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Compensazione dei rischi
I collettivi di assicurati si distinguono in base al rischio di insorgenza di determinate malattie. La compensazione dei rischi permette di equilibrare la situazione: gli assicuratori che hanno assicurati con un basso rischio di malattia effettuano pagamenti compensativi a quelli che hanno assicurati con un rischio elevato.
Questo meccanismo è necessario perché il nostro sistema è finanziato dai cosiddetti premi unitari. A partire dai 26 anni, ogni assicurato presso lo stesso assicuratore malattia, residente nello stesso Cantone o nella stessa regione tariffale (regione di premio), paga il medesimo premio per lo stesso modello assicurativo, indipendentemente dall’età, dal sesso o dallo stato di salute. Per effetto del premio unitario e dato l’obbligo assicurativo delle cure medico-sanitarie per tutte le persone residenti in Svizzera, gli assicuratori con una struttura di rischio sfavorevole si trovano pertanto in una posizione di svantaggio competitivo rispetto a quelli che hanno una struttura di rischio migliore.
Il legislatore ha delegato l’attuazione della compensazione dei rischi all’Istituzione comune LAMal, che calcola l’importo dei pagamenti compensativi e procede alla compensazione secondo le disposizioni della pertinente ordinanza (ordinanza sulla compensazione dei rischi nell’assicurazione malattie, OCoR). Tra gli elementi considerati ai fini del calcolo, adeguati più volte, figurano i seguenti:
- La compensazione dei rischi è effettuata in ogni Cantone e tra gli assicurati adulti. I giovani (19-25 anni) vi partecipano solo in misura del 50 per cento.
- Gli assicurati vengono suddivisi in gruppi a rischio definiti in base all’età, al sesso e alla degenza in un ospedale o in una casa di cura nel corso dell’anno precedente.
- Dopo aver confrontato i costi medi, l’Istituzione comune LAMal stabilisce gli importi delle tasse di rischio e dei contributi compensativi per ogni gruppo di rischio.
- Successivamente, suddivide gli assicurati in gruppi di costo farmaceutico (PCG) in base al consumo di farmaci nell’anno precedente per calcolare i supplementi per PCG in tutta la Svizzera.
- I supplementi per PCG sono finanziati mediante un adeguamento degli importi delle tasse di rischio e dei contributi compensativi all’interno dei gruppi di rischio.
- Il totale delle tasse di rischio versate corrisponde a quello dei contributi compensativi ricevuti (operazione a somma zero).
Nel 2020 il volume della ridistribuzione finanziaria tra gli assicuratori malattia si è attestata a 2,1 miliardi di franchi svizzeri (fonte: Istituzione comune LAMal, Relazione annuale 2021 sulla compensazione dei rischi, in tedesco).