Bản án số: 2574/2024/DS-ST
Tranh chấp hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng
Số: 2574/2024/DS-ST
Ngày: 25/09/2024
Tòa án xét xử: TAND Quận 1, TP. Hồ Chí Minh
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thông tin vụ việc: Ngân hàng yêu cầu bà Võ Thị Thu H phải thanh toán số tiền gốc và lãi tính đến ngày xét xử sơ thẩm 25/9/2024 là 47.380.756 đồng ngay khi bản án có hiệu lực pháp luật, đồng thời tiền lãi tiếp tục phát sinh sau ngày 25/9/2024 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại Hợp đồng

## Page 1

 TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN 1 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

Bản án số: 2574/2024/DS-ST Ngày: 25-9-2024 V/v tranh chấp hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc

NHÂN DANH NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN 1 – THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Nguyễn Thị Phượng Các Hội thẩm nhân dân:
1. Ông Nguyễn Văn Chiến
2. Bà Lê Thị Diệu Tuyến
- Thư ký phiên tòa: Bà Phạm Thị Nguyên – Thư ký Tòa án nhân dân Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh.
- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh tham gia phiên tòa: Bà Nguyễn Thị Ngọc Liên - Kiểm sát viên.
Trong ngày 25 tháng 9 năm 2024 tại trụ sở Tòa án nhân dân Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh xét xử sơ thẩm công khai vụ án thụ lý số: 626/2024/TLST-DS ngày 29 tháng 5 năm 2024 về việc tranh chấp hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng, theo Quyết định đưa v ụ án ra xét x ử số 14567/2024/QĐXXST-DS ngày 09 tháng 8 năm 2024 và Quyết định hoãn phiên tòa số 16259/2024/QĐST-DS ngày 30 tháng 8 năm 2024, giữa các đương sự:
- Nguyên đơn: Ngân hàng TMCP S Địa chỉ: 2 N, phường V, Quận C, Thành phố Hồ Chí Minh Người đại diện hợp pháp của nguyên đơn: Ông Lã Ngọc M, sinh năm 1970;
Căn cước công dân số: 037070008489; địa chỉ liên hệ: 2 N, Phường V, Quận C, Thành phố Hồ Chí Minh, nhân viên Công ty TNHH MTV Q nợ và Khai thác tài sản Ngân hàng S là ngư ời đại di ện theo ủy quy ền (V ăn bản ủy quy ền s ố 2535A/2022/GUQ-PL ngày 12/10/2022 và Văn bản ủy quy ền lại s ố 1940/2024/UQ-TGĐ ngày 01/04/2024) – Vắng mặt.

## Page 2

- Bị đơn: Bà Võ Thị Thu H , sinh năm 1986; Căn cư ớc công dân s ố:
031186005214; địa chỉ thường trú: 84/52/3 B, Phường P, Quận A, Thành phố Hồ Chí Minh – Vắng mặt.
NỘI DUNG VỤ ÁN:
1. Tại Đơn khởi kiện đề ngày 15/5/2024; Bản khai đ ề ngày 19/7/2024 và ngày 25/9/2024, người đại diện hợp pháp của Ngân hàng TMCP S trình bày:
Ngày 29/12/2020, bà Võ Thị Thu H có ký với Ngân hàng TMCP S (Sau đây gọi là Ngân hàng) Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng - Các tài liệu này được gọi chung là Hợp đồng).
Ngân hàng đã đồng ý cấp thẻ tín dụng với hạn mức sử dụng là 20.000.000 đồng với mục đích tiêu dùng cá nhân cho bà H. Sau khi được cấp Thẻ tín dụng, bà H đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 41.408.000 đồng.
Trong quá trình sử dụng thẻ, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay bà H đã thanh toán cho Ngân hàng s ố tiền 26.278.500 đồng. Qua nhiều lần làm việc, nhắc nhở nhưng bà H vẫn không có thiện chí trả nợ. Do bà H vi phạm nghĩa vụ thanh toán (theo Điều 18 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng), ngày 16/8/2022 Ngân hàng đãch ấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn với số tiền nợ gốc là 23.647.932 đồng theo Đi ều 24 của Bản Điều khoản và đi ều kiện phát hành s ử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng).
Tính đến ngày xét xử sơ thẩm, bà Võ Thị Thu H còn nợ Ngân hàng số tiền nợ gốc (Bao gồm tiền giao d ịch, lãi phí tính đến ngày 15/8/2022 là 23.647.932 đồng và tiền lãi quá hạn là 23.732.824 đồng. .Tổng cộng 47.380.756 đồng Mặc dù Ngân hàng đã thường xuyên đôn đốc, nhiều lần làm việc trực tiếp, yêu cầu bà H có trách nhiệm thanh toán ngay khoản nợ quá hạn, đồng thời Ngân hàng cũng tạo điều kiện về mặt thời gian để bà H trả nợ, tuy nhiên bà H vẫn chưa thanh toán khoản nợ quá hạn cho Ngân hàng theo cam kết, vi phạm các điều khoản đã quy định tại Hợp đồng đã ký. Do đó, Ngân hàng yêu cầu bà Võ Thị Thu H phải thanh toán số tiền gốc và lãi tính đến ngày xét xử sơ thẩm 25/9/2024 là 47.380.756 đồng ngay khi bản án có hiệu lực pháp luật, đồng thời tiền lãi tiếp tục phát sinh sau ngày 25/9/2024 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại Hợp đồng.
2. Bị đơn là bà Võ Thị Thu H trong quá trình giải quyết vụ án, Tòa án đã tiến hành đầy đủ các thủ tục triệu tập hợp lệ theo quy định pháp luật, nhưng bị đơn không có văn bản phản hồi ý kiến, không cung cấp tài liệu, chứng cứ cho Tòa

## Page 3

án, không đến Tòa án đ ể giải quyết vụ án nên v ụ án không ti ến hành hòa gi ải được và vắng mặt tại phiên tòa.
3. Đại diện Viện kiểm sát nhân dân Qu ận 1 phát bi ểu ý kiến về việc tuân theo pháp luật tố tụng của Thẩm phán, Hội đồng xét xử; Thư ký phiên tòa và của người tham gia tố tụng trong quá trình giải quyết vụ án, kể từ khi thụ lý cho đến trước thời điểm Hội đồng xét xử nghị án và phát biểu ý kiến về việc giải quyết vụ án, căn cứ các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án đã được xem xét và thẩm tra tại phiên tòa đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.
NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:
Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án đã được xem xét tại phiên tòa, căn cứ vào ý kiến của đại diện Viện kiểm sát, Hội đồng xét xử nhận định:
Về áp dụng pháp luật tố tụng:
[1] Ngân hàng TMCP S khởi kiện bà Võ Thị Thu H tranh chấp hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng. Theo kết quả xác minh của Công an Phường P, Quận A: “Bà Võ Thị Thu H, sinh năm 1986 có đăng ký thường trú tại địa chỉ 84/52/3 B, phường P, Quận A, Thành phố Hồ Chí Minh từ ngày 02/10/2018 nhưng không thực tế cư trú tại địa phương, hiện nay không rõ ở đâu.” Nơi cư trú cuối cùng của bị đơn tại Quận A, nên v ụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân Qu ận 1, Thành phố Hồ Chí Minh theo quy định tại khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 40 của Bộ luật Tố tụng dân sự.
[2] Bà Võ Thị Thu H đã được Tòa án triệu tập hợp lệ lần thứ hai để tham gia phiên tòa nhưng vắng mặt không vì sự kiện bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan nên Tòa án vẫn tiến hành xét xử vụ án theo quy định tại khoản 3 Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự.
Về áp dụng pháp luật nội dung:
[3] Xét yêu cầu của Ngân hàng bu ộc bà Võ Thị Thu H thanh toán số tiền nợ gốc và nợ lãi tính đến ngày xét xử sơ thẩm 25/9/2024 là 47.380.756 đồng; Hội đồng xét xử xét thấy:
[4] Bà Võ Thị Thu H đã được Tòa án tống đạt hợp lệ Thông báo thụ lý vụ án, Thông báo về phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải nhưng vẫn vắng mặt và không có ý ki ến phản đối yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn bằng văn bản theo quy định tại khoản 2 Điều 91 Bộ luật Tố tụng dân sự. Do đó, căn cứ lời khai của nguyên đơn và các tài li ệu chứng cứ có trong

## Page 4

hồ sơ vụ án do nguyên đơn cung cấp đã được công bố tại phiên tòa gồm: Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm Hợp đồng ngày 29/12/2020; Bảng sao kê tài kho ản ngân hàng của bà H từ ngày 15/01/2021 đến ngày 25/9/2024; Biểu phí sản phẩm dịch vụ thẻ tín dụng của Ngân hàng quy định về mức lãi suất đối với thẻ tín dụng quốc tế; Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng, bản photo có đóng dấu treo của Công ty Q nợ và Khai thác tài sản Ngân hàng S về Thông báo khởi kiện của Ngân hàng gửi tới bà H.
[5] Xác định Ngân hàng có cho bà Võ Thị Thu H vay tiền theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm Hợp đồng ngày 29/12/2020, hạn mức sử dụng 20.000.000 đồng, mục đích tiêu dùng cá nhân, lo ại thẻ đăng ký: Thẻ Visa Classic phát hành mới, lãi su ất tại thời điểm làm thẻ 31,20%/năm. Theo đó bà H được cấp thẻ tín dụng số 526830-7273, hạn mức thẻ 20.000.000 đồng, quá trình sử dụng thẻ, bà H đã sử dụng cho giao dịch gốc là 41.408.000 đ ồng, thanh toán đư ợc 26.278.500 đồng (Bao gồm giao dịch gốc, lãi, phí..), còn n ợ lại 23.647.932 đ ồng, do bà H không thanh toán tiền theo đúng quy định nên ngày 16/8/2022 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ tín dụng, chốt số nợ gốc là 23.647.932 đồng.
[6] Do b ị đơn vi phạm nghĩa v ụ thanh toán theo Đi ều 18 của Bản Điều khoản và Đi ều kiện phát hành s ử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng, nên ngày 16/8/2022, Ngân hàng đãch ấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn theo Điều 24 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng, yêu cầu bà H phải thanh toán toàn bộ số tiền nợ cho Ngân hàng; việc chuyển nợ quá hạn đối với khoản vay quá hạn và thu hồi nợ trước hạn là phù hợp với mục 4 Điều 24 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng và phù hợp với quy định tại Điều 91, Điều 95 Luật Các tổ chức tín dụng; lãi, lãi su ất chậm trả tại thời điểm xét xử sơ thẩm xác định theo quy định tại khoản 2, 3 và 4 Đi ều 8 Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11 tháng 01 năm 2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao hư ớng dẫn áp dụng một số quy định của pháp lu ật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm.
[7] Từ những nhận định trên, việc nguyên đơn yêuc ầu bị đơn thanh toán nợ gốc và ti ền lãi theo Gi ấy đ ề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm Hợp đồng ngày 29/12/2020 là phù hợp với thỏa thuận của các bên trong hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng và quy định tại Điều 91, Điều 95 của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010;
các Đi ều 18, 20, 21 Thông tư 39/2016/TT -NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng N quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng nên có căn cứ để được chấp nhận.
[8] Số tiền gốc và lãi bị đơn phải trả đối với Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng

## Page 5

kiêm Hợp đồng ngày 29/12/2020 là 47.380.756 đ ồng, trong đó: N ợ gốc là 23.647.932 đồng và lãi quá hạn là 23.732.824 đồng.
[9] Về án phí sơ thẩm: Nguyên đơn không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm.
Bị đơn phải chịu án phí dân sự sơ thẩm trên số tiền phải trả cho nguyên đơn là 47.380.756 đồng, án phí dân sự sơ thẩm là 2.369.038 đồng.
[10] Về quyền kháng cáo: Đương s ự có quyền kháng cáo theo quy định tại Điều 271 và khoản 1 Điều 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự.
Vì các lẽ trên, QUYẾT ĐỊNH:
Căn cứ vào khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 40, Điều 147, khoản 3 Điều 228, Điều 266, khoản 1 Điều 273 Bộ luật Tố tụng dân sự;
Căn cứ Điều 91, Điều 95 Luật Các tổ chức tín dụng;
Căn c ứ vào kho ản 2 Đi ều 26 Nghị quyết 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về án phí, lệ phí tòa án;
1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.
Buộc bà Võ Thị Thu H có nghĩa vụ trả cho Ngân hàng TMCP S số tiền nợ gốc là 23.64 7.932 đồng và lãi quá hạn tính đến ngày 25/9/2024 là 23.732.824 đồng. Tổng cộng là 47.380.756 đồng, trả ngay khi bản án có hiệu lực pháp luật.
Kể từ ngày 26/9/2024 cho đến khi thi hành án xong, bà Võ Thị Thu H còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành theom ức lãi suất các bên thỏa thuận trong Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm Hợp đồng ngày 29 tháng 12 năm 2020. Trường hợp trong hợp đồng tín dụng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi su ất mà khách hàng vay phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng cho vay the o quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng cho vay.
2. Về án phí: Án phí dân s ự sơ thẩm là 2.369.038 đồng, bà Võ Thị Thu H chịu.
Ngân hàng TMCP S không phải chịu án phí dân s ự sơ thẩm, hoàn lại cho Ngân hàng TMCP S số tiền tạm ứng án phí dân sự đã nộp là 1.043.106 đồng theo biên lai số 0038674 ngày 28 tháng 5 năm 2024 của Chi cục Thi hành án dân s ự Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh.

## Page 6

3. Về quyền kháng cáo, kháng ngh ị: Ngân hàng TMCP S, bà Võ Thị Thu H có quyền kháng cáo trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết.
Viện kiểm sát nhân dân Quận 1 có quyền kháng nghị trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án.
Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành, quyền yêu cầu thi hành án, t ự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế theo quy định tại Điều 6, Điều 7, Điều 9 Luật thi hành án dân sự, thời hiệu thi hành được thực hiện tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự./.
Nơi nhận:
- Tòa án nhân dân Tp. Hồ Chí Minh;
- Viện kiểm sát nhân dân Quận 1;
- Chi cục Thi hành án Quận 1;
- Các đương sự;
- Lưu: văn thư, hồ sơ vụ việc.
TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM THẨM PHÁN - CHỦ TỌA PHIÊN TÒA Nguyễn Thị Phượng











 HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM

## Page 7

Các Hội thẩm nhân dân Thẩm phán – Chủ tọa phiên tòa



Nguyễn Thị Phượng