NGÂN HÀNG - DU
Số: 401
Ngày: 29/09/2022
Tòa án xét xử: TAND Q. Tân Phú, TP. Hồ Chí Minh
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thông tin vụ việc: BẢN ÁN

## Page 1

 TOØA AÙN NHAÂN DAÂN COÄNG HOØA XAÕ HOÄI CHUÛ NGHÓA VIEÄT NAM QUAÄN TAÂN PHUÙ Ñoäc laäp – Töï do – Haïnh phuùc THAØNH PHÓA HÒA CHÍ MINH Baûn aùn sóa: 401/2022/DS-ST Ngaøy: 29/9/2022 V/v “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”

NHAÂN DANH NÖÔÙC COÄNG HOØA XAÕ HOÄI CHUÛ NGHÓA VIEÄT NAM

TOØA AÙN NHAÂN DAÂN QUAÄN TAÂN PHUÙ, THAØNH PHÓA HÒA CHÍ MINH

 Thaønh phaàn Hoäi ñoàng xeùt xöû sô thaåm goàm coù:

Thaåm phaùn - Chuû toïa phieân toøa: Baø Nguyễn Thị Thanh Hiển Caùc Hoäi thaåm nhaân daân: 1/ Ông Nguyễn Anh Tuấn 2/ Baø Nguyễn Thị Thanh Trang Thö kyù phieân toøa: Ông Hoàng Mạnh Hải Ñaïi dieän Vieän kieåm saùt nhaân daân quaän Taân Phuù tham gia phiên tòa:
 Ông Nguyễn Hồng Dân – Kiểm sát viên Ngaøy 29 thaùng 9 naêm 2022 taïi t ruï sôû Toøa aùn nhaân daân quaän Taân Phuù , Thaønh phóa Hòa Chí Minh xeùt xöû sô thaåm coâng khai vuï aùn dân sự thuï lyù sóa 02/2022/DSST ngaøy 02 thaùng 01 naêm 2022 veà “Tranh chấp hợp đồng tín dụng ”
theo Quyeát ñònh ñöa vuï aùn ra xeùt xöû sóa 582/2022/QĐXXST-DS ngaøy 15 thaùng 8 naêm 2022 vaø Quyeát ñònh hoaõn phieân toøa sóa 707/2022/QÑST-DS ngaøy 07 tháng 9 năm 2022 giöõa caùc ñöông söï:
Nguyeân ñôn: Ngân hàng DFDFGDFG Trụ sở: 266 -268 DFGDFG, phường GFDGF, quậnGFDGDF, Tp.DFGVSF Địa chỉ liên hệ : 480/2 FDGDF, phường GDF, Quận HFGDFG, Tp.HHGDG Người đại diện theo ủy quyền : ông Trần GFGFD Bò ñôn: Bà Trương TGFDGDF– sinh năm 1975 Địa chỉ: 25A GDFGDF, phường GDFGDF, Quận GDFGFD, TP.GDFGFD (Tại phiên tòa ông Trần GFGFD – có đơn xin vắng mặt, bà Trương TGFDGDF– vắng mặt )


 NỘI DUNG VỤ ÁN:


 Taïi ñôn khôûi kieän ngaøy 26 thaùng 5 naêm 20 21 và tại bản tự khai, các buổi phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải, người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn Ngân hàng DFDFGDFG có ông Trần GFGFD trình baøy: Ngày 28/8/2019 bà Trương TGFDGDF có ký kết với Ngân hàng DFDFGDFG – chi nhánh Điện Biên Phủ (nay là chi nhánh quận 10) Hợp đồng sử

## Page 2

2 dụng thẻ tín dụng bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, căn cứ vào thu nhập của bà Trương TGFDGDFnên ngân hàng đã đồng ý cấp thẻ tín dụng cụ thể như sau : Hạn mức sử dụng : 30.000.000 đồng, mục đích tiêu dùng cá nhân, loại thẻ : VS payWave Credit Gold, số thẻ : 472075 -8594, lãi suất trong hạn : 2.6%/tháng. Sau khi được cấp thẻ bà Du đã thực hiện các giao dịch từ ngày 22/9/2019 đến ngày 22/9/2020 với tổng số tiền là 78.358.069 đồng. Lãi được tính trên từng giao dịch phát sinh theo từng ngày và theo lãi suất Ngân hàng áp dụng vào từng thời điểm khác nhau theo Điều 23 của Bản điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng. Trong quá trình sử dụng thẻ, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay bà Du đã thanh toán cho Ngân hàng DFDFGDFG số tiền 55.101.506 đồng, tổng số tiền trên được thanh toán áp dụng theo Điều 21 của bản điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cụ thể việc thanh toán được áp dụng theo thứ tự như sau : Các khoản phí và/hoặc lãi của kỳ trước, giao dịch rút tiền mặt của kỳ trước, giao dịch mua bán hàng hóa của kỳ trước, các khoản phí và/hoặc lãit rong kỳ, giao dịch rút tiền mặt trong kỳ, giao dịch mua hàng hóa trong kỳ. Qua nhiều lần nhắc nhở, làm việc nhưng bà Du vẫn không có thiện chí trả nợ. Do bà Du đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán trả nợ theo Điều 24 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng nên ngày 22/02/2021 Ngân hàng DFDFGDFG đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ số dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn cụ thể Ngân hàng đã chuyển toàn bộ dư nợ là 34.160.126 đồng làm nợ gốc, áp dụng lãi suất nợ quá hạn là 3.9%/tháng tương đương 150% của lãi suất trong hạn. Tính đến ngày 11/8/2022, bà Trương TGFDGDFcòn nợ Ngân hàng DFDFGDFG số tiền cụ thể sau : nợ gốc là 34.160.126 đồng, lãi quá hạn : 23.758.280 đồng. Tổng cộng số tiền còn nợ là 57.918.40 6 đồng. Nay Ngân hàng DFDFGDFG yêu cầu buộc cá nhân bà Trương TGFDGDFphải thanh toán toàn bộ số nợ còn thiếu tạm tính đến ngày 11/8/2022 là 57.918.406 đồng và yêu cầu tiếp tục trả thêm khoản lãi phát sinh từ sau ngày 11/8/2022 cho đến khi trả xong toàn bộ số nợ. Do bà Du vi phạm nghĩa vụ trả nợ nhiều lần nên Ngân hàng DFDFGDFG yêu cầu phải thanh toán toàn bộ số nợ làm một lần ngay sau khi án có hiệu lực pháp luật.
Trong suốt quá trình giải quyết vụ án, bị đơn bà Trương TGFDGDFkhông đến và không gửi cho Tòa án văn bản ghi ý kiến của bà đối với yêu cầu của người khởi kiện.
Tại phiên tòa hôm nay : Người đại diện theo ủy quyền cuản guyên đơn Ngân hàng DFDFGDFG ông Trần GFGFD có đơn xin vắng mặt tại phiên tòa, cam kết nguyên đơn vẫn giữ nguyên yêu cầu khởi kiện và gửi đến Tòa án bảng sao kê số thẻ 472075-8594 tạm tính đến ngày 29/9/2022 bà Trương TGFDGDFcòn nợ Ngân hàng DFDFGDFG tổng số tiền là 60.094.398 (sáu mươi triệu không trăm chín mươi bốn nghìn ba trăm chín mươi tám) đồng trong đó tiền gốc là 34.160.126 (ba mươi bốn triệu một trăm sáu mươi nghìn một trăm hai mươi sáu) đồng và tiền lãi là 25.934.272 (hai mươi năm triệu chín trăm ba mươi bốn nghìn hai trăm bảy mươi hai) đồng . Bị đơn bà Trương TGFDGDFvắng mặt .
 Đại diện Viện kiểm sát đã phát biểu ý kiến với nội dung chính như sau : Về thủ tục: Thẩm phán và Hội đồng xét xử đã tuân thủ đúng theo quy định của pháp luật tố tụng. Về thẩm quyền thụ lý vụ án, xác định quan hệ tranh chấp, xác định tư cách pháp lý, thu thập chứng cứ đều tuân đúng quy định pháp luật theo các Điều 68, từ Điều 93 đến Điều 97 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015. Tuy nhiên còn vi phạm về thời hạn chuẩn bị xét xử theo quy định tại Điều 203 Bộ luật tố tụng dân sự 2015. Về nội dung:
Căn cứ Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, Điều 147, Điều

## Page 3

3 273 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2 015, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 . Đề nghị HĐXX tuyên chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng DFDFGDFG.



NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:


 Sau khi nghiên cöùu caùc taøi lieäu coù trong hòa sô vuï aùn ñöôïc thaåm tra vaø keát quaû tranh luaän taïi phiên toøa, Hoäi ñoàng xeùt xöû nhaän ñònh:
[1] Veà quan heä tranh chaáp vaø thaåm quyeàn giaûi quyeát vuï aùn:
Căn cứ vào Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng số 13545363/1 ngày 28/8/2019 được ký kết giữa Ngân hàng DFDFGDFG và bà Trương TGFDGDF thì đây là tranh chấp hợp đồng tín dụng. Bà Trương TGFDGDFcó hộ khẩu thường trú tại số 25A GDFGDF, phường DFGDFG, Quận GFDG, thành phố DFGDFG neân Toøa aùn nhaân daân quaän Taân Phuù, thành phố Hồ Chí Minh giaûi quyeát laø phuø hôïp theo qui ñònh taïi khoản 3 Ñieàu 26,đđñiểm a khoaûn 1 Ñieàu 35, điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015.
 [2] Veà tö caùch tham gia tóa tuïng cuûa ñöông söï:
Ngân hàng DFDFGDFG là nguyên đơn, bà Trương TGFDGDFlà bị đơn hoàn toàn phù hợp theo đúng quy định tại Điều 68 cuûa Boä luaät tóa tuïng Daân sự naêm 2015 [3] Về thủ tục xét xử vắng mặt các đương sự : Nguyên đơn Ngân hàng DFDFGDFG, người đại diện theo ủy quyền ông Trần GFGFD có đơn yêu cầu xét xử vắng mặt. Tòa án đã tiến hành tống đạt các văn bản tố tụng cho bị đơn bà Trương TGFDGDFtheo quy định tại Điều 179, Điều 196, Điều 208, Điều 220 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015 nhưng bà Trương TGFDGDFvẫn vắng mặt. Hội đồng xét xử quyết định vẫn tiến hành xét xử vắng mặt các đương sự theo quy định tại Điều 227, Điều 228 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015.
 [4] Veà yeâu ca àu cuûa đương sự: Xét Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng số 13545363/1 ngày 28/8/2019 (bút lục 32 đến bút lục 36) được ký kết giữa Ngân hàng DFDFGDFG và bà Trương Thị Du, Thông báo số 166/2021/TB -CNQ.10 ngày 19/4/2021 (bút lục 30) của Ngân hàng DFDFGDFG , Phiếu yêu cầu xác minh khách hàng (bút lục 26 đến bút lục 29) , Hội đồng xét xử nhận thấy giữa nguyên đơn Ngân hàng DFDFGDFG và bà Trương TGFDGDF có thỏa thuận Ngân hàng DFDFGDFG đồng ý cấp thẻ tín dụng cho bà Trương TGFDGDFcụ thể như sau : Hạn mức sử dụng : 30.000.000 đồng, mục đích tiêu dùng cá nhân, loại thẻ : VS payWave Credit Gold, số thẻ : 472075 -8594, lãi suất trong hạn : 2.6%/tháng. Sau khi được cấp thẻ bà Du đã thực hiện các giao dịch từ ngày 22/9/2019 đến ngày 22/9/2020 với tổng số tiền là 78.358.069 đồng. Lãi được tính trên từng giao dịch phát sinh theo từng ngày và theo lãi suất Ngân hàng áp dụng vào từng thời điểm khác nhau theo Điều 23 của Bản điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng. Trong quá trình sử dụng thẻ, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay bà Du đã thanh toán cho Ngân hàng DFDFGDFG số tiền 55.101.506 đồng, tổng số tiền trên được thanh toán áp dụng theo Điều 21 của bản điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cụ thể việc thanh toán được áp dụng theo thứ tự như sau : Các khoản phí và/hoặc lãi của kỳ trước, giao dịch rút tiền mặt của kỳ trước, giao dịch mua bán hàng hóa của kỳ trước, các khoản phí và/hoặc lãi trong kỳ, giao dịch rút tiền mặt trong kỳ, giao dịch mua hàng hóa trong kỳ. Qua nhiều lần nhắc nhở, làm việc nhưng bà Du vẫn không có

## Page 4

4 thiện chí trả nợ. Do bà Du đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán trả nợ theo Điều 24 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng nên ngày 22/02/2021 Ngân hàng DFDFGDFG đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ số dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn cụ thể Ngân hàng đã chuyển toàn bộ dư nợ là 34.160.126 đồng làm nợ gốc, áp dụng lãi suất nợ quá hạn là 3.9%/tháng tương đương 150% của lãi suất trong hạn . Như vậy bà Trương TGFDGDFñaõ vi phaïm nghóa vuï traû nôï, gây khó khăn cho phía nguyeân ñôn Ngân hàng DFDFGDFG. Căn cứ vào Điều 116, Điều 117, Điều 118 và Điều 119 Bộ luật dân sự năm 2015 ; Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 ; Quyết định số 1627/2001/QĐ -NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc ngân hàng nhà nước về việc ban hành quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng và Luật các tổ chức tín dụng sửa đổi năm 2017 , Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng DFDFGDFG.
 [5] Veà aùn phí daân söï sô thaåm : Căn cứ khoản 1 Điều 147 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015, Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH 14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định về mức thu, miễn, giảm thu, nộp quản lý v à sử dụng án phí, lệ phí Tòa án. Bà Trương TGFDGDFphải chịu toàn bộ án phí dân sự sơ thẩm, nguyên đơn Ngân hàng DFDFGDFG khoâng phaûi chòu aùn phí daân söï sô thaåm.
Vì caùc leõ treân, QUYEÁT ÑÒNH:

Căn cứ vào : khoản 3 Đi ều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, Điều 147, Điều 179, Điều 196, Điều 208, Điều 220, điểm b khoản 2 Điều 227, khoản 3 Điều 228 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015 . Điều 116, Điều 117, Điều 118 và Điều 119 Bộ luật dân sự năm 2015. Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 ; Quyết định số 1627/2001/QĐ -NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc ngân hàng nhà nước về việc ban hành quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng và Luật các tổ chức tín dụng sửa đổi năm 2017 . Nghị quyết số 326/2016/U BTVQH 14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định về mức thu, miễn, giảm thu, nộp quản lý và sử dụng án phí, lệ phí Tòa án Xử: Chaáp nhaän toàn bộ yeâu caàu khôûi kieän cuûa nguyên đơn Ngân hàng DFDFGDFG Buộc bà Trương TGFDGDF phải thanh toán cho Ngân hàng DFDFGDFG tổng số tiền còn nợ tính đến ngày 29/9/2022 là 60.094.398 (sáu mươi triệu không trăm chín mươi bốn nghìn ba trăm chín mươi tám) đồng trong đó tiền gốc là 34.160.126 (ba mươi bốn triệu một trăm sáu mươing hìn một trăm hai mươi sáu) đồng và tiền lãi là 25.934.272 (hai mươi năm triệu chín trăm ba mươi bốn nghìn hai trăm bảy mươi hai) đồng theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng số 13545363/1 ngày 28/8/2019 được ký kết giữa Ngân hàng DFDFGDFG và bà Trương TGFDGDF
 - Thời hạn thanh toán: một lần ngay khi án có hiệu lực pháp luật
- Trách nhiệm do chậm thực hiện nghĩa vụ dân sự : Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm cho đến khi thi hành án xong, bên phải thi hành án còn phả i chịu khoản tiền lãi quá hạn của số tiền chưa thanh toán, theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng. Trường hợp trong hợp đồng tín dụng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi suất sẽ được tiếp tục điều chỉnh tại giai đoạn thi hành án.
- Thi hành tại Cơ quan thi hành án dân sự có thẩm quyền

## Page 5

 - Veà aùn phí dân sự sô thaåm: bà Trương TGFDGDFphải nộp số tiền: 3.004.719 (ba triệu không trăm không bốn nghìn bảy trăm một chín) đồng.
Hoàn trả s ố tiền tạm ứng án phí là 955.032 (chín trăm năm mươi năm nghìn không trăm ba mươi hai ) đồng theo bieân lai thu sóa AA/2021/0034879 ngày 05/01/2022 cuûa Chi cuïc thi haønh aùn daân söï quaän Taân Phuù, T haønh phóa Hòa Chí Minh cho Ngân hàng DFDFGDFG .
Veà quyeàn kha ùng caùo : Đương sự vắng mặt tại phiên tòa được quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản sao bản án hoặc bản án được niêm yết tại địa phương. Viện kiểm sát nhân dân cùng cấp, Viện kiểm sát nhân dân cấp trên được quyền kháng nghị theo quy định của Bộ luật tố tụng dân sự.
Tröôøng hôïp baûn aùn, quyeát ñònh ñöôïc thi haønh theo quy ñònh taïi ñieàu 2 Luaät Thi haønh aùn daân söï thì ngöôøi ñöôïc thi haønh aùn daân söï, ngöôøi phaûi thi haønh aùn daân söï coù quyeàn thoûa thuaän thi haønh aùn, quyeàn ye âu caàu thi haønh aùn, töï nguyeä n thi haønh aùn hoaëc bò cöôõng cheá thi haønh aùn theo quy ñònh taïi caùc ñieàu 6, 7 vaø 9 Luaät Thi haønh aùn daân söï; thôøi hieäu thi haønh aùn ñöôïc thöïc hieän theo quy ñ ònh taïi ñieàu 30 Luaät Thi haønh aùn daân söï.



 TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM Nơi nhận: THẨM PHÁN - CHỦ TỌA PHIÊN TÒA
- TAND TP.HCM;
- VKSND quận Tân Phú;
- Chi cục THA DS Q. Tân Phú;
- Các đương sự;
- Lưu VP, hồ sơ ;


 Nguyễn Thị Thanh Hiển