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Rembourser une hypothèque: quand cela vaut-il la peine ?
Rembourser une hypothèque, c’est des frais d’intérêts et des dettes en moins. La prolonger, c’est pouvoir utiliser l’argent à d’autres fins. Tout dépend surtout de vos souhaits.
Lorsque votre hypothèque arrive à échéance, vous pouvez soit la prolonger, soit la rembourser. Vous pouvez aussi rembourser une partie de l’hypothèque et prolonger le crédit restant. Il vaut la peine de procéder à une comparaison de vos offres pour la prolongation de votre hypothèque. Vous pouvez ainsi réaliser de grandes économies chaque année. Deux options s’offrent à vous si vous souhaitez rembourser tout ou partie de votre hypothèque: l’amortissement direct ou indirect. Mais quels sont les avantages d’un remboursement de votre hypothèque? Et quels sont les désavantages? Nous vous expliquons tout.
Quand ne devriez-vous pas rembourser votre hypothèque ?
Vos intérêts hypothécaires sont bas
La règle de base est la suivante: plus vos intérêts hypothécaires sont élevés, plus vous pouvez économiser si vous remboursez votre hypothèque. A contrario, compte tenu des taux faibles actuels, il ne vaut presque pas la peine d’amortir votre hypothèque. Par exemple, si vous payez 1% d’intérêts sur une hypothèque de 200’000 francs, vous économisez 2000 francs par année, mais vous devez immobiliser une somme importante de vos économies dans votre propriété.
Vous aimeriez investir dans les actions
Au lieu de rembourser votre hypothèque, vous pouvez investir l’argent dans des actions, des fonds ou des titres. Ceux-ci promettent généralement plus de rendements que ce que vous payez en intérêts pour votre hypothèque. Au bout du compte, vous faites des bénéfices. Attention, toutefois: en cas de crise financière, non seulement votre capital de placement est en danger, mais les intérêts hypothécaires peuvent aussi augmenter, ce qui peut ensuite vous coûter cher si vous décidez de prolonger votre hypothèque la fois suivante.
Investir au lieu d'amortir
Exemple pour une hypothèque de 200'000 francs et un taux d'imposition marginal de 30%
|Intérêts hypotécaires||2%||2%||2%|
|Rendement*||4%||2%||0%|
|Gain/perte par année||- 4'000 CHF||- 360 CHF||+ 2'800 CHF|
*Sur le capital libre, qui serait sinon employé pour rembourser l'hypothèque.
Grandes économies au niveau fiscal grâce à l’hypothèque
Si votre fortune est élevée, il vaut mieux prolonger votre hypothèque. Ainsi, vous pouvez continuer de déduire ces dettes de votre patrimoine dans votre déclaration fiscale. Vous pouvez aussi déduire les frais d’intérêts de votre revenu imposable. Toutefois, vu les intérêts actuellement bas, vous ne réaliserez que de faibles économies fiscales. Si vous payez 1% d’intérêts, vous pouvez déduire 2000 francs de revenu imposable par année pour une hypothèque de 200’000 francs, ce qui équivaut à une économie de quelques centaines de francs en fonction du taux marginal d’imposition.
Vous prenez bientôt votre retraite
Après la retraite, la diminution du revenu peut atteindre 40%. Il peut donc être judicieux d’avoir un peu d’argent de côté. Si vous avez investi toutes vos économies dans votre propriété, vous manquez peut-être d’argent pour les dépenses imprévues. Si vous n’amortissez pas une hypothèque fixe à 10 ans de 200’000 francs, vous payez 2000 francs par an pour un taux d’intérêt de 1%, mais vous disposez librement de 20'000 francs par an durant la durée de l’hypothèque.
Quand vaut-il la peine de rembourser son hypothèque ?
Vous n’investissez pas d’argent
Si votre fortune est placée sur un compte qui ne génère aucun rendement, vous pouvez l’utiliser pour amortir votre hypothèque. Ainsi, vous réalisez des économies sur les intérêts. Par exemple, si vous remboursez une hypothèque de 200’000 francs avec un taux d’intérêt de 1%, vous économisez 2000 francs de frais d’intérêts par année.
Vous ne souhaitez pas avoir de dettes
Si vous remboursez votre hypothèque, votre bien immobilier vous appartient, ce qui, en plus d’être agréable, permet aussi de réduire le risque de surendettement. En effet, la valeur de votre bien immobilier pourrait changer: dans le meilleur des cas, elle augmente; toutefois, si elle diminue, la part en pourcentage de la valeur totale de l’hypothèque augmente et, avec elle, votre degré d’endettement. Plus votre part en propriété est grande, moins la perte de valeur est importante. De plus, un amortissement complet de votre hypothèque vous permet de transmettre votre bien immobilier sans dette à vos enfants ou de tout simplement vendre celui-ci.
Vous pouvez vous le permettre
Pour pouvoir rembourser votre hypothèque, vous devez disposer d’un capital libre suffisant. Si vous pouvez vous le permettre, un remboursement de votre hypothèque améliore l’évaluation de votre capacité financière auprès des créanciers hypothécaires. Ainsi, dans le cas où vous souhaiteriez ultérieurement augmenter votre hypothèque, vous obtiendrez de meilleures conditions. Vous devriez néanmoins toujours garder une réserve d’argent en cas de dépenses imprévues.
Remboursement volontaire en fonction du modèle hypothécaire
L’amortissement de votre propriété est prévue par la loi jusqu’à un taux d’avance de 65% (seconde hypothèque). Si le bien-fonds est financé à moins de 65%, le remboursement de votre hypothèque est volontaire. Dans le cas d’une hypothèque fixe, vous ne pouvez amortir celle-ci qu’à la fin de la durée de l’hypothèque, sauf accord contraire. Le remboursement anticipé d’une partie de votre hypothèque est possible mais engendre généralement des frais indemnité de remboursement anticipé. Dans le cas d’une hypothèque Flex/Saron, l’amortissement est en principe mis en place de manière flexible.
Aide gratuite pour prendre sa décision
De nombreux facteurs permettent de déterminer s’il est judicieux de rembourser volontairement son hypothèque, de ne pas la rembourser du tout ou uniquement en partie. Dans quelle mesure économisez-vous des frais d’intérêts? Quel est votre avantage fiscal? Avez-vous besoin du capital? Nos spécialistes en matière d’hypothèques vous conseillent gratuitement et de manière professionnelle afin de vous aider à prendre la décision la plus adaptée à vos besoins. Profitez dès maintenant de Valuu.