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L’effet des intérêts composés a lieu lorsque les intérêts d’un placement ne sont pas déduits lors du paiement des intérêts, mais sont à nouveau additionnés au placement.
Les intérêts versés sont donc rémunérés ensemble avec le montant déjà épargné. L’effet qui en résulte est communément sous-estimé.
Exemple: le capital de départ s’élève à 1000 francs suisses, le taux d’intérêt à 5%. En 50 ans, un montant final de 3500 francs a lieu sans intérêts composés, c’est-à-dire un bénéfice d’intérêts de 2500 francs (50 x 1000 francs x 5%).
Avec les intérêts cumulés cependant, un montant final de 11’467.40 francs a lieu, ce qui correspond à un bénéfice d’intérêt de 10’467.40 francs: plus de quatre fois la situation sans intérêts composés.
Intérêts composés: croissance exponentielle
L’effet des intérêts composés est un exemple classique de croissance exponentielle. Une célèbre expérience de pensée du moraliste Richard Price datant de 1772 l’exemplifie: si un centime a été investi en l’an 0 à 5% par année, celui-ci aurait déjà en son temps plus de valeur que «150 Terres en or».
Par conséquent, l’histoire fictive du «pfennig de Joseph» qui se multiplie au cours des centenaires en une somme astronomique a souvent été racontée afin d’exemplifier l’effet exponentiel des intérêts composés.
Les intérêts composés en pratique
Qu’est-ce que cela signifie donc concrètement? Lorsque vous «mettez de côté» chaque mois 500 francs depuis l’âge de vos 25 ans, votre fortune s’additionne jusqu’à votre 65e anniversaire à près de 295 000 francs dans le cas d’un taux d’intérêt annuel moyen de 1%, avec un bénéfice d’intérêts de près de 55’000 francs.
Dans le cas d’un taux d’intérêt annuel de 2%, vous obtiendriez près de 366’000 francs – avec pas moins de 126’000 francs de bénéfice d’intérêts.
Lorsque vous débutez un investissement avec un rendement de 3,5% en moyenne, vous disposez finalement de près de 517’000 francs après 40 ans. Il n’en reste pas moins que vous seriez alors déjà demi millionnaire.
Investir à long terme
Les règles d’or suivantes sont importantes pour vous en tant qu’épargnant ou investisseur:
Premièrement, vous devriez économiser aussi longtemps que possible. En d’autres termes, vous devez commencer le plus tôt possible et arrêter le plus tard possible. L’effet des intérêts composés augmente chaque année – les dernières années sont donc les plus rentables.
Deuxièmement: veillez à trouver une forme de placement la plus rentable possible et en même temps sûre et bon marché. 1% de différence d’intérêt peut constituer des milliers de francs avec les années. Cela est naturellement également valable pour les coûts: 1% de frais supplémentaires par année correspond à 1% d’intérêts en moins par année.
Comptes d’épargne, obligations de caisse et pilier 3a
Diverses formes d’épargne sont à disposition des Suissesses et des Suisses ayant un appétit modéré du risque. Parmi celles-ci, les classiques comptes d’épargne, obligations de caisse et comptes d’épargne de la prévoyance 3a volontaire. Les taux d’intérêts sont certes momentanément très faibles.
Un comparatif en vaut malgré tout la peine, une petite différence d’intérêt pouvant déjà constituer une fortune avec les années. Les comparatifs financiers les plus complets de Suisse sont disponibles sur moneyland.ch. Ils prennent en compte le potentiel d’économie relatif aux intérêts composés pour le nombre d’années sélectionné. Un comparatif et un changement peuvent être effectués sans engagement et totalement gratuitement.