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Liberty News - I prelievi dai fondi pensione devono essere ben ponderati
Molti assicurati del 2° pilastro si fanno versare gli averi della cassa pensione prima o al momento del pensionamento. Questo può ritorcersi contro, perché molte persone sottovalutano il tempo che trascorreranno da pensionati e quindi i costi.
La previdenza professionale è stata creata per consentire agli assicurati di risparmiare un piccolo patrimonio che frutta buoni interessi rispetto ai conti di risparmio tradizionali e contribuisce a garantire che non debbano fare troppi sacrifici nel loro stile di vita abituale in età avanzata.
I prelievi anticipati e i prelievi in un'unica soluzione hanno conseguenze di vasta portata.
Il 2° pilastro non prevede un contratto generazionale con flussi di capitale dai giovani agli anziani, come nel caso del sistema a ripartizione del 1° pilastro o dell'AVS. Tuttavia, molti fondi pensione devono ridistribuire il denaro dall'area extra-obbligatoria per poter mantenere le loro promesse pensionistiche. Inoltre, è sempre più evidente che il capitale risparmiato nel fondo pensione non è sufficiente a coprire completamente i bisogni degli assicurati in età avanzata e in caso di invalidità e decesso. "In questo contesto, è sorprendente che il prelievo anticipato degli attivi dei fondi pensione sia consentito dall'autorità di regolamentazione e favorito dalle autorità fiscali", critica lo Swiss Broker Centre. I broker assicurativi contestano anche il prelievo forfettario al momento del pensionamento, perché sia il prelievo anticipato che il prelievo forfettario dell'avere di vecchiaia hanno conseguenze di vasta portata.
Il prelievo anticipato comporta una riduzione delle prestazioni
Il prelievo del patrimonio della cassa pensione per l'acquisto di un immobile residenziale è particolarmente popolare. Tuttavia, un prelievo anticipato riduce significativamente le prestazioni di rischio, la pensione di vecchiaia si riduce notevolmente e, in alcuni fondi pensione, anche le prestazioni in caso di decesso e invalidità. "Molti prepensionati non ne sono consapevoli, o non lo sono abbastanza", affermano i broker. Per questo motivo chiedono che i prelievi anticipati dal fondo pensione siano limitati al livello extra-ordinario o al 25% del capitale pensionistico. Chiedono inoltre di limitare i prelievi anticipati in caso di avvio di un'attività autonoma. Il rischio di perdere il capitale pensionistico è elevato. In troppi casi, le persone interessate si ritroverebbero con debiti e senza pensione presso l'ente previdenziale. Inoltre, pochissimi lavoratori autonomi verserebbero il possibile 20% del loro stipendio netto nel terzo pilastro.
La decisione sul prelievo di una pensione o di un capitale ha conseguenze di vasta portata
La decisione di riscuotere la pensione o il capitale al momento del pensionamento ha anche conseguenze di vasta portata che potrebbero avere ripercussioni sul pubblico in generale, avvertono. Secondo la legge, gli iscritti ai fondi pensione possono ritirare almeno un quarto del loro patrimonio pensionistico al momento del pensionamento, e alcuni fondi consentono addirittura il ritiro della metà o della totalità del capitale, spiegano. E aggiungono: "Dato che di solito si tratta di molto denaro, i vantaggi e gli svantaggi delle varie opzioni di prelievo devono essere valutati attentamente".
Una rendita offre sicurezza
Secondo i broker, la rendita presenta vantaggi tangibili: innanzitutto sicurezza e calcolabilità. Chi opta per una rendita riceve un pagamento garantito ogni mese per tutta la vita. In caso di decesso, il coniuge superstite riceve una pensione di vedovanza o di reversibilità. Tuttavia, il capitale non utilizzato per il pagamento della pensione (di vedovanza) rimane nel fondo e non va ai discendenti, ammettono.
Il prelievo in un'unica soluzione consente una certa flessibilità
Secondo loro, il vantaggio più importante del prelievo di capitale è la maggiore flessibilità. La persona che preleva il capitale può decidere autonomamente quando e quanto utilizzarlo, l'importo dei prelievi può variare ed essere regolato in base alle rispettive esigenze. Poiché dopo il prelievo in un'unica soluzione il denaro fa parte del patrimonio privato, in caso di decesso il capitale residuo viene trasferito agli eredi. Inoltre, i prelievi in capitale sono interessanti dal punto di vista fiscale. I broker sottolineano inoltre che il prelievo in capitale è una scelta obbligata per molti assicurati: "A causa dei severi requisiti di accessibilità delle banche commerciali, spesso le ipoteche devono essere ammortizzate al momento del pensionamento. Molti nuovi pensionati non sono nemmeno in grado di farlo senza un prelievo dal fondo pensione".
Una precisa pianificazione finanziaria per la vecchiaia è indispensabile
Visti i rischi, il ritiro del capitale va di pari passo con una grande responsabilità per il finanziamento della vecchiaia. È indispensabile una precisa pianificazione finanziaria. Anche se non sono auspicabili ulteriori restrizioni e regolamentazioni da parte del legislatore e delle autorità di regolamentazione, la garanzia della previdenza dovrebbe essere prioritaria rispetto ai desideri individuali. Questo perché molte persone sottovalutano la durata della loro vita e i costi che ne derivano.