Markt voor hypothecaire kredietverlening; Brief minister inzake probleem van provisiegedreven 'misselling'
Staten-Generaal — Kamerstuk 
Datum: 2014-07-06 00:00:00.000000
Rechtsgebied: Wetgeving


(function (window, document, dataLayerName, id) {
 window[dataLayerName] = window[dataLayerName] || [], window[dataLayerName].push({ start: (new Date).getTime(), event: "stg.start" }); var scripts = document.getElementsByTagName('script')[0], tags = document.createElement('script');
 function stgCreateCookie(a, b, c) { var d = ""; if (c) { var e = new Date; e.setTime(e.getTime() + 24 * c * 60 * 60 * 1e3), d = "; expires=" + e.toUTCString() } document.cookie = a + "=" + b + d + "; path=/; Secure" }
 var isStgDebug = (window.location.href.match("stg_debug") || document.cookie.match("stg_debug")) && !window.location.href.match("stg_disable_debug"); stgCreateCookie("stg_debug", isStgDebug ? 1 : "", isStgDebug ? 14 : -1);
 var qP = []; dataLayerName !== "dataLayer" && qP.push("data_layer_name=" + dataLayerName), qP.push("use_secure_cookies"), isStgDebug && qP.push("stg_debug"); var qPString = qP.length > 0 ? ("?" + qP.join("&")) : "";
 tags.async = !0, tags.src = "https://koop.piwik.pro/containers/" + id + ".js" + qPString, scripts.parentNode.insertBefore(tags, scripts);
 !function (a, n, i) { a[n] = a[n] || {}; for (var c = 0; c < i.length; c++)!function (i) { a[n][i] = a[n][i] || {}, a[n][i].api = a[n][i].api || function () { var a = [].slice.call(arguments, 0); "string" == typeof a[0] && window[dataLayerName].push({ event: n + "." + i + ":" + a[0], parameters: [].slice.call(arguments, 1) }) } }(i[c]) }(window, "ppms", ["tm", "cm"]);
 })(window, document, 'dataLayer', 'f8b9eee5-8d9c-4ea1-abd5-83e174f29813');
 
 
 
Direct naar content
Navigatie
Contextinformatie
Publicatie
Acties
Inhoudsopgave
Gerelateerde informatie

Menu

U bent nu hier: 
Publicaties
Officiële publicaties

Inloggen

Primaire navigatie

Andere sites binnen Overheid.nl
Home
Uitgebreid zoeken
Mijn abonnementen
Help

Andere sites binnen Overheid.nl

Berichten over uw Buurt
Zoals vergunningen, bouwplannen en lokale regelgeving.

Rondom uw woonadres
Rondom een zelfgekozen adres

Dienstverlening
Zoals belastingen, uitkeringen en subsidies.

Naar dienstverlening

Beleid & regelgeving
Officiële publicaties van de overheid.

Naar beleid & regelgeving

Contactgegevens overheden
Adressen en contactpersonen van overheidsorganisaties.

Naar overheidsorganisaties

 
 
 
U bent hier:

Home

Kamerstuk 29629, nr. 4

 
 
 

Kamerstuk

Datum publicatie
Organisatie
Vergaderjaar
Dossier- en ondernummer
Datum brief

22-07-2005

Tweede Kamer der Staten-Generaal

2004-2005

29629 nr. 4

11-07-2005

 

 

 
 
 Toon meer van: Inhoudsopgave
 
 

 
 AanhefLichaamVerhouding tussen afsluit- en doorlopende provisieTransparantieVerdere planning en procedureOndertekening
 

 
 
 Toon meer van: Extra informatie
 
 

 
 

Informatie over publicatie

 

 

 
 Toon meer van: Gerelateerd
 
 

 
 Publicaties in kamerdossier

Kamerdossier 29629Toon alle publicaties in het hoofddossier

 

 
 
 Geconsolideerde regelgeving

 

 
 
 Geconsolideerde regelgeving

 

 
 
 Publicaties referendum

 

 

 

 

 

Authentieke versie (PDF)
bestandsgrootte: 25 Kb

Informatie

Gerelateerd

Printen

Delen

 
 
 
29 629Markt voor hypothecaire kredietverleningnr. 4BRIEF VAN DE MINISTER VAN FINANCIËNAan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-GeneraalDen Haag, 11 juli 2005Zoals toegezegd in het Algemeen Overleg d.d. 24 februari1 bericht ik u bij dezen over de uitkomsten van het overleg
adviesmatch, gericht op het uitwerken van maatregelen tegen provisiegedreven
misselling zoals ook beschreven in de brief van december 2004.2 Sindsdien heeft een aantal intensieve en constructieve bijeenkomsten
plaatsgevonden met de stakeholders3 om de maatregelen
uit deze brief te concretiseren en een inschatting te maken van de uitvoerbaarheid
en de effecten van de maatregelen. De hierna volgende uitwerking wordt gedragen
door alle stakeholders. Ik ben van mening dat het pakket maatregelen dat hierna
wordt beschreven een evenwichtig en adequaat antwoord geeft op het probeem
van provisiegedreven misselling. Hierna zal worden ingegaan op de uiterking
van de twee maatregelen die eerder aan uw Kamer zijn gemeld; de aanpassing
van de verhouding tussen afsluit- en doorlopende provisie en transparantie
over advies- en verkoopkosten.Verhouding tussen afsluit- en doorlopende provisieMomenteel wordt voor een aantal producten afsluitprovisie betaald die
gedeeltelijk bedoeld is als voorschot voor in de toekomst uit te voeren activiteiten.
Doel van de maatregel is te zorgen dat de beloning en het moment van uitbetaling
van de adviseur beter aansluit bij zijn inspanningen, zodat de initiële
beloning lager wordt en de doorlopende beloning hoger. Als dit gecombineerd
wordt met een gelijkmatige verrekening van de provisie gedurende de looptijd
aan de klant heeft dit een aantal voordelen. Het vermindert de directe prikkel
op het advies die uitgaat van de hogere afsluitprovisie en het beperkt de
prikkel tot korte termijn provisiejagen (afsluiten van zoveel mogelijk contracten).
De verschuiving van afsluit- naar doorlopende provisie verlaagt bovendien
de overstapkosten voor de klant, vermindert prikkels om onnodig oversluiten
te adviseren en beloont de adviseur ook voor nazorg.Dullemond Advies heeft in opdracht van NBVA, NVA, NVB, Verbond van Verzekeraars
en VVHN onderzoek gedaan naar de inspanningsverdeling van het
intermediair voor verschillende (categorieën) producten. Daaruit blijkt
dat kijkend naar de verdeling van de inspanning van de adviseur in de tijd
binnen de totale groep complexe producten drie categorieën producten
kunnen worden onderscheiden. De eerste categorie (aandelenleaseproducten)
heeft een gemiddelde inspanningsverdeling van 90% direct, 10% doorlopend.
De tweede categorie (uitgestelde lijfrentes en koopsompolissen) heeft een
verdeling van 70% direct en 30% doorlopend. De derde groep (hypotheken met
bijverband, beleggingshypotheken en spaarverzekeringen) heeft een verdeling
van 50% direct, 50% doorlopend. Het voorstel is om voor alle complexe producten
één wettelijkemaximumverhouding
tussen de afsluitprovisie en doorlopende provisie vast te leggen van 50%–50%,
teneinde de uitvoering en handhaving van de maatregel te vereenvoudigen. De
afsluitprovisie zal dus nooit meer kunnen bedragen dan de som van de doorlopende
provisies. Er wordt dus geen maximum opgelegd aan de hoogte van de provisie.Deze wettelijke verplichting is volgens de sector nodig omdat de markt
kampt met een first mover probleem; de marktpartijen
die als eerste overgaan naar deze verhouding verliezen marktaandeel als een
substantieel deel van de markt niet meegaat en hoge afsluitprovisies blijft
hanteren. Een nieuw evenwicht (bij 50/50) is alleen stabiel als een voldoende
grote populatie over gaat op deze verhouding. Daarvoor is het nodig deze verhouding
wettelijk af te dwingen.Uit onderzoek van PricewaterhouseCoopers blijkt dat de overgang naar een
verhouding van 50/50, waar de huidige praktijk over het algemeen een verhouding
100/0 kent, leidt tot aanzienlijke liquiditeitsproblemen bij het intermediair.
Dit probleem kan op een aantal manieren worden verzacht:– door een geleidelijke overgang naar de nieuwe verhouding in de
wet op te nemen (naar 80/20 per 1-1-2007, 70/30 per 1-1-2008, 60/40 per 1-1-2009
en 50/50 op 31-12-2009). De koepels van intermediairs en aanbieders zullen
hun achterban adviseren om vanaf 1 oktober 2005 al geleidelijk toe
te werken naar een verhouding van 80/20;– door in de wet op te nemen dat de uitbetalingsperiode van de doorlopende
provisie gedurende de overgangsperiode wordt verkort naar 10 jaar, waardoor
de doorlopende provisie tijdelijk hoger wordt;– ook kunnen aanvullende bedrijfsfinancieringsfaciliteiten van aanbieders
aan het intermediair beschikbaar komen, mits deze niet gekoppeld wordt aan
individuele posten en er geen productiedwang van uit gaat. Overigens kunnen
adviseurs ook een beroep doen op de markt voor bedrijfsfinanciering.Onder deze voorwaarden is een overgang naar de voorgestelde provisieverhouding
mogelijk zonder dat grote delen van het intermediair in acute financiële
problemen komen. Omdat er in de huidige afsluitprovisie een voorschot zit
voor toekomstige activiteiten bestaat er momenteel in de praktijk terugboekingverplichtingen
om teveel ontvangen afsluitprovisie terug te boeken naar de aanbieder bij
voortijdige beëindiging van de polis als gevolg van onnatuurlijk verloop.
Deze verplichting vervalt binnen 5 à 10 jaar. Het voorstel is deze
verplichting om teveel ontvangen afsluitprovisie terug te boeken naar de aanbieder
bij voortijdige beëindiging van de polis als gevolg van onnatuurlijk
verloop binnen minimaal 5 jaar, wettelijk vast te leggen. Na de overgangsperiode
kan deze periode verkort worden naar minimaal 3 jaar. Betoogd kan worden dat
de grond voor deze regel wegvalt op het moment dat beloning en inspanningen
van het intermediair samenvallen. Anderzijds kan de regel bijdragen aan het
verminderen van provisiegedreven misselling in de overgangsperiode omdat «hit
en run» advisering (waarbij gedurende enkele jaren hoge afsluitprovisies worden geïncasseerd en het kantoor vervolgens gesloten wordt)
erdoor wordt tegengegaan.TransparantieDoor de hoogte van de advies- en verkoopkosten inzichtelijk te maken wordt
de consument alert op het bestaan van deze kosten, zodat deze het advies kritischer
zal bekijken. Dit maakt het tevens mogelijk de kosten van adviezen voor verschillende
producten met elkaar te vergelijken.Het equivalent van de advies- en verkoopkosten bij het intermediair zijn
de provisie-inkomsten. Deze zijn terug te voeren op geldstromen van de aanbieder
naar het intermediair en over het algemeen inzichtelijk te maken omdat er
een directe link gelegd kan worden met de financiële administratie. De
afbakening en afzondering van de advies- en verkoopkosten is voor de aanbieders
echter problematischer gebleken. Volgens de aanbieders is geen sprake van
in de kostenadministratie duidelijk identificeerbare geldstromen die direct
geclassificeerd kunnen worden als advies- en verkoopkosten. In de praktijk
geven aanbieders aan dat er ten aanzien van de uitvoerbaarheid twee belangrijke,
gerelateerde problemen zijn;– de kosteninformatie in de systemen is onvoldoende fijnmazig en
verschilt sterk tussen aanbieders. Dat bemoeilijkt de classificatie van kosten
in advies- en verkoopkosten en overige kosten;– in de praktijk rekenen aanbieders (integrale) kosten niet direct
toe aan individuele producten maar op zijn best aan productgroepen, zoals
«hypotheken». Kosten worden dus niet op productniveau geadministreerd.
Dat bemoeilijkt een (zinvolle) toerekening van kosten naar individuele producten.Het gevolg hiervan is dat er óf generieke verdeelsleutels en opslagen
gebruikt moeten worden voor de classificatie en toerekening van kosten naar
producten, waardoor de werkelijkheid slechts benaderd wordt en er geen differentiatie
in kosten per product zichtbaar wordt, óf dat er gedetailleerde regelgeving
moet komen waardoor de kosteninformatie veel fijnmaziger en op productniveau
geadministreerd moet worden. In het eerste geval vrezen aanbieders ook manipulatie
van de advies en verkoopkosten en voor de consument niet relevante informatie.
In het tweede geval zijn er volgens aanbieders hoge kosten gemoeid met het
uitbreiden van kosteninformatiesystemen. Uitgaande van deze schattingen kunnen
de benodigde systeemaanpassingen voor de sector als geheel aanzienlijk zijn.
Concluderend kan gesteld worden dat de transparantie van advies- en verkoopkosten
voor aanbieders lastig uitvoerbaar en kostbaar is.In plaats van transparantie over de advies- en verkoopkosten zal er een
wettelijke verplichting tot beloningstransparantie per
1-10-2009 ingevoerd worden. Beloningstransparantie impliceert dat niet alleen
de beloning van het intermediair in het geding is, maar dat ook breder gekeken
zal worden. Beloningstransparantie is naar verwachting eenvoudiger uitvoerbaar
dan het opsplitsen van alle kosten in advies- en verkoopkosten en overige
kosten. Een overgangsperiode is verdedigbaar gezien de mate waarin de maatregelen
naar verwachting ingrijpen in de bedrijfsvoering en de marktwerking in de
sector.Een eerste overweging bij het vaststellen van een overgangstermijn is
dat beloningstransparantie in potentie sterke effecten heeft op de werking
van de adviesmarkt en de beloning van de adviseur. Deze effecten zullen beter
opgevangen kunnen worden naarmate de beloning van het intermediair beter aansluit
bij de inspanningen die zij leveren; de aanpassingen van de beloningsstructuur
en -hoogte onder invloed van de grotere concurrentie als gevolg
van transparantie zijn dan immers minder omvangrijk. Overigens is het aannemelijk
dat de wetenschap dat beloningstransparantie wordt ingevoerd zijn schaduw
vooruit zal werpen. Adviseurs zijn uiteraard vrij om eerder over te gaan op
beloningstransparantie, en kunnen daarmee in de overgangsperiode een mededingingsvoordeel
behalen ten opzichte van hun concurrenten. Het is dan ook te verwachten dat
het aantal adviseurs dat transparant is over de beloning, in lijn met de recente
ontwikkelingen, verder zal toenemen in de overgangsperiode. Daar komt bij
dat adviseurs uit hoofde van de Wet financiele dienstverlening vanaf eind
2005 al verplicht worden om transparant te zijn over de beloningsvorm.Een tweede punt van overweging bij het vaststellen van de overgangstermijn
is dat ook de Wet financiële dienstverlening eind 2005 van kracht wordt,
waardoor er de komende jaren al veel in beweging is in de sector, en kosten
gemaakt moeten worden om aan de nieuwe regels te voldoen. Een laatste argument
voor de invoeringstermijn is dat aanbieders en intermediair de tijd krijgen
om beloningstransparantie te implementeren in hun systemen. Dankzij deze invoeringstermijn
kan aangesloten worden bij reguliere investeringscycli, waardoor de administratieve
lasten en nalevingskosten sterk beperkt worden ten opzichte van onmiddellijke
invoering van beloningstransparantie.De wettelijke verplichting tot beloningstransparantie zal wel reeds opgenomen
worden in wet- en regelgeving (lagere regels bij de Wet financieel toezicht
(Wft)). Bij de inwerkingtreding van de Wft zal er duidelijkheid bestaan over
de reikwijdte en precieze vormgeving van deze beloningstransparantie, opdat
de sector in staat gesteld kan worden om zich voor te bereiden. Na afloop
van de overgangsperiode zal geëvalueerd worden wat de effectiviteit is
van de hiervoor beschreven maatregelen. Als deze evaluatie daartoe aanleiding
geeft kan besloten worden de wettelijke maximumverhouding tussen afsluit-
en doorlopende provisie te laten vervallen.Verdere planning en procedureDe hiervoor beschreven maatregelen zullen uitgewerkt worden in (lagere
regels en beleidsregels bij) de Wet financieel toezicht. Daarbij zal ook een
bedrijfseffectentoets en administratieve lastenberekening van de maatregelen
worden gemaakt. De stakeholders zullen intensief betrokken worden door middel
van de reguliere consultaties.De Minister van Financiën,G. Zalm XNoot1Kamerstukken II 2003–2004 29 629, nr. 3.XNoot2Kamerstukken II 2003–2004 29 629, nr. 2.XNoot3De Autoriteit Financiële Markten (AFM), het Verbond van Verzekeraars
(Verbond), de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB), de Nederlandse vereniging
van assurantieadviseurs en financiële dienstverleners (NVA), de Vereniging
van onafhankelijke financiële en assurantieadviseurs (NBVA), de Vereniging
van Hypotheekadviseurs Nederland (VvHN), de Stichting Keurmerk Hypotheekbemiddeling
(SKHB), de Consumentenbond en de Vereniging Eigen Huis (VEH). 
 
 Naar boven

 

Directe linkKopieer de link naar uw clipboard 

https://zoek.officielebekendmakingen.nl/kst-29629-4.html

Sluit modaal

 

Disclaimer
De hier aangeboden pdf-bestanden van het Staatsblad, Staatscourant, Tractatenblad, provinciaal blad, gemeenteblad, waterschapsblad en blad gemeenschappelijke regeling vormen de formele bekendmakingen in de zin van de Bekendmakingswet en de Rijkswet goedkeuring en bekendmaking verdragen voor zover ze na 1 juli 2009 zijn uitgegeven. Voor pdf-publicaties van vóór deze datum geldt dat alleen de in papieren vorm uitgegeven bladen formele status hebben; de hier aangeboden elektronische versies daarvan worden bij wijze van service aangeboden.

 

Over deze website
Contact
English
Help
Zoeken

Informatie hergebruiken
Privacy en cookies
Toegankelijkheid
Sitemap
Kwetsbaarheid melden

Open data
Linked Data Overheid
PUC Open Data

MijnOverheid.nl
Rijksoverheid.nl
Ondernemersplein.nl
Werkenbijdeoverheid.nl