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Am 22. Juli trat das Hypothekarkreditgesetz in Kraft, das die Kreditnehmer schützen soll. Nach Ansicht der Verschuldungsexperten wird dies die Zahl der Menschen, die in eine Schuldenspirale geraten, verringern. Die Untersuchung des BIK zeigt, dass fast 45 Tausend Kreditnehmer Probleme mit der Rückzahlung ihrer Hypotheken haben - das neue Gesetz könnte diese Zahl verringern.
Dem Hypothekenmarkt in Polen geht es gut. Im Vergleich zur ersten Hälfte des Jahres 2016 verkauften börsennotierte Bauträger 22% mehr Wohnungen. Es bestehen jedoch Zweifel, ob die Kreditvermittler tatsächlich im besten Interesse des Kunden handeln. Die Lösung für dieses Problem soll im Gesetz über Hypothekarkredite und die Aufsicht über Vermittler und Makler gefunden werden, das am 22. Juli in Kraft getreten ist, um Personen, die Wohnungen auf Kredit kaufen, mehr Sicherheit zu geben. Das neue Gesetz erlegt den Banken viele Beschränkungen und Anforderungen auf - die Sicherung der Kreditnehmer. Kann sie auch die Schulden der Polen reduzieren?
Ende der Schuldenspirale?
Eine der wichtigeren Verpflichtungen, die das Gesetz den Kreditgebern auferlegt, ist die Hilfe für den Kunden, wenn er seine Verpflichtung erfüllt. Wenn der Kreditnehmer auf Rückzahlungsprobleme stößt, ist die Bank verpflichtet, die Vertragsbedingungen umzustrukturieren, wenn dies durch die finanzielle Situation des Verbrauchers gerechtfertigt ist. Als Teil der Hilfe sollte der Gläubiger dann die Möglichkeit bieten, die Rückzahlung der Verpflichtung vorübergehend auszusetzen, die Höhe der gezahlten Raten zu ändern oder die Kreditlaufzeit zu verlängern.
Solche vom Gesetz unterstützten Einrichtungen haben eine gute Chance, das Risiko einer Schuldenspirale zu verringern. Es kommt vor, dass bei Problemen mit der Rückzahlung von Verbindlichkeiten die Kreditnehmer bei anderen Institutionen Kredite aufnehmen, um die nächsten Raten von der Bank zu bezahlen. In solchen Fällen kann die Sorgfalt der Bank ein Grund sein, die Höhe der Schulden zu reduzieren.
- Unsere Erfahrung zeigt, dass das Eintreten in eine Schuldenspirale einer der Fehler ist, die von Polen häufig gemacht werden. Deshalb ist jedes Gesetz, das auf die Risikominderung und den Schutz der Kreditnehmer abzielt, so vorteilhaft und wünschenswert wie möglich", sagt Aneta Kamińska-Kocot von BEST S.A.
Einzelheiten des neuen Gesetzes
Das neue Gesetz soll den Käufern mehr Sicherheit beim Abschluss von Hypothekarkreditverträgen geben, indem es dafür sorgt, dass die Banken sich um sie kümmern und sie in jeder Phase umfassend über das Engagement informieren. Der Abschluss von Kreditverträgen in Fremdwährungen wird begrenzt sein, was der direkte Grund dafür ist, dass sich die heutigen "Franchisenehmer" in dieser Situation befinden. Nach dem neuen Gesetz werden Hypothekenkredite nur noch von Banken und SKOK-i gewährt, so dass Kreditinstitute von solchen Aktivitäten ausgeschlossen sind. Die Kreditgeber müssen dem Kunden alle notwendigen Informationen zur Verfügung stellen, um die auf dem polnischen Markt verfügbaren Hypotheken zu bewerten und zu vergleichen. Vor dem Abschluss einer Vereinbarung müssen die Gläubiger die Kreditwürdigkeit der betreffenden Person sorgfältig prüfen. Es wird auch eine bedeutende Änderung für Vermittler geben - Unternehmen müssen eine Genehmigung einholen, um in dieser Rolle tätig zu werden und in die Liste der UKNF aufgenommen zu werden, und von nun an müssen die Vermittler die im Gesetz festgelegten Bedingungen erfüllen, einschließlich einer angemessenen Ausbildung, Erfahrung oder einer Prüfung, deren Umfang durch das Gesetz festgelegt wird.
- Dies ist eine sehr gute und aussagekräftige Bilanz sowohl für Agenten als auch für Kunden. Bisher wusste der Kunde im Falle eines Fehlers oder einer Unzufriedenheit mit der Arbeit des Vermittlers nicht, wo er eine Beschwerde einreichen, Hilfe oder Unterstützung suchen sollte. Es besteht eine gute Chance, dass die Bestimmungen des Gesetzes und die den Vermittlern und Agenten auferlegten Verpflichtungen den Rang dieses Berufsstandes erhöhen und damit das Risiko des Abschlusses eines ungünstigen Kreditvertrages verringern werden - sagt Katarzyna Dmowska von ANG Spółdzielnia.
Alle vorgenommenen Änderungen und Verfügungen bieten eine große Bequemlichkeit und ein Sicherheitspolster für diejenigen, die Kreditverträge abschließen. Das Gesetz sieht auch die Einführung einer Reihe von Hindernissen für die Werbung für Hypothekarkredite vor, die Notwendigkeit, den Kunden über die Verweigerung eines Kredits zu informieren, ein Verbot der Kopplung von Finanzdienstleistungen im Zusammenhang mit dem Abschluss eines Hypothekarkreditvertrags und die Möglichkeit für den Kunden, innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen vom Vertrag zurückzutreten.
Sicherheiten bei der Rückzahlung von Verbindlichkeiten sind eine wichtige Lösung nicht nur für Kunden, sondern auch für Banken und die polnische Wirtschaft. Die unmittelbare Ursache der Weltwirtschaftskrise von 2008 war das Platzen der US-Immobilienblase. Zu dieser Zeit prüften die Banken die Kreditwürdigkeit der Kunden und ihre bestehenden Verbindlichkeiten nicht. Vielleicht werden die durch das neue Gesetz eingeführten Schutzvorkehrungen verhindern, dass die Polen dieselben Fehler wiederholen und sich verschulden, was von Jahr zu Jahr zunimmt.
- Im vergangenen Jahr waren in Polen bis zu 2,32 Millionen Menschen verschuldet, von denen fast 45 Tausend mit der Rückzahlung ihrer Wohnungsbaukredite in Verzug waren. Und die Verschuldung der Polen in dieser Hinsicht wächst weiter, wobei der durchschnittliche Wert der überfälligen Wohnungsbaukredite von 208.445 PLN im Jahr 2015 auf 215.620 PLN im Jahr 2016 steigt. - sagt Aneta Kamińska-Kocot von BEST S.A.