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Dívida e solvência: os dois pilares de uma situação financeira saudável
Crédito na Suíça: como controlar sua dívida e solvência?
Empréstimos imobiliários, empréstimos privados, recompras de empréstimos, etc. O estudo da solvabilidade de um dossier de candidatura é sistematicamente efectuado por instituições financeiras. Por vezes considerada constrangedora, esta análise mantém como objectivo principal proteger o indivíduo contra o endividamento excessivo e evitar que o banco incorra em falta de pagamento. Como é analisada a solvabilidade de um indivíduo? Como sair da dívida excessiva? Tudo o que você precisa saber para evitar dificuldades financeiras.
Análise de crédito: como funciona?
Todas as instituições financeiras suíças têm acesso a dados relacionados à solvência de um residente do país. Esta solicitação de informações é feita para todos os pedidos de crédito, leasing ou cartão de crédito feitos por pessoas físicas. Para estes últimos, bem como para os credores, isto tem uma clara vantagem: maximizar as hipóteses de o crédito ser reembolsado sem quaisquer problemas. Para garantir a solvabilidade de um mutuário, é necessário cobrar juros sobre a sua capacidade de crédito e sobre a sua capacidade de reembolso.
O que é a capacidade de crédito?
A capacidade de crédito destina-se a determinar se o indivíduo é capaz de reembolsar o pagamento mensal futuro do empréstimo solicitado. Para tal, é necessário conhecer o seu nível de rendimento livremente disponível. Em termos concretos, isto refere-se ao seu rendimento menos as várias despesas (por exemplo: rendas, outros pagamentos mensais de crédito privado, maturidade da hipoteca…). Este rendimento deve ser suficiente para permitir o reembolso do novo empréstimo e de todos os juros durante um período máximo de 36 meses.
O que é a capacidade de reembolso?
A capacidade de um mutuário para reembolsar é determinada pela probabilidade de ele ou ela ser capaz de reembolsar o empréstimo. Para isso, duas categorias principais de informação são colocadas em perspectiva:
1) Histórico de pagamentos: Incluem-se aqui todos os itens relacionados com os empréstimos concluídos ou em curso. Tiveram algum problema com contas por pagar? Pagamentos atrasados? Etc. ;
2) Estatísticas nacionais: de acordo com critérios sociodemográficos (idade, nacionalidade, profissão, etc.), as probabilidades de reembolso são estabelecidas e servem de base para a análise.
Que solução para lidar com dívidas excessivas?
Embora um empréstimo contraído na Suíça tenha sido concedido em conformidade com a Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo (LCC) e respeitado as normas tradicionais em matéria de dívida na altura, pode, por vezes, ser confrontado com um endividamento excessivo. Perda de emprego, diminuição dos níveis de rendimento, aumento do número de crianças dependentes, problemas de saúde… as causas desta situação são muitas. Para evitar a apreensão ou a revenda da sua propriedade, existe felizmente uma solução alternativa para as pessoas sobreendividadas: a compra de empréstimos.
A recompra de créditos consiste em agrupar vários empréstimos em um único. A vantagem? Os pequenos pagamentos mensais acumulados são agora agrupados num único pagamento, com uma única pessoa de contacto e durante um único período de tempo. Graças a uma melhor taxa de juro e/ou a um período de reembolso mais longo, é possível reduzir drasticamente o montante mensal a pagar. O resultado: um regresso a uma situação financeira saudável e viável.