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Comment constituer le montant total nécessaire à l'acquisition d'un bien immobilier ?
La totalité du montant nécessaire est constituée des fonds propres apportés par le futur propriétaire et de l'emprunt ou des emprunts hypothécaires.
La pratique requiert que 20% du total soit constitués par les fonds propres, libre au futur propriétaire de compléter son apport personnel par un apport de membres de sa famille, amis ou autres sources, s'il n'est pas en possession des 20% requis.
Les banques accordent une première hypothèque, dite 1er rang, jusqu'à concurrence de 65% de l'investissement. Les 15% restants doivent être financés par une deuxième hypothèque, dite de 2ème rang.
Ce découpage permet au prêteur de mieux répartir ses risques. Comme les créances en premier rang sont les premières à être honorées en cas de liquidation du bien, les établissements financiers sont pratiquement assurés de recouvrir cette somme lors d'une revente. Pour les 15 % du 2ème rang, qui représentent plus de risques, ils pratiquent un taux d'intérêt plus élevé, généralement supérieur de 0,5% à 1% à celui appliqué sur la première hypothèque, dite de 1er rang. Ils exigent également que le remboursement du 2ème rang intervienne en priorité, sur une durée plus courte que celle accordée aux prêts du 1er rang.
En matière de tarification, c'est le taux d'intérêt uniforme qui s'impose de plus en plus (au lieu d'un taux différent pour les hypothèques de premier et de second rang). Ce taux uniforme est calculé en fonction du montant de l'avance et de la solvabilité du débiteur.
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