Porque o último a ser contemplado em um consórcio não existe
Autor: Marcelo Batista | Publicado: 2012-06-10T15:34:00-07:00

Algumas pessoas, quando vão comparar consórcios, financiamentos ou  juntar o dinheiro necessário para comprar um imóvel, costumam cair  naquela mesma lenga-lenga de sempre. Dizem que guardar o dinheiro é a  forma mais barata, que o financiamento pode até ser muito mais caro, mas  que você adquire o imóvel imediatamente e por aí vai.  Tudo errado. Alguns chegam a dizer que é melhor viver pagando aluguel do que  comprar teu próprio apartamento. Vêm com um papo estranho de que o  rendimento do dinheiro no banco é maior do que o valor do aluguel, logo,  é melhor deixar rendendo. Tudo papo de frustrado que não sabe a  maravilha que é ter um teto pra chamar de seu. E pior, a grande maioria  dos defensores desta alternativa “maravilhosa”, NÃO POSSUEM O DINHEIRO  QUE DIZEM SER MELHOR DEIXAR RENDENDO.  Tem que ter muita paciência… Então, antes de começar a explicação de porque o último consorciado contemplado é um mito  dos consórcios, vamos deixar uma coisa bem clara: Um imóvel, tua casa,  teu apartamento, teu lar, o teto sobre a tua cabeça, geralmente é o  maior patrimônio que uma pessoa consegue adquirir. Mais que isso, é algo que gera um bem estar psicológico que não pode  ser entendido por quem ainda não o possui, mas que é de tal poder, que  as estatísticas provam que a absoluta maioria das pessoas que possuem um  imóvel próprio também possuem alguma reserva financeira. Enquanto a  absoluta maioria que mora de aluguel, estão com as mais variadas  dívidas. Sim, sei que existem excessões, só não conheço nenhuma  pessoalmente. :-) Tendo isto claro, foco no objetivo e vamos em frente: Comprar pelo menos um imóvel nos próximos anos Como todos sabemos, a forma mais rápida e barata de comprar um imóvel é através dos consórcios. Mas sempre que vamos conversar sobre isso vem um espertinho qualquer e larga aquela famosa questão: - E se eu for o último a ser sorteado? Não quero esperar mais de 12 anos para ter minha casa própria. E então, compram o primeiro apartamento que visitaram, criam uma  dívida de 20 anos em um financiamento qualquer e fazem a alegria do  gerente do banco. No final, pagarão mais de três vezes o valor do  imóvel. Maldito imediatismo. Mas mesmo esta alternativa é melhor do que a  outra, bastante comum, de simplesmente dizer que quando conseguirem  juntar um bom valor aí sim irão comprar um imóvel, à vista ou  financiando uma parcela pequena para não pagar juros altos ou fazer um  financiamento de muitos anos. E no final, nada de juntar o dinheiro. Tudo por conta de um mito que botaram na própria cabeça. Imediatismo e falta de realismo.  Reação da maioria das pessoas diante do prospecto de aguardar mais de um ano para se alcançar qualquer coisa O grande problema é o imediatismo. As pessoas que dizem que não  querem esperar mais de 12 anos para ter o próprio imóvel não admitem que  é possível adquirir este mesmo imóvel em um prazo entre dois e cinco  anos. Querem agora, imediatamente, ou não querem mais. É semelhante ao  cara que reclama da violência do Rio de Janeiro, mas mora no Leblon.  Claro que a cidade é violenta, mas a reclamação é exagerada se  analisarmos o tipo de violência a que está exposto o cidadão que mora  neste bairro. Nada contra o Leblon, muito pelo contrário, é onde  gostaria de morar se estivesse no Rio de Janeiro. Pela forma como são formados os grupos de consórcio, é completamente  impossível ser o último a ser contemplado. Aquele que esperará os 200  meses do plano até receber sua contemplação. Exemplo prático. Tomemos como exemplo um consórcio da Remaza, que são os que possuo,  onde invisto e os que indico aos meus clientes. Neste consórcio, temos  um grupo de 400 pessoas que participam de um plano de 200 meses. Com 400  pessoas pagando 1/200 (mais taxa de administração) todos os meses,  podemos entregar duas contemplações por mês. Me acompanharam até aqui? Se acabasse aqui o funcionamento dos consórcios, existiria um último contemplado. Mas não acaba aqui. Como ocorrem as contemplações mensais. Todos os meses são entregues dua contemplações, da seguinte forma: Uma contemplação por sorteioUma contemplação por lance de até 50%O que acontece é muitos simples de entender para qualquer pessoa que  sabe matemática básica, depois das informações que forneci acima. A cada  mês temos aproximadamente mais 50% de um crédito extra a ser contemplado.  Todos esses valores de lance vão compondo o saldo do grupo. São  prestações que foram adiantadas pelos participantes que queriam  contemplar mais cedo. Então com estes valores disponíveis, a  administradora começa a entregar mais créditos todo mês do que os dois  previstos. Já notamos que nos primeiros meses dá para entregar quase  duas contemplações extras. Mas vamos ser totalmente pessimistas e pensar  que será entregue em média, uma contemplação extra a cada dois  meses. Então, em 24 meses, teremos 12 contemplações extras. Em 48 meses, ou  seja, nos primeiros quatro anos, teremos 24 contemplações extras. Com  estas 24 contemplações extras garantimos que o último participante a ser  contemplado receberá seu imóvel pelo menos 24/3 = 8 meses antes do  final do plano. Continuando com os cálculos, indo para seis anos, chegamos a 36 / 3 = 12 meses, ou seja, o último contemplado receberá seu imóvel um ano antes do final do plano. Então vamos fazer outros cálculos. Vamos ver o que dá 4  contemplações mensais (as 2 normais mais 2 que calculamos ser  possível com sobra de dinheiro). Vamos multiplicar essas 4  contemplações por 100 meses, metade do período do consórcio. Temos 400. Ou seja, na metade do plano, dos 400 participantes, 400 já terão recebido seu imóvel. Isso dá 100% dos participantes.Um estudo publicado pelo portal Administradores.com.br  mostra que os números reais são de 72% de chances de estar no primeiro  grupo. Mas vamos continuar com nossas espectativas pessimistas, ou seja, o último a ser contemplado, o mega azarado, o Pato Donald dos consórcios, receberá seu imóvel três anos e meio antes do prazo final. Na pior das hipóteses, já que usamos números pessimistas para nossa média de contemplações mensais. Mas sabe o que mais? Ser o último não é tão ruim assim O último recebe o crédito totalmente corrigido. O valor que foi pago a  cada ano, no final do ano é corrigido junto com as prestações  seguintes. Quem recebe antes pode ter muitas possibilidades de lucros extras, mas quem recebe no final, que agora vimos que não é tão no final assim, recebe o valor que pagou, corrigido. Então vamos deixar de lero-lero, vamos assumir nossa responsabilidade  conosco mesmo e começar de uma vez nosso plano pessoal para aquisição  da casa própria. Se o que estava faltando era a autoconfiança para dar o  primeiro passo, pode saltar que estou aqui para ajudar. Perguntas, como sempre, serão respondidas nos comentários. Perguntas  mais específicas ou quem não quer abrir seus números pessoais em  público, podem ser enviadas para marcelo.remaza@terra.com.br Quem quiser começar já, basta ir até o site da Remaza e entrar em contato. Mais informações e outros artigos sobre as possibilidades dos consórcios podem ser encontradas no Moeda Corrente.