2. ลักษณะการประกอบธุรกิจ

ประวัติความเป็นมาและพัฒนาการที่สำคัญ

2.1.1 ประวัติความเป็นมา

บริษัท บัตรกรุงไทย จำกัด (มหาชน) จดทะเบียนเป็นนิติบุคคล เมื่อวันที่ 4 ธันวาคม 2539
และบริษัทได้จดทะเบียนแปรสภาพเป็นบริษัทมหาชนจำกัดภายใต้ชื่อ บริษัท บัตรกรุงไทย จำกัด
(มหาชน) ในวันที่ 2 กรกฎาคม 2545 ต่อมาในวันที่ 9 กันยายน 2545
ที่ประชุมวิสามัญผู้ถือหุ้นบริษัทได้มีมติให้เพิ่มทุนจดทะเบียนอีก 950 ล้านบาท
ทำให้บริษัทมีทุนจดทะเบียนรวม 1,000 ล้านบาท แบ่งออกเป็น 100 ล้านหุ้น
โดยให้บริษัทเสนอขายหุ้นเพิ่มทุนให้กับธนาคารกรุงไทย ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นเดิมจำนวน 44 ล้านหุ้น
เสนอขายหุ้นเพิ่มทุนให้กับประชาชนทั่วไปจำนวน 51 ล้านหุ้น และในวันที่ 28 ตุลาคม 2545
บริษัทได้เข้าจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

วันที่ 12 ธันวาคม 2545 ที่ประชุมวิสามัญผู้ถือหุ้นของบริษัทได้มีมติให้เพิ่มทุนจดทะเบียนอีก 50
ล้านบาท แบ่งออกเป็น 5 ล้านหุ้น มูลค่าหุ้นละ 10 บาท
เพื่อสำรองไว้สำหรับการใช้สิทธิของใบสำคัญแสดงสิทธิที่จะออกและเสนอขายให้แก่พนักงานตามโครงการ
ESOP ต่อมาในวันที่ 3 พฤศจิกายน 2546 ที่ประชุมวิสามัญผู้ถือหุ้นได้มีมติให้เพิ่มทุนจดทะเบียนอีก
1,530,162,000 บาท โดยมีมติให้จัดสรรหุ้นจำนวน 150 ล้านหุ้นให้แก่ผู้ถือหุ้นเดิมในอัตราส่วน 1
หุ้นเดิม ต่อ 1.5 หุ้นใหม่ และจัดสรรหุ้นจำนวน 3,016,200 หุ้น
ไว้เพื่อรองรับการใช้สิทธิของผู้ถือใบสำคัญแสดงสิทธิภายใต้โครงการ ESOP
เพิ่มเติมจากการปรับอัตราการใช้สิทธิ จึงทำให้ ณ เดือนธันวาคม 2546 บริษัทมีทุนจดทะเบียนทั้งสิ้น
2,580,162,000 บาท และมีทุนชำระแล้วทั้งสิ้น 2,500 ล้านบาท

ซึ่งจากการที่มีการใช้สิทธิของผู้ถือใบสำคัญแสดงสิทธิทำให้ KTC
มีทุนจดทะเบียนและทุนที่ออกชำระแล้ว ณ สิ้นปี 2548 2549 และ 2550 เท่ากับ 2,567 ล้านบาท
2,573 ล้านบาท และ 2,576 ล้านบาท ตามลำดับ

ทั้งนี้การดำเนินงานธุรกิจของบริษัทได้เติบโตมาอย่างต่อเนื่อง
จากเมื่อเริ่มจัดตั้งบริษัทที่มีธุรกิจบัตรเครดิตประเภทเดียว โดยมีประมาณ100,000 บัตร จนกระทั่ง
ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 บริษัทมีธุรกิจบัตรเครดิต สินเชื่อบุคคล (KTC Cash)
และสินเชื่อเจ้าของกิจการ (KTC Million) ซึ่งมีจำนวนบัญชีรวมประมาณ 1.94 ล้านบัญชี
แบ่งเป็น จำนวนบัตรเครดิต 1,466,820 บัตร KTC Cash 473,088 บัญชี และ KTC Million
3,220 บัญชี ซึ่งนับได้ว่าเป็นการเติบโตที่มีเสถียรภาพและมั่นคง
โดยบริษัทได้รับรางวัลยอดเยี่ยมในเชิงธุรกิจสำหรับการให้บริการบัตรเครดิตในหลายปีที่ผ่านมาดังนี้

-   ปี 2546 ได้รับรางวัล The Best Innovative Card Marketing Award 2003
    (First Visa Mini Card Issuer)
    ซึ่งเป็นรางวัลยอดเยี่ยมด้านการตลาดจากการออกแบบนวัตกรรมทางการเงิน
    “บัตรเครดิตเคทีซี มินิ วีซ่า” จากวีซ่า อินเตอร์เนชั่นแนล เอเชีย-แปซิฟิก

-   ปี 2547 ได้รับรางวัล Visa Outstanding Performer and Best Marketing Award
    2004 ซึ่งเป็นรางวัลยอดเยี่ยมด้านผลการดำเนินงานและแผนการตลาดดีเด่น ประจำปี 2547
    จากวีซ่า อินเตอร์เนชั่นแนล เอเชีย-แปซิฟิก

-   ปี 2548 ได้รับรางวัล 2005 Marketing Awards Thailand
    ซึ่งเป็นรางวัลด้านการเปิดตัวบัตรยอดเยี่ยมของบัตรเคทีซี ซอคเกอร์ การ์ด ประจำปี 2548
    จาก มาสเตอร์การ์ด อินเตอร์เนชั่นแนล

-   ปี 2549 ได้รับรางวัล Outstanding Performer and Marketing Excellence
    ประจำปี 2006 จากบ. วีซ่า อินเตอร์เนชั่นแนล และ บ. วีซ่า อินเตอร์เนชั่นแนล
    เอเชีย-แปซิฟิก

นอกจากนี้ KTC ยังได้รับรางวัลอื่นๆ ที่นอกเหนือรางวัลจากการประกอบการด้านธุรกิจบัตรเครดิต
ได้แก่

-   ปี 2546 ได้รับรางวัล Disclosure Report Award 2003
    ซึ่งเป็นรางวัลสำหรับบริษัทที่มีการเปิดเผยข้อมูลครบถ้วน ตรงเวลา และถูกต้องตามหลักเกณฑ์
    จากสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์

-   ปี 2547 ได้รับรางวัลชนะเลิศการตกแต่งประเภทสำนักงาน (Corporate/Office
    Spaces) ในส่วนภาคพื้นเอเชียแปซิฟิค
    และรางวัลชนะเลิศร่วมในส่วนภาคพื้นเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ในการประกวด แอนทรอน
    ดีไซน์ อวอร์ด-เอเชีย แปซิฟิค 2003 ที่จัดโดยบริษัทแอนทรอน

2.1.2 พัฒนาการที่สำคัญในช่วง 5 ปีที่ผ่านมา

+-------------+--------------------------------------------------------+
| ปี 2546      | -   ออกหุ้นกู้มูลค่าทั้งสิ้น 5,000 ล้านบาท อายุ 3 ปี                |
|             |     อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 2.75 ต่อปี                           |
|             |     เพ                                                 |
|             | ื่อรองรับการขยายตัวของธุรกิจโดยได้รับการจัดอันดับความน่าเชื่อถือเท่ากับ |
|             |     A- โดยบริษัท ทริสเรทติ้ง จำกัด                           |
|             |                                                        |
|             | -   ให้บริการบัตร เคทีซี ออโต้ การ์ด                          |
|             |                                                        |
|             |   ซึ่งเป็นบัตรวีซ่าที่เพิ่มสิทธิประโยชน์ด้วยการซื้อสินค้าที่เกี่ยวข้องกับรถยนต์ |
|             |     เจาะตลาดกลุ่มคนรุ่นใหม่ที่มีความต้องการมากกว่าบัตรเครดิตธรรมดา |
|             |                                                        |
|             |  เริ่มเปิด Boutique Branch แห่งแรก ที่ชั้น G อาคารสมัชชาวาณิช 2 |
|             | ถนนสุขุมวิท 33 เพื่อเพิ่มความสะดวกในการติดต่อของลูกค้า            |
|             |                                                        |
|             |  เดือนสิงหาคม บริษัทได้จัดแถลงข่าวและพิธีเปิดโครงการ Learn &    |
|             | Earn @ KTC                                             |
|             | ซึ่งเป็นโครง                                              |
|             | การเพื่อพัฒนาศักยภาพและเตรียมความพร้อมในการทำงานของนักศึกษาไทย |
|             |                                                        |
|             |  ให้บริการ Contact Center สำหรับลูกค้าของธนาคารกรุงไทย โทร  |
|             | 1151 ซึ่งบริษัททำหน้าที่บริหารงานให้ โดยใช้เทคโนโลยีที่ทันสมัย        |
|             |                                                        |
|             |  ให้บริการด้านสินเชื่อบุคคล (Personal Loan) KTC cash         |
|             | มุ่งเน้นสำหรับลูกค้าที่มีรายได้ปานกลาง                           |
|             | เพื่อเป็นทางเลือกหนึ่งของลูกค้าในการใช้บริการ                    |
|             |                                                        |
|             |  ทำสัญญาให้บริการประมวลข้อมูล (Processing Agreement)       |
|             | กับบริษัท เซอร์เทอจีร์ การ์ดเซอร์วิส ออสเตรเลีย จำกัด (Certegy    |
|             | Card Services Australia Pty Ltd)                       |
|             | เป็นสัญญาการให้บริการประมวลข้อมูลและ                         |
|             | จัดส่งข้อมูลที่ประมวลผลแล้วผ่านระบบสื่อสารระหว่างประเทศกลับมาที่บริษัท |
|             | เพื่อดำเนินการจัดพิมพ์เป็น Statement ให้แก่ลูกค้าของบริษัทต่อไป      |
|             |                                                        |
|             |  บริษัทได้มีมติให้จัดสรรหุ้นจำนวน 150                          |
|             | ล้านหุ้นให้แก่ผู้ถือหุ้นเดิมในอัตราส่วน 1 หุ้นเดิม ต่อ 1.5 หุ้นใหม่ ในราคา |
|             | 20 บาท เพื่อรองรับการขยายตัวของธุรกิจ                        |
|             | โดยบริษัทมีทุนจดทะเบียนที่เรียกชำระแล้ว 2,500 ล้านบาท            |
|             |                                                        |
|             |  ให้บริการ KTC VISA Mini                                |
|             | ซึ่งเ                                                    |
|             | ป็นบัตรเครดิตขนาดเล็กเป็นรายแรกของประเทศไทยที่เปิดตัวบัตรประเภทนี้ |
|             | บัตรมีขนาดเล็กลงจากบัตรวีซ่าปกติ 43% ซึ่งจะแบ่งตาม LifeStyle     |
|             | ของกลุ่มลูกค้า เป็น 5 หมวด และ 9 ประเภทของบัตร               |
+-------------+--------------------------------------------------------+
| ปี 2547      | -   เดือนกุมภาพันธ์ บริษัทเปิดตัวบัตรเครดิต KTC Thonburi Auto    |
|             |     Card ซึ่งเป็นบัตรสำหรับผู้รักรถเมอร์ซีเดส-เบนซ์               |
|             |     โดยบริษัทร่วมมือกับบริษัท ธนบุรีประกอบรถยนต์ จำกัด            |
|             |     โดยจะมอบสิทธิพิเศษ                                    |
|             | สำหรับการได้รับส่วนลดเป็นพิเศษจากการนำรถเข้าตรวจสภาพและซ่อมแซม |
|             |                                                        |
|             | -   เดือนมีนาคม บริษัทเปิดตัว KTC Master Soccer Card         |
|             |     ซึ่งเป็นบัตรเครดิตเฉพาะกลุ่ม                              |
|             |     โดยมีกลุ่มเป้าหมายคือผู้ที่นิยมและชอบกีฬาฟุตบอลโดยเฉพาะ        |
|             |                                                        |
|             | -   เดือนเมษายน บริษัทได้จัดจำหน่ายหุ้นกู้ ประเภทไม่ด้อยสิทธิ์        |
|             |     และไม่มีหลักประกัน จำนวน 3,500 ล้านบาท                  |
|             |     โดยมีอายุครบกำหนดไถ่ถอน 3-5 ปี อัตราดอกเบี้ยร้อยละ         |
|             |     3.50-4.15 ต่อปี                                      |
|             |                                                        |
|             | -   เดือนมิถุนายน บริษัทได้ร่วมทุนกับบริษัท คอนเควสท์ คอมมูนิเคชั่นส์   |
|             |     จำกัด ได้ร่วมลงนามในสัญญาร่วมลงทุน (Joint Venture        |
|             |     Agreement) โดยมีเป้าหมายในการจัดตั้งบริษัทโฆษณาใหม่ที่ใช้ชื่อว่า |
|             |     “บริษัท คอนเควสท์ แอดเวอร์ไทซิ่ง (ประเทศไทย) จำกัด”       |
|             |     เพื่อประกอบธุรกิจด้านสื่อโฆษณา โดยมีทุนจดทะเบียน 20 ล้านบาท   |
|             |     และบริษัทมีนโยบายที่จะถือหุ้นในสัดส่วนร้อยละ 25               |
|             |     คิดเป็นเงินลงทุนทั้งสิ้น 5 ล้านบาท                          |
|             |                                                        |
|             | -   เดือนมิถุนายน บริษัทเปิดตัว KTC Touch @ I-Mobile          |
|             |     ซึ่งเป็นศูนย์บริการทางการเงินที่ร้าน I-Mobile ณ สิ้นปี2547      |
|             |     มีทั้งสิ้น 28 สาขา ทั่วกรุงเทพมหานคร                       |
|             |                                                        |
|             | -   เดือนกันยายน บริษัทได้เปิดตัวผลิตภัณฑ์ทางการเงินใหม่ คือ        |
|             |     สินเชื่อเจ้าของกิจการ (KTC Million) เป็นสินเชื่อไม่มีหลักประกัน |
|             |                                                        |
|             |   สำหรับเจ้าของกิจการที่ต้องการเงินทุนหมุนเวียนใช้ในกิจการของตนเอง |
|             |                                                        |
|             | -   เดือนธันวาคม บริษัทได้เปิดให้บริการธุรกิจด้านการชำระเงิน       |
|             |     (Payment Product Business)                         |
|             |     เพื่อเพิ่มความสะดวกในการรับชำระเงินแทนผู้ถือบัตร             |
|             |     โดยเริ่มจากโครงการ Fleet Card                        |
|             |     ซึ่งเป็นร                                             |
|             | ะบบการชำระเงินและช่วยจัดการบริหารเงินที่เกี่ยวเนื่องกับค่าใช้จ่ายน้ำมัน |
+-------------+--------------------------------------------------------+
| ปี 2548      | -   KTC เปิดตัวบัตรเครดิตหลากหลายรูปแบบอย่างเป็นทางการตลอดทั้งปี |
|             |     2548 เพื่อตอบสนองความต้องการของกลุ่มเป้าหมายภายใต้คอนเซ็ปท์ |
|             |     Experience the New Experimental เช่น เปิดตัวบัตรเครดิต  |
|             |     “KTC Visa Shape Card” เปิดตัวบัตรเครดิต เคทีซี แคชแบ็ค    |
|             |     วีซ่า ร่วมมือกับธนาคารกรุงไทย และบริษัท วีซ่า อินเตอร์เนชั่นแนล  |
|             |     ออกบัตรเครดิตเพื่อหน่วยงานราชการ (KTC-Government        |
|             |     Services Card) ร่วมมือกับธนาคาร โอซีบีซี (OCBC Bank)     |
|             |     ของประเทศสิงคโปร์ เปิดตัว                              |
|             |     “บัตรเครดิตเคทีซีไทเทเนียมมาสเตอร์การ์ด” (KTC Titanium    |
|             |     Master Card)                                       |
|             |     สำหรับกลุ่มธุรกิจและคนรุ่นใหม่ที่ชอบการเดินทางในภูมิภาคเอเชีย    |
|             |     โดยเฉพาะ อย่างยิ่ง สิงคโปร์ มาเลเซีย และฮ่องกง            |
|             |     นอกจากนี้ยังได้จัดแคมเปญโปรโมชั่นพิเศษด้านน้ำมัน ด้านสุขภาพ     |
|             |     รวมถึงแคมเปญ “ใช้ชีวิตน่าอิจฉากับเคทีซี”                    |
|             |     เพื่อมอบส่วนลดและสิทธิประโยชน์มากมายให้แก่ผู้ถือบัตร นอกจากนี้   |
|             |     บริษัทได้นำเสนอ Forever Rewards                       |
|             |     แก่สมาชิกบัตรในการแลกซื้อของรางวัลรูปแบบใหม่               |
|             |     ซึ่งคะแนนสะสมไม่มีวันหมดอายุ ไม่จำกัดประเภทของรางวัล        |
|             |     และรับของได้ทันทีในทุกร้านค้าที่ร่วมรายการทั่วประเทศ           |
|             |                                                        |
|             | -   สำหรับสินเชื่อบุคคล (KTC Cash) ได้เปิดตัวบริการสินเชื่อบุคคลใหม่ |
|             |     “KTC Cash Executive Plus”                          |
|             |     เป็นสินเชื่อบุคคลที่ให้สิทธิประโย                            |
|             | ชน์ด้วยอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมการใช้วงเงินพิเศษเพียงอัตราเดียว |
|             |     เจาะกลุ่มเป้าหมายเป็น กลุ่มลูกค้าวัยทำงานที่มีรายได้ประจำ       |
|             |     และต่อมาในเดือนพฤษภาคม KTC เปิดตัว “KTC Cash           |
|             |     Education”                                         |
|             |     หรือสินเชื่อเพื่อการศึกษาเพื่อเป็นทางเลือกสำหรับผู้ปกครอง        |
|             |     รวมถึงนักศึกษาท                                       |
|             | ี่มีภาระรับผิดชอบค่าใช้จ่ายทางการศึกษาด้วยตนเองในระดับปริญญาโทขึ้นไป |
|             |     และเดือนกรกฎาคม KTC ได้เปิดให้บริการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบุคคล    |
|             |     สำหรับลูกค้าสินเชื่อบุคคลของสถาบันการเงิน                   |
|             |     และมีประวัติการชำระเงินที่ตรงเวลา                        |
|             |     ให้มาเป็นลูกค้าของสินเชื่อบุคคลของ KTC                     |
|             |     โดยไม่เสียค่าธรรมเนียมเพิ่ม                              |
|             |     ช่วงไตรมาสสุดท้ายของปีบริษัทวางนโยบายการให้บริการสำหรับ KTC |
|             |     Cash ใหม่                                           |
|             |                                                        |
|             |   โดยได้ปรับลดอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงินของลูกค้า |
|             |     KTC Cash เดิมให้ลดลงเหลือร้อยละ 28 ต่อปี                 |
|             |     โดยได้ปรับลดแล้วเสร็จทั้งหมด ณ สิ้นปี 2548                  |
|             |                                                        |
|             | -   สำหรับด้านการจัดหาเงินโดยการออกหุ้นกู้ สำหรับปี 2548         |
|             |     ในเดือนมีนาคม บริษัทออกหุ้นกู้ทั้งสิ้น 3,500 ล้านบาท โดยมีอายุหุ้นกู้ |
|             |     3 ปี อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4.4                            |
|             |     เพื่อใช้ในการสนับ                                      |
|             | สนุนการดำเนินธุรกิจของบริษัทโดยได้รับการจัดอันดับความน่าเชื่อถือเท่ากับ |
|             |     A- โดยบริษัท ทริสเรทติ้ง จำกัด ต่อมาในเดือนเมษายน          |
|             |     บริษัทออกหุ้นกู้มูลค่าทั้งสิ้น 1,500 ล้านบาท อายุ 2 ปี            |
|             |     อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4.00 ต่อปี เพื่อรองรับการขยายตัวของธุรกิจ  |
|             |     และช่วงท้ายของปีในเดือนพฤศจิกายน KTC ได้ออกหุ้นกู้เพิ่มอีกมูลค่า  |
|             |     2,500 ล้านบาทให้กับนักลงทุนสถาบัน อายุ 2-3 ปี              |
|             |     อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยร้อยละ 5.89 ต่อปี                       |
|             |                                                        |
|             | -   KTC ได้ยกเลิกการลงทุนในบริษัท เคทีซี เวิลด์ จำกัด            |
|             |     ตามมติคณะกรรมการบริษัท บัตรกรุงไทย จำกัด (มหาชน) ครั้งที่    |
|             |     7/2548 เมื่อวันที่ 17 มิถุนายน 2548                       |
|             |     เพื่อให้สอดคล้องกับนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย          |
|             |                                                        |
|             | -   นอกจากสาขาที่สามารถให้บริการทางการเงินครบวงจรที่เรียกว่า    |
|             |     “KTC Boutique Branch” มีอยู่ 16 สาขาแล้ว KTC           |
|             |     ได้เพิ่มศูนย์บริการในรูปแบบใหม่ที่ทันสมัยและสะดวกสบายภายใต้ชื่อ   |
|             |     “KTC Touch” โดยให้บริการการรับสมัครบัตรเครดิต สินเชื่อบุคคล  |
|             |     สินเชื่อเจ้าของกิจการ บริการรับชำระเงิน                    |
|             |     และให้รายละเอียดเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินของบริษัท ณ สิ้นปี   |
|             |     2548 มีจำนวน KTC Touch ทั้งสิ้น 35 แห่ง                  |
|             |                                                        |
|             | -   เดือนตุลาคม ได้เปิดตัว “KTC Million Club”               |
|             |     เพื่อขยายเครือข่ายทางธุรกิจให้กับสมาชิก                     |
|             |     ให้เป็นสื่อกลางแก่ผู้ประก                                 |
|             | อบการที่จะก่อให้เกิดประโยชน์ในธุรกิจระหว่างกันมีโอกาสได้พบปะสังสรรค์ |
|             |     ต่อยอดทางธุรกิจซึ่งกันและกัน โดยสมาชิกจะได้รับสิทธิประโยชน์ต่างๆ |
|             |     รวมทั้งสามารถสะสมคะแนน KTC Million Point             |
|             |     จากการชำระค่างวดก่อนกำหนดหรือตรงเวลา                  |
|             |     เพื่อแลกรับสิทธิพิเศษต่างๆเพิ่มเติมด้วย                       |
|             |                                                        |
|             | -   ในช่วงสัปดาห์สุดท้ายของปี 2548 KTC ได้ขายหุ้นในบริษัท         |
|             |     คอนเควสท์ แอดเวอร์ไทซิ่ง (ประเทศไทย) จำกัดมูลค่าทั้งสิ้น 2.5  |
|             |     ล้านบาทให้แก่บริษัท คอนเควสท์ คอมมูนิเคชั่นส์ จำกัด            |
|             |     ซึ่งเป็นไปตามมติคณะกรรมการของเคทีซี ครั้งที่ 5/2548 เมื่อวันที่   |
|             |     13 พฤษภาคม 2548                                    |
|             |     ที่ให้ปร                                              |
|             | ับโครงสร้างการลงทุนให้สอดคล้องกับนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย |
+-------------+--------------------------------------------------------+
| ปี 2549      | -   KTC ได้จัดตั้งทีมบริหารจัดการท่องเที่ยว Leisure Marketing ขึ้น |
|             |     เพื่อเจาะตลาดธุรกิจท่องเที่ยวและหาสิทธิพิเศษให้กับผู้ถือบัตร       |
|             |     โดยร่วมมือกับบริษัทตัวแทนท่องเที่ยว                         |
|             |     สายการบินและโรงแรมรีสอร์ทต่างๆ                         |
|             |     รวมถึงให้บริการผ่อนชำระด้วยอัตราดอกเบี้ย 0-0.8% ต่อเดือน     |
|             |     นานสูงสุด 10 เดือน                                    |
|             |                                                        |
|             | -   ในช่วงต้นปี KTC ออก Privilege Card                    |
|             |     กับส่วนลดและสิทธิประโยชน์มากมายเมื่อโชว์บัตร ณ              |
|             |     ร้านค้าที่ร่วมรายการ                                    |
|             |     และสามารถใช้บัตรในการชำระค่างวดที่จุดชำระเงินของ KTC และ  |
|             |     เพย์พอยท์ ซึ่งจัดทำขึ้นเฉพาะสำหรับลูกค้าสินเชื่อบุคคล KTC Cash   |
|             |     และสินเชื่อบุคคลสำหรับเจ้าของกิจการ KTC Million เท่านั้น     |
|             |                                                        |
|             | -   ในเดือนกุมภาพันธ์ KTC เปิดตัวผลิตภัณฑ์ใหม่ เคทีซี แคช รีโวลฟ    |
|             |     (KTC Cash Revolve) ซึ่งมีคุณสมบัติเด่นคือ เป็นสินเชื่อพร้อมใช้   |
|             |     ที่เมื่ออนุมัติจะโอนเงินเข้าบัญชีก้อนแรก                       |
|             |     และมีวงเงินหมุนเ                                      |
|             | วียนเพื่อการเบิกถอนได้ทุกเมื่อที่ต้องการจากเครื่อเอทีเอ็มทั่วประเทศตลอด |
|             |     24 ชั่วโมง และสามารถชำระคืนขั้นต่ำเพียง 3%                |
|             |     ของยอดที่เรียกเก็บหรือ 300 บาท แล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า      |
|             |                                                        |
|             | -   ในเดือนกุมภาพันธ์ เดือนพฤษภาคม และเดือนตุลาคม KTC         |
|             |     ได้เข้าร่วมงาน “มหกรรมการเงินสัญจร” หรือ “Money Expo     |
|             |     2006” โดยจัดขึ้นที่จังหวัดนครราชสีมา กรุงเทพฯ               |
|             |     และจังหวัดเชียงใหม่ ตามลำดับ                            |
|             |     โดยกิจกรรมส่วนใหญ่เป                                  |
|             | ็นการรับสมัครและให้คำปรึกษาเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินของ |
|             |     KTC รวมถึงการจัดโปรโมชั่นต่างๆ อาทิเช่น                   |
|             |     การรับสมัครสินเชื่อบุคคล                                 |
|             | เพื่อซื้อรถจักรยานยนต์ในราคาเพียงครึ่งเดียวที่นครราชสีมาภายใต้แคมเปญ |
|             |     “ใช้ชีวิตน่าอิจฉาที่โคราชกับ KTC”                          |
|             |     เปิดให้สมาชิกบัตรเครดิต                                 |
|             | และสินเชื่อเคทีซีทุกประเภทได้เข้าร่วมลุ้นรางวัลที่ศูนย์ประชุมแห่งชาติสิริกิติ์ |
|             |     กรุงเทพฯ ภายใต้คอนเซ็ปท์ ‘KTC Envy Fun Zone”           |
|             |     ส่วนที่จังหวัดเชียงใหม่ KTC เปิดตัวด้วยคอนเซ็ปท์ “ใครๆ ก็อิจฉา”  |
|             |     โดยร่วมมือกับพันธมิตรธุรกิจ แบรนด์ดังทั้ง สถานีบริการน้ำมัน       |
|             |     ร้านอาหาร ห้างสรรพสินค้า ทั่วเมืองเชียงใหม่เพื่อคืนกำไรให้ลูกค้า  |
|             |                                                        |
|             | -   สำหรับด้านการจัดหาเงิน เพื่อมาทดแทนหุ้นกู้ที่จะครบกำหนด 5,000  |
|             |     ล้านบาท ในเดือนเมษายน 2549 บริษัทได้กู้เงินต่างประเทศ       |
|             |     (Syndicated Off-shore Loan) มูลค่า 15,000 ล้านเยน     |
|             |     และทำสัญญาแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศและอัตราดอกเบี้ย      |
|             |     (Currency and interest rate swap contract)         |
|             |     เพื่อแลกเปลี่ยนเงินกู้ยืมดังกล่าวเป็นสกุลเงินบาทจำนวน 5,160     |
|             |     ล้านบาท โดยมีอายุการกู้ 3 ปี                             |
|             |     เพื่อบริหารความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยนโดยมีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย  |
|             |     ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 เท่ากับร้อยละ 6.10               |
|             |     ต่อมาในเดือนพฤษภาคม บริษัทออกหุ้นกู้มูลค่าทั้งสิ้น 2,000 ล้านบาท  |
|             |     แบ่งเป็นหุ้นกู้มูลค่า 1,500 ล้านบาท อายุ 1 ปี อัตราดอกเบี้ยร้อยละ |
|             |     6.00 ต่อปี และหุ้นกู้มูลค่า 500 ล้านบาท อายุ 2 ปี             |
|             |     อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 6.20 ต่อปี เพื่อรองรับการขยายตัวของธุรกิจ  |
|             |     และในช่วงท้ายของปีในเดือนพฤศจิกายน KTC                  |
|             |     ได้กู้เงินภายในประเทศเพิ่มอีกมูลค่า 1,700 ล้านบาท อายุ 3 ปี    |
|             |     อัตราดอกเบี้ยอ้างอิง THBFIX (6 เดือน) โดยมีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย |
|             |     ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 เท่ากับร้อยละ 5.96               |
|             |     เพื่อรองรับการขยายตัวของธุรกิจ                           |
|             |                                                        |
|             | -   เปิดตัวบัตรสิทธิพิเศษรูปแบบใหม่                            |
|             |     ซึ่งไม่ใช่ทั้งบัตรเครดิตและบัตรเงินสด ชื่อ “เคทีซี 24”           |
|             |     เจาะกลุ่มไลฟ์สไตล์นักศึกษา และวัยเริ่มต้นทำงาน               |
|             |     ซึ่งเป็นบัตรเดียวที่ใช้ได้ทุกที่ตลอด 24 ชม. โดยให้ส่วนลดถึง 30%   |
|             |     กับร้านค้าทั่วประเทศกว่า 1,100 ร้านค้า                     |
|             |     ครอบคลุมทุกหมวดการใช้จ่าย ทั้งรถยนต์ ช็อปปิ้ง ทานอาหาร ดูหนัง  |
|             |     ท่องเที่ยว สุขภาพและความงาม ซึ่งข้อมูลที่ได้จากบัตร เคทีซี 24 นี้  |
|             |     จะเป็นฐานข้อมูลสำหรับ KTC                              |
|             |     ในการพิจารณาอนุมัติบัตรเครดิตในอนาคต                     |
|             |                                                        |
|             | -   ปรับใช้กลย                                           |
|             | ุทธ์ทำการตลาดรูปแบบใหม่เน้นการสร้างแบรนด์ให้เป็นที่รู้จักผ่านรายการทีวี |
|             |     โดยร่วมมือกับบริษัท เวิร์คพอยท์ เอ็นเทอร์เทนเมนท์ จำกัด        |
|             |     (มหาชน) ยักษ์ใหญ่ในวงการเกมโชว์ พร้อมด้วย 7 พันธมิตรหลักคือ  |
|             |     ปตท. โทเทิ่ล แอ็คเซ็ส คอมมูนิเคชั่น บางกอกแอร์เวย์ส สหพัฒนฯ   |
|             |     ฟูจิ ซัมซุง และเป็ปซี่ ร่วมกันผลิตรายการทีวีเรียลลิตี้ ควิชโชว์ ชื่อ   |
|             |     “อัจฉริยะข้ามคืน (One Night Genius)”                   |
|             |                                                        |
|             | -   KTC                                                |
|             |                                                        |
|             |   ได้เริ่มทำการเปลี่ยนบัตรเป็นชิปการ์ดสำหรับบัตรใหม่ที่ออกในช่วงปลายปี |
|             |     49 นี้                                               |
|             |     ซึ่งบัตรเครดิตติดชิปนี้จะมีความปลอดภัยมากกว่าบัตรแถบแม่เหล็ก     |
|             |     อีกทั้งยังสามา                                         |
|             | รถเก็บข้อมูลการใช้จ่ายของลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพมากกว่าบัตรรุ่นเก่า |
|             |     โดยในปี 2549 ที่ผ่านมานั้น KTC ได้เปิดตัวบัตรเครดิต วีซ่า       |
|             |     แพลตินั่ม และ ไทเทเนียม มาสเตอร์การ์ดใหม่ครอบคลุม 4 กลุ่มหลัก |
|             |     คือ กลุ่มออโต้ กลุ่มสุขภาพ กลุ่มสปอร์ต และกลุ่มทราเวล          |
|             |     อีกทั้งได้เปิดตัวบัตรเครดิต เคทีซี –                         |
|             |     สมาคมนักเรียนเก่าวชิราวุธวิทยาลัย ไทเทเนียม มาสเตอร์การ์ด    |
|             |     (KTC – O.V. Titanium MasterCard) ซึ่งเป็นบัตรประเภท    |
|             |     Affinity Card รวมถึง บัตร เคทีซี – สมาคมนักบินไทย วีซ่า    |
|             |     แพลตินั่ม ในส่วนของบัตร Affinity Visa Classic ที่ออกในปี   |
|             |     2549 คือ KTC–สมาคมนักศึกษาเก่า ม. เชียงใหม่ วีซ่า          |
|             |     KTC–สมาคมนิสิตเก่าคณะพาณิชย์ศาสตร์และการบัญชีแห่ง           |
|             |     จุฬาลงกรณ์มหาวิทยาลัย วีซ่า                              |
|             |     KTC–สมาคมนิสิตเก่าวิศวกรรมศาสตร์แห่ง จุฬาลงกรณ์มหาวิทยาลัย   |
|             |     วีซ่า KTC–สมาคมศิษย์เก่ามหาวิทยาลัยขอนแก่น วีซ่า             |
|             |     KTC–ราชวิทยาลัยแพทย์ออร์โธปิดิกส์แห่งประเทศไทย วีซ่า และ     |
|             |     KTC–สมาคมการจัดการงานบุคคลแห่งประเทศไทย วีซ่า           |
+-------------+--------------------------------------------------------+
| ปี 2550      | -   KTC ให้ความสนใจตลาดในต่างจังหวัดอย่างต่อเนื่องมาจากปีที่แล้ว   |
|             |     โดยในปี 2550                                        |
|             |     ได้เข้าร่วมกิจกรรมทางการเงินในต่างจังหวัดอาทิเช่น งานมันนี่     |
|             |     เอ็กซ์โป โคราช 2007 ด้วยแคมเปญ                        |
|             |     “ใช้เงินให้คุ้มค่ากว่าใครกับเคทีซีที่โคราช”                    |
|             |     โดยร่วมมือกับพันธมิตรธุรกิจ ปั๊มน้ำมัน ร้านอาหาร               |
|             |     เครื่องใช้ไฟฟ้าและห้างสรรพสินค้า และงานมันนี่ เอ็กซ์โป เชียงใหม่ |
|             |     2007 ด้วยคอนเซ็ปท์หลัก “คะแนนสะสมน้อยก็แลกได้             |
|             |     ยิ่งแลก...ยิ่งสนุกกับ KTC” ทั้งแลกรับ แลกซื้อตั๋วเครื่องบิน        |
|             |                                                        |
|             | -   ในเดือนกุมภาพันธ์ "เวิร์คพอยท์" ร่วมกับ “เคทีซี”              |
|             |     จัดสร้างเหรียญพระพิฆเนศวร ปางมหาเทพแห่งศิลปะของแผ่นดิน     |
|             |     เนื้อบรอนซ์ จำนวน ๑ แสนเหรียญ เพื่อนำรายได้ทูลเกล้าฯ ถวาย   |
|             |     โดยเสด็จพระราชกุศลสมทบทุนมูลนิธิในพระบรมราชูปถัมภ์          |
|             |     ในมหาวโรกาสมงคลสมัยพระราชพิธีเฉลิมพระชนมพรรษา ๘๐ พรรษา |
|             |                                                        |
|             | -   ในปี 2550 KTC ได้เปิดตัวบัตรใหม่ในลักษณะตลาดเฉพาะเจาะจง   |
|             |     (Market Segmentation) ในหลากหลายรูปแบบ ได้แก่         |
|             |     “บัตรเครดิตเคทีซี – เอสเอสซี ไทเทเนียม มาสเตอร์การ์ด”      |
|             |     ซึ่งเป็นบัตรเครดิตดีลเลอร์ใบแรกของค่ายรถยนต์มิตซูบิชิ           |
|             |     ต่อมาจับมือสมาคมนักบินไทย ออกบัตร “บัตรเครดิต              |
|             |     เคทีซี–สมาคมนักบินไทย วีซ่า แพลทินัม”                      |
|             |     สำหรับสมาชิกสมาคมนักบินไทย ในเดือนมีนาคม ผนึกพันธมิตร 5     |
|             |     แบรนด์ดัง เปิดบัตรเครดิตใบใหม่ “เคทีซี-ไอแอม ไทเทเนียม      |
|             |     มาสเตอร์การ์ด” เจาะกลุ่มตลาดใหม่ที่ยังไม่มีใครทำมาก่อน        |
|             |     เปิดมุมมองวิถีการใช้ชีวิตของคนเมือง (Metro Living          |
|             |     Lifestyle) ที่มีบุคลิกดูดี กล้าใช้จ่าย มั่นใจสูง                |
|             |     และใส่ใจการดูแลตนเองเป็นพิเศษ อีกทั้งยังได้จับมือกลุ่ม TDP      |
|             |     (Thailand Department Store Pool) 13                |
|             |     ห้างสรรพสินค้าใหญ่ในท้องถิ่นบริหารงานโดยคนไทย ซึ่งตั้งอยู่ใน 13  |
|             |     จังหวัดหลักของประเทศ อาทิ แม่ฮ่องสอน นครราชสีมา ขอนแก่น    |
|             |     สระบุรี และภูเก็ต เป็นต้น ออก “บัตรเครดิตเคทีซี ไทเทเนียม     |
|             |     มาสเตอร์การ์ด”                                       |
|             |     ที่มีลักษณะและชื่อของบัตรตามสถานประกอบการในจังหวัดนั้นๆ       |
|             |     เดือนเมษายน จับมือ “ทิพยประกันภัย” บริษัทประกันวินาศภัยรายใหญ่ |
|             |     ออกบัตรเครดิตประกันภัยสู่ตลาดเป็นรายแรก                   |
|             |     “บัตรเครดิตเคทีซี–ทิพยประกันภัย ไทเทเนียม มาสเตอร์การ์ด”     |
|             |     พ                                                  |
|             | ร้อมสิทธิประโยชน์พิเศษและส่วนลดมากมายเพื่อการทำประกันภัยทุกประเภท |
|             |     เดือนพฤษภาคม KTC จับมือพันธมิตรธุรกิจดำน้ำชั้นนำ             |
|             |     เปิดบัตรใหม่เจาะตลาดนักดำน้ำครั้งแรกของเมืองไทย            |
|             |     “เคทีซี-ไดฟ์วิ่ง วีซ่า แพลทินัม” และ “เคทีซี-ไดฟ์วิ่ง ไทเทเนียม   |
|             |     มาสเตอร์การ์ด” มอบสิทธิพิเศษ ให้ส่วนลดสูงสุด 20%            |
|             |     ครอบคลุมทุกค่าใช้จ่ายตั้งแต่คอร์สเรียนดำน้ำ                   |
|             |     อุปกรณ์น้ำดำไปจนถึงการท่องเที่ยวและสถานพยาบาลตามแหล่งดำน้ำ  |
|             |     ในเดือนกรกฎาคม KTC                                  |
|             |     จับมือเครือข่ายธุรกิจโรงแรมอินเตอร์ยักษ์ใหญ่ระดับโลก           |
|             |     เบสท์เวสเทิร์น อินเตอร์เนชั่นแนล (Best Western            |
|             |     International) เปิดตัว “บัตรเครดิตเคทีซี - เบสท์เวสเทิร์น   |
|             |     ไทเทเนียม มาสเตอร์การ์ด”                              |
|             |     บัตรเครดิตร่วมใบแรกของเบสท์เวสเทิร์นในเอเชียแปซิฟิก         |
|             |                                                        |
|             |   เจาะกลุ่มคนที่ชื่นชอบการเดินทางท่องเที่ยวทั้งเมืองไทยและต่างประเทศ |
|             |     ต่อมาได้เปิดตัวบัตรเครดิตร่วมในหมวดสนามกอล์ฟใบแรกในเมืองไทย |
|             |     “เคทีซี–อัลไพน์ กอล์ฟ คลับ วีซ่า แพลทินัม”                   |
|             |     โดยร่วมกับสโมสรอัลไพน์กอล์ฟ สนามกอล์ฟชั้นนำระดับประเทศ      |
|             |     นอกจากนี้ KTC ได้ร่วมออกแคมเปญกับ บริษัท เพาเวอร์บาย จำกัด  |
|             |     โดยใ                                               |
|             | ห้สมาชิกบัตรเครดิตเคทีซีเป็นเจ้าของผลิตภัณฑ์เครื่องใช้ไฟฟ้าและสินค้าไอที |
|             |     ด้วยบริการผ่อนชำระจาก KTC Flexi ดอกเบี้ย 0% นานสูงสุดถึง   |
|             |     10 เดือน                                            |
|             |                                                        |
|             | -   เพื่อส่งเสริมให้เกิดการใช้คะแนนสะสม Forever Rewards KTC   |
|             |     จึงร่วมกับ Fat Radio จัดโครงการ “มือดี มีคนเห็น”           |
|             |     เพื่อค้นหาแนวความคิดที่แปลกใหม่จากนักศึกษาทั่วประเทศ          |
|             |     ทั้งนี้ผู้ชนะประกวดจะได้ร่วมเดินทางไปในงาน “แอด เอเชีย 2007  |
|             |     เชจู” (Adasia 2007 Jeju) ที่เกาะเชจู ประเทศเกาหลี       |
|             |     และเป็นครั้งแรก                                       |
|             | ของสถาบันการเงินไทยที่นำผลงานโฆษณาของนักศึกษาไปใช้ออกอากาศจริง |
|             |                                                        |
|             | -   เปลี่ยนแปลงที่ตั้งของจุดบริการ “KTC Touch”                 |
|             |     อย่างต่อเนื่องเพื่อเพิ่มความสะดวกในด้านช่องทางการติดต่อกับลูกค้า  |
|             |     โดยใช้แนวคิดการให้บริการแบบครบวงจรในสถานที่เดียว          |
|             |     ทั้งชำระเงิน สมัครสมาชิก และสอบถามข้อมูลบริการต่างๆ ณ วันที่   |
|             |     31 ธันวาคม 2550 มีสาขาให้บริการแล้ว 36 แห่งทั่วประเทศ      |
|             |     อีกทั้งใช้เป็นศูนย์กลางในการจำหน่ายสินค้าและบริการหลากหลาย    |
|             |     ให้สมาชิกได้รับความสะดวกสบายพร้อมความคุ้มค่า               |
|             |                                                        |
|             | -   สำหรับด้านการจัดหาเงิน เพื่อมาทดแทนหุ้นกู้ที่จะครบกำหนด 7,000  |
|             |     ล้านบาท ตลอดปี 2550 นั้น เมื่อวันที่ 30 มีนาคม 2550          |
|             |     บริษัทได้ทำสัญญาเงินกู้ร่วม (Syndicated Loan) เป็นจำนวน     |
|             |     3,000 ล้านบาท กับสถาบันการเงินในประเทศแห่งหนึ่ง           |
|             |     โดยสามารถเบิกถอนเงินกู้ได้จนถึงวันที่ 30 มิถุนายน 2550        |
|             |     บริษัทได้เบิกใช้วงเงินดังกล่าวครบจำนวนแล้วเมื่อวันที่ 29 มิถุนายน  |
|             |     2550 อัตราดอกเบี้ยอยู่ระหว่างร้อยละ 4.70 ถึง 5.20 ต่อปี      |
|             |     ในเดือนเมษายน 2550 บริษัทได้ออกหุ้นกู้มูลค่า 2,500 ล้านบาท    |
|             |     อายุ 3 ปี มีอัตราดอกเบี้ยเท่ากับร้อยละ 4.60                 |
|             |     ต่อมาในเดือนสิงหาคม บริษัทได้กู้เงิน (Term Loan) จำนวน 500  |
|             |     ล้านบาท อายุ 2 ปี อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4.42 ในเดือนตุลาคม    |
|             |     บริษัทออกหุ้นกู้มูลค่า 2,000 ล้านบาท อายุ 2 ปี                |
|             |     อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4.42 และกู้เงิน (Term Loan) จำนวน     |
|             |     2,000 ล้านบาท อายุ 2 ปี ด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่ร้อยละ 4.56    |
|             |     และเดือนธันวาคม บริษัทออกหุ้นกู้มูลค่า 1,750 ล้านบาท อายุ 1 ปี  |
|             |     อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4.33 ต่อปี เพื่อรองรับการขยายตัวของธุรกิจ  |
|             |                                                        |
|             | -   ในช่วงกลางปี 2550 KTC ได้ยกเลิกธุรกิจการบริการธุรกิจบัตรที่ทาง |
|             |     บมจ.ธนาคารกรุงไทยเคยว่าจ้างบริษัทในอดีต                  |
|             |     เกี่ยวกับการรับจ้างบริหารบัตรเดบิต VISA Electron ให้กับ      |
|             |     บมจ.ธนาคารกรุงไทย และธุรกิจอื่นๆ                        |
|             |     ที่เกี่ยวข้องกับการให้บริการบัตรเครดิต เช่น บริการ Call Center |
+-------------+--------------------------------------------------------+

ภาพรวมการประกอบธุรกิจ

ธุรกิจของ KTC คือการให้บริการสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคแบบไม่มีหลักประกันสำหรับผู้บริโภคทั่วประเทศ
โดยสมาชิกส่วนใหญ่ประมาณร้อยละ 60 อยู่ในกรุงเทพฯ KTC มีธุรกิจบัตรเครดิตเป็นธุรกิจหลัก ซึ่ง
KTC นับว่าเป็นหนึ่งในผู้ออกบัตรเครดิตสากลที่ใหญ่ที่สุดในประเทศ นอกจากสินเชื่อบัตรเครดิตแล้ว
KTC ยังมีสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคประเภทอื่นๆ อีกไม่ว่าจะเป็น สินเชื่อบุคคลและสินเชื่อเจ้าของกิจการ
รวมทั้งยังมีผลิตภัณฑ์เพื่อการชำระเงินที่หลากหลาย เช่น Corporate Card, Government
Service Card, บัตรเติมน้ำมัน (Fleet Card), การชำระค่าสินค้าและบริการผ่านอินเตอร์เน็ท

ด้วยความมุ่งมั่นในการเป็นบริษัทที่ตอบสนองต่อความต้องการของสมาชิก KTC
จึงดำเนินธุรกิจโดยเน้นทางด้านการตลาด การบริหารความเสี่ยงและการให้บริการแก่ลูกค้า ซึ่ง
KTC มีระบบภายในช่วยในการดำเนินกิจกรรมดังกล่าว ทำให้การดำเนินงานมีความยืดหยุ่น
ซึ่งเป็นสาเหตุสำคัญที่ทำให้ KTC รักษาฐานลูกค้าที่มีขนาดใหญ่ไว้ได้และสร้างผลกำไรให้กับ KTC
นอกจากนั้น KTC ยังมีระบบการบริหารจัดการที่ดี ทำให้ประหยัดต้นทุนในการดำเนินงาน
ด้วยเหตุดังกล่าว KTC จึงได้มีการพัฒนาทักษะของบุคลากรและยังคงบริหารกิจกรรมหลักต่าง ๆ
ด้วยตนเองต่อไป

สำหรับการดำเนินงานที่มิใช่งานหลักของ KTC
การจ้างบริษัทภายนอกและหาพันธมิตรทางธุรกิจจะเป็นประโยชน์กับ KTC
มากกว่าการดำเนินงานทุกส่วนด้วยตนเอง การดำเนินธุรกิจตามแนวทางดังกล่าว
ไม่เพียงแต่ช่วยให้ฝ่ายจัดการสามารถให้ความสำคัญในด้านที่เป็นกลยุทธ์ของ KTC
ซึ่งก่อให้เกิดความแตกต่างทางด้านการแข่งขันเท่านั้น แต่ยังทำให้ต้นทุนในการดำเนินงานของ KTC
ต่ำลงด้วย ดังนั้น KTC
จึงได้มีการว่าจ้างบริษัทภายนอกเข้ามาบริหารในส่วนของงานที่มีการใช้แรงงานจำนวนมาก เช่น
การขายตรง การป้อนข้อมูล การเรียกเก็บหนี้ การให้บริการทั่วไป
และงานทางด้านเทคโนโลยีสารสนเทศบางอย่าง

โดยธุรกิจของบริษัท สามารถแบ่งออกได้เป็น 3 กลุ่มหลัก คือ

ธุรกิจบัตรเครดิต (Credit Card Business)

ธุรกิจหลักอันดับแรกของ KTC คือสินเชื่อบัตรเครดิต คิดเป็นร้อยละ 70 ของลูกหนี้สุทธิทั้งหมดในปีนี้
ธุรกิจบัตรเครดิตของ KTC มีลักษณะเฉพาะที่สร้างความได้เปรียบเหนือคู่แข่ง
ได้แก่บัตรเครดิตหลากหลายชนิด
ที่ได้รับการออกแบบให้ตอบสนองไลฟ์สไตล์และความต้องการของสมาชิกแต่ละกลุ่มที่แตกต่างกันได้อย่างเหมาะสม
ซึ่งสมาชิกจะได้รับสิทธิประโยชน์แตกต่างกันไปในแต่ละร้านค้าและบริการจากพันธมิตรทางการค้าของ
KTC สำหรับการออกบัตรเครดิตร่วมกับพันธมิตรทางธุรกิจ (Co-Brand) และสถาบันการศึกษาต่างๆ
หรือการออกบัตรเครดิตภายใต้ชื่อสถาบันเหล่านั้น (Affinity) เป็นอีกช่องทางหนึ่งที่ช่วยให้ KTC
ขยายฐานสมาชิกเพิ่มมากขึ้น โดย KTC มีทีมการตลาดซึ่งจะร่วมมืออย่างใกล้ชิดกับพันธมิตรเหล่านั้น
เพื่อพัฒนาในโครงการที่ให้ประโยชน์สูงสุดแก่ทุกฝ่ายต่อไป ทั้งนี้ธุรกิจบัตรเครดิต แยกเป็น 3 ด้านคือ
ธุรกิจการออกบัตรเครดิต ธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต และธุรกิจสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิต

(2.2.1.1) ธุรกิจการออกบัตรเครดิต (Issuing Business)

ธุรกิจการออกบัตรเครดิต (Issuing Business) เป็นธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับผู้ถือบัตรเครดิต
เริ่มตั้งแต่การจัดหาลูกค้าบัตรเครดิต การอนุมัติวงเงินให้กับผู้ถือบัตร
การกำกับดูแลการใช้จ่ายผ่านบัตร การรับชำระหนี้ และการติดตามหนี้
โดยที่ธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร (Issuing Bank)
จะมีรายได้เป็นค่าธรรมเนียมในการทำรายการต่างๆ และดอกเบี้ยรับ
ทั้งนี้ค่าธรรมเนียมที่ได้รับจะประกอบด้วยค่าธรรมเนียมที่ได้รับในฐานะธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรเรียกว่า
Interchange Fee
ซึ่งคิดเป็นอัตราส่วนของการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตทุกครั้งที่ผู้ถือบัตรนำบัตรของบริษัทไปชำระค่าสินค้าและบริการ
ไม่ว่าจะเป็นเครื่องรูดบัตรของธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร หรือสถาบันการเงินใดๆ
นอกจากนี้ยังมีการคิดอัตราดอกเบี้ย และค่าธรรมเนียมอื่นๆ เช่น ค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงิน
และค่าธรรมเนียมการใช้บริการเบิกเงินสดล่วงหน้า เป็นต้น

(2.2.1.2) ธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต (Acquiring Business)

ธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต (Acquiring Business)
เป็นธุรกิจที่เกี่ยวกับร้านค้าที่รับชำระค่าสินค้าและบริการด้วยบัตรเครดิต
โดยบริษัทจะคัดเลือกและติดตั้งเครื่องรูดบัตรให้กับร้านค้า
เพื่อกำกับดูแลการอนุมัติการรับชำระค่าสินค้าหรือบริการจากผู้ถือบัตร
รวมทั้งควบคุมการกระทำทุจริตของร้านค้า โดยบริษัทจะมีรายได้จากค่าธรรมเนียม
ซึ่งคิดตามสัดส่วนของมูลค่าการใช้บัตรผ่านเครื่องรูดบัตรเครดิตทั้งหมด
โดยทั่วไปอัตราค่าธรรมเนียมที่คิดจากร้านค้านี้ เรียกว่า “Merchant Discount Rate”
ซึ่งค่าธรรมเนียมที่ได้รับจากร้านค้านี้
ส่วนหนึ่งจะต้องแบ่งเพื่อชำระให้กับธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรอื่นๆ
ที่มาใช้บริการเครื่องรูดบัตรเครดิตของบริษัท

(2.2.1.3) ธุรกิจสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิต (Circle Loan Business)

ธุรกิจสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิต เป็นธุรกิจการให้สินเชื่อแก่ผู้ถือบัตรเครดิต
ซึ่งเป็นสินเชื่อที่รับโอนมาจากธนาคารกรุงไทย
โดยบริษัทจะอนุมัติวงเงินสินเชื่อให้แก่ผู้ถือบัตรเพิ่มเติมจากวงเงินการใช้บัตรเครดิตปกติ
(ลักษณะคล้ายกับวงเงินเบิกเกินบัญชีของธนาคาร) ทั้งนี้ตั้งแต่ปี 2540
บริษัทไม่มีนโยบายที่จะขยายการให้บริการสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิตเพิ่มอีกต่อไป
การดำเนินการในปัจจุบันเป็นเพียงการให้บริการกับผู้ถือบัตรที่ยังคงมีบัญชีอยู่และรับชำระสินเชื่อดังกล่าวเท่านั้น
จะเห็นได้จากยอดลูกหนี้ธนวัฏบัตรเครดิตสุทธิลดลงจาก 661 ล้านบาท ณ สิ้นปี 2549 เหลือเพียง
541 ล้านบาท ณ สิ้นปี 2550 โดย KTC
จะมีรายได้รับจากรายได้ดอกเบี้ยตามมูลค่าของการใช้วงเงินของลูกค้าธนวัฏบัตรเครดิตนั้นๆ

2.2.2 ธุรกิจสินเชื่อบุคคล (Personal Loan Business)

ธุรกิจสินเชื่อบุคคล (KTC CASH) มีสัดส่วนของลูกหนี้ร้อยละ 26 ของลูกหนี้สุทธิ เพิ่มจากร้อยละ 21
ในปี 2549 เนื่องจาก KTC Cash Revolve ซึ่งมีคุณสมบัติเด่นคือ เป็นสินเชื่อพร้อมใช้
ที่เมื่ออนุมัติจะโอนเงินเข้าบัญชีก้อนแรก
และมีวงเงินหมุนเวียนเพื่อการเบิกถอนได้ทุกเมื่อที่ต้องการจากเครื่องเอทีเอ็มทั่วประเทศตลอด 24
ชั่วโมง จากเดิมที่มีแค่ผลิตภัณฑ์ KTC Cash ที่เป็นแบบ Fixed Installment
ที่ผู้เปิดบัญชีต้องจ่ายคืนทุกเดือนเป็นจำนวนเงินที่เท่ากันจนกว่าจะชำระหนี้หมด
โดยไม่สามารถกลับไปใช้วงเงินที่ได้อีก ทั้ง KTC Cash และ KTC Cash Revolve
เป็นการบริการให้สินเชื่อสำหรับบุคคล โดยไม่มีทรัพย์หรือทรัพย์สินเป็นหลักประกัน
และไม่จำเป็นต้องเป็นลูกค้าบัตรเครดิตของบริษัทมาก่อน
ได้รับการออกแบบมาสำหรับบุคคลที่มีงานประจำและมีรายได้ต่อเดือนที่แน่นอน

KTC
จะคัดเลือกลูกค้าที่มีคุณสมบัติเบื้องต้นโดยกำหนดเป็นผู้มีรายได้ประจำที่มีรายได้ขั้นต่ำจำนวนแตกต่างกันตามประเภทของสินเชื่อบุคคล
โดยจะกำหนดวงเงิน 1-5 เท่าของรายได้
และมีอัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอกขึ้นอยู่กับการจัดระดับของ Credit Scoring
ทั้งนี้กำหนดเพดานของอัตราดอกเบี้ยรวมค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงินสูงสุดไว้ไม่เกินร้อยละ 28
สำหรับ KTC Cash ผู้กู้สามารถเลือกจำนวนเดือนผ่อนชำระได้นานสูงสุด 60 เดือน
และสามารถกำหนดวันผ่อนชำระได้ด้วยตนเองเพื่อให้สอดคล้องกับพฤติกรรมและรายรับของตัวผู้กู้เอง
ส่วน KTC Cash Revolve นั้นผู้กู้จะได้รับบัตรกดเงินสดพร้อมวงเงินที่อนุมัติ
โดยผู้กู้สามารถกลับไปใช้วงเงินเดิมได้อีก เมื่อทำการชำระคืน

KTC จะรับรู้รายได้ของสินเชื่อบุคคลในรูปของรายได้ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมต่างๆ ได้แก่
ค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงิน ค่าธรรมเนียมดำเนินการในการอนุมัติวงเงิน
ค่าใช้จ่ายในการติดตามทวงถาม ค่าอากรแสตมป์ที่คิดเป็นร้อยละของวงเงินกู้ยืม เป็นต้น

2.2.3 ธุรกิจสินเชื่อเจ้าของกิจการ (Self-Employed Loan Business)

ธุรกิจสินเชื่อเจ้าของกิจการ (KTC Million) มีสัดส่วนของลูกหนี้ร้อยละ 4 ของลูกหนี้สุทธิ
เป็นสินเชื่อไม่มีหลักประกันสำหรับเจ้าของกิจการที่ต้องการเงินทุนหมุนเวียนเพื่อใช้ในการดำเนินงาน
ไม่ว่าจะเป็นการซื้ออุปกรณ์ต่างๆ ซื้อเครื่องจักรใหม่ ซื้อวัตถุดิบ เพื่อเพิ่มกำลังการผลิต
หรือนำไปใช้ในการขยายอาคารสำนักงาน
โดยคุณสมบัติพื้นฐานของลูกค้าที่ได้รับการอนุมัติสินเชื่อประเภทนี้ คือ เป็นเจ้าของกิจการ
ไม่ว่าจะอยู่ในรูปแบบของบริษัท หรือห้างหุ้นส่วน ซึ่งมีรายได้รวมขั้นต่ำ 10 ล้านบาทต่อปี
เปิดดำเนินกิจการมาไม่ต่ำกว่า 3 ปี
และมีที่ตั้งของสถานประกอบการอยู่ในเขตกรุงเทพมหานครและปริมณฑลหรือในจังหวัดอื่นๆ
ที่บริษัทกำหนด KTC
จะรับรู้รายได้ของสินเชื่อเจ้าของกิจการในรูปของรายได้ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมต่างๆ ได้แก่
ค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงิน ค่าธรรมเนียมในการจัดการเงินกู้
ค่าธรรมเนียมกรณีผิดนัดหรือชำระหนี้ล่าช้า เป็นต้น

นอกจากธุรกิจหลัก 3 ประเภทที่กล่าวมาเบื้องต้นนั้น
บริษัทยังมีบริการที่เกี่ยวเนื่องกับผลิตภัณฑ์เพื่อการชำระเงิน (Payment Product Business)
ซึ่งเป็นการให้บริการในฐานะตัวกลางการชำระเงินระหว่างผู้จัดจำหน่ายสินค้า/ให้บริการ
กับผู้ซื้อสินค้า/ผู้ใช้บริการ โดยจะใช้บัตรเป็นเครื่องมือในการชำระราคาดังกล่าว
ซึ่งรูปแบบการให้บริการเพื่อเพิ่มความสะดวกในการรับชำระเงินแทนผู้ใช้บริการ
และลดความเสี่ยงในเรื่องการผิดนัดชำระเงินของคู่ค้า ในส่วนของธุรกิจการบริการบัตร (Card
Services Business) เป็นการให้บริการบริหารบัตรเดบิต (VISA ELECTRON)
และการให้บริการที่เกี่ยวกับบัตร เดบิต (Call Center) ให้กับธนาคารกรุงไทยนั้น
บริษัทได้ยกเลิกการให้บริการในช่วงกลางปี 2550

+-----------------------------------------------------------------------+
| 2.3 โครงสร้างรายได้                                                     |
+-----------------------------------------------------------------------+

โครงสร้างรายได้ของ KTC
มาจากรายได้จากดอกเบี้ยรับและค่าธรรมเนียมของสามธุรกิจหลักของบริษัทซึ่งประกอบด้วย
ธุรกิจบัตรเครดิต สินเชื่อบุคคลและสินเชื่อเจ้าของกิจการ
ซึ่งในส่วนของรายได้ค่าธรรมเนียมนั้นได้บันทึกรวมรายได้ค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงินโดยคำนวณจากยอดลูกหนี้ค้างชำระไว้ด้วย
ซึ่งเป็นที่สังเกตว่าภายใต้ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์
บริษัทที่ให้บริการสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคที่มิใช่ธนาคารสามารถคิดอัตราดอกเบี้ยได้สูงสุดร้อยละ 15
ในขณะที่ภายใต้กฎระเบียบของธนาคารแห่งประเทศไทย
บริษัทสามารถคิดอัตราดอกเบี้ยรวมค่าธรรมเนียมได้ถึงร้อยละ 20 สำหรับบัตรเครดิต และร้อยละ
28 สำหรับสินเชื่อบุคคล ส่วนต่างของอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่เกิดขึ้นระหว่าง
ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ และกฎระเบียบของธนาคารแห่งประเทศไทย
จะบันทึกบัญชีเป็นรายได้ค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงิน นอกจากนี้ KTC
ยังมีรายได้จากหนี้สูญได้รับคืน และรายได้จากการรับจ้างบริหารธุรกิจบัตร ซึ่งปี 2550
เป็นปีสุดท้ายที่บริษัทจะรับบริหารธุรกิจบัตรให้กับธนาคารกรุงไทย
โดยมีรายละเอียดของโครงสร้างรายได้ตามงบการเงินเฉพาะของบริษัท 3 ปีย้อนหลัง ( ปี
2548-2550) ดังตาราง

  ------------------------------------------------------------------------------------------------
  รายละเอียดโครงสร้างรายได้              2548                2549                2550        
  ----------------------------------- ---------- -------- ---------- -------- ----------- --------
                                      ล้านบาท     %        ล้านบาท     %        ล้านบาท      %

  รายได้จากธุรกิจบัตรเครดิต                                                                    

  (1) รายได้ดอกเบี้ย ⁽¹⁾                 2,330.95   39.6%    3,053.68   37.6%    3,600.96    33.6%

  (2) รายได้ค่าธรรมเนียม                 1,745.67   29.7%    2,600.62   32.0%    3,374.86    31.5%

  รายได้จากธุรกิจสินเชื่อบุคคล                                                                   

  (1) รายได้ดอกเบี้ย ⁽¹⁾                 537.19     9.1%     791.45     9.7%     1,525.26    14.3%

  (2) รายได้ค่าธรรมเนียม                 430.40     7.3%     599.75     7.4%     1,204.06    11.3%

  รายได้จากธุรกิจสินเชื่อเจ้าของกิจการ                                                            

  (1) รายได้ดอกเบี้ย ⁽¹⁾                 488.11     8.3%     583.38     7.2%     423.99      4.0%

  (2) รายได้ค่าธรรมเนียม                 70.67      1.2%     115.15     1.4%     109.19      1.0%

  รายได้ค่าธรรมเนียมอื่นๆ                  26.72      0.5%     70.57      0.9%     78.64       0.7%

  รายได้จากธุรกิจการบริการธุรกิจบัตร         20.31      0.3%     19.98      0.2%     6.76        0.1%

  รายได้อื่นๆ                                                                                

  - หนี้สูญได้รับคืน                        153.29     2.6%     169.46     2.1%     206.65      1.9%

  - อื่นๆ                               78.81      1.3%     113.57     1.4%     170.93      1.6%

  ส่วนแบ่งกำไรจากเงินลงทุนตามวิธีส่วนได้เสีย   0.91       0.0%                                     

  รวมรายได้                            5,883.02   100.0%   8,117.62   100.0%   10,701.28   100.0%
  ------------------------------------------------------------------------------------------------

  ที่มา : ปี 2548 2549 และปี 2550 ตรวจสอบโดยสำนักงานดีลอยท์ ทู้ช โธมัทสุ ไชยยศ
  สอบบัญชี จำกัด

  หมายเหตุ :

  ⁽¹⁾ บริษัทรับรู้รายได้ดอกเบี้ยของแต่ละธุรกิจที่อัตราร้อยละ 15
  ไม่รวมรายได้ค่าธรรมเนียมการใช้วงเงินซึ่งบันทึกเป็นรายได้ค่าธรรมเนียม

2.4 เป้าหมายการดำเนินธุรกิจ

KTC เป็นหนึ่งในบริษัทชั้นนำด้านการให้บริการสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคในอุตสาหกรรม
ด้วยเป้าหมายในการเป็น “Membership Company”
โดยถือปฏิบัติว่าลูกค้าทุกคนของบริษัทถือเป็นสมาชิกของบริษัท
บริษัทมุ่งมั่นที่จะรับใช้สมาชิกทั่วประเทศด้วยผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายเพื่อตอบสนองความต้องการของสมาชิกที่ปัจจุบันผลิตภัณฑ์ทางการเงินเข้ามามีบทบาทในชีวิตประจำวันมากขึ้น
โดยมุ่งเน้นที่จะมอบสิ่งที่ดีที่สุดและสร้างความสัมพันธ์อันดีกับสมาชิก
เพราะฐานสมาชิกที่แข็งแกร่งจะช่วยให้ KTC ประสบความสำเร็จทางธุรกิจอย่างยั่งยืน

บริษัทเล็งเห็นว่าศักยภาพเป็นพื้นฐานสำคัญในการทำธุรกิจ
จึงให้ความสำคัญกับการพัฒนาศักยภาพของบุคลากรของบริษัทให้มีความสามารถในการคิดผลิตภัณฑ์และกลยุทธ์ทางการตลาดที่แตกต่างซึ่งสร้างมูลค่าเพิ่มหรือ
value added ให้แก่ลูกค้า
บริษัทมีเป้าหมายหลักที่จะเป็นผู้นำธุรกิจสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคแบบครบวงจร
โดยมีนโยบายให้บริการอย่างมีคุณภาพและประสิทธิภาพเทียบเท่ากับระดับสากล
ยึดหลักให้ลูกค้าเปรียบเสมือนศูนย์กลางการทำงานทั้งหมด
เพื่อนำเสนอบริการได้ตรงตามความต้องการของลูกค้าอย่างแท้จริง
โดยให้ความสำคัญกับลูกค้าทุกกลุ่มเป้าหมาย มีการแบ่งแยกลูกค้าเป็น Segmentation
เพื่อตอบสนองความต้องการที่แตกต่างกัน เช่น บริการด้านการท่องเที่ยว บริการประกันภัย
ด้วยการร่วมมือกับพันธมิตรที่มีความเชี่ยวชาญในธุรกิจนั้นๆ
ทั้งนี้จะเป็นการบริการที่ประทับใจและมีจุดเด่นที่ชื่อเสียงของบริษัทที่เป็นที่ยอมรับและรู้จักในวงกว้าง
(Brand Image) โดยไม่มีนโยบายที่จะนำกลยุทธการลดราคามาใช้ในการแข่งขัน

บริษัทจะทำการเชื่อมโยงสิทธิประโยชน์จากทุกธุรกิจที่เป็นเครือพันธมิตรเข้าไว้ด้วยกัน
ดังนั้นลูกค้าของผลิตภัณฑ์หนึ่งจะสามารถรับสิทธิประโยชน์จากอีกผลิตภัณฑ์หนึ่งได้
และสมาชิกของบริษัทมีโอกาสที่จะได้รับบริการในแต่ละช่วงจังหวะของการใช้ชีวิตในแต่ละวัน
บริษัทมีเป้าหมายที่จะให้บริการสมาชิกแบบครบวงจรในสถานที่เดียวมากขึ้น
โดยบริษัทคาดหวังว่าจะเพิ่มการบริการในรูปแบบ Cross Selling
โดยประโยชน์จะเกิดขึ้นกับทั้งลูกค้า พันธมิตรทางธุรกิจและบริษัท คือ
ลูกค้าจะได้รับบริการที่แตกต่างและหลากหลายในที่แห่งเดียว
ในขณะที่บริษัทก็มีรายได้ในรูปแบบอื่นเพิ่มขึ้น
การที่บริษัทนำเสนอสินค้าที่ลูกค้าต้องการโดยเป็นตัวแทนชำระเงินทำให้บริษัทไม่ได้มีรายได้จากดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียว
แต่มีรายได้จากหลายทางซึ่งเป็นผลดีต่อบริษัทในระยะยาว

จากการขยายฐานลูกค้าอย่างต่อเนื่องด้วยการเปิดศูนย์บริการ KTC Touch
การร่วมมือกับพันธมิตรที่แข็งแกร่ง หรือการเสนอบริการต่างๆ
สู่ลูกค้าภูมิภาคเพื่อให้มีฐานลูกค้าทั่วประเทศ
และการขยายฐานลูกค้าสู่กลุ่มเป้าหมายที่ยังไม่มีคุณสมบัติที่สามารถทำบัตรเครดิตได้
“Non-Financial Member”
โดยจะมีลักษณะเป็นบัตรส่วนลดสำหรับใช้สิทธิพิเศษในการซื้อสินค้าและบริการจากพันธมิตรของเคทีซี
ได้แก่ ร้านอาหาร ห้างสรรพสินค้า โรงพยาบาล และผู้ให้บริการด้านการท่องเที่ยว
เพื่อให้ผู้บริโภคที่ยังไม่สามารถทำบัตรเครดิตได้มีโอกาสได้รับสิทธิประโยชน์
และเป็นการสร้างฐานลูกค้าต่อไปในอนาคตด้วย
ทั้งนี้ยังใช้กลยุทธทางการตลาดเพื่อเข้าถึงลูกค้าในวงกว้างด้วยการออกโฆษณาโทรทัศน์ที่มีเอกลักษณ์ของบริษัท
รวมถึงรายการวิทยุเพื่อเจาะกลุ่มคนเมืองอีกด้วย

ในขณะที่มีแผนงานด้านการขยายตัวของสินเชื่อในทั้ง 3 ธุรกิจ
บริษัทตระหนักดีถึงการเพิ่มขึ้นของความเสี่ยง จึงยังให้ความสำคัญทางด้านการบริหารความเสี่ยง
โดยมีการวางระบบดูแลและควบคุมความเสี่ยงในทุกธุรกิจของบริษัท
ทั้งนี้บริษัทมีผู้เชี่ยวชาญทางด้านการวิเคราะห์และจัดการความเสี่ยงแยกเฉพาะสำหรับธุรกิจสินเชื่อแต่ละประเภทที่แตกต่างกันไม่ว่าจะเป็นธุรกิจบัตรเครดิต
สินเชื่อบุคคล และสินเชื่อเจ้าของกิจการ ซึ่งจะมีการจัดการดูแลควบคุมความเสี่ยงรวมในทุกด้าน
รวมถึงการที่บริษัทได้ทำการตรวจสอบข้อมูลลูกค้ากับบริษัทศูนย์ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (National
Credit Bureau หรือ NCB) เพื่อลดระดับความเสี่ยงที่อาจจะเกิดขึ้นกับบริษัทอีกระดับหนึ่งด้วย
และมีหน่วยงาน Asset Liability Management
เพื่อดูแลการบริหารความเสี่ยงของบริษัทในด้านของความสอดคล้องทางการเงินทั้งทางด้านสินทรัพย์และหนี้สิน
เนื่องจากบริษัทตระหนักถึงความเสี่ยงในทุกด้านที่อาจจะเกิดขึ้นไม่ว่าจะเป็นความเสี่ยงด้านสภาพคล่องและความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อบริษัทได้
การบริหารความเสี่ยงจากการให้กู้ยืมเงินแล้ว
บริษัทยังมีนโยบายที่จะคิดอัตราดอกเบี้ยให้เหมาะสมและครอบคลุมกับความเสี่ยงจากหนี้สูญของลูกค้าในแต่ละกลุ่ม
ทำให้เชื่อมั่นได้ว่าความเสี่ยงด้านเครดิตที่อาจเกิดขึ้นนั้นไม่มีนัยสำคัญต่อผลประกอบการโดยรวมของบริษัท