MENGUNGKAP PERILAKU PENGGUNAAN E-MONEY DI KOTA SEMARANG SKRIPSI Diajukan sebagai salah satu syarat untuk menyelesaikan Progam Sarjana (S1) Fakultas Ekonomi Universitas Semarang Disusun Oleh : Aji Muhammad Nur Arifin NIM. B.131.15.0650 FAKULTAS EKONOMI UNIVERSITAS SEMARANG 2019
ABSTRAK Penelitian ini dilakukan di Kota Semarang. Tujuan penelitian ini adalah mengungkap perilaku penggunaan e-money di kota Semarang serta faktor pendukung dan faktor penghambatnya. Penelitian ini menggunakan metode kualitatif, dengan menggunakan teknik analisis data triangulasi sumber yaitu wawacara, observasi, dokumentasi kemudian triangulasi metode dan narasi data. Dalam penelitian ini informan yang dipilih adalah pegawai PT Bank Mandiri (persero) tbk, nasabah, dan informan ahli bidang pemasaran berjumlah total ada 7 orang. Dari hasil penelitian ini bahwa faktor pendukung yang paling kuat adalah persepsi kemudahan diantara faktor lain yaitu persepsi manfaat, desain menarik, e-money sebagai market leader dan mendukung progam pemerintah yaitu cashless. Untuk faktor penghambat yang paling banyak ditemui adalah risiko kehilangan kartu diantara faktor lain yaitu kualitas fisik kartu, kurang pengetahuan produk dan harga mahal. Kemudian terbentuknya perilaku sendiri berawal dari adanya bauran promosi dan kebutuhan sehingga muncul persepsi kemudahan, persepsi manfaat hingga timbullah sebuah perilaku untuk menggunakan. Kata kunci : E-money, Persepsi kemudahan, Persepsi Risiko, Bauran Promosi, Perilaku Penggunaan. vii
ABSTRACT This research was conducted in the city of Semarang. The purpose of this study is to reveal the use behavior of e-money in the city of Semarang and the factors supporting and inhibiting factors. This study uses a qualitative method, using data analysis techniques source triangulation namely then triangulation methods and narrative data. In this study, informants selected were employees of PT Bank Mandiri (Persero) Tbk, customer and field marketing expert informants total of 7 people. interview, observation, documentation and From the results of this study that the most powerful contributing factor is the perceived ease among other factors, namely the perception of benefits, attractive design, e-money as the market leader and support the government program that is cashless. For inhibiting factors the most common is the risk of loss of card among other factors, namely the physical quality of the card, lack of knowledge of the product and the price is expensive. Then the formation of interest itself originated from their promotional mix and needs so that the perception of convenience, the perception of the benefits until there arose an interest in using. Keywords: E-money, Perceived ease, Risk Perception, Promotion Mix, Usage Behavior viii
MOTTO DAN PERSEMBAHAN MOTTO "KERJAKANLAH SELAGI MASIH BISA UNTUK MENGERJAKAN LAKUKANLAH SELAGI MASIH ADA HAL UNTUK DI LAKUKAKAN KARENA WAKTU TERAKHIR KITA, TIDAK AKAN ADA YANG TAHU KAPAN TERJADI" PERSEMBAHAN IBUNDA TERCINTA IBU MIYEM KAKAK TERSAYANG RISKA ISRO SETYONINGSIH PAKLIK DAN BULIK YANG SELALU MUNDUKUNG LISA OKTAVIANINGSIH YANG TERUS MENDAMPINGI ix
KATA PENGANTAR Segala puji bagi Allah SWT yang telah melimpahkan rahmat dan hidayah- Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi dengan judul : " Mengungkap Perilaku Penggunaan E-money di Kota Semarang". Skripsi ini disusun sebagai salah satu syarat untuk menyelesaikan progam sarjana (S1) fakultas ekonomi Universitas Semarang. Selama proses penyususan skripsi ini, penulis telah banyak menerima bimbingan, pengarahan, petunjuk, dukungan dan saran, serta fasilitas yang membantu hingga akhir dari penulisan ini. Oleh karena itu penulis menyampaikan ucapan terima kasih yang sebesar-besarnya kepada : 1. Andy Kridasusila, SE., MM selaku Rektor Universitas Semarang 2. Yohanes Suhardjo, SE., M.Si, Ak, CA, selaku Dekan Fakultas Ekonomi Universitas Semarang. 3. Teguh Ariefiantoro, SE, MM, selaku Ketua Program Studi S1 Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Semarang. 4. Drs. Aprih Santoso, MM selaku dosen wali yang telah memberikan pengarahan dan saran selama penulis menempuh Pendidikan di Universitas Semarang. 5. Eviatiwi Kusumaningtyas Sugiyanto, SE., MM selaku dosen pembimbing yang telah meluangkan waktu, memberikan bimbingan, saran, dan pengarahan dalam penyusunan skripsi ini. 6. Seluruh dosen Fakultas Ekonomi Universitas Semarang yang telah memberikan ilmu, pengetahuan dasar, pengalaman, dan pedoman bagi penulis selama menempuh pendidikan di Universitas Semarang. x
DAFTAR ISI Halaman HALAMAN JUDUL ... i PERSETUJUAN LAPORAN SKRIPSI ... ii PENGESAHAN LAPORAN SKRIPSI ... iii PENGESAHAN KELULUSAN UJIAN ... iv PENGESAHAN REVISI UJIAN SKRIPSI ... v PERNYATAAN ORISINALITAS SKRIPSI ... vi ABSTRAK ... vii ABSTRACT ... viii MOTTO DAN PERSEMBAHAN ... ix KATA PENGANTAR ... x DAFTAR ISI ... xii DAFTAR TABEL ... xiv DAFTAR GAMBAR ... xv DAFTAR LAMPIRAN ... xvi BAB I PENDAHULUAN ... 1 1.1 Latar Belakang ... 1 1.2 Perumusan Masalah ... 9 1.3 Tujuan dan Kegunaan Penelitian ... 9 1.3.1. Tujuan Penelitian ... 9 1.3.2. Kegunaan Penelitian ... 9 BAB II TINJAUAN PUSTAKA ... 10 2.1. Landasan Teori ... 10 2.1.1. Technology Acceptance Model (TAM) ... 10 2.1.2. Teori Perilaku Beralasan (Theory Reasoned Behavior) ... 14 2.1.3. Teori Perilaku Terencana (Theory Of Planned Behaviour) ... 16 2.1.4. Teori Motivasi ABRAHAM MASLOW (Teori Kebutuhan) ... 17 2.1.5. E-money ... 18 2.1.6. Perilaku Konsumen ... 20 2.1.7. Persepsi ... 21 2.1.8. Produk ... 23 2.1.9. Bauran Promosi ... 24 xii
2.2. Hasil Penelitian Sebelumnya ... 27 2.3. Alur Penelitian ... 29 BAB III METODE PENELITIAN ... 30 3.1. Jenis Penelitian ... 30 3.2. Jenis Data Penelitian ... 30 3.2.1. Data primer ... 31 3.2.2. Data sekunder ... 31 3.3. Tempat dan Waktu Penelitian ... 31 3.4. Subyek dan Obyek Penelitian ... 32 3.5. Metode Pengumpulan Data ... 34 3.5.1. Prosedur Pengumpulan Data ... 34 3.6. Teknik Analisis Data ... 35 3.6.1. Uji Kredibilitas Data ... 35 3.6.2. Narasi Data ... 36 BAB IV HASIL DAN PEMBAHASAN ... 38 4.1. Deskrpsi Obyek Penelitian ... 38 4.2. Analisis Data ... 41 4.2.1. Uji Kredibilitas ... 41 4.3. Pembahasan ... 68 4.3.1. Faktor Pendukung Penggunaan E-money di kota Semarang .... 68 4.3.2. Faktor Penghambat Penggunaan E-money di kota Semarang 74 4.3.3. Bagaimana Terbentuknya Perilaku Penggunaan E-money di Kota Semarang ... 78 BAB V PENUTUP ... 84 5.1. Kesimpulan ... 84 5.2. Saran ... 87 5.3. Keterbatasan Penelitian ... 87 5.4. Agenda Penelitian Selanjutnya ... 87 DAFTAR PUSTAKA ... 89 LAMPIRAN-LAMPIRAN ... 91 xiii
DAFTAR TABEL Halaman Tabel 1.1 Jumlah Transaksi Uang Elektronik Beredar di Indonesia Tahun 2016-2018 ... 3 Tabel 1.2 Market Share kartu Prepaid Kota Semarang Tahun 2016-2018... 5 Tabel 2.1 Penelitian Dahulu ... 27 Tabel 3.1 Daftar Nama Informan ... 33 Tabel 4.1 Triangulasi Sumber Faktor Pendukung Minat Penggunaan E- money di Kota Semarang... 47 Tabel 4.2 Triangulasi Sumber Faktor Penghambat Minat Penggunaan E- money di Kota Semarang... 54 Tabel 4.3 Triangulasi Sumber Terbentuknya Perilaku Penggunaan E- money di Kota Semarang ... 59 Tabel 4.4 Kategori Data Faktor Pendukung Penggunaan E-money di Kota Semarang ... 60 Tabel 4.5 Kategori Data Faktor Penghambat Penggunaan E-money di Kota Semarang ... 61 Tabel 4.6 Kategori Data Terbentuknya Perilaku Penggunaan E-money di Kota Semarang ... 63 xiv
DAFTAR GAMBAR Halaman Gambar 2.1 Technology Acceptance Model (TAM) Davis Bagozzi dan Warshaw (1989) ... 10 Gambar 2.2 Alur dari Penelitian ... 29 Gambar 4.1 Terbentuknya Perilaku Penggunaan E-money di Kota Semarang 82 xv
DAFTAR LAMPIRAN Halaman Lampiran A : Pedoman Wawancara dengan Informan Nasabah Bank Mandiri .... 91 Lampiran B : Transkip Wawancara dengan Informan Nasabah Bank Mandiri ... 93 Lampiran C : Transkip Wawancara dengan Informan Nasabah Bank Mandiri ... 101 Lampiran D : Transkip Wawancara dengan Informan Nasabah Bank Mandiri... 106 Lampiran E : Pedoman Wawancara dengan Informan Pegawai Bank Mandiri ... 111 Lampiran F : Transkip Wawancara dengan Informan Pegawai Bank Mandiri .... 113 Lampiran G : Transkip Wawancara dengan Informan Nasabah Bank Mandiri ... 119 Lampiran H : Transkip Wawancara dengan Informan Nasabah Bank Mandiri ... 125 Lampiran I : Pedoman Wawancara dengan Informan Ahli Bidang Pemasaran .... 133 Lampiran J : Transkip Wawancara dengan Informan Ahli Bidang Pemasaran .... 134 Lampiran K : Daftar Kantor Cabang Mandiri Kota Semarang ... 140 Lampiran L : Kartu Konsultasi Skripsi ... 142 xvi
BAB I PENDAHULUAN 1.1 Latar Belakang Perkembangan teknologi di era modern ini berkembang sangat pesat. Hampir semua aktifitas sekarang ini sudah bergantung pada teknologi. Untuk mengikuti perkembangan tekhnologi tersebut banyak perusahaan mulai melakukan aktifitas bisnis tak terkecuali pada dunia perbankan. Sejalan dengan itu perkembangan dalam hal pembayaran muncul beberapa inovasi dan lebih mudah. Salah satu perubahannya yang dikembangkan oleh perbankan adalah sistem pembayaran. Masyarakat yang dahulunya menggunakan alat pembayaran uang kartal kini mulai beralih dengan alat tukar elektronik. Alat tukar elektronik ini menjadi isu penting karena dianggap sebagai revolusi pembayaran masa depan yang akan menggantikan sistem tradisional uang kartal dan cek (Kim, 2013). Uang elektronik (electronik money) atau e-money adalah alat tukar yang digunakan dalam bertransaksi internet dengan cara elektronik tanpa menggunakan uang fisik. Sistem baru ini dengan metode prabayar atau nasabah melakukan deposit (top up) terlebih dahulu. Dalam ketentuan peraturan Bank Indonesia Nomor 11/12/PBI/2009 tentang uang elektronik dalam ketentuan pasal 1 ayat 3 menerangkan uang elektonik adalah alat pembayaran yang diterbitkan atas dasar nilai uang yang disetor terlebih dahulu oleh pemegang terhadap penerbit, nilai uang disimpan secara elektronik dalam suatu media seperti server atau chip. Digunakan sebagai alat pembayaran kepada pedagang yang bukan merupakan 1
penerbit uang tersebut, dan nilai uang elektronik yang disetor oleh pemegang dan dikelola oleh penerbit bukan merupakan simpanan sebagaimana dimaksud dalam undang-undang yang mengatur mengenai perbankan. Uang elektronik mempunyai dua jenis media. Uang elektronik berbasis chip biasanya berbentuk kartu sedangkan uang elektronik berbasi server berwujud dalam sebuah aplikasi. Oleh karena itu saat ini dan masa yang akan datang jika hendak menjalankan aktivitas keuangan, baik perorangan, lembaga, sosial, atau perusahaan kita tidak akan terlepas dari dunia perbankan (Kasmir,2010). Bank Indonesia selaku bank sentral yang mengatur bidang perbankan di Indonesia mencanangkan GNNT (Gerakan Nasional Non Tunai). Gerakan ini bertujuan untuk meningkat kesadaran masyarakat terhadap penggunaan uang tunai. Mengingat mahalnya pencetakan uang tunai dan uang tunai dinilai kurang praktis dalam digunakan dalama pembayaran, kususunya di gardu tol. Maka dari itu PT Bank Mandiri selaku salah satu bank terbesar di Indonesia turut berpartisipasi dalam mencanangkan GNNT (Gerakan Nasional Non Tunai ) oleh Bank Indonesia, dengan menerbitkan produk yang bernama e-money. Penggunaan e-money yang dibeberapa negara cukup mengalami peningkatan dan berpotensi mengurangi tingkat pertumbuhan penggunaan uang tunai diyakini menjadi salah satu alternatif dalam hal pembayaran. Pembayaran yang bersifat mikro sampai dengan ritel (hidayati et al, 2006). Sampai dengan saat ini penyedia uang elektronik baru ada 27 bank dan lembaga lain (LSB). Beberapa diantaranya ada PT Bank Mandiri, Bank Ratyat Indonesia, Bank Central Asia, Bank Mega, Bank Permata, PT Buana Media, PT XL Axiata, dan PT Artajasa. 2
Data pada Bank Indonesia mencatat peningkatan yang signifikan di dua tahun terakhir. Pada tahun 2017 jumlah transaksi uang elektronik mencapai 943.319.933 transaksi. Kemudian kenaikan paling tinggi terjadi pada tahun 2017 ke tahun 2018 yaitu 2 Milyar transaksi. Tabel 1.1 Jumlah Transaksi Uang Elektronik Beredar di Indonesia Tahun 2016 - 2018 Transaksi 7,063,689 12,375,46947,198,616 683,133,352 943,319,933 2,992,698,905 - 500,000,000 1,000,000,000 1,500,000,000 2,000,000,000 2,500,000,000 3,000,000,000 3,500,000,000201620172018 Nominal Sumber : Data Bank Indonesia 2019 Meski penerapan uang elektronik di Indonesia itu terlambat dibandingkan dengan negara Hongkong dan Singapura, penerapan uang elektronik di Indonesia dari tahun ke tahun mampu diterima baik atau direspon baik oleh masyarakat. Terutama pada di tahun 2018 yang mengalami peningkatan secara signifikan. Bank Indonesia telah merilis beberapa penyedia kartu e-money yang beredar di seluruh nusantara. Data per Maret 2019 sudah ada 37 Perusahaan yang telah memberikan layanan uang elektronik baik dengan kartu prepaid atau aplikasi. Kartu prepaid adalah kartu yang diterbitkan oleh bank atau lembaga kepada nasabahnya untuk digunakan sebagai alat pembayaran dan pengganti uang tunai. 3
Dari sekian banyak perusahan diatas untuk saat ini hanya ada 5 Bank yang mampu bicara banyak untuk produk e-money yaitu Bank Mandiri, Bank BNI, Bank BRI, Bank BTN, dan Bank BCA. Untuk Bank Mandiri telah mengeluarkan 3 jenis kartu yaitu indomaret card, e-toll card, gazz card yang sekarang dilebur menjadi satu menjadi e-money. Setelah itu ada Bank BNI dengan kartu tap cash, Bank BTN dengan sebutan BTN blink, Bank BRI dengan kartu brizzi dan yang terakhir Bank BCA dengan kartu flazz BCA. Menurut Bank Indonesia yang dikutip dari laman CNN Indonesia (2017) menyebutkan bahwa Bank Mandiri yang telah menguasai pasar atau marked share dengan produknya e-money. PT Bank Mandiri merupakan salah satu perusahaan penerbit e-money yang cukup serius dalam pengembangannya. Hal ini dilihat dari berdasarkan jenis merchant e-money paling banyak digunakan untuk transaksi di jalan tol. Sebanyak 79 persen kontribusi e-money di jalan tol dari sisi frekuensi transaksi dan 65 persen kontribusinya dari sisi nominal transaksi. Transaksi di tol sangat dominan dan menyumbang 79 persen dari sisi frekuensi transaksi, sebanyak 65 persen kontribusinya berasal dari sisi nominal transaksi selama Januari-September 2016, dan jumlah merchant yang dapat menerima transaksi kartu mandiri e-money ada 946 merchant dengan jumlah outlet sebanyak 52.826 outlet. Ada pun merchant yang dapat menerima transaksi kartu mandiri e-money antara lain tol, parkir, bus (transjakarta, trans Jogja dan batik Solo trans), kereta (railink Medan dan KCJ), parkir (quality parking, secure parking, parkir stasiun reska dan terminal parkir elektronik di Jl. Sabang, Juanda, Pecenongan, Pinangsia Raya, Kelapa Gading dan Falatehan). Serta merchant retail (indomaret, alfamart, alfamidi, lawson, lion superindo, 7-eleven, circle-k, 4
hypermart, family mart, mini mart, pepito, coco mart, nirmala mart dan hardys retail), SPBU Pertamina, restauran fast food (solaria, es teler 77 dan holland bakery), dan arena rekreasi (Medan Fantasi, Waterboom Cikarang, Water Kingdom, Sari Ater dan Amazone). (detik, 2016). PT Bank Mandiri (persero), Tbk sendiri telah menguasai pasar uang elektronik terutama di wilayah kota Semarang. Berdasarkan market share kartu prepaid di wilayah kota Semarang, Bank Mandiri menduduki posisi pertama ditiap tahunnya dengan rata-rata 73,7 persen. Masih unggul dari bank kompetitor yaitu Bank BCA, Bank BNI dan lembaga lain. Tabel 1.2 Market Share Kartu Prepaid Kota Semarang Tahun 2016 - 2018 BNI Bank Lain BCA Mandiri Sumber : Frontier Colsuting Group tahun 2019 Kota Semarang, sebagai ibukota Jawa Tengah menjadi parameter kemajuan kota-kota lain dan memiliki pertumbuhan ekonomi yang cukup dibandingkan kabupaten/kota lain di Jawa Tengah (Agustina, 2011). Di Kota Semarang sudah terdapat banyak merchant ritel dan jalan tol yang transaksinya sudah menggunakan e-money. E-money adalah salah satu bentuk inovasi 5 tinggi
perbankan yang dilakukan oleh PT Bank Mandiri sebagai alat pembayaran non tunai, dan salah satu wujud untuk meningkatkan pelayanan kepada pengguna jalan. Mulai Oktober 2017, seluruh gerbang tol tak lagi melayani transaksi tunai. Selain untuk mengurangi antrean, pelayanan transaksi elektronik di semua gerbang tol untuk meningkatkan cashless society. Pemberlakuannya akan secara bertahap dari gerbang tol manual ke gerbang tol otomatis (GTO) dan tidak langsung 100 persen pada Oktober 2017, yang sekarang itu 47 persen (GTO). (Dwimawan Heru,2017). Berdasarkan fenomena tersebut perilaku penggunaan e-money dapat disebabkan beberapa faktor antara lain persepsi kemudahan (Andrean Septa Yogananda, 2017), daya tarik promosi, persepsi kecepercayaan (Setyo Ferry Wibowo, Dede Rosmauli, Usep Suhud, 2015), persepsi manfaat (Singgih Priambodo, Bulan Prabawani, 2014), persepsi resiko (Adrean Septa Y, 2017). Berdasarkan faktor persepsi manfaat dan persepsi kemudahaan dalam penggunaan yang mempengaruhi teknologi, selain itu ada faktor lainnya yaitu persepsi resiko. Meskipun, teknologi memberikan berbagai manfaat dan kemudahan bagi para pengguna, ternyata masih ada beberapa pengguna yang menolak untuk menggunakan teknologi karena terdapat masalah ketidakpastian dan keamanan (Kuisma et al, 2017; Littler and Melanthiou, 2006 dalam Lee, 2019). Salah satu faktor yang bisa mempengaruhi persepsi konsumen adalah risiko menurut Pavlou (2001) risiko adalah suatu keadaan ketidakpastian yang dipertimbangkan seseorang untuk memutuskan "iya" atau "tidak" melalui transaksi. Faktor risiko keamanan ini perlu mendapat perhatian lebih dari pihak penerbit e-money kususnya PT Bank Mandiri guna meminimalisir persepsi 6
masyarakat akan risiko transaksi, akibat transaksi dan kekhawatiran pada saat bertransaksi menggunakan e-money. Perceived usefulness sebagai keyakinan dan kemanfaatan, yaitu tingkat dimana user percaya bahwa penggunaan teknlogi akan meningkat dalam bekerja (davis et al. 1989). Definisi tersrbut dapat diartikan sejauh mana seorang meyakini bahwa penggunaan sistem informasi tertentu akan meningkatkan kinerjanya. Dapat diketahui bawha persepsi kemanfaatan merupakan suatu kepercayaan tentang proses pengembilan keputusan. Jika seseorang percaya bahwa sistem itu berguna maka akan menggunakan, sedangkan jika kurang bermaafaat maka tidak akan akan menggunakannya. Promosi merupakan salah satu unjuk tombak dalam proses memasarkan produk yang sangat penting untuk dilakukan oleh perusahaan. Promosi adalah komunikasi suatu perusahaan dengan pihak pihak yang berkepentingan sekarang, dan yang akan datang serta masyarakat (Kotler,2005). Beberapa penelitian terdahulu terkait e-money dilakukan oleh Cahaya Agung P dan Ibnu Widiyanto (2012) di Kota Semarang bahwa hasil penelitian tersebut menghasilkan apabila manfaat, kemudahan, daya tarik promosi semakin meningkat maka minat beli juga mengikuti meningkat. Selanjutnya Singgih Priambodo dan Bulan Prabawani (2012) hasil penelitian menunjukan bahwa persepsi resiko sangat berpengaruh dalam transaki konsumen, apabila persepsi resiko rendah maka konsumen akan merasa nyaman, tenang dan minat konsumen akan bertambah. Kemudian Yana Yulianto, Augusty Tae Ferdinand, dan Harry Soesanto (2016) membuktikan bahwa tekanan waktu itu mempengaruhi customer 7
value konsumen, sedangkan derajat diferensiasi produk tidak berpengaruh pada waktu membeli dalam menggunkana e-money. Berdasarkan uraian diatas maka peneliti bermaksud melakukan penelitian yang berjudul "Mengungkap Perilaku Penggunaan E-money di Kota Semarang". 1.2 Perumusan Masalah Berdasarkan fenomena diatas maka rumusan masalah penelitian ini adalah "Bagaimana Perilaku Penggunaan E-money di Kota Semarang". Adapun pertanyaan penelitian dapat dirinci sebagai berikut : 1. Apa saja alasan yang mendukung penggunaan e-money di Kota Semarang? 2. Apa saja alasan yang menghambat penggunaan e-money di Kota Semarang? 3. Bagaimana terbentuknya perilaku penggunaan e-money di Kota Semarang? 1.3 Tujuan dan Kegunaan Penelitian 1.3.1. Tujuan Penelitian Adapun tujuan penelitian ini adalah 1. Untuk menganalisis alasan pendukung penggunaan e-money. 2. Untuk menganalisis alasan penghambat dalam penggunaan e-money. 3. Untuk mengetahui terbentuknya perilaku penggunaan e-money. 1.3.2. Kegunaan Penelitian Manfaat dari penelitian ini adalah a. Bagi Peneliti 8
Berguna sebagai bahan referensi dan untuk menambah wawasan, pengetahuan, informasi terhadap penggunaan e-money khususnya di Kota Semarang, dan penerapan disiplin ilmu yang diperoleh di bangku perkuliahan. b. Bagi Instansi Terkait Penelitian Penelitian ini diharapkan dapat digunakan oleh perusahaan penerbit e- money, khususnya PT Bank Mandiri dalam memberikan informasi atau faktor yang menjadi pendukung dan penghambat dalam penggunaan e-money di Kota Semarang. c. Bagi Institusi Pendidikan Dapat menambah literatur dan pengembangan ilmu terkait pemasaran dalam perilaku penggunaan e-money di Kota Semarang. d. Bagi Peneliti Selanjutnya Hasil dari penelitian ini diharapkan dapat menambah wawasan dalam memahami perilaku konsumen penggunaan e-money berserta faktor faktor lainnya. 9
BAB II TINJAUAN PUSTAKA 2.1. Landasan Teori 2.1.1. Technology Acceptance Model (TAM) Model penerimaan teknologi atau Technology Acceptance Model (TAM) ini dikembangkan oleh Davis et al. (1989). Model Penerimaan Teknologi atau TAM (Technology Acceptance Model) diperkenalkan ini merupakan adaptasi dari Teori Tindakan Beralasan atau Theory Reasoned Action (TRA) yang dikembangkan oleh Fishbein dan Ajzen (1975). TAM memiliki tujuan untuk memberikan penjelasan secara parsimoni atas faktor penentu adopsi dari perilaku pengguna teknologi informasi terhadap penerimaan penggunaan teknologi informasi itu sendiri (Davis et al., 1989). Parsimoni adalah istilah yang digunakan untuk menyatakan hemat dalam menyusun asumsi atau hipotesis yang berarti juga pembuktian. Berikut adalah gambar konstruk awal TAM yang diperkenalkan oleh Davis (1989): Perceived Usefulness (U) External Variables Perceived Ease of Use (E) Attitude Toward Using (A) Behavioral Intention to Use (BI) Actual Syste m Use Gambar 2.1 Technology Acceptance Model (TAM) Davis Bagozzi dan Warshaw (1989). 10
11 Perceived Usefulness (Persepsi Kebermanfaatan) dan Perceived Ease of Use (Persepsi Kemudahan Penggunaan) mempengaruhi Attitude Toward Using individu terhadap penggunaan teknologi. Peningkatan pada Perceived Ease of Use secara instrumental mempengaruhi kenaikan dari Perceived Usefulness karena sebuah sistem yang mudah digunakan tidak membutuhkan waktu lama untuk dipelajari sehingga individu memiliki kesempatan untuk mengerjakan sesuatu yang lain sehingga berkaitan dengan efektifitas kinerja (Davis, Bagozzi dan Warshaw, 1989: 987). Attitude Toward Using dalam TAM dikonsepkan sebagai sikap terhadap penggunaan sistem yang berbentuk penerimaan atau penolakan sebagai dampak bila seseorang menggunakan suatu teknologi dalam pekerjaannya. Behavioral Intention to Use adalah kecenderungan perilaku untuk tetap menggunakan suatu teknologi. Tingkat penggunaan sebuah teknologi dapat dilihat dari sikap pengguna terhadap teknologi tersebut seperti motivasi untuk tetap menggunakan serta keinginan untuk memotivasi pengguna lain. Actual System Usage adalah kondisi nyata penggunaan sistem yang dikonsepkan dalam bentuk pengukuran terhadap frekuensi dan durasi waktu penggunaan teknologi (Arief Wibowo, 2006). Persepsi Kemudahaan Penggunaan dan Persepsi Manfaat mempengaruhi Minat perilaku Penggunaan terhadap penggunaan teknologi. Dimana persepsi kemudahan penggunaan merupakan tingkatan dimana seseorang percaya bahwa teknologi mudah untuk dipahami, Davis (1989). Wijaya (2005) menyatakan bahwa TAM mendeskripsikan terdapat dua faktor yang secara dominan mempengaruhi integrasi teknologi. Faktor pertama adalah persepsi pengguna terhadap manfaat teknologi. Sedangkan faktor kedua adalah persepsi pengguna terhadap kemudahan penggunaan teknologi. Kedua
12 faktor tersebut mempengaruhi kemauan untuk memanfaatkan teknologi. Selanjutnya kemauan untuk memanfaatkan teknologi akan mempengaruhi penggunanan teknologi yang sesungguhnya. Pada umumnya penguna teknologi akan memiliki persepsi positive terhadap teknologi yang disediakan. Persepsi negative akan muncul sebagai dampak dari penggunaan teknologi tersebut. Artinya persepsi negative berkembang setelah pengguna pernah mencoba teknologi tersebut atau pengguna berpengalaman buruk terhadap penggunaan teknologi tersebut. Sehingga model TAM dapat digunakan sebagai dasar untuk menentukan upaya-upaya yang diperlukan untuk mendorong kemauan menggunakan teknologi. TAM menyediakan suatu basis teoritis untuk mengetahui faktor-faktor yang mempengaruhi penerimaan terhadap suatu teknologi dalam suatu organisasi. TAM menjelaskan hubungan sebab akibat antara keyakinan (akan manfaat suatu sistem informasi dan kemudahan penggunaannya) dan perilaku, tujuan/keperluan, dan penggunaan aktual dari pengguna/user suatu sistem informasi (Nugroho, 2008). Model TAM yang dikembangkan dari teori psikologis, menjelaskan perilaku pengguna komputer yaitu berlandaskan pada kepercayaan (belief), sikap (attitude), keinginan (intention), dan hubungan perilaku pengguna (user behaviour relationship). Tujuan model ini adalah untuk menjelaskan faktor‐faktor utama dari perilaku pengguna terhadap penerimaan pengguna teknologi. Secara lebih terinci menjelaskan tentang penerimaan TI dengan dimensi‐dimensi tertentu yang dapat mempengaruhi diterimanya TI oleh pengguna (user).
2.1.1.1. Persepsi Kemudahan (Percieved Ease of Use) Jogiyanto (2009) menyatakan persepsi kemudahan penggunaan didefinisikan sebagai sejauh mana seseorang percaya bahwa menggunakan suatu teknologi akan bebas dari usaha. Dari definisinya maka dapat diketahui bahwa persepsi kemudahan merupakan suatu kepercayaan tentang proses pengambilan keputusan. Jika seseorang merasa percaya bahwa sistem informasi mudah digunakan maka dia menggunakannya. Menurut Amijaya (2010) persepsi kemudahan ini akan berdampak pada perilaku, yaitu semakin tinggi persepsi seseorang tentang kemudahan menggunakan sistem, semakin tinggi pula tingkat pemanfaatan teknologi informasi. Sun dan Zhang (2011) mengidentifikasi dimensi dari persepsi dan kemudahan yaitu, easy to learn (mudah untuk dipelajari), ease to use (mudah digunakan), clear and understandable (jelas mudah dimengerti), dan become skillfull (menjadi terampil). Bila seseorang merasa bahwa dengan teknologi itu berguna maka dia akan menggunakannya, namun jika teknologi itu kurang berguna maka dia akan meninggalkannya. Jadi kemudahan penggunaan teknologi itu dapat mengurangi tenaga dan waktu seseorang dalam bekerja maupun aktivitas. Dibandingkan dengan orang yang bekerja tanpa menggunakan teknologi. 13 akan
2.1.1.2. Persepsi Kemanfaatan Persepsi kemanfaatan (perceived usefulness) didefinisikan sebagai sejauh mana seseorang percaya bahwa menggunakan suatu teknologi akan meningkatkan pekerjaannya (Jogiyanto, 2007). Dari definisinya, diketahui bahwa persepsi kemanfaatan merupakan suatu kepercayaan tentang proses pegambilan keputusan. Kemanfaatan (perceived usefulness) merupakan penentu yang kuat terhadap penerimaan penggunaan suatu sistem informasi, adopsi, dan perilaku para pengguna. Menurut (Jogiyanto, 2007) kemanfaatan juga mempengaruhi kemudahan tapi tidak sebaliknya. Pemakai sistem akan menggunakan sistem jika bermanfaat baik sistem itu mudah digunakan atau tidak mudah digunakan. Pengukuran konstruk kemanfaatan (usefulness) menurut Davis (1989) terdiri dari: a. Menjadikan pekerjaan lebih cepat (work more quickly) b. Bermanfaat (useful) c. Menambah produktifitas (increase productivity) d. Meningkatkan efektivitas (enchance efectiveness) e. Mengembangkan kinerja pekerjaan (improve job performance). 2.1.2. Teori Perilaku Beralasan (Theory Reasoned Behavior) Ajzen mencetuskan teori tindakan beralasan untuk pertama kalinya pada tahun 1980 dengan berlandaskan asumsi bahwa manusia berperilaku dengan cara yang logis, mempertimbangkan segala informasi yang tersedia, dan secara langsung maupun tidak langsung manusia memperhitungkan dampak dari tindakan yang mereka lakukan. Azwar (1995) mengatakan bahwa secara 14
sederhana teori tindakan beralasan menyatakan bahwa individu akan melakukan suatu perbuatan apabila ia memandang perbuatan itu positif dan bila individu tersebut percaya bahwa orang lain ingin agar individu tersebut melakukan perbuatan tersebut. Teori ini menyatakan bahwa sikap mempengaruhi perilaku melalui suatu proses pengambilan keputusan yang teliti dan beralasan, dan dampaknya terbatas hanya pada tiga hal: 1. Perilaku tidak banyak ditentukan oleh sikap umum namun oleh sikap spesifik terhadap sesuatu. 2. Perilaku dipengaruhi tidak hanya oleh sikap tapi juga oleh norma-norma subjektif yaitu keyakinan kita mengenai apa yang orang lain inginkan agar kita perbuat. 3. Sikap terhadap suatu perilaku bersama norma-norma subjektif membentuk suatu niat untuk berperilaku tertentu. Jogiyanto (2003) berpendapat bahwa Intensi atau niat merupakan fungsi dari dua determinan dasar, yaitu sikap individu terhadap perilaku (merupakan aspek personal) dan persepsi individu terhadap tekanan sosial untuk melakukan atau untuk tidak melakukan perilaku yang disebut dengan norma subyektif. Secara singkat, praktik atau perilaku menurut theory reasoned behaviour dipengaruhi oleh niat, sedangkan niat dipengaruhi oleh sikap dan norma subyektif. Sikap sendiri dipengaruhi oleh keyakinan akan hasil dari tindakan yang telah lalu. Norma subyektif dipengaruhi oleh keyakinan akan pendapat orang lain serta motivasi untuk menaati pendapat tersebut. Secara lebih sederhana, teori ini mengatakan bahwa seseorang akan melakukan suatu perbuatan apabila ia 15
16 memandang perbuatan itu positif dan bila ia percaya bahwa orang lain ingin agar ia melakukannya. 2.1.3. Teori Perilaku Terencana (Theory Of Planned Behaviour) Teori ini dikembangkan oleh ajzen (1991) secara lebih lanjut dari teori perilaku beralasan. Teori perilaku terencana memiliki tiga variabel independen, sebagai berikut: 1. Sikap terhadap perilaku dimana individu menilai atas sesuatu yang menguntungkan dan tidak menguntungkan. 2. Faktor sosial disebut norma subjektif, hal tersebut berpedoman pada tekanan sosial yang dirasakan untuk melakukan atau tidak melakukan suatu tindakan. 3. Tingkat persepsi pengendalian perilaku yang berpedoman pada persepsi kemudahan atau kesulitan dalam melakukan suatu perilaku dan diasumsikan untuk mencerminkan pengalaman masa lalu sebagai antisipasi hambatan dan rintangan. Teori ini menyatakan bahwa perilaku seseorang tergantung pada keinginan berperilaku yang terdiri dari tiga komponen, yaitu : 1. Keyakinan tentang hasil dan evaluasi dari perilaku tersebut (behavioral beliefsI). 2. Keyakinan tentang norma yang diharapkan dan motivasi untuk memenuhi harapan tersebut (normative beliefs).
3. Keyakinan tentang adanya faktor yang dapat mendukung atau menghalangi perilaku atau kesadaran akan kekuatan faktor tersebut (control beliefs). Kepercayaan tersebut terkait dengan konstruksi sikap, norma subjektif, dan kontrol perilaku. Dalam theory of planned behaviour, terdapat suatu penambahan konstruk baru yaitu kontrol perilaku yang dipersepsi. Tujuan penambahan konstruk tersebut untuk memahami keterbatasan dalam seseorang dalam hal melakukan suatu tertentu. 2.1.4. Teori Motivasi ABRAHAM MASLOW (Teori Kebutuhan) Abraham Maslow (1943;1970) mengemukakan bahwa pada dasarnya semua manusia memiliki kebutuhan pokok. Ia menunjukkannya dalam 5 tingkatan yang berbentuk piramid, orang memulai dorongan dari tingkatan terbawah. Lima tingkat kebutuhan itu dikenal dengan sebutan hirarki kebutuhan Maslow, dimulai dari kebutuhan biologis dasar sampai motif psikologis yang lebih kompleks; yang hanya akan penting setelah kebutuhan dasar terpenuhi. Kebutuhan pada suatu peringkat paling tidak harus terpenuhi sebagian sebelum kebutuhan pada peringkat berikutnya menjadi penentu tindakan yang penting: a) Kebutuhan fisiologis (rasa lapar, rasa haus, dan sebagainya) b) Kebutuhan rasa aman (merasa aman dan terlindung, jauh dari bahaya) c) Kebutuhan akan rasa cinta dan rasa memiliki (berafiliasi dengan orang lain, diterima, memiliki) d) Kebutuhan akan penghargaan (berprestasi, berkompetensi, dan mendapatkan dukungan serta pengakuan) e) Kebutuhan aktualisasi diri (kebutuhan kognitif: mengetahui, memahami, dan menjelajahi; kebutuhan estetik: keserasian, keteraturan, dan keindahan; kebutuhan aktualisasi diri: mendapatkan kepuasan diri dan menyadari 17
potensinya). Bila seseorang berhasil dalam memuaskan suatu kebutuhan yang penting, maka kebutuhan tersebut bukan merupakan motivasi lagi, dan orang tersebut akan berusaha memuaskan kebutuhan yang paling penting berikutnya. 2.1.5. E-money Menurut Kim et al (2013) secara umum, konsep e-money adalah menjalankan fungsi uang dengan peralatan elektronik. Selanjutnya adalah sebuah informasi yang bernilai yang dijelaskan dengan sinyal digital dimana suatu bank mengirimkannya dengan menjamin nilai nominal tersebut. Uang elektronik merupakan perwujudan atas sistem perbankan modern yang menggunakan sistem alat pembayaran menggunakan kartu (APMK). E-money didefinisikan sebagai "stored-value or prepaid products in which a record of the funds or value available to a consumer is stored on an electronic device in the consumer's possession" (produk stored-value atau prepaid dimana sejumlah nilai uang disimpan dalam suatu media elektronik yang dimiliki seseorang) menurut definisi dari Bank for International Settlement (BIS) yang terdapat dalam Kajian Operasional E-money Bank Indonesia Oktober 2016. Berdasarkan pengertian tersebut, e-money disini menggunakan chip based seperti kartu flazz BCA, e- money Mandiri, Brizzi BRI, dan lain-lain), serta server based seperti T-cash Telkomsel, XL Tunai, dan media lainnya (Do-Ku). Adapun pengertian electronic money menurut Peraturan Bank Indonesia No. 16/8/PBI/2014 adalah alat pembayaran yang memenuhi 4 unsur, yaitu : 1. Diterbitkan atas nilai uang yang disetor terlebih dahulu kepada penerbit; 18
19 2. Nilai uang yang disimpan secara elektronik dalam suatu media server atau chip; 3. Sebagai alat pembayaran kepada pedagang yang bukan merupakan penerbit uang elektronik tersebut; 4. Nilai uang elekronik yang dikelola oleh penerbit bukan merupakan simpanan sebagaimana dimaksud dalam undang-undang yang mengatur mengenai perbankan Beberapa manfaat atau kelebihan dari penggunaan e-money dibandingkan dengan uang tunai maupun alat pembayaran non-tunai lainnya, antara lain (BI, 2006): 1. Lebih cepat dan nyaman dibandingkan dengan uang tunai, khususnya untuk transaksi yang bernilai kecil (micro payment), disebabkan nasabah tidak perlu menyediakan sejumlah uang pas untuk suatu transaksi atau harus menyimpan uang kembalian. Selain itu, kesalahan dalam menghitung uang kembalian dari suatu transaksi tidak terjadi apabila menggunakan e-money. 2. Waktu yang diperlukan untuk menyelesaikan suatu transaksi dengan e- money dapat dilakukan jauh lebih singkat dibandingkan transaksi dengan kartu kredit atau kartu debit, karena tidak harus memerlukan proses otorisasi on-line, tanda tangan maupun PIN. Selain itu, dengan transaksi off-line, maka biaya komunikasi dapat dikurangi. 3. Electronic value dapat diisi ulang kedalam kartu e-money melalui berbagai sarana yang disediakan oleh issuer.
2.1.6. Perilaku Konsumen Menurut Engel et al (2006), perilaku konsumen adalah tindakan yang langsung terlibat dalam pemerolehan, pengonsumsian, dan penghabisan produk/jasa, termasuk proses yang mendahului dan menyusul tindakan ini. Menurut Mowen dan Minor (2002), perilaku konsumen adalah studi unit unit dan proses pembuatan keputusan yang terlibat dalam penerimaan, penggunaan dan pembelian dan penentuan barang, jasa dan ide. Faktor - faktor utama penentu keputusan pembelian konsumen, ada tiga faktor utama yang mempengaruhi konsumen untuk mengambil keputusan, yaitu 1. Faktor Psikologis Faktor psikologis mencakup persepsi, motivasi, pembelajaran, sikap dan kepribadian. Sikap dan kepercayaan merupakan faktor psikologis yang memepengaruhi keputusan pembelian konsumen. 2. Faktor Situasional Faktor situasional mencakup keadaan sarana dan prasarana tempat belanja, waktu berbelanja, penggunaan produk, dan kondisi saat pembelian. Keadaan sarana dan prasarana mencakup tempat parkir, gedung, eksterior dan interior, pendingin udara, penerangan atau pencahayaan, tempat ibadah dan sebagainya. 3. Faktor Sosial Faktor sosial mencakup undang-undang atau peraturan, keluarga, kelompok referensi, kelas sosial dan budaya. 20
21 Model-model perilaku konsumen berisi empat elemen pokok, (Sunyoto, D, 2014) yaitu : a. Input berupa dorongan yang ada dalam lingkungan konsumen. b. Susunan hipotesis: merupakan proses intern dari konsumen, c. Output adalah variabel tanggapan yang berupa keputusan untuk membeli. d. Variabel-variabel eksogen yang meliputi pentingnya pembelian, sifat kepribadian, status keuangan, batasan waktu, faktor sosial dan organisasi. 2.1.7. Persepsi 2.1.7.1. Persepsi Risiko Persepsi risiko adalah suatu persepsi-persepsi pelanggan tentang ketidak pastian dan konsekuensi-konsekuensi tidak diinginkan dalam melakukan kegiatan (Dowling dan Stealin,1994). Menurut Featherman dan Pavlou (2002) persepsi risiko merupakan suatu persepsi-persepsi tentang ketidakpastian dan konsekuensi-konsekuensi tidak diinginkan dari menggunakan produk atau layanan. Beberapa indikator yang digunakan untuk mengukur persepsi risiko menurut Pavlou (2003) sebagai berikut : 1. Berupaya adanya risiko tertentu 2. Mengalami kerugian 3. Pemikiran bahwa berisiko 2.1.7.2. Persepsi Harga Persepsi konsumen yaitu proses dimana individu memilih, mengatur dan menafsirkan stimuli ke dalam gambar ke dalam alam pikirannya. Persepsi mempunyai pengaruh yang kuat bagi konsumen
(Dewa, 2009). Sedangkan harga adalah sejumlah uang yang ditagihkan atas suatu produk dan jasa atau jumlah dari nilai yang ditukarkan pada pelanggan untuk memperoleh manfaat dari memiliki atau menggunakan suatu produk atau jasa (Kotler dan Amstrong, 2008). Salah satu faktor yang berpengaruh terhadap konsumen yaitu persepsi akan harga. Konsumen merupakan individu dengan karakteristik yang berbeda-beda. Penilaian yang dirasakan setiap konsumen terhadap suatu produk maupun jasa yang mereka terima tidak sama. Persepsi konsumen terhadap suatu harga dapat mempengaruhi keputusan dalam membeli suatu produk sehingga suatu perusahaan harus mampu memberikan persepsi yang baik terhadap produk atau jasa yang mereka jual. Menurut (Kotler dan Armstrong, 2008), ada empat indikator yang harga yaitu: 1. Keterjangkauan harga. Harga yang ditawarkan fleksibel dan terjangkau dengan daya beli konsumen 2. Kesesuaian harga dengan kualitas produk. Harga yang ditawarkan layak dengan kualitas produk. 3. Daya saing harga. Harga yang ditawarkan kompetitif dibanding produk lain 4. Kesesuaian harga dengan manfaat. Harga yang ditawarkan sesuai dengan manfaat yang dirasakan oleh konsumen 22
23 2.1.8. Produk Produk ialah apa saja yang ditawarkan kepasar untuk diperhatikan, diperoleh dan digunakan sehingga dapat memenuhi keinginan dan kebutuhan. Adapun produk yang dapat dipasarkan berupa barang fisik, jasa, orang tempat dan ide. Jadi yang dimaksud dengan sebuah produk tidak hanya sekedar barang tetapi melainkan juga merupakan atribut-atribut yang tampak maupun tidak tampak yang dapat memuaskan memenuhi kebutuhan konsumen (Kotler dan Keller, 2012). Menurut Kotler dan Amstrong (2008) atribut produk adalah pengembangan atas suatu produk yang melibatkan penentuan manfaat yang akan diberikan. Ada 3 hal yang diungkapkan yaitu 1. Kualitas Produk (product quality) Adalah salah satu sarana positioning utama pemasar. Kualitas mempunyai dampak langsung pada kinerja produk dan jasa. Oleh karena itu, kualitas berhubungan erat dengan nilai dan kepuasan pelanggan. Dalam arti yang lebih sempit, kualitas bisa didefinisikan sebagai "bebas dari kerusakan". Ada beberapa mengungkapkan bahwa kualitas berdasarkan penciptaan nilai dan kepuasan pelanggan. 2. Fitur Produk Fitur adalah sarana kompetitif untuk mendiferensiasikan produk perusahaan dari pesaing. Menjadi produsen pertama yang memperkenalkan fitur baru yang bernilai adalah salah satu cara paling efektif untuk bersaing.
3. Gaya dan Desain Produk Desain adalah konsep yang lebih besar dari pada gaya. Desain adalah jantung produk, desain yang baik tidak hanya mempunyai andil dalam penampilan produk tetapi juga dalam manfaatnya. Desain yang baik dimulai dengan pemahaman mendalam tentang kebutuhan pelanggan. 2.1.9. Bauran Promosi Menurut Kotler (2002), bauran promosi adalah ramuan khusus dari iklan, penjualan pribadi, promosi penjualan dan hubungan masyarakat yang dipergunakan perusahaan untuk mencapai tujuan pemasaran. Menurut Tjiptono (2002) pengertian bauran promosi sebagai berikut, bauran promosi berkaitan dengan upaya untuk mengarahkan seseorang agar dapat mengenal produk perusahaan lalu memahaminya, berubah sikap, menyukai, yakin kemudian akhirnya membeli dan selalu ingat akan produk tersebut. Dan menurut Sistaningrum (2002), bauran promosi adalah kombinasi yang optimal bagi berbagai jenis kegiatan promosi atau pemilihan jenis kegiatan promosi yang paling efektif dalam meningkatkan penjualan. Sedangkan menurut Rambat dan Hamdani (2006), bauran promosi meliputi periklanan (advertising), penjualan perseorangan(personal selling), promosi penjualan (sales promotion), hubungan masyarakat (public relation), informasi dari mulut ke mulut (word of mouth), pemasaran langsung (direct marketing). 24
1. Periklanan (advertising) Merupakan salah satu bentuk dari komunikasi impersonal yang digunakan oleh perusahaan barang atau jasa. Adapun tujuan periklanan diantaranya : iklan bersifat memberikan informasi, yaitu iklan yang secara panjang lebar menerangkan produk dalam tahap rintisan (perkenalan) untuk menciptakan permintaan atas produk tersebut. e. Iklan membujuk, yaitu iklan menjadi penting dalam situasi persaingan dimana sasaran perusahaan adalah menciptakan permintaan yang selektif akan merek tertentu. f. Iklan pengingat, yaitu iklan ini akan sangat penting dalam tahap kedewasaan suatu produk untuk menjaga agar konsumen selalu ingat akan produk tersebut. g. Iklan pemantapan, yaitu iklan yang berusaha meyakinkan para pembeli bahwa mereka telah mengambil pilihan yang tepat. 2. Penjualan perseorangan (personal selling) Sifat penjualan perseorangan dapat dikatakan lebih fleksibel karena tenaga penjualan dapat secara langsung menyesuaikan penawaran penjualan dengan kebutuhan dan perilaku masing-masing calon pembeli. 3. Promosi penjualan (sales promotion) Adalah semua kegiatan yang dimaksudkan untuk meningkatkan produk dari produsen sampai pada penjualan akhirnya, misalnya dengan spanduk, brosur. 4. Hubungan masyarakat (public relation) 25
Merupakan kiat pemasaran penting lainnya dimana perusahaan tidak hanya harus berhubungan dengan pelanggan, pemasok dan penyalur, tetapi juga harus berhubungan dengan kumpulan kepentingan publik yang lebih besar. 5. Informasi dari mulut ke mulut (word of mouth) Pelanggan akan berbicara kepada pelanggan lain atau masyarakat lainnya tentang pengalamannya menggunakan produk yang di belinya. Jadi iklan ini bersifat referensi dari orang lain, dan referensi ini dilakukan dari mulut ke mulut. 6. Pemasaran langsung (direct marketing) Adalah unsur terakhir dalam bauran komunikasi dan promosi. Pemasaran langsung ada enam macam, yaitu direct mail, mail order, direct response, direct selling, telemarketing, dan digital marketing. 26
27 2.2. Hasil Penelitian Sebelumnya Tabel 2.1 Penelitian Dahulu No Peneliti Judul Hasil 1 Cahaya Agung Purnama, Ibnu Widiyanto, 2012 Studi Tentang Minat Beli E- toll Card di Kota Semarang Hasil penelitian menunjukkan bahwa : Merk, persepsi kemudahan, kemanfaatan semakin tinggi variabel tersebut maka minat beli akan semakin tinggi pula 2 Didin Elok Parastiti, Imam Mukhlis, Agung Haryono, 2015 Analisis Penggunaan Uang Elektronik Pada Mahasiswa Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Malang Hasil penelitian menunjukkan bahwa : telah penelitian Berdasarkan dilakukan, oleh penggunaan mahasiswa Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Malang masih rendah. Rendahnya tingkat penggunaan brizzi disebabkan karena minat mahasiswa terhadap penggunaan brizzi pun rendah. Faktor rendahnya minat mahasiswa utama terhadap penggunaan brizzi disebabkan kurangnya informasi mengenai produk brizzi dan tidak adanya sikap terbuka dari mahasiswa. Selain itu, mahasiswa lebih suka menggunakan uang tunai sebagai alat pembayaran karena mahasiswa telah terbiasa menggunakan uang tunai yang lebih praktis mana menurut mereka dibandingkan dengan uang elektronik brizzi. Diterbitkannya Kartu Tanda brizzi Mahasiswa menyebabkan peningkatan terjadinya jumlah pemegang kartu brizzi pada mahasiswa. Akan tetapi, tidak mampu meningkatkan penggunaan uang elektronik brizzi oleh mahasiswa.hal ini tidak berjalan efektif karena faktanya mahasiswa masih tunai sebagai alat menggunakan uang pembayaran utama. yang brizzi yang terintrgrasi
3 4 Kirana Widyastuti, Putu Wuri Handayani, dan Iik Wilarso, 2017 Yana Yulianto, Augusty Tae Ferdinand, Harry Soesanto, 2016 Tantangan dan Hambatan Implementasi Produk Uang Elektronik di Indonesia, Studi Kasus PT XYZ Studi Mengenai Pengaruh Tekanan Waktu untuk Membeli, Derajat Diferensiasi Produk dan Customer Value terhadap Minat Bertransaksi Ulang Menggunakan Uang Elektronik 28 bahwa Hasil ketersediaan tingkat kenyamanan, dan penerimaan pengguna terhadap uang elektronik M sudah baik. Berdasarkan hasil survei dan wawancara kepada nasabah uang elektronik M faktor yang menjadi diperoleh tantangan dan hambatan uang elektronik M. Hambatan yang dialami nasabah dalam menggunakan uang elektronik M adalah keterbatasan keterbatasan merchant, metode transaksi, biaya transaksi yang mahal, produk sejenis, serta faktor sosial budaya yaitu metode menggunakan kebiasaan pembayaran elektronik. uang selain Hambatan yang dialami oleh pengelola uang elektronik M adalah kurangnya pengalaman menjalankan model bisnis sulitnya mengakuisisi B2C, pelanggan Tantangan baru. yang dihadapi oleh PT XYZ dalam implementasi produk uang elektronik M adalah kompetisi tinggi, adanya produk pengaruh barang substitusi serta tingginya ekspektasi nasabah untuk memperoleh layanan uang elektronik yang aman, nyaman, dan terpercaya. penelitian menujukkan infrastruktur, faktor banyaknya pilihan serta tingkat sejenis yang Tekanan waktu mempengaruhi customer derajat value diferensiasi produk tidak berpengaruh pada waktu membeli dalam menggunkana e- money konsumen, sedangkan
2.3. Alur Penelitian Perkembangan e-money yang pesat Minat penggunaan e-money Faktor Pendukung Hasil Analisis Simpulan Gambar 2.2 Alur dari penelitian Fakor Penghambat 29
BAB III METODE PENELITIAN 3.1. Jenis Penelitian Jenis penelitian ini menggunakan metode kualitatif. Penelitian kualitatif adalah penelitian yang bermaksud untuk memahami fenomena tentang apa yang dialami oleh subjek penelitian misalnya perilaku, persepsi, motivasi, tindakan, dll., secara holistic, dan dengan cara deskripsi dalam bentuk kata-kata dan bahasa, pada suatu konteks khusus yang alamiah dan dengan memanfaatkan berbagai metode alamiah. (Moleong, 2010) Penelitian ini adalah penelitian jenis Case Study (Studi Kasus). Case study menurut Yin (2013) adalah suatu inkuiri empiris yang menyelidiki fenomena di dalam konteks kehidupan nyata, bilamana batas - batas antara fenomena dan konteks tak sampai dengan tegas dan dimana multisumber bukti dimanfaatkan. Selanjutnya Yin (2013) mengemukakan bahwa pendekatan studi kasus dapat digunakan untuk penelitian yang berupa perencanaan baik perencanaan wilayah, administrasi umum, kebijakan umum, ilmu-ilmu manajemen, dan pendidikan. 3.2. Jenis Data Penelitian Data adalah fakta empiric yang dikumpulkan peneliti untuk kepentingan pemecahan masalah atau menjawab pertanyaan penelitian. Menurut Bungin (2011) data kualitatif diungkapkan dalam bentuk kalimat serta uraian-uraian, 30
bahkan dapat berupa cerita pendek. Berdasarkan sumber datanya, maka jenis data kualitatif dapat dibagi menjadi data primer dan data sekunder (Sarwono, 2006), 3.2.1. Data primer Data primer adalah data berupa teks hasil wawancara dan diperoleh melalui wawancara dengan informan yang sedang dijadikan sampel dalam penelitian. Data dapat direkam atau dicatat oleh peneliti. Dalam penelitian ini data primer berupa hasil wawancara dengan nasabah, informan ahli bidang pemasaran dan pegawai PT Bank Mandiri (persero), Tbk. 3.2.2. Data sekunder Data sekunder berupa data-data yang sudah tersedia dan dapat diperoleh oleh peneliti dengan cara membaca, melihat atau mendengarkan. Data sekunder dapat berupa data dari Biro Pusat Statistik (BPS), laporan keuangan perusahaan, studi pustaka dan sebagainya. 3.3. Tempat dan Waktu Penelitian Untuk mendapatkan data yang akurat dan dapat dipercaya perlu untuk mengetahui lokasi dari penelitian yang akan dilakukan. Lokasi penelitian merupakan tempat dimana peneliti melakukan penelitiannya terutama dalam menangkap peristiwa yang terjadi dari obyek peneliti. Lokasi penelitian dilakukan di Kota Semarang, Jawa Tengah, khususnya di Bank Mandiri. Karena Bank Mandiri menjadi market leader atau penguasa pasar dari penggunaan e- money khususnya di Kota Semarang sendiri. Bank Mandiri mempunyai 2 area di Kota Semarang, yaitu area Semarang Pahlawan dan area Semarang Pemuda. Area Semarang Pahlawan terdiri dari 1 Kantor Cabang, 2 Kantor Kas, 15 Kantor 31
Cabang Pembantu dan 1 Outlet Prioritas. Sedangkan area Semarang Pemuda terdiri dari 1 Kantor Cabang 1 Outlet Prioritas dan 15 Kantor Cabang Pembantu. Penelitian ini dilaksanakan mulai tanggal 16 Maret 2019 - 27 Juni 2019. 3.4. Subyek dan Obyek Penelitian Menurut Amirin (2011), sesuatu yang padanya melekat obyek yang akan diteliti disebut sebagai subyek penelitian. Subyek penelitian mempunyai sifat karakteristik/keadaan yang akan diteliti. Subjek Penelitian ini adalah informan. Informan adalah orang yang dapat memberikan informasi tentang situasi dan konsisi latar belakang. Penelitian kualitatif tidak menggunakan istilah populasi, tetapi oleh Spardley dalam Sugiyono (2013) populasi dinamakan situasi sosial yang terdiri dari tiga elemen yaitu tempat (place), pelaku (aktor), dan aktifitas (activity) yang berinteraksi secara sinergis. Menurut Sugiyono (2009) obyek penelitian adalah suatu atribut atau sifat atau nilai dari orang, objek, atau kegiatan yang mempunyai variasi tertentu yang ditetapkan oleh peneliti untuk dipelajari dan kemudian ditarik kesimpulannya. Adapun objek dalam penelitian ini yaitu perilaku dalam menggunakan e-money di Kota Semarang. Selanjutnya peneliti memperoleh informan penelitian dengan cara purposive sampling. Purposive sampling adalah teknik pengambilan sampel sumber data dengan pertimbangan tertentu (Sugiyono, 2009). Informan terdiri dari para pengguna e-money nasabah PT Bank Mandiri (persero) Tbk, pegawai PT Bank Mandiri (persero) Tbk, informan ahli pemasaran (akademik). Dengan kriteria pemilihan informan sebagai berikut : 32
1. Nasabah 1. Nasabah PT Bank Mandiri (persero), Tbk Kota Semarang 2. Nasabah pengguna e-money dengan masa penggunaan min 1th 3. Generasi old dan milenial 2. Pegawai 1. Pengawai PT Bank Mandiri (persero) Tbk dengan masa kerja min 2th 2. Berkompeten dalam bidang kartu prepaid. 3. Informan ahli bidang pemasaran (akademik) 1. Dosen pengampu pemasaran, berpengalaman dalam bidang pemasaran. 2. Telah mempunyai jam mengajar tinggi. Berikut ini adalah nama informan dalam penelitian ini Tabel 3.1 Daftar Nama Informan No Nama 1. Suwarno 2. Sulastri 3. Michael 4. Ayu 5. Ani 6. Ari Keterangan Nasabah PT Bank Mandiri (persero) Tbk di kota Semarang Nasabah PT Bank Mandiri (persero) Tbk di kota Semarang Nasabah PT Bank Mandiri (persero) Tbk di kota Semarang Pegawai PT Bank Mandiri (persero) Tbk di kota Semarang Pegawai PT Bank Mandiri (persero) Tbk di kota Semarang Pegawai PT Bank Mandiri (persero) Tbk di kota Semarang 7. Nur Informan ahli bidang pemasaran (akademik) Catatan:nama informan diatas adalah nama samaran guna melindungi kerahasian. 33
3.5. Metode Pengumpulan Data 3.5.1. Prosedur Pengumpulan Data Menurut Chariri (2009), pengumpulan data pada penelitian kualitatif bertumpu pada triangulation data yang dihasilkan dari tiga metode: interview, participant observation, dan telaah catatan organisasi (document records). 1. Interview / wawancara Interview bertujuan mencatat opini, perasaan, emosi dan hal lain yang berkaitan dengan individu yang ada dalam organisasi (Chariri, 2009). Dalam hal ini diperoleh data dari wawancara berupa pernyataan yang menggambarkan pengalaman, opini, pengetahuan, ilmu dan perasaan pribadi. Peneliti menggunakan metode informal (Non standardised interview), kemudian melalukan wawancara dengan bantuan data sekunder, pedoman wawancara, foto, rekaman elektronik dan catatan dilapangan. 2. Participant Observation Participant observation dilakukan dengan cara mengamati secara langsung perilaku individu dan interaksi mereka alam setting penelitian (Chariri, 2009). Observasi merupakan suatu teknik pengumpulan data yang dilakukan dengan cara mengadakan penelitian secara teliti, serta pencatatan secara sistematis (Arikunto, 2002). 3. Telaah catatan organisasi (document records). Arsip dan catatan organisasi merupakan data unik yang tidak ditemui dalam interview dan observasi (Chariri, 2009). Untuk mendapatkan hasil yang 34
35 baik dalam observasi dan interview maka sumber sumber data ini lah digunakan. Data ini diperoleh melalui buku-buku, arsip, catatan administrasi dan dokumen lain. 3.6. Teknik Analisis Data Setelah semua data dikumpulkan maka langkah selanjutnya adalah menganalisis data, sehingga data tersebut dapat ditarik suatu kesimpulan. Teknik analisis data skripsi studi kasus terdiri dari uji kredibilitas data dan penarikan kesimpulan. Adapun langkah analisis dapat dilakukan sebagai berikut: 3.6.1. Uji Kredibilitas Data Uji kredibilitas data atau kepercayaan terhadap data hasil penelitian kualitatif antara lain, dilakukan dengan perpanjangan pengamatan, peningkatan ketekunan dalam penelitian, triangulasi, diskusi dengan teman sejawat, analisis kasus negatif, dan memberchek (Sugiyono, 2011). Dalam penelitian studi kasus menggunakan teknik triangulasi. Triangulasi adalah Teknik pengujian kredibilitas data yang memanfaatkan sesuatu yang lain diluar data itu untuk keperluan pengecekan atau sebagai pembanding terhadap data itu. Teknik triangulasi yang digunakan dalam penelitian studi kasus ini adalah triangulasi sumber dan triangulasi metode. 1. Triangulasi Sumber Menurut Sugiyono (2013) triangulasi sumber berarti untuk mendapatkan data dari sumber yang berbeda-beda dengan teknik yang sama. Triangulasi sumber adalah langkah pengecekan kembali data-data yang diperoleh dari informan dengan cara membandingkan data atau
36 informasi yang diperoleh dari informan. Peneliti mengajukan butir pertanyaan yang sama kepada seluruh informan. 2. Triangulasi Metode Triangulasi metode, yaitu dengan melakukan pengecekan data penelitian dengan teknik pengumpulan data yang berbeda yakni wawancara, observasi, dan dokumentasi sehingga data bersifat kredibel. Menurut Sugiyono (2013) triangulasi Teknik berarti peneliti menggunakan Teknik pengumpulan data yang berdeda-beda untuk mendapatkan data dari sumber data yang sama. 3.6.2. Narasi Data Apabila data dinilai kredibel, maka selanjutnya peneliti menarasikan data tersebut sesuai aspek yang diteliti. Melalu narasi tersebut, peneliti menggambarkan obyek peneliti secara rinci. Menurut Sarosa (2017) terdapat beberapa pendekatan yang berbeda dalam mengunakan analisis naratif. Berikut ini beberapa pendekatan yang lazim digunakan dalam analis naratif (Myers, 2013): 1. Membaca atau menulis. Menulis dalam analisis naratif berarti menggunakan analisis naratif sebagai metode untuk mengorganisir dan menyajikan data penelitian. Menulis dengan gaya narasi berarti menggunakan struktur narasi untuk bercerita. Tugas utama peneliti adalah menggunakan semua data yang terkumpul sebagai dasar untuk bercerita secara logis, terstruktur, dan sistematis. Membaca berarti menggunakan analisis nararif untuk menginterpretasikan makna data yang berupa narasi.
37 2. Data dari atas atau bawah. Pendekatan dari atas (top down) berarti menganalisis berdasarkan sekumpulan aturan tata Bahasa dan budaya tertentu (Mcnabb, 2002). Pendekatan ini lazim dalam dunia Pendidikan, termasuk juga Pendidikan bisnis. Pengajaran metode kasus menggunakan pendekatan ini. Pendekatan dari bawah (bottom up) menggunakan elemen dari teks untuk membangun sebuah struktur atau menganalisis keseluruhan teks (Mcnabb, 2002). Peneliti mengembangkan sendiri kerangka untuk menganalisis teks dan tidak menggunakan struktur formal tata Bahasa yang berlaku. Menurut Sarosa (2017), jika peneliti hendak mengumpulkan data berupa narasi (dan narasi menjadi sumber data utama), maka peneliti harus menggali dari cerita dari para informan atau partisipan (Myers, 2013). Dalam melakukan wawancara pertanyaan terbuka (open-ended questions) cocok untuk memancing para partisipan mengungkapkan cerita mereka (Riessman, 1993). Jika yang diteliti adalah suatu organisasi maka peneliti, dapat menuliskan studi kasus, yang disitu narasi ditulis secara kronologis (Czarniawska, 1998).
BAB IV HASIL DAN PENELITIAN 4.1. Deskrpsi Obyek Penelitian Uang elektronik (electronik money) atau e-money adalah alat tukar yang digunakan dalam bertransaksi internet dengan cara elektronik menggunakan uang fisik. Sistem baru ini dengan metode prabayar atau nasabah melakukan deposit (top up) terlebih dahulu. Dalam ketentuan peraturan Bank Indonesia Nomor 11/12/PBI/2009 tentang uang elektronik dalam ketentuan pasal 1 ayat 3 menerangkan uang elektonik adalah alat pembayaran yang diterbitkan atas dasar nilai uang yang disetor terlebih dahulu oleh pemegang terhadap penerbit, nilai uang disimpan secara elektronik dalam suatu media seperti server atau chip. Bank Indonesia telah merilis beberapa penyedia kartu e-money yang beredar di seluruh nusantara. Data per Maret 2019 sudah ada 37 perusahaan yang telah memberikan layanan uang elektronik baik dengan kartu prepaid atau aplikasi. Dari sekian banyak perusahan diatas untuk saat ini hanya ada 5 bank yang mampu bicara banyak untuk produk e-money yaitu Bank Mandiri, Bank BNI, Bank BRI, Bank BTN, dan Bank BCA. Untuk Bank Mandiri telah mengeluarkan 3 jenis kartu yaitu Indomaret Card, E-toll Card, Gazz Card yang sekarang dilebur menjadi satu menjadi e-money. PT Bank Mandiri merupakan salah satu perusahaan penerbit e-money yang cukup serius dalam pengembangannya. Hal ini dilihat dari Berdasarkan jenis merchant e- money paling banyak digunakan untuk transaksi di jalan tol. PT Bank Mandiri (persero), Tbk sendiri telah menguasai pasar uang elektronik terutama di 38 tanpa
wilayah kota Semarang. Berdasarkan market share kartu prepaid di wilayah Kota Semarang, Bank Mandiri menduduki posisi pertama ditiap tahunnya dengan rata- rata 74,2 persen. Masih unggul dari bank kompetitor. E-money dari Bank Mandiri menawarkan berbagai kemudahan dan manfaatnya. Kartu e-money ini bisa digunakan dalam beberapa transaksi pembayaran, mulai dari di jalan tol, indomaret, alfamart, spbu dll, yang terpenting adalah ada logo e-money disitu maka tranksaksi pembayaran dapat dilakukan dengan e-money bank mandiri. Dengan adanya e-money khususnya dijalan tol itu sangat membantu sekali pada antrean gerbang tol, karena dapat mempercepat tranksaksi, meminimalisir resiko uang receh, salah kembalian, uang palsu dan mengurangi peredaran uang kartal di Indonesia. Proses transaksi pembayaran hanya membutuhkan beberapa detik saja lewat saldo yang tersimpan pada chip kartu dengan sistem sekali tab langsung jalan. Dalam beberapa kali event bank mandiri sering mengeluarkan e-money dengan edisi khusus. Meski dengan harga yang berbeda, edisi khusus banyak diminati oleh para pengguna e- money bukan hanya digunakan sebagai alat pembayaran saja tetapi dapat dijadikan koleksi. Kartu e-money adalah kartu yang sifatnya pengganti uang tunai, kartu ini dapat diisi sesuai dengan keinginan dengan batas yang telah ditentukan dan diatur oleh (BI) Bank Indonesia pada khususnya. Pengensian saldonya juga mudah dilakukan dimana saja, mulai dari ATM, conter teller Bank Mandiri, alfamart, indomaret dan mandiri online apabila hp nasabah sudah terdapat fitur NFC. E- money mandiri bebas dimiliki oleh siapa saja. Tidak hanya yang menjadi nasabah Bank Mandiri. Maka dari itu prinsip kehati-hatian jadi nomer satu dalam 39
menyimpan kartu e-money. Apabila e-money hilang secara otomatis saldo yang didalam akan hilang. Tetapi tidak usah khawatir, apabila terjadi kejadian tersebut dapat dilaporkan ke kantor cabang Bank Mandiri terdekat nanti diupayakan pengembalian saldo ke rekening pemilik kartu. Begitu pula dengan kartu e-money yang rusak atau patah. 40
4.2. Analisis Data 4.2.1. Uji Kredibilitas 4.2.1.1. Triangulasi Sumber A. Faktor Pendukung Pertanyaan Penelitian : 1. Apa saja alasan yang mendukung penggunaan e-money di Kota Semarang? Dalam pelaksanaannya penggunaan uang elektronik sudah di gencarkan oleh Bank Indonesia dengan istilah GNNT (Gerakan Nasional Non Tunai) yang diresmikan pada Kamis, 14 Agustus 2014 di Jakarta oleh Gubernur Bank Indonesia Agus D.W Martowardojo. Sebelum BI mencanangan progam tersebut, BI (Bank Indonesia) telah menerbitkan peraturan penyelenggaraan uang elektronik yang telah diatur dalam Peraturan Bank Indonesia Nomor 11/12/PBI/2009/ tanggal 13 April 2009 tentang uang elektronik (electronic money). Hal ini sudah sesuai dengan hal yang dilakukan masyarakat dalam menggunakan uang elektronik khususnya kartu e-money Bank Mandiri yang sampai saat ini masih dipergunakan dan memiliki banyak manfaat. Hal ini disampaikan oleh nasabah Bank Mandiri pengguna e-money. "Iya karena seperti jawaban saya tadi yang pertama awal hadir itu e-money serta mempermudah kita masuk tol atau tempat parkir atau juga diswalayan seperti alfamart, indomaret bahkan ada itu juga disediakan untuk e-money kita tidak perlu pakai uang cash atau cashless ya, iya jelas e-money itu praktis tidak perlu mengeluarkan banyak uang, atau kita tidak perlu apa namanya di dompet itu riskan 41
kalau kita bawa, beresiko tinggi bila kita mempunyai uang didompet kalau jatuh semuanya bisa hilang semua tapi kalau e-money mungkin hanya kartunya aja. Iya praktisnya sebenarnya memang kalau praktis dalam artian kita itu tidak membawa uang ya, karena praktis itu kan karena katakanlah beratus-ratus ribu bahkan lebih dari ratusan ribu itu kan berbahaya sekali, lebih baik dengan kartu e-money itu atau syukur- syukur e-money itu punya aplikasi yang bisa mengisi atau ya paling tidak bisa mengisi saldo tidak perlu ke atm, indomaret, atau tempat lainnya dengan nomer yang sudah tertera dikartu kita bisa mengisi itu aja usulanku dan paling praktisnya itu enaknya itu kalau bisa lebih dari Rp 1 juta disitu jadi umpama kita dapat transferan gaji dari kantor kita bisa langsung pergunakan kita pindahkan kedalam situ". ( Hasil wawancara dengan Sumarno (nama samaran), pada tanggal 20 April 2019 ) Pendapat tersebut juga dirasakan hampir sama oleh nasabah Bank mandiri pengguna e-money yang lain. Berikut penyampaiannya. "Kalau menurut saya e-money itu tidak ribet itu aja untuk pembayaran pembayaran ribet untuk aktivitas dibandingkan dengan yang lain itu, simpel ya pak. Alasanya topup nya mudah. Mudahnya tidak kena biaya waktu saya ke bank setoran atau transfer ke giro sekalian tidak kena biaya free top up. Sekalian gitu lo. Tapi saya tidak khusus untuk itu jadi pas kebetulan kalau ke Bank Mandiri sekalian ngisi. Mudah penggunaanya. Mudah buat bayar, ke indomaret/alfamart buat belanja" tidak bayar mandiri, tiket, e-toll, paling (Hasil wawancara dengan Michael (nama samaran), pada tanggal 28 April 2019) Dari kedua pendapat tersebut ada satu nasabah Bank Mandiri pengguna e-money, yang memiliki pendapat berbeda hal ini dibuktikan dengan hasil wawancara sebagai berikut. "Karena e-money kan pertama dikeluarkan dari Bank Mandiri ya mas, ya mungkin sejak awal saya pakainya itu 42
sudah cocok sama satu kartu ini jadi tidak mau mamakai yang lagi, takutnya ribet ngisinya sudah cukup 1 aja. Heem tapi lebih cocok sih mandiri karena ya itu pada saat isi saldo bisa dimana saja karenanya sering pakai itu. Saya lebih suka desainnya sih mas gambarnya itu dari Bank Mandiri lucu-lucu apalagi gambarnya bagus saya suka anak saya juga. Iya kembali lagi sih mas, permasalahanya memang deket sama indomaret sama alfamart saat isi saldonya lebih gampang di mandiri, lalu juga ringkas, simpel sih mas kartunya, simple ya mudah dipakai aja lebih condong e-money". (Hasil wawancara dengan Sulastri (nama samaran), pada 3 Mei 2019) Pendapat tersebut juga dibenarkan oleh pegawai Bank Mandiri, yang dibuktikan dalam hasil wawancara sebagai berikut. "Kalau kartu prabayar atau prepaid itu kan banyak macamnya ya cuman mandiri kan pencetus pertama mengeluarkan pertama e-money kemudahannya nasabah itu tidak usah membawa uang tunai terus dibeberapa tempat seperti tol, atau mungkin kalau di Jakarta itu apa namanya computer line dulu, terus mungkin bisa digunakan di beberapa merchant di indomaret ataupun yang kerjasama yg banyak kontak wireless untuk e-money, jadi pengganti uang tunai pertama kita tidak usah bawa uang receh pengembalian uang receh, terus yang kedua menghindari adanya uang palsu jadi e-money itu sudah dimasukkan sejumlah uang diisi ulang di kartunya iya di top up kemudian bisa digunakan untuk keperluan yang tadi dan juga nasabah akan lebih simpel karena hanya bawa 1 kartu. Lebih mudah tidak menghabiskan waktu karena kan tinggal tempel langsung jalan. atau pun tinggal tempel langsung bayar jadi nasabah itu tidak menghabiskan waktu". kartu lha itu (Hasil wawancara dengan Ayu (nama samaran), pada 23 April 2019) Kemudian menurut pegawai Bank Mandiri yang lain, ada beberapa hal yang menarik dari kartu e-money. Berikut penyampaiannya. 43
"Pertama kita desain e-money juga bagus banget ya bentuk bentuknya gambarnya bisa custom bisa sesuai dengan keinginan, pelanggan, nasabah, nasabah yang pengennya gambar apa kita kayak ada marvel, justice league, terus juga bisa dipesan dimana-dimana tidak cuman di kantor Cabang Bank Mandiri e-money kita juga ada di indomaret, di jalan tol, bisa beli di toko toko terus juga bisa pesan, terus penawarannya promo sih biasanya kalau e-money kita ada promo-promo kalau belanja dimana dapat potongan dapat diskon jadi lebih kayak milenial aja kalau pakai e- money. Oke, alasannya e-money kita lebih gampang tinggal beli tinggal isi udah ada saldonya, isi dimanapun bisa, di atm bisa, via mandiri online bisa, bahkan ngisi di indomaret disekitar sini juga bisa. Jadinya lebih gampang lebih mudah selain banyak tempat yang bisa accept e-money, cara penggunaanya kita lebih mudah, pengisian isi ulang, tempat - tempat yang bisa menerima e-money itu banyak disekitar kita. Pemakain lebih mudah". (Hasil wawancara dengan Ari (nama samaran), pada 24 April 2019) Pendapat tersebut dibenarkan oleh pegawai Bank Mandiri yang lain, sebagaimana hasil wawancara sebagai berikut. "E-money satu kemudahanya karena kita tau di Indonesia ini lagi gencar progam cashless jadi kalau mas aji liat kita kan banyak ada ovo, go-pay, mendukung progam pemerintah yang ada cashless nya juga nah mandiri saya lihat sudah duluan mengeluarkan kartu e-money dibandingkan bank lain, jadi bagus karena menghindari karena namanya uang palsu kemudian traksaksi yang berbelit - belik katakanlah sekarang kita bayar tol nih kita lupa tidak punya receh ya mas jadi kalau ada e-money kan tinggal tap terus jalan kalau uang kertas kan terus kembalian, buang - buang waktu juga. Jadi adanya e-money itu lebih membantu cashless dan kecepatanya ya, kecepatan transaksi di tol terutama yg mobile sih seperti itu. Mudah didapatnya satu, karena mereka menjualnya tidak hanya di kantor cabang Bank Mandiri aja, kita bisa juga di indomaret alfamart , superindo kayaknya tidak menjual, gramedia mereka ada memang desain khusus gramed itu kemarin saya liat ada yang disney tsum tsum ya kalau anak-anak kecil lucu itu tuh disney tsum tsum mereka juga jual tapi sedikit mahal karena desainnya juga bagus ya, kalau di cabang Bank Mandiri terdepan ya karena mereka 44
harganya bisa Rp 25.000 atau Rp 20.000 saya juga lupa tapi kalau desain khusus Rp 65.000 tapi sebanding lah kalau orang-orang yang suka ngoleksi kayak saya, satu gampang dapat, dua gampang isi tidak harus di atm, alfamart indomaret superindo juga bisa ngisi kemudian m-banking, oh ya m-banking yang nasabah kayak saya itu yang punya m-banking mandiri itu kalau hpnya ada NFC nya kalau ditab kita bisa ngisi disana langsung jadi meskipun posisi kita tidak didepan atm langsung masuk tol jadi selama hpnya yang udah ada NFC nya pakai mandiri online langsung bisa digunakan. Jadi gampang banget untuk ngisinya, enak banget lah mandiri itu. Karena Bank Mandiri ini yang pertama ya, yang pertama memunculkan e-money jadi ketika orang menyebut e-money itu yang kepikir ya mandiri gitu kan karena mereka termasuk yang salah satu pertama ketika masuk jalan tol nih mereka ada bayar pake e-money gitu kan Bank Mandiri dulu yang mengeluarkan mesinnya dan kartunya jadi saya pikir ada alasan pasti dong dibalik mengapa mereka menjadi yang utama berarti mereka yang terbaik tidak terbaik gak mungkin lah pemerintah berkerja sama dengan Bank Mandiri untuk mengeluarkan e-money. Jadi alasan harus punya e-money Bank Mandiri satu karena mudah tadi kedua lucu-lucu ya modelnya". (Hasil wawancara dengan Ani (nama samaran), pada 2 Mei 2019 Dari sudut pandang lain seorang ahli dalam bidang pemasaran menyampaikan pendapatnya searah dengan nasabah dan pegawai Bank Mandiri. Hal ini dapat dibuktikan dengan hasil wawancara sebagai berikut. "E-money adalah kegiatan keuangan yang tidak lagi secara tunai. Jadi by kartu kemudian by online seperti yang diaplikasi-aplikasi seperti itu sih. Kemudian salah satunya itu tadi ya kegiatan tol itu aja sih, menurut saya e-money sesuatu kegiatan keuangan yang tidak menggunakan uang cash. Untuk e-money mandiri digunakan untuk tol itu ya kenapa memilih itu karena mudah didapat ketika kita pertama kali beli rata-rata pada waktu itu sepertinya yang mengeluarkan pertama kali dari Bank Mandiri terus kemudian untuk pengisiannya juga mudah cuman kebetulan saya bukan nasabah mandiri, iya nasabah cuman tidak 45
banyak aktif gitu ya jadi selama ini juga belinya lebih di indomaret atau alfamart. Salah satu brand nya milik Bank Mandiri kalau dibilang menarik ya menarik dari bentuk kartunya kali ya, tapi yang pasti fungsinya dibuat yang tadi. Satu, lebih waktunya kadang kalau kita tidak membawa uang pas kita harus nunggu pengembalian itu tentunya berdampak pada waktu seperti itu aja sih, kalau menurut saya waktu lebih efisien. Lebih mudah juga kita dijalan tidak perlu mengeluarkan dompet uang, namanya orang ee jatuh atau bagaimana kurang lebih seperti itu. Baru tahu itu, iya-iya oke-oke baru inget bisa buat belanja ya. Kalau memang bisa seperti itu bagi saya memang memudahkan dalam arti kata saya orang yang tidak terlalu banyak membawa uang cash kalau itu memang bisa berguna seperti itu memang sangat memudahkan bagi saya dalam arti kata lebih suka, saya transaksi dimana saja, saya lebih banyak transaksi pakai kartu debet, bca, bisa tidak debet. Karena kembali lagi kita harus cari atm atau sebagainya jadinya repot kalau saya perempuan itu naruh uang didompet jadinya boros saya gitu". (Hasil wawancara dengan Nur (nama samaran), pada 11 Mei 2019). Hasil wawancara tersebut menunjukkan bahwa peraturan yang diterbikan oleh (BI) Bank Indonesia dan progam GNNT (Gerakan Nasional Non Tunai) dapat diterima di kalangan masyarakat luas. Berbagai kemudahan dan manfaat akan uang elektronik yang diberikan khsususnya kartu e-money Bank Mandiri juga sudah mulai dirasakan. 46
47 Tabel 4.1 Triangulasi Sumber Faktor Pendukung Penggunaan E-money di Kota Semarang Pertanyaan Informan Nasabah Informan Pegawai Informan Ahli Penelitian Bank Mandiri Apa saja 1. E-money itu praktis, 1. E-money itu 1. Dengan adanya e- alasan yang simpel, tidak ribet simpel ya, tidak money tidak perlu mendukung untuk semua repot membawa membawa banyak penggunaan aktivitas uang tunai, uang tunai, lebih e-money di pembayaran. meminimalisir hemat, dan Kota 2. E-money itu mudah, uang palsu, dapat praktis. Semarang? dalam penggunaan, digunakan untuk 2. E-money mudah dalam pengisian, berbagai didapat, top up mudah dalam pembayaran. mudah, dan pembelian atau 2. E-money mudah dalam mencarinya. mempermudah penggunaannya. 3. Penerbit pertama dalam 3. Sebagai bank kartu e-money. pembayaran, tidak pengeluar 4. Desain kartu yang susah dalam pertama e-money. menarik, unik, lucu menggunakan, 4. yang jelas e- dan banyak mudah dalam money membuat variasinya. pembelian dan waktu lebih mudah dalam efisien. pengisian 5. Menarik dari saldonya. desain atau 3. Bank mandiri bentuk kartunya. menjadi penerbit pertama e-money 4. Mempercepat waktu pembayaran. 5. Mendukung
progam pemerintah yaitu cashless 6. Dari segi desain, e-money itu lucu, bervariasi, menyesuaikan trend, costum (gambar bisa menyesuaikan) dan e-money dapat dijadikan bahan koleksi kartu. B. Faktor Penghambat. Pertanyaan Penelitian : 1. Apa saja alasan yang menghambat penggunaan e-money di kota Semarang? Berbagai upaya sudah dilakukan oleh Bank Mandiri untuk meminimalisir kendala-kendala yang dihadapi para pengguna kartu e- money Bank Mandiri. Akan tetapi rasa takut masih melekat pada diri masyarakat, tergantung bagaimana sikap kehati-hatian yang diterapkan oleh para pengguna kartu e-money dalam menggunakannya. Seperti yang di sampaikan oleh nasabah Bank Mandiri sebagai berikut. "Kendala-kendala yang dihadapi e-money itu seperti tadi yang saya omongkan saat hilang. Saat hilang itu beda kayak kartu debit/kredit itu kalau e-money hilang meskipun ada nomernya yang di saat pengajuan kemungkinan tidak bisa jadi seumpama uang kita hilang maka hilang semua makanya waktu dulu itu e-money hanya dibatasi saldo setahu saya hanya Rp 1 juta waktu itu e-money kita 48
selebihnya tidak bisa, karena mungkin dari pihak Bank Mandiri nya mengurangi resiko saat kehilangan itu dari pengguna e-money tersebut. Jadi saya harap dari bank mandiri saat kartu e-money yang kita punya hilang kita bisa mengkomplain atau memblokir terlebih dahulu agar isi atau saldo yang dalam di e-money itu tidak hilang sia-sia gitu aja. Untuk kartu itu kan pasti ada jangka waktunya entah seperti kartu ktp, atm, debit kredit itu pasti lama kelamaan pasti akan rusak jadi paling tidak ada pembaharuan tiap berapa bulan atau berapa tahun sekali atau kemungkinan menciptakan kartu yang tidak mudah rusak. Lha itu karena kebanyakan saya mempunyai kartu mudah rusak semua jadi belum tahu untuk jenis bahan kartu yang mungkin bisa awet, tapi kemungkinan- kemungkinan sudah ada upaya sebenernya dari Bank Mandiri memberikan plastik itu ya, itu sebenarnya bisa membuat awet kartu karena dia tidak ada sentuhan atau gesekan dari tangan atau mungkin kelembaban juga bisa berpengaruh ya, jadi mungkin dari Bank Mandiri tersebut sudah mengelurkan plastik itu sebenarnnya tidak mungkin kita memakai plastik terus, lha mungkin kedepannya agar ditambahkan bahan-bahan agar kartu itu awet dan satu lagi kartu itu bisa mudah patah apabila cara penggunaannya salah seperti penempelan di gerbang tol, meskipun sudah ada banyak alat-alat baru seperti tongkat tol". langkah akan tetapi ( Hasil wawancara dengan Sumarno (nama samaran), pada tanggal 20 April 2019 ) "Ya kendalanya kalau lupa pas ngisi masuk tol. Waktu kendala itu lupa ngisi. Memang sekarang petugas di tol nya banyak kog. Misalnya kita mengganggu orang dibelakang kita, sampai saat ini saya belum pernah kayak gitu. Tapi, banyak kejadian didepan saya top up habis orang turun ngisi dulu. Iya disebelahnya ada petugasnya kalau yang mesin EDC langsung ngisi itu. Iya tetep nunggu paling tidak 5 menitan antriannya sudah panjang. hehe. Sering kejadian kayak gitu. Iya semoga aja masih dicek ada. Iya kendalanya yg lama-lama itu tidak bisa ngecek saldo kartu lama itu saya punya 2 atau berapa, iya beli lagi. Tidak bisa ditukarkan harus beli lagi. Terus saya pernah waktu itu di Bank Mandiri disarankan jangan Juta khawatir kalau hilang sayang pak. Misal kalau mau digunakan. lha Rp 1 juta kalau mau buat bayar lain-lain kan tidak cukup misalkan kereta 2 orang nanti saldonya tidak isi banyak-banyak ya. Maksimal Rp 49 1
cukup. Memang saldonya maksimal Rp 1 juta tidak apa tidak bisa ditingkatkan?". (Hasil wawancara dengan Michael (nama samaran), pada tanggal 28 April 2019) "Emm kendalanya itu mas seringnya kartu hilang saya pernah sih mas mengalami kartu saya hilang terus saya konfirmasi ke Bank Mandiri uangnya tidak bisa balik ya untung aja uangnya tidak terlalu banyak ya jadi, saya bisa ikhlas misalkan isinya pas banyak gitu kan sayang juga kalau hilang gitu si mas, Dulu waktu hilang sekitar Rp 150.000 sih iya lumayan kalau buat belanja ya dapat banyak juga, daripada ngurusnya ribet susah ya udahlah ya diikhlaskan saja. Kedepannya mungkin sih saya ngisinya tidak terlalu banyak secukupnya saja mungkin lebih sering topup nya aja sih. Seperti saya yang sampaikan tadi ya misal kartunya itu hilang uangnya bisa dikembalikan, mungkin dari segi Bank Mandiri nya dibuat sedemikian lah agar uangnya bisa balik Kendala lain ini mas gambar desainnya tuh, karena sering dipakai jadi lebih cepet pudar gambarnya mungkin apa ya plastiknya itu lebih ditebali aja ya biar tidak cepat pudar soalnya saya sering menggunakan kartunya. Iya mungkin desainnya aja sih". (Hasil wawancara dengan Sulastri (nama samaran), pada 3 Mei 2019) Dari hasil wawancara tersebut dapat menujukkan bahwa masih terdapat hambatan-hambatan dalam menggunakan kartu e-money Bank Mandiri. Hal ini juga dibenarkan oleh pegawai Bank Mandiri yang dibuktikan dengan hasil wawancara sebagai berikut. "Kendalanya apa ya, kalau kita sombong sih, nggak da kendala. Cuman kalau untuk penawaran ke nasabah itu ada yang takut karena itu pengganti uang tunai nanti kalau kartunya hilang kita tidak bisa istilah mencari itu siapa itu tidak yang menggunakan selanjutnya karena kan tersambung ke database nasabah jadi begitu hilang ya sudah, ibaratnya kalau kita bawa uang nih jatuh dijalan ditemu orang lain ya sudah itu milik orang lain dan tidak bisa dicari, tidak bisa kita lacak apa namanya untuk rekam 50
historinya nah jadi ada beberapa yang diisi kesana takut hilang terus uangnya tidak bisa kembali, tapi kita yakinkan ke nasabah aja lebih mudah transaksinya karena sekarang dimana-mana terutama di gerbang tol atau disupermarket itu kan mereka sudah bisa menggunakan e-money. Jadi kalau misalkan kita memberikan sejumlah uang misalnya dari satu perusahaan ngasih uang bensin atau mungkin uang tol lebih penggunaannya meraka itu sehari berapa saja kapan saja itu kan lebih aman bagi si pemilik perusahaan kemudian untuk resiko untuk penghitungan salah atau mungkin kembalian uang itu juga diminimalisir resiko tinggi. akan lebih rapi tercatat karena Paling kalau kita ketersedian kartu sih kalau sekarang ini, karena kan kartu e-money itu kita luncurkan banyak banget sekarang tapi untuk pembuatanya itu sendiri kendala karena ketersediaannya kartu itu tadi dari pusat kita harus pesen terus juga mandiri juga support untuk di gerbang tol sebagian, paling tidak untuk fisik kartunya aja yang agak sulit. Kendala lagi 1, 2 case ada sih nasabah isi ulang itu kan kadang nasabah ada yang mencoba isi ulang, karena isi ulangnya kan bukan hanya di teller, bisa juga di m-banking mandiri online nah itu kan ada yang tidak bisa update saldonya terkadang nasabah merasa bingung atau takut ya uangnya kemana larinya, jadi kalau isi ulang meraka merasa lebih nyaman ke indomaret, atm atau conter teller itu pasti sudah masuk". (Hasil wawancara dengan Ayu (nama samaran), pada 23 April 2019) "Kendalanya orang sih kog ada sih biayanya Rp 25.000 padahal cuma kayak gini saja, iya memang ya ini kan sebuah alat ya maksudnya masak sih kita pengen pakai sebuah alat kok tidak bayar ya atau e-money hilang uangku hilang iya seperti itu, karena e-money sudah tanggung jawab masing-masing kalau e-money hilang ya jelas hilang uangnya sama seperti uang kita jatuh cuma kan kalau e- money kan bisa kita laporkan ke Bank Mandiri terdekat kalau memang hilang bisa bikin surat kehilangan kalau memang masih ada saldonya kita upayakan untuk bisa dikembalikan lagi ke rekening, Emmm, Rp 25.000 itu biaya awal ya. Kita dulu tahu kalau beli simcard kita harus keluar biaya ratusan ribu walaupun pulsanya cuma berapa. Nantinya kalau mungkin e-money kita sudah banyak yang pakai dan lancar ya kita tidak tahu peraturan selanjutnya 51 tau
apakah diturunkan ataukah tetap harganya. Tapi perubahan itu pasti ada. Harapanya kita menyasar ke kaum muda ya istilahnya cashless sekarang jamannya jaman uang elektornik jadi gak usah bawa uang tunai kemana-kemana ya, harapanya promosi tempat yang bisa menggunakan e-money itu bisa lebih banyak dan nantinya e-money itu bisa menjadi benda penting yang dibawa oleh seseorang keluar rumah. Inginnya sih orang kalau inget e- money ya mandiri bukan e-money BRI, BNI itu yang kita fokuskan untuk mindset orang kalau e-money itu ya Bank Mandiri". e-money dan tempat (Hasil wawancara dengan Ari (nama samaran), pada 24 April 2019) "Kendala kalau menawarkan tidak lepas dari progam cashless tadi yang pemerintah galakkan jadi karena progam cashless ini kan serentak ya semua tol ketika dibuka baru oleh pak presiden semua kan menggunakan e-money atau prabayar jadi otomatis permintaan juga semakin tinggi sementara ketersediaan kartu kami e-money nya itu mungkin belum bisa mengimbangi oleh permintaan yang banyak misalkan ni contohnya perusahaan-perusahaan ekpedisi ketika mereka harus masuk tol itu otomatis mereka harus punya ya 1 e-money 1 mobil ya nah ketika bayangkan nih mas aji punya perusahaan ekspedisi 5 mobil box otomatis kelimanya harus punya e-money belum lagi misalkan e-money nya hilang paling tidak harus ada cadangannya lagi kan dibalik progam cashless yang betul sih mendukung kalau kesulitan pemasarannya ya kita belum bisa mengejar kebtuhuan e-money masyarakat yang banyak banget. Jadi katakanlah nih kita ada nasabah yang beli sampai 50 kartu langsung nah otomatis kita punya tidak ya kartu di Kantor Cabang segitu itu makanya kita tetep best efford sih untuk mengupayakan percepatan pemesenan, tetep kita belum bisa mengimbangi permintaan dan ketersediaan e-money. Tentunya e-money semakin memasyarakat jadi tidak ada lagi orang tidak tahu beli e-money dimana tidak ada lagi orang tidak tahu e-money itu apa dan harapannya dari Bank Mandiri semoga menambah cetakan pasokan stok ya dari e- money nya juga dan juga semakin banyak lagi tempat- tempat merchant-merchant yang sudah bergabung dengan e-money bisa digunakan pembelanjaan jadi tidak usah pakai ATM kalau misalkan mereka ada e-money ada saldonya sudah mengapa mereka tidak digunakan. Kalau 52
memasyarakat sudah senang banget. Mindset nya kalau e- money ya mandiri". (Hasil wawancara dengan Ani (nama samaran), pada 2 Mei 2019 Dari segi informan ahli dalam bidang pemasaran mengungkapkan bahwa kendala dalam menggunakan e-money salah satunya yaitu kurangnya dari pengetahuan pengguna. Berikut pendapatnya. "Pengetahuan aja, pengetahuan orang-orang mereka yang masih berpikir masih harus dalam bentuk wujud gitu ya kalau saya pribadi e-money ini simpel kan intinya saat saya pergi kan tidak harus membawa uang tunai, uang itu jadi e- toll itu saya taruh dimobil gitu ya kalau orang lain mungkin sudut pandangya kurang mengetahui, pengetahuan kurang akan fungsi e-money tersebut gitu kan. Mereka masih berfikir harus melihat sesuatu kayak itu tadi. Kamu beli ya harus bayar, kamu transaksi ya harus ada uang padahal kan sekarang ini segala sesuatunya lebih mudahkan dengan adanya semacam e-money itu tadi. Terus dari segi waktu kembali lagi dari waktu saya ini sekali, tidak perlu banyak bicara, tidak perlu banyak nunggu yang penting kartu kita dipersiapkan diisi itu sudah. (Hasil wawancara dengan Nur (nama samaran), pada 11 Mei 2019). Dari hasil wawancara yang telah dikemukakan tersebut bahwa Bank Mandiri telah berupaya untuk meminimalisir kendala dalam penggunaan kartu e-money. Sebagian informan mengatakan bahwa kendala utama adalah apabila e-money hilang atau rusak saldo yang didalamnya akan hilang. Dalam hal ini pihak Bank Mandiri telah berupaya untuk mengatasi hal tersebut apabila ada laporan dari nasabah yang dating ke kantor cabang Bank Mandiri. Kembali lagi pada diri pengguna e-money untuk lebih bijak dalam menggunakan kartu e-money tersebut. 53
54 Tabel 4.2 Triangulasi Sumber Faktor Penghambat Penggunaan E-money di Kota Semarang Pertanyaan Penelitian Informan Nasabah Informan Pegawai Bank Mandiri Informan Ahli Apa saja alasan yang menghambat penggunaan e-money di Kota Semarang? 1. Resiko kehilangan e-money, kartu maka otomatis saldo di dalamnya akan ikut hilang. 2. Kualitas fisik kartu e-money, kemudian cetakan warna desain dari kartu e-money jika digunakan dalam jangka waktu yang lama mudah pudar. kartu e- tergolong 3. Limit money sedikit 1. Karena pengganti uang tunai apabila kartu e-money hilang maka otomatis saldo hilang, tetapi dapat di laporkan ke kantor cabang Bank Mandiri di terdekat upayakan pengembalian e-money untuk saldo 2. Ketersedian kartu e- money yang belum mengimbangi bisa permintaan kartu yang tinggi. 1. Kurangnya pengetahuan akan e-money. 2. Pola pikir masyarakat dalam bertransaksi harus melihat fisik uang tunai. 3. Ada beberapa nasabah yang bilang bilang harga mahal, sudah tetapi diimbangi dengan fasilitas yang didapat. C. Terbentuknya Perilaku Penggunaan E-money di Kota Semarang Pertanyaan Penelitian : 1. Bagaimana terbentuknya perilaku penggunaan e-money di Kota Semarang? Setelah mengetahui faktor pendukung dan faktor penghambat dalam sebuah produk, tentunya pengguna akan mempertimbangkan terhadap produk tersebut. Berikut ungkapan dari pengguna e-money nasabah Bank Mandiri mengenai apa yang menyebabkan menggunakan terhadap kartu e-money.
"E-money Bank Mandiri itu setahu saya udah lama ya, sebenarnya bukan e-money kalau di Mandiri itu pertama kali indomaret card yang saya tau karena dulu indomaret card pernah bekerja sama mungkin sampai sekarang masih ya, karena dulu mengetahui itu tapi belum pernah pakai, pakainya setelah jalan tol diwajibkan pakai kartu. Pertama kali itu di indomaret itu ada yang memasarkan indomaret card mungkin hanya sekedar kartu anggota ternyata bisa digunakan untuk pembayaran itu. Iya sebenarnya simpel aja sih, memudahkan pengguna jalan itu karena kita sekarang jamannya tanpa uang kertas membudayakan hidup tanpa uang kartal sudah hadir kita kurangi untuk tingkat penyalahan gunaan uang atau mengurangi pemalsuan uang jadi menguntungkan di jalan tol juga karena kita membayar dengan uang asli bukan palsu itu pun kita menggunakan uang elektronik yaitu kartu e-money. ( Hasil wawancara dengan Sumarno (nama samaran), pada tanggal 20 April 2019 ) Saya dulu pertama kali itu dari Bank Mandiri kebetulan juga disini belinya, sama Bu Bulan (Pegawai Bank Mandiri). Ditawari sama bu Bulan iya mungkin sekitar 4th atau 3th lalu saya lupa, udah lama, pertama itu dulu, terus saya pakai BNI karena masuk pelabuhan dulu diwajibkan paakai BNI karena dulu buat bayar pintunya. Setelah itu saya juga punya BRI tapi satu satu lha terus saya kemarin ulang tahun UNDIP kebetulan ketua alumni undip direkturnya BTN lha itu saya dikasih gratis dari BTN isi Rp 50.000, langsung saya tulis nama pemakainya namanya saya. Alumninya angkatan berapa jurusannya apa, iya kayak kartu alumni. Memang kalau mandiri ada 4 kartu untuk satu mobil satu. Sebenarnya sama, hanya apa karena saya Nasabah Bank Mandiri jadi lebih gampang pengisian di Bank Mandiri hanya kalau yang BRI saya tidak, eh BRI juga ada saya dikasih itu susah ngisi atau top up nya. Saya kalau ke bank itu antrinya banyak tau kan, BRI itu bisa setengah jam atau satu jam baru ya kalau ke alfamart kadang-kadang tidak bisa. Jadi masih pakai Bank Mandiri". (Hasil wawancara dengan Michael (nama samaran), pada tanggal 28 April 2019) 55
Saya ada dua kartu mas, dari Bank Mandiri sama BPD. Lebih sering pakai yg Bank Mandiri mas karena saat isi saldo itu bisa di indomaret atau alfamart kebetulan rumah saya dekat sama indomaret atau alfamart makanya saya pakai yang dari Bank Mandiri, kalau dari BPD itu sih saya jarang pakai ya saya si pernah pakai pada saat top up nya di atm kalau di indomaret atau alfamart belum pernah coba. Temen saya kebetulan yang merekomendasikan e-money Bank Mandiri ya itu mudah untuk pengisiannya pada saat pemakaian pun juga sensitifnya kartu itu lebih apa namanya lebih sensitive di Bank Mandiri". (Hasil wawancara dengan Sulastri (nama samaran), pada 3 Mei 2019) Kalau dilihat dari sudut pandang pegawai Bank Mandiri, berikut ini adalah upaya dalam menumbuhkan atau memunculkan perilaku penggunaan terhadap kartu e-money untuk nasabah. "Pertama kita sebagai pegawai menjelaskan atau edukasi ke nasabah cara mendapatkanya gimana sekarang kan mudah ya bukan hanya dibank dibeberapa store juga ada itu dengan logo mandiri kita sampaikan walaupun belinya ditempat lain itu juga sudah salah satu bentuk e-money yang bisa digunakan. Kedua kita menariknya itu tadi kalau kita bawa e-money kan tidak usah repot bawa uang cas banyak-banya dompet tidak penuh tidak tebal, cuma satu kartu transaksi bisa dimana saja. Terus ketiga dengan adanya e-money itu kita sekarang lebih cashless lah jadi kalau mau ngasih nominal atau bisa jadikan sebagai hadiah atau bisa berikan ke rekan kerja itu kan lebih simpel dan juga tidak kelihatan nilai langsung gitu lo jadi paling tidak kita menyampaikan fungsinya memang dibutuhkan oleh nasabah terus mereka gunakan juga mudah kemudian mereka dapatkan juga mudah. Terus sekarang e-money banyak banget tu ya desainnya lebih menarik kemudian terus buat anak muda terus untuk kerja dikantoran atau mungkin di beberapa karakter itu ya yang membuat nasabah melihat kartu ini bisa lebih mudah tranksaksi tapi lebih menarik juga. Jadi BI (Bank Indonesia) itu mengeluarkan suatu produk yang bisa digunakan oleh masyarakat luas karena kalau nasabah itu disarankan buka rekening kadang ada yang 56
keberatan saldo mengendap biaya terus ada beberapa syarat tertentu yang tidak bisa dipenuhi oleh masyarakat luas, nah kalau ini kan penggunanya bisa dari sekolahan, karyawan lepas atau pun mungkin masyarakat lainnya yang belum minat buka rekening tapi dengan adanya e-money ini kita bisa mengarahkan diiisi ulang melalui rekening nah otomatis kan kita bisa menjaring nasabah lagi. Kemudian e- money ini diluncurkan karena ingin menekan peredaran uang di masyarakat dia lebih simpel tadi terus juga peredaran uang di masyarakat juga tidak terlalu besar terus juga nilai mata uang rupiah bisa semakin menguat". (Hasil wawancara dengan Ayu (nama samaran), pada 23 April 2019) "Kita ini pertama kalau ada reward kepada nasabah kita bisa berikan e-money, ketika nasabah tanya apa sih kegunaan e-money kita bisa bilang buat belanja, pembayaran jalan tol, bayar ini itu dengan bentuk yang bagus bisa custom dan dari nasabah satu ke nasabah yg lain akan menginfokan tentang e-money pastikan berminat pakai e-money dari Bank Mandiri secara berkelanjutan. Karena next kan uang kertas akan ketersediannya juga tidak banyak semuanya akan diganti dengan elektonik money. Kita info ke nasabah kita ajak untuk menggunakan e-money karena sekarang dimana-mana penggunaanya untuk pembayaran jadi pasti mereka akan merekomendasikan ke nasabah yang lain untuk memakai e- money". e-money sudah banyak (Hasil wawancara dengan Ari (nama samaran), pada 24 April 2019) "Dari satu desain menarik, kemudian bandring dengan suatu komunitas pembuatan id card pegawai. Penjualan di seperti offlineshop tempat yang mudah dikunjungi (indomaret, alfamart, gramedia, beberapa gerbang tol, toko buku gunung agung. Onlineshop seperti shopee, tokopedia, media sosial : via twitter, menginfokan bahwa ada edisi khusus e-money. karena penggunaannya mudah, tidak hanya di gerbang tol tpi bisa juga di indomart, alfamart, dan merchant lain. Mendukung progam pemerintah cashless (tidak perlu uang tunai) mudah cepat, tinggal tap, sudah selesai. E-money praktis bisa dibawa kemana mana, bentuk bagus multifungsi, bisa untuk barang koleksi, pamer, dari barang dikoleksi ini bisa dibawa dan di dipakai untuk pembayaran. Ceritanya bisa muncul minat ya, need karena adanya kebutuhan contoh di UGM dikantin sudah bisa 57
58 membayar dengan e-money tidak hanya itu dijalan tol, adanya peraturan yang wajib menggunakan e-money di jalan tol. Contoh perusahaan ekspedisi mau tidak mau harus punya stok e-money lebih dari 1 maka timbul kebutuhan untuk memiliki e-money. apa penyebab timbul kebutuhan karena rasa kemudahan, kemudian membeli lagi dan memakainya. Desain yang bagus itu juga menimbulkan pembelian berkelanjutan". (Hasil wawancara dengan Ani (nama samaran), pada 2 Mei 2019 Dari pendapat tersebut dapat dikaji bahwa pihak Bank Mandiri telah berupaya kepada nasabah untuk menumbuhkan rasa minat terhadap penggunaan kartu e-money. Demikian pula dari segi informan ahli bidang pemasaran munculnya perilaku penggunaan itu dapat dilihat dari beberapa faktor. Seperti informasi yang disampaikan berikut. "Ada dua kategori kalau ini kan kewajiban minat tidak minat harus minat gitu kan tidak ada pilihan lain kecuali kalau ada pilihan kamu boleh pakai kartu kamu boleh tidak pakai, karena ini sudah sebuah peraturan kewajiban dan harus mau tidak mau ya minat, tinggal pemilihan orang itu sekarang dipasaran kan banyak nih ada punya Mandiri, BNI, BCA ada tinggal tergantung apa sih orang harus minatnya kemana antara tiga bank ini. Seperti itu, kalau secara kartu mau tidak mau harus menggunakan tapi secara minat orang-orang minat kemana nih diatara merk-merk yang ada ini gitu. Kalau saya ditanya minatnya kemana diantara tiga ini buat saya mana yang termudah untuk didapatkan. misalkan saya milih satu mandiri ya syukur sampai saat ini masih mudah bisa beli di indomaret atau alfamart jadi minatnya lebih kemudahan, dimana itu bisa dapatkan lebih mudah. Awalnya saya tidak tahu ya kalau ada beberapa pilihan itu ya tapi karena itu tentang kalau tidak salah, saya lupa ngisi sehingga mau tidak mau sudah terlanjur kedepan harus membeli terus membeli jadi apa namanya kalau saya lebih cenderungnya ke kemudahan itu aja mana yang termudah yang memudahkan tentunya berfungsikan. Mudah tetapi ternyata tidak berfungsi ya juga
59 sulit. Fungsi tapi caranya juga menyulitkan ya bagaimana. Memudahkan dan berfungsi secara tepat. Seperti itu aja". (Hasil wawancara dengan Nur (nama samaran), pada 11 Mei 2019). Tabel 4.3 Triangulasi Sumber Terbentuknya Perilaku Penggunaan E-money di Kota Semarang Pertanyaan Penelitian Informan Nasabah Informan Pegawai Bank Mandiri Informan Ahli Bagaimana terbentukn ya perilaku penggunaa n e-money di Kota Semarang? 1. Pertama kali melihat di indomaret, dikira kartu tertanyata e- anggota dapat money yang untuk digunakan pembayaran, setelah jalan tol pakai e-money situ dari mulai membeli kemudian menggunakan e-money karena mudah, simple dan praktis tadi. datang ke kantor cabang bank Mandiri ditawari langsung oleh pegawai yang bertugas kemudian di edukasi merasakan saya kemudahan akhirnya membeli dan memakai kartu e-money 3. Direkomendasikan 2. Ketika oleh teman yang sudah menggunakan e-money Bank Mandiri terlebih dahulu, terinformasi karena mudah dalam atau penggunaan akhirnya pemakaian, saya memakai dan menggunakan kartu e- money. 1. Dengan ke nasabah saja kemudahan, manfaat menggunakan e-money simpel lebih terus praktis dan menarik desainnya dari situ lah akan nasabah menggunakan e-money 2. Dengan memberikan nasabah reward dahulu, terlebih kemudian akan timbul pertanyaan apa itu e- money, baru diedukasi dan kemudahan manfaatnya. Kemudian dari hal itu tadi nasabah akan menginformasikan dari nasabah satu ke nasabah lain, untuk merekomendasikan menggunakan kartu e- money. 3. Karena adanya tol kebutuhan menggunakan e-money, digunakan di untuk dan jalan Apa pembayaran. penyebab timbul kebutuhan karena rasa kemudahan kemudian dan membeli memakainya. edukasi apa ke Karena kewajiban dan kebutuhan untuk pembayaran tol, dijalan karena banyak sekali merk yang berada di pasaran, secara orang- minat minat orang nih kemana diatara merk- merk yang ada. Diantara merk- tersebut merk yang termudah untuk didapatkan dan berfungsi dengan maka situlah menggunakan kartu Bank Mandiri. baik, dari minat e-money
60 4.2.1.2. Triangulasi Metode A. Faktor Pendukung Penggunaan E-money di Kota Semarang Tabel 4.4 Kategori Data Faktor Pendukung Penggunaan E-money di Kota Semarang Wawancara Observasi Dokumentasi 1. E-money itu mudah dan praktis 2. E-money sebagai kartu prepaid yang terbit pertama kali 3. E-money mempunyai berbagai manfaat 4. Kartu e-money mempunyai desain yang unik, menarik dan bervariasi. 5. Mendukung progam yaitu pemerintah Cashless 1. E-Money Bank Mandiri kuasai pasar uang elektronik 2. Pengguna e-money mengungkapkan bahwa pembayaran jadi pas, tidak repot kembalian dengan yang ada. praktis Kemudian ribet tidak uang membawa tunai tidak perlu 3. Bermanfaat untuk pembayaran tiket bus Transjakarta, Tiket Commuter Line, jalan tol, belanja di bayar minimarket, parkir, belanja gerai makanan atau minuman, SPBU 4. Penjualan e-money desain khusus maupun standar di Salah commerce. satu official store pertama milik Bank bernama Mandiri e- store di Shopee. 1. Bisa dilihat dari data yang ada market share e-money wilayah Kota Semarang. 2. Kampanye dari pemerintah atau Bank Indonesia dalam mencanangkan GNNT Nasional (Gerakan yang Non Tunai) diresmikan oleh Bank Gubernur Indonesia Agus D.W. Martowardojo, pada Kamis, 14 Agustus 2014 di Jakarta 3. Penyelenggaraan Uang Elektronik telah diatur dalam: Peraturan Bank Indonesia Nomor 11/12/PBI/2009 tanggal 13 April 2009 tentang Uang Elektronik (Electronic Money).
61 B. Faktor Penghambat Penggunaan E-money di Kota Semarang Tabel 4.5 Kategori Data Faktor Penghambat Penggunaan E-money di Kota Semarang Wawancara Observasi Dokumentasi 1. Risiko kehilangan kartu e-money 2. Kualitas fisik kartu dalam panjang pudar, e-money jangka mudah ketersediaan kartu e- money terbatas dan limit sedikit hanya satu juta rupiah 3. Kurang pengetahuan akan kartu e-money 4. Harga mahal tetapi diimbangi fasilitas sudah dengan yang didapatkan. 1. Meski pengguna e- money manganggap banyak memberi kemudahan tetapi mereka menemukan terutama kendala sekali kartu hilang maka uang hilang 2. Kuliatas kartu hampir semua sama dengan jenisnya, itu dari tergantung dan pemakaian perawatan oleh pengguna. 3. Sudah ada upaya untuk mengedukasi kepada para pengguna e-money. 1. Syarat dan ketentuan e-money Mandiri yaitu apabila mandiri e- money rusak, bank melakukan tidak pemblokiran, tidak mengganti fisik kartu bank namun mengembalikan saldo. bank Dalam hal kehilangan tidak kartu, melakukan akan pemblokiran, tidak mengganti fisik kartu dan tidak bank mengembalikan saldo. Saldo yang terdapat pada mandiri e- money bukan merupakan simpanan termasuk dan dalam program penjaminan Lembaga Penjamin Simpanan (LPS). tidak 2. Mempertimbangkan tingginya kebutuhan terhadap masyarakat uang elekronik Bank Indonesia menaikkan batas limit atau uang maksimal elektronik non registered dari semula Rp 1 juta menjadi Rp 2 juta. dalam PBI
62 Bank (Peraturan Indonesia) Nomor 20/6/PBI/2018 yang berlaku sejak 4 Mei 2018. 3. Bank Mandiri menjalin kesepakatan dalam strategis uang bidang elektronik e- money bersama 12 bank. Kedua belas bank itu merupakan milik bank pemerintah dan bank milik swasta nasional. Sinergi dengan 12 ini nasional bank diharapkan mampu mengakselerasi gerakan nasional non tunai (GNNT), kata Direktur Distributions Bank Mandiri, Hery di Gunardi Plaza Auditorium Mandiri, Jakarta, Rabu, 13 Desember 2017. atau
63 C. Terbentuknya Perilaku Penggunaan E-money di Kota Semarang Tabel 4.6 Kategori Data Terbentuknya Perilaku Penggunaan E-money di Kota Semarang Wawancara Observasi Dokumentasi 1. Penawaran langsung edukasi kemudian persepsi manfaat dan maka kemudahan timbul perilaku menggunakan kartu e- money 2. Direkomendasikan oleh teman / saudara / kerabat akan persepsi kemudahan dan persepsi manfaatnya maka timbul perilaku menggunakan kartu e- money 3. Melihat / tertarik di retail toko (minimarket). Karena persepsi kemudahan dan persepsi manfaat maka menggunakan kartu e-money 4. Need (karena adanya untuk kebutuhan) digunakan dijalan tol pembayaran dan lah maka muncul persepsi kemudahan dan persepsi manfaat akan menggunakan kartu e-money 1. Dengan diterbitkan peraturan pemakaian e- money dijalan tol maka secara langsung produk tersebut penting jalan, bagi pengguna pengguna akan mencari yang mudah dan banyak manfaanya, maka dari situ timbul penggunaan kartu e-money. tidak 2. Banyak cara promosi yang digencarkan oleh Bank Mandiri mulai dari penawaran langsung ke pemberian nasabah, nasabah, reward informasi satu nasabah ke nasabah lain, diskon/promo, Penjualan custom e-money (gambar sesuai keinginan), dan co- Dengan branding. dimbangi edukasi akan kemudahan dan manfaatnya menggunkan dari perilaku kartu e-money. e-money, timbulnya penggunaan situ ke dari 1. Dengan adanya promosi bauran maka akan timbul dalam minat menggunakan e- money. beberapa Ada bauran promosi menurut Rambat Hamdani (2006) Periklanan (advertising) Penjualan perseorangan (Personal selling) Promosi penjualan (sales promotion) Hubungan
masyarakat (public relation) Informasi dari mulut ke mulut (word of mouth), Pemasaran langsung marketing). (direct
64 4.2.1.3. Narasi Data A. Faktor Pendukung Penggunaan E-money di Kota Semarang Perilaku penggunaan kartu e-money di kota Semarang menunjukan hasil yang positif. Dilihat dari data market share e-money di wilayah kota Semarang Bank Mandiri menjadi yang terdepan diatara bank pesaing. Secara tidak langsung Bank Mandiri telah menguasai pangsa pasar uang elektronik khususnya kartu prepaid. Pengguna kartu e-money mengungkapkan bahwa e-money itu memberikan berbagai kemudahan, mempunyai banyak manfaat, serta praktis dan simpel tidak perlu membawa uang tunai. Manfaat dari kartu ini dapat digunakan untuk pembayaran tiket bus transjakarta, tiket computer line, jalan tol, belanja di gerai makanan atau minuman seperti indomaret, alfamart, SPBU, e- parking, dan tempat pembayaran yang belogo e-money. Dengan adanya kartu e-money pembayaran juga mudah tidak repot harus menunggu uang kembalian dan meminimalisir peredaran uang palsu. Kartu e-money Bank Mandiri mempunyai desain kartu yang menarik, lucu gambarnya, unik, dan bervariasi. Dalam hal ini desain kartu menjadi senjata andalan oleh Bank Mandiri dalam memasarkan produk tersebut. Karena desain kartu e-money bisa request sesuai dengan yang diinginkan oleh pengguna. Kartu e-money Bank Mandiri adalah kartu prepaid pertama yang diterbikan diantara bank pesaing. Maka dari itu kartu e-money Bank Mandiri turut mendukung adanya kampanye dari pemerintah atau BI (Bank Indonesia) dalam mencanangkan GNNT (Gerakan Nasional Non Tunai) yang di resmikan oleh Gubernur Bank
65 Indonesia Agus D.W. Martowardojo pada kamis, 14 Agustus 2014 di Jakarta. Yang terakhir e-money bisa didapatkan di kantor cabang Bank Mandiri, onlineshop atau offlineshop. Salah satu official store pertama milik Bank bernama mandiri e-store di shopee. Disini pengguna e-money dapat memesan e-money desain khusus maupun desain standar. B. Faktor Penghambat Penggunaan E-money di Kota Semarang Di dalam menggunakan sebuah produk tentunya ada kelebihan dan kekurangannya. Tidak mungkin sebuah produk hanya ada faktor kelebihannya saja. Begitu pula dengan kartu e-money yang dikeluarkan oleh Bank Mandiri ada beberapa kendala yang menjadi penghambat dalam menggunakan sebuah produk ini. Meskipun pengguna e-money di wilayah Kota Semarang yang dibilang cukup tinggi. E-money adalah sebuah kartu pengganti uang tunai yang digunakan untuk alat pembayaran. Karena dibilang ini adalah pengganti uang tunai maka pengguna harus siap apabila kartu e-money yang dimiliki itu hilang otomatis saldo juga hilang. Kartu e- money sudah didesain dan diproduksi sedemikian rupa untuk meminimalisir kualitas dari kartunya. Hal ini tinggal bagaimana pengguna e-money merawat dan menyimpan kartunya dengan benar. Dengan adanya progam cashless dan Bank Mandiri menjalin kesepakatan strategis dalam bidang uang elektronik bersama 12 bank ini menimbulkan ketersediaan kartu e-money yang berada di kantor-kantor cabang terbatas. Tetapi untuk menyikapi kondisi tersebut pihak Bank Mandiri telah berupaya untuk mempercepat produksi dan pengiriman kartu e-money.
66 Dengan adanya beberapa complain dari nasabah perihal kartu e- money, Bank Mandiri telah mengeluarkan kebijakan apabila mandiri e- money rusak, bank tidak melakukan pemblokiran, tidak mengganti fisik kartu namun bank mengembalikan saldo. Dalam hal kehilangan kartu, bank tidak akan melakukan pemblokiran, tidak mengganti fisik kartu dan bank tidak mengembalikan saldo. Kemudian saldo yang terdapat pada mandiri e-money bukan merupakan simpanan dan tidak termasuk dalam program penjaminan Lembaga Penjamin Simpanan (LPS). Untuk saldo e- money itu memiliki batasannya, beberapa tahun kemarin saldo e-money kisaran maks Rp 1 juta disetiap kartunya. Mempertimbangkan tingginya kebutuhan masyarakat terhadap uang elektronik maka dari itu BI (Bank Indonesia) menaikkan limit atau batas maksimal uang non registered dari semula Rp 1 juta menjadi Rp 2 juta. Dalam PBI (Peraturan Bank Indonesia) Nomor 20/6/PBI/2018 yang berlaku sejak 4 Mei 2018. C. Terbentuknya Perilaku Penggunaan E-money di Kota Semarang Dengan promosi yang digencarkan oleh Bank Mandiri mulai dari penawaran langsung ke nasabah, pemberian reward, promo/diskon, penjualan e-money, informasi nasabah satu ke nasabah lain, co branding, kerja sama dengan toko retail maupun online semua ini dilakukan karena untuk memenuhi kebutuhan kartu e-money yang notabene sudah menjadi kebutuhan masyarakat. Diimbangi dengan memberikan edukasi ke nasabah bahwa menggunakan e-money itu mempunyai berbagai kemudahan dan manfaatnya. Kemudahan yang akan diperoleh adalah
mudah dalam pengisian saldo, mudah dalam pengoperasian, mudah dalam membelinya kemudian untuk manfaatnya e-money dapat digunakan untuk semua pembayaran yang berlogo e-money dan dijalan tol. Seiring berjalannya kebijakan mengenai penggunaan uang elektronik di jalan tol mengacu pada Peraturan Menteri Pekerjaan Umum dan Perumahan Rakyat Nomor 16/PRT/M/2017 Tahun 2017 tentang transaksi tol nontunai di jalan tol di mana penggunaan uang elektronik merupakan salah satu bentuk teknologi dalam transaksi tol nontunai di jalan tol. Penerapan transaksi tol nontunai sepenuhnya di seluruh jalan tol per 31 Oktober 2017. Maka secara tidak langsung pengguna jalan tol yang belum memiliki uang elektronik akan beralih ke e-money. Kemudian pengguna e-money akan mencari informasi tentang produk tersebut dengan mempertimbangkan kelebihan dan kekurangannya, ada yang bertanya dan meminta rekomendasi dari teman, saudara atau kerabat. Berawal dari lingkungan keluarga, kerja, kampus, ataupun sekolah hal ini dapat mempengaruhi seorang dalam penggunaan e-money, apakah lingkungan tersebut berperan positif atau negatif untuk orang disekelilingnya. Tinggal pemilihan orang itu sekarang dipasaran. Ada banyak brand e-money bermunculan dipasaran, tinggal membandingkan mana yang lebih baik, mudah, menarik dan berfungsi dengan baik maka dari itu dengan sendirinya penggunaan e-money akan muncul dalam diri manusia. 67
68 4.3. Pembahasan 4.3.1. Faktor Pendukung Penggunaan E-money di Kota Semarang Faktor faktor pendukung penggunaan e-money di Kota Semarang adalah 1. E-money mudah dan praktis, 2. E-money mempunyai berbagai manfaat, 3. E-money sebagai kartu prepaid yang terbit pertama kali, 4. E-money mempunyai desain unik, menarik, dan bervariasi, 5. Mendukung progam pemerintah. 1. E-money mudah dan praktis. E-money yang mudah digunakan, mudah dimengerti dan praktis ini menjadi faktor pendukung dalam minat penggunaan e- money. Menurut Sun dan Zhang (2011) mengidentifikasi dimensi dari persepsi kemudahan yaitu, easy to learn (mudah untuk dipelajari), easy to use (mudah digunakan), clear and understandable (jelas mudah dimengerti), dan become skillfull (menjadi terampil). Dalam hal ini jelas bahwa dengan adanya sebuah teknologi yang mudah kemudian berfungsi dengan baik maka seseorang akan tertarik dan minat menggunakan teknologi tersebut. Karena sebuah sistem yang mudah digunakan tidak membutuhkan waktu lama untuk dipelajari sehingga individu memiliki kesempatan untuk mengerjakan sesuatu yang lain sehingga berkaitan dengan efektifitas kinerja (Davis, Bagozzi dan Warshaw, (1989)). Perilaku ini sesuai dengan teori tindakan beralasan menyatakan bahwa individu akan melakukan suatu perbuatan apabila
69 individu memandang perbuatan itu positif dan bila individu tersebut percaya bahwa orang lain ingin agar individu tersebut melakukan perbuatan tersebut. Dan penelitian ini sesuai dengan teori Davis et al (1989) yang menyatakan bahwa persepsi kemudahan penggunaan telah terbukti memiliki efek atau pengaruh pada minat melalui dua jalur kausal, yaitu efek langsung pada minat dan efek tidak langsung pada minat melalui persepsi kebermanfaatan yang dirasakan. 2. E-money mempunyai berbagai manfaat Faktor pendukung adanya minat penggunaan e-money adalah produk yang mempunyai banyak manfaat. Rahmatsyah (2011) mengartikan persepsi kemanfaatan sebagai probabilitas subjektif dari pengguna potensial yang menggunakan suatu aplikasi tertentu untuk mempermudah kinerja atas pekerjaaannya. Dengan mempermudah pekerjaan akan meningkatkan keuntungan yang lebih baik, seperti hasil yang sebelum menggunakan teknologi tersebut. Dengan banyaknya manfaat teknologi tersebut maka akan menambah produktif, efektivitas, dan mengembangkan kinerja sebuah pekerjaan. Diketahui bahwa persepsi kemanfaatan merupakan suatu kepercayaan tentang proses pengambilan keputusan, jika seseorang merasa percaya bahwa sistem berguna maka seorang akan menggunakannya, sebaliknya jika seseorang merasa percaya bahwa sistem informasi kurang berguna maka seseorang tidak akan menggunakannya.
70 Faktor pendukung tersebut sesuai dengan teori Davis et.al (1989) yang menyatakan persepsi kebermanfaatan sebagai konstruk keyakinan seseorang bahwa penggunaan sebuah teknologi tertentu akan mampu meningkatkan kinerja mereka. Hal ini juga sesuai menurut Davis (1989) dalam Jogiyanto (2007) guna membentuk konstruk persepsi manfaat menggunakan 6 buah item yaitu : 1. Work more quckly (menjadikan pekerjaan lebih cepat), 2. Job performance (kinerja pekerjaan), 3. Increase productivity (menambah produktifitas), 4. Effectiveness (meningkatkan efektivitas), 5. Makes job easier (membuat pekerjaan lebih mudah), 6. Usefull (bermanfaat). 3. E-money sebagai kartu prepaid yang terbit pertama kali E-money yang dikeluarkan Bank Mandiri memang telah menjadi pemimpin di pasar elektronik hal ini diungkapkan oleh Bank Indonesia dalam mengawasi peredaran uang elektronik di wilayah Kota Semarang. Menurut Fandy Tjiptono (2008) pemimpin pasar (market leader) adalah perusahaan yang diakui oleh industri yang bersangkutan sebagai pemimpin. Karakteristik dari pemimpin pasar adalah 1. Memiliki pangsa pasar yang terbesar (40 persen) dalam produk yang relevan. 2. Lebih unggul dari perusahaan lain dalam hal pengenalan produk baru, perubahan harga, cakupan saluran distribusi dan intensitas promosi. 3. Merupakan pusat orientasi para pesaing (diserang, ditiru, atau dijauhi).
Dari faktor tersebut dapat dilihat bahwa sesuai dengan rata- rata market share kartu e-money yang mencapai 54,2 persen tiap tahunya. Kemudian e-money Bank Mandiri menjadi tolak ukur akan model kriteria dari bank pesaing. Sebagai market leader diantara produk pesaing Bank Mandiri terus berupaya dengan berinovasi pada produk tersebut guna untuk meningkatkan penjualan ataupun menjaga nasabah yang telah menggunakan produk kartu e-money. Dengan kondisi ini menjadi salah satu faktor seseorang dalam menggunakan e-money karena diawal sudah merasa cocok dan nyaman akan sebuah produk yang telah dikeluarkan pertama kali. 4. E-money mempunyai desain yang unik, menarik dan bervariasi Desain produk menjadi salah satu faktor pendukung seseorang dalam minat menggunakan e-money. Dalam hal ini merupakan strategi desain produk yang dilakukan oleh Bank Mandiri dalam menguasi pangsa pasarnya. Dengan menawarkan sebuah desain dari kartu standar hingga bervariasi custom Bank Mandiri telah banyak menarik nasabahnya untuk menggunakan kartu e-money Pengguna kartu e-money mengungkapkan bahwa e-money yang dibeli tidak hanya digunakan untuk alat pembayaran saja melainkan sebagai bahan koleksi kartu. Philip kotler dan Gary Amstrong (2008) desain adalah konsep yang lebih besar dari gaya, gaya hanya menggambarkan penampilan produk saja dan desain yang baik tidak hanya mempunyai andil dalam penampilan poduk tetapi juga dalam manfaatnya. bila desain yang baik dapat meningkatkan nilai 71 ini.
72 pelanggan, memotong biaya dan menciptakan keunggulan kompetitif yang kuat, desain yang buruk mengakibatkan hilangnya penjualan dan rasa malu. Menurut Fandy Tjiptono (2008) strategi ini berkaitan dengan tingkat standarisasi produk. Perusahaan memiliki tiga pilihan strategi yaitu 1. Produk standar (untuk meningkatkan skala ekonomis perusahaan melalui produksi massa), 2. Customized Product (untuk bersaing dengan produsen produksi massa (produk standar) melalui fleksibilitas desain produk), 3. Produk standar dengan modifikasi (untuk mengkombinasikan manfaat dari 2 strategi di atas). 5. Mendukung progam pemerintah. Dengan adanya progam pemerintah yang dicanangkan oleh BI (Bank Indonesia) dalam ini termasuk menjadi faktor pendukung dalam minat penggunaan e-money yang ada di wilayah kota Semarang. Kemudian kebijakan pemerintah yang menerapkan bahwa semua kendaraaan yang memasuki jalan tol harus menggunakan uang elektronik dan tidak diperbolehkan menggunakan uang tunai. Tujuan pemerintah menerapkan pembayaran non-tunai yaitu mengarah pada efisiensi dan kepraktisan masyarakat dalam bertransaksi. Meningkatkan kesadaran masyarakat terhadap penggunaan instrumen non-tunai sehingga berangsur-angsur terbentuk suatu komunitas atau masyarakat yang lebih menggunakan instrumen non-tunai, khususnya dalam melakukan transaksi atas kegiatan ekonominya. Kartu e-money
sendiri telah berupaya bekerjasama dengan berbagai pihak demi melancarkan atau mensukseskan kebijakan tersebut. Hal ini sesuai dengan yang diungkapan oleh Direktur Distributions Bank Mandiri Hery Gunardi pada tanggal 13 Desember 2017 mengatakan, melalui kerja sama ini sinergi dengan 12 bank nasional ini diharapkan mampu mengakselerasi gerakan nasional non tunai sehingga masyarakat semakin sering dan terbiasa bertransaksi non-tunai. Mandiri juga aktif menggandeng lembaga negara dan sinergi BUMN untuk pengembangan dan perluasan pasar e-money. Menurut Kim et al (2013) secara umum, konsep e- money adalah menjalankan fungsi uang dengan peralatan elektronik. Selanjutnya adalah sebuah informasi yang bernilai yang dijelaskan dengan sinyal digital dimana suatu bank mengirimkannya dengan menjamin nilai nominal tersebut. Uang elektronik (electronic money) merupakan perwujudan atas sistem perbankan modern yang menggunakan sistem alat pembayaran menggunakan kartu (APMK). Menurut Peraturan Bank Indonesia No. 16/8/PBI/2014 adalah alat pembayaran yang memenuhi 4 unsur, yaitu : 1. Diterbitkan atas nilai uang yang disetor terlebih dahulu kepada penerbit, 2. Nilai uang yang disimpan secara elektronik dalam suatu media server atau chip, 3. Sebagai alat pembayaran kepada pedagang yang bukan merupakan penerbit uang elektronik tersebut, 4. Nilai uang elektronik yang dikelola oleh 73
penerbit bukan merupakan simpanan sebagaimana dimaksud dalam undang-undang yang mengatur mengenai perbankan. 4.3.2. Faktor Penghambat Penggunaan E-money di Kota Semarang Faktor faktor penghambat penggunaan e-money di Kota Semarang adalah 1. Risiko kehilangan kartu, 2. Kualitas fisik kartu 3. Kurang pengetahuan produk, 4. Harga mahal. 1. Risiko kehilangan kartu Munculnya sebuah risiko adalah kurangnya prinsip kehatian- hatian dalam menyimpan atau lupa meninggalkan kartu e-money, Persepsi risiko merupakan suatu persepsi-persepsi tentang ketidakpastian dan konsekuensi-konsekuensi tidak diinginkan dari menggunakan produk atau layanan. Beberapa hal yang sering terjadi adalah kehilangan kartu e-money, apabila kartu ini hilang otomatis saldo yang ada didalam hilang. Maka dari itu pengguna e- money harus benar-benar menjaga kartu e-money dengan benar. Menurut Jebran dan Dipankar (2012) mengidentifikasi bahwa keamanan, privasi dan risiko keselamatan yang dikeluarkan yang dapat mempengaruhi persepsi pelanggan dari aktivitas umum perbankan bank umum, sedangkan persepsi kemudahan penggunaan, keamanan dan privasi juga sebagai variabel endogen pada kegiatan e-banking. Tingkat keamanan ini diukur dengan indikator: tidak khawatir memberikan informasi, kepercayaan bahwa informasi dilindungi, dan kepercayaan bahwa keamanan uang 74
75 yang ada di dalam alat elektronik terjamin pada saat transaksi (Waspada, 2012). Menurut Pavlou (2003) ada beberapa indikator untuk mengukur persepsi risiko yaitu 1. Berupa adanya risiko tertentu, 2. Mengalami kerugian, 3. Pemikiran bahwa berisiko. Perilaku tersebut sesuai dengan teori perilaku terencana yaitu keyakinan tentang adanya faktor yang mendukung atau menghalangi perilaku atau kesadaran tersebut (control beliefs). Resiko kehilangan kartu e- money menjadi hambatan bagi penggunaan e-money karena dapat menimbulkan kerugian oleh pengguna yang ada wilayah Kota Semarang, kemudian kurangnya kehatian-hatian atau tledor terhadap barang tersebut dapat menimbulkan resiko bagi pengguna sendiri. Pada penelitian ini diketahui bahwa persepsi risiko memiliki sifat yang negatif, karena dapat menghambat seseorang terhadap minat penggunaan e-money. 2. Kualitas fisik kartu. Ini menjadi faktor penghambat bagi penggunaan e-money. Dikarenakan fisik kartu yang mudah pudar dalam jangka waktu yang panjang dan akibat pemakain kartu e-money yang kurang benar. Menurut Philip Kotler dan Gary Amstrong (2008) kualitas produk adalah salah satu sarana positioning utama pemasar, Positioning dapat diartikan sebagai tindakan merancang penawaran dan citra perusahaan untuk menempati suatu posisi tertentu/khas (dibandingkan para pesaing) di dalam benak pelanggan sasarannya (Kotler, 2007). Kualitas mempunyai dampak langsung pada kinerja
76 produk atau jasa. Oleh karena itu kualitas berhubungan erat dengan nilai pelanggan. Kualitas produk mempunyai dua dimensi yaitu tingkat dan konsistensi. Sebenarnya kartu e-money ini sudah diterbikan sebaik mungkin dan telah melakukan beberapa kali pengujian fisik kartu. Hampir semua bank pesaing memilki kualitas kartu yang sama, tinggal bagaiamana cara dari individu masing- masing mengelola kartu dengan baik agar dapat digunakan dalam jangka waktu lebih panjang dan lama. 3. Kurang pengetahuan produk Pengguna e-money kadang kurang paham akan pengetahuan produk yang saat ini masih menjadi trend di pasar elektronik. Kurangnya pencarian informasi yang dilakukan menjadi penyebab terjadi hambatan dalam menggunakan e-money. Kurangnya pengetahuan akan produk ini mempunyai dampak langsung bagi pengguna. Peter & Olson (Pratiwi, 2015) berpendapat bahwa pengetahuan produk merupakan berbagai macam informasi yang didapatkan dari sebuah produk yang meliputi kategori produk, merek, atribut produk, fitur produk, harga produk, dan kepercayaan produk. Pengetahuan konsumen mengenai atribut- atribut yang ada dalam sebuah produk dapat menjadi pertimbangan dalam memilih sebuah produk. Menurut Peter & Olson (Julianti, 2017) terdapat 3 indikator dalam variabel pengetahuan produk yaitu:1. Pengetahuan Atribut produk 2. Pengetahuan Manfaat produk 3.Pengetahuan kepuasan yang diberikan produk. Ada beberapa yang
dapat mempengaruhi dari kurangnya pengetahuan, pertama bisa dari umur seseorang berapa lamanya hidup dunia ini, yang kedua dari tingkat pendidikan karena pola pemikiran antara seseorang lulusan SMK akan berbeda dengan lulusan Universitas. Meski Bank Mandiri telah berupaya untuk edukasi dan berbagi informasi dari berbagai media kalau dari seseorang itu tidak dapat mengerti dan mencari tahu maka tetap saja pengguna, akan kurang mengetahui produk tersebut. 4. Persepsi Harga. Dalam pemasaran tidak hanya kualitas yang harus diperhatikan tetapi juga diikuti dengan harga yang sesuai. Harga adalah sejumlah uang yang ditagihkan atas suatu produk dan jasa atau jumlah dari nilai yang ditukarkan pada pelanggan untuk memperoleh manfaat dari memiliki atau menggunakan suatu produk atau jasa (Kotler dan Amstrong, 2008). Salah satu faktornya adalah persepsi harga. Karena persepsi harga menentukan konsumen dalam memilih produk tersebut. Meski ada beberapa pengguna mengatakan bahwa mandiri e-money itu mahal tetapi tidak menjadi penghambat utama dalam minat menggunakan e-money. Hal ini karena sudah diimbangi dengan fasilitas yang ditawarkan oleh pihak Bank Mandiri, harga yang bersaing dengan bank lain, dan masih dapat diterima oleh masyarakat. Tinggal bagaimana pengguna e-money memaksimalkan manfaat yang ada. 77
78 Hal ini sesuai dengan yang diungkapkan oleh Kotler dan Armstrong (2008), ada empat indikator yang harga yaitu: 1. Keterjangkauan harga. Harga yang ditawarkan fleksibel dan terjangkau dengan daya beli konsumen, 2. Kesesuaian harga dengan kualitas produk. Harga yang ditawarkan layak dengan kualitas produk. 3. Daya saing harga. Harga yang ditawarkan kompetitif dibanding produk lain, 4. Kesesuaian harga dengan manfaat. Harga yang ditawarkan sesuai dengan manfaat yang dirasakan oleh konsumen 4.3.3. Bagaimana Terbentuknya Perilaku Penggunaan E-money di Kota Semarang Berawal dari bauran promosi yang dilakukan oleh Bank Mandiri dan adanya kebutuhan nasabah, dengan persepsi kemudahan dan persepsi manfaat yang didapatkan, itu menjadi awal dari terbentuk perilaku penggunaan kartu e-money. Bauran promosi yang dilakukan oleh Bank Mandiri adalah 1. Penawaran langsung 2. Direkomendasikan oleh teman, saudara, kerabat 3. Melihat atau tertarik dari di toko retail. Dan terakhir Need (karena kebutuhan). Dari hal yang dilakukan diatas sesuai dengan yang diungkapkan oleh Rambat dan Hamdani (2006) bahwa bauran promosi meliputi periklanan (advertising), penjualan perseorangan (Personal selling), promosi penjualan (sales promotion), hubungan masyarakat (public relation), informasi dari mulut ke mulut (word of mouth), pemasaran langsung (direct marketing).
79 1. Penawaran Langsung Timbulnya rasa minat seseorang dalam menggunakan e- money adalah adanya penawaran langsung yang dilakukan oleh pegawai Bank Mandiri atau penjual e-money. Menurut Fandy Tjiptono (2008) personal selling adalah komunikasi langsung (tatap muka) antara penjual dan calon pelanggan untuk memperkenalkan suatu produk kepada calon pelanggan dan membentuk pemahaman pelanggan terhadap produk sehingga mereka kemudian akan mencoba dan membelinya. Hal ini sering dilakukan karena terbilang cukup efektif dalam penjualan. Kemudian personal selling mempunyai peranan yang penting dalam pemasaran produk, karena interaksi secara personal antara penyedia produk dan konsumen sangat penting, produk tersebut disediakan oleh orang bukan oleh mesin, dan orang merupakan bagian dari produk (D. Sunyoto, 2015). Penjualan langsung itu secara tidak sengaja penjual harus paham dan mengerti produk yang akan ditawarkan, kemudian bagaimana alur dalam menawarkan pelanggan yang baik, merespon kebutuhan pelanggan hingga siap menerima resiko apabila pelanggan enggan memilih produk yang telah ditawarkan. Apabila pelanggan sudah tertarik dan memakai produk yang berhasil ditawarkan maka muncullah sebuah minat akan produk tersebut dan pelanggan akan membelinya.
80 2. Direkomendasikan oleh Teman / Saudara / Kerabat Seperti percakapan dengan teman, saudara, kerabat dalam menggunakan sebuah produk pasti akan saling berbagi informasi, baik informasi itu memang sangat dibutuhkan atau hanya sekedar informasi biasa. Dalam hal ini pihak Bank Mandiri sangat menjaga informasi yang disampaikan ke pengguna e-money karena akan berdampak besar bagi berlangsungnya produk yang telah di luncurkan. Informasi dari mulut ke mulut itu memang penyebarannya terbilang cepat sekali apalagi produk tersebut sudah dikenal oleh sebagian masyarakat. Menurut D. Sunyoto (2015) informasi dari mulut ke mulut (word of mouth) pelanggan akan berbicara kepada pelanggan lain atau masyarakat lainnya tentang pengalamanya menggunakan produk yang dibelinya. Jadi dilihat dari caranya memang tergolong sederhana tetapi mempunyai dampak yang besar bagi penjualan produk. Disini dari pihak penjual cukup melakukan edukasi ke satu nasabah maka otomatis penyebaran informasi akan sampai ke semua nasabah yang dikenal. Kemudian pihak nasabah secara tidak langsung menjadi pemasar dari produk yang telah dia pakai. Jadi dari situ lah awal mula bisa terbentuknya dari sebuah minat penggunaan sebuah produk khususnya kartu e-money. 3. Melihat atau Tertarik dari Toko Retail Kerja sama yang dilalukan oleh Bank Mandiri memang cukup berhasil, banyak kerjasama yang dilakukan dengan berbagai
perusahaan, bank, maupun lembaga. Dengan adanya itu pastinya perusahaan yang telah bekerjasama akan berupaya untuk memasarkan produk yang telah diluncurkan agar banyak pengguna e-money yang minat menggunakan. Salah satu dari upayanya adalah promosi penjualan. Menurut D. Sunyoto (2015) promosi penjualan (sales promotion) adalah semua kegiatan yang dimaksudkan untuk meningkatkan produk dari produsen sampai pada penjualan akhir. Misalkan dengan memasang spanduk atau brosur. Menurut Fandy Tjiptono (2008) secara umum memiliki tujuan yaitu : 1. Meningkatkan permintaan dan para pemakai industrial dan atau konsumen akhir. 2. Meningkatkan kinerja pemasaran perantara. 3. Mendukung dan mengkoordinasikan kegiatan personal selling dan iklan. Ketika pengguna sudah mulai tertarik akan penawaran atau promosi yang ditawarkan maka pengguna akan membeli dan memakai produk tersebut secara berkelanjutan, seperti yang sudah dilakukan perusahaan selama ini. 4. Adanya Kebutuhan. E-money sekarang ini telah menjadi kebutuhan yang digunakan di masyarakat. Karena mempunyai banyak manfaat dan berguna untuk berbagai pembayaran. Apalagi sekarang dijalan tol sudah menerapkan uang elektronik sebagai alat pembayarannya, maka dari itu e-money sekarang telah menjadi kebutuhan yang harus penuhi khususnya untuk pengguna jalan tol. Kemudian sekarang ini pemerintah telah mencanangkan progam GNNT 81
82 (Gerakan Nasional Non Tunai) yang dapat menjadikan kebutuhan e-money akan meningkatkan. Menurut Abraham Maslow (1943;1970) bahwa kebutuhan manusia diatur dalam hierarki dari yang paling menekan sampai yang paling tidak menekan- kebutuhan psikologis, kebutuhan keamanan, kebutuhan sosial, kebutuhan akan penghargaan dan kebutuhan aktualisasi diri. Dengan adanya sebuah kebutuhan maka dari itu akan muncul minat dalam menggunakan e-money, dan harus bisa memenuhi akan kebutuhannya tersebut. Hal ini sesuai dengan teori Maslow akan kebutuhan tertentu dalam waktu tertentu. Dari beberapa hal tersebut dapat digambarkan bahwa terbentuknya perilaku penggunaan e-money, sebagai berikut. Kebutuhan Internal Variables Persepsi Kemudahan Perilaku menggunakan e-money External Variables Persepsi Manfaat Bauran Promosi Penjualan perseorangan (Personal selling) Promosi penjualan (sales
promotion) Informasi dari mulut ke mulut (word of mouth) Gambar 4.1 Terbentuknya perilaku penggunaan e-money di kota Semarang
Didalam terbentuknya perilaku penggunaan e-money itu ada dua variable yang timbul yaitu varibel internal dan eksternal. Variabel internal meliputi adanya sebuah kebutuhan dari dalam diri seorang pengguna, kemudian untuk varibel eksternal adanya bauran promosi mulai dari personal selling, sales promotion, dan word of mouth. Dari kedua varibel tersebut muncul sebuah persepsi kemudahan dan persepsi manfaat yang saling mempengaruhi. Sehingga dari situ terbentuklah perilaku penggunaan e-money. 83
BAB V PENUTUP 5.1. Kesimpulan Berdasarkan hasil analisis dengan uji kredibilitas (triangulasi sumber dan metode) terdapat beberapa faktor pendukung penggunaan e-money di Kota Semarang adalah sebagai berikut : 1. E-money mudah dan praktis, Pengguna e-money merasakan bahwa adanya kemudahan dalam menggunakan, memperoleh, dan mengisi e-money 2. E-money mempunyai berbagai manfaat, Pengguna e-money merasakan bahwa banyak manfaatnya khususnya dalam hal pembayaran. 3. E-money sebagai kartu prepaid yang terbit pertama kali, Sebagai penerbit pertama e-money telah menjadi market leader dalam pasar uang elektronik. 4. E-money mempunyai desain unik, menarik, dan bervariasi, Ini menjadi pendukung penggunaan e-money karena tidak hanya digunakan sebagai alat pembayaran saja tetapi dapat dijadikan sebagai bahan koleksi kartu. 5. Mendukung progam pemerintah, Dengan adanya ketentuan pemerintah ini dapat mendorong minat dalam penggunaan e-money. 84
Berdasarkan hasil analisis dengan uji kredibilitas (triangulasi sumber dan metode) terdapat beberapa faktor penghambat penggunaan e-money di Kota Semarang adalah sebagai berikut : 1. Risiko kehilangan kartu, Kurangya kehati-hatian dalam menyimpan dan menggunakan kartu e-money dapat menimbulkan risiko kehilangan kartu yang otomatis saldo didalam juga hilang. Ini bisa menjadi penghambat dalam minat menggunakan kartu e-money. 2. Kualitas fisik kartu, Penggunaan e-money dalam jangka waktu lama tanpa tatacara yang benar mengakibatkan rusaknya kartu e-money. Dengan ketersedian kartu terbatas maka tidak dapat dilakukan penggantian, bisanya membeli kartu yang baru. Dengan kondisi tersebut dapat mengurangi minat penggunaan e-money di Kota Semarang. 3. Kurang pengetahuan produk, Kurangnya pencarian informasi akan produk e-money akan memberikan dampak yang kurang baik dalam hal manfaat, fasilitas dan atribut produk. Ini menjadi penghambat bagi minat penggunaan e-money di Kota Semarang. 4. Harga mahal, Persepsi akan mahalnya produk menjadi sebuah hambatan dalam minat menggunakan e-money. Tetapi e-money telah memberikan fasilitas yang seimbang dengan harga tersebut dan harga masih bersaing dengan kompetitor. 85
Berdasarkan hasil analisis dengan uji kredibilitas (triangulasi sumber dan metode) faktor terbentuknya perilaku penggunaan e-money di Kota Semarang adalah 1. Penawaran langsung, Menjadi alasan sebuah perilaku itu terbentuk karena adanya penawaran langsung yang dilakukan oleh pegawai Bank Mandiri atau penjual kartu e-money. 2. Direkomendasikan oleh teman, Salah satu faktor tumbuhnya perilaku karena adanya omongan dari mulut ke mulut yang disampaikan oleh teman, kolega, kerabat maupun keluarga. 3. Melihat atau tertarik dari di toko retail atau online Dengan melihat adanya promosi yang dilakukan oleh pihak yang telah bekerjasama dengan Bank Mandiri ini menjadikan sebuah acuan minat dalam menggunakan kartu e-money. 4. Need (karena kebutuhan), Adanya kebutuhan yang harus dipenuhi khsusunya pengguna jalan tol karena pembayarannya sudah menggunakan uang elektronik ini memberikan dampak yang positif bagi e-money Bank Mandiri dalam menawarkan dan menumbuhkan rasa menggunakan e-money Bank Mandiri. 86
5.2. 5.3. 5.4. Saran Saran yang dapat diberikan berdasarkan hasil penelitian ini adalah sebagai berikut : 1. Terkait faktor pendukung yang paling kuat adalah persepsi kemudahan dalam hal ini pihak Bank Mandiri giat dalam memberikan edukasi dan menambah manfaat dari kartu e-money. 2. Terkait faktor penghambat yaitu resikonya dalam kehilangan e- money, Bank Mandiri lebih aktif lagi dalam memberikan edukasi dan mencari solusi untuk masalah tersebut. Agar kartu hilang dapat diganti dengan saldo yang dapat dikembalikan. 3. Terkait terbentuknya perilaku menggunakan e-money sudah banyak cara yang telah diupayakan untuk mencapai penjualan, untuk bauran promosi yang paling kuat adalah dengan adanya informasi dari mulut ke mulut itu memberikan dampak yang besar bagi penggunaan e- money. Keterbatasan Penelitian Dalam penelitian ini terdapat beberapa keterbatasan yang membatasi penelitian ini, antara lain: 1. Sedikitnya waktu informan untuk diwawancarai, karena kesibukan dan aktivitas informan. 2. Keterbatasan waktu penelitian. Agenda Penelitian Selanjutnya Agenda untuk penelitian selanjutnya adalah sebagai berikut : 87
a. Melakukan penelitian dengan menggunakan alat analisis yang berbeda, misal menggunakan metode kuantitatif. b. Mencoba melakukan penelitian ulang dengan kasus yang sama, dengan menggunakan kuesioner agar pertanyaan dapat diberikan lebih banyak responden. 88
DAFTAR PUSTAKA Purnama, C. A., & Widiyanto, I. 2012. Studi Tentang Minat Beli E-toll Card di Kota Semarang. Diponegoro Journal of Management Volume 1, Nomor 2, Halaman 300-310. Azis, E., Suwandi, M. A. 2018. Faktor-faktor yang Mempengaruhi Penggunaan E-money pada Generasi Millenials (Studi Kasus pada Mahasiswa S1 IPB). e-Proceeding of Management : Vol 5, No.3, Page 3104. Adiyanti, A. I. 2015. Pengaruh Pendapatan, Manfaat, Kemudahan Penggunaan, dan Kepercayaan (Studi Kasus : Mahasiswa Universitas Brawijaya). Jurnal Ilmiah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Brawijaya Malang. terhadap E-money Sunyoto, D. 2015. Perilaku Konsumen dan Pemasaran. Yogyakarta : CAPS Priambodo, S., Prabawani, B. 2016. Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi terhadap Minat Kemudahan Penggunaan, dan Persepsi Risiko Menggunakan Layanan Uang Eletronik (Studi Kasus pada Masyarakat di Kota Semarang). Jurnal Ilmu Administrasi Bisnis, Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik, Universitas Diponegoro, Volume 5 No.2. Kotler, P., Keller, K. L. 2010. Manajemen Pemasaran, Edisi Ketigabelas Jilid 2. Yogyakarta : Penerbit Erlangga. Kotler, P., Armstrong, G. 2008. Prinsip-prinsip Pemasaran, Edisi Keduabelas Jilid 1. Jakarta : Penerbit Erlangga. Kotler, P., Keller, K. L. 2009. Manajemen Pemasaran, Edisi Ketigabelas Jilid 1. Yogyakarta : Penerbit Erlangga. Tjiptono, F. 2008. Strategi Pemasaran. Yogyakarta : Penerbit ANDI. Sunyono, D. 2014. Praktik Riset Perilaku Konsumen ( Teori Kuesinoer, alat, dan analisis data). Yogyakarta : CAPS. Soesanto, Harry et.al. 2016. Studi mengenai Pengaruh Tekanan Waktu untuk Membeli, Derajat Diferensiasi Produk dan Customer Value terhadap Minat Ulang Menggunakan Uang Elektronik ( Studi pada Pengguna Uang Elektronik e-Money di Kota Semarang). Jurnal Sains Pemasaran Indonesia Volume XV, No.3, Hal. 152-167. Kusumawati, B., Utami, S.S. 2017. Faktor-faktor yang Mempengaruhi Minat Penggunaan E-money ( Studi pada Mahasiswa STIE Ahmad Dahlan Jakarta ). Jurnal Balance Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Ahmad Dahlan Jakarta, Volume XIV, No. 2. Wingdes, I., Fitriana, A. 2017. Analisis TAM Terhadap Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Konsumen Menggunakan E-money Indomaret Card di Pontianak. Jurusan Sistem Informasi STMIK Pontianak Vol 16, No. 4, Hal. 401-410. Romdloniyah, A. L., Prayitno, D. H. 2018. Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan, Persepsi Daya Guna, Persepsi Kepercayaan, dan Persepsi Manfaat Terhadap Minat Nasabah dalam Menggunakan E-money pada 89
Bank BRI Lamongan. Fakultas Ekonomi, Universitas Islam Lamongan, Jurnal Penelitian Ekonomi dan Akutansi, Vol. III, No. 2. Parastiti, D.E et.al. 2015. Analisis Penggunaan Uang Elektronik pada Mahasiswa Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Malang ( Studi Kasus : Uang Elektronik Brizzi). Fakultas Ekonomi, Universitas Negeri Malang, JESP- Vol. 7, No. 1. Prihartanta, Widayat. 2015. Teori-Teori Motivasi. Jurusan Ilmu Perpustakaan dan Komunikasi, Universitas Islam Negeri Ar-raniry, Jurnal Adabiya, Vol. 1, No. 83. Zuraida, L., Novitasari, D. 2014. Analisis Positioning dan Brand Awareness Terhadap Keputusan Pembelian Handphone Blackberry pada Mahasiswa Fakultas Ekonomi UGM. Fakultas Ekonomi Universitas Gadjah Mada, Jurnal Riset Manajemen, Vol. 1, No.2. Ramadhan, A.F et.al. 2016. Persepsi Mahasiswa dalam Menggunakan E-money. Universitas Diponegoro, JDEB, Vol. 13, No.2. Sandy, Febryan et.al. Pengaruh Bauran Promosi Terhadap Keputusan Pembelian (Survei pada Mahasiswa Jurusan Bisnis Angkatan 2010-2012 Fakultas Ilmu Administrasi Pengguna Indosat di Universitas Brawijaya ). Fakultas Ilmu Administrasi, Universitas Brawijaya, Jurnal Administrasi Bisnis, Vol. 9, No. 2. Mahfudz., Wijayasari, N. 2018. Pengaruh Brand Image, Kualitas, Persepsi Harga dan Variasi Produk Terhadap Minat Beli Konsumen Sarung Gajah Duduk di Kabupaten Pekalongan. Departemen Manajemen Fakultas Ekonomika dan Bisnis, Universitas Diponegoro, Diponegoro Journal of Manajement, Vol. 7, No. 2, Hal. 1-9. Untarini, N., Kusuma, I.D. 2014. Pengaruh Pengetahuan Produk Terhadap Niat Beli dengan Sikap sebagai Variabel Intervening. Jurusan Manajemen, Fakultas Ekonomi, Universitas Negeri Surabaya, Jurnal Ilmu Manajemen, Vol. 2 No. 4. Retnowulan, Julia. 2017. Pengaruh Kualitas Produk dan Persepsi Harga Terhadap Minat Beli Smartphone Xiaomi. Akademi Sekretari dan Manajemen, BSI Jakarta, Vol. XVII, No. 2. Marchelina, Dwi., Pratiwi Raisa. 2018. Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan, dan Fitur Layanan Terhadap Minat Penggunaan E-money (Study Kasus Pada Pengguna E-money Kota Palembang). Jurusan Akuntansi, STIE Multi Data Palembang. Rajuli, Mustafa., Akhirman., Nurhasanah. 2019. Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan, Persepsi Kepercayaan, Daya Tarik Promosi, dan Pengetahuan Produk Terhadap Minat Menggunakan E-money Card di Pelabuhan PT. X. Program Studi Manajemen, Fakultas Ekonomi, Universitas Maritim Raja Ali Haji. Sarosa, Samiaji. 2017. Penelitian Kualitatif Dasar-dasar Edisi Kedua. Jakarta : Penerbit Indeks Jakarta. 90
91 LAMPIRAN-LAMPIRAN Lampiran A Pedoman Wawancara dengan Informan Nasabah Bank Mandiri A. Identitas Informan Nama Informan : Jenis kelamin : Usia : Pekerjaan : Hari/Tanggal : B. Pertanyaan Wawancara Setelah calon informan menandatangani surat pernyataan kesediaan menjadi informan, selanjutnya peneliti mewawancarai informan dengan merekam isi pembicaraan. 1. Dari bank mana saja anda menggunakan e-money? 2. Apa yang membedakan e-money yang dipilih? 3. Berapa lama menggunakan e-money Bank Mandiri? 4. Dimanakah pertama kali melihat / mengerti / mengetahui bahwa Bank Mandiri mengeluarkan produk e-money ? 5. Mengapa anda mau membeli e-money Bank Mandiri? 6. Apa alasan anda menggunakan e-money ? 7. Mengapa anda tertarik menggunakan e-money Bank Mandiri? 8. Dimana anda sering menggunakan e-money?
9. Bagaimana tingkat kepuasan yang dirasakan setelah menggunakan e-money Bank Mandiri? 10. Apa kendala yang dihadapi dalam menggunakan e-money Bank Mandiri? 11. Apa harapan anda terhadap produk e-money Bank mandiri? 92
Lampiran B Transkip Wawancara dengan Informan Nasabah Bank Mandiri Nama Samaran : Michael Umur : 51th Jenis Kelamin : Laki- laki Pekerjaan : Wiraswasta Hari / Tanggal : Minggu / 28 April 2019 Transkip Wawancara Peneliti : Skripsi saya kan tentang e-money nih pak, kartu e-money dari mandiri. Dari bank lain juga banyak. Pakai e-money dari bank mana saja pak? Informan : Saya dulu pertama kali itu dari bank mandiri kebetulan juga disini belinya, sama bu bulan. Ditawari sama bu bulan iya mungkin sekitar 4th atau 3th lalu saya lupa, udah lama, pertama itu dulu, terus saya pakai bni karena masuk pelabuhan dulu diwajibkan pakai BNI karena dulu buat bayar pintunya. Setelah itu saya juga punya BRI tapi satu satu lha terus saya kemarin ulang tahun undip kebetulan ketua alumni undip direkturnya BTN lha itu saya dikasih gratis dari BTN isi Rp 50rb namanya anu, langsung saya tulis nama pemakainya namanya saya. Alumninya angkatan berapa jurusannya apa Peneliti :Kayak kartu alumni berarti pak? Informan : iya kayak kartu alumni. Memang kalau mandiri ada 4. Peneliti :Jadi paling banyak mandiri sampai sekarang masih menggunakan mandiri. Informan : Masih Satu mobil saya kasih satu satu gitu lo. Peneliti : Tapi yang sering dipakai yang mana pak? 93
Informan : Mandiri Peneliti : Apa yang membedakan e-money mandiri dengan yang lain? Informan :Aa sebenarnya sama, hanya apa karena saya pelanggan mandiri jadi lebih gampang pengisian di mandiri hanya kalau yang BRI saya nggak, eh BRI juga ada saya dikasih itu susah anunya, susah ngisinya. Top up nya. Saya kalau ke bank itu anu antrinya banyak tau to, BRI itu bisa setengah jam atau satu jam baru ya kalau ke alfat kadang-kadang tidak bisa. Peneliti : Jadi masih pakai mandiri, selain mudah top up apa lagi pak yang membedakan? Informan : Saya kan pakai untuk anu aja itu e-toll untuk bayar tol itu kadang-kadang ya ke indomaret gitu aja, tidak ada masalah, hanya ada masalah punya saya kan udah lama 4 tahun lalu itu sama anak saya dicek itu tidak bisa pakai yang hp (NFC) tidak bisa, suruh ganti, Peneliti : Ya berarti diganti kartunya. Informan : Tapi masih bisa dipakai di tol, top up NFC tidak bisa ada 2 itu yang udah lama sekali 4 tahunan. Peneliti : Mungkin kayak produk failed karena kartu pertama kali, bisa jadi seperti. Karena untuk menyempurnakan produk selanjutnya. Peneliti : Dimana pertama kali mendengar atau melihat e-money? Informan : Di waktu anu, saat ke bank mandiri, ditawari sama bu bulan, "pak mau ini, oya mau sudah " Peneliti : Selain dari kantor mungkin tempat lain pak? Informan : Tidak saya disitu, ditawari disitu, waktu itu kan tol bisa pakai tunai bisa pakai itu kita lihat nya yang lebih praktis dari bank mandiri . Peneliti : Alasan memilih e-money dari bank mandiri? 94
Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti 95 : Alasannya top upnya mudah. Mudahnya tidak kena biaya waktu saya ke bank setoran atau transfer ke giro sekalian tidak kena biaya free top up. Sekalian gitu lo. Tapi saya tidak khusus untuk itu jadi pas kebetulan kalau ke bank mandiri sekalian ngisi. : Selain mudah top up dari top up pak? : Mudah penggunaanya. : Mudahnya itu seperti apa pak? :Mudah buat bayar, bayar mandiri, tiket e-toll paling ke indomaret/alfamart buat belanja. : Sering belanja pak? : Ya jarang, yg sering ya buat ke tol, kalau ke Jakarta ya habis Rp 500rb, kalau mau luar kota ngisi dulu,kalau dalam kota ke solo ini masih oke lah Rp 300rb Rp 400rb masih bisa, tapi kalau ke Jakarta paling tidak ngisi Rp 500rb dulu dari semarang PP paling tidak ngisi dulu tidak tau isinya disitun Rp 200rb apa Rp 300rb pokoknya ngisi dulu Rp 500rb. : Kalau ke Surabaya gitu pak? : Tidak semahal anu kok, beda, kan ada diskon 15% itu kalau kita langsung dari Semarang Tembalang ke Surabaya langsung pernah sekali, : Waktu pembukaan awal? : Tidak sudah lama pembukaan, kalau Surabaya sekali kalau Jakarta sudah 7 hampir 8 kali. Tapi kalau Surabaya baru sekali : Apa yang membuat tertarik sama e-money bank mandiri ? : Kalau iya itu tidak ribet itu aja untuk pembayaran pembayaran tidak ribet untuk aktifitas dibandingkan dengan yang lain itu, : simpel ya pak.
Informan Peneliti Informan Peneliti Informan 96 : Yang lain sebenarnya sama hanya mungkin karena saya bukan nasabah anu, saya juga ditawari anu BCA, saya sebenarnya tidak punya rekening di Bank Mandiri yg punya itu istri saya, saya hanya punya rekening kantor tok yang di Bank Mandiri memang saya juga tidak suka urusan yang ribet ribet dan rekening bank tidak punya banyak-banyak saya punya rekening pribadi ya BCA. Ditawari itu kartu kredit, e-money, apa namanya kalau bca. Anu bukan tap cash, iya pokoknya kartu khusus itu tidak mau. Anak anak saya yang saya belikan malahan karena dulu kalau di Jakarta kalau bayar BRT, Transjakarta malah banyak diskon kalau dari BCAnya. Kalau BRT semarang pakai cas, malah saya punya gojek pakai gojek naik BRT malah diskon 50% pakai go-pay ya saya puya go-pay iya udah saya bayar. Emang suruh anak saya suruh pakai ovo juga ya saya gak mau ribet ini lebih murah iya udah pakai ini saja. Karena saya mengalami di Cepu kemarin ada temen yang mantu itu kan saya naik kereta pulang ya pakai itu adanya grab disana suruh bayar pakai OVO tapi saya tunai saja, saya tidak mau ribet hp saya jadul, iya tapi tidak mau repot. Daerah cepu gojek belum ada didemak juga belum ada adanya grab. Adanya grab saya bayar tunai tidak pakai OVO. : Padahal OVO bisa gratis Rp1 : iya itu sering karena saya males sering pakai go-jek. Sudah sama saja beda beda tipis. : Tingkat kepuasan menggunakan kartu emoney mandiri? Iya tingkat kepuasan bisa, ungkapkan juga bisa. : Iya sampai saat ini tidak ada masalah ya 10 ya. Sangat puas,tidak ada masalah. Dengan yang lainnya lo. Untuk pembayaran semua sama saja. Hanya masalah itu aja topupnya. Karena itu saya punya BRI susah, antrinya dibank susah. Dialfamart sering nggak bisa eror ditolak. Walaupun bayar Rp 1.500 tetep nggak bisa. Kalau mandiri saya pernah kadang kadang
saya bisa di indomaret gampang walaupun tambah Rp1.500 gampang. Peneliti : Kenapa ya pak bisa beda gitu? Informan : Mungkin yg tau fasilitasnya dari masing masing anu saya kurang tau ya alfamart sendiri atau apa itu kerjasamanya BRI dengan alfa, tetapi BRI itu bisa di BNI lo mas, apakah mandiri bisa juga ya? Peneliti : Belum pernah nyoba si pak Informan : Karena waktu saya ngisi BNI ditawari BNI isi disini bisa, Peneliti : Kemungkinan bisa sih pak karena sudah BUMN di holding semua. Kemungkinan bisa kalau yang atm saja sekarang udah bisa pakai atm link itu semua free (BNI, BRI, BTN, Mandiri) itu udah free semua. Informan : Apa link ada kartu sendiri, Peneliti : Mesin atmnya yg link pak, link ya merah putih itu lo pak, bisa digunakan 4 bank tadi. Free admin, Informan : oo yang promo BUMN pakai link aja itu ya. Peneliti : Iya itu kan perubahan dari e-money e-cash, t-cash dari telkomsel dilebur jadi satu, jadinya link aja. Itu bisa digabung sama himbara bank BUMN. Sekarang diarahkan situ semua. Informan : Itu bank BTN yg ketua alumninya pak maryono atau siapa dia kasih gratis lo e-money sama isinya Rp 50rb. Padahal e-money harga nya Rp 20rbn jadi Rp 70rb lha kalau alumninya bisa Rp10rb berapa puluh juta, Rp 700juta bisa ya. Peneliti : Iya sekitar itu pak, iya lumayan ya Informan : Iya kan hehe, kalau Rb 10rb lo ya. Kalau Rp 1.000 pun Rp 70juta ya. Padahal alumni undip kan banyak 1 angkatan aja pas sekali masuk RP 9rb, 1 kali masuk aja. 97
Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti : Dulu alumni undip ya pak? : Iya D3, : Langsung buka bisnis ya pak? : iya kerja dulu di rajabesi situ, itu 10 th terus 1 tahun kerja di essab. Terus perusahaan ini, seletah ini perusahaan ini dijual ditutup cabangnya dikurangi terus saya disuruh ngurus distributor itu. : Essabindo dulu. : iya essabindo, Lha iya itu kita ambil barang sana kita jual. : Diraja besi berapa tahun? : Dulu diraja besi udah 10 tahun. : Apa kendala menggunakan e-money pak? : Kendala e-money kalau habis aja repot maksdunya pemakainya. Iya itu Tidak ada kendala. Ya kendalanya kalau lupa pas ngisi masuk tol. Waktu kendala itu lupa ngisi. Memang sekarang petugas di tol nya banyak kog. Misalnya kita mengganggu orang dibelakang kita, sampai saat ini saya belum pernah kayak gtu. Tapi banyak kejadian didepan saya top up habis orang turun ngisi dlu. Iya disebelahnya ada petugasnya. Kalau yang mesin edc langsung ngisi itu. Iya tetep nunggu paling tidak 5menitan antriannya sudah Panjang.hehe. sering kejadian kayak gitu. Iya semoga aja masih dicek ada. Iya kendalanya yg lama - lama itu tidak bisa ngecek kartu lama itu saya punya 2 atau berapa, iya beli lagi. Tidak bisa ditukarkan harus beli lagi. : Nanti saldo dipindahkan dulu. Nanti harus beli : saya pnya 1 kog sudah rusak udah lama banget itu. Buat kenang- kenangan. Saya cari, ouw udah dibuang. : Sabtu minggu libur ya pak. 98
Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan 99 : Iya libur. 5 hari kerja aja. : Apa harapan dari produk e-money? : Paling tidak bisa digunakan untuk mungkin bayar tiket pesawat terus paling tidak bayar hotel terus paling tidak tempat tempat wisata terus untuk bayar BRT : BRT (kalau di Semarang belum) kalaau Jakarta bisa. : Mungkin kereta api bisa langsung : fokusnya ke alat pembayaran ya pak. sebenarnya sudah ada sih tapi belum semuanya terbatas yang ada logonya e-money itu jg sudah. : Terus saya pernah waktu itu di Bank Mandiri disarankan jangan isi banyak-banyak ya. : Maksimal Rp 1juta : Khuwatir kalau hilang eman-eman pak. Misal kalau mau digunakan. lha Rp 1jt kalau mau buat bayar lain-lain kan tidak cukup kereta 2 orang nanti saldonya tidak cukup. Memang saldonya maks Rp 1 juta tidak apa tidak bisa ditingkatkan? : Iya satu hari itu memang pengsian maksimal saldo 1 juta. Tidak bisa ditingkatkan memang terbatas. Semua e-money setahu saya emang segitu, udah peraturan dari BI langsung. Memang disetarakan pengisian segitu. Maksimal dikartu 1juta. misal hari ini 1 juta besuk 1 juta boleh. Endak bisa dikartu maks 1 jt, pemakaian dalam 1 bulan pun terbatas pak. : Sekarang kalau untuk bayar tol ya habis to mas Jakarta Semarang eh Jakarta Surabaya aja udah bisa Rp 600rbn, : Ditopup dulu pak? : Untuk PP tidak bisa , harus ngisi lagi kan iya
Peneliti : Kendalanya di limit Informan : iya di limit, Informan : Kalau langsung jauh jauh Jakarta Surabaya. Iya gitu langsung habis Rp600rb kan Peneliti : Solusinya 2 kartu tidak 1 kartu pak, Informan : Mungkin saya lihat di tol nya itu ada anu kok iya pembayaran itu harus ngisi dulu berhenti memang di pinggir kiri gitu ada tulisannya pengisian. Peneliti : Saya rasa gitu bapak, terima kasih atas waktunya. Informan : ya mas sukses. 100
Lampiran C Transkip Wawancara dengan Informan Nasabah Bank Mandiri. Nama Samaran : Suwarno Umur : 22 th Jenis Kelamin : Laki- laki Pekerjaan : Karyawan BUMN Hari / Tanggal : Sabtu / 20 April 2019 Transkip Wawancara Peneliti : Tentang e-money mas, jadi tentang minat penggunaan e-money mas. Nama mas siapa? Informan : Nama saya Sumarno (nama samaran) Peniliti : Sudah menggunakan e-money berapa tahun? Informan : Saya menggunakan e-money mandiri sejak jalan tol sudah diwajibkan yaitu tanggal emm tepatnya bulan Oktober 2015 bener ya, ouw bukan 2018 ya sekitar itulah 3 tahun yang lalu dari sekarang. Peneliti : Udah lama ya mas berarti Informan : Ya intinya dari tol mewajibkan itu aja jadi saya harus pakai e- money itu karena pada saat itu memang hanya e-money saja yang hadir terlebih dahulu ketimbang kartu - kartu dari bank lain. Iya itu yang jelas dari Bank Mandiri ya untuk e-money, Peneliti : Dimana pertama kali melihat e-money atau mengerti bahwa Bank Mandiri mengeluarkan produk e-money. Informan : E-money Bank Mandiri itu setahu saya udah lama ya, sebenarnya bukan e-money kalau di Mandiri itu pertama kali indomaret card kalau yang saya tau karena dulu indomaret card pernah bekerja 101
Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Infoman Peneliti Informan sama mungkin sampai sekarang masih ya, karena saya sudah lama juga dulu mengetahui itu tapi belum pernah pakai, pakainya setelah e-toll itu diwajibkan pakai kartu. : Berarti pertama kali melihat dimana mas? : Itu di indomaret itu ada yang memasarkan kartu indomaret card mungkin hanya sekedar kartu anggota ternyata bisa digunakan untuk pembayaran itu. : Terus kenapa mas mau membeli e-money dari bank mandiri? : Iya sebenarnya simpel aja sih, memudahkan juga khususnya pengguna jalan itu karena kita sekarang jamannya tanpa uang kertas membudayakan hidup tanpa uang kartal atau uang kartal sudah hampir kita kurangi untuk mengurangi tingkat penyalah gunaan uang atau pemalsuan uang jadi juga menguntungkan di jalan tol juga karena kita membayar dengan uang asli bukan palsu itu pun kita menggunakan uang elektronik sekarang yaitu kartu itu kartu e-money. : Mengapa tertarik menggunakan e-money? : Iya karena seperti jawaban saya tadi yang pertama awal hadir itu e-money serta mempermudah kita masuk tol atau tempat parkir atau juga diswalayan seperti alfamart, indomaret bahkan ada itu juga disediakan untuk e-money kita nggak perlu pakai uang cash atau cashless ya jadi kita nggak perlu mengeluarkan uang cash itu. : Jadi bisa digunakan dilain tempat tidak hanya di tol aja, Alasan menggunakan e-money kenapa mas? : Iya jelas e-money itu praktis tidak perlu mengeluarkan banyak uang, atau kita nggak perlu apa Namanya di dompet itu riskan kalau kita, beresiko tinggi bila kita mempunyai uang di dompet kalau jatuh semuanya bisa hilang semua tapi kalau e-money mungkin hanya kartunya aja. Iya itu 102
Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan : Dengan kata lain sebagai pengganti uang tunai ya mas, : Iya uang tunai : Sudah sering menggunakan, sudah tau manfaatnya juga. Apa sih mas kendala yang dihadapi dalam menggunakan e-money? : Kendala - kendala yang dihadapi e-money itu seperti tadi yang saya omongkan saat hilang. Saat hilang itu beda kayak kartu debit / kredit itu kalau e-money hilang meskipun ada nomernya yang di e-money kita saat pengajuan kemungkinan tidak bisa jadi umpama uang kita hilang maka hilang semua makanya waktu dulu itu e- money hanya dibatasi saldo setahu saya hanya Rp 1 juta waktu itu selebihnya tidak bisa, karena mungkin dari pihak mandirinya mengurangi resiko saat kehilangan itu dari pengguna e-money tersebut jadi saya harap dari bank mandiri saat kartu e-money yang kita punyai hilang kita bisa mengkomplain atau memboklir terlebih dahulu agar isi atau saldo yang dalam di e-money itu tidak hilang sia-sia gitu aja. : Selain kehilangan kartu atau uangya tadi, apa ada harapan kedepannya terhadap kartu emoney : Untuk kartu itu kan pasti ada jangka waktunya entah seperti kartu KTP, atm, debit kredit itu pasti lama kelamaan pasti akan rusak jadi paling tidak ada pembaharuan tiap berapa bulan atau berapa tahun sekali atau kemungkinan menciptakan kartu yang tidak mudah rusak, gitu aja. : Kriteria kartu yang tidak mudah rusak seperti apa? : Lha itu karena kebanyakan saya mempunyai kartu mudah rusak semua jadi belum tau untuk jenis bahan kartu yang mungkin bisa awet, tapi kemungkinan- kemungkinan sudah ada upaya sebenernya dari bank mandiri memberikan plastik itu ya, itu sebenarnya bisa membuat awet kartu karena dia tidak ada sentuhan atau gesekan dari tangan atau mungkin kelembaban juga 103
Peneliti Informan bisa berpengaruh ya, jadi mungkin dari mandiri tersebut suda mengelurkan plastik itu sebenarnnya langkah akan tetapi tidak mungkin kita memakaia plastik terus lha mungkin kedepannya agar ditambahkan bahan -bahan agar kartu itu awet dan satu lagi kartu itu bisa mudah patah apabila cara penggunaannya salah seperti penempelan di tol, meskipun sudah ada banyak alat-alat baru seperti tongsis, sebenarnya juga sudah ada alat - alat mungkin revit itu yang sudah di taruh di mobil kartu kita tinggal ditaruh dimobil sudah bisa baca itu cuma itukan mengeluarkan banyak biaya daripada kita mengeluarkan banyak biaya kita mungkin bisa dari Bank Mandiri nya kartu itu saat penempelan tidak harus jarak dekat mungkin itu kan harus jarak berapa cm itu atau berapa detik dulu baru detek itu paling nggak dari kartunya bisa menjangkau meskipun jarak 1 m atau 30 cm sudah terbaca jadi itu kita tidak perlu menggesek-gesek, menekan-nekan jadi saat kita menekan itu kemungkinan kartu bisa patah juga saat penggunaan diswalayan kita otomatis sering keluar masukan dompet kebanyakan kartu itu mengelupas pinggir-pinggirnya. Lha itu aja. : Balik lagi tadi mas dialasan penggunaan tadikan alasanya praktis, kalau gambaran praktis itu seperti apa sih mas? : Iya praktisnya sebenarnya memang kalau praktis dalam artian kita itu tidak membawa uang ya karena praktis itu kan karena katakanlah beratus-ratus ribu bahkan lebih dari ratusan ribu itu kan berbahaya sekali lebih baik dengan kartu e-money itu atau syukur- syukur e-money itu punya aplikasi yang bisa mengisi atau ya paling tidak bisa mengisi saldo tidak perlu ke atm, indomaret, atau tempat lainnya dengan nomer yang sudah tertera dikartu kita bisa mengisi itu aja usulanku dan paling praktisnya itu enaknya itu kalau bisa lebih dari 1 juta disitu jadi umpama kita dapat transferan gaji dari kantor kita bisa langsung pergunakan kita pindahkan kedalam situ. Jadi kemungkinan kedepanya tidak hanya 104
Peneliti di mall ditempat - tempat lain atau toll tempat lain apapun tempat yang bisa kita jangkau bisa menggunakan e-toll tersebut karena pastinya banyak produk-produk yang sudah mengeluarkan tanpa kita pakai kartupun atau sudah pakai hp lha itu mungkin bisa juga kartu digantikan dengan aplikasi lebih bagus lagi kedepannya kita tidak perlu atau susah - susah membuat kartu biar awet gag perlu bisa pakai aplikasi. : Baik gitu aja mas, saya rasa cukup ini mas wawancaranya. Terima kasih atas kesediaan waktunya. 105
Lampiran D Transkip Wawancara dengan Informan Nasabah Bank Mandiri. Nama Samaran : Sulastri Umur : 31 th Jenis Kelamin : Perempuan Pekerjaan : Karyawan Swasta Hari / Tanggal : Jum'at / 3 Mei 2019 Transkip Wawancara Peneliti : Siang bu, permisi boleh minta waktunya sebentar Informan : Ya mas Peneliti : Dengan ibu siapa? Informan : Ibu sulastri (nama samaran) Peneliti : Baik, Sering menggunakan e-money bu? Informan : Iya sering Peneliti : Sering ya, baik perkenalkan dulu ibu saya Aji dari USM ini ada penelitian skripsi tentang e-money Peneliti : Menggunakan e-money dari mana aja bu? Informan : Mandiri sama BPD Peneliti : Dua itu ya bu, Lebih sering menggunkan yang mana? Informan : Lebih sering pakai yg mandiri mas karena saat isi saldo itu bisa diindomart atau alfamart kebetulan rmh saya deket sama indomart atau alfamart jadi makanya saya pakai yang dimandiri, kalau di bpd itu sih saya jarang pakai ya saya si pernah pakai pada saat top upnya di atm kalau diindomart atau alfamart belum pernah coba 106
Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti : Kalau BPD pernah beberapa kali makai atau belum pernah, atau cuma memiliki saja? : Pernah pakai si tapi tidak sesering mandiri : Lebih sering dimandiri ya, Kalau yang membedakan e-money bank mandiri dengan bank lain? : Saya lebih suka desainnya sih mas gambarnya itu dari bank mandiri lucu-lucu apalagi yang terbaru gambarnya bagus saya suka anak saya juga sih . : Selain desain yang lucu bu? Mungkin ada lagi yang menarik : Apa ya kalao mandiri mungkin kartunya kalau dibandingkan dengan yang lain lebih tebal lebih awet dari yang BDP saya punya : Udah berpa lama menggunakan e-money? : Kurang lebih 3th mas, awal awal tol pakai kartu e-money itu saya langsung pakai itu, kebetulan saya perjalanan sering lewat tol, : Luar kota terus bu? : Tidak juga sih, cari yg nggak macet aja,hehe : Pertama kali mengetahui atau melihat bahwa Bank Mandiri ada e-money itu dari mana? : Itu dari temen saya kebetulan yang merekomendasikan e-money Bank Mandiri ya itu mudah untuk pengisiannya pada saat pemakaian pun juga sensitifnya kartu itu lebih apa Namanya lebih sensitive di Mandiri, : Mungkin selain dari teman, atau mungkin dari promosi yang dilakukan, atau yang lain? : Tidak sih, dari awal memang dari teman aja ngasih informasi itu. : Apa alasannya membeli e-money Bank Mandiri? 107
Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti : Karena e-money kan pertama dikeluarkan dari bank mandiri ya mas ya, ya mungkin sejak awal saya pakainya itu sudah cocok sama satu kartu jadi gag mau pake yang lain lagi, takutnya ribet ngisinya Sudha cukup 1 aja sih kalau saya, : Pernah nyoba di BPD? : Heem cuman lebih cocok sih mandiri karena ya itu pada saat isi saldo bisa dimana saja karenanya sering pakai itu di Mandiri : Kalau BPD isi top nya? : Saya kurang tau ya kalau diindomart apa alfamart bisa atau gag saya gag ngerti Cuma pernah nyoba di atm hanya sih bisa kalau BPD. Kalau di mandiri dimana aja bisa tuh makanya saya suka banget pakai yang mandiri. : Mengapa anda tertarik menggunakan e-money mandiri khususnya? : Iya kembali lagi mas, permasalahanya memang deket sama indomaret sama alfamart saat isi saldonya lebih gampang di mandiri, lalu juga ringkas, simpel sih mas kartunya, simpel ya : Simpel nya yang gimana bu? : Iyaaa mudah dipakai aja sih mas lebih condong e-money. : Sering menggunakan e-money dimana saja? : Kalau saya sih sering nya dijalan tol terus belanja indomaret alfamart. Seringnya sih disitu mas, : Tadi sudah merasakan bagaimana menggunakan e-money untuk belanja dan bayar tol. Kalau dari segi tangkat kepuasan menggunakan e-money mandiri bagaimana? : Cukup puas si mas pakai e-money mandiri : Yang bagaimana bu apa karena tidak ada masalah? 108
Informan Peneliti Informan Peneliti Infoman Peneliti Informan Peneliti Informan : Jadi pemakaian di tol pun juga saat ditempelkan itu sensitifnya langsung gitu ya tidak mununggu lama, kalau kartu lain kadang ada erornya disitu. Trus kalau buat belanja pun juga gampang juga sih mas. Cukup puas mas : Apa kendala menggunakan e-money? : Itu kendalanya sih mas, emm hampir jarang saya temukan ya. Itu sih mas lebih seringnya kartu hilang saya pernah sih mas mengalami kartu saya hilang terus saya konfirmasi ke bank itu uangnya tidak bisa balik ya untung aja sih uangnya tidak terlalu banyak ya jadi saya bisa ikhlas jadi misalnya isinya pas banyak gitu kan sayang juga ya kalau misalkan hilang gitu si mas, : Kira-kira dulu isinya berapa bu? : Dulu waktu hilang sekitar Rp150rb sih iya lumayan sih kalau buat belanja ya dapat banyak juga, ya daripada ngurusnya ribet susah ya udahlah ya diikhlaskan saja. Kedepannya mungkin sih saya ngisinya tidak terlalu banyak ya secukupnya saja ya mungkin lebih sering topnya aja sih. : Tadi kan kendalanya kartu hilanh, Ada kendala lagi tidak dalam menggunakan e-money? : Kendala lain ini mas gambarnya desainnya tuh karena sering dipakai jadi lebih cepet pudar gambarnya mungkin apa ya plastiknya itu lebih ditebali aja ya biar tidak cepat pudar soalnya saya sering menggunakan kartunya ya. Iya mungkin desainnya aja sih. : Apa harapan terhadap produk e-money? : Seperti saya yang sampaikan tadi ya mungkin kartunya gmn sih misal kartunya itu hilang uangnya bisa dikembalikan mungkin dari segi bank nya dibuat sedemikian lah agar uangnya bisa balik ya mungkin td kartunya apa desainnya itu buat lebih awet ya 109
Peneliti Informan Peneliti Informan gambarnya teruss kartunya ya dibuat lebih awet ya biar tahan patah dsb. : Kalau untuk sekarang kondisi kartunya mudah patahkah? : Kalau patah endak sih kebetulan saya masukan kedompet jadi gak patah kecuali di duduki biasanya kalau cowok gitu ya mas, mungkin dimasukan didompet terus patah gtu aja sih mas. : Baik bu terima kasih ya atas waktunya. : iya mas sama-sama. 110
111 Lampiran E Pedoman Wawancara dengan Informan Pegawai Bank Mandiri A. Identitas Informan Nama Informan : Jenis kelamin : Usia : Pekerjaan : Hari/Tanggal : B. Pertanyaan Wawancara Setelah calon informan menandatangani surat pernyataan kesediaan menjadi informan, selanjutnya peneliti mewawancarai informan dengan merekam isi pembicaraan. 1. Menurut anda apa yang menarik dari produk e-money Bank Mandiri? 2. Apa saja hal yang dapat anda tawarkan kepada nasabah dalam menggunakan e-money Bank Mandiri? 3. Apa saja hal yang membedakan e-money Bank Mandiri dengan bank competitor? 4. Apa alasannya, mengapa perlu menggunakan e-money dari Bank Mandiri? 5. Bagaimana strategi dalam pemasarannya? 6. Dimana lokasi yang dapat digunakan untuk menggunakan e- money Bank Mandiri?
7. Apa saja kendala dalam menawarkan e-money Bank Mandiri? 8. Apa harapannya dari produk e-money Bank Mandiri? 9. Bagaimana cara anda menumbuhkan minat dalam pembelian e-money pada nasabah? 10. Bagaimana langkah anda memunculkan rasa minat penggunaan e- money pada nasabah? 11. Bagaimana alur ceritanya bisa muncul minat penggunaan e- money ? 112
Lampiran F Transkip Wawancara dengan Informan Pegawai Bank Mandiri. Nama Samaran : Ayu Umur : 39 th Jenis Kelamin : Perempuan Pekerjaan : Pegawai Bank Mandiri (Branch Manager) Hari / Tanggal : Selasa / 23 April 2019 Transkip Wawancara Peneliti : Permisi boleh minta waktunya ya bu, perkenalkan nama saja Aji dari Universitas Semarang, kalau boleh tau tahu namanya siapa bu? Informan : Nama saya Ayu (nama samaran) Peneliti : Sudah berapa tahun bekerja di Bank Mandiri ? Informan : Di mandiri dari 2003 berarti 15 tahun udah kek anak SMP, Peneliti : Udah berapa kali mutase ? Informan : udah kali 5 pindah, Peneliti : wah udah malah melintang ya bu hehe Informan : Udah pindah pindah aja tidak malang melintang. hehe Peneliti : Di Bank Mandiri kan banyak produknya salah satunya kartu prepaid, adalah e-money, kalau dari Bank Mandiri apa sih yang ditawarkan keunggulannya. Peneliti : Kalau kartu prabayar atau prepaid itu kan banyak macamnya ya cuman mandiri kan pencetus pertama mengeluarkan kartu e- money lha itu pertama kemudahannya nasabah itu tidak usah membawa uang tunai terus dibeberapa tempat seperti tol, atau mungkin kalau dijakarta itu apa namanya computer line dulu, terus mungkin bisa digunakan di beberapa merchant di indomaret 113
Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan ataupun yang kerjasama yg banyak kontak wireless untuk e-money jadi pengganti uang tunai pertama jadi kita tidak usah bawa uang receh pengembalian uang receh, terus yang kedua menghindari adanya uang palsu jadi e-money itu sudah dimasukkan sejumlah uang diisi ulang di kartunya : Di topup : Iya ditopup kemudian bisa digunakan untuk keperluan yang tadi dan juga nasabah akan lebih simple karena hanya bawa 1 kartu. : Alasan utama kenapa nasabah harus menggunakan e-money? : Pertama lebih simple lebih mudah tidak menghabiskan waktu karena kan tinggal tempel langsung jalan atau pun tinggal tempel langsung bayar jadi nasabah itu tidak menghabiskan waktu banyak mencari uang pecahan kecil atau mungkin mengeluarkan dana dengan jumlah pembayaran tertentu jadikan lebih mempersingkat waktu. : Dimana tempat pembayaran selain diatas? : Ada merchant seperti restoran, kalau yang dulu kita pernah kerja sama dengan solaria terus ada beberapa sih saya juga lupa, tapi itu harus juga alat khususnya ya karena itu tidak ter link dengan rekening nasabah jadi itu kan hanya mengurangi saldo di prabayarnya. Mandiri prabayar. Kemudian transaksi bisa jalan jadi beberapa yang kerja sama dengan bank mandiri itu yang bisa digunakan pembayarannya. : Bearrti hanya yang kerja sama dan belum semua pakai ya? : Iya karenakan itu tadi tidak langsung mengurangi saldo dan terus juga mungkin cara penggunaannya bagi si merchant nya itu kan berbeda dengan atm kartu kredit nah jadi untuk kerja sama dengan prabayar belum menyeluruh sih, kalau di gerbang tol udah hampir semua digunakan, di computer line juga sudah semua 114
Peneliti Informan Infoman Peneliti 115 : Tadi kan untuk alasanya bu, Apa kendala dalam menawarkan e- money kepada nasabah? : Kendalanya apa ya, kalau kita sombong sih, nggak da kendala. Cuman kalau untuk penawaran ke nasabah itu ada yang takut karena itu pengganti uang tunai nanti kalau kartunya hilang kita nggak bisa istilah mencari itu siapa yang menggunakan selanjutnya karena kan itu tidak tersambung ke database nasabah jadi begitu hilang ya sudah, ibaratnya kalau kita bawa uang nih jatuh dijalan ditemu orang lain ya sudah itu milik orang lain dan ndak bisa dicari, nggak bisa kita lacak apa Namanya untuk rekam historinya nah jadi ada beberapa yang diisi kesana takut hilang terus uangnya nggak bisa kembali, tapi kita yakinkan ke nasabah aja lebih mudah transaksinya karena sekarang dimana-mana terutama digerbang tol atau disupermarket itu kan mereka sudah bisa menggunakan e-money jadi kalau misalkan kita memberikan sejumlah uang misalnya dari satu perusahaan ngasih uang bensin atau mungkin uang tol akan lebih rapi lebih tercatat karena tau penggunaanya meraka tu sehari berapa saja kapan saja itu kan lebih aman bagi si pemilik perusahaan kemudian untuk resiko untuk penghitungan salah atau mungkin kembalian uang itu juga diminimalisir, resiko tinggi, paling kalau kita ketersedian kartu sih kalau sekarang ini, karena kan kartu e-money itu kita luncurkan banyak banget sekarang tapi untuk pembuatanya itu sendiri kendala karena ketersediaannya kartu itu tadi dari pusat kita harus pesen terus juga mandiri juga support untuk di gerbang tol sbg, paling gak untuk fisik kartunya aja yang agak sulit. : Selain itu tidak ada masalah ya, aman terkendali : Kendala lagi satu dua case ada sih nasabah isi ulang itu kan kadang nasabah ada yang mencoba isi ulang, karena isi ulangnya kan bukan hanya di teller, bisa juga di mbanking mandiri online nah itu kan ada yang tidak bisa update saldonya nah itu kan
Peneliti Informan Peneliti Informan 116 terkadang nasabah merasa bingung atau takut ya uangnya kemana larinya gitu lo, jadi kalau isi ulang meraka merasa lebih nyaman ke indomaret, atm atau konter teller itu pasti sudah masuk. : Semoga lebih baik kedepannya, terus apa harapan kedepan untuk produk e-money bank mandiri? : Harapannya lebih banyak merchant-merchant ataupun jaringan- jaringan lainnya yang bisa menggunakan e-money itu ya, karenakan sekarang jumlah penduduk Indonesia, nasabah mandiri atau juga masyarakat luas menggunakan e-money itu biar lebih familiar kita lebih menghindari uang tunai karena uang tunalahi sekarang kan terlalu banyak yang beredar karena kan mungkin nilainya akan turun nah kalau kita bisa meredam peredaran uang tunai kita gitu kan akan meningkatkan kurs rupiah. : Bagaimana cara anda menumbuhkan minat dalam pembelian e- money pada nasabah? : Kita lebih edukasi ke nasabah kalau untuk transaksi yang emoney ya, karena itu tidak ngelink ke rekening ya jadi kita edukasikan dengan menggunakan emoney dia untuk bebrapa hal untuk bayar tol ataupun ke merchant-merchant yang kerja sama itu tidak menggunakan uang tunai itu kan sebagai pengganti uang tunai ya jadi yang pertama itu edukasi lebih simpel dengan 1 kartu tapi bisa banyk transaksi jadi dia bisa pindah pindah tempat tanpa repot mengambil uang di atm atau juga takut uang palsu atau sebagainya jadi kita tetep sampaikan ke nasabah dengan 1 kartu memudahkan transaksi terus sekarang e-money banyak banget tu ya desainnya lebih menarik kemudian terus buat anak muda terus untuk kerja dikantoran atau mungkin di beberapa karakter itu ya yang membuat nasabah melihat kartu ini bisa lebih mudah tranksaksi tapi lebih menarik gitu lo.
Peneliti Informan Peneliti Informan 117 : Lebih edukasi ya bu, Bagaimana langkah memunculkan minat penggunaan e-money? : Pertama kita sebagai informer kita menjelaskan ke nasabah cara mendapatkanya gimana sekarang kan mudah ya bukan hanya dibank dibeberapa store juga ada itu dengan logo mandiri kita sampaikan walaupun belinya ditempat lain itu juga sudah salah satu bentuk e-money yang bisa digunakan, kedua kita menariknya itu tadi kalau kita bawa e-money kan tidak usah repot bawa uang cas banyak-banyak dompet nggak penuh nggak tebal Cuma satu kartu transaksi bisa dimana saja terus ketiga dengan adanya e- money itu kita sekarang lebih cashless lah jadi kalau mau ngasih nominal atau bisa jadikan sebagai hadiah atau bisa berikan ke rekan kerja itu kan lebih simpel dan juga tidak kelihatan nilai langsung gitu lo jadi paling nggak kita menyampaikan fungsinya memang dibutuhkan oleh nasabah terus mereka gunakan juga mudah kemudian merekap dapatin juga mudah : Bagaimana alurnya bisa muncul minat penggunaan? : Jadi BI itu mengeluarkan suatu produk yang bisa digunakan oleh masyarakat luas karena kalau nasabah itu disarankan buka rekening kadang ada yang keberatan saldo mengendap biaya terus ada beberapa syarat tertentu yang tidak bisa dipenuhi oleh masyarakat luas nah kalau ini kan penggunaannya bisa dari sekolah, karyawan lepas atau pun mungkin masyarakat lainnya yang belum minat buka rekening tapi dengan adanyae-money ini kita bisa mengarahkan e-money ini kan bisa diiisi ulang melalui rekening dengan adanya e-money isi ulang disarankan dari rekening nah otomatis kan kita bisa menjaring nasabah lgi kemudian e-money ini diluncurkan karena ingin menekan peredaran uang dimasyarakat dia lebih simpel tadi terus juga peredaran uang dimasyarakat juga tidak terlalu besar terus juga nilai mata uang rupiah juga semakin menguat. Jadi peredaran
Peneliti Informan Peneliti Informan uang itu kan sekarang kita liat ngelihat uang tunai wujudnya kalau dari bank bagus terus lama- lama digunakan kog jadi lecek jadi kurang menarik lagi, nah tapi kan menggunakan e-money sebgai untuk pengganti uang tunai kita hanya mengurangi nilai di e- moneynya tapi fisik uangnya tidak rusak gitu lo, : Heem betul masih utuh : Jadi kan kita sayang kan sudah kita cetak rapi rapi bagus bagus kog dengan kurang dihargai wujudnya itu uang kita kan jadi turun nilainya. Ada lagi? : Udah gitu aja, terima kasih ibu atas waktunya : Oke 118
Lampiran G Transkip Wawancara dengan Informan Pegawai Bank Mandiri. Nama Samaran : Ari Umur : 31 th Jenis Kelamin : Laki-laki Pekerjaan : Pegawai Bank Mandiri (Branch Operational Manager) Hari / Tanggal : Rabu / 24 April 2019 Transkip Wawancara Peneliti : Selamat sore pak. Informan : Sore mas. Peneliti :Saya dengan Aji dari Universitas Semarang, boleh minta waktunya sebentar pak buat wawancara skripsi saya tentang e- money, masnya namanya siapa ya? Informan : Nama saya Ari (nama samaran), Peneliti : Ouw baik sudah lama bekerja disini pak? Informan : udah. Peneliti : Berapa tahun pak? Informan : 8 tahun. Peneliti : Emm udah lama ya pak, sebelum disini dimana pak? Informan : ini pertama Peneliti : Dari mandiri banyak produk nih pak ada atm, kartu kredit dll, kartu prepaid yaitu kartu e-money, e-money kan banyak digandrungi nih. Apa sih pak yang menarik dari produk e-money? Informan : E-money iya e-money itu sekarang gantinya uang tunai ya sekarang kita nggak perlu kemana kemana bawa uang tunai cukup bawa kartu atau pun sekarang juga banyak uang-uang elektronik jadi sekarang kita gag perlu bawa uang tunai, e-money sendiri ya mempermudah buat kita bayar karena juga kayak ke tol jadi kita tidak usah menyediakan uang receh tapi dengan kartu aja ditempel 119
Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan di mesinnya kita bisa jalan di indomaret juga kita tidak perlu membawa uang receh pakai e-money aja kita bisa belanja bisa bayar jadinya lebih simple sih sekarang kalau pakai e-money. : yang menarik dari e-moneyitu ya, Apa saja hal yang ditawarkan untuk nasabah dalam menggunakan e-money? : Maksudnya? : Biasakan nasabah kan tanya, buat nasabah itu menarik dan minat dari bank mandiri hal yang ditawarkan itu apa pak? : Pertama kita desain e-money juga bagus banget ya bentuk bentuknya gambarnya bisa costum bisa sesuai dengan keinginan, pelanggan nasabah, nasabah yang pengennya gambar apa kita kayak ada marvel, justice luage, terus juga bisa dipesan dimana- dimana nggak cuman di Bank Mandiri e-money kita juga ada di indomaret , dijalan tol, bisa beli di toko took terus juga bisa pesan, terus penawarannya promo sih biasanya kalau e-money kita ada promo promo kalau belanja dimana dapat potongan dapat diskon jadi lebih kayak milenial aja kalau pakai e-money. : Lebih ke modern ya pak, untuk harga sendiri pak biasanya kan ada yang custom sama biasa kan itu beda ya pak lha itu kisaran berapa pak? : Kalau kita jual yang biasa itu Rp 25rb, yang costum itu sesuai dengan penyedianya, bisa Rp 50rb, bisa berapa. Kita ada bedanya sih kalau edisi yang special sama edisi standarnya kita ada bedanya sih , : Yang lebih baik lebih mahal lagi, :Iya lebih mahal : Dimana bisa mendapatkan yang custom itu? : Kalau yang custom itu bisa, biasanya nih sekarang lagi musimnya avenger marvell kita memang jual, dari bank sendiri juga jual seperti seri marvel ke Bank Mandiri yang sedia yang ada customnya untuk beli e-money, atau bisa lewat online. Online 120
Peniliti Informan Penelti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan sekarang juga banyak si mas dijual di tokopedia, bukalapak e- money2 yang custom gitu bisa, : Berarti media jual ke online dan kantor cabang yang ditunjuk, apa sih pak yang membedakan e-money dari bank mandiri dengan bank lain? Karena banyak pesaing, keunggulannya. Ada BCA terutama BUMN, keunggulannya nih pak? : Kalau saya e-money dari bank mandiri itu banyak merchant yang bisa terima selain jalan tol, indomaret, bahkan solaria itu bisa pakai e-money jadi merchant kita lebih banyak sih daripada pesaing kayak BRI, BNI, ataupun BCA kita banyak accept e- money kita jadi banyak. : Apakah hanya itu saja yang membedakan? : Sama promo-promonya diskon pakai e-money terus penjualannya juga kita lebih, keknya penjualannya nomer satu di Indonesia. : Apa alasannya nasabah perlu menggunakan e-money dari bank mandiri bukan bank lain? : Oke, alasannya e-money kita lebih gampang tinggal beli tinggal isi udah ada saldonya, isi dimanapun bisa, di atm bisa, via mandiri online bisa bahkan ngisi di indomaret disekitar sini juga bisa. Jadinya lebih gampang lebih mudah selain banyak tempat yang bisa accept e-money cara penggunaanya kita lebih mudah, pengisian isi ulang, tempat-tempat yang bisa menerima e-money itu banyak disekitar kita. : Begitu pula dengan pemakainnya ya pak? : Betul, lebih mudah. : Strategi dalam pemasarannya, e-money dari pesaing? : Pertama gandeng merchant-merchant yang besar seperti jalan tol karena kita sdah kerjasama dengan jalan tol, kita juga bisa menawari langsung juga di jalan tol, penjualannya dijalan tol bebeerapa juga ada teman-teman kita yang menjualnnya kemudian indomaret strateginya kita bisa tampillin layoutnya didepan kasir indomaret supaya dengan bentuk bentuk gambar yang menarik 121
Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan pastinya kan orang tertarik dengan e-money kita, strateginya kita juga lewat social media media elektornik, TV, surat kabar terus iklannya e-money jadinya e-money kita bisa laku. Inginnya sih orang kalau inget e-money ya mandiri bukan e-money BRI, BNI itu yang kita fokuskan untuk mindset orang kalau e-money itu ya mandiri. : Berarti focus ke periklanan, apa harus ke media social . selain itu? : Kalau sekarang itu jamannya mungkin orang mainnya social media ya, jadinya dengan social media iklan kita gratis gak perlu bayar malah ketika ada satu orang tertarik dia malah pasti posting-posting malah iklan-iklanin sendiri tanpa kita harus bayar orang itu jadinya salah satu tempat pengiklan yang menarik sih social media. : Baik focus utama di social media baru yang lain mengikuti ya. Apa kendala yang dihadapi dalam menawarkan e-money ke nasabah? : Kendalanya orang sih kog ada sih biayanya 25rb padahal Cuma kayak gini aja, iya memang ya ini kan sebuah alat ya maksdunya masak sih kita pengen pakai sebuah alat kog ndak bayar ya atau e- money hilang uangku hilang iya seperti sih karena e-money kan sudah tanggung jawab masing-masing kalau e-money hilang ya jelas hilang uangnya sama seperti uang kita jatuh cuma kan kalau e-money kan bisa kita laporkan ke bank mandiri terdekat kalau memang hilang bisa bikin surat kehilangan kalau memang masih ada saldonya kita upayakan untuk bisa dikembalikan lagi ke rekening, : Apa dua itu aja yang jadi kendala? : Iya kebanyakan nasabah kendalanya cuma itu sih kita sudah bisa mengatasi kalau masalah biaya atau e-money yang rusak kita bisa mengatasi masalah itu. 122
Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan : Dengan biaya 25rb apa tidak keberatan dibandingkan dengan e- money lain? : Emmm, 25rb itu biaya awal ya. Kita dulu tau kalau beli simcard kita harus keluar biaya ratusan ribu walaupun pulsanya Cuma berapa. Nantinya kalau mungkin e-money kita sudah banyak yang pakai dan lancar ya kita tidak tau peraturan selanjutnya apakah diturunkan ataukah tetap harganya. Tapi perubahan itu pasti ada. : Apa harapan e-money bank mandiri? : Harapanya kita menyasar ke kaum muda ya istilahnya cashless sekarang jamannya jaman uang elektronik jadi nggak usah bawa uang tunai kemana-kemana ya, harapanya promosi e-money dan tempat tempat yang bisa menggunakan e-money itu bisa lebih banyak dan nantinya e-money itu bisa menjadi benda penting yang dibawa oleh seseorang kalau pergi keluar rumah. : Pasti ada kendala lagi pak kalau belum kerja sama, bagaimana menyikapi belum kerja sama? : Iya menyikapinya kendala seperti itu yang kita kan istilahnya masih launching produk ini kan tidak banyak contohnya aja jalan tol dulu bisa e-money dan tunai tapi sekarang jalan tol semuanya e-money so dari contoh sekecil itu aja kita bisa menggrap sebuah perusahaan jalan tol bagaimanapun tidak mungkin bila nanti kedepannya bisa lebih besar lagi : Berarti Harapanya e-money bisa tumbuh besar jadi bahan penting bagi untuk masyarakat, cara menumbuhkan minat nasabah kepada e-money? : Kita ini pertama kalau reward kepada nasabah kita bisa berikan e-money, ketika nasabah tanya apa sih kegunaan e-money kita bisa bilang buat belanja, tol pasti, bayar ini dan itu dengan bentuk yang bagus bisa custom dan dari nasabah satu ke nasabah yg lain akan mengifokan tentang e-money pastikan berminat pakai e- money dari bank mandiri secara continue karena next kan uang 123
Peneliti Informan Peneliti Informan 124 kertas akan ketersediannya juga tidak banyak semuanya akan diganti dengan elektonik money. : Boleh diceritakan pak alurnya nasabah bisa muncul minat menggunakan e-money? : Kita info ke nasabah kita ajak untuk menggunakan e-money karena sekarang e-money sudah banyak dimana - mana penggunaanya untuk pembayaran so pasti mereka akan merekomendasikan ke nasabah yang lain untuk memakai e-money. : Baik pak, terima kasih atas wawancara sore ini, kalau ada kesempatan boleh ketemu lagi, makasih pak : o makasih mas.
Lampiran H Transkip Wawancara dengan Informan Pegawai Bank Mandiri. Nama Samaran : Ani Umur : 30 th Jenis Kelamin : Perempuan Pekerjaan : Pegawai Bank Mandiri (Customer Service Representative) Hari / Tanggal : Kamis / 2 Mei 2019 Transkip Wawancara Peneliti : Selamat sore bu Informan : Sore mas Peneliti : Dengan ibu siapa Namanya? Informan : Saya dengan Ani (nama samaran) Peneliti : Baik, boleh minta waktunya sebentar ya buat wawancara perihal e-money dari bank mandiri, banyak itu produknya. Ada tabungan dll, Apa sih bu yang menarik dari produk e-money? Informan : Kalau e-money yang menarik saya sih suka desainnya sih ya mas kalau dari Bank Mandiri itu desainya nggak satu macem gitu aja kayak kalau boleh bandingkan dengan kartu prabayar bank lain yang saya lihat cuma satu desainnya sementara bank mandiri ini meraka punya berbagai macam desain dengan yang ditawarkan dengan tergantung pada situasi tertentu contohnya kemarin saya dapet waktu ada festival jogja run nih nah itu kemarin punya nih desain khusus emoney, jadi untuk orang orang yg seneng ngoleksi bagusan untuk sekalian dipakai untuk dan sekalian bisa dikoleksi juga ya jadi itu yg menarik dari mandiri. Dari desain tetep, iya desain. Peneliti : Apa hanya desain aja yang menarik? Informan : Selain desain karena saya lihat itu e-money nya mandiri itu e- money yang pertama kali yang bisa digunakan di tol karena 125
Peneliti Informan Peneliti Informan sebagai orang yang kita mobilitas tinggi biasanya jadi kalau menggunakan e-money Bank Mandiri memang lebh gampang karena dia memang salah satu e-money yang pertama kali yang pakai e-money to ya sementara bank lain blm ya karena bank mandiri udah mulai pertama dari gas card, e-toll card, ada macem-macem nah itu berkembang sampai sekarang Namanya e- money itu jadi lebih mudah ya untuk pemakain isinya juga gampang dimana dimana nggak harus ke bank tertentu harus itu aja, tapi bisa disemua tempat banyak yang yang menawarkan isi ulangnya dengan mudah. : Dua hal tersebut atau apa ada lagi yang ditawarkan? : Desain kemudian gampang isi, nyarinya juga gampang. Terus ini ya emm apa namanya, bisa request desain ya ya kembali ke desain lagi di lain pihak selain ada acara tertentu mereka bisa desain sendiri kita juga bisa pasang foto ya, foto-foto keluarga kita nih dijadikan sebagai cover didepannya sama emm mungkin jarang rusak ya apabila dibandingkan dengan bank lain. Karena saya mempunyai beberapa bank lain sih kayaknya lebih tahan banting kalau e-money nya Bank Mandiri nih. Jarang rusak. : Apa yang ditawarkan nasabah dalam menggunkan e-money? : E-money Satu kemudahanya karena kita tau di indonesia ini lagi gencar progam casless jadi kalau mas aji liat kita kan banyak ada ovo, go-pay, mendukung progam pemerintah yang ada cashlesnya juga nah mandiri saya liat terdepan ya karena mereka Sudah duluan mengeluarkan e-money dibandingkan bank lain, jadi bagus karena menghindari karena namanya uang palsu kemudian traksaksi yang berbelit-belit katakanlah sekarang kita bayar tol nih kita delalah gak punya receh ya mas jadi kalau ada e-money kan tinggal tap terus jalan kalau uang kertas kan terus kembalian, buang-buang waktu juga. Jadi adanya e-money itu lebih membantu cashless dan kecepatanya ya, kecepatan transaksi di tol terutama yang mobile sih seperti itu 126
Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan : Kalau mudah itu yang seperti apa sih? : Mudah didapatnya satu, karena mereka menjualnya tidak hanya dibank aja, kita bisa juga di indomaret alfamart , superindo keknya nggak jual sih, gramedia mereka ada memang desain khusus gramedia itu kemarin saya liat ada yang dimnisumsum ya kalau anak-anak kecil lucu itu tuh dimnusumsum mereka juga jual tapi sedikit mahal karena desainnya juga bagus ya, kalau dicabang harganya bisa Rp 25rb / Rp 20rb saya juga lupa tapi kalau desain khusus Rp 65rb tapi sebanding lah kalau orang-orang yang suka ngoleksi kayak saya, satu gampang dapat, dua gampang isi tidak harus di ATM, alfamart indomaret superindo juga bisa ngisi kemudian m-banking, oh ya m-banking yang nasabah kek saya itu yang punya mbanking mandiri itu kalau hp nya ada nfc nya kalau ditab kita bisa ngisi disana langsung jadi meskipun posisi kita gag didepan atm langsung masuk tol jadi selama hpnya yang udah ada nfcnya pakai mandiri online langsung bisa digunakan. Jadi gampang banget untuk ngisinya. Enak banget lah mandiri ki. : Kalau yang membedakan nih e-money bank mandiri dengan bank lain? : Tadi yg pertamas saya sampaikan tadi ya, tahan banting dan nggak mudah rusak lah ya e-money nya Bank Mandiri, kalau bank lain beberapa temen sih pernah cerita bank a bank b kok suka gagal top up gagal isi ya, terus dipakai kog tidak terbaca kartunya kalau bank mandiri beda ya, tahan banting satu itu yang kedua selain itu apa tadi pertanyaannya? : Yang membedakan? : Emm ini tidak harus jadi nasabah kalau mau punya e-money iya, bebas, misalkan nih saya juga punya bank a nih ya kalau saya mau dapat kartu prabayarnya dia saya harus jadi nasabahnya karena digabung sama atm disatu sisi menguntungkan sih tapi kalau kartunya hilang gimana dong ya kan, semuanya hilang, kalau yang punya e-money mandiri ini kan dibatasi nih gag terlalu 127
Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan 128 banyak ya isinya jadi untuk untuk resiko juga bisa diminalisir misalkan karena kayak kehilangan jadi nggak perlu jadi nasabah katakanlah misal dia tidak punya rekening dibank mandiri pun dia kalau mau pake di tol pun tidak masalah, bisa dan resikonya juga kecil kalau kehilangan. : Kurang lebih itu yang meebedakan, lalau tadi limitnya dibatasi berapa sih limitnya? : Kalau saya tidak salah hanya 1 jta ya, 1 juta sih mas jadi mau diisi banyak pun tidak bisa. Jadi kalau hilang ya Sama kayak uang hilang sih jadi banyak - banyak lah maksimal di mandiri 1 juta doang lah. : Jadi makasimal 1 juta ya, Alasanya mengapa nasabah perlu menggunakan e-money dari bank mandiri, tidak dari bank lain? : Karena bank mandiri ini yang pertama ya, yang pertama memunculkan e-money jadi ketika orang menyebut e-money itu yang kepikir ya mandiri gitu kan karena mereka termasuk yang salah satu pertama ketika masuk jalan tol nih mereka ada bayar pake e-money gitu kan bank mandiri dlu yang mengeluarkan mesinnya dan kartunya jadi saya pikir ada pasti alasan dong dibalik mengapa mereka menjadi yang utama berarti mereka yang terbaik nggak terbaik nggak mungkin lah pemerintah berkerja sama dengan mandiri untuk mengeluarkan e-money. Jadi alasan harus punya e-money bank mandiri satu karena mudah tadi kedua lucu lucu ya modelnya dan tahan banting. : Ada lain? yang mendukung penjualan e-money? : Emm mungkin bisa digunakan dibusway BRT, kalau semarang belum ada ya kalau dijakarta beberapa kali pernah dicoba dulu yang tipe gelang itu digunakan di BRT itu juga mudah ya intinya sih karena ini ya, emm karena kita nggak perlu bawa banyak banyak uang di dompet jadi kita pake e-money saja kita udah dapat dapatkan banyak ini katakanlah kita bisa belanja disuperindo, alfamart, indomaret, terus solaria bisa ya gramedia
Peneliti Informan keknya bisa sih jadi lebih mudah ya menggunakannya dimana dimana ya. Sementara-sementara di bank lain belum ada deh misalkan nih bank a mereka punya produk e-money nya bank mereka itu tidak semua merchant ada karena kalau liat sih kayaknya bank lain ini a bank lain ini ketika mereka menggunakan tap nya apa sih bahasanya kayak waktu mereka menggunakan kartu e-moneynya sendiri kayak nggak mandiri kalau dimandiri kan jadi satu dengan mesin edcnya sama merchant nya sedangkan kalau bank lain itu harus ada mesinnya sendiri yang untuk jadi kalu misalkan boleh diambil kesimpulan ketika ada edc mandiri otomatis dia bisa bayar menggunakan e-money sementara kalau di bank lain belum tentu kita pnya kartu prabayarnya bisa bayar di edc mereka karena tidak alatnya gitu sih yang saya perhatikan. : Istimewa ya, Strategi pemasaran dalam menghadapi persaingan? : Aa Bank Mandiri biasanya berupaya untuk karena tadi progam cashles yg sudah digalakkan pemerintah karena mengurangi transaksi tunai sekali lebih gampang pakai non tunai yang pertama tetep kalau misalkan ada acara-acara tertentu sebutkan kemarin kek ada movie spiderman langsung bikin nih spiderman movie bagi pencinta marvel diluarsana a yang seneng mengoleksi barang barang berbau marvel mereka bisa dapat e-money dengan harga khusus tentunya yang bisa digukanan sekaligus bahan koleksi mereka dan juga mau dipake pun bermanfaat itu satu. Jadi tiap ada acara-acara tertentu yang memang skalanya besar nasional mungkin kayak kemarin spiderman, edisis justice league ya trus kayak kemarin jogja marathon itu sama dimnissumsum karena meraka lucu-lucu jadi salah satu pemasarannya kita menggunakn karakter-karakter yang sudah dikenal dimasyarakat jadi lebih mengena dihati masyarakat pakai yang sudah dikenal jadi tidak monoton juga desainnya. Salah satunya itu. Yang kedua karena terima kasih juga progam pemerintah juga yang di tol harus menggnakan e-money jadi kita sekaligus memasarkan 129
Peneliti Informan sekaligus sekalian karena pemerintah ada keharusan dari pemerintah ya karena tidak boleh lagi menggunakan uang tunai masuk jalan tol jadi secara tidak langsung membantu pemasaran produk-produk e-money kita, karena kita sebagai yg pertama yang mengeluarkan produk e-toll card yang dulu ditambah pemerintah yang megharuskan masuk tol tidak boleh pakai uang tunai tambah gencar lah kita bahwa e-money ini memang penting digunakan masyarakat. : Iya banyak sekali ya, tadi kan ada manfaat dan kegunaan. Apa kendala dalam menggunakan, menawarkan e-money itu apa? : Kendala kalau menawarkan tidak lepas dari progam cashless tdi yang pemerintah galakkan jadi karena progam cashless ini kan serentak ya semua tol ketika dibuka baru oleh pak presiden semua kan menggunakan emoney atau prabayar jadi a otomatis permintaan juga semakin tinggi sementara ketersediaan kartu kami e-money nya itu mungkin belum bisa mengimbangi oleh permintaan yang banyak misalkan ni contohnya perusahaan- perusahaan ekpedisi contohnya ketika mereka harus masuk tol itu otomatis mereka harus punya ya 1 e-money 1 mobil ya nah ketika bayangkan nih mas Aji punya perusahaan ekspedisi 5 mobil box otomatis kelimanya harus punya e-money blm lgi misalkan emoney nya hilang paling tidak harus ada cadangannya lagi kan a dibalik progam cashless yang betul sih mendukung kalau kesulitan pemasarannya ya kitab blm bisa mengejar kebtuhuan e-money masyarakat yang banyak banget. Jadi katakanlah nih kita ada nasabah yang beli sampai 50 kartu langsung nah otomatis kita punya gak ya kartu dicabang segitu itu makanya kita tetep best efford sih untuk mengupayakan percepatan pemesenan tetep kita belum bisa mengimbangi permintaan dan ketersediaan e-money. Untuk penggunaannya sendiri mungkin apa ya nggak ada kekurangannya sih mas plus semua emm ya mungkin distribusinya aja ya. Kalau kekurangan dalam penggunaan karena di BRT 130
Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Semarang ini belum ada edc mandiri dan belum bisa menggunakan e-money mandiri jadi a orang-orang yang sering menggunakan BRT mungkin agak kesulitan kalau a udah punya e- money mandiri tapi belum bisa dipakai disana dan harus beli lagi dari bank lain lagi. Jadi harapannya sekalian kedepan tambah banyak merchant yg menggunakan e-money nya bank mandiri . Em kekuranganya stok aja deh : Dua hal itu tadi aja kendalanya, : iya paling stok aja tadi : Kalau harapannya dari e-money apa? : Tentunya emoney semakin memasyarakat jadi gag ada lagi ornag gtw beli e-money dimana tidak ada lagi orang gak tau e- money itu apa dan aa harapnnya dari bank mandiri semoga menambah cetakan pasokan stok ya dari emoneynya juga dan jugasemakin banyak lagi tempat-tempat merchant-merchant yang sudah bergabung dengan e-money bisa digunakan pembelanjaan jadi gag usah pakai atm kalau misalkan mereka ada e-money ada saldonya mengapa mereka tidak digunakan. : Itu aja : Iya, kalau sudah memasyarakat sudah seneng banget. : Berarati lebih ke mindset ya masyarakat Kalau e-money ya mandiri. : Kalau e-money ya mandiri. harus : Bagaimana cara menumbukan minat pembelian e-money ? : dengan desain menarik, co-bandring dengan suatu komunitas, id card, penjualan di tempat yang mudah dikunjungi seperti offlineshop (indomart, alfamart, gramedia, beberapa gerbang tol, took buku gunung agung. Onlineshop seperti shopee, tokopedia, media social : via twitter, menginfokan bahwa ada edisi khusus e- money : Bagaimana cara memunculkan rasa minat penggunaan? 131
Informan Peneliti Informan Peneliti Informan : Penggunaannya mudah, tidak hanya di gerbang tol tpi bisa juga di indomart, alfamart, dan merchant lain, cashless(tidak perlu uang tunai) mudah cepat, tinggal tap, sudah selesai, praktis bisa dibawa kemana mana, bentuk bagus multifungsi, bisa untuk barang koleksi, pamer, dari barang dikoleksi ini bisa dibawa dan di dipakai untuk pembayaran : Bagaimana alur ceritanya nasabah bisa muncul minat menggunakan e-money? : Need karena adanya kebutuhan contoh di ugm dikantin sudah bisa membayar dengn e-money kemudian Tol, Adanya peraturan yang wajib menggunakan e-money di tol. Contoh perusahaan expedisi mau tidak mau harus punya stok emonye lebih dari 1 maka timbul kebutuhan untuk memiliki e-money. apa penyebab timbul kebutuhan karena rasa kemudahan, kemudian membeli lagi dan memakainya. Desain yang bagus itu juga menimbulkan pembelian : Baik saya rasa itu bu wawancaranya, terima kasih waktunya selamat sore :Selamat sore 132
133 Lampiran I Pedoman Wawancara dengan Informan Ahli Bidang Pemasaran A. Identitas Informan Nama Informan : Jenis kelamin : Usia : Pekerjaan : Hari/Tanggal : B. Pertanyaan Wawancara Setelah calon informan menandatangani surat pernyataan kesediaan menjadi informan, selanjutnya peneliti mewawancarai informan dengan merekam isi pembicaraan. 1. Apakah anda tahu tentag e-money? 2. Menurut anda apa yang membuat orang-orang menggunakan e- money Bank Mandiri? 3. Apa manfaat menggunakan e-money Bank Mandiri? 4. Menurut anda apa yang dimaksud minat penggunaan? 5. Bisa diceritakan, bagaimana tumbuhnya minat penggunaan atau munculnya minat penggunaan? 6. Menurut anda apa yang membuat kendala orang-orang dalam menggunakan e-money ? 7. Apa harapanya terhadap produk e-money Bank Mandiri?
Lampiran J Transkip Wawancara dengan Informan Ahli Bidang Pemasaran. Nama Samaran : Nur Umur : 45 th Jenis Kelamin : Perempuan Pekerjaan : Dosen Hari / Tanggal : Sabtu / 11 Mei 2019 Transkip Wawancara Peneliti : Namanya siapa bu? Informan : ee Nur (nama samaran) Peneliti : Kalau ibu tahu tidak apa itu tentang e-money? Informan : E-money yang saya tahu selama ini Kegiatan keuangan yang tidak lagi secara tunai. Jadi by kartu kemudian by online seperti yang diaplikasi-aplikasi seperti itu sih. Peneliti :Apa hanya itu aja bu? Informan : Kemudian salah satunya itu tadi ya kegiatan tol itu aja sih, menurut saya e-money sesuatu kegiatan keungan yang tidak menggunakan uang cash. Seperti itu Peneliti : Menurut ibu apa sih yang membuat orang-orang menggunakan e-money? khususnya e-money dari Bank Mandiri Informan :Untuk e-money mandiri setahu saya ini digunakan untuk tol itu ya kenapa memilih itu karena mudah didapat ketika kita pertama kali beli rata-rata pada waktu itu sepertinya yang mengeluarkan pertama kali dari mandiri terus kemudian untuk pengisiannya juga mudah cuman kebetulan saya bukan nasabah mandiri, iya nasabah cuman tidak banyak aktif gitu ya jadi selama ini juga belinya lebih di indomaret / alfamart. 134
Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan : Kalau indomaret / alfamart itu juga kerjsama dengan Bank Mandiri lebih ke penggunaan nya kemudahan, isi ulang, Apa sih bu yang menarik dari kartu e-money? : Kalau dibilang menarik kalau versi saya ya. Ya fungsinya untuk bayar tol kan saya nggak tahu apakah e-money itu dapat berfungsi untuk yang lain saat ini sementara saya belum tahu, satu yang satu gunakan untuk tol karena saat ini kan diharuskan diwajibkan menggunakan e-toll gitu. Salah satunya brandnya milik mandiri kalau dibilang menarik atau kalau dibilang menarik dari bentuk kartunya kali ya, tapi yang pasti fungsinya dibuat yang tadi. : Kalau dari manfaat, apa manfaat menggunakan e-money mandiri? : Satu, lebih waktunya kadang kalau kita tidak membawa uang pas kita harus nunggu pengembalian itu tentunya berdampak pada waktu seperti itu aja sih, kalau menurut saya waktu lebih efisien. Lebih mudah juga kita dijalan tidak perlu ngeluarain dompet uang, namanya orang ee jatuh atau bagaimana kurang lebih seperti itu. : Ada dua hal tadi ya waktu dan lebih simpel, selain dua hal tadi ada lagi bu? : Iya mungkin itu tadi yak arena mudah didapatkan dan isi ulang. : Itu aja ya bu, baik menurut ibu apa yang dimaksud minat penggunaan? : Ada dua kategori kalau ini kan kewajiban minat tidak minat harus minat gitu kan tidak ada pilihan lain kecuali kalau ada pilihan kamu boleh pakai kartu kamu boleh tidak pakai, karena ini sudah sebuah peraturan kewajiban dan harus mau tidak mau ya minat tinggal pemilihan orang itu sekarang dipasaran kan banyak nih ada punya mandiri, BNI, BCA ada tinggal tergantung apa sih orang harus minatnya kemana antara tiga bank ini. Seperti itu, kalau secara kartu mau tidak mau harus menggunakan tapi secara minat orang orang minat kemana nih diatara merk merk yang ada 135
Peneliti Informan Peneliti Informan 136 ini gitu. Kalau saya ditanya minatnya kemana diantara tiga ini buat saya mana yang termudah untuk didapatkan. misalkan saya milih satu mandiri ya syukur sampai saat ini masih mudah bisa beli di indomart / alfamart jadi minatnya lebih kemudahan itu dimana itu bisa dapatkan lebih mudah :Bisa diceritakan bagaimana tumbuhnya rasa minat penggunaan? : Awalnya saya gak tau ya kalau ada beberapa pilihan itu ya tapi karena itu tentang kalau nggak salah, saya lupa ngisi sehingga mau tidak mau sudah terlanjur kedepan harus membeli terus membeli jadi apa namanya kalau saya lebih cenderungnya ke kemudahan itu aja mana yang termudah yang memudahkan tentunya berfungsikann. Mudah tapi ternyata tidak berfungsi ya juga sulit. Fungsi tapi caranya juga menyulitkan ya bagaimana. Memudahkan dan berfungsi secara tepat. Seperti itu aja. : Kalau misal terbentuknya minat penggunaan e-money atau penggunaan jasa? Kenapa kita berminat pada jasa bank, khususnya bank mandiri? : Dulu saya punya Bank Mandiri beberapa tahun yang lalu nama saya ada di Bank Mandiri karena saya ke bak mandiri waktu itu saya kegiatan usaha mudah untuk menjadi nasabahnya dimudahkan dalam arti kata saya rasa semua bank sih sama standartnya cuman kadang dulu itu dibank lain harus direferensikan si a si b gitu kan tpi dimandiri saya tidak ya, kemudian kenapa berminat disitu saya melihat perkembangan mandiri juga banyak, dimana dimana di kota -kota kecil pun sudah ada seperti itu , kemudian secara jasa juga sudah lengkap dalam arti kata sudah mengikuti perkembangan jaman ada sms banking. mobil banking internet banking sudah ada semua jadi apa yang menjadi kebutuhan ada disitu seperitu jadi sehingga salah satunya memilih karena kebetulan saya bekerja disalah satu perusahaan dimana transfernya harus punya bank mandiri jadi mau tidak mau harus buka mandiri, tapi so juga tidak menyulitkan juga karena itu
Peneliti Inroman Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan mandiri dimana saja ada untuk traksaksi mudah tidak harus antre tidak ada kan setor tunai, print buku yang kita gak harus antre gitu ja sih, pokoknya buat saya seuatu hal yang memudahkan aktifitas saya sesuai dengan kebutuhan dan memudahkan buat saya itu yang dipilih. Seperti itu. : Baik, Apa sih yang membuat orang-orang kendala dalam menggunakan e-money? : Pengetahuan aja, pengetahuan orang orang mereka yang masih berpikir masih harus dalam bentuk wujud gitu ya kalau saya pribadi e-money ini simpel kan intinya saat saya pergi kan tidak harus membawa uang tunai, uang itu jadi e-toll itu saya taruh dimobil gitu ya kalau orang lain mungkin sudut pandangya kurang mengetahui, pengetahuan kurang akan fungsi e-money tersebut gtu kan. Mereka masih berfikir harus melihat sesuatu kayak itu tadi. Kamu beli ya harus bayar, kamu transaksi ya harus ada uang padahal kan sekarang ini segala sesuatunya lebih mudahkan dengan adanya semacam e-money itu tadi . terus dari segi waktu kembali lagi dari waktu saya ini sekali, : Memangkas waktu ya bu efisien. : Iya nggak perlu banyak bicara, nggak perlu banyak nunggu yang penting kartu kita dipersiapkan diisi itu sudah. Kalau boleh tahu fungsi dari e-money selain buat kartu tol untuk apa? : E-money banyak bisa buat parkir, kemudian indormaret alfamart juga bisa pembayarannya semua yang berlogo e-money bisa digunakan. : ouw iya ya baru tahu saya pikir hanya untuk tol saja : Iya semua yang berlogo e-money bisa untuk bayar e-money. : Kalau di Indomaret. : bisa : Ouw iya iya. Itu di indomart bisa karena saya pernah kelebihan ini saya mau ke Jakarta terus saya pikir tol nya itu sampai 1 jutaan nah saya isi Rp 1 juta ternyata saya pakai cuman Rp 500n terus 137
Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti Informan Peneliti mikir saya ini duit udah terlanjur disni gimana, masak mau bolak balik naik mobil sisa banyak gtu kan, terus saya ngobrol sama sopirnya itu buk bisa dibelanjain buat diindomaret. Baru tahu itu, iya iya oke oke baru inget bisa buat belanja ya. Kalau memang bisa seperti itu bagi saya memang memudahkan dalam arti kata saya orang yang tidak terlalu banyak membawa uang cas kalau itu memang bisa berguna seperti itu memang sangat memudahkan bagi saya dalam arti kata lebih suka, saya transaksi dimana saja, saya lebih banyak transaksi pakai kartu debet, bca, bisa gag debet.karena kembali lagi kita harus cari atm atau sebagainya jadinya repot kalau saya perempuan itu naruh uang didompet jadinya boros saya gitu. Kalau pakai kartu gitu kan mau belanja nggak bisa belum semua tempat bisa gitu. Saya baru tahu itu untuk tol bisa buat belanja alfamart indomart bisa ya. : Bisa bu yang penting ada logo e-money semua bisa. Dan yang penting ada ecd mandiri merchant nya. : Terus untuk topnya. : Top up alfamart indomaret atm bisa, : Intinya kan saya tidak harus punya rekening mandiri bisa kan ya. : Tidak harus jadi nasabah atau non nasabah bisa menggunakan semua. : Terus kalau saya belanja disitu ada atm mandiri saya bisa pakai e-money itu. : Kalau dari perusahaan itu bersedia digunakan itu bisa ya bisa bu, jadi kembali lagi ke perusahaannya yang bersangkutan : Kalau memang itu benar berguna sekali buat saya, kembali lagi alasanya saya tidak terlau banyak membawa, kalau untuk kepentingan belanja saya tidak perlu membawa uang cash yakan sewaktu-waktu itu bisa digunakan intinya kan tidak hangus seperti itu kalau uang sih bukan hangus cepat abis, ehehe : Sesekali buat belanja di diindomaret, karena tidak bisa ditarik tunai. Apa harapan kedepannya untuk e-money? 138
Informan Peneliti Informan 139 : Tentunya kalau gitu banyak merchant-merchant yang diajak kerjasama jadi kembali lagi sekarang ini orang tidak lagi banyak menggunakan uang case tetapi lebih banyak yang menggunakan secara by sistem atau by ya iini lah seperti itu jadi itu fungsinya nggak hanya belanja di indomart atau alfamart aja atau e-toll tapi kalau memungkinkan bisa untuk sebgai kartu untuk belanja lah seperti layaknya kayak atm gitu lah. : Baik bu, terima kasih waktunya terima kasih untuk wawancaranya. : Udah ya, hehe
Lampiran K Daftar Kantor Cabang Mandiri Kota Semarang 1. Area Semarang Pahlawan No Nama Cabang 1 KC Semarang Pahlawan 2 KCP Semarang Candi Baru 3 KCP Semarang Sugiyopranoto 4 KCP Ungaran 5 KCP Semarang Kawasan Industri Candi 6 KCP Weleri 7 KCP Semarang Universitas Diponegoro 8 KCP Ambarawa 9 KCP Semarang Ngaliyan 10 KCP Semarang Kedungmundu 11 KK Semarang Puri Anjasmoro 12 KCP Semarang Banyumanik 13 KCP Semarang Ungaran 14 KCP Semarang Pamularsih 15 KK Semarang Sisingamaraja 16 KCP Kendal Soekarno Hatta 17 KCP Salatiga 18 KCP Semarang Gedung Telkom 19 Outlet Prioritas Sisingamaraja Keterangan KC : Kantor Cabang KCP : Kantor Cabang Pembantu KK : Kantor Kas 140
2. Area Semarang Pemuda No Nama Cabang 1 KC Semarang Pemuda 2 KCP Demak 3 KCP Demak Mranggen 4 KCP Semarang Ahmad Yani 5 KCP Semarang Gayamsari 6 KCP Semarang Kaligawe 7 KCP Semarang Kepodang 8 KCP Semarang Majapahit 9 KCP Semarang Suara Merdeka 10 KCP Mpu Tantular 11 KCP Semarang MT Haryono 12 KCP Semarang Pandanaran 13 KCP Semarang RS Kariadi 14 KCP Semarang Semawis 15 KCP Semarang Soekarno Hatta 16 KCP Semarang Srondol 17 Outlet Prioritas Pemuda Keterangan KC : Kantor Cabang KCP : Kantor Cabang Pembantu KK : Kantor Kas 141