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Achat immobilier: lorsque les fonds propres ne suffisent pas
Vous voulez profiter du faible niveau actuel des taux d’intérêt pour devenir propriétaire de vos quatre murs mais votre part de fonds propres est insuffisante? Sachez que vous ne devez pas forcément faire une croix sur votre projet. Découvrez comment votre capital de prévoyance peut rendre ce rêve accessible.
Relever son ratio de fonds propres grâce aux fonds de prévoyance
Un ratio de fonds propres de 20% est exigé pour le financement d’un logement en propriété. Si vous ne disposez pas de ces fonds propres, vous pouvez recourir à vos avoirs de prévoyance par le retrait ou la mise en gage de l’avoir du 2e pilier (prévoyance professionnelle) ou celui du pilier 3a (prévoyance liée).
Dans les deux cas, ces fonds peuvent être utilisés dans le cadre de l’encouragement à la propriété du logement:
- pour acquérir ou construire un logement pour ses propres besoins;
- pour cofinancer un logement utilisé pour ses propres besoins (des parts d’une coopérative de construction, p. ex.);
- pour rembourser un prêt hypothécaire contracté pour financer un logement pour ses propres besoins.
Utiliser les fonds de prévoyance: le deuxième pilier
Les fonds de prévoyance du deuxième pilier peuvent être utilisés de deux manières. Notez cependant que 10% au moins de la valeur du bien doivent être financés par des fonds propres qui ne proviennent pas de votre prévoyance professionnelle. En cas de versement anticipé, vous procédez au versement de tout ou partie de votre avoir de libre passage auprès de la caisse de pension et réglez ainsi directement une partie du prix d’achat. Autre solution: vous pouvez mettre en gage vos prestations de libre passage dans le cadre d’un prêt hypothécaire. L’avantage: vous gardez toutes vos prétentions de la caisse de pension et ne payez pas d’impôts sur le versement anticipé ni de primes pour d’éventuelles assurances complémentaires.
Utiliser les fonds de prévoyance: le pilier 3a
Les fonds de prévoyance épargnés dans le cadre du pilier 3a peuvent également être utilisés de deux manières différentes: vous pouvez retirer de manière anticipée les fonds que vous avez versés afin d’acquérir un logement à usage propre. L’avoir du pilier 3a versé est alors imposé. Toutefois, ces versements anticipés ne doivent pas être remboursés lors de la vente du bien immobilier, ce qui n’est pas le cas avec le 2e pilier. Autre variante: mettre en gage les fonds versés. L’avantage est que cette somme non imposable continue de produire des intérêts en votre faveur et que vous ne payez pas d’impôts sur le capital versé.
Quels sont les risques en cas de versement anticipé?
En cas de versement anticipé de fonds de la prévoyance professionnelle, il faut garder à l’esprit que les prestations de prévoyance diminuent une fois à la retraite ou en cas de réalisation du risque (décès/invalidité). Une assurance complémentaire peut être nécessaire pour bien être couvert – ce qui a évidemment un coût.
Pour résumer: si les fonds propres ne sont pas suffisants pour financer l’acquisition d’un logement en propriété, le versement anticipé ou la mise en gage des fonds de prévoyance peut être une solution. Les fonds de la prévoyance professionnelle, mais aussi ceux de la prévoyance liée, peuvent donc être mobilisés pour rendre accessible votre rêve.