Bản án số: 56/2024/DS-ST

## Page 1

 TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN THANH XUÂN THÀNH PHỐ HÀ NỘI

Bản án số: 56/2024/DS-ST Ngày: 28/6/2024 V/v tranh chấp hợp đồng tín dụng CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc





NHÂN DANH NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN THANH XUÂN, THÀNH PHỐ HÀ NỘI
- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Lê Thị Thu Hường Các Hội thẩm nhân dân: Ông Đào Văn Hoan Ông Đặng Như Hùng
- Thư ký ghi biên bản phiên tòa: Bà Trần Thị Huyền Trang
- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội tham gia phiên tòa: Ông Nguyễn Thanh Tùng - Kiểm sát viên Ngày 28 tháng 6 năm 2024 tại trụ sở Tòa án nhân dân quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội xét xử sơ thẩm công khai vụ án thụ lý số: 92/2023/TLST -DS ngày 24/10/2023 về việc “Tranh chấp Hợp đồng tín dụng” theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số: 40/2024/QĐXX -ST ngày 08 tháng 5 năm 2024 giữa các đương sự:
Nguyên đơn: NGÂN HÀNG TMCP Á (A);
Địa chỉ trụ sở chính: Số D N, phường E, quận C, thành phố Hồ Chí Minh;
Đại diện theo pháp luật: Ông Từ Tiến P - Chức vụ: Tổng giám đốc Đại diện theo ủy quyền: Bà Phạm ThịT - Chức vụ: Giám đốc Xử lý nợ;
Giấy ủy quyền s ố: 69/UQ-QLN.22 ngày 20/01/2022 của người đại diện theo pháp luật; Địa chỉ liên hệ: Số A P, phường P, quận H, thành phố Hà Nội.
Người được ủy quyền lại: Bà Nguyễn Thị Bích L , CCCD/CMND số:
010173005613 do Cục C về TTXH cấp; Địa chỉ liên hệ: Số A P, phường P, quận H, thành phố Hà Nội ; (Theo Giấy ủy quyền số 1397/UQ -CNTL.24). (Có mặt)
Bị đơn: Bà Nguyễn Thị Bích N, sinh năm 1978 CMND/CCCD số: 012567569 do Công an Thành phố H cấp ngày 21/02/2003; HKTT: 75C N, phường K, quận T, thành phố Hà Nội. (Vắng mặt)

NỘI DUNG VỤ ÁN:

## Page 2

1. Theo Đơn khởi kiện ngày 22/8/2022 và những lời khai trong quá trình Tòa án giải quyết vụ án, nguyên đơn là Ngân hàng TMCP Á trình bày:
Căn cứ Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng của bà Nguyễn Thị Bích N ký ngày 25/5/2011; Bản các điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng của A;
Các văn bản khác của bà Nguyễn Thị Bích N ký với A về việc sử dụng thẻ tín dụng. A đồng ý cấp thẻ tín dụng cho bà Nguyễn Thị Bích N. Chi tiết như sau:
- Số thẻ tín dụng: 4791 3825 **** 5160
- Ngày cấp: 25/5/2021
- Loại thẻ: Visa Chuẩn EMV (Thẻ tín dụng quốc tế)
- Hạn mức thẻ: 20.000.000 (Hai mươi triệu) đồng
- Hiệu lực thẻ: Tháng 5/2014
- Lãi suất, phí: Theo bản điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng của A, Trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng, bà Nguyễn Thị Bích N đã không thanh toán đầy đủ cho A theo Thông báo giao dịch hàng tháng. Do đó, ngày 23/9/2019, A đã chuyển khoản nợ thẻ của bà Nguyên Thị Bích N1 sang nợ quá hạn. Ngày 25/11/2021, A ra Thông báo chuyên nợ quá hạn và chấm dứt sử dụng thẻ đôi với toàn bộ nợ thẻ chưa thanh toán của bà Nguyền Thị Bích N2.
Do vậy, Ngân hàng A đề nghị Tòa án giải quyết:
- Buộc bà Nguyễn Thị Bích N trả cho Ngân hàng TMCP Á (A) tổng dư nợ còn thiều tính đến ngày 20/8/2022 l à: 44.976.803 đồng, trong đó: Nợ gốc:
21.693.048 đồng; Nợ lãi quá hạn: 23.283.174 đồng.
- Buộc Bà Nguyễn Thị Bích N tiếp tục trả tiền lãi quá hạn phát sinh theo mức lãi suất quy định tại Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng, Bản các điều khoản và điều ki ện s ử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng A kể từ ngày 21/8/2022 đến ngày trả dứt nợ.
 2. Bị đơn là bà Nguyễn Thị Bích N đã được Tòa án thông báo, triệu tập và niêm yết các văn bản tố tụng hợp lệ nhưng vắng mặt và không có ý kiến trình bày.
Tại phiên tòa, Ngân hàng TMCP Á giữ nguyên yêu cầu khởi kiện, cụ thể:
Căn cứ Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng của bà Nguyễn Thị Bích N ký ngày 25/5/2011; Bản các điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng của A; Các văn bản khác của bà Nguyễn Thị Bích N ký với A về việc sử dụng thẻ tín dụng.
Bà Nguyễn Thị Bích N sử dụng thẻ từ tháng 5/2011. Tuy nhiên, 04 kỳ liên tiếp từ tháng 7 đến ngày 23/9/2019 bàN không trả tiền theo thỏa thuận bao gồm tiền gốc, tiền lãi và phí thẻ hàng tháng. Tại Bản các điều khoản và điều kiện sử

## Page 3

dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng Á , các bên thỏa thuận: Số tiền này sẽ được nhập và số dư nợ đầu kỳ tiếp theo. Tại Điều 5.2 các bản điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng của A “Tất cả các giá trị giao dịch thẻ, phí lãi phát sinh trong kỳ được nhập vào số dư nợ đầu kỳ tiếp theo. A vẫn được quyền ghi nợ vào tài khoản cho đu số dư nợ có vượt hạn mức tín dụng hay không.
Trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng, bà Nguyễn Thị Bích N đã không thanh toán đầy đủ cho Ngân hàng theo Thông báo giao dịch hàng tháng. Do đó, ngày 23/9/2019 A đã chuyển khoản nợ sang quá hạn và chấm dứt sử dụng thẻ trước hạn.
- Yêu cầu Bà Nguyễn Thị Bích N trả cho Ngân hàng TMCP Á (A) tổng dư nợ còn thiếu tính đến ngày 28/6/2024 là: 59.855.630 đồng (Bằng chữ: Năm mươi chín triệu tám trăm năm mươi lăm nghìn sáu trăm ba mươi đồng). Trong đó, dư nợ chuyển nợ quá hạn: 21.693.048 đồng; lãi quá hạn: 38.161.582 đồng.
- Yêu cầu Bà Nguyễn Thị Bích N tiếp tục trả tiền lãi quá hạn phát sinh theom ức lãi su ất quy định tại Gi ấy đề nghị cấp thẻ tín d ụng, Bản các điều khoản v à điều ki ện s ử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng A kể từ ngày 29/6/2024 đến ngày trả dứt nợ.
Đại diện Viện kiểm sát nhận dân quận T đã tham gia phiên tòa phát biểu ý kiến: Về việc tuân theo pháp luật tố tụng: Thẩm phán, Thư ký Tòa án, nguyên đơn thực hiện đúng quy định của Bộ luật tố tụng dân sự trong quá trình giải quyết vụ án kể từ khi thụ lý cho đến khi mở phiên tòa. Hội đồng xét xử, Thư ký phiên tòa, các đương sự thực hiện đúng các quy định củ a Bộ luật tố tụng dân sự tại phiên tòa. Về việc giải quyết vụ án: Xét thấy hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ được các bên ký kết trên cơ sở tự nguyện, có mục đích và nội dung không vi phạm điều cấm của pháp luật, không trái đạo đức xã hội, phù hợp với các quy định của Luật các tổ chức tín dụng nên có hiệu lực pháp luật.
Bị đơn đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ theo thỏa thuận nên đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn, buộc bị đơn phải trả nguyên đơn số tiền còn nợ tính đến ngày xét xử sơ thẩm (ngày 28/6/2024) là 59.855.630 đồng (Trong đó, dư nợ chuyển nợ quá hạn: 21.693.048 đồng; lãi quá hạn:
38.161.582 đồng). Về án phí: bị đơn phải chịu án phí theo quy định của pháp luật.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:
Sau khi nghiên cứu các tài liệu chứng cứ có trong hồ sơ vụ án được thẩm trại tại phiên tòa, căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

## Page 4

[1] Về thẩm quyền giải quyết vụ án : Ngân hàng TMCP Á khởi kiện vụ án dân sự tranh chấp về hợp đồng tín dụng đối với bị đơn là bà Nguyễn Thị Bích N, có hộ khẩu thường trú và nơi ở tại: G N, phường K, quận T, thành phố Hà Nội.
Căn cứ khoản 1 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật tố tụng dân sự, vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội.
[2] Về việc xét xử trong trường hợp vắng mặt bị đơn bà Nguyễn Thị Bích N: Tại phiên tòa, trong vụ án này, bà Nguyễn Thị Bích N là bị đơn, không có yêu cầu phản tố. Tòa án đã triệu tập, niêm yết các văn bản tố tụng hợp lệ cũng như đăng thông báo công khai trên Cổng thông tin điện tử của Tòa án báo các đương sự để tham gia phiên tòa nhưng bà Nguyễn Thị Bích N vắng mặt lần thứ hai nên căn cứ Điều 227 Bộ luật tố tụng dân sự, Tòa án tiến hành xét xử vắng mặt bị đơn.
[3] Về hiệu lực của Hợp đồng tín dụng:
Theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng của bà Nguyễn Thị Bích N ký ngày 25/5/2011; Bản các điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng của A; Các văn bản khác của bà Nguyễn Thị Bích N ký với A về việc sử dụng thẻ tín dụng.
A đồng ý cấp thẻ tín dụng cho bà Nguyễn Thị Bích N. Chi tiết:
- Số thẻ tín dụng: 4791 3825 **** 5160
- Ngày cấp: 25/5/2021
- Loại thẻ: Visa Chuẩn EMV (Thẻ tín dụng quốc tế)
- Hạn mức thẻ: 20.000.000 (Hai mươi triệu) đồng
- Hiệu lực thẻ: Tháng 5/2014
- Lãi suất, phí: Theo bản điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng của A.
Xét thấy: Căn cứ thu nhập của bà Nguyễn Thị Bích N , Ngân hàng A đã căn cứ Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng để cấp một tài khoản tín dụng cho bàN hạn mức 20.000.000đ với mục đích tiêu dùng cá nhân. Việc cấp tài khoản thẻ tín dụng được các bên xác lập giao dịch trên cơ sở tự nguyện, có mục đích và nội dung không vi phạm điều cấm của pháp luật, không trái đạo đức xã hội, phù hợp với các quy định tại khoản của Thống đốc Ngân hàng N3 , nên hợp đồng có hiệu lực pháp luật, làm phát sinh quyền và nghĩa vụ giữa các bên.
[4] Xét yêu cầu đòi nợ gốc:
Bà Nguyễn Thị Bích N sử dụng thẻ từ tháng 5/2011. Tuy nhiên, 04 kỳ liên tiếp từ tháng 7 đến ngày 23/9/2019 bàN không trả tiền theo thỏa thuận bao

## Page 5

gồm tiền gốc, tiền lãi và phí thẻ hàng tháng. Tại Bản các điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng Á, các bên thỏa thuận: Số tiền này sẽ được nhập và số dư nợ đầu kỳ tiếp theo. Tại Điều 5.2 các bản điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng của A “Tất cả các giá trị giao dịch thẻ, phí lãi phát sinh trong kỳ được nhập vào số dư nợ đầu kỳ tiếp theo. A vẫn được quyền ghi nợ vào tài khoản cho dù số dư nợ có vượt hạn mức tín dụng hay không, mặc dù hạn mức thẻ tín dụng là 20.000.000 đồng, tuy nhiên với thỏa thuận trên thì số tiền gốc là 21.693.048 đồng là có căn cứ.
Trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng, bà Nguyễn Thị Bích N đã không thanh toán đầy đủ cho Ngân hàng theo Thông báo giao dịch hàng tháng. Do đó, ngày 23/9/2019 A đã chuyển khoản nợ sang quá hạn và chấm dứt sử dụng thẻ trước hạn là đúng với thỏa thuận của hai bên, không trái với quy định của pháp luật.
Việc bị đơn không trả nợ đầy đủ đã vi phạm các điều khoản và điều kiện cấp tín dụng đi kèm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng, Ngân hàng đã chuyển dư nợ gốc chưa trả theo kỳ sang quá hạn, áp dụng lãi suất quá hạn. Ngân hàng khởi kiện để thu hồi nợ là có căn cứ. Do đó, Hội đồng xét xử thấy có cơ sở buộc bên vay là bà Nguyễn Thị Bích N phải trả số tiền nợ gốc 21.69 3.629 đồng cho Ngân hàng TMCP Á.
[5] Xét yêu cầu đòi nợ lãi:
Việc bà Nguyễn Thị Bích N chưa thanh toán tiền đúng kỳ hạn cho Ngân hàng theo đúng thời gian trong Hợp đồng thẻ tín dụng là vi phạm nội dung đã ký kết và phi phạm Luật các tổ chức tín dụng. Ngân hàng TMCP A đưa ra bảng kê chi tiết các tính lãi, Hội đồng xét xử thấy phù hợp với quy định của pháp luật nên được chấp nhận.
Về việc điều chỉnh lãi suất thấy: Ngân hàng đã áp dụng điều chỉnh lãi suất đúng như thỏa thuận tại Hợp đồng giữa hai bên, đúng với Luật các tổ chức tín dụng.
Từ phân tích như trên, Hội đồng xét xử thấy có căn cứ chấp nhận yêu cầu của Ngân hàng TMCP Á về việc đòi bị đơn phải trả số tiền nợ lãi tính đến ngày 28/6/2024 là 38.161.582 đồng.
 [7] Về án phí: Căn cứ khoản 1 Điều 147 Bộ luật Tố tụng dân sự khoản 2 Điều 26, Nghị quyết 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội, yêu cầu của Ngân hàng TMCP Á được Tòa án chấp nhận toàn bộ, nên trả lại cho Ngân hàng TMCP Á số tiền tạm ứng án phí đã nộp. Bà Nguyễn Thị Bích N phải chịu án phí dân sự sơ thẩm tính trên số tiền phải trả cho Ngân hàng.

## Page 6

[8] Về quyền kháng cáo: Các đương sự có quyền kháng cáo theo quy định của pháp luật.
Vì các lẽ trên, QUYẾT ĐỊNH:
Căn cứ vào:
- Khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, Điều 39; Điều 144, Điều 147, Điều 271, Điều 273 Bộ luật tố tụng dân sự;
- Điều 315, Điều 353, Điều 357, Điề u 463, Điều 466, Điều 468 Bộ luật Dân sự năm 2015;
- Khoản 91, Điều 95, Điều 98 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010;
- Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án, X:
1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP Á đối với bà Nguyễn Thị Bích N.
2. Buộc bà Nguyễn Thị Bích N phải trả cho Ngân hàng TMCP Á số tiền tính đến ngày 28/6/2024 là: 59.855.630 đồng (Bằng chữ: Năm mươi chín triệu tám trăm năm mươi lăm nghìn sáu trăm ba mươi đồng). Trong đó, dư nợ chuyển nợ quá hạn: 21.693.048 đồng; lãi quá hạn: 38.161.582 đồng.
Kể từ ngày 29/6/2024 cho đến khi thi hành án xong, bên phải thi hành án còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo lãi suất nợ quá hạn các bên thỏa thuận trong hợp đồng thẻ cho đến ngày thanh toán xong toàn bộ số nợ gốc.
Trường hợp Bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7 và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.


4. Về án phí dân sự:
- Bị đơn bà Nguyễn Thị Bích N phải chịu 2.992.782 đồng (Hai triệu chín trăm chin mươi hai nghìn bảy trăm tám mươi hai đồng) án phí dân sự sơ thẩm.

## Page 7

- Trả lại Ngân hàng TMCP Á số tiền tạm ứng án phí đã nộp là 1.125.000 đồng (Một triệu một trăm hai mươi lăm nghìn đồng) theo Biên lai ký hiệu BLTU/23 số 0012539 ngày 24/10/2023 tại Chi Cục thi hành án dân sự quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội.
5. Án xử công khai sơ thẩm, Ngân hàng TMCP Á có mặt được quyền kháng cáo bản án này trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án; bà Nguyễn Thị Bích N vắng mặt được quyền kháng cáo trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết hợp lệ./.


Nơi nhận:
- Đương sự;
-VKSND quận Thanh Xuân;
- Chi cục THADS quận Thanh Xuân;
- Lưu hồ sơ vụ án, VP.

TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM THẨM PHÁN - CHỦ TỌA PHIÊN TÒA





 Lê Thị Thu Hường

## Page 8

## Page 9

9