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A lei relativa ao crédito ao consumo é aplicável a créditos entre 500 e 80 000 francos concedidos a particulares. Nesse contexto, o período de reembolso deve corresponder, no mínimo, a três meses. Mesmo que o seu contrato preveja um período superior, a lei relativa ao crédito ao consumo estabelece que tem de ser capaz de reembolsar o montante do crédito no prazo de 36 meses, sendo apenas tidos em conta os juros durante este período de 36 meses. Além destas condições de enquadramento, o montante do crédito depende sempre também do seu orçamento pessoal e das suas condições financeiras gerais.
A regra geral para o cálculo do montante máximo dita que, tendo em conta o seu orçamento, deve ser capaz de reembolsar o crédito no prazo de 36 meses, mesmo que tenha sido acordado um período mais longo (incluindo os juros acumulados durante 36 meses).
Calculando a diferença entre receitas e despesas, poderá determinar o montante que lhe resta mensalmente e que estará disponível para o reembolso do crédito. Deverá depois multiplicar este montante disponível por 36 meses. É assim que se calcula o crédito que se pode obter na Suíça:
Montante máximo do crédito = orçamento mensal disponível x 36.
O que é a capacidade creditícia e porque é que é importante?
A capacidade creditícia corresponde à margem financeira ou ao montante disponível no seu orçamento que lhe permite efetuar um reembolso mensal. Nesse contexto, são-lhe pedidas informações sobre os seus rendimentos líquidos, os seus custos de habitação ou o montante do prémio do seu seguro de saúde, a fim de determinar se tem capacidade para contrair um crédito.
Naturalmente, neste contexto, além do montante do crédito, também os juros acordados são importantes. Atualmente, na Suíça, a taxa de juro não pode ser superior a 11 % nos casos sujeitos à aplicação da lei relativa ao crédito ao consumo. O montante dos juros e os custos dependem da apuração da sua solvabilidade.
Além disso, regra geral, na Suíça, não é possível contrair um crédito, se os seus rendimentos líquidos forem inferiores a 2 500 CHF por mês.
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Um crédito pessoal também pode ser recusado?
Sim, entre outros cenários possíveis, um crédito pessoal é recusado se o montante de crédito solicitado ultrapassar a sua capacidade creditícia. Além disso, uma má solvabilidade também pode ser um motivo para a recusa de um crédito pessoal. Neste caso, terá primeiro de melhorar a sua solvabilidade antes de poder contrair um novo crédito. Se tiver dívidas em processo de execução, certificados de confisco ou penhoras, tal levará à recusa de um pedido de crédito na Suíça.