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Pour un individu qui n’a pas économisé autant d’argent, il être difficile de gagner des fonds à la dernière minute. C’est précisement décourageant pour les personnes âgées, étant donné que la plupart des maladies frappent à un âge avancé.
L’une des façons d’effectuer face aux urgences médicales est de souscrire une certitude maladie. L’assurance maladie offre une grande malléabilité en termes de couverture maladie. Par exemple, plusieurs régimes d’assurance maladie couvrent à 30 maladies importantes et plus de 80 prestation chirurgicales. Le régime d’assurance alentour le paiement pour la chirurgie/maladie sans égard aux frais médicaux réels. La police est maintenue même après le règlement des solutions pour certaines maladies.
Vous ne payez pas les soins de santé à la retraite avec une somme forfaitaire. C’est ainsi que ces dépenses sont souvent présentées et que les montants sont effrayants.
Fidelity Investments, par exemple, a déclaré qu'un couple de retraités à 201 ans, âgés de 65 ans, aurait besoin de 285 000 USD pour les soins de santé, et non de maisons de retraite ou de soins de longue durée.
Pas étonnant que 45% des personnes dans la cinquantaine et au début de la soixantaine aient peu ou pas confiance de pouvoir payer les coûts de leurs soins de santé.
Enquête de l'Université du Michigan
L’Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés a déclaré que certains couples pourraient avoir besoin de 400 000 $, encore une fois, sans compter les soins de longue durée.
Les chiffres du Boston College Center for Retirement Research n’ont pas été mis à jour récemment, mais une fois encore, en 2010, un couple typique pouvait dépenser 260 000 dollars pour les soins médicaux et les soins de longue durée, avec un risque de 5% de dépassement de 570 000 dollars.
Pas étonnant que 45% des personnes dans la cinquantaine et au début de la soixantaine aient peu ou pas confiance dans le fait de pouvoir payer leurs retraites, selon une étude de l'Université du Michigan.
Les coûts médicaux peuvent être plus prévisibles que vous ne le pensez
Jean Young, chercheur principal au Centre de recherche sur les investisseurs Vanguard, a longtemps été victime de la méthode utilisée pour présenter aux gens un personnage important, peut-être inaccessible.
"Le problème, c’est que ce n’est pas utile, ce n’est pas palpable, ce n’est pas relatable", déclare Young.
Vous aurez peut-être également besoin de six personnages pour couvrir les frais de restauration, de transport ou d’abri dans une pension type. Mais ce sont les coûts que vous payez avec le temps – tout comme vous payez pour les soins de santé.
De jeunes chercheurs et d’autres chercheurs de Vanguard travaillent avec les actuaires de la société de conseil Mercer Health and Benefits pour créer un modèle exclusif basé sur les dépenses réelles des retraités en soins de santé. Ils ont constaté que les coûts médicaux ont tendance à être dans certains domaines, sur la base de quelques facteurs:
- Où habites-tu
- Votre santé
- La santé des parents.
- Que vous achetiez une couverture supplémentaire.
- Votre revenu
Les personnes à revenu élevé paient des primes plus élevées pour certaines parties de Medicare. Certains prix varient également selon les lieux, de même que les frais médicaux en général. La quantité de soins de santé que vous souhaitez consommer est grandement influencée par votre état de santé au moment de votre retraite et, dans une certaine mesure, par vos gènes.
"Les actuaires savent que l'état de santé de vos parents a tendance à se transmettre d'une génération à l'autre", a déclaré Young.
Une fourchette typique: 4 900 $ à 6 000 $
Voici les chiffres proposés par les chercheurs: 5 200 dollars, soit le montant médian qu'une femme typique de 65 ans pouvait espérer dépenser annuellement en primes et en frais médicaux, dentaires et de visibilité en 2018. (La médiane est le point où la moitié paie plus et la moitié L’étude a utilisé des femmes parce qu’elles ont des coûts à long terme légèrement plus élevés, mais la différence entre les sexes est d’environ 2%.)
Il suppose que la femme vit dans une zone de taille moyenne, a un risque de santé moyen (elle fume ou a un problème de santé chronique ou deux) et achète le plan supplémentaire F, la politique Medigap la plus populaire. Quatre-vingt pour cent des personnes dans des situations similaires devront supporter des coûts allant de 4 900 à 6 000 dollars.
Les modèles incluent également les pires scénarios. Si sa santé se détériorait dans la catégorie à haut risque, ses coûts pourraient dépasser 11 000 $ Si elle décidait de se passer de la politique Medigap et de passer une mauvaise année, elle pourrait débourser plus de 21 800 $.
Les soins de longue durée sont toujours des jokers
La planification de la retraite implique de nombreuses suppositions éclairées. Combien de temps voulez-vous vivre, les taux d'inflation, les rendements de vos investissements, vos dépenses, ne peuvent pas correspondre à vos attentes. Les planificateurs financiers élaborent généralement leurs hypothèses sur ce qui est le plus susceptible de se produire et peuvent proposer des assurances ou des plans d’urgence pour couvrir les situations les plus minimes.
Les coûts des soins de longue durée restent la grande carte volontaire.
Les coûts des soins de longue durée restent la grande carte volontaire. Selon Young, la moitié des personnes âgées de plus de 65 ans n'engendrent pas de frais de soins de longue durée, et un quart moins de 100 000 dollars.
"Le problème est que 15% devraient dépenser un quart de million ou plus, dit Young.
Ceux qui excellent leurs économies peuvent se retrouver avec Medicaid, le programme gouvernemental destiné aux personnes désagréables qui paient des soins de longue durée (Medicare non). Les personnes qui ont économisé quelques millions de dollars peuvent choisir de se "financer" ou de payer sans aide.
Ceux qui peuvent parfois envisager une sorte d'assurance soins de longue durée, ou affecter des actifs qu'ils peuvent drainer si nécessaire, dit Young. Ce peut être votre capital ou votre investissement qui vous procure un revenu en bonne santé, mais peut être vendu pour payer des soins de longue durée.
La clé est de ne pas utiliser ces ressources pour d’autres coûts. Garder quelque chose en réserve est particulièrement important pour les femmes, qui sont deux fois plus susceptibles de réclamer des soins rémunérés.
"Nous vivons plus longtemps; nous prenons généralement soin de nos maris", déclare Young. "Le risque est plus élevé pour les femmes."
Cet article a été écrit par NerdWallet et a été publié à l'origine par The Associated Press.
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Liz Weston est l'auteur de NerdWallet. Courriel: <email-pii>. Twitter: @lizweston.
L'article «Voyons concrètement les coûts de la santé à la retraite» a paru à l'origine sur NerdWallet.