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Crédito Imobiliário
Crédito Imobiliário
Tornar-se proprietário de uma casa ou apartamento é um projeto que está perto do seu coração? Gostaria de adquirir o seu futuro em casa? Quer investir para alugar uma propriedade? Quer criar e desenvolver o seu património imobiliário?
Há muitas razões para comprar uma propriedade. No entanto, os montantes a serem comprometidos são elevados e exigem a utilização de empréstimos imobiliários. Um bom conhecimento do mercado imobiliário na Suíça e as regras para a concessão de um empréstimo hipotecário são duas condições essenciais para o bom andamento do seu projeto. Torne-se um proprietário com total tranquilidade graças à experiência dos consultores do Créditgram.
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Tornar-se proprietário de uma casa ou apartamento é um projeto que está perto do seu coração? Gostaria de adquirir o seu futuro em casa? Quer investir para alugar uma propriedade? Quer criar e desenvolver o seu património imobiliário?
Há muitas razões para comprar uma propriedade. No entanto, os montantes a serem comprometidos são elevados e exigem a utilização de empréstimos imobiliários. Um bom conhecimento do mercado imobiliário na Suíça e as regras para a concessão de um empréstimo hipotecário são duas condições essenciais para o bom andamento do seu projeto. Torne-se um proprietário com total tranquilidade graças à experiência dos consultores do Créditgram.
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Quais são as especificidades do mercado imobiliário na Suíça?
No setor imobiliário, a Suíça destaca-se de muitos outros países. Com preços de compra elevados e condições específicas de concessão de subsídios, a compra de uma casa na Suíça não pode ser improvisada. Para a maioria dos agregados familiares, é necessário obter financiamento sob a forma de hipoteca para adquirir a sua casa ou apartamento.
Uma baixa taxa de agregados familiares que possuem as suas próprias casas
Apenas 34% das famílias suíças possuem sua residência principal. Esta estatística é muito baixa em comparação com outros países industrializados. Em França, por exemplo, mais de 50% dos agregados familiares possuem as suas próprias casas. Existem diferenças significativas entre os cantões. Por exemplo, o Valais está bem acima da média nacional (57,4% dos proprietários), assim como o Jura (54,8%). O cantão de Vaud é bastante representativo da tendência suíça, com 31,5% das famílias proprietárias de suas próprias casas. Por outro lado, Genebra está no último lugar do ranking, com apenas 17,9% dos proprietários. Vários fatores estão por trás desse menor entusiasmo por imóveis na Suíça: os preços são mais altos do que em outros lugares e, historicamente, a tributação tem favorecido mais os inquilinos do que os proprietários.
O Banco Nacional Suíço (SNB) assinala que o montante dos empréstimos hipotecários de todos os bancos do país está em constante aumento. Os empréstimos em curso ascendiam a 924,8 mil milhões de francos franceses no início de 2016, contra 363,7 mil milhões de francos franceses em 1990. Mais de dois terços destes empréstimos são detidos por particulares, representando um montante médio de CHF 84.000 de empréstimos imobiliários por habitante, o que é coerente com os mercados imobiliários de outros países com economias comparáveis. Este aumento exponencial, que à primeira vista pode parecer paradoxal, é de facto lógico: está ligado ao aumento dos preços no mercado imobiliário, mas sobretudo às políticas dos bancos. Não exigem que a dívida seja amortizada, exceto pelo valor correspondente à segunda hipoteca.
Preços dos imóveis: o principal obstáculo à compra na Suíça
Os preços dos terrenos, apartamentos e casas localizados na Suíça são significativos. De facto, as superfícies dos edifícios são bastante limitadas, em linha com a topografia montanhosa do país. Com uma forte procura e uma oferta relativamente baixa, os preços estão a aumentar rapidamente. Para dar uma ideia, estima-se que :
- O preço de um apartamento equivale a 6 vezes o rendimento anual total de um agregado familiar que trabalhe na Suíça;
- O preço de compra de uma casa, por outro lado, é de cerca de 8 vezes.
Note-se que existem disparidades significativas entre os vários cantões, acentuando ainda mais as dificuldades de acesso à casa própria para as famílias suíças.
É neste contexto que a propriedade em vários andares (MPP) se desenvolveu rapidamente. Um PEP é uma co-propriedade na qual diferentes proprietários adquiriram parte do edifício. Esta mania está ligada aos elevados preços dos terrenos e à diminuição da oferta de terrenos para construção.
Historicamente, um regime fiscal desvantajoso para os proprietários de imóveis
Durante muitos anos, a tributação suíça foi vantajosa para os inquilinos e não para os proprietários. Isto explica a baixa taxa de agregados familiares que ocupam a sua própria habitação. Não havia incentivo fiscal para comprar uma casa ou apartamento. Pelo contrário, era necessário ter pelo menos 20% de capital próprio para poder beneficiar de um empréstimo hipotecário e o imposto sobre o valor acrescentado (ver infra) parecia ser dissuasivo. Estes critérios têm restringido severamente o acesso de uma parte da população ao crédito.
Proprietários: vencedores a longo prazo
Sim, deixar o seu estatuto de inquilino para se tornar senhorio é muito interessante. Ao contrário do que as estatísticas sobre o número de famílias proprietárias podem sugerir, a aquisição de uma casa é, na verdade, uma transacção que tem muitas vantagens, especialmente na actual conjuntura económica. Todos os indicadores são verdes e quase todos os profissionais do sector imobiliário são unânimes. Tornar-se um proprietário é, acima de tudo, sobre a realização de um projeto de família e um projeto de vida. Mas, além disso, os proprietários estão financeiramente melhor a longo prazo.
Alterações políticas a favor da propriedade da habitação própria
Ao longo das últimas décadas, ocorreram muitas mudanças políticas que tornaram mais fácil tornar-se proprietário. Em 1972, foi adoptado um mandato constitucional. A autoridade federal é agora obrigada a apoiar as famílias que desejam tornar-se proprietários, particularmente em termos de tributação. Alguns incentivos foram oferecidos pelos cantões através do seguinte, embora essas medidas não tenham mudado fundamentalmente as coisas.
Em 1995, a mudança real de política ocorreu, impulsionada por um aumento da procura de habitação própria. Em particular, os condomínios (também conhecidos como condomínios) têm registado um desenvolvimento significativo. As famílias que pretendam comprar imóveis podem agora utilizar o seu segundo pilar como capital próprio. O segundo pilar é o dos planos de pensões profissionais. Os montantes aí retidos permitem aumentar a contribuição efectuada no âmbito do pedido de um empréstimo hipotecário e, assim, atingir mais facilmente os 20% exigidos pelas instituições bancárias. Actualmente, mais de dois terços dos mutuários utilizam o seu segundo pilar quando contraem uma hipoteca.
O Banco Nacional da Suíça, a autoridade federal e as instituições bancárias introduziram algumas medidas para compensar parcialmente o efeito do segundo pilar. O seu objectivo é evitar a criação de uma bolha imobiliária. No entanto, estas medidas não abrandaram a expansão do acesso ao crédito hipotecário e, por conseguinte, à propriedade imobiliária para uma grande parte da população.
Uma situação económica ideal para investir em
A compra da sua residência principal, secundária ou de aluguer permite-lhe beneficiar de um contexto económico favorável. Com efeito, desde há vários anos, os preços dos imóveis, embora ainda elevados, têm vindo a aumentar mais lentamente. Os analistas prevêem que este crescimento continuará, pelo menos nos próximos 5 anos. A propriedade comprada não deve, portanto, perder valor, pelo contrário. Além disso, o SNB prossegue uma política monetária que permite atingir taxas de juro historicamente baixas. Pedir emprestado a um custo mais baixo é agora possível.
Além disso, para um investimento destinado a arrendar um apartamento ou uma casa, o contexto atual apresenta outras vantagens. A imigração e o crescimento da população tornam possível alugar facilmente e rapidamente, ao mesmo tempo que aumentam as rendas. Em caso de saída de um locatário, o período de vacância é reduzido. Isto maximiza a rentabilidade do projecto e complementa ainda mais as suas receitas.
Encontre o financiamento que corresponde ao seu projeto
O número de famílias suíças que desejam comprar sua residência principal ou investir em imóveis para locação está aumentando constantemente. Para poder levar a cabo estes projectos, é muitas vezes necessário recorrer ao financiamento hipotecário. Descubra quais são os pontos a ter em conta quando assinar o seu contrato.
Os 5 pontos-chave para olhar para uma oferta de empréstimo
Está perdido nas propostas de financiamento que tem? Aqui estão os principais pontos que merecem toda a sua atenção.
N.º 1: a taxa de juro
Naturalmente, o primeiro elemento de comparação entre duas propostas é frequentemente a taxa de juro. No entanto, devem também ser tidos em conta outros critérios a seguir indicados. Nota: quanto melhor for a sua situação, menor será a taxa de juro. Segue-se que é essencial preparar correctamente o seu ficheiro para poder colocar todas as hipóteses do seu lado.
N.º 2: o tipo de taxa de juro
Além disso, a taxa de juros de um empréstimo hipotecário pode ser fixa, variável ou indexada à Libor. A taxa fixa garante que não haja aumento potencial nos pagamentos mensais. Por outro lado, se as condições de crédito diminuírem, você não pode reduzir o valor do seu vencimento, ao contrário de uma taxa variável ou uma taxa indexada na Libor. Um crédito de taxa fixa pode ser de até 25 anos. O empréstimo a taxa variável, por outro lado, é utilizado principalmente na sua forma: a taxa “Libor”. Libor é o acrônimo de London InterBank Offered Rate. Corresponde à taxa de refinanciamento do banco de Londres. Pode ser mais vantajoso do que um empréstimo a taxa fixa, mas uma taxa variável também está sujeita a tendências ascendentes ou descendentes no mercado monetário. Também é possível misturar taxas variáveis e fixas dentro da mesma operação.
N.º 3: Seguros
Existem diferentes pacotes de seguros e coberturas a considerar em detalhe. Eles protegem você, sua família (morte, acidente, doença, etc.), mas também sua casa ou apartamento (incêndio, roubo, danos causados pela água, etc.).
N.º 4: o montante do financiamento
O equilíbrio entre usos e recursos deve ser estudado. Os empregos consistem no preço de compra de sua casa ou apartamento, ao qual devem ser adicionados outros custos que geralmente não são levados em conta. É importante notar que o valor utilizado para estabelecer a proposta financeira é o menor preço entre o valor real do imóvel no mercado imobiliário e seu preço de compra. Os recursos são compostos de fundos próprios do usuário e de fundos de terceiros (empréstimo bancário). Estes devem cobrir todos os trabalhos para a boa execução da operação e para evitar surpresas desagradáveis.
N.º 5: depreciação
A escolha do período de amortização correto e do tipo de amortização, direta ou indireta, permite otimizar a situação fiscal e patrimonial. Com efeito, estes dois critérios têm uma influência directa no montante dos impostos sobre o rendimento e o património.
Créditgram, perito em soluções de financiamento imobiliário
Graças a uma discussão aprofundada, o Créditgram oferece-lhe rápida e facilmente a oferta que você precisa para comprar sua futura casa ou apartamento. Quer se trate da sua primeira compra, da renovação de uma hipoteca, de um investimento de aluguer, os consultores do Créditgram irão preparar uma proposta de financiamento à medida.
Seriedade, aconselhamento e reactividade são as qualidades que os nossos clientes apreciam. Entre em contato conosco para realizar todos os seus projetos.
O Creditgram tem uma forte experiência no campo do crédito privado e, portanto, também no crédito à saúde. Ajudamos os nossos clientes na realização de todos os seus projectos médicos: cirurgia estética, cuidados dentários, cuidados oftalmológicos, aparelhos auditivos, etc. Estudamos em conjunto a sua situação pessoal e profissional, bem como a natureza exacta do seu projecto para determinar as condições do crédito: montante, taxa de juro, seguro em caso de morte ou acidente, etc.
Creditgram permite que você obtenha uma resposta rápida e personalizada. Estamos empenhados em proporcionar-lhe as melhores condições para que possa levar a cabo o seu projecto com total tranquilidade.