ECLI:NL:RBAMS:2023:8249, Rechtbank Amsterdam, 12-12-2023, 10335410 TB EXPL 23-719
Rechtbank Amsterdam — Uitspraak 
Datum: 2023-12-12 00:00:00.000000
Rechtsgebied: Civiel recht

Samenvatting: Zorgverzekering consumententrecht, ambtshalve toetsen, beding mbt buitengerechtelijke kosten en rente

. 
    
    
    
    RECHTBANK AMSTERDAM
    
    
      Afdeling privaatrecht
    
    
    
      zaaknummer: 10335410 TB EXPL 23-719
      vonnis van: 12 december 2023
      func.:  609
    
    
    
    vonnis van de kantonrechter
    
    
      I n z a k e
    
    
    de naamloze vennootschap Zilveren Kruis Zorgverzekeringen N.V.
    
      gevestigd te Utrecht
      eiseres in conventie, verweerster in reconventie
      nader te noemen: Zilveren Kruis
      gemachtigde: Syncasso Gerechtsdeurwaarders B.V.
    
    
    
      t e g e n
    
    
    
      [gedaagde]
    
    
      wonende te [woonplaats]
      gedaagde in conventie, eiser in recoventie 
      nader te noemen: [gedaagde]
      procederend in persoon
    
    
    
    VERLOOP VAN DE PROCEDURE
    
    
      De volgende stukken zitten in het procesdossier: 
    
    
    
      
        de dagvaarding van 13 januari 2023 met producties;
      
      
        de conclusie van antwoord, tevens houdende eis in reconventie, met producties;
      
      
        het instructievonnis van 21 maart 2023;
      
      
        de conclusie van repliek in conventie, tevens houdende akte wijziging van eis, tevens houdende conclusie van antwoord in reconventie, met producties;
      
      
        de conclusie van dupliek in conventie, tevens houdende conclusie van repliek in conventie, met producties;
      
      
        de akte uitlating producties in conventie, tevens houdende conclusie van dupliek in reconventie;
      
      
        de rolmededeling van 5 september 2023, waarbij Zilveren Kruis in de gelegenheid is gesteld zich bij akte uit te laten over toepasselijke algemene voorwaarden en de eerlijkheid daarvan;
      
      
        de dagbepaling van de mondelinge behandeling. 
      
    
    
      De mondelinge behandeling heeft plaatsgevonden op 27 november 2023. Zilveren Kruis heeft zich doen vertegenwoordigen door [naam] , namens de gemachtigde. [gedaagde] is verschenen. Zilveren Kruis heeft op voorhand een akte uitlaten met producties ingediend. Partijen zijn gehoord en hebben vragen van de kantonrechter beantwoord. Ten slotte is vonnis gevraagd en is een datum voor vonnis bepaald.
    
    
  
  
    GRONDEN VAN DE BESLISSING
    
  
  
    Feiten
    
    
      1. Als gesteld en niet (voldoende) weersproken staat het volgende vast:
    
    
      1.1.
      Tussen Zilveren Kruis en [gedaagde] bestaat sinds 2019 een verzekeringsovereenkomst ingevolge de Zorgverzekeringswet.
    
    
      1.2.
      Op deze overeenkomst zijn algemene voorwaarden van toepassing. 
    
    
      1.3.
      
        In artikel 9.2 van de Voorwaarden basisverzekeringen en aanvullende verzekeringen 2022 (algemene voorwaarden 2022) en de Voorwaarden basisverzekeringen en aanvullende verzekeringen 2023 (hierna: algemene voorwaarden 2023) is onder meer bepaald: 
        
          Als u (verzekeringnemer) niet op tijd betaalt, kunnen wij administratiekosten, invorderingskosten (waaronder incassokosten) en de wettelijke rente aan u (verzekeringnemer) in rekening brengen. 
        
      
    
    
      1.4.
      In 2022 en 2023 bedraagt de premie respectievelijk € 131,45 en € 138,95 per maand. Tevens wordt per maand € 1,00 aan toeslag betaalwijze in rekening gebracht. De premie dient vooraf te worden betaald. 
    
    
      1.5.
      De premie en de kosten betaalwijze over de maanden september 2022 tot en met december 2022 zijn op respectievelijk op 5 en 24 december 2022 en op                   9 januari 2023 en 9 februari 2023 betaald. 
    
    
      1.6.
      
        
          [gedaagde] heeft op 18 februari 2023 vanaf het e-mailadres vankampenkarel@gmail.com aan de gemachtigde van Zilveren Kruis medegedeeld: 
        
          Met verbazing heb ik onlangs de door u toegezonden dagvaarding gelezen. Ik heb namelijk meerdere malen, bij zowel u als Zilveren Kruis zelf, aangegeven dat er van een betalingsachterstand geen sprake is en dat er wellicht een fout in uw administratie is geslopen. Hoewel ik een gang naar de rechter met het volste vertrouwen tegemoet zie wil ik u toch nog meegeven dat het wat mij betreft niet zo ver hoeft te komen en dat we de zaak in der minne kunnen schikken. Ik hoor graag van u. 
        
      
      
    
  
  
    Vorderingen en verweren
    
    
      
        In conventie 
      
    
    
    2. Zilveren Kruis vordert, na vermeerdering van eis bij conclusie van repliek, en vervolgens na vermindering van eis bij akte ter zitting, dat [gedaagde] bij uitvoerbaar bij voorraad te verklaren vonnis veroordeeld zal worden tot betaling van:a.	€ 48,40 aan buitengerechtelijke incassokosten; b.	€ 1,44 aan rente, berekend tot en met 13 januari 2023; c.	de proceskosten.
    3. Zilveren Kruis stelt hiertoe, kort gezegd, in de dagvaarding van 13 januari 2023 het volgende. [gedaagde] is over de maanden september 2022 tot en met december 2022 € 529,80 aan premie inclusief kosten betaalwijze verschuldigd. [gedaagde] is op 23 november 2022 tot betaling van premie over de maanden september 2022 tot en met november 2022 inclusief kosten betaalwijze aangemaand. Medegedeeld is dat als [gedaagde] niet binnen 15 dagen na ontvangst van deze brief betaalt, een bedrag van             € 72,12 aan buitengerechtelijke incassokosten in rekening wordt gebracht. [gedaagde] heeft op respectievelijk 5 december 2022 en 24 december 2022 € 132,45 betaald. Deze bedragen zijn in mindering gebracht op de oorspronkelijke hoofdsom van € 529,80, zodat nog een bedrag van € 264,90 aan te betalen hoofdsom resteert. 
    
    4. Zilveren Kruis heeft bij conclusie van repliek een overzicht van de vanaf mei 2019 verschuldigde premie en ontvangen betalingen overgelegd en gesteld dat [gedaagde] vanaf mei 2019 geen enkele keer tijdig premie heeft betaald. Zilveren Kruis heeft verder onder andere gesteld dat ten aanzien van de in de dagvaarding gevorderde maanden diverse aanmaningen naar [gedaagde] zijn gezonden en dat de brief van           23 november 2022 ook per e-mail naar [gedaagde] ( [e-mailadres] ) is gezonden. [gedaagde] heeft naar aanleiding van de aanmaningen niet betaald en hij heeft ook niet anderszins gereageerd. De e-mail van [gedaagde] van 18 februari 2023 is na de dagvaarding van 13 januari 2023 verzonden. Hierop is op 20 februari 2023 gereageerd, maar de inhoud van de reactie is niet meer te herleiden. [gedaagde] heeft in zijn e-mail van 18 februari 2023 gevraagd om de kwestie in der minne te schikken maar gezien de roldatum van 21 februari 2023 was dat nauwelijks realistisch. 
    
    5. Zilveren Kruis heeft bij conclusie van repliek de vordering met € 279,90, zijnde de premie over de maanden maart en april 2023, inclusief de kosten voor de betaalwijze, vermeerderd. Op de zitting van 27 november 2023 heeft Zilveren Kruis medegedeeld dat de hoofdsom inmiddels is betaald en dat alleen nog de buitengerechtelijke incassokosten van € 48,40 en de rente van € 1,44 worden gevorderd. Zilveren Kruis heeft ten aanzien van onder meer de artikelen 9.2 van de algemene voorwaarden over 2022 en 2023 haar standpunt dat geen sprake is van oneerlijke bedingen nader toegelicht. 
    
    6. [gedaagde] voert gemotiveerd verweer, dat strekt tot afwijzing van de vorderingen.
    
    7. Op de (nadere) standpunten van partijen wordt hierna, voor zover nodig, ingegaan. 
    
    
      
        In reconventie
      
    
    
    8. [gedaagde] verzoekt de kantonrechter:
    
    
      
        hem in de onderhavige zaak in het gelijk te stellen;
      
      
        de proceskosten te verhalen op Zilveren Kruis en/of haar vertegenwoordigers;
      
      
        Zilveren Kruis en/of haar vertegenwoordigers te verbieden [gedaagde] te belasten met incorrecte en onwettige vorderingen;
      
      
        Zilveren Kruis te verplichten [gedaagde] een correcte en duidelijke specificatie inzake te betalen en/of terug te ontvangen bedragen te doen toekomen, en indien dit resulteert in een door [gedaagde] verschuldigd bedrag, hierbij een iDdeal-link te zenden;
      
      
        Zilveren Kruis te verplichten [gedaagde] de toekomstige maandelijkse premies louter via een iDeal-link in rekening te brengen;
      
      
        Zilveren Kruis en/of haar vertegenwoordiger(s) gezien haar sociaal-maatschappelijke functie te verplichten uitsluitend te goeder trouw te handelen en te verbieden misbruik van haar positie te maken;
      
      
        Zilveren Kruis en/of haar vertegenwoordiger(s) aan te spreken op haar/hun immorele en onwettige manier van handelen;
      
      
        Zilveren Kruis en/of haar vertegenwoordiger(s) te verplichten € 300,00 te betalen zijnde kosten en inkomstenderving van [gedaagde] met betrekking tot onderzoek en correspondentie in onderhavige rechtszaak;
      
      
        in geval van onduidelijkheden en/of indien aanvullende informatie is gewenst, [gedaagde] te contacteren door middel van na te melden gegevens, namelijk naam, adres, e-mailadres, telefoonnummer. 
      
    
    
    9. Zilveren Kruis voert gemotiveerd verweer, dat strekt tot het niet ontvankelijk verklaren van [gedaagde] in zijn reconventionele vorderingen, dan wel tot afwijzing van de vorderingen, met veroordeling van [gedaagde] in de proceskosten. 
    
    10. Ter zitting zijn de hierboven weergegeven vorderingen met [gedaagde] puntsgewijs besproken. Voor zover de vorderingen betrekking hebben op proceskosten wordt hieronder beslist. [gedaagde] heeft ter zitting de resterende reconventionele vorderingen ingetrokken, zodat daarop niet hoeft te worden beslist. 
    
  
  
    Beoordeling 
    
    
      
        In conventie en in reconventie
      
    
    
    11. Zoals overwogen in de rolmededeling van 5 september 2023 moeten, nu [gedaagde] een consument is, de bedingen in de algemene voorwaarden waarop Zilveren Kruis een beroep doet of kan doen op eerlijkheid worden getoetst. 
    
    12. Voorafgaande aan de mondelinge behandeling heeft Zilveren Kruis een akte uitlaten genomen en daarin haar eis gewijzigd in die zin dat zij enkel nog buitengerechtelijke incassokosten, rente en proceskosten vordert. Zilveren Kruis heeft in de akte verder de toepasselijke bedingen uit de algemene voorwaarden geciteerd. Artikel 9.2, zoals hiervoor onder de feiten weergegeven, heeft betrekking op de gevorderde buitengerechtelijke incassokosten en rente. Dit beding dient dan ook ambtshalve getoetst te worden. Dat Zilveren Kruis nimmer een beroep heeft gedaan op artikel 9.2, maakt dat niet anders.
    
    13. Ter mondelinge behandeling heeft de gemachtigde van Zilveren Kruis verder toegelicht dat Zilveren Kruis met het beding de verzekeringnemer alleen heeft willen informeren/ waarschuwen dat bij betalingsverzuim een bedrag aan rente en kosten in rekening zou kunnen worden gebracht. Het beding is volgens Zilveren Kruis in lijn met de wet en Zilveren Kruis heeft niet beoogd om af te wijken van dwingendrechtelijke wetsbepalingen. Van een oneerlijk beding is daarom geen sprake, aldus Zilveren Kruis. 
    
    14. Anders dan Zilveren Kruis stelt wordt [gedaagde] door dit beding niet uitsluitend  geïnformeerd over mogelijke kosten en rente bij betalingsverzuim, maar heeft Zilveren Kruis met de tekst: “kunnen wij administratiekosten, invorderingskosten (waaronder incassokosten)” ook een mogelijkheid gecreëerd om meer dan de wettelijke buitengerechtelijke incassokosten bij de consument in rekening te brengen. De bedongen invorderingskosten en administratiekosten zijn bovendien niet gespecifieerd, zodat niet duidelijk is hoe hoog de kosten zijn die in rekening zullen of kunnen worden gebracht, noch wordt er een maximum aan verbonden Op basis van deze informatie is de consument niet goed in staat de economische gevolgen van dit beding te begrijpen en met kennis van zaken te beslissen of hij zich contractueel wil verbinden.De bedongen invorderings- en administratiekosten zijn daarom oneerlijk, zodat de consument hieraan niet aan gebonden. Terugvallen op de wettelijke regeling met betrekking de incassokosten is daarna niet meer mogelijk, zie HvJ EU 27 januari 2021, 
    ECLI:EU:C:2021:68 (Dexia) en HR 10 februari 2023, ECLI:NL:HR:2023:198 (Kinderopvang).
    
    15. Nu in het beding ten aanzien van de rente wordt verwezen naar de wet en dit gedeelte van het beding niet zodanig verband houdt met de rest van het beding dat zij niet kan worden gescheiden zonder de inhoud van het gehele beding te herzien, kan dit gedeelte als eerlijk in stand blijven. De gevorderde wettelijke rente zal dan ook worden toegewezen. 
    
    16. Slotsom is dan ook dat [gedaagde] wordt veroordeeld tot betaling van € 1,44 aan rente. In deze uitkomst wordt aanleiding gezien de proceskosten van partijen in conventie en in reconventie te compenseren in die zin dat ieder de eigen kosten draagt. Daarbij is in aanmerking genomen dat de aanvankelijk gevorderde premie op 9 februari 2023 volledig was voldaan, [gedaagde] daarover op 18 februari 2023 nog met de deurwaarder heeft gecommuniceerd maar dat desondanks de dagvaarding op 21 februari 2023 ongewijzigd is aangebracht. Ook is in aanmerking genomen dat [gedaagde] in persoon procedeert en dus geen kosten voor een professioneel gemachtigde heeft gemaakt.
    
    
  
  
    BESLISSING 
    
    
      De kantonrechter:
    
    
    
      
        In conventie en in reconventie
      
    
    
    
      veroordeelt [gedaagde] tot betaling aan Zilveren Kruis van € 1,44 aan rente;
      
    
    
      verklaart de veroordeling uitvoerbaar bij voorraad;
      
    
    
      compenseert de proceskosten in die zin dat iedere partij de eigen kosten draagt;
      
    
    
      wijst af het meer of anders gevorderde.
      
      
        Dit vonnis is gewezen door mr. L. van Berkum, kantonrechter, en in het openbaar uitgesproken op 12 december 2023 in tegenwoordigheid van de griffier.