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Tu as un emploi salarié, tu as une famille et tu as l’intention d’acheter une propriété d’ici cinq ans? Nous te montrons comment tu peux optimiser ta prévoyance vieillesse avec frankly. Dans l’exemple suivant, nous nous référons exclusivement à la couverture de la prévoyance privée.
Supposons que tu t’appelles Roger, que tu as 40 ans et que tu occupes un poste de direction dans une administration à Lausanne. Tu es marié et tu as un enfant. Ta retraite n’est pas prévue avant 25 ans et votre grand rêve est d’acheter un appartement d’ici cinq ans. Tu n’as pas assez de fonds propres pour le faire et tu veux recourir à ton 3e pilier.
Roger aimerait utiliser ses avoirs du pilier 3a pour acheter un logement en propriété. C’est possible. Les avoirs du pilier 3a peuvent être utilisés pour financer un logement à usage propre, pour rénover ou restructurer son logement en propriété ou pour rembourser une hypothèque le grevant.
Le produit de placement choisi, avec une faible part d’actions (20%), vise à refléter le plus fidèlement possible l’évolution du marché et, si possible, à réaliser des gains modérés à long terme.
Il serait judicieux que Roger n’ouvre pas un seul pilier 3a avec frankly, mais plusieurs et qu’il répartisse l’argent ou le verse de manière échelonnée. En versant ses avoirs de prévoyance sur différents comptes du pilier 3a, il est possible d’économiser des impôts au moment de retirer des fonds, car le versement peut être échelonné sur plusieurs années.
Conseil: Nous conseillons à Roger de vérifier les frais et les performances des prestataires actuels de ses avoirs du pilier 3a! frankly est 60% moins chère que les offres comparables de l’épargne en titres (source: moneyland.ch). Fais toi-même la comparaison et transfère dès maintenant tes avoirs du pilier 3a vers frankly.
Sur la base de la situation initiale, Roger pourrait obtenir dans cinq ans les avoirs de prévoyance suivants avec frankly par rapport à un produit bancaire classique du pilier 3a:
Si Roger laissait son argent sur son compte 3a normal initial, il disposerait dans 5 ans de CHF 115 533 en supposant un taux d’intérêt bas constant de 0,25%. Avec l’épargne en titres, ce chiffre pourrait toutefois atteindre CHF 121 300 avec un rendement hypothétique de 1,90%.
L’épargne en titres n’est pas une simple affaire de quelques centaines de francs. Roger, par exemple, a 40 ans et un emploi salarié. Pendant cinq ans, il verse le montant maximal de CHF %calc_wchart_year_employed_range_max% dans son pilier 3a frankly et choisit, pour ce faire, un produit de placement avec une part d’actions de 20%. Il transfère, en outre, CHF 80 000 de son ancien pilier 3a vers frankly.
Hypothèses: part d’actions de 20%, rendement hypothétique de 1,90% par an (net après déduction des coûts). Les risques et rendements futurs indiqués ne sont donnés qu’à titre d’exemple. L’épargne en titres est soumise à des fluctuations de valeur, les rendements hypothétiques indiqués ne peuvent être garantis et les effets fiscaux ne sont pas pris en compte dans ces prévisions.
Les calculs se basent sur des modèles économiques et des méthodes statistiques. La prévision correspond à la performance la plus probable et peut être calculée pour un horizon de placement de 10 ans maximum. Dans le cas d’un horizon de placement plus long, les calculs sont poursuivis avec les mêmes valeurs, sans qu’il soit possible de se prononcer sur la probabilité que les résultats calculés se concrétisent. En cas d’évolution très défavorable du marché, la performance peut être inférieure à la valeur nominale de l’épargne. Les valeurs calculées sont nettes, après déduction du forfait all-in-fee de frankly, et sont basées sur un taux d’intérêt de 0,25% sur le compte Epargne 3. Il convient de noter que l’inflation et les impôts dus à l’échéance des avoirs ne sont pas inclus dans cette prévision.
Sur la base des valeurs ci-dessus (domicile: Lausanne, marié, un enfant, sans confession, versement de CHF %calc_wchart_year_employed_range_max% par an) et d’un revenu imposable possible de CHF 120 000, Martin peut économiser CHF 1 572 d’impôts supplémentaires par an avec chaque solution du pilier 3a! Source: Calculateur fiscal de la Zürcher Kantonalbank
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