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Die Unterstützung der Bank ist für viele Polen die einzige Möglichkeit, sich eine eigene Wohnung zu kaufen. Seit Juli 2017 gelten neue Regeln für die Gewährung eines der beliebtesten Kredite. Klare Anzeigen, klare Angebote der Banken, vollständige Informationen, die genaue Frist für das Abwarten einer Kreditentscheidung und das Verbot der Gewährung von Finanzierungen in ausländischer Währung - das sind nur einige der Änderungen, die das Gesetz einführt.
Die Regeln für die Nutzung eines beliebten Bankprodukts - des Hypothekarkredits - wurden in einem Rechtsakt zusammengefasst: dem Hypothekarkreditgesetz und der Aufsicht über Hypothekenmakler und -agenten. Ab Juli 2017 soll das Dokument der wichtigste Leitfaden für Banken, Vermittler und eine Informationsquelle über Rechte und Pflichten der Kreditnehmer sein. Sie führt eine Reihe von Vorschriften ein, um ihre Sicherheit zu erhöhen und die Angebote der Banken aufzuhellen.
Klare, lesbare, konkrete Informationen über den Kredit
Aus diesem Grund legt das Hypothekarkreditgesetz die Regeln für den Aufbau von Werbebotschaften fest. Banken und Vermittler müssen sicherstellen, dass alle Werbe- und Marketingmitteilungen im Zusammenhang mit Hypothekarkrediten eindeutig, fair, verständlich und sichtbar sind und den Verbraucher nicht in die Irre führen*. Alle Unklarheiten und das Kleingedruckte werden von Plakaten und Flugblättern entfernt. Dank der geänderten Art und Weise der Information über die Merkmale des Immobilienfinanzierungsangebots erfährt der Kreditnehmer sofort die Merkmale des Bankprodukts und die Zinssätze sind gleichbedeutend mit spezifischen Informationen, z.B. über den Realzins, den festen Zinssatz oder die Kosten der Verbindlichkeit. Bereits zu Beginn erhält der Kunde einer Bank oder eines zwischengeschalteten Unternehmens das gesamte Informationspaket über den Kredit anhand eines repräsentativen Beispiels, d.h. eines, das sich auf die Situation des Kreditnehmers bezieht. Wenn ein Kunde an einem Darlehensangebot zum Kauf einer Wohnung interessiert ist, sind die Kreditgeber verpflichtet, dem Verbraucher auf einem dauerhaften Datenträger die persönlichen Informationen zur Verfügung zu stellen, die erforderlich sind, um die auf dem Markt verfügbaren Hypothekarkredite zu vergleichen, die Folgen ihrer Inanspruchnahme zu bewerten und eine informierte Entscheidung über den Abschluss eines Hypothekarkreditvertrags zu treffen.
21 Tage zur Bearbeitung des Antrags, 14 Tage zur Entscheidung
Das Gesetz legt auch die Frist fest, innerhalb derer die Bank eine Kreditentscheidung treffen kann. Innerhalb von 21 Tagen muss der Antragsteller für die Finanzierung des Immobilienkaufs eine Antwort erhalten. Umgekehrt sollte die Verweigerung eines Kredits rechtfertigen, dass der Kunde weiß, wo das Problem liegt. Nach positiver Prüfung des Kreditantrags und Unterzeichnung des Vertrags hat der Kunde 14 Tage Zeit, die Entscheidung zu überdenken und kann von der Möglichkeit Gebrauch machen, vom Vertrag zurückzutreten.
Restrukturierung als Rettung für den Kunden
Sollten die Kreditgeber hingegen Probleme mit der fristgerechten Rückzahlung ihrer Schulden haben, verpflichten die neuen Regelungen die Banken, bei der Suche nach den Ursachen des Problems mit ihnen zusammenzuarbeiten. Der erste Schritt ist der Zahlungsaufruf: Die Bank setzt eine Frist von mindestens 14 Arbeitstagen und legt dann zusammen mit dem Kreditnehmer die Bedingungen für die Umschuldung fest: Der Kreditgeber informiert den Verbraucher über die Möglichkeit, innerhalb von 14 Arbeitstagen nach Erhalt des Aufrufs einen Antrag auf Umschuldung zu stellen. Der Rückzahler kann mit einer vorübergehenden Aussetzung des Darlehens, einer Änderung der Raten und einer Verlängerung der Rückzahlungsfrist rechnen.
Vorzeitige Rückzahlung des Darlehens zu jeder Zeit
Eine weitere Änderung des neuen Rechtsakts gibt den Kreditnehmern das Recht, die Verpflichtung früher zu regeln. Bisher haben die Banken die Bedingungen für die Schließung des Kredits vor oder während der ersten Jahre der Schuldenregelung selbst festgelegt. Jetzt haben sie 7 Tage Zeit, um die Kosten für diese Änderung zu ermitteln. Bei einem Hypothekarkredit mit variablem Zinssatz darf der Gläubiger nur dann eine Entschädigung verlangen, wenn der Hypothekarkredit innerhalb von 36 Monaten nach Abschluss des Hypothekarkreditvertrags ganz oder teilweise zurückgezahlt wurde. Die als Entschädigung erhobene Gebühr wird nicht höher als 3% der gesamten Kreditsumme sein. Bei einem Festzinsdarlehen hingegen kann die Gebühr über den gesamten Zeitraum unter einer Bedingung erhoben werden: Sie darf nicht höher sein als die direkt mit der vorzeitigen Rückzahlung verbundenen Kosten des Darlehensgebers. Diese Erklärung des Gesetzgebers muss jedoch noch geklärt werden.
Das Hypothekarkreditgesetz schließt die Frage der Fremdwährungsdarlehen, die in der Praxis bereits selten sind, endgültig ab. Außerdem wird angegeben, wie die Kopplung durchgeführt wird: Ein Gläubiger darf eine Kopplung im Zusammenhang mit dem Abschluss eines Hypothekarkreditvertrags nur dann vornehmen, wenn sich die Kopplung auf ein Zahlungskonto oder ein kostenloses Spar- und Verrechnungskonto bezieht. Dank der neuen Vorschriften erhalten die Gläubiger ein ganzes Paket von Verpflichtungen, die die Dienstleistungen für die Käufer von Wohnungen auf Kredit organisieren und die Art der Tätigkeit von Vermittlern und Agenten klären.Quelle: newsrm.tv