10 Respostas Para as Dúvidas Mais Comuns Sobre Financiamento Imobiliário
Autor: Zeus | Publicado: 2015-09-07T13:07:00-03:00



Você quer buscar um financiamento imobiliário mas não tem a menor noção de por onde começar? As dúvidas são muitas, mas é possível entender o passo-a-passo e esclarecer tudo para fazer uma busca mais tranquila e segura!

Veja quais são as dúvidas mais frequentes e adicione a sua nos comentários!

Documentação: A documentação básica para buscar um financiamento imobiliário são RG, CPF, comprovante de endereço atual(no máximo 60 dias), comprovante de estado civil(certidão de nascimento ou casamento) e os três últimos holerites, no caso de quem é registrado em carteira.&nbsp;Quem utiliza o FGTS(Fundo de Garantia por Tempo de Serviço) precisa ainda disponibilizar o extrato completo do fundo de garantia, que pode ser retirado do site da&nbsp;Caixa Econômica Federal, com o número do PIS em mãos.
Comprovação da Renda:&nbsp;No caso da renda formal, ou seja, com registro em carteira, é só apresentar o demonstrativo de pagamento da empresa ou o holerite. Quem tem a chamada renda informal, ou seja, sem registro em carteira, deve apresentar formas alternativas de comprovação da renda como o extrato bancário dos últimos três meses, do dia 1 ao dia 30, ou a declaração de imposto de renda, &nbsp;que é um documento ideal para os bancos na hora da análise de crédito por ser muito confiável,&nbsp;ou ainda a DECORE, declaração de rendimentos do autônomo, desde que seja apresentada em conjunto com as guias de recolhimento do imposto. Existem ainda vários outros documentos comprobatórios da renda, que abordaremos detalhadamente em outro post. A renda deve ser comprovada por todos os participantes do financiamento.
Prazo da Análise: O prazo de validade da análise de crédito na Caixa Econômica hoje consiste em 60 dias. Após esta data é necessário atualizar a documentação e passar por nova análise para a liberação do empréstimo. Por isso é importante juntar a documentação completa solicitada e entregar ao Correspondente Bancário ou à Agência, para que só então o prazo possa ter validade.&nbsp;
Como é Calculado o Valor de Entrada e Parcelas: Estes valores são calculados com base na renda comprovada. A renda considerada é a bruta do holerite. No caso da comprovação através de Declaração de Imposto de Renda, é considerada a média, calculada pela divisão do total da renda anual por 12. No caso da DECORE é a média das três guias. A parcela máxima será o valor de 30% da renda bruta mensal. Com o valor máximo da parcela determinado, o sistema calcula o prazo e o valor total do empréstimo. Porém, caso o comprador queira abaixar o valor da parcela mensal, basta aumentar o valor da entrada. O FGTS entra como parte do pagamento da entrada.
Prazo de Pagamento do Financiamento: O prazo varia de acordo com a idade do participante mais velho e pode ser de 120 meses(10 anos) até 420 meses(35 anos), dependendo da modalidade. O prazo do financiamento vai influenciar diretamente no valor da entrada, pois como a parcela não pode ultrapassar 30% da renda, quanto menor o prazo, maior a parcela, então quando a parcela atingir o teto ela não aumentará mais, neste caso o sistema calculará uma entrada maio e um financiamento menor para que tudo se enquadre no valor da parcela máxima.
Comprometimento da renda: O comprometimento da renda determina quanto o banco pode emprestar ao comprador, caso ele já tenha outros compromissos parcelados na instituição.Como a renda não pode ser comprometida em mais de 30%,&nbsp;outros empréstimos serão considerados pelo sistema na hora da análise do crédito.
Tipos de Carta de Crédito: Existem vários tipos de carta de crédito, de acordo com a origem dos recursos a emprestar. Os recursos podem ser do SBPE( Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo) ou do FGTS( Fundo de Garantia por Tempo de Serviço). O FGTS tem as subcategorias Pró Cotista e Minha Casa Minha Vida. Cada categoria se enquadra em um conjunto específico de regras, como o valor da renda, o valor do imóvel, o tipo de imóvel, a idade do imóvel, etc. Trataremos de cada categoria em postagens próprias. Este conjunto de regras também determinará a porcentagem do financiamento que o banco vai liberar.
Uso do FGTS: O FGTS é um grande aliado na hora do financiamento. Ele pode ser utilizado como entrada na compra do imóvel residencial, para abatimento do saldo devedor de imóvel já financiado, desde que o comprador anterior não tenha utilizado ou já tenha utilizado há pelo menos 3 anos no caso de imóvel usado. Ele ainda pode ser utilizado para liquidar o saldo devedor, ou seja, quitar o valor restante ou ainda para pagar até 80% do valor da prestação.
Avaliação do Imóvel: A cota de financiamento que o banco vai liberar ao comprador, depende do valor de avaliação do imóvel. O banco envia um engenheiro credenciado para determinar o valor do imóvel e sobre este valor é que será calculado o valor do empréstimo. A empresa de engenharia emite um laudo que terá um prazo de validade para que o imóvel seja financiado. Com o laudo em mãos, o Correspondente Bancário ou a Agência adequará os valores, considerando todos os outros fatores determinantes para o financiamento.
Documentos do Imóvel e do Vendedor: No financiamento imobiliário não basta a documentação do comprador, afinal, são tantas regras que também é necessário se atentar à documentação da outra parte: vendedor e imóvel. O(s) vendedor(es), deve(m) apresentar os documentos pessoais RG, CPF, comprovante de estado civil e comprovante de endereço. Do imóvel é necessário dispor da matrícula atualizada e o IPTU(Imposto Predial Territorial Urbano) para verificar a titularidade e os débitos, caso hajam. Com estes documentos o Correspondente Bancário ou a Agência fará as consultas necessárias e solicitará a avaliação do imóvel.