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Pour obtenir une carte de crédit, vous devez prouver que vous disposez de suffisamment d’argent pour rembourser intégralement la carte chaque mois. Vous pouvez le prouver en présentant une preuve de revenus, comme un bulletin de salaire ou un relevé bancaire. La plupart des banques exigent que vous disposiez d’un compte courant actif depuis au moins trois mois, voire six mois. C’est ce qu’on appelle le « mandat de la FTC ».
Les mandats de la FTC exigent notamment que les utilisateurs disposent d’une épargne pour éviter d’utiliser leurs cartes comme une tirelire où l’on dépense de l’argent et où l’on ne dépose de l’argent qu’occasionnellement pour que le solde ne soit pas trop élevé (et donc moins tentant à utiliser). Une alternative est un compte d’épargne avec un taux d’intérêt élevé. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus il vous dissuadera de dépenser de l’argent sur ce compte plutôt que de l’investir en vue d’un rendement futur.
Plus le taux d’intérêt est élevé, plus il est rentable d’investir votre argent plutôt que de le dépenser pour des achats frivoles. Les sociétés de cartes de crédit gagnent de l’argent lorsque vous dépensez de l’argent sur leurs produits, et non lorsque vous économisez votre argent en le gardant sur un compte d’épargne qui rapporte moins d’intérêts au fil du temps.
Comment être approuvé ?
Votre demande sera refusée si vous avez un historique de crédit insuffisant, un mauvais crédit ou si vous n’avez pas d’historique de crédit du tout. Si vous ne disposez pas d’un compte courant actif, vous ne pourrez pas ouvrir de compte de carte de crédit. Votre pointage de crédit est calculé sur la base des informations contenues dans votre dossier de crédit, donc s’il y a des erreurs ou des omissions qui ne sont pas de votre faute, elles affecteront votre pointage.
Si un prêteur potentiel dispose d’une copie de votre dossier de crédit, il verra toutes les informations contenues dans votre dossier, y compris celles dont vous ignorez peut-être l’existence, comme les retards de paiement antérieurs, les comptes de recouvrement et les factures médicales impayées. Pour une carte de crédit, vous pouvez généralement vous attendre à un score de crédit d’environ 500 à 550 (sur une échelle de 300 à 850).
Un facteur important de ce score est le montant que vous remboursez chaque mois. En fonction de vos paiements mensuels et du taux d’intérêt, vous pouvez rembourser le solde en deux ans seulement ou en dix ans. Si vous pouvez vous permettre de rembourser votre solde chaque mois, votre cote de crédit s’en trouvera améliorée. Cependant, la plupart des gens s’endettent parce qu’ils veulent acheter des choses qu’ils ne pourraient pas se permettre sans cela.
Quels sont les types de crédit pour lesquels je peux obtenir une carte de crédit ?
Il existe deux types de crédit qui influent sur votre capacité à acheter des biens : le crédit renouvelable et le crédit à tempérament. En général, les sociétés de cartes de crédit vous accordent un crédit renouvelable. Cela signifie que, chaque mois, vous remboursez une partie du solde et empruntez un autre montant que vous remboursez avec des intérêts.
Si vous envisagez d’utiliser votre carte de crédit pour acheter une voiture ou une maison, vous devrez verser un acompte d’au moins 10 %. Si vous prévoyez simplement d’acheter des produits d’épicerie, des vêtements et des meubles, vous n’aurez pas à verser d’acompte du tout. Vous pouvez demander une carte de crédit sans mise de fonds.
Conseils pour l’obtention d’une carte de crédit
Ne demandez qu’une seule carte de crédit à la fois. Cela empêchera les agences de crédit de comparer vos différents scores et de décider que vous êtes un emprunteur plus risqué et donc de vous imposer un taux d’intérêt plus élevé. Recherchez la meilleure offre. Il existe des centaines de sociétés de cartes de crédit. Comparez les caractéristiques, les taux d’intérêt et les conditions de chacune d’entre elles. Recherchez une carte dont le taux d’intérêt est faible.
Le taux d’intérêt moyen actuel des cartes de crédit est de 13,3 %. Les sociétés de cartes de crédit proposent des cartes avec différents taux d’intérêt en fonction du type de carte de crédit et de la durée des paiements. Vous devriez rechercher une carte dont le taux d’intérêt se situe entre 10 et 15 %. Si l’on vous propose une carte avec un taux d’intérêt exceptionnellement bas, appelez le numéro au dos de la carte pour voir si l’on peut vous proposer un taux équivalent. Certaines sociétés de cartes de crédit sont prêtes à s’aligner sur le taux d’une autre société.
Combien pouvez-vous emprunter ?
Il s’agit de la somme d’argent que vous pouvez emprunter sur une carte de crédit. C’est le même montant que celui que vous devrez rembourser. Vous devrez payer des intérêts sur le montant que vous empruntez.
Devriez-vous utiliser votre carte de crédit comme une carte de débit ?
Il s’agit d’une pratique très dangereuse. Vous empruntez de l’argent à une société de cartes de crédit et vous êtes tenu de le rembourser avec des intérêts. Si vous vous trouvez dans l’incapacité de payer une facture, vous pouvez emprunter à votre société de carte de crédit et payer la facture avec des intérêts, plus le montant que vous avez emprunté à la société de carte de crédit.
Les agents de recouvrement sont généralement très agressifs. Ils reçoivent un pourcentage de votre dette totale, quel que soit le montant réellement dû. La société émettrice de votre carte de crédit ne signalera pas ce montant à un agent de recouvrement, mais votre cote de crédit sera affectée, que vous payiez ce montant ou non.
Devriez-vous demander une carte de crédit non garantie ?
Oui, si vous avez un bon score de crédit. En général, vous ne pouvez obtenir une bonne cote de crédit qu’en effectuant des paiements réguliers depuis longtemps. Si votre cote de crédit est faible, vous ne pourrez probablement pas obtenir une carte de crédit non garantie, même si vous avez plus de 21 ans. Un faible score de crédit vous donne un avantage.
Vous pourrez emprunter moins d’argent, mais vous devrez payer un taux d’intérêt moins élevé. Votre paiement mensuel sera moins élevé, ce qui vous permettra de le rembourser plus rapidement et de récupérer votre carte en moins de temps. Votre cote de crédit s’améliorera avec le temps.
Cartes de crédit avec ou sans garantie
Une carte de crédit sécurisée est une carte assortie d’un dépôt de garantie. Lorsque vous faites un achat qui utilise plus que votre crédit disponible, vous payez la différence comme dépôt de garantie qui vous sera rendu si vous payez la facture à temps. Si vous avez déjà remboursé votre carte de crédit à plusieurs reprises, vous pouvez être approuvé pour une carte de crédit sécurisée.
Votre cote de crédit sera plus basse car vous avez moins de crédit disponible et une limite de crédit plus basse que la plupart des gens. Il faudra plus de temps pour rembourser cette carte et elle sera probablement remboursée à un taux d’intérêt plus élevé.
Quel est le meilleur type de carte de crédit avec garantie ?
Si vous voulez une carte de crédit sécurisée avec un faible taux d’intérêt qui sera facile à rembourser, recherchez une carte avec une faible cotisation annuelle. La plupart de ces cartes sont également exemptes de frais annuels la première année. Vous devrez fournir une sorte de garantie pour l’argent que vous empruntez et le rembourser avec des intérêts.
Conclusion
Les cartes de crédit sont un élément essentiel de la vie moderne. Elles constituent un moyen pratique d’emprunter de l’argent et d’acheter des choses que vous ne pourriez pas vous permettre autrement, comme une nouvelle voiture ou des vacances. Cependant, il est important de se rappeler que les cartes de crédit ne sont pas gratuites.
Elles ont un prix : les intérêts, qui sont imputés sur votre solde et que vous devrez éventuellement rembourser. Lorsque vous décidez de la carte de crédit à demander, il est important de tenir compte de votre situation financière actuelle, ainsi que de vos habitudes de dépenses. Il est également important de choisir judicieusement une société de cartes de crédit. Une bonne société appliquera un faible taux d’intérêt, aura un processus de demande facile, des frais minimes et offrira un excellent service à la clientèle.