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Na Suíça, existem essencialmente duas associações cujo objetivo é coletar dados de cada consumidor que pede um empréstimo. Esta recolha é automática e obrigatória no quadro da lei sobre o crédito ao consumidor. Quando um particular efetua um pedido de crédito junto de um banco, o banco pode, em seguida, controlar os dados do requerente através destas associações.
A IKO, ou associação para a gestão de um centro de informação de crédito ao consumo, é o centro suíço de informações prescritas pela lei. A IKO registra dados das empresas de crédito e leasing de particulares. Cada crédito, cartão de crédito ou leasing subscrito por uma pessoa é, assim, registrado na IKO.
A ZEK, ou associação para a gestão de uma central de informação do crédito, é relativamente semelhante à IKO. A principal diferença é que a ZEK recolha informações mais amplas do que é estritamente previsto pela lei. Além disso, a ZEK também aplica outros prazos de retenção das informações. Cada entrada na ZEK é registrada como um código: fala-se então de código ZEK, cada código correspondente a um tipo de entrada (pagamentos em atraso, perda de negócio, fraude, etc.). Multicrédit propõe mais informações sobre o crédito em geral.
As leis
A legislação suíça é relativamente rigorosa na concessão de empréstimos para consumo. Propomos neste glossário do crédito uma explicação sobre duas leis principais:
A LCC, ou lei sobre o crédito ao consumo. Esta é a lei que define os deveres e obrigações entre os credores (bancos por exemplo) e os tomadores (consumidores). A LCC também abrange casos de leasing privados e de concessão de cartões de crédito. A lei está disponível no site oficial admin.ch.
A LCD, ou lei sobre a concurrência desleal. Em particular, a LCD inclui vários artigos e pontos relacionados à publicidade relativa aos créditos ao consumo. Esta lei também está disponível no site admin.ch.
Os termos técnicos
Finalmente, propomos-lhe no nosso glossário do crédito algumas explicações sobre os principais termos utilizados num contrato de empréstimo pessoal, ou mais geralmente relacionados aos créditos ao consumo:
A amortização: o custo mensal de um crédito é compartilhado entre os juros pagos e a amortização do empréstimo. Esta última representa simplesmente o reembolso do empréstimo.
O excedente orçamental: reflete o valor mensal teórico disponível uma vez que os custos da vida tenham sido pagos. Este valor é calculado a partir do salário líquido, doqual são subtraídos os diferentes custos (renda, seguros, comida, etc.).
O histórico financeiro, que por vezes justifica a recusa de um pedido, representa o historial (os antecedentes) de um particular. Um código errado junto da ZEK ou pagamentos em atraso no passado com um banco mandatário são exemplos de um “mau” histórico financeiro.
A identificação amarela (em francês, identification jaune) é um documento que certifica que o titular de um documento de identidade é a pessoa que aparece nos documentos. Trata-se de uma segurança para evitar contrair por exemplo um empréstimo usurpando a identidade de uma outra pessoa. A identificação amarela pode ser feita em qualquer balcão dos correios na Suíça.
Os juros: reflete o custo do crédito. Esta é uma taxa percentual, e o cálculo dos juros nem sempre é fácil (é recomendado o uso de um calculador de crédito). Na Suíça, é limitado a um máximo de 10% desde meados de 2016.
A solvabilidade: representa a capacidade do tomador para reembolsar um empréstimo eventual.
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