Yağmacı kredi
İstismar Edici ve Haksız Borç Verme Uygulamaları

Kötüye kullanım olarak adlandırılan ve "yağmacı borçlanma/borçlandırma" terimiyle etiketlenen birçok kredilendirme uygulaması vardır. Kredi verenler ve tüketici grupları arasında tam olarak neyin "adil olmayan" veya "yıkıcı" uygulamalar olduğu konusunda büyük bir anlaşmazlık vardır, ancak aşağıdakiler genel olarak belirtilmektedir:
*Haksız risk bazlı fiyatlandırma. Bu, kredi veren tarafından daha büyük kredi riski taşıdığı belirlenen borçlulara kredi kullandırmak için daha fazla ücret (daha yüksek faiz oranları ve ücretler şeklinde) talep etme uygulamasıdır. Kredi endüstrisi, riske dayalı fiyatlandırmanın meşru bir uygulama olduğunu savunmaktadır; daha az kredibilitesi olan borçlulara verilen kredilerin daha büyük bir yüzdesinin temerrüde düşmesi beklenebileceğinden, bir bütün olarak portföyden aynı getiriyi elde etmek için daha yüksek fiyatlar gereklidir. Bazı tüketici grupları ise daha savunmasız tüketiciler tarafından ödenen daha yüksek fiyatların her zaman artan kredi riski ile gerekçelendirilemeyeceğini savunmaktadır.
*Tek primli kredi sigortası. Bu, ev alıcısının ölmesi durumunda krediyi ödeyecek olan sigortanın satın alınmasıdır. Herhangi bir tıbbi kontrol içermediği için diğer sigorta türlerinden daha pahalıdır, ancak müşterilere neredeyse her zaman seçenekleri gösterilmez, çünkü genellikle kredi veren diğer sigorta türlerini satma lisansına sahip değildir. Buna ek olarak, bu sigorta genellikle kredinin içinde finanse edilir, bu da kredinin daha pahalı olmasına neden olur, ancak aynı zamanda insanları sigortayı satın almaya teşvik eder, çünkü ön ödeme yapmak zorunda kalmazlar.
*Kredi fiyatının pazarlığa açık olarak sunulmaması Birçok kredi veren, kredinin fiyat yapısını borçlularla pazarlık edecektir. Bazı durumlarda, borçlular faiz oranında veya kredi üzerindeki diğer ücretlerde doğrudan bir indirim için pazarlık bile yapabilirler. Tüketici savunucuları, borçluların, özellikle de bilgi sahibi olmayan borçluların, müzakere etme yeteneklerinin farkında olmadıklarını ve hatta borç verenin borçlunun çıkarlarını kendi çıkarlarının üzerinde tuttuğu gibi yanlış bir izlenime kapılabileceklerini savunmaktadır. Bu nedenle, birçok borçlu müzakere yeteneklerinden yararlanmamaktadır.
*Şart ve koşulların açık ve doğru bir şekilde açıklanmaması, özellikle de bilgisiz bir borçlunun söz konusu olduğu durumlarda. Mortgage kredileri, birden fazla taraf ve onlarca sayfalık yasal belge içeren karmaşık işlemlerdir. En korkunç yağmacı vakalarda, kredi verenler veya komisyoncular sadece borçluları yanlış yönlendirmekle kalmamış, aynı zamanda belgeleri imzalandıktan sonra değiştirmişlerdir.
Maaş günü kredileri, kredi kartı gecikme ücretleri, çek hesabı limit aşım ücretleri ve Vergi İadesi Beklenti Kredileri gibi orantısız derecede yüksek ücretler içeren kısa vadeli krediler, paranın kısa bir süre için avans olarak verilmesi için ödenen ücretin, yüksek riskli krediler için piyasa oranının önemli ölçüde üzerinde bir yıllık faiz oranına ulaştığı durumlarda. Bu tür kredileri verenler, ücretlerin faiz olduğu konusunda itiraz etmektedirler.
*Hizmet aracısı ve menkul kıymetleştirme suistimalleri. İpotek hizmet aracısı, ipotek ödemesini alan, ödeme kayıtlarını tutan, borçlulara hesap özeti sağlayan, ödeme geciktiğinde gecikme ücreti uygulayan ve geciken borçluları takip eden kuruluştur. Menkul kıymetleştirme, varlıkların, özellikle de borçlanma araçlarının bir havuzda toplandığı ve havuzdaki payları temsil eden menkul kıymetlerin ihraç edildiği bir finansal işlemdir. Çoğu kredi, borçlunun rızası olmaksızın bir araya getirilip satılabilir ve hizmet aracısı olarak hareket etme hakları satılabilir. Bir yasa, hizmetlendirmede bir değişikliğin borçluya bildirilmesini gerektirir, ancak borçluyu, ödemeleri senedin sahibine iletmeyen hizmet acentesine yapılan ödemeler için, özellikle de hizmet acentesi iflas ederse, senet üzerinde gecikmeye düşmekten korumaz ve tüm ödemeleri zamanında yapan borçlular kendilerini haciz edilirken ve hizmet acentesinin teminatsız alacaklıları haline gelirken bulabilirler. Hacizler bazen borçluya uygun bir bildirim yapılmadan gerçekleştirilebilir. ABD'de bazı eyaletlerde (bkz. Teksas Hukuk Usulü Kuralları 746), tahliyeye karşı bir savunma yoktur, bu da borçluyu taşınmaya ve bir avukat tutma ve "yeni sahibin" evin sahibi olduğu iddiasını dava ederken yaşayacak başka bir yer bulma masrafına katlanmaya zorlar, özellikle de bir veya daha fazla kez yeniden satıldıktan sonra. Borçlu, en iyi kanıt kuralı uyarınca, mevcut senet sahibinin üzerinde borçlunun imzası bulunan orijinal senedi ibraz etmesini talep ettiğinde, senet sahibi genellikle bunu yapamaz veya yapmak istemez ve bir borç iddiası için geleneksel standart olan "vadesi gelen hamil" olduğunu kanıtlamadan, mal sahibi olduğuna dair bir beyanname ile iddiasını kanıtlamaya çalışır ve mahkemeler genellikle buna izin verir. Bu arada senet alınıp satılmaya devam eder ve fiziksel olarak nerede olduğunun bulunması zordur.
OCC Danışma Mektubu AL 2003-2, yıkıcı kredilendirmeyi aşağıdakileri içerecek şekilde tanımlamaktadır:
Kredi "çevirme" - borçluya çok az ekonomik fayda sağlayan veya hiç sağlamayan ve birincil veya tek amacı ek kredi ücretleri, ön ödeme cezaları ve kredi ile ilgili ürünlerin finansmanından ücretler elde etmek olan sık yeniden finansmanlar;
Yararlı kredi koşullarının kaybedilmesine neden olan özel sübvansiyonlu ipoteklerin yeniden finansmanı;
Finanse edilen tutarda aşırı ve bazen "gizli" ücretlerin "paketlenmesi/eklenmesi";
Borçluların borçlarını azaltmalarını veya geri ödemelerini daha zor veya imkansız hale getirmek için negatif amortisman gibi kredi koşullarının veya yapılarının kullanılması;
Finansmanın gerçek yükünü gizlemek ve borçluları maliyetli yeniden finansman işlemlerine veya hacizlere zorlamak için balon ödemeler kullanmak;
Uygunsuz veya aşırı pahalı kredi ürünlerinin yaşlı borçlulara, mali açıdan sofistike olmayan veya başka bir şekilde suistimal edici uygulamalara karşı savunmasız olabilecek kişilere ve genel kredi ürünlerine ve koşullarına hak kazanabilecek kişilere hedeflenmesi;
Kredi işlemlerinin gerçek maliyetleri, riskleri ve gerektiğinde borçluya uygunluğu konusunda yetersiz bilgilendirme;
Tek primli kredi hayat sigortasının sunulması; ve
Zorunlu tahkim şartlarının kullanımı.