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Prévoyance: comment les PME concilient sécurité et opportunités de rendement
De nombreux entrepreneurs sont confrontés à un dilemme concernant la prévoyance de leur entreprise, car ils aimeraient à la fois le beurre et l’argent du beurre.
Les propriétaires de PME souhaitent atteindre deux objectifs qui, à première vue, s’opposent:
Sécurité: ils préfèreraient une solution de prévoyance avec des intérêts garantis et le moins de risques possible. Mais une telle assurance complète coûte cher et le rendement des placements est très modeste.
Prévoyance moderne pour les cadres
Rendement: l’idéal serait qu’ils puissent utiliser leur épargne de manière à obtenir un rendement plus élevé, comme c’est le cas avec une solution semi-autonome.
Il est possible d’allier sécurité et opportunités de rendement sans faire de concessions sur les prestations, par exemple en séparant la prévoyance de base de la prévoyance complémentaire.
Exemple: une entrepreneuse gagne 250'000 francs par an. Au lieu d’assurer l’intégralité de son salaire en assurance complète, elle conclut une prévoyance complémentaire pour la part du salaire qui dépasse 132'300 francs. Elle profite ainsi de plusieurs avantages:
- Les primes de risque sont presque 700 francs moins élevées, car la prévoyance complémentaire assure principalement les cadres supérieurs, dont les risques d’invalidité sont généralement plus faibles que ceux d’une caisse de pension moyenne (voir tableau ci-dessous).
- Dans la prévoyance de base, elle bénéficie des garanties étendues de l’assurance complète.
- Dans le cadre de la prévoyance complémentaire, elle définit elle-même sa stratégie de placement et augmente ses perspectives de rendement en investissant une plus grande partie de son épargne dans des actions.
- Cette solution lui offre une marge de manœuvre pour retirer ses avoirs de manière échelonnée, et selon le canton, lui fait économiser beaucoup d’impôts.