Uso do Crédito
Autor: Andréa Pinheiro | Publicado: 2016-12-30T08:40:00-08:00


Definição
de crédito:

O
crédito é uma fonte adicional de recursos que não são seus, mas
obtidos de terceiros (bancos,&nbsp;financeiras,
cooperativas de crédito e outros), que possibilita a antecipação
do consumo para&nbsp;aquisição
de bens ou contratação de serviços. Existem várias modalidades de
crédito. Por&nbsp;exemplo:
limite do cheque especial, cartão de crédito, empréstimos,
financiamentos imobiliários&nbsp;ou
de veículos, compra a prazo em lojas comerciais. É muito importante
para sua vida financeira saber escolher a modalidade de crédito mais
adequada para cada situação. Com a devida compreensão dos custos
envolvidos nas operações de crédito, é mais fácil o uso do
crédito de forma consciente.





Valor
do dinheiro no tempo:

Ao
falar sobre crédito é preciso, inicialmente, fazermos algumas
reflexões sobre os juros. Para&nbsp;facilitar
a nossa reflexão, vamos tratar os juros como sendo o valor do
aluguel do dinheiro no&nbsp;tempo.
Na visão de quem paga, os juros correspondem ao pagamento do
“aluguel” pela utilização&nbsp;de
recursos de terceiros, no caso, o dinheiro. Ao comprarmos um produto
qualquer, uma televisão,&nbsp;por
exemplo, a prazo, recebemos um benefício antecipado (ter o produto)
para pagarmos depois.&nbsp;Essa
opção quase sempre implica o pagamento de juros, pois estamos
usufruindo de algo, pago&nbsp;com
dinheiro que não temos. Pensando na visão de quem recebe, os juros
correspondem ao&nbsp;recebimento
do aluguel por ceder, de forma temporária, de recursos financeiros
próprios a terceiros.





Atenção
aos juros:

Poder dos juros no tempo: Para
estudar o poder dos juros no tempo, é preciso, primeiramente,
conhecer a diferença entre juros simples e juros compostos.





Juros
simples são aqueles pagos somente sobre o valor principal.



Exemplo:
Ao tomarmos emprestados R$1.000,00, por 6 meses, com taxa simples de
5% a.m. (ao&nbsp;mês),
ao final do período, a nossa dívida será de R$1.300,00, ou seja,
R$1.000,00 do capital +&nbsp;R$50,00
(5% de R$1.000,00) por mês x 6 meses = R$1.000,00+ R$300,00.





Juros
compostos são aqueles que, após cada período de capitalização –
normalmente&nbsp;um
mês –, são incorporados ao capital principal e passam, por sua
vez, a também&nbsp;render
juros. Tratam-se dos chamados “juros sobre juros” ou “juros
capitalizados”.

No
mesmo exemplo anterior, caso fossem utilizados os juros compostos, a
dívida ao final do&nbsp;período
seria de R$1.340,10, ou seja:

• 1º
mês: R$1.000,00 (capital principal) + R$50,00 (5% de R$1.000,00) =
R$1.050,00;

• 2º
mês: R$1.050,00 (capital principal + juros) + R$52,50 (5% de
R$1.050,00) = R$1.102,50;

• 3º
mês: R$1.102,50 + R$55,13 (5% de R$1.102,50) = R$1.157,63;

• 4º
mês: R$1.157,63 + R$57,88 (5% de R$1.157,63) = R$1.215,51;

• 5º
mês: R$1.215,51 + R$60,77 (5% de R$1.215,51) = R$1.276,28;

• 6º
mês: R$1.276,28 + R$63,82 (5% de R$1.276,28) = R$1.340,10.





Uso
do crédito: 


É importante que se perceba que o
crédito pode ser vantajoso ou&nbsp;problemático,
tanto para o tomador como para o fornecedor do crédito, quando&nbsp;não
são tomados os devidos cuidados.&nbsp;A
instituição que concede crédito recebe juros como remuneração
pelo capital emprestado, porém&nbsp;deve
atentar para a capacidade de pagamento do tomador, do contrário
corre um risco muito&nbsp;alto
de não receber o valor emprestado de volta e assim ter graves
problemas financeiros.&nbsp;Confira
as vantagens e as desvantagens para o tomador do crédito.



Vantagens:

• Antecipar
consumo –
Muitas vezes, precisamos comprar um produto ou contratar um serviço,&nbsp;porém
não dispomos de recursos sufi cientes. O crédito nos possibilita
resolver essa situação.

• Atender
a emergências –
Imprevistos acontecem com frequência: acidente com o veículo,&nbsp;serviço
emergencial na residência, alguém da família com problema de saúde
quando não&nbsp;estamos
financeiramente preparados. O uso do crédito pode ser a saída nesse
momento.

• Aproveitar
oportunidades –
Boas oportunidades para fechar um negócio ou fazer uma&nbsp;compra
às vezes acontecem e nem sempre, naquele momento, temos condições
financeiras&nbsp;para
aproveitá-las. Faça as contas, levando em conta o custo do crédito.
Se ainda assim for&nbsp;vantajoso,
e você não estiver endividado, por que não aproveitar a
oportunidade?&nbsp;Ao
utilizar o crédito, sempre verifique o seu custo. Compare os preços
e custos do crédito.&nbsp;Pechinche!
Faça o que for mais vantajoso para você.





Desvantagens:

• Custo
da antecipação do consumo com o uso do crédito implica pagamento
de&nbsp;juros
–
A primeira desvantagem em relação ao uso do crédito é o pagamento
de juros.&nbsp;Ao
anteciparmos a compra de um produto ou a contratação de um serviço
sem a devida&nbsp;disponibilidade
financeira, usaremos um dinheiro que não é nosso, portanto
pagaremos juros&nbsp;por
essa operação. Esse é o custo da antecipação.

• Risco
de endividamento excessivo –
O uso inadequado do crédito pode levar ao&nbsp;endividamento
excessivo e comprometer toda a sua vida financeira, podendo acarretar&nbsp;descontrole
emocional, problemas de saúde e, até mesmo, desestruturação
familiar. Assim, é&nbsp;importante
refletir antes de tomar crédito e não o utilizar de forma
indiscriminada.

• Limite
de consumo futuro –
Outra desvantagem de tomar crédito consiste em limitar o&nbsp;consumo
futuro. Essa desvantagem é quase automática, uma vez que o crédito
tomado hoje&nbsp;tem
de ser pago no futuro, reduzindo, portanto, as disponibilidades
financeiras futuras para o&nbsp;consumo.
Essa desvantagem traduz aquele ponto, já discutido, sobre as trocas
intertemporais.





Dívidas:

Dívidas
são um assunto delicado. Muitos problemas podem surgir se não
soubermos lidar bem&nbsp;com
elas. Normalmente consideramos que estamos endividados apenas quando
não estamos dando conta de pagar os nossos compromissos. Isso não é
verdade. Quando não conseguimos pagar as dívidas assumidas, já
estamos em um patamar de endividamento muito preocupante, que é o
endividamento excessivo. Na verdade, toda
vez que consumimos algo e não pagamos naquele exato momento,&nbsp;estamos
assumindo uma dívida.
É essencial reconhecermos que é comum deixarmos, durante o mês,
muitas coisas para pagamento futuro. Daí a importância de controlar
de perto os gastos, principalmente os a prazo, atentos para que o
acúmulo de contas não leve ao descontrole do orçamento.





Origens
das dívidas

Despesas
sazonais –
As despesas sazonais, aquelas que ocorrem em determinada época do&nbsp;ano,
como pagamento de IPTU, IPVA, Imposto de Renda ou material escolar,
nem sempre são&nbsp;observadas
ao se fazer um planejamento. É comum, no início do ano, as famílias
terem dificuldades&nbsp;em
função dessas despesas. Existem ainda as datas comemorativas, como
Natal, Dia das Mães,&nbsp;Dia
das Crianças, aniversários etc. A falta de planejamento e controle
pode implicar desembolsos&nbsp;“inesperados”,
o que, às vezes, podem levar à necessidade de contratar uma
operação de&nbsp;crédito
(tomar um empréstimo ou financiamento). Se você deseja minimizar a
possibilidade de&nbsp;se
endividar, a dica é: planeje-se.

Marketing
sedutor
–
As técnicas de vendas e a tecnologia colocada à disposição dos
profissionais

de
marketing,
ao mesmo tempo em que impulsionam as vendas, também impulsionam
compras&nbsp;não
planejadas ou realizadas por impulso, podendo provocar desequilíbrios
orçamentários e&nbsp;financeiros,
ou até mesmo superendividamento. Convém, então, estar atento aos
atrativos do&nbsp;marketing
sedutor
e ao compromisso com o cumprimento do planejamento financeiro pessoal&nbsp;ou
familiar.

Orçamento
deficitário –
É comum encontramos pessoas desejando e usufruindo um padrão&nbsp;de
vida acima do padrão de renda que possuem. As facilidades
determinadas pelo crédito fácil&nbsp;propiciam
um excesso de compras a prazo que, muitas vezes, comprometem a
situação financeira&nbsp;das
famílias. Cuidar do orçamento familiar de forma a estar sempre
superavitário deve ser uma&nbsp;constante
busca de todos nós. Portanto, é fundamental colocarmos em prática
o que aprendemos&nbsp;sobre
a elaboração do orçamento.

Redução
de renda sem redução de despesas –
Essa é outra questão importante a ser&nbsp;avaliada,
podendo ser a porta da entrada para o endividamento excessivo. A
perda de emprego&nbsp;ou
de parte da renda familiar sem a devida redução nas despesas pode,
facilmente, levar uma&nbsp;família
ao endividamento excessivo. Portanto, ao deparar-se com uma redução
de renda, é&nbsp;fundamental
fazer uma cuidadosa revisão do orçamento pessoal e familiar,
adequando as despesas&nbsp;à
nova realidade.

Despesas
emergenciais –
Imprevistos acontecem. Um defeito ou uma batida no &nbsp;veículo,ou&nbsp;problemas
de saúde na família são exemplos corriqueiros. Entretanto, nem
sempre estamos&nbsp;preparados
financeiramente para superar esses obstáculos. Logo, fazer uma
poupança para cobrir&nbsp;eventualidades
é um importante cuidado para você não cair no endividamento. Outra
forma&nbsp;de
tratar as despesas emergenciais é por meio da prevenção, fazendo
um seguro.

Separação
de bens, mas não dos gastos (divórcio) –
Muitos casais, ao terminarem o &nbsp;relacionamento,
separam-se e dividem os bens que possuíam. Alguns gastos que eram
únicos ao&nbsp;casal,
como contas de água, luz, condomínio etc., agora têm de ser pagos
de forma individual.&nbsp;Ou
seja, enquanto antes existia uma conta de condomínio, agora existem
duas. Por outro lado,&nbsp;a
receita também mudou. Agora cada um tem a sua renda. Eventualmente
pode haver, inclusive,&nbsp;o
pagamento de pensão alimentícia. Obviamente, ambos têm de se
ajustar a essa nova realidade&nbsp;financeira
para evitar o endividamento.

a. Pouco
conhecimento financeiro –
O fato de as pessoas desconhecerem produtos financeiros&nbsp;é
também determinante para que fiquem endividadas. Não conhecer o
impacto que o pagamento&nbsp;de
juros pode causar no orçamento pessoal e familiar e a não leitura
dos contratos firmados&nbsp;são situações que contribuem efetivamente para o processo de
endividamento.

b.
Consequências do endividamento excessivo

O
endividamento excessivo pode trazer sérias consequências
financeiras e, até mesmo, morais. Como
consequências financeiras do endividamento excessivo, podemos citar:
perda de patrimônio,

comprometimento
da renda com pagamento de juros e multas punitivas, redução do
consumo&nbsp;futuro.



Eventualmente,
se
a dívida virar inadimplência, o indivíduo pode passar a ter o seu&nbsp;nome
inscrito em um ou mais cadastros de restrição ao crédito,
como Serasa ou Serviço&nbsp;Central
de Proteção ao Crédito (SCPC).No caso de quem emitiu cheques sem a
suficiente&nbsp;provisão
de fundos, o nome vai para o Cadastro de Emitentes de Cheques sem
Fundos (CECF).&nbsp;Uma
pessoa que esteja com elevado grau de endividamento acaba, em geral,
comprometendo&nbsp;sua
qualidade de vida e de sua família, muitas vezes desestruturando o
núcleo familiar.&nbsp;Tomar
os cuidados para não cair no endividamento pode evitar esses
dissabores financeiros e&nbsp;morais.
Porém, se o superendividamento já é uma realidade, a opção é
buscar alternativas para&nbsp;sair
dele.