Modul PENGElolAAN KEuANGAN dAN PERENCANAAN uSAHA Pertemuan Peningkatan kemamPuan keluarga (P2k2) Program keluarga HaraPan (PkH) Panduan teknis Pelaksanaan P2k2
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri daFtar isi daftar isi 3 Pengantar 4 sesi 1: mengelola keuangan keluarga Langkah 1 Pembukaan Langkah 2 Memahami jumlah pendapatan dan 6 9 pengeluaran Langkah 3 Menyusun anggaran Langkah 4 Mengendalikan anggaran Langkah 5 Penutupan 11 16 22 29 sesi 2: Cermat meminjam dan menabung Langkah 1 Pembukaan Langkah 2 Merencanakan utang dengan hati-hati Langkah 3 Memilih tempat meminjam Langkah 4 Menabung secara rutin Langkah 5 Memilih cara dan tempat menabung Langkah 6 Penutupan 31 34 37 43 46 53 56 sesi 3: memulai usaha Langkah 1 Pembukaan Langkah	2	Mengidentifikasi	ide	usaha Langkah 3 Mengembangkan dan menilai kelayakan 58 61 63 ide usaha Langkah 4 Merencanakan keuangan usaha Langkah 5 Merencanakan pemasaran Langkah 6 Mengelola keuangan usaha Langkah 7 Penutupan 66 71 77 81 83 daFtar Pustaka 85 Catatan tentang PenYusunan modul 86 3
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri Pengantar Modul ini ditujukan kepada rumahtangga miskin untuk memberikan pengetahuan dasar dan mengasah keterampilan dalam mengelola pendapatan dan pengeluaran, serta merencanakan usaha. Perlu dipahami bahwa pengetahuan dasar yang diberikan tidak akan menyelesaikan semua masalah keuangan yang dihadapi peserta, namun membantu mereka untuk menguranginya secara bertahap. SESI 1: MENGELOLA KEUANGAN KELUARGA membantu peserta mengatur pengeluaran agar seimbang dengan pendapatan. Sesi ini mencakup cara-cara seperti: menghitung rata-rata pendapatan dan pengeluaran bulanan, membuat anggaran bulanan berdasarkan prioritas pengeluaran, mengendalikan pengeluaran sesuai anggaran tersebut. 4 SESI 2: CERMAT MEMINJAM & MENABUNG membangun keterampilan meminjam uang secara terencana dan hati-hati agar tidak terus terjebak utang. Selain membuat pertimbangan sebelum berutang dan memilih tempat meminjam yang tepat, sesi ini juga berusahamembangkitkan kesadaran peserta akan pentingnya menabung secara rutin dan disiplin sebagai salah satu cara untuk mengurangi kemungkinan ber utang kembali. SESI 3: MEMULAI USAHA membantu peserta memahami dasar-dasar untuk memulai, mengembangkan dan memantau keberlanjutan usahanya agar dapat menjadi sumber pendapatan keluarga. Langkah perencanaan usaha yang akan dipelajari: mengidentifikasi,	mengembangkan	dan	menilai	ke layakan ide usaha; merencanakan keuangan dan pemasaran usaha; serta mengelola keuangan usaha.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri Modul ini terdiri dari tiga sesi yang harus diberikan secara berurutan, antara lain karena materinya saling terkait dan ada kelanjutan kisah keluarga contoh (keluarga Ibu Lili). Setiap sesi memerlukan waktu 120 menit dan perlu dilaksanakan secara interaktif-partisipatif agar proses belajar dapat lebih bermanfaat. Sangatlah penting untuk membangun dialog dan interaksi, serta terampil dalam mengelola antusiasme dan tanggapan peserta. Skema pada halaman sebelumnya memetakan ketiga sesi dalam modul ini beserta tujuannya. 5
sesi 1 mengelola keuangan keluarga menyeimbangkan Pengeluaran dengan Pendapatan
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri Mengelola keuangan keluarga merupakan keterampilan dasar yang perlu dimiliki setiap rumahtangga, terutama rumahtangga miskin. Umumnya masalah keuangan mereka adalah lebih besarnya pengeluaran dibanding pendapatan, serta tidak teraturnya jumlah dan waktu menerima pendapatan. Pengelolaan keuangan membantu mereka untuk lebih terampil mengatur prioritas penggunaan uang agar pengeluaran bisa seimbang dengan pendapatan, sehingga kebutuhan keluarga dapat terpenuhi. tuJuan: •	Peserta	mampu	mengidentifikasi	sumber	pendapatan	dan	pengeluaran	keluarga, serta menghitung rata-rata jumlah pendapatan pengeluaran mereka. Peserta	mampu	menentukan	prioritas	pengeluaran	dan	menuliskannya dalam anggaran keuangan keluarga. Peserta	memahami	cara	mengendalikan	pengeluaran	sesuai	anggaran yang telah dibuat, sehingga kebutuhan keluarga dapat terpenuhi. 7
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri susunan kegiatan: 120 MENIT LANGKAH 1: Pembukaan (10 menit: pemberian informasi, permainan) Memahami	tujuan	sesi	hari	ini •	Merasa	nyaman	&	siap	menerima	pelatihan LANGKAH 2: Memahami jumlah pendapatan dan pengeluaran (40 menit:	film	1a,	diskusi	film,	diskusi	kelompok) Mengidentifikasi	sumber	pendapatan	dan jenis pengeluaran keluarga Menghitung jumlah	pendapatan	dan pengeluaran bulanan keluarga 8 LANGKAH 3: Menyusun anggaran (25 menit: pemberian informasi, latihan bersama) Memahami	beda	'kebutuhan'	&	'keinginan' •	Menyusun	prioritas	untuk	menyeimbangkan pengeluaran dengan pendapatan Menyusun	anggaran	keluarga LANGKAH 4: Mengendalikan anggaran (35 menit: pemberian informasi, diskusi	kelompok,	film	1b,	diskusi	film,	latihan	bersama) Memahami	pentingnya	menjalankan	ang- garan yang telah dibuat Mengetahui	pilihan	cara	untuk	mengen- dalikan pengeluaran Membuat	catatan	kas	harian LANGKAH 5: Penutupan (10	menit:	film	1c,	penjelasan lembar latihan) Mengingat	pesan-pesan	penting	dalam sesi hari ini Berkeinginan	menerapkan	keterampilan yang dipelajari informasi	&
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri catatan untuk pendamping Lintingan kertas untuk Langkah 4 harus dibuat sebelum sesi dimulai. Ambil satu lembar kertas kosong dan bagilah menjadi 6 bagian. Tulis angka 1-6 di masing-masing potongan kertas (satu angka pada satu potong kertas), kemudian linting setiap potongan kertas. Langkah 1 PemBukaan 10m e n i t alat yang diperlukan: • Poster pengelolaan keuangan •	4	spidol •	20	lembar	kertas	kosong Proses yang perlu dilakukan: 1. Ucapkan selamat datang dan terima kasih. 2. Tanya (singkat): apakah mereka mengalami masalah keuangan dimana pengeluaran keluarga seringkali lebih besar dari pendapatan. Jawaban umum adalah "ya." 3. Dengan memahami masalah keuangan tersebut, sampaikan tujuan dan manfaat kehadiran peserta hari ini dan dua sesi kedepannya. Idealnya, mereka hadir di ketiganya. Misal: "Pertemuan hari ini dan dua pertemuan berikutnya (sebut nama bulannya) akan memberikan pengetahuan dan meningkatkan keterampilan (Bapak dan) Ibu untuk mengelola pendapatan dan pengeluaran, serta mengembangkan usaha. Totalnya ada tiga kali pertemuan, masing-masing dua jam, membahas tentang: mengelola keuangan, cermat meminjam dan menabung, serta memulai usaha. Informasi yang diberikan nanti akan sangat menarik dan bermanfaat, maka pastikan dapat hadir di ketiganya sampai selesai." 9
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 4. Fokus hari ini (sesi pertama). Sampaikan: hari ini kita belajar cara mengelola keuangan keluarga, supaya mengerti bagaimana membuat pengeluaran seimbang dengan pendapatan. 5. Poster. Ajak peserta bersama-sama melihat dan membaca poster yang dipasang. 6. Permainan/ice-breaking. Ajak peserta berdiri melingkar dan sampaikan kita akan bermain "menjadi orang Jepang". Minta peserta berhitung searah jarum jam dan mengingat angka yang disebutkan masing-masing. Peserta harus menjawab "Haik" sambil membungkukkan badan setiap kali Pendamping menyebut angkanya; dan jika Pendamping menyebut angka nol, maka seluruh peserta harus menjawab "Haik" sambil membungkukkan badan. Sebutkan beberapa angka, semakin lama semakin cepat, selama beberapa kali. Peserta yang salah harus keluar dari lingkaran. Penyebutan angka juga dapat dilakukan sepanjang pelatihan untuk mengembalikan perhatian peserta ke pelajaran. 10
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 7. Kelompok. Bagi peserta menjadi 4 kelompok. Pastikan jumlah peserta yang tidak bisa/sulit membaca, menulis dan menghitung tersebar rata di antara kelompok. Minta peserta duduk dalam kelompoknya hingga sesi selesai. 8. Alat tulis. Beri 5 lembar kertas kosong dan 1 spidol ke tiap kelompok. 9. Yel. Sampaikan: setiap kali Pendamping mengatakan "Uang tidak cukup?", maka seluruh peserta harus menjawab "Ya diatur dong..." sambil menggerakkan salah satu anggota badan. Sepakati gerakan anggota badan tersebut bersama peserta. Cobalah penggunaan yel tersebut sebelum memulai langkah 2, dan gunakan lagi saat peserta kurang semangat atau terlihat bosan. Langkah 2 memaHami JumlaH PendaPatan dan Pengeluaran 40m e n i t alat yang diperlukan: • Film 1a •	Lembar	cerita	1a •	Flipchart 1a •	Isolasi Proses yang perlu dilakukan: 1. Film 1a. Sampaikan bahwa kita akan menonton	sebuah	film	pendek.	Putar	Film 1a. Pastikan seluruh peserta dapat melihat dan mendengar dengan	jelas.	Jika	film	tidak	dapat	diputar,	minta	peserta	membuka	Buku Pintar halaman 50 dan bacakan cerita tersebut. Bisa juga ajak beberapa peserta untuk ikut berperan dalam pembacaan cerita. 2. Diskusi Film 1a: masalah apa yang dihadapi oleh keluarga Ibu Lili?	Bimbing	peserta	untuk	memahami	pesan	film:	keluarga ibu 11
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri lili tidak tahu cara mengelola keuangan rumahtangganya sehingga sering kehabisan uang. Kaitkan dengan tujuan hari ini, misal: "Umumnya kita menghadapi masalah serupa dengan Ibu Lili, pendapatan tidak tentu jumlah dan waktunya padahal pengeluaran selalu ada setiap hari. Jadi, kita perlu belajar mengelola uang agar pendapatan sebulan bisa mencukupi kebutuhan bulanan keluarga." 3. Mari bantu Ibu Lili, langkah pertamanya adalah dengan menghitung pendapatan dan pengeluaran bulanan keluarga. 4. Latihan. Buka Buku Pintar halaman 53, "Lembar Cerita 1a: Berapakah Pendapatan dan Pengeluaran Saya?" Secara bergiliran, minta wakil tiap kelompok untuk membacakan satu paragraf dari lembar cerita tersebut. Setiap satu paragraf selesai dibacakan, diskusikan langkah- langkah untuk menjawab pertanyaan tersebut. Ingat, yang ditanya adalah jumlah per bulan! 12 5. Beri 10 menit untuk kerja kelompok: satu kelompok mengerjakan satu soal. lemBar Cerita 1a : BeraPakaH PendaPatan dan Pengeluaran saYa? Catatan: 1 bulan = 30 hari ; 1 bulan = 4 minggu Peserta tidak perlu menjumlah total jenis pendapatan/pengeluaran yang diketahui. 1. Ibu Lili bekerja sebagai buruh tani serabutan, sementara Pak Rusli, suaminya, bekerja sebagai buruh bangunan. Pendapatan keluarga mereka saat ini adalah: a. Upah Ibu Lili Rp 15.000/hari, ia bekerja 3 hari dalam seminggu. b. Upah Pak Rusli Rp 30.000/hari, ia bekerja 4 hari dalam seminggu. Berapakah pendapatan masing-masing dalam sebulan?
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri JaWaBan: a. Upah Ibu Lili = Rp 15.000 x 3 hari x 4 minggu = Rp 180.000 b. Upah Pak Rusli = Rp 30.000 x 4 hari x 4 minggu = Rp 480.000 2. Ibu Lili memiliki tiga orang anak: Dewi duduk di kelas 1 SMP, Agus duduk di kelas 2 SD, dan Ita umur 3 tahun dan belum sekolah. Dewi dan Agus bersekolah setiap hari Senin sampai Sabtu dengan berjalan kaki dan mereka selalu makan siang di rumah. Pengeluaran keluarga Ibu Lili untuk keperluan anak-anak adalah: a. Uang jajan Dewi Rp 3.000/hari b. Uang jajan Agus Rp 2.000/hari c. Susu untuk Ita Rp 20.000/bulan d. Tabungan Dewi di sekolah Rp 5.000/bulan e. Hari ini Agus minta dibelikan tas sekolah baru seperti yang dimiliki teman-temannya seharga Rp 50.000, padahal tas sekolahnya sekarang masih bagus. Berapakah pengeluaran keluarga ibu lili untuk keperluan anak- anak dalam sebulan? JaWaBan: a. Uang jajan Dewi = Rp 3.000 x 6 hari x 4 minggu = Rp 72.000 b. Uang jajan Agus = Rp 2.000 x 6 hari x 4 minggu = Rp 48.000 c. Susu Ita Rp 20.000 d. Tabungan Dewi Rp 5.000 e. Tas baru Agus Rp 50.000 3. Untuk keperluan rumah tangganya, pengeluaran keluarga Ibu Lili adalah: a. Belanja sayur dan lauk pauk Rp 15.000/hari b. Listrik Rp 20.000/bulan c. Pulsa telpon untuk Pak Rusli Rp 20.000/bulan d. Perlengkapan mandi keluarga serta sabun cuci Rp 25.000/bulan e. Rokok Pak Rusli Rp 2.000/hari Ibu Lili tidak perlu membeli beras karena mendapat kiriman dari mertuanya yang memiliki sawah. Berapakah pengeluaran keluarga ibu lili untuk keperluan rumah tangga dalam sebulan? 13
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri JaWaBan: a. Belanja = Rp 15.000 x 30 hari = Rp 450.000 b. Listrik Rp 20.000 c. Pulsa telpon Rp 20.000 d. Perlengkapan mandi dan cuci Rp 25.000 e. Rokok = Rp 2.000 x 30 hari = Rp 60.000 4. Ibu Lili memiliki utang pada warung tetangganya sebesar Rp 200.000 yang harus dicicil selama 20 minggu. Ia juga mengikuti dua arisan. Untuk memenuhi kewajiban ini, Ibu Lili harus membayar: a. Cicilan utang Rp 10.000/minggu b. Arisan kelompok tani Rp 5.000/minggu c. Arisan PKK Rp 10.000/bulan Berapakah pengeluaran keluarga ibu lili untuk membayar utang dan arisan dalam sebulan? 14 JaWaBan: a. Bayar utang =Rp 10.000 x 4 minggu = Rp 40.000 b. Arisan kelompok tani = Rp 5.000 x 4 minggu = Rp 20.000 c. Arisan PKK Rp 10.000 6. Tempel jawaban kelompok di dinding. Buka flipchart 1a "Pendapatan dan Pengeluaran rata-rata Per Bulan" dan ajak peserta bersama-sama mengecek apakah jawaban mereka sudah benar seperti yang tertulis pada flipchart. 7. Sampaikan: total pengeluaran keluarga Ibu Lili ternyata jauh lebih besar dibandingkan pendapatannya. 8. Tanyakan (singkat): apa yang bisa dilakukan Ibu Lili agar jawaban pendapatan keluarganya bisa mencukupi? Simak mereka kemudian simpulkan: salah satu cara agar pendapatan bisa mencukupi adalah dengan mengatur dan mengurangi pengeluaran yang tidak mendesak.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri FliPCHart 1a PENdAPATAN & PENGEluARAN RATA-RATA PER BulAN Pendapatan sumber Upah Bu Lili Upah Pak Rusli Jumlah [a] Rp 15.000/hari Rp 30.000/hari Frekuensi dalam sebulan [b] 3 hari x 4 minggu 4 hari x 4 minggu total PendaPatan total/bulan [a x b] Rp 15.000 x 3 x 4= rp 180.000 Rp 30.000 x 4 x 4= rp 480.000 rp 660.000 Pengeluaran sumber Uang jajan Dewi Jumlah [a] Rp 3.000/hari Frekuensi dalam sebulan [b] 6 hari x 4 minggu total/bulan [a x b] Rp 3.000 x 6 x 4= rp 72.000 Uang jajan Agus Rp 2.000/hari 6 hari x 4 minggu Rp 2.000 x 6 x 4= rp 48.000 Susu Ita Rp 20.000/bulan 1 rp 20.000 Tabungan Dewi Rp 5.000/bulan 1 rp 5.000 Tas baru Agus Rp 50.000 1 rp 50.000 Masak Rp 15.000/hari 30 hari Rp 15.000 x 30= rp 450.000 Listrik Rp 20.000/bulan 1 rp 20.000 Pulsa telpon Rp 20.000/bulan 1 rp 25.000 Perlengkapan mandi cuci Rokok Rp 25.000/bulan Rp 2.000/hari 1 30 hari rp 25.000 Rp 2.000 x 30= rp 60.000 Bayar utang Rp 10.000/minggu 4 minggu Rp 10.000 x 4= rp 40.000 Arisan kelompok tani Rp 5.000/minggu 4 minggu Rp 5.000 x 4= rp 20.000 Arisan PKK Rp 10.000/bulan 1 rp 10.000 total PendaPatan rp 840.000 selisiH PendaPatan - Pengeluaran rp 660.000 - rp 840.000= - rp 180.000 15
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri Langkah 3 menYusun anggaran 25m e n i t alat yang diperlukan: • Brosur pengelolaan keuangan •	Flipchart 1b •	Spidol •	Kertas	A1 Proses yang perlu dilakukan: 1. Sampaikan: tidak semua pengeluaran selalu harus dipenuhi, terlebih jika pendapatan terbatas. Berhematlah! Bedakan pengeluaran mana yang termasuk kebutuhan dan mana yang termasuk keinginan. 2. Brosur. Gali apakah peserta tahu perbedaan kebutuhan dengan keinginan. Sama-sama buka brosur halaman 7, arahkan pada gambar-gambar kebutuhan vs keinginan, jelaskan: 16 keButuHan keinginan Harus	dipenuhi	segera •	Jika	tidak	dipenuhi	akan	ganggu kehidupan Bisa	ditunda •	Jika	tidak	dipenuhi	tidak	banyak memengaruhi ke- langsungan hidup 3. Kuis kebutuhan vs keinginan. Sebutkan pengeluaran Ibu Lili di bawah ini satu per satu. Untuk setiap jenis pengeluaran yang disebutkan, minta seluruh peserta untuk segera menentukan apakah termasuk kebutuhan (angkat satu tangan) atau keinginan (angkat dua tangan), tanpa mengeluarkan suara. Jika ada jawaban berbeda, tanya alasannya masing-masing. Untuk setiap jenis pengeluaran, beri jawaban yang tepat dengan penjelasan seperti di bawah ini.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri Jenis Pengeluaran JaWaBan Bayar listrik Kebutuhan, untuk penerangan Uang jajan Keinginan, kalau bukan untuk membeli hal- hal penting seperti bayar ongkos bus atau makan siang Bayar utang Kebutuhan, ini adalah kewajiban kepada orang lain Tas baru Keinginan, sudah punya tas lain Arisan Kebutuhan, sebagai uang cadangan dan juga merupakan kewajiban kepada orang lain Beli makanan dan susu Kebutuhan, untuk asupan nutrisi Perlengkapan mandi dan cuci Kebutuhan, perlu untuk kebersihan dan kesehatan Tabungan Kebutuhan, untuk berjaga-jaga Rokok Keinginan, tidak memberikan manfaat Pulsa telpon Kebutuhan, kalau untuk memberi dan me- nerima kabar penting. Keinginan, jika digunakan untuk main-main Berdasarkan kesepakatan dari kuis ini, tulis apa saja yang merupakan kebutuhan dan keinginan pada kertas a1 di dinding. 17
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri catatan untuk pendamping Masing-masing	orang	berbeda.	kebutuhan dan keinginan tergantung pada situasi dan kondisi masing-masing. Kebutuhan seseorang belum tentu merupakan kebutuhan bagi orang lain, contohnya: sepatu merupakan kebutuhan bagi anak sekolah yang tidak memiliki sepatu, namun merupakan keinginan bagi seorang ibu yang sudah memiliki beberapa pasang sepatu. Lihat fungsinya. Pengeluaran yang bisa menghasilkan uang dan sudah direncanakan dengan baik, misalnya membeli lemari es untuk berjualan minuman dingin, adalah kebutuhan. Namun membeli lemari es supaya tidak kalah dari tetangga merupakan keinginan. 18 Arisan. Sebelum menentukan untuk menjadi anggota arisan, ingatlah bahwa arisan merupakan kebutuhan jika jumlah setoran sesuai dengan kemampuan keuangan, dan merupakan keinginan jika melebihi kemampuan keuangan keluarga. Arisan juga menjadi kebutuhan jika kita sudah jadi anggota dan wajib bayar iuran. Arisan bisa dilihat sebagai pinjaman jika uang didapat dimuka dan sebagai tabungan jika uang didapat di akhir putaran. 4. Sampaikan: agar pengeluaran dapat seimbang dengan pendapatan, maka kita harus mengurangi, menunda atau membatalkan pengeluaran yang termasuk keinginan. Lihat kembali apa saja yang merupakan keinginan pada kertas A1 di dinding, sepakati: uang jajan dan pulsa telpon dapat dikurangi jumlahnya, • membeli tas baru adalah keinginan yang bisa ditunda pemenuhannya, rokok adalah keinginan yang sebaiknya dihilangkan karena tidak baik untuk kesehatan.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 5. Sampaikan: langkah selanjutnya adalah menyusun anggaran bulanan keluarga untuk mengupayakan agar pengeluaran seimbang dengan pendapatan. Jelaskan beda anggaran dari pendapatan-pengeluaran bulanan yang ada di flipchart sebelum ini: anggaran bulanan berisi perkiraan pendapatan dan pengeluaran, namun pengeluarannya hanya yang merupakan kebutuhan, karena pengeluaran yang merupakan keinginan sudah dikurangi, ditunda atau dibatalkan. 6. Buka flipchart 1b "anggaran Bulanan keluarga" dan jelaskan: bagian yang sudah ada angkanya adalah pendapatan dan kebutuhan, bagian yang belum ada angkanya adalah keinginan yang perlu dikurangi, ditunda atau dibatalkan. 7. Mari bantu Ibu Lili, isi bagian yang kosong bersama peserta berdasarkan kesepakatan sebelumnya, yaitu uang jajan Dewi dikurangi jadi Rp 1.500/hari dan uang jajan Agus jadi Rp 1.000/hari, pulsa telpon dikurangi jadi Rp 10.000/bulan, tas baru perlu ditunda, dan rokok perlu dihilangkan. Setelah selesai, hitung totalnya. Pastikan pengisian tabel sudah benar seperti di samping ini. 19 8. Sampaikan: dalam menyusun anggaran, perlu diskusi dengan anggota keluarga khususnya suami (isteri), agar sama-sama mengerti dan sepakat tentang kebutuhan keluarga yang perlu diutamakan. catatan untuk pendamping Nilai rupiah keinginan yang akan dikurangi, ditunda atau dibatalkan bisa didiskusikan dengan peserta. Namun, pastikan peserta memahami perubahan tersebut dilakukan agar pengeluaran jadi seimbang dengan pendapatan.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri FliPCHart 1B ANGGARAN BulANAN KEluARGA BulAN: FEBRuARI 2018 Pendapatan keterangan Jumlah (rp) Upah Ibu Lili rp 180.000 Upah Pak Rusli rp 480.000 total PendaPatan (rP) rp 660.000 Pengeluaran keterangan Jumlah (rp) Uang jajan Dewi rp 1.500 x 24 hari = rp 36.000 20 Uang jajan Agus rp 1.000 x 24 hari = rp 24.000 Tabungan Dewi rp 5.000 Susu Ita rp 20.000 Tas baru Agus 0 Masak rp 450.000 Listrik rp 20.000 Pulsa telpon rp 10.000 Perlengkapan mandi cuci rp 25.000 Rokok 0 Bayar utang rp 40.000 Arisan kelompok tani rp 20.000 Arisan PKK rp 10.000 total Pengeluaran (rp) rp 590.000 + rp 70.000 = rp 660.000 selisiH PendaPatan - Pengeluaran rp 660.000 - rp 660.000 = rp 0
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 9. Naik-turun. Sampaikan: pendapatan dan pengeluaran bisa ber tambah (naik) atau berkurang (turun). Untuk menyeimbangkannya kembali, kita perlu menyesuaikan lagi apa-apa saja yang harus diutamakan dalam anggaran bulanan kita. Contoh: "Anggaran keluarga Ibu Lili bisa berubah ketika Ibu Lili sakit dan tidak bisa bekerja sehingga pendapatan berkurang, atau ketika mereka menerima uang bantuan program (PKH, Bantuan Siswa Miskin/BSM, Bantuan Langsung Sementara Masyarakat/BLSM) atau bantuan lainnya, sehingga pendapatan bertambah." Buka Buku Pintar halaman 9, ada contoh perubahan anggaran keluarga Ibu Lili. Pendapatan akan bertambah ketika menerima uang bantuan (tunjuk di baris "uang bantuan"), sementara jumlah pengeluarannya juga bisa bertambah untuk membiayai keperluan pendidikan dan kesehatan anak-anak (tunjuk di baris-baris "tas baru agus, tabungan uang ujian, iuran rekreasi sekolah, dst."). KEBUTUHAN KEINGINAN 21
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri Langkah 4 mengendalikan anggaran 35m e n i t alat yang diperlukan: •	Lembar	cerita	1b •	6	linting	kertas	bertuliskan	nomor	1	sampai	6 •	Film	1b •	Lembar	cerita	1c •	Flipchart 1c •	Spidol Proses yang perlu dilakukan: 1. Sampaikan: anggaran keuangan disusun agar seluruh kebutuhan keluarga dapat dipenuhi. kendalikan pengeluaran berdasarkan anggaran yang sudah dibuat! 22 2. Analogi lomba lari. Mengelola uang mirip dengan lomba lari. Pelari seharusnya berlari di jalur yang sudah disediakan. Pelari yang tidak mengikuti jalur lomba akan mencapai garis finish lebih lama karena jarak lari ke garis finish jadi jauh. Sama, kalau kita tidak disiplin dengan anggaran yang telah dibuat, atau pendapatan dipakai untuk keperluan yang tidak dianggarkan, maka akan susah untuk memenuhi kebutuhan yang sudah direncanakan. 3. Latihan. Siapkan lintingan kertas undian bertulis 1-6. Buka Buku Pintar halaman 55, "lembar Cerita 1b: apa yang Harus saya lakukan?" Minta wakil setiap kelompok ambil satu nomor undian, sehingga ada dua lintingan yang tersisa. Nomor yang didapat adalah nomor cerita yang harus dibaca dan didiskusikan bersama anggota kelompoknya. Abaikan dua nomor yang tidak terpilih. 4. Beri 5 menit untuk kerja kelompok: setiap kelompok mendiskusikan jawaban dari satu cerita yang dibacanya. Setelah selesai, minta wakil kelompok untuk membaca cerita sesuai hasil undian dan sampaikan jawaban kelompoknya ke seluruh peserta (tidak perlu ditulis). Simak dan arahkan jawaban seperti di bawah ini.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri lemBar Cerita 1B : aPa Yang Harus saYa lakukan? 1. Ibu Lili harus membayar listrik siang ini. Pagi harinya, Agus menangis minta tambahan uang jajan untuk membeli mo- bil-mobilan baru seperti yang dimiliki teman-temannya. apa yang harus ibu lili lakukan? JaWaBan: Ibu Lili sebaiknya membujuk Agus untuk tidak membeli mobil-mobil an saat ini karena hal itu merupa kan keinginan, sementara ia memiliki kebutu- han untuk membayar listrik. 2. Pak Rusli minta uang pada Ibu Lili untuk membeli rokok, pada- hal hari itu Ibu Lili hanya punya uang pas-pasan untuk keper- luan memasak. apakah yang harus ibu lili lakukan? JaWaBan: Ibu Lili sebaiknya memberi kan pengertian kepada Pak Rusli bahwa minggu ini pendapat an mereka hanya cukup untuk me- menuhi kebutuhan yang sudah dianggarkan, sehingga tidak ada uang untuk membeli rokok yang merupakan keinginan. 3. Pak Rusli biasa membawa bekal makan siang ketika bekerja. Hari ini ia akan berangkat kerja namun Ibu Lili belum sempat memasak karena sakit. Ibu Lili hanya punya uang untuk membeli bahan masakan hari ini. apakah yang harus ibu lili lakukan? JaWaBan: Ibu Lili sebaiknya memberikan ke Pak Rusli sedikit uang dari anggaran memasak karena uang tersebut memang ditu- jukan untuk membeli makanan yang merupakan kebutuhan. Sisanya bisa digunakan untuk membeli makanan matang di dekat rumah. 4. Salah seorang tetangga Ibu Lili datang menawarkan baju da- gangan, kebetulan tiga bulan lagi Ibu Lili akan merayakan hari raya agamanya. Ibu Lili i ngin sekali membelinya. apakah yang harus ibu lili lakukan? JaWaBan: Ibu Lili sebaiknya tidak membeli baju tersebut karena memakai baju baru di hari raya bukanlah kebutuhan utama. Membeli baju hanya menjadi kebutuhan jika memang diperlukan pada saatnya. 23
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 5. Ibu Lili ingin menambah 6. Pak Rusli mendapat kabar tabungan Dewi di sekolah agar ia punya uang cukup untuk membayar ujian kenaikan kelas. Sayangnya, tidak ada penda- patan lebih untuk bulan ini. Ibu Lili hanya memegang uang un- tuk membayar utang. apakah yang harus ibu lili lakukan? bahwa adiknya yang tinggal di desa sebelah sedang sakit parah sehingga ia harus segera menjenguk. Untuk pergi ke sana, Pak Rusli harus naik ojek. Sayangnya, tidak ada kelebi- han pendapatan dari anggaran yang telah dibuat untuk ming- gu ini. apakah yang harus Pak rusli dan ibu lili lakukan? 24 JaWaBan: Menabung memang penting untuk berjaga-jaga, namun membayar kewajiban harus lebih diutamakan. Membayar utang adalah kewajiban, Ibu Lili bisa menabung lebih ban- yak bulan berikutnya dengan menghitung dan menyusun kembali ang garannya. JaWaBan: Pak Rusli sebaiknya tetap menjenguk adiknya karena ini merupakan kebutuhan menda- dak. Dengan melihat kembali prioritas kebutuhan, Pak Rusli bisa menggunakan uang dari kategori lainnya, yaitu pulsa telpon dan uang jajan. Dalam keadaan seperti ini, akan lebih baik jika Pak Rusli memiliki tabungan untuk berjaga-jaga. 5. Sampaikan: mengendalikan pengeluaran harus dilakukan bersama seluruh anggota keluarga agar tujuan bersama dapat tercapai. 6. Film 1b. Sampaikan: kita akan menonton sebuah	film	pendek.	Putar	Film	1b.	Jika	film	tidak	dapat	diputar,	minta	peserta	membuka Buku Pintar halaman 51 dan bacakan cerita tersebut. Bisa juga ajak beberapa peserta untuk ikut berperan dalam pembacaan cerita.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 7.	Diskusi	film	1b:	bagaimana	keluarga	Ibu	Lili	mengatasi	masalah	keuangannya?	Bimbing	peserta	memahami	pesan	film:	penting	untuk mengendalikan pengeluaran berdasarkan anggaran yang telah dibuat agar tetap berimbang dengan pendapatan. Ada dua cara untuk mengendalikan pengeluaran, yaitu: (1) sistem amplop: memasukkan uang pendapatan ke dalam amplop-amplop sesuai dengan jenis dan jumlah pengeluaran yang telah dianggarkan, dan (2) sistem catatan kas harian: mencatat seluruh pendapatan dan pengeluaran setiap hari kemudian mengecek saldonya secara berkala (harian atau mingguan). 8. Catatan kas harian. Buka Buku Pintar halaman 52, "lembar Cerita 1c: mencatat dengan rutin" seperti di samping ini. catatan untuk pendamping Penggunaan	sistem	amplop	disarankan	bagi	keluarga	yang	berpendapatan langsung membagi-bagi uang ke dalam amplop ketika menerima pendapatan. Untuk keluarga yang tidak tetap pendapatannya, lebih cocok pakai sistem catatan kas harian karena dapat membantu mengendalikan pengeluaran berdasar prioritas, yaitu pengeluaran apa yang perlu dibayar terlebih dulu sesuai dengan pendapatan yang diterima saat itu. tetap bulanan. Mereka dapat Jika	dirasa	perlu,	Pendamping	dapat	mempraktekkan	cara	mengendalikan pengeluaran dengan sistem amplop. Amplop dan uang monopoli dapat dibuat oleh Pendamping dengan menggunakan kertas bekas. 25
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 26 lemBar Cerita 1C : menCatat dengan rutin 3 Februari 2018: Ibu Lili menerima upahnya bekerja di sawah Rp 15.000. Sepulangnya dari sawah, ia membeli bahan makanan di pasar sebesar Rp 10.000. Sisanya ia berikan kepada Dewi untuk ditabungkan di sekolah Rp 5.000. 4 Februari 2018: Pak Rusli memberikan Ibu Lili Rp 30.000 dari upahnya bekerja. Ibu Lili memberikan Rp 1.500 kepada Dewi dan Rp 1.000 kepada Agus untuk uang jajan. Ia juga memasukkan Rp 2.500 ke dalam amplop untuk membeli pulsa dan Rp 10.000 untuk arisan PKK. Untuk memasak, ia pergi ke pasar membeli bumbu, sayur dan ikan sejumlah Rp 15.000. 5 Februari 2018: Ibu Lili bekerja kembali pagi ini dan mendapat upah Rp 15.000, sedangkan Pak Rusli mendapat Rp 30.000. Ibu Lili belanja makanan di pasar sebesar Rp 15.000, memasukkan uang ke dalam amplop untuk membayar utang Rp 10.000 dan pulsa telpon Rp 2.500. Ia juga memberikan uang jajan ke Dewi sebesar Rp 1.500 dan ke Agus Rp 1.000.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 6 Februari 2018: Sama seperti hari kemarin, Ibu Lili mendapat upah Rp 15.000 dan Pak Rusli Rp 30.000. Ibu Lili menyisihkan uang ke dalam amplop untuk membayar listrik sebesar Rp 20.000, membeli perlengkapan mandi dan cuci Rp 25.000, sisanya ia belanjakan makanan Rp 12.000. Selain itu, Dewi meminta uang jajan sebesar Rp 1.500 dan Agus sebesar Rp 1.000. 7 Februari 2018: Hari ini hanya Pak Rusli yang bekerja dan membawa pulang uang Rp 30.000. Ibu Lili segera menyisihkan uang tersebut untuk membayar arisan lingkungan sebesar Rp 5.000 dan membeli makanan sebesar Rp 15.000. Ia juga memberikan Rp 1.500 kepada Dewi dan Rp 1.000 kepada Agus untuk uang jajan di sekolah. 8 Februari 2018: Pak Rusli kembali bekerja dan memberikan upahnya Rp 30.000 kepada Ibu Lili. Ia membeli bahan masakan sebesar Rp 13.000 dan memberikan uang jajan Rp 1.500 kepada Dewi dan Rp 1.000 kepada Agus. 9 Februari 2018: Ibu Lili dan Pak Rusli tidak bekerja hari ini. Ibu Lili belanja di pasar untuk makan keluarganya sebesar Rp 10.000. Ibu Lili juga menyimpan Rp 5.000 ke dalam amplop untuk membeli pulsa telpon. Bantulah pengeluarannya dalam Catatan kas Harian. ibu lili untuk mencatat seluruh pendapatan dan 9. Kemudian buka flipchart 1c "Catatan kas Harian." Jelaskan cara mengisi tabel dengan membacakan lembar cerita tanggal per tanggal. Tunjukkan tabel yang telah diisi untuk beberapa hari pertama. Isi tabel dua hari terakhir bersama dengan peserta, atau minta peserta untuk mengisinya: satu orang mengisi satu tanggal. Pastikan pengisian tabel sudah benar seperti ini: 27
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri FliPCHart 1C CATATAN KAS HARIAN BulAN: FEBRuARI 2018 tanggal keterangan Pendapatan (rp) Pengeluaran (rp) sisa (rp) 3 Feb Upah ibu 15.000 15.000 Masak 10.000 5.000 Tabungan Dewi 5.000 0 4 Feb Upah bapak 30.000 30.000 Uang jajan Dewi 1.500 28.500 Uang jajan Agus 1.000 27.500 Pulsa telpon 2.500 25.000 Arisan PKK 10.000 15.000 Masak 15.000 0 5 Feb Upah ibu 15.000 15.000 Upah bapak 30.000 45.000 Masak 15.000 30.000 Utang tetangga 10.000 20.000 28 Pulsa telpon 2.500 17.500 Uang jajan Dewi 1.500 16.000 Uang jajan Agus 1.000 15.000 6 Feb Upah ibu 15.000 30.000 Upah bapak 30.000 60.000 Bayar listrik 20.000 40.000 Perlengkapan mandi cuci 25.000 15.000 Masak 12.000 3.000 Uang jajan Dewi 1.500 1.500 Uang jajan Agus 1.000 500 7 Feb Upah bapak 30.000 30.500 Arisan lingkungan 5.000 25.500 Masak 15.000 10.500 Uang jajan Dewi 1.500 9.000 Uang jajan Agus 1.000 8.000 8 Feb upah bapak 30.000 38.000 masak 13.000 25.000 uang jajan dewi 1.500 23.500 uang jajan agus 1.000 22.500 9 Feb masak 10.000 12.500 Pulsa telpon 5.000 7.500 total (rp) 195.000 187.500 7.500
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 10. Sisa uang. Di flipchart, tulis total pendapatan, total pengeluaran dan sisa uang di akhir minggu seperti contoh di atas. Sampaikan: Ibu Lili memiliki kelebihan pendapatan pada akhir minggu (Rp 7.500, tunjuk kolom sisa terakhir dalam tabel). Diskusikan apa yang harus dilakukan Ibu Lili dengan uang tersebut? Ingatkan peserta: jika ada sisa pendapatan maka kita harus menabungnya untuk kebutuhan yang belum dibayarkan atau untuk berjaga-jaga. Catatan kas harian harus dilihat setiap akhir minggu atau bulan agar tidak ada pengeluaran yang melebihi anggaran. Langkah 5 PenutuPan 10m e n i t alat yang diperlukan: • Film 1c •	Brosur	pengelolaan	keuangan Proses yang perlu dilakukan: 1. Ingat kembali. Tanya ke peserta hal-hal penting yang mereka dapat dari pelatihan hari ini: bagaimana cara menyusun anggaran dan cara mengendalikan anggaran? 2. Film 1c. Lengkapi jawaban peserta dengan	putar	Film	1c.	Jika	film	tidak dapat diputar, minta peserta membuka Buku Pintar halaman 52 dan bacakan atau ajak beberapa peserta membacanya. 3. Brosur. Sampaikan: hal-hal penting dari sesi pertama ini dapat dibaca di brosur halaman 1-4 dan 7. 29
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 4. latihan di rumah. Ingatkan bahwa semua informasi ini akan dirasa manfaatnya jika diterapkan sehari-hari. Buka Buku Pintar halaman 12 dan jelaskan cara pengisiannya halaman per halaman. Minta peserta mengisi baris dan kolom tersebut sesuai dengan situasi mereka masing-masing - bulanan dan harian. 5. sesi berikutnya. Tanya (singkat): apakah ada yang pernah berutang untuk memenuhi berbagai kebutuhan? Jawaban umum adalah "ya." Sampaikan bahwa sesi berikutnya (bulan depan, sebut tanggal, jam, tempat) akan belajar mengenai pinjaman dan tabungan, diharapkan mereka dapat datang kembali. Buku Pintar dan Brosur Pengelolaan keuangan harap dibawa kembali. 6. Sampaikan terima kasih atas ketersediaan waktu dan partisipasinya. 30
sesi 2 Cermat meminJam & menaBung mengurangi ketergantungan terhadap utang dengan menabung
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 32 Meminjam banyak dilakukan oleh rumahtangga miskin untuk menutupi pengeluaran yang lebih besar daripada pendapatan. Sayangnya, seringkali pertimbangannya tidak matang sehingga rentan terperangkap utang. Biaya utang yang tinggi umumnya dibayar dengan utang baru, atau dikenal dengan istilah "gali lubang tutup lubang". Sementara itu menabung belum menjadi kebiasaan rutin rumahtangga miskin. Sesi ini mencoba mengubahMkebiasaan-kebiasaaan tersebut dengan membangun kesadaran mereka tentang pentingnya meng- hitung biaya pinjaman dan manfaat menabung. tuJuan: •	Peserta	mampu	merencanakan	pinjaman	dengan	matang •	Peserta	memiliki	keterampilan	untuk	memilih	tempat	meminjam	yang sesuai kebutuhan mereka Peserta	menyadari	bahwa	menabung	dapat	menjadi	salah	satu	cara mencegah berutang kembali Peserta	mengetahui	pilihan	cara	dan	tempat	menabung	yang	sesuai dengan kebutuhan mereka
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri susunan kegiatan: 120 MENIT LANGKAH 1: Pembukaan (20 menit: pemberian	informasi,	film	2a,	permainan) Mengingat	kembali	inti	materi	sesi	1 •	Memahami	tujuan	sesi	hari	ini	(sesi	2) •	Merasa	nyaman	dan	siap	menerima pelatihan LANGKAH 2: Merencanakan utang dengan hati-hati	(40	menit:	film	2b,	diskusi	film,	pemberian	infor- masi, diskusi kelompok) Membuat	pertimbangan	dan	rencana matangsebelum berutang Menghitung	dan	membandingkan	biaya pinjaman LANGKAH 3: Memilih tempat meminjam (15 menit:	latihan	bersama,	film	2c,	diskusi	film) Membandingkan	pilihan	tempat	memin- jam sesuai kebutuhan LANGKAH 4: Menabung secara rutin (25 menit: permainan, diskusi kelompok, pemberian informasi) Menyadari	pentingnya	menabung	sejak awal dengan rutin Menyusun	rencana	menabung	dalam rangka mencapai tujuan keuangan LANGKAH 5: Memilih cara dan tempat menabung (10 menit: pemberian informasi, latihan bersama) Mengetahui	cara	menabung	dengan rutin Membandingkan	pilihan	tempat	mena- bung sesuai kebutuhan LANGKAH 6: Penutupan	(10	menit:	film	2d,	penjelasan lembar latihan) Mengingat	pesan-pesan	penting	dalam sesi hari ini Berkeinginan	menerapkan	informasi	dan keterampilan yang dipelajari 33
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri Langkah 1 PemBukaan 20m e n i t alat yang diperlukan: •	Film	2a •	Poster	pengelolaan	keuangan •	4	spidol •	20	lembar	kertas	kosong catatan untuk pendamping Cek Buku Pintar. Sebelum memulai, minta peserta yang sudah datang untuk mengeluarkan Buku Pintar. Ceklah pengisian lembar latihan sesi 1. Bila salah, bimbing peserta untuk dapat mengisi lembar latihan dengan tepat. Pelajari kendala dan kesalahan umum yang dilakukan peserta. 34 Proses yang perlu dilakukan: 1. Ucapkan selamat datang dan terima kasih. 2. Berdasarkan hasil cek lembar latihan sesi 1, sampaikan kendala dan kesalahan umum yang terjadi. Jelaskan langkah per langkah cara mengisi lembar latihan dengan benar. 3. Ingat bahasan sesi sebelumnya (bulan lalu): menyusun dan mengendalikan anggaran. Tanya: apakah peserta masih ingat cara menyusun anggaran? Bimbing peserta: menyusun anggaran dimulai dengan mengetahui rata-rata jumlah pendapatan dan pengeluaran bulanan, kemudian menyusun prioritas pengeluaran berdasarkan kebutuhan -- bukan keinginan, sehingga jumlah pengeluaran seimbang dengan pendapatan.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri Tanya: bagaimana cara mengendalikan anggaran yang telah dibuat sehingga seluruh kebutuhan dapat dipenuhi? Bimbing peserta: mengendalikan anggaran dapat dilakukan dengan sistem amplop atau dengan catatan kas harian. 4. Film 2a. Untuk membantu peserta mengingat pelajaran sesi 1, putar Film 2a. Pastikan seluruh peserta dapat melihat dan mendengar dengan jelas. Jika	film	tidak	dapat	diputar,	minta	peserta membuka Buku Pintar halaman 58 dan bacakan cerita tersebut. Bisa juga ajak beberapa peserta untuk ikut berperan dalam pembacaan cerita. 5. Permainan/ice-breaking. Minta peserta berdiri melingkar dan sampaikan kita akan bermain "si kambing." Minta peserta untuk berhitung searah jarum jam, namun yang mendapat angka kelipatan 5, yaitu 5, 10, 15, 20, dst tidak boleh menyebut angkanya melainkan harus mengatakan "Mbeeek". Lakukan beberapa kali putaran hitungan dengan awal hitungan pada peserta yang berbeda-beda. Kumpulkan peserta yang melakukan kesalahan dan minta mereka untuk bernyanyi bersama di akhir permainan. 35 6. Kelompok. Bagi peserta jadi 4 kelompok. Pastikan jumlah peserta yang tidak bisa/sulit membaca, menulis dan menghitung tersebar rata diantara kelompok. Minta peserta duduk dalam kelompoknya hingga sesi selesai.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 7. Alat tulis. Beri 5 lembar kertas kosong dan 1 spidol ke tiap kelompok. 8. Fokus hari ini (sesi kedua). Tanya: bagaimana cara mereka mengatasi kekurangan uang selama ini? Umumnya peserta akan jawab berutang (uang dan barang), mengambil tabungan, atau berhemat. Tanya lebih lanjut: selama hidup, sudah berapa kali berutang? Umumnya lebih dari satu kali. Kaitkan dengan sesi hari ini, misal: "Berutang boleh saja dilakukan, tapi harus matang rencananya dan dikelola dengan baik supaya kita tidak terus tergantung utang. Sesi hari ini akan bantu kita mengelola utang, antara lain dengan mengetahui pilihan tempat- tempat meminjam yang tidak merugikan dan dengan membiasakan menabung untuk mencegah berutang kembali." 9. Poster. Ajak peserta bersama-sama melihat dan membaca poster yang dipasang. 36 10. Yel. Ingatkan kembali penggunaan yel: setiap kali Pendamping mengatakan "uang tidak cukup?", maka seluruh peserta harus menjawab "Ya diatur dong..." sambil menggerakkan salah satu anggota badan. Sepakati gerakan anggota badan tersebut bersama peserta (bisa sama atau beda dengan sesi bulan lalu). Cobalah penggunaan yel tersebut sebelum memulai langkah 2, dan gunakan lagi saat peserta kurang semangat atau terlihat bosan.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri Langkah 2 merenCanakan utang dengan Hati-Hati 40m e n i t alat yang diperlukan: •	Film	2b •	Flipchart 2a •	Lembar	cerita	2a •	Brosur	pengelolaan	keuangan •	Isolasi Proses yang perlu dilakukan: 1. Film 2b. Sampaikan bahwa kita akan menonton	film	pendek.	Putar	Film	2b. Pastikan seluruh peserta dapat melihat dan mendengar dengan jelas.	Jika	film	tidak	dapat	diputar,	minta peserta membuka Buku Pintar halaman 59 dan bacakan cerita tersebut. Bisa juga ajak beberapa peserta untuk ikut berperan dalam pembacaan cerita. 2. Diskusi Film 2b: masalah keuangan apakah yang dihadapi ibu lili? Bimbing	peserta	untuk	memahami	pesan	film:	jika kita tidak rutin menabung dan tidak dapat mengendalikan pengeluaran, maka kita akan lebih sering berutang. utang yang tidak dikelola dengan cermat bisa membawa masalah besar. 3. Buka flipchart "sebelum meminjam". Sampaikan ada 5 hal yang harus dipertimbangkan sebelum memutuskan untuk berutang. Jelaskan isi flipchart seperti di samping ini. Sampaikan bahwa informasi ini juga ada di brosur halaman 10. 37
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri FliPCHart 2a SEBEluM MEMINJAM untuk apakah kita meminjam? Sebaiknya hanya untuk memenuhi kebutuhan - bukan keinginan, atau untuk kegiatan produktif. 38 Apakah ada cara lain yang bisa dilakukan sebelum berutang? Jika ada, gunakan tabungan atau aset terlebih dahulu. Berapa besar kita perlu meminjam? Sesuaikan jumlah pinjaman dengan kemampuan kita untuk membayarnya, hitunglah berdasarkan jumlah pendapatan kita. Bagaimanakah kita dapat membayar kembali pinjaman? Sesuaikan waktu pengembalian pinjaman dengan pola pendapatan kita (tetap atau tidak, musiman atau tidak, dll). Ke manakah kita dapat meminjam? Bandingkan tempat-tempat meminjam yang ada, carilah tempat meminjam dengan total pengembalian yang paling murah.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 4. Mari bantu Ibu Lili kelola utang, buka Buku Pintar halaman 62, "Lembar Cerita 2a: Menghitung Mahal-murahnya Utang". Bacakan paragraf pertama: lemBar Cerita 2a : mengHitung maHal-muraHnYa utang Suatu hari, anak Ibu Lili yang bernama Agus sakit demam berdarah. Ibu Lili membutuhkan uang Rp 500.000 untuk membayar tambahan obat dan biaya transportasi. Pak Rusli baru saja mulai mengerjakan borongan pembangunan rumah selama 4 bulan, sementara Ibu Lili baru mulai mengumpulkan uang karena musim panen sudah tiba. Dengan demikian, Ibu Lili terpaksa harus segera mencari pinjaman. Diskusikan: apakah ibu lili boleh mengambil pinjaman? Pastikan peserta memahami bahwa Ibu Lili boleh berutang karena akan digunakan untuk "kebutuhan" yaitu bayar biaya rumah sakit agus (anaknya). 5. Latihan. Minta wakil kelompok bergiliran baca satu paragraf lanjutan dari lembar cerita. Setiap selesai satu paragraf, diskusikan dengan semuanya langkah-langkah untuk menjawab pertanyaan tersebut. 6. Beri 10 menit untuk kerja kelompok: satu kelompok mengerjakan satu soal (soal yang tadi dibaca anggota kelompoknya). Minta jawaban dan cara penghitungannya ditulis di kertas kosong. 7. Tempel jawaban kelompok di dinding. Cek ketepatan jawaban mereka seperti di halaman 40 berikut ini. 39
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri catatan untuk pendamping Sistem	pengembalian	pinjaman	umumnya	ditentukan	oleh	pemberi pinjaman. Ada yang dicicil setiap hari (harian), setiap minggu (mingguan), atau setiap bulan (bulanan). Ada juga yang dalam jangka waktu tertentu (tempo), misalnya 4 bulan setelah pinjaman diterima. Dengan sistem pengembalian tempo, peminjam dapat mengumpulkan uang terlebih dulu sebelum membayar sekaligus dalam jangka waktu yang disepakati. 40 Dalam	kelompok	simpan	pinjam,	seperti	kelompok	arisan	yang	memiliki kegiatan simpan pinjam, umumnya seorang anggota dapat mengambil pinjaman sebesar maksimal 2x dari simpanan yang dimilikinya. Simpanan anggota secara tidak langsung menjadi jaminan pinjaman. Namun, dalam keadaaan darurat, jumlah pinjaman biasanya dapat dikompromikan.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri lemBar Cerita 2a : mengHitung maHal-muraHnYa utang Untuk masing-masing pinjaman yang ditawarkan, tuliskanlah: a. Syarat (kondisi atau kelengkapan dokumen yang harus dipenuhi) b. Lama pengembalian (berapa hari/minggu/bulan/tahun pinjaman harus dilunasi) c. Total pengembalian (jumlah uang yang harus dibayarkan kembali, termasuk biaya administrasi dan bunga pinjaman) 1. Ibu Lili datang ke bank pasar. Menurut petugas di sana, ia bisa meminjam uang namun harus mencicil pengembalian- nya selama 10 bulan sebesar Rp 50.000/bulan ditambah bunga Rp 10.000/bulan. Selain itu ia harus menyerahkan sertifikat	tanah	atau	kenda- raan bermotor. Ia tidak punya keduanya. a. Syarat: sertifikat tanah/kenda- raan bermotor b. Lama pengembalian: 10 bulan c. Total pengembalian: (Rp 50.000 + Rp 10.000) x 10 bulan = Rp 60.000 x 10 bulan = Rp 600.000 2. Ibu Lili bertanya pada koperasi simpan pinjam di desa. Petugas koperasi mengatakan bahwa dengan pinjaman tersebut, ia harus mengembalikan sebesar Rp 45.000 selama 12 bulan. Namun demikian, pinjaman ha- nya diberikan kepada anggota yang memiliki simpanan di ko- perasi. Ibu Lili belum menjadi anggota koperasi tersebut. a. Syarat: anggota koperasi yang memiliki simpanan b. Lama pengembalian: 12 bulan c. Total pengembalian: Rp 45.000 x 12 bulan = Rp 540.000 41
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 3. Ibu Lili bertanya pada salah seorang tetangganya yang biasa meminjamkan uang. Ia bisa mendapatkan pinjaman tanpa jaminan. Untuk pinjaman Rp 500.000, ia hanya akan menerima uang Rp 450.000 karena dipotong biaya di awal Rp 50.000. Kemudian, ia harus mencicil pengembaliannya sebesar Rp 30.000/minggu selama 20 minggu. a. Syarat: - b. Lama pengembalian: 20 ming- gu c. Total pengembalian: biaya di awal + total cicilan = Rp 50.000 + (Rp 30.000 x 20 minggu) = Rp 50.000 + Rp 600.000 = Rp 650.000 42 4. Ibu Lili bertanya pada kelom- pok arisan yang diikutinya. Untuk dapat meminjam, Ibu Lili harus memiliki tabungan setengah dari jumlah pinjaman yang diperlukan. Tabungan Ibu Lili sebenarnya tidak mencu- kup i, namun atas kebaikan hati dan kesepakatan anggota arisan, Ibu Lili bisa meminjam Rp 500.000 untuk kebutuhan daruratnya tersebut. Untuk itu, ia harus mengembalikannya sebesar Rp 550.000 dalam tem- po 4 bulan. a. Syarat: memiliki tabungan b. Lama pengembalian: tempo 4 bulan c. Total pengembalian: Rp 550.000 rentenir rp 600.000 + 50.000 koperasi rp 540.000 arisan rp 550.000 Bank Pasar rp 600.000
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 8. Diskusi bersama: baiknya Ibu Lili berutang kemana? Bimbing peserta untuk memahami: yang harus dipilih adalah pinjaman dengan total pengembalian terkecil, yaitu koperasi. Namun, Ibu Lili tidak memenuhi syarat yang diminta karena belum menjadi anggota koperasi. Ibu Lili harus beralih ke pinjaman dengan total pengembalian terkecil berikutnya, yaitu kelompok arisan. 9. Sampaikan: pinjaman harus disesuaikan dengan jumlah dan pola pendapatan kita. Contoh: "Dalam kasus Ibu Lili, ia dapat mengambil pinjaman dengan sistem pengembalian tempo 4 bulan karena selama masa itu ia bisa mengumpulkan uang dari upah Pak Rusli dan upahnya bekerja selama musim panen ini." Langkah 3 memiliH temPat meminJam 15m e n i t alat yang diperlukan: • Flipchart 2b •	Film	2c Proses yang perlu dilakukan: 1. Sampaikan: hati-hati memilih pinjaman, ada banyak sekali perorangan atau lembaga yang menawarkan pinjaman. 2. Kelebihan dan kekurangan aneka sumber pinjaman. Buka flipchart 2b "tempat meminjam" berisi tempat-tempat meminjam yang umumnya kita gunakan. Diskusikan kelebihan dan kekurangan. Untuk memudahkan, diskusikan dulu satu kolom (kategori) untuk seluruh sumber tempat meminjam sebelum pindah ke kolom berikutnya. 43
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri FliPCHart 2B TEMPAT MEMINJAM SUMBER Proses cepat & mudah? Perlu jaminan? Ada batas maksimal pinjaman? Bunga/total pengem- balian tinggi? Periode/cara pengem- balian bisa disesuaikan? Saudara/ kerabat dekat mudah (tapi belum tentu mau meminjam- kan) tidak Ya (tergan- tung ke- mampuan pemberi utang) rendah atau ti- dak ber- bunga Bisa dise- suaikan 44 Rentenir, termasuk bank keliling mudah tidak (ke- cuali dalam jumlah banyak) tidak tinggi sekali tidak (ha- rus sesuai ketentuan) Kelompok simpan pinjam (PKK, arisan, PKH, dll) mudah (selama uang terse- dia) tidak Ya (tergan- tung kesepa- katan kelom- pok, umumnya 2x jumlah sim- panan) Cende- rung rendah Bisa dise- suaikan Koperasi simpan pinjam Cende- rung rumit (mengisi formulir, melampirkan dokumen) Perlu (umum- nya tanah, kendaraan bermotor) Ya (tergan- tung peraturan yang berlaku) Cende- rung rendah tidak (ha- rus sesuai ketentuan) Bank Pasar rumit (meng- isi formulir, melampirkan dokumen, pro- ses penilaian lebih ketat) Perlu (umum nya tanah, rumah, kendaraan bermotor) Ya (tergan- tung nilai jaminan yang diberikan) tinggi tidak (ha- rus sesuai ketentuan)
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri catatan untuk pendamping Pastikan peserta memahami jenis lembaga keuangan yang umumnya mereka gunakan. Beberapa lembaga keuangan resmi (memiliki dasar hukum) yang biasanya memberikan pinjaman adalah: •	Bank: menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk lainnya. Pinjaman dari bank perlu jaminan berupa surat kepemilikan tanah atau kendaraan bermotor, atau keberadaan usaha yang dijalankan (khusus untuk kredit modal usaha). koperasi simpan Pinjam (ksP): menghimpun dana dari anggotanya kemudian menyalurkan kembali dana tersebut kepada para anggota koperasi dan masyarakat umum. Pinjaman umumnya diprioritaskan untuk anggota yang memiliki simpanan. jaminan sehingga tidak Simpanan berlaku diperlukan jaminan lainnya. Untuk menjadi anggota koperasi, ada syarat-syarat tertentu yang ditentukan oleh pengurus, seperti membayar simpanan pokok dan simpanan wajib. juga sebagai Baitul maal Wat tamwil (Bmt) dikenal juga dengan Balai Usaha Mandiri Terpadu: mengumpulkan dana dari dan menyalurkan dana kepada anggotanya dengan basis syariah untuk modal usaha produktif. Pinjaman diberikan hanya kepada anggota dan digunakan untuk pengembangan usaha produktif dan investasi. kelompok simpan Pinjam umumnya belum memiliki dasar hukum. Kelompok ini dibentuk dan dikelola oleh kelompok masyarakat tertentu dengan sumber dana dari bantuan (umumnya dana bergulir program pembangunan pemerintah) atau dari anggotanya. Pinjaman hanya diberikan kepada anggotanya berdasarkan jumlah simpanan yang ada atau kesepakatan bersama. 45
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 3. Simpulkan diskusi: setiap lembaga pemberi pinjaman memiliki kelebihan dan kekurangan, jika kita perlu meminjam maka kita perlu membandingkan dan memilih yang sesuai dengan kebutuhan kita. 4. Film 2c. Sampaikan bahwa kita akan	menonton	film	pendek.	Putar	Film	2c.	Jika	film	tidak	dapat	diputar, minta peserta membuka Buku Pintar halaman 60 dan bacakan cerita tersebut. Bisa juga ajak beberapa peserta untuk ikut berperan dalam pembacaan cerita. 5. Diskusi Film 2c: bagaimanakah ibu lili mengatasi masalah keuangannya?	Bimbing	peserta	memahami	pesan	film:	pinjaman	dengan rencana matang akan membantu kita menyelesaikan masalah keuangan, namun demikian akan lebih baik jika kita selalu memiliki tabungan untuk berjaga-jaga. 46 Langkah 4 menaBung seCara rutin 25m e n i t alat yang diperlukan: • Lembar cerita 2b • Flipchart 2c dan 2d •	Lembar	cerita	2c •	Brosur	pengelolaan	keuangan •	Isolasi Proses yang perlu dilakukan: 1. Sampaikan pentingnya menabung. Misal: "Sebagian besar dari kita tidak yakin bisa menyisihkan uang untuk menabung karena pendapatan terbatas dan tidak tentu. Tapi, kita harus ingat bahwa menabung itu harus dimulai sedikit demi sedikit secara rutin agar lama kelamaan menjadi bukit. Menabung harus disisihkan sejak awal, bukan menunggu sisa setelah seluruh pengeluaran terpenuhi karena tidak akan pernah ada sisa pengeluaran."
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 2. Latihan. Buka Buku Pintar halaman 64, "lembar Cerita 2b: mengapa Harus menabung? - Cerita acak". Sampaikan: gambar- gambar itu merupakan cerita mengenai semut (ada taringnya) yang giat menabung makanan dan jangkrik (ada sayapnya) yang suka bermalas-malasan, namun susunan gambar masih salah. lembar cerita 2b: mengapa Harus menabung? - Cerita acak 47
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 3. Beri 5 menit untuk kerja kelompok: tiap kelompok diskusi menentukan susunan cerita yang tepat. Tuliskan urutan yang tepat di kertas kosong. Jika peserta terlihat kesulitan, beri petunjuk nomor gambar urutan pertama (gambar no. 4) dan urutan terakhir (gambar no. 5). 4. Tempel jawaban di dinding. Buka flipchart 2c "mengapa Harus menabung? - Cerita tersusun". Cek ketepatan urutan nomor gambar masing-masing kelompok. Lalu, baca isi cerita tersebut kepada seluruh peserta dengan mengajak satu atau dua peserta untuk berperan sebagai semut atau jangkrik dalam cerita. 5. Diskusikan: pesan apakah yang ada dalam cerita semut-jangkrik? Bimbing peserta untuk memahami pesan cerita: menabung penting untuk menghadapi situasi yang sulit atau darurat dan mencegah berutang kembali. Sampaikan juga tujuan menabung lainnya: menabung bisa juga untuk mencapai tujuan tertentu, seperti untuk membayar uang pangkal sekolah anak, untuk biaya melahirkan, atau untuk modal buka usaha. Apapun tujuannya, menabung perlu direncanakan dengan baik agar tujuan dapat tercapai. Salah satu caranya dengan membuat catatan rencana menabung. 5. Diskusikan: pesan apakah yang ada dalam cerita semut-jangkrik? Bimbing peserta untuk memahami pesan cerita: menabung penting untuk menghadapi situasi yang sulit atau darurat dan mencegah berutang kembali. Sampaikan juga tujuan menabung lainnya: menabung bisa juga untuk mencapai tujuan tertentu, seperti untuk membayar uang pangkal sekolah anak, untuk biaya melahirkan, atau untuk modal buka usaha. Apapun tujuannya, menabung perlu direncanakan dengan baik agar tujuan dapat tercapai. Salah satu caranya dengan membuat catatan rencana menabung.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri FliPCHart 2C Mengapa Harus MENABuNG? (CERITA TERSuSuN) Semut, hari ini cerah. Buat apa kalian malah bekerja keras? Hai Jangkrik, kami berjaga-ja- ga untuk musim hujan. Walau sedikit, lama-lama menjadi bukit Sampai kapan? 4 6 Pasukan semut, STOP! Ketika musim hujan tiba... Ah, malas. Mending tidur saja 1 2 Semut, aku lapar. Boleh minta makanan? Jangkrik, ini makanan untukmu. 5 Terima kasih, Semut. Aku janji akan rajin menabung makanan. 3 49
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 6. Latihan. Buka Buku Pintar halaman 65, "lembar Cerita 2c: mari menabung". Minta satu peserta membacakan cerita itu ke seluruh peserta. Jelaskan juga cara mengisi tabel rencana menabung. lemBar Cerita 2C : mari menaBung Catatan: 1 tahun = 12 bulan ; 1 bulan = 30 hari 50 Ibu Lili sedang bingung karena dua tahun lagi anaknya, Dewi, akan lulus SMP. Uang pangkal yang diperlukan untuk masuk SMA cukup besar, yaitu Rp 2.400.000. Ibu Lili tidak mau lagi berutang karena takut nantinya ia tidak mampu membayar. Setelah melihat catatan kas harian keluarganya selama ini, ia tahu bahwa ternyata rata-rata ia memiliki sisa uang Rp 3.500 setiap harinya. apakah yang harus ibu lili lakukan? renCana menaBung Tujuan Target jumlah tabungan (Rp) [a] Lama menabung (bulan) [b] Jumlah yang harus ditabung/bulan [a:b] = [c] Jumlah yang harus ditabung/hari [c]:30 hari
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 7. Sampaikan: Ibu Lili sebaiknya menabung sejak awal karena uang pangkal masuk SMA cukup besar dan tidak harus dilakukan saat ini juga. Berutang hanya akan menambah beban, terutama jika ada kebutuhan lain yang lebih penting untuk dibiayai. Tanyakan berapa uang yang harus ditabung Ibu Lili per harinya untuk uang pangkal Dewi. 8. Beri waktu 10 menit untuk kerja kelompok: di selembar kertas, tiap kelompok buat rencana menabung Ibu Lili menggunakan format seperti pada tabel di lembar cerita. 9. Tempel jawaban di dinding. Buka flipchart 2d "rencana menabung" dan cek ketepatan jawaban seperti pada halaman di samping ini. 10. Sampaikan: dengan rencana menabung seperti ini, Ibu Lili akan mampu memiliki uang Rp 2.400.000 dalam 2 tahun asal Ibu Lili disiplin menyisihkan rp 3.300/hari. Ibu Lili mampu menabung karena catatan kas hariannya menunjukkan bahwa ia selalu memiliki kelebihan uang sebesar Rp 3.500 setiap harinya. 51 11. Sampaikan: tips menabung dengan sukses yang ada di flipchart yang sama. Sampaikan bahwa informasi ini juga ada di brosur halaman 8.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri FliPCHart 2d RENCANA MENABuNG tujuan Membayar uang pangkal SMA Jumlah [a] Rp 2.400.000 lama menabung [b] 2 tahun = 24 bulan 52 Jumlah yang ditabung/bulan [a:b]=[c] Rp 2.400.000/24 bulan = Rp 100.000 Jumlah yang ditabung/hari [c]: 30 hari Rp 100.000/30 hari = Rp 3.300 TIPS uNTuK MENABuNG dENGAN SuKSES: •	Menabung	penting	untuk	berjaga-jaga	dan	mencapai tujuan tertentu. Menabung	tidak	harus	dalam	jumlah	banyak	asalkan disiplin. Buatlah	rencana	menabung	untuk	mencapai	tujuan. •	Menabung	harus	disisihkan	di	awal,	bukan	tunggu ada sisa pengeluaran.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri Langkah 5 memiliH Cara dan temPat menaBung 10m e n i t alat yang diperlukan: • Flipchart 2e •	Brosur	pengelolaan	keuangan. catatan untuk pendamping Ada berbagai jenis tabungan di bank. Untuk saat ini, Tabunganku yang ada hampir di seluruh bank menawarkan persyaratan yang cukup ringan yaitu: •	Setoran	awal	minimal	Rp	10.000 •	Saldo	minimal	Rp	10.000 •	Umumnya	tidak	dipungut	biaya	administrasi,	namun	ada	beberapa biaya layanan jasa perbankan lainnya yang ditentukan oleh masing-masing bank Bisa	dapat	ATM	tanpa	biaya	administrasi	jika	saldo	di	atas	Rp 500.000 (ditentukan oleh masing-masing bank) Pahami tempat-tempat menabung yang ada di lokasi sekitar tempat tinggal peserta. Hati-hati dengan tempat meminjam yang mengarah ke penipuan, contohnya seseorang atau badan usaha yang mengumpulkan uang atau aset dari masyarakat dengan menjanjikan pengembalian keuntungan yang besar. Dalam banyak kasus, orang atau badan usaha tersebut akan lari membawa kabur uang dan aset yang sudah dikumpulkan dari masyarakat. Proses yang perlu dilakukan: 1. Sampaikan: rutin menabung memang merupakan tantangan berat, apalagi jika tidak memiliki pendapatan tetap. menabung dengan rutin dapat disesuaikan dengan pola pendapatan kita, yaitu bisa dilakukan harian, mingguan, bulanan atau musiman asal langsung disisihkan setiap kali ada pendapatan. 53
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 2. Tanya (singkat): siapa yang sudah mulai menabung dan dimana biasanya menabung? Mengapa memilih tempat-tempat itu untuk menabung? Tanggapi: kita perlu mengetahui kelebihan dan kekurangan tempat-tempat menabung agar bisa mendapatkan berbagai keuntungan. 3. Kelebihan dan kekurangan aneka tempat menabung. Buka flipchart 2e "tempat menabung" berisi tempat-tempat menabung yang tersedia. Diskusikan kelebihan dan kekurangan. Untuk memudahkan, diskusikan dulu satu kolom (kategori) untuk seluruh tempat menabung sebelum pindah ke kolom berikutnya. 4. Simpulkan diskusi: setiap tempat menabung memiliki kelebihan dan kekurangan, jadi perlu membandingkan dan memilih yang sesuai dengan kebutuhan agar tujuan menabung dapat tercapai. 54 Sampaikan: beberapa tempat menabung memiliki persyaratan yang berbeda. Minta peserta buka brosur halaman 9 dan jelaskan bedanya buka tabungan di bank dengan di koperasi.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri FliPCHart 2e TEMPAT MENABuNG Tempat Lokasi mudah di- jangkau? Setoran harus rutin? Bisa diam- bil sewak- tu-waktu? Ada biaya adminis- trasi? Mendapat bunga/ SHU? Ada risiko dicuri? Rumah, celengan 4 8 4 8 8 4 Sekolah anak 4 8 8 umumnya hanya diambil di akhir semester 8 8 8 umumnya disimpan oleh guru/pihak sekolah Arisan 4 4 8 4 8 4 Kelompok simpan pinjam (PKK, Dasa Wisma, dll) 4 8 4 4 8 4 pengurus bisa bawa lari uang Koperasi 4 4 4 4 4 8 Bank Pasar 8 umumnya bank berada di tingkat kecamatan 8 4 4 4 8 55
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri Langkah 6 PenutuPan 10m e n i t alat yang diperlukan: •	Film	2d •	Brosur	pengelolaan	keuangan. Proses yang perlu dilakukan: 1. Ingat kembali. Tanya ke peserta hal-hal penting yang mereka dapat dari pelatihan hari ini: mengapa perlu menabung dan hal- hal apa saja yang perlu dipertimbangkan sebelum memutuskan untuk berutang? 56 2. Film 2d. Lengkapi jawaban peserta dengan	putar	Film	2d.	Jika	film	tidak dapat diputar, minta peserta membuka Buku Pintar halaman 61 dan bacakan atau ajak beberapa peserta membacanya. 3. Brosur. Sampaikan: hal-hal penting dari sesi kedua ini dapat dibaca di brosur halaman 5- 6 dan 8-10. 4. latihan di rumah. Ingatkan bahwa semua informasi ini akan dirasa manfaatnya jika diterapkan sehari-hari. Buka Buku Pintar halaman 22-23 dan jelaskan cara pengisiannya halaman per halaman. Minta peserta mengisi lembar latihan tersebut di rumah. 5. sesi berikutnya. Sampaikan: setelah belajar mengendalikan pengeluaran, mengelola utang dan cara menabung, maka kita juga perlu tahu cara meningkatkan pendapatan. Sesi berikutnya (bulan depan, sebut tanggal, jam, tempat) akan belajar mengenai memulai usaha, mereka diharapkan dapat datang kembali. Buku Pintar harap dibawa kembali. 6. Sampaikan terima kasih atas ketersediaan waktu dan partisipasinya.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri catatan untuk pendamping Kunci jawaban Buku Pintar - Latihan 2a (halaman 22): 1. B 2. B 3. A 4. C 5. A Kunci jawaban Buku Pintar - Latihan 2b (halaman 24): 4. C 1. B 2. A 3. D 57
sesi 3 memulai usaHa: mengembangkan modal kecil menjadi Hasil yang Berkelanjutan
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri Usaha mikro telah banyak digeluti oleh rumahtangga miskin sebagai salah satu upaya untuk meningkatkan pendapatan. Sebagian berhasil mengembangkan usahanya menjadi sumber penghasilan keluarga yang dapat diandalkan, namun sebagian besar harus menghentikan atau mengganti-ganti jenis usahanya karena tidak memberikan keuntungan yang cukup. Salah satu kendala yang dihadapi adalah terbatasnya pengetahuan untuk merencanakan dan mengelola usaha tersebut. tuJuan: •	Peserta	mampu	mengidentifikasi,	mengembangkan	dan	menilai	kelayakan ide usaha secara terencana sesuai dengan potensi yang tersedia Peserta	memiliki	keterampilan	untuk	merencanakan	keuangan	usaha •	Peserta	memiliki	gambaran	untuk	menyusun	rencana	pemasaran	usaha •	Peserta	memahami	cara	mengelola	keuangan	usaha 59
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri susunan kegiatan: 120 MENIT LANGKAH 1: Pembukaan (20 menit: pemberian informasi, permainan) Mengingat	kembali	inti	materi	sesi	2 •	Memahami	tujuan	sesi	hari	ini	(sesi	3) •	Merasa	nyaman	&	siap	menerima	sesi LANGKAH 2: Mengidentifikasi	ide	usaha	(20 menit: diskusi kelompok, pemberian informasi) Menyadari	pentingnya	memiliki	usaha •	Mengidentifikasi	potensi	sumber	daya alam dan keterampilan yang tersedia LANGKAH 3: Mengembangkan dan menilai kelayakan ide usaha (15	menit:	film	3a,	diskusi	film,	latihan	bersama,	pemberian informasi) Mengetahui	langkah	pengembangan	ide usaha Mampu	mengumpulkan	informasi	terkait •	Memahami	cara identifikasi	kekuatan, kelemahan, peluang dan ancaman usaha 60 LANGKAH 4: Merencanakan keuangan usaha (35 menit: pemberian informasi, diskusi kelompok, latihan bersama) Memahami	pentingnya	membuat	rencana keuangan untuk usaha Memiliki	keterampilan	membuat	anggaran usaha LANGKAH 5: Merencanakan pemasaran (10 menit: permainan, latihan bersama) Memahami	pentingnya	rencana	pema- saran Menyusun	rencana	pemasaran	usaha LANGKAH 6: Mengelola keuangan usaha (10	menit:	film	3b,	diskusi	film,	pemberian	informasi) Menyadari	pentingnya	memisahkan	uang keluarga dari uang usaha Memahami	pentingnya	catatan	kas	harian	dan arus kas tahunan sebagai bahan evaluasi LANGKAH 7: Penutupan (10	menit:	film	3c,	penjelasan lembar latihan, film	3d) Mengingat	pesan-pesan	penting	dalam	sesi hari ini Berkeinginan	menerapkan	keterampilan yang dipelajari informasi	& Mengingat	kembali	pesan-pesan	penting dalam sesi 1 dan 2
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri catatan untuk pendamping Potongan kertas (Merangkai Kata) untuk langkah 5 harus dibuat sebelum sesi dimulai. Ambil beberapa lembar kertas kosong dan bagilah menjadi 20 bagian. Buat 4 set potongan kertas yang masing-masing berisi 5 potongan kertas. Tuliskan satu kata pada satu potongan kertas dari kalimat "pastikan- barang-dagangan-bermutu-baik" untuk set pertama, "berikan- harga-murah-dan-bersaing" untuk set kedua, "promosikan- barang-dagangan-setiap-saat" dan untuk set keempat. Kemudian linting setiap potongan kertas, kumpulkan berdasarkan setnya masing-masing. untuk set ketiga, Langkah 1 PemBukaan 20m e n i t alat yang diperlukan: • 4 spidol •	20	lembar	kertas	kosong •	Poster	memulai	usaha. catatan untuk pendamping Cek Buku Pintar. Sebelum memulai, minta peserta yang sudah datang untuk mengeluarkan Buku Pintar. Ceklah pengisian lembar latihan sesi 2. Bila salah, bimbing peserta untuk dapat mengisi lembar latihan dengan tepat. Pelajari kendala dan kesalahan umum yang dilakukan peserta. 61
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri Proses yang perlu dilakukan: 1. Ucapkan selamat datang dan terima kasih. 2. Berdasarkan hasil cek lembar latihan sesi 2, sampaikan kendala dan kesalahan umum yang terjadi. Jelaskan cara mengisi lembar latihan dengan benar. 3. Ingat bahasan sesi sebelumnya (bulan lalu): menabung dan merencanakan utang dengan hati-hati. Contoh: "Bulan lalu kita sudah belajar mengenai menabung dan meminjam. Ingat selalu, menabung sangat diperlukan untuk berjaga- jaga dan mencapai tujuan tertentu supaya tidak tergantung pada utang. Kalau terpaksa berutang, lakukan dengan terencana sesuai kebutuhan dan kemampuan bayar, serta pilih tempat berutang dengan biaya yang paling murah." 62 4. Permainan/ice-breaking. Minta peserta berdiri melingkar dan sampaikan kita akan bermain "senam angka". Minta seluruh peserta menghitung searah jarum jam. Setelah selesai berhitung, sampaikan bahwa peserta yang menyebutkan angka harus menentukan arah hitungan dengan cara mengangkat tangan ke atas kepala. Jika tangan kanan diangkat ke atas kepala dan telapak tangan mengarah ke kiri maka arah hitungan ke kiri, dan demikian pula sebaliknya. Peserta yang berada di sebelah arah yang ditunjuk harus meneruskan penghitungan dan juga menentukan arah hitungan selanjutnya. Mintalah peserta untuk berhitung sambil menentukan arah hitungan, lakukan beberapa kali putaran permainan. Kumpulkan peserta yang melakukan kesalahan dan minta mereka untuk bernyanyi atau berjoged bersama di akhir permainan. 5. Kelompok. Bagi peserta jadi 4 kelompok. Pastikan jumlah peserta yang tidak bisa/sulit membaca, menulis dan menghitung tersebar rata di antara kelompok. Minta peserta duduk dalam kelompoknya hingga sesi selesai.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 6. Alat tulis. Beri 5 lembar kertas kosong dan 1 spidol ke tiap kelompok. 7. Fokus hari ini (sesi ketiga). Sampaikan: sesi sebelumnya (bulan lalu) kita belajar tentang pentingnya menabung agar tidak tergantung utang, hari ini kita belajar merencanakan usaha untuk meningkatkan pendapatan keluarga. Usaha bisa dilakukan oleh ibu-ibu atau anggota keluarga lainnya. 8. Poster. Ajak peserta bersama-sama melihat dan membaca poster yang dipasang. 9. Yel. Sedikit berbeda kali ini. Setiap kali Pendamping mengatakan "uang tidak cukup?", maka seluruh peserta harus menjawab "Buka usaha yuk!" sambil menggerakkan salah satu anggota badan. Sepakati gerakan anggota badan tersebut bersama peserta. Cobalah penggunaan yel tersebut sebelum memulai langkah 2, dan gunakan lagi saat peserta kurang semangat atau terlihat bosan. Langkah 2 mengidentiFikasi ide usaHa 20m e n i t alat yang diperlukan: •	Kertas	A1 •	Spidol •	Isolasi Proses yang perlu dilakukan: 1. Tanya: siapa yang sudah memiliki usaha? Bagaimana ide usahadidapat? Apa yang dilakukan untuk mewujudkan ide tersebut? Simak jawaban mereka kemudian simpulkan: usaha sekecil apapun memerlukan rencana yang matang agar dapat memberikan keuntungan yang berkelanjutan. 2. Mendata hasil alam dan kondisi lingkungan. 63
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri catatan untuk pendamping Gali	seluas	mungkin	kemungkinan	potensi	alam/lingkungan	dan	keterampilan yang ada bersama-sama peserta. Pastikan untuk tidak membahas jenis/ide usaha lebih dahulu. Jika	peserta	kesulitan	mengidentifikasi	potensi	alam/lingkungan	yang ada, bantudengan melihat ke luar ruangan dan mencari tahu: pohon apa yang banyak ditanam; ternak apa yang banyak berkeliaran; apakah ada kolam ikan, sungai, danau, atau laut di sekitar; apakah ada pabrik, pasar, atau tempat wisata yang banyak dikunjungi orang, dsb. Keterampilan	yang	disebutkan	peserta	umumnya	adalah	memasak, menjahit, membuat kerajinan, membuat kue, dsb. Ingatkan bahwa keterampilan juga bisa mencakup kemampuan untuk menyajikan makanan dengan baik, menjual barang atau membujuk pembeli, dsb. 64 Ada	beberapa	usaha	yang	memerlukan	hasil	alam	dan	juga	keterampilan, namun beberapa usaha lainnya muncul karena kondisi lingkungan tertentu, seperti menerima jahitan, menjadi supir ojek sepeda motor atau perahu, menjadi pemandu wisata, dsb. Kegiatan	usaha	ada	yang	menghasilkan	barang	seperti	membuat	kue, membuat tahu, berdagang sayur, membuka warung, dsb; dan ada yang menghasilkan jasa atau tenaga seperti ojek motor atau perahu, memandu turis, dsb. Seluruh	usaha,	baik	usaha	yang	menghasilkan	barang	atau	jasa, memerlukan modal. Modal dikelola agar ada nilai lebih yang bisa dijual. Untuk usaha yang menghasilkan barang, modal diubah menjadi bentuk lain dengan nilai jual yang lebih tinggi, contohnya pisang mentah diolah menjadi kue pisang. Untuk usaha yang menghasilkan jasa, umumnya modal tidak diubah namun digunakan untuk memberikan layanan kepada pelanggan, contohnya sepeda motor tidak diubah bentuknya melainkan digunakan untuk memberikan layanan pengantaran atau transportasi.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri Sampaikan: untuk memulai usaha, perlu mengenali potensi/ kekayaan yang tersedia di sekitar kita. Tanya: hasil alam dan kondisi lingkungan apa saja yang tersedia di daerah mereka dan dapat digunakan untuk mengembangkan usaha? Tulis jawaban peserta di kertas A1 yang ditempel di dinding. Contoh: pisang, pandan, ikan, kerang, sapi, atau lokasi wisata, dekat dengan pasar, dan lainnya. 3. Mendata pengetahuan dan keterampilan. Sampaikan: seluruh hasil alam atau kondisi lingkungan bisa jadi modal awal untuk mulai usaha, namun perlu didukung pengetahuan dan keterampilan untuk mengembangkannya. Tanya: keterampilan apa yang dimiliki mereka atau orang-orang di sekitar mereka? Tulis jawaban peserta di kertas A1 yang ditempel di dinding. Contoh: membuat kue, membuat perhiasan, memancing, memasak ikan, menjahit, memberikan informasi kepada tamu, dan lainnya. 4. Beri 5 menit untuk kerja kelompok: minta tiap kelompok berdiskusi dan menuliskan ide-ide jenis usaha yang mungkin dilakukan dengan memanfaatkan hasil alam, kondisi lingkungan dan keterampilan yang sudah ditulis di kertas A1. 5. Tempel jawaban di dinding. Diskusikan bersama apakah jawaban sudah tepat. Simpulkan: ada berbagai kesempatan untuk memulai atau mengembangkan ide-ide usaha sesuai dengan hasil alam, kondisi lingkungan dan keterampilan yang ada. 65
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri Langkah 3 mengemBangkan dan menilai kelaYakan ide usaHa 15m e n i t alat yang diperlukan: • Film 3a •	Lembar	cerita	3a •	Flipchart 3a •	Brosur	memulai	usaha. Proses yang perlu dilakukan: 66 1. Film 3a. Sampaikan bahwa kita akan menonton	film	pendek.	Putar	Film	3a. Pastikan seluruh peserta dapat melihat dan mendengar dengan jelas.	Jika	film	tidak	dapat	diputar,	minta peserta membuka Buku Pintar halaman 66 dan bacakan cerita tersebut. Bisa juga ajak beberapa peserta untuk ikut berperan dalam pembacaan cerita. 2. Diskusi Film 3a: masalah apa yang terjadi pada usaha Ibu Lili? Bimbing	peserta	untuk	memahami	pesan	film:	suatu ide usaha tidak bisa langsung dilaksanakan begitu saja. Harus dipikirkan lebih matang bagaimana usaha tersebut akan dijalankan agar nantinya benar-benar mendatangkan untung. 3. Mari bantu ibu lili mengembangkan ide usaha ikannya. Buka flipchart 3a.1 "memulai usaha." Sampaikan: untuk mengembangkan ide usaha harus memikirkan beberapa hal. Bacakan isi flipchart. Ulas (singkat): Barang yang dijual Bu Lili sama saja dengan yang sudah ditawarkan oleh penjual lainnya (jenis dan kualitas, harga jual, tempat jualan, target pembeli). Berhubung tidak ada hal istimewa yang ditawarkan, ibu-ibu di pasar pun lebih memilih untuk membeli dari penjual langgganannya masing-masing.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri MEMulAI uSAHA 3A.1 Menentukan IdE uSAHA usaHa aPakaH yang akan dilakukan? Ibu Lili akan berjualan ikan segar • siaPakaH target pembelinya? Ibu-ibu yang berbelanja di pasar • BagaimanakaH untung bisa didapat nanti? Ikan dibeli dari petambak di pagi hari kemudian dijual di pasar dengan harga jual yang lebih tinggi. apakah PenYeBaB kegagalan usahanya selama ini? Ibu Lili tidak dapat bersaing dengan penjual ikan segar lainnya sehingga ikannya sering tidak laku. 4. Mengumpulkan informasi. Sampaikan: setelah mempunyai ide usaha, kumpulkan informasi sebanyak-banyaknya seputar ide itu agar kita bisa mengembangkan ide usaha tersebut serta menilai apakah ide itu dapat dilaksanakan atau tidak. Kita mungkin sudah tahu beberapa hal, tetapi bisa dicari tahu lebih jauh dengan datang ke pasar, bertanya pada orang, atau mendengar berita dari televisi, radio, dan lainnya. 67 5. Baca bersama. Buka Buku Pintar halaman 71, "lembar Cerita 3a: mengumpulkan informasi". Minta wakil tiap kelompok secara bergiliran membaca satu paragraf dari cerita tersebut.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri lemBar Cerita 3a: mengumPulkan inFormasi 1. Dalam rangka merencanakan kembali usahanya, Ibu Lili pergi ke pasar tempat ia akan berjualan ikan nanti. Ibu Lili mengamati bahwa di pasar sudah banyak sekali orang yang menjual ikan segar. Sebagian besar pembelinya adalah ibu-ibu, umumnya mereka membeli jenis ikan yang kecil. 68 2. Kemudian, Ibu Lili bertanya kepada beberapa pembeli ikan. Dari situ ia mengetahui bahwa mereka lebih suka ikan kecil karena mudah dimasak untuk keluarga dan harganya juga cukup murah. Namun demikian, sebagian besar dari mereka mengatakan bahwa mereka lebih suka membeli ikan matang agar tidak repot memasaknya. Sayangnya, belum banyak orang yang menjual ikan matang. 3. Ibu Lili juga mempelajari bahwa harga ikan yang banyak dibeli ibu-ibu tidak lebih dari Rp 20.000/kg. Untuk menarik pelanggan, sebagian penjual menjual ikan mereka setengah dari harga normal jika ikan-ikan tersebut belum laku pada jam 3 sore. Sesampainya di rumah, Ibu Lili mendengar radio memberitakan bahwa ratusan ikan dalam tambak di dekat desanya sedang diserang jamur. Akibatnya, banyak ikan mati dan tidak dapat dimakan. 4. Setelah memikirkan seluruh informasi yang dikumpulkannya, Ibu Lili menyimpulkan bahwa menjual ikan segar akan sangat sulit karena sudah banyak orang yang melakukannya. Ibu Lili kemudian mengubah rencana usahanya menjadi berjualan ikan matang yang dimasaknya terlebih dulu di rumah. Kebetulan, ia sering membantu tetangganya memasak ikan untuk acara-acara pernikahan. Ia akan membeli ikan dari pedagang di sore hari agar dapat harga yang murah. Sayangnya, Ibu Lili tidak memiliki modal cukup banyak sehingga ia hanya mampu membeli beberapa kg ikan dan membatasi variasi jenis makanan yang dijualnya setiap harinya.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 6. Sampaikan: informasi yang dikumpulkan Ibu Lili sangat berguna untuk menilai ide usahanya. Ibu Lili bisa mengetahui kekuatan, kelemahan, peluang dan ancaman yang ada. 7. Buka flipchart 3a.2 "mengembangkan & menilai kelayakan usaha" dan bacakan kepada peserta. Sampaikan bahwa informasi ini juga ada di Buku Pintar halaman 23 dan brosur halaman 8. 8. Mengatasi kelemahan dan ancaman. Sampaikan: langkah penting selanjutnya adalah memikirkan cara untuk mengatasi kelemahan dan ancaman yang ada. 3A.2 Mengembangkan & Menilai KElAYAKAN uSAHA MENduKuNG uSAHA MENGHAMBAT uSAHA kekuatan: apa saja kelebihan usaha kita dibanding usaha lain yang sejenis? •	Memiliki	keterampilan	memasak	ikan	balado	dan rasanya lebih lezat daripada masakan ibu-ibu kelemaHan: apa saja kekurangan usaha kita dibanding usaha lain yang sejenis? •	Masakan	yang	dijual	tidak	banyak	variasinya. lainnya. Peluang: apa saja yang ada di luar usaha kita namun dapat memberikan pengaruh positif? •	Ibu-ibu	lebih	suka	membeli	ikan	matang	tetapi belum banyak penjual ikan matang di pasar. anCaman: apa saja yang ada di luar usaha kita namun dapat memberikan pengaruh negatif? •	Ketersediaan	ikan Harga	jual	ikan	balado	bisa	murah	karena	ikan mentah dibeli sore hari saat harganya lebih terbatas karena terserang jamur. murah Harga	ikan	naik	selama	ketersediaan	terbatas. 69
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri Contoh: "Kelemahan usaha Ibu Lili adalah tidak punya banyak variasi jenis makanan yang dijual. Hal itu bisa diatasi dengan mengganti jenis masakan setiap 2-3 hari sekali supaya pelanggan tidak bosan." Diskusikan: cara mengatasi ancaman karena harga ikan bertambah mahal. 9. Selanjutnya soal rencana keuangan. Sampaikan: setelah kita menilai kelayakan usaha maka kita perlu tahu apakah usaha itu dapat memberikan keuntungan atau tidak. 70 catatan untuk pendamping Menurunnya jumlah ikan dan tingginya harga ikan bisa disiasati dengan cara: •	Mengganti	jenis	ikan	dengan	yang	lebih	murah •	Membeli	jenis	ikan	yang	sama,	tapi	lebih	kecil	ukurannya •	Mengurangi	jumlah	ikan	yang	dijual •	Tidak	berjualan	untuk	sementara	waktu* Namun, modal harus tetap disimpan agar tidak habis ketika situasi kembali normal dan usaha bisa dimulai kembali.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri Langkah 4 merenCanakan keuangan usaHa 35m e n i t alat yang diperlukan: •	Lembar	cerita	3b •	Flipchart 3b •	Brosur	memulai	usaha •	Isolasi Proses yang perlu dilakukan: 1. Modal usaha dan sumber-sumbernya. Sampaikan: Untuk	memulai	usaha	perlu	modal, baik dalam bentuk uang ataupun barang. Pada	dasarnya	modal	usaha	bisa	didapat	dari:	(1)	diri sendiri/ pribadi; (2) orang lain dalam bentuk bantuan; (3) orang lain dalam bentuk pinjaman. Informasi lebih lanjut mengenai modal usaha ada di brosur halaman 9. Menggunakan	pinjaman sebagai modal usaha memiliki risiko lebih besar dibanding menggunakan modal dari diri sendiri. Kalau tidak bisa bayar, misal karena rugi usahanya, kita akan terjerat utang. Rencanakanlah dengan matang sebelum memutuskan untuk meminjam uang buat modal usaha. 71
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri catatan untuk pendamping Modal untuk memulai dan mengembangkan usaha mikro dan kecil ummnya bisa didapat dari: • Tabungan atau aset pribadi, contohnya warisan kebun dan ternak. Bank dalam bentuk pinjaman/kredit modal usaha. Persyaratan umum untuk mendapatkan pinjaman tersebut adalah telah memiliki atau akan memulai suatu usaha. 72 Program pembangunan dan pemberdayaan dari pemerintah atau lembaga mitra pembangunan (contoh: Bank Dunia, Ausaid, ILO, dll). Bantuan tersebut biasanya diberikan dalam bentuk uang (dana hibah), namun ada juga yang diberikan dalam bentuk barang seperti alat sablon, alat penggiling beras dan lainnya. Bantuan dapat diberikan kepada perorangan atau kelompok. Persyaratan untuk dapat bantuan biasanya ditentukan oleh penyedia bantuan. Salah	satu	bantuan	modal	usaha	yang	disediakan	pemerintah	adalah kelompok usaha Bersama (kuBe). Untuk mendapatkan tersebut, sepuluh orang dengan kategori yang bantuan ditentukan harus membentuk kelompok dan menentukan satu jenis usaha yang akan dilakukan bersama. Setiap kelompok membuat	rencana	usaha	untuk	diajukan	dan	diverifikasi	oleh	Dinas/Instansi	Sosial	Kabupaten,	lalu	diverifikasi	ulang	dan	diseleksi oleh Kementerian Sosial RI atau Dinas Sosial Provinsi.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 2. Anggaran usaha. Sampaikan: Usaha	yang	baru	dimulai	atau	yang	sangat	tergantung	pada	rentan, sehingga kita perlu hati-hati musim sangatlah mengamati keluar-masuknya uang. Perlu	membuat	anggaran usaha agar seluruh pemasukan dan pengeluaran dapat dikendalikan. Anggaran	usaha	berisi catatan perkiraan pemasukan dan pengeluaran suatu usaha untuk jangka waktu tertentu, bisa untuk satu minggu, bulan atau tahun. 3. Latihan. Buka Buku Pintar halaman 72, "lembar Cerita 3b: merencanakan keuangan dalam usaha". Minta wakil kelompok membaca satu paragraf dari lembar cerita. Tiap paragraf selesai dibacakan, diskusikan bersama seluruh peserta langkah-langkah untuk menjawab pertanyaan tersebut. Ingat, yang ditanya adalah jumlah per minggu! 4. Beri waktu 10 menit untuk kerja kelompok: satu kelompok mengerjakan satu soal (soal yang tadi dibaca anggota kelompoknya). Minta jawaban dan cara penghitungannya ditulis di kertas kosong. 73 5. Tempel jawaban di dinding. Sampaikan: jawaban tersebut adalah dasar untuk menyusun anggaran usaha. Buka flipchart 3b "anggaran usaha Per minggu." Cek ketepatan jawaban.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri lemBar Cerita 3B: merenCanakan keuangan dalam usaHa 1.a Setelah mengembangkan ide dan menilai kelayakan, Ibu Lili mulai merencanakan keuangan usahanya. Sebagai modal awal, Ibu Lili mendapat pinjaman Rp 100.000 tanpa bunga dari adiknya. Namun demikian, ia harus mengembalikannya dalam jangka waktu satu minggu. Berapakah modal awal yang dimiliki Ibu Lili? Jawaban: Pinjaman modal usaha Rp 100.000 1.b Ibu Lili akan berjualan selama 6 hari dalam seminggu. Dalam satu hari berjualan diperkirakan Ibu Lili bisa menjual ikannya rata-rata 18 ekor dengan harga Rp 5.000/ekor. Berapakah pemasukan Ibu Lili dalam seminggu nantinya? Jawaban: Pemasukan/minggu = 6 hari x 18 ekor x Rp 5.000 = Rp 540.000 74 2.a Untuk mulai berjualan, Ibu Lili memerlukan panci seharga Rp 30.000 untuk menaruh masakannya dan kain lap seharga Rp 2.000 untuk membersihkan makanan yang tumpah. Berapakah modal untuk membeli peralatan yang harus dikeluarkan Ibu Lili? Jawaban: •	Panci	Rp	30.000 •	Kain	lap	Rp	2.000 2.b Ibu Lili berencana untuk mengembalikan pinjaman modal awalnya sebesar Rp 100.000 pada minggu pertama berjualan. Berapakah pengembalian pinjaman yang harus dibayar Ibu Lili? Jawaban: Pengembalian pinjaman Rp 100.000 3. Ibu Lili kemudian pergi ke pasar untuk mengetahui harga bahan baku yang diperlukannya. Untuk seminggu pertama berjualan, Ibu Lili memerlukan: a. 30 kg ikan dengan harga Rp 10.000/kg b. Bumbu seharga Rp 120.000 c. Gas untuk memasak seharga Rp 15.000
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri Berapakah bahan baku yang harus dibeli Ibu Lili pada minggu pertama berjualan? Jawaban: a. Ikan = 30 kg x Rp 10.000 = Rp 300.000 b. Bumbu = Rp 120.000 c. Gas = Rp 15.000 4.a Seminggu kemudian, Ibu Lili memutuskan untuk tetap berjualan 6 hari dalam seminggu. Ia berharap bisa tetap menjual 18 ekor ikan setiap harinya dengan harga Rp 5.000/ekor. Berapakah pemasukan Ibu Lili dalam seminggu? Jawaban: Pemasukan/minggu = 6 hari x 18 ekor x Rp 5.000 = Rp 540.000 4.b Untuk bahan baku setiap minggunya, Ibu Lili tetap akan membeli: a. 30 kg ikan seharga Rp 10.000/kg b. Bumbu seharga Rp 120.000 Ibu Lili belum perlu membeli gas karena masih ada sisa untuk digunakan selama satu bulan. Berapakah Ibu Lili harus membeli bahan baku dalam seminggu? Jawaban: a. Ikan = 30 kg x Rp 10.000 = Rp 300.000 b. Bumbu = Rp 120.000 6. Sampaikan: kalau anggaran di awal mulai usaha hanya menunjukkan keuntungan kecil, ini biasa terjadi. Di awal usaha perlu membeli berbagai peralatan dan bahan baku serta membayar pinjaman modal usaha. Kalau sudah tidak perlu membeli peralatan dan membayar pinjaman, anggaran akan menunjukkan keuntungan yang lebih besar. Rencana keuangan seperti di flipchart bisa membantu memantau kondisi keuangan kita dengan lebih baik. 75
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri FliPCHart 3B ANGGARAN uSAHA Per Minggu MINGGu PERTAMA keterangan uang masuk (rp) [a] uang keluar (rp) [b] Pinjaman untuk modal awal 100.000 Hasil penjualan 6 hari x 18 ekor x Rp 5.000= 540.000 Peralatan: Panci kecil 30.000 Lap 2.000 Bahan Baku: Ikan 30 kg x Rp 10.000= 300.000 Bumbu 120.000 Gas 15.000 76 lainnya: Pengembalian pinjaman total rp 640.000 100.000 567.000 saldo (rp) [a-b] 640.000-567.000= 73.000 MINGGu KEduA keterangan uang masuk (rp) [a] uang keluar (rp) [b] Pinjaman untuk modal awal 0 Hasil penjualan 6 hari x 18 ekor x Rp 5.000= 540.000 Peralatan: Panci 0 Lap 0 Bahan Baku: Ikan 30 kg x Rp 10.000= 300.000 Bumbu 120.000 Gas 0 lainnya: Pengembalian pinjaman 0 total rp 540.000 420.000 saldo (rp) [a-b] 540.000-420.000= 120.000
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 7. Anggaran usaha bulanan. Buka Buku Pintar halaman 30. Sampaikan: tabel di buku latihan itu adalah contoh anggaran usaha yang dibuat untuk satu bulan. 8. Selanjutnya soal pemasaran. Sampaikan: rencana keuangan akan terwujud sesuai harapan kalau barang atau jasa laku dijual, jadi penting juga merencanakan cara menarik pelanggan. catatan untuk pendamping Meskipun untuk memulai dan menjalankan usaha selama seminggu Ibu Lili membutuhkan modal Rp 567.000, namun ia hanya meminjam Rp 100.000 untuk modal awal. Hal ini dimungkinkan karena Ibu Lili mengatur pembelian peralatan dan bahan baku untuk per hari, tidak sekaligus untuk seminggu. Lihat catatan kas harian untuk usaha pada Buku Pintar halaman 27-28 untuk rinciannya. Langkah 5 merenCanakan Pemasaran 10m e n i t alat yang diperlukan: • Flipchart 3c •	4	set	potongan	kertas	"Merangkai	Kata" •	Brosur	memulai	usaha. Proses yang perlu dilakukan: 1. Sampaikan: ada 4 hal utama dalam melakukan pemasaran atau menarik pelanggan, yaitu: BARANG HARGA LOKASI PROMOSI 77
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 2. Beri waktu 5 menit untuk kerja kelompok: beri 1 set lintingan kertas "Merangkai Kata" ke tiap kelompok. Tugasnya adalah menyusun kalimat yang tepat dari katakata tersebut. Setelah selesai, minta wakil kelompok untuk menunjukkan dan membacakan kalimat yang dirangkai. Cek apakah sudah tepat: Pastikan	barang	dagangan Promosikan	barang	dagangan bermutu baik setiap saat Berikan	harga	murah	dan Carilah	lokasi	berjualan	yang bersaing strategis 78 3. Buka flipchart 3c "rencana Pemasaran". Ingat kembali cerita Ibu Lili dan diskusikan rencana pemasaran yang perlu Ibu Lili pertimbangkan supaya ikannya bisa lebih bersaing di pasar.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri FliPCHart 3C RENCANA PEMASARAN Pastikan BARANG dagangan bermutu baik: Berikan HARGA murah dan bersaing: Jenis	barang	yang	akan	dijual? •	Kualitas	barang	yang	dicari pelanggan? Biaya	membeli	bahan	baku	dan mengolahnya? Harga	jual	barang	sejenis Kualitas	barang	yang	umumnya dijual? Kualitas	barang	yang	akan	dijual: sesuai yang dicari pelanggan? Lebih baik dibanding kualitas yang umumnya dijual? umumnya? •	Harga	jualnya	nanti: bisa memberikan untung? Bisa bersaing? Cari loKASI berjualan yang strategis: PRoMoSIKAN barang dagangan setiap saat: Lokasi	penjualan	mudah dijangkau? Biaya	transportasi	ke tempat penjualan tidak memberatkan? Cara menarik pelanggan: •	Menyebarkan	informasi melalui Banyak	calon	pelanggan	di tempat penjualan? selebaran atau media lain? •	Membagikan	contoh	barang Tempat	penjualan	cukup yang akan dijual? bersih? Memberikan	harga	diskon? 79
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 4. Simpulkan penjelasan flipchart: rencana pemasaran yang matang akan menghindari kita dari kerugian di kemudian hari. Sampaikan bahwa informasi ini juga bisa dibaca pada brosur halaman 10. 5. Selanjutnya soal pengelolaan uang usaha. Sampaikan: setelah kita buat seluruh rencana usaha, kita bisa mulai menjalankan usaha tersebut. uang usaha harus dikelola dengan baik agar usaha bisa terus memberi keuntungan. 80
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri Langkah 6 mengelola keuangan usaHa 10m e n i t alat yang diperlukan: •	Film	3b •	Brosur	memulai	usaha. Proses yang perlu dilakukan: 1. Film 3b. Sampaikan bahwa kita akan menonton	film	pendek.	Putar	Film	3b.	Jika	film	tidak	dapat	diputar,	minta	peserta membuka Buku Pintar halaman 67 dan bacakan atau ajak beberapa peserta membacanya. 2.	Diskusi	film	3b:	bagaimana ibu lili mengembangkan ide usahanya dan masalah apa lagi yang dihadapinya setelah usaha berjalan? Bimbing	peserta	untuk	memahami	pesan	film: salah satu masalah mengembangkan usaha adalah kehabisan uang untuk modal usaha kembali. Untuk menghindari itu, segera sisihkan uang untuk memodali kelanjutan usaha, catat dan cek seluruh pemasukan serta pengeluaran usaha berdasarkan anggaran yang dibuat. Sampaikan bahwa informasi ini bisa dibaca pada brosur halaman 11. 81 catatan untuk pendamping Banyak kasus menunjukkan uang yang didapat dari suatu usaha (hasil penjualan barang) digunakan untuk memenuhi kebutuhan keluarga tanpa memperhatikan jumlah uang yang seharusnya disisihkan untuk modal berikutnya. Akibatnya, uang yang seharusnya digunakan untuk modal usaha makin lama makin berkurang dan usaha tidak bisa lagi dijalankan. Dalam kasus seperti ini, memisahkan dan mencatat penggunaan uang usaha dan uang keluarga amatlah penting.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 3. Catatan Kas Harian dan Arus Kas Tahunan. Ingatkan peserta: supaya keuntungan usaha bisa terus diperoleh, kita harus dapat mengendalikan pemasukan dan pengeluaran dengan cara membuat catatan kas harian dan arus kas tahunan untuk usaha. 4. Sampaikan: dalam pengelolaan keuangan keluarga, catatan kas harian mencatat seluruh pendapatan dan pengeluaran keluarga yang dilakukan setiap harinya; sedangkan dalam pengelolaan keuangan usaha, catatan kas harian untuk usaha berisi seluruh pemasukan dan pengeluaran yang dilakukan untuk menjalankan usaha. 5. Buka Buku Pintar halaman 32-36, "tabel Catatan kas Harian untuk usaha". Dengan menggunakan contoh yang sudah tertulis, jelaskan cara pengisiannya secara singkat. Titik beratkan penjelasan pada tujuh hari pertama untuk memperlihatkan bagaimana Ibu Lili mengatur pembelian peralatan dan bahan baku, serta mengembalikan pinjamannya. 82 6. Sampaikan: tiga fungsi utama dari catatan kas: Di	akhir	minggu	atau	bulan,	catatan	kas	harian	dapat	menunjukkan	apakah usaha kita memberikan keuntungan (total pemasukan lebih besar) atau kerugian (total pengeluaran lebih besar). Membantu	melacak	pemasukan apa saja yang kurang atau pengeluaran apa saja yang berlebih dari anggaran yang telah dibuat, sehingga kita bisa mengatasi masalah yang ada secepatnya dan mencegah hal itu terjadi kembali. Membantu	mengetahui	barang-barang apa saja yang paling banyak laku atau pada hari apa saja penjualan cukup banyak, sehingga kita bisa menyiasati langkah penjualan di minggu atau bulan berikutnya. 7. Sampaikan: untuk mengetahui apakah usaha kita bertambah untungnya, tetap atau berkurang maka kita harus buat rangkuman total pemasukan dan pengeluaran tiap bulannya dari catatan kas harian. Rangkuman itu ditulis dalam tabel arus kas.
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 8. Buka Buku Pintar halaman 37, "tabel arus kas untuk usaha". Dengan menggunakan contoh yang sudah tertulis, jelaskan cara pengisiannya secara singkat. Jelaskan pula bahwa perubahan saldo dari bulan ke bulan menunjukkan naik turunnya keuntungan usaha. Langkah 7 PenutuPan 10m e n i t alat yang diperlukan: •	Film	3c •	Film	3d •	Brosur	memulai	usaha. Proses yang perlu dilakukan: 1. Ingat kembali. Tanya ke peserta hal-hal penting yang mereka dapat dari pelatihan hari ini: apa saja yang perlu dilakukan dalam merencanakan usaha dan bagaimana cara mengelola keuangan usaha? 2. Film 3c. Lengkapi jawaban peserta dengan	putar	Film	3c.	Jika	film	tidak dapat diputar, minta peserta membuka Buku Pintar halaman 68 dan bacakan atau ajak beberapa peserta membacanya. 3. Brosur. Sampaikan: hal-hal penting dari sesi ketiga ini dapat dibaca di brosur halaman 1-7. 4. latihan di rumah. Ingatkan bahwa semua informasi ini akan dirasa manfaatnya jika diterapkan sehari-hari. Buka Buku Pintar halaman 83
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri 38-48 dan jelaskan cara pengisiannya halaman per halaman. Minta peserta mengisi lembar latihan tersebut di rumah. 5. Ingatlah kembali seluruh pelajaran dari kedua sesi sebelumnya. Putar Film	3d.	Jika	film	tidak	dapat	diputar,	minta peserta membuka Buku Pintar halaman 69-70 dan bacakan atau ajak beberapa peserta membacanya. 6. Sampaikan terima kasih atas ketersediaan waktu dan partisipasinya. 84
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri daFtar Pustaka Amalia, M., Buchori, C., Nurani, E.D., 2013. "Back to Office Report: Field Visit for the Development of Economy Module for PKH Family Development Sessions". Bank Dunia, Jakarta. Bank Dunia, 2011. "Panduan untuk Pelatih: Pelatihan Edukasi Keuangan untuk TKI". Jakarta. ----, 2011. "Panduan untuk Pelatih: Pelatihan Edukasi Keuangan untuk Keluarga TKI". Jakarta. ----, 2011. "Panduan Umum: Pelatihan Edukasi Keuangan untuk TKI dan Keluarga TKI". Jakarta. International Labour Organization, 2008. "Financial Education: Trainer's Manual". Cambodia. ----, 2008. "Mulai Bisnis Anda: Petunjuk". Jakarta. International Organization for Migration, 2012. "Modul Pelatihan Pengembangan Usaha". Yogyakarta. Meijerink, R., 1994. "Simple Bookeeping and Business Management Skills: Facilitator's Guide". Food and Agriculture Organization, Accra. Kementerian Sosial RI, 2012. "Petunjuk Pelaksanaan KUBE". Jakarta. SEWA Bank, 2003. "Financial Education for SEWA Bank Members: A Facilitator's Guide". Gujarat. Stack, K., with McVay, M., Vor der Bruegge, E., 2004. "Manage Your Business Money: Facilitator Manual". Freedom from Hunger, California. Yayasan PEKKA. "Modul Pelatihan Usaha". Jakarta. 85
Program Keluarga HaraPan Kementerian SoSial ri Catatan tentang PenYusunan modul Informasi dasar yang menjadi acuan penyusunan modul ini diperoleh dari kunjungan lapangan ke Kabupaten Bantul, Yogyakarta (Februari 2013) serta ke Kota Manado dan Kabupaten Minahasa, Sulawesi Utara (Maret 2013). Untuk menangkap konteks permasalahan pengelolaan keuangan dan perencanaan usaha di kalangan rumahtangga sangat miskin (RTSM) di masing-masing lokasi, Tim Penyusun Modul melakukan pengamatan, wawancara dan diskusi terfokus dengan para penerima manfaat PKH dan para Pendamping PKH serta pihak terkait lainnya. Permasalahan berikut kasus yang ditemui di lapangan diangkat dan dikembangkan lebih lanjut untuk	memperkaya	materi	modul	dan	alat	pelatihan	lainnya,	yaitu:	film,	buku pintar, flip chart, poster dan brosur. 86 Sebagai bagian dari proses penyempurnaan materi, telah dilakukan ujicoba pelatihan modul ini kepada penerima PKH di Kotamadya Bogor (Juli 2013) oleh Tim Penyusun Modul, dilanjutkan dengan ujicoba pelatihan kepada penerima manfaat PKH di Kotamadya Jakarta Utara (September 2013) oleh Tim Pendamping PKH.