Bản án số: 38/2025/DS-ST
tranh chấp hợp đồng tín dụng
Số: 38
Ngày: 28/04/2025
Tòa án xét xử: Tòa án nhân dân khu vực 1 - Hồ Chí Minh, TP. Hồ Chí Minh
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thông tin vụ việc: tranh chấp hợp đồng tín dụng

## Page 1

TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN 3 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc Lập - Tự Do - Hạnh Phúc

Bản án số: 38/2025/DS-ST Ngày: 28/4/2025 V/v tranh chấp “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”

NHÂN DANH NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN 3 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

-Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Nguyễn Hồng Anh Các Hội thẩm nhân dân:
1. Ông Nguyễn Kiên Hiển
2. Bà Nguyễn Thị Xuyến
- Thư ký phiên tòa : Bà Huỳnh Thị Linh Nhi – là Thư ký Tòa án nhân dân Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh.
- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân Quận 3 tham gia phiên tòa : Bà Lê Thị Tuyết Sương – Kiểm Sát Viên.
Trong ngày 28/4/2025, tại trụ sở Tòa án nhân dân Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh xét xử sơ thẩm công khai vụ á n thụ lý số: 942/2024/TLST-DS ngày 06 tháng 12 năm 2024 về tranh chấp “ Tranh chấp hợp đồng tín dụng” theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số: 89/2025/QĐXXST-DS ngày 17/3/2025 và Quyết định hoãn phiên tòa số 136/2025/QĐST-DS ngày 10/4/2025 giữa các đương sự:
1.Nguyên đơn: Ngân hàng Thương mại cổ phần S;
Trụ sở: 266-268 Nam S, Phường S, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh.
Người đại diện hợp pháp: Ông Trần Gia S là người đại diện theo ủy quyền (Theo Giấy ủy quyền số 7669/2024/UQ-TGĐ ngày 07/11/2024).
(Có đơn xét xử vắng mặt)
2.Bị đơn: Bà Võ Thị Tuyết S, sinh năm 1999;
Địa chỉ: 49/6A Trần S, Phường C, Quận 3, Tp. Hồ Chí Minh.
(Vắng mặt)
NỘI DUNG VỤ ÁN:
Tại đơn khởi kiện và trong quá trình xét xử, nguyên đơn Ngân hàng Thương mại cổ phần S trình bày:
Ngày 26/9/2019, Bà Võ Thị Tuyết S (nay gọi tắt là bà S) có ký với Ngân hàng TMCP S (gọi tắt là Ngân hàng) Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện

## Page 2

2 phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng - các tài liệu này được gọi chung là Hợp đồng) có hạn mức tín dụng là 20.000.000 đồng với mục đích tiêu dùng cá nhân. Sau khi được cấp thẻ, bà S đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 273.959.393 đồng. Trong quá trình sử dụng thẻ, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay bà S đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 258.057.289 đồng (áp dụng theo Điều 20 của Hợp đồng). Phần còn lại, qua nhiều lần làm việc, nhắc nhở nhưng bà S vẫn không có thiện chí trả nợ. Do bà S vi phạm nghĩa vụ thanh toán (Điều 2 Hợp đồng) nên ngày 23/8/2021 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn (Điều 23 của Hợp đồng). Ngân hàng đã chuyển toàn bộ dưn ợ tại thời điểm này là 22.861.153 đồng làm nợ gốc, áp dụng lãi suất nợ quá hạn (150% của lãi suất được công bố và áp dụng tại thời điểm hiện tại là 2.4%/tháng). Do bà S vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên Ngân hàng yêu cầu bà S phải trả số tiền còn thiếut ính đến ngày 08/01/2025 là 59.564.118 đồng. Trong đó, nợ gốc là 22.861.153 đồng và lãi quá hạn là 36.702.965 đồng.
Mặc dù Ngân hàng thường xuyên đôn đốc, làm việc trực tiếp để yêu cầu bà S có trách nhiệm thanh toán ngay khoản nợ quá hạn, đồng thời tạo điều kiện về mặt thời gian để bà S trả nợ. Tuy nhiên, bà S vẫn chưa thanh toán khoản nợ vay quá hạn, vi phạm các điều khoản đã quy định tại Hợp đồng đã ký. Do đó, Ngân hàng đề nghị Tòa án giải quyết buộc bà S phải trả ngay cho Ngân hàng với tổng số ti ền tạm tính đến ngày 08/01/2025 là 59.564.118 đồng và và bà S có trách nhiệm thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 09/01/2025 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại Hợp đồng. Bị đơn bà S đã được Tòa án tống đạt hợp lệ thông báo thụ lý vụ án; các thông báo về phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khaich ứng cứ và hòa gi ải; quyết định đưa v ụ án ra xét x ử; quyết định hoãn phiên tòa và các gi ấy triệu tập tham gia phiên tòa, nhưng vẫn không nộp cho Tòa án văn bản trình bày ý ki ến về yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn, vắng mặt không lý dot ại các bu ổi phiênh ọp ki ểm tra vi ệc giaon ộp, ti ếp c ận, công khai chứng cứ và hòa giải; phiên tòa.
Tại phiên tòa:
- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân Quận 3 phát biểu ý kiến:
Về tố tụng: các đương sự đã chấp hành qui định pháp luật và Thẩm phán, Hội đồng xét xử và Thư ký phiên tòa đã tiến hành tố tụng đúng theo qu y định tại Bộ luật Tố tụng dân sự.
Về nội dung: Căn cứ các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án và phần trình bày của các đương sự tại phiên tòa thì yêu cầu của nguyên đơn Ngân hàng là có cơ sở. Do đó Viện kiểm sát nhân dân Quận 3 đề nghị Tòa án chấp nhận yê u cầu của nguyên đơn Ngân hàng.
NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

## Page 3

3 [1]Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án đã được xem xét tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh tụng tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:
[2]Về quan hệ tranh chấp và thẩm quyền giải quyết Tòa án:
[3] Nguyên đơn Ngân hàng khởi kiện, yêu cầu bà S thanh toán tiền nợ sử dụng thẻ tín dụng theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng; bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hang và các khoản lãi phát sinh nên đây là vụ án dân sự thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân cấp huyện được quy định tại khoản 3 Điều 2 6, điểm a khoản 1 Điều 35 Bộ luật Tố tụng Dân sự.
[4] Do bị đơn bà S có địa chỉ tại Quận 3 nên vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân Quận 3 được qu y định tại điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật Tố tụng dân sự.
[5] Về tố tụng:
[6] Nguyên đơn Ngân hàng có đơn yêu cầu xét xử vắng mặt. Bị đơn bà S đã được Tòa án tống đạt hợp lệ Quyết định đưa v ụ án ra xét x ử, Quyết định hoãn phiên tòa và các gi ấy triệu tập tham gia phiên tòa, nhưng vẫn vắng mặt. Do đó, Hội đồng xét x ử tiến hành xét x ử vắng mặt đương sự theo quy định tại điểm b khoản 2 Điều 227, khoản 1, 3 Điều 228 Bộ Luật Tố tụng dân sự.
[7] Xét, Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng; bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng được kýng ày 26/9/2019 nên Hội đồng xét xử căn cứ vào những quy định của Bộ luật Dân sự số 91/2015/QH13 ngày 24/11/2015 để giải quyết.
[8] Về yêu cầu của đương sự:
[9] Nguyên đơn Ngân hàng yêu cầu Tòa án bu ộc bà S thanh toán tiền nợ sử dụng thẻ tín dụng tổng là 59 .564.118 đồn g. Trong đó, tổng dư nợ gốc là 22.861.153 đồng và lãi quá hạn tạm tính đến ngày 08/01/2025 là 36.702.9 65 đồng.
[10] Về nợ gốc:
[11] Căn cứ Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 26/9/2019;
bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng thể hiện bà S đã đăng ký sử dụng thẻ tín dụng có hạn mức của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn thương tín và đã được Ngân hàng cấp thẻ tín dụng với hạn mức sử dụng là 20.000.000 đồng.
[12] Căn cứ thỏa thuận hợp đồng tín dụng và bảng Tóm tắt sao kê đối với bà Võ Thị Tuyết S có cơ sở xác định cho đến nay tổng dư nợ của bà S còn nợ của Ngân hàng là 22.861.153 đồng.
[13] Về nợ lãi:

## Page 4

4 [14] Tại Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng quy định về việc chuyển nợ quá hạn như sau:
“Việc không thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu của Chủ thẻ cho đến kỳ phát hành Thông báo tiếp theo sẽ tạo nên sự vi phạm theo Hợp đồng. Trong trường hợp này, toàn bộ tổng số dư nợ sẽ trở nên đến hạn ngay lập tức và Chủ thẻp hải thanh toán.”
[15] Tại Kho ản 2 Đi ều 9 5 Lu ật Các t ổ chức tín dụng quy đ ịnh: " Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ đến hạn thì tổ chức tín dụng có quyền xử lý nợ theo hợp đồng tín dụng", ngoài ra tại Khoản 2 Điều 91 Luật Các tổ chức tín dụng quy định: "Tổ chức tín dụng và khách hàng có quy ền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật". Vì Ngân hàng cóch ức năng hoạt động tín dụng nên lãi suất sẽ do thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng nên nguyên đơn căn c ứ vào lãi suất thỏa thuận giữa hai bên tại hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ để tính lãi là phù hợp quy định tại Điều 91 Luật Các tổ chức tín dụng.
[16] Xét, do bà S vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên Ngân hàng yêuc ầu bị đơn bà S trả tiền lãi tính đến ngày 08/01/2025 theo lãi suất thỏa thuận tại Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ký ngày 26/9/2019 và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng là 36.702.965 đồng là có cơ sở, Hội đồng xét xử chấp nhận.
[17] Từ những nhận định trên, Hội đồng xét xử có cơ sở chấp nhận yêu cầu của nguyên đơn Ngân hàng, buộc bị đơn bà S phải có trách nhiệm thanh toán toàn bộ nợ gốc và lãi tạm tính đến ngày 08/01/2025 là 59.564.118 đồng.
[18] Về thời hạn thanh toán: tại khoản 1 Điều 466 Bộ luật Dân sự quy định:
“Bên vay tài sản là tiền thì phải trả đủ tiền khi đến hạn;… ” nên yêu cầu của nguyên đơn Ngân hàng buộc bị đơn bà S có nghĩa vụ trả tiền nợ ngay khi án có hiệu lực pháp luật là có cơ sở, Hội đồng xét xử có cơ sở chấp nhận.
[19] Về án phí dân sự sơ thẩm: Do yêu cầu của nguyên đơn Ngân hàng được chấp nhận nên yêu cầu của bị đơn là bà S phải chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ án phí, chi phí phát sinh trong quá trình tố tụng nên mức án phí bị đơn bà S phải chịu là 2.978.206 đồng.
Hoàn tiền tạm ứng án phí cho Ngân hàng số tiền 1.440.067 đồng theo biên lai thu số 0059304 ngày 06/12/2024 của Chi cục Thi hành án Dân sự Quận 3.
Vì các lẽ trên, QUYẾT ĐỊNH Căn cứ khoản 3 Điều 26, điểm a kho ản 1, điểm a khoản 1 Điều 39 , điểm b khoản 2 Đi ều 227, Kho ản 1, 3 Đi ều 228, kho ản 1, 3 Đi ều 228, Đi ều 266, Đi ều 267, Điều 273 Bộ Luật tố tụng Dân sự;
Căn cứ khoản 1 Điều 466 Bộ luật Dân sự;

## Page 5

5 Căn cứ khoản 2 Điều 91, khoản 2 Điều 95 Luật Các tổ chức tín dụng;
Căn cứ Luật phí và lệ phí số 97/2015/QH13 ngày 25/11/2015 và Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc Hội;
Căn cứ Điều 26 Luật Thi hành án dân sự.
1. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu của nguyên đơn Ngân hàng Thương mại cổ phần S:
1.1. Buộc bà Võ Thị Tuyết S phải trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn thương tín số tiền nợ sử dụng thẻ tín dụng tính đến ngày 08/01/2025 là 59.564.118 đồng , trong đó, nợ gốc là 22.861.153 đồng và lãi quá hạn là 36.702.965 đồng. Trả một lần ngay sau khi bản án có hiệu lực pháp luật.
1.2. Kể từ ngày 09/01/2025 bà Võ Thị Tuyết S còn phải tiếp tục trả tiền lãi phát sinh trên dư nợ gốc chưa trả theo mức lãi suất thỏa thuận tương ứng với Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 26/9/2019; bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cho đến khi trả xong toàn bộ khoản nợ.
2. Về án phí dân sự sơ thẩm:
2.1. Bà Võ Thị Tuyết S phải chịu là 2.978.206 đồng.
2.2. Hoàn tiền tạm ứng án phí cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài gòn Thương tín số tiền 1.440.067 đồng theo biên lai thu số 00 59304 ngày 06/12/2024 của Chi cục Thi hành án Dân sự Quận 3.
Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quy ền thỏa thu ận thi hành án, quy ền yêuc ầu thi hành án, t ự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Đi ều 6,7 và 9 Luật Thi hành án dân s ự ; thời hiệu thi hành được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.
3. Về quyền kháng cáo:
Ngân hàng Thương mại cổ phần S và bà Võ Thị Tuyết S có quyền kháng cáo trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày được tống đạt hợp lệ bản án.
Nơi nhận:
- TAND Tp.HCM;
- VKSND Quận 3;
- Chi cục THA DS Quận 3;
- Các đương sự;
- Lưu VP, Hồ sơ.
TM.HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM THẨM PHÁN - CHỦ TỌA PHIÊN TÒA




Nguyễn Hồng Anh