Bản án số: 279/2024/DS-ST
Ngân hàng TMCP S - Nguyễn Thị C
V/v: tranh chấp hợp đồng tín dụng;
Số: 279
Ngày: 19/06/2025
Tòa án xét xử: TAND Q. Đống Đa, TP. Hà Nội
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thông tin vụ việc: Tranh chấp hợp đồng tín dụng

## Page 1

TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN ĐỐNG ĐA THÀNH PHỐ HÀ NỘI —————————— Bản án số: 279/2024/DS-ST Ngày 26/9/2024.
V/v tranh chấp hợp đồng tín dụng;
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc ——————————————————— NHÂN DANH NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN ĐỐNG ĐA - THÀNH PHỐ HÀ NỘI
- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Ông Trần Công Hách Các Hội thẩm nhân dân: Bà Vũ Thị Mai Bà Trần Thị Thanh Vân
- Thư ký phiên tòa: Bà Trịnh Thị Hương – Thư ký Tòa án nhân dân quận Đống Đa, Thành phố Hà Nội.
Viện kiểm sát nhân dân quận Đống Đa tham gia phiên tòa: Bà Phạm Hà Thanh – Kiểm sát viên.
Ngày 26 tháng 9 năm 2024 tại trụ sở Tòa án nhân dân quận Đống Đa xét x ử sơ thẩm công khai vụ án dân sự thụ lý số 154/2024/TLST-DSST ngày 02 tháng 5 năm 2024 về tranh chấp hợp đồng tín dụng theo Quy ết định đưa v ụ án ra xét x ử số 293/2024/QĐXXST-DS ngày 19 tháng 8 năm 2024 và Quyết định hoãn phiên tòa số 271/2024/QĐST-DS ngày 05 tháng 9 năm 2024, giữa các đương sự:
- Nguyên đơn: Ngân hàng TMCP S (S1);
Địa chỉ trụ sở: Số B - B N, Phường V, quận C, Thành phố Hồ Chí Minh.
Người đại diện theo pháp luật: Bà Nguyễn Đức Thạch D – Tổng giám đốc.
Người đại diện theo ủy quyền: Ông Nguyễn Thanh H - Nhân viên Công ty TNHH MTV Q và khai thác tài sản Ngân hàng S; Địa chỉ: Tầng B số B - B Bà T, phư ờng L, quận H, Thành phố Hà Nội. Có đơn xin xét xử vắng mặt.
- Bị đơn:Bà Nguyễn Thị C, sinh năm: 1985;
Nơi ĐKHKTT: Số E tổC T, phường T, quận Đ, Thành phố Hà Nội.
 Nơi cư trú: Số H Đ, phường M, quận N, Thành phố Hà Nội. Vắng mặt.
NỘI DUNG VỤ ÁN Theo đơn khởi kiện ngày 18/7/2023 và văn bản tố tụng trong quá trình giải quyết vụ án cũng như tại phiên tòa đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng thương mại cổ phần Sông Nguyễn Thanh H trình bày như sau:

## Page 2

Ngày 31/8/2022, bà Nguyễn ThịC có ký với Ngân hàng TMCP S (gọi tắt là Ngân hàng). Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấ y đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng, bản Điều khoản, Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng – các tài liệu này được gọi chung là Hợp đồng). Căn cứ thu nhập của bà C, Ngân hàng đã đồng ý cấp thẻ số thẻ 436438 - 8121 với hạn mức sử dụng là 50.000.000 đồng, với mục đích tiêu dùng cá nhân.
Sau khi được cấp Thẻ tín dụng, bàC đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 299.535.800 đồng.
Trong quá trình sử dụng thẻ, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay bàC đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 250.549.000 đồng. (Thứ tự thanh toán áp dụng theo Điều 20 của bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng, kể từ ngày chuyển nợ quá hạn sẽ thanh toán theo thứ tự gốc trước, lãi sau).
Qua nhiều lần làm việc, nhắc nhở nhưng bàC vẫn không có thiện chí trả nợ. Do bàC vi phạm nghĩa vụ thanh toán (Điều 2 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng), ngày 26/06/2023 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn (Điều 23 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Lãi suất quá hạn:
2.482% x 150% = 3.723%/ tháng.
Tính đến ngày 16/7/2024, bàC còn nợ Ngân hàng tổng cộng: 85.226.610 đồng (Bằng chữ: T mươi lăm triệu, hai trăm hai mươi sáu nghìn, sáu trăm mười đồng), trong đó nợ gốc: 57.575.073 đồng, lãi quá hạn 27.651.537 đồng.
Mặc dù Ngân hàng đ ã yêu cầu bàC có trách nhiệm thanh toán, tuy nhiên bàC vẫn chưa thanh toán khoản nợ vay quá hạn cho Ngân hàng, vi phạm các điều khoản đã qui định tại Hợp đồng đã ký.
Nay Ngân hàng đ ề nghị Tòa án giải quyết buộc bà Nguyễn ThịC phải trả ngay cho Ngân hàng tổng số tiền tạm tính đến ngày 16/7/2024 là đồng 85.226.610 đồng (Bằng chữ: T mươi lăm triệu, hai trăm hai mươi sáu nghìn, sáu trăm mười đồng).
Buộc bà Nguyễn ThịC có trách nhiệm thanh toán khoản lãi phát sinh sau ngày 16/7/2024 cho đến khi trả dứt nợ gốc vay theo lãi suất quy định tại Hợp đồng.
Về án phí: Ngân hàng đề nghị Tòa án giải quyết theo quy định của pháp luật.
Ngoài ra, ngân hàng không có yêu cầu gì khác.
Quá trình tiến hành giải quyết vụ án Tòa án đã tiến hành thông báo cho bà Nguyễn ThịC biết Tòa án đã thụ lý vụ án tranh chấp Hợp đồng tín dụng do Ngân hàng TMCP S khởi kiện đối với bà Nguyễn ThịC và triệu tập bàC đến Tòa để giải quyết vụ án, nhưng

## Page 3

bàC không đến Tòa thực hiện quyền và nghĩa vụ tố tụng dân sự giải quyết vụ án. Qua xác minh tại Công an phường T thể hiện bà Nguyễn ThịC không còn sinh sống tại địa chỉ 58 tổC phường T, quận Đ, Thành phố Hà Nội (là địa chỉ hộ khẩu thường trú và ghi trong hợp đồng tín dụng giữa bàC với Ngân hàng TMCP S và tại hợp đồng tín dụng bà C không cung cấp địa chỉ nơi cư trú nào khác), Công an phường có cung cấp bàC đang ở tại số H Đ, phường M, quận N, Thành phố Hà Nội nhưng Tòa án tống đạt văn bản tố tụng tại địa chỉ trên cho bàC thì đây là chung cư mini, bàC trước đây có thuê nhàt ại đây nhưng cũng đã chuyển đi nơi khác từ hơn 01 năm trước. Theo quy định tại khoản 3 Điều 40 Bộ luật dân sự năm 2015 và điểm b khoản 2 Điều 277 Bộ luật dân sự năm 2015 thì việc bàC chuyển đi nơi khác không còn ở tại địa chỉ ghi trong các Hợp đồng tín dụng mà bà Nguyễn ThịC ký kết với Ngân hàng TMCP S thì bàC phải có nghĩa vụ thông báo cho Ngân hàng TMCP S biết về việc thay đổi địa chỉ cư trú của bà C. Việc bàC thay đổi địa chỉ không thông báo cho Ngân hàng đư ợc coi làc ố tình giấu địa chỉ nên theo quy định của pháp luật Tòa án nhân dân quận Đống Đa đã niêm yết các thông báo, giấy báo và quyết định của Tòa án tại địa chỉ cư trú cuối cùng và nơi đăng k ý hộ khẩu thường trú của bà C. Vì vậy, Tòa án căn cứ vào các quy định của pháp luật ra quyết định đưa vụ án ra xét xử.
 Tại phiên tòa hôm nay, đại diện Ngân hàng TMCP S có đơn xin xét xử vắng mặt và vẫn giữ nguyên đề nghị Tòa án nhân dân quận Đống Đa buộc bà Nguyễn ThịC thanh toán cho Ngân hàng số tiền tạm tính đến ngày 26/9/2024 là 90.371.082 đồng (Bằng chữ:
Chín mươi triệu ba trăm bảy mươi mốt nghìn không trăm tám mươi hai đồng), trong đó nợ gốc: 57.575.073 đồng, lãi quá hạn 32.796.009 đồng.
Tại phiên tòa bà Nguyễn ThịC vẫn vắng mặt không có lý do.
Đại diện Viện kiểm sát nhân dân quận Đống Đa tham gia phiên tòa có ý kiến:
Về tố tụng: Quá trình tòa án tiến hành thụ lý vụ án cho đến khi quyết định đưa vụ án ra xét xử Thẩm phán, thư ký đã tuân thủ đúng các quy định của pháp luật, tại phiên tòa hôm nay Hội đồng xét xử đã tiến hành tố tụng theo đúng các quy định tại Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015. Nguyên đơn chấp hành đúng các quy định của pháp luật. Bị đơn không chấp hành đúng quy định của pháp luật.
 Về nội dung: Vị đại diện Viện kiểm sát nhân dân quận Đống Đa nhận định, đánh giá tính hợp pháp của Hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng TMCP S với bà Nguyễn Thị C và có ý kiến đề nghị Hội đồng xét x ử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP S, buộc bà Nguyễn ThịC có trách nhiệm thanh toán trả cho Ngân hàng TMCP S toàn bộ số tiền nợ gốc, nợ lãi tính đến ngày 26/9/2024 là: 90.371.082 đồng và lãi phát sinh tính từ ngày 27/9/2024 cho đến khi thanh toán hết nợ theo mức lãi suất thỏa thuận

## Page 4

trong Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và Bản điều khoản Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng tương ứng với thời gian chưa thanh toán.
Bà Nguyễn ThịC phải chịu án phí dân sự theo quy định của pháp luật.
NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:
Sau khi nghiên cứu tài liệu có trong hồ sơ vụ án, được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh tụng tại phiên tòa, Hội đồng xét xử thấy:
 [1]. Về quan hệ pháp luật tranh chấp và thẩm quyền giải quyết vụ án: Căn cứ yêu cầu khởi kiện và các tài li ệu có trong h ồ sơ vụ án, Hội đồng xét xử xác định quan hệ pháp luật trong vụ án dân sự này là “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” theo khoản 3 Điều 26 Bộ luật tố tụng dân sự. Bị đơn bà Nguyễn ThịC có nơi đăng ký hộ khẩu thường trú tại số E tổC T, phường T, quận Đ, Thành phố Hà Nội. Do vậy, vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân quận Đống Đa theo kho ản 1 Điều 39 Bộ luật tố tụng dân sự.
 [2]. Về thủ tục tố tụng: Tòa án đã tống đạt hợp lệ giấy triệu tập, triệu tập bà Nguyễn ThịC đến tham gia phiên tòa, thực hiện quyền và nghĩa vụ tố tụng dân sự tại phiên tòa nhưng bàC vẫn vắng mặt. Nguyên đơn Ngân hàng TMCP S có đơn xin xét xử vắng mặt.
Do vậy, Tòa án tiến hành xét xử vắng mặt ngân hàng TMCP S và bà Nguyễn ThịC là đúng quy định tại khoản 2 Điều 227, Điều 228 Bộ luật tố tụng dân sự.
 [3]. Về yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn: Xét thấy, Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (bao gồm giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản điều khoản và điều kiện phát hành và s ử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng) ký ngày 31/8/2022 giữa Ngân hàng TMCP S và bà Nguyễn ThịC được các bên ký trên cơ sở hoàn toàn tự nguyện, phù hợp với quy định của pháp luật, vì vậy xác định là Hợp đồng hợp pháp có hiệu lực thi hành với các bên. BàC được cấp thẻ số thẻ 436438 – 8121 với hạn mức sử dụng là 50.000.000 đồng, với mục đích tiêu dùng cá nhân. Quá trình sử dụng thẻ tín dụng bàC đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền 299.535.800 đồng, bàC đã thanh toán cho ngân hàng là 250.549.000 đồng (Hai trăm năm mươi tri ệu, năm trăm bốn mươi chín nghìn đồng). Sau đó bàC không tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng nữa mặc dù đã được Ngân hàng làm việc, nhắc nhở nhiều lần. Ngày 26/6/2023, Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu của bàC sang nợ quá hạn theo Điều 23 của Bản điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng. Nay ngân hàng xác nhận tạm tính đến ngày 26/9/2024 bà Nguyễn ThịC còn nợ Ngân hàng số tiền nợ gốc và lãi là: 90.371.082 đồng (Bằng chữ: Chín mươi triệu ba trăm bảy mươi mốt nghìn không trăm tám mươi hai đồng), trong đó nợ gốc: 57.575.073 đồng, lãi quá hạn 32.796.009 đồng. Ngân hàng đề nghị Tòa án giải quyết buộc bà Nguyễn ThịC phải thanh toán trả Ngân hàng toàn bộ số tiền nợ gốc và lãi nêu trên.

## Page 5

[3.1]. Xét yêu cầu thanh toán số tiền nợ gốc: 57.575.073 đồng. Hội đồng xét xử căn cứ vào Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng, bản sao kê sử dụng thẻ tín dụng của bà Nguyễn ThịC với Ngân hàng TMCP S đủ cơ sở xác nhận Bà Nguyễn ThịC còn nợ Ngân hàng số tiền nợ gốc là: 57.575.073 đồng (Năm mươi bảy triệu năm trăm bảy mươi lăm nghìn, không trăm bảy mươi ba đồng) nên việc Ngân hàng TMCP S đề nghị Tòa án giải quyết buộc bà Nguyễn ThịC phải thanh toán trả Ngân hàng số tiền nợ gốc trên là có căn cứ chấp nhận và phù hợp với quy định của pháp luật.
[3.2]. Xét yêu cầu tính lãi: căn cứ Điều 23 Bản Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần S quy định: Việc không thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu của chủ thẻ cho đến kỳ phát sinh thông báo tiếp theo sẽ tạo nên sự vi phạm theo hợp đồng. Trong trường hợp này toàn bộ tổng dư nợ sẽ trở nên đến hạn ngay lập tức và chủ thẻ phải thanh toán. Bà Nguyễn ThịC sử dụng thẻ từ ngày 31/02/2022 quá trình sử dụng thẻ bàC đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán, Ngân hàng đã nhắc nhở bà C, qua nhiều lần làm việc nhưng bàC không có thiện chí trả nợ. Do bà C vi phạm Điều 23 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng nên ngày 26/6/2023 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu của bàC sang nợ quá hạn là đúng quy định của hợp đồng và phù hợp với các quy định của pháp luật về lãi suất được quy định khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng được sửa đổi, bổ sung năm 2010, Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân Tối Ca o hướng dẫn về áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm. Tạm tính đến ngày 16/7/2024, bàC còn nợ Ngân hàng số tiền nợ gốc là: 57.575.073 đồng (Năm mươi bảy triệu, năm trăm bảy mươi lăm nghìn, không trăm bảy mươi ba đồng), lãi suất quá hạn được tính bằng 150% lãi suất trong hạn, tính từ ngày 26/6/2023 đến ngày 26/9/2024 là:
32.796.009 đồng (Ba mươi hai triệu bảy trăm chín mươi sáu nghìn không trăm linh chín đồng). Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu của Ngân hàng TMCP S buộc bà Nguyễn Thị C phải thanh toán số tiền nợ lãi quá hạn là: 32.796.009 đồng (Ba mươi hai triệu bảy trăm chín mươi sáu nghìn không trăm linh chín đồng).
Như vậy, số tiền nợ gốc và lãi bà Nguyễn ThịC phải thanh toán cho Ngân hàng TMCP S là: 90.371.082 đồng (Bằng chữ: Chín mươi triệu ba trăm bảy mươi mốt nghìn không trăm tám mươi hai đồng).
Về án phí: Ngân hàng TMCP S được chấp nhận yêu cầu nên không phải chịu án dân sự sơ thẩm. Bà Nguyễn ThịC phải chịu án phí dân sự sơ thẩm trên số tiền phải thanh toán theo quy định của pháp luật.

## Page 6

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân quận Đống Đa tham gia phiên tòa phát biểu quan điểm về hướng giải quyết vụ án phù hợp với nhận định của Hội đồng xét x ử nên ghi nhận.
Các đương sự được quyền kháng cáo theo quy định của pháp luật.
Vì các lẽ trên, QUYẾT ĐỊNH:
 - Căn cứ khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 39, Điều 146, Điều 147, khoản 2 Điều 227, Điều 228, Điều 271, Điều 273 của Bộ luật tố tụng dân sự;
 - Căn cứ vào Điều 91; Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010.
 - Căn cứ các Điều 463, 466 và khoản 1 Điều 468 Bộ luật dân sự năm 2015.
 - Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân Tối Cao hướng dẫn về áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm.
- Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30.12.2016 của Ủy ban thường vụ quốc hội quy định về án phí, lệ phí Tòa án.
Xử:
Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng thương mại cổ phần S đối với bà Nguyễn ThịC về việc thanh toán số tiền chậm trả theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và Bản điều khoản Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
 Xác nhận bà Nguyễn ThịC còn nợ Ngân hàng TMCP S số tiền nợ gốc và lãi là 90.371.082 đồng (Bằng chữ: Chín mươi triệu ba trăm bảy mươi mốt nghìn không trăm tám mươi hai đồng), trong đó nợ gốc: 57.575.073 đồng, lãi quá hạn 32.796.009 đồng.
Buộc bà Nguyễn ThịC phải trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần S số tiền là 90.371.082 đồng (Bằng chữ: Chín mươi triệu ba trăm bảy mươi mốt nghìn không trăm tám mươi hai đồng).
 Về án phí: Bà Nguyễn ThịC phải chịu 4.518.554 đồng (Bốn triệu năm trăm mười tám nghìn năm trăm năm mươi tư đồng) án phí dân s ự sơ thẩm. Hoàn trả Ngân hàng thương mại cổ phần S 1.439.377 đồng (Một triệu bốn trăm ba mươi chín nghìn ba trăm bảy mươi bảy đồng) tiền tạm ứng án phí đã nộp tại biên lai số 0064361 ngày 02/5/2024 tại Chi cục thi hành án dân sự quận Đống Đa.
Kể từ ngày tiếp theo ngày xử án sơ thẩm, bên phải thi hành án còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền nợ gốc còn phải thi hành án theo mức lãi suất thỏa thuận trong Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và Bản điều khoản Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng tương ứng với thời gian chưa thi hành án.

## Page 7

Trường hợp bản án, quyết định được thi hành án theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân s ự thì người được thi hành án dân s ự, người phải thi hành án dân s ự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các điều 6, 7, và 9 Luật thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được quy định tại điều 30 Luật thi hành án dân sự.
 Án xử công khai sơ thẩm, Ngân hàng thương mại cổ phần S và bà Nguyễn ThịC vắng mặt có quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày được tống đạt bản án hoặc bản án được niêm yết.
Nơi nhận:
- Các đương sự;
- Viện kiểm sát nhân dân quận Đống Đa;
- TAND TP Hà Nội;
- Lưu: VT, hồ sơ vụ án.
TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM THẨM PHÁN - CHỦ TỌA PHIÊN TÒA





 Trần Công Hách