3. ลักษณะการประกอบธุรกิจ

ประวัติความเป็นมาและพัฒนาการที่สำคัญ

3.1.1 ประวัติความเป็นมา

บริษัท บัตรกรุงไทย จำกัด (มหาชน) จดทะเบียนเป็นนิติบุคคล เมื่อวันที่ 4 ธันวาคม 2539
และบริษัทได้จดทะเบียนแปรสภาพเป็นบริษัทมหาชนจำกัดภายใต้ชื่อ บริษัท บัตรกรุงไทย จำกัด
(มหาชน) ในวันที่ 2 กรกฎาคม 2545 ต่อมาในวันที่ 9 กันยายน 2545
ที่ประชุมวิสามัญผู้ถือหุ้นบริษัทได้มีมติให้เพิ่มทุนจดทะเบียนอีก 950 ล้านบาท
ทำให้บริษัทมีทุนจดทะเบียนรวม 1,000 ล้านบาท แบ่งออกเป็น 100 ล้านหุ้น
โดยให้บริษัทเสนอขายหุ้นเพิ่มทุนให้กับธนาคารกรุงไทย ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นเดิมจำนวน 44 ล้านหุ้น
เสนอขายหุ้นเพิ่มทุนให้กับประชาชนทั่วไปจำนวน 51 ล้านหุ้น และในวันที่ 28 ตุลาคม 2545
บริษัทได้เข้าจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

วันที่ 12 ธันวาคม 2545 ที่ประชุมวิสามัญผู้ถือหุ้นของบริษัทได้มีมติให้เพิ่มทุนจดทะเบียนอีก 50
ล้านบาท แบ่งออกเป็น 5 ล้านหุ้น มูลค่าหุ้นละ 10 บาท
เพื่อสำรองไว้สำหรับการใช้สิทธิของใบสำคัญแสดงสิทธิที่จะออกและเสนอขายให้แก่พนักงานตามโครงการ
ESOP ต่อมาในวันที่ 3 พฤศจิกายน 2546 ที่ประชุมวิสามัญผู้ถือหุ้นได้มีมติให้เพิ่มทุนจดทะเบียนอีก
1,530,162,000 บาท โดยมีมติให้จัดสรรหุ้นจำนวน 150 ล้านหุ้นให้แก่ผู้ถือหุ้นเดิมในอัตราส่วน 1
หุ้นเดิม ต่อ 1.5 หุ้นใหม่ และจัดสรรหุ้นจำนวน 3,016,200 หุ้น
ไว้เพื่อรองรับการใช้สิทธิของผู้ถือใบสำคัญแสดงสิทธิภายใต้โครงการ ESOP
เพิ่มเติมจากการปรับอัตราการใช้สิทธิ จึงทำให้ ณ เดือนธันวาคม 2546 บริษัทมีทุนจดทะเบียนทั้งสิ้น
2,580,162,000 บาท และมีทุนชำระแล้วทั้งสิ้น 2,500 ล้านบาท

ซึ่งจากการที่มีการใช้สิทธิของผู้ถือใบสำคัญแสดงสิทธิทำให้ KTC มีทุนจดทะเบียนและทุนชำระแล้ว ณ
สิ้นปี 2549 2550 และ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 เท่ากับ 2,573 ล้านบาท 2,576 ล้านบาท
และ 2,578 ล้านบาท ตามลำดับ ทั้งนี้วันที่ 17 มีนาคม 2551 ใบสำคัญแสดงสิทธิถึงกำหนดอายุครบ
5 ปี และเป็นวันครบกำหนดการใช้สิทธิครั้งสุดท้าย โดยสำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2551
ผู้ใช้สิทธิทั้งสิ้น 4,885,950 หน่วย และใบสำคัญแสดงสิทธิที่ยังไม่ได้ใช้สิทธิมีจำนวน 114,050
หน่วย จึงทำให้มีจำนวนหุ้นสามัญคงเหลือจากการใช้สิทธิทั้งสิ้น จำนวน 182,793 หุ้น

วันที่ 30 เมษายน 2552 ที่ประชุมสามัญผู้ถือหุ้นของบริษัทได้มีมติให้ลดทุนจดทะเบียน จากจำนวน
2,580 ล้านบาท เป็น 2,578 ล้านบาท
โดยการยกเลิกหุ้นสามัญที่ได้จดทะเบียนไว้แล้วแต่ยังไม่ได้ออกจำหน่ายจำนวน 182,793 หุ้น
มูลค่าหุ้นละ 10 บาท
ซี่งเป็นหุ้นที่เหลือจากการใช้สิทธิของใบสำคัญแสดงสิทธิที่ออกให้แก่กรรมการและพนักงานของบริษัท
โดยใบสำคัญแสดงสิทธิดังกล่าวได้หมดอายุลงแล้ว
และบริษัทได้ดำเนินการจดทะเบียนการลดทุนต่อกระทรวงพาณิชย์เรียบร้อยแล้วในวันที่ 12 พฤษภาคม
2552

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 บริษัทมีทุนจดทะเบียนและทุนชำระแล้วทั้งสิ้น 2,578,334,070 บาท

ทั้งนี้ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 บริษัทมีธุรกิจบัตรเครดิต สินเชื่อบุคคล (KTC CASH)
และสินเชื่อเจ้าของกิจการ (KTC Million) ซึ่งมีจำนวนบัญชีรวมประมาณ 2.13 ล้านบัญชี
แบ่งเป็น จำนวนบัตรเครดิต 1,636,284 บัตร KTC CASH 492,416 บัญชี และ KTC Million
973 บัญชี
โดยบริษัทได้รับรางวัลยอดเยี่ยมในเชิงธุรกิจสำหรับการให้บริการบัตรเครดิตในหลายปีที่ผ่านมาดังนี้

-   ปี 2546 ได้รับรางวัล The Best Innovative Card Marketing Award 2003
    (First Visa Mini Card Issuer)
    ซึ่งเป็นรางวัลยอดเยี่ยมด้านการตลาดจากการออกแบบนวัตกรรมทางการเงิน “บัตรเครดิตKTC
    มินิ วีซ่า” จากวีซ่า อินเตอร์เนชั่นแนล เอเชีย-แปซิฟิก

-   ปี 2547 ได้รับรางวัล Visa Outstanding Performer and Best Marketing Award
    2004 ซึ่งเป็นรางวัลยอดเยี่ยมด้านผลการดำเนินงานและแผนการตลาดดีเด่น ประจำปี 2547
    จากวีซ่า อินเตอร์เนชั่นแนล เอเชีย-แปซิฟิก

-   ปี 2548 ได้รับรางวัล 2005 Marketing Awards Thailand
    ซึ่งเป็นรางวัลด้านการเปิดตัวบัตรยอดเยี่ยมของบัตรKTC ซอคเกอร์ การ์ด ประจำปี 2548
    จาก มาสเตอร์การ์ด อินเตอร์เนชั่นแนล

-   ปี 2549 ได้รับรางวัล Outstanding Performer and Marketing Excellence
    ประจำปี 2006 จากบริษัทวีซ่า อินเตอร์เนชั่นแนล และ บริษัทวีซ่า อินเตอร์เนชั่นแนล
    เอเชีย-แปซิฟิก

-   ปี 2551 ได้รับรางวัลชนะเลิศ “MasterCard Asia/Pacific Middle East and
    Africa Product Award 2008” สาขาโปรแกรมบัตรเครดิตยอดเยี่ยม จากบัตรเครดิต
    KTC ไทเทเนียม มาสเตอร์การ์ด

-   ปี 2552 ได้รับรางวัลเกียรติคุณด้านการตลาดระดับเอเชียตะวันออกเฉียงใต้และเอเชียใต้
    “The 2009 MasterCard Hall of Fame Awards”
    สาขาเปิดตัวบัตรเครดิตใหม่ยอดเยี่ยม (Best New Card Launch)
    สำหรับบัตรเครดิตระดับสูงสุด “เคทีซี รอยัล ออร์คิด พลัส เวิลด์ มาสเตอร์การ์ด”

-   ปี 2552 ได้รับ 3 รางวัลใหญ่จากโครงการ Lafferty South East Asia Payment
    Card Awards 2009 จัดโดยลาฟเฟอร์ตี้ กรุ๊ป (Lafferty Group)
    บริษัทวิจัยและให้คำปรึกษาด้านการเงินแห่งประเทศอังกฤษ ได้แก่ Best Card Issuer in
    Thailand (รางวัลผู้ออกบัตรเครดิตที่ดีที่สุดในประเทศไทย) Best Premium Credit
    Card in Thailand (รางวัลบัตรเครดิตเคทีซี วีซ่า แพลทินัม
    เป็นบัตรเครดิตระดับพรีเมี่ยมที่ดีที่สุดในประเทศไทย) และ Best Classic Card in
    Thailand (บัตรเครดิตเคทีซี วีซ่า คลาสสิค
    ได้รับคัดเลือกให้เป็นบัตรคลาสสิคที่ดีที่สุดในประเทศไทย)

นอกจากนี้ KTC ยังได้รับรางวัลอื่นๆ ที่นอกเหนือจากการประกอบการด้านธุรกิจบัตรเครดิต ได้แก่

-   ปี 2546 ได้รับรางวัล Disclosure Report Award 2003
    ซึ่งเป็นรางวัลสำหรับบริษัทที่มีการเปิดเผยข้อมูลครบถ้วน ตรงเวลา และถูกต้องตามหลักเกณฑ์
    จากสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์

-   ปี 2547 ได้รับรางวัลชนะเลิศการตกแต่งประเภทสำนักงาน (Corporate/Office
    Spaces) ในส่วนภาคพื้นเอเชียแปซิฟิค
    และรางวัลชนะเลิศร่วมในส่วนภาคพื้นเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ในการประกวด แอนทรอน
    ดีไซน์ อวอร์ด-เอเชีย แปซิฟิค 2003 ที่จัดโดยบริษัทแอนทรอน

-   ปี 2552 เคทีซี สมาร์ท ออฟฟิศ ได้รับรางวัล “Happy Work Place”
    ต้นแบบองค์กรแห่งความสุขจากสำนักงานกองทุนสนับสนุนการสร้างเสริมสุขภาพ (สสส.)
    แผนงานสุขภาวะองค์กรภาคเอกชน ในงานมหกรรม Happy Work Place Forum ll 2009
    วิถีแห่งความสุขในภาวะวิกฤติ

3.1.2 พัฒนาการที่สำคัญในช่วง 3 ปีที่ผ่านมา

+-------------+--------------------------------------------------------+
| ปี 2550      | -   KTC ได้เปิดตัวบัตรใหม่ในลักษณะตลาดเฉพาะเจาะจง (Market    |
|             |     Segmentation) ในหลากหลายรูปแบบ โดยร่วมกับบริษัท         |
|             |     ค่ายรถยนต์ ห้างสรรพสินค้าใหญ่ในท้องถิ่น บริษัทประกันภัย         |
|             |     สนามกอลฟ์ เพื่อตอบสนองความต้องการของกลุ่มลูกค้าให้มากที่สุด    |
|             |                                                        |
|             | -   สำหรับด้านการจัดหาเงิน เพื่อมาทดแทนหุ้นกู้ที่จะครบกำหนด 7,000  |
|             |     ล้านบาท ตลอดปี 2550 นั้น เมื่อวันที่ 30 มีนาคม 2550          |
|             |     บริษัทได้ทำสัญญาเงินกู้ร่วม (Syndicated Loan) เป็นจำนวน     |
|             |     3,000 ล้านบาท กับสถาบันการเงินในประเทศแห่งหนึ่ง อายุ 3 ปี   |
|             |     อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4.70 ถึง 5.20 ต่อปี ในเดือนเมษายน 2550 |
|             |     บริษัทได้ออกหุ้นกู้มูลค่า 2,500 ล้านบาท อายุ 3 ปี              |
|             |     มีอัตราดอกเบี้ยเท่ากับร้อยละ 4.60 ต่อมาในเดือนสิงหาคม        |
|             |     บริษัทได้กู้เงิน (Term Loan) จำนวน 500 ล้านบาท อายุ 2 ปี    |
|             |     อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4.42 ในเดือนตุลาคม บริษัทออกหุ้นกู้มูลค่า    |
|             |     2,000 ล้านบาท อายุ 2 ปี อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4.42 และกู้เงิน  |
|             |     (Term Loan) จำนวน 2,000 ล้านบาท อายุ 2 ปี             |
|             |     ด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่ร้อยละ 4.56 และเดือนธันวาคม           |
|             |     บริษัทออกหุ้นกู้มูลค่า 1,750 ล้านบาท อายุ 1 ปี                |
|             |     อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4.33 ต่อปี                           |
|             |     และชำระครบถ้วนแล้วในเดือนธันวาคม 2551                  |
|             |                                                        |
|             | -   ในช่วงกลางปี 2550 KTC                                |
|             |     ได                                                 |
|             | ้ยกเลิกธุรกิจการบริการธุรกิจบัตรที่ธนาคารกรุงไทยเคยว่าจ้างบริษัทในอดีต |
|             |     เกี่ยวกับการรับจ้างบริหารบัตรเดบิต VISA Electron           |
|             |     ให้กับธนาคารกรุงไทย และธุรกิจอื่นๆ                        |
|             |     ที่เกี่ยวข้องกับการให้บริการบัตรเครดิต เช่น บริการ Call Center |
+-------------+--------------------------------------------------------+
| ปี 2551      | -   เปิดตัวบัตรเครดิต KTC - JCB ร่วมกับ เจซีบี อินเตอร์เนชั่นแนล   |
|             |     ผู้ให้บริการเครือข่ายระบบชำระเงินรายใหญ่ของประเทศญี่ปุ่น       |
|             |     เหมา                                               |
|             | ะสำหรับผู้ชื่นชอบผลิตภัณฑ์และบริการของญี่ปุ่นและชาวญี่ปุ่นที่อาศัยในประเทศ |
|             |                                                        |
|             | -   เปิดตัวบัตรเครดิต KTC - Royal Orchid Plus ร่วมกับบริษัท    |
|             |     การบินไทย จำกัด (มหาชน) และ บริษัท มาสเตอร์ การ์ด        |
|             |     สำหรับกลุ่มลูก                                         |
|             | ค้านักธุรกิจและกลุ่มลูกค้ารายได้สูงที่เดินทางโดยสายการบินไทยเป็นประจำ |
|             |     ซึ่งสามารถสะสมคะแนน Mileage ได้                       |
|             |     ซึ่งคะแนนดังกล่าวสามารถใช้สำหรับการเดินทางในครั้งต่อไป       |
|             |                                                        |
|             | -   ส่งเสริมกลยุทธ์ทางการตลาด “it’s Real”                  |
|             |     เพื่อนำคะแนนสะสมในโปรแกรม Forever Rewards            |
|             |     มาใช้จ่ายแทนเงินสด ณ ร้านค้า โดยไม่จำกัดการแลกคะแนน       |
|             |                                                        |
|             | -   บริษัทได้ออกหุ้นกู้ 3 ครั้ง ได้แก่ เดือนมีนาคม ออกหุ้นกู้จำนวน      |
|             |     4,000 ล้านบาท อายุ 3 ปี อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4.10 ต่อปี      |
|             |     เดือนสิงหาคม ออกหุ้นกู้จำนวน 3,000 ล้านบาท อายุ 1.5 ปี      |
|             |     อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4.89 ต่อปี และเดือนธันวาคม ออกหุ้นกู้จำนวน |
|             |     1,200 ล้านบาท อายุ 1.5 ปี อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 5.15 ต่อปี    |
|             |     นอกจากนี้บริษัทได้กู้เงินระยะยาวเพิ่มจากสถาบันการเงินต่างๆอีกด้วย |
|             |     เพื่อรองรับการขยายตัวของธุรกิจ                           |
+-------------+--------------------------------------------------------+
| ปี 2552      | -   KTC ร่วมกับ ธนาคาร ออมสิน นำเสนอบัตรเครดิต “เคทีซี-ออมสิน  |
|             |     วีซ่า แพลทินัม” และ “เคทีซี-ออมสิน ไทเทเนียม มาสเตอร์การ์ด”  |
|             |     เพื่อขยายฐานไปยังลูกค้าไปในกลุ่มข้าราชการและรัฐวิสาหกิจ       |
|             |                                                        |
|             | -   สำนักงานศาลยุติธรรมร่วมกับ KTC                          |
|             |     เปิดรับชำระค่าธรรมเนียมศาลด้วยบัตรเครดิต                  |
|             |     เพื่ออำนวยความสะดวกและเพิ่มทางเลือกใหม่ในการชำระเงิน      |
|             |                                                        |
|             | -   บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน กรุงไทย จำกัด (มหาชน) (KTAM)   |
|             |     ร่วมกับ KTC นำเสนอช่องทางการรับชำระค่าหน่วยลงทุน          |
|             |     กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) และกองทุนรวมหุ้นระยะยาว    |
|             |     (LTF) ของ KTAM ผ่านบัตรเครดิต KTC ทุกประเภท            |
|             |     แ                                                  |
|             | ละสามารถเลือกหักบัญชีบัตรเครดิตอัตโนมัติเพื่อลงทุนต่อเนื่องเป็นรายเดือน |
|             |     หรือใช้คะแนนสะสม KTC Forever Rewards                 |
|             |     ในการแลกซื้อหน่วยลงทุน                                 |
|             |                                                        |
|             | -   KTC ได้จัดประชุมสามัญผู้ถือหุ้น ครั้งที่ 7 เมื่อวันที่ 30 เมษายน     |
|             |     2552 โดยมีมติผู้ถือหุ้นที่สำคัญคือ                            |
|             |     การอนุมัติการลดทุนจดทะเบียนของบริษัท จากจำนวน             |
|             |     2,580,162,000 บาท เป็นจำนวน 2,578,334,070 บาท       |
|             |     โ                                                  |
|             | ดยการยกเลิกหุ้นสามัญที่ได้จดทะเบียนไว้แล้วแต่ยังไม่ได้ออกจำหน่ายจำนวน |
|             |     182,793 หุ้น มูลค่า หุ้นละ 10 บาท                        |
|             |     ซึ่งเป็นหุ้นที่เหลือจากก                                   |
|             | ารใช้สิทธิของใบสำคัญแสดงสิทธิที่ออกให้แก่กรรมการและพนักงานของบริษัท |
|             |     ซึ่งใบสำคัญแสดงสิทธิดังกล่าวได้หมดอายุลงแล้วในปี 2551         |
|             |                                                        |
|             | -   ในปี 2552 บริษัทได้ออกหุ้นกู้ ดังนี้ เดือนพฤษภาคม จำนวน 680    |
|             |     ล้านบาท อายุ 2 ปี อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4.50 ต่อปี เดือนมิถุนายน |
|             |     จำนวน 4,000 ล้านบาท อายุ 3 ปี อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 5.50    |
|             |     ต่อปี เดือนสิงหาคม จำนวน 4,500 ล้านบาท อายุ 3 ปี          |
|             |     อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 5.50 ต่อปี เดือนกันยายน จำนวน 520      |
|             |     ล้านบาท อายุ 3 ปี อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 5.50 ต่อปี โดยแบ่งเป็น  |
|             |     ชุดที่ 1 จำนวน 300 ล้านบาท และชุดที่ 2 จำนวน 220 ล้านบาท   |
|             |     และในเดือนพฤศจิกายน ออกหุ้นกู้ 2 ครั้ง ได้แก่ จำนวน 7,500    |
|             |     ล้านบาท อายุ 4 ปี อัตราดอกเบี้ยปีที่ 1- 3 ร้อยละ 5.50 ต่อปี ปีที่ |
|             |     4 ร้อยละ 6.00 ต่อปี และจำนวน 1,000 ล้านบาท อายุ 3.5 ปี   |
|             |     อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 5.35 ต่อปี                           |
|             |                                                        |
|             | -   ณ 31 ธันวาคม 2552 มีจำนวน KTC Touch                  |
|             |     ศูนย์บริการการรับสมัครบัตรเครดิต สินเชื่อบุคคล                |
|             |     สินเชื่อเจ้าของกิจการ บริการรับชำระเงิน                    |
|             |     และให้รายละเอียดเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินของบริษัท ทั้งสิ้น 36 |
|             |     แห่ง แบ่งเป็น กรุงเทพ และปริมณฑล 32 แห่ง และภูมิภาค 4 แห่ง  |
+-------------+--------------------------------------------------------+

 ภาพรวมการประกอบธุรกิจ

ธุรกิจของ KTC คือการให้บริการสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคแบบไม่มีหลักประกันสำหรับผู้บริโภคทั่วประเทศ
สมาชิกส่วนใหญ่ประมาณร้อยละ 58 อยู่ในกรุงเทพฯ และปริมณฑล
โดยมีธุรกิจบัตรเครดิตและธุรกิจสินเชื่อบุคคลเป็นธุรกิจหลัก นอกจากสินเชื่อดังกล่าวแล้ว KTC
ยังมีสินเชื่อเจ้าของกิจการ รวมทั้งผลิตภัณฑ์เพื่อการชำระเงินที่หลากหลาย เช่น Corporate
Card, SME Commercial Card, Government Services Card
การชำระค่าสินค้าและบริการผ่านอินเทอร์เน็ต

เนื่องจากสภาวะเศรษฐกิจในปี 2552 มีแนวโน้มที่ยังไม่มีเสถียรภาพ
ประกอบกับปัจจัยความไม่แน่นอนของการเมืองภายในประเทศ KTC
จึงมีนโยบายในการขยายธุรกิจอย่างระมัดระวังและมุ่งใช้ประโยชน์จากฐานลูกค้าขนาดใหญ่ที่มีอยู่เป็นหลัก
อย่างไรก็ตาม KTC ยังคงมุ่งมั่นที่จะสร้างการเติบโตอย่างยั่งยืนและมั่นคง
โดยมุ่งเน้นการรักษาคุณภาพสินทรัพย์เป็นสำคัญ

โดยธุรกิจของบริษัท สามารถแบ่งออกได้เป็น 2 กลุ่มหลัก คือ

3.2.1 ธุรกิจบัตรเครดิต (Credit Card Business)

ในปี 2552 ธุรกิจบัตรเครดิตมีสัดส่วนของลูกหนี้สินเชื่อบัตรเครดิตคิดเป็นอัตราส่วนร้อยละ 78
ของจำนวนลูกหนี้สุทธิทั้งหมด ทั้งนี้ ธุรกิจบัตรเครดิตของ KTC
มีลักษณะเฉพาะที่สร้างความได้เปรียบเหนือคู่แข่ง ได้แก่
บัตรเครดิตหลากหลายชนิดที่ได้รับการออกแบบให้ตอบสนองความต้องการของสมาชิกแต่ละกลุ่มที่แตกต่างกันได้อย่างเหมาะสม
ซึ่งสมาชิกจะได้รับสิทธิประโยชน์แตกต่างกันไปในแต่ละร้านค้าและบริการจากพันธมิตรทางการค้าของ
KTC และนอกจากนี้ยังมีรายการส่งเสริมการใช้บัตรที่มีเอกลักษณ์เฉพาะตัว เช่น
รายการสะสมคะแนน “Forever Rewards”
ที่ให้ลูกค้าสะสมคะแนนแบบไม่มีวันหมดอายุและสามารถใช้คะแนนแลกซื้อสินค้าประเภทใด ๆ
ตามความต้องการ ณ ร้านค้าที่เข้าร่วมรายการกับ KTC

ทั้งนี้ธุรกิจบัตรเครดิต ได้แยกออกเป็น 3 ด้าน คือ ธุรกิจการออกบัตรเครดิต
ธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต และธุรกิจสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิต

3.2.1.1 ธุรกิจการออกบัตรเครดิต (Issuing Business)

ธุรกิจการออกบัตรเครดิต (Issuing Business) เป็นธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับผู้ถือบัตรเครดิต
เริ่มตั้งแต่การจัดหาลูกค้าบัตรเครดิต การอนุมัติวงเงินให้กับผู้ถือบัตรเครดิต
การกำกับดูแลการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต การรับชำระหนี้ และการติดตามหนี้
โดยที่ธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร (Issuing Bank)
จะมีรายได้เป็นค่าธรรมเนียมในการทำรายการต่าง ๆ และดอกเบี้ยรับ
ทั้งนี้ค่าธรรมเนียมที่ได้รับจะประกอบด้วยค่าธรรมเนียมที่ได้รับในฐานะธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร
เรียกว่า Interchange Fee
ซึ่งคิดเป็นอัตราส่วนของการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตทุกครั้งที่ผู้ถือบัตรนำบัตรของบริษัทไปชำระค่าสินค้าและบริการ
ไม่ว่าจะเป็นเครื่องรูดบัตรของธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร หรือสถาบันการเงินใด ๆ
นอกจากนี้ยังมีการคิดอัตราดอกเบี้ย และค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ด้วย เช่น
ค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงิน และค่าธรรมเนียมการใช้บริการเบิกเงินสดล่วงหน้า เป็นต้น

3.2.1.2 ธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต (Acquiring Business)

ธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต (Acquiring Business)
เป็นธุรกิจที่เกี่ยวกับร้านค้าที่รับชำระค่าสินค้าและบริการด้วยบัตรเครดิต
โดยบริษัทจะคัดเลือกและติดตั้งเครื่องรูดบัตรให้กับร้านค้า
เพื่อกำกับดูแลการอนุมัติการรับชำระค่าสินค้าหรือบริการจากผู้ถือบัตร
รวมทั้งควบคุมการกระทำทุจริตของร้านค้า โดยบริษัทจะมีรายได้จากค่าธรรมเนียม
ซึ่งคิดตามสัดส่วนของมูลค่าการใช้บัตรผ่านเครื่องรูดบัตรเครดิตทั้งหมด
โดยทั่วไปอัตราค่าธรรมเนียมที่คิดจากร้านค้านี้ เรียกว่า “Merchant Discount Rate”
ซึ่งค่าธรรมเนียมที่ได้รับจากร้านค้านี้ส่วนหนึ่งจะต้องแบ่งเพื่อชำระให้กับธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรอื่น
ๆ ที่มาใช้บริการเครื่องรูดบัตรเครดิตของบริษัท

3.2.1.3 ธุรกิจสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิต (Circle Loan Business)

ธุรกิจสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิต เป็นธุรกิจการให้สินเชื่อแก่ผู้ถือบัตรเครดิต
ซึ่งเป็นสินเชื่อที่รับโอนมาจากธนาคารกรุงไทย
โดยบริษัทจะอนุมัติวงเงินสินเชื่อให้แก่ผู้ถือบัตรเพิ่มเติมจากวงเงินการใช้บัตรเครดิตปกติ
(ลักษณะคล้ายกับวงเงินเบิกเกินบัญชีของธนาคาร) ทั้งนี้
บริษัทไม่มีนโยบายที่จะขยายการให้บริการสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิตตั้งแต่ปี 2539 เป็นต้นมา ดังนั้น
การดำเนินการในปัจจุบันจะเป็นเพียงการให้บริการกับผู้ถือบัตรที่ยังคงมีบัญชีอยู่และรับชำระสินเชื่อดังกล่าวเท่านั้น
โดยยอดลูกหนี้ธนวัฏบัตรเครดิตสุทธิลดลงเหลือเพียง 367 ล้านบาท ณ สิ้นปี 2552 และ KTC
จะมีรายได้รับจากรายได้ดอกเบี้ยตามมูลค่าของการใช้วงเงินของลูกค้าธนวัฏบัตรเครดิตนั้น ๆ

3.2.2 ธุรกิจสินเชื่อบุคคล (Personal Loan Business)

ธุรกิจสินเชื่อบุคคล (KTC CASH) มีสัดส่วนของลูกหนี้คิดเป็นร้อยละ 21 ของลูกหนี้สุทธิทั้งหมด
โดยสินเชื่อบุคคลนั้นจะแบ่งออกเป็น 2 รูปแบบ คือ KTC Cash และ KTC Cash Revolve
เป็นการบริการให้สินเชื่อสำหรับบุคคลโดยไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
และไม่จำเป็นต้องเป็นลูกค้าบัตรเครดิตของบริษัทมาก่อน
ซึ่งได้รับการออกแบบมาสำหรับบุคคลที่มีงานประจำและมีรายได้ต่อเดือนที่แน่นอน KTC Cash
จะอยู่ในรูปแบบ Fixed Installment
ผู้เปิดบัญชีต้องจ่ายคืนทุกเดือนเป็นจำนวนเงินที่เท่ากันจนกว่าจะชำระหนี้หมด
โดยไม่สามารถกลับไปใช้วงเงินที่ได้อีก ซึ่งผู้กู้สามารถเลือกชำระแบบกำหนดระยะเวลา 12- 60
เดือน และสามารถกำหนดวันผ่อนชำระได้ด้วยตนเอง
เพื่อให้สอดคล้องกับพฤติกรรมและรายรับของตัวผู้กู้ ในขณะที่ KTC Cash Revolve
มีคุณสมบัติเด่นคือ เป็นสินเชื่อพร้อมใช้ที่เมื่ออนุมัติจะโอนเงินเข้าบัญชีก้อนแรก
และมีวงเงินหมุนเวียนเพื่อการเบิกถอนได้ทุกเมื่อที่ต้องการจากเครื่องเอทีเอ็มทั่วประเทศตลอด 24
ชั่วโมง ซึ่งตัวผู้กู้จะได้รับบัตรกดเงินสดพร้อมวงเงินที่อนุมัติ
โดยผู้กู้สามารถกลับไปใช้วงเงินเดิมได้อีก เมื่อทำการชำระคืน

KTC
จะคัดเลือกลูกค้าที่มีคุณสมบัติเบื้องต้นโดยกำหนดเป็นผู้มีรายได้ประจำที่มีรายได้ขั้นต่ำจำนวนแตกต่างกันตามประเภทของสินเชื่อบุคคล
ซึ่งจะกำหนดวงเงิน 1-5 เท่าของรายได้ และมีอัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอกขึ้นอยู่กับการจัดระดับของ
Credit Scoring ทั้งนี้
กำหนดเพดานของอัตราดอกเบี้ยรวมค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงินสูงสุดไว้ไม่เกินร้อยละ 28 ต่อปี

KTC จะรับรู้รายได้ของสินเชื่อบุคคลในรูปของรายได้ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมต่าง ๆ ได้แก่
ค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงิน ค่าธรรมเนียมดำเนินการในการอนุมัติวงเงิน
ค่าใช้จ่ายในการติดตามทวงถาม ค่าอากรแสตมป์ที่คิดเป็นร้อยละของวงเงินกู้ยืม เป็นต้น

นอกจากธุรกิจหลักทั้ง 2 ประเภทที่ได้กล่าวมาข้างต้นแล้ว KTC ยังมีธุรกิจสินเชื่อเจ้าของกิจการ
(KTC Million) ซึ่งเป็นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน
สำหรับเจ้าของกิจการที่ต้องการเงินทุนหมุนเวียนเพื่อใช้ในการดำเนินกิจการ แต่ KTC
มีนโยบายที่จะไม่เพิ่มมูลค่าพอร์ตลูกหนี้ของธุรกิจนี้ ตั้งแต่ปลายปี 2549 เป็นต้นมา
เนื่องจากภาวะเศรษฐกิจที่ชะลอตัวลง ดังนั้น
การดำเนินการในปัจจุบันเป็นเพียงการให้บริการแก่ลูกหนี้รายเดิมที่ยังคงมีบัญชีค้างชำระหนี้กับบริษัทอยู่
โดย ณ สิ้นปี 2552 KTC เหลือสัดส่วนของลูกหนี้สินเชื่อเจ้าของกิจการอยู่เพียง 228 ล้านบาท
หรือร้อยละ 1 ของลูกหนี้สุทธิทั้งหมด

+-----------------------------------------------------------------------+
| 3.3 โครงสร้างรายได้                                                     |
+-----------------------------------------------------------------------+

โครงสร้างรายได้ของ KTC
มาจากรายได้จากดอกเบี้ยรับและค่าธรรมเนียมของสองธุรกิจหลักของบริษัทซึ่งประกอบด้วย
ธุรกิจบัตรเครดิต และสินเชื่อบุคคล
ซึ่งในส่วนของรายได้ค่าธรรมเนียมนั้นได้บันทึกรวมรายได้ค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงินโดยคำนวณจากยอดลูกหนี้ค้างชำระไว้ด้วย
ซึ่งเป็นที่สังเกตว่าภายใต้ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์
บริษัทที่ให้บริการสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคที่มิใช่ธนาคารสามารถคิดอัตราดอกเบี้ยได้สูงสุดร้อยละ15
ในขณะที่ภายใต้กฎระเบียบของธนาคารแห่งประเทศไทย
บริษัทสามารถคิดอัตราดอกเบี้ยรวมค่าธรรมเนียมได้ถึงร้อยละ 20 สำหรับบัตรเครดิต และร้อยละ
28 สำหรับสินเชื่อบุคคล ส่วนต่างของอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่เกิดขึ้นระหว่าง
ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ และกฎระเบียบของธนาคารแห่งประเทศไทย
จะบันทึกบัญชีเป็นรายได้ค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงิน นอกจากนี้ KTC
ยังมีรายได้จากหนี้สูญได้รับคืน ทั้งนี้ตั้งแต่ปี 2545-2550
บริษัทมีรายได้จากการรับจ้างบริหารธุรกิจบัตร Visa Electron ให้กับธนาคารกรุงไทย
และได้ยกเลิกการให้บริการดังกล่าวในปี 2550 ต่อมาในปลายปี 2552
บริษัทได้ให้บริการบริหารธุรกิจบัตร Fleet Card ให้กับธนาคารกรุงไทย
โดยมีระยะเวลาให้บริการ 6 เดือน นับจากวันที่ 1 ธันวาคม 2552 เป็นต้นไป
รายละเอียดของโครงสร้างรายได้ตามงบการเงินเฉพาะของบริษัท 3 ปีย้อนหลัง (ปี 2550-ปี
2552) ดังตาราง

  ---------------------------------------------------------------------------------------------
  รายละเอียดโครงสร้างรายได้         2550                 2551                 2552        
  ------------------------------ ----------- -------- ----------- -------- ----------- --------
                                 ล้านบาท      %        ล้านบาท      %        ล้านบาท      %

  รายได้จากธุรกิจบัตรเครดิต                                                                 

  (1) รายได้ดอกเบี้ย ⁽¹⁾            3,600.96    33.6%    3,938.50    32.7%    4,226.61    34.2%

  (2) รายได้ค่าธรรมเนียม            3,374.86    31.5%    4,007.37    33.3%    4,167.96    33.7%

  รายได้จากธุรกิจสินเชื่อบุคคล                                                                

  (1) รายได้ดอกเบี้ย ⁽¹⁾            1,525.26    14.3%    1,768.04    14.7%    1,686.75    13.7%

  (2) รายได้ค่าธรรมเนียม            1,204.06    11.3%    1,435.64    11.9%    1,400.09    11.3%

  รายได้อื่นๆ                                                                             

  - รายได้จากธุรกิจสินเชื่อเจ้าของกิจการ 533.18      5.0%     272.19      2.3%     141.54      1.1%

  - รายได้จากธุรกิจการบริการธุรกิจบัตร  6.76        0.1%     0.00        0.0%     3.85        0.0%

  - หนี้สูญได้รับคืน                   206.65      1.9%     287.19      2.4%     497.12      4.0%

  - กำไรจากอัตราแลกเปลี่ยน          95.73       0.7%     61.24       0.5%     60.30       0.5%

  - อื่นๆ                          153.83      1.6%     258.92      2.2%     169.92      1.4%

  รวมรายได้                       10,701.28   100.0%   12,029.09   100.0%   12,354.14   100.0%
  ---------------------------------------------------------------------------------------------

  ที่มา : ปี 2550-ปี 2552 ตรวจสอบโดยสำนักงานดีลอยท์ ทู้ช โธมัทสุ ไชยยศ สอบบัญชี จำกัด

  หมายเหตุ : ⁽¹⁾ บริษัทรับรู้รายได้ดอกเบี้ยของแต่ละธุรกิจที่อัตราร้อยละ 15
  ไม่รวมรายได้ค่าธรรมเนียมการใช้วงเงินซึ่งบันทึกเป็นรายได้ค่าธรรมเนียม