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El cálculo de los intereses del préstamo es un tema importante y a menudo se malinterpreta. En Suiza, el tipo de interés efectivo se utiliza para calcular una financiación.
Para un préstamo tu pagas un interés mensual, es decir, el préstamo devenga un interés mensual.
Por ejemplo, si contratas un préstamo de 10.000 a 84 meses a un tipo de interés del 9,9%, pagarás un interés del 9,9% por la cantidad de 10.000 francos suizos en el primer mes. En el segundo mes pagas el 9.9% de interés del préstamo sobre la deuda restante. Esto significa el importe de 10.000 menos la parte de reembolso de la primera cuota mensual.
Este proceso se repite cada mes. En total, tienes que devolver el préstamo de 10.000 a lo largo de 7 años. Esto significa que el 14.3% de la cantidad prestada por año y el 1.2% de la cantidad prestada se paga por mes. Además de este 1.2%, el 9.9% de interés se paga mensualmente sobre el saldo pendiente.
En pocas palabras, en el primer mes pagas 9.9% de interés por el 100% de la cantidad prestada. En el segundo mes, pagas intereses del 9.9% sobre el 98.8% de la cantidad prestada. En el tercer mes, pagas intereses del 9,9% sobre el 97,6% de la cantidad prestada. Este cálculo continúa por otros 81 meses, luego alcanzaste el plazo de 7 años. Cada mes se deduce un 1,2% del saldo, se pagan intereses sobre el resto de la deuda. Al final de este cálculo obtienes la cantidad total que pagas. Este importe total se divide por el número de meses para los que se obtuvo el préstamo. En nuestro ejemplo, esta sería la cantidad total que tienes que pagar por 84. Así que recibimos la cuota mensual. Para calcular todo esto más fácilmente, utilizamos la anualidad.
La Anualidad
En matemáticas financieras, una anualidad es un pago anual regular que consiste en los elementos de interés y reembolso (cantidad adeudada). El importe de la cuota mensual no varía durante todo el período de validez. Una tasa constante se llama anualidad. Una tarifa consta de dos partes. Aunque la tasa mensual sigue siendo la misma durante todo el período de validez, la relación entre la parte de intereses y la parte de reembolso cambia.
Al principio del pago de una anualidad, la parte de intereses es muy alta como porcentaje de la parte de reembolso, ya que el importe del préstamo todavía existe en su totalidad. Sin embargo, debido a las cuotas de pago regulares, la cantidad de deuda residual que un prestatario tiene con un prestamista disminuye. Como resultado, la parte de intereses disminuye con cada pago, ya que el importe también disminuye. Al mismo tiempo, la parte de reembolso aumenta para que el importe total permanezca constante y el prestatario pague el préstamo más rápidamente con cada pago.
Diversos tipos de pago de capital
No sólo hay tasas de préstamo calculadas usando el método de anualidad, sino que las tasas hipotecarias también se calculan usando este método. A diferencia de los intereses del préstamo, donde la tasa de interés se ajusta a la deuda residual mensual, el monto de la hipoteca sólo devenga intereses anuales y no mensuales. Esto significa que si tu contratas una hipoteca por 20 años, pagas, por ejemplo, el 3% por el 100% de la cantidad de la hipoteca en el primer año. En el segundo año, se paga el 3% de interés sobre, por ejemplo, el 94% de la cantidad de la hipoteca.
Varias clases de reembolso
No sólo están los préstamos por anualidades, sino también los préstamos amortizables y los préstamos vencidos al vencimiento. Con el préstamo amortizable, la parte de interés de la cuota siempre se reduce y la parte amortizable siempre permanece igual. Cuando el préstamo vence al final del plazo, sólo hay un pago de intereses.