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L'endettement, ou le surendettement ?
Deux termes simples, et pourtant compliqués car il n’est pas toujours évident de faire la différence entre l’endettement et le surendettement.
Il est donc important d’expliquer de manière simple la différence entre les deux.
Les différences entre endettement et surendettement
Du moment où vous devez de l’argent à quelqu’un, on dit que vous êtes endetté. En d’autres termes, vous avez une facture ouverte, ce qui fait de vous une personne endettée jusqu’à ce que vous la payiez. Nous pouvons alors parler d’endettement.
L’endettement n’est pas un problème en soi, car la population mondiale est endettée à un moment ou un autre de sa vie. Cela reste tout à fait normal, tant qu’il n’y a pas de défaut de paiement.
Le problème du surendettement survient lorsque le montant total du nombre de factures que vous devez régler pour la fin du mois est plus important que le montant de votre revenu mensuel. Vous vous trouvez dès lors dans l’incapacité financière à faire face à vos obligations ainsi qu’à rembourser vos dettes à cause d’un manque de liquidité.
Les facteurs de l’endettement
Ce problème de retard de paiement peut concerner chaque individu, peu importe son âge, sa situation professionnelle et privée. Il apparaît surtout à chaque étape importante de la vie (séparation, agrandissement familial, perte d’emploi et autres) et peut entraîner un surendettement plus ou moins important.
Selon la dernière étude sur le surendettement publiée par l’Office fédérale de la statistique, 40% de la population vit dans un ménage surendetté.
Pour mieux comprendre le problème, nous allons segmenter les différents facteurs à l’origine de l’endettement.
Le mode de vie ?
Selon une étude menée, il semblerait que le profil du bon payeur et qui a une certaine stabilité financière est généralement établi comme suit : il habite en Suisse centrale, dispose d’une bonne formation, est marié ou en couple et a plus de 45 ans. A l’inverse, il semblerait que le profil du mauvais payeur soit un homme de 40 ans et divorcé.
Le mode de vie serait alors un premier élément qui caractériserait un débiteur qui fait face à des dettes impayées ou non.
La situation financière ?
Selon cette même étude, les ménages gagnant le plus d’argent sont les moins enclins à être endettés. Les personnes à faible revenus sont 25,3% à vivre dans un ménage qui cumule au moins deux dettes contre 8,5% pour les plus hauts revenus. La capacité de remboursement des débiteurs modestes ne suffit donc pas face aux poids des dettes.
La situation familiale ?
Le départ du nid parental et les déménagements ont tendance à ternir la situation financière de quelqu’un. Les divorces et les séparations sont également un point de départ récurant pour l’endettement.
En effet, les séparations produisent un changement de mode de vie. Premièrement, on se retrouve seul à assumer les charges financières qui étaient séparées en deux. La capacité de paiement des dépenses courantes est donc plus faible.
De plus, il y a également un changement émotionnel qui peut rendre les tâches administratives plus fastidieuses ce qui peut entrainer des retards de paiement. Dans ce cas, régler les factures avant l’échéance peut être difficile.
La situation géographique ?
Bien que l’endettement soit plus important dans les villes que dans la campagne, la tendance commence à s’équilibrer. En effet, le taux de dettes des ménages diminue en ville mais augmente de plus en plus dans les zones rurales.
La formation ?
Les personnes ne disposant d’aucune formation au-delà de l’école obligatoire ou vivant dans un ménage à petit revenu, sont les personnes ayant le moins leur budget sous contrôle. Elles sont donc plus susceptibles d’être endettées car ont un excédent de dépenses dans leur budget ou des ressources trop peu importantes.
Par corps de métier, ce sont les secteurs des sciences naturelles et humaines qui sont les moins touchés par ce problème de non-paiement des créances chaque mois tandis que les domaines plus manuels (artisanat, restauration etc.) sont à l’autre bout du tableau.
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