Bản án số: 62/2019/DS-ST
Ngân hàng TMCP V - Nguyễn Ngọc Đ
Số: 62/2019/DSST
Ngày: 29/11/2019
Tòa án xét xử: TAND huyện Nhơn Trạch, tỉnh Đồng Nai
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thông tin vụ việc: Tranh chấp hợp đồng tín dụng

## Page 1

TÒA ÁN NHÂN DÂN HUYỆN N TỈNH ĐỒNG NAI —————————— Bản án số: 62/2019/DS-ST Ngày: 29-11-2019 V/v: “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc ——————————————————— NHÂN DANH NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TÒA ÁN NHÂN DÂN HUYỆN N, TỈNH ĐỒNG NAI
- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Bùi Thị Thu Trang.
Các Hội thẩm nhân dân:
Ông Nguyễn Kim Vinh Ông Hoài Đức Huệ
- Thư ký phiên tòa : Bà Lương Thị Li ên - Là Thư ký Tòa án nhân dân huyện N, tỉnh Đồng Nai
- Đại diện Viện Kiểm sát nhân dân huyện N tham gia phiên tòa: Bà Lê Thị Hương Thủy - Kiểm sát viên.
Ngày 29 tháng 11 năm 2019 tại Trụ sở Tòa án nhân dân huyện N, tỉnh Đồng Nai xét xử sơ thẩm công khai vụ án dân sự thụ lý số 342/2019/TLST-DS ngày 16 tháng 8 năm 2019 về việc “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số 109/2019/QĐXXST-DS ngày 18 tháng 10 năm 2019 và Quyết định hoãn phiên tòa 73/2019/QĐST-DS ngày 13 tháng 11 năm 2019 giữa các đương sự:
Nguyên đơn: Ngân hàng thương mại cổ phần V (V).
Trụ sở: 89 L, quận Đ, thành phố Hà Nội.
Địa chỉ liên lạc: Tầng 2, số 96 C, phường 4, quận 3, thành phố Hồ Chí Minh Người đại diện theo pháp luật: Ông Ngô Chí D. Chức vụ: Chủ tịch hội đồng quản trị.
Người đại diện theo ủy quyền của ông Dũng: Ông Đỗ Thành T. Chức vụ:
Phó Tổng giám đốc Công ty TNHH quản lý tài sản Ngân hàng TMCP V kiêm Phó giám đốc Pháp chế và kiểm soát tuân thủ, V hội sở (theo văn bản ủy quyền số 11/2018/UQ-HĐQT ngày 02/3/2018).
Người đại diện theo ủy quyền của ông T:

## Page 2

2 + Ông Bùi Văn G. Chức vụ: Chuyên viên tố tụng – V AMC. Địa chỉ liên lạc: Tầng 2, số 96 C, phường 4, quận 3, thành phố Hồ Chí Minh (theo văn bản ủy quyền số 23575/2019/UQ-PGĐK ngày 07/7/2019).
+ Ông Trần Duy A, sinh năm 1994. Chức vụ: Chuyên viên tố tụng – V AMC. Địa chỉ liên lạc: Tầng 2, số 96 C, phường 4, quận 3, thành phố Hồ Chí Minh (theo văn bản ủy quyền số 23575/2019/UQ-PGĐK ngày 07/7/2019).
Bị đơn: Bà Nguyễn Ngọc Đ , sinh năm 1986 . Nơi cư trú: Ấp 1, xã P, huyện N, tỉnh Đồng Nai.
(ông G có mặt; bà Đ vắng mặt)
NỘI DUNG VỤ ÁN:
Theo đơn khởi kiện ngày 07/7/2019, các lời khait ại hồ sơ vụ án vàt ại phiên tòa, nguyên đơn - Ngân hàng thương mại cổ phần V do ông Bùi VănG đại diện trình bày:
Ngày 17/5/2016, bà Nguyễn Ngọc Đ có ký hợp đồng tín dụng (Giấy đăng ký mở và sử dụng tài khoản thanh toán, thẻ ghi nợ, dịch vụ Ngân hàng điện tử và vay vốn) với Ngân hàng thương mại cổ phần V (sau đây gọi tắt là Ngân hàng
V) để vay số tiền là 54.000.000 đồng. Lãi suất vay tại thời điểm giải ngân là 25%/năm và s ẽ được điều chỉnh theo định kỳ 03 tháng một lần vào các ngày 01/01, 01/4, 01/7, 01,10 hằng năm; mức điều chỉnh lãi su ất bằng: lãi su ất bán vốn của bên Ngân hàng tại thời điểm điều chỉnh cộng (+) biên độ 17%/năm. Lãi suất bán vốn là mức lãi su ất do hội sở chính của bên Ngân hàng xác định từng thời kỳ, ngày đi ều chỉnh lãi su ất đầu tiên là 01/10/2016 . Lãi suất quá hạn bằng 150% lãi su ất trong h ạn. Thời hạn vay: 36 tháng. Mục đích vay: Tiêu dùng cá nhân. Ngân hàng V đã gi ải ngana cho bà Đ số tiền vay trên bằng hình thức chuyển khoản vào tài khoản thẻ tín dụng của bà Đ mở tại Ngân hàng V vào ngày 02/6/2016. Theo thỏa thuận trong hợp đồng, bà Đ có trách nhiệm thanh toán cho ngân hàng V số tiền gốc và lãi hàng tháng, trả chậm liên ti ếp trong vòng 36 tháng tính từ ngày giải ngân 02/6/2016, trả nợ vào ngày 02 hàng tháng. Khi cho vay hai bên không cầm cố hoặc thế chấp tài sản để đảm bảo thanh toán nợ.

Trong quá trình thực hi ệnh ợp đ ồng, bà Nguyễn Ngọc Đ đã thanh toán cho ngân hàng 11 lần với s ố tiền 12.408.127 đ ồng, trong đó g ồm: n ợ gốc là 11.372.268 đồng và tiền lãi là 23.780.395 đồng. Kể từ ngày 04/5/2017 đến nay, bà Đ không thanh toán thêm bất kỳ khoản tiền nợ gốc và lãi nào cho Ngânh àng
V. Do đó, nguyên đơn - Ngân hàng V khởi kiện yêu cầu bà Nguyễn Ngọc Đ có trách nhiệm thanh toán một lần cho ngân hàng số tiền gốc còn lại là 41.591.873 đồng và tiền lãi tạm tính là 34.118.413 đồng. Tổng số tiền nợ gốc và lãi Ngân hàng Vyêu cầu bà Đ thanh toán là 75.710.286 đồng.
Sau khi thụ lý vụ án, Tòa án nhân dân huyện N, tỉnh Đồng Nai đã tống đạt hợp lệ cho bà Đ các văn bản tố tụng sau: Thông báo thụ lý vụ án ; giấy triệu tập;
Thông báo giao nộp chứng cứ; Thông báo phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải; Quyết định đưa vụ án ra xét xử; Quyết định

## Page 3

3 hoãn phiên tòa nhưng bà Đ đã không đến Tòa tham gia tố tụng hoặc gửi văn bản trình bày ý kiến, cung cấp tài liệu chứng cứ.
Ý kiến của đại diện Viện kiểm sát nhân dân huyện N:
- Về việc tuân theo pháp luật tố tụng dân sự trong quá trình giải quyết vụ án của Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư ký phiên tòa từ khi thụ lý đến trước thời điểm Hội đồng xét xử nghị án là đúng quy định của pháp luật. Nguyên đơn đã thực hiện đầy đủ các quyền và nghĩa vụ của mình theo quy định của pháp luật tố tụng dân sự. Bị đơn không thực hiện các quyền và nghĩa vụ của mình theo quy định của pháp luật tố tụng dân sự.
- Về việc giải quyết vụ án: Đề nghị Hội đồng xét x ử chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn, bu ộc bị đơn phải trả tiền vay tổng cộng gốc lãi là 75.710.286 đồng.
NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:
[1] Về quan hệ pháp luật và thẩm quyền giải quyết của Tòa án : Nguyên đơn Ngân hàng thương mại cổ phần V khởi kiện yêu cầu bà Nguyễn Ngọc Đ thanh toán số tiền vay theo hợp đồng tín dụng ký ngày 17/5/2016 nên xác định quan hệ pháp luật trong vụ án này là: “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”.
Bị đơn bà Nguyễn Ngọc Đ có địa chỉ thường trú tại Ấp 1, xã P, huyện N, tỉnh Đồng Nai và tại thời điểm Tòa án thụ lý vụ án, bà Đ vẫn đăng ký hộ khẩu thường trú và sinh sống thường xuyên tại địa chỉ nêu trên nên căn cứ vào khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015 xác định vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân huyện N, tỉnh Đồng Nai.
[2] Về tố tụng: Bị đơn đã được Tòa án tống đạt hợp lệ Quyết định đưa vụ án ra xét xử và Quyết định hoãn phiên tòa nhưng vắng mặt tại phiên tòa. Do đó, Hội đồng xét xử áp dụng Điều 227 và Điều 228 Bộ luật tố tụng dân sự xét xử vắng mặt bị đơn.
[3] Xét yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng thương mại cổ phần V:
Xét Giấy đăng ký mở và sử dụng tài khoản thanh toán, thẻ ghi nợ, dịch vụ Ngân hàng điện tử và vay vốn ngày 17/5/2016 được ký kết giữa nguyên đơn và bị đơn: Hợp đồng này đúng nguyên tắc, tuân thủ đầy đủ hình thức theo quy định của Bộ luật dân s ự và Luật các t ổ chức tín d ụng. Theon ội dung hợp đồng (đã được Ngân hàng V phê duy ệt) thì nguyên đơn đã cho b ị đơn vay số tiền là 54.000.000 đồng. Lãi suất vay tại thời điểm giải ngân là 25%/năm và s ẽ được điều chỉnh theo định kỳ 03 tháng một lần vào các ngày 01/01, 01/4, 01/7, 01,10 hằng năm; mức điều chỉnh lãi suất bằng: lãi suất bán vốn của bên Ngân hàng tại thời điểm điều chỉnh cộng (+) biên đ ộ 17%/năm. Lãi su ất bán vốn làm ức lãi suất do hội sở chính của bên Ngân hàng xác định từng thời kỳ, ngày điều chỉnh lãi suất đầu tiên là 01/10/2016. Lãi su ất quá hạn bằng 150% lãi su ất trong h ạn.

## Page 4

4 Thời hạn vay: 36 tháng. Mục đích vay: Tiêu dùng cá nhân. Ngân hàng V đã giải ngân cho bà Đ số tiền vay trên bằng hình thức chuyển khoản vào tài khoản thẻ tín dụng của bà Đ mở tại Ngân hàng V vào ngày 02/6/2016. Theo thỏa thuận trong hợp đồng, bà Đ có trách nhiệm thanh toán cho ngân hàng V số tiền gốc và lãi hàng tháng, trả chậm liên ti ếp trong vòng 36 tháng tính t ừ ngày gi ải ngân 02/6/2016, trả nợ vào ngày 02 hàng tháng. Khi cho vay hai bên không cầm cố hoặc thế chấp tài sản để đảm bảo thanh toán nợ.
Sau khi ký hợp đồng tín dụng vay số tiền nêu trên, bà Đ đã thanh toán cho ngân 11 lần với số tiền 12.408.127 đồng, trong đó g ồm: nợ gốc là 11.372.268 đồng và tiền lãi là 23.780.395 đồng. Kể từ ngày 04/5/2017 đến nay, bà Đ không thanh toán thêm bất kỳ khoản tiền nợ gốc và lãi nào cho Ngân hàng V. Như vậy, bà Đ đã vi phạm thỏa thuận về nghĩa vụ trả nợ quy định tại Điều 4 phần II của Bộ điều khoản và điều kiện về sử dụng tài khoản thanh toán, thẻ ghi nợ và tiêu dùng cá nhân. Do đó, Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng thương mại cổ phần V, buộc bà Nguyễn Ngọc Đ phải có trách nhiệm thanh toán cho ngân hàng số tiền gốc còn lại là 41.591.873 đồng và tiền lãi tạm tính là 34.118.413 đồng. Tổng số tiền nợ gốc và lãi bà Đ phải thanh toán cho ngân hàng là 75.710.286 đồng.
[4] Về việc xác định lãi su ất, việc điều chỉnh lãi su ất trong hợp đồng tín dụng kể từ ngày tiếp theo của ngày xét x ử sơ thẩm được áp dụng theo Án lệ số 08/2016/AL của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao thông qua ngày 17/8/2016 và công b ố theo Quy ết định s ố 698/QĐ.CA ngày 17/10/2016 của Chánh án Tòa án nhân dân Tối Cao.
[5] Về án phí: Do yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn đư ợc chấp nhận nên bị đơn bà Nguyễn Ngọc Đ phải chịu toàn bộ án phí dân sự sơ thẩm. Hoàn trả cho nguyên đơn tiền tạm ứng án phí đã nộp.
[6] Ý kiến của Viện kiểm sát nhân dân huyện N về việc đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn là phù hợp với nhận định nên được chấp nhận.
Vì các lẽ trên, QUYẾT ĐỊNH:
Căn cứ khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, Điều 147, Điều 227, Điều 228, Điều 271 và Điều 273 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015;
Áp dụng Điều 471, 474 Bộ luật dân sự 2005; khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín d ụng; Án l ệ số 08/2016/AL của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân Tối Cao thông quan gày 17/8/2016 và công b ố theo Quyết định số 698/QĐ.CA ngày 17/10/2016 của Chánh án Tòa án nhân dân Tối Cao ; Nghị quyết số 326/2016/NQ-UBTVQH14 ngày 30 -12-2016, của Ủy ban Thường vụ Quốc hội khóa XIV quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

## Page 5

5 Tuyên xử:
1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng thương mại cổ phần V đối với bị đơn bà Nguyễn Ngọc Đ về việc “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”.
Xử buộc bà Nguyễn Ngọc Đ phải thanh toán cho Ngân hàng thương mại cổ phần V tổng số tiền nợ gốc và lãi là 75.710.286 (Bảy mươi lăm tri ệu, bảy trăm mười nghìn, hai trăm tám mươi sáu) đồng. Trong đó bao gồm:
Nợ gốc là: 41.591.873 (b ốn mươim ốt tri ệu, năm trăm chín mươim ốt nghìn, tám trăm bảy mươi ba) đồng;
Nợ lãi là: là 34.118.413 (ba mươi bốn triệu, một trăm mư ời tám nghìn , bốn trăm mười ba) đồng.
Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm, bà Nguyễn Ngọc Đ còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi quá hạn của số tiền gốc chưa thanh toán, theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc này. Trường hợp trong hợp đồng tín dụng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của ngân hàng cho vay thì lãi suất mà bà Nguyễn Ngọc Đ phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng cho vay theo quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với lãi suất của Ngân hàng cho vay.
2. Về án phí: Bà Nguyễn Ngọc Đ phải chịu 3.785.514 (ba triệu, bảy trăm tám mươi lăm nghìn, năm trăm mười bốn) đồng tiền án phí dân sự sơ thẩm.
Hoàn trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần V số tiền tạm ứng án phí đã nộp là 1.890.000 đồng (một triệu, tám trăm chín mươi nghìn đồng) theo biên lai thu số 0009562 ngày 16/8/2019 của Chi cục thi hành án dân sự huyện N, tỉnh Đồng Nai.
3. Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7 và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.
4. Ngân hàng thương mại cổ phần V được quyền kháng cáo bản án này trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án. Bà Nguyễn Ngọc Đ được quyền kháng cáo bản án này trong hạn 15 ngày kể từ ngày được tống đạt hợp lệ bản án hoặc bản án được niêm yết theo quy định của Bộ luật tố tụng dân sự.
Nơi nhận:
- TAND tỉnh Đồng Nai;
- VKSND huyện N;
- Chi cục THADS huyện N;
- Các đương sự;
- Lưu: VT, hồ sơ vụ án.
TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM THẨM PHÁN - CHỦ TỌA PHIÊN TÒA

## Page 6

6 Bùi Thị Thu Trang