Bản án số: 04/2019/DS-ST
Bản án dân sự sơ thẩm
Số: 04/2019/DSST
Ngày: 21/06/2019
Tòa án xét xử: TAND huyện Năm Căn, tỉnh Cà Mau
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thông tin vụ việc: Ngân hàng TMCP K yêu cầu anh L thanh toán tiền vay gốc và lãi

## Page 1

TÒA ÁN NHÂN DÂN HUYỆN NĂM CĂN TỈNH CÀ MAU

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc

Bản án số: 04/2019/DS-ST Ngày 21-06-2019 V/v tranh chấp hợp đồng tín dụng

NHÂN DANH NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TÒA ÁN NHÂN DÂN HUYỆN NĂM CĂN, TỈNH CÀ MAU
- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Nguyễn Ngọc Đính.
Các Hội thẩm nhân dân:
1. Bà Phạm Kim Luyến;
2. Bà Nguyễn Hồng Nhiếp.
- Thư ký phiên tòa: Ông Phạm Thành Công là Thư Ký Tòa án nhân dân huyện Năm Căn, tỉnh Cà Mau.
- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân huyện Năm Căn tham gia phiên tòa: Bà Phạm Thị Hồng Yến - Kiểm sát viên.
Trong các ngày 14 tháng 05 và ngày 21 tháng 6 năm 2019 tại trụ sở Tòa án nhân dân huyện Năm Căn, tỉnh Cà Mau xét x ử sơ thẩm công khai vụ án thụ lý số:
138/2018/TLST-DS ngày 06 tháng 12 năm 2018 v ề tranh chấp “ Hợp đồng tín dụng” theo Quy ết định đưa v ụ án ra xét x ử số: 02/2019/QĐXXST-DS ngày 19 tháng 3 năm 2019, giữa các đương sự:
Nguyên đơn: Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) K.
Trụ sở: 40-42-44 Phạm Hồng Th, Vĩnh Th V, RG, KG.
Người đại di ện hợp pháp của nguyên đơn : Ông Nguy ễn Thế V; Chức vụ:
Giám đốc Ngân hàng K phòng giao dịch N là đại diện theo ủy quyền (Văn bản ủy quyền ngày 19/11/2018).
Bị đơn: Anh Nguyễn Khánh L, sinh năm 1980.
Địa chỉ: Khóm 3, thị trấn N, huyện N, tỉnh Cà Mau.
Ông V có mặt, anh L vắng mặt tại phiên tòa.

## Page 2

2 NỘI DUNG VỤ ÁN:
* Tại đơn khởi kiện đề ngày 19/11/2018 và trong quá trình giải quyết vụ án Nguyên đơn Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) K trình bày yêu cầu khởi kiện:
Anh Nguyễn Khánh L có vay Ngân hàng TMCP K 30.000.000 đồng. Mục đích vay tiêu dùng, thời hạn vay 36 tháng, giải ngân ngày 07/08/2017, đến hạn trả là ngày 07/08/2020, lãi su ất thỏa thuận trong hạn 22%/năm, lãi su ất quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay ngay trước thời điểm phát sinh nợ quá hạn, hình thức vay tín chấp.
Trong đó: Rút tiền mặt 15.000.000 đồng, thanh toán hàng hóa 15.000.000 đồng, theo Hợp đồng s ử dụng thẻ tín dụng Qu ốc t ế số 2017221000020 ngày 07/08/2017.
Hình thức thanh toán: Gốc và lãi vay được trả hàng tháng, tổi thiểu 5% trên tổng dư nợ của kỳ sao kê; ngày chốt sao kê và thông báo dưn ợ đến khách hàng là ngày 10 hàng tháng.
Do anh L vi phạm nghĩa v ụ, Ngân hàng yêuc ầu anh L thanh toán 52.626.185 đ ồng. Trong đó: N ợ gốc 30 tri ệu đ ồng, nợ lãi và phí vư ợt hạn mức 22.626.185 đồng (tạm tính đến ngày 10/3/2019) và tiếp tục trả lãi đến khi trả hết nợ gốc.
* Bị đơn anh Nguyễn Khánh L: Tòa án tống đạt hợp lệ Thông báo thụ lý vụ án, hết thời hạn pháp luật quy định bị đơn không có văn bản trả lời về vụ việc; Tòa án tống đạt thông báo phiênh ọp, phiên hòa gi ải 02 lần nhưng đương s ự không có mặt nên Tòa án không tiến hành hòa giải được.
Tại phiên tòa:
- Đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn Ngân hàng TMCP Kyêu cầu anh L thanh toán n ợ gốc 30 .000.000 đồng, nợ lãi và phí phát sinh theo hợp đồng tín dụng ký kết tính đến ngàych ốt sao kê là ngày 10/06/2019 là 27.866.902 đồng và tiếp tục trả lãi phát sinh theo thỏa thuận ghi trênh ợp đồng cho đến khi trả hết nợ.
Đây là khoản nợ vay cá nhân nên buộc cá nhân anh L thanh toán cho Ngân hàng.
- Bị đơn vắng mặt tại phiên tòa.
- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân huyện Năm Căn phát biểu quan điểm:
Về việc tuân theo pháp lu ật: Trong quá trình gi ải quy ết v ụ án của Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư ký vành ững người tham giat ố tụng, kể từ khi thụ lý

## Page 3

3 vụ án đến trước thời điểm Hội đồng xét x ử nghị án đảm bảo đúng theo quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự nên không có kiến nghị.
Về nội dung v ụ án: Đ ề nghị chấp nhận toàn b ộ yêuc ầu khởi ki ện của nguyên đơn, bu ộc anh L có trách nhi ệm thanh toán cho Ngân hàng vống ốc 30.000.000 đồng, lãi và phí phát sinh theo hợp đồng ký kết.
NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:
Về thủ tục tố tụng:
Ngân hàng TMCP K khởi kiện anh Nguyễn Khánh L, Ngân hàng là nguyên đơn, anh L là bị đơn; Ngân hàng xác định hợp đồng tín dụng hình thức mở thẻ và được cấp thẻ tín dụng Quốc tế mục đích cho vay tiêu dùng do cá nhân ký kết nên chỉ khởi kiện cá nhân anh L. Do không có ai liên quan đến hợp đồng vay nên Tòa án không đưa vào tham gia tố tụng với tư cách liên quan trong vụ án.
Bị đơn anh Nguyễn Khánh L được Tòa án triệu tập xét xử hợp lệ đến lần thứ hai mà vẫn vắng mặt, căn cứ vào điểm b khoản 2 Điều 227 Bộ luật Tố tụng dân sự xét xử vắng mặt đối với bị đơn là có căn cứ.
Về nội dung:
[1]. Xét quanh ệ pháp luật tranh ch ấp: Ngân hàng T MCP K khởi kiện anh Nguyễn Khánh L về thanh toán ti ền vay trong hợp đồng cấp tín d ụng. Quanh ệ pháp luật là tranh chấp hợp đồng tín dụng.
[2]. Xét hợp đồng tín dụng: Ngày 07 tháng 08 năm 2017 Ngân hàng T MCP K với anh Nguyễn Khánh L ký hợp đồng cấp tín dụng, hình thức vay là đư ợc cấp thẻ tín dụng Qu ốc t ế số 2017221000020 ngày 07/08/2017, với s ố tiền vay là 30.000.000 đồng. Mục đích vay là tiêu dùng, gi ải ngân ngày 07/08/2017, thời hạn vay 36 tháng, đến hạn là ngày 07/08/2020, lãi suất trong hạn 22%/năm, lãi suất quá hạn bằng 150% lãi su ất cho vay ngay trư ớc thời điểm phát sinh nợ quá hạn, hình thức vay tín ch ấp, lãi và vốn vay được trả hàng tháng tối thiểu là 5%. Việc anh L đề nghị cấp thẻ được Ban lãnh đạo Công an nhân dân huyện N nơi anh L công tác trước đây xác nh ận, sau đó Ngân hàng mới ký hợp đồng cấp tín dụng với anh L.
Như vậy, có cơ s ở khẳng định anh L có ký hợp đồng với Ngân hàng K để mở thẻ tín dụng Quốc tế.
[3]. Xét yêuc ầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP K: Ngân hàng TMCP K yêu cầu anh Nguyễn Khánh L thanh toán gốc tiền vay 30.000.000 đồng, lãi và phí

## Page 4

4 phát sinh đến ngày chốt sao kê gần nhất là ngày 10/6/2019 với số tiền 27.866.902 đồng, thấy rằng:
Về nợ gốc 30.000.000 đồng:
- Theo bản sao kê thì anh L rút ti ền mặt 15.000.000 đồng vào ngày 17/8/2017 và thanh toán hàng hóa tại Công ty Tiến Thịnh Alo Cà Mau 15.000.000 đồng là thực tế có xảy ra.
- Tại biên bản làm vi ệc giữa Ngân hàng với anh L thể hiện là anh L thừa nhận có vay tiền Ngân hàng 30.000.000 đồng nợ gốc chưa thanh toán (bút lục 111 đến 113).
- Tòa án tống đạt Thông báo thụ lý vụ án đến bị đơn, hết thời hạn pháp luật quy định bị đơn không có văn bản phản đối yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.
Từ những phân tích trên có cơ s ở chấp nhận toàn bộ yêu cầu của Ngân hàng TMCP K về việc kiện đòi nợ gốc đối với anh L.
Về nợ lãi và phí:
Ngân hàng TMCP Kyêu cầu anh L thanh toán lãi và phí theo hợp đồng đã ký, bao gồm lãi suất phát sinh trong kỳ, lãi phạt chậm trả, phí vượt hạn mức. Thấy rằng:
Đối với lãi suất thời điểm Ngân hàng TMCP K cho vay 22%/năm là cao hơn so với mức lãi suất được quy định tại khoản 1 Điều 468 Bộ luật dân sự, nhưng theo quy định tại khoản 2 Điều 91 Lu ật các t ổ chức tín dụng thì: Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật.
Ngân hàng có cung cấp cho Tòa ánh ợp đồng đã ký và phụ lục kèm theo trong đó thể hiện rõ lãi suất trong hạn, lãi suất quá hạn, phạt chậm trả, phí vượt hạn mức,…. Do được ghi nhận trong hợp đồng nên đối với yêu cầu của Ngân hàng yêu cầu trả lãi, phí theo hợp đồng được chấp nhận toàn bộ, cụ thể: Lãi suất trong hạn, phạt chậm trả, phí vượt hạn mức tính đến ngày 10/06/2019, tổng cộng 27.866.902 đồng.
Từ những phân tích trên có cơ sở chấp nhận toàn bộ yêu cầu của Ngân hàng K, buộc anh Nguyễn Khánh L thanh toán nợ gốc, nợ lãi, phạt chậm trả, phí vượt hạn mức là 57.866.902 đồng, trong đón ợ gốc là 30.000.000 đồng, lãi su ất, phạt chậm trả, phí vượt hạn mức tính đến ngày 10/6/2019 là 27.866.902 đồng.
Đối với hợp đồng tín dụng phát hành thẻ giữa Ngân hàng TMCP K với anh L, do đặc thù của loại vay này là thẻ tín dụng quốc tế, theo quy định của Ngân

## Page 5

5 hàng thì chốt lãi vào ngày 10 hàng tháng do đó phần chậm trả tiền của anh L được tính kể từ ngày tiếp theo của ngày chốt sao kê anh L còn phải tiếp tục chịu khoản lãi quá hạn của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, theom ức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng cho đến khi thanh toán xong kho ản nợ gốc này. Trường hợp trong hợp đồng tín dụng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi su ất mà khách hàng vay phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng cho vay theo quy ết định của Tòa án cũng s ẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất Ngân hàng cho vay.
[4]. Về án phí: Án phí dân sự có giá ngạch 5%, yêu cầu của Ngân hàng được chấp toàn bộ nên anh L phảich ịu án phí là 57.866.902 đồng x 5% = 2.893.000 đồng (lấy tròn), Ngân hàng Thương mại Cổ phần K có nộp tạm ứng án phí đư ợc nhận lại toàn bộ.
Ý kiến của Kiểm sát viên có cơ sở được chấp nhận toàn bộ.
Các đương sự có quyền kháng cáo bản án theo quy định pháp luật.
Vì các lẽ trên, QUYẾT ĐỊNH:
Căn cứ vào: Điểm b khoản 2 Điều 227 của Bộ luật Tố tụng dân sự; Khoản 2 Điều 91; Đi ều 95 Lu ật các t ổ chức tín d ụng; Kho ản 2 Đi ều 26 Nghị quyết s ố 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban thư ờng vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.
- Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng thương mại cổ phần K đối với anh Nguy ễn Khánh L về việc thanh toán ti ền vay theo hợp đồng tín dụng.
Buộc anh Nguyễn Khánh L có trách nhiệm thanh toán toàn bộ gốc và lãi cho Ngân hàng Thương mạiC ổ phần K là 57.866.902 đồng. Trong đó vống ốc:
30.000.000 đồng. Lãi suất, phí tính đến ngày 10/6/2019 là 27.866.902 đồng.
Kể từ ngày 11/06/2019, khách hàng vay còn phải tiếp tục chịu khoản lãi quá hạn của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, theom ức lãi su ất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng cho đến khi thanh toán xong kho ản nợ gốc này. Trường hợp trong hợp đồng tín dụng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi su ất mà khách hàng vay phải tiếp tục

## Page 6

6 thanh toán cho Ngân hàng cho vay theo quy ết định của Tòa án cũng s ẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất Ngân hàng cho vay.
- Về án phí:
+ Anh Nguyễn Khánh L phải chịu tiền án phí sơ thẩm là 2.893.000 đồng.
+ Ngân hàng K được nhận lại số tiền tạm ứng án phí đã nộp là 1.138.827 đồng theo biên lai thu tiền tạm ứng án phí, lệ phí Tòa án số 0016233 ngày 06 tháng 12 năm 2018 của Chi cục thi hành án dân sự huyện Năm Căn, tỉnh Cà Mau.
“Trường hợp quyết định này được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân s ự, người phải thi hành án dân s ự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Đi ều 6, 7, 7a, 7b và Đi ều 9 Luật thi hành án dân s ự; thời hiệu thi hành án đư ợc thực hiện theo quy định tại Điều 30 của Luật thi hành án dân sự”.
- Quyền kháng cáo: Các đương sự có quyền làm đơn kháng cáo trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án, đương s ự vắng mặt tại phiên tòa thì thời hạn kháng cáo tính từ ngày nhận được bản án hoặc được tống đạt hợp lệ.

Nơi nhận:
- Đương sự;
- Tòa án tỉnh Cà Mau;
- VKSND huyện Năm Căn;
- Chi cục THA DS huyện Năm Căn;
- Lưu: VT, hồ sơ vụ án.
 TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẤM THẨM PHÁN – CHỦ TỌA PHIÊN TÒA

(Đã ký)



 Nguyễn Ngọc Đính