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Negli ultimi anni le richieste di prestiti bancari sono esplose. I clienti cercano sempre più spesso di finanziare i propri progetti o di regolarizzare la propria situazione finanziaria optando per credito privato. Di fronte a questa tendenza spesso sorge una domanda: come calcolare l’importo massimo di un prestito? Ti offriamo un metodo semplice per determinare quanto può prestarti una banca. Scopriamo insieme questo procedimento!
Calcolo dell'importo massimo del credito: il principio del rapporto di indebitamento
Il calcolo della capacità di indebitamento indica il tasso massimo che una famiglia può utilizzare per rimborsare i suoi prestiti mensili. Questo tasso equivale a 1/3 del reddito familiare. Questa limitazione tende a mantenere un'indennità di sussistenza adeguata affinché le famiglie possano continuare a farlo far fronte alle proprie spese quotidiane. Come regola generale, la capacità di indebitamento massima è quindi pari a 33 % del reddito familiare. Ciò significa che tutte le rate del prestito non possono ammontare a più di un terzo del reddito. Questa soglia di capacità di prestito di 33 % corrisponde al rapporto debito/PIL più elevato per la maggior parte delle famiglie. Il mancato superamento dell'importo massimo del credito costituisce una protezione reciproca tra i finanziatori e i mutuatari.
Primo passo per calcolare l'importo massimo di un credito
Il primo passo nel calcolo sarà conoscere il saldo mensile della famiglia. Per fare ciò, applicheremo la seguente formula: reddito totale meno spese totali.
Reddito totale meno spese totali
Per calcolare il reddito totale, aggiungiamo lo stipendio dei mutuatari, il loro reddito aggiuntivo, le rendite e tutte le altre fonti di reddito sostenibili. Le spese totali comprendono tutte le spese a carico del mutuatario. Generalmente includeremo quindi un importo fisso per le spese correnti, l'affitto, l'assicurazione sanitaria, pagamenti mensili esistenti, eventuali alimenti pagabili dal mutuatario e qualsiasi altra spesa che sarebbe sostenibile nella famiglia.
Per riassumere senza strapparsi i capelli, l'importo massimo di un credito viene quindi calcolato in anticipo utilizzando le seguenti informazioni:
- Reddito totale;
- E il totale di tutti gli oneri esistenti;
Abbiamo visto come calcolare il saldo mensile disponibile. Ora facciamo il passo successivo per stimare con precisione l'importo massimo che puoi prendere in prestito.
Secondo passo per conoscere l'importo massimo di un credito
Per scoprire quanto puoi prendere in prestito, moltiplica semplicemente il tuo saldo disponibile a fine mese procedendo come segue:
Come abbiamo visto in precedenza, per ogni nucleo familiare la formula viene determinata in base alla differenza tra entrate e uscite. Per semplicità : Entrate – Spese = Importo attribuibile mensilmente alla restituzione di un prestito. Esiste però ancora un limite massimo di credito che può essere concesso. Per scoprirlo, moltiplica semplicemente il tuo saldo mensile per 32 (saldo mensile x 32). Ecco la formula completa per conoscere l'importo massimo di un credito:
(Entrate totali – Spese totali) * 32
Pertanto, l’importo massimo del credito concesso sarà pari al saldo mensile disponibile della famiglia moltiplicato per 32.
Ecco un esempio numerico per capire meglio come funziona il calcolo:
|Elenco delle entrate
|CHF
|Elenco delle spese
|CHF
|Reddito attività principale
|4'500.-
|Piano mensile per una sola persona
|1'200.-
|Reddito da attività secondaria
|300.-
|Affitto residenziale
|1'800.-
|Alimenti ricevuti
|500.-
|Premio dell'assicurazione sanitaria
|450.-
|Bonus mensile annuale
|350.-
|Locazione esistente
|350.-
|Imposta
|400.-
|Entrate totali
|5'650.-
|Totale delle spese
|4'200.-
Il saldo mensile disponibile è: CHF 5650.- – CHF 4200.- = CHF 1450.-. Per conoscere ora l'importo massimo di un prestito, moltiplica semplicemente questo risultato per 32: CHF 1450.- * 32 = CHF 46400.-.
In questo esempio il mutuatario potrà quindi farlo richiedere credito massimo di CHF 46.400.-.
Calcolo dell'importo di un prestito per prestiti superiori a CHF 80'000.-
Per importi superiori a CHF 80'000.-, le banche non sono più tenute a presentare domanda articolo 28 AC. Il contenuto di questo articolo riguarda l'importo massimo concesso nel calcolo del budget. Pertanto, le banche possono concedere un credito ben al di sopra dell'importo massimo legato alla solvibilità del mutuatario.
Richiedere un prestito oltre le tue capacità finanziarie potrebbe comportare il rifiuto, anche se soddisfi tutti gli altri requisiti. Infatti, sebbene l’articolo 28 LCC non si applichi, le banche utilizzano i propri calcoli per limitare il rischio di insolvenza. Questo è il motivo per cui è sempre preferibile avvalersi dei servizi di un intermediario esperto prima di sottoporsi una richiesta di finanziamento. Quest'ultimo saprà come preparare il tuo file per massimizzare le tue possibilità di accettazione.
Nuovi fattori sono coinvolti nel calcolo del tuo budget!
Dal 2015 le condizioni di sovvenzione sono state inasprite per l'aggiunta di nuovi parametri nel calcolo del budget. Ciò riguarda, ad esempio, i costi per l'assistenza all'infanzia per le persone responsabili dei bambini, le varie spese di viaggio, i pranzi, ecc. Oltre ai criteri di cui sopra, da gennaio 2016, è stato aggiunto anche un margine di sicurezza per anticipare gravi problemi che possono incidere sulla tua salute, vita professionale e privata. Questi diversi fattori implicano quindi l'assoluta necessità di farsi aiutare un intermediario di credito professionale quando si richiede il credito.
Il mio budget è buono ma la banca mi rifiuta un prestito!
A volte, nonostante un avanzo di bilancio, le banche si rifiutano comunque di concederti un prestito. Questa situazione purtroppo si verifica quando altri criteri non sono soddisfatti. Questi sono solitamente i seguenti punti:
- Hai cause in corso e quindi un alto rischio di sequestro salariale
- Le registrazioni errate che ti riguardano sono visibili in il file ZEK centrale
- Oppure informazioni errate sono state comunicate alla banca durante una richiesta
In queste tre situazioni, la cosa migliore da fare è fermare tutte le richieste di credito e cercare i servizi di Lica. I nostri esperti analizzerà la tua situazione e ti indicherà la migliore linea d'azione per ottenere il tuo finanziamento il più rapidamente possibile.
La nostra conclusione sul calcolo dell'importo massimo di un credito
Valutare rapidamente la tua capacità di indebitamento è molto pratico per pianificare i tuoi obiettivi futuri. Come probabilmente abbiamo dimostrato in questo articolo, la formula è semplice ma richiede una buona conoscenza del proprio budget. A questo si aggiungono alcune piccole specificità che devi conoscere massimizza le tue possibilità di ottenere credito a condizioni favorevoli.
Nonostante l'esistenza di una formula semplice, si consiglia di consultare un intermediario di qualità per massimizzare le possibilità di ottenere finanziamenti alle migliori condizioni di mercato per il proprio progetto.
Ora che sai perfettamente come calcolare l'importo massimo di un prestito, prenditi del tempo per contattare i nostri specialisti. Ti accompagneranno in modo neutro e confidenziale nei tuoi passi.
Hai qualche domanda prima di candidarti? I nostri consulenti sono a disposizione per rispondere alle tue domande 7 giorni su 7 direttamente su WhatsApp. Chiedici maggiori informazioni e saremo felici di risponderti!