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Più i prezzi degli immobili aumentano in Svizzera, meno persone possono permettersi la proprietà di una casa. Soprattutto i giovani o le giovani famiglie non possono. Da un lato, perché hanno troppo poco capitale proprio, e dall'altro, perché i costi degli alloggi gravano troppo sul loro bilancio. Loro devono contribuire con il 20 per cento del valore dell'immobile come capitale proprio, perché le banche prestano fino all'80 per cento delle abitazioni occupate dai proprietari - ed i costi dell'alloggio (interessi, ammortamenti e costi accessori) non possono superare il 35 per cento del reddito lordo della famiglia. Per aumentare il capitale proprio, potrebbero vendere o impegnare dei titoli, parlare con i loro genitori di un prelievo o di una donazione, o chiedere un prestito alla famiglia.
Attenzione: Le banche calcolano i costi dell'alloggio per la convenienza utilizzando un tasso d'interesse figurativo del 4,5 o 5 per cento, non i bassi tassi ipotecari attuali in Svizzera.
Prelevare o impegnare fondi previdenziali
Sempre più proprietari di case finanziano la loro casa o il loro appartamento con i soldi del 2° o 3° pilastro. Questo è possibile per gli immobili residenziali occupati dai proprietari dal 1995. Il 2° pilastro è la previdenza professionale obbligatoria, il 3° pilastro è la previdenza privata volontaria (conti e polizze di libero passaggio). I fondi previdenziali possono essere prelevati o impegnati nel quadro della promozione legale della costruzione e della proprietà di case:
L'importo che potete prelevare dal 2° pilastro è indicato sul vostro certificato di previdenza. Tuttavia, fare un prelievo ha degli svantaggi. Da un lato, il vostro capitale di pensionamento e quindi la vostra liquidazione e/o la vostra pensione diminuiscono, e dall'altro, la maggior parte delle casse pensioni riducono le loro prestazioni in caso di decesso o di invalidità. Nessuna prestazione è ridotta nel caso dei conti del pilastro 3a.
Se impegnate il vostro 2° o 3° pilastro, il vostro capitale di previdenza e la vostra copertura assicurativa rimangono intatti e servono da garanzia per le ipoteche. Questo vi permette di ipotecare la casa o l'appartamento ad un tasso superiore all'80%.
Buono a sapersi
Se usate il denaro del vostro fondo pensione come capitale proprio, almeno il 10 per cento del valore della proprietà deve essere capitale proprio fisso. Per esempio, attivi salvati o saldi di credito del pilastro 3a.
Prelevare denaro dal 2° pilastro: cos'è permesso?
Costruire o comprare una proprietà residenziale occupata dal proprietario (residenza principale).
Finanziare ristrutturazioni o rinnovamenti che aumentano o mantengono il valore.
Ripagare (ammortizzare) un debito ipotecario.
Comprare certificati azionari in cooperazioni edilizie o partecipazioni simili.
Prelevare denaro dal 2° pilastro: cosa è proibito?
Pagare la manutenzione ordinaria della proprietà residenziale.
Pagare gli interessi ipotecari.
Finanziare una casa di vacanze.
Finanziare immobili all'estero se non sono identici alla residenza permanente.
Prelevare denaro dal 2° pilastro: quello che dovreste sapere
Potete prelevare denaro dalla vostra previdenza professionale fino a 3 anni prima di avere diritto alle prestazioni di vecchiaia per finanziare una proprietà abitativa ad uso proprio. Questi fondi possono essere utilizzati solo per una proprietà residenziale alla volta. Potete effettuare un prelievo di almeno CHF 20'000 ogni 5 anni; l'importo massimo è indicato nel conteggio delle prestazioni della vostra cassa pensione. Se siete sposati, il vostro partner deve essere d'accordo e dare il consenso scritto al prelievo. Ogni cassa pensione è diversa. Pertanto, leggete attentamente il regolamento della cassa pensione prima di fare un prelevare i fondi previdenziali o parlate con il vostro o la vostra consulente della cassa pensione.
Buono a sapersi
Fino all'età di 50 anni è possibile effettuare un prelievo dell'intera prestazione di libero passaggio della cassa pensione per la proprietà abitativa ad uso proprio.
Prelevare denaro dal 2° pilastro: le conseguenze fiscali
I fondi previdenziali che prelevate per la proprietà abitativa in cui risiedete sono imponibili e vengono tassati con l'aliquota previdenziale ridotta. Un prelievo di 100'000 franchi, per esempio, costa da 3'500 a 5'500 franchi di tasse, a seconda del cantone. Dovete pagare questo importo con altri fondi; non potete utilizzare a questo scopo nessun fondo previdenziale prelevato. Se in seguito versate il prelievo nel vostro fondo pensione, potete presentare una domanda e recuperare l'imposta pagata.
Prelevare denaro dal 2° pilastro: altre conseguenze
Non appena si ritirano fondi dalla previdenza professionale, si verifica una cosiddetta lacuna pensionistica: Se non restituite il denaro al momento del pensionamento, riceverete meno pensione. Questo può portarvi a dovervi limitare finanziariamente come pensionati nonostante il 1° pilastro (AVS), il 2° pilastro (LPP) e il 3° pilastro. A seconda della cassa pensione, possono essere ridotte anche le prestazioni d'invalidità o di decesso, che spesso dipendono dall'ammontare dei fondi di vecchiaia nella cassa pensione.
Buono a sapersi
Se non volete toccare la vostra cassa pensione e avete una polizza di assicurazione sulla vita, potete impegnare la polizza (di solito per il 90% del suo valore di riscatto) e aggiungerla al vostro capitale proprio.
Pegno: i suoi vantaggi e svantaggi
Questi sono i vostri tre maggiori vantaggi quando impegnate:
La protezione della vostra previdenza rimane intatta.
Avete bisogno di meno capitale proprio.
Ottimizzate il vostro carico fiscale.
Questi sono i vostri due maggiori svantaggi quando impegnate:
Pagate più interessi sul debito.
Per alcune azioni è necessario il consenso del creditore pignoratizio (banca)
Questi sono i vostri tre maggiori vantaggi quando prelevate:
Aumentate il vostro capitale proprio.
Pagate meno interessi sul debito.
Riducete il vostro debito ipotecario.
Questi sono i quattro maggiori svantaggi quando prelevate:
Le vostre prestazioni previdenziali saranno ridotte.
Potete dedurre meno interessi del debito dal vostro reddito imponibile.
Dovete pagare immediatamente le tasse sul capitale previdenziale prelevato.
Dovete rimborsare il prelievo prima di riacquistare il fondo pensione.
Conclusione: prelevare o impegnare
Con un prelievo, aumentate il vostro capitale azionario e riducete il vostro debito ipotecario, ma anche le vostre prestazioni pensionistiche e, in molti casi, le indennità di invalidità o di morte. Se impegnate il capitale previdenziale come garanzia, ciò non ha alcun effetto sulle vostre prestazioni pensionistiche - capitale o pensione - e sulla vostra copertura assicurativa. Inoltre, pagate meno tasse sul reddito grazie al maggiore interesse sul debito. Quindi c'è molto che parla a favore dell'impegnare il capitale previdenziale invece di prelevarlo. Tuttavia, la risposta alla domanda "prelievo o pegno?" dipende dalla vostra età e dalla vostra situazione finanziaria:
Più siete giovani, più tempo avete per ripagare il capitale previdenziale e gli interessi composti senza perdere la vostra pensione. Tuttavia, un prelievo è raccomandato solo se vi aspettate che la vostra situazione finanziaria migliori in futuro. Fino all'età di 50 anni, potete effettuare un prelievo anticipato del 100 per cento dei vostri fondi previdenziali per la proprietà abitativa in cui risiedete.
Più siete anziani, meno tempo avete a disposizione per colmare le lacune della pensione. Molti sottovalutano il tempo rimanente fino al pensionamento e devono stringere la cinghia perché non hanno potuto rimborsare il prelievo o lo hanno fatto solo parzialmente. Ecco perché dai 50 anni in poi potete prelevare solo l'importo che vi sarebbe stato permesso di prelevare a 50 anni (prestazione di libero passaggio) - o la metà del saldo attuale, se è più alto.
Consiglio
Dovreste usare il denaro della cassa pensione per il finanziamento solo se non ci sono alternative. Se avete un capitale proprio sufficiente anche senza capitale previdenziale, dovreste utilizzare il capitale previdenziale solo se il risparmio sui costi dell'alloggio supera le riduzioni della pensione.
Volete acquistare una casa o un appartamento ma non avete il 20% di capitale proprio? Con il denaro del 2° o 3° pilastro è possibile finanziare anche immobili residenziali occupati dal proprietario. I nostri consulenti patrimoniali e previdenziali vi spiegheranno come funziona e come influisce sulla vostra previdenza, sulle tasse e sulla pianificazione finanziaria.