Como organizar as finanças do casal?
Autor: せいき君 | Publicado: 2011-09-14T19:23:00-03:00



Não obstante eu sempre tivesse curiosidade e interesse por assuntos como economia e finanças pessoais, confesso que passei a me ater ao tema mais cuidadosamente apenas em anos recentes.&nbsp;Contudo, orgulho-me de dizer que sempre me dei bem com o meu dinheiro, e desde o primeiro salário que tive na vida, sempre tive um controle exemplar.




Porém, eu não contava com uma coisa: namorada. Com o namoro, inevitavelmente gastei um pouco mais, e agora, com a progressão natural do relacionamento dividindo uma vida comum (passamos a morar juntos) e um futuro casamento, conflitos envolvendo o dinheiro (e principalmente os gastos excessivos) passaram a ser comuns. Mas como lidar com essa situação?&nbsp;É realmente uma desvantagem, financeiramente falando, compartilhar seus gastos e ganhos com alguém?







Após algum tempo de experiência neste ponto, entendo que é uma grande vantagem.&nbsp;O relacionamento não envolve apenas o compartilhamento de gastos, mas a comunhão de ganhos, o que te permite alcançar os objetivos da independência financeira mais rapidamente, desde que observado um bom planejamento orçamentário e&nbsp;disciplina&nbsp;para cumprir com a&nbsp;estratégia traçada.








:: Premissas




Para que a economia em casal tenha alguma chance de sucesso, um diálogo aberto&nbsp;e&nbsp;convergência de objetivos são&nbsp;fundamentais.&nbsp;O casal deve encarar a conversa sobre dinheiro como algo natural à vida em comum, e não como um assunto a ser evitado.&nbsp;É curioso como muitos casais imaginam como estarão em 20 anos, e dizem: "casados, juntos e felizes, com filhos, etc.", mas acham que pensar em como estarão em 20 anos&nbsp;financeiramente&nbsp;é uma bomba na romântica visão de futuro que possuem. O dinheiro nunca deve ser o objetivo de vida de alguém, mas é um instrumento necessário que te possibilitará conquistar coisas e experiências que podem auxiliar em sua felicidade. Como tal, deve ser respeitado, discutido e planejado&nbsp;por ambos.





Com efeito, é fadado ao fracasso uma economia familiar em que um preocupa-se em poupar e buscar objetivos em longo prazo, enquanto sua parceira (ou parceiro) gasta as economias desenfreadamente, contraindo dívidas e satisfazendo todas os seus desejos de consumo sem qualquer critério. As atitudes do casal em relação ao dinheiro devem ser uníssonas, planejadas e pensando no próspero futuro em comum.&nbsp; É necessário, portanto, estabelecer quais os planos futuros comuns desde logo, bem como as estratégias e sacrifícios que cada lado está disposto a fazer.




Abaixo, faço uma descrição das fases do relacionamento que julgo importantes para moldar a atitude do casal em relação ao dinheiro durante o relacionamento.







:: Fases do relacionamento




(a)&nbsp;Relacionamento novo




Em um primeiro momento do relacionamento, tudo são flores. Os namorados ainda estão se conhecendo, cada um com suas características próprias e tão diferentes que tornam tudo mais interessante.&nbsp;Dinheiro não é visto como um problema (ao menos não como um problema comum), e é comum que os gastos com passeios, cinema, baladas e outros sejam frequentes. Ele paga a conta dela, ou ela paga a conta dele, mas o compartilhamento de gastos fica por aí.




Nesse ponto, parece bastante difícil planejar algo conjunto, e planos para 20 anos podem até assustar aqueles sem grandes intenções de relacionamento duradouro.&nbsp;Ainda, tendo em vista que o casal mantém contas separadas e uma incomunicabilidade financeira, cada um "cuida da sua vida", e não se admite ou ao menos não se espera que o outro diga como terei ou não que gastar o meu dinheiro.




Porém, a partir do momento que ambos acreditam em futuro comum ao lado do parceiro,&nbsp;inicia-se um&nbsp;bom momento para planejar&nbsp;o futuro ideal.&nbsp;Sem grandes gastos e sem grandes responsabilidades, se ambos trabalham e possuem, portanto, uma fonte de renda mensal, essa é a oportunidade perfeita de começar a poupar para o futuro, construindo o "pé-de-meia" --&nbsp;lembre-se:&nbsp;nunca é cedo nem tarde demais para começar a poupar.




Como as contas ainda são separadas, é importante que cada um poupe com seus próprios esforços, de forma igualitária, uma parcela de sua renda para o plano futuro: definam o montante de capital que pretendem ter em tantos anos, estipulem o quanto da renda mensal de cada um pode ser aplicado por mês para atingir esse objetivo e comecem a economizar.&nbsp;Planejem seus passeios e gastos, na medida do possível, de forma conjunta. Divirtam-se, mas pense que às vezes trocar a balada por uma tarde com pipoca e TV pode ser muito agradável.&nbsp;O importante é que ambos tenham a consciência de que todo o esforço conjunto que fazem para poupar refletirá positivamente quando estiverem juntos, lá na frente.




Não obstante, não se pode ignorar que muitas vezes os relacionamentos não dão certo, e algumas vezes cada um terá que seguir a sua direção sem o outro.&nbsp; Será o trabalho de poupar para a vida em comum, agora destruída, jogado ralo abaixo? Claro que não. Muitos podem se arrepender de gastar um dinheiro que não tem, mas dificilmente alguém se arrependerá por ter poupado. Assim, na infeliz eventualidade de o relacionamento não vingar, ao menos cada um possuirá um bom valor poupado em suas contas e poderá seguir seus próprios planos ou adiantar novos planos com um novo parceiro.






(b)&nbsp;Relacionamento mais maduro




Conforme o relacionamento amadurece, vocês decidem ficar noivos, morar juntos ou algo similar, ainda sem comunhão dos bens (e contas). Neste ponto, os gastos serão conjuntos, e cada um terá que arcar com uma parte das despesas necessárias do dia-a-dia.




Os passeios são em grande medida combinados, os gastos fixos como luz, água, condomínio, aluguel, financiamento do carro ou da casa, etc. passam a ser a regra, e novas responsabilidades aparecem. O casal neste ponto já vê o relacionamento como algo sério, e os planos para o futuro começam a ser postos em prática: dão entrada na compra de um apartamento, planejam o casamento, dividem tudo. As contas do casal ainda não são conjuntas, já que sequer são casados ainda, mas possuem toda a intenção do mundo em efetivar a prática em um futuro próximo.




O planejamento para a conquista dos sonhos de curto, médio e longo prazo nesta etapa devem ser mais discutidos, posto que muitas das atitudes que o casal tomar agora afetará de forma irreversível o rumo das finanças do casal mais pra frente.&nbsp;Como as finanças de cada um inevitavelmente afetam os planos de ambos, o controle sobre os gastos de cada um aumenta, gerando um "stress" maior do que o verificado em etapas anteriores do relacionamento.&nbsp;Contudo, é importante que o casal tenha consciência neste momento do trabalho em conjunto que o planejamento e esforço de cada um representa para o futuro em comum. Ambos fazem sacrifícios e cedem parte de sua liberdade (a total ausência de satisfação de suas atitudes e decisões em relação ao dinheiro) de modo a colaborar com o êxito futuro da família -- se o espírito de colaboração e construção do futuro estiver claro na cabeça do casal, o sucesso é garantido!




Entretanto, neste cenário, uma questão muito comum é a disparidade de renda: ainda que não seja a regra, muitos casais não ganham de maneira igual.




Diante da colaboração que deve existir para a construção do êxito comum, entendo que a renda do casal deva ser&nbsp;considerada de forma conjunta: soma-se idealmente as rendas líquidas dele e dela obtidas no mês, investe-se o valor necessário à consecução dos planos traçados e paguem-se as contas incorridas, como se o salário fosse um apenas. Essa é a principal vantagem do relacionamento, do ponto financeiro: você passa a elaborar seu planejamento financeiro com um valor bastante superior ao que teria sozinho, e poderá igualmente aplicar muito mais mensalmente--isso fará uma diferença enorme em um futuro plano de independência financeira, por exemplo, em que o valor de aporte mensal&nbsp;representa um grande diferencial na incidência dos juros compostos.




Obviamente, porém, as contas do casal não estão juntas neste ponto&nbsp;e isso dificulta um pouco a&nbsp;administração dos valores envolvidos. A saída, portanto, é buscar distribuir as despesas e investimentos de forma equitativa, de modo que ambos invistam uma boa quantia em suas respectivas contas bancárias e paguem as contas de casa sem onerar demais um ou outro.




Assim, se João ganha 2 vezes mais que sua namorada Maria, então que ele&nbsp;arcará com 2/3 das despesas e ela com 1/3.&nbsp;Da mesma forma, supomos que conforme o plano traçado, ele guardará 20% de seu salário e ela também guardará 20%. Isso faz com que ambos tenham a mesma proporção de responsabilidades com seu salário, evitando que um pague tudo ou que o outro não guarde nada.&nbsp;Conheço pessoas que preferem dividir as contas igualmente (como em uma "república"), mas entendo que em função&nbsp;da diferença de salário, a divisão por igual das despesas&nbsp;pode onerar demais a parte que recebe menos, muitas vezes impossibilitando que esta também tenha a oportunidade de investir. Se ambos investem, com o tempo ambos vêem o resultado dos seus esforços, e assim poupar e planejar ganha sentido e motivação.

(c)&nbsp;Vida (e conta) comuns




Uma vez que o relacionamento é enfim consolidado pelo sagrado matrimônio e o casal passa a ser formalmente conhecido como marido e mulher, a renda do trabalho de cada um passa a compor a "renda familiar". É fato que existem casos em que ainda que casados muitas pessoas resolvem não misturar contas, ou mesmo considerá-las como renda familiar, sendo que o marido tem o "dinheiro dele" e a esposa "o dinheiro dela".




Apesar de esta situação ser bastante comum, não creio que seja a mais eficiente. Um casal que tem um diálogo aberto e compartilha de sonhos comuns, conseguirá alcançar seus objetivos muito mais rapidamente se considerar toda renda obtida como o "dinheiro do casal" e, então, decidirem de forma coesa como administrar a verba disponível.&nbsp;O esforço em poupar o dinheiro&nbsp;do casal&nbsp;é feito pelos dois, e os planos, viagens, desejos de consumo são todos realizados sem que nenhum deles perca o foco do planejamento.&nbsp;A verba de cada um é melhor administrada e incoerência podem ser evitadas.




A respeito, cito aqui um exemplo bastante curioso.&nbsp;Conheço um casal que não mantêm um diálogo aberto sobre o dinheiro (creio que o tema sempre foi um tabu), e cada um tem o seu salário. A divisão de contas é um pouco aleatória, mas reclamações sobre excesso de gastos e falta de poupança sempre foram constantes.&nbsp;A falta de diálogo impossibilitou que traçassem um objetivo comum de longo prazo, e o assunto dinheiro sempre foi causador de brigas na família. No limite,&nbsp;a esposa&nbsp;contraiu um empréstimo, pagando juros altíssimos, apenas para "pagar" ao marido, que reclamou que ela usou um dinheiro que era&nbsp;dele.&nbsp; Ora, tendo em vista que ambos são casados sob o manto da comunhão universal de bens, em tese todo o dinheiro na conta de um ou de outro, é de ambos. Assim, contrair um empréstimo para pagar o marido nessas circunstâncias é o mesmo que&nbsp;alguém pagar juros ao banco para&nbsp;eu dar dinheiro&nbsp;a si mesmo! Absurdo ou não, juro que é verdade...




Isso demonstra a importância do diálogo e de traçar objetivos comuns ao casal. Se os dois lados não estão empenhados em buscar a meta pré-determinada, é pouco provável que qualquer deles terá sucesso na empreitada -- sempre haverá o "sabotador", e dedos apontando um culpado.




Enfim, voltando ao assunto do planejamento familiar, entendo que uma vez que o casal entenda o conceito de verba comum, o ideal é também possuírem apenas uma conta bancária. Façam o uso do dinheiro conjunto, mantenham apenas um cartão de crédito (o principal e o adicional) evitando taxas desnecessárias, e façam as aplicações conjuntamente, ganhando, assim, maior poder de barganha com o gerente do banco por sustentar uma quantia maior aplicada.&nbsp;Se possível, converse com o gerente do banco para que este abra uma outra conta na agência para o seu uso de contas do dia a dia, se possível sem a cobrança de taxas. Nessa hipótese, as suas aplicações ficariam isoladas da sua conta bancária de uso diário, aumentando a segurança do seu patrimônio, por exemplo, em caso de um eventual assalto.&nbsp;Desta forma, você deixaria o cartão do banco que mantém as suas principais economias em casa, enquanto andaria com o cartão do banco para as contas menores, que possuirá uma quantia em conta bem menor voltada apenas a suprir as necessidades diárias.






:: Conclusão




Eu ainda, novo como sou (ou nem tanto), não me enquadro na categoria dos "casados", mas já tenho um relacionamento bastante firme. Desde o início do namoro, sempre estimulei a minha namorada a poupar, pensar no futuro dela e no nosso futuro. Ela acha muito difícil seguir o plano às vezes, já que isso implica em alguns sacrifícios que no curto prazo parecem insignificantes, mas nós mantemos um diálogo bastante aberto quanto ao planejamento de nosso futuro financeiro. Hoje, temos metas bem definidas de como alcançar nossos objetivos sem nos privar de viajar, comprar e sair. Contudo, obviamente não podemos gastar sem qualquer controle ou de modo que prejudique os planos traçados.&nbsp;Ela entende isso (na maior parte do tempo) e contribue com a parte do esforço dela em nossa empreitada.&nbsp;Evitamos ao máximo, assim, que um ou o outro se torne o "sabotador".




O diálogo é a base do relacionamento, e apenas ele e o bom senso do casal possibilitarão alcançar um futuro mais rico e saudável em relação ao dinheiro. Um casal somando forças para os objetivos comuns terá muito mais sucesso do que um casal sem diálogo em que apenas um é o "controlado" ou "controlador".




Abraços!




*Os textos presentes no bLOG têm caráter meramente informativo e em hipótese alguma devem ser considerados como recomendação ou consultoria de investimento.