Bản án số: 530/2024/DS-ST
Dân sự
Số: 530/2024/DS-ST
Ngày: 12/09/2024
Tòa án xét xử: TAND Quận 7, TP. Hồ Chí Minh
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thông tin vụ việc: Nguyên đơn: Ngân hàng TMCP Á Châu Bị đơn: Bà Ngô Thị Huế

## Page 1

TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN 7 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH _______________________________________

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc ____________________________________ Bản án số: 530/2024/DS-ST Ngày: 12-9-2024 V/v: “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”


NHÂN DANH NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN 7 - THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Ông Phạm Văn Thạnh.
Các Hội thẩm nhân dân:
1. Bà Trương Thị Đạt
2. Bà Lâm Thu Huệ
- Thư ký phiên tòa: Bà Lê Thị Thúy Loan - Thư ký Tòa án nhân dân Quận 7, Thành phố Hồ Chí Minh.
- Đại diện Viện ki ểm sát nhân dân Qu ận 7, Thành phố Hồ Chí Minh tham gia phiên tòa: Bà Trần Thị Minh Tú – Kiểm sát viên Ngày 12 tháng 9 năm 2024, tại trụ sở Tòa án nhân dân Quận 7, Thành phố Hồ Chí Minh xét xử sơ thẩm công khai vụ án thụ lý số: 641/2023/TLST-DS ngày 05 tháng 12 năm 2023 về “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” theo Quyết định đưa vụ án ra xét x ử số: 350/2023/QĐXXST-DS ngày 23 tháng 7 năm 2024; Quyết định hoãn phiên tòa số: 271/2024/QĐST-DS ngày 15 tháng 8 năm 2024, giữa các đương sự:
1. Nguyên đơn: Ngân hàng A Trụ sở: Số 442 đường N, Phường N, Quận B, Thành phố Hồ Chí Minh.
Người đại di ện theo ủy quy ền của nguyên đơn: Bà Hứa Thị Phương K , sinh năm 1993 (Giấy ủy quyền số: 652.1/UQ-QLN.24 ngày 07/5/2024 của Ngân hàng A).
Địa chỉ: Lầu 8, Tòa nhà A , số 444A -446 đường C , Phường M, Quận B, Thành phố Hồ Chí Minh.
2. Bị đơn: Bà Ngô Thị H, sinh năm 1982 Địa chỉ: Căn hộ 27.01 lô V6, chung cư S , số 23 N , phường T , Quận B, Thành phố Hồ Chí Minh.
(bà Hứa Thị Phương K có đơn đ ề nghị xét xử vắng mặt; bà Ngô Thị H vắng mặt tại phiên tòa)

## Page 2

NỘI DUNG VỤ ÁN:
Tại Đơn khởi ki ện ngày 08/8/2023; Đơn sửa đổi b ổ sung đơn khởi ki ện ngày 03/11/2023 của Ngân hàng A và quá trình gi ải quy ết v ụ án bà Hứa Thị Phương K là người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn trình bày:
Ngày 0 8/10/2021, bà Ngô Thị H có ký với Ngân hàng A Hợp đồng s ử dụng thẻ tín dụng quốc tế (bao gồm Giấy đề nghị kiêm hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, Bản các điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng A ; các tài li ệu này đư ợc gọi chung là Hợp đồng) với mục đích tiêu dùng cá nhân. Căn c ứ thu nhập của bà Ngô Thị H, Ngân hàng A đã đồng ý cấp cho bà Ngô Thị H Thẻ tín dụng số: 4365 9910 0093 8903;
loại thẻ: Visa Platinum; hạn mức được cấp là 100.000.000 đ ồng. Lãi suất (trong hạn, quá h ạn), phí: Theo Bản các đi ều khoản và đi ều kiện sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng A - là một phần không tách rời của Giấy đề nghị kiêm hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân. Đối với Thẻ tín dụng số: 4365 9910 0093 8903, lãi su ất và phít heo quy định tại Bản các đi ều khoản và đi ều kiện sử dụng thẻ tín dụng thì “Mức lãi su ất, phí và cách tính lãi, được quy định chi tiết tại Biểu lãi suất và phí do Ngân hàng A phát hành trong từng thời kỳ. Biểu lãi su ất và phí làm ột phần không tách rời của Bản các đi ều khoản và đi ều kiện sử dụng thẻ tín dụng. Ngân hàng A có thể thay đổi Biểu lãi suất và phí trong quá trình sử dụng thẻ của Chủ thẻ ”, cụ thể: Từ ngày 08/10/2021 (ngày cấp thẻ tín dụng) đến trước ngày chuyển nợ quá hạn (20/12/2022): Lãi suất trong hạn 27%/năm. Lãi suất quá hạn: 150% X 27%/năm = 40,5%/năm, áp dụng từ ngày chuyển nợ quá hạn (20/12/2022) đến ngày thay đổi lãi suất (14/07/2023).
Từ ngày thay đổi lãi su ất (14/07/2023): Lãi trong hạn là 30%/năm. Lãi su ất quá hạn: 150% X 30% = 45.0%/năm, áp dụng từ ngày thay đổi lãi suất đến nay. Các khoản phí phát sinh gồm: Phí thường niên, phí rút tiền mặt, phí không thanh toán số tiền thanh toán tối thiểu, phí in (cấp) PIN, phí SMS banking (thông báo qua tin nhắn), phí mất (thất lạc) thẻ (đính kèm Biểu lãi suất và phí).
Sau khi được cấp thẻ tín dụng, bà Ngô Thị H đã sử dụng thẻ thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 703.172.604 đồng (giao dịch thanh toán bằng thẻ) và đã thanh toán cho Ngân hàng A với s ố tiền (g ốc, lãi và phí) tổng cộng 610.411.709 đồng (thứ tự thanh toán số dư nợ theo quy định trong Bản các điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng), sau đó thì ngưng không thanh toán, nên Ngân hàng A đã chuyển nợ quá hạn đồng thời quyết định chấm dứt việc sử dụng thẻ (theo Điều 10 Bản các điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng) và thu hồi toàn bộ nợ thẻ chưa thanh toán của bà Ngô Thị H từ ngày 20/12/2022.
Do bà Ngô Thị H vi phạm nghĩa vụ thanh toán (theo thỏa thuận tại Điều 8 Bản các đi ều kho ản và đi ều ki ện s ử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng A ) nêu trên, nên Ngân hàng A yêu cầu Tòa án gi ải quyết buộc bà Ngô Thị H phải trả ngay cho Ngân hàng A tổng số tiền tạm tính đến ngày 12/9/2024 là 186.794.786 đồng (trong đó vốn gốc 114.984.105 đ ồng, lãi quá hạn 71.810.681 đồng) và bà Ngô Thị H còn phải tiếp tục trả tiền lãi phát sinh theom ức lãi su ất quy định tại Giấy đề nghị kiêm họp đồng phát hành và s ử dụng thẻ tín dụng dành cho khách

## Page 3

hàng cá nhân , Bản các điều khoản và đi ều kiện sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng A, tính kể từ ngày 13/9/2024 đến ngày trả hết nợ cho Ngân hàng A.
- Đối với bị đơn bà Ngô Thị H: Tòa án đãt ống đạt hợp lệ cho bà Ngô Thị H thông báo thụ lý vụ án, giấy triệu tập đương sự đến Tòa án để trình bày ý kiến đối với yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn, nhưng bà H không cóm ặt theo giấy triệu tập, cũng không có văn bản trình bày ý ki ến đối với yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn. Tòa án cũng đãt ống đạt hợp lệ cho bà Ngô Thị H thông báo về phiênh ọp ki ểm tra vi ệc giaon ộp, ti ếp c ận, công khaich ứng c ứ và hòa giải (lần 2), nhưng bà H vẫn không có mặt, nên không tiến hành hòa giải được.
Tại phiên tòa hôm nay:
- Bà Hứa Thị Phương K là người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn vắng mặt do có đơn đ ề nghị xét xử vắng mặt và có văn bản trình bày ý ki ến: Bà vẫn giữ nguyên yêu cầu Tòa án giải quyết buộc bà Ngô Thị H phải trả cho Ngân hàng A tổng số tiền tạm tính đến hết ngày 12/9/2024 là 186.794.786 đồng (trong đó vốn gốc 114.984.105 đ ồng, tiền lãi quá hạn 71.810.681 đồng). Trả một lần ngay sau khi bản án, quyết định của Tòa án có hi ệu lực pháp luật và bà Ngô Thị H còn phải tiếp tục trả tiền lãi phát sinh theom ức lãi suất thỏa thuận tại Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng; Bản các điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng A, tính kể từ ngày 13/9/2024 đến ngày trả hết nợ cho Ngân hàng A.
- Bị đơn bà Ngô Thị H đã được Tòa án tống đạt, niêm yết hợp lệ giấy triệu tập tham gia phiên tòa (lần 2) nhưng vắng mặt không lý do.
Kiểm sát viên phát biểu ý kiến của Viện kiểm sát:
- Việc tuân theo pháp luật tố tụng của Thẩm phán : Thẩm phán được phân công thụ lý, giải quyết vụ án đã thực hiện đầy đủ, đúng quy định của Bộ luật Tố tụng dân s ự. Việc xác định tư cách tham giat ố tụng; vi ệc xác minh, thu thập chứng cứ, giao nhận chứng cứ, giao nhận thông báo thụ lý vụ án đúng quy định của Bộ luật Tố tụng dân s ự. Tại phiên tòa, Hội đồng xét x ử và Thư ký đã thực hiện đúng các quy định chung về phiên tòa sơ th ẩm, thủ tục bắt đầu phiên tòa theo quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự.
- Việc chấp hành pháp luật của người tham gia tố tụng: Nguyên đơn, người đại di ện theo ủy quyền của nguyên đơn thực hi ện đúng quy định tại Đi ều 70, Điều 71, Đi ều 85 và Đi ều 86 của Bộ luật Tố tụng dân s ự 2015. Bị đơn không thực hiện đúng các quy định tại Điều 70, Đi ều 72 của Bộ luật Tố tụng dân s ự 2015.
- Về việc giải quyết vụ án:
Đề nghị Hội đồng xét xử tuyên:
Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.
Về án phí: Bị đơn phải chịu án phí dân sự sơ thẩm theo quy định pháp luật.
NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

## Page 4

Căn c ứ vào các tài li ệu, chứng c ứ có trong h ồ sơ v ụ án, đư ợc xem xét tại phiên tòa ; ý ki ến phát bi ểuc ủa đại di ện Viện ki ểm sát nhân dân Qu ận 7, Thành phố Hồ Chí Minh, Hội đồng xét xử nhận định:
[1] Về quan hệ tranh chấp và thẩm quyền giải quyết: Ngân hàng A khởi kiện yêu cầu bà Ngô Thị H phải trả các khoản nợ phát sinh từ Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng ngày 08/10/2021; Bản các đi ều khoản và đi ều kiện sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng A. Xét đây là vụ án tranh chấp về hợp đồng vay tài sản quy định tại điều 463 Bộ luật dân sự 2015. Bị đơn có địa chỉ cư trú tại Quận 7, theo quy định tại khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật t ố tụng dân s ự năm 2015, vụ án thu ộc thẩm quyền gi ải quyết của Tòa án nhân dân Quận 7, Thành phố Hồ Chí Minh.
[2] Về sự có mặt của đương sự: Người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn bà Hứa Thị Phương K có đơn đ ề nghị Tòa án xét x ử vắng mặt. Đối với bị đơn là bà Ngô Thị H, tại phiên tòa ngày 15/8/2024 và tại phiên tòa hôm nay bà Ngô Thị H vắng mặt không có lý do, mặc dù đã đư ợc Tòa án tống đạt hợp lệ Quyết định đưa vụ án ra xét xử, Quyết định hoãn phiên tòa và giấy triệu tập tham gia phiên tòa. Căn cứ khoản 2 Điều 227, Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân s ự năm 2015, Hội đồng xét xử vẫn tiến hành xét xử vụ án.
[3] Về áp dụng pháp luật nội dung: Xét yêu cầu của Ngân hàng A về việc buộc bà Ngô Thị H phải trả cho Ngân hàng A tổng số tiền tạm tính đến ngày 12/9/2024 là 186.794.786 đồng (trong đó vốn gốc 114.984.105 đồng, tiền lãi quá hạn 71.810.681 đồng) và bà Ngô Thị H còn phải tiếp tục trả tiền lãi phát sinh theom ức lãi su ất thỏa thu ận tại Gi ấy đ ề nghị cấp thẻ tín d ụng; Bản các đi ều khoản và đi ều ki ện s ử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng A , tính k ể từ ngày 13/9/2024 đến ngày trả hết nợ cho Ngân hàng A, Hội đồng xét xử xét thấy:
[3.1] Căn cứ Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng ngày 08/10/2021; Bản các điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng A), Ngân hàng A đã cấp cho bà Ngô Thị H thẻ tín dụng số: 4365 9910 0093 8903; loại thẻ: Visa Platinum;
hạn mức được cấp là 100.000.000 đồng, với mục đích để tiêu dùng cá nhân.
[3.2] Căn cứ Bảng tính chi tiết quá trình sử dụng thẻ tín dụng (từ ngày 24/9/2021 đến ngày 24/12/2022) đối với khách hàng Ngô Thị H, số thẻ: số: 4365 9910 0093 8903 (contract ID: 39329366) của Ngân hàng A xác định bà Ngô Thị H đã thực hiện các giao dịch thanh toán bằng thẻ với tổng số tiền là 703.172.604 đồng và đã thanh toán cho Ngân hàng A với số tiền (gốc, lãi và phí) tổng cộng 610.411.709 đồng. Tính đến ngày 12/9/2024 bà Ngô Thị H còn nợ Ngân hàng A tổng số tiền là 186.794.786 đồng (trong đó vốn gốc 114.984.105 đồng, tiền lãi quá hạn 71.810.681 đồng). Như vậy, có cơ sở xác định bà Ngô Thị H có sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Visa Platinum để thực hiện các giao dịch giao dịch thanh toán bằng thẻ, đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán theo hợp đồng tín dụng như đã nêu trên, nên yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng A là có căn cứ được chấp nhận.
[4] Về án phí: Do yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng A được chấp nhận, nên bà Ngô Thị H phải chịu tiền án phí dân sự sơ thẩm là 9.339.739 đồng, theo quy

## Page 5

định tại Điều 147 của Bộ luật tố tụng dân s ự năm 2015, khoản 2 Điều 26 Nghị quyết s ố 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thư ờng v ụ Quốc Hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí, lệ phí Tòa án.
Vì các lẽ trên, QUYẾT ĐỊNH:
- Căn cứ khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, Điều 147, khoản 2 Điều 227, Điều 228, khoản 1 Đi ều 273 và Đi ều 280 của Bộ luật Tố tụng Dân sự năm 2015;
- Căn cứ vào các Điều 463 và Điều 466 của Bộ luật Dân sự năm 2015;
- Căn cứ Điều 91, Điểu 95 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010;
- Căn cứ Điều 26 Luật Thi hành án dân sự sửa đổi, bổ sung năm 2014;
- Căn c ứ khoản 2 Điều 26 Nghị quyết s ố 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thư ờng vụ Quốc Hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí, lệ phí Tòa án.
Xử:
1. Chấp nhận yêu cầu của Ngân hàng A.
Buộc bà Ngô Thị H phải trả cho Ngân hàng A tổng số tiền tạm tính đến ngày 12/9/2024 là 186.794.786 (một trăm tám mươi sáu triệu bảy trăm chín mươi bốn ngàn bảy trăm tám mươi sáu) đồng (trong đó vốn gốc 114.984.105 đồng, tiền lãi quá hạn 71.810.681 đồng).
Các bên đương s ự thi hành bản án tại Chic ục thi hành án dân s ự có thẩm quyền.
Kể từ ngày 13/9/2024, cho đến khi thi hành án xong , bà Ngô Thị H còn phải tiếp tục chịu tiền lãi phát sinh của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, theo mức lãi su ất các bên thỏa thuận tại Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng - số thẻ: 4365 9910 0093 8903; loại th ẻ: Visa Platinum (theo Giấy đ ề nghị cấp thẻ tín dụng ngày 08/10/2021; Bản các đi ều kho ản và đi ều ki ện s ử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng A).
2. Về án phí: Bà Ngô Thị H phải chịu tiền án phí dân s ự sơ thẩm là 9.339.739 (chín triệu ba trăm ba mươi chín ngàn bảy trăm ba mươi chín) đồng.
Hoàn trả lại cho Ngân hàng A số tiền tạm ứng án phí đãn ộp là 3.428.009 (ba triệu bốn trăm hai mươi tám ngàn không trăm lẻ chín) đồng theo Biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí Tòa án số AA/2023/0037625 ngày 01/12/2023 của Chi cục Thi hành án dân sự quận 7, Thành phố Hồ Chí Minh.
3. Về quyền kháng cáo: Các đương sự vắng mặt tại phiên tòa thì thời hạn kháng cáo bản án sơ thẩm là 15 ngày, kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án

## Page 6

được niêm yết. Viện ki ểm sát nhân dân Quận 7, Thành phố Hồ Chí Minh có quyền kháng nghị bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án.
Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự (sửa đổi, bổ sung năm 2014) thì ngư ời được thi hành án, ngư ời phải thi hành án dân s ự có quyền thỏa thuận thi hành án, yêuc ầu thi hành án, t ự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7, 7a, 7b và 9 Luật thi hành án dân s ự; thời hiệu thi hành án đư ợc thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.
Nơi nhận:
- Tòa án nhân dân TP.HCM;
- Viện kiểm sát nhân dân Quận 7;
- Chi cục Thi hành án dân sự Quận 7;
- Các đương sự;
- Lưu hồ sơ vụ án, VP. (Thúy Loan)




TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM THẨM PHÁN - CHỦ TỌA PHIÊN TÒA






Phạm Văn Thạnh

## Page 7

HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM THÀNH VIÊN HỘI ĐỒNG XÉT XỬ THẨM PHÁN - CHỦ TỌA PHIÊN TÒA

## Page 8

8