Bản án số: 35/2024/DS-ST
Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Số: 35/2024/DS-ST
Ngày: 14/06/2024
Tòa án xét xử: TAND TP. Trà Vinh, tỉnh Trà Vinh
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thông tin vụ việc: Tranh chấp hợp đồng tín dụng

## Page 1

 TÒA ÁN NHÂN DÂN CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM THÀNH PHỐ TRÀ VINH Độc lập – Tự do – Hạnh phúc TỈNH TRÀ VINH ____________________________________

Bản án số: 35/2024/DS-ST Ngày 14 - 6 - 2024 Về việc “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”


NHÂN DANH NƢỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ TRÀ VINH, TỈNH TRÀ VINH

- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Lê Thị Gẫm Các Hội thẩm nhân dân:
Ông Cao Minh Sơn Ông Đặng Văn Dúng
- Thư ký - phiên tòa: Ông Nguyễn Thanh Tuyền, Thư ký Tòa án nhân dân thành phố Trà Vinh, tỉnh Trà Vinh.
- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân thành phố Trà Vinh, tỉnh Trà Vinh tham gia phiên tòa: Bà Phạm Thu Giang, Kiểm sát viên.
 Ngày 17 tháng 6 năm 2024 tại phòng xử án Tòa án nhân dân thành phố Trà Vinh xét xử sơ thẩm trực tuyến công khai vụ án dân sự sơ thẩm thụ lý số:
330/2023/TLST- DS, ngày 23 tháng 11 năm 2023 về việc “tranh chấp hợp đồng tín dụng”. Theo quyết định đưa vụ án ra xét xử số 84/2024/QĐXXST-DS ngày 07/5/2024 (Quyết định hoãn phiên tòa số 25/QĐST-DS ngày 23/5/2024), giữa:
Nguyên đơn: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín (SACOMBANK)
Người đại diện theo pháp lu ật: Bà Nguy ễn Đức Thạch D – Chức vụ: Tổng Giám đốc. Trụ sở: số 266 -268, đường Nam k ỳ Khởi Nghĩa, phường Võ Thị Sáu, Quận 3, Thành Phố Hồ Chí Minh. Người đại diện theo ủy quyền: Ông Đỗ Văn C ng Ng – Chức vụ: Giám đốc Sacombank - Chi nhánh Trà Vinh, theo quyết định số:
3270/2022/QĐ-PL ngày 26/12/2022; Trụ sở: số 555 Nguyễn Đáng, khóm 3, phường 6, thành phố Trà Vinh, tỉnh Trà Vinh. Ông Đỗ Văn C ng Ngủy quyền lại cho ông Hồ BảoT – Chuyên viên quản lý nợ – Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương Tín Chi nhánh Trà Vinh tham gia tố tụng (theo văn bản ủy quyền số: 86A/2023/GUQ-CNTV ngày 13/12/2023 – có mặt).
 đơn: Ông Bùi Văn Ch, sinh năm 1981 (vắng mặt);

## Page 2

 Nơi cư trú: Khóm 3, phường 1, thành phố Trà Vinh, tỉnh Trà Vinh.
NỘI DUNG VỤ ÁN:
 Ông Hồ ảo Toàn là người đại diện hợp pháp của nguyên đơn trình bày:
 Ngày 0 6/10/2020, ng Bùi Văn Ch có ký với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (gọi tắt là Ngân hàng) Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng số 1587067/2020- TTD ngày 07/10/2020 (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng, Điều khoản, Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng các tài liệu này được gọi chung là Hợp đồng). Căn cứ thu nhập của ng Bùi Văn Ch, Ngân hàng đã đồng ý cấp thẻ tín dụng với hạn mức sử dụng là 30.000.000 đồng, lãi suất 2,60%, với mục đích tiêu dùng cá nhân. Sau khi được cấp Thẻ tín dụng, ng Bùi Văn Ch đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 30.900.000 đồng. Lãi được tính trên từng giao dịch phát sinh theo từng ngày và theo lãi suất Ngân hàng áp dựng vào từng thời điểm khác nhau.
Trong quá trình sử dụng thẻ, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay ng Bùi Văn Ch đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 27.279.856 đồng. Qua nhiều lần làm việc, nhắc nhở nhưng ng Bùi Văn Ch vẫn không có thiện chít rả nợ. Do ng Bùi Văn Ch vi phạm nghĩa vụ thanh toán (Điều 24 của Bản Điều khoản, Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng), ngày 22/05/2022 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn.
Tính đến ngày 14/6/2024 ng Bùi Văn Ch còn nợ Ngân hàng các kho ản sau:
Nợ gốc: 31.900.433đ; Lãi quá hạn: 18.448.605đ. Tổng cộng là 50.349.038đ.
 Nay, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín kính đề nghị Quý Tòa giải quyết buộc ng Bùi Văn Ch phải trả cho Ngân hàng tổng số tiền nêu trên.
 Đồng thời, yêu cầu ông Bùi Văn Ch có trách nhiệm thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 15/6/2024 cho đến khi trả dứt nợ cho Ngân hàng.
Ông ùi Văn Ch vắng mặt tại phiên tòa
- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân thành phố Trà Vinh, tỉnh Trà Vinh phát biểu ý kiến:
+ Về tố tụng: Thẩm phán thụ lý vụ án đúng thẩm quyền, xác định đúng tư cách pháp lý của những người tham gia tố tụng, xác định đúng quan hệ pháp luật tranh chấp, thu thập chứng cứ, chuẩn bị xét xử và đưa vụ án ra xét xử đúng thời hạn theo quy định của Bộ luật tố tụng dân sự. Thẩm phán, Thư ký, Hội đồng xét xử chấp hành đúng quy định của pháp luật tố tụng về phiên tòa dân sự sơ thẩm. Đại diện nguyên đơn có mặt tại phiên tòa. Bị đơn đã được triệu tập hợp lệ nhưng vẫn vắng mặt kh ng

## Page 3

có lý do. Đề nghị Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt bị đơn theo quy định tại điểm b khoản 2 Điều 227 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015.
 + Về nội dung: Đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng. Buộc ng Bùi Văn Ch phải có nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng tổng số tiền 50.349.038đ. Đồng thời, buộc ng Bùi Văn Ch phải có nghĩa vụ tiếp tục thanh toán lãi phát sinh kể từ ngày 15/6/2024 cho đến khi tất toán nợ với Ngân hàng. Về án phí buộc ng Bùi Văn Ch phải chịu theo quy định của pháp luật.
NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:
Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa Hội đồng xét xử căn cứ vào kết quả tranh tụng tại phiên tòa và ý kiến của Kiểm sát viên tham gia phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:
[1] Về quan hệ pháp luật vàt hẩm quyền giải quyết vụ án : Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh khởi kiện yêu cầu Bùi Văn Ch phải trả cho Ngân hàng tổng số tiền 50.349.038đ (trong đó, nợ gốc 31.900.433đ; Lãi quá hạn 18.448.605đ), mục đích vay tiền của ông Ch là tiêu dùng cá nhân nên quan hệ pháp luật của vụ án này là “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” theo quy định tại khoản 3, Điều 26 Bộ luật Tố tụng dân sự. Ông Bùi Văn Ch là bị đơn có nơi cư trú phường 1, thành phố Trà Vinh, tỉnh Trà Vinh nên tranh chấp thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân thành phố Trà Vinh, tỉnh Trà Vinh theo điểm a, khoản 1 Điều 35; khoản 1 Điều 39 Bộ luật Tố tụng Dân sự năm 2015.
- Việc tham gia phiên tòa của đại di ện Viện kiểm sát nhân dân thành phố Trà Vinh: Trong vụ án này Tòa án có xác minh thu thập chứng cứ nên Viện Kiểm sát tham gia theo quy định tại Điều 21 của Bộ luật Tố tụng Dân sự năm 2015.
- Sự có mặt của đương sự tại phiên tòa:
 + Nguyên đơn ủy quyền cho ông Hồ BảoT tham gia tố tụng theo văn bản ủy quyền số: 86A/2023/GUQ -CNTV ngày 13/12/2023 . Xét thấy, việc ủy quyền của nguyên đơn là phù hợp với quy định pháp luật nên được Hội đồng xét xử chấp nhận.
 + Về phía bị đơn: Tòa án đã tiến hành tống đạt Th ng báo thụ lý, Th ng báo phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận c ng khai chứng cứ và hòa giải, Th ng báo kết quả phiên họp, Quyết định đưa vụ án ra xét xử, giấy triệu tập đương sự tham gia phiên tòa tại trụ sở Tòa án nhân dân thành phố Trà Vinh, số 169 Phạm Ngũ Lão, khóm 4, phường 1, thành phố Trà Vinh cho bị đơn nhưng bị đơn vẫn vắng mặt kh ng vì sự kiện bất khả kháng hay trở ngại khách quan. Theo quy định tại điểm b, khoản 2 Điều 227 Bộ luật tố tụng Dân sự năm 2015, Tòa án vẫn tiến hành xét xử vụ án vắng mặt bị đơn.
 [2] Về áp dụng pháp luật nội dung:

## Page 4

- Xét yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn: Quan hệ vay tiền giữa ng Bùi Văn Ch với Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh được xác lập bằng văn bản Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng số 1587067/2020-TTD ngày 07/10/2020 , mục đích sử dụng tiêu dùng cá nhân. Trong quá trình sử dụng Thẻ ng Bùi Văn Ch đã giao dịch với tổng số tiền là 30.900.000đ. Ông Bùi Văn Chiếm đã thanh toán cho Ngân hàng tổng số tiền là 27.279.856đ. Do ông Ch vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên ngày 22/05/2022 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn. Tại thời điểm này nợ gốc là 31.900.433đ, mức lãi suất quá hạn là 150% (2,60x150%) số tiền lãi quá hạn là 18.448.605đ.
Xét thấy, tại thời điểm giao dịch Ngân hàng có đầy đủ tư cách pháp nhân, ông Bùi Văn Ch là cá nhân có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự phù hợp với giao dịch dân sự được xác lập là Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng số 1587067/2020-TTD ngày 07/10/2020 , hai bên đều tự nguyện, mục đích và nội dung giao dịch kh ng vi phạm điều cấm của luật, kh ng trái đạo đức xã hội phù hợp với quy định tại Điều 117 Bộ luật dân sự năm 2015. Hình thức của hợp đồng được xác lập bằng văn bản phù hợp với quy định tại Điều 119 Bộ luật dân sự năm 2015. Tại phiên tòa hôm nay, đại diện ngân hàng yêu cầu ng Bùi Văn Ch phải trả cho Ngân hàng số tiền gốc và lãi còn thiếu 50.349.038đ tính đến ngày xét xử sơ thẩm là có căn cứ.
- Về lãi suất cho vay của ngân hàng tại xác lập hợp đồng tín dụng là phù hợp với quy định tại khoản 2 Điều 91 Luật Các Tổ chức tín dụng “2. Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy đ nh của pháp luật”.
- Về phía b đơn: Tòa án đã cấp tống đạt hợp lệ Th ng báo thụ lý, Th ng báo phiên họp c ng khai chứng cứ, phiên hòa giải và Quyết định đưa vụ án ra xét xử cho bị đơn nhưng bị đơn vẫn vắng mặt kh ng có lý do chính đáng, điều này cho thấy bị đơn tự từ chối quyền được trình bày để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình về yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.
- Xét ý kiến của Kiểm sát viên Viện kiểm sát nhân dân thành phố Trà Vinh: Hội đồng xét xử nhận thấy, quan điểm của Viện kiểm sát nhân dân thành phố Trà Vinh là có căn cứ đúng quy định của pháp luật nên chấp nhận.
Từ những nhận định trên, Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng, buộc ng Bùi Văn Ch phải có nghĩa vụ trả cho Ngân hàng tổng số tiền 50.349.038đ (trong đó, nợ gốc 31.900.433đ; Lãi quá hạn 18.448.605đ). Đồng thời, buộc ng Bùi Văn Ch còn phải tiếp tục chịu lãi phát sinh cho đến khi trả hết nợ cho Ngân hàng.

## Page 5

 [3] Về án phí dân sự sơ thẩm: Ông Bùi Văn Ch kh ng thuộc trường hợp được miễn án phí nên phải chịu án phí dân sự sơ thẩm theo quy định tại khoản 1 Điều 147 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015 và khoản 2 Điều 26 Nghị quyết 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016.
Do yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng được chấp nhận nên Ngân hàng kh ng phải chịu án phí và được nhận lại số tiền tạm ứng án phí đã nộp.
 Vì các lẽ trên, QUYẾT ĐỊNH Căn cứ khoản 3 Điều 26; điểm a, khoản 1 Điều 35; khoản 1 Điều 39; Điều 146;
Điều 147; Điều 186; khoản 1 Điều 227; điểm a khoản 1 Điều 92 Bộ luật Tố tụng Dân sự năm 2015.
Căn cứ Điều 117; Điều 119; Điều 357; Điều 463; Điều 466 Bộ luật Dân sự năm 2015.
Căn cứ khoản 2 Điều 91; khoản 1 Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng.
Căn cứ Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí, lệ phí Tòa án.
Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh.
Buộc ng Bùi Văn Ch phải có nghĩa vụ trả cho Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh tổng số tiền 50.349.038đ (trong đó, nợ gốc 31.900.433đ; Lãi quá hạn 18.448.605đ).
Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm (15/6/2024) ng Bùi Văn Ch còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi chưa thanh toán theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng số 1587067/2020-TTD ngày 07/10/2020 cho đến khi thanh toán xong nợ với Ngân hàng. Trường hợp trong hợp đồng tín dụng các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi suất mà khách hàng phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng cho vay cũng được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng cho vay.
Án phí dân sự sơ thẩm: Buộc ng Bùi Văn Ch phải có nghĩa vụ nộp 2.517.451đ (Hai triệu năm trăm mười bảy nghìn bốn trăm năm mươi mốt đồng) án phí dân sự sơ thẩm.
Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh kh ng phải chịu án phí dân sự sơ thẩm và được nhận lại số tiền tạm ứng án phí 950.000đ theo biên lai

## Page 6

thu tiền số 0020059 ngày 22/11/2023 của Chi cục Thi hành án Dân sự thành phố Trà Vinh, tỉnh Trà Vinh.
 Bản án này được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7, 7a, 7b và Điều 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.
Án xử sơ thẩm c ng khai báo cho nguyên đơn có mặt tại phiên tòa được quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án; bị đơn vắng mặt tại phiên tòa, có quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết. Viện kiểm sát nhân dân cùng cấp, Viện kiểm sát nhân dân cấp trên được quyền kháng nghị theo quy định của Bộ luật Tố tụng Dân sự./.
 * Nơi nhận:
- TAND tỉnh Trà Vinh;
- VKSND TP Trà Vinh;
- THADS TP Trà Vinh;
- Các đương sự;
- Lưu.
 TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM Thẩm phán – Chủ tọa phiên tòa




 Lê Thị Gẫm