Bản án số: 68/2019/DS-ST
Ngân hàng V - Chử Vĩnh L
Số: 68
Ngày: 29/11/2019
Tòa án xét xử: TAND huyện Đông Anh, TP. Hà Nội
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thông tin vụ việc: Tranh chấp hợp đồng tín dụng

## Page 1

TÒA ÁN NHÂN DÂN HUYỆN ĐÔNG ANH THÀNH PHỐ HÀ NỘI —————————— Bản án số: 68/2019/DS-ST Ngày: 29/11/2019 V/v:“Tranh chấp HĐ tín dụng”

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc ——————————————————— NHÂN DANH NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

TÒA ÁN NHÂN DÂN HUYỆN ĐÔNG ANH - THÀNH PHỐ HÀ NỘI Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
 - Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Phạm Thị Thu Huyền.
 - Các Hội thẩm nhân dân: Bà Nguyễn Thị Mai.
 Ông Dương Xuân Đính.
- Thư ký phiên tòa : Ông Nguyễn Đăng Hùng – Thư ký Tòa án nhân dân huyện Đông Anh.
- Đại diện Viện Kiểm sát nhân dân huyện Đông Anh tham gia phiên tòa: Bà Đỗ Lê Thanh - Kiểm sát viên.

Ngày 29 tháng 11 năm 2019, tại Trụ sở Tòa án nhân dân huy ện Đông Anh xét x ử sơ thẩm công khai vụ án dân s ự sơ thẩm thụ lý s ố 168/2019/TLST-DS ngày 03 tháng 9 năm 2019 về “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” theo u ết định đưa vụ án ra t ử số 83/2019/ ĐXXST -DS ngày 12 tháng 11 năm 2019 và u ết định hon phin tòa số 76/2019/ Đ ST-DS ngày 21 tháng 11 năm 2019, giữa các đương sự:

Nguyªn ®¬n: Ng©n hµng TMCP V (Ng©n hµng V).
§Þa chØ: ph­êng L, quËn §, Thµnh phè H.
Ng­êi ®¹i diÖn theo ph¸p luËt: ¤ng Ng« ChÝ D . Chøc vô: Chñ tÞch Héi ®ång qu¶n trÞ.
Ng­êi ®¹i diÖn tham gia tè tông theo uû quyÒn: ¤ng Bïi Anh V , «ng NguyÔn §«ng N , «ng NguyÔn ChÝ Th - C¸n bé xö lý nî Ng©n hµng TMCP V.
(Cã mÆt: ¤ng V; V¾ng mÆt: ¤ng N, «ng Th).

BÞ ®¬n: Anh Chö VÜnh L, sinh n¨m 1988.
Tró t¹i: Th«n H, x· §, huyÖn §, Thµnh phè H.
 (Vắng mặt tại phin tòa).
NỘI DUNG VỤ ÁN:

## Page 2

2 + Trong đơn khởi ki ện ghi ngày 31/5 /201 9 và các văn bản tại Tòa án, nguyên đơn trình bày:
Anh Chử Vĩnh L vay vốn của Ngân hàng TMCP V (Ngân hàng V) - Chi nhánh H - Phòng giao dịch B theo Giấ đăng ký kim hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm, mở và sử dụng tài khoản thanh toán, thẻ ghi nợ và dịch vụ ngân hàng điện tử ngày 08/01/2018 (g ọi tắt là Hợp đồng tín dụng số LD 1801601720) với nội dung cụ thể như sau:
- Số tiền vay: 50.000.000 đồng.
- Thời hạn là 36 tháng kể từ ngày giải ngân vốn đầu tiên.
- Lãi suất 28%/năm.
- Mục đích va : Va ti u dùng.
 Đến ngày 16/01/2018, Ngân hàng V đ giải ngân cho anh L số tiền 50.000.000 đồng vào tài khoản ngân hàng của anh L.
Quá trình thực hiện Hợp đồng tín dụng, anh L đ nhiều lần rút tiền để sử dụng, tu nhin chưa trả cho Ngân hàng. Ngân hàng đ tiến hành gặp trực tiếp và thông báo cho anh L về khoản nợ nêu trên và yêuc ầu anh L thanh toán toàn bộ khoản vay. Tuy nhiên anh L vẫn không thực hiện nghĩa vụ của mình.
Căn cứ vào điều khoản của Hợp đồng tín dụng, Ngân hàng ác định anh L đ vi phạm nghĩa vụ trả nợ nên khoản vay của anh L bị chuyển sang tính lãi quá hạn. Số tiền anh L đ trả cho Ngân hàng gồm: Nợ gốc: 1.890.378 đồng, nợ lãi 2.523.736 đồng. Tổng cộng: 4.414.114 đồng.
Tạm tính đến hết ngày 11/11/2019, anh Chử Vĩnh L còn nợ Ngân hàng V số tiền:
 Nợ gốc: 48.109.622 đồng.
 Nợ lãi : 32.613.947 đồng.
 Phạt chậm trả lãi: 2.884.037 đồng.
Tổng cộng là: 83.607.605 đồng (tám mươi ba triệu sáu trăm linh bảy nghìn sáu trăm linh năm đồng).
Nay Ngân hàng V khởi kiện anh Chử Vĩnh L ra Tòa án nhân dân huyện Đông Anh và đề nghị Tòa án tuyên trong bản án:
- Buộc anh L phải thanh toán cho Ngân hàng V toàn bộ số tiền nợ gốc, nợ lãi và các khoản phát sinh liên quan theo Hợp đồng thẻ tín dụng nêu trên tính đến hết ngày 11/11/2019 là 83.607.605 đồng (Tám mươi ba triệu, sáu trăm linh bảy nghìn, sáu trăm linh năm đồng);
- Anh L phải tiếp tục chịu l i từ ngà 12/11/2019 theo thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng cho đến ngà anh L thanh toán hết nợ cho Ngân hàng VP.

## Page 3

 - Trường hợp anh L không thực hiện hoặc thực hiện không đầ đủ nghĩa vụ thanh toán, Ngân hàng có quy ền yêu cầu Cơ quan thi hành án thẩm quyền tiến hành thi hành án theo qu định của pháp luật.

 + Bị đơn - Anh Chử Vĩnh L: Đ được triệu tập hợp lệ đến Tòa án tiến hành lấy lời khai và giao nộp chứng cứ. Anh L đ nhận được giấy triệu tập của Tòa án nhưng vẫn cố tình không đến Tòa án và không giao nộp tài liệu chứng cứ gì cho Tòa án. Do vậy nên không có lời khai của anh L.

+ Tạip hiên tòa, người đại diện tham giat ố tụng theo ủy quyền của ngu n đơn khẳng định quá trình ký kết Hợp đồng tín dụng số LD 1801601720 dưới hình thức “Giấ đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm, mở và sử dụng tài khoản thanh toán, thẻ ghi nợ và dịch vụ ngân hàng điện tử” ngày 08/01/2018 đ thực hiện đúng theo các qu định của pháp luật cũng như thực hiện đúng các qu chế về phát hành thẻ ghi nợ và cho vay theo qu định của Ngân hàng nhà nước và yêu cầu bị đơn có nghĩa vụ trả nợ tính đến ngày 29/11/2019 là: 81.737.825 đồng (tám mươi mốt triệu, bảy trăm ba bảy nghìn, tám trăm hai lăm đồng). Trong đó: Nợ gốc: 48.109.622 đồng;
Nợ l i: 33.628.203 đồng (lãi trong h ạn: 2.086.546 đ ồng, lãi quá h ạn:
31.541.657 đồng).
Người đại diện ngu n đơn tự nguyện rút yêu cầu đối với số tiền phạt chậm trả lãi là 2.884.037 đồng.

+ Quá trình giải quyết vụ án, bị đơn không hợp tác, không đến Tòa làm việc theo giấy triệu tập, thông báo của Tòa án. Tòa án đ tiến hành đầ đủ các thủ tục tố tụng theo đúng qu định của pháp lu ật. Tại phiên tòa, b ị đơn đ được triệu tập hợp lệ đến đến lần thứ hai nhưng vắng mặt không có lý do.

 + Đại diện Viện kiểm sát nhân dân huyện Đông Anh tham gia phiên tòa phát biểu quan điểm:
Về tố tụng: Việc tuân theo pháp lu ật của Thẩm phán và Hội đồng xét xử: Thẩm phán đ chấp hành đúng qu định của Bộ luật tố tụng dân sự; vụ án được thụ lý đúng thẩm quyền; Tòa án đ ác định đúng tư cách của những người tham gia tố tụng; Tòa án đ thu thập đầ đủ tài liệu, chứng cứ để đưa vụ án ra xét xử. Tại phiên tòa, Thư ký, Hội đồng xét xử đ thực hiện đúng các qu định của Bộ luật tố tụng dân sự về phin tòa sơ thẩm. Phiên tòa diễn ra công khai, dân chủ, đề cập đến mọi vấn đề cần phải giải quyết trong vụ án.
Về việc chấp hành pháp lu ật cuảnh ững người tham giat ố tụng:
Ngu n đơn chấp hành đúng qu định của Bộ luật tố tụng dân s ự. Bị đơn không chấp hành đúng qu định của bộ luật tố tụng dân sự, đ được triệu tập

## Page 4

4 hợp lệ đến lần thứ hai nhưng vắng mặt không có lý do, đề nghị Hội đồng xét xử căn cứ Khoản 2 Điều 227 xét xử vắng mặt bị đơn.
Về nội dung: Sau khi phân tích, đánh giá các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án, lời khai của đương sự tại phin tòa. Xác định Hợp đồng tín dụng đ ký kết giữa Ngân hàng V và anh Chử Vĩnh L tr n cơ sở hoàn toàn t ự nguyện, Ngân hàng có đầ đủ tư cách pháp nhân cho va , anh L có đầ đủ năng lực hành vi dân sự. Các điều khoản trong Hợp đồng không vi phạm điều cấm, không trái đạo đức xã hội, nên Hợp đồng tín dụng trên có hiệu lực pháp luật và phát sinh quyền và nghĩa vụ của các bên từ thời điểm giao kết. Do vậy yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng V là có căn cứ.
Đề nghị Hội đồng xét xử: Căn cứ Điều 463, 465, 466 B ộ luật dân sự;
Luật các tổ chức tín dụng; Nghị định 163/2006 của UBTV Quốc Hội ; Nghị quyết 326/2016 ngày 30/6/2016 của UBTV Quốc Hội.
- Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của ngu n đơn.
- Đình chỉ đối với yêu cầu số tiền phạt chậm trả lãi là 2.884.037 đồng do người đại diện ngu n đơn tự nguyện rút một phần yêu cầu khởi kiện.
- Về án phí: Anh L phải chịu án phí có giá ngạch theo qu định.
NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:
 Sau khi nghiên cứu các tài li ệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án được xem xét tại phin tòa và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:
[1] Về tố tụng:
[1.1] Nguyên đơn Ngân hàng Thương mại Cổ phần (Ngân hàng V)
khởi kiện về việc tranh chấp về Hợp đồng tín dụng theo “Giấ đăng ký kim hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm, mở và sử dụng tài khoản thanh tóa, thẻ ghi nợ và dịch vụ ngân hàng điện tử” (Sau đâ gọi là Hợp đồng tín dụng), mục đích sử dụng tiền va là vay tiêu dùng n n ác định đâ là tranh chấp về dân sự, bị đơn có nơi cư trú tại Đ, huyện Đ, Thành phố H. Vì vậy, Tòa án nhân huyện Đông Anh thụ lý giải quyết là đúng thẩm quyền theo qu định tại khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật Tố tụng Dân sự.

[1.2] Về tư cách tham gia tố tụng: Ngân hàng V khởi kiện đối với anh Chử Vĩnh Lyêu cầu trả tiền gốc và lãi theo Hợp đồng tín dụng đ ký kết. Vì vậ , ác định Ngân hàng V tham gia tố tụng với tư cách là ngu n đơn, anh L là bị đơn.

 [1.3] Về thủ tục tố tụng đối với bị đơn vắng mặt: Tòa án đ tống đạt hợp lệ các văn bản tố tụng cho b ị đơn, tuy nhiên bị đơn không hợp tác, không đến Tòa để giải quyết vụ án, không có ý ki ến bằng văn bản gửi Tòa

## Page 5

5 án, không giao nộp các tài liệu chứng cứ theo yêu cầu của Tòa án. Tại phiên tòa, anh L đ được triệu tập hợp lệ đến lần thứ hai nhưng đều vắng mặt tại không có lý do. Căn cứ vào Điều 227, Điều 228 Bộ luật tố tụng dân sự, Hội đồng xét xử quyết định xét xử vắng anh L theo đúng qu định của pháp luật.
Tại mục II hợp đồng có phần thông tin gia đình bên vay, có ghi thông tin v ề vợ anh L là Trần Thị H. Tại phiên tòa, người đại diện hợp pháp của nguyên đơn khẳng định: Phần thông tin vợ/chồng trong hợp đồng chỉ có tính chất tham chiếu ác định về nhân thân của người vay, không có tính ràng buộc về mặt pháp lý ha nghĩa vụ trả nợ của của vợ/chồng. Xét thấ , đâ chỉ là phần thông tin về nhân thân của người vay do anh L cung cấp nên ác định đâ là khoản tiền nợ riêng của anh L, không lin quan đến chị H n n không đưa chị H tham gia tố tụng với tư cách người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan là đúng pháp luật.

[2] Về tính hợp pháp của hợp đồng: Hợp đồng tín dụng được ký kết dưới hình thức “Giấ đăng ký kim hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm, mở và sử dụng tài khoản thanh toán, thẻ ghi nợ và dịch vụ ngân hàng điện tử”
ngày 08/01/2018 giữa Ngân hàng TMCP V - Chi nhánh H - Phòng giao dịch B với anh Chử Vĩnh L thể hiện:

[2.1] Về hình thức hợp đồng: Hợp đồng được lập thành văn bản.

[2.2] Về chủ thể tham gia ký k ết: Ngân hàng V có đủ tư cách pháp nhân, hoạt động theo đúng đăng ký kinh doanh và Giấy phép thành lập và hoạt động; anh L có đủ năng lực chủ thể và năng lực hành vi dân s ự để tự nguyện tham gia ký kết hợp đồng. Do đó đủ điều kiện về mặt chủ thể.

 [2.3] Về nội dung hợp đồng: Theo Hợp đồng tín dụng, anh L có đề nghị va 50.0000.000 đồng, mục đích va tiêu dùng, không có tài sản bảo đảm, thời hạn vay 36 tháng kể từ ngày giải ngân đầu tiên; lãi suất 28%/năm, được điều chỉnh theo qu định của Ngân hàng V. Phương thức giải ngân vành ận nợ tuân thủ theo Mục III của Hợp đồng tín dụng giải ngân từng lần vào tài khoản của khách hàng. Như vậy khi tham gia ký kết Hợp đồng tín dụng, các b n đều tự nguyện, anh L đ xác nhận và cam kết thực hiện quyền và nghĩa vụ, nhận thông báo cho vayt ừ Ngân hàng V đồng thừa nhận mọi điều khoản trong hợp đồng, hai b n đ ký kết, xác nhận vào cuối hợp đồng. Vì vậy, nội dung Hợp đồng tín dụng là hợp pháp. Mặc dù bị đơn không có lời khai nhưng theo các tài liệu có trong h ồ sơ vụ án thể hiện anh L có nhận được số tiền 50.000.000 đồng do ngu n đơn giải ngân.

[2.4] Như vậy, xét về hình thức, nội dung Hợp đồng tín dụng đ ký kết là thể hiện ý chí của các bên, hoàn toàn tự nguyện, nội dung hợp đồng không trái pháp luật, đạo đức xã hội. Hình thức hợp đồng được lập thành văn bản,

## Page 6

6 các bên chủ thể tham gia ký kết hợp đồng có đủ tư cách chủ thể, nên khẳng định Hợp đồng tín dụng trên là hợp pháp.

[3] Về nghĩa vụ trả gốc và lãi: Ngày 18/01/2018, Ngân hàng giải ngân số tiền va 50.000.000 đồng cho anh L . Ngân hàng đ thực hiện đúng nghĩa vụ của bên cho vay. Quá trình thực hiện Hợp đồng tín dụng, anh L cũng đ thực hiện nghĩa vụ trả nợ một phần choN gân hàng tuy nhiên vẫn vi phạm nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi. Tại phần “ Xác nhận và cam kết của khách hàng”
của Hợp đồng tín dụng qu định: Nếu bên vay vi phạm sẽ bị Ngân hàng thực hiện các biện pháp thu hồi nợ để yêu cầu khách hàng thực hiện đầ đủ nghĩa vụ thanh toán theo hợp đồng. Do bị đơn anh L vi phạm nghĩa vụ trả nợ nên buộc anh L phải có nghĩa vụ trả tiền gốc và lãi, ngu n đơn có qu ền thu hồi nợ trước hạn theo thỏa thuận của Hợp đồng tín dụng.

[4] Xét yêu cầu của ngu n đơn:

 [4.1] Đối với yêu cầu trả nợ gốc: Ngu n đơn đ giải ngân cho bị đơn vay s ố tiền 50.000.000 đồng, bị đơn mới thanh toán đư ợc tổng c ộng:
4.414.114 đồng (nợ gốc: 1.890.378 đồng, nợ l i 2.523.736 đồng) nên buộc bị đơn phải trả số tiền nợ gốc còn lại là 48.109.622 đồng cho ngu n đơn.

 [4.2] Đối với yêu cầu trả tiền lãi: Xét lãi suất do các bên thỏa thuận là phù hợp qui định của pháp luật, n n được Hôi đồng xét xử chấp nhận. Do bị đơn vi phạm nghĩa vụ trả gốc và lãi nên khoản nợ chuyển thành nợ quá hạn.
Tại phin tòa ngu n đơn u cầu bị đơn thanh toán số tiền lãi trong hạn và quá hạn tr n dư nợ gốc chưa trả tính đến hết ngày 29/11/2019 là: 33.628.203 đồng (trong đó lãi trong hạn là 2.086.546 đồng, lãi quá hạn là 31.541.657 đồng). Yêu cầu buộc bị đơn thanh toán khoản tiền lãi của ngu n đơn là có căn cứ nên được Hội đồng xét xử chấp nhận.

[5] Tại phiên tòa, người đại diện ngu n đơn tự nguyện rút một phần yêu cầu khởi kiện đối với số tiền phạt chậm trả lãi là 2.884.037 đồng. Hội đồng t ử t thấ việc rút một phần u cầu khởi kiện của ngu n đơn là tự ngu ện và không trái các qui định của pháp luật n n được chấp nhận.

[6] Do vậy, buộc bị đơn phải thanh toán cho ngu n đơn số tiền tính đến hết ngày 29/11/2019 là:
 Nợ gốc: 48.109.622 đồng.
 Nợ lãi: 33.628.203 đồng.
Tổng cộng là: 81.737.825 đồng (tám mốt triệu, bả trăm ba mươi bảy nghìn, tám trăm hai mươi lăm đồng).

## Page 7

7 [7] uan điểm của đại diện Viện kiểm sát nhân dân huy ện Đông Anh, Thành phố Hà Nội tham gia phin tòa hoàn toàn có căn cứ và phù hợp các qui định của pháp luật.

[8] Về án phí sơ thẩm: Do yêu cầu của nguyên đơn được chấp nhận nên bị đơn phải chịu án toàn bộ án phí dân sự. Ngu n đơn được hoàn lại toàn bộ tạm ứng án phí đ nộp.

[9] Về quyền kháng cáo: Các đương sự được quyền kháng cáo bản án theo qu định của pháp luật.

Vì các lẽ trên.
 QUYẾT ĐỊNH:
- Căn cứ các Điều 463, Điều 465 và Điều 466 Bộ luật dân sự năm 2015;
- Căn cứ khoản 2 Điều 91, Điều 95, Điều 98 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010;
- Căn cứ vào các Điều 26, Điều 35, Điều 39, Điều 227, Điều 228, Điều 238, Điều 271, Điều 273, Điều 278, Điều 280 Bộ luật tố tụng dân sự;
- Căn cứ điểm a kho ản 1 Điều 24, kho ản 2 Điều 26 Nghị quyết 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủ ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí lệ phí Tòa án;
- Căn cứ Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngà 11/01/2019 của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao Hướng dẫn áp dụng một số qu định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm.

 Xử:

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại Cổ phần V về việc “Tranh chấp Hợp đồng tín dụng” đối với anh Chử Vĩnh L.

2. Buộc anh Chử Vĩnh L phải có nghĩa vụ trả cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần V số tiền nợ tính đến hết ngày 29/11/2019 là:
 Nợ gốc: 48.109.622 đồng.
 Nợ lãi: 33.628.203 đồng.
Tổng cộng là: 81.737.825 đồng (tám mốt triệu, bả trăm ba mươi bảy nghìn, tám trăm hai mươi lăm đồng).
3. Kể từ ngày 30/11/2019, anh L còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi quá hạn của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng cho đến khi thanh toán xong toàn bộ khoản nợ.

## Page 8

4. Đình chỉ một phần yêu cầu khởi kiện của ngu n đơn về yêu cầu bị đơn trả số tiền phạt chậm trả l i là 2.884.037 đồng.

5. Về án phí: Anh Chử Vĩnh L phải chịu 4.086.891 (bốn triệu, không trăm tám mươi sáu nghìn, tám trăm chín mươi mốt đồng) án phí dân s ự sơ thẩm. Hoàn trả Ngân hàng Thương mại Cổ phần V số tiền tạm ứng án phí đ nộp là 1.631.000 (một triệu, sáu trăm ba mươi mốt nghìn) đồng theo Biên lai thu tiền số AA/2017/0008848 ngày 26/8/2019 của Chi cục Thi hành án dân sự huyện Đông Anh.

 6. Trường hợp bản án, quyết định được thi hành án theo qu định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân s ự có quyền thỏa thuận thi hành án, quy ền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo qu định tại các Điều 6, 7 và 9 Luật thi hành án dân sự. Thời hiệu thi hành án được thực hiện theo qu định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.

 7. Ngân hàng Thương mại Cổ phần V có mặt có quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày k ể từ ngày tuyên án. Anh Chử Vĩnh L có quyền kháng cáo bản án trong hạn 15 ngày kể từ ngày được tống đạt bản án hợp lệ.


Nơi nhận:
- Tòa án nhân dân TP. Hà Nội;
- VKSND huyện Đông Anh;
- Chi cục THADS H. Đông Anh;
- Các đương sự;
- Lưu hồ sơ;
 TM. Héi ®ång xÐt xö s¬ thÈm ThÈm ph¸n- chñ to¹ phiªn toµ




 Phạm Thị Thu Huyền