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Die „Krankenversicherungskarte“ und die Krankenversicherung haben einen Stellenwert im Alltag eingenommen. Diese beiden Gegenstände haben gewissermaßen ein Eigenleben entwickelt. Inmitten der heutigen heftigen, tobenden und emotional aufgeladenen Debatte über die Gesundheitsreform sollte das gesamte Konzept der Krankenversicherung neu bewertet werden. Dies ist nur die Sichtweise eines Gesundheitspraktikers auf einen kleinen Aspekt der Gesundheitsversorgung. Es wird durch meine Verwirrung angeheizt, dass die Patienten ihre persönliche Verantwortung für die Bezahlung der Dienstleistungen (Pflege), die sie erhalten (Kauf), nicht zu verstehen scheinen. Es ist fast so, als ob die Gesundheitsversorgung so weit abgewertet wurde, dass wir nicht mehr verstehen, dafür zu bezahlen.
Es herrscht große Verwirrung über die Rolle und den Nutzen der Krankenversicherung. Krankenversicherung ist ein Produkt. Es wird Ihnen, dem Verbraucher, von Unternehmen verkauft. Das Produkt des Unternehmens ist “Gesundheitsversicherung”. Die Abdeckung variiert je nach Plan, den Sie erwerben. Die Kosten des “Plans” variieren je nach Umfang der Deckung. Genauso wie Größe, Qualität und Leistung eines Autos variieren können, je nachdem, welchen Preis Sie zu zahlen bereit sind. Je mehr Sie bezahlen, desto mehr bekommen Sie. Die Krankenversicherung funktioniert genauso.
Unternehmen, die Krankenversicherungen anbieten, sind gewinnorientierte Unternehmen. Sie sind keine Wohltätigkeitsorganisationen. Ich höre viel Gemurmel (ok, es ist eher ein Schreien) über die Gewinne, die diese Unternehmen machen. Viele von uns besitzen Aktien dieser Unternehmen in Form unserer Investmentfonds. Sie sollen profitabel sein. Warum denken wir, dass es moralische Dilemmata gibt, wenn man davon profitiert, jemandem zu helfen, seine Gesundheit zu verbessern? Warum sollten die Rettung eines Lebens, die Lösung eines Problems mit Hautausschlag oder die Beratung von jemandem, ein besserer Elternteil zu sein, nicht rentable Unternehmungen sein? Kann ich der einzige sein, der den Nutzen in all diesen sieht? Diese würde ich bezahlen. Und wenn wir für diese Dienste nicht bezahlen würden, sind es dann die Dienste selbst oder unser eigenes Selbst, die wir nicht wertschätzen?
Die meisten Menschen erkennen nicht einmal den größten Vorteil einer Krankenversicherung. Der größte Vorteil der Krankenversicherung besteht darin, dass sie dem Verbraucher einen ermäßigten Satz für alle von ihr abgedeckten Dienstleistungen im Zusammenhang mit der Gesundheitsversorgung gewährt. Dies ist der größte Einzelnutzen und die meisten Verbraucher wissen es nicht einmal. Wenn ein Anbieter bei einer Versicherungsgesellschaft “teilnimmt”, erklärt er sich damit einverstanden, eine niedrigere Gebühr als den vollen regulären Satz zu akzeptieren. HMO- und POS-Pläne zahlen den Anbietern die niedrigsten Gebühren. PPO-Pläne zahlen besser, aber immer noch niedriger als die volle Rate des Anbieters. Wenn ein Anbieter „teilnimmt“, akzeptiert er immer einen „ausgehandelten Gebührenplan“, der niedriger ist als sein regulärer Satz. Der Patient ist nur für eine Zuzahlung verantwortlich, solange die erbrachten Leistungen im Rahmen der Leistungen des von ihm erworbenen Plans bleiben. Wenn die gewünschte Leistung nicht im Versicherungsplan enthalten ist, trägt der Verbraucher die volle Zahlung. Um auf die Auto-Analogie zurückzukommen: Wenn Sie keine 20-Zoll-Felgen haben und sie wollen, müssen Sie sie kaufen. Sie erwarten nicht, dass der Autohändler das Autohaus für Ihre Felgen bezahlt.
Wenn sich ein Anbieter dafür entscheidet, an einem Versicherungsplan „nicht teilzunehmen“, berechnet er für seinen Service, was er möchte. Der „Plan“ deckt normalerweise bis zu einem Prozentsatz eines „üblichen und üblichen Satzes“ oder UCR ab. Ein Anbieter kann den UCR genau oder darüber oder darunter berechnen. Der Patient (Verbraucher) ist für den Restbetrag der unbezahlten Rechnung verantwortlich. In vielen Fällen zahlt der Patient den Anbieter direkt und wird von der Versicherungsgesellschaft erstattet. HMO- und POS-Pläne decken in der Regel keine Dienste ab, die von nicht teilnehmenden Anbietern erbracht werden. Auf diese Weise können die Kosten der Versicherung für den Verbraucher teilweise niedrig gehalten werden. Es schränkt den Verbraucher jedoch ein, welche Anbieter für die Zahlung gedeckt sind.
Nach diesem Verständnis ist die Krankenversicherung also ein Produkt, das wir in eine Form von “Währung” umwandeln, die von einigen Anbietern als teilweise oder vollständige Zahlung für die Erbringung einer Dienstleistung akzeptiert wird. Es ist das Äquivalent zu Dollar, Pesos, einem Scheck oder einer Kreditkarte. Es ist gewissermaßen ein „Schuldschein“. Es ist ein Versprechen an den Anbieter, dass sie einige Wochen später bezahlt werden, nachdem sie der Versicherungsgesellschaft eine Rechnung geschickt haben. Sie deckt ab, was der Urheber (die Versicherungsgesellschaft) und der Leistungserbringer (der Anbieter) vereinbart haben. So wie Ihr örtliches Lebensmittelgeschäft zustimmen kann, Dollar und Kreditkarten zu akzeptieren, aber keine Schecks oder Pesos, kann Ihr Gesundheitsdienstleister zustimmen, Ihre Versicherung als Bezahlung für eine Dienstleistung zu akzeptieren oder nicht.