**Հեռակա ավանդ** կամ բջջային ավանդ բանկի հաճախորդի կարողությունն է հեռավոր վայրից բանկային հաշվին չեկ ներդնելու՝ առանց ֆիզիկապես չեկը բանկ հանձնելու։ Սա ի սկզբանե իրականացվել է չեկի թվային պատկերը համակարգչում սկանավորելով, այնուհետև այդ պատկերը փոխանցելով բանկ, բայց այժմ այն իրականացվում է սմարթֆոնի միջոցով։ Այս պրակտիկան օրինական դարձավ Միացյալ Նահանգներում 2004 թվականին, երբ ուժի մեջ մտավ 21-րդ դարի չեկերի մաքրման մասին օրենքը (Check 21 Act), թեև բանկերը պարտավոր չեն ներդնել համակարգը։

Այս ծառայությունն ի սկզբանե օգտագործվել է հիմնականում չեկերի հատուկ սկաներ ունեցող ձեռնարկությունների կողմից, սակայն սմարթֆոնների և մոբայլ բանկինգի տարածման հետ այն այժմ տարածված է սպառողական բանկերում։

Պատմություն
-----------

Հեռավոր ավանդները օրինական դարձան Միացյալ Նահանգներում 2004 թվականին, երբ ուժի մեջ մտավ 21-րդ դարի չեկերի մաքրման մասին օրենքը (կամ Չեկի 21-րդ ակտը)։ Ակտը կոչված է մասամբ պահպանել երկրի ֆինանսական ծառայությունները գործող աղետի դեպքում, որը կարող է անհնարին դարձնել միջքաղաքային արագ փոխադրումները, ինչպես 2001 թվականի սեպտեմբերի 11-ի հարձակումները։ Չեկի 21 ակտը վճարման նպատակներով օրինականորեն ընդունելի է դարձնում չեկի թվային պատկերը, ինչպես ավանդական թղթային չեկը։

Մինչև 2004 թվականը, եթե որևէ մեկը չեկ էր դնում մեկ բանկի հաշվին, բանկերը պետք է ֆիզիկապես փոխանակեին թղթային չեկը այն բանկին, որի վրա դրված է չեկը, նախքան գումարը մուտքագրվեր ավանդային բանկում։ Չեկ 21-ի ներքո ավանդային բանկը կարող է պարզապես չեկի պատկերն ուղարկել գծագրող բանկին։ Չեկի ընդհանուր մշակման կյանքի ցիկլի փոխադրման ժամանակի այս կրճատումը կորպորացիայի համար ավելի երկար ժամանակ է տրամադրում չեկերը մշակելու համար՝ թույլ տալով ավելի ուշ ավանդներ և չեկերի ավելի արագ մաքրում։

Ի սկզբանե հեռավոր ավանդների հավաքագրումը (RDC) օգտագործվում էր հիմնականում ձեռնարկությունների կողմից։ Չեկերի սկաներների արժեքը 250-ից 2500 դոլար է, և դրանք կա՛մ գնվել են բիզնեսի կողմից, կա՛մ վարձակալվել են բանկից։ Այս ձեռնարկություններից հաճախ պահանջվում էր վճարել ամսական վճարներ կամ պահպանել հաշվի նվազագույն մնացորդը՝ խարդախության ռիսկը նվազեցնելու համար։ Բիզնեսը ստուգվել է բանկի կողմից՝ խարդախ չեկերի և չեկերի ռիսկը որոշելու համար, և բանկի կողմից աուդիտ են անցել՝ չեկերի պատշաճ մշակումն ու հեռացումն ապահովելու համար։

2009 թվականի հուլիսի 4-ին Element Federal Credit Union (նախկինում WV United FCU)) դարձել է առաջին ֆինանսական հաստատությունը, որը տեղադրել է սմարթֆոնի հավելված բջջային չեկերի ավանդի համար։ USAA-ն ուշադիր հետևեց 2009 թվականի օգոստոսին Mitek Systems-ի հետ համատեղ բջջային հավելվածի գործարկմանը։ Մի քանի այլ բանկեր սկսեցին բջջայինով ավանդներ ընդունել 2010-ականների սկզբին, քանի որ տեխնոլոգիան ավելի տարածված դարձավ։ Բջջային ավանդը թույլ է տալիս խելացի հեռախոսի օգտատերերին չեկը նկարել հեռախոսի տեսախցիկով։ Հավելվածը ավտոմատ կերպով մշակում է նկարը և ուղարկում բանկ՝ ավանդի համար։ Հաճախորդը փոստով չի ուղարկում բնօրինակ չեկը, փոխարենը չեղյալ է հայտարարում կամ դեն նետում այն։

2013-ին Միացյալ Թագավորության կառավարությունն առաջարկել է թվային չեկերի պատկերավորման նմանատիպ օրենք, որը թույլ է տալիս բջջայինով չեկերի մուտքագրում, որը գործի է դրվել 2014թ..։

2020 թվականին Wells Fargo բանկին պարտավորեցրել են 102,8 միլիոն դոլարի փոխհատուցում վճարել USAA-ին՝ 2008 թվականին մշակված բջջային չեկերի ավանդի արտոնագրերը խախտելու համար։

Օգտագործեք
----------

Հեռավոր ավանդների օգտագործումն աճել է։ 2009 թվականի հունիսին Ամերիկայի Անկախ համայնքի բանկիրների խմբի կողմից անցկացված հարցումը ցույց է տվել, որ Միացյալ Նահանգների բանկերի 62%-ը առաջարկում է վաճառականի հեռավոր ավանդներ, իսկ 78%-ը պլանավորում է ընդունել տեխնոլոգիան մինչև 2011 թվականը։

Նախատեսվում էր, որ մինչև 2010 թվականը հաճախորդների կողմից ավանդների հեռակա գրավման ընդունումը կկազմի 1 միլիոն, իսկ մինչև 2012 թվականը՝ ավելի քան 5 միլիոն։

Համաձայն 2013 թվականի վերջին անցկացված արդյունաբերության ուսումնասիրության՝ ԱՄՆ բանկերի և վարկային միությունների միայն 10%-ն է առաջարկել բջջային ավանդներ, թեև շատերը ծրագրել են դա անել։ 2013 թվականին Celent-ի կողմից կատարված հետազոտությունը ցույց է տվել, որ 20 միլիոն հաճախորդներ օգտվել են բջջային չեկերի ավանդից 2013 թվականին, ինչը 2012 թվականի 10,9 միլիոնից և 2011 թվականին՝ 2,2 միլիոնից՝ գերազանցելով նախորդ գնահատականները։

Մինչև 2015 թվականը Celent-ի հաշվարկներով 87 միլիոն հաճախորդներ օգտագործում էին բջջային չեկային ավանդներ՝ արագացնելով դեպի բանկերի մասնաճյուղեր երթևեկության անկումը։

2020-ի Կորոնավիրուսի համաճարակը արագացրեց սպառողների վարքագծի փոփոխության միտումները, շարժական չեկերի ավանդների հետագա օգտագործման և անձնական չեկային ավանդների կրճատման միտումները՝ նպաստելով մասնաճյուղերի փակմանը։

Ծանոթագրություններ
------------------

1. ↑  "Federal Reserve Board - Frequently Asked Questions about Check 21". *Board of Governors of the Federal Reserve System* (in անգլերեն). Retrieved 2022 թ․ դեկտեմբերի 8.
2. ↑  "Remote Deposit Capture: A Primer". *www.fdic.gov*. Արխիվացված from the original on 2022 թ․ նոյեմբերի 2. Retrieved 2022 թ․ դեկտեմբերի 8.
3. ↑  WV United Federal Credit Union is First with iPhone-based Remote Check Scan & Deposit Finovate Blog, Jim Bruene Posted on July 12, 2009
4. ↑  "USAA's Deposit@Mobile app puts check deposits a mug shot away". *Engadget*. Retrieved 2022 թ․ դեկտեմբերի 8.
5. ↑  Yerak, Becky. "New wave of banking: Check deposit via smart-phone photo". *phys.org* (in անգլերեն). Retrieved 2022 թ․ դեկտեմբերի 8.
6. ↑  Stellin, Susan (2009 թ․ օգոստոսի 10). "Bank Will Allow Customers to Deposit Checks by iPhone". *The New York Times*. pp. B4. Retrieved 2013 թ․ դեկտեմբերի 14.
7. ↑  "Speeding up cheque payments: legislating for cheque imaging". *GOV.UK* (in անգլերեն). Retrieved 2022 թ․ դեկտեմբերի 8.
8. ↑  "New proposals to make cheque depositing easier and quicker to be unveiled". *GOV.UK* (in անգլերեն). Retrieved 2022 թ․ դեկտեմբերի 8.
9. ↑  "Wells Fargo ordered to pay $102.8M in mobile deposit patent case". *Banking Dive*. Retrieved 2022 թ․ դեկտեմբերի 8.
10. ↑  Celent's estimates were published on 4 June 2007.
11. ↑  Camhi, Jonathan (2014 թ․ հունվարի 6). "Celent: Banks Looking to Replace RDC Solutions". *Bank Systems & Technology*. Արխիվացված է the original 2014 թ․ հունվարի 7-ին. Retrieved 2014 թ․ հունվարի 8. `{{cite news}}`: Unknown parameter `|dead-url=` ignored (`|url-status=` suggested) (help)
12. ↑  Daly, Jim. "Mobile Devices Capture the Lion's Share of Consumer Remote Deposit Capture Users". *Digital Transactions*. Retrieved 2022 թ․ դեկտեմբերի 8.
13. ↑  "State of Remote Deposit Capture 2015: Mobile Is the New Scanner | Celent". *www.celent.com* (in անգլերեն). Retrieved 2022 թ․ դեկտեմբերի 8.
14. ↑  "Pandemic pushes customers out of branches, banks ramp up closures". *www.spglobal.com* (in ամերիկյան անգլերեն). Retrieved 2022 թ․ դեկտեմբերի 8.

* A Little Homework Could Have Saved Banks a Lot of Patents Grief Archived 2008-09-08 at the Wayback Machine.
* Remote Deposit Capture Comes with Some Risks - A Short Description of Remote Deposit Capture
* Banks Will Face Competition in the RDC Space Archived 2011-07-25 at the Wayback Machine.
* Wachovia Corporate Article on the Importance of RDC
* RDC Overview Archived 2023-06-02 at the Wayback Machine. Overview of Remote Deposit Capture

Արտաքին հղում
-------------

* Full text of the Check-21 Act Archived 2020-08-12 at the Wayback Machine.
* FDIC's list of frequently asked questions about Check-21 Act Archived 2006-08-20 at the Wayback Machine.
* Video of Remote Check Deposit in use at a small business (via YouTube)
* The Importance of Image Quality Archived 2009-02-14 at the Wayback Machine.