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Con meno del 40%, la Svizzera ha di gran lunga il più basso tasso di proprietà di immobili in tutta Europa. Grazie ai tassi d'interesse ipotecari storicamente bassi, più persone potevano permettersi la casa o l'appartamento dei loro sogni. Ma molti non riescono ad avverare il sogno per mancanza di capitale proprio. Le banche prestano fino all'80 per cento del valore delle abitazioni occupate dai proprietari, quindi gli acquirenti hanno bisogno di almeno il 20 per cento di capitale. Coloro che non hanno abbastanza riserve finanziarie potrebbero aumentare il loro capitale proprio in questo modo:
Soprattutto i giovani e le giovani famiglie senza la prospettiva di un'eredità o di un donazione si bloccano a questo ostacolo del 20% di equità. Per loro, la proprietà della casa rimane un sogno fino a quando non hanno risparmiato o fatto provviste di denaro a sufficienza. Per le persone con troppo poco capitale proprio, c'è un'alternativa che è ancora poco conosciuta in Svizzera: l'affitto a riscatto o, in nuova lingua italiana, il rent-to-buy.
L'affitto a riscatto o il rent-to-buy è un contratto di affitto con un'opzione di acquisto. Si affitta una casa o un appartamento ora e si acquisisce un'opzione di acquisto più tardi, di solito tra 5 e 10 anni. Per questo, di solito avete bisogno di un 10% di capitale, pagate un affitto mensile e risparmiate soldi durante il periodo del contratto per rilevare la proprietà alla fine del contratto e finanziarla con un'ipoteca. Il prezzo d'acquisto per l'opzione d'acquisto è accreditato al 100 per cento quando si prende in consegna la proprietà.
Siccome acquistate la casa o l'appartamento solo più tardi, non potete finanziare il rent-to-buy con i soldi del 2° pilastro (cassa pensione) o del 3° pilastro (previdenza volontaria).
I costi variano da fornitore a fornitore. Di regola, dovete aspettarvi queste spese di alloggio durante il periodo di affitto:
Se riprendete la casa o l'appartamento dopo la fine del contratto, dovrete pagare tutte le tasse catastali e le spese di trasferimento della proprietà.
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Quasi tutti i fornitori di affitti a riscatto hanno gli stessi o simili requisiti minimi:
Per valutare l'affidabilità creditizia, molti fornitori chiedono un estratto del casellario giudiziale, una dichiarazione delle procedure di recupero crediti, una dichiarazione dello stipendio attuale e l'ultima bolletta delle tasse.
Per il chiarimento i fornitori del rent-to-buy hanno bisogno degli stessi documenti di cui hanno bisogno le banche per il finanziamento. Quindi, tenete pronta la documentazione di vendita quando contattate un fornitore.
Il rent-to-buy è adatto a tutti coloro che guadagnano bene e possono facilmente pagare i costi dell'alloggio (interessi, ammortamento e costi addizionali), ma (ancora) hanno troppo poco capitale proprio. Questo significa soprattutto per i giovani o le giovani famiglie. Grazie al rent-to-buy, essi possono presto trasferirsi nella casa o nell'appartamento dei loro sogni anche senza molto capitale, invece di risparmiare per anni e poi non trovare un immobile adatto. Il rent-to-buy chiude così il gap temporale e finanziario fino al finanziamento tradizionale della casa con un mutuo.
Il contratto di affitto a riscatto regola tutti i punti importanti per l'acquisto successivo:
Se gli affituari desiderano esercitare la loro opzione d'acquisto, sarà redatto un normale contratto d'acquisto sulla base di queste condizioni, che dovrà essere autenticato.
I contratti di affitto a riscatto sono piuttosto rari. Ecco perché dovreste chiedere un consiglio legale prima di firmare, in modo da non dimenticare nulla e capire tutte le clausole.
Il fornitore del rent-to-buy è il proprietario fino a quando l'affituario esercita il suo diritto di acquisto e prende in consegna la proprietà. Ecco perché il fornitore è registrato come proprietario nel registro fondiario.