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Cosa significano per il portafoglio i cambiamenti lavorativi (cambio di carriera, pensionamento anticipato, lavoro part-time e così via)? Le domande più importanti sulle tue finanze.
Fare spazio alle cose nuove riducendo il carico di lavoro oppure optando per il pensionamento anticipato o parziale? Lasciare il lavoro "sicuro" e sostituirlo con uno nuovo che potrebbe essere molto più divertente ma meno attraente dal punto di vista finanziario? Rischiare e fare il passo verso il lavoro autonomo? Continuare a lavorare oltre l'età pensionabile ufficiale?
Nel mondo del lavoro odierno, dove gli anni sabbatici e i cicli professionali e indipendenti dall'età stanno diventando la norma, sempre più persone si pongono domande come queste. Al più tardi quando si avvicinano alla fine della loro vita lavorativa.
Prima o poi, le considerazioni di carattere finanziario entrano quasi sempre in gioco: posso e voglio compiere un passo del genere? Di quanto lusso sono disposto a fare a meno? Cosa significherebbe per il mio fondo pensione e la mia pensione? Come voglio vivere dopo la pensione? I miei risparmi sono sufficienti per finanziare il tenore di vita desiderato? Vale la pena lavorare quando vado in pensione o pagherò solo molte più tasse?
Abbiamo raccolto le domande più rilevanti relative alla pianificazione finanziaria e le abbiamo sottoposte a un esperto di finanza: fortunatamente, siamo riusciti a far rispondere ai nostri quesiti Daniel Derendinger di AVA Concept AG:
Qual è la differenza tra l'AVS, la cassa pensioni e il 3° pilastro?
Qual è la differenza tra i pilastri 3a e 3b?
A chi consigli un 3° pilastro?
Non tutti sono in grado di mettere da parte un "gruzzolo". In quale momento, al più tardi, si dovrebbe iniziare a pensare alla previdenza, cioè a un 3° pilastro?
Le nostre carriere sono più lunghe e meno lineari: i cambi di lavoro, di settore e di carriera, il lavoro part-time, la condivisione del lavoro e dei vertici, ecc. vengono accettati in maniera sempre maggiore. Questi cicli professionali significano che riceveremo una pensione minore rispetto a una carriera classica (da apprendista a capo)?
Attualmente, l'aspettativa di vita in Svizzera è una delle più alte al mondo. Cosa significa questo per il nostro sistema pensionistico?
Per chi e quando conviene il pensionamento anticipato?
Quali sono le implicazioni finanziarie del lavoro oltre l'età pensionabile ordinaria?
Supponiamo che io voglia ancora lavorare a 70, 75 o addirittura 80 anni, o che sia costretto a farlo da un punto di vista finanziario: è legalmente possibile?
Se a partire dai 60 anni lavoro part-time, qual è l'impatto sulla mia previdenza per la vecchiaia?
Quali sono le differenze tra lavoratori indipendenti e dipendenti in termini di previdenza per la vecchiaia?
Che impatto ha un modello di lavoro ibrido sulla previdenza per la vecchiaia? Questo interessa, ad esempio, persone impiegate part-time e che, a margine, creano un piccolo lavoro indipendente.
Quando ha senso versare la cassa pensioni al momento del pensionamento?
Scenario futuro: un'assicurazione generale di sostituzione del reddito sostituisce le precedenti casse sociali come AVS, AI, ecc. in modo da rendere possibili percorsi di vita più flessibili. Quanto pensi sia realistico questo scenario?
Andi Schöni, consulente finanziario ed ex presidente del consiglio di amministrazione di Loopings, descrive cinque situazioni e fornisce un'idea dei risultati, a volte sorprendenti, della sua clientela.
Coppia di coniugi: Olivia ha 64 anni ed è già in pensione. Matteo ha 59 anni e lavora ancora.
Matteo sta pensando a come mantenere il proprio lavoro fino a 65 anni, in modo da poter poi godere di una buona pensione. Considerazione durante il colloquio di consulenza finanziaria: "Avresti anche un'ottima pensione se ti fermassi a 62 anni", innesca un processo di riflessione. Il risultato: Matteo è andato in pensione a 62 anni e oggi è impegnato in progetti sociali che gli piacciono molto, viaggia spesso con sua moglie Olivia ed è davvero soddisfatto della sua vita. La pensione è sufficiente a finanziare il costo della vita.
Coppia di coniugi: Nicole ha 58 anni, Philipp 62. Entrambi sono impiegati.
Nicole è totalmente soddisfatta della sua vita professionale e vuole continuare a lavorare il più a lungo possibile. Philipp è piuttosto insoddisfatto del suo impiego e vuole lavorare solo fino a massimo 63 anni. Attraverso la pianificazione finanziaria, è emerso che il pensionamento anticipato è abbastanza fattibile perché entrambi hanno preso provvedimenti. Philipp sta già pensando a cosa farà dopo i 63 anni (aggiornamenti, coaching per giovani professionisti, libero professionista) ed è molto motivato a cimentarsi ancora in qualcosa di nuovo.
Anna ha 50 anni, divorziata e single, lavora.
Anna lavora a tempo pieno ma vorrebbe ridurre il suo carico di lavoro al 50-60%. Ha 1000 idee che vuole realizzare nel tempo guadagnato. Grazie ai suoi risparmi e al suo stile di vita modesto, Anna può permetterselo. La sua situazione finanziaria può migliorare ulteriormente grazie ad alcune semplici misure per quanto riguarda la riduzione del carico di lavoro.
Coppia di coniugi: Giulia ha 47 anni, Lukas 60. Entrambi sono impiegati.
Nel pieno dei suoi 40 anni Giulia "appende al chiodo" il suo lavoro molto ben retribuito e ricomincia la formazione a tempo pieno nel settore sanitario. Rispetto a prima, viene pagata circa 1/3 del suo reddito precedente. Allo stesso tempo, il marito Lukas va in pensione anticipata e fonda una start-up con parte dei fondi del suo fondo pensione. I due hanno una massiccia perdita di pensione dovuta al pensionamento anticipato e al riorientamento della carriera. Tuttavia, grazie allo stile di vita piuttosto modesto, entrambi i desideri possono essere realizzati e i due sono felici della nuova situazione.
Coppia di coniugi: Sarah ha 56 anni, Daniel 62. Entrambi sono impiegati.
Daniel sta valutando la possibilità di rimanere a tempo parziale per qualche anno oltre l'età della pensione. Fortunatamente, la cassa pensioni del suo datore di lavoro gli consente di andare in pensione fino a 70 anni. Daniel può quindi continuare a lavorare ancora per alcuni anni: durante questo periodo può accumulare i suoi averi della cassa pensione e allo stesso tempo rinviare di qualche anno il prelievo dell'AVS. Si tratta di una combinazione interessante dal punto di vista fiscale.
Chiunque sia alla ricerca di un supporto per la pianificazione finanziaria troverà ciò che cerca su FinFinder.ch, una piattaforma che suggerisce vari professionisti dopo aver risposto ad alcune domande.
Non è facile trovare le risposte giuste nella giungla di leggi e regolamenti in materia di previdenza e tasse. Per ciò che riguarda la pianificazione finanziaria, è fondamentale iniziare a risparmiare e a prendere provvedimenti per tempo, in modo da poter essere più flessibili dal punto di vista professionale una volta superati i 45 anni. Nell'ottica di un cambio di lavoro o un periodo di ferie, la situazione finanziaria complessiva dovrebbe essere esaminata in anticipo insieme ad uno specialista. Molto spesso, la posizione finanziaria di partenza può essere notevolmente migliorata attuando semplici misure.
Su FinFinder.ch basta specificare l'argomento su cui si cerca una consulenza, ad esempio l'imminente pensionamento o l'acquisto di un immobile. Seguono poi una serie di domande sulla fascia d'età, sulla situazione familiare e sulle finanze attuali e vengono elencati i consulenti finanziari specializzati e certificati (spesso con foto, video e valutazione).
FinFinder.ch è stata fondata nel gennaio 2021 da Ati Tosun, un giovane padre di famiglia che ha lasciato il suo lavoro ben retribuito presso una grande banca svizzera, e da Andi Schöni, che aveva voglia di provare qualcosa di nuovo dopo il suo pensionamento. Dall'avvio nell'ottobre 2021, FinFinder.ch ha ricevuto circa 2.000 richieste di informazioni da parte dei clienti, più della metà delle quali da persone di età compresa tra i 50 e i 65 anni. Attualmente sulla piattaforma sono presenti oltre 100 consulenti finanziari provenienti da tutte le regioni della Svizzera tedesca.