Bản án số: 72/2024/DS-ST
ĐONG A - CAM NHUNG
Số: 72
Ngày: 04/06/2024
Tòa án xét xử: TAND TP. Biên Hòa, tỉnh Đồng Nai
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thông tin vụ việc: TC HĐ tin dung NH Dong A - Đinh Thị Cẩm Nh

## Page 1

TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ BH TỈNH ĐỒNG NAI

 Bản án số: 72/2024/DS-ST Ngày: 04-6-2024 V/v: “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”.

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc

NHÂN DANH NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ BH, TỈNH ĐỒNG NAI

- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
Thẩm phán – Chủ tọa phiên tòa: Bà Nguyễn Thị Nhàn.
Các Hội thẩm nhân dân: Ông Trần Văn Chánh;
Bà Nguyễn Thị Kim Chi.
- Thư ký phiên tòa : Ông Trần Trọng Duy – Thư ký Tòa án nhân dân thành phố BH.
- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân thành phố BH tham gia phiên tòa :
Bà Nguyễn Thị Đông - Kiểm sát viên.
Ngày 04 tháng 6 năm 2024 tại Tòa án nhân dân thành phố BH, tỉnh Đồng Nai xét xử sơ thẩm công khai vụ án dân sự thụ lý số: 117/2024/TLST-DS ngày 29 tháng 01 năm 2024 về việc: “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số 80/2024/QĐST-DS ngày 25/4/2024 và Quyết định hoãn phiên tòa số 653/2024/QĐST-DS ngày 16/5/2024, giữa các đương sự:
- Nguyên đơn: Ngân hàng Thương mại Cổ phần ĐA;
Đại dịên theo pháp luật: Ông Nguyễn Thanh T , chức vụ Chủ tịch Hội đồng quản trị.
Đại diện theo ủy quyền: Ông Trần Anh K, sinh năm: 1990.
Địa chỉ: Số 16, đường ĐK, phường TH, thành phố BH, tỉnh Đồng Nai.
- Bị đơn: Bà Đinh Thị Cẩm Nh, sinh năm 1988;
Địa chỉ: Số 1/5, khu phố 4, phường BL, thành phố BH, tỉnh Đồng Nai.
 (ông K, bàNh vắng mặt)
NỘI DUNG VỤ ÁN:

## Page 2

Theo đơn khởi kiện, bản tự khai và tại phiên tòa , nguyên đơn Ngân hàng TMCP ĐA có đại diện theo ủy quyền ông Trần Anh K trình bày:
Ngày 30/12/2016, bà Đinh Thị Cẩm Nh và Ngân hàng TMCP ĐA (sau đây gọi tắt là Ngân hàng) có ký kết hợp đồng tín dụng dưới hình thức giấy đăng ký vay tiền trả góp kiêm khế ước nhận nợ. Ngày 17/01/2017, Ngân hàng đã cấp khoản tín dụng là 50.000.000đ cho bà Nhung, mục đích vay tiêu dùng; với lãi suất trong hạn 9%/năm (0.75%/tháng); lãi suất quá hạn 13,5%/năm; thời hạn vay 24 tháng . Sau khi được cấp tín dụng, bà Nhđã trả cho Ngân hàng được tổng số tiền là 26.900.000đ (trong đó nợ gốc là 20.630.000đ, lãi trong hạn là 6.270.000đ). Từ ngày 16/01/2018, bà Đinh Thị Cẩm Nh đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ nên Ngân hàng đã chuyển toàn bộ số nợ vay còn thiếu của bà Nhsang nợ quá hạn. Nay Ngân hàng khởi kiện yêu cầu bà Nhphải thanh toán toàn bộ vốn gốc và lãi vay cho Ngân hàng tính đến ngày 04/6/2024, tổng số tiền là 55.705.988đ (trong đó nợ gốc là 29.370.000đ, lãi trong hạn là 2.730.000đ, lãi quá hạn là 23.605.988đ) và tiếp tục thanh toán lãi từ ngày 05/6/2024 cho đến khi thanh toán xong nợ theo mức lãi suất các bên thỏa thuận tại giấy đăng ký vay tiền trả góp kiêm khế ước nhận nợ.
Bị đơn vắng mặt trong suốt quá trình Tòa án giải quyết vụ kiện nên không có lời khai tại tòa.
Quan điểm của đại diện Viện kiểm sát nhân dân thành phố BH tại phiên tòa:
 - Về việc tuân theo pháp luật tố tụng của Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư ký phiên Tòa trong quá trình giải quyết vụ án kể từ khi thụ lý cho đến trước thời điểm Hội đồng xét xử nghị án là đảm bảo đúng quy định pháp luật. Nguyên đơn, chấp hành đúng các thủ tục theo quy định pháp luật, bị đơn không chấp hành đúng các thủ tục theo quy định pháp luật.
- Về việc giải quyết vụ án: Đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng TMCP ĐA, buộc bị đơn bà Đinh Thị Cẩm Nh phải trả cho Ngân hàng TMCP ĐA tính đến ngày 04/6/2024 tổng số tiền là 55.705.988đ (trong đó nợ gốc là 29.370.000đ, lãi trong hạn là 2.730.000đ, lãi quá hạn là 23.605.988đ) và tiếp tục thanh toán lãi từ ngày 05/6/2024 cho đến khi thanh toán xong nợ theo mức lãi suất các bên thỏa thuận tại giấy đăng ký vay tiền trả góp kiêm khế ước nhận nợ.
Bà Nhphải chịu án phí dân sự sơ thẩm theo quy định pháp luật.
NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:
Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được xem xét tại phiên tòa, căn cứ vào kết quả tranh tụng tại phiên tòa, ý kiến của đại diện Viện Kiểm sát, các quy định của pháp luật, Hội đồng xét xử nhận định:

## Page 3

[1] Về tố tụng:
[1.1] Về xác định quan hệ pháp luật tranh chấp: Ngân hàng TMCP ĐA khởi kiện yêu cầu bà Đinh Thị Cẩm Nh thực hiện nghĩa vụ trả nợ thanh toán tiền nợ gốc và lã i theo hợp đồng tín dụng (dưới hình thức giấy đăng ký vay tiền trả góp kiêm khế ước nhận nợ). Căn cứ vào Điều 68 Bộ luật Tố tụng Dân sự xác định Ngân hàng TMCP ĐA là nguyên đơn, bà Đinh Thị Cẩm Nh là bị đơn . Căn cứ khoản 3, 14, 16 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng , quan hệ pháp luật được xác định là “Tranh chấp Hợp đồng tín dụng”.
[1.2] Về thẩm quyền giải quyết: Bị đơn có địa chỉ cư trú tại thành phố BH, tỉnh Đồng Nai nên vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân thành phố BH, tỉnh Đồng Nai theo quy định tại điểm a khoản 1 Điều 35 và điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015.
[1.3] Về việc giải quyết vắng mặt các đương sự: Ông Trần Anh K vắng mặt và có đơn xin xét xử vắng mặt Bà Đinh Thị Cẩm Nh đã được triệu tập hợp lệ lần thứ hai mà vẫn vắng mặt. Căn cứ Điều 227, 228 Bộ luật tố tụng dân sự, Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt các đương sự.
[2] Xét yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn:
[2.1] Về yêu cầu nợ gốc: Ngân hàng TMCP ĐA yêu cầu bị đơn bà Đinh Thị Cẩm Nh phải thanh toán cho Ngân hàng tính đến ngày 04/6/2024 tổng số tiền là 55.705.988đ (trong đó nợ gốc là 29.370.000đ, lãi trong hạn là 2.730.000đ, lãi quá hạn là 23.605.988đ) và tiếp tục thanh toán lãi quá hạn từ ngày 05/6/2024 cho đến khi thanh toán xong nợ theo mức lãi suất các bên thỏa thuận tại hợp đồng. Để chứng minh cho yêu cầu khởi kiện của mình, nguyên đơn cung cấp bản sao các tài liệu, chứng cứ gồm: Giấy đăng ký vay tiền trả góp kiêm khế ước nhận nợ, điều khoản và điều kiện cấp tín dụng cho trường hợp khách hàng cá nhân vay trả góp.
Căn cứ Giấy đăng ký vay tiền trả góp kiêm khế ước nhận nợ ngày 30/12/2016 giữa Ngân hàng TMCP ĐA với bà Đinh Thị Cẩm Nh, nhận thấy:
Ngày 30/12/2016, bà Đinh Thị Cẩm Nh đề nghị Ngân hàng TMCP ĐA cấp tín dụng hạn mức 70.000.000đ. Sau khi ký hợp đồng, ngày 17/01/2017 Ngân hàng đã cấp tín dụng cho bà Nhlà 50.000.000đ mục đích vay tiêu dùng; với lãi suất trong hạn 9%/năm (0.75%/tháng); lãi suất quá hạn 13,5%/năm; thời hạn vay 24 tháng. Sau khi được cấp tín dụng, bà Nhđã trả cho Ngân hàng được tổng số tiền là 26.900.000đ (trong đó nợ gốc là 20.630.000đ, lãi trong hạn là 6.270.000đ). Từ ngày 16/01/2018, bà Đinh Thị Cẩm Nh đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ nên Ngân hàng đã chuyển toàn bộ số nợ vay còn thiếu của bà Nhsang nợ quá hạn.
Quá trình giải quyết vụ án, Tòa án đã xác minh địa chỉ của bà Nhvà được Công an phường BL cung cấp thông tin tại biên bản xác minh ngày 01/4/2024 :
bà Đinh Thị Cẩm Nh, sinh năm 1988, có đăng ký thường trú và sinh sống tại địa

## Page 4

chỉ số 1/5 , khu phố 4, phường BL, thành phố BH, tỉnh Đồng Nai. Tòa án đã nhiều lần tống đạt, niêm yết triệu tập bà Nhđến Tòa làm việc, kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải nhưng bà Nhvắng mặt không có lý do, không có ý kiến hay cung cấp tài liệu, chứng cứ đối với yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn. Do vậy xem như bà Nhđã từ chối cung cấp tài liệu, chứng cứ để bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của mình.
Tại phần cam kết của người vay của Giấy đăng ký vay tiền trả góp ngày 30/12/2016 bàNh cam kết: Tôi cam kết thanh toán vốn và lãi đúng hạn theo quy định của DongA Bank, trường hợp thanh toán trễ hạn tôi đồng ý chịu thêm lãi quá hạn theo quy định của DongA Bank . Nếu đến hạn thanh toán mà tôi không trả nợ vay đầy đủ thì DongA Bank được quyền chu yển toàn bộ số tiền còn nợ sang nợ quá hạn trong ngày đó và chịu mức lãi suất phạt quá hạn bằng 1,5 lần lãi suất cho vay trong hạn.
Xét thấy, bà Nhđã vi phạm nghĩa vụ trả nợ theo thỏa thuận của các bên và theo quy định tại Điều 463, 466 Bộ luật dân sự. Do đó, HĐXX xét thấy yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng TMCP ĐA buộc bị đơn bà Đinh Thị Cẩm Nh phải thanh toán toàn bộ vốn gốc cho Ngân hàng là có cơ sở chấp nhận.
[2.2] Xét yêu cầu về tiền lãi:
Tại phần đề nghị vay của Giấy đăng ký vayt iền kiêm khế ước nhận nợ ngày 30/12/2016 quy định: Phương pháp tính vốn, lãi vay tại mỗi ký thanh toán:
Theo quy định của DongA Bank.
Theo Điều 7 Nghị quyết số 01/2019/NQ -HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm quy định: 1. Lãi, lãi suất trong hợp đồng tín dụng do các bên thỏa thuận nhưng phải phù hợp với quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và văn bản quy phạm pháp luật quy định chi tiết, hướng dẫn áp dụng Luật Các tổ chức tín dụng tại thời điểm xác lập hợp đồng, thời điểm tính lãi suất. 2. Khi giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng, Tòa án áp dụng quy định của Luật Các tổ chức tín dụng, văn bản quy phạm pháp luật quy định chi tiết, hướng dẫn áp dụng Luật Các tổ chức tín dụng để giải quyết mà không áp dụng quy định về giới hạn lãi suất của Bộ luật Dân sự năm 2005, Bộ luật Dân sự năm 2015 để xác định lãi, lãi suất . Khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng quy định: Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật . Xét thấy, việc thỏa thuận lãi của các bên là tự nguyện.
Sau khi ký Giấy đăng ký vay tiền kiêm khế ước nhận nợ ngày 30/12/2016 và được cấp tín dụng, bà Đinh Thị Cẩm Nh đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán tiền lãi và gốc. Do đó, yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP ĐA buộc bà Đinh Thị

## Page 5

Cẩm Nh phải thanh toán cho Ngân hàng tính đến ngày 04/6/2024 tổng số tiền là 55.705.988đ (trong đó nợ gốc là 29.370.000đ, lãi trong hạn là 2.730.000đ, lãi quá hạn là 23.605.988đ) và tiếp tục thanh toán lãi từ ngày 05/6/2024 cho đến khi thanh toán xong nợ theo mức lãi suất các bên thỏa thuận tại hợp đồng là có cơ sở chấp nhận.
[3] Về án phí dân sự sơ thẩm: Do yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn được chấp nhận, nên bị đơn bà Đinh Thị Cẩm Nh phải chịu án phí dân sự sơ thẩm là 2.785.299đ (55.705.988đ x 5%). Hoàn trả cho Ngân hàng TMCP ĐA tạm ứng án phí đã nộp.
[4] Xét quan điểm của đại diện Viện kiểm sát nhân dân thành phố BH tại phiên tòa về hướng giải quyết vụ án phù hợp với nhận định của Hội đồng xét xử.
Vì các lẽ trên;
QUYẾT ĐỊNH:
- Căn cứ Điều 30, 35, 39, 68, khoản 1 Điều 147, Điều 180, 227, 228, 266, 271 và Điều 273 của Bộ luật Tố tụng Dân sự năm 2015;
- Áp dụng Điều 299, 320, 324, 357 Bộ luật dân sự;
- Áp dụng Điều 4, 91, 95 Luật các tổ chức tín dụng;
- Áp dụng Điều 7, 8, 13 Nghị quyết số 01/2019/NQ -HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm
- Áp dụng Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội khóa 14 quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án;
Tuyên xử:
1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng thương mại cổ phần ĐA đối với bị đơn bà Đinh Thị Cẩm Nh về việc “Tranh chấp Hợp đồng tín dụng”.
Buộc bà Đinh Thị Cẩm Nh phải trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần ĐA số tiền tính đến ngày 04/6/2024 là 55.705.988 đồng (năm mươi lăm triệu bảy trăm lẻ năm ngàn chín trăm tám mươi tám đồng). Trong đó nợ gốc là 29.370.000 đồng, lãi trong hạn là 2.730.000 đồng, lãi quá hạn là 23.605.988 đồng.
Kể từ ngày 05/6/2024, bà Đinh Thị Cẩm Nh còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi của số tiền nợ gốc chưa thanh toán theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận tại Giấy đăng ký vay tiền trả góp kiêm khế ước nhận nợ ngày 30/12/2016 và Điều khoản và điều kiện cấp tín dụng áp dụng cho trường hợp khách hàng cá nhân vay trả góp của Ngân hàng TMCP ĐA cho đến khi thanh toán xong.

## Page 6

2. Về án phí: Bà Đinh Thị Cẩm Nh phải chịu 2.785.299 đồng (Hai triệu bảy trăm tám mươi lăm ngàn hai trăm chín mươi chín đồng) án phí dân sự sơ thẩm.
Hoàn trả lại cho Ngân hàng thương mại cổ phần ĐA số tiền 1.320.940 đồng (Một triệu ba trăm hai mươi ngàn chín trăm bốn mươi đồng) tạm ứng án phí đã nộp theo biên lai thu số 0002289 ngày 22/01/2024 của Chi cục Thi hành án Dân sự thành phố BH, tỉnh Đồng Nai.
Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 của Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bịc ưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Đi ều 6, Điều 7, Điều 7a và Điều 9; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 của Luật Thi hành án dân sự (sửa đổi, bổ sung năm 2014).
4. Về quyền kháng cáo: Nguyên đơn, bị đơn vắng mặt được quyền kháng cáo trong hạn 15 (m ười lăm) ngày kể từ ngày bản án được tống đạt hợp lệ theo quy định của pháp luật.

Nơi nhận:
- Các đương sự;
- VKSND tp BH;
- Chi cục THADS tp. BH
- Lưu hồ sơ vụ án;

TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM THẨM PHÁN - CHỦ TỌA PHIÊN TÒA






Nguyễn Thị Nhàn