Wet financiële dienstverlening; Verslag algemeen overleg over het Concept Besluit financiële dienstverlening en Extra maatregelen ter verdere voorkoming overkreditering
Staten-Generaal — Kamerstuk 
Datum: 2014-07-06 00:00:00.000000
Rechtsgebied: Wetgeving


(function (window, document, dataLayerName, id) {
 window[dataLayerName] = window[dataLayerName] || [], window[dataLayerName].push({ start: (new Date).getTime(), event: "stg.start" }); var scripts = document.getElementsByTagName('script')[0], tags = document.createElement('script');
 function stgCreateCookie(a, b, c) { var d = ""; if (c) { var e = new Date; e.setTime(e.getTime() + 24 * c * 60 * 60 * 1e3), d = "; expires=" + e.toUTCString() } document.cookie = a + "=" + b + d + "; path=/; Secure" }
 var isStgDebug = (window.location.href.match("stg_debug") || document.cookie.match("stg_debug")) && !window.location.href.match("stg_disable_debug"); stgCreateCookie("stg_debug", isStgDebug ? 1 : "", isStgDebug ? 14 : -1);
 var qP = []; dataLayerName !== "dataLayer" && qP.push("data_layer_name=" + dataLayerName), qP.push("use_secure_cookies"), isStgDebug && qP.push("stg_debug"); var qPString = qP.length > 0 ? ("?" + qP.join("&")) : "";
 tags.async = !0, tags.src = "https://koop.piwik.pro/containers/" + id + ".js" + qPString, scripts.parentNode.insertBefore(tags, scripts);
 !function (a, n, i) { a[n] = a[n] || {}; for (var c = 0; c < i.length; c++)!function (i) { a[n][i] = a[n][i] || {}, a[n][i].api = a[n][i].api || function () { var a = [].slice.call(arguments, 0); "string" == typeof a[0] && window[dataLayerName].push({ event: n + "." + i + ":" + a[0], parameters: [].slice.call(arguments, 1) }) } }(i[c]) }(window, "ppms", ["tm", "cm"]);
 })(window, document, 'dataLayer', 'f8b9eee5-8d9c-4ea1-abd5-83e174f29813');
 
 
 
Direct naar content
Navigatie
Contextinformatie
Publicatie
Acties
Inhoudsopgave
Gerelateerde informatie

Menu

U bent nu hier: 
Publicaties
Officiële publicaties

Inloggen

Primaire navigatie

Andere sites binnen Overheid.nl
Home
Uitgebreid zoeken
Mijn abonnementen
Help

Andere sites binnen Overheid.nl

Berichten over uw Buurt
Zoals vergunningen, bouwplannen en lokale regelgeving.

Rondom uw woonadres
Rondom een zelfgekozen adres

Dienstverlening
Zoals belastingen, uitkeringen en subsidies.

Naar dienstverlening

Beleid & regelgeving
Officiële publicaties van de overheid.

Naar beleid & regelgeving

Contactgegevens overheden
Adressen en contactpersonen van overheidsorganisaties.

Naar overheidsorganisaties

 
 
 
U bent hier:

Home

Kamerstuk 29507, nr. 33

 
 
 

Kamerstuk

Datum publicatie
Organisatie
Vergaderjaar
Dossier- en ondernummer
Datum vergadering

14-12-2005

Tweede Kamer der Staten-Generaal

2005-2006

29507 nr. 33

09-12-2005

 

 

 
 
 Toon meer van: Inhoudsopgave
 
 

 
 AanhefLichaamVragen en opmerkingen uit de commissieHet antwoord van de ministerOndertekening
 

 
 
 Toon meer van: Extra informatie
 
 

 
 

Informatie over publicatie

 

 

 
 Toon meer van: Gerelateerd
 
 

 
 Publicaties in kamerdossier

Kamerdossier 29507Toon alle publicaties in het hoofddossier

 

 
 
 Geconsolideerde regelgeving

 

 
 
 Geconsolideerde regelgeving

 

 
 
 Publicaties referendum

 

 

 

 

 

Authentieke versie (PDF)
bestandsgrootte: 45 Kb

Informatie

Gerelateerd

Printen

Delen

 
 
 
29 507Regels voor de financiële dienstverlening (Wet financiële
dienstverlening)nr. 33VERSLAG VAN EEN ALGEMEEN OVERLEGVastgesteld 9 december 2005De vaste commissie voor Financiën1 heeft
op 10 november 2005 overleg gevoerd met minister Zalm van Financiën
over: het Concept Besluit financiële dienstverlening
(Kamerstuk 29 507, nr. 30) en Extra maatregelen ter verdere voorkoming
overkreditering (Kamerstuk 29 507, nr. 31).Van dit overleg brengt de commissie bijgaand beknopt verslag uit.Vragen en opmerkingen uit de commissieMevrouw Koomen (CDA) herinnert eraan dat in
het algemeen overleg in maart jongstleden aan de minister is gevraagd om onderzoek
te doen naar de effecten van een verlaging van het maximale kredietvergoedingspercentage.
De schuldenproblematiek in Nederland neemt ernstige vormen aan en ingrijpen
is onvermijdelijk. In zijn brief van 7 november kondigt de minister een
verlaging van dit percentage aan. Valt het krediet op betaalrekeningen hier
ook onder? Dit is immers ook een vorm van consumptief krediet en het rood
staan op betaalrekeningen neemt schrikbarende vormen aan.In maart jongstleden is de suggestie gedaan om alle kredieten vanaf € 100
te registreren bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) en ook te toetsen
vanaf € 100. Uit zijn brief blijkt dat de minister heeft gekozen
voor een bedrag van € 250. Waarom heeft hij voor dit bedrag gekozen?
Uit gesprekken met vertegenwoordigers van de sector blijkt dat zij bereid
zijn om ook tot een lager niveau te toetsen en te registreren.Het is positief dat de problematische schulden op meerdere manieren worden
aangepakt, want er is niet een enkele oplossing. Zo regelt de Wet financiële
dienstverlening (Wfd) een zorgplicht. Wat betekent dit voor de kredietverstrekkers?
Zij moeten de klant kennen, maar in welk opzicht? Moeten zij bekend zijn met
het inkomen en de lasten of kunnen zij zich baseren op andere criteria?De minister gaat in zijn brief ook in op de uitbreiding van de schuldenregistratie
bij het BKR. Het is verheugend dat meerdere partners zich bereid hebben verklaard
om hieraan mee te werken. Op welke termijn kan dit gerealiseerd worden? Het
ministerie van Financiën participeert in de initiatiefgroep.
Is al overwogen om van de zijde van de overheid over te gaan tot het registreren
van studieschulden en deelname in het WSNP-traject?De minister heeft op 19 oktober jongstleden een indrukwekkende speech
gehouden voor de Stichting Financiële Dienstverlening (StFD). Hij heeft
toen onder meer gezegd dat de Wfd op 1 januari aanstaande in werking
zal treden. Is dit wel zo’n handig moment? Hij heeft zelf al gezegd
dat een aantal onderdelen gefaseerd kan worden ingevoerd. Eerder is gezegd
dat de wet pas feitelijk van kracht is als ook het besluit is geaccordeerd.
Mevrouw Koomen dringt erop aan dat de wet op 1 januari van kracht wordt,
ook al levert dit problemen op voor de vergunningaanvraag. De maanden december
en januari zijn over het algemeen drukke maanden voor de financiële sector
en bovendien worden op 1 januari aanstaande veel nieuwe wetten en regeling
van kracht. Zij stelt daarom voor om de termijn voor de vergunningaanvraag
vast te stellen op 1 februari. Verder zouden de bepalingen met betrekking
tot de controle van het Besluit financiële dienstverlening (Bfd) op 1 april
2006 van kracht kunnen worden. Hoe denkt de minister hierover?Is het waar dat er wordt afgezien van de eis dat voor iedere medewerker
van de financiële dienstverlener een bewijs omtrent het gedrag moet worden
aangevraagd en dat die eis nu alleen nog geldt voor mensen die nieuw in dienst
treden?Het conceptformulier voor de aanvraag van een vergunning is inmiddels
beschikbaar. Kan dit formulier nu al worden gebruikt of moet er worden gewacht
op de definitieve versie?In de vakpers zijn artikelen verschenen over de vrijstellingsregeling.
Daarin wordt onder meer opgemerkt dat belastingadviseurs en accountants die
maximaal tien financiële adviezen per jaar verstrekken, niet onder de
regeling vallen. Toch is die regeling nu juist bedoeld om te voorkomen dat
er verkeerde adviezen worden verstrekt. Daarom ontgaat mevrouw Koomen de logica
van een dergelijke beslissing. Wanneer kan de Kamer de vrijstellingsregeling
tegemoet zien? Verder vraagt zij wanneer de algemene maatregel van bestuur
voor de herziening van de provisiestructuur kan worden verwacht.Enkele weken geleden stond in de krant dat een groep adviseurs van zins
is om de Wfd naast zich neer te leggen. Zij stellen zich op het standpunt
dat zij persoonlijke meningen verstrekken in plaats van adviezen. Is er echt
zo’n gat in de wet dat dit mogelijk is? Verder zijn er berichten dat
grote groepen Tsjechische, Britse, Belgische en andere Europese tussenpersonen
zich willen aanmelden voor het SER-register om zodoende op de Nederlandse
markt te kunnen opereren. Dit is toch niet de bedoeling?Het is bekend dat de Wfd en het Bfd tot verzwaring van de administratieve
lasten zullen leiden. Toch zal zij de minister aan zijn belofte houden dat
in deze kabinetsperiode voor deze sector over het geheel sprake zal zijn van
een lastenreductie van 25%.Adviseurs in hypotheken en leven zijn niet verplicht om de module Beleggen
A te volgen. Dit is vreemd, want daardoor ontstaan er twee soorten hypotheekadviseurs,
namelijk hypotheekadviseurs die alle soorten hypotheken kennen en hypotheekadviseurs
die alleen maar spaarhypotheken kennen en daarover mogen adviseren. Is dit
verstandig? Mevrouw Koomen is van mening dat een hypotheekadviseur over alle
kennis moet beschikken. Wil de minister hier nog eens naar kijken? Hypotheekadviseurs
geven vaak advies over bepaalde verzekeringen zoals inboedel/opstal, woonlasten
en arbeidsongeschiktheid. Dit zou eigenlijk in de vergunningaanvraag moeten
worden opgenomen.Mevrouw Van Egerschot (VVD) heeft zich verbaasd
over de gedachte van de minister dat de verzwaring van de administratieve
lasten als gevolg van de invoering van de Wfd kan worden gecompenseerd door vereenvoudiging van de arbowetgeving. Zij hoopt niet dat dit de manier
is waarop de doelstelling van 25% zal worden waargemaakt.Over de toename van de toezichtkosten bestaat nog onduidelijkheid ook
al is er meerdere malen gevraagd naar de directe kosten. Wil de minister hier
nu op ingaan?Het baart haar zorgen dat de inwerkingtreding van de Wfd is gekoppeld
aan het Bfd. De Wfd kan op 1 januari aanstaande in werking treden, maar
dan is er wel een probleem met de vergunningaanvraag. Is er nog enige rek
in de termijn? Het lijkt haar logisch dat de controle op de uitvoering van
het Bfd pas op 1 april 2006 van start gaat, want er kan toch niet van
betrokkenen worden verlangd dat zij direct na 1 januari alle regels naleven
die vandaag worden besproken.De vrijstellingsregeling moet in het pakket worden meegenomen. Kan de
minister hier meer duidelijkheid over geven?In een eerder algemeen overleg is ook gesproken over waardering van verworven
competenties. Mensen die al jarenlang dit beroep uitoefenen, zouden niet verplicht
moeten zijn om ieder cursusje te volgen, aldus mevrouw Van Egerschot.Zij wijst erop dat bij banken en verzekeraars alleen de directie en de
bestuurders een verklaring omtrent het gedrag hoeven te overleggen. In de
sector financiële dienstverlening zouden alle klantmedewerkers dit moeten
doen. Kan de minister dit toelichten?Vanochtend heeft de Kamer stukken ontvangen over een intentieverklaring
voor een geschillenregeling en het geschilleninstituut. Wil de minister hier
nog iets over zeggen?De StFD zal kortingen bedingen in een wisselwerking tussen de Autoriteit
Financiële Markten (AFM), de stichting en de markt. Is dit met het oog
op de regels voor mededinging toegestaan? Kan er nog een andere stichting
worden opgericht met een vergelijkbare positie? Zou zo’n stichting dezelfde
kortingen kunnen bedingen? Wat gebeurt er als de stichting de taken overneemt
van de AFM wat volgens de stukken mogelijk is?Mevrouw Van Egerschot vraagt vervolgens om een uitleg van de bepaling
voor omkering van de bewijslast. Tot nu toe geldt dat er voor de invoering
van een dergelijke bepaling zwaarwegende redenen moeten worden aangevoerd.
De Wfd zal ertoe leiden dat er heel veel informatie aan de consument wordt
verstrekt, maar als de consument een van die adviezen niet nakomt en in plaats
daarvan kiest voor een product dat hem uitdrukkelijk is afgeraden, mag de
financiële dienstverlener die dienst niet leveren, zo blijkt uit recente
rechterlijke uitspraken. De adviseur moet zijn handelen uitgebreid documenteren,
maar als de consument een andere weg kiest, mag de adviseur hem niet verder
helpen, ook al heeft hij het logboek erbij. Zo kan er nooit een omkering van
de bewijslast plaatsvinden.Volgens het «decisionpaper» van het Verbond van Verzekeraars
staan er nog taal- en spelfouten in het besluit. Hopelijk worden die verbeterd
voordat het besluit wordt gepubliceerd.Zij betwijfelt of de verlaging van de rente een oplossing zal bieden voor
de schuldenproblematiek. Sinds 1 januari 2003 is de kredietvergoeding
met 3% verlaagd, maar vervolgens zijn er wel 40 000 problematische
schulden extra ontstaan. Deze problematiek moet natuurlijk worden aangepakt,
maar de vraag is hoe. Het probleem kan niet worden opgelost door te voorkomen
dat er leningen worden afgesloten. Voorkomen moet worden dat die leningen
een schuldenprobleem opleveren. Nu wordt er gekozen voor symptoombestrijding.
Mevrouw Van Egerschot zegt dat zij hier niets in ziet en volgens haar ziet
de minister er ook niets in. In maart jongstleden zei hij immers dat verlaging
van de rente het voor mensen aantrekkelijker maakt om leningen af te sluiten,
dus schulden aan te gaan. Hij zei verder dat een andere, eveneens willekeurige
grens moeilijk voorstelbaar is, maar nu heeft hij een andere grens vastgesteld.
Hoe is hij daartoe gekomen? Zij dringt erop aan dat hij aantoont dat de verlaging van de rente echt een bijdrage kan leveren aan de oplossing van de
schuldenproblematiek.Als de wettelijke rente wordt verlaagd, zullen kleine consumptieve kredieten
verdwijnen. De kosten kunnen dan immers niet worden opgebracht. Dit gat zal
noch door de banken, noch door de huidige kredietverleners worden opgevuld
en zo worden mensen gedwongen om bij woekeraars aan te kloppen. Natuurlijk
kan er een beroep worden gedaan op de Volkskredietbanken, maar die zullen
geen lening verschaffen voor de aanschaf van een zonnebank. Mensen die geen
enkele andere schuld hebben, kunnen voor zo’n kleine lening dan nergens
meer terecht.Er is een probleem, maar dit moet worden aangepakt door in kaart te brengen
waaruit de schulden bestaan en hoe ze tot stand zijn gekomen. Mensen die hun
huidige schulden niet kunnen afbetalen en toch opnieuw een lening willen afsluiten,
moeten door de markt worden afgewezen. De markt kan dit alleen maar doen als
zij werkelijk inzicht heeft in de schuldenlast van mensen. Nu is dit niet
het geval, maar de markt werkt hier wel aan. Zij moet worden gestimuleerd
om op deze weg verder te gaan. Als alle schulden in kaart zijn gebracht, moeten
dit overzicht zo breed mogelijk toegankelijk zijn, dus ook voor energiebedrijven,
woningbouwcorporaties, enz.Vervolgens zou de minister ook nog andere mogelijkheden moeten onderzoeken
die van verschillende kanten zijn geopperd zoals de mogelijkheid van doorberekening
van achterstanden, enz. Dit probleem kan niet met één maatregel
worden opgelost.De heer Douma (PvdA) vindt het goed dat deze
wet ertoe leidt dat assurantietussenpersonen onder toezicht worden geplaatst
en dat de provisies transparant worden. De wet regelt nog een aantal andere
zaken en zou daarom zo snel mogelijk van kracht moeten worden.De wet is vooral in het leven geroepen om de belangen van de consumenten
te beschermen. Er is voorzien in een geschillenregeling en een geschillencommissie.
Onder andere de Consumentenbond heeft gevraagd waarom die geschillencommissie
niet zodanig wordt samengesteld dat de onafhankelijk beter gewaarborgd is.
Als voorbeeld wordt dan de Stichting Geschillencommissies Consumentenzaken
genoemd.Veel levensverzekeringen blijken in de praktijk beleggingsproducten te
zijn. Zouden de dienstverleners die hierover adviseren, dan niet hetzelfde
kennisniveau moeten hebben als de adviseurs die adviezen verstrekken over
beleggingsfondsen?Volgens de regeling hoeft het financiële advies maar één
jaar bewaard te worden. De producten hebben echter een veel langere levensduur.
Er kunnen in een latere fase alsnog problemen ontstaan, maar dan is het advies
niet meer te achterhalen. Het lijkt daarom logischer om het financiële
advies te bewaren gedurende de looptijd van het product.Er kan worden volstaan met een verwijzing naar de financiële bijsluiter.
De heer Douma zou het beter vinden als de bijsluiter bij ieder product wordt
verstrekt.Op 9 november zijn de resultaten van een onderzoek van de AFM naar
buiten gekomen. Er wordt onder meer gewezen op tekortkomingen van banken bij
de verkoop van beleggingsproducten in de hele keten van productontwikkeling
tot verkoop. Wil de minister op deze bevindingen van de AFM ingaan? Zijn zij
wellicht aanleiding om het besluit aan te scherpen?De banken mogen over zowel bank- als verzekeringsproducten adviseren,
maar verzekeraars mogen alleen over verzekeringsproducten adviseren. Ziet
de minister hier een mogelijkheid voor een «level playing field»?De Kamer heeft de vrijstellingsregeling nog niet ontvangen, maar de heer
Douma gaat ervan uit dat er uiteindelijk een situatie zal ontstaan waarin
iedereen die dit type activiteiten uitvoert, niet alleen als hoofdactiviteit
maar ook als een substantiële nevenactiviteit, onder het toezicht van
de AFM valt. Zo kan worden voorkomen dat andere typen organisaties
die dit soort activiteiten uitvoeren, buiten dit toezicht blijven.Hij verwelkomt de aankondiging van de minister met betrekking tot het
maximale kredietvergoedingspercentage. Ook de verlaging van het bedrag dat
wordt getoetst van € 1000 naar € 250 is een welkome verbetering.
Dit roept echter wel de nodige vragen op. De minister schrijft dat hij in
samenwerking met het BKR en andere instellingen onderzoekt welke organisaties
aan het systeem zouden moeten deelnemen. Hoe denkt de minister hierover? Het
toenemend belang van het BKR roept weer nieuwe vragen op. Welke garanties
zijn er dat eenmaal aangemelde kredieten die zijn afgelost, uit het register
verdwijnen? Hoe kan ervoor worden gezorgd dat de burger inzicht heeft in de
gegevens die het BKR over hem of haar heeft opgeslagen? Hoe kan worden bereikt
dat een burger daar eventueel wijziging in kan brengen?De Raad voor de Rechtsbijstand heeft gepleit voor uitbreiding van de mogelijkheden
voor gemeentelijke krediet- en stadsbanken voor de verstrekking van cruciaal
krediet. Dit kan de toename van de schuldenproblematiek voorkomen en ertoe
bijdragen dat bestaande problematische schulden worden verlicht. Hoe denkt
de minister over dit voorstel?De heer Irrgang (SP) wijst erop dat er mensen
zijn die zoveel schulden hebben dat zij nauwelijks meer de huur kunnen betalen
of zelfs op straat komen te staan. Het Bfd is een goede stap vooruit in de
aanpak van de problematische schuldenlast.De Europese Commissie heeft voorstellen gedaan voor een richtlijn. Hoe
verhoudt het Bfd zich tot die voorstellen? Daarin worden onder meer regelingen
getroffen voor het recht op vervroegd aflossen, het verbod op leningen waarbij
de terugbetaling afhankelijk is van een onzeker rendement zoals aandelenlease
en wordt uitgegaan van twee weken bedenktijd. Vooral die laatste mogelijkheid
zou ook in het Bfd moeten worden opgenomen, omdat op die manier impulsaankopen
kunnen worden voorkomen.De Commissie spreekt ook over een verplichting om maandlasten en kosten
van een krediet in een advertentie te vermelden. In het conceptbesluit werd
nog expliciet uitgegaan van een dergelijke vermelding in radio- en televisieadvertenties,
maar in het voorliggende besluit komt dit niet meer terug. Is dit het gevolg
van de consultatie van de marktpartijen ofwel de lobby van de commercie? De
heer Irrgang dringt erop aan dat deze bepaling opnieuw wordt opgenomen. In
advertenties waarin mensen wordt voorgehouden dat zij na een telefoontje zorgeloos
op vakantie kunnen gaan, zou ook duidelijk naar voren moeten komen wat die
zorgeloze vakantie hen per maand kost.Hij is blij met de maatregelen die de minister aankondigt in zijn brief
over de overkreditering. Dit geldt voor de verlaging van de maximum rente
voor consumptief krediet, maar ook voor de uitbreiding van de schuldenregistratie
die een belangrijke bijdrage kan leveren aan de oplossing van de schuldenproblematiek.
Het BKR is geen publiek orgaan. Welke garantie heeft de minister dat de registratie
wordt uitgebreid? Op welke termijn moet het overleg resultaat opleveren? Ook
de heer Irrgang dringt erop aan dat schulden bij energiebedrijven en woningbouwcorporaties
in de registratie worden opgenomen. Verder onderschrijft hij het pleidooi
voor registratie van studieschulden.Er wordt al lang gesproken over de instelling van een geschillencommissie
in de financiële sector. Die doelstelling is nog steeds niet bereikt.
In de huidige geschillencommissies zijn geen vertegenwoordigers van consumenten
opgenomen. Hoe lang zal het nog duren voordat er één commissie
wordt ingesteld? Worden de consumenten in die commissie wel vertegenwoordigd?De heer Vendrik (GroenLinks) vindt dat de
conclusies van het rapport van de AFM over de uitoefening van de zorgplicht
door de banken er niet om liegen. De banken hebben in reactie hierop laten
weten dat zij al bezig zijn met verbetertrajecten en dat zij vol goede bedoelingen
zijn. Dit neemt niet weg dat nu wel duidelijk is dat de zorgplicht in dit
welvarende land bepaald niet goed is geregeld. De kern van dit wetsvoorstel
is dan ook dat financiële dienstverleners zich in hun dagelijkse doen
en laten en tegen alle commerciële druk in, rekenschap moeten geven van
het belang van hun cliënt en de vraag of een lening op tijd kan worden
terugbetaald of dat een product past bij de cliënt in kwestie.De AFM legt de vinger bij een moeilijk punt waar al eerder over is gesproken,
namelijk de beloningsstructuur. De basale mentaliteit van zoveel mogelijk
productie draaien die nog eens wordt aangewakkerd door een verkeerde beloningsstructuur,
staat haaks op de voornemens die de minister in dit goede besluit heeft neergelegd.
Wil hij hierop reageren?Een bedrijf dat in de pauze van een televisie-uitzending in lovende woorden
een krediet aanprijst, hoeft niet te vermelden wat dit krediet uiteindelijk
kost. De heer Vendrik dringt erop aan dat dit wordt veranderd. De consument
moet in een oogopslag kunnen zien wat een lening hem in totaal kost. Als het
voorliggende artikel 27, lid 2 wordt gevolgd, zal er in het telefoongesprek
terloops worden gesproken over de kredietsom, looptijd en totale prijs. Zo
moet het niet, want dit is te indirect en zal consumenten niet van impulsleningen
weerhouden. Daarom moet in grote letters op het scherm komen te staan wat
een dergelijke lening kost.Er komt een reclamecode voor complexe producten, maar voor een eenvoudige
lening is dit niet nodig. Het is het hier niet mee eens. Voor elk financieel
product dat via radio, televisie, kranten of hoe dan ook wordt aangeprezen,
moet een waarschuwing verplicht worden gesteld.Hij vindt het een goede zaak dat het maximale kredietvergoedingspercentage
is verlaagd, maar het is nog tamelijk hoog. De minister geeft op die manier
nog veel ruimte voor de markt om behoorlijke percentages te behalen. Deze
operatie moet ertoe leiden dat mensen worden weerhouden van impulsleningen
waarvan zij de gevolgen niet kunnen overzien. De ene lening moet de andere
dekken en zo ontstaat er een oninbare schuldenlast waar de gemeenten uiteindelijk
voor opdraaien.De heer Vendrik onderschrijft het voornemen om te komen tot uitbreiding
van de schuldenregistratie, maar het verbaast hem dat de minister alleen een
faciliterende rol voor zich ziet weggelegd. De concentratie van alle schulden
van een burger op een punt levert buitengewoon gevoelige informatie op. De
minister zou daar zelf verantwoordelijkheid voor moeten dragen en zeggenschap
in hebben. Hij zou een wet moeten formuleren waarin een en ander wordt geregeld.
Ook de toegang tot de informatie moet goed worden geregeld en is in de eerste
plaats een overheidstaak.Het antwoord van de ministerDe minister gaat ervan uit dat de schuldenproblematiek
niet alleen met een verlaging van het maximale kredietvergoedingspercentage
kan worden opgelost. Daarom worden er nog andere maatregelen voorgesteld,
zoals de plicht om het BKR te raadplegen voor krediet boven de € 250
en de uitbreiding van de schuldenregistratie. Bovendien wordt verantwoorde
kredietverlening zo gemakkelijker. Kleine kredieten zijn duurder, zij leveren
vrijwel net zo veel werk op als een groot krediet. De kosten zijn dus relatief
hoog en daardoor is het rentepercentage hoger dan voor grotere kredieten.
In dit rentepercentage zit een risico-opslag voor wanbetalers. Als deze flankerende
maatregelen ertoe leiden dat het risico op wanbetaling kleiner wordt, is het
alleszins verantwoord om het percentage te verlagen. Er is nog een andere
redenering. Bij een lager percentage zijn aanbieders wel gedwongen
om nog serieuzer dan nu te bezien of de kans dat het krediet wordt terugbetaald,
wel reëel is.Dit pakketje maatregelen heeft dus ook oog voor het financiële belang
van de kredietverschaffer. Hij heeft minder kans om via hogere percentages
wanbetaling af te wentelen op degenen die wel terugbetalen, maar hij heeft
minder reden om met opslagen te werken omdat er een betere positie ontstaat
voor het beoordelen van de kredietwaardigheid.De Nederlandse Vereniging voor Volkskrediet (NVVK) steunt dit voorstel
en kan met dit percentage uit de voeten. De andere kredietaanbieders moeten
het hier dus ook mee kunnen doen.Het is belangrijk dat op deze manier een opeenstapeling van schulden kan
worden voorkomen. Afgelopen week is er een gesprek gevoerd met de organisaties
die het initiatief hebben genomen om tot uitbreiding van de schuldenregistratie
te komen. Een van die organisaties is het Leger des Heils waarmee ook overleg
wordt gevoerd over de problematiek van de dak- en thuislozen. Vaak is een
onoplosbare schuldenlast als gevolg van onder andere huurachterstanden en
schulden bij het energiebedrijf de oorzaak van die problematiek. Beide moeten
in hun onderlinge samenhang worden bezien.De minister gelooft niet in een verbod op het verschaffen van krediet
anders dan door de NVVK voor mensen met een inkomen beneden een bepaalde grens.
Als dit op een fatsoenlijke manier door de private sector kan worden geregeld,
moet daar ook ruimte voor zijn. Een gedwongen winkelnering waardoor mensen
met een bepaald inkomen alleen nog bij de NVVK terecht kunnen, wijst hij van
de hand. Zo ontstaat er een ongewenste tweedeling in de maatschappij.Het ligt voor de hand dat de kredietregistratie wordt uitgebreid naar
huurachterstanden, schulden bij het energiebedrijf, leveranciers van telecomdiensten
en de studiefinanciering. Met de verlaging van de registratiegrens wordt zo
een flinke uitbreiding van het overzicht bereikt. Hij is echter niet enthousiast
over de suggestie dat de overheid dit ter hand zou moeten nemen. Het is verheugend
dat een groep organisaties zijn maatschappelijke verantwoordelijkheid wil
nemen. Natuurlijk moet de privacy gewaarborgd zijn. Daarom heeft hij zijn
hulp aangeboden bij het zoeken naar een vorm die de toets van het toezicht
van het College Bescherming Persoonsgegevens kan doorstaan. Daarbij moet ook
worden geregeld wie er toegang hebben tot het register en of betrokkene zelf
daar ook toegang toe krijgt. Met de minister van OCW zal worden gesproken
over de mogelijkheid om de studieschulden in het register op te nemen en met
de banken over de roodstanden. Ook zal er binnenkort een gesprek worden gevoerd
met de hypotheekverschaffers over de tophypotheken en de mogelijke overfinanciering
in die sfeer. Desgevraagd zegt hij toe dat hij in dit gesprek ook zal vragen
hoe ver het staat met de positieve registratie van hypotheken.Het initiatief van de organisaties verdient steun en de overheid zal behulpzaam
zijn waar dit nodig is. Als het desondanks toch mislukt, kan terecht worden
gezegd dat de overheid haar verantwoordelijkheid moet nemen omdat marktpartijen
hier niet toe in staat zijn. De uitgebreide registratie zal in de loop van
volgend jaar een feit moeten zijn; voor de zomer moet in ieder geval duidelijk
zijn dat dit initiatief op afzienbare termijn realiteit wordt. De organisaties
hebben natuurlijk zelf ook belang bij een goede schuldenregistratie. De kans
op succes is zeker aanwezig nu woningbouwcorporaties, energiebedrijven en
de grote telefoniebedrijven willen meewerken. De minister voegt hieraan toe
dat de Kamer hem kan aanspreken als de organisaties in juni 2006 nog steeds
met elkaar in gesprek zijn.Op de vraag wat de juridische implicaties zijn als een organisatie afgaat
op de informatie in het register antwoordt hij dat dit een reden is om dit
niet als overheidsdomein te willen kwalificeren. Dan zou de overheid in gebreke
worden gesteld als er een administratief foutje is gemaakt. Nu is dit
een dienst van private partijen die zij zelf hebben georganiseerd; zij binden
zich om dingen te melden en te toetsen.Roodstanden die ouder zijn dan drie maanden vallen onder het maximale
kredietvergoedingspercentage. Voor korte kredieten geldt dit niet, zij het
dat in de praktijk de percentages die de banken in rekening brengen, zich
bewegen tot aan het percentage dat nu wordt voorgesteld. Als dit tot praktische
problemen zou leiden, is het altijd nog mogelijk om dit ook onder de maximering
brengen.De keuze voor de grens van de kredietwaardigheidtoets is in zekere zin
willekeurig. Op basis van het proportionaliteitsbeginsel in relatie tot de
administratieve lasten is er gekozen voor € 250. Met dit bedrag
wordt een groot deel van de kredieten bereikt, zonder overdadige overlast
te creëren. Deze voorstellen leiden ontegenzeggelijk tot verzwaring van
de administratieve lasten, maar die wordt tot het uiterste beperkt.Overigens moet die administratieve lastenverzwaring worden gecompenseerd
binnen het totaal voor de administratieve lasten financiële sector. De
doelstelling is op 29% vastgesteld. De vereenvoudiging van de arbowetgeving
is geen middel tot compensatie van de administratieve lasten van de financiële
diensten al is die natuurlijk ook interessant voor financiële dienstverleners.Een kredietverstrekker moet altijd de kredietwaardigheid van de cliënt
beoordelen. Dit betekent dat het inkomen bekend moet zijn en dat er bij kredieten
boven de € 250 een kredietwaardigheidtoets moet worden toegepast.
Zo kan hij zich ervan verzekeren dat de bestaande schuldenpositie niet prohibitief
is om krediet te verschaffen. Bij grotere kredieten moet de kredietverstrekker
zich nog wat verder verdiepen in de situatie van de cliënt om vast te
stellen of het type krediet geschikt is voor betrokkene.De minister is van mening dat de wet op 1 januari aanstaande van
kracht moet worden. Het is nu nog de vraag voor welke onderdelen iets meer
tijd moet worden uitgetrokken. Hopelijk kan dit besluit snel in de Staatscourant
worden geplaatst. Iedereen is er dan mee bekend, maar vooralsnog wordt ervan
uitgegaan dat de vergunningaanvragen voor 1 februari moeten worden ingediend.Degenen die al lang hun beroep uitoefenen, kunnen ook langs een andere
weg dan het afleggen van examens laten zien dat zij gekwalificeerd zijn, namelijk
door middel van een assessment. In zo’n assessment wordt een praktijksituatie
nagebootst en wordt beoordeeld of betrokkene daar dankzij zijn ervaring voldoende
op reageert. Oude diploma’s tellen ook mee. Ook al is betrokkene lang
actief in de branche, zo’n assessment is toch nuttig, al is het maar
om vast te stellen of hij inderdaad in staat is om adequaat advies te geven.Op verzoek van de minister merkt de heer Th. H.
Harms (Hoofd Afdeling Marktgedrag en Effectenverkeer) op dat het
College van Deskundigen zal toetsen of eventuele nieuwe aanbieders van het
assessment verantwoord te werk gaan. De aanbieders zullen niet door het College
maar door de minister worden erkend. In het oorspronkelijke voorstel was het
College van Deskundigen een zelfstandig bestuursorgaan, maar het wordt nu
aangemerkt als een adviescollege. De taken van het college zijn verder onveranderd.De minister merkt vervolgens op dat er aan
de vrijstellingsregeling wordt gewerkt. Het adviseren van een bedrijf mag
niet de hoofdactiviteit worden van accountants en belastingadviseurs. Zo is
het niet de bedoeling dat zij met provisie van een verzekeraar verzekeringsadviezen
verstrekken. Indien zij wel provisie ontvangen, vallen ze niet onder de vrijstelling.
De vrijstelling staat wel toe dat zij in incidentele gevallen hun licht laten
schijnen over een element van financiële dienstverlening, maar dit moet
beperkt blijven tot een marginale activiteit die niet wordt betaald door de
aanbieders van producten. Hij heeft geen hoge verwachtingen van een verbod
op dergelijke marginale activiteiten, want er zal altijd een natuurlijke
neiging zijn om een vertrouwde adviseur te raadplegen. Er zal echter niet
worden toegestaan dat iemand onder het motto van belastingadviseur ook bemiddelaar
in verzekeringen en kredieten wordt. De vrijstellingsregeling wordt hopelijk
nog deze maand afgerond.De herziening van de provisiestructuur maakt onderdeel uit van de WfT
en zal in juni 2006 zijn beslag krijgen. Overigens is dit gefaseerde wijziging
van de huidige provisiestructuren.Adviseurs die denken dat zij advies kunnen geven zonder zich iets van
de WfT aan te trekken, aangepakt. Dit geldt ook voor adviseurs uit het buitenland
die zich in Nederland willen vestigen.De heer Harms voegt hieraan toe dat betrokkenen
op basis van de richtlijn Verzekeringsbemiddeling in Nederland kunnen bemiddelen
in verzekeringen als zij in hun eigen land een vergunning hebben verworven.
Als zij zich bij de SER melden voor een vergunning, vallen zij onder het Nederlandse
toezicht.De minister merkt nog op dat de standaarden
en minimumnormen van de Europese richtlijnen voor de financiële dienstverleners
van alle lidstaten gelden. Bovendien zal de taalbarrière vaak een belemmering
vormen om financiële producten te verkopen op een manier die voldoet
aan de eisen van de Europese regelgeving. Op het praktisch opereren van aanbieders
en bemiddelaars, ook als zij afkomstig zijn uit een andere lidstaat, zal de
AFM toezicht houden. Er zijn afspraken gemaakt over de samenwerking tussen
de toezichthouders. Tot nu toe zijn er nog geen klachten ontvangen over buitenlandse
verzekeringsadviseurs.De hypotheekmodule is ruim geformuleerd, omdat het vaak voorkomt dat een
hypotheekbemiddelaar een inboedel- en opstalverzekering en een arbeidsongeschiktheidsverzekering
verkoopt. In de opleiding voor een hypotheekkwalificatie wordt ook ingegaan
op aanvullende producten en beleggen. Een kandidaat moet dit alles beheersen
om een kwalificatie te verkrijgen. Als de hypotheekbemiddelaar gespecialiseerde
schadeverzekeringen wil aanbieden, moet hij de opleiding schadeverzekeringen
met succes hebben afgerond. In de module levensverzekering is de arbeidsongeschiktheidsverzekering
opgenomen.De module Beleggen A maakt verplicht onderdeel uit van de modules levensverzekering
en hypotheken. De combinatie doet zich zo vaak voor, dat de bemiddelaar sowieso
de basisbeginselen van het beleggen onder de knie moet hebben.Er is een berekening gemaakt van de directe toezichtkosten. Het gemiddeld
tarief zal bij een vergunningverlening ongeveer € 800 zijn. De doorloop-
en toezichtkosten bedragen jaarlijks zo’n € 1200.Om een enorme bureaucratische operatie te voorkomen, wordt de verklaring
van goed gedrag alleen gevraagd van nieuwe medewerkers. Daarbij wordt er ook
vanuit gegaan dat de huidige medewerkers al een bewijs van hun goede gedrag
hebben geleverd.De wet staat de eventuele stichting van een concurrent van de StFD niet
in de weg. De AFM weet dat de bij de StFD aangesloten instellingen zich goed
hebben georganiseerd. Daarom is het gerechtvaardigd dat de toerekening van
kosten van de AFM aan de georganiseerde instellingen lager is. Dit zal ook
een stimulans zijn om zich aan te sluiten bij een dergelijke organisatie zonder
dat dit wettelijk verplicht is.De heer Harms merkt op dat de AFM een partner
kiest waar hij vertrouwen in heeft, omdat er dan minder tijd hoeft te worden
besteed aan de partijen die daarvan deel uitmaken. Als de AFM een partner
vindt die aan de kwaliteitscriteria voldoet, honoreert het ministerie van
Financiën dit via de kostenregeling, dat wil zeggen met een korting op
de heffing.De minister voegt hier aan toe dat het feit
dat zijn ministerie de heffingsstructuur bepaalt, hem een enorme hefboom geeft.
De stichting wordt betaald door de aangesloten leden. Daar staat een iets
lagere heffing AFM tegenover.Hij deelt de beschouwing over de omgekeerde bewijslast niet. Het bedrijf
moet zelf aangeven waarom het van mening is dat het aan de normen voldoet.
Dit is een kwestie van zelfwerkzaamheid en biedt de toezichthouder de gelegenheid
om het bedrijf kritisch te bevragen. De AFM past deze techniek toe om de overlast
voor de bedrijven te beperken.De bewaarplicht is niet bedoeld voor civiele procedures, maar wordt ingevoerd
opdat het publieke toezicht kan controleren of partijen hun bedrijf zo hebben
ingericht dat zij structureel aan de normen kunnen voldoen. Voor het publieke
toezicht is een jaar genoeg. In de praktijk zullen aanbieders, zeker bij grotere
contracten, wel geneigd zijn de administratie langer te bewaren al is het
maar om eventuele problemen met cliënten te kunnen ondervangen. Een algemeen
voorschrift dat de administratie voor alle producten gedurende de looptijd
bewaard moet blijven, zou een enorme en overbodige administratieve verplichting
opleveren.De onafhankelijkheid van de geschillencommissie is een eis van de overheid;
de organisatie van de commissie wordt vrijgelaten. Het past niet bij die onafhankelijke
status dat er een vertegenwoordiger van de consumenten of verzekeringsmaatschappijen
wordt opgenomen. De leden moeten verstand van zaken hebben en een eerlijk
en redelijk oordeel geven. Het Dutch Securities Institute is hier een goed
voorbeeld van.Een verplichte uitreiking van de financiële bijsluiter levert extra
administratieve lasten op en is overigens in de praktijk weinig effectief.
Mensen moet wel actief attent worden gemaakt op de gegevens die beschikbaar
zijn. De bijsluiter zal worden vereenvoudigd en er zal voor worden gezorgd
dat hij ook grafisch leesbaar wordt. Bovendien moet de bijsluiter in een vroeg
stadium beschikbaar zijn en niet pas als de handtekening is gezet. De bijsluiter
moet altijd elektronisch toegankelijk zijn en op schrift ter beschikking worden
gesteld als daarom wordt gevraagd.Uit het reglement van de kredietregistratie volgt wie er toegang krijgt
tot die registratie.Nederland loopt met deze regelgeving niet vooruit op een eventuele Europese
richtlijn Consumentenkredieten. Er is juist op dit vlak heel weinig beweging
in Brussel doordat er grote onenigheid is tussen de lidstaten onderling en
ook met het Europees Parlement.De minister voelt weinig voor een verbod op reclame op radio en televisie
voor consumentenkrediet. Voordat een transactie wordt afgesloten, moeten de
gegevens die de wet voorschrijft aan de cliënt zijn overhandigd. In een
algemene radio- of televisiespot over kredietverlening kunnen dergelijke tabellen
moeilijk worden opgenomen. De suggestie om in zo’n reclame-uiting aan
de hand van een concreet voorbeeld aan te geven wat een lening in totaal kost,
neemt hij echter wel in overweging, omdat dit een goed compromis lijkt.Het voorstel om een waarschuwingszin te verplichten voor eenvoudige producten
neemt hij niet over. De mensen moeten ook niet al te zeer worden onderschat.
Iedereen die een lening neemt, weet dat hij moet terugbetalen en dat hij rente
moet betalen. Als er dan ook nog een voorbeeld wordt gegeven van de effectieve
maandlast, zou dit voldoende moeten zijn.Het onderzoek van de AFM was gericht op de effecten van bestaande wetgeving
en heeft aangetoond dat de AFM actief is, maar ook dat het goed is dat de
Wfd er komt.De handhaving wordt nu voortvarend ter hand genomen en dit zal ook voor
de andere producten gelden als de Wfd wordt ingevoerd. Uit deze exercitie
blijkt dat de AFM corrigerend optreedt. Er is geen reden om de regels aan
te scherpen, want de AFM heeft niet geconstateerd dat er in strijd met de
regels wordt gehandeld.De voorzitter van de vaste commissie voor Financiën,TichelaarDe griffier van de vaste commissie voor Financiën,BerckXNoot1Samenstelling:Leden: Van der Vlies (SGP), Crone (PvdA), Bakker (D66), Hofstra (VVD),
De Haan (CDA), Bussemaker (PvdA), Vendrik (GroenLinks), Halsema (GroenLinks),
Kant (SP), Blok (VVD), Ten Hoopen (CDA), ondervoorzitter, Smits (PvdA), De
Pater-van der Meer (CDA), Van As (LPF), Tichelaar (PvdA), voorzitter, Koopmans
(CDA), Van Vroonhoven-Kok (CDA), Varela (LPF), De Nerée tot Babberich
(CDA), Koomen (CDA), Fierens (PvdA), Aptroot (VVD), Smeets (PvdA), Heemskerk
(PvdA), Dezentjé Hamming (VVD), Van Egerschot (VVD) en Irrgang (SP).Plv. leden: Rouvoet (ChristenUnie), Koenders (PvdA), Dittrich (D66), Balemans
(VVD), Kortenhorst (CDA), Duyvendak (GroenLinks), Van Gent (GroenLinks), De
Krom (VVD), Atsma (CDA), Dijsselbloem (PvdA), Omtzigt (CDA), Eerdmans (LPF),
Noorman-den Uyl (PvdA), Mosterd (CDA), Jan de Vries (CDA), Hermans (LPF),
Mastwijk (CDA), Rambocus (CDA), Stuurman (PvdA), Luchtenveld (VVD), Blom (PvdA),
Douma (PvdA), Bibi de Vries (VVD), Van Beek (VVD) en Gerkens (SP). 
 
 Naar boven

 

Directe linkKopieer de link naar uw clipboard 

https://zoek.officielebekendmakingen.nl/kst-29507-33.html

Sluit modaal

 

Disclaimer
De hier aangeboden pdf-bestanden van het Staatsblad, Staatscourant, Tractatenblad, provinciaal blad, gemeenteblad, waterschapsblad en blad gemeenschappelijke regeling vormen de formele bekendmakingen in de zin van de Bekendmakingswet en de Rijkswet goedkeuring en bekendmaking verdragen voor zover ze na 1 juli 2009 zijn uitgegeven. Voor pdf-publicaties van vóór deze datum geldt dat alleen de in papieren vorm uitgegeven bladen formele status hebben; de hier aangeboden elektronische versies daarvan worden bij wijze van service aangeboden.

 

Over deze website
Contact
English
Help
Zoeken

Informatie hergebruiken
Privacy en cookies
Toegankelijkheid
Sitemap
Kwetsbaarheid melden

Open data
Linked Data Overheid
PUC Open Data

MijnOverheid.nl
Rijksoverheid.nl
Ondernemersplein.nl
Werkenbijdeoverheid.nl