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Crédito pessoal ou cartões de crédito?
Pretende comprar mobiliário numa loja Fly com o cartão Myone, material de bricolagem com o cartão Jumbo, ou ainda reabastecer o vestuário com o cartão Manor?
Mas no fim de contas, não lhe seria mais conveniente avaliar o montante das suas despesas globais e fazer um pedido de crédito junto de uma corretora ou de um banco em vez de comprar com um cartão de crédito?
A partir de que momento é interessante pagar com um cartão de crédito ou dinheiro recebido graças a um empréstimo pessoal? Quais são respetivamente as vantagens e os inconvenientes?
Montante do empréstimo
Com um cartão de crédito não existe um montante mínimo e o plafond máximo é para a grande maioria da população de 10 000 CHF por cartão de crédito, exceção feita para as pessoas com uma situação financeira muito boa.
No tocante ao crédito privado, os montantes do empréstimo começam geralmente nos 5 000 CHF (para alguns nos 3 000 CHF) podendo atingir 250 000 CHF. Estes intervalos variam de um organismo para outro.
Utilização do montante
Com o cartão de crédito, a flexibilidade é total, uma vez que pode usar o dinheiro em qualquer altura e enquanto não tiver atingido o limite de crédito. Os reembolsos das suas compras a crédito dão-lhe direito a recomeçar a usar o dinheiro do seu cartão.
Em contrapartida, com o crédito pessoal, apenas poderá começar a gastar assim que o dinheiro for transferido para a sua conta pelo organismo bancário. Os reembolsos não reforçam a sua linha de crédito. Para tal, é necessário voltar a fazer um pedido de empréstimo.
Taxa de juro
As taxas de juro dos cartões de crédito são muito elevadas, rondam os 15% aproximadamente, salvo para os cartões gratuitos do COOP e MIGROS que apresentam ambos 9,9%.
Em relação ao crédito pessoal, as taxas começam a partir de 5,9% com o banco Migros.
Prazo de reembolso
Com o cartão de crédito, o prazo de reembolso pode ser ilimitado.
Com um empréstimo pessoal, o prazo de reembolso é limitado. É no mínimo de 6 meses e pode estender-se até 10 anos, como no caso da Eny Finance.
Encargos
Além das taxas de juro, os cartões de crédito faturam-lhe igualmente encargos como por exemplo uma cotização anual para determinados cartões, mas também encargos associados aos levantamentos no bancomat (caixa automático) ou aos encargos de pagamentos.
Com um crédito ao consumo, apenas paga a mensalidade que inclui a taxa de juro. Portanto, não existem encargos suplementares!
Riscos de sobreendividamento
O empréstimo pessoal e os cartões de crédito têm ambos a sua quota de responsabilidade no sobreendividamento das famílias na Suíça (1 em 10) e dos jovens (1 em 4).
Mas o problema com os cartões é mais traiçoeiro: podemos ganhar o hábito de pagar montantes baixos todos os meses e aumentá-los pouco a pouco com vários cartões de crédito sem ver chegar o dia em que deixamos de ter o controlo da situação.
Consolidação de dívidas
Cada pessoa pode ter vários cartões de crédito, mas à medida que a dívida aumenta, as taxas mantêm-se muito elevadas e a gestão é complicada.
Graças a uma empresa de crédito, pode fazer uma consolidação do crédito que consiste em:
- juntar todas as suas mensalidades numa única
- reduzir o montante total das mensalidades graças a uma taxa de juro mais baixa
Conclusão
Os cartões de crédito são perfeitamente indicados para pequenas despesas. São mais flexíveis relativamente à utilização do montante e respetivo reembolso. Em contrapartida, revelam-se mais dispendiosos e os riscos de sobreendividamento são mais insidiosos.
Regra geral, o crédito pessoal é recomendado para grandes despesas. Se, por exemplo, se mudar para um novo apartamento (sala nova, eletrodomésticos e equipamento multimédia, serviço de mudanças, etc.), ou caso esteja à espera de um bebé (adaptação de um quarto para o recém-nascido, vestuário, etc.), faça o cálculo do montante global de todas as despesas e, caso atinjam os 5 000 CHF ou mais, recomendamos vivamente que opte pelo crédito pessoal, a fim de pagar menos juros.
Por último, se tem vários cartões de crédito e as suas dívidas acumuladas se tornarem consideráveis, solicite uma recompra de crédito para diminuir a taxa de juro e ter a vida simplificada, passando a pagar apenas uma fatura!
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