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Comprendre les actions des sociétés mutuelles d’assurance
Une société mutuelle d’assurance est une entité qui existe généralement pour assurer les portefeuilles de placement des titulaires de police. Les bénéfices réalisés par une telle société d’assurance sont soit conservés au sein de l’organisation elle-même, soit récompensés aux assurés périodiquement sous forme de dividendes ou de primes futures moins élevées, ou d’une combinaison des deux. Les titulaires de police peuvent également emprunter des fonds à la société pour certains types de placements. Les titulaires de police d’une société d’assurance mutuelle peuvent décider de vendre leurs polices d’assurance mutuelle et d’acheter d’autres types de produits d’assurance auprès d’une société d’assurance différente. Les assurés doivent suivre à la lettre les politiques de l’assureur et fournir tous les documents requis en cas de changement de compagnie d’assurance.
La société holding mutuelle d’assurance peut être une société par actions, une société à responsabilité limitée (LLC), une société de personnes, une société à responsabilité limitée (LLT), une société ou une entreprise individuelle. Les sociétés holding mutuelles sont soumises à l’impôt fédéral et étatique. En outre, il existe des différences de traitement fiscal des sociétés holding mutuelles d’assurance selon qu’elles sont publiques ou non. Une société mutuelle privée ne sera pas tenue de produire une déclaration de revenus distincte ni d’obtenir une attestation de son statut imposable.
Aux États-Unis, les mutuelles sont tenues de s’inscrire auprès du Department of Insurance. Un certificat d’assurance avec une adresse dans le Massachusetts donnera droit à des prestations si la personne assurée décède alors qu’une police est en vigueur dans le Massachusetts. Au début de l’ère coloniale, les assurés avaient un droit de premier refus. Si le preneur d’assurance n’acceptait pas de payer certains types de couverture, le contrat serait résilié et le preneur d’assurance perdrait son droit de supporter les coûts de cette couverture. Certains premiers contrats prévoyaient le recouvrement des prestations perdues en cas de décès ou de maladie.
À la fin du XVIIe siècle, la création de mutuelles d’assurance dans le Massachusetts a suscité une réaction contre les privilèges dont jouissaient ces sociétés. Les chefs coloniaux se considéraient comme «captifs» de la New England Company parce qu’ils ne voulaient pas que la nouvelle compagnie bénéficie des privilèges exclusifs dont jouit la New England Company. Les colons étaient irrités que ces entreprises «captives» aient été autorisées à fixer leurs propres tarifs et à refuser la couverture aux personnes qui ne se conformaient pas à leurs normes. Les entreprises «captives» ont même pu établir leurs propres lois. Telle était l’antipathie envers ces entreprises au début de la république. Le manque de protection que ressentent les colons à l’égard du privilège exclusif accordé aux compagnies de la Nouvelle-Angleterre incite à la formation des premières compagnies d’assurances du Massachusetts.
Le système «fiduciaire-assureur» qui prévaut dans les colonies, où les assurés étaient autorisés à choisir entre des assureurs tiers et des fiduciaires, a également contribué à la popularité des sociétés mutuelles. Les assurés n’avaient pas la possibilité de changer de société concurrente s’ils ne le souhaitaient pas. Dans ce cas, les assureurs mutuels ont fourni la couverture d’assurance nécessaire aux assurés en échange d’une somme modique. Ce système a bien fonctionné jusqu’à l’avènement du chemin de fer transcontinental à la fin du XIXe siècle. Avec l’avènement des voyages en train, il y a eu l’essor du marché boursier et le développement de l’assurance, qui est devenue le véhicule de choix pour la plupart des négociants individuels et des propriétaires d’entreprise.
Au dix-neuvième siècle, la croissance du secteur des assurances a été encore renforcée par la création de la première commission des assurances en Amérique – la National Association of Insurance Commissioners (NALC). L’association a été formée pour contrôler les activités de la NALC grâce à un processus de vote fondé sur le mérite. Le système fondé sur le mérite a été conçu pour décourager le contrôle de NALC par les intérêts de l’industrie et pour donner aux assurés un vote de confiance. Au fil des ans, le preneur d’assurance a conservé plus de contrôle sur la gestion de la NALC.
La croissance de l’industrie de l’assurance mutuelle au XXe siècle se poursuit aujourd’hui. Les assureurs mutuels proposent désormais une large gamme de produits comprenant des polices individuelles et familiales ainsi que des polices complètes pour les entreprises et les organisations. Ces entreprises s’adressent à un large éventail de clients et offrent une variété de services pour répondre à un certain nombre de besoins. Leur flexibilité leur permet d’offrir des primes compétitives et la possibilité de basculer entre différents produits d’assurance sur une base annuelle ou semestrielle. Ils sont également capables de fournir une importante somme d’argent aux assurés en cas de besoin.
En tant que titulaires de police, la principale façon dont ils décident du produit d’assurance à acheter consiste à déterminer le retour sur investissement. Les dividendes sont un moyen clé de déterminer la valeur des actions au fur et à mesure qu’ils sont reçus par le preneur d’assurance à la fin de chaque année. Les dividendes sont versés dans le cadre du revenu courant des assurés. Les assurés sont également encouragés à investir dans d’autres types de polices NALI telles que les programmes de retraite, de dépôt et de prêt. Les assurés ont également la possibilité de payer le dividende des assurés directement ou via un prêt.