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Un guide pour prédire le rendement de vos prêts de consolidation de dettes
En termes financiers, le rendement financier est un calcul du rendement d’une somme d’argent donnée pour un investisseur. C’est une mesure, également appelée prime, appliquée aux titres privilégiés, communs et convertibles, y compris les obligations du Trésor, les bons du trésor, les obligations d’entreprise et les titres adossés à des créances hypothécaires, tels que l’hypothèque fédérale de crédit immobilier, la dette de Fannie Mae et de Freddie Mac. Le rendement financier n’est pas le même que le rendement du marché correspondant. Les deux chiffres sont généralement calculés en divisant le rendement de l’investissement par le coût initial. Si vous n’êtes pas familier avec le rendement financier, vous pouvez consulter certaines ressources en ligne.
Comment se calcule-t-il ? Le rendement financier est exprimé en pourcentage. En gros, il s’agit des intérêts annuels que vous percevrez sur votre capital investi. Le calcul est basé sur les données historiques de milliers d’investissements similaires. Par exemple, disons que vous voulez emprunter de l’argent sur la valeur nette de votre maison. Si la valeur nette de votre maison est de deux millions de dollars, le rendement de votre financement est de deux pour cent.
En revanche, si vous allez emprunter de l’argent pour acheter des bons du Trésor (plus précisément le billet de 100 dollars), votre rendement sera évidemment inférieur à celui d’un solde de compte bancaire de 1 000 dollars. Si vous utilisez un prêt de consolidation de dettes, votre taux d’intérêt sera légèrement plus élevé. En effet, votre prêt est garanti par votre logement actuel. Si vous changez de société de prêt hypothécaire, le rendement de votre prêt pourrait également changer.
Il y a toutefois quelques exceptions. Si vous achetez une obligation exonérée d’impôt, le rendement de votre financement sera nul pour cette année-là. Les obligations exonérées d’impôts sont soumises à l’impôt fédéral sur le revenu et peuvent être négociées aux enchères. Dans le cas des obligations municipales exonérées d’impôt (autres que les obligations du Texas), votre rendement financier peut être nul pour une année donnée si elles ne sont pas imposables au niveau fédéral.
Qu’en est-il des cartes de crédit ? Les cartes de crédit ont un rendement financier très faible car les sociétés de cartes de crédit ne paient des intérêts que sur les achats que vous effectuez avec votre carte. Par conséquent, les sociétés de cartes de crédit financent effectivement la majeure partie de leurs propres bénéfices. Si vous pouvez obtenir un taux d’intérêt de 0 % sur vos achats, votre rendement sera beaucoup plus faible. N’oubliez pas que si vous utilisez votre carte de crédit pour payer des factures, votre société de carte de crédit financera une partie de la facture et vous paiera peut-être les intérêts au nom des créanciers.
Comme pour la consolidation de dettes, les cartes de crédit présentent un autre avantage : elles ne taxent pas les intérêts. Les intérêts payés sur les prêts non garantis sont déjà imposés. Si vous payez un faible taux d’intérêt sur une carte de crédit, vous payez en fait des intérêts en espèces à la société de carte de crédit. Ainsi, si vous pouvez obtenir un taux d’intérêt nul ou faible sur le dépôt en espèces que vous effectuez auprès d’une société de consolidation de dettes, vous pouvez économiser beaucoup d’argent sur les paiements d’intérêts. La société de consolidation de dettes paie tous vos créanciers, donc tous vos intérêts sont également payés par la société de consolidation de dettes.
Il va sans dire que plus votre taux d’intérêt est élevé, plus votre rendement sera faible. Cela signifie que si vous voulez obtenir un rendement très élevé, vous devez utiliser une limite de crédit très élevée et rembourser l’intégralité du prêt chaque mois. Cette stratégie vous permettra de disposer de suffisamment de liquidités à la fin de chaque mois pour rembourser votre prêt. En revanche, si vous souhaitez obtenir un rendement modeste, vous pouvez obtenir une limite de crédit moins élevée et baisser votre taux d’intérêt.
Comme vous pouvez le constater, il n’existe pas de science exacte pour prédire votre rendement financier. Votre rendement dépend de votre comportement financier, de vos limites de crédit et du fait que vous êtes un consommateur à risque ou non. Comme nous l’avons déjà mentionné, il n’y a pas deux emprunteurs identiques, et il n’y a pas deux situations de consolidation de dettes identiques. Cependant, si vous prenez le temps d’apprendre vos propres habitudes et stratégies financières, vous pouvez devenir un expert dans la prévision de votre rendement financier.