Juros Compostos e a importância de investir cedo
Autor: せいき君 | Publicado: 2011-10-05T23:37:00-03:00




Hoje tive uma experiência bastante interessante. Durante o almoço, comecei a discutir alguns assuntos de finanças pessoais com um amigo meu, também advogado, e fiquei surpreso ao descobrir como alguns conceitos meus são totalmente diferentes das outras pessoas.













Veja a situação do meu amigo:









(i) Casando em breve, e, portanto, pagando o casamento;
(ii) Comprando um apartamento; e




(iii) por estar casando e comprando um apartamento, não tem sobras suficientes para investir no mês.

















Diante disso, comentei como era difícil conseguir organizar as finanças de modo a possibilitar um investimento no começo de carreira. Afinal, ganhamos pouco para o montante assustador de gastos que temos nessa fase da vida e tudo o que queremos/precisamos comprar ou gastar.







Ele me respondeu, contudo:







"Pelo fato mesmo de ser difícil, não acho que este seja o momento de se preocupar em investir, já que a quantia que você pode dispor por mês é pouca. O ideal é crescer mais na carreira, já que em alguns anos você ganhará mais e poderá suprir toda essa quantia que investiu de forma tão sofrida em pouco tempo".








Como podem imaginar, eu discordo. Tentei argumentar algumas vezes, mas não deu muito certo -- o almoço era muito curto para colocar as minhas razões. Portanto, resolvi que era uma boa oportunidade para escrever um post aqui e abordar de uma vez o tema de juros compostos.











:: O que são Juros Compostos e quais os seus efeitos no meu investimento?







Pense que você "empresta" ao Banco este mês R$ 1.000,00, e o banco concorda em te pagar 1% de juros ao mês. Após um mês, portanto, você teria R$ 1.010,00, ou seja, um ganho de R$ 10,00.







Se passarem 10 meses, quanto você teria?&nbsp; Quem olha a primeira vista, diria: "Bom, se o banco te paga 1% em um mês, deve então te pagar 10% em 10 meses..." --&nbsp;ERRADO!







Após o final do primeiro mês, você terá R$ 1.010,00, e, portanto, o segundo mês o banco te pagará 1% não mais sobre os seus R$ 1.000,00 originais, mas sobre os R$ 10,00 de juros também!







Assim, ele te pagaria no 2º mês 1% sobre R$ 1.010,00, resultando na incrível quantia de&nbsp;R$ 1.020,10!&nbsp;







Portanto, os seus R$ 10,00 de juros te renderam naquele mês mais&nbsp;R$ 0,10. Parece pouco?







Seguindo o&nbsp;raciocínio, em 10 meses você não teria, portanto,&nbsp;R$ 1.100,00, mas sim&nbsp;R$ 1.104,62.







O juro sobre juro, em que te dão "dinheiro de graça",&nbsp;é um dos fatores pelo qual investir é um grande negócio.









Vamos pensar nisso em&nbsp;5 anos? Teríamos, portanto, não apenas 10 meses, mas 60 meses:




&nbsp;&nbsp;&nbsp;


#

valor


0

R$ 1.000,00


1

R$ 1.010,00


2

R$ 1.020,10


3

R$ 1.030,30


4

R$ 1.040,60


5

R$ 1.051,01


...

...


56

R$ 1.745,81


57

R$ 1.763,27


58

R$ 1.780,90


59

R$ 1.798,71


60

R$ 1.816,70






Portanto, em 5 anos você teria a incrível quantia de...&nbsp;R$ 1.816,70!


"Que porcaria", você deve estar pensando... ficar 5 anos sem usar o dinheiro para ganhar míseros&nbsp;R$ 816,70??? Não vale a pena...







Contudo, para você ter uma idéia da importância da ação dos juros compostos, deixo aqui uma&nbsp;pensamento (que creio ter lido) do livro do Robert Kiyosaki: cada real que você investe é como se fosse um empregado seu, trabalhando sem parar para ganhar mais dinheiro pra você.&nbsp; Com efeito, no nosso exemplo acima, você investiu apenas R$ 1.000,00, mas cada um desses reais "trabalhou" para multiplicar o seu dinheiro, trazendo ao seu patrimônio&nbsp;R$ 816,70&nbsp;que antes você não tinha!








:: Combine a ação dos juros compostos com investimentos regulares







Mas de que adianta deixar o dinheiro investido por tanto tempo se ele rende tão pouco?







Se você tem essa idéia, é melhor prestar atenção ao que eu tenho para falar: combine a ação dos juros compostos com investimentos mensais, e você terá uma surpresa!







Vamos supor, por exemplo, que você invista&nbsp;R$ 300,00&nbsp;de seu salário todo mês, em uma aplicação que lhe renda&nbsp;1%&nbsp;ao mês, por&nbsp;10 anos&nbsp;(120 meses):









#

patrimônio

valor investido


0

R$ 300,00

R$ 300,00


1

R$ 603,00

R$ 600,00


2

R$ 909,03

R$ 900,00


3

R$ 1.218,12

R$ 1.200,00


4

R$ 1.530,30

R$ 1.500,00


5

R$ 1.845,60

R$ 1.800,00


...

...

...


115

R$ 65.148,21

R$ 34.800,00


116

R$ 66.099,69

R$ 35.100,00


117

R$ 67.060,69

R$ 35.400,00


118

R$ 68.031,29

R$ 35.700,00


119

R$ 69.011,61

R$ 36.000,00


120

R$ 70.001,72

R$ 36.300,00










Ora, investindo apenas R$ 300,00 todo mês, você teria efetivamente desembolsado um total de&nbsp;R$ 36.300,00, e, no entanto, teria um patrimônio de&nbsp;R$ 70.001,72! Portanto, nesse período, você teria praticamente dobrado a quantia que investiu simplesmente em razão do tempo, a ação dos juros compostos&nbsp;e aportes mensais.







Ainda te parece pouco? Para mostrar o verdadeiro potencial dos juros compostos, vamos tentar aumentar o tempo do investimento e&nbsp;os&nbsp;aportes mensais, para ver o que acontece. Vamos usar, por exemplo, a quantia e tempo que uma pessoa despende em um financiamento: 25 anos (300 meses), com uma aplicação mensal de R$ 1.500,00:






#

patrimônio

valor investido


0

R$ 1.500,00

R$ 1.500,00


1

R$ 3.015,00

R$ 3.000,00


2

R$ 4.545,15

R$ 4.500,00


3

R$ 6.090,60

R$ 6.000,00


4

R$ 7.651,51

R$ 7.500,00


5

R$ 9.228,02

R$ 9.000,00


...

...

...


295

R$ 2.702.449,07

R$ 444.000,00


296

R$ 2.730.973,56

R$ 445.500,00


297

R$ 2.759.783,30

R$ 447.000,00


298

R$ 2.788.881,13

R$ 448.500,00


299

R$ 2.818.269,94

R$ 450.000,00


300

R$ 2.847.952,64

R$ 451.500,00






Percebeu a diferença? Neste caso, houve maior entrada de capital por mês, e um maior tempo para a ação dos juros compostos...&nbsp; Ao final dos&nbsp;300 meses, você terá efetivamente investido&nbsp;R$ 451.500,00&nbsp;e terá um patrimônio total de&nbsp;R$ 2.847.952,64!&nbsp;







Isso quer dizer que quanto maior o tempo que você deixa o dinheiro investido, maior é a diferença entre o que você efetivamente precisa colocar de dinheiro e o quanto que o seu patrimônio cresce. E esse é o grande poder dos juros compostos.











:: Mas não adianta se apertar cedo. É melhor investir só quando eu estiver ganhando melhor.







Esse foi o argumento do meu amigo. Acho que neste ponto não é exagero dizer que eu tenho razão, é?







Se você olhar as tabelas que usei acima, deve ter percebido que a quantidade de dinheiro que você efetivamente coloca, com o tempo, vai se tornando MUITO inferior ao quanto o seu patrimônio cresceu. Assim, em 300 meses, por exemplo, eu não precisaria ter dinheiro (salário) suficiente para guardar com folga&nbsp;R$ 451.500,00, mas sim para guardar&nbsp;R$ 2.847.952,64!




Isso que dizer que quanto mais tempo você esperar para começar a poupar, maior será o valor que terá que guardar para alcançar o que ganharia se começasse antes!







Vou utilizar um exemplo prático. Vamos supor que você tenha um plano de guardar&nbsp;R$ 1.500,00&nbsp;por mês em seu investimento, mas como você só ganha hoje&nbsp;R$ 3.000,00&nbsp;e tem um plano de carreira que te dá um aumento todo ano de&nbsp;R$ 500,00&nbsp;(e efetivamente um aumento apenas uns&nbsp;R$ 350,00&nbsp;por ano, em função da inflação), decide que só vai começar a poupar o valor quando tiver uma renda de&nbsp;R$ 5.000,00&nbsp;ou mais, já que assim será mais fácil de guardar quando chegar nesse ponto.&nbsp; Eu, por outro lado, começo a guardar desde agora, sofrendo bastante para conseguir economizar todo mês:






 

  
  
Eu

  
Amigo

  
 

  
#

  
patrimônio

  
valor investido

  
Patrimônio

  
valor investido

  
salário

 

  
0

  
R$ 1.500,00

  
R$ 1.500,00

  
R$ 0,00

  
R$ 0,00

  
3000

 

  
1

  
R$ 3.015,00

  
R$ 3.000,00

  
R$ 0,00

  
R$ 0,00

  
3000

 

  
2

  
R$ 4.545,15

  
R$ 4.500,00

  
R$ 0,00

  
R$ 0,00

  
3000

 

  
3

  
R$ 6.090,60

  
R$ 6.000,00

  
R$ 0,00

  
R$ 0,00

  
3000

 

  
4

  
R$ 7.651,51

  
R$ 7.500,00

  
R$ 0,00

  
R$ 0,00

  
3000

 

  
5

  
R$ 9.228,02

  
R$ 9.000,00

  
R$ 0,00

  
R$ 0,00

  
3000

 

  
...

  
...

  
...

  
...

  
...

  
...

 

  
71

  
R$ 157.064,90

  
R$ 108.000,00

  
R$ 0,00

  
R$ 0,00

  
4750

 

  
72

  
R$ 160.135,55

  
R$ 109.500,00

  
R$ 0,00

  
R$ 0,00

  
4750

 

  
73

  
R$ 163.236,90

  
R$ 111.000,00

  
R$ 2.000,00

  
R$ 2.000,00

  
5100

 

  
74

  
R$ 166.369,27

  
R$ 112.500,00

  
R$ 4.020,00

  
R$ 4.000,00

  
5100

 

  
75

  
R$ 169.532,96

  
R$ 114.000,00

  
R$ 6.060,20

  
R$ 6.000,00

  
5100

 

  
76

  
R$ 172.728,29

  
R$ 115.500,00

  
R$ 8.120,80

  
R$ 8.000,00

  
5100

 

  
...

  
...

  
...

  
...

  
...

  
...

 

  
295

  
R$ 2.702.449,07

  
R$ 444.000,00

  
R$ 1.639.485,42

  
R$ 446.000,00

  
 

  
296

  
R$ 2.730.973,56

  
R$ 445.500,00

  
R$ 1.657.880,27

  
R$ 448.000,00

  
 

  
297

  
R$ 2.759.783,30

  
R$ 447.000,00

  
R$ 1.676.459,07

  
R$ 450.000,00

  
 

  
298

  
R$ 2.788.881,13

  
R$ 448.500,00

  
R$ 1.695.223,66

  
R$ 452.000,00

  
 

  
299

  
R$ 2.818.269,94

  
R$ 450.000,00

  
R$ 1.714.175,90

  
R$ 454.000,00

  
 

  
300

  
R$ 2.847.952,64

  
R$ 451.500,00

  
R$ 1.733.317,66

  
R$ 456.000,00

  
 

&nbsp;&nbsp;&nbsp;








Como podem ver, o simples fato de começar a investir cedo parte de seu salário, pode ter uma diferença enorme no longo prazo.




No caso acima, meu amigo passa a poupar apenas&nbsp;6 anos&nbsp;após, poupando, porém, uma quantidade maior que eu (R$ 2.000,00) e ao final dos meus&nbsp;300 meses, ele terá alcançará o quanto eu investi no total do período (pouco mais de&nbsp;450 mil reais). &nbsp;Portanto, no caso em tela nós dois investimos a mesma quantidade de dinheiro, mas eu comecei alguns anos antes.







Quando ele começar a investir, eu já teria deixado&nbsp;R$ 115.500,00&nbsp;do meu bolso, em uma época em que o valor com certeza pesará bastante no meu orçamento. Porém, com o tempo meu salário também vai melhorando, e quando meu amigo achar que o salário dele é suficiente para investir uma quantia maior, para mim será ainda mais fácil, pois guardarei&nbsp;R$ 500,00&nbsp;a menos.







Enfim, ao final do período de&nbsp;300 meses, esses pouco mais de&nbsp;R$ 115.000,00&nbsp;iniciais que guardei nos 6 primeiros anos representarão uma diferença de mais de&nbsp;1 milhão&nbsp;em relação ao o que meu amigo conquistou, depositando a mesma quantia!







Então, realmente faz diferença apertar um pouco o orçamento hoje, e começar a poupar cedo? Tirem suas próprias conclusões.






Abraços!


*Os textos presentes no bLOG têm caráter meramente informativo e em hipótese alguma devem ser considerados como recomendação ou consultoria de investimento.