Bản án số: 07/2021/DS-ST
Vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng S và anh Tr
Số: 07
Ngày: 12/08/2021
Tòa án xét xử: TAND Q. Hải An, TP. Hải Phòng
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thông tin vụ việc: Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn

## Page 1

TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN HẢI AN THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập- Tự do- Hạnh phúc

Bản án số: 07/2021/DS-ST Ngày 12-8-2021 V/v tranh chấp hợp đồng tín dụng

NHÂN DANH NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN HẢI AN, THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG
- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
Thẩm phán- Chủ tọa phiên tòa: Bà Nguyễn Thị Bích Thủy Các Hội thẩm nhân dân:
Ông Lê Văn Vinh Bà Phạm Thị Yến
- Thư ký phiên tòa: Ông Nguyễn Đức Hoàng- Thư ký Tòa án nhân dân quận Hải An, thành phố Hải Phòng.
- Đại diện Viện Kiểm sát nhân dân qu ận Hải An, thành phố Hải Phòng tham gia phiên tòa: Bà Ngô Thị Thiệm- Kiểm sát viên.
Ngày 12 tháng 8 năm 2021, tại Trụ sở Tòa án nhân dân qu ận Hải An, thành phố Hải Phòng xét xử sơ thẩm công khai vụ án thụ lý số 25/2021/TLST- DS ngày 28 tháng 5 năm 2021 về tranh chấp hợp đồng tín dụng theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số 09/2021/QĐXXST- DS ngày 09 tháng 7 năm 2021 và Quyết định hoãn phiên tòa số 10/2021/QĐST-DS ngày 26 tháng 7 năm 2021, giữa các đương sự:
- Nguyên đơn: Ngân hàng Thương mại Cổ phần S; địa chỉ: Số 266- 268 N, Phường X, Quận Y, Thành phố Hồ Chí Minh; vắng mặt.
- Bị đơn: Anh Chu Đức Tr Nơi ĐKHKTT: Ngõ 52 Ph, tổ 4, phường Đ, quận H, thành phố Hải Phòng.
Nơi cư trú cuối cùng: Số 9/48 đường L, Ph 1, phường Đ, quận H, Hải Phòng;
vắng mặt.
NỘI DUNG VỤ ÁN:
Trong đơn khởi ki ện ngày 29/4/2021 và trong quá trình gi ải quy ết v ụ án người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn trình bày:
Ngày 15/3/2019, anh Chu Đức Tr có ký với Ngân hàng Thương mạiC ổ phần S (sau đây viết là Ngân hàng) Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy

## Page 2

đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Ngân hàng đã đồng ý cấp thẻ tín dụng với hạn mức s ử dụng là 20.000.000đ ồng, lãi su ất 2,15%/tháng cho anh Tr, với mục đích tiêu dùng cá nhân. Sau khi được cấp thẻ tín dụng số 472074- 1979, anh Tr đã thực hiện giao dịch với tổng số tiền là 41.590.650 đồng và đã thanh toán cho Ngân hàng 24.173.000đồng. Quá trình s ử dụng thẻ, nhiều kỳ anh Tr không thanh toán cho Ngân hàng đúng hạn, vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên ngày 23/12/2019 Ngân hàng chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn và chấm dứt quyền sử dụng thẻ của anh Tr. Tính đến hết ngày 12/8/2021, anh Tr còn nợ Ngân hàng các khoản sau:
Dư nợ gốc: 23.468.614 đồng;
Lãi quá hạn: 18.274.891 đồng;
Tổng cộng: 41.743.505 đồng.
Nay, Ngân hàng yêu cầu anh Chu Đức Tr phải trả cho Ngân hàng tổng số tiền tính đến ngày 12/8/2021 là 41.743.505 đồng và kho ản ti ền lãi phát sinh t ừ ngày 13/8/2021 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi su ất quy định tại hợp đồng tín dụng mà các bên đã ký kết Quá trình giải quy ết v ụ án, Tòa án đã nhi ều lần tri ệut ập hợp l ệ bị đơn, nhưng bị đơn vắng mặt và cũng không có văn bản trình bày ý ki ến của mình đối với yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.
Tại phiên tòa, Kiểm sát viên có ý kiến như sau:
Việc tuân theo pháp lu ật tố tụng của Thẩm phán, Hội đồng xét x ử, Thư ký phiên tòa trong quá trình gi ải quyết vụ án kể từ khi thụ lý cho đến trước thời điểm Hội đồng xét xử nghị án thực hiện đúng quy định của pháp luật.
Việc chấp hành pháp luật của người tham gia tố tụng dân sự: Nguyên đơn đã thực hi ện đúng quy ền và nghĩa v ụ theo quy đ ịnh, b ị đơn chưa thực hi ện đúng quyền, nghĩa vụ theo quy định của pháp luật tố tụng dân sự, cụ thể vắng mặt tại tất các các lần Tòa án triệu tập.
Quan đi ểm gi ải quy ết v ụ án: Chấp nhận toàn b ộ yêuc ầu khởi kiện của nguyên đơn.
NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:
Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án, đã được xem xét tại phiên tòa và căn c ứ kết quả tranh tụng, Tòa án nhân dân qu ận Hải An nhận định:
- Về tố tụng:

## Page 3

[1] Về thẩm quyền: Đây là v ụ án về tranh chấp hợp đồng tín dụng là tranh chấp về dân sự thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án, quy định tại khoản 3 Điều 26 của Bộ luật Tố tụng dân sự. Bị đơn có nơi cư trú cuối cùng tại quận Hải An nên căn cứ điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 40 của Bộ luật Tố tụng dân sự vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân quận Hải An, thành phố Hải Phòng.
[2] Người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn có đơn đ ề nghị giải quyết vắng mặt. Bị đơn vắng mặt, không lý do, mặc dù đã đư ợc Tòa án tri ệu tập hợp lệ đến lần thứ hai. Do đó, Hội đồng xét x ử tiến hành xét x ử vắng mặt các đương s ự theo quy định tại khoản 1 Điều 238 của Bộ luật Tố tụng dân sự.
- Xét yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn:
[3] Ngày 15/3/2019, anh Chu Đức Tr và Ngân hàng Thương mại Cổ phần S ký kết Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng), với hạn mức tín dụng là 20.000.000đồng, mục đích vay tiêu dùng (sau đây viết là Hợp đồng).
[4] Xét tính hợp pháp của Hợp đồng: Người tham gia hợp đồng có năng lực hành vi dân sự, hoàn toàn tự nguyện; mục đích và nội dung của Hợp đồng không vi phạm điều cấm của pháp luật, không trái đạo đức xã hội; phù hợp với quy định của pháp luật tại Điều 117 của Bộ luật Dân sự và điểm a khoản 1 Điều 16 của Thông tư quy định về hoạt động thẻ ngân hàng s ố 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Nội dung của Hợp đồng có đầy đủ các điều khoản quy định tại Đi ều 13 của Thông tư quy định v ề hoạt động thẻ ngân hàng s ố 19/2016/TT-NHNN. Về hình thức của Hợp đồng phù hợp với quy định tại Điều 119 của Bộ luật Dân sự. Như vậy, Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng phù hợp với quy định của pháp luật nên phát sinh hiệu lực đối với các bên.
[5] Xét việc thực hiện Hợp đồng của các bên: Theo bản Tóm tắt Sao kê từ tài khoản thẻ số 472074- 1979 của anh Chu Đức Tr, xác định: Tổng số tiền mà anh Tr thực hiện giao dịch thẻ là 41.590.650 đồng. Tổng số tiền mà anh Tr đã thanh toán là 24.173.000 đồng tính đến ngày 22/ 9/2019. T ừ thời đi ểm này đến nay anh Tr không tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng. Như v ậy, anh Tr đã vi phạm nghĩa v ụ thanh toán theo Điều 2 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng. Sau 3 k ỳ liên tiếp anh Tr không thanh toán cho Ngân hàng nên ngày 22/12/2019 Ngân hàng đãch ấm dứt quyền sử dụng thẻ, chuyển toàn b ộ dư nợ sang nợ quá hạn, tiến hành thu toàn bộ nợ là phù hợp với Điều 23 Bản Điều khoản và Đi ều ki ện phát hành s ử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng và khoản 2 Điều 95 của Luật Các tổ chức tín dụng.
[6] Xét yêu khởi kiện của nguyên đơn:

## Page 4

[6.1] Theo Điều 1.9 Bảng Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng thì dư nợ gốc là tổng số nợ của tài khoản bao gồm tất cả số tiền giao dịch, phí và tiền lãi liên quan đến việc sử dụng thẻ. Theo bản Tóm tắt Sao kê từ tài khoản thẻ số 472074- 1979 của anh Chu Đức Tr thì tại thời điểm vi phạm hợp đồng ngày 22/12/2019 tổng dư nợ của anh Trung là 23.468.614đồng.
[6.2] Theo Thông báo v/v thay đổi lãi su ất và phí phát hành nhanh của thẻ tín dụng qu ốc t ế Sacombank s ố 113/TB-TTT ngày 04/7/2011 và Bi ểu phí sản phẩm dịch vụ thẻ SBank phát hành tại Việt Nam của Ngân hàng TMCP S , lãi suất tại thời điểm làm thẻ là 2,15%/tháng, phù hợp với khoản 2 Đi ều 91 Lu ật Các t ổ chức tín dụng và khoản 1 Đi ều 13 Thông tư s ố 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nư ớc ngoài đối với khách hàng. Đối với lãi suất nợ quá hạn các bên thỏa thuận bằng 150% so với lãi suất vay đã thỏa thuận là phù hợp với điểm b khoản 5 Điều 466 của Bộ luật Dân sự và điểm c khoản 4 Điều 13 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN. Theo bản Tóm tắt Sao kê từ tài khoản thẻ số 472074- 1979 của anh Chu Đức Tr: Từ ngày 22/12/2019 Ngân hàng áp dụng mức lãi suất quá hạn (150% x 2,15%/tháng) đối với toàn bộ dư nợ gốc 23.468.614 đồng là phù hợp. Nên có căn c ứ xác định: Tính đến hết ngày 12/8/2021, anh Tr còn nợ Ngân hàng số tiền lãi quá hạn là 18.274.891 đồng.
[6.3] Từ nhận định [6.1] và [6.2] xét cần chấp nhận yêuc ầu khởi kiện của nguyên đơn theo khoản 1, điểm b khoản 5 Điều 466 của Bô ̣ luâ ̣t Dân sự và khoản 2 Điều 21 Thông tư s ố 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
[7] Về án phí: Do toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn được chấp nhận nên bị đơn phải chịu toàn bộ án phí dân sự sơ thẩm theo khoản 2 Điều 26 của Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.
Vì các lẽ trên, QUYẾT ĐỊNH:
Căn cứ vào khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 40, Điều 147, khoản 1 Điều 238 của Bộ luật Tố tụng dân sự; Điều 117, Điều 119, khoản 1, khoản 5 Điều 466 của Bộ luật Dân sự; khoản 2 Điều 95 Luật Các tổ chức tín d ụng; khoản 2 Đi ều 26 của Nghị quyết s ố 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thư ờng vụ Quốc hội quy định về mức thu, mi ễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án,

## Page 5

1. Buô ̣c anh Chu Đức Tr phải trả cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần S tổng số tiền là 41.743.505 đ (bốn mươi mốt triệu bảy trăm bốn mươi ba nghìn năm trăm linh năm đồng). Trong đó: Dư nợ gốc là 23.468.614đ (hai mươi ba triệu bốn trăm sáu mươi tám nghìn sáu trăm mư ời bốn đồng), nợ lãi quá hạn là 18.274.891đ (mười tám triệu hai trăm bảy mươi tư nghìn tám trăm chín mươi mốt đồng).
Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm, khách hàng vay còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi quá hạn của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc này.
Trường hợp trong hợp đồng tín dụng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theot ừng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi su ất mà khách hàng vay phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng cho vay theo quy ết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng cho vay.
2. Về án phí:
- Anh Chu Đức Tr phải chịu 2.087.175đ (hai triệu không trăm tám mươi bảy nghìn một trăm bảy mươi lăm đồng) án phí dân sự sơ thẩm.
- Trả lại Ngân hàng Thương mại Cổ phần S số tiền ta ̣m ứ ng án phí đã nô ̣p :
958.162 đ (chín trăm năm mươi tám nghìn một trăm sáu mươi hai đồng) theo Biên lai thu số 0018117 ngày 28/5/2021 của Chi cu ̣c Thi hành án dân sự quâ ̣n Hải An , Hải Phòng.
Nguyên đơn, bị đơn vắng mặt có quyền kháng cáo trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc được tống đạt hợp lệ bản án.
Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân s ự, người phải thi hành án dân s ự có quyền thỏa thuận thi hành án, quy ền yêuc ầu thi hành án, t ự nguyện thi hành án ho ặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Đi ều 6, 7 , 7a và 9 Lu ật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án dân sự được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.
Nơi nhận:
- Đương sự;
- VKSND quận Hải An;
- VKSND TP. Hải Phòng;
- TAND TP. Hải Phòng;
- Chi cục THA DS quận Hải An;
- Lưu: HS, VP.
TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM THẨM PHÁN- CHỦ TỌA PHIÊN TÒA Nguyễn Thị Bích Thủy