Bản án số: 36/2022/DS-ST
Tranh chấp hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng
Số: 36
Ngày: 14/02/2022
Tòa án xét xử: TAND Quận 1, TP. Hồ Chí Minh
Cấp xét xử: Sơ thẩm
Loại vụ việc: Dân sự
Quan hệ pháp luật: Tranh chấp hợp đồng tín dụng
Thông tin vụ việc: tranh chấp hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng

## Page 1

TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN 1 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH —————————— Bản án số: 36/2022/DS-ST Ngày: 14-02-2022 V/v tranh chấp hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc —————————————————— NHÂN DANH NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN 1, THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:
Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Nguyễn Thúy Minh Các Hội thẩm nhân dân:
Bà Đặng Thị Ngọc Bích Ông Lê Hoàng Việt
- Thư ký phiên tòa : Ông Phạm Thế Vinh – Thư ký Tòa án Tòa án nhân dân Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh
- Đại diện Viện Kiểm sát nhân dân Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh tham gia phiên tòa: Bà Bùi Thúy Nga- Kiểm sát viên.
Trong ngày 14 tháng 02 năm 2022 tại trụ sở Tòa án nhân dân Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh xét xử sơ thẩm công khai vụ án dân sự sơ thẩm thụ lý số 85/2021/TLST- DS ngày 05 tháng 02 năm 2021 v ề việc “Tranh chấp hợp đồng tín d ụng” theo Quyết định đưa v ụ án ra xét x ử số 6263/2021/QĐXXST-DS ngày 15 tháng 12 năm 2021 và Quyết định hoãn phiên tòa số 49/2022/QĐST-DS ngày 14 tháng 01 năm 2022, giữa:
Nguyên đơn: Ngân hàng Thương mại Cổ phần K Địach ỉ trụ sở: S ố 266-268 đư ờng N, Phư ờng L , Qu ận D , Thành phố Hồ Chí Minh Người đại diện hợp pháp của nguyên đơn: Ông Lê Nguy ễn Hoàng A , sinh năm 1987, địa chỉ: Số I đường P, Phường F, Quận G, Thành phố Hồ Chí Minh là người đại diện theo ủy quyền (Văn bản ủy quyền số 01A/2022/GUQ-CNSG ngày 04 tháng 01 năm 2022)
Bị đơn: Bà Ngô Phạm Tường F, sinh năm 1988 Địa chỉ: SốC đường X, phường N, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh NỘI DUNG VỤ ÁN:
Trong đơn khởi kiện đề ngày 17 tháng 7 năm 2020 và trong quá trình gi ải quyết vụ án, người đại diện hợp pháp của nguyên đơn là Ông Lê Nguyễn Hoàng A đều trình bày:
Ngày 24 tháng 10 năm 20 15, bị đơn là Bà Ngô Phạm Tường F có ký với nguyên đơn Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng; Điều khoản và điều kiện phát hành

## Page 2

và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần K có hiệu lực từ ngày 21 tháng 9 năm 2015 . Nguyên đơn cấp cho bị đơn thẻ tín dụng 472074-8028 với hạn mức sử dụng là 10.000.000 đồng.
Sau khi đư ợc cấp th ẻ, b ị đơn đã thực hi ện các giao dịch vớit ổng s ố tiền là 83.813.071 đồng và đã thanh toán 77.472.661 đồng nợ gốc, nợ lãi và phí. Qua nhi ều lần nhắc nhở nhưng bị đơn không có thiện chí thanh toán nợ. Do bị đơn vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên nguyên đơn đãch ấm dứt quyền sử dụng thẻ của bị đơn và chuy ển nợ quá hạn của thẻ tín dụng 472074-8028 từ ngày 30 tháng 11 năm 2018.
Nguyên đơn yêuc ầu b ị đơn thanh toán 27.169.236 đồng còn n ợ, g ồm:
12.028.206 đồng n ợ gốc và 15.141.030 đồng n ợ lãi quá hạn tạm tính đến ngày 13 tháng 02 năm 2022 và tiền lãi phát sinh từ ngày 14 tháng 02 năm 2022 cho đến khi trả hết n ợ theo lãi su ất thỏa thu ận trong Gi ấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 24 tháng 10 năm 2015 ; Điều khoản và đi ều kiện phát hành và s ử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần K có hiệu lực từ ngày 21 tháng 9 năm 2015.
Bị đơn là Bà Ngô Phạm Tường F không nộp văn bản ghi ý kiến của mình đối với yêu cầu của người khởi kiện và các tài li ệu, chứng cứ kèm theom ặc dù đã đư ợc Tòa án tống đạt thông báo thụ lý vụ án.
Tại phiên tòa sơ thẩm, nguyên đơn vắng mặt tại phiên tòa có đơn đ ề nghị Tòa án xét xử vắng mặt; Bị đơn được Tòa án triệu tập hợp lệ lần thứ hai nhưng vắng mặt.
Kiểm sát viên phát bi ểu ý ki ến v ề việc tuân theo pháp lu ật t ố tụng của Thẩm phán, Hội đồng xét xử; Thư ký phiên tòa và của người tham gia tố tụng trong quá trình giải quyết vụ án, kể từ khi thụ lý cho đến trước thời điểm Hội đồng xét x ử nghị án đúng quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự và phát biểu ý kiến về việc giải quyết vụ án, đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.
NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:
[1] Về thủ tục tố tụng: Nguyên đơn khởi kiện tranh chấp hợp đồng tín dụng với bị đơn là Bà Ngô Phạm Tường F có địa chỉ cư trú ghi trong hợp đồng tại Số L đường B, Phường V, quận P, Thành phố Hồ Chí Minh và Số SốC đường X, phường N, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh. Theo kết quả xác minh của Công an Phường 14, quận Phú Nhuận, Thành phố Hồ Chí Minh thì bị đơn có đăng ký h ộ khẩu thường trút ại Số X đường B, Phường M, quận Z, Thành phố Hồ Chí Minh đến ngày 04 tháng 3 năm 2016 chuyểnh ộ khẩu đến SốC đư ờng X, phường N , Qu ận 1, Thành phố Hồ Chí Minh .
Theo kết quả xác minh ngày 06 tháng 4 năm 2021 của Công an phường Nguyễn Cư Trinh, Qu ận 1, Thành phố Hồ Chí Minh thì b ị đơn có h ộ khẩu thư ờng trút ại SốC đường X, phường N, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh, qua làm việc với gia đình được biết bị đơn đã điM ỹ từ năm 2019 đến nay, gia đình không rõ địa chỉ bên Mỹ. Theo Văn bản số 525/QLXNC-P5 ngày 02 tháng 3 năm 2021 của Cục Quản lý Xu ất nhập cảnh Bộ Công an thì b ị đơn đã xuất nhập cảnh 04 lần, lần gần nhất xuất cảnh ngày 08 tháng 5 năm 2019, chưa có thông tin nhập cảnh. Theo quy định hiện hành tại Thông báo số 4850/VPCP-QHDT ngày 12 tháng 7 năm 2010 của Chính phủ thì hành khách khi xuất cảnh Việt Nam không phải khai tờ khai xuất cảnh nên thông tin v ề điểm đến, diện xuất cảnh của hành khách xuất cảnh, Cục Quản lý Xu ất nhập cảnh Bộ Công an không nắm đư ợc. Căn c ứ điểm c kho ản 1 và kho ản 2 Đi ều 5 Nghị quyết s ố 04/2017/NQ-HĐTP ngày 05 tháng 05 năm 2017 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án

## Page 3

nhân dân Tối cao hướng dẫn một số quy định tại khoản 1 và khoản 3 Điều 192 Bộ luật Tố tụng dân sự 92/2015/QH13 về trả lại đơn khởi kiện, quyền nộp đơn khởi kiện lại vụ án, bị đơn thay đổi nơi cư trú nhưng không thông báo địa chỉ mới cho cơ quan có thẩm quyền theo quy định của Luật Cư trú nên địa chỉ SốC đường X, phường N, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh được xác định là nơi cư trú cuối cùng của bị đơn. Xét thấy, trong đơn khởi kiện, nguyên đơn đã ghi đầy đủ và đúng địa chỉ nơi cư trúc ủa bị đơn theo địa chỉ được ghi trong giao d ịch, hợp đồng bằng văn bản nên được coi là “đã ghi đầy đủ và đúng địa chỉ nơi cư trú”; Trường hợp bị đơn thay đổi nơi cư trú gắn với việc thực hiện quyền, nghĩa vụ trong giao dịch, hợp đồng mà không thông báo cho nguyên đơn biết về nơi cư trúm ới theo quy định tại khoản 3 Đi ều 40, đi ểm b kho ản 2 Đi ều 277 Bộ luật Dân s ự năm 2015 thì được coi làc ố tình giấu địa chỉ và Tòa án ti ếp tục giải quyết theo thủ tục chung. Căn cứ khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng Dân sự; điểm a khoản 2 Điều 6 Nghị quyết số 04/2017/NQ-HĐTP ngày 05 tháng 05 năm 2017 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao hướng dẫn một số quy định tại khoản 1 và khoản 3 Điều 192 Bộ luật Tố tụng dân sự 92/2015/QH13 về trả lại đơn khởi kiện, quyền nộp đơn khởi kiện lại vụ án, vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân Qu ận 1, Thành phố Hồ Chí Minh.
[2] Nguyên đơn vắng mặt tại phiên tòa có đơn đ ề nghị Tòa án xét x ử vắng mặt;
Bị đơn đã đư ợc Tòa án tri ệu tập hợp lệ lần thứ hai nhưng vắng mặt không vì s ự kiện bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan nên Tòa án vẫn tiến hành xét x ử vụ án theo quy định tại điểm b kho ản 2 Đi ều 227, kho ản 1 và kho ản 3 Đi ều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự.
[3] Theo quy định tại khoản 4 Điều 91 của Bộ luật Tố tụng dân sự, đương sự có nghĩa vụ đưa ra chứng cứ để chứng minh mà không đưa ra đư ợc chứng cứ hoặc không đưa ra đ ủ chứng cứ thì Tòa án gi ải quyết vụ việc dân sự theo những chứng cứ đã thu thập được có trong hồ sơ vụ việc. Bị đơn đã tự từ bỏ quyền được chứng minh của mình qua việc không đến Tòa án tham giat ố tụng nên b ị đơn phải chịu hậu quả của việc không chứng minh theo quy định tại Điều 91 của Bộ luật Tố tụng dân sự.
[4] Về nội dung vụ án: Theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 24 tháng 10 năm 2015 và các Tóm tắt sao kê… thì nguyên đơn thỏa thuận cấp cho bị đơn thẻ tín dụng 472074-8028 với hạn mức s ử dụng là 10.000.000 đồng đúng như nguyên đơn trình bày. Vi ệc cấp thẻ này được thực hiện theo Điều khoản và điều kiện phát hành và s ử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần K có hiệu lực từ ngày 21 tháng 9 năm 2015 và được niêm yết tại trang web của nguyên đơn.
Căn cứ vào Điều 405, Điều 463 của Bộ luật Dân s ự năm 2015, đây là lo ại hợp đồng theo mẫu được ký kết đúng theo quy định của pháp luật.
[5] Theo Tóm tắt sao kê và lời trình bày của người đại diện hợp pháp của nguyên đơn trong quá trình giải quyết vụ án thì trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng, bị đơn đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 83.813.071 đồng và phát sinh các khoản phí thường niên, phí rút tiền mặt; phí trễ hạn và tiền lãi. Từ ngày kích hoạt thẻ đến ngày 31 tháng 7 năm 20 18, b ị đơn đã thanh toán nhi ều lần tổng cộng s ố tiền là 77.472.661 đồng được trừ vào các khoản phát sinh (phí, tiền lãi) và tiền giao dịch; Trong thời gian này, bị đơn không khiếu nại các thông báo giao d ịch, tiền lãi và dưn ợ hàng tháng mà vẫn đóng tiền. Theo Điều 23 của Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần K có hiệu lực từ ngày 21 tháng 9

## Page 4

năm 2015, việc không thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu của chủ thẻ cho đến kỳ phát hành thông báo tiếp theo sẽ tạo nên sự vi phạm theo hợp đồng, trong trường hợp này, toàn bộ tổng dư nợ sẽ trở nên đến hạn ngay lập tức và chủ thẻ phải thanh toán; Khi sự kiện vi phạm xảy ra, chủ thẻ hiểu và đồng ý rằng đơn vị phát hành thẻ có thể thực hiện một hoặc nhiều hành động sau: Chấm dứt quyền sử dụng thẻ và tiến hành việc thu hồi toàn bộ nợ, áp dụng lãi suất nợ quá hạn (là 150% của lãi suất được công bố áp dụng tại thời điểm hiện tại).... Theo Văn bản được gửi cho bị đơn ngày 31 tháng 8 năm 2018 thì dưn ợ cuối k ỳ thẻ tín dụng của b ị đơn tính đến ngày 31 tháng 8 năm 20 18 là 10.686.999 đồng. Căn cứ quy định tại khoản 1 Điều 95 của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng ngày 24 tháng 10 năm 2015 và Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần K có hiệu lực từ ngày 21 tháng 9 năm 2015 , yêu cầu của nguyên đơn yêuc ầu bị đơn thanh toán nợ gốc bao gồm các giao dịch mua hàng, rút ti ền mặt, phí trễ hạn, lãi, phí vượt hạn mức, phí rút tiền, phí thường niên được tính đúng theo thỏa thuận của hai bên.
[6] Do bị đơn vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên nguyên đơn đãch ấm dứt quyền sử dụng thẻ của bị đơn, chuyển nợ quá hạn của thẻ tín dụng thẻ tín dụng từ ngày 30 tháng 11 năm 2018 và tiến hành thu hồi nợ vay là đúng theo thỏa thuận của hợp đồng;
Điều khoản và đi ều kiện phát hành và s ử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần K có hiệu lực từ ngày 21 tháng 9 năm 2015 và Luật Các tổ chức tín dụng.
[7] Tại Thông báo số 113/TB-TTT ngày 04 tháng 7 năm 2011 của nguyên đơn về việc thay đổi lãi su ất và phí phát hành nhanh của thẻ tín dụng quốc tế Sacombank thì mức lãi suất là 2,15%/tháng; mức lãi suất quá hạn bằng 150% của lãi suất trong hạn là 3,225%/tháng áp dụng đối với tất cả thẻ tín dụng quốc tế nguyên đơn phát hành cho khách hàng. Xét thấy, theo quy định tại khoản 14 Điều 4 và khoản 2 Điều 91 của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14 tháng 4 năm 2010 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng theo lãi suất thỏa thuận thì tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức theo quy định của pháp luật. Mức lãi suất của nguyên đơn thỏa thuận với bị đơn phù hợp với các quy định của pháp luật nên được chấp nhận.
[8] Từ những nhận định trên, có căn c ứ để chấp nhận yêu cầu của nguyên đơn yêu cầu bị đơn thanh toán 27.169.246 đồng còn n ợ của hợp đồng tín dụng nêu trên, gồm: 12.028.206 đồng nợ gốc và 15.141.030 đồng nợ lãi quá hạn đến ngày 13 tháng 02 năm 2022 . Ngoài ra, bị đơn còn phải chịu tiền lãi phát sinh trên s ố tiền nợ gốc từ ngày 14 tháng 02 năm 2022 theo khoản 27 Điều 1, Điều 25 và Điều 26 của Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần K có hiệu lực từ ngày 21 tháng 9 năm 2015 và điểm a khoản 1 Điều 13 của Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11 tháng 01 năm 2019 của Tòa án nhân dân Tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp lu ật về lãi, lãi su ất, phạt vi phạm cho đến khi thanh toán hết nợ.
[9] Về án phí: Nguyên đơn không phải chịu án phí dân s ự sơ thẩm. Bị đơn phải chịu 1.358.462 đồng tiền án phí dân s ự sơ thẩm theo quy định khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban Thư ờng vụ

## Page 5

Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và s ử dụng án phí và l ệ phí Tòa án.
[10] Về quyền kháng cáo: Đương s ự có quyền kháng cáo theo quy định tại Điều 271 và khoản 1 Điều 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự.
Vì các lẽ trên, QUYẾT ĐỊNH:
Căn cứ vào Điều 271 và khoản 1 Điều 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự; khoản 14 Điều 4, khoản 2 Điều 91 và khoản 1 Điều 95 của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010;
Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14 tháng 4 năm 2010 của Ngân hàng Nhà nư ớc Việt Nam về hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng theo lãi suất thỏa thuận; điểm a khoản 1 Điều 13 của Nghị quyết số 01/2019/NQ- HĐTP ngày 11 tháng 01 năm 2019 của Tòa án nhân dân Tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp lu ật về lãi, lãi su ất, phạt vi ph ạm; khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban Thư ờng vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và s ử dụng án phí và l ệ phí Tòa án, xử:
1. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại Cổ phần K.
Buộc Bà Ngô Phạm Tường F có nghĩa vụ thanh toán cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần K 27.169.236 đồng còn nợ theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 24 tháng 10 năm 2015 và Điều khoản và điều kiện phát hành và s ử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần K có hiệu lực từ ngày 21 tháng 9 năm 2015, gồm: 12.028.206 đồng nợ gốc và 15.141.030 đồng nợ lãi quá hạn tính đến ngày 13 tháng 02 năm 2022.
2. V ề án phí: Bà Ngô Phạm Tư ờng F phảich ịu án phí dân s ự sơ thẩm là 1.358.462 đồng.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần K không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm; Hoàn trả cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần K 493.000 đồng tiền tạm ứng án phí dân s ự đã nộp theo biên lai s ố AA/2019/0019235 ngày 24 tháng 9 năm 2020 của Chi cục Thi hành án dân sự quận Phú Nhuận, Thành phố Hồ Chí Minh.
Kể từ ngày 14 tháng 02 năm 2022 cho đến khi thi hành án xong, bên phải thi hành án còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theom ức lãi suất các bên thỏa thuận tại Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 24 tháng 10 năm 2015 và Điều khoản và điều kiện phát hành và s ử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần K có hiệu lực từ ngày 21 tháng 9 năm 2015 nhưng phải phù hợp với quy định của pháp luật; nếu không có thỏa thuận về mức lãi suất thì quyết định theom ức lãi su ất quy định tại khoản 2 Đi ều 468 của Bộ luật Dân s ự năm 2015.
Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân s ự thì người được thi hành án dân s ự, người phải thi hành án dân s ự có quyền thỏa thuận thi hành, quy ền yêuc ầu thi hành án, t ự nguyện thi hành án ho ặc bị cưỡng chế theo quy định tại Điều 6, Điều 7, Điều 9 Luật Thi hành án dân sự, thời hiệu thi hành được thực hiện tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.

## Page 6

3. Về quyền kháng cáo: Đương sự vắng mặt tại phiên tòa có quyền kháng cáo trong thời hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận được bản án hoặc được tống đạt hợp lệ./.
Nơi nhận:
- Đương sự;
- Viện kiểm sát nhân dân cùng cấp;
- Lưu: VT, hồ sơ vụ án.
TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM THẨM PHÁN – CHỦ TỌA PHIÊN TÒA Nguyễn Thúy Minh

## Page 7

HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM Các Hội thẩm nhân dân Thẩm phán – Chủ tọa phiên tòa






Nguyễn Thúy Minh