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Il est probable que vous ayez déjà entendu le terme d’«hypothèque», mais lors du premier achat d’un bien, la question se pose dès le début: mais qu’est-ce que c’est en fait? Nous souhaitons donc dans cet article expliquer ce terme, et vous décrire les différents types d’hypothèques et ce à quoi vous devez prêter attention. Découvrez ici tout ce que vous devez savoir à propos de l’hypothèque.
Acheter un bien immobilier, et ainsi son propre logement, signifie le plus souvent également souscrire une hypothèque. En effet, la plupart des personnes ne peuvent couvrir qu’une partie du prix d’achat avec leurs propres moyens et doivent donc financer le reste avec une hypothèque, c’est-à-dire avec un crédit accordé par une banque qui est assuré par le bien immobilier.
La plupart des gens considèrent donc l’hypothèque comme un «crédit pour un bien immobilier». Cette vision n’est cependant pas tout à fait juste. Pour être plus précis, il s’agit plutôt d’un droit de gage dont le prêteur bénéficie pour le bien immobilier financé.
Oxford Languages en donne la définition suivante:
HYPOTHÈQUE
1a. Droit concernant un terrain, la propriété d’un logement ou un bien similaire (qui s’inscrit dans les droits de gage immobiliers) accordé pour la garantie d’une créance financière (contrairement à une dette foncière) lié à cette créance sur le plan juridique.
1B. Le coût financier généré par une hypothèque (1a) souscrite pour un terrain, la propriété d’un logement ou d’un bien similaire. – «avoir une hypothèque sur sa maison»
Ceci signifie en termes clairs que lorsque le preneur de l’hypothèque (le plus souvent le propriétaire du bien immobilier) n’est plus en mesure de payer les intérêts hypothécaires, son bien immobilier sert de garantie. Le créancier, en Suisse il s’agit le plus souvent d’une banque, d’une assurance ou d’une caisse de pension, est donc autorisé à vendre le bien immobilier afin de couvrir les créances impayées. L’argent prêté est ainsi assuré par le bien immobilier.
Ce que nous appelons communément une «hypothèque» est en fait un «prêt hypothécaire». Celui-ci est proposé selon différents types, modèles et durées. En Suisse, il existe essentiellement trois types d’hypothèques: le prêt hypothécaire à taux fixe, le prêt hypothécaire à taux variable et le prêt hypothécaire à taux LIBOR (hypothèque du marché monétaire). Pour toutes les hypothèques, le niveau du taux d’intérêt dépend du montant du crédit et de sa durée, des taux du marché et de votre solvabilité.
Prêt hypothécaire à taux fixe, variable ou LIBOR?
Le choix de l’hypothèque la mieux adaptée à vos besoins dépend de différents facteurs et de votre attitude face au risque.
Avant de passer à la recherche concrète du bien de ses rêves, il vaut mieux au préalable évaluer sa situation financière et le financement. Qu’est-ce que je peux me permettre? Et surtout, qu’est-ce que je veux me permettre? Combien suis-je prêt à dépenser? Quel risque suis-je prêt à prendre?
Le prêt hypothécaire à taux fixe est l’option la plus plébiscitée pour le premier achat car il offre une sécurité de planification maximale. La stabilité des intérêts permet de se prémunir contre l’augmentation éventuelle des intérêts, mais par contre, l’intérêt est dès le départ plus élevé qu’à titre d’exemple pour les taux variables. Leur durée peut s’étaler sur une période de jusqu’à 15 ans. Le taux d’intérêt fixe vous permet de gérer précisément vos frais de logement et de connaître vos obligations financières pour les prochaines années. Notre conseil: vérifiez tout particulièrement avant de souscrire une hypothèque à taux fixe s’étalant sur de longues périodes, les conditions d’une éventuelle sortie anticipée.
Le prêt hypothécaire à taux variable constitue une autre option. Il s’étale sur une durée indéterminée et peut rapidement être annulé, normalement dans un délai de six mois. Il permet une plus grande flexibilité pour les options de financement. Le créditeur adapte en permanence le taux d’intérêt aux conditions actuelles du marché, ce qui génère une plus grande incertitude au niveau de la planification. Cette option peut cependant aussi vous permettre de profiter d’une baisse du taux d’intérêt.
Une hypothèque LIBOR (hypothèque SARON à partir de 2022) vous permet de profiter des taux d’intérêt actuels. Elle offre grâce à des périodes fixes, mais courtes, la possibilité de profiter de taux d’intérêt variables et le plus souvent plus intéressants qu’avec une hypothèque à taux fixe. L’hypothèque est calculée en fonction d’un taux d’intérêt de référence utilisé par les banques pour des prêts financiers mutuels et pour accorder des prêts. Jusqu’à fin 2021, le «LIBOR» se fondera sur les taux de prêt interbancaires appliqués par la bourse londonienne, avant ensuite de devenir le «SARON», un taux d’intérêt utilisé par les banques suisses pour effectuer des prêts financiers mutuels.
Cette option vous permet de bénéficier de taux d’intérêt sur le marché monétaire transparents et actuels, mais qui sont modifiés tous les trois mois. Il convient ici d’être prêt à prendre des risques plus élevés et vous devriez considérer que les taux ne vont pas augmenter au cours des trois prochaines années.
Vous trouverez des informations supplémentaires dans nos articles de blog «Le choix d’une hypothèque adaptée» et «La préparation optimale de l’achat d’un bien immobilier» dans notre rubrique «Hypothèque».
Une hypothèque devrait vous permettre de simplifier votre vie dans vos quatre murs, que vous habitiez dans une maison ou un appartement, et ne pas constituer un fardeau supplémentaire. Il est donc important de vous renseigner précisément sur ce type de prêt.
Vous trouverez des informations supplémentaires dans nos articles de blog «Le choix d’une hypothèque adaptée» et «La préparation optimale de l’achat d’un bien immobilier» dans notre rubrique «Hypothèque».
Une hypothèque devrait vous permettre de simplifier votre vie dans vos quatre murs, que vous habitiez dans une maison ou un appartement, et ne pas constituer un fardeau supplémentaire. Il est donc important de vous renseigner précisément sur ce type de prêt.
Nos experts en hypothèque se feront un plaisir de vous apporter leur soutien. N’hésitez donc pas à nous contacter et à nous poser vos éventuelles questions! https://www.immosky.ch/fr-ch/lhypotheque-optimale
Vous pouvez également utiliser notre calculateur d’hypothèque en ligne pour bénéficier d’une première estimation: https://www.immosky.ch/hypothekenrechner .