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5 maneiras eficazes de pagar as dívidas
Embora cerca de 13% dos suíços já tenham visto um empréstimo recusado, 561 000 pessoas encontram-se em situação de sobreendividamento na Suíça em 2019, ou seja, 119 000 pessoas a mais do que em 2016. O maior número de devedores encontra-se na Suíça francófona, com uma taxa de 10,9% em Neuchâtel e 10,4% em Genebra. As dívidas mais comuns são as relacionadas com impostos, que abrangem 80% dos casos de dívidas.
Na origem do endividamento, na maioria das vezes, encontramos problemas pessoais, tais como demissão, divórcio ou doença. Além disso, os jovens são os mais afetados. De facto, 80% dos devedores sobreendividados começaram a endividar-se antes dos 25 anos. Enquanto na faixa etária 18-25, homens e mulheres estão iguais quando se trata do problema de endividamento, na faixa etária 36-40, mais homens incorrem em dívidas.
Aqui estão algumas dicas sobre como assumir o controlo da sua situação financeira numa situação que pode afetar a todos.
1. As dívidas, por onde começar?
Para calcular a extensão das dívidas e começar a pôr em prática uma solução para sair desta espiral infernal, é preciso primeiro tomar consciência da situação, o que nem sempre é fácil.
Procurar ajuda
Muito frequentemente, as pessoas endividadas sentem uma vergonha muito forte e não se atrevem a falar sobre isso. Isto é um erro! Muito frequentemente, falar sobre isso com pessoas em quem pode confiar ajudará na recuperação da sua autoconfiança e o processo de redução da dívida pode começar. A melhor coisa a fazer é ir a um órgão assessor das autoridades cantonais, que ajudará a elaborar uma lista de credores, mas sobretudo a estabelecer um orçamento sério e realista a um custo relativamente baixo.
Obter ajuda profissional
De modo a estabelecer um plano de redução da dívida, também chamado de plano de reestruturação da dívida, o devedor, com a ajuda do seu conselheiro, se tiver um, deve registar cuidadosamente cada dívida. Este plano, que se estende por 36 meses a maior das vezes, tem em conta a situação financeira da pessoa, mas não só. A sua situação pessoal, a sua capacidade de satisfazer as suas necessidades e impostos atuais sem incorrer em novas dívidas, e o seu estado de saúde também são tidos em conta.
As vantagens de trabalhar através de um conselheiro são inúmeras. Em primeiro lugar, a gestão da dívida é responsabilidade do conselheiro e não do devedor, que pode concentrar-se no essencial e receber bons conselhos para melhorar o seu dia-a-dia e assumir o controlo da sua gestão orçamental. Em segundo lugar, o conselheiro pode negociar muito melhor com os credores, porque tem os conhecimentos necessários. Sabendo que mais de 80% dos endividados têm dívidas fiscais, é a Repartição de Finanças que toma a decisão, e aí as negociações são mais duras.
Otimize o seu orçamento
Ter dívidas tem muitas consequências na vida do devedor, que agora deve aprender a viver de uma forma diferente. Qual é o objetivo? Gaste menos e concentre-se primeiro nas necessidades do dia-a-dia, tais como a renda e custos associados, alimentação, seguros obrigatórios, despesas médicas, transporte para o trabalho, pensão de alimentos, se aplicável, e impostos. O conselheiro analisa as despesas mensais e analisa se um prémio de seguro pode ser eliminado ou modificado para aqueles que não são obrigatórios, se um leasing ou crédito pode ser readquirido.
2. Mitigação da dívida: principais estratégias
1. Facilidades de pagamento
Para quem?
Os devedores são as dívidas, os montantes não são muito elevados.
Procedimento:
- O reembolso deve ser feito dentro de um prazo máximo de 36 meses.
- O conselheiro ou o devedor pode, após negociações, pedir aos credores que renunciem aos juros.
- Estes últimos devem ser sempre pagos a tempo, de acordo com um plano de amortização preciso.
2. Perdão parcial da dívida
Para quem?
Também conhecida como concordata extrajudicial ou judicial com desconto (LP art.333 e SS), esta estratégia é feita para devedores que têm os meios, mas dívidas muito altas para serem reembolsadas em 3 anos.
Procedimento:
- Solicitar a suspensão da execução aos credores e propor um plano de reembolso repartido por um período máximo de 36 meses.
- Propor o montante máximo de dinheiro possível e negociar com os credores que, de seguida, aceitam esse montante e liquidam as dívidas.
3. Plano de pagamento da dívida
Para quem?
Também conhecida como concordata extrajudicial sem desconto, esta estratégia é adequada para devedores que tenham meios para pagar as suas dívidas em 3 anos. Todos os credores devem ser sempre tratados de forma igual e todos devem ser pagos ao mesmo tempo.
Procedimento:
- Prepare um plano de pagamento em prestações e notifique todos os credores para que saibam quando vão receber o seu dinheiro.
4. Falência privada
Para quem?
Devedores cujas dívidas excedem os seus rendimentos, e um acordo com seus credores é impossível, eles têm o direito de requerer a falência pessoal de acordo com o Artigo 191 da Lei Federal de Execução da Dívida e Falência (LP). O procedimento leva o devedor perante um juiz, que tomará então a decisão.
Procedimento para o reconhecimento da falência pessoal:
O devedor deve compilar um arquivo que comprove que não pode mais pagar adicionando um histórico completo das suas dívidas e um orçamento exaustivo que estabeleça, entre outras coisas, os valores das dívidas. Ele também deve provar que não foi alcançado nenhum acordo com os credores, que pode viver após a falência sem criar novas dívidas, que pode pagar os impostos correntes e que tem fundos suficientes para pagar os custos do processo. Se as dívidas são para um casal, cada elemento deve tomar as medidas para si próprio.
Consequências importantes para o devedor:
- As despesas legais relacionadas com estes procedimentos ascendem a aproximadamente 4000.-.
- Assim que a falência é reconhecida pelo tribunal, a penhora do salário pára.
- O devedor está registado na central do ZEK (link para https://www.credit-conseil.ch/blog/3-consequences-un-refus-de-credit/), portanto não é possível obter crédito.
- Bens valiosos podem ser apreendidos pelo Departamento de Falências.
- Os atos de incumprimento com os credores são válidos por 20 anos. Eles podem então, a qualquer momento, enviar uma nova ordem judicial de pagamento. Tenha em conta que o devedor pode opor-se à ordem de pagamento se os seus meios não tiverem melhorado entretanto.
- A falência é publicada no Diário da República.
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