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Ammortamento indiretto dei mutui
Nell'ammortamento indiretto, l'importo del mutuo rimane invariato e la banca non richiede il rimborso in rate regolari. Al contrario, si apre un conto di risparmio per la pensione nel pilastro 3a, sul quale si trasferisce il denaro. I versamenti nel pilastro 3a possono essere dedotti dal suo reddito imponibile. Al più tardi al momento del pensionamento, il capitale del pilastro 3a le viene versato e lei lo utilizza per rimborsare il mutuo.
Vantaggi fiscali con l'ammortamento indiretto.
Invece di rimborsare il mutuo alla banca a intervalli regolari, si limita a versare la somma sul conto di previdenza 3a, che impegna come garanzia. Il vantaggio maggiore che deriva da questo ammortamento indiretto riguarda le tasse: Può dedurre i versamenti nel pilastro 3a dal suo reddito imponibile. Inoltre, il capitale previdenziale produce anche interessi di risparmio esenti da imposte. Poiché l'importo e l'interesse sul mutuo rimangono invariati con l'ammortamento indiretto, anche l'interesse sul debito può essere interamente dedotto dalle imposte ogni anno. Pertanto, ci sono doppi vantaggi fiscali. In termini semplificati, si può dire che l'ammortamento indiretto tramite il 3° pilastro ha senso a partire da un'aliquota fiscale marginale di circa il 25 percento.
Ammortamento indiretto con il pilastro 3b - senza vantaggi fiscali
L'ammortamento indiretto funziona anche con la previdenza privata nel pilastro 3b (conto di risparmio, ecc.). Tuttavia, i vantaggi fiscali vengono meno, in quanto questi importi non possono essere dedotti dalle imposte.
L'ammortamento indiretto con il pilastro 3a può ripagare per la vecchiaia
Se versa gli importi che altrimenti pagherebbe alla banca in rate regolari su un conto di risparmio per la pensione 3a e lo dà in pegno, nel migliore dei casi sta facendo qualcosa anche per la sua previdenza per la vecchiaia. Non solo i suddetti vantaggi fiscali si fanno sentire, ma il conto di risparmio per la pensione può anche lasciare qualcosa a lei alla fine. Può utilizzare il capitale accumulato per estinguere la seconda ipoteca e, in seguito, le rimarrà qualcosa per continuare l'ammortamento della prima ipoteca o per avere una bella somma residua per la pensione.
3a-Il capitale pensionistico per il rimborso può essere ritirato in qualsiasi momento.
Vale anche la pena di sapere che non è necessario aver raggiunto l'età minima per ottenere le prestazioni in capitale del pilastro 3a per poter rimborsare il mutuo - 65 anni per gli uomini e 64 per le donne. Invece, può ritirare il capitale in qualsiasi momento prima per finanziare la sua casa ad uso abitativo.
Se l'ammortamento indiretto è conveniente per lei, se l'ammortamento diretto è più sensato e come procedere al meglio può già essere verificato con il calcolatore di ammortamento. Tuttavia, dovrebbe prendere in considerazione la consulenza indipendente di MoneyPark. Noi elaboriamo condizioni individuali su misura per lei e perseguiamo l'obiettivo di trovarle il miglior tasso di interesse ipotecario in Svizzera, di creare una strategia ipotecaria e di consigliarla nella pianificazione dell'ammortamento.
Tassi d'interesse ipotecari attuali
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