Bản án số: 280/2023/DS-ST
tranh chấp Hợp đồng tín dụng
Số: 280/2023/DS-ST
Ngày: 09/06/2023
Tòa án xét xử: TAND Q. Tân Phú, TP. Hồ Chí Minh
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thông tin vụ việc: tranh chấp Hợp đồng tín dụng

## Page 1

1 TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN T CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc THÀNH PHỐ H Bản án số: 280/2023/DS-ST Ngày: 09- 6- 2023 V/v tranh chấp Hợp đồng tín dụng.
NHÂN DANH NƯ ỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN T, THÀNH PHỐ H
- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Lê Ngọc N Các Hội thẩm nhân dân:
1. Ông Phan Trọng B
2. Bà Nguyễn ThịThanh T
- Thư k ý phiên tòa : Ông Hoàng Mạnh H – Thư k ý Tòa án nhân dân quận T, Thành phố H.
- Đại diện Viện Kiểm sát nhân dân quận T, Thành phố H tham gia phiên tòa: Bà Trần Mai H– Kiểm sát viên.
Trong ngày 09 tháng 6 năm 2023, tại trụ sởT òa án nhân dân qu ận T, Thành phố H xét xử sơ thẩm công khai vụ án dân sự thụ lý số 17/2023/TLST- DS ngày 16/01/2023 về việc “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” theo Quyết định đưa v ụ án ra xét xử số 272/2023/QĐXXST -DS ngày 24/4/2023, Quyết định Hoãn phiên tòa số 373/2023/QĐ -HPT ngày 18/5/2023, giữa các đương sự:
1. Nguyên đơn: Ngân hàng Thương mại cổ phần S, Địa chỉ trụ sở: Lầu 8, 266-268 N, Phường V, Quận X, Thành phố H, Người đại diện theo ủy quyền: Ông Trần Đức T , sinh năm 19XX;
(có đơn đề nghị xét xử vắng mặt)
2. Bị đơn: Ông Trần Lê Q, sinh năm 19XX, Địa chỉ: 863 Â, phường T, quận T, Thành phố H.
(Vắng mặt tại phiên tòa).
NỘI DUNG VỤ ÁN:
Theo đơn khởi kiện ngày 28/12/2022 và các lời khai trong quá trình giải

## Page 2

2 quyết vụ án, nguyên đơn Ngân hàng Thương mại cổ phần S do ông Trần Đức T là người đại diện theo ủy quyền trình bày:
Ngày 28/8/2019, ông Trần Lê Q có ký với Ngân hàng TMCP S (gọi tắt là Ngân hàng) Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng ki êm hợp đồng v à bản Điều khoản v à Đi ều kiện phát hành và s ử dụng thẻ tín dụng của Ngânh àng - các tài li ệu này được gọi chung l à Hợp đồng), hạn mức tín dụng 25.000.000 đồng với mục đích tiêu dùng cá nhân, lãi suất là 2.6%/ tháng.
Sau khi đư ợc cấp Thẻ tín dụng, ông Trần Lê Q đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền l à 49.330.000 đ ồng. Lãi được tính trên từng giao dịch phát sinh theot ừng ngày và theo lãi su ất Ngân hàng áp dụng vào từng thời điểm khác nhau (Điều 23 của Bản Điều khoản và Đi ều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Ông Trần Lê Q phải chịu các khoản phí theo quy định trong Điều 25 của Bản Điều khoản v à Đi ều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng.
Trong quá trình sử dụng thẻ, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay ông Trần Lê Q đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 40.061.000 đồng. Tổng số tiền trên được thanh toán áp dụng theo điều 21 của bản Điều khoản v à Đi ều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng cụ thể việc thanh toán sẽ được áp dụng theo thứ tự như sau:
+ Các khoản phí và/ hoặc lãi của kỳ trước.
+ Giao dịch rút tiền mặt của kỳ trước.
+ Giao dịch mua hàng hóa của kỳ trước.
+ Các khoản phí và/ hoặc lãi trong kỳ.
+ Giao dịch rút tiền mặt trong kỳ.
+ Giao dịch mua hàng hóa trong kỳ.
Qua nhiều lần làm việc, nhắc nhở nhưng ông Trần Lê Q vẫn không có thiện chí trả nợ. Do ôngQ vi phạm nghĩa vụ thanh toán theo Đi ều 18 của Bản Đi ều khoản và Đi ều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng nên ngày 23/9/2021, Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu 27.855.576 đồng sang nợ quá hạn (theo Đi ều 24 của Bản Điều khoản v à điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng) áp dụng lãi suất nợ quá hạn là 3,9%/tháng (2.6% x 150% ).
Tính đến ngày 09/6/2023, ông Trần Lê Q còn n ợ các khoản sau: Nợ gốc: 27.855.576 đồng, Lãi quá hạn: 22.632.500 đồng, Tổng cộng: 50.488.076 đồng Nay Ngân hàng yêu cầu ông Trần Lê Q phải trả ngay cho Ngânh àng tổng số tiền tạm tính đến ngày 09/6/2023 như trên. Đồng thời, ông Q có trách

## Page 3

3 nhiệm thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 10/6/2023 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại Hợp đồng hai bên ký kết.
Bị đơn ông Trần Lê Q đã được tống đạt hợp lệ các văn bản tố tụng của Tòa án như Gi ấy triệu tập; thông báo phiênh ọp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khaich ứng cứ v à hòa giải; giấy triệu tập tham gia phiên tòa, quyết định đưa vụ án ra xét xử, quyết định hoãn phiên tòa nhưng ông Duy đều vắng mặt không v ì s ự kiện bất khả kháng hoặc v ì trở ngại khách quan vàc ũng không có văn bản trình bày ý ki ến đối với yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn nên Tòa án tiến hành giải quyết vụán theo quy định của pháp luật.
Tại phiên tòa hôm nay:
Người đại diện theo ủy quyền của nguyên có đơn xin xét xử vắng mặt.
Bị đơn ông Trần Lê Q vắng mặt.
Đại diện Viện kiểm sát nhân dân quậnT phát biểu quan điểm:
- Về quan hệ pháp luật và thẩm quyền giải quyết: Căn cứ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn và hợp đồng thẻ tín dụng hai bên ký kết, xác định đây là quan hệ tranh chấp hợp đồng thẻ tín dụng. Do bị đơn cư trút ại quận T nên vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân quận T.
- Thời hạn tố tụng: Thời gian chuẩn bị xét xử đúng theo quy định của pháp luật. Về người tham gia tố tụn g: Xác định đúng tư cách ngư ời tham gia tố tụng. Về thu thập chứng cứ : Thu thập chứng cứ đúng theo quy định của pháp luật.
- Tại phiên tòa s ở thẩm, Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư k ých ấp hành đầy đủ và đúng các quy định của pháp luật tố tụng dân sự.
- Về nội dung vụ án: Nguyên đơn khởi kiện yêu cầu bị đơn trả toàn bộ số tiền vay gốc và lãi theo Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng ngày 28/8/2019 (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Đi ều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng), số tiền nguyên đơn yêuc ầu bị đơn thanh toán gồm: Nợ gốc: 27.855.576 đồng, Lãi quá h ạn:
22.632.500 đồng, Tổng cộng : 50.488.076 đồng. Thời hạn thanh toán một lần ngay sau khi bản án có hiệu lực lực pháp luật, yêu cầu bị đơn phải thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 10/6/2023 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại Hợp đồng.
Căn cứ đơn khởi kiện, hợp đồng thẻ tín dụng, lời trình bày của nguyên đơn, chứng cứ thu thập. Căn cứ Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi bổ sung năm 2017) và Điều 11, khoản 2 Điều 24, khoản 1 Điều 25 của Quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ -NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước nên đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ yêu cầu của

## Page 4

4 nguyên đơn.Về án phí: ÔngTrần Lê Q phải chịu và tính theo quy định của pháp luật.
NHẬN ĐỊNH CUẢT ÒA ÁN:
Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ s ơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa sau khi nghe phát biểu của đại diện Viện kiểm sát, Hội đồng xét xử nhận định:
[1] Về thủ tục tố tụng:
[1.1] Về quan hệ tranh chấp:
Nguyên đơn Ngân hàng TMCP Syêu cầu bị đơn ông Trần Lê Q thanh toán khoản tiền nợ thẻ tín dụng, Hội đồng xét xử xác định đây là “Tranh chấp về hợp đồng dân s ự”, c ụ thể là tranh chấp Hợp đồng tín dụng, thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án theo quy định tạikhoản 3 Đi ều 28 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015.
[1.2] Về thẩm quyền giải quyết vụ án: Theo Phiếu yêu cầu xác minh ngày 13/02/2023 của Tòa án nhân dân quận T thì bị đơn ông Trần Lê Q có hộ khẩu thường trú và thực tế cư trú tại nhà số 863 Âu Cơ , phường Tân Sơn Nhì, quận T, Thành phố H nên thuộc thẩm quyền giải quyết cuảT òa án nhân dân quận T, Thành phố H theo quy định tại điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Đi ều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015.
[1.3] Về sự có mặt của đương sự tại phiên tòa:
Nguyên đơn Ngân hàng TMCP S , ngư ời đại diện theo ủy quyền ông Trần Đức T có đơn đề nghị xét xử vắng mặt;
Bịđơn ông Trần Lê Q đã được Tòa án tống đạt hợp lệ các văn bản tố tụng theo quy định tại các Điều 171, 177, 179, 196, 208, 220, 233 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015 nhưng ông Q đều vắng mặt không v ì sự kiện bất khả kháng hoặc vì trở ngại khách quan.
Nên căn cứ quy định tạikhoản 1 và điểm b khoản 2 Điều 22 7; khoản 1, khoản 3 Điều 228 ; điểm a, b khoản 1 Điều 238 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015, Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt nguyên đơn và bị đơn.
[2] Về yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn:
[2.1] Về yêu cầu bị đơn thanh toán số tiền nợ gốc: 27.855.576 đồng, lãi quá h ạn: 22.632.500 đ ồng, tổng cộng : 50.488.076 đồng theo Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng số ngày 28/8/2019, s ố thẻ 356481-7259 tính t ừng ày vi phạm là 23/9/2021 đến ngày 09/6/2023.
Do bị đơn ông Trần Lê Q không văn bản trình bày có ý kiến đối với yêu cầu khởi kiện của nguy ên đơn nên Hội đồng xét xử không cóc ơ sở xem xét;

## Page 5

5 Hội đồng xét xử căn cứ lời trình bàyc ủa nguyên đơn và tài li ệu, chứng cứ trong hồ sơ để xem xét giải quyết.
Xét thấy, ngày 28/8/2019, ông Trần Lê Q có ký với Ngân hàng TMCP S Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và Bản Điều khoản v à Đi ều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng) theo đó Ngân hàng đ ã đồng ý cấp thẻ tín dụng cho ông Trần Lê Q, số thẻ 356481-7259, hạn mức sử dụng 25.000.000 đồng, mục đích tiêu dùng cá nhân, lãi suất là 2.6%/ tháng.
Như vậy, việc giao kết các hợp đồng này giữa các bên là tự nguyện, nội dung hợp đồng không vi phạm điều cấm của pháp luật và không trái đạo đức xã hội nên phát sinh hiệu lực từ thời điểm giao kết hợp đồng theo quy định tại các Đi ều 385, 401 của Bộ luật Dân sự năm 2015.
Do ông Q vi phạm nghĩa vụ thanh toán, nên ngày 23/9/2021 Ngân hàng đãch ấm dứt quyền sử dụng thẻ v à chuy ển to àn b ộ d ư n ợ còn thi ếu l à 27.855.576 đồng làm n ợ gốc, áp dụng lãi su ất nợ quá hạn l à 3,9%/tháng (150% * 2.6%/tháng) là phù hợp theo thỏa thuận tại Đi ều 23 của Bản Điều khoản và Đi ều kiện phát hành và s ử dụng thẻ tín dụng của Ngânh àng và Quyết định số 2399/2019/QĐ -TTT ngày 06/8/2019 về việc ban hành biểu phí sản phẩm dịch vụ Thẻ Sacombank phát hành tại Việt Nam.
Số tiền nợ sử dụng thẻ tín dụng m à nguyên đơn yêuc ầu bị đơn phải thanh toán tính đến ngày 09/6/2023 là 50.488.076 đồng, (trong đó: N ợ gốc:
27.855.576 đồng, lãi quá h ạn: 22.632.500 đồng ) là có cơ sở chấp nhận theo quy định tại các Điều 463, 466 Bộ luật Dân sự năm 2015 v à các Đi ều 91, 95 Luật Các Tổ chức tín dụng năm 2010.
[2.2] Về yêu cầu ông Trần Lê Q còn phải tiếp tục trả tiền lãi phát sinh tính kể từng ày 10/6/2023 cho đến khi trả hết nợ vay theo mức lãi suất quy định trong Hợp đồngsử dụng thẻ tín dụng ngày 28/8/2019.
Xét tại Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 28/8/2019 do hai bên ký kết có thỏa thuận mức lãi suất. Ông Q chậm thực hiện nghĩa vụ nên kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử cho đến thi hành án xong, ông Q còn phải thanh toán cho Ngân hàng kho ản tiền lãi phát sinh của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi su ất các bên thỏa thuận tại Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 28/8/2019 là có cơ s ở chấp nhận theo quy định tại điểm a khoản 1 Điều 13 Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao.
[2.3] Về thời hạn thanh toán: Ngân hàng yêu cầu ông Trần Lê Q thanh toán toàn bộ số tiền nợ trên một lần ngay sau khi bản án có hiệu lực pháp luật.
Xét thấy, việc ông Q ngưng thanh toán nợ theo thỏa thuận trong hợp đồng là vi phạm nghĩa vụ, gây thiệt hại đến quyền v à lợi ích hợp pháp của

## Page 6

6 Ngân hàng nên Ngân hàng yêuc ầu ông Q thanh toán hết số tiền nợ một lần ngay sau khi bản án có hiệu lực pháp luật là có cơ sở chấp nhận theo quy định tại Đi ều 95 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010.
[3] Về án phí dân sự sơ thẩm: Do toàn bộ yêu cầu của nguyên đơn Ngân hàng TMCP S được chấp nhận nên bị đơn ông Trần Lê Q phải chịu án phídân sự sơ thẩm trên toàn bộ số tiền phải thanh toán cho nguyên đơn theo quy định tại khoản 1 Điều 147 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015; Khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội.
Hoànlại toàn bộ tiềntạm ứng án phí chonguyên đơnNgân hàng TMCP S.
Vì các lẽ trên, QUYẾT ĐỊNH:
Căn cứ vào: Khoản 3 Điều 26, điểm b khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Đi ều 39; khoản 1 Điều 147; khoản 1 và điểm b khoản 2 Điều 227; khoản 1, khoản 3 Điều 228; điểm a, b khoản 1 Điều 238 ; Đi ều 264, Điều 266, Điều 267, Đi ều 271; khoản 1 Điều 273; Điều 278; Điều 280 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015;
Áp dụng:
- Các Đi ều 385, 401, 463, 466 Bộ Luật dân sự năm 2015;
- Các Đi ều 91, 95 của LuậtCác tổ chức tín dụng năm 2010;
- Khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án;
- Khoản 2 Điều 8, Đi ều 13 Nghị quyết 01/2019/NQ -HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hư ớng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm.
Tuyên xử:
1. Chấp nhận to àn bộ y êuc ầu khởi kiện của nguy ên đơn Ngân hàng Thương mại cổ phần S.
- Bu ộc ông Trần L ê Q có trách nhi ệm thanh toán cho Ngân hàng Thương mại cổ phần S số tiền nợ theo Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 28/8/2019, số thẻ 356481-7259, tính đến ngày 09/6/2023 là 50.488.076 đồng, (trong đó gồm: Nợ gốc: 27.855.576 đồng, lãi quá hạn: 22.632.500 đồng).
Kể từng ày 10/6/2023 cho đến thi hành án xong, ông Trần Lê Q còn phải thanh toán cho Ngân hàng Thương mại cổ phần S khoản tiền lãi phát sinh của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi suất các bên thỏa thuận tại Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 28/8/2019.

## Page 7

- Thời hạn thanh toán: Thanh toán một lần ngay khi bản án có hiệu lực pháp luật.
2. Về án phí dân sự sơ thẩm:
Bị đơn ông Trần L ê Q phải chịu số tiền án phí dân s ự s ơ thẩm là 2.524.404 (hai triệu năm trăm hai mươi bốn ngàn bốn trăm lẻ bốn) đồng.
Hoàn lại cho nguyên đơnNgân hàng Thương mại cổ phần S số tiền tạm ứng án phí là 1.089.290 (một triệu không trăm tám mươi chín ngàn hai trăm chín mươi) đồng theo Biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí Tòa án số 0037021 ngày 16/01/2023 của Chi cục Thi hành án dân sự quận T, Thành phố H.
Thi hành tại Cơ quan thi hành án dân sự có thẩm quyền.
3. Quyền kháng cáo:
Nguyên đơn, bị đơn không cóm ặt tại phiên tòa được quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết.
Viện kiểm sát nhân dân cùng cấp, Viện kiểm sát nhân dân cấp trên trực tiếp được quyền kháng nghị theo quy định của Bộ luật tố tụng dân sự.
Trong trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Đi ều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân s ự có quyền thỏa thuận thi hành án, quy ền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Đi ều 6, 7 và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.
Nơi nhận : TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ S Ơ THẨM
- TAND TP.H; THẨM PHÁN – CHỦ TỌA PHI ÊN TÒA
- VKSND quận T;
- Chi cục THADS quận T;
- Các đương sự ;
- Lưu hồ sơ, VP.
Lê Ngọc N