Bản án số: 37/2025/DS-ST
V/v: tranh chấp hợp đồng tín dụng.

## Page 1

TÒA ÁN NHÂN DÂN KHU VỰC 1 – HẢI PHÒNG

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc

Bản án số: 37/2025/DS-ST Ngày: 19-9-2025

V/v tranh chấp hợp đồng tín dụng.
NHÂN DANH NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TÒA ÁN NHÂN DÂN KHU VỰC 1 – HẢI PHÒNG

- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Ông Nguyễn Văn Vân Các Hội thẩm nhân dân:
1. Ông Doãn Văn Sáng
2. Bà Đào Thị Khuê
- Thư ký phiên tòa: Bà Nguyễn Thị Hà - Thư ký Tòa án nhân dân khu vực 1 - Hải Phòng.
- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân nhân dân khu vực 1 - Hải Phòng tham gia phiên tòa: Bà Đào Thị Ngân - Kiểm sát viên.
Ngày 19 tháng 9 năm 2025, tại trụ sở Tòa án nhân dân khu vực 1 - Hải Phòng xét xử sơ thẩm công khai vụ án thụ lý số 198/2025/TLST-DS ngày 13 tháng 6 năm 2025 về việc tranh chấp hợp đồng tín dụng theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số 41/2025/QĐXXST-DS ngày 15 tháng 8 năm 2025 và Quyết định hoãn phiên tòa số 72/2025/QĐST-DS ngày 29 tháng 8 năm 2025 giữa các đương sự:
1. Nguyên đơn: Ngân hàng; địa chỉ trụ sở: Số 266-268, Nam Kỳ Khởi Nghĩa, phường XH, Thành phố Hồ Chí Minh. Người đại diện theo pháp luật: Bà Nguyễn Đức Thạch Diễm, chức vụ: Tổng Giám đốc Ngân hàng Sacombank.
Người đại diện hợp pháp của nguyên đơn : Ông Nguyễn Thanh Hải thuộc Công ty TNHH MTV Quản lý nợ và khai thác tài sản Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (là Đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn) ; địa chỉ liên hệ: Sacombank -sba, tầng 6, 205 Giảng Võ, phường Ô Chợ Dừa, thành phố Hà Nội (Giấy ủy quyền số 2299/2023/UQ-TGĐ ngày 27/7/2025); Vắng mặt (Có đơn xin giải quyết vắng mặt).
2. Bị đơn: Bà NTH, sinh năm1996. Nơi cư trú: Tổ dân phố Hoàng Động 1, phường TH, thành phố Hải Phòng; Vắng mặt.
NỘI DUNG VỤ ÁN:
Đại diện nguyên đơn trình bày yêu cầu khởi kiện: Ngày 13/03/2019, bà Hà có ký với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (gọi tắt là Ngân hàng) Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản

## Page 2

Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín có hiệu lực ngày 15/8/2016 – các tài liệu này được gọi chung là Hợp đồng). Căn cứ thu nhập của bà Hà, Ngân hàng đã đồng ý cấp thẻ tín dụng số thẻ 486265 – 0014 với hạn mức sử dụng là 25,000,000 đồng, với mục đích tiêu dùng cá nhân. Sau khi được cấp Thẻ tín dụng, bà Hà đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 74,577,193 đồng. Trong quá trình sử dụng thẻ, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay bà Hà đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 66,868,000 đồng (Thứ tự thanh toán áp dụng theo điều 20 của bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng, kể từ ngày chuyển nợ quá hạn sẽ thanh toán theo thứ tự gốc trước, lãi sau).
Qua nhiều lần làm việc, đôn đốc nhưng bà Hà vẫn không có thiện chí trả nợ.
Do bà Hà vi phạm nghĩa vụ thanh toán (Điều 2 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng), ngày 23/07/2022 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn (Điều 23 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Lãi suất quá hạn: (2.6% x 150%)= 3.9%/tháng.
Tính đến ngày 19/09/2025, bà Hà còn nợ các khoản sau: Nợ gốc: 29,116,744 đồng; Lãi quá hạn: 43,719,060 đồng; Tổng cộng: 72,835,804 đồng (Bằng chữ: Bảy mươi hai triệu,tám trăm ba mươi lăm nghìn,tám trăm linh bốn đồng) . Cách tính lãi quá hạn: Lãi ngày : 29,116,744 x 3.9%/30 = 37852đ ồng; Số ngày quá hạn: 1155 ngày; Lãi quá hạn: 37852đ x 1155 ngày = 43,719,060 đồng. Mặc dù Ngân hàng đã thường xuyên đôn đốc, nhiều lần làm việc trực tiếp với bà Hà, yêu cầu bà Hà có trách nhiệm thanh toán ngay khoản nợ quá hạn, đồng thời Ngân hàng cũng tạo điều kiện về mặt thời gian để bà Hà trả nợ, tuy nhiên bà Hà vẫn chưa thanh toán khoản nợ vay quá hạn cho Ngân hàng, vi phạm các điều khoản đã qui định tại Hợp đồng đã ký. Do đó, để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của Ngân hàng, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín yêu cầu đối với bị đơn:
1. Buộc Bà NTH phải trả ngay cho Ngân hàng tổng số tiền tạm tính đến ngày 19/09/2025 là 72,835,804 đồng (Bằng chữ: Bảy mươi hai triệu,tám trăm ba mươi lăm nghìn,tám trăm linh bốn đồng).
2. Bà NTH có trách nhiệm thanh toán khoản lãi phát sinh sau ngày 19/09/2025 cho đến khi trả dứt nợ gốc vay theo lãi suất quy định tại Hợp đồng.
Bị đơn đã được Tòa án tống đạt hợp lệ Thông báo về phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải số 43/TB-TA ngày 21/7/2025 và Thông báo kết quả phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ số 23/TB/TA ngày 11/8/2025, bị đơn không có trình bày quan điểm, ý kiến gì đối với các tài liệu, chứng cứ có trong Hồ sơ vụ án.
Về chứng cứ: Nguyên đơn cung cấp bản sao: Hợp đồng thẻ tín dụng; điều lệ ngân hàng Sacombank; Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp Công ty cổ phần;
Giấy chứng nhận đăng ký hoạt động chi nhánh , thống kê lịch sử trả nợ ..v.v. để chứng minh cho yêu cầu khởi kiện cùng các tài liệu, chứng cứ khác . Về nội dung

## Page 3

vụ án: nguyên đơn giữ nguyên các quan điểm trình bày ban đầu vì bị đơn đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán trả nợ. Thực hiện hợp đồng thẻ tín dụng ngày 13/03/2019, bà Hà đã được ngân hàng cấp thẻ tín dụng mã số: 486265 – 0014 với hạn mức sử dụng là 25,000,000 đồng và được ngân hàng đáp ứng đúng nghĩa vụ giải ngân và các dịch vụ thẻ của mình, bà Hà đã nhiều lần rút tiền qua thẻ tín dụng.
Tuy nhiên, bà Hà đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng theo thỏa thuận và sau nhiều lần thông báo, nhắc nhở khoản vay bị chuyển nợ quá hạn kể từ ngày 23/07/2022. Trong quá trình sử dụng thẻ , bị đơn đã trả các khoản tổng số tiền 66,868,000 đồng theo đúng quy định của Hợp đồng , bà Hà còn nợ gốc phải trả là 29,116,744 đồng, lãi quá hạn là 43,719,060 đồng và yêu cầu tính nợ lãi phát sinh từ ngày 20/9/2025 theo đúng thỏa thuận ký kết trong Hợp đồng tín dụng giữa hai bên. Ngân hàng đã nhiều lần liên hệ, trao đổi, làm việc yêu cầu bà Hà thanh toán cho ngân hàng theo đúng hợp đồng thẻ tín dụng đã ký giữa hai bên. Tuy nhiên, bà Hà không thực hiện việc trả nợ cho ngân hàng. Do bà Hà đã vi phạm thỏa thuận nên ngân hàng khởi kiện yêu cầu Tòa án buộc bà Hà có nghĩa vụ thanh toán cho ngân hàng số tiền nợ tính đến hết ngày 19/9/2025 là 72,835,804 đồng; trong đó nợ gốc là 29,116,744 đồng, lãi quá hạn là 43,719,060 đồng và tính lãi phát sinh từ ngày 20/9/2025 cho đến khi bà Hà trả hết nợ.
Tại phiên tòa Kiểm sát viên phát biểu ý kiến quy định tại Điều 262 của Bộ luật tố tụng dân sự về việc tuân theo pháp luật của Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư ký phiên tòa và của người tham gia tố tụng. Về việc giải quyết vụ án, Kiểm sát viên đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.
NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:
[1] Bà NTH là bị đơn đã được Tòa án triệu tập hợp lệ đến phiên tòa lần thứ hai nhưng vẫn vắng mặt không có lý do , đại diện nguyên đơn vắng mặt và có đơn xin xét xử vắng mặt, Hội đồng xét xử căn cứ điểm b khoản 2 Điều 227, khoản 3 Điều 228, 238 xét xử vắng mặt các đương sự.
[2] Về yêu cầu khởi kiện của ngân hàng đối với bà NTH.
Xét việc thỏa thuận và ký hợp đồng thẻ tín dụng bao gồm: Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng (Gọi tắt là Hợp đồng) vào ngày 13/03/2019, Ngân hàng đồng ý cấp thẻ tín dụng mã số: 486265 – 0014 với hạn mức sử dụng là 25,000,000 đồng với mục đích tiêu dùng cá nhân riêng bà Hà giữa ngân hàng với bà NTH đều được ký bởi người đại diện hợp pháp của ngân hàng là bên cho vay với bên vay là bà Hà là hợp pháp. Các bên tham gia hợp đồng có đủ năng lực hành vi dân sự, trên cơ sở tự nguyện, các thỏa thuận có nội dung và mục đích để thực hiện nhu cầu của mỗi bên, không vi phạm điều cấm của luật và không trái đạo đức xã hội. Hình thức hợp đồng phù hợp với quy định của pháp luật. Do đó, hợp đồng thẻ tín dụng có hiệu lực buộc các bên phải thực hiện đúng các quyền và nghĩa v ụ của mình quy định tại hợp đồng . Quá trình thực hiện hợp đồng, bên cho vay là ngân hàng đã giải ngân, bà Hà đã nhận số tiền vay theo đúng hợp đồng tín dụng .
Như vậy, ngân hàng đã thực hiện đúng nghĩa vụ của mình theo hợp đồng.

## Page 4

Trong quá trình thực hiện hợp đồng bị đơn đã thanh toán cho Ngân hàng tổng số tiền là 66,868,000 đồng. Do vi phạm nghĩa vụ trả nợ nên đến ngày 23/07/2022 khoản nợ đã chuyển sang nợ quá hạn và áp dụng lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất công bố áp dụng tại thời điểm hiện tại vi phạm tức mức lãi suất (2.6% x 150%)= 3.9%/tháng Việc bà Hà không thực hiện nghĩa vụ thanh toán cho ngân hàng đối với hợp đồng thẻ tín dụng vào ngày 13/03/2019 và không thực hiện nghĩa vụ thanh toán cho ngân hàng theo thỏa thuận đến nay là vi phạm nghĩa vụ trả nợ. Ngân hàng có quyền khởi kiện yêu cầu bên vay là bà Hà phải thanh toán toàn bộ khoản nợ. Do vậy, Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện cuản gân hàng buộc bà NTH phải thanh toán số tiền là tính đến hết ngày 19/9/2025 là 72,835,804 đồng; trong đó nợ gốc là 29,116,744 đồng, lãi quá hạn là 43,719,060 đồng và lãi, phí phát sinh từ ngày 20/9/2025 cho đến khi bà Hà trả hết nợ.
[3] Về áp dụng pháp luật, hợp đồng thẻ tín dụng được các bên ký kết và thực hiện tại thời điểm Bộ luật dân sự số 91/2015/QH13 (sau đây gọi tắt là Bộ luật dân sự) có hiệu lực pháp luật và Luật các tổ chức tín dụng. Do đó, Hội đồng xét xử căn cứ Bộ luật dân sự và Luật các tổ chức tín dụng; Nghị Quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm để giải quyết vụ án.
[4] Về án phí: Bà NTH phải nộp án phí dân sự sơ thẩm theo quy định của pháp luật.
Vì các lẽ trên, QUYẾT ĐỊNH:
Căn cứ vào Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, khoản 1 Điều 147, Điều 227, Điều 228; Điều 238 của Bộ luật Tố tụng dân sự; Luật số 85/2025/QH15 ngày 25/6/2025;
Căn cứ vào khoản 16 Điều 4, Điều 90, Điều 91, Điều 95 và Điều 98 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010; các điều 100, 103, 107 của Lu ật các Tổ chức tín dụng năm 2024 có hiệu lực từ ngày 01/7/ 2024; khoản 1 Điều 466 của Bộ luật dân sự;
Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/1 2/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội, xử:
Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín, buộc bà NTH có nghĩa vụ trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín số tiền tính đến hết ngày 19/9/2025 là 72,835,804 đồng; trong đó nợ gốc là 29,116,744 đồng, lãi quá hạn là 43,719,060 đồng.
 Kể từ ngày 20 tháng 9 năm 2025 cho đến khi trả xong toàn bộ các khoản nợ, bị đơn còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong Hợp đồng cấp tín dụng nhưng phải phù hợp với quy định của pháp luật. Trường hợp các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi, lãi suất cho vay, thì lãi, lãi suất cho vay được xác định theo thỏa thuận của các bên

## Page 5

và văn bản quy phạm pháp luật quy định về lãi, lãi suất có hiệu lực tại thời điểm điều chỉnh lãi, lãi suất; nếu không có thỏa thuận về mức lãi suất thì quyết định theo mức lãi suất quy định tại khoản 2 Điều 468 và Điều 357 của Bộ luật Dân sự năm 2015.
Về án phí: Bà NTH có nghĩa vụ nộp 3.641.790 đồng án phí dân sự sơ thẩm.
Trả lại cho Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín số tiền 1.076.000 đồng tạm ứng án phí đã nộp (theo biên lai thu tiền số 0012522 ngày 19/10/2023 tại Chi cục thi hành án dân sự quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội (Nay là Thi hành án Dân sự thành phố Hà Nội).
Nguyên đơn, bị đơn vắng mặt tại phiên tòa có quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết theo quy định của pháp luật.
Trường hợp bản án này được thi hành theo quy định tại Điều 2 của Luật thi hành án dân sự được sửa đổi, bổ sung năm 2014 thì người được thi hành án, người phải thi hành án có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các điều 6, 7, 7a và 9 của Luật thi hành án dân sự được sửa đổi, bổ sung năm 2014; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 của Luật thi hành án dân sự được sửa đổi, bổ sung năm 2014.
Nơi nhận:
- Các đương sự;
- TANDTP. Hải Phòng;
- THADS TP Hải Phòng;
- VKSND Khu vực 1 – Hải Phòng;
- Lưu: VT, Hồ sơ vụ án.

TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM THẨM PHÁN - CHỦ TỌA PHIÊN TÒA Nguyễn Văn Vân

## Page 6

6