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Les hypothèques sont réputées comme étant des produits bancaires plutôt compliqués. Lors d'une requête, le preneur d'hypothèque doit fournir une multitude de données personnelles, parmi celles-ci également des données sensibles tel les montants exacts du revenu et de la fortune. Les taux d'intérêt proposés peuvent varier selon le profil personnel du requérant.
A cela s'ajoute le choix pas toujours aisé du modèle hypothécaire approprié: hypothèque Libor, hypothèque variable ou hypothèque fixe? Quelle durée l'hypothèque fixe doit-elle avoir?
Diverses autres questions se posent: est-ce qu'une deuxième hypothèque est nécessaire et comment celle-ci se différencie-t-elle de la première? Existe-t-il des possibilités de rabais pour certains types d'appartement et de maison spécifiques ou de familles? Que coûte une sortie prématurée d'une hypothèque?
Il n'est pas étonnant que le choix de l'hypothèque a généralement lieu uniquement après une longue consultation, que cela soit dans la filiale de la banque ou chez un conseiller hypothécaire indépendant. Plus le produit nécessite un conseil intensif, moins facilement il sera obtenu en ligne.
Cette constatation est aussi valable pour des hypothèques: certes, de nombreuses personnes en Suisse s'informent déjà au préalable sur Internet au sujet de financements possibles de la propriété individuelle. Les hypothèques continuent cependant d'être conclues la plupart du temps hors ligne.
Malgré tout, une série d'hypothèques en ligne a été lancée avec succès durant ces dernières années. En 2013, des hypothèques d'un volume d'environ 1,25 - 1,5 milliards de francs ont été conclues en ligne selon des estimations: cela représente près de 1,2% du marché hypothécaire suisse. En 2015, il s'agissait cependant encore de 2,2 - 2,4 milliards de francs en hypothèques générées en ligne.
La tendance est clairement à la hausse. Le nombre de preneurs d'hypothèques bien informés et intéressés par la méthode en ligne ne cesse de croître. Ceux-ci ne nécessitent plus d'un conseil fastidieux et désirent en premier lieu une hypothèque la meilleure marché.
La banque peut économiser à son tour des frais de conseil et offrir l'hypothèque en ligne significativement meilleur marché. Un soutien sous forme de conseil n'est généralement proposé que lors de questions techniques.
Les banques suisses lancent leurs hypothèques en ligne la plupart du temps sous une autre marque ou en collaboration avec un partenaire en ligne. Les banques suisses désirent ainsi empêcher un cannibalisme des hypothèques «physiques» propres.
Il existe cependant également des banques, telle la Nouvelle Banque d'Argovie (NAB), qui attribuent leurs hypothèques en ligne en nom propre. L'hypothèque en ligne de la NAB est en outre réservée à la clientèle établie dans le canton.
Les prestataires hypothécaires les plus importants suivants sont déjà présents sur le marché en ligne suisse:
eHypothèques de Swissquote & Banque cantonale de Bâle-Campagne (BLKB)
Le courtier en ligne Swissquote offre des hypothèques en ligne en coopération avec la Banque cantonale de Bâle-Campagne. L'hypothèque en ligne déjà lancée en 2011 a été la première de son genre en Suisse.
Les hypothèques sont proposées par la BLKB, le contact avec la clientèle et la stratégie de marque ont cependant lieu dans le cadre d'une coopération White Label par le biais de Swissquote. Une ouverture de compte est obligatoire chez Swissquote.
Les objets immobiliers financés ne sont pas seulement constitués par le domicile principal, mais aussi par la résidence secondaire. De nouvelles hypothèques ainsi que des rachats sont à disposition dans le cadre d'hypothèques de premier rang. Une assistance téléphonique propose également une aide aux questions d'ordre financier.
Hypomat de la Banque cantonale de Glaris
L'Hypomat a été lancé en 2012. Des volumes hypothécaires plausibles se situent entre 100'000 et 1 million de francs. Des hypothèques fixes sont proposées avec des durées variant entre deux et dix ans, des hypothèques Libor entre un et trois mois ainsi que des hypothèques variables.
Les taux d'intérêt indiqués et actualisés chaque jour ne représentent pas des taux indicatifs, mais correspondent aux conditions réelles. Parallèlement aux maisons individuelles à usage propre, des logements de vacances et de rendement sont également financés dans le cadre d'hypothèques de premier rang.
Hypothèque en ligne de Homegate & BCZ
L'hypothèque Homegate a été lancée en 2012 en collaboration avec la Banque cantonale de Zurich (BCZ). Homegate attribue des hypothèques jusqu'à une mise en hypothèque de 80% et un montant maximum de 1,2 million de francs. Les hypothèques forward sont également proposées.
La plate-forme immobilière en ligne suisse a, en plus de la BCZ, encore d'autres collaborations avec divers partenaires de financement. En tant que plate-forme immobilière et d'annonces, Homegate soutient de cette manière la vente croisée avec ses offres en hypothèques.
Hypothèques de la Banque Migros
La Banque Migros a lancé en 2013 la possibilité de faire la demande d'une hypothèque en ligne. Contrairement cependant aux hypothèques en ligne typiques, les taux d'intérêt sont les mêmes, indépendamment du canal.
Les clients reçoivent les mêmes conditions et ont droit à un conseil supplémentaire, aussi bien dans la filiale que par le biais du canal en ligne. Les taux d'intérêt publiés par la Banque Migros ne sont pas seulement des prix vitrine, mais des frais hypothécaires valables en général, variant selon l'objet de construction.
Swiss Life Direct
L'assureur suisse Swiss Life offre également depuis 2013 des hypothèques sous le label Swiss Life Direct par le biais du canal en ligne. Des hypothèques variables et fixes sont proposées jusqu'à une durée de 25 ans pour une propriété immobilière à usage propre, des immobiliers de rendement, de vacance et de construction.
Des demandes sont acceptées pour de nouvelles hypothèques ainsi que pour des rachats.
Une demande sous format PDF peut être automatiquement générée suite à toutes les données nécessaires recueillies sur la personne, l'objet de financement, le prix d'achat, le salaire et les moyens propres. Le preneur d'hypothèque doit alors fournir par courrier postal la demande avec les autres documents signés.
Les taux d'intérêt offerts par rapport aux données fournies peuvent diverger des taux indicatifs publiés selon le profil du client. Cela est pourtant aussi valable pour les offres publiées via les canaux hors ligne.
Dans ce contexte, Swiss Life Direct n'offre pas d'hypothèques en ligne typiques en raison de l'absence de rabais en ligne. Autre particularité: Swiss Life Direct propose également des services de conseil par le biais d'agences et du prestataire externe d'hypothèques Moneypark.
e-hypo.ch de la Banque cantonale de Schwyz
La plate-forme de la Banque cantonale de Schwyz a été lancée en 2014 et s'adresse avant tout aux nouveaux clients qui cherchent une prolongation ou un rachat d'une hypothèque existante pour leur immobilier à usage propre.
Sont offertes les hypothèques fixes d'une durée de deux à dix ans et les hypothèques Libor pour trois mois. Le financement maximum s'élève à 1 million de francs (uniquement les hypothèques de premier rang).
Des rabais dépendants du volume sont valables pour les clients qui demandent des prestations de service supplémentaires auprès de la Banque cantonale de Schwyz, tels un compte d'épargne, un compte de pilier 3a ou un compte de trading.
Pour les clients de la SZKB, l’hypothèque peut être conclue complètement en ligne. Dans le cas de nouveaux clients, l’identification de ceux-ci doit encore avoir lieu hors ligne, par exemple au guichet des CFF.
Pour plus d'informations:
Comparatif suisse des hypothèques