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Palier à des difficultés financières en s'en créant de nouvelles? Avant l'introduction de la loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC), le danger de surendettement après avoir contracté plusieurs contrats de crédit ou de leasing était bien réel. De nombreux emprunteurs se retrouvaient alors dans une situation peu confortable, face à une montagne de dettes toujours plus haute et des mensualités dépassant leur budget. La glissade sur la pente savonneuse de l'endettement était programmée.
La LCC est entrée en vigueur en 2001 pour protéger les emprunteurs du surendettement. Elle règle les droits et les devoirs des parties contractuelles pour tous les crédits à la consommation:
Crédit personnel
- Il s'agit du crédit privé classique: vous recevez l'argent et décidez librement de la manière dont vous voulez l'utiliser.
Crédits destinés à l'achat de marchandises et de services
-
Avec cette variante de crédit, l'argent ne vous est pas versé mais sert à financer la marchandise, comme des meubles avec un contrat de crédit.
Leasing
- Il s'agit d'une sorte de contrat de location pour une voiture. La société de leasing achète le véhicule et vous accorde le droit de l'utiliser pendant la durée du contrat.
Crédit de dépassement d'un compte en cours ou compte de crédit ou de carte client
- Vous retirez plus d'argent que ce dont vous disposez sur votre compte bancaire. Dans ce cas, vous utilisez le crédit de dépassement.
- Lorsqu'une carte client est couplée à une option de crédit, elle équivaut en principe à une carte de crédit. Elle vous permet en effet de faire vos achats dans le grand magasin émetteur, sans argent liquide. Cette carte n'est cependant pas valable dans une autre enseigne.
- La carte de crédit vous permet de régler vos achats sans argent comptant, partout où elle est acceptée.
Les raisons et les buts de la LCC
En tant qu'institut de crédit, nous nous orientons clairement d’après les directives de la LCC. Et nous allons encore au-delà puisque nous appuyons notre philosophie et nos actes sur 7 piliers fondateurs. Mais nous y reviendrons. Avant d'en parler, commençons par examiner de plus près les différents éléments qui composent la LCC.
- Objectif de la LCC: vous protéger du surendettement.
La loi doit vous empêcher de contracter un crédit pour une somme plus importante que celle que vous pouvez vous permettre de rembourser. L'examen de la capacité de contracter un crédit prévu par la loi veille à ce que les crédits soient taillés à la mesure des emprunteurs et qu'ils puissent être remboursés sans problèmes.
- L'examen de la capacité de contracter un crédit constitue le cœur de la LCC
Avant la signature du contrat, nous examinons minutieusement votre demande de crédit. Ce n'est pas pour vous mettre des bâtons dans les roues, mais pour vous offrir une base de décision et, naturellement, pour respecter les exigences légales.
Vous êtes jugé apte à contracter un crédit lorsque vous êtes en mesure de le rembourser sans devoir pour cela puiser dans votre minimum vital. Votre budget personnel sert de base à l'évaluation:
|Revenu||Dépenses|

Salaire de l'activité principale et accessoire
+ Bonus / gratification
+ Revenus du loyer
+ Pensions alimentaires ou contributions d'entretien (revenus)

Frais de logement (loyer)
+ Impôts
+ Primes de la caisse maladie
+ Minimum vital (revenu non saisissable)
+ Pensions alimentaires ou contributions d'entretien
+ Frais de trajet pour se rendre au travail
|Total du revenu||Total des dépenses|
|Total du revenu - Total des dépenses = Montant disponible pour le calcul du crédit|
Taux d'intérêt: où se situe la limite?
D'après la LCC, les intérêts de la dette ne doivent pas dépasser la limite supérieure autorisée de 15%. Aucun problème ici, puisque nous restons largement au-dessous du taux d'intérêt maximal.
Droit de révocation: avant de signer, mieux vaut y réfléchir à deux fois.
Cela peut arriver: vous avez fait une demande de crédit sur un coup de tête? Peut-être avez-vous même choisi un prestataire onéreux ou trouvé, entre-temps, une meilleure solution? Pas de problème: vous avez la possibilité de révoquer votre contrat de crédit dans les 7 jours suivant sa signature. Vous pouvez donc retirer votre demande. Passé ce délai, nous partons du principe que votre décision est mûrement réfléchie et que vous êtes convaincu de son bien-fondé. Nous procédons alors au versement de la somme demandée.
Remboursement anticipé: vérifié, lié – mais pas indéfiniment.
Vous êtes en mesure de rembourser le solde de la dette plus tôt et plus rapidement que prévu? Cela nous convient également: en réglant le solde de la dette, votre contrat de crédit se termine et vous économisez de l'argent, puisque nous ne vous facturons plus d'intérêts.
Contrat de crédit: quelle doit être sa forme et que doit-il contenir?
- Le contrat de crédit personnel nécessite la forme écrite. Un accord oral ne suffit pas.
- Le preneur de crédit reçoit obligatoirement une copie du contrat – chez nous, vous pouvez le consulter quand bon vous semble dans votre cockpit personnel enyControl.
- Montant net du crédit
- Taux d’intérêt annuel effectif
- Frais et autres coûts du crédit
- Modalités de remboursement (nombre de mensualités, montant, délai, etc.)
- Modalités de remboursement anticipé
- Droit de révocation et délai correspondant
- Sécurités, pour autant qu'elles existent
- Montant de base pour le calcul du montant de crédit maximum possible: part non saisissable du revenu
De l'obligation à la figure libre
Les dispositions légales sont judicieuses et utiles. Nous sommes cependant d'avis que l'octroi responsable de crédits englobe également notre attitude à l'égard de nos clients. D'autres valeurs comme l'honnêteté, la transparence, le respect et l'humanisme viennent s'y ajouter. En les respectant, nous faisons en sorte de vous permettre de couvrir vos besoins financiers, d'être en mesure de rembourser votre crédit et d'éviter les conséquences désagréables d'un prêt, tant sur le plan humain que financier. Nos valeurs sont nos fondations: BILD einfügen
|Honnêteté|

|Transparence|

|Compétence|

|Respect|

|Ecoute|

|Confidentialité|

|Professionnalisme|