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Para as pessoas que solicitam um crédito, é verificada a qualidade de crédito. O que significa exatamente uma verificação da qualidade de crédito? De forma geral, a qualidade de crédito fornece informações sobre se uma pessoa é capaz de reembolsar a tempo o montante do crédito contraído junto do mutuante. O objetivo é reduzir o risco de incumprimento para os mutuantes e, por outro lado, evitar que os empréstimos concedidos conduzam ao sobre-endividamento do mutuário. A verificação da qualidade de crédito analisa, portanto, a capacidade creditícia e a solvabilidade do mutuário antes de o pedido de empréstimo poder ser aprovado.
Capacidade creditícia e solvabilidade
No âmbito de aplicação da Lei do Crédito ao Consumo, é efetuada uma verificação da capacidade creditícia. A capacidade creditícia de um consumidor refere-se à sua capacidade financeira para reembolsar um crédito pessoal. São tidos em conta o salário líquido e determinadas despesas mensais. Com o montante excedente ou orçamento disponível, o mutuário deve ser capaz de reembolsar o montante do empréstimo no prazo de 36 meses, incluindo os juros acumulados durante este período de 36 meses. Não importa se foi acordado um prazo mais longo, apenas devem ser tidos em conta os juros contratuais acumulados durante 36 meses.
Ao verificar a solvabilidade, por outro lado, o elemento relevante é o comportamento geral de pagamento do mutuário. Em particular, a cobrança de dívidas em curso leva a uma má notação de crédito e, logo, geralmente a uma rejeição do pedido de crédito. A fim de determinar a solvabilidade do requerente, o mutuante deve obter as informações necessárias junto do Gabinete Central de Informação sobre o Crédito (ZEK).
Como posso verificar a minha qualidade de crédito na Suíça?
Na Suíça, pode obter informações sobre a sua qualidade de crédito pessoal junto de agências de informações de crédito. Na Suíça, estas são principalmente as agências de informações de crédito CRIF e Justitia. Aí, podem ser solicitadas informações sobre os seus dados pessoais. O mutuante tem de demonstrar um interesse legítimo a fim de obter informações pessoais sobre indivíduos privados - um pedido de crédito constitui um interesse legítimo. As agências de informações de crédito são obrigadas a cumprir a Lei de Proteção de Dados.
O que tem um impacto negativo na sua qualidade de crédito?
Como já mencionado, o comportamento de pagamento no passado desempenha um papel importante - os avisos e especialmente a cobrança de dívidas têm um impacto negativo na notação de crédito de cada um. Decisões de crédito negativas também podem enfraquecer a qualidade de crédito - o número de decisões desempenha igualmente um papel, entre outras coisas. A existência de registos múltiplos no ZEK tem um impacto negativo no pedido de crédito, podendo conduzir a uma rejeição do crédito ou a condições, tais como a taxa de juro, correspondentemente menos favoráveis.
Existem formas de melhorar a sua própria qualidade de crédito?
De um modo geral, é necessário ter o cuidado de assegurar que as dívidas e faturas sejam sempre pagas a tempo e horas. Se já recebeu avisos ou houve agências de cobrança envolvidas, as dívidas pendentes devem ser liquidadas o mais cedo possível. É aconselhável ter correspondência direta com os credores a fim de os informar sobre o processo de liquidação da dívida.
A propósito, fazer múltiplos pedidos de crédito é também um fator que tem um impacto negativo na decisão. Por conseguinte, é necessário ter paciência ao solicitar um crédito. Quanto mais frequentemente os pedidos de crédito forem rejeitados, maior a probabilidade de futuros pedidos também serem recusados. Por conseguinte, antes de solicitar um crédito, deve liquidar as dívidas e os avisos pendentes a fim de aumentar as hipóteses de aprovação de um crédito. Só não havendo mais registos no ZEK é que poderá haver perspetivas de aprovação positivas e boas condições para o crédito.