As Taxas de Juros Caíram. Vale a Pena Mudar de Banco?
Autor: José Freitas | Publicado: 2012-04-21T08:58:00-07:00



O Governo, através dos bancos públicos, promoveu uma grande redução de taxa de juros com o objetivo de tentar reduzir as taxas de juros ao consumidor final via acirramento da competição no sistema financeiro.

A ideia em si parece boa, mas na prática fica a pergunta: "Então vale a pena mudar de banco?" Apesar da impressão de que a resposta é imediata e deve ser um "sim", a decisão não é tão simples e outros fatores precisam ser avaliados.

A primeira questão a ser observada é que este tipo de medida do governo é passageiro e não deve sustentar taxas baixas no sistema financeiro para o longo prazo. Isso porque não se está atuando nos fatores estruturais que obrigam a manutenção de uma taxa de juros final alta. A alta taxa de juros não é só uma questão de ganância financeira do banqueiro, mas também envolve outros fatores, tais como: alta carga tributária sobre as operações, alto custo de cobrança dos inadimplentes (custos judiciais e tempo dos processos nos tribunais), elevada taxa dos depósitos compulsórios junto ao BACEN, baixo nível de poupança interna, entre outros.

Deixando a macroeconomia de lado, o segundo ponto importante é o nível de relacionamento com o banco onde temos conta. É importante lembrar que quanto mais histórico o banco tem de nós, maior será a tendência de concessão de crédito em volume e melhores condições. Iniciar relacionamento com outra instituição, significa iniciar do zero também este histórico, o que em um primeiro momento pode gerar limitações de enquadramento de crédito.

Em terceiro lugar é precio analisar de forma comprativa os juros de cada banco mais as tarifas de serviços e as condições de contratação. O que quero dizer é que não adianta a taxa de juros ser baixa, porém a tarifa de confecção de cadastro ser muito alta e as outras condições, tais como: entrada, valor máximo de financiamento, etc. serem mais apertadas e não me atenderem. Cuidado com as propagandas. Vi muitos bancos privados anunciarem redução de taxas, porém as reduções eram mais agressivas para financiamento de veículos e crédito consignado, operações estas que já tinham taxas relativamente menores dentro de cenário financeiro. Muito pouco se falou das taxas de cartão de crédito e cheque especial.

Outra avaliação que considero fundamental é o perfil do banco. Se você não gosta de ir na agência, não adianta abrir conta no Banco do Brasil ou no Bradesco. Claro que estes bancos possuem internet banking e meios eletrônicos, porém muitas transações exigem envio de documentos assinados para a agência o que pode ser um transtorno nos momentos de emergência. Há alguns meses eu mudei de opinião sobre este ponto com relação a Caixa Econômica Federal. Acompanhei o processo de análise de crédito de um cliente pessoa jurídica e fiquei impressionado com a nova postura deste banco com relação ao atendimento. O gerente acompanhou todo o processo, auxiliando no preenchimento dos documentos, indo pessoalmente até a empresa, coisa impensável para muitos bancos. Se você é do tipo de detesta ir na agência (este é o meu caso), Itaú e Santander são as melhores opções. O nível dos canais eletrônicos de relacionamento é tão avançado, que a ida a agência é feita em situações realmente de exceção.

Avaliando as taxas de juros individualmnente, algumas mudanças de banco valem a pena. Considero a CEF a melhor opção, pois além da taxa estar reduzida o atendimento está mais organizado e pessoal que no Banco do Brasil.

Levando em conta o que expus acima, recomendo fortemente a avaliação de troca de banco ou o início de relacionamento com mais um banco. Para pessoas jurídicas a questão é mais simples, pois é comum se trabalhar com mais de um parceiro financeiro.