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O terceiro pilar faz sentido para muitos grupos de pessoas. Para casais coabitando em particular, é uma boa maneira de proteger seu parceiro.
Levaremos 4 pequenos estudos de caso para lhe mostrar como você pode se proteger de forma otimizada e prover para si mesmo um terceiro pilar.
O casal que coabita
O que diz o especialista em pensão:
Ao contrário dos casais casados, o AHVS e o seguro de acidentes não pagam os benefícios de sobrevivência ao parceiro sobrevivente!
Mauro e Maja estão coabitando. Devem também levar em conta o seguinte fato ao definir uma reclamação necessária: Os casais coabitados não se herdam por lei.
Portanto, e especialmente com relação à propriedade residencial conjunta: é essencial regular o patrimônio e a sucessão.
Garantir a hipoteca com um terceiro pilar caso algo aconteça a um dos dois, para que Mauro ou Maja também possam pagar a amortização independentemente um do outro, se assim o desejarem.
Um terceiro pilar, incluindo a isenção de prêmios, pode garantir os pagamentos de amortização acordados em relação ao banco – mesmo no caso de incapacidade.
O único
Isto é o que diz o especialista em pensão:
Mike não tem família para prover financeiramente se algo acontecer com ele. A fim de atingir suas metas de poupança mesmo em caso de invalidez, ele idealmente as assegura com uma dispensa de prêmio, se necessário com uma pensão por invalidez.
Como há um longo horizonte de investimento até a aposentadoria, ele poderia integrar seu terceiro pilar em uma política vinculada a unidades, o que espalha o risco através de uma carteira muito amplamente diversificada.
A fim de economizar os fundos próprios para o condomínio no momento desejado, uma política vinculada à unidade é ideal para o jovem Mike porque os juros compostos o ajudam a alcançar seu objetivo mais rapidamente em vez de ter que salvar tudo ele mesmo através de uma conta bancária.
A mãe solteira
Isto é o que diz o especialista em pensão:
O trabalho em tempo parcial aumenta enormemente a diferença de pensão na velhice e também reduz os benefícios dos sobreviventes do primeiro e segundo pilares em caso de morte ou invalidez.
Isto deve ser levado em consideração ao calcular o capital necessário para a velhice e para as crianças (possivelmente um benefício único em caso de morte dos pais).
Uma pensão por invalidez adicional é altamente recomendada para pais solteiros porque, como mencionado acima, os benefícios por invalidez do primeiro e segundo pilares são muito menores para funcionários em tempo parcial do que para funcionários em tempo integral.
Além disso, Magalie deveria investir em um terceiro pilar para sua provisão para a terceira idade, incluindo a isenção de prêmios pode ajudar a fornecer capital em um momento desejado, por exemplo, para uma educação. O interesse composto também a ajudará para que ela não tenha que arcar com tudo sozinha.
A família
Isto é o que diz o especialista em pensão:
Os cônjuges não são tratados em pé de igualdade no 1o pilar. Em caso de morte da esposa, o viúvo só recebe benefícios de sobrevivência do 1º pilar, o AHV, se ele ou ela tiver filhos menores de 18 anos com direito a pensão.
Qualquer benefício de pensão do 2º pilar, por outro lado, permanece para toda a vida para ambos os sexos. Marianne receberia uma pensão de viuvez de cada um dos 1º e 2º pilares – apenas a pensão do 1º pilar é substituída pela pensão de aposentadoria quando ela atinge a idade da aposentadoria.
As crianças recebem pensões de órfãos até a idade de 18 anos. Se estiverem em educação, até a idade de 25 anos. A questão de saber se isso é suficiente surge ao definir o benefício de morte por morte em massa que pode ser necessário.
O(s) cônjuge(s) sobrevivente(s) pode(m) continuar a trabalhar as mesmas horas? É necessário um cuidado infantil externo? A nova situação de renda é suficiente para cobrir as necessidades financeiras?
Importante: Em caso de morte em uma sociedade registrada, ambos são legalmente considerados viúvos. No casamento entre pessoas do mesmo sexo (a partir de 2022), as mulheres são consideradas viúvas e os homens viúvos.
Como você pode ver, o 3º pilar não faz sentido apenas para casais que coabitam.
Um terceiro pilar devidamente planejado pode lhe dar muita segurança e lhe permitir atingir as metas planejadas, como a compra de um condomínio na Suíça, mais cedo do que o esperado.