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Calculatrice hypothécaire
Comment fonctionnent les prêts
hypothécaires?
Quels sont les frais facturés?
Combien de fonds propres?
Combien ça va coûter par mois?
CHF LIBOR - au cours de 10 années
Les faibles taux hypothécairesLes taux d'intérêt hypothécaires sont à un plus bas historique en Suisse pour le moment. Ils sont en grande partie basés sur le taux Libor (francs suisses), qui pour diverses raisons est actuellement fixé à zéro!
Les taux hypothécaires ont historiquement été entre 4% et 6% mais ont chuté au cours des dernières années, pour finir entre 1% et 3%. Bien que cela s'est produit partout en Europe, ces taux très bas vont probablement rester en place pendant beaucoup plus longtemps en Suisse en raison de la détermination de la Banque Nationale Suisse à maintenir le taux de change du franc suisse aussi stable que possible (pour éviter les exportations trop chers).
Pendant les périodes de crise économique les investisseurs du monde entier affluent vers le franc suisse comme monnaie stable, entraînant une hausse de la demande, et en augmentant la valeur de la monnaie. C'est pourquoi Libor 3 mois est pratiquement à zéro, et l'augmentation des taux d'intérêt ne ferait que rendre la monnaie encore plus attrayante et serait donc contre-productif de leurs objectifs.
La Grèce, le Portugal, l'Espagne et le Royaume-Uni ont tous l'air de courir d'énormes déficits budgétaires. La Suisse est bien gérée et en fait cours un excédent budgétaire!
Longues périodes de remboursementUn aspect surprenant de prêts hypothécaires suisses, c'est que la période de remboursement peut être étonnamment longue. 50 ou 100 ans est très commun. L'espérance de vie en Suisse est élevée, mais pas tout à fait aussi élevé que ça. L'hypothèse est que vous vendra le bien ou vous transmettrez vos dettes à d'autres quand vous mourrez ...
Fonds propresBien que les taux d'intérêt hypothécaires sont bas, de trouver une banque pour vous prêter de l'argent pourrait ne pas être si facile. En Grande Bretagne, les fonds propres requises pour obtenir un prêt hypothécaire sont relativement faible, voire inexistante. En Suisse, vous avez besoin d'un dépôt minimum de 20%.
La plupart des maisons autour de Genève coût environ 2 millions de francs. Par conséquent, c'est 400.000 CHF de liquidités nécessaires avant on peut envisagée une hypothèque. Une lacune est que vous pourriez être en mesure d'accéder à l'argent de votre caisse de retraite. Attention cependant, retirer cet argent ne peut en elle-même attirer une facture d'impôt importun.
Crédit maximumLes banques veulent savoir que vous pouvez facilement rembourser le prêt hypothécaire (ou au moins l'intérêt sur celui-ci). Par conséquent, ils voudront la preuve que les coûts mensuels attendus ne dépassent pas 33% du revenu total.
Tranches (1er Rang/2eme Rang)Et ce n'est pas tout - si la banque vous accorde un prêt hypothécaire, celui-ci sera diviser en 2 tranches différentes (rangs). Elles s'appliqueront un taux différent à chaque tranche. La première tranche sera pour un maximum de 65% du montant total du prêt et l'autre tranche de 15% sera à un taux d'intérêt plus élevé, généralement d'un point de pour cent plus élevé ...
Droit de mutationEnsuite, il y a le droit de mutation. Une partie due au canton et une partie est due à la commune. Canton de Vaud par exemple facture de 2,2% et la plupart des communes voudra encore de 1,1%. Avec la plupart des banques, vous serez en mesure de négocier que ces frais sont ajoutés au prêt principal, mais c'est quelque chose que vous aurez besoin de vérifier!
NotaireLes services de la notaire ne viennent pas bon marché non plus. Attendez-vous à payer environ 0,8% du prix d'achat pour la paperasse, des documents juridiques, des réunions, des actes, etc. Le prix est quelque peu influencée par la disponibilité ou non d'un document juridique appelé «cédule hypothécaire». C'est presque comme un «titre au porteur» avec un prix spécifique alloué au document. Si cette «cédule» existe déjà, vous pouvez économiser 1000 CHF ou plus. La banque va conserver ce document jusqu'à ce que le prêt soit remboursé. Encore une fois, essayer de faire en sorte que ces frais sont intégrés à votre prêt principal.
Les grandes banquesLes principales banques prêteuses sont UBS, Crédit Suisse, Raiffeisen, Migros et des Banques Cantonales. Chacun a son propre ensemble de produits, ce qui rend le marché un peu opaque. En règle générale, les prêts de 3, 5 ou 10 années à taux fixe sont populaires. Toutefois, méfiez-vous des frais de pénalité si vous voulez changer de système avant la période fixe est terminée. Les banques auront tendance à appliquer ces sanctions, même si vous vendez la propriété. Il faut donc vérifier avant de signer!
Les taux variables existent et peuvent être beaucoup moins cher que les taux fixes. Le risque est évidemment que le taux peut augmenter rapidement, à partir de ce qui est actuellement un taux très faible. Jetez un oeil sur le graphique ci-dessus Libor.
Les banques sont dans une position puissante pour dicter la valeur des maisons. Car ils estimeront que la maison / appartement vaut basée sur une formule mathématique rigide, avec les variables étant la superficie du terrain, prix au mètre carré, le volume de construction et la surface habitable. Lorsque ces règles sont strictement appliquées, il y a peu de place accordée à la «sensation de bien-être", "amour-au-premier-vue", "fabuleux" ou des émotions qui affectent généralement les acheteurs.
Cela signifie que, parfois, les banques ne prêtent pas ce que la propriété vaut vraiment ou le montant qu'un acheteur paierait cash... Le résultat est que les acheteurs doivent alors trouver encore plus de fonds propres si elles veulent toujours aller de l'avant avec l'achat. La banque Migros, qui a souvent les meilleurs tarifs, est répandu pour être particulièrement enclins à sous-estimer la valeur des biens.
Le meilleur conseil est d'essayer avec plusieurs banques différentes et éventuellement d'acheter une évaluation professionnelle.