3. ลักษณะการประกอบธุรกิจ

ประวัติความเป็นมาและพัฒนาการที่สำคัญ

3.1.1 ประวัติความเป็นมา

บริษัท บัตรกรุงไทย จำกัด (มหาชน) จดทะเบียนเป็นนิติบุคคล เมื่อวันที่ 4 ธันวาคม 2539
และบริษัทได้จดทะเบียนแปรสภาพเป็นบริษัทมหาชนจำกัดภายใต้ชื่อ บริษัท บัตรกรุงไทย จำกัด
(มหาชน) ในวันที่ 2 กรกฎาคม 2545 ต่อมาในวันที่ 9 กันยายน 2545
ที่ประชุมวิสามัญผู้ถือหุ้นบริษัทได้มีมติให้เพิ่มทุนจดทะเบียนอีก 950 ล้านบาท
ทำให้บริษัทมีทุนจดทะเบียนรวม 1,000 ล้านบาท แบ่งออกเป็น 100 ล้านหุ้น
โดยให้บริษัทเสนอขายหุ้นเพิ่มทุนให้กับธนาคารกรุงไทย ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นเดิมจำนวน 44 ล้านหุ้น
เสนอขายหุ้นเพิ่มทุนให้กับประชาชนทั่วไปจำนวน 51 ล้านหุ้น และในวันที่ 28 ตุลาคม 2545
บริษัทได้เข้าจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

วันที่ 12 ธันวาคม 2545 ที่ประชุมวิสามัญผู้ถือหุ้นของบริษัทได้มีมติให้เพิ่มทุนจดทะเบียนอีก 50
ล้านบาท แบ่งออกเป็น 5 ล้านหุ้น มูลค่าหุ้นละ 10 บาท
เพื่อสำรองไว้สำหรับการใช้สิทธิของใบสำคัญแสดงสิทธิที่จะออกและเสนอขายให้แก่พนักงานตามโครงการ
ESOP ต่อมาในวันที่ 3 พฤศจิกายน 2546 ที่ประชุมวิสามัญผู้ถือหุ้นได้มีมติให้เพิ่มทุนจดทะเบียนอีก
1,530,162,000 บาท โดยมีมติให้จัดสรรหุ้นจำนวน 150 ล้านหุ้นให้แก่ผู้ถือหุ้นเดิมในอัตราส่วน 1
หุ้นเดิม ต่อ 1.5 หุ้นใหม่ และจัดสรรหุ้นจำนวน 3,016,200 หุ้น
ไว้เพื่อรองรับการใช้สิทธิของผู้ถือใบสำคัญแสดงสิทธิภายใต้โครงการ ESOP
เพิ่มเติมจากการปรับอัตราการใช้สิทธิ จึงทำให้ ณ เดือนธันวาคม 2546 บริษัทมีทุนจดทะเบียนทั้งสิ้น
2,580,162,000 บาท และมีทุนชำระแล้วทั้งสิ้น 2,500 ล้านบาท

ซึ่งจากการที่มีการใช้สิทธิของผู้ถือใบสำคัญแสดงสิทธิทำให้ KTC มีทุนจดทะเบียนและทุนชำระแล้ว ณ
สิ้นปี 2549 2550 และ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 เท่ากับ 2,573 ล้านบาท 2,576 ล้านบาท
และ 2,578 ล้านบาท ตามลำดับ ทั้งนี้วันที่ 17 มีนาคม 2551 ใบสำคัญแสดงสิทธิถึงกำหนดอายุครบ
5 ปี และเป็นวันครบกำหนดการใช้สิทธิครั้งสุดท้าย โดยสำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2551
ผู้ใช้สิทธิทั้งสิ้น 4,885,950 หน่วย และใบสำคัญแสดงสิทธิที่ยังไม่ได้ใช้สิทธิมีจำนวน 114,050
หน่วย จึงทำให้มีจำนวนหุ้นสามัญคงเหลือจากการใช้สิทธิทั้งสิ้น จำนวน 182,793 หุ้น

วันที่ 30 เมษายน 2552 ที่ประชุมสามัญผู้ถือหุ้นของบริษัทได้มีมติให้ลดทุนจดทะเบียน จากจำนวน
2,580 ล้านบาท เป็น 2,578 ล้านบาท
โดยการยกเลิกหุ้นสามัญที่ได้จดทะเบียนไว้แล้วแต่ยังไม่ได้ออกจำหน่ายจำนวน 182,793 หุ้น
มูลค่าหุ้นละ 10 บาท
ซี่งเป็นหุ้นที่เหลือจากการใช้สิทธิของใบสำคัญแสดงสิทธิที่ออกให้แก่กรรมการและพนักงานของบริษัท
โดยใบสำคัญแสดงสิทธิดังกล่าวได้หมดอายุลงแล้ว
และบริษัทได้ดำเนินการจดทะเบียนการลดทุนต่อกระทรวงพาณิชย์เรียบร้อยแล้วในวันที่ 12 พฤษภาคม
2552

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 บริษัทมีทุนจดทะเบียนและทุนชำระแล้วทั้งสิ้น 2,578,334,070 บาท

ทั้งนี้ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 บริษัทมีจำนวนบัญชีรวมประมาณ 2.16 ล้านบัญชี แบ่งเป็น
บัตรเครดิต 1,528,921 บัตร และKTC CASH 626,326 บัญชี
โดยบริษัทได้รับรางวัลยอดเยี่ยมในเชิงธุรกิจสำหรับการให้บริการบัตรเครดิตในหลายปีที่ผ่านมาดังนี้

-   ปี 2549 ได้รับรางวัล Outstanding Performer and Marketing Excellence
    ประจำปี 2006 จากบริษัทวีซ่า อินเตอร์เนชั่นแนล และ บริษัทวีซ่า อินเตอร์เนชั่นแนล
    เอเชีย-แปซิฟิก

-   ปี 2551 ได้รับรางวัลชนะเลิศ “MasterCard Asia/Pacific Middle East and
    Africa Product Award 2008” สาขาโปรแกรมบัตรเครดิตยอดเยี่ยม จากบัตรเครดิต
    KTC ไทเทเนียม มาสเตอร์การ์ด

-   ปี 2552 ได้รับรางวัลเกียรติคุณด้านการตลาดระดับเอเชียตะวันออกเฉียงใต้และเอเชียใต้
    “The 2009 MasterCard Hall of Fame Awards”
    สาขาเปิดตัวบัตรเครดิตใหม่ยอดเยี่ยม (Best New Card Launch)
    สำหรับบัตรเครดิตระดับสูงสุด “เคทีซี รอยัล ออร์คิด พลัส เวิลด์ มาสเตอร์การ์ด”

-   ปี 2552 ได้รับ 3 รางวัลใหญ่จากโครงการ Lafferty South East Asia Payment
    Card Awards 2009 จัดโดยลาฟเฟอร์ตี้ กรุ๊ป (Lafferty Group)
    บริษัทวิจัยและให้คำปรึกษาด้านการเงินแห่งประเทศอังกฤษ ได้แก่ Best Card Issuer in
    Thailand (รางวัลผู้ออกบัตรเครดิตที่ดีที่สุดในประเทศไทย) Best Premium Credit
    Card in Thailand (รางวัลบัตรเครดิตเคทีซี วีซ่า แพลทินัม
    เป็นบัตรเครดิตระดับพรีเมี่ยมที่ดีที่สุดในประเทศไทย) และ Best Classic Card in
    Thailand (บัตรเครดิตเคทีซี วีซ่า คลาสสิค
    ได้รับคัดเลือกให้เป็นบัตรคลาสสิคที่ดีที่สุดในประเทศไทย)

-   ปี 2553 ได้รับรางวัลThailand Creative Event Awards 2009
    (รางวัลสุดยอดการจัดงานธุรกิจเชิงสร้างสรรค์) จาก “KTC MasterCard Viva in the
    Air 2008” (โครงการวิวาห์นานาชาติ บนบอลลูน 14 คู่ครั้งแรกในโลก)
    จากสำนักส่งเสริมการจัดประชุมและนิทรรศการ (สสปน.)

-   ปี 2553 ได้รับรางวัล Most Innovative Card Marketing Program
    (นวัตกรรมโปรกรรมการตลาดบัตรเครดิตยอดเยี่ยม)
    ในฐานะผู้ดำเนินโครงการการประกวดโรงแรมบูติกครั้งแรกในประเทศไทย จากงาน The
    MasterCard Hall of Fame Awards 2010

-   ปี 2554 ได้รับรางวัลโปรแกรมการตลาดบัตรเครดิตที่มีประสิทธิผลที่สุด
    สำหรับแคมเปญกลุ่มบัตรเคทีซี-TDP บัตรเครดิตร่วมแบรนด์ห้างสรรพสินค้าท้องถิ่น (Most
    Effective Card Marketing Program Award for KTC-TDP)
    และรางวัลการตลาดดิจิตอลยอดเยี่ยมสำหรับแคมเปญโรงแรมเคทีซี บูติก อวอร์ด (Best
    Digital Marketing for KTC Boutique Awards) ในงานมาสเตอร์การ์ด ฮอลล์ ออฟ
    เฟม มาร์เก็ตติ้ง อวอร์ดส 2011 (The MasterCard Hall of Fame Marketing
    Awards 2011)

นอกจากนี้ KTC ยังได้รับรางวัลอื่นๆ ที่นอกเหนือจากการประกอบการด้านธุรกิจบัตรเครดิต ได้แก่

-   ปี 2552 เคทีซี สมาร์ท ออฟฟิศ ได้รับรางวัล “Happy Work Place”
    ต้นแบบองค์กรแห่งความสุขจากสำนักงานกองทุนสนับสนุนการสร้างเสริมสุขภาพ (สสส.)
    แผนงานสุขภาวะองค์กรภาคเอกชน ในงานมหกรรม Happy Work Place Forum ll 2009
    วิถีแห่งความสุขในภาวะวิกฤติ

-   ปี 2554 เคทีซีได้รับรางวัล “Happy Work Place”
    องค์กรที่รักษามาตรฐานความเป็นองค์กรสุขภาวะ ในงาน “5 Apps To Happy Workplace
    3.0” จากสำนักงานกองทุนสนับสนุนการสร้างเสริมสุขภาพ (สสส.)

3.1.2 พัฒนาการที่สำคัญในช่วง 3 ปีที่ผ่านมา

+-------------+--------------------------------------------------------+
| ปี 2553      | -   บริษัทได้ออกหุ้นกู้ จำนวน 2 ครั้ง ในลักษณะ Private Placement |
|             |     ดังนี้ เดือนเมษายน จำนวน 1,000 ล้านบาท อายุ 3 ปี 1 เดือน   |
|             |     อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4.80 ต่อปี เดือนพฤษภาคม จำนวน 1,000   |
|             |     ล้านบาท อายุ 3 ปี อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4.70 ต่อปี            |
|             |                                                        |
|             | -   KTC นำเสนอบัตร “The SOVEREIGN Card”                 |
|             |     แก่ผู้ถือหุ้นกู้เพื่อมอบสิทธิประโยชน์ และส่วนลดพิเศษในกลุ่ม         |
|             |     การเดินทางและท่องเที่ยว สนามกอล์ฟ สปาและศูนย์เสริมความงาม  |
|             |     ร้านอาหาร เป็นต้น อีกทั้งจัดกิจกรรมสันทนาการต่างๆแก่ผู้ถือหุ้นกู้    |
|             |     อาทิเช่น ชมละครอักษรา ล่องเรือบุญถวายเทียนพรรษา           |
|             |     เยี่ยมชมไร่เกษตรอินทรีย์ ปลูกปะการัง เป็นต้น นอกจากมีวารสาร “ |
|             |     The SOVEREIGN”                                     |
|             |     เพื่อเป็นสื่อกลางใ                                      |
|             | นการส่งมอบสาระและความบันเทิงพร้อมนำเสนอข่าวสารและกิจกรรมต่างๆ |
|             |     ให้สมาชิกผู้ถือหุ้นกู้เคทีซีโดยเฉพาะ                          |
|             |                                                        |
|             | -   KTC ร่วมกับ กรุงเทพธุรกิจ ททท และมาสเตอร์การ์ด            |
|             |     จัดโครงการประกวดบูติกโฮเต็ลขนาดเล็ก “Thailand Boutique  |
|             |     Awards 2010” เพื่อร่วมสนับสนุนอุตสาหกรรมท่องเที่ยว          |
|             |                                                        |
|             |   []                                                   |
+-------------+--------------------------------------------------------+
| ปี 2554      | -   [][]KTC ได้ปรับเปลี่ยนแนวคิด และตราสัญญลักษณ์ (logo) ใหม่   |
|             |     จาก It’s Real ( ) เป็น “we write the stories” ( )   |
|             |     เพื่อสร้างมุมมองใหม่ร่วมกันระหว่าง KTC สมาชิก และคู่ค้า        |
|             |     ในการเข้ามามีส่วนร่วมในการทำการตลาดมากขึ้น               |
|             |                                                        |
|             | -   ที่ประชุมสามัญผู้ถือหุ้น ครั้งที่ 9 เมื่อวันที่ 8 เมษายน 2554        |
|             |     ได้มีมติแต่งตั้งนายสุวิทย์ เมษินทรีย์ และนาง ศรีประภา พริ้งพงษ์    |
|             |     เข้าดำรงตำแหน่งกรรมการและกรรมการอิสระ และกรรมการ      |
|             |     ตามลำดับ แทน นางสาว ชนาทิพย์ โปษยานนท์ และนายนราธร     |
|             |     วงศ์วิเศษ ที่ออกจากตำแหน่งตามวาระ ตามลำดับ               |
|             |                                                        |
|             | -   บริษัทได้ออกหุ้นกู้ จำนวน 1 ครั้ง ในเดือนตุลาคม จำนวน 7,000   |
|             |     ล้านบาท แบ่งเป็น หุ้นกู้อายุ 3 ปี จำนวน 6,000 ล้านบาท        |
|             |     อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 5.50 ต่อปี และหุ้นกู้อายุ 4 ปี จำนวน 1,000 |
|             |     ล้านบาท โดยปีที่ 1 – ปีที่ 3 อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 5.50 ต่อปี     |
|             |     และปีที่ 4 อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 6.00 ต่อปี                   |
|             |                                                        |
|             | -   KTC ร่วมกับ กรุงเทพธุรกิจ ททท และมาสเตอร์การ์ด            |
|             |     จัดโครงการประกวดบูติกโฮเต็ลขนาดกลาง และขนาดเล็ก         |
|             |     “Thailand Boutique Awards 2011”                    |
|             |     เพื่อร่วมสนับสนุนอุตสาหกรรมท่องเที่ยวไทย                    |
|             |                                                        |
|             | -   เปิด KTC POP สถานที่จัดกิจกรรมเชิงสร้างสรรค์ และแบ่งปัน เช่น  |
|             |     การจัดเวิรก์ช็อป การวางแผนการลงทุน ทำอาหาร จัดดอกไม้      |
|             |     วาดรูป ถักนิตติ้ง เป็นต้น สำหรับผู้ถือหุ้นกู้ สมาชิกบัตรเครดิต       |
|             |     และบุคคลทั่วไป                                        |
+-------------+--------------------------------------------------------+
| ปี 2555      | -   ที่ประชุมสามัญผู้ถือหุ้น ครั้งที่ 10 เมื่อวันที่ 20 เมษายน 2555      |
|             |     ได้มีมติพิจารณาแต่งตั้งนางอรุณภรณ์ ลิ่มสกุล                    |
|             |     เข้าดำรงตำแหน่งกรรมการแทน นายสุวิทย์ มาไพศาลสิน          |
|             |     กรรมการที่ต้องออกจากตำแหน่งตามวาระ และแต่งตั้งนางปานทิพย์   |
|             |     ศรีพิมล เข้าดำรงตำแหน่งกรรมการแทนนางสาวพิมพ์เพ็ญ ลัดพลี     |
|             |     กรรมการที่ต้องออกจากตำแหน่งตามวาระ โดยให้นางปานทิพย์      |
|             |     ศรีพิมล ดำรงตำแหน่งกรรมการอิสระและกรรมการตรวจสอบ       |
|             |                                                        |
|             | -   ที่ประชุมคณะกรรมการบริษัทครั้งที่ 5/2555 เมื่อวันที่ 20 เมษายน   |
|             |     2555 มีมติแต่งตั้งนายอัครรัตน์ ณ ระนอง กรรมการอิสระ         |
|             |     และกรรมการตรวจสอบเข้าดำรงตำแหน่งประธานกรรมการตรวจสอบ |
|             |     แทนนายสุวิทย์ มาไพศาลสิน รวมถึงแต่งตั้งนายสุวิทย์ เมษินทรีย์     |
|             |     กรรมการอิสระ เข้าดำรงตำแหน่งกรรมการตรวจสอบแทน สุวิทย์    |
|             |     มาไพศาลสิน                                          |
|             |                                                        |
|             | -   ที่ประชุมคณะกรรมการบริษัท ครั้งที่ 10/2555 เมื่อวันที่ 20 กันยายน |
|             |     2555 มีมติแต่งตั้งนางกิตติยา โตธนะเกษม                    |
|             |     เข้าดำรงตำแหน่งประธานกรรมการบริษัท แทนนายพงศธร         |
|             |     สิริโยธินที่ได้ลาออกจากการเป็นกรรมการบริษัท                 |
|             |                                                        |
|             | -   KTC เสนอขายหุ้นกู้ จำนวน 6,000 ล้านบาท ในเดือนสิงหาคม     |
|             |     แบ่งเป็นหุ้นกู้อายุ 2 ปี จำนวน 1,800 ล้านบาท                |
|             |     อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4.90 ต่อปี หุ้นกู้อายุ 3 ปี จำนวน 3,200    |
|             |     ล้านบาท อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 5.20 ต่อปี และ หุ้นกู้อายุ 4 ปี     |
|             |     จำนวน 1,000 ล้านบาท อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 5.40 ต่อปี        |
|             |                                                        |
|             | -   “มหัศจรรย์แห่งทองกับเคทีซี”                              |
|             |     เป็นแคมเปญการตลาดสำหรับผู้ถือบัตรเครดิต                   |
|             |     เมื่อมียอดใช้จ่ายหรือยอดเบิกถอนเงินสดผ่านบัตรเครดิตรวมกันครบทุก |
|             |     1,000 บาท หรือบัตรสินเชื่อพร้อมใช้ KTC Cash Revolve       |
|             |     ที่มียอดคงค้างทุก 4,000 บาท โดยสามารถลงทะเบียน           |
|             |     เพื่อลุ้นรับสิทธิ์ชิงรางวัลทองคำ 266 รางวัล มูลค่ารวม 10 ล้านบาท |
|             |                                                        |
|             | -   “KTC Beauty Advocate คัดสรรทุกสเต็ปสู่ความสวยเพอร์เฟคที่นี่” |
|             |     ร่วมกับ 7 พันธมิตรผู้เชี่ยวชาญด้านความงาม ได้แก่ เอเพ็กซ์       |
|             |     โปรฟาวด์ บิวตี้ อิมเมจินี่ คลินิก & ดิว่า คลินิก ผิวดีคลินิก         |
|             |     พฤกษาคลินิก รัมภาคลินิก รมย์รวินทร์คลินิก และธนพรคลินิก        |
|             |     เพื่อเป็นสิทธิประโยชน์เพื่อไลฟ์สไตล์ด้านความงามแก่ผู้ถือบัตร       |
|             |     โดยนำเสนอโปรโมชั่นราคาพิเศษ                           |
|             |     รวมถึงเน้นการให้ค                                     |
|             | วามรู้และสร้งความเข้าใจที่ถูกต้องในเรื่องความสวยงามและความปลอดภัย |
|             |                                                        |
|             | -   KTC ได้เริ่มปรับโครงสร้างการทำงานภายในใหม่ตั้งแต่ต้นปี2555    |
|             |     โดยนำ                                              |
|             | งานที่เคยใช้บริการจากบริษัทภายนอกเข้ามาบริหารจัดการภายในบริษัทเอง |
|             |     ได้แก่ ส่วนงานติดตามหนี้ พนักงานขายตรง (Direct Sales)     |
|             |     พนักงานขายผ่านโทรศัพท์ (Telesales)                     |
|             |     หน่วยงานด้านบริการท่องเที่ยว (KTC World Travel Service   |
|             |     Center : KWT) และขยายขอบเขตงานในส่วน Contact Center |
|             |     ตลอดจนปรับเพิ่มประสิทธิภาพกระบวนการทำงานทั้งบริษัท          |
|             |     เพื่อให้การดำเนินงานภายในองค์กรเป็นลักษณะ End to End      |
|             |     คือรู้จุดเริ่มต้นของงานจนถึงจุดสิ้นสุดของงานนั้นๆ                |
|             |     ทั้งนี้หากบร                                           |
|             | ิษัทสามารถปรับขั้นตอนการทำงานให้มีประสิทธิภาพในทุกภาคส่วนขององค์กร |
|             |     ก็จะเห็นต้นทุนดำเนินงานที่ลดลงอย่างมีนัยสำคัญ                 |
|             |                                                        |
|             | -   KTC ร่วมมือกับ ธนาคารกรุงไทย จำกัด (มหาชน) (KTB)        |
|             |     เปิดตัวบัตรเครดิต “KTC-KTB PRECIOUS PLUS VISA          |
|             |     INFINITE” บัตรที่รวมเอกสิทธิ์ทางการเงินจาก KTB Precious   |
|             |     Plus                                               |
|             |     และส                                               |
|             | ิทธิประโยชน์ที่ตอบโจทย์ไลฟ์สไตล์  ของลูกค้าระดับไฮเอนด์ของบัตรเครดิต |
|             |     KTC VISA INFINITE                                  |
|             |                                                        |
|             | -   KTC ร่วมมือกับบริษัท เอ.พี. ฮอนด้า จำกัด                   |
|             |     เปิดให้บริการธุรกิจสินเชื่อเช่าซื้อรถจักรยานยนต์ BIG BIKE       |
|             |     แก่สมาชิกบัตรเครดิตเคทีซี                                |
|             |                                                        |
|             |  ภายใต้วงเงินกู้สำหรับเช่าซื้อรถจักรยานยนต์ในอัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอก |
|             |     เพื่อตอบสนองการขยายตัวของยอดใช้จ่ายในหมวดออโต้เซอร์วิส     |
|             |                                                        |
|             | -   ณ 31 ธันวาคม 2555 มีจำนวน KTC Touch                  |
|             |     ศูนย์บริการการรับสมัครบัตรเครดิตสินเชื่อบุคคล บริการรับชำระเงิน  |
|             |     และให้รายละเอียดเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินของบริษัท ทั้งสิ้น 24 |
|             |     แห่ง แบ่งเป็น กรุงเทพและปริมณฑล 23 แห่ง และภูมิภาค 1 แห่ง   |
+-------------+--------------------------------------------------------+

ภาพรวมการประกอบธุรกิจ

ธุรกิจของ KTC คือการให้บริการสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคแบบไม่มีหลักประกันสำหรับผู้บริโภคทั่วประเทศ
สมาชิกส่วนใหญ่ประมาณร้อยละ 52 อยู่ในกรุงเทพฯ และปริมณฑล
โดยมีธุรกิจบัตรเครดิตและธุรกิจสินเชื่อบุคคลเป็นธุรกิจหลัก

สภาวะเศรษฐกิจโดยรวมในปี 2555
มีการฟื้นตัวอย่างต่อเนื่องจากการบริโภคและการลงทุนของภาคเอกชนรวมถึงรายจ่ายภาครัฐที่เพิ่มขึ้น
การเพิ่มขึ้นของปัจจัยเหล่านี้มีผลจากนโยบายการกระตุ้นการใช้จ่ายของภาครัฐ การคงอัตราดอกเบี้ย
การปรับขึ้นค่าจ้างและการจ้างงานสูง ส่งผลให้ความเชื่อมั่นภาคเอกชนเพิ่มขึ้น
เป็นส่วนเสริมให้สินเชื่อภาคครัวเรือนขยายตัวอย่างต่อเนื่อง ในปีนี้ KTC
ได้ปรับปรุงขั้นตอนกระบวนการทำงานและเริ่มรุกกิจกรรมการตลาดในช่วงไตรมาสสุดท้ายของปี
อีกทั้งร่วมมือกับธนาคารกรุงไทยในการขยายฐานลูกค้า
บริษัทสามารถปรับลดต้นทุนลงจากการปรับเปลี่ยนกระบวนการทำงาน ปรับปรุงบริการ Contact
Service Center เพื่อเพิ่มความพึงพอใจให้แก่ลูกค้า
ทั้งนี้บริษัทยังมีความมุ่งมั่นที่จะสร้างการเติบโตอย่างยั่งยืนและมั่นคง
โดยมุ่งเน้นการรักษาคุณภาพสินทรัพย์เป็นสำคัญ

โดยธุรกิจของบริษัท สามารถแบ่งออกได้เป็น 2 กลุ่มหลัก คือ

  3.2.1 ธุรกิจบัตรเครดิต (Credit Card Business)

ในปี 2555 ธุรกิจบัตรเครดิตมีสัดส่วนของลูกหนี้สินเชื่อบัตรเครดิตคิดเป็นอัตราส่วนร้อยละ 72
ของจำนวนลูกหนี้สุทธิทั้งหมด ทั้งนี้ธุรกิจบัตรเครดิตของ KTC
มีลักษณะเฉพาะที่สร้างความได้เปรียบเหนือคู่แข่ง ได้แก่
บัตรเครดิตหลากหลายชนิดที่ได้รับการออกแบบให้ตอบสนองความต้องการของสมาชิกแต่ละกลุ่มที่แตกต่างกันได้อย่างเหมาะสม
สมาชิกจะได้รับสิทธิประโยชน์แตกต่างกันไปในแต่ละร้านค้าและบริการจากพันธมิตรทางการค้าของ
KTC และนอกจากนี้ยังมีรายการส่งเสริมการใช้บัตรที่มีเอกลักษณ์เฉพาะตัว เช่น
รายการสะสมคะแนน “Forever Rewards”
ที่ให้ลูกค้าสะสมคะแนนแบบไม่มีวันหมดอายุและเป็นรายแรกที่ให้บริการการแลกใช้คะแนนแบบ
On-Spot redemption เป็นเจ้าแรกของประเทศไทย
ลูกค้าสามารถทำการแลกคะแนนสะสมเป็นสินค้า/บริการได้ตามต้องการในทันทีที่จุดบริการของร้านค้าที่ร่วมรายการกับ
KTC

ทั้งนี้ธุรกิจบัตรเครดิต ได้แยกออกเป็น 3 ด้าน คือ ธุรกิจการออกบัตรเครดิต
ธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต และธุรกิจสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิต

  3.2.1.1 ธุรกิจการออกบัตรเครดิต (Issuing Business)

ธุรกิจการออกบัตรเครดิต (Issuing Business) เป็นธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับผู้ถือบัตรเครดิต
เริ่มตั้งแต่การจัดหาลูกค้าบัตรเครดิต การอนุมัติวงเงินให้กับผู้ถือบัตรเครดิต
การกำกับดูแลการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต การรับชำระหนี้และการติดตามหนี้
โดยที่ธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร (Issuing Bank)
จะมีรายได้เป็นค่าธรรมเนียมในการทำรายการต่างๆ และดอกเบี้ยรับ
ทั้งนี้ค่าธรรมเนียมที่ได้รับจะประกอบด้วยค่าธรรมเนียมที่ได้รับในฐานะธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร
เรียกว่า Interchange Fee
ซึ่งคิดเป็นอัตราส่วนของการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตทุกครั้งที่ผู้ถือบัตรนำบัตรของบริษัทไปชำระค่าสินค้าและบริการ
ไม่ว่าจะเป็นเครื่องรูดบัตรของธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร หรือสถาบันการเงินใดๆ
นอกจากนี้ยังมีการคิดอัตราดอกเบี้ย และค่าธรรมเนียม-
อื่นๆ ด้วย เช่น ค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงิน และค่าธรรมเนียมการใช้บริการเบิกเงินสดล่วงหน้า
เป็นต้น

  3.2.1.2 ธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต (Acquiring Business)

ธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต (Acquiring Business)
เป็นธุรกิจที่เกี่ยวกับร้านค้าที่รับชำระค่าสินค้าและบริการด้วยบัตรเครดิต
โดยบริษัทจะคัดเลือกและติดตั้งเครื่องรูดบัตรให้กับร้านค้า
เพื่อกำกับดูแลการอนุมัติการรับชำระค่าสินค้าหรือบริการจากผู้ถือบัตร
รวมทั้งควบคุมการกระทำทุจริตของร้านค้า โดยบริษัทจะมีรายได้จากค่าธรรมเนียม
ซึ่งคิดตามสัดส่วนของมูลค่าการใช้บัตรผ่านเครื่องรูดบัตรเครดิตทั้งหมด
โดยทั่วไปอัตราค่าธรรมเนียมที่คิดจากร้านค้านี้เรียกว่า “Merchant Discount Rate”
ซึ่งค่าธรรมเนียมที่ได้รับจากร้านค้านี้ส่วนหนึ่งจะต้องแบ่งเพื่อชำระให้กับธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรอื่นๆ
ที่มาใช้บริการเครื่องรูดบัตรเครดิตของบริษัท

3.2.1.3 ธุรกิจสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิต (Circle Loan Business)

ธุรกิจสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิตเป็นธุรกิจการให้สินเชื่อแก่ผู้ถือบัตรเครดิต
ซึ่งเป็นสินเชื่อที่รับโอนมาจากธนาคารกรุงไทย
โดยบริษัทจะอนุมัติวงเงินสินเชื่อให้แก่ผู้ถือบัตรเพิ่มเติมจากวงเงินการใช้บัตรเครดิตปกติ
(ลักษณะคล้ายกับวงเงินเบิกเกินบัญชีของธนาคาร) ทั้งนี้
บริษัทไม่มีนโยบายที่จะขยายการให้บริการสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิตตั้งแต่ปี 2539 เป็นต้นมา ดังนั้น
การดำเนินการในปัจจุบันจะเป็นเพียงการให้บริการกับผู้ถือบัตรที่ยังคงมีบัญชีอยู่และรับชำระสินเชื่อดังกล่าวเท่านั้น
ณ สิ้นปี 2554 และปี 2555 ยอดลูกหนี้ธนวัฏบัตรเครดิตสุทธิลดลงเหลือเพียง 271 ล้านบาท และ
244 ล้านบาทตามลำดับ KTC
จะมีรายได้รับจากรายได้ดอกเบี้ยตามมูลค่าของการใช้วงเงินของลูกค้าธนวัฏบัตรเครดิตนั้นๆ

3.2.2 ธุรกิจสินเชื่อบุคคล (Personal Loan Business)

ธุรกิจสินเชื่อบุคคล (KTC CASH) มีสัดส่วนของลูกหนี้คิดเป็นร้อยละ 27 ของลูกหนี้สุทธิทั้งหมด
โดยสินเชื่อบุคคลนั้นจะแบ่งออกเป็น 2 รูปแบบ คือ KTC Cash และ KTC Cash Revolve
เป็นการบริการให้สินเชื่อสำหรับบุคคลโดยไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
และไม่จำเป็นต้องเป็นลูกค้าบัตรเครดิตของบริษัทมาก่อน
ซึ่งได้รับการออกแบบมาสำหรับบุคคลที่มีงานประจำและมีรายได้ต่อเดือนที่แน่นอน KTC Cash
จะอยู่ในรูปแบบ Fixed Installment
ผู้เปิดบัญชีต้องจ่ายคืนทุกเดือนเป็นจำนวนเงินที่เท่ากันจนกว่าจะชำระหนี้หมดโดยไม่สามารถกลับไปใช้วงเงินที่ชำระแล้วได้อีก
ผู้กู้สามารถเลือกชำระแบบกำหนดระยะเวลา 12- 60 เดือน
และสามารถกำหนดวันผ่อนชำระได้ด้วยตนเอง เพื่อให้สอดคล้องกับพฤติกรรมและรายรับของตัวผู้กู้
ในขณะที่ KTC Cash Revolve มีคุณสมบัติเด่นคือ
เป็นสินเชื่อพร้อมใช้ที่เมื่ออนุมัติจะโอนเงินเข้าบัญชีก้อนแรกและมีวงเงินหมุนเวียนเพื่อการเบิกถอนได้ทุกเมื่อที่ต้องการจากเครื่องเอทีเอ็มทั่วประเทศตลอด
24 ชั่วโมงหรือที่จุดบริการ KTC Touch
ผู้กู้จะได้รับบัตรกดเงินสดพร้อมวงเงินที่อนุมัตโดยผู้กู้สามารถกลับไปใช้วงเงินเดิมได้อีกเมื่อทำการชำระคืน

KTC
จะคัดเลือกลูกค้าที่มีคุณสมบัติเบื้องต้นโดยกำหนดเป็นผู้มีรายได้ประจำที่มีรายได้ขั้นต่ำจำนวนแตกต่างกันตามประเภทของสินเชื่อบุคคล
ซึ่งจะกำหนดวงเงิน 1-5 เท่าของรายได้ และมีอัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอกขึ้นอยู่กับการจัดระดับของ
Credit Scoring ทั้งนี้
กำหนดเพดานของอัตราดอกเบี้ยรวมค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงินสูงสุดไว้ไม่เกินร้อยละ 28 ต่อปี

KTC จะรับรู้รายได้ของสินเชื่อบุคคลในรูปของรายได้ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมต่างๆ ได้แก่
ค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงิน ค่าใช้จ่ายในการติดตามทวงถาม เป็นต้น

  นอกจากธุรกิจบัตรเครดิตและธุรกิจสินเชื่อบุคคลซึ่งป็นธุรกิจหลักแล้ว บริษัทยังมีธุรกิจอื่นๆ ได้แก่

-   ธุรกิจสินเชื่อเจ้าของกิจการ (KTC Million) ซึ่งเป็นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน
    สำหรับเจ้าของกิจการที่ต้องการเงินทุนหมุนเวียนเพื่อใช้ในการดำเนินกิจการ แต่ KTC
    มีนโยบายที่จะไม่เพิ่มมูลค่าพอร์ตลูกหนี้ของธุรกิจนี้ ตั้งแต่ปลายปี 2549 เป็นต้นมา
    เนื่องจากภาวะเศรษฐกิจที่ชะลอตัวลง ดังนั้น
    การดำเนินการในปัจจุบันเป็นเพียงการให้บริการแก่ลูกหนี้รายเดิมที่ยังคงมีบัญชีค้างชำระหนี้กับบริษัทอยู่
    โดย ณ สิ้นปี 2555 KTC เหลือสัดส่วนของลูกหนี้สินเชื่อเจ้าของกิจการอยู่เพียง 36 ล้านบาท
    หรือร้อยละ 0.08 ของลูกหนี้สุทธิทั้งหมด

-   ธุรกิจการบริการธุรกิจบัตร (Card Service Business)
    บริษัทได้ตกลงรับจ้างให้บริการงานบัตร Fleet Card กับธนาคารกรุงไทย เป็นระยะเวลา 6
    เดือน นับจากวันที่ 1 ธันวาคม 2552 เป็นต้นไป
    และทั้งสองบริษัทได้ทำการต่อสัญญาการให้บริการดังกล่าวอีก 3 เดือน สิ้นสุดวันที่ 31 สิงหาคม
    2553 ซึ่งปัจจุบันสัญญาดังกล่าวได้หมดอายุแล้ว หลังวันสิ้นสุดอายุสัญญาที่ขยายออกมา ต่อมาในปี
    2554
    บริษัทได้รับจ้างเป็นที่ปรึกษาและเตรียมความพร้อมในการบริหารธุรกิจบัตรเครดิตให้แก่สถาบันการเงินแห่งหนึ่ง
    นับจากวันที่ 19 สิงหาคม 2554 จนแล้วเสร็จในปี 2555

-   ธุรกิจสินเชื่อเช่าซื้อรถจักรยานยนต์ BIG BIKE
    เพื่อตอบสนองการขยายตัวอย่างต่อเนื่องของยอดใช้จ่ายในหมวดออโต้เซอร์วิส
    และประดับยนต์ของสมาชิกบัตรเครดิตเคทีซี ประกอบกับการที่ตลาดรถจักรยานยนต์ BIG BIKE
    เป็นตลาดที่มีมูลค่าการซื้อขายสูง เคทีซีจึงรวมกับบริษัทเอ.พี.ฮอนด้า จำกัด
    เพื่อให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรถจักรยานยนต์ BIG BIKE แก่สมาชิกบัตรเครดิตเคทีซี
    ภายใต้วงเงินกู้สำหรับเช่าซื้อรถจักรยานยนต์ในอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้น ลดดอก (Effective
    Rate) และเงินดาวน์เพียง 20% ซึ่งสามารถผ่อนชำระได้นานสูงสุดถึง 48 เดือน
    โดยเริ่มเปิดบริการเมื่อเดือนพฤศจิกายน 2555 เป็นต้นมา

โครงสร้างรายได้

โครงสร้างรายได้ของ KTC
มาจากรายได้จากดอกเบี้ยรับและค่าธรรมเนียมของสองธุรกิจหลักของบริษัทซึ่งประกอบด้วย
ธุรกิจบัตรเครดิต และสินเชื่อบุคคล
ซึ่งในส่วนของรายได้ค่าธรรมเนียมนั้นได้บันทึกรวมรายได้ค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงินโดยคำนวณจากยอดลูกหนี้ค้างชำระไว้ด้วย
ซึ่งเป็นที่สังเกตว่าภายใต้ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์
บริษัทที่ให้บริการสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคที่มิใช่ธนาคารสามารถคิดอัตราดอกเบี้ยได้สูงสุดร้อยละ15
ในขณะที่ภายใต้กฎระเบียบของธนาคารแห่งประเทศไทย
บริษัทสามารถคิดอัตราดอกเบี้ยรวมค่าธรรมเนียมได้ถึงร้อยละ 20 สำหรับบัตรเครดิต และร้อยละ
28 สำหรับสินเชื่อบุคคล ส่วนต่างของอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่เกิดขึ้นระหว่าง
ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ และกฎระเบียบของธนาคารแห่งประเทศไทย
จะบันทึกบัญชีเป็นรายได้ค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงิน นอกจากนี้ KTC ยังมีรายได้อื่นๆ ได้แก่
รายได้จากธุรกิจสินเชื่อเจ้าของกิจการ รายได้จากธุรกิจบริการธุรกิจบัตร
และรายได้จากหนี้สูญได้รับคืน เป็นต้น

ทั้งนี้ตั้งแต่ปี 2545-2550 บริษัทมีรายได้จากการรับจ้างบริหารธุรกิจบัตร Visa Electron
ให้กับธนาคารกรุงไทย และได้ยกเลิกการให้บริการดังกล่าวในปี 2550 ต่อมาในปลายปี 2552
บริษัทได้ให้บริการบริหารธุรกิจบัตร Fleet Card ให้กับธนาคารกรุงไทย
โดยมีระยะเวลาให้บริการ 6 เดือน นับจากวันที่ 1 ธันวาคม 2552 เป็นต้นไป
และหลังจากที่ครบกำหนดสัญญาแล้ว ได้มีการว่าจ้างบริหารต่ออีก 3 เดือน
โดยสิ้นสุดสัญญาแล้วเมื่อวันที่ 31 สิงหาคม 2553 ต่อมาในปี 2554
บริษัทได้รับจ้างเป็นที่ปรึกษาและเตรียมความพร้อมในการบริหารธุรกิจบัตรเครดิตให้แก่สถาบันการเงินแห่งหนึ่งนับจากวันที่
19 สิงหาคม 2554 จนแล้วเสร็จในปี 2555

โครงสร้างรายได้ของบริษัทตามงบการเงินเฉพาะ 3 ปีย้อนหลัง (ปี 2553- ปี 2555) ดังนี้

  ------------------------------------------------------------------------------------------
  รายละเอียดโครงสร้างรายได้         ปี 2553              ปี 2554              ปี 2555     
  ------------------------------ ---------- -------- ---------- -------- ---------- --------
                                 ล้านบาท     %        ล้านบาท     %        ล้านบาท     %

  รายได้จากธุรกิจบัตรเครดิต                                                              

  (1) รายได้ดอกเบี้ย ⁽¹⁾            4,059.9    34.2%    3,883.2    31.1%    3,649.8    28.9%

  (2) รายได้ค่าธรรมเนียม            4,174.1    33.7%    4,208.2    33.7%    4,245.2    33.6%

  รายได้จากธุรกิจสินเชื่อบุคคล                                                             

  (1) รายได้ดอกเบี้ย ⁽¹⁾            1,510.3    13.7%    1,800.1    14.4%    1,883.4    14.9%

  (2) รายได้ค่าธรรมเนียม            1,226.7    11.3%    1,338.0    10.7%    1,385.6    11.0%

  รายได้อื่นๆ                                                                          

  - รายได้จากธุรกิจสินเชื่อเจ้าของกิจการ 92.4       1.1%     75.1       0.6%     59.1       0.5%

  - รายได้จากธุรกิจการบริการธุรกิจบัตร  38.2       0.0%     53.3       0.4%     14.2       0.1%

  - หนี้สูญได้รับคืน                   811.7      4.0%     851.3      6.8%     1,192.7    9.4%

  - กำไรจากอัตราแลกเปลี่ยน          76.1       0.5%     69.2       0.6%     71.8       0.6%

  - อื่นๆ                          190.7      1.4%     219.1      1.8%     120.3      1.0%

  รวมรายได้                       12,180.0   100.0%   12,497.5   100.0%   12,622.2   100.0%
  ------------------------------------------------------------------------------------------

  ที่มา : ปี 2553-ปี 2555 ตรวจสอบโดยสำนักงานดีลอยท์ ทู้ช โธมัทสุ ไชยยศ สอบบัญชี จำกัด

  หมายเหตุ : ⁽¹⁾ บริษัทรับรู้รายได้ดอกเบี้ยของแต่ละธุรกิจที่อัตราร้อยละ 15
  ไม่รวมรายได้ค่าธรรมเนียมการใช้วงเงินซึ่งบันทึกเป็นรายได้ค่าธรรมเนียม