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Soyons francs: la manière la plus avantageuse d'acheter une voiture reste le paiement en espèces, avec des fonds propres. A moins, bien sûr, que vous ne soyez en mesure de placer votre argent à un taux d'intérêt supérieur à celui que vous payez pour un leasing ou un crédit. Et à condition que vous preniez en compte les coûts accessoires et de résiliation accompagnant forcément un leasing.
Voilà pour la théorie. Mais cela ne répond certainement pas à toutes vos questions. Voyons donc les choses de plus près:
Qu'est-ce que leasing, exactement?
Pour simplifier, disons qu'un leasing est une forme de location. Cela vous rappelle quelque chose? Exactement: cela signifie que la société de leasing achète la voiture et qu'elle laisse le client l'utiliser contre le paiement d’une mensualité. Naturellement, le contrat est assorti de conditions spéciales, qui règlementent clairement le type, la durée et l'intensité de l'utilisation. La société de leasing reste ainsi propriétaire de la voiture pendant toute la durée du contrat.
Quelles sont les caractéristiques d'un crédit automobile?
L'institut de crédit prête au client la somme d'argent convenue pendant une période définie. Pour sa part, le client rembourse le crédit, intérêts de la dette compris, en s'acquittant de mensualités. En échange, il dispose librement de la somme prêtée. Dans le cas d'un véhicule, cela signifie que c'est le client qui achète la voiture et qu'il en est le propriétaire, et non le prêteur.
Quels sont les avantages et les désavantages d'un leasing par rapport à un crédit?
Droit de propriété
- Le véhicule en leasing n'appartient jamais au preneur de leasing. A moins qu'il ne s'acquitte de la valeur résiduelle à la fin de la durée du contrat de crédit.
- Mais attention: le client ne dispose en principe pas d'un droit de préemption. La société de leasing peut refuser de lui vendre la voiture et la reprendre. Dans la pratique, ce cas est rare puisqu'aucune société de leasing souhaite se transformer en vendeur de voitures d'occasion. Si le client opte pour un leasing nul, c'est-à-dire un leasing où la valeur résiduelle est dès le départ fixée à CHF 0.00, la voiture lui appartient à la fin du contrat.
- Il en va différemment avec un crédit: la voiture appartient entièrement à l'acheteur dès le départ. D'un point de vue juridique, c'est lui le propriétaire du véhicule.
Taux d'intérêt
Le faible taux d'intérêt du leasing est un avantage séduisant, mais trompeur lorsqu'on y regarde de plus près. Les mensualités paraissent moins onéreuses et incitent plus d'un acheteur à choisir une voiture chère. Bien souvent, les consommateurs omettent de prendre en compte les coûts auxiliaires dans leur budget, alors que ceux-ci peuvent se révéler importants. Avec un leasing, ces coûts sont difficiles à influencer et peuvent facilement doubler le montant de la mensualité.
Assurance
- Un véhicule en leasing doit être assuré en casco complète pendant toute la durée du contrat. Avec ce type de contrat, il n'est pas possible de passer à une casco partielle après deux ou trois ans.
- Ce n'est pas le cas d'un crédit: le client est libre de choisir son assurance et d'en changer quand il le souhaite.
Coûts d'entretien
Les coûts d'exploitation et d'entretien doivent être payés d'une manière ou d'une autre, que vous optiez pour un leasing ou un crédit. Plus la voiture choisie est puissante et chère, plus son entretien pèsera en principe sur le budget.
- Si vous optez pour un leasing, vous optez également pour le représentant de la marque. Le contrat de leasing vous interdit de confier les services ou les réparations à un garage moins onéreux. Par ailleurs, seules des pièces détachées originales peuvent être utilisées.
Tant que vous ne rencontrez pas de difficultés financières, que votre revenu reste stable ou qu'il augmente, les coûts d'exploitation calculés à titre de prévisions ne devraient pas vous empêcher de dormir. Mais que faire en cas de problèmes de budget? Le leasing se poursuit, n'attendez donc pas de trouver une porte de sortie par la vente de la voiture ou la réduction de la couverture d'assurance (casco partielle ou responsabilité civile seulement).
- Un crédit vous permet en revanche de rester flexible puisque la voiture vous appartient. Vous pouvez décider de la vendre, de changer d'assurance, ou choisir votre garagiste pour son entretien et les réparations.
Durée du contrat
Vous avez la possibilité de vous départir du contrat, qu'il s'agisse d'un leasing ou d'un crédit.
- Si vous avez opté pour un crédit, il vous suffit simplement de rembourser d'une fois le solde de la dette. Le cas est réglé et vous voilà libre de vos engagements.
- Si vous avez signé un contrat de leasing, les choses seront un peu plus compliquées. En cas de résiliation, les mensualités sont calculées avec effet rétroactif. En effet, pendant les premiers mois de votre leasing, vous remboursez surtout les intérêts de la dette et n'amortissez que faiblement le véhicule. Cette correction de valeur vous est alors facturée lorsque vous décidez de vous départir du contrat. S'y ajoutent tous les kilomètres.
Nos conclusions
Même si des taux d'intérêt plus bas peuvent paraître intéressants, un crédit automobile est finalement meilleur marché:
- Il vous permet en outre de rester flexible, puisque vous conduisez une voiture qui vous appartient.
- Vous conservez une vue d'ensemble des coûts, ce qui vous permet de réagir rapidement si votre situation financière se modifie.
Imaginez le cas où vous auriez acheté une voiture rencontrant des problèmes techniques: le contrat de leasing se poursuit, même si le véhicule passe plus de temps au garage que sur la route. Pour pouvoir la vendre, il faudrait qu'elle vous appartienne.
Conseil
Si votre contrat de leasing actuel arrive prochainement à échéance, un crédit automobile est peut-être la solution idéale pour vous acquitter de la valeur résiduelle. Utilisez notre calculateur de crédit pour évaluer différentes variantes de crédit automobile. Ou demandez un crédit personnel sans tarder, ici en ligne, pour acquérir votre voiture.