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FAQ
Abbiamo le risposte a (quasi) tutte le vostre domande
Assicurazione e gestione del rischio
Quali tipi di contratti di assistenza offre Assidu?
Offriamo un mandato di brokeraggio per la gestione e il monitoraggio del vostro portafoglio assicurativo.
Un contratto di gestione (tariffa forfettaria annuale) consente di usufruire di servizi aggiuntivi (accesso ai nostri contratti quadro, notifica e follow-up dei reclami, bandi di concorso, ecc.)
Quali sono i rischi assicurativi?
Possiamo distinguere i seguenti rischi:
- danni materiali (incendio, acqua, furto, ecc.)
- danni alla proprietà (responsabilità civile, controversie legali, divorzi, ecc.)
- danni alla persona (infortunio, malattia)
Come dare priorità ai rischi?
I seguenti criteri possono essere utilizzati per differenziare i rischi:
- Probabilità: bassa – media – alta
- Importanza dell’impatto: finanziario o temporale
- Reversibilità o meno: materiale o fisico
In base a questi elementi è possibile classificare i rischi:
- piccoli rischi
- rischi medi
- rischi elevati
- rischi molto elevati
La gestione del rischio riguarda solo le assicurazioni?
La gestione del rischio porta con sé una visione semplice e consente la gestione del rischio:
- evitare il rischio
- limitare il rischio
- assumersi in tutto o in parte il rischio
- delegare il rischio a terzi (assicurazione)
La gestione dei rischi non si limita quindi all’assicurazione! La priorità è proteggersi da rischi probabili, irreversibili e le cui conseguenze sono finanziariamente molto importanti.
Previdenza e pensionamento
Ho versato abbastanza contributi alla mia pensione?
Un periodo completo di contributi AVS è di 44 anni per un uomo e di 43 anni per una donna. Ciò significa che si deve contribuire dall’età di 21 anni fino al pensionamento legale. La rendita massima AVS viene versata quando la persona assicurata ha percepito un reddito medio annuo per ogni anno di circa 86.000 franchi svizzeri durante tutta la sua vita lavorativa.
Il reddito medio annuo per ogni anno di vita lavorativa può essere rilevato richiedendo un estratto conto individuale alla propria cassa di compensazione.
Devo ritirare il mio capitale del 2° pilastro o ricevere una pensione?
Nella maggior parte dei casi, una rendita è più interessante perché fornisce un reddito fisso per tutta la vita. Nella pratica i fondi pensione spesso incoraggiano gli assicurati ad optare per il prelievo del capitale perché in questo modo non si assumono più il rischio di longevità. Tuttavia, è sempre meglio effettuare un’analisi personalizzata in base ai desideri e agli obiettivi di ciascun individuo.
A che età posso permettermi di andare in pensione anticipata?
Per rispondere a questa domanda nel miglior modo possibile, è necessaria un’analisi personalizzata, poiché dipende da ciascun individuo.
Tuttavia, la riduzione del fondo pensione (LPP) è l’elemento centrale. Disponete del reddito necessario per sostenere il vostro tenore di vita nonostante la riduzione della pensione? Avete bisogno di un capitale per finanziare un progetto speciale o il rimborso di un mutuo ipotecario? Il vostro datore di lavoro prevede una rendita ponte in questa situazione? Tutte queste domande devono essere analizzate prima di prendere una decisione definitiva.
Successione, direttive anticipate, mandato precauzionale: cosa mettere in atto e quando?
Le direttive anticipate e il mandato precauzionale dovrebbero essere predisposti il più presto possibile. Questo per fare in modo che una persona di vostra fiducia, possa rappresentarvi in caso di incapacità. In alternativa sarà l’autorità di protezione dei minori e degli adulti della vostra regione che nominerà un curatore, che prenderà a carico tutte le decisioni che vi riguardano.
Per quanto riguarda la successione, in caso di cambiamenti nella vostra situazione famigliare oppure se si desidera disporre dei propri beni in maniera diversa da ciò che prevede il diritto successorio, è necessario stilare un testamento che rispetti tutti i requisiti necessari.
Finanziamento ipotecario
Come vengono addebitati i servizi di Assidu?
Di norma, veniamo pagati per il lavoro che svolgiamo nell’ambito del mandato di consulenza, per cui non dobbiamo addebitare alcun costo. Questo costo non viene aggiunto al tasso offerto al cliente, in quanto fa parte del margine dell’istituto di finanziamento.
È possibile acquistare una casa o un appartamento per uso proprio con meno del 20% di capitale proprio?
Sì, è possibile un rapporto di capitale proprio del 10%. Deve essere un capitale “duro”, cioè non proveniente dal 2° pilastro.
Per il restante 10% sono richieste garanzie aggiuntive, come la costituzione in pegno del 2° pilastro, la costituzione in pegno di polizze di assicurazione sulla vita o di fondi bancari 3a.
All’interno della famiglia, è possibile acquistare un immobile anche senza capitale proprio o con una quota inferiore al 20% (vedi pagina consigli e trucchi). Alcune banche fanno eccezioni anche con un capitale proprio inferiore al 20%.
Devo ritirare il mio 2° pilastro per acquistare un immobile?
No. A seconda della situazione finanziaria, alcuni istituti offrono di impegnare il 2° pilastro invece di ritirarlo.
Il vantaggio: si evita la tassazione sul ritiro del capitale e si mantiene un capitale e una maggiore copertura del rischio.
Qual è la differenza tra ammortamento diretto e indiretto?
L’ammortamento diretto consente di ridurre gradualmente gli interessi pagati. L’importo è definito nel contratto di mutuo.
Con l’ammortamento indiretto, si versa lo stesso importo ma su un conto del terzo pilastro (banca o assicurazione). I fondi saranno utilizzati per estinguere il debito. Questa soluzione è preferita dai nostri clienti perché aumenta la loro sicurezza e permette loro di beneficiare di vantaggi fiscali.
Il vantaggio della variante assicurativa è che combina la copertura dei rischi (morte, invalidità, ecc.). Analizziamo sempre l’onere della prova per i nostri clienti in caso di invalidità e decesso, al fine di individuare eventuali lacune.
Come calcolano le banche i loro tassi fissi?
Che cos’è un mutuo Ipotecario?
Il tasso d’interesse di un mutuo Saron (Swiss Average Rate Overnight) viene solitamente ricalcolato ogni tre mesi.
La banca tiene conto dell’indice Saron al momento del calcolo (ad esempio 0,02%) e aggiunge il proprio margine (ad esempio 0,90%). Pagherete quindi lo 0,92% per i prossimi tre mesi.
Se l’indice Saron è negativo, la banca lo neutralizza allo 0,00% e voi pagate solo il margine.
Si noti che ogni istituto offre questo prodotto in modo diverso. Un gran numero di istituti offre questo prodotto con un impegno contrattuale di diversi anni. È importante tenerlo presente perché, in caso di estinzione anticipata, la banca chiederà una penale per il rimborso anticipato come nel caso del tasso fisso.
Con un mutuo Saron partecipate all’attuale andamento dei tassi di interesse.