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Courtier en immobilier
Un courtier en hypothèques est un courtier immobilier agréé qui négocie des prêts pour des achats dans presque tous les États, mais n’est pas autorisé à exercer dans tous les États sans licence. Un courtier hypothécaire aide les vendeurs et les acheteurs à obtenir ou à sécuriser une propriété immobilière, et un courtier hypothécaire aide les acheteurs à obtenir le financement dont ils ont besoin pour acheter une propriété. Bien que ces trois responsabilités puissent sembler aller de pair, il existe quelques différences entre les responsabilités d’un courtier hypothécaire et d’un courtier immobilier.
Un courtier en hypothèques ne traite pas directement avec les prêteurs. En fait, un courtier hypothécaire n’interagit même pas directement avec l’acheteur ou le vendeur (à moins que la maison ne soit vendue, auquel cas le courtier peut agir en tant que chef de file pour l’acheteur ou le vendeur). Au lieu de cela, un courtier en hypothèques travaille pour le prêteur, recherchant les meilleures conditions de prêt et les meilleurs taux d’intérêt disponibles auprès des banques et autres établissements de crédit qui composent le pool de courtiers en hypothèques. Ce groupe d’institutions de crédit comprend les banques locales, les coopératives de crédit, les sociétés de prêts hypothécaires et les prêteurs en ligne. Les courtiers en hypothèques négocient les meilleures conditions de prêt possibles pour leurs clients, travaillant souvent avec les banques pour offrir des taux et des conditions bas qui permettront à l’acheteur ou au vendeur d’économiser des milliers de dollars à long terme.
Puisque les courtiers en hypothèques travaillent pour les prêteurs, ils ont accès à des informations sur les options de prêt qui ne seraient pas accessibles au consommateur. Les informations dont dispose un courtier en hypothèques se trouvent dans le rapport annuel du Pool de courtiers en hypothèques. Le rapport annuel est publié juste avant la date limite et fournit aux courtiers en hypothèques des renseignements sur les prêts auxquels ils n’auront normalement pas accès. Par exemple, le rapport révélera des options de prêt qui sont rarement utilisées, des programmes de prêt avec pénalités de remboursement anticipé et des programmes qui nécessitent peu ou pas de frais de montage initiaux.
En revanche, les courtiers en hypothèques sont des professionnels de la vente indépendants qui ne travaillent pas pour une institution de crédit ou une autre. Travailler directement avec un seul prêteur permet au courtier d’acquérir une meilleure compréhension du processus de prêt et d’obtenir le meilleur rapport qualité-prix pour ses clients. Bien que les courtiers en hypothèques agréés puissent également travailler avec plusieurs entreprises en même temps, leur niveau d’exposition à un certain nombre de programmes et d’options de prêt sera limité.
La licence est la troisième distinction importante entre les deux systèmes de licence. Un courtier en prêts hypothécaires agréé doit réussir et maintenir un examen qui teste ses connaissances sur les normes de souscription, les normes de qualification des emprunteurs, les produits de prêt et la gestion des risques. Une fois qu’un courtier a réussi l’examen, il doit s’inscrire auprès de l’Association nationale des courtiers en hypothèques (NAMB) et se conformer à l’accord de ses membres. NAMB offre un programme national de licence pour les courtiers en hypothèques et un examen national pour ceux qui réussissent l’examen. De nombreux États ont des exigences de licence similaires à celles du NAMB national.
Les souscripteurs de la protection du consommateur doivent veiller à ce que les courtiers répondent aux besoins de prêt et complètent les services d’approbation préalable nécessaires pour s’assurer que les emprunteurs reçoivent le taux et les conditions hypothécaires appropriés. Certains États exigent que les courtiers soumettent des formulaires d’approbation préalable aux prêteurs avant de procéder à une demande de prêt. En outre, les prêteurs peuvent utiliser ces formulaires pour confirmer les informations fournies par l’emprunteur et pour déterminer si un emprunteur est admissible à l’hypothèque. Les courtiers sont responsables de vérifier ces formulaires et de s’assurer que les prêteurs se conforment à leur accord de ne pas partager d’informations de non-divulgation avec qui que ce soit.
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles la commission finale d’un courtier peut être supérieure aux frais de clôture du courtier. Premièrement, les courtiers reçoivent un pourcentage des frais de transaction, ce qui signifie qu’ils reçoivent des frais pour faire affaire avec le prêteur plutôt que de simplement percevoir des frais pour la clôture proprement dite. La deuxième raison est que les prêteurs facturent des frais de courtage de clôture afin de payer les dépenses associées aux fermetures finales. Enfin, les courtiers en hypothèques sont payés par les prêteurs tous les mois jusqu’à ce que la totalité du terme soit remplie; cependant, ces frais peuvent varier d’un prêteur à l’autre.
La commission finale des courtiers en hypothèques est basée sur le montant du prêt emprunté par l’emprunteur et le montant total que l’emprunteur verse au courtier en hypothèques à l’avance. Si le montant des prêts hypothécaires contractés ne correspond pas au montant prévu du prêt du prêteur pour la durée, le courtier en hypothèques ne sera pas payé. Cependant, si le montant du prêt projeté dépasse le montant que le courtier est payé, le courtier sera payé plus en commissions. Cependant, certains prêteurs permettent aux courtiers d’être payés davantage en fonction de facteurs tels que le nombre de prêts que l’emprunteur a contractés. Même si le courtier est payé par le prêteur chaque mois, la majorité des courtiers recevront une partie du montant du prêt plutôt que la totalité.