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(rh) Celui qui souhaite construire, acheter ou rénover une maison ou un appartement a besoin en général non seulement de fonds propres, mais aussi de capitaux étrangers. Si vous achetez un bien immobilier existant, vous financez l'achat à l'aide d'une hypothèque. Si vous construisez ou rénovez, vous financez les coûts par un crédit à la construction.
Comment fonctionne l'hypothèque ?
En Suisse, vous avez le choix entre l'hypothèque fixe, l'hypothèque variable et l'hypothèque du marché monétaire. La plus répandue est l'hypothèque fixe, prévoyant une durée fixe et un taux d'intérêt fixe. Indépendamment du modèle, les banques vérifient la solvabilité et grèvent la maison ou l'appartement uniquement jusqu'à 80 pour cent de sa valeur vénale. Jusqu'à 65 pour cent sous forme d'hypothèque de 1er rang et le reste comme hypothèque de 2e rang, qu'il faudra amortir. Vous devez donc au moins apporter 20 pour cent de fonds propres et gagner suffisamment. Les intérêts, l'amortissement, l'entretien ainsi que les charges ne doivent pas dépasser plus d'un tiers de votre revenu brut.
Comment fonctionne le crédit à la construction ?
Le crédit à la construction est un crédit de compte courant (factures en cours), lequel est fixé comme limite sur votre compte construction. Après l'ouverture, vous versez vos fonds propres (voir « L'hypothèque ») sur le compte construction. Toutes les factures de l'architecte et des artisans sont payées au fur et à mesure à partir de votre compte construction. Dès que votre capital personnel est épuisé, vous sollicitez le crédit à la construction. Avec l'avancée des travaux, la somme du crédit et les frais d'intérêts augmentent. Le taux d'intérêt du crédit à la construction correspond généralement au taux de l'hypothèque variable de 1er rang. De nombreuses banques mandatent une commission de crédit à la construction, laquelle vérifie toutes les factures et examine si l'argent est bien utilisé pour votre projet. Dès que la construction ou la rénovation est achevée, le crédit à la construction est transformé en hypothèque.