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Dans cet exemple, vous paieriez une pénalité de 400 francs par an en cas d’anticipation du renouvellement de votre hypothèque à hauteur de 400 000 francs pour dix ans. Cette stratégie est payante si les taux d’intérêt se situent à 1,1 pour cent ou plus d’ici votre échéance. En revanche, s’ils baissent à 0,8 pour cent, vous paierez pendant dix ans 0,3 point de pourcentage en trop. Si une hypothèque forward vaut la peine dépend de l'évolution des taux d'intérêt hypothécaires. Les experts conseillent de ne fixer le taux d'intérêt qu'à titre onéreux, si l'on s'attend à ce qu'il augmente fortement.
Parlez avec votre banque
Les banques ne publient pas les suppléments forward. Si vous désirez calculer si une prolongation anticipée de votre hypothèque est rentable, vous devez demander à votre banque quel est son supplément forward actuel. Deux facteurs influencent ce montant :
- la volatilité : lorsque les taux d'intérêt varient de manière significative, les banques demandent en règle générale un supplément plus élevé et réduisent le délai de prolongation gratuit ;
- la durée de l'hypothèque : en règle générale, le supplément est plus élevé pour les durées de crédit plus longues que pour celles plus courtes. Si la structure du taux d'intérêt est inversée et que les taux d'intérêt sont plus élevés pour les hypothèques à court terme que pour celles à long terme, il est possible que le supplément demandé pour les courts termes soit plus élevé que pour les longs termes.