Banka yığılması
Kuram

Hâlen çoğu gelişmiş ülkede kullanılan bankacılık türü kısmi rezerv bankacılığı kapsamında, bankalar vadesiz mevduatlarının sadece bir kısmını nakit olarak tutmaktadır. Kalan tutar, vadeleri tipik olarak vadesiz mevduattan daha uzun olan ve bir varlık-yükümlülük uyumsuzluğuna yol açan menkul kıymetler ve kredilere yatırılır. Hiçbir bankanın tüm mevduatların bir kerede çıkarılması için yeterli rezervi bulunmamaktadır .
Diamond ve Dybvig, bankaların neden gerçekleştiğini ve bankaların neden varlıklarından daha likit mevduat ihraç ettiklerini açıklamak için etkili bir model geliştirdi. Modele göre, banka uzun vadeli kredileri tercih eden borçlular ile likit hesapları tercih eden mevduat sahipleri arasında aracılık yapmaktadır. Diamond-Dybvig modeli, birden fazla Nash dengesi olan ekonomik bir oyun örneği sunar; burada, münferit mevduat sahiplerinin, bir bankanın çökmesine neden olmasına rağmen, başlayacağından şüphelendikten sonra bir banka işlemine girmesi mantıklıdır.
Modelde, işletme yatırımı, gelecekteki zamanın getirilmesi için şimdiki harcamaların elde edilmesini gerektirir; örneğin, gelecek yıllarda üretim için şimdi makine ve binalara yapılan harcamalar. Yatırımları finanse etmek için borçlanması gereken bir işletme veya girişimci, tam geri ödemeden önce yatırım getirisi elde etmek için yatırımlarına uzun zaman vermek isteyecek ve borç verene çok az likidite sunan uzun vadeli kredileri tercih edecektir. Aynı ilke, konut veya otomobil gibi büyük bilet satın almak için finansman arayan bireyler ve hane halkı için de geçerlidir. Bu işletmelere borç vermek için paraya sahip olan hane halkları ve firmaların ani ve öngörülemeyen nakit ihtiyaçları olabilir, bu nedenle genellikle sadece paralarına likit vadesiz mevduat hesapları şeklinde anında erişim garantilenmesi koşuluyla kredi vermeye istekli olurlar, yani, mümkün olan en kısa vadeye sahip hesaplar. Borçlular paraya ihtiyaç duyduklarından ve mevduat sahiplerinin bu kredileri ayrı ayrı yapmaktan korktuklarından, bankalar birçok bireysel mevduattan para toplayarak, borçlulara verilen kredilere ayırarak ve riskleri hem varsayılan hem de ani nakit taleplerini yayarak değerli bir hizmet sunmaktadır. Bankalar uzun vadeli kredileri için vadesiz mevduatlar üzerinden ödediklerinden daha yüksek faiz alabilirler ve böylece kâr elde edebilirler.
Herhangi bir zamanda sadece birkaç mevduat sahibi çekilirse, bu düzenleme iyi çalışır. Bazı büyük acil durumları bankanın coğrafi faaliyet alanı ile eşleştiren veya aşan bir ölçekte kısıtlayan mevduat sahiplerinin öngörülemeyen nakit ihtiyaçlarının aynı anda gerçekleşmesi olası değildir; yani, büyük sayılar yasası uyarınca, bankalar bireysel harcama ihtiyaçları büyük ölçüde ilişkisiz olduğundan, herhangi bir günde hesapların sadece küçük bir yüzdesinin geri çekilmesini bekleyebilirler. Bir banka, uzun bir ufukta kredi verebilirken, para çekme talebinde bulunabilecek tüm mevduat sahiplerine ödeme yapmak için sadece nispeten küçük miktarlarda nakit bulundurur.
Ancak, birçok mudi bir kerede çekilirse, bankanın kendisi (bireysel yatırımcıların aksine) likidite eksikliği yaşayabilir ve mudiler paralarını geri çekmek için acele ederler, bankayı varlıklarının çoğunu kayıpta tasfiye etmeye zorlarlar ve sonunda kaybetmek. Eğer böyle bir banka kredilerini erken çağırmaya çalışsaydı, işletmeler üretimlerini aksatmaya zorlanabilirken, bireylerin evlerini ve / veya araçlarını satmaları gerekebilir ve bu da daha büyük ekonomiye daha fazla zarar verebilir. Buna rağmen, çoğu borçlu olmasa da çoğu talep üzerine bankayı tam olarak ödeyemez ve iflas beyan etmek zorunda kalır, bu da muhtemelen süreçteki diğer alacaklıları etkiler.
Bir banka koşusu, yanlış bir hikâye ile başladığında bile meydana gelebilir. Hikâyenin yanlış olduğunu bilen mudiler bile, diğer mudilerin hikâyeye inanacağından şüphelenirse çekilme teşviki olacaktır. Hikâye kendini gerçekleştiren bir kehanet hâline gelir. Gerçekten de, kendini gerçekleştiren kehanet terimini icat eden Robert K. Merton, bankanın Sosyal Teori ve Sosyal Yapı kitabındaki kavramın ana örneği olduğunu belirtti. İngiltere Bankası valisi Mervyn King, bir zamanlar bir banka koşusu başlatmanın mantıklı olmayabileceğini, ancak bir kez başladıktan sonra katılmak için rasyonel olduğunu belirtti.