MEKANISME PELAYANAN AGEN BRILINK PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO) Tbk, CABANG MADIUN ARTIKEL ILMIAH Oleh: LUKE BELLA EVITA NIM: 2014110003 SEKOLAH TINGGI ILMU EKONOMI PERBANAS SURABAYA 2017 1
MEKANISME PELAYANAN AGEN BRILINK PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO) Tbk, CABANG MADIUN Luke Bella Evita STIE Perbanas Surabaya E-mail : Hj. Anggraeni, S.E , M.Si STIE Perbanas Surabaya E-mail : anggi@perbanas.ac.id Jl. Nginden Semolo 34-36 Surabaya ABSTRACK Nowdays, development of the banking world is growing rapiddly, such as improved banking products and services. The role of banks is required by the public to conduct financial transactions and has become a daily necessity. But in fact, banks in Indonesia have not been spread evenly which resulted in an banking services have not fully enjoyed by the public, especially in rural areas partly because banks are only located in large cities. One of the reasons was the high cost to set up branches in all regions. Based on these reasons, the government is trying to create an inclusive financial literacy that can reach all people, especially in rural areas through programs that BRI intelligent behavior BRILink Agent. By working with customers as BRI agent seeks to provide financial services without an office banking by utilizing EDC which is targeted to reach all areas of the country. Observations and interviews about BRILink agent, is needed to facilitate the public to know BRILink service mechanisms. In BRILink transaction execution, obstacles encountered was the lack of capital from the agency to carry out transactions in large amounts. In addition, the network of BRILink impaired when the weather is bad. With the problems that arise,BRI solve problems with lending to these agents are considered to have good prospects. Then BRI suggest Agents to postpone the transaction until normal weather for the deal to avoid trouble due to bad weather constraints, because it is included into force major. Keyword : services, agent, BRI PENDAHULUAN Perkembangan bisnis di dunia perbankan pada saat ini semakin luas, baik meningkatnya beragam produk bank, maupun jasa bank yang ditawarkan. Peran perbankan saat ini sangat diperlukan oleh nasabah perorangan maupun perusahaan, sehingga hal tersebut menjadi peluang untuk menghimpun nasabah. Dengan adanya persaingan tersebut, maka bank berlomba- nasabah untuk menghimpun lomba baik utama bagi bank dimanapun tempatnya. Salah satunya dengan cara mendirikan cabang yang tersebar di berbagai kota hingga desa. pelayanan perbankan belum dapat dinikmati di sebagian wilayah pelosok desa yang mengakibatkan masyarakat di pedesaan tidak berkesempatan untuk mendapat pelayanan keuangan yang lebih aman, cepat dan mudah dikarenakan akses menuju bank yang dinilai sulit serta tidak Namun faktanya, 3 1
fasilitas e-banking untuk tersedianya penunjang pelayanan keuangan yang lebih mudah dan fleksibel yang dapat dilakukan sewaktu-waktu. Fenomena yang kita dapati di negara Indonesia ini adalah, banyaknya perusahaan perbankan yang hanya mendirikan kantor cabang atau unit kerja di wilayah tertentu yang mestinya membuat pelayanan pun terbatas hanya untuk sektor masyarakat tertentu pula. Peletakan kantor cabang maupun unit kerja yang hanya dapat dijumpai di daerah pusat kota ini membuat pelayanan hanya terbatas bagi masyarakat yang mempunyai akses yang mudah dan dekat dengan kantor tersebut. Sedangkan bagi masyarakat di pedesaan yang memiliki akses yang sulit dan jauh dari bank, hal ini akan membuat mereka enggan menuju transaksi bank keuangan. Perluasan fasilitas transaksi keuangan perbankan seperti halnya mesin ATM pun belum tersedia di beberapa wilayah pedesaan di Indonesia. Dengan dasar biaya yang dinilai mahal untuk sebuah Kantor Cabang mendirikan maupun peletakan mesin ATM di pedesaan, maka hal ini dapat ditengarai sebagai sebab dari pelayanan perbankan bagi masyarakat Indonesia belum dapat dinikmati secara merata. untuk melakukan terjadi di wilayah Madiun yang memiliki daerah luas dan terpelosok yang mengakbatkan sebagian masyarakat mengalami kesulitan ntuk melakkan transaksi keuangan di bank. PT. Bank Rakyat Indonesia sebagai bank terkemuka yang dapat menjangkau nasabah hingga pelosok negri ini pun turut serta memperluas layanan jasa perbankan seluruh yang dapat dinikmati oleh nasabah, khususnya bagi nasabah yang memiliki keterbatasan akses untuk menuju kantor cabang maupun unit kerja untuk melakukan transaksi, yaitu melalui Agen BRILink. BRILink merupakan perluasan layanan BRI dimana BRI menjalin kerjasama dengan nasabah BRI sebagai Agen yang dapat melayani transaksi perbankan bagi masyarakat secara real Keadaan serupa juga time online menggunakan fiture EDC Mini ATM BRI dengan konsep sharing fee. BRILink merupakan penerapan dari program Laku Pandai oleh PT. Bank Rakyat Indonesia yang sesuai dengan peraturan OJK, yaitu program layanan keuangan tanpa kantor untuk keuangan inklusif melalui perantara Agen bank. Dalam hal ini, PT. Bank Rakyat Indonesia selaku bank yang menerapkan program di Indonesia, melakukan kerja sama dengan nasabah sebagai Agen BRILink yang tersebar hingga jauh di wilyah pelosok latar Madiun belakang tersebut, maka perumusan masalah serta tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui pengertian, manfaat, ketentuan prosedur pendaftaran, hak & kewajiban, menu transaksi, mekanisme transaksi, penerapan konsep sharing fee, target market serta hambatan dalam mekanisme pelayanan BRILink. laku pandai pertama sekalipun. Berdasarkan Metode Penelitian Metode adalah suatu rangkaian atau seperangkat langkah dan cara yang telah disusun secara tertib dan berpola untuk memudahkan pelaksanaan suatu kegiatan telah guna mencapai ditentukan (Debby Marliani,2014). Sedangkan Pengertian penelitian menurut pendapat Woody adalah suatu metode sebuah pemikiran untuk menemukan kritis. Penelitian meliputi pemberian definisi dan redefinisi terhadap masalah, memformulasikan hipotesis atau jawaban sementara, membuat kesimpulan, dan sekurang-kurangnya mengadakan pengujian yang hati-hati atas semua untuk kesimpulan menentukan apakah kesimpulan tersebut Untuk cocok dengan lengkap dari mendapatkan data yang sumbernya maka dibutuhkan metode- metode. Metode penelitian yang saya gunakan yaitu sebagai berikut: Observasi Observasi pengambilan tujuan yang yang diambil hipotesis. merupakan data dengan kegiatan cara 2
atau pengamatan pencatatan sistematik terhadap suatu hal yang diteliti. Observasi dilakukan untuk mendapatkan data yang realterkait informasi penelitian yang dilakukan langsung di lapangan. Interview atau wawancara Metode wawancara bertujuan untuk mendapat informasi tambahan maupun menggali informasi lebih dalam yang dapat dilakukan melalui percakapan pihak jawab berupa pewawancara dengan narasumber. Dengan demikian data yang diperoleh akan lebih valid kebenaranya. Praktik bertransaksi Untuk dapat mengetahui tahapan-tahapan dari proses transaksi di Agen BRILink secara rinci, maka metode ini sangat penting untuk digunakan. Selain itu, pelaksanaan metode juga dapat memberikan informasi visual dari proses transaksi yaitu melalui pendokumentasian saat bertransaksi. atau pencatatan tanya antara ini LANDASAN TEORI Pengertian bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. Untuk itu peran utama dari bank adalah: Penghimpun Dana Untuk menjalankan fungsinya sebagai penghimpun dana, maka bank memiliki beberapa sumber yang secara garis besar ada tiga, yaitu: Dana yang bersumber dari bank sendiri yang berupa setoran modal waktu pendirian awal. Dana yang berasal dari masyarakat luas yang dikumpulkan melalui usaha perbankan seperti usaha simpanan giro, deposito dan tabanas. Dana yang bersumber dari Lembaga Keuangan yang diperoleh dari pinjaman dana yang berupa Kredit Likuiditas dan Call Money (dana yang sewaktu-waktu dapat ditarik oleh bank yang meminjam) dan memenuhi persyaratan. Mungkin Anda pernah mendengar beberapa bank dilikuidasi atau dibekukan usahanya, salah satu penyebabnya adalah karena banyak kredit yang bermasalah atau macet. Penyalur Dana dana bank terkumpul, disalurkan kepada masyarakat dalam bentuk pemberian kredit, pembelian surat- surat berharga, penyertaan, pemilikan harta tetap. yang oleh Pelayan Jasa Bank dalam mengemban tugas sebagai "pelayan lalu-lintas pembayaran uang" melakukan berbagai aktivitas kegiatan antara lain pengiriman uang, inkaso, cek wisata, kartu kredit dan pelayanan lainnya. Laku Pandai disingkat dari Layanan Keuangan Tanpa Kantor dalam Rangka Keuangan Inklusif, yaitu Program Otoritas Jasa Keuangan (OJK) untuk penyediaan layanan perbankan atau layanan keuangan lainnya melalui kerja sama dengan pihak lain yang disebut agen bank, dan didukung dengan penggunaan sarana teknologi informasi. Laku Pandai adalah salah satu Program Otoritas Jasa Keuangan (OJK) yang telah ditetapkan dalam: Peraturan dari Otoritas Jasa Keuangan (POJK) 19/POJK.03/2014 mengenai Layanan Keuangan Tanpa Kantor Dalam Rangka Keuangan Inklusif 19 yang November 2014. nomor diterbitkan pada tanggal Surat Edaran dari Otoritas Jasa Keuangan nomor (SEOJK) 6/SEOJK.03/2015 mengenai Layanan Keuangan Tanpa Kantor Dalam Rangka 3
Inklusif oleh Bank yang Keuangan diterbitkan pada tanggal 12 Februari 2015. Yang melatar belakangi program Laku Pandai adalah umur perbankan di Indonesia telah mencapai ratusan tahun, namun Survei Nasional Literasi Keuangan 57,28% baru tahun menunjukkan layanan masyarakat yang menikmati disektor bankir Para berpendapat bahwa kondisi geografis menjadi tantangan utama dari industri ini sulit untuk menjangkau hingga pelosok lagi biaya untuk Indonesia. Belum dinilai membangun menmbutuhkan biaya yang tidaklah murah. Perbankan. jaringan kantor Sebaliknya, Otoritas Jasa Keuangan bahwa masih (OJK) menyebutkan rendahnya penghasilan dari sebagian masyarakat di Indonesia membuat mereka untuk menabung. belum mampu Rendahnya pengetahuan serta pemahaman masyarakat terkait produk dan layanan jasa keuangan pun, disinyalir menjadi salah satu sebab dari adanya kelompok yang masih belum terjangkau oleh industri ini. Akibatnya produk dan layanan industri keuangan, minim peminat. Dari dua kubu yang bertolak belakang ini, kemudian OJK berusaha program untuk merangkul melalui Layanan Keuangan Tanpa Kantor Dalam Rangka Keuangan bahasa akrabnya adalah Laku Pandai. Melalui program tersebut, bank tidak perlu lagi hadir di masyarakat melalui kantor. Ketua Dewan Komisioner OJKmenyebutkan, niatan utama dari program yang membumi ini adalah meningkakan inklusi keuangan. Pada akhirnya kenaikan inklusi itu juga diharapkan dapat turut serta meningkatkan kesejahteraan masyarakat. Inklusif, Alasan yang mendasari hal tersebut adalah masih banyak anggota masyarakat yang belum mengenal, menggunakan atau layanan perbankan dan mendapatkan layanan keuangan lainnya. Antara lain, karena bertempat tinggal di lokasi yang jauh dari kantor bank atau adanya biaya atau persyaratan yang memberatkan. Selanjutnya OJK, industri perbankan, dan industri lainnya jasa terwujudnya berkomitmen mendukung keuangan inklusif. Pemerintah Indonesia mencanangkan program Strategi Nasional Keuangan Inklusif (SNKI) pada Juni 2012, satu program di antaranya adalah branchless Selanjutnya banking. branchless banking yang ada sekarang perlu dikembangkan agar memungkinkan layanan perbankan dan layanan keuangan lainnya menjangkau lapisan segenap masyarakat di seluruh Indonesia. keuangan Tujuan dari program Laku pandai sendiri untuk lain menyediakan produk-produk keuangan yang sederhana, mudah dipahami, dan sesuai dengan kebutuhan masyarakat yang belum layanan dapat menjangkau perbankan dan layanan keuangan. Selain itu semakin banyak masyarakat yang menggunakan layanan perbankan dan layanan keuangan dapat melancarkan kegiatan ekonomi masyarakat sehingga mendorong pertumbuhan ekonomi dan pemerataan pembangunan antar wilayah di Indonesia, terutama antara desa dan kota. antara adalah Tabel 2.1 Bank Peserta Laku Pandai Kurun Waktu Jumlah Bank Jml Kab. Kota Jun 2015 Sep 2015 Des 2015 Mar 2016 6 Bank Konvensional Bank Mandiri, BRI, BNI, BTN, BTPN, dan BCA 6 bank Konvensional Bank Mandiri, BRI, BNI, BTN, BTPN, dan BCA 7 Bank Konvensional Bank Mandiri, BRI, BNI, BTN, BTPN, BCA dan BPD Kaltim 9 Bank Konvensional Bank Mandiri, BRI, BNI, BTN, BTPN, 221 368 385 427 4
BCA, BPD Kaltim, Bank Sinarmas dan Bukopin Bank 12 Konvensional dan 1 Bank Syariah Bank Mandiri, BRI, BNI, BTN, BTPN, BCA, BPD Kaltim, Bank Sinarmas, Bukopin, BRI Syariah, Sahabat Bank Sampoerna, BJB dan Bank Jateng Bank 14 Konvensional dan 2 Bank Syariah Bank Mandiri, BRI, BNI, BTN, BTPN, BCA, BPD Kaltim, Bank Sinarmas, Bukopin, BRI Syariah, Bank Sahabat Sampoerna, BJB, Bank Jateng, Bank Danamon, BPD Riau dan BTPN Syariah 18 Bank Konvensional dan 2 Bank Syariah Bank Mandiri, BRI, BNI, BTN, BTPN, BCA, BPD Kaltim, Bank Sinarmas, Bukopin, BRI Syariah, Bank Sahabat Sampoerna, BJB, Bank Jateng, Bank Danamon, BPD Riau, BTPN Syariah, Bank Artha Graha, BPD Jatim,BPD NTB, dan BPD NTT. Sumber: Jun 2016 Sep 2016 Des 2016 449 449 507 Kemampuan wajib Agen untuk mempunyai pengetahuan dan pemahaman mengenai kelembagaan Bank dan juga Agen diwajibkan produk atau jasa Bank sehingga dapat memberikan penjelasan dengan baik kepada nasabah dalam melaksanakan kegiatannya. Agen diwajibkan untuk mempunyai kemampuan mengoperasikan electronic device yang digunakan untuk melayani termasuk transaksi nasabah untuk menjelaskan penggunaan electronic device atau instrument kepada nasabah. Agen untuk memiliki kemampuan untuk membuat laporan atau dan sederhana pembukuan mengelola pribadi. Agen diwajibkan untuk memiliki kemampuan untuk menempatkan sejumlah deposit ataupun jaminan dengan besaran sesuai yang ditetapkan oleh Bank Penyelenggara. diwajibkan secara keuangan Perangkat Transaksi Laku Pandai Agen Laku Pandai dapat melayani transaksi nasabah secara real time online perangkat dengan elektronik seperti telepon selular, laptop, komputer, tablet, mesin EDC, internet banking, ataupun host to host, sesuai dengan perjanjian kerjasama dengan pihak bank. menggunakan Nasabah dapat menikmati layanan transaksi keuangan dengan menggunakan telepon selular atau juga bisa melakukan transaksi tanpa menggunakan perangkat elektronis seperti kartu, buku tabungan, atau hanya bukti transaksi, sesuai dengan yang ditetapkan oleh bank. GAMBARAN SUBYEK PENELITIAN (BRI) merupakan satu bank milik pemerintah yang terbesar di Indonesia. Pada awalnya Bank Rakyat Indonesia (BRI) didirikan di Purwokerto, Jawa Bei Aria Tengah Raden De nama dengan Wirjaatmadja Poerwokertosche Hulp en Spaarbank der Inlandsche Hoofden atau "Bank Bantuan dan Simpanan Milik Kaum Priyayi lembaga keuangan Purwokerto", suatu orang-orang yang Bank Rakyat Indonesia salah oleh melayani 5
(pribumi). berkebangsaan Lembaga tanggal 16 Desember 1895, yang kemudian dijadikan sebagai hari kelahiran BRI. Indonesia tersebut berdiri Pada periode setelah kemerdekaan RI, berdasarkan Peraturan Pemerintah No. 1 tahun 1946 Pasal 1 disebutkan bahwa BRI adalah sebagai Bank Pemerintah pertama di Republik Indonesia. Dalam masa mempertahankan kemerdekaan pada tahun 1948, kegiatan terhenti untuk sementara BRI sempat waktu dan baru mulai aktif kembali setelah perjanjian Renville pada tahun 1949 dengan berubah nama menjadi Bank Rakyat Indonesia Serikat. Pada waktu itu melalui PERPU No. 41 tahun 1960 dibentuklah Bank Koperasi Tani dan yang merupakan Nelayan peleburan dari BRI, Bank Tani Nelayan dan Nederlandsche Maatschappij (NHM). Kemudian Penetapan berdasarkan Presiden (Penpres) No. 9 tahun 1965, BKTN diintegrasikan ke dalam Bank Indonesia dengan nama Bank Indonesia Urusan Koperasi Tani dan Nelayan. perang (BKTN) Setelah berjalan selama satu bulan, keluar Penpres No. 17 tahun 1965 tentang pembentukan bank tunggal dengan nama Bank Negara Indonesia. Dalam ketentuan baru itu, Bank Indonesia Urusan Koperasi, Tani (eks BKTN) diintegrasikan dengan nama Bank Negara Indonesia unit II bidang Rural, sedangkan NHM menjadi Bank Negara Indonesia unit II bidang Ekspor Impor (Exim). dan Nelayan Berdasarkan Undang-Undang No. 14 tahun 1967 tentang Undang-undang Pokok Perbankan dan Undang-undang No. 13 tahun 1968 tentang Undang- intinya undang Bank Sentral, yang mengembalikan fungsi Bank Indonesia sebagai Bank Sentral dan Bank Negara Indonesia Unit II Bidang Rular dan Ekspor Impor dipisahkan masing-masing menjadi dua Bank yaitu Bank Rakyat Impor Indonesia dan Bank Ekspor berdasarkan Selanjutnya Indonesia. tahun 1968 Undang-undang No. 21 menetapkan kembali tugas-tugas pokok BRI sebagai bank umum. 1992 berdasarkan Undang-Undang Perbankan tahun 1992 dan Peraturan No. 7 Pemerintah RI No. 21 tahun 1992 status BRI berubah menjadi perseroan terbatas. Kepemilikan BRI saat itu masih 100% di tangan Pemerintah Republik Indonesia. Pada tahun 2003, Pemerintah Indonesia memutuskan untuk menjual 30% saham bank ini, sehingga menjadi perusahaan publik dengan nama resmi PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk., yang masih digunakan sampai dengan saat ini. Sebagai bank yang terkemuka di Negri ini, tentunya bank BRI mempunyai visi telah menjadi simbol dan misi yang tersebut. melekat dalam perusahaan Adapun visi dan misi dari perusahaan adalah sebagai berikut: Sejak 1 Agustus Visi Menjadi bank komersial terkemuka yang selalu mengutamakan kepuasan nasabah. Misi Melakukan kegiatan perbankan terbaik dengan mengutamakan pelayanan dan kepuasan menengah untuk menunjang peningkatan ekonomi masyarakat. Memberikan pelayanan prima kepada nasabah melalui jaringan kerja yang tersebar luas dan didukung oleh sumber daya manusia yang profesional dan teknologi informasi yang handal dengan melaksanakan manajemen risiko serta praktek Good Corporate Governance (GCG) yang sangat baik. Memberikan keuntungan dan manfaat yang optimal kepada pihak-pihak yang berkepentingan (stakeholders). usaha mikro kecil Profil Usaha Produk E-Channel BRI BRILink BRILink merupakan perluasan layanan BRI dimana BRI menjalin kerjasama dengan nasabah BRI sebagai Agen yang 6
dapat melayani transaksi perbankan bagi masyarakat time online menggunakan fitur EDC MiniATM BRI dengan konsep sharing fee. secara real ATM BRI Anjungan Tunai Mesin yang dapat secara melayani otomatis dan dapat dilakukan sewaktu- waktu . transaksi keuangan E-Buzz Layanan perbankan diatas kendaraan yang telah didesain sedemikian rupa, sehingga ini menyerupai Kantor Kecil layanan (Mini Mobile Branch) yang dapat bergerak dan berpindah-pindah. BRIZZI Uang elektronik BRI, sarana pembayaran telah di merchant-merchant bekerjasama dengan BRI. Transaksi dilakukan berdasarkan teknologi chip dengan saldo maksimal Rp 1.000.000. yang SMS Banking BRI Merupakan pulsa berbayar dengan cara mengirimkan pesan transaksi untuk menikmati fasilitas dan kemudahan bertransaksi keuangan dengan menggunakan sesuai ketentuan. aplikasi berbasis kode-kode KIOSK BRI Sarana untuk melakukan transaksi yang bersifat non tunai dilengkapi pula dengan tampilan informasi, simulasi, promosi dan lainnya. MoCash Mobile Cash BRI, dapat digunakan melakukan pembayaran dalam transaksi belanja anda di merchant dengan menggunakan telepon seluler. Internet Banking BRI Merupakan aplikasi berbasis internet yang mana dapatdigunakan untuk berinteraksi dengan BRI selama dua puluh empat jam sehari, tujuh hari seminggu, 365 hari setahun, di manapun Anda berada. Mini ATM BRI Untuk melayani transaksi perbankan non tunai dan self service, sebagaimana halnya fitur-fitur yang tersedia di ATM, seperti saldo, informasi informasi transaksi mutasi, transaksi transfer maupun pembayaran tanpa uang tunai. EDC Merchant EDC Merchant adalah mesin gesek kartu yang dapat digunakan untuk menerima transaksi pembayaran (purchase) dengan kartu kredit, kartu debit dan kartu prepaid yang diletakkan di merchants. Sejarah program BRILink PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk bersama dengan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) melakukan launching program Layanan Keuangan Tanpa Kantor dalam rangka Keuangan Inklusif (Laku Pandai) pada tanggal 12 Desember 2014. peraturandari Otoritas Keuangan Jasa nomor19/POJK.3/2014 mengenai Layanan Keuangan Tanpa Kantor Dalam Rangka Keuangan serta menerapkan program laku pandai dalam rangka sebagai wujud untuk mendukung program-program OJK dan program pemerintah financial ini, inclusion. merupakan sebuah inovasi dalam dunia keuangan khususnya perbankan untuk mempermudah akses kepada masyarakat yang belum memiliki layanan perbankan Dengan dasar Inklusif,BRI turut salah Layanan satunya BRILink BRILink merupakan salah satu terobosan dari BRI untuk mengedukasi masyarakat Indonesia dalam mengenal pengetahuan dasar tentang pengelolaan 7
keuangan melalui pemanfaatan produk dan layanan perbankan. Bank BRI menyediakan layanan keuangan nirkantor hingga ke pelosok desa dan wilayah perbatasan. Layanan BRILink yang berbasis keagenan ini tidak hanya memberikan manfaat efisiensi juga memberikan operasional, namun kemudahan bertransaksi dalam masyarakat, baik yang sudah menjadi nasabah BRI maupun yang belum menjadi nasabah BRI konsep salah perluasan delivery channel kepada seluruh sangat lapisan masyarakat, mendukung program Laku Pandai yang diinisiasi oleh OJK, Corporate Secretary Bank BRI menilai bahwa, masih banyak masyarakat Indonesia yang belum bisa mengakses layanan perbankan, terutama yang tinggal di daerah-daerah yang jauh dari pusat perekonomian. Untuk itu, dengan hadirnya program Laku Pandai ini diharapkan seluruh lapisan masyarakat di Indonesia khususnya yang berdomisili di Provinsi Sumatera Utara bisa terjangkau oleh layanan perbankan. Sebagai satu BRI Program Laku Pandai yang di BRI dikenal dengan nama Agen BRILink, secara operasional didefinisikan sebagai layanan keagenan BRI di mana BRI bekerjasama dengan pihak ketiga (agen) untuk melayani layanan perbankan bagi masyarakat, baik nasabah BRI mapun non-nasabah BRI, khususnya masyarakat yang belum terlayani oleh bank secara administratif (unbanked atau unbankable). berbagai Melalui agen BRILink, nasabah BRI maupun masyarakat umum lainnya bisa mendapatkan pelayanan yang sama seperti halnya di kantor BRI pada umumnya. Dari sisi funding, produk yang adalah disediakan Tabunganku dengan karakteristik Basic Saving Account (BSA), yakni produk tabungan yang dapat diakses langsung melalui Agen BRILink terdekat tanpa dikenakan biaya administrasi, dengan agen BRILink biaya transaksi yang lebih murah daripada transaksi regular. Sedangkan dari sisi lending, Agen BRILink bisa melayani permohonan kredit Kupedes dan Kupedes Rakyat, di mana Agen BRILink bertindak sebagai serta sebagai terhadap permohonan tersebut. Tak hanya funding dan lending, Agen BRILink jasa layanan perbankan lainnya. Dengan dilengkapi perangkat Electronic Data Capture (EDC), layanan jasa perbankan yang bisa diberikan oleh Agen BRILink meliputi setor dan tarik tunai, pembayaran angsuran pinjaman BRI, transfer antar rekening perbankan, pembelian pulsa telpon, Token Listrik dan sebagainya. pencatat pemberi permohonan referral juga bisa memberikan PLN, PEMBAHASAN Pengertian Dari Agen BRILink BRILink merupakan program dari BRI yang merupakan perluasan layanan dari BRI, dimana BRI menjalin sebuah kerjasama dengan nasabah BRI sebagai Agen yang dapat melayani transaksi perbankan bagi masyarakat secara dengan menggunakan fitur EDC (Electronic Data Capture) mini ATM BRI, dengan menerapkan konsep sharing fee diantara kedua belah pihak. BRILink mempunyai produk dan layanan transaksi berupa: real time online Laku Pandai POJK No.19/POJK.3/2014 Pandai merupakan kegiatan menyediakan layanan perbankan atau layanan keuangan lainnya yang dilakukan tidak melalui jaringan kantor, namun melalui kerjasama dengan pihak lain dan perlu didukung dengan penggunaan sarana teknologi informasi. Layanan Laku Pandai tersedia di Agen BRILink untuk unbanked / unserved people dalam rangka keuangan inklusif. Menurut Laku 8
T-Bank Mendukung Layanan Keuangan Digital (LKD) sesuai dengan Peraturan BI No.16/8/PBI/2014 dan Surat Edaran BI mengenai No.16/12/DPAU penyelenggaraan Layanan Keuangan Digital Dalam Rangka Keuangan Inklusif Melalui Agen Layanan Keuangan Digital Individu. T-Bank adalah produk uang elektronik berbasis server milik BRI yang menggunakan nomor handphone yang rekening. sebagai nomor didaftarkan Layanan T-Bank tersedia di Agen BRILink agar dapat dimanfaatkan bagi "rekening" sebagai masyarakat tabungannya dengan kemudahan registrasi tanpa harus datang ke unit kerja BRI. dan diperoleh MiniATM Mini ATM BRI adalah EDC(Electronic Data Capture) yang digunakan untuk melakukan transaksi keuangan non tunai sebagaimana halnya transaksi keuangan non tunai yang disediakan mesin ATM. Manfaat bagi Agen BRILink tambahan penghasilan yang inti disamping sedangdijalankan. Bertambahnya penghasilan dari usaha inti karena adanya nasabah yang berkunjung di tempat usaha yang segmen. Peningkatan citra atau image bagi Agen karena dengan adanya kerjasama dengan resmiBank BRI yang menjadi agan terverifikasi, program BRILink di branding secara keseluruhan oleh bank BRI. Sebagai mitra yang mendapatkan kepercayaan penuh dari bank karena turut serta mendukung dan melaksanakan program dari Bank Rakyat Indonesia . Dapat membantu meringankan masyarakat sekitar untuk transaksi dalam nominal kecil tanpa biaya transportasi yang sejumlah hadiah dari BRI serta penghargaan apabila berhasil menjadi Agen BRILink yang dapat meraih total transaksi terbanyak. Sebagai usaha dapat memperluas yang mana tinggi. Mendapatkan Manfaat Bagi Masyarakat Lokasi dekat dengan domisili sehingga dapat menghemat waktu dan biaya transportasi.Dapat melakukan jam transaksi operasional kantor maupun hari libur. Dapat melakukan transaksi seperti setor tunai maupun tarik tunai dalam jumlah yang kecil.Suasana dalam bertransaksi lebih informal kekeluargaan dibandingkan dengan unit kerja. tanpa dibatasi oleh serta Manfaat Bagi BRI Meningkatkan fee based income BRI dari peningkatan transaksi finansial pada jalur e-Channel BRI. Meningkatkan image BRI sebagai bank yang mampu meningkatkan usaha yang dimiliki oleh nasabahnya selain dari dana kredit. Dapat menjadikan perintis bagi masyarakat yang belum tersentuh layanan jasa keuangan untuk dapat mengenal jasa EDC. keuangan Meminimalkan Cost Of Transaction dari unit BRI dengan cara mengalihkan transaksi ke Agen BRILink. Memperluas jaringan kerja BRI melalui penempatan Agen BRILink. Menambah jumlah nasabah BRI. layanan melalui mesin Ketentuan calon Agen BRILink Perseorangan maupun instansi non badan hukum. Memiliki penghasilah (bukan berasal dari aktivitas utama keAgenannya). Usaha yang dijalankan minimal dua surat keterangan usaha (sekurang-kurangnya dari perangkat desa). Belum menjadi Agen dari Bank penyelenggara Laku Pandai. Agen harus memiliki rekening simpanan BRI baik tabungan atau giro dilengkapi dengan ATMsebagai rekening operasional dan pelimpahanfee. Agen diwajibkan untuk menyetor uang jaminan sebesar Rp.3.000.000,- yang mana saldo tersebut akan diblokir selama menjadi Agen, atau memiliki rekening pinjaman di BRI dengan ketentuan kolektabilitas lancar selama enam bulan terakhir tanpa harus menyetor uang jaminan. tahun. Memiliki 9
Syarat pendaftaran Agen BRILink Fotocopy dokumen identitas pemilik: KTP pemilik / pengurus NPWP pemilik (untuk badan usaha) Fotocopy Dokumen Legalitas Usaha: Surat keterangan usaha SIUP, SITU, TDP) Akte pendirian Izin usaha lainnya Fotocopy bukti kepemilikan rekening: Dokumen pengajuan Agen BRILink: Formulir pengajuan Agen BRILink Perjanjian kerjasama BRILink Prosedur Pendaftaran Nasabah Nasabah dapat datang langsung ke Kantor Bank Rakyat Indonesia Cabang Madiun yang beralamatkan Jalan Pahlawan Nomor 50 Madiun, dengan membawa persyaratan lengkap. Nasabah mendatangi satpam maupun receptoinis Bank untuk mendapat informasi mengenai petugas pendaftaran Agen BRILink. Selanjutnya nasabah dipertemukan dengan petugas pendaftaran Agen BRILink, dalam hal ini adalah petugas Funding Officer, Sales Person, maupun tenaga pemasar BRI. Funding Officer / Mantri / Sales Person / Tenaga Pemasar BRI Petugas meminta nasabah untuk mengisi formulir pendaftaran Agen BRILink (BRLK-01). Petugas memeriksa kelengkapan dan kebenaran pengisian formulir pendaftaran Agen BRILink (BRLK-01). Petugas meminta dokumen pendaftaran Agen BRILink berupa SIUP / ijin usaha, NPWP, KTP, dan dokumen- dokumen pendukung. Selanjutnya petugas melakukan Uji Tuntas (Due Dilligance) sesuai dengan formulir terlampir. copy Kemudian petugas menandatangani hasil pengujian Uji Tuntas (Due Dilligance) sesuai dengan formulir terlampir. Petugas harus memastikan bahwa pejabat telah membubuhkan yang berwenang tandatangan pada form hasil Uji Tuntas pada "Perekomendasi", kolom "Pemeriksa", dan "Pengesah". Selanjutnya petugas memberikan form BRLK-01, pendukung dokumen pendaftaran Agen BRILink, formulir uji tuntas kepada petugas DJS. Menatakerjakan copy form pendaftaran Agen BRILink (BRLK-01), dan copy ijin usaha, NPWP, KTP, dan SIUP/ dokumen pendukung yang diperlukan. Dana Jasa (DJS) formulir pendaftaran Agen Menerima BRILink (BRLK-01), form hasil Uji Tuntas dan copy SIUP/ ijin usaha, NPWP, KTP, dan dokumen pendukung yang diperlukan FO/Mantri/Sales Person/Tenaga Pemasar BRI. Memeriksa kelengkapan pengisian atas formulir pendaftaran Agen BRILink (BRLK-01), form hasil Uji Tuntas dan copy SIUP/ ijin usaha, NPWP, KTP, dan dokumen pendukung yang diperlukan. Apabila dokumen persyaratan telah sesuai dengan data sumber, selanjutnya petugas DJS memberikan paraf bahwa dokumen telah diperiksa. Mengcopy dokumen yang diberikan oleh FO/Mantri/Sales Person/Tenaga Pemasar BRI, untuk selanjutnya meminta calon Agen untuk dapat melakukan pemblokiran saldo sesuai dengan ketentuan. Melakukan rekap atas semua data pada formulir pendaftaran sesuai dengan format list form. Membuatkan atas rekapitulasi hasil pemasaran tersebut dan mengirimkannya kepada bagian e-banking Kantor Wilayah untuk BRILink ritel dengan tembusan kepada bagian DJS untuk akuisisi unit kerja ritel / bagian mikro untuk akuisisi kerja mikro. Selanjutnya akan DJS petugas menatakerjakan copy list form formulir dari surat pengantar 10
pendaftaran Agen BRILink (BRLK-01), form hasil Uji Tuntas dan copy SIUP/ ijin usaha, NPWP, KTP, dan dokumen pendukung yang diperlukan secara tertib. Menyerahkan dokumen kepada Kabag Operasional atau Pimpinan Cabang. Kabag Operational atau Pimpinan Cabang formulir pendaftaran Agen Menerima form hasil Uji BRILink (BRLK-01), Tuntas dan copy SIUP/ ijin usaha, NPWP, KTP, dan dokumen pendukung yang diperlukan dari petugas DJS. Melakukan analisa terhadap kelayakan permohonan Agen BRILink. Setelah permohonan layak mendapat persetujuan, selanjutnya Pimpinan Cabang menandatangani surat pengantar, list form dan form BRLK-01.Memberikan kembali list form, form hasil Uji Tuntas dan form ijin BRLK-01 dilengkapi copy SIUP/ usaha, NPWP, KTP, dan dokumen pendukung yang diperlukan kepada petugas DJS untuk dilakukan register surat keluar dan mengirimkannya kepada Kantor Wilayah. Petugas IT perlengkapan Petugas dan operasional perlengkapan Petugas mendatangi lokasi usaha Agen BRILink dan memasang seluruh kelengkapan operasional.Selanjutnya petugas wajib memberikan arahan untuk melakukan transaksi menggunakan EDC BRI menyiapkan Agen BRILink pemasaran. Hak Agen BRILink Agen BRILink berhak untuk meminta atau mendapatkan edukasi terkait dengan transaksi melalui layanan BRILink. Agen BRILink berhak untuk mendapatkan pembayaran sharing fee atas transaksi yang dianggap berhasil sesuai dengan ketentuan. Agen BRILink berhak untuk mendapatkan materi komunikasi berupa: Banner Signage Tent Card Agen BRILink berhak untuk mendapatkan fasilitas penunjang operasional berupa: Pemasangan EDC Kertas struk EDC Perbaikan EDC Gathering anggota Agen BRILink Agen BRILink berhak untuk tidak memberikan pelayanan kepada nasabah bila terjadi suatu masalah pada sistem maupun kurangnya saldo Agen. Agen BRILink berhak untuk tidak menerima titipan uang dari nasabah. KewajibanAgen BRILink Agen BRILink wajib untuk membuka bentuk rekening tabungan atau giro di BRI yang akan digunakan sebagai rekening pelimpahan fee. Agen BRILink wajib untuk diblokir saldo pada rekeningnya oleh BRI sebesar Rp. 3.000.000 untuk setiap EDC sebagai jaminan peminjaman EDC Mini ATM BRILink sampai berakhirnya kerja sama perjanjian. Agen BRILink wajib menjaga jumlah transaksi per bulan sesuai target minimal yaitu dua ratus transaksi. Agen BRILink wajib membayar pinalty sebesar Rp. 100.000 setiap bulannya jika Agen tidak mampu mencapai target transaksi. Agen BRILink wajib memasang dan menempatkan promosi BRILink yang disediakan oleh BRI ditempat yang mudah terlihat. Agen BRILink wajib menjaga dan memastikan EDC milik BRI yang ditempatkan untuk kegiatan transaksi dalam kondisi baik. dasar, Setiap kepemilikkan, kepengurusan atau tujuan dan lokasi kegiatan usaha maka Agen BRILink wajib memberitahukan kepada BRI selambat-lambatnya tiga hari kerja sejak Jika perubahan tersebut tidak diberitahukan kepada BRI, maka perubahan dianggap terjadi tidak kerugian dan tuntutan sehubungan dengan hal tersebut menjadi tanggungjawab Agen BRILink sepenuhnya dan BRI dibebaskan dari segala tuntutan. Agen BRILink wajib untuk melakukan transaksi nasabah secara simpanan dalam perangkat anggaran perubahan perubahan. terjadinya sehingga ada apabila 11
tanpa menunda-nunda. Agen langsung BRILink wajib menolak untuk melakukan pelimpahan transaksi nasabah dari Agen BRILink lain. Menu pada BRILink BRIZZI Info Saldo Info Deposit TopUp Online TopUp Deposit Aktif Deposit Print LogTrx Info Kartu Info Kartu Reaktivasi Reprint Report Tbank Setor Tunai / Cash in Tarik Tunai / Cash out Report Mini ATM Registrasi Mobile Banking Internet Banking Informasi Saldo Rekening Mini Statement Mutasi Rekening Transfer Sesama BRI Antar Bank Kode Bank Pembayaran Telkom Pasca Bayar: Halo, Matrix PLN: PLN Prabayar, PLN Pasca Bayar, Cetak Token Telepon Rumah Kartu Kredit: BRI, Citibank, HSBC, Standard Chartered, ANZ Cicilan: FIF, BAF, OTO, WOM, Finansia/K.Plus, Verena Zakat: Dompet Dhuafa, YMB Infaq: Dompet Duafa, YMB DPLK BRI Tiket Pesawat: Garuda Indonesia, Lion Air, Sriwijaya Air BRIVA Pendidikan Isi Ulang Pulsa Setor Pasti Tunai Setoran Simpanan Setoran Pinjaman Penarikan Tunai MEKANISME AGEN BRILink transaksi melalui Agen BRILink adalah memenfaatkan fasilitas EDC (Electronic Data Capture) BRILink yang juga dapat disebut sebagai Mini ATM karena penggunaan serta fitur dari EDC ini dapat dipersamakan dengan mesin ATM. Namun, seperti yang kita ketahui EDC tidak dapat digunakan untuk melakukan transaksi yang sifatnya tunai seperti tarik tunai, setor tunai, dan transfer tunai. Maka, mekanisme untuk transaksi metode tersebut dilakukan dengan transfer sesama BRI atau lain Bank melalui rekening Agen BRILink sebagai perantara. Sehingga untuk menjalankan kegiatan operasional, Agen BRILink diwajibkan untuk memiliki saldo pada rekening operasional BRILink serta uang tunai yang mencukupi. Untuk pelaksanaan transaksi yang bersifat nontunai, Agen cukup mengoperasikan EDC dengan menggunakan kartu ATM harus menggunakan nasabah perantara rekening atau kartu ATM dari Agen BRILink. Kemudian, kewajiban adalah bagi mengakumulasikan transaksi selama satu bulan tersebut berdasarkan rekapitulasi data transaksi yang tercatat pada EDC melalui sistem dari BRI yaitu BRInets. Dari sistem tersebut, bank dapat mengetahui akumulasi perolehan sharing feeuntuk kedua belah pihak. Selanjutya, bank akan mengkreditkan hasil perolehan tersebut ke rekening pelimpahan fee Agen BRILink selambat-lambatnya empat belas hari kerja setelah bulan transaksi berakhir Pelaksanaan tanpa BRI selanjutnya seluruh 12
Ketentuan Sharing Fee Berdasarkan perjanjian kerjasama antara BRI dengan Agen BRILink, telah disepakati bahwa pembagian hasil atau sharing fee antara kedua belah pihak adalah sebesar 50% bagi BRI dan 50% bagi Agen BRILink. Selain itu, Bank BRI juga mengijinkan Agen BRILink untuk memberlakukan pengenaan tarif tambaah kepada nasabah saat transaksi. Perhitungan sharing fee Agen BRIlink dapat melakukan atas pengecekan data perolehan EDC transaksi rekapitulasi BRILink,melalui wabsite resmi BRI yaitu agen.bri.co.id yang dapat ditampilakan menurut perolehan transaksi harian maupun bulanan. Berikut adalah contoh tampilan dari laporan transaksi harian BRILink. secara langsung berdasarkan pada fee fee dari Target market BRILink Berdasarkan strategi bisnis, jajaran pemimpin Bank Rakyat Indonesia Cabang target untuk Madiuntelah menentukan memajukan program BRILink yaitu satu desa minimal harus mempunyai satuAgen BRILink. Hal tersebut didasarkan oleh masyarakat di wilayah Madiun sendiri yang belum seluruhnya dapat mengakses perbankan karena letak bank yang hanya sulit untuk ada dipusat kota relatif diakses. Adapun masyarakat di wilayah pinggiran kota yang telah menjadi nasabah dari bank BRI tergolong jarang transaksi serta keuangan karena jarak yang cukup jauh untuk datang ke unit kerja BRI. dihadirkannya enggan melakukan program BRILink, bank BRI cabang Madiun berharap untuk dapat memenuhi segala kebutuhan masyarakat atas transaksi keuangan. Untuk itu, salah satu program kerja yang telah ditentukan oleh manajer pemasaran bank BRI untuk meningkatkan jumlah penyebaran Agen BRILink di wilayah Madiun adalah dengan cara mendatangi serta memberikan penawaran langsung kepada nasabah BRI yang Dengan sebelumnya telah dinilai bahwa nasabah yang bersangkutan telah memenuhi persyaratan dan ketentuan. Selanjutnya, bank BRI juga mengadakan sosialisasi mengenai program BRILink dengan mengundang nasabah BRI di berbagai wilayah yang dinilai mempunyai potensi. Sementara itu, nasabah yang menjadi target utama BRI cabang Madiun untuk program BRILink antara lain adalah: di wilayah Masyarakat pedesaan dengan keterbatasan akses melakukan transaksi keuangan di unit kerja BRI. Masyarakat menengah kebawah yang mempunyai untuk melakukan transaksi dalam nominal kecil. membutuhkan yang Masyarakat pelayanan keuangan tanpa terbatas waktu dan hari kerja operasional bank. Masyarakat yang mempunyai keluarga yang berprofesi sebagai TKI (Tenaga Kerja Indonesia) maupun bekerja diluar daerah. Seluruh nasabah bank BRI. khususnya kecenderungan Hambatan pada mekanisme BRILink terhadap salah satu sampel Agen BRILink pada BRIcabang Madiun, dapat diketahui bahwa terdapat beberapa kendala yang dapat menjadikan penghambat bagi Agen nasabah untuk melayani BRILink. Berdasarkan penelitian transaksi Adapun hambatan-hambatan tersebut adalah sebagai berikut: Terhambatnya transaksi pada BRILink yang diakibatkan oleh cuaca burukyang sedang melanda wilayah lokasi BRILink, lebat serta badai yang seperti hujan mengakibatkan sinyal pada EDC BRILink mengalami dapat mengakibatkan transaksi gagal maupun tertunda. tersebut menjadikan sebuah ketidak nyamanan bagi nasabah BRILink. Terhambatnya transaksi pada BRILink yang diakibatkan oleh minimnyadana yang dimiliki oleh Agen baik berupa saldo pada rekening gangguan yang Sehingga hal 13
maupunuang tunai yang digunakan untuk kegiatan operasional, sehingga Agentidak dapat melayani keuangan nasabah, yang mengakibatkanAgen dengan terpaksa harus menolak transaksi tersebut. transaksi PENUTUP Saran melakukan penelitian, dan didasari oleh hambatan yang dialami oleh Agen BRILink, penulis mencoba memberi saran bagi BRI yaitu: Sebaiknya BRI mengalihkan penggunaan dengan EDC memanfaatkan (BRI Satelit) milik BRI sebagai basis dari EDC BRILink tidak perlu bekerjasama dengan provider perusahaan lain yang dapat beresiko menimbulkan hambatan pada transaksi BRILink. Untuk kebutuhan nasabah secara merata termasuk jumlah transaksi yang besar dengan kendala kurangnya dana Agen, sebaiknya BRI Cabang Madiun turut memberikan pinjaman kepada Agen BRILink guna dapat menambah modal meningkatkan operasional BRILink. Setelah penulis berbasis provider jaringan BRISat sehingga BRI dapat memenuhi untuk layanan Implikasi Dikarenakan jaringan yang kurang baik pada waktu cuaca tertentu serta sistem bank sedang offline yang mana hal tersebut mengganggu keberlangsungan transaksi BRILink, maka untuk itu petugas IT BRI telah melakukan sosialisasi kepada Agen BRILink bahwa sebab-sebab tersebut merupakan kendala yang tidak dapat ditolak yang termasuk kedalam kondisi force majoratau keadaan memaksa. dapat Solusi untuk hal tersebut adalah, dapat melakukan Agen penundaan transaksi nasabah hingga sistem benar-benar dapat dipastikan telah BRILink normal agar dapat melakukan transaksi tanpa ada kendala. Untuk saat ini, BRI pusat untuk telah mengusahakan mengalihkan jaringan EDC berbasis provider menjadi EDC berbasis BRISat. Namun pada saat ini rencana tersebut masih dalam proses persiapan yang mana belum dapat digunakan secara komersil bagi BRI seluruh Indonesia. dengan pendanaan tambahan bagi Agen BRILink dalam bentuk pinjaman, pihak BRI Madiun telah melakukan telah pengkajian berupaya untuk memilahAgen BRILink dengan menilai potensi transaksi Agen yang dinilai baik melalui record transaksi Agen, yang nantinya dapat dijadikan sebagai bahwa Agen tersebut termasuk dalam kategori layak untuk mendapatkan pendanaan berupa pinjaman dari BRI guna meningkatkan modal transaksi BRILink. Terkait serta pertimbangan untuk pelayanan Demikian Tugas Akhir yeng telah disusun telah saran disampaikan oleh penulis dengan harapan dapat dijadikan sebagai evaluasi sekaligus dapat meningkatkan pelayanan Agen BRILink pada BRI Cabang Madiun dan dapat memperluas wawasan pembacanya. beserta yang Daftar pustaka Bank Rakyat Indonesia Diakses pada 8 April 2017 pukul 14.05 Ciput. Wawancara dengan Agen BRILink BRI cabang Madiun, Tanggal 18 Mei 2017 Ikatan Bankir Indonesia. 2014. Mengelola Perbankan. Layanan Kualitas Jakarta:Graha Media Kasmir. 2008. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Edisi Revisi 2008. Jakarta: PT. Rajagrafindo Persada 14
Kotler, 2013 Manajemen Pemasaran Jilid 2. 2013. Jakarta Erlangga Philip. Otoritas Jasa Keuangan. 2015. Buku Saku Laku Pandai Seputar Informasi Mengenai Laku Pandai . pandai/buku-saku.pdf, diakses 3 April 2016 pukul 12.15 Otoritas Jasa Keuangan. Diakses pada 8 April 2017 pukul 14.32 Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 tentang pengertian perbankan Wahyu Edi Hartono. Wawancara dengan Asisten Manajer Pemasaran BRI Cabang Madiun, Tanggal 3 Maret 2017 15