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Com'è che spesso compriamo cose che in realtà non possiamo permetterci? Vediamo qual è la causa di questo fenomeno, fornendo tre consigli su come combatterlo.
Indice dei contenuti:
Perché è così difficile per noi mangiare meno dolci? Perché così tanti vogliono smettere di fumare ma la maggior parte non ci riesce? Perché ci riduciamo a studiare per un esame sempre all'ultimo momento?
Il pregiudizio attuale...
Presumibilmente sarà capitato a tutti, e più di una volta, di rimandare a domani qualcosa che si sarebbe potuto benissimo fare oggi stesso. È umano eppure in qualche modo penoso. Questo fenomeno è ben noto nell'economia comportamentale: Si parla del cosiddetto sconto iperbolico o del presente pregiudizio. Ciò significa che preferiamo premiarci oggi piuttosto che domani perché giudichiamo in modo sbagliato i rischi futuri.
Ecco un esempio con le seguenti due domande. Preferisce ricevere 100 franchi oggi o 102 franchi domani? E: Preferisce ricevere 100 franchi in 10 giorni o 102 franchi in 11 giorni?
Nel primo caso, la maggior parte delle persone sceglie 100 franchi. Nel secondo caso, invece, preferiscono i 102 franchi. La domanda è la stessa in entrambi i casi: Siete disposti ad aspettare un giorno per avere 2 franchi in più?
La possibilità di ricevere qualcosa oggi - subito - cambia la decisione. E così porta al dilemma. Perché se facciamo di nuovo le due domande tra dieci giorni, la maggior parte delle persone sceglierà di nuovo tra le due possibilità la banconota da cento. Non si sceglie mai di aspettare un giorno per avere 102 franchi, anche se oggettivamente potrebbe essere la decisione migliore.
Funziona allo stesso modo nella vita di tutti i giorni. Rimandiamo a domani l'inizio di una dieta, la decisione di smettere di fumare o ci riduciamo a studiare per l'esame all’ultimo momento rimandando la cosa di giorno in giorno. E così via.
... e c’è anche una trappola del debito
Che effetto ha il pregiudizio sulle nostre decisioni finanziarie? Tendiamo a sopravvalutare i vantaggi di una decisione di acquisto oggi e a trascurare i costi futuri. O in breve: Pensiamo troppo a breve termine. Quindi tendiamo a comprare troppo. Se non c’è denaro sul conto, scatta immediatamente la trappola del debito attraverso il prestito.
La gioia di avere un’auto appena comprata o presa in leasing è enorme, mentre le rate e gli interessi futuri sul mutuo contratto sono ancora lontani. Gli acquisti non devono necessariamente essere grandi. Pagare spese minori come una birra dopo il lavoro con una classica carta di credito è forse più pericoloso. Tuttavia: alla fin fine si tratta solo di pochi franchi.
Naturalmente, il pregiudizio presente non è l'unico motivo per cui le persone possono arrivare ad accumulare troppi debiti. Qualunque sia la causa, la seguente domanda mi sembra importante. Come si può evitare di cadere nella trappola del debito?
La semplice decisione di pensare più a lungo termine nel futuro probabilmente non è sufficiente. È probabile che questi "istinti di base" siano presenti nel DNA di molti di noi in modo troppo forte.
Un'altra strategia è più promettente. Come posso resistere al meglio alla tentazione di mangiare la tavoletta di cioccolato? Si possono fare grandi propositi per poi probabilmente fallire. O meglio: Non ho nemmeno il cioccolato in dispensa.
Questo principio funziona in modo molto simile quando si spendono soldi. Sono diversi anni che non possiedo una carta di credito classica. Al suo posto, da un lato, uso carte di debito collegate direttamente al mio conto bancario. Dall’altra mi avvalgo di carte di credito prepagate che devo ricaricare preventivamente tramite bonifico bancario. Posso permettermi solo le cose per le quali ho effettivamente i soldi necessari sul mio conto o sulla mia carta di credito prepagata.
La carta prepagata mi protegge dall’impazienza di voler possedere le cose oggi invece che domani. Ma non mi protegge né da costi imprevisti né da fatture che ho semplicemente dimenticato. Ad esempio, le elevate spese mediche dovute a malattia o la fattura fiscale annuale.
Ecco perché ho da tempo diversi conti con le rispettive carte per diversi tipi di spese. Uso il conto sul quale viene accreditato il mio stipendio - come probabilmente la maggior parte delle persone - per l'uso quotidiano. Una carta di credito prepagata funge da conto vacanze e utilizzo il terzo conto per gli acquisti più consistenti. Sarebbero ipotizzabili altri conti ad esempio per le spese sanitarie o le tasse.
Questa suddivisione facilita la pianificazione del budget in modo semplice perché si ha una migliore panoramica delle spese sostenute.
Idealmente, impostiamo anche ordini permanenti mensili usando il conto su cui viene accreditato lo stipendio, che vengono effettuati immediatamente dopo il ricevimento dello stipendio. Un esempio: Chi riceve uno stipendio di CHF 5000 al mese può trasferire automaticamente CHF 500 sul proprio conto fiscale il giorno successivo, attivare il pagamento dell'affitto, versare CHF 200 sulla carta di credito prepagata per le vacanze e CHF 200 per le spese mediche impreviste.
Questo ha due effetti positivi. Primo: Il denaro è fondamentalmente lontano dagli occhi, lontano dal cuore. La probabilità che poi si spenderanno questi soldi per il consumo giornaliero è significativamente inferiore. In secondo luogo: Non ci saranno più sorprese per spese più importanti se si pagano ferie, tasse, spese mediche, ecc. con conti appositamente creati così come allo stesso modo si pagano costi fissi come l'affitto o gli abbonamenti di telefonia mobile e internet.
L'attuale pregiudizio consiste nel fatto che preferiamo premiarci oggi piuttosto che domani. Compriamo cose che in realtà non possiamo permetterci. A peggiorare le cose, lo shopping ora è più facile che mai. Possiamo pagare online senza contanti con una carta di credito praticamente in qualsiasi momento, il che aumenta il rischio di indebitamento.
Pagare solo in contanti è probabilmente pratico solo per pochi. È invece facile utilizzare le carte di debito e le carte di credito prepagate. Rendiamo più difficile l’indebitamento con la creazione di più conti per diversi tipi di spese e ordini permanenti