E.ISSN.2614-6061 P.ISSN.2527-4295 Vol.10 No.3 Edisi September 2022 EFEKTIVITAS AVALIS PADA CALON NASABAH PEMBIAYAAN TERHADAP KELANCARAN PENGEMBALIAN PEMBIAYAAN (STUDI KASUS KOPERASI SYARIAH HARAPAN SURABAYA) Oleh Cici Novitasari1), Muhammad Wahyudi2), Farida Anisah3) 1,2,3Magister Ekonomi Syariah, UIN Sunan Ampel Surabaya Abstrak Penelitian ini dilakukan untuk mengetahui penerapan avalis dan efektivitas avalis pada calon nasabah pembiayaan terhadap kelancaran pengembalian pembiayaan di Koperasi Syariah Harapan Surabaya. Jenis penelitian ini adalah penelitian kualitatif dengan metode analisis dengan pola pikir deduktif untuk memperjelas kesimpulannya. Penelitian ini dilakukan dengan observasi dan wawancara kepada avalis dan pihak Koperasi Syariah Harapan Surabaya. Hasil penelitian ini menyimpulkan bahwa avalis dalam Koperasi Syariah Harapan Surabaya sudah efektif. Hal ini dibuktikan dengan pihak Koperasi Syariah Harapan Surabaya melakukan backlist kepada avalis dan nasabah pembiayaan yang menyebabkan tingkat pembiayaan bermasalah terus mengalami kenaikan. Kemudian pihak Koperasi Syariah Harapan Surabaya mencari avalis dan nasabah pembiayaan baru dengan harapan tingkat pembiayaan bermasalah mengalami penurunan. Setelah dilakukan backlist kepada avalis dan nasabah pembiayaan yang bermasalah, pada tahun 2017 tingkat pembiayaan bermasalah mengalami penurunan yaitu dengan NPF sebesar Rp. 123.000.000. kemudian pada tahun 2018 mengalami penurunan kembali yaitu dengan NPF sebesar Rp. 66.935.000. Sedangkan tingkat pembiayaan bermasalah terjadi kenaikan cukup signifikan yakni sebesar Rp. 182.931.950 dan turun menjadi Rp.123.000.000 pada tahun 2017. Pada tahun 2018 terjadi penurunan tingkat pembiayaan bermasalah kembali yakni sebesar Rp. 66.935.000. Kata Kunci: Efektivitas, Avalis, Pembiayaan 1. PENDAHULUAN Lembaga Keuangan Syariah adalah suatu perusahaan usahanya setiap berhubungan dengan bidang keuangan. Ada beberapa kegiatan yang dilakukan oleh lembaga keuangan syariah ini diantaranya seperti penghimpunan dana dan penyaluran dana. Dalam menjalankan bisnis, segala operasionalnya berpedoman pada syariat Islam. Lembaga keuangan syariah disini dibagi menjadi dua, yakni lembaga keuangan bank dan lembaga keuangan non bank. Lembaga keuangan bank terdiri dari bank umum syariah dan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah. Adapun lembaga keuangan non bank diantaranya seperti Pasar Modal, perusahaan Asuransi Syariah, perusahaan Pegadaian, Lembaga Keuangan Mikro Syariah, dan lain-lain.(Shinta Dhewianty, 2012). yang kegiatan produk dan system Syariah merupakan lembaga yang memiliki pergerakan bisnis pada kalangan masyarakat menengah, lembaga keuangan ini selalu berupaya untuk menjalankan bisnis keuangannya sesuai dengan prinsip syariah. Keberadaan Lembaga keuangan Mikro Syariah ini telah diterima baik oleh masyarakat di Indonesia dari perkotaan hingga pedesaan. Selain itu Lembaga Lembaga Keuangan Mikro Keuangan(Amin Kuncoro dan Husnurrosyidah, 2017) Koperasi Syariah Harapan Surabaya hadir sebagai sebuah Koperasi yang bergerak di bidang simpanan dan pembiayaan yang dikelola berdasarkan prinsip syariah dengan tujuan dapat menjadi contoh bagi Koperasi Syariah lainnya serta mensejahterakan anggotanya dan bermanfaat bagi anggota serta semua masyarakat. Selain itu juga menjadi Koperasi Syariah yang mampu melihat peluang yang ada di masyarakat sekitar terutama menengah ke bawah. Dari tujuan Koperasi Syariah tersebut diharapkan tidak ada lagi keraguan bagi masyarakat muslim yang ingin melakukan pengelolaan dana tabungan maupun pembiayaan menurut aturan syariat Islam. seperti Koperasi Syariah Harapan Surabaya memiliki beberapa produk pembiayaan sangat bervariatif nasabahnya. sesuai Mudharabah, Diantaranya Mushrakah, Murabahah, Ijarah, Qard Al-Hasan, dan Wakalah. Dengan adanya produk pembiayaan pada Koperasi Syariah sangat membantu tersebut masyarakat yang tergolong ekonomi ke bawah dalam memenuhi kebutuhannya, baik itu digunakan untuk untuk membangun usahannya. Pemberian pembiayaan dalam Koperasi dengan para kebutuhan produk seperti konsumsi maupun Jurnal Education and development Institut Pendidikan Tapanuli Selatan Hal. 312
E.ISSN.2614-6061 P.ISSN.2527-4295 Vol.10 No.3 Edisi September 2022 Syariah ini termasuk sangat penting bagi masyarakat yang sedang membutuhkan uang, tetapi dalam Koperasi Syariah ini sering menghadapi masalah kemacetan dalam hal pembayaran angsuran. Dalam menganalisis calon nasabah, Koperasi Syariah tersebut menggunakan avalis. Yang menjadi avalis merupakan anggota dari Koperasi Syariah Harapan Surabaya sebagai pihak ketiga yang menjamin yang nasabah direkomendasikan. Avalis pada Koperasi Syariah Harapan Surabaya sudah diterapkan dari tahun 2007 dengan jumlah avalis secara keseluruhan ada 43 teknis, avalis merekomendasikan orang. Secara kepada pihak Koperasi Syariah Harapan Surabaya, setelah itu avalis dan nasabah datang ke Koperasi. Sebelum diberikan pembiayaan, pihak dari Koperasi Syariah tersebut akan mengkonfirmasi kepada avalis untuk memastikan bersedia bertanggung jawab atas nasabah yang dijamin, selain itu pihak Koperasi Syariah juga akan melakukan terhadap avalis dan nasabah yang di analisis rekomendasikan. calon pembiayaan bahwa avalis Untuk memperkuat hasil penelitian, peneliti menggunakan data pembiayaan bermasalah tahun 2009-2018 yang diberikan oleh pihak Koperasi Syariah Harapan Surabaya. Untuk teknik analisis data, penulis merangkum kemudian mengambil inti kalimat agar dapat terfokus pada kalimat-kalimat penting. Selanjutnya data disajikan dalam bentuk tabel dan ditarik kesimpulan. 3. HASIL DAN PEMBAHASAN 1. Penerapan Avalis di Koperasi Syariah Harapan Surabaya Avalis pada Koperasi Syariah Harapan Surabaya merupakan anggota dari koperasi tersebut. Menurut pihak koperasi dengan adanya avalis diharapkan dapat mengurangi tingkat kemacetan dalam hal pengembalian pembiayaan. Adapun kriteria khusus yang ditetapkan oleh pihak Koperasi Syariah Harapan Surabaya dalam menentukan anggota mana yang tepat untuk menjadi avalis, diantarannya : a. Seseorang tersebut sudah lama menjadi anggota Dalam hal pemberian pembiayaan tidak selalu berjalan dengan lancar. Adapun permasalahan yang dalam sering pembayaran tingkat kemampuan pembayaran lebih rendah dari yang sudah disepakati menyebabkan pelunasan angsuran pembiayaan waktunya lebih lama dari jatuh tempo yang sudah ditentukan, dan bermasalah karena benar- benar macet dalam pembayaran angsuran. terjadi seperti angsuran keterlambatan pembiayaan, Terdapat avalis yang bermasalah pada komitmennya dalam menjamin nasabah pembiayaan terhadap Koperasi Syariah Harapan Surabaya. Pada sistem operasionalnya untuk menganalisis nasabah pembiayaan, Koperasi Syariah Harapan Surabaya menggunakan avalis. Oleh karena itu, apabila ditemukan avalis yang tidak bertanggung jawab terhadap nasabah pembiayaan yang dijamin, ini akan sangat berpengaruh pada kelancaran pengembalian pembiayaan.. Adapun penyebab yang membuat permasalahan tersebut muncul, yaitu seperti kurang efektif dalam menentukan seorang avalis, kurang dalam hal menganalisis secara detail antara avalis dengan nasabah pembiayaan yang dijamin. Secara umum, efektivitas avalis sangat berpengaruh kepada kelancaran pengembalian pembiayaan. Berdasarkan permasalahan yang mendasari penelitian ini, peneliti mengambil penelitian berjudul terhadap Kelancaran Pengembalian Pembiayaan (Studi Kasus Koperasi Syariah HDUDSDQ6XUDED\D· 2. METODE PENELITIAN Koperasi Syariah Harapan Surabaya. b. Seseorang tersebut harus memiliki karakteristik yang baik, dapat dipercaya, dan tanggap dalam hal angsuran pembiayaan. c. Pihak Koperasi Syariah Harapan Surabaya sangat mengetahui karakteristik orang yang akan berperan sebagai avalis. Avalis pada Koperasi Syariah Harapan Surabaya terlibat pada saat berlangsungnya (Pra, Proses, Paska) pembiayaan. Proses terlibatnya avalis sebagai berikut : a. Pra Pembiayaan Pra Pembiayaan merupakan tahap awal dari berlangsungnya pembiayaan yang dilakukan. Pada tahap ini, seorang avalis mengantarkan calon nasabah pembiayaan datang ke Koperasi Syariah Harapan Surabaya. Namun, apabila ada calon nasabah pembiayaan yang datang sendiri ke koperasi, pihak dari Koperasi Syariah Harapan Surabaya akan menanyakan kepada calon nasabah dapat referensi darimana sehingga melakukan pembiayaan di koperasi tersebut. Kemudian, pihak koperasi terlebih dahulu akan mengkonfirmasi kepada orang yang memberikan referensi. Karena orang tersebut akan menjadi avalis yang siap bertanggung jawab atas kewajiban calon nasabah pembiayaan, apabila suatu tersebut saat nanti calon nasabah pembiayaan mengalami wanprestasi tidak dapat menyelesaikan kewajibannya. sehingga Pada saat calon nasabah datang ke Koperasi Syariah Harapan Surabaya, pihak koperasi akan memberikan form profil anggota pembiayaan. Jenis penelitian ini adalah penelitian kualitatif dengan metode analisis dengan pola pikir deduktif untuk memperjelas kesimpulannya. Penelitian ini teknik pengumpulan data dengan menggunakan observasi dan wawancara kepada avalis dan pihak Koperasi Syariah Harapan Surabaya Jurnal Education and development Institut Pendidikan Tapanuli Selatan Hal. 313
E.ISSN.2614-6061 P.ISSN.2527-4295 Vol.10 No.3 Edisi September 2022 DATA PEMOHON 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 Status Perkawinan 12 Nama Istri / Suami 13 Pekerjaan Istri/Suami Jumlah Anak 14 15 Jumlah tanggungan 16 Kerabat yg dapat dihubungi 17 Alamat Kerabat tersebut Nama Nama Panggilan / Alias Tempat, tanggal lahir Nomor KTP/Pengenal (masa berlaku) Jenis Kelamin Alamat Tempat Tinggal No Tlp / HP Status kepemilikan rumah Lama tinggal dialamat tersebut Jarak tempat tinggal ke Koperasi DATA PEMBIAYAAN Jumlah Pembiayaan Jenis Pembiayaan Jangka Waktu Permohonan Ke Data Pembiayaan terakhir - Jenis Pembiayaan - Plafond Pokok - Saldo Pokok / Piutang - Kolektibilitas/Kualifikasi - Jumlah Tunggakan DATA KEUANGAN PROFILL ANGGOTA PEMBIAYAAN FOTO USAHA DATA JAMINAN Mobil / Sepeda motor Merek Tahun Pembuatan Nomor Polisi / Nomor BPKB Kondisi Nomor Sertifikat / Letter C Atas Nama Alamat DATA USAHA Bidang Usaha Alamat Tempat Usaha Jarak tempat Usaha Ke Koperasi Status Tempat Usaha Lama Usaha Pengalaman Usaha Status Permodalan Usaha Usaha Lainnya (Kalau Ada) sampai dengan menanggung/menjamin kembali seorang calon nasabah pembiayaan yang baru. 2. Efektivitas Avalis pada Calon Nasabah Pembiayaan terhadap Kelancaran Pengembalian Pembiayaan di Koperasi Syariah Harapan Surabaya gambaran sebagai pengukuran seberapa jauh pencapaian hasil atas usaha yang telah dilakukan dengan melihat target-target yang telah ditetapkan. Semakin efektif suatu usaha atau program yang dijalankan, maka semakin baik pula hasil yang didapatkan dari usaha atau program tersebut. Efektivitas merupakan suatu Menurut peneliti avalis pada Koperasi Syariah Harapan Surabaya sudah efektif. Hal tersebut dibuktikan secara teori avalis yang tercantum pada pasal 1820 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata yang menyatakan bahwa : Penghasilan per bulan Pengeluaran Usaha per bulan Laba Rugi Usaha per bulan Penghasilan Tambahan per bulan Total Biaya Rumah Tangga per bulan Total Penghasilan per bulan ASPEK KUALITATIF Karakter Kondisi Ekonomi Keluarga Harta yang dimiliki Reputasi dimasyarakat Reputasi Rekan Kerja Kemauan Bayar Sumber : Data Dokumentasi Koperasi Syariah Harapan Surabaya Gambar 1. Profil anggota pembiayaan Form profil anggota pembiayaan ini sebagai bentuk informasi data diri calon nasabah pembiayaan secara tertulis. Informasi yang disajikan memuat data pemohon, data pembiayaan, data keuangan, foto usaha, data jaminan, data usaha, dan aspek kualitatif. b. Proses Pembiayaan ‡Penanggunangan adalah suatu persetujuan dengan mana guna demikepentingan si berpiutang, mengikatkan diri untuk memenuhiperikatannya si berhutang manakala orang itusendiri tidak memenuhinnya, bila debitur itu tidak memenuhi perikatannya·. (Faturrahman Djamil, 2012) seorang pihak ketiga, itu, Menurut Gibson (Tangkilisan, 2005:65) menyatakan bahwa efektivitas organisasi dapat diukur melalui :(Qusniyah, 2018) a. Kejelasan tujuan yang hendak dicapai. b. Kejelasan strategi pencapaian tujuan. c. Proses analisis perumusan dan kebijakan yang Selain tahap proses pembiayaan, Koperasi Syariah Harapan Surabaya melakukan analisis karakter calon nasabah pembiayaan dengan cara bersilaturahmi ke rumah dan usaha yang mereka jalankan. Setelah melakukan calon nasabah avalis dan analisis karakter pembiayaan dengan cara survey, pihak Koperasi Syariah Harapan mencari informasi kembali pada saat rapat komite leawat anggota-anggota yang mengerti dan paham dengan karakter dari avalis dan calon tersebut. Setelah informasi yang didapat sudah lengkap dan memenuhi syarat, pihak Koperasi Syariah Harapan menyetujui pemberian pembiayaan kepada calon nasabah. Pada terhadap avalis dan nasabah pembiayaan Pada saat akad pembiayaan terjadi , ada 3 pihak yang terlibat di dalamnya diantarannya : 1) Pihak Pertama, yakni Koperasi Syariah Harapan Surabaya sebagai kreditur. 2) Pihak Kedua, yakni calon nasabah pembiayaan sebagai debitur. 3) Pihak Ketiga, yakni avalis sebagai saksi. c. Paska Pembiayaan Pada ini, apabila nasabah yang tahap ditanggung/dijamin oleh avalis tidak memiliki masalah dalam hal penyelesaian kewajiban, seorang avalis dengan menanggung/menjamin calon nasabah pembiayaan kembali. Sebaliknya, apabila terdapat nasabah yang ditanggung/dijamin bermasalah selama penyelesaian kewajiban, seorang avalis tidak dapat mereferensikan dapat mereferensikan sampai mantap. d. Perencanaan matang. e. Penyusunan Program. Dari penjelasan tersebut dapat disimpulkan bahwa avalis pada Koperasi Syariah Harapan Surabaya sudah efektif, jika dikaitkan dengan teori menurut Gibson untuk pengukuran efektivitas organisasi dengan alasan sebagai berikut : a. Tujuan diadakannya avalis di Koperasi Syariah Harapan Surabaya agar terjadi kelancaran dalam pengembalian pembiayaan. b. Strategi yang digunakan dengan melakukan survey kepada avalis. Survey yang dilakukan benar-benar selektif agar mendapatkan avalis yang memiliki karakter jujur, dapat dipercaya, dan tanggap dalam hal angsuran pembiayaan. c. Pihak Koperasi Syariah Harapan Surabaya telah menentukan kriteria-kriteria khusus bagi anggota mana yang tepat untuk menjadi avalis. Kriteria- kriteria yang ditentukan akan mempengaruhi tujuan dan strategi agar dapat tercapai. d. Pihak Koperasi Syariah Harapan Surabaya telah melakukan perencanaan matang yakni dengan melakukan survey kepada avalis dan menentukan kriteria-kriteria khusus bagi anggota mana yang tepat untuk menjadi seoorang avalis diharapkan dapat mencapai tujuan yang telah ditentukan yakni pengembalian pembiayaan. kelancaran dalam Jurnal Education and development Institut Pendidikan Tapanuli Selatan Hal. 314
E.ISSN.2614-6061 P.ISSN.2527-4295 Vol.10 No.3 Edisi September 2022 e. Pihak Koperasi Syariah Harapan Surabaya telah melakukan penyusunan program diadakannya avalis pada tahun 2007 sejak berdirinya koperasi. Karena pihak koperasi menganggap bahwa avalis sangat kelancaran pengembalian pembiayaan, maka setiap nasabah yang harus mengajukan menggunakan avalis. berpengaruh pada pembiayaan Secara praktik dapat dibuktikan dengan hasil wawancara selama di lapangan, sebagai berikut : a. Dari hasil wawancara bersama pak Dicky menyimpulkan bahwa beliau sebagai avalis sedang menjamin 3 nasabah pembiayaan dan tidak ada masalah dalam semuannya pengembalian sangat pembiayaan, bertanggung jawab apabila nasabah yang dijamin terdapat pengembalian pembiayaan. lancar beliau masalah dalam b. Dari hasil wawancara bersama pak Arif menyimpulkan bahwa beliau sedang menjamin 1 nasabah pembiayaan. Beliau berani menjamin karena sangat mengerti bagaimana karakter dari nasabah pembiayaan tersebut. Beliau berkata : ‡Cuma pernah tau pernah hutang di tempat lain terus jatuh terus ditagih-tagih orang, saya kan tau cara nyelesaikannya dia seperti apa. Berarti kan ketika nyelesaikannya dengan orang lain itu kan dengan cara yang bener, dan itu saya menilai oh ini bener gitu. Kecuali kalo misal ditelfon terus tidak diangkat, oh berarti tidak bisa dipercaya. Kan kalo misalkan nanti, contoh saya buka kemitraan, dia bermitra kan saya juga mikir-mikir kan kayak gitu, kalo misalkan ada apa-DSDQDQWLNDQND\DNJLWX· Hal tersebut dapat disimpulkan bahwa beliau sangat paham bagaimana nasabah yang dijamin dalam menyelesaikan pembiayaan. Maka dari itu beliau berani menjaminkan dirinya kepada pihak Koperasi Syariah Harapan atas kewajiban nasabah yang dijamin apabila suatu hari nanti terdapat masalah dalam pengembalian pembiayaan. c. Dari hasil wawancara bersama siap bertanggung jawab dan Ibu Nurul menyimpulkan bahwa beliau sedang menjamin 1 nasabah pembiayaan. Beliau sangat mengerti bagaimana karakter dari nasabah pembiayaan yang dijamin tersebut. Beliau menyampaikan informasi apa adanyasecara jujur kepada pihak Koperasi Syariah Harapan. Beliau berkata : ‡Setiap orang yang melakukan pembiayaan disana diberikan perjanjian tertulis yang isinya ada tanda tangan saksinya. Yang menjadi saksi disini itu orang yang mereferensikan atau menanggung calon nasabah pembiayaan ini tadi. Saya mereferensikan bapak saya, kalau suatu saat tidak bisa membayar angsuran pada bulan tertentu, saya yang akan menjadi penanggungnya.· bertanda tangan diatas surat perjanjian sebagai saksi. Ibu Nurul sebagai avalis sangat bertanggung jawab dengan siap menjadi penanggung apabila terjadi masalah dalm pengembalian pembiayaan si nasabah yang telah dijamin. d. Dari hasil wawancara bersama manajer dari Koperasi Harapan Surabaya mengenai pak Nurdin sebagai avalis menyimpulkan bahwa beliau sedang menjamin 6 nasabah pembiayaan. ada beberapa nasabah yang Diantarannya bermasalah dalam pengembalian pembiayaan dikarenakan Beliau merupakan avalis yang bertanggung jawab, hal ini dibuktikan dengan pernyataan manajer Koperasi Syariah Harapan Surabaya yang menyatakan : terjadi wanprestasi. WDGL JDN ketemu, terus akhirnya saya minta ke pak Nurdin, dan akhirnya pak Nurdin menanggung untuk pembiayaan nasabah tadi dengan melunasi dari awal sampai selesai. Tapi beliau nya juga dalam kondisi yang tidak baik, artinya tahun 2015 itu bisnis beliau lagi turun. Sampai sekarang masih ada tanggungan di kita itu ada 2 pembiayaan yang belum selesai. Pak Nurdin sebagai avalis kalau ada yang cedera itu kondisinya lagi untuk sudah nggak mampu PHQ\HOHVDLNDQSHPELD\DDQ· ‡6D\D NH QDVDEDK SHPELD\DDQ Pernyataan tersebut dapat disimpulkan bahwa pak Nurdin siap menanggung kewajiban dari beberapa nasabah bermasalah yang dijamin sampai selesai. kini kondisi dari usaha yang beliau jalankan sedang tidak baik sehingga membuat pak Nurdin tidak bisa menyelesaikan kewajiban nasabah bermasalah yang lainnya. Tetapi beliau tidak lari dari tetap menjaminkan dirinya dengan bantu menyelesaikan kewajiban nasabah-nasabah yang ditanggung sampai benar-benar selesai kepada pihak Koperasi Syariah Harapan Surabaya. e. Dari hasil wawancara bersama manajer dari Koperasi Harapan Surabaya mengenai pak Agus Shodikin sebagai avalis menyimpulkan bahwa ada 8 nasabah pembiayaan yang dijamin oleh pak Agus. Diantarannya ada beberapa nasabah yang bermasalah dalam pengembalian pembiayaan dikarenakan pindah alamat. Disini pihak Koperasi Syariah Harapan Surabaya merasa kesulitan karena harus lebih ekstra dalam mencari informasi mengenai nasabah yang bermasalah tersebut. Tetapi disini pak Nurdin tidak lepas dari tanggung dapat menanggung kewajiban dari nasabah tersebut juga mengalami karena wanprestasi. Bentuk tanggung jawab dari pak Nurdin adalah membantuk pihak Koperasi Syariah Harapan untuk mencari informasi mengenai nasabah bermasalah yang ditanggung oleh beliau. sebagai avalis tanggung jawab, karena beliau tidak jawab meskipun beliau sendiri tersebut dapat disimpulkan bahwa seseorang yang bersedia menjadi penjamin atas terjamin apabila suatu hari nanti kewajiban si pembiayaan dalam bermasalah Hal pengembalian Dari 5 hasil wawancara diatas menyimpulkan bahwa avalis pada Koperasi Syariah Harapan dapat Jurnal Education and development Institut Pendidikan Tapanuli Selatan Hal. 315
E.ISSN.2614-6061 P.ISSN.2527-4295 Vol.10 No.3 Edisi September 2022 dikatakan efektif karena meskipun ada beberapa avalis yang tidak dapat menanggung kewajiban nasabah yang bermasalah pada pengembalian pembiayaan, mereka menunjukkan bentuk tanggung jawabnya kepada Koperasi Syariah Harapan Surabaya dengan membantu mencari informasi dan bantu menagih kepada nasabah yang bermasalah tersebut. Karena bagaimanapun kondisi yang sedang dialami oleh seorang avalis, pada saat beliau sudah bertanda tangan diatas surat perjanjian sebagai saksi, artinya beliau siap bertanggung jawab dengan menjaminkan dirinya sampai kewajiban nasabah yang dijamin benar-benar selesai. Selain itu dapat dilihat pula dari data tahun 2014-2018 pembiayaan bermasalah dari sebagai berikut : Tabel 1. Tingkat pembiayaan bermasalah tahun 2009-2018 Tahun NPF 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 Data diolah secara manual (Sumber: RAT Koperasi Syariah Harapan Surabaya) Rp. 15.299.675 Rp. 26.744.675 Rp. 21.850.000 Rp. 23.326.900 Rp.21.126.900 Rp. 21.126.900 Rp. 31.126.900 Rp.182.931.950 Rp. 123.000.000 Rp. 66.935.000 lagi mengajukan tidak dapat yang bermasalah pembiayaan karena nanti akan bermasalah kembali dalam menyelesaikan kewajibannya. Jadi dapat disimpulkan bahwa pihak Koperasi Syariah Harapan Surabaya lebih bertindak tegas dan hati-hati dalam hal pemberian pembiayaan tetapi tetap berpedoman pada sistem syariah. Hal tersebut dilakukan agar tidak terjadi kenaikan pembiayaan bermasalah dan terus mengalami kelancaran dalam pengembalian pembiayaan. 4. KESIMPULAN DAN SARAN Kesimpulan Dari hasil penelitian dan pembahasan tentang efektivitas avalis pada calon nasabah pembiayaan terhadap kelancancaran pengembalian pembiayaan bahwa : 1. Penerapan avalis pada Koperasi Syariah Harapan Surabaya terjadi pada saat : a. Pra Pembiayaan 1) Avalis (si penjamin) mengantarkan calon nasabah ke Koperasi Syariah Harapan Surabaya, apabila tidak datang dengan avalis (si penjamin), calon nasabah akan ditanya dapat informasi darimana dan pihak koperasi akan mengkonfirmasi apakah yang memberikan informasi bersedia menjamin calon nasabah yang direferensikan tersebut. 2) Avalis memberikan informasi apa adanya dengan jujur mengenai karakter dan kondisi calon nasabah yang direferensikan. Dari tabel diatas dapat disimpulkan bahwa tingkat pembiayaan bermasalah terjadi fluktuatif dari tahun 2009-2013. Sedangkan pada tahun 2014-2016 terjadi kenaikan tingkat pembiayaan bermasalah, dimana pada tahun 2014 dengan besar NPF Rp. 21.126.900 naik sampai pada tahun 2016 dengan besar NPF Rp. 182.931.950. Selanjutnya, pada tahun 2017 mengalami penurunan dimana pada tahun 2016 tingkat sebesar sebesar Rp. Rp.182.931.950 menjadi 123.000.000. pada tahun 2018 mengalami penurunan kembali menjadi sebesar Rp. 66.935.000. pembiayaan bermasalah turun terjadi karena pihak Koperasi Syariah Harapan Surabaya mengambil tindakan kepada avalis dan nasabah-nasabah bermasalah dalam menyelesaikan kewajiban yang menyebabkan tingkat pembiayaan bermasalah terjadi fluktuatif dan tingkat pembiayaan mengalami kenaikan. Tindakan yang diambil oleh pihak Koperasi Syariah Harapan Surabaya adalah dengan melakukan backlist kepada avalis yang tidak bertanggung jawab terhadap nasabah yang dijamin dan nasabah-nasabah yang bermasalah dalam menyelesaikan kewajibannya dan mencari avalis serta calon nasabah pembiayaan baru yang bertanggung jawab dan tidak bermalasah dalam pengembalian pembiayaan. Hal tersebut dilakukan agar avalis tidak dapat lagi mereferensikan nasabah yang memungkinkan akan bermasalah dalam menyelesaikan kewajiban, serta nasabah-nasabah Penurunan tersebut 3) Selanjutnya pada saat calon nasabah datang ke koperasi, pihak koperasi akan memberikan form profil anggota pembiayaan, tujuannya adalah untuk mengetahui informasi calon nasabah pembiayaan. b. Proses Pembiayaan 1) Pihak Koperasi Syariah Harapan Surabaya melakukan survey terhadap avalis dan calon nasabah pembiayaan lewat tetangga sekitar. 2) Pihak Koperasi Syariah Harapan melakukan rapat komite untuk merundingkan apakah calon nasabah layak untuk diberikan pembiayaan atau tidak. 3) Avalis tangan pada surat perjanjian siap saksi. Artinya, pembiayaan bertanggung apabila nasabah yang direferensikan bermasalah dalam menyelesaikan kewajibannya. tanda sebagai jawab 4) Apabila dalam menyelesaikan pembiayaan, avalis bertanggung jawab dengan membantu memberikan informasi kepada pihak koperasi tentang kondisi nasabah tersebut atau membantu menyelesaikan kewajiban nasabah yang dijamin. nasabah bermasalah c. Paska Pembiayaan 1) Avalis yang tidak bermasalah atau dapat dikatakan selalu bertanggung jawab atas nasabah bisa tetap yang pembiayaan mereferensikan dapat atau kembali. Apabila direferensikan, calon akan nasabah bermasalah Jurnal Education and development Institut Pendidikan Tapanuli Selatan Hal. 316
E.ISSN.2614-6061 P.ISSN.2527-4295 Vol.10 No.3 Edisi September 2022 dikatakan tidak bertanggung jawab, tidak dapat mereferensikan nasabah pembiayaan kembali. 2. Avalis pada Koperasi Syariah Harapan Surabaya dapat dikatakan efektif karena pada pihak Koperasi Syariah Harapan melakukan tindakan backlist kepada avalis dan nasabah pembiayaan yang bermasalah dan mencari avalis serta nasabah baru yang bertanggung jawab serta tidak bermasalah dalam pengembalian pembiayaan. Hal pembiayaan mengalami tersebut membuat penurunan pada tahun 2017, yang sebelumnya pada tahun 2016 terjadi pembiayaan bermasalah sebesar Rp 182.931.950 di tahun 2017 turun menjadi Rp. 123.000.000 dan pada tahun 2018 terjadi kembali menjadi Rp. 66.935.000. penurunan 13. Maman Surahman. (2012). Aspek Hukum Tanggung Jawab para Pihak dalam Penerbitan Surat Berharga Komersial serta Hubungannya dengan Novasi dan Daluarsa Studi Kasus Gugatan Wanprestasi PT JAIC Indonesia terhadap PT (persero). Universitas Indonesia. Istaka Karya Qusniyah, A. (2018). Analisis Efektivitas Model- terhadap Penanganan Model Penagihan Pembiayaan Bermasalah†Studi Kasus di Simpan Pinjam Pembiayaan Koperasi Syariah(KSPPS) Berkah Sejahtera(MBS) Menanggal Surabaya. UIN Agama Islam Negeri Surabaya. Muamalah Saran Berdasarkan penelitian yang telah dilakukan, ada beberapa hal yang ingin disampaikan kepada pihak yang bersangkutan, diantarannya : 1. Bagi Koperasi Syariah Harapan Surabaya agar lebih selektif lagi dalam menentukan anggota yang tepat untuk menjadi avalis di Koperasi Syariah Harapan Surabaya. Shinta Dhewianty. (2012). Sistem Lembaga Keuangan 6KDUL¶DK Jurnal Ekonomi Dan Hukum Islam, 2(1), 49-50. 2. Bagi peneliti berikutnya, penelitian ini dapat digunakan sebagai rujukan dalam melakukan penelitian khususnya yang berhubungan dengan avalis. 5. DAFTAR PUSTAKA Amin Kuncoro dan Husnurrosyidah. (2017). Lembaga Keuangan Mikro Syariah dan Upaya untuk Mempertahankan Eksistensi Perilaku Analisa Masyarakat Akuntansi Dan Perpajakan, 1(1), 68. Pedesaan. Jurnal Anggit Briliantin. (2016). Peran Pabrik Gula Krebet Baru sebagai Avalis dalam Kredit Ketahanan Pangan dan Energi terkait dengan Perjanjian Bagi Hasil dengan Mitra Petani Tebu. Jurnal Fakultas Hukum Universitas Brawijaya, 4. Dahrani. (2014). Analisis Pembiayaan Mudharabah pada PT Bank BNI Syariah Kantor Cabang Medan. Jurnal Riset Akuntansi Dan Bisnis, 14(1), 141-142. Dhita Restyo Rini. (2018). Implementasi Kafalah dalam Mengatasi Wanprestasi pada Bank Garansi di Bank Jatim Cabang Syariah Sidoarjo. UIN Agama Islam Negeri Surabaya. Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah di Bank Syariahe. Sinar Grafika. Faturrahman Djamil. (2012). Ismail. (2011). Perbankan Syariah. Kencana Prenada Media Group. James L. Gibson dkk. (1994). Organisasi dan Manajemen: Perilaku, Struktur, Proses (Keempat). Erlangga. Mahendra Wardhana. (2017). Skema Alternatif Penyaluran Kredit Usaha Rakyat bagi Pelaku UMKM dengan Peran Pemerintah Daerah sebagai Avalis. Jurnal Ilmiah Galuh Justisi, 5, Jurnal Education and development Institut Pendidikan Tapanuli Selatan Hal. 317