Entendiendo la inclusión financiera: propuesta de segmentación, México 2015 y 2018 
Autor: Miguel Ángel López Jiménez
Año: 2021
Carrera: Economía

La inclusión financiera es un tema relativamente nuevo, su enfoque ha ido evolucionando desde el microcrédito, pasando por las microfinanzas y finalmente, a inicios del siglo XXI, se empezó a hablar de inclusión financiera. La década de los 2000 se caracterizó por tener un enfoque de la inclusión financieratradicionalista, donde estasignificaba la sola posesión de productos financieros y estos tenían que ser provistos por el sector financiero tradicional (bancos y en ocasiones el gobierno). A partir de la década de los 2010, el enfoque de la inclusión financiera cambióy ahora ya no solo significala posesión de productos financieros, sino también el correcto uso de ellos y tener una buena educación financiera; además estos productos empezarían a ser provistos por nuevos jugadores, especialmente las empresas financieras tecnológicas (fintech). En México, los adultos que no contabansi quiera con un producto financiero representabancasi el 30% de la población adultaen los años 2015 y 2018. La nula inclusión financiera es un problema que debe ser resuelto, no contar con productos financieros predispone a las personas a varios efectos negativos en su vida presente y futura: i) menor control de sus ingresos y gastos; ii) no contar con los correctos medios de financiamiento para imprevistos; iii) nulohistorial crediticio para generar patrimonio, como adquirir una vivienda o un automóvil; iv) no contar con planes para el retiro, como una afore o pensiones; v) mayor riesgo de pérdidatotal de bienes al no contar con seguro. El presente estudio planea responder principalmente a la siguiente pregunta: ¿es posible, mediante la segmentación de la población, determinar mejores políticas y programas para lograr una mejor inclusión financiera? Para responder a esta pregunta se utilizó el modelode segmentación kmodes para conocer los distintos niveles de inclusión financiera que existen en México. La razón para utilizaresteenfoque se deriva de los datos a utilizar, estos provienen de las versiones 2015 y 2018 de la Encuestas Nacional de Inclusión Financiera, de la cual aproximadamente el 98 por ciento de sus datos son categóricos. Cuatro segmentos de inclusión financiera fueron losque se lograron determinar: nula, baja, media y alta. Para ambos años, se logró identificar que el segmento con mayor presencia en México es el de la baja inclusión financiera; seguido de nula inclusión; en tercer lugar, se encuentra la alta inclusión; y en último lugar la media inclusión. Estos cuatro niveles se determinaronno solo en función de la posesión de productos, sino también en función de distintas variables relacionadas a conocimientos y comportamientos financieros; por ejemplo, se lograron clasificar personas con dos productos financieros en dos distintos niveles, bajo y medio, y la forma en que se distinguen va a depender de variables relacionadas a conocimientos y comportamientos financieros. El presente trabajo contribuyeal entendimiento de la inclusión financieraen Méxicomediante una propuesta de segmentación de la población. Construir segmentos poblacionales es importante para todas las personas, pero sobre todo para aquellas que se encuentren en los segmentos de nula o baja inclusión financiera. Los segmentos permitirán encontrar áreas no atendidas o brechas que necesitan ser cerradas para igualar estos niveles con los niveles medio y alto de inclusión financiera, ya sea por posesión de productos financieros o por educación financiera; por ejemplo: i) encontrar personas, dentro del nivel nulo de inclusión financiera, que tengan buenos conocimiento financieros, pero por alguna razón no poseen ningún producto o financiero; ii) encontrar personas, dentro del nivel bajo de inclusión financiero, que tengan productos financieros, pero que hagan mal uso de ellos. Las diferencias de este trabajo con otros similares son variadas, la principal se deriva de los datos y el modelo a utiliza, los datos son enteramente categóricos y el modelo utilizado está diseñado especialmente para la segmentación de estos. Otra de las diferencias más relevantes se deriva de la conceptualización de la inclusión financiera, el