ปัจจัยความเสี่ยง

KTC ตระหนักถึงปัจจัยความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นในทุกๆ ด้าน จึงได้กำหนดเป้าหมาย
นโยบายทั้งในด้านกลยุทธ์ ขอบเขต และเครื่องมือสำหรับการบริหารความเสี่ยงไว้อย่างชัดเจน
โดยมีรายละเอียดดังต่อไปนี้

ปัจจัยความเสี่ยงในการให้สินเชื่อ

ความเสี่ยงจากกระบวนการจัดอันดับเครดิตการให้สินเชื่อ

KTC
ตระหนักถึงความเสี่ยงอันอาจเกิดจากกระบวนการจัดอันดับเครดิตเพื่อใช้ในการพิจารณาสินเชื่อให้กับลูกค้าแต่ละรายเป็นอย่างมาก
จึงได้กำหนดมาตรฐานการบริหารความเสี่ยงที่มีประสิทธิภาพสูงสุดในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อทุกประเภท
สำหรับการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อบัตรเครดิตและสินเชื่อบุคคลนั้น KTC จะพิจารณาจากการใช้
Statistical Scoring Model
ซึ่งจะใช้เป็นแนวทางประกอบการวิเคราะห์ของนักวิเคราะห์ที่มีประสบการณ์และความเชี่ยวชาญในการวิเคราะห์สินเชื่อ
นอกจากนั้น
ในขั้นตอนการอนุมัตินั้นจะต้องผ่านการพิจารณาตรวจสอบจากบุคคลและหน่วยงานที่เกี่ยวข้องหลากหลายหน่วยงาน
เพื่อช่วยลดความผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นจากการวิเคราะห์และเพื่อให้การพิจารณาเป็นไปอย่างถูกต้อง
ในส่วนของการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อเจ้าของกิจการนั้น
หลังจากผู้จัดการลูกค้าสัมพันธ์ทำการนำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อให้กับลูกค้าแล้ว KTC จะใช้
check-and-balance model
ประกอบการวิเคราะห์ของนักวิเคราะห์สินเชื่อในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อให้กับลูกค้าแต่ละราย

ความเสี่ยงจากการทุจริตบัตรเครดิต

ในปี 2550 KTC มีมูลค่าความเสียหายอันเกิดจากการทุจริตบัตรเครดิตเป็นจำนวนเงินทั้งสิ้น 36
ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 0.12 ของสินเชื่อรวม อย่างไรก็ตาม KTC
ได้ให้ความสำคัญกับความเสี่ยงทางด้านนี้เป็นอย่างดี
จึงดำเนินการเร่งพัฒนาทั้งในส่วนของบัตรเครดิตและเครื่องรูดบัตรเครดิต (Electronic Data
Capture – EDC) ไปสู่ชิพเทคโนโลยี
ซึ่งเป็นเทคโนโลยีที่ได้รับการยอมรับจากหลายประเทศและได้รับการตรวจสอบว่าสามารถช่วยลดความเสี่ยงอันเกิดจากการทุจริตได้
ทั้งนี้ การพัฒนาดังกล่าวจะเสร็จสมบูรณ์เมื่อบัตรเครดิตที่อยู่ในรูปแบบเทคโนโลยีเดิม (แถบแม่เหล็ก)
ทุกใบหมดอายุการใช้บัตร

ความเสี่ยงจากการไม่ได้รับชำระหนี้

การให้บริการด้านสินเชื่อนั้นมีโอกาสที่จะเกิดความเสี่ยงจากการไม่ได้รับชำระหนี้คืนค่อนข้างสูง
หากสินเชื่อประเภทนั้นเป็นสินเชื่อที่ให้บริการแก่ลูกค้าเฉพาะกลุ่มเท่านั้น ทั้งนี้ KTC
ได้ให้บริการสินเชื่อเพื่อผู้บริโภครายย่อย
โดยลูกค้าแต่ละรายจะได้รับวงเงินสินเชื่อที่กำหนดตามความเสี่ยงของแต่ละบุคคล
ทำให้ความเสี่ยงอันอาจเกิดจากการไม่ได้รับชำระหนี้จากลูกค้าแต่ละรายมีอยู่อย่างจำกัดเช่นกัน
นอกจากนั้น
จากการที่สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคนั้นเป็นสินเชื่อที่ครอบคลุมความต้องการของลูกค้าในหลากหลายรูปแบบ
อีกทั้ง ความต้องการสินเชื่อดังกล่าวกระจายไปทั่วทุกอุตสาหกรรม ภูมิภาค กลุ่มลูกค้า
มิได้เน้นเฉพาะกลุ่มลูกค้ากลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง
ทำให้ความเสี่ยงอันอาจเกิดจากการไม่ได้รับชำระหนี้จากลูกค้าอยู่ในระดับต่ำ

ปัจจัยความเสี่ยงจากภาวะตลาด 

ความเสี่ยงจากการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย

KTC เผชิญกับความเสี่ยงอันเกิดจากการเพิ่มสูงขึ้นของอัตราดอกเบี้ย เป็นผลให้ KTC
มีต้นทุนเงินทุนที่สูงขึ้นซึ่งจะส่งผลต่อเนื่องไปยังผลการดำเนินงานของบริษัท KTC
ตระหนักดีถึงผลกระทบดังกล่าว และเพื่อป้องกันความเสี่ยง KTC
จึงดำเนินนโยบายจัดหาแหล่งเงินทุนจากหลากหลายแหล่งที่มีต้นทุนทางการเงินที่แตกต่างกัน
ตัวอย่างเช่น หากอัตราดอกเบี้ยมีแนวโน้มที่จะสูงขึ้นในอนาคต KTC
จะทำการออกตราสารหนี้แบบอัตราดอกเบี้ยคงที่
และมีอายุของตราสารหนี้ที่สอดคล้องกับโครงสร้างสินทรัพย์ของบริษัท ในทางตรงข้าม
หากอัตราดอกเบี้ยมีแนวโน้มลดลง KTC จะทำการกู้ยืมเงินระยะสั้นเพิ่มขึ้น ทั้งนี้ KTC
จะบริหารโครงสร้างเงินทุนให้มีประสิทธิภาพ
เพื่อเป็นการลดความเสี่ยงจากภาวะอัตราดอกเบี้ยในอนาคต

ความเสี่ยงจากความไม่เพียงพอของเงินทุนหมุนเวียน

KTC มีนโยบายในการบริหารเงินทุนให้เพียงพอต่อการขยายตัวของสินเชื่ออย่างต่อเนื่อง
อย่างไรก็ตาม KTC ตระหนักถึงความเสี่ยงอันอาจเกิดจากการมีเงินทุนหมุนเวียนไม่เพียงพอ
เพื่อป้องกันความเสี่ยงจากการขาดสภาพคล่องทางการเงินดังกล่าว KTC
จึงมีมาตรการจัดการสภาพคล่อง
โดยใช้แบบจำลองในการประเมินสภาพคล่องของบริษัททั้งในระยะสั้นและระยะยาว
และใช้ในการจัดสรรเงินทุนเพื่อให้เหมาะสมกับอายุของลูกหนี้ของบริษัท ทั้งนี้ KTC
ได้รับการสนับสนุนวงเงินสินเชื่อจากธนาคารกรุงไทยเป็นจำนวนทั้งสิ้น 13,000 ล้านบาท โดย KTC
มีนโยบายที่จะใช้เป็นแหล่งเงินทุนสุดท้ายสำหรับการดำเนินงานของบริษัท นอกจากนี้ KTC
ยังมุ่งเน้นการที่จะเข้าถึงแหล่งเงินทุนแหล่งใหม่ๆเพิ่มเติม อีกทั้ง KTC
มีทุนที่ออกและชำระแล้วเป็นจำนวนเงินทั้งสิ้น 2,576 ล้านบาทจากการเสนอขายหุ้นครั้งแรกในปี
2545 และจากการเพิ่มทุนในปี 2546 ซึ่งมีส่วนช่วยสนับสนุนในด้านสภาพคล่องของบริษัท

ปัจจัยความเสี่ยงจากการดำเนินงานของบริษัท 

ความเสี่ยงอันเกิดจากการสูญเสียข้อมูล

ในการดำเนินธุรกิจของ KTC
นั้นจำเป็นต้องอาศัยฐานข้อมูลขนาดใหญ่เกี่ยวกับลูกค้าและรายการธุรกรรมต่างๆ
ทำให้มีความเสี่ยงที่อาจเกิดจากการรั่วไหลของข้อมูลสำคัญ การสูญเสียข้อมูลอันเกิดจากอุบัติเหตุ
หรือมีผู้จงใจทำลายข้อมูล หรือความผิดพลาดที่เกิดจากระบบ ดังนั้น
เพื่อเป็นการป้องกันความเสี่ยงอันเกิดจากการรั่วไหลของข้อมูลที่สำคัญ
บริษัทได้กำหนดมาตรการที่รัดกุมในการรักษาข้อมูล
และให้อำนาจเฉพาะบุคคลที่ได้รับอนุญาตในการเข้าถึงข้อมูลที่สำคัญของลูกค้า
สำหรับความเสี่ยงที่อาจเกิดจากการที่มีผู้จงใจทำลายข้อมูลนั้น KTC
ได้กำหนดให้บริษัทที่ดูแลระบบสารสนเทศของบริษัท (Certegy และ KCS) จัดทำฐานข้อมูลสำรอง
อีกทั้งจะต้องมีกระบวนการนำข้อมูลกลับคืนมาหากข้อมูลถูกทำลาย

ความเสี่ยงอันเกิดจากการควบคุมของภาครัฐ

กระทรวงการคลังได้ออกประกาศอนุญาตให้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตและสินเชื่อบุคคล
โดยอนุญาตให้ประกอบธุรกิจภายใต้ประกาศคณะปฏิวัติฉบับที่ 58
และมอบอำนาจให้ธนาคารแห่งประเทศไทยเป็นผู้ควบคุมดูแลโดยได้ออกประกาศเกี่ยวกับข้อกำหนดและกฎเกณฑ์ในการประกอบธุรกิจดังกล่าว
รวมทั้ง มีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมต่างๆ ที่สามารถเรียกเก็บจากลูกค้า
ค่าธรรมเนียมต่างๆ รวมทั้งคุณสมบัติของผู้ถือบัตรเครดิตและลูกค้าสินเชื่อบุคคล ซึ่ง KTC
ได้ถือปฏิบัติตามกฎระเบียบ ข้อบังคับที่ได้ออกมาบังคับใช้แล้วทุกประการ อีกทั้ง
หากมีการออกกฎระเบียบ ข้อบังคับใหม่ๆ ในอนาคต KTC ก็จะถือปฎิบัติตามกฎระเบียบ ข้อบังคับนั้นๆ
อย่างเคร่งครัด ทั้งนี้ หากการเปลี่ยนแปลงข้อบังคับต่างๆ
ไม่มีความยืดหยุ่นและไม่สอดคล้องกับสภาวการณ์ในขณะนั้น
อาจจะส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อการดำเนินงานของ KTC ได้ อย่างไรก็ตาม
ผู้ออกกฎระเบียบได้มีความยืดหยุ่นในการปรับเปลี่ยนกฎระเบียบให้สอดคล้องกับภาวะตลาดในขณะนั้น
ทำให้เชื่อมั่นได้ว่าความเสี่ยงนี้จะถูกบริหารได้อย่างเหมาะสม

ความเสี่ยงอันเกิดจากความไม่แน่นอนในสถานการณ์การเมือง

จากการที่ความเชื่อมั่นของผู้บริโภคลดต่ำลงอันเป็นผลจากสถานการณ์ทางการเมืองที่เกิดขึ้นในปี
2550 ส่งผลให้เศรษฐกิจในประเทศมีอัตราการเติบโตที่ช้าลง ซึ่งส่งผลกระทบต่อการดำเนินงานของ
KTC บ้าง อย่างไรก็ตาม
สถานการณ์ความไม่แน่นอนทางการเมืองภายในประเทศดังกล่าวได้คลี่คลายลงหลังจากที่รัฐบาลชุดใหม่ได้รับการเลือกตั้งตามกรอบเวลาที่กำหนด
โดยปัจจุบันสถานการณ์ทางการเมืองได้กลับเข้าสู่ภาวะปกติแล้ว ซึ่งจะส่งผลให้ความเสี่ยงลดลง
และทำให้เศรษฐกิจในประเทศได้รับความเชื่อมั่นเพิ่มมากขึ้น

ความเสี่ยงอันเกิดจากการไม่ปฏิบัติตามสัญญาของ ธนาคารกรุงไทย จำกัด (มหาชน) (KTB)

KTB ซึ่งมีฐานะเป็นผู้ถือหุ้นรายใหญ่ของบริษัท ได้ลงนามในสัญญาการให้บริการด้านงานสนับสนุน
(Back Office) แก่ KTC เป็นระยะเวลา 15 ปี เพื่อให้ความสนับสนุนการดำเนินงานของ KTC
โดยKTC สามารถใช้เครือข่ายสาขาของ KTB
ในการจัดหาสมาชิกและการรับชำระเงินและร่วมใช้ระบบงาน Computer System บางส่วนของ
KTB ได้อีกด้วย โดย KTC จะจ่ายค่าบริการด้านงานสนับสนุนที่กำหนดตามอัตราตลาดให้กับ KTB
ทั้งนี้ KTC เห็นว่าความเสี่ยงอันอาจเกิดจากการไม่ปฏิบัติตามสัญญาของ KTB นั้นมีน้อยมาก
เนื่องจาก การเข้าทำสัญญาดังกล่าวได้รับการพิจารณาจากคณะกรรมการของธนาคาร
นอกจากนี้ในส่วนของการจัดหาสมาชิกนั้น KTC มีช่องทางการจัดหาสมาชิกที่หลากหลาย อีกทั้ง
ยังได้รับความสนับสนุนจากผู้ประกอบการรายอื่นๆ
ในการให้บริการเพื่อเป็นช่องทางการชำระเงินสำหรับลูกค้า KTC
ซึ่งช่วยเพิ่มความสะดวกสบายให้กับลูกค้าอีกด้วย ทั้งนี้ หาก KTB ไม่ปฎิบัติตามสัญญาแล้วนั้น KTC
สามารถจัดหาผู้ให้บริการรายใหม่ๆ เพื่อรองรับการดำเนินงานได้
สำหรับในส่วนของระบบงานข้อมูลสารสนเทศนั้น KTC ร่วมใช้ระบบงานข้อมูลสารสนเทศของ KTB
น้อยมาก อีกทั้ง KTC ยังได้ว่าจ้าง Certegy ซึ่งเป็นบริษัทภายนอกมาดูแลระบบสารสนเทศของ
KTC โดยเฉพาะ ดังนั้น การไม่ปฎิบัติตามสัญญาของ KTB ซึ่งโอกาสที่จะเกิดขึ้นนั้นมีน้อยมาก
จะไม่ส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อการดำเนินงานของ KTC

นอกจากนั้นแม้ว่า KTB เคยได้ทำสัญญาว่าจ้าง KTC ในการบริหารบัตรเดบิตและการให้บริการ
call center โดย KTC จะได้รับค่าธรรมเนียมการให้บริการดังกล่าว
แต่ที่ประชุมคณะกรรมการบริษัทเมื่อวันที่ 15 มิถุนายน 2550
ได้มีมติยกเลิกการให้บริการบริหารธุรกิจบัตรเดบิต และยกเลิกสัญญาว่าจ้างและให้บริการงาน Call
Center แล้ว

ความเสี่ยงจากสภาวะการแข่งขันที่สูงขึ้นอันเกิดจากการเพิ่มขึ้นของจำนวนผู้ประกอบการ

KTC ได้ตระหนักถึงสภาวะการแข่งขันที่มีความรุนแรงมากขึ้น
โดยอาจส่งผลให้เกิดการแข่งขันทางด้านราคา การแย่งชิงลูกค้า หรือการรับโอนหนี้ของลูกค้า
ซึ่งอาจก่อให้เกิดความเสี่ยงที่ส่ง ผลกระทบต่อการดำเนินงานรวมทั้งผลประกอบการของบริษัท
อย่างไรก็ตาม KTC
มีความชำนาญในการดำเนินธุรกิจสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคในประเทศไทยมาเป็นเวลานาน รวมทั้ง
มีการลงทุน พัฒนาและคิดค้นผลิตภัณฑ์และการบริการรูปแบบใหม่ๆ
เพื่อสร้างมูลค่าสูงสุดให้กับลูกค้าอย่างต่อเนื่อง อีกทั้ง
การเข้ามาดำเนินธุรกิจของผู้ประกอบการรายใหม่ๆ
นั้นจะต้องใช้เวลาในการสำรวจตลาดและวิธีการดำเนินธุรกิจให้เหมาะสมกับธุรกิจที่มีรูปแบบเฉพาะประเภทนี้
ทำให้ KTC มีข้อได้เปรียบเหนือผู้ประกอบการรายอื่นๆ เป็นอย่างมาก ดังนั้น KTC
เห็นว่าการแข่งขันที่รุนแรงมากขึ้นนั้นไม่ส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อการดำเนินงานของบริษัททั้งในระยะสั้นและระยะยาว