Bản án số: 418/2023/DS-ST
tranh chấp hợp đồng tín dụng
Số: 418
Ngày: 15/09/2023
Tòa án xét xử: TAND Q. Gò Vấp, TP. Hồ Chí Minh
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thông tin vụ việc: Ngân hàng TMCP S - Ông Mai Xuân V

## Page 1

TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN GÒ VẤP THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ————————— Bản án số: 418/2023/DS-ST Ngày 15-9-2023 V/v tranh chấp hợp đồng tín dụng CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc ——————————————————— NHÂN DANH NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN GÒ VẤP, THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Ông Nguyễn Mạnh Hùng Các Hội thẩm nhân dân:
 Bà Nguyễn Thị Én Bà Nguyễn Thị Duyên
- Thư ký phiên tòa : Ông Nguyễn Minh Tú - Thư ký Tòa án nhân dân quận Gò Vấp.
- Đại diện Viện Kiểm sát nhân dân quận Gò Vấp tham gia phiên tòa: Bà Lê Duy Bảo Chinh - Kiểm sát viên.
Ngày 15 tháng 9 năm 2023 tại trụ sở Tòa án nhân dân qu ận Gò Vấp xét xử sơ thẩm công khai vụ án dân sự thụ lý số 237/2023/TLST-DS ngày 04 tháng 5 năm 2023 về “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” theo Quyết định đưa v ụ án ra xét x ử số 359/2023/QĐXXST-DS ngày 26 tháng 7 năm 2023 và Quy ết định hoãn phiên tòa số 368/2023/QĐHPT-DSST ngày 24 tháng 8 năm 2023 giữa các đương sự:
Nguyên đơn: Ngân hàng TMCP S ; Địa chỉ trụ sở: Số 266-268 đường N, Phường I, Quận E, Thành phố M. Đại diện theo ủy quyền: Công ty TNHH MTV Q; Địa chỉ: Số 278 đường N, phường V, Quận E, Thành phố H.
Đại diện hợp pháp: Ông Trần Đức T, sinh năm 1984; (Gi ấy ủy quyền số 403/2023/UQ-TGĐ ngày 10 tháng 3 năm 2023); (có đơn đ ề nghị xét xử vắng mặt).
Bị đơn: Ông Mai Xuân V , sinh năm 1983; Cư trút ại: D5 (s ố mới 145/51/6) đường L, Phường O, quận G, Thành phố M; (vắng mặt).
NỘI DUNG VỤ ÁN:
Tại đơn khởi kiện ngày 24/4/2023 và các biên bản làm việc tại Tòa án, đại diện nguyên đơn trình bày:
Ngày 26/8/2020, ông V ký với Ngân hàng TMCP S hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (bao gồm giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và Bản điều

## Page 2

2 khoản và Điều kiện phát hành và s ử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng – các tài liệu này được gọi chung là Hợp đồng). Căn cứ thu nhập của ông V, Ngân hàng đã đồng ý cấp thẻ tín dụng với hạn mức sử dụng là 100.000.000 đồng, với mục đích tiêu dùng cá nhân.
Sau khi được cấp Thẻ tín dụng, ông V đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền 224.000.000 đồng. Trong quá trình sử dụng thẻ, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay, ông V đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 132.526.154 đồng (Thứ tự thanh toán căn cứ theo Điều 21 của Bản điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Qua nhi ều lần làm vi ệc, nhắc nhở nhưng ông V vẫn không có thiện chí trả nợ. Do ông V vi phạm nghĩa vụ thanh toán theo Điều 18 của Bản đi ều kho ản và Đi ều ki ện phát hành s ử dụng thẻ tín d ụng, ngày 23/11/2021 ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ tín dụng và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn theo Điều 24 của Bản điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng.
Tính đến ngày 14/7/2023, ông V còn nợ Ngân hàng S các khoản sau: Dư nợ gốc: 113.349.164 đồng; Lãi quá h ạn: 88.265.046 đồng; Tổng số nợ tạm tính đến ngày 14/7/2023 là 201.614.210 đồng.
Mặc dù Ngân hàng đã yêu cầu ông V có trách nhiệm thanh toán, tuy nhiên ông V vẫn chưa thanh toán khoản nợ vay quá hạn cho Ngân hàng, vi phạm các điều khoản đã quy định tại Hợp đồng đã ký. Vì vậy, Ngân hàng S yêu cầu Ông Mai Xuân V phải trả cho Ngân hàng TMCP S số tiền nợ tính đến ngày 14/7/2023 là 201.614.210 đồng; bao gồm 113.349.164 đồng tiền nợ gốc; 88.265.046 đồng đồng tiền lãi quá hạn.
Ông Mai Xuân V phải có trách nhi ệm thanh toán kho ản lãi phát sinh t ừ ngày 15/7/2023 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại Hợp đồng.
Tòa án đã nhi ều lần triệu tập hợp lệ bị đơn đến làm vi ệc tại Tòa án nhân dân quận Gò Vấp nhưng bị đơn vắng mặt không có lý do. Vì v ậy, Tòa án không thể ghi nhận được ý kiến của bị đơn.
Tại phiên tòa hôm nay, đại di ện nguyên đơn đã làm đơn đ ề nghị xét x ử vắng mặt đồng thời gửi bảng tính lãi tính đến ngày xét x ử sơ thẩm (ngày 15/9/2023). Bị đơn Ông Mai Xuân V vắng mặt.
Đại diện Viện kiểm sát nhân dân quận Gò V ấp, Thành phố Hồ Chí Minh tham gia phiên tòa phát biểu:
Thẩm phán và Hội đồng xét x ử đã thực hiện đúng các quy định của pháp luật trong quá trình chuẩn bị xét xử cũng như tại phiên tòa. Đối với nguyên đơn:
Từ khi thụ lý vụ án đến phiên tòa hôm nay nguyên đơn đã thực hiện đầy đủ các quyền và nghĩa vụ theo đúng quy định tại các Điều 70, 71, Điều 234 Bộ luật Tố tụng dân s ự năm 2015. Đối với bị đơn: Từ khi thụ lý vụ án đến phiên tòa hôm nay bị đơn không thực hiện các quyền, nghĩa vụ theo quy định tại các Điều 70, 72 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015 mặc dù đã được Tòa án tống đạt, niêm yết hợp lệ.
Về nội dung vụ án: Đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu của nguyên đơn và buộc bị đơn phải chịu án phí theo quy định của pháp luật.

## Page 3

3 NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:
Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:
 [1] Về quan hệ tranh chấp và thẩm quyền giải quyết vụ án: Ông Mai Xuân V có ký hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng với Ngân hàng TMCP S nên đây là v ụ án “tranh chấp hợp đồng tín dụng”, Ông Mai Xuân V không thanh toán nợ đúng hạn nên nguyên đơn khởi ki ện ông V tại nơi ông cư trú. Theo xác nhận của Công an Phư ờng O , quậnG , Thành phốM thì Ông Mai Xuân V có đăng ký thường trút ại Phường O, quậnG , Thành phố M. Hiện nay Ông Mai Xuân V không còn cư trú tại địa chỉ trên và không thông báo cho Ngân hàng TMCP S biết về nơi cư trú, làm vi ệc mới thì đư ợc coi làc ố tình giấu địa chỉ và Tòa án tiếp tục giải quyết theo thủ tục chung. Do đó, theo quy định tại Khoản 3 Đi ều 26, điểm a Kho ản 1 Đi ều 35, điểm a Kho ản 1 Đi ều 39 B ộ luật tố tụng dân s ự năm 2015 và Điều 6 Nghị quyết số 04/2017/NQ-HĐTP ngày 05/5/2017 của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn một số quy định tại Khoản 1, Kho ản 3 Đi ều 192 B ộ luật t ố tụng dân s ự năm 2015 thì v ụ án thu ộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân quận Gò Vấp, Thành phố Hồ Chí Minh.
 [2] Về thủ tục tố tụng: Tòa án đã tri ệu tập hợp lệ bị đơn đến tham gia phiên tòa vào ngày 24/8/2023 và ngày 15/9/2023 nhưng bị đơn vắng mặt không có lý do và đại diện hợp pháp của nguyên đơn có đơn yêuc ầu xét xử vắng mặt.
Căn cứ Khoản 2 Điều 227, Khoản 1 Đi ều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015, Tòa án vẫn tiến hành phiên tòa theo quy định của pháp luật.
[3] Về các yêu cầu của đương sự:
Xét yêuc ầu của nguyên đơn v ề việc buộc bị đơn phải thanh toán s ố tiền nợ tính đến ngày 15/9/2023 là 210.897.512 đồng; bao gồm 113.349.164 đồng tiền nợ gốc; 97.548.348 đồng tiền lãi quá hạn phát sinh từ hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 26/8/2020, Hội đồng xét xử nhận thấy:
Ông Mai Xuân V có ký hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng với Ngân hàng TMCP S và được Ngân hàng cấp hạn mức tín dụng 100.000.000 đồng, với mục đích tiêu dùng cá nhân , lãi su ất là 2,6%/tháng. Trong qu á trình s ử dụng thẻ tín dụng, Ông Mai Xuân V thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 224.000.000 đồng và thanh toán cho Ngân hàng s ố tiền 132.526.154 đồng. Tổng số tiền trên được thanh toán áp dụng theo Điều 20 của Bản điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng c ụ thể việc thanh toán s ẽ được áp dụng theo thứ tự: Các khoản phí và lãi của kỳ trước; giao dịch rút tiền mặt của kỳ trước;
Giao dịch mua hàng hóa của kỳ trước; các khoản phí và lãi trong kỳ; Giao dịch rút tiền mặt trong kỳ; Giao dịch mua hàng hóa trong kỳ. Vì vậy, đến ngày 23/11/2021 ông V còn dư nợ là 113.349.164 đồng, Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn b ộ dư nợ còn lại sang n ợ quá hạn theo Đi ều 23 của Bản điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng.
Căn cứ Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 thì “Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật”. Trong quát rình thực hiện hợp đồng Ông Mai Xuân V không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ thanh toán,

## Page 4

4 còn nợ gốc và lãi phát sinh tính đến ngày 15/9/2023 là 210.897.512 đồng; bao gồm 113.349.164 đồng tiền nợ gốc; 97.548.348 đồng tiền lãi quá h ạn. Nguyên đơn đã áp dụng mức lãi suất và thời gian tính lãi đúng quy định của hợp đồng và phù hợp với quy định của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 nên việc yêu cầu buộc bị đơn phải thanh toán nợ vốn và lãi có cơ sở chấp nhận.
Đối với phần phát biểu ý kiến của Đại diện Viện kiểm sát nhân dân qu ận Gò Vấp về việc gi ải quy ết v ụ án, Hội đồng xét x ử nhận thấy: Đại di ện Vi ện kiểm sát nhân dân quận Gò Vấp đã phân tích đúng nội dung của vụ án và đưa ra ý kiến về việc giải quyết vụ án đúng quy định của pháp luật.
Vì vậy, để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của nguyên đơn, Hội đồng xét x ử buộc bị đơn phải thanh toán cho nguyên đơn số tiền 210.897.512 đồng; bao gồm 113.349.164 đồng tiền nợ gốc; 97.548.348 đồng tiền lãi quá hạn, phát sinh từ hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 26/8/2020. Kể từ ngày 16/9/2023, Ông Mai Xuân V còn phải ti ếp tục trả khoản ti ền lãi quá hạn của số tiền n ợ gốc chưa thanh toán theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng cho đến khi thi hành xong khoản nợ gốc.
[4] Về án phí dân s ự sơ thẩm: Căn cứ quy định tại Điều 147 B ộ luật tố tụng dân s ự năm 2015; Khoản 2 Đi ều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc Hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, n ộp, quản lý và s ử dụng án phí và l ệ phí Tòa án. Do yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn đư ợc chấp nhận nên bị đơn phải chịu án phí dân sự sơ thẩm là 10.544.876 đồng. Hoàn tiền tạm nộp án phí là 4.517.248 đồng cho Ngân hàng TMCP S.
 Vì các lẽ trên, QUYẾT ĐỊNH:
 Căn c ứ Khoản 3 Đi ều 26, Đi ểm a Kho ản 1 Đi ều 35, Điểm a Kho ản 1 Điều 39, Đi ều 147, Đi ều 203, Đi ểm b Khoản 2 Đi ều 227, Kho ản 1 Đi ều 228, Điều 271, Điều 273 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015;
Căn cứ các Điều 463, Điều 466 Bộ luật dân sự năm 2015;
Căn cứ Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010;
Căn cứ Điều 26 Lu ật Thi hành án dân s ự đã được sửa đổi, bổ sung năm 2014;
Căn cứ Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH ngày 30/12/2016 quy định về án phí, lệ phí Tòa án;
1. Chấp nhận toàn b ộ yêu cầu của Ngân hàng TMCP S : Buộc Ông Mai Xuân V phải thanh toán cho Ngân hàng TMCP S số tiền 210.897.512 đồng; bao gồm 113.349.164 đồng tiền nợ gốc; 97.548.348 đồng tiền lãi quá h ạn, phát sinh từ hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 26/8/2020, ngay sau khi bản án có hi ệu lực pháp luật.

## Page 5

5 Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét x ử sơ thẩm khách hàng vay còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãic ủa số tiền còn phải thi hành hành án theom ức lãi suất các bên thỏa thuận nhưng phải phù hợp với quy định của pháp lu ật; nếu không có thỏa thuận về mức lãi suất thì quyết định theo mức lãi suất quy định tại Khoản 2 Đi ều 468 của Bộ luật Dân s ự năm 2015. Trường hợp trong hợp đồng tín dụng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi su ất mà khách hàng vay phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng cho vay theo quy ết định của Tòa án cũng s ẽ được đi ều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng cho vay.
2. Về án phí: Án phí dân sự sơ thẩm là 10.544.876 đồng Ông Mai Xuân V phải chịu. Hoàn tiền tạm nộp án phí là 4.517.248 đồng cho Ngân hàng TMCP S theo biên lai thu số 0013204 ngày 27 tháng 4 năm 2023 của Chi cục thi hành án dân sự quận Gò Vấp, Thành phố Hồ Chí Minh.
Trường hợp bản án , Quyết định đư ợc thi hành theo quy định tại Đi ều 2 Luật Thi hành án dân sự (sửa đổi bổ sung năm 2014) thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân s ự có quyền thỏa thuận thi hành án, quy ền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7, 7a, 7b và 9 Luật Thi hành án dân sự (sửa đổi bổ sung năm 2014); thời hiệu thi hành án đư ợc thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự (sửa đổi bổ sung năm 2014).
3. Ngân hàng TMCP S , Ông Mai Xuân V có quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày được tống đạt hợp lệ bản án.

 Nơi nhận: TM.HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM
- VKS quận Gò Vấp; THẨM PHÁN - CHỦ TỌA PHIÊN TÒA
- Đương sự;
- Chi cục THADS;
- Lưu hồ sơ vụ án.





 Nguyễn Mạnh Hùng