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Una guida passo passo (non intimidatoria!) per costruire un budget personale
Dovresti usare il metodo 50/30/20 o il metodo della busta?Khadija HortonGetty Images
Budgeting di denaro non è l'argomento più ~seducente~, ma secondo gli esperti finanziari, non dovrebbe esserlo. 'Il denaro non dovrebbe essere sexy', afferma Mary Beth Storjohann, autrice, oratrice, coach finanziaria e fondatrice di Ricchezza praticabile . 'I tuoi soldi dovrebbero essere una delle cose più noiose della tua vita. E questo è il modo in cui lo vuoi. Perché se non lo è, o ti sta stressando o stai correndo troppi rischi. Il denaro dovrebbe darti un senso di indipendenza e libertà.'
Se riesci ad accettare questa mentalità, allora sei pronto per iniziare a costruire un budget personale. Congratulazioni! Questo è il primo passo per garantire la tua salute finanziaria a lungo termine. E ascolta, ho capito, questa roba è difficile. Mettere in budget i tuoi soldi significa dover prendere decisioni difficili, a volte che inducono FOMO. Ma questa guida passo passo è progettata per semplificarti l'intero processo, in quanto include diversi approcci in modo da poter trovare la soluzione giusta, dall'utilizzo di un sistema basato su contanti alle app di budget e altro ancora. Finché stabilisci obiettivi realizzabili, fai attenzione alle tue spese e ricorda di fare un respiro profondo ogni tanto, sarai d'oro. Facciamo questa cosa!Westend61Getty Images 1di 30Stabilisci obiettivi (realistici e tangibili) per te stesso
Il primo passo quando si mette insieme un budget personale è capire ilperché-stai risparmiando per una macchina? Una vacanza? Stai solo cercando di mettere ordine nella tua vita? 'Vuoi iniziare a fissare alcuni obiettivi per te stesso e avere qualcosa di realizzabile che ti dia un incentivo a voler effettivamente mettere in preventivo i tuoi soldi', dice StorjohannCosmopolita.PersoneImmaginiGetty Images 2di 30Pianifica con qualche anno di anticipo
Quando Storjohann incontra i clienti, chiede loro: 'Se ci fossimo incontrati tra tre anni da oggi, cosa sarebbe dovuto accadere personalmente, professionalmente e finanziariamente, affinché tu possa essere felice dei progressi che hai fatto?' Forse stai lavorando per comprare una casa o avviare un'attività in proprio o estinguere i tuoi prestiti studenteschi: qualunque siano i tuoi obiettivi, vale la pena pensare al futuro.mascotteGetty Images 3di 30Inizia a risparmiare appena puoi
Dott. Lakisha L. Simmons , autore di ' L'improbabile AchieveHer: 11 passi per una vita felice e prospera ' e professore associato di analisi presso la Belmont University, si ritrova spesso a consigliare donne che vorrebbero aver iniziato a fare budget e risparmiare anni fa. 'Così tante donne vengono da me tra la fine dei trent'anni e l'inizio dei quarant'anni e dicono: 'Ho appena preso le decisioni finanziarie sbagliate in anticipo, e avrei voluto saperlo meglio, perché ora mi trovo in questa situazione in cui mi sento bloccato e solo che non so cosa fare, per favore aiutami.'' Il mantra del Dr. Simmons? 'Non è mai troppo tardi, ma prima puoi iniziare, meglio è.'JGI/Jamie GrillGetty Images 4di 30Raccogli tutti i tuoi documenti finanziari in un unico posto
Prima di tuffarti davvero, assicurati che tutti i tuoi rendiconti finanziari siano di facile accesso. Sto parlando di estratti conto, bollette recenti, W2, buste paga, fatture di carte di credito e qualsiasi altra cosa che possa aiutare a dipingere un quadro di quanti soldi hai in entrata e quanti soldi hai in uscita.Morsa ImagesGetty Images 5di 30Guarda il tuo reddito totale (al netto delle tasse)
La prima informazione che devi capire è quanti soldi porti a casa ogni mese. 'Se stai risparmiando per il tuo 401K e simili, prendi la tua paga netta da portare a casa al netto delle tasse e poi risparmia su quel numero', consiglia Storjohann. Non dimenticare di includere eventuali fonti di reddito supplementari, ad esempio se hai un'attività secondaria o ricevi regolarmente denaro da un genitore. Fondamentalmente, questo passaggio consiste nell'avere un'immagine super chiara di quanti soldi puoi fare affidamento in un dato mese.wera RodsawangGetty Images 6di 30Comprendere le condizioni di prestiti, borse di studio o regalie finanziarie
Mentre valuti il tuo reddito totale, osserva attentamente i termini e le condizioni di eventuali prestiti, borse di studio o assistenza finanziaria personale. Ad esempio, se conti su una borsa di studio annuale come parte del tuo reddito, potresti dover mantenere un certo GPA. Allo stesso modo, se un membro della famiglia si è offerto di prestarti denaro e stai considerando che quella parte del resto fa parte del tuo 'reddito' quest'anno, è meglio avere i termini per iscritto in modo da non essere colto alla sprovvista dai loro aspettative di rimborso.mapodileGetty Images 7di 30Guarda le tue spese fisse riga per riga
Ok, ora hai sistemato il tuo reddito, wahoo! Il prossimo passo è meno divertente, ma molto importante: elenca tutte le tue spese fisse AKA le cose che costano più o meno lo stesso ogni mese e di solito vengono pagate regolarmente. Pensa: il tuo mutuo o affitto, i pagamenti dell'auto, i premi assicurativi, cavo/internet, ecc.Eva-KatalinGetty Images 8di 30Quindi guarda le tue spese variabili riga per riga
Le tue spese variabili sono articoli che possono variare di mese in mese, come generi alimentari, cenare fuori e fare shopping. Certo, devi mangiare, ma alcuni mesi potresti spendere di più per la spesa e meno per l'asporto o al ristorante, mentre altri mesi potrebbero propendere per la direzione opposta. Alcune spese in questa categoria dovrebbero essere considerate 'discrezionali', in quanto non sono essenziali.Jose Luis Pelaez IncGetty Images 9di 30Non basare il tuo budget su un mese in cui eri sul tuo 'miglior comportamento'
Ecco il punto: il tuo budget funzionerà solo se sarai onesto con te stesso. Sii realistico riguardo alle tue abitudini di spesa, non falsificare i numeri o dirti 'oh, è stata un'occasione speciale, quella spesa probabilmente non si ripeterà'. Le cose succedono. Il tuo budget riguarda la preparazione di conseguenza.Immagine segnaposto Luis AlvarezGetty Images 10di 30Identifica ciò che apprezzi veramente e inseriscilo nel tuo budget
Un malinteso sul budget è che devi rinunciare a divertirti. giuro che non è vero! Soprattutto se identifichi le parti del tuo stile di vita che ami e le inserisci nel tuo budget. Simmons suggerisce il seguente esercizio di pensiero: 'Quando si tratta di equilibrio, cosa apprezzo veramente? Valuto il tempo con le mie amiche? O apprezzo di più lo shopping del tempo? O apprezzo davvero il caffè Starbucks? Se apprezzo il tempo con i miei amici, mi assicurerò che nel mio budget ci sia una voce per 'happy hour con le amiche' due volte al mese.'
Qualsiasi budget che sviluppi dovrebbe coprire tutte le tue esigenze, alcuni dei tuoi desideri e anche consentirti di risparmiare per le emergenze e il futuro, secondo NerdWallet . Ma il modo specifico che assegni a ciascuna categoria può variare a seconda, francamente, del modo in cui funziona il tuo cervello e di come preferisci rimanere organizzato.Andrey PopovGetty Images 12di 30Opzione n. 1: metti tutto in un foglio di calcolo
Mentre stai calcolando le tue entrate e le tue spese, puoi mettere tutto in un foglio di calcolo, uno strumento consigliato sia da Simmons che da Storjohann. 'Uso Fogli Google perché puoi usare le formule e ti farà sapere automaticamente con un totale parziale cosa ti rimane', dice Simmons. Vende anche fogli di calcolo del budget, che consentono agli utenti di inserire entrate e spese e tenere traccia delle proprie finanze.Lilly RoadstonesGetty Images 13di 30Opzione n. 2: app per il budget
Se l'aggiornamento manuale di un foglio di calcolo non è qualcosa che farai in modo coerente (di nuovo, sii onesto con te stesso!), app come Personal Capital, Come , o Albert potrebbe essere più la tua velocità. Con queste app, puoi collegare il tuo conto bancario e le carte di credito in modo che le spese vengano tracciate e classificate automaticamente.Evgeny TchebotarevGetty Images 14di 30Opzione n. 3: il sistema a busta
Ecco come sistema di buste funziona: dividi il tuo reddito in diverse categorie di spesa e, una volta deciso quanto ti è 'permesso' spendere per ciascuna categoria, prendi letteralmente quell'importo in contanti e lo metti in una busta. Quindi, puoi spendere solo ciò che è nella busta per gli acquisti di quella categoria. IMO, le carte di credito rendono l'adesione a questo sistema un po 'complicata, ma tu lo fai.ljubaphotoGetty Images quindicidi 30Opzione n. 4: il sistema 50/30/20
Il 50% dei tuoi soldi va ai bisogni (come l'alloggio e i trasporti), il 30% va ai bisogni e il 20% è destinato al risparmio e al rimborso del debito. È un sistema piuttosto semplice e la gente di NerdWallet ha creato una calcolatrice per rendere tutto più facile da personalizzare per la tua situazione finanziaria.Alys TomlinsonGetty Images 16di 30Opzione n. 5: carta e penna
Puoi sempre seguire la vecchia strada e tenerne traccia il tuo budget in un taccuino . Assicurati solo di programmare il tempo per aggiornarlo regolarmente con le ultime spese.mapodileGetty Images 17di 30Registra ogni singola spesa. Ognuno!
Indipendentemente dal sistema di budget che decidi di utilizzare, è imperativo prestare molta attenzione a dove stanno andando i tuoi soldi. Tipo, seriamente, prendi una lente d'ingrandimento per le tue spese. Potresti essere sorpreso di sapere quanto spendi ogni mese in articoli discrezionali, come alcol o caffè. (Sì, sì, sono d'accordo, è discutibile se il caffè lo sianonessenziale.)Kelvin MurrayGetty Images 18di 30Considera l'impatto annuale delle tue spese
Un altro modo per controllare le tue spese è vedere quanto ti costano annualmente. 'Devi vedere te stesso, 'wow, spendo $ 125 per il cavo, apprezzo davvero il cavo così tanto da spendere più di $ 1000 all'anno?' dice Simmons.mascotteGetty Images 19di 30Ora è il momento di fare qualche taglio
Sì, qui arriva la parte difficile: una volta che conosci le tue abitudini di spesa come il palmo della tua mano, devi decidere dove puoi tagliare. Ad esempio, se stai spendendo più di quanto desideri per la benzina, prendi in considerazione l'idea di prendere l'autobus solo una o due volte a settimana. 'Guardo sempre per vedere: dove stanno andando i miei soldi? E dove dico i miei soldi?dovrebbestar andando? Quali sono i miei obiettivi e cosa sto effettivamente facendo? Allora inizi davvero a spostare i soldi', spiega Storjohann.Group4 StudioGetty Images ventidi 30Considera modi per aumentare il tuo reddito
Se ridurre le spese non è realmente possibile per te al momento (va bene!), potresti voler immaginare alcuni modi per aumentare la tua paga da portare a casa. Non sto parlando di rinunciare al tuo lavoro creativo per diventare un banchiere (anche se, voglio dire, se vuoi, fallo!), ma se hai la larghezza di banda per aggiungere un turno di dog walking o un lavoro da babysitter a il tuo piatto un paio di volte al mese, potrebbe aiutare a bilanciare il tuo budget.PersoneImmaginiGetty Images ventunodi 30Mettiti sulla stessa pagina del tuo libro
Ecco un consiglio per tutti i miei cari lettori con altre persone significative: se condividi gli account con il tuo partner, entrambi avete bisogno di parlare dei vostri obiettivi finanziari, delle vostre abitudini di spesa e del vostro budget. Uno di voi non può portare il pranzo al lavoro tutti i giorni solo così l'altro può concedersi il lusso di poke bowl da $ 12.Jessie CassonGetty Images 22di 30Il tuo budget dovrebbe essere iper-personalizzato
'La finanza personale è un'arte, non una scienza', afferma Storjohann, 'Quindi l'equilibrio che appare a te come individuo sarà diverso da come appare l'equilibrio ai tuoi amici o alla tua famiglia'. Il tuo budget è progettato per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi,anche se i tuoi amici o la tua famiglia pensano che dovresti spendere diversamente.Thomas BarwickGetty Images 2. 3di 30Se non sei ancora un professionista della finanza personale, va bene!
'Le persone provano molta vergogna e ansia per il denaro, ma in realtà si tratta di fare domande', afferma Storjohann. Se stai appena iniziando la tua carriera, non essere imbarazzato a inviare un'e-mail al tuo dipartimento delle risorse umane e ottenere maggiori informazioni sui tuoi vantaggi o 401K. In effetti, fare domande è una parte fondamentale della gestione delle tue finanze, anche se alcune di queste domande sono autodirette. (D: Ho davvero bisogno di ordinare la pizza ogni venerdì sera? A: Ugh, va bene, probabilmente no.)Marko GeberGetty Images 24di 30Abituarsi al budget richiederà tempo
Ricorda: non devi aver capito tutto subito. 'Capisci che è un viaggio, e non deve essere una cosa enorme e scoraggiante', ricorda Storjohann.Tony AndersonGetty Images 25di 30I sacrifici a breve termine non sono per sempre
Una delle cose che Storjohann ama dire è 'Puoi avere tutto, ma non puoi averlo tutto in una volta'. Sia Storjohann che Simmons sottolineano che vivere con i propri mezzi non significa che non si possa lavorare per obiettivi elevati come comprare una grande casa o viaggiare per il mondo. 'Non è che non puoi mai avere la casa con 5 camere da letto, ma devi aspettare che il momento sia giusto', spiega Simmons. 'Una volta che sei stato in grado di estinguere il tuo debito, hai un fondo di emergenza e puoi contribuire ai tuoi conti pensionistici'.martin-dmGetty Images 26di 30Non limitarti troppo
Se provi immediatamente a impedirti di spendere soldi per le tue cose divertenti preferite, quasi sicuramente ti sentirai frustrato... e fallirai. 'Se entri in questo e provi a limitarti subito, è la stessa cosa con la dieta, finirai per schiantarti. Deve essere coerente', afferma Storjohann.JGI/Jamie GrillGetty Images 27di 30Se sbagli, non picchiarti
Ok, ci saranno sicuramente serate in cui diventi un po' troppo generoso e inizi a offrire da bere a tutti (non lo sonononparlando per esperienza personale) e—oops!—ecco il budget per le bevande...per i prossimi due mesi. Errori del genere non significano che dovresti gettare la spugna: riconosci semplicemente il tuo errore e vai avanti.Virojt ChangyenchamGetty Images 28di 30Ottieni informazioni sul budget da altri
InoltreCosmoil contenuto di Money & Career (hiii), Sito web di Simmons , e Il sito di Storjohann , ci sono tonnellate di solide fonti che offrono consulenza finanziaria personale là fuori, da podcast a libri ai blog. Lasciati ispirare dalle storie di altre persone che hanno raggiunto i loro obiettivi e contatta amici e familiari per scoprire come rispettano i loro budget.Westend61Getty Images 29di 30Rivedi il tuo budget se necessario
Poiché le tue spese e/o le tue entrate cambiano nel tempo, probabilmente scoprirai che il tuo budget originale ha bisogno di una revisione, e va bene! Non c'è assolutamente da vergognarsi nel modificare il budget in modo che soddisfi le proprie esigenze attuali.Tim RobbertsGetty Images 30di 30Ricorda, il tuo budget dovrebbe farti sentire al sicuro
Il budget può essere difficile, ma tieni presente che l'esercizio ha lo scopo di ridurre lo stress. 'Ho fiducia nei miei soldi perché so dove stanno andando e so che ne ho il controllo', afferma Simmons. 'La paura viene dal non sapere. Ma se ho un budget, dove ho elencato tutte le mie entrate e tutte le mie spese, e ho dato la priorità ai miei valori, allora qual è l'ignoto?'Pubblicità - Continua a leggere sotto