ffigNl
Testimonial "Buku ini membincangkan beberapa aspek muamalat Islam yang menjadi asas kepada pembangunan amalan perbankan dan kewangan Islam yang halal dan tanpa riba. Penulis menganalisis isu-isu semasa yang berkaitan dengan amalan perbankan dan kewangan Islam yang bersumberkan kepada khazanah warisan para Ulama silam dan sarjana Islam semasa serta penyelesaiannya menurut mu'amalat Islam. Buku ini adalah sumber rujukan yang bernilai kepada para sarjana berkenaan, pengamal perbankan dan kewangan Islam, penyelidik dan pelajar." Prof. Dr. Joni Tamkin bin Borhan Jabatan Syariah dan Ekonomi Akademi Pengajian Islam Universiti Malaya "Buku karangan UstazZaharuddin ini merupakan bahan bacaan penting bagi umat Islam di Malaysia pada masa kini terutamanya bagi memberikan perspektif yang benar dan jernih mengenai sistem muamalah Islam dalam konteks kewangan dan perbankan semasa. Amat mendukacitakan selepas hampir 24 tahun industri perbankan dan kewangan Islam bertapak di Malaysia, masih ramai umat Islam yang tidak menggunakan perkhidmatan ini. Kalau Laporan Bank Negara Malaysia tahun 2006 dijadikan ukuran, industri perbankan dan kewangan Islam hanya mampu menguasai 12 peratus daripada jumlah keseluruhan pasaran perbankan dan kewangan negara. Fenomena yang mendukacitakan ini berkait rapat dengan kedangkalan kefahaman umat mengenai aspek halal dan haram dalam aktiviti bermuamalah. Justeru, kehadiran buku ini dlihat sebagai salah satu wahanapenting yang diharapkan mampu mendidik umat mengenai
sistem muamalah Islam sebenar, sekaligus merangsang perkembangan industri muamalah yang halal di negara ini." Dr. Asyraf Wajdi Dato'Dusuki Assistant Professor Department of Economics Kulliyyah of Economics and Management Sciences International Islamic University Malaysia 'Al-Fadil Zaharuddin Abd. Rahman ialah ahli dalam bidang fikh al- Muamalah khususnya berkaitan perbankan dan kewangan. Pandangannya telah membantu banyak pihak agar lebih memahami bidang yang penting ini. Saya percaya kehadiran buku ini boleh memberikan sumbangan yang sangat positif untuk orang ramai memahami hukum-hakam syarak dalam bidang tersebut. Saya harap sumbangan ilmiah akan berterusan demi kebaikan umat agar mereka lebih mentaati hukum-hakam yang Allah perintahkan." S.S Dr. Mohd Asri bin Zainul Abidin Mufti Kerajaan Negeri Perlis
Kandungan Bab I Mengapa perlu tahu tentang halal dan haram dalam kewangan Bahagian Pertama: Dalil dan Nas Bahagian Kedua: Zuhud dan Salah Faham B,ab2 Pengenalan kepada Ilmu Fiqh Mu'amalat Bahagian Pertama: Kaedah asas dalam Fiqh Mu'amalat Bahagian Kedua: Kontrak-kontrak dalam Mu'amalat Islam Bahagian Ketiga: Rukun dan syarat jual beli dalam Islam Bab 3 Unsur dan elemen haram dalam kewangan Bab 4 Riba dan hukumannya Bahagian Pertama: Erti riba Bahagian Kedua: Jenis riba Bahagian Ketiga: Hukuman riba dalam Islam Bahagian Keempat: Riba dan bentuknya dalam konteks semasa 1. Riba dalam pinjaman 2. Riba dalam akaun simpanan dan pelaburan 3. Riba dalam kad kredit 4. Riba dalam insurans konvensional 5. Riba dalam jual beli perhiasan emas dan perak Bab 5 Gharar dan Judi Bahagian Pertama: Pengertian gharar dan dalil pengharaman 1 1 3 1l t2 l4 74 T7 19 I9 20 22 27 28 32 39 48 51 57 57
Bahagian Kedua: Jenis gharar dan tempat berlakunya Bahagian Ketiga: Gharar dan judi dalam bentuk semasa Bab 6 Perbezaan Perbankan Islam dan Konvensional Bahagian Pertama: Hubungan perbankan Islam dan kepatuhan hukum Syariah Bahagian Kedua: Tugasan majlis penasihat Syariah Bahagian Ketiga: Proses pengesahan halal perbankan Islam dan Takaful Bahagian Keempat: Produk perbankan Islam Bahagian Kelima: Contoh dan bentuk produk kewangan Islam Bahagian Keenam: Produk Takaful (Insurans Islam) Bab 7 Unsur haram dalam Perniagaan dan Kerjaya semasa Bahagian Pertama: Kerjaya peguam dan pegawai pemasaran produk pinjaman riba Bahagian Kedua: Menipu dalam pendapatan harta Bahagian Ketiga: Fahami rasuah dan kesan buruknya Bab 8 Isu-isu Perbankan dan Takaful Bahagian Pertama: Isu modal bercampur Bahagian Kedua:Adakah perbankan Islam mahal dan zalim? Bahagian Ketiga: Penasihat Syariah dan pertembungan kepentingan Bahagian Keempat: Terima logo halal atau Islam tanpa kaji 145 Bahagian Kelima: Ubah lafaz akad bagi halalkan riba 148 Bahagian Keenam: Pinjaman kakitangan 151 Bahagian Ketujuh: Caj perkhidmatan dalam pinjaman (qardhul hasan) 58 59 67 68 72 75 79 84 92 99 100 t04 r10 l19 119 124 143 155
Bahagian Kelapan: Denda lambat bayar di bank Islam mirip konvensional? Bahagian Kesembilan: Status pemilikan aset sebelum menjual 160 Bahagian Kesepuluh: Membeli aset yang dilelong 164 Bahagian Kesebelas: Rumah terbengkalai, bank Islam tuntut bayaran: Wajarkah? Bahagian Keduabelas: Daruratkah jika bank Islam tolak permohonan? Bab 9 Harta haram dan cara mengurusnya Bahagian Pertama: Cara melupus Bahagian Kedua: Sedekah dengan harta haram Bahagian Ketiga: Menggunakan harta haram untuk membina masjid Bahagian Keempat:Adakah harta haram dapat dibersihkan dengan zakat sahaja? Bahagian Kelima: Cara melupus wang haram daripada pelaburan haram Bab 10 Hutang menurut Islam Bab 11 Isu Syariah dalam jualan langsung (Multi Levet Marketing) Bahagian Peftama: Pengertian MLM Bahagian Kedua: Para 'Ustaz'dan MLM Bahagian Ketiga: Beberapa keraguan Syariah dalam MLM Bahagian Keempat: Syarat minimum Syariah bagi sesebuah MLM Bahagian Kelima: Bentuk skim MLM alternatif dan menepati Syariah Bahagian Keenam: Fatwa majlis ulama Indonesia berkenaan MLM 159 1l.3 179 lg9 190 l9Z 193 196 196 205 209 209 Zl0 Zll ZZI 223 224
\ Bab 12 Beberapa Isu Kewangan dan Pelaburan Semasa 227 Bahagian Pertama: Pelaburan Swisscash 227 Bahagian Kedua: ABB Fund, Eaindex, Winlifund dan Arabic Fund: Kajian Kes Bahagian Ketiga: Pelaburan mata wang Dinar Iraq Bahagian Keempat: Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) Bahagian Kelima: Beberapa bentuk urusniaga saham dan hukum Syariah Bahagian Keenam: Hukum urusniaga dengan syarikatYahudi: Makan, beli, jual Bahagian Ketujuh: Hukum gaji penjawat awam Bahagian Kelapan: Rakan hidang makanan daripada hasil haram Bahagian Kesembilan: Htkumforex trading dan leverage Bahagian Kesepuluh: Menuntut kembali hutang yang dihalalkan. Bahagian Kesebelas: Hukum bekerja di institusi kewangan konvensional Penutup Apendiks 239 255 258 260 273 285 281 292 306 309 3r7 325
Prakata Segala puji bagi Allah, tuhan sekalian alam yang memberikan kita nikmat yang tidak terkira banyaknya, selawat dan salam ke atas Nabi Muhammad SAW, pesuruh Allah dan hambaNya, menyinari alam dengan risalah Islam. Alhamdulillah, saya bersyukur kerana cetakan pertama buku ini mendapat sambutan hangat daripada masyarakat sehingga terpaksa dicetak untuk kali kedua dalam masa satu sebulan setelah cetakan pertama keluar. Malah belum pun sempat untuk sampai ke kedai-kedai buku secara meluas lagi. Semua ini menunjukkan kesungguhan dan dahaganya masyarakat Islam dalam mencari bahan bacaan yang membantu mereka mengetahui pandangan Islam dalam pendapatan dan perbelanjaan mereka. Melalui cetakan kedua ini, saya mengambil peluang untuk menambah beberapa bahagian dan melakukan sedikit pembetulan kecil. Apa yang diharapkan adalah agar manfaat semakin luas dapat disebarkan kepada seluruh masyarakat. Di kesempatan ini, saya ingin menghulurkan sekalung terima kasih kepada isteri tercinta dan anak-anak yang dikasihi atas kesabaran dan bantuan mereka. Juga kepada bekas mentor dan 'boss' saya En Jasani Abdullah atas peluang dan perkongsian ilmu berkenaan perbankan Islam. Terima kasih juga kepada pihak penerbit kerana sudi menerbitkan buku ini. Tidak lupa buat semua pembaca web saya dan buku ini. Moga diberkati Allah SWT. Saya juga bersyukur ke hadrat Allah SWT apabila kelihatan ramai umat Islam di negara ini memberikan perhatian yang tinggi terhadap halal haram pada barangan makanan yang ingin dibeli. Saya baru sahaja menemui sebuah buku kecil bertajuk "Panduan Persatuan Pengguna Pulau Pinang: Halal Haram" yang memberi fokus khas kepada elemen haram yang terdapat di dalam barangan keperluan harian seperti makanan, alatan kosmetik dan lain-lain.
\ Bagaimanapun, saya berasa terkilan kerana kesedaran masyarakat tentang perkara halal dan haram dalam urusan kewangan dan perbankan berada di tahap yang amat lemah. Kesedaran membeli barang bertanda halal sahaja adalah tidak mencukupi. Barangan halal yang dibeli menggunakan duit haram, sama ada hasil riba, pelaburan haram, harta curi, rasuah dan pecah amanah serta lain-lain tetap haram hukumnya daripada perspektif Islam. Justeru, saya akan menyusun teori dan praktikal sistem kewangan Islam bagi mendedahkan kepada umat Islam akan kewajipan mereka dalam memantau pendapatan harta.
l- lslam dan Harta Allah SWT mengizinkan umat manusia untuk menikmati apa yang baik di dunia ini. Dicatatkan di dalam Al-Quran: 'rr$t lf: y':': .r ,F t V6 e \r*ri 't ji /'r\t g'"y- ql\'e Ertinya: "Dialah yang menjadikan bumi itu mudah bagi kamu, maka berjalanlah di segala penjurunya dan makanlah sebahagian dari rezeki-Nya. Dan hanya kepada-Nya-lah kamu (kembali setelah) dibangkitkan." (Al-Mulk : I 5) Oleh kerana itu, umat Islam perlu menyedari dan merasai bahawa setiap kali mereka berniaga, bertani dan berusaha keras di dalam kerjaya halal, sebenarnya mereka sedang melaksanakan ayat Allah SWT yang disebut di atas tadi. Ia sekaligus menambah amalan soleh yang dengannya mampu menghampir diri kepada Allah SWT.I Mengehadkan amalan soleh kepada perilaku ibadat khusus seperti zikir, solat, umrah, haji, sedekah dan lain-lain ibadah khusus adalah tidak tepat. Jika diselami erti ayat di atas, ia membuktikan bahawa berusaha dan memeriahkan dunia dengan kerjaya dan perniagaan yang bermanfaat lagi halal adalah sebahagian daripada ibadat selagi menuruti syarat-syarat kerjaya yang ditetapkan Allah SWT dan RasulNya.2 Islam telah meletakkan prinsip yang amat jelas dan terang dalam setiap urusan pemerolehan harta agar prosesnya tidak menzalimi pihak lain secara sedar atau tidak sedar. Pada masa yang sama Nabi SAW mengingatkan kita bahawa: J$r --i a;; r , al ui Jn ;t J' Ertinya: " sesungguhnya bagi setiap umat itu cabaran dan ujian, dan ujian bagi umatku adalah harte." (Riwayat At-Tirmizi, no 2337; Ibn Hibban, Al-Hakim : Sohih menurut Al-Hakim dan disepaknti Az-hhabi. a
I Hasan M enurut Tirmidzi ) Al-Qaradawi mengatakan, godaan harta bukan pada mengumpul dan mendapatkannya melalui cara yang halal dan menjaga kewajipan agama, tetapi adalah dalam kegilaan mendapatkannya, mencarinya dan menyimpannya walaupun daripada jalan yang haram. Selain itu, ia juga tidak endah untuk membelanjakannya walaupun dengan cata yang haram asalkan berbaloi menurut akalnya, tiada pertimbangan halal dalam hatinya. Sebagaimana yang digambarkan oleh Allah, salah satu tanda kehilangan keberkatan dalam perolehan harta adalah: .16 ritul # ,F,it, 'eij Ju u ;r<.ri eit\t *r-i Ertinya: " Kerana dia mempunyai (banyak) harta dan anak, lalu apabila dib ac akan ke p adany a ay at - ay at Kami, ia b e rkat a : ( I n i adalah ) don g e n g - dongengan orang-orang dahulu kala." (Al-Qalam : 14-15) Inilah sikap kebanyakan hartawan dan jutawan Muslim (yang bukan Muslim sudah tentu bukan fokus kita) di seluruh dunia. Apabila mereka berada di puncak kekayaan, ramai di antara mereka tidak memberi kepentingan kepada unsur keberkatan, halal, peraturan dan hukum yang telah ditetapkan oleh Allah SWT. Kerap kali mereka anggap perbincangan seperti ini adalah kuno dan ketinggalan zaman. Allah SWT menegaskan: >t('P') tit j ,:.(" ry ; LtA.rbt L\J.\16 Clr ;u^ir or4rr Slt a!i Ertinya: "Harta dan anak-anak adalah perhiasan kehidupan dunia tetapi amalan-amalan yang kekal lagi soleh adalah lebih baik pahalanya di sisi Tuhanmu serta lebih baik untuk menjadi harapan." (Al-Kahfi: 46) Menurut Syeikh Ibn Asyur, ayat daripada surah Al-Kahfi di atas mengingatkan kita betapa perlunya kita menyedari amal soleh, dan \r.
keberkatan adalah lebih perlu diutamakan daripada harta yang banyak tetapi tidak halal. Jadi dalam konteks ini, walaupun anda mendapat faedah pinjaman yang rendah di bank konvensional, ia bukanlah amal soleh kerana ia adalah riba yang haram. Malangnya bagi umat Islam, apabila bercerita berkenaan perbankan Islam yang halal, yang paling diberikan perhatian 'mega' adalah kadarnya yang lebih mahal daripada konvensional. Tidak terlihat langsung akan elemen halal dan haram dalam minda dan hati. Padahal, menggagahkan diri menggunakan perbankan Islam walaupun lebih mahal sedikit berbanding konvensional adalah merupakan satu amal soleh yang amat terpuji dan dipandang oleh Allah SWT sebagaimana yang dinyatakan dalam ayat di atas. Jika pertimbangan keduniaan menguasai diri, ia adalah suatu tanda dan bukti umat Islam sudah semakin hilang sensitiviti terhadap kebenaran alam barzakh dan akhirat. Padahal, tiada yang lebih zalim daripada sebuah bank yang menyediakan perkhidmatan haram riba, tidak kira semurah mana sekalipun tawaran mereka. Ia adalah kerana bank konvensional tersebut tetap menawarkan riba haram dan ia adalah amat zalim menurut hak Allah SWT walaupun amat menarik di sisi mata dan hati manusia. Allah SWT mengingatkan kita lagi bahawa: i&';'\ "ett Fi';.-*t "* .tt Jb|iz; utbi -;S 'p:t Ertinya: "Perhatikanlah bagaimana Kami lebihkan sebahagian daripada mereka atas sebahagian (yang lain dalam perolehan harta). Dan pasti kehidupan akhirat lebih tinggi tingkatnya dan lebih besar keutamaannya." (Al Isra' :21) Justeru itu, buku ini akan cuba membantu masyarakat Islam dalam memahami beberapa sudut dalam praktis harian kewangan dan perbankan mereka, serta bakal mengupas beberapa prinsip Islam dalam urusan kewangan serta hubungkaitnya dengan realiti masyarakat dunia hari ini.
Bab I Mengapa perlu tahu tentang halal dan haram dalam kewangan Motivasi utama setiap individu Muslim dalam hal ini sudah tentu adalah nasihat baginda Nabi Muhammad SAW sendiri. Bab ini akan mengutarakan beberapa dalil kepentingan mengetahui halal dan haram dalam hal kewangan, tidak ketinggalan membetulkan salah faham segelintir umat Islam tentang maksud zuhud. Bahagian penama: Dalil dan ilas Jawapan yang paling tepat bagi seluruh umat Islam adalah kerana pengetahuan perihal hukum ini adalah tanggungjawab kita sebagai individu yang beriman kepada Allah SWT. Nabi Muhammad SAW menegaskan: e of;e ott r-s J,a.f;.11 p-r p:'1 ;t U$ J;;'. ! ti J"t t;t , , o;;i f+; q*:ft Al U oJl.; , o),i f+ ci1, ,f S , ouii & Ertinya: "Tidak akan lepas dua kaki anak Adam di akhirat di hadapan Attah SWT kecuali setelah ditanya lima perkara: Tentang umurnya di mana ia habisknnnya, tentang kepemudaan dan kepemudiannya di mana digunakan, dan tentang hartanya dari mana datangnya dan ke mana i ,-i df Jt-, €
I 2 r Wang, Anda dan lslam dibelanjakannya, dan apakah yang dilakukan dengan ilmunya." (Riwayat At-Tirmidzi, no 2416 ; Albani: Sohih) Hadis lain menerangkan: o, JrirUJU t> J' .* + Jt Ertinya: "Setiap daging yang tumbuh daripada harta kotor (haram) maka Neraka adalah lebih layak untuknya."(Riwayat At-Tabrani, 19/ 136; Al-Mughni lil 'Iraqi, 2/9207; Ithaf As-Sadat al-Muttaqin, A7- Zubaydi, 5/226) Kesimpulannya, kita perlu mempunyai pengetahuan tentang ilmu halal dan haram di dalam bab harta ini bagi memperoleh keselamatan di dunia dan di akhirat. Allah SWT maha adil dan amat mengetahui setiap sen harta yang kita peroleh dan dibelanja. Ilmu pengetahuan tadi adalah bagi memastikan kita mampu menyemak hukumnya sebelum kita semua disemak di akhirat. Tidak hairan mengapa Khalifah Islam kedua, Umar al-Khattab r.a. mengingatkan: ;Jl + dji ri.r !l U_r- * Cl Y Ertinya: "Jangan kamu berjual beli di pasar kami, kecuali telah mendalami ilmu (hukum) agama tentangnya." (Riwayat Tirmidzi, no 487, hlm 129 ; Albani : Hasan) Kita juga tidak ingin termasuk dalam kategori orang yang tamakkan kekayaan tanpa mempedulikan cara pendapatannya. Baginda Nabi Muhammad SAW mengingatkan: r\r u Ji Jy- ;ri ;ul iriJi ,y b)\,J! I ;t ; .rut .rt" ;u Ertinya: "Akan sampai satu zaman di mana manusia tidak mengendahkan sumber perolehan hartanya sama ada dari yang halal atau haram." (Riwayat At-Tirmidzi) \
Mengapa perlu tahu tentang halal dan haram dalam kewangan I 3 Nabi Muhammad SAW juga memberi amaran: Ertinya: "Apabila zahirnya secara meluas riba dan zina, tandanya adalah mereka telah menghalalkan (bagi turunnya) azab Allah ke atas mereka," (Riwayat Al-Hakim, 2/37 dan Abu Yu'la; Al-Hakim: Sohih dan disepakati Az-Zahabi; Albani: Hasan) Bahagian kedua: Zuhud dan Salah Faham Ada yang tertanya-tanya sama ada Islam menentang kekayaan dan perolehan harta. Ada pula yang memainkan perkataan 'zuhud' bagi menyokong kempen dan kefahaman mereka. Benar, zuhud adalah satu sifat yang amat baik dan terpuji di dalam Islam. Bagaimanapun saya mendapati terdapat salah faham masyarakat Islam dalam memahami ertinya, sehingga ia ditakrifkan sebagai menjauhkan diri dari dunia dan membiarkan diri miskin. Ada juga yang menganggap zuhud sebagai tidak menggunakan harta yang diperolehi untuk diri dan keluarga. Selain itu, ia juga dikatakan zuhud jika berumah, berpakaian dan berkereta usang walaupun mempunyai harta. Membiarkan umat Islam tidak membina sebarang kilang, bangunan dan perniagaan kerana ia dikira sebagai zuhud; iaitu lari daripada dunia sejauh-jauhnya. Dengan demikian dunia akan datang kepada kita. Adakah ini benar-benar yang diarahkan oleh Islam? Tidak kurang juga yang membawakan dalil-dalil yang hebat seperti sabda Nabi SAW: ,*'tG :i'-.s #t< CNt 3 ,5 Ertinya: " Jadilah kamu di dunia seperti orang asing atau seperti orang yang melintas." (Riwayat Al-Bukhari, no 6053, 5/2358)
\, 4 r Wang, Anda dan lslam Diberi pula lagi dengan satu hadis Nabi SAW: iU! &:v\s oi.n a'..,,1 fof J.4 l, Jt !! ;fll d lJl l, "irlJ e't r ** Ertinya: "Demi Allah, tiadalah kehidupan di dunia kecuali seperti seseorang yang mencelupkan jarinya ini (di dalam lautan sambil perawi menuniukkan jari telunjuknya) dan lihatlah apa yang mengikut (jari tadi dari air)." (Muslim, no 858, 17/192) Demikian juga hrman Allah SWT: ,-*?t r.i'r'lt,6lr ;i;it 'o:tE',j Ertinya: "Tetapi kamu (orang-orang kafir) memilih kehidupan duniawi sedang kehidupan akhirat adalah lebih baik dan lebih kekal." (Al-A'la: 16 dan 17) Apakah zuhud sebenarnya? Sebenarnya zuhud bukanlah: 1) Menjauhkan diri daripada dunia 2) Berpakaian lusuh 3) Berkereta dan berumah buruk dalam keadaan mampu 4) Membiarkan diri miskin Zuhud yang sebenarnya adalah mengutamakan kehidupan akhirat daripada dunia. Sebagaimana yang dinyatakan dalam surah Al-A la ayat 16 dan l7 tadi, yang manaAllah SWT menyifatkan orang bukan Islam mengutamakan dunia semata-mata, kemudian Allah SWT menyebut kehidupan akhirat lebih baik dan kekal. Apabila Allah SWT menggunakan perkataan 'lebih baik' ini bermakna kehidupan dunia adalah 'baik', cuma akhirat 'lebih baik' dan 'lebih kekal'. Justeru, Islam tidak sesekali melarang umatnya mencari yang baik. Nabi SAW juga pernah menyebut bahawa Allah
I I I I| I I l Mengapa perlu tahu tentang halal dan haram dalam kewangan I 5 SWf itu maha baik dan suka yang baik-baik. Cuma yang salah dalam nA harta ini dinyatakan dengan jelas olehAllah SWT dalam ayatberikut: ;'e\t,:jrr, Lat trli"J;\,< Ertinya: "sekali-kali janganlah demikian. Sebenarnya kamu (hai manusia) mencintai kehidupan dunia, dan meninggalkan (kehidupan) akhirat." (Al-Qiyamah : 20 dan 2l) Manusia senang mencari dunia sehingga melupakan akhirat. 'Apakah maksud melupakan akhirat?" Tanya seorang peserta kursus kewangan kepada saya. "Ia bermaksud mengenepikan, tidak endah serta malas mencari ilmu tentang halal haram dalam pemerolehan dan perbelanjaan hartanya. Orang sebegini tidak endah sama ada ia riba, rasuah, pecah amanah, curi dan lain-lain, yang penting baginya adalah poket semakin penuh." "Termasuklah juga, mengabaikan kewajipan Islam kerana terlalu mabuk dalam mencari harta, seperti tidak solat, tidak berzakat, abaikan tanggungjawab kepada rumahtangga dan lain-lain," terang saya. Tiba{iba seorang rakannya pula bersuara: "Jadi apa kaitannya dengan zuhud, ustaz?" Ini bermakna zuhud itu adalah mencari dan membelanjakan harta tanpa melupakan hukum dan keredhaan Allah SWT. Pandangan Allah akan sentiasa menjadi keutamaan dalam pengurusan dan pendapatan hartanya. Iajuga akan memastikan zakat dan sedekah dikeluarkan. Itulah zuhud namanya dan bukannya menjadikan diri miskin dan menjauhi dunia. "Walaupun keretanya besar, rumahnya indah, jamnya berjenama," tambah saya lagi. "Bolehkah menggunakan benda-benda begitu, ustaz?" tanya pemuda pertama tadi lagi. Sudah tentu boleh, iaitu jika sudah ditunaikan seluruh kewajipan dalam perolehan harta itu dan hatinya sentiasa dijaga agar tidak bangga dan sombong dengan kejayaannya. Buktinya adalah daripada sabda Nabi SAW:
! 6 I Wang, Anda dan lslam r; Ju Jir "6i, Jue Ju J\tii Ju,9s! 7; +;r t^:f ...tu {t *,';i';)' vu .nr .lui r;p Jv, ,E:}\) ,,;:rt:.iiri..p$r ,, ar *\Ti Eninya: " Aku datang bertemu Nabi SAW dengan berbaju yang kurang elok lalu Nabi SAW bertanya: "Adakah engkau mempunyai harta?" Aku menjawab: "Ya." . it'T I .l l- Baginda bertanya lagi: "Dari mana dan apa jenis hartamu itu?" Aku menjawab: "Allah telah memberiku harta daripada ternakan unta, kambing dan kuda." Nabi terus membalas dengan katanya: "Jika seseorang kamu telah diberikan harta (yang halal) maka hendaklah atau haruslah ditunjukkan kesan-kesan nikmat dan kemuliaan Allah (yang diberikan) kepadanya." (Riwayat Abu daud, no 4063, 4/5l, Tirimidzi, no 2006, 4/364 ; Tirmidizi dan Albani : hasan sohih) Imam Ibn Hajar berkata maksud hadis ini menyebut hendaklah seseorang itu memakai pakaian bersih yang layak dengan kedudukannya agar jika terdapat orang yang ingin meminta bantuan, maka boleh dikenali siapa yang boleh memberikannya. Pada masa yang sama mestilah ia menjaga niatnya dan menjauhi pembaziran. Demikian juga yang disebutkan di dalam l<1tab Tuhfatul Ahwazi.3 Tafsiran zuhud yang saya berikan adalah bersandarkan firman Allah SWT yang tidak menegah kita menjadi kaya dan berharta, tetapi yang dikehendaki adalah sentiasa peka dan berjaga dengan tipu daya harta agar tidak lalai daripada halal haram dan keredhaaan Allah SWT. Firman Allah SWT: u;'l* ,y: Nt f , ,r flv;i \j"&\;i g* v \rb\ i)J\ ti) u. ,: j.tAt i t{ril , ? ', Ertinya: "Hai orang-orang yang beriman, janganlah harta-hartamu dan anak-anakmu melalaikan kamu daripada mengingati Allah. Barang t , \
Mengapa perlu tahu tentang halal dan haram dalam kewangan I 7 siapayang membuat demikian maka mereka itulah orang-orong yang rugi." (Al-Munafiqun : 9) Islam tidak melarang sama sekali kita untuk menjadi kaya dan menggunakan peralatan, kemudahan dan pakaian yang layak dengan pendapatan kita. Malah ia amat digalakkan untuk menjadi kaya dengan cara yang halal, kerana dengan itu zakat dapat dikeluarkan bagi membantu umat Islam yang tidak berkemampuan. Harta hanya akan menjadi tercela apabila ia membawa kepada kelalaian dan pengabaian yang wajib di sisi Allah SWT. Inilah yang disebutkan oleh salah seorang ulama tabi'en yang terhebat, Said Ibn Jubair, iaitu: ,rkl, / t ; , o;lt wA C fJ"dr t ,/\ Lv .;' )p J^ t, JI L>U Lb Ertinya: "Harta yang menipu adalah apo-apa yang melalaikanmu daripada mencari akhirat, dan apa sahaja yang tidak melalaikanmu dari akhirat bukanlah daripada jenis harta atau keria yang melalaikan tetapi ia dianggap harta yang boleh menyampaikan kamu kepada apa yang lebih baik (akhirat)." a &s -,s-lt Lt, ""*U Takril Zuhud di sisi Ulama Para ulama silam juga pernah membetulkan salah faham tentang pengertian zuhud ini. Lihatlah pengertian zuhud yang disebut oleh mereka: Imam Ibn Juzai berkata: cl, Jl' B! , l-r-ot; C' O-'<2 rii JUt nr*! !y , J>U.]-r .dr, !-UJl JJs oK1 ,*r- "-r*t t:1 !;: ,;;lt .JJKr $J , tiJl i^rl CJ; ;e ve !Jt{ Ertinya: "Bukanlah zuhud itu dengan meninggalkan (pendapatan dan harta) yang halal, bukan juga membuang harta. Kemungkinan seorang
! 8 r Wang, Anda dan lslam yang kaya itu bersifut zuhud apabila hatinya kosong daripada dtrnia (tidak mengharapkan sesuatu daripada dunia dan kekayaannya untuk dunia), dan berkemungkinan orangfaqir itu adalah orang yang bersifat duniawi apabila hatinya amat berkehendakkan dunia, tatkala itu hatinya segar dengan ikatan kepada dunia." 5 Imam Sufyan bin 'Uyainah ditanya berkenaan zuhud lalu beliau menjawabnya: tartl .rrlt .-.(, )J ap- I o:1, cr!; f-, I ,- ,^r' ,:! Ertinya: "Sekiranya sesuatu harta itu hilang atau kurang, sesorang itu tidak terlalu bersedih dan tatkala ia bertambah ia tidak pula gembira, dan ia tidaklah merasa bencikan mati kerana tidak mahu berpisah dengan. hartanya." 6 Imam Al-Qarafi pula berkata: .i, 3 cil5 dl1 , UJ! --I;Jt JU:'t l-\".! , -r.Jl .>1: 1-r-c "talt I Ertinya: "Bukanlah zuhud itu tidak mempunyai sesuatu di dalam tangan, tetapi ia adalah tidak bergembiranya hati dengan dunia (perolehan dunia) walaupun ia jatuh ke dalam miliknya." 1 Kesimpulannya Diharuskan mencari harta sebanyak-banyaknya dengan syarat ia tidak melalaikan daripada akhirat. Melalaikan akhirat adalah dengan tidak mengendahkan hukum Islam dan mengambil ringan tentangnya. Fokus utama mereka hanyalah memperolehi keuntungan dan menebalkan poket sahaja. Halal haram diletakkan sebagai hal kedua. Justeru, fahamilah konsep sebenar dalam pencarian harta, fahamilah pandangan Islam dalam semua instrumen mendapatkan harta. Tidak dinafikan terlalu banyak cara dan instrumen baru serta canggih diperkenalkan tapi awas, tidak semuanya membawa kebahagiaan di akhirat kelak. Bersifat zuhud bukanlah bermaksud membiarkan diri miskin, tidak \-..
Mengapa perlu tahu tentang halal dan haram dalam kewangan I 9
Bab 2 Pengenalan kepada llmu Fiqh Mu'amalat Ilmu kewangan Islam dapat dijelaskan seperti diagram berikut: AKHLAK (Moral dan Etika) Ahwal Syakhsiyyah Jinayat Jelas kepada kita, ilmu mengurus kewangan dan harta terletak di bawah cabangan ilmu Syariah yang memandu tindak-tanduk atau urusan manusia di dalam kehidupannya. Diagram ini bukan diambil dari mana-mana hadis atau nas, tetapi ia dilakarkan oleh para ulama Islam bagi memudahkan pengajian dan mengelak kekeliruan dalam setiap fokus ilmu yang disebut di atas. 11
I 12 r Wang, Anda dan lslam Menurut asalnya perkataan 'Mu'amalat' itu merangkumi semua hukum dan ketetapan Syariah dalam urusan manusia sesama manusia di atas dunia ini.8 Berkata Ibn 'Abidin: "Mu'amalat itu terbahagi kepada lir,na; pertukaran pemilikan harta, urusan nikah kahwin, urusan kehakiman, urusan peninggalan pusaka dan amanah." e Bagaimanapun, kebanyakan ilmuan fiqh mengkhususkannya kepada hukum-hakam berkaitan harta sahaia. 10 Bahagian pertama: Kaedah asas dalam Fiqh Mu'amalat Mengurus kewangan melibatkan pelbagai proses dan bentuk. Ia juga cepat berkembang kepada bentuk yang lebih rumit dari masa ke semasa. Merujuk kepada asas dalil terkuat, para ulama meletakkan kaedah asas sebagai panduan dalam rnenentukan hukum. Antara kaedah tersebut adalah 1r: +tJr JI ..:r;:J)t -,)-tJt 4 J-!r Ertinya: "Hukum asas dalam urusan mua'malat adalah kembali melihat tujuannya dan maslahat kebaikan (yang boleh dicapai daripadanya)." tz Sebagai contoh bagi menunjukkan bagaimana sesebuah hukum dalam bab mu'amalat ini diasas berdasarkan objektif yang ingin dicapai adalah dalam kes hukum campur tangan pemerintah dalam menetapkan harga jualan. Disebut dalam sebuah hadis: Ju , U ,- ^11 J-r\: Ct!, 6- oil-, ;rr li ,)ir*r! QLs , a)\)\ lyJLa d-,, qb A' ,J- ,J4o ,sG r*Jr >i; ci '-.6\ o-:.1 9 nr ,r1 Jt !-l p.: j a...I!rr Ertinya: "Harga telah naik di zaman Nabi SAW, maka para sahabat \. l
Pengenalan kepada llmu Fiqh Mu'amalat I l3 berkata kepada Nabi SAW, "Ya Rasulullah, tolong hadkan harga (bagi penjual) bagi kemudahan kami." Nabi SAW menolak lalu membalas, "Allah SWT yang maha memberi rezeki dan yang menahannya, aku tidak mahu bertemu Allah SWT dalam keadaan ada di antara kamu yang mendakwa kezaliman telah berlaku ke atasnya sama ada dalam urusan darah atau harta." (Riwayat Abu Daud, no 3451; At-Tirmidzi, 1/247: Ibn Hibban, Ibn Hajar dan Albani: Sohih) Selepas hukum 'mengehadkan' harga tertentu dilarang pada zaman Nabi Muhammad SAW, para ulama melihat hukum ini dari sudut objektif keadilan yang ingin dicapai. Ini adalah kerana kaedah tadi menyebut: "Hukum asal dalam bab mu'amalat adalah merujuk kepada sebab dan objektfuya." Apabila dikaji dengan teliti, para ulama sepakat bahawa objektif atau 'Maqasid'yang disasarkan oleh Nabi SAW ketika menolak permintaan para sahabat ini adalah kerana tidak ingin menindas dan menzalimi hak penjual untuk mendapatkan keuntungan sesuai menurut harga pasaran. Ini kerana di ketika itu, tiada sebarang penindasan berlaku. 13 Bagaimanapun, apabila berlaku kes monopoli barangan tertentu di zaman tabi'en (zaman selepas sahabat), para ulama ketika itu seperti Said Ibn Musayyab, Yahya bin Said al-Ansari dan lainnya bersepakat untuk mengharuskan 'penetapan harga maksimum'untuk dibuat oleh pemerintah Islam, bertujuan untuk menolak kezaliman ke atas pembeli pula. Jika dalam dalil sebentar tadi menunjukkan Nabi Muhammad SAW ingin menolak kezaliman daripada berlaku ke atas para penjual, dalam hal ini pula, para ulama tabien menetapkan hukum 'larangan' tadi berubah menjadi harus disebabkan maqasid yang ingin dicapai bagi menolak kezaliman daripada berlaku ke atas pembeli.
I 14 r Wang, Anda dan lslam Bahagian kedua: Kontrak-kontrak dalam Mu'amalat lslam Pembahagian kontrak-kontrak dalam Mualamat Islam adalah seperti berikut: II"r'i'"xl F;rhtcl tr"r.idl t Hir"_l l--t*"*-l l(Perkongsian)l lrramnanl I | ,#,1il1", I ltslmpanan.rl lrp.tepusanrl r Musvarakah r Rahn ' Wakalah (Ejen) r Wadi'ah . Ibra' (Rebat dari satu pihak) r Muqassah . Kafalah (Guarantee) (Pemotongan Saling) Mu'awadat (Penukaran) r Qard Hasan (Pinjaman Tanpa Faedah) r Hibah (Hadiah) r Waqf (Waqafl . Aset Ketara (Tangible Asset) r Murabahah (Harga Tambah) . Salarn (Jualan Tempah) r Istisna' (Tenpah Buatan) r Inah (Belian Semula) . Sarf (Tukaran Wang) r Tawarruq (Belian Pelbagai Pihak) . Aset Tak Ketara (Intangible Asset) Semua kontrak-kontrak ini mempunyai syarat dan rukun masing- masing. Adakalanya akan didapati satu transaksi mengandungi dua hingga tiga kontrak. Ia adalah harusjika syarat-syaratnya dijaga. Bahagian ketiga: Rukun dan syarat jual beli dalam lslam Definisi jual beli dalam Islam ialah: r*irJr ,Jr k_, K;; Jk J\. ilrL Ertinya: "Menukar pemilikan harta dengan harta yang lain bagi memiliki dan dimiliki ntas dasar kekal." ta Semua ulama, bersetuju jual beli adalah halal berdasarkan dalil-dalil t \
Pengenalan kepada llmu Fiqh Mu'amalat r 15 yang amat jelas, antaranya: u.lr ^lr;f, Ertinya: " Jual beli itu telah dihalalkan oleh Allah." (Al-Baqarah: 275 ) g-:tr til l)r.;-riJ Ertinya: "Dan bersaksilah apabila kamu berjual beli antara satu sama lain." (Al-Baqarah: 275) Bagi mencapai keuntungan, sesebuah institusi kewangan itu biasanya akan menggunakan kontrak jual beli dengan pelanggan. Bagi tujuan itu, rukun dan syarat jual beli mestilah dijaga oleh kedua-dua belah pihak.
t 16 r Wang, Anda dan lslam Ringkasannya adalah seperti berikut 15: RUKUN & SYARAT Difahami semua pihak. Konfirmasi segera. Dijalankan dalam satu majlis. Semua pihak terbabit kekal kapasiti hingga tamat transaksi. Sah menurut undang-undang. Diiktiraf punyai nilai. Perincian teliti kualiti, jumlah, jenis dsb. Wujud. Dimiliki oleh penjual. Kemampuan serahan oleh penjual. Tiada monopoli Tiada aib yang disembunyikan. Sempurna kapasiti. Cukup umur. Redha dan izin. T I I I I T \-
Bab 3 Unsur dan elemen haram dalam kewangan Melalui bab ini, kita akan didedahkan dengan beberapa unsur haram yang paling utama dalam Islam. Seluruh urusan kewangan kita hanya akan mampu bersih daripada haram apabila kita sudah mempunyai ilmu tentang elemen-elemen ini. Nabi Muhammad SAW menegaskan: f"rs 6se; )j ir;-.r- 3-, ur,ra: )" ,-Fl; ;; "ll ,tl L#r lrir )c o!^; F €-. a.*r rtpi ;' cS*1t^r<-6rs Ertinya: "Sesungguhnya Allah telah memfardhukan pelbagai perkara wajib, maka janganlah kamu mengabaikannya, dan telah menetapkan had bagi beberapa keharusan, maka janganlah kamu melewatinya, dan juga telah mengharamkan beberapa perkara, maka janganlah kamu mencerobohinya, dan juga telah mendiamkan hukum bagi sesuatu perkara, sebagai rahmat kemudahan buat kamu dan bukan kerana terlupa, maka janganlah kamu menyusahkan dirimu dengan mencari hukumannya." (Riwayat Ad-Dar Qutni; Ad-Dar Qutni: Sohih, An- Nawawi: Hasan) Mengetahui unsur-unsur yang menjadikan sesuatu urusan itu haram adalah amat penting dalam Islam. Ini kerana menurut kaedah fiqh t1
18 r Wang, Anda dan lslam berikuti6: p{t J'#Jr J+ ,F a-!)\ 'r"r!r ': ;*!t Ertinya: "Hukum asal daltun semlta perkara (kecuali ibaclat dan , o,, g rlru rrY nt akannY a s eb a ga i ha ram' " Kaedah fiqh di atas memudahkan orang ramai memahami dengan tepat sempadan haram dalam urusan kewangan' Oleh kerana perkara yang halal itu adalah amat luas' maka saya akan memberi fokus khas l.puau elemen haram dalam urusan kewangan' Suyu hunyu akan menumpukan kepada dua perkara asas yang menjadikan sesuatu akad atau kontrak itu haran-r' iaitu: 1) Riba 2) Zalim: Gharar (ketidaktentuan) dan judi Oleh kerana perbincangan tentangnya perbincangannya dalam bab-bab yang kefahaman. cukup Panjang, kita khaskan tersendiri bagi memudahkan
Bab 4 Riba dan hukumannya Saya akan menumpukan intipati perbincangan kepada pengenalan riba dan bentuk kontemporarinya sahaja. Saya tidak akan menghuraikan terlampau panjang mengenai asal-usul riba dan perbezaan definisi ulama Islam tentangnya bagi memudahkan kefahaman pembaca. Bahagian pertama: Erti riba Takrif riba yang paling lengkap (bersifat jami'dan mani') menurut kajian saya adalah seperti berikut: til!" Fll J,ti" JJl ,rl.c ;rlJty uev evi g ;r!jl Ertiryta: "Sebarang tcrmbahan dalam barangan tertentu (ribawi) dan tambahan di atas hutang akibat penangguhan tempoh."17 Ia merangkumi riba yang terhasil daripada jual beli barangan ribawi (riba buyu') dan juga merangkumi riba yang terhasil daripada hutang (riba duyun). Panduan asas berkenaan riba dan itemnya boleh difahami daripada hadis berikut: , -A\ -.;J\s, ,on:J! A\), .JL, ll; , i;a,iJt, 'a-bA\J, q"rjJt :,ojJl uitpll oi.r c-tj;*l lrP , -r* i*- , ,l1a r\y , ,-F.if, , gilt, CIf', "€,1 t' 'iuf t9 tla",i
E 20 r Wang, Anda dan lslam Ertiryta: "Apabila ditukar emas dengan emas (ditukar atau diniagakan). perak dengan perak, gandum dengan gandum, tamar dengan tamar, garom dengan garam mestilah sama timbangan dan sukatannya, dan ditukar secara terus (pada satu masa) dan sekiranya berlainan jenis, maka berjual-belilah kamu sebagaimana yang disukai." (Riwavat Muslim nombor 4039 nombor hadis, I l/9) Bahagian kedua: Jenis riba Ulama mazhab Hanafi, Maliki dan Hanbali membahagikan riba kepada dua jenis iaitu riba al-fadhl dan riba nn-nasi'ah. Manakala Mazhab Syafie membahagikan riba kepada tiga jenis: a) Riba al-fadhl b) Riba an-nasi'ah c) Riba al-yad. Pembahagian yang lebih menyeluruh pula adalah seperti berikutr8: l) Riba ad-duyun (muncul daripada hutang) Iaitu kadar lebihan faedah (riba) yang terhasil disebabkan tempoh. Ia pula terbahagi kepada duajenis, iaitu: Riba al-qardh.' Iaitu kadar atau sebarang manf'aat tambahan yang disyaratkan atas pemberian jumlah pinjaman pokok. Syarat ini dibuat di awal kontrak pinjaman (loan contracr), dikenakan oleh pemberi pinjam kepada peminjam. Riba al-jahiliyyah: Iaitu kadar atau sebarang manfaat tambahan lebih daripada jumlah pinjaman pokok yang dikenakan akibat si peminjam gagal membayar jumlah pinjaman yang ditetapkan pada tempoh yang dipersetujui. Akibatnya pemberi pinjam akan mengenakan kadar denda ke atas si peminjarn kerana minta tangguh pembayaran hutang atau gagal membayar hutang dalam waktu yang ditetapkan. a. b. I I t
Riba dan hukumannya I 21 2) Riba al-buyu'(muncul daripada jual beli barangan ribawi)te Iaitu ketidaksamaan pada berat atau kuantiti pertukaran dua barangan ribawi, atau pertukarannya dibuat secara bertangguh. Ia pula terbahagi kepada duajenis iaitu: a. Riba an-nasa'.' Iaitu berjual beli atau bertukar antara dua barangan ribawi yang sama jenis secara bertangguh (tidak disempurnakan dalam satu masa). Contohnya: i. 5 gram emas dijual dengan harga RM2 000 secara tangguh I 0 kg beras ditukar dengan 15 kg gandum secara tangguh Riba akan muncul apabila transaksi di atas berlaku secara bertangguh. Dalam konteks semasa, riba akan berlaku apabila wanita membeli emas secara tangguh pembayaran. Ia adalah termasuk di dalam riba an-nasa'. b. Riba al-fadhl.' Iaitu berjual beli atau bertukar antara dua barangan ribawi yang sama jenis dengan berbeza kadar berat (ika dijual secara timbang) atau kuantitinya (ika dijual secara bilangan kuantiti). Contohnya: i. Menukar 5 gram emas (enis 916) dengan 6 gram emas (enis kualiti 750). Ia adalah haram kerana sepatutnya kedua-duanya 5 gram. Jenis kualiti tidak memberikan kesan kepada hukum. Menukar atau menjual l0 gram beras Basmathi dengan bayarannya 15gm beras jenis A1. Iajuga haram kerana kedua-duanya sepatutnya lOgm, apabila terdapat perbezaan, ia jatuh ke dalam kategori riba al-fadhl. Dalam kedua-dua contoh di atas, terdapat dua syarat yang wajib dipenuhi agar terhindar daripada riba al-fadhl dan an-nasa', iaitu:
E 22. Wang, Anda dan lslam Pertama: Mesti sama beratnya (walaupun berbezakualiti dan nilainya). Kedua: Transaksi pertukaran itu mestilah dilakukan dalam satu masa atau satu majlis (ertinya, kedua-dua penjual dan pembeli tidak boleh berpisah sebelum menyerahkan barangan masing- masing). Makanan Asas Mata Wang Jenis Emas Perak USD $ RM Gandum Barli Kurma Emas OD Perak USD S 2 RM Gandum Barli =o E< 2 Kurma Garam Syarat: Mestilah serah terima dalam satu masa sahaja f-] Syarat: a) Dalam satu masa b) sama berat' kuantiti I E riadasyaratdiatas Menunjukkan disiplin Islam dalam hal barangan ribawi Bahagian ketiga: Hukuman riba dalam lslam Ramai yang sering berdebat berkenaan isu rasuah' kronisme, amalan bid'ah,tahlil, kenduri arwah, makanan tiada logo halal, makanan yang terdapat unsur bangkai dan babi dan lain-lain isu. Saya menyokong usaha semua pihak dan menghargai sumbangan tidak ternilai mereka itu yang bertujuan membawa kebaikan kepada seluruh umat. Bagaimanapun, saya sedikit terkilan apabila perbincangan dan pendedahan berkenaan isu bahaya riba kurang disebarkan di dalam masyarakat. Ini menyebabkan terlalu ramai umat Islam yang terlibat
Riba dan hukumannya r 23 tanpa merasa bersalah. Padahal, dosa riba adalah lebih berat jika dibandingkan dengan isu yang disebut di atas tadi. ImamAn-Nawawi r.a. (wafat 676H) berkata, "Ijma'seluruh ulama Islam tentang pengharaman riba dan ia termasuk dalam kategori dosa besar, dan riba juga diharamkan oleh semua agama." Antara yang berpendapat demikian adalah Imam Al-Mawardi. 20 Di sini, saya sertakan beberapa nas al-Quran dan al-Hadis yang menerangkan besarnya dosa riba. a) Pemakan dan pemberi riba perangiAtlah SWT dan Rasulullah SAW Allah SWT memberi ingatan: i ,tt: "l iti , jy| rs :t u.'), u: 't'r'u;V \ €J.\;i '6, (. i )Jtj ut i p, i ;t ,4t ,qj t 'rrji '€" & olt Ly-r: N\ ,y +"; i;t\i '. 'ii. t O) Jbr Ertinya: "Wahai orang-orang yang beriman, bertaqwalah kamu kepada Allah SWT dan tinggalkanlah saki baki riba sekiranya kamu benar-benar beriman, sekirctnya kamu tidak meninggalkannya, isytiharkanlah perang dengan Allah dan RasulNya. Dan jika kamu bertaubat (daripada pengambilan riba), maka bagimu pokok hartamu; kamu tidak menganiaya dan tidak (pula) dianiaya." (Al- Baqarah:278) Dalam ayat ini menunjukkan bahawa sesiapa yang enggan dan masih berdegil serta tidak mahu meninggalkan 'saki baki' riba dalam kehidupannya dengan sengaja, maka ia akan berada dalam posisi peperangan dengan Allah SWT dan Rasulullah SAW. Ayat ini menyebut 'saki baki', menunjukkan bahawa barangsiapa yang ingin benar-benar menurut sunnah dan menjadi mukmin sejati, perlu memiliki berpengetahuan jelas tentang riba serta menjauhkan diri daripadanya secara seratus peratus. Selain itu, ayat ini secara tidak langsung membuktikan seorang mukmin mampu menjauhi riba
F 24 t Wang, Andadan lslam dalam hidupnya, tidak sebagaimana dakwaan segelintir masyarakat kononnya kita tidak dapat lari daripada riba di akhir zaman ini. Zahir daripada ayat ini juga menunjukkan 'peperangan' berlaku sejak di alam dunia lagi. Malang bagi seseorang dan pemimpin yang tidak memperdulikan dosa ini. Ibn Abbas r.a. mentafsirkan: o_rX i-t )\- ; , Ulrfl a,t+tt l_rr Jtii Ertinya: "Akan dikatakan kepada pemakan riba di hari kiamat, "Ambillah senjata kqmtt urttttk berperang dengan Allah SWT." 2l Imarn Abu Hanifah berkata: " Inilah ayat di dalam Al-Quran yang paling menakutkan." 22 Imam Malik Bin Anas pula berkata: ry ojT ir ,-,! , trrJt .r -u:lf r# ,i * v L,J airt ,>r,{ .-^.i,ai 4l +)\ Ertinya: "Telahku nrcmbuka lembaran-lembaran Kitab Allah dan Sunnah Nabi SAW dan tidakku dapati (dosa) yang lebih buruk daripada riba, kerana Allah SWT dalam mengisytiharkan atau mengiz.inkan perang ke atasnya." 23 Berkata Imam Qatadah: "AUeh SWT menianjikan ahli riba dengan hukuman bunuh, dan akan mendnpatkannya di mana sahaja nrcreka berada." 2a b) Kehilangan berkat harta dan kehidupan Tercatat di dalam Al-Quran: ;) ,S''i-: V')t Ertinya: "Allah menghancurkan keberkatan kerana riba dan m e namba hkan ke b e rka t an d a rip ad a s e d ekah. " (Al -B aqar ah: 27 6)
Riba dan hukumannya I 25 Kehilangan berkat itu akan berlaku di dunia dan di akhirat: r Hukuman di dunia Bentuk-bentuk kehilangan berkat harta bagi orang yang terlibat dengan riba adalah hartanya akan mudah hilang atau habis tanpa dirasai. Selain itu, harta itu mendorongnya melakukan pelbagai bentuk aktiviti tidakberfaedah dan dosa. Ia juga akan merasa terlalu miskin dan faqir (walaupun ia mempunyai wang yang banyak). Harta haram seperti ini akan mendorong pemiliknya untuk melakukan maksiat, perkara fasik dan hina. Tatkala itu akan hilang sifat amanah dan kebaikan daripada diri. Ia juga bakal ditimpa ujian harta yang banyak seperti dirompak, curi, khianat, dan doa orang yang terkena zalim daripadanya juga lebih makbul.25 Sabda Nabi SAW daripada Ibn Mas'ud r.a.: J J! ^.pt- ,5 ;:Is trJt r't) Ertinya: " Sesungguhnya riba walaupun lumayan (dari sudut kuantiti) tetapi hasilnya ia akan membawa kepada sedikit dan papa." (Riwayat Ahmad, al-Hakim) 26 r Hukuman di akhirat Ibn Abbas berkata: ala )1 l:ta-* )y l--- \ 1 atua "t ,Irr ! Ertinya: "Tidak diterima daripada pemakan riba (yang menggunakan harta riba tadi) sedekahnya, hajinya, jihadnya dan pe rsaudaraannya. " 21 c) Seperti berzina dengan ibu bapa sendiri Nabi SAW mengingatkan dalam satu hadis yang cukup mendalam maksudnya:
I 26 r Wang, Anda dan lslam i .1,*;r Jt;1 F bu:i ut.r opy,Jtjil Ur\ Ertinya: "Riba mempunyai 72 pintu. Riba yang paling ringan (dosanya) seperti seorang lelaki berzina dengan ibunya." (At- Thbrani, 7/1 58 ; al-Hakim)z8 Lebih berat daripada 36 kali zina. i .1,*;r Jt;1 F bu:i ut.r opy,Jtjil Ur\ Ertinya: "Riba mempunyai 72 pintu. Riba yang paling ringan (dosanya) seperti seorang lelaki berzina dengan ibunya." (At- Thbrani, 7/1 58 ; al-Hakim)z8 Lebih berat daripada 36 kali zina. Nabi SAW juga memberi amaran: +;.rr)tt ab, JA.irt -u-s *i d-" -*J,F)\ eLfL- qr Ertinltu: " Satu dirham riba yang dimakan oleh seorang lelaki dalam keadaan ia mengetahuinya lebih buruk daripada berzina sebanyak 36 kali." (Riwayat Ahmad dan Ad-Dar Qurni)2e a-^r: Hadis ini bukan untuk merendahkan dosa zina, tetapi ia memberi fokus kepada bahaya dosa riba. Justeru itu, saya amat mengharapkan umat Islam membuka mata mereka kepada isu ini agar tidak terjebak dengannya. Salah satu daripada tujuh dosa terbesar e) Ia berdasarkan hadis Nabi SAW: 'J1-',' '1ir,4u,!"/t Jri i v- J'10 F\ )c'Srr) u- t7v , r"-, 4r t:)t'J{\ i#u lt a' pqdr "q"Fr Ertiny a : " J a uhi lah tuj uh do s a b e s ar, sy irik, s ihi r, me mbunuh t anpa hak, makan riba, makan harta anak yatim, lari dari medan peperangan (kerana takut) dan menuduh perempuan yang suci deng,an zina (tanpa saksi adil)."(Riwayat al-Bukhari dan Muslim) \
Riba dan hukumannya r 27 Bahagian keempat: Riba dan bentuknya dalam konteks semasa Perbezaanutama di antara bank Islam dan konvensional adalah kerana aktiviti riba yang diamalkan oleh bank konvensional. Kewujudan riba di bank konvensional ini telah disepakati oleh kesatuan ulama berwibawa seluruh dunia melalui Kesatuan Fiqh Antarabangsa, Majlis Fatwa Eropah dan banyak lagi. Tidak dinafikan terdapat beberapa individu berdegil cuba menongkah arus dengan dakwaan kosong tanpa disertai ilmu yang benar, mendakwa ia bukannya riba. Pandangan ini tidak terpakai dalam Islam. Demikian juga beberapa fatwa yang dibuat atas asas kepentingan politik tertentu yang dikeluarkan oleh sebahagian kecil individu.30 Justeru itu, bahagian ini akan mendedahkan bentuk aplikasi riba dalam konteks semasa. Antara soalan yang kerap kali kita dengari berkaitan riba adalah: r Apakah transaksi riba yang terdapat dalam bank konvensional? r Mengapakahlslammengharamkannya? r Adakah riba menekan dan menindas? r Siapakah yang ditindas? r Bagaimana bank boleh meraih keuntungan tanpa mengenakan riba? Jawapannya adalah seperti berikut: Apakah transaksi riba dalam bank konvensional dan mengapa Islam mengharamkannya? Sebenarnya bukan hanya Islam sahaja mengharam dan mengutuk perbuatan riba, malah ia juga haram di kalangan kaumYahudi. Larangan ini termaktub di dalam kitab mereka sama ada di dalam kitab undang- undang Talmud ataupun lbrani. (Rujuk bab Exodus ayat-ayat22:35-37 menyebut: Janganlah engkau mengambil bunga wang atau riba daripadanya...) Selain itu, riba juga dicela oleh ajaran Kristian sebagaimana yang
28 I Wang, Anda dan lslam terdapat di dalam bab Luke 6:34-35.31 Riba dalam bentuk hari ini boleh berlaku dalam keadaan berikut: 1. Riba Dalam Piniaman Apabila pelanggan datang ke bank konvensional atau institusi kewangan yang tidak menawarkan produk Islam dan ingin memohon pembiayaan seperti berikut: a. Pinjaman kereta (Car Loan) b. Pinjaman perumahan (Home Loan) c. Pinjanran modal (knn Loan atau Overdraft) d. Pinjarnan mesin dan alatan syarikat (Hire Purchase Loan) e. Pinjaman peribadi (Personal Loan) Apakah transaksi yang berlaku? Sebagai contoh sebenar yang berlaku di bank konvensional hari ini; di atas permintaan pelanggan A untuk membeli kereta, rumah, memperoleh modal syarikat atau sebarang tujuan peribadi, bank konvensional memberi pinjaman sebanyak RM100 000 kepada pelanggan A dan sebagai imbalan balik kepada bank, pihak bank menetapkan bunga, faedah atau interesl sebanyak 8 peratus (bersamaan RM8 000 sebagai contoh) daripadajumlah pinjaman itu sebagai balasan kerana memberikan pelanggan wang yang diperlukan. Lapan peratus itulah yang dinamakan riba ad-duyun jenis al-qard. Ulama rnenyepakati jenis pulangan seperti ini adalah riba.32 Jurnlah faedah yang dicarnpur dengan jumlah pokok pinjaman akan dibahagi rnengikut bulan. Menurut hukum Islam, jumlah RMS 000 yang diperolehi ini adalah hasil bank yang haram. Pelanggan yang memberi RM8 000 tadi juga dikira bersubahat dan terlibat secara langsung dengan riba. Nabi menyebut: ,1r ij)a'll1 i-*!l Ertinya: " lndividu vang memberi (riba) dnnyang mengambilryta adalah sama. " ( Rivayat Muslim) t
Riba dan hukumannYa I 29 Persoalannya, mengapa pula ia diharamkan? Adakah suatu kesalahan bagi mengenakan faedah kepada peminjam? Ia diharamkan kerana: r Mengeksploitasi kesusahan pelanggan: Hasil RMS 000 itu sebenarnya diterima hasil daripada mengeksploitasikan kesusahan pelanggan, iaitu hanya pelanggan yang mempunyai desakan kewangan akan pergi ke bank bagi mendapatkan pinjaman bagi mengatasi masalah kewangannya. Tetapi dalam keadaan kewangannya mendesak, pihak bank pula mengenakan bayaran faedah atas pinjaman yang diberikan. Inilah yang dinamakan riba menekan dan menindas. Tambahan pula apabila si pelanggan gagal membayar bayaran bulanan yang ditetapkan oleh pihak bank. Ketika itu, peminjam dikehendaki membayar penalti pula. Penalti ini bersifat compounding (iaitu akan dimasukkan di dalam modal pinjaman dan berganda faedahnya). Ia adalah riba yang amat menindas. Bank lslam vs Bank Konvensional Bank Islamjuga mengenakan sejumlah wang jika pihak pelanggan lambat membayar daripada waktu yang dijanjikan, Perbezaannya adalah seperti berikut: a. Penalti lewat bayaran di bank konvensional sangat menindas dan mahal, iaitu sekitar 2tnngga 5 peratus daripada jumlah pinjaman berbaki (outstanding balance). Sebagai contoh katalah jumlah pinjaman berbaki RM90 000, tiba-tiba pelanggan gagal membayar selama beberapa bulan dan dikenakan penaliti sebanyak RM6 000. Akibatnya semua jumlah penalti akan dimasukkan dalam jumlah pokok menjadikannya kembali meningkat kepada RM96 000. Dan jumlah faedah yang dikenakan adalah 6.75 peratus daripada jumlah baru itu, iaitu RM96 000. Ia berbeza dengan jumlah ganti rugi di bank Islam yang tidak bersifat 'compound'ing' dan kadarnya adalah 1 peratus sahaja. Ini menjadikan bank
30 r Wang, Anda dan lslam Islam jauh lebih murah daripada konvensional. Malangnya terlalu ramai yang tidak memahami hal ini. b. Jumlah wang kerana lewat bayar ini bukan sebagai denda tetapi ia adalah bayaran kos rugi (ta'widh ata:u compensation) yang dihadapi oleh bank akibat pelanggan tidak membayar hutangnya kepada bank pada waktu yang ditetapkan. c. Ia berdasarkan hasil daripada transaksijual beli secara bayaran ansuran manakala penalti bank konvensional adalah hasil daripada kontrak pinjaman. Di bank Islam, apabila bayaran hutang ansuran belian barang tidak dilangsaikan pada waktunya, ta'widh akan dikenakan. Menurut majoriti ulama sedunia, ta'widh yang dikenakan oleh bank Islam ini tidak boleh dimasukkan di dalam pendapatan bank Islam. Ia mesti diagihkan untuk tujuan kebajikan kepada golongan miskin dan faqir sahaja. Hasilnya bank-bank Islam di Malaysia seperti Asian Finance Bank Berhad, Kuwait Finance House (Malaysia) Berhad, Al Rajhi Banking and Investment Corporation (Malaysia) Berhad dan RHB Islamic Bank Berhad akan mengagihkan jumlah ini kepada golongan faqir dan miskin dan tidak dibenarkan mengambilnya sebagai pendapatan bank. Pembaca perlu membezakan bayaran ta'widh yang dikenakan oleh bank-bank Islam dengan penalti oleh bank-bank konvensional. Meruntuh moral dan akhlak: Selain menghakis sikap bantu- membantu dalam masyarakat, ia juga mengundang sikap bagi orang yang berduit untuk menekan individu yang memerlukan bantuan kewangan. Ini bakal menghancurkan sifat tolong- menolong antara manusia. Selain itu, ia bakal melahirkan masyarakat yang marah dan tertekan antara satu sama lain.33 Menyuburkan sikap malas bekerja dan kurang dinamik: Ia juga melahirkan sikap malas bekerja keras bagi mencari
Riba dan hukumannya I 31 keuntungan secara jual beli yang memberi manfaat kepada ekonomi negara. Mereka hanya berfikir untuk mencari untung secara mudah, iaitu dengan memberi pinjaman serta mengenakan faedah. Islam tidak menerima konsep untung tanpa bekerja keras. f!Plt Ertinya: "Mencari keuntungan adalah deng,an menghadapi risiko." 3a Dan juga hadis: ,rt+J! C1+1 Ertinya: "(Bagi mendapatkan) keuntungan (hasil pelaburan) mesti dengan menghadapi risiko (dan jaminan barang yang dijual adalah selamat - bermakna tiada untung tetap dijanjikan)." (Direkodkan oleh as-Syafie, Ahmad, Ibn Hibban, Abu Daud: nombor 3508; As-Suyuti dan Albani: Hasan) Menurut pandangan Dr Muhammad Az-Zuhayli, "individu yang menanggung kos dan risiko kerugian, maka mereka yang layak mendapat manfaat atau keuntungan apabila ada." 3s Justeru itu, sebarang pelaburan dengan jaminan pulangan adalah bertentangan dengan kaedah di atas tadi. Selain itu, sebarang pelaburan yang mempunyai elemen seperti ini adalah sebenarnya pinjaman dengan riba. Jaminan pulangan ini menjadikan ia berteraskan konsep pinjaman wang dengan faedah (interest) yang dijamin. Ia adalah haram. Disiplin Islam memastikan setiap individu menyumbang kerja yang baik dan meningkatkan kualiti ekonomi. Hasilnya, ia menambahkan peluang kerja dan mengurangkan jumlah pengangguran. Pinjaman dalam Islam Islam membenarkan pinjaman tanpa sebarang faedah. Sebagaimana di
32 r Wang, Anda dan lslam sebut di dalam sebuah hadis: \)t Je t ;"; ,)"; F Ertinya: "Setiap pinjaman yang membawa kepada manfaat bagi pemberi pinjam maka ia adalah riba." 36 Imam Ibn Quddamah pula berkata: .l){; _n! llf Se o4;,- of ^* tr; ,fj,F Ertinya: "Setiap pinjaman yang disyaratkan padanya memberi tambahan, maka ia adalah haram tanpa sebarang pertikaian.,,3i Justeru itu, tiada sebarang keuntungan boleh dihasilkan melalui aktiviti pinjam-meminjam ini. Ini kerana pinjaman adalah satu proses yang dibuat secara sukarela atas dasar bantu-membantu. Ia disebut dalam Islam sebagai qardh hasan (pinjaman tanpa sebarang faedah riba dikenakan kepada si peminjam). Nabi Muhammad SAW berkara: Fri,A\ (.&:, 4t o, ,p ,s 6r\ -A) c_J) d ,pi e|il Jii r- J,* U e';+ ^itA Fe ,y'tt'N\ ?;^\;+')j* ipi Ertinya: " Pada malam aku pergi ke syurga (semasa Israk Mi'raj ), aku melihat tertulis di dalam pintu Syurga, "setiap sumbangan sedekah digandakan pahalanya kepada sepuluh kali, dan setiap pinjaman tanpa faedah digandakan sebanyak 1B kali..." (Riwayat oleh lbn Majah) o""jJf, Q.tti tl .;u y:-tdt ' , , o. , 2. Riba dalam Akaun Simpanan dan pelaburan Bagi menjelaskan bentuk kedua bagaimana riba berlaku, contohnya adalah seperti berikut:
Riba dan hukumannya r 33 Ia berlaku apabila pelanggan meletakkan wang di dalam akaun: I I Akaun pelaburan dengan pulangan tetap (fixed deposit account). Akaun simpanan biasa ( o rdina ry s av in g s ac c o unt ). Penjelasannya adalah seperti berikut: Akaun pelaburan dengan pulangan tetap ffixed deposit account) Dalam akaun ini, individu A meletakkan wangnya di dalam conventional fixed deposit account. Menurut kontrak dan perjanjian yang ditandatangani, pihak pengendali/bank akan mengumpulkan wang individu A tadi bersama dengan wang pendeposit atau penyimpan lain. Kemudian, kumpulan wang itu digunakan bagi melabur ke syarikat yang kukuh bagi mendapatkan pulangan yang baik ataupun digunakan untuk memberi pinjaman secara riba kepada syarikat-syarikat yang datang kepada bank bagi membantu perniagaan mereka. Sebagai imbalan kepada para pelabur atau penyimpan, pihak bank akan menetapkan kadar faedah tertentu ('fixed interesl'atau 'fixed return') sebagai contoh 3 peratus diberikan kepada penyimpan atau pelabur (tambahan ke atas wang modalnya) bagi suatu tempoh matang antara satu hingga 11 bulan. Penentuan jumlah faedah adalah menurut budi bicara pihak pengurusan bank. Pada kebiasaannya bank membuat kira-kira bagi menentukan kadar faedah yang ingin diberinya. Menurut hukum Islam, kadar 3 peratus daripada "fixed deposit account" tadi adalah riba ad-duyun' daripadajenis al-qard'.Ini adalah kerana, seperti yang ditegaskan sebelum ini, disiplin pelaburan Islam (iaitu Mudharabaft ataupun Musyarakah) tidak boleh menentukan pulangan keuntungan awal kontrak sama sekali. Hanya nisbah membahagi keuntungan yang dibenarkan seperti nisbah 70:30 (bank: pelanggan).
t 34 I Wang, Anda dan lslam r Akaun simpanan biasa (ordinary savings account) Manakala dalam akaun simpanan konvensional (ordinary savings account) pula, sekali lagi terdapat riba secara pasti. Ini kerana bank akan memberikan kadar faedah tetap sekitar 0.1 dan 0.2 peratus. Dalam keadaan ini, bank pula dikira meminjam wang daripada pelanggan untuk digunakan bagi tujuan pelaburan kecil- kecilan, dan pelanggan dianggap seolah-olah telah menawarkan pulangan tetap atas pinjaman (simpanan) yang diberikan oleh pelanggan kepada bank itu. Hasilnya, bank mesti membuat pembayaran tambahan (faedah) menurut kadar yang telah ditetapkan tadi walau dalam apa keadaan sekalipun. Sekiranya bank mendapat untung yang amat lumayan hasil penggunaan wang simpanan tadi, bank tetap hanya perlu membayar kadar kecil tadi dan pelanggan pastinya dikira rugi. Sebaliknya, sekiranya bank menghadapi kerugian, bank tetap perlu membayar kadar faedah itu tanpa mengira sama ada ia akan menambah beban kerugiannya atau tidak. Maka, kerugian bank pasti bertambah dan membebankan. Justeru, penindasan berlaku dalam kedua-dua bentuk simpanan dan pelaburan konvensional di atas, sama ada kepada bank (apabila rugi tapi perlu membayar faedah riba) atau pelanggan (apabila untung tapi hanya mendapat nisbah kecil). Akaun di Perbankan Islam Pengurusan akaun secara Islam adalah berbeza dengan apa yang dilaksanakan di bank konvensional. Pelanggan yang menyimpan wang akaun Islam boleh memilih sama ada ingin menggunakan: a) Akaun simpanan atas asas wadi'ah (simpanan biasa tanpa menggunakan konsep M udharabah) Melalui kontrak ini, pihak bank memastikan semua jumlah wang simpanan pelanggan adalah sentiasa selamat dan boleh dikeluarkan pada bila-bila masa oleh pelanggan. Bagi memanfaatkan dan menanggung kos pengurusan
Riba dan hukumannya I 35 simpanan ini, pihak pengurusan bank-bank Islam pada kebiasaannya akan menggunakan wang tersebut bagi tujuan perniagaan mereka yang halal. Pihak bank juga menjamin pelanggan boleh mengeluarkan wang mereka pada bila-bila masa serta menanggung segala kerugian ke atas wang yang digunakan jika berlaku. Menghargai pelanggan yang menyimpan wang ini, kebiasaannya pihak bank akan memberikan hibah (hadiah sejumlah wang) kepada penyimpan sebagai tanda penghargaan. Bagaimanapun, sebahagian bank-bank Islam tidak membenarkan sebarang hibah diberi kepada pelanggan bagi mengelakkan syubhat riba. Ia adalah pendapat yang dipegang oleh kebanyakan bank Islam di Timur Tengah termasuklah Asian Finance Bank Berhad, Kuwait Finance House (Malaysia) Berhad dan Al Rajhi Banking And Investment Corporarion (Malaysia) Berhad. Jumlah dan kadar pulangan dalam bentuk hibah atau hadiah adalah terpulang kepada budi bicara bank sepenuhnya, malah mungkin tiada sebarang hibah dalam keadaan tertentu. Jika ada pulangan, ia akan berubah-ubah menurut prestasi perniagaan yang dibuat oleh bank Islam itu. Sekiranya hasil pelaburan menggalakkan, maka kebiasaannya penyimpan akan diberi hibah yang agak baik sebagai galakan dan ucapan terima kasih kepada pelanggannya. Walau bagaimanapun hibah itu sama sekali tidak boleh dijanjikan oleh bank dan tidak boleh pula dituntut oleh si pelanggan.38 Oleh kerana itu, jika pelaburan mengalami kerugian, pihak penyimpan mungkin tidak akan diberi sebarang hibah manakala wang simpanan mereka juga tidak akan berkurangan. Ini lebih adil kerana: r Pelanggan berpeluang mendapat hibah dalam keadaan wang simpanannya terjamin/tanpa risiko hasil pelaburan. Jumlah dan kadar hibah adalah terpulang sepenuhnya kepada budi bicara bank. Pihak bank akan memberikan kadar hibahyang baik jika keuntungan diperolehinya baik. Ini adalah untuk menggalakkan minat pelanggan.
36r Wang, Anda dan lslam r Bank tidak membayar apa-apa kepada pelanggan jika tiada keuntungan. Justeru itu, bank tidak teraniaya sama sekali berbanding bank konvensional yang sentiasa berkewajipan membayar kepada pelanggannya walaupun ketika rugi. r Tiada sebarang riba terbabit di dalam akaun ini dan semua pelaburan yang dibuat adalah setelah dipastikan memenuhi kehendak Syariah. b) Akaun simpanan mengikut Mudharabaft (perkongsian untung) Bank-bank Islam juga menyediakan akaun pelaburan yang menggunakan konsep Mudharabafr. Pihak pelanggan yang ingin menyimpan wang sambil membuat pelaburan secara khusus boleh memanfaatkan akaun ini. Nama produk-produk untuk akaun ini adalah seperti Akaun Pelaburan Umum Mudharabah atau Akaun Pelaburan Istimew a M udh a rab ah atau Akaun S emasa Mudharabah. Menurut konsep ini pelanggan bersedia menerima risiko lebih bagi membuka ruangnya untuk mendapat peratusan keuntungan yang lebih besar jika bank berjaya meraih pulangan lumayan. Kadar peratusan perlu ditetapkan di peringkat awal seperti 70 peratus daripada keuntungan untuk pelanggan dan 30 peratus untuk bank, 80:20, 60:40 dan sebagainya. Ia adalah halal, dipersetujui secara sepakat oleh ulama Islam. Pembaca perlu memahami petbezaan konsep pembahagian keuntungan ini. Dr Wahb ah Az-Zthayli menyebut dalam kitabnya antara syarat keuntungan itu adalah: Gu.. t,V 3Jr o{ ,ti Ertinya: "Mestilah keuntungan yang ditetapkan adalah dalam bentuk juzu' secara Ltmum." 3e Huraiannya: Sebagai contoh, pembahagian 30 peratus daripada keuntungan jika ada dan ia bukannya 30 peratus daripada jumlah modal. Pembaca perlu memahami perbezaannya. Konsep 30
Riba dan hukumannya I 37 peratus daripada keuntungan yang ada ini tidak mempunyai sebarang elemen jaminan keuntungan yang diharamkan oleh Islam. Manakala konsep 30 peratus pulangan daripada jumlah modal adalah haram kerana ia menjamin keuntungan padajumlah tertentu. Satu perkara yang juga amat penting dalam akaun Islam ini adalah, deposit yang terkumpul hanya akan digunakan untuk: a) b) Dilaburkan bagi kegunaan perniagaan bank Islam yang telah dipastikan halal. Dilabur bagi membiayai perniagaan pihak ketiga yang juga dipastikan perniagaannya halal. Semua perniagaan ini telah ditapis oleh Majlis Penasihat Syariah dan pengurusan bank. Justeru, semua Syariah-approved companies ini telah dipastikan dengan teliti ketepatannya dari sudut Syariah dan semua keuntungan yang bakal diperolehi adalah harta yang bersih. Urusan tapisan dibuat secara terperinci dan perlaksanaannya dibuat dalam suasana mesra pelanggan, iaitu dengan perbincangan yang cukup telus atau transparenl dengan pelanggan. Ia mungkin akan membuat penilaian dari sudut aset mahupun liabiliti sesebuah syarikat tanpa mengira sama ada ianya adalah sebuah syarikat yang tersenarai di Bursa Malaysia atau tidak. Secara umum, penapisan filter Syariah berikut biasanya digunakan untuk: 11. Tapisan indu stri atau i ndu s t ry fi I t e r i n g - membuang syarikat- syarikat yang perniagaan induknya berkaitan produk-produk haram. P rimary financ ial filte rs - mengeluarkan syarikat-syarikat yang tahap hutangnya tidak boleh ditoleransi lagi atau mempunyai impure interest income berdasarkan panduan Majlis Penasihat Syariah.
38 r Wang, Anda dan lslam Bank konvensional pula mengendalikan urusan akaun simpanan dan pelaburannya secara berbeza. Pertamanya ia tidak terikat dengan apa jua disiplin Syariah. Akibatnya mereka akan menumpukan pelaburan di dalam mana-mana syarikat yang boleh memberi pulangan besar tanpa meninjau aspek pematuhan Syariah atau tidak. Selain itu, pembaca mesti mengelak kekeliruan dengan kadar peratusan yang dipaparkan oleh akaun Islam Mudharabah dibank Islam. Ia hanyalah kadar pulangan purata menurut prestasi lepas yang digelar indicative rates atav kadar andaian dan ramalan. Ia bukan kadar pulangan yang dijanjikan oleh pihak bank, sebaliknya ia dipaparkan demi meraih keyakinan pelanggan terhadap prestasi pengurusan dan pelaburan bank. Cara kiraannya : Keuntungan Sebenar = Kadar Pulangan (ROR) x Kadar Keuntungan (PSR) dibahagikan dengan 100 Katakanlah kadar keuntungan bank adalah 3, justeru indicative atau andaiannya adalah seperti berikut: 3 X10 (pelanggan) = 2.10 100 Maka, jumlah 2.10 peratus inilah yang akan digunakan oleh bank bagi memaparkan prestasi dan kemampuan bank. Ia hanyalah andaian dan tidak menjadi kewajipan bagi bank untuk memberikan pulangan seperti kadar di atas. Perlu diketahui, seseorang yang menyimpan atau melabur wangnya di dalam akaun di bank konvensional pasti akan mendapat saham keburukan hasil sokongan secara langsung daripada wang depositnya itu, sama ada disedarinya atau tidak.
Riba dan hukumannya r 39 3. Riba Dalam Kad Kredit Saya telah menjelaskan bentuk riba dalam amalan perbankan konvensional. Selain itu, riba kontemporari juga berlaku dalam penggunaan kad kredit. Pendedahan ini dibuat secara ringkas. Antara ciri utama yang berkaitan dengan wujudnya riba dalam kad ini adalah: Pemegang kad tidak wajib melangsaikan 'kos guna' secara keseluruhannya apabila mendapat penyata bil daripada pengeluar kad dalam tempoh izin yang diberikan, tetapi dibenarkan untuk membayar hanya nisbah kecil daripada bil. Manakala bakinya, pemegang diberi pilihan sama ada ingin melangsaikannya dalam tempoh izin yang diberi tersebut ataupun dibiarkan bakinya lalu pihak pengeluar akan mengenakan faedah daripada jumlah bil yang tertangguh ini. Kad ini mempunyai had jumlah atau credit limit tertinggi. Pemegang boleh berbelanja sebanyak mana yang disukainya selagi jumlah berada di dalam kadar maksimum yang dibenarkan. Pelanggan hanya perlu membayar nisbah kecil daripada bil (sekitar 5 peratus sahaja), manakala jika bakinya ditangguh sehingga melepasi tempoh percuma (biasanya 30 hari), pelanggan akan dikenakan peratusan faedah. Biasanya kadar faedahnya amat tinggi iaitu sekitar l8 hingga 25 peratus setahun. Inilah riba yang amat.ielas malah amat membebankan dan menindas. Jika seseorang berhasrat menggunakan kad kredit konvensional yang menetapkan syarat riba sambil berazam membayar semula sebelum dikenakan faedah, Kesatuan FiqhAntarabangsa OIC (OIC International Fiqh Academ..v) dalam ketetapannya nombor 108, pada persidangan 23 hingga 28 September 2000 telah memfatwakan sebagai tidak harus terutamanya dengan kewujudan kad kredit Islam. Bagaimanapun, terdapat juga keputusan dalam persidangan yang lain mengharuskan penggunaan kad kredit konvensional sekiranya pengeluar kad tidak meletakkan sebarang syarat riba di dalam kontraknya. Kad
a 40 I Wang, Anda dan lslam ini sebenarnya bukanlah kad kredit sebaliknya dikenali sebagai kad caj (charge card). Kad kredit dan kad caj Islam di Malaysia boleh diperolehi daripada Amlslamic Bank, Bank Islam Malaysia Berhad (BIMB), BSN Aiman Kad, dan Rajhi Debit dan Charge Kad. Sebahagian mereka menggunakan konsep bay al-'inah, di mana konsepnya adalah seperti berikut: L Pelanggan hanya membayar min mum 5 % dari jumlah pengg!naannya J ka pelanggan mengunakan sedikit sahaja sehingga habis tempoh KREDIT KAD ISLAM BAI AL-INAH c I Bank menjual aset kepada pelanggan, hak milik juga dipindahkan. 4. Oleh kerana pelanggan inginkan kad, pihak bank lidak membayar terus kepada pelanggan, sebaliknya memasukkan dalam akaun khas pelanggan dan memberikan kad kepada pelanggan. Seluruh penggunaan oleh pelanggan selepas ini, pihak bank akan menggunakan wang akaun6) Bank 2. Pelanggan membeli aset dengan pembayaran tangguh ( RIV 7 000 cth), rebat boleh diberikan apabila sampai tempoh akhir (iaitu 5 tah!n) rll I 3. Pelanggan menjual kembali asel tadi dengan harga R[,ll 5 000 (cth) dan bank nembayar secara tunai o Diletak dalam akaun khas 5. Bank memberikan kad yang disandarkan kepada j!mlah dalam akaun khas /. Bank menggunakan wang dalam e akaun pelanggan untuk membayar kepada pekedai. 8. Pekedai bayar komisen kepada bank 6. Pelanggan mengqunakan kad untuk membeli di kedai Keterangannya: I ) Apabila pihak pelanggan memohon kad, pihak bank akan menjual asetnya dengan satu harga sebagai contoh RM7 000 dengan bayaran semula secara tangguh dalam tempoh yang telah dipersetujui, sebagai contoh lima tahun akan datang. 2) Setelah memiliki aset itu, pihak pelanggan akan menjualnya semula kepada bank dengan harga lebih murah iaitu RM5 000 secara tunai. 3) Pihak bank akan membuat pembayaran secara bersyarat, iaitu dengan memasukkan pembayaran itu ke dalam sebuah akaun [_
Riba dan hukumannya I 4l 4) 5) khas pelanggan. Setelah itu, pihak pelanggan diberikan sebuah kad kledit untuk digunakan. Semua pembayaran kepada pihak penjual barang (apabila pelanggan menggunakannya) akan dibuat menggunakan duit pelanggan yang tersimpan tadi. Pelanggan hanya dikehendaki membayar 5 peratus daripada jumlah penggunaannya pada setiap bulan. 6) Di akhir tempoh 5 tahun, jika penggunaan pelanggan kurang daripada jumlah wang yang tersimpan di akaun khas, pihak bank biasanya akan memberikan diskaun. potongan atau rebat daripada harga RM7 000 di atas tadi. Kebanyakan proses kad kredit Islam yang menggunakan konsep bay al-'inah diatur seperti yang diterangkan di atas. Bagaimanapun Bank Al-Rajhi menggunakan konsep yang berbeza, iaitu bay-tawarruq dan al^qard dalam kad debit dan kad caj mereka. Ia tidak jauh berbeza dengan bay al-'inah kecuali proses jual beli untuk menghasilkan credit linit tadi melibatkan jualan kepada pihak ketiga. Sesiapa yang menggunakan kad kredit konvensional atas sebab-sebab yang tidak dapat dielakkan, berikut disertakan beberapa ringkasan hukum berkaitan setiap penggunaannya: 1. Yuran Penyertaan, Pembaharuan dan Penukaran Kad Hukum: Harus serta tiada masalah dari sudut syarak kerana ia dianggap sebagai upah yang telah ditetapkan oleh pihak pengeluar terhadap khidmat yang disediakannya. Harus juga hukumnya jika terdapat perbezaan dalam jumlah yuran khidmat yang dikenakan kerana ia bergantung kepada perbezaan jenis khidmat. Bagaimanapun ia hanya menjadi harus jika kos yang dikenakan setara dengan khidmat sebenar yang diberikan. Jika ia melebihi kos khidmat sebenar, maka ia tergolong dalam riba yang diharamkan. Ia merupakan keputusan Majma' Fiqh Islami (Kesatuan Ulama Fiqh Islam Sedunia OIC) pada persidangan ketiganya pada Oktober i986.
r 42 a Wang, Andadan lslam 2. Kos Tertentu daripada Peniaga kepada Bank Pengeluar Kad Adakalanya pihak bank atau pengeluar kad meletakkan syarat dalam perjanjiannya dengan para peniaga sejumlah 'kos tertentu' dalam bentuk peratusan yang akan diambil daripada bil penjual (peniaga), dengan peratusan 2hingga 5 peratus ataupun 3 peratus daripada iumlah bil.ao Hasilnya, apabila peniaga membuat tuntutan daripada bank pengeluar, maka bank akan segera menunaikan bil (pemegang kad) iaitu setelah dipotong jumlah kos yang disebut tadi. Kemudian pihak bank akan menuntut kos asal (tanpa potongan) hasil penggunaan kad daripada pemegang kad. Hukum: Harus. Berdasarkan pendapat mazhab Hanafi yang sah, jumlah kos ini dianggap sebagai hadiah.alTerdapat ramai juga para ulama menganggap ianya sebagai upah wakil (Ujrah al-Wakalah) kepada bank kerana menjadi wakil bagi peniaga dalam mempromosikan barangannya serta jaminan wujudnya pelanggan. Ia juga boleh dianggap sebagai diskaun khas daripada peniaga kepada pengeluar. Selain itu, adajuga yang mengatakan ia sebagai upah broker. a2 3. Hadiah dan Jaminan Khas bagi Pemegang Kad Emas (Gold Card) Ia bertujuan untuk menarik golongan pertengahan dan atasan bagi menyeftai skim mereka. Maka untuk tujuan itu, mereka menawarkan beberapa bentuk hadiah dan skim insurans percuma dan insurans kemalangan perjalanan. Dalam program Hadiah Ahli (Membership Rewards), setiap Ringgit Malaysia (RM) hasil penggunaan Kad Emas, pengguna akan mendapat satu mata. Dan mata ini akan bertambah dan jumlah mata terkumpul tertentu akan membolehkan pengguna menikmati program melancong percuma atau penginapan di hotel percuma, atau diskaun di restoran-restoran dan lain-lain. a3 Hukum: Berbeza menurut jenis hadiah; seperti berikut: it
Riba dan hukumannya I 43 a) Hadiah insurans percuma Hukum insurans konvensional telah diputuskan oleh Sidang Kesatuan Ulama Fiqh Islam Sedunia OIC yang pertama pada 1397 H, sebagai haram kerana mengandungi unsur riba, ghn ra r (ketidaktent :uan), j ah al ah (ketiadaan maklumat tepat semasa transaksi), judi dan lain lain. Bagaimanapun dalam konteks ini, hukumnya berlainan kerana pemegang insurans tidak membayar apa-apa kepada syarikat insurans. Oleh itu ia tidak terjebak di dalam hukum haram yang diputuskan, malah ia dianggap sebagai hadiah galakan sahaja dan hukumnya adalah harus. Ini adalah kerana ia bukannya maksud kontrak tetapi hanya tabi' (perkara sampingan yang terhasil daripada perjanjian). Telah diiktiraf dalam kaedah fiqh bahawa:aa L^,oo J /.4 ! L -\;Jl ,) 14 Ertinlta: " Dimaafkan yang berlaku pctda tawabi' dan tidak pada lainnya." Tawobi' dalam hal ini adalah perkara sampingan yang bukan akad asas sesuatu transaksi. Ia juga bukan objektif transaksi. b) Hadiah-hadiah lain Sesetengah kad kredit menawarkan beberapa ganjaran hadiah bagi setiap pembelian menggunakan kad kredit. Hukumnya adalah harus selagi mana pihak pelanggan terus menerus menggunakan kad kredit. Hadiah yang kebetulan ditawar ini dilihat sebagai sumbangan, derma dan galakan sahaja. Selain itu, disyaratkan juga pelanggan tidak terjebak dalam urusan bank konvensional yang haram. Bagaimanapun, menurut fatwa ulama Mazhab Syafie, tindakan ini adalah tidak harus atas dasar Sadd az-Zaral' (menutup jalan haram daripada berlaku). t )
44 a Wang, Anda dan lslam 4. Syarat Menamatkan Kontrak Menurut Kehendak Pengeluar Kad Sahaja Iaitu pihak pengeluar mempunyai hak untuk menamatkan kontrak walaupun tanpa persetujuan pemegang kad. Hukum: Syarat ini adalah harus di sisi syarak kerana kontrak asas kad kredit yang dimeterai itu termasuk dalam bab 'kafalah' sahaja. Ia adalah kontrak 'ghair lazim' (boleh ditamatkan walaupun tanpa persetujuan kedua-dua belah pihak terutamanya apabila pemegang kad melanggar perjanjian kontrak). 5. Membeli Emas dan Perak dengan Kad Kredit Para ilmuan fiqh sedunia telah membuat ketetapan secara berkumpulan (ijtihad jama'ie) menegaskan bahawa salah satu syarat utama dalam pembelian emas dan perak adalah transaksi pertukaran mestilah berlaku tanpa sebarang penangguhan yang disebut sebagai "at-taqabud fil hal" dalam istilah fiqh. Ketetapan ini berdasarkan hadis Nabi SAW yang jelas. Justeru, majoriti ulama semasa menegaskan wang kertas tergolong dalam kalangan harta ribawi (usurious items) dan demikian juga sebarang pembelian menggunakan kad kredit yang dikira seperti pembayaran dengan wang kertas. Persoalannya dalam isu kad kredit adalah:Adakah peniaga emas dan perak menerima harga bayaran tanpa bertangguh? Dalam hal ini, Persidangan Kesatuan Ulama Fiqh Islam Sedunia OIC telah membuat dua ketetapan - yang lama dan yang baru. i. Pandangan lama Tarikh: 9April 1995 Justifikasi: Proses terima serah "At-Taqabud" sebenarnya telah terlaksana secara automatik apabila kad tersebut dilalukan di alat bacaan kad semasa pembayaran dibuat. Semasa pelanggan melalukan kad mereka, semua maklumat telah dihantar kepada pihak pengeluar kad dan mereka akan menguruskan pembayaran selepas itu kepada penjual. Ia juga
Riba dan hukumanny merupakan ketetapan daripada Simposium Ekonorni Islar l2 anjuran Dallah al-Barakah pada 1996. ii. Pandangan baru Tarikh: 23-28 September 2000 Hukum: Haram Keputusan nombor: 108 Justeru, saya menyarankan agar orang ramai menjauhi hal ini. Ianya lebih baik daripada mengambil yang mudah. Ini kerana kaedah Fiqh menyatakan: y# '-l)A\ ;" a:)\ Ertinya: " Keluar dari khilaf adalah lebih diutamakan." as Hukum yang disarankan digunapakai adalah haram kecuali benar-benar mempunyai keperluan yang sukar dilepaskan. 6. Tlrkar mata wang(Mone! Exchange atau 'As-Scrl') dengan Kad Kredit Pemegang kad rnenggunakan kad ini di kebanyakan negara di dunia bagi membeli apa jua barang yang dikehendakinya. Dengan menggunakan kad ini, maka pihak bank pengeluar akan membayar bil kegunaan di luar negara tadi secara segera dengan mata wang negara yang terbabit. Kemudian pihak penjual menuntut daripada pemegang kad dengan mata wang tenpatan (dengan menggunakan harga pertukaran hari tersebut - seperti tertulis di dalam perjanjian) bagi membayar bil dalam tempoh izin sekitar dua hingga tiga minggu. Jelas. terdapat transaksi pertukaran mata wang (as-Saf) menggunakan syarat dalam Islam bagi menukar wang adalah "At- Taqabud fil hal". Hukum: Haram kerana bank hanya akan mendapat bayaran dan timbal tukaran itu selepas dua hingga tiga minggu. Bank akan menuntut bil daripada pemegang kad hanya selepas dikeluarkan
7. r Wang, Anda dan lslam penyata dengan had tempoh izin tertentu. Justeru tiada'taqabud haqiqi'ataupun 'hukmi'berlaku di sini. Hasilnya, hukumnya adalah haram kerana berlaku riba buyu'. Ini adalah ketetapan Kesatuan Ulama Fiqh Islam Sedunia OIC dalam sidangnya yang ke 12 pada September 2000. Walau bagaimanapun, dikecualikan dalam keadaan darurat dan keperluan yang amat sangat. Denda Penalti kerana Lewat Langsai Bil Wajib bagi Kad Kredit Terkandung dalam syarat kontrak bagi kad kredit, pemegang kad akan menanggung denda akibat kelewatan melangsaikan bil wajib minimanya dalam temPoh izin. Hukum: Haram kerana terdapat tnsu riba an-nasi'ah (r|ba hutang) yang dilarang dalam Islam kerana terdapat unsur menzalimi manusia lain serla memakan harta manusia tanpa hak. Seluruh ulama Muslim menyetujui pengharaman riba ini. (November 1998, Bahrain) Walau bagaimanapun, terdapat keputusan berbeza daripada Persidangan Ekonomi Islam al-Barakah ke- 12 pada tahun 1996 yang memutuskannya sebagai harus kerana melihatnya sebagai kos ganti rugi sebenar sahaja. Majoriti ulama yang membenarkan denda ini dikenakan membuat syarat agar seluruh jumlah denda disalurkan terus kepada faqir, miskin dan kebajikan awam, bukannya untuk kegunaan pengeluar. Ia dibolehkan berdasarkan keruntuhan moral, masalah tanggungjawab agama, dan kesengajaan dalam melewatkan dalam melangsaikan bil walaupun di ketika mampu. Demikian juga pandangan mazhab Maliki dan Syeikh Prof. Mustafa Ahmad az-Zarqa. Pandangan yang lebih kuat adalah ianya ditegah dan haram. Jika ia ingin dilaksanakan juga sebagai penghalang daripada pengguna sengaja tidak membayar, pihak pengeluar diwajibkan menderma jumlah penalti itu kepada faqir dan miskin. a6
Riba dan hukumannya I 47 Bunga (Faedah) Dikenakan bagi Memperbiharui Bit Mengikut syarat kontrak kredit kad, individu pemegang yang tidak ingin melangsaikan bil secara sepenuhnya, maka bil yang berbaki tersebut akan dikenakan faedah. Hukum: Haram Justifikasi: Syarat riba yang dilarang dalam Islam tanpa sebarang ragu-ragu. (November 1998, Bahrain) Soalan: Adakah harus umat Islam memohon kad kredit konvensional yang mensyaratkan faedah bagi bil berbaki? Jawapan: Asal adalah haram dan batal syarat tersebut. Bagaimanapun jika kad ini dipohon bagi penggunaan di ketika terdesak sahaja, ianya harus selagi mana pelanggan membayar penuh bil tanpa meninggalkan sebarang baki yang boleh dikenakan faedah. 9. Mengeluarkan Wang dengan Kad Kredit Jika pemegang kad menggunakan khidmat ini, ia dikira membuat pinjaman kepada pengeluar kad secara langsung melahi Auto Teller Machine (ATM) bank pengeluar atau cawangannya atau melalui ATM bank lain (dikira sebagai wakil). Hukum 1: Harus kerana jika pemegang kad mempunyai wang yang mencukupi dalam akaunnya, pemegang kad hanyalah mengeluarkan wangnya sahaja. Jika diambil daripada bank lain juga demikian. Harus juga bagi pihak bank mengambil kos upah dengan kadar khidmat mereka yang sebenar. Hukum 2: Haram apabila bank pengeluar mensyaratkan faedah atau bunga hasil pinjaman yang diberikan kerana ia adalah riba al- qurudh. Kecuali apabila pihak bank memberi pinjaman dengan mengambil kos kecil yang tetap hasil khidmat memproses. Demikian resolusi Kesatuan Fiqh Islam Sedunia pada sidangnya ketiga pada 1986. Apabila pemegang tiada jumlah yang mencukupi di dalam akaunnya (berlaku overdrafl atau langsung tiada sebarang akaun
48 r Wang, Anda dan lslam maka pengeluarannya itu dianggap meminjam daripada bank. Dengan ini, semua hukum pinjaman (al-Qardh)dalam Islam adalah terpakai ketika itu. seperti setiap pinjaman yang mensyaratkan sebarang manfaat bagi pihak pemberi pinjaman adalah riba. \t s<r un > e; ,F Ertinya: "Setiap pemberian pinjam yang mensyaratkan sebarang manfaat kepada pemberi pinjam adalah riba." 4. Riba Dalam lnsurans Konvensional Hukum insurans telah dibincangkan dengan panjang lebar oleh ilmuan IslamTimurTengah. Disebabkan sistem insurans ini merupakan ciptaan baru iaitu di sekitar tahun 1666 M di London, sistem ini hanya menembusi dunia Islam di tanah Arab sekitar tahun 1830 M. Ini dapat dilihat daripada fatwa pertama yang dikeluarkan oleh Al-Allamah Al- Syeikh Muhd Amin (Ibn 'Abidin, wafat tahun 1836 M atau 1252 H). Beliau merupakan fuqaha' ulung bermazhab Hanafi di Syam dan dianggap cendekiawan Islam pertama yang mengeluarkan fatwa berkenaan insurans. a7 Insurans Konvensional Ia adalah suatu kontrak perniagaan (business)dan termasuk daripada kalangan kontrak pertukaran pemilikan kewangan 'Uqud Mu'awadat Maliah. Melalui sistem insurans, kontrak ini mewajibkan syarikat insurans membayar jumlah teftentu kepada pencarum insurans apabila berlaku beberapa jenis kemalangan atau musibah yang telah ditentukan di dalam kontrak (akad) bersesuaian dengan kadar-kadar tertentu. Ia juga bergantung kepada jumlah caruman pencarum. a8 Kontrak insurans ini mengandungi ciri-ciri berikut: 1. Persetujuan kedua-dua pihak; iaitu syarikat insurans dan pencarum. Ia ibarat satu kontrak perjanjian yang lengkap dan mengandungi aspek ijab (tawaran) dan qabul (penerimaan). 2. Pihak yang memberi insurans; iaitu pihak syarikat insurans.
Riba dan hukumannya I 49 J. 4. Pencarum; iaitu individu yang membayar jumlah tertentu dan yang membuat perjanjian dengan syarikat insurans. Yang menerima manfaat; iaitu seperti anak kepada individu atau isteri dan lain-lain. 5. Jenis kebahayaan atau musibah; iaitu jenis-jenis musibah atau kemalangan yang diandaikan yang ditentukan di dalam kontrak seperti kecurian, kebakaran, kecederaan, kematian dan lain-lain. Bentuk insurans ini adalah seperti: insurans terhadap musibah menimpa tubuh, insurans nyawa, insurans harta dan pecahannya (kereta, motor, rumah dan lain-lain), insurans kemalangan jalanraya, insurans kerja dan lain-lain. Salah satu sebab utama insurans konvensional menjadi haram adalah riba. Islam melihat inti dan substance insurans konvensional sebagai proses jual beli. Ringkasannya seperti berikut: Penjual Pembeli Benda yang dijual Harga Syarikat insurans Pencarum Jaminan kewangan jika terhadap musibah tertentu RMl200 setahun Bagi memahami isu ini, saya mengharapkan agar pembaca dapat merujuk dan memahami kembali perbincangan berkenaan riba dan pembahagiannya serta syarat jual beli Islam. Ini kerana, sifat asas insurans konvensional ini termasuk dalam akad jual beli. Justeru, ia dikehendaki menjaga semua syarat jual beli wang dan lain-lain syarat. Menurut majoriti kumpulan ilmuan dan ulama Islam, insurans konvensional ini adalah haram kerana terdapat unsur riba yangjelas di dalamnya. ae Riba wujud dalam insurans ini apabila syarikat insurans membayar jumlah tertentu kepada si pencarum yang terkena musibah. Ia dianggap riba kerana wang daripada pencarum akan berbalas wang daripada syarikat dengan jumlah yang berbeza, padahal wang merupakan barangan ribawi (usurious items) sebagaimana enam barangan yang
50 r Wang, Anda dan lslam telah disebutkan Nabi SAW di dalam hadisnya. Nabi Muhammad SAW mensyaratkan apabila berurusan di antara dua barangan ribawi yang sama jenis (contoh di sini adalah wang daripada pencarum dengan wang daripada syarikat insurans), ia mestilah terikat dengan syarat: 1. Sama nilai (mathalan bi mathalin) 2. Diserahkan ketika mu'amalah dilakukan (yadan diyadin) Syarat ini bersumber daripada hadis: "Jangan kamu jual emas dengan emas kecuali bersamaan nilaian dan timbangannya, jangankamumelebihkan salah satu darinya di atas yang lain..." (Al-Bukhari dan Muslim) "Jangan kamu jual emas dengan pulangan emas, perak dengan pulangan perak kecuali (mestilah ia) dalam timbangan yang sama, nilaian yang sama..." (Muslim) Maka setiap perbezaan nilai (dalam barangan ribawi) dianggap riba a I -fa dh I y ang diharamka n ( t ahr im w a s ail ) . Apabil a penc arum mendapat pulangan wang dengan jumlah berbeza maka berlaktlah riba al-fadhl ini iaitu tidak ada kesamaan nilai dalam urusniaga dua barangan ribawi. Manakala pembayaran bertangguh dalam dua barangan ribawl adalah riba on-nasi'ahyangdiharamkan secarajelas olehAllah SWT di dalam Al-Quran. Dalam hal insurans sudah tentulah berlaku penangguhan, iaitu apabila pencarum terkena musibah barulah akan dibayar jumlah tertentu. Inilah dinamakan riba an-nasi'ah. Prof. Dr Muhd Baltaji (ulama besar di Universiti Al-Qaherah) menjelaskan bahawa kontrak insurans ini sama sekali tidak boleh lari daripada riba an-nasi'ah ini. Beliau juga menegaskan bahawa mana- mana hujah untuk lari daripada anggapan riba ini adalah suatu helah yang tidak sah menurut pandangan syarak.50 Justeru insurans konvensional mempunyai kedua-dua jenis riba. Walaupun adakalanya pencarum tidak berniat mencari keuntungan daripada carumannya bahkan hanya untuk merasa lebih selamat terhadap keretanya, rumahnya, ahli keluarganya dan sebagainya, tetapi
Riba dan hukumannYa I 5l ia tetap dianggap r1ba. Zahir urusniaga insurafls tadi cukup untuk mengkategorikan ia sebagai riba, walaupun maksudnya tidak selari dengan riba yang sebenarnya (iaitu mencari untung). Perlu diingat juga terdapat ramai individu yang sengaja membakar kilangnya akibat perniagaan yang rugi bagi meraih wang insurans atau membunuh ahli keluarga untuk mendapatkan wang insurans bernilai jutaan ringgit dan lain-lain. Riba juga boleh berlaku dengan sangat jelas apabila wang caruman tersebut diperniagakan oleh syarikat insurans konvensional di dalam syarikat lain dengan kadar faedah tetap yang diharamkan (biasanya di bank konvensional, bukan secara Mudharabah), al"au mana-mana syarikat yang berurusan secara riba. Berlakulah pertambahan wang caruman tadi hasil simpanan wang tadi. Malah lebih teruk sekiranya syarikat insurans meletakkan wang itu di dalam syarikat yang melakukan urusniaga haram seperti arak, judi dan lain-lain. 5. Riba Dalam Jual Beli Perhiasan Emas Dan Perak Jual beli emas juga terdedah kepada hukum riba jika dilakukan tanpa ilmu. Ia dalam keadaan berikut: r Jual barang kemas (emas) secara ansuran Hukum: Haram kerana ulama empat mazhab mengharamkan jual beli barangan emas secara ansuran dan hutang kerana ia adalah emas. Walaupun ia telah dibentuk menjadi rantai dan sebagainya, ia tidak akan terkeluar daripada sifat emasnya. Ia juga adalah pendapat sahabat seperti Ibn Umar, Udabah bin Somit dan disokong oleh pelbagai ulama kontemporari seperti Prof. Dr. Muhydin Qurah al-Daghi, Prof Dr. Ahmad al-Kurdi, Prof Dr. Ali Salus. Prof. Dr. Mohd Said Ramadhan Al-Buti dan ramai lagi.5r Ibn Abd al - B arr dal am I s t i zk a r meny atakan telah b erlaku ij m a' (sepakat) mengatakan pertukaran emas dengan emas seperti dalam bentuk'ctt-tibr'(serbuk) dan apa jua bentuk emas tersebut, hukumnya tetap dilarang daripada berlaku sebarang tafadhul
52 r Wang, Anda dan lslam (tambahan timbangan berat), demikian juga tfukum bagi perak. Justeru haram membelinya secara ansuran dan hutang. Khatib As-Syarbini mengatakan hasil pembuatan atau tukangan emas hingga menjadi barang kemas berbentuk itu tidak memberi sebarang kesan kepada hukum emas yang asal. s2 Bagaimanapun, satu pendapat minoriti ulama mengatakan emas tulen apabila ia telah dibentuk sehingga menjadi rantai, gelang dan cincin, ia telah menjadi sil'ah (barangan dagangan seperti kereta kerana terdapat proses pembentukan dan pembuatan) serta tidak lagi dianggap sebagai emas biasa. Justeru hukumnyajuga berubah. Pandangan minoriti ini dikatakan adalah pandangan Mu'awiyahs3Ibn Taymiah dan Ibn Qayyim.5a Hasilnya, menurut kumpulan ini, harus hukumnya untuk menjual dan membeli emas yang telah menjadi rantai dan lainnya secara hutang dan ansuran kerana ia telah jadi sil'ah (barang dagangan). Ia disokong Prof Dr Mahmud 'Akkam dari Syria dan juga As- Syeikh Prof Dr Yusof al-Qaradhawi atas alasan ianya tergolong dalam perkara "umum al-balwa" (Perkara maksiat yang kurang mudarat tetapi terlampau meluas dan sukar untuk dihalang). Mereka semua menyokong apa yang disebut oleh Ibn Rusyd al-Maliki (wafat 595 H) berkata "perhiasan emas dan perak sudah terkeluar daripada kategori emas tulen (yang tertakluk kepada hukum tukaran emas dalam Islam), justeru harus menjual dan membelinya walaupun secara tangguh." ss Ibn Mufleh al-Hanbali (wafat 763 H) pula berkata, "Sesungguhnya ia telah keluar daripada sifat asal dengan sebab sun' ah (pembuatan dan pertukangan)." 56 Bagaimanapun, pandangan Ibn Qayyim dan kumpulan pertama tertolak dengan hadis sarih iaitu: Lb.t\)W) La1; - .--aiJL .-^a-tJl : gl-; & 1:, l"arfi -ojJt +^a,iJly a,eJt .--ajJl Cn ,""! ilt ,,La dl ;-c 6.:!.e;r ;,rr.... k-r"_t Lo; a;,iJt ...)ita:.;Ui-,,*o
Riba dan hukumannya I 53 Ertinya: Nabi SAW bersabda, "Pertukaran (jual beli) emas dengan emas dan perak dengan perak sama ada bentuk serbuknya 'Tibr' atau 'ain nya...maka tidak mengapa (harus) untuk menjualnya secara terus tanpa tangguh, adapun, jika dengan bertangguh maka tidak dibenarkan." (Riwayat Abu Daud, Kitab Al-Buyu', Bab As-Sarf , no 3349) Nota: ftbr.' Ketulan atau serbuk emas yang belum dibentuk. Ain.' emas yang telah dibentuk.5T Hadis ini menafikan adanya hukum yang berbeza bagi emas apabila bentuknya berbeza dan berlainan. Maka dengan ini jelas tertolak pandangan minoriti tadi, malah pandangan mereka tertolak secara tidak langsung apabilaAbu Darda dan Sayyidina Umar r.a. menolak pandangan Muawiyah. Banyak lagi dalil jumhur daripada pelbagai hadis-hadis. Ianya boleh dirujuk di dalam kitab Az-ziyadah Wa atharuha fi al- Mu'awadah al-Maliah oleh Dr Abd Raouf Bin Muhd A1- Kamali.58 Kesimpulannya, hukum barang kemas yang diperbuat daripada emas dan perak adalah sama sebagaimana haramnya jualan emas tanpa dibentuk secara ansuran. Ini kerana ia tetap bersifat emas sepenuhnya pada pandangan majoriti dan setiap pembelian dan penjualan dibayar menggunakan duit. Maka Kesatuan Fiqh Sedunia telah memutuskan bahawa mata wang kertas adalah 'nuqud istilahiah' yang sama hukum hakamnya dengan emas maka jual beli barang kemas dengan wang adalah nuqud dengan emas, maka wajlb taqabud boleh tafadhul kerana tidak sama jenis. t Trade-in barangan kemas (emas) Jelas menurut perbahasan hukum bahawa trade-in emas lama dengan yang baru atau barang emas lama dengan yang baru mestilah mengikut hukum yang dibincangkan di atas, iaitu mesti menjaga dua syarat berikut se: ,-4
54. Wang, Anda dan lslam a) Mutamathilan -mestisama berat timbangannya. Manakala standard emas tersebul ('Iyar) 20 atau 27 atau 24 tidak memberikan sebarang kesan. Ia adalah berdasarkan hadis yang menyebut tentang tamar khaibar (yang kurang elok atau buruk) yang ditukar dengan tamar janib (yang elok) yang mana ianya mesti menuruti syarat samaberat walaupun berbezakualiti. Hadis ini riwayat al-Bukhari dalam kitab al- Buyu', no 4553. Jika tidak riba al-fadhl akan berlaku. b) Mesti diserah dan terima dalam satu masa - kerana ia adalah tertakluk kepada hukum sarf (frtkaran mata wang dengan mata wang) dan tidak dibenarkan untuk menangguh masa serahan. Justeru, mestilah kita menyerahkan emas lama dan kemudian penjual menyerahkan emas baru yang sama berat pada waktu itu juga. Jika tidak, riba an-nasi'ah akan berlaku. Dua syarat ini jelas diajar oleh Nabi Muhammad SAW di dalam situasi yang sama di zaman baginda. t, ; "r\ {\ Jy"t Jw.; ,i;,u'# ,*>t'1;;t ^rt )r', a\ ';3lV tiy N\ Ji, tr "iil; Y JE k^'# f6\s;.ouol! r-r^ ,, i(Jr t'li,r:urit ; ,+t:.l,u.6.1J c,'l,i v +,, Jy"t Jr;o a:>.tu. t 6 t / / o, i ,. o. t , (; Ertinya: Dari Abu Hurairah r.a. sesungguhnl'a Rasulullah SAW mengupah seseorang semasa di Khaybar, maka dia datang sambil membawa Thmar janib, lalu Nabi bertanya: "Adakah semua tamar dari Khaibar sebegini? ", jawab lelaki itu: "Tidak' sesungguhnya kami mengambil (menukar) satu sa' (3 kS) dari tamar kami dengan mengambil2 sa' (6 kg) tamar yang elok, dan kami.iuga menukar 2 sa' (6 kg) tamar ini dengan 3 sa' ( I2 kS)". Nabi bersabda: "JANGAN KAMU LAKUKAN ITU (kerana ia riba at-fadht), dan juallah terlebih dulu (tamaryang kamu miliki itu dan dapatkan dirham) dan kemudian (dengan dirham itu), @/
Riba dan hukumannya I 55 belilah tamar janib itu." (Riwayat Al-Bukhari, no 4001, 4/1550) Lihat bagaimana Rasulullah SAW mengajar untuk berhelah dalam bentuk yang sah. Ia diperlukan kerana apabila tamar ditukar dengan tamar, Nabi SAW sebelum ini telah mensyaratkannya agar dibuat dalam satu masa dan sama timbangan bagi mengelakkan riba al-.fadhl dan riba an-nasi'ah. Ini bermakna tindakan lelaki tadi yang menukar 3 kilogram tamar' dengan 6 kilogram tamar yang berlainan jenis adalah haram dan riba. Bagi mengelakkan riba, Nabi SAW mengarahkan agar menjual tamar yang dimiliki terlebih dulu, kemudian apabila telah mendapat duit bayaran barulah membeli tamar yang berlainan jenis yang dikehendaki tadi. Dengan demikian ia terselamat daripada riba walaupun hasil daripada transaksi tadi adalah sama. Mungkin ada yang akan bertanya, jadi kalau kita ingin melakukan trade-in dengan emas baru yang lebih mahal harganya? Bagaimana kita nak bayar tambahan harga itu? Jawapannya sama dengan kes dalam pertukaran di antara tamar khtribar dan janib yang pernah disebutkan di atas tadi. Jawapan yang diberi oleh Rasulullah SAW adalah, "Jusllah dengan sempltrna, ambillah harganya dan kemudian belilalt semula dengan duit kamu tedi." Hasilnya, seseorang yang ingin melakukan trade-in mestilah menjual terlebih dulu kepada pekedai emas itu, kemudian rnengambil duit harga rantai lama itu. Sebagai contoh, harga seutas rantai emas larna bernilai RM2 000 dan beratnya 200 gram, apabila ingin trade-in dengan rantai berharga RM2 500, maka perlu dijual emas pertama terlebih dulu kepada pekedai itu. Selepas menerima wang jualan iaitu RM 2 000, pilihan rantai baru dibuat dan jika nilainya lebih mahal, boleh ditambah sewaktu pembayaran dibuat. Pembeli membayar terus dan mengambil rantai baru itu. Kemungkinan jika transaksi seumpama ini dibuat di Malaysia, ia akan kelihatan pelik. Bagaimanapun itulah cara yang selamat daripada riba.
56 r Wang, Anda dan lslam Soalan Semasa L: Kos pembuatan Satu kes lagi, jika kita ingin menukar rantai lama yang beratnya 20 gram dengan rantai baru yang juga seberat 20 gram dan harganya pun adalah sama (contohnya RM1 600). Untuk mendapatkan untung daripada proses trade-in ini, penjual meminta harga tambahan sebanyak RM30 atas nama kos pembuatan (kos as-sina'ah), apakah hukumnya? Jawapan: Sayyidina Umar melarang peniaga mengambil harga tambahan tadi walaupun atas nama kos pembuatan. Prof. Said Ramadhan Al-Buti juga pemah memfatwakan demikian. Bagaimanapun cara pekedai tadi adalah harus pada pandangan Syeikh Ibn Qayyim secara 'dhimni', demikian menurut pandangan Prof Dr RafiqYunus al- Masri.60 Soalan Semasa 2: Syarat beli yang baru di kedai yang sama Adakah harus penjual emas mensyaratkan membeli emas baru daripada kedainya, jika ingin melakukan trade-in? Jawapan: Kumpulan Ulama Besar Saudi telah membincangkannya, keputusannya adalah haram, dengan anggapan ia sebagai dua kontrak dalam satu (bai'tainfi bai'ah), yang diharamkan oleh Nabi SAW Soalan Semasa 3: Emas bertatahkan berlian Bagaimana pula jika terdapat batu permata pada cincin iaitu 'fusus' atau 'kharuz'?Adakah diharuskan bagi pekedai itu memasukkan sekali timbangan emas itu dengan batu permata di atas cincin itu? Jawapan: Jika permata tu jenis senang diasingkan dan boleh tanggal, maka wajib ditanggalkan mentrut jumhur.Demikian disebut oleh Imam As-Syafie.6r Justeru, jika dijual dan timbang dengan permata hukumnya haram dan riba, demikian juga pandangan mazhab Maliki, Hanafi dan Hanbali. Justeru, mestilah membuka permata itu terlebih dahulu. Demikian juga ditegaskan oleh Imam As-Syawkani. 62 Tetapi, jika ianya tidak boleh ditanggalkan kerana bakal merosakkan cincin dan emas itu, suatu teknik yang jelas dan terperinci untuk menentukan berat batu permata itu mestilah dibuat bagi mendapatkan anggaran batu permata tersebut.
Bab 5 Gharar dan Judi Allah melarang manusia daripada memakan harta secara tidak benar (bathil). Nabi SAW pula meperincikan erti'bathil'itu dengan larangan terlibat dengan gharar. Menurut pandangan ulama, gharar adalahsalah satu cabang daripada judi. 63 Bahagian pertama: Pengertian gharar dan dalil penghalaman Takrif gharar menurut istilah Syariah adalah: l.rJr; .:r*rJr ,5\ , ovp eS j:^- tSjJ\ pLt t\ a-lLJl ,,r *- oK Ertinya: Apa-apa yang tidak diketahui keputusan akhir mungkin akan berlaku atau tidak.6a dan Nabi Muhammad SAW menegaskan: ,il Ci I l-) +t';ui ,rL" nl JY-, 4 Ertinya: " Nabi SAW melarang daripada berjual beli dengan kewujudan gharar." (Riwayat Muslim, 5/3) 57 risiko
\ 58 r Wang, Anda dan lslam Bahagian kedua: Jenis gharur dan tempat berlakunya Gharar terbahagi kepada duajenis, iaitu ghararfahish (gharar besar) dan gharar tasir (gharor sedikit). Ulama' memutuskan jlka gharar fahish terdapat di dalam sesuatu transaksi jual beli mahupun pelaburan, ia akan menyebabkan kesahihan akadnya bermasalah dari sudut Syariah.6s Larangan gharermerupakan suatu hukum yang ditetapkan oleh Islarn bagi menjaga kemaslahatan kedua-dua pihak serta memastikan tahap keredhaan kedua belah pihak di tahap yang baik. Iajuga dilarang oleh Syariah kerana unsur ini menurut kebiasaannya boleh menyebabkan pertengkaran dan pergaduhan. Atas dasar ini ghorar dilarang. Atas dasar yang disebutkan di atas. larangan gharur boleh berubah dengan berubahnya suasana persekitaran, kebiasaan manusia dan teknologi semasa. Sebagai contoh, ulama silam mengharamkan pernbelian ikan yang rnasih berada di dalam air kerana dijangkakan gharar besar akan berlaku. Walau bagaimanapun hukum ini boleh berubah di zaman moden ini jika dapat dibuktikan dengan yakin alatan moden mampu menangkap ikan di dalam air dengan ketepatan yang cukup tinggi. r Tempat-tempat berlaku gharar Antara tempat utama boleh berlakunya glrurar adalah: 1) Jenis. bentuk, kuantiti, berat dan jumlah. 2) Disebabkan masa penghantaran. 3) Disebabkan nilai harga dan cara pembayaran. 4) Disebabkan kesamaran pemilikan dan kapasiti pemilik aset. Contoh-Contoh gharar Terdapat banyak contoh-cont oh g ha rar, antaranya:
GharardanJudi r 59 a) Menjual barangan yang belum dimiliki dan sukar didapati oleh penjual, seperti menjual kuda yang telah lari atau kereta hilang yang masih dalam pencarian. b) Menjual barang yang tidak diperincikan sewajarnya. c) Menjual barang dengan harga yang tidak diputuskan dengan muktamad. d) Menjual barangan dengan harga bergantung kepada keadaan. e) Menjual barangan tanpa perincian yang diperlukan bagi mengelak pertikaian, seperti menjual pakaian yang tidak dibenarkan dibuka daripada plastiknya untuk diteliti oleh pembeli. t) Menjual barangan sambil mengikatnya dengan syarat- syarat yang tidak dapat dipastikan dengan tepat, seperti apabila rakan saya tiba, bila harga meningkat dan sebagainya. Bahagian ketiga: Gharar dan judi dalam bentuk semasa 1. Pertandingan Saya berkongsi dengan pembaca satu soalan dan jawapan bagi menyentuh tajuk gharur dalam bentuk semasa. Soalan: Saya inginkan penjelasan tentang fatwa judi Sistem Pesanan Ringkas (SMS) yang diharamkan. Mengapa masih banyak pihak yang meneruskannya malah lebih lebat daripada sebelum fatwa itu dikeluarkan? Adakah terdapat fatwa baru yang menghalalkannya semula? Jawapan: Pertandingan melalui SMS difatwakan sebagai haram kerana terdapat unsur perjudian dan gharar kerana peserta bertaruh meletakkan wang masing-masing rnelalui SMS, dengan harapan mencapai kemenangan peraduan tertentu. Ia dikira haram apabila: a) Semua peserta dikehendaki membayar wang penyertaan dalam sesuatu pertandingan yang mana semua peserta berserah kepada
I Wang, Anda dan lslam nasib bagi menentukan kemenangan rn"."iu. b) Hadiah yang disediakan oleh penganjur disediakan hasil pendapatan daripada yuran penyertaan. Kesatuan Fiqh Sedunia dalam sidang ke-14 pada 8 hingga l3 ZulQaedah 1423 H (11 hingga 16 Jan 2003) yang lalu telah memutuskan (keputusan nombor 127 (14/1) bahawa semua permainan dan pertandingan yang hadiahnya diambil daripada kumpulan wang penyertaan terkumpul, hukumnya adalah haram kerana ia mengandungi unsurjudi. Menurut keputusan Kesatuan ini juga, hadiah pertandingan yang dibenarkan dalam Islam hanyalah jika: 1. Hadiah diderrnakan oleh pihak ketiga yang tidak memasuki pertandingan, manakala wang yuran peserta hanya untuk kegunaan pentadbiran pertandingan. 2. Hadiah dianibil daripada sebahagian yuran peserta sahaja, manakala yang lain digunakan untuk kegunaan pentadbiran pertandingan. Sidang Kesatuan Fiqh Sedunia juga menetapkan bahawa dalam pertandingan dalam promosi perniagaan pula antaranya: I. Jenis kad yang menawarkan keistimewaan potongan harga di tempat-tempat dan perkhidrnatan tertentu. Hukumnya haram sekiranya kad tersebut mensyaratkan pembayaran yuran tahunan yang besar seperti RM240 sebulan, kerana terdapat unsur judi dan gharar yang ditegah di dalam Islam. II. Jenis kad yang diberi percuma oleh syarikat untuk tujuan promosi barangan mereka tanpa dikenakan bayaran. Hukum hadiah yang disediakan adalah harus. III. Membayar harga telefon atau SMS yang lebih daripada kadar biasa kerana ingin memasuki sesuatu pertandingan melalui kaedah telefon. Hukumnya adalah haram kerana judi dan gharar.
GharardanJudi r 6l Sebagai manfaat tambahan buat pembaca, bagi mengelakkan unsur judi dan gharar dalam pertandingan, perkara berikut perlu dipastikan: 1. Pertandingan tanpa melibatkan hadiah adalah dibenarkan dengan syarat tidak terdapat nas syarak yang mengharamkannya. 2. Pertandingan yang menawarkan hadiah adalah harus jika memenuhi syarat berikut: I. Pertandingan itu mestilah mempunyai matlamat, tujuan serta cara pelaksanaan yang tidak berlanggar dengan syarak. II. Hadiah mestilah tidak datang daripada sumber yuran yang diperolehi daripada seluruh peserta. III. Mestilah tidak membawa kepada melakukan perkara haram dan meninggalkan yang wajib. Demikian tadi petikan daripada keputusan Kesatuan Fiqh Sedunia. Peraduan yang mensyaratkan pembayaran melalui telefon untuk menyertai sesuatu pertandingan pula, unsur gharar dan penipuan telah berlaku antaranya kerana: a. Penelefon tidak pasti berapa jumlah yang akan dibayar kerana biasanya jawapan elektronik akan menjawab terlebih dahulu. Ini menyebabkan beberapa minit awal tidak dapat dipastikan tempohnya, sekaligus menaikkan kos telefon. b. Penelefon tidak pasti adakah ia akan berjaya memasuki rancangan itu walaupun telah menelefonnya. c. Penelefon akan membayar bil telefon yang lebih daripada biasa kerana penyertaan itu. Kos Doktor, Perunding dan Mekanik Saya pernah mengalami sakit kaki dan setelah merujuk bahagian pertanyaan, mereka mencadangkan saya bertemu pakar tulang. i: 1
t 62 r Wang, Anda dan lslam Kemudian doktor mengarahkan saya mengambil contoh darah, ujian air kencing dan x-ray kaki. Setelah lima minit nasihat, saya disuruh pulang dan diminta untuk datang kembali pada esok harinya. Sebelum pulang saya dikehendaki membuat pembayaran terlebih dahulu. Bil dikeluarkan dan harganya mencecah RM400. Kos consultation doktor pakar tadi selama lima minit sahaja mencecah RM60. Perincian pembayaran juga ada di atas resit. Apakah hukumnya kos seperti ini? Inrlah gharar dan jahalah dalam harga perkhidmatan. Nabi Muhamrnad SAW menegaskan: )|t A .t l-: q'"'lr *t-" I' J:-,, ,j Ertinya: "Nabi melarang daripada nrcngLtrus perniagaan dengan gharar." (Riwayat Muslim, 5/3 ) Jahalah pula bermaksud ketidaktahuan dengan jelas mengenai barang yang dibeli, atau harga barang yang perlu dibayar. Justeru, secara ringkas, gambaran yang saya berikan di atas termasuk dalam kategori j a h al a h dan boleh j u ga dikategorikan sebagai' g ha ra r' ata:u ketidaktentuan. Doktor, Klinik dan Pendapatan Syubhah Pengajaran ringkas saya daripada huraian ringkas ini adalah, para doktor perlu sedar, pendapatan mereka yang dihasilkan dengan cara ini adalah sltubhah manakala sebahagiannya boleh dianggap tidak sah menurut Syariah. Saya tidak mengatakan pendapatan cara begini haram, cuma cal'a ini kurang ba1k, syubhah dan adakalanya boleh membawa kepada gharar frrhislr atau gharar besar yang merosakkan akad. Saya faham bahawa orang ramai telah biasa dan rela dengan cara ini, maka isu gharar dan kezaliman cara pengiraan ini tidak begitu ketara. Tetapi adalah lebih baik jika ia dapat diperbaiki. Ini kerana disebutkan oleh ulama Islam ketika menerangkan tentang \--
GharardanJudi r 63 sifat gharar iaifi: C-"Cl,i,caf-rrl t 1U Ertinya: " Kerana ia adalah jualan barang yang tidak dilihat dan tidak disifatkan, maka ia tidak sah." 66 Justeru, saya bimbang apabila pelanggan tidak diberitahu harga dan cara kiraan atau benchmarkkiraan di awal akad pesakit dan doktor, ia boleh meniadi gharar yang besar. Apa yang perlu dilakukan adalah mereka perlu mendedahkan dengan jelas sebarang kos rundingan atau rawatan sebelum ia dilakukan. Malah jika perlu, pihak doktor boleh menggantungkan kos rundingan mereka di hadapan bilik rawatan, seperti: I minit hingga I jam kos rundingan: RM60 dan sebagainya. Cara ini dapat mengelakkan darrpada jahalah dan gharar yangbesar (gharar fahish) daripada berlaku dalam pendapatan mereka. Ramai orang awam mungkin telah maklum dan biasa dengan kos doktor. Bagaimanapun andaian 'orang sudah tahu harga' ini tidak menjamin elemen jahalah dapat dihindari. Selain kos perundingan, kos ubat-ubatan yang diberikan juga menjadi jahalah dan gharar kedua. Bayangkan, dalam kebanyakan keadaan, orang ramai langsung tiada kata atau have no sa-v untuk memilih ubat. Semuanya ditentukan oleh doktor. Berbekalkan sangka baik kepada para doktor, semuanya redha tanpa soal dengan ubat yang dicadangkan oleh doktor. Isunya adalah ubat-ubatan tersebut mempunyai harga yang pelbagai. Adakalanya kita tidak boleh memilih sedangkan mungkin wujud ubat yang sama fungsinya tetapi lebih murah. Malangnya, doktor telah menulis kepada farmasi untuk diberikan ubat tertentu, maka pesakit tiada kuasa melihat dan berbincang tentang harga dan fungsi ubat. Jika boleh berbincang, maka masalahiahalah dapat dielakkan. Dalam kes saya di atas tadi, iaitu hari esoknya apabila saya bertandang ke pusat perubatan itu, didapati tiada sebarang masalah pada tulang kecuali asid urik saya yang tinggi. Doktor pakar tulang terus meminta saya berjumpa dengan seorang doktor lain kerana beliau mengatakan
64 r Wang, Anda dan lslam sakit kaki saya kemungkinan adalah penyakit gout. Hari kedua ini juga hanya empat minit bertemu tetapi dikenakan RM60. Rawatan hari pertama seperti x-ray, harga ujian air kencing dan ujian darah, semuanya tidak saya ketahui harganya sebelum rawatan dilakukan. Ya, mungkin saya yang bersalah kerana tidak bertanya, tetapi demikianlah praktis majoriti orang awam. Mereka tidak bertanya dan hospital atau pusat perubatan pula tidak memaklumkan. Pesakit sememangnya jarang bertanya, seolah-olah redha dengan apa juga harga yang diletakkan tanpa banyak soal. Itu bagi yang berkemampuan, tetapi bagaimana pula jika tidak berkemampuan? Redha begini adalah tidak begitu menepati kehendak Syariah. Ringkasnya, bagi mengelalkan jahalah dan gharar" 1) Harga rundingan doktor perlu dinyatakan sebelum rundingan bermula. 2) Jenis ubat dan harga setiap ubat yang ingin dicadangkan kepada pesakit perlulah diberitahu. 3) Semua harga rawatan, pembedahan dan yang berkaitan perlu dimaklumkan sebelum ianya dilakukan. Lebih malang lagi, ada sesetengahnya seolah-olah mensyaratkan perkhidmatan ini dengan ubat di tempatnya sahaja. Ini sekali lagi membawa masalah Syariah di dalam industri perubatan apabila pesakit seperti dipaksa secara pakej untuk berubat dan membeli semua ubat yang dicadangkan tanpa sebarang soal. Biasanya pesakit memang tidak menyoal kerana mereka sakit dan hanya ingin sembuh secepat mungkin. Saya cuma bimbang hasrat ingin sembuh ini menyebabkan mereka dinafikan hak untuk mengetahui harga ubat dan hak memilih' Mekanik Kereta Isu yang sama juga berlaku dalam industri servis kereta. Tidak dinafikan bahawa ada sesetengah syarikat servis yang bagus apabila mereka pasti memberitahu pelanggan kos-kos yang terlibat sebelum sebarang servis dan pembaikan dibuat. Jika ia dilakukan begini, ia adalah bertepatan
--:l GharardanJudi r 65 dengan Syariah. Masalahnya, ada juga yang sewenang-wenangnya menukar minyak gear di samping pelbagai bahagian lain tanpa mendapatkan persetujuan pelanggan. Akhirnya pelanggan terpaksa membayar harga tinggi sedangkan ia tidak bersetuju untuk menukar bahagian tertentu. Kesimpulannya, pendapatan para doktor, klinik, hospital, mekanik kereta dan apa jua kerjaya yang mempunyai ciri pendapatan sebegini perlu dibuat perubahan dengan membuat makluman harga serta mendapatkan persetujuan pelanggan dengan lebih kerap. Ia menjamin harta dan pendapatan yang halal. Bagi orang awam pula, bagi mengelakkan anda terjebak dalam perkara sltubhah ini, pastikan anda bertanya harga itu dan ini dengan jelas sebelum mendapatkan sebarang servis atau berubat. Perunding dan Peguam Selain dua kumpulan yang saya nyatakan tadi, perunding motivasi atau keluarga atau perancangan kewangan dan juga peguam juga perlu menyemak akan hal c'onsultation fees mereka. Adakah ianya dimaklumkan di peringkat awal atau tidak. Jika tidak, ianya semua adalah pendapatan yang syubhah dan amat mudah jatuh kepada haram menurut Syariah.
Bab 6 Perbezaan Perbankan Islam dan Konvensional Masih ramai yang belum dapat memahami sepenuhnya perbezaan di antara produk dan perkhidmatan perbankan Islam dengan perbankan konvensional. Masih ramai lagi yang menuding jari mengatakan produk dan perkhidmatan perbankan Islam adalah tidak Islam, hanya solekan dan cerminan produk konvensional. Ada juga yang mendakwa perbankan Islam hanya menukar sebutan 'interest' atau 'faedah' kepada nama-nama seperti kadar untung, 'Ujr'atau upah, dan lain-lain istilah di dalam bahasa Arab yang dilihat oleh pihak pendakwa sebagai helah sahaja. Kenyataan umum sedemikian tidak sepatutnya dibuat tanpa mengetahui selok-belok dan operasi setiap bank Islam dengan baik dan jelas kerana kenyataan sebegini hanya akan melambatkan proses kebangkitan dan kemajuan industri perbankan Islam. Kita memang akui terdapat masalah-masalah implementasi dan lain-lain dalam perbankan Islam. Walau bagaimanapun bagi saya, ia adalah keadaan biasa bagi menuju ke arah kesempurnaan perbankan Islam. Semua pihak sama ada ilmuan Syariah, peguam, hakim, pelanggan dan kakitangan bank Islam masih dalam proses pembelajaran secara beransur-ansur. Memang tidak dinafikan akan berlaku kesilapan di sana sini semasa proses sebegini. Perbankan Islam masih dalam proses pematangan dan penyempurnaan. Justeru dalam proses itu, sudah pasti ada kekurangan 61
t 68 r Wang, Anda dan lslam yang berlaku. Bagaimanapun, kekurangan ini tidak menjadikannya haram dan batal seperti juga seorang yang baru masuk Islam dan tidak solat lima waktu kerana masih dalarn proses pemahaman dan peningkatan. Ia termasuk dalam kategori dimaafkan. Yang penting. proses itr"r ke depan (iaitu semakin baik) dan bukan ke belakang. Sebahagiannya pula disebabkan kekurangan ilmu pegawai-pegawai yang bertugas. Ia mungkin rnenyebabkan kesilapan persepsi orang ranrai terhadap bank Islam. Bahagian pertama: Hubungan perbankan lslam dan kepatuhan hukum Syariah Kekuatan dan ketelitian Syariah sesebuah perbankan Islam adalah bergantung kuat kepada kesungguhan pelbagai pihak di dalarn dan di luar sesebuah bank Islam itu. Antara pihak terpenting yang menentukan kepatuhan Syariah diselia dengan baik adalali Ketua Pegawai Eksekutif (CEO), Jabatan Pembangunan Produk, Penasihat Syariah dan Jabatan Syariah di dalam bank. Mereka adalah individu yang bertanggungjawab dalam memastikan kepatuhan hukum Syariali di sesebuah bank. Thnpa kesungguhan dan kebijaksanaan, sesebuah bank Islam atau perbankan Islam biasanya akan mengambil jalan mudah untuk meniru bentuk dan sistem produk konvensional tanpa penelitian khusus terhadap aspek implementasi dan Syariah. Orang ramai perlu memahami dengan jelas. sistem perbankan Islam telah merubah perspektif hubungan antara pengguna atau penyimpan dengan bank. Hubungan di antara pelanggan dan bank menurut bank konvensional adalah atas kontrak pinjaman wang dengan bayaran faedah (interest) dikenakan atas jumlah pokok. Ia mestilah dibayar oleh peminjam kepada bank dalam masa yang telah ditetapkan. Bank-bank Islam telah menukar seluruh hubungan pinjam-meminjam kepada pelbagai konsep yang diiktiraf Islam seperti hubungan perkongsian (musyarakah atau mudharabah), atau penjual (bank) dan pembeli atau penyewa (pelanggan). Penukaran hubungan itu bukan hanya dengan akad atau kontrak L.
Perbezaan Perbankan lslam dan Konvensional r 69 sahaja, malah hak pemilikan ke atas aset juga sudah diubah, malah ia diiktiraf oleh perundangan Malaysia. Ini bermakna dari sudut undang- undang, proses jual beli atau sewa itu memang berlaku. Malangnya perubahan ini tidak disedari oleh kebanyakan pelanggan bank Islam kerana sikap mereka yang tidak membaca kandungan kontrak yang telah ditandatanganinya. Ini menjadikan usaha perubahan yang dilakukan oleh bank Islam tidak dapat disedari oleh orang ramai. Prinsip perkongsian yang digunakan dalam produk-produk pembiayaan juga dapat menawarkan kepada pelanggan jumlah untung hasil perkongsian dengan bank Islam. Tambahan pula, apabila pelanggan mengalami kerugian, pihak bank Islam turut menanggung sebahagian kerugian berdasarkan akad ini. Satu kenyataan hari ini menyatakan bahawa sistem perbankan yang bebas daripada riba adalah lebih memenuhi keperluan pelanggan dan masyarakat umum. Perbankan Islam melalui konsep-konsep Islam yang diperkenalkan telah berjaya menjana keuntungan lumayan dalam perniagaan yang diceburi. Walaupun begitu, kepentingan utama perbankan Islam adalah untuk memastikan setiap inci perjalanan dan proses perniagaannya mematuhi Syariah dan perkara ini adalah lebih bermakna daripada kegembiraan melihat angka keuntungan yang diperolehi. Kepentingan utama ini merupakan komitmen, tanggungjawab dan pemeliharaan ke atas amanah yang diberi oleh Allah kepada manusia, yang menekankan prinsip tolong-menolong dan bekerjasama antara manusia dalam memenuhi keperluan masing-masing. Semua orang mesti menahan diri daripada membuat perbandingan di antara pengamalan dan produk bank Islam dan bank konvensional. Perbandingan apple to apple adalah tidak wajar sama sekali, kerana ia ibarat membandingkan undang-undang dan disiplin di dalam permainan bola sepak dan hoki. Walaupun kedua-keduanya bermain di atas padang tetapi ia beroperasi dengan konsep dan disiplin yang cukup berbeza. Perbezaannya dapat diterangkan seperti berikut6T:
70 r Wang, Anda dan lslam Fungsi dan operasinya didasari sepenuhnya oleh prinsip dan disiplin yang dibuat oleh akal manusia "man-made principles". Dalam produk pelaburannya, pelabur dijanjikan dengan kadar faedah tetap. Ia sebenarnya aktiviti pinjam-meminjam dengan riba. Mensasarkan keuntungan tanpa sebarang had batasan agama dan moral. Tidak mengendahkan persoalan zakat. Produk pinjaman penggunanya mengamalkan sistem pemberian pinjaman wang kepada pelanggan dengan dikenakan faedah (interest) yang berganda. Fungsi dan operasinya dipastikan sedaya mungkin agar menurut kehendak Al-Quran dan As- Sunnah. Dalam produk pelaburannya, bank Islam mempromosikan sistem perkongsian risiko dan untung di antara pelabur dan pengurus dana pelaburan. Tiada sebarang kadar keuntungan tetap dijanjikan. Keuntungan akan dibahagikan berdasarkan keuntungan sebenar. Mensasarkan keuntungan yang menepati disiplin Islam yang terhad kepada sesuatu yang mendatangkan manfaat kepada masyarakat sejagat. Terlibat dalam pembayaran zakat, ia merupakan tanggungjawab sosial yang diberikan oleh bank-bank Islam. Produk penggunanya menggunakan transaksi jual beli atau sewa aset dan bukan akad pinjaman wang.
Perbezaan Perbankan lslam dan Konvensional I Mengenakan tambahan wang penalti yangcompounding di atas wang pinjaman sekiranya terdapat kelewatan pembayaran. Hal yang amat menindas ini telah diterangkan dalam bab sebelum ini. Mengenakan wang compensation ke atas kelewatan tetapi tidak dimasukkan di dalam pendapatan bank, sebaliknya disalurkan terus kepada kebajikan. Kepentingan utama hanyalah menjaga kepentingan bank, tiada sebarang kepentingan untuk memastikan pembangunan ekuiti. Memberikan penekanan kepada projek yang boleh memberikan manfaat kepada kepentingan masyarakat. Sasaran utama adalah memastikan pembangunan berserta ekuiti. Pemberian pinjaman oleh bank konvensional adalah mudah. tanpa memerlukan sebarang aset. Konsep mereka, wang boleh melahirkan wang. Wang tidak boleh melahirkan wang melalui pinjaman. Justeru itu, sebarang pembiayaan mestilah mempunyai aset yang dikenal pasti (underlying asset). Penilaian besar diberikan kepada kemampuan peminjam untuk membayar pinjaman sahaja, tanpa mengendahkan berkenaan apa berlaku dengan sesuatu projek yang dilakukan pelanggan. Penilaian besar juga diberikan terhadap potensi atau viability, prestasi dan prospek projek yang sedang dibiayai. Bank mendapat pendapatan melalui kadar tetap faedah (fixed interest) yang dikenakan kepada pelanggan. M e mp erol e h pe n dap atan mengikut konsep kongsi untung dan rugi bersama pelanggan, pihak bank memberi perhatian lebih kepada membiayai perkembangan projek.
F
72 f Wang, Anda dan lslam Hubungan bank dan pelanggan; penjual, pembeli atau rakan kongsi. Hubungan bank dan pelanggan adalah; pemberi pinjam dan peminjam. Bahagian kedua: Tugas majlis penasihat Syariah Ilmuan Syariah atau juga digelar Ulama mempunyai peranan yang amat besar di dalam memastikan perkembangan Islam di dalam sesebuah negara. Demi memastikan kehadiran, idea dan cadangan penyelesaian mereka dirasai, dihargai dan dilaksanakan oleh pihak yang berwajib, para ulama kini berdepan dengan cabaran getir untuk menaiktarafkan ilmu masing-masing agar mampu menanggapi masalah semasa dengan lebih berkesan dan seterusnya mampu memberikan penyelesaian mantap bertepatan dengan Al-Quran dan As-Sunnah, sekaligus serasi dengan pemikiran rasional. Tidak dinafikan pemikiran yang waras tidak akan sesekali bertentangan dengan nas (Al-Quran dan As-Sunnah yang bersifat muhakkamalr), tetapi kegagalan para ulama dalam memberikan penjelasan yang cemerlang akan menampakkan seolah-olah ada hukum yang ditetapkan Allah secara putus di dalam Al-Quran bertembung dengan logik pemikiran. Banyak sekali bidang yang perlu difahami dan dilihat oleh kumpulan ulama ini. Jika dilihat daripada senarai panjang bidang-bidang ini, antara bidang yang amat penting dan popular di kalangan masyarakat tetapi amat kurang bilangan ilmuan Syariah yang berkemahiran adalah bidang kewangan dan perbankan Islam. Kekurangan pakar Syariah dalam bidang fiqh mu'amalat amat dirasai. Fenomena ini bukan sahaja dialami di Malaysia malah juga di seluruh dunia. Nama-nama ilmuan Syariah yang cekap lagi mahir dalam bidang ini mungkin sukar untuk melepasi jumlah 30 orang di seluruh dunia. Benar, sememangnya ramai nama-nama ulama 'gah'tetapi tidak semua berkemampuan untuk memberikan fatwa tepat serta meyakinkan dalam bidang kewangan moden disebabkan kewujudan instrumen kewangan
Perbezaan Perbankan lslam dan Konvensional a 13 moden yang sentiasa berkembang dan amat asing daripada sebarang bentuk transaksi di dalam kitab-kitab fiqh silam. Keadaan ini menyebabkan ijtihad-ijtihad kontemporari diperlukan. Penasihat-penasihat Syariah bagi bank-bank dan takaful di Malaysia khasnya, seringkali dilihat begitu hebat. Hakikatnya amat sukar mencari mereka yang benar-benar berkemampuan menyelesaikan masalah kewangan semasa dengan baik. Walau bagaimanapun bilangan yang mampu semakin bertambah tahun demi tahun. Justeru. di ruangan ini saya suka berkongsi pandangan serta nasihat- menasihati antara satu sama lain bersama para penasihat Syariah seluruh industri kewangan Islam dengan beberapa fakta seperti berikut: a) b) Penasihat Syariah perlu memberi lebih penelitian ilmu dalam bidang fiqh mu'amalat, usul fiqh dan maqasid Syariah. Selain itu pembacaan dan perbincangan dengan para pegawai bank mesti dilakukan dengan lebih kerap. Lri amat perlu bagi memastikan mereka nampu memahami proses, konsep dan aplikasi sesebuah transaksi dengan lengkap dan sempurna. Hanya dengan kefahaman yang sedemikian sahaja pandangan mereka mampu dilaksanakan oleh para pengurusan institusi kewangan dengan baik dan cermat. Pihak institusi kewangan tidak inginkan pandangan teori semata-semata dimornokkan kepada mereka. Ia tidak banyak membantu. Orang awam bergantung sepenuhnya kepada 'cop' bank Islam atau perbankan Islam dan takaful. Jadi. penting untuk memastikan bahawa semua cop ini terhasil daripada pengesahan Majlis Penasihat Syariah. Ini menjadikan logo dan nama 'Islam' yang terdapat di sesebuah institusi kewangan itu ibarat satu cop Jabatan Kemajuan Islam Malaysia (JAKIM) dalam industri makanan. Oleh itu, semua penasihat Syariah wajib menyedari bahawa mereka bertanggungjawab di hadapan Allah SWT akan apa jua transaksi institusi kewangan yang mereka selia agar bertepatan dengan Syariah. Jika mereka benar-benar telah berijtihad, bekerja dan berfikir secara serius dalam mengeluarkan fatwa, pastinya ia mencukupi
I 74. Wang, Anda dan lslam berdasarkan sebuah hadis: ,llr*i 4D -'Wi o\ , --'i i'Jit 'U-L.fUr -r4+t li) Ertinya: "Apabila seorang hakim (penjatuh hukuman) itu telah bersungguh-sungguh berijtihad dan benar ijtihadnya, maka ia beroleh dua pahala, jika silap ia beroleh satu pahala." (Riwayat Muslim, no 3240) Justeru diharapk an para penasihat Syariah dapat menjalankan tugas mereka dengan bersungguh-sungguh dan amanah kerana semuanya akan dipertanggungjawabkan di hadapan Allah SWT kelak. Kita perlu merasa bimbang tidak layak mendapat tawaran daripada hadis di atas tadi jika tiada kesungguhan diberikan, seterusnya tidak layak menyandang istilah berijtihad atau bersungguh. Imam an-Nawawi menyebut sepakat seluruh ulama bahawa hadis ini adalah untuk para ilmuan yang benar-benar layak sahaja. Mereka yang tidak layak serta tiada kemampuan untuk mengeluarkan hukum tidak termasuk dalam mendapat pahala satu atau dua.68 Penasihat Syariah perlu mempersiapkan diri dengan ilmu-ilmu berkaitan kewangan dan perbankan moden dengan baik. Selain itu, kemampuan berbahasa Inggeris juga amat diperlukan bagi pihak penasihat Syariah ini meneliti dokumen-dokumen undang- undang yang kerap kali dimeterai di dalam bahasa ini. Kegagalan mereka pastinya akan melemah dan melewatkan proses fatwa. Penasihat Syariah tidak harus hanya rasa seronok dengan gelaran sebagai Penasihat Syariah dan apa jua ganjaran keduniaan lainnya. Melaksanakan tugas dengan bersungguh dan tidak sambil lewa serta mampu menghasilkan fatwa yang tepat. Jika perkara ini tidak dijaga dengan teliti, kesannya hanya akan memburukkan nama ilmuan Syariah di kaca mata pelaksana industri kewangan. Penasihat Syariah perlu bersikap proaktif dan ambil kisah dengan sebarang produk dan transaksi yang dilakukan oleh institusi kewangan seliaan mereka. Adakalanya, terdapat penasihat c) d) e)
Perbezaan Perbankan lslam dan Konvensional a 15 kewangan seliaan mereka. Adakalanya, terdapat penasihat Syariah yang menafikan pengetahuannya tentang sesuatu produk atau operasi institusi kewangan seliaan mereka. Kita tidak mahu sebarang penafian seperti mengatakan "saya tidak tahu tentang itu dan tidak bertanggungjawab tentangnya" atau menyatakan "tidak ada dibawa ke perbincangan dengan kami". Tidak dinafikan adakalanya hal seperti ini berlaku hasil kelemahan oleh pihak institusi kewangan itu sendiri. Bagaimanapun diharapkan agar penasihat Syariah mampu bersikap lebih proaktif agar institusi kewangan ini tidak lagi mengambil ringan dengan pengiktirafan Syariah. 0 Penasihat Syariah juga perlu berterus-terang dengan pihak wakil bank sekiranya mereka tidak begitu memahami sesuatu konsep atau produk dengan segera. Mereka tidak sewajarnya merasa malu di atas ketidakfahaman mereka. Mereka tidak boleh meluluskan sesuatu produk hanya dengan anggapan ada orang lain yang lebih memahami. Penasihat perlu bertanggungjawab atas setiap persetujuan dan tandatangan pengesahan tanpa bergantung di atas persetujuan orang lain. Semua ilmuan Syariah yang menanggung amanah sebagai penasihat Syariah sama ada dalaman atau luaran di institusi kewangan perlu segera menambah ilmu masing-masing sebelum menerima jawatan penasihat Syariah ini. Jika tidak, pelbagai implikasi negatif akan lahir daripadanya. Tidak dinafikan bahawa ramai menerima jawatan seperti ini dengan niat mahu belajar dan akhirnya menjadi pakar. Jika demikian, ianya amat disokong tetapi suatu kesungguhan wajib dipersembahkan. Bahagian ketiga: Proses pengesahan halal perbankan lslam dan Takaful Perbankan Islam bergantung kepada pelbagai tahap pengesahan berbanding perbankan konvensional yang hanya melihat kepada
76 r Wang, Anda dan lslam kemampuan peminjam membayar hutangnya. Perbankan Islam melihat lebih jauh daripada itu. Memandangkan ia melibatkan proses jual beli, maka pihak bank perlu membeli terlebih dahulu aset yang diingini. Dalam Islam, aset yang ingin dibeli mesti memenuhi semua syarat-syarat yang ditentukan Islam. Cara dan prosedur membeli aset juga mesti disemak. Sebelum menjualkan aset ini kepada pelanggan, ia mestilah berada di bawah tanggungan bank-bank Islam dari sudut liabiliti dan risiko terhadap kerosakan aset. Keperluan ini boleh menyebabkan proses pengurusan di perbankan Islam sedikit panjang berbanding di perbankan konvensional. Selain itu, pihak bank Islam juga perlu memastikan setiap aset yang terlibat, struktur perniagaan, kontrak, hasil atau keluaran perniagaan dibuat selaras dengan kehendak Syariah. Pelbagai hal lain juga perlu disemak dan diteliti oleh sesebuah bank Islam. Sebagai contoh apabila sebuah kontrak musyarakah (perkongsian) digunakan, antara perkara yang mesti disemak adalah perniagaan yang dijalankan oleh pelanggan dari sudut viabilitl, atau potensinya kerana bank akan menjadi rakan kongsi (partner). Justeru, bank dianggap melabur dan akan berkongsi untung dan risiko dengan pelanggannya dalam menjalankan sesuatu perniagaan itu. Ia juga memerlukan pengesahan Syariah dalam bentukmusyarakalz yang ingin dilakukan dan hasil perniagaan, iaitu sama ada halal dan membawa kebaikan kepada masyarakat atau mudarat. Menurut pengalaman dan pengetahuan saya, antara proses biasa yang dijalankan atau mesti dijalankan dalam bank-bank Islam dan bahagian Islam atau Islamic Window (di dalam bank konvensional terdapat Islamic Window yang menawarkan produk Islam) bagi memastikan sesuatu produk dan operasinya berjalan mengikut kehendak Syariah adalah seperti berikut: 1) Pengurus atau penasihat Syariah dalaman atau In-House Syariah Adviser (perlu berlatarbelakang pengajian Syariah secara rasmi) akan melakukan semakan awal konsep Syariah yang digunakan dalam sesuatu produk. Ia akan menyemak sama ada rukun dan syarat sesuatu konsep dijaga dalam produk yang ingin
2) Perbezaan Perbankan lslam dan Konvensional f 11 ditawarkan. Selain itu, memast rkan process Jlovt adalah sah menurut Syariah. Semua standard kontrak juga perlu disemak dengan terperinci oleh pegawai Syariah dalaman. Kadangkala ia memerlukan perbincangan dengan para peguam bagi memastikan sebarang keperluan pindaan Syariah boleh menepati peruntukan undang- undang Malaysia. Jika tidak, penyelesaian akan dicari bagi memenuhi kehendak Syariah dan undang-undang Malaysia. Jelasnya, ia bukanlah satu kerja yang mudah. Justeru itu, kekuatan, kepekaan dan kelayakan Syariah pegawai Syariah dalaman juga akan menentukan bagaimana tahap kepatuhan Syariah dalam operasi sesebuah bank Islam. Hasil semakan dan nasihat pengurus Syariah bersama pegawai bank yang lain akan dibawa ke perbincangan rasmi dengan Majlis Penasihat Syariah Bank (luaran). Pembentangan yang komprehensif tanpa sebarang selindung perlu dilakukan. Isi kandungan kontrak, borang, processflow transaksi dan lain-lain akan dibincangkan dengan lebih teliti. Proses ini memerlukan ketelusan pegawai bank dalarn mendedahkan semua proses kepada penasihat Syariah. Justeru, pegawai Syariah dalaman mestilah memahami dan menentukan semua pembentangan adalah telus tanpa selindung atau mereka bakal menanggungnya di akhirat. Kebiasaannya, penasihat Syariah luaran sesebuah bank bergantung penuh kepada maklumat yang diberikan oleh pegawai bank. Sebarang kesilapan maklumat atau ketidakfahaman penasihat Syariah terhadap maklumat yang diberikan pasti menghasilkan fatwa yang silap juga. Jika ia sebuah produk baru yang belum dimasukkan di dalam senarai produk yang diluluskan oleh Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia, ia perlu dibawa ke Bank Negara terlebih dahulu bagi memperolehi kelulusan. Di tahap ini, sekali lagi proses pemantauan Syariah akan dilakukan. Setelah diluluskan, suatu program latihan dan penerangan tentang konsep dan pelaksanaan produk ini akan dibuat untuk semua pegawai perbankan Islam yang akan terlibat dalam pemasaran
t 78 r Wang, Anda dan lslam dan pelanggan secara langsung. Proses ini nampak mudah, tapi ia adalah sukar kerana kebanyakan pegawai di bank-bank Islam, adalah bekas kakitangan bank konvensional yang amat kurang pengetahuan tentang konsep-konsep Syariah. Kerana itu, tidak hairan jika terdapat rungutan orang awam yang mengatakan bank Islam tidak begitu menepati Islam. Ia adalah kerana pegawai yang bertemu dengan pelanggan tidak faham konsep produk yang ditawarkan lalu membuat penerangan yang salah. Padahal semua produk, kontrak dan transaksinya telah disemak dan diluluskan oleh penasihat Syariah. Itulah secara ringkas proses pemastian sesebuah produk pembiayaan menepati Syariah atau tidak. Manakala bagi produk pelaburan dan wang simpanan, ia dibuat menurut konsep mudharabah dalam dua bentuk: 1) Bank melabur ke syarikat luar sebagai 'rabbul mal' iaitu pelabur. 2) Bank menggunakan wang pelaburan pelanggan untuk kegunaan projek-projek yang dilaksanakan dengan nisbah untung yang telah ditetapkan di awal kontrak. Dalam kedua-dua bentuk di atas, pihak bank dan Syariah akan melakukan tapisan syarikat yang ingin dilabur secara terperinci dan perlaksanaannya dibuat dalam suasana mesra pelanggan, iaitu dengan perbincangan yang cukup telus atau transparent dengan pelanggan. Sebelum melabur dalam sesuatu syarikat atau membiayai projek sesuatu syarikat menggunakan wang pelaburan pelanggan, pihak bank akan membuat penilaian dari sudut aset mahupun liabiliti sesebuah syarikat, tanpa mengira ianya adalah sebuah syarikat yang tersenarai di Bursa Saham atau tidak. Secara umum penapisan Syariah berikut biasanya digunakan antaranya: i. Tapisan industri (Industry fittering)- membuang syarikat- syarikat yang perniagaan induknya berkaitan produk-produk haram
Perbezaan Perbankan lslam dan Konvensional a 79 Tapisan hal kewangan (primary financial filters) - mengeluarkan syarikat-syarikat yang tahap hutangnya tidak boleh ditoleransi lagi atau mempunyai impure interest income berdasarkan panduan Majlis Penasihat Syariah) (Rujuk: Dow Jones Islamic Index dan RHB Islamic Index Fund) Bahagian keempat: Produk perbankan lslam Tiga puluh tahun lalu perbankan Islam dilihat sebagai suatu perkara yang mustahil dan tidak masuk akal. Ramai yang mempersoalkan bagaimana sebuah bank dapat berfungsi tanpa faedah atau riba? Idea perbankan Islam dianggap tidak logik dan tidak mungkin dapat dilaksanakan. Disebabkan pemikiran ini, pada peringkat awal hanya terdapat beberapa buah bank Islam sahaja yang mampu beroperasi di seluruh dunia. Walaupun menghadapi pelbagai tanggapan negatif terutama daripada sistem perbankan konvensional, perbankan Islam terus berkembang pesat. Hari ini, terdapat lebih kurang 200 bank Islam di hampir 50 buah negara.6e Di Malaysia, keseluruhan aset perbankan Islam sehingga tahun 2005 mencecah RM 1 1 1.8 bilion, iaitu I 1.6 peratus daripada keseluruhan aset perbankan Malaysia. Manakala jumlah deposit di dalam akaun Islam pula dicatatkan sebanyak RM83.8 bilion iaitu pertumbuhan sebanyak 15.1 peratus dari tahun sebelumnya. Jumlah pembiayaan pula meningkat 16.4 peratus kepada RM67.4 bilion.70 Dalam amalan bank-bank Islam bagi meraih keuntungan halal, pelbagai akad digunakan tetapi asasnya dua akad utama digunakan iaitu: a) Jual Beli dan Sewa Ia boleh dipecahkan kepada: 1) Jual beli aset yang tertentu dengan menaikkan harga jualan daripada modal Ia biasanya dibuat menggunakan nama Murabahah dan Bai BithamaninAitl ( BBA).
F 80 r Wang, Anda dan lslam Keuntungan yang terhasil daripada transaksi ini adalah halal kerana ia adalah suatu transaksijual beli yang berasaskanjualan aset atau barangan tertentu. Sebagai contoh harga modal barangan adalah RM2 dan ia dijual dengan harga RM10 oleh pemilik. RMS dianggap sebagai keuntungan yang halal. 2) Menyewakan penggunaan aset yang dimiliki Keuntungan di dalam Islam juga boleh diperolehi melalui menyewakan manfaat aset yang dimiliki. Sebagai contoh anda membeli sebuah kamera dengan harga RM800 kemudian anda menyewakannya kepada rakan anda untuk satu tahun dengan bayaran setiap bulan RM100. Justeru, jumlah keseluruhan yang diperolehi pemberi sewa dalam masa setahun adalah RM1 200. Ini adalah keuntungan hasil sewaan. Dalam masa yang sama, anda masih memiliki kamera tersebut. Sewaan adalah salah satu cabang jual beli. Ia termasuk dalam kategori jualan manfaat aset yang dimiliki seperti menyewakan rumah di mana pemilik menjual manfaat untuk menduduki rumahnya kepada penyewa dengan satu harga tertentu bagi satu tempoh tertentu. 3) Membeli dan menjual aset berbentukintangible Termasuk dalam kategori ini adalah pembelian saham atau hak cipta karya yang merupakan sejenis aset atau komoditi yang mempunyai nilai serta sah untuk dijual beli serta mempunyai nilai pada pandangan manusia. Pemilik ciptaan dan pemegang saham boleh mendapat untung apabila ia menjual saham dan ciptaannya dengan harga yang lebih tinggi daripada harga modalnya. Ia juga boleh disimpan untuk jangka panjang. Bagi sesebuah saham, pemilik akan mendapat sebahagian daripada keuntungan yang dihasilkan oleh syarikat pengeluar saham itu secara tahunan dan sebagainya. Pembelian hak cipta sesebuah buku juga adalah diiktiraf oleh Islam. Ia telah dibincang di peringkat Majlis Kesatuan Ulama Fiqh Sedunia dan Majlis Fatwa Eropah. Keputusan adalah ia dianggap sebagai hak berbentuk harta yang terpelihara.
Perbezaan Perbankan lslam dan Konvensional f 8l Pelaburan Mudharab ah d,an Musy arakah Selain mendapat keuntungan melalui hasil penjualan dan sewaan, cabang kedua bagi memperoleh keuntungan halal adalah melalui pelaburan. Pelaburan ini boleh dipecah kepada dua bentuk yang paling utama iaitu: Mudharabah dan Musyarakah. Contoh pelaburan Mudharabah adalah seperti anda meletakkan wang sebanyak RMl0 000 sebagai pelaburan di dalam sebuah syarikat bas ekspres. Hasil persetujuan bersama nisbah pembahagian keuntungan disepakati iaitu 20 peratus daripada hasil keuntungan akan diberikan kepada anda selaku pelabur, manakala 80 peratus daripada keuntungan akan diberikan kepada pengusaha bas. Bagaimanapun, tiada sebarang janji dan jaminan modal atau keuntungan akan wujud. Semuanya bersifat tidak tentu bergantung kepada prestasi perniagaan yang dijalankan. Justeru, jumlah sebenar pulangan bagi kedua-dua pihak hanya akan dapat diketahui apabila telah lengkap tempoh yang telah ditetapkan. Ketika itu semua hasil pendapatan syarikat untuk tempoh itu akan dikira dan ditolak semua perbelanjaan dan modal asas. Sebagai contoh jika keuntungan yang diperolehi sebanyak RM5 000, maka 20 peratus daripada RM5 000 akan diberikan kepada anda sebagai pelabur. Bakinya akan diambil oleh syarikat. Pendapatan melalui cara ini adalah halal secara sepakat oleh ulama Islam silam dan kontemporari. Manakala contoh bagi pelaburan Islam yang menggunakan konsep musyarakah adalah seperti: Anda memerlukan baki 70 peratus modal untuk membina perniagaan anda yang bernilai RM10 juta. Bagi memperolehinya anda akan pergi ke bank untuk mendapatkan pembiayaan. Hasil daripada perbincangan dan setelah penilaian teliti oleh pihak bank, mereka bersetuju untuk menggunakan konsep musyarakah dalam pembiayaan ini. Justeru, 30 peratus modal asal datangnya daripada anda, manakala pihak bank menyuntik 70 peratus modal. Hasilnya terbentuklah kontrak musyarakah antara anda dan pihak bank. Semua syarat dan
F 82 r Wang, Anda dan lslam rukun nzrsyarakah mestilah dipenuhi ketika pemeteraian kontrak ini. Antaranya adalah mesti ditentukan nisbah pembahagian keuntungan (profit sharing ratio) bagi kedua-dua pihak. Sebagai contoh, 60 peratus daripada hasil keuntunganjika ada akan diberikan kepada anda manakala 40 peratus kepada pihak bank. Tiada sebarang masalah dari sudut Syariah walaupun pembahagian nisbahnya berbeza dengan jumlah modal yang disuntik oleh kedua- dua pihak. Justeru, jika perniagaan tersebut membawa keuntungan bersih sebanyak RM5 juta, ini bermakna pihak anda akan memperolehi keuntungan 60 peratus daripada RM5 juta iaitu RM3 juta dan pihak bank akan perolehi RM2 juta. Bagaimanapun sekiranya perniagaan rugi, kedua-dua pihak diwajibkan dalam Islam untuk menerima kerugian mengikut kadar modal suntikan mereka. Dalam contoh kita, 70 peratus kerugian ditanggung oleh bank dan 30 peratus oleh pelanggan. Tiada sebarang nisbah kerugian yang boleh dipersetujui dalam konsep musyarakah. Perbezaan Mudharabah dan Musyarakah Secara ringkasnya, terdapat persamaan dan perbezaan dalam kedua- dua konsep mudharabah dan musyarakah. Anlaraperbezaannya adalah: Modal perniagaan datang daripada semua pihak yang terlibat. Modal dalam bentuk wang hanya datang daripada pelabur, manakala satu pihak lagi hanya menjadi pengurus tanpa sebarang modal wang dikeluarkan. Pihak pemodal tidak turut serta dalam pengurusan perniagaan. mereka digelar sleeping partner. Semua pemodal turut serta dalam menjalankan perniagaan.
Perbezaan Perbankan lslam dan Konvensional r I Jika terdapat kerugian, pihak pemodal akan menanggung semua kerugian modal, manakala pihak pengusaha akan menanggung kerugian masa dan tenaga tanpa sebarang balasan. Jika terdapat kerugian, semua pemodal atau rakan kongsi menanggungnya menurut kadar peratusan wang yang mereka suntik. Kecuali jika pihak pengusaha telah menyeleweng daripada persetujuan perniagaan atau cuai dalam tugas. Tatkala itu modal yang hilang tadi perlulah diganti dan ditanggung oleh pengusaha. Semua aset yang dibeli oleh pengusaha untuk perniagaan yang menggunakan modal daripada pemodal ata:u 'rabbul mal' adalah dimiliki oleh pernodal. Sebarang tambah nilai dalam aset yang dibeli juga adalah milik pemodal dan bukannya pengusaha. Sejurus selepas modal para rakan kongsi dicampurkan bersama. secara automatik semua aset yang lahir dan dibeli melalui campuran modal itu dimiliki bersama oleh semua rakan kongsi mengikut peratusan modal masing- masing. Justeru, setiap penambahan nilai atas aset yang dimiliki bersama itu akan memberikan kebaikan dan keuntungan kepada semua rakan kongsi juga berdasarkan kadar pemilikan mereka secara sama rata. Pelaburan sec ara mud ha r ab ah dan mu sy a r akah memerlukan pelabur untuk menyemak perniagaan yang dijalankan sama ada menepati Syariah atau tidak. Justeru, contoh di atas adalah halal kerana ia adalah sebuah perniagaan bas ekspres.
,=,,' 84 r Wang, Anda dan lslam Bahagian kelima: Gontoh dan bentuk produk kewangan lslam Hasil daripada dua asas utama tadi, maka kaedah dan bentuk perbankan Islam untuk meraih keuntungan hanya tertumpu kepada penggunaan akad jual, beli, sewa dan perkongsian mudharabah serta musyarakah sahaja. Hasilnya, berkembanglah produknya daripada asalnya yang begitu ringkas dan mudah kepada begitu pelbagai. Perturnbuhan seperti ini bukan sahaja berlaku di Malaysia malah di seluruh dunia. Selain itu, perbankan Islam juga merupakan faktor utama yang telah mempengaruhi pelbagai perubahan besar yang berlaku dalam dunia perbankan. Perkara ini menghasilkan kewujudan produk-produk bank Islam yang kreatif dan unik di pasaran seluruh dunia. Produk- produk ini bukanlah cerminan produk perbankan konvensional tetapi mempunyai nilai dan bentuk tersendiri, antaranya: r Produk pembiayaan kereta dan rumah: Terdapat pelbagai produk yang inovatif seperti ijctrah (penyewaan), ijarah thumma al-bai' (penyewaan dan diikuti dengan pembelian), ijarah muntahiyah bit tamleek (penyewaan berakhir dengan pemilikan), musy arakah mutanaqi sah (perkongsian berakhir beransur-ansur dengan pemilikan oleh satu pihak) dan produk murabahah lil ameer bishira' (murabahah antara tiga pihak). Berikut adalah contoh mudah produk pembiayaan kereta atau aset menggunakan ijarah thumma al-bai.
Perbezaan Perbankan lslam dan Konvensional r 85 1. Bank membeli a;) [, Bayar deposit 10% kepada Bank samada melalui penjual @ terus kepada bank Membayar Sewa /--\!:/ Aqad Sewaan Dimeterai Pada tempoh akhir yang disetujui r Pelanggan membeli aset yang di sewa r Tandatangan kontrak beli r Aset bedukar milik penuh pelanggan Pemilik manfaat asel (diiktiraf undang-undang) Proses ljarah Thumma Al-Bai bagi pembiayaan kereta dan aset latn Keterangan ringkas: Biasanya pelanggan telah membayar deposit 10 peratus kepada pihak penjual terlebih dahulu sebelum memohon pembiayaan daripada bank. Ini adalah satu cabaran buat bank Islam, kerana ia boleh menyebabkan masalah Syariah berlaku. Bagi mengelakkan ini berlaku, sebahagian bank Islam mengambil jalan berikut: b. Menasihatkan orang ramai agar jangan membayar deposit terlebih dahulu kepada penjual, sebaliknya datang ke bank selepas membayar membuat booking. Jika bank bersetuju, bank akan membeli aset tersebut secara 100 peratus dan menyewakannya kepada pelanggan. Kadar sewaan bulan pertama akan termasuk kos deposit l0 peratus itu. Pihak bank telah melantik dari awal pengedar-pengedar kereta sebagai wakil mereka. Ini bermakna apabila ada sahaja pelanggan ingin membeli kereta, deposit yang diterima oleh pengedar adalah bagi pihak bank. Ini membolehkan bank Islam membeli aset
l> 86 r Wang, Anda dan lslam secara sepenuhnya dan menyewakannya kepada pihak pelanggan. Jika kedua-dua cara di atas dapat dilakukan, masalah Syariah dalam pembiayaan IjarahThumma Al-bai ini dapat dielakkan di peringkat ini. r Produk pembiayaan modal kerja dan pembiayaan perindustrian: Iaitu dalam urusan pembelian mesin, aset-aset pembinaan termasuk premis, pembinaan bangunan dan rumah. Produk perbankan Islam seperli Istisna' (kontrak pembuatan), Istisna'berakhir dengan ljarah, Ijarah Muntahiyah bit Tamleek (penyewaan berakhir dengan pemilikan) dan Musyarakah Mutanaqisalr (perkongsian berakhir beransur-ansur dengan pemilikan oleh satu pihak) boleh digunakan. Begitu juga produk Murabahah Lil Ameer Bishira' (murabahah antara tiga pihak) turut diaplikasikan untuk sektor ini. Berikut pula contoh mudah produk musyarakah mutanaqisah (diminishing musyarakah) atau hak perkongsian berkurang. Produk ini sangat menepati standard Syariah oleh ulama seluruh dunia. Ia sesuai untuk banyak keperluan pelanggan, antaranya pembiayaan rumah, kereta, aset, bangunan siap, projek dalam pembinaan, barangan mesin dan banyak lagi.
Perbezaan Perbankan lslam dan Konvensional r 87 r'------- lt
---------l PELANGGAN 10%++ Milik90Vo rumah disewakan kepada pelanggan MUSYARAKAH MUTANAQISAH PERKONGSTAN (MMP) 90%-- Keterangan Ringkas: 1) Pelanggan ingin membeli aset, rumah atau apa jua aset yang menepati Syariah dan telah membayar pendahuluan sebanyak l0 peratus daripada harga keseluruhan. Daripada aspek undang- undang dan Syariah, ia dikira merniliki l0 peratus daripada aset tersebut. 2) Setelah pihak pelanggan memohon pernbiayaan daripada bank Islam. Setelah persetujuan oleh bank, pihak bank akan membeli baki 90 peratus hak milik dalam aset tersebut. Hasilnya, aset tersebut telah dimiliki bersama atav co-owned antara pelanggan dan bank Islam. 3) Setelah itu, pihak bank akan menjualkan bahagian pemilikannya sebagai contoh I peratus sebulan dengan harga yang telah dipersetujui bersama. Ini bermakna setelah setahun berlalu, pemilikan pelanggan ke atas aset akan bertambah menjadi 22
88r Wang, Anda dan lslam 4) peratus dan bank kini hanya memiliki 78 peratus. Begitulah seterusnya sehingga tamat tempoh pembiayaan yang telah dipersetujui. Dalam masa yang sama pihak bank juga akan sentiasa menyewakan'portion' pemilikan mereka yang berbaki kepada pelanggan. Ini bermakna, dalam sebulan pihak pelanggan akan: a. Membeli sebahagian 'portion' dengan satu harga yang dipersetujui. b. Menyewa sebahagian 'portion' yang masih dipegang oleh bank. Kedua-dua proses ini melibat akad berbeza dan bayaran bulanan pelanggan secara automatik merangkumi pembayaran kedua-dua kontrak ini. Produk akaun simpanan pelaburan: Terdapat akaun mudharabal2, akaun wadi'ah, mudharabah muqayyadah (mudharab ah terkawal/dipandu/terbatas), komod iti murab ahah, wadi'ah multi-currency account (akaun wadi'ah untuk pelbagai mata wang) dan mudharabah multi-currency account (akaun mudharabah untuk pelbagai mata wang). Produk pelaburanjangka masa sederhana dan panjang: Ini termasuk pelaburan ke atas modal terubahsuai (sebagai contoh, lima tahun struktur modal terubahsuai dihubungkan kepada Global Equity Builder Index dan distrukturkan dengan CCPI dengan ciri terkunci pada 80 peratus atau 90 peratus atas nilai aset bersih tertinggi, dll). Terdapatjuga pelbagai produk inovatif daripada Deutsche Bank (Islam) dan banyak lagi di seluruh dunia, yang mana produk-produk ini adalah sangat kompetitif. Produk pembendaharaan bank (treasury)z Terdapat produk seperti Commodity Murabahah, Islamic Forward FX, Islamic SWAP, Negotiable Islamic Debt Securities (NIDC) dan pelbagai lagi. Pembiayaan korporat dan projek: Terdapat beberapa produk dan struktur pembiayaan untuk institusi korporat dan pembiayaan projek yang diiktiraf oleh Syariah.
Perbezaan Perbankan lslam dan Konvensional f 89 Kontrak murabahah diaplikasikan untuk pembiayaan stok and aset tetap, manakala produk ijarah memungkinkan penyewaan kepentingan perniagaan sepefti kilang-kilang dan ruang gudang, semua jenis peralatan serta mesin dan juga 'intangible asset' seperti harta intelektual, perkhidmatan, kemahiran dan lain-lain. Tambahan pula, kontrak yang diperincikan seperti salam,iaitt pembelian ke hadapan terhadap komoditi yang relevan, dan istisna', kontrak pembuatan, membolehkan berlakunya kepelbagaian produk jika distrukturkan secara kreatif. 1) Contoh mudah produk pembiayaan perumahan, barangan industri secara murabahah atan musawamah 3 Menandatangani surat ingin beli Pelanggan bavar harga secara tangguh CustomerlPurchaser "a-' *"' | -- Bank dan pclanggan meterai Kontrak Murrbahah (Bank iual) ) Senarai harga Perbincangan I Berhajat kepada protluk ::":1*"'*:::' r Bank u'akilkan pelanggan terima asel
F I i i 90 r Wang, Anda dan lslam Keterangan ringkas: I dan2 Apabila pelanggan ingin membeli sesuatu aset, setelah perbincangan dengan penjual tertentu, sama ada membayar booking atau tidak, pihak pelanggan akan mendapatkan pembiayaan daripada bank Islam. Pihak pelanggan memeterai surat janji bahawa ia akan membeli aset tersebut jika pihak bank Islam mampu membelinya daripada penjual. Setelah yakin dengan janji pelanggan, pihak bank membeli aset tersebut secara tunai daripada penjual. Dalam waktu yang sama juga, pihak bank mewakilkan pelanggan sebagai pemegang aset yang dibelinya. Hasilnya, aset akan dihantar terus kepada pelanggan tanpa perlu disimpan di bank. Hal ini telah disahkan oleh Majlis Penasihat Syariah seluruh dunia. Setelah bank memiliki aset secara sah menurut Syariah dan undang-undang berdasarkan kontrak yang dimeterai, pihak bank dikira sebagai beneficial owner kepada aset. Dengan itu, pihak bank menjual aset yang dibelinya ini kepada pelanggan dengan harga mark up dengan pembayaran secara ansuran dalam satu tempoh yang telah dipersetujui bersama. 3 4dan5 6 dan7 Transaksi ini dinamakan murabahah lil ameer bishira' atau boleh juga tergolong dalam bai al-musawamahjika menepati syaratnya.
Perbezaan Perbankan lslam dan Konvensional r 9l 2) Bentuk pembiayaan istisna' (untuk rumah atau bangunan dalam pembinaan) PELANGGAN/ PENJUAL i',o*".\ /sfisna Selari | lr.r",no"r"r"n \ \ 7. Sewaan secara taraN KONTRAKTOR 1 (KONTRAKTOR BAGI PELANGGAN) Keterangan Ringkas: Produk ini sesuai untuk pembiayaan apa jua aset yang di dalam pembinaan. Ia adalah seperti berikut: t. Pihak pelanggan telah membeli aset atau rumah yang sedang dalam pembinaan dengan harga RM100 000 yang akan siap pada 1 Januari 2008. Pelanggan telah membayar 10 peratus daripada harga rumah kepada kontraktor pertama. Menurut majoriti ulama sedunia, pihak pelanggan tatkala itu sudah boleh menawarkan rumahnya yang sedang dalam pembinaan itu untuk dijual pula. Ia dinamakan istisna' mawazi. Kemudian, pihak pelanggan memerlukan pembiayaan atas pembeliannya. Apa yang dilakukan adalah ia mendapatkan bank Islam yang sudi membiayai. Setelah persetujuan diperolehi, pihak bank Islam akan membeli rumah yang sedang dalam pembinaan itu daripada pelanggan 2. J. 4.
92 r Wang, Anda dan lslam dengan harga RM90 000 dengan bayaran secara ansuran atau tunai sehingga rumah siap dan pelanggan memberi tarikh penyerahan pada2 Januari 2008. Kedua-dua cara pembayaran adalah sah di sisi Syariah. 5. Setelah rumah siap, hak milik rumah akan menjadi milik bank sepenuhnya, dan pihak pelanggan mestilah telah berjanji di peringkat awal lagi tadi, ia akan menyewa rumah tersebut daripada bank bermula 2 Januari 2008. 6. Maka pada tarikh 2 Januari 2008, akad sewaan selama tempoh 25 tahun dimeterai. Akad ini adalah menurut kaedah ijarah thumma al-bai yang diterangkan sebelum ini. Bagi menjamin transaksi ini sah di sisi Syariah, semua syarat-syarat ijarah dan istisna akan sentiasa dijaga. Semuanya boleh disemak di dalam akad atau kontrak. Bagi sesiapa yang tidak membaca kontrak semasa menandatangani sehingga tidak dapat memahami kaedah ini, ia adalah satu kesilapan anda sendiri dari sudut Syariah. Bahagian keenam: Produk Takaful (lnsurans lslamf Bab yang lalu telah mendedahkan bagaimana sebuah insurans konvensional diputuskan sebagai haram kerana terdapat unstr gharar, judi dan riba. Kali ini kita akan melihat bagaimana sebuah produk insurans Islam distruktur bebas daripada unsur-unsur haram tadi. Akad adalah perkara utama yang diubah bagi memastikan ia halal. Jika diteliti sifat dan tabiat kontrak insurans konvensional, mereka sebenarnya menggunakan akad pertukaran pemilikan harta (akad mu'awadat maliah) yang menyebabkan ia dikira sebagai akad jual beli. Sebagaimana yang perlu kita fahami, akad jual beli memerlukan kejelasan dalam: l) Penjual 2) Pembeli 3) Benda yang dijual 4) Harga
Perbezaan Perbankan lslam dan Konvensional r 93 Dalam konteks insurans konvensional, ia seperti berikut: Penjual: Syarikat insurans Pembeli: Pencarum Barang yang dijual: Jaminan kewangan jika terhadap musibah tertentu. Harga: RM xxx setahun. Daripada empat rukun jual beli tersebut, syarikat insurans mempunyai masalah berkaitan barang yang dijual. Ini kerana apabila pelanggan membeli sebuah jaminan wang, ia dikira sebagai peftukaran mata wang RM dengan RM. Ketika itu ia sepatutnya menuruti syarat yang telah ditetapkan oleh Rasulullah SAW iaitu serah terima dan jumlah yang sama. Bagaimanapun, hal ini sudah tentu tidak akan berlaku, kerana: a) b) c) Si pembeli (pencarum) akan meletakkan wangnya hari ini, dan jumlah RM jaminan itu pula hanya akan diberikan kemudian, iaitu ketika musibah melanda. Ini menyebabkan para ulama menganggapnya sebagai riba an-nasi' ah. Si pembeli juga tidak tahu nilai jaminan yang bakal diperolehinya. Walaupun nilaiannya telah dinyatakan dalam skim insurans ini, keperluan akad jual beli memerlukan si pembeli mengetahui dengan tepat berapakah nilai yang akan diperolehinya. Sudah tentu ini tidak akan dapat diberitahu oleh syarikat kerana musibah belum berlaku. Keadaan ini menjadikannya dianggap gharar. Gharar adalah dari sudut pembeli yang tidak pasti adakah tahun itu akan berlaku kemalangan dan memperolehi jaminan yang dibelinya. Ia dianggap judi pula kerana ia mempunyai elemen pertaruhan, iaitu meletakkan sejumlah wang bagi memperolehi sesuatu yang tidak pasti, dengan risiko wang yang diletakkan hangus atau tidak dikembalikan. Jika demikian, bagaimanakah bentuk yang dilakukan oleh syarikat- syarikat takaful? Bukankah ia juga mempunyai elemen meletakkan
94 r Wang, Anda dan lslam wang dan menunggu pampasan apabila musibah mendatang? Jawapannya adalah, syarikat-syarikat takaful telah mengubah akad mu'awadah maliah yang digunakan oleh syarikat insurans konvensional kepada akad tabarru'at (kontrak derma). Hasilnya, akad derma tidak terikat dengan syarat-syaratjual beli tadi, tidakjuga diperlukan untuk jelas dan terang jumlah itu dan ini semasa serahan derma. Sebagai contoh, apabila anda memberikan hadiah kepada seseorang, adakah menjadi syarat agar anda memberitahu kepadanya berapa jumlah yang anda beri? Jawapannya sudah tentu tidak. Ini kerana, ia adalah sumbangan baik daripada satu pihak. Dengan itu tidak banyak syarat diperlukan untuk melaksanakan akad derma ini. Bagaimanapun, bagi memudahkan urusan syarikat takaful, mereka akan menggunakan gabungan beberapa akad. Asas-asasnya adalah: a) Tabarru' danmudharabah b) Wakalah dan tabarru' Saya sertakan gambar rajah bagi kedua-dua bentuk agar ia dapat memberi sedikit gambaran awal kepada para pembaca. 1) Takaful Model Wakalah danTabaruu' Dana Pemilik Saham Fees Dana dari pencarum alas akad wakalah Tabung Takaful Am (GTF) Pelaburan dilakukan oleh pengusaha Takatul (wakil) Diiolak: (i) Retakatul (ii) Tuntutan (iii) Feserves .IBNR -UPR -lmbangan -Lain-laln Gambar: Model wakalah dan tabarru
Perbezaan Perbankan lslam dan Konvensional r 95 Keterangan ringkas: Syarikat pengendali takaful dilantik oleh pencarum sebagai wakil bagi menguruskan sejumlah wang tertentu untuk didermakan bagi tujuan takaful apabila diperlukan. Untuk melaksanakan tujuan itu, syarikat takaful akan mengambil sejumlah ryah (al-ujr) atas sebagai kos pengurusannya. Di samping itu, ia juga berfungsi sebagai wakil untuk melaburkan wang yang belum didermakan dan atas dasar iu'alah, syarikat akan mengambil satu lagi iumlah upah sekiranya ia berjaya mendapatkan untung daripada pelaburan yang diusahakannya itu. 2) Takaful Model Tabarru' dan Mudharabah Untung buat pemegang saharn syarikat Svarikat Akad TAKAFUL alas asas Pr nsrp AL MUDHARABAH TAI(ATUL T{EUITG TAXAFUL Alil (cTf) Model tabarru' dan mudharabah Keterangan ringkas: Menurut model ini, pihak pencarum meletakkan wang dalam jumlah tertentu atas akad tabarru'. Pihak syarikat akan menguruskan tabung takaful dan dalam masa yang sama melaburkannya. Jika terdapat lebihan keuntungan (surplus) setelah ditolak semua kos-kos pengurusan, pihak syarikat takaful akan menghadiahkan sejumlah wang kepada peserta sebagai penghargaan penyertaannya.
I 96 r Wang, Anda dan lslam Perbezaan Takaful dan lnsurans Konvensional Secara ringkasnya berikut disertakan perbezaan mudah antara insurans konvensional dan takaful (insurans Islam) dalam bentuk jadual: Kontrak Tabbaru' (derma & sumbangan) yang disertakan dengan pelaburan. Kontr ak M u' aw ad ah (pertukaran jual beli) antara penanggung insurans dengan pihak yang diinsuranskan. Pemegang polisi membayar premium kepada penanggung insurans. Peserta membuat caruman ke dalam skim. Peserta saling menjamin sesama sendiri di bawah skim. Penanggung insurans bertanggungj awab membayar manfaat insurans seperti dijanjikan daripada asetnya (kumpulan wang insurans dan kumpulan wang pemegang saham). Pengendali takaful bertindak sebagai pentadbir skim dan membayar takaful daripada kumpulan wang takaful. Sekiranya berlaku kekurangan dalam kumpulan wang takaful, pengendali takaful akan menyediakan pinjaman tanpa faedah (qardhul hasan) untuk menampung kekurangan berkenaan. Aset kumpulan wang takaful HANYA boleh dilaburkan dalam instrumen yang selari dengan Syariah. Pelaburan kumpulan wang bebas tanpa sebarang kekangan Syariah.
Perbezaan Perbankan lslam dan Konvensional a 91 Wang pelanggan dianggap wang syarikat insurans dan dimiliki olehnya sejurus dibayar oleh pelanggan. Wang pencarum tidak dikira sebagai wang syarikat malah ia diasingkan dan tidak dimiliki oleh pengendali. Keuntungan yang dihasilkan daripada kumpulan wang pencarum adalah dimiliki sepenuhnya oleh syarikat. Iajuga adalah objektif utama syarikat insurans. Keuntungan hasil pelaburan daripada kumpulan wang pencarum tidak dimiliki oleh syarikat kecuali nisbah yang disumbang daripada wang syarikat sendiri. Baki keuntungan adalah milik tabung kumpulan wang pencarum. Pencarum tidak berhak untuk mendapat sebarang bahagian daripada 'surplus'. Lebihan, untung atau pulangan dipegang oleh tabung untuk dibahagikan semula kepada pencarum.
Bab 7 Unsur haram dalam perniagaan dan kerjaya semasa Elemen-elemen yang menjadikan sesuatu hal kewangan haram boleh dilihat dalam hal berikut: I ) Menjual barangan ribawi seperti emas, perak dan per-tukaran mata wang secara bertangguh pembayaran atau penghantarannya. 2) Menjual aset, khidmat dan manfaat yang diharamkan oleh Islam seperti berikut: a. Menjual arak dan peralatan yang digunakan bagi menjual arak seperti membekalkan botol untuk kedai arak, dadah, perjudian dan menawarkan khidmat pedudian, pelacuran dan yang seiring dengannya seperti khidmat urut berlainan jantina, video lucah, patung berhala, patung-patung berjisim mewakili sesuatu yang bernyawa untuk dimuliakan, patung_ patung musuh Islam. b. Menjual senjata kepada musuh Islam. c. Menjual rokok. d. Khidmat insurans konvensional. e. Khidmat perbankan konvensional yang pastinya mengandungi riba. f. Menjual dan melaburkan barang curi atau wang curi. 99
100 r Wang, Anda dan lslam g. Menjadi ejen kepada insurans konvensional dan pelaburan secara riba. 3) Memonopoli komoditi tertentu dan menjual dengan harga yang tinggi. 4) Menipu tentang kualiti produk yang dijual. 5) Terlibat dalam mengempen jualan langsung tanpa produk Multi Level Marketing (MLM). (Hal ini akan diulas di bab yang seterusnya) 6) Mengurangkan timbangan dan sukatan dan banyak lagi. Bahagian pertama: Kerjaya peguam dan pegawai pemasaran produk pinjaman liba Bagi mendalami hal ini, hukumnya datang daripada hadis nabi yang banyak dan juga daripada ayat Al-Quran, antaranya: (a) Allah SWT menegaskan: rlJ-uJlJ #1 ,;"lytb !; Ertinya: " Dan janganlah kamu bantu-membantu dalam urusan elosa dan p e rmusuhan. " ( Al - M aidah : 2 ) (b) Hadis Nabi Muhammad SAW: [4;L;r1 Lo "a*" S 6'*V : or;,-o fL\ e l_: 4, A, *U nl Jr, ,J .J ;ri^:ll; U qrF:Jt-, W #f,, Wlry Qjuy dl .J:-jt,r k.l,r__r Ertinya: "Rasulullah SAW melaknat tentang arak, sepuluh golongan: ( I ) yang memerahnya, (2 ) yang minta diperahkan untuknya, (3 ) yang meminumnya, (4) yang membawanya, (5) yang minta dihantarinya, (6) yang menuangkannya, (7) yang menjualnya, (B) yang makan harganya, (9) yang membelinya, (10) yang minta dibelikannya.', (Riwayat Tarmizi, no 1925; hlm 307; At-Tirmidzi: Gharib; Albani: Hasan Sohih)
Unsur haram dalam perniagaan dan kerjaya semasa r 101 Keterangan: Walaupun hadis ini menyebut bab arak, tetapi ia merangkumi item haram yang lain berdasarkan kepada kaedah qiyas dalam Islam. (c) Nabi Muhammad SAW menyebut: aJtfy o-r,"uy 4Sys Ul #-l &:4' nl ,J^a AlJ I ,\*, J Ertinya: "Dilaknati Rasulullah SAW pemakan riba dan pemberi makan, saksinya dan penulisnya."(Riwayat Abu Daud, no 3333, At- Tirmidzi dan Albani: Hasan Sohih) Keterangan: Ingin saya jelaskan di sini bahawa maksud hadis int merangkumi: (i) Pemakan Riba: Individu yang mengenakan riba terhadap pinjamannya dan yang menjual barangan ribawi secara riba lalu memakan untungnya, termasuk di dalamnya pelaburan secara deposit tetap yang memberikan jaminan untung yang sebenarnya, adalah riba secara sepakat ulama. (ii) Pemberi Riba: Individu yang menggunakan khidmat yang berunsur riba walaupun dengan niat tidak redha, sedangkan ia boleh memilih perbankan Islam. Dalam konteks semasa adalah pengguna kad kredit, pengguna perkhidmatan perbankan konvensional dan lain-lain. (iii) Saksi: Individu yang memberi lesen, kontrak dan perniagaan kepada industri riba. Ia adalah saksi yang meluluskan transaksi riba, sebagaimana tugas saksi. Termasuk juga penjamin- penjamin kepada pinjaman dengan riba, sama ada pinjaman pelajaran, perniagaan dan lain-lain. (iv) Penulis: Peguam yang merangka dokumen perjanjian pinjaman bank, insurans dan pelaburan konvensional. 1d; Hadis Nabi SAW: Ci Y:.:r* )l &i.l l4t o.t*1, a.,it oj-o oSr.ti ,--r -ff ,.i fir ;1 )
102 r Wang, Anda dan lslam Ertinya: "Sesungguhnya Allah telah mengharamkan arak, maka barangsiapa yang telah mengetahui ayat ini dan dia masih mempunyai arak walaupun sedikit, jangan minum dan jangan menj ualnya. " ( Riwayat Muslim, 5/39 ) Keterangan: Dalam hal ini, walaupun hadis ini menceritakan bab arak, tetapi ia merangkumi semua keterlibatan dalam hal yang diharamkan, terutama riba yang lebih besar dosanya daripada arak. Justeru, sama seperti hadis di atas, barangsiapa yang telah mengetahui riba itu haram dan masih bekerja sebagai pegawai pemasaran atau peguam, maka haram memakan hasil daripada jualannya dan jangan pula menjualnya. (e) Nabi SAW mengingatkan: .li -,l-re r+---t{ l+i rn , \} e UrlJ trrl ,# \tI Ertinya: "Apabila terzahirnya dengan meluas ctkan riba dan zinu, maka (tindakan) mereka telah menghololkan (untuk tururutlta) ozob Allah ke atas mereka." (Riwultat Al-Hakim, 2/37 clan AbuYu'la; Al- Hakim: Sohih dan disepukati Az.-Zahabi; Albani: Husun) Keterangan: Maka, hubungkait peguam dan semua pegawai pemasaran yang terlibat secara langsung menyediakan dokumen pinjaman riba dan mempromosikannya adalah termasuk dalam kategori menyebarluaskan lagi riba di suatu daerah. Justeru, hukumnya amat jelas. Banyak lagi dalil-dalil lain yang semuanya mengulang maksud- maksud dalil di atas tadi. Justeru, berdasarkan dalil-dalil ini, saya memberi jawapan jelas dan tepat bahawa semua peguam yang membantu menyediakan dokumen riba, mengikut konteks hadis, mereka termasuk dalam kategori hadis (c) sama ada dengan suka atau tidak. Tujuan untuk mendapat bisnes atau tidak bukanlah isunya. Tiada hujah maslahat boleh diguna untuk mempromosi dan membantu
Unsur haram dalam perniagaan dan kerjaya semasa I 103 riba yang jelas, demikian ditegaskan oleh Syeikh Dr Yusof Al- Tr Ia berbeza dengan kerja di institusi konvensional secara Qaradawi. tidak langsung. Jika ditanya, bagaimana pula dengan ribuan peguam pada hari ini? Jawapan pertama saya sebagaimana ditegaskan Allah SWT: ;,' J"* ,f !-P".f :\\ 4 U ts\ & utt Ertinya: "Dan iika kamu menuruti orang yang ramai di atas muka bumi ini maka mereka akan menyesatkan kamu dari jalan Allah." (Al-An'am: I l6). Ini memberi maksud bahawa jumlah yang ramai dan diamalkan di seluruh dunia tidak menjadikan yang haram itu halal. Kecuali apabila dalam keadaan tiada pilihan lain dan ia pula terdiri daripada jenis hukum yang tidak ada nas spesifik atau 'zhonniyalr' iaitu tidak qat'ie. Bagaimanapun riba tidak termasuk dalam kategori ini, kerana pengharamannya adalah PUTUS (qat'ie - tidak berubah menurut zaman dan tempat). Para peguam masih boleh mendapat wang yuran melalui aktiviti lain seperti mendapatkan bisnes merangka draf atau dokumen jual beli rumah yang biasa, sewa dan yang lain-lain yang tidak melibatkan riba. Ia adalah harus dari sudut hukum. Jika ada pula yang ingin berhujah menggunakan hadis: o,tv ,-r qr^pi rL- I ,p Urt ;:i !l L\ e" ! ou; .r"ul ,rie a^rql Ertinya: "Akan datang satu zaman di mana tidak terkecuali seorang pun kecuali ia makan riba dan iika ia tidak makan sekalipun, ia akan ditimpa debu-debunya." (Riwayat Abu Daud) Hujah ini tidak boleh diterima untuk bersikap mengambil mudah terhadap riba, tambahan pula tahap hadis ini yang lemah menurut Imam Al-Munziri kerana perawinya bernama Al-Hasan tidak pernah bertemu dengan Abu Hurairah t.a.72
F 104 r Wang, Anda dan lslam Bahagian kedua: Menipu dalam pendapatan harta Bahagian ini menerangkan situasi individu yang bekerja "makan gaji,' yang berlaku dalam bentuk berikut: 1) Menggunakan peralatan syarikat untuk tujuan peribadi Seperti kertas, pen, faks, fotostat, menelefon anak di rumah, rakan- rakan dan lain-lain, yang mana tiada hubungan dengan kerjanya. Maka penggunaan tidak sah ini mestilah dibayar oleh pekerja sama ada secara langsung atau tidak langsung. 2) Menipu syarikat ketika membuat tuntutan wang yang digunakan Seperti tuntutan kos minyak petrol, pembelian alatan untuk syarikat di luar dan lain-lain dengan membuat kos tambahan sendiri. 3) Mengambil rehat tidak sah ketika waktu bekerja Ia akan menyebabkan pendapatan gaji seseorang tidak sepenuh miliknya. 4) Membuat tuntutan kerja lebih masa dengan perancangan Ia pada asalnya adalah harus, tetapi menjadi haram apabila pekerja sengaja melambatkan kerjanya pada waktu biasa, dengan niat untuk melakukan kerja lebih masa atau over time.Ini adalah salah satu bentuk penipuan. 5) Rasuah dan hadiah khas buat pegawai Perlu diketahui, terdapat asas yang mengharamkan rasuah dan jenis- jenisnya. Antaranya memberi ganjaran atas nama 'hadiah', .upah tambahan' dan sebagainya kepada orang yang mempunyai kuasa atau penjawat jawatan tertentu dengan tujuan bagi membolehkannya menjatuhkan hukuman (ika hakim) seperri yang dikehendakinya, atau menyelesaikan sesuatu kerja atau mendapatkan sesuatu kontrak atau melambatkan sesuatu tugas yang sepatutnya boleh disiapkan.
Unsur haram dalam perniagaan dan kerjaya semasa r 105 Hal ini ditegah kerana iajalan kepada berlaku rasuah yang terang, kerana hati akan diasak untuk meraih faedah harta yang lebih besar daripada itu.73 Beberapa Bentuk Lagi Menerusi e-mel dan soalan yang kerap saya terima, berikut adalah antara beberapa bentuk untung atas angin dan penyelewengan yang kerap berlaku dalam industri kerja sama adakerajaan, swasta, NGO, persatuan, sekolah, parti politik dan lain-lain organisasi: f) Rasuah dalam memilih Pegawai yang bertanggungjawab memilih kontraktor untuk iklan. pembersihan, latihan dan lain-lain untuk syarikat atau organisasinya. Pihak pegawai memilih syarikat 'Z' daripada empat syarikat lain yang menghantar 'quotation' kerana syarikat 'Z' itu berjanji memberikannya sedikit imbuhan'ikhlas'. Hukum: Ia adalah haram dan rasuah dalam Islam. 2, Mencipta'quotation'sendiri Pegawai atau kumpulan pegawai yang diberi kuasa membuat pemilihan kontraktor untuk syarikat. Dia atau mereka sepakat untuk memberinya kepada satu syarikat yang mereka kenali bukan kerana kualiti dan harganya tetapi kerana sebab-sebab lain. Disebabkan oleh prosedur syarikat yang memerlukan 'quotation' daripada sekurang-kurangnya empat buah syarikat, pegawai ini telah mencipta beberapa 'qltotation'daripada syarikat yang tidak wujud sebagai cukup syarat. Hukum: Haram kerana menipu. 3) Menaikkan Harga Pegawai diminta oleh majikan untuk mencari pembekal bahan mentah. Dia berjaya mencari dengan harga RM1 500 tetapi menaikkannya kepada RM2 000, lalu baki RM500 diambilnya.
t 106 r Wang, Anda dan lslam Hukum: Ia adalah haram sepakat ulama. 4) Menang Tender Bersyarat Pegawai diminta oleh majikan untuk mencari kontraktor bagi menjalankan pengubahsuaian pejabat atau apa jua aset syarikat. Pegawai telah mencadangkan syarikat 'B' kepada majikan disebabkan dia telah mempunyai perjanjian di sebalik tabir dengan pihak syarikat 'B'yang memberikannya izin untuk melabur wang peribadinya dalam syarikat 'B'dengan kadar keuntungan mengikut Islam 'kononnya'. Padahal, jika tiada peluang 'melabur' itu, sudah pasti pegawai tidak akan mencadangkan syarikat 'B'. Hukum: Tindakan sebegini adalah haram dalam Islam dan ia termasuk dalam rasuah bentuk baru dan berselindung di sebalik aktiviti pelaburan Islam. Tlrntutan Palsu s) Pegawai membeli barang keperluan syarikat atau mengisi minyak dengan harga tertentu tetapi berpakat dan memohon pembekal atau stesen minyak mengeluarkan resit dengan jumlah berbeza daripada jumlah pembeliannya. Berbekalkan resit itu, pegawai membuat tuntutan kepada syarikat dengan harga berlipat kali ganda. Ini yang berlaku dalam kes-kes di atas. Hukum: Ia adalah haram menurut Islam kerana penipuan kepada syarikat. Pihak pembekal juga berdosa kerana dikira bersubahat mengeluarkan resit berjumlah palsu itu. Resit Harga Ciptaan 6) Pegawai membeli barang untuk kegunaan syarikat daripada satu kedai, dan kedai tersebut enggan bekerjasama untuk menaikkan harga dalam resit. Bagi meraih keuntungan, pihak pegawai telah mencipta resit sendiri berserta cop palsu. Hukum: Ia adalah haram dalam Islam kerana penipuan.
7) 8) Unsur haram dalam perniagaan dan kerjaya semasa I 107 Ambil Untung Sendiri Pegawai diberi oleh syarikat 'bajet maksima' sebanyak RM5 000 untuk membeli satu barangan keperluan syarikat. Pegawai berjaya mencari di pasaran terbuka barang yang diperlukan dengan harga RM4 000 sahaja. Bagi mendapat manfaat, si pegawai telah berpakat dengan penjual agar dituliskan harga RM5 000 dalam invois dan baki RMI 000 hendaklah diberi kepadanya. Hukum: Ia adalah haram kerana penipuan dan wang khianat sebagaimana yang disebut oleh Nabi Muhammad SAW. Bagaimanapun, jika ia berterus-terang dengan majikan sambil memohon sebarang insentif atas kejayaannya mengurangkan kos syarikat kerana kecekapannya mencari barang yang lebih murah, tatkala itu, majikan harus memberikannya jika ia tidak menyalahi mana-mana undang-undang syarikat. Jika tidak, majikan akan mengambil kila kejayaan itu dan membayarnya dalam bonus dan kenaikan gaji apabila sampai waktunya sahaja. Guna Khidmat Syarikat Sendiri Soalannya seperti berikut: "Saya bekerja dengan majikan, dalarn masa yang sama membuat perniagaan membekal barang-barang untuk majikan menggunakan syarikat saya tanpa pengetahuan majikan?" Hukum: Ia lebih cenderung kepada hukum haram terutarnanya jika anda menggunakan kuasa anda sebagai pegawai yang diberi tanggungjawab untuk mempengaruhi keputusan pemilihan pembekal. Walau bagaimanapun jika majikan telah diberitahu dan mereka bersetuju tanpa sebarang syarat-syarat seperti rasuah seperti 'mesti memberikan komisen kepadanya pula'; maka ia boleh dikira harus dan halal, terutamanya apabila syarikat anda memang mempunyai kualiti dan mampu menawarkan harga kompetitif berbanding syarikat pembekal lain. Sebagai akhirnya, banyak sungguh soalan seperti kes-kes di atas
,'l- l 108 r Wang, Anda dan lslam sampai kepada saya. Malangnya amat ramai juga yang terlibat tanpa memikirkan halal haram tindakannya. Hanya berbekalkan keyakinan tanpa ilmu dan palsu, mereka meraih keuntungan untuk digunakan oleh diri dan keluarga. Pastinya ia akan memberikan padah baginya di dunia dan akhirat, selain menjadi punca doa menjadi pudar dan tidak ingin didengari oleh Allah SWT. i Nabi Muhammad SAW mengingatkan kesan harta haram terhadap munajat dan doa seseorang: ! ,t.i,.t. t. .t. ...tt,..o1'-"a,'3 ,',t. A^'b)t.:-tL- -:-t L_ eL*Jl J! f+ r^l rot i--:t /*J\ J-h J-)l 'OJ.4 ,-C:":- ju ,,;U ,#.j i\; ';*r'r,; ';:*i Ertinya: "Menyebut ,rnron, ,rorory pemuda yang bermusafir dalam perjalanart yong jouh, hal ranfuutnya kusut masai, mukanyc berdebu di mana dia mengangkat tangan ke langit: Wahai Tuhanku...wahai Tuhanku...sedangkon makanannya harom, minumannya haram dan pakaianny'a hctram... Dan dia dibesarkan dengan ntemttkan makanan haram maka bagaimanct Kami mahu mengabtilkan doanya." (Riwayat Muslim, no 1015,2/703 ;hadis sohih) Dalil-dalil yang perlu disematkan dengan kemas di rrinda dan hati semua penjawat jawatan yang boleh memberi "sesuatu" kepada orang ramai adalah seperti berikut: a) Nabi SAW bersabda: J# eui -r'l oj-i L- 1 W,-, .f--; U2 oUrj ,J--p L5!e ot L--..\ ;., J* Ertinya: " Barangsiapayang telah kami ambil untuk melakukan sesuatu kerja dan telah ditetapkan baginya sesuatu rezeki ( gaji atau upah), maka apa yang diantbilnya selepas iru (dalam bentuk rasuah) adalah ghulul (pengkhianatan)." (Riwayat Abu Daud, no 2943, Albani: Hadis Sohih)1a
Unsur haram dalam perniagaan dan kerjaya semasa r 109 b) Nubi SAW bersabda kepada seorang gabenornya yang telah ditugaskan mengutip zakat kabilah Azad, maka apabila ia selesai kerjanya dan kembali berjumpa Nabi SAW, lalu ia menyimpan sebahagian daripada wang yan7 dikutip sambil berkata, "Ini untukmu (bahagian untuk Islam) dan ini untukku yang diberikan sebagai hadiah (oleh orang ramai)." Maka jatuh murka B a ginda s ambil be rs ab da, " Ketahuilah, p e rgilah kamu duduk di rumah bapamu atau ibumu, sehingga datang kepadamu hadiahmu, iika kamu benar-benar betul (layak mendapat hadiah)." (Al-Bukhari dan Muslim) Sebagai ringkasan, wang hadiah kepada pegawai boleh dikira sebagai pengkhianatan (tidak halal) dalam keadaan berikut: r) 2) 3) 4) s) Diberikan kepada hakim, bagi memastikan kemenangan dalam kes mahkamah yang melibatkan si pemberi, yang sepatutnya bersalah atau kalah, sama ada dibuat untuk menyelamatkan diri atau menyalahkan seseorang yang tidak bersalah. Diberikan kepada pegawai berkuasa bagi melepaskan diri ketika didapati bersalah seperti disaman polis dan sebagainya. Diberikan kepada pegawai berkuasa (sama ada diletakkan atas nama komisen atau hadiah) bagi mendapatkan tender kontrak untuknya. Haram ke atas si pemberi dan si penerima. Upah khas yang diberikan kepada pegawai berkuasa untuk mempercepatkan urusannya dan menangguhkan urusan orang lain yang sepatutnya mendapat giliran lebih awal. Menggunakan kuasanya (yang diberikan oleh syarikat) untuk memberikan sesuatu kontrak/tender kepada orang tertentu dengan syarat'upah khas' atau dinamakan'komisen' diberikan kepadanya oleh pembida. Bagaimanapun Imam As-syawkani dan Dr. Syeikh Yusof Al- Qaradawi mengatakan, terdapat beberapa pengecualian seperti, "Barangsiapa yang kehilangan haknya, nomun tidak mungkin mendapatkannya kembali kecuali dengan jalan menyogok, atau
110 r Wang, Anda dan lslam akan berlaku kezaliman ke atasnya kecuali terpaksa memberi suapan wang. Walaupun demikian, adalah lebih utama untuknya bersabar, jika tiada pilihan kecuali dengan menyogokwang, ketika itu yang berdosa adalah penerima sogokan sahaja." ls Bahagian ketigal Fahami rasuah dan kesan buruknya Rasuah adalah harta yang diperolehi kerana terselesainya suatu kepentingan manusia (baik untuk memperolehi keuntungan mahupun untuk menghindari kemudaratan) yang sepatutnya wajib diselesaikan tanpa imbalan. Di dalam sesetengah keadaan, rasuah ini hampir sama dengan upah sehingga ada orang yang cuba menyatakan bahawa 'ini bukan rasuah, tapi upah'. Pengharaman rasuah adalah jelas berdasarkan Al-eur'an dan Hadis. Allah SWT berfirman: ),;i'; n":ittltKi-j' Jl +i ju,.piu 6* &,;ii1<t t-1 ' Jr ti ,-t; g.)! t1.. " t/, : ."6, Ertinya: " Dan janganlah sebahagian kamu memakan harta sebahagian yang lain di antara kamu dengan jalan yang batil dan (janganlah) kamu membawa (urusan) harta itu kepada hakim, supaya kamu dapar memakan sebahagian daripada harta benda orang lain itu dengan (jalan berbuat) dosa, padahal kamu mengetahui." (Al-Baqarah: l88) Disebutkan dalam hadis: /. . 0,5._Jr J o:_'rJt1.s._,Ji ^tjr Jr, j Ertinya: " Rasulullah SAW telah melaknat pemberi rasuah dan penerima rasuah dalam penetapan keputusan (pemerintahan, pentadbiran, kehakiman dan lain- lain)." ( Riwayat At -Tirmidzi, 3 /622 : I mam Tirmidzi berkata: Hadis Hasan Sahih)
Unsur haram dalam perniagaan dan kerjaya semasa r I I I Thkrif Rasuah dan Sogokan 1) Wang, derma, alang, pinjaman, fee,hadiah, cagaran berharga, harta atau kepentingan mengenai harta, iaitu apa-apa jenis harta, sama ada alih atau tak alih, atau apa-apa manfaat seumpama itu yang lain; 2) Apa-apajawatan, kebesaran, pekerjaan, kontrak pekerjaan atau perkhidmatan, dan apa-apa perjanjian untuk memberikan pekerjaan atau memberikan perkhidmatan atas apa-apa sifat; 3) Apa-apa bayaran, pelepasan, penunaian atau penyelesaian apa- apa pinjaman, obligasi atau liabiliti lain, sama ada keseluruhannya atau sebahagian daripadanya; 4) Apa-apajenis balasan berharga, apa-apa diskaun, komisen, rebat, bonus, potongan atau peratusan; 5) Apa-apa perbuatan menahan diri daripada menuntut apa-apa wang atau nilai wang atau benda berharga; Apa-apa jenis perkhidmatan atau pertolongan lain, seperti perlindungan daripada apa-apa penalti atau ketidakupayaan yang dikenakan atau yang dikhuatiri; atau daripada apa-apa tindakan atau prosiding yang bersifat tatatertib, sivil atau jenayah, sama ada sudah dimulakan atau tidak; dan termasuk penggunaan atau menahan diri daripada menggunakan apa-apa hak atau apa-apa kuasa atau kewajipan rasmi; dan Apa-apa tawaran, akujanji atau janji, sama ada bersyarat atau tidak bersyarat, untuk memberikan suapan mengikut pengertian mana-mana perenggan yang terdahulu; 5) Apa-apa perbuatan menahan diri daripada menuntut apa-apa wang atau nilai wang atau benda berharga; Apa-apa jenis perkhidmatan atau pertolongan lain, seperti perlindungan daripada apa-apa penalti atau ketidakupayaan yang dikenakan atau yang dikhuatiri; atau daripada apa-apa tindakan atau prosiding yang bersifat tatatertib, sivil atau jenayah, sama ada sudah dimulakan atau tidak; dan termasuk penggunaan atau menahan diri daripada menggunakan apa-apa hak atau apa-apa kuasa atau kewajipan rasmi; dan Apa-apa tawaran, akujanji atau janji, sama ada bersyarat atau tidak bersyarat, untuk memberikan suapan mengikut pengertian mana-mana perenggan yang terdahulu; 6) Jenis Kesalahan Rasuah Berikut adalah beberapa bentuk kesalahan rasuah secara umum 76: Meminta atau Menerima Rasuah Mana-mana orang atau ejen secara rasuah meminta atau menerima atau bersetuju menerima suapan rasuah (wang, benda, perkhidmatan atau lain-lain) sebagai dorongan atau upah untuk melakukan atau tidak melakukan apa-apa jua berkenaan transaksi tersebut atau berkenaan
r l 112 t Wang, Anda dan lslam I I dengan urusan rasmi, prinsipal atau majikan berkenaan. Menawar atau Memberi Rasuah Mana-mana orang atau ejen secara rasuah menawar atau memberi atau bersetuju membed suapan rasuah (wang, benda, perkhidrnatan atau lain- lain) sebagai dorongan atau upah untuk melakukan atau tidak melakukan apa-apajua berkenaan transaksi tersebut atau berkenaan dengan urusan rasmi, prinsipal atau majikan berkenaan. Membuat Tuntutan Palsu Mana-mana orang memberi kepada ejen, atau ejen memberi kepada prinsipal/majikannya, suatu dokumen yang diketahuinya atau disedarinya mengandungi butiran palsu, yang mana prinsipal atau majikannya mempunyai kepentingan, dengan tujuan untuk mengeliru atau memperdayakan prinsipal atau majikannya. Menyalahguna Jawatan atau Kedudukan Mana-nana pegawai badan awam rnenggunakan jawatan atau kedudukan untuk mendapat suapan dengan membuat apa-apa keputusan atau mengambil tindakan berhubungan dengan apa-apa perkara mengenainya, di mana pegawai itu, saudara-maranya atau sekutunya mempunyai kepentingan secara langsung atau tidak langsung. Bagi sesiapa yang bekerja di sektor perniagaan dan politik terutamanya, saya kira tidak sukar untuk menemui atau mendapati salah satu antara empat kategori tadi berlaku. Ingatlah sekali lagi beberapa penekanan Islam berikut: 1) Nabi Muhammad SAW bersabda: "Barangsicrpa yang telah kcuni sntbil untuk rnelakukan sesttatu kerja, dan telah ditetapkan baghnta sesuatu rezeki (gaji atau upah), maka apa yang diarnbilnva selepas itu adalah ghulul ( pengkhianatan )." ( Riwaltat Abu Doud ) 71 2) Nabi bersabda kepada seorang gabenornya yang telah ditugaskan
4) Unsur haram dalam perniagaan dan kerjaya semasa r 113 mengutip zakat kabilah Azad, maka apabila ia selesai kerjanya dan kembali berjumpa Nabi, lalu ia menyimpan sebahagian daripada wang yang dikutip sambil berkata: "Ini untukmu (bahagian untuk Islam) dan ini untukku yang diberikan sebagai hadiah (oleh orang ramai). Maka jatuh murka Baginda sambil bersabda: "Ketahuilah, pergilah kamu duduk di rumah bapamu atau ibumu, sehingga datang kepadamu hadiahmu, jika kamu benar-benar betul (layak mendapat hadiah." (Al-Bukhari & Muslim) Di dalam sebuah riwayat disebutkan bahawa Rasulullah SAW mengutus Abdullah bin Rawahah berangkat ke Khaibar (daerah Yahudi yang tunduk kepada kekuasaan Islam) untuk menilai hasil buah kurma di daerah itu kerana Rasulullah SAW telah memutuskan bahawa hasil bumi Khaibar dibahagi dua; separuh untuk kaum Yahudi sendiri, dan yang separuh lagi diserahkan kepada kaum Muslimin. Ketika Abdullah bin Rawahah sedang menjalankan tugasnya, orang-orang Yahudi datang kepadanya membawa berbagai perhiasan dan berkata kepada Abdullah: "Perhiasan ini untuk anda. Ringankanlah kami dan berilah kepada kami tebih daripada separuh." Abdullah menjawab, " Wahai kaum Yahudi ! D e mi Allah, kalian memang makhluk Allah yang paling aku benci. Apa yang kalian lakukan ini justeru membuatkan diriku lebih membenci kalian. Rasuah yang kalian tawarkan itu adalah barang haram, dan kami kaum Muslimin tidak memakann.tta!" Mendengar jawapan tersebut mereka (Yahudi) berkata, " Kerana (sikap) inilah langit dan bumi tetap tegak." 18 Rasulullah SAW bersabda: "Hadiah yang diberikan kepada para penguasa adalah suht (haram) dan rasuah yang diterima hakim adalah kufur." (Riwayat Ahmad) Oleh yang demikian, tidak kira sama ada itu adalah rasuah
114 r Wang, Anda dan lslam mahupun hadiah, kedua-duanya adalah jelas haram di dalam Islam. Semua harta yang diperolehi dari jalan rasuah adalah haram, termasuk menyimpannya dan membelanjakannya. Justeru, setiap penerima, pemberi dan perantara yang terlibat di dalam keharaman ini wajib dihukum, dan hukuman ke atas mereka adalah ta'zir. Ta'zir yang berat perlu dikenakan kepada pesalah-pesalah ini agar ia benar-benar menjadi pengajaran bagi mereka dan menjadi pencegah kepada umat Islam lainnya. Dengan tidak diterapkannya sistem uqubat Islarn pada hari ini, kita rnenyaksikan mereka yang terlibat dengan kes rasuah masih mampu senyum dan kelihatan tenang semasa menghadapi perbicaraan di mahkamah dan langsung tidak kelihatan kesal dan takut pada wajah-wajah mereka dengan kekejian yang mereka lakukan. Isu Melapor Bagi Yang Mengetahui Menurut hukum Islam, individu yang filengetahui wajib ke atasnya untuk melaporkan kepada pihak berkuasa. Jika tidak, ia dikira bersubahat dan turut mendapat dosa hasil menyernbunyikannya. Penyembunyian atau membiarkan gejala ini berterusan di sekeliling kita akan memberikan kesan buruk kepada Islam, syarikat, organisasi dan negara. Akhirnya. semuanya akan terkesan dan merudum jatuh. Malangnya, saya pasti senarai sebab-sebab berikut merupakan antara halangan utama seseorang yang mengetahui atau mempunyai maklumat daripada melaporkannya: 1) Tidak mempunyai bukti bertulis atau jika ada sekalipun, ia tergolong dalam kategori dokumen rahsia rasmi. Jika didedahkan, si pelapor pula yang akan ditangkap di bawahAkta Rahsia Rasmi (osA). Masalah ini mestilah diselesaikan oleh pihak berkuasa jika benar-benar serius dalam usaha membanteras rasuah. 2) Tidak sampai hati untuk nrelapor kerana mereka yang terlibat adalah rakan dan kenalan rapat.
3) 4) s) 6) 7) Unsur haram dalam perniagaan dan kerjaya semasa I 115 Bagi sesiapa yang terlibat dalam kategori ini, sedarilah anda turut berdosa kerana bersubahat. Bersikap tidak peduli yang berpegang dengan falsafah "Lantaklah, asalkan tidak libatkan aku, sudah". Ini juga dikira berdosa di dalam Islam. Malas untuk terlibat dan berulang-alik ke mahkamah untuk memberi keterangan. Sepatutnya, tiada malas dalam menjalankan tugas memerangi mungkar dan kemaksiatan. Malas begini menandakan hati yang semakin 'mati' daripada iman. Takut diri sendiri terjerat apabila kerahsiaan dirinya sebagai pelapor tidak dijamin selamat. Ini juga perlu diselesaikan oleh pihak berkuasa. Tanpanya, semua hanya akan berdiam diri. Kurang yakin kepada pihak berkuasa. Bimbang pihak berkuasa juga akan dirasuah hingga akhirnya si pelapor pula yang dibuang kerja atau diambil tindakan. Pihak berkuasa perlu berusaha meningkatkan keyakinan masyarakat kepada mereka. Keyakinan tidak boleh dipaksa-paksa, ia akan datang dengan pembuktian tahap kesungguhan mereka. Takut kerana individu yang terlibat rasuah itu mempunyai 'cable', jawatan tinggi, hebat dan besar. Ini adalah tanda kehancuran sedang menanti negara yang mempunyai keadaan ini. Nabi Muhammad SAW bersabda: "rf 5; t;tr'"|'1 -"4, € Lfr"c;'r. ;* i ^+\" i? lil i;rt H F{, -*i' Uii L.t ui S ist,..i, ;jr * trsi i-,t"dt \^I- Ertinya " Sesungguhnya kebinasaan umat-umat sebelum kalian adalah jika orang yang terhormat daripada mereka mencuri, mereka membiarkannya, tetapi iika orang bawahan mereka mencuri, mereka potong tangannya. Demi Zat yang jiwaku ada di tanganNya, seandainya Fatimah binti Muhammad mencuri, nescaya akan aku potong tangannya!" (Riwayat Al-Bukhari, no 3288, 3/1282)
F I 116 I Wang, Anda dan lslam I Kesan Buruk Daripada Rasuah Rasuah adalah haram di dalam Islam disebabkan kesan yang dibawanya ke dalam sesebuah masyarakat dan negara. Saya tidak berhasrat untuk menghurai panjang dalam bab ini. Cukuplah dinyatakan isi utama sepefii berikut: r) Jalan mudah ke neraka. Bagi Muslim khususnya, rasuah mencerahkan peluang seseorang untuk ke neraka. Menghancurkan keadilan dalam masyarakat. Tiada lagi jaminan penjagaan harta, maruah, nyawa dan diri seseorang. Semuanya boleh dibeli. Melahirkan masyarakat yang tiada kemahiran dan skill. Jumlah masyarkat yang cekap, mahir dalam tugasan dan ilmu akan berkurangan kerana skill danilmu kemahiran semakin tiada erti lagi. Yang lebih bererti adalah siapa yang lebih cekap menyogok. Muncul masyarakat yang pentingkan diri sendiri. Masing- masing memikirkan diri mereka semata-semata tanpa memikirkan kesan buruk terhadap mangsa bagi jangka pendek dan negara bagi jangka panjang. Menghasilkan hasil kerja yang buruk, membahayakan keselamatan dan keharmonian. Kontrak kerja yang diberi secara rasuah kepada pengusaha yang bukan kerana merit mendedahkan bahaya kepada orang ramai disebabkan kerjanya tidak berkualiti. Kos pengurusan akan meningkat. Semua syarikat pengusaha baru terutamanya semakin sukar berkembang akibat kos meningkat kerana peruntukan kos rasuah diperlukan. Pengurusan pentadbiran menjadi lewat dan lembap. Pengurusan sengaja melengahkan kerja kerana menunggu rasuah tertinggi. Pertambahan proses birokrasi juga boleh menambah kelembapan, kerana mungkin semua tahap pegawai inginkan rasuah terlebih dahulu sebelum memproses permohonan dan lain- lain. 2) 3) 4) 5) 6) 7)
8) e) Unsur haram dalam perniagaan dan kerjaya semasa ' Muncul si jahat yang bertambah jahat. Kaki makan rasuah menikmati hasil rasuah dan memberikan keluarganya makan harta rasuah. Justeru, seluruh keluarganya bakal menjadi kaki rasuah di setiap sektor selepas ini. Maka bertambahlah si jahat dan yang telah jahat akan semakinbertambah jahat. FirmanAllah SWT: ' ,, t:. tt..l 't t i: |b7" dr rar\p _f ./ e.* e Ertinya: " Dalam hati mereka ada penyakit, lalu ditambah Allah penyakinqta." ( Al-Baqarah: I 0) Maka sesiapa yang membiarkan perutnya dan keluarganya diisi dengan hasil rasuah tanpa taubat yang sebenar, Allah SWT akan membiakkan lagi peluang dan ruangnya untuk menjadi orang yang celaka, dan mendapat keluarga yang hakal runtuh' kecoh dan hancur. Menyebabkan pembahagian kekayaan yang tidak seimbang' Kaya bertambah kaya dan miskin berlambah miskin' Yang miskin sukar memperbaiki dirinya kerana tidak mempunyai'cable' yang baik dan wang yang tidak mencukupi. ll7
Bab 8 lsu'isu Perbankan dan Takaful Terdapat pelbagai isu yang timbul berkenaan perbankan Islam dan takaful. Tidak dinafikan sebahagiannya bersifat kritikan meroboh dan yang lainnya bersifat membina. Apa juga kritikan dan persoalan yang dibangkitkan, perlu difahami industri perbankan dan kewangan Islam masih di tahap perkembangan dan baru. Sebagaimana kanak-kanak yang belajar berjalan sering jatuh dan bangun, demikian industri ini yang tidak terhindar daripada kesilapan dalam implementasi. Apa yang lebih penting adalah semua pihak perlu bekerjasama memacu industri halal dalam urusan kewangan ini kepada yang lebih sempurna dari masa ke semasa. Bahagian pertama: lsu modal bercampur Antara isu yang kerap ditimbulkan dan dipertikaikan oleh masyarakat adalah berkenaan modal permulaan bagi bank-bank Islam dan syarikat- syarikat takaful, terutamanya jika yang berasal daripada syarikat induk konvensional. Saya kerap mendengar, ramai yang mempersoalkan 'kesucian' modal bank-bank Islam dan takaful bagi memulakan pemiagaan Islam. Akhirnya mereka menafikan kebaikan bank-bank Islam kerana alasan tadi. Persoalan yang kerap ditanya ialah: Adakah bank-bank Islam dan takaful boleh beroperasi secara Islam sedangkan modalnya tidak benar- benar bersih daripada wang haram? Jawapannya adalah seperti berikut: 119
120 I Wang, Anda dan lslam a) b) Wang itu sendiri adalah tidak haram dalam bentuk fizikalnya tetapi rnenjadi hararn disebabkan oleh jalan memperolehinya yang haram (tidak selari dengan kehendak syariat).7e Oleh kerana itu, dosanya tidak bergerak bersama berpindahnya wang tersebut, sebagaimana najis khinzir yang haram "lizatihi" iaitu 'ain dan fizikalnya, menyebabkan di mana jua ada khinzir maka hukumnya adalah najis dan haram dimakan. Ia berbeza dengan mata wang yang tidak haram pada zat atau fizikalnya tetapi pada cara mernperolehinya. Modal yang diperolehi oleh syarikat induk kepada bank Islam bukan semuanya berasal daripada perniagaan yang haram. Sebahagiannya adalah datang daripada individu, organisasi kerajaan dan swasta yang halal. Justeru, kernungkinan wang modal itu datang daripada sumber yang halal sahaja ataupun bercampur dengan sebahagiarr pendapatan haram. Walau bagaimanapun, pembaca perlu mengetahui modal permulaan bank-bank Islanr dan takaful telah disahkan daripada peruntukan modal bersih dan halal oleh svarikat induk. Menurut pandangan Syariah pula, terdapat perbezaan pendapat di kalangan ulama. Majoriti ulama Hanafi, Ibn Qasim daripada mazhab Maliki, Hanbali dan Ibn Taimiyah berpendapat harus melakukan transaksi dengan pemilik modal yang bercampur antara halal dan haram apabila majoriti modal itu datang daripada sumber yang halal. Ibn Nujaim pula berkata. 'Apabila majoriti daripada jumlah modal ataupun pendapatannya adalah halal, maka tidak menjadi masalah menerima hadiah dan makan hidangan mereka selama mana tiada sebarang tanda yang jelas rnenunjukkan ia adalah haram. Sebaliknya. apabila majoriti modal atau pendapatannya adalah haram, hanya di ketika itu tidak dapat diterima hadiah dan makanan kecuali selepas disahkan kebersihannya (halal)." 80 Ibn Qudamah pula berkata, 'Apabila anda tahu (atau diberitahu oleh orang yang bercampur pendapatannya) komoditi, barang ataupun makanan itu adalah daripada sumber yang halal, maka ia adalah halal." 8r
lsu-isu Perbankan dan Takaful a l2l Beberapa ulama terkemudian seperti Imam as-Syawkani dan al- Muhasibi juga berpendapat halal melakukan transaksi dengan pemilik wang bercampur antara halal dan haram, tidak mengira bahagian yang halal dalam modal tersebut adalah majoriti ataupun minoriti.82 Hujah sokongan mereka, antaranya: 83 a) b) c) d) e) s) Rasulullah SAW dan para sahabatnya melakukan transaksi dengan penduduk Mekah sebelum Hijrah, di mana sebahagiannya daripada kalangan kafir. Tidak pernah didengari Rasulullah SAW menegah segala urusan jual beli dengan mereka, padahal kebanyakan harta mereka adalah daripada sumber haram. Rasulullah pernah melakukan umsan kewangan dengan komuniti Arab Badwi yang menyekutukan Allah SWT ketika rombongan ke Madinah. Harta mereka diketahui daripada sumber dan hasil yang haram. Semasa Nabi SAW berhijrah, baginda berurusan dengan orang Yahudi daripada kalangan penduduk Madinah dan Arab-arab Badwi yang menghalalkan perkara-perkara haram dalam Islam. Jika berjual beli dengan mereka adalah haram, sudah tentu baginda akan menegah dari awal lagi. Taqrir (pengakuan) Nabi SAW dengan membiarkan para sahabat melakukan transaksi pemiagaan dan kewangan dengan kelompok orang zalim juga adalah hujah. Apabila Islam membenarkan melakukan transaksi kewangan dengan komuniti yang menyekutukan Allah SWT, ia bermakna Islam juga membenarkan mengurus kewangan dengan Muslim yang bercampur harta haram dan halal. Para sahabat Nabi SAW juga berurusan dengan perompak- perompak Madinah padazamanYazid bin Muawiyah, tiada anta.ra mereka yang mengharamkan. 8a Apabila transaksi seperti ini dihalang, ia membawa kepada kesukaran yang terlalu besar terutamanya di zaman yang sukar mencari sesebuah syarikat yang 100 peratus halal pendapatannya. 85
122 t Wang, Anda dan lslam Selain itu hukum berurusan dengan syarikat atau individu yang hartanya bercampur juga boleh dilihat daripada pendirian Ibn Mas'ud r.a. berikut: !l t-r",i .J dri Y; l-lt-* ,J ul Jw )y J *:r sl r"" Jl uFJ ,t* Ju A+)i )i 4J1 JGi n",-1 Y lt Cf\s np-i .rf 6r-L tlf4 *is l-tr* Ji gd 4o ot)s GV Ertinlta: "Aku mempunyai seorang jiran dan tidakku ketahui berkenaan hartanya kecuali semuanya haram dan kotor, dan dia menjemputku (ke rumahnya). Aku meresa sukar untuk hadir dan sukar juga untuk tidak hadir." Berkata lbn Masu'd: "Terima dan hadirlah jemputannya sesungguhnya dosa-dosa (daripada harta haram tadi) adalah tanggungannya sahaja." (Riwayat Al-Baihaqi, 5/335 ; At-Baihaqi berkata sanud riwayat ini tidak kukuh) Imam Al-Ghazali juga pernah berkata: t, J-rb ltr ,:F k- JL,:;)l r;J , v aib:, e .r&i:, Cl_+i as, r:1 .:i J-lJ ;+1 sU,:J j,)\ r-,rb .rUi d"\ -l *j\ , ;:sA\ )JJ ap 4)- l)L_)l j\-a b_r_s r_lt ,i -,t; J1l! *; , pr-trlr Ertinya: " Sesungguhnya sekiranya hartu haram telah tersebar luas cli sebuah tempot dan sukar untuk berpindah dari tempat itu maka harus hukumnya berurusan walaupun melebihi had darurat, kerana jika manusia hanya dihadkan sekadar 'alas perut'(had darurat) maka pastilah akan terhenti kehidupan manusia, rosaklah sistem dan tatkala itu urusan agama juga akan rosak dan jatuhnya syiar Islam (kerana semuanya tidak boleh dilakukan tanpa peranan harta)." 86 Oleh yang demikian, adalah tidak benar menuduh keseluruhan modal yang terdapat di bank konvensional sebagai haram dan tidak boleh digunakan sebagai modal permulaan bank Islam dan syarikat takaful. Tidak dinafikan adalah lebih baik jika pihak bank dapat memastikan hanya bahagian yang halal sahaja digunakan dan diasingkan khas
lsu-isu Perbankan dan Takaful a 123 menubuhkan bank Islam, takaful ataupun bahagian perbankan Islamnya. Walau bagaimanapun, ia tidak sampai ke tahap wajib. Jika masih terdapat sebahagian kecil modal haram daripada jumlah keseluruhan modal digunakan sebagai modal permulaan bagi bank Islam, saya berpendapat ia adalah qard hasan (pinjaman tanpa faedah) daripada syarikat induk konvensional kepada anak syarikatnya. Majoriti ulama kontemporari berpendapat tiada masalah bagi sebuah syarikat induk memberikan pinjaman kepada anak syarikatnya dengan syarat memulangkan kembali jumlah yang digunakan kelak. Malah Al- Marhum Syeikh Dr Zal<t Badawi pernah mengeluarkan fatwa harus walaupun pinjaman oleh syarikat induk kepada anak syarikat itu adalah pinjaman dengan faedah. Ini kerana ia ibarat sebuah syarikat dan 'dari poket kanan dibawa ke poket kiri' sahaja. Jika pandangan yang tidak membenarkan diguna pakai sekalipun, bank-bank Islam masih boleh membersihkan modal yang ragu tadi dengan membayar kembali pinjaman itu selain mendermakan sebahagian keuntungan yang diperolehinya. Proses peralihan dan pengebalan kepada sistem Islam mestilah disokong. Bagaimana mungkin sebuah bank ataupun syarikat konvensional beralih kepada sistem Islam tanpa bantuan modal atau kewangan yang mencukupi. Oleh itu, selari dengan objektif Syariah (maqasid Syariah), proses ini perlu dibenarkan bagi membolehkan proses menukar sistem konvensional kepada sistem Islam, walaupun terpaksa menggunakan sebahagian modal yang jelas haram. Untung daripada perniagaan halal, modal daripada sumber curi Ulama silam juga pernah membincangkan hukum menggunakan keuntungan yang didapati daripada perniagaan halal' bagaimanapun modalnya adalah wang curi atau haram. Dalam hal ini. Imam Malik, Imam As-Shafie, Imam Abu Yusof dan Sheikh Zufar Huzayl bersetuju pencuri tersebut berhak mendapat bahagian keuntungan daripada pelaburannya yang halal walaupun modal asalnya adalah haram, tetapi ia wajib memulangkan kembali wang yang I
124 t Wang, Anda dan lslam dicuri (wang yang digunakan sebagai modal perniagaannya atau pelaburannya) kepada yang berhak. 87 Berdasarkan ijtihad ini, kita berpandangan bank Islam harus mengambil keuntungan daripada perniagaan ataupun pelaburan yang dijalankan walaupun jika modal yang digunakan adalah haram. Walau bagaimanapun, ini adalah dalam konteksworst case scenario, sedangkan keadaan sebenar tidak demikian. Isu ini harus difahami dengan jelas, terutamanya apabila kekeliruan berkenaan perkara ini rnenyebabkan bank Islam dituduh sebagai tidak Islamik dan lebih buruk lagi, meletakkan bank Islarn sama darjat dengan bank-bank konvensional. Bahagian kedua: Adakah perbankan lslam mahal dan zalim? Saya telah menjelaskan beberapa proses mengawal selia dan mematuhi Syariah di bank-bank Islam di dalam bab yang lepas. Bagaimanapun, saya tidak menafikan masih terdapat kemungkinan bank-bank Islarn di seluruh dunia ataupun jendela perbankan Islam di bank konvensional yang tidak memberi perhatian sewajarnya terhadap proses itu. Justeru itu, menjadi tanggungjawab anggota rnajlis pengawasan Syariah setiap bank bagi bersikap lebih tegas, proaktif dan bersungguh-sungguh terhadap operasi bank yang diselia mereka. Masih segar di ingatan saya. pemuda mendekati saya lalu bertanya dengan soalan yang popular didengari. "Mengapa bank Islam lebih mahal daripada yang riba?" Dan saya bertanya apakah yang nenyebabkan ia membuat kesimpulan seperti itu. Lalu dengan tegas si pemuda ini menjawab, "Sebagai contoh," katanya dengan yakin, "Ibu saya mengatakan membiayai perunahan bank Islam jauh lebih tinggi daripada perbankan konvensional, apa pandangan ustaz?" katanya sambil membulatkan matanya ke arah saya. Saya bertanya kembali, "Bagaimana cara ibu saudara mengira sehingga dapat jumlah itu?" kata saya.'Adakah saudara tahu berapa kadar keuntungan yang dikenakan oleh bank Islam dan berapa pula, I
_---l! lsu-isu Perbankan dan Takaful a 125 yang dikenakan oleh bank konvensional?" tanya saya lagi. Pemuda itu menjawab, "Bank Islam ini mengenakan kadar 7.6 peratus setahun bagi tahun ketiga sehingga 30, manakala bank konvensional hanya mengenakan 6.75 peratus. Tambahan pula, bank Islam kena bayar RM1 050 sebulan, bank konvensional hanya RM850 sahaja," katanya memberi contoh dengan yakin. Kerap kali kita mendengar hiruk pikuk orang Islam membandingkan kadar keuntungan yang diambil oleh bank-bank Islam dan kadar riba haram (interest) yang dikenakan oleh perbankan konvensional. Berikut adalah beberapa fakta yang menyebabkan dakwaan pinjaman perumahan bank konvensional lebih murah daripada perbankan Islam adalah silap dan tidak tepat sarna sekali: 1) Perbandingan kiraan yang silap Orang ramai tidak dapat memahami cara kiraan yang betul rnenyebabkan mereka membuat kesimpulan yang salah. Bayangkan, kebanyakan perbankan Islam hanya mengenakan 7.5 peratus (tahun ketiga sehingga 30 sebagai contoh). Ini bermakna kadar ini tidak akan bergerak hinggalah 30 tahun itu. Manakala apabila dilihat kepada pinjarnan perurnahan oleh produk konvensional. hampir kesemuanya memukau pelanggan dengan kadar rendah di tahun pertama, tetapi bagi tahun berikutnya kadarnya tidak dapat diketahui oleh pelan-egan kerana ia bergantung kepada kadar peratusan BLR (Buse Lending Rate) atau Kadar Pinjaman Asas yang tidak tetap serta ditolak dengan 0.25 peratus sebagai contoh.
126 t Wang, Anda dan lslam BLR Trend 1991 to 2006 1997 Currency Crisis Period BNM intervened by reducing BLR by 3.057o from June-Sept 98 o ot q o o 600 : iAi / -- 6 years + 400 200 000 66s$33*333335593 c c e I9 e I e 9c I I @ q q a a 6 i d g933563333333333 i d i d + d+ d +6 + 6i d; Month/Year Kadar Pinjaman Asas (Base Lending Rate) 1991 - 2006 Bagaimana apabila peratusan BLR melambung tinggi seperti l0 peratus sepefti yang berlaku ketika krisis ekonomi? Bukankah ketika itu, kadar faedah yang perlu dibayar oleh pelanggan juga amat tinggi. Ini tidak akan berlaku dalam pengamalan bank Islam kerana di awal kontrak lagi telah ditetapkan hargajualannya, tanpa terikat dengan BLR dan tidak akan naik malah mungkin boleh turun sekiranya bank Islam bermurah hati memberikan rebate (ibra') apabila pihak pelanggan ingin membuat penyelesaian hutang awal. Perlu dingat BLR naik beberapa kali sepanjang tahun lepas dan tahun ini daripada 6 peratus sehingga 6.75 peratus. Ia juga boleh melonjak lagi mengikut keadaan ekonomi. Ada pihak yang mendakwa sekiranya kadar BLR naik sekalipun ia tidak akan berpanjangan. Jika anda melihat statistik di atas, kadar BLR melebihi 8 peratus bermula tahun 1995 sehingga 1998. Ini bermakna 36 bulan anda dikehendaki membayar dengan kadar yang amat tinggi. Ia mungkin mampu ditanggung oleh orang yang berada. d
lsu-isu Perbankan dan Takaful a l2'7 tetapi tidak bagi orang yang sederhana dan mempunyai gaji yang sekadar cukup makan setiap bulan. Perlu diingat juga, jika dalam tempoh tersebut anda tidak boleh membayar, anda akan dikenakan penalti yang tinggi oleh bank konvensional dan jumlah pinjaman pokok akan bertambah menggunung. Tatkala itu kadar BLR yang telah jatuh semula tidak banyak memberikan manfaat, kerana tiga tahun kadar BLR tinggi itu telah menjadikan pembayaran anda selama ini seperti membuang duit di dalam sungai kerana ia akan menaikkan semula jumlah pinjaman pokok anda. Akan didedahkan selepas ini mengapa ia berlaku. Ini bermakna, kenyataan yang menyebut perbankan Islam mengenakan kadar yang lebih tinggi bagi dibayar oleh pelanggan adalah kenyataan yang tidak tepat dan tidak logik untuk diperbandingkan. Cuba lihat bagaimana perbandingan boleh dibuat terhadap tawaran dua buah bank berikut: Tahun Pertama: 2 7o Tahun Kedua: ;l % Tahun Ke-3 hineea ke-10: 7 7o Tahun Pertama: BLR - 2.00Vo p.a. = (4.'15 Ea)ett Tahun Kedua: BLR - 2.007o p.a. Tahun Ketiga: BLR - 2.007o p.a Tahun seterusnya: BLR - l.6O7o p.a. Jika anda dapat melihat kedua-dua tawaran di atas, bagaimana mungkin anda boleh mengetahui yang mana satu lebih murah? Memang benar bank Islam menetapkan dari awal harga jualan rumahnya kepada pelanggan kerana ia adalah kewajipan dalam Syariah. Kerana itu ramai yang menyangka bank Islam lebih mahal kerana menjual sebuah rumah berharga asal RM130 000 dengan harga RM260 000. Sedangkan, pemberitahuan harga begini memang diperlukan bagi sebuah transaksi murabahah dan al-bai'. Sebarang pembelian aset yang tidak diketahui harganya adalah diharamkan di dalam Islam seperti:
128 r Wang, Anda dan lslam "Saya jual sofa ini kepada anda dengan harga bergantung kepada BLR. Minggu pertama dengan kadar peratusan BLR ditolak dengan 4 peratus, minggu kedua BLR ditolak 3 peratus dan lain-lain." Transaksi jualan aset sebegini adalah disepakati haramnya oleh seluruh ulama silam dan terkini. Tahap haramnya bertambah tinggi apabila sebuah pinjaman dengan riba yang tidak diketahui pula jumlah bayaran semula yang dikenakan tatkala pinjaman dibuat. Ia adalah riba dan gharar. Yang jelas dalam hal di atas, perbandingan antara harga yang diletakkan oleh bank Islam dan bank konvensional tidak boleh dibuat lagi kerana jumlah keseluruhan yang perlu anda bayar kepada bank konvensional tidak akan dapat diketahui sehingga tempoh pinjaman anda tamat. Perbandingan ini menjadi salah kerana bank konvensional bergantung sepenuhnya kepada kadar BLR yang berubah-ubah. pagaimana anda boleh membandingkan benda yang tiada dengan yang sudah adaf Kecuali jika individu tersebut tidak mempunyai pengetahuan tentang kewangan. Malangnya, kebanyakan umat Islam di Malaysia kelihatan berfikiran jangka pendek, mereka hanya melihat pembayaran di hadapan mata mereka tanpa melihat jauh ke hadapan berbelas tahun lagi. Ini menyebabkan mereka sering terperangkap dalam perbandingan yang silap. et Saya tegaskan sekali lagi, jika anda ingin mengatakan kadar interest bagi Public Bank Berhad (berdasarkan contoh di atas) adalah sama untuk tahun kedua dan ketiga iaitu 4.75 peratus, anda telah tersilap kerana ia belum dapat dipastikan lagi sehingga tahun depan barulah ia akan diketahui kadarnya. Kadar tetap di bank konvensional Sebahagian individu yang tidak memahami konsep kiraan ini juga cuba mendabik dada sambil mendakwa kononnya terdapat bank-bank konvensional yang dapat menawarkan kadar tetap yang jauh lebih rendah daripada bank-bank Islam kononnya. Ia juga sebenarnya perbandingan yang tidak sah dan tidak betul.
lsu-isu Perbankan dan Takaful t 129 Sebagai contoh dikatakan CIMB memberikan kadar tetap 5.25 peratus untuk pinjaman perumahan. Bagaimanapun jika anda membuka laman web CIMB Bank Berhade2, ia tercatat seperti berikut: 3 wars Fixed Rate lst - 3rd year : 5.25Vo Thereafter : BLR- 1.50Vo 5 lears Fixed Rate lst- Sthyear: 5.50Vo Thereafter : BLR - l.50%a Bagaimana mungkin anda membandingkan antara carta kadar Bank Islam Malaysia Berhad tadi dengan kadar CIMB ini. Ini kerana kadar tetap yang ditawarkan hanyalah antara tiga dan lima tahun. Adapun, kadar yang ditawarkan oleh bank Islam mulai tahun ketiga hingga ke atas sehingga ke tahun ke-10 adalah hanya 7 peratus. Demikian juga halnya dengan dakwaan Citibank menawarkan kadar tetap begitu rendah iaitu 5.70 peratus, jauh lebih murah daripada bank- bank Islam. Bagaimanapun, anda sekali lagi tertipu jika menganggap ia adalah kadar tetap bagi 30 tahun. Cuba anda lihat apa yang dicatatkan di laman web Citibank berikute3: Terms and conditions applv. Loan Approval is subject to credit review. 5.707a fixed rate (no BLR) is for the first 3 years. Promotion is applicable for completed residential properties and for a limited time only. Preferred insurance Partner - ING Jika anda faham, sudah tentu kadar yang ditawarkan oleh bank-bank Islam lebih hebat. 2) Kadar tetap bank Islam boleh berubah menjadi murah Satu fakta yang sering gagal difahami orang awam adalah terdapatnya beberapa buah bank Islam yang menawarkan kadar tetap
.t 130 r Wang, Anda dan lslam pada 10 peratus, tetapi bayaran bulanannya bukannya 10 peratus, tetapi dilihat kepada Base Financing Rare (BFR) semasa. Jika BFR adalah 6.0 peratus, maka pihak bank Islam akan memberikan diskaun pada bulan tersebut sebanyak 4 peratus. Jika kadar BFR meningkat melebihi l0 peratus, bank Islam tetap hanya akan mengambil 10 peratus juga, berbanding bank konvensional yang akan menaikkan kadar bayaran selari dengan BLR ke tahap berapa sekalipun. Kaedah ini telah disahkan halal oleh pelbagai Majlis Syariah Bank-bank Islam di Malaysia dan Timur Tengah. Ia dinamakan produk Home Financing-i variable. Produk sebegini ada ditawarkan oleh Hong Leong Islamic Bank, Maybank Islamic Banking dan beberapa bank Islam yang lain termasuklah Asian Finance Bank Berhad. 'n., ,\ \ "i' ,\n \ \\\ 15o/o \ l Ao/o a o (g x. ( 5olo 0% 10 Tenure Produkfixed dengan kemudahan variable oleh bank Islam Justeru jika kadar tetap setinggi I 0 peratus dikenakan oleh bank Islam bagi tempoh 30 tahun, ia sebenarnya masih murah dan hebat berbanding bank konvensional yang menggunakan BLR yang tidak tetap sepanjang masa. Ini kerana walaupun tetap, pembayaran bulanannya sentiasa ditawarkan diskaun oleh pihak bank Islam mengikut kadar BLR semasa. Sedangkan jika BLR melepasi tahap
lsu-isu Perbankan dan Takaful I 131 10 peratus, kadar yang perlu dibayar kepada bank Islam tetap terikat pada tahap l0 peratus sahaja. Selain itu, anda juga tidak boleh membandingkannya secara umum kerana setiap bank mempunyai kadar yang lebih pelbagai lagi, bergantung kepada jumlah peratusan pinjaman. Jika anda hanya meminjam 70 peratus daripada harga rumah, kadarnya berbeza dengan 90 peratus. Demikian juga di bank-bank Islam. Sebarang perbandingan mestilah sama di kedua-dua belah pihak. lstu rebate Jika terdapat indiyidryqng mendakwa rebate yang ditawarkan oleh bank Islam han{a giml},,tabererti individu itu sememangnya tidak memahami langsi*ng operasi bank Islam dan tidak mempunyai ilmu Syariah. Di dalam Islam tidak dibenarkan menjual sesuatu barangan dengan dua harga yang berbeza, sebagai contoh: "\:---,- "Saya jual rumah ini kepada anda dengan harga RMl50 000 atau RM200 000." Ia adalqh ghurar yang diharamkan oleh Islam. Disebabkan hal rt(arye1ang ditawarkan oleh bank Islam tidak dibenarkan memasukkan rebate sebagai kewajipannya terhadap pelanggan oleh Majlis Syariah seluruh dunia. Ia bukan gfmik tetapi adalah bagr menepatihukum Syariah. .r, i +, it 3) Caj Penalti Menindas Orang ramai juga kelihatan keliru dengan perbezaan kesan caj penalti yang dikenakan oleh bank konvensional dan bank Islam. Bank konvensional mengenakan caj penalti jika lewat membayar secara compoundinS atau terkumpul. Ertinya, sebagai contoh, pinj aman A kepada bank sebanyak RM 1 0 000 dan dikenakan bunga atau interest riba sebanyak 5 peratus. BermaknaA perlu membayar sebanyak RMIO 500 kepada bank itu jika membayar tepat pada waktunya. Bagaimanapun tiada jaminan bahawa A mampu membayar pada masanya kerana pelbagai kemungkinan boleh berlaku.
t 132 r Wang, Anda dan lslam Katalah setelah membayar beberapa lama, baki pinjaman kini hanya RM3 000 sahaja. Tiba-tiba, A mengalami kesusahan lalu gagal membayar pada waktunya. Ketika itu bank konvensional akan mengenakan 3 peratus caj penalti iaitu RM90 sebulan. Ia sangat mahal berbanding bank Islam yang hanya mengenakan maksimum I peratus atau RM30 sebulan. Lebih dahsyat daripada itu, di bank konvensional jumlah pokok yang berbaki RM3 000 itu akan bertambah dicampur RM90 sebulan bagi kelewatan bulan pertama. Tatkala itu, jumlah pokok menjadi RM3 090. Manakala jumlah pembayaran semula pula akan dikira adalah 5 peratus x (RM3 090) dan bukan lagi 5 peratus daripada RM3 000. Justeru ini akan menaikkan lagi hutang A. Bayangkan jika anda terlewat beberapa bulan. Hal seperti ini TIDAKAKAN berlaku di bank Islam kerana riada kadar compounding boleh dikenakan oleh bank Islam, di mana jika terdapat kelewatan pembayaran (nonyucaj I peratus dikenakan dan ia tidak dimasukkan di dalam jumlah pembiayaan. Malah ia juga akan disalurkan terus oleh bank Islam kepada faqir miskin. J Ini perlu difahami oleh orang ramai sebelum tergesa-gesa memahami bank konvensional lebih murah. Faktorpenalti ini boleh dianggap sebagai antara penyebab kebanyakan peniaga bukan Islam terutamanya daripada kaum Tionghua suka memohon pembiayaan daripada bank Islam. Mereka tahu, adakalanya mereka memang terpaksa tidak membayar bayaran ansuran beberapa ketika disebabkan keperluan tunai untuk memperkembangkan bisnes clan sebab-sebab lain. -/ Malah apabila dilihat kepada kadar pembiayaan yang dikenakan oleh perbankan Islam bagi produk-produk membiayai perniagaan juga membuktikan kadar adalah setara seperti ditawarkan oleh bank konvensional, malah lebih murah dalam banyak keadaan. Hal ini sukar didedahkan kerana kadar pembiayaan syarikat berubah-ubah bergantung kepada tiga hal terpenting: a) Kadar mengurus minima (cost of fund) bank Islam itu. b) Prestasi dan kekuatan organisasi yang memohon pembiayaan. iL
i tsu-isu perbankan dan Takafut r f it1.$ ,r c) Potensi and risiko perniagaan yang ingin diceburi. 'u" \\ Keadaan ini menyebabkan perbandingan lepat 'apple to apple' adalah tersangat sukar. Zalim kerana setanding "Jadi mengapa hanya setanding dengan konvensional? Kami ingin kamu menjadi lebih murah." "Bukankah bank Islam ini patutnya 'maqasid'(tujuannya) adalah membantu umat Islam, lalu kenapa mahal?" tanya pelajar sarjana IPTA kepadasaya. ) I t -*--:>i\rr\ "-atrr'r'-1't1zrL Ketika itu, saya fiemberikan ceramah khas berkenaan produk perbankan Islam di sana. Turut hadir adalah ketuajabatan fakulti Syariahnya. Lalu saya melihat kepada profesor itu dan bertanya. "Professor, berapakah yuran yang dikenakan apabila saya ingin mengambil PhD dalam bidang Fiqh Islam dan Perbankan Islam." "Lebih kurang RM13 000," katanya. "Mengapa begitu tinggi Profesor, kenapa tidak yurannya hanya RM2 000 sahaja?" tanya saya menguji. "Mana boleh, macam mana nak bayar gaji pensyarah kalau begitu," tegas Profesor tersebut. Demikian dapat saya simpulkan hal di perbankan Islam juga. Harga yang ditawarkan adalah menurut kemampuan dan keperluan pasaran. Perlu difahami, Islam menjaga hak penjual dan pembeli secara adil. Bukan hanya hak pembeli sahaja yang perlu dijaga. Adalah dikira kezaliman pada kita sebenarnya, apabila kita mengutuk kedai nasi lemak seorang Islam kerana menjual nasi lemak dengan harga RM2 dalam keadaan kedai bukan Islam menjual pada harga yang sama ataupun lebih murah sedikit. Padahal, si Muslim menjual dengan kadar harga yang ia mampu tawarkan dan halal. Jual dua kali ganda harga modal tidak zalim? Ada yang merungut dengan mengatakan bahawa bank-bank Islam
134 r Wang, Anda dan lslam zalim kerana harga aset yang dijualnya kepada pelanggan adalah dengan 100 peratus, keuntungan nescaya ia haram. Jawapan saya, tidak sama sekali, selagi ia diterima oleh harga pasaran. Buktinya adalah daripada hadis Nabi SAW: , i q,pV c6l;, a, <J q;a tlrv-:.U.ci -y'-_r ^.f, ;.rr &- ,Jr ,ti f F ,_cL:; +:) +t .;Jt,5r' ) i6 l,+': J d,Jt, .l Lr$ ;tiJ -,,1r+ l[,-; c;E{ t 6\_r-l Ertinya: "Sesungguhnl,a Nabi SAW memberi 'Urwah satu dinar untuk membeli seekor kambing, maka (atas kebijaksanaannya) dapat dibelinya dua ekor kambing, lalu dijualnya seekor dengan harga satu dinar lalu ia datang bertemu Nabi membawa satu dinctr dan seekor kambing, maka Nabi terus mendoakannya dalam jualannya, yang jika ia membeli tanah sekalipun pasti ia akan mendapat untung." (Riwaltat Al-Bukhari, no 3642) Hadis ini menunjukkan bagaimana sahabat membeli dua ekor kambing dengan harga satu dinar, bermakna setengah dinar seekor, dan kemudian menjualnya dengan harga 100 peratus keuntungan iaitu I dinar seekor. Transaksi ini diiktiraf oleh Nabi SAW malah dipuji dan didoakannya. Justeru, tindakan bank-bank Islam yang menjual rumah atau aset kepada pelanggan yang dibelinya dengan harga 100 peratus lebih daripada harga asal adalah halal selagi mana pasaran dapat menerimanya. Kunci tambahan memahami Jika penjelasan di atas masih lagi tidak cukup dan masih tidak mampu memberikan kefahaman, ia akan kekal menjadi masalah sehinggalah pembaca mampu memahaminya. Sebagai tambahan dan penjelasan lanjutan berkenaan hal ini, pembaca perlu memahami fakta berikut pula:
TII lsu-isu Perbankan dan Takaful r 135 a) Bank-bank Islam adalah merupakan syarikat-syarikat berlesen dan berdaftar yang juga mensasarkan keuntungan supaya organisasi maju ke hadapan. Bagi mencapai sasaran itu, perbankan Islam menawarkan khidmat kewangan menurut Islam melalui produk-produknya yang diiktiraf Syariah. Ia bukannya badan kebajikan yang menawarkan khidmat secara percuma. b) Bank-bank Islam juga mempunyai pelabur-pelabur yang mengharapkan pulangan yang baik hasil pelaburannya, dan ia bukannya wang subsidi yang diberi secara percuma. Saya yakin, apabila anda menjadi salah seorang dalipada pemegang saham utama di bank Islam, adakah anda dengan mudah merelakan keuntungan yang diraih berkurangan senlata-mata kerana ingin membantu umat Islam. Jawabnya, ia tertakluk kepada iman pemegang saham itu. Hasilnya, apabila anda merungut ianya mahal, berusahalah supaya anda menjadi salah seorang pemegang saham dan mampu rendahkan harga bank yang anda miliki. Ini amat terpuji. c) Bank-bank Islam juga mempunyai para kakitangan yang perlu dibayar gaji selaras dengan nilai pasaran. Keuntungan adalah amat penting bagi menjamin kakitangan yang berkualiti dapat dikekalkan bagi mengurus bank secara efektif dan kompetetif. d) Bank-bank Islam juga perlu membayar kos operasi bangunannya dan peralatan-peralatannya. Justeru itu, apabila khidmat yang ditawarkan adalah percuma dan amat murah, bagaimana rnungkin sebuah bank Islam mampu terus berkembang. Selepas memahami empat fakta di atas, cuba fahami fakta berikut pula: r Apabila anda mengatakan perbankan Islam sepatutnya sentiasa lebih murah berbanding konvensional kerana ia membantu orang ramai terutamanya orang Islam, anda perlu menyedari keba.jikan dan kepentingan bank juga perlu dijaga supaya
136 t Wang, Anda dan lslam mampu terus menerus membantu segenap lapisan masyarakat. Nabi SAW tidak rnembenarkan kawalan harga dibuat oleh kerajaan pada masa yang tidak terdesak. Nabi SAW juga menolak permintaan sahabat baginda untuk melakukan harga siling ketika pasaran tidak diserapi unsur zalim oleh peniaga. Sebagaimana respon dan jawapan Nabi SAW kepada sahabat baginda: ,.: g ;..lJ:rr dU" r<- -il-, .lr ;iui,,-r! ,;i-r , Slt-s g?;1A\ Ertinya: "Bcthkeut Allah SWT adalah yang ntenaik dan menurunkan harga, dan sesungguhnya aku berhctrap untuk bertemu Allah dan tiada seorang pun dari kalangan kamtr menuntu( dariku akibat sebarang kezaliman ( ,,-ang aku lakukan) sama ada berkaitan darah atau harta." (Riwayat Abu Daud; hlm 385; Al-Bayhaqi, 6/29; Sohih menurut Albani) Ia adalah kerana Nabi SAW tidak mahu mengehadkan hak peniaga bagi mendapat keuntungan. Justeru itu, selagi mana ruang keuntungan masih berada di paras pasaran adalah dibenarkan. ea Apabila anda mengatakan perbankan Islam sepatutnya membantu orang-orang yang susah dan bukan semakin menyukarkan mereka, maka anda perlu memahami apabila bank Islam itu memperolehi]<euntungan, ia akan mengeluarkan zakat bagi asnaf (kumpulan) yang layak menurut Syariah. Malah selain itu, bank-bank Islam juga mempunyai peruntukan sumbangan kebajikan yang diberikan menurut keadaan. Bukankah itu juga membantu individu yang susah dan memerlukan. Ini jelas, kerana orang yang benar-benar susah tidak akan mampu mendekati bank dan mengajukan permohonan. Maka sesiapa yang diluluskan permohonannya oleh bank-bank Islam "p. Ju ;i
lsu-isu Perbankan dan Takaful a 137 sebenarnya adalah orang yang agak senang. Justeru itu, bukankah arnat baik apabila zakat yang dikeluarkan oleh bank disalurkan kepada orang yang benar-benar susah berbanding yang sederhana susah. Kita perlu mengetahui, jumlah peruntukan zakat yang disediakan oleh bank-bank Islam dan jendeia perbankan Islam bagi tahun kewangan 2005 sebagai contoh adalah seperti berikut: RHB Islamic Bank Maybank lslamic Windows RM1 172 000 Public Bank Islamic Windows Hong Leong Islanric RM,15 000 Merujuk kepada laporan setiap bank berkenaan bagi tahun kewangan 2005, bukankah ini benar-benar membantu orang yang susah sebagaimana yang diinginkan? Keuntungan baik yang diperolehi bank-bank Islam juga membolehkan bank ini meluaskan lagi jangkauan operasinya, selain memantapkan lagi keuntungan akan datangnya. Ia adalah amat baik kerana bakal menghasilkan lebih banyak peluang kerjaya baru bagi individu Muslim di perbankan konvensional yang ingin berhijrah ke perbankan Islam, selain ia juga mewujudkan banyak peluang pekerjaan buat rakyat sekaligus membantu mereka. Malangnya, ramai yang suka menyempitkan fikiran mereka dengan hanya melihat kepada kadar-kadar pembiayaan sahaja. Adakah anda sedar, apabila bank mendapat kentungan yang baik, maka ia juga menghasilkan kadar pulangan yang tinggi bagi penyimpan-penyimpan akaun Islam sebagai contoh akaun mudharabsh? Individu yang menyimpan akan mendapat pulangan yang lebih besar. Demikian juga penyimpan yang menyimpan dalam akaun simpanan wadi'ah. Mereka juga berpeluang mendapat pulangan hibah yang menarik. Ia juga satu lagi bentuk bantuan tetapi tidak disedari oleh orang yang
L- 138 r Wang, Anda dan lslam merungut ini. Adakah fakta ini mencukupi? Saya akan memberi jawapan untuk memberi kefahaman kepada rakyat Malaysia. 1) Nilai yang halal adalah tidak ternilai Seorang usahawan Malaysia memberitahu saya pengalamannya di London di mana harga ayam yang disembelih jauh lebih mahal daripada ayam yang tidak disembelih. Bagaimanapun, umat Islam tetap terpaksa membeli ayam yang mahal tadi demi rnemastikan makanannya halal walaupun ia lebih mahal. Bagaimana pula apabila individu mengatakan produk bank Islam lebih mahal. Majlis penasihat Syariah masing-masing mengesahkan produk yang halal berbanding produk-produk yang tidak disahkan Syariah. Fenomena yang agak ganjil berlaku hari ini adalah orang Islam mengambil berat makanan yang dicampur dengan ayam tidak sernbelih dan sebagainya, tetapi sering n-relupakan riba yang diharamkan. Ia adalah jauh lebih berat daripada memakan ayam bangkai ataupun khinzir. Allah SWT menegaskan: t.\ul34rr'Jat ,l)-l Ertinya: "Harta dan anak-anak adalah perhiasan kehidupan dunia tetapi amalan-amalan yang kekal lctgi soleh adalah lebih baik puhalanya di sisi Tnhanntu serta lebih baik untuk menjadi harapctrt." (Al-Kalfi: 46) Menurut Syeikh Ibn Asyur. ayat daripada surah Al-Kahfi di atas mengingatkan kita bahawa amal soleh dan keberkatan adalah lebih perlu diutamakan daripada harta banyak tanpa halal. Jadi dalam konteks ini, walaupun anda mendapat untung yang
\ I i lsu-isu Perbankan dan Takaful r 139 banyak, ia belum pasti lagi menggembirakan anda di alam barzakh kerana ia mungkin sesuatu yang haram. Jika pertimbangan keduniaan menguasai diri, ia adalah suatu tanda dan bukti umat Islam sudah semakin hilang sensitiviti terhadap kebenaran alam barzakh dan akhirat. Sesuatu yang haram dan syubhat amat zalim kepada Allah SWT walaupun amat menarik di sisi mata dan hati manusia. Bank-bank Islam adalah pemain-pemain kecil yang sedang meningkat naik 2) Ini ternyata daripada statistik yang dikeluarkan oleh laporan Bank Negara Malaysia tahun 2005 yang melaporkan aset semua bank-bank Islam dan jendela perbankan Islam di Malaysia sebanyak RM I 1 1.8 bilion dan ia hanya merupakan 1 1.6 peratus daripada keseluruhan aset bank di Malaysia. Ini bermakna, bank konvensional masih menguasai industri perbankan dengan cukup jauh sekali. Bagaimanapun, kita bersyukur kerana prestasi perbankan Islam mencatatkan pertumbuhan sebanyak 17.7 peratus berbanding tahun 2004. Mavbank: RM224 Bihon CIMB Group: RM154 Bilion Public Bank: RM135 Bilion RHB Capital: RM96 Bilion AMMB Holdings: RM72 Bilion Hong Leong: RM61 Bilion EON Capital: RM38 Bilion Affin Holdings: RM35 Bilion Bank Islam Malaysia Berhad: RM18 Bilion Sumber : NST. 26 Nov 06
140 r Wang, Anda dan lslam Maka, sebagai pemain-pemain kecil yang sedang naik, kadangkala harga yang ditawarkan mungkin lebih tinggi sedikit berbanding pemain-pemain besar. Ia dianggap seperti harga barangan yang ditawarkan di kedai runcit dibandingkan dengan harga di hypermarket. Individu memahami bank konvensional yang mempunyai aset besar sekitar RM150 bilion (sebagai contoh), apabila ia menghadapi hutang tidak berbayar (non-performing loan) daripada peminj amnya berjumlah RM 1 50 juta, kedudukan bank itu masih tidak tergugat. Bagaimanapun. sekiranya bank Islam dengan asetnya berjumlah RM8 bilion (seperti RHB Islamic Bank pada tahun 2006), apabila ia mempunyai jumlah nilai hutang tidak berbayar dalam junilah yang sama (RMl50 juta), sudah tentu ia akan memberikan kesan yang besar kepada jangka hayat bank Islam itu. Bank-bank Islam serta kaunter/jendela Islam hari ini perlu diberi lebih sokongan oleh semua rakyat demi rnemampukan ia mencapai tahap yang digariskan kerajaan (iaitu 20 peratus aset perbankan Islam berbanding konvensional), malah mengatasinya. Apabila hari ini kita sanggup berkorban sedikit demi memajukan bank-bank Islam, nescaya sudah pasti generasi akan datang mampu melihat dan menikmati kadar yang sangat hebat serta halal daripada institusi kewangan Islam dan produk-produk Islam. Kesimpulannya. saya juga seperti pengguna lain termasuk anda yang 'terpaksa' berkorban demi meraih keredhaan Allah SWT dengan mendapatkan produk kewangan yang halal tanpa mengira mahal atau murah. Tanpa dinafikan pasti akan adajauh di sudut hati saya berbisik seperti anda, "alangkah baiknya jika lebih murah," tetapi, hukum halal dan 'sesuatu lebih baik' (afdhaliltah) adalah satu perkara yang berbeza. Tidak semua yang halal itu mampu mencapai 'lebih baik' yang kita inginkan, disebabkan masa dan waktunya belum tiba. Bolehlah diibaratkan bahawa bank Islam di Malaysia ini memang sudah Islam, cuma belum mencapai tahap taqwa dan mukmin. Yang
lsu-isu Perbankan dan Takaful a l4l lebih penting, ia jauh lebih baik daripada bank riba yang menawarkan riba dengan murah. Darurat dan Bank Islam "Jika seorang sesat berhari-hari di hutan tanpa makan dan dalam keadaan sangat genting untuk maut, tiba-tiba ia ternampak seekor babi, adakah ia boleh memakannya kerana darurat?" tanya saya kepada para peserta seminar kewangan Islam di sebuah dewan besar. "Ya, boleh," jawab peserta secara rawak dan bising. "Salah," jawab saya, ini menyebabkan peserta bising lagi serta kelihatan berada dalam kehairanan. "Ini kerana, terdapat banyak binatang lain yang masih boleh dimakan sekadar untuk menutup kelaparan. Siput adalah lebih baik daripada babi. Cacing, pohon kayu, buah dan lain-lain semuanya perlu diutamakan daripada memakan babi," hujah saya lagi. "Bukankah di hutan terdapat pelbagai benda yang boleh dimakan yang jauh lebih baik daripada babi," saya menambah. "Justeru, tiada darurat tatkala itu, dan amat tidak harus jika orang yang sesat itu ingin makan babi juga hanya kerana ia lebih sedap, menyelerakan dan gemuk berbanding cacing," tegas saya lagi, disambut gelak ketawa peserta. Jadi, itulah situasi perbankan Islam di Malaysia dan konvensional yang riba. Selagi terdapat bank Islam walaupun nampak kurang sedap tawarannya (macam babi yang dianggap lebih sedap berbanding cacing sebagai perumpamaan) dan menyebabkan kesukaran tambahan berbanding yang riba daripada institusi konvensional, ia tetap tidak memberikan peruntukan'darurat' kepada umat Islam. Sebagaimana yang disebutkan: .-l!Jt -r", ;)) A\ j;;- G\J ;))A C"i Ertinya: "sesungguhnyo apo yang diharuskan kerana darural memerlukan keyakinan akan wujudnya darurat tersebut setelah usaha pencarian (yang halal)." e5 t't
142 t Wang, Anda dan lslam Apa yang penting adalah, contoh yang saya bawakan hanyalah untuk memberi kefahaman bahawa hujah darurat bagi menggunakan bank dan insurans konvensional di Malaysia ketika ini tidak dapat diterima sama sekali kerana terlalu banyak bank Islam, jendela perbankan Islam dan takaful yang wujud. Tiada alasan darurat kononnya harga di bank konvensional lagi murah. kerana ia samalah seperti orang yang sesat yang tersangat lapar lalu ternampak ayam yang halal tetapi didahulukan makan babi hanya kerana seleranya kepada babi. Kecuali jika senlua institusi kewangan Islam tadi telah menolak permohonan anda. Ingatlah kaedah fiqh yang berbunyi: Laz-t+ ,Ja ;))A C.i V Ertinycr: "Apa-apa yang diharuskan kerana sebab darurat, adalah dibrttaskan dengan batasan tertentu." e6 Cuba anda fahamkan satu senario contoh di bawah: Di satu karnpung terpencil yang kekurangan air minum bersih. tiba- tiba didatangi oleh dua penjual seperti berikut: Penjual A: Menawarkan jualan sebotol arak I liter yang haram: Promosi harga murah hanya RMO.50 sebotol. Penjual B: Menawarkan jualan sebotol oren 1 liter yang halal: Promosi harga murah hanya RMI.00 sebotol. Apa pandangan pembaca dalam senario di atas? Siapa yang kelihatan tidak bertimbang rasa dan zalim? Jika anda rnenjawab B tidak bertirnbang rasa, anda mungkin perlu menyemak kembali tahap keimanan dan taqwa dalam diri anda. Ini kerana dibimbangi ia sudah semakin terhakis kerana pertirnbangan utanra diletakkan pada benda zahir sahaja iaitu harga serta mengurangkan sedikit keutamaan pada unsur ghaib atau bersifat spiritual yang boleh menghancurkan iman seperti haramnya arak itu. Bagi saya, tidak ada yang lebih zalim dan kejam daripada menawarkan arak yang haram. malah ia menjadi lebih zalini kerana
lr('\ , ,.,,r +1 \ -L lsu-isu Perbankan dan Takaful a 143 menawarkannya dengan harga yang murah sehingga menggoda dan menarik ramai orang kepada melakukan yang haram. Jangan dimarah penjual B kerana menjual dengan sedikit mahal kerana kita tidak mengetahui modal dan kos yang diperlukan bagi memperolehi bekalan oren tadi. Sudah tentu ia inginkan keuntungan di samping menawarkan air yang halal. Benar, anda boleh mengatakan dan memberi komen, "sepatutnya penjual B lebih bertimbang rasa dan berkorban demi menyelamatkan orang ramai daripada tergoda kepada yang haram." Respon saya, ia terlakluk kepada sejauh mana ihsan dan iman penjual B sahaja tetapi apa yang dilakukan tetap halal. Bagi sebuah bank Islam pula, ia tertakluk kepada pemilik bank tersebut. Cuba anda sendiri menjadi pemilik bank Islam, adakah anda bersedia untuk memberi potongan? Jika anda sendiri tidak mampu, maka tidak hairanlah pemilik Islam lain juga sedemikian. Akhirnya, saya ingin kita bersikap adil dalam menilai bank-bank Islam dan tidak tergesa-gesa menuduh mereka zalim, padahal merekalah penyelamat, iaitu penyelamat umat Islam daripada terjebak dengan bank yang mengempen riba yang murah lagi menggodu.Erupt -"n$lY1k" Nefaka i ait u in sti tusi kewangan konvensional. Bahagian ketiga: Penasihat Syariah dan penembungan kepentingan Masyarakat merasa tidak yakin terhadap kredibiliti ahli majlis penasihat Syariah di institusi kewangan kerana ia diberi elaun dan menjejaskan keadilan ulama tersebut dalam membuat keputusan. Mereka bersetuju dan meluluskan semua produk institusi itu tanpa banyak soal. Dengan demikian dapat memanjangkan lagi hayat perkhidmatannya di institusi terbabit. Saya cuba bersikap adil dalam mengamati isu ini, tanpa dapat saya nafikan isu di atas adalah benar. Walau bagaimanapun, ia bukanlah fakta umum yang terpakai buat semua ahli Syariah di institusi kewangan. Justeru itu, tindakan menghebahkannya dan menjadikannya sebagai satu kenyataan umum adalah tidak menepati hukum Islam. Nabi SAW
144 r Wang, Anda dan lslam berkdta:S d t" Ji er4 Ji t4,)\ 66 Ertinya: "Individu menanggung dosa apabila ia menceritakan semua perkara yang didengari tanpa usul periksa."(Riwayat Abu Daud, no 4992, hlm 540; Albani: Sohih) Sebagai orang awam, persoalan ahli majlis yang mempergunakan jawatan itu semata-mata bagi memenuhi hasrat kewangdn peribadinya adalah di luar tanggungjawabnya. Ia merupakan tanggungjawab bersama ahli majlis penasihat Syariah bersamanya dan pihak pengurusan. Mereka lebih mengetahui dan layak melakukan tindakan. Bagaimanapun, fakta yang lebih menarik adalah tiada salahnya institusi memberikan elaun kepada ahli majlis Syariah. Hal ini juga berlaku di semua syarikat korporat apabila setiap akaunnya perlu disemak dan diaudit oleh mereka. Semua pengaudit luaran atau external auditor ini juga menerima kos profesional daripada syarikat yang disemaknya. Dalam masa yang sama, tidak dapat dinafikan bahawa terdapat pihak pengurusan menghulur rasuah kepada syarikat audit bagi menutup sebelah mata atas segala kesilapan yang berlaku dalam akaun syarikatnya. Hal seperti ini tidaklah harus kita menuduh kepada ilmuan Syariah secara umum. Tanggungjawab semua ilmuan Syariah adalah lebih besar dan bertanggungjawab kepada Allah SWT. Justeru itu, adalah lebih baik bagi orang awam supaya bersangka baik kepada mereka. Jangan disebabkan seorang dua yang bersikap demikian, kita menganggap semuanya sama. Nabi Muhammad SAW tidak menuntut kita bagi melihat dalam hati manusia lain, tetapi hanya melihat kepada zahimya. Nabi SAW berkata: , jl a}.-ds &1, , r& Uf ki u -r- ,pb JtjJl .," a'.ti , .p..s" ^:.,e ;Jli,-,,'(1;i €,.".J.1,, "J Ctri Gli , oj-! 1, u+ ".-i;- ;,, d c-=:; J", , C""i
lsu-isu Perbankan dan Takaful r 145 Ertinya: "Sesungguhnya aku hanya manusia, dan kamu sentiasa membawa kes pertikaian untuk diselesaikan olehku, dan mungkin sebahagian kami lebih cekap berhujah daripada sebahagian lainnya, maka aku memutuskan hukuman berdasarkan apo yang kudengari sahaja. Barangsiapa yang aku jatuhi hukuman dan hukuman itu mengambil hakyang lain (akibat kurang cekap pihakyang benar dalam berhujah), maka janganlah kamu mengambilnya, sesungguhnya ia bakal menjadi sepotong api neraka." (Direkodkan oleh Tirmidzi, no I 3 39 ; dan lain-lain ; Ruj uk N aylul Awtar 8/6 32, no 3 920 ; Albani : Sohih) Bahagian keempat: Terima logo halal atau lslam tanpa kaji Adakah perlu bagi komuniti Islam mengkaji status halal ataupun haram produk yang ingin digunakan, dimakan dan dirasai? Adakah mereka perlu bersikap menyangka baik dan mempercayai tanda-tanda tersebut. Ia berlaku dalam pelbagai bidang seperti bidang pemakanan, barang kegunaan harian mahupun bidang kewangan. Bagi bidang pemakanan dan penggunaan, kita dapat melihat dengan jelas peranan logo 'Halal' daripada Jabatan Kemajuan Islam Malaysia (JAKIM) bagi membeli produk. Manakala, bagi urusan kewangan, peranan Jabatan Perbankan Islam dan Takaful (JPIT) di bawah Bank Negara Malaysia, Jabatan Pasaran Modal Islam di bawah Suruhanjaya Sekuriti serta Majlis Penasihat Syariah pada pelbagai peringkat juga amat penting bagi memastikan logo 'Islam'pada nama bank dan produk kewangan adalah tulen seperti logo JAKIM yang terdapat pada makanan. Cabaran dalam memastikan kesemua logo ini tulen serta mempamerkan kelslaman yang tulen sememangnya bukanlah kerja yang mudah. Terutama dalam bab kewangan yang agak kompleks hingga menyebabkan terdapat perbezaan dalam memahami konsep yang digunakan. Cuma fokus saya dalam tulisan ini berkisar mengenai tanggungjawab sebagai orang awam atau pengguna dalam hal memastikan kebenaran logo itu. Dengan kepelbagaian latar belakang, ilmu serta kemudahan,
146 r Wang, Anda dan lslam terdapat yang bertanya, bolehkah saya berpegang terus dengan logo yang ada tanpa sebarang usul periksa, dan apabila ada sebarang khabar- khabar angin, saya abaikan? Menurut pandangan Islam, bagi individu yang tidak rnempunyai kemampuan ilmu, masa dan sumber tepat membuat kajian mendalam, maka hukum ke atas mereka adalah harus bagi menggunakan dan menyangka baik dengan branding'perbankan Islam'atau 'bank Islam' atau 'diluluskan majlis penasihat Syariah'dan apa jua terma yang jelas menunjukl,lan mereka ditadbir urus secara Islam. Allah SWT berkata: k-r !) L;;' ,"i( v Ertinya: "Tidok dipertanggungiawobkan seseorang dertgan ape yang di luar kemampuannya." (Surah al-Baqarah: 233) Kewajipan individu terhenti apabila usahanya mencari produk yang bertanda 'Halal' atau 'perbankan Islam' sahaja. Tugasan wajib seterusnya dipikul oleh ilmuan khas Syariah, pengurusan institusi itu sendiri dan pihak berkuasa bagi memastikan yang 'Halal' dan 'Islam' itu bukan sekadar jenama kosong tanpa isi. Adapun bagi sesiapa yang ingin dan mempunyai kredibiliti serta sumber membuat kajian secara mendalam, ia boleh dianggap bonus bagi diri mereka. Dalam situasi di mana mereka mendapati kelemahan (kemungkinan melalui pengalaman mereka ketika berurusan dengan institusi kewangan Islam ini), mereka perlulah mendekati pihak yang bertanggungjawab terlebih dahulu sebelum memberitahu komuniti sehingga boleh mengguris kepercayaan awam kepada institusi kewangan Islam secara umum dan juga produk-produk berlogo 'Halal' itu. Ia adalah akhlak Islam dalam memastikan informasi yang diperolehi disalurkan kepada saluran yang betul. Ini berdasarkan kata Allah: -- ?i f',; r:1, Jy;r!', "j1, , i;r:( *")-,)\ ,( -tt "&, f rb-f;- iJJ\ {4 "r$ ,'tt }-"ti ly't J-Lt Ertinta: "...dan opobito datang kepocla knm, berfta baik ataupun keburukttn, mereka (orang munafiq) kerap suka menyebarkannya
lsu-isu Perbankan dan Takaful a 141 terlebih dahulu, (lebih baik) sekiranya mereka merujuk kepada perkara itu kepada Rasul dan pemerintah (orang berwajib) nescaya mereka tahu bagaimana untuk bertindak..." (Surah an-Nisa: 83) Selain itu, tindakan menuduh semua perbankan Islam lemah apabila menjumpai satu kesilapan adalah kurang tepat kerana: a) b) c) Kesilapan itu adalah kesilapan individu pegawai yang bertugas itu sahaja. Apabila demikian, kesilapan ini tidak harus dipertanggungj awabkan kepada majlis penasihat Syariah bank itu. Apatah lagi meletakkan kesilapan itu kepada seluruh operasi bank-bank Islam di Malaysia dan dunia. Menurut pengetahuan saya, terdapat individu yang menjumpai kelemahan ketika ingin menggunakan produk membiayai perumahan, maka dihebohkan kepada seluruh rakan-rakannya dengan dakwaan perbankan Islam di Malaysia sebagai 'tidak berguna'. Padahal ia adalah kesilapan peribadi pegawai yang bertugas hari itu. Wajarkah tindakan ini? Kesilapan itu adalah kesilapan pengurusan institusi kewangan itu sahaja. Majlis penasihat Syariahnya memberikan nasihat yang benar dan betul tentang tatacara, syarat dan rukun. Akan tetapi akibat daripada kelalaian ataupun didorong oleh perasaan ingin memudahkan proses teknikal, pihak pengurusan mengubah keputusan majlis Syariahnya kepada keputusan yang diubahsuai. Keadaan ini boleh berlaku apabila jentera pemantauan Syariah dalam operasi sebuah institusi kewangan itu tidak kukuh dan berdiri sendiri (independent). Kesilapan itu adalah kesilapan pihak pengurusan dalam memberi gambaran proses kepada majlis penasihat Syariah. Hal ini .juga berlaku apabila pihak pengurusan tidak mampu menjangkakan tahap kefahaman ahli majlis penasihat Syariah mereka. Hasilnya, mereka membentang dengan sangat ringkas dan kelihatan mudah dan boleh diterima oleh Syariah. Akibatnya, walaupun ia diluluskan oleh majlis Syariah tetapi tidak lebih hanya konsep sahaja dan bukannya cara aplikasi produk itu. Kesilapan majlis penasihat dalam memahami penerangan d) T
148 r Wang, Anda dan lslam pengurusan. Ini juga mungkin berlaku, tetapi apabila ia berlaku, pihak individu tadi masih tidak boleh membuat tuduhan ,tidak Islamik'nya ke atas institusi kewangan Islam secara menyeluruh. Ini kerana kesilapan yang sama kemungkinan besar tidak berlaku di institusi kewangan Islam yang lain. Kesalahan satu institusi tidak boleh menghukum ke atas seluruhnya. Tidak dinafikan berlaku kesilapan akibat kelemahan manusia yang mengurus, justeru itu, ia perlulah dibawa kepada peringkat perbincangan dan laporan dengan lebih sistematik. Apabila dilihat daripada aspek yang lain pula, terdapat kemungkinan besar juga penemuan mereka adalah silap, terutamanya apabila individu tadi tidak memahami sebaiknya undang-undang Syariah, Malaysia dan instrumen kewangan moden. Kerana itu, amat membimbangkan sekiranya ia dihebohkan tanpa fakta yang benar dan menyebabkan orang awam keliru dan kembali ke institusi konvensional yang sudah ternyata haram. Individu itu diterangkan dalam hadis seperti berikut: U* f;+ )t to .t' L6 J""-r .f ))))lsr,1 a)i 4+- aJ-. ly-)t 4 ;f .f Ertinya: "Individu yang mempelopori tang buruk, maka ke atosnya dosa dan dosa setiap orang yang membuatnya tanpa sedikit kurang pun dosanya." (Direkodkan oleh Ahmad dan lain-lain: Sohih) Akhirnya, kerana sikap gopoh individu itu, ia menjauhkan seluruh orang awam daripada kebaikan akhirat kepada keburukan dunia akhirat. Paling kurang, ia menjauhkan orang ramai daripada yang syubhuh hampir halal kepada yang pasti haramnya, iaitu perbankan konvensional. Bahagian kelima: Ubah lalaz akad bagi halalkan riba Saya pernah ditanya berkenaan masalah pinjaman kakitangan (staff loan) oleh rakan-rakan yang ingin memastikannya bebas riba.
lsu-isu Perbankan dan Takaful I 149 Bagaimanapun, mereka menghadapi sedikit masalah dengan kemudahan ini, di mana syarikat tempat mereka bekerja menawarkan pakej pinjaman perumahan buat kakitangan tanpa dinyatakan sama ada akad atau kontraknya akan diurus secara Islam ataupun sebaliknya. Mereka menyatakan syarikat mengenakan faedah sebanyak 3 peratus daripada jumlah pokok yang diberikan kepada kakitangan. Sememangnya tidak dinafikan ia adalah satu pakej yang sukar dilepaskan kerana kadar pulangan yang rendah berbanding bank-bank di seluruh Malaysia. Selepas meneliti maklumat yang diberi, saya faham ia adalah satu bentuk pinjaman berserta riba yang sememangnya diharamkan oleh Islam tidak kira semurah mana pun tawarannya. Mudahnya, sekiranya ia diatur secara Islam maka tentu kontrak yang ditandatanganinya bertulis dengan jelas kontrak jual beli dan bukan pinjaman. Selain itu, ia juga memerlukan proses menandatangani dua tiga jenis kontrak bagi mengesahkan transaksi dibuat secara Islam selain pelbagai syarat jual beli yang perlu dipatuhi. Dalam hal tadi, apabila satu kontrak asas sahaja, serta tidak pula terdapat sebarang kontrak bertulis/asser purchase ogrro*"n) sebagai menunjukkan proses jual beli bdrlaku. sudah tentu ia adalah pinjaman dengan riba dikenakan sebanyak 3 peratus ataupun apa jua peratusnya. Selain itu, adalah tidak hzrus juga, sesiapa juga untuk menandatangani sebarang kontrak berkaitan urusan kewangan sebelum ia mengetahui, kontrak apakah ia. Apabila ia berlaku. sudah pasti akad menjadi rosak (fasid) kerana salah satu syarat bagi sah akad dalam Islam adalah kedua- dua pihak memahami akad yang dibuat. 1 / Tdknik mengelak riba dalam pinjaman riba it\/ Ya pemah dan masih dicadangkan oleh beberaP{ graduan pengajian Islam dan Syariah. Menurut mereka. cara termudah-bagi mengelakkan riba adalah dengan memasukkan jumlah faedah dalam jumlah pinjaman kita, kemudian diakadkan atas akad jual beli dengan pegawai pinjaman terbabit. Dengan itu, akad jual beli berlaku dan kita selamat daripada riba
150 r Wang, Anda dan lslam yang dikenakan, kata mereka. Ataupun cara lain adalah gabungkanjumlah pinjaman kita (contohnya RM20 000) dengan jumlah bunganya (RM5 000), maka akadkan pinjaman kita atas jumlah RM25 000. Maka dengan itu dikatakan kita akan terselamat daripada riba. Walaupun sekilas pandang cadangan yang diberikan dilihat menarik tetapi apabila diteliti, ia mempunyai masalah kerana bercanggah dengan Islam. a) b) Pegawai pinjaman bukanlah pemilik wang syarikat tempatnya bekerja. Sebaliknya ia hanya bertindak sebagai wakil bagi pihak bank. Maka sebagai wakil, tidak harus baginya melakukan yang berlainan daripada apa yang diarahkan (diwakilkan) kepadanya. Pegawai terbabit tidak mempunyai kuasa daripada sudut Syariah untuk menentukannya. e7 Ia juga tidak mengubah sitat kontrak pinjaman itu kepada kontrak jual beli kerana pegawai bank ataupun syarikat tersebut tidak merniliki sebarang aset untuk dijual kepada pelanggannya. Pembaca boleh rnembayangkan contoh ini. si 'A'bertemu dengan bank atau majikannya bagi mendapatkan pinjaman seperti membeli rumah. Maka bagi mengelakkan riba. si pelanggan berpakat dengan si pegawai membuat perjanjian jual beli dengan menggabungkan jumlah pinjaman pokok dan faedah lalu meletakkannya sebagai harga. Lalu akad pun dibuat. c) Bagaimana transaksi akad jual beli sebegini boleh berlaku sedangkan pihak bank ataupun majikan tidak memiliki rumah yang 'kononnya'dijual kepada si pelanggan? Jelasnya, akad ini tidak sah di sisi Syariah. Pelanggan tetap akan menandatangani kontrak pinjaman dan bukan kontrak jual beli. Sudah pasti juga seluruh syarat-syarat dan rukun jual beli dalam Islam tidak dapat dijaga sama sekali dalam kandungan kontrak pinjaman. Oleh kerana itu, sudah jelas cara yang dicadangkan ini tidak boleh dipakai sama sekali. Apa yang perlu dilakukan adalah apabila anda
lsu-isu Perbankan dan Takaful r 15l berada dalam syarikat seperti itu, anda dan rakan-rakan Muslim perlu berusaha meyakinkan pihak pengurusan supaya memperkenalkan sistem pembiayaan secara Islam kepada seluruh kakitangan supaya kakitangan boleh memilih. Ia selaras dengan hasrat Malaysia menjadi pusat kewangan dan perbankan Islam antarabangsa. Hasrat ini tidak mencapai sasaran apabila syarikat swasta dan kerajaan menggunakan sistem konvensional dan menolak penggunaan sistem kewangan Islam. Fakta-fakta di bawah menunjukkan perkembangan tahap perbankan Islam yang sangat memberangsangkan. e8 I I Sehingga hari ini, sekitar 300 institusi kewangan Islam dan 80 pengendali takaful muncul di seluruh dunia. Jumlah aset bank-bank Islam dan jendela perbankan Islam di bank konvensional mencecah USD560 bilion. Mencapai Modal Pasaran Global Dow Jones Islamic Index melebihi USDI0 trilion Lebih 350 dana Islam ditubuhkan di seluruh dunia. ' Islamic private capital investments', terutamanya kalangan individu kaya di Timur Tengah sekarang mencecah USDl.5 trilion dan dijangka meningkat kepada USD2 trilion pada tahun 2010. Bank-bank Islam juga mampu membantu menyediakan produk seperti pembiayaan perumahan, kenderaan kakitangan dan banyak lagi. Bahagian keenam: Piniaman kakitangan Saya ingin berkongsi idea berkenaan kemudahan membiayai perumahan dan kereta yang kerap diberikan oleh majikan untuk kakitangannya. Sebagai asasnya, jenis pinjaman kakitangan yang diberi atas nama pinjaman adalah riba. Bagi mengelakkan hal ini berlaku, beberapa buah syarikat dan institusi kewangan Islam menawarkan kemudahan pembiayaan Islam kepada kakitangan mereka. Bagaimanapun, ramai majikan masih gagal menawarkan kemudahan 1
152 I Wang, Anda dan lslam pembiayaan Islam kepada kakitangannya walaupun institusi itu menawarkan produk-produk Islam kepada orang luar. Tidak dinafikan ini adalah perkara yang mendukacitakan terutamanya pada waktu wujudnya cara pembiayaan Islam yang dapat menggantikannya dengan berkesan serta hasrat Malaysia untuk menjadi sebuah pusat antarabangsa bagi kewangan dan perbankan Islam. Bagi institusi kewangan Islam dan syarikat yang mengambil berat keperluan kakitangan Islam, mereka perlu bertindak dengan tepat. Seperti diketahui, pihak majikan akan memberi kadar keuntungan khas buat kakitangannya dan sejurus kakitangan itu keluar, tiada lagi hak mendapat kadar istimewa tadi. Sebagai contoh, kakitangan dikenakan kadar 3 peratus bagi membiayai perumahan daripada majikan (terutamanya apabila majikan adalah bank), apabila anda berhenti berkhidmat, kadar maksimum seperti 8 peratus akan dikenakan kepada anda. Dalam kaedah pinjaman konvensional, ia memang mudah. Faedah sebanyak 3 peratus dikenakan sebagai kakitangan, dan kadar 8 peratus akan bermula sejurus apabila berhenti berkhidrnat. Bagaimanapun cara ini ditolak oleh Islam kerana kontrak yang digunakan antara kakitangan dan majikan adalah kontrak pinjaman. Ia menjadi pinjaman dengan riba sebagai tambahan. Langkah-langkah berikut boleh dilaksanakan oleh rnajikan bagi memperkenalkan pembiayaan Islam buat kakitangan mereka: l) Membiayai rumah siap - Majikan rnembeii rumah tersebut daripada pemilik asal dan menyewakan kepada kakitangannya dengan kadar boleh ubah (mestilah disebut di awal-awal kontrak sewaan). Kadar boleh ubah jenis ini harus digunakan dalam akad 'i.jarah'atau sewaan. Ini bermakna, pihak majikan menyewakan rumah itu kepada kakitangannya dengan kadar 3 peratus atau (sebagai contoh RM1 200 sebulan) selagi mana ia berkhidmat. Sejurus ia berhenti (apabila majikan adalah bank), jumlah sewaan akan dikaji mengikut harga pasaran. Cendekiawan Syariah dalam dan luar negara menyetujui cara ini. Sekiranya majikan bukan sebuah bank dan mendapati sukar meneruskan
lsu-isu Perbankan dan Takalul r 153 konsep ini selepas kakitangan berhenti, majikan boleh mendapatkan j anji daripada kakitangannya untuk membeli rumah tadi dengan harga yang ditetapkan sejurus selepas berhenti. Selepas itu, kakitangan mencari bank Islam bagi proses membiayai semula. 2) Membiayai rumah dalam pembinaan - Majikan membiayai rumah daripada kakitangannya menggunakan kontrak parallel istisna ' (kontrak pembuatan selari) iaitu: a. Pihak kakitangan telah membeli sebuah rumah yang sedang di dalam pembinaan dan telah membayar l0 peratus deposit kepada pemaju. Sekiranya rumah masih lagi dalam pembinaan, pihak kakitangan boleh memohon pembiayaan daripada majikannya. Menurut hukum Syariah, kakitangan ini berhak untuk menjual rumah yang sedang di dalam pembinaan ini. Bagi menepati hukum Syariah. pihak majikan perlu bersetuju untuk rnembeli rumah yang dalam pembinaan ini daripada kakitangannya. Dengan itu. pihak rnajikan akan membayar 90 peratus secara berperingkat. Bagi memastikan pihak majikan mampu meraih kembali peruntukannya, ia boleh menyewakan rumah yang telah ditempah itu kepada kakitangannya semula menggunakan konsep ijarah mawsufahfi az-zimnnh atau sewaan hadapan. Aturan seperti ini telah diluluskan oleh majlis penasihat b. d. Syariah beberapa buah bank Islam antarabangsa. Sekiranya majikan tidak mahu menghadapi semua kesukaran di atas, mereka boleh memberi kebebasan kepada kakitangan bagi membiayai perumahan dengan mana-mana institusi kewangan Islam yang ada, dan majikan hanya memperuntukkan sejumlah wang setiap bulan kepada kakitangannya (atas asas elaun) mengikut tahap kelayakan kakitangan. Ia hanya berjalan selama tempoh kakitangan berkhidmat. Apabila berhenti, saluran peruntukan akan ditamatkan. Ia lebih mudah.
154 r Wang, Anda dan lslam 3) Membiayai rumah dan kereta - Terdapat juga majikan bank yang membiayai kakitangan menggunakan konsep bai' bithaman ajil (BBA), iaitu bank membeli rumah ataupun kereta itu daripada kakitangannya dengan harga contoh RM200 000 secara tunai tetapi membayar kepada pemaju dan penjual kereta. Kemudian pihak majikan menjual semula kereta ataupun rumah kepada kakitangannya dengan harga RM200 000 dicampur 8 peratus keuntungan dibayar dalam tempoh 20 tahun, seperti disebut dalam kontrak. Bagaimanapun, sebagai kemudahan kepada kakitangannya, pihak majikan bank ini memberi rebate atau diskaun bersyarat. Syaratnya adalah sepanjang berkhidmat dengannya, kakitangan hanya perlu membayar 3 peratus sahaja (ini bermakna pihak majikan memberi diskaun sebanyak 5 peratus kepada kakitangan). Sejurus kakitangan itu berhenti atau keluar, kadar 8 peratus akan dikenakan tanpa diskaun. Konsep ini diluluskan oleh beberapa ulama Syariah di Malaysia, bagaimanapun, ia masih baru dan ulama seluruh dunia masih membincangkannya. 4) Membiayai rumah siap dan dalam pembinaan - Majikan menggunakan kaedah'musyarakah mutanaqisah' atau 'diminishing musyarakah'. Konsep yang membolehkan satu rumah dimiliki bersama oleh majikan dan kakitangan berdasarkan bahagian modal masing-masing, sebagai contoh majikan memiliki 90 peratus dan kakitangan memiliki 10 peratus. Sepanjang berkhidmat sebagai kakitangan, ia membeli secara berperingkat bahagian yang dimiliki oleh majikan dengan (sebagai contoh) harga RM1 000 bagi 5 peratus bahagian. Tetapi harga ini akan berubah kepada harga yang akan ditetapkan selepas kakitangan itu berhenti. Kesimpulannya, majikan mempunyai banyak cara menggunakan aplikasi itu. Cara nombor tiga adalah paling mudah. Manakala cara- cara lain memerlukan majikan mempelajari bagaimana mengurus aplikasinya.
lsu-isu Perbankan dan Takaful r 155 Tidak dinafikan, kebanyakan syarikat dan organisasi agak kurang berminat bagi menghadapi kesukaran memahami bagaimana cara pembiayaan Islam dilakukan. Hal ini adalah amat negatif serta boleh membantutkan perkembangan industri kewangan Islam yang sedang meningkat hari ini. Bahagian ketujuh: Gaj pefthidmatan dalam pinjaman (qadhul hasan) Definisi qardialahmenukar ataupun memindah hak milik aset ataupun wang daripada pemilik asal kepada pihak lain dengan syarat pihak lain itu memulangkan aset ataupun wang yang dipinjam tersebut ataupun yang sarna nilainya. Ia adalah memberi hutang dalarn bentuk wang ataupun meminjam barangan seperti meminjam kereta ataupun telefon bimbit kepada orang lain dengan syarat memulangkannya pada hari yang lain. Pinjanran ata:u 'qard'dalam Islam adalah merupakan satu kontrak yang diasaskan atas dasar bantu-membantu, sukarela (tabarru') dan belas kasihan kepada individu yang memerlukan. ee Nabi SAW berkata: " lndividu yang melepaskan kesukarun sattdaranya, maka Allah akan melepnskan pelbagoi kesukurannl,a di akhirnt..." (Riv'ayat Muslim) Sebuah hadis yang menggalakkan pinjaman tanpa faedah adalah: Rasulullah berkata "Aku nantpak pada multtm aku diperialankan (pada nmlam Isrs' Mikraj), tertulis di pirttu svurgo: satu sedekah dipergandakan pahalanya sebanyak sepuluh kali ganda, manakaLa 'c1ard'atau pinjaman tanpa faedah digandakan sebunyak lapan belns kali ganda..." (Direkodkan oleh lbn Majah, 2/812) Di dalam Islam, kontrak pinjaman ini tidak boleh dijadikan alat pemiagaan ataupun untuk meraih keuntungan. Bagi memastikan objektif kebajikan dan bantuan dalam 'qard' tercapai, Islam meletakkan kewajipan bagi setiap pinjaman wang (contohnya RM5 000) mestilah dipulangkan pada kemudian hari dengan jumlah yang sama tanpa sebarang tambahan dan manfaat lain yang dipaksakan ataupun dipersetujui. Sekiranya terdapat sebarang tambahan (contoh 3 peratus
L 156 r Wang, Anda dan lslam daripada jumlah RM5 000 sebagai bunga atau manfaat lain), ulama bersetuju ia adalah riba an-nasi'ah.r0o Isu kos perkhidmatan dalam pinjaman Walau bagaimanapun, implementasi 'Qardhul hasan' ini kerap kali tersasar daripada konsep asal pinjaman bersifat kebajikan sehingga menjadi dwitujuan, iaitu membantu dan meraih keuntungan di sebalik nama kos mengurus supaya ia rnenjadi halal. Keputusan Persidangan Akauntan Antarabangsa di bawah A.TAOIFI r0' menyatakan bahawa, semua faedah atau lebihan (daripadajumlah yang diberi pinjam) yang dipersetujui atau disyaratkan di dalam kontrak atau akad pinjaman dibuat pada awal kontrak ataupun dikenakan ketika kelewatan membayar balik pinjaman sama ada dalam bentuk wang, barangan dan apa-apa manf-aat adalah dilarang dan adalah riba.r02 Majlis Syariah AAOIFI dan hasil Keputusan Kesatuan Fiqh Islam Sedunia (pada sidangnya yang ketiga pada 1986M) berpendapat boleh mengenakan kos perkhidntatan dengan syarat ia adalah kos sebenar pengurusan teknikal sahaja. Resolusi mereka juga menyebut, adalah haram mengenakan kos yang lebih daripada kos sebenar. Para ulama daripada persidangan tadi menerangkan supaya cara bagi mengira dibuat setepat dan sebaiknya. Selain itu, keputusan mereka juga rnenyebut kos-kos tidak langsung seperti gaji pekerja, sewaan tempat dan tanggungan lain-lain institusi itu tidak boleh dimasukkan dalarn kos mengurus pinjaman.ror Hasilnya, perlu kita fahami bahawa sebarang kos memberi khidmat dan mengurus yang diletakkan seperti 2 peratus, 3 peratus ataupun 4 peratus daripadajumlah pinjaman dengan alasan ia adalah kos mengurus tidak boleh diterima. Majlis Penasihat Syariah Dunia di AAOIFI menyebut "lt is not pennitted to linkthe charge to the antountwithdrawn (given)." toa Kerana peratusan yang dikaitkan dengan jumlah pinjaman ini menyebabkan junlah kos mengurus yang pada asalnya adalah sama (kerana menggunakan alatan dan sistem yang sama). menjadi berubah- ubah mengikut jumlah pinjaman yang diberi. Inilah riba yang
lsu-isu Perbankan dan Takaful I 157 \ berselindung di sebalik nama kos mengurus dan qardhul hasan namanya. Contohnya, kos pengurusan sebenar bagi setiap transaksi adalah sebanyak RM500 yang melibatkan penggunaan komputer, peguam, cukai setem dan lain-lain kos sebenar mengurus pinjaman atas asas 'qardhul hasan'. Dalam keadaaan ini individu yang merninjam, tanpa mengira berapa jumlah pinjaman mereka dikenakan jumlah kos sebenar mengurus yang tetap dan tepat iaitu RM500. Bagairnanapun, apabila diletaklian satu jurnlah peratusan seperti 2 peratus dan lainnya, jumlah kos mengurus tadi sudah pasti akan berubah mengikut jumlah pinjaman yang diberi. Kos mengurus menjadi kos faedah dan riba yang dikenakan bagi setiap sen duit atau wang yang dipinjamkan. Mesej yang ingin saya sampaikan ini tidak lain adalah untuk memastikan nama qardhul hasan dan fatwa oleh ulama sedunia berkenaan keharusan kos pengurusan atas pinjaman tidak disalahgunakan atau disalal-rfahami. Keadaan umat Islam memilukan apabila aktiviti berhutang menjadi asas kehidupan masyarakat hari ini. Ia memang harus bagi mereka yang tidak berkemampuan, tetapi ia sering menjadi kaedah dan teknik yang terbaik (seperti didakwa) bagi mencapai keuntungan dan mengekalkan kekayaan syarikat ataupun individu. Maka lahir ramai individu yang berkemampuan membayar secara tunai, tetapi sr-rka berhutang dalam membeli kereta dan rumah. Alasan mereka, membayar secara tunai adalah rugi. Inilah fenomena kurang sihat yang dianggap sihat oleh masyarakat hari ini. Ia berpunca daripada kurangnya maklumat berhutang walaupun berkemampuan. Dalam konteks semasa, kita dapat melihat bagaimana ramainya peminjarn-peminjarn yang enggan membayar hutang belajar, rumah, kereta, syarikat, ada yang rela digelar muflis asalkan tidak perlu membayar jumlah hutangnya yang menirnbun. Ia kelihatan enak untuk tidak mernbayar hutang di dunia, tetapi ia menjadi rnalapetaka di akhirat.
I I Ii- 158 r Wang, Anda dan lslam Bahagian kelapan: Denda lambat bayar di bank lslam mirip konvensional? Telah saya sebutkan sebelum ini di dalam praktis perbankan Islam yang mengenakan sejumlah wang sebagai denda itu sebenarnya adalah dianggap bayaran kos rugi (ta'widh atal compensation) yang dihadapi oleh bank akibat pelanggan tidak membayar hutangnya kepada bank dalam waktu yang telah dijanjikan. Pembacaperlu membezakan bayaran ganti rugi yang dikenakan oleh bank-bank Islam dengan penalti oleh bank konvensional. Ganti rugi ata* compensation yang dikenakan oleh bank Islam adalah terhasil daripada prosesjual beli dengan bayaran ansuran yang dijanjikan pada waktunya. Manakala penalti bank konvensional adalah hasil daripada kontrak pinjaman semata-mata. Menurut sebahagian ulama seperli Syeikh MustafaAz-Zarqa, Syeikh Muhammad Sadiq Ad-Dharir, Sheikh Abdullah Bin Mani', Majlis Penasihat Syariah Bank Islam Jordan, dan Fatwa persidangan dallah Al-Barakah (Dr. Muhyidin Al-Quna Daghi, Musykilat ad-Duyun al- Mutaakhirat, International Syariah Dialogue, BNM, 8 Nov 2006), keharusan ini berdasarkan 'Maslahat Mursalat' dan tindakan mengenakan gantirugi ini adalah harus bagi menyekat orang ramai mempermainkan bank-bank Islam dengan sengaja tidak membayar atau melewatkan bayaran walaupun ketika mempunyai wang. Ia dinamakan mumatil yang disebut oleh Nabi SAW: dt cl &. Ertinya: "Penangguhan sengaja (daripada membayar hutang) oleh orang yang berkemampuan adalah satu kezaliman." (Riwayat Al- Bukhari, no 2167, 2/799) Memandangkan lemahnya amanah manusia untuk membayar hutang mereka dan bagi menyekat mudarat besar daripada berlaku kepada bank- bank Islam dan juga pemiutang, apabila bayaran ansuran yang dijanjikan tidak dilangsaikan pada waktunya, ta'widh (gantirugi) akan dikenakan. Sebahagian ulama mengharuskan jumlah gantirugi ini digunakan oleh
lsu-isu Perbankan dan Takaful r 159 bank dengan syarat ianya adalah jumlah sebenar kerugian. Sebarang wang lebih daripada kerugian sebenar tidak boleh digunakan oleh bank- bank Islam. Manakala sebahagian besar ulama lain berpendapat bahawa ta'widh yang dikenakan oleh bank-bank Islam ini (menurut majoriti ulama sedunia) adalah tidak boleh dimasukkan di dalam pendapatan bank Islam, malah mestilah diagihkan untuk tujuan kebajikan kepada orang miskin dan faqir sahaja. Inilah yang dilakukan oleh kebanyakan bank- bank Islam di Malaysia seperti Asian Finance Bank Berhad, Kuwait Finance House (Malaysia) Berhad, Al-Rajhi Banking And Investment Corporation (Malaysia) Berhad dan RHB Islamic Bank Berhad. Saya hanya menyebut nama-nama ini sahaja kerana saya tidak mengetahui kaedah yang digunakan oleh bank-bank Islam lain. Bagi bank-bank Islam yang saya sebutkan namanya ini. mereka lebih cenderung untuk menuruti keputusan majoriti ahli Majlis Kesatuan Fiqh Sedunia. Konsep yang digunakan adalah konsep sedekahkan duit (ta'widh atau compenstttion) kepada faqir miskin adalah dibuat atas konsep lltizam at-tabarnr'yang disebut di dalam kitab fiqh mazhab Maliki. Ia bermakna sernua pelanggan memberikan komitmen jika ia gagal memenuhi janji untuk membuat pembayaran hutangnya kepada bank dalam waktu yang telah dipersetujui. Ia berjanji akan bersedekah dan melantik pihak bank untuk mengagihkannya. Bagaimanapun, tidak dinafikan bahawa terdapat beberapa buah bank Islam di Malaysia mengambil pandangan ulama yang lebih ringan, iaitu mereka tidak mengehadkan penggunaan wang ta'widh (compensation) kepada faqir miskin sahaja. Justeru, sebahagian bank Islam mengambilnya dan digunakan untuk kegunaan mereka. Perkara ini mungkin telah disahkan harus oleh majlis penasihat Syariah masing- masing. Justeru, ia telah selesai dengan ijtihadmajlis penasihat Syadah masing-masing. Siapa yang memantau? Di kebanyakan bank Islam, jabatan Syariah dan majlis penasihat Syariah
! 160 r Wang, Anda dan lslam yang akan memantau. Malah keputusan majlis penasihat Syariah juga mewajibkan akaun yang diasingkan bagi tujuan ini. Hasilnya, setiap jumlah yang terkumpul daripada ta'widh akan terus masuk ke akaun khas seperti charity contohnya. Ia pula tidak boleh disalurkan kepada charity kecuali setelah disahkan layak oleh majlis penasihat Syariah. Ini bagi mengelakkan berlakunya pilih kasih dan kronisme dalam pembahagian. Inilah yang dilakukan di Asian Finance Bank (eatar Islamic Bank Malaysia). Kesimpulannya, isu ini dibawa ke persidangan fiqh Malaysia dan sedunia. Keputusannya, bagi menyekat kecuaian sengaja ini, maka diharuskan mengenakan denda ta'widh dengan syarat ianya hanya I peratus sahaja. Ia tidak bersifat compounding. pembaca perlu faham bahawa penalti yang dikenakan oleh bank konvensional adalah compounding iaitu penalti ini akan dimasukkan dalam jumlah pinjaman dan jika kena penalti lagi, maka peratusan penalti akan disandarkan kepada jumlah pinjaman asal yang ditambahkan dengan penalti. Ini zalim dan amat menindas. Bahagian kesembilan: Status pemilikan aset sebelum meniual Soalan: Saya mengkaji dokumen S&P dan geran rumah abang saya tentang pembelian rumah ini daripada sebuah bank yang mendakwa menggunakan Islamic Financing. Namun ada perkara yang saya lihat tidak betul (daripada kaca mata saya). Mungkin Ustaz yang arif boleh menjawabnya, semoga hati saya tenang. Dalam geran sebenarnya kita tidak beli daripada bank. Sebaliknya, pertukaran nama adalah daripada pemaju kepada nama pemilik rumah. Kalau geran rumah dijadikan ukuran pertukaran pemilikan maka sebenarnya rumah itu dibeli oleh pihak kita dengan pemaju. Pihak bank ridak ada. Jawapan: Perkara ini telah dibincangkan oleh ulama seluruh dunia. Keputusan dan fatwa mereka terutamanya majlis penasihat Syariah di Malaysia memberikan keringanan dalam hal
l lsu-isu Perbankan dan Takaful I 161 'nama pada geran tanah', kerana ia hanya dianggap sebagai formaliti dan prosedur sahaja. Ia tidak menjejaskan proses 'qabadh' kerana pertukaran milik telah berlaku secara 'qabadh hukmi'(yang bermaksud pemilikan aset oleh bank tersebut telah selesai sebelum ia dijual semula. (Rujuk 'Aqd Al-Bai', Syeikh Mustafa Az-Zarqa, dengan tambahan) Proses pertukaran ini telah diiktiraf apabila hak ke atas aset boleh dibuktikan melalui dokumen S&P Agreement, Power ofAttorney dan cas aset daripada pelanggan kepada pihak bank. Tatkala ilut, 'beneficial ownership ' aset itu telah menjadi milik bank. Justeru, dalam Islam, meskipun 'title' dan nama pada geran tanah atau rumah belum selesai diproses di pejabat tanah, aset tersebut sudah boleh dijual beli ataupun disewakan kerana yang menjadi rujukan Islam adalah akad dan juga pemilikan. Menurut fiqh Islam, pengesahan hak milik (possession) boleh dibuat dalam pelbagai bentuk bergantung kepada aset, sebagai contoh 'at-takhliyah' atau mengosongkan rumah, serahan kunci dan lain-lain. Islam adalah fleksibel dalam hal ini selagi kepentingan dan hak kedua-dua pihak terjamin. Proses pertama, bank beli. Kemudian, kita beli dengan bank dengan harga ansuran. Bank dari segi faktanya telah merancang aktiviti ini, apakah ini dibenarkan oleh syarak? Setakat pembacaan saya yang kurang arif, ramai ulama mengharamkan pembelian bersyarat, yang mana pihak bank membeli dengan syarat kita kena beli dengan ansuran. Saya lupa hadis ini. Tapi bagaimana mungkin kita melakukan dua jual beli dalam satu akad, iaitu daripada maftrum hadis. Jadi mengapa di dalam geran tidak ada semua ini? Benar, perancangan bank untuk menjual semula juga telah dibahaskan panjang lebar oleh ulama seluruh dunia. Sheikh Dr Abd Sattar Abu Ghuddahl05 menerangkan proses peranc an gan tersebut digelar sebagai' at - t afahum al -j an i b i' Soalan: Jawapan:
162 r Wang, Anda dan lslam atau persefahaman sampingan antara bank dan pelanggan. Ia diperdebatkan oleh para ulama dan akhirnya kebanyakan ulama di timur tengah dan Malaysia bersetuju tetapi dengan syarat: (a) Dokumen persefahaman sampingan itu tidak dianggap sebagai kontrakjual beli, tetapi hanyalahjanji daripada satu pihak untuk menjual atau membeli sahaja. Dalam praktis di Malaysia, dokumen ini dipanggil Master Facility Ag re ement danadakalanya klausa persefahaman tadi dimasukkan terus di dalam Letter of Offer ( LO). Justeru itu, LO dan Master Facility Agreement (MFA) dianggap sebagai al-mufahamah dan kontrak sebenarnya berlaku secara bay al-mu'atuh.t06 (b) Akad S&P di anrara kedua-dua bank dan pelanggan mestilah tidak memasukkan sebarang ikatan antara dua transaksi jual dan beli semula (linkage between two contracts), bagi mengelakkan larangan dua akad dalam satu. Ini bermakna, MFA bukanlah satu akad tetapi hanya janji. Akad sebenar penjualan dan pembelian adalahAsset Sale Agreement (ASA) danAsset purchase Agreement (APA). Kedua-dua kontrak ini tidak boleh ditautkan antara satu sama lain bagi mengelakkan dua transaksi dalam satu. Tiada pembelian bersyarat dilakukan dalam akad yang dibuat oleh bank-bank Islam. Setiap ASA dan ApA dibuat secara berasingan tanpa ikatan antara satu sama lain. Cuma persefahaman diikat dalam MFA dan LO. Ia telah diijtihadkan oleh para ulama tempatan dan antarabangsa sebagai harus dengan syarat-syarat yang disebutkan di atas. Soalan: Begitu juga dengan S&P. Tidak ada perkara yang jelas
Jawapan: Soalan: Jawapan: lsu-isu Perbankan dan Takaful r 163 tentang bank memiliki rumah tersebut. Persoalannya, kalau dalam geran tak betul cara mu'amalatnya dan dalam S&P tak jelas akadnya, maka di mana akad yang benar? Dalam S&P sangat jelas siapa yang menjual dan siapa yang membeli. Para ulama telah menasihatkan seluruh bank-bank Islam di Malaysia agar menyebut dengan teliti aset yang dijual dan dibeli. Secara praktisnya, saya melihat syarat- syarat ini dipatuhi. Saya tidak pasti bagaimana saudara menyebut tiada. Ini kerana, akad atau kontrak itulah sebagai pemindahan milik dalam Islam. Ia juga diiktiraf oleh undang-undang Malaysia. Selain itu, PA dan 'Charge ' (ika perlu) tadi. Ia telah dibincangkan teliti oleh para penasihat Syariah, malah setiap baris dalam dokumen MFA, ASA, APA, PA, Charge, Debenture dan lain-lain, semuanya telah disemak satu demi satu dan dipastikan kesan setiap satu dokumen terhadap hukum Islam. Justeru, tidak perlulah merasa ragu lagi. Tidakkah proses yang dilakukan oleh bank itu sebenarnya helah untuk mengelak riba? Sama ada helah atau tidak, ia adalah cara yang mampu dilakukan ketika ini bagi memastikan setiap akad, hak milik, 'dhoman' terhadap aset telah dipenuhi dalam setiap transaksi. Perlu difahami bahawa tidak semua helah mengelak riba itu haram. Malah ternyata dalam hadis bagaimana Nabi SAW sendiri pernah mengajar melakukan teknik helah ini bagi memperkemaskan akad untuk menukar transaksi daripada haram kepada halal. Imam al-Bukhari juga menamakan bab yang mengandungi hadis ini sebagai "Kitab al-Hilah". Sebagai contoh, hadis: Jr-; Ju; *;*.i'r;'; v LA, *ij 4 Nt Jy, q t'"1 'o', J'*'r'$Lt "i,r, : J\r (5,;'# l, ', ,. ".i alJl ,lp r Jl t !t. rtr o a /-rPrlJr t/f
164 r Wang, Anda dan lslam ) 4r Jr' Ju, ijGU *il1;*otJu r-r^ L> n-ol ,-tJ! pl -i ".tl ,-tJtt Ertinya: Dari Abu Hurairah ra., sesungguhnya Rasulullah SAW mengupah seseorang semasa di Khaybaa maka dia datang sambil membawaThmar janib,lalu Nabi bertanya, "Adakah semua tamar daripada Khaibar sebegini?" Jawab I e laki it u, " Ti dak, s e s un g g uhny a kami me n g amb i I ( m e nuka r ) satu sa' (3 kil daripada tamar kami dengan mengambil2 sa' (6 kg) tamar yang elok, dan kami juga menukar 2 sa' (6 kg) tamar ini dengan 3 sct' (12 kg)." Nabi bersabda, "JANGAN KAMU LAKUKAN ITU (kerana ia Riba al- Fadhl), dan juctllah terlebih dulu (tamar yang kamu miliki itu dan dapatkan dirham) dan kemudian (dengan dirham itu), belilah tamar janib itu." (Riwayat Al-Bukhari, no 400I , 4/1550) . c . tt c )l N b (_(_u t. .! Lr-aJ .3 .," r1 Lihat bagaimana Rasulullah mengajar untuk berhelah, kerana apabila tamar ditukar dengan tamar, Nabi SAW sebelum ini telah mensyaratkannya agar dibuat dalam satu masa dan sama timbangan bagi mengelakkan riba al-fadhl dan riba an-nasi'ah.Ini bermakna tindakan lelaki tadi yang menukar 3kg tamar dengan 6kg tamar yang berlainan jenis adalah haram dan riba. Bagi mengelakkan riba itu, Nabi SAW mengarahkan agar menjual tamar yang dimiliki terlebih dulu, kemudian apabila telah mendapat duit bayaran barulah membeli tamar yang berlainan jenis yang dikehendaki tadi. Dengan demikian ia terselamat daripada riba walaupun hasil daripada transaksi tadi adalah sama. Bahagian kesepuluhl Membeli aset yang dilelong Ada pihak yang keliru dengan hukum membeli barangan lelong kerana ia dianggap membida atau berlawan harga dengan orang lain untuk membeli barang tersebut. Ada yang tersilap faham hingga menganggap ,.
lsu-isu Perbankan dan Takatul r 165 sistem jual beli ini dilarang di dalam Islam. Malah ada yang pelik apabila mendapati bank Islam turut melelong aset yang gagal dibayar oleh pelanggannya. Sebenarnya, jualan secara lelong adalah diharuskan di dalam Islam. Bank juga berhak menjualnya kerana ia adalah miliknya secara sah menurut undang-undang. Menurut Syariah, bank Islam akan merampas rumah itu kerana ia telah dijadikan cagaran oleh si pembeli untuk membayar hutangnya kepada bank. Apabila pembeli tidak mampu membayar, bank Islam berhak merampas rumah yang dicagar dan dijual. Hasil jualan yang melebihi jumlah yang ditetapkan oleh bank akan dipulangkan kepada pelanggan. Adapun dalam hal bank konvensional melelong, ia juga dikira harus, kerana sebab yang sama iaitu pelanggan telah mencagarkan rumahnya kepada bank sebagai jaminan ia akan bayar hutangnya kepada bank itu. Maka bank berhak ke atas rumah itu untuk menjualnya secara lelong. Harus juga untuk kita membeli harta yang halal daripada bank konvensional sebagaimana harus untuk kita berurusan dengan orang bukan Islam dalam perniagaan halal dan membeli item yang halal daripada mereka. Lelong juga tiada unsur belian di atas belian yang diharamkan dalam Islam, kerana apabila harga disebut, proses ijab dan qabul masih belum termeterai. Proses 'qabut'(penerimaan) oleh si penjual (bank) masih belum muktamad. Oleh kerana itu, adalah harus bagi pihak lain menawarkan harga lebih tinggi selagi pihak bank belum memeterai akad jualannya. Bagaimanapun jika ia telah termeterai, sebarang proses lelong dan menerima tawaran oleh pihak lain adalah haram dan termasuk dalam beli atas beli yang ditegah dalam Islam. Larangannya jualan seperti ini disebut jelas oleh Nabi SAW: 4 n Jte r(tx;-\. Ertinya: " Dan ianganlah seorang kamu membeli di atas belian orang lain..." (Riwayat Malik, no 1189)
I\- 166 r Wang, Anda dan lslam Cuma, apa yang anda perlu berhati-hati ketika membeli rumah lelong adalah keadaan rumah tersebut yang biasanya amat teruk, cukai- cukainya yang tidak berbayar, bil air dan elektrik juga mungkin banyak tertangguh dan tertunggak. Pastikan terlebih dahulu ia ditanggung oleh siapa dan jumlahnya jika boleh, jika dibimbangi unsur gharar atau ketidaktentuan akan berlaku yang boleh menyebabkan akad menjadi syuhbah. Islam menghalalkan jualan secara lelong berdasarkan hadis Jabir: Nabi SAW pernah mengambil seorang hamba lalu berkata : "Siapa yang ingin membeli hamba ini dariku?" Kemudian Nu'aym ibn 'Abd- Allah telah membelinya daripada Nabi SAW. Imam Ibn Hajar menyatakan bahasa Ibn Battal menegaskan ayat tawaran Nabi tadi adalah satu bentuk lelong terbuka dan tertakluk kepada siapa yang mampu memberikan harga tertinggi.to, Imam al-Bukhari juga memasukkan hadis ini di dalam bab "Baab bay'al-Muzaayadah ertinya, jualan secara lelong. Berikut pula adalah soalan yang pernah saya terima berkenaan lelong yang dilaksanakan oleh bank Islam: Soalan: Ustaz, mengenai lelong, jika bank lslam merampas dan melelong rumah atau harta lain maka wang lebihan akan dipulangkan kepada si penggadai setelah ditolak semua baki. Bagaimanajika kes berkurangan pula harga lelongan itu? Adakah kes boleh dikatakan bank lslam ada unsur menindas jika memaksa si penggadai yang kesempitan terpaksa pula menjelaskan baki tanpa keredhaannya? Jawapan: Nasihat awal saya, semua pembaca mestilah membaca jawapan saya ini dengan cermat dan jangan melompat bacaan agar dapat memahami isu dengan baik. Jawapan saya seperti berikut: Pertama: Terus-terang saya katakan, inilah akibat tidak membaca kontrak yang ditandatangani dengan faham, terlalu mudah tersilap faham dan akhirnya menuding jari kesalahan kepada pihak lain.
lsu-isu Perbankan dan Takaful t 167 Ia memang satu kebiasaan bagi ramai orang. Menahkan kesilapan diri dan mendakwa kesilapan sentiasa berada di sisi orang lain. Sikap sebegini perlu disemak kembali di kalangan umat Islam, jika tidak permusuhan dan pertengkaran akan semakin menjadi virus di kalangan masyarakat. Kedua: Soalan tidak memfokuskan kepada satu jenis pembiayaan, justeru sukar untuk saya memberikan jawapan tepat dan ringkas bagi menjawab kerana tidak tahu pembiayaan apa yang dibuat dan apa akad yang ditandatangani. Penyoal hanya memukul rata dengan kata-kata'Jikabank Islam merampas dan melelong rumah atau harta lain", sedangkan pembiayaan rumah oleh bank-bank Islam mungkin sahaja menggunakan akad ijaroh, musharakah atau bai bithaman ajil. Selain itu, istilah 'merampas' yang digunakan juga menunjukkan kelemahan besar oleh pelanggan. Bank Islam tidak merampas, mereka cuma mengambil hak mereka. Ini kerana aset tersebut telah dicagarkan oleh anda sendiri, bererli anda telah melakukan akad dengan bank Islarn yang menyatakan: "Saya cagarkan aset ini kepada bank jika saya gagal membayar hutang saya kepada bank dalam tempoh yang ditetapkan." Sudah tentu ayat yang terdapat di dalam kontrak tidak sebagaimana yang saya jelaskan di atas kerana kontrak dibuat di dalam bahasa Inggeris dan ia bukannya dalam dua baris perkataan seperti di atas. Justeru, baca dan fahamilah akad anda! Setiap akad memberikan kesan berbezadari sudut Islam. Justeru soalan ini tidak jelas disebabkan yang bertanya sendiri tidak pernah sedar apakah jenis akad yang dimeterai. Berikut saya terangkan sedikit kesannya:
168 r Wang, Anda dan lslam l. Produk pembiayaan rumah berkonsep Bai'Bi Thaman Ajil (BBA) Jika pihak bank menggunakan akad Bai' Bi Thaman Ajil (BBA) iaitu pembelian rumah atau apa-apa aset lain dengan harga tangguh dan beransur, apa yang berlaku dari sudut akad untuk produk ini secara ringkas adalah: r) 2) 3) Purchase agreement atau akad belian: Dengan akad ini, pihak bank Islam membeli aset atau rumah daripada anda dengan harga RM90 000 (contoh) secara tunai. Biasanya bayaran ini akan terus disampaikan kepada pemaju atau penjual pertama. Sale Agreement ataru akad jualan: Dengan akad ini, bank Islam akan menjual aset atau rumah tadi pula kepada anda dengan membenarkan bayaran ansuran dengan harga RMl80 000 dalam tempoh 20 tahun. Limited declaration of trust & chargez Secara ringkas akad ini dianggap sebagai cagaran yang dilakukan oleh anda kepada pihak bank. Atau dalam bahasa mudahnya, cagaran sekiranya anda gagal menyempurnakan hutang anda tadi. Disebabkan anda telah beli rumah ini daripada bank dengan bayaran tangguh, maka pihak bank Islam telah diberi kuasa olehANDA SENDIRI untuk mengambil rumah atau aset ini untuk menampung hutang anda yang tertangguh dan terbengkalai. Sebagai contoh mudah, lafaznya sekali lagi adalah "Saya cagarkan aset ini kepada bank jika saya gagal membayar hutang saya kepada bank dalam tempoh yang ditetapkan." Hasilnya jika anda gagal, pihak bank akan menjual atau melelong kepada pihak ketiga jika harga kurang daripada jumlah hutang keseluruhan anda iaitu RM180 000. Katalah lelong itu hanya dapat RM130 000. Dari sudut Islam ia sangat jelas, cagaran hanyalah untuk menutup hutang anda
'l lsu-isu Perbankan dan Takaful r 169 tadi. Dalam kes cagaran itu tidak cukup nilainya, sudah tentulah dari sudut Syariah dan undang-undang Malaysia, pihak bank Islam berhak untuk menuntut baki RM50 000 daripada anda. Tiada kezaliman, tiada penindasan, tiada rampasan. Semuanya telah dimeterai oleh anda dan dipersetujui. Jika anda tidak redha, jangan tandatangan. Itu sahaja. Terdapat banyak sebab mengapa dokumen ini perlu ditandatangani, namun saya belum cukup masa untuk rnenulisnya. Penerangan secara lisan adalah lebih mudah daripada menulisnya. Pembiayaan rumah berkonsep ljarah Thumma Al-Bai ataru Ijarah Muntahiyah Bi Tarnleek Jika produk pembiayaan bank Islam itu menggunakanakad ijarah thumma al-bai (sewaan yang diakhiri dengan jualan atau diakhiri dengan pernilikan), ini bermakna pihak bank adalah pernilik rumah atau aset itu (walaupun di dalam geran tertulis nama pelanggan. Ini kerana, pihak bank diiktirafdi dalam Islam sebagai pemilik manfaat rumah akibat kontrak penyerahan hak yang telah pelanggan tandatangani, iaitu 'Limited Declaration of Trust'dan jtga'Charge') Justeru pastikan kefahaman anda selaku pelanggan dengan semua akad yang ingin ditandatangani. Secara mudahnya, antara dokumen utama dan kontrak-kontrak yang akan disediakan oleh bank bagi produk pembiayaan ijarah thumma al-bai atau ijarah muntahiyah bi tamleek ini adalah: l) Letter of offer atau surat tawaran: Dokumen ini dianggap sebagai bukan akad di dalam Islam. Ia hanyalah tawaran pihak bank untuk menjalani transaksi ijarah thumma al-bqi alau ijarah muntahiyah bi tamleekbagi membolehkan pelanggan mendapatkan aset yang dikehendaki. 2) Purchase agreement atau akad belian aset: Akad ini adalah bukti pihak bank membeli aset atau rumah yang sedang dalam pemilikan anda. Harga yang termaktub di dalam akad ini
170 r Wang, Anda dan lslam lr biasanya adalah harga permohonan pembiayaan contohnya RM90 000. Limiteddeclaration of trust & charge: Akad ini memberikan kuasa dan hak milik manfaat aset yang dipegang oleh anda sebelum ini kepada pihak bank kesan daripada pembelian aset oleh bank. Dengan temeterainya dokumen ini, pihak bank dianggap sebagai pernilik rumah dan mempunyai hak menjual rumah itu kepada anda atau menyewakannya. 4) Biasanya bagi menguatkan lagi hak milik bank ke atas aset, anda juga akan menandatangani dokumen'charge' alau cagaran hak rumah kepada bank. Ini adalah relevan dari sudut undang-undang negara tetapi tidak begitu diperlukan dari sudut Syariah. Bagaimanapun, kewujudannya tidak mengganggu kesahihan akad utama kerana ia sebagai 'tabi' sahaja menurut Qawaid Fiqlt. Ijarah Agreement atau akad sewaan: Setelah pihak bank punyai hak milik ke atas aset tadi, anda dan bank akan mengikat kontrak sewa (bank menyewakan aset itu kepada anda). Ini bererri dengan akad ini anda menyewa rumah, kereta dan lain-lain bentuk aset yang terbabit daripada bank Islam tadi untuk tempohz0,25 atau 30 tahun (sebagai contoh jika ia rumah, andalah yang akan memilikinya). Dalam akad ini akan dinyatakan berapakah jumlah sewaan s) pada tahun pertama, kedua. ketiga dan seterusnya. Purchase undertaking atau janji untuk membeli aset: Ini adalah satu akad janji yang akan ditandatangani oleh pelanggan kepada bank Islam. Dengan termeterainya akad ini bermakna pihak pelanggan telah berjanji akan membeli aset yang disewanya ini di akhir tempoh sewaan nanti. Harga belian yang dijanjikan hanya akan ditentukan ketika pembelian akan dibuat. Justeru dalam dokumen janji ini, formula tertentu akan diletakkan sebagai harga belian kelak. Hal ini telah disemak oleh para ulama Islam dan ia diterima oleh ulama dunia. Ia dinamakan 'unilateral promise'atau 'Al-Wa'd min Tarafin Wahid'.
lsu-isu Perbankan dan Takalul r 171 Situasai Pelanggan Bermasalah atau Ingin Menamatkan Segera Sewaan Dalam akad ijarah di atas tadi telah termaktub bahawa jika tiba-tiba anda gagal membayar sewaan bulanan selama beberapa bulan (ditentukan di dalam akad, biasanya melebihi 6 bulan), pihak bank berhak untuk membatalkan sewaan ini dan pelanggan terikat dengan janjinya tadi, iaitu membeli aset ini dengan harga yang akan ditetapkan menggunakan formula yang telah disepakati. Cara ini adalah halal dan sah disisi syarak dan dipersetujui oleh ulama dunia. Jika pihak pelanggan berdegil tidak mahu membeli walaupun sudah berjanji sebelum ini, barulah pihak bank akan pergi kepada proses lelong atau menjualnya kepada pihak ketiga. Mengapa bank Islam layak melakukan kerja ini? Jawapannya, kerana aset tadi adalah miliknya. Tidak timbul isu bank Islam merampas sebagaimana yang dituduh oleh penyoal tadi. Bank Islam hanya menjual atau melelong asetnya sendiri setelah anda atau pelanggan melanggar janji. Jadi siapa yang zalim di sini? Pihak bank akan melelong aset ini kepada umum (setelah dibawa ke mahkamah atau sebelum, tertakluk kepada polisi bank), dan jika harga ieiong lebih daripada jurnlah sewaan keseluruhan (contohnya anda bersetuju untuk sewa 25 tahun, tiba-tiba anda tersangkut membayar pada tahun ke l0), niaka Majlis Penasihat Syariah Dunia di bawah naungan Kesatuan Perakaunan dan Kewangan Islam Dunia (AAOIFI) telah bersetuju membenarkan pihak bank Islam menjual kepada penyewa yang telah berjanji akan beli tadi (individu yang sama melanggar janji sewa) dengan meletakkan harga menurut salah satu daripada dua cara berikut: a. Pihak bank menjual aset tadi kepada pelanggan dengan harga jumlah terkumpul keseluruhan sewaan berbaki yang dijanjikan. Biasanya ia menurut formula yang telah disepakati oleh kedua belah pihak di awal kontrak 'Purchase Undertaking' tadi. Bagi memudahkan kefahaman, harganya adalah 'outstanding principal'atau sama dengan jumlah pinjaman pokok yang berbaki sahaja.
172 a Wang, Anda dan lslam Tiada sebarang kezaliman di sini. Kedua-dua pihak telah bersetuju dan pihak bank Islam hanya mengambil harga yang sepadan dan tidak mengambil jumlah 'outstanding profit' (menurut istilah bank konvensional) lagi. Hal ini disahkan harus menurut Syariah. b. Pihak bank juga dibenarkan menjual aset itu kepada pelanggan atau pihak lain (melalui proses lelong) dengan menggunakan harga pasaran semasa. Jika item (a) dibuat, kes selesai di sini, dan pihak pelanggan telah membeli terus daripada bank dan kini pihak pelanggan mempunyai hutang akibat pembelian tadi. Jika item (b) dibuat, serta wang hasil jualan lelong itu melebihi jumlah 'outstanding principal' yang dikehendaki oleh bank, bakinya akan diserahkan semula kepada pihak pelanggan. Namun jika harga pasarannya tidak sampai mencecah jumlah yang sepatutnya, pihak bank Islam mempunyai dua pendekatan di sini. Terdapat bank Islam di Malaysia yang menghalalkan sahaja baki ini, dan terdapat bank Islam yang lainnya menuntut bakinya daripada pelanggan. Apakah asas yang membolehkan bank Islam membuat tuntutan ini? Jawapannya adalah janji beli yang dibuat oleh pelanggan tadi. Contohnya, pelanggan yang sudah berjanji ingin membeli dengan harga RM60 000 tiba-tiba enggan lalu menyebabkan bank terpaksa melelong kepada pihak ketiga hanya dengan harga RM50 000. Justeru, pihak bank adalah harus dari sudut Syariah untuk menuntut baki RM10 000 daripada pihak pelanggan kerana janjinya tadi. Lihat, inilah perbincangan letak duduknya situasi soalan jika akad berdasarkan akad ijarah thummah al-bai. Kesimpulan Tindakan bank Islam untuk melelong dan menuntut baki daripada pelanggan adalah sah, menepati Syariah, tidak zalim dan menindas. Pelangganlah yang zalim kerana menafikan hak bank Islam walaupun
lsu-isu Perbankan dan Takaful a 113 mereka telah mempersetujui dengan kontrak dan janji. Fahamilah.
Banyak lagi akad berbeza seperti musyarakah mutanaqisah atal 'diminishing musyarakah', tav,arruq dan lain-lain. Semuanya mempunyai kesan berbeza dan ia telah disemak oleh ulama Syariah dan dipersetujui oleh pelanggan di awal kontrak. Justeru, baca dan fahamilah kontrak! Bahagian kesebelas: Rumah terbengkalai, bank lslam tuntut bayaran: Wajarkah? Soalan: Saya menghadapi masalah projek rumah terbengkalai. Rumah sepatutnya siap pada tahun 2003 namun sehingga sekarang ia masih terbengkalai. Saya mengambil pinjaman men g g unakan konsep b ai b i thanrun aj i l. Menurut perj anjian, setelah dua tahun saya perlu membayar '.full monthlv payment'. Pada tahun 2006 saya telah meminta kurang bayaran kerana projek masih terbengkalai. Alhamdulillah pihak bank bersetuju tetapi hanya untuk dua tahun. Ini bermakna pada tahun 2009 sekali lagi saya perlu nrembayar full monthly payment. Lihat pada keadaan proiek tersebut nampaknya sehingga tahun 2009 masih lagi belum siap. Pihak pemaju pun seperti hendak melarikan diri. Minta pan<iangan ustaz yang arif tentang kewangan Islam ini, apa hak saya dan apa yang patut saya lakukan. Jawapan: Jawapan dan respon ringkas yang mampu saya utarakan adalah seperti berikut: Pertama: Saudara perlu membetulkan istilah yang digunakan. Saudara sebut "saya ambil pinjaman menggunakan bai bithanmn aiil".Ini adalah tidak benar' Akad yang saudara tandatangani dengan pihak bank Islarn bukanlah pinjaman tetapi jual dengan harga tunai dan beli semula dengan bayaran ansuran selama beberapa tahun'
174 r Wang, Anda dan lslam Justeru, ia tidak sepatutnya disebut pinjaman tetapi disebut pembiayaan menggunakan bai bithaman ajil. Kedua: Terdapat isu atau perbezaan ijtihad Syariah pada penggunaan akad b a i b i t h aman aj il b agi membiayai rumah atau apa jua aset yang sedang dalam pembinaan (under construction aset). Ini adalah kerana anrara syaratjual beli barang yang dijual atau dibeli ('subject matter' atau 'Ma'qud 'alayhi'), ia mestilah: a) Benda yang diklasifikasikan bentuk, jumlah, luas dan lain-lain berkaitan secara tepat. b) Wujud ketika pemeteraian akad atau sekurang- kurangnya dibuktikan mampu serah dalam tempoh yang tertentu sahaja. Namun dengan syarat pembayaran dilakukan terlebih dahulu bagi mengelakkan larangan Nabi SAW daripada berlakunya jualan hutang dengan hutang kecuali j ika digunakan akad istisna (manufacturing contract). Namun, masalahnya ialah bank Islam ini tidak menggunakan akad istisno' tetapi sebaliknya menggunakan akad jual beli biasa atas konsep bai bithaman ajil. c) Dimiliki oleh penjual sefta beberapa syarat lain. Ringkasan Hujah Ilmuan Syariah Yang Membenarkan Dalam kes bai bithaman ajil dan rumah dalam pembinaan, jual beli aset yang belum siap ini boleh mengundang gharar yang besar. pada hemat saya, ia sepatutnya tidak dibenarkan oleh Syariah. Namun demikian, para ilmuan Islam di Malaysia membenarkan atas hujah bahawa jualan yang dibuat tadi adalah bukan jualan dan belian "rumah yang sedang dalam pembinaan yang terdedah kepada gharar,' tetapi adalah 'Jual dan beli kontrak atau hak ke atas rumah yang di dalam pembinaan". Oleh kerana hak (rights) diiktiraf sebagai harta
lsu-isu Perbankan dan Takaful a 115 dalam Islam menurut majoriti ulama sedunia, justeru pihak pelanggan boleh menjual hak ini kepada bank. Saya faham hujah mereka. Saya bersetuju dengan majoriti ulama yang berpandangan bahawa hak sememangnya boleh dijual beli, tetapi ia tertakluk kepada apa yang diwakili oleh hak itu. Jika hak tersebut mewakili hak ke atas suatu bentuk barangan emas, cara transaksi jualan hak tadi mestilah mengikut disiplin Islam dalam jual beli emas juga. Jika ia adalah sebuah 'hak cipta ke atas sebuah buku', untuk mengesahkan jual dan beli terhadap hak ini, kandungan buku mesti diteliti terlebih dahulu. Jika buku itu mempromosikan yang haram, jualan 'hak cipta buku' itu juga rnenjadi haram. Maka dalam isu ini, hak yang dijual beli adalah hak ke atas sebuah rumah yang belum siap. Justeru, ia hanya sesuai dan diterima jika digunakan akad istisna'sahaja. Menggunakan akad al-bai' atau (ualan) dalam keadaan ia adalah hak ke atas sesuatu aset yang belum siap adalah sama seperti menjual satu aset yang belum ada. Ia dilarang oleh Syariah akibat g,harar yang besar. Kesirnpulannya, tanpa menggunakan akad istisna' serta menepati syarat dan rukunnya, penggunaan bai bithaman ajil dalamhal ini boleh dipersoalkan dari sudut Syariah danjualan hak adalah ter-takluk kepada apa yang diwakilinya. Jika berpegang kepada pandangan memlrenarkan Adapun jika anda masih ingin berpegang dengan pendapat beberapa ilmuan Syariah di Malaysia yang membenarkan, ia terpulang kepada anda dan harus bagi orang awam. Namun anda perlu memahami kesan dan akibat jika rumah tersebut terbengkalai. Mari kita melihat apa yang berlaku jika rumah itu terbengkalai dan siapa yang patut dipertanggungjawabkan daripada kaca mata Islam. Jika kita melihat dalam proses pembiayaan bai bithaman ajilbagt rurnah dalam proses pembinaan di Malaysia, secara umumnya aturan akad
176 r Wang, Anda dan lslam atau kontraknya adalah seperti berikut: 1) Encik Karim membayar 10 peratus kepada pemaju serta menandatangani perjanjian beli rumah yang dalam pembinaan (contohnya harga rumah RM 100 000, bermakna pelanggan telah membayar RMIO 000). Ini tiada kena mengena dengan bank Islam kerana ia dilakukan sebelum bertemu dengan bank Islam. Pihak pemaju mewar-warkan bahawa rumah akan siap dalam tempoh dua tahun. 2) Kemudian Encik Karim akan memohon pembiayaan dari mana- 3) Setelah dipersetujui oleh bank, pihak bank akan membeli rumah tersebut daripada Encik Karim. Justeru, satu perjanjian jual beli akan dimeterai. Harga jualan ini biasanyu uJatail harga pembiayaan yang diperlukan iaitu RM90 000. Dengan termeterainya akad ini, bermakna Encik Karim telah menjual hak milik ke atas rumah dalam pembinaan iru kepada bank Isiam. Hasilnya, Encik Karim sepatutnya bertanggungjawab memastikan rumah itu akan siap dalam tempoh dua tahun. 4) setelah pihak bank sah memiliki hak ke atas rumah yang di dalam pembinaan tersebut, pihak bank akan menjualkannya semula kepada Encik karim dengan harga dicampur keuntungan, contohnya RMl50 000 kerana Encik Karim ingin membayar secara ansuran selama 25 tahun. mana bank Islam. 5) Tiba-tiba, dalam tempoh dua tahun yang dijanjikan siap, rumah itu terbengkalai akibat pemaju bermasalah. pihak bank memberi tempoh lanjut selama enam buran selepas tempoh dua tahun itu di mana Encik Karim mesti membayar harga kepada bank. Mengapa bank menuntut? Jawabnya, kerana nombor empat di atas iaitu bank dah jual hak mirik tu pada Encik Karim, jadi Encik Karim tetap perlu membayar.
lsu-isu Perbankan dan Takaful a l'7'7 Apa sebenarnya isu Syariah yang akan timbul dalam hal ini? Terdapat dua pesalah dalam hal ini: 1. Pesalah pertama: Pemaju Ini kerana pemaju gagal menunaikan janji kepada Encik Karim. Rumah itu sepatutnya siap dalam tempoh dua tahun tetapi gagal. Ini menyebabkan hak milik ke atas rumah yang dalam pembinaan itu tidak mempunyai nilai lagi. Apakah nilai bagi hak ke atas rumah terbengkalai? Jawapannya, sudah tentu amat rendah. Sedangkan ia diiual dengan harga RMl00 000 kepada Encik Karim atas dasar ia akan siap dalam tempoh dua tahun. Pemajulah yang gagal. Dari sudut Syariah, pemaju adalah pesalah pertama dan sepatutnya memulangkan semula wang deposit 10 peratus kepada Encik Karim dan apa juga wang tunai yang telah dibayar oleh bank Islam kepadanya bagi pihak Encik Karim. Malangnya, sudah tentulah pemaju tidak akan ingin bertanggungjawab lagi. 2. Pesalah Kedua: Encik Karim Encik Karim boleh dianggap sebagai pesalah kedua kerana diajuga menjual satu hak milik ke atas rumah dalam pembinaan yang mana nilainya datang daripada nilai sebuah rumah siap. Ia dijanjikan siap dalam tempoh dua tahun tetapi Encik Karim gagal juga. Tidak perlulah Encik Karim sibuk memberitahu kepada bank bahawa pemaju yang silap. Ia bukan urusan bank sebagai pembeli. Pihak bank tiada kaitan dengan pemaju kerana pihak bank Islam hanya membeli hak tadi daripada Encik Karim. Nilai RM90 000 itu juga datang daripada nilai rumah siap. Justeru, ia juga merupakan tanggungjawab Encik Karim. Encik Karim mempunyai dua pilihan di dalam Islam: a) b) Membatalkan jualannya kepada bank Islam serta memulangkan semula RM90 000 kepada bank Islam (Jika bank telah bayar semua harga). Kemudian Encik Karim bolehlah menuntut daripada pemaju. Ia bukan urusan bank Islam. Memohon maaf kepada bank Islam serta meminta penangguhan
178 r Wang, Anda dan lslam untuk menyerahkan rumah yang siap seperti yang sepatutnya. Ia tertakluk kepada persetujuan bank Islam. c) Menanggung masalah sendiri dengan pemaju sefta menunaikan tanggungjawabnya sebagai pembeli (rujuk keterangan nombor 4 di mana Encik Karim telah membeli semula hak itu daripada Bank Islam) iaitu terus membuat bayaran ansuran selama 25 tahun, walaupun rumah gagal siap. Kedudukan bank Islam? Asalnya, tidak salah bagi bank Islam untuk menuntut bayaran walaupun rumah terbengkalai kerana ia bukan masalah bank Islam selaku penjual ketiga. Encik Karimlah penjual kedua dan pemaju penjual peftama. Oleh kerana bank Islam penjual ketiga, ia berhak menerima bayaran daripada Encik Karim walau apapun yang berlaku kepada rumah itu kerana bank sudah menjual hak itu kepada Encik Karim. Namun, bank Islam mestilah berusaha menunaikan janjinya juga, kerana bank Islam juga menjual hak milik rumah belum siap kepada Encik Karim. Justeru bagi membolehkan ia menerima bayaran berterusan, ia sepatutnya bertanggungjawab memastikan rumah itu siap. Hasilnya, bank Islam juga boleh dianggap bersalah kerana bank Islam juga sepatutnya menjual hak milik rumah yang siap kepada pelanggan, bukan yang terbengkalai. Tidak tepat dari sudut Syariah bagi pihak bank Islam untuk membuat alasan bahawa Encik Karim yang silap kerana tidak menjual hak rumah yang betul. Menurut hukum Syariah, setiap pembelian dan penjualan adalah terpisah dan tidak terikat antara satu sama lain. Tidak dibenarkan mengikat dua akad jual beli ini. Seolah-olah bank ingin berkara, "Aku jual hak milik atas rumah yang akan siap dalam tempoh dua tahun ini kepada kamu dengan syarat hakmilikyang Encik Karim jual pada saya telah disiapkan." Ia akan membawa kepada gabungan akad beli dengan akadjual yang boleh membawa kepada masalah Syariah. Kesimpulan Hasilnya, ketiga-tiga pihak mempunyai tanggungjawab dan kesalahan
lsu-isu Perbankan dan Takaful a 179 masing-masing. Bagi mendapat situasi terbaik, pihak bank dan Encik Karim perlu sama-sama menyerbu pihak pemaju. Bank Islam tidak sewajarnya membiarkan Encik Karim keseorangan dan menuntut bayaran kerana masing-masing bertanggungjawab kerana menjual hak yang gagal ditepati siap pada tempohnya. Dalam kes saudara, saya kira bank Islam itu sudah dikira agak baik kerana masih memberi tempoh dua tahun. Saudara perlu segera menghadapi pemaju. Bahagian keduabelas: Daruratkah iika bank lslam tolak permohonan? "Ustaz, saya dah cuba mohon pembiayaan daripada bank Islam tetapi mereka tolak. Adakah saya berdosa jika mendapatkan pinjaman riba daripada bank konvensional di ketika itu? Bolehkah ia dianggap darurat ketika itu?" Soal seorang lelaki kepada saya. Adakah darurat ataruhajiat apabila permohonan ditolak? Belum lagi, itu jawapan ringkas saya. Hujahnya adalah kaedah Fiqh: .-l.ul -r.- i,)) d\ O;*3 G\J 6)tA Cii Gl Ertinya: Sesungguhnya apa yang diharuskan kerana darurat s e s un g g uhny a m e m e rl ukan key akinan akan w uj udny a dar u rat t e r s e but setelah usaha pencarian (yang halal). t08 Justeru dalam hal ini, adakah sudah cukup digelar darurat atau hajiat sedangkan baru satu bank Islam yang menolak? Sudah tentu belum. Anda perlu mencuba di semua bank-bank Islam dan jendela perbankan Islam di Malaysia sebelum boleh mendakwa anda tersepit dan terdesak untuk terlibat dengan riba di bank konvensional. Berikut adalah senarai bank Islam dan jendela perbankan Islam yang wujud di Malaysia. Bank-bank yang mempunyai lesen dan menjalankan operasi
180 r Wang, Anda dan lslam produknya 100 peratus menurut Syariah adalah seperti berikut: 1. Affin Islamic Bank Berhad 2. Al Rajhi Banking & Invesrment Corporarion (Malaysia) Berhad 3. Amlslamic Bank Berhad 4. Asian Finance Bank Berhad 5. Bank Islam Malaysia Berhad 6. Bank Muamalat Malaysia Berhad l. CIMB Islamic Bank Berhad 8. EONCAP Islamic Bank Berhad 9. Hong Leong Islamic Bank Berhad 10. Kuwait Finance House (Malaysia) Berhad 11. RHB ISLAMIC Bank Berhad Bank konvensional tetapi mempunyai lesen untuk mewujudkan.iendela perbankan Islam bagi menawarkan produk menepati Syariah adalah seperti berikut: 1. ABNAmro BankBerhad 2. Alliance Bank Malaysia Berhad 3. Citibank Berhad 4. HSBC Bank Malaysia Berhad (Bahagian Islam dinamakan HSBC Amanah) 5. Malayan Banking Berhad 6. OCBC Bank (Malaysia) Berhad 7. Public Bank Berhad 8. Standard Chartered Bank Malaysia Berhad (Bahagian Islam dinamakan Standard Chartered Sadiq) Nota: Jika anda pergi ke bank-bank ini, anda akan dapati terdapat produk pembiayaan Islam yang ditawarkan. Ia juga telah disahkan oleh Majlis Syariah mereka. Institusi kewangan yang turut menawarkan perkhidmatan produk Islam adalah seperti berikut:
lsu-isu Perbankan dan Takaful r 181 Bank Perusahaan Kecil dan Sederhana Malaysia Berhad Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Berhad Export-Import Bank of Malaysia Berhad Bank Pertanian Malaysia Bank Simpanan Nasional Berhad Sumber: Bank Negara Malaysia. Jika semua bank-bank ini menolak anda kerana permohonan anda tidak mempunyai kelayakan atau disenaraihitamkan, anda boleh mencuba beberapa koperasi yang menawarkan pembiayaan Islam. (Namun layak bagi sesetengah golongan sahaja seperti kakitangan kerajaan.) Bagi insurans Islam atau takaful pula, anda wajib mencari perlindungan dari mana-mana syarikat takaful yang diiktiraf berikut terlebih dahulu: CIMB Aviva Takaful Berhad Hong Leong Tokio Marine Takaful Berhad HSBC Amanah Takaful (Malaysia) Berhad MAA Takaful Berhad Prudential BSN Takaful Berhad Syarikat Takaful Malaysia Berhad Takaful Ikhlas Sdn Berhad Takaful Nasional Sdn Berhad Sumber: Bank Negara Malaysia, Julai 2007 Setiap bank dan pengendali takaful mempunyai cara semakan kemampuan individu' cre dit checkin g' y angtersendiri. Tidak semestinya jika permohonan anda ditolak di sebuah bank Islam bermakna bank Islam yang lain juga akan menolak. Setiap bank mempunyai cara pemasaran dan strategi masing-masing. Contohnya, Asian Finance Bank Bank tidak menawarkan pembiayaan kenderaan, Bank Islam Malaysia Berhad difahamkan tidak membiayai pembelian kereta terpakai 'used car'manakala RHB Islamic Bank pula
182 r Wang, Anda dan lslam menawarkan pembiayaan bagi kereta terpakai tetapi terdapat jenama kereta yang diterimanya dan ada yang tidak diterimanya. Justeru, tidak boleh dipukul rata semua bank Islam akan menolak jika satu menolak. Thtkala semua institusi kewangan di atas menolak permohonan anda, barulah kaedah hajiat atau darurat boleh terpakai. Itupun dalam konteks yang terbatas sebagaimana disebutkan: b,J+ tJ+ ;))r-b-l *.i V Ertinya: "Apa-apa yang diharuskan kerana sebab darurat, adalah dibataskan dengan batasan tertentu." t}e Ia mensyaratkan penggunaan minima dan mempunyai had tertentu. Ertinya, wajib dihadkan kepadajumlah dan kadar sekadar menampung keperluan mendesak sahaja tanpa bermewahan dan mengambil kesempatan pula. Dalam konteks rumah, ia adalah rumah pertama untuk didiami sahaja dan bukan rumah bagi tujuan pelaburan melalui sewa atau lain-lain. Apa yang bank Islam semak daripada pemohon? Setiap bank mempunyai cara masing-masing. Saya tidak mampu menyatakan semua cara mereka dan ia juga bersifat terlalu teknikal. Secara umum, mereka akan menvemak: 1) Kemampuan pendapatan bulanan anda dan beban hutang- hutang anda daripada pelbagai bank lain. Ia dinamakan 'Margin of Repayment' dan 'Aggregated margin of repayment,. Setiap bank Islam meletakkan peratusan kemampuan pelanggan yang tersendiri bagi memenuhi standard kredit bank. Sebagai contoh, ketika pemohonan dibuat pelanggan mestilah mempunyai lebihan pendapatan bulanan sebanyak 50 peratus daripada semua jumlah hutang-hutang daripada pelbagai bank.
2) ,1 ) lsu-isu Perbankan dan Takaful r 183 Formula kiraan: Bayaran Ansuran Bank A+B+C Jumlah Pendapatan Kasar Bulanan = mesti kurang daripada 507o Contoh Encik Karim berpendapatan bulanan RM5 000 dan mempunyai sebuah rumah dengan bayaran ansuran sebanyak RM I 000 serta dua buah kereta dengan bayaran ansuran sebanyak RM550 dan RM600. Kini beliau ingin membeli sebuah rumah lagi. Justeru, pihak bank akan memastikan kekuatan kewangannya seperti berikut: RMI 000 + RM550 + RM600 RM5 000 = 43Vo Jika dilihat daripada keputusan ini iaitu 43 peratus, ini bererti permohonan Encik Karim layak untuk diproses dan diluluskan. Jika tidak rnencukupi, anda mungkin memerlukan penjamin atau memasukkan nama isteri atau suami untuk menggabungkan kekuatan kewangan bagi berurusan dengan bank ini. CTOS: Laporan ini biasanya mengandungi 'custonrcr's legal status ', contohnya saman-saman dan prosiding kemuflisan, sebarang kes mahkamah dan lain-lain berkaitan undang-undang. Menurut CEO syarikat CTOS Sdn Bhd, mereka mengemaskinikan maklumat yang ada setiap hari. Maklumat ini mereka kumpul daripada maklumat awam di Jabatan Insolvensi Negara, surat khabar dan lain-lain. Narnun, baru-baru ini perkhidmatan mereka menempuh kontroversi kerana terdapat banyak maklumat yang tidak dikemaskini dan menyebabkan pihak bank menolak permohonan individu yang telah bersih daripada masalah undang-undang. Central Credit Reference Information System (CCRIS): Buat masa ini sistem ini menyimpan informasi 5 juta peminjam dan
184 r Wang, Anda dan lslam pelanggan di bank-bank seluruh Malaysia. Melaluinya, pihak bank dapat mengetahui sama ada pemohon pernah lewat membayar hutang-hutangnya di bank lain, sama ada kad kredit, rumah, kereta dan lain-lain. Jika ada, maka laluan untuk mendapat kelulusan agak sukar. 4) Jenis kereta dan tahun pembuatannya (iika ingin beli kereta) dan pemaju (iika ingin membeli rumah di dalam pembinaan) Ini kerana sebahagianjenis kereta dianggap tidak berdaya saing dan amat sukar untuk dijual di pasaran. Justeru, risiko agak tinggi bagi bank untuk membiayai pelanggannya. Demikian juga pemaju dan lokasi rumah yang ingin dibeli. Mungkin tidak semua bank Islam menyemaknya tetapi secara urrum mereka perlu meneliti perkara-perkara ini bagi memastikan transaksi yang ingin dimeterai dengan pelanggan adalah satu perniagaan yang kurang berisiko. Apa yang disebut hanyalah beberapa maklumat ringkas, sekadar memberikan gambaran kasar kepada pembaca. Setelah semua ini disemak barulah bank akan meluluskan atau menolak permohonan pelanggannya. Wajarkah bank Islam tolak? Setelah kita mengetahui dernikian cara semakan pihak bank, persoalan seterusnya adalah adakah wajar sebuah bank Islam menolak permohonan pembiayaan pelanggan yang inginkan proses halal dalam pemilikan kereta. rumah dan lain-lainnya? Pertama: Sebagairnana yang telah diberitahu di dalam artikel sebelum ini, bank Islarn adalah sebuah entiti perniagaan. Sudah tentu ia tidak akan mendedahkan dirinya kepada risiko berurusan dengan individu yang dijangka tidak mempunyai kemampuan (menurut standard piawaian mereka) untuk membayar hutang hasil jual beli aset yang akan dilaksanakan. Contoh mudah. jika kita mempunyai sebuah rumah yang ingin disewakan dan seseorang berminat untuk menyewanya tetapi tidak mempunyai sebarang kerja yang kukuh sedangkan kos sewaan bulanan
lsu-isu Perbankan dan Takaful r 185 yang ingin kita tawarkan adalah sebanyak RM800. Adakah anda sanggup menyewakan kepadanya sedangkan anda terpaksa membayar bulanan kepada bank sebanyak RM750 sebulan? Dalam hal ini anda terpaksa membuat bajet yang tepat bagi meraih untung dan dalam masa yang sama memastikan bayaran bulanan kepada bank marnpu dilunaskan. Demikian halnya sebuah bank. Ia mempunyai tanggungjawab bagi memastikan individu yang melabur dengannya boleh mendapat pulangan yang baik dan keuntungan mampu dicapai. Sudah tentu ia terpaksa mernilih pelanggan. Kesimpulannya, sama ada anda mahu menyewakan rumah anda kepada pelanggan seperti ini atau tidak, ia akan bergantung kepada pengurusan dan standard atau piawaian anda selaku pemilik aset. Jika anda meneliti buku-buku pakar kewangan, sudah pasti mereka akan menyarankan anda agar tidak menyewakannya kecuali kepada orang yang mempunyai tahap kewangan yang meyakinkan. Kedua: Dari sudut Islam pula, jika ada yang ingin meminjam wang daripada anda, adalah elok jika anda memastikan tahap antanah dan potensi mereka untuk membayar hutangnya kelak, kecuali jika anda sudah berniat dari awal untuk mensedekahkannya kepada peminjam di waktu kesusahannya. Allah SWT berfirman: 3;fr es .'t 8 *i;:'u trt;; J.i'*-;;-- ,; tk u;1 Ertinya: "Dan jika (nrang, berhutang itu) dalant kesuknran, maka berilah tangguh sampai dia berkelapangan. Dan nrcnyedekahkan (sebahagian otau semua hutang) itu lebih baik bagimu, jika kamu mengetahui." Menghalalkan hutang merupakan satu tindakan yang amat terpuji dan sesuai dilakukan secara individu. Tetapi untuk mengharapkan sebuah entiti perniagaan seperti bank-bank Islam untuk menyedekahkan sahaja hutang yang berpuluh ribu ringgit jumlahnya mungkin agak keterlaluan.
186 I Wang, Andadan lslam Justeru jika kita tidak berniat untuk menghalalkannya atau memberikan tempoh lebih panjang di waktu peminjam sukar, eloklah kita jangan memberikan hutang itu kerana kelak ia akan menjerumuskan si peminjam ke dalam dosa-dosa yang pelbagai seperti hadis ini: il-'$ sc11, ,-,i<i dr-\- f; ljlJ*Jl O! Ertinya: Baginda menyebut: "Sesungguhnya seorong itu apabila ia berhutang, ketika ia berbicara ia kerap berdusta, bila berjanji ia kerap me n g i n g kari ny a." ( Riw alt at Al - B ukhari, I /2 I 4 ) Dan juga sebuah hadis lain: d! #1$, Ertinya: " Penangguhan pembayaran hlttang oleh orang yang b e rke ntarnp uan adal ah s ot u ke zal iman." ( Al - B ukha r i, 3 / 5 5 ) Bagi orang sebegini, para ulama menyatakan harus hukumnya untuk ditangkap dan dijatuhkan hukuman takzir. Imam Al-Haithami pula mengatakan orang yang berkemampuan tetapi bertangguh dalam melunaskan hutang dengan sengaja dikira sebagai salah satu daripada dosa besar. llo Kesimpulannya, memberi hutang kepada orang yang tidak layak boleh menjerumuskan mereka kepada tiga dosa berikut: a. Bercakap lalu berbohong b. Berjanji lalu mungkiri janji c. Ada duit tetapi bertangguh dalam membayar hutang tergolong dalam kumpulan 'Mttmcttil'dan dihukum zalim oleh Nabi SAW. Hasilnya, tidak wajar kita menuduh bank-bank Islam sebagai z.alim kerana menolak permohonan kita kerana menurut sudut pandangan Islam, ia turut mempunyai maslahat dan kepentingan yang diiktiraf oleh Syariah iaitu menjaga maslahat pemohon itu juga agar tidak terjerumus ke lembah hina dan gagal bayar.
..........'''''''- lsu-isu Perbankan dan Takaful r 187 Sebagai perancangan kewangan yang berkesan, setiap kali anda ingin membuat tambahan hutang. amalkan memastikan pendapatan dan beban hutang anda kurang daripada 50 peratus formula bank tadi. Kini pihak akademik Islam di universiti-universiti sedang mencadangkan diwujudkan pembiayaan mikro kredit Islam. Ia lebih khusus bagi individu berpendapatan rendah dan kesukaran untuk memperolehi pembiayaan. Namun, masalahnya adalah kita kekurangan individu kaya dan syarikat kayayang sudi untuk melepaskan peluang mendapat untung besar untuk masuk ke dalam jenis pembiayaan miklo ini yang menawarkan untung kecil dan pahala besar. Ini menyebabkan cadangan para ahli akademik menjadi bahan di perpustakaan sahaja.
Bab 9 Harta haram dan cata mengurusnya Nabi Muhammad SAW mengingatkan: +!l '1.;11'--$ ut ;:1 Ertinya: "sesungguhnya Allah itu blik dan tidak menerima kecuali sesuatu yang baik." (Riwayat Muslim, 3/85) Harta haram tidak boleh digunakan untuk manfaat diri pemiliknya, sama ada untuk kegunaan pembayaran cukai, saman kereta, makanan keluarga, tambang bas dan lain-lain. Apatah lagi digunakan untuk menunaikan Haji dan Umrah. Kemungkinan Haji itu dilihat sah berdasarkan rukun dan syaratnya tetapi tidak diterimaAllah SWT kerana ia daripada hasil yang tidak baik sama sekali. Hadis lain pula menyebut: ,ri + ^lrt I , a; tet-ai i f\r a/ !1" C+ ,* Ertinya: " Barangsiapa yang mengumpulkan wang haram dan kemudian bersedekah dengannya (membuat kebaiikan), maka tiadalah sebarang ganjaran kebaikan untuknya." (Riwayat Al-Hakim, I/390; Ibn Hibban, no 797: Sohih menurut lbn Hibban dan Al-Hakim, dipersetujui oleh Az-Zahabi; Albani: Dhoif) 189
190 r Wang, Anda dan lslam Harta haram yang dimaksudkan di sini adalah harta yang dimiliki dengan cara yang tidak diiktiraf oleh Syariah. Ia termasuklah wang yang diperolehi daripada hasil pinjaman dengan transaksi riba, harta curi, tipu, judi, pecah amanah, rasuah, hasil perniagaan haram, hasil keuntungan daripada jualan barang curi, hasil keuntungan pelaburan haram, hasil wang daripada proses perniagaan secara monopoli dan banyak lagi. Bahagian pertama: Cara melupus Syeikh Atiyyah Saqar (bekas Kerua Lajnah Fatwa Al-Azhar) berkata, "Wajib melupuskan harta yang haram ketika bertaubat dengan cara berikut: a) Memulangkan kembali harta itu kepada tuannya (apabila diketahui) ataupun kepada warisnya. b) Apabila tidak diketahui, perlu diserah kepada faqir bagi memisahkan diri daripadanya dan bukannya bagi meraih pahala (daripada serahan itu;."t t t Persoalannya: l) Bagaimana mahu melupuskan harta haram yang di dalam simpanan? 2) Adakah harus untuk menyedekahkan harta yang haram sedangkan pemilik harta haram tidak dikira memiliki harta itu menurut pandangan Islam? Menurut Syariah, jika sesuatu harta yang didapati daripada sumber haram itu diketahui pemiliknya (seperti harta hasil curi dan diketahui pemiliknya), cara melupuskannya adalah dengan memulangkan kembali wang curi itu kepada tuannya serta meminta maaf dan bertaubat kepada Allah SWT. Bagaimanapun, jika gagal memulangkan semula kepada pemiliknya, hendaklah ia memulangkannya kepada warisnya. Jika gagal juga, barulah harta itu disedekah.lt2
Harta haram dan cara mengurusnya I 191 Demikian juga harta yang terhasil daripada riba pinjaman, maka perlulah dipulang semula kepada peminjam yang dikenakan riba itu. Sekiranya harta itu bukan milik perseorangan tetapi milik sekumpulan seperti koperasi sekolah, syarikat atau yayasant maka cara memulangkannya adalah dengan memasukkan dalam akaun sekolah, yayasan atau syarikat itu; atau cara lain adalah dengan membayar bil air sekolah dan syarikat sebanyak jumlah yang dicurinya. Ia secara tidak langsung dikira pemulangan kepada pemilik organisasi. Manakala jika ia dicuri daripada tabung masjid atau derma surau, maka ia boleh dipulangkan kepada rnana-lnana surau dan masjid kerana ia adalah milik umum. Dalil rnemulangkan harta haram yang diketahui pemiliknya ini bersumber daripada hadis Nabi SAW yang menyebut: j-6 ! ri#.r c-J\ 0^,JI*..lg tf )i "-bf u q-Y,..lb.J c.-;t-f ;" ".,(l / ol ,e))o, :r+ * iri lL, J.-, 4i JLf Ji , eJ) )_r -,Q, +t" ;"-; ,.-la .>\:*";r, j-i crL:,* Ertinya: "Barartgsiapa yqng menzalimi kehormatarl atau apa jua (harta) sattdaranya hendaklah ia meminta halal duripadanya pada hari ini sehingga jangan tinggal satu dinar atau dirhant jua. (Jika tidak di hari kiamat) sekiranya ia punyai amal soleh, maka akan diambillah amul sol,ehnyo dengan kaclar kezaliman yang dilakukannya, dan kiranycr ia tiada lagi kebaikan, nnka akan dipertanggungkan kejahatan orang (yang dizalimin"v-a itu) pula." (Riwayat Al-Bukhari dengan Fath AI- bari, 5/I2l ) .J Demikian juga hadis: a,:f o>.:,isi u !l ;- Ertinl,a: "Kewajipan atas tangan (yctng mencuri) apa-apa yang di anb ilny a, s ehin g g alah ia memulan gkanny a." ( Riw ay at Al- B aihaqi dan At-Tirmidzi, 3/566; Tinnidzi: Hasan Sohih)
192 r Wang, Anda dan lslam Bahagian kedua: Sedekah dengan harta haram Terdapat pertikaian padalafaz 'sedekah' atau mendermakan bagi wang haram kerana menurut hukum Syariah, harta haram tidak dimiliki oleh pemegangnya, justeru mengapa ia mungkin disedekahkan bagi mendapatkan pahala? Memang benar salah satu syarat bagi mendapatkan pahala bagi harta sedekah adalah memilikinya dengan sah serta niat yang ikhlas. Bagaimanapun, dalam hal harta haram ini, ia bukan bertujuan mendapat pahala bagi dirinya tetapi untuk memenuhi salah satu syarat taubat dan melepaskan diri daripada memanfaatkan harta haram untuk dirinya. Manakala, pahala daripada derma tadi pula akan diperolehi oleh pemilik sebenar harta itu sama ada ia masih hidup atau telah meninggal. Antara hujah yang mengharuskanlafaz'derma' bagi wang haram yang tidak diketahui pemiliknya adalah kisah khalifah Abu Bakar as- Siddiq ketika bertaruh (di awal Islam) dengan seorang musyrik (yang mencabar ketepatan Al-Quran daripada surah Ar-Rum ayat I dan 2 yang mengisyaratkan kejatuhan Rom). Apabila kerajaan Rom benar-benar tewas, Abu Bakar telah memperolehi harta pertaruhan itu sedangkan ia haram kerana berunsur judi. (Tujuan Abu Bakar As-siddiq hanya unruk membukrikan kebenaran Al-Quran.) Apabila beliau datang kepada Rasulullah SAW menceritakan perkara itu, Rasulullah SAW menegaskan: "Ini kotor, sedekahkan ia." Selepas peristiwa ini, barulah turun perintah pengharaman judi secara sepenuhnya sekalipun dengan orang kafir. r13 Kisah tersebut jelas menunjukkan Nabi SAW tidak mengarahkan harta itu dikembalikan kepada si kafir, tetapi disedekahkan untuk tujuan umum dan kebaikan ramai. Derma bagi wang haram tidak mampu dipulangkan semula kepada tuannya ini hendaklah disedekahkan kepada faqir. Demikian pandangan keempat mazhab utama Islam.rra
Harta haram dan cara mengurusnya r 193 Bahagian ketiga: Menggunakan harta haram untuk membina masiid Para ulama daripada empat mazhab telah bersepakat mengenai kewajipan melupuskan harta haram dengan mendermakannya. Bagaimanapun, mereka berbeza pendapat dalam menentukan sama ada hanya dua kumpulan tadi sahaja yang berhak untuk menerimanya atau harta itu juga boleh diserahkan kepada apa-apa tujuan kebaikan awam. Imam ad-Dawudi (403 H) berkata bahawa urusan dalam hal ini adalah pilihan, dan tiada keutamaan kepada mana-mana pihak faqir miskin atau Baitul Mal.r15 Manakala kebanyakan ulama Syafie berpendapat harta haram yang tidak diketahui tuannya perlu diberikan kepada pemerintah yang adil (Baitul Mal) untuk disimpan sehinggalah dapat diketahui tuan miliknya untuk dipulangkan kelak. Bagaimanapun, jika tiada lagi kemampuan untuk diketahui tuan miliknya, harta itu akan menjadi milik Baitul Mal dan akan digunakan untuk kegunaan kebaikan awam. Hal ini telah ditegaskan oleh Imam ZakariaAl-Ansari As-Syafie. r'6 Ibn Taymiah pula menerangkan mazhab Hanbali, Abu Hanifah, Maliki dan kebanyakan salaf berpendapat bahawa harta seperti ini perlu diberikan kepada sesiapa yang lebih utama (untuk menguruskannya). r17 Pandangan ini juga dikongsi oleh Imam al-Ghazali yang menyatakan ia boleh diserahkan kepada pemerintah agar ditentukan kegunaan terbaik daripada harta itu seperti kegunaan pertahanan negara dan sebagainya. Imam An-Nawawi pula menambah, jika pemerintah tidak yakin manakah yang lebih utama, maka diberikan kepada faqir miskin.ttS Bagaimanapun, beberapa ulama terulung di kurun ini seperti Syeikh Mustafa Az-Zarqa dan Syeikh Faisal Mawlawi tidak sependapat dengan pandangan tadi lalu mengehadkan harta ini kepada faqir miskin sahaja. rre Kesimpulannya, berdasarkan hadis Nabi SAW yang mengarahkan harta haram daripada rasuah yang dibawa oleh Ibn Al-Latbiyah agar diserahkan kepada Baitul Mal, daging kambing yang diberi kepada Nabi SAW tanpa izin daripada tuan miliknya kepada tawanan perangr20, maka
194 r Wang, Anda dan lslam pandangan yang lebih tepat dalam hal ini adalah dengan tidak mengehadkan harta haram ini kepada faqir miskin sahaja tetapi boleh melupuskan harta itu dengan salah satu cara di berikut: 1) 2) Memberikan harta (yang tidak diketahui pemiliknya lagi) kepada faqir untuk menampung keperluan asasi mereka. Memberikannya kepada pemerintah melalui pusat zakat ataupun badan kebajikan yang dipercayai untuk membina masjid, rumah anak yatim, bantuan kepada mangsa bencana dan seumpamanya. Timbul persoalan daripada hal ini seperti berikut: 1) Bolehkah memberikan harta haram ini kepada dirinya (pemegang harta haram) sendiri atau keluarganya kerana mereka tergolong dalam golongan miskin dan faqir? Majoriti mazhab Islam termasuk ulama salaf memberikan fatwa harus untuk individu yang benar-benar dalam keadaan ini menggunakannya untuk dirinya atas sebab miskin dan faqir. Ketika itu, harta yang kotor itu tidak lagi menjadi koror.r2r 2) Menunaikan haji menggunakan harta haram daripada hasil riba, curi dan sepertinya dalam keadaan mengetahui ia haram. Dalam hal ini ulama daripada mazhab Hanafi, Syafie dan salah satu pandangan dalam mazhab Maliki dan Hanbali menyatakan bahawa harta adalah syarat untuk menunaikan haji tetapi harta tidak halal tidak dijadikan syarat sah sesuatu haji itu. Menurut pandangan ini, apabila seseorang pergi menunaikan haji dengan wang sebegini, maka kewajipan hajinya telah terlunai cuma pahala dan kemabruran Haji itu tiada serta mendapat dosa. Pandangan sebahagian ulama Maliki dan Hanbali pula menyatakan bukan sahaja pahala yang tidak diperolehi malah haji juga tidak sah. Ini kerana Allah SWT menyebut: Ertinya: "Dan berbekallah kamu dan sebaik-baik bekal adalah
Harta haram dan cara mengurusnya I 195 taqwa." (Al-Baqarah: 19) Ertinya: "Sesungguhnya Allah menerima dari orang-orang yang bertaqwa." (Al-Maidah: 27) Dan hadis Nabi SAW: " SesungguhnyaAllah itu maha baik dan tidak menerima kecuali yang baik-baik juga." (Riwayat Muslim,3/85) Harta yang haram sudah tentu tidak datang daripada hasil taqwa dan tidak juga baik. Sebuah hadis mengisahkan bahawa Nabi SAW pernah ditanya oleh seorang lelaki yang berniaga arak dan berhasrat menggunakan untungnya untuk melakukan ketaatan. Maka Nabi SAW menyebut bahawa apa jua yang disedekahkan adalah amat kecil di sisi Allah SWT dan Allah SWT itu maha baik dan tidak menerima kecuali yang baik lantas baginda membaca ayat daripada surah Al-Maidah ayat yang keseratus. r22 Berpandukan fatwa para ulama ini, perlu memastikan hasrat untuk menunaikan ketaatan adalah daripada hasil yang baik. 3) Menggunakan harta haram untuk membina surau dan masjid Ulama Hanafi, Mazhab Syafie berfatwa, harus menggunakan duit haram yang tidak diketahui pemilik ini untuk membina masjid dan surau.r2r Bagaimanapun, terdapat beberapa ulama mazhab Hanafi dan Ibn Qasim Al-Maliki tidak membenarkannya. Ini kerana sebuah hadis menyebut bahawa Arab Jahiliyah dahulu amat menjaga Ka'bah agar tidak terbina daripada duit hararn. Ini disebutkan oleh Ibn Hisham bahawa pemerintah Arab dahulu pernah berkata, "Wahai quraisy, janganlah kamu masukkan dalam pembinaannya kecuali daripada hasil kamu yang baik, janganlah masukkan harta daripada pelacuran dan riba." r2a Kita dapat melihat, seburuk orang Jahiliyah itu, mereka masih menjaga agar rumah Allah tidak dibina daripada yang haram. Maka kita sewajarnya lebih mampu menjauhinya.
196 r Wang, Anda dan lslam Imam Ibn Taymiah juga pernah tidak bersetuju sambil menyebut bahawa kewajipan untuk menjaga rumah Allah daripada segala jenis harta kotor ini agar tidak diletak di tempat sebegini mulia. (Majmu' al-Fatawa, 32188) Justeru. pandangan yang lebih baik diambil dalam hal ini adalah menjauhi wang haram daripada digunakan untuk membina masjid, terutamanya binaan utamanya. Allah SWT melarang orang-orang kafir untuk memasuki masjid, "Wahai orang-orang beriman, sesungguhnya orang musyrik itu najis dan janganlah mereka ntendekati masjid al-Haram selepas dari tahun ini." (At-Taubat: 28). Kerana itu, wang haram juga seumpama kekotoran secara hukum (hukmiah) yang tidak sesuai digunakan untuk binaan seperti masjid. Bahagian keempat: Adakah harta haram dapat dibersihkan dengan zakat sahaia? Syarat wajib zakat ke atas Muslim adalah memiliki harta itu dengan sah dari sudut Islam dan dikeluarkan sebagai tanda kesyukuran kepada Allah SWT. r25 Jelasnya. zakat tidak boleh menyucikan harta yang haram. Ia hanya boleh menambahkan berkat bagi harta yang didapati dengan cara halal. Ulama bersepakat bahawa tiada zakat ke atas harta haram tetapi yang perlu adalah melupuskannya.'tu Bahagian kelimar Gara melupus wang haram daripada pelaburan haram Apabila pelaburan cepat kaya melalui Internet diharamkan oleh Majlis Fatwa Kebangsaan pada 12 April 2007, ramai yang tertanya-tanya kaedah terbaik untuk melupuskan harta haram yang telah diperolehinya. Berikut adalah beberapa persoalan dan jawapannya: 1) Modal boleh ambil semula atau tidak? Jawapan: Modal boleh diambil semula. Ini kerana sesebuah akad transaksi riba tidak diiktiraf dalam Islam. Ia bertepatan dengan erti
Harta haram dan cara mengurusnya a 191 ayat Quran: Ertinya: "Sekiranya kamu bertaubat, maka bagimu modal-modal kamu." (Al-Baqarah: 276) Berdasarkan keputusan Kesatuan Ulama Fiqh Sedunia (Majma Fiqh Islami) akad pelaburan menjadi terbatal apabila mana-mana pihak menjanjikan jaminan modal atau sebarang keuntungan yang ditetapkan. Ini bermakna, modal tidak terlupus dan pelabur layak mendapatkannya semula. Jika pihak syarikat menetapkan bahawa kontrak tidak boleh dibatalkan di pertengahan jalan, ketika itu, harus hukumnya untuk menunggu bagi mendapatkan semula semua modal yang telah diletakkan. Tidak kurang mahupun lebih. 2) Apa yang perlu dilakukan dengan keuntungan yang telah diperolehi? Para ulama empat mazhab telah bersepakat berkenaan kewajipan melupuskan harta haram dengan mendermakannya dengan seberapa segera. Syeikh Atiyyah Saqar (bekas Ketua Lajnah Fatwa Al-Azhar) berkata, "Wajib melupuskan harta yang haram ketika bertaubat. Ia boleh dilakukan denganmemulangkankembali harta itu kepada tuannyc (jika diketahui) atau kepada warisnya, dan jika tidak mampu diketahui, hendaklah diserahkan kepada faqir miskin bagi memisahkan diri darinya dan bukannya bagi meraih pahala (daripada serahan itu)." (Min Ahsanil Kalam Fil Fatawa, hlm 2/65 ) Huiah utama para ulama dalam hal mendermakan wang haram seperti ini adalah pelbagai hadis Rasulullah SAW yang diriwayat Abu Daud dengan sanad yang baik, hadis tentang kekalahan Rom dan kemenangan pertaruhan yang dibuat olehAbu BakarAs-Siddiq dan juga athar daripada Ibn Mas'ud yang diriwayatkan oleh Al- Bayhaqi (6/188) dan banyak lagi.
I98 r Wang, Anda dan lslam 3) Perlu derma ke mana? a. Faqir atau miskin Sama ada daripada kalangan ahli keluarga atau tidak, majoriti mazhab Islam termasuk ulama silam memberikan fatwa harus untuk individu yang benar-benar dalam keadaan ini menggunakannya untuk dirinya sekiranya ia termasuk dalam kalangan si miskin dan faqir yang sebenarnya (bukan dakwaan kosong). Ketika itu, penggunaan harta yang kotor itu tidak lagi menjadi kotor. Tetapi mestilah dengan syarat ianya disertai dengan perasaan insaf dan bertaubat daripada perbuatan haramny a yang lampau. 127 Siapa itu faqir dan miskin? Menurut majoriti mazhab dan ulama, faqir adalah mereka yang tiada memiliki harta (duit ataupun harta seperti kereta, rumah) dan tiada pula kemampuannya dan kelayakan bagi mencari harta halal yang mampu mencukupi had keperluan asasnya dari sudut makan, pakaian dan tempat tinggal bagi dirinya dan yang di bawah tanggungannya. Seperti ia perlukan minima RM10 untuk keperluan asas, tetapi hanya memperolehi RM 1, 2 atau4 sahaja. Miskin pula adalah apabila ia memerlukan RM10, tetapi hanya memiliki RM7 atau 8 sahaja. Selain itu, termasuk juga mereka yang mempunyai harta tetapi tidak dapat digunakan kerana sebab- sebab tertentu seperti jauh dan sebagainya. Termasuk juga dalam takrif ini seperti para pelajar universiti (ibu bapa juga tidak berkemampuan) yang wangnya hanya mencukupi untuk makan dan tidak mencukupi untuk membeli peralatan asasinya seperti buku. Tatkala itu ia juga dikira miskin. 128 Tetapi awas, jangan ada yang menggunakan pelbagai helah untuk menganggap diri miskin semata-mata untuk menggunakan harta haram ini untuk dirinya. Allah SWT maha mengetahui akan segala helah makhluknya.
l b. Harta haram dan cara mengurusnya r 199 Badan kebajikan awam dan pembinaan kemudahan awam yang halal Harus juga untuk memberinya kepada pemerintah melalui pusat zakat ataupun badan kebajikan yang dipercayai untuk membina masjid, rumah anak yatim, bantuan kepada mangsa bencana dan seumpamanya. Saya kira ini tidak lagi memerlukan huraian kerana ia adalah begitu'ielas. c. Masjid dan surau Bagi saya ia tidak berapa digalakkan dan saya sebenarnya lebih cenderung kepada pandangan ulama mazhab Hanafi dan Ibn Qasim Al-Maliki yang tidak membenarkannya. Ini kerana sebuah hadis menyebut bahawa Arab Jahiliyah dahulu arnat rnenjaga Ka'bah agar tidak terbina daripada duit haram. Akan tetapi di ketika uzurnya sesebuah masjid dan surau daripada bantuan kewangan bolehlah diambil pandangan yang lebih ringan dalam hal ini iaitu ia merupakan pandangan Ulama Hanafi, Mazhab Syafie yang berfatwa harus menggunakan duit haram yang tidak diketahui pemilik ini untuk membina bahagian-bahagian masjid atau surau. r2') 4) Adakah jalan lain sekiranya tidak mampu untuk mendermakan seluruh keuntungan riba itu sekaligus? Bagi yang benar-benar insaf dan wang keuntungan masih ada, tetapi jika didermakan sekaligus maka akan habis seluruh wang simpanan atau membawa kesukaran belanja keluarga yang teruk, bolehlah didermakan wang keuntungan tersebut secara berperingkat khas bagi mereka yang berada dalam situasi ini. Ia samalah dengan dalil berkenaan tindakan khalifah Umar Ab Aziz yang membuat perancangan ke arah suasana negara yang lebih baik dalam bentuk beransur. Ketika Umar Ab Aziznaik sebagai khalifah, ia didatangi anaknya yang menuntut agar ayahnya segera mengubah secara sekaligus semua yang bercanggah dengan agama.
200 r Wang, Anda dan lslam Khalifah menjawab dengan tenang: !; , r:JuJt Q Vrs , o:,t'oTlr g ,^!1 ii .1r lp , ..,i ! J*'r ! . ;j:i li o-&S , b ,f+ , ol+ .r,lrjl ,_& ;ft ,;"-i Oi .-rtr.i Ertinya: "Jangan tergesa-gesa ya anakku, sesung,g,uhnya Allah mencela arak di dalam Al-Quran dua kali, dan mengharamkannya di kali yang ketiga, don aku bimbang kiranya aku membawa kebenaran ini kepada manusia secara sekaligus (drastik), maka mereka meninggalkannyo juga sekaligus, maka berlakulah fitnah'"tto 5) Duit tersebut telah habis digunakan dan tidak mampu untuk diganti semula Untuk kumpulan sebegini, yang terpenting adalah bertaubat dan memutuskan semua keterlibatannya dengan wang haram ini. Dalam masa yang sama, perbanyakkan sedekah sedikit demi sedikit sepanjang hidupnya. Ianya perlu bagi menghapuskan dosa-dosa silam yang melekat di hati, kehidupan dan dagingnya. Ia berdasarkan sabda Nabi SAW: ;r- d1.r"LJl JJBJ L6^i ;:--J-l "*Jl Cnf: c^5 U-r-- nf ;i;f Ertinya: "Bertaqwalah kamu kepada Allah di mana sahaja kamu berada dan ikutilah perbuatan dosamu dengan pahala, nescaya ia akan dapat memadamnya dan menjadikan kamu dengan akhlak yang mulia." (Riwayat At-Tirmidzi, no 1910, At-Tirunidiz: Hadis Hasan) Disebut disyarahannya akan erti penghapusan itu: Lq C)J! eUiJ, ab-;-Lt.ll') ./ ri,--Arr r,. L^yliT r,l .lrr r^r- rrJ.r, oL-*ll! oJ.br oL:.Ji "r^+ Ertinya: "Apo yang dimaksudkan adalah Allah akan
Harta haram dan cara mengurusnya a 201 menghilangkan kesan dosa itu dari hati, kerana kesan dosa penyakit itu dirawati dengan apa yang bertentangan dengannya, maka ke b oikan me n g hil an gkan s e g ala kej ahat an." 1 j I Bolehkah digunakan duit untung itu sebagai modal perniagaan halal? Ini juga satu persoalan yang kerap ditanya. Bagi saya, ia hanya akan menjadi harus sekiranya anda benar-benar dalam keadaan bermasalah sekiranya melupuskan terus wang-wang haram itu. Hanya Allah SWT yang dapat mengetahui sama ada seseorang itu benar-benar sudah sampai tahap untuk mengambil pandangan yang lebih ringan iaitu, harus menggunakannya sebagai modal untuk perniagaan halal sebagai ganti kepada terjebaknya ia dalam perniagaan haram yang lalu, disertai dengan azam dan niat ikhlas untuk mendermakan modal daripada yang haram itu dari masa ke semasa. Ulama silam juga pernah membincangkan berkenaan hukum menggunakan keuntungan yang didapati daripada perniagaan halal. Bagaimanapun, modalnya adalah wang curi atau haram. Dalam hal ini, Imarn Malik, Imam As-Shafie, Imam Abu Yusof dan Sheikh Zufar Htzayl bersetuju bahawa pencuri tersebut berhak mendapat bahagian keuntungan daripada pelaburannya walaupun modal asalnya adalah haram. Tetapi, ia wajib memulangkan kembali wang yang dicuri (wang yang digunakan sebagai modal perniagaannya atau pelaburannya) kepada yang berhak.t32 Berdasarkan ijtihad ulama yang disebut di atas ini, saya berpandangan bahawa pelabur yang terdesak dan sukar untuk mendermakan wang untungnya secara sekaligus diharuskan menggunakannya untuk dilaburkan ke tempat halal dan harus juga mengambil keuntungan daripada perniagaan/pelaburan halal itu. Tetapi, perlu diingat ia hanya harus dilakukan di ketika: a. Telah bertaubat daripada kesilapan serta menghadapi masalah untuk mendermakan secara keseluruhannya pada satu masa.
202 a Wang, Anda dan lslam b. Telah insaf dan berniat ingin mengubah semuanya atau convert kepada yang halal serta tiada modal lain. c. Tidak lagi meneruskan aktiviti haram itu sama sekali. Kesimpulan, cara yang perlu dilakukan adalah seperti berikut: Pertama: Cara terbaik adalah bertaubat kerana terjebak tanpa ilmu dalam saham-saham yang berunsur riba. Kedua: Perlu diingat beberapa dalil seperti sabda Nabi SAW yang bermaksud: ull" vt JJ! LI it JI Ertinya " Sesungguhnya, Allah itu baik dan tidak menerima kecuali sesuatu yang baik." (Riwayat Muslim, 3/85) Ketiga: Harta haram tidak sesekali boleh digunakan untuk manfaat diri pemiliknya, sama ada untuk kegunaan pembayaran cukainya, saman keretanya, makanan keluarganya, tambang basnya dan lain- lain untuk kepentingan dirinya. Apatah lagi digunakan untuk menunaikan Haji dan Umrah. Kemungkinan Haji itu dilihat sah berdasarkan rukun dan syaratnya tetapi tidak diterima Allah SWT kerana ia adalah daripada hasil yang tidak baik sama sekali. Berdasarkan sebuah hadis pula: 1 JJirLJu .:.* .r, .* + Jt Ertinya: " Setiap daging yang tumbuh daripada harta kotor (haram) maka Neraka lebih layak untuknya." (Riwayat At-Tabrani, l9/136; Al-Mughni lil 'lraqi, 2/9207; Ithaf As-Sadat al-Muttaqin, A7- Zubaydi, 5/226) Berdasarkan hadis ini, terdapat beberapa pihak yang keliru lalu menyangka ianya boleh digunakan untuk manfaat diri selain makan dan minum sebagai contoh membeli komputer, sofa dan lain-lain.
Harta haram dan cara mengurusnya I 203 Ini adalah satu kesilapan dalam memahami konsep harta haram dan hadis di atas. Jika demikianlah, maka ramailah yang akan mencuri serta menggunakan wang curi untuk membeli kereta sahaja. Tidak benar sama sekali. Hukum asal dalam bab harta haram ini. ianya tidak boleh digunakan untuk apa jua manfaat pemegangnya sama ada untuk makan atau lainnya termasuk membeli peralatan rumah, pembayaran cukai, pembayaran faedah pinjaman bank dan lain-lain kegunaan sendiri. --:
Bab 10 Hutang menurut lslam Hutang adalah satu keperluan biasa bagi kebanyakan manusia. Umat Islam tidak terlepas dalam hal ini. Sebelum kita terus-terusan berasa selesa dengan segala jenis hutang di keliling kita, bab ini akan mengulas pandangan Islam berkenaannya. Nabi Muhammad SAW pernah menegaskan: JJI )l 'e F +.6-:JJ ,,.r Ertinya: "Diampunkan semuo dosa bagi orang mati yang terkorban Syahid kecuali jika ia mempunyai hutang (kepada manusia)." (Riwayat Muslim,6/38) Lebih malang bagi individu yang meminjam dengan niat tidak mahu mengembalikannya. Nabi Muhammad SAW berpesan: e;)ur {,l LAj-*i j"J , o:l i,t 4;ri L^rtri {,g ,.'t-Jt ;rti ,tr"ri '.^ Ertinya: "Individu yang meminjam harta orang lain dengan niat ingin mengembalikannya, Allah akan mengembalikan piniaman itu, tetapi individu yang meminjamnya dengan niat ingin merugikannya, Allah akan merugikannya." (Direkodkan oleh Bukhari, 2/83) Rasulullah SAW juga kerap mengajar umat Islam supaya berdoa dilepaskan daripada hutang: 205
dnt 206 a Wang, Anda dan lslam t*lf C/l j, j-d..; d-t! : a.J J-;i , ( ;:Jl ) ,'-JlJ ffll c $:9i +l rslJl "..lLL &)), -rj-(i.:,-r.- (f ItLJ*Jr ,l " : Jt,i S,irt J-, u Ertinya: "Ya Allah, aku berlindung kepadaMu daripada dosa dan hutang, lalu baginda ditanya, "Mengapa engkau sering meminta perlindungan daripada hutang, wahai Rasulullah?" ; baginda menjawab: "Jika seseorang berhutang, bila berbicara ia dusta, bila berjanji ia ingkari." (Riwayat Al-Bukhari, 1/214) Hadis lain menerangkan: f- Ju ,;Y-r-:t J*, Ju; -tiits ,6t et $:y"i gl -lr Ertinya: "Ya Allah, aku berlindung daripada kekufuran dan hutang. Mendengar itu seseorang bertanya, "Apakah engkau menyamakan kekufuran dengan hutang wahai Rasulullah?"; "Benar." Jawab Rasulullah." (Riwayat An-Nasaie, 2/316; Ahmad, 3/38; Al-Hakim berkata Sohih dan disepakati oleh Az-Zahabi; Menurut Albani: Dhotf) Berdasarkan fakta membuktikan memperbanyakkan hutang tanpa sebab yang munasabah adalah kurang digalakkan menurut pandangan Islam. Justeru, kita sewajarnya menjauhinya semampu boleh. Beberapa cadangan di bawah perlu difikirkan demi memastikan tanggungan dan beban hutang kita dikecilkan seperti berikut: kredit. Selain isu-isu riba yang begitu hampir dJrygl lgg Lt"dit. ia juga menggalakkan hutang selara berlebihan. ninu.ihutil*(('Jf) seseorang menggunakan di waktu yang benar-benar terdesak dan PiL!-q-8!aJ a. S e I ain-l tI ggunakan kad caj atau kad debit sahaja. Jauhkan diri daripada ketagih menggunakan kad kredit. b) Pinjaman peribadi - Ini adalah satu jenis produk yang juga boleh mengakibatkan penyakittrelagjhan guit tunai di kalangan masyarakat. Semua jenis pinjaman peribadi secara konvensional
c) d) Hutang menurut lslam r 207 adalah diharamkan oleh Islam dengan disepakati semua ulama. Hari ini, terdapat beberapa buah bank Islam dan perbankan Islam yang menawarkan pembiayaan peribadi melalui cara yang disahkan oleh Islam. Walau bagaimanapun, tidak semua bank Islam menawarkannya kerana kebanyakan produk ini dibuat berlandaskan konsep bai inah (ual dan beli semula antara dua pihak yang sama). Konsep ini ditolak oleh kebanyakan ulama timur tengah. Bagaimanapun, ia diterima oleh ulama Malaysia dan Brunei. Apapun, pada kebiasaannya, kadar yang dikenakan adalah tinggi(Menurut informasi semasa yang diperolehi pada ketika ini, kadar paling murah bagi pembiayaan peribadi Islam adalah sekitar 6 hingga 7 peratus dan memerlukan penjamin) fatl terakhir ia disemak (sekitar Jun 2007) kadar termurah pembiayaan peribadi tanpa penjamin adalah 8.5 peratus. Ia ditawarkan oleh A1 Rajhi Banking and Investment Corporation (Malaysia) Berhad. Walau bagaimanapun, semakan kredit mereka adalah ketat. Oleh itu, individu perlu menggunakannya hanya di waktu yang amat mendesak atau lebih baik dihapuskan terus demi mengurangkan beban hutang yang ditanggung. Perumahan dan kereta - Dua item ini mungkin keperluan asas yang sukar dielakkan bagi kebanyakan individu. Pada pandangan saya, sebaik-baiknya hutang peribadi kita dihadkan kepada dua jenis ini sahaja. Itupun, mestilah menilai kemampuan kewangan dengan sebaiknya agar tidak mendedahkan diri kepada bahaya tidak mampu membayar hutang. Sebarang pinjaman kereta dan rumah secara konvensional adalah disepakati haramnya oleh seluruh ulama dunia. Umrah dan haji sunat (kali kedua) - Haji sememangnya wajib bagi umat Islam yang berkemampuan fizikal dan kewangan. Bagaimanapun, yang wajib hanyalah sekali sahaja. Justeru, umat Islam perlu memahami keutamaan atau "awlawiyyat" di dalam mengurus wang peribadi.
208 t Wang, Anda dan lslam Di dalam Islam, lebih utama untuk menggunakan wang yang ada daripada menggunakannya bagi melakukan umrah sunat dan Haji kali kedua. Malangnya, ramai umat Islam tidak faham menyebabkan mereka kerap mendahulukan sesuatu yang kurang penting berbanding yang lebih penting.
Bab 11 lsu syariah dalam jualan langsung (multi level marketing) Jualan Langsung 'Direct Selling ' atau lebih dikenali sebagai ' Multi Level Mnrketing'atau MLM adalah amat popular di Malaysia. Dalam masa yang sama, sistem yang sama juga digunakan oleh industri penjualan SahamAmanah Islam dan beberapa produk takaful. Statistik tahun 2003 menunjukkan industri MLM Malaysia mencatatkan jualan RM4 bilion dan lebih daripada tiga juta orang Malaysia terlibat dalam urusniaga MLM. Akibat daripada kebanjiran produk dan syarikat yang menggunakan sistem ini dalam mempromosi dan menjual produk mereka, MLM kini dianggap sebagai sistem pemasaran yang diterima ramai. Bagaimanapun. amat jarang dijumpai ilmuan Syariah dalam ataupun luar negara yang berminat menghuraikan sistem ini daripada aspek Syariah dengan terperinci dan konkrit. Ini mungkin disebabkan kerumitan ataupun kurangnya minat ilmuan Syariah mendalami proses sistem ini. Bahagian pertama: Pengertian MLM Secara urnum Multi Level Murketing ialah perniagaan alternatif yang berkaitan dengan pemasaran yang dilakukan melalui banyak tingkat, yang biasa dikenal dengan istilah upline (tingkat atas) dan downLine
210 a Wang, Anda dan lslam (tingkat bawah). Individu disebut upline apabila mempunyai downline. Pokok utama daripada perniagaan MLM ini digerakkan dengan janngan ini, sama ada yang bersifat vertikal atas bawah mahupun horizontal kiri kanan ataupun gabungan antara keduanya.r33 Bahagian kedua: Para 'Ustaz'dan MLM Saya juga tidak dapat lari daripada dibanjiri soalan demi soalan berkenaan hal ini. Pada awalnya, saya cuba mengelak disebabkan terlampau banyak bentuk dan jenis MLM ini hingga sukar menerangkan hukumnya secara jelas. Tambahan pula, pengikut dan pengamalnya terlalu ramai dan kebanyakannya pula kelihatan 'taksub' dan amat yakin akan halalnya kaedah MLM ini. Tidak kurangjuga terdapat para graduan Syariah atau pengajian Islam yang digelar 'Ustaz' dan 'Ustazah' yang juga kuat berkempen produk- produk syarikat dengan skim MLM. Lebih hangat dan meriah lagi, kumpulan ini kerap mendakwa ia halal lalu diselitkan dengan pelbagai fakta daripada Quran dan Hadis. Saya ikhlas menyatakan di sini, agak ramai juga orang ramai yang terpengaruh dengan kempen daripada kumpulan ilmuan agama seperti ini, menyebabkan orang ramai menyertainya tanpa berfikir lagi berkenaan halal ataupun haramnya produk itu kerana diiktiraf oreh 'ustaz'. Justeru itu, saya ingin menasihatkan semua rakan-rakan lulusan Syariah dan pengajian Islam supaya berhati-hati memberi hukum dan merujuk dengan mendalam sebelum berkempen dan mendakwa halalnya sesuatu skim hanya semata-mata kerana mendapat keuntungan daripadanya. Ini kerana agak ramai juga saya dapati orang ramai yang merujuk ustaz tertentu dalam kempen MLM mereka. Berkatalah Laith bin Sa'ad: "Seandainl,a oreng-orang yang memiliki pemahaman halal dan haram meneliti masaleh ini, pastilah mereka tidak akan membolehkannya kerana terdapat unsur perjudian." (Direkodkan oleh Bukhari, nombor 2346) Sayyidina Umar al-Khattab mengingatkan:
lsu syariah dalam jualan langsung (multi level marketing) | 2ll a/Jl + alLin ri,,* Yl Sr d Cl ! Ertinya: "Jangan seseorang kamu berjual beli di pasar kami, kecueli ia ntendalami ilmu (hukum) aganm tentangnya." (Riwavat: Tirmidzi, no 487, hlm 129; Albani: Hasan) Bagi membantu masyarakat yang semakin hanyut dalam industri ini, saya merasa terpanggil berkongsi panduan umum Syariah dalam hal MLM ini. Bagaimanapun, saya tidaklah mampu menujukan tulisan ringkas ini kepada mana-mana jenama MLM yang wujud di Malaysia mahupun luar negara. Tulisan ini hanya memberikan sedikit gambaran dan garis panduan yang diletakkan oleh undang-undang Islam dalam hal MLM ini. Bahagian ketiga: Beberapa keraguan Syariah dalam MLM Sistem jualan pelbagai peringkat atau MLM ini boleh jatuh dalam kategori antan.syublnh dan haram apabila menggunakan beberapa item berikut: i) Harga tinggi daripada biasa Menjual.produk yang ditawarkan oleh skim MLM dengan harga yangjauh lebih tinggi daripada hargabiasa. Sebenarnya, harganya ditinggikan bagi menjamin syarikat mendapat keuntungan awal daripada penyertaan ahli baru. Ini bermakna syarikat bukan sahaja mengambil untung daripada penjualan barangan yang dijual, malah mereka juga mengaut keuntungan dengan memasukkan kos komisen yang akan dibahagikan kepada jaringan alili melalui teknik menaikkan harga barang lebih daripada biasa. Ia tidak digalakkan menurut Islam malah menurut sebahagian ulama, akad seperti ini adalah terbatal. Ketika itu, ia digelar 'Ghabnun Fahish'menurut istilah ulama Fiqh. Terdapat perbezaan pendapat ulama dalam hukum jualan secara 'Ghabnun Fahish' rni di antara harus, makruh dan haram.r3a Walaupun demikian, Nabi
212 a Wang, Anda dan lslam SAW mengisyaratkannya sebagai kezaliman apabila menaikkan harga barangan kepada orang yang tidak mengetahui selok-belok harga sesuatu barang yang dijual. t35 Selain itu, apabila harga ditinggikan daripada biasa, ini membawa kepada wujudnya elemen perjudian iaitu kerana baki daripada harga asal itu adalah dikira seperli wang pertaruhan untuk mencuba nasib dalam perniagaan piramid ini. Ramai individu yang bersetuju untuk menyertai MLM selepas dikempen begitu hebat oleh promoternya, dengan janji-janji akan membantu mencarikan 'kaki'. Akhirnya barang yang ditawarkan dibeli dengan harga tinggi, dan tiada apa yang berlaku selepas lima tahun. Tiada sebarang untung mahupun kaki dan elemen judi berlaku. Walau bagaimanapun perlu diingat, dalam satu MLM mungkin terdapat tiga atau empat unsur syabhat dan haram yang akan saya sebutkan. Ini tidaklah bermakna saya mengatakan MLM haram hanya kerana adanya unsur "harga lebih tinggi daripada biasa", ia cuma salah satu unsur yang perlu disemak dan boleh memburukkan lagi hukum sesuatu MLM sehingga boleh jatuh tahap haram kerana penipuan dalam keadaan tertentu yang lain. Apa yang ingin saya nyatakan ghabnun di sini adalah yang dibuat dalam bentuk penipuan harga kepada orang awam, iaitu harga yang sengaja dinaikkan kerana merangkumkan yuran penyertaan dalam sistem piramid. Sebagai contoh ada seorang rakan saya pemah 'terpaksa' membeli sebuah produk MLM. Oleh kerana tukang jual MLM ini amat sukar beralah, dan beliau ingin ia cepat menamatkan perbincangan dengan penjual dengan adab, lalu beliau membeli satu produknya yang termurah, iaitu sebiji bantal yang dikatakan sangat hebat, harganya mencecah RM300 sebiji. Inilah namanya ghabnun, apabila terbukti bantal tersebut tiada istimewanya setelah digunakan. Maka jelas harganya dinaikkan kerana penyefiaan sebagai ahli dan masuk dalam sistem. Inilah maksud saya mempunyai unsw ghabnzn. Mungkin unsur ini tidak cukup kuat untuk menjadikannya haram, tetapi ia salah
fsu syariah dalam jualan langsung (multi level marketing) a 213 satu unsur yang memberi kesan kepada akad. Kesan ini apabila bergabung dengan unsur-unsur syubhat yang lain, ia boleh menjadi haram. Ulama mazhab berbeza pandangan berkenaan kesan ghabnun d\ dalam akad seperti berikut: Mazhab Hanafi: terbahagi kepada tiga pandangan, iaitu ada ulamanya yang mengatakan ghabnunharus walaupunfahi sh. Kedua: Haram, dan ketiga: Haram apabila ada unsur penipuan sahaja. r16 Mazhab Maliki: Juga ulama mereka berbagai pandangan iaitu pertama: Ghabnun Mustarsil sama ada yasir atau fahish: Hanm. Kedua: Ghabnun lebih tinggi l/3 daripada harga pasaran biasa adalah Haram.r37 Mazhab Syafie: Harus hukumnya kecuali pandangan ganjil daripada al-Mutawaali yang mengharamkannya. r38 Mazhab Hanbali: Ibn Quddarnah berkata: Ghabnun Mustarsil adalah apabila si pembeli membeli dengan harga yang terkeluar daripada harga pasaran... terutamanya apabila didesak (agar tak pergi semak kedai-kedai lain dulu) dan cuba disegerakan oleh penjual.r3e Perbincan gan panj ang tentan g gh ab n un seben arny a menunj ukkan terdapat jenis glmbnun yang disepakati haramnya oleh ulama, ada yang disepakati halalnya, dan terdapat yang diperbezakan pandangan. Saya menyebut ghabnun sebagai salah satu sebab boleh menjadikan MLM itu haram kerana berkemungkinan jenis yang disepakati haram itu berlaku. Adakah anda yakin semua jenis ghabnun yang berlaku dalam MLM itu tergolong daripada golongan yang harus? Jika ya, maka itu pandangan anda sahaja dan saya tidak semestinya bersetuju dengan anda. Saya lebih selesa berpandangan banyak jenis ghabruut yang berlaku lebih menjurus kepada haram terutamanya apabila hampir semua syarikat-syarikat MLM ini amat mengambil mudah akan hal hukum agama. Jika tidak, pastinya mereka telah mengambil Penasihat Syariah sejak dari awal.
214 a Wang, Anda dan lslam ii) Sasaran jualan sebagai syarat komisen Selain daripada yuran yang wajib dibayar oleh ahli, kebiasaannya terdapat syarat yang mewajibkan ahli tersebut mencapai target jualan tertentu bagi melayakkannya mendapat komisen daripada hasil jualan orang di bawahnya. Apabila gagal mencapai sasaran jualan tersebut maka keahliannya hilang ataupun tiada sebarang komisen boleh diperolehinya walaupun orang di bawahnya menjual dengan banyak. Menurut pendapat saya, MLM yang mempunyai syarat seperti ini menjadikan skim mereka bermasalah daripada sudut Syariah kerana wujudnya unsur kezaliman terhadap ahli, selain wujudnya kewajipan jualan bersyarat dengan syarat yang tidak menyebelahi ahli serta berbentuk penindasan. Pihak syarikat seolah-olah memaksa dengan mengatakan "Anda perlu membeli ataupun mengekalkan jualan peribadi sebanyak RM500 sebulan bagi membolehkan anda mendapat hak komisen orang bawahan anda." Pada asasnya, komisen yang diambil atas usaha menjual (seperti 'brokerage fee') barangan adalah harus menurut Syariah berdasarkan pandangan ulama besar Tabi'en seperti Muhammad Ibn Sirin, 'Ato' Bin Abi Rabah, Ibrahim an-Nakha'ie dan ramai lagi. 140 Bagaimanapun, komisen dalam hal MLM dan sistem piramid ini bertukar menjadi haram atau syubhah apabila: e) 0 Diikat komisen daripada jualan rangkaiannya dengan jualan sendiri, ia menimbulkan masalah daripada sudut Syariah seperti unsur memaksa, syarat yang tidak sah dalam perwakilan dan perjudian. Komisen datang daripada orang bawahan yang tidak dikenalinya kerana sudah terlampau jauh ke bawah. Ini menjadikan orang atasan seolah-olah mendapat untung di atas angin tanpa sebarang kerja dan usaha. Ia juga boleh dikelaskan sebagai broker di atas broker di atas broker di atas broker dan seterusnya. Dalam hal berbilangnya rantaian komisen broker ini, menurut perbincangan ringkas saya bersama Syeikh Prof. DrAbd Sattar
iii) lsu syariah dalam jualan langsung (multi tevet marketing) I 215 Abu Ghuddah (Pakar Syariah utama dalam bidang kewangan Islam dunia di Kesatuan Ulama Fiqh Sedunia' AAOIFI' Dow Selain itu menyebabkan wujudnya unsur judi' Ini kerana syarat yang diletakkan itu memberi indikasi kepada semua orang bawahan sama ada dengan redha atau tidak' semua hasil jualan mereka akan diambil sebahagian untung untuk orang atasnya' g) Dari sudut yang lain, terdapat juga keraguan dalam isu memberi komisen di atas usaha dan tugas ejen (wakil penjual) ataupun "brokerage" (tukang kempen)' Ini kerana sepatutnya komisen ke atas "brokerage" tidak harus mensyaratkan tukang kempen itu membeli untuk diri sendiri seperti yang berlaku dalam beberapa jenis MLM. Keadaan ini menjadikan gharar atart ketidaktentuan dalam upah broker berlaku' Sesetengahnya pula mensyaratkan broker atau ejen untuk menjual sendiri dalam jumlah tertentu bagi melayakkannya memperolehi komisen jualan seluruh broker (ahli) di bawahnya' Dengan sebab- sebab ini, keadaan broker atau ejen itu menjadi syubhah dan tidak lagi benar disifatkan sebagai komisen wakil ataupun broker yang sah menurut Islam. Tiada produk diniagakan tiada sebarang produk untuk diniagakan' Perniagaannya hanya mencari orang bawahnya (downline) dan setiap kali ia mendapat pembelian wajib tersebut kepadanya' Semakin banyak anggota baru bermakna semakin banyak jumlah bonusnya' Ini mempunyai unsur riba kerana memperdagangkan sejumlah wang untuk mendapat sejumlah wang yang lebih banyak pada masa Hal yang sama juga hukumnya bagi MLM yang tidak mempunyai
216 a Wang, Anda dan lslam produk bersungguh dan berkualiti, sebaliknya produk miliknya hanya berupa ruangan laman web yang tidak berfaedah buat kebanyakan orang, atau apa jua produk yang hanya dijadikan sebagai alasan belian. Malah harga sebenar produknya juga adakalanya jauh daripada harga yang dijual kepada ahli (sebagai contoh dijual produk web komputer, sedangkan harganya jauh lebih tinggi dan si ahli pula tidak mempunyai komputer). Pada hakikatnya, ahli bukannya ingin membeli produk itu, tetapi menyertai rangkaian serta memperolehi wang daripadanya. Ini juga termasuk yang diharamkan. Hal membeli produk tidak benar dengan niat utama memasuki rangkaian dan mendapat untung daripada rangkaian ini difatwakan haram oleh Majlis Fatwa Al-Lajnah Ad-Daimah Arab Saudi no l5l192-193. l) Terdapat juga syarikat MLM yang melakukan manipulasi dalam menjual produknya, atau memaksa pembeii menggunakan produknya ataupun menjual barang haram. Maka MLM tersebut jelas haram. Namun tidak semua MLM begini, curna sebahagian sahaja. Terdapat juga unsur mirip .shafqutctyn fi shcrfuah, atal bay'cttayn fi bay'ah. (iaitu dua akad jenis jual beli dalam satu) yang dilarang oleh Rasulullah dengan pelbagai lafaz antaranya: m) ot-l1z-;ro 4 at"* ; l-: rrl" .ir\ *U n' JS-t d Ertinya: "Rasulullah melarang daripada membuat dua belian (akad) dalam satu akad." (Riwtrat Ahmad, Al-BazzarAl-Haitlnmi 4/84) Ini berlaku apabila ada sebahagian syarikat MLM yang membuka pendaftaran ahlinya dengan setiap ahli perlu membayar sejumlah wang yang disebut yuran. Tidak dapat dipastikan yuran tersebut untuk membeli kedudukan dalam rangkaian ataupun membeli produk. Pada waktu yang sama. dengan menjadi ahli, ia akan menjadi wakil pula bagi syarikat merekrut ahli baru. Maka tindakan
lsu syariah dalam jualan langsung (multi level marketing) a 2l'7 MLM seperti ini boleh dikatakan termasuk dalam kategori hadis: shafqatavn fi shafqah, atau bav'ataltn f bay'ah. Ini kerana, dalam hal ini, individu tersebut dikira melakukan transaksi akad mu'awadat (kontrak tukar hak kewangan) bila membeli produk atau menjadi ahli dan dalam masa yang sama masuk dalam satu jenis akad lagi iaitu menjadi wakil (menjual produk itu kelak di samping mencari ahli baru) dengan komisen tertentu. Maka, praktis seperti ini jelas tergolong seperti hadis di atas. Hal berkaitan komisen jualan orang di peringkat keseratus akan diperolehi juga oleh upline di tingkat kedua, padahal mereka tiada sebarang kaitan akad yang jelas, dan hanya kerana rantaian orang di bawahnya maka ia mendapat untung. Apa yang diletakkan untuk mendapat untung? Sedangkan dalam contoh sebuah syarikat besar, seorang pemegang saham sememangnya layak dapat untung walaupun goyang kaki kerana ia meletakkan 'modal'. Sebagaimana yang diketahui. keuntungan boleh didapati daripada tiga sebab iaitu l) Modal 2) Kerja 3) Jaminan 'Dhoman'barangan daripada sebarang aib pada barang yang dijual. Lalu pemegang modal berhak mendapat untung kerana ia letak modal, pekerja layak mendapat untung kerana ia bekerja, jadi apakah hak' up line' kedua untuk mendapat untung j ualan' downline' y ang keseratus? Tiada modal, tiada kerja, tiada jaminan atat 'clhomon' barangan yang dijual, keranajaminan barangan yang dijual adalah daripada syarikat, bukannya daripada uplinet Apa maksud sebenar dua akad dalam satu? Shafqarayn fi Shafqah dan lafaz yang seerti dengannya memang tidak dinafikan mempunyai banyak takrif dan tafsiran menurut kefahaman ulama yang berbeza. Sesiapa yang hanya membaca sebahagian pandangan tersebut sahaja dan kemudian terus memegangnya adalah satu tindakan yang kurang tepat. Terdapat pelbagai tafsiran yang lain
218 a Wang, Anda dan lslam dan mungkin saya memegang tafsiran yang tidak sama dengan yang dipegang orang lain. Ini tidak bererti tafsiran pegangan saya adalah salah dan tafsiran pegangan anda betul atau sebaliknya. Berikut beberapa tafsiran tentang hadis dua akad dalam satu mengikut beberapa kumpulan ulama silam dan kaitannya dengan MLM: l) Contohnya penjual berkata kepada pembeli, ,,Aku jual kepadamu baju ini dengan harga RM10 tunai, atau RM20 secora tangguh. " Maka si pembeli bersetuju tanpa mengkhususkan pelan tangguh atau tunai yang dikehendakinya. Ini bentuk yang ditafsirkan oleh Imam Malik, Abu Hanifah, At-Thawri. Ishak Rahawaih, Imam As-Syafie. rar 2) 3) Tiada khilaf di kalangan ahli ilmu, jenis ini adalah haram. Walau bagaimanapun tafsiran ini tidak mempunyai kaitan dengan MLM, kerana biasanya pembeli akan membuat pilihan harga yang dikehendakinya. Contohnya pembeli berkata, "Jualkan kepaclaku barangan ini dengan harga RM I 0 tunai atau dengan sebuah radio pada tarikh akan datang. " Kemudian kedua-dua pihak bersetuju tanpa menetapkan yang mana satu mereka inginkan. Ini adalah tafsiran Imam Malik. ra2 Ini juga tiada kaitan dengan MLM. Contohnya seorang lelaki berkata, "Akujual kebunku ini dengan harga RM10 000 dengan syarat kamu jualkan rumah kamu pula dengan harga RMl5 000." Ini adalah tafsiran ulama mazhab Hanafi, Hanbali dan Svafie.ra3 Inilah tafsiran yang saya lihat mempunyai kaitan dengan kebanyakan skim MLM. Iaitu berkata syarikat MLM kepada seorang ahli baru sebagai contoh, "Aku jual waterfilter ini dengan harga RM2 000 dengan syarat engkau jadi wakil jualanku dengan komisen sebanyak 3 peratus daripada harga jualanmu dan aku beri mandat kepadamu untuk melantik ahli baru dan setiap jualannya kamu akan dapat 1 peratus dengan syarat kamu membuat jualan sendiri sebanyak RM I 000 setiap bulan." Lihat, dalam contoh saya tu ada berapa jenis akad muawadah maliah
lsu syariah dalam jualan langsung (multi level marketing) a 219 yang bersifat lazim? a. b. e. Jual barang RM2 000 - Akad jual beli yang bersifat laztm. Lantik jadi wakil dengan upah (Wakalah bil Uir) -Akad wakalah yang bersifat lazim. Beri mandat untuk cari ahli - Ini tiada masalah. Setiap jualan oleh ahli yang kamu lantik, kamu layak mendapat I peratus -Iniiu'alah, jugakelihatan tiada masalah yang sedang kita bincangkan. Kamu hanya layak mendapat 1 peratus iu'alah tadi dengan syarat kamu membuat jualan sendiri sebanyak RMI 000 - terdapat sedikit sltubhat di dalam syarat seperti ini dan memerlukan perbincangan dan ijtihad. Cuma, secara umum kita dapat melihat bergabungnya dua akad mu'awadat maliah (pertukaran hak milik harta) yang bersifat lazim. Jika akad itu gfutyru lazimmakaia diharuskan, tetapi dalam hal ini dua akad itu adalah 'akad lazim'. 4) Iaitu seorang penjual menjual dua barangan berlainan harga iaitu kasut dengan harga RMl00 dan telefon bimbit dengan harga RM700, tetapi membuatnya terikat, iaitu jika anda beli telefon bimbit, maka pembelian kasut juga menjadi wajib.Inilah takrif yang dipegang oleh Al-Qadhi Ibn Al-Arabi al-Maliki.taa Ini juga mempunyai sedikit kaitan dengan MLM kerana meletakkan syarat satu akad lain sebagai syarat untuk sesuatu akad itu boleh disempurnakan. 5) Iaitu contohnya penjual berkata, "Aku jual telefon bimbit ini dengan RM100 dengan bayaran ansuran tiga bulan, dengan syarat aku akan belinya semula daripadamu dengan harga RMB0 tunai." Ini adalah tafsiran Ibn Taymiah dan Ibn Qayyim pula' Ia adalah sama dengan takrif Bai Inah.'a'
220 a Wang, Anda dan lslam Tafsiran ini juga kurang kaitannya dengan MLM. Demikianlah beberapa takrifan dan tafsiran ulama tentang hadis dua akad dalam satu. Sebenarnya ada terdapat tiga lagi tafsiran. Tetapi cukuplah sebagai informasi tambahan kepada pembaca. Disebabkan praktis biasa yang dilakukan dalam skim MLM terdapat dalam salah satu tafsirannya, justeru saya meletak fakta 'dua akad di dalam satu' sebagai isu yang boleh menjadikan MLM sama ada haram atau batal atau syubhat. Kesatuan Fiqh Sedunia (Majma' Fiqh Islami) mengeluarkan fatwa ke atas bentuk perniagaan MLM jenama Syarikat Biznas yang disifatkan sebagai haram kerana ia bisnes berbentuk perjudian. Selain itu, keputusan itu juga menafikan komisen yang digunakan adalah komisen atau upah 'brokerage' sebagaimana didakwa. (Rujuk keputusan nombor 3124,17 Julai 2003) Selain itu, Syeikh Salim Al-Hilali mengeluarkan fatwa haram dengan katanya, "Banyak pertanyaan berkenaan bisnes yang diminati ramai. Yang secara umum gambarannya adalah mengikuti kaedah piramid dalam sistem pelnasarannya, dengan cara setiap anggota perlu mencari ahli-ahli baru dan demikian selanjutnya. Setiap anggota tnembayar yuran pada syarikat dengan jumlah tertentu dengan angan-angan rnendapat bonus, semakin banyak anggota dan memasarkan produknya maka akan semakin banyak bonus yang dijanjikan. Sebenarnya kebanyakan anggota MLM yang menyertai cara ini adalah hasil motivasi bonus yang dijanjikan tersebut dengan harapan supaya cepat kaya dalam waktu yang sesingkat mungkin, padahai ia langsung tidak menginginkan produknya." Perniagaan jenis ini adalah perjudian yang kelihatan baik dan berselindung, kerana beberapa sebab berikut iaitu: Sebenarnya anggota MLM ini tidak mahukan produknya, akan tetapi tujuan utama mereka adalah menyertai rangkaian piramid bagi mendapatkan kekayaan cepat apabila setiap ahli baru membayar yuran. Harga produk yang dibeli sebenarnya tidak sampai 30 peratus daripada wang yang dibayar kepada syarikat MLM. Tujuan perusahaan adalah membangun jaringan individu secara berkesinambungan. Yang mana ini akan menguntungkan anggota
lsu syariah dalam jualan langsung (multi level marketing) a 22I yang berada pada tingkat atas (upline) sedangkan tingkat bawah (downline) selalu memberikan nllai point pada yang berada di tingkat atas mereka. Bahagian keempat: Syarat minimum Syariah bagi sesebuah MtM Amat sukar untuk mencari MLM yang tidak tergolong dalam item- item salah yang saya sebutkan di atas. Malah saya juga suka menyarankan supaya pengamal-pengamal jualan amanah saham dan takaful secara wakil supaya berhati-hati supaya tidak terjerumus dalam bab MLM. Bagaimanapun, apabila anda masih ingin mendakwa halalnya MLM ini, saya sarankan supaya pengamal MLM memastikan asas minima Syariah berikut dapat dipatuhi: a) b) c) Produk MLM dibeli dengan tujuan yang sebenarnya (seperti produk yang benar-benar bermanfaat dan dibangunkan dengan serius seperti ubat-ubatan berkualiti, unik dan lainnya). Justeru, produk MLM yang kabur kualiti dan kegunaannya tidak dibenarkan kerana ia hanya berlujuan mengaburi undang-undang dan hukum Syariah dan tidak halal di sisi Syariah. Justeru itu, kekuatan MLM itu adalah kepada produknya yang bermutu dan bukan kepada objektif mengumpul dana tanpa sebarang jualan aset atau produk. Produknya bukan emas dan perak yang boleh dijual beli secara tangguh. Ini keranajualan barangan emas secara tangguh adalah riba an-nasi'ah. Komisen yang diberikan kepada ahli bagi setiap penjual dan ahli bawahannya perlu jelas. Tiada komisen tanpa usaha. Ini bermakna orang atas hanya berhak mendapat komisen daripada ahli bawahan yang dibantunya sahaja. Keuntungan dan komisen bukan berdasarkan'kepala' atau ahli yang ditaja, tetapi adalah berdasarkan nilai produk yang berjaya dijualnya. Ini diperlukan bagi membuktikan ia menumpukan kepada perniagaan penjualan
222 a Wang, Anda dan lslam d) e) 0 g) lr r produk dan perkhidmatan dan bukannya permainan wang (money game). Tidak diwajibkan bagi ahli menjual jumlah tertentu bagi memperolehi komisen daripada orang bawahannya. Setiap 'upline'atau orang di atas mesti menaruh usaha atas jualan orang bawahannya, seperti mengadakan perjumpaan taklimat, motivasi dan teknik berkempen secara terancang seperti syarikat yang pelbagai ahlinya. Ia perlu bagi melayakkannya menerima komisen itu daripada sudut Syariah. Jika tidak, adalah dibimbangi ia akan menjerumus kepada keraguan syubhah.Ini kerana konsep niaga dalam Islam tidak membenarkan suatu keuntungan daripada perniagaan yang diperolehi tanpa usaha. Justeru, sedikit usaha perlu dicurahkan bagi menjadi sebab haknya ke atas komisen. Kebanyakan ahli di peringkat 10 ke bawah mungkin tidak mengenalinya lantaran ia dilantik oleh orang bawahannya yang kesembilan. Apabila tidak, apakah haknya mendapat komisen yang demikian berangkai dan begitu jauh? Tidak menggunakan skim piramid iaitu skim siapa masuk dulu akan untung selamanya. Manakala hak mereka yang masuk kemudian berkurangan. Justeru, pelan pemasaran mestilah memberikan hak kepada semua, malah orang bawahan mampu mendapat keuntungan lebih daripada orang atasannya apabila ia mampu menjual dengan lebih hebat. Mempersembahkan sistem komisen dan bonus yang telus dan boleh difahami dan dipantau oleh ahli dengan jelas. Ia bagi rnengelakkan segala jenis penipuan. Nlenstruktur pelan pemasaran antara ahli dan orang bawahannya secara musyarakah iaitu perkongsian untung dan rugi berdasarkan modal masing-masing dengan nisbah membahagi keuntungan yang ditetapkan peringkat awal lagi. Mengambil Majlis Penasihat Syariah yang berkelayakan bagi memantau dan menasihati pengurusan syarikat dalam hal ehwal pelan pemasaran, komisen dan bonusnya. i)
lsu syariah dalam jualan langsung (multi level marketing) a 223 Walau bagaimanapun, hukum MLM ini masih terbuka bagi perbincangan. Malah Syeikh Dr Abd Sattar Abu Ghuddah ketika perbincangan dengan beliau mengakui isu ini agak baru baginya. Benar, amat sukar ditemui tulisan para ulama Islam dari Timur Tengah berkenaan hal MLM ini disebabkan MLM belum masuk ke pasaran negara Arab dengan meluas. Justeru itu, menjadi tanggungjawab para ilmuan Syariah Asia Tenggara membantu masyarakat mengetahui pandangan Syariah tentang MLM ini. Tulisan ringkas saya adalah pandangan awal bagi memberi ingatan dengan sekadar pandangan' kelihatan begitu banyak keraguan boleh muncul dalam perniagaan MLM ini. Tidak perlu pembaca merasa marah dan benci dengan tulisan ini. Ini sekadar nasihat bagi mereka yang mengambil berat tentang pendapatan serta memikirkan akhirat yang kekal abadi. Bahagian kelima: Bentuk skim MLM alternatif dan menepati Syafiah Ada pihak yang meminta saya untuk mengutarakan dengan jelas dan praktikal bentuk MLM yang menepati Syariah. Ia bertujuan agar semua pengamal MLM boleh mengadaptasikannya. Pertama: Ramai yang meminta demikian. Walau bagaimanapun kita perlu memahami, tidak semua perniagaan yang diasaskan menurut cara yang menepati Syariah itu menarik pada pandangan mata orang ramai dan boleh laku untuk dijual di Malaysia. Dalam masa yang sama. tidak semua pelan dan skim atau produk yang sangat laku dan menarik itu menepati hukum Syariah. Justeru, bagi menghasilkan satu pelan hebat yang menepati hukum Syariah serta boleh dijual, perbincangan dua pihak antara ilmuan Syariah dan usahawan amat perlu. Tidak mungkin sebuah pelan pemasaran MLM terbaik dapat dicadangkan hanya dengan mengemukakan permintaan mudah begitu sahaja. Ini kerana, mungkin saya atau mana-mana ilmuan Syariah mempunyai penyelesaian dari sudut teori syariahnya. Teori ini pula sebahagiannya bersifat fleksibel dan sebahagian yang lainnya tidak. Kerana itu perbincangan diperlukan dengan pihak pakar pemasaran
224 a Wang, Anda dan lslam demi memastikan sama ada ia berpotensi untuk dijual atau tidak. Kedua: Saya juga bukan seorang usahawan yang boleh mewujudkan skim dan pelan MLM yang hebat dan menepati Syariah. Selagi tiada usahawan Muslim yang mempunyai keperihatinan yang tinggi tentang halal haram serta rela untuk beririncang dengan ilmuan Syariah, selagi itu tidak akan wujud pelan dan skim MLM alternatif yang menepari Syariah. Proses perbincangan dua hala sebegini amat kerap dilakukan oleh saya, rakan-rakan ustaz di semua institusi kewangan Islam dan ilmuan Syariah sedunia. Perbincangan dalam tempoh yang panjang bersama pakar pemasaran dan peguam dijalankan bagi mencipta produk kewangan Islam yang halal, dalam masa yang sama menepati semua peraturan Syariah dan boleh digunakan menuru. undang-undang negara. Kesimpulan saya, jika hanya ada satu pihak sahaja yang bersungguh, ia pasti akan menjadi hasrat yang terbengkalai juga. Bahagian keenam: Fatwa Mailis Ulama lndonesia berkenaan MLM 146 Akhir-akhir ini di tengah-tengah masyarakat Indonesia muncul sebuah sistem perdagangan baru yang dikenali dengan istilah Multi Level Marketing atau singkatannya MLM. Sistem perdagangan ini dipraktikkan oleh pelbagai perusahaan, baik di peringkat tempatan, nasional, regional atau antarabangsa, antaranya Amway, Uni Beauty Shop International (UBSI) dan DNX Indonesia. Sistem perdagangan ini menarik sebahagian rakyat kerana menjanjikan keuntungan besar dalam waktu yang singkat. Berkenaan dengan hal ini MLM, Jawatankuasa Fatwa Majlis Ulama Indonesia, DKI Jakarta memfatwakan: l. Bahawa sistem Multi Level Marketing (MLM) diperbolehkan oleh Syariah Islam dengan syarat-syarat berikut: a. Transaksi (akad) antara pihak penju al (al-bai') dan pembeli
lsu syariah dalam jualan langsung (multi level marketing) a 225 b. c. (al-musytari) atas dasar suka sama suka ('an taradhin), dan tidak ada paksaan; Barang yang dijualbeli (al-mabi ') suci, bermanfaat dan telus sehingga tidak ada unsur kesamaran atau penipuan ( gharar); Barang-barang tersebut dijualbeli dengan harga yang wajar. 1. Jika sistem perdagangan MLM dilakukan dengan cara paksaan; atau barang yang dijual tidakjelas kerana dibuat dalam bentuk bungkusan serta tidak dapat dilihat oleh pembeli, hukumnya tatkala itu adalah haram kerana ia mengandungi unsur kesamaran atau penipuan ( gharar). Hal ini didasarkan pada sabda Rasulullah SAW dalam hadis sahih yang diriwayatkan Imam Muslim, sebagai berikut: ,,.t, , rJl u Jt o. o jvrt; .. . t. 9 q oL..a.-.Ji u t-.J L '9 nt crL, nl Ertinya: "Rasulullah SAW nrclarang terjadinya transaksi jual beli ,-ang ntengandungi gharar." (Riw*alot Muslim) Jika harga barang-barang yang dijual melalui sistem MLM jauh lebih tinggi daripada harga yang wajar. maka hukumnya haram kerana secara tidak langsung pihak perusahaan telah menambahkan harga barang yang dibebankan kepada pihak pembeli sebagai modal perkongsian dalam akad syirkah (perkongsian). Di samping itu ia jugamengambil pembeli sebagai ahli atau wakil bagi syarikat. Dengan demikian ia akan turut sama mernasarkan dan mendapat untung terkurnpul. Jika terdapat unsur seperti ini, amalan yang dilakukan oleh syarikat MLM tersebut mengandungi unsur kesamaran atau penipuan (gharar) kerana terjadi kekaburan atau sl,ubhah antara akad jual beli (al-bai'), st'irkah. sekaligus pelaburan kerana pihak pembeli sesudah rnenjadi rakan kongsi, juga berfungsi sebagai pekerja yang akan memasarkan produk syarikat kepada ahli baru. 2. Jika perusahaan MLM melakukan kegiatan mengumpulkan dana
226 a Wang, Anda dan lslam orang ramai sebagai modal syarikat tersebut dengan janji akan memberikan keuntungan tertentu dalam setiap bulannya, maka kegiatan tersebut adalah haram kerana ia merupakan transaksi riba yang jelas-jelas diharamkan oleh Allah SWT. Kesimpulannya, oleh kerana terdapat sistem MLM yang diharamkan oleh Syariah Islam, hendaklah umat Islam berhati-hati dalam melakukan kegiatan perdagangan dengan cara MLM. Pilihlah sistem perdagangan MLM yang benar-benar diperbolehkan oleh Syariah Islam kerana memenuhi syarat-syarat yang telah disebutkan di atas.
Bab 12 Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa Bab ini akan menyentuh beberapa isu kewangan semasa dan juga pelaburan yang cukup hangat sekitar tahun 2006 dan2007. Bahagian pertama: Pelaburan Swisscash Saya menyemak pelaburan Swiss Mutual Fund dan rnendapati ia adalah sebuah pelaburan berdasarkan sistem konvensional dan riba. Malah tiada satu pun rnaklumat di dalam laman web tersebut yang memberitahu pelaburannya ditadbir menurut Syariah, tiada juga disebut nama-nama penasihat Syariah yang bertanggungjawab. Syarikat, badan pelaburan dan pengurus kewangan di barat sentiasa bersifat profesional dalam iklannya. Mereka menonjolkan apa jua jenis dan kelebihan yang ada pada mereka. Justeru, apabila mereka mengurus secafa Islam, sudah pasti mereka akan menghebahkannya. Syarikat pelaburan perlu menviar nama-nama panel penasihat Syariahnya bagi menarik keyakinan orang ramai. Bagaimanapun, apabila dilihat di dalam laman web pelaburan Swiss ini, tiada satu pun yang menonjolkan imej ini. Malah apa yang dapat saya tunjukkan, ia amat bertentangan dengan ciri-ciri pelaburan Islam. Apabila pembaca meninjau kepada ruangan "Frequentl.y Asked Questions " (FAQ) yang terdapat di dalam laman web mereka juga tiada satu perkataan dan soalan pun yang berkaitan Syariah ataupun halal 221
228 t Wang, Anda dan lslam produk mereka ini. Semua ini, tanpa perlu mengkaji dengan lebih dalam pun sudah mampu diketahui ia tidak menepati Syariah. Syarikat pelaburan berasaskan konvensional dan riba yang sentiasa mermpromosi keuntungan yang luar biasa sebagai satu-satunya alat penarik pastinya menggunakan instrumen-instrumen yang terlibat dengan rlba, gharar dan perjudian dalam pelaburan yang dilakukan, tanpa sebarang pertikaian. Antara instrumen yang digunakan adalah (ia terkandung secara tersirat dan tersurat di dalam pelan pelaburannya yang dipaparkan di halaman webnya iaitu sff_sip.aspx) ra7 seperti berikut: a) Hedging (lindung risiko perubahan nilai mata wang) Ia biasanya digunakan oleh industri import eksport yang menggunakan mata wang yang berbeza. Ia digunakan bagi memastikan perubahan nilai mata wang tidak memberi kesan buruk kepada pembeli apabila nilai yang diguna (contoh ringgit) jatuh teruk. Apabila ini berlaku, pihak pembeli terpaksa menanggung kos berkali ganda. Justeru, salah satu cara yang digunakan adalah 'hedging '. Instrumen 'hedging ' ini juga digunakan bagi mendapatkan keuntungan dalam perdagangan spekulasi mata wang. Menurut fatwa oleh ulama Syariah antarabangsa,'hedging' hanya dibenarkan bagi tujuan pertama di atas (iaitu melindungi penjual dan pembeli aset sebenar daripada risiko perubahan nilai mata wang sahaja). Menurut resolusi Persidangan Kewangan dan Perbankan Islam Al-Barakah bernombor 6127 daipada persidangannya yang keenam bertarikh 2 hingga 6 Mac 1990, bertempat di Algeria, 'hedging' adalah instrumen yang digunakan oleh pelaburan Swiss ini bagi mendapat keuntungan. Kesimpulannya, pelaburan ini pasti akan terlibat dengan elemen perjudian, spekulasi berlebihan yang bersifat judi serta tidak menurut bentuk yang diterima oleh Syariah, iaitu hanya untuk tujuan menghalang risiko dan bukannya mencari keuntungan.
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa a 229 b) Forex (Foreign Exchange) atau perdagangan mata wang asing Merupakan jenis perdagangan/transaksi yang memperdagangkan mata wang negara terhadap mata wang negara lain yang melibatkan pasar-pasar mata wang utama di dunia selama 24 jam secara berterusan. Benar, memang Forex mata wang adalah diharuskan, tetapi keharusannya tertakluk kepada sejauh mana ia menuruti garis panduan yang dikeluarkan daripada hadis Nabi SAW yang sahih. Dalam menukar wang dengan wang, Nabi SAW menyebut garis panduan yang mesti dipatuhi iaitu: Ditukar (serah dan terima) pada waktu yang sama. Ia disebut dalam hadis sebagai "yadan bi yadin" . Dalam bahasa Inggerisnya adalah " on the spot basis ". Nabi berkata: 7Jl; , -..fU **ltt , -l\ -lls , a.b-;Ju a.bAl) , *-rjJU -.r-rJl o$ .:-LL'l ljli , .r* ,i4 , ,tr*. ,\r , F Xr , Cil! Cl'-, , lq ,jS lJ,!+ !eL-r'!\ €5 Ertinya: "Emas dengan emas (ditukar etau dinictgakan), perak dengan perak, gandum dengan gandum, tamar dengan tamar, garam dengan garam ntesti sama limbangan dan sukatannya, dan ditukar secara lerus (pada satu masa) dan sektranya berloinan jenis, maka berjuaL-beli kamu seperti yang disukai." (Riway'at Muslim, no 4039 no hadis, I I/9) Untuk makluman: Forex adalah riba an-nasi'ah. lni kerana kebanyakan Forex yang dijalankan oleh institusi konvensional adalah 'Forv,ard Forex' atau Forex yang menggunakan 'Value forward'(nilai masa hadapan) yang tergolong dalam riba an- nasi'ah. Forex yang menggunakan nilai 'Forward'ini sememangnya diketahui mampu menghasilkan untung yang lebih berbanding spor dalam kebanyakan keadaan apabila menggunakannya. Terdapat serah terima atau disebut " qabadh" dalam Islam secara benar "hakiki" atau"hukmi" pada waktu yang sama. Masalah dalanr implementasi Forex adalah bertangguh dalam serahan daripada
230 a Wang, Anda dan lslam kedua-dua pihak dan akad adalah batal.ra8 Forex yang diuruskan oleh institusi konvensional juga tidak menjaga syarat ini lalu ia batal dan termasuk dalam bab menjual sebelum memilikinya yang diharamkan oleh Nabi SAW. Selain itu, Forex juga amat terdedah kepada unsur spekulasi berlebihan yang boleh menyebabkan ia termasuk dalam kategori perjudian. Walau bagaimanapun, tidak dinafikan unsur ini agak sukar ditetapkan kadarnya. Tidak saya nafikan, terdapat juga bank-bank Islam yang melakukan Forex ini selepas mendapatkan kelulusan majlis penasihat Syariah mereka. Kebanyakan mereka melakukan Forex j enis Spo r dan bukanny a j enis' Fo w ard'. Maj lis S yariah meletakkan beberapa syarat dan bukannya secara bebas begitu sahaja. Berkenaan pelaburan Swiss yang diuruskan oleh badan konvensional, ia tidak meletakkan sebarang perhatian kepada syarat- syarat yang ditentukan Syariah. Pemain-pemain Forex kelihatan bersungguh cuba mempertahankan keharusannya. Pelbagai fatwa diajukan kepada saya. Fatwa daripada Jabatan Mufti Perak, fatwa penasihat Syariah bank Islam dan lain-lain. Hakikatnya, semua fatwa mengharuskan adalah tertakluk kepada syarat di atas dan bukannya secara mutlak. Secara mudah, bagi saya anda perlu memastikan siapa yang menguruskan transaksi 'permainan'Forex anda. Adakah institusi kewangan Islam ataupun konvensional? Apabila institusi kewangan Islam, penasihat Syariah akan menanggung tanggungjawab itu. Justeru, adalah harus bagi orang awam melabur selagi penasihat Syariah ini mengatakannya harus. Bagaimanapun, dalam hal pelaburan Swiss yang menggunakan Forex sebagai instrumennya, ia adalah institusi kewangan konvensional dan kapitalis. Institusi kewangan konvensional pasti menggunakan instrumen Forex tanpa sebarang ikatan syarat yang ditetapkan Syariah di atas. Tanpa syarat itu, transaksi antara mata wang dengan mata wang secara tangguh akan menghaslTkan riba an-nasi'ah yang diharamkan secara sepakat oleh seluruh Ulama
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa r 231 Islam. Ia juga adalah keputusan Panel Penasihat Syariah dunia yang bernaung di bawah nama Accounting dan Auditing Organization For Islamic Institutions (AAOIFI). Antara panel penasihat Syariahnya adalah Syeikh Mufti Taqi Uthmani, Prof. Dr. Syeikh Wahbah Zuhayli, Prof. Dr. Syeikh Siddiq Dharir, Syeikh Abdullah al-Mani', Dr. Abd SattarAbu Ghuddah, Syeikh Dr. Nazih Hammad, Syeikh Dr. Hussain Hamid Hassan, Syeikh Nizam Ya'quby. Dr. Mohd Daud Bakar, Syeikh Al-Ayashi al-Sadiq Faddad, Syeikh Dr. Ajil Nashmi dan ramai lagi. c) SWAP Ialah perjanjian atau kontrak antara dua pihak bagi tukaran bertempoh bagi aset kewangan yang khusus, aset material ataupun kadar faedah. Dalam beberapa kes jualan komoditi ataupun jualan mata wang secara tangguh, ia dibuat tanpa sebarang pertukaran sebenar. lae Hukumnya haram menurut fatwa kumpulan Ulama Fiqh Antarabangsa yang pakar dalam hal kewangan Islam kerana kontraknya melibatkan tukaran mata wang secara tangguh. Ia adalah riba cut-nasi 'alr. Disebutkan dalam keputusan Penasihat Syariah AAOIFI: "SWAPS ore not permitted in the forms in which they are practiced in comntodity exchange." lst) d) Opsyen (Options) Merupakan kontrak memberi hak (tetapi tidak menjadi kewajipan) membeli ataupun menjual item yang dipersetujui (sama ada dalam bentuk saham. komoditi, mata wang, indeks dan hutang) pada harga yang ditentukan. Tiada kewajipan bagi penempah memenuhi tuntutan kontrak bagi yang membeli barangan yang ditempah. tetapi penjual hak barangan itu wajib memenuhi tuntutan kontrak. 151 Saya tahu deflnisi ini memeningkan pembaca, tetapi ia memang sukar diterangkan menggunakan ayar-ayat ringkas tanpa contoh panjang lebar. Secara kesimpulan, ia juga instrumen konvensional
232 t wang, Anda dan lstam yang diharamkan kerana ia bercanggah dengan beberapa konsep dan panduan Syariah iaitu: Menjual sebelum memilikinya secara benar - Ia diharamkan berdasarkan hadis: "Jangan kamu membeli ikan dalam air, kerana jual beli seperti itu mengandungi penipuan.', (Hadis Ahmad bin Hambal dan Al Baihaqi dari lbnu Mas,ud) Unsur gharar fahish (ketidaktentuan) dan perjudian yang besar - Ia timbul kerana pembeli menyatakan hasrat membeli aset pada satu harga ditetapkan contohnya RMl00, dengan ramalan harga aset itu akan naik pada masa hadapan kepada RM200. Untuk itu, pembeli akan membayar bayaran pendahuluan RM10, tetapi pembeli mempunyai hak membatalkan pembeliannya apabila didapati harga ramalannya tidak tercapai. Ia juga terlibat dalam jual beli pada masa hadap an (forward) yang tidak sah menurut syarak. r Ia adalah riba, apabila item yang dijual beli adalah hurang dan mata wang. Ia juga bertentangan dengan syarat serah terima atau disebut qabadh dalam Islam secara benar 'hakiki ' atau ,hukmi,pada waktu yang sama dan akad menjadi batal.r52 Hukum opsyen disebutkan oleh majlis penasihat Syariah AAOIFI, "Options are not permitted neither with respect to their formation nor trading." 153 e) Niaga Hadapan (futures) Menurut The Encyclopedia of Britannica, niaga hadapan ialah kontrak komersial yang dibuat bagi melakukan pembelian ataupun jualan satu aset dalam satu kuantiti yang khusus dan pada tarikh akan datang yang khusus.r5a Ia dibenarkan oleh Syariah dengan syarat kontrak komersial yang
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa a 233 -f dibuat itu hanya janji daripada satu belah pihak'unilateral promise from one side'. Apabrla syarat ini tidak dipatuhi maka kontrak itu tidak sah menurut Syariah kerana: Ia dianggap akad/kontrak jual beli pada masa akan datang. Islam tidak membenarkan akad jual beli dimeterai hari ini bagi transaksi pada masa akan datang. Ia tidak sah menurut Syariah. Ia rnenjadi semakin ketara tidak sah apabila kedua- dua pihak tidak menyerahkan apa-apa seperti aset ataupun bayarannya.rss Ianya tidak boieh sama sekali dilakukan antara mata wang kerana ia akan menjadi riba an-nasi'ah (riba sebab bertangguh serah-terima). Tetapi inilah salah satu cara yang terbaik bagi pihak konvensional bagi mendapatkan untung. Ia akan tergolong dalam jualan hutang dengan hutang (Bai' ad-dayn bi ad-dayn) yang diharamkan oleh Nabi SAW kerana faktor 'ghctrar' atau ketidaktentuan yang anat tinggi. Sebuah hadis yang lemah menyebut: "Nabi melarang daripada menjual secara hutang dengan hutang." (Dilaporkan oleh Ad-Dar Qutni, al-Hakim dan Al-Hakim mengatakannya sohih menurut syarat Bukhari dan Muslim). Bagaimanapun menurut Syeikh Prof Dr Muhydin Qurra Ali Dhaghi, haram jual beli hutang dengan hutang melalui dalil Ijma'. 156 Apabila transaksi niaga hadapan ini dilakukan oleh institusi kewangan konvensional, sudah tentu ia tidak akan menjaga displin Islani di atas, kerana itu ia haram. Malah unsur perjudian dan ketidaktentuan juga amat tinggi. Seorang ilmuan Syariah menulis: "Considering the case of the basic exchange contracts, it may be noted llnt the third j-pe of contract where settlement by both the parties is deferred to a future date is forbidden, according to a large majority of jurists on grounds of excessive gharan Futures
234 a Wang, Anda dan lslam andforwards in currencies dre examples of such contracts under which two parties become obliged to exchange currencies of two dffirent countries at a known rate at the end of a known time period. Fbr example, individual A and B commit to exchange US dollars and hdian rupees at the rate of l: 22 after one month. If the amount involved is $50 and A is the buyer of dollars then, the obligations of A and B are to make a payments of Rsl 100 and $50 respectivelv at the encl of one month. The contract is settled when both the parties honour their obligations on the ftrture date. Traditionally, an oy'erwhelming majoriQ of Syariah scholars have disapproved such contracts on several grounds. The prohibition applies to all sttch controcts where the obligations of both parties are deferred to afuture date, including contracts involving exchange of currencies." Keputusan Majlis Penasihat Syariah dunia bagi AAOIFI menyebut dalam fatwanya: " Futures is not permitted according to the Syariah to undertakes futures contracts either thrctugh their fonnatiort or truding." tsj 0 Jaminan wang modal tidak lupus (Gzaranteed CapitaQ Keistimewaan ini adalah tidak sah menurut ulama empat mazhab. Ini kerana dalam konsep pelaburan Islam yang dikenali sebagai mudharabah dan ntusyarukah, tiada sebarang jaminan daripada pengusaha modalnya terjamin. Mazhab Maliki dan Syafie menganggap sekiranya terdapat dalam kontrak mana-il)ana pelaburan mudharabah pihak pengurus menjamin modal tidak akan lupus walau apapun keadaan berlaku (seperti akibat kelalaian ataupun tidak), maka kontrak itu terbatal. rs8 Bagaimanapun pelaburan Swiss Mutual Fund ini sudah pasti lebih teruk lagi, kerana ia langsung tidali menggunakan kontrak pelaburan yang diurus menurut Syariah. Pastinya kontrak pelaburan seperti ini adalah batal menurut empat institusi dan segala keuntungan yang diterima adalah tidak sah. Menurut hukum Syariah, hanya dua jenis jaminan modal
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa a 235 diizinkan dalam akad mudharabah iaitu: Jaminan modal dikembalikan apabila pihak 'mudarib' (pengurus peiaburan) mengkhianati mana-mana isi kontrak, kecuaian yang jelas dalam mengurus dan yang sepertinya. Jaminan daripada pihak ketiga dan bukannya pihak pengurus pelaburan (mudarib). Malangnya, kedua-dua ini tidak termasuk dalam kontrak pelaburan Swiss. g) Jaminan pulangan keuntungan (guaranteed fixed return) Ia tidak ubah seperti'Fixed Deposit'. Fixed deposil adalah satu jenis pelaburan yang menjamin keuntungan dalam bentuk yang ditentukan secara pasti sejak awal lagi. Sebagai contoh, apabila anda meletakkan duit pelaburan sebanyak RMl0 000 bagi tempoh lima bulan, anda pasti akan diberi pulangan dalam jumlah tertentu (seperti RM5 000) ataupun kadar pulangan yang pasti (12 peratus) daripada jumlah pelaburan anda. Ia sepakat seluruh ulama sebagai haram kerana riba. Kaedah Fiqh menyebut: Al-ghunmu bi al-ghurmi (prortt is by taking rlsk) ertinya: "Bagi mendapat keuntungan (lrusil pelaburan) mestilah dengan nrcnghudapi risiko ". Justeru sebarang pelaburan dengan jaminan pulangan adalah bertentangan dengan kaedah di atas tadi. Selain itu, sebarang pelaburan yang mempunyai elemen seperti ini adalah pinjaman dengan riba. Jaminan pulangan ini menjadikan ia mengikut konsep pinjaman wang dengan faedah (interest) yang dijamin. Ia adalah haram. h) Ekuiti dan komoditi Pastinya apabila ia diurus secara konvensional, ia akan terlibat dengan unsur-unsur perjudiani i) Companieslpelaburan dalam syarikat-syarikat kukuh dengan
236 t Wang, Anda dan lslam jual beli saham Syarikat yang ingin diletakkan duit pelaburan sepatutnya disernak dan disahkan terlebih dahulu oleh panel penasihat Syariah. Ia amat penting bagi menentukan syarikat itu menjalankan aktiviti yang menurut nilai Islam ataupun tidak. Apabila tiada sebarang panduan seperti pelaburan Swiss ini, sudah tentu pelaburannya akan dibuat dalam apajua syarikat, tidak kira yang terlibat denganjudi, arak, pelacuran dan lain-lain. Syarikat seperti ini sememangnya amat diminati kerana pulangannya lumayan. Bagi sebarang pelaburan di luar negara, semua syarikat yang dilabur perlu disemak oleh Dow Jones berciri Islam ataupun tidak. Sila rujuk web Dow Jones Islamic di ataupun cfm?event=showHome Keputusan-keputusan di atas adalah menurut keputusan Majlis Penasihat Syariah oleh Accounting dan Auditing Organization For Islamic Institutions atau OIC International Fiqh Academy (Majma Fiqh Islami) yang dianggotai oleh ahli-ahli pakar Syariah sedunia. Soalan melalui e.mel berkenaan Swiss0ash Salam Zaharuddin, With regards to a portion of vour co,nment below, "Lebih jelas daripada itu, apabila pembaca meninjau kepada ruangan "Frequently Asked Questions" (FAO yang terdapat di dalam web mereka, tiada satu perkataan dan soalan pun yang berkaitan tentang kelslaman produk mereka ini. Semua ini, tanpa perlu mengkaji dengan lebih dalam pun sudah mampu diketahui akan tidak menepati Syariahnya pelaburan mereka ini." Are you absolutely sure nothing about Islam is being touched? This is what I found rr? ,tWlSS CASH MQ under clause I 1.I B 11.18 As a Muslim (believer in Islam), we are not allowed to invest in corporations that have dealings with industries such as gambling, alcohol, tobacco or any other that is related to unhealthy living. Does your investment cover
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa a 23'7 such sectors? In fact we do not, as these are high risk and low retum sectors. Our investments are mostly spread into utilities, I.T., viable project developments, natural resources, agriculture commodities and money markets. Please comment. Jawapan saya: Ya, saya sangat pasti klausa ini tiada ketika saya menyemaknya pada Ogos 2006. FAQ yang saudari sertakan ini adalah FAQ baru. Walau bagaimanapun, kewujudan kenyataan ini tidak mengubah hukum haram Swisscash kepada halal. Ini kerana: l) Disebutkan oleh mereka di FAQ in\, "our investment ttre mostly spreacl into utilities, IT, viable project det,elopnrents, natural resources, agriculture commodities and money market." Pertama: Adakah anda dan pembaca faham apa itu "money market"? A money market is a financial market for short-term borrowing and lending, typically up to thirteen months. This contrasts with the capital market for longer-term funds. In the money markets, banks lend to and borrow from each other, short-term financial instruments such as certificates of deposit (CDs) or enter into agreements such as repurchase agreements (repos). It provides short to medium term liquidity in the global financial system. Money market derivatives include forward rate agreements (FRAs) and short-term interest rate futures. Common money market instruments r Bankers' acceptance -A draft or bill ofexchange accepted by a bank to guarantee payment of the bill. I
238 t Wang, Anda dan lslam Certificate of deposit - A time deposit with a specific maturity date shown on a certificate; large-denomination certificates of deposits can be sold before maturity. Commercial paper -An unsecured promissory note with a fixed maturity of one to 270 days; usually it is sold at a discount from face value. Eurodollar deposit - Deposits made in U.S. dollars at a bank or bank branch located outside the United States. FederalAgency Short-Term Securities - (in the US). Short- term securities issued by government sponsored enterprises such as the Farm Credit System, the Federal Home Loan Banks and the Federal National Mortgage Association. Federal funds * (in the US). Interest-bearing deposits held by banks and other depository institutions at the Federal Reserve; these are immediately available funds that institutions borrow or lend, usually on an overnight basis. They are lent for the federal funds rate. Municipal notes - (in the US). Short-term notes issued by municipalities in anticipation of tax receipts or other revenues. Repurchase agreements - Short-term loans-normally for less than two weeks and frequently for one day-arranged by selling securities to an investor with an agreement to repurchase them at a fixed price on a fixed date. Treasury bills - Short-term debt obligations of a national government that are issued to maiure in 3 to 12 months. For the U.S., see Treasury bills. Money market mutual funds - Pooled short maturity, high quality investments which buy money market securities on behalf of retail or institutional investors. (Rujuk
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa a 239 Untuk pembaca memahami isu ini, setiap instrumen yang disebut tadi mestilah difahami satu persatu. Sememangnya terdapat "Islamic Money Market", tapi cara pelaksanaan dan produknya berbeza daripada konvensional. Amat jelas, pengurusan Swisscash menggunakan cara konvensional yang terlibat dengan begitu banyak riba. Jikalau mereka mempunyai Majlis Penasihat Syariah, semua ini akan disemak dan dipastikan menepati hukum Syariah. Itulah yang dilakukan di bank- bank Islam. Di ketika ini, FAQ sebegini tiada memberi sebarang erti, walaupun ia tidak terlibat dengan judi, arak dan babi, perzinaan dan sebagainya, ia tetap terlibat dengan riba. 2) Disebut juga dalam F-AQ itu "spread into utiliries, IT, viable project developments, natural resoLtrces, agriculture cornmodities." Adakah anda tahu, apakah terma-terma kontrak pelaburan ini? Adakah ia juga terma dan ditentukan oleh Syariah? Di bank-bank Islam, perkara ini sentiasa dijaga dan disemak. Bahagian kedua: ABB Fund, Eaindex, Winlifund dan Arabic Fund: Kajian kes Pelaburan dan pelbagai skim cepat kaya melalui Internet sernakin popular hari ini. Urnat lslam tidak terlepas daripada godaan pulangan tinggi yang ditawarkan oleh syarikat-syarikat ini. Ini menjadikan penyertaannya begitu hebat dan menggunung hari demi hari. Tanpa rnernikirkan halal dan haram skim yang ditawarkan, bersertakan kefahaman amat tipis tentan-q sifat sesuatu pelaburan itu daripada kaca mata Islam, berbondong-bondong umat Islam menyertainya dengan 'keyakinan' ianya adalah halal atau sesetengahnya tiada endah berkenaan hukum. Yang penting baginya adalah keuntungan. Kesemua jenis pelaburan ini pernah dan kerap diwarwarkan 'halal' oleh individu yang kurang biasa dengan displin mu'alamat Islam. Bagi ABB Fund, Winlifund dan Eaindex, ia secara tidak sengaja atau sengaja didakwa halal kerana dikatakan pelaburannya terhad kepada aktiviti
240 a Wang, Anda dan lslam halal seperti industri minyak dan gas, hartanah, getah dan sebagainya yang halal. Kita perlu memahami bahawa apabila kita ingin mengetahui sesuatu pelaburan itu halal atau haram, kita tidak boleh hanya melihat kepada industri apakah yang digunakan wang kita itu. Sebaliknya, paling minima kita perlu melihat daripada dua tahap. 1) Tahap Pertama: Wang daripada poket kita kepada syarikat pelaburan Inilah tahap yang kerap dilupakan oleh para peserta ABB Fund, Swisscash dan sekutunya. Mereka kerap memberi fokus kepada tempat ABB, Swiss serta yang sepertinya melaburkan dana terkumpulnya. Tindakan ini adalah kurang tepat kerana kita perlu menyemak bentuk akad atau kontrak yang dimeterai di antara kita dengan syarikat pelaburan itu terlebih dahulu. Ringkasnya, ia mestilah dibuat dengan tepat menurut dan menepati cara dan syarat pelaburan Islam. Jika tidak, akad pelaburan itu akan terbatal. Tatkala itu tiada guna lagi untuk mengetahui cara penggunaan dana terkumpul itu sama ada kepada yang halal atau haram. Sebagai contoh mudah, si A mencuri duit dan kemudian membeli Al-Quran menggunakan duit curi itu. Hukum adalah jelas dalam hal ini, walaupun duit itu digunakan dengan cara yang betul di tahap kedua (membeli Quran), tetapi kerana tahap pertama (curi) adalah haram, maka tahap kedua yang baik tidak akan menjadikan pembelian itu halal. 2) Tahap Kedua: Wang kita di syarikat itu dilaburkan dan digunakan untuk industri dan instrumen pelaburan halal atau haram. Kajian tahap pertama terhadap akad di antara peserta dengan syarikat ABB, Eaindex dan Winlifund ternyata menunjukkan masalah yang sama iaitu:
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa a 241 lsu Pertamaz'Fixed Beturn' atau keuntungan yang diiamin Umat Islam masih kelihatan kabur dan tidak dapat menangkap dengan jelas konsep sebenarpelaburan Islam yang dibuat atas asas mudharabah dan musyarakah. Saya ingin tegaskan di sini agar umat Islam dapat memahami ciri pelaburan yang haram dengan jelas dalam semua bentuk mediumnya sama ada Internet, di bank ataupun sesama rakan. Sebagai panduan utama: Sebarang pelaburan yang menjanjikan pulangan untung secara tetap adalah haram menurut konsep pelaburan Saya harap dengan panduan amat mudah ini, semua orang boleh menentukan halal atau haram bagi dirinya setiap kali ingin membuat pelaburan. Justeru, akad antara peserta dan syarikat ini telah dikira tidak halal di sisi Islam. Maka di ketika ini, tiada gunalah menghabiskan tenaga menyemak tahap kedua. Bagaimanapun, bagi mendatangkan lebih keyakinan kepada pembaca yang saya kira majoritinya telah menyertainya, saya akan bantu anda untuk mengesan di mana silapnya secara ringkas dan padat. ABB FUND Hal ini ternyata apabila kita melihat di web ABB Fund di biz atau Kita akan mendapati pelannya begini: ,/
Wang, Anda dan lslam Basrc 2S 2.$0.",'* 1S0.001; 4S $tnnderd $ilver &sld 0suble Gsld Tripl* ssr* Plarinum {hf *"TRAO{${ *nly} r,TnA"0r R Ragpistroliorr Iomnissi*r'r $s 1*0 .50s I,S&g 2.0s0 "t0% t.501; ?.?$tt !.881i, t.g01i 11$.$SS 150.$*1; 116.S0S "t80.s0-qt 1$0.s0?p 8.25% 11S t50 1,3S$ a anA s,80G €,c00 3.188 Ini bermakna jika modal 'pelaburan' anda USD20, setiap hari anda dijamin mendapat pulangan sebanyak 2 peratus , dan jika anda letak USD2 000, maka akan mendapat2.9 peratus setiap hari. EAINDEX Manakala Eaindex pula sebagaimana berikut php): Ini bermakna jika modal 'pelaburan' anda USD20, setiap hari anda dijamin mendapat pulangan sebanyak 1.8 peratus. Dan jika anda letak USDI 000, maka anda akan mendapat 2.0 peratus setiap hari dan jika diberi pinjam USD5 000 akan dibalas dengan riba sebanyak 230 peratus dalam masa 100 hari. Secara sepakat ulama Syariah silam dan
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa I 243 kontemporari, jaminan untung ini adalah namanya riba dan bukan pelaburan. Saya juga telah mengulas perkara ini semasa saya menulis berkenaan Swisscash dan.juga Em-pay. EAINDEX dengan terus-terang menyebut di laman webnya: "EAINDEX Plans are designed to simplifi the investment process by providing easy calculationvalues of$20, $1 000 and $5 000. Each index code provides u fixed return for period of 100 days from inception." Adakah pembaca menyedari perkataan 'fixed return' yang dinyatakan? Ini adalah riba, kerana pelaburan yang diiktiraf Islam tidak membenarkan sebarang j aminan keuntungan. Yang dibenarkan hanyalah anggaran dan andaian daripada pihak pengurusan dana berdasarkan prestasi lepas mereka. Mereka juga tidak boleh membuat sebarang janji untuk memberi keuntungan yang dianggarkan itu. Demikian keputusan yang disetujui sepenuhnya oleh ulama silam, kontrak pelaburan sebegini juga tidak sah menurut Islam. Semua untungnya juga adalah tidak sah.'5e Manakala Majlis Penasihat Syariah Dunia, AAOIFI yang saya sebutkan nama pakar-pakarnya di bawah telah membuat keputusan berikut berdasarkan teks fatwanya: o1Jt2l\ .>-t*! , Vrb;' \A- ,--i) jgrb\ -t-i a; S; Ertinya: " Apabila mona-mana pihak menetapkan baginya satu jumlah untung yang tetap dan pasti, maka rosaklah akad pelaburan rnudharabah itu." (Al-Ma'a1tir As-Syaiyyah, AAOIFI, hlm 240) Jaminan untung tertentu dalam sebarang kontrak pelaburan adalah haram disebabkan riba. Hadis Nabi SAW yang telah dijadikan kaedah fiqh menyebut: dL-ajq Clll Ertinya: "(Bagi mendapatkan) Keuntungan (hasil pelaburan) mestilah dengan menghadapi risiko (bermakna tiada untung tetap diianiikan dan pelabur mesti menjamin keelokan barangan yang diiual iika
244 I Wang, Anda dan lslam melibatkan jual beli)." (Riwayat As-Syafie, Ahmad, Ibn Hibban, Abu Daud: no 350B; Albani: Hasan) Kesatuan Ulama Fiqh Sedunia pada tahun 1992 yang mewartakan: rrr;o" JUt .:J.7ytalt :-r4,ti +;L-;.lt ,) )-*\ 4I ;JJIL'Wt kl*+ "j!J or;L.a.lr a;-;- y JUI Ertinya: " Sebarang pelaburan yang mana pihak pengusaha (mudarib atau syarikat) menjamin satu kadar pulangan tertentu kepada pelabur (peserta), maka ia adalah haram oleh kerana ia telah menukar sifat pelaburan secara Islam kepada elemen pinjaman dengan janji faedah riba." t6o 4j! , JUt cW Malah Ijma dalam hal ini juga telah ada, ia dicatat di dalam Keputusan Majlis Kesatuan Fiqh Sedunia apabila disebutkan: V\:. e)tori oi cd{ru4l1 a^-" L)rt i" ai ,*:1)Ll!r a;1rr 6+i-uy L,(.'-r-! a*t )tit -!.,l4 d;r ,.r1Lb\\1Jltl .:t ,n: Ertinyu: "Telah ijmcr seluruh imam-imam (mujtahid) di mana termctsuk dalam syarat sah sesebuah pelaburan 'mudharabah' itu adalah mestilah pembahagian keuntungan dibuat secara nisbah untuk si pelabur dan pengusaha tonpa menentukan jumlah tertentu bagi sesiapa entara mereka." Justeru itu, sebarang pelaburan dengan jaminan pulangan adalah ber-tentangan dengan kaedah di atas tadi. Selain itu, sebarang pelaburan yang mempunyai elemen seperti ini adalah sebenarnya pinjaman dengan riba. Jaminan pulangan ini menjadikan ia berteraskan konsep pinjaman wang dengan faedah (interest) yang dijamin. Ia adalah haram dan kontrak menjadi batal menurut sepakat Ulama.
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa I 245 lsu Kedua: 'Commodity Futures'dan Forex Adapun sekiranya, tahap pertama tadi berjaya, kita wajib memeriksa tahap kedua pula. Apabila merujuk dan membaca perenggan demi perenggan berkenaan ABB Fund, Winlifund dan Eaindex, ternyata ia bukan sahaja melabur di dalam industri minyak dan gas sebagaimana yang difahami. Ini disebutkan di web ABB: "...nmjor oil companies, energy services, oil and gas exploration and production companies, and natural gas pipeline companies." Ini bermakna, ia juga terlibat menggunakan perniagaan'commodity futures 'dan Forex bagi meraih keuntungan. lni disebutkan daripada petikan daripada laman webnya iaitu: The ABFUND program is a long term high t,ield private investment program managed by a group of proJbssional traders specialize in trading on equi4'market, currencies, ma.ior market irtdexes and energl, contmodityfutures markets. Our successful trading record has maxhnize high yield retunl to our investors' investment and tve are paving real- tinte in daily basis through the PAY-IT 4 PROFIT SYSTEM. Berikut pula dalam web Winlifund html) " Basically, the markets crre categorized into: Equities, Commodities, C urrencie s, Real Estates." Perkataan 'currencies ' ini adalah pemiagaan berkaitan Forex. Saya telah bawakan kajian dan keputusan Majlis Penasihat Syariah Dunia di artikel saya ketika mengulas isu Swisscash sebelum ini. Majlis Penasihat Syariah Institusi Kewangan Dunia telah membuat keputusan berikut 16r: "Tidak harus (haram) dari sudut syarak untuk berurusan dengan '.futures c()ntract' (termasuk Commodity Futures) sama ada membuatnya, membeli dan menjualnya." Sebagai makluman, keputusan ini dibuat setelah sepakat seluruh Ulama Fiqh Sedunia bersama perbincangan pakar ekonomi. Antara ahli majlis penasihat Syariahnya adalah seperti berikut: Sheikh Mufti Taqi Uthmani (Hakim Syarie Mahkamah Tinggi, Pakistan - Pengerusi),
246 t Wang, Anda dan lslam Sheikh Abdullah Bin Sulaiman Al-Mane (Hakim Mahkamah Mekah), Sheikh Prof. Dr. Muhammad Siddiq Ad-Dharir (Prof Syariah, Univ Khartoum, Sudan), Sheikh Prof. DrWahbahAz-Zuhayli (Prof Syariah, Univ Damsyiq, Syria), Syeikh Prof. Dr 'AjilAn-Nashmi (Prof Syariah, Univ Kuwait), Sheikh Husayn Hamid Hassan (Pengerusi Majlis Penasihar Syariah, Dubai Islamic Bank, UAE), Dr Abd Sattar Abu Ghuddah (Pengerusi Majlis Penasihat Syariah, Kumpulan Perbankan Dallah Al-Barakah Sedunia), Sheikh Nizam Ya'qubi (Majlis Penasihat Syariah, Bahrain Islamic Bank), Sheikh Prof Dr Nazih Hammad (Majlis Penasihat Syariah, Citibank Islamic), Dr Mohd Daud Bakar (Pengerusi, Maj lis Penasihat S yari ah Kebangsaan, Malaysia). lsu Ketiga: Status pengurus dana amat diragui Walaupun perniagaan minyak dan gas eletrik adalah halal, dokumen- dokumen utama dan cara jual belinya dilakukan hendaklah disemak oleh sebuah Majlis Penasihat Syariah terlebih dahulu agar semua rukun dan syarat jual beli dapat dipastikan berada dalam keadaan yang tepat menurut pertimbangan syarak. Sebagai contoh semasa Majlis Penasihat Syariah Dow Jones Islamic Fund, sila buka laman mereka di Sebelum meluluskan sebarang syarikat yang boleh disahkan halal, mereka akan mengkaji dengan teliti. Antara contohnya mereka akan memastikan syarikat tersebut tidak mempunyai pinjaman konvensional lebih daripada 30 peratus dan banyak lagi kaedah semakannya. Selain Dow Jones Islamic, pembaca juga boleh merujuk cara semakan dan pengesahan yang dibuat Jabatan 'Islamic Capital Market' di Suruhanjaya Sekuriti, Malaysia. Dengan itu anda akan mengetahui bagaimanakah cara mereka mengesahkan sesebuah dana pelaburan itu untuk boleh sebagai halal. Inilah antara kerja di Suruhanjaya Sekuriti di Jabatan Pasaran Modal Islam. Tidak perlulah saya mendedahkan semua kaedah 'screening'mereka kerana ia agak teknikal dan memerlukan perbincangan yang amat panjang. Kesimpulan saya di sini adalah, ABB Fund, Eaindex dan semua pelaburan cepat kaya melalui Internet ini tidak pernah memikirkan
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa a 241 tentang halal haram. Pencipta skim ini adalah kapitalis yang hanya mencari untung semaksimum mungkin tanpa mengendahkan displin Islam. Jika tidak mereka sudah tentu melantik pakar-pakar Syariah untuk menyemak pelaburan mereka. Dengan tiga fakta ini, tidak perlu lagi didedahkan kepincangan Syariah dalam sistem ejensi dan komisen yang mereka gunakan. Jika tiga isu tidak diluluskan, yang lain juga tiada sebarang erti lagi. Gabungan sebab haram Sebagai kesimpulan untuk semua tulisan saya sebelurn ini, pelaburan ini diharamkan kerana sebab-sebab berikr"rt: l) Jahalah(Ketidaktahuan) Iaitu tiada diketahui dengan jelas identiti pengurus dana atan syarikat, di samping tidak mempunyai lesen untuk membuktikan kewujudan mereka dan kepertanggungjawaban mereka terhadap dana yang terkumpul kelak. Mereka juga tidak dapat dihubungi. ditemui atau dilawati. Berjual beli dan melabur tanpa mengetahui individu yang mengurus menyebabkan salah satu syarat sah akad tidak dipenuhi. Ini rnenyebabkan akad menjadi batal. 2) Gharar (Ketidaktentuan) Iaitu tidak diketahui tempoh kewujudan laman web pelaburan itu. Selain itu, tidak dapat dipastikan sama ada 'pelabur' benar-benar boleh mendapat wang yang dijanjikan atau tidak pada tempoh yang disebutkan iaitu 100 hari. Ini keranajika wang yang dijanjikan tidak muncul tiba, tiada sesiapa yang boleh dihubungi. Ini rnenjadikannya gharar. Kesannya, sekali lagi ia membatalkan akad. 3) Riba Saya ingin tegaskan sekali lagi bahawa keputusan Majlis Fatwa Kebangsaan yang mengharamkan pelaburan melalui Internet adalah
248 a Wang, Anda dan lslam kerana beberapa ciri tertentu. Yang paling utama adalah kerana jaminan dan promosi keuntungan tetap dan jaminan modal dalam sebuah pelaburan. Sebenarnya ciri inijuga telah diputuskan haram secara sepakat Kesatuan Ulama Fiqh Sedunia pada tahun 1992 yang mewartakan: .a.i! , Jtll ,/ t .+, lJlr, Jtll q) +:l;Jt:-r4 ,,ri otJl-:Il 4 )-* \ *I ;x\;1W| ki.* c!; t-,l;1t ,+;- y ,3t+ Ertinya: "Sebarang pelaburan yang mana pihak pengusaha (mudarib atau syariknt) menjamin satu kadar pulangan tertentu kepada pelabur (peserta), maka ia adalah haram oleh kerana ia telah menukar sifat pelaburan secara Islam kepada elemen pinjaman dengan janjifaedah Riba." (Majma FiqhAt-Islami, earar wa Thwsiat) 4) Penipuan Iaitu penipuan yang dibuat kerana mendakwa menggunakan wang yang terkumpul itu untuk pelaburan oil and gas, hartanah, mata wang, komoditi dan lain-lain. Ini kerana menurut pakar-pakar pelaburan sebenar, tiada satu syarikat pun yang, jika benar-benar ia melabur dalam industri tersebut, mampu menjamin pulangan sebanyak 240 peratus sebagaimana yang ditawarkan oleh si syarikat pelaburan tipu ini. Malah bank konvensional terbesar dunia yang juga mengamalkan riba dan menggunakan kepakaran seluruh pekerja mahirnya dicampur pula dengan asetnya yang mencecah trilion RM, masih tidak berani dan mampu memberikan janji pulangan sebanyak 240 peratus dalam produk riba mereka seperti " Fixed Deposit" . Berikut pula info yang dikongsi daripada seorang pakar pelaburan iaitu saudara Aziz.i Ali berkenaan ciri penipuan dalam skim cepat kaya Internet inir62: a. Semua skim Ponzi akan menggalakkan 'pelaburnya' merekrut
b. f. Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa I 249 'pelabur'baru, kerana itulah cara utama mereka mendapatkan wang baru. Tanpa 'pelabur-pelabur'baru, skim tersebut akan berkubur dengan cepat. Pulangan yang dijanjikan adalah 20 peratus (atau lebih) sebulan, yang bermakna 240 peratus setahun! Pelabur-pelabur kelas dunia seperti Warren Buffett dan George Soros pun 'hanya' mampu memberikan pulangan riba haram sebanyak 20 hingga 34 peratus setahun! Adakah masuk akal orang yang tidak pernah dikenali dapat memberikan pulangan yang sebegitu tinggi? Kalau betul pula, sudah tentu semua media di dunia termasuk CNN. Fortune dan Forbes akan memberi liputan yang menyeluruh kepada pengurus dana tersebut. Kenapa tak ada? Mustahil media dunia (yang tahu tentang sernua pelaburan lain) begitu buta dan tidak pernah mendengar pulangan yang sebegitu hebat'/ Adakah masuk akal yang pelaburan yang baru dibuat satu bulan sudah boleh mendapat pulangan 20 peratus bulan berikutnya? Semua pelaburan, termasuk yang paling untung sekalipun, memerlukan masa. Kalau 'pengurus' dana itu betul melaburkan wang dalam Forex, heclge furtds dan sebagainya sekalipun, pelaburan tersebut tidak membayar hasilnya selepas satu atau dua bulan. Jadi jika 'pengurus' sendiri tidak dapat hasil pulangan, bagaimana dia hendak membayar orang lain? Dari mana datangnya wang tersebut?. 'Pengurus' dana hanya menyebut Forex, hedge ftuds, komoditi dan lain-lain tetapi tidak menerangkan dengan terperinci tentang pelaburan-pelaburan tersebut. Sesiapa pun boleh menyebutnya kerana ia sekadar cakap saja. Sebab pelaburan itu ada di offshore tidak bermakna yang pulangannya akan menggunung. Pelaburan di offshore adalah sama sahaja dengan pelaburan di'onshore '- dana mutual, unit anranah, fred deposits dan sebagainya Semua 'pelabur' skim Ponzi akan berkata, "Cuba dulu. Sikit saja. Belum cuba, belum tahu." Jawapan saya: Kenapa hendak cuba jika anda tahu benda itu merbahaya? Kenapa hendak cuba
250 t Wang, Anda dan lslam jika anda tahu benda itu membawa penyakit? Malah ia juga diharamkan oleh Islam untuk membiarkan diri ditipu. g. Anda masih mendapat pulangannya kerana wang itu datang daripada pelaburan orang-orang yang baru masuk dalam skim tersebut. Duit itu dikitarkan. Sebagaimana juga duit anda digunakan untuk membayar orang sebelum anda. Situasi ini mungkin akan bertahan satu, dua atau tiga tahun, tetapi apa yang pasti ialah ianya akan berkuburjuga apabila tiada 'pelabur' baru. Apabila ia berlaku. anda akan kehilangan semua wang anda. Skirn cepat kaya Internet ini biasa menjanjikan 20 peratus pulangan dalam sebulan. Ini bersanaan dengan 240 peratus setahun. Bagi memberikan gambaran, ini bermakna seolah-olah 'skini pelaburan' ini lebih hebat daripada seluruh sejarah pulangan terhebat di dunia. Sebagai contoh, pelaburan riba terhebat di dunia dilakukan oleh beberapa jutawan Barat seperti Warren Buffett, George Soros, Peter Lynch dan John Templeton. Cuba lihat, catatan pulangan pelaburan yang diiktirafterhebat di dunia dan bandingkan detrgan skim cepat kaya anda: Warren Buffett Fidelity Magellan Quantum Fund Anda boleh lihat dengan jelas, sehinggakan pengurus kewangan terhebat lagenda dunia pun hanya mampu menawarkan pulangan sekitar l4 hingga 34 peratus setahun. Tiba-tiba skim karut, menipu dan haram ini rnendakwa memberikan pulangan 240 peratus seratus hari dengan perniagaan yang didakwanya? Ini satu penipuan.
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa a 251 5) Syubhah dan Money Game Inilah sebenarnya cara mereka mendapatkan wang daripada pelabur, iaitu setiap peserta yang dapat mencari ahli baru, akan diberikan komisen. Justeru, akad komisen atas kepala dan bukan atas barang yang dijual ini mengandungi syubhalz kepada 'money game'yang diharamkan oleh Majlis Fatwa Sedunia termasuk Saudi dan Indonesia. Tidak syak lagi pelaburan ini diharamkan oleh Islam. Segeralah bertaubat dan hentikan penglibatan anda. Masih wujudnya laman web pelaburan haram ini tidak bermakna apa-apa kepada hukum. Hukum haram tetap haram, seperti kilang arak dan judi yang bersepah di sana sini. Walaupun ia wujud dan masih dibuka. ia tetap haram tanpa khilaf. Alasan Popular untuk Mengharuskan Pelaburan Haram Alasan adalah seperti berikut: r "Adakah salah, kita meningkatkan ekonomi umat Islam?" Jawapan: Ekonomi umat Islam hanya boleh berkembang bila ada unsur keberkatan. Mu'amalah dengan yang haram adalah tidak berkat dan pasti tidak akan berkembang sampai bila-bila. Apabila berkembang, ia hanya menambah dosa seperti melahirkan banyak si tamak, penipu, pernberi dan penerima rasuah dan lain-lain unsurjahat yang secara senyap menghancur masyarakat. Ia disebut oleh Allah dalarn Surah al-Baqarah ayat 278 "Allah ntemusnaltkan keberkatart dari hartu riba..." "Kita memikirkan perkara Maslahat." Jawapan: Ia adalah maslahat yang tertolak atau "Maslahat Mulghah". Menurut Imam al-Ghazali beberapa syarat bagi membolehkan berhujah dengan maslahat adalah:
252 . Wang, Anda dan lslam 1) 2) 3) Ia mestilah bersifat umum, iaitu faedahnya untuk rakyat umum, bukan sekelompok tertentu. Ia mestilah bersifat pasti, dan bukannya agakan-agakan kosong dan andaian jauh dan lemah. Ia mestilah bersifat darurat, iaitu keterpaksaan yang sekiranya ditinggalkan maka membawa kerosakan terhadap lima unsur d ha ruriyat secara pasti. Manakala ImarnAbu IshakAs-Syatibi (790 H). pakar ilmu rnaqasid Islam silam meletakkan' dhawabid' berikut: r Mestilah tidak hanya memandang maslahat duniawi sahaja, bahkan nesti meneliti maslahat ukhrowi juga. r Maslahat hanya diterima pakai dalam hal kebaikan tntuk Deenul Islam. r Maslahat untuk menjaga hak ramai didahulukan daripada menjaga hak sekelompok. r Maslahat mestilah bersandarkan dalil-dalil yang.jelas. Prof Dr Said RamadhanAl-Buti dalarn tesis PhDnya yang mendapat tahap mumtaz kepujian kelas satu, juga meletakkan beberapa syarat asas maslahat, ianya seperti berikut: r Mestilah ia terkandung tujuannya dalam prinsip asas tujuan syariat. r Mestilah tidak bertentangan dengan dalil Qat'ie Dolalah daripada Al-Quran. r Mestilah tidak bertentangan dengan dalll Qat'ie Dalalah dan thubut daripada Hadis. r Mestilah tidak bertentangan dengan Qics yang sahih. r Tidak menafikan maslahat yang lebih utama daripadanya. Kesimpulannya. hujah maslahat yang digunakan adalah tidak sah menurut akidah dan disiplin penggunaannya.
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa r 253 "Bagaimana kami ingin membuat kebajikan apabila tiada duit." Jawapan : Nabi berkata: :r/ .F\ *d rst I . a, il-r-.aj i erf Jr, Y\, C+,f Ertinva: "lndividu yang mengumpulkan wang harom dan kentudian bersedekah dengannva (membuat kebajikan), maka tioda sebarang ganjaran kebaikan untuknya." (Direkodkan oleh Al-Hakim, 1/390; Ibn Hibban, no 797: Sohih menurut lbn Hibban dan Al-Hakirn, dipersetujui oleh Az-Zahabi: Albani: Dhoif) "Sudah sampai tahap darurat" Jawapan: Kenyataan ini tidak sah, kerana darurat adalah perkara keperluan asas yang apabila tidak dilakukan individu boleh hilang nyawanya.'63 Saya percaya ramai orang tidak melabur, tetapi masih hidup aman damai. Hadis menerangkan, "tidak dapat lari daripada riba di akhir zaman, semua akan kena debunya." Jawapan: Individu yang cuba mengharuskan apa saja yang berkait dengan riba akan berhujah menggunakan hadis: o-tv .f .1tri d-fl I ;p Urt gs:i )l Lf .,* ! ou, .r"LJl .jre .^,U Ertinya: "Akan datang satu zeman di mana tidak terkecuali seorang pun kecuali ia makun riba dan jika iu tidak makan sekalipttn, ia akan ditintpa debu-debunya." (Ri'w,avat Abu Daud) Bagaimanapun, hujah ini tidak boleh diterima untuk bersikap lepas tangan dengan riba terutamanya tahap hadis ini yang lemah menurut Imam Al-Munziri kerana perawinya bernama Al-Hasan tidak pernah bertemu dengan Abu Hurairah r.a. (ini kerana menurut hadis ini dikatakan al-Hasan mendapat kata-kata Nabi SAW ini daripada Abu Hurairah). '6a
254 a Wang, Anda dan lslam r "Tidak mengapa, kami akan bersihkan sebahagian bonus dengan mengeluark an zakat.r' Jawapan saya: Syarat wajib zakat ke atas Muslim adalah memiliki harta itu dengan sah dari sudut Islam, dikeluarkan sebagai tanda kesyukuran kepadaAllah. r65 Jelasnya, zakat tidak boleh menyucikan harta yang haram. Ia hanya boleh menambahkan berkat bagi harta yang didapati dengan cara halal. ulama menyatakan tiada zakat ke atas harta haram tetapi yang diperlukan adalah melupuskannya.,66 Marah dan Menyekat Untung Saya pasti ada yang marah kerana ia mempunyai rangkaian yang luas dan dapat untung yang hebat. Apa yang boleh saya nasihatkan adalah hadis Nabi SAW yang saya nyatakan dahulu iaitu: r J;i ,t.tu @ ;f .* + Js- Ertinya: "setiap daging yang tumbuh daripada harta kotor (hctram) maka Neraka lebih layak untuknya." (Direkoctkan olehAt-Tabrani, l9/ 136 ; Al-Mughni lil 'traqi, 2/9207 ; Ithaf As-Saclat al_Muttaqin, Az_ Zubaydi, 5/226) Sayajuga sedar betapa besarnya ujian sekiranya saya berada di tempat pelabur dan pelopor ABB Fund, Eaindex yang sudah meraih untung yang lumayan. Saya ingin ingatkan, apabila sukar ujian itu, sudah tentu pahalanya juga lebih besar, seperri kata Nabi SAW: liiJ eL,a; ,to.!. r*yt ar" dl dl Ertinya: "Sesungguhnya bagi kamu ganjaran pahala berdasarkan kepada kadar keletihan dan belanja ikhlas kamu." (Riwayat Ad-Dar Qurni dan AI-Hakim)
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa a 255 Bahagian ketiga: Pelaburan mata wang Dinar lraq Terdapat yang bertanya berkenaan pelaburan mernbeli satu set wang kertas Dinar Iraq yang dikatakan boleh menguntungkan jika disimpan dan dijual di masa akan datang. Saya difahamkan cara mernbelinya adalah rnelalui Internet dengan harga RM680 dan pembeli mampu rnemiliki satu set wang kertas Dinar Iraq yang mampu bernilai RM41 800 dalam masa beberapa bulan atau tahun lagi. Bagaimanapun, beberapa bulan selepas itu saya difahamkan harga RM680 tidak lagi terpakai. Harga baru yang ditawarkan adalah RM720 pula bagi mendapatkan set yang sama. Para pembelinya memaklumkan kepada saya potensi Dinar ini untuk naik adalah amat tinggi berdasarkan trend turun naik nilai mata wang Kuwait dan Afghanistan yang turun amat teruk apabila peperangan berlaku dan akan naik dan kembali stabil selepas kerajaan dan situasi ekonomi negaranya stabil. Sebagai contoh yang diberikan kepada saya. nilai mata wan-s Kuwait senlasa perang adalah USD00.10 dan sekarang menaik kepada USD3. 50 bagi satu Dinar Kuwait. Berkenaan mata wang Afghanistan pula disebut nilai l Afghanis bersamaan USD0,03 sebelum perang dan sernasa perang, I Afghanis bersamaan USD0.0001, manakala nilainya sekarang I Afghanis bersamaan USD0.02. Manakala mata wang Iraq, fakta yang diberikan berkenaan nilainya sebelum perang adalah USD0.32 bersauraan satu Dinar Iraq. Manakala kini (masih dalam keadaan tidak stabil dan perang) USDl bersamaan Dinar Iraq 0.000068. Oleh itu, pihak yang berkernpen ini dengan hebatnya mengetuk gendang kempen mendakwa peluang keuntungan adalah cerah apabila anda membeli dinar ini sekarang. Pandangan Syariah Apabila membeli mata wang ini melalui Internet secara 'tempahan' dan akan sampai kepada pembeli dalam beberapa hari, pembelian tersebut adalah haram kerana tertangguh serah terima. Nabi meletakkan syarat dalam belian jual beli emas, perak termasuk sesama mata wang, penjual mesti menerima wang belian dan pihak
256 t Wang, Anda dan lslam pembeli perlu menerima mata wang yang diingininya pada masa yang sama ataupun dalam satu 'majlis akad'. Bagaimanapun, dalam hal ini, sekiranya pelanggan membeli (menukar) Ringgit Malaysia kepada Dinar Iraq dan membayarnya sekarang iaitu melalui kad kredit ataupun tunai dan lain-lain. Kemudian, pembeli hanya akan menerima mata wang tersebut dalam masa beberapa hari selepas itu. Ketika itu, tangguh yang tidak dibenarkan oleh Islam berlaku dan ia termasuk dalam kategori riba an-nasi'ah. Walaupun demikian, sekiranya anda boleh mernbelinya secara tidak bertangguh seperti menukar mata wang di kaunter pengurup, belian adalah sah dan tiada riba berlaku. Ini agak sukar digambarkan kerana ibu pejabat syarikat maya yang menjual Dinar Iraq ini berada di USA dan Hong Kong. Selain isu riba, satu lagi sudut Syariah yang dipertimbangkan adalah hal spekulasi berlebihan dan judi. Tidak saya nafikan kebanyakan Majlis Penasihat Bank-Bank Islam di seluruh dunia memfatwakan belian mata wang oleh pihak bank-bank Islarn dan menyimpannya untuk dijual kemudian bagi memperolehi untung adalah diharuskan. Mereka menyebut spekulasi ini tidak sanipai ke tahap judi dan masih berada di tahap yang diharuskan kerana tnsur 'gharar'nya adalah kecil. Unsur perjudian tidak timbul kerana ia bukannya 100 peratus dibuat atas dasar 'nasib' tetapi adalah berdasarkan kaji selidik. ilniu yang benar dan analisa terperinci, ataupun secara mudahnya disebut sebagai hasil analisa risiko dan peluang perniagaan. Walaupun demikian. pada pandangan saya: Individu yang ingin membeli mesti mengkaji dan mempunyai ilmu berkenaan peluang, potensi dan risiko belian bagi memastikanny aberbezadengan judi yang mengikut nasib sahaja. Apabila dilihat menurut 'Maqasid Sl,ariah' atau objektif Syariah pula, tidak harus bagi individu yang kurang kemampuan untuk membeli set Dinar tadi walaupun harganya RM720 sahaja. Ini kerana dibimbangi ada umat Islarn yang terlampau yakin maka sanggup bergolok gadai dan membahayakan diri bagi membeli Dinar ini sehingga hilang kemampuan menyara keluarga. Dalam
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa ' 251 hal ini, hukum gftarar (ketidaktentuan) sudah rnenjadi amat besar dan hukum judi jatuh kepada si pembeli' Ini bermakna' hukum 'judi' dalam 'sp"kula,i' Forex jenis ini bergantung juga kepada kemamPuan individu. r Bagi individu yang berada' membeli RM720 adalah tidak memberi susah kepad$la' Elemen gharar akan berkurangan tidak sampai tahap haram berbanding individu yang kurang berkemampuan yang menggadaikan kewajipannya dengan harapan dinar itu akan naik pada satu masa yang tidak diketahui' Ia adalah judi. Wallalru a'lam' Beberapa Pertimbangan lain I ) Membeli Dinar lraq yang asli' Jangan membeli yang tiruan lalu memiliki wang yang tidak laku di mana-mana' 2) Perlu mendapatkan pandangan undang-undang daripada Bank Negara Malaysia utu'pon Suruhanjaya Sekuriti supaya anda tidak terjebak dalam sebarang masalah kelak' Dinar Iraq versi lama kerap kali ditukar kepada versi baru' Saya mengingatkan hal ini supaya dianibil berat dan dipastikan sendiri oleh pembeli Dinar Iraq ini. Ini kerana, atas kelalaian seseorang sahaja' Dinarnya boleh luput tanpa sebarang ganti' Perlu diingat juga' bagaimana untuk anda yang sibuk bekerja untuk mengetahui Dinar yang anda miliki sudah ditukar versinya? 3) Saya juga difahamkan ada pihak yang menjualnya menggunakan cara'Multi Let'el Markerlng '' Apabila ini benar' maka hukumnya pasti berlainan daripada apa yang disebut di atas' Ini kerana' teb.rapu pertimbangan lain perlu dinilai semula' Akhirnya, pastikan ia disahkan oleh undang-undang dan sah juga dari sudut Syariah. Menurut Syariah, individu harus untuk rnembeli Dinar ini tetapi dengan syarat mesti dengan ilmu dan analisa dan terima serahnya dilakukan dalam satu masa' Ini bermakna' anda perlu mendapatkannya di kaunter jualan di tempat anda bagi membeli set Dinar Iraq itu secara 'bi ha'd'' Tidak dibenarkan membeli menggunakan pos dan apa jua cara yang menjadikan serahan tertangguh'
258 a Wang, Anda dan lslam Perlu diingatjuga, lapangan pelaburan Forex seperti ini adalah luas dan berisiko tinggi. Menurut pakar, trend dan strategi yang berkesan pada satu masa lalu tidak semestinya terpakai dan sesuai dalam keadaan sekarang. Ia juga amat sukar diramal dengan tepat. Bahagian keempat: Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSPI Setelah munculnya surat rasmi daripada Timbalan Ketua Pegawai Eksekutif KWSP yang menerangkan pelaburan yang dibuat oleh KWSP adalah bercampur antara halal dan haram. ramai yang kelam kabut dan mengutarakan soalan kepada saya berkenaan sejauh mana seriusnya penglibatan dosa umat Islam dalam hal ini. Jawapan mudahnya, umat Islam sebagai pencarum tidak berdosa dalam hal ini. Ini kerana caruman KWSP adalah bukan pilihan. Ia adalah bersifat wajib dan peraturan negara. Menurut Syariah, kita melihat daripada sudut hubungan di antara pencarum/penyimpan dan KWSP. Dalam hal ini, 'tal<1,if ' atau bentuk yang terdapat dalam Syariah (sama ada ia pelaburan atau simpanan) terhadap hubungan pencarum boleh dilihat kepada: a) b) Nama dana ini sendiri, iaitu Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP). Justeru, nama ia pun sudah menjelaskan sendiri sifatnya kepada pencarum, iaitu satu dana simpanan. Malah, di laman webnya disebut sifatnya sebagai "tabung simpanan" dan bukannya tabung pelaburan. Disebut di dalam laman web KWSP juga: " KWSP merupakan sebuah institusi keselamatart sosictl vang ditubuhkan di bawah Undang-Undang Malal,sia (Akta 152) vang menl,ediakan faerlah persaraan kepada ahlirtya melalui pengLtntsan simpananmereka secara cekap dan boleh dipercayai. KWSP jLtga menyediakan sistem tang efisven dan mudah bagi memastikan para majikan memenuhi tanggungjau,ab undang- ttndang serta kewajipan moral mereka untuk mencarum kepadn
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa I 259 KWSP bagi pihak pekerja mereka."(Rtjuk: LamanWeb KWSP) Tiada disebut KWSP adalah sebuah dana pelaburan yang bertindak sebagai pengusaha. Disebut jelas ia adalah sebuah "pengurusan wang simpanan", iaitu tabung simpanan dan bukan pelaburan. Justeru pencarum tidak dianggap sebagai pelabur setiap kali ia meletakkan wangnya di KWSP. Sememangnya ada disebut juga bahawa 'Alokasi Pelaburan" oleh KWSP dan menerangkan: "Carwnan bulanan anda dilaburkan melalui beberapa instrwnen kewangan yang diluluskan untuk rnenghasilkan pertdapatart. Ini ternrusuklah Sekuriti Kerajaan Malat,sia, Instrunten Pasaran Wang, Bon don Pinjaman, Ekuiti dart Hartanah." (Rujuk: Laman Web KWSP) Walau bagaimanapun. menurut hukurn Syariah, ia adalah dikira sebagai isu dan kontrak yang berasingan. Pelaburan itu adalah inisiatif tersendiri dibuat oleh KWSP. Justeru, hubungan antara KWSP dan pencarum (kita semua) kekal sebagai penyimpan sahaja dan bukannya sebagai pelabur dan pengusaha. Atas dasar itu, saya berpendapat hubungan pencarun dengan KWSP adalah atas asas vvadi'ah (simpanan wang untuk hari tua). Inilah yang menjadikan KWSP wajib menjamin wang carurnan kita tidak lupus. Jika ia dianggap sebagai pelaburan kita, maka KWSP tidak boleh menjamin selamatnya wang caruman kita dan ini bertentangan dengan dasar KWSP itu sendiri. c) Dengan merujuk kepada borang mencarum di KWSP (hanya diisi sekali di permulaan kerjaya (hanya diisi sekali di permulaan kerjaya). sila buka link borang KWSP di index.php?hdl=bindanrp=320 anda akan dapati tiada langsung tanda-tanda bahawa kita sedang melabur di KWSP apabila mencarum. Malah jika KWSP menggunakan akad pelaburan, pasti tirnbul isu Syariah baru iaitu ia gunakan mudharubalt ata:u ntusv*arakah? J lka nrud h a ra b ah, ber apa nisbah pernbahagian keuntungan antara pelabur dan pengusaha? Sedangkan ia mesti diketahui di awal kontrak. Jika ia menggunakan konsep pelaburan ntusyarakah, pula, berapakah jumlah pelaburan yang diletakkan oleh KWSP
260 a Wang, Anda dan lslam sebagai rakan kongsi? Serta banyak lagi rukun dan syarat yang ditetapkan oleh Syariah tidak jelas. Kesimpulannya, KWSp adalah bukan akad pelaburan seperti dana pelaburan lain. Justeru, pencarum tidak berdosa atas apa jua pelaburan yang dibuat oleh KWSp kerana ia bukanlah pilihan mereka. Pencarum yang meletakkan duit di KWSP bukan dengan menggunakan akad pelaburan tetapi adalah dengan akad simpanan w adi' ah ( s afeke epin g). Setelah memperolehi jumlah simpanan yang begitu besar, pihak pengurusan KWSp yang melaburkannya atas insiatifnya sendiri dan jika ada keuntungan, diberikan dividen. Dividen ini pula adalah 'hibah' atau hadiah kepada pencarumjika dilihat dari sudut Syariah. Cuma isu yang boleh dibincangkan di sini adalah hukum menerima dan menggunakan dividen yang diberikan oleh Kwsp hasil pelaburan yang bercampur halal dan haram. Ia boleh diselesaikan dengan cara mendermakan beberapa peratusan dividen yang diterima (berdasarkan fakta jumlah peratusan kaunter haram yang dilaburkan). caruman asal pula adalah milik penuh pencarum manakala baki dividen daripada pelaburan halal adalah boleh dimanfaatkan. Bahagian kelima: Beberapa bentuk urusniaga saham dan hukum Syariah Bahagian ini hanya mampu menyertakan beberapa info ringkas berkaitan sebahagian bentuk urusniaga saham dan hukumnya sahaja. Ia dibuat dalam bentuk ringkas bagi pembacaan orang awam dan bukan tujuan pengkajian akademik. Saya juga hanya mampu untuk mengulas sebahagian bentuk yang popular sahaja buat ketika ini. Ini berlaku disebabkan masih banyak isu dan teknik yang digunakan belum diperbincangkan oleh ulama kontemporari dengan mendalam. saya juga cuba menggunakan bahasa yang semudah mungkin agar pembaca awam dapat memahaminya. Urusniaga di bursa saham telah diperbincangkan banyak kali dalam
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa a 261 pelbagai persidangan ulama dan pakar kewangan sedunia. Keputusan Kesatuan Fiqh Antarabangsa (pada 9-14 Mei 1992) dan Majlis Kajian dan Fatwa Eropah dalam keputusannya (7ll) 63 antara lainnya menyebut: Penyertaan Dalam Pembelian Saham Hukum rnembeli saham pada asalnya adalah sama dengan hukum bersyarikat ataD musyarakah atau rakan kongsi. Ia adalah harus menurut Syariah daripada Al-Quran dan Hadis. 167 Dalil daripada Al-Quran: c-l:Jl d '6r fP Ertinya: "dan mereka berkongsi dalam I/3." (An-Nisa:12) Antara hadis: aeLa t-r,r-i & I u "$"r:)t cJri ui Ertinya: Nabi menyatakan,"Aku orang ketiga bersama dua orang yang bersyarikat selagi mana tiada salah seorang y-ang mengkhianati rakannlta." (Riwayat Abu Daud) Syarat Umum Antara syarat umum yang teiah diletakkan dalam hal menyertai aktivti urusniaga saham ini adalah: a. b. Penubuhan dan penyertaan sebuah syarikat yang patuh Syariah di dalam bursa adalah harus. Tiada sebarang perbezaan pandangan bahawa menyertai atau membeli saham syarikat yang asas utama perniagaannya adalah haram seperti memberi pinjaman riba atau berniaga barangan yang diharamkan adalah tidak dibenarkan sama sekali. Majoriti ulama dunia mengharuskan penjualan dan pembelian di bursa kerana: )
262 a Wang, Anda dan lslam 1. Syarat Ijab Qabul telah terlaksana dalam pembelian dan pemilikan saham. 2. Majlis pengarah syarikat telah mewakili seluruh pemegang saham dalam pelaksanaan syarikat mereka. Justeru, antara para ulama besar yang mengharuskannya adalah Syeikh Mahmud Syaltut, Syeikh Ali Khafif, Syeikh Muhammad Abu Zahrah, Dr MuhammadYusof Musa dan ramai lagi. 168 Sedikit Pertikaian Hukum Berkongsi Syarikat Dengan Bukan Islam Tidak dinafikan terdapat perbincangan dan pertikaian berkenaan keharusan membeli saham patuh Syariah yang majoriti pemilikannya dimiliki oleh individu bukan Islam. Terdapat sebahagian ulama yang tidak membenarkannya dan ada juga yang menganggapnya sebagai makruh. Ia berdasarkan riwayat Ibn Abbas r.a.: J+ ! U;1, o-u t'! Ju I .-1; !-:s Y; V\r- \ s !:4 ;f_;L:^; ! Ertinya: Berkata lbnu Abbas, "Jangan kamu bersyarikat dengan Yahudi, Nasrani atau Majusi," maka aku (Ibn Hamsh) bertanya, " Mengapa tidak? " Jawab lbn Abbas, " Kerana mereka melakukan riba dan riba tidak halal." r6e Hadis di atas menjadikan Imam As-Syafie menganggap ber'musyarakah' denganbukan Islam adalah makruh. Manakala Imam Ahmad, Awzaie dan Hasan Al-Basri menganggapnya harus. Imam Ibn Quddamah juga mengatakan kata-kata Ibn Abbas tadi hanyalah pandangan seorang sahabat dan tidak pula tersebar di kalangan sahabat lain. Manakala Khalifah Umar al-Khattab berpandangan harusnya dengan iktikad ianya daripada pendapatan mereka yang halal sebagaimana Nabi SAW diriwayatkan membeli makanan daripada Yahudi dan mencagarkan baju besi baginda. (Al-Mughni, Ibn Quddamah). Pandangan mengharuskan dengan melihat kepada perincian aktiviti
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa I 263 syarikat ini disokong kuat oleh ulama besar kontemporari seperti Syeikh Mustafa Az-Zarqa. Beliau menolak pengharaman umum ke atas penyertaan di bursa saham.r7o Justeru selagi mana urusniaga syarikat adalah menepati Syariah, ia adalah sah walaupun terdapat rakan kongsi bukan Islam yang sama ada diketahui atau tidak bahawa modalnya daripada yang haram. Ia juga dikuatkan oleh riwayat berikut: o{tt:. y .irl Jr, / Jl, )bs; o-:L-! J}At s5;, dJr + e\A\) CJI Jr<r Ji !l Ertinya: Diriwayatkan oleh al-Khallal dengan sanadnya dari Ato' berkata, " Rasulullah SAW melarang daripada bermusyarakah dengan Yahudi dan Nasrani kecuali jika iual belinya di tangan orang Islam (menuruti Syariah). " 11 r Di Malaysia Oleh kerana di Malaysia telah wujud Jabatan Modal Islam di bawah Suruhanjaya Sekuriti Malaysia yang antara lain telah mengeluarkan senarai Sekuriti (Syarikat) Patuh Syariah, justeru sebarang pembelian saham yang termasuk dalam senarai ini adalah harus pada asalnya. Ruiuk dan dapatkan senarai tersebut dengan percuma' Ketika ini sekitar 80 peratus daripada 889 sekuriti (saham) yang tersenarai di Bursa Saham Kuala Lumpur adalah patuh Syariah atau disahkan halal. Jumlah 'rnarket capitalization' pula mencecah RM343 bilion. Daripada 10 buah sekuriti yang terbesar di Bursa Malaysia, lima antaranya adalah patuh Syariah yang membawa kepada wujudnya Bursa Malaysia Syariah Index pada tahun 1999 Oct0 3 /html/l\'IasICM. html) ;-r\A\s,StJd\
264 a Wang, Anda dan lslam Sy ariah- appr ov e d s e c aritie s l,il rl !,, lJ l{t"! ii t{ii $$ 5'r'rr irl r'.rl'l {'.r,r I r;. t tr itr". rl i lr:i r.l 5!;rr |rll..rll rlr r,,', l t"\ t!r t ir.i liil {lil ,.. lj:ir ::i. I :r,, wi: f$ s #i *i s*t s# Sourc e : S ec u ritie s Contmis s i on Hukum Umum Kebanyakan ulama kontemporari berpendapat tatkala anda membeli saham sesuatu syarikat, anda sebenarnya telah memiliki sebahagian kepentingan ekuiti syarikat tersebut. Ini bermakna sebagai pemegang saham, anda dikira sebagai rakan kongsi dari sudut pandangan Islam. Justeru, sebagai rakan kongsi, anda terdedah kepada risiko mendapat kerugian ataupun kelebihan keuntungan. Hal ini menjelaskan bahawa hukum asal pembelian saham adalah halal kerana ia didasari akad musyarakah. Pembelian saham harus dibuat melalui broker atau remiser. Tugas mereka biasanya adalah menentukan nilai pasaran dan coraknya, mengiklankan sebarang aset untukjualan, menayangkan beberapa aset kepada pembeli yang berpotensi, menasihati pelanggan dalam tawaran yang diterima, sebagai wakil untuk membeli dengan upah tertentu.
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa I 265 Hukum broker Sekadar menjadi wakil kepada pelanggan serta mengambil upah, ia adalah harus dalam Syariah menurut hukum 'Al-Wakah bil Ujr' (eien dengan upah) yang selagi mana sekuriti (saham) yang dibelinya juga adalah patuh Syariah. Sebarang pembelian saham tidak patuh Syariah akan menyebabkan keuntungan hasil daripada upah belian tadi juga adalah haram. Sebagaimana disebutkan: & (r V e r li! 'irl di1 Ertinya: "Dan sesungguhnya Atlah SWT apabila mengharamkan sesuatu maka haram jualah harga (keuntungan daripada jualannya)." (Riwayat Ahmad dan Abu Daud, Albani: Sohih; Ghayatul Maram, no 318) Justeru, sebarang upah daripada pekerjaan haram adalah haram, upah wakil pembelian saham yang haram juga haram sebagaimana hadis di atas. Fungsi broker sebagai orang tengah dengan bank atau mana-mana institusi kewangan riba untuk memberikan pinjaman dengan faedah kepada pelanggan untuk membeli saham yang dijangka baik dan akan naik adalah haram disebabkan keterlibatan dengan riba tadi. Teknik Pembelian dan Hukum Berikut beberapa cara yang biasa digunakan dan disertakan maklumat hukumnya secara ringkas: 1) Short Selling (Jualan Singkat) Jualan singkat ialah tindakan seseorang menjual sekuriti (saham) yang tidak dimilikinya pada masa jualan . S ecara umumn y a,' s ho r t s e llin g' terllbatdengan pinj aman sekuriti (saham) dan kemudian menjualnya dengan andaian ia boleh dibeli semula dengan harga yang lebih murah. Hasilnya ia akan beroleh
266 t Wang, Anda dan lslam keuntungan hasil perbezaan harga tadi. Dalam konteks ini, proses jualan seolah-olah telah diterbalikkan. Isu Syariah di sini adalah di dalam Islam, sekiranya seseorang ingin mendapatkan untung daripada sesuatu saham, merekamestilah rnemiliki saham itu terlebih dulu. Nabi SAW menyebut: J*lud\ Ertinya: "Jangan kamu jual sesuotu yang tidak kamu niliki." Justeru, para ulama berpendapat jualan ini adalah diharamkan. r72 Walau bagaimanapun, Majlis Penasihat Syariah Suruhanjaya Sekuriti Malaysia telah rnembuat keputusan bahawa jlka short sellirtg dibuat secara khas dan terkawal (regulated short selling), ia adalah harus. Rujuk Suruhanjaya Sekuriti untuk maklumat lengkap berkenaan Regulated Short Selling yang dibuat atas konsep Ijarah dengan beberapa pengecualian berdasarkan konsep Istihsan.tl3 2) Margin trading or buyirtg Margin tracling adalah membeli saham dengan menggunakan wang yang dipinjarn daripada broker. Kebiasaannya faedah akan dikenakan atas pinjaman ini. Jika ini berlaku, hukum menggunakan kaedah ini adalah haram disebabkan pinjanian riba tadi. Selain itu ia juga amat berisiko buat pelabur keranajika saham yang dibelinya rugi, ia akan menanggung kerugian berganda.rTa 3) Options Trading Takrifnya adalah satu kontrak yang mana hak diberikan (tetapi tidak menjadi kewajipan) kepada pemegangnya untuk membeli atau menjual sesuatu saham yang dipersetujui pada harga yang ditentukan. Tiada kewajipan bagi penempah untuk memenuhi tuntutan kontrak bagi yang membeli item yang ditempah, tetapi penjual hak itern itu wajib memenuhi tuntutan kontrak.rT5
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa a 261 Terdapat juga sebahagian 'options'yang menyebut bahawa jika salah satu pihak menolak untuk melakukan transaksi pada tarikh yang ditentukan, ia perlu membayar gantirugi yang telah ditentukan jumlahnya di awal tadi. Ia juga adalah haram menurut para ulama Islam. 176 Secara kesimpulan, ia juga instrumen konvensional yang diharamkan. 4) Day Trading Day trading merujuk kepada praktis menjual sesuatu saham pada hari yang sama ia dibeli iaitu sebelum pasaran ditutup pada hari itu. Para ulama berbeza pandangan dalam menentukan hukumnya. Sebahagian besar berpendapat ianya harus kerana saham yang telah dibeli adalah hak milik penuh pembeli, maka ia boleh menjualnya pada bila-bila masa yang dikehendakinya. Walau bagaimanapun, terdapat sebahagian ulama yang lain berpendapat jika ia dijual pada hari yang sama, elemen spekulasi menjadi besar dan boleh menjadikannya sebahagian daripada perjudian. s) Swing trading Swing trading bererti pembeli saham akan menyimpan sahamnya sekitar satu hingga empat hari dan kemudian akan menjualnya semula apabila didapati harga lebih tinggi daripada harga beliannya. Kejayaan swing trading tertakluk kepada sejauh mana bijaknya pelabur memilih saham yang ingin dibeli. Biasanya para pelabur sebegini akan menggunakan analisa teknikal bagi memilih sebarang sekuriti (saham) yang mempunyai potensi ini. Saya tidak melihat terdapat sebarang masalah Syariah dalam urusniaga sw ing trading ini selagi ia tidak melibatkan hutang dengan faedah dan sahamnya patuh Syariah. 6) Range trading Para pelabur yang menggemari range rrading biasanya akan
268 t Wang, Anda dan lslam memerhatikan turun naiknya sesebuah saham yang sedang ditekuni. Menurut teori sebahagian pengkaji saham, setiap kali nilai sesuatu saham itu naik tinggi, ia akan jatuh kembali dan akan naik kembali. Kumpulan pelabur jenis ini akan cuba memanfaatkan peluangnya dengan membeli saham tersebut sebelum harga benar-benar jatuh di tahap terbawah. Setelah itu, ia akan menunggu agarharga saham tadi naik kernbali lalu menjualnya bagi mendapat untung hasil perbezaan harga beliannya dan jualan semasa. Dengan itu, ia dapat membeli dengan harga yang murah dan menjual ketika mahal. Saya tidak sempat membuat semakan terperinci perbincangan para ulama berkenaan hal ini. Malah perbincangan tentang hukumnya hampir tidak ada dalam perbincangan kitab-kitab dan tesis kontemporari yang sempat saya semak. Kemungkinan ia dianggap termasuk dalam pernbelian saham biasa dan penjualan juga biasa yang mana hukumnya adalah halal. Walau bagaimanapun, tidak dinafikan unsur spekulasi yang mirip kepada perjudian boleh menjadi semakin ketara di sini. Ini kerana, pembelian saham yang tulen lagi halal adalah didasari oleh pembelian hak pemilikan dalam sesebuah syarikat didorong oleh potensi masa hadapan yang cerah dan kualiti bisnes yang dijalankan. Walau bagairnanapun, dalam hal range trading, ia seolah-olah tidak memberikan fokus utama kepada bisnes syarikat itu dan potensinya. Sebaliknya apa yang menjadi keutamaan adalah trend turun naik harganya sahaja. Justeru, di masa ketiadaan mana-mana fatwa yang senpat saya temui dalam hal ini, saya menasihatkan agar mana,mana pelabur yang ingin membuat cara ini memberikan perhatian lebih kepada potensi saham dan bisnesnya berbanding berspekulasi harga sahaja bagi mengelakkan syubhah dalam pembeliannya. 7) Loan Stock Ia adalah sama ada saham biasa atau saham istimewa yang digunakan sebagai cagaran untuk sesuatu hutang daripada pihak lain, yang mana hutang tadi adalah suatu hutang yang telah
8) e) Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa a 269 ditetapkan kadar faedah tertentu. Sesuatu hutang yang dijamin ini boleh bertukar kepada pemilikan saham dengan syarat-syarat yang tertentu dan dengan kadar pertukaran yang telah dipersetujui. Di ketika ini, hukum loan stockyang ada di pasaran adalah haram menurut Islam kerana ia akan memasukkan sekali jumlah faedah atau riba daripada pinjaman tadi. Waran Panggilan (Call Wanant) Waran panggilan adalah satu hak, tetapi bukan kewajipan untuk membeli sesuatu aset atau saham dengan kuantiti tertentu dengan harga tertentu dalam tempoh masa yang tertentu. Ia diterangkan oleh investopedia sebagai: "A warrant that gives the holder the right to buy the underlying share for an agreed price, on or before a specified date." Call warranr adalah harus menurut Majlis Penasihat Syariah Suruhanjaya Sekuriti dengan syarat saham yang berkaitan dengan waran ini ialah saham patuh Syariah. 177 Saham Keutamaan (Preference Shares) Antara keterangan bagi saham keutamaan adalah seperti berikut: A class of ownership in a corporation that has a higher claim on the assets and earnings than common stock. Preferred stock generally has ct dividend that must be paid out before dividends to comtnon stockholders and the shares usually do not have voting rights. The precise details as to the structure ofpreferred stock is specific to each corporation. However the best wey to think of preferred stock is as a financial instrument that has characteristics of both debt (fixed dividends) and equity (potential appreciation). Also known as " preferred shares ". preferredstock.asp) Majlis Fiqh Antarabangsa, Dallah Al-Barakah dan Majlis Fatwa Eropah memfatwakan pembelian saham keutamaan adalah haram. Antara ciri yang menjadikannya haram adalah kerana: "/
210 t Wang, Anda dan lslam a. b. C. Ia mempunyai unsur jaminan modal, Pulangan yang terjamin; biasanya jika tiba-tiba satu bulan tiada sebarang keuntungan boleh dibahagikan oleh syarikat, pihak pemegang saham keutamaan tetap akan dibayar juga secara terkumpul (cumulative). Ini bermakna semua pemegang saham jenis ini dijamin keuntungannya. Ini jelas bertentangan dengan hukum Syariah. Mendapat keutamaan untuk diberikan pembayaran di ketika pembahagian keuntungan dan liquidation. Malah jika syarikat menghadapi masalah dan ditutup sekalipun, pemegang saham ini akan mendapat kembali nilai awal sahamnya tanpa sebarang kerugian. 178 Di dalam Islam, di dalam sebuah persyarikatan, tidak sepatutnya terdapat sebarang keutamaan kepada mana-mana rakan kongsi dan mereka patut diberikan hak sama rata. Kecuali nisbah pembahagian keuntungan sahaja yang boleh dipersetujui bersama. Bagaimanapun, fatwa ini juga menjelaskan bahawa jika keutamaan yang dimaksudkan hanya terhad kepada beberapa hal prosedur dan pengurusan semata-mata, ia adalah halal. 10)T+3 Disebutkan takrifnya di laman web Bursa Malaysia sebagai: There is no phl,sic'al delivery of shares under the CDS. Insteod, the CDS uses a simple book entry system to keep track of the movement of shares which arise from trades afrected on Bursa Malaysia. For exarnple, if 1,ou are a buyer of share A, your CDS occount will be credited with Share A and the seller's account will show a debit of Share A. Sellers must have adequate shares in their CDS accounts by 12.30 pm on T'+2 and buyer's account will be credited onT+3 with the shares, withT being the transaction date. Atau secara mudahnya T+3 bererti urusniaga pembelian saham dibuat sebagai contoh pada hari Isnin, tetapi pembayaran bagi pembelian tadi akan diselesaikan dalam sebelum atau pada hari
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa f 211 Khamis (dalam masa tiga hari). Pemilikan saham akan bertukar milik sejurus selepas transaksi walaupun pembayaran belum dibuat. Walau bagaimanapun, jangan disangka bahawa di antara tempoh tiga hari itu, seseorang mempunyai masa untuk membatalkan urusniaga. Urusniaga telah termeterai pada hari urusniaga iaitu hari Isnin dalam contoh di atas cuma proses pertukaran dan pembayaran sahaja yang belum dibuat. Hukum a) Jika pembeli mempunyai wang secukupnya dari awal Jika pembeli membeli sekuriti patuh Syariah dengan cara T-3, beliau juga sememangnya telah mempunyai wang yang cukup dalam akaunnya sebanyak nilai pembelian sahamnya dari hari pertama lagi. Kemudian ia menjualnya apabila dilihat harganya menaik walaupun sebelum sampai tempoh pembayaran dibuat. Menurut keterangan di dalam web Bursa Malaysia seseorang yang ingin membeli mestilah mempunyai wang yang mencukupi untuk menampung harga saham yang dibeli dan juga kos transaksi. Tatkala itu saya berpandangan bahawa hak milik sekuriti yang dibeli telah sempurna dan ia juga memang mempunyai wang yang mencukupi bagi tujuan pembelian itu walaupun belum sampai hari perlu bayar. Tatkala itu, belian danjualannya adalah sah. Jika si pembeli tidak mempunyai wang yang cukup di dalam akaunnya pada waktu pembelian, tetapi hanya dipinjam daripada wang broker dengan kadar faedah tertentu dengan harapan harga akan menjadi lebih tinggi daripada apa yang dibeli bagi membolehkannya menjual sekuriti yang dibelinya sebelum sampai masa perlu bayar dan membuat keuntungan atas angin kerana membeli tanpa modal sebenar, urusniaga ini tidak syak lagi mempunyai unsur riba (ika modal yang dipinjam punyai interest). Sekiranya tidak mempunyai sebarang 'interesl', ia masih mempunyai elemen perjudian kerana ia benar-benar bergantung
r i 212 a Wang, Anda dan lslam kepada nasib dan harapan harga akan naik. Pembeli pula tiada sebarang wang yang mencukupi, ia hanyalah bergantung kepada wang broker yang mengaburinya. Tatkala itu transaksi ini tidak halal. Wallahu'alam. b) Jika pemilikan sekuriti (saham) tidak bertukar dengan serta merta pada hari urusniaga dijalankan, ia adalah haram kerana ia tergolong dalam larangan Nabi jual hutang dengan cara hutang. Dalil larangannya: :JKu :JKr ,-u t -6 )- q a-.Ic alt -to ^rJr ;i (J r
l, !, / l> L5 L- (>_. Ertinya: "Sesungguhnya Nabi SAW melarang daripada menjual hutang dengan hutang." (Riwayat Ad-Dar Qutni; At-Tabrani, Al- Hakim: Sohih atas syarat Imam Muslim; Naylul Awtar no 2l87 ; s/174) Imam Ahmad, Ibn Munzir, Ibn Rusyd, Ibn Quddamah, Ibn Taymiah , As-Syubki dan Imam As-Syawkani menyebutkan bahawa telah ljma'seluruh ulama bahawa haram membeli secara tangguh serahan barang dan juga tangguh serahan bayarannya. r7e Maksudnya, jika membeli sesuatu saham, dan pembayaran akan dibuat dalam masa tiga hari dan pertukaran milik juga hanya akan dibuat dalam tiga hari. Ia diharamkan kerana tergolong dalam larangan hadis di atas. Bagaimanapun, jika pertukaran milik saham berlaku di waktu transaksi, hanya pembayaran dalam masa tiga hari, maka ia halal. 11) Kontra Menurut kefahaman saya, pembelian saham secara kontra adalah tindakan membeli saham tanpa mempunyai wang yang cukup di dalam akaun. Apa yang dibuat adalah atas dasar andaian dan teka- teka bahawa harga saham yang dibelinya akan naik sebelum sampai hari wajib bayar. Urusniaga seperti ini dinamakan kontra dan ia telah dilarang di
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa a 273 Malaysia. Dahulu, ia memang berlaku terutama sewaktu T + 7 diamalkan iaitu hzri pembayaran adalah tujuh hari selepas transaksi. Hukum Hukum bagi transaksi kontra ini adalah perjudian pada pandangan Islam dan diharamkan. Bahagian keenam: Hukum urusniaga dengan syarikat Yahudi: Makan, beli, iual Begitu banyak soalan yang datang kepada saya dan kedengaran di sana sini berkenaan hukum mernbeli barangan halal yang dikeluarkan oleh syarikatYahudi khususnya dan bukan Islam umumnya. Ia menjadi satu persoalan yang semakin hangat disebabkan sikap Yahudi yang berterusan menyerang negara umat Islam. Demikian juga Arnerika. Saya ada terbaca kempen daripada orang awam dan beberapa ilmuan yang mewar-warkan hukum haram jika membeli barangan daripada syarikat yang dimiliki oleh Yahudi sepenuhnya atau salah seorang pemilik syarikat tersebut adalah Yahudi. Akibatnya timbul kempen memboikot syarikat-syarikat tertentu yang disebarkan melalui e-mel dan Internet. Syarikat seperti McDonald's, Kentucky Fried Chicken, Tesco dan lain-lain syarikat yang dikatakan dimiliki oleh Amerika, Yahudi atau mempunyai hubungan dengan mereka secara langsung atau tidak langsung adalah syarikat yang kerap dijadikan bahan utama. Tidak terkecuali juga beberapa buah syarikat yiurg dimiliki oleh bukan Islam seperti Maxis dan lain-lain. Saya juga pernah membaca dan mendengar ada yang berusaha menimbulkan semangat berkobar-kobar sehingga berkata bahawa sesiapa yang membeli dan menggunakan khidrnat syarikat-syarikat ini maka samalah seperti membantu agama mereka, membunuh umat Islam dan banyak lagi. Adakah ini benar dari sudut pandangan Islarn? Saya berharap tulisan ringkas saya ini dapat menjelaskan keadaan dan ia adalah berdasarkan pandangan beberapa nas dan pandangan ulama kontemporari. Saya tidak berhasrat untuk menulis panjang dan
274 a Wang, Anda dan lslam tulisan ini bukanlah sebuah kajian ilmiah bertaraf universlti. Ia hanya jawapan yang diringkas dan dipermudahkan bagi bacaan orang awam sahaja. Saya juga tiada sebarang kepentingan dalam semua syarikat yang disebutkan namanya di atas dan yang lainnya. Tulisan ini adalah dibuat atas dasar penyebaran ilmu Islam di atas landasan ilmu sahaja. Asas Hukum Pertama sekali, elok kiranya saya cuba menjelaskan hukum berjual beli dengan orang Yahudi atau dengan mana-mana syarikat yang dimiliki oleh individu Yahudi. Bagi mendapatkan kejelasan dalam isu ini, fakta berikut perlu difahami sebaiknya: a) b) Allah SWT menghalalkan umat Islam memakan sembelihan ahli kitab yang di antara mereka adalah Yahudi. Ini bermakna berurusan denganYahudi dan barangan yang dihasilkannya selagi menepati kehendak Allah adalah diharuskan. Allah SWT juga menghalalkan lelaki Islam untuk berkahwin dengan wanita ahli kitab yang suci dan baik dengan syarat ia bertujuan kebaikan kepada wanita tersebut. Perihal halal berkahwin dan makan sembelihan ahli Kitab termasuk Yahudi ini disebut denganjelas dalam ayat berikut: 'dT &wr"€r! *tlttig,fi$ &jL(u, &,yit;, , LcA6 ti1.'{t; ,r +6t i;ri i",u, 6 LcAt) J\rrt ;;J*, )1 ,n79t- ,* ,ti:* ,f tF\;P'.+1 "q";s\ t.c'.. 1t1,.. o t tt. ,,. ..."1 tlit Ertinya: "Pada hari ini dihalalkan bagimu yang baik-baik. Makanan (sembelihan) orang-orang yang diberi Al Kitab itu halal bagimu, dan makanan kamu halal pula bagi mereka. (Dan dihalalkan mengahwini) wanita-wanita yang menjaga kehormatan di antara wanita-wanita yang beriman dan wanita- wanita yang menjaga kehormatan di antara orang-orang yang diberi Al Kitab sebelum kamu, bila kamu telah membayar mas tto-
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa a 215 kahwin mereka dengan maksud menikahinya, tidak dengan maksud berzina dan tidak (pula) menjadikannya gundik- gundik." (Al-Maidah : 5) Jika perkahwinan dibenarkan, sudah tentu jual beli lebih lagi akan termasuk dalam kategori dibenarkan oleh Islam (selagi rnana menurut syarat jual beli Islam). c) Nabi Muhammad SAW juga diriwayatkan dalam hadis yang sohih telah berurusan dan membuat transaksijual beli dan cagaran dengan seorang Yahudi, iaitu: JV":) *|: _6i Jt+:*-;"6GL 6'p\ )*: ""I"ilr rL, u,Jt Ji *)- t.... .l I J, t,: Ertinya: " Sesungguhnya Nabi SAW membeli makanan daripada seorang Yahudi dengan pentbararan secara bertanggtrh, don mencagarkan baju besi baginda SAW." (Riwayat al-Bukhari, no 2326, 2/841 ) Imam Bukhari menamakan bab yang mengandungi hadis ini dengan nama: Ertinya: "Bab berjual beli dengan kafir musyrikin dan musult peran8." Kemudian Imam Ibn HajarAl-Asqolani pula dalam huraiannya menyatakan: ,'lKl ;r C)*Jl e )\r _Jo r J-u-r, Ertinya: "Dan dalil ini dijadikan dalil bagi keharusan menjual senjata kepada orang kafir." teo
276 a Wang, Anda dan lslam Ini adalah kerana apabila Nabi Muhammad SAW mencagarkan baju besi baginda yang hanya digunakan untuk berperang, ini membuktikan hukum berjual beli dengan bukan Islam termasuk Yahudi adalah harus selagi mana cara akad dan urusniaganya bertepatan dengan kehendak Islam. Hadis ini boleh dikatakan hujah terkuat bagi membenarkan umat Islam membeli barangan keperluan daripadaYahudi hatta makanan dengan cara berhutang sekalipun. Ijma' (Sepakat) Keharusan Manakala Imam An-Nawawi pula ketika mensyarahkan hadis yang sama menyatakan: Jl, q;...f+rri ev J' r.$.fy.' c,g {.Lt, a.Jl J,Ai tw ajtt eL,LJlJ -te-i, a"".- ,.ir:-lJ,V1o*lL:Jl '\y Ertinlta: "Hadis ini menunjukkan harusnya berurusan dengan ahli Zimmah (kaJir yang bukan tentera yang berperang dengan Islam) dan hukum ini membawa erti sabitnya pemilikan barangan itu oleh mereka... dan demikian ini adalah pandangan Imam As-Syafie, Imam Malik dan Abu Hanifah serta Imam Ahmad dan seluruh ulama." (Syarah Sohih Muslim, An-Nawawi, I l/40) Imam An-Nawawi menyambung: jl+ U! ,.t, J"i.l ;,l*Jl JJ) o-L:e *.ts .rsdl j/ lt lJt cJt ,tFr Uil o! ,!.-i; o-r---:t Yi r:ta oB ;f ,t-U CS Jfr^ ,i I l! .p; ;l: Jl Jr-j;^:Jt +:" oJ^b& Yy fLl ."I",!1 J* *-, J_tj-! ! 4,1-.4Jt +l^-e\;/ -r-i J. O*^- >ruJ #) -dr ill'. Ertinya: "Nabi membeli makanan dariYahudi serta mencagarkan baju besinya dan tidak dilakukan kepada sahabat adalah dikatakan sebagai tanda keharusan melakukan demikian (berurusan dengan Yahudi dan bukan Islam walaupun terdapat orang Islam), sebahagian ulama yang
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa a 21'l lain pula mengatakan (Nabi tidak beli dari sahabat) kerana mereka tiada makanan lebihan untuk diiual kepada Nabi, ada juga yang mengatakan para sahabat tidak menerima cagaran Nabi serta tidak mahu menerima sebarang baytiran dari Nabi sehingga menyebabkan Nabi berurusan (kerana tidak mahu menyusahkan sahrtbatnya) dengan Yahudi agar tidak memberatkan sahabatnya." (Syarah Sohih Muslim, An-Nawawi, 11/40) lj-n^41 lil ru<jl A ef ) a"iJl J,oi zLw ;\y ..,ie oJ-lJl C*i ,;-t .Ji rt*^lj ),* \ F .-" u (f !y ."--- ;-J.iJ l-)\- .?.'!1 J^i Crn .f<+>+"li\ Qaai{da- Ertinya: "Telah ijma' atau sepakat seluruh umat Islam keharusan urusan dengan ahli zimmah dan lain-lain orang kafir selagi mana (urusniaga itu) tidak jrttuh dalam perkara haram' Tetapi umat Islam tidak boleh (haram) meniual senjata kepada musuh Islam yang sedang memerangi Islam, dan tidak boleh juga membantu meieka dalam menegakkan agama mereka." (Syarah Sohih Muslim, An-Nawawi, 11/ 40) Justeru, telahiima'berkenaan keharusan membeli dan menjual sama ada kepada Yahudi, Nasrani (Kristian), Buddha, Hindu dan lain-lain selagi mana mereka tidak terlibat secara langsung (dan rasmi) memerangi Islam, transaksi pula dilakukan bertepatan dengan Islam' Di samping hujah-hujah yang sohih di atas ia juga disokong lagi oleh sebuah hadis dhoif iaitttl. ,lt4\s qt)d\ o{rr* f ,ilr Jr, ./ Ju *Vc 6, o>L-"! J)c!l .5r, .t-.Jr + ,\A\sgJi or( ,ti 11 Ertinya: "Diriwayatkan oleh al-Khallal dengan sanadnya dari Ato' berkata: Rasulullah SAW melarang daripada bermusyarakah dengan Yahudi dan Nasrani kecuali jika jual belinya di tangan orang Islam (menuruti Syariah)." (Al-kafi fi Fiqh al-Hanbali, 2/257; Al-Mubdi' , Ibn Mufleh, 5/4; Ibn Qayyim: Dhoif sanadnya kerana mursal: Ahkam Ahli Zimmah, 1/556)
278 a Wang, Anda dan lslam a) Para sahabat juga berurusan jual beli dengan orang kafir termasuk Yahudi. Bukan Nabi Muhammad SAW sahaja yang berurusan demikian, malah para sahabat baginda lebih kerap melakukannya di mana mereka juga terbabit dalam jual beli dengan Yahudi, Nasrani, Musyrik dan lain-lain. Sebagai bukti adalah firman Allah: vc- /tat. [-i l:.' ;tfl hl t: -* e ilr i<j.j J"y* '^&|9 ;:ft t:i '\ rLJl -tie-^J' l-f r+ )b _*2i j)S F;' ,r: t a Ertinya: " Hai orang-orang yang beriman, sesungguhnya orang- orang yang musyrik itu najis, maka janganlah mereka mendekati Masjidil Haram sesudah tahun ini. Dan jika kamu khawatir menjadi niskin, maka Allah nanti akan mernberikan kekayaan kepadamu daripada kurnio-Nya." Ayat ini secara langsung memberikan kefahanan kepada kita bahawa para sahabat Nabi sebelum Allah SWT melarang orang kafir daripada memasuki Masjidil Hararn, rnereka kerap dan cukup banyak berurusan sama adajual atau beli dari si kafir dan Yahudi. Ini disebutkan oleh Imam Al-Qurtubi dalam tafsirnya: ;-J!\ or.)1\:r,tj r--r r-:Jl -/ J-SAI l-*., I or JJr it51 ,_ti ,t" : \)6) jA\ r" a+\ e* J;tL,;Jt jjj , .:,1r1-*-J11 . H n-bi af f+.': ii ;r a"-t"y Ertinya: Orang-orang Islam apabila Allalt ntelarang orattg Musyrik daripada ntasuk (berniaga) pada musim perniagaan sedangkan mereka dululoh vang membawa makanan dcrn perniagaan, maka s\-aitan mulai ntelorftarkan dalam hati umat Islam takut dan bimbang mereka akan jatuhfaqir, (kerana tiada pelanggan dan pembekal), sehingga ado artaro nrcreka berkato: " Bagaimana kami nak hidup", tatkala itu Allah SWT ntenjanjikan
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa a 279 kepada mereka kurniaan rezeki dari sisiNya. t81 Imam Fakhruddin Ar-Razi pula menegaskan: ,uit a.qu J1 a*rlr .ll a^uf1 K, Jt pr'lJr trfa'-, Ertinya: "Orang-orang Islam dari Jeddah, Sana'a dan Hunain itu membawa makanan ke Mekah (untuk diiual) dan Allah SWT mencukupkan mereka dengan iual beli dengan orang Kafil" ttt' Hasilnya, jelas bahawa para sahabat juga berurusniaga dengan orang kafir. Nabi SAW juga masih hidup tatkala itu dan membiarkan urusan itu tanpa sebarang larangan dan tegahan. Malah setelah kafir dikeluarkan dari Masjidil Haram, para sahabat masih berniaga dengan mereka di sebelah luar. Bukti terjelas adalah tindakan Nabi SAW sendiri membeli makanan daripada Yahudi selain Nabi juga wafat dalam keadaan hutangnya belum selesai denganYahudi ini. Isu hutang Nabi ini dibincang panjang lebar oleh ulama silam. Saya tidak berhasrat mengulasnya di sini. Saya kira kumpulan dalil dan huraian ringkas di atas sudah cukup untuk kita mendapat kefahaman hukum berkaitan urusniaga denganYahudi, syarikat yang dimilikiYahudi atau lain- lain agama. Agenda boikot bagaimana? Tidak dinafikan sama sekali bahawa umat Islam perlu melakukan sesuatu jika Yahudi atau lain-lainnya melakukan suatu jenayah dan kebiadapan terhadap Islam. Benar, umat Islam perlu bersatu-padu dan bergabung kekuatan bagi memberikan pengajaran kepada mana-mana pihak yang memulakan kejahatan terhadap Islam. Saya juga tidak mahu melemahkan semangat kempen ini, cuma orang ramai perlu tahu antara hukum dan keutamaan. Jangan nanti jika ada di antara kita yang melihat rakan terlibat dengan mana-mana syarikat tadi lalu dituduhnya kafir, munafiq, pembantu Yahudi dan lain-lain.
280 a Wang, Anda dan lslam Menurut para ulama kontemporari, carayang dikira aman di zaman ini adalah dengan melakukan pemboikotan daripada membeli barangan semua syarikat di bawah telunjuk rnereka. Justeru, ia adalah salah satu cara yang paling berkesan buat orang awam Islam di seluruh dunia. Syeikh Dr Yusof Al-Qaradawi menyatakan bahawa boikot seperti ini adalah bertujuan memberikan tekanan kepada pengusaha dan peniaga yang seangkatan dengan para penyerang agar mereka sendiri mendesak kerajaan mereka kepada keamanan selain mereka akan membenci tindakan kerajaan dan rakan seagama mereka yang melakukan kejahatan terhadap Islam. Ia juga dijangka dapat memberikan kesan ekonomi yang buruk kepada negara mereka sekaligus membantutkan hasrat mereka untuk meneruskan kejahatan dan serangan terhadap Islam. Walau bagaimanapun, adakah perlu kita menjadikan seluruhyahudi di seluruh dunia tanpa mengira mereka membantu serangan atau tidak secara umum? Atau bagaimana? Menurut pendapat spontan saya, kita perlu membezakan di antara hukum dan keutamaan (afdhaliyah). Secara mudahnya, hukum berurusan dengan mereka sentiasa halal selagi mereka tidak terlibat secara langsung dengan peperangan, cuma yang afdhalnya tidak berurusan tatkala Islam sedang diserang oleh bangsa mereka. Bagi memahami hal ini, perkara berikut perlu dilihat: l) Hukum asal urusniaga dengan golongan bukan Islam termasuk Yahudi dan semua syarikatnya adalah halal selagi transaksi yang
2) 3) Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa r 281 dibuat menurut syarat jual beli Islam. Kewujudan syarikat-syarikat ini di negara Yahudi dan MoU perniagaannya di negara Yahudi tidak boleh dianggap sebagai membantu kerja keganasanYahudi. Justeru, sebarang pembuktian seperti ini tidak kuat untuk mensabitkan bantuan 'direct'kepada kerjajahat Yahudi atau lainnya. Hukum asal ini hanya akan bertukar kepada haram berurusniaga atau wajib memboikot mereka jika: a. Pernerintah Islam tertinggi iaitu Khalifah bagi seluruh dunia Islam mengarahkan boikot demi mencapai rnaslahat tertentu untuk Islam. Ia adalah kerana Allah SWT memerintahkan umat Islam agar mentaati pemerintah dalarn hal ehwal yang tidak bercanggah dengan Islam. Perintah ini tercatat di dalam Al-Quran. Hal ini dapat dilihat dalam tindakan Khalifah Umar al-Khattab yang mengarahkan seorang sahabat agar menceraikan isterinya daripada kalangan Ahli Kitab dari negara Rome atas dasar 'maslahat' iaitu untuk menjaga kepentingan wanita Muslimat di ketika itu. Tatkala itu, perkara harus tadi sudah menjadi larangan sementara waktu disebabkan arahan pimpinan Islam. (Nizam Al-Usrah Fil Islam, Dr Uqlah) Malangnya di ketika tiadanya seorang khalifah yang bertanggungjawab bagi seluruh umat Islam, adalah sukar untuk men-ugunakan peruntukan kewajipan ini. Sekadar fatwa ulama besar seperti Syeikh DrYusof Al-Qaradawi masih tidak mampu menjadikan hukum boikot sebagai wajib buat setiap individu umat Islam. Ia masih berada dalam lingkungan 'afdhal' atau 'elok' sahaja dan tidak wajib untuk boikot dan tidak haram untuk terus berurusniaga. Tiada Khalifah Islam Di waktu tiadanya khalifah tertinggi Islam, menurut Prof. Dr Syeikh Muhammad 'Uqlah El-Ibrahim (Prof Fiqh di Jordan), tugas'ulil amri'itu jatuh kepadakerajaan umat Islam
282 I Wang, Anda dan lslam di negara masing-masing. Jika demikian, Sultan, perdana Menteri atau JAKIM adalah wakil urusan tersebut di Malaysia, maka sekiranya ada di antara pihak ini menyatakan keperluan boikot secara rasmi, tatkala itu adalah wajib ke atas setiap individu umat Islam di malaysia untuk memboikotnya. Jika tidak, adalah sukar didapati sebarang nas yang khusus lagi tepat cara pendalilannya bagi menjatuhkan hukuman wajib ke atas setiap umat Islam secara individu. Justeru, di ketika tiadanya arahan rasmi daripada kepimpinan sesebuah negara umat Islam, tindakan melakukan boikot tersebut adalah tergolong daripada tindakan yang 'digalakkan' sahaja serta mendapat pahala sudah tentu bagi sesiapa yang melakukannya dengan niat yang betul, iaitu mengutamakan barangan buatan umat Islam dan peniaga Islam di samping 'mendenda' syarikat milik yahudi. Bagaimanapun, dari sudut hukum adalah tidak haram makan di McDonald's, KFC dan membeli barangan harian dari mana-mana kedai dan pasar raya milik bukan Islam selagi mana barangan itu mempunyai tanda .Halal'JAKIM dan yang diiktiraf serta belum tamat tempohya. Dalil keutamaan ini antaranya adalah: a)r.-.oll \J t-,!t* Ertinya: " Berjihadlah kamu menentang orang musltrikin itu dengan harta kamu, dan diri kamu serta lidah kamu.,, (Riwayat Abu Daud, no 2504, 3/10; Albani: Sohih.) Perbezaan dan Perkembangan Baru Cuma, di zaman kewujudan jemaah-jemaah Islam yang pelbagai di dalam negara Malaysia, pada hemar saya, sekiranya anda seorang yang komited dan telah memberikan satl 'bai'ah' atau janji setia dengan kepimpinan persatuan anda seperti ABIM, JIM, PAS, TABLIGH, HIZB TAHRIR.
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa a 283 PPIM atau lainnya, dan mereka mewajibkan ahli mereka agar boikot. Tatkala itu mungkin boleh diperbincangkan hukumnya sama ada telah menjadi wajib ke atas ahli mereka atau tidak. Saya tidak berhasrat untuk membincangkannya di sini kerana ia akan memanjangkan tulisan ini. Mungkin ia lebih elok ditulis oleh tokoh-tokoh pimpinan persatuan dan jemaah tadi sendiri. b. Syarikat tersebut mendedahkan secara terus-terang dengan hebahan rasmi bahawa mereka memperuntukkan keuntungan mereka bagi menyokong seranganYahudi ke atas negara umat Is1am. Sebarang pendedahan ini mestilah jelas dan bukannya khabar angin tanpa hitam putih. Tatkala itu ia sudah termasuk dalam hukurn menjual senjata kepada tentera musuh yang menyerang Islam yang disebutkan oleh ImamAn-Nawawi di dalam kitab al-Majmu sebagai haram secara sepakat ulama. Syarat Sebelum Sebaran Perlu diingat, selagi tiada edaran khusus, spesifik dan rasmi oleh syarikat terbabit yang menyatakan mereka menyokong dan rnembantu serangan atas nama syarikat, selagi itu hukurn asal iaitu harus berurusniaga dengan syarikat itu akan tetap terpakai. Sekadar salah seorang pemegang saham bertindak sendirian membantu pembinaan kuil, atau membantu serangan olehYahudi juga belum cukup kuat untuk mengubah hukum harus tadi kepada haram. Ini kerana ia adalah tindakan peribadi salah seorang pemegang saham sahaja dan bukannya polisi sebuah syarikat itu. Jika sekadar maklumat tidak rasmi dan khabar angin sahaja yang menyebut kaitan syarikat dengan gerakan ganas Yahudi. Tatkala itu, kaedah liqh ini masih terpakai: JJ*:JL Jl;', ! J";Jl ,if Ertinlta: "Keyakinan tidak akan diketepikan hanya kerana suatu syak (iaitu tidak pasti kebenarawtya)." 183
284 I Wang, Anda dan lslam Perlu difahami hukum asal harus berurusniaga dan membeli daripada bukan Islam dan Yahudi adalah termasuk dalam bab yakin. Ia tidak akan tergugat hanya dengan khabar-khabar angin penglibatan mereka dalam aktiviti serangan ke atas Islam. Keyakinan asal tadi hanya akan berubah bila dua sebab yang disebut di atas muncul. Wallahu'olant. Kesimpulan umum Harus jual beli. guna khidmat dan makan di McDonald's, KFC, Tesco, Jusco, Maxis, Intel dan lain-lain produk walaupun berasal daripada Yahudi atau non-Muslim selagi mana: a) produk mereka disahkan bersih dan halal oleh JAKIM (ika di Malaysia) serta tempoh lesen masih hidup, b) cara transaksi dan urusniaga yang dibuat adalah bertepatan dengan Islam, c) tiada sebarang perintah oleh kerajaan yang berwajib untuk memboikot mereka bagi mencapai sesuatu maslahat kebaikan untuk Islam, d) tiada sebarang bukti secara bertulis dan penghebahan rasmi syarikat bahawa mereka membantu dan menyumbang khas kepada serangan ke atas Islam, yang mana ia dibuat atas nama syarikat dan bukan salah seorang individu dalam syarikat sahaja. Walau bagaimanapun, m,endapat pahala bagi sesiapa yang melakukan boikot terhadap mana-nana barangan alau syarikat didasari oleh keyakinannya terhadap hasil kajiannya sendiri yang mendapati penglibatan yang tidak sihat tadi itu ada pada syarikat atau mana-mana pengeluar barangan. Tatkala itu, boikot adalah wajib ke atas dirinya sahaja dan digalakkan bagi sesiapa yang yakin dengan maklumat yang dikeluarkannya. Digalakkan juga umat Islam mengutamakan syarikat Islam dan barangan keluaran Islam bagi membantu peningkatan ekonomi umat Islam. Ia juga adalah salah satu fatwa yang dikeluarkan oleh Majlis Fatwa Saudi. Wallahu' alam.
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa r 285 Bahagian ketujuh: l{ukum gaji penjawat awam Soalan: Apakah hukum sumber rezekt bagi penjawat jawatan di dalam kerajaan Malaysia? Sebagaimana yang diketahui umum, pendapatan negara datang daripada pelbagai sumber, sama ada halal atau haram. Harap tuan dapat memberi penjelasan kepada saya. Terima kasih. Jawapan: Saya bersetuju dengan satu jawapan bagi soalan yang sama yang telah diberikan oleh Jabatan Mufti Selangor. Jawapan yang saya sertakan di bawah adalah kombinasi jawapan daripada Jabatan Mufti Selangor dan beberapa hujah tambahan daripada saya. Hukum sumber rezeki bagi penjawat awam di dalam kerajaan Malaysia adalah halal. Ini adalah kerana sumber kewangan yang diperolehi telah diasingkan kepada dua akaun iaitu sumber kewangan yang halal dan sumber kewangan yang tidak halal. (Jabatan Mufti Selangor) Kita hanya perlu menyakini bahawa sumber kewangan yang halal digunakan untuk membayar gaji pekerja manakala sumber kewangan yang tidak halal digunakan untuk kemaslahatan ummah seperti membina sekolah, hospital, jalan raya dan sebagainya Bagi melihat pandangan ulama Islam dalarn hal ini, kita boleh melihat bagaimana fatwa mereka ketika membincangkan tentang Llrusan jual beli dengan individu yang pendapatannya bercampur antara halal dan haram. Persarnaannya dengan gaji penjawat awam tadi adaiah dari sudut mengambil wang daripada individu, organisasi atau kerajaan yang pendapatannya bercampur. Majoriti ulama mazhab Hanafi, Ibn Qasim daripada mazhab Maliki, mazhab Hanbali dan Ibn Taimiyah menetapkan bahawa adalah harus melakukan transaksi dengan pemilik modal yang bercampur antara halal dan
] 286 t Wang, Anda dan lslam haram jika majoriti modal itu datang daripada sumber yang halal. Imam Ibn Nujaim pula berkata: .Apabila majoriti daripada jumlah modal atau pendapatannya adalah hatal, maka tidak menjadi masalah untuk menerima hadiah dan makan hidangan mereka selama mana tiad.a sebarang tanda yang jelas menunjukkan ia adalah haram. Bagaimanapun, jika majoriti modal atau pendapatannya adalah haram, maka tidak dapat diterima hadiah dan makanan kecuali setelah disahkan kebersihannya (halal). l '8a Imam Ibn Qudamah pula berkata: ,,...Jiko anda tahu (atau diberitcthu oleh orang yang bercampur pendapatannya) bahawa sesuatu komoditi, barang atau makanan itu adalah daripada sumber/modal yang hatal, maka ia ctclalah halLl." t8s Ulama terkenal seperti Imam As-Syawkani dan Al_ Muhasibi pula berpendapat bahawa adalah dibenarkan secara total untuk bertransaksi dengan pemilik kepada pendapatan yang bercampur antara halal dan haram, sama ada bahagian yang halal dalam modal tersebut adalah majoriti atau minoriti. 186 Ibn Masud pernah ditanya: d d"i V, trr J dl Juj )r* J +o nt r." JlJf*r "t- Jrj or,T ) ot Vf\1 +\ ,)i Cr-L 4_f4 a,i, u\)- )i + yl q.i 4o ot)S t_.!, ..*;i ,iasr JUi E rt iny a : " Aku me mp uny ai s e o ran g j iran dan t idakku ke t ahu i berkenaan hartanya kecuali semuanya haram rlan kotor, dan dia menjemputku (ke rumahnya). Aku merasa sukar untuk hadir dan sukar juga untuk tidak hadir.,' Berkata Ibn Mas'ud: "Terima dan hadirlah jemputannya. Sesungguhnya dosa-dosa (daripada harta haram tadi) adalah t an g g un g anny a s ahaj a." ( Riw ay at Al - B aihaqi ) t8i
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa a 287 Kesimpulannya, halal atau haramnya gaji penjawat awam tertakluk kepada tugasan yang dilakukan dan dosa serta haram adalah jatuh kepada mereka yang terlibat sahaja, contohnya mereka yang terlibat dalam meluluskan lesen judi dan arak, maka gajinya adalah haram. Manakala bagi penjawat yang menyiapkan silibus sekolah, polisi pendidikan, menjadi guru, pensyarah, pengetua, akauntan dan lain-lain jawatan awam yang tidak terlibat dalam melulus dan melancarkan tugasan haram, gaji mereka adalah halal. Bahagian Kelapan: Rakan hidang makanan daripada hasil haram Boleh atau tidak menghadiri rumah seorang rakan yang menjemput ke satu kenduri sebagai meraikan rakan-rakan lamanya sedangkan anda tahu tuan rumah yang menjemput ini amat dikenali sebagai seorang yang terbukti kaki rasuah, judi dan amat diyakini hartanya haram? Bolehkah makan di rumah orang yang mempunyai lambakan harta haram? Bolehkah membeli dan menjual daripada dan kepadanya? Sebahagian para ulama silam kelihatan cukup tegas ketika menerangkan hukum menerima jemputan dan berurusan dengan orang berharta haram, pandangan mereka seperti berikut: 1) Jika hartanya haram hasil rompakan, rampasan, curi atau riba, tatkala itu tidak harus berurusan dengannya sama ada jual atau beli. Tidak halal juga untuk memakan makanan hidangannya, pakaian yang diberinya dan tidak harus juga menerima hadiah daripadanya atau mengambil atatr memberi hutang daripada dan kepadanya. Jika harta yang haram tadi telah tiada dalam simpanannya, dan hanya berbekas dosa di hatinya sahaja iaitu akibat perbuatannya, maka sekiranya seluruh hartanya adalah haram para ulama menegaskan hukum haram berurusan dengannya. Sekiranya 2)
288 a Wang, Anda dan lslam majoriti hartanya haram maka sebahagian ulama mengharuskan urusan dengannya, manakala sebahagian yang lain p-ulu hunyu menyebutnya sebagai makruh. rs8 Bolehkah kita tahu semua hartanya haram? saya kira agak sukar bagi kita untuk mengatakan harta dan pendapatan seseorang itu semuanya haram. Mungkin kerjanya dalam bidung yong haram tapi itu tidak semestinya seiurut penaapata;";; ;;; *""g simpanannya haram. Jika pandangan yang mengatakan haram berurusan dengan individu yang hartanya bercampur diaplikasikan dan difatwakan. kita akan dapati sudah tentu seruruh umat Islanr akan ditimpa kesusahan. Tidak dapat dinafikan, terlalu ramai umat Islarn yang hartanya bercampur apatah lagi orang bukan Islam. Mengamalkan pandangan tegas seperti pengharaman sudah pasti boleh menyebabkan kehidupan umat Islam dan lainnya akan terhenti. Justeru, pandangan yang rnengharamkan berurusan dengan individu harta bercampur dilihat terlaru ideal serta seolah-orah tidai berpijak di bumi nyata. Terlalu sedikit umat Islam yang mampu melaksanakannya. Tidak dinafikan, adalah amat baik untukmendisiplinkan diri dengan hukum ya,g lebih tegas, tetapi saya kira mengamalkan pandangan tadi menyebabkan anda tidak akan ke kedai. kenduri kahwin, akikah, korban, rumah jiran dan sebagainya. pastinya ia akan membantutkan kehidupan manusia biasa. Tiadalah juga-iual beli di pasarkerana majoriti manusia sernemangnya bercampur yang haram dalam pendapatannya. Jika kita tidak demikian, penjual di pasar belum tentu semua rnodalnya halal malah kebanyakan peniaga atau pengusaha terribat dararn pinjaman riba dengan bank untuk menjalankan perniagaannya. Jiran kita juga mungkin kita rnengetahui kerjanya tidak halar sebagai pegawai promori produk riba dan insurans, penjual rokok dan lain-rain. Adakah akan terhenti semua hubungan yang melibatkan makanan dan harta dengan mereka? Sukar... Keadaan ini menyebabkan Imam Al_Ghazzaliberkata:
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa a 289 t JtU 1Q a;9 L6:. Jti:,)l ta ) , v 'a;L:' e ,*i: , flt/t f-e til 4;i ;+l c-l,t jJ ,y)\ r-,.rb .rt Jl ,"r\ -) a\ , o:s At ;tJ Jo +S- CX-)l jt--, L-t*l i.r{Jl Jri .--,1; dJJ: elg , pU;:Jt ,i:*t, Ertinya: "Sesungguhnya sekiranya harta haram telah tersebar luas di sebuah tempot dan sukar untuk berpindah dari tempat itu, maka harus hukumnya berurusan walaupun melebihi had darurat. Kerana, jika manusia hanya dihadkan sekadar 'alas perut' (had darurat) maka pastilah akan terhenti kehidupan manusia, rosaklah sistem dan tatkala itu urusan agama juga akan rosak dan jatuhnya syiar Islam (kerana semuanya tidak boleh dilakukan tanpa peronan harta)." t&e Yang tidak diketahui adalah harus Apa yang disebut tadi adalah bagi individu yang diketahui pendapatannya ada yang haram. Adapun bagi yang tidak diketahui sumber pendapatan hartanya, hukumnya tetap pada yang asal iaitu harus dan halal selagi mana tiada diketahui keterlibatan dengan haram. Tidak juga menjadi tanggungjawab kita untuk menyelidik harla dan sumber pendapatan rakan-rakan kita. Kesimpulan Harus berurusan dan hadir ke rumah orang yang menjemput walaupun diketahui hartanya bercampur. Jika tidak diketahui terdapat hartanya yang haram secara jelas, hukum menghadiri tadi menjadi sunat dan mendapat pahala berdasarkan sabda Nabi SAW: ': :.-J, rUt J) {-r-i u7\ t;yrLt qb .iJr .,i", 41 Jr: Ju Ertinya: "OO,oUrto seorang kamu dijemput ke suatu majlis hidangan (kendurimakan) hendaklah ia sahut danterimanya." (Riwayat Muslim, no 1430,2/1054). Malah menerima hadiah daripada musyrikin yang kemungkinan besar ./
r 290 t Wang, Anda dan lslam hartayangdiperolehinya daripada sumber haram juga masih diharuskan di dalam Islam, sehinggakan Imam Al-Bukhari meletakkan satu tajuk di dalam sahihnya: "5rrll -* q..rAt Jr+ *! Ertinya: "Bab menerima hadiah daripada Musyrikin." Bab ini memuatkan hadis Nabi SAW menerima hadiah baju yang amat indah daripada kafir musyrik dan apabila para sahabat memuji kecantikan baju itu, Nabi SAW menyatakan pakaian Sa'ad Bin Muadz di syurga jauh lebih cantik daripada pakaian yang dihadiahkan. Imam Ibn Hajar pula menyatakan selepas itu, hadis ini membuktikan harus menerima hadiah daripada si kafir musyrik. reo Imam Ibn Hajar juga menyatakan hadis ini lebih kuat daripada hadis larangan menerima hadiah daripada musryik seperti: .Jr;, ,e-1,6 J.ri I .Jl JU; .1 .g-r,"'U iut J' J, C$ Ertinya: Telah datang kepada Nabi SAW seorang musryik lalu menghadiahkan kepada Nabi lalu Nabi menjawab: ',Aku tidak menerima hadiah daripada kaum musyrik". Ibn Hajar mengatakan hadis berkenaan Nabi menolak hadiah daripada musyrik itu adalah terhad kepada keadaan ianya diberikan dengan niat, maksud tersirat dan tersurat contohnya untuk mendapat sesuatu pengiktirafan daripada Islam yang tidak boleh diberikan, meminra dilantik menjadi kepimpinan utama dan lain-lain.ret Terdapat satu lagi hadis yang boleh menambah kefahaman kita iaitu; Asma bt Abu Bakar r.a. pernah dihadiahkan barang makanan seperti susu yang dikeraskan (makanan biasa arab) oleh wanita musyrik dan Asma' menolaknya: f ^\ J';G J' Lr." .JL k:, kr-i-r qr;* _1.- i, lu-i -,G r\ \^';b i. !\ )7\ Jl ( r!1 Q €;r^:- i _rlr ;t A\ €te-.! I J*-r r-6r:; L&t-:ti .:, s 6-n'j4
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa I 291 Ertinya: Asma menolak daripada menerima hadiah wanita musyrik dan tidak membenarkan masuk ke rumahnya. Kemudian Aisyah ra. bertanya hal itu kepada Nabi lalu turunlah ayat, ertinya: " Kamu tidak dilarang oleh Allah SWT daripada mereka (kafir) yang tidak memerangi agama kamu (terus terang)" ; justeru Aisyah mengarahkan Asma untuk me ne rima hadi ah w anit a mu sy r ik itu dan me mb e narkanny a me ma s uki rumahnya. (Tuhfatul Ahwazi, Syarah Tirmidzi, Al-Hakim, Ahmad, no 16156,4/4) Satu lagi hadis juga boleh menambahkan lagi kefahaman: ! ! li 4^t' 4iJi f-1 t1f ti =rr-t" ! , f-J! t',r;! t";,t1 \jlf f , t l"' t.r : , lLi.ir Ertinya: "Ada orang yang membawa kepada kami daging, Tidak tahu pula sama ada mereka menyebut nama Allah (semasa sembelih) atau tidak?" Baginda menjawab: "Sebutkanlah pada diri kamu, dan makanlah." (Riwayat Bukhari, no 5507). Hasilnya, ini bererti jika sesuatu hadiah yang diberi tadi: 1) Membawa sesuatu maksud yang bercanggah dengan hukum dan objektif Islam, haram diambil hadiahnya. 2) Datang daripada golongan bukan Islam yang memusuhi dan memerangi Islam, haram diambil. 3) Sekadar hadiah walaupun hartanya bercampur atau tidak diketahui. ia boleh dan harus untuk diambil. Adapun berkenaan hidangan daripada orang yang bercampur hartanya dan tidak pula diketahui sama ada disembelih atau tidak, hadis Al- Bukhari tadi boleh memberikan jawapannya. Bagaimanapun, seelok- eloknya makan yang dipastikan halal sahaja. )
292 a Wang, Anda dan lslam o%ffi'^lu.\,, Bahagian kesembilan: Hukum forex trading dan Ieverage Agak ramai yang bertanya kepada saya berkenaan hukum 'forex trading' yang dibuat melalui Internet. Tahniah saya ucapkan bagi mereka yang masih lagi memikirkan perihal halal dan haram dalam pendapatan mereka. Kesan pendapatan haram dalam diri seseorang amat besar. Telah disebutkan oleh Nabi SAW dalam sebuah hadis yang sahih, doa orang yang menggunakan harta haram dalam pakaian, makanan dan minuman mereka adalah tertolak. Tanpa doa, seseorang amat sukar mendapat keselamatan di dunia dan akhirat. Doa itu senjata bagi orang beriman, senjata untuk menewaskan syaitan, cabaran keduniaan yang menipu dan nafsu. Bagi mengulasisuforex trading ini, anda perlu memahami dua jenis cara melibatkan diri dalam dunia Forex ini iaitu: 1. Melabur wang ringgit anda ke dalam satu syarikat yang memperolehi untung melalui Forex. Melantik satu platform atau syarikat untuk menjalankan jual beli wang asing dan simpan. Semua transaksi dijalankan oleh anda sendiri. Syarikat hanya menyediakan platform dan mengambil upah perkhidmatan sahaja. 1. Melabur wang ringgit anda ke dalam satu syarikat yang memperolehi untung melalui Forex. Melantik satu platform atau syarikat untuk menjalankan jual beli wang asing dan simpan. Semua transaksi dijalankan oleh anda sendiri. Syarikat hanya menyediakan platform dan mengambil upah perkhidmatan sahaja. Pertama: Hukum bagi melabur dalam syarikat yang menjalankan Forex: Forex(Foreign Exchange) atauyang lebih dikenal dengan perdagangan mata wang asing merupakan suatu jenis perdagangan/transaksi yang memperdagangkan mata wang suatu negara terhadap mata wang negara lainnya yang melibatkan pasar-pasar mata wang utama di dunia selama 24 jam secara berterusan. Benar, memang Forex mata wang adalah diharuskan, tetapi keharusannya tertakluk kepada sejauh mana ia menurut garis panduan yang dikeluarkan oleh hadis Nabi yang sahih iaitu: a. Ditukar (serah dan terima) dalam waktu yang sama. Ia disebut
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa a 293 dalam hadis sebagaiyadan bi yadin. Dalam bahasa Inggerisnya adalah on the spot basis. Ia datang dalam banyak hadis dan antara yang paling utama adalah: F\ rA\:, -,1-:jt-r )4\) , -l\ -l\s , "a-hAu. a-;.il\1 , --aiJL --a-rJt .iL.rll oi-o .:;I;t l.rp , .t* i4 , ,ty-. r\s- , Jr.r, , -+U C{', , ;* -"5 tr.+ Ertinya: Emas dengan emas (ditukar atau diniagakan), perak dengan perak, gandum dengan gandum, tamar dengan tama\ garam dengan garam mestilah sama timbangan dan sukatannya, dan ditukar secara terus (pada satu masa) dan sekiranya berlainan jenis, maka berjual-belilah kamu sebagaimana yang disukai. (Riwayat Muslim, no 4039 no hadis , I I/9) b. Nabi SAW bersabda: 'LaJ 'tn )! (r :-ir, arjt Js Nt'J-r;tV Ertiny a : S e sung guhny a Ras ulullah SAW b e rkata : Pe rtukaran antara perak dan emas adalah riba kecuali jika ia dilakukan secara s-erentak (serah terima dalam satu masa). (Riwayal Muslim, no 1586, 3/1209) Manakala pembelian secara hutang daripada salah satu antara dua pihak adalah haram berdasarkan hadis: aljt J:--, d Ertinya: Rasulullah SAW melarang daripada meniual emas dan perak secora berhutang. (Riwayat Al-Bukhari, no 2070,2/762) Hadis-hadis di atas menyebut perihal disiplin Islam dalam pertukaran emas dan perak. Untuk makluman, ulama bersepakat bahawa mata wang (bank note) juga adalah sama disiplinnya dengan emas dan perak ,/
294 t Wang, Anda dan lslam disebabkan nilai dan fungsinya sebagai medium of exchange. Justeru, setiap disiplin dan syarat transaksi yang melibatkan emas dan perak juga terpakai pada urusan transaksi mata wang. Demikian keputusan Majlis Fiqh Antrabangsa dan juga Majlis Kewangan Islam Antarabangsa di bawah AAOIFI. Forex dalam mata wang yang diuruskan oleh syarikat konvensional sudah pasti tidak akan menjaga syarat ini kerana kebanyakan Forex yang dijalankan oleh institusi konvensional adalah 'Forward Forex' atau Forex yang menggunakan 'Value forward' (nilai masa hadapan) yang tergolong dalam ribaNasiah. Mereka juga kerap menggunakan SWAp, Options dan lain-lain instrumen yang tidak halal di sisi Syariah. Instrumen-instrumen tadi tidak memenuhi syarat Islam iaitu serah terima atau disebut qabadh dalam Islam secara benar hakiki atat hukmi pada waktu yang sama. Masalah dalam implementasi Forex adalah bertangguh dalam penyerahan daripada kedua-dua pihak. Tatkala itu akad menjadi batal.re2 Tidak saya nafikan, bahawa terdapat sesetengah institusi kewangan Islam yang melakukan Forex ini setelah mendapatkan kelulusan Majlis Penasihat Syariah rnereka, Namun semua mereka hanya terlibat dalam Forex jenis 'Spot' dan bukannya jenis 'Fortuard'. Jika adapun jenis fonuard, ia menggunakan konsep Al-Wa'd atau 'Unilateral promise, dan ia telah disepakati keharusannya. Apa yang pasti, Majlis Syariah mereka telah meletakkan beberapa syarat dan bukannya secara bebas begitu sahaja. Justeru melabur modal (bererti anda melabur dan kemudian tunggu untung sahaja) dan di dalam institusi kewangan konvensional yang memperolehi untung melalui cara Forex adalah tidak halal di sisi Islam. Ini adalah keputusan Panel Penasihat Syariah Dunia yang bernaung di bawah nama Accounting & Auditing Organization For Islamic Institutions (AAOIFI). Anrara panel penasihat Syariahnya adalah Syeikh Mufti Thqi Uthmani, Prof. Dr. Syeikh Wahbah Zuhayli, prof. Dr. Syeikh Siddiq Dharir, SyeikhAbdullah al-Mani', Dr. Abd SattarAbu Ghuddah, Syeikh Dr. Nazih Hammad, Syeikh Dr. Hussain Hamid Hassan, Syeikh Nizam Ya'quby, Dr. Mohd Daud Bakar, Syeikh Al-Ayashi al-Sadiq Faddad, Syeikh Dr. Ajil Nashmi dan ramai lagi.
Beberapa isu keviangan dan pelaburan semasa a 295 Kedua: Hukum forex trading yang diniagakan sendiri melalui platform Internet Bagi mengetahui hukum bagi bentuk kedua ini, pertama ia tertakluk kepada: a. b. Kesahihan dan kewibawaan syarikat platform dari sudut lesennya dan pengenalannya. Ia diperlukan bagi mengelak anda ditipu oleh platform syarikat yang tidak benar. Butiran terperinci berkenaan platform ini mestilah diteliti dan boleh diperolehi. Jika tidak, transaksi anda adalah syubhat dari awal lagi kerana terdapat unsur gharar. Jika platform tersebut mempunyai wibawa dan lesen serta informasi yang sangat mencukupi, perkara kedua adalah menilai akta-akta berkaitan dengan aktiviti ini daripada badan berwajib di Malaysia. Ini perlu bagi memastikan anda tidak terlibat dengan aktiviti menyalahi undang-undang negara. Jika kedua-dua syarat di atas lulus, saya kira transaksi jual mata wang asing dan simpan dan kemudian jual semula apabila harga tukarannya naik adalah harus menurut hukum asalnya kerana ia secara automatiknya dilaksanakan menurut kaedah 'spot'. Namun, mari kita sama-sama cuba memahami dan menyemak bagaimana proses ini dilakukan secara ringkas dan melihat pandangan Islam tentangnya. Setakat apa yang diterangkan oleh individu yang terlibat dan yang tahu berkenaan caraforex trading melalui Internet ini,forex trading adalah seperti berikut: r) 2) Ia mempunyai minimum modal contohnya USDI, USDIOO dan lain-lain dan ia berbeza mengikut polisi syarikat forex tradin g masing-masing. Dengan modal itu, pihak syarikat platformforex trading ini akan membukakan satu akaun khas buat peserta.
296 t Wang, Anda dan lslam Setelah itu, pihak peserta akan menentukan'position' mereka sama ada untuk membuka kaunter jualan mata wangnya atau kaunter belian. Gambaran mudahnya adalah: Diberikan contoh. USD100 dibeli dengan tukaran semasa had tersebut USDI = RM3.60, dan dibuka kaunter 'selling'melalui platform syarikat tersebut. Keesokan harinya apabila dilakukan analisa terhadap pergerakan nilai mata wang, didapati nilai USD mengukuh berbanding Ringgit iaitu USDl = RM4 Tatkala itu, ia akan menekan button jual USD100 dan memperolehi RM400. Ini bermakna ia telah beroleh keuntungan sebanyak RM40 berbanding harga belian asalnya tadi. Pihak syarikat Forex ini mestilah memasukkan seluruh RM400 itu sebaik sahaja transaksi jual beli dilakukan. Tidak dibenarkan dilewatkan atau dimasukkan sebahagian sahaja. Jika dalam contoh di atas, hanya RM40 dimasukkan, manakala baki modal sebanyak RM360 hanya akan dimasukkan sejurus peserta menutup akaun pada hari tersebut. Isu Syariah: Jika ini tidak berlaku, maka ia lulus dari sudut Syariah. Namun jika kelewatan berlaku, isu Syariah di sini adalah berlaku penangguhan dalam penyerahan mata wang ringgit. Ini menjadikan ia bercanggah dengan arahan Nabi SAW: Dalam menukar wang dengan wang, Nabi telah menyebut garis panduan yang mesti dipatuhi iaitu: '6J '6 )) (r;'rll9 3-,j' 1u i,ji;.V Ertinya: Sesungguhnya Rasulullah SAW berkata: Pertukaran antara perak dan emas udalah riba kecuali jika ia dilakukan secara serentak (serah terima dalam satu masa). (Riwayat Muslim, no 1586, 3/1209) Manakala pembelian secara hutang daripada salah satu antara dua pihak adalah haram berdasarkan hadis:
3) Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa a 291 t1l-, Srl|.7t;J, g.u' Nt J:--, d Ertinya: Rasulullah SAW melarang daripada menjual emas dan perak secara berhutang. (Riwayat Al-Bukhari, no 2070, 2/762) ImamAn-Nawawi telah menyebut dengan terang bahawa para ulama telah bersepakat wajibnya syarat serah terima dalam satu masa atau taqabud sama ada secara hakiki (fizikal) atau hukmi (melalui medium Internet tetapi mempunyai bukti seperti resit atau nota elektronik yang menunjukkan transaksi sah). (Syarah Sahih Muslim) Cadangan: Mesti dipastikan bahawa semasa transaksi jual beli dilakukan, kesemua modal dicampur untung dimasukkan di dalam akaun kita tanpa sebarang tangguh, dan secara automatik juga kita boleh mengeluarkan wang tersebut tanpa sebarang halangan. Terdapat syarikat yang mensyaratkan minimum modal yang tinggi seperti USDI 000 dan lain-lain jumlah. Untuk itu mereka menawarkan apa yang dinamakan 'leverage'yang mana modal peserta seolah-olah akan digandakan menurut saiz kontrak lev e ra ge yang dipersetujui bersama. Sebagai contoh, modal sebenar anda adalah USD100. Maka anda dikehendaki memilih atau secara pilihan memilih gandaan yang dikehendaki seperti 1:10, bererti modal anda akan digandakan kepada 10 kali menjadi USDl 000 atau jika memilih 1:100, bererti modal anda menjadi USD10 000. Dengan jumlah baru inilah mata wang anda akan dipasarkan di pasaran. Hukum Leverage: Takrif Leverage: The use of various financial instruments or borrowed capital, such as margin, to increase the potential return of an investment. Leverage can be created through options, fuiurcs, margin and other financial instruments. For example, say )-ou have $1,000
298 t Wang, Anda dan lslam to invest. This qmount could be invested in la shares of Microsoft stock, but to increase leverage, you could invest the $1,000 in five options contracts. You would then control 500 shares instead ofjust 10. Bagi memastikan hukurn penggunaan leverage di dalamforex trading melalui Intemet ini, berikut adalah beberapa hujah yang kerap digunakan oleh mereka yang ingin menghalalkannya dan diikuti dengan beberapa ulasan saya: Hujahforex trader 1: Menyamakanleverage dengan deposit beli rumah dan jual sebelum bayar penuh. Anda hanya perlu membayar l0 peratus deposit (adakalanya tiada deposit) dan selebihnya anda meminjam daripada bank. Selepas selesai segala urusan guaman dan lain-lain, anda mempunyai kawalan terhadap rumah tersebut sama ada untuk menyewa, mengubah suai malah menjualnya kembali. Sekiranya rumah tersebut bernilai RM100 000, maka dengan RM10 000 sahaja ia sudah mencukupi untuk anda memiliki rumah tersebut. Inilah yang dinamakan leverage dan konsep ini adalah sarna digunakan dalam saham (short selling), pasaran hadapan dan optiorts. Ulasan 1) Menyamakan pembelian rumah secara deposit dengan Ieverage gandaan 1:100 dalam forex trading adalah perbandingan yang kurang tepat. Ini kerana bagi pembelian rumah itu, perjanjian jual dan beli (S&P) telah ditandatangani antara pembeli dan penjual. Menurut Fiqh Islam dengan termeterainya akad itu, pembeli sudah memiliki penuh hak ke atas rumah tersebut walaupun ia masih tidak mernbayar harga rumah sepenuhnya. Islam mengiktiraf pembelian secara bayaran tangguh yang dinamakan Bai' at-Taqsit. Lalu dalam tempoh bayaran masih belum dilunaskan
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa a 299 pembeli sememangnya dibenarkan untuk menjualnya kepada pihak ketiga dan mengambil untung. Bai at-Taqsit adalah harus menurut majoriti sahabat Nabi SAW tabien, ulama silam dan kontemporari. re3 Ia berbeza dengan leverage di mana tiada jual beli termeterai. Hanya pinjaman daripada pihak syarikat Forex kepada pesertanya. Ini terbukti apabila ia seorang blogger yang mengulas bidang pelaburan yang kerap dirujuk oleh pemainforex trading mentakrifkan leverage di dalam laman webnya sebagai: The use of credit or borrowed funds to improve one's speculative capacity and increase the rate of returns from an investment, as in buying securities on margin. Borrowed fund bererti ia dipinjamkan oleh syarikat. Justeru, isu penting di sini ialah, dalam hal jual beli rumah, ia jenis leverage yang harus kerana asasnya kontrak jual beli dan aset telah menjadi milik pembeli. lsu dalam konsep pinjaman daripada proses leverage Dalam hal leverage Forex, ia hanya pinjaman daripada syarikat Forex kepada ahlinya. Oleh kerana ia hanya pinjaman, wujud pula isu hukum kedua di sini iaitu: a. Pertama: Tiada pemindahan sebenar wang ke akaun peserta sebelum dijual. Sebagai contoh, wang asal si pemain Forex hanyalah USD100 dan di 'leverage' sehingga menjadi USD100 000 melalui kontrak pinjaman. Masalah di sini adalah, pemilikan ke atas wang yang diberi pinjam tadi tidak dibuat dalam bentuk yang sebenar, tapi hanya atas angin sahaja. Tiada sebarangjumlah sebenar yang wujud. Justeru, tiada sebarang'transfer of real money'berlaku dalam akaun pemain Forex. Hasilnya, tiada sebarang pemilikan fizikal sama ada secara 'hakiki'(fizikal) atau 'hukmi' ke atas wang, tetapi ia telah dijual sehingga
300 r wang, Anda dan lslam mendapat untung. Inilah yang saya maksudkan bercanggah dengan dalil larangan menjual sesuatu yang belum menjadi sama ada secara hakiki atau hukmi. Ia dinyatakan dengan terang olehforex trader dalamruang komentar di artikel saya iaitu: Saya seorang pemain forex (demo cccount sahaja, bukannya real). Berkenaan dengan leverage itu, saya bersetuju dengan kenyataan "broker memberi pinjam untuk p e l a b u ran fo re x ", t e t ap i m e n u r ut kefah aman s ay a, p i nj aman itu bukannya secara kekal. Ini bermakna duit dalam akaun kita masih sama (jika deposit adalah sebanyak RMI 000, maka akan tertulis RMI 000, dan bukannya RMl00). Jelas daripada ayat ini menunjukkan pinjaman itu bukan pemindahan dan bukan wang sebenar. Ia hanya wang hantu yang tidak dimilki secara sah, hakiki atau hukmi oleh forex trader. Ia berbeza dengan kes jual rumah tadi kerana pemilikan dan akad Sell & Purchase (S&p) telah termeterai. pemilikan secara hukmi telah terpindah kepada pembeli walaupun ia belum membayar sepenuhnya. Jika pemain Forex masih berdegil dan mendakwa pemindahan sebenar telah berlaku, abaikan ulasan pertama saya ini. Namun begitu, pinjaman akan tersangkut pula dalam isu seterusnya di bawah. b. Kedua: Jika benar pinjaman dimiliki dengan sah, mengapa tiada risiko? Pihak pemain Forex memberikan komen berikut di ruangan komentar saya: Dengan USD100 trader boleh berjual beli dengan kuasa USD100 000. Jika berlaku kerugian dalam urusniaga, jumlah kerugian maksima trader hanyalah USD|00. USDI00 000 tersebut langsung tidak terusik.
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa r 301 Ini tanpa sengaja adalah satu pengakuan tentang hukum haramnya leverage forex dalam bentuk sebegini. Ia menunjukkan bahawa jumlah USD100 000 yang kononnya telah dipinjamkan kepada pemain Forex dan masuk ke dalam pemilikan trader hanyalah omongan kosong. Jika benar-benar ia tepat mengikut hukum Syariah, sepatutnya jumlah pinjaman USD100 000 telah masuk sepenuhnya dalam milik trader dan jika berlaku kerugian, sepatutnya semuanya terkesan dan bukan hanya USD100 modal asal sahaja. Bila ia disebutkan tidak terkesan, ini bermakna trader sebenarnya tidak memiliki USDl00 000. Kerana itu ia tidak hilang kerana ia bukan wang miliknya. Hasilnya, pinjaman yang dikatakan dalam leverage ini hanyalah bayang-bayang sahaja, dan trader menjual sesuatu yang bukan miliknya yang diharamkan oleh baginda Nabi SAW. Ia jugaberbeza dengan leverage rumah tadi. Ketiga: Isu memberi pinjaman dengan syarat menjual Isu seterusnya berkenaan syarikat Forex memberi pinjam wang melalu i leve rage sehingga USD 100 000 adalah syarikat Forex sebenarnya memberikan 'pinjaman bersyarat' iaitu dengan mengikat pinjaman USD100 000 yang diberikan khas untuk berjual beli mata wang melalui syarikat mereka sahaja. Maka ini adalah haram kerana riba, iaitu si pemberi pinjaman mengambil manfaat atas si peminjam (pemain Forex) dengan mensyaratkan peminjam mesti berjual beli menggunakan syarikat mereka. Jika pemain Forex ingin menyatakan ini halal, sepatutnya sebagai peminjam kita bebas menggunakan wang yang diperolehi untuk apa jua tujuan yang kita sukai. Malah kita boleh mengeluarkan semua wang pinjaman yang diberi melalui leverage itu. Namun dalam hal pinjaman leverage ini, semua kemudahan tersebut pastinya tiada! Ini bercanggah dengan nas berikut:
302 I Wang, Anda dan lslam !.Jr ;+ l,n .,- .Aj .F Ertin,-a: Setiap pinjaman yang (mensyaratkan) manfaat kepada pemberi pinjam aclalah riba. (Naylul Awtar As_ Syawkani, 5/232 ; Nasb ar-Rayah, ar-Zayla,ie,4/60) Dalam konteks di atas, syarikat Forex telah mensyaratkan manfaat baginya. Lebih dahsyat daripada itu, ia juga bercanggah dengan dalil ini: Z;;,a J Jo:;;-a .e *-: "lr Af *b d, ; Ertittyct: Nabi S,4W melarang daripada menjalankan dua urusniaga dalam satu. (Riwavat Abu Daud)tsa Para ulama hadis dan fiqh berbeza pandangan dalam menghuraikan erti hadis ini tetapi merekabersepakat bahawa yang termasuk dalam kategori hararn daripada hadis di atas adalah memberikan pinjanan dan pada masa yang sama mensyaratkan peminjam membeli aset daripadanya. Contohnya, si pemberi pinjam berkata: "Saya pinjamkan duit USDl00 000 ini kepada kamu dengan syarat kamu mesti beli komputer saya." Sebagaimana disebutkan oleh Imam Al_Mawardi: ..es ^+ b; qnt CJt "+JrJ, Ertinya: "kmpat yang haramnya adalah setiap jualan clan me nsy arat kan p inj aman ( at a u s e b alikny a 1." t es Menggabungkan akad pinjam dan akad jual beli ini disepakati haramnya oleh ulama. ie6 Inilah yang berlaku dalam lev e ra g e fo rex atas dasar pinjam. Trader tiada kebebasan untuk mengeluarkan duit USDl00 000 itu pada bila-bila masa untuk digunakan bagi perkara lain. Mereka diberi pinjam dengan syarat
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa r 303 melaksanakan jual beli melalui syarikat pemberi pinjam sahaja. Leverage bukan pinjaman? Apabila saya menulis bahawa terdapat banyak isu jika leverage itu adalah pinjaman, pihak penyokong leverage forex trading melalui Internet ini dengan segera menafikan bahawa ianya adalah pinjaman. Mereka dengan cepat menyatakan ia bukan 'pinjaman' tetapi 'saiz kontrak' sahaja, iaitu berbekalkan wang USD100, anda mampu mengikat satu kontrak yang mempunyai kemampuan nilai jualan sehingga USDl0 000 atau lebih. Isu Syariah: Malangnya, percubaan mereka untuk melarikan diri daripada pelbagai masalah ist leverage seperti pinjaman dana menjeratkan mereka dalam isu Syariah yang lebih dahsyat, iaitu: a. b. c. Jatuh dalam riba al-fadhl: Transaksi itu akan menjadi seperti mereka membeli duit dengan duit. Mana tidaknya, mereka membayar USDIOO untuk memperolehi kontrak leverage yang bernilai USD10 000. Inilah yang dinamakan riba at-fadhl di dalam Islam. Syarat utama yang mesti dipantau apabila menjual mata wang yang sama seperti menjual USD untuk mendapatkan USD mestilah sama nilainya. Sebarang lebihan atau kekurangan daripada sebelah pihak adalah riba al-fadhl. (Rujuk Bab 4 daripada buku ini.) Jatuh dalam riba an-nasiah:Transaksi itu juga diharamkan kerana si pembeli sudah membayar USD tetapi pihak syarikat yang menawarkan kontrak bersaiz USD10 000 itu belum lagi memasukkan sebarang nilai sebenar wang USD di dalam akaun peserta sejurus pesertamembayar. Ini menjadikan jatuh dalam riba an-nasiahkerana tiada serah terima dalam satu masa yang menjadi syarat dalamforex Islam.re7 Berniaga bukan dengan wang sebenar: Sekali lagi isu ini berlaku, kerana pada hakikatnya tiada jumlah sebanyak USD9 900 diberikan kepada peserta Forex. Kontrak yang
304 . Wang, Anda dan lslam bersaiz hanyalah satu nilai di atas awang-awangan. Justeru, menjual perkara seperti ini adalah tidak sah kerana ia tergolong dalam menjual sesuatu yang bukan dalam pemilikan, yang diharamkan oleh Nabi SAW. Hujahforex trader 2: Qiyas kepadafadhilat lailatul qadr & pahala solat jemaah Seorang individu yang kerap dirujuk olehforex trader berkata bahawa asas leverage boleh dilihat dalam beberapa bentuk ibadah khusus, iaitu: "Malah dolam Islam, sudah disebut dalam Quran, ada satu malamtang gctnjaran ibadah pada malam itu adalah lebih baik daripada beribadah I 000 bulan. Seseorang vang solat berjemaahmendapat pahala 27 kali ganda. Inilah antaro corttoh Iet'erage dalam ibadah." Ulasan Itu adalah pandangan penulis blog itu secara umum di dalam ibadah. Tiada sebarang masalah dalam hal ibadah yang disebut, khusus kelebihannya oleh Allah dan RasulNya. Namun, jika terdapat mana-mana forex trader yang cuba menggunakan hujah ini serta menyamakan atau meng'qivas'kan leverage dalam ibadah itu dengan leverage dalamforex, maaf saya katakan. hujah sebegini adalah terlalu lemah dan sebenarnya tidak relevan dalam isu yang sedang dibincangkan ini. Dianalogikan dan disamakan gandaan pahala dengan gandaan duit? Bagaimana boleh disamakan gandaan pahala yang ditentukan khas oleh Allah SWT dengan gandaan leverage menggunakan duit pinjaman bersyarat tanpa hak milik jelas bagi menggandakan untung duit sedangkan ianya bentuk transaksi yang bertentangan dengan hukum Syariah. Adakah ia sama dan apakah illahnya? Ia terlalu lemah, malahan salah dalam penggunaannya, terutamanya apabila bab fadhilar dan pahala tidak boleh
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa r 305 dianalo gika n dan diq iy askan menurut sepakat ulama Usul Fiqh, kerana tiadaillah yang bersifarmuta'adi dalam halfadhilat dan pahala. Percubaan qiyasfadhilarbagi satu amalan ibadah khusus yang disebut secara spesifik oleh Nabi SAW kepada satu ibadah lain adalah tertolak menurut ulama Usul Fiqh kerana ia adalah fadhilat daripada jenis yang tidak'ma'qul al-ma'na'.1e8 Apatah lagi ingin diqiyaskan kepada leveraging oleh forex trader. Ia amat-amat tertolak. Jika benarlah apa yang saya gambarkan ini, transaksi Forex menggunak an leverage ini adalah haram kerana ia dikira menjual mata wang yang bukan milik anda. Milik sebenar anda hanyalah USDIOO tetapi yang dijual adalah RM10 000. Ia berdasarkan apa yang disebut oleh Nabi SAW: !+"4tUr.i Ertinya: " Janganlah kamu menjual sesuatu yang tidak di dalam milikmu." (Riwayat Abu Daud, no 3504, 3/283) Malah saya juga hampir pasti, wang yang digandakan oleh syarikat itu dikira sebagai pemberian pinjaman dan sudah tentu mereka akan mengambil sedikit keuntungan sama ada diketahui atau tidak diketahui oleh peserta. Jika ini berlaku, sekali lagi riba telah berlaku. Bagi mengelakkan perkara yang ditegah oleh Islam daripada berlaku di sini, penggunaan levera ge 1 : 1 sahaja yang dibenarkan. Wallahu'alam. Kesimpulan Jelas kepada saya bahawa perniagaan/a rex trading oleh individu melalui syarikat Internet hampir semuanya akan menggunakan konsep leverage kerana individu ini tidak mempunyai wang yang cukup besar untuk meniagakan mata wang yang mereka miliki. Jika benarlah demikian, maka saya nasihatkan agar berhentilah daripada urusniaga yang amat svubhah dan haram ini. .t
306 r Wang, Anda dan lslam Malah jika boleh menjalankan Forex yang halal sekalipun (tanpa leverage), Syeikh Mufti Taqi Uthmani (pakar Syariah dan Kewangan Islam sedunia) berkata ia bukanlah sesuatu yang disukai oleh porisi ekonomi di dalam Islam. Pertamanya, ini kerana menurut pandangan ekonomi dalam Islam, mata wang adalah 'medium of exchange'sahaja dan ia bukanlah komoditi yang wajar diniagakan bagi memperolehi untung daripada perbezaan nilainya. ree Kita tahu nilai mata wang kini tidak lagi bersandarkan emas atau perak. wang kertas hari ini (fiat money)tidak mempunyai nilai tersendiri (seperti logam emas dan perak) kecuali nilainya datang daripada pasaran global yang ditentukan oleh 'demand and supply'di pasaran dunia. Justeru, menjadikan cara ini bagimemberikan anak dan isteri makan bukanlah satu bentuk kerjaya yang rerpuji di dalam Islam. Malah ia sebenarnya membantu sistem kapitalis dan menguatkan sistem ekonomi yang mereka anjurkan. Justeru, fikirkanlah... Pengharaman forex trading melalui Internet seperti di atas ini juga turut dikongsi oleh pakar ekonomi Islam dunia yang juga guru saya iaitu Prof. Dr Monzer Kahf. Bahagian kesepuluh: Menuntut kembali hutang yang dihalalkan Saya ada menerima soalan seperti berikut: lJstaz, saya mempunyai masalah iaitu mengenai hutang. Kawan saya ada meminjamkan wang kepada saya dan beliau telah menghalalkan semua hutang tersebut. Kini beliau meminta saya menjelaskan hutang yang telah dihalalkan itu. Saya jadi risau dan keliru mengenai perkara ini. Minta Ustaz tolong jelaskan apa hukumnya kawan saya yang meminta wang itu dan apa yang perlu saya lakukan. Adakah saya wajib menjelaskan hutang yang telah dihalalkan tersebut? Baru-baru ini abang iparnya datang berjumpa saya dan mengarahkan saya supaya menjelaskan hutang tersebut. Saya sudah menerangkan bahawa dia telah menghalalkan hutang
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa a 307 tersebut tetapi dia tetap berdegil juga. Kini iamenjadi masalah yang besarmelibatkan keluarga kedua- dua pihak. Kawan saya itu tetap mahukan saya membayar semula. Beliau juga telah memburuk-burukkan saya kepada semua orang. Sedih dan pilu apabila seorang kawan sanggup membuat begitu. Tolong beri pandangan dan pendapat apa yang perlu saya lakukan Ulasan saya Islam menggalakkan umatnya menulis hutang dan disertai dengan saksi bagi mengelakkan pertikaian, lupa dan yang paling berbahaya, menemui kematian dalam keadaan tiada siapa yang sedar akan hutang kita yang masih tidak berbayar. Jika ketika berhutang memerlukan tulisan, demikian juga tatkala ianya dihalalkan atau dalam kata lain, disedekahkan oleh si pemberi hutang. t o /.ot t/... tt/., fX+ :*-.='J cy-:: tr .r* t. t Li :r J* -ir-ri r;r i;,'.,i Ct t j,",r{e t- - r t a o.9- a-. E rtiny a : " H ai o ran g - o ran g y an g b e riman, ap ab ila kamu b e rmu' amalah tidak secara tunai untuk waktu yang ditentukan, hendaklah kamu menuliskannya. Dan hendaklah seorang penulis di antara kamu menuliskannya dengan benar. Dan ianganlah penulis enggan menuliskannya sebagaimana Allah telah mengajarkannya, maka hendaklah ia menulis." (Al-Baqarah: 282) Apabila kedua-dua amalan yang diajar oleh Islam ini tidak diaplikasikan, fenomena di atas mudah berlaku. Dalam konteks Islam, ketika hutang itu telah dihalalkan secara berlafazatau SMS oleh si pemberi hutang, ia bermakna pemberi hutang telah memberi sedekah atau derma kepada anda. Konsep menghalalkan hutang sehingga menjadi sedekah ini dipuji oleh Allah SWT dalam ayat berikut:
308 I Wang, Anda dan lslam ti, 1. t) i:) . rJ +-l! JI i;:'; oir t;;tip ;; r!.k ;q.'1 Ertlta: Dan jika (orang berhutang itu) dalam kesukaran, maka berilah tangguh sampai dia berkelapangan. Dan menyedekahkan (sebahagian atau semlta hutang) inr, lebih baik bagimu, jika kamu mengetahui. (Al- Baqarah: 280) Justeru, di ketika ia telah menghalalkan hutang itu, akad hibcth atau sedekah telah termeterai dengan sempurna, kerana antara syarat utama sah hibah dan sedekah adalah qabadh atau penerimaan hadiah. Maksudnya, jika jiran saya berkata dia ingin menghadiahkan motorsikalnya kepada saya tetapi sebelum sempat dia menyerahkan ktrncinya, dia telah meninggal dunia, tatkala itu hibah belum sempuma dan saya tidak boleh menuntut hadiah itu kerana saya masih belum terima atat qabadh motorsikal tu. Qabadh motorsikal adalah melalui terimaan kuncinya. Dalam kes anda, anda telah pun qabadh wang itu kerana ia asalnya adalah hutang. Tatkala itu penerimaan hadiah telah sempurna. Adapun, dia telah menarik semula hadiahnya atau apa yang telah dihalalkannya. Pendirian Islam dalam hal ini adalah seperti berikut: 1) Sabda Nabi SAW 4t-3 ,7 .- Y Ertinya: Orang vang meminta kembali hadiahnya adalah seperti anj ing,t, ang menj ilat mnnt ahnya. ( Riw ayut al - B ukhari, 2/9 I 4 ) Imam Ibn Hajar berkata terdapat tafsiran yang menyebut bahawa penyerupaan sebegini membawa erti meminta kembali hadiah adalah haram. Namun begitu, untuk anjing menjilat muntahnya adalah tidak najis maka ini tidaklah haram. Imam Ibn Hajar menyimpulkannya dengan mengatakan bahawa hadis ini cukup memberikan erti jelas kebencian melampau Islam bagi seseorang yang bertindak meminta kembali hadiah yang telah diberikannya sehinggakan menyamakannya dengan anjing
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa r 309 menjilat muntah. (Fath bari, 51235) Nabi SAW juga bersabda: o-l) Jz-- Li Jl,t !l k* frr ",,+. &-" oi-r-! I Ertinya: Tiada sesiapa pun apabila ia telah memberikan sesuatu hadiah kemudian ia menuntutnya kembali kecuali bagi bapayang memberi sesuatu hadiah kepada anaknya. (Riwayat Tirmizi; Hadis Hasan) 2) Bagi sesiapa yang memberikan hadiah atau pemberian dengan syarat orang yang menerima memulangkannya dengan lebih banyak, ia dikira sebagai riba, seperti yang disebut oleh IbnAbbas r.a.: Jrfr.r c-Jari u ts-i iruJ t t ! Ertinya: "Janganlah kamu memberi (hadiah)wang atau harta kerana ingin mengambil harta atau wang yang lebih banyak. " 2oo Dalam kes anda, individu yang menghalalkannya serta keluarganya menafikan halal yang telah diberikan dan kembali menuntut hutang, malah memburukkan anda pula. Jika telah sampai ke peringkat itu di mana anda telah berusaha memahamkannya dari sudut hukum Syariah tetapi mereka berdegil, maka adalah lebih baik jika anda berusaha membayar jumlah 'hutang yang dihalalkan itu'. Hukum haram dan dosa hanya akan ditanggung oleh mereka kerana dikira memakan harta orang lain secara haram. Bahagian kesebelas: Hukum bekeria di institusi kewangan konvensional Bagi menjawab persoalan ini, pembaca mestilah terlebih dahulu memahami asas hukum dalam hal membantu satu aktiviti yang haram.
310 r Wang, Anda dan lslam Perlu diingat bahawa industri bank konvensional adalah haram dan menurut hukum asal, tindakan membantu industri dan syarikat mereka berkembang juga adalah ditegah dan haram. Namun ketika terlalu ramai yang terlibat dan kurangnya alternatif kerja yang ada, para ulama Islam telah berbeza pendapat dalam menentukan sama ada terdapat keringanan bagi kerjaya seperli ini atau tidak. Terdapat j uga pendapat y ang membe zakan antar a kerj a secara' d i re c t' dan tidak 'direct' dengan riba. Namun demikian, elok untuk kita memerhatikan dalil-dalil asas isu ini. Hukumnya datang daripada hadis Nabi SAW yang banyak serta daripada ayat Al-Quran, antaranya: (a) Allah SWT menegaskan: jlJ.rJlJ 6)l *i" \yyV !y Ertinya: Dan jonganlah kanm bantu-membentu clalam urltsan dosa dan permusuhan. (Al-Maidah: 2) (b) Hadis Nabi Muhammad SAW: \ar,,a:-9I^r-G: "o;* rLl C l-: * l, .rt" nr Jrr rJ tA g;;:ltj t# #a-r l-(,Jly \jt-, +J!ilr lt, kL'.-_l t4-,b_: 4J ;tr:jJl1 Ertinva: Rasulttlkth SAW melaknat tentang arak, sepuluh golongan: (I) yang memerahnya, (2) yang minta diperahkan untuknya, (3) 1;ang meninwnnya, (4) yang membawunya, (5) yang minta dihantarinya, (6) vang menttangkctnn,va, (7) yang menjualnya, (8)yang makan harganya, (9) yang membelinya, (10) vang minro dibelikannya. (Riwayat Tarmizi, no 1925; hlm 307; At-Tirmidzi: Gharib; Albani: Hasan Sahih) Keterangan: Walaupun hadis ini menyebut bab arak, tetapi ia merangkumi item haram yang lain berdasarkan kepada kaedah
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa I 31 I Qiyas dalamlslam. (c) Nabi Muhammad SAW menyebut: a-;Lf1 o-r-nL;y lt?s !r1J51 l-l4t;,' t";ur J4I Ertinya: Dilaknati Rasulullah SAW pemakan riba, dan pemberi makan, saksinya dan penulisnya. (Riwayat Abu Daud, no 3333, At-Tirmidzi & Albani: Hasan Sahih) Keterangan: Ingin saya jelaskan di sini bahawa maksud hadis ini merangkumi: Pemakan Riba: Individu yang mengenakan riba terhadap pinjamannya dan yang menjual item ribawi secara riba lalu memakan untungnya, tetmasuk pelaburan secara fixed deposit yang memberikan jaminan untung yang sebenarnya, adalah riba secara sepakat ulama. Pemberi Riba: Individu yang menggunakan khidmat yang berunsur riba walaupun dengan niat tidak redha sedangkan ia boleh memilih perbankan Islam. Dalam konteks semasa adalah pengguna kad kredit, pengguna perkhidmatan perbankan konvensional dan lain-lain. Pemberi ini termasuk juga pegawai dan pekerja di bank konvensional yang bertugas secara langsung untuk mempromosikan produk riba. Saksi: Individu yang memberi lesen, kontrak dan perniagaan kepada industri riba. Ia adalah saksi yang meluluskan transaksi riba, sebagaimana tugas saksi. Termasuk juga penjamin-penjamin kepada pinjaman dengan riba, sama ada pinjaman pelajaran, perniagaan dan lain-lain. Penulis: Peguam yang merangka dokumen perjanjian pinjaman bank, insurans dan pelaburan konvensional. (d) Hadis Nabi SAW: 3, Y1 i":-- )\, C* \4t ot*1, a1!t oj.^ ofli j*t /l fi nt .Jl
312 a wang, Anda dan lslam Ertinya: Sesungguhnya Atlah telah mengharamkatx arak, maka barangsiap.a ya:g klah mengetuhui ayat ini dan dia masih mempunyai arak walaupun sedikit, iangon ,rirru*" im jangan menjualnya. ( Riw,ayat Muslint, 5/3 9 ) Keterangan: Dalam hal ini, walaupun hadis ini menceritakan merangkumi semua keterlibatan aa.* t ut yung n*_Tr?"f :",,::rffi *T,,r.i:; mengetahui riba itu haram dan m pemasaran arau pesuam, maka n.ilf :"*:i;'n:,?ffir,,X# jualannya dan jangan pula menjualnya. (e) Nabi SAW mengingatkan: .i,r .,tjo f+.-r(.r tJ,l-f r,a; , u-j e UJt) L)t ,* tr) Ertinva" Apabira teriarTiT'77yn dengan meruas akart riba crart zina, ) m e re k a r e t a h nie n g ha t a t ka rt 1 un t u k t u r u nny a ) :::; At_Hokim:r;,:;;tr;:::r:f ::,?::;,;f f l,I;fil,Jfr:::,i,,;', Keterangan, tuO.1: hubungkait peguam dan semua pegawai pemasaran yang terlibat secara langsung menyediakan dokumen pinjarnan riba dan mernpromositJnnya adalah termasuk dalam kategori menyebarluaskan lagi riba di suatu daerah. Justeru, hukumnya amat jelas. f:"n ^:;,;f Banyak ragi daril-dal' rain yang semuanya mengurang maksud- maksud dar' di atas radi. Justeru, berdasarkan dar'-darir ini, saya memberi jawapan jelas dan tepat bahawa: semua peguam yang membantu menyediakan dokumen riba, 0r,, merek a term a s u k d at am katesori h;;i ; i;; ..,," il:X-jfi :Tl,;:,"f Tujuan untuk mendapat bisnes arau tidak bukanrah isunya. Tiada hujah maslahat boleh diguna ,"rrk;;r;;mosi dan membanru riba
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa r 313 yang jelas, demikian ditegaskan oleh Syeikh DrYusof Al-Qaradawi20l Ia berbeza dengan kerja di institusi konvensional secara tidak langsung. Sebagai tambahan, ulama terkemuka Sheikh Yusuf Al-Qaradawi, menyatakan yang berikut: "sistem ekonomi Islam berdasarkan permusuhan terhadap riba. Islam mengisytiharkan riba sebagai satu dosa besar yang membawa bencana dan keruntuhan sosial. Ribamengakibatkan malapetaka dalam kehidupan ini dan hukuman keras di akhirat, sebagaimana Allah berfirman dalam al-Qur'an: "Allah memusnahkan riba dan menltuburkan sedekah. Dan Allah tidak menyukai setiap orang yang tetap dalam kekafiran, dan selalu berbuat dosa." (Al-Baqarah: 276) Cukuplah dengan membaca apa yang telah Allah firmankan dalam Al-Qur'an: "Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan tinggalkan sisa riba (yang belum diambil) iika kamu orang-orang yang beriman. Maka jika kamu tidak mengerjakan (meninggalkan sisa riba), maka ketahuilah, bahawa Allah dan Rasul-Nya akan memerangimu. Dan jika kamu bertaubat (daripada pengambilan riba), maka bagimu modal hartamu; kamu tidak menganiaya dan tidak (pula) dianiaya'" (Al-Baqarah:278-279) Hadis Rasululllah SAW ini mengancam kehidupan sebahagian Muslim yang taat yang bekerja dengan bank dan institusi kewangan lain. Bahkan, halnya lebih daripada menjadi saksi kontrak. Riba menyerap ke dalam segenap lapisan sistem ekonomi dan institusi kewangan kita. Malapetaka ini menjadi umum. Malapetaka ini tidak akan berubah dengan keengganan seseorang untuk bekerja di bank. Perkara yang mengubah ialah kemahuan masyarakat untuk mengelakkan kesan buruk sistem riba. Riba berpunca daripada eksploitasi sistem kapitalis. Perubahan akan datang apabila manusia mengubah nasib mereka dengan tangan mereka dan bertindak
314 t Wang Anda dan lslam sewajarnya. Islam tidak melarang membuang penyakit ini secara berperingkat. Ini ialah sunnah Rasululllah SAW dan Islam dalam membuang tabiat minum arak. Apa yang penting ialah manusia mesti diyakinkan akan kesan buruk riba. Melalui cara ini, apabila mereka mempunyai kemahuan untuk berubah, mereka akan berubah. Di mana ada kemahuan, di situ ada jalan. Maka, setiap Muslim perlu bersungguh-sungguh dan menumpukan tenaga untuk membina sistem ekonomi kita mengikut arahan Islam. Jika kita juga melarang bekerja dengan bank dan institusi kewangan, maka golongan bukan Muslim akan mengawal ekonomi kita, termasuk juga ekonomi antarabangsa. Biasanya, rnereka yang mengawal ialah Yahudi dan ini tidak memberikan kita apa-apa kebaikan. Hasilnya, kebanyakan pekerjaan di bank tidak boleh dilarang secara umum, kecuali sebahagian kecil kerja yang terlibat secara langsung dengan riba. Guru saya pula seperti Dr Monzer Kahf yang merupakan seorang pakar ekonomi Islam menyatakan bahawa terdapat banyak kerja dalam bank yang tidak berkaitan secara langsung dengan riba seperli pengawal keselamatan, juruwang, bendahari, penyelidik, penyelia bangunan dan mesin, dan sebagainya. Saya ingin memetik pendapat dua ulama muslim terkemuka dalam hal berkenaan, seperti berikut: Yang berbahagia Sheikh Muhammad al-Siddiq al-Darir dari Sudan dan Yang Berbahagia Sheikh Muhammad al-Mukhtar al-Sallami dari Tunis berpendapat bahawa pekerjaan seperti itu tidak termasuk dalam larangan itu. Bagaimanapun. mereka berpendapat bahawa kerja yang menyokong operasi berasaskan riba adalah haram. Seorang ulama tafsir di Al-Azhar iaitu Sheikh Abdus-Sattar Fathallah As-Sa'eed, kelihatan lebih keras dalam pandanganny a, yangmana beliau menyatakan haram hukumnya dan beliau menyimpulkan bahawa bekerja dengan bank berasaskan riba bukanlah pilihan pekerjaan biasa bagi seseorang Muslim. Anda dibenarkan bekerja dalam bidang itu hanyajika anda dapati betul-betul sukar untuk mencari kerja yang halal untuk mencari rezeki. Ingatlah yang anda mesti meninggalkan kerja ini pada ketika anda menemui kerja yang lebih sesuai. Jika anda
Beberapa isu kewangan dan pelaburan semasa r 315 berpandukan niat ikhlas untuk mencari kerja yang halal untuk mencari rezeki, Allah SWT akan mempermudahkannya bagi anda, insya Allalt. Dibenarkan bekerja dengan sebarang jabatan dalam bank konvensional, jabatan kredit, jabatan IT atau software atau jabatan- jabatan lain, selagi anda tidak menyediakan sebarang kontrak berasaskan riba atau menandatangani kontrak bagi pihak bank. Ini juga pendapat pakar Syariah yang terkemuka pada zaman ini termasuk al-marhum Sheikh Mustafa Al-Zarqa (meninggal 1999), Sheikh Al-Qaradawi, Sheikh As-Salarni dari Tunisia dan Sheikh Adh- Dhareer dari Sudan. Alasannya ialah. pekerjaan di bank konvensional itu tidak termasuk dalam murka Allah yang disabdakan Rasululllah SAW atas pemberi riba, pengarnbilnya, penulisnya dan dua saksinya (riwayat Muslim). Di samping itu, larangan bekerja dengan bank meletakkan kesusahan keterlaluan dan kepayahan atas Muslirn di kedua- dua negara rnajoriti Muslim dan masyarakat Muslim di negara lain. Dr. Monzer menambah, "Bekerja dengan bank konvensional tidak haram kecuali pekerja dalam bidang perlctksanaan kontrak pinjaman dengan pelanggan. Jika anda bekerja dalam bahagian IT, anda tidak membuat kontrak itu dan kerja anda dibenarkan. Untuk mendakwa yang berlar+,anan menrcrlukan dalil doripada St'oriah kerana Rasululllah SAW mengisytiharkan murka Allah adalah ke atas pengambil riba, pemberinlta, penulisnya dan saksinyrt. Ancla tidak perlu nrcmperlua.skan laknat (murka) kepacla jurutaip. juruwang, pekerja IT atau software dan pengawal bank. Di samping itu, tidak semLta aktiviti bank konvensionctl berada dalarn bidang riba; mereka juga menyediakan beberapa perkhidmatan lain yang dibenarkan." ./
Penutup Segala puji bagi Allah tuhan sekalian alam yang memberikan saya kekuatan bagi menamatkan penulisan buku ini yang dibuat dalam masa tiga tahun secara keseluruhannya. Ia merupakan kumpulan artikel saya di laman web saya dan akhbar dicampur dengan beberapa tambahan lain. Semuanya ditulis sambil melihat kepada persoalan suasana sekeliling dan keadaan semasa. Pada pemerhatian saya, belum ada sebuah buku berkaitan kewangan semasa dan perbankan Islam yang merawati isu-isu yang diutarakan di dalam buku ini. Saya yakin, ianya bukanlah buku yang terbaik, namun harapan saya agar ia dapat membuka jalan ilmu dan pemikiran para pembaca agar mengambil langkah sewajarnya berkenaan cara pendapatan dan perbelanjaan mereka. Tanpa ilmu berkenaan hukum Islam yang baik dalam hal ini, seseorang itu pastinya akan terjerumus dalam pendapatan haram yang memberikan kesan amat buruk kepada masa depan dirinya, keluarganya dan seluruh zuriatnya di dunia dan akhirat. Asal Hukum Mu'amalat Adalah Harus Memang benar, asal hukum bagi hal ehwal mu'amalah perniagaan dan jual beli adalah harus sehingga dibuktikan ianya haram. Kerana itu, kajian saya sememangnya hanya mencari sama ada terdapat unsur haram atau tidak. Unsur harus tidak perlu dicari lagi kerana hukum asalnya memang harus selagi belum dibuktikan haram. Justeru, tidak wajar saya beftanya kepada anda, 'Apakah dalil yang mengatakan urusniaga anda ini halal?" Kerana itu, saya tidak patut marah jika ada yang sambil mendengus meluru kepada saya lalu bertanya, "Mengapa ustaz kata ini haram?" 317
Memang tanggungjawab saya menyatakan kenapa ia haram lnenurut kajian dan ilmu yang saya ada. Saya akan menjawab persoalannya dengan jawapan dan dalil (jika saya telah mengkajinya)' Kemudian, saya akan mendnggu respon untuk mematikan setiap hujah dan dalil yang saya gunakan' Jika ia berjaya mematikan setiap hujah dan dalil yang saya gunakan dengan baik, nescaya hukum urusniaga tadi akan kembali menjadi harus seperti asalnya. Saya juga pasti gembira jika ia harus dan halal. Malah mungkin akan menyertainya juga. Ibarat sebuah kereta baru sebelum dikeluarkan daripada kilang, ia perlu rnenjalani pelbagai ujian demi memastikan ia selamat untuk dipandu di jalan raya. Maka individu Syariah seperti saya ibarat tukang uji produk dan urusniaga kewangan dari sudut Syariah. Jika ia berjaya dan lulus, kita kempenkan kepada umuln kerana ia selamat untuk digunakan. lika tiaOa hujah balas yang logik dan benar, sekiranya tidak haram sekalipun paling kurang ia akan duduk di tangga syubhah kerana saya bukan ahli majlis fatwa di Malaysia ini. Tatkala itu, terpulang kepada anda untuk menggunakan akal. kemampuan memahami hujah saya dan bertanya kepada iman di dalam hati sendiri. "Siapa yang patut aku turuti?" Buku ini Daripada apa yang terkandung di dalam buku ini' saya hanya cuba ,nenlgunokan sedikit ilmu kurniaan Allah disulami dengan niat baik untuk menyelamatkan umat daripada dosa riba' Itu tugas saya sebagai orang yang belajar, khalifah Allah di muka bumi dan juga sebagai ahli dengan kajian tlan tulisan bertahap tinggi namun penulisannya tidak mampu difahami oleh 90 peratus golongan pembaca' Saya ingin menjadi ahli akademik yang menyumbang kepada 90 peratus golongan manusia' Biar pun tidak dihormati oleh 10 peratus yang berfikiran tinggi, tetapi tetap difahami oleh mereka. l
Gara Umar Al.Khattab Ada yang terasa kurang selesa dengan kandungan buku ini kerana mungkin mengganggu pendapatan mereka. Adakah saya zalim jika menutup periuk nasi orang lain kerana kandungan di dalam buku ini? Saya tidak rasakan demikian kerana Khalifah Umar Al-Khattab r.a. juga melakukannya apabila beliau berkata: Ai\tr. n|-b\ 6;e L)\ 3 Urj ri of "ri i;. -r; Ertinya: "Aku bimbang pula sekiranya kami tertambah riba ini kepada beberapa kali ganda (banyaknya dan jenisnya) lantaran kerana takutkan jatuh di dalamnya." 2o2 Demikian juga katanya lagi: lrl ajt3 J).Il ,Lj^ri z.; t-s; Ertinlta: "Telah kami tinggalkan 9/10 daripada perkara halal kerana takutkan riba." 203 Adakah ingin kita katakan khalifah agung seperti Umar al-Khattab r.a. menutup periuk nasi sahabat lain dengan fatwanya? Bagi saya, sudah tentu niatnya adalah hanya untuk menyelamatkan umat Islam daripada riba tersembunyi, syubhalr riba dan lain-lain unsur haram. lsu Rumit dan Terlindung Tidak dinafikan isu riba memang terlindung ilmunya daripada ramal. Tidak sesekali ingin saya mendabik dada mengatakan saya pakar dan faham;Tidak sama sekali. Kebiasaannya apa yang saya tampilkan adalah keputusan ijtihad berkumpulan yang dilakukan oleh Majlis Fiqh Antarabangsa dan juga Majlis Penasihat Syariah Badan Perakaunan dan Kewangan Islam Antarabangsa. Jarang-jarang pendapat yang saya utarakan datang daripada diri sendiri semata-mata. Ini adalah kerana bab sebegini memang sukar dan memerlukan kepada idea-idea dan ilmu daripada pelbagai ulama. Justeru ./
dalam hal ini, saya kerap merujuk kepada majlis ulama yang dianggotai oleh para ulama sedunia yang disebut tadi kerana ia merupakan rujukan yang terbaik. Malah bukan semua ulama besar dunia mampu memberikan fatwa yang konkrit berkenaan bidang ini. Hanya mereka yang berkecimpung khusus dan setiap hari bergelumang dengan kajian ini sahaja yang mampu tampil dengan keputusan kukuh serta meyakinkan. Sukarnya lsu Riba dan Tempelak Mufti? Justeru tidak perlulah menafikan keilmuan seseorang ustaz yang tersilap dalam menyertai skim itu dan ini. Keadaan ini hanya akan menyebabkan ia cuba menegakkan benang basah kerana menjaga air mukanya. Semuanya disebabkan oleh desakan dan takut dianggap tidak alim oleh orang awam. Tidak perlu juga menempelak mana-mana mufti atau institusi agama yang bertanggungjawab dan lain-lain kerana senyap sunyi daripada pelbagai isu kewangan di sekeliling. Ini kerana, isu ini memang sukar untuk dikaji. Tambahan pula jika yang ditanyakan adalah sebuah skim ganjil, syarikat atas angin, tiada lesen dan sebagainya. Sudah tentu semakin kurang semangat pihak berkuasa seperti institusi rasmi kerajaan untuk mengkajinya. Sebagaimana juga JAKIM enggan menyemak dan mengesahkan produk makanan yang dihasilkan oleh kilang tanpa lesen dan mencapai standard tertentu. Ingin saya tegaskan, kerumitan hal ehwal riba ini memang bukan calang-calang bidang. Malah ia juga sukar buat semua ilmuan Islam termasuk para sahabat Nabi SAW, tabi'erz dan ulama besar sejak zaman silam lagi. Khalifah Umar Al-Khauab r.a. berkata: 4I or-itrt "rxo t J) r-6. l-: 4'.n, *t, J,r Jr, ,-ri Lr:1 c,)ti lJl .-1yi ,f '+\yir, ,J).(Jty, -rJ.t : Ertinya: "Tiga perkara yong amat aku harapkan agar Rasulultah SAW sempat bersama kami sehingga kami jelas berkenaannya: Hal kedudukan datuk (dalam waris), Kalatah (waris yang tiada anak clan
ibu bapa), dan bab-bab berkaitan riba." (Riwayat Al-Bukhari)2M Beliau juga disebutkan berkata: e- fk, €ri -t_ft ,f t' k" uul ' f" Ct"al ) -r:"! t' 7t ul]'l c5-,1-L Lr dttl ut -n LlJJ -ty\ ,ri ..1"; .nl J:-t e jr, lJl oll !y; oTlr r\ U,-rt-f c1, fn CI; &, ! t" Jl &r u l-.p-ri . U r*1 ty\ tJJ 6-tJ' ilr Ertinya: "Sesungguhnya demi Allah, tidaklah kami ketahui mungkin kami menyuruh kamu sesuatu, rupa-rupanya ia tidak baik buatmu (kerana riba), dan mungkin juga kami melarangmu daripada sesuatu perkara yang rupanya baik (halal tetapi disangka riba) buatmu. Ini kerana ayat berkaitan riba adalah antara ayat terakhir yang diturunkan, dan baginda Nabi SAW tuafat sebelum sempat menjelaskannya (secara terperinci) kepada kami. .lusteru tinggalkan yang meragukan kepada yang tidak me ragukan." ( Riw ay at Ad- Darimi ) 20s Selain itu Imam Ibn Kathir pula berkata: riJrJri ;f *{ "} .:ty!r Jfui,i" Ul .:r., Ertinya: "Bab riba adalah daripada bab yang paling sukar bagi kebanyakan ahli ilmu (ulama)." (Tafsir Al-Quran al-Azim, 1/327) Tegas Imam Abu Hamid Al-Ghazzali (wafat 505 H) pula: JtJl u"a-"ei.. trl ;Jf- Ertinya: "Bab riba mengelirukan." 206 adalah masalah-masalah yang paling sukar dan Pakar ilmu Usul Fiqh dan Maqasid Syariah, Imam As-Syatibi (wafat 790 H) mengatakan: ! C\r/!l g-i ,f :^s , 4-r.4:A\ Jo X-s s^1 -b j4 qrl 0l , Jl ll LaL- --:i, e'
\J'
(_
Ertinya: "Sesungguhnya riba adalah tempat penelitian yang kerap tersemburni daripada mujtahidin, dan ia adalah daripada perkararang paling tersentbunyi serta kurang jelas maknanya sehingga ke hari tnt. Justeru dengan ini tidak timbul lagi isu, "Kenapa ramai ustaz tidak faham?" "Kenapa ustaz seorang sahaja yang kelihatan bersungguh dalam isu ini? Ustaz lain tidak ada pun." Apa yang disebut di atas adalah salah satu daripada jawapannya. Akhirnya, Jauhilah Syubhat Hukum asal seluruh urusniaga perniagaan dalam apajua bentuk adalah harus kecuali ada dalil yang membuktikannya haram. Apabila telah wujud dalil menunjuklian ia haram serta tiada hujah balasan konkrit untuk menafikannya. sesuatu urusniaga itu sekurang- kurangnya akan bertukar menjadi sltubhat, jika tidak menjadi haram. Islam mengajal kita agar rnenjauh\ syubhat sebagaimana yang disebut Umar Al-Khattab tadi walaupun terpaksa mengorban 9/10 cara niaga yang mungkin halal. Janganlah terlalu liberal sehingga terlalu mudah menghalalkan sesuatu urusniaga tanpa diteliti kerana kelak ia akan menyusahkan di barzukh. Jangan pula mengharamliannya tanpa dalil dan logik pendalilan (u'ajft istidlal)yang sesuai. Kelak akan menyusahkan diri dan memundurkan agama. Oleh kerana keharusan urusniaga tidak rnemerlukan dalil, maka saya banyak memfokuskan kepada perkara yang haram di sekeliling. Tidak perlu dipeningkan kerana yang haram itu sedikit, yang harus itu banyak. Memang saya fokus kepada pendedahan skim dan urusniaga haram berbanding menyebarluaskan yang harus, kerana yang harus tidak memerlukan banyak promosi berbanding yang haram kerana terjebak dalam yang haram akan merosakkan iman, barzakh dan akhirat. Jika masih pening. silalah ke laman web yang tidak rnemeningkan.
--------_f Adapun bagi saya, pening di dunia kerana kurang duit halal lebih elok daripada pening di barzakh kerana banyak azab akibat banyak duit haram. Akhirnya Nabi SAW bersabda: eJ*-, ! t-, Jl eJ*-,; U L, Ertinya: "Tinggalknnlah apa yang kamu ragui kepada apa yang tidok diragui." (Riwayat Al-Bukhari, no 1946, 2/733) Bukankah Nabi SAW telah memberi jaminan kebaikan buat mereka yang menjauhi syubhat dengan katanyajuga: f1/1 ,J 6rf .-Q*.:Jf e €S.t"S a-b;1*-J irt*l .-,Q.:^Jl ._Pl d,t", Ertinya: "Barangsiapa yang menjauhi syubhat, telah selamatlah agamanya dan kehormatannya. Barangsiapa yang menyertai syubhat, ia seolah telah jatuh dalam yang haram." (Riwayat Muslim, no 1599, 3/1219) Tahniah saya ucapkan bagi mereka yang masih lagi memikirkan perihal halal dan haram dalam pendapatan mereka. Kesan pendapatan haram dalam diri seseorang amat besar. Telah disebutkan oleh Nabi SAW dalam sebuah hadis yang sahih, doa orang yang menggunakan harta haram dalam pakaian, makanan dan minuman mereka adalah tertolak. Tanpa doa, seseorang amat sukar mendapat keselamatan di dunia dan akhirat. Doa itu senjata bagi orang beriman, senjata untuk menewaskan syaitan, daripada cabaran keduniaan yang menipu dan nafsu. Semoga buku ini boleh dijadikan panduan dalam segala transaksi dan urusan kewangan di sekeliling kita. Sekian Zaharuddin Abd Rahman
Biodata Penulis Zaharuddin Bin Abd Rahman mendapat ijazah Sarjana Muda dalam bidang Usuluddin dari Universiti Malaya dan seterusnya Sarjana (M. A) dalam bidang Fiqh dan Usul Fiqh (pengkhususan dalam bidang Fiqh Mu'amalat dan Maqasid Syariah) dari Universiti Al-Yarmouk. Jordan. Beliau juga merupakan salah seorang pelajar terbaik Sarjana Fiqh di universiti berkenaan. Beliau berpengalaman luas dalam bidang Syariah, kewangan dan perbankan Islam. Sejurus pulang dari Jordan, beliau bertugas sebagai Eksekutif Syariah di Ingress Corporation Berhad dan Felo Penyelidik di sebuah pusat kajian pendidikan swasta. Kemudian beliau telah menyertai RHB ISLAMIC Bank Berhad sebagai Pengurus Kanan Jabatan Pengurusan Produk dan Syariah. Seterusnya beliau telah menyertai Asian Finance Bank Berhad, sebuah bank yang membina produk Syariah Islam luar negara sebagai Ketua Jabatan Syariah. Hasil pengalaman di kedua-dua bank tersebut, beliau kini mahir dan amat memahami seluruh produk perbankan Islam tempatan dan antarabangsa merangkumi produk peruncitan, pelaburan, sukuk, perbendahar aan (tre asury), produk yang distruktur (st ructure d products) dan produk tradefinance. Beliau kini berkhidmat sebagai pensyarah di Kuliyyah Ekonomi dan Sains Pengurusan di Universiti IslamAntarabangsa Malaysia dan beliau juga berperanan sebagai penasihat Syariah di beberapa buah bank dan syarikat kewangan di Malaysia dan antarabangsa. Laman web beliau membahaskan isu-isu semasa dari sudut perspektif Islam termasuk isu-isu kewangan dan perbankan.
Zaharuddin Bin Abd Rahrnan berpengalaman luas daiam bidang Syariah, kewanEan dan pembankan lslarn. Beliau kini sedang menjalani tfrusus pnO Oidalam bidang Syariah dan Perbankan lslam di University of Wales United Kingdom' Beliau juga adalah Penasihat Syariah kepada beberapa buah institusi kewangan tempatan" Sebe!um ini beliau pernah bertugas sebagai ketua iabatan Syariah' Asian Finance Bank Berhad, Pengurus Kanan Pembangunan Produk Corporation Berhad. Beliau memegang tjazah Sarjana Muda Usuluddin dari Universiti Malaya dan Sarlana (MA) clalam bidang Fiqh dan Usut Fiqh dari Universiti Al-Yarmouk, Jordan.