Financiamento a juros zero??
Autor: aanoseguros | Publicado: 2012-08-07T09:24:00-03:00



Desconfie das ofertas de financiamento com taxa de juro
zero



Folha.com - SP - EM CIMA DA HORA - 06/08/2012



É público e notório que o consumidor brasileiro paga
taxas de juros extremamente elevadas nas operações de crédito , muito
superiores às praticadas em outros países.&nbsp;De repente, nos deparamos com uma oferta
"imperdível" para comprar uma TV em dez vezes sem juros! Ou então,
mais surpreendente ainda, comprar um carro e pagar em 24 meses com juro zero!!





Aqui entre nós, fica difícil acreditar que o mesmo
mercado que castiga o consumidor com a cobrança de juros tão elevados possa
oferecer uma condição tão generosa, não é mesmo?&nbsp;Qual é o mistério que se esconde atrás dessa oferta? Como
conferir se a oferta é verdadeira ou esconde condições que alteram o resultado
final da transação?





PREÇO À VISTA X PRAZO



Para comprovar se uma transação é feita, de fato, com
juro zero, verifique se o valor da mercadoria comprada à vista é o mesmo valor
da mercadoria comprada com o financiamento "generoso". Mas não basta
perguntar para o lojista. Pesquise muito antes de comprar.



José foi até uma concessionária, demonstrou interesse em
adquirir um carro novo, perguntou as condições comerciais e quais as formas de
pagamento disponíveis.&nbsp;O vendedor fez a oferta generosa que José estava
esperando. Entrada de 50% e 12 parcelas iguais, sem juros, de R$ 2.000. Fazendo
as contas, o preço do carro financiado será de R$ 48 mil. As 12 prestações
totalizam R$ 24 mil e a entrada, de igual valor, será de R$ 24 mil.&nbsp;José pergunta ao vendedor qual seria o preço do carro se
ele puder pagar tudo à vista. A princípio, o vendedor fez uma tentativa de
desencorajar a compra à vista porque deixaria de ganhar a comissão que a
financeira paga sempre que consegue uma operação de crédito.&nbsp;Quando percebeu que era a opção preferida por José e que
havia um concorrente na jogada, conversou com o gerente da loja e apresentou a
condição de R$ 46 mil para pagamento à vista.&nbsp;Aí está a revelação dos "juros" escondidos na transação:
o desconto de R$ 2.000, equivalente a 4,15% do valor a prazo, neste exemplo,
deixa claro que existe um preço diferente para pagamento à vista e outro para
pagamento a prazo.&nbsp;Se for verdadeira a oferta de financiamento com juro
zero, José deveria comprar o carro com entrada de R$ 23 mil e 12 parcelas de R$
1.916,66 cada uma. Oferta feita e recusada pela concessionária.





OUTROS CUSTOS



Fernanda quer comprar o mesmo carro de José, mas não tem
recursos para pagamento à vista. Dará 50% de entrada (R$ 24 mil) e pagará 12
parcelas de R$ 2.000 cada uma. Abre mão, portanto, do desconto de R$ 2.000.&nbsp;A concessionária não apresentou, com clareza e
transparência, como outros custos alteram o custo final dessa transação. Mais
tarde, ao ler as letrinhas pequenas no rodapé do contrato, Fernanda percebeu
que o custo do financiamento não seria zero como imaginava.&nbsp;Taxa de Abertura de Crédito (TAC): essa é a primeira taxa
que Fernanda pagou para que o agente financiador avalie sua capacidade
financeira de assumir essa dívida. Desembolsou R$ 800.&nbsp;Imposto sobre Operações Financeiras (IOF): imposto de 3%,
aplicável sobre algumas modalidades de financiamento, onera o valor da
prestação. No caso de Fernanda, o IOF foi de R$ 720.&nbsp;Custo Efetivo Total (CET): corresponde a todos os
encargos e despesas incidentes nas operações de crédito e de arrendamento
mercantil. Se excluirmos a TAC e o IOF, veremos que Fernanda financiou o valor
líquido de R$ 22.480 (24.000 - 800 - 720). Dessa forma, o CET da operação de
Fernanda foi de 1,02% ao mês, ou 12,97% ao ano.





DEZ VEZES SEM JUROS



É cada vez mais frequente a abordagem do comércio
varejista que anuncia, com grande estardalhaço, pagamento "em dez vezes
sem juros no cartão".&nbsp;Quando questionado sobre a condição para pagamento à
vista, o vendedor responde que o preço é igual e que nenhum desconto pode ser
concedido.&nbsp;É evidente que, também nesse caso, existe uma diferença
relevante entre receber o dinheiro todo de uma vez ou em dez meses.&nbsp;Alguém está financiando o lojista, cuja vocação é vender
mercadorias e não financiar o consumidor, tarefa que ele deixa para bancos e
financeiras, por exemplo.&nbsp;Nesse caso, quem financia a compra parcelada do comprador
final é a administradora do cartão de crédito , que aplica um desconto sobre o
valor da venda e entrega para o lojista, à vista, o dinheiro que ele precisa
para capital de giro.&nbsp;Muitas vezes, conseguimos um bom desconto para pagamento
à vista, desde que a forma de pagamento seja cheque ou dinheiro. O comerciante
deixa de pagar 10%, por exemplo, para a administradora do cartão e concorda em
conceder desconto de 5% a 10% para o cliente.&nbsp;Principalmente quando se trata de cliente conhecido da
loja, afastando a possibilidade de o cheque dado em pagamento da transação ser
roubado, devolvido por falta de fundos ou qualquer outro motivo que impeça o
recebimento.&nbsp;Moral da história: nada é de graça --não existe
financiamento sem juros.&nbsp;Planeje muito bem antes de comprar. Se você tem 50% ou
mais para dar de entrada, poupe um pouco mais e compre à vista.



Grande abraço!

Equipe Aano Seguros