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Quer saber como funciona o crédito ao consumidor? Então este artigo certamente lhe trará todas as respostas que você deseja. Faça um empréstimo privado é um compromisso importante durante um período mais ou menos longo. Por isso, é fundamental entender como funciona antes de escolher sua solução de crédito privado. Neste novo artigo, a Lica compartilha seu conhecimento para ajudar os consumidores a fazer as escolhas certas.
O crédito ao consumo é acima de tudo matemática...
Se apenas ler o título fez seu coração bater mais rápido ou sua garganta se contrair, pule as próximas linhas! Eles não têm muita importância, exceto o interesse em divertir os "matemáticos".
De fato, a operação de um crédito ao consumo poderia ser resumida em uma única fórmula matemática que seria a seguinte:
Não é uma fórmula muito sexy! No entanto, é com isso que os credores estabelecem o valor da mensalidade que você deve reembolsar ao concluir um empréstimo ao consumidor. Aqui estão os detalhes desta fórmula:
- m = o pagamento mensal
- C = capital emprestado
- t = a taxa de empréstimo em %
- N = duração do empréstimo em meses
Agora que você conhece o método de cálculo, você tem duas opções para simular o custo de seu crédito crédito privado. Pegue uma folha, um lápis, sua calculadora e arme-se com paciência ou use nosso simulador no link a seguir:
O aspecto financeiro é central no cálculo de um crédito ao consumo. No entanto, antes de determinar o valor de uma parcela mensal, o credor precisará determinar uma estratégia de gerenciamento de risco de longo prazo. É o que veremos no próximo capítulo.
Gerenciamento de riscos
Se desejam ser rentáveis, as instituições de crédito devem planejar e gerenciar uma abordagem de risco de longo prazo. Emprestar fundos por meio de crédito ao consumidor apresenta riscos. Estes devem ser contidos tanto quanto possível para serem rentáveis a longo prazo! Para conseguir isso, uma instituição de crédito, portanto, determina seu plano de negócios de acordo com vários processos-chave. Estes processos permitirão garantir uma certa rentabilidade. Isto, apesar das perdas em parte dos empréstimos ao consumo concedidos. Aqui estão os 3 principais processos de gerenciamento de risco detalhados neste artigo.
👉 Para obter crédito ao consumo, é preciso ter um bom “scoring”
Não muito longe do sistema americano, para obter crédito ao consumidor, é preciso ser conhecido como um mutuário de qualidade. Em outras palavras, se você está acostumado a créditos e é um bom pagador, sua pontuação será muito alta. Pelo contrário, se você nunca fez crédito, sua pontuação será baixa. Com uma boa classificação, como mutuário obterá, portanto, condições vantajosas. Mas isso não é tudo, um estabelecimento pretor estabelecerá uma lista de verificação o que permitirá determinar com precisão a pontuação de cada um desses mutuários. Aqui estão os diferentes fatores que podem influenciar sua pontuação.
- Sua experiência de crédito ao consumidor
- A sua situação pessoal como mutuário (família, profissão, habitação, etc.)
- A capacidade de reembolsar seu empréstimo de acordo com sua renda e sua situação financeira
Para determinar a pontuação de um mutuário, é, portanto, crucial conhecer bem sua situação. É por isso que a Lica leva o tempo necessário para preparar um arquivo de qualidade com cada um de seus clientes. Um arquivo legível e favorável, vai aumentar suas chances obter um crédito ao consumo com boas condições.
👉 Comprovante de capacidade de empréstimo
O maior medo de uma instituição de crédito é perder seus fundos. Com efeito, se um mutuário já não puder reembolsar o seu crédito privado, existe uma boa probabilidade de o credor ser obrigado a reclamar o que lhe é devido, fazendo um pedido de acusação. Nessa configuração, não é incomum que o devedor (o mutuário) se recuse a reconhecer sua obrigação de reembolsar seu crédito ao consumo. Assim, o mutuário apresentará uma oposição e é o devedor (a instituição mutuante) que terá de provar o seu direito ao reembolso. Para tanto, apresentará ao juiz um processo completo em que todos os elementos demonstrarão que concedeu crédito ao consumo, verificando escrupulosamente a capacidade de empréstimo de seu cliente. Geralmente, os seguintes documentos servirão como prova de que foi realizada uma análise detalhada da situação do mutuário.
- Comprovante de renda, como recibos de salário, avisos fiscais ou extratos de contas bancárias
- O estabelecimento de um orçamento realista e documentado de acordo com a situação no momento do empréstimo dos fundos
- A identificação e classificação do mutuário de acordo com as normas usuais da profissão de credor
No caso de a instituição mutuante não conseguir provar que concedeu crédito ao consumo respeitando escrupulosamente direito de crédito ao consumidor, ele pode nunca ser capaz de obter seu empréstimo de volta. Como resultado, é, portanto, crucial que a instituição mutuante estabeleça um arquivo sólido sobre o requerente antes de conceder-lhe crédito ao consumo.
👉 Definir a taxa de juro do seu crédito ao consumo
Além de estabelecer uma pontuação e um arquivo completo na concessão de crédito ao consumidor, a instituição credora deve garantir uma boa rentabilidade dos recursos emprestados. Essa lucratividade será possível determinando cuidadosamente A taxa de juros a aplicar a cada um dos créditos ao consumo concedidos. Para isso, pode-se imaginar uma repartição dos custos a serem cobertos pela instituição mutuante da seguinte forma:
- Custos administrativos e de publicidade
- Despesas operacionais correntes
- Remuneração de funcionários e intermediários
- Perdas em contas a receber relacionadas com a insolvência de mutuários
- O custo do capital emprestado e usado para conceder crédito ao consumidor
- A margem do estabelecimento para seu lucro e a remuneração dos acionistas
A isto é adicionada uma ponderação da taxa de acordo com a pontuação de cada um dos mutuários. De acordo com essa lógica, as taxas oferecidas no mercado na Suíça oscilam atualmente entre 3,9% e 9,95%. A taxa obtida no pedido de crédito ao consumo irá, portanto, variar em função da estrutura de custos da instituição mutuante e da situação individual de cada mutuário. Isto, a fim de cobrir todos os custos acima mencionados.
O mercado suíço de crédito ao consumidor
Na Suíça, existem cerca de dez instituições de crédito que compartilham o mercado de crédito ao consumidor. Quando a concorrência é importante, é fundamental ser acompanhada por um intermediário neutro e independente. Cada estabelecimento aplica um método de análise diferente ao seu dossier e por isso oferece condições mais ou menos vantajosas consoante a sua situação.
Ao solicitar os serviços do Lica, beneficia de acesso direto aos principais players do mercado, garantindo-lhe a maior taxa de aceitação do seu ficheiro. Os nossos especialistas analisam e preparam o seu pedido antes de solicitar o crédito ao consumo. Assim, você evita recusas inúteis que podem bloquear definitivamente seu arquivo após uma má inscrição com escritório central de crédito (ZEK).
Com o Lica você obtém seu crédito ao consumidor com mais facilidade
Obter crédito ao consumo nas melhores condições não é tarefa fácil! Dada a multiplicidade de prestadores de serviços e a necessidade de apresentar um dossier impecável, recomenda-se vivamente que seja acompanhado por um intermediário de qualidade. Além de preparar seu arquivo de acordo com os diferentes padrões dos prestadores de serviços financeiros, Lica pode guiá-lo para a solução certa na primeira vez. Assim, você economiza tempo e dinheiro, evitando recusas inúteis e prejudiciais para sua pontuação.
Os nossos especialistas em crédito irão acompanhá-lo de forma neutra e confidencial durante todo o processo de candidatura ao seu crédito ao consumo!
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