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De plus en plus de jeunes se préoccupent de leur situation financière après la retraite. Le principe des 3 piliers de la prévoyance vieillesse suisse a longtemps fait ses preuves, mais il tient de moins en moins ses promesses. La raison en est que l'idée selon laquelle 60% en moyenne du dernier revenu provenant du 1er et du 2e pilier garantissent le maintien du niveau de vie antérieur échoue de plus en plus, touchant surtout la classe moyenne inférieure. La conscience de la population à propos de cette situation augmente.
Un principe à trois piliers fonctionne bien en fonction de l'évolution démographique, de l'évolution économique et des développements sociaux. Une chose est incontestable : la pauvreté liée à la vieillesse est principalement féminine et/ou a des antécédents migratoires. Les emplois à temps partiel, la répartition traditionnelle des rôles, la séparation/divorce et le niveau des salaires ont donc un lien direct avec la situation financière à un âge avancé.
La planification de la retraite est pour beaucoup un sujet mystérieux. Pour d'autres, c'est un thème lointain, semblant être à des années-lumière. Certains pensent que tout ira bien d'une manière ou d'une autre. Cependant, la réalité montre que ceux qui n'abordent pas, pour quelque raison que ce soit, ce sujet ou le font trop tard peuvent être désavantagés.
L'espérance de vie ne cesse d'augmenter. Il est certainement judicieux de tabler sur environ 20 ans après la retraite. Certains vivront même plus longtemps. Il faut donc financer une longue période après la retraite, et personne ne peut savoir exactement combien de temps cela sera dans chaque cas particulier. C'est pourquoi de plus en plus de personnes commencent à se préoccuper de leur retraite bien avant l'âge de 50 ans et consacrent du temps précieux à la constitution d'un troisième pilier.
Ainsi, la réalité démontre que plus tôt on commence la planification de la retraite, mieux c'est. Une autre raison pour laquelle de nombreuses personnes n'abordent pas ce sujet est également le fait que, selon la phase de vie, d'autres priorités financières peuvent prendre le dessus. Il peut s'agir, par exemple, de provisions pour les frais de formation afin de rester professionnellement à jour, ou les coûts liés à la famille peuvent absorber beaucoup de ressources. Il s'agit donc de coordonner la planification de la retraite avec d'autres sujets importants de manière personnalisée et réaliste.
Conseil pratique :
Avez-vous déjà réfléchi à la période où des changements significatifs interviendront dans votre vie et à leur impact sur vos revenus et dépenses ? Il s'agit de questions telles que :
Si vous tracez ces événements et d'autres moments importants de manière individuelle sur une ligne du temps, cela peut s'avérer utile pour une planification concrète.
Un budget est indispensable pour une planification solide à chaque phase de la vie. Il signifie clarté, protection, instrument de contrôle et constitue une base pour toute planification à long terme. Surtout avant la retraite, un budget montre clairement comment on vit actuellement et s'il est nécessaire d'apporter des ajustements en vue d'un nouveau cadre financier.
Beaucoup de gens doivent partir du principe qu'ils auront moins d'argent à disposition après la retraite. Cette situation peut être prise en compte de différentes manières. D'une part, se pose la question de savoir si le même niveau de dépenses est toujours nécessaire et s'il est possible de compenser la perte de revenus par des économies ou une accumulation de patrimoine pendant la période active.
D'autre part, un budget réaliste aide à prendre une décision concernant la retraite anticipée, la retraite ordinaire ou la poursuite de l'activité professionnelle au-delà de la retraite régulière.
Un budget montre également s'il existe des opportunités d'économies et où les trouver. Cela ne signifie pas nécessairement qu'il faut faire des économies, mais il est bon de savoir où se trouve le potentiel.
Conseil pratique en matière de conseil :
Vous n'avez jamais établi de budget et vous souhaitez obtenir de l'aide ? Trouvez un bureau de conseil de l'association faîtière près de chez vous en cliquant ici.
En ce qui concerne l'AVS, veuillez noter :
Évitez les lacunes de cotisations dues à des séjours à l'étranger, à des emplois temporaires, à des études, etc., en vérifiant régulièrement que les montants minimaux de 503 francs (état en 2021) sont versés à partir de l'âge de 20 ans. Les lacunes de cotisations entraînent des réductions de rente et sont donc désagréables. Les informations peuvent être obtenues à partir d'un relevé individuel. Les années de cotisation manquantes peuvent être compensées rétroactivement sur une période de 5 ans. Le montant moyen des revenus sur l'ensemble des années de cotisation détermine s'il y aura une rente maximale ou moins. Pour une rente maximale, un revenu moyen de 86'040 francs (état en 2021) est nécessaire. C'est pourquoi, lors des négociations salariales, il s'agit non seulement d'obtenir plus d'argent à court terme, mais aussi de prendre en compte les crédits de pension.
En ce qui concerne la caisse de pension, veuillez noter :
Plusieurs emplois à temps partiel ou un revenu annuel inférieur à 21'510 francs (état en 2021) peuvent entraîner une absence d'assurance dans le deuxième pilier. Cependant, vous pouvez regrouper les revenus auprès d'une caisse de pension ou les assurer auprès de la Fondation LPP si ils dépassent le montant minimum. Les caisses de pension effectuent une déduction de coordination pour exclure la partie du revenu déjà assurée dans le premier pilier. Cela a des conséquences importantes en cas d'un ou plusieurs emplois à temps partiel avec plusieurs caisses de pension. Cela peut être évité en assurant tous les revenus à temps partiel auprès de la Fondation LPP ou d'une caisse de pension d'un employeur. De plus, certaines caisses de pension prennent en compte cette situation en ajustant la déduction de coordination. Une autre possibilité pour améliorer votre situation avant la retraite est de faire des rachats dans la caisse de pension. Il est judicieux de vérifier au préalable la situation financière de la caisse de pension. Une attention particulière doit être accordée au taux de couverture. Il devrait être de 100% ou plus, afin que vous n'ayez pas à contribuer à la redressement de la caisse de pension. En général, un rachat est rentable plus le revenu est élevé et plus l'argent est récupéré rapidement, c'est-à-dire dans le dernier tiers de la période d'activité. Il faut également tenir compte de la planification d'autres projets : si vous rachetez dans la caisse de pension, vous ne pourrez pas retirer d'argent pour l'achat d'une propriété ou pour devenir indépendant au cours des trois prochaines années. Si vous changez d'emploi, il est de votre responsabilité d'informer votre caisse de pension actuelle sur l'endroit où les fonds doivent être transférés. C'est important car le montant total de votre avoir détermine le montant de vos prestations de retraite. Les avoirs LPP sont transférés à la Fondation de prévoyance au plus tard deux ans après un changement d'emploi si aucune déclaration n'est faite.
Remarque : À la Fondation de prévoyance, les adresses de 60% des comptes sont inconnues. Pouvez-vous suivre de manière transparente vos avoirs LPP ou pourriez-vous avoir de l'argent non réclamé à la Fondation de prévoyance ? Veuillez contacter la fondation collective.
En ce qui concerne la constitution du troisième pilier, veuillez noter :
L'épargne du pilier 3a est déductible fiscalement mais limitée vers le haut. Ainsi, les employés et les travailleurs indépendants affiliés à une caisse de pension peuvent verser au maximum 6'883 francs par an (état en 2021). Les personnes assujetties à l'AVS qui ne sont pas affiliées à une caisse de pension peuvent verser 20% du revenu gagné, mais au maximum 34'416 francs par an (état en 2021). En cas de budget limité, il est recommandé de prendre en compte les points suivants : ne soyez pas découragé si vous ne pouvez pas verser 6'883 francs par an. Même des montants plus petits, de préférence versés mensuellement, entraînent des économies d'impôts et s'accumulent. Il est recommandé de chercher une solution où vous êtes libre de déterminer le montant que vous versez chaque mois. Cela vous permet de réagir de manière flexible aux circonstances imprévues de la vie. En découle : séparez l'épargne du pilier 3a des assurances risques. Une solution combinée peut devenir coûteuse si vous ne pouvez plus remplir vos obligations. Avec une solution purement d'épargne, vous perdez de l'argent à court ou à long terme. En général, un plan d'épargne en fonds est généralement plus rentable à long terme. En ce qui concerne l'évaluation des risques : plus le laps de temps avant que l'argent ne soit nécessaire est court, moins il est recommandé de prendre des risques. Pour pouvoir échelonner le retrait des avoirs du pilier 3a et ainsi économiser des impôts, différents comptes peuvent être ouverts. Cependant, cela est réglementé différemment selon le canton. Votre banque ou votre bureau des impôts peut certainement vous fournir des informations à ce sujet. En alternative à l'épargne fiscalement privilégiée du pilier 3a, d'autres valeurs peuvent être envisagées pour la constitution d'une prévoyance vieillesse. Cela inclut la propriété immobilière, des biens réels tels que l'or et l'argent, des plans d'épargne en fonds, etc.
Remarque : Cette compilation n'est ni exhaustive ni capable de prendre pleinement en compte votre situation individuelle. Elle souligne simplement des points importants.
Occupes-toi de la planification de la retraite. Plus tôt, c'est mieux. Clarifie tes droits de la 1ère et 2ème pilier. Mets en place, dès que possible, un 3ème pilier. Même de petites contributions peuvent constituer une somme intéressante au fil des années.
Conseil éducatif pour les professionnels :
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