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Frühpensionierung planen – Vorzeitige Abklärungen lohnen sich
Wer mit dem Gedanken einer frühzeitigen Pensionierung spielt, sollte sich mindestens fünf Jahre davor mit dem Thema auseinandersetzen. Frühzeitige Abklärungen geben Sicherheit. Werden die Weichen früh genug gestellt, werden Steuern optimiert und das Vermögen kann frühzeitig auf die zukünftige Finanzsituation abgestimmt werden. Sie finden hier eine nicht abschliessende Auflistung von Abklärungen, die man vor der frühzeitigen Pensionierung auf jeden Fall machen sollte:
- Budgetplanung: Wie viel Geld brauche ich pro Jahr, um den gewünschten Lebensstandard nach der Pensionierung langfristig finanzieren zu können?
- Welche regelmässigen Einnahmen habe ich nach der Pensionierung und welche Vermögenswerte werfen Ertrag ab oder können langfristig verzehrt werden?
- Wie hoch ist die Einkommenslücke bis zum ordentlichen Pensionierungsalter und wie kann diese am besten gedeckt werden?
- Sollen die Pensionskassengelder als (Teil-) Kapital oder Rente bezogen werden?
- Welches sind die Vor- und Nachteile der beiden Varianten?
- Können durch die Frühpensionierung entstehende Vorsorgelücken durch Einkäufe in die Pensionskasse geschlossen werden?
- Gibt es bei der Pensionskasse die Möglichkeit, eine Überbrückungsrente zu beziehen?
- Wie viel trägt der Arbeitgeber zu dieser Lösung bei?
- Sollen reguläre Einkaufsmöglichkeiten in die Pensionskasse genutzt werden, um die Rente aufzubessern und die Auswirkungen der Frühpensionierung etwas abzufedern?
- Wie verändert sich die Steuersituation nach der Pensionierung?
- Wie hoch fallen die AHV-Beiträge für Nichterwerbstätige aus?
- Können diese allenfalls optimiert / reduziert werden?
- Könnte man sich vorstellen, nach der Pensionierung zu einem reduzierten Pensum weiter zu arbeiten und besteht beim jetzigen Arbeitgeber die Möglichkeit dazu?
- Kann in diesem Fall allenfalls die Pensionskasse schrittweise bezogen werden?
- Wie können Vorsorgegelder aus der zweiten und dritten Säule steueroptimal ins Privatvermögen übertragen und integriert werden?
- Welches sind die Auswirkungen eines AHV-Vorbezugs unter Berücksichtigung der individuellen Steuersituation?
- Soll eine allfällige Hypothek zum Pensionierungszeitpunkt amortisiert oder eventuell sogar aufgestockt werden?
- Welche Stellen und Organisationen können die nötigen Informationen zur Planung der Frühpensionierung geben?
- Will man sich professionell unterstützen lassen und welches wäre das passende Beratungsunternehmen?
Erste Abklärungen rund fünf Jahre vor der vorzeitigen Pensionierung
Je nach Ausgangslage gibt es etliche weitere Punkte, die vor einer vorzeitigen Pensionierung abgeklärt werden müssen. Vor allem in den letzten fünf Jahren vor der Pensionierung sind die Optimierungsmöglichkeiten im Bereich der Steuern besonders gross. Wer zu spät mit dem Planen beginnt, zahlt unter Umständen unnötig und verpasst sinnvolle Optimierungsinstrumente.
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Tipp Frühpensionierung
Haben Sie gewusst, dass Sie die AHV aufschieben können, egal ob Sie sich frühzeitig, regulär oder erst nach dem ordentlichen Rentenalter pensionieren lassen?
Fragen und Antworten
Wir planen in den nächsten Jahren nach Deutschland auszuwandern und dann wird meine Frau arbeiten gehen und ich, falls ich überhaupt noch was finde, nur noch zeitweise. Wie läuft das mit dem Einzahlen der CH-AHV? Gibt es da eine Pauschale oder an wen kann ich mich wenden?
Guten Tag
Bei einer Auswanderung in ein EU/EFTA Land können Sie sich nicht der freiwilligen AHV anschliessen. Sie unterstehen dann dem Vorsorgesystem im neuen Domizilland, in Ihrem Fall Deutschland. Da Sie keine AHV Beiträge mehr einzahlen können führt dies dazu, dass Sie bei Erreichen des ordentlichen Pensionierungsalters gewisse Beitragslücken aufweisen. Pro fehlendes Beitragsjahr wird die AHV Rente um rund 2.3% gekürzt. Falls Sie wissen möchten, welchen Effekt die Auswanderung auf Ihre Rente hat, können Sie eine Rentenvorausberechnung beantragen. Sie finden das Formular auf der Seite der AHV «Link».