Bản án số: 840/2019/DS-ST
Hợp đồng tín dụng
Số: 840
Ngày: 27/05/2019
Tòa án xét xử: TAND Q. Bình Thạnh, TP. Hồ Chí Minh
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thông tin vụ việc: NGUYÊN ĐƠN YÊU CẦU BỊ ĐƠN THANH TOÁN NỢ

## Page 1

TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN BÌNH THẠNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ————————— Bản án số: 840/2019/DS-ST Ngày: 27/5/2019 V/v: Tranh chấp hợp đồng tín dụng CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc ———————————————— NHÂN DANH NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN BÌNH THẠNH, THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Trần Thị Yến Các Hội thẩm nhân dân:
1. Ông Nguyễn Văn Vui
2. Bà Bùi Thị Cẩm Vân
- Thư ký phiên tòa : Bà Phạm Thị Mỹ Trang là Thư ký Tòa án nhân dân qu ận Bình Thạnh, Thành phố Hồ Chí Minh
- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân qu ận Bình Thạnh tham gia phiên tòa : Bà Trương Thị Hồng - Kiểm sát viên Ngày 27 tháng 5 năm 2019, tại trụ sở Tòa án nhân dân quận Bình Thạnh xét xử sơ thẩm công khai vụ án thụ lý số 1631/2018/TLST-DS ngày 27/8/2018 về: Tranh chấp hợp đồng tín dụng theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số 87/2019/QĐXXST- DS ngày 08/4/2019 và Quyết định hoãn phiên tòa số 71/2019/QĐST-DS ngày 06/5/2019, giữa các đương sự:
Nguyên đơn: Ngân hàng thương mại cổ phần A Địa chỉ trụ sở: Số 442 đường Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 5, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh Người đại diện theo ủy quyền: Bà Nguyễn Thị B Địa chỉ: Lầu 8, tòa nhà ABC Tower s ố 444A-446 đường Cách Mạng Tháng 8, Phường 11, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh Giấy ủy quyền số 995/UQ-QLN.18 ngày 20/9/2018 Bị đơn: Ông Nguyễn C Địa chỉ: 63/1 (căn hộ 3.2) đường Điện Biên Phủ, Phường 15, quận Bình Thạnh, Thành phố Hồ Chí Minh (Đại diện nguyên đơn có mặt, bị đơn vắng mặt tại phiên tòa).

NỘI DUNG VỤ ÁN:
Tại đơn khởi kiện ngày 10/10/2017, bản tự khai và các biên bản làm vi ệc tại Tòa án và phiên tòa hôm nay, ngư ời đại diện hợp pháp của nguyên đơn - Ngân hàng Thương mại cổ phần A (sau đây gọi tắt là ACB) là bà Nguyễn Thị B trình bày:
1.Ngày 07/11/2014 ACB cấp tín dụng cho ông Nguy ễn C theo Hợp đồng tín dụng trả góp số TAU.CN.03.041114 , chi tiết như sau: Số tiền vay: 150.000.000 đ ồng, thời hạn vay: 60 tháng, mục đích: Tiêu dùng tín chấp - Hỗ trợ tiêu dùng - Tiêu dùng, lãi suất vay đư ợc quy định như sau: Lãi su ất trong h ạn: 19.5% /năm (tính theo dư nợ thực tế), lãi suất quá hạn : 150% lãi suất trong hạn.
Trong quá trình sử dụng vốn vay, ông Nguyễn C đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ.
Do đó, ngày 18/5/2017, ACB đã ra thông báo thu hồi nợ trước hạn và ngày 18/6/2017

## Page 2

2 ACB đã chuyển toàn bộ số nợ vay còn thiếu sang nợ quá hạn.Tính đến ngày 27/5/2019 ông Nguyễn C còn n ợ ACB các kho ản sau : Vốn: 109.829.145 đ ồng, lãi trong h ạn:
14.932.188 đồng, lãi quá h ạn: 63.179.216 đ ồng, phạt chậm trả: 1.400.000 đồng, tổng cộng: 189.340.549 đồng.
2.Căn cứ Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng ngày 30/12/2014 của ông Nguyễn C, Bản điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng của ACB và các văn bản của ông Nguyễn C ký với ngân hàng ACB về việc sử dụng thẻ tín dụng, ngày 16/01/2015 ACB đồng ý cấp thẻ tín dụng cho ông Nguyễn C, chi tiết như sau: Số thẻ: 4791 3926 0005 2522, ngày cấp: 16/01/2015, hạn mức thẻ: 59.000.000 đồng, hiệu lực thẻ: 36 tháng, lãi suất trong hạn, lãi suất quá hạn: theo Bản điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng của ACB. Trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng, ông Nguyễn C đã không thanh toán đầy đủ cho ACB theo Thông báo giao dịch hàng tháng. Do đó, ngày 22/11/2016, ACB đã ra thông báo chấm dứt sử dụng thẻ trước hạn và thu hồi nợ trước hạn toàn bộ nợ thẻ chưa thanh toán của ông Nguyễn C. Tính đến ngày 27/ 5/2019, ông Nguyễn C còn nợ ACB các khoản sau: Vốn: 63.621.922 đồng, lãi quá hạn: 67.953.398 đồng, tổng cộng:
131.575.320 đồng (một trăm ba mươi mốt triệu năm trăm bảy mươi lăm nghìn ba trăm hai mươi đồng)
Như v ậy, tổng dưn ợ của các kho ản vay trên tính đến ngày 27 /5/2019 là:
320.915.869 đồng (ba trăm hai mươi tri ệu chín trăm mư ời lăm nghìn tám trăm sáu mươi chín đồng)
Do ông Nguyễn C vi phạm nghĩa v ụ thanh toán, ACB đã nhi ều lần nhắc nhở nhưng ông Thái không có thiện chí trả nợ nên ACB đã chuyển toàn bộ số nợ trên sang nợ quá hạn Nay ACB yêu cầu Tòa án buộc ông Nguyễn C trả toàn bộ số nợ trên và tiền lãi phát sinh theo mức lãi suất nợ quá hạn do các bên thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng trả góp số TAU.CN.03.041114 ngày 07/11/2014, Giấy đềng hị cấp thẻ tín dụng ngày 30/12/2014, Bản điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng của ACB kể từ ngày 28/5/2019 đến ngày ông Nguyễn C trả dứt nợ. Ông Nguyễn C phải trả nợ theo thứ tự sau: vốn gốc, phạt chậm trả, lãi quá hạn, lãi trong hạn.
Đối với b ị đơn là ông Nguyễn C: Ông Thái đã đư ợc Tòa án tống đạt hợp l ệ thông báo thụ lý, giấy triệu tập và thông báo phiênh ọp kiểm tra vi ệc giaon ộp, tiếp cận, công khaich ứng cứ và hòa giải, quyết định đưa vụ án ra xét xử, quyết định hoãn phiên tòa, giấy triệu tập tham gia phiên tòa nhưng không đến Tòa, không nộp văn bản ghi ý kiến của mình về yêu cầu của nguyên đơn.
Đại diện Viện kiểm sát nhân dân quận Bình Thạnh phát biểu:
1.Về thủ tục tố tụng: Đại diện Viện kiểm sát nhân dân quận Bình Thạnh đã nhận định về quá trình chuẩn bị xét xử cũng như tại phiên tòa của Thẩm phán, Hội đồng xét xử, nguyên đơn và bị đơn theo quy định của Bộ luật tố tụng dân sự.
2.Về nội dung vụ án: Căn cứ Điều 463, Điều 466 Bộ luật dân sự 2015, Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng, đề nghị HĐXX chấp toàn bộ yêu cầu của nguyên đơn.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:
Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án đã được thẩm tra tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

[1]. Về quanh ệ tranh chấp và thẩm quyền gi ải quyết v ụ án: Căn c ứ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn, căn c ứ Điều 471 Bộ luật Dân sự 2005 và khoản 3 Điều 26, điểm a Khoản 1 Đi ều 35, đi ểm a kho ản 1 Đi ều 39 của Bộ luật Tố tụng dân s ự năm

## Page 3

3 2015: Đây là tranh chấp hợp đồng tín dụng thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân quận Bình Thạnh, Thành phố Hồ Chí Minh.
 [2].Về thủ tục tố tụng: Đại diện của nguyên đơn có mặt tại phiên Tòa.
Bị đơn là ông Nguyễn C đã được Tòa án tri ệu tập hợp lệ lần thứ 2 nhưng vắng mặt. Căn cứ Điều 227, Điều 228 Bộ luật Tố tụng dân sự, Tòa án tiến hành xét xử vụ án theo quy định.
 [3] Về các yêu cầu của đương sự:
Xét yêu cầu của Ngân hàng Thương mại cổ phần A về việc buộc ông Nguyễn C phải thanh toán số tiền nợ tính đến ngày 27/5/2019 là 320.915.869 đồng, trong đó:
vốn là 173.451.06 đ ồng, lãi trong h ạn: 14.932.188 đồng, lãi quá h ạn: 131.132.614 đồng, ph ạt: 1.400.000 đồng, là s ố tiền n ợ của hợp đồng tín dụng s ố TAU.CN.03.041114 ngày 07/11/2014 và tiền nợ từ việc sử dụng thẻ tín dụng số : 4791 3926 0005 2522, ngày cấp: 16/01/2015, yên cầu trả làm một lần ngay sau khi án có hiệu lực pháp luật và tiếp tục trả lãi suất phát sinh theo mức lãi suất do các bên đã thỏa thuận từ ngày 28/5/2019 cho đến ngày trả dứt nợ, Hội đồng xét xử nhận thấy:
 3.1. Căn cứ Hợp đồng tín dụng trả góp số TAU.CN.03.041114 ngày 07/11/2014 do ACB và ông Nguyễn C ký, bảng sao kê giao dịch, bảng tính lãi có đủ cơ sở xác định ACB có cho ông Nguyễn C vay: 150.000.000 đồng, thời hạn vay: 60 tháng, mục đích vay: Tiêu dùng tín chấp - Hỗ trợ tiêu dùng - tiêu dùng , lãi suất trong hạn:
19.5%/năm (tính theo dư nợ thực tế) lãi suất quá hạn: 150% lãi suất trong hạn.
 Ngày 07/11/2014, ACB đã giải ngân số tiền vay nói trên vào tài khoản vay số 188932519.
 Trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng, ông Nguyễn C đã không thanh toán đầy đủ cho ACB theo Thông báo giao dịch hàng tháng. Do đó, ngày 22/11/2016, ACB đã ra thông báo chấm dứt sử dụng thẻ trước hạn và thu hồi nợ trước hạn toàn bộ nợ thẻ chưa thanh toán của ông Nguyễn C. Tính đến ngày 27/5/2019, ông Nguyễn C còn nợ ACB các khoản sau: 189.340.549 đồng (một trăm tám mươi chín tri ệu, ba trăm bốn mươi ngàn, năm trăm bốn mươi chín đ ồng), trong đó: Vốn là 109.829.145 đ ồng, lãi trong hạn: 14.932.188 đồng, lãi quá hạn: 63.179.216 đồng, phạt chậm trả: 1.400.000 đồng.
 3.2. Căn cứ giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng ngày 30/12/2014 của ông Nguyễn C, bảng tính lãi, Bản điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng của ACB và các văn bản của ông Nguyễn C ký với ACB về việc sử dụng thẻ tín d ụng, ngày 16/01/2015 ACB đồng ý cấp thẻ tín dụng cho ông Nguyễn C, chi tiết như sau: Số thẻ: 47913926 0005 2522 , ngày cấp: 16/01/2015, hạn mức thẻ: 59.000.000 đồng, hiệu lực thẻ: 36 tháng, lãi suất trong hạn, lãi suất quá hạn được tính theo Bản điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng của ACB. Trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng, ông Nguyễn C đã không thanh toán đầy đủ cho ACB theot hông báo giao dịch hàng tháng. Do đó, ngày 22/11/2016, ACB đã ra thông báo chấm dứt sử dụng thẻ trước hạn và thu hồi nợ trước hạn toàn bộ nợ thẻ chưa thanh toán của ông Nguyễn C.
 Tính đến ngày 27/ 5/2019, ông Nguyễn C còn nợ ACB các khoản sau: Vốn:
63.621.922 đồng, lãi quá hạn: 67.953.398 đồng, tổng cộng: 131.575.320 đồng.
Việc bị đơn không tiếp tục thực hiện nghĩa vụ thanh toán đã vi phạm thỏa thuận theo các hợp đồng mà các bên đã ký kết gây ảnh hưởng đến quyền và lợi ích hợp pháp của nguyên đơn.
 Căn cứ Điều 471, Điều 474 Bộ luật Dân sự 2005, Khoản 1 Điều 1 Thông tư s ố 12/2010/TT - NHNN ngày 14/4/2010 của Ngân hàng Nhà nư ớc hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng theo lãi suất thỏa thuận; Khoản

## Page 4

4 2 Điều 11 Quych ế cho vayc ủa Tổ chức tín dụng đối với khách hàng đư ợc ban hành theo Quy ết định s ố 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12 /2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước được sửa đổi, bổ sung bằng Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005, Khoản 2 Điều 3, Khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 về lãi suất, phí trong hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng, yêu cầu của nguyên đơn và đ ề nghị của Đại diện Viện kiểm sát nhân dân qu ận Bình Thạnh về việc chấp nhận yêuc ầuc ủa nguyên đơn bu ộc b ị đơn phải thanh toán tổng số tiền nợ là 320.915.869 đ ồng, trong đó, vốn là: 173.451.067 đ ồng, lãi trong hạn là: 14.932.188 đồng, lãi quá hạn là: 131.132.914 đ ồng, phạt chậm trả là: 1.400.000 đồng và tiền lãi phát sinh theo mức lãi suất nợ quá hạn trên số dư nợ gốc theo mức lãi suất do các bên thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng trả góp số TAU.CN.03.041114 ngày 07/11/2014, Bản điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng của ACB kể từ ngày 28/05/2019 đến ngày ông Nguyễn C trả dứt nợ. Ông Nguyễn C phải trả nợ theo thứ tự sau: vốn gốc, phạt chậm trả, lãi quá hạn, lãi trong hạn cho đến khi trả hết nợ là có cơ sở chấp nhận.
Về án phí: Án phí dân sự sơ thẩm là 16.045.743 đồng, ông Thái phải chịu.
Ngân hàng ACB không phảin ộp án phí, hoàn trả tiền tạm ứng án phí là 6.019.601đồng cho Ngân hàng ACB theo biên lai thut ạm ứng án phí s ố AA/2017/0040060 ngày 16/11/2017 của thi hành án dân s ự Quận 10, Thành phố Hồ Chí Minh.
Vì các lẽ trên;
QUYẾT ĐỊNH:
Căn cứ vào Khoản 3 Đi ều 26, đi ểm a Khoản 1 Đi ều 35, đi ểm a Khoản 1 Đi ều 39, Điều 147, Điều 203, Điều 227, Điều 271, Điều 273, Điều 278 Bộ Luật tố tụng dân sự năm 2015;
Căn cứ vào Điều 351, Đi ều 355, Điều 471, Điều 474 của Bộ luật Dân s ự năm 2005;
Căn cứ vào Luật Tổ chức tín dụng năm 2010;
Căn cứ vào Luật Thi hành án;
Căn cứ vào Pháp lệnh án phí, lệ phí Tòa án;
Tuyên xử:
1. Chấp nhận toàn b ộ yêu cầu của nguyên đơn - Ngân Hàng Thương mại Cổ phần A.
 1.1. Buộc ông Nguyễn C phải thanh toán cho Ngân Hàng Thương mại Cổ phần A số tiền 189.340.549 đồng (một trăm tám mươi chín tri ệu, ba trăm bốn mươi ngàn, năm trăm bốn mươi chín đ ồng), trong đó: Vốn là 109.829.145 đ ồng, lãi trong h ạn:
14.932.188 đồng, lãi quá h ạn: 63.179.216 đ ồng, phạt chậm trả: 1.400.000 đ ồng, theo hợp đồng tín dụng trả góp số TAU.CN.03.041114 ngày 07/11/2014. Trả làm một lần ngay sau khi án có hiệu lực pháp luật.
 1.2. Buộc ông Nguyễn C phải thanh toán cho Ngân Hàng Thương mại Cổ phần A số tiền 131.575.320 đồng, trong đó: 63.621.922 đồng, lãi quá hạn: 67.953.398 đồng theo giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng ngày 30/12/2014 , thẻ tín dụng số 4791 3926 0005 2522, cấp ngày 16/01/2015, trả làm một lần ngay sau khi án có hiệu lực pháp luật.
1.3. Ông Nguyễn C tiếp tục phải trả tiền lãi phát sinh trên s ố dư nợ gốc theo mức lãi su ất quy định tại hợp đồng tín dụng trả góp số TAU.CN.03.041114 ngày 07/11/2014 và giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng ngày 30/12/2014, thẻ tín dụng số 47913926 00052522, cấp ngày 16/01/2015 kể từ ngày 28/5/2019 cho đến khi trả hết nợ cho Ngân hàng thương mại cổ phần A.
Thi hành tại cơ quan Thi hành án có thẩm quyền.

## Page 5

 2. Về án phí: Ông Nguyễn C phải chịu án phí dân s ự sơ thẩm là 16.045.743 đồng (mười sáu triệu, không trăm bốn mươi lăm ngàn, bảy trăm bốn ba đồng).
Hoàn tiền tạm ứng án phí là 6.019.601 đồng (sáu triệu, không trăm mư ời chín ngàn, sáu trăm l ẻ một đồng) theo biên lai s ố AA/2017/0040060 ngày 16/11/2017 của thi hành án dân s ự Quận 10, Thành phố Hồ Chí Minh cho Ngân hàng Thương mại cổ phần A.
3. Trường hợp bản án, quy ết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quy ền yêuc ầu thi hành án, t ự nguyện thi hành án ho ặc b ị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Đi ều 6, 7 và 9 Lu ật Thi hành án dân s ự;
thời hiệu thi hành án đư ợc thực hiện theo quy định tại Điều 30 của Luật Thi hành án dân sự.
 4.Về quyền kháng cáo: Nguyên đơn có quy ền kháng cáo trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án, b ị đơn có quy ền kháng cáo trong hạn 15 ngày k ể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết.

Nơi nhận:
- Các đương sự,
- TAND Tp.Hồ Chí Minh,
- VKSND Q.Bình Thạnh,
- Chi cục THADS Q.Bình Thạnh,
- Lưu: hồ sơ vụ án.
TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM THẨM PHÁN - CHỦ TỌA PHIÊN TÒA





 Trần Thị Yến