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Il sistema pensionistico svizzero non è facile da capire. E come se non bastasse, vengono alimentate molte paure nei suoi confronti. Non c'è da stupirsi che molti giovani adulti abbiano l'impressione che un giorno per loro non ci sarà più alcuna rendita AVS. Ma non è vero. Questo può accadere solo se l'economia crolla o se arriva la fine del mondo.
O ancora, se la maggioranza borghese in Parlamento rovina l'AVS a furia di misure di risparmio. Le banche, le assicurazioni e i loro lobbisti borghesi in Parlamento hanno tutti gli interessi a diffondere delle paure. Ti spieghiamo tutto in questa pagina.
Il primo pilastro è l'AVS, che è il sistema di previdenza sociale più forte della Svizzera. È stata introdotta nel 1948 ed è finanziariamente stabile, contrariamente a quanto sostenuto dal centro-destra e dal Consiglio federale.
L'AVS è in realtà un reddito di base (quasi) incondizionato per tutti. I contributi AVS vengono versati in percentuali del salario a partire dall'età di 17 anni e i datori di lavoro contribuiscono per la metà. La particolarità dell'AVS è che la rendita massima ammonta solo al doppio della rendita minima. Si tratta quindi di un'importante ridistribuzione. Puoi vedere altrove in questa pagina quali condizioni devono essere soddisfatte per ricevere la rendita AVS minima o di più.
Il secondo pilastro è la previdenza professionale, o cassa pensione, LPP. Riceve una rendita solo chi percepisce un determinato reddito annuo e versa i contributi in una cassa pensione; si tratta in pratica di un conto di risparmio personale con uno scopo specifico. Le lavoratrici e i lavoratori indipendenti devono finanziare interamente da soli la propria previdenza professionale. Il principio è semplice: più si versa sul conto della cassa pensione, più alta sarà la rendita.
Chi per tutta vita svolge solo lavori poco retribuiti o a tempo parziale, non riceverà una rendita elevata, o non la riceverà per niente. Come i contributi AVS, anche i contributi alla cassa pensione vengono versati in percentuali del salario, ma in base all'età. Anche in questo caso, i datori di lavoro contribuiscono almeno per la metà dei contributi. Inoltre, è possibile versare contributi volontari e fare acquisti con il conto personale.
Il terzo pilastro è costituito da contributi volontari presso banche o compagnie di assicurazione, e dovete occuparvene voi stessi. Non tutti possono permettersi il terzo pilastro. Offre vantaggi fiscali, può consentire un pensionamento anticipato e aiuta a far fronte a spese elevate inaspettate o a viaggi in età avanzata.
La rendita AVS si basa sulla solidarietà, quella delle casse pensioni sul lavoro e il terzo pilastro sul capitale. Le banche e le assicurazioni non guadagnano nulla dall'AVS, quindi per loro non è interessante. Le banche traggono profitti dalla gestione dal capitale delle casse pensione (2021: capitale gestito pari a 1’159 miliardi di franchi) e addebitandovi le relative commissioni. Anche le compagnie di assicurazione e i fondi pensione guadagnano denaro addebitando i costi amministrativi, alcuni dei quali sono molto elevati e poco trasparenti. Il terzo pilastro è interessante sia per le banche che per le compagnie di assicurazione, in quanto ne ricavano un reddito aggiuntivo. Alla fine del 2022, il capitale investito nel pilastro 3a ammontava a 140 miliardi di franchi.
Qui trovi le statistiche sulla previdenza professionale e sul 3° pilastro dell'Ufficio federale delle assicurazioni sociali:
Non c'è da stupirsi che le banche e le compagnie di assicurazione abbiano interesse a parlar male dell’AVS. È semplicemente perché non ci guadagnano nulla. Questo aumenta le loro possibilità di influenzare le decisioni politiche a favore del secondo e del terzo pilastro. In Parlamento ci sono molti lobbisti delle banche e delle assicurazioni. Sono loro i responsabili della relativa incertezza e delle decisioni contro l'AVS e talvolta anche contro la previdenza professionale. A ridere sono i fornitori del terzo pilastro, ossia le banche e le compagnie di assicurazione, che col tempo possono trasferire sempre più capitale dal primo e dal secondo pilastro al terzo pilastro.
Alcune affermazioni di dipendenti di banche e assicurazioni o di politici borghesi, secondo cui l'AVS o le casse pensioni sono in pericolo, non sono vere. Ma con queste false affermazioni indeboliscono l’immagine del sistema di previdenza sociale e rafforzano il 3° pilastro, dal quale banche e assicurazioni traggono grandi profitti. I sindacati, invece, non sono interessati al profitto, ma a una vita dignitosa in età avanzata, per tutti.
Molte persone credono che la loro rendita sarà uguale al loro ultimo stipendio. Sarebbe bello, ma purtroppo la realtà è diversa. Le nostre spiegazioni si basano sul primo e sul secondo pilastro, ossia l'AVS e la previdenza professionale:
- Secondo la Costituzione, l'AVS dovrebbe garantire la copertura del fabbisogno di base all’intera popolazione. Chiunque abbia versato i contributi AVS per almeno un anno ha diritto a una rendita di vecchiaia. Per aver diritto a una pensione AVS completa sono necessari 44 anni di contributi. Ma chi può vivere con una rendita di vecchiaia minima completa che ammonta a 1’225 franchi al mese? Anche con la rendita di vecchiaia massima completa di 2’450 franchi, le cose non andrebbero molto meglio (coppie sposate 3’675 franchi, tutte le cifre valgono per il 2024).
- Secondo la Costituzione, la rendita della cassa pensione dovrebbe garantire il precedente tenore di vita. Ma neppure questo mandato costituzionale viene concretizzato. Determinanti per l’importo della rendita sono il capitale rendita personale e l’aliquota di conversione: se al momento del pensionamento sul vostro conto di vecchiaia avete, ad esempio, 500’000 franchi, con un’aliquota di conversione del 5% riceverete una rendita annua di 25’000 franchi, ovvero 2'083,35 franchi al mese.
Chi percepisce solo la rendita di vecchiaia AVS minima e una rendita della cassa pensione molto bassa o nulla, ha diritto a delle prestazioni complementari, che però sono piuttosto basse e soggette a rigide regolamentazioni. Questa situazione insoddisfacente può essere migliorata solo con un aumento significativo delle rendite AVS: 13esima mensilità AVS, adeguamento annuale delle rendite al rincaro, aumento sostanziale delle rendite AVS con l'obiettivo di adempiere al mandato costituzionale di garantire il fabbisogno di base all’intera popolazione.
Le pensionate e i pensionati che se la passano bene dal punto di vista finanziario ricevono un’elevata rendita dalla cassa pensione, pari o superiore a 5’000 franchi al mese, ma questo solo grazie a un reddito elevato. Spesso inoltre dispongono, in più, di un patrimonio, accumulato con risparmi, o proveniente da fortuna in borsa o ancora eredità.
Nel 2021, la rendita media annua per le donne in Svizzera ammontava a 35’442 franchi e quella degli uomini a 52’735 franchi. Chi è interessato ai dati dettagliati e al divario pensionistico può trovare informazioni interessanti presso l'Ufficio federale di statistica: Divario pensionistico | Ufficio federale di statistica (admin.ch).
La risposta alla domanda su cosa fare per avere la rendita più alta possibile è semplice: un reddito elevato e nessuna interruzione contributiva all'AVS o alla previdenza professionale, cioè versare i contributi annuali all'AVS e alla cassa pensione. Poi c'è l’attenzione politica: se si seguono le raccomandazioni dei sindacati in occasione delle votazioni popolari, si va sul sicuro. Se ti impegni a eleggere anche dei sindacalisti in Parlamento, questi garantiranno un'adeguata rappresentanza degli interessi nella legislazione sull'AVS e sulla previdenza professionale.
Chi ha versato i contributi AVS per almeno 44 anni ha diritto alla rendita di vecchiaia AVS minima completa che ammonta a 1’225 franchi al mese (a partire dal 2024). Questo vale anche per chi ha avuto dei redditi bassi. Più alto è il reddito, più alta sarà la pensione, ma solo fino all’ammontare della rendita di vecchiaia AVS massima che è di 2’450 franchi (dal 2024). Per ogni anno di contributi mancanti, tuttavia, la rendita di vecchiaia AVS viene ridotta del 2,27% (100/44).
Per evitare lacune contributive, il contributo minimo di 514 franchi (al 2024) dovrebbe quindi essere versato in caso di interruzione prolungata dell'attività lavorativa (ad esempio in caso di viaggio all'estero di lunga durata). È anche possibile pagare i contributi mancanti retroattivamente (massimo 5 anni retroattivamente) ed evitare così le lacune.
Non vi sono lacune contributive per le persone che crescono i figli e non lavorano durante questo periodo, in quanto ricevono accrediti per la cura dei figli fino all'età di 16 anni.
Per ricevere la rendita AVS individuale massima (a partire dal 2024), è necessario aver versato i contributi all'AVS per 44 anni e aver raggiunto un reddito medio annuo di 88’200 franchi.
I seguenti fattori influenzano l'importo della rendita di vecchiaia:
- Reddito annuo permanente inferiore a 88’200 franchi;
- Disoccupazione;
- Interruzioni dell'attività lavorativa non coperte da contributi minimi;
- Lavoro a tempo parziale;
- anni di studio;
- Prolungati soggiorni all'estero;
- Divisione dei redditi conseguiti durante il matrimonio (divorzio);
- Incapacità lavorativa prolungata.
Questi fattori influenzano l'accumulo di capitale del 2° pilastro:
- Ammontare del salario assicurato (deduzione di coordinamento LPP 25’725 franchi);
- soglia d'ingresso LPP (reddito annuo minimo di 22’050 franchi);
- Grado di occupazione;
- Importo dei contributi di risparmio;
- Contributi di risparmio volontari;
- Acquisti;
- Prelievo di capitale per la proprietà di un'abitazione;
- Biografia della vita, ad esempio divisione dei redditi conseguiti in caso di divorzio;
- Interruzioni dell'attività lavorativa;
- Disoccupazione;
- Tasso di interesse annuo;
- Importo dell’aliquota di conversione.
È possibile cumulare più rendite a tempo parziale oppure assicurare un reddito annuo inferiore a 22’050 franchi presso la Fondazione istituto collettore LPP o la cassa pensione (se il regolamento lo prevede).
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