Bản án số: 21/2019/DS-ST
Ngân hàng A - Lý Minh N
Số: 21/2019/DS-ST
Ngày: 09/07/2019
Tòa án xét xử: TAND huyện Vĩnh Lợi, tỉnh Bạc Liêu
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng vay tài sản
Thông tin vụ việc: Vào ngày 27/3/2015 và ngày 16/4/2015, anh Lý Minh N có ký kết với Ngân hàng A (sau đây gọi tắt là Ngân hàng) hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Căn cứ thu nhập của anh N, ngày 27/3/2015 Ngân hàng đã cấp thẻ tín dụng (Family) và ngày 17/4/2015 Ngân hàng đã cấp thêm thẻ tín dụng (Visa) cho anh N với cùng hạn mức sử dụng là 25.000.000 đồng, mục đích tiêu dùng cá nhân. Sau khi được cấp thẻ tín dụng, anh N đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền 52.400.000 đồng và thanh toán cho Ngân hàng số tiền 45.565.000 đồng và không thanh toán thêm khoản tiền nào khác. Do anh N vi phạm nghĩa vụ thanh toán theo quy định tại Điều 2 của bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng, Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ Family vào ngày 06/5/2017 và thẻ tín dụng Visa vào ngày 01/6/2017 đối với anh N, chuyển toàn bộ số nợ sang nợ quá hạn theo quy định tại Điều 23 của bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng. Ngân hàng đã nhiều lần làm việc nhắc nhở anh N thanh toán nợ nhưng anh N không thực hiện nghĩa vụ thanh toán nợ. Tính đến ngày 09/7/2019, anh N còn nợ Ngân hàng tổng số tiền 45.689.889 đồng; trong đó, nợ gốc là 23.826.428 đồng và nợ lãi quá hạn là 21.863461 đồng. Nay Ngân hàng yêu cầu anh N thanh toán số tiền nợ nêu trên và tiền lãi phát sinh kể từ sau ngày 09/7/2019 đến khi thanh toán dứt nợ theo lãi suất quy định tại hợp đồng cho Ngân hàng.

## Page 1

 TÒA ÁN NHÂN DÂN CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM HUYỆN V Độc lập - Tự do - Hạnh phúc TỈNH BẠC LIÊU Bản án số: 21/2019/DS-ST Ngày: 09/7/2019 V/v tranh chấp hợp đồng vay tài sản.
NHÂN DANH NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TÒA ÁN NHÂN DÂN HUYỆN V, TỈNH BẠC LIÊU
- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Lê Thị Mỹ Xuyến Các Hội thẩm nhân dân: 1. Ông Trần Hồng Tư
 2. Ông Nguyễn Minh Chiếu
- Thư ký phiên tòa: Bà Huỳnh Ngọc Nhiều , Thư ký Tòa án nhân dân huyện V, tỉnh Bạc Liêu.
- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân huyện V, tỉnh Bạc Liêu tham gia phiên tòa:
Bà Trịnh Thị Mỹ Tiên, Kiểm sát viên.
Ngày 09 tháng 7 năm 2019 tại trụ sở Tòa án nhân dân huyện V, tỉnh Bạc Liêu xét xử sơ thẩm vụ án thụ lý số 36/2019/TLST-DS ngày 07 tháng 3 năm 2019 về tranh chấp hợp đồng vay tài sản , theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số 24/2019/QĐXXST-DS ngày 16 tháng 4 năm 2019 giữa các đương sự:
1. Nguyên đơn: Ngân hàng A Địa chỉ: Số X – Y, đường N, Phường T, Quận B, Thành phố Hồ Chí Minh.
Người đại diện hợp pháp theo pháp luật: Bà Nguyễn Đức Thạch D , chức vụ:
Tổng Giám đốc.
Người đại diện hợp pháp the o ủy quyền: Ông Nguyễn ChíT , chức vụ: Giám đốc Ngân hàng A - Chi nhánh Bạc Liêu (Theo giấy ủy quyền số 4044/2018/GUQ -PL ngày 10 tháng 12 năm 2018 về việc ký hợp đồng/thỏa thuận, văn bản và thẩm quyền tham gia tố tụng của Tổng Giám đốc).
Ông Nguyễn ChíT ủy quyền tham gia tố tụng lại cho: Bà Diệp Lâm Thảo Q, chức vụ: Trưởng Phòng Kinh doanh Ngân hàng A - Chi nhánh Bạc Liêu (Theo giấy ủy quyền số 357/2019/GUQ -CNBL ngày 16 tháng 4 năm 2019) (có đơn yêu cầu xét xử vắng mặt)
2. Bị đơn: Anh Lý Minh N, sinh năm 1986 Địa chỉ: Ấp T, thị trấn C, huyện V, tỉnh Bạc Liêu (vắng mặt)

NỘI DUNG VỤ ÁN:

## Page 2

Theo đơn khởi kiện đề ngày 14/01/2019 và các lời khai tại Tòa án, người đại diện hợp pháp theo ủy quyền của nguyên đơn Ngân hàng A, bà Diệp Lâm Thảo Q trình bày:
Vào ngày 27/3/2015 và ngày 16/4/2015, anh Lý Minh N có ký kết với Ngân hàng A (sau đây gọ i tắt là Ngân hàng) hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Căn cứ thu nhập của anh N, ngày 27/3/2015 Ngân hàng đã cấp thẻ tín dụng (Family) và ngày 17/4/2015 Ngân hàng đã cấp thêm thẻ tín dụng (Visa)
cho anh N với cùng hạn mức sử dụng là 25.000.000 đồng, mục đích tiêu dùng cá nhân.
Sau khi được cấp thẻ tín dụng, anh N đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền 52.400.000 đồng và thanh toán cho Ngân hàng số tiền 45.565.000 đồng và không thanh toán thêm khoản tiền nào khác. Do anh N vi phạm nghĩa vụ thanh toán theo quy định tại Điều 2 của bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng, Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ Family vào ngày 06/5/2017 và thẻ tín dụng Visa vào ngày 01/6/2017 đối với anh N, chuyển toàn bộ số nợ sang nợ quá hạn theo quy định tại Điều 23 của bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng. Ngân hàng đã nhiều lần làm việc nhắc nhở anh N thanh toán nợ nhưng anh N không thực hiện nghĩa vụ thanh toán nợ. Tính đến ngày 09/7/2019, anh N còn nợ Ngân hàng tổng số tiền 45.689.889 đồng; trong đó, nợ gốc là 23.826.428 đồng và nợ lãi quá hạn là 21.863461 đồng. Nay Ngân hàng yêu cầu anh N thanh toán số tiền nợ nêu trên và tiền lãi phát sinh kể từ sau ngày 09/7/2019 đến khi thanh toán dứt nợ theo lãi suất quy định tại hợp đồng cho Ngân hàng.
Đối với lời trình bày bị đơn, anh Lý Minh N trình bày: Tòa án nhân dân huyện V, tỉnh Bạc Liêu đã tống đạt Thông báo về việc thụ lý vụ án, các văn bản tố tụng và triệu tập anh N đến Tòa án làm việc nhưng anh N không gửi văn bản nêu ý kiến của anh N đối với yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng cũng không đến Tòa án làm việc nên không ghi nhận được ý kiến, yêu cầu của anh N đối với yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng. Tòa án nhân dân huyện V, tỉnh Bạc Liêu căn cứ vào các tài liệu chứng cứ do Ngân hàng cung cấp và do Tòa án thu thập được để giải quyết vụ án.
Kiểm sát viên Viện kiểm sát nhân dân huyện V phát biểu ý kiến về việc tuân theo pháp luật tố tụng của Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư ký phiên tòa và của những người tham gia tố tụng trong quá trình giải quyết vụ án kể từ khi thụ lý vụ án cho đến trước thời điểm Hội đồng xét xử nghị án và phát biểu ý kiến về việc giải quyết vụ án như sau:
- Về thủ tục tố tụng: Thẩm phán, Thư ký phiên tòa và Hội đồng xét xử đã thực hiện đúng nhiệm vụ, quyền hạn theo quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự . Nguyên đơn đã thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ theo quy định tại các Điều 70, 71 Bộ luật Tố tụng dân sự; còn bị đơn chưa thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ theo quy định tại các Điều 70, 72 Bộ luật Tố tụng dân sự.
- Về nội dung vụ án: Đề nghị áp dụng khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, khoản 1 Điều 147, điểm b khoản 2 Điều 227, Điều 228 Bộ luật Tố tụng dân sự; các Điều 463, 466 Bộ luật Dân sự; khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng; điểm b khoản 1 Điều 24; khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/ 2016/UBTVQH14

## Page 3

ngày 30 tháng 12 năm 201 6 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng A đối với anh N; buộc anh N phải thanh toán cho Ngân hàng A tổng số tiền 45.689.889 đồng (trong đó, tiền gốc là 23.826.428 đồng và tiền lãi quá hạn là 21.863.461 đồng) và tiền lãi phát sinh theo lãi suất quy định tại hợp đồng kể từ sau ngày 09/7/2019 đến khi thanh toán xong nợ . Anh N phải chịu án phí dân sự sơ thẩm có giá ngạch theo quy định của pháp luật.
NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:
[1] Về thủ tục tố tụng: Ngân hàng khởi kiện anh Nyêu cầu thanh toán tiền vay qua thẻ tín dụng với tổng số tiền là 45.689.889 đồng; hiện nay, anh N đang cư trú tại ấp T, thị trấn C, huyện V, tỉnh Bạc Liêu nên Tòa án nhân dân huyện V, tỉnh Bạc Liêu thụ lý, giải quyết là đúng thẩm quyền theo quy định tại khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật Tố tụng dân sự.
[2] Anh N đã được triệu tập hợp lệ hai lần để hòa giải, nhưng anh N vắng mặt không rõ lý do nên vụ án không hòa giải được, phải đưa ra xét xử. Tòa án nhân dân huyện V, tỉnh Bạc Li êu đã được triệu tập để xét xử hợp lệ hai lần, nhưng tại phiên tòa hôm nay, anh N vắng mặt không rõ lý do và người đại diện hợp pháp theo ủy quyền của Ngân hàng có yêu cầu được xét xử vắng mặt nên căn cứ điểm b khoản 2 Điều 227, Điều 228 Bộ luật Tố tụng dân sự, tiến hành xét xử vắng mặt người đại diện hợp pháp theo ủy quyền của Ngân hàng và anh N.
[3] Về nội dung vụ án: Căn cứ vào hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng vào các ngày 27/3/2015, ngày 16/4/2015 và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng) , vào ngày 27/3/2015 Ngân hàng đã cấp thẻ tín dụng (Family) và ngày 17/4/2015 Ngân hàng đã cấp thêm thẻ tín dụng (Visa) cho anh N với cùng hạn mức sử dụng là 25.000.000 đồng, mục đích tiêu dùng cá nhân là có xảy ra trên thực tế. Sau khi được cấp thẻ tín dụng, anh N đã thực hiện các giao dịch và nợ Ngân hàng 23.826.428 đồng nợ gốc, nhưng anh N không thực hiện nghĩa vụ thanh toán theo quy định tại Điều 2 của bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng và các khoản vay nêu trên đã chuyển toàn bộ số nợ sang nợ quá hạn theo quy định tại Điều 23 của bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng nên việc Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ Family vào ngày 06/5/2017 và thẻ tín dụng Visa vào ngày 01/6/2017 đối với anh N và yêu cầu anh N có trách nhiệm thanh toán nợ vay cho Ngân hàng là có căn cứ. Tính đến ngày 09/7/2019, anh N còn nợ Ngân hàng tổng số tiền là 45.689.889 đồng; trong đó nợ gốc là 23.826.428 đồng và nợ lãi quá hạn là 21.863.461 đồng nên buộc anh N có trách nhiệm thanh toán cho Ngân hàng tổng số tiền nợ nêu trên.
[4] Anh N còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi quá hạn của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng kể từ ngày 13/6/2019 cho đến khi thanh toán xong khoản tiền nợ gốc nêu trên. Trường hợp trong hợp đồng tín dụng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng A thì lãi suất mà anh N phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng A theo quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng A.

## Page 4

[5] Ngân hàng chỉ yêu cầu anh N thanh toán nợ vay cho Ngân hàng do một mình anh N đứng vay trên hợp đồng và mục đích vay là để tiêu dùng, sử dụng cho mục đích cá nhân, không yêu cầu ai khác cùng có trách nhiệm thanh toán nợ vay với anh N nên không đặt ra xem xét, giải quyết.
[6] Về án phí dân sự sơ thẩm có giá ngạch , do yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng đối với anh N được chấp nhận nên anh N phải chịu án phí dân sự sơ thẩm có giá ngạch 5% trên số tiền anh N có trách nhiệm thanh toán cho Ngân hàng, bằng 5% x 45.689.889 đồng = 2.284.494 đồng; Ngân hàng không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm, đã nộp tạm ứng án phí 990.285 đồng theo Biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí Tòa án số 00 13430 ngày 07 tháng 3 năm 2019 của Chi cục Thi hành án dân sự huyện V, tỉnh Bạc Liêu nên được hoàn lại tại Chi cục Thi hành án dân sự huyện V, tỉnh Bạc Liêu.
[7] Ngân hàng A - Chi nhánh Bạc Liêu được đại diện Ngân hàng A nhận các khoản tiền nêu trên theo hợp đồng đã ký kết.
[8] Các quan điểm đề xuất của Kiểm sát viên tại phiên tòa, như đã phân tích, là có căn cứ nên được chấp nhận.
Vì các lẽ trên, QUYẾT ĐỊNH:
Căn cứ vào khoản 2 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, khoản 1 Điều 147 , điểm b khoản 2 Điều 227, Điều 228 Bộ luật T ố tụng dân sự; các Điều 463, 466 Bộ luật Dân sự; khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng ; điểm b khoản 1 Điều 24; khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án của Ủy ban Thường vụ Quốc hội và điểm b tiểu mục 1.3 Phần II mục A Danh mục án phí, lệ phí Tòa án (Ban hành kèm theo Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016). Tuyên xử :
1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng A đối với anh Lý Minh N về việc yêu cầu anh Lý Minh N thanh toán cho Ngân hàng A nợ vay tạm tính đến ngày 09/7/2019 là 45.689.889 đồng (bốn mươi lăm triệu sáu trăm tám mươi chín nghìn tám trăm tám mươi chín đồng) và tiền lãi phát sinh theo lãi suất thỏa thuận trên hợp đồng kể từ sau ngày 09/7/2019 đến khi thanh toán xong nợ.
Buộc anh Lý Minh N có trách nhiệm thanh toán cho Ngân hàng A (do Ngân hàng A - Chi nhánh Bạc Liêu đại diện nhận theo hợp đồng đã ký kết ) tổng số tiền nợ là 45.689.889 đồng (bốn mươi lăm triệu sáu trăm tám mươi chín nghìn tám trăm tám mươi chín đồng); trong đó, nợ gốc là 23.826.428 đồng (hai mươi ba triệu tám trăm hai mươi sáu nghìn bốn trăm hai mươi tám đồng) và nợ lãi quá hạn là 21.863.461 đồng (hai mươi mốt triệu tám trăm sáu mươi ba nghìn bốn trăm sáu mươi mốt đồng).
2. Kể từ ngày 10/7/2019, anh Lý Minh N còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi quá hạn của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng cho đến khi thanh toán xong khoản tiền nợ gốc này. Trường hợp trong hợp đồng tín dụng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng A thì lãi suất mà anh Lý Minh N phải tiếp tục thanh toán cho Ngân

## Page 5

hàng A theo quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng A.
3. Về án phí, anh Lý Minh N phải nộp 2.284.494 đồng (hai triệu hai trăm tám mươi bốn nghìn bốn trăm chín mươi bốn đồng) án phí dân sự sơ thẩm có giá ngạch tại Chi cục Thi hành án dân sự huyện V, tỉnh Bạc Liêu. Ngân hàng A không phải chịu án phí dân sự s ơ thẩm, đã nộp tạm ứng án phí 990.285 đồng (chín trăm chín mươi nghìn hai trăm tám mươi lăm đồng ) theo Biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí Tòa án số 0013430 ngày 07 tháng 3 năm 2019 của Chi cục Thi hành án dân sự huyện V, tỉnh Bạc Liêu nên được hoàn lại (do Ngân hàng A – Chi nhánh Bạc Liêu đại diện nhận ) tại Chi cục Thi hành án dân sự huyện V, tỉnh Bạc Liêu.
4. Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7 và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.
Đương sự vắng mặt tại phiên tòa có quyền làm đơn kháng cáo trong thời hạn 15 (mười lăm) ngày, kể từ ngày nhận được bản án hoặc kể từ ngày bản án được niêm yết.
 TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa Nơi nhận:
- TAND tỉnh Bạc Liêu;
- VKSND huyện V;
- Chi cục THADS huyện V; (Đã ký tên và đóng dấu)
- Các đương sự;
- Lưu hồ sơ.



 Lê Thị Mỹ Xuyến