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Il existe de nombreux conseils et astuces pour améliorer votre pointage de crédit – et nous y reviendrons dans un instant – mais rien n’augmentera votre pointage de crédit plus rapidement ou plus efficacement que le fait de payer vos factures à temps et d’utiliser vos cartes de crédit judicieusement.
Comment améliorer votre score de crédit
« Si vous essayez de donner aux gens des conseils pour améliorer leur score, les orienter vers ces deux composantes – des choses relativement faciles à changer – est un très bon début », a déclaré un professeur adjoint d’économie et de politique publique à l’Université, qui a réalisé une étude de deux ans sur les scores de crédit et a publié un article à ce sujet en mars 2021. Il est affiliée et a ajouté : « Certaines parties de l’algorithme du score de crédit sont très difficiles à influencer, mais payer ses factures à temps et être conscient de l’utilisation du crédit sont des choses que les gens peuvent faire avec une certaine facilité, même s’ils sont dans une situation financière difficile. » Les Suisses font manifestement plus attention. En juin 2020, le score FICO moyen a atteint un niveau record de 711, soit une augmentation de 11 points par rapport à 2018. Cela a mis des millions de consommateurs dans une meilleure position pour obtenir des opportunités de crédit abordables et à faible taux d’intérêt. Ci-dessous, nous allons passer en revue le fonctionnement des scores de crédit et offrir quelques conseils sur la façon d’augmenter le vôtre.
Qu’est-ce qu’un score de crédit ?
Un score de crédit est un résumé numérique de vos antécédents de crédit, une méthode couramment utilisée par les prêteurs pour prédire la probabilité que vous remboursiez les prêts qu’ils vous accordent. Les scores de crédit vont de 300 (mauvais) à 850 (excellent). Des scores élevés illustrent des antécédents de crédit constamment bons, notamment des paiements à temps, une faible utilisation du crédit et un long historique de crédit. Des scores plus faibles indiquent que les emprunteurs peuvent être des investissements risqués en raison de retards de paiement ou d’une utilisation excessive du crédit. Il n’y a pas de seuil exact pour les bons ou les mauvais scores, mais il existe des lignes directrices pour chacun. La plupart des prêteurs considèrent les scores supérieurs à 720 comme idéaux et les scores inférieurs à 630 comme problématiques. Les consommateurs sont de plus en plus conscients du fait que l’amélioration de leur score de crédit améliore leurs perspectives financières et une étude en est la preuve. Elle a constaté que le comportement des consommateurs s’améliorait considérablement lorsque les gens étaient conscients de leur score de crédit.
« De nombreuses personnes pensaient avoir un excellent score, mais ont découvert qu’elles le surestimaient », a-t-elle déclaré. « Ils ont réalisé qu’ils devaient commencer à changer leurs comportements en matière de crédit, alors ils ont cessé de faire des paiements en retard, ils ont payé les cartes avec un solde et leurs scores se sont améliorés. » Le score de crédit FICO est utilisé par 90 % des entreprises en Suisse pour déterminer le montant du crédit à offrir à un consommateur et le taux d’intérêt à lui appliquer pour ce crédit. FICO utilise cinq composants principaux dans l’équation qui produit votre score de crédit. Ces cinq éléments sont les suivants
L’historique des paiements (35 % du score) :
Payez-vous à temps ? Payez-vous la totalité du solde, le minimum ou quelque chose entre les deux ?
Montants dus (30 %) :
Quel pourcentage du crédit qui vous est accordé utilisez-vous ? Si vous dépassez la limite, vous êtes considéré comme à haut risque et pénalisé. Si vous utilisez moins de 30 % du crédit autorisé, vous êtes considéré comme un emprunteur sûr et obtenez une note positive.
Durée de l’historique de crédit (15 %) :
Plus vous avez un compte depuis longtemps, plus les responsables de la notation l’apprécient.
Composition du crédit (10 %) :
FICO aime voir un mélange de cartes de crédit, de prêts hypothécaires et de prêts automobiles… à condition que vous puissiez les payer ! Ne contractez pas un autre prêt dans l’espoir d’améliorer votre score. Cette catégorie ne compte pas assez dans l’équation globale.
Nouveau crédit (10 %) :
Il n’y a pas de mal à ouvrir occasionnellement un nouveau compte, mais si vous demandez plusieurs comptes sur une courte période, vous représentez un risque et votre score le reflétera. Au fil de votre vie, votre score de crédit fluctuera. L’ampleur de ces fluctuations dépend de votre capacité à rembourser vos dettes à temps, notamment les cartes de crédit et les prêts à tempérament. Lorsque vous recourez plus souvent au crédit, que ce soit en prenant des cartes de crédit supplémentaires, en obtenant un prêt hypothécaire, en contractant un prêt étudiant ou un prêt automobile, votre pointage de crédit change pour refléter la façon dont vous gérez la responsabilité d’une dette supplémentaire. Voir : www.credit-conseil.ch pour en savoir plus !