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Quando procuramos obter um crédito ao consumo, o banco analisa o nosso pedido tendo em conta vários indicadores : a capacidade de endividamento é um deles. Saiba mais sobre está variável económica importantíssima para obtenção de um crédito ao consumo na Suíça graças a este artigo explicativo
Antes de acordar ao requerente um crédito ao consumo, o banco vai verificar varias informações, das quais faz parte a capacidade de endividamento. A capacidade de endividamento corresponde ao valor mensal máximo que o consumidor é capaz de reembolsar. Desta forma, o banco pode determinar o montante máximo do crédito ao consumo que poderá propor ao requerente, taxas de juros incluídas.
A capacidade de endividamento é um bom indicador da solvência do consumidor. Esta informação protege tanto o banco como o devedor. De facto, o banco garante assim o reembolso do crédito e o devedor fica com a garantia de não cair em situação de sobreendividamento. Note que a capacidade de endividamento difere de um produto para outro. De facto, não pode ser definida da mesma maneira para um crédito ao consumo ou para uma hipoteca.
Na Suíça, a capacidade de endividamento é determinada graças as diferentes leis. A base legal principal é o artigo 28 da LCC (Lei federal sobre o crédito ao consumo) que diz que o consumidor tem a capacidade de reembolsar um empréstimo, apenas quando não precisa de mexer na « parte impenhorável » do seu rendimento. Este montante é definido pelos cantões conforme está definido no artigo 93 da LP (Lei federal sobre os processos en caso de dívidas ou de falência). Por exemplo, o Cantão de Friburgo determinou o mínimo vital (que inclui o pagamento de todos os cargos fixos) como segue :
Desta forma, o banco, vai determinar o excedente tendo em conta estes valores. Tenha cuidado, estes montantes variam de um cantão para outro. Para completar o exemplo, para um casal com dois filhos de menos de 10 anos, o banco vai deduzir 2’500 CHF do rendimento para obter o excedente. Supomos que este casal ganha 12’500 CHF mensais, dedução feita, sobra um excedente de 10’000 CHF. Isto significa que o casal pode reembolsar um crédito total (com juros incluídos) máximo de 360’000 em 36 meses. Desta forma, o banco sabe que a capacidade de endividamento deste casal é de 360’000 CHF. Note que a capacidade de endividamento é sempre calculada sobre 36 meses, conforme previsto pela lei.
Para uma hipoteca, a determinação da capacidade de endividamento é diferente. De facto, a lei suíça é muito estrita na matéria e impõe diversas exigências :
Conhecer a sua capacidade de endividamento é importante para um futuro empreiteiro que deseja negociar as condições dos seus financiamento por exemplo. Este indicador também representa o risco que terá que suportar o banco com o seu empréstimo. Para poder determinar precisamente a sua capacidade de endividamento, não hesite em contactar um profissional. Com a Multicrédit por exemplo, terá sem dúvida um parceiro financeiro a altura dos seus projetos !
Artigo proposto pelo Sr. Aslan Münür, experto especialista em créditos e conselheiro na Multicrédit