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L'hypothèque est le capital emprunté utilisé pour acheter une maison, un terrain ou un autre type de bien immobilier, le bien lui-même servant de garantie. Il existe différents types d'hypothèques, comme les hypothèques à taux fixe, les hypothèques Saron et les hypothèques à taux variable, qui s'adaptent aux conditions du marché.
Pour obtenir une hypothèque, il faut disposer d'un capital propre d'au moins 20 % du prix d'achat en Suisse. La capacité à payer les mensualités de l'hypothèque est appelée la capacité de remboursement et ne doit généralement pas dépasser un tiers du revenu brut.
La première hypothèque couvre jusqu'à 66,6 % de la valeur de nantissement du bien immobilier, tandis que la deuxième hypothèque couvre le montant restant jusqu'à 80 %. Les intérêts qui doivent être payés pour le prêt sont appelés intérêts hypothécaires.
Il faut comparer les taux hypothécaires et les conditions de différentes banques, tenir compte du type d'hypothèque et éventuellement consulter un spécialiste des hypothèques ou un conseiller indépendant pour trouver l'hypothèque qui convient.
Il existe différentes manières de rembourser une hypothèque, comme les prêts par annuités, les prêts amortissables, les plans de remboursement individuels et les remboursements anticipés.
Une hypothèque est un prêt à long terme accordé par une banque ou une autre institution financière pour financer l'achat d'un terrain ou d'un bien immobilier. Le bien immobilier lui-même sert de garantie pour le prêt. En cas de défaut de paiement, la banque peut vendre le bien immobilier afin de récupérer les dettes en cours.
Il existe différents types d'hypothèques, qui se distinguent par la fixation et l'adaptation des taux d'intérêt :
Dans le cas d'une hypothèque à taux fixe, un taux d'intérêt fixe est convenu pour toute la durée du prêt. L'hypothèque fixe offre à l'emprunteur une sécurité de planification, car les mensualités sont constantes.
L'hypothèque Saron est un type d'hypothèque à taux variable dont le taux d'intérêt s'adapte au Swiss Average Rate Overnight (SARON). Ce taux peut varier quotidiennement, ce qui peut entraîner une charge d'intérêts plus ou moins élevée.
L'hypothèque Libor est un autre type d'hypothèque à taux variable, basé sur le London Interbank Offered Rate (LIBOR). Ce taux d'intérêt n'est toutefois plus utilisé et a été remplacé par le SARON.
Dans le cas d'une hypothèque à taux variable, le taux d'intérêt s'adapte régulièrement aux conditions actuelles du marché. Cela signifie que les mensualités de l'hypothèque à taux variable peuvent augmenter ou diminuer.
Pour une hypothèque, vous avez besoin d'au moins 20 % du prix d'achat d'un bien immobilier comme fonds propres. Cela signifie que si vous souhaitez acheter un bien immobilier d'une valeur de 500 000 CHF, vous devez apporter au moins 100 000 CHF (20 %) en fonds propres, tandis que la banque fournirait les 400 000 CHF restants (80 %) sous forme d'hypothèque.
Le Taux d'avance signifie qu'au moins 20% du prix d'achat d'un bien immobilier doivent être apportés sous forme de fonds propres. Les 80% restants peuvent être financés par l'hypothèque.
La capacité d'endettement se réfère à la question de savoir si l'emprunteur est en mesure de payer les mensualités de l'hypothèque. En règle générale, la charge annuelle des intérêts, de l'amortissement et des frais annexes ne devrait pas dépasser un tiers du revenu brut.
La première hypothèque couvre généralement jusqu'à 66,6% de la valeur de nantissement du bien immobilier, tandis que la deuxième hypothèque couvre le montant restant jusqu'à 80%. La première hypothèque a généralement un taux d'intérêt plus faible, tandis que la deuxième hypothèque a un taux d'intérêt plus élevé. La principale raison de cette distinction est que la première hypothèque est considérée comme moins risquée que la seconde, car en cas de défaut de paiement, la banque demande d'abord le remboursement de la première hypothèque.
L'intérêt hypothécaire est le taux d'intérêt que les emprunteurs doivent payer à la banque ou à l'institution financière pour l'argent qu'ils ont emprunté. Le taux d'intérêt peut être fixe ou variable, selon le type d'hypothèque choisi.
En règle générale, la charge annuelle des intérêts, de l'amortissement et des frais annexes ne doit pas dépasser un tiers du revenu brut. Pour obtenir une hypothèque, vos revenus doivent être suffisants pour répondre à ces exigences. Les exigences exactes peuvent varier en fonction de la banque et des circonstances individuelles.
Pour trouver l'hypothèque qui vous convient, vous devez tenir compte de plusieurs aspects :
Il existe différentes possibilités de rembourser une hypothèque :
Avec cette méthode, vous payez des mensualités composées d'intérêts et d'une partie du montant du prêt (amortissement). Le montant des mensualités reste le même pendant toute la durée du prêt et l'hypothèque est entièrement remboursée à l'échéance.
Dans le cas d'un prêt amortissable, vous ne payez que les intérêts pendant la durée du prêt. Le montant du prêt est remboursé en une seule fois à la fin de la durée. Cette méthode peut être combinée avec un plan d'épargne ou une assurance vie pour garantir le remboursement.
Certaines banques proposent des plans de remboursement sur mesure, adaptés à vos besoins spécifiques. Dans de tels cas, les mensualités et la durée de l'hypothèque peuvent être adaptées individuellement.
Si vous disposez de moyens financiers suffisants, vous pouvez rembourser votre hypothèque de manière anticipée. Dans ce cas, vous devrez peut-être payer une indemnité de remboursement anticipé à la banque, en particulier pour les hypothèques à taux fixe.