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Credito immobiliare
Credito immobiliare
Diventare proprietario di una casa o di un appartamento è un progetto che ti sta a cuore? Volete acquisire il vostro futuro a casa vostra? Vuoi investire per affittare un immobile? Volete creare e sviluppare il vostro patrimonio immobiliare?
Ci sono molte ragioni per acquistare un immobile. Tuttavia, le somme da impegnare sono elevate e richiedono il ricorso a prestiti immobiliari. Una buona conoscenza del mercato immobiliare in Svizzera e le regole per la concessione di un mutuo ipotecario sono due condizioni essenziali per il buon funzionamento del vostro progetto. Diventa proprietario di una casa in tutta tranquillità grazie all’esperienza dei consulenti del Créditgram.
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Diventare proprietario di una casa o di un appartamento è un progetto che ti sta a cuore? Volete acquisire il vostro futuro a casa vostra? Vuoi investire per affittare un immobile? Volete creare e sviluppare il vostro patrimonio immobiliare?
Ci sono molte ragioni per acquistare un immobile. Tuttavia, le somme da impegnare sono elevate e richiedono il ricorso a prestiti immobiliari. Una buona conoscenza del mercato immobiliare in Svizzera e le regole per la concessione di un mutuo ipotecario sono due condizioni essenziali per il buon funzionamento del vostro progetto. Diventa proprietario di una casa in tutta tranquillità grazie all’esperienza dei consulenti del Créditgram.
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Quali sono le specificità del mercato immobiliare in Svizzera?
Nel settore immobiliare, la Svizzera si distingue da molti altri paesi. Con prezzi d’acquisto elevati e condizioni di concessione specifiche, l’acquisto di una casa in Svizzera non può essere improvvisato. Per la maggior parte delle famiglie, è necessario ottenere un finanziamento sotto forma di mutuo ipoteca per acquistare la propria casa o appartamento.
Un basso tasso di famiglie che possiedono una casa propria
Solo il 34% delle economie domestiche svizzere possiede la residenza principale. Questa statistica è molto bassa rispetto ad altri paesi industrializzati. In Francia, ad esempio, più del 50% delle famiglie possiede la propria casa. Esistono differenze significative tra i Cantoni. Ad esempio, il Vallese è ben al di sopra della media nazionale (57,4% dei proprietari), così come il Giura (54,8%). Il Cantone di Vaud è abbastanza rappresentativo della tendenza svizzera, con il 31,5% delle famiglie proprietarie della propria abitazione. D’altra parte, Ginevra è in fondo alla classifica con solo il 17,9% dei proprietari. Questo scarso entusiasmo per gli immobili in Svizzera è dovuto a diversi fattori: i prezzi sono più alti che altrove e, storicamente, la tassazione ha favorito gli inquilini più dei proprietari.
La Banca nazionale svizzera (BNS) sottolinea che l’ammontare dei prestiti ipotecari su tutte le banche del Paese è in costante aumento. I prestiti in essere all’inizio del 2016 ammontavano a 924,8 miliardi di FRF, rispetto ai 363,7 miliardi di FRF del 1990. Più di due terzi di questi prestiti sono detenuti da privati, per un importo medio di 84’000 franchi svizzeri di prestiti immobiliari per abitante, il che è coerente con i mercati immobiliari di altri paesi con economie comparabili. Questo aumento esponenziale, che a prima vista può sembrare paradossale, è infatti logico: è legato all’aumento dei prezzi del mercato immobiliare, ma soprattutto alle politiche bancarie. Non richiedono l’ammortamento del debito, ad eccezione dell’importo corrispondente alla seconda ipoteca.
Prezzi degli immobili: il principale ostacolo all’acquisto in Svizzera
I prezzi di terreni, appartamenti e case in Svizzera sono significativi. Infatti, le superfici degli edifici sono piuttosto limitate, in linea con la topografia montuosa del paese. Con una domanda forte e un’offerta relativamente bassa, i prezzi stanno aumentando rapidamente. Per dare un’idea, si stima che:
- Il prezzo di un appartamento equivale a 6 volte il reddito annuo totale di una famiglia che lavora in Svizzera;
- Il prezzo di acquisto di una casa, d’altra parte, è di circa 8 volte.
Va osservato che esistono notevoli disparità tra i vari Cantoni, il che accentua ulteriormente le difficoltà di accesso alla proprietà abitativa per le famiglie svizzere.
È in questo contesto che si è sviluppato rapidamente il Multi-storey Ownership (MPP). Una PEP è una comproprietà in cui diversi proprietari hanno acquisito parte dell’edificio. Questa mania è legata ai prezzi elevati dei terreni e alla diminuzione dell’offerta di terreni edificabili.
Storicamente, un regime fiscale svantaggioso per i proprietari di abitazioni
Per molti anni, la tassazione svizzera è stata a vantaggio degli inquilini, non dei proprietari. Ciò spiega il basso tasso di famiglie che occupano il proprio alloggio. Non c’erano incentivi fiscali per comprare una casa o un appartamento. Al contrario, era necessario disporre di almeno il 20% di capitale proprio per poter beneficiare di un prestito ipotecario e l’imposta sul valore locativo (vedi sotto) sembrava dissuasiva. Questi criteri hanno fortemente limitato l’accesso al credito per una parte della popolazione.
Proprietari: vincitori a lungo termine
Sì, lasciare il tuo status di inquilino per diventare proprietario è molto interessante. Contrariamente a quanto suggerito dalle statistiche sul numero di famiglie proprietarie, l’acquisto di un’abitazione è in realtà un’operazione che presenta molti vantaggi, soprattutto nell’attuale clima economico. Tutti gli indicatori sono verdi e quasi tutti i professionisti del settore immobiliare sono unanimi. Diventare proprietario di un’abitazione significa soprattutto realizzare un progetto di famiglia e un progetto di vita. Ma in aggiunta, i proprietari sono finanziariamente migliori a lungo termine.
Cambiamenti di politica a favore della proprietà di un’abitazione
Negli ultimi decenni sono avvenuti molti cambiamenti politici che hanno reso più facile diventare proprietari di una casa. Nel 1972 è stato adottato un mandato costituzionale. La Confederazione è ora obbligata a sostenere le famiglie che desiderano diventare proprietari di abitazioni, in particolare in termini di tassazione. Alcuni incentivi sono stati forniti dai Cantoni, anche se queste misure non hanno cambiato radicalmente le cose.
Nel 1995 si è verificato il vero e proprio cambiamento di politica, trainato da un aumento della domanda di proprietà di un’abitazione. In particolare, i condomini (noti anche come condomini) hanno avuto uno sviluppo significativo. Le famiglie che desiderano acquistare immobili possono ora utilizzare il loro secondo pilastro come capitale proprio. Il secondo pilastro è la previdenza professionale. Le somme ivi trattenute consentono di aumentare il contributo alla richiesta di mutuo ipotecario e quindi di raggiungere più facilmente il 20% richiesto dagli istituti bancari. Attualmente più di due terzi dei mutuatari utilizzano il secondo pilastro per contrarre un’ipoteca.
La Banca nazionale svizzera, l’autorità federale e le istituzioni bancarie hanno introdotto alcune misure per compensare parzialmente l’effetto del secondo pilastro. Il loro obiettivo è quello di evitare la creazione di una bolla immobiliare. Tuttavia, queste misure non hanno rallentato l’espansione dell’accesso al credito ipotecario e quindi alla proprietà di un’abitazione per gran parte della popolazione.
Una situazione economica ideale per investire in
L’acquisto della vostra residenza principale, secondaria o in affitto al momento, vi permette di beneficiare di un contesto economico favorevole. Infatti, da diversi anni ormai, i prezzi degli immobili, sebbene ancora elevati, sono aumentati più lentamente. Gli analisti prevedono che questa crescita continuerà, almeno per i prossimi 5 anni. L’immobile acquistato non deve quindi perdere valore, al contrario. La Banca nazionale persegue inoltre una politica monetaria che consente di raggiungere tassi d’interesse storicamente bassi. L’assunzione di prestiti a un costo inferiore è ora possibile.
Inoltre, per un investimento destinato all’affitto di un appartamento o di una casa, il contesto attuale presenta altri vantaggi. L’immigrazione e la crescita demografica consentono di affittare facilmente e rapidamente, mentre gli affitti vengono redatti verso l’alto. In caso di partenza di un inquilino, il periodo di vacanza viene ridotto. Questo massimizza la redditività del progetto e ne completa ulteriormente i ricavi.
Trova il finanziamento che corrisponde al tuo progetto
Il numero di famiglie svizzere che desiderano acquistare la loro residenza principale o investire in immobili in affitto è in costante aumento. Per poter realizzare questi progetti, spesso è necessario ricorrere a finanziamenti ipotecari. Scopri a cosa prestare attenzione al momento della firma del contratto.
I 5 punti chiave per esaminare un’offerta di prestito
Vi siete persi nelle proposte di finanziamento che avete? Ecco i punti principali che meritano tutta la vostra attenzione.
No. 1: il tasso d’interesse
Naturalmente, il primo elemento di confronto tra due proposte è spesso il tasso d’interesse. Tuttavia, devono essere presi in considerazione anche altri criteri specificati di seguito. Nota: migliore è la vostra situazione, più basso sarà il tasso di interesse. Ne consegue che è essenziale preparare correttamente il vostro file per poter mettere tutte le possibilità dalla vostra parte.
N. 2: il tipo di tasso di interesse
Inoltre, il tasso d’interesse di un mutuo ipotecario può essere fisso, variabile o indicizzato al Libor. Il tasso fisso garantisce che non vi sia un potenziale aumento dei pagamenti mensili. D’altra parte, se le condizioni di credito diminuiscono, non è possibile ridurre l’importo della scadenza, a differenza di un tasso variabile o di un tasso indicizzato sul Libor. Un credito a tasso fisso può avere una durata massima di 25 anni. L’indebitamento a tasso variabile è invece utilizzato principalmente nella sua forma: il tasso “Libor”. Libor è l’acronimo di London InterBank Offered Rate. Esso corrisponde al tasso di rifinanziamento bancario di Londra. Può essere più vantaggioso di un prestito a tasso fisso, ma un tasso variabile è anche soggetto a tendenze al rialzo o al ribasso sul mercato monetario. E’ anche possibile combinare tassi variabili e fissi all’interno della stessa operazione.
No. 3: Assicurazione
Ci sono diversi pacchetti assicurativi e coperture da considerare in dettaglio. Proteggono voi, la vostra famiglia (morte, incidente, malattia, ecc.), ma anche la vostra casa o il vostro appartamento (incendio, furto, danni da acqua, ecc.).
No. 4: l’importo del finanziamento
L’equilibrio tra usi e risorse deve essere studiato. I lavori consistono nel prezzo di acquisto della vostra casa o appartamento, a cui vanno aggiunti altri costi che generalmente non vengono presi in considerazione. È importante notare che il valore utilizzato per stabilire la proposta finanziaria è il prezzo più basso tra il valore reale dell’immobile sul mercato immobiliare e il suo prezzo di acquisto. Le risorse sono costituite sia da fondi propri che da fondi di terzi (prestito bancario). Questi devono coprire tutti i lavori per la corretta esecuzione dell’operazione e per evitare spiacevoli sorprese.
N. 5: ammortamenti
Scegliere il giusto periodo di ammortamento e il tipo di ammortamento, diretto o indiretto, ti permette di ottimizzare la tua situazione fiscale e patrimoniale. Infatti, questi due criteri hanno un’influenza diretta sull’ammontare delle imposte sul reddito e sul patrimonio.
Créditgram, esperto in soluzioni di finanziamento immobiliare
Grazie ad una discussione approfondita, il Créditgram vi offre in modo semplice e veloce l’offerta necessaria per acquistare la vostra futura casa o appartamento. Che si tratti del vostro primo acquisto, del rinnovo di un’ipoteca, di un investimento in affitto, i consulenti del Créditgram prepareranno una proposta di finanziamento su misura.
Serietà, consulenza e reattività sono le qualità che i nostri clienti apprezzano. Contattaci subito per realizzare tutti i tuoi progetti.
Creditgram ha una forte esperienza nel campo del credito privato, e quindi anche in quello sanitario. Assistiamo i nostri clienti nella realizzazione di tutti i loro progetti medici: chirurgia estetica, cure odontoiatriche, cure oftalmiche, apparecchi acustici, ecc. Studiamo insieme la vostra situazione personale e professionale e la natura esatta del vostro progetto per determinare i termini del credito: importo, tasso d’interesse, assicurazione in caso di decesso o incidente, ecc.
Il Creditgram ti permette di ottenere una risposta rapida e personalizzata. Ci impegniamo a fornirvi le nostre migliori condizioni affinché possiate realizzare il vostro progetto in tutta tranquillità.