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Le prestazioni obbligatorie AVS/AI e LPP del 1° e del 2° pilastro non sono generalmente sufficienti per mantenere il proprio stile di vita abituale dopo il pensionamento. Una previdenza per la vecchiaia privata (3° pilastro) garantisce in primo luogo la libertà finanziaria in età pensionabile. La soluzione previdenziale del pilastro 3a/3b vi permette inoltre di evitare lacune previdenziali nella terza età e beneficiare di diversi altri vantaggi finanziari.
Come in molte altre situazioni, prima iniziate, meglio è. Anche dei piccoli versamenti mensili negli anni generano somme ragguardevoli. La maggior parte delle persone inizia con la previdenza privata non appena dispone di un reddito mensile stabile.
È vero che la rendita AVS e della cassa pensione permettono di assicurare il proprio sostentamento durante l’età pensionabile. Tuttavia, gli importi del 1° e 2° pilastro corrispondono solo al 60% circa del reddito effettivo, mentre per mantenere il tenore di vita abituale nella maggior parte dei casi è necessario un importo pari all’80% circa del precedente stipendio mensile. È pertanto improbabile mantenere lo stile di vita abituale precedente con le prestazioni del 1° e 2° pilastro.
Il 3° pilastro è uno dei componenti del sistema svizzero dei tre pilastri che consta del 1° pilastro (previdenza statale), del 2° pilastro (previdenza professionale) e del 3° pilastro (previdenza privata). L’obiettivo principale del 3° pilastro è colmare eventuali lacune previdenziali. Il sistema previdenziale svizzero suddivide il 3° pilastro in pilastro 3a (previdenza vincolata) e in pilastro 3b (previdenza libera).
Una lacuna previdenziale insorge quando il reddito e le possibilità finanziarie nella vecchiaia non consentono più di mantenere il tenore di vita abituale. Come regola generale si dovrebbe avere a disposizione al mese l’80% circa dell’ultimo salario lordo. Se non si raggiunge l’80%, si parla di lacuna previdenziale.
Presso l’Istituto delle assicurazioni sociali cantonale è possibile richiedere una panoramica dei versamenti AVS già effettuati e delle possibili lacune previdenziali. È inoltre necessario considerare anche le prestazioni della previdenza professionale alla luce di un’eventuale lacuna previdenziale. Per avere una visione dettagliata della propria situazione previdenziale vi consigliamo di fissare un appuntamento con uno specialista della previdenza. Potrete così appurare la vostra situazione previdenziale e valutare come prepararvi in modo ottimale alla vecchiaia in base alla vostra situazione finanziaria personale e alla vostra situazione di vita.
Ci sono diversi approcci per evitare una lacuna previdenziale, a seconda del motivo per cui si verifica. Per evitare perdite di reddito a causa d’invalidità o decesso, è consigliabile stipulare un’assicurazione in caso di decesso o d’incapacità di guadagno. Se volete assicurarvi il mantenimento dello stile di vita a cui siete abituati anche dopo il pensionamento, dovreste effettuare versamenti nel 3° pilastro (previdenza privata) oltre che nel 1° pilastro (AVS) e nel 2° pilastro (previdenza professionale) .
L’importo massimo deducibile fiscalmente per il pilastro 3a viene adeguato annualmente. Per gli anni 2023/24 sono stati stabiliti gli importi seguenti:
La Confederazione sostiene il 3° pilastro con allettanti vantaggi fiscali. In questo modo si possono effettuare degli accantonamenti previdenziali conseguendo al contempo un notevole risparmio fiscale.
Soprattutto il pilastro 3a viene considerato una valida misura di ottimizzazione fiscale e quindi di risparmio.
Vantaggi fiscali del pilastro 3a
Vantaggi fiscali del pilastro 3b
Il 3° pilastro è l’ideale per risparmiare denaro e pianificare la previdenza. Viene fatta una distinzione tra previdenza vincolata (pilastro 3a) e previdenza libera (pilastro 3b): in genere viene consigliata una combinazione dei pilastri 3a e 3b.
Optare per il 3°pilastro presso una compagnia assicurativa significa tutelare nel contempo sé e i propri cari in caso d’invalidità o decesso. Inoltre la previdenza privata presso un’assicurazione impone una cadenza regolare dei versamenti sino all’età pensionabile, fatto che influisce positivamente sul capitale risparmiato e sull’effetto degli interessi composti. Nell'articolo Previdenza privata: banche e assicurazioni a confronto spieghiamo le differenze nei dettagli.
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