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Posons les bases: qu'est-ce que le taux d'intérêt hypothécaire?
Avant d'approfondir le sujet, vous devez savoir ce qu'est un taux d'intérêt hypothécaire. Une hypothèque est un prêt utilisé pour financer un bien immobilier. Le taux d'intérêt hypothécaire est le taux d'intérêt en pourcentage que vous devez payer à la banque ou à la compagnie d'assurance en échange de l'argent que vous empruntez. Je vais vous expliquer plus en détail les points suivants au sujet des intérêts hypothécaires
- Différents facteurs influencent votre taux d'intérêt hypothécaire.
- Selon le modèle d'hypothèque, la structure et le montant du taux d'intérêt varient complètement.
- En comparant les hypothèques, vous pouvez économiser beaucoup d'argent.
Comment se compose le taux d'intérêt hypothécaire?
Le montant que vous devez payer pour votre hypothèque sous forme d'intérêts dépend de nombreux critères et il est important de les connaître. Ce n'est qu'ainsi que vous pourrez choisir le produit hypothécaire le plus attrayant avec le taux d'intérêt le plus avantageux.
Le niveau actuel des taux d'intérêt
L'intérêt est le prix de l'argent. Comme tout prix, les taux d'intérêt sont soumis au jeu de l'offre et de la demande. Plus il y a d'argent sur le marché, moins cela devient cher. Et plus la demande en capital est forte, plus les taux d'intérêt sont élevés. La masse monétaire et le montant demandé s'adaptent au cycle économique et sont activement déterminés par les banques centrales mondiales. Le montant que vous devez payer pour votre hypothèque dépend donc dans une large mesure du développement économique au niveau mondial mais plus particulièrement au niveau de la Confédération. Selon le moment, vous pouvez tirer avantage de l'évolution du taux d'intérêt et obtenir un bon taux hypothécaire.
Le fournisseur
Peut-être avez-vous déjà acheté un téléviseur et l'avez trouvé beaucoup moins cher dans un autre magasin le lendemain. C'est frustrant et cela ne devrait pas se produire lorsque vous contractez votre hypothèque. En effet dans le cas d’un téléviseur on parle de quelques centaines de francs, mais dans le cas des hypothèques, on passe rapidement dans des montants à quatre chiffres. Comme dans le secteur de la télévision, il existe des instituts hypothécaires, qui, pour des raisons stratégiques, exigent des conditions différentes. En Suisse, outre les banques, il existe également des compagnies d'assurance et des caisses de pension qui appliquent un modèle économique différent et disposent donc d'une plus grande marge de manœuvre pour fixer le taux d'intérêt. Retenez bien cela! Votre portemonnaie vous remerciera.
Votre solvabilité
Dans une certaine mesure, vous êtes vous-même un facteur qui influence votre taux hypothécaire. Plus vous possédez d'actifs et plus vous gagnez d'argent, moins la banque court le risque que vous ne soyez plus en mesure de payer vos intérêts. C'est pourquoi la banque examine attentivement votre situation financière et vous classe, en tant que client, dans ce qu'elle appelle un « rating ». Les clients A sont les clients qui ont des réserves et des revenus suffisants. Si vous en faites partie, vous devriez payer moins qu'un client C. Vous pouvez améliorer votre rating et donc votre taux d'intérêt en déposant votre Compte Epargne 3 comme garantie supplémentaire pour votre crédit par exemple.
Le modèle d'hypothèque
En tant que client, vous n'avez que l'embarras du choix lorsque vous contractez un crédit hypothécaire. En plus du fournisseur, vous pouvez également choisir parmi les différents produits d’une gamme qui se compose typiquement d'hypothèques à taux fixe, d'hypothèques Libor et d'hypothèques à taux variable. Chaque modèle hypothécaire a des caractéristiques et une structure de taux d'intérêt bien différentes. Avec une hypothèque à taux fixe, vous fixez votre taux d'intérêt hypothécaire, alors qu'avec une hypothèque Libor ou une hypothèque à taux variable, cela peut changer constamment. Vous devriez y jeter un coup d'œil de plus près afin de trouver le modèle qui vous convient le mieux.
La durée de l’hypothèque
Une fois que vous avez choisi un produit hypothécaire, différentes échéances sont disponibles selon le modèle. Vous pouvez normalement contracter une hypothèque à taux fixe pour une période de 2 à 10 ans voire plus. Le taux d'intérêt varie selon la durée choisie, car la banque supporte le risque des changements des taux d'intérêt. Plus vous voulez fixer votre taux d'intérêt dans la durée, plus cela vous reviendra cher. Mais d’un autre côté cela signifie aussi que vous ne serez pas inquiété(e) par une hausse des taux d'intérêt après la signature du contrat. Il peut donc être intéressant pour vous d'accepter un taux hypothécaire plus élevé si vous recherchez davantage de sécurité.
À quoi devez-vous faire particulièrement attention avec les taux hypothécaires?
Si je ne devais retenir que trois principes, les voilà!
- La première meilleure offre est rarement le meilleur choix. Il vaut donc la peine de comparer différents produits de différents fournisseurs. Avant, il fallait courir de banque en banque et déposer des dossiers partout. Aujourd’hui, nous vous soulageons de tout cela. En quelques clics sur notre plateforme, vous avez accès à d'innombrables instituts financiers qui couvrent l'ensemble de la gamme de produits.
- Ne décidez pas de conclure une hypothèque à taux fixe en toute hâte! Plus vous vous pencherez sur le sujet tôt, plus vous disposerez d'une marge de manœuvre quand il s’agira de fixer votre taux d'intérêt.
- Surveillez l'évolution des taux d'intérêt! Si vous choisissez le bon moment pour contracter votre hypothèque, vous pouvez économiser une somme considérable en un rien de temps.
Vous êtes maintenant prêt(e) à contracter votre hypothèque! Vous savez ce qui est important lorsqu'il s'agit de taux hypothécaires et ne risquez pas de vous laisser prendre au dépourvu. Avant de vous asseoir à la table des négociations, vous devriez être en mesure d'évaluer votre situation financière pour l’achat d’un bien immobilier. Notre calculateur d’hypothèque vous y aidera. En quelques clics, nous vous ferons un retour juste et honnête. Cela vous aidera à réaliser votre rêve de devenir propriétaire. Vous avez des questions? N'hésitez pas à nous contacter!