Carta de Crédito Bancário
Autor: せいき君 | Publicado: 2011-10-03T20:56:00-03:00

Meu amigo Carlos me pediu para analisar a proposta da Carta de Crédito Bancário da Caixa e dizer o que penso. Te parece um bom negócio? -- Ele me pergunta.




Bom, antes de responder a pergunta, creio que é necessário analisar alguns pontos da proposta de financiamento oferecido. No site do banco,&nbsp;"pesquei" algumas informações para usar no meu exemplo:







Limite de renda familiar



De R$ 465,00 a R$ 5.400,00&nbsp;- para financiamento vinculados a imóveis situados nos municípios integrantes das regiões metropolitanas ou equivalentes, municípios-sede de capitais estaduais, ou municípios com população igual ou superior a 250.000 (duzentos e cinquenta mil) habitantes.






Limite de valor do imóvel





Até R$170.000,00&nbsp;para os imóveis situados no Distrito Federal ou em municípios integrantes das regiões metropolitanas ou equivalentes dos estados do Rio de Janeiro e São Paulo;








Como é possível perceber, a carta de crédito tem um público alvo com renda mais modesta, para aquisição de imóveis de valor relativamente baixo também. Por outro lado, as taxas de juros praticadas no financiamento também são reduzidas, o que pode representar uma boa oportunidade para quem deseja comprar um imóvel. Fiz uma simulação no site para um imóvel de R$ 130.000,00, para pagamento no prazo de 300 meses, a uma taxa de juros de 5,5% a.a. Para tanto, eu teria uma renda mensal de R$ 2.500,00, e teria que dar de entrada um total de R$ 30.038,16.




Obtive a seguinte tabela:





Nº da prestação&nbsp;

Prestação

(a+j)*

Total seguros&nbsp;

Tarifas/FGHAB

Saldo Devedor


1

749,99

735

0

14,99

92.533,37


2

748,57

733,58

0

14,99

92.223,90


3

747,15

732,16

0

14,99

91.914,43


4

745,73

730,74

0

14,99

91.604,96


5

744,32

729,33

0

14,99

91.295,49


...

...

...

...

...

...


295

356,29

317,99

0

38,3

1.549,19


296

354,87

316,57

0

38,3

1.239,72


297

353,45

315,15

0

38,3

930,25


298

352,04

313,73

0

38,3

620,78


299

350,62

312,32

0

38,3

311,31


300

351,04

312,74

0

38,3

0













Assim, eu começaria pagando parcelas de R$ 749,99, decrescentes, por 300 meses, até a última parcela de R$ 351,04. As parcelas são pequenas e cabem no meu orçamento. Parece razoável, não?



* Antes de tudo, apenas friso que não quero desestimular ninguém a comprar a tão sonhada casa. No entanto, pretendo colocar aqui alguns pontos que pensei sobre a proposta, uma vez que, na minha opinião, qualquer financiamento (leia-se, dívida) muito longo não me apetece...



Bom, para comprar a sua casa, você terá que dar uma entrada de cerca de 30 mil reais, e então financiar o saldo devedor de aproximadamente 92.500 reais. Primeiramente, antes que alguém venha dizer como é um ótimo investimento aplicar em imóvel próprio, calculei aqui o quanto você teria ao final dos 300 meses aplicando os 30 mil iniciais, mais as parcelas que seriam do financiamento, pelo mesmo período com um rendimento mensal de 0,85%, só por curiosidade:











Nº da prestação&nbsp;PrestaçãoValor Acumulado
1R$ 749,99R$ 30.788,15
2R$ 748,57R$ 31.798,42
3R$ 747,15R$ 32.815,86
4R$ 745,73R$ 33.840,52
5R$ 744,32R$ 34.872,49

...

...

...

295R$ 356,29R$ 1.192.193,56
296R$ 354,87R$ 1.202.682,07



297R$ 353,45R$ 1.213.258,32
298R$ 352,04R$ 1.223.923,06
299R$ 350,62R$ 1.234.677,02
300R$ 351,04R$ 1.245.522,82









Para ser justo, minha conta não leva em consideração os efeitos da inflação, e esse valor alcançado não valeria o mesmo que vale hoje. Ainda assim, apenas para igualar a conta, o imóvel que você comprou (que após 300 meses estaria bem velhinho) teria que praticamente se valorizar em 10 vezes o preço original!



Isso serve para alertar um simples fato: toda vez que você paga juros ao invés de receber, você está empobrecendo. Ao invés de multiplicar seu dinheiro, você não apenas está pagando mais caro para usar o seu dinheiro, mas está deixando de ganhar com ele!


MAS... isso não resolve o problema, correto? Afinal, se você quer comprar uma casa é porque pretende se mudar ou porque não tem outra casa.



Ora, creio que podemos analisar isso também.&nbsp;



Vamos supor que você tenha as mesmas condições que teria para pegar o financiamento. Salário de R$ 2.500,00, R$ 30,000.00 guardado para dar a entrada e necessidade de morar em algum lugar.




Quanto sai um aluguel de um imóvel que custe hoje R$ 130.000,00? Eu sinceramente não sei, mas até onde pesquisei, um imóvel com esse preço provavelmente não está localizado em um local nobre da cidade, e não terá um aluguel absurdamente caro. Vamos supor que o valor de um imóvel desta faixa saia em torno de 0,5% o valor venal, ou seja, R$ 650,00.&nbsp;



Se você pagasse o aluguel mensalmente, gastando os R$ 650,00 e guardando o resto (considerando os R$ 30.000,00 inicialmente aplicados), quanto teria ao final do período?&nbsp;








Nº da prestação&nbsp;Prestação&nbsp;aluguel
1R$ 749,99R$ 30.099,99
2R$ 748,57R$ 30.454,41
3R$ 747,15R$ 30.810,42
4R$ 745,73R$ 31.168,04
5R$ 744,32R$ 31.527,29

...

...

...

295R$ 356,29R$ 339.482,72
296R$ 354,87R$ 342.073,19
297R$ 353,45R$ 344.684,26
298R$ 352,04R$ 347.316,12
299R$ 350,62R$ 349.968,92
300R$ 351,04R$ 352.644,70













Assim, ao final do período você teria pago todos os aluguéis, e ainda teria um valor aplicado de R$ 352.644,70 (novamente desconsiderados os efeitos da inflação, para simplificar os cálculos e discussão).



Ainda, fiz a conta aqui, e a partir do mês 106 (quase 9 anos), você teria um rendimento mensal de R$ 650,00 todo mês, ou seja, se você perdesse o emprego, o seu montante de dinheiro garantiria o seu aluguel. Por outro lado, se durante os 300 meses do seu financiamento você perder o emprego e não conseguir pagar as parcelas... ai ai. É de se pensar.



Obviamente, se você passar a ganhar mais com o tempo e conseguir, portanto, aplicar mais todo mês, seu bolo de dinheiro cresce e seus rendimentos também.




:: As condições mudam

Como eu disse antes, tenho um grande preconceito com financiamentos, e ainda mais os de longo prazo.


Em primeiro lugar, como eu disse, prefiro sempre receber juros a pagar juros -- sempre que você faz um financiamento e tem que pagar juros por isso, está empobrecendo.



Em segundo lugar, entendo que um financiamento de tão longo prazo tem muitos riscos. Veja, por exemplo, no meu exemplo acima: um financiamento de 300 meses, ou seja, 25 anos!



Hoje você pode ser solteiro, e comprar um apartamento de 2 quartos, entrando em um financiamento de 25 anos e pagando parcelas que cabem no seu orçamento (ainda que apertadas, mas cabem). Levando em consideração que até você quitar o financiamento você não é dono do imóvel (o banco é), o que pode acontecer nesse longo período? Já parou pra pensar nisso e como você resolveria o problema?




• E se você tiver um filho? E dois? E três? O seu apartamento terá espaço suficiente e/ou será como você quer/precisa durante todo esse tempo?



• E se você perder o emprego, dentro desses 25 anos? Impossível? Como você pagaria as parcelas do financiamento se ficasse desempregado?



• Se você quiser trocar de casa para uma maior e mais cara, como fará? Vai repassar o financiamento em aberto (e pegar certamente um valor menor do que o que pagou) e entrar em outro financiamento de 25 anos, com parcelas mais altas? Talvez o seu plano de casa própria não fique para esta vida desse jeito...



Portanto, entendo que muita coisa pode acontecer em 25 anos... e prefiro a liberdade de ter um dinheiro que posso investir como bem entender do que ficar amarrado em parcelas infinitas...

Enfim...

Respondendo a pergunta do meu amigo, é um bom negócio? Pode ser.


Se as prestações cabem no seu bolso e você acha que nunca ficará desempregado, e tem o sonho da casa própria, vá fundo -- quem sou eu para te dizer o contrário? A carta de crédito aparentemente traz benefícios para quem tem uma renda mais baixa, e oferece juros bastante atrativos. Ainda assim, repito, você pagará juros e, consequentemente, empobrecerá (ainda que em uma velocidade mais baixa).



Contudo, antes de tomar uma decisão que vai afetar o resto da sua vida (vi na TV as pessoas chorando quando assinam o contrato, dizendo "Agora não tem volta!"), pesquise as alternativas que você tem. Informe-se sobre quanto está o aluguel de uma casa no mesmo padrão que você pretende comprar, e compare se as parcelas do seu financiamento são equivalentes ou menores que o aluguel. Se for, o financiamento provavelmente é um ótimo negócio. Se não, veja o quanto essa diferença entre a parcela do financiamento e o valor do aluguel representariam no seu bolso, e quanto você conseguiria ganhar de juros aplicando esse dinheirinho em tese insignificante. Você pode ter uma surpresa...



Minha análise certamente está superficial, mas espero que ao menos ajude alguém a pensar, fazer cálculos e comparar vantagens antes de tomar uma decisão -- e não simplesmente fechar os olhos e assinar o contrato com o banco.


Abraços!


*Os textos presentes no bLOG têm caráter meramente informativo e em hipótese alguma devem ser considerados como recomendação ou consultoria de investimento.