Bản án số: 430/2025/DS-ST
TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG
Số: 430/2025/DS-ST
Ngày: 30/09/2025
Tòa án xét xử: Tòa án nhân dân khu vực 1 - Hồ Chí Minh, TP. Hồ Chí Minh
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thông tin vụ việc: TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG

## Page 1

MI3300925.TL.QDBA.5020 1


TÒA ÁN NHÂN DÂN KHU VỰC 1 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Độc lập - Tự do - Hạnh phúc

Bản án số: 430/2025/DS-ST Ngày: 30-9-2025 V/v tranh chấp hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng

NHÂN DANH NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TÒA ÁN NHÂN DÂN KHU VỰC 1 – THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Lê Thị Phương Các Hội thẩm nhân dân:
1. Ông Nguyễn Thế Lý
2. Bà Đỗ Thị Trúc Ly
- Thư ký phiên tòa: Bà Lê Thị Ngọc Trân - Thư ký Tòa án nhân dân Khu vực 1 – Thành phố Hồ Chí Minh.
- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân Khu vực 1 - Thành phố Hồ Chí Minh tham gia phiên tòa: Bà Nguyễn Kim Oanh - Kiểm sát viên.
Trong ngày 30 tháng 9 năm 2025 tại trụ sở Tòa án nhân dân Khu vực 1 - Thành phố Hồ Chí Minh xét xử sơ thẩm công khai vụ án thụ lý số: 1242/2025/TLST-DS ngày 15 tháng 4 năm 2025 về việc “Tranh chấp hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ” theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số 523/2025/QĐXXST-DS ngày 22 tháng 8 năm 2025 và Quyết định hoãn phiên tòa số 495/2025/QĐST-DS ngày 12 tháng 9 năm 2025 giữa các đương sự:
Nguyên đơn: Ngân hàng Thương mại Cổ phần S Địa chỉ: 266-268 Nam Kỳ Khởi N, Phường V, Quận B (nay là phường X), Thành phố Hồ Chí Minh.
Người đại diện hợp pháp của nguyên đơn: Ông Nguyễn Quang Trung H , sinh năm 1984, CCCD s ố 079084***662; địa chỉ thường trú: 30/20 G , phường T, quận P (nay là phường S), Thành phố Hồ Chí Minh. (Văn bản ủy quyền ngày 23/9/2024). (Vắng mặt tại phiên tòa, có đơn xin xét xử vắng mặt).
Bị đơn: Ông Phạm Thanh L, sinh năm 1992, CCCD số 079092***294 Địa chỉ: 222/14 B , phường P, Quận M (nay là phư ờng B), Thành phố Hồ Chí Minh (Vắng mặt).
NỘI DUNG VỤ ÁN:
* Trong đơn khởi kiện, bản tự khai nguyên đơn Ngân hàng Thương mại Cổ phần S do người đại diện là ông Nguyễn Quang Trung H trình bày:
Ngày 08/11/2022, ông Phạm Thanh L có ký với Ngân hàng Thương mại Cổ phần S (sau đây viết tắt là Ngân hàng) hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (bao gồm giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Căn cứ thu nhập của ông L, Ngân hàng đã đồng ý cấp cho

## Page 2

MI3300925.TL.QDBA.5020 2


ông Phạm Thanh L thẻ tín dụng visa số 436438-8784 với hạn mức s ử dụng là 100.000.000 đồng với mục đích tiêu dùng cá nhân, lãi suất là 2.48%/tháng.
Sau khi được cấp thẻ tín dụng, ông L đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 100.000.000 đồng. Trong quá trình s ử dụng thẻ, ông L có thực hiện việc thanh toán cho Ngân hàng số tiền 15.422.337 đồng (thứ tự thanh toán được áp dụng theo Điều 21 của Bản điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng) nhưng vẫn còn nợ lại số tiền nợ gốc là 103.507.095 đồng. Ngân hàng đã nhi ều lần làm vi ệc, nhắc nhở nhưng ông L vẫn không có thiện chí trả nợ. Do ông L vi phạm nghĩa vụ thanh toán (theo Điều 24 Bản điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng), ngày 05/10/2023 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ của ông L và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang n ợ quá hạn theo Đi ều 24.4 của Bản điều khoản và đi ều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng.
Tính đến ngày 18/9/2024, ông L còn n ợ tổng s ố tiền n ợ gốc vàn ợ lãi là 142.414.309 đồng.
Do ông L vi phạm nghĩa vụ thanh toán theo Điều 24 của Bản điều khoản và điều kiện phát hành và s ử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng nên Ngân hàng khởi kiện yêu cầu Tòa án bu ộc ông Phạm Thanh L phải trả ngay cho Ngân hàng s ố tiền còn n ợ là 142.414.309 đồng trong đón ợ gốc là 106.507.095 đồng, nợ lãi quá hạn tạm tính đến ngày 18/9/2024 là 35.907.214 đồng. Tiền lãi sẽ tiếp tục phát sinh kể từ ngày 19/9/2024 theo mức lãi suất thỏa thuận trong hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng.
* Trong thời hạn chuẩn bị xét xử, Tòa án tống đạt hợp lệ Thông báo thụ lý vụ án, giấy triệu tập, thông báo giaon ộp chứng cứ, thông báo phiênh ọp kiểm tra vi ệc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải cho ông Phạm Thanh L nhưng ông Phạm Thanh L đều không có mặt tại Tòa án để có ý kiến hoặc nộp văn bản ghi ý kiến của mình đối với yêu cầu của nguyên đơn và nộp các tài liệu chứng cứ kèm theo. Đồng thời vắng mặt không lý do trong suốt quá trình tố tụng.
Tại phiên tòa:
Người đại diện hợp pháp của nguyên đơn ông Nguyễn Quang Trung H có đơn xin xét xử vắng mặt, có bản trình bày ý ki ến vẫn giữ nguyên yêu cầu khởi kiện buộc ông Phạm Thanh L phải trả cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần S tổng số nợ còn thiếu của hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng đã ký bao gồm vốn gốc, lãi quá hạn đến ngày xét x ử (30/9/2025) là 177.153.255 đồng, trong đón ợ gốc 103.507.095 đồng, lãi quá hạn 73.646.160 đồng. Yêu cầu trả ngay sau khi bản án có hiệu lực pháp luật. Tiền lãi tiếp tục phát sinh từ ngày 01/10/2025 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại hợp đồng.
Bị đơn ông Phạm Thanh L đã được được Tòa án triệu tập hợp lệ nhưng vắng mặt không rõ lý do.
* Đại diện Viện kiểm sát nhân dân khu vực 1- Thành phố Hồ Chí Minh phát biểu ý kiến về việc tuân theo pháp luật tố tụng của Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư ký phiên tòa và của người tham gia tố tụng trong quá trình giải quyết vụ án kể từ khi thụ lý cho đến trước thời điểm Hội đồng xét xử nghị án và phát bi ểu ý kiến về việc giải quyết vụ án như sau:
Việc tuân theo pháp luật tố tụng: Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư ký phiên tòa, người tham gia tố tụng đã chấp hành đúng các quy định của Bộ luật tố tụng dân sự. Tòa án xác định quan hệ tranh chấp, thẩm quyền giải quyết, thời hiệu, thực hiện thủ tục cấp

## Page 3

MI3300925.TL.QDBA.5020 3


tống đạt các văn bản tố tụng, thu thập chứng cứ, mở phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ, chuyển hồ sơ cho Viện kiểm sát, thành phần tham gia xét xử được thực hiện theo đúng quy định của Bộ luật tố tụng dân s ự. Tại phiên tòa, Hội đồng xét xử đã thực hiện đúng các quy định của Bộ luật tố tụng dân sự về phiên tòa sơ thẩm. Viện Kiểm sát nhân dân khu vực 1-Thành phố Hồ Chí Minh không có kiến nghị gì về tố tụng.
Về nội dung v ụ án: Căn c ứ vào các tài li ệu có trong h ồ sơ vụ án đại diện Viện kiểm sát đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng thương mại cổ phần S.
NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:
Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án đã được thẩm tra tại phiên tòa và ý kiến phát biểu của đại diện Viện kiểm sát nhân dân khu vực 1- Thành phố Hồ Chí Minh, Hội đồng xét xử nhận định:
[1] Về quan hệ tranh chấp và thẩm quyền giải quyết của Tòa án:
Ngân hàng Thương mại Cổ phần S có đơn khởi kiện yêu cầu ông Phạm Thanh L thanh toán s ố tiền gốc, lãi còn n ợ của hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng đã đư ợc ký kết giữa hai bên. Do vậy xác định đây là v ụ án dân s ự về việc “Tranh chấp hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng”. Tại thời điểm Tòa án thụ lý giải quyết vụ án, ông Phạm Thanh L có hộ khẩu thường trú tại Quận M, Thành phố Hồ Chí Minh. Căn cứ vào khoản 3 Điều 26;
điểm a khoản 1 Điều 35 và khoản 3 Điều 39 của Bộ luật tố tụng dân sự vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân Quận 1 (nay là Tòa án nhân dân khu vực 1), Thành phố Hồ Chí Minh.
[2] Về sự có mặt của đương sự tại phiên tòa:
Người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn vắng mặt tại phiên tòa có đơn đề nghị Tòa án xét xử vắng mặt; Bị đơn đã được Tòa án triệu tập hợp lệ lần thứ hai nhưng vắng mặt không vì sự kiện bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan nên Tòa án vẫn tiến hành xét xử vụ án theo quy định tại điểm b khoản 2 Điều 227, khoản 1 và khoản 3 Điều 228 Bộ luật Tố tụng dân sự.
[3] Theo quy định tại khoản 4 Điều 91 của Bộ luật tố tụng dân sự, đương sự có nghĩa vụ đưa ra chứng cứ để chứng minh mà không đưa ra đư ợc chứng cứ hoặc không đưa ra đủ chứng cứ thì Tòa án giải quyết vụ án dân sự theo những chứng cứ đã thu thập được có trong h ồ sơ vụ án. Bị đơn đã tự từ bỏ quyền được chứng minh của mình qua việc không đến Tòa án tham giat ố tụng nên bị đơn phải chịu hậu quả của việc không chứng minh theo quy định tại Điều 91 của Bộ luật tố tụng dân sự.
Xét: Bị đơn đã được tống đạt hợp lệ các văn bản tố tụng, trong đó có Thông báo yêu cầu giao nộp chứng cứ nhưng vẫn không cóm ặt để giao nộp cho Tòa án văn bản trình bày ý kiến của mình đối với yêu cầu khởi kiện, các tài liệu, chứng cứ do nguyên đơn giao nộp và do Tòa án thu thập. Do đó, Hội đồng xét xử giải quyết vụ án theo những chứng cứ thu thập được có trong hồ sơ vụ án.
[4] Xét: Lời trình bày của nguyên đơn phù hợp với các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án nên có đủ cơ sở xác định: Ngày 08/11/2022, nguyên đơn và b ị đơn có ký kết Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng kèm Đi ều khoản và đi ều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần S;
Theo đó nguyên đơn cấp cho bị đơn thẻ tín dụng là loại thẻ cá nhân tín chấp có

## Page 4

MI3300925.TL.QDBA.5020 4


hạn mức 100.000.000 đồng; ngoài ra, văn bản này còn có các nội dung về quyền, nghĩa vụ của các bên. Quá trình sử dụng thẻ, bị đơn chậm thanh toán nên nguyên đơn đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ, hiện bị đơn còn nợ gốc là 103.507.095 đồng và lãi phát sinh.
[5] Xét: Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 08/11/2022 kèm Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần S là hợp đồng sử dụng thẻ giữa chủ thẻ là ông Phạm Thanh L và tổ chức phát hành thẻ là Ngân hàng Thương mại Cổ phần S. Hợp đồng này có mục đích, hình thức và nội dung không vi phạm điều cấm của luật, không trái đạo đức xã hội, phù hợp với quy định của Bộ luật dân sự năm 2015 và quy định về hoạt động ngân hàng của Ngân hàng thương mại, về lãi suất trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng, về chấm dứt cấp tín dụng, xử lý nợ được quy định tại Điều 91, Điều 95, điểm d khoản 3 Điều 98 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi, bổ sung năm 2017) và Thông tư 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 6 năm 2016 Quy định về hoạt động thẻ ngân hàng nên có hiệu lực.
[6] Quá trình giải quyết vụ án, Tòa án đãt ống đạt hợp lệ thông báo phiênh ọp, thông báo hòa gi ải, giấy triệu tập tham gia phiên tòa nhưng ông Phạm Thanh L vẫn không có mặt để giải quyết vụ án, mặc nhiên từ bỏ quyền lợi của chính mình, đồng thời phải chịu mọi hậu quả đối với việc vắng mặt này; Hội đồng xét xử xét thấy, bị đơn đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán được thỏa thuận tại Điều 24 của hợp đồng sử dụng thẻ nên có nghĩa vụ trả các khoản phí, nợ gốc và lãi phát sinh theo quy định tại Khoản 2 Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi, bổ sung năm 2017), khoản 1 Điều 466 Bộ luật dân sự năm 2015 và Điều 17 Thông tư 19/2016/TT-NHNN. Do đó yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại Cổ phần S về việc buộc ông Phạm Thanh L phải trả tiền nợ gốc 103.507.095 đồng là có cơ sở chấp nhận.
[7] Về lãi tính đến ngày xét xử sơ thẩm (30/9/2025): Nguyên đơn tính lãi trên tiền nợ vay theo mức lãi suất quá hạn 3.72%/tháng (2.48%/tháng x 150%) đối với dư nợ thẻ từ ngày 05/10/2023 đến nay theo hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng đã ký kết là phù hợp quy định của pháp luật. Vì vậy, tiền lãi tính đến ngày xét xử (30/9/2025) mà bị đơn phải trả theo yêu cầu của nguyên đơn là 73.646.160 đồng.
[8] Về thời hạn trả: Nguyên đơn yêu cầu trả ngay một lần khi bản án có hiệu lực pháp luật. Xét, từ tháng 10/2023 đến nay, bị đơn đã không thực hiện thanh toán tiền nợ gốc, lãi cho nguyên đơn mặc dù nguyên đơn đã nhiều lần nhắc nhở, làm việc. Do đó, để đảm bảo quyền lợi cho nguyên đơn, Hội đồng xét xử buộc bị đơn trả ngay một lần toàn bộ số tiền nợ gốc, lãi 177.153.255 đồng theo đ ề nghị của nguyên đơn là phù hợp quy định của pháp luật.
[9] Xét đề nghị của đại diện Viện kiểm sát nhân dân khu vực 1 – Thành phố Hồ Chí Minh là có cơ sở.
[10] Từ những phân tích trên, cần tuyên theo hư ớng: Chấp nhận yêuc ầu khởi kiện của nguyên đơn, buộc bị đơn phải trả ngay một lần toàn bộ số tiền còn nợ của Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (số thẻ 436438-8784) đã ký ngày 08/11/2022 bao gồm nợ gốc 103.507.095 đồng và lãi quá hạn 73.646.160 đồng, tổng cộng 177.153.255 đồng cho nguyên đơn.
[11] Về án phí dân sự sơ thẩm:
Nguyên đơn không phải chịu tiền án phí dân s ự sơ thẩm do yêuc ầu khởi kiện được chấp nhận; Bị đơn phải chịu án phí dân sự sơ thẩm theo quy định tại khoản 4 Điều 26 Nghị quyết s ố 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban

## Page 5

MI3300925.TL.QDBA.5020 5


Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.
[12] Về quyền kháng cáo:
Các đương sự được quyền kháng cáo bản án theo quy định tại Điều 271 và khoản 1 Điều 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự.
Vì các lẽ trên, QUYẾT ĐỊNH:
Căn cứ Khoản 3 Điều 26, điểm a Khoản 1 Điều 35 và điểm a Khoản 1 Điều 39, Điều 144, Điều 147, Điều 203, điểm b Khoản 2 Điều 227, Khoản 3 Điều 228, Điều 271, Điều 273 Bộ luật tố tụng dân sự; Khoản 1 Điều 466 Bộ luật dân sự năm 2015; Khoản 2 Điều 91, Khoản 2 Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi, bổ sung năm 2017); Khoản 4 Điều 26 Nghị quyết 326/UBTVQH14 của Ủy Ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí tòa án;
Luật thi hành án dân sự, Tuyên xử:
1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng Thương mại Cổ phần S.
Buộc bị đơn ông Phạm Thanh L trả cho nguyên đơn Ngân hàng Thương mại Cổ phần S các khoản tiền còn nợ của hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng kèm Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần S) mà hai bên đã ký kết, gồm: Nợ gốc 103.507.095 đồng và lãi quá hạn tính đến xét x ử (ngày 30/9/2025) 73.646.160 đồng, tổng cộng là 177.153.255 đồng. Trả làm một lần ngay khi bản án có hiệu lực pháp luật.
Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm ông Phạm Thanh L còn phải tiếp tục chịu khoản lãi quá hạn của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc này.
Các bên thi hành tại Cơ quan thi hành án dân sự có thẩm quyền.
2. Về án phí dân sự sơ thẩm:
Ông Phạm Thanh L phải chịu 8.857.663 đồng án phí dân sự sơ thẩm.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần S không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm; Hoàn trả cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần S 3.560.358 đồng tiền tạm ứng án phí đã nộp theo biên lai thu s ố 0073276 ngày 14/4/2025 của Chic ục thi hành án dân s ự Quận 1 (nay là Phòng thi hành án dân sự khu vực 1), Thành phố Hồ Chí Minh.
3. Về quyền kháng cáo:
Nguyên đơn, bị đơn vắng mặt tại phiên tòa được quyền kháng cáo bản án trong hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết theo quy định của pháp luật.
4. Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự năm 2008, sửa đổi bổ sung năm 2014 (sau đây gọi tắt là Luật thi hành án dân sự) thì người được thi hành án dân s ự, người phải thi hành án dân s ự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng

## Page 6

MI3300925.TL.QDBA.5020 6


chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7, 7a, 7b và 9 Luật thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 luật thi hành án dân sự./.
Nơi nhận:
 TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM THẨM PHÁN-CHỦ TỌA PHIÊN TÒA
- TAND TP.HCM;
- VKS ND TP.HCM;
- VKS ND KV1-TP.HCM;
- Phòng THA DS KV1-TP.HCM;
- Đương sự;
- Lưu: VT, HS.






 Lê Thị Phương