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Viene verificata la solvibilità delle persone che richiedono un credito. Cosa significa esattamente verifica della solvibilità? In linea di principio, la solvibilità indica se una persona è in grado di rimborsare al creditore la somma presa in prestito entro i termini previsti. In tal modo si riduce, da un lato, il rischio di inadempienza nei confronti dei creditori e, dall’altro, si evita che l’assunzione del credito provochi l’indebitamento eccessivo del mutuatario. La valutazione della solvibilità riguarda quindi la capacità e il merito di credito dei mutuatari prima dell’approvazione della loro richiesta di credito.
Capacità e merito di credito
Nell’ambito di applicazione della legge federale sul credito al consumo è prevista una verifica della capacità di credito. La capacità di credito di un consumatore si riferisce alla sua possibilità, dal punto di vista finanziario, di rimborsare un credito privato. In questo contesto si terrà conto del suo salario netto, nonché di determinate spese mensili. Con la franchigia o il budget disponibile il mutuatario deve essere in grado di restituire la somma ricevuta in prestito entro 36 mesi, compresi gli interessi maturati nel medesimo periodo. Il fatto che sia stata concordata una durata più lunga è irrilevante: si terrà conto soltanto degli interessi contrattuali maturati nel corso dei 36 mesi.
Nella valutazione del merito di credito, invece, fa fede la condotta generale di pagamento del mutuatario. Sono soprattutto le procedure di esecuzione in corso a determinare uno scarso merito di credito e, di conseguenza, normalmente, il rifiuto della richiesta di credito. Per stabilire il merito di credito del richiedente, il creditore deve ottenere le informazioni necessarie dalla Centrale per l’informazione sui crediti (ZEK).
Come posso verificare la mia solvibilità in Svizzera?
In Svizzera si possono ottenere informazioni sulla propria solvibilità personale dalle cosiddette agenzie di informazioni creditizie. Le principali agenzie di informazioni creditizie elvetiche sono CRIF e Justitia. È possibile ottenere da loro informazioni sui propri dati personali. I creditori devono poter dimostrare di avere un interesse giustificato alle informazioni personali su privati, che può assumere anche la forma di una domanda di credito. Le agenzie di informazioni creditizie sono tenute a rispettare la Legge federale sulla protezione dei dati.
Che cosa si ripercuote negativamente sulla solvibilità?
Come già menzionato, la condotta di pagamento passata ha un ruolo importante: le diffide e, soprattutto, le procedure di esecuzione hanno un impatto negativo sulla solvibilità. Anche le decisioni negative in materia creditizia possono indebolirla, tra l’altro anche la loro quantità è determinante. La presenza di più voci a proprio nome nella ZEK ha un impatto negativo sulla richiesta di credito. Essa può condurre al rifiuto del credito oppure alla concessione di condizioni, come ad esempio il tasso d’interesse, meno favorevoli.
Esistono possibilità di migliorare la propria solvibilità?
In linea di massima, occorre fare in modo di saldare sempre i propri debiti e le proprie fatture in tempo utile. Se sono già state inviate diffide, o peggio se sono state coinvolte agenzie di recupero crediti, è necessario saldare il prima possibile i propri debiti in essere. In tale contesto è consigliabile scrivere direttamente ai creditori per informarli in merito al processo di risanamento del proprio debito.
Inoltre, anche la presentazione di molteplici richieste di credito è un fattore che incide negativamente sulla decisione. Perciò è necessario avere pazienza, quando si richiede un credito. Quanto più frequentemente sono state rifiutate le richieste di credito, tanto maggiore sarà la probabilità che vengano respinte anche le richieste future. Di conseguenza, prima di presentare una domanda di credito, i debiti insoluti dovrebbero essere saldati e le diffide risolte, al fine di aumentare le probabilità di vedersi concesso il prestito. Solo quando non saranno più presenti propri dati nella ZEK, le prospettive di una concessione del credito a condizioni vantaggiose saranno rosee.