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Pourquoi planifier votre retraite 10 ans avant qu’elle ne commence ?
Comment envisagez-vous votre retraite ? Si vous n’avez pas encore réfléchi à cette question, prenez un moment pour le faire maintenant.
Et puis… demandez-vous si vous disposez vraiment de tous les fonds nécessaires pour financer vos prochains projets de vie. Votre quotidien, vos voyages, vos sorties… vos envies.
Comment envisagez-vous votre retraite ? Si vous n’avez pas encore réfléchi à cette question, prenez un moment pour le faire maintenant.
Et puis… demandez-vous si vous disposez vraiment de tous les fonds nécessaires pour financer vos prochains projets de vie. Votre quotidien, vos voyages, vos sorties… vos envies.
Qu’allez-vous faire si vous vous apercevez qu’il vous manque de l’argent ? Quel est votre plan si vos revenus n’atteignent que 50 % ou 70 % de votre dernier salaire ?
Qu’allez-vous faire si vous vous apercevez qu’il vous manque de l’argent ? Quel est votre plan si vos revenus n’atteignent que 50 % ou 70 % de votre dernier salaire ?
Allez-vous accepter de diviser par deux votre niveau de vie ? Renoncer à vos envies de retraite ? Aux sorties en bateau sur le lac ou au grand voyage qui vous faisait tant rêver ? Si vous le remarquez trop tard, ce sera votre seul choix. Alors que si vous le remarquez assez rapidement - 5 à 15 ans avant le début de votre retraite - vous avez encore le temps de trouver des solutions pour combler les éventuels manques financiers.
Ce calcul est d’autant plus important que le système de retraite suisse, bien qu’il soit efficient, est particulièrement compliqué à appréhender.
Quand devrait-on idéalement planifier sa retraite ?
Idéalement, elle intervient entre 5 et 15 ans avant le début de la retraite.
Entre 3e pilier et investissements personnels (comme de l’immobilier par exemple), vous préparez votre retraite sans doute depuis un moment déjà.
Idéalement, elle intervient entre 5 et 15 ans avant le début de la retraite.
Entre 3e pilier et investissements personnels (comme de l’immobilier par exemple), vous préparez votre retraite sans doute depuis un moment déjà.
Une planification retraite consiste :
· D’une part à rassembler tous vos avoirs et vos dettes pour calculer précisément les revenus dont vous pourrez disposer et le meilleur moyen de les recevoir (optimisation fiscale pré-retraite).
· D’autre part à budgétiser votre retraite en fonction de vos besoins et envies (et réfléchir à des moyens de combler d’éventuelles lacunes).
La planification est effectuée en élaborant tous les scénarios possibles et imaginables pour que vous puissiez faire les choix les plus éclairés qui soient.
Bien entendu, vu l’ampleur de la tâche, on vous conseille de vous faire accompagner par des professionnels.
La prévoyance retraite en Suisse: un système pas tout simple
Pour rappel, la prévoyance retraite en Suisse est composée de 3 piliers.
Pour rappel, la prévoyance retraite en Suisse est composée de 3 piliers.
· Le 1er pilier : l’AVS (Assurance Vieillesse et Survivant). C’est la partie de votre retraite versée par la Confédération. Elle représente généralement la plus petite partie de vos revenus.
· Le 2e pilier : la LPP (Loi sur la Prévoyance Professionnelle). C’est la partie versée par la caisse de pension de votre employeur et à laquelle vous avez contribué en tant que salarié durant votre carrière. En combinant les deux, vous recevrez à la fin de chaque mois - au mieux - 50 à 70 % de votre dernier salaire.
· Le 3e pilier : non obligatoire, constitué grâce à des comptes ou/et des polices d’assurances spécifiques. Il est alimenté uniquement grâce à une épargne personnelle.
Le problème, c’est que le fonctionnement différent des 3 piliers, leur enchevêtrement et la multitude d’acteurs concernés rendent le calcul de vos futurs revenus compliqué.
Les 3 questions essentielles pour planifier sa retraite
Approfondissons chacune des questions…
Approfondissons chacune des questions…
1. De quel budget disposerez-vous ?
Lorsque vous serez à la retraite, où habiterez-vous ? Que ferez-vous de vos journées ? A quelle fréquence aimeriez-vous voyager ?
Et surtout, disposerez-vous des moyens nécessaires pour le faire ou faut-il réfléchir dès maintenant à des solutions pour combler les éventuelles lacunes financières ?
Pour le savoir, c’est le moment de rassembler tous vos éléments de fortune, vos revenus, ainsi que vos dettes.
2. A quel âge souhaitez-vous partir à la retraite ?
Si votre souhait est d’arrêter de travailler à 58 ans, vos revenus ne seront évidemment pas les mêmes que si vous partez à la retraite à 65 ans… Et cela doit également être décidé assez tôt pour garder une certaine marge de manœuvre. Donc également aux alentours de la cinquantaine, tant qu’à faire.
Une fois cet âge déterminé, il sera plus facile de simuler les différents revenus que vous percevrez.
Ce qui implique une nouvelle question…
3. Préférez-vous recevoir vos revenus sous forme de rente, de capital ou mixte ?
Voulez-vous tout d’un coup ? Ou préférez-vous recevoir une partie de vos revenus de retraite à la fin de chaque mois ?
C’est un choix important : une fois que vous avez décidé, vous ne pouvez plus changer.
Et il a de lourdes conséquences fiscales.
A noter que vous pouvez scinder le montant et obtenir une partie sous forme de capital et l’autre sous forme de rente.
Dans tous les cas, ce n’est pas une décision à prendre à pile ou face mais à la suite d’une sérieuse réflexion.
2e pilier : Avantages et inconvénients de la rente et du capital
Regardons ça ensemble.
Regardons ça ensemble.
RENTES
· + Sécurité des revenus sur toute la période de la retraite
· + Aucune gestion à prévoir autre que mensuelle
· - Imposées comme un revenu de travail
· - Pas d’héritage/succession pour les descendants. Néanmoins, le 1er et 2e pilier continueront de verser des rentes (plus faibles) à votre conjoint(e) le jour où vous ne serez plus là.
CAPITAL
· + Le reste est transmis à la descendance
· + Pas d’impôt annuel sur le revenu
· - Impôt lors du retrait
· - Demande une gestion assidue du montant
Ne pas oublier l’optimisation des impôts à la retraite !
Il n’y a pas de réponse meilleure qu’une autre. Comme il n’y a pas de choix meilleur qu’un autre. Une optimisation fiscale pré-retraite dépend de votre budget et de ce que vous souhaitez en faire, surtout en ce qui concerne les deux premiers piliers.
Il n’y a pas de réponse meilleure qu’une autre. Comme il n’y a pas de choix meilleur qu’un autre. Une optimisation fiscale pré-retraite dépend de votre budget et de ce que vous souhaitez en faire, surtout en ce qui concerne les deux premiers piliers.
Pour ce qui est du 3e pilier, l’imposition unique sur le retrait dépend du montant à retirer. Vous paierez aussi moins d’impôts en étalant les retraits sur plusieurs années, ce qui demande d’y réfléchir en amont.
Vos impôts vont dépendre des différents choix que vous allez faire pour votre retraite et de votre situation générale :
o Dans quel pays allez-vous vivre ?
o Si vous avez choisi la Suisse, dans quel canton et commune résiderez-vous ?
o Prendrez-vous le capital ou la rente ?
o Avez-vous des dettes hypothécaires ?
o Êtes-vous marié(e), célibataire ou parent ?
o Etc.
D’où l’importance (on insiste une dernière fois, après c’est la fin de l’article, promis) d’une planification de votre retraite permettant de détailler également la partie fiscale de votre retraite.
La planification retraite chez FBK Conseils
1. Le premier rendez-vous !
Le but est de se rencontrer en personne ou par vidéoconférence pour découvrir vos besoins concernant la retraite et voir comment nous pouvons vous aider à la planifier au mieux. Si vous êtes déjà prêts, nous établissons directement ensemble votre budget nécessaire à la retraite, avec vos dépenses mensuelles, vos revenus, vos éléments de fortune, vos dettes, vos titres, vos animaux, vos placards. Non je rigole bien sûr, mais vous avez compris, nous faisons le tour de vos avoirs et de vos besoins pour faire coïncider au mieux vos envies avec vos moyens.
2. La paperasse administrative !
Ensuite dans un deuxième temps viendra s’ajouter un petit côté administratif (si seulement on pouvait l’éviter, mais y en a toujours un), qui consiste à prévoir tous les documents nécessaires (procuration, certificat LPP, extrait de compte AVS, etc.). Cela nous permettra d’ouvrir votre dossier et de rassembler toutes les données pour vous proposer ensuite une analyse complète et optimisée par rapport à vos besoins.
3. Les calculs !
Une fois votre dossier créé, nous pouvons attaquer les calculs, analyses, réflexions et pistes d’optimisations. Ça veut dire quoi ? ça veut dire que dans le rapport qu’on vous fournira, on vous présentera différents scénarios en fonction de vos souhaits, des possibilités d’optimisation, sans oublier le calcul de vos futurs impôts. En gros, on creusera tous les chemins possibles et on vous présentera ceux qui comportent le moins d’obstacles.
4. Les résultats de la planification retraite !
Et pour finir, cela va de soi, nous vous présenterons et expliquerons les résultats de ces analyses personnalisées et vous guideront pour mettre effectivement en place votre retraite.
C’est un peu comme si on crée des films sur votre vie et vous choisissez votre préféré.
Bref, en investissant dans une planification retraite avec un partenaire de confiance, vous économisez de l’argent et vous vous simplifiez la vie.
Et puis vous pourrez découvrir et partager avec nous ce à quoi on pense quand on n’a plus besoin de penser à la retraite.
Combien de temps dure cette procédure et combien ça coûte ?
Il faut différencier le travail effectif et le temps global comprenant les temps de réponses des différentes institutions impliquées.
En tout et pour tout, afin d’effectuer une bonne planification retraite, il faut entre 6h et 10h de travail mais en réalité cela s’étale généralement sur une période bien plus longue. Bien entendu, les cas les plus simples demanderont moins de travail que des cas bien plus complexes ou comportant des demandes particulières.
Chaque situation étant différentes, c’est donc toujours ce premier rendez-vous sans frais qui va nous permettre d’obtenir une vue d’ensemble sur le travail à effectuer et ainsi pouvoir vous proposer un devis adapté à votre situation.
Dans tous les cas, nous vous fournirons une offre détaillée et un devis sur mesure.
S’il n’est jamais trop tôt pour réfléchir à votre retraite, il est primordial de la planifier environ 10 ans avant la fin de votre carrière.
Ainsi, vous vous laissez un maximum de chances de pallier d’éventuelles lacunes financières et de vivre une retraite sereine.
L’AVS garantit une rente minimale de 1'195 CHF pour une personne seule. Elle peut atteindre au maximum 2'390 CHF et 3'585 CHF (données 2021) pour un couple marié. La retraite en Suisse est complétée par les 2e (LPP) et 3e piliers (prévoyance privée).
L’âge de la retraite est fixé à 65 ans pour les hommes et 64 ans pour les femmes. Il est toutefois possible de prendre une retraite anticipée à partir de 58 ans, ou même de l’ajourner jusqu’à 5 ans après l’âge légal.
La retraite en Suisse est composée de 3 éléments.
L’AVS qui est le 1er pilier pour lequel vous devez cotiser. Elle correspond environ à 20-30 % de votre ancien salaire.
À cela va s’ajouter votre 2e pilier, pour lequel votre employeur et vous-même aurez cotisé durant toute votre carrière professionnelle.
Les deux premiers piliers vous permettront d’atteindre jusqu’à 50-70 % de votre ancien salaire.
Vous pouvez également faire le choix d’ouvrir un 3e pilier qui viendra s’ajouter aux deux premiers pour combler les lacunes de revenus et maintenir un bon niveau de vie.