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Même si la retraite vous semble encore bien loin, le temps passe parfois plus vite qu’on ne le pense. Ne vous contentez donc pas de rêver de la retraite, commencez à la prévoir activement. C’est dix à quinze ans avant la retraite qu’il faudrait idéalement commencer à la planifier. Ainsi, vous pourrez vous préparer de la meilleure façon qui soit à ce départ à la retraite et prendre les mesures ou les décisions nécessaires. Posez-vous les questions suivantes pour vous préparer le terrain afin de prendre les bonnes décisions en matière de placement.
La retraite approche? Voici quelques questions que vous devriez vous poser
Vous partez à la retraite dans quelques années? Dans la plupart des cas, cela signifie que vous aurez beaucoup plus de temps pour vous. Du temps pour vos loisirs, pour voyager, pour votre famille ou, pour une fois, pour ne rien faire. Sur le plan financier aussi, les choses vont changer. Posez-vous les questions suivantes pour vous préparer au mieux à la retraite et aborder ce tournant en toute sérénité.
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Retraite en vue. Plus de temps pour votre conjoint, votre famille...
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… pour voyager ou pour vous adonner à un autre loisir.
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Il s’agit de planifier intelligemment sa retraite pour pouvoir réaliser ces souhaits.
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C’est entre 50 et 55 ans que vous devriez commencer à y penser.
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Vous devriez alors vous poser les questions suivantes:
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Vais-je prendre une retraite anticipée ou travailler plus longtemps?
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Qu’en est-il de ma prévoyance?
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Sous quelle forme est-ce que je souhaite percevoir mes avoirs de la caisse de pensions?
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Comment adapter ma stratégie de placement?
Retraite anticipée ou retraite tardive?
Voici les premières questions que vous devez vous poser:
- Quand aimerais-je ou pourrai-je partir à la retraite?
- Est-ce que je souhaite partir à la retraite à l’âge légal, c.-à-d. à 64 ou 65 ans?
- Ai-je envie de profiter de la retraite plus tôt?
- Ai-je au moins les moyens de partir en retraite anticipée?
- Ou est-ce que je préfère rester plus longtemps actif et reporter ma retraite?
Cela vaut la peine de réfléchir suffisamment tôt à une éventuelle retraite anticipée, car cette décision aura en fin de compte également une influence sur la constitution de votre patrimoine et sur votre stratégie de prévoyance. Il en va de même pour la retraite partielle ou le report de la retraite.
Voici comment procéder
Lors du départ en retraite anticipée
Vous pouvez prendre votre retraite dès l’âge de 58 ans, et commencer ainsi de manière précoce une étape passionnante de votre vie post-professionnelle. Le départ en retraite anticipée n’est pas économique, bien au contraire. Par conséquent, regardez bien si vous pouvez vous permettre de partir en retraite anticipée et quelles dispositions financières vous devriez prendre dès maintenant. Vous trouverez davantage d’informations à ce sujet au paragraphe: «Qu’en est-il de ma prévoyance?».
En cas de retraite partielle ou de report du départ à la retraite
Certaines personnes souhaitent continuer de travailler même au-delà de l’âge de la retraite AVS. Vous pouvez reporter votre retraite jusqu’à 70 ans en accord avec votre employeur, ou vous retirer progressivement de la vie professionnelle, par exemple en réduisant votre taux d’occupation. Si vous considérez une de ces deux options, vous devriez essayer d’en parler à votre employeur et étudier les possibilités directement dans votre environnement actuel de travail.
L’écart entre une retraite anticipée et une retraite tardive est relativement important, et offre de nombreuses voies différentes pour faire ses adieux au monde du travail.
Qu’en est-il de ma prévoyance?
Mais il est tout aussi important d’avoir une vue d’ensemble de votre prévoyance et, plus généralement, de votre patrimoine. C’est pourquoi vous devez vous poser les questions suivantes:
- Quelle sera ma situation financière au moment de mon départ à la retraite?
- Quels seront mes besoins financiers à la retraite?
- Ai-je toujours utilisé l’option de versement dans le pilier 3a?
- Puis-je encore optimiser quelque chose de ce côté-là au cours des prochaines années?
- Cela vaut-il la peine d’effectuer un rachat dans ma caisse de pensions pour percevoir une rente plus importante plus tard? Ai-je pris en compte l’incidence fiscale?
Pour votre vie de retraité(e), vous aurez besoin de 70 à 80% du budget que vous aviez chaque mois lorsque vous travailliez. Généralement, les rentes de l’AVS et de la caisse de pensions ne couvrent pas complètement ce montant. Il est donc important que votre prévoyance privée soit solide.
Voici comment procéder
Rassemblez tous les documents dont vous avez besoin pour faire le point sur votre situation financière après le départ à la retraite. Cela comprend les déclarations fiscales, les certificats et règlements de la caisse de pensions, les extraits de votre ou de vos compte(s) prévoyance, les extraits de comptes et aperçus de dépôt, les justificatifs de propriété immobilière (y c. les documents relatifs à votre hypothèque, devant être déduite de votre fortune) ou encore les polices d’assurance-vie. Peut-être existe-t-il un potentiel de fructification de votre capital du troisième pilier avec un fonds de prévoyance. Vous trouverez plus d’informations à ce sujet dans la section «Comment ajuster sa stratégie de placement?».
Sous quelle forme est-ce que je souhaite percevoir mes avoirs de la caisse de pensions?
Plusieurs possibilités existent pour percevoir les avoirs de sa caisse de pensions: soit vous optez pour un versement de votre capital en une fois, soit vous le recevez chaque mois sous forme de rente, soit vous optez pour un mélange des deux. Pour prendre cette décision, il est important de vous demander comment vous souhaitez vivre à votre retraite. Pour cela, vous devriez vous poser les questions suivantes:
- Qu’est-ce que je souhaite faire de mon temps à la retraite?
- Ai-je l’intention de déménager à l’étranger?
- Est-ce que je souhaite acheter une maison de vacances?
- Ou alors continuer à vivre comme maintenant et recevoir chaque mois un revenu?
Voici comment procéder
La plupart du temps, il est intéressant d’opter pour une rente mensuelle qui couvrira les frais courants et de toucher le reste sous forme de capital. Réfléchissez toutefois aussi au versement échelonné de votre avoir de la caisse de pensions et vérifiez si celle-ci vire par exemple des sommes sur différents comptes de libre passage. Dans ce cas, vous pouvez éventuellement réduire quelque peu la charge fiscale à laquelle vous aurez à faire face au moment où vous percevrez les avoirs de la caisse de pensions. Plus d’infos dans l’article «Prévoyance 3a: faites des économies d’impôts grâce à ces conseils».
Informez-vous en outre sur le taux de conversion de votre caisse de pensions. Celui-ci déterminera notamment combien d’argent vous percevrez chaque année sous forme de rente. Concrètement, cela signifie que si vous avez un avoir CP de CHF 80’000.– et que le taux de conversion est de 6,8%, vous recevrez chaque année CHF 5’440.– (6,8% de votre capital) après votre retraite. Le taux de conversion minimal du capital CP obligatoire est fixé par la Confédération, tandis que le taux de conversion du capital CP surobligatoire est fixé directement par les fondations de prévoyance: en général, il est bien plus bas que le taux de la part obligatoire. Le taux de conversion est par conséquent un indicateur important, qui détermine le montant de votre rente de vieillesse. De plus, si vous prenez une retraite anticipée, vous devrez prendre en compte un taux de conversion plus bas, tant pour l’avoir obligatoire que surobligatoire.
Quel sera votre budget après la retraite?
Établissez un budget précis de votre vie de retraité(e).
- De combien d’argent aurez-vous besoin chaque mois pour vos frais courants?
- Et comment pouvez-vous les couvrir?
Voici comment procéder
Établissez votre budget en déduisant toutes les dépenses courantes des revenus que vous percevrez à la retraite. Renseignez-vous sur la planification d’un budget dans notre article «Cinq conseils pour planifier votre budget simplement». De plus, vous trouverez sur Internet des simulateurs qui vous permettent de comparer votre budget avant et après la retraite. N’oubliez pas que de nombreuses dépenses que vous pouviez déduire des impôts pendant votre vie professionnelle (frais professionnels, versements au pilier 3a) ne pourront plus faire l’objet de déductions. Vous verrez ainsi rapidement si votre revenu sera suffisant ou s’il subsiste une lacune de financement, et à combien celle-ci s’élève.
Comment adapter ma stratégie de placement?
Quelques années avant la retraite et au moment du départ à la retraite, vous devriez également revoir votre stratégie de placement et vous poser les questions suivantes:
- Ai-je déjà un fonds de prévoyance ou ai-je l’intention d’en mettre un en place?
- Quels sont mon horizon de placement et mon profil d’investisseur?
- Comment ma stratégie de placement évoluera-t-elle à mon départ à la retraite?
Voici comment procéder
Quelques années avant la retraite
Selon l’âge auquel vous commencez à planifier votre retraite, vous pouvez constituer votre patrimoine également de manière ciblée par des placements d’argent. Cela inclut également votre prévoyance privée avec le pilier 3a: par exemple, investissez votre capital de prévoyance de votre compte prévoyance 3a dans des fonds afin de pouvoir profiter des opportunités sur les marchés financiers à long terme. PostFinance propose différents fonds de prévoyance, avec une part en actions pouvant varier selon le profil de risque/rendement. Si vous effectuez des placements dans un fonds de prévoyance, vous devez prévoir la possibilité de fluctuations des cours en fonction du risque que vous êtes prêt à prendre. Vous trouverez dans notre article des informations sur les différences entre un compte prévoyance et un fonds de prévoyance et sur la manière dont vous pouvez profiter d’un fonds: «Comment tirer le meilleur parti de votre prévoyance».
Lors de votre départ à la retraite
La manière dont vous décidez de percevoir vos avoirs CP plus tard aura aussi une influence sur votre stratégie de placement: si vous retirez votre capital en une fois, vous disposerez tout à coup d’un montant important et serez libre de pouvoir le placer dans divers instruments financiers. Si vous percevez vos avoirs CP sous forme de rente, vous bénéficierez d’une relative sécurité, comme lorsque vous receviez un salaire mensuel. Si vous optez pour une solution mixte, la rente vous fournira un socle solide et vous disposerez tout de même d’un capital à investir librement.
Une fois à la retraite, il sera judicieux de réexaminer une fois encore votre stratégie de placement. Ce n’est plus la constitution du patrimoine qui importe à ce moment-là, mais la manière d’assurer votre revenu, afin que vous puissiez profiter d’une retraite bien méritée sans devoir vous faire de soucis sur le plan financier.