Os prós e contras de fazer um consórcio 
Autor: Abreu Avogados - Cuiabá - MT | Publicado: 2015-08-26T15:55:00-04:00

Exame

Sem recursos para compras à vista, muitos brasileiros veem nos  consórcios de carros e de imóveis uma saída para evitar as altas taxas juros dos financiamentos, além de uma boa opção de “investimento” para os que não têm disciplina para guardar dinheiro. No  entanto, na opinião de especialistas financeiros, a escolha pode ser  positiva apenas para os bancos e para as empresas especializadas no  segmento.Na prática Para o projetista  aeronáutico, Gabriel Kavalieris, de 31 anos, seu primeiro consórcio foi  um ótimo negócio, em 2010. Ele contratou uma carta de crédito de R$ 30,9  mil para pagamento em 60 meses, com parcelas mensais de R$ 593,71. De  taxa de administração para o consórcio, ele pagou R$ 5,6 mil. De  São José dos Campos (SP), ele havia acabado de entrar num novo emprego,  não queria pagar juros altos com financiamentos e estava disposto a  esperar pelo sorteio do carro.“Pensei no consórcio por conta dos  juros zero”, explica. Mas apesar da preocupação com os juros, Kavalieris  não foi tão cuidoso na pesquisa de comparação das chamadas taxas de  administração cobradas pelos consórcios. “Já conhecia por nome uma  empresa famosa no ramo da minha região e fui direto neles”.Depois  de um ano, o projetista fez um acerto muito comum entre as pessoas que  não querem esperar mais pelo sorteio dos bens em consórcio. Ele  encontrou um carro com valor menor que o da carta de crédito, era um  carro usado de R$ 22 mil, e usou a diferença como lance no mês. “Faria  de novo, com certeza”, afirma.O mito do juro zero No  caso de Kavalieris, mesmo fugindo dos juros altos, a compra do carro  somou os R$ 5,6 mil de taxa, mais R$ 8,9 mil do lance, ou seja, R$ 14,5  mil, cifra que responde por quase a metade do valor contratado na carta,  quadro parecido ao que ocorre com os financiamentos bancários de  automóveis, em que se paga praticamente o dobro do valor do carro à  instituição financeira. Por fim, ele pagou cerca de R$ 35,6 mil por um  carro usado de R$ 22 mil. Na visão do especialista em matemática  financeira e professor de contabilidade do Insper, José Dutra Vieira  Sobrinho, Kavalieris não fez um mau negócio. No fim, ele acabou pagando uma taxa de aproximadamente 2,23% ao mês, em linha com financiamentos do setor na época. No  entanto, uma importante pergunta neste caso é: o veículo usado que foi  comprado realmente valia R$ 22 mil? “Ou será que com R$ 22 mil na mão  ele não compraria um carro melhor pelo mesmo preço?”, questiona Dutra,  lembrando que com o dinheiro na mão é mais fácil conseguir descontos  etc. &nbsp; Apesar do final “feliz”  para Kavalieris, para o professor, o esquema de consórcio é de longe um  dos produtos financeiros mais confusos do mercado. “E essa compressão  ruim se agrava nos contratos com foco imobiliário, em que o prazo é  muito maior e as taxas administrativas também, com base nos altos preços  dos bens”, alerta.Jabuticaba brasileira Na  avaliação do coordenador do Centro de Estudos em Finanças da Fundação  Getúlio Vargas (FGV), William Eid, o sistema de consórcio é mais uma  jabuticaba brasileira, que foi criada num momento em que havia pouco  crédito disponível no mercado. No final dos anos 1980, até  filmadoras eram vendidas em consórcio por causa da instabilidade dos  preços causada pela inflação. Era uma forma de garantir a entrega do  produto, já que volta e meia eles desapareciam das lojas por causa dos  tabelamentos de preços. O exemplo do projetista acima deixa claro  outra característica do consórcio, diz o professor: ”as pessoas ainda  acreditam no mito dos juros zero”, diz o professor.“Um ano atrás,  um consórcio imobiliário cobrava taxas de 17% a 20% do valor da carta  de crédito. Onde que isso é sem juros? Tem custo, só que com um nome  diferente”, afirma.O consórcio como investimento Segundo  o professor Eid, algumas pessoas costumam ver o consórcio como um  investimento por não conseguirem guardar dinheiro sozinhas.”Elas  não se obrigam a colocar a mesma quantia paga no consórcio numa  aplicação financeira qualquer”, diz. Na realidade, de acordo com ele,  paga-se para que um banco ou uma companhia especializada guarde o seu  dinheiro. Na média, as pessoas aguardam 30 meses para receber o  bem contratado em consórcio, segundo ele. Nesse meio tempo, o consórcio  usa o dinheiro do cliente sem pagar rendimentos e ainda cobra por sua  “gestão” dos recursos no período.“O brasileiro, de maneira geral,  lida muito mal com o dinheiro”, diz Eid. O ideal é que o pessoa prepare  uma meta de quanto vai precisar para comprar determinado bem e que  depois estude um pouquinho quais as aplicações que renderão mais no  período que ela necessita, aponta. “Qualquer aplicação vale mais a  pena”, completa.Um caminho para a educação financeira Na  opinião um pouco mais favorável do estrategista para pessoa física do  Banco Ourinvest, Mauro Calil, o consórcio pode ser uma porta de entrada  para um orçamento com dívidas programadas. “Não acho que seja a opção  ideal, mas o financiamento, por exemplo, é bem mais nocivo para as  contas domésticas do que o consórcio”, acredita. Trata-se de um  caminho para passar a comprar à vista, defende Calil. “Não é perfeito,  melhor seria criar uma poupança prévia para a compra do bem”, diz. “No  entanto, pode funcionar como início de um processo de educação  financeira”, acrescenta, à medida que, de alguma forma, a pessoa está  separando determinada quantia para uma meta pessoal. Ainda assim,  Calil não descarta a necessidade da pesquisa pelas melhores taxas de  administração e a atenção aos detalhes dos contratos fechados. Para  ele, a desvantagem do consórcio não é financeira, mas temporal,  condicionada ao prazo de espera de contemplação ou entrega do bem. “Uma  pessoa pode pagar o consórcio por anos sem usufruir do bem, pagando  taxas para o consórcio no lugar de receber juros pela sua economia”,  finaliza.