Bản án số 116/2021/DS-ST
Ngân hàng TMCP A
Số: 116
Ngày: 30/03/2021
Tòa án xét xử: TAND Quận 10, TP. Hồ Chí Minh
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thông tin vụ việc: chấp nhận yêu cầu của nguyên đơn

## Page 1

TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN 10 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

Bản án số 116/2021/DS-ST Ngày 30-3-2021 V/v tranh chấp hợp đồng thẻ tín dụng CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc





NHÂN DANH NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN 10 - THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có :
Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa : Bà Nguyễn Bảo Ngọc.
Các Hội thẩm nhân dân :
1. Ông Trần Phú Nhuận;
2. Bà Nguyễn Thị Thu Cúc.
- Thư ký phiên tòa : Bà Trà Thị Thúy Diễm.
Trong ngày 30 tháng 3 năm 2021 tại trụ sở Tòa án nhân dân Quận 10 xét xử sơ thẩm công khai vụ án thụ lý số 264/2020/TLST-DS ngày 09 tháng 10 năm 2020 về tranh chấp hợp đồng thẻ tín dụng theo Quyết định hoãn phiên tòa số 21/2021/QĐST-DS ngày 02 tháng 3 năm 2021, giữa các đương sự:
- Nguyên đơn: Ngân hàng Thương mại Cổ phần A; Địa chỉ trụ sở: 26 6-268 đường B, Phường C, Quận D, Thành phố H Người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn là: Ông Nguyễn Ngọc M, sinh năm 1991. (theo Giấy ủy quyền số 1006/2019/UQ-TTT ngày 23/7/2020) (có Đơn xin vắng mặt)
- Bị đơn: Ông Nguyễn Trung T, sinh năm 1993; Địa chỉ: 206/7 đường M, Phường N, Quận P, Thành phố H (vắng mặt)
NỘI DUNG VỤ ÁN:
*Theo đơn khởi kiện ngày 23/7/2020 và trong suốt qu á trình giải quyết vụ án, người đại diện hợp pháp của nguyên đơn là ông Nguyễn Ngọc M trình bày như sau:
Ngày 10/8/2016 ông Nguyễn Trung T có ký với Ngân hàng TMCP A hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụngkiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng – các tài liệu này được gọi chung là Hợp đồng), hạn mức tín dụng là 26.000.000đ với mục đích tiêu dùng cá nhân. Cụ thể như sau:
- Loại thẻ: Master

## Page 2

- Số thẻ: 512341- 1763
- Hạn mức: 26.000.000đ
- Lãi suất áp dụng: 2.15% Sau khi được cấp Thẻ tín dụng, ông T đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 115.752.760 đồng. Lãi được tính trên từng giao dịch phát sinh theo từng ngày và theo lãi suất Ngân hàng áp dụng vào từng thời điểm khác nhau (Điều 22 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng).
Ông T phải chịu các khoản phí theo quy định trong Điều 24 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng, chi tiết lãi, phí trong sao kê tóm tắt.
Trong quá trình sử dụng thẻ, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay ông T đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 110.306.000đ (chi tiết các lần thanh toán trong bảng sao kê tóm tắt đính kèm). Tổng số tiền trên được thanh toán áp dụng theo Điều 20 của bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng cụ thể việc thanh toán sẽ được áp dụng theo thứ tự như sau:
- Các khoản phí và/ hoặc lãi của kỳ trước
- Giao dịch rút tiền mặt của kỳ trước
- Giao dịch mua hàng hóa của kỳ trước
- Các khoản phí và/ hoặc lãi trong kỳ
- Giao dịch rút tiền mặt trong kỳ
- Giao dịch mua hàng hóa trong kỳ Qua nhiều lần làm việc, nhắc nhở nhưng ông T vẫn không có thiện chí trả nợ. Do ông T vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên từ ngày 01/11/2018 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ số dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn. Tính đến ngày 30/3/2021 ông T còn nợ Ngân hàng tổng số tiền là 37.450.847đ, trong đó: nợ gốc là 19.234.410đ, nợ lãi quá hạn là 18.216.437đ theo lãi suất áp dụng là 3.225% (2.15% * 150%).
Nay, Ngân hàng khởi kiện yêu cầu Tòa án giải quyết về việc buộc ông Nguyễn Trung T phải trả số tiền còn nợ nêu trên và phải tiếp tục chịu tiền lãi phát sinh từ ngày 31/3/2021 cho đến khi trả dứt điểm các khoản nợ theo lãi suất đã thỏa thuận tại hợp đồng.
*Bị đơn ông Nguyễn Trung T: vắng mặt.
NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:
[1] Về tố tụng:
[1.1] Về quan hệ pháp luật tranh chấp và thẩm quyền:
Xét đơn khởi kiện đề ngày 23/7/2020 của nguyên đơn Ngân hàng Thương mại cổ phần A và các tài liệu chứng cứ khác có trong hồ sơ vụ án, có cơ sở xác định đây là vụ án dân sự về việc “Tranh chấp hợp đồng thẻ tín dụng”.

## Page 3

Xét, bị đơn ông Nguyễn Trung T có nơi cư trú tại 20 6/7 Lý Thường Kiệt, Phường 14, Quận 10, Thành phố Hồ Chí Minh. Căn cứ khoản 3 Điều 26; khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật Tố tụng dân sự, vụ án nêu trên thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân Quận 10, Thành phố Hồ Chí Minh.
[1.2] Về sự vắng mặt của các đương sự:
Bị đơn ông Nguyễn Trung T đã được Tòa án triệu tập hợp lệ nhiều lần nhưng ông T đều vắng mặt và cũng không có văn bản trình bày ý kiến của mình đối với yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn. Tại phiên tòa, bị đơn tiếp tục vắng mặt dù đã được Tòa án triệu tập hợp lệ đến lần thứ hai, người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn là ông Nguyễn Ngọc Minh có Đơn xin xét x ử vắng mặt tại Tòa án.
Xét, sự vắng mặt của các đương sự không làm ảnh hưởng đến nội dung giải quyết vụ án nên Hội đồng xét xử xét xử vắng mặt các đương sự theo quy định tại Điều 227, 228 và 238 Bộ luật Tố tụng dân sự.
[2] Về nội dung tranh chấp:
[2.1] Căn cứ Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm Hợp đồng đề ngày 10/8/2016 và các tài liệu chứng khác có trong hồ sơ vụ án có cơ sở xác định ông Nguyễn Trung T có thỏa thuận với Ngân hàng về việc sử dụng thẻ tín dụng với hạn mức là 26.000.000đ (Hai mươi sáu triệu đồng), thanh toán tiền lãi phát sinh và các loại phí có liên quan đến thẻ (theo Điều 22 và 24 của Bản điều khoản và điều hiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng). Xét, sự thỏa thuận nêu trên giữa ông T và Ngân hàng là hoàn toàn tự nguyện, phù hợp theo quy định pháp luật nên phát sinh hiệu lực thi hành đối với các bên.
[2.2] Căn cứ lời khai của nguyên đơn, Bản tóm tắt sao kê cùng các tài liệu, chứng cứ khác có trong hồ sơ có cơ sở xác định sau khi được cấp thẻ tín dụng ông T đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 115.752.760đ. Quá trình sử dụng thẻ tính từ ngày kích hoạt thẻ cho đến nay ông T đã thanh toán cho Ngân hàng được 110.306.000đ (thứ tự thanh toán được thực hiện theo Điều 23 của Bản điều khoản và điều hiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng).
Do ông T vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên từ ngày 01 /11/2018 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ sang nợ quá hạn. Tính đến ngày 30/3/2021, ông T còn nợ Ngân hàng tổng số tiền là 37.450.847đ (Ba mươi bảy triệu bốn trăm năm mươi ngàn tám trăm bốn mươi bảy đồng) trong đó nợ gốc là 19.234.410đ và nợ lãi quá hạn là 18.216.437đ.
Xét, việc ông T ngừng thanh toán tiền cho Ngân hàng đã vi phạm nội dung thỏa thuận tại Điều 23 của Bản Điều kiện và điều khoản phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân:“Việc không thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu của chủ thẻ cho đến kỳ phát hành Thông báo tiếp theo sẽ tạo nên sự vi phạm theo Hợp đồng. Trong Trường hợp này, toàn bộ tổng Dư Nợ sẽ trở nên đến hạn ngay lập tức và Chủ thẻ phải thanh toán; Khi sự kiện vi phạm xảy ra, Chủ thể hiểu và đồng ý rằng Đơn Vị Phát Hành Thẻ có thể thực hiện một hoặc nhiều hành động sau: chấm dứt quyền sử dụng thẻ và tiến hành việc thu hồi toàn bộ nợ; Áp dụng lãi suất nợ quá hạn (là 150% của lãi suất được công bố áp dụng tại thời điểm hiện tại) phù hợp với điều 22 đối với toàn bộ Dự nợ theo quy định của Đơn Vị Phát Hành Thẻ” nên yêu cầu

## Page 4

của Ngân hàng về việc buộc ông T trả nợ gốc và nợ lãi là có cơ sở, phù hợp theo quy định tại Điều 95 của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 và Điều 13 của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng (được ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước)
[2.3] Tại Điều 22 và Điều 23 của Bản Điều kiện và điều khoản phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân thì Ngân hàng và bà Hạnh có thỏa thuận về việc “Đơn Vị Phát Hành Thẻ có quyền sửa đổi mức lãi suất trong từng thời kỳ theo quyết định của mình mà không cần thông báo trước cho Chủ Thẻ”; “Áp dụng lãi suất nợ quá hạn (là 150% của lãi suất được công bố áp dụng tại thời điểm hiện tại)” . Xét, việc các bên tự thỏa thuận với nhau về mức lãi suất xuất phát từ sự tự nguyện của các bên, phù hợp theo quy định tại Điều 91 của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 và Điều 11 của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng (ban hành theo Quyết định số 1627/2001/Q Đ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước) nên được Hội đồng xét xử chấp nhận.
Theo Thông báo số 113/TB-TTT ngày 04/7/2011 về việc thay đổi lãi suất và phí phát hành nhanh của thẻ tín dụng quốc tế Sacombank là 2.15%/tháng, lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn là 3.225%/tháng. Như vậy, tổng số tiền ông T phải trả cho Ngân hàng tính đến ngày 30/3/2021 là 37.450.847đ (Ba mươi bảy triệu bốn trăm năm mươi ngàn tám trăm bốn mươi bảy đồng) trong đó nợ gốc là 19.234.410đ và nợ lãi quá hạn là 18.216.437đ. Ông T còn phải tiếp tục chịu tiền lãi phát sinh kể từ ngày 31/3/2021 cho đến khi trả dứt điểm các khoản nợ theo mức lãi suất đã thỏa thuận tại hợp đồng.
[3] Về án phí dân sự sơ thẩm: Căn cứ khoản 2 Điều 2 6 của Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 quy định về mức t hu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án, bị đơn phải chịu toàn bộ án phí dân sự sơ thẩm trên số tiền nguyên đơn yêu cầu được Hội đồng xét xử chấp nhận.
[4] Về quyền kháng cáo: Các đương sự có quyền kháng cáo theo quy định tại Điều 271 và 273 Bộ luật Tố tụng dân sự.
Vì các lẽ trên, QUYẾT ĐỊNH:
- Căn cứ khoản 3 Điều 26; khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 40; khoản 4 Điều 91; Điều 147, Điều 227, Điều 228, Điều 238, Điều 266, Điều 271, Điều 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự;
- Căn cứ khoản 3 Điều 40; Điều 117, 118, 119; điểm b khoản 2 Điều 277;
khoản 1 và 5 Điều 466 Bộ luật Dân sự năm 2015;
- Căn cứ Điều 91 và 95 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010; Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng;

## Page 5

- Căn cứ khoản 2 Điều 26 của Nghị quyết số 326/2016 /UBTVQH14 ngày 30/12/2016 quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án;
- Căn cứ Luật Thi hành án dân sự năm 2008; Luật sửa đổi, bổ sung một điều của Luật Thi hành án dân sự số 64/2014/QH13 ngày 25/11/2014.
Xử:
1. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn: Buộc ông Nguyễn Trung T trả toàn bộ số tiền còn nợ tính đến ngày 30 /3/2021 là 37.450.847đ (Ba mươi bảy triệu bốn trăm năm mươi ngàn tám trăm bốn mươi bảy đồng) trong đó nợ gốc là 19.234.410đ và nợ lãi là 18.216.437đ.
Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm cho đến khi thi hành án xong, bên phải thi hành án còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi suất các bên đã thỏa thuận trong hợp đồng.
2. Án phí dân sự sơ thẩm: Ông Nguyễn Trung T phảic hịu số tiền là 1.872.542đ (Một triệu tám trăm bảy mươi hai ngàn năm trăm bốn mươi hai đồng).
Hoàn lại cho Ngân hàng Thương mại cổ phần A số tiền 779.643đ (Bảy trăm bảy mươi chín ngàn sáu trăm bốn mươi ba đồng) theo Biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí Tòa án số 0049585 ngày 07/10/2020 của Chi cục Thi hành án dân sự Quận 10.
Các đương sự có thời hạn kháng cáo là 15 ngày kể từ ngày bản án được tống đạt hợp lệ.
Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7 và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự./.
Nơi nhận:
- TAND Tp.HCM;
- VKSND Q.10;
- Chi cục THADS Q.10;
- Đương sự;

- Lưu hồ sơ vụ án.
TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM THẨM PHÁN – CHỦ TỌA PHIÊN TÒA





Nguyễn Bảo Ngọc