Bản án số: 27/2021/DS-ST
Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín tranh chấp “hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng” Võ Thị Thùy Trang
Số: 27
Ngày: 03/03/2021
Tòa án xét xử: TAND huyện Đức Hòa, tỉnh Long An
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng vay tài sản
Thông tin vụ việc: Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín

## Page 1

TÒA ÁN NHÂN DÂN HUYỆN ĐỨC HÒA TỈNH LONG AN

Bản án số: 27/2021/DS-ST Ngày: 03 - 3 - 2021 V/v “tranh chấp hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng”
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc


NHÂN DANH NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TÒA ÁN NHÂN DÂN HUYỆN ĐỨC HÒA

- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Lê Thị Tho.
Các Hội thẩm nhân dân:
1. Bà Trần Thị Đổi;
2. Ông Nguyễn Chí Lin.
- Thư ký phiên tòa : Bà Phạm Thị Hồng - là thư ký Tòa án nhân dân huy ện Đức Hòa.
Ngày 03 tháng 3 năm 2021 tại trụ sở Tòa án nhân dân huy ện Đức Hòa, tỉnh Long An xét x ử sơ thẩm công khai v ụ án thụ lý số 751/2020/TLST-DS ngày 08 tháng 12 năm 2020 về tranh chấp “hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng” theo Quyết định đưa vụ án ra xét x ử số: 07/2021/QĐXX-DS ngày 27/01/2021 và Quy ết định hoãn phiên tòa số 24/2021/QĐST-DS ngày 09/02/2021 giữa các đương sự:
1. Nguyên đơn: Ngân hàng Thương mại cổ phần S. Địa chỉ: Lầu 8, 266-268 N, Phường A, Quận B, Thành phố Hồ Chí Minh.
Người đại diện hợp pháp của nguyên đơn: Ông Huỳnh Thanh M ; chức vụ:
Phó phòng giao dịch Đ là người đại di ện theo ủy quy ền của nguyên đơn ( Ngân hàng Thương mại cổ phần S, văn bản ủy quyền ngày 25/12/2020, có mặt).
2. Bị đơn: Bà Võ Thị Thùy Tr, sinh năm 1989. Địa chỉ: Ấp B1, xã Đ1, huyện Đ, tỉnh Long An (vắng mặt).
NỘI DUNG VỤ ÁN:
Theo đơn khởi kiện, trong quá trình Tòa án gi ải quyết vụ án và tại phiên tòa, người đại diện hợp pháp của nguyên đơn, ông Huỳnh Thanh M trình bày:
Ngày 29/6/2018, bà Võ Thị Thùy Tr và Ngân hàng Thương mại cổ phần S (sau đây gọi tắt là Ngân hàng S) xác lập hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng; Bản Điều khoản và Đi ều kiện phát hành và s ử dụng thẻ tín dụng, sau đây go ị tắt là hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng).
Căn cứ thu nhập của bà Tr, Ngân hàng S đã đồng ý cấp thẻ tín dụng với hạn mức sử dụng là 20.000.000 đồng, với mục đích tiêu dùng cá nhân; c ụ thể: loại thẻ nội địa

## Page 2

Family; số thẻ 970403; lãi su ất được tính trên từng giao dịch phát sinh theot ừng ngày và theo lãi suất Ngân hàng áp dụng vào từng thời điểm khác nhau.
Sau khi được cấp Thẻ tín dụng, bà Tr đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 31.500.000 đồng. Trong quá trình s ử dụng thẻ, từ ngày kích ho ạt thẻ đến nay, bà Tr đã thanh toán cho Ngân hàng s ố tiền 18.122.443 đồng (chi ti ết các lần thanh toán trong bảng sao kê tóm tắt đình kèm). Thứ tự thanh toán áp dụng theo Điều 20 của Bản Điều khoản và Đi ều kiện phát hành và s ử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng.
Từ tháng 7/2020 đến tháng 10/2020, bà Tr ngưng không trả cho Ngân hàng bất kì s ố tiền nào, đã vi phạm nghĩa v ụ thanh toán quy định tại Điều 2 của Bản Điều kho ản và Đi ều ki ện phát hành s ử dụng thẻ tín dụng nên ngày 22/10/2020, Ngân hàng đãch ấm dứt quyền sử dụng thẻ tín dụng của bà Tr; đồng thời chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu 20.697.852 đồng (bao gồm dư nợ đầu kì: 20.187.027 đồng;
phí trễ hạn: 105.885 đồng; lãi: 354.940 đồng; phí VHM: 50.000đồng) sang nợ quá hạn dựa trên quy định tại Điều 23 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành s ử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng. Tiền gốc được xác định là 20.697.852 đồng với lãi su ất 150% lãi su ất đư ợc công b ố và áp dụng tại thời đi ểm hi ện tại là 2.55% (1.7% x 150%).
Ngân hàng đã tiến hành thu hồi toàn bộ số nợ bằng nhiều hình thức khác nhau nhưng bà Tr vẫn không có thiện chí trả nợ nên Ngân hàng khởi kiện yêu cầu bà Tr phải trả cho Ngân hàng tổng số tiền tính đến ngày 03/3/2021 là 23.547.918 đồng, trong đó: Nợ gốc là: 20.697.852 đồng, nợ lãi quá hạn là: 2.850.066 đồng. Ngoài ra, bà Tr còn phải có trách nhiệm thanh toán khoản lãi phát sinh cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại Hợp đồng.
Trong quá trình Tòa án gi ải quyết vụ án, Tòa á n đã nhiều lần triệu tập bà Tr tham gia tố tụng để giải quyết vụ án nhưng bà Tr vắng mặt không lý do và không gửi văn bản trình bày ý ki ến nên không thể hiện ý ki ến đối với yêuc ầu khởi kiện của nguyên đơn.
NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:
Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa, Hội đồng xét xử có đủ cơ sở nhận định như sau:
[1] Về quan hệ tranh chấp và thẩm quyền: Ngân hàng S khởi kiện bà Võ Thị Thùy Tr phải có trách nhiệm thanh toán số nợ do sử dụng thẻ tín dụng theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng được Ngân hàng phê duy ệt ngày 29/6/2018, nên Tòa án xác định quan hệ pháp luật tố tụng là “tranh chấp hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng”, bà Tr có địa chỉ cư trú tại xã Đ1, huyện Đ, tỉnh Long An, nên căn cứ vào khoản 3 Điều 26; điểm a Khoản 1 Điều 35; điểm a Khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự, vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân huyện Đức Hòa.
[2] Về thủ tục tố tụng: Người đại diện hợp pháp của nguyên đơn ông Huỳnh Thanh M có đơn đề nghị Tòa án không tiến hành hòa giải, căn cứ vào Điều 207 của Bộ luật Tố tụng dân s ự thì vụ án trên thuộc trường hợp không ti ến hành hòa gi ải

## Page 3

được. Bị đơn bà Võ Thị Thùy Tr đã được tống đạt, niêm yết hợp lệ các văn bản tố tụng của Tòa án; đã đư ợc triệp tập hợp lệ lần thứ hai để tham gia phiên tòa nhưng vẫn vắng mặt không có lý do. Căn c ứ các Điều 227; 228 Bộ luật Tố tụng dân s ự 2015, Tòa án tiến hành xét xử vắng mặt bà Tr.
[3] Về nội dung:
Xét Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng; Bản Điều khoản và Đi ều kiện phát hành và s ử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng S: Về bản chất, đây là hợp đồng vay tài s ản. Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng này thỏa mãn các đi ều kiện có hiệu lực của giao dịch dân sự theo quy định của Bộ luật dân sự 2015 và quy định của Luật các t ổ chức tín dụng nên có hi ệu lực pháp lu ật làm phát sinh quy ền và nghĩa vụ giữa các bên tham gia giao dịch.
Xét yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng về việc yêu cầu bà Tr phải thanh toán số tiền nợ gốc và lãi phát sinh theo hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng đã ký kết với tổng số tiền tính đến ngày 03/3/2021 là 23.547.918 đồng, trong đó: Nợ gốc: 20.697.852 đồng, nợ lãi quá hạn: 2.850.066 đồng.
Theo thỏa thuận tại Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng ngày 29/6/2018. Ngân hàng đã cấp cho bà Tr thẻ tín dụng với hạn mức là 20.000.000 đồng. Sau khi đư ợc cấp thẻ tín dụng, bà Tr đã thực hiện các giao dịch với số tiền 31.500.000 đồng đồng, đã thanh toán cho Ngân hàng s ố tiền 18.122.443 đồng. Sau đ ó, bà Tr ngưng không thanh toán nữa mặc dù đã được Ngân hàng nhắc nhở nhiều lần. Như vậy, bà Tr đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán quy định tại Điều 2 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và s ử dụng thẻ tín dụng ngày 29/6/2018 của Ngân hàng . Đến ngày 22/10/2020, Ngân hàng chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu (bao gồm dưn ợ đầu kì: 20.187.027 đ ồng; phí trễ hạn: 105.885 đ ồng; lãi:
354.940 đồng; phí VHM: 50.000đ ồng; tổng: 20.697.852 đồng) sang nợ quá hạn là phù hợp với quy định tại Điều 23 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng ngày 29/6/2018. Lãi suất quá hạn được tính trên số tiền nợ gốc là 20.697.852 đồng áp dụng theo mức lãi suất quá hạn là 2.55%/tháng (150% của lãi suất được công bố và áp dụng tại thời điểm hiện tại).
 Xét quan hệ pháp luật dân sự giữa các bên là hoàn toàn tự nguyện, không trái đạo đức xã hội và phù hợp với quy định tại Điều 463 B ộ luật dân s ự và Điều 91 Luật tổ chức tín d ụng. Vì vậy quyền và nghĩa v ụ của các bên đư ợc pháp lu ật bảo vệ. Bị đơn đã vi phạm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng, không thực hiện nghĩa vụ thanh toán nợ cho Ngân hàng thì phải có nghĩa vụ trả nợ theo quy định tại Điều 463 Bộ luật dân sự.
Xét yêu cầu trả lãi sau ngày tòa xét x ử sơ thẩm: Căn cứ khoản 1, 2 Đi ều 13, khoản 2 Đi ều 14 Nghị quyết 01/2019/NQ -HĐTP ngày 11/01/2019 và Án l ệ số 08/2016/AL được Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao thông qua ngày 17/10/2016, yêu cầu của nguyên đơn áp dụng tính lãi theo thỏa thuận tại hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng sau ngày xét xử sơ thẩm là đúng quy định pháp luật nên được chấp nhận.

## Page 4

Từ những phân tích trên , Hội đồng xét x ử quyết định chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn, buộc bà Võ Thị Thùy Tr phải thanh toán cho Ngân hàng số tiền nợ tính đến ngày 03/3/2021 là 23.547.918 đồng, trong đó: Nợ gốc là:
20.697.852 đồng, nợ lãi quá hạn là: 2.850.066 đồng.
[4] Về án phí dân s ự sơ thẩm: Do toàn b ộ yêu cầu của Ngân hàng được chấp nhận nên bị đơn phải chịu toàn bộ án phí dân sự sơ thẩm.
Vì các lẽ trên, QUYẾT ĐỊNH:
Căn cứ vào khoản 3 Đi ều 26, điểm a khoản 1 Đi ều 35, điểm a khoản 1 Đi ều 39, khoản 1 Điều 147, điểm b khoản 2 Điều 227, Điều 228, Điều 266, khoản 1 Điều 273 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015;
Căn cứ vào điểm b kho ản 2 Đi ều 277, Đi ều 463, khoản 1 Đi ều 466 B ộ luật Dân sự năm 2015;
Căn cứ vào Điều 91, 95, 98 Lu ật các tổ chức tín dụng năm 2010; Quyết định số 2868/QĐ-NHNN ngày 29/11/2010; Đi ều 11 của Quych ế phát hành, s ử dụng, thanh toán thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nư ớc; Thông tư s ố 19/2016/TT- NHNN ngày 30/6/2016 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động thẻ Ngân hàng;
Căn c ứ vào Nghị quyết s ố 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại cổ phần S.
Buộc bà Võ Thị Thùy Tr phải có trách nhiệm trả cho Ngân hàng Thương mại cổ phần S số tiền là 23.547.918 đồng (hai mươi ba tri ệu, năm trăm bốn mươi bảy ngàn, chín trăm mười tám đồng), trong đó: Nợ gốc là: 20.697.852 đồng, nợ lãi quá hạn là: 2.850.066 đồng.
Kể từ ngày tiếp theoc ủa ngày xét x ử sơ thẩm, bà Võ Thị Thùy Tr còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi phát sinh trên số nợ gốc theo mức lãi su ất thỏa thuận quy định tại Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng ngày 29/6/2018 cho đến khi thanh toán xong hết nợ.
Về án phí:
Bà Võ Thị Thùy Tr phải chịu 1.177.396 đồng án phí dân sự sơ thẩm.
Hoàn trả cho Ngân hàng Thương mại cổ phần S số tiền 550.000 đồng tiền tạm ứng án phí đãn ộp theo Biên lai thut ạm ứng án phí l ệ phí tòa án 000 7031 ngày 07/12/2020 của Chi cục Thi hành án dân sự huyện Đức Hòa.
Về quyền kháng cáo: Đương sự có mặt được quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày k ể từ ngày tuyên án. Đương sự vắng mặt được quyền kháng cáo

## Page 5

bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết.
Trường hợp bản án, quy ết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 của Luật thi hành án dân s ự, người phải thi hành án dân s ự có quyền thỏa thu ận thi hành án, quy ền yêuc ầu thi hành án, t ự nguyện thi hành án ho ặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, Điều 7, Điều 7a, Điều 9 của Luật thi hành án dân sự, thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 của Luật thi hành án dân sự.
Nơi nhận:
- TAND tỉnh Long An;
- VKSND huyện Đức Hòa;
- Chi cục THADS huyện Đức Hòa;
- Các đương sự;
- Lưu hồ sơ vụ án;
- Lưu VP.

TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM THẨM PHÁN - CHỦ TỌA PHIÊN TÒA





Lê Thị Tho