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C'est ainsi que vous obtiendrez des fonds propres pour le financement de votre propre habitation
Fonds propres. La plupart des gens pensent immédiatement à leur compte d'épargne. Mais il existe des alternatives. Nous vous disons quelles sont les possibilités d'obtenir des fonds propres.
(rh) Quelle que soit la manière dont vous financez votre logement en propriété, la question principale se pose au tout début : est-ce que je peux me le permettre ? Maintenant que les intérêts sont si bas, la charge générée ne pose pas vraiment un problème. Mais ils ne vont pas rester éternellement à ce niveau. Pour une plus grande sécurité, il convient de calculer avec prudence : si vous financez l'achat avec 20 pour cent de fonds propres, il faut compter 6 pour cent du prix d'achat par an pour les intérêts, l'amortissement et les frais accessoires. Pour une maison qui coûte un million de francs, cela représente 60'000 francs par année. Ce montant ne devrait pas dépasser un tiers de votre revenu. Plus vous apportez de fonds propres, plus vos frais annuels moyens à long terme seront bas. Si vous avez peu d'économies sur le compte, il existe des alternatives pour obtenir des fonds propres.
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Vendre ou mettre en gage des titres
Vous pouvez par exemple vendre ou mettre en gage des actions, des obligations et des fonds de placement. Il est parfois difficile de vendre, parce que le moment est défavorable et que vous réalisez des pertes ou passez à côté de gains (potentiels). Si vous ne voulez pas vendre, vous pouvez mettre vos titres en gage comme sécurité, pour ce qu'on appelle le crédit lombard. Toutefois, les banques prêtent sur dépôts de titres à 50 pour cent au maximum, plutôt moins. Par ailleurs, un crédit lombard coûte au moins autant qu'une hypothèque (de premier rang) – il faudra donc appliquer la règle des 6 pour cent sur le prix d'achat entier.
Retrait anticipé ou mise en gage des 2e et 3e piliers
Depuis 1995, vous pouvez financer un logement en propriété à usage propre avec des avoirs des 2e et 3e piliers. Un retrait anticipé de capital du 2e pilier représente certains inconvénients. Le principal étant la réduction des prestations de votre caisse. En outre, vous devez déclarer le capital à l'administration fiscale et pouvez déduire moins d'intérêts débiteurs dans votre déclaration d'impôts, puisque vous apportez davantage de fonds propres. Si vous mettez en gage votre capital, les prestations ne sont pas réduites et vous déclarez moins de revenu aux impôts, en raison des intérêts débiteurs plus élevés. En revanche, la charge des intérêts est plus forte, parce que vous pouvez en fait grever votre logement en propriété jusqu'à 95 pour cent. Vous pouvez aussi retirer ou mettre en gage votre pilier 3a.
Avance d'hoirie ou donation
Si vos parents ont mis de l'argent de côté, une avance d'hoirie ou une donation représente une variante judicieuse. Toutefois, vos parents et vous-même devez tenir compte d'un certain nombre de points. L'avance d'hoirie et la donation doivent être compensés, sauf convention écrite contraire – le montant sera imputé au partage successoral ultérieur. Et les parts obligatoires des autres héritiers ne doivent pas être lésées. Dans les cantons d'Appenzell-Rhodes-Intérieures, Neuchâtel et Vaud, les donations ou avances d'hoirie sont imposables, dans le canton de Lucerne, ce sont les communes qui décident. Tous les autres cantons renoncent à un impôt sur la succession ou la donation pour les descendants directs.
Prêt au sein de la famille ou entre amis
Les prêts d'amis ou de parents représentent un autre moyen d'accéder à des fonds propres. Souvent, de tels prêts sont accordés à des intérêts bas ou même sans intérêts. Si vous payez des intérêts, vous pouvez les déduire de votre revenu dans votre déclaration d'impôts. Les prêts privés ont un inconvénient : si vous êtes en retard dans le paiement des intérêts ou le remboursement, cela nuit à la relation. Réglez contractuellement la durée, le taux d'intérêt et l'échéance. Si vous voulez mieux sécuriser le prêteur, faites inscrire le prêt comme gage immobilier au registre foncier. Mais cela n'est rentable que pour des sommes d'une certaine importance, parce que le coût de la rédaction d'une reconnaissance de dette n'est pas négligeable.
ImagePoint (karpi.ch) Imprimer l'article