Bản án số: 15/2023/DS-ST
Ngân hàng TMCP S - Phạm Thị Hồng C
Số: 15
Ngày: 27/04/2023
Tòa án xét xử: TAND huyện Vĩnh Lợi, tỉnh Bạc Liêu
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thông tin vụ việc: Tranh chấp hợp đồng tín dụng

## Page 1

1 TÒA ÁN NHÂN DÂN CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM HUYỆN V Độc lập - Tự do - Hạnh phúc TỈNH B Bản án số: 15/2023/DS-ST Ngày 27 - 4 - 2023 V/v tranh chấp Hợp đồng tín dụng

NHÂN DANH NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TÒA ÁN NHÂN DÂN HUYỆN V, TỈNH B
- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
 Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Lê Thị Mỹ Xuyến Các Hội thẩm nhân dân: 1. Ông Đào Văn Vĩnh
 2. Bà Trần Thị Phương Anh
 - Thư ký phiên tòa: Ông Nguyễn Văn Nhựt , Thư ký Tòa án nhân dân huyện V, tỉnh B.
- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân huyện V, tỉnh B tham gia phiên tòa:
Ông Hà Chí Công, Kiểm sát viên.
Ngày 27 tháng 4 năm 2023, tại trụ sở Tòa án nhân dân huyện V, tỉnh B xét xử sơ thẩm công khai vụ án dân sự thụ lý số 08/2023/TLST-DS ngày 18 tháng 01 năm 2023 về việc tranh chấp Hợp đồng tín dụng , theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số 16/2023/QĐXXST-DS ngày 13 tháng 3 năm 2023, giữa:
- Nguyên đơn: Ngân hàng Thương mại Cổ phần S . Địa chỉ trụ sở chính: S ố X N, phường V, Quận B , Thành phố H; địa chỉ liên hệ: Số Y , đường T, Khóm N, Phường BA, thành phố B, tỉnh B.
Người đại diện theo pháp luật: Bà Nguyễn Đức Thạch D , chức vụ: Tổng Giám đốc.
Người đại diện hợp pháp theo ủy quyền: Ông Nguyễn Chí T, chức vụ: Giám đốc Ngân hàng Thương mại Cổ phần S - Chi nhánh B (Theo Quyết định về việc ủy quyền ký hợp đồng/ thỏa thuận, văn bản và tham gia tố tụng số 3161/2021/QĐ -PL ngày 27/12/2021).
Ông Nguyễn ChíT ủy quyền tham gia tố tụng cho: Ông Phạm Thanh D - Chuyên viên quản lý nợ Ngân hàng Thương mại Cổ phần S - Chi nhánh Bạc Liêu (Theo Giấy ủy quyền số 1314/2022/GUQ-CNBL ngày 30/12/2022) (có mặt).
- Bị đơn: Bà Phạm Thị Hồng C, sinh năm 19ZZ. Địa chỉ: Số H , ấp X, xã H, huyện V, tỉnh B (vắng mặt).
NỘI DUNG VỤ ÁN

## Page 2

2 Theo Đơn khởi kiện ngày 23/12/2022 và các lời khai tại Tòa án, người đại diện hợp pháp theo ủy quyền của nguyên đơn Ngân hàng Thương mại Cổ phần S (sau đây viết tắt là Ngân hàng) là ông Phạm Thanh D trình bày: Ngày 26/6/2017, bà Phạm Thị Hồng C với Ngân hàng có ký Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Căn cứ thu nhập của bà C, ngày 28/6/2017 Ngân hàng đã đồng ý cấp thẻ tín dụng với hạn mức s ử dụng là 20.000.000 đồng, lãi suất trong hạn 2,152%/tháng, mục đích tiêu dùng cá nhân. Hai bên có thỏa thuận chốt thông báo giao dịch vào ngày 30 hàng tháng thông qua hình thức Email. Sau khi được cấp Thẻ tín dụng, bàC đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 40.271.175 đồng. Trong quá trình sử dụng thẻ, từ ngày kích hoạt thẻ đến ngày 31/3/2022, bàC đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 51.016.000 đồng, thì không thanh toán thêm khoản tiền nào nữa . Mặc dù Ngân hàng đã thường xuyên đôn đốc và yêu cầu bàC có trách nhiệm thanh toán ngay khoản nợ quá hạn, đồng thời Ngân hàng cũng tạo điều kiện về mặt thời gian để bàC trả nợ, tuy nhiên bàC vẫn chưa thanh toán khoản nợ vay quá hạn cho Ngân hàng , vi phạm các điều khoản đã qui định tại Hợp đồng đã ký . Do bàC vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên ngày 30/6/2022, Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu là 23.011.880 đồng sang nợ quá hạn. Nay Ngân hàng yêu cầu bàC thanh toán Ngân hàng tổng số tiền tính đến ngày 27/4/2023 là 32.016.295 đồng, trong đó nợ gốc là 23.011.880 đồng và lãi quá hạn là 9.004.415 đồng; tiền lãi phát sinh kể từ sau ngày 27/4/2023 (ngày xét xử sơ thẩm) đến khi bàC thanh toán hết nợ . Ngoài ra, Ngân hàng không có yêu cầu gì khác và không trình bày gì thêm.
Đối với ý kiến, trình bày của bị đơn bà Phạm Thị Hồng C : Tòa án nhân dân huyện V, tỉnh B đã tống đạt hợp lệ Thông báot hụ lý vụ án và triệu tập bàC đến Tòa án, nhưng bàC không thực hiện việc gửi văn bản thể hiện ý kiến của mình đối với yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng cũng như cung cấp tài liệu, chứng cứ liên quan đến vụ án cho Tòa án và cũng không đến Tòa án làm việc nên không thể ghi nhận ý kiến, yêu cầu của bàC đối với yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng. Do vậy, Tòa án nhân dân huyện V, tỉnh B căn cứ vào các tài liệu, chứng cứ do Ngân hàng cung cấp và do Tòa án thu thập để làm cơ sở giải quyết vụ án.
Tại phiên tòa, Kiểm sát viên Viện kiểm sát nhân dân huyện V phát biểu ý kiến về việc tuân theo pháp luật tố tụng của Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư ký phiên tòa và của những người tham gia tố tụng trong quá trình giải quyết vụ án kể từ khi thụ lý vụ án cho đến trước thời điểm Hội đồng xét xử nghị án và phát biểu ý kiến về việc giải quyết vụ án như sau:
- Về thủ tục tố tụng: Thẩm phán, Thư ký phiên tòa và Hội đồng xét xử đã thực hiện đúng nhiệm vụ, quyền hạn và trình tự thủ tục phiên tòa sơ thẩm vụ án dân sự theo quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự. Nguyên đơn thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ tố tụng được quy định tại các Điều 70, 71 của Bộ luật Tố tụng dân sự; bị đơn chưa thực hiện đầy đủ các quyền và nghĩa vụ tố tụng được quy định tại các Điều 70, 72 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

## Page 3

- Về nội dung vụ án: Đề nghị áp dụng khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, khoản 1 Điều 147, điểm b khoản 2 Điều 227, khoản 3 Điều 228, khoản 1 Điều 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự; Điều 463, Điều 466 của Bộ luật Dân sự; khoản 1 và khoản 2 Điều 91 Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010; điểm b khoản 1 Điều 24 và khoản 2 Điều 26 của Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội . Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng đối với bà C. Buô ̣c bàC phải có nghĩa vụ thanh toán cho Ngân hàng số tiền gốc và lãi tạm tính đến ngày 27/4/2023 là 32.016.295 đồng (trong đó, nợ gốc 23.011.880 đồng, nợ lãi 9.004.415 đồng) và tiền lãi quá hạn quy đi ̣nh ta ̣i hợp đồng phát sinh kể từ sau ngày 27/4/2023 (ngày xét xử sơ thẩm) đến khi thanh toán xong nợ. Về án phí, bàC phải chịu theo quy định của pháp luật .
NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:
[1] Về tố tụng : Ngân hàng yêu cầu bàC thanh toán tiền nợ cho Ngân hàng theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 26/6/2017 (gọi chung là Hợp đồng tín dụng) đã ký kết. Căn cứ theo Hợp đồng tín dụng thể hiện vào thời điểm bàC ký kết hợp đồng tín dụng với Ngân hàng thì bàC cư trú tại ấp X, xã H, huyện V, tỉnh
B. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng nêu trên, mặc dù chưa thực hiện xong nghĩa vụ thanh toán nợ cho Ngân hàng, nhưng bàC đã thay đổi địa chỉ nơi cư trú mà không thông báo địa chỉ nơi cư trú mớ i cho Ngân hàng cũng như chính quyền đi ̣a phương ; đây được xem là trường hợp bàC cố tình che giấu địa chỉ, trốn tránh nghĩa vụ đối với Ngân hàng. Do vậy, căn cứ khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 , đoạn 2 điểm e khoản 1 Điều 192 Bộ luật Tố tụng dân sự, Điều 5 và Điều 6 Nghị quyết số 04/2017/NQ-HĐTP ngày 05 tháng 5 năm 2017 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn một số quy định tại khoản 1 và khoản 3 Điều 192 Bộ luật Tố tụng dân sự về trả lại đơn khởi kiện, quyền nộp đơn khởi kiện lại vụ án nên Tòa án nhân dân huyện V thụ lý, giải quyết là đúng thẩm quyền.
BàC đã được triệu tập hợp lệ hai lần để hòa giải nhưng đều vắng mặt không rõ lý do nên vụ án không tiến hành hòa giải được, phải đưa ra xét xử. Tòa án nhân dân huyện V, tỉnh B đã triệu tập bàC hợp lệ lần thứ hai, nhưng tại phiên tòa hôm nay bàC vẫn vắng mặt không r õ lý do nên căn cứ vào điểm b khoản 2 Điều 227, khoản 3 Điều 228 Bộ luật Tố tụng dân sự, Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt bà C.
 [2] Về nội dung: Căn cứ Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 26/6/2017 được ký kết giữa bàC với Ngân hàng Thương mại Cổ phần S - Chi nhánh B, có cơ sở khẳng định bàC đã được Ngân hàng cấp thẻ tín dụng với hạn mức sử dụng là 20.000.000 đồng, lãi suất trong hạn 2,152%/tháng, lãi suất quá hạn 150% lãi suất trong hạn. Theo Hợp đồng tín dụng nêu trên thể hiện, bàC có trách nhiệm thanh toán vốn gốc và lãi cho Ngân hàng vào ngày 30 hàng tháng.
Theo Điều 23 của Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng có hiệu lực từ ngày 15/8/2016 quy định “ Việc không thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu của chủ thẻ cho đến kỳ phát hành thông báo tiếp theo sẽ tạo nên sự vi phạm hợp đồng . Trong trường hợp này, toàn bộ tổng dư nợ sẽ

## Page 4

4 trở nên đến hạn ngay lập tức và chủ thẻ phải thanh toán ”. Do vậy, ngày 30/4/2022 bàC không thanh toán nợ là đã vi phạm hợp đồng. Tuy nhiên, để tạo điều kiện cho bàC trả nợ, Ngân hàng chưa chuyển nợ sang nợ quá hạn ngay mà sau 03 kỳ thông báo giao dịch tiếp theo bàC vẫn không trả nợ , thì đến ngày 30/6/2022 Ngân hàng chấm dứt việc sử dụng thẻ của bàC và toàn bộ số tiền nợ quá hạn là 23.011.880 đồng đã chuyển thành nợ gốc. Xét thấy, bàC vi phạm nghĩa vụ thanh toán nợ cho Ngân hàng và đến nay khoản nợ nêu trên của bàC đã quá hạn thanh toán nên Ngân hàng khởi kiện yêu cầu bàC thanh toán số tiền nợ gốc 23.011.880 đồng là có căn cứ, được chấp nhận.
[3] Đối với yêu cầu của Ngân hàng về việc yêu cầu bàC thanh toán nợ lãi quá hạn kể từ ngày 30/6/2022 đến khi xét xử sơ thẩm (ngày 27/4/2023) là 9.004.415 đồng. Hội đồng xét xử xét thấy, tại khoản 1 và khoản 2 Điều 91 của Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 quy định về lãi suất, phí trong hoạt động kinh do anh của tổ chức tín dụng : “Tổ chức tín dụng được quyền ấn định và phải niêm yết công khai mức lãi suất huy động vốn, mức phí cung ứng dịch vụ trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng. Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật”; khoản a Điều 22 Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cánh ân của Ngân hàng có hiệu lực từ ngày 15/8/2016 quy đi ̣nh: “Đối với giao dịch mua bán hàng hóa/thanh toán thẻ trực tuyến (không áp dụng với thẻ nội địa, phí, lệ phí và tất cả những khoản nợ khác trên thẻ ): Nếu chủ thẻ không thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ số tiền đến hạn vào hoặc trước ngày đến hạn theo thông báo giao dịch , chủ thẻ phải thanh toán lãi cho Sacombank đối với tất cả các khoản nợ được thể hiện trong thông báo giao dịch hiện tại và bất kỳ khoản nợ nào phát sinh sau đó trên thẻ cho đến khi toàn bộ các khoản nợ đến hạn ghi trong thông báo giao dịch mới nhất được thanh toán vào hoặc trước ngày đến hạn ” và Điều 23 Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng có hiệu lực từ ngày 15/8/2016 quy định “ Áp dụng lãi suất quá hạn (là 150% của lãi suất được công bố áp dụng tại thời điểm hiện tại) phù hợp với Điều 22 đối với toàn bộ dư nợ theo quy định của của đơn vị phát hành thẻ ”. Do vậy, kể từ ngày 30/6/2022, số nợ gốc 23.011.880 đồng bàC nợ Ngân hàng đã chuyển sang nợ quá hạn và việc Ngân hàng yêu cầu bàC phải thanh toán tiền lãi quá hạn kể từ ngày 30/6/2022 đến khi xét xử sơ thẩm (ngày 27/4/2023) với số tiền 9.004.415 đồng là có căn cứ, nên Hô ̣i đồng xét xử chấp nhận .
[4] Như vậy, tổng cộng nợ gốc và lãi tạm tính đến ngày xét xử sơ thẩm (ngày 27/4/2023) mà bàC phải thanh toán cho Ngân hàng là 32.016.295 đồng.
[5] Ngân hàng yêu cầu bàC phải thanh toán tiền lãi phát sinh theo lãi suất đã thỏa thuận trên hợp đồng kể từ sau ngày xét xử sơ thẩm đến khi thanh toán xong nợ gốc là có căn cứ theo quy định tại khoản 2 Điều 91 Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010, nên buộc bàC phải có trách nhiệm tiếp tục thanh toán khoản tiền lãi phát sinh theo mức lãi suất thỏa thuận trên hợp đồng, kể từ sau ngày 27/4/2023 (ngày xét xử sơ thẩm) cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc.
[6] Ngân hàng chỉ yêu cầu cá nhân bàC thanh toán nợ cho Ngân hàng nên

## Page 5

5 Hội đồng xét xử không buộc ai khác cùng bàC có trách nhiệm thanh toán các khoản tiền nêu trên cho Ngân hàng.
[7] Về án phí dân sự sơ thẩm có giá ngạch, do yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng được chấp nhận toàn bộ nên bàC phải chịu 5% trên tổng số tiền bàC có trách nhiệm thanh toán cho Ngân hàng, bằng 5% x 32.016.295 đồng = 1.600.815 đồng.
Ngân hàng không phải nộp án phí, đã dự nộp 700.940 đồng theo Biên la i thu tạm ứng án phí số 0001397 ngày 18/01/2023 của Chi cục Thi hành án dân sự huyện V được hoàn lại tại Chi cục Thi hành án dân sự huyện V.
[8] Như đã phân tích, các quan điểm đề xuất của Kiểm sát viên tại phiên tòa là có căn cứ nên được chấp nhận.
Vì các lẽ trên;
QUYẾT ĐỊNH:
Căn cứ khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, đoạn 2 điểm e khoản 1 Điều 192, khoản 1 Điều 147, điểm b khoản 2 Điều 227, khoản 3 Điều 228, khoản 1 Điều 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự ; Điều 463, Điều 466 của Bộ luật Dân sự; khoản 1 và khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010; điểm b khoản 1 Điều 24 và khoản 2 Điều 26 của Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu , miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án và tiểu mục 1.3 Phần II mục A Danh mục án phí, lệ phí Tòa án (Ban hành kèm theo Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016) ; Điều 5 và Điều 6 Nghị quyết số 04/2017/NQ-HĐTP ngày 05 tháng 5 năm 2017 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn một số quy định tại khoản 1 và khoản 3 Điều 192 Bộ luật Tố tụng dân sự về trả lại đơn khởi kiện, quyền nộp đơn khởi kiện lại vụ án:
1. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại Cổ phần S đối với bà Phạm Thị Hồng C về việc yêu cầu thanh toán nợ gốc và lãi tạm tính đến ngày xét xử sơ thẩm (ngày 27/4/2023 ) là 32.016.295 đồng ( Ba mươi hai triệu không trăm mười sáu nghìn hai trăm chín mươi lăm đồng); trong đó: nợ gốc là 23.011.880 đồng (Hai mươi ba triệu không trăm mười một nghìn tám trăm tám mươi đồng), nợ lãi quá hạn là 9.004.415 (Chín triệu không trăm lẻ bốn nghìn bốn trăm mười lăm đồng) và tiền lãi phát sinh theo lãi suất quá hạn thỏa thuận trên hợp đồng kể từ sau ngày 2 7/4/2023 (ngày xét xử sơ thẩm) cho đến khi thanh toán hết nợ gốc.
2. Buộc bà Phạm Thị Hồng C phải có nghĩa vụ thanh toán cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần S (do Ngân hàng Thương mại Cổ phần S - Chi nhánh B nhận theo hợp đồng đã ký kết) số tiền gốc và lãi tính đến ngày xét xử sơ thẩm (ngày 27/4/2023) là 32.016.295 đồng (Ba mươi hai triệu không trăm mười sáu nghìn hai trăm chín mươi lăm đồng ); trong đó, nợ gốc là 23.011.880 đồng (Hai mươi ba triệu không trăm mười một nghìn tám trăm tám mươi đồng) và nợ lãi qu á hạn là 9.004.415 đồng (Chín triệu không trăm lẻ bốn nghìn bốn trăm mười lăm đồng) .
3. Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm (ngày 27/4/2023), bà Phạm

## Page 6

6 Thị Hồng C còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi qu á hạn của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng cho đến khi thanh toán xong khoản tiền nợ gốc này cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần S .
Trường hợp trong hợp đồng tín dụng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần S thì lãi suất mà bà Phạm Thị Hồng C phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần S theo quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng Thương mại Cổ phần S.
4. Về án phí: Bà Phạm Thị Hồng C phải nộp 1.600.815 đồng (Một triệu sáu trăm nghìn tám trăm mười lăm đồng) án phí dân sự sơ thẩm có giá ngạch tại Chi cục Thi hành án dân sự huyện V, tỉnh B.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần S không phải chịu án phí, đã nộp tạm ứng án phí 700.940 đồng (Bảy trăm nghìn chín trăm bốn mươi đồng) theo Biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí Tòa án số 0001397 ngày 18/01/2023 của Chi cục Thi hành án dân sự huyện V, tỉnh B, được hoàn lại.
5. Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo qui định tại các Điều 6, 7, 7a, 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo qui định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.
6. Đương sự có mặt tại phiên tòa được quyền kháng cáo trong thời gian 15 (mười lăm) ngày kể từ ngày tuyên án. Đương sự vắng mặt được quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 (mười lăm) ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết.
 TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa Nơi nhận:
- TAND tỉnh B;
- VKSND huyện V;
- Chi cục THADS huyện V;
- Các đương sự;
- Lưu hồ sơ.



 Lê Thị Mỹ Xuyến