ปัจจัยความเสี่ยง

KTC ตระหนักถึงปัจจัยความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นในทุก ๆ ด้าน จึงได้กำหนดเป้าหมาย
นโยบายทั้งในด้านกลยุทธ์ ขอบเขต และเครื่องมือสำหรับการบริหารความเสี่ยงไว้อย่างชัดเจน
โดยมีรายละเอียดดังต่อไปนี้

ปัจจัยความเสี่ยงในการให้สินเชื่อ

ความเสี่ยงจากกระบวนการจัดอันดับเครดิตการให้สินเชื่อ

บริษัทตระหนักถึงความเสี่ยงอันอาจเกิดจากกระบวนการจัดอันดับเครดิตเพื่อใช้ในการพิจารณาสินเชื่อให้กับลูกค้าแต่ละรายเป็นอย่างมาก
จึงได้กำหนดมาตรฐานการบริหารความเสี่ยงที่มีประสิทธิภาพสูงสุดในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อทุกประเภท
สำหรับการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อบัตรเครดิตและสินเชื่อบุคคลนั้น บริษัทจะพิจารณาจากการใช้
Statistical Scoring Model
ซึ่งจะใช้เป็นแนวทางประกอบการวิเคราะห์ของนักวิเคราะห์ที่มีประสบการณ์และความเชี่ยวชาญในการวิเคราะห์สินเชื่อ
นอกจากนั้น
ในขั้นตอนการอนุมัตินั้นจะต้องผ่านการพิจารณาตรวจสอบจากบุคคลและหน่วยงานที่เกี่ยวข้องหลากหลายหน่วยงาน
เพื่อช่วยลดความผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นจากการวิเคราะห์และเพื่อให้การพิจารณาเป็นไปอย่างถูกต้อง
ในส่วนของการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อเจ้าของกิจการนั้น
หลังจากผู้จัดการลูกค้าสัมพันธ์ทำการนำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อให้กับลูกค้าแล้ว บริษัทจะใช้
check-and-balance model ประกอบการวิเคราะห์ของนักวิเคราะห์สินเชื่อ
ในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อให้กับลูกค้าแต่ละราย

ความเสี่ยงจากการทุจริตบัตรเครดิต

ในปี 2551 บริษัทมีมูลค่าความเสียหายอันเกิดจากการทุจริตบัตรเครดิตเป็นจำนวนเงินทั้งสิ้น 18
ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 0.05 ของสินเชื่อรวม อย่างไรก็ตาม
บริษัทได้ให้ความสำคัญกับความเสี่ยงทางด้านนี้เป็นอย่างดี
จึงดำเนินการเร่งพัฒนาทั้งในส่วนของบัตรเครดิตและเครื่องรูดบัตรเครดิต (Electronic Data
Capture – EDC) ไปสู่ชิพเทคโนโลยี
ซึ่งเป็นเทคโนโลยีที่ได้รับการยอมรับจากหลายประเทศและได้รับการตรวจสอบว่าสามารถช่วยลดความเสี่ยงอันเกิดจากการทุจริตได้
ทั้งนี้ การพัฒนาดังกล่าวจะเสร็จสมบูรณ์เมื่อบัตรเครดิตที่อยู่ในรูปแบบเทคโนโลยีเดิม(แถบแม่เหล็ก)
ทุกใบหมดอายุการใช้บัตร

ความเสี่ยงจากการไม่ได้รับชำระหนี้

การให้บริการด้านสินเชื่อนั้นมีโอกาสที่จะเกิดความเสี่ยงจากการไม่ได้รับชำระหนี้คืนค่อนข้างสูง
หากสินเชื่อประเภทนั้นเป็นสินเชื่อที่ให้บริการแก่ลูกค้าเฉพาะกลุ่มเท่านั้น ทั้งนี้
บริษัทได้ให้บริการสินเชื่อเพื่อผู้บริโภครายย่อย
โดยลูกค้าแต่ละรายจะได้รับวงเงินสินเชื่อที่กำหนดตามความเสี่ยงของแต่ละบุคคล
ทำให้ความเสี่ยงอันอาจเกิดจากการไม่ได้รับชำระหนี้จากลูกค้าแต่ละรายมีอยู่อย่างจำกัดเช่นกัน
นอกจากนั้น
จากการที่สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคนั้นเป็นสินเชื่อที่ครอบคลุมความต้องการของลูกค้าในหลากหลายรูปแบบ
อีกทั้ง ความต้องการสินเชื่อดังกล่าวกระจายไปทั่วทุกอุตสาหกรรม ภูมิภาค และกลุ่มลูกค้า
มิได้เน้นเฉพาะกลุ่มลูกค้ากลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง
ทำให้ความเสี่ยงอันอาจเกิดจากการไม่ได้รับชำระหนี้จากลูกค้าอยู่ในระดับต่ำ

ปัจจัยความเสี่ยงจากภาวะตลาด 

ความเสี่ยงจากการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย

บริษัทเผชิญกับความเสี่ยงอันเกิดจากการเพิ่มสูงขึ้นของอัตราดอกเบี้ย เป็นผลให้
บริษัทมีต้นทุนเงินทุนที่สูงขึ้นซึ่งจะส่งผลต่อเนื่องไปยังผลการดำเนินงานของบริษัท
บริษัทตระหนักดีถึงผลกระทบดังกล่าว และเพื่อป้องกันความเสี่ยง
บริษัทจึงดำเนินนโยบายจัดหาแหล่งเงินทุนจากหลากหลายแหล่งที่มีต้นทุนทางการเงินที่แตกต่างกัน
ตัวอย่างเช่น หากอัตราดอกเบี้ยมีแนวโน้มที่จะสูงขึ้นในอนาคต
บริษัทจะทำการออกตราสารหนี้แบบอัตราดอกเบี้ยคงที่
และมีอายุของตราสารหนี้ที่สอดคล้องกับโครงสร้างสินทรัพย์ของบริษัท ในทางตรงข้าม
หากอัตราดอกเบี้ยมีแนวโน้มลดลง บริษัทจะทำการกู้ยืมเงินระยะสั้นเพิ่มขึ้น ทั้งนี้
บริษัทจะบริหารโครงสร้างเงินทุนให้มีประสิทธิภาพ
เพื่อเป็นการลดความเสี่ยงจากภาวะอัตราดอกเบี้ยในอนาคต

ความเสี่ยงจากความไม่เพียงพอของเงินทุนหมุนเวียน

บริษัทมีนโยบายในการบริหารเงินทุนให้เพียงพอต่อการขยายตัวของสินเชื่ออย่างต่อเนื่อง
อย่างไรก็ตาม บริษัทตระหนักถึงความเสี่ยงอันอาจเกิดจากการมีเงินทุนหมุนเวียนไม่เพียงพอ
เพื่อป้องกันความเสี่ยงจากการขาดสภาพคล่องทางการเงินดังกล่าว
บริษัทจึงมีมาตรการจัดการสภาพคล่อง
โดยใช้แบบจำลองในการประเมินสภาพคล่องของบริษัททั้งในระยะสั้นและระยะยาว
และใช้ในการจัดสรรเงินทุนเพื่อให้เหมาะสมกับอายุของลูกหนี้ของบริษัท ทั้งนี้
บริษัทได้รับการสนับสนุนวงเงินสินเชื่อจากธนาคารกรุงไทยเป็นจำนวนทั้งสิ้น 13,000 ล้านบาท โดย
บริษัทมีนโยบายที่จะใช้เป็นแหล่งเงินทุนสุดท้ายสำหรับการดำเนินงานของบริษัท นอกจากนี้
บริษัทยังมุ่งเน้นการที่จะเข้าถึงแหล่งเงินทุนแหล่งใหม่ ๆ เพิ่มเติม อีกทั้ง
บริษัทมีทุนที่ออกและชำระแล้วเป็นจำนวนเงินทั้งสิ้น 2,578 ล้านบาท
จากการเสนอขายหุ้นครั้งแรกในปี 2545 และจากการเพิ่มทุนในปี 2546
ซึ่งมีส่วนช่วยสนับสนุนในด้านสภาพคล่องของบริษัท อย่างไรก็ตาม
เนื่องจากความไม่แน่นอนของภาวะเศรษฐกิจโลกที่ส่งผลกระทบถึงเศรษฐกิจไทย
อาจจะมีผลด้านสภาพคล่องทางการเงินของบริษัทในอนาคต

ปัจจัยความเสี่ยงจากการดำเนินงานของบริษัท 

ความเสี่ยงอันเกิดจากการสูญเสียข้อมูล

ในการดำเนินธุรกิจของบริษัทนั้นจำเป็นต้องอาศัยฐานข้อมูลขนาดใหญ่เกี่ยวกับลูกค้าและรายการธุรกรรมต่าง
ๆ ทำให้มีความเสี่ยงที่อาจเกิดจากการรั่วไหลของข้อมูลสำคัญ การสูญเสียข้อมูลอันเกิดจากอุบัติเหตุ
หรือมีผู้จงใจทำลายข้อมูล หรือความผิดพลาดที่เกิดจากระบบ ดังนั้น
เพื่อเป็นการป้องกันความเสี่ยงอันเกิดจากการรั่วไหลของข้อมูลที่สำคัญ
บริษัทได้กำหนดมาตรการที่รัดกุมในการรักษาข้อมูล
และให้อำนาจเฉพาะบุคคลที่ได้รับอนุญาตในการเข้าถึงข้อมูลที่สำคัญของลูกค้า
สำหรับความเสี่ยงที่อาจเกิดจากการที่มีผู้จงใจทำลายข้อมูลนั้น
บริษัทได้กำหนดให้บริษัทที่ดูแลระบบสารสนเทศของบริษัท (Certegy และ KCS)
จัดทำฐานข้อมูลสำรอง อีกทั้งจะต้องมีกระบวนการนำข้อมูลกลับคืนมาหากข้อมูลถูกทำลาย

ความเสี่ยงอันเกิดจากการควบคุมของภาครัฐ

กระทรวงการคลังได้ออกประกาศอนุญาตให้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ
โดยอนุญาตให้ประกอบธุรกิจภายใต้ประกาศคณะปฏิวัติฉบับที่ 58
และมอบอำนาจให้ธนาคารแห่งประเทศไทยเป็นผู้ควบคุมดูแล
โดยได้ออกประกาศเกี่ยวกับข้อกำหนดและกฎเกณฑ์ในการประกอบธุรกิจดังกล่าว รวมทั้ง
มีการกำหนดอัตราดอกเบี้ย ค่าบริการ ค่าปรับและค่าธรรมเนียมต่าง ๆ
ที่สามารถเรียกเก็บจากลูกค้า รวมทั้งคุณสมบัติของผู้ถือบัตรเครดิตและลูกค้าสินเชื่อบุคคล
ซึ่งบริษัทได้ถือปฏิบัติตามกฎระเบียบ ข้อบังคับที่ได้ออกมาบังคับใช้แล้วทุกประการ อีกทั้ง
หากมีการออกกฎระเบียบ ข้อบังคับใหม่ ๆ ในอนาคต บริษัทก็จะถือปฎิบัติตามกฎระเบียบ ข้อบังคับนั้น
ๆ อย่างเคร่งครัด ทั้งนี้ หากการเปลี่ยนแปลงข้อบังคับต่าง ๆ
ไม่มีความยืดหยุ่นและไม่สอดคล้องกับสภาวการณ์ในขณะนั้น
อาจจะส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อการดำเนินงานของบริษัทได้ อย่างไรก็ตาม
ผู้ออกกฎระเบียบได้มีความยืดหยุ่นในการปรับเปลี่ยนกฎระเบียบให้สอดคล้องกับภาวะตลาดในขณะนั้นๆ
ทำให้เชื่อมั่นได้ว่าความเสี่ยงนี้จะถูกบริหารได้อย่างเหมาะสม

ความเสี่ยงอันเกิดจากความไม่แน่นอนในสถานการณ์การเมือง

จากสถานการณ์ความไม่แน่นอนทางการเมืองภายในประเทศ
และความขัดแย้งทางการเมืองที่เกิดขึ้นตั้งแต่ปี 2550 ต่อเนื่องมาจนถึงปี 2551
ประกอบกับผลกระทบจากวิกฤตเศรษฐกิจในต่างประเทศที่มีผลต่อเศรษฐกิจภายในประเทศ
ทำให้ความเชื่อมั่นของผู้บริโภคและผู้ประกอบการลดลง จึงมีการใช้จ่าย
ตลอดจนการลงทุนอย่างระมัดระวังมากขึ้น และแม้ว่าในปัจจุบันจะมีการจัดตั้งรัฐบาลชุดใหม่แล้วก็ตาม
แต่สถานการณ์ทางการเมืองยังถือว่าอยู่ในสภาวะที่อ่อนไหวต่อการเปลี่ยนแปลง อย่างไรก็ตาม
เชื่อมั่นว่าการเมืองภายในประเทศนั้นยังคงดำเนินตามระบอบประชาธิปไตยอันเป็นที่ยอมรับในระดับสากล
ซึ่งแนวทางดังกล่าวส่งเสริมให้เกิดการแข่งขันทางธุรกิจ
และเหมาะสมกับกลยุทธ์การดำเนินธุรกิจของบริษัท

ความเสี่ยงอันเกิดจากการไม่ปฏิบัติตามสัญญาของ ธนาคารกรุงไทย จำกัด (มหาชน) (KTB)

KTB ซึ่งมีฐานะเป็นผู้ถือหุ้นรายใหญ่ของบริษัท ได้ลงนามในสัญญาการให้บริการด้านงานสนับสนุน
(Back Office) แก่บริษัท เป็นระยะเวลา 15 ปี เพื่อให้ความสนับสนุนการดำเนินงานของบริษัท
โดยบริษัทสามารถใช้เครือข่ายสาขาของ KTB
ในการจัดหาสมาชิกและการรับชำระเงินและร่วมใช้ระบบงาน Computer System บางส่วนของ
KTB ได้อีกด้วย โดยบริษัทจะจ่ายค่าบริการด้านงานสนับสนุนที่กำหนดตามอัตราตลาดให้กับ KTB ทั้งนี้
บริษัทเห็นว่าความเสี่ยงอันอาจเกิดจากการไม่ปฏิบัติตามสัญญาของ KTB นั้นมีน้อยมาก เนื่องจาก
การเข้าทำสัญญาดังกล่าวได้รับการพิจารณาจากคณะกรรมการของธนาคาร
นอกจากนี้ในส่วนของการจัดหาสมาชิกนั้น บริษัทมีช่องทางการจัดหาสมาชิกที่หลากหลาย อีกทั้ง
ยังได้รับความสนับสนุนจากผู้ประกอบการรายอื่น ๆ
ในการให้บริการเพื่อเป็นช่องทางการชำระเงินสำหรับลูกค้าของบริษัท
ซึ่งช่วยเพิ่มความสะดวกสบายให้กับลูกค้าอีกด้วย ทั้งนี้ หาก KTB ไม่ปฎิบัติตามสัญญาแล้วนั้น
บริษัทสามารถจัดหาผู้ให้บริการรายใหม่ ๆ เพื่อรองรับการดำเนินงานได้
สำหรับในส่วนของระบบงานข้อมูลสารสนเทศนั้น บริษัทร่วมใช้ระบบงานข้อมูลสารสนเทศของ KTB
น้อยมาก อีกทั้งบริษัทยังได้ว่าจ้าง Certegy
ซึ่งเป็นบริษัทภายนอกมาดูแลระบบสารสนเทศของบริษัทโดยเฉพาะ ดังนั้น การไม่ปฎิบัติตามสัญญาของ
KTB ซึ่งโอกาสที่จะเกิดขึ้นนั้นมีน้อยมาก
จะไม่ส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อการดำเนินงานของบริษัท

นอกจากนั้น แม้ว่า KTB เคยได้ทำสัญญาว่าจ้างบริษัท ในการบริหารบัตรเดบิตและการให้บริการ
call center โดยบริษัทจะได้รับค่าธรรมเนียมการให้บริการดังกล่าว
แต่ที่ประชุมคณะกรรมการบริษัทเมื่อวันที่ 15 มิถุนายน 2550
ได้มีมติยกเลิกการให้บริการบริหารธุรกิจบัตรเดบิต และยกเลิกสัญญาว่าจ้างและให้บริการงาน Call
Center แล้ว

ความเสี่ยงจากสภาวะการแข่งขันที่สูงขึ้นอันเกิดจากการเพิ่มขึ้นของจำนวนผู้ประกอบการ

บริษัทได้ตระหนักถึงสภาวะการแข่งขันที่มีความรุนแรงมากขึ้น
โดยอาจส่งผลให้เกิดการแข่งขันทางด้านราคา การแย่งชิงลูกค้า หรือการรับโอนหนี้ของลูกค้า
ซึ่งอาจก่อให้เกิดความเสี่ยงที่ส่งผลกระทบต่อการดำเนินงานรวมทั้งผลประกอบการของบริษัท
อย่างไรก็ตาม
บริษัทมีความชำนาญในการดำเนินธุรกิจสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคในประเทศไทยมาเป็นเวลานาน รวมทั้ง
มีการลงทุน พัฒนาและคิดค้นผลิตภัณฑ์และการบริการรูปแบบใหม่ ๆ
เพื่อสร้างมูลค่าสูงสุดให้กับลูกค้าอย่างต่อเนื่อง
อีกทั้งการเข้ามาดำเนินธุรกิจของผู้ประกอบการรายใหม่ ๆ
นั้นจะต้องใช้เวลาในการสำรวจตลาดและวิธีการดำเนินธุรกิจให้เหมาะสมกับธุรกิจที่มีรูปแบบเฉพาะประเภทนี้
ทำให้ บริษัทมีข้อได้เปรียบเหนือผู้ประกอบการรายอื่น ๆ เป็นอย่างมาก ดังนั้น
บริษัทเห็นว่าการแข่งขันที่รุนแรงมากขึ้นนั้นไม่ส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อการดำเนินงานของบริษัททั้งในระยะสั้นและระยะยาว