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Gli interessi spiegati in modo semplice
Hai l'età per ricordare il periodo in cui c'erano ancora molti interessi sul denaro depositato in banca? Oppure ricordi la crisi dei mercati finanziari del 2008, dopo la quale i tassi di interesse sono crollati? All'epoca erano addirittura così bassi che nel 2015 in Svizzera sono stati introdotti i tassi di interesse negativi. A settembre 2022, il tasso di interesse di riferimento è stato finalmente rialzato dalla Banca Nazionale Svizzera e i tassi di interesse negativi sono scomparsi. Da allora, tutti parlano di nuovo dei tassi di interesse. Ma come funzionano gli interessi, chi li paga e chi li riceve? In questo blog vogliamo approfondire queste e altre domande e spiegarti come trarre vantaggio dall'attuale contesto dei tassi d'interesse.
Che cos'è l'interesse?
In parole semplici, l'interesse è il prezzo del prestito di denaro. Se prendi in prestito del denaro, paghi un interesse per il fatto che la parte che presta il denaro non può accedere a quel denaro per un po' di tempo. Ad esempio, se accendi un prestito, paghi gli interessi su quel prestito e in seguito dovrai restituire più di quanto hai preso in prestito inizialmente. Questi interessi sono chiamati interessi nominali o debitori. Se invece metti del denaro a disposizione di qualcuno, ad esempio alla tua banca depositando del denaro sul tuo conto (di risparmio), ricevi in cambio degli interessi dalla tua banca. Questo interesse è chiamato interesse creditore.
Tuttavia, le banche non si limitano a lasciare i soldi nei conti di risparmio in giro, ma li prestano come prestiti ad altri privati o aziende. Per questi prestiti, le banche applicano tassi d'interesse più alti di quelli che pagano per il denaro sul tuo conto di risparmio – le banche si tengono la differenza per sé. Questa intermediazione di denaro tra risparmiatori e mutuatari si chiama differenziale di interesse e fa parte dell'attività principale delle banche. Così come tu ricevi interessi dalla tua banca per il tuo deposito di risparmio, anche le banche ricevono interessi dalle banche centrali quando vi investono denaro. Questi interessi si basano sul tasso di base.
Che cos'è il tasso di base?
Il tasso d'interesse di base è un tasso d'interesse fissato dalle banche centrali competenti - in Svizzera è fissato dalla Banca Nazionale Svizzera (BNS). Il tasso d'interesse di base è uno degli strumenti più importanti della BNS, perché determina il tasso d'interesse al quale le banche commerciali come la UBS possono prendere in prestito denaro dalla BNS o investirlo in essa.
Alzando o abbassando il tasso di interesse di base, la BNS controlla la domanda di denaro e di credito e può quindi influenzare lo stato dell'economia, il tasso di cambio del franco svizzero e l'inflazione.
Un basso tasso d'interesse di base, ad esempio, garantisce bassi tassi d'interesse sui prestiti concessi dalle banche a privati e aziende. Se invece i tassi di interesse di base vengono aumentati, come è successo negli ultimi mesi, le banche devono pagare di più per prendere in prestito denaro dalla Banca Nazionale. Le banche trasferiscono questi costi crescenti aumentando i tassi di interesse sui prestiti che offrono ai loro clienti. I risparmiatori, invece, beneficiano dell'aumento dei tassi di interesse di base ricevendo maggiori interessi sui loro depositi di risparmio.
Come posso guadagnare di più con il mio denaro?
Da qualche mese ci sono di nuovo gli interessi per i risparmiatori. Ad esempio, presso neon, per il denaro contenuto nei tuoi Spaces. Si tratta di un modo molto semplice e poco rischioso di guadagnare interessi: gli Spaces di neon funzionano in modo simile ai conti di risparmio delle banche tradizionali, ma sono molto facili da aprire e da gestire (per saperne di più leggi di seguito).
Se vuoi mettere il tuo denaro in un conto di risparmio, l'effetto dell'interesse composto ti ripagherà nel lungo periodo. L'interesse composto significa che per ogni franco guadagnato in interessi, ne guadagnerai altri in futuro. L'effetto dell'interesse composto ha quindi un potenziale di crescita esponenziale.
Facciamo un breve esempio di calcolo: Supponiamo che tu abbia 5'000 CHF sul tuo conto di risparmio con un tasso d'interesse del 2.5% all'anno. Se gli interessi vengono versati ogni anno, dopo 50 anni avrai un importo totale di 11'250 CHF, di cui 6'250 CHF, allora più della metà, sono degli interessi (50 anni x 5'000 CHF x 2.5%). Tuttavia, se versi ogni anno gli interessi maturati sul tuo conto di risparmio per beneficiare dell'effetto dell'interesse composto, dopo 50 anni avrai un importo totale di ben 17'185.55 CHF. Ciò corrisponde a un guadagno in termini di interessi di 12'185.55 CHF, quasi il doppio rispetto a quello che otterresti senza interessi composti.
Maggiore è il rischio che ti assumi con il tuo denaro, più alti sono i possibili rendimenti. Quindi, se la tua propensione al rischio è un po' più alta, neon ti offre anche la possibilità di investire il tuo denaro in azioni o ETFs. Investendo il denaro nei mercati azionari, hai maggiori possibilità di rendimento rispetto ai conti di risparmio, ma allo stesso tempo un maggior rischio di perdita. Clicca qui o qui per saperne di più su neon invest.
Cos'altro devo considerare?
Lo scenario descritto nel paragrafo precedente sembra allettante. Ma non sono stati presi in considerazione gli eventuali costi, ad esempio per la gestione del conto di risparmio. Inoltre, spesso ci sono offerte in cui un tasso di interesse particolarmente interessante su un conto di risparmio è valido solo per il primo anno o solo per i nuovi soldi. Oppure può capitare che un tasso di interesse si applichi solo se possiedi altri prodotti oltre al conto di risparmio, come ad esempio un conto privato presso la stessa banca, che potrebbe essere soggetto a spese. Infine, ma non meno importante, ci sono anche limiti di tasso di interesse o limiti di prelievo sfavorevoli. Inoltre, le offerte estere, che spesso allettano con alti tassi di interesse, non prevedono la protezione dei depositi svizzeri.
Per questo motivo, prima di scegliere un conto di risparmio, è bene studiare attentamente le condizioni applicabili. A questo scopo, su moneyland.ch sono disponibili dei pratici calcolatori di confronto, che consigliamo vivamente: Confronta i conti di risparmio (EN)
Cosa si ottiene da neon?
Come sai, l'obiettivo di neon è quello di rendere le tue finanze quotidiane più semplici e, soprattutto, più economiche. Ecco perché con gli Spaces neon ti offriamo l'opportunità di risparmiare facilmente e di guadagnare interessi allo stesso tempo: Guadagni lo 0.9% di interessi su saldi fino a 25'000 CHF e lo 0.65% su saldi superiori a 25'000 CHF. I tassi di interesse si applicano al saldo totale di tutti i tuoi Spaces e vengono pagati alla fine dell'anno.
Inoltre, non chiudiamo il tuo denaro in una cassaforte segreta, ma ti permettiamo di accedervi in qualsiasi momento con un generoso limite di prelievo di 50'000 CHF al mese. Se superi questo limite, ti verrà addebitata una commissione del 2% sull'importo in eccesso. Quindi, se hai bisogno di più di 50'000 CHF dal tuo Spaces, puoi prelevare una parte dell'importo alla fine del mese e l'altra parte all'inizio del mese successivo. In questo modo potrai teoricamente prelevare 100'000 CHF dai tuoi Spaces in due giorni senza pagare la commissione del 2%.
Nella tua app neon puoi avere diversi «conti di risparmio» gratuiti allo stesso tempo creando diversi Spaces. In questo modo puoi risparmiare contemporaneamente per diversi progetti del tuo cuore. Inoltre, per non perdere di vista i tuoi obiettivi di risparmio, puoi assegnare un importo obiettivo a ogni Space. Per rendere ancora più facile il raggiungimento dei tuoi obiettivi di risparmio, puoi anche impostare ordini permanenti mensili, trimestrali o annuali per i tuoi Spaces. Così i tuoi Spaces si riempiranno quasi da soli.
E poiché tutto è nella tua app neon, non devi fare altro che aprire uno Space con pochi semplici clic. Non dovrai firmare contratti aggiuntivi, leggere le clausole in piccolo, e soprattutto, non dovrai pagare commissioni nascoste. Avrai sempre in tasca il tuo conto quotidiano e il tuo conto di risparmio. E se hai bisogno di un po' di denaro in più sul tuo conto principale, puoi semplicemente trasferire un po' di denaro da uno dei tuoi Spaces e in 15 minuti sarà disponibile sulla tua carta.
Puoi scoprire come si sono sviluppati i tassi di interesse da neon nel 2023 nelle FAQ.