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L'accessibilità dei mutui - un fattore chiave per i prestiti
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Molti scelgono un mutuo ipotecario basandosi solo sul tasso di interesse ipotecario. E anche se ci sono diversi altri aspetti che dovrebbero essere considerati, molti clienti delle banche vi prestano poca attenzione. Tuttavia, in alcune circostanze questo può mettere il mutuatario in una posizione di sostanziale svantaggio.
L'accessibilità è un fattore critico che influenza la decisione di una banca di concedere o meno un mutuo ipotecario. Il termine si riferisce al rapporto tra il reddito lordo del mutuatario e il costo previsto per la manutenzione dell'immobile più le rate del mutuo. Se una banca ritiene che questi costi superino la sua capacità finanziaria, potrebbe rifiutarsi di concedere un prestito. Alcuni fornitori offriranno tassi più bassi ai potenziali mutuatari se questi hanno un'eccellente accessibilità economica. Per saperne di più su quali fattori sono rilevanti per l'accessibilità del mutuo e sulle differenze tra le procedure bancarie, può consultare questo articolo.
Come le banche valutano l'accessibilità dei mutui
Quando concedono un mutuo ipotecario, le banche generalmente ritengono che il costo totale del mutuo non debba superare il 33% del reddito lordo del mutuatario. Tuttavia, ci sono istituti finanziari sul mercato che sono disposti ad offrire mutui ipotecari oltre questo limite di un terzo. Il calcolo delle spese ipotecarie comprende i costi di interesse e di ammortamento, nonché i costi di manutenzione dell'immobile:
- Costi d'interesse: Le banche ipotizzano un tasso d'interesse ipotecario del 5 percento - un valore che può essere molto superiore al tasso d'interesse reale, soprattutto se, come negli ultimi anni, c'è stato un periodo prolungato di bassi tassi d'interesse. Le banche utilizzano questo tasso figurativo per garantire che i mutuatari possano sostenere il costo dell'aumento dei tassi d'interesse.
- Importo del prestito e ammortamento: Le banche di solito prevedono un periodo di ammortamento di 15 anni, anche se, come il tasso di interesse figurativo, può variare. Il costo mensile dell'ammortamento dipenderà dall'ammontare del suo mutuo ipotecario.
- Costi di manutenzione e altre spese: Ogni proprietà ha dei costi di manutenzione. Questi possono includere spese regolari come i premi assicurativi, i costi dell'acqua e dell'elettricità, così come spese occasionali come i lavori di riparazione. Le banche stimano queste spese annuali all'1 percento del valore dell'immobile.
- Reddito lordo: Questo include un reddito regolare garantito in futuro, come uno stipendio o un reddito da locazione.
Nel video seguente spieghiamo i requisiti fondamentali per il successo del finanziamento di un immobile residenziale:
Le diverse interpretazioni dell'accessibilità dei mutui
Nella valutazione dell'accessibilità dei mutui, le istituzioni finanziarie possono giungere a conclusioni diverse. In alcuni casi il tasso di interesse figurativo e le spese di ammortamento possono differire, mentre in altri casi gli istituti di credito possono applicare criteri diversi nel calcolare i livelli di reddito. La questione principale è solitamente quali entrate possono essere considerate sicure e garantite per il futuro. Ad esempio, i redditi professionali percepiti come premi o bonus possono essere ignorati o presi in considerazione solo in parte.
A volte le modalità di pianificazione familiare di una giovane coppia possono avere un impatto sull'accessibilità del mutuo. In questo caso, il reddito di un partner potrebbe non essere incluso nel calcolo, o essere riconosciuto solo parzialmente, perché le banche presumono che l'arrivo di uno o più figli ridurrà il reddito combinato. Se l'accettazione del suo mutuo ipotecario sembra essere in discussione, può essere utile cercare offerte comparative.
L'utilizzo di un calcolatore di accessibilità ipotecaria online sarà sempre solo una guida approssimativa. In un incontro personale possiamo fornirle dettagli sui tassi di interesse attuali e prendere in considerazione le sue esigenze specifiche. L'obiettivo della nostra consulenza è quello di fornirle un piano finanziario sicuro e trasparente che le offra le migliori condizioni di mercato disponibili.
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