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Crédito privado
El especialista en crédito privado
¿Quieres comprar muebles, electrodomésticos, una bicicleta? Usted tiene la ambición de realizar un proyecto: bodas, viajes, cirugía plástica? ¿Necesita dinero en efectivo o atención médica costosa? El crédito privado es la solución correcta para obtener rápidamente la cantidad de dinero que necesita.
El crédito privado tiene varios nombres: crédito al consumo, crédito personal, etc. Se trata de un tipo de préstamo concedido a personas físicas por entidades bancarias o empresas de crédito. Su objetivo es permitir al prestatario adquirir bienes y servicios de forma sencilla y rápida, con condiciones específicas y garantías simplificadas.
¿Qué es un crédito privado? ¿Hasta qué punto puede solicitar uno? ¿Cómo determinar su cantidad? ¿Cuáles son los puntos de vigilancia que hay que tener en cuenta cuando se está llevando a cabo un contrato? Todas estas son preguntas en las que Créditgram le ofrece su experiencia y asesoramiento.
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Todo sobre el crédito privado
¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos disponibles?
Hay dos categorías principales de crédito:
- El préstamo inmobiliario, que tiene por objeto financiar una propiedad inmobiliaria con el fin de convertirse en propietario.
- Crédito privado, que permite financiar activos distintos de los bienes inmuebles.
El préstamo personal debe distinguirse claramente del préstamo inmobiliario. Este último está destinado a financiar únicamente bienes inmuebles (casa, apartamento, edificio, etc.) como residencia principal, inversión de alquiler o residencia de vacaciones. En comparación con esta categoría, el crédito privado se caracteriza por un importe inferior, garantías diferentes y más ligeras, un plazo de amortización más corto y, por supuesto, la finalidad de la financiación.
Los precios de las propiedades: el principal obstáculo para comprar en Suiza
Los precios de los terrenos, apartamentos y casas situados en Suiza son significativos. En efecto, las superficies edificables son bastante limitadas, en consonancia con la topografía montañosa del país. Con una fuerte demanda y una oferta relativamente baja, los precios están subiendo rápidamente. Para dar una idea, se estima que:
- El precio de un apartamento equivale a 6 veces el ingreso total anual de un hogar que trabaja en Suiza;
- El precio de compra de una casa, por otro lado, es de alrededor de 8 veces.
Cabe señalar que existen importantes disparidades entre los distintos cantones, lo que acentúa aún más las dificultades de acceso a la propiedad de la vivienda para los hogares suizos.
En este contexto, la propiedad de varias plantas (PMP) se ha desarrollado rápidamente. Una PEP es una copropiedad en la que diferentes propietarios han adquirido parte del edificio. Esta moda está ligada a los altos precios de los terrenos y a la disminución de la oferta de terrenos edificables.
¿Quién puede beneficiarse de esta forma de crédito?
Un préstamo privado está destinado exclusivamente a clientes privados. Como todos los tipos de préstamos, conecta a un prestamista y a un prestatario. El prestamista también se llama el acreedor. Es la institución financiera o bancaria que emite el préstamo. El prestatario es su deudor durante toda la duración del contrato concedido y hasta el reembolso total del préstamo.
Profesionales como artesanos, comerciantes, profesiones liberales o empresas utilizan otras técnicas de financiación (préstamos profesionales, leasing, leasing, etc.) para adquirir bienes o equipos para su empresa. Por otro lado, a nivel personal, pueden recurrir a este tipo de financiación.
Los pensionistas también son elegibles para el crédito privado. Los pensionistas del AVS y los pensionistas de AI pueden solicitar un nuevo préstamo hasta que cumplan los 70 años de edad.
El caso particular de los extranjeros y los residentes fronterizos:
Los extranjeros que residen en Suiza y desean obtener un préstamo deben estar en posesión de un permiso de residencia en Suiza. Se trata de las licencias C, B y L.
Los trabajadores transfronterizos franceses, austriacos, italianos o alemanes que trabajan en Suiza pero residen en otro país también pueden solicitar un préstamo al consumo a instituciones financieras suizas. Sin embargo, pueden aplicarse condiciones específicas: por ejemplo, haber trabajado en Suiza durante los 3 años anteriores.
¿Qué se puede financiar con un préstamo personal?
Los créditos privados pueden ser utilizados para diferentes propósitos:
- La adquisición de bienes de capital. Esto puede incluir la renovación de muebles, electrodomésticos, la financiación de trabajos de renovación o decoración, la compra de una bicicleta eléctrica, etc.
- La compra de servicios. Hay muchos proyectos que pueden ser financiados con créditos privados: matrimonio, estudios, viajes, cirugía estética, salud, cirugía, odontología, etc.
- Gestión de imprevistos: reposición de tesorería, absorción de descubiertos, etc.
Tan pronto como su solicitud es aceptada por una institución de crédito, el préstamo personal le permite recibir los fondos que necesita en cualquier momento.
¿Cómo solicitar un crédito privado?
Como con cualquier solicitud de crédito, puede haber un retraso entre el momento en que usted está considerando un proyecto y su implementación. Sin embargo, el crédito privado es mucho más simple que el crédito inmobiliario.
El proceso completo: de la idea a su realización
Cuando usted planea adquirir nuevas propiedades o llevar a cabo un proyecto, varios pasos todavía lo separan del momento real de la compra. ¿Cuáles son los pasos en este proceso cuando usted solicita un crédito personal?
N° 1: la idea
Toda solicitud de financiación comienza con la determinación de un nuevo proyecto o el deseo de comprar bienes: mobiliario, equipos, etc. Dependiendo de la naturaleza de la transacción propuesta, deberá determinar su presupuesto con la mayor precisión posible para poder elegir la financiación asociada. La realización de varias estimaciones comparativas puede ser muy útil.
Paso 2: el plan de financiación
Una vez que haya determinado el importe total de su proyecto, tendrá que elegir cómo financiarlo. Esto se puede hacer con sus ahorros. Tenga cuidado de no privarse de su flujo de efectivo. La alternativa es solicitar un préstamo para financiar parte del proyecto, haciendo una contribución o financiando todo el proyecto.
Paso 3: La solicitud de crédito
Ahora estás llegando al meollo del asunto. Puede hacer su solicitud a su banco actual, pero también puede solicitar otras propuestas en reuniones o directamente en Internet. Esta última opción le ahorra tiempo y no requiere que viaje específicamente.
Para presentar su solicitud en debida forma, deberá presentar un cierto número de documentos (prueba de identidad, prueba de ingresos, etc.) dependiendo de su situación.
Si ya tienes una idea de la cuota mensual que quieres pedir prestada, la cantidad exacta que necesitas, el tiempo que estás listo para comprometerte, etc., especifica todo esto a tu interlocutor.
Paso 4: Estudio del banco
El banco ya tiene todas las cartas en la mano. Según un cierto número de criterios, estudiará sus ingresos, sus bienes, la composición de su vivienda familiar, la finalidad de su solicitud, etc. De este modo, determinará la viabilidad de su proyecto y podrá elaborar una propuesta de financiación concreta.
Nº 5: depreciación
Elegir el plazo de amortización adecuado y el tipo de amortización, directa o indirecta, le permite optimizar su situación fiscal y patrimonial. De hecho, estos dos criterios tienen una influencia directa en el importe de los impuestos sobre la renta y el patrimonio.
Paso 6: Establecimiento del contrato
Una vez que haya encontrado la propuesta que mejor se adapte a sus necesidades, se le pedirá que firme el contrato de préstamo. Este último lo vincula con el prestamista durante toda la duración del contrato y hasta que la deuda se extinga por completo.
Paso 7: ¡Complete su proyecto!
Una vez que haya obtenido su crédito y firmado el contrato, podrá liberar los fondos. En esta etapa, todo lo que tienes que hacer es hacer realidad tu proyecto!
¿Qué documentos debo presentar?
La lista de documentos requeridos puede variar dependiendo de su situación personal y profesional. Los principales documentos justificativos que deben presentarse son los siguientes:
- Una prueba de identidad (para cada prestatario);
- Las últimas 3 nóminas;Su contabilidad como trabajador autónomo;
- Los últimos 3 estados de cuenta de los jubilados;
- Prueba de cualquier otro ingreso (por ejemplo, alquileres recibidos);
- Un certificado de solvencia para los trabajadores transfronterizos (FICP para los franceses, por ejemplo, o extracto de SCHUFA para los alemanes);
- Copia del permiso C, B o L para extranjeros.
¿Cómo evalúa el banco su solicitud de crédito?
Los bancos y las instituciones financieras han definido criterios para tomar decisiones de préstamo. Por lo tanto, un préstamo privado se evalúa en función de varios factores. Ponga todas las oportunidades de su lado conociéndolas para obtener su financiamiento!
Criterios para la concesión de créditos
Criterio 1: Situación personal
En primer lugar, se evalúa la situación del prestatario o prestatarios. En particular, se estudia la composición de la familia, el número de hijos a cargo y, en su caso, el régimen matrimonial. Sus activos financieros e inmobiliarios actuales también se pondrán en perspectiva.
Si tiene un código ZEK, la entidad de crédito lo tendrá en cuenta durante sus estudios. ZEK es el centro de información crediticia. Estos códigos pueden ser más o menos graves. Por ejemplo, los códigos 01 y 02 simplemente significan que ya tiene créditos en curso. Por otro lado, los códigos 03, 04, 05 y 09 indican al banco que usted tiene pagos mensuales pendientes, no ha pagado un préstamo o ha intentado fraude.
Criterio 2: Situación profesional
La situación profesional también es meticulosamente examinada. Esto facilita la obtención de un crédito para un trabajador fijo residente en Suiza o para un pensionista. Sin embargo, ser un empleado temporal no es una causa de exclusión sistemática. Deberán acreditar un cierto estado de la técnica y su nivel de empleabilidad en el mercado laboral. Los trabajadores autónomos, por otra parte, deben proporcionar una contabilidad sólida y equilibrada que les permita generar ingresos suficientes.
Criterio 3: Otros ingresos
También se tendrán en cuenta sus otros ingresos. Este puede ser el caso si usted es dueño de una o más propiedades por las que recibe alquileres.
Criterio 4: Gastos y deudas existentes
La agencia de financiación examinará sus gastos actuales: el importe de su alquiler, los pagos mensuales de los préstamos pendientes (hipoteca, otros préstamos privados, etc.), etc.
Un análisis comparativo de sus ingresos y gastos
Después de estudiar los cuatro criterios anteriores, la institución financiera puede determinar el monto total de sus ingresos y su sostenibilidad, así como los gastos mensuales que usted debe pagar. Al diferenciar entre sus ingresos y gastos, el banco sabe cuánto le queda para cubrir el costo de la vida diaria (alimentos, ropa, ahorros, etc.). En función de sus criterios, puede determinar el importe máximo que puede prestarle a usted y el plazo asociado.
Creditgram: un experto en crédito privado
Créditgram apoya a todos sus clientes en la realización de sus proyectos. Hacemos todo lo posible para garantizar una respuesta rápida, clara y precisa. El uso de Créditgram le permite beneficiarse de la experiencia de nuestros asesores. Importe del crédito personal, duración, mensualidades… le ofreceremos una respuesta personalizada adaptada a su situación y necesidades.
Porque sabemos que sus proyectos son importantes para usted, Créditgram le permite obtener una respuesta rápida a su solicitud de crédito privado. Contáctenos ahora!