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Nos últimos anos, o crédito bancário conheceu um novo ponto de viragem com um aumento muito significativo das aplicações. Com efeito, quer se trate de financiar um projeto ou de regularizar a sua situação, os clientes particulares recorrem cada vez mais à solução do crédito privado. Nessa perspectiva, uma questão central permanece. Como posso calcular o valor máximo de crédito? De fato, existe um método para determinar facilmente o valor que um banco emprestará e estamos ampliando esse ponto!
Cálculo do montante máximo de crédito: o princípio do rácio da dívida
O cálculo da capacidade de endividamento indica a taxa máxima que uma família pode usar para pagar seus empréstimos mensais. Essa taxa equivale a 1/3 da renda familiar. Esta limitação tende a manter um subsídio de subsistência adequado para que as famílias possam continuar a arcar com suas despesas diárias. Como regra geral, a capacidade máxima de endividamento é, portanto, igual a 33 % da renda familiar. Isso significa que todas as parcelas do empréstimo não podem totalizar mais de um terço da renda. Este limite de capacidade de endividamento de 33 % corresponde ao rácio de endividamento mais elevado para a maioria das famílias. Não exceder o montante máximo de crédito constitui uma proteção recíproca entre mutuantes e mutuários.
Este princípio do rácio da dívida aplica-se a diferentes situações de endividamento. Além disso, também encontramos esta fórmula quando se trata de um financiamento hipotecário. No entanto, a concessão de financiamento à habitação também estará condicionada a outros critérios, como o estado do seu património e a estimativa do imóvel que pretende comprar.
Primeiro passo para calcular o valor máximo de um crédito
O primeiro passo no cálculo será saber o saldo mensal do domicílio. Para isso, aplicaremos a seguinte fórmula: receita total menos despesas totais.
Receita Total - Despesas Totais
A renda total leva em consideração o salário dos mutuários, qualquer renda adicional, anuidades e quaisquer outras fontes de renda que sejam sustentáveis. No total das despesas estão incluídas todas as despesas que são de responsabilidade do mutuário. Portanto, geralmente haverá um montante fixo para despesas correntes, aluguel, seguro de saúde, pagamentos mensais existentes, qualquer pensão alimentícia a pagar pelo mutuário e quaisquer outras despesas que seriam sustentáveis no domicílio.
Para resumir sem arrancar os cabelos, o valor máximo de um crédito é calculado antecipadamente usando as seguintes informações:
- Renda total;
- E o total de todos os encargos existentes;
Agora que sabemos como determinar o saldo mensal disponível, veremos o restante do cálculo que permitirá estimar com precisão o valor máximo do empréstimo que você pode emprestar.
Segundo passo para saber o valor máximo de um crédito
Para saber quanto você pode emprestar, basta multiplicar seu saldo disponível no final do mês fazendo o seguinte:
Como vimos anteriormente, para cada domicílio, a fórmula é determinada com base na diferença entre receitas e despesas. Pela simplicidade : Receitas – Despesas = Valor que pode ser atribuído por mês ao reembolso de um crédito. No entanto, ainda existe um limite máximo de crédito que pode ser concedido. Para conhecer este último, basta multiplicar seu saldo mensal por 36 (limite mensal x 36). Aqui está a fórmula completa para saber o valor máximo de um crédito:
([Receita total – Despesas totais]) * 36
Consequentemente, o montante máximo de crédito concedido será o saldo mensal disponível do agregado familiar multiplicado por 36. Note-se que este valor de 36 corresponde ao número de meses teoricamente concedidos para amortizar o crédito. Na verdade, o período de reembolso será muitas vezes superior a 36 meses, uma vez que no Lica é possível reembolsar o seu empréstimo num período de até 120 meses.
Aqui está um exemplo numérico para entender melhor como o cálculo funciona:
|Lista de renda||CHF||Lista de despesas||CHF|
|Renda da atividade principal||4'500.-||Plano mensal para uma pessoa||1'200.-|
|Renda da atividade secundária||300.-||Aluguel residencial||1'800.-|
|pensão alimentícia recebida||500.-||Prêmio de seguro saúde||450.-|
|Bônus mensal anual||350.-||Arrendamento existente||350.-|
|Imposto||400.-|
|Rendimento total||5'650.-||Total de despesas||4'200.-|
O saldo mensal disponível é: CHF 5.650.- – CHF 4.200.- = CHF 1.450.-. Para saber agora o valor máximo de um empréstimo, basta multiplicar este resultado por 32: CHF 1.450.- * 32 = CHF 46.400.-.
Neste exemplo, portanto, será possível ao mutuário solicitar um crédito máximo de CHF 46.400.-.
Cálculo do valor de um empréstimo para empréstimos acima de CHF 80.000.-
Para valores acima de CHF 80.000.-, os bancos não precisam mais solicitar artigo 28 CCA. O conteúdo deste artigo diz respeito ao valor máximo concedido no cálculo do orçamento. Portanto, os bancos podem conceder um crédito bem acima do valor máximo vinculado à solvência do mutuário.
No entanto, se você solicitar um empréstimo que exceda sua capacidade financeira, o pedido poderá ser rejeitado mesmo que você cumpra todas as outras condições! Com efeito, apesar da não aplicabilidade do artigo 28.º da LCC, os bancos aplicam diversos cálculos internos para garantir que a exposição ao risco de insolvência não seja demasiado elevada. É por isso que é sempre preferível procurar os serviços de um intermediário experiente antes de enviar um pedido de financiamento. Este último saberá como preparar seu arquivo para maximizar suas chances de aceitação.
Novos fatores estão envolvidos no cálculo do seu orçamento!
Desde 2015, as condições de concessão foram restringidas devido à adição de novos parâmetros no cálculo do orçamento. Trata-se, por exemplo, de despesas de acolhimento de crianças responsáveis por crianças, despesas diversas de deslocação, almoços, etc. Além dos critérios acima, desde janeiro de 2016, também foi adicionada uma margem de segurança para antecipar problemas graves que podem afetar sua saúde, vida profissional e privada. Esses diferentes fatores implicam, portanto, a absoluta necessidade de obter ajuda de corretor de crédito profissional ao solicitar crédito.
Meu orçamento é bom, mas o banco me recusa um empréstimo!
Às vezes, apesar de um superávit orçamentário, os bancos, no entanto, recusam-se a conceder-lhe um empréstimo. Essa situação infelizmente ocorre quando outros critérios não são atendidos. Geralmente são os seguintes pontos:
- Você tem processos em andamento e, portanto, um alto risco de penhora de salários
- Registros errados sobre você são visíveis em o arquivo ZEK central
- Ou informações incorretas foram comunicadas ao banco durante uma solicitação
Nessas três situações, o melhor a fazer é parar todos os pedidos de crédito e procurar os serviços do Lica. Nossos especialistas irá analisar a sua situação e indicar-lhe-á a melhor forma de obter o seu financiamento o mais rapidamente possível.
Nossa conclusão sobre o cálculo do valor máximo de um empréstimo
Estimar rapidamente sua capacidade de endividamento é muito prático para planejar seus objetivos futuros. Como provavelmente demonstramos neste artigo, a fórmula é simples, mas requer um bom conhecimento do seu orçamento. Somam-se a isso algumas pequenas especificidades que você precisa saber para maximizar suas chances de obter crédito em condições favoráveis.
Independentemente de uma fórmula fácil de usar, sempre recomendamos que você use os serviços de um intermediário reconhecido por seu trabalho de qualidade. Assim, você colocará todas as chances ao seu lado para realizar seu projeto com a ajuda de financiamento nas melhores condições do mercado.
Agora que você sabe perfeitamente como calcular o valor máximo de um empréstimo, aproveite para entrar em contato com nossos especialistas. Eles irão acompanhá-lo de forma neutra e confidencial em seus passos.
Você tem alguma dúvida antes de aplicar? Nossos consultores estão disponíveis para responder às suas perguntas 7 dias por semana diretamente no WhatsApp. Peça-nos mais informações e teremos todo o gosto em responder-lhe!