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Polizza
Con le Condizioni generali di assicurazione, la polizza è il contratto scritto che sussiste tra la società d’assicurazione e la persona da assicurare dopo la stipula di un’assicurazione. Contiene importanti indicazioni sui rischi coperti, sull’entità delle prestazioni nonché il prezzo, ossia il premio per la copertura assicurativa.
Premio
Il premio è il prezzo della copertura assicurativa e copre i costi delle prestazioni assicurative (pagamenti dei sinistri) nonché le spese amministrative complessive. La maggior parte dei premi viene versata annualmente. Un’eccezione è, ad esempio, il premio per l’assicurazione contro le malattie, che solitamente viene pagato mensilmente.
Valore temporale
Per le assicurazioni si tratta, in particolare, del valore dell’oggetto al momento del sinistro, quando si tratta di determinare la prestazione assicurativa. La perdita di valore rispetto al valore a nuovo deriva dall’utilizzo della cosa o dalla sua età (eventuali danni di usura).
Colpa grave
Se il danno è provocato da un comportamento gravemente colposo, l’assicurazione può decurtare le prestazioni o chiedere il rimborso dei costi sostenuti. Per negligenza grave s’intende un comportamento o un’azione in cui vengono ignorate le regole di precauzione elementari o fondamentali che normalmente vengono rispettate da tutti nella vita quotidiana (secondo il comune buon senso). Esempio: smaltire le ceneri incandescenti nei rifiuti, guidare senza cintura, sciare fuori pista senza equipaggiamento di sicurezza ecc. (Attenzione: elenco non completo!)
Assicurazione dei costi di annullamento
L’assicurazione dei costi di annullamento si assume i costi del tuo viaggio già prenotato e pagato, se per determinati motivi non puoi farlo. Rientrano tra i rischi coperti, ad esempio, l’infortunio, la malattia o un decesso prima della partenza, le catastrofi naturali e i disordini nel Paese di destinazione. L’assicurazione dei costi di annullamento risulta utile soprattutto se hai pianificato vacanze lunghe o particolarmente costose.
Assicurazione per accordo
Se prima del viaggio avevi un rapporto di lavoro e quindi eri assicurato contro gli infortuni, puoi prolungare questa importante forma di copertura assicurativa contro gli infortuni non professionali per un periodo massimo di sei mesi mediante un’assicurazione mediante accordo. La protezione dagli infortuni non professionali si estende anche ai viaggi per vacanze all’estero. L’assicurazione mediante accordo dev’essere stipulata e pagata prima della fine del rapporto di lavoro.
Assicurazione mobilia domestica
È un’assicurazione di cose a protezione dell’inventario, quindi per gli oggetti d’arredamento, d’uso e di consumo di un’economia domestica (mobilia domestica). Essa ti assicura, al tuo luogo di domicilio, contro i danni causati da incendio, danni della natura, danni dovuti all’acqua o furto. La mobilia domestica è solitamente assicurata al valore a nuovo. Al momento della stipula dell’assicurazione è importante determinare la somma corretta, in termini di valore, di tutti gli oggetti, al fine di evitare una sottoassicurazione con conseguenze negative in caso di sinistro. Un’aggiunta raccomandata: il «furto semplice fuori casa» che copre la perdita di oggetti cari al proprietario come bike, laptop, sci, fotocamera ecc. se vengono sottratti fuori casa. Ev. tralasciare: ... tuttavia, a seconda della compagnia d’assicurazione, gli oggetti non più utilizzati come sci, biciclette o attrezzatura sportiva, spesso sono assicurati solo al valore temporale attuale.
Assicurazione di responsabilità civile privata
È l’assicurazione facoltativa decisamente più importante. I privati sono tenuti a sostenere gli oneri finanziari qualora arrechino danni a qualcuno, volontariamente o meno. Anche in qualità di proprietario di un cane, di atleta o di locatario di un oggetto immobiliare sei responsabile in caso di danni a persone o cose. I costi possono salire molto rapidamente e senza assicurazione si può arrivare addirittura a intaccare il minimo vitale. I costi del premio, generalmente vantaggiosi, sono sicuramente paganti, soprattutto in caso di sinistro.
Franchigia
La franchigia è la partecipazione annuale ai costi da parte della persona assicurata in relazione alle proprie spese sanitarie. La franchigia minima prevista dalla legge ammonta a 300 franchi all’anno per gli adulti a partire dai 19 anni (per i bambini è di 0 franchi). Le persone assicurate hanno la possibilità di partecipare maggiormente ai costi in base a livelli definiti, ciò che conviene in particolare per persone decisamente in buona salute. Infatti, a seconda dell’ammontare della franchigia opzionale, l’assicuratore malattie concede diversi sconti sui premi. Gli importi della franchigia opzionale oscillano tra i 500 e i 2500 franchi per gli adulti e tra i 100 e i 600 franchi per i bambini.
Aliquota percentuale presso la cassa malati
L’aliquota percentuale si applica non appena si esaurisce la franchigia da te scelta. Da quel momento in poi ti fai carico del 10% dei costi di cura (max. 700 franchi all’anno). L’aliquota percentuale è indipendente dall’ammontare della franchigia scelta.
Principio dei tre pilastri
Il sistema previdenziale svizzero poggia su tre settori: i cosiddetti pilastri sono costituiti dalla previdenza statale, dalla previdenza professionale e dalla previdenza privata. Questi tre pilastri si integrano in modo ideale e costituiscono il sistema previdenziale svizzero.
- 1° pilastro
Il primo pilastro è costituito dalla previdenza statale e serve a garantire il minimo esistenziale. Viene finanziato secondo il sistema di ripartizione: i contributi vengono utilizzati nel medesimo anno in cui si formano per le prestazioni, cosicché in linea di massima non sussiste alcun processo di risparmio. Il primo pilastro è obbligatorio ed è composto dall’assicurazione per la vecchiaia e per i superstiti (AVS), dall’assicurazione per l’invalidità (AI) e dalle prestazioni complementari. Il contributo personale per il primo pilastro ammonta mensilmente al 5,125% per i dipendenti e ti viene dedotto direttamente dal salario. Anche il tuo datore di lavoro versa ogni mese il 5,125% del tuo salario [LR2] nel primo pilastro. Inoltre, per le persone non esercitanti un’attività lucrativa (p. es. studenti) il contributo minimo ammonta a 496 franchi all’anno.
- 2° pilastro
Il secondo pilastro è la previdenza professionale e serve a mantenere il tenore di vita abituale dopo il pensionamento. Assieme ai contributi del datore di lavoro viene accumulato un capitale di vecchiaia individuale che, al momento del pensionamento, può essere percepito sotto forma di rendita (oppure, spesso, anche sotto forma di capitale). Insieme alla rendita del primo pilastro, dovrebbe coprire il 60-70% circa dell’ultimo salario percepito. Oltre alla previdenza professionale (LPP), anche l’assicurazione contro gli infortuni (LAINF) rientra nel secondo pilastro.
A seconda dell’età, i contributi di risparmio a norma di legge aumentano dall’iniziale 7% fino a un massimo del 18% del salario assicurato. A seconda del piano di previdenza scelto è anche possibile realizzare contributi di risparmio più elevati. A questi contributi il datore di lavoro contribuisce almeno per la metà.
- 3° pilastro
Il terzo pilastro facoltativo è dato dalla previdenza privata, che offre un’ulteriore sicurezza finanziaria e consente di realizzare sogni e desideri anche in terza età. È possibile strutturare e combinare in modo individuale il terzo pilastro con diverse soluzioni assicurative e di risparmio. Si distingue tra previdenza vincolata (pilastro 3a) e previdenza libera (pilastro 3b). [LR1]Nicht Aufzählungsmodus verwenden für folgende drei Punkte, sondern wie üblich normale Untertitel, entsprechend auch ohne Einzüge. Schreibweise der Ordinalzahlen: 1o/2o/3o pilastro; im Text jedoch einheitlich ausgeschrieben, folglich auch in Titel eher ausschreiben: primo, secondo, terzo. [LR2]Vgl. Anm. in deutscher Version, allenfalls hier auch umformulieren
Pilastro 3a – previdenza vincolata:
Il pilastro 3a è accessibile solo alle persone esercitanti un’attività lucrativa. Puoi stipularlo presso una banca o un’assicurazione. Le persone affiliate a una cassa pensioni (a partire da un reddito annuo di 21 330 franchi) attualmente possono versare al massimo 6826 franchi e dedurli dal reddito imponibile. Vale, quindi, doppiamente la pena scegliere questa soluzione. Infatti, in questo modo, oltre a provvedere in modo adeguato alla previdenza per la vecchiaia, risparmi sulle imposte.Come il nome stesso lo indica, il denaro versato è «vincolato» e non puoi disporne liberamente quando più ti aggrada. Di norma il denaro può essere prelevato solo al momento del pensionamento o cinque anni prima. Il prelievo anticipato è possibile solo se ti metti in proprio, lasci definitivamente la Svizzera o vuoi acquistare un’abitazione propria.
Pilastro 3b – previdenza libera
Contrariamente al pilastro 3a, nel pilastro 3b puoi disporre in qualsiasi momento del tuo denaro. È quindi adatto anche per obiettivi di risparmio a medio o lungo termine. Il pilastro 3b comprende, in linea di massima, tutte le altre forme di risparmio come il conto di risparmio, i fondi d’investimento, le azioni, le obbligazioni, i metalli preziosi o le assicurazioni sulla vita, senza le limitazioni previste dalla previdenza vincolata.