SKRIPSI PEMAHAMAN NASABAH TERHADAP PENGGUNAAN LAYANAN DIGITAL ISLAMIC NETWORK PADA BANK MUAMALAT INDONESIA KCP PAREPARE OLEH INTAN LANCONG NIM. 18.2300.073 PROGRAM STUDI PERBANKAN SYARIAH FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI PAREPARE 2023
PEMAHAMAN NASABAH TERHADAP PENGGUNAAN LAYANAN DIGITAL ISLAMIC NETWORK PADA BANK MUAMALAT INDONESIA KCP PAREPARE OLEH INTAN LANCONG NIM. 18.2300.073 Skripsi sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi (S.E.) pada Program Studi Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri Parepare PROGRAM STUDI PERBANKAN SYARIAH FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI PAREPARE 2023 i
PERSETUJUAN KOMISI PEMBIMBING Judul Skripsi : Pemahaman Nasabah Terhadap Penggunaan Layanan Digital Islamic Network pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare Nama Mahasiswa : Intan Lancong Nomor Induk Mahasiswa : 18.2300.073 Program Studi : Perbankan Syariah Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam Dasar Penetapan Pembimbing : Surat Penetapan Pembimbing Skripsi Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam B.3686/In.39.8/PP.00.9/9/2021 Disetujui oleh Pembimbing Utama : Dr. Hj. Syahriyah Semaun, S.E., M.M. (... ..) NIP : 19711111 199803 2 003 Pembimbing Pendamping : Dr. Andi Bahri S, M.E., M.Fil.I. (... ..) NIP : 19781101 200912 1 003 Mengetahui : Dekan, Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam Dr. Muzdalifah Muhammadun, M.Ag. NIP. 19710208 200112 2 002 ii
PENGESAHAN KOMISI PENGUJI Judul Skripsi : Pemahaman Nasabah Terhadap Penggunaan Layanan Digital Islamic Network pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare Nama Mahasiswa : Intan Lancong Nomor Induk Mahasiswa : 18.2300.073 Program Studi : Perbankan Syariah Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam Dasar Penetapan Pembimbing : Surat Penetapan Pembimbing Skripsi Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam B.3686/In.39.8/PP.00.9/9/2021 Tanggal Kelulusan : 15 Januari 2024 Disahkan Oleh Komisi Penguji Dr. Hj. Syahriyah Semaun, S.E., M.M. (Ketua) ( Dr. Andi Bahri S, M.E., M.Fil.I. (Sekertaris) ( Dr. Muzdalifah Muhammadun, M.Ag. (Anggota) ( Ulfa Hidayati, M.M.` (Anggota) ( Mengetahui; Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Dekan, Dr. Muzdalifah Muhammadun, M.Ag. NIP. 19710208 200112 2 002 iii ) ) ) )
KATA PENGANTAR Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah swt berkat hidayah, taufik dan magfirah-Nya, penulis dapat menyelesaikan tulisan ini sebagai salah satu syarat untuk menyelesaikan studidan memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Parepare. Penulis menghaturkan terima kasih yang setulus-tulusnya kepada Ibunda Suriani Lasini dan Ayahanda Lancong Lamase tercinta dan juga kepada kekasih tersayang Suryadi Dirma selaku suami dimana dengan pembinaan dan berkah doa tulusnya, penulis mendapatkan kemudahan dalam menyelesaikan tugas akademik tepat pada waktunya. Penulis telah menerima banyak bimbingan dan bantuan dari Ibu Dr. Hj. Syahriyah Semaun, S.E., M.M. dan Bapak Dr. Andi Bahri S, M.E., M.Fil.l. selaku Pembimbing I dan Pembimbing II, atas segala bantuan dan bimbingan yang telah diberikan, penulis ucapkan terima kasih. Selanjutnya,penulisjuga menyampaikanterimakasihkepada: 1. Bapak Prof. Dr. Hannani, M.Ag. sebagai Rektor IAIN Parepare yang telah bekerja keras mengelola pendidikan di IAIN Parepare. 2. Ibu Dr. MuzdalifahMuhammadun, M.Ag. sebagai DekanFakultas Ekonomidan Bisnis Islam atas pengabdiannya dalam menciptakan suasana pendidikan yang positif bagi mahasiswa. iv
3. Bapak I Nyoman Budiono, M.M. sebagai Ketua prodi Perbankan Syariah yang telah memberikan bimbingan dan pengarahan kepada penulis selama studi di IAIN Parepare. 4. Ibu Dr. An Ras Try Astuti, M.E sebagai Penasehat Akademik yang telah memberikan bimbingan dan pengarahan kepada penulis selama studi di IAIN Parepare. 5. Bapak/Ibu tenaga administrasi Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam yang meringankan sistem administrasi dari awal sampai penyelesaian studi bagi mahasiswa. 6. Bapak/Ibu dosen program studi Perbankan Syariah yang telah meluangkan waktu mereka dalam mendidik penulis selama studi di IAIN Parepare. 7. Kepala Perpustakaan IAIN Parepare beserta seluruh staf yang telah memberikan pelayanan yang baik kepada penulis selama menjalani studi di IAIN Parepare. 8. Hj. St. Rahmah Amir, ST, MM. Selaku Kepala Dinas Penanaman Modal dan Pelayanan Terpadu Satu Pintu Parepare yang telah mengizinkan penulis untuk meneliti skripsi beserta stafnya. 9. Muhammad Kemal Mufty Faried selaku Pimpinan Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare yang telah menginzinkan penulis untuk meneliti di Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare dan juga karyawan serta nasabah yang bersedia menjadi informan selama penelitian ini berlangsung. 10. Teman seperjuangan saya di organisasi eksternal MASSIDDI Kota Parepare dan organisasi internal LIBAM IAIN Parepare yang memberikan dukungan bagi penulis, semoga semuanya diberikan kesuksesan bersama nantinya. v
11. Sahabat seperjuangan saya Nurahma Haris, S.E. dan Khairunnisa, S.E yang tidak henti-hentinya memberikan dorongan semangat kepada penulis. 12. Mulyanti Rahma, S.Pd., Mohamad Ikhmal Aiman, S.Tr.Ak. dan Salmi, S.E. telah menjadi penolong serta membantu penulis hingga bisa selesai. 13. Teman-teman senasib dan seperjuangan penulis khususnya angkatan 2018 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Program Studi Perbankan Syariah, teman KPM Desa Betao dan teman PPL Bank BRI Kanca Sidrap yang memberikan motivasi serta memberikan pengalaman belajar diluar area kampus IAIN Parepare. 14. persatu. 15. Yang terakhir namun tidak kalah pentingnya, saya ingin berterima kasih kepada diri saya sendiri, terima kasih karena telah yakin dan percaya, terima kasih atas semua kerja kerasnya selama ini, danterima kasih karena tidak pernah menyerah untuk menjadi diriku sendiri selama ini. Penulis tak lupa pula mengucapkan terima kasih kepada semua pihak yang telah memberikan bantuan, baik moril maupun material hingga tulisan ini dapat diselesaikan. Semoga Allah swt. berkenan menilai segala kebajikan sebagai amal jariyah dan memberikan rahmat dan pahala-Nya. Akhirnya penulis menyampaikan kiranya pembaca berkenan memberikan saran konstruktif demi kesempurnaan skripsi ini. Parepare,25 Juni 2023 M 6 Dzulhijjah 1444H Penulis Intan Lancong NIM.18.2300.073 vi
PERNYATAAN KEASLIAN SKRIPSI Mahasiswa yang bertanda tangan dibawah ini Nama : Intan Lancong NIM : 18.2300.073 Tempat/Tgl. Lahir : Kamp. Dare, 07 Desember 1999 Program Studi : Perbankan Syariah Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam Judul Skripsi :Pemahaman Nasabah Terhadap Penggunaan Layanan Digital Islamic Network pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare Menyatakan dengan sesungguhnya dan penuh kesadaran bahwa skripsi ini benar merupakan hasil karya saya sendiri. Apabila dikemudian hariterbuktibahwa ia merupakan duplikat, tiruan, plagiat, atau dibuat oleh orang lain, sebagian atau seluruhnya, maka skripsi dan gelar yang diperoleh karenanya batal demi hukum. Parepare,25 Juni 2023 M 6 Dzulhijjah 1444H Penulis Intan Lancong NIM.18.2300.073 vii
ABSTRAK Intan Lancong.Pemahaman Nasabah Terhadap Penggunaan Layanan Digital Islamic Network pada Bank Muamalat Indonesia KCP Paprepare (dibimbing oleh Hj. Syahriyah Semaun dan Andi Bahri S). Dalam menjalankan roda perekonomian Kota Parepare tidak terlepas dari adanya sektor perbankan sebagai sarana penunjang utama berjalannya dunia usaha. Bank Muamalat sebagai bank yang menawarkan fitur aplikasi dengan nama Muamalat DIN (Digital Islamic Network) yang berguna untuk memantau rekening nasabah. Muamalat DIN sendiri, dirancang untuk melayani dan memenuhi kebutuhan nasabah dalam melakukan transaksi finansial maupun transaksi non finansial secara real time karena pengetahuan pelanggan yang masih kurang dalam menggunakan aplikasi Muamalat DIN maka berdampak masalah bagi dirinya. Tujuan dilakukannya penelitian ini untuk mengetahui bagaimana respon nasabah dan memahami faktor-faktor apakah yang mempengaruhi nasabah menggunakan aplikasi Muamalat DIN ini. Penelitian ini menggunaan pendekatan penelitian studi dan pengumpulan data menggunakan penelitian lapangan (field research) dengan metode kualitatif. Adapun data yang diperoleh berupa data primer dan data sekunder dengan teknik pengumpulan data melalui observasi, wawancara, dan dokumentasi. Pengelolaan data dan analisis data dilakukan dengan cara reduksi data, penyajian data, dan verifikasi data. Hasil penelitian meliputi (1) Respon nasabah tidak harus datang kebank untuk menggunakan aplikasi mobile banking karena aplikasinya sangat mudah dan aman bagi pengguna mobile banking, dan dapat di lakukan dimana saja. (2) Faktor nasabah menggunakan aplikasi Muamalat DIN karena keamanan, kenyamanan, kemampuan mengakses, menghemat biaya dan penerima KIP kuliah sehingga banyak orang yang ingin menggunakan menggunakan aplikasi tersebut. Kata kunci: Pemahaman, Muamalat DIN, Bank Muamalat viii
DAFTAR ISI Halaman HALAMAN SAMPUL ... i PERSETUJUAN KOMISI PEMBIMBING ... ii PERSETUJUAN KOMISI PENGUJI ... iii KATA PENGANTAR ... iiv PERNYATAAN KEASLIAN SKRIPSI ... vii ABSTRAK ... viii DAFTAR ISI ... ix DAFTAR GAMBAR ... xi DAFTAR LAMPIRAN ... xii PEDOMAN TRANSLITERASI DAN SINGKATAN ... xiii BAB I PENDAHULUAN ... 1 A. Latar Belakang Masalah ... 1 B. Rumusan Masalah... 5 C. Tujuan Penelitian ... 5 D. Kegunaan Penelitian ... 5 BAB II TINJAUAN PUSTAKA ... 7 A. Tinjauan Penelitian Relevan ... 7 B. Tinjauan Teori ... 12 1. Teori Pemahaman ... 12 2. Konsep Nasabah ... 18 3. Teori Penggunaan Layanan ... 19 4. Konsep Layanan Digital Islamic Network ... 21 5. Bank Syariah ... 22 6. Muamalat DIN (Digital Islamic Network) ... 29 C. Kerangka Konseptual ... 35 D. Kerangka Pikir ... 36 ix
BAB III METODE PENELITIAN... 37 A. Pendekatan dan Jenis Penelitian ... 37 B. Lokasi dan Waktu Penelitian ... 38 C. Fokus Penelitian ... 38 D. Jenis dan Sumber Data ... 38 E. Teknik Pengumpulan dan Pengelolaan Data ... 40 F. Uji Keabsahan Data ... 41 G. Teknik Analisis Data ... 42 BAB IV HASIL DAN PEMBAHASAN ... 45 A. Hasil Penelitian ... 45 B. Pembahasan ... 55 BAB V SIMPULAN DAN SARAN ... 70 A. Simpulan ... 70 B. Saran ... 71 DAFTAR PUSTAKA ... 72 LAMPIRAN ... 74 BIODATA PENULIS ... 111 x
No.Gambar 2.1 DAFTAR GAMBAR Judul Gambar Bagan Kerangka Pikir xi Halaman 56
No. Lampiran 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 DAFTAR LAMPIRAN Judul Lampiran Surat Penetapan Pembimbing Skripsi Berita Acara Revisi Judul Skripsi Surat Izin Penelitian dari Kampus Surat Izin Penelitian dari Dinas Penanaman Modal Parepare Surat Selesai Meneliti Pedoman Wawancara Surat Keterangan Wawancara Gambaran Umum Objek Penelitian Transkrip Wawancara Dokumentasi Foto Biodata Penulis xii Halaman 75 76 77 78 79 81 84 98 105 108 111
PEDOMAN TRANSLITERASI DAN SINGKATAN A. Transliterasi 1. Konsonan Fonem konsonan bahasa Arab yang dalam sistem tulisan Arab dilambangkan dengan huruf, dalam transliterasi ini sebagian dilambangkan dengan huruf dan sebagian dilambangkan dengan tanda, dan sebagian lain lagi dilambangkan dengan huruf dan tanda. Daftar huruf bahasa Arab dan transliterasinya ke dalam huruf Latin: Huruf Arab Nama Huruf Latin Nama ا Alif Tidak dilambangkan Tidak dilambangkan ب Ba B Be ت Ta T Te ث Ṡa Ṡ Es (dengan titik diatas) ج Jim J Je ح Ḥa Ḥ Ha (dengan titik dibawah) خ Kha Kh Ka dan Ha ز Dal D De ش Dhal Dh De dan Ha ر Ra R Er ز Zai Z Zet ش Sin S Es ظ Syin Sy Es dan Ye ص Ṣad Ṣ Es (dengan titik dibawah) ض Ḍad Ḍ De (dengan titik dibawah) ط Ṭa Ṭ Te (dengan titik dibawah) ظ Ẓa Ẓ Zet (dengan titik dibawah) ع "Ain "__ Koma Terbalik Keatas غ Gain G Ge xiii
ف Fa F Ef ق Qof Q Qi ك Kaf K Ka ل Lam L El و Mim M Em ٌ Nun N En و Wau W We ِ Ha H Ha ء Hamzah __" Apostrof ٌ Ya Y Ye Hamzah (ء) yang terletak diawal kata mengikuti vokalnya tanpa diberi tanda apa pun. Jika ia terletak ditengah atau diakhir, maka ditulis dengan tanda (') 2. Vokal Vokal tunggal (monoftong) bahasa Arab yang lambangnya berupa tanda atau harakat, transliterasinya sebagai berikut: Tanda Nama Huruf Latin Nama ٲ Fathah A a ٳ Kasrah I i ٱ Dammah U u Vokal rangkap (diftong) bahasa Arab yang lambangnya berupa gabungan antara harakat dan huruf, transliterasinya berupa gabungan huruf, yaitu: Tanda Nama Huruf Latin Nama ٌَْْ۔ Fathah dan Ya Ai a dan i ْْوَ۔ Fathah dan Wau Au a dan u xiv
Contoh: َْڧڲ : kaifa َْل ْىَح : haula 3. Maddah Maddah atau vokal panjang yang lambangnya berupa harkat dan huruf, tranliterasinya berupa huruf dan tanda, yaitu: Harkat dan Huruf ٌَ۔/اَ۔ Nama Fathah dan Alif atau Ya Huruf dan Tanda Ā Nama a dan garis diatas ٌِْْ۔ Kasrah dan Ya Ī i dan garis diatas ْْوُ۔ Dammah dan Wau Ū u dan garis diatas Contoh: َْتاَي : Māta ًَيَر : Ramā َْمُِْق : Qīla ُْت ْىًََُ : Yamūtu 4. Ta Marbutah Transliterasi untuk ta marbutah ada dua: a) Ta marbutah yang hidup atau mendapat harkat fathah, kasrah, dan dammah, transliterasinya adalah [t] b) Ta marbutah yang mati atau mendapat harkat sukun, transliterasinya adalah [h]. Kalau pada kata yang terakhir dengan ta marbutah diikuti oleh kata yang menggunakan kata sandang al- serta bacaan kedua kata itu terpisah, maka ta marbutah itu ditranliterasikan denga ha (h). xv
Contoh: ِْةَُّرناُةَض ْوَر َِة ل ِضا فْلاُة نْيِد مْل َ ا َُة مْكِحْل ا : Raudah al-jannah atau Raudatul jannah : Al-madīnah al-fādilah atau Al-madīnatul fādilah : Al-hikmah 5. Syaddah (Tasydid) Syaddah atau tasydid yang dalam sistem tulisan Arab dilambangkan dengan sebuah tanda tasydid (ّ۔), dalam transliterasi ini dilambangkan dengan perulangan huruf (konsonan ganda) yang diberi tanda syaddah. Contoh: ا نَّب ر : Rabbanā ا نْيَّخ ن : Najjainā َ ق حْلا َ خ حْلا : Al-Haqq : Al-Hajj َ مِّعُن : Nu"ima َ وُد ع : "Aduwwun Jika huruf ي bertasydid diakhir sebuah kata dan didahului oleh huruf kasrah (ٌِّْ۔), maka ia litransliterasi seperti huruf maddah (i). Contoh: ْ ٍِبَرَع : "Arabi (bukan "Arabiyy atau "Araby) ْ ٍِهَع : "Ali (bukan "Alyy atau "Aly) 6. Kata Sandang Kata sandang dalam sistem tulisan Arab dilambangkan dengan huruf لا (alif lam ma"rifah). Dalam pedoman transliterasi ini, kata sandang ditransliterasikan seperti biasa, al-, baik ketika ia diikuti oleh huruf syamsiah maupun huruf qamariah. xvi
Kata sandang tidak mengikuti bunyi huruf langsung yang mengikutinya. Kata sandang ditulis terpisah dari kata yang mengikutinya dan dihubungkan dengan garis mendatar (ـ). Contoh: ُْصًَْشْنَا ةَنَسْنَّسنَا ُْةَفَطهَفْنَا ُْزَلاِبْنَا :Al-syamsu (bukan Asy-syamsu) : Al-zalzalah (bukan Az-zalzalah) :Al-falsafah : Al-biladu 7. Hamzah Aturan transliterasi huruf hamzah menjadi apostrof (") hanya berlaku bagi hamzah yang terletak di tengah dan akhir kata. Namun bila hamzah terletak di awal kata, ia tidak dilambangkan, karena dalam tulisan arab ia berupa alif. Contoh: ٌَْ ْوُرُيأت : Ta"muruna ُْء ْىَُّنا : Al-nau" ْ ء ٍَْش : Syai"un ُْت ْرِيُا : Umirtu 8. Kata arab yang lazim digunakan dalan bahasa Indonesia Kata, istilah atau kalimat Arab yang ditransliterasi adalah kata, istilah atau kalimat yang belum dibakukan dalam bahasa Indonesia. Kata, istilah atau kalimat yang sudah lazim dan menjadi bagian dari pembendaharaan bahasa Indonesia, tidak lagi ditulis menurut cara transliterasi di atas. Misalnya kata Al-Qur"an (dari Qur"an), Sunnah. Namun bila kata-kata tersebut menjadi bagian dari satu rangkaian teks Arab maka mereka harus ditransliterasi secara utuh. xvii
Contoh: Fi zilal al-qur"an Al-sunnah qabl al-tadwin Al-ibarat bi "umum al-lafz la bi khusus al-sabab 9. Lafz al-jalalah (ه ل ّالّ) Kata "Allah" yang didahuilui partikel seperti huruf jar dan huruf lainnya atau berkedudukan sebagai mudaf ilahi (frasa nominal), ditransliterasi tanpa huruf hamzah. Contoh: ّاللْ ٍَُِْز ِْ ّللْاِب ِْ ً : Dinullah : Billah ً Adapun ta marbutah di akhir kata yang disandarkan kepada lafz al-jalalah, ditransliterasi dengan huruf [t]. Contoh: ّاللِةًَ ْحَرٍِْفْْىُه ِْ ً : Hum fi rahmmatillah 10. Huruf Kapital Walau sistem tulisan Arab tidak mengenal huruf kapital, dalam transliterasi ini huruf tersebut digunakan juga berdasarkan kepada pedoman umum ejaan bahasa Indonesia (PUEBI) yang berlaku. Huruf kapital, misalnya, digunakan untuk menuliskan huruf awal nama diri (orang, tempat, bulan) dan huruf pertama pada permulaan kalimat. Bila nama diri didahului oleh kata sandang (al-), maka yang ditulis dengan huruf kapital tetap huruf awal nama diri tersebut, bukan huruf awal kata sandangnya. Jika terletak pada awal kalimat, maka huruf A dari kata sandang tersebut menggunakan huruf kapital (Al-). Contoh: Wa ma Muhammadun illa rasul Inna awwala baitin wudi"a linnasi lalladhi bi Bakkata mubarakan Syahru Ramadan al-ladhi unzila fih al-Qur"an Nasir al-Din al-Tusi Abu Nasr al-Farabi xviii
Jika nama resmi seseorang menggunakan kata Ibnu (anak dari) dan Abu (bapak dari) sebagai nama kedua terakhirnya, maka kedua nama terakhir itu harus disebutkan sebagai nama akhir dalam daftar pustaka atau daftar referensi. Contoh: Abu al-Walid Muhammad ibnu Rusyd, ditulis menjadi: Ibnu Rusyd, Abu al- Walid Muhammad (bukan: Rusyd, Abu al-Walid Muhammad Ibnu) Nasr Hamid Abu Zaid, ditulis menjadi Abu Zaid, Nasr Hamid (bukan: Zaid, Nasr Hamid Abu) 11. Singkatan Beberapa singkatan yang di bakukan adalah: Swt. = Subhanahu wa ta "ala Saw. = Sallallahu "alaihi wa sallam a.s = "Alaihi al-sallam H = Hijriah M = Masehi SM = Sebelum Masehi a. = Lahir Tahun w. = Wafat Tahun QS../..: 4 = QS al-Baqarah/2:187 atau QS Ibrahim/..., ayat 4 HR = Hadis Riwayat Beberapa singkatan dalam bahasa Arab ص = ةحفص وز = ٌاكيٌْوسب ىعهص = ىهضىهُهعههناًْهص xix
ط = ةعبط ٌز = رشاٌَْوسب دنا = ِرذآًْنإ/اهرذآًْنٳ ج = ءسج Beberapa singkatan yang digunakan secara khusus dalam teks referensi perlu di jelaskan kepanjanagannya, diantaranya sebagai berikut: ed. : Editor (atau, eds. [kata dari editors] jika lebih dari satu orang editor). Karena dalam bahasa indonesia kata "editor" berlaku baik untuk satu atau lebih editor, maka ia bisa saja tetap disingkat ed. (tanpa s). et al. : "dan lain-lain" atau" dan kawan-kawan" (singkatan dari et alia). Ditulis dengan huruf miring. Alternatifnya, digunakan singkatan dkk. ("dan kawan-kawan") yang ditulis dengan huruf biasa/tegak. Cet. : Cetakan. Keterangan frekuensi cetakan buku atau literatur sejenis. Terj : Terjemahan (oleh). Singkatan ini juga untuk penulisan kata terjemahan yang tidak menyebutkan nama penerjemahnya Vol. : Volume. Dipakai untuk menunjukkan jumlah jilid sebuah buku atau ensiklopedia dalam bahasa Inggris. Untuk buku- buku berbahasa Arab biasanya digunakan juz. No. : Nomor. Digunakan untuk menunjukkan jumlah nomot karya ilmiah berkala seperti jurnal, majalah, dan sebagainya. xx
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah Banyak masyarakat Indonesia yang mengalami perubahan mulai dari pola pikir, perilaku dan tindakan. Dimana sekarang ini, suatu lembaga bersaing dalam bidang teknologi agar sistem tetap eksis diera globalisasi ini. Besarnya jumlah pengguna internet di Indonesia tentu tidak bisa dipungkiri untuk mendorong negara semakin maju dan maju. Internet kini menjadi media nomor satu di Indonesia untuk melakukan aktivitas bisnis dan bertukar informasi. Salah satu teknologi yang sangat berkembang adalah teknologi informasi, dimana sebelumnya informasi sulit untuk didapatkan namun sekarang dapat dengan mudah diakses oleh semua kalangan. Keberadaan gadget saat ini mendukung hal tersebut. Perpaduan antara gadget dan teknologi informasi saat ini atau yang biasa disebut dengan internet telah memungkinkan setiap orang untuk mengakses informasi yang mereka butuhkan kapanpun dan dimanapun. Bank adalah suatu institusi pada bidang keuangan yang tugasnya menghimpun dana dari nasabah serta menyalurkan dana kepada nasabah dalam bentuk kredit. Bank syariah pada awalnya dikembangkan sebagai suatu respon dari kelompok ekonom dan praktisi perbankan muslim yang berupaya mengakomodasi desakan dari berbagai pihak yang menginginkan agar tersedia jasa transaksi keuangan yang dilaksanakan sejalan dengan nilai moral dan prinsip-prinsip Islam.1 Dalam 1Muhamad, Manajemen Dana Bank Syariah (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2014).h.1 1
menjalankan roda perekonomian kota Parepare tidak terlepas dari adanya sektor perbankan sebagai sarana penunjang utama berjalannya dunia usaha. Sejak diberlakukannya UU Nomor 10 Tahun 1999 tentang Perbankan yang mengatur bank syariah secara cukup jelas dan kuat dari segi kelembagaan dan operasionalnya yang kemudian diperbaharui dengan UU Nomor 23 Tahun 1999 tentang bank Indonesia dan UU Nomor 3 Tahun 2004 telah memberikan landasan hukum kepada bank Indonesia untuk menerapkan kebijakan moneter berdasar prinsip syariah yang melakukan pengaturan serta pengawasan terhadap perbankan berdasarkan prinsip syariah. Dengan demikian, perkembangan lembaga keuangan yang menggunakan prinsip syariah dimulai tahun 1992 dari kondisi inilah bank syariah mulai dikembangkan.2 Bank dalam menjalankan fungsinya sebagai lembaga intermediasiantara surplus spending unit dengan deficit spending uni tidak hanya bersaing dari segi pricing layanan produknya tetapi juga memberikan kemudahan pelayanannya. 3 Kemudahan layanan sudah dioperasikan oleh semua bank di Indonesia termasuk Bank Muamalat sebagai bank yang menawarkan fitur aplikasi dengan nama Muamalat DIN (Digital Islamic Network) yang berguna untuk memantau rekening nasabah. Muamalat DIN ini dirancang untuk melayani dan memenuhi kebutuhan nasabah dalam melakukan transaksi finansial maupun transaksi non finansial secara real time. Kehadiran Muamalat DIN ini, diharapkan costumer exprience (pengalaman pelanggan) nasabah existing dapat semakin maksimal. Dihadirkannya fitur Muamalat DIN ini dianggap mampu meningkatkan minat masyarakat untuk menggunakan bank 2Dita Pertiwi, "Analisis Minat Menabung Masyarakat Pada Bank Muamalat Di Kota Kisaran", Jurnal Sumatra Utara Universitas Sumatera Utara, 2012, h.62. 3Darwis, Manajemen Asset Dan Liabilitas (Yogyakarta: Trust Media Publising, 2020),h.9. 2
Muamalat sebagai mitra dalam transaksi keuangan melalui jaringan internet. Wibowo berpendapat bahwa kemudahan penggunaan dipengaruhi oleh beberapa faktor yaitu interaksi individu dengan sistem yang jelas dan mudah dimengerti serta mudah mengoperasikan sistem sesuai dengan apa yang ingin individu kerjakan.4 Layanan m-banking bank syariah adalah pengembangan dari dua bentuk inovasi bank syariah sebelumnya sms banking dan internet banking. Jenis-jenis layanan perbankan syariah yang terdapat pada m-banking relatif sama dengan internet banking seperti transfer dana, informasi saldo, mutasi rekening, pembayaran, pembelian dan layanan lainnya. Layanan m-banking digunakan dengan perangkat smart phone dengan sistem yang berbasis android.5 Seringkali salah satu layanan perbankan yang paling banyak digunakan dalam transaksi keuangan menyebabkan munculnya aplikasi bisnis berbasis teknologi yang berperan sebagai penghubung antar nasabah melalui media aplikasi. Nasabah lebih memilih layanan internet karena dapat langsung digunakan untuk melakukan transaksi perbankan kapanpun dan dimanapun tanpa harus ke bank. Bank Muamalat adalah bank umum pertama di Indonesia yang menerapkan prinsip syariah islam dalam menjalankan operasionalnya. Didirikan pada tahun 1412H (1991) lahir sebagai hasil kerja tim perbankan MUI (Majelis Ulama Indonesia) tersebut diatas akte pendirian Bank Muamalat Indonesia ditandatangani pada tanggal 1 November 1991.6 4Arief Wibowo, "Kajian Tentang Perilaku Penggunaan Sistem Informasi Dengan Pendekatan Technology Acceptance Model (TAM)", Skripsi, Fakultas Teknologi Informasi, Universitas Budi Luhur, 2007, h.2. 5 Muammar Arafat Yusmad, "Aspek Hukum Perbankan Syariah Dari Teori Ke Praktik" (Yogyakarta: CV Bdi Utama, 2018). h.80 6Muhammad Syafi"i Antonio, Bank Syariah Dari Teori Praktik (Jakarta: Gema Insani Press, 2001). h.25 3
Sejak tanggal 1 Mei 1992, Bank Muamalat Indonesia resmi beroperasi hingga kini. Bank Muamalat ini memang berbeda dengan bank lainnya. Bank Muamalat muncul dengan premis bahwa bunga bank adalah riba yang hukumnya haram menurut Islam. Karena itu, dalam operasinya Bank Muamalat tidak menganut sistem bunga, tapi sesuai dengan syariah menganut bagi hasil.7 Dorongan hasil lokakarya dan kesepakatan MUI tentang keharaman riba inilah yang mengaktualisasikan keberadaan Al-Qur"an dan Hadist sebagai hukum normatif dapat secara langsung dilaksanakan dengan kehadiran Bank Muamalat Nasabah merupakan nafas kehidupan bagi bank agar mampu manjalankan setiap kegiatannya. Setiap bank dituntut untuk memberikan pelayanan yang baik dan berkualitas. Dengan berbagai layanan menarik dari bank, maka masyarakat akan lebih selektif dalam memilih lembaga keuangan yang menurut mereka terbaik Peran karyawan atau seorang pelayan sangat penting seiring dengan meningkatnya persaingan bisnis di dunia perbankan.8 Setiap nasabah juga memiliki persepsi atau pemahaman terhadap sistem nilai tertentu yang dianutnya sebagai acuan dalam menggunakan aplikasi Muamalat DIN (Digital Islamic Network) di Bank Muamalat. Permasalahan yang penulis temukan aplikasi Muamalat DIN serta banyak nasabah yang mengetahui namun tidak mau menggunakan aplikasi Muamalat DIN ini karena merasa cemas dan khawatir adanya penyadap yang nantinya bisa mengambi ldata ponselnya dan uangnya serta seringnya terjadi gangguan pada jaringan. 7Hermawan Kartajaya, Hermawan Kartajaya on Marketing (Jakarta: PT Gramedia Pustaka Utama, 2002).h316 8Maryanto Supriyono, Buku Pintar Perbankan (Yogyakarta, 2011), h.3. 4
Berdasarkan latar belakang diatas, membuat penulis tertarik untuk meneliti lebih detail tentang Pemahaman Nasabah Terhadap Penggunaan Layanan Digital Islamic Network pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare. B. Rumusan Masalah Berdasarkan latar belakang yang dikemukakan diatas, maka penelitian bermaksud untuk mengangkat rumusan masalah sebagai berikut: 1. Bagaimana respon nasabah dalam menggunakan Digital Islamic Network pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare ? 2. Faktor-faktor apakah yang mempengaruhi nasabah menggunakan Digital Islamic Network pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare ? C. Tujuan Penelitian Berdasarkan rumusan masalah diatas maka yang menjadi tujuan penelitian ini adalah sebagai berikut : 1. Untuk mengetahui bagaimana respon nasabah dalam menggunakan Digital Islamic Network pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare. 2. Untuk memahami faktor-faktor apakah yang mempengaruhi nasabah menggunakan Digital Islamic Network pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare. D. Kegunaan Penelitian Berdasarkan tujuan dilakukannya penelitian ini, maka kegunaan yan diharapkan dari penelitian ini adalah : 5
1. Kegunaan Teoritis Penelitian ini diharapkan dapat menambah pengetahuan dan literatur dalam mengembangkan ilmu pengetahuan khususnya dibidang perbankan. 2. Kegunaan Praktis a. Bagi Peneliti Penelitian ini dapat menambah wawasan dan kemampuan berpikir mengenai pemahaman nasabah terhadap penggunaan layanan terhadap Digital Islamic Network pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare dan semoga penelitian ini dapat menambah pengetahuan peneliti berikutnya. b. Bagi PT. Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare Hasil penelitian ini diharapkan dapat sebagai tambahan informasi bagi pihak bank dalam hal yang terkait pemahaman nasabah terhadap penggunaan layanan terhadap Digital Islamic Network pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare sehingga bisa menjadi masukan bagi pihak Bank Muamalat Indonesia untuk perbaikan dalam rangka mengembangkan perusahaannya. c. Bagi Institusi Perguruan Tinggi Hasil penelitian ini juga diharapkan dapat menambah referensi bagi peneliti selanjutnya khususnya mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam (FEBI) yang mengambil jurusan Perbankan Syariah dan juga sebagai bahan bacaan dalam menyelesaikan tugas yang terkait dalam hal ini. 6
BAB II TINJAUAN PUSTAKA A. Tinjauan Penelitian Relevan Sebelum penulis mengadakan penelitian lebih lanjut, maka langkah awal penulis terapkan adalah membaca, mempelajari dan mengkaji terlebih dahulu hasil- hasil penelitian yang telah dilaksanakan sebelumnya oleh peneliti terdahulu yang memiliki keterkaitan dengan penelitian yang akan penulis teliti nantinya. Penelitian terdahulu ini dijadikan sebagai bahan referensi, acuan dan tambahan bahan teori untuk peneliti. Peneliti mengangkat beberapa hasil penelitian yang dilakukan oleh beberapa orang dalam bentuk skripsi, jurnal dan disertai yang sekiranya dapat dijadikan bahan kajian dan referensi oleh peneliti, sebagai berikut: 1. Penelitian yang dilakukan oleh Misbahul Hayatidengan judul "Penggunaan Fasilitas E-Muamalat Dalam Menarik Minat Nasabah Pada PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk KCP Panyabungan". Penelitian ini tujuan untuk menegetahui bagaimana persepsi nasabah terhadap E-Muamalat dan faktor yang menyebabkan nasabah menggunakan E-Muamalat pada PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk KCP Panyabungan. Teori yang digunakan dalam penelitian ini antara lain: Pengetian Minat, Jasa Perbankan Teknologi, Elektronik Banking, Sejarah Banking, Jenis Transaksi Elektronik dan Produk-Produk pada PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk KCP Panyabungan. Penelitian ini adalah penelitian lapangan dengan menggunakan pendekatan kualitatif dengan pengumpulan data menggunakan metode wawancara, dokumentasi, observasi, 7 teknik
2. sedangkan sumber data yang digunakan berupa primer dan sekunder. Berdasarkan hasil penelitian yang telah dilakukan oleh peneliti dapat diketahui Persepsi nasabah terhadap E-Muamalat sangat praktis, super cepat dan akurat tanpa harus datang ke kantor ketika hendak bertransaksi, selain itu faktor penyebab nasabah menggunakan E-Muamalat karena tidak mau ketinggalan terhadap produk perbankan berbasis Elektronik Banking.9 Perbedaan penelitian ini dengan penelitian terdahulu dimana Misbahul Hayati lebih fokus dalam menarik minat nasabah di Bank Muamalat Indonesia Tbk KCP Panyabungan, sedangkan penelitian yang dilakukan oleh peneliti lebih fokus kepada pemahaman nasabah dan layanan digital islamic network pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare. Sementara persamaan dari penelitian yang dilakukan oleh Misbahul Hayati dengan penelitian yang dilakukan oleh penulis yaitu faktor yang menyebabkan nasabah menggunakan m-banking. 3. Penelitian yang dilakukan oleh Ainun Nurfadillah dengan judul "Persepsi Nasabah Pada Tabungan iB Hijrah Terkait Penggunaan Layanan E-Banking (Muamlat DIN) pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare". Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui bagaimana persepsi nasabah pada Bank Muamalat terkait penggunaan layanan e-banking (Muamlat DIN). Penelitian ini merupakan jenis penelitian kualitatif dengan menggunakan pendekatan deskriptif kualitatif. Data yang digunakan dalam penelitian ini diperoleh dari data primer dan data sekunder. Teknik pengumpulan data yang digunakan adalah observasi, wawancara, dan dokumentasi dan menggunakan uji keabsahan data dengan menggunakan uji kredibilitas dan akan dianalisis dengan cara reduksi data, 9Misbahul hayati, "Penggunaan Fasilitas E-Muamalat Dalam Menarik Minat Nasabah PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk KCP Penyambungan" (2021).h.59 8
penyajian data, dan penarikan kesimpulan. 10 Hasil penelitian menunjukkan bahwa: Pertama, penggunaan layanan (Muamalat DIN) di pandang baik oleh nasabah karena memudahkan dalam melakukan transaksi perbankan. Kedua, persepsi nasabah pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare menunjukkan bahwa layanan Muamalat DIN mudah untukdipahami dan digunakan karena tampilan fitur yang sederhana serta memberikan banyak manfaat bagi penggunanya. Perbedaan penelitian ini dengan penelitian terdahulu dimana Ainun Nurfadillah melakukan penelitian tentang tabungan iB hijrah terkait penggunaan layanan e-banking (Muamlat DIN), Sedangkan penelitian yang dilakukan oleh peneliti lebih fokus kepada pemahaman nasabah terhadap penggunaan layanan Digital Islamic Network pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare. Sementara persamaan dari penelitian yang dilakukan oleh Ainun Nurfadillah dengan rencana penelitian yang akan dilakukan penulis yaitu fokus kepada penggunaan layanan Digital Islamic Network. 4. Penelitian yang dilakukan oleh Selly Marliani dengan judul "Perbandingan Layanan Muamalat Mobile Dengan Muamalat Digital Islamic Network (DIN) Terhadap Kepuasan Nasabah Pada Bank Muamalat KCP Al-Kautsar". Penelitian ini tujuan untuk mengetahui manakah yang lebih memberikan kepuasan pada nasabah terhadap aplikasi Muamalat Mobile dan Muamalat Digital Islamic Network (DIN) di Bank Muamalat KCP Al-Kautsar. Penelitian ini menggunakan teknik pengumpulan data wawancara dan dokumentasi. Wawancara dilakukan 10 Ainun Nurfadillah, "Persepsi Nasabah Pada Tabungan IB Hijrah Terkait Penggunaan Layanan E-Banking (Mumalat DIN) Pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare" (IAIN PAREPARE, 2022).h.69 9
terhadap Customer Service (CS) dan nasabah pengguna Muamalat Mobile dan Muamalat Digital Islamic Network (DIN) di Bank Muamalat KCP Al-Kautsar mengenai kepuasan nasabah dalam pengguna Muamalat Mobile dan Muamalat Digital Islamic Network (DIN). Dokumentasi dilakukan dengan mengumpulkan literatur yang mendukung ketersediaan informasi tenteng teknologi perbankan. Data-data yang diperoleh tersebut dianalisis dengan caraa berfikir induktif yang berawal dri fakta-fakta yang khusus dan kongrit kemudian dari fakta atau peristiwa tersebut ditarrik kesimpulan. 11 Berdasarkan hasil penelitian di Bank Muamalat KCP Al-Kautsar Bandar Lampung bahwa Muamalat Digital Islamic Network fitur-fiturnya lebih lengkap, serta biaya transaksinya lebih murah. Perbedaan penelitian ini dengan penelitian terdahulu dimana Selly Marliani melakukan penelitian perbandingan layanan Muamalat Mobiledengan Muamalat Digital Islamic Network (DIN) terhadap kepuasan nasabah pada Bank Muamalat KCP Al-Kautsar. Sedangkan penelitian yang dilakukan oleh peneliti lebih fokus kepada pemahaman nasabah terhadap penggunaan layanan Digital Islamic Network pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare saja. Sementara persamaan dari penelitian yang dilakukan oleh Selly Marliani dengan rencana penelitian yang akan dilakukan penulis yaitu fokus terhadap nasabah dan aplikasi Muamalat DIN. 5. Penelitian yang dilakukan oleh Ahmad Riad dengan judul "Strategi Frontliner Dalam Mengoptimalkan Muamalat DIN (Digital Islamic Network)" Pada Bank Muamalat KC Palangka Raya. Penelitian ini dilakukan untuk mengkaji (1) 11 Selly Marliani, "Perbandingan Layanan Muamalat Mobile Dengan Muamalat Digital Islamic Network (DIN) Terhadap Kepuasan Nasabah Pada Bank Muamalat KCP Al-Kautsar" (IAIN METRO, 2021). 10
Bagaimana Strategi frontliner dalam mengoptimalkan penggunaan Digitalisasi Islamic Network pada Bank Muamalat KC Palangka Raya; (2) Apakah yang menjadi kendala dan kemudahan yang dirasakan nasabah menggunakan Digitalisasi Islamic Network di Bank Muamalat KC Palangka Raya. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui (1) Bagaimana strategi yang digunakan untuk mengoptimalisasikan penggunaan Digital Islamic Network pada Bank Muamalat KC Palangka Raya; (2) apa kendala dan kemudahan yang dirasakan nasabah menggunakan Digital Islamic Network pada Bank Muamalat KC Palangka Raya. Penelitian ini merupakan penelitian lapangan dengan menggunakan metode penelitian kualitatif deskriptif. Adapun subjek dalam penelitian ini adalah pihak Bank Muamalat KC Palangka Raya khususnya di bagian Pelayanan atau frontliner 3 orang dan ditambah dengan 3 nasabah di Bank Muamalat Kota Palangka Raya.Teknik pengumpulan data dalam penelitian ini menggunakan teknik observasi, wawancara dan dokumentasi. Pengabsahan data menggunakan teknik triangulasi sumber yaitu pengumpulan data dari informasi sejenis dari berbagai sumber yang berbeda.12 Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa (1) Dalam mengoptimalkan Digital Islamic Network Bank Muamalat KC Palangka Raya. Pihak frontliner Bank Muamalat menerapkan strategi layanan dan pemasaran yang didalamnya menerapkan prinsip layanan dan menerapkan bauran pemasaran (marketing mix), dengan cara langsung mendatangi nasabah, ATM, SMS blast, sales call, dan mobile banking lama. (2) Berdasarkan strategi yang telah dilakukan pihak frontliner bank mestinya ada kendala dan kemudahan. Kendala yang dihadapi adalah sulitnya mengedukasi pihak lansia 12Ahmad Riad, "Strategi Frontliner Dalam Mengoptimalkan Muamalat DIN (Digital Islamic Network) Pada Bank Muamalat KC Palangka Raya" (IAIN Palangka Raya, 2020). 11
12 untuk menggunakan Muamalat DIN dan jaringan yang secara tiba-tiba down kemudian kepada nasabah yang mempunyai banyak rekening tabungan. Sedangkan kemudahan yang dirasakan adalah mengurangi transaksi di kantor dan memudahkan mengontrol saldo rekening. Perbedaan penelitian ini dengan penelitian terdahulu dimana Ahmad Riad melakukan penelitian tentang strategi frontliner dalam menoptimalkan aplikasi Muamalat DIN sedangkan, penelitian yang dilakukan oleh peneliti lebih fokus kepada pemahaman nasabah terhadap penggunaan layanan Digital Islamic Network pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare. Sementara persamaan dari penelitian yang dilakukan oleh Ahamad Riad dengan rencana penelitian yang akan dilakukan penulis yaitu fokus terhadap aplikasi Muamalat DIN. B. Tinjauan Teori 1. Teori Pemahaman Dalam kamus besar Bahasa Indonesia pemahaman berasal darikata dasar "paham" yang artinya pengetahuan banyak, pendapat pikiran, pandangan, pandai dan mengerti benar tentang suatu hal. Sedangkan pemahaman merupakan proses, cara, perbuatan memahami atau memahamkan.13 Menurut Nana Sudjana, Pemahaman adalah hasil belajar, misalnya peserta didik dapat menjelaskan dengan susunan kalimatnya sendiri atas apa yang dibacanya atau didengarnya, memberi contoh lain dari yang telah dicontohkan guru dan menggunakan petunjuk penerapan kasus lain. Pemahaman merupakan kemampuan untuk menerangkan dan menginterprestasikan sesuatu, ini berarti 13Departemen Pendidikan Nasional, Kamus Besar Bahasa Indonesia (Jakarta: Balai Pustaka, 2005).h.811
bahwa seseorang yang telah memahami sesuatu atau telah memperoleh pemahaman akan mampu menerangkan atau menjelaskan kembali apa yang telah ia terima. Selain itu, bagi mereka yang telah memahami tersebut, maka ia mampu memberikan interprestasi atau menafsirkan secara luas sesuai dengan keadaan yang ada di sekitarnya, ia mampu menghubungkan dengan kondisi yang ada saat ini dan yang akan datang untuk mengetahui banyak hal.14 Proses pemahaman merupakan langkah ataupun cara untuk mencapai suatu tujuan sebagai aplikasi dari pengetahuan yang dimiliki, sehingga pengetahuan tersebut mampu menciptakan adanya cara pandang ataupun pemikiran yang benar akan suatu hal. Sedangkan cara pandang ataupun pemikiran merupakan suatu proses berpikir, dimana merupakan gejala jiwa yang dapat menetapkan hubungan antara pengetahuan kita terhadap suatu masalah. 15 Alat yang digunakan dalam berpikir adalah akal, dan hasil pemikiran terlahir dengan bahasa dan dapat juga berupa intelejensi. Intelejensi adalah kesanggupan untuk menyesuaikan diri dengan kebutuhan baru dengan menggunakan alat-alat berpikir yang sesuai dengan tujuannya.16 Pemahaman tersebut dimaksudkan untuk kepentingan pemberian bantuan bagi pengembangan potensi yang ada padanya dan penyelesaian masalah- masalah yang dihadapinya. Manusia dalam kenyataannya berbeda-beda dalam 14 Nana Sudjana, Penilaian Hasil Proses Belajar Mengajar, (Bandung: PT. Remaja Rosdakarya, 2010), h. 24 15Agus sujanto, Psikologi Umum (Jakarta: bumi aksara, 2008).h.56 16Ngalim Purwanto, Psikologi Pendidikan (Jakarta: Raja Grafindo, 2007).h.52 13
14 kemampuan berpikirnya, karakter kepribadiannya, dan tingkah lakunya. Semuanya itu bisa ditaksir atau diukur dengan bermacam-macam cara.17 Pemahaman berasal dari kata paham yang artinya (1) pengertian; pengetahuan yang banyak, (2) pendapat, pikiran, (3) aliran; pandangan, (4) mengerti benar (akan); tahu benar (akan); (5) pandai dan mengerti benar, apabila mendapat imbuhan me- menjadi memahami, berarti; (1) mengetahui benar, (2) pembuatan, (3) cara memahami atau memahamkan (mempelajari baik-baik supaya paham) sehingga dapat diartikan bahwa pemahaman adalah suatu proses, cara memahami, cara mempelajari baik-baik supaya paham dan mengetahui banyak hal. Memiliki pemahaman tingkat ektrapolasi berarti seseorang mampu melihat dibalik yang tertulis, dapat membuat estimasi, prediksi berdasarkan pada pengertian dan kondisi yang diterangkan dalam ide-ide atau simbol, serta kemampuan membuat kesimpulan yang dihubungkan dengan implikasi dan konsekuensinya. Benjamin S. Bloom membagi tiga jenis perilaku pemahaman yaitu yang pertama adalah menerjemahakan (translation), menginterpretasi (interpretasi) dan mengekstrapolasi (extrapolation).18 a. Menerjemahkan (translation) Siswa dituntut untuk dapat menjelaskan suatu topik dalam bahasa lain. Bukan hanya kedalam bahasa lain tapi juga kedalam bentuk yang 17Susilo Rahardjo, Pemahaman Individu: Teknik Nontes (Jakarta: kencana prenada media group, 2013).h.2 18 Benjamin S Bloom, "Taksonomy of Educational Objectives (The Clasification of Educational Goals) Handbook 1 Cognitive Domain." (London : Longman Group Ltd, 1979).h.91-96
15 berbeda, atau istilah yang berbeda namun memiliki makna yang sama. Biasanya didalammnya mengandung makna makna yang berbeda yang dapat diambil secara terpisah meskipun maknanya dapat ditentukan oleh konteks dimana ide-ide muncul. Pada menerjemahkan sering kali kemampuan individu dalam penerjemahan tergantung pada kepemilikan pengetahuan yang ada dan relevan pada individu itu sendiri. Ide abstrak mungkin perlu diterjemahkan kedalam bahasa kongkrit atau istilah seharihari agar berguna dalam pemikiran yang lebih lanjut tentang beberapa masalah yang disajikan oleh topik tersebut.19 Kadang-kadang suatu bagian dari suatu topik mungkin perlu terjemahkan ke terminologi yang lebih singkat untuk memudahkan pemikiran. Jenis menerjemahkan ini dapat terbawa ke perilaku yang lebih kompleks, seperti analisis, sintesis atau aplikasi, ketika intruksi sebelumnya tidak membuat terjemahan seperti itu eksplisit. Di sisi lain, ketika intruksi telah menekankan poin-poin tertentu yang terlibat, terjemahannya mungkin lebih mirip dengan mengingat kembali pengetahuan. b. Menginterpretasikan (interpretasi) Benjamin S. Bloom menjelaskan menginterpetasi suatu topik, saat membaca pertama harus dapat menerjemahkan setiap bagian utama darinya, ini bukan hanya mencakup kata-kata dan frasa, tetapi juga berbagai perangkat representasi yang digunakan. Setelah melewati tahap itu, maka siswa akan mampu memahami hubungan antara bagian tersebut. untuk menyusun ulang 19 Benjamin S Bloom, "Taksonomy of Educational Objectives (The Clasification of Educational Goals) Handbook 1 Cognitive Domain." (London : Longman Group Ltd, 1979).h.61.
dengan kata katanya sendiri dan selanjutnya dapat menghubungkannya dengan pengalaman atau ide yang ia punya. Intepretasi juga mencakup kompetensi dalam mengenali bagian-bagian penting dalam suatu topik atau bahasan juga dapat membentuk penekanan relatif di bagian unsur yang berbeda dalam suatu topik. Dalam hal ini, intepretasi menjadi identik dengan analisis dan memiliki karakteristik yang sama dengan evaluasi.20 Karakter penting dalam penafsiran adalah ketika seorang siswa diberi suatu topik, siswa tersebut dapat mengidentifikasi dan memahami ide-ide umum yang ada didalamnya juga dapat memahami hubungan timbal baliknya. Ini membutuhkan kemampuan untuk melampaui sekedar pengulangan dan pengulangan bagian tersebut untuk menentukan ide-ide pokok yang ada di dalamnya. Di sini penerjemah juga harus dapat mengenali batas batas interpretasi yang dirasa menarik.21 c. Mengektrapolasi (extrapolation) Ekstrapolasi yang kritis mengharuskan pembaca menerjemahkan serta menginterpretasikan dokumen, dan juga, ia harus mampu memperluas kecenderungan di luar data dan temuan dokumen yang diberikan untuk menentukan implikasi, konsekuensi, konsekuensi yang secara harfiah dijelaskan dalam komunikasi asli. Extrapolation mengharuskan pembaca menyadari batas-batas di mana komunikator yang diajukan serta batas-batas yang mungkin di dalamnya dapat diperpanjang. Secara pratikal 20 Benjamin S Bloom, "Taksonomy of Educational Objectives (The Clasification of Educational Goals) Handbook 1 Cognitive Domain."h.93 21 Benjamin S Bloom, "Taksonomy of Educational Objectives (The Clasification of Educational Goals) Handbook 1 Cognitive Domain."h.94 16 untuk
semua kasus, pembaca mengakui bahwa suatu ekstrapolasi hanya bisa menjadi kesimpulan yang memiliki beberapa tingkat kemungkinan, kepastian sehubungan dengan ekstrapolasi jarang terjadi.22 Masyarakat adalah sekelompok orang yang terdiri dari berbagai kelompok yang bertempat tinggal disuatu daerah, dan kelompok tersebut dapat terdiri dari mereka yang mampu maupun yang tidak mampu. Masyarakat yang sebenarnya adalah sekelompok orang yang telah memiliki hukum, norma dan berbagai aturan dan peraturan yang biasa mereka miliki, dan mereka siap untuk mematuhinya setiap saat. Menurut Abdul Syani masyarakat berasal dari kata musyarak yang artinya bersama-sama. Kemudian berubah menjadi masyarakat yang artinya berkumpul bersama, hidup bersama dengan saling berhubungan dan saling mempengaruhi selanjutnya mendapatkan kesepakatan menjadi masyarakat.23 Berdasarkan pengertian diatas dapat dipahami bahwa pengertian masyarakat adalah suatu langkah atau proses untuk mencapai suatu tujuan dimana sekelompok orang telah memiliki hukum adat, norma dan berbagai ketentuan yang siap diikuti. Diperlukan pengetahuan untuk dapat menciptakan perspektif yang benar atau memikirkan sesuatu sambil mencapai tujuan. 22 Benjamin S Bloom, "Taksonomy of Educational Objectives (The Clasification of Educational Goals) Handbook 1 Cognitive Domain.".h.95 23 Abdulsyani, Sosiologi : Skematika, Teori Dan Terapan (Jakarta: PT Bumi Aksara, 2012).h.30 17
18 2. Konsep Nasabah a. Pengertian Nasabah Nasabah merupakan pihak yang menggunakan jasa bank. Penghimpunan dana dan pemberian kredit merupakan pelayanan jasa perbankan yang utama dari semua kegiatan lembaga keuangan bank. Berdasarkan Pasal 1 angka (16) UU Perbankan diintroduksikan rumusan nasabah yaitu nasabah adalah pihak yang menggunakan jasa bank.24 Perusahaan atau badan usaha yang bergerak dalam bidang jasa dibidang keuangan adalah perbankan. b. Sifat Nasabah Kasmir menerangkan sifat-sifat nasabah yang harus dikenali diantaranya sebagai berikut :25 1) Nasabah dianggap raja Pelayanan yang diberikan oleh customer service sama baiknya dengan pelayanan kepada raja, sehingga segala keinginan dan kebutuhan mereka terpenuhi. 2) Keinginan dan kebutuhannya selalu ingin dipenuhi Peran customer service berusaha untuk secara konsisten memenuhi kebutuhan nasabah. 3) Tidak mau di debat maupun disinggung memberikan kesempatan nasabah untuk mengemukakan pendapat sehingga nasabah tidak mudah tersinggung. 4) Nasabah mau diperhatikan nasabah yang datang ke bank selalu ingin diperhatikan. Jangan sekali-kali menyepelekan nasabah. 24Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan 25 Kasmir, Etika Customer Service (Jakarta : PT. Raja Grafindo Persada, 2022), h. 47-51
5) Nasabah adalah sumber pendapatan bagi bank Pendapatan utama di perbankan adalah dengan nasabah. Nasabah melakukan transaksi agar bank memperoleh dana. c. Macam-macam Nasabah Menurut Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan. Dalam Pasal 1 dijelaskan nasabah terdiri dari dua pengertian, yaitu: 1) Nasabah penyimpanan adalah nasabah yang menempatkan dananya dalam bentuk simpanan berdasarkan perjanjian bank dengan nasabah yang bersangkutan. 2) Nasabah debitur adalah nasabah yang memperoleh fasilitas kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah atau yang dipersamakan dengan itu berdasarkan perjanjian bank dengan nasabah yang bersangkutan. 3. Teori Penggunaan Layanan Pelayanan menurut bahasa adalah perbuatan, yaitu perbuatan untuk menyediakan segala yang diperlukan orang lain. 26 Sedangkan menurut istilah pelayanan diartikan sebagai tindakan atau perbuatan seseorang maupun organisasi untuk memberikan kepuasan kepada nasabah. Tindakan tersebut dapat dilakukan dengan cara langsung melayani pelanggan atau tidak langsung yaitu dengan melalui mesin atau sarana teknologi informasi.27 Tujuan dari pelayanan adalah untuk membantu memenuhi kepentingan informasi kepada orang lain atau umum, karena untuk memenuhi kebutuhan 26Pusat Pembinaan dan Pengembangan Bahasa Depdikbud, "Kamus Umum BahasaIndonesia" (Jakarta: Balai Pustaka, 1999). 27Kasmir, Etika Costumer Service (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2022).h.15 19
20 informasi tidak dapat dilakukan sendiri melainkan memerlukan bantuan berupa sarana pra sarana yang memadai dan sumber daya yang handal dibidangnya. Bank menyediakan layanan m-banking untuk memenuhi tuntutan dan kebutuhan nasabah sebagai alternatif media untuk melakukan transaksi perbankan tanpa harus datang ke bank atau ke ATM. Kecuali untuk transaksi setoran dan penarikan uang tunai. Transaksi m-banking dapat dilakukan dimana saja dan kapanpun selama ada jaringan layanan data dan dapat berakses.28 Penggunaan sistem layanan m-banking merupakan suatu kondisi nyata penggunaan sistem layanan dimana dalam bentuk konsep pengukuran terhadap frekuensi dan durasi waktu. Nasabah akan merasa puas dalam menggunakan suatu sistem jika mereka menyakini bahwa sistem tersebut mudah digunakan dan akan meningkatkan produktifitas mereka. Konsep layanan m-banking mencerminkan pilihan individu (organasasi) untuk menggunakan sistem. Konsep ini dioperasionalisasi denganmenanyakan seberapa tinggi ketergantungan pemakai terhadap sederetan sistem informasi yang tersedia pada organisasi. Oleh karena itu, penggunaan pada sistem layanan m-banking dapat diartikan sebagai suatu kondisi nyata penggunaan layanan m- banking oleh nasabah bank. Penggunaan layanan m-banking dapat dilakukan dengan mudah dimana nasabah dibekali dengan login dan kode akses ke situs web dimana terdapat fasilitas m-banking. Selanjutnyaa, nasabah dapat melakukan login dan aktivitas perbankan melalui situs web yang bersangkutan. 28Moh. Faqih Afghani dan Emma Yulianti, "Pengaruh Kepercayaan, Keamanan, Persepsi Risiko, Serta Kesadaran Nasabah Terhadap Adopsi e-Banking Di Bank BRI Surabaya," Business and Banking 6, No. 1 (2016): 115.
Penggunaan layanan m-banking dapat memberikan kemudahan serta pelayanan yang luas bagi nasabah dalam melakukan transaksi. Layanan m- banking dibuat dengan tujuan mempermudah nasabah dalam melakukan berbagai transaksi elektronik. Penggunaan layanan m-banking akan terus berlangsung apabila mereka menganggap bahwa layanan m-banking dapat memberikan keuntungan. 4. Konsep Layanan Digital Islamic Network Bank Muamalat Indonesia terus berinovasi memberikan layanan Digital Islamic Network bagi masyarakat. Inovasi Digital Islamic Network yang diberikan mengikuti kebutuhan nasabah. Muamalat DIN telah dilengkapi fitur terkini dengan mudah nasabah bisa mengunduhnya di Playstore atau di Appstore. Bahkan untuk memastikan keamanan data nasabah biometrics security (pengaturan keamanan) berupa fingerscan (sidik jari) saat login di aplikasi dan saat bertransaksi nasabah akan dikirimkan nomor vertifikasi khusus atau TIN untuk keamanan transaksi tersebut.29 Layanan Digital Islamic Network di Bank Muamalat memperhatikan kenyamanan transaksi untuk kaum milineal, selain itu Bank Muamalat juga nantinya akan bekerja sama dengan platform pembayaran elektronik untuk memudahkan pembayaran dan juga top up. Selain itu nantinya cabang Bank Muamalat akan di lengkapi dengan muamalat hijrah corporate hingga saat transaksi nasabah tetap dapat bersosialisasi dengan partner bisnis maupun rekan kerja nantinya. 29 Diakses melalui islamic-network online pada tanggal 17 maret 2022, pukul 14.00 21 tetap
5. Bank Syariah a. Pengertian Bank Syariah Bank secara bahasa diambil dari bahasa Itali, yakni banco yang mempunyai arti meja. Penggunaan istilah ini disebabkan dalam realita kesehariannya bahwa setiap proses dan transaksi sejak dahulu dan mungkin di masa yang datang dilaksanakan di atas meja. Dalam bahasa Arab, bank biasa disebut dengan mashrof yang bearti tempat berlangsung saling menukar harta, baik dengan cara mengambil ataupun menyimpan atau selain untuk melakukan muamalat.30 Menurut Karnaen Purwaatmadja, bank syariah adalah bank yang beroperasi sesuai dengan prinsip-prinsip Islam, yakni bank dengan tata cara dan operasinya mengikuti ketentuan-ketentuan syariah Islam. Salah satu unsur yang harus dijauhi dalam muamalah Islam adalah praktik-praktik yang mengandung unsur riba (spekulasi dan tipuan).31 Hadist: Terjemahnya: Dari jabir, Rasulullah melaknat riba, yang mewakilkannya, penulisnya dan yang menyaksikannya (H.R. Muslim).32 30 A. Djazuli dan Yadi Yanuari, "Lembaga-Lembaga Perekonomian Umat (Sebuah Pengenalan)" (Jakarta, Rajawali Press, 2001).h.53 31Dkk Muhammad Firdaus NH, "Konsep & Implentasi Bank Syariah" (Jakarta: Renaisan, 2005).h.18 32 Muhammad Majdy Amiruddin,"MUASARAH:Analisis Hukum Transaksi Kontemporer", (Parepare Nusantara Press, 2020) h.12 22
Kehadiran bank syariah diharapkan dapat berpengaruh terhadap kehadiran suatu sistem ekonomi Islam yang menjadi keinginan bagi setiap umat Islam. Kehadiran bank syariah diharapkan dapat memberikan instal live bagi masyarakat dalam memanfaatkan jasa perbankan yang selama ini masih didominasi oleh sistem bunga. Adapun fungsi bank syariah antara lain: 1) Sebagai tempat menghimpun dana dari masyarakat atau dunia usaha dalam bentuk tabungan (mudharabah), dan giro (wadiah), serta menyalurkannya kepada yang membutuhkan. 2) Sebagai tempat investasi bagi dunia usaha (baik dana modal maupun dana rekening investasi) dengan menggunakan alat-alat investasi yang sesuai dengan syariah. 3) Menawarkan berbagai jasa keuangan berdasarkan upah dalam sebuah kontrak perwakilan atau penyewaan. 4) Memberikan jasa sosial seperti pinjaman kebajikan, zakat dan dana sosial lainnya yang sesuai dengan ajaran Islam. Bank syariah bertujuan untuk upaya percapaian keuntungan yang setinggi-tingginya (profit maximization) adalah tujuan yang biasa dicanangkan oleh bank komersial, terutama bank konvensional. Berbeda dengan tujuan bank konvensional, bank syariah berdiri untuk menggalakkan, memelihara danmengembangkan jasa-jasa serta produk-produk perbankan yang berdasarkan prinsip-prinsip syariat Islam. Bank syariah juga memiliki kewajiban untuk mendukung aktivitas investasi dan bisnis yang ada di 23
lembaga keuangan sepanjang aktifitas tersebut tidak dilarang dalam Islam. Selain itu, bank syariah harus lebih menyentuh kepentingan masyarakat kecil. QS Ali Imran/3: 130 هْمُكَّلَعَله َ ّالّه اىُقَّتاَّوۖهلةَفَع ضُّمه الفاَع ْضَاه ا ى ب ِّزلاه اىُلُكْأَته َلَه ا ْىُنَم اه َهْيِذَّلاه اَهُّيَا ه ي ه َۚ َن ْى ُحِلْفُت ٔ٣ٓ ه Terjemahnya: Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu memakan riba dengan berlipat gandadan bertakwalah kamu kepada Allah supaya kamu mendapat keberuntungan.33 Sesuai dengan ayat tersebut menegaskan kepada orang-orang yang beriman. Penegasan perintah dan larangan untuk memakan riba. Terlebih lagi apabila riba tersebut berlipat ganda. Riba disini ialah riba nasi"ah. Menurut sebagian besar ulama bahwa riba nasi"ah selamanya hukumnya haram, meskipun tidak berlipat ganda. Sebagaimana telah diterangkan bahwa Allah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Oleh karena itu, Allah memerintahkan perintah kepada orang-orang beriman supaya bertakwa dengan jalan meninggalkan riba tersebut, dengan begitu mereka yang taat kan mendapatkan keuntungan. Q.S. Ar-Rum/30: 39 ّالّه َدْن ِعه ا ْى ه اَم َوَۚهِ ٣٣ه ْيِفه ۟اَىُب ْزَيِّله الب ِّره ْهِّمه ْمُتْيَت اه اَم َو ّالّهَه ْجَوه َن ْوُدْيِزُتهٍةى ك َسه ْهِّمهْمُتْيَت ا هُب ْزَيه َلََفه ِساَّنلاه ِلاَىْمَاه ٰۤ لوُاَفهِ ه َن ْىُفِع ْضُمْلاهُمُههَكِ ى Terjemahnya: Dan sesuatu riba (tambahan) yang kamu berikan agar dia bertambah pada harta manusia, maka riba itu tidak menambah pada sisi Allah. Dan apa yang kamu berikan berupa zakat yang kamu maksudkan untuk 33 Kementrian Agama Republik Indonesia, Qur"an Kemenag, 2019 24
25 mencapai keridahan Allah, maka (yang berbuat demikian) itulah orang-orang yang melipatgandakan (pahalanya).34 Ayat diatas menjelaskan bahwa riba memang menambah harta orang yang mengambilnya. Riba yang diperoleh dari tambahan atas pengembalian pokok pinjaman dan pertukaran barang ribawi dengan nilai yang berbeda benar-benar menambah harta orang yang mengambilnya. Namun tidak menambah disisi Allah sebagaimana orang yang bershadakah. Oleh karena itu, Allah langsung membandingkan dengan zakat yang dapat menambah pahala disisi Allah sekaligus membersihkan harta manusia. Sebagaimana juga telah diterangkan bahwa Allah memusnahkan riba dan menyuburkan sedekah. b. Produk-produk Bank Syariah 1) Produk Penghimpun Dana Produk penghimpunan dana pada bank syariah meliputi giro, tabungan, dan deposito. Prinsip yang diterapkan dalam bank syariah adalah:35 a) Prinsip Wadiah Penerapan prinsip wadiah yad dhamanah yang diterapkan pada rekening produk giro. Berbeda dengan wadiah amanah, dimana pihak yang dititip (bank) bertangung jawab atas keutuhan harta titipan sehingga ia boleh memanfaatkan harta titipan tersebut. Sedangkan pada wadiah amanah harta titipan tidak boleh dimanfaatkan oleh yang dititipi. b) Prinsip Mudharabah 34Kementrian Agama Republik Indonesia, Qur"an Kemenag, 2019 35Muhamad, Manajemen Dana Bank Syariah (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2014).h.30
Dalam prinsip mudharabah, penyimpan atau deposan bertindak sebagiai pemilik modal sedangkan bank bertindak sebgai pengelola. Dana yang tersimpan kemudian oleh bank digunakan untuk melakukan pembiayaan, dalam hal ini apabila bank menggunakannya untuk pembiayaan mudharabah, maka bank bertangung jawab atas kerugian yang mungkin terjadi. Bedasarkan kewenangan yang diberikan oleh pihak penyimpan, maka prinsip mudharabah dibagi menjadi tiga bagian yaitu: a) Mudharabah mutlaqah: Prinsipnya dapat berupa tabungan dan deposito, sehingga ada dua jenis yaitu tabungan mudharabah dan deposito mudharabah. Tidak ada pembatasan bagi bank untuk menggunakan dana yang telah terhimpun. b) Mudharabah muqayyadah on balance sheet: Jenis ini adalah simpanan khusus dan pemilik dapat menetapkan syarat-syarat khusus yang harus dipatuhi oleh bank, sebagai ontoh diisyaratkan oleh bisnis tertentu, atau untuk akad tertentu. c) Mudharabah muqayyadah off balance sheet: Yaitu penyaluran dana langsung kepada pelaksana usaha dan bank sebagai perantara pemilik dana dengan pelaksanaan usaha. Pelaksanaan usaha juga dapat mengajukan syarat-syarat tertentu yang harus dipatuhi bank untuk menentukan jenis usaha dan pelaksana usahanya. 26
27 2) Produk Penyaluran Dana a) Prinsip Jual Beli (Ba"i) Jual beli dilaksanakan karena adanya pemindahan kepemilikan barang. Keuntungan bank disebutkan didepan termasuk harga dari harga yang dijual. Terdapat tiga jenis jual beli dalam pembiayaan konsumtif, modal kerja dan investasi dalam bank syariah, yaitu: (1) Ba"i Al-Murabahah: Jual beli dengan harga asal ditambah keuntungan yang disepakati antara pihak bank dengan nasabah dalam hal ini bank menyebutkan harga barang kepada nasabah yang kemudian bank memberikan laba dalam jumlah tertentu sesuai dengan kesepakatan. (2) Ba"i As-salam: Dalam jual beli ini nasabah sebagai pembeli dan pemesanan memberikan uangnya ditempat akad sesuai dengan harga barang yang dipesan dan sifat barang yang telah disebutkan sebelumnya. Uang yang tadi diserahkan menjadi tanggungan bank sebagai penerima pesanan dan pembayaran dilakukan dengan segera. (3) Ba"i Al-Istishna: Merupakan bagian dari ba"i as-salam namun ba"ial-istishna bisa digunakan dalam bidang manufaktur. Seluruh ketentuan ba"i istishna mengikuti ba"i as-salam namun pembayaran dapat dilakukan beberapa kali pembayaran.
b) Prinsip Sewa (al-Ijarah) Akad pemindahan hak guna atas barang dan jasa pembayaran upah sewa, tanpa diikuti dengan pemindahan kepemilikan atas barang itu sendiri. c) Prinsip Bagi Hasil (Syirkah) Prinsip bagi hasil untuk produk pembiayaan dibank syariah yang dioperasionalkan dengan pola sebagai berikut: (1) Al-Musyarakah dimana keuntungan yang diperoleh akan dibagi dalam rasio yang disepakati sementara kerugian akan dibagi berdasarkan rasio ekuitas yang dimiliki masing-masing pihak. (2) Al-Mudharabah dimana perjanjian antara penyedia modal dengan pengusaha. Setiap keuntungan yang diraih akan dibagi menurut rasio tertentu yang disepakati diawal dan risiko kerugian ditanggung oleh pihak bank kecuali kerugian yang diakibatkan oleh kesalahan atau kelalaian nasabah kecurangan. c. Produk Jasa Selain dapat melakukan kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana, bank juga dapat memberikan jasa kepada nasabah dengan mendapatkan imbalan berupa sewa atau keuntungan, jasa tersebut antara lain:36 36Muhamad,Manajemen Dana Bank Syariah,(PT RajaGrafindo Persada:Jakarta),h.32 28
1) Sharf (Jual Beli Valuta Asing) Sharf adalah jual beli mata uang yang tidak sejanis namun harus dilakukan pada waktu yang sama (spot). Bank mengambil keuntungan untuk jasa jual beli tersebut. 2) Ijarah (Sewa) Kegiatan ijarah ini adalah menyewakan simpanan (safe deposite box) dan jasa tata-laksana administrasi dokumen (custodian), dalam hal ini bank mendapatkan imbalan sewa dari jasa tersebut. 6. Muamalat DIN (Digital Islamic Network Muamalat DIN (Digital Islamic Network) adalah aplikasi layanan mobile banking Bank Muamalat yang dapat di akses kapan saja dan dimana saja oleh seluruh penggunanya. Muamalat DIN memiliki beragam fitur menarik, seperti: a. Fitur finansial yang memungkinkan Nasabah bertransaksi finansial tanpa harus datang ke bank. b. Fitur nonfinansial yang dilengkapi informasi produk dan layanan untuk mempermudah pengguna mengetahui berbagai produk perbankan Muamalat, lokasi ATM dan kantor cabang, konten islami (kalkulator zakat, arah kiblat, jadwal salat), serta layanan "hubungi kami" yang mempermudah pengguna untuk menghubungi. c. Fitur menarik lainnya terdapat di Muamalat DIN: New look (tampilan lebih fresh), biometric login (login dengan sidik jari, lebih mudah dan aman), single portofolio view (memudahkan nasabah melihat ringkasan seluruh 29
portofolio di Bank Muamalat), smart transfer (pilihan menyimpan nomor rekening yang sering jadi tujuan transfer, lebih praktis). Adapun fitur-fitur yang ada di Muamalat DIN yaitu: a. Transfer (Antar bank Muamalat, Antar Bank lain, STN, dan RTGS.) b. Pembayaran dan top up : 1) PLN (pascabayar, token dan nontagihan) 2) Telkom (Telkom Pay dan Internet Telkom) 3) Ponsel pascabayar (Halo, Indosat Ooredoo, XL Xplor, Tri Prostpaid, SmartFren) 4) Pulsa ponsel (Telkomsel, XL, Indosat, Tri, SmartFren) 5) Paket Data (XL MDS, Telkomsel dan Indosat) Uang Elektronik (OVO,Gopay dan Link Aja dan Link Aja Syariah) 6) TV Berlangganan (MNC Vision [Indovision/Top TV/Okevision], TransVision, Topas TV) Tiket (Garuda Air Line) Zakat (BMM, Baznas, Rumah Zakat dan Dompet Dhuafa) 7) Virtual Account DPLK Syariah Muamalat c. Pembukaan Rekening Online : 1) Tabungan IB Hijrah 2) Tabungan Haji Deposito Dengan tujuan di rilis aplikasi Muamalat DIN yaitu untuk meningkatkan kemudahan kepuasan nasabah sebagai mitra Bank Muamalat sendiri. Melalui peluncuran DIN.Tampilan Menu Muamalat DIN (Digital Islamic Network)37 Nasabah dapat menggunakan aplikasi tersebut dengan syarat sebagai berikut: 37 Diakses melalui network online pada tanggal 23 mei 2023 pukul 11.00 30
31 a. Nasabah Perorangan. b. Nasabah memiliki kartu identitas diri yang sah (KTP, SIM, PASPOR, KIMS). c. Memiliki rekening tabungan yang mempunyai fitur tambahan aplikasi mobile banking Muamalat DIN. d. Nomor ponsel yang digunakan untuk mendaftar aplikasi telah terdaftar pada data bank dengan menggunakan kartu ponsel berbasis GSM dan tersedia fasilitas GPRS/EDGE/3G/4G/BIS dan WIFI yang aman. e. Memiliki telepon genggam atau handphone yang dilengkapi Operating System Android maupun iphone dengan spesifikasi minimum. Selain beragam fitur menarik, Muamalat DIN juga dilengkapi dengan keamanan yang lebih tinggi untuk menjaga keamanan data nasabah. Adapun fitur dalam Muamalat DIN yaitu Transfer antar Muamalat maupun antarbank lain, pembayaran dan top up seperti PLN (pascabayar, token, nontagihan), Telkom pascabayar, pulsa ponsel, paket data, uang elektronik (OVO dan Gopay), tiket, dan zakat (BMM, Baznas, dan Rumah zakat).38 Aplikasi Muamalat Digital Islamic Network (DIN) bagipengguna iPhone bisa di download dan di instal pada AppStore, danpada Google Play Store bagi nasabah yang menggunakan android dengan minimum versi 5.0 (Lollipop). Adapun kelebihan dan kekurangan dari Muamalat DIN: 38 "Muamalat DIN," (7 Maret 2020) Bank Muamalat, Situs Resmi Bank Muamalat
32 a. Kelebihan Muamalat DIN Bank Muamalat meluncurkan aplikasi mobile banking terbaru yang diberi nama Muamalat Digital Islamic Network atau disingkat Muamalat DIN. Aplikasi ini dilengkapi dengan berbagai fitur mutakhir seperti biometric login dan auto read One Time Password (OTP). Chief Executive Officer (CEO) Bank Muamalat Achmad K. Permana mengatakan, Muamalat DIN dirancang untuk melayani kebutuhan nasabah dalam melakukan transaksi finansial maupun non finansial secara real time. Dengan berbagai fitur kekinian yang tersedia diharapkan customer experience nasabah existing dapat semakin maksimal. Selain itu, akuisisi nasabah baru akan meningkat dan pemasukan dari fee based income semakin bertambah. Muamalat DIN bisa di download melalui Google Play Store untuk pengguna sistem operasi Android dan App Store untuk pengguna sistem operasi iOS. Aplikasi ini, juga bisa digunakan oleh non nasabah Bank Muamalat karena terdapat fitur konten Islami seperti kalkulator zakat, jadwal salat dan arah kiblat. Dibandingkan versi mobile banking sebelumnya, Muamalat DIN diperkaya dengan penambahan fitur yang berguna untuk memantau rekening nasabah. Rekening yang akan ditampilkan pada Muamalat DIN adalah seluruh rekening yang dimiliki oleh nasabah yang disebut dengan single portfolio view. Nasabah juga dapat melakukan pembukaan rekening baru secara online melalui aplikasi Muamalat DIN. Selain itu, nasabah juga sudah
dapat melakukan isi ulang uang elektronik Go-Pay dan OVO via Muamalat DIN dari segi keamanan dipastikan lebih terjamin berkat adanya teknologi biometric login dan auto read OTP. Teknologi biometric memudahkan pengguna untuk login menggunakan sidik jari (finger print), dan pengenalan wajah (face ID). Fitur face ID tersedia untuk iPhone seri X ke atas. User ID dan nomor International Mobile Equipment Identity (IMEI) smartphone milik nasabah juga tercatat di bank sehingga lebih aman. Kedepannya akan ada beragam fitur menarik lainnya seperti QR Code, dan push notification sehingga nasabah mendapatkan kemudahan aksesibilitas produk serta layanan. b. Kekurangan Muamalat DIN Aplikasi hanya dapat di instal dan digunakan pada smartphone yang standardisasi tertentu, Aplikasi mudah eror apabila jaringan internet yang digunakan tidak stabil. Cukup empat langkah mudah bagi Nasabah Bank Muamalat untuk melakukan registrasi pada Muamalat DIN: 1) Input detail nomor rekening, PIN ATM, nomor ponsel yang terdaftar di Bank dan kode captcha. 2) Verifikasi SMS OTP (one time password) yang otomatis akan terisi. 3) Buat user ID dan password: a) Sertakan alamat e-mail untuk kebutuhan notifikasi Anda. b) Masukkan referral code (id petugas Bank jika diperlukan). 4) Buat TIN (transaction identification number) yang akan digunakan untuk otentikasi transaksi. 33
34 Alur daftar Mobile Banking : 1) Unduh aplikasi, klik daftar 2) Input data yang diminta 3) Masukkan SMS OTP 4) Buat akun dan password 5) Buat TIN Mobile Banking 6) Konfirmasi registrasi berhasil. Fitur Mobile Banking : 1) Transfer antar Muamalat dan antar bank lain 2) Pembayaran dan top up a) PLN (pascabayar, token dan nontagihan) b) Telkom (Telkom Pay dan Internet Telkom) c) Ponsel pascabayar (Halo, Indosat Ooredoo, XL Xplor, Tri Prostpaid, SmartFren) d) Pulsa ponsel (Telkomsel, XL, Indosat, Tri, SmartFren) e) Paket Data (XL MDS, Telkomsel dan Indosat) f) Uang elektronik (OVO dan Gopay) g) TV Berlangganan (MNC Vision [Indovision/Top TV/Okevision], TransVision, Topas TV) h) Tiket (Garuda Airline) i) Zakat (BMM, Baznas, Rumah Zakat, Dompet Dhuafa) j) Virtual account k) DPLK Syariah Muamalat.
C. Kerangka Konseptual Penelitian ini berjudul "Pemahaman Nasabah Terhadap Penggunaan Layanan Digital Islamic Network pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare", Pengertian ini dimaksudkan agar terciptanya pemahaman dalam mengembangkan masalah pembahasan selanjutnyadan untuk lebih memahami dalam penelitian ini maka penulis memberikan penjelasan dari beberapa kata yang dianggap perlu agar mudah untuk dipahami. 1. Pemahaman Pemahaman merupakan kemampuan seseorang untuk bisa menjelaskan kembali segala sesuatu yang telah ia terima serta mengerti benar tentang suatu hal. 2. Nasabah Nasabah adalah istilah yang digunakan untuk orang yang menggunakan layanan perbankan suatu lembaga keuangan. 3. Layanan Digital Islamic Network LayananDigital Islamic Network dibuat dengan tujuan mempermudah nasabah dalam melakukan berbagai transaksi elektronik.Layanan perbankan elektronik 24 jam sehari dan 7 hari sepekan melalui akses internet. Layanan ini memungkinkan nasabah bertransaksi di seluruh rekening Bank Muamalat miliknya. 4. Bank Muamalat Bank Muamalat adalah bank pertama di Indonesia yang menggunakan konsep secara syariah. 35
D. Kerangka Pikir Kerangka berpikir merupakan konseptual mengenai bagaimana satu teori berhubungan diantara berbagai faktor yang telah diidentifikasi penting terhadap masalah penelitian. 39 Berikut skema kerangka pikir yang dikembangkan dalam penelitian ini: Bank Muamalat Muamalat DIN Nasabah Penggunaan Layanan Digital Islamic Network Respon Nasabah Gambar 2.1 Bagan Kerangka Pikir Penelitian ini mengarah pada kerangka pikir mengenai respon nasabah terhadap penggunaan Digital Islamic Network pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare. 39 Juliansyah Noor, "Metodologi Penelitian: Skripsi, Tesis, Disertasi Dan Karya Ilmiah" (Jakarta: Kencana, 2011).h.76 36
BAB III METODE PENELITIAN Metode penelitian ini merujuk pada Pedoman Penulisan Karya Ilmiah Berbasis Teknologi Informasi yang diterbitkan Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Parepare, tanpa mengabaikan buku-buku metodologi lainnya. Metode penelitian dalam buku-buku tersebut memuat beberapa bagian, yaitu pendekatan dan jenis penelitian, lokasi dan waktu penelitian, fokus penelitian, jenis dan sumber data, teknik pengumpulan dan pengelolaan data, uji keabsahan data dan teknik analisis data. A. Pendekatan dan Jenis Penelitian 1. Pendekatan Penelitian Pendekatan penelitian yang digunakan adalah pendekatan kualitatif. Metode penelitian kualitatif ini adalah suatu mekanisme kerja penelitian yang mengandalkan uraian deskriptif kata, atau kalimat, yang disusun secara cermat dan sistematis mulai dari menghimpun data hingga menafsirkan dan melaporkan hasil penelitian. 40 Pendekatan kualitatif adalah cara kerja penelitian yang menekankan pada aspek pendalaman data demi mendapatkan kualitas dari hasil suatu penelitian. Dengan kata lain,penelitian ini menggunakan pendekatan kualitatif yang sifatnya deskriptif-kualitatif. 40ibrahim, "Metodologi Penelitian Kualitatif" (Bandung: Alfabeta, 2015).h.25 37
2. Jenis Penelitian Adapun jenis penelitian ini menggunakan studi lapangan (field research) peninjauan langsung ke objek penelitian dipilih untuk meneliti hasil data primer. Penelitian langsung kelapangan dapat membantu penulis untuk melengkapi data yang diperlukan. Adapun cara riset lapangan ini adalah dengan mewawancarai pihak-pihak yang berkepentingan, dalam hal ini adalah instansi dan nasabah yang terkait untuk menggali dan memperoleh data yang diinginkan dan bisa dipertanggung jawabkan berkenan dengan pemahaman nasabah penggunaan m-banking. B. Lokasi dan Waktu Penelitian 1. Lokasi Penelitian Lokasi yang menjadi objek penelitian ini adalah Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare yang terletak di Jl. Sultan Hasanuddin No.3, Ujung Sabang,Kecamatan Ujung, Kota Parepare, Sulawesi Selatan. 2. Waktu Penelitian Penelitian ini dilakukan dalam waktu kurang lebih 2 bulan serta disesuaikan dengan kebutuhan penelitian. C. Fokus Penelitian Adapun fokus penelitian ini dilakukan untuk mengetahui pembatasan mengenai objek penelitian yang diangkat manfaat lainnya adalah agar peneliti tidak terjebak pada banyaknya data yang di peroleh di lapangan. Penentuan fokus penelitian lebih diarahkan pada tingkat kebaruan informasi yang akan diperoleh dari situasi perekonomian dan sosial ini dimaksudakan untuk membatasi studi kualitatif 38 terkait
39 sekaligus membatasi penelitian untuk memilih mana data yang relevan dan mana data yang tidak relevan. D. Jenis dan Sumber Data 1. Jenis Data Adapun jenis data yang digunakan dalam penelitian ini merupakan penelitian data subjek yang artinya data-data yang berbentuk kata-kata bukan dalam bentuk angka-angka. Dari data kualitatif ini dapat diperoleh melalui berbagai macam bentuk dari teknik pengumpulan data, adapun contohnya berupa wawancara dan observasi. Adapun bentuk lain dari data kualitatif yakni pemotretan yang didapatkan berbentuk gambar. 2. Sumber Data Berdasarkan dari sumber data yang dipakai dalam penelitian ini kelompokkan menjadi dua yaitu: a. Data Primer Data primer adalah data yang diperoleh secara langsung dari tempat penelitian yang akan digunakan untuk analisis dan pembahasan masalah. Data primer yakni data yang didapatkan atau diperoleh secara langsung dilapanganyaitu di Bank Muamalat KCP Parepare. b. Data Sekunder Data sekunder merupakan data tambahan dari data yang didapatkan atau diperoleh secara tidak langsung dari sumbernya, biasanya diperoleh dalam bentuk dokumen, buku, jurnal ataupun melalui dari orang lain. Data
40 sekunder umumnya berupa bukti, catatan atau laporan historis yang telah tersusun dalam arsip (data sekunder) yang dipublikasikan.41 E. Teknik Pengumpulan dan Pengelolaan Data Setiap penelitian terdapat beberapa teknik penelitian yang biasa digunakan untuk memperoleh dan mendapatkan data-data yang ada dilapangan. Data yang dibutuhkan peneliti berupa: 1. Teknik Observasi Observasi atau pengamatan merupakan teknik pengumpulan data dimana dapat dilakukan tanpa mengajukan pertanyaan.Subjek (sebagai responden dalam wawancara atau kuesioner) serta diamati dalam lingkungan kerja mereka sehari- hari. 42 Dilakukan dengan pengamatan langsung ke tempat penelitian di Bank Muamalat KCP Parepare. Sutrisno Hadi (1986) mengemukakan bahwa observasi merupakan suatu proses yang kompleks, suatu proses yang tersusun dari berbagai proses biologis dan psikologis. Dua diantara yang terpenting adalah proses-proses pengamatan dan ingatan.43 2. Teknik Wawancara Wawancara adalah proses memperoleh keterangan untuk tujuan penelitian dengan cara pengambilan data yaitu sesi tanya jawab yang menggunakan panduan wawancara secara sistematis sambil tatap muka antara pewawancara dengan responden dan berdasarkan tujuan penelitian kepada pihak Internal maupun Eksternal Bank Muamalat KCP Parepare. 41Etta Mamang Sagandi dan Sopiah, "Metode Penelitian" (Yogyakarta: CV. Andi Offset, 2010).h.44 42Puguh Suharso, "Metode Penelitian Kuantitatif" (Jakarta :PT Indek, 2009).h.101 43Sugiyono, "Metode Penelitian" (Bandung: CV. Alfbeta, 1999).h.138
3. Teknik Dokumentasi Dokumentasi merupakan suatu teknik pengumpulan data dengan menghimpun dan menganalisis dokumen-dokumen, baik dokumen tertulis, gambar maupun elektronik. Biasanya berupa data statistik, agenda kegiatan, produk keputusan dan kebijakan, sejarah, dan hal lainnya yang berkaitan dengan penelitian.44 Suatu cara pengumpulan data yang digunakan untuk mengumpulkan data sekunder, sehingga data tersebut diperoleh sebagai masukan yang berhubungan dengan tugas akhir. F. Uji Keabsahan Data Teknik uji keabsahan data merupakan cara yang dilakukan oleh peneliti untuk mengukur kepercayaan dalam proses pengumpulan data penelitian. Triangulasi data adalah salah satu contoh pengukuran derajat kepercayaan yang bisa digunakan dalam proses pengumpulan data penelitian. Triangulasi data memanfaatkan sesuatu yang ada di luar data sebagai pemanding seperti: 1. Membandingkan data dari metode yang sama dari sumber yang berbeda dengan memanfaatkan teori lain untuk memeriksa data dengan tujuan penjelasan banding. 2. Membandingkan sumber data yang samadari observasi dengan data dari wawancara. 3. Membandingkan apa yang dilakukan orang di depan umum dengan apa yang di katakan secara pribadi dan manfaatkan penelitian atau pengamat lain untuk meluruskan dalam pengumpulan data.45 44 M Hikmat Mah, Metode Penelitian Dalam Perspektif Ilmu Ekonomi Dan Sastra (Yogyakarta: Graha Ilmu, 2014).h.71 45Zuhairi, "Penulisan Karya Ilmiah" (Jakarta: Rajawali Pers, 2016).h.40 41
Uraian di atas dapat di pahami bahwa teknik uji keabsahan data merupakan cara peneliti untuk mengukur kepercayaan dalam proses pengumpulan data penelitian dengan cara seperti membandingkan metode yang sama, membandingkan sumber data yang sama dan membandingkan perkataan orang di depan umum maupun secara pribadi. Hal ini dilakukan agar data yang di kumpulkan peneliti, menjamin keabsahan datanya tersebut. G. Teknik Analisis Data Analisis yang digunakan pada penelitian ini adalah menggunakan analisis deskriptif kualitatif. Dalam penelitian kualitatif, data diperoleh dari berbagai sumber dengan menggunakan teknik pengumpulan data yang bermacam-macam dan dilakukan secara terus menerus sampai datanya jenuh. Dalam hal analisis data kualitatif, dinyatakan bahwa analisis data merupakan proses mencari dan menyusun secara sistematis data yang diperoleh dari hasil wawancara, catatan lapangan, dan bahan-bahan pendukung lain, sehingga dapat mudah dipahami dan semuanya dapat diinformasikan kepada orang lain.46 Teknik analisis data yang digunakan oleh peneliti yaitu diperoleh dari hasil wawancara, observasi dan dokumentasi dengan menggunakan analisis deskriptif kualitatif, yaitu peneliti mencoba memaparkan dan menjelaskan semua data dan informasi yang diperoleh kemudian menganalisa dengan berpedoman dari sumber- sumber tertulis agar lebih jelas dan terperinci. Analisis data dapat diuraikan sebagai berikut: 46Sugeng Pujileksono, Metode Penelitian Komunikasi Kualitatif, Cetakan Kedua (Malang: Kelompok Intrans Publising, 2016).h.235 42
1. Penghimpunan Data Proses analisis data dimulai dengan menghimpun dan menelaah seluruh data melalui berbagai teknik pengamatan, wawancara mendalam, dokumentasi, dan sebagainnya. Dalam hal ini peneliti harus memahami data yang sudah terkumpul dari berbagai sumber data. Dalam proses pengumpulan data, hasil data yang dilakukan peneliti yang berasal dari data luar yaitu informasi dari buku, artikel, internet dan dokumen resmi dan lainnya selanjutnya akan dihimpun dengan data hasil dari wawancara dilapangan yang peneliti dapat. 2. Reduksi Data Reduksi data berarti membuat rangkuman, memilih tema, membuat kategori tertentu sehingga memiliki makna. Reduksi data merupakan bentuk analisis untuk mempertajam, memilih, memfokuskan dan menyusun data ke arah pengambilan kesimpulan. Melalui proses reduksi data, maka data yang relevan disusun dan disistematiskan ke dalam pola dan kategori tertentu, sedangkan data yang tidak terpakai dibuang. Dari hasil data yang telah terkumpul selanjutnya peneliti akan melakukan reduksi data dengan melihat dan memilah mana data yang terkait, peneliti melakukan penyederhanaan data yang sudah terkumpul. Dalam hal ini peneliti lakukan guna untuk mendapatkan hasil data yang diinginkan peneliti. 3. Display Data atau Penyajian data Display data merupakan proses penyajian data setelah dilakukan reduksi data. Penyajian data dalam penelitian kualitatif dilakukan dalam bentuk ikhtisar, bagan, hubungan antar kategori. Selain itu, penyajian data dapat juga dilakukan 43
dalam bentuk grafik, tabel, chart dan lainnya. Dalam hal ini peneliti menganalisis data dengan metode kualitatif kemudian menghubungkan data dengan teori. 4. Kesimpulan atau Verifikasi Langkah akhir setelah penyajian data adalah pengambilan kesimpulan dan verifikasi. Pada penelitian kualitatif, kesimpulan awal yang diambil masih bersifat sementara dapat berubah apabila tidak didukung dengan bukti-bukti yang akurat. Kesimpulan hasil penelitian harus dapat memberikan jawaban terhadap rumusan masalah yang diajukan. Selain memberikan jawaban atas rumusan masalah, kesimpulan juga harus menghasilkan temuan baru di bidang ilmu yang sebelumnya belum pernah ada.47 Hasil dari data yang peneliti sudah dapat ditampilkan dan dijelaskan, selanjutnya peneliti sudah dapat memberikan kesimpulan dari hasil penelitian. Kesimpulan disini merupakan jawaban dari rumusan masalah yaitu berkaitan dengan penggunaan layanan Digital Islamic Network pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare. 47M. Djamal, Paradigma Penelitian Kualitatif, Cetakan Ke-2 (Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2015).h.147 44
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Hasil Penelitian Adapun latar belakang dari informan dikategorikan berdasarkan usianya bahwa informan yang paling muda adalah usia 20 tahun dan yang paling tua adalah berusia 24 tahun. Selanjutnya, dijelaskan latar belakang informan melalui alamatnya bahwa informan yang di temui peneliti di lokasi penelitian berasal dari berbagai daerah kabupaten kota diantaranya ada yang dari Sidenreng Rappang, Pinrang, Enrekang dan Polewali Mandar. Berikutnya latar belakang informan dilihat dari pekerjaannyabahwa nasabah Bank Muamalat KCP Parepare itu beragam karena dari table diatas yang menyatakan pekerjaan sebagai "Mahasiswa/Mahasiswi" sebanyak 8 orang, pekerjaan sebagai "Pebisnis" sebanyak 3 orang, pekerjaan sebagai "Admin studio" sebanyak 1 orang. Hal ini menunjukkan bahwa Pekerjaan nasabah di berbagai daerah terhadap Bank Muamalat Indonesia sudah cukup membantu kelancaran pekerjaan setiap nasabah. 1. Respon nasabah dalam menggunakan Digital Islamic Network pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare Respon merupakan tanggapan ataupun kesan yang didapatkan dari suatu pengamatan. Tanggapan yang dimaksud ialah pengamatan tentang suatu subjek, peristiwa yang didapat dengan menafsirkan dan menyimpulkan sebuah informasi. Semua yang pernah dilalui akan tetap meninggalkan kesan dalam benak atau pikiran. Kesan tersebut akan tumbuh kembali dan bertindak sebagai suatu jawaban ataupun tanggapan yang biasa disebut dengan respon. 45
Hasil dari penelitian yang peneliti dapatkan melalui hasil wawancara yang dilakukan di Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare dengan judul pemahaman nasabah terhadap penggunaan layananan Digital Islamic Network Pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare Dengan Informan penelitian 3 informan dari PT. Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare. Pertama, Muhammad Kemal Mufty Faried selaku General Affair yang terlibat langsung dalam perencanaan pemasaran dengan pimpinan cabang. Kedua, Abu Ali Farmadi selaku Costumer Service yang bertugas langsung sebagai ujung tombak tidak hanya menerima saja, tetapi juga harus mampu memberikan pelayanan terbaik kepada nasabah, memperkenalkan produk dan layanan yang dimiliki Bank Muamalat Indonesia. Ketiga, Nurannisha sebagai Teller yang menjadi frontliner di Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare. Kemudian 12 orang nasabah yang menjadi sampel penelitian ini untuk melihat apakah yang dikatakan pihak lembaga sesuai dengan informasi yang beredar. Dengan mewawancarai berbagai pihak yang berbeda-beda peneliti lakukan untuk mendapatkan informasi yang lebih akurat mengenai aplikasi Muamalat DIN. Pihak lembaga memiliki strategi pemasaran yang cukup baik untuk menarik minat nasabah, dalam menggunakan produk Muamalat DIN (Digital Islamic Network). Salah satunya melalui customer Service, hal ini sesuai dengan wawancara bersama pihak lembaga sebagai berikut: "Salah satu langkah lembaga dalam mengenalkan Muamalat DIN kepada nasabah yakni dengan mensosialisasikan langsung melalui customer service."48 (Hasil wawancara dengan Abu Ali Farmadi) 48Abu Ali Farmadi, wawancara di Parepare pada tanggal 20 Mei 2023. 46
Berdasarkan hasil diatas untuk mengetahui respon masayarakat terhadap Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare dilakukan wawancara lebih mendalam lagi terhadap nasabah Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare tentang respon mereka. Hasil dari wawancara dengan Sabahan Nurrahmah dapat dilihat sebagai berikut: "saya mendapatkan informasi terkait produk yang ditawarkan oleh bank muamalat melalui media sosial bank muamalat itu sendiri, selain itu pihak bank menyediakan brosur kecil dimeja costumer service".49 (Hasil wawancara dengan Sabahan Nurrahmah) Berdasarkan hasil wawancara yang dilakukan bersama pihak bank, didapatkan bahwa dalam upayanya memperkenalkan produk bank muamalat yaitu salah satunya menggunakan media sosial dan brosur yang di simpan di meja costumer service. Dalam hal ini, customer service tidak hanya melayani nasabah saja, melainkan juga menawarkan nasabah untuk merasakan manfaat dari produk terbaru Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare yaitu aplikasi MDIN. Selain melalui media offline seperti brosur yang ada di meja customer Service, pemanfaatan media sosial juga diterapkan oleh pihak bank muamalat dalam memperkenalkan produk dan jasa yang mereka miliki baik melalui instagram, facebook maupun youtube yang menyediakan tutorial penggunaan aplikasi Muamalat Digital Islamic Network (DIN) sehingga akan memudahkan para customer dalam menggunakan aplikasi tersebut. Teori layanan jika dikaitkan dengan pengguna seperti tujuan dari pelayanan adalah untuk membantu memenuhi kepentingan informasi kepada orang lain atau umum, karena untuk memenuhi kebutuhan informasi tidak dapat dilakukan sendiri 49Sabahan Nurrahmah, wawancara di Parepare pada tanggal 20 Mei 2023. 47
melainkan memerlukan bantuan berupa sarana pra sarana yang memadai dan sumber daya yang handal dibidangnya. Pernyataan diatas selaras oleh pernyataan dari nasabah sebagai berikut: "Saya mendapatkan informasi dari facebook tentang ada aplikasi yang memudahkan saya untuk bertransaksi tanpa harus datang ke Bank, yaitu aplikasi Muamalat DIN. Besoknya saya langsung datang ke bank untuk mendaftarkan diri saya agar bisa menggunakan aplikasi tersebut, mendaftar mobile banking dengan syarat yang mudah membuat saya tidak malas dalam menggunakannya".50 (Hasil wawancara dengan Sri Rahayu, Nasabah) Berdasarkan hasil wawancara diatas dapat dipahami bahwa adanya informasi yang di masukkan ke dalam sosial media khususnya facebook sangat membantu nasabah untuk mendapatkan informasi mengenai adanya aplikasi yang dapat memudahkan melakukan transaksi tanpa harus ke Bank yaitu aplikasi Digital Islamic Network. Hal tersebut benar-benar sangat bagus untuk mensosialisasikan produk digital bank, karena media sosial seperti facebook dan instagram banyak digunakan oleh penduduk Indonesia, terkhusus area Parepare. Pernyataan diatas selaras dengan pernyataan berikut: karena "Saya menggunakan memudahkan saya untuk bertransaksi dimanapun dan kapanpun saya mau, seperti kita hanya menunggu kode dari pihak bank.untuk pembukaan rekening baru secara online melalui aplikasi Muamalat DIN".51 aplikasi Muamalat DIN (Hasil wawancara dengan Rismayan Sikki, Nasabah) Berdasarkan hasil wawancara diatas, maka dapat diketahui bahwa Strategi pemasaran melalui sosialisasi di beberapa daerah. Hal terebut sesuai dengan hasil 50 Sri Rahayu, Nasabah, wawancara di Parepare pada tanggal 25 Mei 2023 51 Rismayana Sikki, Nasabah, wawancara di Parepare pada tanggal 25 Mei 2023. 48
wawancara yang dilakukan oleh peneliti dimana nasabah dari Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare berasal dari berbagai daerah di Indonesia, seperti Parepare, Sidenreng Rappang, Pinrang, bahkan Daerah Enrekang. Bank Muamalat banyak menarik minat nasabah untuk menggunakan aplikasi Muamalat DIN karena terbilang sangat mudah dan membantu nasabah. Dengan adanya batuan aplikasi MDIN, nasabah tidak kesulitan lagi apabila ingin bertransaksi, nasabah yang rumahnya terbilang jauh seperti Enrekang, dapat menggunakan aplikasi tersebut di rumahnya tanpa perlu ke Bank Muamalat Parepare atau ke Bank Muamalat lainnya. Hal tersebut diatas didukung oleh pernyataan dari nasabah sebagai berikut: "customer service banyak menjelaskan khususnya cara mengunakan dan kelebihan dari Muamalat DIN karena kebetulan saya sedang magang disini".52 (Hasil wawancara dengan Alpa Ningsi, Nasabah) Berdasarkan hasil wawancara diatas dapat dipahami bahwa pihak bank Muamalat khususnya customer service banyak memberikan penjelasan kepada nasabah bank muamalat tentang cara penggunaan apalikasi DIN serta kelebihan yang di dapatkan dalam penggunaan aplikasi Muamalat Digital Islamic Network. "Saya mengetahui adanya Bank Muamalat pada saat menerima KIP kuliah dari kampus dan saya mendapatkan informasi dari manajemen bank muamalat itu sendiri serta saya juga pernah mengikuti sosialisasi produk Muamalat DIN (Digital Islamic Network) pas pembagian buku rekening bagi mahasiswa yang mendapatkan KIP kuliah".53 (Hasil wawancara dengan Muhammad Said, Nasabah) 52 Alpa Ningsi, Nasabah, wawancara di Parepare pada tanggal 25 Mei 2023. 53 Muhammad Said, wawancara nasabah di Parepare pada tanggal 5 Juni 2023. 49
Hasil wawancara diatas mengatakan bahwa nasabah mengetahui bank Muamalat pada saat dia menerima program beasiswa dari kampusnya dan mendapatakan informasi dari manajemen bank Muamalat serta nasabah ini juga pernah mengikuti sosialisasi langsung dari bank Muamalat di kampus IAIN Parepare tentang produk Muamalat DIN (Digital Islamic Network) pada saat pembagiaan buku rekening kepada mahasiswa yang mendapatkan Beasiswa. "Saya mengetahui bank Muamalat Indonesia dari iklan dan saya juga sering lewat di depan kantor BMI, serta saya juga memahami serta menggunakan aplikasi DIN pada saat ingin melakukan transaksi pembayaran dan juga transfer, dan juga jika ingin membuat akun aplikasi DIN itu cukup mudah, biaya administrasinya pun cukup murah dan ada banyak fitur-fitur aplikasi yang tersedia dalam aplikasi DIN, saya merasa sangat puas dalam menggunakan aplikasi ini namun juga terkadang di temui kendala seperti jika aplikasi yang sudah terinstal di aplikasi tidak bisa login maka kita hanya komunikasi dengan pihak bank melalui WhatsApp karena dengan begitu tanpa harus ke bank langsung sudah dapat membantu keluhan saya".54 (Hasil wawancara dengan Juan azisa audia, Nasabah) Penjelasan dari wawancara diatas mengemukakan bahwa nasabah juga mengenal bank Muamalat Indonesia dari Iklan serta seringnya lewat di depan kantor bank Muamalat Indonesia, nasabah tersebut juga menggunakan aplikasi Digital Islamic Netwok dalam bertransaksi seperti melakukan pembayaran dan transfer antar bank, biaya yang dikeluarkan dalam pendaftaran aplikasi cukup murah serta fitur-fitur yang tersedia dalam aplikasi tersebut cukup banyak, namun terkadang juga nasabah menemukan kendala dalam penggunaan aplikasi tetapi dapat mudah diatasi jika pergi melapor kepada pihak bank untuk perbaikan. 54 Juan Asiza audia, Nasabah, wawancara di Parepare pada tanggal 7 Juni 2023 50
2. Faktor-faktor yang mempengaruhi nasabah menggunakan Digital Islamic Network pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare Faktor-faktor yang mempengaruhi nasabah menggunakan Muamalat DIN seperti yang penulis temukan di lapangan pada saat penelitian dan hasil wawancara dari beberapa narasumber sebagai berikut : "Saya tertarik dalam menggunakan aplikasi Muamalat DIN ini sangat mudah dalam penggunaannya karena kita tidak perlu datang ke bank jika ingin melakukan transaksi tertetu yang tersedia di aplikasi DIN ini akan tetapi saya sudah jarang memakainya apalagi saya termasuk mahasiswa yang menerima beasiswa KIP Kuliah jadi saya memakainya hanya untuk keperluan pendidikan".55 (Hasil wawancara dengan Sabahan Nurrahmah, Nasabah) Berdasarkan hasil wawancara diatas bahwa faktor penyebab nasabah ini menggunakan aplikasi Muamalat Digital Islamic Network karena mudah dalam penggunaannya karena tidak perlu datang secara langsung ke bank untuk melakukan transaksi apalagi telah menerimaan beasiswa KIP Kuliah dari Kampus yang disponsori oleh Bank Muamalat itu sendiri. Mungkin ada beberapa kendala dalam penggunaan aplikasi ini seperti pemberitahuan untuk pergantian sandi secepat mungkin karena kalau terlambat maka akan terblokir akan tetapi ATM nya masih terpakai. Semoga Bank Muamlat Indonesia KCP Parepare lebih berkembang dan memiliki banyak cabang. "Saya termasuk peserta bidikmisi di kampus dan saya menggunakan aplikasi DIN ini karena terbilang sangat murah 55 Sabahan Nurrahmah, Nasabah, wawancara di Parepare pada tanggal 20 Mei 2023 51
dibandingkan bank lainnya serta mudah di akses dengan jaringan provider apapun sehingga jika melakukan teransksi aplikasi tidak lemot dalam melakukan proses teransaksi yang sedang saya lakukan".56 (Hasil wawancara dengan Nur Amalia, Nasabah) Berdasarkan hasil wawancara diatas bahwa faktor penyebab nasabah ini menggunakan aplikasi Muamalat Digital Islamic Network karena termasuk peserta bidikmisi kampus IAIN Parepare serta biaya administrasinya terbilang sangat murah dibandingkan dengan bank pada umumnya. Semoga Bank Muamalat bisa dikenal lebih jauh di kalangan masyarakat karena sebenarnya Muamalat DIN ini mulai dari pelayanannya sangat baik dan pada saat kita ingin melakukan setor tunai maupun tarik tunai biasanya muncul fitur diaplikasi Muamalat DIN ini untuk sekedar mengingatkan kita untuk bersedekah. "Bertransaksi (membeli pulsa) di aplikasi Muamalat DIN ini yang sering saya gunakan untuk keperluan membeli voucher internet".57 (Hasil wawancara dengan Noor, Nasabah) Berdasarkan hasil wawancara diatas bahwa nasabah ini menggunakan aplikasi Muamalat Digital Islamic Network ini dapat menghemat waktu serta memudahkan dalam bertransaksi serta tidak kerepotan lagi dalam mencari counter penjual pulsa karena tinggal membuka aplikasinya di smartphone nasabah sudah bisa mendapat pulsa secara langsung. "Saya menggunakan aplikasi Muamalat DIN ini karena penerimaan KIP kuliah yang bekerja sama dengan kampus IAIN Parepare".58 (Hasil wawancara dengan Muhammad Said, Nasabah) 56 Nur Amalia, wawancara nasabah di Parepare pada tanggal 12 Juni 2023 57 Noor, wawancara nasabah diparepare pada tanggal 12 Juni 2023 58 Muhammad Said, wawancara nasabah di Parepare pada tanggal 5 Juni 2023. 52
Berdasarkan hasil wawancara diatas bahwa faktor penyebab nasabah ini menggunakan aplikasi Muamalat Digital Islamic Network karena penerimaan KIP kuliah. Saya rasa dengan bekerjanya sama antara pihak Kampus IAIN Parepare dengan Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare dalam bidang pendidikan, peneltian dan pengabdian pada masyarakat bisa memberikan manfaat bagi kedua belah pihak. Hampir senada dengan hasil wawancara diatas juga ada nasabah yang mengatakan bahwa salah satu faktor yang mempengaruhi sehingga dia memilih menggunakan aplikasi DIN tersebut adalah dari segi keamanan. "Saya menggunakan aplikasi DIN karena saya akan merasa aman jika hendak melakukan transfer ke Bank lain tanpa harus datang langsung ke bank dengan membawa uang tunai tanpa harus mengkhawatirkan adanya kejadian perampokan serta bebas administrasi jadi kita bertransaksi tidak ada biayanya jadi itu tabungan tidak berkurang".59 (Hasil wawancara dengan Sri Ananda Dewi, Nasabah) Berdasarkan hasil wawancara diatas bahwa faktor penyebab nasabah ini menggunakan aplikasi Muamalat Digital Islamic Network karena serta bebas administrasi jadi kita bertransaksi tidak ada biayanya jadi tabungan kita tidak berkurang serta jika hendak melakukan transfer ke Bank lain tanpa harus datang langsung ke bank dengan membawa uang tunai tanpa harus mengkhawatirkan adanya kejadian perampokan. Hanya saja kantor Bank Muamalat KCP Parepare sulit dijangkau di wilayah Sidenreng Rappang dan Pinrang karena kantornya hanya ada di Parepare untuk se-Ajatappareng. 59 Sri Ananda Dewi, wawancara nasabah di Parepare pada tanggal 20 Juni 2023 53
54 "Menggunakan aplikasi Muamalat DIN sangat aman untuk saya, karena aplikasinya bisa keluar sendiri kalau tidak digunakan, apalagi password yang dipakai itu harus menggunakan gabungan huruf kapital, tidak kapital sama angka, bisa juga pake sidik jari".60 (Hasil wawancara dengan Salmi, Nasabah) Nasabah bernama Salmi juga menerangkan keamanan dari aplikasi Muamalat DIN yang tertutup otomatis apabila tidak digunakan dengan waktu tertentu, sehingga akun muamalat akan aman apabila ada orang lain yang mengakses Hanphone/Android nasabah. Selain itu, aplikasi Muamalat DIN juga dilengkapi dengan password berupa gabungan huruf dan angka maupun fingerscan (sidik jari) yang akan membuat orang lain tidak dapat mengakses aplikasi Mumalat DIN milik nasabah. "Saya menggunakan aplikasi Muamalat DIN ini karena saya masih mahasiswi di IAIN Parepare, dengan adanya beasiswa dari Bank Muamalat, saya dapat merasakan pendidikan yang layak".61 (Hasil wawancara dengan Salmi, Nasabah) Berdasarkan hasil wawancara diatas bahwa faktor penyebab nasabah ini menggunakan aplikasi Muamalat Digital Islamic Network karena faktor pendidikan dengan adanya Bank Muamalat KCP Parepare ini nasabah bisa merasakan pendidikan yang layak berkat beasiswa. Hanya saja mesin ATM Muamalat di IAIN Parepare tidak ada. Semoga layanan aplikasi Muamalat Digital Islamic Network tetap memberikan pengamanan terhadap akun nasabah dengan baik. "Sembari berbelanja, Bank Muamalat dapat melakukan tarik tunai di kasir Indomaret. Indomaret mendukung kemudahan 60 Salmi, wawancara nasabah di Parepare pada tanggal 22 Juni 2023 61 Salmi, wawancara nasabah di Parepare pada tanggal 22 Juni 2023
akses ke berbagai produk dan layanan keuangan di Indonesia".62 (Hasil wawancara dengan Musdalifah, Nasabah) Berdasarkan hasil wawancara diatas bahwa faktor penyebab nasabah ini menggunakan aplikasi Muamalat Digital Islamic Network karena Fitur tarik tunai tanpa kartu di gerai Indomaret ini merupakan solusi bagi nasabah karena akses yang lebih mudah tanpa harus ke ATM atau kantor cabangnya secara langsung. Adaptasi digitalisasi ini menyesuaikan dengan kebutuhan nasabah agar dapat terus menjadi pilihan dan bisa diandalkan dalam berbagai layanan yang ada. "Saat ini tren nasabah hanya dirumah saja, lewat handphone semua terbayarkan".63 (Hasil wawancara dengan Nisa, Nasabah) Berdasarkan hasil wawancara diatas bahwa faktor penyebab nasabah ini menggunakan aplikasi Muamalat Digital Islamic Network karena aplikasi Muamalat DIN memberikan fitur yang memudahkan nasabah untuk transaksi apa pun dari rumah saja, namanya perusahaan pasti akan mencari apa saja yang nasabah butuhkan. Hal ini sejalan dengan inisiatif Bank Indonesia untuk memfasilitasi pembayaran ritel secara cepat, murah, mudah, aman dan andal. B. Pembahasan Hasil Penelitian 1. Respon nasabah dalam menggunakan Digital Islamic Network pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare Berdasarkan hasil wawancara bersama beberapa informan menjelaskan bahwa saat menggunakan Muamalat DIN nasabah tidak harus datang ke bank untuk 62 Musdalifah, wawancara nasabah di Parepare pada tanggal 22 Juni 2023 63 Nisa, wawancara nasabah di Parepare pada tanggal 23 Juni 2023 55
menggunakan aplikasi Digital Islamic Network karena aplikasinya sangat mudah dan aman bagi pengguna Digital Islamic Network, dan dapat di lakukan dimana saja. Hasil wawancara bersama nasabah juga menjelaskan bagaimana penggunaan MDIN sebagai aplikasi yang memudahkan nasabah dalam bertransaksi dan memberikan gambaran tentang kendala yang yang didpatkan selama penggunaan aplikasi tersebut. Sehingga, dipahami bahwa nasabah dapat memahami penggunaan aplikasi MDIN tersebut. ini menjelaskan bahwa respon nasabah selaras dengan teori pemahaman secara defenisi yang menyatakan bahwa pemahaman merupakan kemampuan untuk menerangkan dan menginterprestasikan sesuatu, ini berarti bahwa seseorang yang telah memahami sesuatu atau telah memperoleh pemahaman akan mampu menerangkan atau menjelaskan kembali apa yang telah ia terima. Selainitu, bagi mereka yang telah memahami tersebut, maka ia mampu memberikan interprestasi atau menafsirkan secara luas sesuai dengan keadaan yang ada disekitarnya, ia mampu menghubungkan dengan kondisi yang ada saat ini dan yang akan datang untuk mengetahui banyak hal.64 Efektifitas pengguna aplikasi Muamalat DIN tidak hanya dapat diketahui dari beberapa nasabah yang telah peneliti wawancara. Namun, pada aplikasi MDIN itu sendiri telah dilengkapi dengan basis data yang dapat melihat jumlah pengguna, fitur favorit pengguna, durasi penggunaan aplikasi, dan lain sebagainya. a. User (Pengguna) Berdasarkan hasil penelitian di atas telah terjadi peningkatan nasabah pengguna aplikasi Muamalat DIN ini cukup tinggi karena ini adalah salah satu cara pengguna bertransaksi yang lebih aman digunakan, sehingga lebih banyak nasabah yang menggunakan aplikasi Muamalat DIN . 64 Nana Sudjana, Penilaian Hasil Proses Belajar Mengajar, (Bandung: PT. Raja Rosdakarya, 2010), h. 24 56
b. User Intentions Kualitas yang disajikan didalam aplikasi Muamalat DIN terus dilakukan pembaharuan dan di update oleh pihak bank demi memberikan kenyamanan, kemudahan, serta kepuasan bagi penggunanya. Berdasarkan wawancara kepada beberapa nasabah bahwa mereka menyatakan bahwa informasi yang disajikan di dalam Muamalat DIN sudah bagus, baik, lengkap dan memuaskan karena banyak penambahan fitur-fitur baru, serta fitur islami dan desainnya yang menarik. c. Acquisition Berdasarkan penelitian diatas bahwa keuntungan bagi nasabah pengguna aplikasi muamalat DIN yaitu lebih memudahkan transaksi finansial hanya melalui handphone, lebih cepat, praktis, hemat waktu, hemat biaya, aman digunakan, dan mudah maka dengan begitu nasabah efektif menggunakan aplikasi muamalat DIN sebagai transaski finansial65. Keuntungan pada pihak bank itu produknya lebih banyak digunakan oleh nasabah, lebih terkenalnya aplikasi ini, jika banyak yang menggunakan otomatis pihak bank akan mendapatkan keuntungan pemasukkan dana, ini juga bentuk menjaga mutu pelayanan pihak bank kepada nasabahnya. d. Lifetime Value Berdasarkan penelitian di atas menunjukkan bahwa aplikasi Muamalat DIN merupakan paket fasilitas tambahan dari bank muamalat, untuk itu Muamalat DIN sangat penting bagi nasabah karena aplikasi ini dapat membantu kegiatan transaksi finansial pengguna dengan lebih efektif dan efisien apa lagi maka aplikasi ini sangat penting bagi nasabah sebagai alternatif untuk bertransaksi yang aman digunakan baikatau tidak. 65 Anna Yuliana, Ruswanto, and Firman Guataman, Covid-19: Pandemi Yang Menyerang Bumi Kami (Surabaya: CV. Jakad Media Publishing, 2021). 57
e. Retention Berdasarkan penelitian di atas menunjukkan bahwa banyak pengguna yang akan kembali menggunakan aplikasi Muamalat DIN untuk melakukan transaksi finansial seperti transfer, pembayaran PDAM & listrik, pembelian pulsa serta transaksi-transaksi yang lainnya, ini juga dikarenakan desain Muamalat yang bagus sehingga pengguna nyaman untuk bertranskasi.66 Berdasarkan penjelasan diatas maka dapat disimpulkan bahwa efektivitas pengguna dalam menggunakan aplikasi Muamalat DIN sebagai transaksi finansial menunjukkan bahwa sudah bisa dikatakan efektif karena pada pihak bank telah menerapkan beberapa elemen untuk mengukur efektivitas sebuah aplikasi serta telah terjadi peningkatan pengguna Muamalat DIN dari pihak pengguna juga banyak merasakan manfaat dari Muamalat DIN ini sebagai alternatif untuk bertransaksi finansial secara online yaitu lebih hemat waktu, tenaga, dan biaya. Dari Efektifitas penggunaan Aplikasi DIN sangat menguntungkan dan bermanfaat bagi nasabah khususnya, sehingga dapat menguntungkan. Kemampuan nasabah memberikan respon dengan menerangkan cara penggunaan aplikasi tersebut menandakan bahwa nasabah memahami penggunaan aplikasi tersebut. Hasil penelitian tersebut sejalan dengan pengertian pemahaman menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia bahwa pemahaman merupakan proses, cara, perbuatan memahami atau memahamkan. 67 Adapun fitur-fitur yang dimiliki oleh MDIN yang sering digunakan oleh nasabah. 66 Zufwari, "7 Elemen Yang Harus Diperhatikan Untuk Mengukur Efektifitas Aplikasi Mobile Anda." 67Departemen Pendidikan Nasional, Kamus Besar Bahasa Indonesia (Jakarta: Balai Pustaka, 2005).h.811 58
a. Fitur Finansial yang memungkinkan nasabah bertransaksi finansial tanpa harus datang ke Bank. b. Fitur Non Finansial yang dilengkapi informasi produk dan layanan untuk mempermudah pengguna mengetahui berbagai produk perbankan Muamalat, lokasi atm dan kantor cabang, konten Islami (Daily Hadist, kalkulator zakat, arah kiblat dan jadwal shalat), serta layanan "hubungi kami" yang mempermudah pengguna untuk menghubungi. c. Fitur menarik lain yang terdapat di Muamalat DIN: New look (tampilan lebih fresh), biometric login (login dengan sidik jari, lebih mudah dan aman), single portfolio view (memudahkan nasabah melihat ringkasan seluruh portofolio di bank Muamalat), smart transfer (pilihan menyimpan nomor rekening yang sering jadi tujuan transfer, lebih praktis). Adapun Fitur-fitur yang ada di Muamalat DIN yaitu: 1) Transfer, Sebuah cara mengirim secara elektronik. 2) Ziswaf, Sebuah program yang membantu dalam pengumpulan dan penyaluran zakat wakaf. 3) Virtual account, Nomor rekening bank yang diciptakan secara digital untuk mempermudah proses pembayaran dan penerimaan dana. 4) Pulsa, Kredit virtual pada kartu prabayar. 5) Gopay, Aplikasi pembayaran digital. 6) OVO, Sebuah platfrom pembayaran digital.68 Dari pemaparan diatas dapat dikatakan bahwa respon nasabah terhadap penggunaan DIN pada Bank Mualamat Indonesia KCP Parepare mereka merasa 68 Diakses melalui network online pada tanggal 17 maret 2022, pukul 14.00 59
sangat terbantu karena penggunaannya sangat mudah jika ingin melakukan transanksi bisa dilakukan kapan saja dan dimana saja selama ada dukungan jaringan provider yang terhubung dengan smartphone berisikan aplikasi mobile banking DIN (Digital Islamic Network) tanpa nasabah harus ke Bank untuk melakukan transaksi, serta tersedinya banyak vitur yang di butuhkan nasabah sehingga mereka merasa sangat terbantu dengan adanya aplikasi DIN mereka tidak harus meninggalkan kerjaan jika ingin melakukan transaksi tertentu sesuai dengan layanan yang ada pada aplikasi. Hasil penelitian ini selaras dengan penelitian yang dilakukan oleh Misbahul Hayatidengan judul "Penggunaan Fasilitas E-Muamalat Dalam Menarik Minat Nasabah Pada PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk KCP Panyabungan". Hasil penelitian yang telah dilakukan oleh peneliti dapat diketahui Persepsi nasabah terhadap E-Muamalat sangat praktis, super cepat dan akurat tanpa harus datang ke kantor ketika hendak bertransaksi, selain itu faktor penyebab nasabah menggunakan E-Muamalat karena tidak mau ketinggalan terhadap produk perbankan berbasis Elektronik Banking.69 Penelitian ini mendukung hasil penelitian yang dilakukan oleh penulis bahwa penggunaan MDIN memudahkan nasabah dalam bertransaksi. Sedangkan yang membedakannya dari segi fokus penelitiannya. Penelitian yang dilakukan oleh peneliti lebih kepada pemahaaman masyarakat/nsabah dalam mengunakan MDIN. Disisi lain penelitian yang dilakukan oleh Misbahul Hayati berfokus pada persepsi atau pendapat dari nasabah selama penggunaan aplikasi dari bank Muamalat tersebut. Hal serupa terjadi pada penelitian yang dilakukan oleh Ainun Nurfadillah dengan judul "Persepsi Nasabah Pada Tabungan iB Hijrah Terkait Penggunaan 69Misbahul hayati, "Penggunaan Fasilitas E-Muamalat Dalam Menarik Minat Nasabah PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk KCP Penyambungan" (2021).h.59 60
Layanan E-Banking (Muamlat DIN) pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare". Hasil penelitian menunjukkan bahwa: Pertama, penggunaan layanan (Muamalat DIN) di pandang baik oleh nasabah karena memudahkan dalam melakukan transaksi perbankan. Kedua, persepsi nasabah pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare menunjukkan bahwa layanan Muamalat DIN mudah untukdipahami dan digunakan karena tampilan fitur yang sederhana serta memberikan banyak manfaat bagi penggunanya.70 Berdasarkan penjelasan tersebut dan penelitian yang mendukung dapat memberikan penjelasan bahwa pemahaman masyarakat dalam menggunakan MDIN telah baik dengan adanya respon berupa keterangan dalam penggunaan aplikasi MDIN tersebut. 2. Faktor-faktor yang mempengaruhi nasabah menggunakan Digital Islamic Network pada Bank Mualamalat Indonesia KCP Parepare Berdasarkan dari hasil wawancara yang peneliti dapatkan, nasabah yang ingin menggunakan fasilitas Digital Islamic Network (DIN) dengan alasan yang hampir sama yaitu karena faktor keamanan, kenyamanan, kemampuan mengakses dan menghemat biaya. Memberikan kenyamanan kepada nasabah merupakan hal paling penting dalam dunia perbankan, hal tersebut selaras dengan pendapat Kasmir dalam bukunya yang berjudul Etika Customer Service, yaitu nasabah diibaratkan sebagai raja, yang segala kebutuhannya dan keinginannya harus terpenuhi dengan baik.71 a. Kenyamanan berarti nasabah Bank merasa bahwa itu fleksibel dalam hal waktu dan tempat dikarenakan Digital Islamic Network (DIN) menyediakan 70 Ainun Nurfadillah, "Persepsi Nasabah Pada Tabungan IB Hijrah Terkait Penggunaan Layanan E-Banking (Mumalat DIN) Pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare" (IAIN PAREPARE, 2022).h.69 71 Kasmir, Etika Customer Service (Jakarta : PT. Raja Grafindo Persada, 2022), h. 47-51 61
62 tingkat kenyamanan yang lebih tinggi yang memudahkan nasabah untuk melakukan transaksi perbankan kapanpun dan di manapun. Dari beberapa nasabah yang menyatakan bahwa mereka mau menggunakan Digital Islamic Network (DIN) karena sebuah faktor kenyamanan diantaranya :Muhammad Said, Dia mau menggunakan fasilitas Digital Islamic Network (DIN) dikarenakan efektif dan efisien, nyaman dan mudah. Harus mentransfer dana, tetapi jam operasional sudah selesai? Tak masalah. Berbekal smartphone dan jaringan internet, dia dapat melakukan transaksi nontunai apa saja, dimana saja dan kapan saja dan yang lebih hebat lagi, semua transaksi dapat dilakukan token khusus. Nur Amalia, Dia mau menggunakan fasilitas Digital Islamic Network (DIN) karena aman, efektif, dan mudah dipahami dan karena menggunakan Digital Islamic Network (DIN) dia lebih mudah dalam bertransaski ketika dia dimanapun dan kapanpun dia mau tanpa harus datang ke bank dan mesin ATM.72 b. Kemampuan mengakses yaitu ketika nasabah ingin bertransaksi menggunakan Digital Islamic Network (DIN) aksesnya tidak lemot dan mudah itulah alasan mengapa nasabah mau menggunakan e-banking dari beberapa nasabah yang mau menggunakan Digital Islamic Network (DIN) dengan alasan kemampuan mengaksesnya antara lain : Nur Amalia, Dia mau menggunakan fasilitas layanan Digital Islamic Network (DIN) karena efektif, dan mudah dipahami dan karena menggunakan Digital Islamic Network (DIN) dia lebih mudah dalam bertransaski ketika dia dimanapun dan kapanpun dia mau tanpa harus datang ke bank dan mesin ATM dan 72 Wawancara Kepada Nasabah Bank Muamalat KCP Parepare, Nur Amalia, 22 Juni 2023
menurut dia juga mudah dalam akses karena tidak lemot ketika dia menggunakan Digital Islamic Network (DIN). Pendapat dari Nur Amalia diatas sesuai dengan teori layanan dimana tujuan Bank menyediakan layanan m-banking adalah ntuk memenuhi tuntutan dan kebutuhan nasabah sebagai alternatif media untuk melakukan transaksi perbankan tanpa harus datang ke bank atau ke ATM.73 Dari beberapa nasabah tersebut lah yang menyatakan bahwa meraka mau menggunakan suatu fasilitias Digital Islamic Network (DIN) dikarenakan mereka merasa Digital Islamic Network (DIN) dalam bertransaksi tidak lemot dan mudah. c. Keamanan yaitu nasabah merasa bahwa ketika nasabah menggunakan Digital Islamic Network (DIN) nasabah tidak perlu lagi datang ke bank ketika nasabah ingin mentransfer ke antar bank karena dengan menggunakan Digital Islamic Network (DIN) nasabah dapat langsung mentransfer jadi nasabah tidak perlu takut akan adanya perampokan atau apapun itu. Nasabah yang mau menggunakan E-banking karena faktor keamanan diantaranya adalah: Sri Ananda Dewi, Dia mau menggunakan Digital Islamic Network (DIN) yaitu dikarenakan efektif karena dia tidak perlu lagi datang ke bank lagi atau ke mesin ATM jika dia ingin bertransaksi dalam keadaan terburu- buru dan cara mengaksesnya pun tidak lemot dan menurut dia jika menggunakan e-banking itu jauh lebih aman, keuntungan yang dia dapat mudah dalam bertransaksi aman dan lebih irit. Selain Sri Ananda Dewi, 73 Moh. Faqih Afghani dan Emma Yulianti, "Pengaruh Kepercayaan, Keamanan, Persepsi Risiko, Serta Kesadaran Nasabah Terhadap Adopsi e-Banking Di Bank BRI Surabaya," Business and Banking 6, No. 1 (2016): 115. 63
Salmi sebagai nasabah lain juga megatakan bahwa aplikasi MDIN mempunyai keamanan yang bagus, bahwa aplikasi tersebut akan keluar otomatis ketika tidak digunakan dalam waktu tertentu, sehingga perlu login kembali ketika ingin menggunakannya, bahkan menggunakan sidik jari nasabah. Hal tersebut dapat menghindari pencurian dana apabila Handphone berpindah tangan ke teman atau orang lain. Hal tersebut selaras dengan konsep layanan Digital Islamic Network (DIN) untuk memastikan keamanan data nasabah biometrics security (pengaturan keamanan) berupa fingerscan (sidik jari) saat login di aplikasi.74 Hasil diatas ringkasan dari beberapa nasabah yang ingin menggunakan Digital Islamic Network (DIN) karena faktor kenyaman, kemampuan akses, tarif & biaya dan keamanan. Faktor-faktor yang lebih dari itu adalah faktor "kenyamanan", karena hasil dari wawancara kepada nasabah yang ingin menggunakan Digital Islamic Network (DIN) karena nyaman dalam bertransaksi dan bisa bertransaksi kapan pun dimanapun nasabah inginkan. Selain faktor kenyamanan, faktor hemat biaya juga mempengaruhi nasabah dalam menggunakan aplikasi MDIN. Hal tersebut dikarenakan registrasi aplikasi MDIN tidak mengeluarkan banyak biaya yang memberatkan nasabah, serta akses penggunaan aplikasi MDIN tersebut tidak memerlukan banyak kuota internet. Selain itu biaya transaksi dengan menggunakan aplikasi MDIN terbilang murah. Faktor tersebut pun didukung oleh penelitian yang dilakukan oleh oleh Misbahul Hayati dengan judul "Penggunaan Fasilitas E-Muamalat Dalam Menarik 74 Diakses melalui islamic-network online pada tanggal 17 maret 2022, pukul 14.00 64
65 Minat Nasabah Pada PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk KCP Panyabungan". Hasil penelitian yang telah dilakukan oleh peneliti dapat diketahui Persepsi nasabah terhadap E-Muamalat sangat praktis, super cepat dan akurat tanpa harus datang ke kantor ketika hendak bertransaksi, selain itu faktor penyebab nasabah menggunakan E-Muamalat karena tidak mau ketinggalan terhadap produk perbankan berbasis Elektronik Banking.75 Hasil penelitian yang dilakukan oleh Misbahul Hayati menjelaskan persepsi penggunaan aplikasi muamalat yang selaras dengan faktor-faktor yang dijelaskan dalam penelitian yang dilakukan oleh penulis yakni kenyaman, kemampuan akses dan keamanan. Penelitian lainnya yang mendukung faktor tersebut yakni Penelitian yang dilakukan oleh Ainun Nurfadillah dengan judul "Persepsi Nasabah Pada Tabungan iB Hijrah Terkait Penggunaan Layanan E-Banking (Muamlat DIN) pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare". Hasil penelitian menunjukkan bahwa: Pertama, penggunaan layanan (Muamalat DIN) di pandang baik oleh nasabah karena memudahkan dalam melakukan transaksi perbankan. Kedua, persepsi nasabah pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare menunjukkan bahwa layanan Muamalat DIN mudah untukdipahami dan digunakan karena tampilan fitur yang sederhana serta memberikan banyak manfaat bagi penggunanya.76 Penelitian yang dilakukan oleh Selly Marliani dengan judul "Perbandingan 75Misbahul hayati, "Penggunaan Fasilitas E-Muamalat Dalam Menarik Minat Nasabah PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk KCP Penyambungan" (2021).h.59 76 Ainun Nurfadillah, "Persepsi Nasabah Pada Tabungan IB Hijrah Terkait Penggunaan Layanan E-Banking (Mumalat DIN) Pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare" (IAIN PAREPARE, 2022).h.69
66 Layanan Muamalat Mobile Dengan Muamalat Digital Islamic Network (DIN) Terhadap Kepuasan Nasabah Pada Bank Muamalat KCP Al-Kautsar". Berdasarkan hasil penelitian di Bank Muamalat KCP Al-Kautsar Bandar Lampung bahwa Muamalat Digital Islamic Network fitur-fiturnya lebih lengkap, serta biaya transaksinya lebih murah.77 Penelitian yang dilakukan oleh Ahmad Riad dengan judul "Strategi Frontliner Dalam Mengoptimalkan Muamalat DIN (Digital Islamic Network)" Pada Bank Muamalat KC Palangka Raya.Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa (1) Dalam mengoptimalkan Digital Islamic Network Bank Muamalat KC Palangka Raya. Pihak frontliner Bank Muamalat menerapkan strategi layanan dan pemasaran yang didalamnya menerapkan prinsip layanan dan menerapkan bauran pemasaran (marketing mix), dengan cara langsung mendatangi nasabah, ATM, SMS blast, sales call, dan mobile banking lama. (2) Berdasarkan strategi yang telah dilakukan pihak frontliner bank mestinya ada kendala dan kemudahan. Kendala yang dihadapi adalah sulitnya mengedukasi pihak lansia untuk menggunakan Muamalat DIN dan jaringan yang secara tiba-tiba down kemudian kepada nasabah yang mempunyai banyak rekening tabungan. Sedangkan kemudahan yang dirasakan adalah mengurangi transaksi di kantor dan memudahkan mengontrol saldo rekening.78 Penelitian tersebut menjelaskan penggunaan aplikasi MDIN yang selaras dengan faktor yang mempengaruhi penggunaan MDIN di masyarakat. Adanya faktor dan penelitian yang mendukung faktor tersebut juga sebagai acuan bahwa nasabah 77 Selly Marliani, "Perbandingan Layanan Muamalat Mobile Dengan Muamalat Digital Islamic Network (DIN) Terhadap Kepuasan Nasabah Pada Bank Muamalat KCP Al-Kautsar" (IAIN METRO, 2021). 78Ahmad Riad, "Strategi Frontliner Dalam Mengoptimalkan Muamalat DIN (Digital Islamic Network) Pada Bank Muamalat KC Palangka Raya" (IAIN Palangka Raya, 2020).
jelas memahami pengguanaan aplikasi MDIN yang dikeluarkan oleh bank muamalat dengan fitur-fitur yang mudah dipahami. Jika dikaitkan dengan teori yang penulis ambil yakni Menurut Karnaen Purwaatmadja, bank syariah adalah bank yang beroperasi sesuai dengan prinsip- prinsip Islam, yakni bank dengan tata cara dan operasinya mengikuti ketentuan- ketentuan syariah Islam. Salah satu unsur yang harus dijauhi dalam muamalah Islam adalah praktik-praktik yang mengandung unsur riba (spekulasi dan tipuan).79 Terjemahnya: Dari jabir, Rasulullah melaknat riba, yang mewakilkannya, penulisnya dan yang menyaksikannya (H.R. Muslim).80 Dapat dijabarkan bahwa teori yang di angkat oleh Karnaen Purwaatmadja, adalah bank syariah adalah bank yang beroperasi sesuai dengan prinsip-prinsip Islam, yakni bank dengan tata cara dan operasinya mengikuti ketentuan-ketentuan syariah Islam bank syariah diharapkan dapat berpengaruh terhadap kehadiran suatu sistem ekonomi Islam yang menjadi keinginan bagi setiap umat Islam. Sehingga jika diselaraskan antara teori dan Landasan Hadis sesuai dengan hasil observasi dan wawancara itu sudah memenuhi aturan atau sudah relevan dengan teori yang penulis angkat sesuai dengan aturan yang ada, yaitu Bank Muamalat menggunakan konsep 79Dkk Muhammad Firdaus NH, "Konsep & Implentasi Bank Syariah" (Jakarta: Renaisan, 2005).h.18 80 Muhammad Majdy Amiruddin,"MUASARAH:Analisis Hukum Transaksi Kontemporer", (Parepare Nusantara Press, 2020) h.12 67
tabungan (mudharabah) dan giro (wadiah), serta menyalurkannya kepada yang membutuhkan. Selain itu, bank syariah diharapkan dapat memberikan instal live bagi masyarakat dalam memanfaatkan jasa perbankan yang selama ini masih didominasi oleh sistem bunga/riba. Al-Qur"an juga menjelaskan tentang larangan riba/bunga. Bunga Bank biasanya ada dalam perbankan konvensional. Sehingga adanya Bank Muamalat diharapkan agar masyarakat lebih memilih menabung di Bank tersebut dengan menggunakan prinsip kerja sama (mudharabah) sehingga akan banyak nasabah yang dapat menabung di bank dan terhindar dari perilaku riba (bunga) yang sering ditemukan pada bank konvensional. Dalam Q.S. Ar-Rum/30: 39 dijelaskan sebagai berikut: ه اَم َوَۚهِ ّالّه َدْن ِعه ا ْىُب ْزَيه َلََفه ِساَّنلاه ِلاَىْمَاه ه َن ْىُفِع ْضُمْلاهُمُههَكِ ى ٰۤ لوُاَفهِ ٣٣ه ْيِفه ۟اَىُب ْزَيِّله الب ِّره ْهِّمه ْمُتْيَت اه اَم َو ّالّهَه ْجَوه َن ْوُدْيِزُتهٍةى ك َسه ْهِّمهْمُتْيَت ا Terjemahnya: Dan sesuatu riba (tambahan) yang kamu berikan agar dia bertambah pada harta manusia, maka riba itu tidak menambah pada sisi Allah. Dan apa yang kamu berikan berupa zakat yang kamu maksudkan untuk mencapai keridahan Allah, maka (yang berbuat demikian) itulah orang-orang yang melipatgandakan (pahalanya).81 Ayat di atas selaras dengan adanya fitur fitur yang ada di dalam aplikasi MDIN, selain menabung dengan prinsip mudharabah, aplikasi tersebut juga dilengkapi dengan fitur pembayaran zakat (Ziswaf) agar dapat mencapai keridahan Allah SWT. 81Kementrian Agama Republik Indonesia, Qur"an Kemenag, 2019 68
Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa sesuai dengan hasil observasi dan wawancara, menunjukkan bahwa pemahaman nasabah terhadap aplikasi MDIN itu sudah di pahami terutama mahasiswa yang menerima KIP kuliah, khususnya di IAIN Parepare, karena IAIN Parepare saat ini masih bekerja sama dengan Bank Muamalat Kota Parepare sehingga mahasiswa yang menerima KIP kuliah paham bahwa Aplikasi MDIN ini digunakan seperti tupoksinya. Berdasarkan dengan harapan yang di sampaikan oleh informan pada hasil penelitian diatas maka dapat disimpulkan bahwa, semua informan yang sudah diwawancarai oleh peneliti memiliki harapan kedepannya terhadap lembaga agar selalu memberikan tingkat pelayanan yang baik serta inovasi-inovasi yang baru sesuai dengan kebutuhan nasabah saat ini. Kemudian pihak Bank Muamalat juga harusnya menambah mesin ATM khususnya pada pusat-pusat perbelanjaan yang ada di Kota Parepare atau di kawasan Kampus IAIN Parepare, agar supayah pihak yang mau menggunakan fasilitas ATM tersebut tidak mesti lagi ke depan kantor Bank Muamalat lagi atau dikawasan UMPAR lagi untuk melakukan penarikan atau transfer uang lagi. Harapan selanjutnya kemudian yang menjadi harapan terbesar dari informan agar supaya keamanan datanya terjaga dengan baik supaya terhindar dari hal-hal yang tidak diinginkan oleh nasabah seperti pencurian saldo nasabah dan sebagainya karena kejadian tersebut banyak sekali terjadi sehingga perlu keamanan data yang benar- benar valid dan terjaga agar tidak disalahgunakan. 69
BAB V PENUTUP A. Simpulan Berdasarkan hasil penelitian dan analisis datayangtelah diuraikan nasabah terhadap penggunaan layanan Digital Islamic Network pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare,maka dapat ditarik simpulan sebagai berikut: 1. Bahwa respon nasabah terhadap penggunaan DIN pada Bank Mualamat Indonesia KCP Parepare mereka merasa sangat terbantu karena penggunaannya sangat mudah jika ingin melakukan transanksi bisa dilakukan kapan saja dan dimana saja selama ada dukungan jaringan provider yang terhubung dengan smartphone berisikan aplikasi Muamalat DIN (Digital Islamic Network) tanpa nasabah harus ke bank untuk melakukan transaksi, serta tersedinya banyak fitur yang dibutuhkan nasabah sehingga mereka merasa sangat terbantu dengan adanya aplikasi DIN mereka tidak harus meninggalkan kerjaan jika ingin melakukan transaksi tertentu sesuai dengan layanan yang ada pada aplikasi. 2. Faktor yang mempengaruhi nasabah menggunakan Digital Islamic Network pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare di antaranya adalah kenyamanan, keamanan, akses yang mudah, efektif dan efisien, kecepatan yang menjadi salah satu faktor mengapa nasabah mau mengunakan fasilitas Digital Islamic Network, namun lebih dominan karena menerima beasiswa KIP kuliah melalui Bank Muamalat dengan menggunakan aplikasi Muamalat DIN (Digital Islamic Network). 70
B. Saran Berdasarkan penelitian yang telah penulis lakukan terkait Pemahaman nasabah terhadap penggunaan layanan Digital Islamic Network pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare, maka saran yang dapat penulis kemukakan yaitu: 1. Bagi pihak Bank Muamalat KCP Parepare demi kemajuan dan perkembangan Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare yaitu harus meningkatkan sosialisasi tentang Bank Syariah Indonesia baik mengenai produk dan jasa yang ada, serta memberikan promo yang menarik sehingga dapat menarik minat masyarakat untuk beralih menggunakan Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare terutama kepada masyarakat Kota Parepare yang lebih banyak menabung di bank konvensional dibandingkan dengan Bank Syariah (Bank Muamalat). 2. Bagi masyarakat Kota Parepare akan lebih baik apabila lebih berupaya lagi dalam mencari informasi yang lebih mendalam mengenai perbankan syariah agar mendapatkan pengetahuan dan memahami produk-produk yang ada dibank Muamalat khususnya Bank Muamalat Indonesia. 3. Bagi penelitian selanjutnya, diharapkan jumlah sampel yang digunakan lebihbanyak dan hendaknya memperluas penelitian pada tingkat Kecamatan atau Kabupaten sehingga diperoleh informasi yang lebih lengkap dan akurat mengenai pemahaman masyarakat terhadap Bank Muamalat Indonesia. 71
DAFTAR PUSTAKA Al-Qur"an Al-Karim. Abdulsyani, Sosiologi : Skematika, Teori Dan Terapan. Jakarta: PT Bumi Aksara, 2012 Amiruddin, Muhammad Majdy, MUASARAH:Analisis Hukum Transaksi Kontemporer, Parepare: Nusantara Press, 2020 Antonio, Muhammad Syafi"i.Bank Syariah Dari Teori Praktik. Jakarta: Gema Insani Press, 2001. Bank Muamalat, "Muamalat DIN," Situs Resmi Bank Muamalat network, (7 Maret 2020) Bloom, Benjamin S."Taksonomy of Educational Objectives (The Clasification of Educational Goals) Handbook 1 Cognitive Domain.". London : Longman Group Ltd, 1979. Darwis, Manajemen Asset Dan Liabilitas. Yogyakarta: Trust Media Publising, 2020. Departemen Pendidikan Nasional, Kamus Besar Bahasa Indonesia (Jakarta: Balai Pustaka, 2005). Djamal,M. Paradigma Penelitian Kualitatif, Cetakan Ke-2. Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2015. Firdaus NH, Muhammad, Dkk. Konsep & Implentasi Bank Syariah. Jakarta: Renaisan, 2005 Hayati, Misbahul. "Penggunaan Fasilitas E-Muamalat Dalam Menarik Minat Nasabah PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk KCP Penyambungan" (2021) Ibrahim. Metodologi Penelitian Kualitatif. Bandung: Alfabeta, 2015 Kartajaya, Hermawan.Hermawan Kartajaya on Marketing. Jakarta: PT Gramedia Pustaka Utama, 2002. Kasmir.Etika Costumer Service. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2022. Mah,M Hikmat. Metode Penelitian Dalam Perspektif Ilmu Ekonomi Dan Sastra. Yogyakarta: Graha Ilmu, 2014 Marliani, Selly. "Perbandingan Layanan Muamalat Mobile Dengan Muamalat Digital Islamic Network (DIN) Terhadap Kepuasan Nasabah Pada Bank Muamalat KCP Al-Kautsar" (2021). Muhamad, Manajemen Dana Bank Syariah. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2014 Noor, Juliansyah. Metodologi Penelitian: Skripsi, Tesis, Disertasi Dan Karya Ilmiah. Jakarta: Kencana. 2011. Nurfadillah,Ainun.Persepsi Nasabah Pada Tabungan IB Hijrah Terkait Penggunaan Layanan E-Banking (Mumalat DIN) Pada Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare.Parepare: IAIN PAREPARE, 2022. 72
73 Pertiwi, Dita "Analisis Minat Menabung Masyarakat Pada Bank Muamalat Di Kota Kisaran", Jurnal Sumatra Utara Universitas Sumatera Utara, 2012. Presiden Republik Indonesia, "Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan", 1992. Pujileksono,Sugeng.Metode Penelitian Komunikasi Kualitatif, Cetakan Kedua. Malang: Kelompok Intrans Publising, 2016. Purwanto, Ngalim.Psikologi Pendidikan. Jakarta: Raja Grafindo, 2007 Pusat Pembinaan dan Pengembangan Bahasa Depdikbud, "Kamus Umum BahasaIndonesia" Jakarta: Balai Pustaka, 1999 Rahardjo, Susilo. Pemahaman Individu: Teknik Nontes. Jakarta: Kencana Prenada Media Group, 2013. Riad, Ahmad, "Strategi Frontliner Dalam Mengoptimalkan Muamalat DIN (Digital Islamic Network) Pada Bank Muamalat KC Palangka Raya", Skripsi, IAIN Palangkaraya, 2020 Sudjana, Nana. Penilaian Hasil Proses Belajar Mengajar. Bandung: PT. Raja Rosdakarya, 2010. Sopiah, dan Etta Mamang Sagandi. Metode Penelitian. Yogyakarta: CV. Andi Offset, 2010. Sugiyono.Metode Penelitian. Bandung: CV. Alfbeta, 1999 Suharso, Puguh.Metode Penelitian Kuantitatif. Jakarta :PT Indek, 2009. Sujanto, Agus.Psikologi Umum. Jakarta: Bumi Aksara, 2008. Supriyono, Maryanto. Buku Pintar Perbankan. Yogyakarta: 2011. Suwiknyo, Dwi, Kompilasi Tafsir Ayat-Ayat Ekonomi Islam Buku Referensi Program Studi Ekomoni Islam. Jakarta: Pustaka Pelajar, 2010 Website Resmi PT. Bank Muamalat Diakses network online pada tanggal 23 mei 2023 pukul 11.00 Indonesia melalui Wibowo, Arief "Kajian Tentang Perilaku Penggunaan Sistem Informasi Dengan Pendekatan Technology Acceptance Model (TAM)", Skripsi, Fakultas Teknologi Informasi, Universitas Budi Luhur, 2007. Yanuari,Yadi dan A. Djazuli. Lembaga-Lembaga Perekonomian Umat (Sebuah Pengenalan). Jakarta: Rajawali Press, 2001. Yuliana, Anna, dkk. Covid-19: Pandemi Yang Menyerang Bumi Kami. Surabaya: CV. Jakad Media Publishing, 2021. Yulianti,Emma dan Moh. Faqih Afghani. "Pengaruh Kepercayaan, Keamanan, Persepsi Risiko, Serta Kesadaran Nasabah Terhadap Adopsi e-Banking Di Bank BRI Surabaya," Jurnal Business and Banking 6, No. 1 (2016)
Yusmad, Muammar Arafat. Aspek Hukum Perbankan Syariah Dari Teori Ke Praktik. Yogyakarta: CV Bdi Utama, 2018 Zuhairi. Penulisan Karya Ilmiah. Jakarta: Rajawali Pers, 2016. 74
LAMPIRAN 75
Lampiran 1 76
Lampiran 2 77
Lampiran 3 78
Lampiran 4 79
Lampiran 5 80
82 Lampiran 6 KEMENTERIAN AGAMA REPUBLIK INDONESIA INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI PAREPARE FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM Jl. Amal Bakti No. 8 Soreang 91131 Telp. (0421) 21307 VALIDASI INSTRUMEN PENELITIAN PENULISAN SKRIPSI NAMA MAHASISWA : INTAN LANCONG NIM : 18.2300.073 FAKULTAS : EKONOMI DAN BISNIS ISLAM PRODI : PERBANKAN SYARIAH JUDUL : PEMAHAMAN NASABAH TERHADAP PENGGUNAAN LAYANAN DIGITAL ISLAMIC NETWORK PADA BANK MUMALAT INDONESIA KCP PAREPARE PEDOMAN WAWANCARA A. Pengelola Lembaga Pertanyaan yang diajukan kepada pengelola lembaga: 1. Bagaimana upaya bank dalam mengenalkan Muamalat DIN kepada nasabah? 2. Bagaimana cara pihak bank menyelesaikan keluhan nasabah dalam penggunaan Muamalat DIN?
3. Bagaimana biaya administrasinya pada setiap kegiatan transaksi yang ditetapkan oleh pihak bank? B. Nasabah Pertanyaan yang diajukan kepada nasabah: 1. Bagaimana pemahaman anda tentang Bank Muamalat Indonesia? 2. Sejak kapan anda menjadi nasabah Bank Muamalat Indonesia? 3. Apakah syarat pembuatan aplikasi Muamalat DIN mudah dilakukan? 4. Apakah biaya administrasinya tergolong mahal? 5. Bagaimana pendapat anda tentang fitur Muamalat DIN? 6. Faktor apa yang menjadikan anda menggunakan Muamalat DIN? 7. Transaksi apa saja yang sering digunakan? 8. Bagaimana pelayanan karyawan Bank Muamalat? 9. Apa kendala dan kemudahan yang anda rasakan setelah menggunakan Muamalat DIN? 10. Apa harapan anda untuk kedepannya untuk layanan Muamalat DIN? 83
Setelah mencermati instrumen dalam penelitian skripsi mahasiswa sesuai dengan judul di atas, maka instrumen tersebut dipandang telah memenuhi kelayakan untuk digunakan dalam penelitian yang bersangkutan. Parepare, 13 November 2022 Mengetahui, Pembimbing Utama Pembimbing Pendamping Dr. Hj. Syahriyah Semaun,S.E.,M.M. NIP. 19711111 199803 2 003 . Dr. Andi Bahri S, M.E., M.Fil.I. NIP. 19781101 200912 1 003 84
Lampiran 7 85
Lampiran 8 Gambaran Umum Objek Penelitian 1. Sejarah berdirinya PT. Bank Muamalat Indonesia PT. Bank Muamalat Indonesia tbk didirikan pada 24 Rabius Tsani 1412 H/ 1 November 1991 yang diprakarsai oleh beberapa tokoh MUI dan beberapa Cendikiawan Muslim yang kemudian tergabung dalam Ikatan Cendikiawan Muslim Indonesia (ICMI) serta pemerintah. Bank Muamalat mulai beroperasi 27 Syawal 1412 H/ 1 Mei 1992. Dengan dukungan tokohtokoh dan pemimpin muslim terkemuka serta beberapa pengusaha muslim, pendiriannya juga mendapatkan krisis moneter tahun 1997-1998 telah memporak porandakan sebagian besar perekonomian Asia Tenggara. Sector Perbankan Nasional terbelit negative spread dan bencana kredit macet. Akibatnya sejumlah bank mengalami kondisi terburuk dalam pengawasan Badan Penyehatan Perbankan Nasional (BPPN) dan terpaksa harus memperoleh rekapitalisasi dari pemerintah. Dukungan masyarakat berupa komitmen pembelian saham senilai Rp.84 M pada saat penandatanganan akta pendirian perseroan. Selanjutnya dalam acara silatuhrahmi pendirian di Istana Bogor, diperoleh tambahan modal dari masyarakat Jawa Barat sebesar Rp.22 M sehingga menjasi Rp. 106 M sebagai wujud dukungannya. Pada 27 Oktober 1994, hanya 2 tahun setelah didirikan, Bank Muamalat berhasil menyandang predikat Bank Devisa. Pengakuan ini semakin memperkokoh posisinya sebagai Bank Syariah pertama dan terkemuka di Indonesia dengan beragam Jasa dan Produk yang terus 99
dikembangkan. Alhamdulillah sistem syariah menjadikan Bank Muamalat terjaga dari negative spread pada saat krisis moneter menghatam sehingga bank syariah pertama di Indonesia ini tetap bertahan dalam ketegori A yang tidak membutuhkan pengawasan BPPN maupun rekapitalisasi modal dari pemerintah. Dalam upaya memperkuat permodalan, Bank berupaya mencari pemodal potensial dan mendapat tanggapan positif dari IDB (Islamic Development Bank) yang berkedudukan di Jeddah, Saudi Arabia. Pada rapat umum pemegang saham 21 Juni 1999, IDB secara resmi menjadi salah satu pemegang saham Bank Muamalat. Kurun waktu antara tahun 1998 dan 2008 merupakan masa yang penuh tantangan dan keberhasilan bagi Bank Muamalat. Dalam periode tersebut bank Muamalat berhasil membalikkan keadaan dari kondisi rugi menjadi laba berkat upaya dan dedikasi setiap kru muamalat, ditunjang oleh kepemimpinan yang kuat, strategi pengembangan usaha yang tepat serta ketaatan terhadap pelaksanaan Perbankan Syariah secara murni. Bank Mualamat berhasil melalui masa sulit dan bangkit dari keterpurukan yang diawali dengan pengangkatan direksi baru dari internal. Kemudian menggelar rencana kerja 5 tahun yang berhasil mengembalikan Bank Muamalat ke kondisi keuangan dan pertumbuhan yang berkesinambungan. 100
Memasuki tahun 2009, dunia dihadapan oleh krisis ekonomi yang terburuk sejak era depresi 1929 yang saat itu juga dipacu oleh runtuhnya sector keuangan dan pasar modal AS. Dengan perkembangan ini, maka dapat dikatakan bahwa manajemen Bank Muamalat periode 1998-2003 yang berlanjut dengan periode 5 tahun berikutnya hingga akhir tahun 2008, berhasil membawa perjalanan 10 tahun Bank Muamalat dari krisis ke krisis untuk menjadi juara diantara para juara Perbankan dari segi pertumbuhan usaha. Dari tahun 1998 hingga 2008, total aktiva Bank Muamalat meningkat sebesar 25,3 kali lipat menjadi Rp.12,60 triliun. Jumlah equitas tumbuh sebesar 23,6 kali lipat menjadi Rp.966 M, sedangkan jumlah nasabah berkembang hingga menjadi 2,9 juta nasabah. Bank Muamalat berhasil menutup tahun krisis financial global 2008 dengan peningkatan laba bersih 43% menjadi Rp.207 M, dikala laba sector perbankan konvensional nasional secara agregat menurun sebesar 13% dan laba agregat perbankan syariah pun turun 20%. Bank Muamalat juga berhasil memaksimalkan nilai kepada pemegang saham dengan ROE sebesar 33%. Hasil-hasil tersebut mengukuhkan keunggulan serta nilai spiritual yang dianut oleh Bank Muamalat sebagai Bank Pertama murni syariah di Indonesia. 101
102 2. Letak Geografis Bank Muamalat KCP Parepare Gambar Letak Bank Muamalat 3. Visi dan Misi PT. Bank Muamalat Indonesia KCP Parepare a. Visi Bank Muamalat Indonesia Menjadi bank syariah terbaik dan termasuk dalam 10 besar bank di Indonesia dengan eksistensi yang diakui ditingkatk Regional. b. Misi Bank Muamalat Indonesia Membangun lembaga keuangan syariah yang unggul dan berkesinambungan dengan penekanan pada semangat kewirausahaan berdasarkan prinsip kehati-hatian, keunggulan sumber daya manusia yang islami dan profesional serta orientasi Investa yang inovatif, untuk memaksimalkan nilai kepada seluruh pemangku kepentingan.
103 4. Struktur Organisasi Deskripsi Jabatan Deskripsi jabatan Bank Muamalat Kantor Cabang Banjarmasin, adalah sebagai berikut: a. Branch Manager merupakan pimpinan kantor cabang yang berkewajiban atas pencapaian dan kinerja kantor cabang dengan melakukan perencanaan, monitoring, evaluasi fungsi, pencapaian sales, covering area dan pengelolaan customer untuk memenuhi target penjualan yang ditetapkan perusahaan. b. Branch Operation Manager memiliki tugas yang utama untuk setiap aktivitas operasional bank yang dijalankan seperti, bertanggung jawab atas pelaksanaan standar operasional bank, mengawasi, mengkoordinasi, mengembangkan, dan memantau operasional bank. c. Branch Support bertugas untuk membantu marketing dan juga Branch Manager. d. Operation Officer berrtugas sebagai operator untuk melakukan otorisasi transaksi yang dilakukan oleh para Costumer Service dan Teller. e. Relationship Manager Funding merupakan marketing funding atau pendanaan yang memiliki tugas dan wewenang untuk bertanggung jawab atas pencapaian target bidang usaha pendanaan, bertujuan pada target pendanaan yang ditetapkan, memperkenalkan, mempromosikan, memasarkan produk, memperluas jaringan atau relasi antar bank atau dengan dunia luar perbankan itu sendiri untuk mencari nasabah yang memiliki kelebihan dana agar mau untuk
menginvestasikan dananya kepada bank dalam bentuk produk yang disediakan oleh bank itu sendiri. Produk bank yang dimaksud dibagi menjadi tiga kategori yakni dalam bentuk simpanan tabungan, giro, dan deposito. f. Relationship Manager Financing merupakan marketing financing atau lending yang memiliki tugas dan wewenang untuk bertanggung jawab dalam target penjualan produk pembiayaan, berorientasi pada target pemasaran produk pembiayaan yang sudah ditentukan, melakukan pemeriksaan awal kelayakan pengajuan pembiayaan nasabah, mengawal seluruh proses pembiayaan mulai dari analisa kelayakan pembiayaan, mengawasi dan mejadi pengingat bagi nasabah dalam hal pembayaran angsuran. g. Back Office sebagai pendukung dari bagian front office, selain itu secara umun tugasnya adalah melanjutkan (follow up) atas sebuah transaksi yang dilakukan oleh nasabah pada front office. h. Teller memberikan layanan perbankan nasabah dan atau calon nasabah bank. Fungsi teller menjadi sangat krusial karena setiap hari mereka yang langsung berhadapan dengan nasabah, hal ini tentunya harus ditunjang penampilan yang sempurna setiap saat. Adapun tugas dan wewenang teller adalah datang tepat waktu untuk memastikan semua perlengkapan berfungsi dengan baik, bersikap ramah pada semua nasabah, menjaga penampilan dan berbusana sesuai standar bank, jika nasabah melakukan setor atau penarikan tunai maka teller 104
berkewajiban menghitung dan mengkonfirmasi jumlah uang juga mengupdate data transaksi di sistem komputer bank. i. Costumer Service memiliki tugas menjadi perantara antara bank dengan nasabah, menjadi pusat informasi mengenai produk dan jasa bank, melayani pembuka dan penutupan rekening, Handling complain (melayani segala bentuk komplain dari nasabah). 105
106 Lampiran 9 Transkrip Wawancara A. Pengelola Lembaga 1. Bagaimana upaya bank dalam mengenalkan Muamalat DIN kepada nasabah? Jawaban : Narasumber menjawab bahwa salah satu langkah mereka dalam mengenalkan Muamalat DIN kepada nasabah yakni dengan mensosialisasikan langsung melalui customer service. 2. Bagaimana cara pihak bank menyelesaikan keluhan nasabah dalam penggunaan Muamalat DIN? Jawaban : Narasumber menjawab bahwa nasabah dapat langsung melaporkan kendala yang dihadapi melalui aplikasi Muamalat DIN dan bisa langsung diselesaikan oleh customer service. 3. Bagaimana biaya administrasinya pada setiap kegiatan transaksi yang ditetapkan oleh pihak bank? Jawaban : Narasumber menjawab bahwa biaya adminsitrasi pada setiapkegiatan bervariasi tergantung transaksi yang dilakukan. Misalnya untuk kartu ATM yang hilang dikenakan tarif Rp. 20.000,00. Kemudian untuk transfer ke sesama Muamalat tidak dikenakan tarif namun untuk transfer ke bank lain biaya adminnya Rp. 6.500,00. B. Nasabah 1. Bagaimana pemahaman anda tentang Bank Muamalat Indonesia? Jawaban : hampir semua narasumber menjawab bahwa mereka telah mengetahui Bank Muamalat Indonesia dan memahaminya sebagai salah satu
bank syariah yang ada di Indonesia. Mereka mengetahuinya melalui sosial media atau dari teman-teman mereka. 2. Sejak kapan anda menjadi nasabah Bank Muamalat Indonesia? Jawaban : beberapa narasumber mulai menjadi nasabah saat mulai berkuliah dan beberapa lagi setelah bekerja. Mereka memilih Bank Muamalat Indonesia karena sesuai dengan prinsip syariah. 3. Apakah syarat pembuatan aplikasi Muamalat DIN mudah dilakukan? Jawaban : Narasumber menjawab bahwasanya syarat dalam pembuatan aplikasi Muamalat DIN cukup mudah dan tidak harus dating ke bank sehingga dianggap lebih efisien. 4. Apakah biaya administrasinya tergolong mahal? Jawaban : Narasumber menjawab bahwa dalam pembuatan Muamalat DIN di Bank Muamalat Indonesia tidak dikenakan biaya administrasi. 5. Bagaimana pendapat anda tentang fitur Muamalat DIN? Jawaban : Narasumber menjawab bahwa Muamalat DIN memiliki fitur yang terbilang cukup lengkap ditambah dengan beberapa fitur seperti pembelian pulsa, pembayaran listrik dll. Serta dilengkapi dengan fitur seperti pengingat shalat dan pembayaran sedekah sehingga sanggat bermanfaat bagi umat Islam. 6. Faktor apa yang menjadikan anda menggunakan Muamalat DIN? Jawaban : Narasumber menjawab bahwa faktor utama mereka menggunakan Muamalat DIN adalah kemudahan yang didapat setalah menggunakannya seperti misalnya kemudahan dalam bertransfer yang bias dilakukan tanpa harus ke bank terlebih dahulu. 7. Transaksi apa saja yang sering digunakan? 107
Jawaban : Untuk transaksi yang sering digunakan narasumber menjawab yaitu transfer. 8. Bagaimana pelayanan karyawan Bank Muamalat? Jawaban : Narasumber menjawab bahwa pelayanan yang diberikan oleh karyawan Bank Muamalat baik dan sangat ramah dalam melayani nasabahnya. 9. Apa kendala dan kemudahan yang anda rasakan setelah menggunakan Muamalat DIN? Jawaban : Narasumber menjawab bahwa kendala yang biasa terjadi yakni pada jaringan, selain itu kurangnya aplikasi yang diajak bekerja sama, serta masih kurangnya mesin ATM yang tersedia. Untuk kemudahannya yakni jika mendapat kendala atau masalah bias melapor melalui aplikasi tersebut. 10. Apa harapan anda untuk kedepannya untuk layanan Muamalat DIN? Jawaban : Narasumber menjawab bahwasanya mereka berharap Bank Muamalat lebih baik lagi dalam hal pelayanan dan bisa membuka cabang lagi sehingga memudahkan nasabah serta bias dikenal lebih luas lagi oleh masyarakat. 108
Lampiran 10 DOKUMENTASI FOTO Teller: Nurannisha Customer Service : Abu Ali Farmadi Nasabah : Sri Rahayu 109
Nasabah : Rismayana Sikki Nasabah: Alpa Ningsih Nasabah: Salmi 110
Nasabah : Musdalifah Nasabah : Nur Amalia 111
BIODATA PENULIS INTAN LANCONG, lahir di Kampung Dare, pada tanggal 7 Desember 1999. Anak sulung dari pasangan Bapak Lancong dan Ibu Suriani. Penulis berkebangsaanIndonesia danberagama Islam. Riwayat pendidikanpenulis memulaipendidikandi TK PGRI 2 Lawawoi kemudian lanjut di jenjang berikutnya SD Negeri3 Lawawoi tahun 2006 dan tamat pada tahun 2012. Kemudian melanjutkan pendidikan tingkat Sekolah Menengah Pertama di SMP Negeri 1 Watang Pulu pada tahun 2013 sampai 2015, selanjutnya di tingkat Sekolah Menengah Atas diSMA Negeri 6 Sidrappada tahun 2016 sampai 2018. Dan pada tahun 2018 melanjutkan dengan mengambil IAIN programstudiPerbankan Syariah Fakultas Ekonomidan Bisnis Islam. Selama berkuliah di IAIN Parepare, penulis juga pernah bergabung di organisasi internal kampus LIBAM (Lintasan Imajinasi Bahasa Mahasiswa) dan organisasi eksternal kampus MASSIDDI (Mahasiswa Islam Sidenreng Rappang Indonesia). pendidikan di Parepare Penulis melaksanakan Praktik Pengalaman Lapangan di Bank BRI Kanca Sidrap ( Bank BRI Unit Lawawoi), kemudian melaksanakan Kuliah Pengabdian Masyarakat di Desa Betao Kecamatan Pitu Riawa Kabupaten Sidrap, di tahun 2022 penulis menyelesaikan skripsinya dengan judul penelitian, Pemahaman Nasabah Terhadap Penggunaan Layanan Digital Islamic Network pada Bank Muamalat KCP Parepare. 112