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Le système de prévoyance suisse est composé de trois piliers. Le 2e pilier, en complément au 1er pilier, a pour objectif principal de vous garantir un revenu suffisant pendant la retraite. Pour en bénéficier, vous devez verser des cotisations mensuelles durant votre vie active. Vous pouvez aussi retirer cet argent avant la retraite à certaines conditions.
Vous êtes tenu de verser des cotisations au 2e pilier si vous remplissez toutes les conditions suivantes :
vous avez au moins 17 ans,
vous êtes assuré au 1er pilier (AVS),
vous êtes salarié et vous touchez au moins 21 510 francs par an.
Attention : vous pouvez aussi vous assurer au 2e pilier dans les cas suivants, même si vous ne remplissez pas les conditions ci-dessus :
si votre revenu annuel est inférieur à 21 510 francs, votre employeur peut vous assurer au 2e pilier sur une base volontaire,
si vous êtes indépendant ou si vous avez un contrat de courte durée (maximum 3 mois), vous n’êtes pas obligé de verser des cotisations, mais vous pouvez le faire sur une base volontaire.
Les cotisations au 2e pilier doivent être versées en parts égales par vous et votre employeur (mais celui-ci peut aussi décider d’en payer plus de la moitié).
Vous n’avez rien à faire : votre employeur déduit vos cotisations de votre fiche de salaire et les dépose pour vous auprès de l’institution de prévoyance de son choix.
Si vous êtes indépendant et décidez de verser des contributions LPP sur une base volontaire, vous devez contacter l’institution de prévoyance de votre choix pour savoir ce qu’il faut faire.
Le 2e pilier étant géré par des institutions de prévoyance privées, ayant chacune son propre règlement, le montant à verser n’est pas fixe, mais varie en fonction de l’institution.
Si votre salaire passe au-dessous de 21 510 francs par an (le seuil minimal), si vous vous retrouvez sans travail, si vous partez à l’étranger ou si vous faites une pause pour suivre une formation, vous n’êtes plus obligé de payer les cotisations du 2e pilier.
Attention : dans ce cas, vous ne pouvez pas disposer librement des cotisations que vous avez versées jusqu’alors. Vous devez les déposer sur un compte de libre passage auprès d’une banque ou d’un établissement financier de votre choix. Votre 2e pilier y est temporairement mis de côté.
Lorsque vous remplissez de nouveau les conditions pour payer les cotisations au 2e pilier, vous devrez transférer l’argent que vous avez sur votre compte de libre passage sur le compte LPP de l’institution de prévoyance de votre nouvel employeur.
Si vous n’ouvrez pas de compte de libre passage, votre 2e pilier sera automatiquement déposé auprès de l’institution nationale de prévoyance appelée Fondation institution supplétive LPP. Prenez contact avec celle-ci pour récupérer votre 2e pilier et obtenir un meilleur taux d’intérêt.
Si vous changez de travail, votre nouveau salaire peut être plus élevé ou la caisse de pensions de votre nouvel employeur peut offrir des conditions plus avantageuses.
Il est aussi possible que vous n’ayez pas toujours versé de cotisations au 2e pilier durant votre vie active et que vous vous retrouviez donc avec des lacunes.
Dans ces cas, vous pouvez investir dans votre propre 2e pilier en rachetant des années de cotisations selon les conditions de la nouvelle caisse de pensions.
Vous pouvez déduire de vos impôts cet argent versé sur votre 2e pilier.
Pour savoir si vous pouvez investir dans votre 2e pilier et à quelles conditions vous pouvez le faire, demandez des renseignements à votre nouvelle caisse de pensions. Votre employeur peut vous en fournir les coordonnées.
Pour acheter un logement
Vous pouvez utiliser votre 2e pilier avant la retraite pour acheter un logement, amortir une hypothèque ou acheter des parts dans une coopérative pour la construction de logements.
Le retrait anticipé du 2e pilier est soumis aux conditions suivantes :
vous devez avoir l’intention d’acheter votre résidence principale ;
jusqu’à 50 ans, vous pouvez retirer tout votre avoir de prévoyance ;
après 50 ans, vous ne pouvez en retirer qu’un montant limité ;
vous ne pouvez demander un retrait anticipé que tous les 5 ans ;
vous devez demander le consentement de votre conjoint ou de votre partenaire si vous êtes marié ou en partenariat enregistré ;
vous devez rembourser le 2e pilier reçu en avance pour acheter votre logement si vous vendez celui-ci.
Renseignez-vous auprès de votre caisse de pensions pour savoir comment effectuer un retrait anticipé en vue d’acheter un logement.
Si vous envisagez d’exercer une activité indépendante
Lorsque vous vous mettez à votre propre compte, vous n’êtes plus obligé de cotiser au 2e pilier. Vous pouvez donc retirer le capital accumulé jusque-là aux conditions suivantes :
vous devez effectuer une demande de retrait du capital dans l’année qui suit le début de votre nouvelle activité,
vous devez prouver que vous avez commencé une activité indépendante en fournissant par exemple l’inscription au registre du commerce ou vos documents AVS,
vous devez demander le consentement de votre conjoint ou partenaire si vous êtes marié ou en partenariat enregistré.
Renseignez-vous auprès de votre caisse de pensions pour savoir comment effectuer un retrait anticipé en vue de vous mettre à votre compte.
Si vous quittez définitivement la Suisse
Vous pouvez retirer votre 2e pilier si vous quittez définitivement la Suisse.
Il n’est toutefois pas possible de retirer ce capital avant la retraite si vous vous installez dans un pays de l’UE/AELE. Dans ce cas, vous êtes déjà obligatoirement assuré pour les prestations de vieillesse, d’invalidité et de survivant dans votre nouveau pays de résidence.
Dans ce cas, une partie de votre prévoyance (appelée la « part obligatoire «) doit rester en Suisse sur un compte bloqué et ne pourra vous être versée que lorsque vous aurez atteint l’âge de la retraite (64 ans pour les femmes et 65 ans pour les hommes). Vous pouvez en revanche demander le versement de la partie restante de votre 2e pilier (la » part surobligatoire »).
Renseignez-vous auprès de votre institution de prévoyance pour savoir comment effectuer un retrait anticipé si vous quittez définitivement la Suisse.
Attention : si vous quittez définitivement la Suisse et que vous avez un compte de libre passage, n’oubliez pas de récupérer l’argent qui s’y trouve.
Lorsque vous atteignez 65 ans pour les hommes ou 64 ans pour les femmes, vous pouvez retirer l’argent que vous avez accumulé durant votre vie active sur votre 2e pilier. Certaines caisses de pensions vous permettent de déjà retirer votre avoir à l’âge de 58 ans en cas de préretraite ou jusqu’à 70 ans si vous continuez de travailler durant votre retraite.
Pour retirer votre 2e pilier, vous devez entreprendre des démarches à temps : la page Préparer sa retraite vous offre des renseignements à ce sujet. Votre caisse de pensions peut vous fournir des informations sur votre cas individuel.
Vous pouvez bénéficier d’une rente en cas de décès de votre conjoint ou partenaire enregistré si :
vous avez au moins 45 ans ;
votre mariage ou partenariat a duré au moins 5 ans, ou
vous êtes responsable de l’entretien d’au moins un enfant.
Si vous ne remplissez aucune de ces conditions, vous avez toujours droit à une allocation unique équivalente à trois rentes annuelles.
Les héritiers orphelins d’un ou des deux parents touchent également une rente jusqu’à 18 ans ou jusqu’à 25 ans s’ils font des études ou un apprentissage.
Prenez contact avec votre caisse de pensions pour obtenir des informations détaillées sur la rente en cas de décès.
Vous trouverez plus d’informations sur les pages Le système de prévoyance suisse et Questions et réponses sur la Prévoyance professionnelle et 3e pilier, ainsi que la brochure La prévoyance vieillesse suisse de l’Office fédéral des assurances sociales.
La brochure Prestation de libre passage : n’oubliez pas vos avoirs de prévoyance vous renseigne sur le compte de libre passage et les procédures à suivre si vous vous rendez compte que vous avez oublié vos avoirs de libre passage en Suisse.