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Una malattia grave o il decesso del partner possono essere devastanti per le persone interessate da un punto di vista fisico, psicologico ma anche finanziario. Infatti, in caso di incapacità di guadagno o dopo un improvviso caso di decesso il reddito attuale subisce un crollo in parte drastico. Proprio per questo esistono le assicurazioni sulla vita. Scoprite qui come ridurre i rischi e perché fanno parte di una previdenza completa
Dati terrificanti
Tutti conosciamo bene i rischi materiali: la bicicletta rubata, l'automobile ammaccata, danni dell'acqua nel bagno. Gli svizzeri in questi casi prendono precauzioni complete. Con i rischi che riguardano la nostra vita ci confrontiamo invece molto più raramente. I dati mostrano che: mentre ogni proprietario di automobile deve avere un'assicurazione auto, nemmeno la metà della popolazione protegge se stessa e i suoi cari con una polizza di assicurazione sulla vita.
Ciò è sorprendente poiché una fatalità come un'invalidità o un decesso può avere delle conseguenze finanziarie impressionanti per la persona interessata e la sua famiglia: una parte essenziale del reddito viene a mancare da un giorno all'altro.
Quali prestazioni mi vengono fornite?
Solamente una parte del reddito mancante viene sostituito dalle prestazioni previdenziali di AVS/AI, Cassa pensioni o assicurazione contro gli infortuni. Il seguente grafico mostra chi e in quale caso riceve denaro:
Spiegazione
Tuttavia, i pagamenti degli istituti di previdenza non sostituiscono esattamente il reddito mancante e sussiste una grande differenza a seconda della situazione, ad es. se si è sposati o se si hanno figli. Il seguente esempio di calcolo mostra quanto grande può essere la lacuna di reddito mancante.
Situazione senza assicurazione
Paolo guadagna CHF 100'000.– l'anno ed è la persona con reddito principale della famiglia. Dopo una malattia è inabile al lavoro al 100 percento. La rendita AI (inclusiva della rendita per i figli) calcolata in base al suo reddito medio attuale ammonta a CHF 39'200.–. La rendita della Cassa pensioni, in base al certificato della Cassa pensioni, è pari a CHF 26'500.–. Complessivamente si tratta di quasi due terzi del suo salario attuale. Lo stipendio a tempo parziale di sua moglie non può compensare questa perdita.
Nel caso di decesso, la situazione appare ancora più precaria. Se Paolo muore, sua moglie e sua figlia in età scolare riceverebbero CHF 32’800.– dall'AVS e CHF 17'100.– dalla Cassa pensioni. Ciò corrisponde quasi alla metà del suo reddito attuale.
Infortunio o malattia?
Lacune di reddito, in che modo aiutano le assicurazioni sulla vita?
In base ai dati pratici raccolti, per evitare di dover cambiare radicalmente il proprio tenore di vita è necessario come minimo l'80 percento del reddito attuale. Vi è quindi una lacuna anche tra questo valore teorico e le prestazioni che vengono versate effettivamente dall'AVS/AI e dalla Cassa pensioni. Questa lacuna può essere coperta con un'assicurazione in caso di decesso e con una rendita per incapacità di guadagno.
I costi e le prestazioni di queste assicurazioni sono molto individuali e dipendono anche dalle richieste e dalla capacità di rischio degli assicurati. Come regola generale, vale che: al prezzo di una tazza di caffè al giorno si riceve una protezione completa dai rischi finanziari. Nel seguente esempio vi mostriamo cosa comprende questa protezione completa.
Situazione con assicurazione
La famiglia di Paolo investe CHF 1'500.– l'anno in un'assicurazione in caso di decesso e in una rendita per incapacità di guadagno. Se Paolo dovesse diventare inabile al lavoro, riceverebbe una rendita supplementare di CHF 12'000.– l'anno e, quindi, raggiungerebbe l'80 percento del suo attuale salario.
Se Paolo muore, sua moglie e sua figlia ricevono CHF 200'000.–. Insieme alla rendita dal 1° e 2° pilastro, questo copre l'80 % del salario attuale di Paolo per circa sette anni. In questo modo la figlia può concludere la sua formazione.
Qual è la vostra situazione personale?
L'importo delle prestazioni che vengono versate in caso di emergenza varia da persona a persona a causa della situazione reddituale individuale. L'ultimo salario, la situazione familiare – tutto questo viene preso in considerazione per il calcolo dell'ammontare delle prestazioni di invalidità/per i superstiti. Di diversa entità sono conseguentemente anche le lacune di reddito in caso di incapacità di guadagno o decesso. Vale la pena analizzare la propria situazione previdenziale individualmente con un esperto.
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