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Perché effettuare un'analisi del rischio per una ipoteca?
Una ipoteca è un impegno finanziario sostanziale a lungo termine. È importante effettuare un'analisi dei rischi per assicurarsi che i costi associati al finanziamento possano essere sostenuti. In questo modo è possibile mettere in atto possibili soluzioni per evitare di dover vendere l'immobile in caso di problemi o al momento del pensionamento.
Che cos'è l'analisi del rischio?
Durante l'analisi del rischio, la situazione finanziaria del mutuatario viene teoricamente messa alla prova. I costi del servizio ipotecario sono testati rispetto a tre rischi, con simulazioni di reddito per tutti e tre gli scenari.
L'analisi viene effettuata sulla base della situazione finanziaria complessiva del mutuatario e si basa in particolare su :
- reddito attuale
- copertura di invalidità a breve termine
- 1° pilastro (AVS)
- cassa pensione
- copertura infortuni (LAINF)
- eventuali regimi del 3° pilastro esistenti
- eventuali assicurazioni previdenziali esistenti
Quali rischi vengono presi in considerazione?
Il pensionamento
Perché il pensionamento è considerato un rischio? Da un punto di vista puramente finanziario, è un rischio perché da quel momento in poi il reddito è generalmente più basso. In media, il 1° pilastro (AVS) e il 2° pilastro (LPP) coprono solo il 60% dell'ultimo stipendio e diventa più difficile sostenere i costi di un mutuo.
Invalidità
Sebbene il rischio di invalidità per malattia o infortunio sia coperto dal 1° e dal 2° pilastro, la pensione percepita non è pari allo stipendio e potrebbe non essere sufficiente a coprire tutte le spese necessarie.
Morte
Quando si acquista un immobile in coppia, il decesso di uno dei partner può rendere difficile per il superstite tenere il passo con le spese. La situazione può essere ancora più complicata per le coppie non sposate.
Questi tre rischi sono accomunati dalla riduzione del reddito, mentre i criteri del finanziatore rimangono invariati:
- il rapporto debito/reddito non deve superare il 33% come regola generale
- il tasso d'interesse teorico calcolato dalla banca è più alto di quello effettivo.
Se il mutuatario non soddisfa più i requisiti, l'istituto di credito può richiedere l'estinzione del mutuo o addirittura rifiutarsi di rinnovarlo. Il mutuatario potrebbe trovarsi costretto a vendere il proprio immobile.
Quali soluzioni potete adottare per garantire il vostro mutuo?
A seconda delle lacune individuate nell'analisi del rischio, esistono diverse soluzioni possibili che possono essere combinate per fornire una copertura ottimale:
- Trovare il modo migliore per finanziare il vostro immobile, tenendo conto della vostra pensione.
- Scegliere la giusta strategia di ammortamento per ottimizzare la tassazione.
- Se possibile, riscattare gli anni di LPP, il che avrà un impatto sulle imposte e sulle prestazioni.
- Creare una previdenza individuale con il 3° pilastro A e/o B.
- Stipulare un'assicurazione di puro rischio.
- Prevedere una pensione di invalidità, se necessario.
È inoltre possibile includere l'aspetto successorio nell'analisi del rischio, tenendo conto della situazione familiare e della forma di acquisto. Questi punti avranno un impatto significativo sull'imposta di successione.
Chi devo contattare per effettuare un'analisi dei rischi?
Per noi di Resolve è molto importante garantire il vostro mutuo a lungo termine. Per questo motivo effettuiamo sistematicamente un'analisi dei rischi non vincolante contestualmente alla stipula del mutuo. Vi informiamo di tutti i rischi potenziali, in modo che possiate prendere le vostre decisioni avendo a disposizione tutti gli elementi necessari. Questo fa parte del valore aggiunto del nostro servizio.
Quando è necessario effettuare l'analisi dei rischi?
Che si tratti di un prestito ipotecario o meno, è importante notare che l'analisi del rischio è una proiezione basata sulla situazione attuale. Qualsiasi cambiamento nella situazione, come un nuovo lavoro, un matrimonio, una nascita o un divorzio, richiederebbe una nuova analisi, al fine di adeguare le soluzioni.