EMPREGO NOVO, PREVIDÊNCIA NOVA?
Autor: Inter Persona | Publicado: 2010-08-19T05:13:00-07:00

Antes de sacar recursos de planos empresariais, profissional deve avaliar custos e impacto do imposto de renda


Antonio Perez
A efervescência do mercado de trabalho, na esteira do crescimento econômico acelerado, leva cada vez mais profissionais a trocar de emprego em busca de salários mais altos, como mostrou reportagem do Valor deste mês. Em meio à euforia pela ascensão profissional, contudo, surgem dúvidas sobre o que fazer com o dinheiro do plano de previdência do antigo emprego.
Como não poderia deixar de ser em um investimento em longo prazo, a palavra-chave nas decisões que envolvem a previdência é tempo. Antes de decidir se saca ou não o plano do ex-empregador, o profissional tem que levar em conta o tempo de contribuição, apontam especialistas. É o prazo de permanência no plano que vai definir quanto o investidor vai pagar de imposto de renda e se ele terá direito de sacar a parte que a empresa depositou no plano.
O impulso inicial das pessoas é sacar imediatamente os recursos, destaca Carolina Wanderley, consultora sênior de previdência da Mercer. "Mas essa nem sempre é a decisão financeira mais adequada", diz a consultora, lembrando que as regras da previdência premiam o investidor de longo prazo.
Segundo Carolina, só vale a pena sacar os recursos logo após a troca de emprego se houver uma emergência, como um problema de saúde, por exemplo. "Caso contrário, é melhor deixar o dinheiro aplicado", diz, alertando para a cobrança de imposto de renda (IR).
Geralmente, os investidores dos planos empresariais adotam a tabela regressiva para apurar o IR. Isso significa que, quanto mais tempo o dinheiro ficar aplicado, menos imposto o investidor vai pagar. A alíquota cai gradativamente, de 35% para saques antes de dois anos até 10%, para quem deixou o dinheiro no fundo por mais de 10 anos.
Nos planos empresariais, os funcionários costumam contribuem com algo entre 3% e 5% do salário bruto. Na maioria dos casos, a empresa deposita um valor idêntico ao desembolsado pelo funcionário. Ou seja, a cada R$ 1 depositado pelo funcionário no plano, a companhia deposita R$ 1. Com essa contribuição dupla, o patrimônio na aposentadoria será muito mais elevado do que o obtido com um plano individual.
Os recursos depositados pela companhia, contudo, só podem ser retirados após um determinado período de casa. Nos planos mais antigos, é comum a exigência de mais de 10 anos de casa para liberação da parte da empresa. Nos planos mais recentes, de cinco anos para cá, esse prazo gira em torno de cinco anos. Há também estruturas com gradações, em que o percentual de retirada da parte da empresa cresce de acordo com o tempo de permanência no emprego.
Como os recursos de empregado e empregador são aplicados em um mesmo plano, mas em apólices diferentes, ao sair antes do prazo o investidor também não pode levar para casa o rendimento dos recursos depositados pela companhia "Mas o investidor só vai se dar conta disso quando sai da empresa, e acaba se frustrando por não poder tirar o dinheiro", diz José Guilherme Simonetti, consultor sênior da RD3, empresa especializada em previdência privada.
Seja qual for o prazo estabelecido pelo contrato com a companhia, o plano vinculado à empresa é sempre mais vantajoso que os planos individuais, alerta Rogério Bastos, sócio da FinPlan, empresa de planejamento financeiro. Enquanto nos planos individuais as taxas de administração giram em torno de 3% ao ano, nos empresariais a taxa vai de 0,8% (para carteiras apenas com papéis de renda fixa) até 1,5% (com renda variável). Além disso, nos planos empresariais, não há a taxas de carregamento, um percentual cobrado em cada depósito realizado. Por exemplo: uma taxa de carregamento de 5% significa que, a cada R$ 100 depositados, R$ 5 serão cobrados de taxa de carregamento.
Taxas de administração mais baixas e ausência de taxa de carregamento tornam os planos empresariais muito mais atraentes que os individuais, aponta Bastos. Ele ressalta que, mesmo em caso de troca de emprego, o investidor não perde a vantagem de custos mais baixos. "Se o novo empregador não tem um plano de previdência, o investidor deve manter os recursos e aplicar no plano antigo", recomenda ele, ressaltando que o vínculo jurídico passa a ser com a seguradora.
Se a nova companhia possui um plano de previdência, o investidor deve fazer uso da portabilidade. Essa ferramenta permite que os recursos sejam transferidos de um plano para outro sem o pagamento de imposto de renda. Com isso, o dinheiro da previdência acompanha a vida profissional do investidor, que também ganha com rendimento sobre volumes cada vez maiores. "E, na hora da aposentadoria, é mais fácil, porque está tudo em uma conta só", afirma.
Fonte: Portal InterJornal de Notícias