经济观察报 记者 陈慧晶在浙江绍兴做公务员的王磊(化名)6月初刚刚卖掉一套房子，手里有点闲钱。一个朋友告诉他把钱存到当地的农信社，在一年定期利率的基础上返还现金3%。“这都是现金直接到手的，只要不提前取出，一年下来利率就有6.25%。”面对6.25%的高息，王磊有点心动。吸存返现“一年定期存款的返现额度一般在3%至4.4%之间，5万元起存，各银行规定不一。”农信社一位代办点员工告诉记者。据了解，当地金融机构出现吸存返现金的背后是当地中小企业手头资金短缺。据上述信贷员透露，一般情况下，企业一旦有了贷款需求，就可以通过当地定点联系的信贷员与当地金融机构达成协议，再由信贷员去发放(存款返现金)消息，吸引储户。“吸存规模依企业贷款需求而定，一旦吸引到足够的存款，返现活动就停止。”通常来讲，3月份的返现额度最高，因为正值工厂开工之际，资金需求大，给的利率也高。一年期定存利率3.25%加上返现额度，储户收益最高可达7.65%，可以与信托类理财产品的收益率相抗衡。不同之处在于，信托类理财产品需要自负风险，存款在大部分的老百姓看来，风险为零，具有很大的吸引力。“返现金直接、安全，存银行里风险毕竟小一些。存单拿到手里总比欠条安全。”王磊说。据悉，吸存返现的操作方式很简单。具体而言是返现的资金直接由企业来出，不通过银行柜台，也不走银行账面。储户要按照约定存够一年，如果提前取走，银行就会直接从储户的本金和活期利息里将返现的金额扣掉，再退还给企业。王磊告诉记者，自己在信贷员的陪同下到农信社柜台存上50万定期，1个月后就能返给15000元。信贷员告诉记者他此次的任务是400万，要在1个月内完成，之后就能从企业那里领到现金交付王磊。“返现一定会给的，不会超过1个月。”他说“如果1个月内没内给你利息，你可以直接把钱取走。”这种存款直接返现的现象在绍兴并不少见，据了解，当地的邮政储蓄银行、杭州银行、农信社等都采用此种方法吸储。而民营企业更集中的温州，则是吸存返现的最先开创者。“温州银行曾一度用存1万返440元的高额利息吸引了大量的绍兴储户，导致绍兴各银行金库一度空虚。”农信社代办点员工告诉记者。现象背后据悉，发生类似吸存揽储的背后则是从银根紧缩以来，当地中小企业面临贷款难，而银行则既要满足存贷比考核、又要应对存款准备金率随时上调，又要保证足够的利润，为了揽储都使出浑身解数。6月20日起，央行再次上调了存款准备金率0.5个百分点，大行达到21.5%的历史高位。从去年1月到现在，央行已累计上调存款准备金率12次，已冻结了大约4.2万亿流动性，已超过2010年信贷规模的一半。再加上6月份起采用的日均存贷比的考核方法，不少银行的日子愈加难过。在负利率的刺激下，越来越多的居民不愿将钱存到银行里。据人民银行的统计数据显示，今年1月到5月，居民储蓄存款增加9531亿元，同比少增8398亿元。“到月底的那几天，就经常有银行来找我，承诺存100万付给4000元一天的利息，存上个两三天就行。”义乌小商品市场的老板陈顺海告诉记者。当然，作为合作的另一方，企业对资金的强烈需求也是返现活动愈演愈烈的动因之一。“就算愿意出更高的返现额度，一般的小企业，银行也是不愿意合作的，毕竟银行还需要承担不良贷款的风险。”上述农信社信贷员说。在信贷管制背景下，企业融资利率不断攀升。中信建投证券研究所首席宏观分析师魏春凤在指出，调研结果显示，2008年浙江地区民间贷款年利率的最高峰值为156%，2011年一季度时个别地区已达到180%。而一般的私人借贷中，年利率也在20%-30%左右。从银行借钱，虽然要在商业贷款利率基础上再加3%-4.4%的返现，也比私人借贷便宜得多，一般不到15%。对于违规揽储，去年10月份，银监会曾公开发文，对存在违规行为的六家银行提出批评，并对其采取了相应的处罚，把返点、回赠、送礼金、给中介回扣等方式定性为“变相高息揽储”，对此种行为进行严加管制。此外，央行也曾经发布《严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》的规定。