Bản án số: 21/2021/DS-ST
NGÂN HÀNG VCB - NGUYỄN THỊ MỸ L
Số: 21
Ngày: 07/05/2021
Tòa án xét xử: TAND TX. Thuận An, tỉnh Bình Dương
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thông tin vụ việc: BẢN ÁN TC HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG

## Page 1

TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ THUẬN AN TỈNH BÌNH DƢƠNG CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập –Tự do- Hạnh phúc Bản án số: 21/2021/DS-ST Ngày: 07-5-2021 V/v tranh chấp hợp đồng tín dụng.


NHÂN DANH NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ THUẬN AN, TỈNH BÌNH DƯƠNG
- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Nguyễn Thị Hu .
Các Hội thẩm nhân dân:
 1 Bà Lê Thị Thi n;
 2 Bà Trần Ngọc Phƣơng.
- Thư ký phiên tòa:Bà Thái Thị Yến là Thƣ ký Tòa án nhân dân thành phố Thuận An, tỉnh Bình Dƣơng.
- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân thành phố Thuận An , tỉnh Bình Dương tham gia phiên tòa: Bà Trần Thị Lý Loan - Kiểm sát viên.
Ngày 07 tháng 5 năm 2021, tại Trụ sở Tòa án nhân dân thành phố Thuận An, tỉnh Bình Dƣơng xét xử sơ thẩm công khai vụ án dân sự thụ lý số: 13/2021/TLST-DS ngày 12 tháng 01 năm 2021 về tranh chấp hợp đồng tín dụng theo Quyết định đƣa vụ án ra xét xử số: 16/2021/QĐXXST - DS ngày 02 tháng 4 năm 2021 và Quyết định hon phiên t a số 14/2021/QĐST - DS ngày 19 tháng 4 năm 2021, giữa các đƣơng sự:
- Nguyên đơn: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần A Vit Nam, địa chỉ: Số M, Trần Quang Khải, phƣờng A, quận H, Thành phố Hà Nội. Ngƣời đại din hợp pháp: Ông Bùi Đức L, sinh năm 1980; nơi thƣờng trú: Số S, tổ T, khu phố H, phƣờng C, thành phố M, tỉnh Bình Dƣơng hoặc ông Nguyễn Quang B, sinh năm 1966, nơi thƣờng trú:
Số R Thích Quảng Đức, phƣờng H, thành phố M, tỉnh Bình Dƣơng - là ngƣời đại din theo ủy quyền (văn bản ủy quyền ngày 23/11/2020). Ông B có mặt.
- Bị đơn: Bà Nguyễn Thị Mỹ L, sinh năm 1981; địa chỉ: Số A, khu phố Đ, phƣờng P, thành phố T, tỉnh Bình Dƣơng, vắng mặt.
NỘI DUNG VỤ ÁN:
Tại đơn khởi kiện ngày 23 tháng 11 năm 2020 của Ngân hàng thương mại cổ phần A Việt Nam và quá trình giải quyết vụ án người đại diện hợp pháp của nguyên đơn trình bày:
Ngày 26 tháng 9 năm 2017, bà Nguyễn Thị Mỹ L và Ngân hàng thƣơng mại cổ phần A Vit Nam (sau đây gọi tắt là Ngân hàng) đ ký hợp đồng tín dụng dƣới hình thức yêu cầu phát hành thẻ tín dụng quốc tế hạn mức sử dụng 10.000.000 đồng, lãi suất cho vay thay đổi theo thông báo của Ngân hàng ghi trong sao kê. Phí phạt chậm

## Page 2

2 thanh toán 3% giá trị thanh toán tối thiểu, tối thiểu là 50.000 đồng (trong đó giá trị thanh toán tối thiểu =10% số dƣ sao kê kỳ trƣớc cộng lũy kế trị giá thanh toán tối thiểu các kỳ trƣớc). Phí vƣợt hạn mức: Vƣợt quá hạn mức từ 01 đến 05 ngày: 08%/năm (số tiền vƣợt hạn mức); từ 06 đến 15 ngày: 10%/năm (số tiền vƣợt hạn mức); từ ngày thứ 16 trở đi: 15%/năm (số tiền vƣợt hạn mức). Bin pháp bảo đảm: Không có. Hi u lực hợp đồng từ tháng 9/2017 đến tháng 9/2020.
Tính đến ngày 07/5/2021 bà Nguyễn Thị Mỹ L c n nợ Ngân hàng tiền gốc là 854.492 đồng, tiền l i thẻ tín dụng là 358.948; tiền phí chậm thanh toán là 1.406.137 đồng; tổng cộng: 2.619.577 đồng.
Nay, Ngân hàng yêu cầu bà Nguyễn Thị Mỹ L phải trả số tiền 2.619.577 đồng theo yêu cầu phát hành thẻ tín dụng quốc tế ngày 26/9/2017. Ngoài ra, kể từ ngày 08/5/2021 bà L phải tiếp tục có ngha vụ trả toàn bộ các khoản l i, phí phát sinh trên số tiền dƣ nợ gốc của yêu cầu phát hành thẻ tín dụng quốc tế cho đến khi thanh toán xong các khoản tiền nêu trên theo yêu cầu phát hành thẻ tín dụng quốc tế ngày 26/9/2017 đƣợc ký kết giữa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần A Vit Nam với bà L.
Các tài li u, chứng cứ nguyên đơn cung cấp để chứng minh yêu cầu khởi ki n:
Yêu cầu phát hành thẻ tín dụng quốc tế ngày 26/9/2017 giữa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần A Vit Nam và bà Nguyễn Thị Mỹ L; các bản sao kê tài khoản.
Quá trình tố tụng, T a án đ nhiều lần tống đạt các văn bản tố tụng; tri u tập hợp l bị đơn để tham gia tố tụng nhƣng bị đơn không chấp hành và không gửi văn bản trình bày ý kiến đối với yêu cầu khởi kin của nguyên đơn.
Đại din Vin kiểm sát nhân dân thành phốT phát biểu ý kiến:
Về vic tuân theo pháp luật tố tụng: Trong quá trình thụ lý cho đến trƣớc khi Hội đồng xét xử nghị án Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thƣ ký phiên t a và nguyên đơn đ thực hin đúng trình tự, thủ tục đƣợc pháp luật quy định tại Bộ luật tố tụng dân sự. Riêng bị đơn không chấp hành đúng pháp luật, không tham gia tố tụng xem nhƣ từ bỏ quyền và ngha vụ chứng minh của mình.
Về nội dung vụ án: Căn cứ vào hồ sơ vụ án, các tài li u, chứng cứ đ đƣợc Hội đồng xét xử xem xét và kết quả tranh tụng của những ngƣời tham gia tố tụng tại phiên t a, nhận thấy yêu cầu khởi kin của nguyên đơn là có căn cứ nên đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kin của nguyên đơn.
NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:
Sau khi nghiên cứu các tài li u có trong hồ sơ vụ án đƣợc thẩm tra tại phiên t a và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên t a, Hội đồng xét xử nhận định:
[1] Về tố tụng: Quá trình tố tụng, bị đơn bà Nguyễn Thị Mỹ L đ đƣợc T a án tống đạt hợp l nhiều lần nhƣng vắng mặt. Do vậy, T a án tiến hành xét xử vắng mặt bà Lành theo quy định tại khoản 1 Điều 227; khoản 1 Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự.
[2 Về quanh tranh chấp: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần A Vit Nam khởi kin yêu cầu bà Nguyễn Thị Mỹ L thanh toán số tiền c n nợ theo yêu cầu phát hành thẻ tín dụng quốc tế ngày 26/9/2017 mà hai bên đ ký kết nên quanh pháp luật trong vụ án này đƣợc xác định là “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” theo khoản 3 Điều 26 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

## Page 3

3 [3] Về thẩm quyền giải quyết: Theo biên bản xác minh ngày 21/01/2021 địa phƣơng cung cấp bà L có đăng ký thƣờng trú tại số 35/10, khu phố Đ, phƣờng VP, thành phố T, tỉnh Bình Dƣơng từ trƣớc ngày 12/9/2017 từ ngày 12/9/2017 bà Nguyễn Thị Mỹ L đ chuyển khẩu không c n đăng ký thƣờng trú và không c n ở tại địa chỉ trên, theo hồ sơ chuyển khẩu chỉ thể hin bà L chuyển về R Tây Ninh c n địa chỉ cụ thể nhƣ thế nào địa phƣơng không biết. Tại đơn yêu cầu phát hành thẻ tín dụng quốc tế ngày 26/9/2017 thể hin nơi cƣ trú cuối cùng của bà L là tại địa chỉ số 35/10, khu phố Đ, phƣờng P, thành phố T, tỉnh Bình Dƣơng. Căn cứ điểm a khoản 2 Điều 6 Nghị quyết 04/2017/NQ-HĐTP ngày 05 tháng 5 năm 2017 nên Tòa án nhân dân thành phố T, tỉnh Bình Dƣơng thụ lý giải quyết là đúng thẩm quyền theo quy định tại điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự.
[4]. Về nội dung:
Ngày 26 tháng 9 năm 2017, bà L và Ngân hàng thƣơng mại cổ phần A Vit Nam đ ký hợp đồng tín dụng dƣới hình thức yêu cầu phát hành thẻ tín dụng quốc tế với hạn mức sử dụng là 10.000.000 đồng, l i suất cho vay thay đổi theo thông báo của Ngân hàng ghi trong sao kê. Phí phạt chậm thanh toán 3% giá trị thanh toán tối thiểu, tối thiểu là 50.000 đồng (trong đó giá trị thanh toán tối thiểu =10% số dƣ sao kê kỳ trƣớc cộng lũy kế trị giá thanh toán tối thiểu các kỳ trƣớc). Phí vƣợt hạn mức: Vƣợt quá hạn mức từ 01 đến 05 ngày: 08%/năm (số tiền vƣợt hạn mức); từ 06 đến 15 ngày:
10%/năm (số tiền vƣợt hạn mức); từ ngày thứ 16 trở đi: 15%/năm (số tiền vƣợt hạn mức). Bin pháp bảo đảm: Không có. Hi u lực hợp đồng từ tháng 9/2017 đến tháng 9/2020. Từ tháng 01/2018 đến tháng 01/2019 bà L đ sử dụng thẻ nhiều lần trong hạn mức cho phép và đ thanh toán đúng hạn, đến tháng 02/2019 bà L sử dụng thẻ với số tiền 2.821.569 đồng, tháng 3/2019 đ trả đƣợc số tiền 1.925.997 đồng, đến tháng 4/2019 bà L sử dụng thêm số tiền 50.000 đồng, đ thanh toán đƣợc 91.080 đồng và c n nợ lại số tiền gốc 854.492 đồng đến nay chƣa thanh toán, ngân hàng đ nhiều lần nhắc nhở nhƣng bà L không thanh toán.
Quá trình tố tụng bị đơn bà Nguyễn Thị Mỹ L không tham gia tố tụng, không có văn bản trình bày ý kiến nên đƣợc xem là từ bỏ quyền và ngha vụ chứng minh. Do đó, Hội đồng xét xử căn cứ vào các chứng cứ do nguyên đơn cung cấp để xem xét giải quyết. K m theo đơn khởi ki n, nguyên đơn cung cấp đơn yêu cầu phát hành thẻ tín dụng quốc tế ngày 26/9/2017 giữa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần A Vit Nam và bà Nguyễn Thị Mỹ L thể hin có chữ ký của bà L và của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần A Vit Nam; từ khi nhận thẻ tín dụng đến tháng 3/2019 bà L có sử dụng thẻ, có phát sinh nợ và có thanh toán tiền đúng hạn, từ tháng 4/2019 đến nay bà L c n nợ tiền gốc 854.492 đồng đ trễ hạn nhƣng chƣa thanh toán đƣợc thể hin rõ tại các bản sao kê tài khoản từ tháng 10/2017 đến tháng 5/2021. Vì vậy, Hội đồng xét xử có căn cứ chấp nhận yêu cầu đ i nợ gốc của nguyên đơn.
Về l i suất: Tại Điều 5 yêu cầu phát hành thẻ tín dụng quốc tế ngày 26/9/2017;
điều khoản và điều kin phát hành và sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank (áp dụng cho khách hàng cá nhân); biểu phí dịch vụ và l i suất thẻ đ thể hin rõ tiền lãi là 18%/năm và phí không thanh toán đủ số tiền thanh toán tối thiểu là 3% giá trị thanh toán tối thiểu chƣa thanh toán (tối thiểu 50.000 đồng). Theo quy định tại Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010; Khoản 3, Điều 4 Thông tƣ 08/2014/TT-NHNN ngày 17/03/2014 quy định l i suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Vit Nam của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ một số l nh vực, ngành kinh tế và Điều 11 Quyết định số 20/VBHN-NHNN ngày 22/5/2014 của Thống

## Page 4

4 đốc ngân hàng nhà nƣớc về ban hành quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng có quy định giữa tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận mức l i suất. Theo nội dung hợp đồng đ ký giữa 02 bên thỏa thuận l i suất theo thông báo của Ngân hàng ghi trong sao kê và quá trình thực hin hợp đồng hai bên vẫn áp dụng mức l i suất này là phù hợp với pháp luật nên Hội đồng xét xử chấp nhận.
 Do bà Nguyễn Thị Mỹ L không thực hin đúng nội dung thỏa thuận quy định tại hợp đồng về vic thanh toán số tiền vay cho Ngân hàng là ảnh hƣởng đến quyền, lợi ích hợp pháp của Ngân hàng. Do đó, Ngân hàng thƣơng mại cổ phần A Vit Nam khởi kin yêu cầu Tòa án giải quyết: Buộc bà Nguyễn Thị Mỹ L thanh toán toàn bộ nợ gốc, lãi và phí phạt chậm thanh toán tính đến ngày 07/5/2021 là 2.619.577 đồng là phù hợp quy định tại các Điều 463; 465; 470 của Bộ luật Dân sự năm 2015. Ngoài ra, bà L phải tiếp tục có ngha vụ trả tiền l i phát sinh và các khoản phí khác kể từ ngày 08/5/2021 trên số tiền dƣ nợ gốc của yêu cầu phát hành thẻ tín dụng quốc tế ngày 26/9/2017 cho đến khi thanh toán xong các khoản tiền nêu trên theo mức l i suất của yêu cầu phát hành thẻ tín dụng quốc tế đƣợc ký kết giữa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần A Vit Nam với bà L là phù hợp, có cơ sở chấp nhận.
Từ những nhận định trên, Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kin của nguyên đơn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần A Vit Nam.
[3 Phát biểu của Kiểm sát viên về vic giải quyết vụ án là có cơ sở và phù hợp quy định của pháp luật nên Hội đồng xét xử chấp nhận.
[4] Về án phí sơ thẩm: Bị đơn phải chịu toàn bộ án phí dân sự sơ thẩm do toàn bộ yêu cầu của nguyên đơn đƣợc T a án chấp nhận.
Vì các lẽ trên, QUYẾT ĐỊNH:
Căn cứ vào:
 Khoản 3 Điều 26; điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39; Điều 147;
Điều 179; Điều 227; Điều 228; Điều 266; Điều 271 và Điều 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự.
Điều 463; 465; 470 của Bộ luật Dân sự năm 2015;
Điều 91 Luật các Tổ chức tín dụng;
Nghị Quyết 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban Thƣờng vụ Quốc hội Khóa XIV quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và l phíT a án.
1. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kin của nguyên đơn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần A Vit Nam đối với bị đơn bà Nguyễn Thị Mỹ L về vic “tranh chấp hợp đồng tín dụng”.
Buộc bà Nguyễn Thị Mỹ L phải trả cho Ngân hàng thƣơng mại cổ phần A Vit Nam số tiền 2.619.577 đồng (hai tri u sáu trăm mƣời chín nghìn năm trăm bảy mƣơi bảy đồng) trong đó tiền nợ gốc là 854.492 đồng, tiền l i thẻ tín dụng 358.948 đồng, tiền phí chậm thanh toán là 1.406.137 đồng.
Buộc bà Nguyễn Thị Mỹ L phải tiếp tục thanh toán tiền l i và các khoản phí phát sinh kể từ ngày 08/5/2021 trên số tiền dƣ nợ gốc của yêu cầu phát hành thẻ tín dụng quốc tế ngày 26/9/2017 cho đến khi thanh toán xong các khoản tiền nêu trên theo mức

## Page 5

5 l i suất trong yêu cầu phát hành thẻ tín dụng quốc tế ngày 26/9/2017 đƣợc ký kết giữa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần A Vit Nam với bà Nguyễn Thị Mỹ L.
2. Về án phí:
Bà Nguyễn Thị Mỹ L phải chịu 300.000 đồng (ba trăm nghìn đồng) án phí dân sự sơ thẩm.
Trả lại cho Ngân hàng thƣơng mại cổ phần A Vit Nam số tiền 300.000 đồng (ba trăm nghìn đồng) tiền tạm ứng án phí đ nộp theo Biên lai thu tạm ứng án phí, l phí T a án số AA/2016/0053502 ngày 07 tháng 01 năm 2021 của Chi cục Thi hành án dân sự thành phố Thuận An, tỉnh Bình Dƣơng.
3. Nguyên đơn có mặt có quyền kháng cáo bản án trong hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án. Bị đơn vắng mặt có quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận đƣợc bản án hoặc bản án đƣợc niêm yết theo quy định pháp luật.
 Trƣờng hợp bản án này đƣợc thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì ngƣời đƣợc thi hành án dân sự, ngƣời phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyn thi hành án hoặc bị cƣỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7, 7a, 7b và 9 Luật Thi hành án dân sự thời hi u thi hành án đƣợc thực hin theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự (sửa đổi, bổ sung năm 2014).

Nơi nhận:
- TAND tỉnh Bình Dƣơng;
- VKSND thành phố Thuận An;
- Chi cục THADS thành phố Thuận An;
- Các đƣơng sự;
- Lƣu HS, VP.

TM.HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM THẨM PHÁN – CHỦ TỌA PHIÊN TÒA




N n Th H