ECLI:NL:RBAMS:2023:8181, Rechtbank Amsterdam, 12-12-2023, 10625204 TB EXPL 23-2255
Rechtbank Amsterdam — Uitspraak 
Datum: 2023-12-12 00:00:00.000000
Rechtsgebied: Civiel recht; Europees civiel recht

Samenvatting: consumentenrecht ziektekostenverzekering toetsen incassokosten beding, splitsbaarheid, zelfstandige bepalingen in een beding

vonnis
    
    RECHTBANK AMSTERDAM
    
    
      Afdeling privaatrecht
    
    
    
      zaaknummer: 10625204 TB EXPL 23-2255
      vonnis van:  12 december 2023
      fno.:  393
    
    
    
    vonnis van de kantonrechter
    
    
      I n z a k e
    
    
    Zilveren Kruis Zorgverzekeringen N.V.
    
      gevestigd te Utrecht
      eiseres
      gemachtigde: GGN Mastering Credit Rotterdam
    
    
    
      t e g e n
    
    
    
      [gedaagde]
    
    
      wonende te [woonplaats]
      gedaagde
      niet verschenen
    
    Verder verloop van de procedure 
    
      Op 5 september 2023 is een tussenvonnis gewezen.
      Eiseres heeft op 3 oktober 2023 een akte met producties ingediend. Eiseres heeft een afschrift van het tussenvonnis en de akte met producties aan gedaagde verstuurd.
      Gedaagde heeft niet gereageerd.
      Vervolgens is een datum voor vonnis bepaald.
    
  
  
    Gronden van de beslissing
    
      
        Bij tussenvonnis van 5 september 2023 is overwogen dat de hoofdsom als niet bestreden toewijsbaar is. Eiseres is in de gelegenheid gesteld toe te lichten op welke bedingen de vordering tot betaling van rente en incassokosten is gegrond of konden worden gegrond. 
      
      
        Eiseres voert bij akte aan - kort samengevat en voor zover van belang - dat de vordering tot betaling van rente en incassokosten is gegrond of kan worden gegrond op artikel 9.2 van de toepasselijke voorwaarden basisverzekeringen en aanvullende verzekeringen (ingangsdatum 1 januari 2022) Basis Budget, Basis Zeker, Basis Exclusief en aanvullende verzekeringen.
      
    
    
    3. Volgens eiseres heeft zij met dit beding de consument alleen willen informeren/ waarschuwen dat bij betalingsverzuim een bedrag aan wettelijke rente en incassokosten in rekening gebracht zou kunnen worden. Omdat het beding gezien de bewoordingen geen specifieke verplichtingen op het gebied van incassokosten en wettelijke rente voor gedaagde met zich mee brachten, zijn de wettelijke rente en incassokosten gevorderd uit hoofde van de wet, aldus eiseres.
    4. Indien voornoemd beding niet als informatief of aanvullend van aard kan worden beschouwd, is dit beding niet oneerlijk, aldus eiseres. Het beding is volgens eiseres in lijn met de wet en eiseres heeft niet beoogd om af te wijken van dwingendrechtelijke wetsbepalingen. Ook in de uitvoering handelt eiseres in overeenstemming met dwingendrechtelijke wetgeving. Zij brengt bovendien lagere kosten in rekening dan waar zij recht op heeft. Er is dus geen sprake van een aanzienlijke verstoring van het evenwicht. 
  
  
    Beoordeling
    5. Artikel 9.2 van de algemene voorwaarden luidt, voor zover van belang: Als u (verzekeringnemer) niet op tijd betaalt, kunnen wij administratiekosten, invorderingskosten (waaronder incassokosten) en de wettelijke rente aan u (verzekeringnemer)in rekening brengen.
    6. Eiseres kan op grond van dit beding kosten en de wettelijke rente in rekening brengen, daarom moet dit beding, ook als het alleen ter informatie is bedoeld, op eerlijkheid getoetst worden.
    
    7. Het onderhavige beding bestaat uit een bepaling met betrekking tot invorderings- en administratiekosten en een bepaling met betrekking tot rente. Nu deze bepalingen geen zodanig verband met elkaar hebben dat zij niet van elkaar kunnen worden gescheiden zonder de inhoud van het gehele beding te herzien, worden deze twee bepalingen afzonderlijk getoetst, HvJ EU 23 november 2023 (ECLI:EU:C:2023:911 (Provident Polska S.A).
    
    8. Anders dan eiseres stelt wordt de consument door dit beding niet uitsluitend  geïnformeerd over mogelijke kosten en rente bij betalingsverzuim, maar heeft eiseres met de tekst: “kunnen wij administratiekosten, invorderingskosten (waaronder incassokosten)” ook een mogelijkheid gecreëerd om meer dan de wettelijke buitengerechtelijke incassokosten bij consument in rekening te brengen. De bedongen invorderingskosten en administratiekosten zijn bovendien niet gespecifieerd, zodat niet duidelijk is hoe hoog de kosten zijn die in rekening zullen of kunnen worden gebracht, noch wordt er een maximum aan verbonden. Op basis van deze informatie is de consument niet goed in staat de economische gevolgen van dit beding te begrijpen en met kennis van zaken te beslissen of hij zich contractueel wil verbinden.De bedongen invorderings- en administratiekosten zijn daarom oneerlijk, zodat de consument hieraan niet aan gebonden. Terugvallen op de wettelijke regeling met betrekking de incassokosten is daarna niet meer mogelijk, zie HvJ EU 27 januari 2021, ECLI:EU:2021:68 (Dexia) en HR 10 februari 2023, ECLI:NL:2023:198 (Kinderopvang). 
    
    9. Met betrekking tot de bedongen rente wordt wel verwezen naar de wet, zodat deze bepaling eerlijk is. 
    
    
      10. Dit betekent dat de gevorderde incassokosten worden afgewezen en dat de gevorderde wettelijke rente wordt toegewezen. 
      10. Bij tussenvonnis van 5 september 2023 is vastgesteld dat eiseres het polisblad niet had overgelegd, maar is eiseres niet in de gelegenheid gesteld dit alsnog over te leggen. Eiseres dient in het vervolg in alle dagvaardingen waarin de vordering gegrond is op een (ziektekosten)verzekering een kopie van het polisblad over te leggen.
      10. Gedaagde wordt als de in het ongelijk gestelde partij met de proceskosten en nakosten belast.
    
  
  
    BESLISSING
    
    
      De kantonrechter:
    
    
    
      veroordeelt gedaagde tot betaling aan eiseres van € 282,64 aan hoofdsom, vermeerderd met de wettelijke rente vanaf de dag der dagvaarding tot algehele voldoening; 
    
    
      
        veroordeelt gedaagde in de kosten van het geding, tot op heden aan de zijde van eiseres begroot op:
        € 128,00		aan eiseres voor het griffierecht;
        €   80,00		aan eiseres voor salaris gemachtigde;
        € 130,49		aan eiseres voor verschotten;
        ------------		
        € 338,49		in totaal
        één en ander, voor zover van toepassing, inclusief btw;
      
    
    
      veroordeelt gedaagde in de na dit vonnis ontstane kosten, begroot op € 19,00 aan salaris gemachtigde, een en ander voor zover van toepassing inclusief btw;
    
    
      verklaart de veroordelingen uitvoerbaar bij voorraad;
      
    
    
      wijst het meer of anders gevorderde af.
      
      
      
        Dit vonnis is gewezen door mr. E. Pennink, kantonrechter, en in het openbaar uitgesproken op 12 december 2023 in tegenwoordigheid van de griffier