Como é feito o cálculo de um seguro?
Autor: M.C. | Publicado: 2013-01-24T13:04:00-08:00





Muito se discute sobre os valores abusivos para os seguros das&nbsp;Motos, mas pouca gente sabe o que realmente influencia os preços dos seguros. Saiba um pouco sobre isso a seguir.



A premissa de todo seguro é obter uma previsão estatística sobre quais as chances de um risco se tornar um sinistro, ou seja, quais são as chances de, por exemplo, determinada&nbsp;Moto&nbsp;ser roubada, ou se envolver em algum acidente.

Todo sinistro gera um prejuízo para a seguradora, e por este motivo é que ela deve saber cobrar o preço certo de cada segurado para que no final das contas, dentre todo o universo de segurados, o valor pago pelos sinistros não seja superior ao valor arrecadado com os prêmios.








&nbsp; &nbsp; Cobrar um valor alto de todos os segurados é uma forma de evitar prejuízos, já que a arrecadação aumenta, melhorando a margem de lucro potencial. Porém, a concorrência existe e as seguradoras não podem se dar ao luxo de cobrar um valor alto demais, sob pena de perder o cliente para o seu concorrente que oferece um valor menor.

Deu para perceber que neste ramo&nbsp;cobrar o valor certo é a chave para o sucesso, não é mesmo?

Cada seguradora possui seus próprios modelos matemáticos para poder definir qual é, de fato, o preço que deve ser cobrado para um risco. Esses modelos matemáticos são o segredo de negócio de cada empresa, e elas não revelam, pois isso permitiria ao mercado, na melhor das hipóteses, copiar o modelo, e na pior, contratar seguros “moldados” de modo que o valor do prêmio seja inferior ao real risco. A chance de fraude aumentaria muito, e isso é prejuízo certo.

Mas de um modo geral, estes modelos matemáticos usam dados estatísticos diversos, para determinar o risco de um seguro. Estes dados podem ser obtidos da própria experiência da seguradora (sinistros anteriores), dos bancos de dados públicos, como polícias estaduais e federal, de acordos de compartilhamento de dados entre as seguradoras, e até mesmo dos fabricantes de veículos e entidades de representação, como ABRACICLO e FEBRANAVE.

Ou seja:&nbsp;O modelo matemático e as estatísticas são as joias das seguradoras, pois é usando estes dois artefatos é que conseguem definir os riscos e, consequentemente, o preço que podem cobrar pelos seguros.












Como funciona

Como falei, o modelo matemático se difere de seguradora para seguradora, mas de uma forma geral, o preço do seguro é definido através de “relatividades”, que são fatores que aumentam ou reduzem o valor do seguro a medida que vão sendo aplicados ao prêmio das coberturas.

Cada relatividade é composta por dois números:&nbsp;Custo e Frequência. O custo é, de fato, o custo monetário que a relatividade possui quando há um sinistro, e a “frequência” é a frequência com que este sinistro específico ocorre, baseado em um determinado universo.

Para ilustrar o nosso cálculo, vou definir aqui um seguro simples de uma Kawasaki&nbsp;Z750&nbsp;2012 0Km na região de Santo André/SP, feito por um Homem de 20 anos. Vamos fazer o cálculo apenas da cobertura básica.



Todo modelo de veículo possui uma taxa básica, que define o valor básico do seguro baseado em seu valor de mercado. Essa taxa é definida através das estatísticas específicas para este modelo, sejam do histórico da seguradora, ou de outros dados obtidos no mercado.

Neste exemplo, vamos supor que a taxa da Z750 2012 é de&nbsp;0,232, e o seu valor de mercado é de&nbsp;R$ 33.000,00. Multiplicando estes dois valores, obtemos o prêmio básico de&nbsp;R$ 7.656,00. É a partir deste valor que iremos calcular o preço do seguro.

Para o próximo passo, aplicam-se as relatividades relacionadas a este risco específico, ou seja, entram as características que diferenciam os seguros entre os segurados.

Os dados estatísticos desta seguradora dizem que de todos os segurados desta região,0,0000909&nbsp;sofreram sinistros, e que o custo médio destes sinistros foi de&nbsp;R$ 20.000. Multiplicando estes dois valores, obtemos uma taxa de&nbsp;1,818. Portanto, o risco da região Santo André é de&nbsp;1,818.

Aplicando-se esta taxa ao prêmio que já temos calculado de&nbsp;R$ 7.656,00, temos um prêmio de&nbsp;R$ 13.918,61.

Os dados também mostram que, de todos os veículos 0Km segurados, apenas&nbsp;0,00003sofrem sinistros, com custo médio de&nbsp;R$ 30 mil. Portanto, a taxa da relativade “0Km” é de0,9.

Aplicando-se a taxa do prêmio atual de&nbsp;R$ 13.918,61, temos um valor de&nbsp;R$ 12.526,75.

Deu para entender como funciona, não é mesmo?



A cada relatividade, o valor do prêmio vai sendo alterado. Depois que todas são aplicadas, o prêmio ainda sofre a inclusão da comissão do corretor e de taxas administrativas.O roteiro de cálculo ficaria mais ou menos assim:

RelatividadeTaxaPrêmio
Kawasaki Z750 2012/2012R$ 33.000,00R$ 33.000,00
Taxa base (Z750 2012)0,2320R$ 7.656,00
Taxa Região (Santo André)1,8180R$ 13.918,61
Zero Km (Sim)0,9000R$ 12.526,75
Sexo (Masculino)1,0021R$ 12.553,05
Idade (20)1,1029R$ 13.844,76


O prêmio, neste cálculo fictício, ficaria então em&nbsp;R$ 13.844,76&nbsp;para a cobertura básica. As outras coberturas do seguro seriam calculadas de forma similar, exceto pelas taxas, que são diferentes.

Existem muitas relatividades,&nbsp;muitas mesmo. Nesta conta entra a região do risco, se o segurado tem ou não garagem em casa ou no trabalho, se a moto é zero km ou não, se ela tem rastreador, alarme, a idade e o sexo do principal condutor, se há outros condutores, o tipo de moto, a marca, a classe de bônus, se o segurado tem ou não outro veículo além da moto… Enfim, são muitas, muitas as variáveis que podem influenciar no valor do seguro, para mais ou para menos.



A principal, sem sobra de dúvida, é a região. Se na sua região há muitos roubos, obviamente a seguradora vai cobrar mais de você, afinal o seu risco é maior.

E como faço para ter um seguro de moto barato?

O único jeito honesto de reduzir o valor do seguro é reduzindo o seu risco. Ou seja, optando por um modelo de moto menos visado, morando em uma região onde menos sinistros acontecem, incluindo dispositivos anti-furto, sendo mais velho, tendo mais “anos de carteira”, tendo outro veículo além da moto, não permitir que outros condutores usem a moto, e evitando ter sinistros para aumentar a classe de bônus. Tudo o que a seguradora olha, você pode olhar também.É claro que você não pode mudar seu sexo ou sua idade, mas pode escolher, por exemplo, o modelo da moto, ou a região da próxima casa onde pretende morar, ou se vai permitir que menores de 25 anos pilotem sua moto.

O corretor também influencia no preço. Algumas seguradoras possuem preços diferenciados para os corretores de acordo com sua “classificação”. Essa classificação também é definida por vários fatores, mas os principais são a quantidade de sinistros de seus clientes, e a quantidade de seguros que ele vende. Bons corretores aos olhos da seguradora são aqueles que vendem bem e possuem poucos sinistros em sua carteira. Isso reduz o preço do seguro. O valor da comissão também reduz bastante o valor do seguro, mas é impossível fugir dela, pois a SUSEP garante um percentual mínimo de comissão em todos os contratos de seguro. Os corretores tem margem para negociar. Basta pedir.

Vale ressaltar que este é um modelo fictício de cálculo, que provavelmente é diferente nas diversas seguradoras do mercado. Além disso, ele está extremamente simplificado, faltando incluir ai as outras coberturas, as taxas, IOF e comissão. E vale lembrar que nem adianta&nbsp;solicitar o roteiro de cálculo do seu seguro ao seu corretor… Ele provavelmente não tem acesso a esta informação.