Check-up do seu bolso: 20 dicas para você colocar a vida financeira em ordem
Autor: Paulo Augusto MKT | Publicado: 2011-10-25T04:14:00-07:00

Faltam pouco mais de dois meses para o fim do ano e os especialistas em finanças pessoais sugerem que o consumidor já comece a se planejar para os gastos extras de dezembro (com festas, presentes e viagens) e de janeiro (com impostos e escola dos filhos).Esse é um bom momento, também, para rever o orçamento, cancelar serviços que não são mais necessários e começar, finalmente, a fazer algum tipo de investimento.O UOL consultou especialistas de diversas áreas que listaram algumas das providências que podem ser tomadas para que o consumidor comece 2012 gastando menos."Buscar a saúde financeira é como fazer um regime: é preciso ter disposição e força de vontade", diz Liao Yu Chieh, professor do Insper Instituto de Ensino e Pesquisa.    A aproximação do fim do ano é um bom momento para o consumidor atualizar sua vida financeira. É hora de rever algumas contas, cancelar serviços que não são mais usados e começar, finalmente, a reservar uma parte do salário para uma viagem ou para a aposentadoria. Especialistas ouvidos pelo UOL dão dicas de como fazer um check-up do seu bolso.1 - Comece a anotar seus gastosSe você ainda não tem o hábito de anotar seus gastos, esse é um bom momento para começar. "Anote todas as receitas e todas as despesas, fixas e variáveis, em um caderno ou uma planilha no computador", sugere o gerente de comunicação do Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor), Carlos Thadeu de Oliveira. Para não perder o controle do cartão de crédito, confira os lançamentos futuros pela internet2 - Prepare-se para gastos extrasComece desde já a separar dinheiro para os gastos de fim de ano (compras, viagens, festas) e para aquelas despesas que aparecem todo começo de ano (carnês de IPTU e IPVA e gastos com material e matrícula escolar). "É interessante reservar parte do 13º salário agora para esses gastos", aconselha o diretor do Comitê de Economia da Anefac (Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade).3 - Planeje sua viagem de fériasSe você já sabe o mês em que vai sair de férias, por que não começar a procurar pacotes e passagens agora? Uma pesquisa feita pelo Nectar (Núcleo de Economia dos Transportes) do ITA (Instituto Tecnológico de Aeronáutica) mostrou que, para quem parte do Aeroporto de Cumbica, em Guarulhos (SP), a compra da passagem com 60 dias de antecedência pode representar um desconto de até 55% no preço.4 - Corte o limite do cheque especialMuita gente costuma incorporar o valor do cheque especial ao do salário. Esse hábito leva facilmente ao descontrole financeiro, já que quem usa o limite do especial paga juros altos (8,23% ao mês, segundo a Anefac). A sugestão de Carlos Thadeu de Oliveira, do Idec, é que o limite seja cortado --de uma só vez ou aos poucos. Em caso de necessidade, é melhor optar por empréstimo pessoal dos bancos, que tem juros mais baixos (4,47% ao mês).5 - Renegocie suas dívidasQuem tem dívidas no cartão de crédito deve tentar uma renegociação com a operadora. "Os únicos juros que não têm caído são os do cartão", diz o diretor do Comitê de Economia da Anefac, Roberto Vertamatti. Em setembro, a taxa era de 10,69% ao mês, ou 238,30% ao ano. "Se a renegociação com a operadora não for possível, vale a pena fazer um empréstimo bancário, que tem juros mais baixos, e quitar o cartão, trocando uma dívida pela outra".6 - Cancele alguns dos seus cartõesAvalie se vale mesmo a pena ter vários cartões de crédito, que representam o pagamento de diferentes anuidades. Para o gerente de comunicação do Idec, Carlos Thadeu de Oliveira, ter mais de um cartão pode ser interessante se o consumidor recebe o salário em partes (um adiantamento no dia 15 e o resto no fim do mês, por exemplo), porque isso ajuda a distribuir as despesas. "Caso contrário, a possibilidade de perder o controle é grande". 7 -  Reveja seu pacote de tarifasQuem tem conta corrente paga de R$ 3,35 a R$ 55 mensais por pacotes de tarifas, dependendo dos serviços oferecidos, segundo dados da Febraban (Federação Brasileira de Bancos). Para quem movimenta pouco a conta, o cancelamento do pacote pode valer a pena. Isso porque as instituições são obrigadas a oferecer uma quantidade mínima de serviços gratuitamente (quatro saques, dois extratos e dez folhas de cheque por mês, por exemplo).8 - Faça um plano de previdênciaComece a se planejar para sua aposentadoria contratando um plano de previdência privada. "Dá para começar com pouco e ir ajustando o valor com o tempo", diz o presidente do Sincor-SP (Sindicato dos Corretores de Seguro do Estado de São Paulo), Mário Sérgio de Almeida Santos. Se a contratação for feita ainda este ano, já dará direito a abatimento no Imposto de Renda de 2012 (o plano PGBL permite a dedução de até 12% da renda bruta anual do contribuinte).9 - Invista no futuro de seus filhos"Poucos se preocupam com o amanhã", diz Roberto Vertamatti, da Anefac. Mas esse é um erro que pode ser corrigido a qualquer tempo. "Abra uma poupança para seu filho, comece a colocar uma pequena quantidade de dinheiro por mês na conta, como R$ 10, R$ 20, e tente fazer disso uma prática comum", sugere. "Isso resulta na conscientização das crianças e da família com relação ao dinheiro".10 - Comece a investir parte do salárioReserve uma parte de seu salário para um investimento. "Uma opção para quem nunca investiu são os títulos de renda fixa ou os títulos públicos do governo por meio do Tesouro Direto", diz Roberto Vertamatti, da Anefac. A renda fixa também é a sugestão de Liao Yu Chieh, professor de economia do Insper Instituto de Ensino e Pesquisa. "Mesmo a poupança é sempre um bom começo, porque dá mais segurança".11 - Reavalie seus investimentosNesse momento de crise, é interessante reavaliar seus investimentos. "É preciso pensar no longo prazo", diz o professor de finanças Liao Yu Chieh, do Insper. "Não é hora de vender ações." Roberto Vertamatti, da Anefac, concorda: "O mercado vai continuar instável. Então, quem tem investimento em Bolsa deve deixar o dinheiro lá".12 - Avalie a utilidade das milhagensOperadoras de cartões de crédito e companhias áreas costumam alardear as vantagens de seus programas de milhagens, mas muitas vezes o consumidor paga caro por isso --as anuidades de cartões que dão mais pontos são mais caras e algumas empresas cobram taxas pela participação nesses programas. As milhagens compensam para quem viaja muito e tem o hábito de acompanhar os extratos, já que têm prazo de validade.13 - Avalie a utilidade dos cartões de lojaSerá que vale a pena ter a carteira recheada de cartões de fidelidade fornecidos por lojas, supermercados, pet shops? "Os cartões são feitos para forçar a pessoa a consumir mais nas lojas, porque muitas vezes o pagamento da fatura tem de ser feito lá", diz Carlos Thadeu de Oliveira, do Idec. Fique apenas com aqueles que realmente dão algum tipo de desconto ou vantagem de parcelamento que seu cartão de crédito não oferece.14 - Renegocie o serviço de TV por assinaturaMuitas empresas de TV por assinatura lançam pacotes mais baratos para atrair novos clientes no fim do ano. Isso pode acabar fazendo com que você, que é cliente mais antigo, acabe pagando mais do que o cliente novo pelo mesmo serviço. "Promoções desse tipo não são ilegais", explica Carlos Thadeu de Oliveira, do Idec. "Mas são uma boa oportunidade para você tentar negociar com a empresa um desconto na sua mensalidade".15 - Diminua suas contas de serviços essenciaisNunca é tarde para começar a economizar na conta de luz (comprando lâmpadas mais econômicas, tirando os aparelhos elétricos do modo stand-by e trocando os eletrodomésticos por outros que consomem menos energia). Para economizar água, evite banhos demorados e conserte vazamentos --ambas são atitudes que geram economia para o bolso e benefício para o meio ambiente.16 - Corte gastos com telefone e internetAvalie a possibilidade de contratar um combo (pacote que inclui serviço de telefonia, internet e TV por assinatura), que costuma ter bom custo-benefício. Além disso, se seu plano de acesso à internet tem uma velocidade altíssima, mas você passa o dia fora de casa, pode valer a pena mudar o contrato por um mais barato, sugere a supervisora institucional da Proteste (Associação Brasileira de Defesa do Consumidor), Polyanna Carlos Silva.17 -  Analise as vantagens do seu plano de saúdeSe você está insatisfeito com o serviço prestado pela sua operadora de plano de saúde, você pode mudar de operadora lançando mão da portabilidade de carência (período em que o consumidor não tem acesso a determinados serviços). Para mudar de empresa sem precisar cumprir carência, no entanto, você tem de optar por um plano de mesma faixa de preço e mesma abrangência geográfica. Mas a regra vale só para planos individuais contratados após 1999.18 - Mude as datas de vencimento das suas contasAs empresas que prestam serviços de telefonia fixa e celular, água, gás e energia são obrigadas a fornecer ao consumidor, dentro do mês de vencimento, o mínimo de seis datas opcionais de vencimento da conta. Veja quais são as datas disponíveis e concentre o vencimento sempre perto da data de recebimento do salário. Isso ajuda a organizar o orçamento e evita o pagamento de juros e multas por causa de eventuais atrasos.19 - Reveja seus segurosReserve um tempo para analisar os contratos de seguro que você possui. Se seu filho tirou carteira de habilitação agora e vai passar a usar seu veículo de vez em quando, é preciso incluir essa possibilidade na sua apólice. Da mesma forma, se você reformou a casa ou adquiriu bens de grande valor nos últimos meses, é preciso rever o contrato (se você vai viajar no fim do ano, é importante que os valores para cobertura de roubo e danos elétricos estejam atualizados).20 - Contrate um seguro de vidaSe o único seguro que você tem é o do seu automóvel, analise a possibilidade de contratar um seguro de vida. "É um produto que todos deveriam ter", diz o presidente do Sincor-SP, Mário Sérgio de Almeida Santos. "Especialmente quem está iniciando uma vida familiar, casando ou tendo filhos", diz. Esse tipo de seguro dá à família cobertura em caso de morte ou invalidez permanente, por exemplo.Aiana FreitasEspecial para o UOL Economia, em São PauloFonte: www.economia.uol.com.br