Quero comprar um carro, e agora?
Autor: せいき君 | Publicado: 2011-10-03T20:49:00-03:00



Brasileiro ama carro. Isso é fato, e todo mundo sabe.




Lembro ainda uma série de reportagens que circularam na internet explicando os motivos pelos quais o carro é tão caro no Brasil, sendo os preços tão elevados que nem mesmo a carga tributária pode ser considerada a única culpada: os carros aqui são caros simplesmente porque o brasileiro está disposto a gastar nisso.




Ora, eu tenho um carro. É velhinho (2005), mas está em perfeitas condições. E não pretendo trocá-lo tão cedo. Obviamente, quero um carro novo -- quem não quer? Mas ainda que trocar de carro seja um objeto de desejo meu, no momento o gasto que eu teria na troca não justifica o impacto que ele representará a minha qualidade de vida.










:: O carro é um investimento?




Já vi muitas pessoas financiando um carro e, por este motivo, argumentarem que estão "aumentando o seu patrimônio".&nbsp; À primeira vista, o patrimônio da pessoa realmente aumenta -- se ela antes não tinha um carro, agora tem! Isso constará inclusive no imposto de renda dela, não? Ora, você paga o financiamento mensalmente, vai "matando" as parcelas do carro e ao final terá um bem de valor substancial que não tinha antes... como dizer que não é um aumento de patrimônio?




De fato, não há como argumentar contrariamente -- se você não tinha um carro antes e agora tem, seu patrimônio aumentou.





Contudo, o que não é possível sustentar é que o carro seja um investimento.&nbsp; Se for, é um investimento ruim.




Pense que ao comprar um carro hoje, o valor do bem diminui consideravelmente no momento que você o tira da loja. E, ainda, a cada ano de uso, o valor decresce ainda mais --&nbsp;algumas pessoas preferem trocar o carro todo ano sob o argumento de evitar uma depreciação muito grande no valor do bem.




Se você pensar ainda em adquirir o carro através de um financiamento, a coisa complica ainda mais: você pagará juros enormes, deixando no banco o valor de dois carros, muitas vezes, e ao quitar a dívida já estará com um carro "velho".




Então, para que você compra um carro? Compra para ter mais conforto em sua locomoção diária, compra porque adora carros e sempre foi o seu sonho ter o carro próprio, ou compra para ter como sair sem depender de transporte público nos finais de semana? Seja qual for o motivo para a sua compra, tenha em mente uma coisa: carro é objeto de&nbsp;consumo. Ao comprar um carro você não está investindo o seu dinheiro --&nbsp;está simplesmente adquirindo um bem que deseja.




Obviamente, o seu patrimônio terá aumentado após comprar um carro. Porém, não terá aumentado tanto se você utilizasse o dinheiro gasto em um investimento propriamente dito.&nbsp; Vamos fazer uma simulação?




Exemplo:&nbsp;Imagine que você queira comprar um carro novo hoje, que custe R$ 37.000,00, sem entrada, uma verdadeira pechincha para quem está sem dinheiro no bolso... (usei o simulador do&nbsp;AE Carros, só para ter uma noção).




Dentre as opções que são apresentadas no simulador mencionado, vamos supor que você decida por pagar o financiamento em&nbsp;36 meses, com parcelas mensais de&nbsp;R$ 1.596,23. Somando as parcelas, você pagará ao final um total de&nbsp;R$ 57.464,28, ou seja,&nbsp;R$ 20.464,28&nbsp;de juros (O peso dos juros aumenta absurdamente se você aumentar o número de parcelas...). Conforme o site do simulador, são utilizadas taxas médias de juros encontradas no mercado para financiamento de automóveis.




Ora, se você poupasse esse valor de&nbsp;R$ 1.596,23&nbsp;todo mês, e aplicasse o valor em algum investimento que lhe rendesse&nbsp;1%&nbsp;de juros ao mês, teria o dinheiro para comprar o carro em aproximadamente&nbsp;21 meses!&nbsp; Nessa hipótese, você teria colocado efetivamente&nbsp;R$ 33.520,83&nbsp;em dinheiro, e o banco teria completado o valor remanescente através dos rendimentos da sua aplicação (quase&nbsp;R$ 3.500,00).




Vamos pensar um pouco mais além, então: suponha que você invista o valor que pagaria no financiamento do carro todo mês, com o rendimento de 1%, e guarde esse dinheiro pelo mesmo tempo que pagaria o financiamento. Quer ver quanto teria ao final? Confira a tabela:





#Valor
1R$ 1.596,23
2R$ 3.208,42
3R$ 4.836,74
4R$ 6.481,33
5R$ 8.142,38

...

...

31R$ 57.676,16
32R$ 59.849,16
33R$ 62.043,88
34R$ 64.260,55
35R$ 66.499,38
36R$ 68.760,61






Para o mesmo período, portanto, você teria o seguinte:




(i)&nbsp;Compre um carro hoje de R$ 37.000,00 sem ter o dinheiro, financiando e pagando parcelas mensais de R$ 1.596,23,&nbsp;desembolsando um total de R$ 57.464,28 (sem contar outros gastos com o veículo) e tendo um "patrimônio" em 3 anos de&nbsp;R$ 25.000,00&nbsp;(talvez); ou




(ii)&nbsp;Guarde mensalmente R$ 1.596,23, em uma aplicação que te renda 1% ao mês,&nbsp;tendo ao final de 3 anos&nbsp;R$ 68.760,61.




Qual das duas hipóteses te parece mais um investimento? Obviamente, ter um carro te traz vantagens como a comodidade de locomoção e bem estar pessoal, mas o meu ponto aqui é porque ele deve ser tratado como um bem de consumo e não como um investimento.




A respeito, se você acha que o carro impactará a sua vida de forma substancial, compre, mas faça um planejamento no qual o banco pague uma parte do seu custo, ao invés de você pagar juros ao banco. Quando pagamos juros, empobrecemos.







:: Ainda assim, quero ter um carro. Mas vale a pena?




Enfim, você aceita que o carro é um gasto, mas ainda assim quer comprá-lo. Alerto que não pretendo sustentar que é ruim ter um carro, mesmo porque seria grande hipocrisia da minha parte -- tenho um carro e odeio andar de transporte público.




Com efeito, o carro não apenas é sonho de consumo de todo brasileiro, mas ele te dá uma maior liberdade de ir e vir para onde quiser, viajar&nbsp;ou não depender do terrível sistema de transporte público que temos no Brasil. Ainda assim, antes de comprá-lo, é bom analisar bem a sua situação para decidir se vale ou não a pena gastar suas economias no tão precioso bem.




A primeira coisa&nbsp;que alguém deve analisar é qual o impacto que o carro trará&nbsp;à sua qualidade de vida.&nbsp;Ele fará a sua vida melhor?&nbsp;Essa é a&nbsp;primeira regra que você deve observar sempre que decidir gastar um real que for em algo.




Para ter um exemplo real, troquei nos últimos meses mais de 200 e-mails com meu amigo Carlos, que pretende comprar um carro. A primeira pergunta que fiz a ele, foi qual o motivo da compra. Ele me respondeu que gostaria de ter um meio de ir para onde quiser nos finais de semana. Não usaria o carro para trabalhar. O carro, portanto, impactaria a vida dele para melhor nos finais de semana, já que não precisaria depender de transporte público para sair com a namorada, por exemplo.




A pergunta aqui, porém, é a seguinte: o carro realmente é a melhor forma de melhorar a sua vida? O custo que você terá em comprar (e manter) um carro, justifica o impacto positivo que a sua vida terá? Não há outro meio de conseguir o benefício por menos?




Para definir esses pontos, primeiro é necessário ver o quanto representa o custo de um carro mensalmente. Para tanto, você precisa colocar no papel todo o gasto ideal que teria com o automóvel: seguro, IPVA, gasolina, manutenção, estacionamento, multas, e ver o total mensal e anual que manter o carro representa.&nbsp;Ainda, no caso do meu amigo, haveria o financiamento do veículo. Vamos simular que ele comprará um carro no valor de&nbsp;R$ 25.000,00, ano 2008/2008, sendo que tem&nbsp;R$ 5.000,00&nbsp;para dar de entrada, novamente usando o simulador do&nbsp;AE Carros, pagando o financimento por um prazo maior, de 60 meses, com parcelinhas de&nbsp;R$ 650,92.




O custo mensal do carro seria, com alguns valores que julgo compatíveis (totalmente arbitrário, mas usem valores que forem mais aproximados da sua realidade):





MensalAnual
FinanciamentoR$ 650,92R$ 7.811,04
GasolinaR$ 100,00R$ 1.200,00
EstacionamentoR$ 100,00R$ 1.200,00
IPVAR$ 83,33R$ 1.000,00
SeguroR$ 150,00R$ 1.800,00
ManutençãoR$ 41,67R$ 500,00
TotalR$ 1.125,92R$ 13.511,04





Portanto, com o financiamento teríamos um custo mensal de&nbsp;R$ 1.125,92&nbsp;(lembro que usei valores que julgo apropriados, mas fiquem à vontade para adaptar).&nbsp; O que vemos aqui é que o custo que meu amigo terá para andar de carro nos finais de semana é de&nbsp;R$ 1.125,92&nbsp;mensais, aproximadamente.&nbsp; Esse valor será mantido, em princípio, até 5 anos, quando o financiamento acabar. Parece pouco? Entendo que não podemos apenas olhar a quantia mensal, mas também o quanto de dinheiro ele deixa de ganhar por gastar esse valor todo mês e não investir (com a mesma rentabilidade de 1%):





#Valor
1R$ 1.125,92
2R$ 2.263,10
3R$ 3.411,65
4R$ 4.571,69
5R$ 5.743,32
......
55R$ 82.026,04
56R$ 83.972,22
57R$ 85.937,86
58R$ 87.923,16
59R$ 89.928,31
60R$ 91.953,51






Após 60 meses, pagando os valores mensais do carro, ele teria&nbsp;investido efetivamente um total de R$ 67.555,20 (somatória dos valores mensais pelo prazo mencionado), e conseguido um montante de&nbsp;R$ 91.953,51! Ou seja, teria conseguido de juros quase o valor que pagou no carro...




Contudo, evidentemente não ter um carro pode tornar a sua vida mais difícil, e simplesmente não comprar o carro não é a resposta. O que fazer, então?




Penso que o seguinte deve ser "pesado" na hora de se decidir pela compra do carro:






(i) O custo mensal que o carro representa é compatível com a sua renda?




Cômodo ou não, de nada adianta você comprar um carro se&nbsp;a aquisição&nbsp;vai comprometer uma parte do seu orçamento que prejudicará a sua qualidade de vida. Assim, é melhor andar de metrô e ônibus,&nbsp;conseguir separar uma poupancinha mensalmente e sair para se divertir do que sofrer para pagar o carro e não ter dinheiro pra mais nada.




Agora, você consegue bancar o carro com folga? Consegue pagar as contas do mês, fazer uma poupança e ainda sair de carro? Então, bola pra frente! Compre o carro e seja feliz!







(ii)&nbsp;Manter um&nbsp;carro compensa em vista de suas necessidades?




Dependendo do quanto você circula por dia, talvez o carro não seja a melhor opção. Se o percurso é pequeno ou se você pega o carro poucas vezes no mês, talvez compense andar de táxi! O táxi em São Paulo é bastante caro, mas coloque no papel o quanto você anda e veja se compensa...

Conforme as última informações que tive acesso, o táxi em São Paulo cobra uma bandeirada de R$ 4,10 e o quilômetro sai por R$ 2,50. Na bandeira 2, sai por R$ 3,25 o quilômetro rodado.




Se você quer um carro para trabalhar, pois mora muito longe do trabalho, pode ser uma boa sondar o preço dos apartamentos perto do serviço--você pode ir andando e simplesmente dispensar o carro.




Tudo é uma questão de cálculos, de deixar claro o quanto se gasta.







(iii) Ter um carro impacta a sua qualidade de vida?




Enfim, após ver se o carro se encaixa no seu orçamento e checar se o custo que ele representa compensa o uso que você fará dele, reflita se ele te tornará uma pessoa mais feliz. Ele impactará positivamente a sua vida?




O dinheiro que você gastará no carro e deixará de gastar em outras coisas te trará uma melhor qualidade de vida? Ou você comprará um carro para passar apertado todo mês, sem ter onde passear com ele?







É isso aí pessoal. Comprem conscientes e tomem cuidado para não complicar seu orçamento em razão de impulsos.




Abraços!



*Os textos presentes no bLOG têm caráter meramente informativo e em hipótese alguma devem ser considerados como recomendação ou consultoria de investimento.