Cliente pode poupar mais de R$ 200 mil ao pesquisar crédito imobiliário
Autor: Alberto Luiz | Publicado: 2013-12-02T11:49:00-08:00






Quem sabe pesquisar as taxas de juros e demais custos de financiamento de um imóvel pode economizar dezenas de milhares de reais ou mesmo centenas de milhares ao longo de 30 anos, segundo estimativa do blog&nbsp;Achados Econômicos&nbsp;a partir de dados coletados pela Fundação Proteste.

A entidade levantou o custo efetivo total (CET) do crédito imobiliário em oito bancos, expresso na forma de porcentagem ao ano. O blog Achados Econômicos calculou quanto isso significa em reais, considerando o Sistema de Amortização Constante (SAC), em que as parcelas são mais altas no início e mais baixas no fim.

Um casal com renda de R$ 4,5 mil, por exemplo, consegue um CET de 10,25% ao ano no Citibank, ao financiar 80% de um imóvel de R$ 150 mil. Já na Caixa Econômica Federal, o mesmo cliente obtém o empréstimo a um custo de 8,23% anuais.

A diferença do CET de um banco para o outro é de menos de 2 pontos percentuais ao ano. Parece que não faz diferença, mas este blog calculou que, ao longo de 30 anos, o cliente do Citibank terá desembolsado aproximadamente R$ 300 mil com o financiamento (sem contar o valor da entrada), enquanto o da Caixa gastará menos de R$ 270 mil, ou seja economizará cerca de R$ 30 mil.

O valor que se pode poupar – ou perder – aumenta quanto maior for a quantia financiada. Para parcelar 80% de um imóvel de R$ 800 mil, o cliente do Banrisul, por exemplo, terá um custo de 11,5% ao ano e desembolsará em torno de R$ 1,7 milhão ao longo de 30 anos. A mesma pessoa pode conseguir uma taxa de 9,25% se abrir uma conta-salário na Caixa. Dessa forma, gastará R$ 1,5 milhão no período, ou R$ 200 mil a menos do que no Banrisul.

Veja abaixo o CET em porcentagem ao ano e a estimativa do total a ser desembolsado ao longo do financiamento, considerando três perfis diferentes de clientes.

Perfil 1

Imóvel de R$ 150 mil

Financiamento: 80% (R$ 120 mil)

Renda familiar: R$ 4,5 mil





BancoCET (% a.a)Valor total a ser
desembolsado&nbsp;(R$ mil)*
Caixa (Minha Casa, Minha Vida + FGTS)7,69254
Caixa (sem FGTS nem Minha Casa Minha Vida)8,23263
BB (Minha Casa, Minha Vida + FGTS)9,02276
BB (só FGTS)9,29281
Citibank (relacionamento**)9,36282
Santander (relacionamento**)9,72288
Banrisul9,73288
BB (sem FGTS)9,76289
HSBC9,99293
Itaú10,02293
Bradesco10,16295
Citibank10,25297


* Estimativa calculada por meio do SAC
** Taxa válida só para quem tem relacionamento com o banco
Fonte: Instituto Proteste. Elaboração própria




Os compradores que podem usar o FGTS ou se enquadram no programa Minha Casa, Minha Vida têm um custo menor no BB e na Caixa, como indica a tabela acima.

Alguns bancos divulgaram qual seria a taxa para quem tem relacionamento com a instituição financeira. No Citibank, por exemplo, quem apenas toma o crédito e não usa outros serviços bancários tem um custo de 10,25% ao ano; já os que têm relacionamento pagam apenas 9,36%, na mesma instituição financeira.

Perfil 2

Imóvel de R$ 400 mil

Financiamento: 80% (R$ 320 mil)

Renda familiar: R$ 11 mil





BancoCET (% ao ano)Valor total a ser
desembolsado (R$ mil)*
Caixa (relacionamento** + conta salário)8,62719
BB (prestação em dia + salário) 300 meses***8,66654
BB (prestação em dia) 300 meses***8,9673
Citi (relacionamento**)9,04738
Caixa (relacionamento**)9,12742
Santander (relacionamento**)9,39754
HSBC9,63764
BB (taxa balcão) 300 meses9,66692
Caixa (balcão)9,67766
Itaú9,79771
Citibank9,93777
Banrisul10,49802
Bradesco10,89820


* Estimativa calculada pelo SAC
** Para clientes que têm relacionamento com o banco
*** O financiamento do BB para esta modalidade é de 25 anos
Fonte: Fundação Proteste. Elaboração própria




Bancos como Caixa, BB, Santander e Citibank informaram as taxas cobradas de quem tem relacionamento com a instituição financeira credora, que são mais baixas do que para os que apenas tomam o crédito.

Os dados sobre o BB, no caso dos perfis 2 e 3, se referem a um financiamento de 300 meses, não de 360, como os demais bancos. Por isso, seu custo não pode ser comparado diretamente com o dos rivais. Mantive-o na lista, ordenado pelo CET, não pelo valor a ser desembolsado. O mesmo banco informou, também, qual a taxa cobrada de quem mantém os pagamentos em dia, como indica a tabela.


Perfil 3

Imóvel de R$ 800 mil

Financiamento: 80% (R$ 640 mil)

Renda familiar: R$ 23 mil





BancoCET (% ao ano)Valor total a ser
desembolsado (R$ milhões)*
Caixa (relacionamento + salário)9,061,5
Caixa (relacionamento)9,251,5
Citibank9,341,5
HSBC9,531,5
BB (prestação em dia + salário) 300 meses**9,591,4
Santander (relacionamento)9,981,6
Caixa10,051,6
BB (prestação em dia) 300 meses**10,081,4
Itaú10,221,6
Citibank10,481,6
BB (balcão) 300 meses**10,581,5
Bradesco11,281,7
Banrisul11,51,7


* Estimativa calculada pelo SAC
** Para clientes com relacionamento com o banco
Fonte: Fundação Proteste. Elaboração própria






Outro lado

Consultados pelo blog Achados Econômicos, os bancos disseram que o CET informado nas tabelas acima é o máximo cobrado para os três cenários da simulação e acrescentaram que essas taxas são reduzidas dependendo do perfil do cliente e das condições de financiamento. Os valores divulgados no site das instituições financeiras podem ser negociados. A atribuição dos juros é feita de maneira individualizada.

Observação

O cálculo do valor a ser desembolsado é uma estimativa porque o cliente pode optar por financiar ou não algumas despesas, como os gastos com cartório e imposto. Este estudo usou os mesmos critérios para todos os bancos ao projetar o valor total previsto em cada operação.

FONTE: ACHADOSECONÔMICOS