Dicas para você não entrar em desespero !  DÍVIDAS 
Autor: Silvio Alves | Publicado: 2014-11-12T04:08:00-08:00

Milhões de brasileiros estão endividados. Caíram na 
armadilha do “crédito fácil”, acharam que um empréstimo era um bom 
investimento, que o cartão de crédito era uma ótima opção para gastar e 
pagar contas, que o banco era seu amigo e os considerava ótimos 
clientes, por isso lhes deu cheque especial, cartão, financiamentos, 
empréstimos e portanto usaram todos estes recursos, sem pensar nas 
conseqüências. 

Bem, se você é um destes milhões de brasileiros e está totalmente 
endividado, usando o limite do cartão para cobrir dívidas de lojas, 
usando o cheque especial para cobrir despesas de casa, tirando um 
empréstimo para quitar outro, com contas atrasando, se os juros estão 
multiplicando suas dívidas mês a mês, as cartas e ligações telefônicas 
de cobrança e ameaças de seus credores não param, seu nome já foi para o
 SPC e SERASA ou está prestes a ir e você já não consegue dormir, não 
consegue pensar, não sabe o que fazer, certamente sabe sobre do que 
estou falando. 

Começa o desespero. Você está deixando de pagar contas 
importantes, como seguro do carro, colégio das crianças, condomínio, 
água, luz e deixando de comprar produtos necessários para sua família, 
pois está tentando tapar o buraco dos juros, dos juros sobre juros, das 
multas e outras cobranças derivadas do crédito.

Se você continuar cedendo, aceitando renegociações e pagando mais juros e
 encargos sobre as dívidas, os meses e anos passarão, você gastará uma 
fortuna, talvez tenha que vender o carro e a casa, destruindo o 
patrimônio conquistado ao longo de anos de esforço além, é claro, o 
orçamento da sua família, e ainda continuará devendo. 
Troque dívidas mais caras por dívidas mais baratas
As  dívidas com cartão de crédito e cheque especial são as mais caras, 
pois  os juros e outros encargos por atraso podem fazer com que ela 
aumente  até 20% ao mês.
Portanto, é uma boa conseguir um empréstimo  pessoal ou um consignado, 
os quais tem juros entre 3% e 5% em média e  quitar as dívidas com o 
cartão de crédito e cheque especial, ficando com  dívidas menos 
onerosas.
Você também pode procurar outros  bancos para fazer a portabilidade de 
sua dívida, ou seja, a troca.  Muitos bancos aceitam quitar a sua dívida
 e abrir com eles outra, com  juros menores e maiores prazos, o que, com
 certeza, é uma ótima opção!
Se mesmo assim, não resolver seus problemas, talvez seja o momento de você dar um basta na situação.

Quando as dívidas com juros e outros encargos advindos do crédito 
começam a corromper o orçamento e prejudicar a subsistência da família, e
 você tem que escolher entre sobreviver ou pagar juros, a melhor escolha é sobreviver. 

Portanto, é melhor parar de pagar estas dívidas que não param de crescer
 e parecem eternas e dedicar seus rendimentos apenas para pagar as 
dívidas mais básicas e necessárias (moradia, alimentação, luz, água, 
etc). 

Não faça mais nenhum gasto desnecessário!
 Tenha o foco apenas nos gastos mais básicos e canalize seus esforços na
 economia. Abra uma poupança e guarde tudo o que sobrar no final do mês.
 Esta reserva será muito importante para você poder começar a ajeitar 
sua vida e saldar as dívidas com seus credores. 

Tenha consciência que esta é uma situação extrema mas temporária, pois 
você continua com a obrigação de pagar os seus credores e este será um 
dos seus principais objetivos a partir de agora.

Dever não é crime (desde que a pessoa não tenha feito a dívida já premeditando não paga-la, pois neste caso é estelionato),
 quanto mais se sua dívida se originou da cobrança dos juros, multas e 
outros encargos absurdos que são cobrados no Brasil e o pagamento destas
 dívidas está prejudicando a subsistência de sua família. 

 Bem, agora é hora de respirar e começar a enfrentar esta nova realidade. 

Nos primeiros dias, você começará a receber uma avalanche de cartas e 
telefonemas de seus credores. As ligações são feitas sem respeitar 
horário ou local. Eles ligam para o seu telefone residencial, celular e 
para qualquer telefone que saibam onde você pode estar ou de alguém que 
possa conhecer você. 

Eles vão infernizar a sua vida. É o trabalho deles! Vão ligar dia e 
noite e vão fazer ameaças: - Seu nome vai para o SPC e SERASA! Vamos 
entrar com um processo e um oficial de justiça vai na sua casa com dois 
policiais tirar seus bens! Você vai ser preso! Etc 

Não se intimide com estas ameaças, na maioria dos casos não passarão de simples “ameaças”.

Bem, em relação ao SPC e SERASA, não precisa nem de ameaça. Se você não 
pagar a dívida, a chance de seu nome ser cadastrado é de 99,9%. Mas existe um lado bom nisso: você
 não vai mais fazer dívidas, pois não terá crédito no mercado. Terá que 
comprar tudo à vista e aprender a controlar seu orçamento!

O direito de um termina onde começa o direito do outro!  
Portanto, o credor tem todo o direito de inscrever o nome do devedor no 
 SPC e SERASA, protestar a dívida em cartório, processar o devedor na  
justiça para exigir o que entende ser seu por direito, além de enviar  
cartas e fazer ligações, mas nestes últimos dois casos além de agir  
dentro da lei, não pode extrapolar os direitos do devedor de não ter sua
  vida privada (família, amigos, emprego etc) prejudicada.

Portanto, em relação as correspondências, as mesmas não podem ser 
endereçadas para outras pessoas que não o devedor, tampouco podem trazer
 qualquer informação que possa ser lida no seu exterior que trata-se de 
cobrança. Já no caso das&nbsp; ligações telefônicas, assim como os credores 
têm o direito de ligar para você, você tem o direito de não ser 
importunado em sua privacidade. Portanto, no celular, basta bloquear a 
ligação e no telefone fixo coloque um identificador de chamadas. Ninguém é obrigado a ficar ouvindo desaforos e ameaças de um funcionário mal educado e que é pago para agir desta maneira!

Na prática, bancos, cartões de crédito, financeiras e outras 
instituições do gênero não costumam entrar com ações de cobrança 
judicial, apenas em casos em que há um bem financiado (automóvel, 
máquina, etc) ou de grandes dívidas, e mesmo neste último caso, somente 
entram com ação de cobrança quando têm certeza que o devedor tem 
dinheiro ou bens para pagar. 

- Saiba quais bens não podem ser penhorados para pagar dívidas.

Imagine se estas instituições financeiras tivessem que entrar com ações 
para cada pessoa que deve (dezenas de milhões de pessoas). Seria o caos,
 certamente reduziriam em muito sua margem de lucro, pois teriam que 
gastar com advogados e custas processuais (valores que são pagos para 
entrar com o processo na justiça) verdadeiras fortunas, sendo que grande
 parte dos devedores não tem bens para pagar a dívida, e mesmo que 
tenham, não vale a pena para os credores terem que estar correndo atrás 
de bens para levar a leilão e toda a burocracia da justiça.

Portanto, o melhor, mais rápido, barato e eficiente negócio para eles é 
colocar o nome do devedor no SPC e SERASA e infernizar a sua vida 
através de empresas de cobrança que ficam ligando dia e noite e fazendo 
ameaças. 

Estas empresas somente recebem em cima do que conseguem cobrar 
(normalmente seus "honorários" são de 10% do que conseguem tirar do 
devedor). 

Assim não há gastos com advogados ou com a justiça. Há somente lucro, 
porque as instituições financeiras só pagam 10% em cima do que for 
recuperado. 

Em relação à ameaça de prisão, lembre-se: Dever não é crime! E 
você não ficou devendo por que quis, mas sim porque teve que fazer uma 
escolha entre pagar os juros absurdos cobrados ou colocar o alimento na 
mesa para sua família. Portanto, você não será preso por dever! (Na prática, somente há prisão no caso de dívida de pensão alimentícia).

Mas ATENÇÃO aos seus direitos: Os credores têm o direito de 
cobrar (ligar e mandar cartas), mas o direito deles vai até onde começa o
 seu. Portanto, cobranças que começam a incomodar você, que sejam em 
lugares ou horários impróprios, não são permitidas e você pode buscar a 
Justiça para limitar estes abusos e até pedir danos morais, se for o 
caso.

Eles também não podem ligar para seu trabalho, para familiares ou 
vizinhos, tampouco fazer você passar vergonha, isto é crime! (Leia mais 
em "É crime fazer o devedor passar vergonha")  

Agora, passados alguns meses, você vai começar a colocar a sua vida em ordem e procurar os credores para quitar às dívidas. 

Veja o quanto você conseguiu guardar na poupança (lembre-se de fazer a 
poupança, isto é muito importante, ou estes conselhos não servirão para 
nada). Faça uma listagem dos credores, em ordem da maior para a menor 
dívida. Comece pela menor. Entre em contato e veja a possibilidade de 
acordo com um bom desconto para pagamento à vista. Se não obtiver 
sucesso, passe para o próximo. 

Coloque os mais flexíveis no topo da lista. Negocie com um de cada vez, e
 só aceite a proposta se for para pagamento à vista, com um bom desconto
 e que o valor caiba dentro do seu orçamento. (novos parcelamentos 
somente nos casos em que você tenha certeza de que são um "ótimo" 
negócio, em relação à dívida).

* Você pode procurar o Fórum de Justiça de sua cidade para tentar 
intermediar um acordo. Muitos Fóruns oferecem este tipo de serviço!

Não tente fazer acordos com vários credores ao mesmo tempo,
 a não ser que suas economias permitam que você consiga quitar as 
dívidas à vista, ou as parcelas caibam com folga no seu orçamento.

Não tenha pressa, você se endividou ao longo de meses (ou anos) e não será da noite para o dia que irá resolver “todas as suas dívidas”. 

Lembre-se de ter disciplina e força de vontade. Você tem que economizar e tem que correr atrás de seus credores para quitar as dívidas! 

Assim, a médio prazo, você conseguirá saldar todas as suas dívidas e poderá começar uma vida nova. 

Agora vai um último conselho: Não adianta limpar o nome e começar
 a gastar novamente, seja consciente com o quanto você ganha e o quanto 
pode gastar, tenha os pés no chão e nunca "dê o passo maior que a 
perna", assumindo algo que não poderá pagar sem folga no orçamento, e 
viva bem, sem preocupações, sem desespero e sem dívidas. 

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