Bản án số: 03/2022/DS-STN
Tranh chấp hoạt động cung ứng dịch vụ thanh toán giữa Ngân hàng TMCP S và ông Phạm B
Số: 03
Ngày: 24/03/2022
Tòa án xét xử: TAND Q. Sơn Trà, TP Đà Nẵng
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thông tin vụ việc: tranh chấp hoạt động cung ứng dịch vụ thanh toán giữa Ngân hàng TMCP S và ông Phạm B

## Page 1

TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN SƠN TRÀ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAMTHÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Độc lập - Tự do - Hạnh phúc------------------- -------------------------Bản án số: 03/2022/DS-STNgày 24 tháng 3 năm 2022V/v“Tranh chấp về hoạt độngcung ứng dịch vụ thanh toán”
NHÂN DANHNƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN SƠN TRÀ, THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG -Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:Thẩm phán-Chủ tọa phiên tòa:Bà Lê Thị Thúy HằngCác Hội thẩm nhân dân: Ông Nguyễn Văn ĐờiBà Võ Thị Phương-Thưký phiên tòa: Bà Hoàng Thị Mỹ Thương - Thư ký Tòa án nhândânquận Sơn Trà, thành phố Đà Nẵng.-Đại diệnViệnkiểmsát nhândânquậnSơnTrà, thànhphốĐàNẵng:BàTrần Thị Hương Thu - Kiểm sát viên tham gia phiên tòa.Ngày24tháng3năm2022, tại trụsởToàánnhândânquậnSơnTrà,thànhphốĐàNẵng, xét xửsơthẩmcôngkhai vụánthụlýsố:110/2021/TLST-DSngày15tháng10năm2021về"Tranhchấpvềhoạtđộngcungứngdịchvụthanhtoán"theoQuyết địnhđưavụánraxét xửsố: 110/2022/QĐXXST-DSngày14tháng02năm2022, Quyết địnhhoãnphiêntoàsố:11/2022/QĐST-DSngày07tháng3năm2022 giữa các đương sự:- Nguyênđơn: NgânhàngTMCPS; địachỉ: Lầu8, số266-268đườngN,PhườngA, QuậnB, ThànhphốHồChí Minh. Người đại diệntheouỷquyền:ÔngPhạmThanh N– Chức vụ: Chuyên viênkháchhàngcánhân, theoGiấyuỷquyềnsố 3161/2021/GUQ-PLngày27/12/2021cuảTổnggiámđốcNgânhàngTMCPSvàGiấyuỷquyềnsố07/2021/UQ-CNĐNngày29/3/2022cuảGiámđốcChinhánhNgân hàng TMCP S tại Đà Nẵng. Có mặt.- Bị đơn: ÔngPhạmB, sinhnăm1972, nơi cưtrú: Tầng2,phòng214,khuchung cư A, phường N, quận S, thành phố Đà Nẵng. Vắng mặt NỘI DUNG VỤ ÁN:
-Tại đơnkhởi kiệnvàtrongquátrìnhgiải quyết vụán, nguyênđơnđạidiệnNgân hàng TMCP S trình bày:
1

## Page 2

Vào ngày 10/11/2019, ông PhạmBký với NgânhàngTMCPSHợpđồngsử dụng thẻ tín dụng bao gồmGiấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêmhợpđồngvàbản Điều khoản và Điều kiệnphát hànhvàsửdụngthẻtíndụngcuảNgânhàng.CăncứthunhậpcuảôngB,Ngânhàngđãđồngýcấpthẻtíndụngvớihạnmứcsửdụng là 40.000.000 đồng với mục đích tiêu dùng cá nhân. Lãi suất tronghạntạithờiđiểmmởthẻlà2.05%/01tháng,lãisuấtquáhạnbằng150%lãisuấttronghạnvà sẽđiềuchỉnhtheoquyđịnhcuảtừngthời kỳđượcniêmyết trêntrangđiệntửcuảngânhàng. Saukhiđượccấpthẻtíndụng,ôngBđãthựchiện03lầngiaodịchvới số tiền 41.923.000 đồng. Trong quá trình sử dụng thẻ, từngàykíchhoạt thẻđến nay ông Bđã thanh toán cho Ngân hàng sốtiền6.200.000đồng. QuanhiềulầnNgânhànglàmviệc, nhắcnhởnhưngôngBvẫnkhôngcóthiệnchí trảsốnợcòn lại. ông Bđãvi phạmnghĩavụthanhtoántại Điều2cuảBảnđiềukhoảnvàĐiềukiệnphát hànhsửdụngthẻtíndụngcuảNgânhàngnênđếnngày22/6/2020Ngân hàng đã chấmdứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếusangnợquáhạntheoquyđịnhtại Điều23cuảBảnđiềukhoảnvàđiềukiệnpháthành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng.Đến ngày 24/3/2022, ông Phạm B còn nợ Ngân hàng số tiền gốc là43.133.445 đồng, tiền lãi quá hạn được tính từ ngày 22/7/2020 đến ngày24/3/2022với mứclãi suất 150%mứclãisuấttronghạnlà28.251.468đồng,tổngcộng gốc là lãi 71.384.913 đồng. Tại phiên tòa ngân hàng yêu cầu Tòa án buộcông PhạmBthanh toán toàn bộ sốtiềngốcvàlãi nhưtrên, lãi suất tiếptụcphátsinhkểtừngàytiếptheocuảngàyxétxửsơthẩmchođếnkhitrảhếtnợtheomứclãi suất các bên thỏa thuận trong Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng.- Bị đơnôngPhạmBđãđượcToàántốngđạt cácvănbảntốtụngvàtriệutậphợplệtheoquyđịnhcuảphápluậttốtụngdânsự,tuynhiênôngvẫnvắngmặt,không có ý kiến phản hồi.-Ýkiến của đại diện Viện kiểmsát nhân dân quận Sơn Trà, thành phốĐàNẵng:Việc tuân theo pháp luật tố tụng: Thẩmphán được phân công thụ lý giảiquyết vụánđãtuântheođúngphápluật trongthờigianchuẩnbịxétxử.Hộiđồngxét xử đã tuân theo đúng quy định của Bộ luật tố tụng dân sự về việc xét xửsơthẩmvụ án. Thư ký đã thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ của mình được quyđịnh tại khoản 5 Điều 51 Bộ luật tố tụng dân sự.Từ khi Tòa án thụ lý vụ án đến thời điểmmởphiêntòa, người thamgiatốtụnglànguyênđơnđãthựchiệnđầyđủquyềnvànghĩavụtốtụng,bịđơnđãđượcToàántriệutậphợplệnhưngvắngmặt trongsuốt quátrìnhchuẩnbịxétxửvàtạicácphiêntoàlàchưathựchiệnđầyđủquyềnvànghĩavụđối với bịđơntheoquy 2

## Page 3

định của pháp luật tố tụng dân sự nên phải chịu hậu quảpháplýcuảviệckhôngchấp hành quy định pháp luật tố tụng dân sự.Ýkiếnvềviệcgiải quyết vụán: Xét thấyyêucầukhởi kiệncuảNgânhàngTMCPSlàcócơsở, phùhợpvớiquyđịnhcuảphápluậttạiĐiều280BộluậtDânsự, Điều 91 Luật Các tổ chức tín dụng, Điều 7, Điều 8, Điều 13cuảNghị quyết01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩmphán Tòa án nhân dântối cao hướng dẫn áp dụng một số quyđịnhcuảphápluật vềlãi, lãi suất, phạt viphạm, Án lệ số 08/2016/AL ngày 17/10/2016 của Hội đồng Thẩmphán Tòa ánnhân dân tối cao nên đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện cuảNgânhàng, buộcôngPhạmBphảithanhtoánchoNgânhàngTMCPSsốtiềngốclà 43.133.445 đồngvàlãi tínhđếnngày24/3/2022là28.251.468đồng, tổngcộnggốc là lãi là71.384.913đồng, tiềnlãi tiếptụcphát sinhkểtừngàytiếptheongàyxét xử sở thẩmcho đến khi trảhết nợtheomứclãi suất cácbênthoảthuậntrongGiấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 10/11/2019.
NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:
Saukhi nghiêncứucáctài liệuchứngcứcótronghồsơvụánđượcthẩmtratại phiên tòa. Sau khi đại diện Viện kiểmsát phát biểu quan điểm. Sau khi thảoluận và nghị án, Hội đồng xét xử nhận định:[1]. Về tố tụng:[1.1]. Yêucầukhởi kiệncuảnguyênđơnvềviệc“Tranhchấpvềhoạtđộngcungứngdịchvụthanhtoán”làtranhchấpvềdânsựthuộcthẩmquyềngiảiquyếtcuảToàánnhândânquậnSơnTrà, thànhphốĐàNẵngtheoquyđịnhtạikhoản3Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật tố tụng dân sự.[1.2]. ÔngPhạmBđãđượcToàántriệutậphợplệnhưngvắngmặtlầnthứhai tại phiêntoàkhôngcólýdonênHộiđồngxétxửvắngbịđơntheoquyđịnhtạikhoản 2 Điều 227 Bộ luật tố tụng dân sự.[2]. Về nội dung vụ án:[2.1]. CăncứGiấyđềnghịcấpthẻtíndụngkiêmhợpđồngngày10/11/2019,lịch sử thanh toán, lời khai của đại diện nguyên đơn vàcáctài liệu, chứngcứcótrong hồ sơvụánthì đủcơsởxácđịnhôngPhạmBcómởthẻtíndụngtại NgânhàngTMCPS, ôngBđãthựchiệngiaodịch03lầnvớisốtiền41.923.000đồngđểsửdụngvàomụcđíchtiêudùngcánhân, lãisuấttronghạntạithờiđiểmmởthẻlà2.05%/01tháng, lãi suất quáhạnbằng150%lãi suất tronghạnvàđiềuchỉnhtheoquyđịnhcuảtừngthời kỳđượcniêmyết trêntrangđiệntửcuảngânhàng.Từkhimở thẻ chođếnnay, ôngPhạmBđãthanhtoánđượcchoNgânhàngtổngsốtiền6.200.000 đồng. Ông PhạmB đã vi phạmnghĩa vụ trả nợ theo định kỳ từ ngày 3

## Page 4

22/3/2020, đếnngày22/6/2020ngânhàngđãchấmdứtquyềnsửdụngthẻ,toànbộkhoản nợ chuyển sang quá hạn.[2.2].CăncứvàoGiấyđềnghịcấpthẻtíndụngkiêmHợpđồngpháthànhvàsửdụngthẻnêutrên, thấyrằngviệckýkết hợpđồnggiữacácbênlàhoàntoàntựnguyện, hình thức vànội dunghợpđồngphùhợpvới quyđịnhcuảphápluật nêncó giá trị pháp lý làmphát sinh quyền và nghĩa vụ của các bên được điềuchỉnhtheo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và các quy địnhcuảphápluật liênquan đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.[2.3]. Ông PhạmB đã thực hiện giao dịch rút tiền trong thẻ tín dụng tuynhiênlại khôngthựchiệnnghĩavụtrảnợđúnghạnlàđãvi phạmĐiều2vàĐiều23 của Bản điều khoản và điềukiệnphát hànhvàsửdụngthẻtíndụngcuảNgânhàngTMCPS,dođóNgânhàngchấmdứtquyềnsửdụngthẻcuảôngBvàchuyểntoànbộdưnợsangnợquáhạnlàcócơsởtheoquyđịnhtạiĐiều23cuảBảnđiềukhoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng.Tại phiêntòa, NgânhàngyêucầuToàánbuộcôngPhạmBphảithanhtoántoànbộsốtiềngốclà43.133.445đồng, tiềnlãi quáhạnlà28.251.468đồngđồng,tổngcộnggốclàlãi là71.384.913đồng, lãi suất tiếptụcphát sinhkểtừngàytiếptheo của ngày xét xử sơ thẩmtrên số dư nợ gốc cho đến khi ông PhạmBthanhtoán xong khoản nợ theo mức lãi suất cácbênthoảthuậntrongGiấyđềnghị cấpthẻ tín dụng kiêmhợp đồngngày10/11/2019làcócăncứtheoquyđịnhtại Điều280 Bộ luật Dân sự, Điều91Luật Cáctổchứctíndụng, Điều7, Điều8, Điều13của Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng ThẩmphánToàánnhândântối caohướngdẫnápdụngmột sốquyđịnhcuảphápluậtvềlãi,lãi suất, phạt vi phạm, Ánlệsố08/2016/ALngày17/10/2016cuảHộiđồngThẩmphán Tòa án nhân dân tối cao nên Hội đồng xét xửchấpnhậnyêucầukhởi kiệncủa Ngân hàng.[3]. Vềánphí dânsựsơthẩm: Căncứkhoản4Điều147cuảBộluậttốtụngdânsự, Nghị quyết326/2016/UBTVQH14ngày30tháng12năm2016cuảUỷbanthường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sửdụngánphí, lệphí Toàán, doyêucầukhởi kiệncuảnguyênđơnđượcchấpnhậnnênbị đơnphải chịuánphí tranhchấpdânsựcógiángạchtrênsốtiềnphảitrảlà(71.384.913x5%) =3.569.245đồng, hoàntrảchonguyênđơnsốtiềntạmứngánphí đã nộp.[4]. Về quyền kháng cáo: Căn cứ vào Điều 271, khoản1Điều273cuảBộluật Tố tụng dân sự, nguyênđơncómặt tại phiêntoàcóquyềnkhángcáobảnántrongthời hạn15ngàykểtừngàytuyênánsơthẩm,bịđơnvắngmặttạiphiêntòa 4

## Page 5

được quyền kháng cáo trongthời hạn15ngàykểtừngàynhậnđượcbảnánhoặcbản án được niêm yết.[5]. Đềnghị cuảViệnkiểmsát nhândânquậnSơnTrà, thànhphốĐàNẵngphù hợp với nhận định của Hội đồng xét xử nên cần chấp nhận.Vì các lẽ trên; QUYẾT ĐỊNH:Căn cứ vào:- Điều 91 Luật Các tổ chức tín dụng;- Điều 280 Bộ luật Dân sự;- Điều 7, Điều 8, Điều13Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTPngày11/01/2019cuảHội đồngThẩmphánToàánnhândântối caohướngdẫnápdụngmộtsốquyđịnh của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm;- Án lệsố08/2016/ALngày17/10/2016đượcHội đồngThẩmphánToàánnhân dântối caothôngquangày17/10/2016vàđượccôngbốtheoQuyết địnhsố698/QĐ-CA ngày 17/10/2016 của Chánh án Tòa án nhân dân tối cao;- Khoản3Điều26, điểmakhoản1Điều35,điểmakhoản1Điều39,khoản4Điều147, khoản2Điều227, Điều266, Điều271,khoản1Điều273cuảBộluậttố tụng dân sự;- Nghị quyết 326/2016/UBTVQH14ngày30tháng12năm2016cuảUỷbanthường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sửdụng án phí, lệ phí Tòa án.Tuyên xử:Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện “Tranhchấpvềhoạt độngcungứngdịch vụ thanh toán”của Ngân hàng TMCP S đối với ôngPhạm B.1. Buộc ông Phạm B phải thanh toán cho Ngân hàng TMCP S số tiền71.384.913đồng(Bảymươi mốt triệu,batrămtámmươitưnghìn,chíntrămmườiba đồng ). Trong đó:Tiền gốc là 43.133.445 đồng;Tiền lãi là 28.251.468 đồng (tính đến ngày 24/3/2022).Kểtừngàytiếptheocuảngàyxét xửsơthẩmchođếnkhithihànhánxong,bên phải thi hành án cònphải tiếptụcchịukhoảntiềnlãi cuảsốtiềncònphải thihành án theo mức lãi suất do các bên thỏa thuận trong Giấy đề nghị cấp thẻ tíndụng kiêmhợp đồng ngày 10/11/2019. Trường hợp trong hợp đồng tín dụng cácbên có thỏa thuận về việc điều chỉnhlãi suất chovaytheotừngthời kỳcuảngânhàng cho vay thì lãi suất mà khách hàng vay phải tiếp tục thanh toán cho ngânhàngchovaytheoquyếtđịnhcuảToàáncũngsẽđượcđiềuchỉnhchophùhợpvớisự điều chỉnh lãi suất của ngân hàng cho vay.
5

## Page 6

2. Án phí dân sự sơ thẩm:Ông PhạmBphải chịu 3.569.245 đồng (Ba triệu, nămtrămsáumươi chínnghìn, hai trăm bốn mươi lăm đồng).NgânhàngTMCPSkhôngchịuánphí,hoàntrảchoNgânhàngTMCPSsốtiền tạmứng án phí 1.388.000đ (Một triệu, ba trămtámmươi támnghìn đồng)Ngân hàng TMCP S đã nộp theo biên lai thusố: 0003022ngày14tháng10năm2021 của Chi cục Thi hành án dân sự quận S, thành phố Đà Nẵng.3. Nguyênđơncómặt tại phiêntoàđượcquyềnkhángcáobảnántrongthờihạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án sơ thẩm. Bị đơn vắng mặt tại phiên tòa đượcquyền kháng cáo bản ántrongthời hạn15ngày, kểtừngàybảnánđượctốngđạthợp lệ hoặc được niêm yết.Trườnghợpbảnánđượcthi hànhtheoquyđịnhtạiĐiều2LuậtThihànhándânsựthì người đượcthi hànhándânsự, người phải thi hànhándânsựcóquyềnthỏa thuận thi hành án, quyềnyêucầuthi hànhán, tựnguyệnthi hànhánhoặcbịcưỡng chế thi hành án theoquyđịnhtại cácĐiều6, 7và9Luật Thi hànhándânsự; thời hiệu thi hànhánđượcthựchiệntheoquyđịnhtại Điều30Luật Thi hànhán dân sự.
Nơi nhận: TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM- Các đương sự; THẨM PHÁN-CHỦ TỌA PHIÊN TÒA- Viện kiểm sát nhân dân quận Sơn Trà;- Chi cục THADS quận S;- Lưu: VP, hồ sơ vụ án. (Đã ký)
Lê Thị Thúy Hằng 6