การประกอบธุรกิจของแต่ละธุรกิจ

ธุรกิจบัตรเครดิต (Credit Card Business)

ธุรกิจการออกบัตรเครดิต (Issuing Business)

ธุรกิจการออกบัตรเครดิต (Issuing Business) เป็นธุรกิจของบริษัทในฐานะ
ธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรเครดิตหรือ Issuing Bank โดยในปัจจุบัน
บริษัทได้รับอนุญาตโดยผ่านธนาคารกรุงไทยให้ออกบัตรโดยมีตราของ วีซ่า หรือมาสเตอร์การ์ด
บนบัตร โดยมี วีซ่า อินเตอร์เนชั่นแนล (Visa International Service Association)
(“วีซ่า”) หรือ มาสเตอร์การ์ด อินเตอร์เนชั่นแนล อินคอร์ปอเรทเต็ด (MasterCard
International Incorporated) (“มาสเตอร์การ์ด”)
ทำหน้าที่เป็นหน่วยงานกลางในการชำระเงินระหว่างธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร
และธนาคาร/บริษัทร้านค้า ผู้ถือบัตรประเภทนี้สามารถเลือกได้ว่าต้องการใช้บัตรที่ออกร่วมกับวีซ่า
หรือมาสเตอร์การ์ด โดยจะสามารถใช้บัตรชำระค่าสินค้าและบริการแทนเงินสดได้กับทุกร้านค้ากว่า
30 ล้านแห่งทั่วโลก ซึ่งเป็นร้านค้าสมาชิกและมีสัญลักษณ์ VISA หรือ Master Card

บริษัทมุ่งเน้นการขยายตัวทางด้านธุรกิจออกบัตรเครดิต (Issuing Business)
ในส่วนของการให้สินเชื่อบัตรเครดิต
โดยบริษัทได้ใช้แผนการตลาดเพื่อสนับสนุนการเติบโตอย่างต่อเนื่อง
ผ่านการจัดรายการส่งเสริมการขายอย่างสม่ำเสมอตลอดมา เช่น
การยกเว้นการเก็บค่าธรรมเนียมแรกเข้าและรายปีตลอดชีพโดยไม่มีเงื่อนไขใดๆ
ซึ่งทำให้จำนวนบัตรเครดิตเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว
นอกจากนี้ยังมีการส่งเสริมให้ผู้ถือบัตรเลือกใช้บัตรเครดิตของบริษัท
ในการชำระค่าสินค้าและบริการแทนการใช้บัตรอื่นๆ โดยได้มีการร่วมมือกับพันธมิตรหลายๆราย
ในการให้ส่วนลดค่าสินค้าและบริการเมื่อผู้ถือบัตรชำระค่าสินค้าด้วยบัตรบริษัทโดยใน 3 ปีที่ผ่านมา
บริษัทได้มีการออกบัตรเครดิตให้แก่ลูกค้าดังนี้

  -------------------------------- ------------- ------------ ------------ ------------
                                   2544          30 มิ.ย. 2545 31 ธ.ค. 2545 2546

  จำนวนบัตรเครดิตรวม                 171,266       257,446      598,173      785,107

  อัตราการเติบโต (% ต่อปี)             39.7%         100.6%       249.3%       31.3%

  ลูกหนี้บัตรเครดิตสุทธิ (ล้านบาท)         2,191.08      2,966.01     7,234.17     11,173.33

  อัตราการเติบโต (% ต่อปี)             53.2%         70.7%        230.2%       54.5%

                                                                           

  จำนวนบัญชีธนวัฏบัตรเครดิต             36,442        34,045       30,889       29,479

  อัตราการเติบโต (% ต่อปี)             (4.8%)        (13.2%)      (15.2%)      (4.6%)

  ลูกหนี้ธนวัฏบัตรเครดิตสุทธิ (ล้านบาท)     1,085.69      1,019.79     942.33       824.57

  อัตราการเติบโต (% ต่อปี)             (6.5%)        (107.7%)     (13.2%)      (12.5%)

                                                                           

  ลูกหนี้บัตรเครดิตและธนวัฏบัตรเครดิตสุทธิ   3,276.77      3,985.75     8,176.50     11,997.90
  (ล้านบาท)                                                                 

  อัตราการเติบโต (% ต่อปี)             26.5%         43.3%        149.5%       46.7%
  -------------------------------- ------------- ------------ ------------ ------------

หมายเหตุ : อัตราการเจริญเติบโตต่อปีสำหรับงวด 6 เดือนสิ้นสุด 31 ธันวาคม 2545
คำนวณเปรียบเทียบจากข้อมูลสิ้นปี 2544

ทั้งนี้จำนวนบัตรที่เพิ่มขึ้นในครึ่งปีหลัง 2545 นั้น
ส่วนหนึ่งมาจากการเปลี่ยนกฎเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทยในวันที่ 25 เมษายน 2545
ซึ่งเคยกำหนดระดับรายได้ต่ำสุด และอายุต่ำสุดของผู้มีสิทธิถือบัตรเครดิตไว้ที่ 15,000 บาท และ
22 ปี ตามลำดับ โดยได้เปลี่ยนเป็นการกำหนดแต่เพียงอายุต่ำสุดที่ 20 ปี เท่านั้น
แต่อนุญาตให้ผู้ประกอบการแต่ละรายกำหนดระดับรายได้ขั้นต่ำด้วยตนเอง อย่างไรก็ตามในวันที่ 12
พฤศจิกายน 2545 กระทรวงการคลังและธนาคารแห่งประเทศไทย
ได้ออกประกาศกระทรวงการคลัง และประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย
ซึ่งกำหนดระดับรายได้ขั้นต่ำของผู้มีสิทธิถือบัตรเครดิตที่ 15,000 บาท
หรือมีเงินฝากในบัญชีที่สถาบันการเงินที่เพียงพอสำหรับการชำระหนี้ตามบัตรเครดิตได้
และกำหนดอัตราดอกเบี้ยและค่าปรับค่าธรรมเนียมต่างๆ สูงสุดไม่เกินร้อยละ 18 ต่อปี
และค่าธรรมเนียมการเบิกถอนเงินสดผ่านบัตรเครดิตสูงสุดไม่เกินร้อยละ 3
ของจำนวนเงินสดที่เบิกถอน

จากกฏเกณฑ์การกำหนดรายได้ขั้นต่ำของธนาคารแห่งประเทศไทย
บริษัทก็ยังคงสามารถเพิ่มฐานบัตรได้อย่างต่อเนื่องโดยในปี 2546
บริษัทมียอดจำนวนบัตรเครดิตทั้งสิ้นจำนวน 785,107 บัตร หรือมีอัตราการเติบโตร้อยละ 31.3

นอกจากนี้บริษัทยังให้ทางเลือกแก่ผู้ถือบัตรที่อาจเลือกสมัครบัตรประเภทอื่นๆเพิ่มเติมจากบัตรเครดิตปกติอีกด้วย
โดยผู้ถือบัตรเครดิตในแต่ละประเภทนี้ จะได้รับสิทธิพิเศษตามลักษณะเฉพาะของบัตรเครดิต
โดยสามารถแบ่งได้เป็น 3 ประเภท ดังนี้

  1. บัตรประเภทบัตรร่วม (Co-brand)
  เป็นบัตรขนาดปกติที่ผู้ถือบัตรสามารถนำไปใช้ในการชำระราคาสินค้าและบริการแทนเงินสดจากร้านค้าได้ตามปกติ
  แต่ถ้าเป็นการนำบัตรประเภทนี้ไปใช้ในร้านค้าที่เป็นผู้ร่วมออกบัตร ผู้ถือบัตรจะได้รับสิทธิพิเศษ
  เช่น ส่วนลดเมื่อซื้อสินค้าและบริการ รวมไปถึงการจัดรายการพิเศษเป็นกรณีๆไป
  ปัจจุบันบริษัทได้ร่วมกับร้านค้า ได้แก่บริษัท ปตท. จำกัด (มหาชน) ห้างสรรพสินค้าเดอะมอลล์
  และห้างสรรพสินค้าโรบินสัน เป็นต้น
  โดยร้านค้าเหล่านี้จะมีข้อตกลงกับบริษัทในการร่วมมือกันขยายฐานบัตรและจัดรายการส่งเสริมการขายเพื่อเป็นสิทธิพิเศษกับผู้ถือบัตร

  2. บัตรประเภท Affinity Card
  เป็นบัตรขนาดปกติที่ออกให้กับกลุ่มผู้ถือบัตรบางกลุ่มโดยเฉพาะตามคำขอของกลุ่มนั้นๆ
  เพื่อเป็นสัญลักษณ์ของกลุ่ม เช่น สมาคมศิษย์เก่าคณะพาณิชยศาสตร์และการบัญชี
  จุฬาลงกรณ์มหาวิทยาลัย วิทยาลัยป้องกันราชอาณาจักรรุ่น 4212 เป็นต้น
  บริษัทออกบัตรประเภทนี้มีจำนวนไม่มากนักและมักจะไม่ได้รับสิทธิพิเศษใดๆ
  เพียงแต่บริษัทได้รับประโยชน์จากการประชาสัมพันธ์บัตรเท่านั้น

  3. บัตรประเภท Life Style Card (Segmentation Card) เป็นบัตรที่มีขนาดเล็ก
  ประมาณครึ่งหนึ่งของบัตรเครดิตทั่วไป มีความทันสมัย และสะดวกต่อการพกพา
  หรือเรียกบัตรประเภทนี้ว่า “KTC VISA Mini Card” โดยบริษัทจะแบ่งลักษณะของบัตร
  ตามวัตถุประสงค์การใช้จ่ายของลูกค้าเป็นหลัก
  โดยที่ลูกค้าจะได้รับสิทธิพิเศษตามลักษณะของบัตรที่แตกต่างกัน
  ปัจจุบันบริษัทได้แบ่งบัตรประเภทนี้ออกเป็น 5 ลักษณะ ดังนี้

(1) KTC-Shopping VISA Mini Card เป็นบัตรเคทีซี วีซ่า ที่เหมาะสำหรับผู้นิยมการชอปปิ้ง
    โดยลูกค้าจะมีสิทธิพิเศษด้านการซื้อสินค้าหรือรับบริการต่างๆที่อยู่ในห้างสรรพสินค้าในราคาพิเศษ
    ที่บริษัทได้มีการตกลงกับร้านค้าไว้ ปัจจุบันบริษัทได้เปิดตัวบัตรนี้แล้ว 3 ประเภท ประกอบด้วย
    KTC–The Emporium Card, KTC–The Mall Card, และ KTC–Robinson Card

(2) KTC–GMM GRAMMY VISA Mini Card เป็นบัตรเคทีซี วีซ่า
    ที่เหมาะสมสำหรับกลุ่มผู้นิยมความบันเทิง ชอบดูคอนเสิร์ต
    โดยผู้ถือบัตรนี้จะมีสิทธิพิเศษในส่วนลดและจองที่นั่งสำหรับคอนเสิร์ตล่วงหน้าได้
    นอกจากนี้บัตรนี้ยังมีสิทธิพิเศษและส่วนลดในร้านอาหาร ผับ สถานบันเทิง ร้านค้าชั้นนำ
    รวมทั้งการใช้บริการสปา ฟิตเนส เป็นต้น

(3) KTC-Travel VISA Mini Card เป็นบัตรเคทีซี วีซ่า ที่เหมาะสมสำหรับกลุ่มผู้ชอบท่องเที่ยว
    ซึ่งทางบริษัทได้ร่วมมือกับตัวแทนท่องเที่ยวในกลุ่มของ “Hello Group”
    โดยจัดส่วนลดพิเศษสำหรับแพคเกจท่องเที่ยวแ สถานที่พัก ตั๋วเครื่องบิน
    รวมทั้งการประกันอุบัติเหตุระหว่างเดินทาง และสะสมคะแนนเพื่อแลกตั๋วเครื่องบิน เป็นต้น

(4) KTC–Family VISA Mini Card เป็นบัตรเคทีซี วีซ่า ที่เหมาะสมสำหรับครอบครัว
    หรือผู้ที่กำลังสร้างครอบครัวใหม่ โดยผู้ถือบัตรประเภทนี้จะได้รับส่วนลดจากร้าน Wedding
    Studio ชั้นนำ แพคเกจการคลอดบุตรสำหรับผู้ที่กำลังตั้งครรภ์
    รวมทั้งสิทธิพิเศษและส่วนลดในกิจกรรมของเด็กในโรงเรียนสอนภาษาและดนตรี ร้านค้าของกิน
    ของเล่น และของใช้ของเด็ก รวมทั้งสถานรักษาสุขภาพเด็ก เป็นต้น

(5) KTC-Auto VISA Mini Card เป็นบัตรเคทีซี วีซ่า ที่เหมาะสมสำหรับผู้ชอบรถยนต์
    โดยผู้ถือบัตรนี้จะได้รับส่วนลดน้ำมันใส 1% ทุกครั้งที่เติมน้ำมันที่สถานีบริการน้ำมัน
    ปตท.ที่ร่วมรายการ และได้รับสิทฺธิประโยชน์จากร้านค้าอันเกี่ยวเนื่องกับรถยนต์กว่า 100
    ร้านค้า อาทิ ร้านประดับยนต์ ศูนย์บริการซ่อมรถ
    รวมทั้งสิทธิพิเศษในการผ่อนชำระค่าเบี้ยประกัน ปัจจุบันบริษัทได้เปิดตัวบัตรประเภทนี้แล้ว 3
    ประเภท ได้แก่ KTC–Masda Card, KTC–Cooper Card, และ KTC–Auto PTT Card
    เป็นต้น

    1.  ประเภทการให้บริการของธุรกิจการออกบัตรเครดิต

บริษัทให้บริการและสิทธิประโยชน์เสนอให้ผู้ถือบัตรเครดิตหลายประการดังนี้

1)  บริการชำระค่าสินค้าและบริการแทนการชำระด้วยเงินสด
    ผู้ถือบัตรเครดิตของบริษัทสามารถชำระค่าสินค้าและบริการได้กว่า 200,000
    ร้านค้าทั่วประเทศไทย ที่มีสัญลักษณ์ VISA หรือ MasterCard รวมร้านค้าอีกกว่า 30
    ล้านแห่งในต่างประเทศ ตามวงเงินของผู้ถือบัตรที่ได้รับอนุมัติแต่ละราย
    โดยบริษัทจะเป็นผู้ชำระค่าสินค้าและบริการนั้นๆ ให้ร้านค้าผ่านทางธนาคาร/บริษัทร้านค้า
    เมื่อครบกำหนดรอบบัญชีของผู้ถือบัตร (ประมาณ 1 เดือน)
    บริษัทก็จะดำเนินการเรียกเก็บเงินจากผู้ถือบัตร
    โดยผู้ถือบัตรจะสามารถเลือกที่จะชำระเงินให้กับบริษัทเต็มจำนวนตามกำหนดการชำระเงิน
    หรือผ่อนชำระขั้นต่ำร้อยละ 5 ของยอดหนี้คงเหลือ แต่ต้องไม่ต่ำกว่า 500 บาทต่อเดือน
    โดยกรณีการผ่อนชำระนี้ บริษัทจะคิดดอกเบี้ยร้อยละ 15
    และค่าธรรมเนียมการใช้วงเงินบัตรเครดิตร้อยละ 2.75 ตามจำนวนเงินที่ค้างชำระ
    ตั้งแต่วันที่บริษัทบันทึกรายการแต่ละรายการถึงวันที่ชำระเงิน

1)  บริการเบิกเงินสดล่วงหน้า (Cash Advance)
    เป็นการให้บริการแก่ผู้ถือบัตรเครดิตที่จะสามารถเบิกเงินสดไปใช้
    โดยหักออกจากวงเงินบัตรเครดิตที่บริษัทอนุมัติให้กับผู้ถือบัตร
    ซึ่งผู้ถือบัตรสามารถเบิกเงินได้ทั้งในและต่างประเทศ กรณีที่เบิกเงินสดในประเทศ
    จะสามารถเบิกได้จากเครื่องฝากถอนเงินอัตโนมัติ (Automatic Teller Machine หรือ
    ATM) ของทุกธนาคาร ที่มีเครื่องหมาย ATM Pool, Plus หรือ Cirrus
    เบิกจากเคาน์เตอร์สาขาของธนาคารกรุงไทยที่มีเครื่องหมายรับบัตรเครดิตในกรณีที่เป็นการเบิกถอนเงินสดในต่างประเทศ
    สามารถเบิกได้จากเคาน์เตอร์สาขา หรือจุดแลกเปลี่ยนเงินตรา (Exchange Booth)
    ของธนาคารกรุงไทยที่มีเครื่องหมายรับบัตรวีซ่าหรือมาสเตอร์การ์ด หรือเบิกจากเครื่อง ATM
    ที่รับบัตรวีซ่าหรือมาสเตอร์การ์ด สำหรับบริการนี้
    ขณะนี้ค่าธรรมเนียมการเบิกเงินสดล่วงหน้าที่บริษัท คิดจากผู้ใช้บริการคิดเป็นร้อยละ 3
    ของยอดเงินที่เบิกถอนต่อครั้ง โดยกำหนดยอดเงินขั้นต่ำในการเบิกถอนแต่ละครั้งไม่ต่ำกว่า
    500 บาท

2)  บริการเสริมอื่นๆ คือ บริการหรือสิทธิประโยชน์ที่บริษัทให้แก่ผู้ถือบัตรควบคู่ไปกับบัตร เช่น

-   บริการ KTC Phone ซึ่งผู้ถือบัตรสามารถสอบถามข้อมูลเกี่ยวกับบัตรเครดิต เช่น
    วงเงินบัตรเครดิต วงเงินคงเหลือ ยอดค้างชำระ หรือรายการส่งเสริมการขาย เป็นต้น
    ได้ตลอด 24 ชั่วโมง ที่หมายเลขโทรศัพท์ (02) 665-5000

-   บริการกรุงไทยพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ (Krungthai E-Commerce)
    เป็นบริการที่รับชำระค่าสินค้าหรือบริการผ่านอินเตอร์เนตตลอด 24 ชั่วโมง
    โดยให้เลือกชำระแบบเรียกเก็บผ่านบัตรเครดิตวีซ่า หรือ มาสเตอร์การ์ดทุกประเภท
    หรือหักจากบัญชีเงินฝากที่ธนาคารกรุงไทยได้โดยตรง

-   ความคุ้มครองจากแผนประกันอุบัติเหตุระหว่างการเดินทาง
    ในกรณีที่ใช้บัตรเครดิตชำระค่าโดยสารยานพาหนะสาธารณะ

-   สิทธิประโยชน์อื่นๆ สำหรับผู้ถือบัตร เช่น ส่วนลดร้อยละ 1
    สำหรับการเติมน้ำมันใสจากสถานีบริการน้ำมัน ปตท. ที่ร่วมรายการตลอดปี 2545 และ 2546
    และรายการกรุงไทยรีวอร์ดสซึ่งผู้ถือบัตรสามารถสะสมคะแนนสำหรับการใช้จ่ายผ่านบัตรวีซ่า
    หรือมาสเตอร์การ์ดกรุงไทย

-   สิทธิพิเศษเพิ่มเติม สำหรับผู้ถือบัตรประเภทเฉพาะเจาะจงแต่ละกลุ่ม ได้แก่ บัตร Auto Card
    จะได้รับสิทธิพิเศษ อันเกี่ยวเนื่องกับรถยนต์ในลักษณะพิเศษ บัตร Shopping Card
    ได้สิทธิประโยชน์พิเศษโดยได้รับส่วนลดหรือราคาพิเศษจากร้านค้าที่ได้มีการตกลงไว้เป็นต้น

  3.1.1.2 ขั้นตอนการให้บริการบัตรเครดิตของธุรกิจการออกบัตรเครดิต

  1) รับสมัครผู้ถือบัตรเครดิต (Acquiring Cardholders) บริษัทรับสมัครผู้ถือบัตรเครดิตผ่าน
  3 ช่องทาง คือ

-   ผ่านทางพนักงานของธนาคารกรุงไทย ซึ่งมีอยู่ประมาณ 15,000 คนในกว่า 600
    สาขาทั่วประเทศ เช่น การจัดโครงการพนักงานธนาคารแนะนำสมาชิก
    โดยบริษัทให้ค่าตอบแทนแก่พนักงานและสาขาที่สามารถหาลูกค้าใหม่ๆ ให้กับบริษัท
    โดยจะคิดค่าตอบแทนตามจำนวนบัตรที่สมัครผ่านพนักงานและได้รับการอนุมัติ
    รวมทั้งจัดให้มีการอบรมพนักงานของธนาคารกรุงไทย
    โดยช่องทางการรับสมัครผ่านพนักงานและ/หรือสาขาของธนาคารกรุงไทยสามารถช่วยขยายฐานสมาชิกบัตรใหม่

-   การจ้างหน่วยงานภายนอก บริษัทได้ทำการว่าจ้างให้หน่วยงานภายนอกเป็นผู้หาลูกค้าโดยตรง
    ขณะนี้บริษัททำการว่าจ้างหน่วยงานเหล่านี้อยู่ 3 แห่ง
    โดยให้หน่วยงานนั้นเป็นผู้กำหนดวิธีการที่จะหาผู้สมัคร
    โดยบริษัทชำระค่าตอบแทนให้หน่วยงานเหล่านี้ตามจำนวนบัตรที่ได้รับการอนุมัติ

-   KTC Boutique Branch เป็นลักษณะการให้บริการแบบสาขา
    โดยมีพนักงานของบริษัทอำนวยความสะดวกในการให้คำแนะนำและบริการในด้านต่างๆ
    ทั้งนี้เป็นการสร้างความคล่องตัวและรวดเร็วในการให้บริการ เป็นการประหยัดเวลาของลูกค้า
    ปัจจุบันได้เป็นที่นิยมต่อการใช้บริการของลูกค้ามากขึ้น โดยบริษัทได้เปิดให้บริการแล้ว 10
    สาขา ในห้างสรรพสินค้าชั้นนำในเขตกรุงเทพฯ

-   ช่องทางอื่นๆ เช่น การตั้ง Booth ในการรับสมัครนอกสถานที่
    โดยจะมีพนักงานของบริษัทให้คำแนะนำและบริการ
    รวมทั้งการประชาสัมพันธ์บริษัทอีกช่องทางหนึ่ง ทั้งนี้เพื่อและอำนวยความสะดวก
    ให้แก่ผู้ที่สนใจจะสมัครบัตรทันที โดย Booth
    ของบริษัทนี้จะอยู่ในห้างสรรพสินค้าที่บริษัทไม่มีสาขาประจำ รวมทั้งการออก Booth
    ในเทศกาลงานต่างๆ
    นอกจากนี้จะมีการตั้งกล่องรับสมัครบัตรเครดิตผ่านทางพันธมิตรทางการค้าอีกเช่นกัน

  2) อนุมัติวงเงินบัตรเครดิต (Credit Acceptance)

บริษัทจะทำการคัดเลือกใบสมัครรอบแรก
โดยจะแยกกลุ่มลูกค้าที่มีคุณสมบัติไม่ตรงตามเกณท์ของธนาคารแห่งประเทศไทยออก
เพื่อบันทึกข้อมูลในระบบและปฏิเสธการอนุมัติบัตร
เพื่อให้สอดคล้องกับประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย
ข้อมูลจากใบสมัครที่ผ่านเกณฑ์จะถูกบันทึกลงในระบบ
และบริษัทจะดำเนินการติดต่อผู้สมัครเพื่อขอข้อมูลผู้สมัครที่ยังได้ไม่ครบถ้วน
เพื่อตรวจสอบความถูกต้องของข้อมูล
รวมทั้งจะมีการตรวจสอบประวัติทางการเงินกับธนาคารและสถาบันการเงินอื่นๆ

การพิจารณาอนุมัติวงเงินที่จะให้กับผู้สมัครแต่ละรายจะพิจารณาจากรายได้
และความสามารถในการชำระคืน
นอกจากนี้บริษัทยังตรวจสอบประวัติการชำระเงินของผู้สมัครจากแหล่งข้อมูลที่เป็นกลาง 2 บริษัทคือ
บริษัทข้อมูลเครดิตไทย จำกัด (Thai Credit Bureau Co.,Ltd) และบริษัท ข้อมูลเครดิตกลาง
จำกัด (Central Credit Information Services Co.,Ltd)
รวมถึงการตรวจสอบรายชื่อกับธนาคาร/บริษัท ผู้ออกบัตรอื่นๆ ประกอบกับประสบการณ์ของบริษัท
ในการอนุมัติให้แก่ผู้ถือบัตรที่มีประวัติคล้ายกัน

อย่างไรก็ตาม ระบบงานที่ใช้พนักงานอนุมัติวงเงินใบสมัครทีละใบในขณะนี้มีข้อจำกัดทั้งทางด้านเวลา
และความสม่ำเสมอของเกณฑ์ที่ใช้ในการพิจารณาอนุมัติวงเงิน ดังนั้น บริษัทจึงได้พัฒนาระบบ
Credit Scoring ขึ้น ซึ่งเป็นการนำระบบสารสนเทศมาใช้ในการให้คะแนนผู้สมัครแต่ละราย
และพิจารณาอนุมัติวงเงินตามคะแนนที่กำหนดไว้โดยอัตโนมัติ
ซึ่งจะทำให้การพิจารณาอนุมัติทำได้รวดเร็วยิ่งขึ้น และเป็นมาตรฐานเดียวกันทั้งหมด
ซึ่งช่วยเพิ่มประสิทธิภาพของการทำงานได้อย่างมาก

เมื่อได้ผลการพิจารณาแล้ว บริษัทจะส่งผลการพิจารณาให้แก่ผู้สมัคร
ทั้งผู้สมัครที่ได้รับและไม่ได้รับการอนุมัติทราบทางจดหมาย สำหรับใบสมัครที่ได้รับการอนุมัติ
บริษัทจะส่งข้อมูลที่ได้รับการตรวจสอบแล้วไปยัง บริษัท กรุงไทย คอมพิวเตอร์ เซอร์วิสเซส จำกัด
(“KCS”) เพื่อทำการผลิตบัตรรวมทั้งบันทึกข้อมูลผู้ถือบัตรลงในแถบแม่เหล็กบนบัตรเครดิต จากนั้น
บริษัทจะจัดส่งบัตรไปที่สาขาธนาคารกรุงไทย หรือ KTC Boutique Branch
ตามสถานที่ที่ลูกค้าระบุไว้

  3) อนุมัติการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต (Authorization)

เมื่อผู้ถือบัตรได้รับบัตรที่อนุมัติแล้วจากบริษัทและนำบัตรไปใช้ชำระค่าสินค้าและบริการต่อร้านค้า
ร้านค้าจะติดต่อกับธนาคาร/บริษัทร้านค้า (Acquiring Bank) ซึ่งจะเป็นตัวกลางในการติดต่อ
บริษัทในฐานะธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร หรือ Issuing Bank
และเพื่อให้เป็นผู้พิจารณาอนุมัติการใช้จ่ายครั้งนั้นๆ และแจ้งผลกลับไปยังร้านค้าอีกครั้งหนึ่ง

เพื่อให้รวดเร็วและอำนวยความสะดวกให้ผู้ถือบัตรยิ่งขึ้น บริษัทจึงได้นำระบบ Authorization
ซึ่งเป็นระบบที่อนุมัติการใช้จ่ายของผู้ถือบัตรในแต่ละรายการโดยอัตโนมัติมาใช้
การอนุมัติการใช้จ่ายสามารถแบ่งได้เป็น 2
ประเภทตามชนิดเครื่องรูดบัตรเครดิตที่ใช้ชำระค่าสินค้าและบริการดังนี้

-   กรณีใช้บัตรของบริษัทกับเครื่องรูดบัตรเครดิตในระบบ Electronic Data Capture (EDC)
    เครื่องในระบบนี้จะเป็นเครื่องที่เชื่อมโยงระหว่างระบบของธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรกับธนาคาร/บริษัทร้านค้า
    ผ่านทางสายโทรศัพท์หรือ Lease Line
    ดังนั้นระบบการอนุมัติการใช้จ่ายจึงสามารถทำได้ทันทีที่ผู้ถือบัตรของบริษัท นำบัตรไปใช้
    โดยไม่ต้องมีการโทรศัพท์ติดต่อระบบเทคโนโลยีสารสนเทศของบริษัท
    ระบบจะพิจารณาและอนุมัติการใช้จ่ายตามเกณฑ์ที่บริษัทกำหนดไว้

-   กรณีใช้บัตรบริษัทกับเครื่องรูดบัตรเครดิตในระบบ Imprinter หรือ Zip Zap
    ซึ่งเป็นเครื่องรูดบัตรเครดิตที่ไม่ได้เชื่อมต่อกับระบบใดโดยตรง
    โดยปกติธนาคาร/บริษัทร้านค้าแต่ละร้านจะกำหนดวงเงินขั้นสูงสุดที่ร้านค้าแต่ละร้านจะสามารถอนุมัติเองได้โดยไม่ต้องติดต่อขออนุมัติจากบริษัท
    ซึ่งวงเงินนี้จะอ้างอิงจากข้อกำหนดของวีซ่าและมาสเตอร์การ์ด
    และจะแตกต่างกันตามประเภทร้านค้า
    อย่างไรก็ตามหากการใช้จ่ายรายการใดเกินกว่าวงเงินที่ร้านค้าได้รับอนุมัติ
    ร้านค้าจะต้องโทรศัพท์ติดต่อธนาคาร/บริษัทร้านค้าเจ้าของเครื่องรูดบัตรของตน
    เพื่อให้ธนาคาร/บริษัทร้านค้าเป็นผู้ติดต่อบริษัท และให้บริษัทเป็นผู้อนุมัติ
    การใช้จ่ายดังกล่าวเอง

  4) รับชำระหนี้บัตรเครดิต (Settlement)

บริษัทจะส่งใบแจ้งยอดค่าใช้จ่ายบัตรเครดิตไปยังผู้ถือบัตรตามที่อยู่ที่แจ้งไว้เมื่อถึงรอบบัญชีของผู้ถือบัตร
โดยผู้ถือบัตรสามารถเลือกชำระได้หลายวิธี ดังนี้

-   ตัดบัญชีเงินฝากอัตโนมัติ (Direct Debit) โดยเมื่อถึงวันครบกำหนดชำระ (Due Date)
    บริษัทจะดำเนินการให้ธนาคารกรุงไทยตัด
    ค่าใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตที่ค้างชำระจากบัญชีเงินฝากกับธนาคารกรุงไทยที่ผู้ถือบัตรแจ้งไว้
    ในขณะนี้สามารถหักจากบัญชีธนาคารกรุงไทยได้เท่านั้น
    นอกจากนี้ลูกค้าสามารถโอนชำระเงินด้วยบัตร ATM กรุงไทย
    หรือทำการโอนผ่านบริการของกรุงไทยเทเลแบงค์ โทร 1551
    โดยสมัครใช้บริการที่สาขาของธนาคารกรุงไทยที่ลูกค้าเปิดบัญชีอยู่ หรือโอนชำระเงินด้วยวิธี
    Internet Banking ผ่านทางเว็บไซต์ www.ktb.co.th

-   ชำระด้วยเงินสดหรือเช็คผ่านสาขาของธนาคารกรุงไทย
    ผู้ถือบัตรจะสามารถนำเงินสดหรือเช็คไปฝากเข้าบัญชีของบริษัทได้ที่สาขาของธนาคารกรุงไทยได้ทุกสาขาทั่วประเทศ

-   ชำระด้วยเงินสดหรือเช็คที่ KTC Boutique Branch
    ซึ่งเป็นศูนย์บริการทางการเงินแบบครบวงจร ที่ทำการเปิดไปแล้วทั้งสิ้น 10 สาขา
    ประกอบด้วย บริเวณชั้น G อาคาร UBC II สาขาเดอะมอลล์บางกะปิ
    สาขาเดอะมอลล์บางแค สาขาเดอะมอลล์ท่าพระ สาขาเดอะมอลล์งามวงศ์วาน
    สาขาสีลมคอมเพล็กซ์ สาขาเซ็นทรัลลาดพร้าว สาขาฟิวเจอร์พาร์ครังสิต
    สาขาประตูน้ำคอมเพล็กซ์ และสาขาบิ๊กซีวงศ์สว่าง

-   ชำระด้วยเงินสดที่จุดบริการเคาน์เตอร์ เซอร์วิส ทั่วประเทศ เช่น ที่ร้าน 7-Eleven บิ๊กซี
    โรบินสัน เป็นต้น โดยนำเอกสารประกอบการชำระเงินคือ ใบแจ้งยอดบัญชีที่มี Bar Code
    ของลูกค้า ในกรณีนี้บริษัทคิดค่าบริการ 15 บาทต่อรายการ ทั่วประเทศ และชำระได้ไม่เกิน
    30,000 บาทต่อรายการต่อจุดบริการ

-   ชำระด้วยเช็คโดยส่งทางไปรษณีย์หรือนำฝากที่สาขาของธนาคารกรุงไทย
    (โดยจะต้องฝากเช็คเข้าบัญชีของบริษัทก่อนถึงวันครบกำหนดชำระเงินอย่างน้อย 3 วันทำการ)

สำหรับกรณีที่ผู้ถือบัตรได้รับใบแจ้งยอดค่าใช้จ่ายบัตรเครดิตแล้ว
หากผู้ถือบัตรมีข้อสงสัยหรือประสงค์ที่จะปฏิเสธรายการใช้จ่ายบางรายการ
ผู้ถือบัตรสามารถแจ้งบริษัทเพื่อให้ตั้งพักรายการนั้นไว้ก่อนและไม่มีการทวงถามหนี้ในช่วงนั้นได้
โดยบริษัทจะดำเนินการสอบสวนเพื่อหาข้อเท็จจริงและระบุให้ได้ว่าฝ่ายใดจะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายรายการนั้นๆ
และทำการเรียกเก็บไปยังผู้ที่ต้องรับผิดชอบค่าเสียหายนั้นภายใน 45 ถึง 180 วัน ทั้งนี้
เป็นไปตามมาตรฐานของวีซ่าและมาสเตอร์การ์ด

บริษัทมีระบบติดตามรายการที่เกิดขึ้นและจัดทำรายงานของจำนวนรายการที่มีการปฏิเสธจากผู้ถือบัตรอย่างต่อเนื่อง
เพื่อไม่ให้เสียสิทธิในการเรียกเก็บเงินจากฝ่ายที่ต้องรับผิดจริง

  5) การติดตามหนี้

บริษัทจะทำการติดตามหนี้ทันทีตั้งแต่ผู้ถือบัตรค้างชำระค่าบัตรเครดิต
ทั้งนี้เนื่องจากหนี้ที่มีอายุค้างชำระน้อยมีโอกาสที่จะได้รับชำระคืนมากกว่าหนี้ที่ค้างชำระนาน
ในปัจจุบันบริษัทได้กำหนดขั้นตอนการติดตามทวงถามให้ชำระหนี้
โดยมีวิธีการปฏิบัติที่แตกต่างกันสำหรับหนี้ที่มีอายุการค้างชำระต่างกัน โดยกลุ่มเจ้าหน้าที่แตกต่างกัน
ดังนี้

-   หนี้ที่ค้างชำระไม่เกิน 179 วัน
    บริษัทจะทวงถามโดยการใช้โทรศัพท์ติดต่อและส่งจดหมายติดต่อผู้ถือบัตร
    แต่จะเพิ่มระดับความเข้มงวดของมาตรฐานที่ใช้ขึ้นตามจำนวนวันที่ค้างชำระ
    นอกจากนี้สำหรับหนี้ที่ค้างชำระเป็นเวลานาน บริษัทจะให้ความสนใจเป็นพิเศษ
    โดยจะจัดให้มีพนักงานโดยเฉพาะที่จะติดตามการชำระเงินของผู้ถือบัตรรายนั้นๆ
    และยังมีการพิจารณาระงับการใช้บัตรของผู้ถือบัตรเป็นกรณีๆ ด้วย

-   หนี้ที่ค้างชำระตั้งแต่ 180 วันขึ้นไป
    บริษัทจะดำเนินการตามกฎหมายโดยมีเกณฑ์การปฎิบัติที่แตกต่างกันไป
    ตามขนาดและประเภทของรายการ
    ในการนี้บริษัทได้ว่าจ้างสำนักงานทนาย0ความเป็นผู้ดำเนินการ
    โดยจะมีการทำสัญญาว่าจ้างซึ่งจะมีกำหนดขอบเขตงานที่อนุญาตให้ปฏิบัติไว้ล่วงหน้า

เพื่อให้เกิดประสิทธิภาพสูงสุดในการติดตามหนี้
บริษัทได้ใช้ระบบเทคโนโลยีสารสนเทศในการติดตามประวัติการชำระหนี้ ของผู้ถือบัตรแต่ละราย
ตั้งแต่อายุหนี้ ยอดเงินค้างชำระ เป็นต้น
โดยระบบจะแจ้งให้พนักงานทราบโดยอัตโนมัติเมื่อมีผู้ถือบัตรค้างชำระ
รวมทั้งเสนอวิธีปฏิบัติสำหรับลูกหนี้รายนั้นๆ นอกจากระบบดังกล่าวนี้ บริษัทยังมีการพัฒนาระบบเอง
เพื่อให้ตรงกับความต้องการใช้จริง
และที่ผ่านมาบริษัทได้พัฒนาโปรแกรมที่ใช้ในการรับข้อมูลการติดตามหนี้จากสำนักงานทนายความต่างๆ
ที่บริษัทว่าจ้างในการติดตามหนี้ทั่วประเทศ
เพื่อให้สามารถทราบข้อมูลและสถานะการปฎิบัติงานของสำนักงานทนายความเหล่านี้ได้อย่างรวดเร็วและมีประสิทธิภาพ

  6) การควบคุมการกระทำทุจริตที่เกี่ยวกับผู้ถือบัตร

เนื่องจากบริษัทในฐานะบริษัทผู้ออกบัตร อาจมีความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอก
ในกรณีที่ผู้ถือบัตรกระทำการทุจริต หรือมีการปลอมแปลงบัตรของบริษัท ดังนั้น
บริษัทจึงตั้งหน่วยงานที่มีหน้าที่ควบคุมการทำทุจริตเหล่านี้
เพื่อลดความเสี่ยงที่บริษัทจะต้องรับผิดชอบในกรณีที่มีการทุจริตหรือปลอมแปลงบัตรดังกล่าว

ระบบ Fraud Control ที่บริษัทจัดตั้งขึ้นจะทำการตรวจสอบข้อมูลจากแหล่งต่างๆ
ว่ารายการซื้อสินค้าและบริการ รายการใดที่เป็นการซื้อขายที่เข้าข่ายทุจริต โดยมีแหล่งข้อมูลดังนี้

-   วีซ่าและมาสเตอร์การ์ด : เนื่องจากหากธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร
    หรือธนาคาร/บริษัทร้านค้าพบว่ามีการทุจริตหรือสงสัยว่าทุจริต จะต้องแจ้งข้อมูลไปยังวีซ่า
    และ/หรือมาสเตอร์การ์ด ซึ่งจะเป็นผู้แจ้งให้ฝ่ายที่เกี่ยวข้องอื่นๆทราบต่อไป
    โดยจะมีการออกรายงานแจ้งไปยังธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรต่างๆ

-   ชมรมธุรกิจบัตรเครดิต (ภายใต้สมาคมธนาคารไทย)
    ซึ่งจะมีข้อมูลเกี่ยวกับการกระทำทุจริตที่ธนาคารสมาชิกได้แจ้งไว้

-   บริษัทติดตามพฤติกรรมการใช้บัตรด้วยตนเอง
    โดยระบบเทคโนโลยีสารสนเทศจะแจ้งให้ทราบทันทีที่มีการทำรายการที่ผิดปกติ เช่น
    มีการใช้บัตรที่เจ้าของบัตรแจ้งบัตรหายไว้แล้ว
    หรือมีการใช้จ่ายที่ผิดจากพฤติกรรมการซื้อขายปกติ เช่น รายการที่มียอดจำนวนสูงมากๆ
    เป็นต้น ซึ่งบริษัทจะดำเนินการติดต่อผู้ถือบัตรให้ยืนยันการใช้จ่ายที่ผิดปกตินั้นๆ
    หากตรวจสอบพบว่าเป็นการใช้จ่ายที่ไม่ถูกต้อง หรือสงสัยว่าไม่ถูกต้อง
    บริษัทก็จะระงับการใช้บัตรทันที

นอกจากนี้ เพื่อเป็นการลดการกระทำทุจริต
บริษัทได้ส่งพนักงานเข้ารับการฝึกอบรมจากวีซ่าและมาสเตอร์การ์ด เป็นประจำ
และยังมีการร่วมมือกับหน่วยงานอื่นๆ ในการอบรมให้ความรู้กับบุคคลภายนอก เช่น ร้านค้า ตำรวจ
ธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร และธนาคาร/บริษัทร้านค้าอื่นๆ
การอบรมเหล่านี้จะช่วยให้ฝ่ายที่เกี่ยวข้องทุกฝ่ายสามารถป้องกันไม่ให้เกิดการกระทำทุจริต
และสามารถระงับรายการในครั้งนั้นๆ ได้ทันการ

ธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต (Acquiring Business)

ลักษณะการประกอบธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต (Acquiring Business)
จะเป็นธุรกิจที่เน้นการสร้างเครือข่ายร้านค้าสมาชิกของบริษัท
โดยบริษัทจะมีฐานะเป็นธนาคาร/บริษัทร้านค้าของร้านค้าต่างๆ
ร้านค้าที่เป็นสมาชิกของบริษัทจะนำรายการรับชำระค่าสินค้าและบริการด้วยบัตรเครดิตที่เกิดในร้านค้าของตนทั้งหมด
(เฉพาะที่เกิดจากบัตรวีซ่า และ มาสเตอร์การ์ด ไม่ว่าจะเป็นการใช้บัตรของ
บริษัทหรือบัตรของธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรอื่น) มาเรียกเก็บเงินกับบริษัท
ซึ่งบริษัทจะเป็นผู้ชำระค่าสินค้าและบริการนั้นให้แก่ร้านค้า
โดยจะหักค่าธรรมเนียมบริการไว้ส่วนหนึ่งเป็นรายได้ของบริษัท และหลังจากนั้น
บริษัทจึงทำการเรียกเก็บค่าสินค้าและบริการรายการนั้นๆ
ไปยังธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรเพื่อให้ธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรเรียกเก็บเงินจากผู้ถือบัตรของตนต่อไป

บริษัทให้ความสำคัญกับการขยายเครือข่ายร้านค้าสมาชิก
โดยเน้นร้านค้าที่มีความน่าเชื่อถือและมีปริมาณการรับชำระ
สินค้าและบริการด้วยบัตรเครดิตที่มีจำนวนมากเพียงพอที่จะช่วยทำรายได้ให้กับบริษัท
โดยบริษัทได้มีการตรวจสอบคุณภาพของร้านค้าที่มีอยู่และทำการทบทวนสัญญาโดยสม่ำเสมอ
ทั้งนี้เพื่อรักษาระดับคุณภาพของร้านค้าและควบคุมต้นทุนให้เหมาะสม
รวมทั้งยังเป็นการลดความเสี่ยงในส่วนของจำนวนการกระทำทุจริตของร้านค้าด้วย

1.  ประเภทการให้บริการของธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต

ร้านค้าสมาชิกจะได้รับการติดตั้งเครื่องรูดบัตร Electronic Data Capture (EDC)
โดยบริษัทมีเกณฑ์ในการพิจารณาว่าจะติดตั้งเครื่องรูดบัตร EDC ให้กับร้านนั้นๆ หรือไม่นั้น
จะพิจารณาจากมูลค่ารายการรับซื้อสินค้าและบริการด้วยบัตรเครดิต
ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับเครื่องรูดบัตรและความคุ้มทุนเป็นหลัก ส่วนเครื่องรูดบัตรเครดิตประเภท
Imprinter นั้น บริษัทจะติดตั้งให้กับร้านค้าบางร้านเผื่อไว้ในกรณีที่เครื่องรูดบัตร EDC ในร้านนั้นๆ
ชำรุดเสียหาย หรือไม่สามารถติดต่อกับระบบเทคโนโลยีสารสนเทศได้ชั่วคราวเท่านั้น
ทั้งนี้เนื่องจากการใช้เครื่อง EDC ทำให้บริษัทสามารถป้องกันการทุจริตได้ดีกว่าระบบ Imprinter
และทำให้การชำระเงินระหว่างธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรและบริษัทรวดเร็วยิ่งขึ้น
อย่างไรก็ตามบริษัทต้องมั่นใจว่าร้านค้านั้นๆ
มีปริมาณการซื้อขายผ่านบัตรเครดิตที่มากเพียงพอจึงจะติดตั้งให้

ร้านค้าที่เป็นสมาชิกของบริษัทจะต้องเปิดบัญชีเงินฝากกับธนาคารกรุงไทย
เพื่อใช้ในการรับชำระเงินจากรายการซื้อสินค้าและบริการที่เกิดขึ้นในร้านค้า
โดยหากเป็นร้านค้าที่ติดตั้งเครื่องรูดบัตรในระบบ EDC
ข้อมูลรายการทั้งหมดจะถูกส่งมาเรียกเก็บเงินจากบริษัท
ผ่านระบบเทคโนโลยีสารสนเทศโดยอัตโนมัติ แต่ถ้าเป็นเครื่องรูดบัตร Imprinter
ร้านค้าจะต้องนำใบสำเนา (Sales Slip) มาขอรับชำระเงินจากบริษัท
ผ่านทางสาขาของธนาคารกรุงไทย

บริษัททำสัญญากับร้านค้าสมาชิก00แบบไม่จำกัดอายุ โดยมีการกำหนดแนวทางปฏิบัติต่างๆ
ของร้านค้าสมาชิก รวมทั้งเรื่องการกระทำที่จัดอยู่ในข่ายการกระทำทุจริต
ซึ่งแนวทางเหล่านี้บริษัทได้อ้างอิงจากมาตรฐานที่กำหนดโดยวีซ่า และมาสเตอร์การ์ด
และมีการปรับปรุงเพื่อให้เหมาะกับการดำเนินงานของบริษัท
และสภาวะธุรกิจบัตรเครดิตในประเทศไทย
บริษัทจะทำการทบทวนสัญญากับร้านค้าสมาชิกต่างๆเป็นระยะๆ
สัญญาดังกล่าวยังได้ระบุถึงสิทธิของบริษัทที่จะเรียกร้องเอาจากร้านค้าในกรณีที่ร้านค้าทำผิดสัญญา
รวมทั้งกำหนดอัตราค่าธรรมเนียมที่บริษัทจะเรียกเก็บจากร้านค้าในการรับชำระค่าสินค้าและบริการด้วย
และณ สิ้นปี 2546 บริษัทมีจำนวนร้านค้าทั้งสิ้น 6,811 ร้านค้า

2.  ขั้นตอนการให้บริการของธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต

1)  การแต่งตั้งร้านค้าสมาชิก

บริษัทจะติดต่อร้านค้าต่างๆ เพื่อให้มาเป็นร้านค้าสมาชิกของบริษัท
โดยจะพิจารณาจากปริมาณการรับชำระค่าสินค้าและบริการ
รวมทั้งแนวโน้มการเติบโตของร้านค้านั้นๆ เป็นหลัก
โดยจะกำหนดค่าธรรมเนียมที่บริษัทจะเรียกเก็บจากการทำรายการกับร้านค้าให้สอดคล้องกับปัจจัยดังกล่าว
รวมทั้งภาวะการแข่งกับธนาคาร/บริษัทร้านค้าอื่นๆ
อย่างไรก็ตามบริษัทมีการกำหนดอัตราค่าธรรมเนียมขั้นต่ำที่ จะเรียกเก็บตามประเภทของร้านค้า
เพื่อเป็นการลดความเสี่ยงที่อาจจะเกิดจากการทำทุจริต
นอกจากการติดต่อร้านค้าโดยตรงจากทางบริษัทแล้ว
ยังมีร้านค้าที่ขอสมัครเป็นร้านค้าสมาชิกกับบริษัทด้วยตนเองด้วย

บริษัทจะอนุมัติการแต่งตั้งร้านค้าสมาชิกโดยพิจารณาจากปัจจัยต่างๆ เช่น ประเภทร้านค้า
ทำเลที่ตั้งและสภาพของสถานที่จำหน่ายสินค้าหรือบริการ จำนวนลูกค้า
ปริมาณการซื้อขายสินค้าและบริการ ประวัติเจ้าของร้านค้า เป็นต้น นอกจากนี้
บริษัทจะตรวจสอบประวัติการทุจริตของร้านค้าต่างๆ จากฐานข้อมูลของวีซ่า และมาสเตอร์การ์ด
หรือ ชมรมธุรกิจบัตรเครดิตไทย นอกจากนี้ยังมีการตรวจสอบไปยังหน่วยงานอื่นๆ
ที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินงานของร้านค้านั้นๆ ด้วย เช่น กรณีเป็นร้านขายอัญมณี
ก็อาจตรวจสอบไปยังตำรวจท่องเที่ยว เป็นต้น

เมื่อบริษัทอนุมัติให้ร้านค้านั้นเป็นร้านค้าสมาชิกของบริษัทแล้ว บริษัทจะติดตั้งเครื่องรูดบัตรในระบบ
EDC ให้กับร้านค้า หลังจากนั้นจะแจ้งไปยังสำนักงานสาขาของธนาคารกรุงไทย
เพื่อให้ธนาคารเปิดบัญชีให้กับร้านค้าหรือให้เชื่อมโยงร้านค้านั้นๆ
เข้าระบบสารสนเทศของบริษัทแล้วแต่กรณี

3)  การอนุมัติการรับชำระค่าสินค้าและบริการของร้านค้าสมาชิก

สำหรับร้านค้าสมาชิกที่ติดตั้งเครื่องรูดบัตรในระบบ EDC
ร้านค้าจะต้องเชื่อมต่อเข้ากับระบบของบริษัทผ่านทางสายโทรศัพท์ หรือ Leased Line
ทุกครั้งที่มีการรับชำระสินค้าและบริการด้วยบัตรเครดิต
จากนั้นระบบสารสนเทศของบริษัทจะติดต่อธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรเพื่อขออนุมัติการใช้บัตรรายการนั้นๆ
และจะส่งข้อมูลกลับไปยังร้านค้าสมาชิกทันทีที่รายการดังกล่าวได้รับการอนุมัติจากธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร

ในกรณีที่เครื่อง EDC ชำรุด ร้านค้าสมาชิกอาจใช้เครื่องรูดบัตรในระบบ Imprinter
บริษัทจะกำหนดวงเงินอนุมัติสูงสุด
ที่ร้านค้าสมาชิกแต่ละร้านสามารถอนุมัติการรับชำระค่าสินค้าและบริการ
โดยที่การรับชำระค่าสินค้าและบริการภายในวงเงินดังกล่าวนั้น
ร้านค้าไม่ต้องขออนุมัติจากบริษัทแต่อย่างใด ทั้งนี้การกำหนดวงเงินดังกล่าว
บริษัทได้อ้างอิงจากมาตรฐานของวีซ่าและมาสเตอร์การ์ด
โดยกำหนดวงเงินที่แตกต่างกันไปตามประเภทของร้านค้า

บริษัทสามารถปฏิเสธการชำระค่าสินค้าและบริการให้แก่ร้านค้าได้
ในกรณีที่พบว่าร้านค้ามีการกระทำที่ทุจริต หรือปฏิบัติผิดไปจากข้อตกลงที่ร้านค้าให้กับผู้ถือบัตร
ตัวอย่างการกระทำที่บริษัทสามารถปฏิเสธการจ่ายเงินให้กับร้านค้าได้ เช่น

1.  กรณีที่ร้านค้าผิดนัดต่อผู้ถือบัตร เช่น กรณีที่ผู้ถือบัตรซื้อสินค้าด้วยบัตรเครดิต
    และมีการตกลงให้ร้านค้าส่งสินค้าให้ผู้ถือบัตรภายในระยะเวลาที่ตกลงกันไว้
    แต่ผู้ถือบัตรไม่ได้รับสินค้าตามที่ตกลงกันไว้
    บริษัทก็สามารถระงับการจ่ายเงินหรือเรียกค่าสินค้านั้นคืนจากร้านค้าได้

2.  กรณีร้านค้ากระทำผิดข้อตกลง เช่น
    การที่ร้านค้าพยายามรับชำระค่าสินค้าและบริการจากบัตรเดิมหลายครั้ง
    โดยมีเจตนาที่จะไม่ให้เกินวงเงินอนุมัติสูงสุดในแต่ละครั้ง
    บริษัทสามารถปฏิเสธการชำระเงินให้กับร้านค้าได้

3.  กรณีร้านค้าไม่ตรวจสอบบัตรก่อนอนุมัติการใช้จ่ายนั้นๆ

อย่างไรก็ตาม
บริษัทจะต้องเป็นฝ่ายรับผิดชอบความเสียหายต่อธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรอื่นที่เกิดขึ้นจากการทุจริตของร้านค้าสมาชิก
โดยบริษัทจะต้องชำระค่าสินค้าและบริการรายการดังกล่าวนั้นไปก่อน
และดำเนินการเรียกร้องจากร้านค้าที่ทุจริตด้วยตนเองในภายหลัง

4)  การชำระค่าสินค้าและบริการให้กับร้านค้าสมาชิก

บริษัทจะเป็นผู้ชำระเงินให้กับร้านค้าสมาชิกตามรายการขอรับชำระที่ร้านค้าส่งมาเรียกเก็บ
(ไม่ว่าจะเป็นรายการการใช้บัตรที่ออกโดย บริษัทหรือธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรอื่นก็ตาม)
โดยบริษัทจะหักค่าธรรมเนียมไว้ตามอัตราที่ตกลงกันไว้ในสัญญา
นอกจากนี้ในกรณีที่เป็นการใช้บัตรที่ออกโดยธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรอื่นในร้านค้าของบริษัท
บริษัทจะต้องชำระค่าธรรมเนียมบางส่วน (Interchange fee)
ให้กับธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรดังกล่าวอีกด้วย
หลังจากนั้นบริษัทจะเป็นผู้เรียกขอรับชำระเงินจำนวนดังกล่าวจากธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรอื่น
ผ่านระบบการชำระเงิน (Settlement) ของวีซ่าและมาสเตอร์การ์ดอีกครั้งหนึ่ง

5)  การควบคุมการกระทำทุจริตของร้านค้า (Fraud Control)

เพื่อลดโอกาสการทุจริตในการใช้บัตร
บริษัทได้กำหนดให้ร้านค้าสมาชิกทำการตรวจสอบความถูกต้องของบัตร
โดยจะต้องตรวจสอบความเป็นเจ้าของบัตร
เปรียบเทียบลายมือชื่อของผู้ถือบัตรกับลายมือชื่อที่ลงนามไว้บนบัตรเครดิต ลักษณะบัตรปลอม เป็นต้น
ซึ่งหากพบว่าร้านค้าไม่ได้ทำการตรวจสอบตามที่ควรและเกิดการทุจริตขึ้น
ร้านค้าสมาชิกนั้นจะต้องเป็นผู้รับผิดชอบความเสียหายที่เกิดขึ้นดังกล่าว

เมื่อมีการรับชำระค่าสินค้าและบริการผ่านเครื่องรูดบัตรในระบบ EDC
ข้อมูลที่บันทึกอยู่ในแถบแม่เหล็กจะถูกตรวจสอบเพื่อดูสถานะของบัตร
ในกรณีที่มีการแจ้งอายัด0หรือแจ้งยกเลิก ซึ่งบริษัทสามารถกำหนดมาตรการต่างๆ
ให้ร้านค้าสมาชิกทราบได้ว่าจะต้องดำเนินการอย่างไรกับบัตรแต่ละประเภท เช่น ระบุให้ทำลายบัตร
หรือทำการจับกุมผู้ใช้บัตรได้ ดังนั้นเครื่องรูดบัตรระบบ EDC
จึงมีส่วนช่วยในการป้องกันการกระทำทุจริตได้อย่างมีประสิทธิภาพ

ธุรกิจสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิต (Circle Loan)

เป็นบริการซึ่งผู้ถือบัตรที่สมัครรับบริการ
สามารถที่จะขอกู้เงินได้เพิ่มเติมจากวงเงินที่บริษัทอนุมัติสำหรับการใช้บัตรเครดิต
มีลักษณะคล้ายกับวงเงินกู้เบิกเกินบัญชีที่ธนาคารกรุงไทยมีให้แก่ลูกค้า
โดยวงเงินที่ผู้ถือบัตรสามารถขอเบิกใช้ได้จะถูกกำหนดไว้ล่วงหน้า
ซึ่งทั่วไปแล้วจะเท่ากับวงเงินสำหรับการใช้บัตรเครดิตที่ผู้ถือบัตรได้รับ
สินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิตทั้งหมดนี้บริษัทรับโอนมาจากธนาคารกรุงไทย

อย่างไรก็ตามบริษัทไม่มีนโยบายที่จะขยายการให้บริการสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิตอีกต่อไป
การดำเนินการในปัจจุบันเป็นเพียงการให้บริการกับผู้ถือบัตรที่ยังคงมีบัญชีอยู่และรับชำระสินเชื่อดังกล่าวเท่านั้น
โดยไม่มีการให้สินเชื่อแก่ผู้ถือบัตรใหม่
ทั้งนี้เนื่องจากบริษัทมีแผนที่จะพัฒนาการให้บริการทางการเงินส่วนบุคคลอื่นๆ
ซึ่งตรงกับความต้องการของตลาดมากกว่า เช่น สินเชื่อบุคคล (Personal Loan) มาทดแทน
เพื่อให้สอดคล้องกับนโยบายธุรกิจของบริษัท

1.  ประเภทการให้บริการของธุรกิจสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิต

สินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิตเป็นสินเชื่อที่ให้ทางเลือกในการเบิกเงินสดกับผู้ถือบัตรเครดิตที่มีบัญชีธนวัฏบัตรเครดิต
โดยสามารถเบิกได้จากสาขาของธนาคารกรุงไทยและจากเครื่องเบิกถอนเงินอัตโนมัติ (ATM)
สินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิต จึงมีลักษณะคล้ายกับการให้ผู้ถือบัตรเครดิตเบิกเงินสดล่วงหน้า
แต่เดิมก่อนการโอนสินทรัพย์จากธนาคารกรุงไทยมายังบริษัท
บริการสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิตจะผูกติดกับบัญชีเงินฝาก
หรือบัญชีเบิกเกินบัญชีของผู้ถือบัตรที่เปิดไว้กับธนาคารกรุงไทย
เมื่อมีการเบิกเงินสดโดยเลือกที่จะใช้วงเงินธนวัฏบัตรเครดิตแทนการเบิกเงินสดล่วงหน้า (Cash
Advance) จากวงเงินบัตรเครดิต
บริษัทจะทำการตัดบัญชีเงินฝากของผู้ถือบัตรทันทีหากผู้ถือบัตรมีเงินอยู่ในบัญชี
แต่ถ้าในขณะนั้นบัญชีของผู้ถือบัตรไม่มีเงิน จำนวนเงินที่เบิกไปก็จะปรากฏเป็นยอดติดลบในบัญชี
หรือหมายถึงธนาคารกรุงไทยได้ให้สินเชื่อเงินเบิกเกินบัญชีนั่นเอง
นอกจากนี้สำหรับผู้ถือบัตรที่มีบัญชีธนวัฏบัตรเครดิต
ยอดหนี้ที่ค้างชำระค่าใช้จ่ายบัตรเครดิตนั้นก็จะถูกโอนให้มาเป็นลูกหนี้ธนวัฏบัตรเครดิตแทนการเป็นลูกหนี้บัตรเครดิต

เมื่อมีการโอนลูกหนี้บัตรเครดิตและธนวัฏบัตรเครดิตมายังบริษัท
บัญชีเงินเบิกเกินบัญชีของผู้ถือบัตรที่มีวงเงินธนวัฏบัตรเครดิต
ได้ถูกโอนจากเดิมที่ธนาคารกรุงไทยมาอยู่ในความรับผิดชอบกับบริษัทแทน
โดยบริษัทจะเป็นผู้ให้สินเชื่อแก่ผู้ถือบัตรต่อไป

2.  ขั้นตอนการให้บริการของธุรกิจสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิต

เนื่องจากบริษัท ไม่มีการให้สินเชื่อประเภทนี้กับผู้ถือบัตรใหม่
ขั้นตอนการให้บริการจึงเริ่มที่การอนุมัติการเบิกเงินทุกครั้งที่ผู้ถือบัตรเลือกเบิกเงินสดจากวงเงินธนวัฏบัตรเครดิต
โดยบริษัทจะทำการตรวจสอบว่าบัญชีผู้ถือบัตรรายนั้นยังมีวงเงินธนวัฏบัตรเครดิตเหลือพอสำหรับการเบิกในครั้งนั้นหรือไม่
แล้วจึงอนุมัติการเบิกเงินสดนั้นๆ
ผู้ถือบัตรสามารถชำระบัญชีธนวัฏบัตรเครดิตได้ด้วยวิธีการเดียวกับการชำระค่าใช้จ่ายบัตรเครดิต
จากนั้นบริษัทจะติดตามหนี้ธนวัฏบัตรเครดิตเช่นเดียวกันกับการติดตามหนี้บัตรเครดิต

ธุรกิจสินเชื่อบุคคล (Personal Loan Business)

บริษัทได้เริ่มเปิดให้บริการด้านสินเชื่อบุคคลตั้งแต่เดือนตุลาคม พ.ศ. 2546
ซึ่งเป็นสินเชื่อรูปแบบใหม่ที่เปิดโอกาสให้ผู้ที่มีรายได้ตั้งแต่ 7,500 บาทขึ้นไป
สามารถทำการกู้ยืมเงินจากบริษัทได้

1.  ประเภทการให้บริการของธุรกิจสินเชื่อบุคคล

สินเชื่อบุคคลของบริษัท เป็นสินเชื่อเอนกประสงค์และเป็นวงเงินที่จะช่วยให้ผู้กู้เกิดความคล่องตัว
อีกทั้งเป็นเงินสำรองใช้จ่ายในยามฉุกเฉิน บริษัทได้ออกแบบรูปแบบการให้สินเชื่อบุคคล
ให้สอดคล้องตามวัตถุประสงค์ของการใช้เงินของแต่ละบุคคล
และให้อัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมกับความเสี่ยง (Risk Base Pricing)
โดยประมวลผลและวิเคราะห์ด้วยระบบ Credit Scoring จัดความเสี่ยงเป็นช่วงๆคือ ต่ำ
ปานกลาง และสูง โดยคิดอัตราดอกเบี้ยสูง-ต่ำตามช่วงนั้นๆ
โดยลูกค้าสามารถเลือกจำนวนเดือนผ่อนชำระระยะสั้น-ยาว ได้ตามที่ต้องการ

นอกจากนี้บริษัทยังให้เงื่อนไขพิเศษที่ตอบสนองตรงตามความต้องการของลูกค้า ได้แก่
การเลือกจำนวนงวดในการชำระเงินได้ โดยมีการคิดดอกเบี้ยแบบลดเงินต้นลดดอกเบี้ย
หรือในกรณีที่มีเหตุจำเป็นลูกค้าอาจขอเลื่อนการชำระเงินได้โดยติดต่อเข้ามายังบริษัทเพื่อขอเลื่อนการชำระเงินดังกล่าว

2.  ขั้นตอนการให้บริการของธุรกิจสินเชื่อบุคคล

1)  ผู้ขอสินเชื่อยื่นใบคำขอสินเชื่อแก่บริษัท

ผู้ขอสินเชื่อสามารถยื่นใบคำขอสินเชื่อผ่านทางช่องทางเดียวกันกับการสมัครบัตรเครดิตของบริษัท
ทั้งนี้จะต้องกรอกแบบฟอร์มการขอสินเชื่อในรูปแบบที่บริษัทจัดไว้

2)  บริษัทตรวจสอบคุณสมบัติของผู้ขอสินเชื่อและระดับความเสี่ยง

เมื่อได้รับใบคำขอสินเชื่อ บริษัทจะพิจารณาจากข้อมูลและหลักฐานประกอบคำขอสินเชื่อ
โดยข้อมูลทั้งหมดจะผ่านการประมวลผลและวิเคราะห์ความเสี่ยงด้วยระบบ Credit Scoring
เพื่อกำหนดอัตราดอกเบี้ยให้สอดคล้องกับข้อมูลและหลักฐานของผู้ขอสินเชื่อ

3)  บริษัทแจ้งอนุมัติวงเงินสินเชื่อหรือปฏิเสธการให้สินเชื่อแก่ผู้ขอสินเชื่อทราบ

เมื่อบริษัทได้ข้อสรุปสำหรับใบคำขอสินเชื่อนั้นๆ บริษัทจะทำการแจ้งอนุมัติวงเงินสินเชื่อ
หรือปฏิเสธการให้สินเชื่อต่อผู้ขอสินเชื่อ และในกรณีที่อนุมัติ
บริษัทจะทำการส่งมอบเงินกู้ให้แก่ผู้ขอสินเชื่อ
โดยการโอนเงินเข้าในบัญชีธนาคารของผู้ขอสินเชื่อภายใน 3 วันทำการ
หลังจากระบบอนุมัติเงินกู้ให้

4)  บริษัทส่งใบเรียกเก็บเงินและรับชำระหนี้จากผู้ขอสินเชื่อ

    ก่อนครบกำหนดการชำระเงินในแต่ละเดือน บริษัทจะจัดส่งใบเรียกเก็บเงินไปยังลูกค้า
    เพื่อให้ลูกค้าสามารถนำใบเรียกเก็บเงินดังกล่าวซึ่งแสดงยอดเงินที่ต้องชำระคืนในแต่ละเดือน
    ไปชำระตามรูปแบบต่างๆที่บริษัทจัดหาให้ ซึ่งมีหลากหลายรูปแบบได้แก่

-   ชำระที่เคาน์เตอร์ธนาคารกรุงไทยทุกสาขา และธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด
    (มหาชน)ทุกสาขา

-   ชำระ ณ สถานที่ที่มีเครื่องหมายเคาน์เตอร์เซอร์วิส

-   ชำระที่ KTC Boutique Branch

-   ตัดบัญชีอัตโนมัติของธนาคารกรุงไทย

-   ชำระผ่านตู้ ATM ธนาคารกรุงไทย และ ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)

5)  การติดตามหนี้ กรณีผิดนัดชำระหนี้

    ในกรณีที่ลูกค้าไม่สามารถชำระหนี้เมื่อครบกำหนดการชำระหนี้นั้น
    บริษัทจะทำการติดตามเรียกเก็บและผ่อนผันให้แก่ลูกค้าโดยพิจารณาถึงความจำเป็นและเหตุผลของลูกค้า
    ภายใต้ระบบการควบคุมความเสี่ยงที่ดูแลอย่างใกล้ชิด

ธุรกิจบริการที่เกี่ยวเนื่องกับระบบการชำระเงิน (Payment Product Business) 

ธุรกิจบริการเกี่ยวเนื่องกับระบบการชำระเงิน (Payment Product Business)
เป็นการให้บริการในฐานะตัวกลางการชำระเงินระหว่างผู้จัดจำหน่ายสินค้า/ให้บริการรายต่างๆ
กับผู้ซื้อสินค้า/ผู้ใช้บริการ โดยจะใช้บัตรเป็นเครื่องมือในการชำระราคาดังกล่าว
ซึ่งรูปแบบการให้บริการเพื่อเพิ่มความสะดวกในรับชำระเงินแทนผู้ใช้บริการ
และลดความเสี่ยงในเรื่องการผิดนัดชำระเงินของคู่ค้า
โดยบริษัทจะให้บริการทำหน้าที่เป็นตัวกลางจัดการด้านการชำระเงินสนองความต้องการให้กับหน่วยงานหรือองค์กรธุรกิจที่ต้องการความสะดวก
และคล่องตัวในด้านการชำระราคา โดยบริษัทคาดว่าจะให้บริการบัตร Fleet Card
อย่างเป็นทางการในปี 2547 ซึ่งเป็นบัตรที่ออกให้กับองค์กร หรือหน่วยงานราชการและรัฐวิสาหกิจ
เพื่อให้เกิดความสะดวก คล่องตัวในการควบคุม และบริหารค่าใช้จ่ายด้านน้ำมัน

ทั้งนี้บริษัทจะได้รับรายได้ของธุรกิจบริการเกี่ยวเนื่องกับระบบชำระเงินในรูปแบบของค่าธรรมเนียมต่างๆ
ตามลักษณะและรูปแบบการใช้งานของแต่ละบัตรได้แก่
รายได้ค่าธรรมเนียมในการออกบัตรชำระเงินแต่ละประเภท ค่าธรรมเนียมส่วนลดจากร้านค้า
(Merchant Discount Fee) และค่าธรรมเนียมในการที่ลูกค้ามาใช้บริการ เป็นต้น

ธุรกิจการบริการธุรกิจบัตร (Card Services Business)

ธุรกิจการบริการธุรกิจบัตรของบริษัท(ซึ่งรวมถึงการให้บริการด้านอื่นๆ
ที่เกี่ยวข้องกับบัตรเครดิตและบัตรประเภทอื่น) ประกอบด้วยธุรกิจหลัก 2 ด้าน คือ (1)
การรับจ้างบริหารบัตรเดบิต VISA Electron ที่ไม่ได้รับโอนมาให้กับธนาคารกรุงไทย
(ตามสัญญาว่าจ้างบริหารธุรกิจบัตรเครดิต) และ (2) ธุรกิจอื่นๆ
ที่เกี่ยวข้องกับการให้บริการบัตรเครดิต

เนื่องจากเดิมบริษัทรับจ้างบริหารบัตรทุกประเภทให้กับธนาคารกรุงไทย
ซึ่งการรับจ้างบริหารนี้จะรวมไปถึงการบริหารบัตรเดบิตด้วย โดยในส่วนของบัตรเดบิตนี้
บริษัทรับบริหารทางด้านการทำการตลาด การผลิตบัตร การควบคุมการกระทำทุจริต
การเรียกเก็บระหว่างธนาคารในกรณีที่มีการปฏิเสธการชำระรายการค่าใช้จ่าย
รวมไปถึงการให้บริการศูนย์บริการข้อมูลทางโทรศัพท์ที่เกี่ยวกับบัตรเดบิต (Call Center)

สำหรับการวางแผนการใช้จ่ายด้านการทำการตลาดบัตรเดบิตนั้น บริษัทจะเป็นผู้วางแผนโฆษณาต่างๆ
รวมทั้งสำรองจ่ายค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น
แผนการตลาดและงบประมาณที่ตั้งไว้จะต้องเสนอให้กับคณะกรรมการของธนาคารกรุงไทยเป็นผู้พิจารณาอนุมัติ
เมื่อธนาคารกรุงไทยอนุมัติงบประมาณดังกล่าวแล้ว
บริษัทก็จะเบิกเงินจากทางธนาคารกรุงไทยเป็นรายเดือน
โดยอาจปรับลดจำนวนเงินที่เบิกจ่ายลงบ้าง
หากค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริงต่ำกว่างบประมาณที่ประมาณการไว้ในคราวแรก

ส่วนขั้นตอนในการให้บริการด้านการผลิตบัตรเดบิตนี้จะมีลักษณะงานเหมือนกับการผลิตบัตรเครดิต
ต่างกันเพียงแค่ข้อมูลบางส่วนที่ใช้ในการผลิตบัตรจะมาจากสาขาของธนาคารกรุงไทยโดยตรง
ในขณะที่ข้อมูลบางส่วนมาจากบริษัท จากนั้นบริษัทจะว่าจ้างบริษัท กรุงไทย คอมพิวเตอร์
เซอร์วิสเซส จำกัด ให้พิมพ์ตัวนูนและบันทึกข้อมูลผู้ถือบัตรลงในแถบแม่เหล็ก และเมื่อได้รับบัตรจาก
KCS
แล้วบริษัทจะทำการส่งมอบบัตรให้ผู้ถือบัตรโดยผ่านสาขาของธนาคารกรุงไทยตามความต้องการของลูกค้า

ต่อมาเมื่อธนาคารกรุงไทยลดการถือหุ้นในบริษัทต่ำกว่าร้อยละ 50
และโอนสินทรัพย์ที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจบัตรเครดิตให้กับบริษัท
แต่ในส่วนของธุรกิจบัตรเดบิตยังคงเป็นของธนาคารกรุงไทยอยู่นั้น
ธนาคารกรุงไทยจึงว่าจ้างบริษัทให้ทำการบริหารต่อไป
โดยธนาคารกรุงไทยได้ทำสัญญาว่าจ้างบริษัทให้เป็นผู้บริหารบัตรเดบิตของธนาคารแต่เพียงผู้เดียว
โดยสัญญาดังกล่าวระบุระยะเวลาการว่าจ้างไว้ 15 ปี จากวันทำสัญญาโอนสินทรัพย์
หากธนาคารกรุงไทยจะประกอบธุรกิจบัตรอื่นๆ
ธนาคารกรุงไทยจะต้องจ้างให้บริษัททำการบริหารธุรกิจบัตรดังกล่าว ซึ่งการว่าจ้างดังกล่าวนี้
ธนาคารกรุงไทยตกลงชำระค่าจ้างเป็นรายไตรมาส
โดยขอบเขตการให้บริการกับธนาคารกรุงไทยยังคงเป็นการผลิตบัตร
และการทำการตลาดให้กับบัตรเดบิต (รายละเอียดสรุปของสัญญาว่าจ้างบริหารธุรกิจบัตรเครดิต
โปรดดูข้อ 11 รายการระหว่างกัน)

บทบัญญัติของกฏหมายที่เกี่ยวข้องกับการประกอบธุรกิจของบริษัท

ตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยได้นำส่งหนังสือแจ้งมายังบริษัท โดยอ้างตามความในข้อ 14
ของประกาศกระทรวงการคลัง เรื่องกิจการที่ต้องขออนุญาตตามข้อ 5 แห่งประกาศคณะปฏิวัติ ฉบับที่
58 ลงวันที่ 11 พฤศจิกายน 2545 และประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย เรื่อง
การกำหนดหลักเกณฑ์ วิธีการ และเงื่อนไขในการประกอบธุรกิจบัตรเครดิต
สำหรับผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิต ลงวันที่ 12 พฤศจิกายน 2545
ซึ่งกำหนดให้บริษัทต้องยื่นขอรับอนุญาตประกอบธุรกิจบัตรเครดิตนั้น
บริษัทได้ยื่นเรื่องขอรับอนุญาตในการประกอบธุรกิจบัตรเครดิต ในวันที่ 20 พฤศจิกายน 2545
และบริษัทได้รับการอนุญาตให้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิต ตามหนังสือกระทรวงการคลัง ที่ กค
1004/4059 ลงวันที่ 17 มีนาคม 2546 เป็นที่เรียบร้อยแล้ว

ปัจจุบัน การประกอบธุรกิจบัตรเครดิตตกอยู่ภายใต้บทบัญญัติของประกาศกระทรวงการคลัง
เรื่องกิจการที่ต้องขออนุญาตตามข้อ 5 แห่งประกาศของคณะปฏิวัติ ฉบับที่ 58 ลงวันที่ 11
พฤศจิกายน 2545 (“ประกาศกระทรวงการคลัง”) และประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย เรื่อง
การกำหนดหลักเกณฑ์ วิธีการ
และเงื่อนไขในการประกอบธุรกิจบัตรเครดิตสำหรับผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิต ลงวันที่ 12
พฤศจิกายน 2545 (“ประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย”) ตลอดจน
ร่างพระราชบัญญัติและกฎหมายอื่นๆที่เกี่ยวข้องโดยสาระสำคัญ สรุปได้ดังนี้

-   ประกาศกระทรวงการคลัง

-   กำหนดให้ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่ดำเนินการอยู่ในปัจจุบันและประสงค์จะประกอบกิจการต่อไปต้องยื่นคำขอรับอนุญาตในหกสิบวันนับแต่วันที่ประกาศฉบับนี้มีผลใช้บังคับ
    และในกรณีที่ผู้ประกอบธุรกิจดังกล่าวมีทุนจดทะเบียนซึ่งชำระแล้วต่ำกว่าหนึ่งร้อยล้านบาท
    ให้จดทะเบียนเพิ่มทุนและเรียกชำระทุนเพิ่มให้ครบถ้วนภายใน 2 ปี
    นับแต่วันที่ประกาศฉบับนี้ใช้บังคับ โดยบริษัท
    ได้ดำเนินการยื่นคำขอรับอนุญาตประกอบธุรกิจกับกระทรวงการคลังผ่านทางธนาคารแห่งประเทศไทยเรียบร้อยแล้ว

-   ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตต้องปฏิบัติตามหลักเกณฑ์
    หรือเงื่อนไขในการประกอบธุรกิจบัตรเครดิตตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

-   กำหนดมาตรการทางการปกครองสำหรับผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่ฝ่าฝืน
    หรือละเลยไม่ปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ วิธีการ หรือเงื่อนไขที่ประกาศฉบับนี้กำหนดไว้
    โดยกำหนดให้รัฐมนตรีและธนาคารแห่งประเทศไทยมีอำนาจสั่งการให้ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตแก้ไขการกระทำที่ฝ่าฝืนหรือสั่งให้ระงับการดำเนินกิจการทั้งหมดหรือเพียงบางส่วนเป็นการชั่วคราวภายในระยะเวลาที่กำหนดได้แล้วแต่กรณี
    และหากผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตยังคงฝ่าฝืนหรือละเลย
    ได้กำหนดให้รัฐมนตรีสามารถสั่งเพิกถอนการอนุญาตให้ประกอบกิจการได้

-   ประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย

-   ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตจะออกบัตรเครดิตให้แก่ผู้ถือบัตรได้ เมื่อผู้ถือบัตรมีคุณสมบัติ ดังนี้

  (1) มีรายได้จากแหล่งที่มาต่างๆ รวมกันไม่ต่ำกว่า 15,000 บาทต่อเดือน หรือไม่ต่ำกว่า
  180,000 บาทต่อปี โดยต้องแสดงหลักฐานที่น่าเชื่อถือเกี่ยวกับแหล่งที่มาของรายได้ หรือ

  (2)
  มีเงินฝากในบัญชีที่สถาบันการเงินและผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตพิจารณาแล้วเห็นว่าเป็นผู้มีฐานะทางการเงินเพียงพอสำหรับการชำระหนี้ตามบัตรเครดิตได้

-   ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตต้องปิดประกาศรายละเอียดเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย
    ค่าปรับค่าธรรมเนียม และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ในการใช้บัตรเครดิต
    ซึ่งมีผลใช้บังคับในขณะนั้นตามแบบที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดในที่เปิดเผย ณ
    สถานที่ทำการทุกแห่ง ในกรณีที่มีการเปลี่ยนแปลงอัตราดังกล่าวหรือเงื่อนไขใดๆ
    ผู้ประกอบธุรกิจต้องแจ้งในผู้ถือบัตรทราบล่วงหน้าก่อนวันที่จะเริ่มเปลี่ยนแปลงไม่น้อยกว่า 30
    วัน

-   ในกรณีที่ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตจะเรียกเก็บค่าบริการหรือค่าใช้จ่ายใดๆ
    จากผู้ถือบัตรนอกเหนือจากรายการตามแบบที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
    ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตต้องได้รับอนุญาตจากธนาคารแห่งประเทศไทยก่อน

-   ในการให้บริการเบิกถอนเงินสดผ่านบัตรเครดิต
    ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายใดๆรวมกันได้ไม่เกินร้อยละ
    3 ของจำนวนเงินสดที่เบิกถอน
    และผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตอาจเรียกเก็บดอกเบี้ยในหนี้ค้างชำระหรือดอกเบี้ยในระหว่างเวลาผิดนัดชำระหนี้
    หรือค่าปรับในการชำระหนี้ล่าช้ากว่ากำหนด หรือค่าธรรมเนียม
    หรือค่าบริการอื่นใดจากผู้ถือบัตรได้ เมื่อคำนวณรวมกันแล้วต้องไม่เกินร้อยละ 18 ต่อปี

-   ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตอาจเรียกเก็บค่าใช้จ่ายที่เกิดจากการติดตามทวงถามการชำระหนี้ตามจำนวนเงินที่ได้จ่ายไปจริงและพอสมควรแก่กรณี
    และอาจเรียกเก็บเงินค่าปรับกรณีเช็คคืน ไม่เกิน 200 บาทต่อครั้ง

-   หากผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตประสงค์จะให้ผู้ถือบัตรผ่อนชำระหนี้เป็นงวด
    การผ่อนชำระหนี้ขั้นต่ำในแต่ละงวดจะต้องไม่น้อยกว่าร้อยละ 5 ของยอดคงค้างทั้งสิ้น
    และต้องมีหนังสือเตือนผู้ถือบัตรล่วงหน้าไม่น้อยกว่า 20 วัน
    ก่อนดำเนินการบังคับหนี้ตามกฎหมาย

นอกเหนือจากประกาศกระทรวงการคลัง
และประกาศธนาคารแห่งประเทศไทยดังกล่าวแล้วยังมีกฎหมายสำคัญๆ
ที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินธุรกิจบัตรเครดิตซึ่งอาจสรุปได้โดยสังเขปดังนี้

-   พระราชบัญญัติคุ้มครองผู้บริโภค พ.ศ. 2522

คณะกรรมการว่าด้วยสัญญาซึ่งจัดตั้งขึ้นภายใต้พระราชบัญญัติคุ้มครองผู้บริโภค พ.ศ. 2522
ได้กำหนดให้ธุรกิจบัตรเครดิตเป็นธุรกิจที่ควบคุมสัญญาอันเป็นผลให้สัญญาที่ทำขึ้นระหว่างผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิต
(ผู้ประกอบธุรกิจ) และ ผู้บริโภค (ผู้ถือบัตรเครดิต)
จะต้องมีเนื้อหาและรายละเอียดตามที่กำหนดไว้ในประกาศคณะกรรมการว่าด้วยสัญญา
เรื่องให้ธุรกิจบัตรเครดิตเป็นธุรกิจที่ควบคุมสัญญา พ.ศ. 2542 อาทิเช่น

-   ผู้ประกอบธุรกิจต้องแจ้งให้ผู้ถือบัตรเครดิตทราบถึงหลักเกณฑ์และการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการใช้บัตรเครดิต
    อัตราดอกเบี้ย อัตราเบี้ยปรับ อัตราค่าธรรมเนียมและค่าบริการต่างๆ ล่วงหน้า

-   ผู้ถือบัตรเครดิตมีสิทธิบอกเลิกสัญญาใช้บัตรเครดิตเมื่อใดก็ได้

-   ผู้ถือบัตรเครดิตสามารถขอระงับการใช้บัตรเครดิตชั่วคราว และไม่ต้องรับผิดชอบในหนี้ใดๆ
    หลังจากการแจ้งขอระงับการใช้

-   ถ้าผู้ถือบัตรเครดิตไม่ได้รับสินค้าหรือบริการ หรือได้รับสินค้าหรือบริการไม่ถูกต้องตามคุณภาพ
    ประเภท หรือปริมาณที่ตนสั่งซื้อหรือขอรับบริการ
    ผู้ถือบัตรเครดิตสามารถขอยกเลิกการซื้อสินค้าหรือการขอใช้บริการภายในระยะเวลาที่กำหนดไว้ในกฎหมายดังกล่าว

-   พระราชบัญญัติว่าด้วยข้อสัญญาที่ไม่เป็นธรรม พ.ศ. 2540

สัญญาการใช้บัตรเครดิตถือเป็นสัญญาสำเร็จรูปประเภทหนึ่งซึ่งผู้ประกอบธุรกิจได้จัดทำไว้ล่วงหน้า
สัญญาประเภทนี้จะถูกควบคุมและอยู่ภายใต้กฎหมายเฉพาะคือ
“พระราชบัญญัติว่าด้วยข้อสัญญาที่ไม่เป็นธรรม พ.ศ. 2540” ซึ่งมีบทบัญญัติห้ามมิให้มีข้อสัญญาใดๆ
ที่มีลักษณะเป็นการให้เปรียบแก่ผู้ประกอบธุรกิจในลักษณะใดลักษณะหนึ่งดังต่อไปนี้

-   ยกเว้นหรือจำกัดความรับผิดที่เกิดหรืออาจจะเกิดขึ้นเนื่องจากการผิดสัญญา

-   ให้ผู้ถือบัตรเครดิตต้องรับผิดเกินกว่าที่กฏหมายกำหนดหรือต้องรับภาระเพิ่มขึ้นหลังการเข้าทำสัญญา
    หรือต้องชำระดอกเบี้ย เบี้ยปรับ
    ค่าใช้จ่ายหรือประโยชน์อื่นใดที่สูงเกินควรในกรณีที่ผู้ถือบัตรผิดนัดหรือกรณีอื่นใดที่เกิดขึ้น
    เนื่องจากการผิดนัดชำระหนี้

-   ให้สิทธิผู้ประกอบธุรกิจที่จะบอกเลิกสัญญา
    ไม่จำต้องปฏิบัติตามสัญญาหรือปฏิบัติตามสัญญาในระยะเวลาที่ล่าช้าได้โดยปราศจากเหตุผลอันสมควร
    หรือ

-   คิดดอกเบี้ยทบต้นอันมีผลทำให้ผู้ถือบัตรเครดิตต้องรับภาระสูงเกินกว่าที่ควร

-   พระราชบัญญัติขายตรงและตลาดแบบตรง พ.ศ. 2545

การดำเนินธุรกิจบัตรเครดิตของบริษัท
อาจถูกพิจารณาได้ว่าเป็นการดำเนินการตลาดแบบขายตรงหรือดำเนินการตลาดแบบตรง
ซึ่งหากเข้ากรณีดังกล่าว บริษัทจะต้องปฏิบัติตามบทบัญญัติของพระราชบัญญัตินี้
บริษัทกำลังอยู่ในระหว่างการศึกษาและปรึกษาหารือกับหน่วยงานราชการที่เกี่ยวข้อง
เนื่องจากกฎหมายนี้เป็นกฎหมายใหม่ที่เพิ่งมีผลบังคับใช้เมื่อปลายเดือนสิงหาคม 2545

-   ร่างพระราชบัญญัติการประกอบธุรกิจบัตรเครดิต

การดำเนินธุรกิจบัตรเครดิตในอนาคต
จะต้องตกอยู่ภายใต้บทบัญญัติของพระราชบัญญัติการประกอบธุรกิจบัตรเครดิต
ซึ่งปัจจุบันร่างพระราชบัญญัติการประกอบธุรกิจบัตรเครดิตดังกล่าวได้รับความเห็นชอบจากคณะรัฐมนตรีเรียบร้อยแล้วและอยู่ในระหว่างการพิจารณาของสภาผู้แทนราษฎร
อย่างไรก็ตามสาระสำคัญของร่างพระราชบัญญัติฉบับนี้ยังอาจเปลี่ยนแปลงได้ในระหว่างการพิจารณาของสภาผู้แทนราษฎรและวุฒิสภา
ทั้งนี้การมีผลใช้บังคับของพระราชบัญญัติฉบับนี้ยังไม่อาจกำหนดได้แน่นอน

-   ร่างกฎหมายอื่นๆ

การประกอบธุรกิจบัตรเครดิตโดยผู้ประกอบการที่ไม่ใช่สถาบันการเงิน
อาจจะต้องตกอยู่ภายใต้บังคับของกฎหมายเกี่ยวกับธุรกิจสถาบันการเงิน
ซึ่งร่างพระราชบัญญัติดังกล่าวอยู่ในระหว่างการพิจารณาของรัฐสภาภายใต้ร่างกฎหมายดังกล่าว
ผู้ประกอบธุรกิจการเงินซึ่งมิใช่สถาบันการเงินอาจต้องอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย

อย่างไรก็ตามสาระสำคัญของร่างพระราชบัญญัติฉบับนี้ยังอาจเปลี่ยนแปลงได้ในระหว่างการพิจารณาของสภาผู้แทนราษฎรและวุฒิสภา
ทั้งนี้ การมีผลใช้บังคับของพระราชบัญญัติฉบับนี้ยังไม่อาจกำหนดได้แน่นอน

นอกจากนี้ การประกอบธุรกิจของบริษัทยังอาจถูกควบคุม
กำกับดูแลโดยหน่วยงานราชการหรือหน่วยงานของรัฐ หรือองค์กรต่าง ๆ อีก
ซึ่งหน่วยงานหรือองค์กรต่าง ๆ เหล่านั้นอาจออกกฎเกณฑ์ ข้อกำหนด เงื่อนไข
วิธีการและ/หรือหลักเกณฑ์ต่าง ๆ เพื่อควบคุม กำกับดูแล การดำเนินงานของบริษัทได้
ซึ่งการกระทำดังกล่าวอาจต้องทำให้บริษัทปรับเปลี่ยนวิธีการดำเนินการของบริษัทได้ในอนาคต
อย่างไรก็ตามบริษัทเชื่อว่าบริษัทสามารถปฏิบัติตามกฎ ข้อกำหนด เงื่อนไข วิธีการหรือหลักการต่าง
ๆ ได้

ภาวะตลาดและการแข่งขันในอุตสาหกรรม

1.  นโยบายและลักษณะตลาดของธุรกิจสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค

    1.  กลุ่มเป้าหมายและกลยุทธการแข่งขันของบริษัทในธุรกิจบัตรเครดิต

บริษัทได้เน้นการให้บริการบัตรเครดิตที่สามารถเสนอให้ได้ทั้งกับผู้ถือบัตรในกลุ่มที่มีรายได้ระดับปานกลางถึงระดับสูง
ดังนั้นบริษัทจึงให้ความสำคัญทั้งในด้านราคาและในด้านความสะดวกสำหรับผู้ถือบัตร
โครงการส่งเสริมการขายต่างๆ
จะเน้นทั้งการเพิ่มจำนวนผู้ถือบัตรและการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตของกลุ่มเป้าหมาย

บริษัทแข่งขันในด้านราคากับผู้ให้บริการรายอื่นโดยการยกเว้นการคิดค่าธรรมเนียมแรกเข้า
และค่าธรรมเนียมรายปีตลอดชีพให้แก่ผู้ถือบัตรทุกราย
ซึ่งทำให้มีผู้สนใจสมัครเป็นสมาชิกบัตรเครดิตของบริษัทเป็นจำนวนมากในช่วงที่ผ่านมา
นอกจากนโยบายเพิ่มจำนวนผู้ถือบัตรแล้ว
บริษัทยังมีโครงการต่อเนื่องที่จะทำให้ผู้ถือบัตรเกิดความคุ้นเคยในการใช้บัตรเครดิตของบริษัทและเปลี่ยนพฤติกรรมการชำระเงินจากการชำระด้วยเงินสด
หรือด้วยบัตรเครดิตของธนาคาร/บริษัทอื่นมาเป็นการชำระโดยผ่านบัตรเครดิตของบริษัทแทน
หลังจากนั้นบริษัทก็จะมีโครงการส่งเสริมการขายที่จะช่วยกระตุ้นการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตของผู้ที่ใช้บัตรบริษัทอยู่แล้วให้สูงขึ้น
โดยที่ผ่านมาบริษัทได้จัดโครงการส่งเสริมการขาย อาทิ KTC Weekend Wonder และ KTC
Everyday Wonder
ซึ่งเป็นโครงการส่งเสริมการขายที่จูงใจให้ผู้ถือบัตรใช้บัตรของบริษัทและให้ผู้ถือบัตรหาสมาชิกใหม่ให้กับบริษัท

ยิ่งไปกว่านั้นบริษัทมีความได้เปรียบในธุรกิจด้านร้านค้ารับบัตรเครดิต (Acquiring Business)
เนื่องจากบริษัทสามารถใช้เครือข่ายสาขาที่กว้างขวางของธนาคารกรุงไทยที่มีมากกว่า 600
สาขาทั่วประเทศให้บริการร้านค้าเหล่านี้ได้อย่างสะดวกรวดเร็วกว่าคู่แข่งหลายๆ ราย ดังนั้น
บริษัทจึงมีนโยบายที่จะรักษาส่วนแบ่งตลาดในธุรกิจด้านร้านค้านี้ไว้

กลยุทธ์การแข่งขันของบริษัทด้านร้านค้ารับบัตรเครดิต
จะมุ่งเน้นการสร้างความสัมพันธ์กับร้านค้าที่มีขนาดใหญ่และมียอดการซื้อขายผ่านบัตรเครดิตสูง
และเป็นธุรกิจที่มีความเสี่ยงต่อการทุจริตต่ำเป็นหลัก เช่น ห้างสรรพสินค้า
โดยจะเสนอบริการที่ดีกว่าคู่แข่ง เช่น บริการซ่อมแซมเครื่อง
การให้ความช่วยเหลือเมื่อระบบขัดข้อง
โดยขณะนี้บริษัทใช้บริการการดูแลรักษาเครื่องจากบริษัทผู้ให้เช่าเครื่อง EDC
ประกอบกับฝ่ายซ่อมแซมของบริษัทเอง
และมุ่งเน้นรักษาระดับคุณภาพของร้านค้าและควบคุมต้นทุนให้เหมาะสม

กลยุทธ์ที่สำคัญอีกรูปแบบหนึ่งที่บริษัทจะนำเสนอเพื่อตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้า
คือการพัฒนาองค์กรเข้าสู่ระบบ CRM (Customer Relationship Management)
ซึ่งจะทำให้สามารถวิเคราะห์พฤติกรรมลูกค้าได้อย่างถูกต้อง และตรงกลุ่มเป้าหมาย
โดยจะนำเสนอบัตรในรูปแบบเฉพาะเจาะจงในลักษณะของ Segmentation Card
ซึ่งจะมอบสิทธิพิเศษและประโยชน์ที่สนองตอบต่อความต้องการเฉพาะกลุ่มลูกค้านั้นๆ

2.  กลุ่มเป้าหมายและกลยุทธการแข่งขันของบริษัทในธุรกิจสินเชื่อบุคคล

กลุ่มเป้าหมายหลักของบริษัท จะเป็นกลุ่มที่มีรายได้ตั้งแต่ 7,500 บาทต่อเดือน
และมีนโยบายที่จะแบ่งกลุ่มลูกค้าตามระดับของความเสี่ยงเป็น 3 ระดับ คือ ระดับต่ำ
ระดับปานกลาง และระดับสูง โดยแต่ละระดับจะคิดอัตราดอกเบี้ยตามระดับความเสี่ยงที่แตกต่างกัน

บริษัทใช้กลยุทธ์ด้านราคาที่เหมาะสมกับระดับความเสี่ยงของลูกค้าตามระบบ Credit Scoring
และการให้เงื่อนไขการบริการที่มีความยืดหยุ่นตามพฤติกรรมและกระแสเงินสดของลูกค้า เช่น
ลูกค้าสามารถเลือกวันชำระเงิน และการเลื่อนวันชำระเงินตามกำหนด (อาจมีค่าปรับ) เป็นต้น
ทั้งนี้เพื่อให้ลูกค้าได้รับประโยชน์จากเงินกู้ดังกล่าว
ในขณะเดียวกันบริษัทสามารถควบคุมและส่งเสริมให้ลูกค้ามีวินัยในการใช้เงินมากขึ้น

3.  ช่องทางการจำหน่ายของบริษัท

ในทุกธุรกิจของบริษัทช่องทางการเข้าถึงตัวลูกค้าเป็นหลักคือ
การใช้เครือข่ายสาขาของธนาคารกรุงไทยที่มีกว่า 600 สาขาทั่วประเทศไทย และ KTC
Boutique Branch 10 สาขาที่กระจายอยู่ทั่วกรุงเทพ
และเข้าถึงกลุ่มลูกค้าเป้าหมายได้อย่างเหมาะสม

2.  ภาวะการแข่งขันในสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค

    1.  การแข่งขันและคู่แข่งในธุรกิจบัตรเครดิต

สำหรับการแข่งขันในธุรกิจบัตรเครดิตของตลาดกลุ่มผู้มีรายได้ระดับปานกลางถึงระดับสูงนั้น
เน้นให้ความสำคัญด้านค่าธรรมเนียม ค่าบริการ และคุณภาพของการบริการเป็นหลัก
กลยุทธ์การแข่งขันของผู้ให้บริการในขณะนี้
จึงเน้นหนักทางด้านการรักษาฐานผู้ถือบัตรเดิมและเพิ่มฐานผู้ถือบัตรใหม่
โดยการยกเว้นค่าธรรมเนียมแรกเข้าและค่าธรรมเนียมในปีแรกให้กับผู้สมัคร
นอกจากการแข่งขันทางด้านราคาแล้ว
ผู้ให้บริการทุกรายยังมีการจัดรายการส่งเสริมการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตในรูปแบบต่างๆ เช่น
การให้ส่วนลดการซื้อสินค้าและบริการ การสะสมคะแนนเพื่อแลกของสมนาคุณ ฯลฯ
โดยผู้ให้บริการเริ่มให้ความสำคัญกับการออกแบบโครงการที่มีความน่าสนใจต่อผู้ถือบัตรมากขึ้น เช่น
การเพิ่มจำนวนร้านค้าสมาชิกที่ให้ส่วนลดกับผู้ถือบัตรเครดิตของตน
การเลือกร้านค้าให้เหมาะสมกับกลุ่มผู้ถือบัตร
การให้ผู้ถือบัตรสามารถแลกคะแนนสะสมคืนเป็นเงินสดได้
โครงการเหล่านี้นอกจากจะเป็นการเพิ่มการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตแล้ว
ยังเป็นการสร้างความจงรักภักดีต่อผลิตภัณฑ์ (Brand Loyalty) ให้ผู้ถือบัตรอีกด้วย
เพื่อให้จำนวนผู้ถือบัตรที่เปลี่ยนไปใช้บัตรอื่นลดลง
เนื่องจากธุรกิจบัตรเครดิตเป็นธุรกิจที่ต้องมีการประหยัดต่อขนาด (Economies of Scale)
ผู้ให้บริการจึงจำเป็นที่จะต้องรักษาส่วนแบ่งตลาดของตนไว้
รวมไปถึงการพยายามเพิ่มส่วนแบ่งตลาดของตนอย่างต่อเนื่อง

จากประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย วันที่ 12 พฤศจิกายน 2545 นี้
ได้กำหนดหลักเกณฑ์ในการดำเนินงานของผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตหลายประการ
ทำให้เกิดผลกระทบกับผู้ประกอบการธุรกิจบัตรเครดิตรายสำคัญหลายรายด้วยกัน
เนื่องจากผู้ประกอบการเหล่านั้นมีการคิดอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมสูงกว่าประกาศดังกล่าว
ซึ่งต่างฝ่ายต่างก็ปรับตัวเพื่อให้มีแนวทางและกลยุทธ์ในการดำเนินงานเหมาะสมกับภาวะตลาด

ผู้ประกอบการในธุรกิจบัตรเครดิตที่เป็นคู่แข่งขันกับบริษัท ได้แก่ ธนาคารพาณิชย์ต่างๆ
ทั้งธนาคารไทย เช่น ธนาคารกรุงเทพ ธนาคารกสิกรไทย และ ธนาคารไทยพาณิชย์
และธนาคารที่เป็นสาขาของธนาคารต่างประเทศ เช่น ธนาคารซิตี้แบงก์
ธนาคารสแตนดาร์ดชาร์เตอร์ดนครธน
ซึ่งผู้ให้บริการเหล่านี้ไม่ได้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตเป็นธุรกิจหลัก
นอกจากนี้ยังมีผู้ให้บริการที่ไม่ใช่ธนาคารพาณิชย์ อาทิ บริษัท จีอี แคปปิตอล (ประเทศไทย) จำกัด
บริษัท อิออน ธนสินทรัพย์ (ไทยแลนด์) จำกัด (มหาชน) และบริษัท สยาม เอ แอนด์ ซี จำกัด
ซึ่งเน้นการให้บริการทางด้านสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค (Consumer Finance) แบบอื่นๆ ควบคู่ไปด้วย
เช่น การให้เงินกู้ส่วนบุคคล และการให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อ

2.  การแข่งขันและคู่แข่งในธุรกิจสินเชื่อบุคคล

การแข่งขันในการให้บริการสินเชื่อบุคคลของผู้ให้บริการต่างๆก็ทวีความรุนแรงมากยิ่งขึ้นในปัจจุบัน
ทั้งนี้เพราะผู้ให้บริการทุกรายต่างมีเป้าหมายที่ฐานลูกค้ารายย่อยที่มีจำนวนมหาศาลและเพื่อเป็นการกระจายความเสี่ยง
สร้างฐานรายได้ในระยะยาว
ประกอบกับการที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดข้อบังคับเพิ่มเติมในการกำกับดูแลธุรกิจบัตรเครดิตที่กำหนดให้ผู้สมัครบัตรเครดิตต้องมีรายได้ไม่ต่ำกว่า
15,000 บาทต่อเดือน ส่งผลให้ความสามารถในการแข่งขันของผู้ให้บริการบางแห่งลดลง
จึงต้องสร้างโอกาสการแข่งขันของตนเองโดยหันไปเปิดให้บริการสินเชื่อบุคคลมากขึ้น

ผู้ประกอบการของธุรกิจสินเชื่อบุคคลจะเป็นกลุ่มเดียวกับผู้ประกอบการธุรกิจบัตรเครดิต
โดยในระยะแรกกลุ่มธนาคารพาณิชย์ที่มีผู้ถือหุ้นรายใหญ่เป็นต่างชาติ
และกลุ่มสาขาธนาคารต่างประเทศเป็นกลุ่มแรกที่เข้ามาตลาดสินเชื่อบุคคลนี้
มีเสนอรายการส่งเสริมการขายที่น่าสนใจและโดดเด่น ส่งทีมงานขายตรงเข้าหาลูกค้าในเชิงรุก
พร้อมเสนอเงื่อนไขช่วงเวลาให้ดอกเบี้ยต่ำ และยกเว้นค่าธรรมเนียมบางรายการให้แก่ลูกค้า
โดยกลุ่มธนาคารพาณิชย์ที่มีผู้ถือหุ้นรายใหญ่เป็นต่างชาติและกลุ่มสาขาธนาคารต่างประเทศนี้จะคิดดอกเบี้ยสูงกว่าธนาคารพาณิชย์ไทย
ซึ่งลักษณะลูกค้าของสินเชื่อบุคคลของกลุ่มนี้จะไม่มีความอ่อนไหวต่อการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย
ต่อมากลุ่มธนาคารพาณิชย์ไทยเริ่มเข้ามาในธุรกิจนี้ แต่มีประสบการณ์น้อย
ได้เริ่มจากการขยายสินเชื่อไปยังกลุ่มลูกค้าเดิมของธนาคารและอาศัยความได้เปรียบทางสาขาและความคุ้นเคยกับลูกค้าได้เป็นอย่างดี
และคาดว่ากลุ่มนี้น่าจะมีส่วนแบ่งตลาดที่เพิ่มมากขึ้นเรื่อยๆ
ส่วนกลุ่มสุดท้ายเป็นกลุ่มสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร
จะมีการเติบโตอย่างรวดเร็วและเน้นผู้มีรายได้ไม่สูงนัก
ซึ่งจะเป็นฐานลูกค้าคนละกลุ่มกับธนาคารพาณิชย์
โดยสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารนี้จะมีเทคโนโลยีที่ทันสมัยและมีความเข้าใจในวัตถุประสงค์และการใช้จ่ายในชีวิตประจำวันของลูกค้าเป็นอย่างดี
และมีแนวโน้มที่จะสามารถสนองความต้องการของลูกค้าได้อย่างตรงจุด
ทำให้มีโอกาสดีที่จะเพิ่มส่วนแบ่งตลาดได้มากขึ้น

3.  ความต้องการสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคและแนวโน้มในอนาคต

การให้บริการสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค หรือ Consumer Finance
เดิมจะจำกัดอยู่เพียงการให้บริการสินเชื่อไม่กี่ประเภทเท่านั้น เช่น การให้สินเชื่อบัตรเครดิต
หรือการให้สินเชื่อเงินผ่อนซื้อรถยนต์ แต่ในปัจจุบันอุตสาหกรรมการให้สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคเติบโตขึ้น
และขอบเขตการให้บริการสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคได้ขยายขอบเขตไปถึงการให้บริการสินเชื่อบุคคล
(Personal Loan) สินเชื่อผ่อนชำระสินค้า (Asset Financing) และสินเชื่อเช่าซื้อ (Hire
Purchase) ซึ่งบริการเหล่านี้ ยังเป็นแนวคิดที่ค่อนข้างใหม่สำหรับตลาดการเงินในประเทศไทย
การแนะนำบริการเหล่านี้ ทำให้ผู้บริโภคมีทางเลือกในการใช้จ่ายอุปโภคและบริโภคมากขึ้น
โดยมีทางเลือกในการนำรายได้ในอนาคตมาใช้ในปัจจุบันได้

  -------------------------- ----------- ----------- ----------- ----------- ----------- -----------
                             2541        2542        2543        2544        2545        2546

  การใช้จ่ายส่วนบุคคล⁽¹⁾         2,505,312   2,595,113   2,753,692   2,925,194   3,082,064   3,341,301
  (ล้านบาท)                                                                               

  อัตราการเติบโต (%ต่อปี)                    3.58%       6.11%       6.23%       5.36%       8.41%

  เงินให้สินเชื่อรายย่อย⁽²⁾        231,395     212,375     181,159     189,325     250,235     NA
  (ล้านบาท)                                                                               

  อัตราการเติบโต (%ต่อปี)                    (8.22%)     (14.70%)    4.51%       32.17%      NA

  การใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต⁽³⁾     89,461      91,672      106,500     144,416     180,959     205,831
  (ล้านบาท)                                                                               

  อัตราการเติบโต (%ต่อปี)                    2.47%       16.17%      35.60%      25.30%      13.74%

  อัตราดอกเบี้ยเงินฝากต่อปี (%)    4.5%        3.0%        2.5%        1.8%        1.5%        1.0%

  สัดส่วนเงินใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต   3.57%       3.53%       3.87%       4.94%       5.87%       6.16%
  ⁽³⁾ ต่อการใช้จ่ายส่วนบุคคล (%)                                                              
  -------------------------- ----------- ----------- ----------- ----------- ----------- -----------

⁽¹⁾ การใช้จ่ายส่วนบุคคลมีการปรับตัวเลขย้อนหลังถึงปี 2542 โดย
สำนักงานคณะกรรมการพัฒนาเศรษฐกิจและสังคมแห่งชาติ

⁽²⁾ การให้สินเชื่อรายย่อยของธนาคารพาณิชย์และบริษัทเงินทุน ไม่รวมสินเชื่อที่อยู่อาศัย

⁽³⁾ บัตรเครดิตที่ออกโดยธนาคารพาณิชย์

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย

สำนักงานคณะกรรมการพัฒนาการเศรษฐกิจและสังคมแห่งชาติ

ยอดการใช้จ่ายส่วนบุคคลจึงเพิ่มสูงขึ้นอย่างต่อเนื่อง
ดังจะเห็นได้จากตารางแสดงอัตราการเติบโตของค่าใช้จ่ายส่วนบุคคลแสดงค่าอัตราการเติบโตจากร้อยละ
3.58 ในปี 2542 จนเป็นร้อยละ 8.41 ในปี 2546 และมีอัตราการเติบโตโดยรวม ตั้งแต่ปี
2541-2546 เท่ากับร้อยละ 4.2 ในขณะที่เงินให้สินเชื่อรายย่อยมีการหดตัวในช่วงปี 2542-2543
จากนั้นก็เริ่มฟื้นตัวและมีอัตราเติบโตในช่วงปี 2545 ค่อนข้างสูง
สาเหตุมาจากการกระตุ้นการใช้จ่ายของภาครัฐและเงื่อนไขการผ่อนปรนจากสถาบันที่ให้กู้ยืมทั้งที่เป็นธนาคารพาณิชย์และไม่ใช่ธนาคารพาณิชย์ในให้การให้สินเชื่อแก่รายย่อยง่ายขึ้น

เมื่อพิจารณายอดการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตในช่วงเวลาเดียวกัน
จะเห็นว่าแนวโน้มการใช้บัตรเครดิตเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง กล่าวคือ
ผู้บริโภคได้เปลี่ยนพฤติกรรมในการใช้จ่ายสำหรับการอุปโภคและบริโภคจากเดิมซึ่งอาจเป็นการชำระค่าสินค้าและบริการด้วยเงินสดมาเป็นการใช้บัตรเครดิตมากขึ้น
ซึ่งเชื่อว่าส่วนหนึ่งเป็นผลมาจากความเชื่อมั่นของผู้บริโภคที่เพิ่มขึ้น
ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยเงินฝากยังคงอยู่ในระดับต่ำลงทุกปี
ประกอบกับการจูงใจของผู้ให้บริการโดยการให้สิทธิประโยชน์ต่างๆ แก่ผู้ถือบัตร เช่น
การลดราคาค่าสินค้าและบริการ ซึ่งทำให้การใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตเพิ่มขึ้นกว่าร้อยละ 15 ต่อปี
ตั้งแต่ปี 2541 ถึง 2546
นอกจากนี้จากนโยบายการกระตุ้นการใช้จ่ายจากภาครัฐและการผ่อนปรนให้เกิดความสะดวกด้านการกู้ยืมเงิน
ทั้งจากธนาคารพาณิชย์และทั้งจากที่ไม่ใช่ธนาคารพาณิชย์
จึงทำให้มูลค่าสัดส่วนเงินใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตต่อการใช้จ่ายส่วนบุคคลเพิ่มขึ้นโดยตลอดจากปี 2541
ซึ่งเท่ากับร้อยละ 3.57 เป็นอัตราร้อยละ 6.16 ในสิ้นปี 2546

+-------------------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+
|                   | 2541  | 2542  | 2543  | 2544  | 2545  | 2546  |
+-------------------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+
| จำนวนบัตรเครดิต⁽¹⁾  | 1.91  | 1.63  | 1.77  | 2.57  | 3.42  | 4.22  |
|                   |       |       |       |       |       |       |
| (ล้านบัตร/ล้านบัญชี)   |       |       |       |       |       |       |
+-------------------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+
| อัตราการเติบโต      |       | (1    | 8.4%  | 45.4% | 33.2% | 23.5% |
| (%ต่อปี)            |       | 4.6%) |       |       |       |       |
+-------------------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+
| เงิน               | 44,9  | 33,6  | 32,5  | 41,0  | 56,8  | 76,1  |
| ให้สินเชื่อบัตรเครดิต¹⁾ | 83.69 | 44.87 | 96.61 | 18.46 | 94.09 | 93.07 |
| (ล้านบาท)          |       |       |       |       |       |       |
+-------------------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+
| อัตราการเติบโต      |       | (25   | (3    | 2     | 3     | 33.9% |
| (%ต่อปี)            |       | .21%) | .12%) | 5.84% | 8.70% |       |
+-------------------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+
| สัดส่วนเงินให้สิน      | 50.3% | 36.7% | 30.6% | 28.4% | 31.4% | 37.0% |
| เชื่อบัตรเครดิต*ต่อการ |       |       |       |       |       |       |
| ใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต* |       |       |       |       |       |       |
| (%)               |       |       |       |       |       |       |
+-------------------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+
| เงินให้สินเชื่อรายย่อย  | 23    | 21    | 18    | 18    | 25    | NA    |
| (ล้านบาท)          | 1,395 | 2,375 | 1,159 | 9,325 | 0,235 |       |
+-------------------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+
| สัดส่วนเงิน          | 19.4% | 15.8% | 18.0% | 21.7% | 22.7% | NA    |
| ให้สินเชื่อบัตรเครดิต*ต |       |       |       |       |       |       |
| ่อเงินให้สินเชื่อรายย่อย |       |       |       |       |       |       |
| (%)               |       |       |       |       |       |       |
+-------------------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+

  ⁽¹⁾บัตรเครดิตที่ออกโดยธนาคารพาณิชย์ และจำนวนบัตรแสดงค่าเป็นหน่วย”ล้านบัญชี”ตั้งแต่สิ้นปี
  2545 เป็นต้นไป

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย

สำนักงานคณะกรรมการพัฒนาการเศรษฐกิจและสังคมแห่งชาติ

ในขณะที่สินเชื่อบัตรเครดิต
และอัตราส่วนสินเชื่อบัตรเครดิตต่อสินเชื่อรายย่อยมีแนวโน้มเพิ่มสูงขึ้นทุกปี
เชื่อว่าส่วนหนึ่งเป็นผลจากการเปลี่ยนจากการกู้ยืมเงินนอกระบบมาเป็นการใช้บริการบัตรเครดิตแทน
ซึ่งมีปัจจัยเสริมมาจากการแข่งขันที่รุนแรงขึ้น มีการส่งเสริมการขายและแนะนำบริการต่างๆ
ให้ผู้บริโภคได้รู้จักมากขึ้น ทำให้ผู้บริโภคมีทางเลือกในการกู้ยืมเงินมากขึ้น
รวมทั้งได้รับความสะดวกมากขึ้นในการกู้ยืมเงิน

นอกจากนี้ การขยายตัวทางด้านสินเชื่อบัตรเครดิต
และการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตยังเป็นผลมาจากการเพิ่มขึ้นของจำนวนบัตรเครดิตอย่างต่อเนื่องตั้งแต่ปี
2542 เป็นต้นมา โดยเพิ่มจาก 1.91 ล้านบัตร ณ สิ้นปี 2541 เป็น 4.22 ล้านบัญชี ณ สิ้นปี 2546
หรือ คิดเป็นอัตราการเติบโตจากปี 2541-2546 เท่ากับร้อยละ 12.4
ทั้งนี้สัดส่วนเงินให้สินเชื่อบัตรเครดิตต่อการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต ณ สิ้นปี 2546
มีอัตราส่วนเฉลี่ยร้อยละ 37.0

  ---------------------------------- ----------- ------------ ------------ ------------ ------------
  ธุรกิจบัตรเครดิตของบริษัท                2542        2543         2544         2545         2546

  การใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตในอุตสาหกรรม*    91,672.22   106,500.19   144,416.43   180,958.98   205,830.78
  (ล้านบาท)                                                                              

  การใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตของบริษัท **      3,801.71    4,608.17     6,714.59     14,884.83    26,086.62
  (ล้านบาท)                                                                              

  การใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตของบริษัท         4.15%       4.33%        4.65%        8.23%        12.67%
  ต่อการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตในอุตสาหกรรม                                                      

  เงินให้สินเชื่อบัตรเครดิตในอุตสาหกรรม*     33,644.87   32,596.61    41,018.46    56,894.09    76,193.07
  (ล้านบาท)                                                                              

  ลูกหนี้บัตรเครดิตรวมของบริษัท (ล้านบาท)    N.A.        1,953.47     2,713.57     7,272.65     11,273.11

  ลูกหนี้บัตรเครดิตรวมของบริษัท             N.A.        5.99%        6.62%        12.78%       14.80%
  ต่อเงินให้สินเชื่อบัตรเครดิตในอุตสาหกรรม                                                       

  จำนวนบัตรเครดิตในอุตสาหกรรม*          1.63        1.77         2.57         3.42         4.22
  (ล้านบัตร/ล้านบัญชี) ^(***)                                                                

  จำนวนบัตรเครดิตของบริษัท (ล้านบัญชี)      0.10        0.12         0.17         0.60         0.75

  จำนวนบัตรเครดิตของบริษัท ต่อ            6.14%       6.80%        6.62%        17.57%       17.66%
  จำนวนบัตรเครดิตในอุตสาหกรรม                                                              
  ---------------------------------- ----------- ------------ ------------ ------------ ------------

^(*) บัตรเครดิตที่ออกโดยธนาคารพาณิชย์ จากธนาคารแห่งประเทศไทย

^(**) ค่าใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต โดยยังไม่รวมการเบิกเงินสดล่วงหน้า

^(***) จำนวนบัตรแสดงค่าเป็นหน่วย”ล้านบัญชี”ตั้งแต่สิ้นปี 2545 เป็นต้นไป

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย

ฐานข้อมูลบริษัท

จากตารางด้านบน จะเห็นว่าบริษัทมีส่วนแบ่งตลาดเพิ่มขึ้น
ไม่ว่าจะเป็นทางด้านการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต ซึ่งเพิ่มขึ้นจาก ร้อยละ 4.15 ณ สิ้นปี 2542
เป็นร้อยละ 12.67 ณสิ้นปี 2546
ยอดลูกหนี้บัตรเครดิตรวมของบริษัทเทียบกับเงินให้สินเชื่อบัตรเครดิตในอุตสาหกรรมเพิ่มขึ้นจากร้อยละ
5.99 ในปี 2543 เป็นร้อยละ 14.80 ณ สิ้นปี 2546 และทางด้านจำนวนบัตรเครดิต
ซึ่งขยายจากส่วนแบ่งตลาดร้อยละ 6.14 ในปี 2542 เป็นร้อยละ 17.66 ณ สิ้นปี 2546
สาเหตุที่บริษัทมีอัตราการเติบโตที่สูงกว่าอัตราการเติบโตของอุตสาหกรรมไม่ว่ามองมุมใดของอุตสาหกรรมนั้น
ส่วนหนึ่งเนื่องมาจากการที่บริษัทเริ่มดำเนินธุรกิจจากฐานเริ่มแรกที่มีขนาดเล็ก
ประกอบกับการที่บริษัทมีผู้บริหารที่ให้ความสนใจและมุ่งเน้นการขยายธุรกิจบัตรเครดิตเป็นหลัก
การมีเครือข่ายให้บริการที่ครอบคลุมทั่วประเทศ การดำเนินกลยุทธ์ทางการตลาดในเชิงรุก
โดยงดเว้นค่าธรรมเนียมแรกเข้าและค่าธรรมเนียมรายปีตลอดชีพ
ทำให้การขยายตัวธุรกิจของบริษัทเป็นไปอย่างรวดเร็ว และมีส่วนแบ่งการตลาดที่เพิ่มขึ้นอย่างมาก

4.  ส่วนแบ่งตลาดตามกลุ่มรายได้ของอุตสาหกรรม

จากประกาศของกระทรวงการคลังและประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทยในวันที่ 12 พฤศจิกายน
2545 ได้กำหนดเกณฑ์ในการอนุมัติบัตรเครดิตของผู้ออกบัตรทุกราย
โดยกำหนดให้ผู้ถือบัตรต้องมีรายได้ขั้นต่ำ 15,000 บาทต่อเดือนและมีอายุมากกว่า 20 ปี
จึงทำให้ธุรกิจบัตรเครดิตในปัจจุบันอยู่ในกลุ่มที่มีรายได้สูงเท่านั้น

แต่สำหรับบุคคลที่มีรายได้ต่ำกว่า 15,000 บาท จึงเป็นช่องว่างในการทำตลาดสำหรับสินเชื่อบุคคล
(Personal Loan) โดยวางกลุ่มเป้าหมายสำคัญไปที่ผู้ที่มีรายได้ระหว่าง 7,500 –15,000 บาท

  ------------------ ----------- ----------- ----------- ----------- ---------------
  จำนวนประชากร       ไตรมาสที่ 1   ไตรมาสที่ 2   ไตรมาสที่ 3   ไตรมาสที่ 4   อัตราการขยายตัว
  (พันคน) ตามกลุ่มรายได้                                                 (Q1-Q4)
  (บาท) ปี 2545                                                       

  ต่ำกว่า 7,500        11,179.04   10,676.46   10,493.09   10,505.13   -2.1%

  7,501 – 15,000     2,053.82    2,047.96    2,073.36    2,078.53    0.4%

  15,001 – 20,000    531.75      522.29      522.84      521.59      -0.6%

  สูงกว่า 20,000       535.22      562.25      574.05      602.72      4.0%

  ระบุไม่ได้            69.18       72.18       48.34       82.26       5.9%

  รวม                14,369.01   13,881.14   13,711.68   13,790.23   -1.4%
  ------------------ ----------- ----------- ----------- ----------- ---------------

ที่มา : สำนักงานสถิติแห่งชาติ

+------------------+---------+---------+---------+---------+-----------+
| จำนวนประชากร     | ไตรมาสที่ | ไต      | ไต      | ไต      | อัตรา      |
| (พันคน)           | 1       | รมาสที่ 2 | รมาสที่ 3 | รมาสที่ 4 | การขยายตัว |
| ตามกลุ่มรายได้      |         |         |         |         | (Q1-Q4)   |
| (บาท) ปี 2546     |         |         |         |         |           |
+------------------+---------+---------+---------+---------+-----------+
| ต่ำกว่า 7,500      | 11      | 11      | 10      | 11      | -0.9%     |
|                  | ,552.77 | ,347.18 | ,609.98 | ,238.50 |           |
+------------------+---------+---------+---------+---------+-----------+
| 7,501 – 15,000   | 2       | 2       | 2       | 2       | 0.9%      |
|                  | ,161.30 | ,212.63 | ,188.68 | ,220.30 |           |
+------------------+---------+---------+---------+---------+-----------+
| 15,001 – 20,000  | 544.74  | 547.71  | 560.62  | 579.90  | 2.1%      |
+------------------+---------+---------+---------+---------+-----------+
| สูงกว่า 20,000     | 627.24  | 628.79  | 613.17  | 691.00  | 3.3%      |
+------------------+---------+---------+---------+---------+-----------+
| ระบุไม่ได้          | 82.03   | 82.32   | 86.09   | 82.40   | 0.2%      |
+------------------+---------+---------+---------+---------+-----------+
| รวม              | 14      | 14      | 14      | 14      | -0.3%     |
|                  | ,968.08 | ,818.63 | ,058.54 | ,812.10 |           |
+------------------+---------+---------+---------+---------+-----------+

ที่มา : สำนักงานสถิติแห่งชาติ

เนื่องจากตัวเลขจำนวนประชากรแยกตามกลุ่มรายได้ทั้งประเทศ
ยังไม่หน่วยงานราชการหรือแหล่งข้อมูลที่น่าเชื่อถือได้ดำเนินการเก็บข้อมูลไว้ ดังนั้น
บริษัทจึงจำเป็นต้องใช้ตัวเลขจากข้อมูลโครงการสำรวจภาวะการทำงานของประชากร
ตามแนวความคิดขององค์การแรงงานระหว่างประเทศของสำนักงานสถิติแห่งชาติ
ซึ่งเป็นข้อมูลที่นับเฉพาะจำนวนผู้รับจ้างทำงานในระบบที่ได้รับรายได้เป็นเงินเดือน
ทั้งที่เป็นเอกชนและหน่วยงานราชการ
เฉพาะที่ให้ความร่วมมือในการตอบข้อมูลแบบสำรวจแก่เจ้าหน้าที่ของสำนักงานสถิติแห่งชาติ
ไม่นับรวมผู้ประกอบการที่เป็นเจ้าของกิจการตนเอง
ซึ่งแสดงตัวเลขจำนวนของกลุ่มผู้มีรายได้ระหว่าง 7,500 -15,000
บาทสูงเป็นอันดับสองรองจากกลุ่มที่มีรายได้ต่ำกว่า 7,500 บาท
ซึ่งหากเทียบตัวเลขอัตราการขยายตัวไตรมาสที่ 1 ถึง 4 ของปี 2545
จะเห็นว่าจำนวนกลุ่มผู้มีรายได้ระหว่าง 7,500-15,000 บาท มีอัตราการขยายตัวร้อยละ 0.4
และในปี 2546 เท่ากับอัตราการขยายตัวร้อยละ 0.9 นอกจากนี้
หากเปรียบเทียบจำนวนกลุ่มผู้มีรายได้ดังกล่าวเป็นรายไตรมาสต่อไตรมาส ของปี 2545 เทียบกับปี
2546 จะพบว่า มีอัตราเติบโตเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง

3.7 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

1.  การจัดหาแหล่งเงินทุน

    1.  แหล่งเงินทุน

บริษัทจัดหาเงินทุนจาก 2 แหล่ง ได้แก่ ส่วนของผู้ถือหุ้นและหนี้สิน โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546
บริษัทมีส่วนของผู้ถือหุ้นทั้งหมด4,843 ล้านบาท ซึ่งประกอบด้วยทุนชำระแล้ว2,500 ล้านบาท
ส่วนเกินมูลค่าหุ้นสามัญ 1,890 ล้านบาท และกำไรสะสม 427ล้านบาท และมีหนี้สินทั้งหมด 9,453
ล้านบาท

ในส่วนของผู้ถือหุ้นนั้น ที่ประชุมวิสามัญผู้ถือหุ้นครั้งที่ 1/2546 เมื่อวันที่ 3 พฤศจิกายน 2546
ได้มีมติให้เพิ่มทุนจดทะเบียนของบริษัท จาก 1,050,000,000 บาท เป็น 2,580,162,000 บาท
โดยการออกหุ้นสามัญใหม่จำนวน 153,016,200 หุ้น มูลค่าที่ตราไว้หุ้นละ 10 บาท รวมมูลค่าทั้งสิ้น
1,530,162,000 บาท ซึ่งมีการจัดสรรให้แก่ผู้ถือหุ้นเดิมจำนวน 150,000,000 หุ้น ในอัตราส่วน
1 หุ้นเดิม ต่อ 1.5 หุ้นใหม่ ในราคา 20
บาทและส่วนที่เหลือได้จัดสรรไว้เพื่อรองรับการใช้สิทธิซื้อหุ้นสามัญของผู้ถือใบสำคัญแสดงสิทธิเพิ่มเติมอันเนื่องมาจากการปรับสิทธิภายใต้โครงการ
ESOP
ทั้งนี้บริษัทจะนำเงินที่ได้รับจากการเพิ่มทุนดังกล่าวไปใช้เป็นแหล่งเงินทุนในการดำเนินธุรกิจของบริษัท
และขยายธุรกิจใหม่ๆ ได้แก่ (1) ธุรกิจด้านสินเชื่อบุคคล และ (2) การชำระหนี้เงินกู้บางส่วน

ทางด้านหนี้สินนั้น ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546 มีแหล่งที่มาจาก 3 แหล่งหลักคือ

(1) จากการออกหุ้นกู้มูลค่าทั้งสิ้น 5,000 ล้านบาท

  โดยในวันที่ 8 เมษายน 2546 บริษัทได้ทำการออกหุ้นกู้ระบุชื่อผู้ถือ ประเภทไม่ด้อยสิทธิ
  ไม่มีหลักประกัน และมีผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ จำนวน 5,000,000 หน่วย มูลค่าที่ตราไว้หน่วยละ 1,000
  บาท รวมมูลค่าทั้งสิ้น 5,000,000,000 บาทใช้ชื่อว่า “หุ้นกู้ของบริษัท บัตรกรุงไทย จำกัด
  (มหาชน) ครั้งที่ 1/ 2546 ครบกำหนดไถ่ถอนปี 2549” โดยเสนอขายให้แก่ประชาชนทั่วไป
  อายุ 3 ปี อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 2.75 ต่อปี

(2) จากการกู้ยืมเงินจากสถาบันการเงินทั่วไปมูลค่าทั้งสิ้น 1,915 ล้านบาท

(3) จากการใช้แหล่งเงินกู้จากวงเงินของธนาคารกรุงไทยมูลค่าทั้งสิ้น 2,070 ล้านบาท
    โดยคิดอัตราดอกเบี้ยไม่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ฝ่ายบริหารเงิน ธนาคารกรุงไทยกำหนด
    (Treasury Rate)

ทั้งนี้ ณ วันที่ 30 ธันวาคม 2546
บริษัทได้รับอนุมัติวงเงินจากสถาบันการเงินต่างๆรวมถึงหุ้นกู้ที่ได้ออกไปแล้วทั้งสิ้น 20,405 ล้านบาท
ดังนี้

1.  วงเงินกู้จากธนาคารกรุงไทยจำนวน 13,030 ล้านบาท ประกอบด้วย (1) เงินกู้เบิกเกินบัญชี
    30 ล้านบาท โดยมีอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงจากอัตราการเบิกถอนเกินบัญชีสำหรับลูกค้าชั้นดี
    (MOR) (2) วงเงินกู้ 12,000 ล้านบาท และ (3) วงเงินกู้ 1,000 ล้านบาท
    มีอัตราดอกเบี้ยตามอัตราที่ฝ่ายบริหารเงินธนาคารกรุงไทยกำหนด ซึ่งอ้างอิงจากอัตรา
    Treasury Yield Curve ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับระยะเวลาของตั๋วเงิน

2.  หุ้นกู้และวงเงินกู้สถาบันการเงินอื่นจำนวน 7,375 ล้านบาท

    1.  นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

บริษัทมีฝ่ายงานด้านการบริหารเงิน
ที่จะคอยติดตามประเมินวิเคราะห์แนวโน้มของสภาพคล่องของบริษัท
นอกจากนี้ยังได้มีการจัดทำแบบจำลอง (Dummy Model)
ในสถานการณ์ต่างๆที่อาจจะเกิดขึ้นกับบริษัท ทั้งในระยะสั้นและในระยะยาว
มีการคาดการณ์แนวโน้มอัตราดอกเบี้ย และฐานเงินทุน ตลอดจนเงินกู้ยืมของบริษัท
เพื่อเตรียมการรับมือกับสถานการณ์ต่างๆ
อันจะมีผลกระทบต่อแหล่งเงินทุนและไม่ให้เกิดภาวะการขาดสภาพคล่อง
หรือการมีสภาพคล่องมากเกินไปได้อย่างทันท่วงที
บริษัทเน้นถึงความสอดคล้องของระยะเวลาการให้กู้ยืมกับระยะเวลาของแหล่งเงินกู้
เพื่อไม่ให้เกิดการ Mismatching Fund และเพื่อให้มีภาระต้นทุนทางการเงินที่เหมาะสม

นอกจากนี้ยังได้มีการประสานงานไปยังฝ่ายงานด้านการบริหารความเสี่ยง (Risk Management)
ที่จะช่วยให้ข้อมูลด้านการจัดการความเสี่ยงอย่างเหมาะสม
ที่จะไม่ทำให้เกิดผลกระทบในด้านลบต่อภาพรวมของการดำเนินธุรกิจของบริษัท

1.  การจัดหาบัตรเครดิต

เนื่องจากบริษัทต้องจัดหาบัตรเครดิตพร้อมด้วยข้อมูลของผู้ถือบัตรที่บรรจุอยู่ในแถบแม่เหล็ก
ดังนั้นบริษัทจึงได้ว่าจ้างและจัดซื้อจากหน่วยงานภายนอกเพื่อการจัดทำบัตรเครดิตโดยแยกเป็นแต่ละขั้นตอนดังนี้

-   การสั่งซื้อบัตรเปล่า (Blank Card) เป็นบัตรพลาสติกที่ บริษัทสั่งผลิตตามรูปแบบที่ต้องการ
    บริษัทที่รับผลิตบัตรเปล่าจะต้องเป็นบริษัทที่ได้รับการรับรอง (Certified)
    จากทางวีซ่าและมาสเตอร์การ์ดเท่านั้น ซึ่งในประเทศไทย มี 4 บริษัทหลักด้วยกัน คือ บริษัท
    ดีแซด ไทยแลนด์ จำกัด บริษัท ไทยบริติช ซีเคียวริตี้ พริ้นติ้ง จำกัด (มหาชน) บริษัท ดาต้า
    โปรดักส์ ทอปปัง ฟอร์ม จำกัด และบริษัท จันวาณิชย์ ซีเคียวริตี้ พริ้นท์ติ้ง จำกัด
    โดยบริษัทจะดำเนินการประมูลและคัดเลือกโดยพิจารณาจากราคาเป็นหลัก
    เนื่องจากได้มีการกำหนดมาตรฐานการผลิตบัตรเปล่าไว้แล้ว

-   การพิมพ์ตัวนูน (Emboss) และการบันทึกข้อมูลลงในแถบแม่เหล็ก
    ข้อมูลของผู้สมัครจะได้รับการพิมพ์ตัวนูนบนบัตร
    และทำการบันทึกข้อมูลผู้ถือบัตรลงในแถบแม่เหล็กโดย KCS

-   การบรรจุบัตรและส่งมอบให้ผู้ถือบัตร
    บัตรที่พิมพ์และบันทึกข้อมูลแล้วจะถูกนำใส่ซองรวมกับคู่มือสำหรับผู้ถือบัตรรวมทั้งเอกสารทางการตลาดต่างๆ
    โดยผู้ถือบัตรระบุสถานที่รับบัตรและสามารถติดต่อขอรับได้จาก KTC Boutique Branch
    และสาขาของธนาคารกรุงไทยที่ผู้ถือบัตรสะดวก

    1.  การจัดหาเครื่องรูดบัตรเครดิต

บริษัทได้รับเครื่องรูดบัตรเครดิตจากธนาคารกรุงไทยพร้อมกับการโอนลูกหนี้บัตรเครดิตและธนวัฏบัตรเครดิต
และหากเมื่อบริษัทต้องการเครื่องรูดบัตรเครดิตเพิ่มเติม
บริษัทจะจัดหาเครื่องโดยการเช่าจากผู้จัดจำหน่ายและผู้ให้เช่าเครื่อง

บริษัทมีนโยบายที่จะติดตั้งเครื่องรูดบัตรเฉพาะเครื่องในระบบ EDC ทั้งนี้ เนื่องจากเครื่องในระบบ
EDC สามารถทำรายการได้หลากหลายกว่าเครื่องในระบบ Imprinter เช่น
สามารถอ่านข้อมูลจากแผงวงจรข้อมูลได้ (Microprocessing Chip)
นอกจากนี้บริษัทสามารถให้บริการร้านค้าได้รวดเร็วขึ้น
และลดโอกาสที่จะเกิดรายการทุจริตจากร้านค้าสมาชิก