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Die Möglichkeit, eine Hypothek auf eine Immobilie, die man als Immobilieninvestition erwerben möchte, zu zeichnen, bleibt eine der verbreitetsten Lösungen, um die Finanzmittel aufzubringen, die notwendig sind, den fehlenden Teil des Kapitals für den nackten Wert der gewünschten Liegenschaft abzudecken.
Wie schon im Absatz zum Eigenkapital gesagt, hat das Schweizer Bankensystem Interesse, mit einer Finanzierung maximal 80 % des Immobilienwerts abzudecken. Natürlich wird hierbei auf einige Profile Rücksicht genommen, die der Antragsteller als Garantie für eine Hypothek erfüllen muss.
Die beste Voraussetzung ist natürlich, über ein eigenes Einkommen über die Laufzeit der Hypothek zu verfügen, mit dem sowohl die Lebenshaltungskosten des Hypothekennehmers als auch seiner Familie und gleichzeitig die regelmässig fällige Hypothekenrate gedeckt werden. Die Schweizer Banken regeln die eigene Bonitätsschwelle, indem sie immer zur Planung von Kosten auffordern, die 30 % des eigenen Monatsbudgets nicht überschreitet.
Zu dieser einfachen Regel wird auch das Alters des Antragstellers der Finanzierung in Betracht gezogen. Normalerweise gewähren die Schweizer Banken Personen, die um einen Kredit ansuchen und bereits älter sind (ab 60 Jahren) Finanzierungen mit häufigeren Amortisationen und kürzeren Laufzeiten.
Aber welche Arten von Hypotheken gibt es, wie funktionieren sie und wie wählt man die geeignetste für die eigene Situation?
Wie bei allen anderen Entscheidungen sollte man sich auch hier auf den gesunden Menschenverstand verlassen: Holen Sie von verschiedenen Kreditinstituten mehrere Vorschläge ein und vergleichen Sie diese genau, bevor Sie sich für die Lösung entscheiden, die Ihnen allgemein für Ihre persönliche und finanzielle Situation auf allen Ebenen am besten erscheint. Nachfolgend ein kurzer Überblick zur Unterscheidung der verschiedenen verfügbaren Arten von Hypotheken und ihrer möglichen Amortisierung.
Es gibt grundsätzlich vier Arten von Hypotheken, zwischen denen man wählen kann, um die notwendige Summe für die Immobilieninvestition aufzubringen. Die wesentlichen Merkmale beziehen sich auf die Zinsen, denen sie unterliegen und auf den Amortisierungsplan zur kompletten Rückzahlung, der ihnen zugrunde liegt.
Variable Hypothek
Hypothek, bei der die Zinsen ständig an die Kapitalmarktentwicklung angepasst werden. Ein weiteres Merkmal ist eine nicht festgelegte fixe Laufzeit.
Festzinshypothek
Finanzierungsinstrument mit einem Zinssatz, der bei der Aufnahme der Hypothek basierend auf der aktuellen Lage des Kapitalmarktes vereinbart wurde und während der gesamten Laufzeit unveränderlich bleibt.
Libor-Hypothek (Flex Rollover)
Eine Art der Hypothek, die sich am Liborzinssatz (London InterBank Offered Rate) orientiert und gemäss diesem Index viertel- oder halbjährlich angepasst wird.
Spezielle Hypotheken
Spezialmodelle von Hypotheken, die eine Mischung aus den vorher erwähnten Arten von Hypotheken sind und stark von der Politik jedes einzelnen Kreditinstituts abhängen. Sie enthalten aber auch Merkmale, die sie mit allen bereits angeführten Arten gemein haben.
Diese vier Modelle sind Ihre Trümpfe, um Ihren Traum von der Immobilie zu verwirklichen und Ihre Zukunft mit einer sicheren, gewissen und chancenreichen Investition abzusichern.
Die Wahl des für Sie am besten geeigneten Finanzierungsinstruments muss sich auf eine Kombination von Überlegungen stützen, wobei einerseits die aktuelle Situation zu berücksichtigen ist ebenso wie die Aussichten der zukünftigen Finanzmarktentwicklung. Natürlich müssen Sie auch Ihre berufliche Situation oder ganz allgemein die Tragbarkeit während der Laufzeit der Hypothek im Auge behalten.
In diesen Jahren konnte die Volatilität der ausländischen Finanzmärkte die solide Realität des Schweizer Kreditsystems nicht angreifen. Dennoch liegen die Zinssätze in einer Phase der besonders ruhigen und sinkenden Flaute. Die Zinssenkung ist das Ergebnis einer Politik, die den Umlauf des Geldes stimulieren möchte, um zu Investitionen und Konsum anzuregen. Diese aussergewöhnliche Konjunktur garantiert Ihnen – dem Käufer von heute – Festzinshypotheken mit besonders vorteilhaften Zinsen zu zeichnen, die Sie vor möglichen zukünftigen Steigerungen der Zinsen absichern.
Wirklich niedrige Zinsen sind aber auch eine verlockende Bedingung für alle, die auf dieses niedrige Niveau für die kommenden Jahre spekulieren und auf eine Hypothek mit variablen Zinssatz – vielleicht mit kurzer Laufzeit – setzen, um so zu gewährleisten, dass auch möglichen Schwankungen der Zinsen sich nicht zu sehr auf die Höhe der Rate auswirken und keine grössere Belastung im Vergleich zu einem Finanzinstrument zu Festzinsen darstellen.
Amortisation ist der Fachausdruck, mit dem man den Prozess der Rückzahlung seines Schuldenbetrags bezeichnet. Man unterscheidet zwischen zwei Arten, von der jede besondere Merkmale aufweist.
Direkte Amortisation
Man spricht von direkter Amortisation, wenn mit einem Kreditinstitut vereinbart wird, die Summe in regelmässigen Abständen, vergleichbar mit einer Rate, mit einem durch die Art der gezeichneten Hypothek festgelegten Zinssatz zu zahlen. Es handelt sich um die häufigste Form überhaupt zur Tilgung der eigenen Schuld, wobei sich die zu zahlende Hypothek progressiv verringert.
Indirekte Amortisation
Die indirekte Amortisation wird weniger oft gewählt als die vorher erwähnte und ist an Immobilieninvestitionen zur Selbstnutzung des Käufers gebunden. Mit dieser Form kann man den Schuldenbetrag auf einmal unter Berücksichtigung der Zinsentwicklung während der Laufzeit bezahlen. Bei dieser Form werden als Pfand oder Garantie Fonds gefordert, die zur Dritten Säule gehören, wie Bankkonten oder Policen, und hat sicherlich den Vorteil, den Stand des Vorsorgekapitals und die daran gebundenen Zinserträge nicht anzugreifen, während jedoch gleichzeitig die Schuldensumme und die daran gebundenen Zinsaufwände aufrechtbleiben. Anzumerken ist auch ein eindeutiger steuerlicher Vorteil, den dieser Plan durch höhere Abzüge im Vergleich zur üblicheren indirekten Amortisation mit sich bringt.
Zusammenfassend kann gesagt werden: Egal, wofür Sie sich entscheiden, Sie sollten immer daran denken, dass Planung der Schlüssel zum Erfolg ist, durch die Sie Ihren Traum von der Immobilie in eine solide und gewinnbringende Realität für sich und Ihre Lieben konkret umsetzen können.