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Que signifient les changements professionnels – reconversions, retraites anticipées, travail à temps partiel et ainsi de suite – pour le porte-monnaie? Les questions les plus importantes concernant tes finances.
Créer des espaces de liberté pour la nouveauté en réduisant le taux d'occupation, en prenant une retraite anticipée ou partielle? Laisser tomber le travail «sûr» et l'échanger contre un nouveau qui est peut-être beaucoup plus amusant, mais moins intéressant sous l’aspect financier? Oser se mettre à son compte? Continuer à travailler au-delà de l'âge officiel de la retraite?
Dans le monde du travail actuel, où les loopings professionnels, quel que soit l'âge, et les congés sabbatiques sont devenus la norme, de plus en plus de personnes se posent des questions comme celle-ci. Au plus tard lorsqu'ils se dirigent vers la fin de leur vie active.
Tôt ou tard, des considérations financières entrent presque toujours en jeu : Est-ce que je peux et veux me permettre une telle démarche? À quel niveau de luxe suis-je prêt à renoncer? Qu'est-ce que cela signifierait pour ma caisse de pension et ma retraite? Comment est-ce que je veux vivre après ma retraite? L'épargne que j'ai accumulée est-elle suffisante pour financer le niveau de vie souhaité? Est-il rentable de travailler à l'âge de la retraite ou est-ce que je paierai simplement beaucoup plus d'impôts?
Nous avons rassemblé les principales questions relatives à la planification financière et les avons soumises à un expert financier: heureusement, nous avons pu convaincre Daniel Derendinger d'AVA Concept AG de répondre à nos questions:
Quelle est la différence entre l'AVS, la caisse de pension (CP) et le 3e pilier?
Quelle est la différence entre les piliers 3a et 3b?
A qui recommanderais-tu un 3e pilier?
Tout le monde n'est pas en mesure de mettre un «magot» de côté. A partir de quel moment faut-il, au plus tard, se pencher sur le thème de la prévoyance, c'est-à-dire d'un 3e pilier?
Plus nos carrières sont longues, moins elles sont linéaires : les changements d'emploi et de secteur, les reconversions professionnelles, le travail à temps partiel, le partage d'emploi et de poste, etc. sont de plus en plus acceptés. Ces loopings professionnels signifient-ils que nous percevrons moins de retraite que si nous avions eu une carrière classique (d'apprenti à patron)?
Actuellement, l'espérance de vie en Suisse est l'une des plus élevées au monde. Qu'est-ce que cela signifie pour notre système de retraite?
Pour qui et quand la retraite anticipée est-elle intéressante?
Quelles sont les conséquences financières du travail au-delà de l'âge ordinaire de la retraite?
Supposons que je veuille encore travailler à 70, 75 ou même 80 ans, ou que j'y sois contraint d'un point de vue financier: Est-ce que c'est légalement possible?
Quelle est l'influence sur ma prévoyance vieillesse si je ne travaille plus qu'à temps partiel à partir de 60 ans?
Quelles sont les différences entre les indépendants et les salariés en matière de prévoyance vieillesse?
Quel est l'impact d'un modèle de travail hybride sur la prévoyance vieillesse? Cela concerne par exemple les personnes qui sont employées à temps partiel et qui développent en parallèle une petite activité indépendante.
Quand est-il judicieux d'effectuer un versement de la caisse de pension au moment de la retraite?
Scénario futuriste: Une assurance générale perte de revenu remplace les caisses sociales actuelles comme l'AVS, l'AI, etc. afin que des parcours de vie plus flexibles soient réalisables. À quel point ce scénario est-il réaliste selon toi?
Le conseiller financier et ancien président du conseil de fondation de Loopings, Andi Schöni, décrit cinq situations et donne un aperçu des connaissances – parfois surprenantes – de ses clients.
Couple marié: Olivia a 64 ans et est déjà à la retraite. Matteo a 59 ans et travaille encore.
Matteo se demande comment il pourra tenir jusqu'à 65 ans dans son travail et bénéficier ensuite d'une bonne retraite. La remarque faite lors de l'entretien de conseil financier: «Tu aurais quand même une très bonne retraite si tu arrêtais déjà à 62 ans», déclenche un processus de réflexion. Le résultat: Matteo a pris sa retraite à 62 ans et s'engage aujourd'hui dans des projets sociaux qui lui plaisent beaucoup. Il voyage beaucoup avec sa femme Olivia et est très satisfait de sa vie. La pension suffit facilement à financer le coût de la vie.
Couple marié: Nicole a 58 ans, Philipp 62. Tous deux travaillent.
Nicole est totalement satisfaite de sa vie professionnelle et souhaite continuer à travailler tant qu'elle le peut. Philipp est plutôt mécontent de son travail et ne veut travailler que jusqu'à 63 ans maximum. Grâce à la planification financière, il s'est avéré qu'une retraite anticipée était tout à fait réalisable, car les deux ont pris des dispositions. Philipp réfléchit déjà à ce qu'il fera à partir de 63 ans (formations continues, coaching pour les débutants, travailler en tant que freelance) et est très motivé pour se lancer une nouvelle fois dans quelque chose de nouveau.
Anna a 50 ans, elle est divorcée, célibataire et travaille.
Anna travaille à temps plein, mais souhaite réduire son temps de travail à 50-60%. Elle a mille idées qu'elle souhaite mettre en œuvre pendant le temps qu'elle a gagné. Grâce à ses économies et à son mode de vie modeste, Anna peut se le permettre. Quelques mesures simples peuvent encore améliorer leur situation financière initiale en vue de la réduction de leur taux d'occupation.
Couple marié: Giulia a 47 ans, Lukas 60. Tous deux travaillent.
Au milieu de la quarantaine, Giulia quitte son emploi très bien payé et recommence une formation à plein temps dans le domaine de la santé. Par rapport à son ancien emploi, elle reçoit environ 1/3 de son ancien revenu. Parallèlement, son mari Lukas prend une retraite anticipée et fonde une start-up avec une partie de l'avoir de sa caisse de pension. En raison de leur retraite anticipée et de leur réorientation professionnelle, ils ont subi une baisse massive de leur pension. En raison de leur style de vie plutôt modeste, les deux souhaits peuvent toutefois être réalisés et tous deux sont heureux dans leur nouvelle situation.
Couple marié: Sarah a 56 ans, Daniel 62. Tous deux travaillent.
Daniel envisage de poursuivre son activité professionnelle à temps partiel pendant quelques années après l'âge de la retraite. Heureusement, la caisse de pension de son employeur lui permet de prendre sa retraite jusqu'à 70 ans. Daniel peut donc continuer à travailler encore quelques années et, pendant ce temps, continuer à accumuler son avoir de caisse de pension tout en reportant de quelques années le versement de l'AVS. C'est une combinaison intéressante sur le plan fiscal.
Les personnes qui cherchent de l'aide pour leur planification financière trouveront leur bonheur sur FinFinder.ch – une plateforme qui, après avoir répondu à quelques questions, leur propose différents spécialistes.
Il n'est pas si facile de trouver les bonnes réponses dans la jungle des lois et des règlements relatifs à la prévoyance vieillesse et aux impôts. En matière de planification financière, il est crucial de commencer à épargner et à se prémunir suffisamment tôt afin de pouvoir bénéficier d'une plus grande flexibilité professionnelle à 45 ans et plus. Dans la perspective d'un changement d'emploi ou d'un congé sabbatique, la situation financière globale devrait être examinée suffisamment tôt avec un ou une spécialiste. Très souvent, des mesures simples permettent d'améliorer sensiblement la situation financière de départ.
Sur FinFinder.ch, il suffit d'indiquer le sujet sur lequel on recherche un conseil - par exemple, la retraite imminente ou l'achat d'un bien immobilier. Il suffit ensuite de poser quelques questions sur la tranche d'âge, la situation familiale et les finances actuelles pour obtenir une liste de conseillers financiers spécialisés et agréés, souvent avec photo, vidéo et évaluation.
FinFinder.ch a été fondé en janvier 2021 par Ati Tosun, un jeune père de famille qui a quitté son emploi bien rémunéré dans une grande banque suisse, et par Andi Schöni, qui avait envie d'essayer à nouveau quelque chose de nouveau après sa retraite. Depuis son lancement en octobre 2021, FinFinder.ch a reçu environ 2000 demandes de clients, dont plus de la moitié émanent de personnes âgées de 50 à 65 ans. Actuellement, plus de 100 conseillers financiers de toutes les régions de Suisse alémanique se retrouvent sur la plate-forme.