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Kreditvoraussetzungen im Überblick – Was Du wissen solltest, bevor Du einen Kredit aufnimmst
Willst du einen Verbraucherkredit aufnehmen? Ich erkläre dir die wichtigsten Kriterien, die erfüllt sein müssen, damit du den Kredit bekommst.
Wie funktioniert ein Kredit?
Ein Konsumentenkredit kann eine hilfreiche Option sein, wenn du dich in einer Situation befindest, in der deine Ersparnisse nicht ausreichen, um große Ausgaben zu decken. Das kann eine teure Steuerrechnung sein, ein Autokauf oder der Kauf von Möbeln. Du leihst dir das Geld von einem Kreditanbieter, tilgst damit deine Schulden und zahlst die Summe plus Zinsen in monatlichen Raten zurück.
In der Schweiz sind Konsumkredite sehr beliebt: Das Bundesamt für Statistik berichtet, dass etwa 10 % der Schweizer Haushalte einen Kredit in Höhe von mehreren Milliarden Franken aufgenommen haben. Autos und Möbel sind die häufigsten Gründe für die Aufnahme eines Kredits. Es ist wichtig zu wissen, dass Gesetze regeln, wann und wie diese Kredite gewährt werden können. Jedes Kreditinstitut hat seine eigenen Standards für die Bewertung von Anträgen. Ob du einen Kredit bekommst und welche Bedingungen gelten, hängt also von verschiedenen Faktoren ab und kann sich von Kreditgeber zu Kreditgeber unterscheiden.
Kreditgeber werden immer prüfen, ob du deinen Kredit pünktlich zurückzahlen kannst. Wenn der Kreditgeber der Meinung ist, dass die Kreditvergabe an dich mit einem hohen Risiko verbunden ist, ist es wahrscheinlicher, dass dein Antrag abgelehnt wird. Wenn sie deinen Antrag trotz des hohen Ausfallrisikos annehmen, musst du damit rechnen, dass du höhere Zinsen zahlen musst.
Welche gesetzlichen Bedingungen gibt es für einen Kredit?
Kreditfähigkeit
Das Schweizer Verbraucherkreditgesetz schreibt vor, dass die Kreditnehmer/innen in der Lage sein müssen, den Kreditbetrag einschließlich Zinsen über einen Zeitraum von mindestens drei Jahren zurückzuzahlen. Um diese Fähigkeit zu beurteilen, vergleichen die Kreditgeber das monatliche Einkommen einer Person mit ihren gesetzlich vorgeschriebenen Ausgaben wie Miete und Krankenversicherung. Wenn nach Abzug dieser Ausgaben noch Geld übrig bleibt, wird ein Kredit bewilligt; dieses System soll verhindern, dass die Menschen zu viele Schulden machen.
Kreditwürdigkeit
Auch wenn du für einen Kredit qualifiziert bist, kann die Bank deinen Antrag ablehnen. Finanzinstitute haben individuelle Algorithmen zur Bewertung der Kreditwürdigkeit und es gibt keine Möglichkeit, im Voraus zu wissen, ob ein Antrag angenommen oder abgelehnt wird. Im Allgemeinen ist ein regelmäßiges Einkommen erforderlich; normalerweise verlangt die Bank ein monatliches Gehalt zwischen 2’500 und 2’800 Franken. Je höher das Einkommen, desto geringer ist das Risiko für den Kreditgeber; das bedeutet bessere Chancen auf einen Kredit mit günstigen Konditionen. Nutze unseren Kreditrechner hier, um mehr über deine Kreditsituation zu erfahren.
Wenn du einen Kredit beantragst, sind deine aktuellen Gehaltsabrechnungen der Nachweis für dein Einkommen und entscheidend dafür, ob du den Kredit bekommst. Daher ist es ratsam, mit der Beantragung des Kredits zu warten, bis du eine Gehaltserhöhung erhalten hast, da dies deine Chancen auf eine höhere Summe erhöht.
Eine feste Anstellung im selben Unternehmen über einen längeren Zeitraum ist die ideale Voraussetzung für die Beantragung eines Darlehens. Wer einen befristeten Vertrag hat oder selbstständig ist, wird möglicherweise entmutigt, weil er strengere Anforderungen erfüllen muss. Wenn du dich noch in der Probezeit befindest, ist es am besten, zu warten, da die meisten Kreditanbieter dies nicht als gültige Option akzeptieren.
Weitere Kriterien für die Kreditvergabe
Dein Alter zählt bei der Vergabe eines Privatkredits
- Junge Erwachsene haben es bei Banken eher schwer. Denn sie leben typischerweise in wenig stabilen finanziellen Verhältnissen. Abhängig vom Kreditinstitut musst du mindestens 18 oder 20 Jahre alt sein, um überhaupt eine Chance auf einen Kredit zu haben.
- Auch für ältere Leute und Rentner gilt: Ab 60 Jahren wird es schwieriger, an einen günstigen Kredit zu kommen. Bei Ende des Kreditvertrags darfst du maximal zwischen 65 und 68 Jahre alt sein.
Wie du als Ausländer einen Kredit bekommst
Keine Sorge, wenn du kein Schweizer bist. Ausländer/innen, die seit mehr als sechs Monaten in der Schweiz – und manchmal auch in Liechtenstein – leben, können hier einen Kredit als Ausländer beantragen. Bevor du das tust, solltest du dich erkundigen, welche weiteren Bedingungen erfüllt sein müssen. Einige Kreditgeber verlangen, dass du für den gleichen Zeitraum von sechs Monaten bei einem Unternehmen beschäftigt warst.
Worauf deine Bank bei Kreditanträgen noch achtet
Wenn du verheiratet bist, wird das von vielen Kreditgebern als Zeichen finanzieller Stabilität angesehen. Das kann zwar mit höheren Kosten verbunden sein, führt aber oft zu besseren Kreditkonditionen. Schulden, die noch nicht beglichen sind, erschweren dagegen die Kreditvergabe. Im Übrigen: Früher fragten die Kreditgeber die Antragsteller nach der geplanten Verwendung der Kreditmittel. Heutzutage ist das in den meisten Fällen nicht mehr nötig, da sich die Kreditinstitute stattdessen mehr auf dein Online-Zahlungsverhalten verlassen. Das funktioniert folgendermaßen: Daten über dein Zahlungsverhalten (z. B. Telekommunikationsrechnungen, Zahlungen im Gesundheitswesen oder Online-Shopping) werden von privaten Unternehmen wie Crif oder Intrum gesammelt und gespeichert und können abgerufen werden, wenn du bei ihnen einen Kreditantrag stellst.
Einige Kreditinstitute machen ihr Angebot zum Zinserlass oder zu Zinsen von deinem Zahlungsverhalten abhängig.
Ein abgelehnter Kreditantrag kann schaden
Wenn du in der Vergangenheit einen Privatkredit aufgenommen hast, werden deine Daten von der Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) gespeichert. Finanzinstitute können auf diese Informationen zugreifen. Ob du jetzt einen Kredit bekommst, hängt also auch davon ab, wie du früher mit geliehenem Geld umgegangen bist. Wenn du zum Beispiel einen Kredit nicht rechtzeitig zurückgezahlt hast, sinken deine Chancen, einen neuen Kredit zu bekommen. Auch erfolglose Kreditanträge werden zwei Jahre lang in der Datenbank der ZEK dokumentiert. Deshalb ist es wichtig, die Bedingungen für die Kreditaufnahme genau zu prüfen und keine willkürlichen Anträge zu stellen, die dann möglicherweise abgelehnt werden.
Auf der anderen Seite kannst du von der Aufnahme in die ZEK profitieren, wenn du in der Vergangenheit Kredite pünktlich zurückgezahlt hast. Das zeigt den Kreditgebern, dass du in der Lage bist, mit deinen Finanzen umzugehen, und dass du wahrscheinlich auch bei jedem neuen Kredit pünktlich zahlen wirst.
So bekommst du gute Konditionen für deinen Konsumkredit
Bei der Bewertung deiner Kreditwürdigkeit und Bonität ist es wichtig, verschiedene Anbieter zu vergleichen, da sie alle unterschiedliche Kriterien haben. Damit erhöhst du nicht nur deine Chancen, dass dein Antrag angenommen wird, sondern kannst aufgrund der großen Preisunterschiede zwischen den Anbietern auch eine Menge Geld sparen. Während du manche Anforderungen leicht erfüllen kannst, könnten andere schwieriger zu erfüllen sein. Wenn du weitere Informationen benötigst, zögere nicht, dich direkt mit uns in Verbindung zu setzen.
Unsere Kreditexperten sind mit den Risikomanagementtechniken und -formeln der einzelnen Banken bestens vertraut und ersparen dir so viel Zeit und Mühe.