Bản án số: 210/2022/DS-ST
Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Số: 210
Ngày: 07/07/2022
Tòa án xét xử: TAND Q. Gò Vấp, TP. Hồ Chí Minh
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thông tin vụ việc: tranh chấp hợp đồng tín dụng

## Page 1

TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN GÒ VẤP THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ————————— Bản án số: 210/2022/DS-ST Ngày 07-7-2022 V/v tranh chấp hợp đồng tín dụng CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc ——————————————————— NHÂN DANH NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN GÒ VẤP, THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Ông Nguyễn Mạnh Hùng Các Hội thẩm nhân dân:
 Bà Phạm Thị Bích Loan Ông Phan Minh Thanh
- Thư ký phiên tòa : Ông Nguyễn Văn Khánh - Thư ký Tòa án nhân dân quận Gò Vấp.
- Đại diện Viện Kiểm sát nhân dân quận Gò Vấp tham gia phiên tòa: Bà Đinh Hương Liên - Kiểm sát viên.
Ngày 07 tháng 7 năm 2022 tại trụ sở Tòa án nhân dân qu ận Gò Vấp xét xử sơ thẩm công khai vụ án dân sự thụ lý số 526/2020/TLST-DS ngày 03 tháng 12 năm 2020 về “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” theo Quyết định đưa vụ án ra xét x ử số 169/2022/QĐXXST-DS ngày 12 tháng 5 năm 2022 và Quy ết định hoãn phiên tòa số 158/2022/QĐHPT-DSST ngày 08 tháng 6 năm 2022 giữa các đương sự:
Nguyên đơn: Ngân hàng TMCP S; Địa chỉ: Lầu 8, 266 -268 đường Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Phư ờng 8, Qu ận 3, Thành phố Hồ Chí Minh. Đại di ệnh ợp pháp: Ông Trần Đức Thắng, sinh năm 1984; (có đơn đề nghị xét xử vắng mặt).
Bị đơn: Bà Thi T; Cư trú tại: Số 124/5 đường B (số mới 433/38/10 đường L, t ổ 19), Phư ờng X, qu ận G, Thành phố Hồ Chí Minh; Tạm trú: S ố 50/5A đường P, Tổ 23, Phường C, quận G, Thành phố Hồ Chí Minh; (vắng mặt).
NỘI DUNG VỤ ÁN:
Tại đơn khởi kiện ngày 25/59/2020 và các biên bản làm vi ệc tại Tòa án, nguyên đơn trình bày:
Ngày 28/02/2007, bàT ký với Ngân hàng TMCP S hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng – các tài liệu này được gọi chung là Hợp đồng). Căn cứ thu nhập của bà T, Ngân hàng đã đồng ý cấp thẻ tín dụng với hạn mức sử dụng là 10.000.000 (mười triệu) đồng với mục đích tiêu dùng cá nhân. Sau khi được cấp Thẻ tín dụng, bàT đã thực hiện các giao

## Page 2

2 dịch với tổng số tiền là 17.300.000 đ ồng. Trong quá trình s ử dụng thẻ, từ ngày kích hoạt đến nay bàT đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 11.000.000 đồng (thứ tự thanh toán căn cứ theo Điều 20 của Bản điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Qua nhiều lần làm việc, nhắc nhở nhưng bàT vẫn không có thiện chí trả nợ. Bà bàT vi phạm nghĩa vụ thanh toán theo Điều 2 của Bản điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng nên ngày 01/4/2010, Ngân hàng đãch ấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang n ợ quá hạn theo Đi ều 23 của Bản điều khoản và đi ều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng).
Tính đến ngày 06/5/2022, bàT còn nợ các khoản sau:
Nợ gốc số tiền 46.737.807 đồng Nợ quá hạn 180.719.424 đồng Tổng cộng: 227.457.231 đồng Mặc dù Ngân hàng đã yêu cầu bàT có trách nhiệm thanh toán, tuy nhiên bà T vẫn chưa thanh toán kho ản nợ vay quá hạn cho Ngân hàng, vi phạm các điều khoản đã quy định tại Hợp đồng đã ký.
Vì vậy Ngân hàng TMCP S khởi kiện yêu cầu bàT phải trả cho Ngân hàng tổng số tiền nợ tính đến ngày 06 tháng 5 năm 2022 là 227.457.231 đồng bao gồm 46.737.807 đồng nợ gốc và 180.719.424 đồng lãi quá hạn và lãi phát sinh từ ngày 07/5/2022 đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại hợp đồng tín dụng.
Tòa án đã nhi ều lần triệu tập hợp lệ bị đơn đến làm vi ệc tại Tòa án nhân dân quận Gò Vấp nhưng bị đơn vắng mặt không có lý do. Vì v ậy, Tòa án không thể ghi nhận được ý kiến của bị đơn.
Tại phiên tòa hôm nay, đại di ện nguyên đơn đã làm đơn đ ề nghị xét x ử vắng mặt Đại diện Viện kiểm sát nhân dân quận Gò V ấp, Thành phố Hồ Chí Minh tham gia phiên tòa phát biểu:
Thẩm phán và Hội đồng xét x ử đã thực hiện đúng các quy định của pháp luật trong quá trình chuẩn bị xét xử cũng như tại phiên tòa. Đối với nguyên đơn:
Từ khi thụ lý vụ án đến phiên tòa hôm nay nguyên đơn đã thực hiện đầy đủ các quyền và nghĩa vụ theo đúng quy định tại các Điều 70, 71, Điều 234 Bộ luật Tố tụng dân s ự năm 2015. Đối với bị đơn: Từ khi thụ lý vụ án đến phiên tòa hôm nay bị đơn không thực hiện các quyền, nghĩa vụ theo quy định tại các Điều 70, 72 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015 mặc dù đã được Tòa án tống đạt, niêm yết hợp lệ.
Về nội dung vụ án: Đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu của nguyên đơn và buộc bị đơn phải chịu án phí theo quy định của pháp luật.
NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:
Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:
 [1] Về quan hệ tranh chấp và thẩm quyền giải quyết vụ án: BàT có ký hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng với Ngân hàng TMCP S nên đây là vụ án “tranh chấp

## Page 3

3 hợp đồng tín d ụng”, bàT không thanh toán n ợ đúng hạn nên nguyên đơn khởi kiện bàT tại nơi bà cư trú. Theo xác nhận của Công an Phư ờng 17, qu ận G, Thành phố Hồ Chí Minh và xác nhận của Công an Phư ờng 9, qu ận G, Thành phố Hồ Chí Minh thì bàT có đăng ký thư ờng trút ại Phường 17, quậnG và có đăng ký tạm trú tại Phường 9, quận G, Thành phố Hồ Chí Minh, tuy nhiên hi ện nay bàT không còn cư trút ại hai địa chỉ trên và không thông báo cho Ngân hàng TMCP S biết về nơi cư trú, làm vi ệc mới theo quy định tại Khoản 3 Điều 40, điểm b Khoản 2 Đi ều 277 B ộ luật dân s ự năm 2015 thì đư ợc coi làc ố tình giấu địa chỉ và Tòa án ti ếp tục giải quyết theo thủ tục chung. Do đó, theo quy định tại Khoản 3 Điều 26, điểm a Khoản 1 Điều 35, điểm a Khoản 1 Điều 39 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015 và Điều 6 Nghị quyết số 04/2017/NQ-HĐTP ngày 05/5/2017 của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn một số quy định tại Khoản 1, Khoản 3 Điều 192 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015 thì vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân qu ận Gò Vấp, Thành phố Hồ Chí Minh.
 [2] Về thủ tục tố tụng: Tòa án đã tri ệu tập hợp lệ bị đơn đến tham gia phiên tòa vào ngày 08/6/2022 và ngày 07/7/2022 nhưng bị đơn vắng mặt không có lý do và đại diện hợp pháp của nguyên đơn có đơn yêuc ầu xét xử vắng mặt.
Căn cứ Khoản 2 Điều 227, Khoản 1 Đi ều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015, Tòa án vẫn tiến hành phiên tòa theo quy định của pháp luật.
[3] Về các yêu cầu của đương sự:
Xét yêuc ầu của nguyên đơn v ề việc buộc bị đơn phải thanh toán s ố tiền nợ tính đến ngày 06/5/2022 là 227.457.231 (hai trăm hai mươi bảy triệu, bốn trăm năm mươi bảy ngàn, hai trăm ba mươim ốt) đ ồng, trong đón ợ gốc là 46.737.807 đồng và 180.719.424 đồng lãi quá h ạn, phát sinh t ừ hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 28/02/2007, Hội đồng xét xử nhận thấy:
BàT có ký hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng với Ngân hàng TMCP S và được Ngân hàng cấp hạn mức tín dụng 10.000.000 đồng với mục đích tiêu dùng cá nhân, lãi su ất là 1,75%/tháng. Trong quá trình s ử dụng thẻ tín dụng, bàT thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 17.300.000 đồng và đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 11.000.000 đồng. Tổng số tiền trên đư ợc thanh toán áp dụng theo Điều 20 của Bản điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng theo thứ tự: Các khoản phí và lãi của kỳ trước; giao dịch rút tiền mặt của kỳ trước; Giao dịch mua hàng hoác ủa kỳ trước; các khoản phí và lãi trong kỳ; Giao dịch rút tiền mặt trong kỳ; Giao dịch mua hàng hóa trong kỳ. Vì vậy, đến ngày 01/4/2010 bà Trang còn dư nợ là 46.737.807 đồng, Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn lại sang nợ quá hạn theo Điều 23 của Bản điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng.
Căn cứ Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 thì “Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật”. Trong quá trình thực hiện hợp đồng, bàT không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ thanh toán, còn nợ gốc và lãi phát sinh tính đến ngày 06/5/2022 là 227.457.231 (hai trăm hai mươi bảy triệu, bốn trăm năm mươi bảy ngàn, hai trăm ba mươim ốt) đồng, trong đón ợ gốc là 46.737.807 đồng và 180.719.424 đồng lãi quá h ạn. Nguyên đơn đã áp dụng mức lãi suất và thời gian tính lãi đúng quy định của hợp đồng và phù hợp

## Page 4

4 với quy định của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 nên việc yêu cầu buộc bị đơn phải thanh toán nợ vốn và lãi có cơ sở chấp nhận.
Đối với phần phát biểu ý kiến của Đại diện Viện kiểm sát nhân dân qu ận Gò Vấp về việc gi ải quy ết v ụ án, Hội đồng xét x ử nhận thấy: Đại di ện Vi ện kiểm sát nhân dân quận Gò Vấp đã phân tích đúng nội dung của vụ án và đưa ra ý kiến về việc giải quyết vụ án đúng quy định của pháp luật.
Vì vậy, để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của nguyên đơn, Hội đồng xét x ử buộc bị đơn phải thanh toán cho nguyên đơn số tiền 227.457.231 (hai trăm hai mươi bảy tri ệu, bốn trăm năm mươi bảy ngàn, hai trăm ba mươim ốt) đ ồng, trong đó nợ gốc là 46.737.807 đồng và 180.719.424 đồng lãi quá hạn, phát sinh từ hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 28/02/2007. Kể từ ngày 07/5/2022, bàT còn phải tiếp tục trả khoản tiền lãi quá hạn của số tiền nợ gốc chưa thanh toán theo mức lãi su ất mà các bên thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng cho đến khi thi hành xong khoản nợ gốc.
[4] Về án phí dân sự sơ thẩm:
Căn cứ quy định tại Điều 147 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015; Khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc Hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và s ử dụng án phí và l ệ phí Tòa án. Do yêuc ầu khởi kiện của nguyên đơn được chấp nhận nên bị đơn phải chịu án phí dân sự sơ thẩm là 11.372.862 (mười một triệu ba trăm bảy mươi hai ngàn tám trăm sáu mươi hai ) đồng. Hoàn tiền tạm nộp án phí là 4.965.639 (bốn triệu chín trăm sáu mươi lăm ngàn sáu trăm ba mươi chín) đồng cho Ngân hàng TMCP S.
 Vì các lẽ trên, QUYẾT ĐỊNH:
 Căn c ứ Khoản 3 Đi ều 26, Đi ểm a Kho ản 1 Đi ều 35, Đi ểm a Kho ản 1 Điều 39, Đi ều 147, Đi ều 203, Đi ểm b Khoản 2 Đi ều 227, Kho ản 1 Đi ều 228, Điều 271, Điều 273 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015;
Căn cứ các Điều 463, Điều 466 Bộ luật dân sự năm 2015;
Căn cứ Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010;
Căn cứ Điều 26 Lu ật Thi hành án dân s ự đã được sửa đổi, bổ sung năm 2014;
Căn cứ Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH ngày 30/12/2016 quy định về án phí, lệ phí Tòa án;
1. Chấp nhận toàn b ộ yêu cầu của Ngân hàng TMCP S: Buộc bàT phải thanh toán cho Ngân hàng TMCP S số tiền 227.457.231 (hai trăm hai mươi bảy triệu, bốn trăm năm mươi bảy ngàn, hai trăm ba mươim ốt) đồng, trong đón ợ gốc là 46.737.807 đồng và 180.719.424 đồng lãi quá hạn, phát sinh từ hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 28/02/2007 , ngay sau khi bản án có hi ệu lực pháp luật.

## Page 5

5 Kể từ ngày 07/5/2022, bàT còn phải tiếp tục trả khoản tiền lãi quá hạn của s ố tiền n ợ gốc chưa thanh toán theom ức lãi su ất mà các bên thỏa thu ận trong Hợp đồng tín dụng ngày 28 tháng 02 năm 2007 cho đến khi thi hành xong khoản nợ gốc.
Trường hợp trong Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 28/02/2007, các bên có thỏa thuận về việc điều chính lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi su ất mà bàT phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng cho vay theo quy ết định của Tòa án cũng s ẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng cho vay.
2. Về án phí: Án phí dân s ự sơ thẩm là 11.372.862 (mười một triệu ba trăm bảy mươi hai ngàn tám trăm sáu mươi hai) đồng bàT phải chịu. Hoàn tiền tạm nộp án phí là 4.965.639 ( bốn triệu chín trăm sáu mươi lăm ngàn sáu trăm ba mươi chín) đồng cho Ngân hàng TMCP S theo biên lai thu s ố 0027542 ngày 02 tháng 12 năm 2020 của Chi cục thi hành án dân s ự quận Gò Vấp, Thành phố Hồ Chí Minh.
Trường hợp bản án , Quyết định đư ợc thi hành theo quy định tại Đi ều 2 Luật Thi hành án dân sự (sửa đổi bổ sung năm 2014) thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân s ự có quyền thỏa thuận thi hành án, quy ền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7, 7a, 7b và 9 Luật Thi hành án dân sự (sửa đổi bổ sung năm 2014); thời hiệu thi hành án đư ợc thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự (sửa đổi bổ sung năm 2014).
3. Ngân hàng TMCP S, bàT có quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày được tống đạt hợp lệ bản án.

Nơi nhận: TM.HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM
- VKS quận Gò Vấp; THẨM PHÁN - CHỦ TỌA PHIÊN TÒA
- Đương sự;
- Chi cục THADS;
- Lưu hồ sơ vụ án.





 Nguyễn Mạnh Hùng