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Toute personne ayant été concernée vous le dira: avoir des poursuites est réellement quelque de chose d’angoissant et stressant. Elles peuvent vous compliquer la vie même si vous avez complètement remboursé vos dettes – par exemple, lors d'une demande de crédit. Avec des poursuites en cours, vous n'obtiendrez généralement pas de crédit. Si les poursuites sont closes, il est possible qu’on vous accorde un crédit, mais cela ne se fera pas en un tour de main. Je vais maintenant vous donner quelques conseils et astuces pour que cela puisse fonctionner. Mais avant d'entrer dans les détails, concentrons-nous déjà sur les termes de base.
Comment se déroulent les poursuites, les saisies et les faillites?
En Suisse, toute personne peut engager une procédure de poursuite. Cela se produit généralement lorsqu'une facture n'est pas payée malgré plusieurs rappels.
Si vous êtes poursuivi, vous recevez d'abord un ordre de paiement de l'office des poursuites. C'est la dernière demande pour payer votre facture. Vous devez alors soit contester cette créance auprès de l'office des poursuites, soit virer le montant le plus rapidement possible.
Selon l'Office fédéral de la statistique, quelque trois millions d'ordres de paiement de ce type sont envoyés en Suisse chaque année. Si vous ne vous acquittez pas cet ordre de paiement, l'exécution de la saisie commence alors. En Suisse, cela se produit pour environ la moitié des ordres de paiement. Dans la plupart des cas, une partie de votre salaire est saisie et utilisée pour payer vos dettes. Dans certaines circonstances, des biens comme les voitures ou les biens immobiliers peuvent être confisquées par l'office des poursuites.
Vous avez peut-être aussi entendu parler de faillite privée. Dans ce cas toutes vos dettes, qui sont encore en souffrance seront converties, après l'exécution de la saisie, en acte de défaut de biens.
Pas de crédits lors de poursuites en cours
Venons-en maintenant à la question qui vous intéresse vraiment: quelle est l'influence des poursuites sur vos demandes de crédit?
Laissez-moi anticiper une chose: si vous avez des poursuites en cours, il n'y a pratiquement aucune chance d'obtenir un crédit en Suisse. Les organismes de crédit peuvent demander un extrait du registre des poursuites. Dans le cas de poursuites en cours, votre demande sera généralement rejetée directement. Cela signifie que vous ne pouvez pas contracter de crédit en Suisse pour payer vos factures à l'office des poursuites. Ceci s'applique également si vous avez encore des actes de défaut de biens en cours après une faillite privée ou si vous les avez remboursés il y a seulement quelques années.
Attention: Néanmoins, il se peut que vous ayez vu sur Internet des annonces de crédits qui sont accordés « sans extrait du registre des poursuites » ou « malgré des poursuites en cours ». Il s'agit souvent de fournisseurs étrangers douteux et vous devez donc être très prudent.
Quelles sont les alternatives? Cela vaut la peine de négocier avec vos créanciers - les personnes à qui vous devez de l'argent - et d'empêcher ainsi les poursuites. Il est également possible de conclure un accord de paiement.
Si des poursuites sont déjà en cours, vous pouvez, par exemple, contracter un crédit unique auprès des membres de votre famille. De cette façon, vous payez vos dettes à l'office des poursuites. Une fois les poursuites terminées, il est généralement plus facile de contracter un crédit et de rembourser le crédit initial. J'y reviendrai plus en détail dans la prochaine section.
Comment l'extrait du registre des poursuites affecte-t-il votre solvabilité?
Lorsque vous soumettez une demande de crédit, les établissements financiers vérifient votre solvabilité. L'acceptation ou non de votre demande dépend de la réponse. Les coûts de votre crédit sont également basés sur cette vérification. Parce que l'extrait du registre des poursuites est un bon indicateur de votre situation financière, il est toujours pris en compte dans l'examen de votre solvabilité.
Vous obtiendrez le meilleur crédit, bien sûr, si votre ardoise est vierge à l'office des poursuites. Cela signifie qu'aucune entrée n'est enregistrée à votre nom. Les poursuites en cours sont un obstacle - nous l'avons déjà vu. Les poursuites clôturées ne sont pas non plus optimales, mais dans la plupart des cas, vous pouvez toujours obtenir un crédit. Mais vous devrez souvent payer plus d'intérêts que d'habitude. De nombreux organismes de crédit estiment que le risque est plus élevé si vous avez été poursuivi par le passé.
Une fois qu'une poursuite terminée est supprimée de l'extrait du registre des poursuites, il est plus facile d'obtenir un crédit. En Suisse, les entrées de poursuites sont automatiquement radiées du registre des poursuites au bout de cinq ans. Les actes de défaut de biens expirent après 20 ans.
Mon conseil - faire radier une poursuite plus rapidement
Ce que beaucoup de gens ignorent: vous pouvez faire effacer plus rapidement les poursuites terminées du registre des poursuites. Pour ce faire, votre créancier doit retirer la poursuite auprès de l'office des poursuites. C'est souvent possible après que vous ayez payé vos dettes, mais cela peut entraîner des coûts supplémentaires.
Vous pouvez également intenter une action en justice contre une poursuite et prouver que la réclamation n'est pas justifiée. Concrètement: après avoir reçu une injonction de paiement, vous pouvez faire opposition pendant un délai de 10 jours. Le créancier doit alors prouver que ses créances sont justifiées. Il peut s'écouler beaucoup de temps avant qu'une telle opposition ne soit clarifiée. Pendant cette période, vous pouvez toujours obtenir un crédit si la justification de votre opposition est plausible pour l'établissement prêteur.
Les différentes banques évaluent différemment les poursuites effectuées dans le cadre de leurs vérifications de solvabilité. Il est donc possible que vos offres de crédit diffèrent considérablement les unes des autres. Une comparaison entre les différents établissements de crédit suisses est donc particulièrement utile dans le cas des poursuites clôturées. C'est très simple grâce à notre plateforme de crédit, où vous trouverez des offres adaptées à vos besoins.
Et voilà, vous savez maintenant quelle est l'influence des poursuites sur les crédits. Si vous avez encore des questions à ce sujet, n’hésitez pas à nous contacter directement.