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Qu’est-ce qu’un prêt bancaire ?
Un prêt bancaire consiste à financer une somme d’argent par des banques ou des établissements de crédit autorisés – les institutions dites financières, qui sont souvent des détachements indépendants des premières – à une personne déterminée, qui s’engage à rembourser le montant reçu par des versements périodiques, y compris un taux d’intérêt.
Il existe deux types de prêts bancaires différents :
- le prêt personnel, dont le déboursement n’est pas subordonné à l’achat d’un bien ou d’un service spécifique. En termes plus simples, le prêt ne doit pas être utilisé dans un but précis, mais peut être demandé soit pour de purs besoins de liquidités, soit pour le paiement de certains produits. Le demandeur est donc libre de dépenser le montant qu’il veut, bien que certaines banques demandent encore une estimation de la dépense principale qui a justifié la demande ;
- un prêt à finalité spécifique, qui est un type particulier de financement fourni par un établissement de crédit – dans la plupart des cas un établissement financier – qui a un accord avec des entreprises commerciales. Le prêt est destiné à l’achat d’un produit donné dans l’un des magasins liés à la société de financement. Par conséquent, la somme accordée n’est pas remise au demandeur, mais directement au magasin où le produit a été acheté. Le demandeur, à son tour, doit rembourser l’argent prêté à la société de financement en plusieurs versements.
Quelles sont les conditions à remplir pour demander un prêt à la banque ?
En général, les exigences minimales pour tous les types de prêts sont les suivantes :
- La possession d’un âge compris entre 18 et 70 ans. Cependant, certaines banques et sociétés financières prêtent également aux personnes plus âgées ;
- Un revenu démontrable. Pour cela, au moment de la demande, le demandeur doit présenter à la banque des documents fiscaux attestant de sa situation économique ;
- Résidence en Suisse ;
- Etre titulaire d’un compte bancaire auprès de la banque auprès de laquelle le prêt a été demandé.
La banque décide d’accorder ou non le prêt en fonction de sa politique de risque et de la solvabilité du demandeur.
Du premier point de vue, chaque banque évalue les données statistiques déjà en sa possession afin de maintenir les insolvabilités en dessous d’un certain seuil, tandis qu’en ce qui concerne la solvabilité, elle tient compte de la relation entre le versement du remboursement et les revenus du demandeur. Il convient de noter que ce ratio ne devrait généralement pas dépasser 30 %.
Quelles sont les garanties requises pour l’octroi d’un prêt bancaire ?
Dans certains cas, afin d’accorder un prêt, la banque ou la société de financement peut exiger des garanties supplémentaires en plus des exigences minimales.
Habituellement, l’octroi du prêt n’est pas soumis à la constitution de garanties, telles que des hypothèques, comme c’est le cas, à l’inverse, lors de l’octroi d’un prêt hypothécaire. Dans ce cas, en effet, la banque exige généralement l’inscription d’une hypothèque sur le bien en garantie. Ainsi, elle aura le droit de faire vendre le bien si le client ne rembourse pas le prêt.
Il est toutefois possible que la banque exige la présence d’autres sujets, les « co-détenteurs d’obligations », qui seront responsables du remboursement du prêt au cas où le demandeur ne paierait pas les échéances.
Vous pouvez également demander la souscription d’une couverture d’assurance telle qu’une assurance vie pour protéger le prêt lorsqu’il est particulièrement long et que la date d’échéance est prévue à un moment où le client aura un âge avancé ou une police d’assurance contre les dommages causés par un incendie ou une explosion pour garantir le bien pour lequel le prêt a été accordé.
Comment évaluer un prêt bancaire
Afin de choisir le prêt le mieux adapté à vos besoins, vous devez tenir compte du fait que la durée du prêt peut varier d’une banque à l’autre et dépend de différentes variables.
Plus précisément, cela dépend de :
le montant du prêt, c’est-à-dire le montant de la somme demandée ;
la durée du prêt, c’est-à-dire le temps nécessaire pour rembourser le prêt à la banque ou à l’institution financière ;
le nombre de versements. De ce point de vue, vos revenus doivent être pris en compte afin de déterminer exactement le montant que vous êtes en mesure de payer chaque mois, après déduction des dépenses ordinaires ;
le taux d’intérêt, qui est appliqué par l’établissement de crédit fournissant le financement.
Quels sont les taux d’intérêt appliqués à un prêt bancaire ?
Les taux d’intérêt que la banque ou l’institution financière peut appliquer à un prêt sont de deux types :
- le taux nominal annuel , c’est-à-dire les intérêts réels, exprimés en pourcentage et sur une base annuelle, que la banque applique sur le capital financé. Chaque tranche de prêt comprend une partie en capital et une partie en intérêts : la première se rapporte au montant du prêt demandé, la seconde à la répartition du taux d’intérêt sur la durée totale du prêt ;
- le taux annuel effectif global (TAEG), qui indique le coût exact du prêt. En effet, contrairement au premier, le TAEG comprend les frais supplémentaires à la charge du client (par exemple, les frais d’enquête, d’assurance ou ceux de recouvrement des acomptes).
Quels sont les documents à fournir pour demander un prêt bancaire
La demande de prêt bancaire est accompagnée du dépôt des documents appropriés.
Plus précisément, le demandeur doit présenter :
- une photocopie d’une pièce d’identité en cours de validité ;
- les documents relatifs aux revenus, qui peuvent varier selon le type de prêt demandé, l’institut qui le fournit et la situation professionnelle du client.