Bản án số: 572/2025/DS-ST
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Bà Nguyễn Hoàng Yến
Số: 572
Ngày: 22/09/2025
Tòa án xét xử: Tòa án nhân dân khu vực 10 - Hồ Chí Minh, TP. Hồ Chí Minh
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thông tin vụ việc: Tranh chấp hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Bà Nguyễn Hoàng Yến

## Page 1

TÒA ÁN NHÂN DÂN KHU VỰC 10 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

Bản án số: 572/2025/DS-ST Ngày 22-9-2025 V/v tranh chấp hợp đồng tín dụng.
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc

NHÂN DANH NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TÒA ÁN NHÂN DÂN KHU VỰC 10 – THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
 - Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
 Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Nguyễn Cửu Thị Mẫn.
 Các Hội thẩm nhân dân:
 1. Ông Đỗ Quang Hòa
 2. Bà Nguyễn Thị Kim Hồng
 - Thư ký phiên tòa : Bà Nguyễn Minh Hằng – Thư ký Tòa án, Tòa án nhân dân Khu vực 10 – Thành phố Hồ Chí Minh.
 - Đại diện Viện kiểm sát nhân dân Khu vực 10 – Thành phố Hồ Chí Minh tham gia phiên tòa: Bà Nguyễn Thị Dịu Thùy – Kiểm sát viên.
 Trong ngày 22 tháng 9 năm 2025 tại trụ sở Tòa án nhân dân Khu vực 10 – Thành phố Hồ Chí Minh xét x ử sơ thẩm công khai v ụ án thụ lý s ố:
590/2024/TLST-DS ngày 09 tháng 12 năm 2024 về “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”; Theo Quyết định đưa vụ án ra xét x ử số: 270/2025/QĐXXST-DS ngày 11 tháng 8 năm 2025; Quyết định hoãn phiên tòa s ố 261/2025/QĐST-DS ngày 29 tháng 8 năm 2025 giữa các đương sự:
 1. Nguyên đơn: Ngân hàng T; Trụ sở: 266 -268 N, phường X (cũ: phường V, Quận B), Thành phố Hồ Chí Minh; Địa chỉ liên lạc: 278 N, phường X (Cũ: phường V, Quận B), Thành phố Hồ Chí Minh.
 Người đại diện hợp pháp của nguyên đơn : Ông T, sinh năm: 1971; Địa chỉ ĐKTT: 862/123 đường L, phường A (cũ: Phường M, quận G), Thành phố Hồ Chí Minh; Địa chỉ liên lạc: 278 N, phường X (Cũ: phường V, Quận B), Thành phố Hồ Chí Minh; Là người đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng T; Theo Giấy ủy quyền số 3140/2023/UQ-TGĐ ngày 26/9/2023.
 2. Bị đơn: Bà Y, sinh năm: 1967; Địa chỉ: 92 đường D, phường C (cũ: đường 1011 P, Phường N, Quận T), Thành phố Hồ Chí Minh.
NỘI DUNG VỤ ÁN:

## Page 2

 Trong đơn khởi kiện ghi ngày 27 tháng 9 năm 2023 và ngày 09 tháng 5 năm 2024 cùng các tài li ệu, chứng cứ trong hồ sơ vụ án nguyên đơn Ngân hàng T có ông T làm đại diện trình bày : Ngày 21/8/2017 bà Y có ký với Ngân hàng THợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng, bao gồm: Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng; Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng. Ngân hàng T đã đồng ý cấp thẻ tín dụng với hạn mức sử dụng là 40.000.000 đồng, mục đích tiêu dùng cá nhân. Cụ thể như sau:
Loại thẻ Số thẻ Hạn mức Ngày ký hợp đồng Lãi suất áp dụng Master 526830-0535 40.000.000 21/8/2017 2.15%/tháng Sau khi được cấp Thẻ tín dụng, bà Y đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 51.503.615 đồng. Trong quá trình sử dụng thẻ, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay bà Y đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 37.351.000 đồng (chi tiết các lần thanh toán trong bảng sao kê tóm tắt đính kèm). Do bà Y vi phạm nghĩa vụ thanh toán tại Điều 2 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng. Nên ngày 06/5/2019 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ d ư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn tại Điều 23 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng. Ngân hàng đã chuyển toàn bộ dư nợ tại thời điểm này là 34.067.253 đồng làm nợ gốc, áp dụng lãi suất nợ quá hạn (150% của lãi suất được công bố và áp dụng tại thời điểm hiện tại). Do bà Y vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên Ngân hàng yêu cầu bà Y phải trả số tiền còn thiếu tính đến ngày 22/9/2025 là 119.469.757 đồng, cụ thể:
Loại thẻ Số thẻ Nợ gốc Lãi quá hạn Lãi suất áp dụng Master 526830-0535 34.067.253 85.402.504 3.225% (2.15% x 150%)
 Mặc dù Ngân hàng đã thường xuyên đôn đốc, nhiều lần làm việc trực tiếp với bà Y, yêu cầu có trách nhiệm thanh toán ngay khoản nợ quá hạn . Đồng thời Ngân hàng cũng tạo điều kiện về mặt thời gian để trả nợ, tuy nhiên bà Y vẫn chưa thanh toán khoản nợ vay quá hạn choNg ân hàng, vi phạm các điều khoản đã qui định tại Hợp đồng đã ký. Nay Ngân hàng Tyêu cầu Tòa án xem xét giải quyết:
Buộc bà Y phải trả cho Ngân hàng tổng số tiền tạm tính đến ngày 22/ 9/2025 là 119.469.757 đồng; Trong đó: Nợ gốc là 34.067.253 đồng, Lãi quá hạn là 85.402.504 đồng và có trách nhiệm thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 23/9/2025 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất qui định tại Hợp đồng.
 Bị đơn bà Y đã được Tòa án tiến hành thông báo thụ lý vụ án và đã nhi ều lần tri ệut ập hợp l ệ đương s ự đến Tòa án để giải quy ết v ụ án nhưng đương s ự không đến, do đó không có lời khai của đương sự tại Tòa.
 Tại phiên tòa, Kiểm sát viên phát biểu ý kiến: Kể từ khi thụ lý vụ án cho đến trước thời điểm Hội đồng xét xử nghị án Thẩm phán, Hội đồng xét xử đã tuân theo pháp luật tố tụng trong quá trình giải quyết vụ án; Nguyên đơn chấp hành tốt pháp luật tố tụng khi tham gia tố tụng dân sự; Bị đơn chấp hành chưa tốt pháp luật tố

## Page 3

tụng khi tham gia tố tụng dân sự. Về phần nội dung vụ án đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.
NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:
 [1] Xét đơn khởi kiện của Ngân hàng T thì đây là v ụ án dân s ự tranh chấp hợp đồng tín dụng, do b ị đơn cư trút ại phường C, Thành phố Hồ Chí Minh. Nên vụ án này thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân Khu vực 10 – Thành phố Hồ Chí Minh theo quy định tại các điều 26, 35, 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự;
Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Bộ luật Tố tụng dân sự, Luật Tố tụng hành chính, Luật tư pháp người chưa thành niên, Luật phá sản và Luật hòa giải, đối thoại tại Tòa án s ố: 85/2025/QH15 ngày 25/6/2025; Nghị quyết s ố:
81/2025/UBTVQH15 ngày 27/6/2025 của Ủy ban Thư ờng vụ Quốc Hội về thành lập Tòa án nhân dân cấp Tỉnh, Tòa án nhân dân khu v ực, quy định phạm vi thẩm quyền theo lãnh thổ Tòa án nhân dân cấp Tỉnh, Tòa án nhân dân khu v ực; Điều 5 của Nghị Quyết số: 01/2025/NQ-HĐTP ngày 27/6/2025 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao, hướng dẫn áp dụng một số quy định về tiếp nhận nhiệm vụ, thực hiện thẩm quyền của các Tòa án nhân dân.
 [2] Xét bị đơn bà Y đã được Tòa án triệu tập hợp lệ lần thứ hai mà vẫn vắng mặt tại phiên tòa; Ông T là người đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng T có Đơn xin vắng mặt. Do đó, Tòa án tiến hành xét xử vụ án vắng mặt họ theo quy định tại Điều 227, Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự.
 [3] Xét Giấy đ ề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ký ngày 21/8/2017 giữa Ngân hàng T với bà Y; Bản Điều khoản và Đi ều kiện phát hành và s ử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng T, gồm các điều khoản chính sau: Ngân hàng T đồng ý cấp thẻ tín dụng loại thẻ Master, s ố thẻ 526830-0535, hạn mức tín d ụng:
40.000.000 đồng, Lãi suất áp dụng: 2,15%/tháng. Do bà Y vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên ngày 06/5/2019 Ngân hàng đãch ấm dứt quy ền s ử dụng thẻ và chuyển toàn b ộ dưn ợ còn thi ếu sang n ợ quá h ạn, toàn b ộ dưn ợ tại thời đi ểm này là 34.067.253 đồng, áp dụng lãi suất nợ quá hạn (150% của lãi suất được công bố và áp dụng tại thời điểm hiện tại). Ngân hàng T đã đưa ra các chứng cứ và tình ti ết như hợp đồng, thông báon ợ, lịch sử giao dịch. Bà Y đã được thông báo nhưng không có ý ki ến phản hồi. Do đó, Tòa án có cơ s ở để xác định các tình tiết trên là sự thật theo quy định tại Điều 92 của Bộ luật Tố tụng dân sự.
 [4] Xét trong quá trình thực hiện Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ký ngày 21/8/2017 giữa Ngân hàng T với bà Y; Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng T. Tính từ ngày 06/02/2019 cho đến nay bà Y đã ngừng thanh toán các khoản nợ thẻ tín dụng cho Ngân hàng T; Là vi phạm thỏa thuận mà hai bên đã thỏa thuận ký kết, Điều 466 của Bộ luật dân sự và Luật các tổ chức tín dụng. Do bà Y không thanh toán các khoản nợ thẻ tín dụng, Ngân hàng đã chuy ển toàn b ộ dư nợ còn lại sang nợ quá hạn vào ngày 06/5/2019 với số tiền nợ gốc là 58.789.000 đồng. Việc Ngân hàng T khởi kiện yêu cầu bà Y

## Page 4

phải có nghĩa v ụ thanh toán cho Ngân hàng T tổng s ố tiền tạm tính đến ngày 22/9/2025 là 119.469.757 đồng; Trong đó: Nợ gốc là 34.067.253 đồng, Lãi quá hạn là 85.402.504 đồng và có trách nhi ệm thanh toán kho ản lãi phát sinh t ừ ngày 23/9/2025 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất qui định tại Hợp đồng. Hội đồng xét xử xét thấy yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng T là có cơ sở chấp nhận.
 Tại khoản 1 Điều 466 của Bộ luật dân s ự quy định nghĩa vụ trả nợ của bên vay: “Bên vay tài sản là tiền thì phải trả đủ tiền khi đến hạn; nếu tài sản là vật thì phải trả vật cùng lo ại đúng s ố lượng, chất lượng, trừ trường hợp có thỏa thuận khác”.
 Tại khoản 1 và khoản 2 Điều 91 của Luật các Tổ chức tín dụng quy định lãi suất, phí trong ho ạt động kinh doanh của tổ chức tín d ụng: “1. Tổ chức tín dụng được quyền ấn định và phải niêm y ết công khaim ức lãi su ất huy động vốn, mức phí cung ứng dịch vụ trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng. 2. Tổ chức tín dụng và khách hàng có quy ền thỏa thuận về lãi suất, phíc ấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật”.
 [5] Xét về án phí dân sự sơ thẩm:
 Bà Y phải chịu án phí trên tổng số tiền thanh toán cho Ngân hàng T. Ngân hàng T không phải chịu án phí và được trả lại số tiền tạm ứng án phí đã nộp theo quy định tại Điều 147 của Bộ luật Tố tụng dân sự; Nghị quyết số:
326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.
 Vì các lẽ trên, QUYẾT ĐỊNH:
 Căn cứ vào Điều 26, Điều 35, Điều 39, Điều 92, Điều 147, Điều 227, Điều 228, Điều 266, Điều 271, Điều 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự;
 Căn cứ vào khoản 1 Điều 466 của Bộ luật dân sự;
 Căn cứ vào khoản 1 và khoản 2 Điều 91 của Luật các Tổ chức tín dụng;
 Căn cứ vào Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Bộ luật Tố tụng dân sự, Luật T ố tụng hành chính, Lu ật tư pháp ngư ời chưa thành niên, Lu ật phá sản và Luật hòa giải, đối thoại tại Tòa án số: 85/2025/QH15 ngày 25/6/2025;
 Căn c ứ vào Nghị quyết 81/2025UBTVQH15 ngày 27/6/2025 của Ủy ban Thường vụ Quốc Hội về thành lập Tòa án nhân dân cấp Tỉnh, Tòa án nhân dân khu vực, quy định phạm vi thẩm quyền theo lãnh thổ Tòa án nhân dân cấp Tỉnh, Tòa án nhân dân khu vực;
 Căn cứ vào Điều 5 của Nghị Quyết 01/2025/NQ-HĐTP ngày 27/6/2025 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao, hư ớng dẫn áp dụng một số quy định về tiếp nhận nhiệm vụ, thực hiện thẩm quyền của Tòa án nhân dân;
 Căn cứ vào Luật Thi hành án dân sự;

## Page 5

 Căn cứ Luật Phí và Lệ phí năm 2015;
 Căn cứ vào Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.
 1. Bu ộc bà Y có nghĩa vụ thanh toán cho Ngân hàng T số tiền là 119.469.757 (Một trăm mười chín tri ệu bốn trăm sáu mươi chín ngàn bảy trăm năm mươi b ảy) đồng; Trong đó: Nợ gốc là 34.067.253 (Ba mươi bốn triệu không trăm sáu mươi bảy ngàn hai trăm năm mươi ba ) đồng, Lãi quá hạn là 85.402.504 (Tám mươi lăm tri ệu bốn trăm l ẻ hai ngàn năm trăm lẻ bốn) đồng tính đến ngày 22/9/2025; Theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ký ngày 21/8/2017, kèm theo Điều kiện và điều khoản phát hành và s ử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng T.
 Kể từ ngày tiếp theoc ủa ngày xét x ử sơ thẩm bà Y còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi quá hạn của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng cho đến khi thanh toán xong kho ản n ợ gốc này.
Trường hợp trong hợp đồng tín dụng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theot ừng thời kỳ của Ngân hàng T thì lãi suất mà bà Y phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng T theo quyết định của Tòa án cũng s ẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh của lãi suất của Ngân hàng T.
 2. Án phí dân sự sơ thẩm:
 Bà Y phải chịu là 5.973.487 (Năm triệu chín trăm bảy mươi ba ngàn bốn trăm tám mươi bảy) đồng, nộp tại Cơ quan Thi hành án dân sự có thẩm quyền.
 Ngân hàng T không phải chịu án dân sự sơ thẩm. Hoàn lại cho Ngân hàng T tiền tạm ứng án phí đã nộp là 2.203.033 (Hai triệu hai trăm lẻ ba ngàn không trăm ba mươi ba ) đồng; Theo biên lai thu số 00 30010 ngày 11/6/2024 của Chi cục Thi hành án dân sự Quận 8. Thi hành tại cơ quan Thi hành án dân sự có thẩm quyền.
 3. Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7 và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.
 4. Các đương s ự có quyền làm đơn kháng cáo trong thời hạn 15 ngày k ể từ ngày tuyên án, đương s ự vắng mặt tại phiên tòa ho ặc không cóm ặt khi tuyên án mà có lý do chính đáng thì thời hạn kháng cáo tính từ ngày nhận được bản án hoặc được tống đạt hợp lệ.
Nơi nhận:
- TAND TP. HCM;
- VKSND KV 10 – TP. HCM;
- THA DS TP. HCM;
- Các đương sự;
- Lưu VP, hồ sơ.
TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM THẨM PHÁN - CHỦ TỌA PHIÊN TÒA

## Page 6

Nguyễn Cửu Thị Mẫn

## Page 7

## Page 8

8