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Qu'est-ce qu'une hypothèque Libor? Voilà toute la question!
La chose la plus importante d'abord: une hypothèque Libor, comme toutes les hypothèques, est utilisée comme crédit pour l'achat d'une maison ou d'un appartement. « Libor » signifie « London Interbank Offered Rate ». Il s'agit du taux publié à Londres pour les prêts interbancaires.
L'hypothèque Libor porte le nom de ce taux car son propre taux d'intérêt en dépend. En raison de cette caractéristique, ce modèle de crédit est également appelé hypothèque indexée sur le marché monétaire. Avant d'approfondir ce sujet, je voudrais résumer pour vous les points les plus importants de l'Hypothèque Libor:
- Une hypothèque indexée sur le marché monétaire est conclue pour une durée fixe de 3 ou 5 ans.
- Pendant cette période, le taux d'intérêt dépend du niveau d'intérêt actuel, qui est reflété par le taux Libor.
- Le passage d'une hypothèque Libor à une hypothèque à taux fixe est possible en cours de terme.
Quand une hypothèque Libor est-elle justifiée?
Il existe de bonnes raisons d'opter pour une hypothèque indexée sur le marché monétaire. Tout d'abord, avec une hypothèque Libor, vous pouvez bénéficier de baisses constantes car votre taux hypothécaire s'ajuste au Libor à intervalles réguliers. En même temps, vous pouvez réagir de manière flexible aux modifications et passer à une hypothèque à taux fixe à tout moment.
De plus, la durée du contrat de 3 ou 5 ans est plutôt courte par rapport à d'autres formes de crédit, ce qui vous laisse une certaine flexibilité. Que l'hypothèque du marché monétaire vous convienne ou non dépend, entre autres choses, de votre situation personnelle et de votre situation financière. Prenons l'exemple suivant:
Ma cousine et son compagnon sont tous deux âgés d'environ 30 ans et (encore) sans enfant. L'an dernier, ils ont acheté un appartement en copropriété et contracté une hypothèque. Comme ils travaillent tous les deux, ils pourraient faire face financièrement à une hausse des taux d'intérêt. Et même si leurs projets familiaux changent, ils ont toujours la possibilité d'opter en tout temps pour une hypothèque à taux fixe et de garantir le taux d'intérêt à long terme. L'Hypothèque Libor leur convient donc. La grande question est: est-elle faite pour vous aussi?
Hypothèque Libor ou hypothèque à taux fixe?
Dans le contexte actuel, je préférerais recommander l'hypothèque à taux variable comme solution transitoire, car son taux d'intérêt est actuellement très élevé. La situation est différente avec les hypothèques à taux fixe. Comme son nom l'indique, le taux d'intérêt est fixe pour toute la durée du contrat hypothécaire. En règle générale, vous avez le choix entre une durée de 2 à 10 ans. Cela vous donne de la sécurité et vous aide à budgéter vos dépenses. Si vous avez une famille avec des enfants, elle peut être très attrayante. Il vaut certainement la peine de demander une offre pour les deux options et de les comparer.
Puis-je sécuriser le taux d'intérêt de mon hypothèque indexée sur le marché monétaire?
Oui, vous pouvez, mais ce n'est pas gratuit. Certaines banques proposent des prêts hypothécaires Libor avec option de plafonnement du taux d’intérêt, également connu sous le nom de CAP. Voilà comment ça marche: vous avez une hypothèque Libor normale. Le taux d'intérêt s'ajuste continuellement au niveau actuel du taux d'intérêt jusqu'à ce qu'il atteigne un certain seuil. Votre taux d'intérêt ne dépassera plus cette limite fixe, même si le niveau du taux d'intérêt, lui, continue d'augmenter.
Cependant, les dernières années ont montré que cette couverture est rarement rentable, car il faut payer une prime pendant toute la durée de la couverture. Mais la meilleure chose à faire est de voir par vous-même et de demander, avant de contracter votre hypothèque Libor, un devis supplémentaire pour la couverture. Après tout, poser des questions ne coûte rien.
Et cette histoire de Libor à Saron alors?
Maintenant, on peut dire que vous vous y connaissez vraiment bien en hypothèque indexée sur le marché monétaire. Mais il y a encore une chose: l'hypothèque Libor sera bientôt remplacée. La raison? Le Libor a été manipulé par les banques dans le passé et cela a eu un impact sur l'ensemble du système financier, y compris sur les propriétaires de prêts hypothécaires Libor.
À partir de fin 2021, un autre taux du marché monétaire suivra les traces du Libor. Le Saron (Swiss Average Rate Overnight) existe déjà et, contrairement au Libor, il repose sur des transactions réelles sur le marché monétaire, ce qui devrait apporter plus de transparence.
Ne vous inquiétez pas! Les deux taux du marché monétaire se sont en grande partie développés en parallèle dans le passé. Pour vous, en tant qu'emprunteur hypothécaire, ce changement n'aura que peu d'impact.
À quoi dois-je faire attention lorsque je contracte une hypothèque Libor?
Si vous décidez de prendre une hypothèque Libor, vous devriez prendre en compte quelques conseils de mon article. Je vous en extrais encore une fois l’essentiel:
- Le taux d'intérêt de votre hypothèque Libor s'ajuste régulièrement au niveau du taux d'intérêt.
- Vérifiez si vous pourriez éventuellement faire face à une forte hausse des taux d'intérêt avant de contracter une hypothèque Libor.
- Si le risque est trop élevé, vous pouvez sécuriser le taux d’intérêt avec un CAP - à condition que ce ne soit pas trop cher pour vous.
- N’oubliez pas que vous pouvez à tout moment passer à une hypothèque à taux fixe.
- Gardez à l'esprit que le Libor sera remplacé par le Saron fin 2021 - mais cela ne changera pas grand chose pour vous.
Vous en savez maintenant plus sur le prêt hypothécaire Libor et vous aurez une meilleure vue d'ensemble lorsque le moment de choisir la bonne hypothèque sera venu. Sur notre site, vous pouvez vous renseigner sur de nombreux autres sujets financiers et en apprendre davantage sur les autres modèles hypothécaires.
Pour finir, j'ai un dernier conseil à vous donner. Pensez à vérifier votre situation financière à l'aide de notre calculateur d’hypothèque: il vous donnera un aperçu de vos possibilités de financement.
Le sujet des hypothèques reste un sujet complexe. Si vous avez d'autres questions, vous pouvez toujours nous contacter par téléphone ou par e-mail.