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Le crowdlending suisse : Solutions de financement pour les emprunteurs
En quoi le crowdlending diffère-t-il d'un prêt bancaire classique ?
Le crowdlending, également appelé prêt entre pairs (P2P) lorsque des particuliers financent un prêt à un autre particulier, ou prêt entre pairs et entreprises (P2B) lorsque des particuliers financent un prêt à une entreprise, se distingue du prêt bancaire traditionnel. Contrairement à ce dernier, où un seul prêteur finance l’intégralité du prêt, le crowdlending implique de nombreux prêteurs qui contribuent collectivement en petites sommes au prêt.
L'octroi du prêt se fait sur des plateformes de crowdlending en ligne, où les emprunteurs et les prêteurs se rencontrent. La plateforme publie les prêts, expose les risques et les opportunités de rendement pour les prêteurs, qui peuvent ensuite investir dans un ou plusieurs projets de financement de leur choix pour fournir le prêt.
Pendant la période de remboursement, l'emprunteur rembourse les mensualités du prêt ainsi que les intérêts à la plateforme de crowdlending, qui redistribue ensuite les paiements proportionnellement aux prêteurs. En somme, le prêt de crowdlending est très similaire au prêt bancaire.
Quels avantages offre le crowdlending aux emprunteurs par rapport au prêt bancaire ?
1. Processus en ligne rapide pour l'octroi de prêts
Les plateformes de crowdlending sont axées sur l'efficacité et se concentrent exclusivement sur l'octroi de prêts, contrairement aux banques, ce qui permet aux exploitants de traiter rapidement les demandes de prêt. Par exemple, sur neocredit.ch, les candidats au prêt reçoivent une offre de financement dans les 48 heures, à condition que toutes les exigences soient remplies et que la solvabilité soit jugée suffisante.
Une fois que l'emprunteur a accepté l'offre de financement, le projet de prêt est publié sur la plateforme de crowdlending. Une fois que suffisamment d'investisseurs sont trouvés pour financer le montant requis, le prêt est octroyé à l'emprunteur. Sur des plateformes comptant de nombreux prêteurs actifs, un prêt peut être versé aussi rapidement qu’en 14 jours, voire moins.
2. Pas toujours besoin de garanties
Les banques exigent à l’emprunter de fournir un certain nombre de garanties pour sécuriser un prêt. Si l’objectif de ce dernier est de financer des biens physiques, le bien lui-même (par exemple un bâtiment ou une machine) sert de garantie. Si l'emprunteur ne peut pas rembourser les mensualités en raison de difficultés financières, la garantie est transférée à la banque.
Ce type de garantie peut être très préjudiciable pour les emprunteurs, en particulier s'ils n'ont pas l'intention d’utiliser le prêt pour se procurer un bien physique. Le prêt peut par exemple servir à étendre une infrastructure informatique ou à financer d'autres améliorations numériques. Les entreprises doivent alors fournir une autre forme de garantie.
Certaines plateformes de crowdlending (comme neocredit.ch) renoncent à exiger des garanties pour cette raison. Les prêteurs acceptent le risque, étant informés à l'avance qu'un défaut de paiement peut entraîner une perte totale de leur investissement. De cette manière, les plateformes de crowdlending peuvent accorder des prêts sans exigences de garanties, ce qui facilite l'obtention de financements pour les projets des entreprises.
3. Possibilité de financer des montants variés
Contrairement aux banques, qui financent souvent uniquement des prêts d'une certaine valeur minimale, les plateformes de crowdlending permettent le financement de montants plus modestes. Cela est particulièrement avantageux pour les PME ayant des besoins d'investissement limités pour faire progresser leur activité.
4. Possibilité d'obtenir un prêt même avec une solvabilité modérée
Le crowdlending répartit le risque de défaut de paiement entre plusieurs prêteurs, ce qui permet à certaines entreprises considérées comme trop risquées par les banques d'obtenir des prêts sur une plateforme de crowdlending. Le rejet d'une demande de crédit par une banque ne signifie pas automatiquement un rejet sur une de ces plateformes lors de l'évaluation de la solvabilité.
Les plateformes examinent la situation financière de l'emprunteur avec autant de soin qu'une banque, mais elles évaluent les risques différemment. Les opérateurs de la plateforme tiennent compte du contexte financier, du montant du prêt demandé et d'autres facteurs pour déterminer le taux d'intérêt des mensualités du prêt. Plus le risque est élevé, plus le taux d'intérêt est élevé.
Quelle est la situation sur le marché du crowdlending suisse ?
Le marché du crowdlending pour les prêts aux PME en Suisse a connu une forte croissance ces dernières années, en raison de la demande croissante de prêts d'entreprise simples et rapides. Désormais, de nombreuses plateformes de crowdlending proposent des prêts aux PME et aux start-ups en Suisse, telles que neocredit.ch.
Il est important pour les emprunteurs de choisir une plateforme établie pour leur demande de prêt, car cela présente plusieurs avantages :
- Confiance élevée tant du côté des emprunteurs que des prêteurs en ce qui concerne la crédibilité et la transparence.
- Les plateformes établies ont une grande base d'investisseurs, ce qui augmente les chances d'obtenir un financement.
- Moins de risques de complications en cas de faillite de la plateforme de crowdlending ou de cessation d'activité pour d'autres raisons.
- Traitement rapide des demandes de prêt grâce à une capacité suffisante pour examiner les documents et aux sommes investies dans le développement d'algorithmes d'examen qui facilitent le travail des examinateurs.
- Les emprunteurs bénéficient de l'expertise et de l'expérience des opérateurs de la plateforme, ce qui leur permet d'obtenir une offre de prêt sur mesure avec un taux d'intérêt équitable.