NOTA KURSUS BULANAN BIL 2/2018 JANM DUIT:MANA PERGI GAJIKU? 2
Isi Kandungan Program 1. Definisi Wang 2. Definisi Pengurusan Kewangan 3. Kepentingan Pengurusan Kewangan 4. Petunjuk Masalah Kewangan 5. Punca Masalah Kewangan 6. Panduan Menjadi Pengguna Yang Baik 7. Tips Menghentikan Tabiat Berbelanja 8. Langkah-langkah Pengurusan Kewangan Input -Truput -Output 9. Panduan Menentukan Had Kredit 3
WANG - Sumber yang amat diperlukan dalam kehidupan individu atau keluarga - membolehkan individu atau keluarga memenuhi sebahagian besar matlamat - membantu memantapkan kedudukan ekonomi 4
Alat untuk mendapatkan pelbagai barangan dan perkhidmatan yang diperlukan Biasanya dikaitkan dengan status sosial, kuasa, kejayaan Juga sebagai petunjuk kesejahteraan hidup 5
Wang juga boleh menjadi antara punca kepada pelbagai masalah. Cth: Tension Menjejaskan tumpuan dalam pelajaran Bergaduh sesama ahli keluarga 6
DEFINISI PENGURUSAN KEWANGAN Cara yang teratur dalam merancang dan mengawal perbelanjaan untuk memenuhi matlamat hidup. Dua aktiviti utama: Merancang Mengawal 7
KEPENTINGAN PENGURUSAN KEWANGAN √ membolehkan kita mencapai matlamat yang ditetapkan √ memastikan penggunaan sumber kewangan yang lebih baik √ mendisiplinkan diri dalam merancang penggunaan wang atau perbelanjaan √ memberi peluang untuk menghargai wang yang diperolehi 8
√ memberi kesedaran tentang matlamat jangka panjang dan matlamat jangka pendek √ membantu menghadapi cabaran masalah kewangan dengan cekap √ membentuk sikap bertanggungjawab dalam kehidupan masa kini dan masa hadapan √ membantu meningkatkan pengetahuan dalam aspek kewangan (cth: belanjawan, rekod kewangan, kredit dan pelaburan) 9
Petunjuk Masalah Kewangan Berbelanja lebih daripada 20% pendapatan untuk bayaran kredit/ansuran Kerap mendapat notis tunggakan bil-bil Cuba mengelak dari membayar bil Suka mengambil pinjaman baru untuk menampung hutang lama Tidak mempunyai simpanan tunai untuk kecemasan 10
perlu bergantung kepada pendapatan tambahan untuk perbelanjaan hidup sentiasa membeli secara ansuran untuk perbelanjaan keperluan kehidupan menggunakan simpanan untuk menampung keperluan harian tidak pernah tahu ke mana wang dibelanjakan 11
tidak pasti berapa jumlah hutang yang ditanggung tidak mempunyai sistem perbelanjaan tertentu menghadapi krisis peribadi atau keluarga yang besar 12
PUNCA MASALAH KEWANGAN Tingkahlaku Berbelanja mengikut gerak hati 13
Setiap perbelanjaan hendaklah dirancang terlebih dahulu bagi mengelakkan tingkahlaku berbelanja mengikut gerak hati. 14
PANDUAN MENJADI PENGGUNA YANG BAIK Pulanglah ke rumah jika daya pembelian semakin kurang semasa berbelanja cth: - mula merasa letih atau tegang semasa berbelanja belanjawan yang dirancang sebelum berbelanja tidak membantu barang yang dirancang untuk dibeli tidak ditemui walaupun setelah mengunjungi beberapa kedai. 15
Jangan berbelanja ketika merasa bosan kerana kemungkinan besar akan berbelanja mengikut gerak hati (impulse buys), iaitu pembelian tidak dirancang. Buatlah perbandingan harga dan kualiti terlebih dahulu sebelum membeli. Bandingkan harga dari segi kos per unit. Elakkan berhutang apabila berbelanja. Elakkan daripada berbelanja ketika bersama rakan-rakan yang kaya atau kanak-kanak, yang mana akan mempengaruhi corak pembelian anda. 16
Jangan bawa kad kredit semasa berbelanja bagi mengelak daripada berbelanja secara berlebihan. Jangan membawa wang banyak ketika berbelanja. Bawa wang yang secukupnya untuk membayar harga barangan yang dirancang untuk dibeli sahaja. Pastikan anda menyemak resit pembelian bagi mengelakkan terlebih bayar. Elakkan pergi berbelanja untuk bahan makanan ketika anda lapar. 17
TEN TIPS TO PUT A STOP TO IMPULSE BUYING. Don't shop. One mother from South Bend, IN shares her tip to stay out of the stores. This tip works best for her. Don't use credit cards. Vanessa from Birmingham, AL shares this tip to leave your credit cards at home. Without credit cards, she is less tempted to buy more than she needs, which keeps her debt free. 18
Make a "wish list." Tami in Portland, OR is most tempted to buy lower cost items, while her husband is most tempted to buy higher priced items. They each keep their own wish list of the items they would like to buy. They mark the date next to each item on their list and re-check their list after one month. Tami also shares her tip that after one month an impulse item will lose its appeal. Wait a day. Christi from Newman, GA waits a day or two before she buys an item that she wishes to purchase. By doing this, she can make clearer and better purchases for her family. 19
Carry cash only. One mother shops with cash only. She suggests leaving the credit cards and even the checkbook at home to prevent over spending or buying items that are not on her list. When she goes "window" shopping, she leaves home with only her driver's license. Pray. Several women said that they pray before buying anything, asking God for guidance before and during each shopping trip. Becky from Indiana states, "Yes, I'm well aware of the fact He is always guiding me. I just need the reminder to follow" Possess one credit card only. One family puts a stop to overspending and buying by having only one credit card. They restrict the use of it to purchasing gasoline and buying by mail order. 20
Create a shopping budget. Keep your shopping limited to a set dollar amount. One mother suggests this tip to keep spending down. She also checks sales flyers before making out her shopping list. Shop with a list. A popular tip from almost every mother that answered this survey suggested to write out a shopping list and use it, crossing off items as they are bought. 21
PUNCA MASALAH KEWANGAN Tingkahlaku lain: Salah guna kemudahan kredit Senario biasa di Malaysia - eksekutif muflis kerana penggunaan kad kredit yang tidak terkawal Tiada simpanan untuk masa kecemasan Punca lain - sikap terhadap jualan langsung, malu (terpaksa berbelanja) dsb. 22
LANGKAH-LANGKAH PENGURUSAN KEWANGAN Mengikut pendekatan sistem Input Matlamat, nilai, keperluan, dan sumber pendapatan (gaji, bonus, dividen dan lain-lain punca) Perlu dikenalpasti lebih awal supaya langkah seterusnya dapat dilakukan dengan mudah 23
Cth aplikasi (matlamat) Matlamat mesti dikenalpasti - ia menjadi kriteria utama dalam menentukan arah aliran peruntukan sumber pendapatan semasa membuat perancangan. Matlamat kewangan seharusnya menggambarkan perkara yang anda ingin kecapi dengan wang, dalam jangka masa tertentu. Penetapan matlamat membantu memahami nilai sebenar wang - menggalakkan untuk berbelanja dengan lebih bijak. Tetapkan jangka masa untuk merancang dan melaksanakan setiap matlamat, sama ada matlamat itu berjangka masa pendek, sederhana atau panjang. 24
Truput i. Merancang merancang perbelanjaan ii. Melaksana mengawal perbelanjaan 25
MERANCANG Selepas menentukan matlamat, mulakan dengan membuat perancangan untuk berbelanja dengan lebih baik agar matlamat kita mudah dicapai. Ingat bahawa matlamat kita buat masa yang terdekat ini bukanlah untuk mengurangkan perbelanjaan tetapi mengenal pasti tabiat berbelanja kita. 26
Melalui pemerhatian ini, kita dapat mengetahui: Ke mana dan bagaimana kita membelanjakan wang Berapa banyak hutang setiap bulan Berapa baki wang yang masih tinggal di penghujung bulan Tetapi .... Sekiranya kita tidak mempunyai lebihan wang tunai untuk disimpan, kita mungkin perlu menyemak semula tabiat berbelanja dan mengurangkan perbelanjaan yang tidak diperlukan. 27
MERANCANG PERBELANJAAN Membuat belanjawan Membuat anggaran atau peruntukan perbelanjaan bagi sesuatu keperluan untuk satu jangka masa tertentu Cth: untuk sebulan atau setahun Perlu dipadankan dengan kemampuan berbelanja yang lazimnya ditentukan oleh jumlah pendapatan (sesuaikan dengan input) 28
Bukan bertujuan untuk menyekat perbelanjaan Tetapi, menggalakkan kita membuat peruntukan keperluan hidup mengikut keutamaan Membantu kita hidup mengikut kemampuan 29
FAEDAH MEMBUAT BELANJAWAN Mengadakan satu rancangan yang nyata bagi memudahkan langkah berbelanja. Membentuk kemahiran dan keyakinan dalam aspek kewangan. Membantu mengenalpasti atau mengutamakan apa yang penting dan perlu. 30
Membantu kita hidup dalam kemampuan. • Menjadi satu sistem perbelanjaan yang terkawal Tahu di mana wang dibelanjakan Dapat berbelanja dengan lebih bijak Dapat mengurangkan keputusan pembelian yang tidak dirancang Mengelakkan pembaziran 31
Membantu dalam menggunakan seberapa minimum sumber bagi memenuhi seberapa banyak matlamat. Menyedarkan kita masa-masa di mana pendapatan bertambah/bila diperolehi. 32
CIRI-CIRI RANCANGAN KEWANGAN YANG BAIK Bukan merupakan perakaunan yang terperinci tetapi merupakan panduan peruntukan perbelanjaan. Senang difahami • Memerlukan masa serta usaha yang minimum untuk disediakan • Mempunyai kelonggaran - boleh diubahsuai sekiranya perlu 33
Realistik dan praktikal (logik). Persendirian dan unik - dirancang berasaskan matlamat dan nilai sendiri. Boleh membantu mendapatkan apa yang penting. Bukanlah kuasa ajaib: X - memberi kejayaan serta-merta X - memberikan wang yang banyak dalam tangan X - boleh mendapatkan semua yang diingini X - boleh memberikan keteguhan kewangan 34
LANGKAH MERANCANG PERBELANJAAN Tiga langkah utama: 1. kenalpasti dan tentukan matlamat dengan jelas (matlamat j/panjang atau j/pendek) Matlamat - SMART Cth: a. untuk menyimpan 30% dari gaji untuk membuktikan saya seorang yang cermat (??) b. untuk menyimpan RM3000 dalam tempoh dua tahun untuk membeli kereta (??) Jika matlamat banyak - susun ikut keutamaan 35
2. Tentukan jumlah pendapatan yang akan diperolehi untuk tempoh belanjawan yang hendak dibuat -Jumlahkan kesemua sumber pendapatan. -Pastikan wang tersebut benar-benar akan diterima -Jangan merancang dari sumber yang belum pasti 36
3. Tentukan kategori perbelanjaan yang perlu dan buat anggaran peruntukkan jumlah perbelanjaan bagi setiap kategori. Kategori perbelanjaan : i. tetap cth: bayaran ansuran kereta, rumah, cukai pendapatan, insuran ii.berubah-ubah cth: makanan, pakaian, rekreasi, hadiah hari lahir, minyak kereta 37
Simpanan - perlu dijadikan satu kategori perbelanjaan. Jumlah anggaran peruntukan mestilah sesuai dengan jumlah pendapatan. Rekod perbelanjaan lepas memudahkan membuat anggaran yang tepat boleh dijadikan panduan merancang perbelanjaan untuk satu tempoh tertentu 38
MENGAWAL PERBELANJAAN Rancangan yang disediakan perlu dilaksanakan. Semasa pelaksanaan - kawal tingkahlaku semasa berbelanja 39
LANGKAH MENGAWAL PERBELANJAAN 3 langkah utama: ■ Rekod/catit semua perbelanjaan yang dilakukan ■ Periksa perbelanjaan yang telah dilakukan ■ Buat penilaian dan rumusan perbelanjaan di akhir jangka masa perbelanjaan yang ditetapkan (bulanan atau tahunan) 40
Jika penilaian dan rumusan tidak memuaskan - kaji kelemahan pengurusan Jika memuaskan - boleh dijadikan garispanduan 41
OUTPUT Kepuasan dalam penggunaan sumber wang Mempunyai kedudukan ekonomi yang mantap 42
PANDUAN MENENTUKAN HAD KREDIT Salah satu punca masalah kewangan adalah penyalahgunaan kemudahan kredit. Kemudahan kredit - sebenarnya memberi banyak kebaikan Apa yang penting : perlu tahu menggunakannya perlu tahu mengawal dan menentukan had kredit yang mampu 43
2 KAEDAH Kaedah kadar hutang dengan pendapatan Kaedah pendapatan setelah ditolak perbelanjaan 44
KAEDAH KADAR HUTANG DENGAN PENDAPATAN Kemampuan pengambil kredit baru ditentukan Cara: kira peratus tanggungan sedia ada berbanding pendapatan yang boleh dibelanjakan Bandingkan nilai yang diperolehi dengan panduan am berikut: 45
Peratus < 15 15-20 20-30 > 30 PANDUAN AM Tanggungan hutang semasa Penggunaan kredit baru Masih di bawah had kredit Boleh ambil kredit baru Telah guna sepenuhnya Tidak dinasihatkan guna kredit baru Melebihi had kredit Tidak boleh langsung ambil kredit baru Terlalu melebihi had kredit sama 46
CONTOH CARA PENGIRAAN A. pendapatan (boleh dibelanjakan) - Gaji bersih + sumber lain = RM 3200 B. bayaran bulanan - Ansuran + pinjaman + hutang = RM1000 % kadar hutang dengan pendapatan RM1000 / RM3200 x 100% = 31.25% 47
KAEDAH PENDAPATAN SETELAH DITOLAK PERBELANJAAN Menunjukkan berapa banyak lebihan pendapatan bulanan boleh digunakan untuk membayar hutang baru. Menggunakan nilai lebihan tersebut sebagai panduan menentukan jumlah kredit baru yang boleh diambil. 48
CARA PENGIRAAN A. pendapatan boleh dibelanjakan = RM 3200 = RM 800 B. perbelanjaan perlu C. pendapatan setelah ditolak perbelanjaan perlu (A-B) = RM 2400 = RM 1000 = RM 1400 D. hutang sedia ada Lebihan pendapatan (C-D) Had maksima hutang baru = RM 1400 49
RUMUSAN Pengurusan kewangan merupakan langkah yang teruatur dalam merancang dan mengawal perbelanjaan. Kebanyakan masalah kewangan individu berpunca dari tingkahlaku diri sendiri dalam mengendalikan wang. Di antara punca masalah kewangan - belanjawan yang terhad, berbelanja mengikut gerak hari, salahguna kemudahan kredit dan tiada peruntukan untuk simpanan. 50
SEKIAN TERIMA KASIH 51