Bản án số: 675/2023/DS-ST
Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Số: 675
Ngày: 24/08/2023
Tòa án xét xử: TAND Q. Phú Nhuận, TP. Hồ Chí Minh
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thông tin vụ việc: NĐ Ngân hàng TMCP Sài Gòn TT BĐ Nguyễn Minh T

## Page 1

TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN PHÚ NHUẬN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH —————————— Bản án số: 675/2023/DS-ST Ngày: 24/8/2023 V/v tranh chấp hợp đồng thẻ tín dụng CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc ——————————————————— NHÂN DANH NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN PHÚ NHUẬN, THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Võ Thị Đăng Hà Các Hội thẩm nhân dân: Ông Lữ Hà Minh Bà Nguyễn Thị Huỳnh
- Thư ký phiên tòa: Bà Mai Ánh Ngọc – Thư ký Tòa án nhân dân quận Phú Nhuận, Thành phố Hồ Chí Minh
- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân quận Phú Nhuận, Thành phố Hồ Chí Minh tham gia phiên tòa: Bà Bùi Thị Bích Phượng - Kiểm sát viên.
Ngày 24 tháng 8 năm 2023 tại phòng xử án của To à án nhân dân quận Phú Nhuận, xét xử sơ thẩm công khai vụ án dân sự thụ lý số 976/2022/TLST-DS ngày 13/12/2020 về việc “Tranh chấp hợp đồng thẻ tín dụng” theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số 124/2023/QĐXXST-DS ngày 10/7/2023 và Quyết định hoãn phiên tòa số 107/2023/QĐST-DS ngày 31/7/2023 giữa các đương sự:
1. Nguyên đơn: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn TT Trụ sở: Đường N, Phường V, Quận B, Thành phố H Người đại diện hợp pháp của nguyên đơn: Ông Thân LêN . Giấy ủy quyền số 647/2022//UQ-TGĐ ngày 31/10/2022 Thường trú: Đường B, Phường P, Quận T, Thành phố H.
(Có đơn xin vắng mặt)
2. Bị đơn: Ông Nguyễn Minh T, sinh năm 1979 Thường trú: Đường L, Phường M, Quận P, Thành phố H (Vắng mặt không lý do)
NỘI DUNG VỤ ÁN:

## Page 2

* Theo đơn khởi kiện nộp ngày 30/11/2022 và các bản khai, đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn ông Thân LêN trình bày:
Ngày 08/01/2016, ông Nguyễn Minh T ký Giấy đền ghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng theo mẫu của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn TT (sau đây gọi là Ngân hàng). Theo đó ngày 09/01/2016, Ngân hàng chấp nhận phát hành thẻ tín dụng có hạn mức 50.000.000 đồng, số thẻ VS payWave Cre Gold 472075- 9089. Sau một thời gian sử dụng, ông T có ký thêm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng theo mẫu của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn TT ngày 28/01/2016. Và ngày 2 9/01/2016 Ngân hàng chấp nhận phát hành thẻ tín dụng có hạn mức sử dụng chung thẻ thứ nhất là 50.000.000 đồng , số thẻ Family Local Credit 970403-7071.
Sau khi được cấp hai thẻ tín dụng nêu trên, ông T đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền 385.686.496 đồng, trong đó thẻ tín dụng số 472075-9089 là 82.986.496 đồng và thẻ tín dụng số 970403-7071 là 302.700.000 đồng.
Trong quá trình sử dụng thẻ, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay ông T đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền gốc và lãi là 369.568.356 đồng, trong đó thẻ tín dụng số 472075 -9089 là 66.800.027 đồng và thẻ tín dụng số 9704 03-7071 là 302.768.329 đồng. (Thứ tự thanh toán căn cứ theo Điều 20 của bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Ngày 05/02/2019 ông T thanh toán lần cuối cùng và sau đó không thanh toán bất kỳ khoản nợ nào theo thỏa thuận. Qua nhiều lần làm việc, nhắc nhở nhưng ông T vẫn không có thiện chí trả nợ. Do ông T vi phạm nghĩa vụ thanh toán (Điều 2 của bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng), Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn (Điều 23 của bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng)
đối với thẻ tín dụng số 472075 -9089 là ngày 06/6/2019 và thẻ tín dụng số 970403 - 7071 là ngày 01/6/2029.
Nay Ngân hàng khởi kiện yêu cầu ông T trả số tiền 156.158.736 đồng (Một trăm năm mươi sáu triệu một trăm năm mươi tám nghìn bảy trăm ba mươi sáu đồng) tạm tính đến ngày 24/8/2023; trong đó thẻ tín dụng VS payWave Cre Gold số 472075-9089 là 79.529.220 đồng gồm nợ gốc 29.936.758 đồng, nợ lãi quá hạn 49.592.462 đồng; thẻ tín dụng Family Local Credit số 970403-7071 là 76.629.516 đồng gồm nợ gốc 26.130.972 đồng, nợ lãi quá hạn 50.498.544 đồng. Ngoài ra kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm cho đến khi thi hành án xong, ông T còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi suất quá hạn thỏa thuận tại Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 08/01/2016 đối với thẻ tín dụng VS payWave Cre Gold số 472075 -9089 và Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 28/01/2016 đối với thẻ tín dụng Family Local Credit số 970403-7071. Thanh toán ngay sau khi án có hiệu lực pháp luật.
* Bị đơn ông Nguyễn Minh T đã được Tòa án tống đạt hợp lệ triệu tập để lấy lời khai, tham gia phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng

## Page 3

cứ và hòa giải, tham gia tố tụng tại phiên tòa sơ thẩm nhưng ông T vắng mặt không có lý do.
Tại phiên tòa, đại diện nguyên đơn vẫn giữ nguyên yêu cầu trong đơn khởi kiện và không bổ sung chứng cứ nào khác.
* Đại diện Viện kiểm sát nhân dân quận Phú Nhuận tham gia phiên tòa phát biểu ý kiến:
Về việc tuân theo pháp luật tố tụng của Hội đồng xét xử, Thư ký tại phiên tòa: Từ khi thụ lý vụ án cho đến khi xét xử tại phiên tòa hôm nay, Hội đồng xét xử, Thư ký tại phiên tòa đã tuân theo đúng các quy định tại Bộ luật Tố tụng dân sự.
Về việc tuân theo pháp luật tố tụng của người tham gia tố tụng trong vụ án:
Nguyên đơn và đại diện nguyên đơn từ khi thụ lý vụ án đến phiên tòa hôm nay đã thực hiện các quyền, nghĩa vụ theo đúng quy định tại các Điều 70, Điều 71, Điều 85, Điều 86 của Bộ luật Tố tụng dân sự. Bị đơn từ khi thụ lý vụ án đến phiên tòa hôm nay chưa thực hiện các quyền, nghĩa vụ theo quy định tại các Điều 70, Điều 72 của Bộ luật Tố tụng dân sự.
Về nội dung vụ án: Xét Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng, bảng kê chi tiết lịch sử thanh toán của ông Nguyễn Minh T, có cơ sở xác định ông T đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán nợ. Căn cứ khoản 2 Điều 91, Điều 95 của Luật các Tổ chức tín dụng 2010, chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.
NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:
Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án đã được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ kết quả tranh tụng tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:
[1] Về thẩm quyền giải quyết vụ án:
Theo đơn khởi kiện, Ngân hàng khởi kiện ông T đối với việc sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng thì đây là quan hệ hợp đồng tín dụng. Căn cứ khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015 vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân quận Phú Nhuận.
[2] Về thủ tục xét xử vắng mặt người tham gia tố tụng:
Theo kết quả xác minh, ông Nguyễn Minh T có đăng ký hộ khẩu tại Đường L, Phường M, Quận P, Thành phố H từ ngày 19/6/2015 đến nay. Hiện ông T không thực tế cư ngụ tại địa phương, không rõ cư trú ở địa chỉ nào.
Tòa án đã tiến hành thủ tục niêm yết hợp lệ triệu tập ông T để lấy lời khai, tham gia phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải, tham gia phiên tòa sơ thẩm lần thứ nhất ngày 31/7/2023 và phiên tòa hôm nay nhưng ông T vẫn vắng mặt không có lý do. Ngoài ra, đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn cũng có đơn xin vắng mặt tại phiên tòa xét xử vụ án.

## Page 4

Căn cứ khoản 2 Điều 227, Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015;
khoản 3 Điều 5, khoản 2 Điều 6 của Nghị quyết 04/2017/NQ -HĐTP ngày 05/5/2017 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao, Hội đồng quyết định xét xử vắng mặt nguyên đơn và bị đơn.
 [3] Về nội dung vụ án:
Trong quá trình giải quyết vụ án và tại phiên tòa xét xử sơ thẩm hôm nay, ông T không có mặt để trình bày lời khai và cung cấp tài liệu, chứng cứ mặc dù Tòa án đã tiến hành triệu tập hợp lệ. Do đó Hội đồng xét xử căn cứ những tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án để giải quyết.
Theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ông T đã ký ngày 08/01/2016 và 28/01/2016, nội dung đề nghị Ngân hàng cấp thẻ tín dụng và Ngân hàng đã chấp nhận cấp hạn mức tín dụng chung là 50.000.000 đồng cho cả hai thẻ tín dụng VS payWave Cre Gold số 472075 -9089 và thẻ tín dụng Family Local Credit số 970403-7071. Ông T cũng xác nhận đã đọc và đồng ý bị ràng buộc nghĩa vụ bởi bản Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng là Đơn vị phát hành thẻ (sau đây gọi là bản Điều khoản) . Nội dung Giấy đề nghị cấp thẻ nêu trên phù hợp với quy định tại điểm d khoản 3 Điều 98 của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 nên có hiệu lực pháp luật.
Ngày 05/02/2019 ông T thanh toán lần cuốic ùng và sau đó không thanh toán bất kỳ khoản nợ nào cho Ngân hàng là ông T đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán.
Theo Điều 2, Điều 8 và Điều 23 của bản Điều khoản, Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn đối với thẻ tín dụng VS payWave Cre Gold số 472075 -9089 ngày 06/6/2019 với số tiền 29.936.758 đồng và thẻ tín dụng Family Local Credit số 970403 -7071 ngày 01/6/2019 với số tiền 26.130.972 đồng.
Theo Thông báo số 113/TB-TTT ngày 04/7/2011 của Ngân hàng, lãi suất thẻ tín dụng quốc tế là 2,15%/tháng và Thông báo số 314/TB-TTT ngày 22/5/2012 của Ngân hàng, lãi suất thẻ Family là 2,5%/tháng. Cho đến nay Ngân hàng không có thay đổi mức lãi suất này . Tại Điều 23 bản Điều khoản áp dụng mức lãi suất quá hạn là 150% mức lãi suất công bố áp dụng tại thời điểm hiện tại. Ngân hàng đã áp dụng mức lãi suất quá hạn là 150% lãi suất thẻ . Căn cứ Điều 1 của Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14/4/2010 của Ngân hàng nhà nước, lãi suất Ngân hàng áp dụng là phù hợp với quy định pháp luật.
Xét yêu cầu của Ngân hàng khởi kiện yêu cầu ông T trả số tiền 156.158.736 đồng (Một trăm năm mươi sáu triệu một trăm năm mươi tám nghìn bảy trăm ba mươi sáu đồng) tạm tính đến ngày 24/8/2023; trong đó thẻ tín dụng VS payWave Cre Gold số 472075-9089 là 79.529.220 đồng gồm nợ gốc 29.936.758 đồng, nợ lãi quá hạn 49.592.462 đồng; thẻ tín dụng Family Local Credit số 970403 -7071 là 76.629.516 đồng gồm nợ gốc 26.130.972 đồng, nợ lãi quá hạn 50.498.544 đồng .
Ngoài ra kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm cho đến khi thi hành án xong, ông T còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi suất quá hạn thỏa thuận tại Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày

## Page 5

08/01/2016 đối với thẻ tín dụng VS payWave Cre Gold số 472 075-9089 và Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 28/01/2016 đối với thẻ tín dụng Family Local Credit số 970403-7071. Thanh toán ngay sau khi án có hiệu lực pháp luật.
Căn cứ khoản 2 Điều 91, Điều 95 của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010;
khoản 2 Điều 13, Điều 11 của Quyết định số 1627/2001/QĐ -NHNN ngày 31/12/2001 và Quyết định số 127/2005/QĐ -NHNN ngày 03/02/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ; điểm a khoản 2 Điều 19, khoản 2 Điều 22 của Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, khoản 1 Điều 8, điểm a khoản 1 Điều 13 của Nghị quyết 01/2019/NQ -HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao ; khi ông T không thanh toán đầy đủ, đúng hạn theo thỏa thuận Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng hai thẻ tín dụng nêu trên , chuyển sang nợ quá hạn và tính lãi quá hạn là phù hợp với quy định pháp luật . Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng.
[4] Về án phí dân sự sơ thẩm:
Căn cứ vào khoản 2 Điều 26 của Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội , ông T phải chịu án phí dân sự sơ thẩm là 7.807.937 đồng.
Ngân hàng không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm, được trả lại số tiền tạm ứng án phí là 3.356.000 đồng theo Biên lai thu tạm ứng án phí , lệ phí tòa án số 0028961 ngày 02/12/2022 của Chi cục Thi hành án dân sự quận Phú Nhuận.
Thi hành tại cơ quan Thi hành án dân sự có thẩm quyền.
Vì các lẽ trên, QUYẾT ĐỊNH:
- Căn cứ khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, khoản 2 Điều 227, Điều 228 Điều 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015;
- Căn cứ khoản 2 Điều 91, Điều 95 của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010;
- Căn cứ Điều 11, khoản 2 Điều 13 của Quyết định số 1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31/12/2001 và Quyết định số 127/2005/QĐ -NHNN ngày 03/02/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước;
- Căn cứ điểm a khoản 2 Điều 19, khoản 2 Điều 22 của Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước;
- Căn cứ Điều 1 của Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14/4/2010 của Ngân hàng nhà nước;
- Căn cứ khoản 3 Điều 5, khoản 2 Điều 6 của Nghị quyết 04/2017/NQ - HĐTP ngày 05/5/2017 và khoản 1 Điều 8, điểm a khoản 1 Điều 13 của Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao;

## Page 6

- Căn cứ khoản 2 Đi ều 26 của Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí tòa án;
- Căn cứ Luật Thi hành án dân sự năm 2008 (đã được sửa đổi, bổ sung năm 2014), Tuyên xử:
1. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn TT.
Ông Nguyễn Minh T có trách nhiệm thanh toán cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn TT số tiền 156.158.736 đồng (Một trăm năm mươi sáu triệu một trăm năm mươi tám nghìn bảy trăm ba mươi sáu đồng) tạm tính đến ngày 24/8/2023; trong đó thẻ tín dụng VS payWave Cre Gold số 472075 -9089 là 79.529.220 đồng gồm nợ gốc 29.936.758 đồng, nợ lãi quá hạn 49.592.462 đồng;
thẻ tín dụng Family Local Credit số 97 0403-7071 là 76.629.516 đồng gồm nợ gốc 26.130.972 đồng, nợ lãi quá hạn 50.498.544 đồng.
Ngoài ra kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm cho đến khi thi hành án xong, ông T còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi suất quá hạn thỏa thuận tại Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 08/01/2016 đối với thẻ tín dụng VS payWave Cre Gold số 472075 -9089 và Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 28/01/2016 đối với thẻ tín dụng Family Local Credit số 970403-7071.
Thanh toán ngay sau khi án có hiệu lực pháp luật.
2. Án phí dân sự sơ thẩm Ông Nguyễn Minh T phải chịu án phí dân sự sơ thẩm là 7.807.937 đồng (Bảy triệu tám trăm lẻ bảy nghìn chín trăm ba mươi bảy đồng).
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn TT không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm, được trả lại số tiền tạm ứng án phí là 3.356.000 đồng (Ba triệu ba trăm năm mươi sáu nghìn đồng) theo Biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí tòa án số 0028961 ngày 02/12/2022.
Thi hành tại cơ quan Thi hành án dân sự có thẩm quyền.
Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, Điều 7, Điều 7a, Điều 7b và Điều 9 Luật Thi hành án dân sự năm 2008 (đã được sửa đổi, bổ sung năm 2014);
thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn TT và ông Nguyễn Minh T được quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày bản án được tống đạt hoặc niêm yết hợp lệ.

## Page 7

Nơi nhận: TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM
- TAND TP HCM; Thẩm phán – Chủ tọa phiên tòa
- VKSND TP HCM;
- VKSND Q.PN;
- Chi cục THA DS Q.PN;
- Các đương sự;
- Lưu: VP, hồ sơ.
 Võ Thị Đăng Hà



























THÀNH VIÊN HỘI ĐỒNG XÉT XỬ THẨM PHÁN – CHỦ TỌA PHIÊN TÒA

## Page 8

Lữ Hà Minh Nguyễn Thị Huỳnh Võ Thị Đăng Hà