2. ลักษณะการประกอบธุรกิจ

ประวัติความเป็นมาและพัฒนาการที่สำคัญ

2.1.1 ประวัติความเป็นมา

บริษัท บัตรกรุงไทย จำกัด (มหาชน) จดทะเบียนเป็นนิติบุคคล เมื่อวันที่ 4 ธันวาคม 2539
และบริษัทได้จดทะเบียนแปรสภาพเป็นบริษัทมหาชนจำกัดภายใต้ชื่อ บริษัท บัตรกรุงไทย จำกัด
(มหาชน) ในวันที่ 2 กรกฎาคม 2545 ต่อมาในวันที่ 9 กันยายน 2545
ที่ประชุมวิสามัญผู้ถือหุ้นบริษัทได้มีมติให้เพิ่มทุนจดทะเบียนอีก 950 ล้านบาท
ทำให้บริษัทมีทุนจดทะเบียนรวม 1,000 ล้านบาท แบ่งออกเป็น 100 ล้านหุ้น
โดยให้บริษัทเสนอขายหุ้นเพิ่มทุนให้กับธนาคารกรุงไทย ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นเดิมจำนวน 44 ล้านหุ้น
เสนอขายหุ้นเพิ่มทุนให้กับประชาชนทั่วไปจำนวน 51 ล้านหุ้น และในวันที่ 28 ตุลาคม 2545
บริษัทได้เข้าจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

วันที่ 12 ธันวาคม 2545 ที่ประชุมวิสามัญผู้ถือหุ้นของบริษัทได้มีมติให้เพิ่มทุนจดทะเบียนอีก 50
ล้านบาท แบ่งออกเป็น 5 ล้านหุ้น มูลค่าหุ้นละ 10 บาท
เพื่อสำรองไว้สำหรับการใช้สิทธิของใบสำคัญแสดงสิทธิที่จะออกและเสนอขายให้แก่พนักงานตามโครงการ
ESOP ต่อมาในวันที่ 3 พฤศจิกายน 2546 ที่ประชุมวิสามัญผู้ถือหุ้นได้มีมติให้เพิ่มทุนจดทะเบียนอีก
1,530,162,000 บาท โดยมีมติให้จัดสรรหุ้นจำนวน 150 ล้านหุ้นให้แก่ผู้ถือหุ้นเดิมในอัตราส่วน 1
หุ้นเดิม ต่อ 1.5 หุ้นใหม่ และจัดสรรหุ้นจำนวน 3,016,200 หุ้น
ไว้เพื่อรองรับการใช้สิทธิของผู้ถือใบสำคัญแสดงสิทธิภายใต้โครงการ ESOP
เพิ่มเติมจากการปรับอัตราการใช้สิทธิ จึงทำให้ ณ เดือนธันวาคม 2546 บริษัทมีทุนจดทะเบียนทั้งสิ้น
2,580,162,000 บาท และมีทุนชำระแล้วทั้งสิ้น 2,500 ล้านบาท

ซึ่งจากการที่มีการใช้สิทธิของผู้ถือใบสำคัญแสดงสิทธิทำให้ KTC
มีทุนจดทะเบียนและทุนที่ออกชำระแล้ว ณ สิ้นปี 2549, 2550 และ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551
เท่ากับ 2,573 ล้านบาท 2,576 ล้านบาท และ 2,578 ล้านบาท ตามลำดับ

ทั้งนี้ การดำเนินงานธุรกิจของบริษัทได้เติบโตมาอย่างต่อเนื่อง
จากเมื่อเริ่มจัดตั้งบริษัทที่มีธุรกิจบัตรเครดิตประเภทเดียว โดยมีประมาณ100,000 บัตร จนกระทั่ง
ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 บริษัทมีธุรกิจบัตรเครดิต สินเชื่อบุคคล (KTC Cash)
และสินเชื่อเจ้าของกิจการ (KTC Million) ซึ่งมีจำนวนบัญชีรวมประมาณ 2.19 ล้านบัญชี
แบ่งเป็น จำนวนบัตรเครดิต 1,645,878 บัตร KTC Cash 542,599 บัญชี และ KTC Million
1,794 บัญชี ซึ่งนับได้ว่าเป็นการเติบโตที่มีเสถียรภาพและมั่นคง
โดยบริษัทได้รับรางวัลยอดเยี่ยมในเชิงธุรกิจสำหรับการให้บริการบัตรเครดิตในหลายปีที่ผ่านมาดังนี้

-   ปี 2546 ได้รับรางวัล The Best Innovative Card Marketing Award 2003
    (First Visa Mini Card Issuer)
    ซึ่งเป็นรางวัลยอดเยี่ยมด้านการตลาดจากการออกแบบนวัตกรรมทางการเงิน “บัตรเครดิตKTC
    มินิ วีซ่า” จากวีซ่า อินเตอร์เนชั่นแนล เอเชีย-แปซิฟิก

-   ปี 2547 ได้รับรางวัล Visa Outstanding Performer and Best Marketing Award
    2004 ซึ่งเป็นรางวัลยอดเยี่ยมด้านผลการดำเนินงานและแผนการตลาดดีเด่น ประจำปี 2547
    จากวีซ่า อินเตอร์เนชั่นแนล เอเชีย-แปซิฟิก

-   ปี 2548 ได้รับรางวัล 2005 Marketing Awards Thailand
    ซึ่งเป็นรางวัลด้านการเปิดตัวบัตรยอดเยี่ยมของบัตรKTC ซอคเกอร์ การ์ด ประจำปี 2548
    จาก มาสเตอร์การ์ด อินเตอร์เนชั่นแนล

-   ปี 2549 ได้รับรางวัล Outstanding Performer and Marketing Excellence
    ประจำปี 2006 จากบริษัทวีซ่า อินเตอร์เนชั่นแนล และ บริษัทวีซ่า อินเตอร์เนชั่นแนล
    เอเชีย-แปซิฟิก

-   ปี 2551 ได้รับรางวัลชนะเลิศ “MasterCard Asia/Pacific Middle East and
    Africa Product Award 2008” สาขาโปรแกรมบัตรเครดิตยอดเยี่ยม จากบัตรเครดิตKTC
    ไทเทเนียม มาสเตอร์การ์ด

นอกจากนี้ KTC ยังได้รับรางวัลอื่นๆ ที่นอกเหนือรางวัลจากการประกอบการด้านธุรกิจบัตรเครดิต
ได้แก่

-   ปี 2546 ได้รับรางวัล Disclosure Report Award 2003
    ซึ่งเป็นรางวัลสำหรับบริษัทที่มีการเปิดเผยข้อมูลครบถ้วน ตรงเวลา และถูกต้องตามหลักเกณฑ์
    จากสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์

-   ปี 2547 ได้รับรางวัลชนะเลิศการตกแต่งประเภทสำนักงาน (Corporate/Office
    Spaces) ในส่วนภาคพื้นเอเชียแปซิฟิค
    และรางวัลชนะเลิศร่วมในส่วนภาคพื้นเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ในการประกวด แอนทรอน
    ดีไซน์ อวอร์ด-เอเชีย แปซิฟิค 2003 ที่จัดโดยบริษัทแอนทรอน

2.1.2 พัฒนาการที่สำคัญในช่วง 5 ปีที่ผ่านมา

+-------------+--------------------------------------------------------+
| ปี 2547      | -   บริษัทได้ร่วมทุนกับบริษัท คอนเควสท์ คอมมูนิเคชั่นส์ จำกัด         |
|             |     ได้ร่วมลงนามในสัญญาร่วมลงทุน (Joint Venture Agreement)  |
|             |     โดยมีเป้าหมายในการจัดตั้งบริษัทโฆษณาใหม่ที่ใช้ชื่อว่า “บริษัท      |
|             |     คอนเควสท์ แอดเวอร์ไทซิ่ง (ประเทศไทย) จำกัด”             |
|             |     เพื่อประกอบธุรกิจด้านสื่อโฆษณา โดยมีทุนจดทะเบียน 20 ล้านบาท   |
|             |     และบริษัทมีนโยบายที่จะถือหุ้นในสัดส่วนร้อยละ 25               |
|             |     คิดเป็นเงินลงทุนทั้งสิ้น 5 ล้านบาท                          |
|             |                                                        |
|             | -   บริษัทได้เปิดตัวผลิตภัณฑ์ทางการเงินใหม่ คือ สินเชื่อเจ้าของกิจการ  |
|             |     (KTC Million) เป็นสินเชื่อไม่มีหลักประกัน                  |
|             |                                                        |
|             |   สำหรับเจ้าของกิจการที่ต้องการเงินทุนหมุนเวียนใช้ในกิจการของตนเอง |
|             |                                                        |
|             | -   บริษัทได้เปิดให้บริการธุรกิจด้านการชำระเงิน (Payment Product |
|             |     Business) เพื่อเพิ่มความสะดวกในการรับชำระเงินแทนผู้ถือบัตร   |
|             |     โดยเริ่มจากโครงการ Fleet Card                        |
|             |     ซึ่งเป็นร                                             |
|             | ะบบการชำระเงินและช่วยจัดการบริหารเงินที่เกี่ยวเนื่องกับค่าใช้จ่ายน้ำมัน |
|             |                                                        |
|             | -   การจัดหาเงินโดยการออกหุ้นกู้ สำหรับปี 2547 ในเดือนเมษายน    |
|             |     บริษัทออกหุ้นกู้รวม 3 ครั้ง คือ ครั้งที่ 1 ออกหุ้นกู้ทั้งสิ้น 1,500     |
|             |     ล้านบาท โดยมีอายุหุ้นกู้ 3 ปี อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 3.50 ครั้งที่ 2  |
|             |     ออกหุ้นกู้ทั้งสิ้น 1,000 ล้านบาท อายุ 2.97 ปี อัตราดอกเบี้ยร้อยละ |
|             |     3.75 ต่อปี และครั้งที่3 ออกหุ้นกู้ทั้งสิ้น 1,000 ล้านบาท อายุ 5 ปี  |
|             |     อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4.15 ต่อปี                           |
|             |     ซึ่งหุ้นกู้ดังกล่าวใช้ในการสนับสนุนการดำเนินธุรกิจ               |
|             |     โดยบริษัทได้ชำระหนี้ภายใต้หุ้นกู้ครั้งที่ 1 และครั้งที่ 2 จำนวน      |
|             |     2,500 ล้านบาท ครบถ้วนแล้วในปี 2550                     |
|             |     ทั้งนี้บริษัทยังคงเหลือหุ้นกู้ครั้งที่ 3 จำนวน 1,000 ล้านบาท        |
|             |     ซึ่งครบกำหนดชำระในเดือนเมษายน 2552                    |
+-------------+--------------------------------------------------------+
| ปี 2548      | -   KTC เปิดตัวบัตรเครดิตหลากหลายรูปแบบอย่างเป็นทางการตลอดทั้งปี |
|             |     2548 เพื่อตอบสนองความต้องการของกลุ่มเป้าหมายภายใต้คอนเซ็ปท์ |
|             |     Experience the New Experimental เช่น เปิดตัวบัตรเครดิต  |
|             |     “KTC Visa Shape Card” เปิดตัวบัตรเครดิต KTC แคชแบ็ค วีซ่า |
|             |     ร่วมมือกับธนาคารกรุงไทย และบริษัท วีซ่า อินเตอร์เนชั่นแนล      |
|             |     ออกบัตรเครดิตเพื่อหน่วยงานราชการ (KTC-Government        |
|             |     Services Card) ร่วมมือกับธนาคาร โอซีบีซี (OCBC Bank)     |
|             |     ของประเทศสิงคโปร์ เปิดตัว                              |
|             |     “บัตรเครดิตเคทีซีไทเทเนียมมาสเตอร์การ์ด” (KTC Titanium    |
|             |     Master Card)                                       |
|             |     สำหรับกลุ่มธุรกิจและคนรุ่นใหม่ที่ชอบการเดินทางในภูมิภาคเอเชีย    |
|             |     โดยเฉพาะ อย่างยิ่ง สิงคโปร์ มาเลเซีย และฮ่องกง            |
|             |     นอกจากนี้ยังได้จัดแคมเปญโปรโมชั่นพิเศษด้านน้ำมัน ด้านสุขภาพ     |
|             |     รวมถึงแคมเปญ “ใช้ชีวิตน่าอิจฉากับเคทีซี”                    |
|             |     เพื่อมอบส่วนลดและสิทธิประโยชน์มากมายให้แก่ผู้ถือบัตร นอกจากนี้   |
|             |     บริษัทได้นำเสนอ Forever Rewards                       |
|             |     แก่สมาชิกบัตรในการแลกซื้อของรางวัลรูปแบบใหม่               |
|             |     ซึ่งคะแนนสะสมไม่มีวันหมดอายุ ไม่จำกัดประเภทของรางวัล        |
|             |     และรับของได้ทันทีในทุกร้านค้าที่ร่วมรายการทั่วประเทศ           |
|             |                                                        |
|             | -   สำหรับสินเชื่อบุคคล (KTC Cash) ได้เปิดตัวบริการสินเชื่อบุคคลใหม่ |
|             |     “KTC Cash Executive Plus”                          |
|             |     เป็นสินเชื่อบุคคลที่ให้สิทธิประโย                            |
|             | ชน์ด้วยอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมการใช้วงเงินพิเศษเพียงอัตราเดียว |
|             |     เจาะกลุ่มเป้าหมายเป็น กลุ่มลูกค้าวัยทำงานที่มีรายได้ประจำ       |
|             |     และต่อมาในเดือนพฤษภาคม KTC เปิดตัว “KTC Cash           |
|             |     Education”                                         |
|             |     หรือสินเชื่อเพื่อการศึกษาเพื่อเป็นทางเลือกสำหรับผู้ปกครอง        |
|             |     รวมถึงนักศึกษาท                                       |
|             | ี่มีภาระรับผิดชอบค่าใช้จ่ายทางการศึกษาด้วยตนเองในระดับปริญญาโทขึ้นไป |
|             |     และเดือนกรกฎาคม KTC ได้เปิดให้บริการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบุคคล    |
|             |     สำหรับลูกค้าสินเชื่อบุคคลของสถาบันการเงิน                   |
|             |     และมีประวัติการชำระเงินที่ตรงเวลา                        |
|             |     ให้มาเป็นลูกค้าของสินเชื่อบุคคลของ KTC                     |
|             |     โดยไม่เสียค่าธรรมเนียมเพิ่ม                              |
|             |     ช่วงไตรมาสสุดท้ายของปีบริษัทวางนโยบายการให้บริการสำหรับ KTC |
|             |     Cash ใหม่                                           |
|             |                                                        |
|             |   โดยได้ปรับลดอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงินของลูกค้า |
|             |     KTC Cash เดิมให้ลดลงเหลือร้อยละ 28 ต่อปี                 |
|             |     โดยได้ปรับลดแล้วเสร็จทั้งหมด ณ สิ้นปี 2548                  |
|             |                                                        |
|             | -   สำหรับด้านการจัดหาเงินโดยการออกหุ้นกู้ สำหรับปี 2548         |
|             |     ในเดือนมีนาคม บริษัทออกหุ้นกู้ทั้งสิ้น 3,500 ล้านบาท โดยมีอายุหุ้นกู้ |
|             |     3 ปี อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4.4 เดือนเมษายน บริษัทออกหุ้นกู้      |
|             |     1,500 ล้านบาท อายุ 2 ปี อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4.00 ต่อปี      |
|             |     เดือนพฤศจิกายน ออกหุ้นกู้มูลค่า 2,500 ล้านบาท อายุ 2-3 ปี     |
|             |     อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยร้อยละ 5.89 ต่อปี                       |
|             |     หุ้นกู้ดังกล่าวใช้ในการสนับสนุนการดำเนินธุรกิจ                 |
|             |     โดยได้รับการจัดอันดับความน่าเชื่อถือเท่ากับ A – โดยบริษัท       |
|             |     ทริสเรทติ้ง จำกัด โดยบริษัทได้ชำระหนี้ภายใต้หุ้นกู้จำนวน 3,000   |
|             |     ล้านบาท ครบถ้วนแล้วในปี 2550 และชำระหนี้ภายใต้หุ้นกู้จำนวน    |
|             |     4,000 ล้านบาท แล้วในเดือนมีนาคม 2551                   |
|             |     โดยในส่วนนี้บริษัทยังคงเหลือหุ้นกู้จำนวน 500 ล้านบาท           |
|             |     ซึ่งครบกำหนดชำระในเดือนพฤศจิกายน 2551                  |
|             |                                                        |
|             | -   KTC ได้ยกเลิกการลงทุนในบริษัท เคทีซี เวิลด์ จำกัด            |
|             |     ตามมติคณะกรรมการบริษัท บัตรกรุงไทย จำกัด (มหาชน) ครั้งที่    |
|             |     7/2548 เมื่อวันที่ 17 มิถุนายน 2548                       |
|             |     เพื่อให้สอดคล้องกับนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย          |
|             |                                                        |
|             | -   นอกจากสาขาที่สามารถให้บริการทางการเงินครบวงจรที่เรียกว่า    |
|             |     “KTC Boutique Branch” มีอยู่ 16 สาขาแล้ว KTC           |
|             |     ได้เพิ่มศูนย์บริการในรูปแบบใหม่ที่ทันสมัยและสะดวกสบายภายใต้ชื่อ   |
|             |     “KTC Touch” โดยให้บริการการรับสมัครบัตรเครดิต สินเชื่อบุคคล  |
|             |     สินเชื่อเจ้าของกิจการ บริการรับชำระเงิน                    |
|             |     และให้รายละเอียดเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินของบริษัท ณ สิ้นปี   |
|             |     2548 มีจำนวน KTC Touch ทั้งสิ้น 35 แห่ง                  |
|             |                                                        |
|             | -   เดือนตุลาคม ได้เปิดตัว “KTC Million Club”               |
|             |     เพื่อขยายเครือข่ายทางธุรกิจให้กับสมาชิก                     |
|             |     ให้เป็นสื่อกลางแก่ผู้ประก                                 |
|             | อบการที่จะก่อให้เกิดประโยชน์ในธุรกิจระหว่างกันมีโอกาสได้พบปะสังสรรค์ |
|             |     ต่อยอดทางธุรกิจซึ่งกันและกัน โดยสมาชิกจะได้รับสิทธิประโยชน์ต่างๆ |
|             |     รวมทั้งสามารถสะสมคะแนน KTC Million Point             |
|             |     จากการชำระค่างวดก่อนกำหนดหรือตรงเวลา                  |
|             |     เพื่อแลกรับสิทธิพิเศษต่างๆเพิ่มเติมด้วย                       |
|             |                                                        |
|             | -   เดือนธันวาคม KTC ได้ขายหุ้นในบริษัท คอนเควสท์ แอดเวอร์ไทซิ่ง  |
|             |     (ประเทศไทย) จำกัดมูลค่าทั้งสิ้น 2.5 ล้านบาทให้แก่บริษัท        |
|             |     คอนเควสท์ คอมมูนิเคชั่นส์ จำกัด                           |
|             |     ซึ่งเป็นไปตามมติคณะกรรมการของKTC ครั้งที่ 5/2548 เมื่อวันที่ 13 |
|             |     พฤษภาคม 2548                                       |
|             |     ที่ให้ปร                                              |
|             | ับโครงสร้างการลงทุนให้สอดคล้องกับนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย |
+-------------+--------------------------------------------------------+
| ปี 2549      | -   KTC ได้จัดตั้งทีมบริหารจัดการท่องเที่ยว Leisure Marketing ขึ้น |
|             |     เพื่อเจาะตลาดธุรกิจท่องเที่ยวและหาสิทธิพิเศษให้กับผู้ถือบัตร       |
|             |     โดยร่วมมือกับบริษัทตัวแทนท่องเที่ยว                         |
|             |     สายการบินและโรงแรมรีสอร์ทต่างๆ                         |
|             |     รวมถึงให้บริการผ่อนชำระด้วยอัตราดอกเบี้ย 0-0.8% ต่อเดือน     |
|             |     นานสูงสุด 10 เดือน                                    |
|             |                                                        |
|             | -   ในช่วงต้นปี KTC ออก Privilege Card                    |
|             |     ที่ให้ส่วนลดและสิทธิประโยชน์มากมายเมื่อโชว์บัตร ณ             |
|             |     ร้านค้าที่ร่วมรายการ                                    |
|             |     และสามารถใช้บัตรในการชำระค่างวดที่จุดชำระเงินของ KTC และ  |
|             |     เพย์พอยท์ ซึ่งจัดทำขึ้นเฉพาะสำหรับลูกค้าสินเชื่อบุคคล KTC Cash   |
|             |     และ KTC Million เท่านั้น                              |
|             |                                                        |
|             | -   KTC เปิดตัวผลิตภัณฑ์ใหม่ เคทีซี แคช รีโวลฟ (KTC Cash        |
|             |     Revolve) ซึ่งมีคุณสมบัติเด่นคือ เป็นสินเชื่อพร้อมใช้             |
|             |     ที่เมื่ออนุมัติจะโอนเงินเข้าบัญชีก้อนแรก                       |
|             |     และมีวงเงินหมุนเวียนเพื่อการเบิก                          |
|             | ถอนตามวงเงินที่คงเหลือได้ทุกเมื่อที่ต้องการจากเครื่องเอทีเอ็มทั่วประเทศ |
|             |                                                        |
|             | -   ร่วมงาน “มหกรรมการเงินสัญจร” หรือ “Money Expo 2006”    |
|             |     โดยจัดขึ้นที่จังหวัดนครราชสีมา กรุงเทพฯ และจังหวัดเชียงใหม่     |
|             |     ตามลำดับ                                            |
|             |     โดยกิจกรรมส่วนใหญ่เป                                  |
|             | ็นการรับสมัครและให้คำปรึกษาเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินของ |
|             |     KTC รวมถึงการจัดโปรโมชั่นต่างๆ                          |
|             |                                                        |
|             | -   สำหรับด้านการจัดหาเงิน เพื่อมาทดแทนหุ้นกู้ที่จะครบกำหนด 5,000  |
|             |     ล้านบาท ในเดือนเมษายน 2549 บริษัทได้กู้เงินต่างประเทศ       |
|             |     (Syndicated Off-shore Loan) มูลค่า 15,000 ล้านเยน     |
|             |     และทำสัญญาแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศและอัตราดอกเบี้ย      |
|             |     (Currency and interest rate swap contract)         |
|             |     เพื่อแลกเปลี่ยนเงินกู้ยืมดังกล่าวเป็นสกุลเงินบาทจำนวน 5,160     |
|             |     ล้านบาท โดยมีอายุการกู้ 3 ปี                             |
|             |     เพื่อบริหารความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยนโดยมีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย  |
|             |     ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 เท่ากับร้อยละ 6.10               |
|             |     ต่อมาในเดือนพฤษภาคม บริษัทออกหุ้นกู้มูลค่าทั้งสิ้น 2,000 ล้านบาท  |
|             |     แบ่งเป็นหุ้นกู้มูลค่า 1,500 ล้านบาท อายุ 1 ปี อัตราดอกเบี้ยร้อยละ |
|             |     6.00 ต่อปี และหุ้นกู้มูลค่า 500 ล้านบาท อายุ 2 ปี             |
|             |     อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 6.20 ต่อปี เพื่อรองรับการขยายตัวของธุรกิจ  |
|             |     และในช่วงท้ายของปีในเดือนพฤศจิกายน KTC                  |
|             |     ได้กู้เงินภายในประเทศเพิ่มอีกมูลค่า 1,700 ล้านบาท อายุ 3 ปี    |
|             |     อัตราดอกเบี้ยอ้างอิง THBFIX (6 เดือน) โดยมีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย |
|             |     ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 เท่ากับร้อยละ 5.96               |
|             |     เพื่อรองรับการขยายตัวของธุรกิจ                           |
|             |                                                        |
|             | -   เปิดตัวบัตรสิทธิพิเศษรูปแบบใหม่                            |
|             |     ซึ่งไม่ใช่ทั้งบัตรเครดิตและบัตรเงินสด ชื่อ “KTC 24”            |
|             |     เจาะกลุ่มไลฟ์สไตล์นักศึกษา และวัยเริ่มต้นทำงาน               |
|             |     ซึ่งเป็นบัตรเดียวที่ใช้ได้ทุกที่ตลอด 24 ชม. โดยให้ส่วนลดถึง 30%   |
|             |     กับร้านค้าทั่วประเทศกว่า 1,100 ร้านค้า                     |
|             |     ครอบคลุมทุกหมวดการใช้จ่าย ทั้งรถยนต์ ช็อปปิ้ง ทานอาหาร ดูหนัง  |
|             |     ท่องเที่ยว สุขภาพและความงาม ซึ่งข้อมูลที่ได้จากบัตร KTC 24 นี้   |
|             |     จะเป็นฐานข้อมูลสำหรับ KTC                              |
|             |     ในการพิจารณาอนุมัติบัตรเครดิตในอนาคต                     |
|             |                                                        |
|             | -   ปรับใช้กลย                                           |
|             | ุทธ์ทำการตลาดรูปแบบใหม่เน้นการสร้างแบรนด์ให้เป็นที่รู้จักผ่านรายการทีวี |
|             |     โดยร่วมมือกับบริษัท เวิร์คพอยท์ เอ็นเทอร์เทนเมนท์ จำกัด        |
|             |     (มหาชน) ยักษ์ใหญ่ในวงการเกมโชว์ พร้อมด้วย 7 พันธมิตรหลักคือ  |
|             |     ปตท. โทเทิ่ล แอ็คเซ็ส คอมมูนิเคชั่น บางกอกแอร์เวย์ส สหพัฒนฯ   |
|             |     ฟูจิ ซัมซุง และเป็ปซี่ ร่วมกันผลิตรายการทีวีเรียลลิตี้ ควิชโชว์ ชื่อ   |
|             |     “อัจฉริยะข้ามคืน (One Night Genius)”                   |
|             |                                                        |
|             | -   KTC                                                |
|             |                                                        |
|             |   ได้เริ่มทำการเปลี่ยนบัตรเป็นชิปการ์ดสำหรับบัตรใหม่ที่ออกในช่วงปลายปี |
|             |     49 นี้                                               |
|             |     ซึ่งบัตรเครดิตติดชิปนี้จะมีความปลอดภัยมากกว่าบัตรแถบแม่เหล็ก     |
|             |     อีกทั้งยังสามา                                         |
|             | รถเก็บข้อมูลการใช้จ่ายของลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพมากกว่าบัตรรุ่นเก่า |
+-------------+--------------------------------------------------------+
| ปี 2550      | -   KTC ให้ความสนใจตลาดในต่างจังหวัดอย่างต่อเนื่องมาจากปีที่แล้ว   |
|             |     โดยในปี 2550                                        |
|             |     ได้เข้าร่วมกิจกรรมทางการเงินในต่างจังหวัดอาทิเช่น งานมันนี่     |
|             |     เอ็กซ์โป โคราช 2007 ด้วยแคมเปญ                        |
|             |     “ใช้เงินให้คุ้มค่ากว่าใครกับเคทีซีที่โคราช”                    |
|             |     โดยร่วมมือกับพันธมิตรธุรกิจ ปั๊มน้ำมัน ร้านอาหาร               |
|             |     เครื่องใช้ไฟฟ้าและห้างสรรพสินค้า และงานมันนี่ เอ็กซ์โป เชียงใหม่ |
|             |     2007 ด้วยคอนเซ็ปท์หลัก “คะแนนสะสมน้อยก็แลกได้             |
|             |     ยิ่งแลก...ยิ่งสนุกกับ KTC” ทั้งแลกรับ แลกซื้อตั๋วเครื่องบิน        |
|             |                                                        |
|             | -   ในเดือนกุมภาพันธ์ "เวิร์คพอยท์" ร่วมกับ “KTC”               |
|             |     จัดสร้างเหรียญพระพิฆเนศวร ปางมหาเทพแห่งศิลปะของแผ่นดิน     |
|             |     เนื้อบรอนซ์ จำนวน ๑ แสนเหรียญ เพื่อนำรายได้ทูลเกล้าฯ ถวาย   |
|             |     โดยเสด็จพระราชกุศลสมทบทุนมูลนิธิในพระบรมราชูปถัมภ์          |
|             |     ในมหาวโรกาสมงคลสมัยพระราชพิธีเฉลิมพระชนมพรรษา ๘๐ พรรษา |
|             |                                                        |
|             | -   KTC ได้เปิดตัวบัตรใหม่ในลักษณะตลาดเฉพาะเจาะจง (Market    |
|             |     Segmentation) ในหลากหลายรูปแบบ ได้แก่ “บัตรเครดิตเคทีซี – |
|             |     เอสเอสซี ไทเทเนียม มาสเตอร์การ์ด”                      |
|             |     บัตรเครดิตดีลเลอร์ใบแรกของค่ายรถยนต์ มิตซูบิชิ “บัตรเครดิต     |
|             |     เคทีซี–สมาคมนักบินไทย วีซ่า แพลทินัม”                      |
|             |     สำหรับสมาชิกสมาคมนักบินไทย “เคทีซี-ไอแอม ไทเทเนียม        |
|             |     มาสเตอร์การ์ด” สำหรับคนรุ่นใหม่ที่สนใจการใช้ชีวิตของคนเมือง    |
|             |     (Metro Living Lifestyle) “บัตรเครดิตเคทีซี–ทิพยประกันภัย  |
|             |     ไทเทเนียม มาสเตอร์การ์ด” “เคทีซี-ไดฟ์วิ่ง วีซ่า แพลทินัม” และ  |
|             |     “เคทีซี-ไดฟ์วิ่ง ไทเทเนียม มาสเตอร์การ์ด”                  |
|             |     เหมาะกับผู้ชื่นชอบการดำน้ำ “บัตรเครดิตเคทีซี - เบสท์เวสเทิร์น   |
|             |     ไทเทเนียม มาสเตอร์การ์ด”                              |
|             |     ชื่นชอบการเดินทางท่องเที่ยวทั้งเมืองไทยและต่างประเทศ         |
|             |     สำหรับ“เคทีซี–อัลไพน์ กอล์ฟ คลับ วีซ่า แพลทินัม”              |
|             |     โดยร่วมกับสโมสรอัลไพน์กอล์ฟ อีกทั้งร่วมกับกลุ่ม TDP (Thailand  |
|             |     Department Store Pool) 13                          |
|             |     ห้างสรรพสินค้าใหญ่ในท้องถิ่นบริหารงานโดยคนไทย ซึ่งตั้งอยู่ใน 13  |
|             |     จังหวัดหลักของประเทศ อาทิ แม่ฮ่องสอน นครราชสีมา ขอนแก่น    |
|             |     สระบุรี และภูเก็ต เป็นต้น ออก “บัตรเครดิตเคทีซี ไทเทเนียม     |
|             |     มาสเตอร์การ์ด”                                       |
|             |     ที่มีลักษณะและชื่อของบัตรตามสถานประกอบการในจังหวัดนั้นๆ       |
|             |                                                        |
|             | -   KTC ได้ร่วมออกแคมเปญกับ บริษัท เพาเวอร์บาย จำกัด          |
|             |     โดยใ                                               |
|             | ห้สมาชิกบัตรเครดิตเคทีซีเป็นเจ้าของผลิตภัณฑ์เครื่องใช้ไฟฟ้าและสินค้าไอที |
|             |     ด้วยบริการผ่อนชำระจาก KTC Flexi ดอกเบี้ย 0% นานสูงสุดถึง   |
|             |     10 เดือน                                            |
|             |                                                        |
|             | -   เพื่อส่งเสริมให้เกิดการใช้คะแนนสะสม Forever Rewards KTC   |
|             |     จึงร่วมกับ Fat Radio จัดโครงการ “มือดี มีคนเห็น”           |
|             |     เพื่อค้นหาแนวความคิดที่แปลกใหม่จากนักศึกษาทั่วประเทศ          |
|             |     ทั้งนี้ผู้ชนะประกวดจะได้ร่วมเดินทางไปในงาน “แอด เอเชีย 2007  |
|             |     เชจู” (Adasia 2007 Jeju) ที่เกาะเชจู ประเทศเกาหลี       |
|             |     และเป็นครั้งแรก                                       |
|             | ของสถาบันการเงินไทยที่นำผลงานโฆษณาของนักศึกษาไปใช้ออกอากาศจริง |
|             |                                                        |
|             | -   เปลี่ยนแปลงที่ตั้งของจุดบริการ “KTC Touch”                 |
|             |     อย่างต่อเนื่องเพื่อเพิ่มความสะดวกในด้านช่องทางการติดต่อกับลูกค้า  |
|             |     โดยใช้แนวคิดการให้บริการแบบครบวงจรในสถานที่เดียว          |
|             |     ทั้งชำระเงิน สมัครสมาชิก และสอบถามข้อมูลบริการต่างๆ ณ วันที่   |
|             |     31 ธันวาคม 2550 มีสาขาให้บริการแล้ว 36 แห่งทั่วประเทศ      |
|             |     อีกทั้งใช้เป็นศูนย์กลางในการจำหน่ายสินค้าและบริการหลากหลาย    |
|             |     ให้สมาชิกได้รับความสะดวกสบายพร้อมความคุ้มค่า               |
|             |                                                        |
|             | -   สำหรับด้านการจัดหาเงิน เพื่อมาทดแทนหุ้นกู้ที่จะครบกำหนด 7,000  |
|             |     ล้านบาท ตลอดปี 2550 นั้น เมื่อวันที่ 30 มีนาคม 2550          |
|             |     บริษัทได้ทำสัญญาเงินกู้ร่วม (Syndicated Loan) เป็นจำนวน     |
|             |     3,000 ล้านบาท กับสถาบันการเงินในประเทศแห่งหนึ่ง อายุ 3 ปี   |
|             |     อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4.70 ถึง 5.20 ต่อปี ในเดือนเมษายน 2550 |
|             |     บริษัทได้ออกหุ้นกู้มูลค่า 2,500 ล้านบาท อายุ 3 ปี              |
|             |     มีอัตราดอกเบี้ยเท่ากับร้อยละ 4.60 ต่อมาในเดือนสิงหาคม        |
|             |     บริษัทได้กู้เงิน (Term Loan) จำนวน 500 ล้านบาท อายุ 2 ปี    |
|             |     อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4.42 ในเดือนตุลาคม บริษัทออกหุ้นกู้มูลค่า    |
|             |     2,000 ล้านบาท อายุ 2 ปี อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4.42 และกู้เงิน  |
|             |     (Term Loan) จำนวน 2,000 ล้านบาท อายุ 2 ปี             |
|             |     ด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่ร้อยละ 4.56 และเดือนธันวาคม           |
|             |     บริษัทออกหุ้นกู้มูลค่า 1,750 ล้านบาท อายุ 1 ปี                |
|             |     อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4.33 ต่อปี เพื่อรองรับการขยายตัวของธุรกิจ  |
|             |                                                        |
|             | -   ในช่วงกลางปี 2550 KTC ได้ยกเลิกธุรกิจการบริการธุรกิจบัตรที่ทาง |
|             |     บมจ.ธนาคารกรุงไทยเคยว่าจ้างบริษัทในอดีต                  |
|             |     เกี่ยวกับการรับจ้างบริหารบัตรเดบิต VISA Electron ให้กับ      |
|             |     บมจ.ธนาคารกรุงไทย และธุรกิจอื่นๆ                        |
|             |     ที่เกี่ยวข้องกับการให้บริการบัตรเครดิต เช่น บริการ Call Center |
+-------------+--------------------------------------------------------+
| ปี 2551      | -   เปิดตัวบัตรเครดิต KTC - JCB ร่วมกับ เจซีบี อินเตอร์เนชั่นแนล   |
|             |     ผู้ให้บริการเครือข่ายระบบชำระเงินรายใหญ่ของประเทศญี่ปุ่น       |
|             |     เหมาะสำหรับผู้ชื่น                                      |
|             | ชอบผลิตภัณฑ์และบริการของญี่ปุ่นและนักท่องเที่ยวชาวญี่ปุ่นที่อาศัยในประเทศ |
|             |                                                        |
|             | -   เปิดตัวบัตรเครดิต KTC-Royal Orchid Plus ร่วมกับบริษัท      |
|             |     การบินไทย จำกัด (มหาชน) และ บริษัท มาสเตอร์ การ์ด        |
|             |     สำหรับกลุ่มลูก                                         |
|             | ค้านักธุรกิจและกลุ่มลูกค้ารายได้สูงที่เดินทางโดยสายการบินไทยเป็นประจำ |
|             |     ซึ่งสามารถสะสมคะแนน Mileleage ได้                     |
|             |     ซึ่งคะแนนดังกล่าวสามารถใช้สำหรับการเดินทางในครั้งต่อไป       |
|             |                                                        |
|             | -   KTC ร่วมกับบริษัท ไทยยามาฮ่า มอเตอร์ จำกัด                |
|             |     เสนอบริการสินเชื่อเพื่อซื้อรถจักรยานยนต์                     |
|             |     เพื่อช่วยแบ่งเบาภาระสมาชิกบัตร KTC                       |
|             |     ที่ต                                                 |
|             | ้องเพิ่มวงเงินแยกจากบัตรเครดิตสำหรับการผ่อนรถจักรยานยนต์โดยเฉพาะ |
|             |                                                        |
|             | -   ส่งเสริมกลยุทธ์ทางการตลาด “it’s Real”                  |
|             |     เพื่อนำคะแนนสะสมในโปรแกรม Forever Rewards            |
|             |     มาใช้จ่ายแทนเงินสด ณ ร้านค้า โดยไม่จำกัดการแลกคะแนน       |
|             |                                                        |
|             | -   ในปี 2551 บริษัทได้ออกหุ้นกู้ 3 ครั้ง ได้แก่ เดือนมีนาคม         |
|             |     ออกหุ้นกู้จำนวน 4,000 ล้านบาท อายุ 3 ปี อัตราดอกเบี้ยร้อยละ   |
|             |     4.10 ต่อปี เดือนสิงหาคม ออกหุ้นกู้จำนวน 3,000 ล้านบาท อายุ   |
|             |     1.5 ปี อัตราดอกเบี้ยร้อยละ4.89 ต่อปี และเดือนธันวาคม        |
|             |     ออกหุ้นกู้จำนวน 1,200 ล้านบาท อายุ 1.5 ปี อัตราดอกเบี้ยร้อยละ |
|             |     5.15 ต่อปี                                           |
|             |     นอกจากนี้บริษัทได้กู้เงินระยะยาวเพิ่มจากสถาบันการเงินต่างๆอีกด้วย |
|             |     เพื่อรองรับการขยายตัวของธุรกิจ                           |
+-------------+--------------------------------------------------------+

ภาพรวมการประกอบธุรกิจ

ธุรกิจของ KTC คือการให้บริการสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคแบบไม่มีหลักประกันสำหรับผู้บริโภคทั่วประเทศ
สมาชิกส่วนใหญ่ประมาณร้อยละ 60 อยู่ในกรุงเทพฯ โดยมีธุรกิจบัตรเครดิตเป็นธุรกิจหลัก
นอกจากสินเชื่อบัตรเครดิตแล้ว KTC ยังมีสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคประเภทอื่นๆ อีกไม่ว่าจะเป็น
สินเชื่อบุคคลและสินเชื่อเจ้าของกิจการ รวมทั้งยังมีผลิตภัณฑ์เพื่อการชำระเงินที่หลากหลาย เช่น
Corporate Card, Government Service Card, SME Commercial Card, บัตรเติมน้ำมัน
(Fleet Card), การชำระค่าสินค้าและบริการผ่านอินเตอร์เน็ท

เนื่องจากสภาวะเศรษฐกิจในปี 2552 มีแนวโน้มที่ยังไม่มีเสถียรภาพ
ประกอบกับปัจจัยความไม่แน่นอนของการเมืองภายในประเทศ KTC
จึงมีนโยบายในการขยายธุรกิจอย่างระมัดระวังและมุ่งใช้ประโยชน์จากฐานลูกค้าขนาดใหญ่ที่มีอยู่เป็นหลัก
อย่างไรก็ตาม KTC ยังคงมุ่งมั่นที่จะสร้างการเติบโตอย่างยั่งยืนและมั่นคง
โดยมุ่งเน้นการรักษาคุณภาพสินทรัพย์เป็นสำคัญ

โดยธุรกิจของบริษัท สามารถแบ่งออกได้เป็น 3 กลุ่มหลัก คือ

2.2.1 ธุรกิจบัตรเครดิต (Credit Card Business)

ในปี 2551 ธุรกิจบัตรเครดิตยังคงเป็นธุรกิจหลักของ KTC
โดยสัดส่วนลูกหนี้สินเชื่อบัตรเครดิตนั้นคิดเป็นร้อยละ 73 ของจำนวนลูกหนี้สุทธิทั้งหมด ทั้งนี้
ธุรกิจบัตรเครดิตของ KTC มีลักษณะเฉพาะที่สร้างความได้เปรียบเหนือคู่แข่ง ได้แก่
บัตรเครดิตหลากหลายชนิด
ที่ได้รับการออกแบบให้ตอบสนองและความต้องการของสมาชิกแต่ละกลุ่มที่แตกต่างกันได้อย่างเหมาะสม
ซึ่งสมาชิกจะได้รับสิทธิประโยชน์แตกต่างกันไปในแต่ละร้านค้าและบริการจากพันธมิตรทางการค้าของ
KTC และนอกจากนี้ยังมีรายการส่งเสริมการใช้บัตรที่มีเอกลักษณ์เฉพาะตัว เช่น
รายการสะสมคะแนน “Forever Rewards”
ที่ให้ลูกค้าสะสมคะแนนแบบไม่มีวันหมดอายุและสามารถใช้คะแนนแลกซื้อสินค้าประเภทใด ๆ
ตามต้องการ ณ ร้านค้าที่เข้าร่วมรายการที่มีอยู่มากมาย

ทั้งนี้ธุรกิจบัตรเครดิต แยกเป็น 3 ด้าน คือ ธุรกิจการออกบัตรเครดิต ธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต
และธุรกิจสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิต

2.2.1.1 ธุรกิจการออกบัตรเครดิต (Issuing Business)

ธุรกิจการออกบัตรเครดิต (Issuing Business) เป็นธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับผู้ถือบัตรเครดิต
เริ่มตั้งแต่การจัดหาลูกค้าบัตรเครดิต การอนุมัติวงเงินให้กับผู้ถือบัตร
การกำกับดูแลการใช้จ่ายผ่านบัตร การรับชำระหนี้ และการติดตามหนี้
โดยที่ธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร (Issuing Bank)
จะมีรายได้เป็นค่าธรรมเนียมในการทำรายการต่าง ๆ และดอกเบี้ยรับ
ทั้งนี้ค่าธรรมเนียมที่ได้รับจะประกอบด้วยค่าธรรมเนียมที่ได้รับในฐานะธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรเรียกว่า
Interchange Fee
ซึ่งคิดเป็นอัตราส่วนของการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตทุกครั้งที่ผู้ถือบัตรนำบัตรของบริษัทไปชำระค่าสินค้าและบริการ
ไม่ว่าจะเป็นเครื่องรูดบัตรของธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร หรือสถาบันการเงินใด ๆ
นอกจากนี้ยังมีการคิดอัตราดอกเบี้ย และค่าธรรมเนียมอื่น ๆ เช่น ค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงิน
และค่าธรรมเนียมการใช้บริการเบิกเงินสดล่วงหน้า เป็นต้น

2.2.1.2 ธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต (Acquiring Business)

ธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต (Acquiring Business)
เป็นธุรกิจที่เกี่ยวกับร้านค้าที่รับชำระค่าสินค้าและบริการด้วยบัตรเครดิต
โดยบริษัทจะคัดเลือกและติดตั้งเครื่องรูดบัตรให้กับร้านค้า
เพื่อกำกับดูแลการอนุมัติการรับชำระค่าสินค้าหรือบริการจากผู้ถือบัตร
รวมทั้งควบคุมการกระทำทุจริตของร้านค้า โดยบริษัทจะมีรายได้จากค่าธรรมเนียม
ซึ่งคิดตามสัดส่วนของมูลค่าการใช้บัตรผ่านเครื่องรูดบัตรเครดิตทั้งหมด
โดยทั่วไปอัตราค่าธรรมเนียมที่คิดจากร้านค้านี้ เรียกว่า “Merchant Discount Rate”
ซึ่งค่าธรรมเนียมที่ได้รับจากร้านค้านี้ ส่วนหนึ่งจะต้องแบ่งเพื่อชำระให้กับธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรอื่น
ๆ ที่มาใช้บริการเครื่องรูดบัตรเครดิตของบริษัท

2.2.1.3 ธุรกิจสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิต (Circle Loan Business)

ธุรกิจสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิต เป็นธุรกิจการให้สินเชื่อแก่ผู้ถือบัตรเครดิต
ซึ่งเป็นสินเชื่อที่รับโอนมาจากธนาคารกรุงไทย
โดยบริษัทจะอนุมัติวงเงินสินเชื่อให้แก่ผู้ถือบัตรเพิ่มเติมจากวงเงินการใช้บัตรเครดิตปกติ
(ลักษณะคล้ายกับวงเงินเบิกเกินบัญชีของธนาคาร)
ทั้งนี้บริษัทไม่มีนโยบายที่จะขยายการให้บริการสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิตตั้งแต่ปี 2539 ดังนั้น
การดำเนินการในปัจจุบันเป็นเพียงการให้บริการกับผู้ถือบัตรที่ยังคงมีบัญชีอยู่และรับชำระสินเชื่อดังกล่าวเท่านั้น
จะเห็นได้จากยอดลูกหนี้ธนวัฏบัตรเครดิตสุทธิลดลงจาก 541 ล้านบาท ณ สิ้นปี 2550 เหลือเพียง
445 ล้านบาท ณ สิ้นปี 2551 โดย KTC
จะมีรายได้รับจากรายได้ดอกเบี้ยตามมูลค่าของการใช้วงเงินของลูกค้าธนวัฏบัตรเครดิตนั้น ๆ

2.2.2 ธุรกิจสินเชื่อบุคคล (Personal Loan Business)

ธุรกิจสินเชื่อบุคคล (KTC CASH) มีสัดส่วนของลูกหนี้คิดเป็นร้อยละ 25 ของลูกหนี้สุทธิ
มีสัดส่วนที่ใกล้เคียงกับปี 2550 โดยสินเชื่อส่วนบุคคลนั้นจะแบ่งออกเป็น 2 รูปแบบ คือ KTC Cash
และ KTC Cash Revolve
เป็นการบริการให้สินเชื่อสำหรับบุคคลโดยไม่มีทรัพย์หรือทรัพย์สินเป็นหลักประกัน
และไม่จำเป็นต้องเป็นลูกค้าบัตรเครดิตของบริษัทมาก่อน
ซึ่งได้รับการออกแบบมาสำหรับบุคคลที่มีงานประจำและมีรายได้ต่อเดือนที่แน่นอน KTC Cash
จะอยู่ในรูปแบบ Fixed Installment
ผู้เปิดบัญชีต้องจ่ายคืนทุกเดือนเป็นจำนวนเงินที่เท่ากันจนกว่าจะชำระหนี้หมด
โดยไม่สามารถกลับไปใช้วงเงินที่ได้อีก
ซึ่งผู้กู้สามารถเลือกจำนวนเดือนในการผ่อนชำระได้นานสูงสุด 60 เดือน
และสามารถกำหนดวันผ่อนชำระได้ด้วยตนเอง เพื่อให้สอดคล้องกับพฤติกรรมและรายรับของตัวผู้กู้
ในขณะที่ KTC Cash Revolve มีคุณสมบัติเด่นคือ
เป็นสินเชื่อพร้อมใช้ที่เมื่ออนุมัติจะโอนเงินเข้าบัญชีก้อนแรก
และมีวงเงินหมุนเวียนเพื่อการเบิกถอนได้ทุกเมื่อที่ต้องการจากเครื่องเอทีเอ็มทั่วประเทศตลอด 24
ชั่วโมง ซึ่งตัวผู้กู้จะได้รับบัตรกดเงินสดพร้อมวงเงินที่อนุมัติ
โดยผู้กู้สามารถกลับไปใช้วงเงินเดิมได้อีก เมื่อทำการชำระคืน

KTC
จะคัดเลือกลูกค้าที่มีคุณสมบัติเบื้องต้นโดยกำหนดเป็นผู้มีรายได้ประจำที่มีรายได้ขั้นต่ำจำนวนแตกต่างกันตามประเภทของสินเชื่อบุคคล
ซึ่งจะกำหนดวงเงิน 1-5 เท่าของรายได้ และมีอัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอกขึ้นอยู่กับการจัดระดับของ
Credit Scoring ทั้งนี้
กำหนดเพดานของอัตราดอกเบี้ยรวมค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงินสูงสุดไว้ไม่เกินร้อยละ 28

KTC จะรับรู้รายได้ของสินเชื่อบุคคลในรูปของรายได้ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมต่าง ๆ ได้แก่
ค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงิน ค่าธรรมเนียมดำเนินการในการอนุมัติวงเงิน
ค่าใช้จ่ายในการติดตามทวงถาม ค่าอากรแสตมป์ที่คิดเป็นร้อยละของวงเงินกู้ยืม เป็นต้น

2.2.3 ธุรกิจสินเชื่อเจ้าของกิจการ (Self-Employed Loan Business)

ธุรกิจสินเชื่อเจ้าของกิจการ (KTC Million) มีสัดส่วนของลูกหนี้ร้อยละ 2 ของลูกหนี้สุทธิ
เป็นสินเชื่อไม่มีหลักประกันสำหรับเจ้าของกิจการที่ต้องการเงินทุนหมุนเวียนเพื่อใช้ในการดำเนินงาน
แต่ทั้งนี้ KTC มีนโยบายที่จะไม่เพิ่มมูลค่าพอร์ตของธุรกิจนี้ เนื่องจากภาวะเศรษฐกิจไทยที่ชะลอตัว
ซึ่งบริษัทจะดำเนินการขยายธุรกิจนี้ต่อไปในอนาคตหากสภาวะเศรษฐกิจไทยมีแนวโน้มที่ดีขึ้น

KTC จะรับรู้รายได้ของสินเชื่อเจ้าของกิจการในรูปของรายได้ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมต่าง ๆ
ได้แก่ ค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงิน ค่าธรรมเนียมในการจัดการเงินกู้
ค่าธรรมเนียมกรณีผิดนัดหรือชำระหนี้ล่าช้า เป็นต้น

นอกจากธุรกิจทั้ง 3 ประเภทที่กล่าวมาเบื้องต้นนั้น
บริษัทยังมีบริการที่เกี่ยวเนื่องกับผลิตภัณฑ์เพื่อการชำระเงิน (Payment Product Business)
ซึ่งเป็นการให้บริการในฐานะตัวกลางการชำระเงินระหว่างผู้จัดจำหน่ายสินค้า/ให้บริการ
กับผู้ซื้อสินค้า/ผู้ใช้บริการ โดยจะใช้บัตรเป็นเครื่องมือในการชำระราคาดังกล่าว
เพื่อเพิ่มความสะดวกในการรับชำระเงินแทนผู้ใช้บริการ
และลดความเสี่ยงในเรื่องการผิดนัดชำระเงินของคู่ค้า

+-----------------------------------------------------------------------+
| 2.3 โครงสร้างรายได้                                                     |
+-----------------------------------------------------------------------+

โครงสร้างรายได้ของ KTC
มาจากรายได้จากดอกเบี้ยรับและค่าธรรมเนียมของสามธุรกิจหลักของบริษัทซึ่งประกอบด้วย
ธุรกิจบัตรเครดิต สินเชื่อบุคคลและสินเชื่อเจ้าของกิจการ
ซึ่งในส่วนของรายได้ค่าธรรมเนียมนั้นได้บันทึกรวมรายได้ค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงินโดยคำนวณจากยอดลูกหนี้ค้างชำระไว้ด้วย
ซึ่งเป็นที่สังเกตว่าภายใต้ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์
บริษัทที่ให้บริการสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคที่มิใช่ธนาคารสามารถคิดอัตราดอกเบี้ยได้สูงสุดร้อยละ 15
ในขณะที่ภายใต้กฎระเบียบของธนาคารแห่งประเทศไทย
บริษัทสามารถคิดอัตราดอกเบี้ยรวมค่าธรรมเนียมได้ถึงร้อยละ 20 สำหรับบัตรเครดิต และร้อยละ
28 สำหรับสินเชื่อบุคคล ส่วนต่างของอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่เกิดขึ้นระหว่าง
ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ และกฎระเบียบของธนาคารแห่งประเทศไทย
จะบันทึกบัญชีเป็นรายได้ค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงิน นอกจากนี้ KTC
ยังมีรายได้จากหนี้สูญได้รับคืน และรายได้จากการรับจ้างบริหารธุรกิจบัตร ซึ่งปี 2550
เป็นปีสุดท้ายที่บริษัทจะรับบริหารธุรกิจบัตรให้กับธนาคารกรุงไทย
โดยมีรายละเอียดของโครงสร้างรายได้ตามงบการเงินเฉพาะของบริษัท 3 ปีย้อนหลัง ( ปี
2549-2551) ดังตาราง

  --------------------------------------------------------------------------------------------
  รายละเอียดโครงสร้างรายได้         2549                2550                 2551        
  ------------------------------ ---------- -------- ----------- -------- ----------- --------
                                 ล้านบาท     %        ล้านบาท      %        ล้านบาท      %

  รายได้จากธุรกิจบัตรเครดิต                                                                

  (1) รายได้ดอกเบี้ย ⁽¹⁾            3,053.68   37.6%    3,600.96    33.6%    3,938.50    32.7%

  (2) รายได้ค่าธรรมเนียม            2,600.62   32.0%    3,374.86    31.5%    4,007.37    33.3%

  รายได้จากธุรกิจสินเชื่อบุคคล                                                               

  (1) รายได้ดอกเบี้ย ⁽¹⁾            791.45     9.7%     1,525.26    14.3%    1,768.04    14.7%

  (2) รายได้ค่าธรรมเนียม            599.75     7.4%     1,204.06    11.3%    1,435.64    11.9%

  รายได้จากธุรกิจสินเชื่อเจ้าของกิจการ                                                        

  (1) รายได้ดอกเบี้ย ⁽¹⁾            583.38     7.2%     423.99      4.0%     213.20      1.8%

  (2) รายได้ค่าธรรมเนียม            115.15     1.4%     109.19      1.0%     58.99       0.5%

  รายได้ค่าธรรมเนียมอื่นๆ             70.57      0.9%     0.00        0.0%     0.00        0.0%

  รายได้จากธุรกิจการบริการธุรกิจบัตร    19.98      0.2%     6.76        0.1%     0.00        0.0%

  รายได้อื่นๆ                                                                            

  - หนี้สูญได้รับคืน                   169.46     2.1%     206.65      1.9%     287.19      2.4%

  - อื่นๆ⁽²⁾                       113.57     1.4%     153.83      1.6%     258.92      2.2%

  กำไรจากอัตราแลกเปลี่ยน            -          -        95.73       0.7%     61.24       0.5%

  รวมรายได้                       8,117.62   100.0%   10,701.28   100.0%   12,029.09   100.0%
  --------------------------------------------------------------------------------------------

  ที่มา : ปี 2549 ปี 2550 และปี 2551 ตรวจสอบโดยสำนักงานดีลอยท์ ทู้ช โธมัทสุ ไชยยศ
  สอบบัญชี จำกัด

  หมายเหตุ : ⁽¹⁾ บริษัทรับรู้รายได้ดอกเบี้ยของแต่ละธุรกิจที่อัตราร้อยละ 15
  ไม่รวมรายได้ค่าธรรมเนียมการใช้วงเงินซึ่งบันทึกเป็นรายได้ค่าธรรมเนียม

  ⁽²⁾ งบกำไรขาดทุนสำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2550 ได้มีการจัดประเภททรายการใหม่
  เพื่อให้สอดคล้องกับการจัดประเภทรายการในงบกำไรขาดทุนสำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม
  2551 คือ รายได้ค่าเช่าทั่วไปและค่าบริการอื่นจำนวน 78.64 ล้านบาท
  จากเดิมแสดงอยู่ภายใต้รายได้ค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ได้นำมาแสดงภายใต้รายได้อื่น ๆ
  ในงบการเงินสำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2550

2.4 เป้าหมายการดำเนินธุรกิจ

KTC เป็นหนึ่งในบริษัทชั้นนำด้านการให้บริการสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคในอุตสาหกรรม
ด้วยเป้าหมายในการเป็น “Membership Company”
โดยถือปฏิบัติว่าลูกค้าทุกคนของบริษัทถือเป็นสมาชิกของบริษัท
บริษัทมุ่งมั่นที่จะรับใช้สมาชิกทั่วประเทศด้วยผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายเพื่อตอบสนองความต้องการของสมาชิกที่ปัจจุบันผลิตภัณฑ์ทางการเงินเข้ามามีบทบาทในชีวิตประจำวันมากขึ้น
โดยมุ่งเน้นที่จะมอบสิ่งที่ดีที่สุดและสร้างความสัมพันธ์อันดีกับสมาชิก
เพราะฐานสมาชิกที่แข็งแกร่งจะช่วยให้ KTC ประสบความสำเร็จทางธุรกิจอย่างยั่งยืน

บริษัทเล็งเห็นว่าศักยภาพเป็นพื้นฐานสำคัญในการทำธุรกิจ
จึงให้ความสำคัญกับการพัฒนาศักยภาพของบุคลากรของบริษัทให้มีความสามารถในการคิดผลิตภัณฑ์และกลยุทธ์ทางการตลาดที่แตกต่างซึ่งสร้างมูลค่าเพิ่มหรือ
value added ให้แก่ลูกค้า
บริษัทมีเป้าหมายหลักที่จะเป็นผู้นำธุรกิจสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคแบบครบวงจร
โดยมีนโยบายให้บริการอย่างมีคุณภาพและประสิทธิภาพเทียบเท่ากับระดับสากล
ยึดหลักให้ลูกค้าเปรียบเสมือนศูนย์กลางการทำงานทั้งหมด
เพื่อนำเสนอบริการได้ตรงตามความต้องการของลูกค้าอย่างแท้จริง
โดยให้ความสำคัญกับลูกค้าทุกกลุ่มเป้าหมาย มีการแบ่งแยกลูกค้าเป็น Segmentation
เพื่อตอบสนองความต้องการที่แตกต่างกัน เช่น บริการด้านการท่องเที่ยว บริการประกันภัย
ด้วยการร่วมมือกับพันธมิตรที่มีความเชี่ยวชาญในธุรกิจนั้นๆ
ทั้งนี้จะเป็นการบริการที่ประทับใจและมีจุดเด่นที่ชื่อเสียงของบริษัทที่เป็นที่ยอมรับและรู้จักในวงกว้าง
(Brand Image) โดยไม่มีนโยบายที่จะนำกลยุทธ์การลดราคามาใช้ในการแข่งขัน

บริษัทมุ่งเน้นขยายฐานลูกค้าอย่างต่อเนื่อง โดยการร่วมมือกับพันธมิตรที่แข็งแกร่ง
รวมถึงกลยุทธ์การตลาดที่เข้าถึงความต้องการของผู้บริโภคอย่างตรงจุด
ทั้งในด้านข้อเสนอที่ตอบแทนต่อผู้ใช้บัตรของ KTC อย่างคุ้มค่า ด้านการแลกคะแนนสะสม (Forever
Rewards) ที่เป็นจริงและสอดคล้องกับไลฟ์สไตล์การใช้จ่ายของลูกค้า
โดยสมาชิกไม่ต้องใช้ระยะเวลารอสะสมคะแนนนานจนเกินไป
นอกจากนี้บริษัทยังดำเนินกลยุทธ์การตลาดที่ซับซ้อนมากขึ้น เน้นย้ำการเป็น “Membership
Company” ด้วยการเชื่อมโยงสิทธิเพิ่มจากเครือข่ายพันธมิตรทางธุรกิจของบริษัท (Strategic
Alliance and Networking) ไม่ว่าจะเป็น บริการห้างค้าปลีกขนาดใหญ่ ห้างสรรพสินค้า
โรงพยาบาล ร้านอาหาร ผู้ให้บริการด้านการท่องเที่ยว การประกันภัย เป็นต้น
เพื่อให้พันธมิตรทางธุรกิจของบริษัทช่วยกันสนับสนุนนำเสนอสินค้าและบริการที่ดีเป็นพิเศษสำหรับสมาชิก
KTC อีกทั้งบริษัทจะทำการเชื่อมโยงสิทธิประโยชน์จากทุกธุรกิจที่เป็นเครือพันธมิตรเข้าไว้ด้วยกัน
ดังนั้นลูกค้าของผลิตภัณฑ์หนึ่งจะสามารถรับสิทธิประโยชน์ที่หลากหลาย
บริษัทมีเป้าหมายที่จะให้บริการสมาชิกแบบครบวงจร และคาดหวังว่าจะเพิ่มการบริการในรูปแบบ
Cross Selling เพื่อประโยชน์ที่สูงสุดแก่ลูกค้า พันธมิตรทางธุรกิจและบริษัท

บริษัทตระหนักดีถึงการเพิ่มขึ้นของความเสี่ยง จึงยังให้ความสำคัญทางด้านการบริหารความเสี่ยง
โดยมีการวางระบบดูแลและควบคุมความเสี่ยงในทุกธุรกิจของบริษัท
ทั้งนี้บริษัทมีผู้เชี่ยวชาญทางด้านการวิเคราะห์และจัดการความเสี่ยงแยกเฉพาะสำหรับธุรกิจสินเชื่อแต่ละประเภทที่แตกต่างกันไม่ว่าจะเป็นธุรกิจบัตรเครดิต
และสินเชื่อบุคคล ซึ่งจะมีการจัดการดูแลควบคุมความเสี่ยงรวมในทุกด้าน
รวมถึงการที่บริษัทได้ทำการตรวจสอบข้อมูลลูกค้ากับบริษัทศูนย์ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (National
Credit Bureau หรือ NCB) เพื่อลดระดับความเสี่ยงที่อาจจะเกิดขึ้นกับบริษัทอีกระดับหนึ่งด้วย
และมีหน่วยงาน Market Risk Management
เพื่อดูแลการบริหารความเสี่ยงของบริษัทในด้านของความสอดคล้องทางการเงินทั้งทางด้านสินทรัพย์และหนี้สิน
เนื่องจากบริษัทตระหนักถึงความเสี่ยงในทุกด้านที่อาจจะเกิดขึ้นไม่ว่าจะเป็นความเสี่ยงด้านสภาพคล่องและความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อบริษัทได้
นอกจากการบริหารความเสี่ยงจากการให้กู้ยืมเงินแล้ว
บริษัทยังมีนโยบายที่จะคิดอัตราดอกเบี้ยให้เหมาะสมและครอบคลุมกับความเสี่ยงจากหนี้สูญของลูกค้าในแต่ละกลุ่ม
ทำให้เชื่อมั่นได้ว่าความเสี่ยงด้านเครดิตที่อาจเกิดขึ้นนั้นไม่มีนัยสำคัญต่อผลประกอบการโดยรวมของบริษัท