การประกอบธุรกิจของแต่ละธุรกิจ

ธุรกิจบัตรเครดิต (Credit Card Business)

ธุรกิจการออกบัตรเครดิต (Issuing Business)

ธุรกิจการออกบัตรเครดิต (Issuing Business) เป็นธุรกิจของบริษัทในฐานะ
ธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรเครดิตหรือ Issuing Bank โดยในปัจจุบัน
บริษัทได้รับอนุญาตโดยผ่านธนาคารกรุงไทยให้ออกบัตรโดยมีตราของ วีซ่า หรือมาสเตอร์การ์ด
บนบัตร โดยมี วีซ่า อินเตอร์เนชั่นแนล (Visa International Service Association)
(“วีซ่า”) หรือ มาสเตอร์การ์ด อินเตอร์เนชั่นแนล อินคอร์ปอเรทเต็ด (MasterCard
International Incorporated) (“มาสเตอร์การ์ด”)
ทำหน้าที่เป็นหน่วยงานกลางในการชำระเงินระหว่างธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร
และธนาคาร/บริษัทร้านค้า ผู้ถือบัตรประเภทนี้สามารถเลือกได้ว่าต้องการใช้บัตรที่ออกร่วมกับวีซ่า
หรือมาสเตอร์การ์ด โดยจะสามารถใช้บัตรชำระค่าสินค้าและบริการแทนเงินสดได้กับทุกร้านค้ากว่า
30 ล้านแห่งทั่วโลก ซึ่งเป็นร้านค้าสมาชิกและมีสัญลักษณ์ VISA หรือ MasterCard

บริษัทมุ่งเน้นการขยายตัวทางด้านธุรกิจออกบัตรเครดิต (Issuing Business)
ในส่วนของการให้สินเชื่อบัตรเครดิต
โดยบริษัทได้ใช้แผนการตลาดเพื่อสนับสนุนการเติบโตอย่างต่อเนื่อง
ผ่านการจัดรายการส่งเสริมการขายอย่างสม่ำเสมอตลอดมา เช่น
การยกเว้นการเก็บค่าธรรมเนียมแรกเข้าและรายปีตลอดชีพโดยไม่มีเงื่อนไขใดๆ
ซึ่งทำให้จำนวนบัตรเครดิตเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว
นอกจากนี้ยังมีการส่งเสริมให้ผู้ถือบัตรเลือกใช้บัตรเครดิตของบริษัท
ในการชำระค่าสินค้าและบริการแทนการใช้บัตรอื่นๆ โดยได้มีการร่วมมือกับพันธมิตรหลายๆราย
ในการให้ส่วนลดค่าสินค้าและบริการเมื่อผู้ถือบัตรชำระค่าสินค้าด้วยบัตรบริษัทโดยใน 3 ปีที่ผ่านมา
บริษัทได้มีการออกบัตรเครดิตให้แก่ลูกค้าดังนี้

  ------------------------------- ------------- ------------- -------------
  จำนวนบัตรเครดิตและลูกหนี้บัตรเครดิต    2545          2546          2547

  จำนวนบัตรเครดิตรวม (บัตร)          598,173       785,107       1,018,204

  อัตราการเติบโต (% ต่อปี)            249.3%        31.3%         29.7%

  ลูกหนี้บัตรเครดิตสุทธิ (ล้านบาท)        7,234         11,304        15,319

  อัตราการเติบโต (% ต่อปี)            230.2%        56.3%         35.5%

                                                              
  ------------------------------- ------------- ------------- -------------

ทั้งนี้จำนวนบัตรที่เพิ่มขึ้นในปี 2545 นั้น
ส่วนหนึ่งมาจากการเปลี่ยนกฎเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทยในวันที่ 25 เมษายน 2545
ซึ่งเคยกำหนดระดับรายได้ต่ำสุด และอายุต่ำสุดของผู้มีสิทธิถือบัตรเครดิตไว้ที่ 15,000 บาท และ
22 ปี ตามลำดับ โดยได้เปลี่ยนเป็นการกำหนดแต่เพียงอายุต่ำสุดที่ 20 ปี เท่านั้น
แต่อนุญาตให้ผู้ประกอบการแต่ละรายกำหนดระดับรายได้ขั้นต่ำด้วยตนเอง อย่างไรก็ตามในวันที่ 12
พฤศจิกายน 2545 กระทรวงการคลังและธนาคารแห่งประเทศไทย
ได้ออกประกาศกระทรวงการคลัง และประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย
ซึ่งกำหนดระดับรายได้ขั้นต่ำของผู้มีสิทธิถือบัตรเครดิตที่ 15,000 บาท
หรือมีเงินฝากในบัญชีที่สถาบันการเงินที่เพียงพอสำหรับการชำระหนี้ตามบัตรเครดิตได้
และกำหนดอัตราดอกเบี้ยและค่าปรับค่าธรรมเนียมต่างๆ สูงสุดไม่เกินร้อยละ 18 ต่อปี
และค่าธรรมเนียมการเบิกถอนเงินสดผ่านบัตรเครดิตสูงสุดไม่เกินร้อยละ 3
ของจำนวนเงินสดที่เบิกถอน

ในปี 2547 ธนาคารแห่งประเทศไทยได้ออกประกาศเพิ่มเติมเลขที่ สนส. (21) ว.48/2547
ได้กำหนดคุณสมบัติของผู้ถือบัตรเครดิตโดยกำหนดของบัตรหลักและบัตรเสริมให้มีความชัดเจนยิ่งขึ้น
โดยกรณีผู้ถือบัตรหลักจะต้องมีรายได้จากแหล่งต่างๆรวมกันไม่ต่ำกว่า 15,000 บาทต่อเดือน
หรือไม่ต่ำกว่า 180,000 บาทต่อปี โดยจะต้องแสดงหลักฐานที่แน่ชัดเกี่ยวกับแหล่งที่มาของรายได้
นอกจากนี้มีการกำหนดเงื่อนไขการชำระหนี้และการติดตามทวงถามให้ชำระหนี้
การเปลี่ยนประเภทหนี้ การปฏิบัติและการจัดการเกี่ยวกับข้อมูลผู้ถือบัตรหรือผู้บริโภค
โดยมีการกำหนดวงเงินที่จะให้แก่ผู้ถือบัตรแต่ละรายไม่เกิน 5 เท่าของรายได้เฉลี่ยต่อเดือน
หรือมีกระแสเงินสดหมุนเวียนในบัญชีเงินฝาก

แม้ว่าจะมีการเปลี่ยนแปลงกฏเกณฑ์การกำหนดเงื่อนไขในการประกอบธุรกิจบัตรเครดิต
บริษัทก็ยังคงสามารถเพิ่มฐานบัตรได้อย่างต่อเนื่องโดย ณ ธันวาคม 2547
บริษัทมียอดจำนวนบัตรเครดิตทั้งสิ้นจำนวน 1,018,204 บัตร หรือมีอัตราการเติบโตร้อยละ 29.7
จากปี 2546 นอกจากนี้ บริษัทได้แบ่งลูกค้าเป็นกลุ่มต่างๆตามลักษณะเฉพาะของแต่ละกลุ่ม
เพื่อเป็นการเข้าถึงความต้องการของลูกค้าได้มากขึ้น
โดยจัดเป็นทางเลือกแก่ผู้ถือบัตรที่อาจเลือกสมัครบัตรประเภทอื่นๆเพิ่มเติมจากบัตรเครดิตปกติอีกด้วย
โดยผู้ถือบัตรเครดิตในแต่ละประเภทนี้ จะได้รับสิทธิพิเศษตามลักษณะเฉพาะของบัตรเครดิต
โดยสามารถแบ่งได้เป็น 3 ประเภท ดังนี้

  1. บัตรประเภทบัตรร่วม (Co-brand)
  เป็นบัตรขนาดปกติที่ผู้ถือบัตรสามารถนำไปใช้ในการชำระราคาสินค้าและบริการแทนเงินสดจากร้านค้าได้ตามปกติ
  แต่ถ้าเป็นการนำบัตรประเภทนี้ไปใช้ในร้านค้าที่เป็นผู้ร่วมออกบัตร ผู้ถือบัตรจะได้รับสิทธิพิเศษ
  เช่น ส่วนลดเมื่อซื้อสินค้าและบริการ รวมไปถึงการจัดรายการพิเศษเป็นกรณีๆไป
  ปัจจุบันบริษัทได้ร่วมกับร้านค้าต่างๆ ได้แก่บริษัท การปิโตรเลียมแห่งประเทศไทย จำกัด
  (มหาชน) ห้างสรรพสินค้าเดอะมอลล์ ห้างสรรพสินค้าโรบินสัน บริษัท ธนบุรีประกอบรถยนต์
  จำกัด เป็นต้น
  โดยบริษัทเหล่านี้จะมีข้อตกลงกับบริษัทในการร่วมมือกันขยายฐานบัตรและจัดรายการส่งเสริมการขายเพื่อเป็นสิทธิพิเศษกับผู้ถือบัตรตามลักษณะเฉพาะของบัตรร่วมนั้นๆ
  เพื่อขยายฐานบัตรและตอบสนองความต้องการของลูกค้าแต่ละกลุ่ม

  2. บัตรประเภท Affinity Card
  เป็นบัตรขนาดปกติที่ออกให้กับกลุ่มผู้ถือบัตรบางกลุ่มโดยเฉพาะตามคำขอของกลุ่มนั้นๆ
  เพื่อเป็นสัญลักษณ์ของกลุ่ม เช่น สมาคมศิษย์เก่าคณะพาณิชยศาสตร์และการบัญชี
  จุฬาลงกรณ์มหาวิทยาลัย วิทยาลัยป้องกันราชอาณาจักรรุ่น 4212 เป็นต้น
  บริษัทออกบัตรประเภทนี้มีจำนวนไม่มากนักและมักจะไม่ได้รับสิทธิพิเศษใดๆ
  เพียงแต่บริษัทได้รับประโยชน์จากการประชาสัมพันธ์บัตรเท่านั้น

  3. บัตรประเภท Life Style Card (Segmentation Card) เป็นบัตรที่มีลักษณะเฉพาะกลุ่ม
  โดยบริษัทจะแบ่งลักษณะของบัตร ตามวัตถุประสงค์การใช้จ่ายของลูกค้าเป็นหลัก
  โดยที่ลูกค้าจะได้รับสิทธิพิเศษตามลักษณะของบัตรที่แตกต่างกัน
  ปัจจุบันบริษัทได้แบ่งบัตรประเภทนี้ออกเป็น 6 ลักษณะ ดังนี้

(1) KTC-Shopping VISA Mini Card เป็นบัตรเคทีซี วีซ่า ที่เหมาะสำหรับผู้นิยมการชอปปิ้ง
    โดยลูกค้าจะมีสิทธิพิเศษด้านการซื้อสินค้าหรือรับบริการต่างๆที่อยู่ในห้างสรรพสินค้าในราคาพิเศษ
    ที่บริษัทได้มีการตกลงกับร้านค้าไว้ ปัจจุบันบริษัทได้เปิดตัวบัตรนี้แล้ว 3 ประเภท ประกอบด้วย
    KTC-The Emporium Card, KTC-The Mall Card, และ KTC-Robinson Card

(2) KTC-GMM GRAMMY VISA Mini Card เป็นบัตรเคทีซี วีซ่า
    ที่เหมาะสมสำหรับกลุ่มผู้นิยมความบันเทิง ชอบดูคอนเสิร์ต
    โดยผู้ถือบัตรนี้จะมีสิทธิพิเศษในส่วนลดและจองที่นั่งสำหรับคอนเสิร์ตล่วงหน้าได้
    นอกจากนี้บัตรนี้ยังมีสิทธิพิเศษและส่วนลดในร้านอาหาร ผับ สถานบันเทิง ร้านค้าชั้นนำ
    รวมทั้งการใช้บริการสปา ฟิตเนส เป็นต้น

(3) KTC-Travel VISA Mini Card เป็นบัตรเคทีซี วีซ่า ที่เหมาะสมสำหรับกลุ่มผู้ชอบท่องเที่ยว
    ซึ่งทางบริษัทได้ร่วมมือกับตัวแทนท่องเที่ยวในกลุ่มของ “Hello Group”
    โดยจัดส่วนลดพิเศษสำหรับแพคเกจท่องเที่ยวและสถานที่พัก ตั๋วเครื่องบิน
    รวมทั้งการประกันอุบัติเหตุระหว่างเดินทาง และสะสมคะแนนเพื่อแลกตั๋วเครื่องบิน เป็นต้น

(4) KTC-Family VISA Mini Card เป็นบัตรเคทีซี วีซ่า ที่เหมาะสมสำหรับครอบครัว
    หรือผู้ที่กำลังสร้างครอบครัวใหม่ โดยผู้ถือบัตรประเภทนี้จะได้รับส่วนลดจากร้าน Wedding
    Studio ชั้นนำ แพคเกจการคลอดบุตรสำหรับผู้ที่กำลังตั้งครรภ์
    รวมทั้งสิทธิพิเศษและส่วนลดในกิจกรรมของเด็กในโรงเรียนสอนภาษาและดนตรี ร้านค้าของกิน
    ของเล่น และของใช้ของเด็ก รวมทั้งสถานรักษาสุขภาพเด็ก เป็นต้น

(5) KTC-Auto VISA Mini Card เป็นบัตรเคทีซี วีซ่า ที่เหมาะสมสำหรับผู้ชอบรถยนต์
    โดยผู้ถือบัตรนี้จะได้รับส่วนลดน้ำมันใส 1% ทุกครั้งที่เติมน้ำมันที่สถานีบริการน้ำมัน ปตท.
    ที่ร่วมรายการ และได้รับสิทธิประโยชน์จากร้านค้าอันเกี่ยวเนื่องกับรถยนต์กว่า 100 ร้านค้า
    อาทิ ร้านประดับยนต์ ศูนย์บริการซ่อมรถ รวมทั้งสิทธิพิเศษในการผ่อนชำระค่าเบี้ยประกัน
    ปัจจุบันบริษัทได้เปิดตัวบัตรประเภทนี้แล้ว 3 ประเภท ได้แก่ KTC-Mazda Card, KTC-MINI
    Cooper Card, และ KTC-Auto PTT Card เป็นต้น

(6) KTC-Soccer MasterCard เป็นบัตรเคทีซี มาสเตอร์การ์ด
    ที่เหมาะสมสำหรับผู้ที่ชื่นชอบกีฬาฟุตบอลโดยเฉพาะ
    ผู้ถือบัตรนี้จะมีโอกาสจะได้รับสิทธิพิเศษในการร่วมเชียร์การแข่งขันฟุตบอลระดับโลกในสถานที่ต่างๆ

3.1.1.1 ประเภทการให้บริการของธุรกิจการออกบัตรเครดิต

บริษัทให้บริการและมีสิทธิประโยชน์เสนอให้ผู้ถือบัตรเครดิตหลายประการดังนี้

1)  บริการชำระค่าสินค้าและบริการแทนการชำระด้วยเงินสด
    ผู้ถือบัตรเครดิตของบริษัทสามารถชำระค่าสินค้าและบริการได้กว่า 200,000
    ร้านค้าทั่วประเทศไทย ที่มีสัญลักษณ์ VISA หรือ MasterCard รวมร้านค้าอีกกว่า 30
    ล้านแห่งในต่างประเทศ ตามวงเงินของผู้ถือบัตรที่ได้รับอนุมัติแต่ละราย
    โดยบริษัทจะเป็นผู้ชำระค่าสินค้าและบริการนั้นๆ ให้ร้านค้าผ่านทางธนาคาร/บริษัทร้านค้า
    เมื่อครบกำหนดรอบบัญชีของผู้ถือบัตร (ประมาณ 1 เดือน)
    บริษัทก็จะดำเนินการเรียกเก็บเงินจากผู้ถือบัตร
    โดยผู้ถือบัตรจะสามารถเลือกที่จะชำระเงินให้กับบริษัทเต็มจำนวนตามกำหนดการชำระเงิน
    หรือผ่อนชำระขั้นต่ำตามเกณฑ์ประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทย
    โดยบริษัทได้ประกาศเปลี่ยนแปลงอัตราการผ่อนชำระขั้นต่ำเป็นไม่น้อยกว่าร้อยละ 10
    ของยอดหนี้คงเหลือ แต่ต้องไม่ต่ำกว่า 500 บาทต่อเดือน
    ทั้งนี้ให้ถือปฏิบัติสำหรับผู้ถือบัตรรายใหม่ตั้งแต่วันที่ 1 เมษายน 2547
    และผู้ถือบัตรรายเก่าตั้งแต่วันที่ 1 เมษายน 2550 โดยกรณีการผ่อนชำระนี้
    บริษัทจะคิดดอกเบี้ยร้อยละ 15 ต่อปีบวกกับค่าธรรมเนียมการใช้วงเงินบัตรเครดิตร้อยละ
    2.75 ต่อปีตามจำนวนเงินที่ค้างชำระ
    ตั้งแต่วันที่บริษัทบันทึกรายการแต่ละรายการถึงวันที่ชำระเงิน

1)  บริการเบิกเงินสดล่วงหน้า (Cash Advance)
    เป็นการให้บริการแก่ผู้ถือบัตรเครดิตที่จะสามารถเบิกเงินสดไปใช้
    โดยหักออกจากวงเงินบัตรเครดิตที่บริษัทอนุมัติให้กับผู้ถือบัตร
    ซึ่งผู้ถือบัตรสามารถเบิกเงินได้ทั้งในและต่างประเทศ กรณีที่เบิกเงินสดในประเทศ
    จะสามารถเบิกได้จากเครื่องฝากถอนเงินอัตโนมัติ (Automatic Teller Machine หรือ
    ATM) ของทุกธนาคาร ที่มีเครื่องหมาย ATM Pool, Plus หรือ Cirrus
    หรือเบิกจากเคาน์เตอร์สาขาของธนาคารกรุงไทยที่มีเครื่องหมายรับบัตรเครดิต
    ในกรณีที่เป็นการเบิกถอนเงินสดในต่างประเทศ
    สามารถเบิกได้จากเครื่องฝากถอนเงินอัตโนมัติ (Automatic Teller Machine หรือ
    ATM) ที่มีเครื่องหมาย Plus, Cirrus, Visa หรือ MasterCard
    หรือเบิกจากจุดแลกเปลี่ยนเงินตรา (Exchange Booth)
    ที่มีเครื่องหมายรับบัตรวีซ่าหรือมาสเตอร์การ์ด
    สำหรับบริการนี้บริษัทจะได้รับค่าธรรมเนียมการเบิกเงินสดล่วงหน้าที่บริษัทคิดจากผู้ใช้บริการคิดเป็นร้อยละ
    3 ของยอดเงินที่เบิกถอนต่อครั้ง โดยกำหนดยอดเงินขั้นต่ำในการเบิกถอนแต่ละครั้งไม่ต่ำกว่า
    500 บาท
    และรายได้ดอกเบี้ยจากบัตรเครดิตซึ่งบริษัทเริ่มคิดดอกเบี้ยตั้งแต่วันที่เบิกเงินสดจนถึงวันที่ชำระเงินครบทั้งจำนวน

2)  บริการเสริมอื่นๆ คือ บริการหรือสิทธิประโยชน์ที่บริษัทให้แก่ผู้ถือบัตรควบคู่ไปกับบัตร เช่น

-   บริการ KTC Phone ซึ่งผู้ถือบัตรสามารถสอบถามข้อมูลเกี่ยวกับบัตรเครดิต เช่น
    วงเงินบัตรเครดิต วงเงินคงเหลือ ยอดค้างชำระ หรือรายการส่งเสริมการขาย เป็นต้น
    ได้ตลอด 24 ชั่วโมง ที่หมายเลขโทรศัพท์ (02) 665-5000

-   บริการกรุงไทยพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ (Krungthai E-Commerce)
    เป็นบริการที่รับชำระค่าสินค้าหรือบริการผ่านอินเตอร์เน็ตตลอด 24 ชั่วโมง
    โดยให้เลือกชำระแบบเรียกเก็บผ่านบัตรเครดิตวีซ่า หรือ มาสเตอร์การ์ดทุกประเภท
    หรือหักจากบัญชีเงินฝากธนาคารกรุงไทยได้โดยตรง

-   ความคุ้มครองจากแผนประกันอุบัติเหตุระหว่างการเดินทาง
    ในกรณีที่ใช้บัตรเครดิตชำระค่าโดยสารยานพาหนะสาธารณะ

-   สิทธิประโยชน์อื่นๆ สำหรับผู้ถือบัตร เช่น ส่วนลดร้อยละ 1
    สำหรับการเติมน้ำมันใสจากสถานีบริการน้ำมัน ปตท. ที่ร่วมรายการตลอดปี 2546 และ 2547
    ตลอดจนรายการเคทีซีรีวอร์ดสซึ่งผู้ถือบัตรสามารถสะสมคะแนนสำหรับการใช้จ่ายผ่านบัตรเคทีซีวีซ่า
    หรือมาสเตอร์การ์ด สิทธิพิเศษเพิ่มเติมสำหรับผู้ถือบัตรประเภทเฉพาะเจาะจงแต่ละกลุ่ม ได้แก่
    บัตร Auto Card จะได้รับสิทธิพิเศษ อันเกี่ยวเนื่องกับรถยนต์ในลักษณะพิเศษ บัตร
    Shopping Card
    ได้สิทธิประโยชน์พิเศษโดยได้รับส่วนลดหรือราคาพิเศษจากร้านค้าที่ได้มีการตกลงไว้ บัตร
    Family Card มีสิทธิประโยชน์พิเศษจากส่วนลดที่ได้รับจากร้านค้าและโรงพยาบาลชั้นนำ บัตร
    Soccer Card
    เป็นบัตรที่ให้สิทธิประโยชน์แก่ผู้รักกีฬาฟุตบอลได้มีโอกาสได้รับการเข้าร่วมดูฟุตบอลแข่งขันชิงแชมป์ระดับโลก
    เป็นต้น

3.1.1.2 ขั้นตอนการให้บริการบัตรเครดิตของธุรกิจการออกบัตรเครดิต

  1) รับสมัครผู้ถือบัตรเครดิต (Acquiring Cardholders) บริษัทรับสมัครผู้ถือบัตรเครดิตผ่าน
  5 ช่องทางหลักๆ คือ

-   ผ่านทางพนักงานของธนาคารกรุงไทย ซึ่งมีอยู่ประมาณ 15,000 คนในกว่า 600
    สาขาทั่วประเทศ เช่น การจัดโครงการพนักงานธนาคารแนะนำสมาชิก
    โดยบริษัทให้ค่าตอบแทนแก่พนักงานและสาขาที่สามารถหาลูกค้าใหม่ๆ ให้กับบริษัท
    โดยจะคิดค่าตอบแทนตามจำนวนบัตรที่สมัครผ่านพนักงานและได้รับการอนุมัติ
    รวมทั้งจัดให้มีการอบรมพนักงานของธนาคารกรุงไทย
    โดยช่องทางการรับสมัครผ่านพนักงานและ/หรือสาขาของธนาคารกรุงไทยสามารถช่วยขยายฐานสมาชิกบัตรใหม่ได้เป็นอย่างดี

-   KTC Boutique Branch เป็นลักษณะการให้บริการแบบสาขา
    โดยมีพนักงานของบริษัทอำนวยความสะดวกในการให้คำแนะนำและบริการในด้านต่างๆ เช่น
    รับสมัครบัตรเครดิตและสินเชื่อบุคคล เป็นจุดรับบัตรเครดิต เป็นจุดให้บริการสมาชิกบัตร
    ตลอดจนรับชำระค่าใช้จ่ายบัตรเครดิต รับชำระสินเชื่อบุคคล รับชำระสินเชื่อเจ้าของกิจการ
    ทั้งนี้เป็นการสร้างความคล่องตัวและรวดเร็วในการให้บริการ เป็นการประหยัดเวลาของลูกค้า
    ปัจจุบันได้เป็นที่นิยมต่อการใช้บริการของลูกค้ามากขึ้น โดยบริษัทได้เปิดให้บริการแล้ว 15
    สาขา ในห้างสรรพสินค้าชั้นนำในเขตกรุงเทพมหานครและปริมณฑล

-   KTC Touch เริ่มเปิดให้บริการในปี 2547 โดยเริ่มจาก KTC Touch @ I-Mobile ซึ่งเป็น
    Booth ของบริษัทที่จะอยู่ตามสาขาของร้าน I-Mobile ทั่วประเทศ ปัจจุบันมีทั้งสิ้น 28 สาขา
    ทั้งนี้จะเป็นช่องทางใหม่ในการให้บริการลูกค้าของบริษัทซึ่งจะได้รับความสะดวกมากขึ้น
    โดยจะมีบริการในด้านต่างๆ เช่น รับสมัครบัตรเครดิตและสินเชื่อบุคคล เป็นจุดรับบัตรเครดิต
    และเป็นจุดให้บริการสมาชิกบัตรโดยการให้คำแนะนำของพนักงาน

-   การจ้างหน่วยงานภายนอก บริษัทได้ทำการว่าจ้างให้หน่วยงานภายนอกเป็นผู้หาลูกค้าโดยตรง
    โดยให้หน่วยงานนั้นเป็นผู้กำหนดวิธีการที่จะหาผู้สมัคร
    โดยบริษัทชำระค่าตอบแทนให้หน่วยงานเหล่านี้ตามจำนวนบัตรที่ได้รับการอนุมัติ

-   ช่องทางอื่นๆ เช่น การตั้ง Booth ในการรับสมัครนอกสถานที่
    โดยจะมีพนักงานของบริษัทให้คำแนะนำและบริการ
    รวมทั้งการประชาสัมพันธ์ของบริษัทอีกช่องทางหนึ่ง ทั้งนี้เพื่ออำนวยความสะดวก
    ให้แก่ผู้ที่สนใจจะสมัครบัตรทันที โดย Booth
    ของบริษัทนี้จะอยู่ในห้างสรรพสินค้าที่บริษัทไม่มีสาขาประจำซึ่งจะเป็นการออก Booth
    ในเทศกาลงานต่างๆ นอกจากนี้
    จะมีการตั้งกล่องรับสมัครบัตรเครดิตผ่านทางพันธมิตรทางการค้า รวมทั้งการออกโปรแกรมอื่นๆ
    เช่น การหาสมาชิกผ่านพนักงานบริษัท (Employee Gets Member) และ
    การหาสมาชิกผ่านสมาชิกบัตรของบริษัท (Member Gets Member)

  2) อนุมัติวงเงินบัตรเครดิต (Credit Acceptance)

บริษัทจะทำการคัดเลือกใบสมัครรอบแรก
โดยจะแยกกลุ่มลูกค้าที่มีคุณสมบัติไม่ตรงตามเกณท์ของธนาคารแห่งประเทศไทยออก
เพื่อบันทึกข้อมูลในระบบและปฏิเสธการอนุมัติบัตร
เพื่อให้สอดคล้องกับประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย
ข้อมูลจากใบสมัครที่ผ่านเกณฑ์จะถูกบันทึกลงในระบบ
และบริษัทจะดำเนินการติดต่อผู้สมัครเพื่อขอข้อมูลผู้สมัครที่ยังได้ไม่ครบถ้วน
เพื่อตรวจสอบความถูกต้องของข้อมูล
รวมทั้งจะมีการตรวจสอบประวัติทางการเงินกับธนาคารและสถาบันการเงินอื่นๆ

การพิจารณาอนุมัติวงเงินที่จะให้กับผู้สมัครแต่ละรายจะพิจารณาจากรายได้
และความสามารถในการชำระคืนเงินกู้
นอกจากนี้บริษัทยังตรวจสอบประวัติการชำระเงินของผู้สมัครจากแหล่งข้อมูลที่เป็นกลาง 2 บริษัทคือ
บริษัทข้อมูลเครดิตไทย จำกัด (Thai Credit Bureau Co.,Ltd) และบริษัท ข้อมูลเครดิตกลาง
จำกัด (Central Credit Information Services Co.,Ltd)
ซึ่งอยู่ระหว่างการควบรวมกิจการทั้งสองแห่งให้เป็นแห่งเดียว
รวมถึงการตรวจสอบรายชื่อกับธนาคาร/บริษัท ผู้ออกบัตรอื่นๆ ประกอบกับประสบการณ์ของบริษัท
ในการอนุมัติให้แก่ผู้ถือบัตรที่มีประวัติคล้ายกัน
สำหรับการพิจารณาอนุมัติวงเงินนั้นบริษัทจะพิจารณาแยกจากกันสำหรับแต่ละธุรกิจโดยธุรกิจบัตรเครดิตจะยึดตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
ส่วนธุรกิจสินเชื่อบุคคลและสินเชื่อเจ้าของกิจการก็จะยึดตามเกณฑ์ที่บริษัทกำหนด
ถึงกระนั้นบริษัทยังควบคุมความเสี่ยงโดยการติดตามรูปแบบข้อมูลการชำระเงินของลูกค้าในอดีตเป็นฐานในการพิจารณาอนุมัติวงเงินด้วย
ในกรณีของลูกค้ารายเดียวกันแต่ขอสินเชื่อในหลายรูปแบบต่อบริษัท
เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะตรวจสอบประวัติการชำระเงินของลูกค้า สถานภาพด้านอาชีพ รายได้
และตำแหน่งหน้าที่การงาน
โดยพิจารณาถึงความเสี่ยงรวมของลูกค้าแต่ละรายให้ไม่เกินกว่าความสามารถในการชำระเงินของลูกค้ารายนั้นๆ

อย่างไรก็ตาม ระบบงานที่ใช้พนักงานอนุมัติวงเงินใบสมัครทีละใบในขณะนี้มีข้อจำกัดทั้งทางด้านเวลา
และความสม่ำเสมอของเกณฑ์ที่ใช้ในการพิจารณาอนุมัติวงเงิน ดังนั้น บริษัทจึงได้พัฒนาระบบ
Credit Scoring ขึ้น ซึ่งเป็นการนำระบบสารสนเทศมาใช้ในการให้คะแนนผู้สมัครแต่ละราย
และพิจารณาอนุมัติวงเงินตามคะแนนที่กำหนดไว้โดยอัตโนมัติ
ซึ่งจะทำให้การพิจารณาอนุมัติทำได้รวดเร็วยิ่งขึ้น และเป็นมาตรฐานเดียวกันทั้งหมด
ซึ่งช่วยเพิ่มประสิทธิภาพของการทำงานได้อย่างมาก

เมื่อได้ผลการพิจารณาแล้ว บริษัทจะส่งผลการพิจารณาให้แก่ผู้สมัคร
ทั้งผู้สมัครที่ได้รับและไม่ได้รับการอนุมัติทราบทางจดหมาย สำหรับใบสมัครที่ได้รับการอนุมัติ
บริษัทจะส่งข้อมูลที่ได้รับการตรวจสอบแล้วไปยัง บริษัท กรุงไทย คอมพิวเตอร์ เซอร์วิสเซส จำกัด
(“KCS”) เพื่อทำการผลิตบัตรรวมทั้งบันทึกข้อมูลผู้ถือบัตรลงในแถบแม่เหล็กบนบัตรเครดิต จากนั้น
บริษัทจะจัดส่งบัตรไปที่สาขาธนาคารกรุงไทย หรือ KTC Boutique Branch
ตามสถานที่ที่ลูกค้าระบุไว้

  3) อนุมัติการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต (Authorization)

เมื่อผู้ถือบัตรได้รับบัตรที่อนุมัติแล้วจากบริษัทและนำบัตรไปใช้ชำระค่าสินค้าและบริการต่อร้านค้า
ร้านค้าจะติดต่อกับธนาคาร/บริษัทร้านค้า (Acquiring Bank) ซึ่งจะเป็นตัวกลางในการติดต่อ
บริษัทในฐานะธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร หรือ Issuing Bank
และเพื่อให้เป็นผู้พิจารณาอนุมัติการใช้จ่ายครั้งนั้นๆ และแจ้งผลกลับไปยังร้านค้าอีกครั้งหนึ่ง

เพื่อให้รวดเร็วและอำนวยความสะดวกให้ผู้ถือบัตรยิ่งขึ้น บริษัทจึงได้นำระบบ Authorization
ซึ่งเป็นระบบที่อนุมัติการใช้จ่ายของผู้ถือบัตรในแต่ละรายการโดยอัตโนมัติมาใช้
การอนุมัติการใช้จ่ายสามารถแบ่งได้เป็น 2
ประเภทตามชนิดเครื่องรูดบัตรเครดิตที่ใช้ชำระค่าสินค้าและบริการดังนี้

-   กรณีใช้บัตรของบริษัทกับเครื่องรูดบัตรเครดิตในระบบ Electronic Data Capture (EDC)
    เครื่องในระบบนี้จะเป็นเครื่องที่เชื่อมโยงระหว่างระบบของธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรกับธนาคาร/บริษัทร้านค้า
    ผ่านทางสายโทรศัพท์หรือ Lease Line
    ดังนั้นระบบการอนุมัติการใช้จ่ายจึงสามารถทำได้ทันทีที่ผู้ถือบัตรของบริษัท นำบัตรไปใช้
    โดยไม่ต้องมีการโทรศัพท์ติดต่อระบบเทคโนโลยีสารสนเทศของบริษัท
    ระบบจะพิจารณาและอนุมัติการใช้จ่ายตามเกณฑ์ที่บริษัทกำหนดไว้

-   กรณีใช้บัตรบริษัทกับเครื่องรูดบัตรเครดิตในระบบ Imprinter หรือ Zip Zap
    ซึ่งเป็นเครื่องรูดบัตรเครดิตที่ไม่ได้เชื่อมต่อกับระบบใดโดยตรง
    โดยปกติธนาคาร/บริษัทร้านค้าแต่ละร้านจะกำหนดวงเงินขั้นสูงสุดที่ร้านค้าแต่ละร้านจะสามารถอนุมัติเองได้โดยไม่ต้องติดต่อขออนุมัติจากบริษัท
    ซึ่งวงเงินนี้จะอ้างอิงจากข้อกำหนดของวีซ่าและมาสเตอร์การ์ด
    และจะแตกต่างกันตามประเภทร้านค้า
    อย่างไรก็ตามหากการใช้จ่ายรายการใดเกินกว่าวงเงินที่ร้านค้าได้รับอนุมัติ
    ร้านค้าจะต้องโทรศัพท์ติดต่อธนาคาร/บริษัทร้านค้าเจ้าของเครื่องรูดบัตรของตน
    เพื่อให้ธนาคาร/บริษัทร้านค้าเป็นผู้ติดต่อบริษัท และให้บริษัทเป็นผู้อนุมัติการใช้จ่ายดังกล่าวเอง

  4) รับชำระหนี้บัตรเครดิต (Settlement)

บริษัทจะส่งใบแจ้งยอดค่าใช้จ่ายบัตรเครดิตไปยังผู้ถือบัตรตามที่อยู่ที่แจ้งไว้เมื่อถึงรอบบัญชีของผู้ถือบัตร
โดยผู้ถือบัตรสามารถเลือกชำระได้หลายวิธี ดังนี้

-   ตัดบัญชีเงินฝากอัตโนมัติ (Direct Debit) โดยเมื่อถึงวันครบกำหนดชำระ (Due Date)
    บริษัทจะดำเนินการให้ธนาคารกรุงไทยตัด
    ค่าใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตที่ค้างชำระจากบัญชีเงินฝากกับธนาคารกรุงไทยที่ผู้ถือบัตรแจ้งไว้
    ในขณะนี้สามารถหักจากบัญชีธนาคาร กรุงไทยได้เท่านั้น
    นอกจากนี้ลูกค้าสามารถโอนชำระเงินด้วยบัตร ATM กรุงไทย
    หรือทำการโอนผ่านบริการของกรุงไทยเทเลแบงค์ โทร 1551
    โดยสมัครใช้บริการที่สาขาของธนาคารกรุงไทยที่ลูกค้าเปิดบัญชีอยู่ หรือโอนชำระเงินด้วยวิธี
    Internet Banking ผ่านทางเว็บไซต์ www.ktb.co.th

-   ชำระด้วยเงินสดหรือเช็คผ่านสาขาของธนาคารกรุงไทย
    ผู้ถือบัตรจะสามารถนำเงินสดหรือเช็คไปฝากเข้าบัญชีของบริษัทได้ที่สาขาของธนาคารกรุงไทยได้ทุกสาขาทั่วประเทศ

-   ชำระด้วยเงินสดหรือเช็คที่ KTC Boutique Branch
    ซึ่งเป็นศูนย์บริการทางการเงินแบบครบวงจร ที่ทำการเปิดไปแล้วทั้งสิ้น 15 สาขา
    ประกอบด้วย บริเวณชั้น G อาคารสมัชชาวาณิช 2 สาขาเดอะมอลล์บางกะปิ
    สาขาเดอะมอลล์บางแค สาขาเดอะมอลล์ท่าพระ สาขาเดอะมอลล์งามวงศ์วาน
    สาขาสีลมคอมเพล็กซ์ สาขาเซ็นทรัลลาดพร้าว สาขาฟิวเจอร์พาร์ครังสิต
    สาขาประตูน้ำเซ็นเตอร์ สาขาบิ๊กซีวงศ์สว่าง สาขาเซ็นทรัลปิ่นเกล้า
    สาขาเดอะมอลล์บางกะปิ(สาขาที่ 2) สาขาเซ็นทรัลพระราม 3 สาขาซีคอนสแควร์
    และสาขาเอ็มบีเคเซ็นเตอร์

-   ชำระด้วยเงินสดที่จุดบริการเคาน์เตอร์ เซอร์วิส ทั่วประเทศ เช่น ที่ร้าน 7-Eleven บิ๊กซี
    โรบินสัน เป็นต้น โดยนำเอกสารประกอบการชำระเงินคือ ใบแจ้งยอดบัญชีที่มี Bar Code
    ของลูกค้า ในกรณีนี้บริษัทคิดค่าบริการ 15 บาทต่อรายการ ทั่วประเทศ และชำระได้ไม่เกิน
    30,000 บาทต่อรายการต่อจุดบริการ

-   ชำระด้วยเช็คโดยส่งทางไปรษณีย์
    (โดยจะต้องฝากเช็คเข้าบัญชีของบริษัทก่อนถึงวันครบกำหนดชำระเงินอย่างน้อย 3 วันทำการ)

สำหรับกรณีที่ผู้ถือบัตรได้รับใบแจ้งยอดค่าใช้จ่ายบัตรเครดิตแล้ว
หากผู้ถือบัตรมีข้อสงสัยหรือประสงค์ที่จะปฏิเสธรายการใช้จ่ายบางรายการ
ผู้ถือบัตรสามารถแจ้งบริษัทเพื่อให้ตั้งพักรายการนั้นไว้ก่อนและไม่มีการทวงถามหนี้ในช่วงนั้นได้
โดยบริษัทจะดำเนินการสอบสวนเพื่อหาข้อเท็จจริงและระบุให้ได้ว่าฝ่ายใดจะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายรายการนั้นๆ
และทำการเรียกเก็บไปยังผู้ที่ต้องรับผิดชอบค่าเสียหายนั้นภายใน 45 ถึง 180 วัน ทั้งนี้
เป็นไปตามมาตรฐานของวีซ่าและมาสเตอร์การ์ด
โดยบริษัทมีระบบติดตามรายการที่เกิดขึ้นและจัดทำรายงานของจำนวนรายการที่มีการปฏิเสธจากผู้ถือบัตรอย่างต่อเนื่อง
เพื่อไม่ให้เสียสิทธิในการเรียกเก็บเงินจากฝ่ายที่ต้องรับผิดจริง

  5) การติดตามหนี้

บริษัทจะทำการติดตามหนี้ทันทีตั้งแต่ผู้ถือบัตรค้างชำระค่าบัตรเครดิต
ทั้งนี้เนื่องจากหนี้ที่มีอายุค้างชำระน้อยมีโอกาสที่จะได้รับชำระคืนมากกว่าหนี้ที่ค้างชำระนาน
ในปัจจุบันบริษัทได้กำหนดขั้นตอนการติดตามทวงถามให้ชำระหนี้ทั้งธุรกิจบัตรเครดิตและธุรกิจสินเชื่อบุคคลในลักษณะเดียวกัน
โดยมีวิธีการปฏิบัติที่แตกต่างกันสำหรับหนี้ที่มีอายุการค้างชำระต่างกัน โดยกลุ่มเจ้าหน้าที่แตกต่างกัน
ดังนี้

-   หนี้ที่ค้างชำระไม่เกิน 179 วัน
    บริษัทจะทวงถามโดยการใช้โทรศัพท์ติดต่อและส่งจดหมายติดต่อผู้ถือบัตร
    แต่จะเพิ่มระดับความเข้มงวดของมาตรฐานที่ใช้ขึ้นตามจำนวนวันที่ค้างชำระ
    นอกจากนี้สำหรับหนี้ที่ค้างชำระเป็นเวลานาน บริษัทจะให้ความสนใจเป็นพิเศษ
    โดยจะจัดให้มีพนักงานโดยเฉพาะที่จะติดตามการชำระเงินของผู้ถือบัตรรายนั้นๆ
    และบริษัทจะระงับการใช้บัตรของผู้ถือบัตรเป็นการชั่วคราวตั้งแต่ 30
    วันนับจากวันที่ในใบแจ้งยอดการชำระเงินของเดือนนั้นๆโดยลูกค้าจะไม่สามารถใช้บัตรได้จนกว่าจะชำระหนี้
    และจะระงับการใช้บัตรของผู้ถือบัตรนั้นๆอย่างถาวร หากค้างชำระตั้งแต่ 90 วันขึ้นไป

-   หนี้ที่ค้างชำระตั้งแต่ 180 วันขึ้นไป
    บริษัทจะดำเนินการตามกฎหมายโดยมีเกณฑ์การปฎิบัติที่แตกต่างกันไป
    ตามขนาดและประเภทของรายการ
    ในการนี้บริษัทได้ว่าจ้างสำนักงานทนาย0ความเป็นผู้ดำเนินการ
    โดยจะมีการทำสัญญาว่าจ้างซึ่งจะมีกำหนดขอบเขตงานที่อนุญาตให้ปฏิบัติไว้ล่วงหน้า

เพื่อให้เกิดประสิทธิภาพสูงสุดในการติดตามหนี้
บริษัทได้ใช้ระบบเทคโนโลยีสารสนเทศในการติดตามประวัติการชำระหนี้ ของผู้ถือบัตรแต่ละราย
ตั้งแต่อายุหนี้ ยอดเงินค้างชำระ เป็นต้น
โดยระบบจะแจ้งให้พนักงานทราบโดยอัตโนมัติเมื่อมีผู้ถือบัตรค้างชำระ
รวมทั้งเสนอวิธีปฏิบัติสำหรับลูกหนี้รายนั้นๆ นอกจากระบบดังกล่าวนี้ บริษัทยังมีการพัฒนาระบบเอง
เพื่อให้ตรงกับความต้องการใช้จริง
และที่ผ่านมาบริษัทได้พัฒนาโปรแกรมที่ใช้ในการรับข้อมูลการติดตามหนี้จากสำนักงานทนายความต่างๆ
ที่บริษัทว่าจ้างในการติดตามหนี้ทั่วประเทศ
เพื่อให้สามารถทราบข้อมูลและสถานะการปฎิบัติงานของสำนักงานทนายความเหล่านี้ได้อย่างรวดเร็วและมีประสิทธิภาพ

  6) การควบคุมการกระทำทุจริตที่เกี่ยวกับผู้ถือบัตร

เนื่องจากบริษัทในฐานะบริษัทผู้ออกบัตร อาจมีความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอก
ในกรณีที่ผู้ถือบัตรกระทำการทุจริต หรือมีการปลอมแปลงบัตรของบริษัท ดังนั้น
บริษัทจึงตั้งหน่วยงานที่มีหน้าที่ควบคุมการทำทุจริตเหล่านี้
เพื่อลดความเสี่ยงที่บริษัทจะต้องรับผิดชอบในกรณีที่มีการทุจริตหรือปลอมแปลงบัตรดังกล่าว

ระบบ Fraud Control ที่บริษัทจัดตั้งขึ้นจะทำการตรวจสอบข้อมูลจากแหล่งต่างๆ
ว่ารายการซื้อสินค้าและบริการ รายการใดที่เป็นการซื้อขายที่เข้าข่ายทุจริต โดยมีแหล่งข้อมูลดังนี้

-   วีซ่าและมาสเตอร์การ์ด เนื่องจากหากธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร
    หรือธนาคาร/บริษัทร้านค้าพบว่ามีการทุจริตหรือสงสัยว่าทุจริต จะต้องแจ้งข้อมูลไปยังวีซ่า
    และ/หรือมาสเตอร์การ์ด ซึ่งจะเป็นผู้แจ้งให้ฝ่ายที่เกี่ยวข้องอื่นๆทราบต่อไป
    โดยจะมีการออกรายงานแจ้งไปยังธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรต่างๆ

-   ชมรมธุรกิจบัตรเครดิต (ภายใต้สมาคมธนาคารไทย)
    ซึ่งจะมีข้อมูลเกี่ยวกับการกระทำทุจริตที่ธนาคารสมาชิกได้แจ้งไว้

-   บริษัทติดตามพฤติกรรมการใช้บัตรด้วยตนเอง
    โดยระบบเทคโนโลยีสารสนเทศจะแจ้งให้ทราบทันทีที่มีการทำรายการที่ผิดปกติ เช่น
    มีการใช้บัตรที่เจ้าของบัตรแจ้งบัตรหายไว้แล้ว
    หรือมีการใช้จ่ายที่ผิดจากพฤติกรรมการซื้อขายปกติ เช่น รายการที่มียอดจำนวนสูงมากๆ
    เป็นต้น ซึ่งบริษัทจะดำเนินการติดต่อผู้ถือบัตรให้ยืนยันการใช้จ่ายที่ผิดปกตินั้นๆ
    หากตรวจสอบพบว่าเป็นการใช้จ่ายที่ไม่ถูกต้อง หรือสงสัยว่าไม่ถูกต้อง
    บริษัทก็จะระงับการใช้บัตรทันที

นอกจากนี้ เพื่อเป็นการลดการกระทำทุจริต
บริษัทได้ส่งพนักงานเข้ารับการฝึกอบรมจากวีซ่าและมาสเตอร์การ์ดเป็นประจำ
และยังมีการร่วมมือกับหน่วยงานอื่นๆ ในการอบรมให้ความรู้กับบุคคลภายนอก เช่น ร้านค้า ตำรวจ
ธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร และธนาคาร/บริษัทร้านค้าอื่นๆ
การอบรมเหล่านี้จะช่วยให้ฝ่ายที่เกี่ยวข้องทุกฝ่ายสามารถป้องกันไม่ให้เกิดการกระทำทุจริต
และสามารถระงับรายการในครั้งนั้นๆ ได้ทันการ

ธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต (Acquiring Business)

ลักษณะการประกอบธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต (Acquiring Business)
จะเป็นธุรกิจที่เน้นการสร้างเครือข่ายร้านค้าสมาชิกของบริษัท
โดยบริษัทจะมีฐานะเป็นธนาคาร/บริษัทร้านค้าของร้านค้าต่างๆ
ร้านค้าที่เป็นสมาชิกของบริษัทจะนำรายการรับชำระค่าสินค้าและบริการด้วยบัตรเครดิตที่เกิดในร้านค้าของตนทั้งหมด
(เฉพาะที่เกิดจากบัตรวีซ่า และ มาสเตอร์การ์ด
ไม่ว่าจะเป็นการใช้บัตรของบริษัทหรือบัตรของธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรอื่น)
มาเรียกเก็บเงินกับบริษัท ซึ่งบริษัทจะเป็นผู้ชำระค่าสินค้าและบริการนั้นให้แก่ร้านค้า
โดยจะหักค่าธรรมเนียมบริการไว้ส่วนหนึ่งเป็นรายได้ของบริษัท และหลังจากนั้น
บริษัทจึงทำการเรียกเก็บค่าสินค้าและบริการรายการนั้นๆ
ไปยังธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรเพื่อให้ธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรเรียกเก็บเงินจากผู้ถือบัตรของตนต่อไป

บริษัทให้ความสำคัญกับการขยายเครือข่ายร้านค้าสมาชิก
โดยเน้นร้านค้าที่มีความน่าเชื่อถือและมีปริมาณการรับชำระสินค้าและบริการด้วยบัตรเครดิตที่มีจำนวนมากเพียงพอที่จะช่วยทำรายได้ให้กับบริษัท
โดยบริษัทได้มีการตรวจสอบคุณภาพของร้านค้าที่มีอยู่และทำการทบทวนสัญญาโดยสม่ำเสมอ
ทั้งนี้เพื่อรักษาระดับคุณภาพของร้านค้าและควบคุมต้นทุนให้เหมาะสม
รวมทั้งยังเป็นการลดความเสี่ยงในส่วนของจำนวนการกระทำทุจริตของร้านค้าด้วย

จำนวนเครื่องรูดบัตรของอุตสาหกรรม (ข้อมูลจากการรวบรวมของธนาคารแห่งประเทศไทย
ตามรายงานระบบชำระเงิน ปี 2546) ในปี 2545 เท่ากับ 61,000 เครื่อง และในปี 2546
เท่ากับ 76,000 เครื่อง โดยบริษัทมีจำนวนเครื่องรูดบัตร 4,875 เครื่อง ในปี 2545 และ
6,091 เครื่อง ในปี 2546 คิดเป็นอัตราส่วนร้อยละ 8
เมื่อเทียบกับจำนวนเครื่องรูดบัตรของอุตสาหกรรม ทั้งนี้
บริษัทมีอัตราการเติบโตใกล้เคียงกับอัตราการเติบโตของเครื่องรูดบัตรของอุตสาหกรรมคือเท่ากับร้อยละ
25
ทำให้บริษัทยังคงดำรงสัดส่วนจำนวนของเครื่องรูดบัตรเท่าเดิมเมื่อเทียบกับจำนวนเครื่องรูดบัตรของตลาด
และเนื่องจากการขยายตลาดร้านค้ารับบัตรเครดิตประเภทผ่อนชำระตั้งแต่ปลายปี 2546 เป็นต้นมา
บริษัทจึงมีการอัตราการเติบโตที่สูงขึ้น 35% หรือ มีจำนวนเครื่องรูดบัตรเพิ่มเป็น 8,241 เครื่อง
ในปี 2547

1.  ประเภทการให้บริการของธุรกิจร้านค้าบัตรเครดิต

ร้านค้าสมาชิกจะได้รับการติดตั้งเครื่องรูดบัตร Electronic Data Capture (EDC)
โดยบริษัทมีเกณฑ์ในการพิจารณาว่าจะติดตั้งเครื่องรูดบัตร EDC ให้กับร้านนั้นๆ หรือไม่นั้น
จะพิจารณาจากมูลค่ารายการรับซื้อสินค้าและบริการด้วยบัตรเครดิต
ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับเครื่องรูดบัตรและความคุ้มทุนเป็นหลัก ส่วนเครื่องรูดบัตรเครดิตประเภท
Imprinter นั้น บริษัทจะติดตั้งให้กับร้านค้าบางร้านเผื่อไว้ในกรณีที่เครื่องรูดบัตร EDC ในร้านนั้นๆ
ชำรุดเสียหาย หรือไม่สามารถติดต่อกับระบบเทคโนโลยีสารสนเทศได้ชั่วคราวเท่านั้น
ทั้งนี้เนื่องจากการใช้เครื่อง EDC ทำให้บริษัทสามารถป้องกันการทุจริตได้ดีกว่าระบบ Imprinter
และทำให้การชำระเงินระหว่างธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรและบริษัทรวดเร็วยิ่งขึ้น
อย่างไรก็ตามบริษัทต้องมั่นใจว่าร้านค้านั้นๆ
มีปริมาณการซื้อขายผ่านบัตรเครดิตที่มากเพียงพอจึงจะติดตั้งให้

ร้านค้าที่เป็นสมาชิกของบริษัทจะต้องเปิดบัญชีเงินฝากกับธนาคารกรุงไทย
เพื่อใช้ในการรับชำระเงินจากรายการซื้อสินค้าและบริการที่เกิดขึ้นในร้านค้า
โดยหากเป็นร้านค้าที่ติดตั้งเครื่องรูดบัตรในระบบ EDC
ข้อมูลรายการทั้งหมดจะถูกส่งมาเรียกเก็บเงินจากบริษัท
ผ่านระบบเทคโนโลยีสารสนเทศโดยอัตโนมัติ แต่ถ้าเป็นเครื่องรูดบัตร Imprinter
ร้านค้าจะต้องนำใบสำเนา (Sales Slip) มาขอรับชำระเงินจากบริษัท
ผ่านทางสาขาของธนาคารกรุงไทย

บริษัททำสัญญากับร้านค้าสมาชิกแบบไม่จำกัดอายุ โดยมีการกำหนดแนวทางปฏิบัติต่างๆ
ของร้านค้าสมาชิก รวมทั้งเรื่องการกระทำที่จัดอยู่ในข่ายการกระทำทุจริต
ซึ่งแนวทางเหล่านี้บริษัทได้อ้างอิงจากมาตรฐานที่กำหนดโดยวีซ่า และมาสเตอร์การ์ด
และมีการปรับปรุงเพื่อให้เหมาะกับการดำเนินงานของบริษัท
และสภาวะธุรกิจบัตรเครดิตในประเทศไทย
บริษัทจะทำการทบทวนสัญญากับร้านค้าสมาชิกต่างๆเป็นระยะๆ
สัญญาดังกล่าวยังได้ระบุถึงสิทธิของบริษัทที่จะเรียกร้องเอาจากร้านค้าในกรณีที่ร้านค้าทำผิดสัญญา
รวมทั้งกำหนดอัตราค่าธรรมเนียมที่บริษัทจะเรียกเก็บจากร้านค้าในการรับชำระค่าสินค้าและบริการด้วย
ณ สิ้นปี 2546 และ ปี 2547 บริษัทมีจำนวนร้านค้าทั้งสิ้น 6,811 ร้านค้า และ 9,911 ร้านค้า
ตามลำดับ คิดเป็นอัตราการเติบโตร้อยละ 46

2.  ขั้นตอนการให้บริการของธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต

1)  การแต่งตั้งร้านค้าสมาชิก

บริษัทจะติดต่อร้านค้าต่างๆ เพื่อให้มาเป็นร้านค้าสมาชิกของบริษัท
โดยจะพิจารณาจากปริมาณการรับชำระค่าสินค้าและบริการ
รวมทั้งแนวโน้มการเติบโตของร้านค้านั้นๆเป็นหลัก
โดยจะกำหนดค่าธรรมเนียมที่บริษัทจะเรียกเก็บจากการทำรายการกับร้านค้าให้สอดคล้องกับปัจจัยดังกล่าว
รวมทั้งภาวะการแข่งกับธนาคาร/บริษัทร้านค้าอื่นๆ อย่างไรก็ตาม
บริษัทมีการกำหนดอัตราค่าธรรมเนียมขั้นต่ำที่จะเรียกเก็บตามประเภทของร้านค้า
เพื่อเป็นการลดความเสี่ยงที่อาจจะเกิดจากการทำทุจริต
นอกจากการติดต่อร้านค้าโดยตรงจากทางบริษัทแล้ว
ยังมีร้านค้าที่ขอสมัครเป็นร้านค้าสมาชิกกับบริษัทด้วยตนเองด้วย

บริษัทจะอนุมัติการแต่งตั้งร้านค้าสมาชิกโดยพิจารณาจากปัจจัยต่างๆ เช่น ประเภทร้านค้า
ทำเลที่ตั้งและสภาพของสถานที่จำหน่ายสินค้าหรือบริการ จำนวนลูกค้า
ปริมาณการซื้อขายสินค้าและบริการ ประวัติเจ้าของร้านค้า เป็นต้น นอกจากนี้
บริษัทจะตรวจสอบประวัติการทุจริตของร้านค้าต่างๆ จากฐานข้อมูลของวีซ่า และมาสเตอร์การ์ด
หรือ ชมรมธุรกิจบัตรเครดิตไทย นอกจากนี้ยังมีการตรวจสอบไปยังหน่วยงานอื่นๆ
ที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินงานของร้านค้านั้นๆ ด้วย เช่น กรณีเป็นร้านขายอัญมณี
ก็อาจตรวจสอบไปยังตำรวจท่องเที่ยว เป็นต้น

เมื่อบริษัทอนุมัติให้ร้านค้านั้นเป็นร้านค้าสมาชิกของบริษัทแล้ว บริษัทจะติดตั้งเครื่องรูดบัตรในระบบ
EDC ให้กับร้านค้า หลังจากนั้นจะแจ้งไปยังสำนักงานสาขาของธนาคารกรุงไทย
เพื่อให้ธนาคารเปิดบัญชีให้กับร้านค้าหรือให้เชื่อมโยงร้านค้านั้นๆ
เข้าในระบบสารสนเทศของบริษัทแล้วแต่กรณี

3)  การอนุมัติการรับชำระค่าสินค้าและบริการของร้านค้าสมาชิก

สำหรับร้านค้าสมาชิกที่ติดตั้งเครื่องรูดบัตรในระบบ EDC
ร้านค้าจะต้องเชื่อมต่อเข้ากับระบบของบริษัทผ่านทางสายโทรศัพท์ หรือ Leased Line
ทุกครั้งที่มีการรับชำระสินค้าและบริการด้วยบัตรเครดิต
จากนั้นระบบสารสนเทศของบริษัทจะติดต่อธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรเพื่อขออนุมัติการใช้บัตร
รายการนั้นๆ
และจะส่งข้อมูลกลับไปยังร้านค้าสมาชิกทันทีที่รายการดังกล่าวได้รับการอนุมัติจากธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร
ซึ่งระบบสารสนเทศของบริษัทเป็นระบบออนไลน์ซึ่งใช้ระยะเวลาสั้นมากในการดำเนินทั้งกระบวนการให้เสร็จสิ้น

ในกรณีที่เครื่อง EDC ชำรุด ร้านค้าสมาชิกอาจใช้เครื่องรูดบัตรในระบบ Imprinter
ซึ่งบริษัทกำหนดให้ร้านค้าต้องขออนุมัติวงเงินจากบริษัทก่อนทำรายการทุกครั้ง

บริษัทสามารถปฏิเสธการชำระค่าสินค้าและบริการให้แก่ร้านค้าได้
ในกรณีที่พบว่าร้านค้ามีการกระทำที่ทุจริต หรือปฏิบัติผิดไปจากข้อตกลงที่ร้านค้าให้กับผู้ถือบัตร
ตัวอย่างการกระทำที่บริษัทสามารถปฏิเสธการจ่ายเงินให้กับร้านค้าได้ เช่น

1.  กรณีที่ร้านค้าผิดนัดต่อผู้ถือบัตร เช่น กรณีที่ผู้ถือบัตรซื้อสินค้าด้วยบัตรเครดิต
    และมีการตกลงให้ร้านค้าส่งสินค้าให้ผู้ถือบัตรภายในระยะเวลาที่ตกลงกันไว้แต่ผู้ถือบัตรไม่ได้รับสินค้าตามที่ตกลงกันไว้
    บริษัทก็สามารถระงับการจ่ายเงินหรือเรียกค่าสินค้านั้นคืนจากร้านค้าได้

2.  กรณีร้านค้ากระทำผิดข้อตกลง เช่น
    การที่ร้านค้าพยายามรับชำระค่าสินค้าและบริการจากบัตรเดิมหลายครั้งในเวลาใกล้เคียงกันและภายในวันเดียวกัน
    พฤติกรรมและเจตนาของร้านค้าดังกล่าว บริษัทสามารถปฏิเสธการชำระเงินให้กับร้านค้าได้

3.  กรณีร้านค้าไม่ตรวจสอบบัตรก่อนอนุมัติการใช้จ่ายนั้นๆ

อย่างไรก็ตาม
บริษัทจะต้องเป็นฝ่ายรับผิดชอบความเสียหายต่อธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรอื่นที่เกิดขึ้นจากการทุจริตของร้านค้าสมาชิก
โดยบริษัทจะต้องชำระค่าสินค้าและบริการรายการดังกล่าวนั้นไปก่อน
และดำเนินการเรียกร้องจากร้านค้าที่ทุจริตด้วยตนเองในภายหลัง

4)  การชำระค่าสินค้าและบริการให้กับร้านค้าสมาชิก

บริษัทจะเป็นผู้ชำระเงินให้กับร้านค้าสมาชิกตามรายการขอรับชำระที่ร้านค้าส่งมาเรียกเก็บ
(ไม่ว่าจะเป็นรายการการใช้บัตรที่ออกโดย บริษัทหรือธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรอื่นก็ตาม)
โดยบริษัทจะหักค่าธรรมเนียมไว้ตามอัตราที่ตกลงกันไว้ในสัญญา
นอกจากนี้ในกรณีที่เป็นการใช้บัตรที่ออกโดยธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรอื่นในร้านค้าของบริษัท
บริษัทจะต้องชำระค่าธรรมเนียมบางส่วน (Interchange fee)
ให้กับธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรดังกล่าวอีกด้วย
หลังจากนั้นบริษัทจะเป็นผู้เรียกขอรับชำระเงินจำนวนดังกล่าวจากธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรอื่น
ผ่านระบบการชำระเงิน (Settlement) ของวีซ่าและมาสเตอร์การ์ดอีกครั้งหนึ่ง

5)  การควบคุมการกระทำทุจริตของร้านค้า (Fraud Control)

เพื่อลดโอกาสการทุจริตในการใช้บัตร
บริษัทได้กำหนดให้ร้านค้าสมาชิกทำการตรวจสอบความถูกต้องของบัตร
โดยจะต้องตรวจสอบความเป็นเจ้าของบัตร
เปรียบเทียบลายมือชื่อของผู้ถือบัตรกับลายมือชื่อที่ลงนามไว้บนบัตรเครดิต ลักษณะบัตรปลอม เป็นต้น
ซึ่งหากพบว่าร้านค้าไม่ได้ทำการตรวจสอบตามที่ควรและเกิดการทุจริตขึ้น
ร้านค้าสมาชิกนั้นจะต้องเป็นผู้รับผิดชอบความเสียหายที่เกิดขึ้นดังกล่าว

เมื่อมีการรับชำระค่าสินค้าและบริการผ่านเครื่องรูดบัตรในระบบ EDC
ข้อมูลที่บันทึกอยู่ในแถบแม่เหล็กจะถูกตรวจสอบเพื่อดูสถานะของบัตร
ในกรณีที่มีการแจ้งอายัดหรือแจ้งยกเลิก ซึ่งบริษัทสามารถกำหนดมาตรการต่างๆ
ให้ร้านค้าสมาชิกทราบได้ว่าจะต้องดำเนินการอย่างไรกับบัตรแต่ละประเภท เช่น ระบุให้ทำลายบัตร
หรือทำการจับกุมผู้ใช้บัตรได้ ดังนั้นเครื่องรูดบัตรระบบ EDC
จึงมีส่วนช่วยในการป้องกันการกระทำทุจริตได้อย่างมีประสิทธิภาพ

ธุรกิจสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิต (Circle Loan Business)

เป็นบริการซึ่งผู้ถือบัตรที่สมัครรับบริการสามารถที่จะขอกู้เงินได้เพิ่มเติมจากวงเงินที่บริษัทอนุมัติสำหรับการใช้บัตรเครดิต
มีลักษณะคล้ายกับวงเงินกู้เบิกเกินบัญชีที่ธนาคารกรุงไทยมีให้แก่ลูกค้า
โดยวงเงินที่ผู้ถือบัตรสามารถขอเบิกใช้ได้จะถูกกำหนดไว้ล่วงหน้า
ซึ่งทั่วไปแล้วจะเท่ากับวงเงินสำหรับการใช้บัตรเครดิตที่ผู้ถือบัตรได้รับ
สินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิตทั้งหมดนี้บริษัทรับโอนมาจากธนาคารกรุงไทย

อย่างไรก็ตาม บริษัทไม่มีนโยบายที่จะขยายการให้บริการสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิตอีกต่อไป
การดำเนินการในปัจจุบันเป็นเพียงการให้บริการกับผู้ถือบัตรที่ยังคงมีบัญชีอยู่และรับชำระสินเชื่อดังกล่าวเท่านั้น
โดยไม่มีการให้สินเชื่อแก่ผู้ถือบัตรใหม่
ทั้งนี้เนื่องจากบริษัทมีแผนที่จะพัฒนาการให้บริการทางการเงินส่วนบุคคลอื่นๆ
ซึ่งตรงกับความต้องการของตลาดมากกว่า เช่น สินเชื่อบุคคล (Personal Loan) มาทดแทน
เพื่อให้สอดคล้องกับนโยบายธุรกิจของบริษัท

  ------------------------------- ------------- ------------- -------------
  จำนวนบัญชีและลูกหนี้ธนวัฏบัตรเครดิต     2545          2546          2547

  จำนวนบัญชีธนวัฏบัตรเครดิต ⁽¹⁾        30,889        29,479        27,007

  อัตราการเติบโต (% ต่อปี)            (15.2%)       (4.6%)        (8.4%)

  ลูกหนี้ธนวัฏบัตรเครดิตสุทธิ (ล้านบาท)    942           825           770

  อัตราการเติบโต (% ต่อปี)            (13.2%)       (12.5%)       (6.6%)
  ------------------------------- ------------- ------------- -------------

⁽¹⁾เป็นจำนวนบัญชีธนวัฏบัตรเครดิตของลูกหนี้ที่ไม่เกิน 89 วัน

เนื่องจากบริษัท ไม่มีการให้สินเชื่อประเภทนี้กับผู้ถือบัตรใหม่
ขั้นตอนการให้บริการจึงเริ่มที่การอนุมัติการเบิกเงินทุกครั้งที่ผู้ถือบัตรเลือกเบิกเงินสดจากวงเงินธนวัฏบัตรเครดิต
โดยบริษัทจะทำการตรวจสอบว่าบัญชีผู้ถือบัตรรายนั้นยังมีวงเงินธนวัฏบัตรเครดิตเหลือพอสำหรับการเบิกในครั้งนั้นหรือไม่
แล้วจึงอนุมัติการเบิกเงินสดนั้นๆ
ผู้ถือบัตรสามารถชำระบัญชีธนวัฏบัตรเครดิตได้ด้วยวิธีการเดียวกับการชำระค่าใช้จ่ายบัตรเครดิต
จากนั้นบริษัทจะติดตามหนี้ธนวัฏบัตรเครดิตเช่นเดียวกันกับการติดตามหนี้บัตรเครดิต

ธุรกิจสินเชื่อบุคคล (Personal Loan Business or KTC Cash)

บริษัทได้เริ่มให้บริการสินเชื่อบุคคลตั้งแต่เดือนตุลาคม ปี 2546
ซึ่งเป็นสินเชื่อรูปแบบใหม่ที่เปิดโอกาสให้ผู้ที่มีรายได้ตั้งแต่ 10,000 บาทขึ้นไป กู้ยืมเงินจากบริษัทได้
จัดเป็นสินเชื่อเอนกประสงค์และเป็นวงเงินที่จะช่วยให้ผู้กู้เกิดความคล่องตัวอีกทั้งเป็นเงินสำรองใช้จ่ายในยามฉุกเฉิน
และในช่วงปี 2547 บริษัทได้ขยายฐานตลาดของสินเชื่อบุคคลเพิ่มจากเดิม
โดยจัดแบ่งตลาดตามลักษณะของความเสี่ยง ซึ่งบริษัทได้ออกแบบรูปแบบการให้สินเชื่อบุคคล
ให้สอดคล้องตามวัตถุประสงค์ของการใช้เงินของแต่ละบุคคล
และให้อัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมกับความเสี่ยง (Risk-Based Pricing)
โดยประมวลผลและวิเคราะห์ด้วยระบบ Credit Scoring จัดความเสี่ยงเป็นช่วงๆ คือ ต่ำ
ปานกลาง และสูง โดยคิดอัตราดอกเบี้ยสูง-ต่ำตามช่วงนั้นๆ
โดยลูกค้าสามารถเลือกจำนวนเดือนผ่อนชำระระยะสั้น-ยาว ได้ตามที่ต้องการ

นอกจากนี้บริษัทยังเสนอเงื่อนไขพิเศษที่ตอบสนองตรงตามความต้องการของลูกค้า ได้แก่
การเลือกจำนวนงวดในการชำระเงินได้โดยมีการกำหนดจำนวนเดือนการผ่อนชำระตามความสามารถของผู้ขอสินเชื่อ
มีการคิดดอกเบี้ยแบบลดเงินต้นลดดอกเบี้ย
หรือในกรณีที่มีเหตุจำเป็นลูกค้าอาจขอเลื่อนการชำระเงินได้โดยติดต่อเข้ามายังบริษัทเพื่อขอเลื่อนการชำระเงินดังกล่าวได้

ประเภทการให้บริการของธุรกิจสินเชื่อบุคคล (KTC Cash)

บริษัทให้บริการสินเชื่อบุคคลประเภทต่างๆ ดังนี้

1)  สินเชื่อฉุกเฉินระยะสั้น (KTC CASH, Short Term)
    เป็นสินเชื่อระยะสั้นสำหรับผู้ที่ต้องการใช้เงินอย่างเร่งด่วนในช่วงระยะเวลาสั้นๆเท่านั้น
    โดยมีระยะเวลาการผ่อนชำระคืนไม่เกิน 4 เดือน

2)  สินเชื่อบุคคลเพื่อซื้อจักรยานยนต์ (KTC CASH, Motorcycle)
    เป็นสินเชื่อที่ออกแบบมาสำหรับผู้ที่ต้องการเป็นเจ้าของรถจักรยานยนต์โดยเฉพาะ
    ทั้งนี้ลูกค้าจะได้รับกรรมสิทธิ์มีชื่อเป็นเจ้าของรถจักรยานยนต์ตั้งแต่วันแรกที่ตกลงซื้อผ่านสินเชื่อบุคคลของบริษัท
    โดยในช่วงแรกนี้จะขายให้เฉพาะลูกค้าบัตรเครดิตของ KTC เท่านั้น

3)  สินเชื่อบุคคลอื่นๆ (KTC CASH, General Purpose)
    เป็นสินเชื่อบุคคลที่พัฒนารูปแบบเพื่อสอดคล้องรับกับวิถีการดำเนินชีวิตของผู้ที่ต้องการใช้เงิน

  ---------------------------------- ---------------- -------------------
  จำนวนบัญชีและลูกหนี้สินเชื่อบุคคล           2546             2547

  จำนวนบัญชีสินเชื่อบุคคล                  31,579           123,065

  อัตราการเติบโต (%)                                    289.7%

  ลูกหนี้สินเชื่อบุคคลสุทธิ (ล้านบาท)          1,074            3,451.97

  อัตราการเติบโต (%)                                    221.2%
  ---------------------------------- ---------------- -------------------

จากตัวเลขจำนวนบัญชีสินเชื่อบุคคล และมูลค่าลูกหนี้สินเชื่อบุคคลสุทธิ
ของช่วงปีแรกของการดำเนินงานแสดงอัตราการเติบโตร้อยละ 289.7 และ 221.2 ตามลำดับ
ซึ่งมีอัตราเติบโตที่สูงเนื่องจากเริ่มจากฐานที่น้อย
แต่เป็นตัวเลขที่น่าพอใจสำหรับการเข้าสู่ธุรกิจสินเชื่อบุคคลอย่างเต็มตัว

ขั้นตอนการให้บริการของธุรกิจสินเชื่อบุคคล (KTC CASH)

1)  ผู้ขอสินเชื่อยื่นใบคำขอสินเชื่อแก่บริษัท

ผู้ขอสินเชื่อสามารถยื่นใบคำขอสินเชื่อผ่านทางช่องทางเดียวกันกับการสมัครบัตรเครดิตของบริษัททั้ง
5 ช่องทางหลัก อันประกอบด้วย การสมัครผ่านสาขาของธนาคารกรุงไทย KTC Boutique
Branch KTC Touch @ I-Mobile ที่กระจายอยู่ในเขตกรุงเทพมหานครและปริมณฑล
ตลอดจนการสมัครผ่านหน่วยงานภายนอกที่รับจ้างบริษัทหาลูกค้าโดยตรง และช่องทางอื่นๆ เช่น
การตั้ง Booth ในการรับสมัครนอกสถานที่ เป็นต้น
ทั้งนี้ผู้ขอสินเชื่อจะต้องกรอกแบบฟอร์มการขอสินเชื่อในรูปแบบที่บริษัทจัดไว้

2)  บริษัทตรวจสอบคุณสมบัติของผู้ขอสินเชื่อและระดับความเสี่ยง

เมื่อได้รับใบคำขอสินเชื่อ บริษัทจะพิจารณาจากข้อมูลและหลักฐานประกอบคำขอสินเชื่อ
โดยข้อมูลทั้งหมดจะผ่านการประมวลผลและวิเคราะห์ความเสี่ยงด้วยระบบ Credit Scoring
เพื่อกำหนดอัตราดอกเบี้ยให้สอดคล้องกับข้อมูลและหลักฐานของผู้ขอสินเชื่อ

3)  บริษัทแจ้งอนุมัติวงเงินสินเชื่อหรือปฏิเสธการให้สินเชื่อแก่ผู้ขอสินเชื่อทราบ

เมื่อบริษัทได้ข้อสรุปสำหรับใบคำขอสินเชื่อนั้นๆ บริษัทจะส่งจดหมายแจ้งอนุมัติวงเงินสินเชื่อ
หรือปฏิเสธการให้สินเชื่อต่อผู้ขอสินเชื่อ และในกรณีที่อนุมัติ
บริษัทจะทำการส่งมอบเงินกู้ให้แก่ผู้ขอสินเชื่อ
โดยการโอนเงินเข้าในบัญชีธนาคารของผู้ขอสินเชื่อภายใน 3 วันทำการ
หลังจากระบบอนุมัติเงินกู้ให้

4)  บริษัทส่งใบแจ้งยอดค่างวดและรับชำระหนี้จากผู้ขอสินเชื่อ

    ก่อนครบกำหนดการชำระเงินในแต่ละเดือน
    บริษัทจะจัดส่งใบแจ้งยอดค่างวดที่ต้องชำระไปยังลูกค้า
    เพื่อให้ลูกค้าสามารถนำใบแจ้งยอดค่างวดดังกล่าวซึ่งแสดงยอดเงินที่ต้องชำระคืนในแต่ละเดือน
    ไปชำระตามรูปแบบต่างๆที่บริษัทจัดหาให้ ซึ่งมีหลากหลายรูปแบบได้แก่

-   ชำระที่เคาน์เตอร์ธนาคารกรุงไทยทุกสาขา และธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)
    ทุกสาขา

-   ชำระที่ KTC Boutique Branch

-   ชำระ ณ สถานที่ที่มีเครื่องหมายเคาน์เตอร์เซอร์วิส

-   ตัดบัญชีอัตโนมัติของธนาคารกรุงไทย, ธนาคารกรุงศรีอยุธยา

-   ชำระผ่านตู้ ATM ธนาคารกรุงไทย และ ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)

5)  การติดตามหนี้ กรณีผิดนัดชำระหนี้

    ในกรณีที่ลูกค้าไม่สามารถชำระหนี้เมื่อครบกำหนดการชำระหนี้นั้น
    บริษัทจะทำการติดตามเรียกเก็บและผ่อนผันให้แก่ลูกค้าโดยพิจารณาถึงความจำเป็นและเหตุผลของลูกค้า
    ภายใต้ระบบการควบคุมความเสี่ยงที่ดูแลอย่างใกล้ชิด
    ซึ่งขั้นตอนการติดตามทวงถามให้ชำระหนี้ธุรกิจสินเชื่อบุคคลนี้จะกระทำในลักษณะเดียวกันกับธุรกิจบัตรเครดิต
    (โปรดดูรายละเอียดในข้อ 3.1.1.2 (5) การติดตามหนี้ในธุรกิจบัตรเครดิต)

ธุรกิจสินเชื่อเจ้าของกิจการ (KTC Million)

1.  ประเภทการให้บริการของธุรกิจสินเชื่อเจ้าของกิจการ (KTC Million)

บริษัทได้เริ่มเปิดให้บริการด้านสินเชื่อเจ้าของกิจการตั้งแต่เดือนกันยายน พ.ศ. 2547
ซึ่งเป็นสินเชื่อรูปแบบใหม่ที่เปิดโอกาสให้ท่านเจ้าของกิจการที่ดำเนินธุรกิจมาแล้วอย่างน้อย 4 ปี
สามารถทำการกู้ยืมเงินจากบริษัทได้

วัตถุประสงค์การให้บริการของธุรกิจสินเชื่อเจ้าของกิจการ

KTC Million สินเชื่อเจ้าของกิจการ
เป็นสินเชื่อสำหรับเจ้าของกิจการที่ต้องการเงินทุนหมุนเวียนเพื่อใช้ในการดำเนินงาน
ไม่ว่าจะเป็นการซื้ออุปกรณ์ต่างๆ ซื้อเครื่องจักรใหม่ ซื้อวัตถุดิบ เพื่อเพิ่มกำลังผลิต
หรือตกแต่งอาคารสำนักงาน ช่วยให้ธุรกิจดำเนินไปอย่างคล่องตัวมากยิ่งขึ้น
และให้อัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมและคุ้มค่าเมื่อเทียบกับการจัดหาเงินหมุนเวียนโดยไม่มีหลักทรัพย์ด้วยวิธีอื่น
สินเชื่อลักษณะนี้คิดอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก

ทั้งนี้ กลุ่มลูกค้าที่มาใช้บริการจะเป็นกลุ่มลูกค้าที่ได้วางแผนการลงทุนมาแล้ว
โดยลูกค้าสามารถเลือกจำนวนเดือนผ่อนชำระระยะสั้น-ระยะปานกลางได้ตามที่ต้องการ
โดยสามารถเลือกผ่อนชำระได้นานสูงสุด 36 เดือน เพื่อให้เหมาะสมกับกระแสเงินสดของธุรกิจ
สำหรับบริษัทแล้ว ลักษณะของสินเชื่อนี้ช่วยให้บริษัทบริหารความเสี่ยงได้ดีขึ้น
เพราะช่วยกระจายความเสี่ยงของลูกหนี้ประเภทต่างๆ ของบริษัท
ไม่ให้กระจุกตัวอยู่แค่ธุรกิจบัตรเครดิต หรือ ธุรกิจสินเชื่อบุคคล

ณ สิ้นปี 2547 ซึ่งเป็นระยะเวลาเพียงสี่เดือนแรกที่มีการให้บริการ
บริษัทมีลูกหนี้สินเชื่อบุคคลเจ้าของกิจการสุทธิ 1,868 ล้านบาท
ซึ่งเป็นการเปิดตัวจากฐานที่ถือได้ว่าค่อนข้างดีและเป็นตัวเลขที่น่าพอใจสำหรับการเริ่มเข้าสู่ธุรกิจสินเชื่อเจ้าของกิจการ

2.  ขั้นตอนการให้บริการของธุรกิจสินเชื่อเจ้าของกิจการ (KTC Million)

1)  ผู้ขอสินเชื่อยื่นใบคำขอสินเชื่อแก่บริษัท

ผู้ขอสินเชื่อสามารถยื่นใบคำขอสินเชื่อผ่านทางเจ้าหน้าที่สินเชื่อเจ้าของกิจการของบริษัท
ทั้งนี้จะต้องกรอกแบบฟอร์มการขอสินเชื่อในรูปแบบที่บริษัทจัดไว้

2)  บริษัทตรวจสอบคุณสมบัติของผู้ขอสินเชื่อและระดับความเสี่ยง

เมื่อได้รับใบคำขอสินเชื่อ บริษัทจะพิจารณาจากข้อมูลและหลักฐานประกอบคำขอสินเชื่อ
โดยเจ้าหน้าที่ฝ่ายวิเคราะห์จะตรวจสอบประวัติการดำเนินธุรกิจของลูกค้า ประวัติทางด้านการเงิน
ภาระหนี้สินต่างๆ ประสิทธิภาพในการผ่อนชำระ และสถานที่ประกอบการของลูกค้า

3)  บริษัทแจ้งอนุมัติวงเงินสินเชื่อหรือปฏิเสธการให้สินเชื่อแก่ผู้ขอสินเชื่อทราบ

เมื่อบริษัทได้ข้อสรุปสำหรับใบคำขอสินเชื่อนั้นๆ บริษัทจะทำการแจ้งอนุมัติวงเงินสินเชื่อ
หรือปฏิเสธการให้สินเชื่อต่อผู้ขอสินเชื่อ และในกรณีที่อนุมัติ
บริษัทจะทำการส่งมอบเงินกู้ให้แก่ผู้ขอสินเชื่อ
โดยการโอนเงินเข้าในบัญชีธนาคารของผู้ขอสินเชื่อภายใน 3 วันทำการ
หลังจากระบบอนุมัติเงินกู้ให้

ทั้งนี้บริษัทได้กำหนดขอบเขตระดับการอนุมัติวงเงินสำหรับบุคลากรของบริษัทตามลำดับชั้นการควบคุมและความรับผิดชอบ

4)  บริษัทส่งใบเรียกเก็บเงินและรับชำระหนี้จากผู้ขอสินเชื่อ

ก่อนครบกำหนดการชำระเงินในแต่ละเดือน บริษัทจะจัดส่งใบเรียกเก็บเงินไปยังลูกค้า
เพื่อให้ลูกค้าสามารถนำใบเรียกเก็บเงินดังกล่าวซึ่งแสดงยอดเงินที่ต้องชำระคืนในแต่ละเดือน
ไปชำระตามรูปแบบต่างๆที่บริษัทจัดหาให้ ซึ่งมีหลากหลายรูปแบบได้แก่

-   ชำระที่เคาน์เตอร์ธนาคารกรุงไทยทุกสาขา และธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)
    ทุกสาขา

-   ชำระที่ KTC Boutique Branch

-   ตัดบัญชีอัตโนมัติของธนาคารกรุงไทย

5)  การติดตามหนี้ กรณีผิดนัดชำระหนี้

ในกรณีที่ลูกค้าไม่สามารถชำระหนี้เมื่อครบกำหนดการชำระหนี้นั้น
บริษัทจะทำการติดตามเรียกเก็บจากลูกค้าโดยพิจารณาถึงความจำเป็นและเหตุผลของลูกค้า ทั้งนี้
บริษัทมีเจ้าหน้าที่ที่ทำหน้าที่ดูแลแต่ละบัญชีและติดต่อกับลูกค้าอย่างสม่ำเสมอ
การติดตามหนี้จึงทำอยู่ภายใต้ระบบการควบคุมความเสี่ยงที่ดูแลอย่างใกล้ชิด

3.4 ธุรกิจบริการที่เกี่ยวเนื่องกับระบบการชำระเงิน (Payment Product Business) 

ธุรกิจบริการเกี่ยวเนื่องกับระบบการชำระเงิน (Payment Product Business)
เป็นการให้บริการในฐานะตัวกลางการชำระเงินระหว่างผู้จัดจำหน่ายสินค้า/ให้บริการรายต่างๆ
กับผู้ซื้อสินค้า/ผู้ใช้บริการ โดยใช้บัตรเดบิตเป็นเครื่องมือในการชำระเงินดังกล่าว
ซึ่งรูปแบบการให้บริการ
นอกจากเพื่อเพิ่มความสะดวกและสิทธิประโยชน์ต่างๆในการรับชำระเงินแทนผู้ใช้บริการแล้ว
ยังเป็นการช่วยเพิ่มโอกาสการขายและรายได้ให้แก่ผู้จัดจำหน่ายสินค้า/บริการได้อย่างดีอีกช่องทางหนึ่งเช่นกัน

เดือนธันวาคม 2547 บริษัทได้เปิดให้บริการ “บัตรฟลีทการ์ด ( Fleet Card)”
โดยร่วมมือกับบริษัท ปตท. จำกัด (มหาชน) และ บริษัท บางจากปิโตรเลียม จำกัด (มหาชน)
ในการพัฒนาระบบบัตรที่ช่วยบริหารจัดการค่าใช้จ่ายด้านน้ำมันทิ่มีประสิทธิภาพให้แก่องค์กร
สามารถใช้บัตรแทนเงินสด ซึ่งช่วยเพิ่มความสะดวกคล่องตัวทางธุรกิจ ใช้ได้กับสถานีน้ำมันปตท.และ
บางจาก ซึ่งมีอยู่มากกว่า 1,200 สถานีทั่วประเทศ อีกทั้งช่วยลดขั้นตอนความยุ่งยาก
ในการเบิกจ่ายและด้านการจัดทำบัญชี
สามารถกำหนดควบคุมค่าใช้จ่ายด้านน้ำมันให้ตรงกับแต่ลักษณะงานได้อย่างเป็นระบบ
มีรายงานสรุปยอดและรายการใช้จ่ายของรถยนต์แต่ละคัน
ช่วยให้องค์กรสะดวกง่ายต่อการตรวจสอบและจัดการงานด้านบัญชีตลอดจนการบริหารค่าใช้จ่ายด้านน้ำมันได้อย่างรวดเร็วมีประสิทธิภาพ

ทั้งนี้ บริษัทฯ
จะได้รับรายได้ทางธุรกิจเกี่ยวเนื่องกับการบริการด้านระบบชำระเงินในรูปแบบของค่าธรรมเนียมต่างๆ
ตามลักษณะและรูปแบบการใช้งานของบัตรแต่ละประเภทได้แก่ รายได้จากค่าธรรมเนียมรายปี
ค่าดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียมการใช้วงเงิน และค่าธรรมเนียมส่วนลดจากร้านค้า (Merchant
Discount Fee) เป็นต้น

ธุรกิจการบริการธุรกิจบัตร (Card Services Business)

ธุรกิจการบริการธุรกิจบัตรของบริษัท(ซึ่งรวมถึงการให้บริการด้านอื่นๆ
ที่เกี่ยวข้องกับบัตรเครดิตและบัตรประเภทอื่น) ประกอบด้วยธุรกิจหลัก 2 ด้าน คือ (1)
การรับจ้างบริหารบัตรเดบิต VISA Electron ที่ไม่ได้รับโอนมาให้กับธนาคารกรุงไทย
(ตามสัญญาว่าจ้างบริหารธุรกิจบัตรเครดิต) และ (2) ธุรกิจอื่นๆ
ที่เกี่ยวข้องกับการให้บริการบัตรเครดิต

เนื่องจากเดิมบริษัทรับจ้างบริหารบัตรทุกประเภทให้กับธนาคารกรุงไทย
ซึ่งการรับจ้างบริหารนี้จะรวมไปถึงการบริหารบัตรเดบิตด้วย โดยในส่วนของบัตรเดบิตนี้
บริษัทรับบริหารทางด้านการทำการตลาด การผลิตบัตร การควบคุมการกระทำทุจริต
การเรียกเก็บระหว่างธนาคารในกรณีที่มีการปฏิเสธการชำระรายการค่าใช้จ่าย
รวมไปถึงการให้บริการศูนย์บริการข้อมูลทางโทรศัพท์ที่เกี่ยวกับบัตรเดบิต (Call Center)

สำหรับการวางแผนการใช้จ่ายด้านการทำการตลาดบัตรเดบิตนั้น บริษัทจะเป็นผู้วางแผนโฆษณาต่างๆ
รวมทั้งสำรองจ่ายค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น
แผนการตลาดและงบประมาณที่ตั้งไว้จะต้องเสนอให้กับคณะกรรมการของธนาคารกรุงไทยเป็นผู้พิจารณาอนุมัติ
เมื่อธนาคารกรุงไทยอนุมัติงบประมาณดังกล่าวแล้ว
บริษัทก็จะเบิกเงินจากทางธนาคารกรุงไทยเป็นรายเดือน
โดยอาจปรับลดจำนวนเงินที่เบิกจ่ายลงบ้าง
หากค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริงต่ำกว่างบประมาณที่ประมาณการไว้ในคราวแรก

ส่วนขั้นตอนในการให้บริการด้านการผลิตบัตรเดบิตนี้จะมีลักษณะงานเหมือนกับการผลิตบัตรเครดิต
ต่างกันเพียงแค่ข้อมูลบางส่วนที่ใช้ในการผลิตบัตรจะมาจากสาขาของธนาคารกรุงไทยโดยตรง
ในขณะที่ข้อมูลบางส่วนมาจากบริษัท จากนั้นบริษัทจะว่าจ้างบริษัท กรุงไทย คอมพิวเตอร์
เซอร์วิสเซส จำกัด (“KCS”) ให้พิมพ์และบันทึกข้อมูลผู้ถือบัตรลงในแถบแม่เหล็ก
และเมื่อได้รับบัตรจาก KCS
แล้วบริษัทจะทำการส่งมอบบัตรให้ผู้ถือบัตรโดยผ่านสาขาของธนาคารกรุงไทยตามความต้องการของลูกค้า

ต่อมาเมื่อธนาคารกรุงไทยลดการถือหุ้นในบริษัทต่ำกว่าร้อยละ 50
และโอนสินทรัพย์ที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจบัตรเครดิตให้กับบริษัท
แต่ในส่วนของธุรกิจบัตรเดบิตยังคงเป็นของธนาคารกรุงไทยอยู่นั้น
ธนาคารกรุงไทยจึงว่าจ้างบริษัทให้ทำการบริหารต่อไป
โดยธนาคารกรุงไทยได้ทำสัญญาว่าจ้างบริษัทให้เป็นผู้บริหารบัตรเดบิตของธนาคารแต่เพียงผู้เดียว
โดยสัญญาดังกล่าวระบุระยะเวลาการว่าจ้างไว้ 15 ปี จากวันทำสัญญาโอนสินทรัพย์
หากธนาคารกรุงไทยจะประกอบธุรกิจบัตรอื่นๆ
ธนาคารกรุงไทยจะต้องจ้างให้บริษัททำการบริหารธุรกิจบัตรดังกล่าว ซึ่งการว่าจ้างดังกล่าวนี้
ธนาคารกรุงไทยตกลงชำระค่าจ้างเป็นรายไตรมาส
โดยขอบเขตการให้บริการกับธนาคารกรุงไทยยังคงเป็นการผลิตบัตร
และการทำการตลาดให้กับบัตรเดบิต (รายละเอียดสรุปของสัญญาว่าจ้างบริหารธุรกิจบัตรเครดิต
โปรดดูข้อ 11 รายการระหว่างกัน)

บทบัญญัติของกฏหมายที่เกี่ยวข้องกับการประกอบธุรกิจของบริษัท

ตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยได้นำส่งหนังสือแจ้งมายังบริษัท โดยอ้างตามความในข้อ 14
ของประกาศกระทรวงการคลัง เรื่องกิจการที่ต้องขออนุญาตตามข้อ 5 แห่งประกาศคณะปฏิวัติ ฉบับที่
58 ลงวันที่ 11 พฤศจิกายน 2545 และประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย เรื่อง
การกำหนดหลักเกณฑ์ วิธีการ และเงื่อนไขในการประกอบธุรกิจบัตรเครดิต
สำหรับผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิต ลงวันที่ 12 พฤศจิกายน 2545
ซึ่งกำหนดให้บริษัทต้องยื่นขอรับอนุญาตประกอบธุรกิจบัตรเครดิตนั้น
บริษัทได้ยื่นเรื่องขอรับอนุญาตในการประกอบธุรกิจบัตรเครดิต ในวันที่ 20 พฤศจิกายน 2545
และบริษัทได้รับการอนุญาตให้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิต ตามหนังสือกระทรวงการคลัง ที่ กค
1004/4059 ลงวันที่ 17 มีนาคม 2546 เป็นที่เรียบร้อยแล้ว
ต่อมาโดยประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย ที่ สนส. (21) ว.48/2547 เรื่อง
การกำหนดหลักเกณฑ์วิธีการ และเงื่อนไขในการประกอบธุรกิจบัตรเครดิต ลงวันที่ 23 มีนาคม
2547 ได้ยกเลิกประกาศธนาคารแห่งประเทศไทยฉบับเดิม และกำหนดหลักเกณฑ์ เงื่อนไข
และวิธีการเกี่ยวกับการดำเนินธุรกิจบัตรเครดิต โดยมีสาระสำคัญที่เปลี่ยนแปลงจากเดิม ได้แก่

1.  คุณสมบัติของผู้สมัครบัตรเครดิตที่ผู้ประกอบการสามารถอนุมัติให้เป็นผู้ถือบัตรได้
    ในกรณีการพิจารณาฐานรายได้จากบัญชีเงินฝากธนาคาร
    ต้องพิจารณาจากยอดเงินฝากย้อนหลังไม่น้อยกว่าหกเดือนและมีฐานรายได้พอสมควรที่สามารถชำระหนี้ได้

2.  วงเงินที่ผู้ประกอบการสามารถอนุมัติให้แก่ผู้ถือบัตรได้
    ต้องไม่เกินกว่าห้าเท่าของฐานรายได้ต่อเดือนของผู้สมัคร

3.  การอนุมัติให้ผู้ถือบัตรสามารถผ่อนชำระยอดคงค้างจากการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต
    ต้องกำหนดให้ไม่น้อยกว่าร้อยละ 10 ของยอดค้างชำระ

4.  การต่ออายุบัตรเครดิตให้แก่ผู้ถือบัตร
    ต้องปรากฎว่าผู้ถือบัตรไม่เคยผิดนัดค้างชำระเกินกว่าสองครั้ง แต่ละครั้งไม่น้อยกว่าสามสิบวัน
    ทั้งนี้ในรอบระยะเวลาหนึ่งปีย้อนหลัง

นอกจากนี้
ธุรกิจของบริษัทที่ปัจจุบันได้ขยายไปถึงการให้บริการสินเชื่อบุคคลและสินเชื่อธุรกิจเพื่อเจ้าของกิจการอยู่ภายใต้หลักเกณฑ์ของกฎหมายว่าด้วยแบบของนิติกรรมและข้อจำกัดอัตราดอกเบี้ย
ซึ่งได้กล่าวรายละเอียดไว้ในหัวข้อว่าด้วยปัจจัยเความเสี่ยง ดังนั้น
กฎหมายที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจของบริษัทอาจสรุปสาระสำคัญ ได้ดังนี้

-   ประกาศกระทรวงการคลัง เรื่องกิจการที่ต้องขออนุญาตตามข้อ 5 แห่งประกาศของคณะปฏิวัติ
    ฉบับที่ 58 ลงวันที่ 11 พฤศจิกายน 2545

-   กำหนดให้ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่ดำเนินการอยู่ในปัจจุบันและประสงค์จะประกอบกิจการต่อไปต้องยื่นคำขอรับอนุญาตในหกสิบวันนับแต่วันที่ประกาศฉบับนี้มีผลใช้บังคับ
    และในกรณีที่ผู้ประกอบธุรกิจดังกล่าวมีทุนจดทะเบียนซึ่งชำระแล้วต่ำกว่าหนึ่งร้อยล้านบาท
    ให้จดทะเบียนเพิ่มทุนและเรียกชำระทุนเพิ่มให้ครบถ้วนภายใน 2 ปี
    นับแต่วันที่ประกาศฉบับนี้ใช้บังคับ โดยบริษัท
    ได้ดำเนินการยื่นคำขอรับอนุญาตประกอบธุรกิจกับกระทรวงการคลังผ่านทางธนาคารแห่งประเทศไทยเรียบร้อยแล้ว

-   ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตต้องปฏิบัติตามหลักเกณฑ์
    หรือเงื่อนไขในการประกอบธุรกิจบัตรเครดิตตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

-   กำหนดมาตรการทางการปกครองสำหรับผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่ฝ่าฝืน
    หรือละเลยไม่ปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ วิธีการ หรือเงื่อนไขที่ประกาศฉบับนี้กำหนดไว้
    โดยกำหนดให้รัฐมนตรีและธนาคารแห่งประเทศไทยมีอำนาจสั่งการให้ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตแก้ไขการกระทำที่ฝ่าฝืนหรือสั่งให้ระงับการดำเนินกิจการทั้งหมดหรือเพียงบางส่วนเป็นการชั่วคราวภายในระยะเวลาที่กำหนดได้แล้วแต่กรณี
    และหากผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตยังคงฝ่าฝืนหรือละเลย
    ได้กำหนดให้รัฐมนตรีสามารถสั่งเพิกถอนการอนุญาตให้ประกอบกิจการได้

-   ประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย ลงวันที่ 23 มีนาคม 2547 ที่ สนส. (21) ว. 48/2547
    เรื่อง การกำหนดหลักเกณฑ์ วิธีการ และเงื่อนไขในการประกอบธุรกิจบัตรเครดิต
    สำหรับผู้ประกอบธุรกิจที่มิใช่สถาบันการเงิน

  ธนาคารแห่งประเทศไทยอาศัยอำนาจตามความในข้อ 8 แห่งประกาศกระทรวงการคลังเรื่อง
  กิจการที่ต้องขออนุญาตตามข้อ 5 แห่งประกาศคณะปฏิวัติ ฉบับที่ 58 ลงวันที่ 11 พฤศจิกายน
  2545 ออกข้อกำหนดเกี่ยวกับหลักเกณฑ์ วิธีการ
  และเงื่อนไขให้ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่มิใช่ธนาคารพาณิชย์ปฏิบัติตามที่กำหนดในประกาศฉบับนี้
  ทั้งนี้ให้ยกเลิกประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย เรื่องการกำหนดหลักเกณฑ์ วิธีการ
  และเงื่อนไขในการประกอบธุรกิจบัตรเครดิต สำหรับผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิต ลงวันที่ 12
  พฤศจิกายน 2545 ประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย เรื่องการกำหนดหลักเกณฑ์ วิธีการ
  และเงื่อนไขการประกอบธุรกิจบัตรเครดิตสำหรับผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิต (ฉนับที่ 2) ลงวันที่
  29 กันยายน 2546 และหนังสือ ธปท. สนส. (21) ว. 536/2546
  เรื่องซักซ้อมความเข้าใจเรื่องคุณสมบัติของผู้ถือบัตร ตามหลักเกณฑ์
  วิธีการและเงื่อนไขในการประกอบธุรกิจบัตรเครดิตสำหรับผู้ประกอบธุรกิจที่มิใช่สถาบันการเงิน
  ลงวันที่ 25 กุมภาพันธ์ 2546 โดยให้ใช้ประกาศ ลงวันที่ 23 มีนาคม 2547 ที่ สนส. (21) ว.
  48/2547 เรื่อง การกำหนดหลักเกณฑ์ วิธีการ และเงื่อนไขในการประกอบธุรกิจบัตรเครดิต
  สำหรับผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิต แทน โดยมีรายละเอียดของสาระสำคัญฉบับนี้
  สรุปใจความสำคัญได้ดังนี้

-   ได้กำหนดคำจำกัดความบัตรหลัก และบัตรเสริมให้มีความชัดเจนยิ่งขึ้น

  กำหนดคำจำกัดความของคำว่า “บัตรหลัก” หมายความว่า
  บัตรเครดิตที่ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตออกให้แก่ผู้ถือบัตรหรือผู้บริโภคที่เป็นผู้มีรายได้หรือฐานะทางการเงินเพียงพอสำหรับการชำระหนี้ตามบัตรเครดิตได้
  โดยที่ผู้ถือบัตรหรือผู้บริโภคต้องมีคุณสมบัติเข้าเงื่อนไขข้อใดข้อหนึ่ง ดังต่อไปนี้

1.  มีรายได้จากแหล่งที่มาต่างๆ รวมกันไม่ต่ำกว่า 15,000 บาท ต่อเดือน หรือไม่ต่ำกว่า
    180,000 บาท ต่อปี โดยต้องแสดงหลักฐานที่แน่ชัดเกี่ยวกับแหล่งที่มาของรายได้

2.  เป็นผู้มีรายได้หรือเคยมีรายได้จากการทำมาหาได้ของตนเอง
    โดยพิจารณาจากกระแสเงินสดหมุนเวียนในบัญชีเงินฝากของสถาบันการเงินเป็นระยะเวลาไม่น้อยกว่า
    6 เดือน
    และผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตพิจารณาแล้วเห็นว่าเป็นผู้มีฐานะทางการเงินเพียงพอสำหรับการชำระเงินตามบัตรเครดิตได้

  ในกรณี “บัตรเสริม” หมายความถึง
  บัตรเครดิตที่ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตออกให้แก่ผู้ถือบัตรหรือผู้บริโภคที่ผู้ถือบัตรหลักยินยอมให้ใช้จ่ายเงินภายในวงเงินของผู้ถือบัตรหลัก
  และผู้ถือบัตรหลักจะเป็นผู้รับผิดชอบชำระหนี้อันเกิดจากบัตรเสริมทั้งหมด

-   การชำระหนี้และการติดตามทวงถามให้ชำระหนี้

1.  ผู้ถือบัตรรายใหม่นับตั้งแต่วันที่ 1 เมษายน 2547
    จะต้องชำระหนี้ขั้นต่ำในแต่ละงวดไม่น้อยกว่าร้อยละ 10 ของยอดคงค้างทั้งสิ้น
    โดยถือปฏิบัติสำหรับผู้ถือบัตรรายใหม่ตั้งแต่วันที่ 1 เมษายน 2547 และผู้ถือบัตรเก่าตั้งแต่วันที่
    1 เมษายน 2550 เป็นต้นไป
    ซึ่งเปลี่ยนแปลงจากเดิมที่กำหนดอัตราการผ่อนชำระหนี้ขั้นต่ำไม่น้อยกว่าร้อยละ 5
    ของยอดคงค้างทั้งสิ้น

2.  กรณีที่ผู้ถือบัตรมีการผิดนัดชำระหนี้เกินกว่า 3 เดือน นับแต่วันที่ครบกำหนดชำระ
    ให้ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตยกเลิกการใช้บัตรเครดิตของผู้ถือบัตรรายนั้นทันที

-   การเปลี่ยนประเภทหนี้

  กำหนดหลักเกณฑ์ให้ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตต้องดำเนินการตามเงื่อนไขที่กำหนด
  กรณีการโอนหนี้บัตรเครดิต หรือเปลี่ยนประเภทหนี้บัตรเครดิตไปเป็นหนี้ประเภทอื่น ได้แก่
  การได้รับการยินยอมเป็นหนังสือจากผู้ถือบัตรก่อน
  การยกเลิกการใช้บัตรและบัญชีบัตรเครดิตของผู้ถือบัตรรายนั้นทันที เป็นต้น

-   การปฏิบัติและการจัดการเกี่ยวกับข้อมูลผู้ถือบัตร

  กำหนดวงเงินที่จะให้แก่ผู้ถือบัตรแต่ละรายต้องไม่เกิน 5 เท่าของรายได้เฉลี่ยต่อเดือน
  หรือกระแสเงินสดหมุนเวียนในบัญชีเงินฝาก โดยในกรณีผู้ถือบัตรรายเก่าให้ถือปฏิบัติตั้งแต่วันที่ 1
  มกราคม 2548 เป็นต้นไป

  กำหนดให้ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตต้องจัดให้มีระบบ หรือพิธีปฏิบัติของเจ้าหน้าที่
  หรือระบุในสัญญาการแต่งตั้งตัวแทน เพื่อกระทำการแทนผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิต
  ในเรื่องการติดต่อหาผู้ถือบัตรรายใหม่ หรือติดต่อกับผู้ถือบัตรรายเก่าให้ถือปฏิบัติตั้งแต่วันที่ 1
  มกราคม 2548 เป็นต้นไป

-   หนังสือเวียนของสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์
    และหนังสือของสมาคมนักบัญชีและผู้สอบบัญชีรับอนุญาตแห่งประเทศไทย

  เนื่องจากสำนักงานคณะกรรมการ ก.ล.ต. มีหนังสือแจ้งนโยบายที่จะส่งเสริมให้บริษัทจดทะเบียน
  มีวิธีปฏิบัติในการเปิดเผยข้อมูลและบันทึกบัญชีที่รอบคอบระมัดระวังและมีความชัดเจน
  ภายใต้กรอบมาตรฐานการบัญชีที่ออกโดยสมาคมนักบัญชีและผู้สอบบัญชีรับอนุญาตแห่งประเทศไทย
  ตามความในหนังสือเวียนจากสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์
  (สำนักงานคณะกรรมการ ก.ล.ต.) ที่ กลต. ชส. (ว) 2/2547
  เรื่องความเห็นเกี่ยวกับการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของธุรกิจ Consumer Finance ลงวันที่ 30
  เมษายน 2547 และหนังสือสมาคมนักบัญชีและผู้สอบบัญชีรับอนุญาตแห่งประเทศไทย ที่
  สน.111/2547 เรื่องการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของธุรกิจ Consumer Finance ลงวันที่ 23
  เมษายน 2547 ซึ่งหนังสือเวียนดังกล่าว เป็นการขอความร่วมมือจากสำนักงานคณะกรรมการ
  ก.ล.ต. กับบริษัทที่ประกอบธุรกิจ Consumer Finance
  ให้ถือปฏิบัติเพื่อให้งบการเงินของบริษัทเป็นไปตามมาตรฐานการบัญชีดังกล่าว
  ซึ่งสรุปประเด็นได้ดังนี้

(1) หากลูกหนี้ชำระเงินครบถ้วนตาม อัตราการผ่อนชำระขั้นต่ำ (Minimum Payment)
    ไม่ถือเป็นลูกหนี้ค้างชำระ

(2) กรณีลูกหนี้กลับมาชำระหนี้ให้ใช้เกณฑ์เงินสดโดยหักเงินต้นและดอกเบี้ยค้างชำระให้หมดก่อน
    จึงจะเริ่มรับรู้รายได้ดอกเบี้ยใหม่ของลูกหนี้รายนั้นตามเกณฑ์คงค้างต่อไปได้

(3) ให้หยุดรับรู้รายได้ดอกเบี้ย ตั้งแต่งวดที่ 4 หากลูกหนี้ค้างชำระเกินกว่า 3 งวด
    นับตั้งแต่วันครบกำหนดชำระ

(4) ให้ตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญทั้งจำนวนสำหรับลูกหนี้ที่ค้างชำระเกินกว่า 3 งวด
    และบริษัทควรพิจารณาตั้งสำรองเป็นการทั่วไป (General Reserve)
    สำหรับลูกหนี้ที่ไม่ค้างชำระถึงขั้นที่จะต้องตั้งค่าเผื่อหนี้สูญเต็มจำนวน
    โดยพิจารณาจากข้อมูลสถิติในอดีต

  ทางเลือก

  หากบริษัทใดเห็นว่าแนวทางข้างต้นไม่เหมาะสมหรือไม่สามารถสะท้อนภาพที่แท้จริงในการดำเนินธุรกิจของบริษัท
  บริษัทควรเปิดเผยวิธีปฏิบัติของบริษัทพร้อมทั้งอธิบายข้อเท็จจริงที่เป็นเหตุให้บริษัทปฏิบัติเช่นนั้น
  โดยใช้ข้อมูลสถิติในอดีตประกอบ นอกจากนี้
  บริษัทควรเปิดเผยยอดหนี้คงเหลือของลูกหนี้ที่ค้างชำระเกิน 3 งวดที่บริษัทยังคงรับรู้รายได้
  รายได้ดอกเบี้ยที่รับรู้จากลูกหนี้ที่ค้างชำระเกิน 3 งวด และนโยบายการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

  ทั้งนี้ บริษัทได้ปฏิบัติตามแนวทางในข้อ 1 และข้อ 2 ดังกล่าวข้างต้นแล้ว ส่วนข้อ 3 และข้อ 4
  นั้น บริษัทได้ใช้ทางเลือกตามความเหมาะสมของธุรกิจ โดยสำหรับงบการเงินปีสิ้นสุด 31
  ธันวาคม 2547 บริษัทได้ใช้นโยบายทางบัญชี ดังนี้

-   นโยบายการรับรู้รายได้
    บริษัทรับรู้รายได้ดอกเบี้ยจากลูกหนี้บัตรเครดิตสำหรับรายการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตที่ครบกำหนดผ่อนชำระแต่ไม่ชำระตั้งแต่วันที่บันทึกบัญชีลูกหนี้บัตรเครดิต
    และรับรู้รายได้ดอกเบี้ยลูกหนี้บัตรเครดิตจาการเบิกเงินสดล่วงหน้าตั้งแต่วันที่เบิกเงินสด
    ดอกเบี้ยรับจากลูกหนี้ธนวัฏบัตรเครดิตและลูกหนี้สินเชื่อบุคคลรับรู้ตามเกณฑ์คงค้าง
    บริษัทจะรับรู้รายได้ดอกเบี้ยตามเกณฑ์เงินสดสำหรับลูกหนี้บัตรเครดิต
    ลูกหนี้ธนวัฏบัตรเครดิตและลูกหนี้สินเชื่อบุคคลที่ผิดนัดผ่อนชำระติดต่อกันเกิน 180 วัน
    สำหรับรายได้ค่าธรรมเนียม จะรับรู้ ณ วันที่ให้บริการ
    และรายได้ค่าบริหารงานจะรับรู้เมื่อได้ให้บริการตามที่ระบุในสัญญาว่าจ้างบริหารธุรกิจบัตรเครดิต

-   นโยบายการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญลูกหนี้บัตรเครดิต
    บริษัทได้เปลี่ยนวิธีประมาณการค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญจากเดิมที่กำหนดเป็นประมาณการร้อยละของอายุลูกหนี้เป็นการคำนวณอัตราการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญในแต่ละระดับของการวิเคราะห์อายุหนี้ของลูกหนี้บัตรเครดิตและธนวัฏบัตรเครดิต
    โดยใช้ข้อมูลที่เกิดขึ้นจริงในอดีตของอัตราการสูญเสียที่เกิดขึ้นจริง (Loss rate net of
    recovery) ในช่วง 5 ปีย้อนหลัง เป็นอัตราในการคำนวณค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ
    ซึ่งเป็นวิธีที่สามารถวิเคราะห์ถึงความเสี่ยงของการให้สินเชื่อดังกล่าวของบริษัทในปัจจุบันได้
    บริษัทบันทึกบัญชีหนี้สูญสำหรับลูกหนี้ผิดนัดชำระเป็นระยะเวลาตั้งแต่ 180 วันขึ้นไป
    และบริษัทได้ยกเลิกสัญญาการให้บริการแก่ลูกหนี้รายนั้นแล้ว

-   นโยบายการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญลูกหนี้สินเชื่อบุคคลและสินเชื่อเจ้าของกิจการ
    เนื่องจากบริษัทได้เริ่มให้บริการสินเชื่อบุคคลและสินเชื่อเจ้าของกิจการไม่นานนักทำให้ไม่สามารถใช้ข้อมูลที่เกิดขึ้นจริงในอดีตเป็นสถิติในการคำนวณค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญได้
    ทั้งนี้บริษัทมีนโยบายใช้แนวทางเดียวกันในการคำนวณค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของธุรกิจบัตรเครดิตคือพิจารณาจากข้อมูลสถิติในอดีตเช่นกัน
    เพียงแต่ในปัจจุบันยังไม่มีสถิติข้อมูลย้อนหลังเพียงพอที่จะใช้ในการคำนวณค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญได้
    ดังนั้นบริษัทจึงคำนวณค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญโดยใช้เกณฑ์การตั้งสำรอง 2%
    สำหรับลูกหนี้สินเชื่อบุคคลและ 1% สำหรับสินเชื่อเจ้าของกิจการ
    สำหรับลูกหนี้ที่ผิดนัดชำระเป็นระยะน้อยกว่า 180 วัน
    และบริษัทจะตั้งสำรองเต็มจำนวนสำหรับลูกหนี้ที่ผิดนัดชำระเป็นระยะตั้งแต่ 180
    วันขึ้นไปและบริษัทได้ยกเลิกสัญญาการให้บริการแก่ลูกหนี้รายนั้นและตัดเป็นหนี้สูญแล้ว

   นอกจากนั้น
  บริษัทได้เปิดเผยในหมายเหตุประกอบงบการเงินถึงรายละเอียดของลูกหนี้ที่ค้างชำระติดต่อกันเกิน
  3 งวดที่บริษัทยังคงรับรู้รายได้ดอกเบี้ยที่ค้างชำระอยู่
  รวมทั้งได้ระบุถึงรายละเอียดการเปลี่ยนแปลงประมาณการทางบัญชีเกี่ยวกับค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญและผลกระทบจากการเปลี่ยนแปลงดังกล่าว

-   พระราชบัญญัติการประกอบธุรกิจข้อมูลเครดิต พ.ศ. 2545

    เพื่อเป็นการลดความเสี่ยงของสถาบันการเงิน ผู้ประกอบการ
    รวมไปถึงบริษัทบัตรเครดิตซึ่งมีบริการการให้สินเชื่อ
    และแสดงถึงความโปร่งใสในการให้บริการลูกค้าโดยไม่เลือกปฏิบัติ
    จึงมีการออกพระราชบัญญัติการประกอบธุรกิจข้อมูลเครดิต พ.ศ. 2545 เพื่อควบคุมบริษัทข้อมูล
    สมาชิก และผู้ใช้บริการ โดยมีบทบังคับและข้อห้ามซึ่งเกี่ยวข้องกับทางบริษัทดังต่อไปนี้

-   บริษัทมีหน้าที่ส่งรายงานและข้อมูลเกี่ยวกับลูกค้าที่มาขอสินเชื่อ
    ให้กับบริษัทข้อมูลเครดิตเพื่อทำการตรวจสอบและประมวลผลข้อมูล
    และบริษัทต้องแจ้งให้ลูกค้าทราบถึงการส่งข้อมูลนั้นโดยไม่เลือกปฏิบัติ ทั้งนี้
    รายงานและข้อมูลที่ส่งไปต้องถูกต้องและทันสมัยอยู่เสมอ

-   หากบริษัทได้รับรายงานว่ามีข้อมูลที่ไม่ถูกต้องหรือไม่สมบูรณ์ บริษัทมีหน้าที่แก้ไขให้ถูกต้อง
    และรายงานข้อมูลที่ถูกต้องให้กับบริษัทข้อมูลเครดิตทุกแห่งที่รับข้อมูลทราบ
    บริษัทต้องดำเนินการพิจารณาคำขอแก้ไขข้อมูลภายในสามสิบวันนับแต่วันที่ได้รับคำขอแก้ไขจากเจ้าของข้อมูล
    และหากมีการโต้แย้งข้อมูลและไม่สามารถหาข้อยุติได้
    บริษัทต้องรายงานบริษัทข้อมูลเครดิตเพื่อบันทึกข้อโต้แย้ง

-   เมื่อมีการผิดนัดชำระหนี้
    บริษัทมีหน้าที่รายงานให้บริษัทข้อมูลเครดิตทราบวันเดือนปีที่เริ่มมีการผิดนัดชำระหนี้

-   บริษัทต้องใช้ข้อมูลเพื่อประโยชน์ในการวิเคราะห์การให้สินเชื่อ หรือการออกบัตรเครดิตเท่านั้น
    บริษัทไม่สามารถเปิดเผยหรือเผยแพร่ข้อมูลแก่ผู้ที่ไม่มีสิทธิรับรู้ข้อมูล

-   หากบริษัทปฏิเสธการให้สินเชื่อ
    หรือดำเนินการอื่นใดที่ก่อให้เกิดการขึ้นค่าบริการแก่ลูกค้าโดยเหตุอันเนื่องมาจากการได้รับรู้ข้อมูลของลูกค้านั้น
    บริษัทต้องแสดงเหตุผลในการปฏิเสธ หรือการขึ้นค่าบริการ
    รวมทั้งแหล่งที่มาของข้อมูลให้ลูกค้ารายนั้นทราบเป็นหนังสือ
    และให้ลูกค้าซึ่งเป็นเจ้าของข้อมูลมีสิทธิตรวจสอบความถูกต้องของข้อมูลดังกล่าวนั้นของตนโดยไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียม
    หากลูกค้ารายนั้นใช้สิทธิขอตรวจสอบภายในสามสิบวันนับแต่วันที่ได้รับคำปฏิเสธการขอสินเชื่อ

  บริษัทได้ดำเนินงานตามขั้นตอนของพระราชบัญญัติการประกอบข้อมูลเครดิต พ.ศ. 2545
  โดยได้จัดทำรายงานและข้อมูลของลูกค้าให้กับบริษัทข้อมูลเครดิต
  และได้แจ้งให้ลูกค้าของบริษัททราบถึงการส่งข้อมูลดังกล่าวเรียบร้อยแล้ว

-   พระราชบัญญัติคุ้มครองผู้บริโภค พ.ศ. 2522

คณะกรรมการว่าด้วยสัญญาซึ่งจัดตั้งขึ้นภายใต้พระราชบัญญัติคุ้มครองผู้บริโภค พ.ศ. 2522
ได้กำหนดให้ธุรกิจบัตรเครดิตเป็นธุรกิจที่ควบคุมสัญญาอันเป็นผลให้สัญญาที่ทำขึ้นระหว่างผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิต
(ผู้ประกอบธุรกิจ) และ ผู้บริโภค (ผู้ถือบัตรเครดิต)
จะต้องมีเนื้อหาและรายละเอียดตามที่กำหนดไว้ในประกาศคณะกรรมการว่าด้วยสัญญา
เรื่องให้ธุรกิจบัตรเครดิตเป็นธุรกิจที่ควบคุมสัญญา พ.ศ. 2542 อาทิเช่น

-   ผู้ประกอบธุรกิจต้องแจ้งให้ผู้ถือบัตรเครดิตทราบถึงหลักเกณฑ์และการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการใช้บัตรเครดิต
    อัตราดอกเบี้ย อัตราเบี้ยปรับ อัตราค่าธรรมเนียมและค่าบริการต่างๆ ล่วงหน้า

-   ผู้ถือบัตรเครดิตมีสิทธิบอกเลิกสัญญาใช้บัตรเครดิตเมื่อใดก็ได้

-   ผู้ถือบัตรเครดิตสามารถขอระงับการใช้บัตรเครดิตชั่วคราว และไม่ต้องรับผิดชอบในหนี้ใดๆ
    หลังจากการแจ้งขอระงับการใช้

-   ถ้าผู้ถือบัตรเครดิตไม่ได้รับสินค้าหรือบริการ หรือได้รับสินค้าหรือบริการไม่ถูกต้องตามคุณภาพ
    ประเภท หรือปริมาณที่ตนสั่งซื้อหรือขอรับบริการ
    ผู้ถือบัตรเครดิตสามารถขอยกเลิกการซื้อสินค้าหรือการขอใช้บริการภายในระยะเวลาที่กำหนดไว้ในกฎหมายดังกล่าว

-   พระราชบัญญัติว่าด้วยข้อสัญญาที่ไม่เป็นธรรม พ.ศ. 2540

สัญญาการใช้บัตรเครดิตถือเป็นสัญญาสำเร็จรูปประเภทหนึ่งซึ่งผู้ประกอบธุรกิจได้จัดทำไว้ล่วงหน้า
สัญญาประเภทนี้จะถูกควบคุมและอยู่ภายใต้กฎหมายเฉพาะคือ
“พระราชบัญญัติว่าด้วยข้อสัญญาที่ไม่เป็นธรรม พ.ศ. 2540” ซึ่งมีบทบัญญัติห้ามมิให้มีข้อสัญญาใดๆ
ที่มีลักษณะเป็นการให้เปรียบแก่ผู้ประกอบธุรกิจในลักษณะใดลักษณะหนึ่งดังต่อไปนี้

-   ยกเว้นหรือจำกัดความรับผิดที่เกิดหรืออาจจะเกิดขึ้นเนื่องจากการผิดสัญญา

-   ให้ผู้ถือบัตรเครดิตต้องรับผิดเกินกว่าที่กฏหมายกำหนดหรือต้องรับภาระเพิ่มขึ้นหลังการเข้าทำสัญญา
    หรือต้องชำระดอกเบี้ย เบี้ยปรับ
    ค่าใช้จ่ายหรือประโยชน์อื่นใดที่สูงเกินควรในกรณีที่ผู้ถือบัตรผิดนัดหรือกรณีอื่นใดที่เกิดขึ้น
    เนื่องจากการผิดนัดชำระหนี้

-   ให้สิทธิผู้ประกอบธุรกิจที่จะบอกเลิกสัญญา
    ไม่จำต้องปฏิบัติตามสัญญาหรือปฏิบัติตามสัญญาในระยะเวลาที่ล่าช้าได้โดยปราศจากเหตุผลอันสมควร
    หรือ

-   คิดดอกเบี้ยทบต้นอันมีผลทำให้ผู้ถือบัตรเครดิตต้องรับภาระสูงเกินกว่าที่ควร

-   ร่างกฎหมายอื่นๆ

นอกจากนี้ การประกอบธุรกิจของบริษัทยังอาจถูกควบคุม
กำกับดูแลโดยหน่วยงานราชการหรือหน่วยงานของรัฐ หรือองค์กรต่าง ๆ อีก
ซึ่งหน่วยงานหรือองค์กรต่าง ๆ เหล่านั้นอาจออกกฎเกณฑ์ ข้อกำหนด เงื่อนไข
วิธีการและ/หรือหลักเกณฑ์ต่าง ๆ เพื่อควบคุม กำกับดูแล การดำเนินงานของบริษัทได้
ซึ่งการกระทำดังกล่าวอาจต้องทำให้บริษัทปรับเปลี่ยนวิธีการดำเนินการของบริษัทได้ในอนาคต
อย่างไรก็ตามบริษัทเชื่อว่าบริษัทสามารถปฏิบัติตามกฎ ข้อกำหนด เงื่อนไข วิธีการหรือหลักการต่าง
ๆ ได้

ภาวะตลาดและการแข่งขัน

3.  ภาวะตลาดของธุรกิจสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค

ภาพรวมของตลาดสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค

การให้บริการสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค หรือ Consumer Finance
เดิมจะจำกัดอยู่เพียงการให้บริการสินเชื่อไม่กี่ประเภทเท่านั้น เช่น การให้สินเชื่อบัตรเครดิต
หรือการให้สินเชื่อเงินผ่อนซื้อรถยนต์ แต่ในปัจจุบันอุตสาหกรรมการให้สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคเติบโตขึ้น
และขอบเขตการให้บริการสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคได้ขยายขอบเขตไปถึงการให้บริการสินเชื่อบุคคล
(Personal Loan) สินเชื่อผ่อนชำระสินค้า (Asset Financing) และสินเชื่อเช่าซื้อ (Hire
Purchase) ซึ่งบริการเหล่านี้ ยังเป็นแนวคิดที่ค่อนข้างใหม่สำหรับตลาดการเงินในประเทศไทย
การแนะนำบริการเหล่านี้ ทำให้ผู้บริโภคมีทางเลือกในการใช้จ่ายอุปโภคและบริโภคมากขึ้น
โดยมีทางเลือกในการนำรายได้ในอนาคตมาใช้ในปัจจุบัน
โดยผ่านกลไกการจัดสรรของสถาบันการเงินในรูปของการให้สินเชื่อในรูปแบบต่างๆ

การเพิ่มขึ้นของหนี้ครัวเรือนไทยเป็นประเด็นที่ได้รับความสนใจอย่างแพร่หลายในปัจจุบัน
โดยหลักการแล้ว การเพิ่มขึ้นของหนี้ภาคครัวเรือนไม่จำเป็นจะต้องเป็นปัญหาเสมอไป
เพราะเป็นสิ่งที่สะท้อนให้เห็นถึงสภาวะในบางช่วงของครัวเรือนที่ปรารถนาจะใช้สินเชื่อเพื่อรักษาระดับการใช้จ่ายไม่ให้ผันผวนจนเกินไป
และหากวิเคราะห์จากเครื่องชี้ฐานะทางการเงินของครัวเรือนไทยในระดับมหภาค
(Macro-prudential Indicators)
ปัจจุบันยังไม่มีสัญญาณที่บ่งชี้ว่าภาคครัวเรือนไทยมีหนี้สูงเกินไป
หรือว่าคุณภาพของสินเชื่อของภาคครัวเรือนมีแนวโน้มลดลง
เพราะแม้ระดับหนี้ครัวเรือนจะเพิ่มขึ้นมาก
แต่หากเทียบเป็นสัดส่วนต่อผลิตภัณฑ์มวลรวมภายในประเทศ (GDP)
หรือต่อรายได้สุทธิของครัวเรือนแล้ว ยังอยู่ในระดับไม่สูงนักเมื่อเทียบกับประเทศอื่นๆ
ในภูมิภาคหรือกลุ่มประเทศที่พัฒนาแล้ว[1]

จากกราฟข้างล่าง
ตัวเลขแสดงอัตราส่วนของหนี้ภาคครัวเรือนต่อผลิตภัณฑ์มวลรวมประชาชาติของประเทศต่างๆ
มีค่าเฉลี่ยของแต่ละประเทศอยู่ในระหว่าง 60%-80% ขณะที่ประเทศไทยมีอัตราส่วนอยู่ที่ 33.2 %
ซึ่งยังคงมีอัตราส่วนที่ต่ำหากเปรียบเทียบกับประเทศอื่นๆ ในภูมิภาคหรือกลุ่มประเทศที่พัฒนาแล้ว
โดยแม้ว่าหนี้สินเฉลี่ยต่อครัวเรือนของไทยจะเพิ่มขึ้นจาก 82,485 บาท ณ สิ้นปี 2545 เป็น
110,113 บาท ณ สิ้นไตรมาสที่ 1 ปี 2547 ก็ตาม
แต่หนี้ภาคครัวเรือนในระดับดังกล่าวยังไม่ก่อให้เกิดปัญหาต่อเสถียรภาพของระบบสถาบันการเงินและเศรษฐกิจมหภาค
ดังได้อธิบายข้างต้น

[]

ที่มา : รายงานการสัมมนาวิชาการประจำปี 2547 เรื่องภาวะหนี้ครัวเรือนไทย :
ความเสี่ยงและนัยเชิงนโยบาย ธนาคารแห่งประเทศไทย

จากตัวเลขผู้มีงานทำในตารางข้างล่าง จะเห็นว่ามีประชากรที่มีงานทำในแนวโน้มที่เพิ่มขึ้น
จากเพียง 30.7 ล้านคน ในปี 2542 เป็น 33 ล้านคนในปี 2547
โดยมีอัตราการมีงานทำอยู่ระหว่าง 94-97% ของผู้อยู่ในกำลังแรงงานทั้งหมด
ซึ่งจัดเป็นฐานตลาดลูกค้าของสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคของบริษัทที่ยังคงมีศักยภาพในการเติบโตต่อไปในอนาคต

ที่มา : การสำรวจภาวะการทำงานของประชากร (ทั่วราชอาณาจักร) พ.ศ.2542-2547
สำนักงานสถิติแห่งชาติ,

ตารางสรุปตัวเลขการใช้จ่ายส่วนบุคคล การใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต ลูกหนี้สินเชื่อรายย่อย
เทียบกับผลิตภัณฑ์มวลรวมภายในประเทศ

  ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
                                                2542        2543        2544        2545        2546        2547
  --------------------------------------------- ----------- ----------- ----------- ----------- ----------- -----------
  การใช้จ่ายส่วนบุคคล (ล้านบาท)                      2,595,113   2,753,629   2,925,194   3,082,064   3,337,550   3,662,249

  อัตราการเติบโต (%ต่อปี)                           3.6%        6.1%        6.2%        5.4%        8.3%        9.7%

  การใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต (ล้านบาท) ⁽²⁾              71,934      89,784      127,670     172,568     215,905     266,042

  อัตราการเติบโต (%ต่อปี)                           N/A         24.8%       42.2%       35.2%       25.1%       23.2%

  ลูกหนี้สินเชื่อรายย่อย (ล้านบาท) ⁽¹⁾                  212,375     181,159     189,424     250,235     430,125     458,212

  อัตราการเติบโต (%ต่อปี)                           -8.2%       -14.7%      4.6%        32.1%       71.9%       6.5%

  ผลิตภัณฑ์มวลรวมภายในประเทศ (ล้านบาท)              4,637,079   4,922,731   5,133,502   5,446,043   5,930,362   6,576,023

  อัตราดอกเบี้ยเงินฝากต่อปี (%)                       3.0%        2.5%        1.8%        1.5%        1.0%        0.75%

  อัตราส่วนการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตต่อการใช้จ่ายส่วนบุคคล   2.8%        3.3%        4.4%        5.6%        6.5%        7.3%

  อัตราส่วนการใช้จ่ายส่วนบุคคลต่อ GDP                  55.96%      55.94%      56.98%      56.59%      56.28%      55.69%

  อัตราส่วนการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตต่อ GDP              1.55%       1.82%       2.49%       3.17%       3.64%       4.05%

  อัตราส่วนลูกหนี้สินเชื่อรายย่อยต่อ GDP                  4.58%       3.68%       3.69%       4.59%       7.25%       6.97%
  ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

⁽¹⁾เป็นการรวมจากฐานข้อมูลของธนาคารแห่งประเทศไทยในธุรกิจธนาคารพาณิชย์และธุรกิจเงินทุน

⁽²⁾ข้อมูลการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตจะนับรวมเฉพาะการใช้จ่ายผ่านบัตรของตัวแทนออกบัตร
(Affinity Card) ของ ธนาคารพาณิชย์ สาขาธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศในประเทศไทย
และบริษัทประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่มิใช่สถาบันการเงิน และไม่รวมการเบิกเงินสดล่วงหน้า

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย และ สำนักงานคณะกรรมการพัฒนาเศรษฐกิจและสังคมแห่งชาติ

การใช้จ่ายส่วนบุคคลและการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต

จากตารางข้างบน ยอดการใช้จ่ายส่วนบุคคลเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องจาก 2.59 ล้านล้านบาท ในปี
2542 เป็น 3.66 ล้านล้านบาท ในปี 2547 และมีอัตราการเติบโตเฉลี่ย (Compound Annual
Growth Rate: CAGR) ตั้งแต่ปี 2542-2547 เท่ากับ 7.1%
ในขณะที่ยอดการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตก็มีอัตราการเติบโตที่สูงขึ้นในแต่ละปีจากเพียง 71,934
ล้านบาทในปี 2542 เป็น 266,042 ล้านบาทในปี 2547 และมีอัตราการเติบโตเฉลี่ย (CAGR)
ตั้งแต่ปี 2542-2547 เท่ากับ 29.9%
นอกจากนั้นจากอัตราส่วนการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตต่อการใช้จ่ายส่วนบุคคลจะเห็นว่า
ผู้บริโภคมีการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตเป็นสัดส่วนที่เพิ่มขึ้นในแต่ละปี จากปี 2542 เท่ากับ 2.8% เป็น
7.3% ณ สิ้นปี 2547
แสดงให้เห็นว่าคนไทยมีแนวโน้มที่จะมีการใช้จ่ายค่าใช้จ่ายส่วนตัวผ่านบัตรเครดิตมากขึ้น
และเมื่อพิจารณาอัตราส่วนการใช้จ่ายส่วนบุคคลต่อ GDP ที่อยู่ระดับประมาณ 56%-57%
ซึ่งค่อนข้างคงที่ตั้งแต่ปี 2542 เป็นต้นมา
แสดงให้เห็นว่าผู้บริโภคยังคงดำรงสัดส่วนการใช้จ่ายไว้ในสัดส่วนเดิม อีกนัยหนึ่งคือ
เมื่อผู้บริโภคมีรายได้มากขึ้นก็จะใช้จ่ายมากขึ้นตามไปด้วยนั่นเอง
และหากพิจารณาอัตราส่วนการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตต่อ GDP จะเห็นว่า
อุตสาหกรรมบัตรเครดิตยังมีแนวโน้มที่จะเติบโตได้อีก
เนื่องจากพฤติกรรมการใช้จ่ายของผู้บริโภคผ่านบัตรเครดิตยังมีสัดส่วนที่ต่ำมากถึงแม้อัตราส่วนดังกล่าวจะเพิ่มขึ้นจาก
1.55% ในปี 2542 เป็น 4.05% ณ สิ้นปี 2547 ทั้งนี้
เนื่องจากกลยุทธ์การขายต่างๆของผู้ประกอบการจะมีส่วนช่วยกระตุ้นให้ผู้บริโภคเปลี่ยนพฤติกรรมการใช้จ่ายจากเงินสดมาใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตมากขึ้น
(Change in Consumer Behavior)

ลูกหนี้สินเชื่อรายย่อย

ลูกหนี้สินเชื่อรายย่อยมีการหดตัวในช่วงปี 2542-2543
จากนั้นก็เริ่มฟื้นตัวและมีอัตราเติบโตอย่างมากในช่วงปี 2546
สาเหตุมาจากการกระตุ้นการใช้จ่ายของภาครัฐและเงื่อนไขการผ่อนปรนจากสถาบันที่ให้กู้ยืมทั้งที่เป็นธนาคารพาณิชย์และไม่ใช่ธนาคารพาณิชย์ในการให้สินเชื่อแก่รายย่อยง่ายขึ้น
หากพิจารณาอัตราส่วนลูกหนี้สินเชื่อรายย่อยต่อ GDP
ชี้ให้เห็นว่าธุรกิจเงินให้สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคในรูปแบบต่างๆจะสามารถมีโอกาสที่จะเติบโตได้อีก
ปัจจัยเสริมที่สำคัญอีกตัวหนึ่งที่แสดงให้เห็นถึงความเป็นไปได้ของการขยายตัวของธุรกิจสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคคือ
ตัวเลขจำนวนผู้มีงานทำเพิ่มจาก 30.7 ล้านคน ในปี 2542 เป็น 33.0 ล้านคน ในปี 2547
ซึ่งแสดงให้เห็นถึงการเพิ่มขึ้นของอำนาจซื้ออย่างมีนัยสำคัญ

ตารางสรุปตัวเลขจำนวนบัตรเครดิตและลูกหนี้สินเชื่อบัตรเครดิต

+-------------------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+
|                   | 2542  | 2543  | 2544  | 2545  | 2546  | 2547  |
+===================+=======+=======+=======+=======+=======+=======+
| จำนวนบัตรเครดิต⁽¹⁾  | 1.21  | 1.38  | 2.20  | 4.24  | 4.35  | 6.61  |
|                   |       |       |       |       |       |       |
| (                 |       |       |       |       |       |       |
| ล้านบัตร/ล้านบัญชี⁽²⁾) |       |       |       |       |       |       |
+-------------------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+
| อัตราการเติบโ⁾ต     |       | 14.0% | 60.2% | 92.4% | 2.6%  | 52.0% |
| (%ต่อปี)            |       |       |       |       |       |       |
+-------------------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+
| ลูกห               | 2     | 2     | 3     | 6     | 7     | 12    |
| นี้สินเชื่อบัตรเครดิต⁽¹⁾ | 7,178 | 7,682 | 6,494 | 0,859 | 6,105 | 0,390 |
| (ล้านบาท)          |       |       |       |       |       |       |
+-------------------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+
| อัตราการเติบโต      |       | 1.9%  | 31.8% | 66.8% | 25.1% | 58.2% |
| (%ต่อปี)            |       |       |       |       |       |       |
+-------------------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+
| สัดส่วนลูกหน         | 37.8% | 30.8% | 28.6% | 35.3% | 35.3% | 45.3% |
| ี้สินเชื่อบัตรเครดิตต่อกา |       |       |       |       |       |       |
| รใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต |       |       |       |       |       |       |
| (%)               |       |       |       |       |       |       |
+-------------------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+
| ลูกหนี้สินเชื่อรายย่อย   | 21    | 18    | 18    | 25    | 43    | 45    |
| (ล้านบาท)          | 2,375 | 1,159 | 9,424 | 0,235 | 0,125 | 8,212 |
+-------------------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+
| สัดส่วน             | 12.8% | 15.3% | 19.3% | 24.3% | 17.7% | 26.3% |
| ลูกหนี้สินเชื่อบัตรเครดิต |       |       |       |       |       |       |
| ต่อลูกหนี้สินเชื่อรายย่อย |       |       |       |       |       |       |
| (%)               |       |       |       |       |       |       |
+-------------------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+

  ⁽¹⁾ในปี 2542 ถึง ไตรมาสที่ 3 ปี 2545 รวมเฉพาะบัตรเครดิตที่ออกโดยตัวแทนออกบัตร
  (Affinity Card) ของ ธนาคารพาณิชย์ สาขาธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศในประเทศไทย
  ตั้งแต่ไตรมาสที่ 4 ปี 2545 ถึงปัจจุบัน
  รวมตัวเลขจากบริษัทประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่มิใช่สถาบันการเงิน

  ⁽²⁾ปี 2542-2544 จำนวนบัตรรวมบัตรเสริม ส่วนตั้งแต่สิ้นปี 2545 เป็นต้นไป
  จำนวนบัญชีซึ่งแตกต่างกับจำนวนบัตร คือ ข้อมูลจำนวนบัญชีจะนับเฉพาะบัตรหลักที่สมัคร
  แต่ไม่รวมบัตรเสริมที่ใช้สมัครร่วมกับบัตรหลัก

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย และ
สำนักงานคณะกรรมการพัฒนาการเศรษฐกิจและสังคมแห่งชาติ

จากตารางข้างบน จะเห็นว่าแนวโน้มการใช้บัตรเครดิตเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง
โดยพิจารณาจากจำนวนบัตรเครดิตที่เพิ่มขึ้น กล่าวคือ
ผู้บริโภคได้เปลี่ยนพฤติกรรมในการใช้จ่ายสำหรับการอุปโภคและบริโภคจากเดิมซึ่งอาจเป็นการชำระค่าสินค้าและบริการด้วยเงินสดมาเป็นการใช้บัตรเครดิตมากขึ้น
ซึ่งเชื่อว่าเป็นผลมาจากความเชื่อมั่นของผู้บริโภคที่เพิ่มขึ้น
เนื่องจากระบบการจัดการเรื่องความปลอดภัยของการใช้บัตรเครดิตที่ทันสมัยมากขึ้น
ทำให้ผู้บริโภควางใจในระบบนั้นและเกิดความมั่นใจที่จะใช้บัตรเครดิตแทนการชำระเงินสด
อีกทั้งผู้บริโภคต้องการเพิ่มความสะดวกในการจับจ่ายใช้สอย และลดภาระการถือเงินสดอีกด้วย
ในขณะที่การขยายตัวของลูกหนี้สินเชื่อบัตรเครดิต ส่วนหนึ่งเป็นผลมาจากการเพิ่มขึ้นของจำนวนบัตร
และอีกส่วนหนึ่งจากการที่บริษัทต่างๆ ใช้กลยุทธ์ในการส่งเสริมให้ลูกค้าใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตมากขึ้น

ส่วนแบ่งตลาดตามกลุ่มรายได้ของอุตสาหกรรม

จากประกาศของกระทรวงการคลังและประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทย
ได้กำหนดเกณฑ์ในการอนุมัติบัตรเครดิตของผู้ออกบัตรทุกราย
โดยกำหนดให้ผู้ถือบัตรต้องมีรายได้ขั้นต่ำ 15,000 บาทต่อเดือนและมีอายุมากกว่า 20 ปี
จึงทำให้ธุรกิจบัตรเครดิตในปัจจุบันอยู่ในกลุ่มที่มีรายได้ระดับปานกลางขึ้นไปเท่านั้น ทั้งนี้
ผลกระทบจากกฏเกณฑ์ดังกล่าวมีผลให้การเติบโตชะลอลงบ้างในระยะสั้น
พร้อมทั้งเป็นการผลักดันให้ผู้ประกอบการกระจายความเสี่ยงไปยังกลุ่มที่มีรายได้สูงขึ้น
และแสวงหาโอกาสด้วยการเจาะกลุ่มลูกค้าดังกล่าวในต่างจังหวัดเพิ่มขึ้น นอกจากนี้
ยังเป็นผลดีในแง่การบริหารความเสี่ยงที่ผู้ประกอบการต้องควบคุมมากขึ้นเพื่อไม่ให้เกิดการกระจุกตัวของความเสี่ยงที่อยู่ที่กลุ่มรายได้น้อยและมีความเสี่ยงสูงเพียงอย่างเดียว

+--------------+--------+-----+-------+-----+-------+------+----------+
| จำนวนประชากร | ปี 2545 | สัด  | ป     | สัด  | ปี     | ส    | %        |
| (พันคน)       |        | ส่วน | ี 2546 | ส่วน | 2547  | ัดส่วน | เ        |
| ตามกลุ่มรายได้  |        |     |       |     |       |      | ปลี่ยนแปลง |
|              |        |     |       |     |       |      |          |
|              |        |     |       |     |       |      | (ปี2545 – |
|              |        |     |       |     |       |      | ปี2547)   |
+--------------+--------+-----+-------+-----+-------+------+----------+
| ต่ำกว่า 10,000 | 11,    | 84  | 12,4  | 84  | 13,1  | 8    | 7.3%     |
| บาท          | 650.32 | .5% | 79.70 | .3% | 87.60 | 3.1% |          |
+--------------+--------+-----+-------+-----+-------+------+----------+
| 10,001 –     | 933.34 | 6   | 9     | 6   | 1,0   | 6.8% | 5.0%     |
| 15,000 บาท   |        | .8% | 79.10 | .6% | 76.70 |      |          |
+--------------+--------+-----+-------+-----+-------+------+----------+
| 15,001 –     | 920.59 | 6   | 1,0   | 7   | 1,1   | 7.4% | 12.9%    |
| 30,000 บาท   |        | .7% | 37.00 | .0% | 80.30 |      |          |
+--------------+--------+-----+-------+-----+-------+------+----------+
| สูงกว่า 30,000 | 203.72 | 1   | 2     | 1   | 2     | 1.8% | 12.9%    |
| บาท          |        | .5% | 33.90 | .6% | 84.20 |      |          |
+--------------+--------+-----+-------+-----+-------+------+----------+
| ระบุไม่ได้      | 82.26  | 0   | 82.40 | 0   | 1     | 0.9% | 55.7%    |
|              |        | .6% |       | .6% | 40.40 |      |          |
+--------------+--------+-----+-------+-----+-------+------+----------+
| รวม          | 13,    | 1   | 14,8  | 1   | 15,8  | 100% | 7.9%     |
|              | 790.23 | 00% | 12.10 | 00% | 69.80 |      |          |
+--------------+--------+-----+-------+-----+-------+------+----------+

ที่มา : สำนักงานสถิติแห่งชาติ

เนื่องจากตัวเลขจำนวนประชากรแยกตามกลุ่มรายได้ทั้งประเทศ
ยังไม่มีหน่วยงานราชการหรือแหล่งข้อมูลที่น่าเชื่อถือได้ดำเนินการเก็บข้อมูลไว้ ดังนั้น
บริษัทจึงจำเป็นต้องใช้ตัวเลขจากข้อมูลโครงการสำรวจภาวะการทำงานของประชากร
ตามแนวความคิดขององค์การแรงงานระหว่างประเทศของสำนักงานสถิติแห่งชาติ
ซึ่งเป็นข้อมูลที่นับเฉพาะจำนวนผู้รับจ้างทำงานในระบบที่ได้รับรายได้เป็นเงินเดือน
ทั้งที่เป็นเอกชนและหน่วยงานราชการ
เฉพาะที่ให้ความร่วมมือในการตอบข้อมูลแบบสำรวจแก่เจ้าหน้าที่ของสำนักงานสถิติแห่งชาติ
ไม่นับรวมผู้ประกอบการที่เป็นเจ้าของกิจการตนเอง เช่น ผู้ประกอบกิจการขนาดกลางและขนาดย่อม
(SME) และผู้ประกอบการที่เล็กกว่านั้น ทั้งนี้ กลุ่มผู้มีงานทำที่มีรายได้ตั้งแต่ 15,001 ขึ้นไป
เป็นกลุ่มที่มีอัตราการเติบโตเฉลี่ย (Compound Annual Growth Rate: CAGR) สูงสุดถึง 13%
จากปี 2545 ถึง ปี 2547 ซึ่งแสดงให้เห็นถึงโอกาสในการขยายตัวของฐานลูกค้าในกลุ่มนี้ในอนาคต

ธุรกิจบัตรเครดิตของบริษัทเทียบกับอุตสาหกรรม

  ------------------------------------------- -------- -------- --------- --------- --------- ---------
  (หน่วย : ล้านบาท)                             2542     2543     2544      2545      2546      2547

  การใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตในอุตสาหกรรม⁽¹⁾⁽²⁾        71,934   89,784   127,670   172,568   215,905   266,042

  การใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตของษริษัท⁽¹⁾⁽²⁾            3,802    4,608    6,715     14,885    26,087    33,046

  การใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตของบริษัทเทียบกับอุตสาหกรรม   5.3%     5.1%     5.3%      8.6%      12.1%     12.4%
  (%)                                                                                         

  ลูกหนี้สินเชื่อบัตรเครดิตในอุตสาหกรรม⁽¹⁾             27,178   27,682   36,494    60,859    76,105    120,390

  ลูกหนี้บัตรเครดิตรวมของบริษัท                      -        1,953    2,714     7,273     11,404    15,514

  ลูกหนี้บัตรเครดิตรวมเทียบกับอุตสาหกรรม (%)          -        7.1%     7.4%      12.0%     15.0%     12.9%

  จำนวนบัตรเครดิตในอุตสาหกรรม (ล้านบัตร/ล้านบัญชี)    1.21     1.38     2.20      4.24      4.35      6.61
  ⁽¹⁾⁽³⁾                                                                                      

  จำนวนบัตรเครดิตของบริษัท (ล้านบัญชี)               0.10     0.12     0.17      0.60      0.75      0.97

  จำนวนบัตรเครดิตของบริษัทเทียบกับอุตสาหกรรม (%)     8.3%     8.7%     7.7%      14.2%     17.2%     14.6%
  ------------------------------------------- -------- -------- --------- --------- --------- ---------

  ⁽¹⁾เฉพาะบัตรเครดิตที่ออกโดยตัวแทนออกบัตร (Affinity Card) ของ ธนาคารพาณิชย์
  สาขาธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศในประเทศไทย
  และบริษัทประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่มิใช่สถาบันการเงิน ในปี 2545
  เพิ่มตัวเลขจากบริษัทประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่มิใช่สถาบันการเงิน

  ⁽²⁾การใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต ไม่รวมการเบิกเงินสดล่วงหน้า

  ⁽³⁾ปี 2542-2544 จำนวนบัตรรวมบัตรเสริม ส่วนตั้งแต่สิ้นปี 2545 เป็นต้นไป
  จำนวนบัญชีซึ่งแตกต่างกับจำนวนบัตร คือ ข้อมูลจำนวนบัญชีจะนับเฉพาะบัตรหลักที่สมัคร
  แต่ไม่รวมบัตรเสริมที่ใช้สมัครร่วมกับบัตรหลัก

จากตารางข้างบน จะเห็นว่าบริษัทมีส่วนแบ่งตลาดเพิ่มขึ้น
ไม่ว่าจะเป็นทางด้านการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต ซึ่งเพิ่มขึ้นจากร้อยละ 5.3 ในปี 2542 เป็นร้อยละ
12.4 ในปี 2547
ยอดลูกหนี้บัตรเครดิตรวมของบริษัทเทียบกับลูกหนี้สินเชื่อบัตรเครดิตในอุตสาหกรรมเพิ่มขึ้นจากร้อยละ
7.1 ในปี 2543 เป็นร้อยละ 12.9 ในปี 2547 และทางด้านจำนวนบัตรเครดิต
ซึ่งขยายจากส่วนแบ่งตลาดร้อยละ 8.3 ในปี 2542 เป็นร้อยละ 14.6 ในปี 2547
เนื่องจากการที่บริษัททำธุรกิจในเชิงรุก
จึงทำให้การขยายตัวของธุรกิจเป็นไปอย่างต่อเนื่องท่ามกลางการแข่งขันที่รุนแรง

2.  การแข่งขันในธุรกิจสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค

    การแข่งขันและคู่แข่งในธุรกิจบัตรเครดิต

จากฐานข้อมูลของธนาคารแห่งประเทศไทย ในธุรกิจบัตรเครดิตสามารถแบ่งผู้ประกอบการเป็น 3
ลักษณะใหญ่ๆ คือ

(1) ธนาคารพาณิชย์ไทย ได้แก่ ธนาคารกรุงเทพ ธนาคารกสิกรไทย ธนาคารไทยพาณิชย์
    ธนาคารทหารไทย เป็นต้น
    ซึ่งประกอบธุรกิจบัตรเครดิตในฐานะของผู้ออกบัตรและตัวแทนออกบัตร
    และมียอดปริมาณการใช้จ่ายรวมสูงเป็นอันดับสองรองจากกลุ่มบริษัทที่ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่ถือว่าไม่ใช่สถาบันการเงิน

(2) ธนาคารที่เป็นสาขาของธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ ได้แก่ ธนาคารซิตี้แบงก์ ธนาคาร HSBC
    เป็นต้น ซึ่งประกอบธุรกิจในฐานะของตัวแทนออกบัตร
    ในกลุ่มนี้จะมีปริมาณการใช้จ่ายผ่านบัตรน้อยกว่ากลุ่มอื่นๆ
    เนื่องจากจำนวนบัตรที่ออกโดยสาขาของธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศยังไม่มากนัก

(3) บริษัทที่ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่ถือว่ามิใช่สถาบันการเงิน ได้แก่ บริษัท บัตรกรุงไทย จำกัด
    (มหาชน) บริษัท บัตรกรุงศรีอยุธยา จำกัด บริษัท จีอี แคปปิตอล (ประเทศไทย) จำกัด
    บริษัท อิออน ธนสินทรัพย์ (ไทยแลนด์) จำกัด (มหาชน) บริษัท สยาม เอ แอนด์ ซี จำกัด
    เป็นต้น ซึ่งจะออกบัตรเครดิตในรูปแบบบัตรเครดิตของบริษัท และในฐานะของตัวแทนออกบัตร
    ซึ่งบริษัทที่จัดอยู่ในกลุ่มนี้ บางรายจะเน้นเฉพาะการออกบัตรเพื่อการผ่อนชำระในการซื้อสินค้า
    (Asset Financing) และเบิกเงินสด (Cash Card) เพียงเท่านั้น โดยกลุ่มที่ (3)
    นี้จะเป็นกลุ่มที่มีความโดดเด่นทั้งในด้านจำนวนบัตรที่มีจำนวนมากที่สุด
    มีปริมาณการใช้จ่ายปริมาณสูง
    และเป็นผู้ประกอบการที่มียอดสินเชื่อคงค้างมากที่สุดของอุตสาหกรรม

อนึ่ง ในการพิจารณาข้อมูลทั้ง 3 ตารางข้างล่างนี้
ผู้ประกอบการบางแห่งได้เปลี่ยนสถานะจากการเป็นส่วนหนึ่งของธนาคารพาณิชย์ไทย (กลุ่มที่1)
และแยกตัวออกมาเป็นบริษัทที่ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่ถือว่ามิใช่สถาบันการเงิน (กลุ่มที่ 3)
เช่นกรณีของบริษัทที่แยกตัวออกมาจากธนาคารกรุงไทย เหตุเหล่านี้
อาจทำให้การเปรียบเทียบข้อมูลย้อนหลังตามประเภทกลุ่มเหล่านี้อาจไม่สะท้อนถึงความเป็นจริงเท่าที่ควร

  -------------------------------------------- ----------- ----------- ----------- ----------- -----------
  จำนวนบัญชี/จำนวนบัตร ของธุรกิจบัตรเครดิต            2543        2544        2545        2546        2547
  (ล้านบัญชี/ล้านบัตร)⁽¹⁾                                                                           

  ธนาคารพาณิชย์ไทย                               1,292,727   1,942,082   1,694,292   2,192,911   3,163,600

  ธนาคารที่เป็นสาขาของ ธพ.ต่างประเทศ               472,913     625,879     717,640     834,065     965,434

  บริษัทที่ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่ถือว่ามิใช่สถาบันการเงิน   -           -           3,221,431   3,707,925   4,519,066

  รวมทั้งหมด⁽²⁾                                  1,765,640   2,567,961   5,633,363   6,734,901   8,648,100
  -------------------------------------------- ----------- ----------- ----------- ----------- -----------

  ⁽¹⁾ปี 2543-2544 จำนวนบัตรรวมบัตรเสริม ส่วนปี 2545 เป็นต้นไป
  จำนวนบัญชีซึ่งแตกต่างกับจำนวนบัตร คือ ข้อมูลจำนวนบัญชีจะนับเฉพาะบัตรหลักที่สมัคร
  แต่ไม่รวมบัตรเสริมที่ใช้สมัครร่วมกับบัตรหลัก

  ⁽²⁾ ยอดรวมทั้งหมดของจำนวนบัตร รวมถึง Credit Card, Charge Card (เช่น AMEX),
  Cash Card (เช่น AEON), Store Card (เช่น Tesco Lotus), Private Label Card
  (บัตรที่ไม่มีตรา VISA หรือ MasterCard)

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย

จากตัวเลขปริมาณบัตรเครดิตทั้งระบบยังมีการเติบโตอย่างต่อเนื่อง โดยสำหรับปี 2547
จำนวนบัตรเครดิตมีอัตราเติบโตร้อยละ 28 จากปลายปี 2546
อันเป็นผลจากความพยายามขยายฐานบัตรเครดิตของผู้ประกอบการที่ยังคงมีอยู่อย่างต่อเนื่องผ่านกลยุทธทางการตลาดที่ต่างผลักดันกันออกมาเพื่อแย่งสวนแบ่งตลาด
ได้แก่ การจัดรายการแจกรางวัล หรือการแจกของแถมต่างๆ
โดยมีเงื่อนไขเรื่องของปริมาณการใช้จ่ายผ่านบัตร หรือ การตั้ง Booth เพื่อขยายฐานบัตร เป็นต้น

  -------------------------------------------- --------- --------- --------- --------- ----------
  ยอดสินเชื่อคงค้าง (ล้านบาท)⁽¹⁾                    2543      2544      2545      2546      2547

  ธนาคารพาณิชย์ไทย                               20,186    27,668    27,321    36,997    44,413

  ธนาคารที่เป็นสาขาของ ธพ.ต่างประเทศ               12,410    13,350    15,903    19,451    23,423

  บริษัทที่ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่ถือว่ามิใช่สถาบันการเงิน   -         -         29,275    37,899    50,619

  รวมทั้งหมด⁽²⁾                                  32,597    41,018    72,498    94,346    118,456
  -------------------------------------------- --------- --------- --------- --------- ----------

  ⁽¹⁾ปี 2543-2544 จำนวนบัตรรวมบัตรเสริม ส่วนปี 2545 เป็นต้นไป
  จำนวนบัญชีซึ่งแตกต่างกับจำนวนบัตร คือ ข้อมูลจำนวนบัญชีจะนับเฉพาะบัตรหลักที่สมัคร
  แต่ไม่รวมบัตรเสริมที่ใช้สมัครร่วมกับบัตรหลัก

  ⁽²⁾ ยอดรวมทั้งหมดของจำนวนบัตร รวมถึง Credit Card, Charge Card (เช่น AMEX),
  Cash Card (เช่น AEON), Store Card (เช่น Tesco Lotus), Private Label Card
  (บัตรที่ไม่มีตรา VISA หรือ MasterCard)

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย

ในส่วนยอดคงค้างสินเชื่อบัตรเครดิต มีอัตราการเติบโตเช่นกัน
แม้จะมีการชะลอตัวบ้างจากการที่การชะลอตัวของเศรษฐกิจโดยรวมของประเทศ
ทำให้ประชาชนใช้จ่ายอย่างระมัดระวังมากขึ้น
ซึ่งอาจส่งผลให้มีการใช้จ่ายบัตรเครดิตลดลงและมีผลกระทบกับผู้ประกอบการธุรกิจบัตรเครดิตรายสำคัญหลายรายด้วยกัน
ซึ่งผู้ประกอบการต่างฝ่ายต่างก็ปรับตัวเพื่อให้มีแนวทางและกลยุทธ์ในการดำเนินงานเหมาะสมกับภาวะตลาด

  -------------------------------------------- --------- --------- --------- --------- ----------
  ปริมาณการใช้จ่าย (ล้านบาท)⁽¹⁾                    2543      2544      2545      2546      2547

  ธนาคารพาณิชย์ไทย                               73,239    103,680   122,238   104,820   134,296

  ธนาคารที่เป็นสาขาของ ธพ.ต่างประเทศ               33,262    40,736    46,816    48,038    58,457

  บริษัทที่ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่ถือว่ามิใช่สถาบันการเงิน   -         -         27,138    117,145   137,877

  รวมทั้งหมด⁽²⁾                                  106,500   144,416   196,192   270,003   330,630
  -------------------------------------------- --------- --------- --------- --------- ----------

  ⁽¹⁾ปี 2543-2544 จำนวนบัตรรวมบัตรเสริม ส่วนปี 2545 เป็นต้นไป
  จำนวนบัญชีซึ่งแตกต่างกับจำนวนบัตร คือ ข้อมูลจำนวนบัญชีจะนับเฉพาะบัตรหลักที่สมัคร
  แต่ไม่รวมบัตรเสริมที่ใช้สมัครร่วมกับบัตรหลัก

  ⁽²⁾ ยอดรวมทั้งหมดของจำนวนบัตร รวมถึง Credit Card, Charge Card (เช่น AMEX),
  Cash Card (เช่น AEON), Store Card (เช่น Tesco Lotus), Private Label Card
  (บัตรที่ไม่มีตรา VISA หรือ MasterCard)

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย

ในส่วนของปริมาณการใช้จ่าย ตั้งแต่ไตรมาสที่ 4 ปี 2545
ธนาคารแห่งประเทศไทยเริ่มมีการเก็บข้อมูลของบริษัทที่ประกอบธุรกิจที่ถือว่ามิใช่สถาบันการเงิน
ทำให้เป็นตัวเลขปี2545
แสดงยอดปริมาณการใช้จ่ายของบริษัทที่ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่ถือว่ามิใช่สถาบันการเงินแสดงตัวเลขเพียงไตรมาสเดียวเท่านั้น
ดังนั้นปริมาณการใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นมาก ในปี 2546 มีการเติบโตถึง 332% จึงไม่สามารถเทียบกับปี
2547 ที่เติบโตเพียง 23%ได้ อย่างไรก็ตามปริมาณการใช้จ่ายในปี2547นี้
ได้รับผลกระทบจากการเกิดไข้หวัดนก และการปรับตัวของราคาน้ำมันที่เพิ่มสูงขึ้น
ซึ่งจะมีผลกระทบโดยตรงต่อการบริโภค
โดยจะมีส่วนทำให้ปริมาณการใช้จ่ายผ่านบัตรไม่ขยายตัวในอัตราที่สูงเช่นที่ผ่านมา

สำหรับการแข่งขันในธุรกิจบัตรเครดิตที่เจาะกลุ่มลูกค้าที่มีรายได้ระดับปานกลางขึ้นไป
บริษัทเน้นให้ความสำคัญด้านค่าธรรมเนียม ค่าบริการ และคุณภาพของการบริการเป็นหลัก
กลยุทธ์การแข่งขันของผู้ให้บริการ
จึงเน้นหนักทางด้านการรักษาฐานผู้ถือบัตรเดิมและเพิ่มฐานผู้ถือบัตรใหม่
โดยการยกเว้นค่าธรรมเนียมแรกเข้าและค่าธรรมเนียมในปีแรกให้กับผู้สมัคร
นอกจากการแข่งขันทางด้านราคาแล้ว
ผู้ให้บริการทุกรายยังมีการจัดรายการส่งเสริมการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตในรูปแบบต่างๆ เช่น
การให้ส่วนลดการซื้อสินค้าและบริการ การสะสมคะแนนเพื่อแลกของสมนาคุณ ฯลฯ
โดยผู้ให้บริการเริ่มให้ความสำคัญกับการออกแบบโครงการที่มีความน่าสนใจต่อผู้ถือบัตรมากขึ้น เช่น
การเพิ่มจำนวนร้านค้าสมาชิกที่ให้ส่วนลดกับผู้ถือบัตรเครดิตของตน
การเลือกร้านค้าให้เหมาะสมกับกลุ่มผู้ถือบัตร
การให้ผู้ถือบัตรสามารถแลกคะแนนสะสมคืนเป็นเงินสดได้
โครงการเหล่านี้นอกจากจะเป็นการเพิ่มการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตแล้ว
ยังเป็นการสร้างความจงรักภักดีต่อผลิตภัณฑ์ (Brand Loyalty) ให้ผู้ถือบัตรอีกด้วย
เพื่อให้จำนวนผู้ถือบัตรที่เปลี่ยนไปใช้บัตรอื่นลดลง
เนื่องจากธุรกิจบัตรเครดิตเป็นธุรกิจที่ต้องมีการประหยัดต่อขนาด (Economies of Scale)
ผู้ให้บริการจึงจำเป็นที่จะต้องรักษาส่วนแบ่งตลาดของตนไว้
รวมไปถึงการพยายามเพิ่มส่วนแบ่งตลาดของตนอย่างต่อเนื่อง

ผู้ประกอบการในธุรกิจบัตรเครดิตที่ถือเป็นคู่แข่งขันโดยตรงกับบริษัท จะเป็นทั้ง 3
กลุ่มข้างต้นโดยหมายรวมถึงทั้งผู้ประกอบการธุรกิจบัตรเครดิตที่เป็นกลุ่มธนาคารพาณิชย์ไทย
ผู้ประกอบการที่เป็นสาขาของธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ และ
กลุ่มผู้ให้บริการที่ไม่ใช่ธนาคารพาณิชย์ ซึ่งแต่ละบริษัทมีกลยุทธการแข่งขันในทางตลาดที่แตกต่างกัน
โดยต่างหวังใช้ข้อมูลฐานลูกค้าบัตรเครดิตช่วงชิงส่วนแบ่งตลาด และขยายไปสู่ธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคล
สินเชื่อเพื่อการซื้อสินค้าในรูปแบบอื่นๆต่อไป

การแข่งขันและคู่แข่งในธุรกิจสินเชื่อบุคคล

มูลค่าลูกหนี้สินเชื่อบุคคลจากการรวบรวมตัวเลขจากธนาคารพาณิชย์และบริษัทเงินทุนมีอัตราการเติบโตสูงขึ้นทุกปีนับตั้งแต่ปี
2543 เป็นต้นมาที่มีมูลค่า 181,159 ล้านบาท จนกระทั่งมีมูลค่าเท่ากับ 458,212 ล้านบาท
สำหรับปี 2547 เห็นได้ว่าเป็นตลาดที่มีศักยภาพในการขยายตัวสูง

  ---------------------------------------------------------- --------- --------- --------- --------- --------- -- --
  ลูกหนี้สินเชื่อรายย่อย                                            2543      2544      2545      2546      2547         

  ลูกหนี้สินเชื่อรายย่อย (ล้านบาท)*                                  181,159   189,424   250,235   430,125   458,212      

  อัตราการเติบโต (%)                                           -14.7%    4.6%      32.1%     71.9%     6.5%         

  * เกิดจากผลรวมของสินเชื่อรายย่อยของธนาคารพาณิชย์และบริษัทเงินทุนทั้งหมด                                                      
  โดยไม่รวมสินเชื่อที่อยู่อาศัย                                                                                            
  ---------------------------------------------------------- --------- --------- --------- --------- --------- -- --

การแข่งขันในการให้บริการสินเชื่อบุคคลของผู้ให้บริการต่างๆก็ทวีความรุนแรงมากยิ่งขึ้นในปัจจุบัน
ทั้งนี้เพราะผู้ให้บริการทุกรายต่างมีเป้าหมายที่ฐานลูกค้ารายย่อยที่มีจำนวนมาก
เพื่อเป็นการกระจายความเสี่ยงและสร้างฐานรายได้ในระยะยาว
ประกอบกับการที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดข้อบังคับเพิ่มเติมในการกำกับดูแลธุรกิจบัตรเครดิตที่กำหนดให้ผู้สมัครบัตรเครดิตต้องมีรายได้ไม่ต่ำกว่า
15,000 บาทต่อเดือน
ส่งผลให้ความสามารถในการแข่งขันในธุรกิจบัตรเครดิตของผู้ให้บริการบางแห่งลดลง
จึงต้องสร้างโอกาสการแข่งขันของตนเองโดยหันไปเปิดให้บริการสินเชื่อบุคคลมากขึ้น

ผู้ประกอบการของธุรกิจสินเชื่อบุคคลจะเป็นกลุ่มเดียวกับผู้ประกอบการธุรกิจบัตรเครดิต
โดยในกลุ่มธนาคารพาณิชย์ที่มีผู้ถือหุ้นรายใหญ่เป็นต่างชาติ
และกลุ่มสาขาธนาคารต่างประเทศเป็นกลุ่มแรกๆที่เข้ามาตลาดสินเชื่อบุคคลนี้
มีการเสนอรายการส่งเสริมการขายที่น่าสนใจและโดดเด่น ส่งทีมงานขายตรงเข้าหาลูกค้าในเชิงรุก
พร้อมเสนอเงื่อนไขช่วงเวลาให้ดอกเบี้ยต่ำ และยกเว้นค่าธรรมเนียมบางรายการให้แก่ลูกค้า
โดยกลุ่มธนาคารพาณิชย์ที่มีผู้ถือหุ้นรายใหญ่เป็นต่างชาติและกลุ่มสาขาธนาคารต่างประเทศนี้จะคิดดอกเบี้ยสูงกว่าธนาคารพาณิชย์ไทย
ซึ่งลักษณะลูกค้าของสินเชื่อบุคคลของกลุ่มนี้จะไม่มีความอ่อนไหวต่อการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย
ในช่วงต่อมากลุ่มธนาคารพาณิชย์ไทยเริ่มเข้ามาในธุรกิจนี้
ได้เริ่มจากการขยายสินเชื่อไปยังกลุ่มลูกค้าเดิมของธนาคารและอาศัยความได้เปรียบทางสาขาและความคุ้นเคยกับลูกค้าได้เป็นอย่างดี
และคาดว่ากลุ่มนี้น่าจะมีส่วนแบ่งตลาดที่เพิ่มมากขึ้นเรื่อยๆ
ส่วนกลุ่มสุดท้ายเป็นกลุ่มสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารพาณิชย์ ซึ่งมีผู้ให้บริการ ได้แก่ บริษัท
อิออนธนสินทรัพย์ จำกัด (มหาชน) บริษัท สยามเอแอนด์ ซี จำกัด บริษัท จีอี แคปปิตอล
ประเทศไทย จำกัด เป็นต้น ซึ่งมีแนวโน้มที่จะมีการเติบโตอย่างรวดเร็วและเน้นผู้มีรายได้ไม่สูงนัก
ซึ่งจะเป็นฐานลูกค้าคนละกลุ่มกับธนาคารพาณิชย์
โดยสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารนี้จะมีเทคโนโลยีที่ทันสมัยและมีความเข้าใจในวัตถุประสงค์และการใช้จ่ายในชีวิต
ประจำวันของลูกค้าเป็นอย่างดี
และมีแนวโน้มที่จะสามารถสนองความต้องการของลูกค้าได้อย่างตรงจุด
ทำให้มีโอกาสดีที่จะเพิ่มส่วนแบ่งตลาดได้มากขึ้น อย่างไรก็ตาม
ผู้ประกอบการกลุ่มนี้จะมีฐานลูกค้าเป็นกลุ่มที่มีรายได้น้อยกว่าเมื่อเทียบกับกลุ่มอื่น ดังนั้น
จึงเป็นฐานลูกค้ากลุ่มที่ผู้ประกอบการคิดดอกเบี้ยในอัตราที่สูงกว่าทั่วไป

3.7.3 กลุ่มเป้าหมายและกลยุทธการแข่งขันของบริษัท

บริษัทได้วางแนวทางการเติบโตของธุรกิจที่แตกต่างไปจากลักษณะเดิมที่เคยเน้นอยู่ที่ธุรกิจบัตรเครดิตอย่างเดียว
โดยการกระจายตัวไปยังธุรกิจสินเชื่อบุคคล และสินเชื่อเจ้าของกิจการมากขึ้น
ซึ่งภาพโดยรวมของบริษัทจะเน้นความเป็น “Membership Company” โดยมีเป้าหมายในระยะยาว
ที่จะปรับสัดส่วนของรายได้ของดอกเบี้ยและรายได้ที่ไม่ใช่ดอกเบี้ยอยู่ในสัดส่วนร้อยละ 50 : 50
จากปัจจุบันที่อยูในสัดส่วนร้อยละ 54:46
ทั้งนี้บริษัทมีกลุ่มเป้าหมายและกลยุทธการแข่งขันในแต่ละธุรกิจแตกต่างกันดังนี้

กลุ่มเป้าหมายและกลยุทธการแข่งขันของบริษัทในธุรกิจบัตรเครดิต

บริษัทได้เน้นการให้บริการบัตรเครดิตที่สามารถเสนอให้ได้ทั้งกับผู้ถือบัตรในกลุ่มที่มีรายได้ระดับปานกลางถึงระดับสูง
ดังนั้นบริษัทจึงให้ความสำคัญทั้งในด้านราคาและในด้านความสะดวกสำหรับผู้ถือบัตร
โครงการส่งเสริมการขายต่างๆ
จะเน้นทั้งการเพิ่มจำนวนผู้ถือบัตรและการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตของกลุ่มเป้าหมาย

บริษัทแข่งขันโดยใช้กลยุทธด้านราคากับผู้ให้บริการรายอื่นโดยการยกเว้นการคิดค่าธรรมเนียมแรกเข้า
และค่าธรรมเนียมรายปีตลอดชีพให้แก่ผู้ถือบัตรทุกราย
ซึ่งทำให้มีผู้สนใจสมัครเป็นสมาชิกบัตรเครดิตของบริษัทเป็นจำนวนมากในช่วงที่ผ่านมา
นอกจากนโยบายเพิ่มจำนวนผู้ถือบัตรแล้ว
บริษัทยังมีโครงการต่อเนื่องที่จะทำให้ผู้ถือบัตรเกิดความคุ้นเคยในการใช้บัตรเครดิตของบริษัทและเปลี่ยนพฤติกรรมการชำระเงินจากการชำระด้วยเงินสด
หรือด้วยบัตรเครดิตของธนาคาร/บริษัทอื่นมาเป็นการชำระโดยผ่านบัตรเครดิตของบริษัทแทน
ต่อจากนั้นบริษัทก็จะมีโครงการส่งเสริมการขายที่จะช่วยกระตุ้นการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตของผู้ที่ใช้บัตรบริษัทอยู่แล้วให้สูงขึ้น
โดยที่ผ่านมาบริษัทได้จัดโครงการส่งเสริมการขาย อาทิ KTC Weekend Wonder, KTC
Everyday Wonder และ KTC Million Thanks เป็นต้น
ซึ่งเป็นโครงการส่งเสริมการขายที่จูงใจให้ผู้ถือบัตรใช้บัตรของบริษัทและให้ผู้ถือบัตรหาสมาชิกใหม่ให้กับบริษัท

นอกจากนี้บริษัทยังคงปรับกลยุทธ์ให้แตกต่างจากรูปแบบเดิมๆของการทำธุรกิจบัตรเครดิต
โดยการพัฒนาองค์กรเข้าสู่ระบบระบบ CRM (Customer Relationship Management)
ซึ่งจะทำให้สามารถวิเคราะห์พฤติกรรมลูกค้าได้อย่างถูกต้อง และตรงกลุ่มเป้าหมาย
มีการนำเสนอบัตรในรูปแบบเฉพาะเจาะจงในลักษณะของ Segmentation Card
ซึ่งจะมอบสิทธิพิเศษและประโยชน์ที่สนองตอบต่อความต้องการเฉพาะกลุ่มลูกค้านั้นๆ โดยการออกบัตร
KTC Visa Mini ในรูปแบบเฉพาะกลุ่ม เพื่อเข้าสู่กลุ่มเป้าหมายที่แตกต่างกัน
มีผลให้บัตรแต่ละประเภทของบริษัทจะมีลักษณะเฉพาะตัวที่แตกต่างกัน
และอีกกลยุทธ์หนึ่งที่บริษัทนำมาใช้ในการขยายฐานบัตรเครดิต คือการให้ความสำคัญในการออกบัตร
Co-Brand มากขึ้น โดยจะเป็นบัตรที่เป็นความร่วมมือกับองค์กร หรือพันธมิตรทางการค้าต่างๆ
ที่มีฐานลูกค้าหรือสมาชิกอยู่แล้ว เพื่อขยายฐานบัตรและตอบสนองความต้องการเฉพาะกลุ่ม ได้แก่
การร่วมมือกับ บริษัท ปตท. จำกัด (มหาชน)
ซึ่งบริษัทมีกลยุทธ์คือการให้ส่วนลดค่าน้ำมันสำหรับผู้ถือบัตรเครดิตของบริษัทเมื่อเติมน้ำมันกับสถานีของปตท.

ยิ่งไปกว่านั้นบริษัทมีความได้เปรียบในธุรกิจด้านร้านค้ารับบัตรเครดิต (Acquiring Business)
เนื่องจากบริษัทสามารถใช้เครือข่ายสาขาที่กว้างขวางของธนาคารกรุงไทยที่มีมากกว่า 600
สาขาทั่วประเทศให้บริการร้านค้าเหล่านี้ได้อย่างสะดวกรวดเร็วกว่าคู่แข่งหลายๆ ราย ดังนั้น
บริษัทจึงมีนโยบายที่จะรักษาส่วนแบ่งตลาดในธุรกิจด้านร้านค้านี้ไว้

กลยุทธ์การแข่งขันของบริษัทด้านร้านค้ารับบัตรเครดิต
จะมุ่งเน้นการสร้างความสัมพันธ์กับร้านค้าที่มีขนาดใหญ่และมียอดการซื้อขายผ่านบัตรเครดิตสูง
และเป็นธุรกิจที่มีความเสี่ยงต่อการทุจริตต่ำเป็นหลัก เช่น ห้างสรรพสินค้า โรงพยาบาล
สถาบันการศึกษา และสถานีบริการน้ำมัน เป็นต้น โดยจะเสนอบริการที่ดีกว่าคู่แข่ง เช่น
บริการซ่อมแซมเครื่อง การให้ความช่วยเหลือเมื่อระบบเครื่องขัดข้อง
โดยขณะนี้บริษัทใช้บริการการดูแลรักษาเครื่องจากบริษัทผู้ให้เช่าเครื่อง EDC
ประกอบกับฝ่ายซ่อมแซมของบริษัทเอง
และมุ่งเน้นรักษาระดับคุณภาพของร้านค้าและควบคุมต้นทุนให้เหมาะสม

กลุ่มเป้าหมายและกลยุทธการแข่งขันของบริษัทในธุรกิจสินเชื่อบุคคล

กลุ่มเป้าหมายหลักของธุรกิจสินเชื่อบุคคลของบริษัท จะเป็นกลุ่มลูกค้าระดับกลาง
เป็นกลุ่มที่มีรายได้ตั้งแต่ 10,000 บาทขึ้นไป

บริษัทใช้กลยุทธ์ด้านราคาที่เหมาะสมกับระดับความเสี่ยงของลูกค้าตามระบบ Credit Scoring
และการให้เงื่อนไขการบริการที่มีความยืดหยุ่นตามพฤติกรรมและกระแสเงินสดของลูกค้า เช่น
ลูกค้าสามารถเลือกวันชำระเงิน และเลือกระยะเวลาการขอกู้ได้ตั้งแต่ 4-48 เดือน เป็นต้น
ทั้งนี้เพื่อให้ลูกค้าได้รับประโยชน์จากเงินกู้ดังกล่าว
ในขณะเดียวกันบริษัทสามารถควบคุมและส่งเสริมให้ลูกค้ามีวินัยทางการเงินมากขึ้น

กลุ่มเป้าหมายและกลยุทธการแข่งขันของบริษัทในธุรกิจสินเชื่อเจ้าของกิจการ

กลุ่มเป้าหมายหลักของธุรกิจสินเชื่อเจ้าของกิจการของบริษัท จะเป็นกลุ่มลูกค้าระดับกลาง
ที่มียอดขายต่อปีมากกว่า 8 ล้านบาท

บริษัทใช้กลยุทธ์ด้านการสร้างความแตกต่างจากคู่แข่งขัน
โดยเป็นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันเพื่อรองรับการขยายตัวของตลาดสินเชื่อเพื่อผู้ประกอบการโดยเฉพาะ
โดยที่ผู้กู้ได้รับความสะดวกในการกู้เงินและไม่ต้องนำเสนอแผนงาน

กลุ่มเป้าหมายและกลยุทธการแข่งขันของบริษัทในธุรกิจที่เกี่ยวเนื่องกับระบบการชำระเงิน

ในธุรกิจที่เกี่ยวเนื่องกับระบบการชำระเงินนี้ บริษัทได้เปิดตัว “บัตรฟลีทการ์ด” ในปลายปี 2547
ซึ่งกลุ่มเป้าหมายหลักของธุรกิจบัตรฟลีทการ์ดของบริษัท จะเป็นกลุ่มหน่วยงานราชการ รัฐวิสาหกิจ
รวมถึงองค์กรหรือบริษัท ที่มีปริมาณการใช้รถยนต์จำนวนมากในการดำเนินธุรกิจ
มีสวัสดิการและค่าใช้จ่ายด้านน้ำมันสูง มีความมั่นคงทางธุรกิจและมีผลประกอบการที่ดีอย่างต่อเนื่อง

บริษัทใช้กลยุทธ์ด้านการสร้างความแตกต่างจากคู่แข่งขัน
โดยเน้นการบริหารควบคุมค่าใช้จ่ายด้านน้ำมันอย่างเป็นระบบและมีประสิทธิภาพ
ไม่ว่าจะเป็นด้านความสะดวกคล่องตัวให้แก่ทั้งองค์กรและผู้ใช้บัตร
ขั้นตอนการสมัครที่ใช้เอกสารน้อยกว่า วงเงินการค้ำประกันที่ต่ำกว่า ใช้ได้ทั้งกับสถานีบริการของ
ปตท. และบางจาก ที่มีมากกว่า 1,200 สถานีทั่วประเทศ เลือกใช้ได้กับน้ำมันทุกประเภท
น้ำมันเครื่อง น้ำมันหล่อลื่น
รวมถึงการพัฒนารองรับการบริการด้านแก๊สธรรมชาติไว้ล่วงหน้าเพื่อสนับสนุนสอดคล้องกับแผนประหยัดน้ำมันของภาครัฐบาล
อีกทั้งสามารถควบคุมกำหนดจำนวนและผลิตภัณฑ์ที่ใช้ให้ตรงกับลักษณะงานได้ดีกว่า
โดยนอกจากเลือกกำหนดประเภทของบริการ หรือผลิตภัณฑ์
จำนวนเป็นลิตรหรือบาทในการใช้บริการต่อครั้ง ต่อวัน ต่อสัปดาห์ หรือต่อเดือนแล้ว
ยังสามารถเลือกระบุสถานีที่ให้ใช้ได้อีกด้วย หรือแม้แต่ขั้นตอนการใช้และเบิกจ่ายของผู้ใช้บัตรและ
ฝ่ายบัญชีที่สะดวกกว่า
โดยใบเซลล์สลิปใช้เป็นทั้งหลักฐานการชำระเงินและใบกำกับภาษีในใบเดียวกัน

สำหรับธุรกิจที่เกี่ยวเนื่องกับระบบการชำระเงิน โดยเฉพาะบัตรฟลีทการ์ด นั้น
บริษัทได้ร่วมมือกับบริษัท ปตท. จำกัด (มหาชน) และ บริษัท บางจากปิโตรเลียม จำกัด (มหาชน)
ในการวางแผนสร้างและขยายฐานบัตรโดยผ่านฐานลูกค้าของ ปตท. และบางจาก
ซึ่งปัจจุบันอาจชำระด้วยเงินสด คูปองหรือวงเงินเครดิต ที่ทั้ง 2 บริษัทให้อยู่
ตลอดจนการเสนอบริการให้กับบริษัทในเครือของบริษัททั้ง 3 บริษัท
และพันธมิตรทางการค้าของบริษัท
เพื่อให้บริการด้านรายละเอียดข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับบัตรฟลีทการ์ดแก่องค์กรหรือบริษัทที่สนใจ

ช่องทางการจำหน่ายของบริษัท

ในทุกธุรกิจไม่ว่าจะเป็นธุรกิจบัตรเครดิต ธุรกิจสินเชื่อบุคคล ธุรกิจสินเชื่อเจ้าของกิจการ
และธุรกิจที่เกี่ยวเนื่องกับระบบการชำระเงินของบริษัทช่องทางการเข้าถึงตัวลูกค้าเป็นหลักคือ
การใช้เครือข่ายสาขาของธนาคารกรุงไทยที่มีกว่า 600 สาขาทั่วประเทศไทย
ช่องทางการจำหน่ายของบริษัทอีกทางหนึ่งที่เริ่มจะทวีบทบาทสำคัญในปัจจุบันและต่อไปในอนาคตคือ
KTC Boutique Branch 15 สาขาที่กระจายอยู่ทั่วกรุงเทพมหานคร
นอกจากนี้การร่วมมือกับพันธมิตรทางการค้าของบริษัทก็เป็นอีกช่องทางหนึ่งที่ไปถึงกลุ่มลูกค้าได้
โดยผ่าน KTC Touch ซึ่งเป็นช่องทางการจัดจำหน่ายแห่งใหม่ที่ได้เปิดตัวไปแล้ว ได้แก่ KTC
Touch @ I–Mobile ทั้ง 28 สาขา ซึ่งเป็นความร่วมมือระหว่าง KTC กับ Samart I-Mobile
เพื่อให้บริการเพื่อการสอบถามข้อมูลและยื่นใบสมัครขอใช้สินค้าและบริการของบริษัทได้

 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

1.  การจัดหาบัตรเครดิต

เนื่องจากบริษัทต้องจัดหาบัตรเครดิตพร้อมด้วยข้อมูลของผู้ถือบัตรที่บรรจุอยู่ในแถบแม่เหล็ก
ดังนั้นบริษัทจึงได้ว่าจ้างและจัดซื้อจากหน่วยงานภายนอกเพื่อการจัดทำบัตรเครดิตโดยแยกเป็นแต่ละขั้นตอนดังนี้

-   การสั่งซื้อบัตรเปล่า (Blank Card) เป็นบัตรพลาสติกที่บริษัทสั่งผลิตตามรูปแบบที่ต้องการ
    บริษัทที่รับผลิตบัตรเปล่าจะต้องเป็นบริษัทที่ได้รับการรับรอง (Certified)
    จากทางวีซ่าและมาสเตอร์การ์ดเท่านั้น ซึ่งในประเทศไทย มี 5 บริษัทหลักด้วยกัน คือ บริษัท
    ดีแซด ไทยแลนด์ จำกัด บริษัท ไทยบริติช ซีเคียวริตี้ พริ้นติ้ง จำกัด (มหาชน) บริษัท ดาต้า
    โปรดักส์ ทอปปัง ฟอร์ม จำกัด บริษัท จันวาณิชย์ ซีเคียวริตี้ พริ้นท์ติ้ง จำกัด และ บริษัท
    อินเทล การ์ด อินดัสตรี จำกัด
    โดยบริษัทจะดำเนินการประมูลและคัดเลือกโดยพิจารณาจากราคาเป็นหลัก
    เนื่องจากได้มีการกำหนดมาตรฐานการผลิตบัตรเปล่าไว้แล้ว

-   การพิมพ์ตัวนูน (Emboss) และการบันทึกข้อมูลลงในแถบแม่เหล็ก
    ข้อมูลของผู้สมัครจะได้รับการพิมพ์ตัวนูนบนบัตร
    และทำการบันทึกข้อมูลผู้ถือบัตรลงในแถบแม่เหล็กโดยบริษัท กรุงไทย คอมพิวเตอร์
    เซอร์วิสเซส จำกัด

-   การบรรจุบัตรและส่งมอบให้ผู้ถือบัตร
    บัตรที่พิมพ์และบันทึกข้อมูลแล้วจะถูกนำใส่ซองรวมกับคู่มือสำหรับผู้ถือบัตรรวมทั้งเอกสารทางการตลาดต่างๆ
    โดยผู้ถือบัตรระบุสถานที่รับบัตรและสามารถติดต่อขอรับได้จาก KTC Boutique Branch
    และสาขาของธนาคารกรุงไทยที่ผู้ถือบัตรสะดวก

    2.  การจัดหาเครื่องรูดบัตรเครดิต

บริษัทได้รับเครื่องรูดบัตรเครดิตจากธนาคารกรุงไทยพร้อมกับการโอนลูกหนี้บัตรเครดิตและธนวัฏบัตรเครดิต
และหากเมื่อบริษัทต้องการเครื่องรูดบัตรเครดิตเพิ่มเติม
บริษัทจะจัดหาเครื่องโดยการเช่าจากผู้จัดจำหน่ายและผู้ให้เช่าเครื่อง

บริษัทมีนโยบายที่จะติดตั้งเครื่องรูดบัตรเฉพาะเครื่องในระบบ EDC ทั้งนี้ เนื่องจากเครื่องในระบบ
EDC สามารถทำรายการได้หลากหลายกว่าเครื่องในระบบ Imprinter เช่น
สามารถอ่านข้อมูลจากแผงวงจรข้อมูลได้ (Microprocessing Chip)
นอกจากนี้บริษัทสามารถให้บริการร้านค้าได้รวดเร็วขึ้น
และลดโอกาสที่จะเกิดรายการทุจริตจากร้านค้าสมาชิก

3.  การจัดหาแหล่งเงินทุน

แหล่งเงินทุน

บริษัทจัดหาเงินทุนจาก 2 แหล่ง ได้แก่ ส่วนของผู้ถือหุ้นและหนี้สิน โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2547
บริษัทมีส่วนของผู้ถือหุ้นทั้งหมด 5,274.29 ล้านบาท ซึ่งประกอบด้วยทุนชำระแล้ว 2,535.25
ล้านบาท ส่วนเกินมูลค่าหุ้นสามัญ 1,891.01 ล้านบาท และกำไรสะสม 848.02 ล้านบาท
และมีหนี้สินทั้งหมด 17,463.82 ล้านบาท

ในส่วนของผู้ถือหุ้นนั้น ที่ประชุมวิสามัญผู้ถือหุ้นครั้งที่ 1/2546 เมื่อวันที่ 3 พฤศจิกายน 2546
ได้มีมติให้เพิ่มทุนจดทะเบียนของบริษัท จาก 1,050,000,000 บาท เป็น 2,580,162,000 บาท
โดยการออกหุ้นสามัญใหม่จำนวน 153,016,200 หุ้น มูลค่าที่ตราไว้หุ้นละ 10 บาท รวมมูลค่าทั้งสิ้น
1,530,162,000 บาท ซึ่งมีการจัดสรรให้แก่ผู้ถือหุ้นเดิมจำนวน 150,000,000 หุ้น ในอัตราส่วน
1 หุ้นเดิม ต่อ 1.5 หุ้นใหม่ ในราคา 20
บาทและส่วนที่เหลือได้จัดสรรไว้เพื่อรองรับการใช้สิทธิซื้อหุ้นสามัญของผู้ถือใบสำคัญแสดงสิทธิเพิ่มเติมอันเนื่องมาจากการปรับสิทธิภายใต้โครงการ
ESOP
ทั้งนี้บริษัทจะนำเงินที่ได้รับจากการเพิ่มทุนดังกล่าวไปใช้เป็นแหล่งเงินทุนในการดำเนินธุรกิจของบริษัท
และขยายธุรกิจใหม่ๆ เช่น(1) ธุรกิจด้านสินเชื่อบุคคล และ (2) ธุรกิจสินเชื่อเจ้าของกิจการ

ทางด้านหนี้สินนั้น ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2547 มีแหล่งที่มาจาก 3 แหล่งหลักคือ

(1) จากการออกหุ้นกู้มูลค่ารวมทั้งสิ้น 8,500 ล้านบาท ดังนี้

-   เดือนเมษายน 2546 บริษัทได้ออกและเสนอขายหุ้นกู้ระบุชื่อผู้ถือ ประเภทไม่ด้อยสิทธิ
    ไม่มีหลักประกัน และมีผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ จำนวน 5,000,000 หน่วย มูลค่าที่ตราไว้หน่วยละ
    1,000 บาท รวมมูลค่าทั้งสิ้น 5,000 ล้านบาทใช้ชื่อว่า “หุ้นกู้ของบริษัท บัตรกรุงไทย จำกัด
    (มหาชน) ครั้งที่ 1/ 2546 ครบกำหนดไถ่ถอนปี 2549” โดยเสนอขายให้แก่ประชาชนทั่วไป
    อายุ 3 ปี อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 2.75 ต่อปี กำหนดชำระดอกเบี้ยทุกหกเดือน
    ซึ่งหุ้นกู้ของบริษัทได้รับการจัดอันดับความน่าเชื่อถือระดับ A-

-   เดือนเมษายน 2547 บริษัทได้ออกและเสนอขายหุ้นกู้ระบุชื่อผู้ถือ ประเภทไม่ด้อยสิทธิ
    และไม่มีหลักประกันจำนวน 3,500 ล้านบาท ให้กับสถาบันการเงินและนักลงทุนทั่วไป อายุ
    3-5 ปี อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 3.50-4.15 ต่อปี กำหนดชำระดอกเบี้ยทุกหกเดือน
    ซึ่งหุ้นกู้ของบริษัทได้รับการจัดอันดับความน่าเชื่อถือระดับ A-
    ทั้งนี้บริษัทนำเงินไปใช้ในการชำระคืนเงินกู้ และเป็นเงินทุนหมุนเวียน

(2) จากการกู้ยืมเงินจากสถาบันการเงินต่างๆผ่านการออกตั๋วเงินระยะสั้นและระยะยาวทั่วไปมูลค่าทั้งสิ้น
    7,993 ล้านบาท

(3) บริษัทได้รับอนุมัติวงเงินจากธนาคารกรุงไทยมูลค่า 13,030 ล้านบาท แต่ ณ สิ้นปี 2547
    บริษัทไม่ได้ใช้วงเงินกู้ดังกล่าว

ทั้งนี้ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2547 บริษัทได้รับอนุมัติวงเงินจากสถาบันการเงินต่างๆ ทั้งสิ้น 22,255
ล้านบาท ดังนี้

1.  วงเงินกู้ระยะสั้นจากธนาคารกรุงไทยจำนวน 13,030 ล้านบาท ประกอบด้วย (1)
    เงินกู้เบิกเกินบัญชี 30 ล้านบาท
    โดยมีอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงจากอัตราการเบิกถอนเกินบัญชีสำหรับลูกค้าชั้นดี (MOR) (2)
    วงเงินกู้ระยะสั้น 12,000 ล้านบาท และ (3) วงเงินตั๋วสัญญาใช้เงิน 1,000 ล้านบาท
    โดยมีอัตราดอกเบี้ยของตลาดเงินที่ธนาคารกรุงไทยกำหนด ณ 31 ธันวาคม 2547
    บริษัทยังไม่มีการใช้เงินตามวงเงินนี้

2.  วงเงินกู้สถาบันการเงินอื่น จำนวน 9,225 ล้านบาท ใช้วงเงินไปแล้ว 7,993 ล้านบาท

นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

บริษัทมีฝ่ายงานด้านการบริหารเงิน ที่จะคอยติดตามประเมินวิเคราะห์แนวโน้มสภาพคล่องของบริษัท
นอกจากนี้ยังได้มีการจัดทำแบบจำลอง (Dummy Model)
ในสถานการณ์ต่างๆที่อาจจะเกิดขึ้นกับบริษัท ทั้งในระยะสั้นและในระยะยาว
มีการคาดการณ์แนวโน้มอัตราดอกเบี้ย และฐานเงินทุน ตลอดจนเงินกู้ยืมของบริษัท
เพื่อเตรียมการรับมือกับสถานการณ์ต่างๆ
อันจะมีผลกระทบต่อแหล่งเงินทุนและไม่ให้เกิดภาวะการขาดสภาพคล่อง
หรือการมีสภาพคล่องมากเกินไปได้อย่างทันท่วงที
บริษัทเน้นถึงความสอดคล้องของระยะเวลาการให้กู้ยืมกับระยะเวลาของแหล่งเงินกู้
เพื่อไม่ให้เกิดการ Mismatching Fund และเพื่อให้มีภาระต้นทุนทางการเงินที่เหมาะสม

นอกจากนี้ยังได้มีการประสานงานไปยังฝ่ายงานด้านการบริหารความเสี่ยง (Risk Management)
ที่จะช่วยให้ข้อมูลด้านการจัดการความเสี่ยงอย่างเหมาะสม
ที่จะไม่ทำให้เกิดผลกระทบในด้านลบต่อภาพรวมของการดำเนินธุรกิจของบริษัท

[1] ที่มา :รายงานการสัมมนาวิชาการประจำปี 2547 เรื่องภาวะหนี้ครัวเรือนไทย :
ความเสี่ยงและนัยเชิงนโยบาย ธนาคารแห่งประเทศไทย