Bản án số: 981/2024/DS-ST
tranh chấp hợp đồng tín dụng
Số: 981
Ngày: 27/09/2024
Tòa án xét xử: TAND Q. Gò Vấp, TP. Hồ Chí Minh
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thông tin vụ việc: tranh chấp hợp đồng tín dụng

## Page 1

TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN GÒ VẤP THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ————————— Bản án số: 981/2024/DS-ST Ngày 27-9-2024 V/v tranh chấp hợp đồng tín dụng CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc ——————————————————— NHÂN DANH NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN GÒ VẤP, THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Ông Nguyễn Mạnh Hùng Các Hội thẩm nhân dân:
 Bà Nguyễn Thị Én Bà Lê Thị Chí
- Thư ký phiên tòa : Bà Nguy ễn Thị Tuyến - Thư ký Tòa án nhân dân quận Gò Vấp.
- Đại diện Viện Kiểm sát nhân dân quận Gò Vấp tham gia phiên tòa: Bà Lê Duy Bảo Chinh - Kiểm sát viên.
Ngày 27 tháng 9 năm 2024 tại trụ sở Tòa án nhân dân qu ận Gò Vấp xét xử sơ thẩm công khai vụ án dân sự thụ lý số 505/2023/TLST-DS ngày 06 tháng 10 năm 2023 về “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” theo Quyết định đưa vụ án ra xét x ử số 572/2024/QĐXXST-DS ngày 16 tháng 8 năm 2024 và Quy ết định hoãn phiên tòa s ố 541/2024/QĐST-DS ngày 09 tháng 9 năm 20 24 giữa các đương sự:
Nguyên đơn: Ngân hàng TMCP S; Địa chỉ trụ sở: Số 266-268 đường N, Phường T, Quận B, Thành phố Hồ Chí Minh.
Đại diện theo ủy quyền: Công ty TNHH MTV Q; Địa chỉ: Số 278 đường N, phường V, Quận B, Thành phố Hồ Chí Minh.
Đại diện hợp pháp: Ông Trần Đức T, sinh năm 1984; (Gi ấy ủy quyền số 1476/2023/UQ); (có đơn đề nghị xét xử vắng mặt).
Bị đơn: Ông H ồ Thanh L, sinh năm 1977; Cư trút ại: H20Bis đường L, Phường S, quận G, Thành phố Hồ Chí Minh; (vắng mặt).
NỘI DUNG VỤ ÁN:
Tại đơn khởi kiện ngày 10/7/2023 và các biên bản làm việc tại Tòa án, đại diện nguyên đơn trình bày:
Ngày 09 tháng 10 năm 2008, ông Hồ Thanh L có ký với Ngân hàng TMCP S Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm

## Page 2

2 hợp đồng và bản Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng – Các tài liệu này được gọi chung là Hợp đồng. Hạn mức tín dụng là 14.000.000 đồng với mục đích tiêu dùng cá nhân, lãi suất là 2.15%/tháng. Sau khi được cấp thẻ tín dụng, ông Hồ Thanh L đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 100.143.172 đồng.
Lãi được tính trên từng giao dịch phát sinh theo từng ngày và theo lãi suất Ngân hàng áp dụng vào từng thời điểm khác nhau (Điều 22 của Bản điều khoản và điều kiện phát hành s ử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Ông H ồ Thanh L phải chịu các khoản phí theo quy định trong Điều 24 của Bản điều khoản và điều kiện phát hành thẻ tín dụng của Ngân hàng, chi tiết lãi, phí trong sao kê tóm tắt.
Trong quá trình sử dụng thẻ, từ ngày kịch hoạt thẻ đến nay ông Hồ Thanh L đã thanh toán cho Ngân hàng s ố tiền 106.769.500 đồng (chi tiết các lần thanh toán trong bảng sao kê tóm tắt đính kèm). Tổng số tiền trên được thanh toán áp dụng theo Điều 20 của Bản điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng cụ thể việc thanh toán được áp dụng theo thứ tự như sau:
+ Các khoản phí và/hoặc lãi của kỳ trước + Giao dịch rút tiền mặt của kỳ trước + Giao dịch mua hàng của kỳ trước + Các khoản phí và/hoặc lãi trong kỳ + Giao dịch rút tiền mặt trong kỳ + Giao dịch mua hàng hóa trong kỳ Qua nhiều lần làm vi ệc, nhắc nhở nhưng ông H ồ Thanh L vẫn không có thiện chí trả nợ. Do ông H ồ Thanh L vi phạm nghĩa vụ thanh toán theo Đi ều 2 Bản điều khoản và điều kiện phát hành và s ử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng nên ngày 01/6/2019, Ngân hàng TMCP S đãch ấm dứt quy ền s ử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn theo Điều 23 của Bản điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng. Ngân hàng đã chuyển toàn bộ dư nợ tại thời điểm này là 16.158.209 đồng làm nợ gốc, áp dụng lãi suất nợ quá hạn = 150% lãi suất được công bố và áp dụng tại thời điểm hiện tại.
Tính đến ngày 27/9/2024, ông Hồ Thanh L con nợ các khoản sau:
- Nợ gốc: 16.158.209 đồng
- Lãi quá hạn: 33.802.020 đồng.
Tổng là 49.960.229 đồng Mặc dù Ngân hàng thường xuyên đôn đốc, nhiều lần làm việc trực tiếp với ông Hồ Thanh L, yêu cầu ông L có trách nhiệm thanh toán khoản nợ nhưng ông Hồ Thanh L vẫn chưa thanh toán khoản nợ vay.
Do đó, để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của Ngân hàng, đề nghị Tòa án:
1/ Buộc ông H ồ Thanh L phải trả ngay cho Ngân hàng TMCP S tổng số tiền n ợ tạm tính đến ngày 27/9/2024 là 49.960.229 đồng, trong đón ợ gốc là 16.158.209 đồng; lãi quá hạn là 33.802.020 đồng.

## Page 3

3 2/ Ông Hồ Thanh L có trách nhiệm thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 28/9/2024 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại Hợp đồng tín dụng đã ký.
Tòa án đã nhi ều lần triệu tập hợp lệ bị đơn đến làm vi ệc tại Tòa án nhân dân quận Gò Vấp nhưng bị đơn vắng mặt không có lý do. Vì v ậy, Tòa án không thể ghi nhận được ý kiến của bị đơn.
Tại phiên tòa hôm nay, đại di ện nguyên đơn đã làm đơn đ ề nghị xét x ử vắng mặt đồng thời gửi bảng tính lãi tính đến ngày xét x ử sơ thẩm (ngày 27/9/2024). Bị đơn ông Hồ Thanh L vắng mặt.
Đại diện Viện kiểm sát nhân dân quận Gò V ấp, Thành phố Hồ Chí Minh tham gia phiên tòa phát biểu:
Thẩm phán và Hội đồng xét x ử đã thực hiện đúng các quy định của pháp luật trong quá trình chuẩn bị xét xử cũng như tại phiên tòa. Đối với nguyên đơn:
Từ khi thụ lý vụ án đến phiên tòa hôm nay nguyên đơn đã thực hiện đầy đủ các quyền và nghĩa vụ theo đúng quy định tại các Điều 70, 71, Điều 234 Bộ luật Tố tụng dân s ự năm 2015. Đối với bị đơn: Từ khi thụ lý vụ án đến phiên tòa hôm nay bị đơn không thực hiện các quyền, nghĩa vụ theo quy định tại các Điều 70, 72 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015 mặc dù đã được Tòa án tống đạt, niêm yết hợp lệ.
Về nội dung vụ án: Đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu của nguyên đơn và buộc bị đơn phải chịu án phí theo quy định của pháp luật.
NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:
Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:
 [1] Về quan hệ tranh chấp và thẩm quyền giải quyết vụ án: Ông Hồ Thanh L có ký hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng với Ngân hàng TMCP S nên đây là vụ án “tranh chấp hợp đồng tín dụng”, ông Hồ Thanh L không thanh toán nợ đúng hạn nên nguyên đơn khởi kiện ông Hồ Thanh L tại nơi ông cư trú. Theo xác nhận của Công an Phư ờng S, quận G, Thành phố Hồ Chí Minh thì ông Hồ Thanh L không còn cư trút ại địa trên t ừ năm 2020, không rõ địa chỉ nơi đến và không thông báo cho Ngân hàng TMCP S biết về nơi cư trú, làm việc mới thì được coi là cố tình giấu địa chỉ và Tòa án ti ếp tục giải quyết theo thủ tục chung. Do đó, theo quy định tại Khoản 3 Đi ều 26, đi ểm a Kho ản 1 Đi ều 35, đi ểm a Kho ản 1 Điều 39 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015 và Điều 6 Nghị quyết số 04/2017/NQ- HĐTP ngày 05/5/2017 của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn một số quy định tại Khoản 1, Khoản 3 Điều 192 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015 thì vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân qu ận Gò Vấp, Thành phố Hồ Chí Minh.
 [2] Về thủ tục tố tụng: Tòa án đã tri ệu tập hợp lệ bị đơn đến tham gia phiên tòa vào ngày 09/9/2024 và ngày 27/9/2024 nhưng bị đơn vắng mặt không có lý do và đại diện hợp pháp của nguyên đơn có đơn yêuc ầu xét xử vắng mặt.

## Page 4

4 Căn cứ Khoản 2 Điều 227, Khoản 1 Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015, Tòa án vẫn tiến hành phiên tòa theo quy định của pháp luật.
[3] Về các yêu cầu của đương sự:
Xét yêuc ầu của nguyên đơn v ề việc buộc bị đơn phải thanh toán s ố tiền nợ tính đến ngày 27/9/2024 là 49.960.229 đồng; bao gồm 16.158.209 đồng tiền nợ gốc; 33.802.020 đồng tiền lãi quá hạn phát sinh từ hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 09/10/2008, Hội đồng xét xử nhận thấy:
Ông Hồ Thanh L có ký hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng với Ngân hàng TMCP S và được Ngân hàng cấp hạn mức tín dụng 14.000.000 đồng, với mục đích tiêu dùng cá nhân , lãi suất là 2,15%/tháng. Trong quá trình s ử dụng thẻ tín dụng, ông Hồ Thanh L thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 100.143.172 đồng và thanh toán cho Ngân hàng s ố tiền 106.769.500 đồng. Tổng số tiền trên được thanh toán áp dụng theo Điều 20 của Bản điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng c ụ thể việc thanh toán s ẽ được áp dụng theo thứ tự: Các khoản phí và lãi của kỳ trước; giao dịch rút tiền mặt của kỳ trước;
Giao dịch mua hàng hóa của kỳ trước; các khoản phí và lãi trong kỳ; Giao dịch rút tiền mặt trong k ỳ; Giao dịch mua hàng hóa trong k ỳ. Tính đến thời điểm thanh toán cuối cùng của ông Hồ Thanh L vào ngày 31/01/2019, ông L còn nợ cuối kỳ là 13.709.396 đồng. Vì vậy, đến ngày 01/6/2019 ông Hồ Thanh L còn dưn ợ là 16.158.209 đồng, Ngân hàng đãch ấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn lại sang nợ quá hạn theo Điều 23 của Bản điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng.
Căn cứ Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 thì “Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật”. Trong quá trình thực hiện hợp đồng ông Hồ Thanh L không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ thanh toán, còn nợ gốc và lãi phát sinh tính đến ngày 27/9/2024 là 49.960.229 đồng; bao gồm 16.158.209 đồng tiền nợ gốc; 33.802.020 đồng tiền lãi quá h ạn. Nguyên đơn đã áp dụng mức lãi su ất và thời gian tính lãi đúng quy định của hợp đồng và phù hợp với quy định của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 nên việc yêu cầu buộc bị đơn phải thanh toán nợ vốn và lãi có cơ sở chấp nhận.
Đối với phần phát biểu ý kiến của Đại diện Viện kiểm sát nhân dân qu ận Gò Vấp về việc gi ải quy ết v ụ án, Hội đồng xét x ử nhận thấy: Đại di ện Vi ện kiểm sát nhân dân quận Gò Vấp đã phân tích đúng nội dung của vụ án và đưa ra ý kiến về việc giải quyết vụ án đúng quy định của pháp luật.
Vì vậy, để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của nguyên đơn, Hội đồng xét x ử buộc bị đơn phải thanh toán cho nguyên đơn s ố tiền 49.960.229 đồng; bao gồm 16.158.209 đồng tiền nợ gốc; 33.802.020 đồng tiền lãi quá hạn, phát sinh từ hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 09/10/2008. Kể từ ngày 28/9/2024, ông Hồ Thanh L còn phải tiếp tục trả khoản tiền lãi quá hạn của số tiền n ợ gốc chưa thanh toán theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng cho đến khi thi hành xong khoản nợ gốc.
[4] Về án phí dân s ự sơ thẩm: Căn cứ quy định tại Điều 147 B ộ luật tố tụng dân s ự năm 2015; Khoản 2 Đi ều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14

## Page 5

5 ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc Hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, n ộp, quản lý và s ử dụng án phí và l ệ phí Tòa án. Do yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn đư ợc chấp nhận nên bị đơn phải chịu án phí dân sự sơ thẩm là 2.498.000 đồng. Hoàn tiền tạm nộp án phí là 1.029.275 đồng cho Ngân hàng TMCP S.
 Vì các lẽ trên, QUYẾT ĐỊNH:
 Căn c ứ Khoản 3 Đi ều 26, Đi ểm a Kho ản 1 Đi ều 35, Đi ểm a Kho ản 1 Điều 39, Đi ều 147, Đi ều 203, Đi ểm b Khoản 2 Đi ều 227, Kho ản 1 Đi ều 228, Điều 271, Điều 273 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015;
Căn cứ các Điều 463, Điều 466 Bộ luật dân sự năm 2015;
Căn cứ Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010;
Căn cứ Điều 26 Lu ật Thi hành án dân s ự đã được sửa đổi, bổ sung năm 2014;
Căn cứ Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH ngày 30/12/2016 quy định về án phí, lệ phí Tòa án;
1. Chấp nhận toàn b ộ yêuc ầuc ủa Ngân hàng TMCP S: Buộc ông Hồ Thanh L phải thanh toán cho Ngân hàng TMCP S số tiền 49.960.229 đồng; bao gồm 16.158.209 đồng tiền nợ gốc; 33.802.020 đồng tiền lãi quá hạn, phát sinh từ hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 09/10/2008, ngay sau khi bản án có hiệu lực pháp luật.
Kể từ ngày tiếp theoc ủa ngày xét x ử sơ thẩm khách hàng vay còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãic ủa số tiền còn phải thi hành hành án theom ức lãi suất các bên thỏa thuận nhưng phải phù hợp với quy định của pháp lu ật; nếu không có thỏa thuận về mức lãi suất thì quyết định theo mức lãi suất quy định tại Khoản 2 Đi ều 468 của Bộ luật Dân s ự năm 2015. Trường hợp trong hợp đồng tín dụng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi su ất mà khách hàng vay phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng cho vay theo quy ết định của Tòa án cũng s ẽ được đi ều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng cho vay.
2. Về án phí: Án phí dân s ự sơ thẩm là 2.498.000 (hai triệu bốn trăm chín mươi tám ngàn) đồng ông Hồ Thanh L phải chịu. Hoàn ti ền tạm nộp án phí là 1.029.275 (một triệu không trăm hai mươi chín ngàn hai trăm bảy mươi lăm)
đồng cho Ngân hàng TMCP S theo biên lai thu s ố 0012455 ngày 06 tháng 10 năm 2023 của Chic ục thi hành án dân s ự quận Gò V ấp, Thành phố Hồ Chí Minh.
Trường hợp bản án , Quy ết định đư ợc thi hành theo quy định tại Đi ều 2 Luật Thi hành án dân sự (sửa đổi bổ sung năm 2014) thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân s ự có quyền thỏa thuận thi hành án, quy ền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc cưỡng chế thi hành án theo quy

## Page 6

6 định tại các Điều 6, 7, 7a, 7b và 9 Luật Thi hành án dân sự (sửa đổi bổ sung năm 2014); thời hiệu thi hành án đư ợc thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự (sửa đổi bổ sung năm 2014).
3. Ngân hàng TMCP S, ông Hồ Thanh L có quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày được tống đạt hợp lệ bản án.

 Nơi nhận: TM.HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM
- VKS quận Gò Vấp; THẨM PHÁN - CHỦ TỌA PHIÊN TÒA
- Đương sự;
- Chi cục THADS;
- Lưu hồ sơ vụ án.





 Nguyễn Mạnh Hùng