Seguro de vida: renda complementar à previdência
Autor: INOVATTO SEGUROS | Publicado: 2012-05-16T16:56:00-03:00






São Paulo - Antigamente, o seguro de vida não era muito bem-visto pela 
população. A maioria das pessoas acha que quem paga pelo serviço não 
estará mais vivo na hora de receber o prêmio. Além disso, muito se fala 
sobre histórias de beneficiários de um seguro de vida que assassinaram o
 contratante para ficar com o dinheiro da apólice. Hoje em dia, no 
entanto, esse tipo de segurança é encarado cada vez mais como um 
complemento financeiro para o futuro de quem o contrata e também de seus
 dependentes. 
 
 Isso porque o seguro de vida não é acionado apenas em caso de morte de 
titular em benefício de seus dependentes. Em geral, esse serviço cobre 
também situações como invalidez por acidente e doença grave ou terminal.
 É possível contratar, por exemplo, um seguro de vida a partir do 
primeiro dia de vida até os 75 anos de idade, naturalmente obedecendo às
 necessidades do segurado em cada fase de sua vida. 
 
 A ideia é que, ao assinar o contrato do seguro de vida, a pessoa tenha 
acesso a uma garantia financeira imediata. E quanto mais prevenida uma 
pessoa é, mais segurança terá para lidar com as adversidades da vida. 
Mas e qual seria a idade ideal para contratar um seguro? "O momento 
ideal é quando se tem pessoas que, na sua falta, serão penalizadas, 
sejam elas pais, cônjuges ou filhos", aconselha Luiz Barsotti, diretor 
comercial da MetLife, empresa que oferece soluções em seguros de vida. 
 
 O problema, explica Luiz, é que, como os jovens raramente têm problemas
 de saúde, acabam encarando o seguro de vida como algo supérfluo diante 
de outras despesas mais urgentes. Mas uma opção precoce pelo produto 
pode compensar financeiramente. "Quanto mais cedo alguém começa a pagar 
um seguro de vida, mais barato ele será", diz Barsotti. Para o 
executivo, alguém que entra no mercado de trabalho já deveria começar a 
pensar no assunto.
 
 Mesmo que o jovem não tenha grandes planos de constituir uma família, a
 verdade é que o seguro pode se transformar em uma boa opção para juntar
 um bom pé de meia para o uso próprio no futuro. "Existem jovens que já 
contratam esse tipo de seguro com o objetivo de manter a independência 
econômica, estabelecer a qualidade de vida e, da mesma maneira, chegar 
protegido à terceira idade", conta Humberto Madeira, diretor regional 
comercial da Prudential do Brasil, empresa especializada em seguros de 
vida.

Cálculo do Prêmio
 
 A configuração do pacote do seguro e suas respectivas coberturas variam
 de seguradora para seguradora. O cálculo pertinente ao prêmio a ser 
pago pelo serviço também depende de uma série de fatores, analisados 
pelo corretor no momento da contratação. 
 
 De maneira geral, avalia-se a idade, a condição financeira, o estado de
 saúde e até mesmo riscos envolvidos em atividades esportivas praticadas
 pelo contratante ou pertinentes a sua profissão. Segundo Madeira, na 
Prudential trabalha-se com porcentagem máxima de comprometimento da 
renda líquida do contratante, que é 5%, podendo ser mais ou menos, de 
acordo com cada caso.
 
 Tipos de seguro de vida
 
 Existem várias configurações disponíveis no mercado de pacotes de 
seguro de vida. Uma delas é quando o seguro é estruturado em regime de 
"mutualismo", conforme informações da Federação Nacional de Previdência 
Privada e Vida (Fenaprevi). Neste caso, o contratante do seguro paga o 
prêmio com a intenção de indenizar aqueles que serão atingidos pelo 
"infortúnio", ou seja, situações de invalidez ou morte. 
 
 Se por ventura esse tipo de seguro for contratado por cinco anos, por 
exemplo, e absolutamente nada acontecer com o contratante, a Fenaprevi 
alerta que "não há direito a quaisquer tipos de devoluções dos prêmios 
pagos para o custeio do seguro nem de recebimento de capital segurado".&nbsp;
 
 
 Mas existem outros tipos de configurações, mais modernas e 
sofisticadas,&nbsp; que podem se tornar uma boa ideia de acúmulo de renda 
para o futuro. Segundo Madeira, a Prudential, por exemplo, oferece 
produtos como o chamado seguro "Temporário", outro denominado "Vida 
Inteira" e mais um conhecido como Dotal. 
 
 No primeiro caso, como o próprio nome já explica, o período de vigência
 do contrato é estipulado por um prazo definido, geralmente de um a 
cinco anos, e, quando este prazo vencer, a apólice pode ser renovada 
automaticamente, se assim o segurado desejar. 
 
 Mas é bom que o consumidor se mantenha alerta e preste atenção nos 
termos desse contrato, que pode sair mais caro. Imagine um indivíduo de 
25 anos que tenha contratado o seguro por um período de cinco anos. 
Quando ele chegar aos 30 e optar por renovar o contrato, passará a pagar
 o prêmio referente à idade atual - e não à idade com a qual 
primeiramente assinou o contrato. Como a idade avançada é um dos fatores
 que mais tornam oneroso um contrato de seguro de vida, esse indivíduo 
pode acabar com um gasto representativo à medida que o tempo passa. 
 
 Situação que pode não se repetir no outro tipo de seguro, que é o "Vida
 Inteira". Nessa modalidade, se a pessoa contratar um seguro de vida que
 vigore a partir dos 25 até os 60 anos de idade, o valor do prêmio será 
sempre referente à idade na qual o serviço foi anteriormente contratado 
 apenas com as devidas correções monetárias. Uma idéia interessante para
 quem quer usar o capital segurado para complementar a renda da 
previdência no futuro.

Ao chegar à idade-limite, que, neste exemplo, são os 60 anos, o segurado
 tem opções de como prefere usufruir do capital segurado. Uma delas é 
resgatar parte do capital para complementar a renda, enquanto a outra 
parte permanece na apólice e garante a cobertura do seguro de vida até o
 fim da vida. Outra opção é resgatar este capital por completo, abrindo 
mão do seguro de vida. "Neste caso, acaba-se por acumular reservas 
financeiras, que podem, até mesmo, complementar a previdência da 
pessoa", diz Madeira, da Prudential.
 
 A terceira modalidade de seguro de vida, o Dotal, funciona exatamente
 como o seguro temporário, no entanto, o segurado tem o direito de 
resgatar o capital segurado quando o contrato chegar ao fim. Neste 
caso, encerra-se o seguro e resgata-se o capital segurado, explica 
Madeira. 
 
 As variações entre as modalidades de seguro de vida são inúmeras e cabe
 ao consumidor analisar qual tipo de contrato é mais adequado a suas 
necessidades e de seus dependentes.&nbsp; Deve-se, portanto, prestar muita 
atenção na vigência e termos do contrato e na evolução do valor do 
prêmio ao longo dos anos. 
 
 Também pode fazer grande diferença a opção por um contrato que estipule
 um preço de apólice para cada ano de vida e outro que trabalhe com 
valores baseados em uma faixa etária. Segundo Barsotti, da MetLife, nas 
cobranças por faixa etária, por exemplo, o indivíduo é cobrado pela 
idade do meio de cada faixa. 
 
 Ou seja, se enquadrado na faixa dos 31 aos 35 anos, por exemplo, o 
segurado pagará prêmio referente aos 33 anos. Segundo simulações da 
MetLife, o valor do prêmio nesta faixa é de, aproximadamente, 40 reais 
mensais. Ao passar para a faixa etária adiante, ou seja dos 36 aos 40 
anos, esta pessoa irá pagar o valore referente à idade de 38 anos. Nesse
 enquadramento, o valor do prêmio já chega a cerca de 60 reais  um 
aumento de 50%. Já em uma simulação cuja cobrança é calculada ano a ano,
 os reajustes são pequenos, de cerca de 8 a 10% ao ano.