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En Suisse, le système de retraite se compose de trois piliers, le 3e pilier étant un régime de cotisations volontaires. Alors que les 1er et 2e piliers sont des dispositions obligatoires de l'État et de l'employeur, respectivement, le 3e pilier offre aux particuliers la possibilité d'épargner pour la retraite de manière indépendante.
La contribution maximale autorisée à un compte du pilier 3a en 2021 est de 6 883 CHF pour les personnes qui cotisent déjà à un régime de retraite professionnel. Les contributions au pilier 3a sont déductibles des impôts, ce qui signifie que vous pouvez déduire le montant total du dépôt de votre revenu imposable. Cependant, se fier uniquement aux 1er et 2e piliers peut ne représenter qu'environ 60 % de votre dernier revenu pendant la retraite, ce qui rend le pilier 3a semblable un choix logique. Mais est-ce vraiment le cas ?
Les banques et les compagnies d'assurance proposent des comptes du pilier 3a offrant des opportunités de placement avec des taux d'intérêt et des rendements variables. Par exemple, prenons le cas de John, qui ouvre un compte du pilier 3a avec 5 000 CHF. Selon son appétit pour le risque, il peut choisir des produits d'investissement offrant des rendements plus élevés mais présentant un risque plus élevé, ou opter pour des options plus sûres avec des rendements plus faibles.
Frankly, une société spécialisée dans les comptes du pilier 3a, a été lancée en 2020. Si John avait investi dans l'indice Extreme 95 de Frankly du 1er avril 2020 au 30 juin 2021, le solde de son compte serait de 7 724 CHF après déduction des frais. Bien que Frankly puisse être l'une des meilleures options pour les comptes du pilier 3a, il reste néanmoins insuffisant par rapport à l'investissement autonome.
Considérons ceci : si John avait investi ses 5 000 CHF en bourse, notamment dans le S&P 500, il aurait accumulé 8 704 CHF à ce jour. Cela représente un rendement de 74,08 % par rapport à la croissance de 54,48 % de son compte Frankly. Même l'investisseur renommé Warren Buffet recommande le S&P 500 aux investisseurs novices.
Bien que l'on puisse arguer que la réduction de la responsabilité fiscale est un avantage, son impact est relativement mineur. Le montant de déduction de 6 883 CHF a une influence limitée sur le résultat global. Lorsque l'on compare le pilier 3a à l'instrument de retraite américain connu sous le nom de 401K, qui permet aux travailleurs d'investir jusqu'à 19 500 USD de manière déductible des impôts, on se demande pourquoi le gouvernement suisse a fixé la limite de manière relativement basse.
La réalité est que tout le monde ne se sent pas à l'aise pour gérer ses propres investissements. Si vous préférez une approche plus passive, un compte du pilier 3a est une option appropriée. Cependant, si vous avez la confiance nécessaire pour prendre le contrôle de votre épargne-retraite, explorez les sociétés de courtage qui peuvent vous aider à investir en bourse. BitPanda est un choix recommandé, offrant une gamme d'opportunités d'investissement. Quel que soit le chemin que vous choisissez, maximisez votre stratégie de retraite pour assurer votre avenir financier. 💰🏦
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