Bản án số: 559/2025/DS-ST
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Bà Châu Ngọc Tuyết Ngân
Số: 559
Ngày: 22/09/2025
Tòa án xét xử: Tòa án nhân dân khu vực 10 - Hồ Chí Minh, TP. Hồ Chí Minh
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thông tin vụ việc: Tranh chấp hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Bà Châu Ngọc Tuyết Ngân

## Page 1

TÒA ÁN NHÂN DÂN KHU VỰC 10 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

Bản án số: 559/2025/DS-ST Ngày 22-9-2025 V/v tranh chấp hợp đồng tín dụng.
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc

NHÂN DANH NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TÒA ÁN NHÂN DÂN KHU VỰC 10 – THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
 - Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
 Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Nguyễn Cửu Thị Mẫn.
 Các Hội thẩm nhân dân:
 1. Ông Huỳnh Ngọc Kính
 2. Bà Nguyễn Hồng Dịu
 - Thư ký phiên tòa : Bà Nguyễn Minh Hằng – Thư ký Tòa án, Tòa án nhân dân Khu vực 10 – Thành phố Hồ Chí Minh.
 - Đại diện Viện kiểm sát nhân dân Khu vực 10 – Thành phố Hồ Chí Minh tham gia phiên tòa: Bà Nguyễn Thị Dịu Thùy – Kiểm sát viên.
 Trong ngày 22 tháng 9 năm 2025 tại trụ sở Tòa án nhân dân Khu vực 10 – Thành phố Hồ Chí Minh xét x ử sơ thẩm công khai v ụ án thụ lý s ố:
440/2025/TLST-DS ngày 21 tháng 5 năm 2024 về “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”; Theo Quyết định đưa v ụ án ra xét x ử số: 272/2025/QĐXXST-DS ngày 11 tháng 8 năm 2025; Quyết định hoãn phiên tòa số 259/2025/QĐST-DS ngày 29 tháng 8 năm 2025 giữa các đương sự:
 1. Nguyên đơn: Ngân hàng T; Trụ sở: 266-268 N, phường X (cũ: phường V, Quận B), Thành phố Hồ Chí Minh; Địa chỉ liên lạc: 278 N, phường X (Cũ:
phường V, Quận B), Thành phố Hồ Chí Minh.
 Người đại diện hợp pháp của nguyên đơn : Ông T, sinh năm: 1971; Địa chỉ ĐKTT: 862/123 đường L, phường A (cũ: Phường M, quận G), Thành phố Hồ Chí Minh; Địa chỉ liên lạc: 278 N, phường X (Cũ: phường V, Quận B), Thành phố Hồ Chí Minh; Là người đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng T ;
Theo Giấy ủy quyền số 1477/2025/UQ-TGĐ ngày 17/3/2025.
 2. Bị đơn: Bà N, sinh năm: 2002; Địa chỉ: 170/2 đường M, phường P (cũ:
Phường M, Quận T), Thành phố Hồ Chí Minh.
NỘI DUNG VỤ ÁN:

## Page 2

 Trong đơn khởi ki ện ghi ngày 03 tháng 4 năm 2025 cùng các tài li ệu, chứng cứ trong hồ sơ vụ án nguyên đơn Ngân hàng T có ông T làm đại diện trình bày: Ngày 26/11/2021 bàN có ký với Ngân hàng T, Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng, bao gồm: Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng.
Ngân hàng T đã đồng ý cấp thẻ tín dụng với hạn mức sử dụng là 16.000.000 đồng, mục đích tiêu dùng cá nhân. Cụ thể như sau:
Loại thẻ Số thẻ Hạn mức Ngày ký hợp đồng Lãi suất áp dụng Master 526830-7843 16.000.000 26/11/2021 2.6%/tháng Sau khi được cấp Thẻ tín dụng, bàN đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 15.883.000 đồng. Trong quá trình sử dụng thẻ, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay bàN đã không thanh toán cho Ngân hàng các khoản nợ thẻ tín dụng .
Do bàN vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên ngày 16/8/2022 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ d ư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn tại Điều 24 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng. Ngân hàng đã chuyển toàn bộ dư nợ tại thời điểm này là 18.341.283 đồng làm nợ gốc, áp dụng lãi suất nợ quá hạn (150% của lãi suất được công bố và áp dụng tại thời điểm hiện tại ). Do bàN vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên Ngân hàng yêu cầu bàN phải trả số tiền còn thiếu tính đến ngày 22/9/2025 là 45.380.379 đồng, cụ thể:
Loại thẻ Số thẻ Nợ gốc Lãi quá hạn Lãi suất áp dụng Master 526830-7843 18.341.283 27.039.096 3.9% (2.6% x 150%)
 Mặc dù Ngân hàng đã thường xuyên đôn đốc, nhiều lần làm việc trực tiếp với bà N, yêu cầu có trách nhiệm thanh toán ngay khoản nợ quá hạn, đồng thời Ngân hàng cũng tạo điều kiện về mặt thời gian để trả nợ, tuy nhiên bàN vẫn chưa thanh toán khoản nợ vay quá hạn choNg ân hàng, vi phạm các điều khoản đã qui định tại Hợp đồng đã ký. Nay Ngân hàng Tyêu cầu Tòa án xem xét giải quyết: Buộc bàN phải trả cho Ngân hàng tổng số tiền tạm tính đến ngày 22/9/2025 là là 45.380.379 đồng ; Trong đó: Nợ gốc là 18.341.283 đồng, Lãi quá hạn là 27.039.096 đồng và có trách nhiệm thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 23/9/2025 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất qui định tại Hợp đồng.
 Bị đơn bàN đã được Tòa án tiến hành thông báo thụ lý vụ án và đã nhiều lần triệu tập hợp lệ đương sự đến Tòa án để giải quyết vụ án nhưng đương s ự không đến, do đó không có lời khai của đương sự tại Tòa.
 Tại phiên tòa, Kiểm sát viên phát biểu ý kiến: Kể từ khi thụ lý vụ án cho đến trước thời điểm Hội đồng xét xử nghị án Thẩm phán, Hội đồng xét xử đã tuân theo pháp luật tố tụng trong quá trình giải quyết vụ án; Nguyên đơn chấp hành tốt pháp luật tố tụng khi tham gia tố tụng dân sự; Bị đơn chấp hành chưa

## Page 3

tốt pháp luật tố tụng khi tham gia tố tụng dân sự. Về phần nội dung vụ án đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.
NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:
 [1] Xét đơn khởi kiện của Ngân hàng T thì đây là vụ án dân sự tranh chấp hợp đồng tín dụng, do b ị đơn cư trút ại phường P, Thành phố Hồ Chí Minh.
Nên vụ án này thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân Khu vực 10 – Thành phố Hồ Chí Minh theo quy định tại các đi ều 26, 35, 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự; Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Bộ luật Tố tụng dân sự, Luật Tố tụng hành chính, Luật tư pháp người chưa thành niên, Lu ật phá sản và Luật hòa giải, đối thoại tại Tòa án số: 85/2025/QH15 ngày 25/6/2025; Nghị quyết số:
81/2025/UBTVQH15 ngày 27/6/2025 của Ủy ban Thư ờng v ụ QuốcH ội v ề thành lập Tòa án nhân dân cấp Tỉnh, Tòa án nhân dân khu v ực, quy định phạm vi thẩm quyền theo lãnh thổ Tòa án nhân dân cấp Tỉnh, Tòa án nhân dân khu vực; Điều 5 của Nghị Quyết s ố: 01/2025/NQ-HĐTP ngày 27/6/2025 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao, hướng dẫn áp dụng một số quy định về tiếp nhận nhiệm vụ, thực hiện thẩm quyền của các Tòa án nhân dân.
 [2] Xét bị đơn bàN đã được Tòa án triệu tập hợp lệ lần thứ hai mà vẫn vắng mặt tại phiên tòa; Ông T là người đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng T có Đơn xin vắng mặt. Do đó, Tòa án tiến hành xét x ử vụ án vắng mặt họ theo quy định tại Điều 227, Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự.
 [3] Xét Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ký ngày 26/11/2021 giữa Ngân hàng T với bà N; Bản Đi ều kho ản và Đi ều ki ện phát hành và s ử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng T, gồm các điều khoản chính sau: Ngân hàng T đồng ý cấp thẻ tín dụng loại thẻ Master, số thẻ 526830-7843, hạn mức tín dụng: 16.000.000đồng, Lãi su ất áp d ụng: 2.6%/tháng. Do bàN vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên ngày 16/8/2022 Ngân hàng đãch ấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn, toàn bộ dư nợ tại thời điểm này là 18.341.283 đồng, áp dụng lãi su ất nợ quá hạn (150% của lãi su ất được công bố và áp dụng tại thời điểm hiện tại). Ngân hàng T đã đưa ra các chứng cứ và tình tiết như hợp đồng, thông báo nợ, lịch sử giao dịch. BàN đã được thông báo nhưng không có ý ki ến phản hồi. Do đó, Tòa án có cơ s ở để xác định các tình tiết trên là sự thật theo quy định tại Điều 92 của Bộ luật Tố tụng dân sự.
 [4] Xét trong quá trình thực hiện Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ký ngày 26/11/2021 giữa Ngân hàng T với bà N; Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và s ử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng T. Tính t ừ ngày 15/12/2021 cho đến nay bàN đã không thanh toán các kho ản nợ thẻ tín dụng cho Ngân hàng T; Là vi phạm thỏa thuận mà hai bên đã thỏa thuận ký kết, Điều 466 của Bộ luật dân sự và Luật các tổ chức tín dụng. Do bàN không thanh toán các khoản nợ thẻ tín dụng, Ngân hàng đã chuyển toàn bộ dư nợ còn lại sang nợ quá hạn vào ngày 16/8/2022 với số tiền nợ gốc là 18.341.283 đồng. Việc Ngân hàng T khởi kiện yêuc ầu bàN phải có nghĩa v ụ thanh toán cho Ngân hàng T

## Page 4

tổng số tiền tạm tính đến ngày 22/9/2025 là là 45.380.379 đ ồng; Trong đó: N ợ gốc là 18.341.283 đ ồng, Lãi quá hạn là 27.039.096 đồng và có trách nhi ệm thanh toán kho ản lãi phát sinh t ừ ngày 23/9/2025 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất qui định tại Hợp đồng. Hội đồng xét xử xét thấy yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng T là có cơ sở chấp nhận.
 Tại khoản 1 Đi ều 466 của Bộ luật dân s ự quy định nghĩa v ụ trả nợ của bên vay: “Bên vay tài sản là tiền thì phải trả đủ tiền khi đến hạn; nếu tài sản là vật thì phải trả vật cùng loại đúng số lượng, chất lượng, trừ trường hợp có thỏa thuận khác”.
 Tại khoản 1 và khoản 2 Điều 91 của Luật các Tổ chức tín dụng quy định lãi suất, phí trong ho ạt động kinh doanh của tổ chức tín d ụng: “1. Tổ chức tín dụng được quyền ấn định và phải niêm y ết công khaim ức lãi su ất huy động vốn, mức phí cung ứng dịch v ụ trong ho ạt động kinh doanh cuảt ổ chức tín dụng. 2. T ổ chức tín dụng và khách hàng có quy ền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật”.
 [5] Xét về án phí dân sự sơ thẩm:
 BàN phải chịu án phí trên tổng số tiền thanh toán cho Ngân hàng T.
Ngân hàng T không phải chịu án phí và được trả lại số tiền tạm ứng án phí đã nộp theo quy định tại Điều 147 của Bộ luật Tố tụng dân sự; Nghị quyết số:
326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.
 Vì các lẽ trên, QUYẾT ĐỊNH:
 Căn c ứ vào Điều 26, Điều 35, Điều 39, Điều 92, Điều 147, Điều 227, Điều 228, Điều 266, Điều 271, Điều 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự;
 Căn cứ vào khoản 1 Điều 466 của Bộ luật dân sự;
 Căn cứ vào khoản 1 và khoản 2 Điều 91 của Luật các Tổ chức tín dụng;
 Căn cứ vào Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Bộ luật Tố tụng dân sự, Luật Tố tụng hành chính, Luật tư pháp người chưa thành niên, Luật phá sản và Luật hòa giải, đối thoại tại Tòa án số: 85/2025/QH15 ngày 25/6/2025;
 Căn cứ vào Nghị quyết 81/2025UBTVQH15 ngày 27/6/2025 của Ủy ban Thường vụ Quốc Hội về thành lập Tòa án nhân dân cấp Tỉnh, Tòa án nhân dân khu vực, quy định phạm vi thẩm quyền theo lãnh thổ Tòa án nhân dân cấp Tỉnh, Tòa án nhân dân khu vực;
 Căn cứ vào Điều 5 của Nghị Quyết 01/2025/NQ-HĐTP ngày 27/6/2025 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao, hướng dẫn áp dụng một số quy định về tiếp nhận nhiệm vụ, thực hiện thẩm quyền của Tòa án nhân dân;

## Page 5

 Căn cứ vào Luật Thi hành án dân sự;
 Căn cứ Luật Phí và Lệ phí năm 2015;
 Căn cứ vào Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.
 1. Bu ộc bàN có nghĩa vụ thanh toán cho Ngân hàng T số tiền là 45.380.379 (Bốn mươi lăm tri ệu ba trăm tám mươi ngàn ba trăm bảy mươi chín) đồng; Trong đó: Nợ gốc là 18.341.283 (Mười tám triệu ba trăm bốn mươi mốt ngàn hai trăm tám mươi ba ) đồng, Lãi quá hạn là 27.039.096 (Hai mươi bảy triệu không trăm ba mươi chín ngàn không trăm chín mươi sáu ) đồng tính đến ngày 22/9/2025; Theo Giấy đ ề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ký ngày 26/11/2021, kèm theo Điều kiện và đi ều khoản phát hành và s ử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng T.
 Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm bàN còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi quá hạn của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng cho đến khi thanh toán xong kho ản nợ gốc này. Trường hợp trong hợp đồng tín d ụng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theot ừng thời kỳ của Ngân hàng T thì lãi suất mà bàN phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng T theo quyết định của Tòa án cũng s ẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh của lãi suất của Ngân hàng T.
 2. Án phí dân sự sơ thẩm:
 BàN phảich ịu là 2.269.018 (Hai tri ệu hai trăm sáu mươi chín ngàn không trăm mư ời tám ) đồng, nộp tại Cơ quan Thi hành án dân s ự có Thẩm quyền.
 Ngân hàng T không phải chịu án dân sự sơ thẩm. Hoàn lại cho Ngân hàng T tiền tạm ứng án phí đã nộp là 1.014.097 (Một triệu không trăm mười bốn ngàn không trăm chín mươi bảy) đồng; Theo biên lai thu số 00 68883 ngày 13/5/2025 của Chi cục Thi hành án dân sự Quận 8. Thi hành tại cơ quan Thi hành án dân sự có thẩm quyền.
 3. Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7 và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.
 4. Các đương s ự có quyền làm đơn kháng cáo trong thời hạn 15 ngày k ể từ ngày tuyên án, đương sự vắng mặt tại phiên tòa hoặc không có mặt khi tuyên án mà có lý do chính đáng thì thời hạn kháng cáo tính từ ngày nhận được bản án hoặc được tống đạt hợp lệ.

## Page 6

Nơi nhận:
- TAND TP. HCM;
- VKSND KV 10 – TP. HCM;
- THA DS TP. HCM;
- Các đương sự;
- Lưu VP, hồ sơ.

TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM THẨM PHÁN - CHỦ TỌA PHIÊN TÒA






Nguyễn Cửu Thị Mẫn