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Établir un plan financier pour la retraite
Une préparation sérieuse de la retraite passe par un plan financier solide. Ce plan vous indiquera la façon dont vos dépenses, vos revenus et votre patrimoine vont évoluer jusqu’à la retraite et au-delà.
Différents scénarios peuvent être représentés dans un plan financier: on peut par exemple comparer l’impact à long terme du versement de l’avoir de la caisse de pension et celui du versement de la rente. Il est ainsi plus facile de décider du montant que l’on souhaite percevoir sous forme de rente et de capital.
Enfin, le plan financier indique également quelle part de la fortune n’est pas nécessaire pour garantir les revenus à court terme. Cet argent peut être placé à long terme en vue de réaliser un rendement plus élevé.
Assurer son revenu à la retraite
L’espérance de vie moyenne fournit une indication du nombre d’années que devrait intégrer un plan financier. Aujourd’hui, un homme de 65 ans peut encore espérer vivre 18 ans en moyenne. Les femmes du même âge vivent en moyenne environ quatre ans de plus que les hommes.
Lors de la planification à long terme des dépenses courantes, le renchérissement pèse fortement dans la balance. Elle diminue le pouvoir d’achat et augmente ainsi les besoins en revenus au fil des années. Pour conserver son niveau de vie habituel, une personne qui dépense aujourd’hui 5000 francs par mois aura besoin de 6100 francs dans dix ans et d’environ 7500 francs dans vingt ans pour une inflation annuelle de 2%.
Si les revenus ne suivent pas le rythme de l’inflation, la lacune de revenu s’accroîtra chaque année. La plupart des caisses de pension n’adaptent pas les rentes au renchérissement, ou alors en partie seulement. L’AVS adapte ses rentes de vieillesse au moins tous les deux ans. Toutefois, il se peut qu’à l’avenir, l’AVS ne compense elle aussi l’inflation que si sa situation financière le lui permet.
Établissez votre plan financier à partir d’hypothèses réalistes et prévoyez suffisamment de réserves. Vérifiez si vos revenus seront également garantis au cas où vous vivez plus longtemps que vous ne l’imaginiez, si vous devez faire face à des dépenses imprévues, si vos placements s’avèrent moins rentables ou si l’inflation est plus élevée que prévu. Vérifiez régulièrement votre plan financier et adaptez-le si votre situation familiale, vos conditions de logement ou le cadre légal changent.
En cas de doute, il vaut mieux demander conseil à un expert en retraite indépendant. Les conseillers rémunérés par des commissions recommandent hélas souvent les solutions et les produits qui leur rapportent le plus.
Les conseillers indépendants réclament, pour leur part, des honoraires pour leurs services. Mais les conseillers qui facturent des honoraires ne sont pas tous indépendants. Les conseillers bancaires facturent aussi parfois des honoraires pour leurs services de conseil. En tant que prestataires de produits, ils ne sont toutefois pas exempts de conflits d’intérêts.