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Les intérêts sont un sujet récurrent, que vous ouvriez un compte bancaire ou que vous demandiez un crédit. Mais qu'est-ce qui est vraiment mieux? Des taux d'intérêt bas ou des taux d'intérêt élevés? La réponse dépend de la situation. Je vais vous donner un exemple.
Lorsque vous ouvrez un compte bancaire, vous espérez obtenir le taux d'intérêt le plus élevé possible. Ce montant sera crédité sur votre compte chaque année. Et vous ne devez rien faire pour cela. Le montant des intérêts dépend de votre taux et de l'argent sur votre compte. Plus précisément, le taux d'intérêt détermine le pourcentage de l'actif que vous recevez à titre d'intérêt. Par exemple, si vous avez 100'000 francs sur un compte avec un taux d'intérêt de 0,5 %, vous recevrez alors 500 francs d'intérêts à la fin de l'année. Pas mal non?
La situation est un peu différente lorsque vous contractez un crédit. Le taux d'intérêt a alors une influence sur le pourcentage du montant du prêt que vous devez payer en plus à votre institut de crédit. La situation est donc exactement l'inverse et vous souhaitez alors, à juste titre, que le taux d'intérêt soit aussi bas que possible et, par conséquent, les intérêts aussi. Lors de la détermination des taux d'intérêt, les banques et les établissements de crédit sont tenus de respecter certaines dispositions légales, mais ils peuvent tout de même les fixer de manière indépendante.
Saviez-vous d'ailleurs que le terme intérêt existe depuis le 8ème siècle? Déjà au Moyen-Age, les intérêts jouaient un rôle important. Depuis, le concept qui le sous-tend a considérablement changé. Et pour comprendre cela, il faut connaître deux termes importants.
Quelle est la différence entre les taux d'intérêt nominaux et effectifs?
Les établissements de crédit parlent tantôt du taux d'intérêt nominal, tantôt du taux d'intérêt effectif. Je sais que ces deux termes peuvent prêter à confusion. Commençons donc par la chose la plus importante! Dans les offres de crédit, vous ne devriez considérer que le taux d'intérêt effectif. Les taux d'intérêt nominaux ne sont pas particulièrement significatifs et parfois même trompeurs. Je vais vous expliquer tout de suite le pourquoi du comment.
Le taux d'intérêt nominal détermine le montant des intérêts que vous devez payer sur le montant total de votre crédit. Toutefois, il peut arriver que la facture finale de votre crédit soit légèrement supérieure que ce qui est fixé par le taux d'intérêt nominal. En plus des intérêts, vous devez en effet aussi payer des frais supplémentaires tels que les frais de traitement. Afin d’éviter toute mauvaise surprise, le taux d'intérêt effectif doit être mentionné dans chaque contrat de crédit. Les frais dont nous parlions juste avant y sont alors inclus.
Le taux annuel effectif est calculé à partir du coût total du crédit, de sa durée et du montant emprunté. La loi fédérale sur le crédit à la consommation stipule également que le taux annuel effectif doit obligatoirement être mentionné dans le contrat de crédit. Vous êtes ainsi assuré(e) de ne pas être pris(e) au dépourvu lors de la souscription d'un crédit.
Vous souhaitez comparer les taux d'intérêt de différents établissements de crédit en Suisse? Sur notre plateforme de crédit, c'est on ne peut plus simple. Vous y trouverez également une liste des coûts de crédit correspondant à chaque offre.
Quel est le taux d'intérêt maximal pour les crédits à la consommation?
J'ai déjà mentionné que les organismes de crédit peuvent fixer leurs propres taux d'intérêt. Toutefois, ils doivent se conformer à certaines lois. Parmi elles, on retrouve celle sur le taux d'intérêt maximal. Il s'agit du taux d'intérêt maximal que les établissements de crédit peuvent exiger de leurs clients.
Le taux d'intérêt maximum a été introduit afin que les organismes de crédit ne proposent pas tout à coup des prêts à des taux usuraires. C'est le nom attribué aux taux d'intérêt qui sont complètement exagérés et non justifiés. Le taux d'intérêt maximal vous protège donc en tant qu'emprunteur.
Le fait qu'il doive y avoir un taux d'intérêt maximal est inscrit dans la loi fédérale sur le crédit à la consommation. Il est revu chaque année par le Conseil fédéral et adapté si nécessaire. Le taux d'intérêt maximal a longtemps été fixé à 15 %. Mais comme les taux d'intérêt n'ont cessé de baisser, le taux d'intérêt maximal a également été abaissé au cours de l'été 2016. Il est actuellement de 10 % pour les crédits au comptant et de 12 % pour les cartes de crédit.
Comment les intérêts sont-ils calculés pour un crédit?
Le taux d'intérêt auquel les établissements de crédit vous offrent un crédit dépend de nombreux facteurs. Ce qui est décisif, c'est la façon dont ils estiment le risque que vous ne remboursiez pas votre prêt à temps. Plus le risque est élevé, plus les intérêts le seront aussi. Afin de trouver un taux d'intérêt approprié, votre solvabilité est vérifiée et un credit scoring est calculé pour chaque demande de crédit soumise.
Les différents établissements de crédit ont chacun leur méthode pour examiner ces éléments. Par conséquent, les conditions de votre crédit diffèrent selon le fournisseur. Vous ne pouvez pas influencer directement la plupart des facteurs pris en compte dans l’examen de votre solvabilité. Cependant, vous pouvez faire certaines choses pour augmenter vos chances d'obtenir un crédit à un taux d'intérêt annuel bas, comme payer vos factures à temps afin que les registres de solvabilité n'aient pas d'entrées négatives sur vous. De cette façon, vous ferez bonne impression auprès des établissements de crédit et augmenterez vos chances d'obtenir un crédit à des taux d'intérêt bas.
Les écarts de taux d'intérêt entre les différents établissements de crédit sont souvent assez faibles. Mais n'oubliez pas! Si vous contractez un crédit d'une durée de plusieurs années, un taux d'intérêt légèrement supérieur à un autre aura un gros impact sur vos coûts de crédit. Sur notre plateforme de crédit, nous vous indiquons non seulement le taux d'intérêt annuel effectif pour chaque offre de crédit, mais également les coûts du crédit. Vous pouvez donc comparer directement le montant que vous pouvez réellement épargner avec un taux d'intérêt plus bas.
J'espère que j'ai pu faire la lumière sur cette question. Les intérêts sont un sujet complexe, mais maintenant, vous devriez avoir une bonne vue d'ensemble. Et puis si vous avez encore des questions, n’hésitez pas à nous contacter.