Bản án số: 38/2020/DS-ST
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương T và Giang Đức T
Số: 38
Ngày: 19/08/2020
Tòa án xét xử: TAND TP. Vũng Tàu, tỉnh Bà Rịa_Vũng Tàu
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thông tin vụ việc: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương T yêu cầu cá nhân ông Giang Đức T phải thanh toán cho Sacombank tổng số tiền nợ gốc và lãi tính đến ngày 19-8-2020 là: 21.778.617 đồng; Trong đó: Nợ gốc là 10.533.885 đồng, tiền lãi quá hạn là 11.244.732 đồng. Yêu cầu ông T tiếp tục phải trả khoản tiền lãi quá hạn phát sinh từ ngày 20-8-2020 đến khi thanh toán hết nợ gốc theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng cho đến khi thanh toán xong số tiền nợ gốc

## Page 1

TÒA ÁN NHÂN DÂN TP. VŨNG TÀU TỈNH BÀ RỊA-VŨNG TÀU

Bản án số: 38/2020/DS-ST Ngày 19-8-2020 V/v tranh chấp hợp đồng tín dụng

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc




NHÂN DANH NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ VŨNG TÀU TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU
- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Phạm Thanh Mai Các hội thẩm nhân dân:
Ông Võ Văn Dũng Ông Nguyễn Đắc Liê ̣t
- Thư ký phiên tòa : Bà Nguyễn Thị Thu Quỳnh - Thư ký Tòa án nhân dân thành phố Vũng Tàu, tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu
- Đại di ện Vi ện ki ểm sát nhân dân thành phố Vũng Tàu, tỉnh Bà R ịa– Vũng Tàu tham gia phiên tòa: Bà Lương Ngo ̣c Tú - Kiểm sát viên.
Ngày 19 tháng 8 năm 2020, tại Trụ sở Tòa án nhân dân thành phố Vũng Tàu, xét xử sơ thẩm công khai vụ án thụ lý số 96/2020/TLST- DS ngày 21 tháng 5 năm 2020 về “Tranh chấp hợp đồng tín dụng ” theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số 53/2020/QĐST-DS ngày 17-7-2020 và Quyết định hoãn phiên tòa số 48/2020/QĐST-DS ngày 03-8-2020 giữa các đương sự:
Nguyên đơn: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Địa chỉ: Lầu 8, 266-268 đườ ng Nam Kỳ Khở i Nghĩa , Phườ ng 8, Quâ ̣n 3, thành phố Hồ Chí Minh.
Người đại diện hợp pháp của nguyên đơn: Ông Trần Thanh Tùng, sinh năm 1974; Trú tại số 01 đườ ng Lê Hoàn, phườ ng Ra ̣ch Dừ a, thành phố Vũng Tàu, tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu là người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn (Văn bản ủy quyền số 623/2020/GUQ-CNBRVT ngày 21-5-2020) (có mặt)
Bị đơn: Ông Giang Đức Tài, sinh năm 1995 (vắng mặt)
Địa chỉ: Số 05 đườ ng Xô Viết Nghê ̣ Tĩnh , phườ ng Thắng Tam , thành phố Vũng Tàu, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu.
 NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo đơn khởi kiện ngày 01-4-2020 và các lời khai tại Tòa án nhân dân thành phố Vũng Tàu, người đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (gọi tắt là Sacombank) trình bày:
Ngày 10-5-2017, ông Giang Đứ c Tài có ký với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín hợp đồng sử du ̣ng thẻ tín du ̣ng (bao gồm Giấy đề nghị

## Page 2

cấp thẻ tín du ̣ng kiêm hợp đồng và Bản điều khoản và điều kiê ̣n phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng ). Căn cứ thu nhâ ̣p của ông Tài, phía Sacombank đã đồng ý cấp thẻ tín du ̣ng cho ông Tài vớ i ha ̣n mứ c sử du ̣ng là 10.000.000 đồng, vớ i mu ̣c đích tiêu dùng cá nhân. Sau khi được cấp thẻ, ông Tài đã sử du ̣ng vớ i tổng số tiền là 9.800.000 đồng.
Quá trình sử dụng thẻ từ ngày kích hoạt thẻ đến nay , ông Tài đã thanh toán cho Sacombank số tiền 1.425.000 đồng (thứ tự thanh toán căn cứ theo Điều 20 của Bản điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng ). Do ông Tài vi pha ̣m nghĩa vụ thanh toán (Điều 2 của Bản điều khoản và điều kiê ̣n phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng ), ngày 31-12-2017 Sacombank đã chấm dứ t quyền sử du ̣ng thẻ và chuyển toàn bô ̣ dư nợ còn thiếu sang nợ quá ha ̣n (Điều 23 của Bản điều khoản và điều kiê ̣n phát hành và sử du ̣ng thẻ tín du ̣ng của ngân hàng).
Vì vậy, Sacombank khởi kiện yêu cầu cá nhân ông Giang Đứ c Tài phải thanh toán cho Sacombank tổng số tiền nợ gốc và lãi tính đến ngày 19-8-2020 là:
21.778.617 đồng; Trong đó: Nợ gốc là 10.533.885 đồng, tiền lãi quá hạn là 11.244.732 đồng. Yêu cầu ông Tài tiếp tu ̣c phải trả khoản tiền lãi quá hạn phát sinh từ ngày 20-8-2020 đến khi thanh toán hết nợ gốc theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng cho đến khi thanh to án xong số tiền nợ gốc. Ngoài ra Sacombank không có yêu cầu nào khác.
Bị đơn ông Giang Đứ c Tài đã được Tòa án tống đạt hợp lệ giấy triệu tập, các văn bản tố tụng nhưng không đến Tòa án làm việc, không có ý kiến đối với yêu cầu của nguyên đơn.
Đến thời điểm mở phiên tòa, các đương sự không tự thỏa thuận được với nhau về việc giải quyết vụ án và cũng không cung cấp được tài liệu chứng cứ gì mới về vụ án.
Tại phiên tòa Đại diện Viện kiểm sát nhân dân thành phố Vũng Tàu phát biểu quan điểm về tố tụng : Trong quá trình giải quyết vu ̣ án Thẩm phán đã thực hiện đúng nhiệm vụ, quyền hạn của mình. Tại phiên tòa hôm nay, Hô ̣i đồng xét xử và thư ký tòa án đã thực hiện đúng quy định của bộ luật tố tụng dân sự về phiên tòa sơ thẩm.
Về nội dung: Căn cứ chứng cứ có trong hồ sơ vụ án, được thẩm tra tại phiên tòa, đối chiếu quy định pháp luật , đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín.
NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

 Sau khi nghiên cứu các tài liệu chứng cứ có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa, căn c ứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, ý ki ến của Đại diện Viện kiểm sát nhân dân thành phố Vũng Tàu. Hội đồng xét xử nhận định:
[1] Về tố tụng:
Đây là v ụ án “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” giữa nguyên đơn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín và bị đơn ông Giang Đứ c Tài, bị đơn có địa chỉ tại thành phố Vũng Tàu nên căn cứ vào Điều 35 và Điều 39 của Bộ luật tố

## Page 3

tụng Dân sự, vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân thành phố Vũng Tàu.
 Bị đơn ông Tài có hộ khẩu thường trú tại địa chỉ số 05 đườ ng Xô Viết Nghê ̣ Tĩnh, phườ ng Thắng Tam , thành phố Vũng Tàu, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu nhưng hiê ̣n nay không còn ở tại địach ỉ này và ông Tài không khai báo v ới Công an phường Thắng Tam nơi ông Tài chuyển đến, nên đây là trư ờng hợp ông Tài che giấu địa chỉ. Vì v ậy, Tòa án đã ti ến hành niêm y ết công khai các văn bản tố tụng đối với ông Tài theo quy định. Căn cứ Điều 227, Điều 228 Bộ luật tố tụng Dân sự, Tòa án xét xử vắng mặt ông Tài là phù hợp pháp luật.
[2]. Về tính pháp lý của Hợp đồng tín dụng:
Hình thức và nội dung của Giấy đề nghi ̣ cấp thẻ tín du ̣ng kiêm hợp đồng ngày 10-5-2017 ký giữa ông Giang Đứ c Tài và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín phù hợp với các quy định tại các Đi ều 122 và Điều 124 của Bộ luật Dân sự năm 2005 và phù hợp với các quy định của Luật Các tổ chức tín dụng. Do đó, Hợp đồng tín dụng nêu trên có hiệu lực pháp luật.
[3]. Xét yêu cầu của nguyên đơn thì thấy:
Tại thời điểm Sacombank khởi kiện, ông Tài đã vi phạm về nghĩa vụ thanh toán tiền gốc và lãi phát sinh theo thỏa thuận tại Giấy đề nghi ̣ cấp thẻ tín du ̣ng kiêm hợp đồng ngày 10-5-2017 đã ký k ết. Do đó, Sacombank yêuc ầu ông Tài phải trả tiền gốc và lãi phát sinh là đúng v ới quy định tại Điều 95 của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, cụ thể:
[3.1] Đối với yêu cầu ông Tài thanh toán số tiền nợ gốc là 10.533.885 đồng:
Căn cứ vào Giấy đề nghi ̣ cấp thẻ tín du ̣ng kiêm hợp đồng ngày 10-5-2017 ký giữa ông Tài và Sacombank thì Sacombank đã cung cấp ha ̣n mứ c thẻ tín du ̣ng vớ i tổng số tiền là 10.000.000 đồng cho ông Tài. Sau khi được cấp thẻ tín du ̣ng , ông Tài đã thực hiê ̣n các giao di ̣ch vớ i tổng số tiền là 9.800.000 đồng và theo quy định tại Điều 24 của Bản điều khoản và Điều kiện phát hành , sử du ̣ng thẻ tín du ̣ng của ngân hàng thì ông Tài còn phải chịu các khoản phí theo quy định với số tiền là :
515.489 đồng cùng tiền lãi trong ha ̣n là 1.633.396 đồng và số tiền phí, tiền lãi trong hạn này được ghi nợ vào tài khoản của chủ thẻ . Như vâ ̣y, tổng số tiền ông Tài phải thanh toán là 11.948.885 đồng, tuy nhiên ông Tài mớ i thanh toán cho Sacombank số tiền 1.415.000 đồng. Do đó, Sacombank yêu cầu ông Tài thanh toán số tiền gốc còn lại 10.533.885 đồng là có căn cứ nên chấp nhận.
[3.2] Đối với yêu cầu ông Tài trả số tiền lãi quá hạn tính đến hết ngày 19-8- 2020 là 11.244.732 đồng:
Nội dung Giấy đề nghi ̣ cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 10-5-2017 ký giữa ông Tài và Sacombank , các bên đã thỏa thu ận v ề mức lãi su ất thẻ là

## Page 4

2,15%/tháng và theo quy định tại Điều 22 và Điều 223 Bản điều khoản và Điều kiê ̣n phát hành, sử du ̣ng thẻ tín du ̣ng của ngân hàng thì mứ c lãi suất quá ha ̣n được tính bằng 150% lãi suất thẻ; cụ thể là 150% x 2,15% = 3,225%, sự thỏa thuận này là phù hợp với quy định tại Điều 91 của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010. Căn cứ vào bảng kê tính lãi ngày 19-8-2020 thì số tiền lãi quá hạn tính đến hết ngày 19- 8-2020 là 11.244.732 đồng. Do đó, Sacombank yêu cầu ông Tài trả số tiền lãi trên là có căn cứ nên chấp nhận.
[3.3] Đối với yêu cầu ông Tài phải trả khoản lãi quá hạn phát sinh từ ngày 20- 8-2020 đến khi thanh toán hết nợ gốc:
Yêu cầu nàyc ủa Sacombank là phù hợp với quy định của pháp lu ật và hợp đồng tín dụng các bên đã ký k ết. Căn cứ vào Án lệ số 08/2016/AL được Hội đồng Thẩm phán TAND TC thông qua ngày 17 -10-2016 và đư ợc công b ố theo Quyết định số 698/QĐ-CA ngày 17-10-2016 của Chánh án Tòa án nhân dân Tối Cao, ông Tài phải có trách nhiệm thanh toán tiền lãi quá hạn phát sinh kể từ ngày 20-8-2020 cho đến khi thanh toán hết nợ gốc.
[4] Về án phí Dân sự sơ thẩm:
Do yêuc ầu khởi kiện của Sacombank đư ợc chấp nhận toàn b ộ nên ông Tài phải chịu án phí dân sự sơ thẩm là 1.088.930 đồng.
 Hoàn lại tiền tạm ứng án phí cho Sacombank.
Vì các lẽ trên;
QUYẾT ĐỊNH:
Căn cứ vào Điều 26, Điều 35, Điều 39, Điều 227; Điều 228 và Điều 273 Bộ luật tố tụng dân sự; Điều 91 và Điều 95 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010; Điều 122 và Điều 124 Bộ luật Dân sự năm 2005; Án lệ số 08/2016/AL được lựa chọn từ Quyết định giám đốc thẩm số 12/2013/KDTM-GĐT ngày 16/5/2013 và đư ợc công bố theo Quyết định số 698/QĐ-CA ngày QĐ -CA ngày 17/ 10/2016 của Chánh án Tòa án nhân dân tối cao; Đi ều 27 của Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30-12-2016 quy định về mức thu, miễm, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án, tuyên xử;
1. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) đối với ông Giang Đứ c Tài:
Buộc ông Giang Đứ c Tài phải có trách nhi ệm trả cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín tổng số tiền nợ gốc và lãi tính đến ngày 19-8- 2020 là: 21.778.617đ (Hai mươi mốt triê ̣u, bảy trăm bảy mươi tám ngàn , sáu trăm mườ i bảy đồng); Trong đó: Nợ gốc là 10.533.885đ (Mườ i triê ̣u, năm trăm ba mươi

## Page 5

ba ngàn, tám trăm tám mươi lăm đồng), tiền lãi quá hạn là 11.244.732đ (Mườ i mô ̣t triê ̣u, hai trăm bốn mươi bốn ngàn, bảy trăm ba mươi hai đồng).
Kể từ ngày 20-8-2020, ông Giang Đứ c Tài còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi quá hạn của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, theom ức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng cho đến khi thanh toán xong kho ản n ợ gốc này.
Trường hợp trong hợp đồng tín dụng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng, tổ chức tín dụng cho vay thì lãi suất mà ông Giang Đứ c Tài phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín cũng s ẽ được điều chỉnh phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng, tổ chức tín dụng cho vay.
2. Về án phí dân sự sơ thẩm:
- Ông Giang Đứ c Tài phải nộp 1.088.930đ (Mô ̣t triê ̣u, không trăm tám mươi tám ngàn, chín trăm ba mươi đồng).
- Hoàn lại cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín s ố tiền tạm ứng án phí 500.000đ (Năm trăm ngàn đồng) đã nộp theo biên lai thu ti ền tạm ứng án phí s ố 0001656 ngày 18-5-2019 của Chi cục Thi hành án dân s ự thành phố Vũng Tàu, tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu.
3. Quyền kháng cáo: Nguyên đơn được kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án để yêu cầu Tòa án nhân dân tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu xét xử theo thủ tục phúc thẩm. Bị đơn vắng mặt được kháng cáo trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án ho ặc bản án đư ợc niêm y ết công khai theo quy định của pháp luật.
Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân s ự thì người được thi hành án dân s ự, người phải thi hành án dân sự, ngư ời có quyền lợi và nghĩa v ụ liên quan có quy ền thỏa thu ận thi hành án, quyền yêuc ầu thi hành án, t ự nguyện thi hành án ho ặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6,7, 7a, 7b và Đi ều 9 Luật thi hành án dân s ự; thời hiệu yêu cầu thi hành án đư ợc thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.
Nơi nhận TM. HỘI ĐỒ NG XÉ T XỬ SƠ THẨ M
- Đương sự; THẨM PHÁN - CHỦ TỌA PHIÊN TÒA
- VKSND TP. Vũng Tàu;
- Thi hành án dân sự TP. Vũng Tàu;
- Lưu hồ sơ.

 Phạm Thanh Mai

## Page 6

## Page 7

7