CASAIS INTELIGENTES ENRIQUECEM JUNTOS
Autor: Priscilla Cruz | Publicado: 2011-08-29T16:02:00-07:00

 CASAIS INTELIGENTES ENRIQUECEM JUNTOS   
Uma vida planejada e com objetivos é mais feliz.
Muitos obstáculos de curto prazo são relevados quando se perseguem objetivos maiores de longo prazo.


No passado, os homens sempre pagavam a conta porque as mulheres não trabalhavam, portanto não tinham renda.

Pagar sempre pode gerar uma sensação de intimidação, algo como "pago  porque posso mais do que você". (...) Por outro lado, não se oferecer  para pagar nada gera a sensação de falta de comprometimento: "Se você  tem renda, por que eu pago tudo?"
Dia dos Namorados, Natal, aniversário pessoal e aniversário de namoro  (...) Todos saem às compras e, em razão disso, os preços sobem  significativamente. (...) Comprem presentes pelo menos 45 dias antes  dessas datas. Evitem restaurantes, motéis e bares nessas ocasiões,  quando os preços chegam a dobrar em relação aos da véspera ou do dia  seguinte.

Para muitos casais, o namoro é como um conto de fadas, uma eterna  preparação para a lua-de-mel, mesmo que ainda não esteja nos planos. A  convivência restrita a poucos dias da semana, o fato de ambos se  encontrarem sempre em clima de passeio e diversão e a ausência de rotina  criam a impressão de que estar nos braços da pessoa amada é o mundo dos  sonhos.
Por essa razão, a decisão de casar-se acaba sendo um drama para muitas  pessoas. Saem de cena momentos de lazer, convivência exclusiva-mente a  dois, presentes românticos e orçamento para um fim de semana. Entram em  cena rotina do lar, convivência com parentes (incluindo sogros), gastos  com moradia e orçamento apertado para o mês. 0 drama começa quando o  casal pensa em quanto vai custar a vida a dois e nas responsabilidades a  ser assumidas. 
(...) É quando "cai a ficha". Homens entram em pânico, procuram adiar a  decisão, pois percebem o tamanho e o preço da responsabilidade. Mulheres  se desesperam, pois entendem que eles não estavam levando a sério o  namoro. Muitos relacionamentos acabam nesse momento.
(...) Uma forma muito simples de suavizar essa passagem do mundo dos  sonhos para o das responsabilidades é passar a dividir seus projetos  antes mesmo de falar em casamento. Compartilhem sonhos e metas para a  vida. Dividam seus medos e angústias. Comecem a construir planos de  independência financeira juntos, simulando os custos mensais que teriam  no futuro, se casados.
Muitas pessoas que conheço e são felizes no casamento tiveram uma  passagem suave entre a vida de solteiro e a vida a dois. Foram aos  poucos juntando hábitos, depois projetos, depois convivendo mais tempo e  com as respectivas famílias, unindo contas-correntes ou  investimentos... Casar foi praticamente formalizar a vida a dois que já  levavam, uma transição em que ambos não tiveram surpresas.

Entre comprar uma casa à vista e alugar outra de mesmo valor, é melhor  alugar. Em vez de desembolsar R$ 100.000,00, apliquem esse valor e  paguem com sobra um aluguel de R$ 800,00, já que a renda mensal com os  juros será em torno de R$ 1.000,00.
E se vocês não tiverem os R$ 100.000,00 para comprar à vista? Vale a  pena entrar num financiamento? Vejam o exemplo que desenvolvi no livro  Dinheiro - Os Segredos de Quem Tem:
•Para adquirir um imóvel cujo preço à vista é de R$ 100.000,00, será  necessário pagar uma prestação média de R$ 1.101,09 se vocês optarem por  um financiamento de vinte anos com juros mensais de 1% mais inflação5.
•Se, em vez de entrarem em um financiamento, optarem por alugar um  imóvel de padrão idêntico (mesmo preço de venda), irão pa¬gar R$ 800,00  por mês, na pior das hipóteses.
•Se vocês tomarem o cuidado de poupar a diferença de R$ 301,096 durante  vinte anos, a juros líquidos de 0,6% ao mês (após taxas, impostos e  inflação), acumularão nesse período o equivalente a, em valores de hoje,  R$ 160.710,50.
•Se, após os vinte anos de poupança, vocês pararem de poupar os R$  301,09 todo mês e deixarem o dinheiro acumulado rendendo juros líquidos  de 0,6% ao mês, terão uma renda mensal para o resto da vida de R$  964,26, dinheiro mais que suficiente para sempre alugar um imóvel novo  de R$ 100.000,00 e ainda deixar o patrimônio crescendo. Sem contar que,  após vinte anos, o imóvel comprado já estaria bastante depreciado...

Essas regras são universais e serão válidas no Brasil enquanto  perdurarem os juros elevados. Vocês devem estar se perguntando por que,  então, seus parentes e amigos não fazem isso. A razão é simples: falta a  disciplina de poupar quando se opta por uma situação financeiramente  mais vantajosa.

•Investindo na economia doméstica
Segundo o Dieese, a família média brasileira gasta cerca de 24% de sua  renda com habitação e mais 6% com serviços públicos (água, luz e  telefone). Quase um terço da renda familiar!
Por isso é importante que, ao comprar eletrodomésticos, não se esqueçam  de verificar o selo Procel8, uma espécie de certificação para as  indústrias que produzem equipamentos elétricos que cumprem todas as  normas de funcionamento e economizam energia. 0 selo indica o consu¬mo  mensal de energia para cada aparelho, que varia muito dentro da mesma  categoria de eletrodomésticos.
Cuidado com as escolhas baseadas no preço menor. Equipamentos mais  baratos em geral consomem muito mais energia. A diferença no preço de  compra de uma geladeira ou freezer, por exemplo, pode ser recuperada em  poucos meses de consumo mais baixo de energia.

É razoável abrir mais de uma conta-corrente quando há preocupação com a  segurança. Com o elevado número de sequestros-relâmpago nas grandes  cidades brasileiras, vem se tornando hábito comum das famílias manter  duas contas-correntes no mesmo banco. Numa ficam todos os investimentos e  recursos não usados no dia-a-dia. Na outra, apenas recursos suficientes  para saques diários ou para "atender" a eventuais abordagens  criminosas. 0 cartão da conta principal jamais deve sair de casa.
Negociem com o gerente a isenção de tarifa para essa segunda conta, com base no bom relacionamento da conta principal.

É notório o fato de que, para enriquecer, é preciso aprender a gastar.  Sua riqueza não depende do que vocês ganham, mas sim de como gastam. Se,  com uma renda baixa, vocês conseguirem construir com dignida¬de um  padrão de vida saudável e feliz, conscientes de que poderão mantê-lo no  futuro, estarão em situação bem melhor que executivos que ganham rios de  dinheiro mas gastam tudo para manter um nível de vida elevado e ficam à  beira de um enfarte quando têm o emprego ameaçado.

Quem muda de emprego e mora em casa própria tem uma grande encrenca a  resolver: enfrentar a dor de cabeça de vender e comprar outra moradia ou  aceitar o sacrifício de horas a mais no trânsito e muitos reais a mais  com gasolina e manutenção? Quem vive em regime de aluguel não tem essa  preocupação: basta esperar poucos meses pelo fim do contrato e mudar-se.  0 custo da mudança, se isso não ocorrer com muita frequência, é  tranquilamente pago pela poupança viabilizada pela economia  proporcionada pelo aluguel.
Outro argumento contra a moradia alugada é o da segurança: "Se eu perder  o emprego, onde vou morar?" Para mim, esse é um argumento sem nexo. 0  que fazer em situação de desemprego se todo o seu dinheiro está empatado  na casa? Pior ainda se vocês estiverem pagando prestações dessa casa e  correrem o risco de perdê-la. Se escolherem o caminho do aluguel +  poupança, terão uma reserva formada caso ocorra uma emergência!
A conclusão que quero levar a vocês não é a de que sempre se deve alugar  e nunca comprar. Pelo contrário. A decisão de compra será melhor depois  de atingida a estabilidade financeira, profissional e familiar ou  quando surgirem oportunidades de real investimento e vocês tiverem  recursos para aplicar em algo que multiplique seu capital. Mas será um  mau negócio quando os recursos poupados forem insuficientes para comprar  uma casa e manter o padrão de vida da família. Para que correr riscos  se há alternativas mais baratas?

Corram atrás de seus sonhos e o dinheiro virá atrás.

Qualquer pessoa pode investir diretamente em títulos públicos com pelo  menos R$ 200,00 através do programa Tesouro Direto, disponível em  qualquer grande banco e acessível também pela internet.

Supermercado não é lugar de criança. A não ser, é claro, que elas  mostrem saber comportar-se em um lugar de tantas tentações. A técnica de  fazer compra com lista vai por água abaixo quando temos uma criança ao  nosso lado que parte nosso coração com aquela expressão de "quero  tanto". As embalagens são feitas para criar esse efeito, isso é normal.  Convencer uma criança do que cabe e do que não cabe no orçamento é  difícil, portanto será melhor deixá-la com alguém.

Finalmente, há a participação da criança - nesse caso já adolescente -  nas decisões sobre o orçamento doméstico de toda a família. 0  acompanhamento mensal dos custos da casa e o monitoramento de algumas  contas de poupança para atingir certos objetivos, como uma viagem,  proporcionam excelente aprendizado sobre as finanças de uma vida  inde¬pendente. Quando esse ponto for atingido, provavelmente haverá  interesse suficiente para frequentar um curso de matemática financeira e  planejamento financeiro pessoal.

A mesada não deve pagar tudo o que os filhos desejam comprar. Eles devem  entender que o orçamento é limitado e que os pais também adiam algumas  escolhas para obter outras.

Uma forma muito simples de aprender a se disciplinar com relação à renda  é a utilização de um sistema de envelopes para cada necessidade. Quando  perceberem que seu filho tende a ter problemas financeiros frequentes,  orientem-no para, no momento em que receber a mesada, dividir o dinheiro  em envelopes específicos para cada gasto principal: um envelope para as  "baladas", outro para os lanches, outro ainda para a compra de roupas,  para a compra de livros e assim por diante.
À medida que usar o dinheiro de cada envelope, o simples fato de  perceber que a verba se esgota evitará que o jovem exagere nos gastos,  disciplinando-o com relação ao orçamento. Quando o dinheiro de um  envelope acabar, isso significa que ele não poderá fazer mais nenhuma  despesa específica até o próximo pagamento.
Os resultados são fantásticos. 0 mesmo mecanismo vale também para  desenvolver a disciplina financeira em famílias de baixa renda - menos  de dois salários mínimos por membro da família, em minha opinião. No dia  do pagamento, todo o dinheiro recebido deve ser dividido em envelopes.  Na medida do possível, um dos envelopes deve ser dedicado ao fundo de  reserva para formar uma poupança para o futuro.

Cartões de crédito: a regra número 1 do uso de cartões de crédito é jamais pagar o valor parcial da fatura. 

Todo cliente que tem acesso ao cheque especial é, de certa forma, também  especial, pois mantém bom relacionamento com o banco, o que justifica  esse crédito. Pela mesma razão, não haverá proble¬mas em obter um  empréstimo pessoal, que sempre custará bem menos que o cheque especial.

É uma grande ingenui¬dade utilizar a linha de crédito do cheque especial  quando se pode ter acesso a um empréstimo pessoal pagando cerca da  metade dos juros. As pessoas seguem esse caminho incoerente por duas  razões: é preciso pegar o telefone para fazer um empréstimo pessoal (com  cheque especial não é preciso fazer nada) e há certa sensação de  "intimidação" ao ligar para o gerente e dizer que faltará dinheiro na  conta ("Que vergonha confessar ao meu gerente que não soube cuidar do  meu dinheiro"). Essa é uma grande bobagem, pois a primeira coisa que o  gerente do banco vê em seu computador pela manhã é a lista de clientes  que começam o dia no vermelho.

O financiamento de automóveis apresenta uma das menores taxas de juros  do mercado. Por quê? Simples: o automóvel pertence à financiadora  enquanto o cliente não quita as prestações - não há risco de perder o  valor financiado.

A decisão foi sensata: vender o apartamento - a tão sonhada casa própría  estava por escapar entre seus dedos. Dos R$ 120.000,00 que receberam,  usaram R$ 10.000,00 para quitar imediatamente as dívidas e pagar a  mudança para um apartamento menor, alugado por R$ 600,00 mensais. Os R$  110.000,00 restantes foram aplicados em um fundo de renda fixa que  rendia, sem descontar a inflação, cerca de 1% ao mês (R$ 1.100,00).
(...) Um ano depois, as contas estavam em dia, o plano de guardar  dinheiro mensalmente fora retomado e a poupança acumulada somava R$  128.000,00. Se não vendessem o apartamento, provavelmente teriam  recorrido a financeiras, cartões de crédito ou até mesmo a emprés¬timos  pessoais, mas encontrariam dificuldades para pagar essas dívidas por  muitos meses, talvez anos. Mesmo com recursos suficientes para comprar  um imóvel novo, resolveram continuar no apartamento alugado. Afinal, se o  dinheiro do fundo de renda fixa rendia mais de R$ 1.000,00 por mês, por  que abrir mão disso em troca de um aluguel de R$ 600,00?

O cultivo de bons contatos com corretores imobiliários trará maiores  oportunidades de aproveitar as barganhas do mercado imobiliário. É comum  encontrar imóveis a preços bem abaixo do mercado, geralmente vendidos  por pessoas impacientes, como herdeiros desinformados e gen¬te com  problemas financeiros ou necessidade de mudança urgente. Com um pouco de  paciência, é possível realizar margens bem superiores às que vocês  obteriam no mercado financeiro. Basta ter interesse e procurar a  informação que abrirá as portas para as oportunidades.
Vocês é que devem decidir-se pelo melhor investimento para seu caso com  base no acesso a informações ou no prazer que terão em administrar a  aplicação escolhida. Muitos não suportam entrar em uma imobiliária.  Outros não se sentem bem em confiar seus recursos aos bancos. São  escolhas pessoais, que trarão tanto mais riqueza quanto maior for o  interesse do investidor por informação.

Não tenho como objetivo desestimulá-los de adquirir uma segunda nem uma  terceira propriedade, mas é conveniente lembrá-los de que o valor dessa  propriedade - mais os custos de manutenção - pagaria férias fantásticas,  talvez com frequência maior do que o usufruto da casa e sem  preocupações com reparos nem limpeza.
Esse tipo de investimento somente se justifica em situações de intenso  aproveitamento. Se vocês gostam de receber amigos e parentes com  frequência, adoram trazer para casa as pessoas próximas em festas e  celebrações ou pretendem ter um lugar para efetivamente morar nos fins  de semana, talvez seja uma boa idéia investir em seu "cantinho" - desde  que ele caiba em seu orçamento sem comprometer o projeto de  independência financeira.
O mesmo vale para qualquer aquisição cujo efetivo aproveitamento seja  duvidoso. Pagar caro por uma roupa de festa para usá-la não mais que  duas ou três vezes? Optem por alugá-la. Adquirir o título de um clube  sem a certeza de desfrutá-lo? Pensem duas vezes. Esbarramos em  armadilhas financeiras como essas diariamente. Não façam grandes  negócios sem antes pensar alguns dias nos custos e nos benefícios.
Acredito que todos os livros sobre finanças pessoais ou planejamento  financeiro pessoal tenham em comum pelo menos duas regras: nunca ponham  todos os ovos em uma única cesta e paguem-se primeiro.
A primeira diz respeito à diversificação dos investimentos. 
(...)
A segunda regra, paguem-se primeiro, diz respeito a uma filosofia de  vida. Muito cuidado com sua interpretação. Alguns entendem que essa  regra diz que, para ser feliz, é preciso gastar com a satisfação pessoal  antes de cumprir outros compromissos financeiros. É a filosofia dos  eter¬namente endividados, uma forma completamente errada de pagar a si  mesmo em primeiro lugar. "Paguem-se primeiro" diz respeito ao  compro¬misso com um planejamento para garantir um futuro sem  dificuldades financeiras e fazer o possível e o impossível para que o  plano seja cumprido. Se vocês assumiram o compromisso de poupar certo  valor todo mês, esse deve ser o primeiro dinheiro a sair de sua conta  quando receberem o salário. Se o custo de vida aumentou, terão de  apertar o cinto para pagar as demais contas. Se isso for difícil, optem  por ter parte do salário (vocês decidem quanto) automaticamente debitada  da conta-corrente e depositada no investimento escolhido. Seu banco  pode fazer isso por vocês, chama-se investimento programado. É fácil,  conveniente e ajuda a manter a disciplina.

Talvez não vivamos tempo suficiente para atingir nossos objetivos, mas  teremos vivido felizes por levar uma vida motivada por objetivos. Isso  faz toda a diferença.
"Dizem que sou um cara de sorte... Só sei que, quanto mais me esforço, mais sorte tenho!" (Jack Niklaus)

•Livros
Dinheiro - Os Segredos de Quem Tem -Gustavo Petrasunas Cerbasi, Editora Gente
Um guia para a construção da independência financeira que considera as  vantagens e desvantagens da economia brasileira e abrange a matemática  das finanças, os motivos da dificuldade de enriquecer e as estratégias  para conquistar e manter um padrão de vida financeiramente saudável.

O Homem Mais Rico da Babilônia - George Clason, Ediouro
Apesar de escrito no começo do século passado, esse livro traz soluções  sábias e bastante atuais para evitar a falta de dinheiro. Um clássico do  planejamento financeiro.

Seu Imóvel, Como Comprar Bem - Mauro Halfeld, Editora Fundamento
0 livro apresenta orientações sobre como ganhar dinheiro negociando  imóveis. Indispensável para quem está começando a se interessar por  investimentos imobiliários, traz muitos exemplos ilustrativos e é de  leitura fácil.

Organize-se - Donna Smallin, Editora Gente
Nesse livro, o leitor vai encontrar soluções variadas para os problemas  mais comuns de arrumação, podendo escolher as mais adequadas ao seu caso  e até mesmo adaptá-las ao seu estilo. Há um capítulo dedicado  exclusivamente às finanças e à papelada da casa, com orientações sobre o  tempo durante o qual é necessário guardar comprovantes e sobre a forma  de lidar com talões de cheques e contas diversas.

Esticando a Mesada - Ricardo H. Rocha e Rodney Vergili, Editora Campus
Os autores explicam como funcionam o mercado financeiro e seus diversos  produtos de investimento, usando linguagem bastante clara para os não  iniciados no mundo das finanças.

Investimentos - Como Administrar Melhor Seu Dinheiro - Mauro Halfeld, Editora Fundamento
Esse livro consagrado apresenta, através de exemplos reais e  recomenda¬ções práticas, diversas alternativas e estratégias de  investimento no mercado brasileiro.

Guia Valor Económico de Investimentos - William Eid Jr., Editora Globo
Um verdadeiro guia de bolso para entender os prós e contras de cada tipo  de investimento e a matemática de cada produto financeiro.

Guia Valor Econômico de Planejamento da Aposentadoria - Mara Luquet, Editora Globo
Apresenta todo o detalhamento e a matemática dos planos de previdência,  seguros e planejamento pessoal. Rico em fatos e de visual agradável.

Guia Valor Econômico de Finanças Pessoais - Mara Luquet, Editora Globo
Prima pela objetividade e pela facilidade de leitura. Mesmo para quem já  entende do assunto, é um guia prático para relembrar temas muitas vezes  esquecidos.