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Il y a dix ans, Gwen Merz, aujourd’hui âgée de 33 ans, savait exactement ce qu’elle voulait et ce qu’il lui fallait pour y parvenir : prendre une retraite anticipée à 35 ans avec 635 000 $ à son actif. Du moins, c’est ce qu’elle pensait vouloir.
Elle venait de décrocher un emploi dans une entreprise Fortune 100 à Washington DC après avoir obtenu son diplôme universitaire sans dettes grâce à une bourse et au temps passé à servir dans l’armée. Sa table rase lui a permis de « tout mettre en œuvre et de commencer à épargner immédiatement », raconte-t-elle. Fortuneinspirée par les premiers influenceurs FIRE (Financial Independence, Retire Early) comme M. Money Moustache dont elle a entendu parler à l’université.
Elle n’a jamais gagné plus de 80 000 $ par an, mais a réussi à économiser 200 000 $ au cours de ses cinq premières années tout en maximisant ses 401 000 $, son Roth IRA et son HSA. Mais même si cela la rapprochait de ce qu’elle voulait sur le papier, cela ne lui apportait pas ce dont elle avait besoin dans la vie.
Mécontente de son environnement de travail, elle a démissionné et est devenue son propre patron, se sentant soutenue par quelques activités secondaires : héberger un podcast, posséder un immeuble en location et gérer une boutique Etsy. Mais la plupart de ces efforts n’ont pas abouti, ce qui, selon Merz, l’a laissée fauchée. Elle a gagné environ 15 000 $ par elle-même, mais s’est rendu compte que le travail n’en valait pas la peine et est retournée au travail neuf mois plus tard.
« J’y suis allé très fort et j’ai économisé 70 % de mes revenus », dit-elle. “J’ai vraiment adhéré à la culture de l’agitation qui fait partie de la société et j’ai été vraiment épuisé.”
Aujourd’hui, Merz est auditeur informatique dans le monde bancaire et vit à Saint-Louis. Fatiguée de l’agitation et d’une nouvelle perspective sur l’argent, elle a depuis revu à la baisse ses objectifs de retraite, choisissant de vivre selon le mouvement « Coast FIRE », sans doute le frère cadet et plus froid du mouvement FIRE, plus de type A. Il s’agit avant tout de « réaliser des économies dès le début afin que les intérêts composés et le temps passé sur le marché se combinent pour couvrir vos dépenses à la retraite », explique Merz.
Elle a économisé 400 000 $, selon les documents examinés par Fortune; elle prévoit que ce pécule atteindra environ 1,8 million de dollars au moment où elle prendra sa retraite anticipée dans 20 ans, avec sa pension à 55 ans, créant ainsi moins de pression pour épargner.
Bien qu’elle ait encore de solides habitudes d’épargne suite à ses intenses journées FIRE – elle a immédiatement remboursé son prêt automobile et a mis 10 % de son montant mensuel dans son 401(k) avec une contrepartie de 6 % de l’entreprise – « Je ne me prive plus inutilement. », dit-elle, ajoutant qu’elle a trouvé d’excellents résultats en levant le pied de la pédale, même s’ils ne sont pas toujours strictement financiers. « Prendre du recul m’a vraiment été bénéfique et m’a donné la flexibilité et la capacité de dire oui. »
Le point de rupture
Merz dit qu’elle a appris très tôt à bien gérer l’argent, car sa famille n’en avait pas beaucoup ; sa mère célibataire avait du mal à mettre les nécessités sur la table. Des traumatismes financiers similaires, comme la perte d’emploi ou le divorce de parents, sont ce qui attire souvent les gens vers le mouvement FIRE, ajoute-t-elle : ils « veulent vraiment cette tranquillité d’esprit, cette sécurité et cette liberté d’avoir de l’argent pour pouvoir affronter toutes les épreuves de la vie. sur eux.”
Cette éducation lui a donné la mentalité selon laquelle l’argent doit être économisé pour l’avenir, dit-elle. “Mais si vous n’apprenez pas à le dépenser avant d’en arriver là, vous allez avoir des problèmes.”
Elle s’en est rendu compte alors qu’elle vivait à Washington dans la vingtaine, ce qui l’a incité à freiner sa voie accélérée vers une retraite anticipée. Elle a remarqué que les gens autour d’elle gagnaient beaucoup plus d’argent et « n’avaient pas peur de le dépenser pour eux-mêmes pour leur propre amélioration ». C’était un état d’esprit différent de celui développé par Merz en grandissant dans la classe moyenne du Midwest.
« Je me souviens juste d’avoir dit : « Pourquoi est-ce que j’essaie d’économiser tout cet argent ? Je ne suis pas à mon meilleur, je ne prends pas soin de moi aussi bien que je le devrais, à quoi ça sert ?'”, dit-elle.
Elle a réduit son taux d’épargne le plus possible et s’est tournée vers une styliste personnelle. Elle faisait souvent des économies ou empruntait des vêtements à des amis et n’avait aucune idée de ce qui lui allait bien. Constatant une énorme amélioration après une seule séance, se souvient-elle, elle a commencé à se demander ce qui pourrait changer d’autre dans sa vie. «Cela a en fait fait une très grande différence dans la façon dont je me sentais avec les autres», ajoute-t-elle.
Cette pause dans l’épargne a ouvert les yeux de Merz sur la façon dont son budget limitait son style de vie. « Mon compte bancaire a vraiment bénéficié des actions que j’ai entreprises dans la vingtaine, mais je pense que ma vie sociale en a tout autant souffert », dit-elle, ajoutant : « C’est vraiment difficile d’être une femme célibataire dans la vingtaine dans les fréquentations et de ne pas vouloir dépenser de l’argent… cela a découragé beaucoup de gens qui, autrement, auraient probablement été un très bon choix pour moi.
La vie alors que la flamme du FEU diminue
Lorsque Merz est entrée pour la première fois dans le monde FIRE il y a dix ans, elle dit qu’il y avait un peu moins de place pour la nuance. Les icônes FIRE des années 2010 correspondent souvent à un certain stéréotype, note-t-elle : marié, à double revenu (souvent ingénieurs) et très cérébral. L’idéologie qu’ils suivaient était celle d’une budgétisation stricte, enregistrant tout dans des feuilles de calcul, en mangeant du riz et des haricots tous les soirs et en faisant du vélo pour se déplacer, explique-t-elle. « Maintenant, le mouvement FIRE s’est vraiment élargi pour englober une grande variété de personnes et d’attitudes à l’égard de la retraite », ajoute-t-elle ; il y a plus de place pour créer votre propre livre de règles et pour patauger, plutôt que de vous plonger dans le style de vie.
Elle a trouvé une communauté, quelque chose qu’elle continue de chérir dans son style de vie. Et même si elle utilise encore certains conseils et feuilles de calcul budgétaires FIRE d’il y a dix ans, elle dit qu’elle ne s’y tourne plus autant. C’est parce que l’argent n’est plus la priorité qu’il était autrefois pour elle.
«Quand j’étais plus jeune, l’objectif numéro un avec lequel je voyais le monde était l’argent», ajoute-t-elle. “Maintenant, l’argent est très rarement ma première considération lorsque j’essaie de choisir entre deux choses, car l’argent n’a pas autant d’importance.”
Elle est maintenant fiancée et cherche la meilleure façon de fusionner ses finances avec son partenaire. Elle pense que cela n’aurait peut-être pas fonctionné si elle l’avait rencontré à 22 ans, étant donné l’intensité de son style de vie. Lors d’une récente excursion shopping dans un vide-grenier avec un ami, Merz s’est sentie triste lorsque l’ami lui a fait remarquer que Merz ne l’aurait pas accompagnée pendant son style de vie FIRE passé. Elle dit que cela la rendait triste et se demandait : « Combien de temps ai-je manqué ? Parce que je voulais économiser quelques 100 $ supplémentaires.
Pourtant, Merz a appris de ses habitudes FIRE et de ses méthodes de budgétisation. Même si cela peut prendre beaucoup de temps pour rejoindre le mouvement si vous n’avez pas une table rase, elle dit que vous n’avez pas besoin de vous y mettre à fond pour appliquer certaines de ses leçons à votre vie. Même si le mouvement porte souvent sur l’objectif final et sur le contenu du compte bancaire, elle encourage les gens à « aller au-delà des chiffres ».
« À quelqu’un qui s’efforce très dur de prendre une retraite anticipée à 30 ans, je l’encouragerais vraiment à examiner les motivations qui se cachent derrière ses actions », dit-elle. « Et est-ce qu’ils se retirent de quelque chose ou se retirent-ils pour quelque chose ? Parce que ce sont des concepts assez différents.