3 การประกอบธุรกิจของแต่ละธุรกิจ

3.1 ธุรกิจการออกบัตรเครดิต (Issuing Business)

ธุรกิจการออกบัตรเครดิต (Issuing Business) เป็นธุรกิจของ KTC ในฐานะ
ธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรเครดิต หรือ Issuing Bank โดยในปัจจุบัน บริษัทฯ
ได้รับอนุญาตให้ออกบัตรโดยมีตราของ วีซ่า หรือ มาสเตอร์การ์ด บนบัตร โดยมี วีซ่า
อินเตอร์เนชั่นแนล (Visa International Service Association) (“วีซ่า”) หรือ
มาสเตอร์การ์ด อินเตอร์เนชั่นแนล อินคอร์ปอเรทเต็ด (MasterCard International
Incorporated) (“มาสเตอร์การ์ด”)
ทำหน้าที่เป็นหน่วยงานกลางในการชำระเงินระหว่างธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร
และธนาคาร/บริษัทร้านค้า ผู้ถือบัตรประเภทนี้สามารถเลือกได้ว่าต้องการใช้บัตรที่ออกร่วมกับวีซ่า
หรือมาสเตอร์การ์ด โดยจะสามารถใช้บัตรชำระค่าสินค้าและบริการแทนเงินสดได้กับทุกร้านค้ากว่า
30 ล้านแห่งทั่วโลก ซึ่งเป็นร้านค้าสมาชิกและมีสัญลักษณ์ VISA จำนวน 30 ล้านแห่ง หรือ
MasterCard จำนวน 28 ล้านแห่ง

อย่างไรก็ตาม ในอดีตบริษัทฯ
เคยออกบัตรเครดิตที่มีธนาคารกรุงไทยเป็นตัวกลางในการชำระเงินของบริษัทฯ กับร้านค้า
แทนที่จะเป็นวีซ่า หรือมาสเตอร์การ์ด แต่ในปัจจุบัน KTC ไม่มีการออกบัตรเครดิตประเภทนี้แล้ว
และได้เริ่มโครงการเพื่อชักจูง ให้ผู้ถือบัตรประเภทนี้เปลี่ยนมาถือบัตรที่เป็นวีซ่า
หรือมาสเตอร์การ์ดแทน เนื่องจากผู้ถือบัตรสามารถใช้บัตรได้กว้างขวางกว่า
จึงทำให้ไม่มีบัตรประเภทนี้แล้วในปัจจุบัน

KTC มุ่งเน้นการขยายตัวทางด้านธุรกิจออกบัตรเครดิต (Issuing Business)
ในส่วนของการให้สินเชื่อบัตรเครดิต โดยบริษัทฯ
ได้ใช้แผนการตลาดเพื่อสนับสนุนการเติบโตอย่างต่อเนื่อง
ผ่านการจัดรายการส่งเสริมการขายอย่างสม่ำเสมอตลอดมา เช่น
การยกเว้นการเก็บค่าธรรมเนียมแรกเข้าและรายปีตลอดชีพโดยไม่มีเงื่อนไขใดๆ
ซึ่งทำให้จำนวนบัตรเครดิตเพิ่มขึ้นอย่าง รวดเร็ว
นอกจากนี้ยังมีการส่งเสริมให้ผู้ถือบัตรเลือกใช้บัตรเครดิตของ KTC
ในการชำระค่าสินค้าและบริการแทนการใช้บัตรอื่นๆ โดยได้มีการร่วมมือกับพันธมิตรหลายๆ ราย
เพื่อให้ส่วนลดค่าสินค้าและบริการเมื่อผู้ถือบัตรชำระค่าสินค้าด้วยบัตร KTC
รายละเอียดจำนวนบัตรที่เพิ่มขึ้นในระยะที่ผ่านมาสามารถแสดงได้ดังนี้

  -------------------- ------------ ------------ ------------ ------------
                       2543         2544         30 มิ.ย. 2545 31 ธ.ค. 2545

  บัตร Visa             83,780       154,693      233,022      534,538

  บัตร MasterCard       11,136       16,516       24,424       63,635

  บัตรกรุงไทย            27,673       57           0            0

  จำนวนบัตรเครดิตรวม     122,589      171,266      257,446      598,173

  อัตราการเติบโต (% ต่อปี)              39.7%        100.6%       249.3%

  ลูกหนี้บัตรเครดิตสุทธิ      1,429.84     2,191.08     2,966.01     7,234.17
  (ล้านบาท)                                                    

  อัตราการเติบโต (% ต่อปี)              53.2%        70.7%        230.2%
  -------------------- ------------ ------------ ------------ ------------

  หมายเหตุ : อัตราการเจริญเติบโตต่อปีสำหรับงวด 6 เดือนสิ้นสุด 31 ธันวาคม 2545
  คำนวณเปรียบเทียบจากข้อมูลปี 2544

ที่มา : ฐานข้อมูลบริษัทฯ งบการเงินประหนึ่งทำใหม่ และ งบการเงินสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม
2545

ทั้งนี้ จำนวนบัตรที่เพิ่มขึ้นในครึ่งปีหลัง 2545 นั้น
ส่วนหนึ่งมาจากการเปลี่ยนกฎเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทยในวันที่ 25 เมษายน 2545
ซึ่งเคยกำหนดระดับรายได้ต่ำสุด และอายุต่ำสุดของผู้มีสิทธิถือบัตรเครดิตไว้ที่ 15,000 บาท และ
22 ปี ตามลำดับ โดยได้เปลี่ยนเป็นการกำหนดแต่เพียงอายุต่ำสุดที่ 20 ปี เท่านั้น
แต่อนุญาตให้ผู้ประกอบการแต่ละรายกำหนดระดับรายได้ขั้นต่ำด้วยตนเอง อย่างไรก็ตามในวันที่ 12
พฤศจิกายน 2545 กระทรวงการคลัง และธนาคารแห่งประเทศไทย
ได้ออกประกาศกระทรวงการคลัง และประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย
ซึ่งกำหนดระดับรายได้ขั้นต่ำของผู้มีสิทธิถือบัตรเครดิตที่ 15,000 บาท
หรือมีเงินฝากในบัญชีที่สถาบันการเงินที่เพียงพอสำหรับการชำระหนี้ตามบัตรเครดิตได้
และกำหนดอัตราดอกเบี้ยและค่าปรับค่าธรรมเนียมต่างๆ สูงสุดไม่เกินร้อยละ 18 ต่อปี
และค่าธรรมเนียมการเบิกถอนเงินสดผ่านบัตรเครดิตสูงสุดไม่เกินร้อยละ 3
ของจำนวนเงินสดที่เบิกถอน

นอกจากบัตรวีซ่า หรือมาสเตอร์การ์ด KTC ยังให้ทางเลือกผู้ถือบัตรที่อาจเลือกสมัครบัตร ประเภท
Co-brand หรือ Affinity Card เพิ่มเติมจากการให้บริการบัตรเครดิตที่ออกร่วมกับวีซ่า หรือ
มาสเตอร์การ์ดอีกด้วย โดยผู้ถือบัตรทั้ง 2 ประเภทนี้ จะได้รับสิทธิพิเศษเพิ่มเติมจากบัตรวีซ่า
หรือมาสเตอร์การ์ดปกติ กล่าวคือ

  1. บัตรประเภทบัตรร่วม (Co-brand)
  เป็นบัตรที่ผู้ถือบัตรสามารถนำไปใช้ในการชำระราคาสินค้าและบริการแทนเงินสดจากร้านค้าได้ตามปกติ
  แต่ถ้าเป็นการนำบัตรไปใช้ในร้านค้าที่เป็นผู้ร่วมออกบัตร ผู้ถือบัตรจะได้รับสิทธิพิเศษ เช่น
  ส่วนลดเมื่อซื้อสินค้าและบริการ รวมไปถึงการจัดรายการพิเศษเป็นกรณีๆ ไป
  ร้านค้าที่เป็นผู้ร่วมออกบัตรประเภทนี้ ได้แก่บริษัท ปตท. จำกัด (มหาชน)
  ห้างสรรพสินค้าเดอะมอลล์ ห้างสรรพสินค้าโรบินสัน เป็นต้น โดยร้านค้าเหล่านี้ จะมีข้อตกลงกับ
  KTC ในการร่วมมือกันขยายฐานบัตรและจัดรายการส่งเสริมการขายเพื่อเป็นสิทธิพิเศษกับผู้ถือบัตร

  2. บัตรประเภท Affinity Card
  เป็นบัตรที่ออกให้กับกลุ่มผู้ถือบัตรบางกลุ่มโดยเฉพาะตามคำขอของกลุ่มนั้นๆ
  เพื่อเป็นสัญลักษณ์ของกลุ่ม เช่น สมาคมศิษย์เก่าคณะพาณิชยศาสตร์และการบัญชี
  จุฬาลงกรณ์มหาวิทยาลัย วิทยาลัยป้องกันราชอาณาจักรรุ่น 4212 เป็นต้น KTC
  ออกบัตรประเภทนี้จำนวนไม่มากนักและมักจะไม่ได้มีการให้สิทธิพิเศษใดๆ อย่างไรก็ตาม ถึงแม้ว่า
  KTC จะไม่ได้คิดค่าบริการเพิ่มเติมสำหรับบริการการออกบัตรประเภทนี้ KTC
  ก็ยังได้รับประโยชน์จากการประชาสัมพันธ์บัตร

  นอกเหนือจากการแบ่งประเภทของบัตรตามบริษัทที่ร่วมออกบัตรแล้ว
  ยังอาจแบ่งบัตรตามระดับรายได้ของผู้ถือบัตร โดยแบ่งเป็น บัตรทอง (Gold Card)
  และบัตรคลาสสิค (Classic Card) ทั้งนี้สำหรับบัตรทั้ง 2 ประเภท บริษัทฯ
  มีนโยบายที่จะให้วงเงินบัตรเครดิตไม่เกิน 5 เท่าของรายได้ผู้ถือบัตร
  โดยจะพิจารณาอนุมัติวงเงินจากความสามารถในการชำระเงินหรือรายได้ประจำเดือนเป็นหลัก

3.1.1 ประเภทการให้บริการ

บริษัทฯ ให้บริการกับผู้ถือบัตรทุกประเภทในหลายบริการด้วยกัน สำหรับบัตรเครดิตทุกประเภท KTC
มีบริการและ สิทธิประโยชน์เสนอให้ผู้ถือบัตรดังนี้

1)  บริการชำระค่าสินค้าและบริการแทนการชำระด้วยเงินสด
    ผู้ถือบัตรสามารถใช้บัตรเครดิตของบริษัทฯ ชำระค่าสินค้าและบริการได้กว่า 200,000
    ร้านค้าทั่วประเทศไทย ที่มีสัญลักษณ์วีซ่า หรือมาสเตอร์การ์ด รวมร้านค้าอีกกว่า 30
    ล้านแห่งในต่างประเทศ ตามวงเงินของผู้ถือบัตรที่ได้รับอนุมัติแต่ละราย โดย KTC
    จะเป็นผู้ชำระค่าสินค้าและบริการนั้นๆ ให้ร้านค้าผ่านทางธนาคาร/บริษัทร้านค้า
    เมื่อครบกำหนดรอบบัญชีของผู้ถือบัตร (ประมาณ 1 เดือน) บริษัทฯ
    ก็จะดำเนินการเรียกเก็บเงินจากผู้ถือบัตร โดยผู้ถือบัตรจะสามารถเลือกที่จะชำระเงินให้กับ
    KTC เต็มจำนวนตามกำหนดการชำระเงิน หรือผ่อนชำระขั้นต่ำร้อยละ 10 ของยอดหนี้คงเหลือ
    (แต่ต้องไม่ต่ำกว่า 1,000 บาทต่อเดือน) โดยในกรณีหลังนี้ บริษัทฯ จะคิดดอกเบี้ยร้อยละ 15
    และค่าธรรมเนียมการใช้วงเงินร้อยละ 2.75 ตามจำนวนเงินที่ค้างชำระ
    ตั้งแต่วันที่สรุปยอดรายการ อย่างไรก็ตาม ตั้งแต่วันที่ 11 มกราคม 2546 เป็นต้นมา บริษัทฯ
    ได้เปลี่ยนแปลงอัตราการผ่อนชำระ เป็นอัตราขั้นต่ำร้อยละ 5 ของยอดคงค้างทั้งสิ้น
    แต่ไม่ต่ำกว่า 500 บาท โดยคำนวณดอกเบี้ยตั้งแต่วันที่บริษัทฯ
    บันทึกรายการแต่ละรายการถึงวันที่ชำระเงิน

1)  บริการเบิกเงินสดล่วงหน้า (Cash Advance)
    คือบริการที่ให้ผู้ถือบัตรสามารถเบิกเงินสดไปใช้ โดยหักออกจากวงเงินบัตรเครดิตที่บริษัทฯ
    อนุมัติให้กับผู้ถือบัตร ผู้ถือบัตรสามารถเบิกเงินได้ทั้งในและต่างประเทศ กรณีที่เบิกเงินสด
    ในประเทศ จะสามารถเบิกได้จากเครื่องฝากถอนเงินอัตโนมัติ (Automatic Teller
    Machine หรือ ATM) ของทุกธนาคาร ที่มีเครื่องหมาย ATM Pool
    หรือเบิกจากเคาน์เตอร์สาขาของธนาคารกรุงไทยที่มีเครื่องหมายรับบัตรเครดิต
    ในกรณีที่เป็นการเบิกถอนเงินสดในต่างประเทศ สามารถเบิกได้จากเคาน์เตอร์สาขา
    หรือจุดแลกเปลี่ยนเงินตรา (Exchange Booth)
    ของธนาคารกรุงไทยที่มีเครื่องหมายรับบัตรวีซ่าหรือมาสเตอร์การ์ด หรือเบิกจากเครื่อง ATM
    ที่รับบัตรวีซ่าหรือมาสเตอร์การ์ด สำหรับบริการนี้ ขณะนี้มีการคิดค่าธรรมเนียมสำหรับทุกๆ
    3,000 บาทที่เบิกถอน คิดค่าธรรมเนียม 120 บาท พร้อมดอกเบี้ยร้อยละ 15
    และค่าธรรมเนียมการใช้วงเงินร้อยละ 2.75 จากผู้ถือบัตร
    อย่างไรก็ตามในปัจจุบันซึ่งมีผลบังคับใช้มาตั้งแต่วันที่ 11 มกราคม 2546
    ค่าธรรมเนียมการเบิกเงินสดล่วงหน้าที่บริษัทฯ คิดจากผู้ใช้บริการได้มีการปรับลดลงเป็นร้อยละ
    3 ของยอดเงินที่เบิกถอนต่อครั้ง โดยกำหนดยอดเงินขั้นต่ำในการเบิกถอนแต่ละครั้งไม่ต่ำกว่า
    500 บาท

2)  บริการเสริมอื่นๆ คือ บริการหรือสิทธิประโยชน์ที่ KTC ให้แก่ผู้ถือบัตรควบคู่ไปกับบัตร เช่น

-   บริการ KTC Phone ซึ่งผู้ถือบัตรสามารถสอบถามข้อมูลเกี่ยวกับบัตรเครดิต เช่น
    วงเงินบัตรเครดิต วงเงินคงเหลือ ยอดค้างชำระ หรือรายการส่งเสริมการขาย ฯลฯ
    ได้ตลอด 24 ชั่วโมง ที่หมายเลขโทรศัพท์ (02) 665-5000

-   บริการกรุงไทยพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ (Krungthai E-Commerce) เป็นบริการที่ KTC
    รับชำระค่าสินค้าหรือ บริการผ่านอินเตอร์เนตตลอด 24 ชั่วโมง
    โดยให้เลือกชำระแบบเรียกเก็บผ่านบัตรเครดิตวีซ่า หรือ มาสเตอร์การ์ดทุกประเภท
    หรือหักจากบัญชีเงินฝากที่ธนาคารกรุงไทยได้โดยตรง

-   ความคุ้มครองจากแผนประกันอุบัติเหตุระหว่างการเดินทาง
    ในกรณีที่ใช้บัตรเครดิตชำระค่าโดยสารยานพาหนะสาธารณะ

-   สิทธิประโยชน์อื่นๆ สำหรับผู้ถือบัตร เช่น ส่วนลดร้อยละ 1
    สำหรับการเติมน้ำมันใสจากสถานีบริการน้ำมัน ปตท. ที่ร่วมรายการตลอดปี 2545 และ 2546
    และรายการกรุงไทยรีวอร์ดสซึ่งผู้ถือบัตรสามารถสะสมคะแนนสำหรับการใช้จ่ายผ่านบัตรวีซ่า
    หรือมาสเตอร์การ์ดกรุงไทย

3.1.2 ขั้นตอนการให้บริการบัตรเครดิต

1)  รับสมัครผู้ถือบัตรเครดิต (Acquiring Cardholders) KTC รับสมัครผู้ถือบัตรเครดิตผ่าน 3
    ช่องทาง คือ

-   ผ่านทางพนักงานของธนาคารกรุงไทย ซึ่งมีอยู่ประมาณ 15,000 คนในกว่า 600
    สาขาทั่วประเทศ เช่น การจัดโครงการพนักงานธนาคารแนะนำสมาชิก โดย KTC
    ให้ค่าตอบแทนแก่พนักงานและสาขาที่สามารถหาลูกค้าใหม่ๆ ให้กับบริษัทฯ
    โดยจะคิดค่าตอบแทนตามจำนวนบัตรที่สมัครผ่านพนักงานและได้รับการอนุมัติ
    รวมทั้งจัดให้มีการอบรมพนักงานของธนาคารกรุงไทย
    โดยช่องทางการรับสมัครผ่านพนักงานและ/หรือสาขาของธนาคารกรุงไทยสามารถช่วยขยายฐานสมาชิกบัตรใหม่ประมาณร้อยละ
    70 ของจำนวนผู้สมัครใหม่ทั้งหมด

-   การจ้างหน่วยงานภายนอก บริษัทฯ
    ได้ทำการว่าจ้างให้หน่วยงานภายนอกเป็นผู้หาลูกค้าโดยตรง ขณะนี้ KTC
    ทำการว่าจ้างหน่วยงานเหล่านี้อยู่ 3 แห่ง ได้แก่
    โดยให้หน่วยงานเป็นผู้กำหนดวิธีการที่จะหาผู้สมัครเอง
    ปัจจุบันนี้มีผู้สมัครผ่านช่องทางนี้คิดเป็นร้อยละ 20 ของผู้สมัครใหม่ทั้งหมด โดยบริษัทฯ
    ชำระค่าตอบแทนให้หน่วยงานเหล่านี้ตามจำนวนบัตรที่ได้รับการอนุมัติ

-   ช่องทางอื่นๆ เช่น การตั้ง Booth โดยพนักงานของ KTC เอง เพื่อประชาสัมพันธ์บริษัทฯ
    และอำนวยความสะดวก ให้แก่ผู้ที่สนใจจะสมัครบัตรทันที การทำ Direct Response
    การรับสมัครผ่านร้านค้าที่ร่วมออกบัตร เช่น ห้างสรรพสินค้าเดอะมอลล์
    หรือห้างสรรพสินค้าโรบินสัน โครงการให้พนักงานของ KTC เป็นผู้หาผู้สมัครเข้ามา
    ซึ่งจำนวนบัตรจากช่องทางเหล่านี้รวมกันคิดเป็นประมาณร้อยละ 10 ของผู้สมัครใหม่ทั้งหมด

  2) อนุมัติวงเงินบัตรเครดิต (Credit Acceptance)

บริษัทฯ จะทำการคัดเลือกใบสมัครรอบแรก
โดยจะแยกกลุ่มลูกค้าที่มีคุณสมบัติไม่ตรงตามเกณท์ของธนาคารแห่งประเทศไทยออก
เพื่อบันทึกข้อมูลในระบบและปฏิเสธการอนุมัติบัตร
เพื่อให้สอดคล้องกับประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย ซึ่งเพิ่งมีผลบังคับใช้
ข้อมูลจากใบสมัครที่ผ่านเกณฑ์จะถูกบันทึกลงในระบบ และบริษัทฯ
จะดำเนินการติดต่อผู้สมัครทุกคนเพื่อขอข้อมูลผู้สมัครที่ยังได้ไม่ครบถ้วนเพื่อตรวจสอบความถูกต้องของข้อมูล
รวมทั้งจะมีการตรวจสอบประวัติทางการเงินกับธนาคารและสถาบันการเงินอื่นๆ
ขั้นตอนการกรอกและตรวจสอบข้อมูลนี้ KTC จะดำเนินการกรอกข้อมูลลงในระบบ
โดยจะมีการฝึกอบรมและให้คำแนะนำพนักงานพร้อมๆ ไปกับการทำงานจริง (On-the-job
training) ทั้งนี้ บริษัทฯ ได้ว่าจ้างบุคคลภายนอกเพื่อดำเนินการดังกล่าว โดยบริษัทฯ
จะทำสัญญาว่าจ้างโดยมีข้อตกลงในการเก็บรักษาข้อมูลและคุณภาพของงาน ซึ่ง KTC
จะทำการตรวจสอบอย่างสม่ำเสมอ

การพิจารณาอนุมัติวงเงินที่จะให้กับผู้สมัครแต่ละรายจะพิจารณาจากรายได้
และความสามารถในการชำระคืน ประวัติการชำระเงินของผู้สมัครจากบริษัทข้อมูลเครดิตไทย จำกัด
(Credit Bureau) ตรวจสอบรายชื่อกับธนาคาร/บริษัท ผู้ออกบัตรอื่นๆ
ประกอบกับประสบการณ์ของบริษัทฯ ในการอนุมัติให้แก่ผู้ถือบัตรที่มีประวัติคล้ายกัน

อย่างไรก็ตาม ระบบงานที่ใช้พนักงานอนุมัติวงเงินใบสมัครทีละใบในขณะนี้มีข้อจำกัดทั้งทางด้านเวลา
และความสม่ำเสมอของเกณฑ์ที่ใช้ในการพิจารณาอนุมัติวงเงิน ดังนั้น KTC จึงได้พัฒนาระบบ
Credit Scoring ขึ้นซึ่งเป็นการนำระบบ สารสนเทศมาใช้ในการให้คะแนนผู้สมัครแต่ละราย
และพิจารณาอนุมัติวงเงินตามคะแนนที่กำหนดไว้โดยอัตโนมัติ
ซึ่งจะทำให้การพิจารณาอนุมัติทำได้รวดเร็วยิ่งขึ้น และเป็นมาตรฐานเดียวกันทั้งหมด
ซึ่งช่วยเพิ่มประสิทธิภาพของการทำงานได้อย่างมาก

เมื่อได้ผลการพิจารณาแล้ว KTC จะส่งผลการพิจารณาให้แก่ผู้สมัคร
ทั้งผู้สมัครที่ได้รับและไม่ได้รับการอนุมัติทราบ ทางจดหมาย สำหรับใบสมัครที่ได้รับการอนุมัติ KTC
จะส่งข้อมูลที่ได้รับการตรวจสอบแล้วไปยัง บริษัท กรุงไทย คอมพิวเตอร์ เซอร์วิสเซส จำกัด
(“KCS”) เพื่อทำการผลิตบัตรรวมทั้งบันทึกข้อมูลผู้ถือบัตรลงในแถบแม่เหล็กบนบัตรเครดิต จากนั้น
KTC จะทำการบรรจุหีบห่อและส่งต่อให้ผู้สมัครต่อไปผ่านทางสาขาธนาคารกรุงไทย
หรือส่งบัตรให้แก่ลูกค้าโดยตรงทางไปรษณีย์ลงทะเบียน

  3) อนุมัติการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต (Authorization)

เมื่อผู้ถือบัตรได้รับบัตรที่อนุมัติแล้วจาก KTC และนำบัตรไปใช้ชำระค่าสินค้าและบริการต่อร้านค้า
ร้านค้าจะติดต่อ กับธนาคาร/บริษัทร้านค้า (Acquiring Bank) ซึ่งจะเป็นตัวกลางในการติดต่อ
KTC (ในฐานะธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร หรือ Issuing Bank) เพื่อให้ KTC
เป็นผู้พิจารณาอนุมัติการใช้จ่ายครั้งนั้นๆ และแจ้งผลกลับไปยังร้านค้าอีกครั้งหนึ่ง

เพื่อให้รวดเร็วและอำนวยความสะดวกให้ผู้ถือบัตรยิ่งขึ้น KTC จึงได้นำระบบ Authorization
ซึ่งเป็นระบบที่อนุมัติ การใช้จ่ายของผู้ถือบัตรในแต่ละรายการโดยอัตโนมัติมาใช้
การอนุมัติการใช้จ่ายสามารถแบ่งได้เป็น 2
ประเภทตามชนิดเครื่องรูดบัตรเครดิตที่ใช้ชำระค่าสินค้าและบริการดังนี้

-   กรณีใช้บัตร KTC กับเครื่องรูดบัตรเครดิตในระบบ Electronic Data Capture (EDC)
    เครื่องในระบบนี้จะเป็นเครื่อง
    ที่เชื่อมโยงระหว่างระบบของธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรกับธนาคาร/บริษัทร้านค้า
    ผ่านทางสายโทรศัพท์หรือ Lease Line
    ดังนั้นระบบการอนุมัติการใช้จ่ายจึงสามารถทำได้ทันทีที่ผู้ถือ บัตรของบริษัทฯ นำบัตรไปใช้
    โดยไม่ต้องมีการโทรศัพท์ติดต่อระบบสารสนเทศของ KTC
    จะพิจารณาและอนุมัติการใช้จ่ายตามเกณฑ์ที่ KTC กำหนดไว้

-   กรณีใช้บัตร KTC กับเครื่องรูดบัตรเครดิตในระบบ Imprinter หรือ Zip Zap
    ซึ่งเป็นเครื่องรูดบัตรเครดิตที่ไม่ได้เชื่อมต่อกับระบบใดโดยตรง
    โดยปกติธนาคาร/บริษัทร้านค้าแต่ละร้านจะกำหนดวงเงินขั้นสูงสุดที่ร้านค้าแต่ละร้านจะสามารถอนุมัติเองได้โดยไม่ต้องติดต่อขออนุมัติจาก
    KTC ซึ่งวงเงินนี้จะอ้างอิงจากข้อกำหนดของวีซ่าและมาสเตอร์การ์ด
    และจะแตกต่างกันตามประเภทร้านค้า อย่างไรก็ตาม
    หากการใช้จ่ายรายการใดเกินกว่าวงเงินที่ร้านค้าได้รับอนุมัติ
    ร้านค้าจะต้องโทรศัพท์ติดต่อธนาคาร/บริษัทร้านค้าเจ้าของเครื่องรูดบัตรของตน
    เพื่อให้ธนาคาร/บริษัทร้านค้าเป็นผู้ติดต่อ KTC และให้ KTC
    เป็นผู้อนุมัติการใช้จ่ายดังกล่าวเอง

  4) รับชำระหนี้บัตรเครดิต (Settlement)

KTC
จะส่งใบแจ้งยอดค่าใช้จ่ายบัตรเครดิตไปยังผู้ถือบัตรตามที่อยู่ที่แจ้งไว้เมื่อถึงรอบบัญชีของผู้ถือบัตร
โดยผู้ถือบัตรสามารถเลือกชำระได้หลายวิธี ดังนี้

-   ตัดบัญชีเงินฝากอัตโนมัติ (Direct Debit) โดยเมื่อถึงวันครบกำหนดชำระ (Due Date)
    KTC จะดำเนินการ
    ให้ธนาคารกรุงไทยตัดค่าใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตที่ค้างชำระจากบัญชีเงินฝากกับธนาคารกรุงไทยที่ผู้ถือบัตรแจ้งไว้
    ในขณะนี้สามารถหักจากบัญชีธนาคารกรุงไทยได้เท่านั้น

-   ชำระด้วยเงินสดผ่านสาขาของธนาคารกรุงไทย
    ผู้ถือบัตรจะสามารถนำเงินสดไปฝากเข้าบัญชีของ KTC
    ได้ที่สาขาของธนาคารกรุงไทยได้ทุกสาขาทั่วประเทศ

-   ชำระด้วยเงินสดที่จุดบริการเคาน์เตอร์ เซอร์วิส ทั่วประเทศ

-   ชำระด้วยเช็ค โดยส่งทางไปรษณีย์หรือนำฝากที่สาขาของธนาคารกรุงไทย
    (โดยจะต้องฝากเช็คเข้าบัญชีของ KTC ก่อนถึงวันครบกำหนดชำระเงินอย่างน้อย 3
    วันทำการ)

-   การโอนชำระเงินด้วยบัตร ATM กรุงไทยที่เครื่อง ATM ของธนาคารกรุงไทย
    สำหรับผู้ถือบัตรที่มีบัญชีเงินฝากออมทรัพย์

-   การโอนชำระเงินโดยวิธี Internet Banking ที่ www.ktb.co.th
    สำหรับผู้ถือบัตรที่มีบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ หรือบัญชีกระแสรายวันของธนาคารกรุงไทย

-   การโอนชำระเงินโดยผ่านบริการกรุงไทยเทเลแบงค์ โทร. 1551
    โดยแจ้งการโอนเงินจากบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ หรือบัญชีกระแสรายวันที่ธนาคารกรุงไทย

ในขณะนี้ บริษัทฯ มีแผนการที่จะเพิ่มจำนวนช่องทางการชำระเงินให้กับผู้ถือบัตร
เพื่ออำนวยความสะดวกในการใช้บริการของ KTC ให้มากขึ้น เช่น จุดบริการรับชำระเงินอื่นๆ
และจุดรับชำระเงินของ KTC (Boutique Branch) ที่จะตั้งอยู่ในศูนย์การค้าต่างๆ
ซึ่งกระจายอยู่รอบกรุงเทพฯ โดยคาดว่าจะเริ่มเปิดให้บริการภายในปี 2546

สำหรับกรณีที่ผู้ถือบัตรได้รับใบแจ้งยอดค่าใช้จ่ายบัตรเครดิตแล้ว
หากผู้ถือบัตรมีข้อสงสัยหรือประสงค์ที่จะปฏิเสธ รายการใช้จ่ายบางรายการ ผู้ถือบัตรสามารถแจ้ง
KTC เพื่อให้ตั้งพักรายการนั้นไว้ก่อนและไม่มีการทวงถามหนี้ในช่วงนั้นได้โดย KTC
จะดำเนินการสอบสวนเพื่อหาข้อเท็จจริงและระบุให้ได้ว่าฝ่ายใดจะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายรายการนั้นๆ
และ ทำการเรียกเก็บไปยังผู้ที่ต้องรับผิดชอบค่าเสียหายนั้นภายใน 45 ถึง 180 วัน
ทั้งนี้เป็นไปตามมาตรฐานของวีซ่าและ มาสเตอร์การ์ด

KTC
มีระบบติดตามรายการที่เกิดขึ้นและจัดทำรายงานของจำนวนรายการที่มีการปฏิเสธจากผู้ถือบัตรอย่างต่อเนื่อง
เพื่อไม่ให้เสียสิทธิในการเรียกเก็บเงินจากฝ่ายที่ต้องรับผิดจริง

  5) การติดตามหนี้

KTC จะทำการติดตามหนี้ทันทีตั้งแต่ผู้ถือบัตรค้างชำระค่าบัตรเครดิต
ทั้งนี้เนื่องจากหนี้ที่มีอายุค้างชำระน้อยมีโอกาส ที่จะได้รับชำระคืนมากกว่าหนี้ที่ค้างชำระนาน
ในปัจจุบันบริษัทฯ
ได้กำหนดขั้นตอนการติดตามทวงถามให้ชำระหนี้ที่มีวิธีการปฏิบัติที่แตกต่างกันสำหรับหนี้ที่มีอายุการค้างชำระต่างกัน
โดยกลุ่มเจ้าหน้าที่แตกต่างกัน ดังนี้

-   หนี้ที่ค้างชำระไม่เกิน 179 วัน ในกลุ่มนี้จะแบ่งย่อยเป็น 3 กลุ่ม ได้แก่
    กลุ่มที่ค้างชำระระหว่าง 1 ถึง 29 วัน ระหว่าง 30 ถึง 89 วัน และ ระหว่าง 90 ถึง 179
    วัน ซึ่งทั้ง 3 กลุ่มนี้ บริษัทฯ จะทวงถามด้วยวิธีการเดียวกัน คือ
    โดยการใช้โทรศัพท์ติดต่อและส่งจดหมายติดต่อผู้ถือบัตร
    แต่จะเพิ่มระดับความเข้มงวดของมาตรฐานที่ใช้ขึ้นตามจำนวนวันที่ค้างชำระ
    นอกจากนี้สำหรับหนี้ที่ค้างชำระเป็นเวลานาน บริษัทฯ จะให้ความสนใจเป็นพิเศษ
    โดยจะจัดให้มีพนักงานโดยเฉพาะที่จะติดตามการชำระเงินของผู้ถือบัตรรายนั้นๆ
    และยังมีการพิจารณาระงับการใช้บัตรของผู้ถือบัตรเป็นกรณีๆ ด้วย

-   หนี้ที่ค้างชำระตั้งแต่ 180 วันขึ้นไป บริษัทฯ
    จะดำเนินการตามกฎหมายโดยมีเกณฑ์การปฎิบัติที่แตกต่างกันไป
    ตามขนาดและประเภทของรายการ ในการนี้บริษัทฯ
    ได้ว่าจ้างสำนักงานทนาย0ความเป็นผู้ดำเนินการ โดยจะมีการทำสัญญาว่าจ้าง
    ซึ่งจะมีกำหนดขอบเขตงานที่อนุญาตให้ปฏิบัติไว้ล่วงหน้า

เพื่อให้เกิดประสิทธิภาพสูงสุดในการติดตามหนี้ KTC
ได้ใช้ระบบสารสนเทศในการติดตามประวัติการชำระหนี้ ของผู้ถือบัตรแต่ละราย ตั้งแต่อายุหนี้
ยอดเงินค้างชำระ ฯลฯ โดยระบบจะแจ้งให้พนักงานทราบโดยอัตโนมัติเมื่อมีผู้ถือบัตรค้างชำระ
รวมทั้งเสนอวิธีปฏิบัติสำหรับลูกหนี้รายนั้นๆ นอกจากระบบดังกล่าวนี้ KTC ยังมีการพัฒนาระบบของ
KTC เองเพื่อให้ตรงกับความต้องการใช้จริงของบริษัทฯ ที่ผ่านมา KTC
ได้พัฒนาโปรแกรมที่ใช้ในการรับข้อมูลการติดตามหนี้จากสำนักทนายความต่างๆ ที่ KTC
ว่าจ้างในการติดตามหนี้ทั่วประเทศ
เพื่อให้สามารถทราบข้อมูลและสถานะการปฎิบัติงานของสำนักงานทนายความเหล่านี้ได้อย่างรวดเร็ว
และมีประสิทธิภาพ

  6) การควบคุมการกระทำทุจริตที่เกี่ยวกับผู้ถือบัตร

เนื่องจาก KTC ในฐานะบริษัทผู้ออกบัตร อาจมีความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอก
ในกรณีที่ผู้ถือบัตรกระทำการทุจริต หรือมีการปลอมแปลงบัตรของ KTC ดังนั้น KTC
จึงตั้งหน่วยงานที่มีหน้าที่ควบคุมการทำทุจริตเหล่านี้ เพื่อลดความเสี่ยงที่ KTC
จะต้องรับผิดชอบในกรณีที่มีการทุจริตหรือปลอมแปลงบัตรดังกล่าว

ระบบ Fraud Control ที่ KTC จัดตั้งขึ้นจะทำการตรวจสอบข้อมูลจากแหล่งต่างๆ
ว่ารายการซื้อสินค้าและบริการ รายการใดที่เป็นการซื้อขายที่เข้าข่ายทุจริต โดยมีแหล่งข้อมูลดังนี้

-   วีซ่าและมาสเตอร์การ์ด : เนื่องจากหากธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร
    หรือธนาคาร/บริษัทร้านค้าพบว่ามีการทุจริตหรือสงสัยว่าทุจริต จะต้องแจ้งข้อมูลไปยังวีซ่า
    และ/หรือมาสเตอร์การ์ด ซึ่งจะเป็นผู้แจ้งให้ฝ่ายที่เกี่ยวข้องอื่นๆ ทราบต่อไป
    โดยจะมีการออกรายงานแจ้งไปยังธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรต่างๆ

-   ชมรมธุรกิจบัตรเครดิต (ภายใต้สมาคมธนาคารไทย)
    ซึ่งจะมีข้อมูลเกี่ยวกับการกระทำทุจริตที่ธนาคารสมาชิก ได้แจ้งไว้

-   KTC ติดตามพฤติกรรมการใช้บัตรด้วยตนเอง
    โดยระบบสารสนเทศจะแจ้งให้ทราบทันทีที่มีการทำรายการที่ผิดปกติ เช่น
    มีการใช้บัตรที่เจ้าของบัตรแจ้งบัตรหายไว้แล้ว
    หรือมีการใช้จ่ายที่ผิดจากพฤติกรรมการซื้อขายปกติ เช่น รายการที่มียอดจำนวนสูงมากๆ
    เป็นต้น ซึ่ง KTC จะดำเนินการติดต่อผู้ถือบัตรให้ยืนยันการใช้จ่ายที่ผิดปกตินั้นๆ
    หากตรวจสอบพบว่าเป็นการใช้จ่ายที่ไม่ถูกต้อง หรือสงสัยว่าไม่ถูกต้อง บริษัทฯ
    ก็จะระงับการใช้บัตรทันที

นอกจากนี้ เพื่อเป็นการลดการกระทำทุจริต KTC
ได้ส่งพนักงานเข้ารับการฝึกอบรมจากวีซ่าและมาสเตอร์การ์ด เป็นประจำ
และยังมีการร่วมมือกับหน่วยงานอื่นๆ ในการอบรมให้ความรู้กับบุคคลภายนอก เช่น ร้านค้า ตำรวจ
ธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร และธนาคาร/บริษัทร้านค้าอื่นๆ
การอบรมเหล่านี้จะช่วยให้ฝ่ายที่เกี่ยวข้องทุกฝ่ายสามารถป้องกันไม่ให้ เกิดการกระทำทุจริต
และสามารถระงับรายการในครั้งนั้นๆ ได้ทันการ

3.2 ธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต (Acquiring Business)

ลักษณะการประกอบธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต (Acquiring Business)
จะเป็นธุรกิจที่เน้นการสร้างเครือข่ายร้านค้าสมาชิกของบริษัทฯ โดย KTC
จะมีฐานะเป็นธนาคาร/บริษัทร้านค้าของร้านค้าต่างๆ ร้านค้าที่เป็นสมาชิกของ KTC
จะนำรายการรับชำระค่าสินค้าและบริการด้วยบัตรเครดิตที่เกิดในร้านค้าของตนทั้งหมด
(เฉพาะที่เกิดจากบัตรวีซ่า และ มาสเตอร์การ์ด ไม่ว่าจะเป็นการใช้บัตรของ KTC
หรือบัตรของธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรอื่น) มาเรียกเก็บเงินกับบริษัทฯ ซึ่ง KTC ก็จะเป็น
ผู้ชำระค่าสินค้าและบริการนั้นให้แก่ร้านค้า
โดยจะหักค่าธรรมเนียมบริการไว้ส่วนหนึ่งเป็นรายได้ของบริษัทฯ และหลังจากนั้น บริษัทฯ
จึงทำการเรียกเก็บค่าสินค้าและบริการรายการนั้นๆ
ไปยังธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรเพื่อให้ธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรเรียกเก็บเงินจากผู้ถือบัตรของตนต่อไป

KTC ให้ความสำคัญกับการขยายเครือข่ายร้านค้าสมาชิก
โดยเน้นร้านค้าที่มีความน่าเชื่อถือและมีปริมาณการรับชำระ
สินค้าและบริการด้วยบัตรเครดิตที่มีจำนวนมากเพียงพอที่จะช่วยทำรายได้ให้กับบริษัทฯ โดย KTC
ได้มีการตรวจสอบคุณภาพของร้านค้าที่มีอยู่และทำการทบทวนสัญญาโดยสม่ำเสมอ
ทั้งนี้เพื่อรักษาระดับคุณภาพของร้านค้าและควบคุมต้นทุนให้เหมาะสม
รวมทั้งยังเป็นการลดความเสี่ยงในส่วนของจำนวนการกระทำทุจริตของร้านค้าด้วย โดยในปี 2545
บริษัทฯ ได้ทำการยกเลิกร้านค้าสมาชิกที่ไม่มีคุณภาพลง จึงทำให้จำนวนร้านค้าลดลงจาก 8,065
ร้านค้า ในสิ้นปี 2544 เหลือ 5,025 ร้านค้า ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545
แต่ทั้งนี้การยกเลิกร้านค้าเหล่านั้น ไม่ได้ทำให้รายได้ของบริษัทฯ ลดลง

3.2.1 ประเภทการให้บริการ

ร้านค้าสมาชิกจะได้รับการติดตั้งเครื่องรูดบัตร Electronic Data Capture (EDC)
ซึ่งเกณฑ์ในการพิจารณาว่าจะติดตั้งเครื่องรูดบัตร EDC ให้กับร้านนั้นๆ หรือไม่นั้น บริษัทฯ
จะพิจารณาจากมูลค่ารายการรับซื้อสินค้าและบริการด้วยบัตรเครดิต
ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับเครื่องรูดบัตรและความคุ้มทุนเป็นหลัก ส่วนเครื่องรูดบัตรเครดิตประเภท
Imprinter นั้น บริษัทฯ จะติดตั้งให้กับร้านค้าบางร้านเผื่อไว้ในกรณีที่เครื่องรูดบัตร EDC
ในร้านนั้นๆ ชำรุดเสียหาย หรือไม่สามารถติดต่อกับระบบสารสนเทศได้ชั่วคราวเท่านั้น
ทั้งนี้เนื่องจาการใช้เครื่อง EDC ทำให้บริษัทฯ สามารถป้องกันการทุจริตได้ดีกว่าระบบ Imprinter
และทำให้การชำระเงินระหว่างธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรและ KTC รวดเร็วยิ่งขึ้น อย่างไรก็ตาม
บริษัทฯ ต้องมั่นใจว่าร้านค้านั้นๆ มีปริมาณการซื้อขายผ่านบัตรเครดิตที่มากเพียงพอจึงจะติดตั้งให้

ร้านค้าที่เป็นสมาชิกของ KTC จะต้องเปิดบัญชีเงินฝากกับธนาคารกรุงไทย
เพื่อใช้ในการรับชำระเงินจากรายการซื้อสินค้าและบริการที่เกิดขึ้นในร้านค้า
โดยหากเป็นร้านค้าที่ติดตั้งเครื่องรูดบัตรในระบบ EDC
ข้อมูลรายการทั้งหมดจะถูกส่งมาเรียกเก็บเงินจากบริษัทฯ ผ่านระบบสารสนเทศโดยอัตโนมัติ
แต่ถ้าเป็นเครื่องรูดบัตร Imprinter ร้านค้าจะต้องนำใบสำเนา (Sales Slip)
มาขอรับชำระเงินจากบริษัทฯ ผ่านทางสาขาของธนาคารกรุงไทย

KTC ทำสัญญากับร้านค้าสมาชิก00แบบไม่จำกัดอายุ โดยมีการกำหนดแนวทางปฎิบัติต่างๆ
ของร้านค้าสมาชิก รวมทั้งเรื่องการกระทำที่จัดอยู่ในข่ายการกระทำทุจริต ซึ่งแนวทางเหล่านี้บริษัทฯ
ได้อ้างอิงจากมาตรฐานที่กำหนดโดยวีซ่า และมาสเตอร์การ์ด
และมีการปรับปรุงเพื่อให้เหมาะกับการดำเนินงานของบริษัทฯ
และสภาวะธุรกิจบัตรเครดิตในประเทศไทย บริษัทฯ จะ ทำการทบทวนสัญญากับร้านค้าสมาชิกต่างๆ
เป็นระยะๆ สัญญาดังกล่าวยังได้ระบุถึงสิทธิของบริษัทฯ
ที่จะเรียกร้องเอาจากร้านค้าในกรณีที่ร้านค้าทำผิดสัญญา รวมทั้งกำหนดอัตราค่าธรรมเนียมที่บริษัทฯ
จะเรียกเก็บจากร้านค้าในการรับชำระค่าสินค้า และบริการด้วย

3.2.2 ขั้นตอนการให้บริการ

1)  การแต่งตั้งร้านค้าสมาชิก

KTC จะติดต่อร้านค้าต่างๆ เพื่อให้มาเป็นร้านค้าสมาชิกของบริษัทฯ
โดยพิจารณาจากปริมาณการรับชำระค่าสินค้าและบริการ รวมทั้งแนวโน้มการเติบโตของร้านค้านั้นๆ
เป็นหลัก โดยจะกำหนดค่าธรรมเนียมที่บริษัทฯ
จะเรียกเก็บจากการทำรายการกับร้านค้าให้สอดคล้องกับปัจจัยดังกล่าว
รวมทั้งภาวะการแข่งกับธนาคาร/บริษัทร้านค้าอื่นๆ อย่างไรก็ตาม KTC
มีการกำหนดอัตราค่าธรรมเนียมขั้นต่ำที่ KTC จะเรียกเก็บตามประเภทของร้านค้า
เพื่อเป็นการลดความเสี่ยงที่อาจจะเกิดจากการทำทุจริต
นอกจากการติดต่อร้านค้าโดยตรงจากทางบริษัทฯ แล้ว
ยังมีร้านค้าที่ขอสมัครเป็นร้านค้าสมาชิกกับบริษัทฯ ด้วยตนเองด้วย

KTC จะอนุมัติการแต่งตั้งร้านค้าสมาชิกโดยพิจารณาจากปัจจัยต่างๆ เช่น ประเภทร้านค้า
ทำเลที่ตั้งและสภาพของ สถานที่จำหน่ายสินค้าหรือบริการ จำนวนลูกค้า
ปริมาณการซื้อขายสินค้าและบริการ ประวัติเจ้าของร้านค้า เป็นต้น นอกจากนี้ KTC
จะตรวจสอบประวัติการทุจริตของร้านค้าต่างๆ จากฐานข้อมูลของวีซ่า และมาสเตอร์การ์ด หรือ
ชมรมธุรกิจบัตรเครดิตไทย (ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของสมาคมธนาคารไทย)
นอกจากนี้ยังมีการตรวจสอบไปยังหน่วยงานอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินงานของ ร้านค้านั้นๆ ด้วย
เช่น กรณีเป็นร้านขายอัญมณี ก็อาจตรวจสอบไปยังตำรวจท่องเที่ยวด้วย

เมื่อ KTC อนุมัติให้ร้านค้านั้นเป็นร้านค้าสมาชิกของบริษัทฯ แล้ว บริษัทฯ
จะติดตั้งเครื่องรูดบัตรในระบบ EDC ให้กับร้านค้า
หลังจากนั้นจะแจ้งไปยังสำนักงานสาขาของธนาคารกรุงไทย เพื่อให้ธนาคารเปิดบัญชีให้กับร้านค้า
หรือให้เชื่อมโยงร้านค้านั้นๆ เข้าระบบสารสนเทศของ KTC แล้วแต่กรณี

3)  การอนุมัติการรับชำระค่าสินค้าและบริการของร้านค้าสมาชิก

สำหรับร้านค้าสมาชิกที่ติดตั้งเครื่องรูดบัตรในระบบ EDC ร้านค้าจะต้องเชื่อมต่อเข้ากับระบบของ
KTC ผ่านทาง สายโทรศัพท์ หรือ Leased Line
ทุกครั้งที่มีการรับชำระสินค้าและบริการด้วยบัตรเครดิต จากนั้นระบบสารสนเทศของ KTC
จะติดต่อธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรเพื่อขออนุมัติการใช้บัตรรายการนั้นๆ
และจะส่งข้อมูลกลับไปยังร้านค้าสมาชิกทันทีที่รายการดังกล่าวได้รับการอนุมัติจากธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร

ในกรณีที่เครื่อง EDC ชำรุด ร้านค้าสมาชิกอาจใช้เครื่องรูดบัตรในระบบ Imprinter บริษัทฯ
จะกำหนดวงเงินอนุมัติสูงสุดที่ร้านค้าสมาชิกแต่ละร้านสามารถอนุมัติการรับชำระค่าสินค้าและบริการ
โดยที่การรับชำระค่าสินค้าและบริการภายในวงเงินดังกล่าวนั้น ร้านค้าไม่ต้องขออนุมัติจาก KTC
แต่อย่างใด ทั้งนี้การกำหนดวงเงินดังกล่าว บริษัทฯ
ได้อ้างอิงจากมาตราฐานของวีซ่าและมาสเตอร์การ์ด
โดยกำหนดวงเงินที่แตกต่างกันไปตามประเภทของร้านค้า

บริษัทฯ สามารถปฏิเสธการชำระค่าสินค้าและบริการให้แก่ร้านค้าได้
ในกรณีที่พบว่าร้านค้ามีการกระทำที่ทุจริต หรือปฏิบัติผิดไปจากข้อตกลงที่ร้านค้าให้กับผู้ถือบัตร
ตัวอย่างการกระทำที่ KTC สามารถปฏิเสธการจ่ายเงินให้กับร้านค้าได้ เช่น

-   กรณีที่ร้านค้าผิดนัดต่อผู้ถือบัตร เช่น กรณีที่ผู้ถือบัตรซื้อสินค้าด้วยบัตรเครดิต
    และมีการตกลงให้ร้านค้าส่งสินค้าให้ผู้ถือบัตรภายในระยะเวลาที่ตกลงกันไว้
    แต่ผู้ถือบัตรไม่ได้รับสินค้าตามที่ตกลงกันไว้ KTC
    ก็สามารถระงับการจ่ายเงินหรือเรียกค่าสินค้านั้นคืนจากร้านค้าได้

-   กรณีร้านค้ากระทำผิดข้อตกลง เช่น
    การที่ร้านค้าพยายามรับชำระค่าสินค้าและบริการจากบัตรเดิมหลายครั้ง
    โดยมีเจตนาที่จะไม่ให้เกินวงเงินอนุมัติสูงสุดในแต่ละครั้ง บริษัทฯ
    ก็สามารถปฏิเสธการชำระเงินให้กับร้านค้าได้

-   กรณีร้านค้าไม่ตรวจสอบบัตรก่อนอนุมัติการใช้จ่ายนั้นๆ

อย่างไรก็ตาม KTC จะต้องเป็นฝ่ายรับผิดชอบความเสียหายต่อธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรอื่น
ที่เกิดขึ้นจากการทุจริต ของร้านค้าสมาชิกของบริษัทฯ โดย KTC
จะต้องชำระค่าสินค้าและบริการรายการดังกล่าวนั้นไปก่อน และดำเนินการเรียกร้องจาก
ร้านค้าที่ทุจริตด้วยตนเองในภายหลัง

4)  การชำระค่าสินค้าและบริการให้กับร้านค้าสมาชิก

บริษัทฯ จะเป็นผู้ชำระเงินให้กับร้านค้าสมาชิกตามรายการขอรับชำระที่ร้านค้าส่งมาเรียกเก็บ
(ไม่ว่าจะเป็นรายการ การใช้บัตรที่ออกโดย KTC หรือธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรอื่นก็ตาม)
โดยบริษัทฯ จะหักค่าธรรมเนียมไว้ตามอัตราที่ตกลงกันไว้ในสัญญา
นอกจากนี้ในกรณีที่เป็นการใช้บัตรที่ออกโดยธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรอื่นในร้านค้าของ KTC บริษัทฯ
จะต้องชำระ ค่าธรรมเนียมบางส่วน (Interchange fee)
ให้กับธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรดังกล่าวอีกด้วย

หลังจากนั้น KTC จะเป็นผู้เรียกขอรับชำระเงินจำนวนดังกล่าวจากธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรอื่น
ผ่านระบบการชำระเงิน (Settlement) ของวีซ่าและมาสเตอร์การ์ดอีกครั้งหนึ่ง

5)  การควบคุมการกระทำทุจริตของร้านค้า (Fraud Control)

เพื่อลดโอกาสการทุจริตในการใช้บัตร บริษัทฯ
ได้กำหนดให้ร้านค้าสมาชิกทำการตรวจสอบความถูกต้องของบัตร
โดยจะต้องตรวจสอบความเป็นเจ้าของบัตร
เปรียบเทียบลายมือชื่อของผู้ถือบัตรกับลายมือชื่อที่ลงนามไว้บนบัตรเครดิต ลักษณะ บัตรปลอม เป็นต้น
ซึ่งหากพบว่าร้านค้าไม่ได้ทำการตรวจสอบตามที่ควรและเกิดการทุจริตขึ้น
ร้านค้าสมาชิกนั้นจะต้องเป็น ผู้รับผิดชอบความเสียหายที่เกิดขึ้นดังกล่าว

เมื่อมีการรับชำระค่าสินค้าและบริการผ่านเครื่องรูดบัตรในระบบ EDC
ข้อมูลที่บันทึกอยู่ในแถบแม่เหล็กจะถูกตรวจสอบเพื่อดูสถานะของบัตร
ในกรณีที่มีการแจ้งอายัด0หรือแจ้งยกเลิก ซึ่งบริษัทฯ สามารถกำหนดมาตรการต่างๆ
ให้ร้านค้าสมาชิกทราบได้ว่าจะต้องดำเนินการอย่างไรกับบัตรแต่ละประเภท เช่น ระบุให้ทำลายบัตร
หรือทำการจับกุมผู้ใช้บัตรได้ ดังนั้นเครื่องรูดบัตรระบบ EDC
จึงมีส่วนช่วยในการป้องกันการกระทำทุจริตได้อย่างมีประสิทธิภาพ

ค่าใช้จ่ายของ KTC ที่เกิดจากการกระทำทุจริตของร้านค้าอยู่ในระดับต่ำ
โดยมีค่าใช้จ่ายที่เกิดจากการกระทำทุจริตสำหรับงวด 12 เดือน สิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2545
เป็น 0.9 ล้านบาท ในขณะที่ไม่มีรายการดังกล่าวสำหรับปี 2543-2544

3.3 ธุรกิจสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิต (Circle Loan) 

สินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิตเป็นบริการซึ่งผู้ถือบัตรที่สมัครรับบริการ
จะสามารถเลือกที่จะขอกู้เงินได้เพิ่มเติมจากวงเงิน ที่ KTC อนุมัติสำหรับการใช้บัตรเครดิต
มีลักษณะคล้ายกับวงเงินกู้เบิกเกินบัญชีที่ธนาคารกรุงไทยมีให้แก่ลูกค้าของธนาคาร กรุงไทย
โดยวงเงินที่ผู้ถือบัตรสามารถขอเบิกใช้ได้จะถูกกำหนดไว้ล่วงหน้า
ซึ่งทั่วไปแล้วจะเท่ากับวงเงินสำหรับการใช้บัตรเครดิต ที่ผู้ถือบัตรได้รับ
สินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิตทั้งหมดนี้บริษัทฯ รับโอนมาจากธนาคารกรุงไทย

อย่างไรก็ตาม KTC ไม่มีนโยบายที่จะขยายการให้บริการสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิตอีกต่อไป
การดำเนินการในปัจจุบัน
เป็นเพียงการให้บริการกับผู้ถือบัตรที่ยังคงมีบัญชีอยู่และรับชำระสินเชื่อดังกล่าวเท่านั้น
โดยไม่มีการให้สินเชื่อแก่ผู้ถือบัตรใหม่ ทั้งนี้เนื่องจากบริษัทฯ
มีแผนที่จะพัฒนาการให้บริการทางการเงินส่วนบุคคลอื่นๆ ซึ่งตรงกับความต้องการของตลาดมากกว่า
เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan) มาทดแทน
เพื่อให้สอดคล้องกับนโยบายธุรกิจของบริษัทฯ

3.3.1 ประเภทการให้บริการ

สินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิตเป็นสินเชื่ออีกแบบหนึ่ง
ที่ให้ทางเลือกในการเบิกเงินสดกับผู้ถือบัตรเครดิตที่มีบัญชีธนวัฏ บัตรเครดิต
โดยสามารถเบิกได้จากสาขาของธนาคารกรุงไทยและจากเครื่องเบิกถอนเงินอัตโนมัติ (ATM)
สินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิต จึงมีลักษณะคล้ายกับการให้ผู้ถือบัตรเครดิตเบิกเงินสดล่วงหน้า
แต่เดิมก่อนการโอนสินทรัพย์จากธนาคารกรุงไทยมายัง KTC
บริการสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิตจะผูกติดกับบัญชีเงินฝาก
หรือบัญชีเบิกเกินบัญชีของผู้ถือบัตรที่เปิดไว้กับธนาคารกรุงไทย
เมื่อมีการเบิกเงินสดโดยเลือกที่จะใช้วงเงินธนวัฏบัตรเครดิตแทนการเบิกเงินสดล่วงหน้า (Cash
Advance) จากวงเงินบัตรเครดิต บริษัทฯ
จะทำการตัดบัญชีเงินฝากของผู้ถือบัตรทันทีหากผู้ถือบัตรมีเงินอยู่ในบัญชี
แต่ถ้าในขณะนั้นบัญชีของผู้ถือบัตรไม่มีเงิน จำนวนเงินที่เบิกไปก็จะปรากฏเป็นยอดติดลบในบัญชี
หรือหมายถึงธนาคารกรุงไทยได้ให้สินเชื่อเงินเบิกเกินบัญชีนั่นเอง
นอกจากนี้สำหรับผู้ถือบัตรที่มีบัญชีธนวัฏบัตรเครดิต
ยอดหนี้ที่ค้างชำระค่าใช้จ่ายบัตรเครดิตนั้นก็จะถูกโอนให้มาเป็นลูกหนี้ธนวัฏบัตรเครดิตแทนการเป็นลูกหนี้บัตรเครดิต

เมื่อมีการโอนลูกหนี้บัตรเครดิตและธนวัฏบัตรเครดิตมายัง KTC
บัญชีเงินเบิกเกินบัญชีของผู้ถือบัตรที่มีวงเงินธนวัฏ บัตรเครดิต
ได้ถูกโอนจากเดิมที่เป็นบัญชีกับธนาคารกรุงไทยมาเป็นการเปิดบัญชีกับบริษัทฯ แทน โดยบริษัทฯ
จะเป็นผู้ให้สินเชื่อแก่ผู้ถือบัตรต่อไป

3.3.2 ขั้นตอนการให้บริการสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิต

เนื่องจากบริษัทฯ ไม่มีการให้สินเชื่อประเภทนี้กับผู้ถือบัตรใหม่
ขั้นตอนการให้บริการจึงเริ่มที่การอนุมัติการเบิกเงิน
ทุกครั้งที่ผู้ถือบัตรเลือกเบิกเงินสดจากวงเงินธนวัฏบัตรเครดิต โดย KTC
จะทำการตรวจสอบว่าบัญชีผู้ถือบัตรรายนั้นว่ายังมีวงเงินธนวัฏบัตรเครดิตเหลือพอสำหรับการเบิกในครั้งนั้นหรือไม่
แล้วจึงอนุมัติการเบิกเงินสดนั้นๆ
ผู้ถือบัตรสามารถชำระบัญชีธนวัฏบัตรเครดิตได้ด้วยวิธีการเดียวกับการชำระค่าใช้จ่ายบัตรเครดิต
จากนั้น บริษัทฯ จะติดตามหนี้ธนวัฏบัตรเครดิตเช่นเดียวกันกับการติดตามหนี้บัตรเครดิต

3.4 ธุรกิจการบริการธุรกิจบัตร 

ธุรกิจการบริการธุรกิจบัตรของ KTC (ซึ่งรวมถึงการให้บริการด้านอื่นๆ
ที่เกี่ยวข้องกับบัตรเครดิตและบัตรประเภทอื่น) ประกอบด้วยธุรกิจหลัก 2 ด้าน คือ
การรับจ้างบริหารบัตรเดบิต VISA Electron ที่ไม่ได้รับโอนมาให้กับธนาคารกรุงไทย
(ตามสัญญาว่าจ้างบริหารธุรกิจบัตรเครดิต) และธุรกิจอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับการให้บริการบัตรเครดิต

เนื่องจากเดิม KTC เป็นบริษัทรับจ้างบริหารบัตรทุกประเภทให้กับธนาคารกรุงไทย
ซึ่งการรับจ้างบริหารนี้จะรวมไปถึงการบริหารบัตรเดบิตด้วย โดยในส่วนของบัตรเดบิตนี้ KTC
รับบริหารทางด้านการทำการตลาด การผลิตบัตร การควบคุม การกระทำทุจริต
การเรียกเก็บระหว่างธนาคารในกรณีที่มีการปฏิเสธการชำระรายการค่าใช้จ่าย
รวมไปถึงการให้บริการ ศูนย์บริการข้อมูลทางโทรศัพท์ที่เกี่ยวกับบัตรเดบิต (Call Center)

สำหรับการวางแผนการใช้จ่ายด้านการทำการตลาดสำหรับบัตรเดบิตนั้น KTC
จะเป็นผู้วางแผนโฆษณาต่างๆ รวมทั้งสำรองจ่ายค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น
แผนการตลาดและงบประมาณที่ตั้งไว้จะต้องเสนอให้กับคณะกรรมการของธนาคารกรุงไทย
เป็นผู้พิจารณาอนุมัติ เมื่อธนาคารกรุงไทยอนุมัติงบประมาณดังกล่าวแล้ว KTC
ก็จะเบิกเงินจากทางธนาคารกรุงไทยเป็นรายเดือน โดยอาจปรับลดจำนวนเงินที่เบิกจ่ายลงบ้าง
หากค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริงต่ำกว่างบประมาณที่ประมาณการไว้ในคราวแรก

ส่วนขั้นตอนในการให้บริการด้านการผลิตบัตรเดบิตนี้จะมีลักษณะงานเหมือนกับการผลิตบัตรเครดิต
ต่างกันเพียงแค่ ข้อมูลบางส่วนที่ใช้ในการผลิตบัตรจะมาจากสาขาของธนาคารกรุงไทยโดยตรง
ในขณะที่ข้อมูลบางส่วนมาจากบริษัทฯ จากนั้น KTC จะทำการว่าจ้าง KCS
ให้พิมพ์ตัวนูนและบันทึกข้อมูลผู้ถือบัตรลงในแถบแม่เหล็ก และเมื่อได้รับบัตรจาก KCS แล้ว KTC
จะทำการส่งมอบบัตรให้ผู้ถือบัตรต่อไป

ต่อมาเมื่อธนาคารกรุงไทยลดการถือหุ้นใน KTC ให้ต่ำกว่าร้อยละ 50
และโอนสินทรัพย์ที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจบัตรเครดิตให้กับ KTC
แต่ในส่วนของธุรกิจบัตรเดบิตยังคงเป็นของธนาคารกรุงไทยอยู่นั้น ธนาคารจึงว่าจ้าง KTC
ให้ทำการบริหารต่อไป โดยธนาคารกรุงไทยได้ทำสัญญาว่าจ้าง KTC
ให้เป็นผู้บริหารบัตรเดบิตของธนาคารแต่เพียงผู้เดียว
โดยสัญญาดังกล่าวระบุระยะเวลาการว่าจ้างไว้ 15 ปี จากวันทำสัญญาโอนสินทรัพย์
หากธนาคารกรุงไทยจะประกอบธุรกิจบัตรอื่นๆ ธนาคารกรุงไทยจะต้องจ้างให้บริษัทฯ
ทำการบริหารธุรกิจบัตรดังกล่าว ซึ่งการว่าจ้างดังกล่าวนี้
ธนาคารกรุงไทยตกลงชำระค่าจ้างเป็นรายไตรมาส
โดยขอบเขตการให้บริการกับธนาคารกรุงไทยยังคงเป็นการผลิตบัตร
และการทำการตลาดให้กับบัตรเดบิต (รายละเอียดสรุปของสัญญาว่าจ้างบริหารธุรกิจบัตรเครดิต
โปรดดูข้อ 11 รายการระหว่างกัน)

3.5 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

3.5.1 แหล่งเงินทุน

เมื่อบริษัทฯ ได้รับโอนสินทรัพย์ลูกหนี้จากธนาคารกรุงไทยแล้ว ธุรกิจของบริษัทฯ
ได้เปลี่ยนไปเป็นการให้สินเชื่อ ด้วยตนเอง ดังนั้นบริษัทฯ
จึงต้องหาแหล่งเงินทุนเพื่อใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนและรองรับการให้สินเชื่อ

KTC จัดหาเงินทุนจาก 2 แหล่ง ได้แก่ ส่วนของผู้ถือหุ้น และหนี้สิน โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม
2545 บริษัทฯ มีส่วนของผู้ถือหุ้นทั้งหมด 1,554.61 ล้านบาท ซึ่งประกอบด้วยทุนชำระแล้ว 1,000
ล้านบาท ส่วนเกินมูลค่าหุ้นสามัญ 398.99 ล้านบาท และกำไรสะสม 155.61 ล้านบาท
และมีหนี้สินทั้งหมด 7,683.42 ล้านบาท

ในส่วนของผู้ถือหุ้นนั้น บริษัทฯ ได้จำหน่ายหุ้นสามัญเพิ่มทุนอีก 95 ล้านหุ้นในเดือนตุลาคม
โดยเสนอขายหุ้นที่ออกใหม่ให้แก่ ธนาคารกรุงไทย จำนวน 44 ล้านหุ้น ที่มูลค่าที่ตราไว้
รวมเป็นเงิน 440 ล้านบาท และอีก 51 ล้านหุ้นให้แก่ประชาชนและบุคคลทั่วไป ที่ราคา 19
บาทต่อหุ้น รวมเป็นเงิน 969 ล้านบาท ซึ่งบริษัทฯ
ได้ใช้เงินดังกล่าวเป็นแหล่งเงินทุนในการดำเนินการ

ทางด้านหนี้สินนั้น ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545 KTC ได้รับอนุมัติวงเงินกู้จากธนาคารกรุงไทยจำนวน
13,030 ล้านบาท แบ่งเป็นวงเงินทั้งหมด 4 วงเงิน ได้แก่ เงินกู้เบิกเกินบัญชี 30 ล้านบาท
โดยมีอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงจากอัตราการเบิกถอนเกินบัญชีสำหรับลูกค้าชั้นดี (MOR) (ปัจจุบัน
อัตราดอกเบี้ย MOR เท่ากับร้อยละ 6.5 ต่อปี) วงเงินกู้ 8,500 ล้านบาท
โดยมีอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงจากอัตราดอกเบี้ย MLR (ปัจจุบัน อัตราดอกเบี้ย MLR เท่ากับร้อยละ
6.5 ต่อปี) วงเงินกู้ 3,500 ล้านบาทและวงเงินกู้ระยะสั้น 1,000 ล้านบาท
โดยมีอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงจากอัตรา Treasury Yield Curve (ปัจจุบัน อัตราดอกเบี้ย
Treasury Yield Curve เท่ากับประมาณร้อยละ 2.0 ต่อปีขึ้นอยู่กับระยะเวลาของตั๋วเงิน)

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545 บริษัทฯ ได้เบิกถอนเงินตามวงเงินที่ได้รับจากธนาคารกรุงไทย
โดยได้ออกตั๋วสัญญาใช้เงินตามวงเงิน 3,500 และ 1,000 ล้านบาท ครบถ้วนแล้ว ส่วนวงเงินกู้
4,500 ล้านบาท บริษัทฯ ได้ออกตั๋วสัญญาใช้เงินแล้วเป็นจำนวน 2,507.78 ล้านบาท

แม้ว่าบริษัทฯ จะได้รับการอนุมัติวงเงินจากธนาคารกรุงไทยเต็มวงเงินกู้สูงสุดต่อราย (Single
Lending Limit) ไม่เกิน ร้อยละ 25 ของเงินกองทุนชั้นที่ 1 ของธนาคารกรุงไทย
(ในปัจจุบันคิดเป็นประมาณ 14,000 ล้านบาท) แต่บริษัทฯ
ก็ได้กำหนดนโยบายที่จะไม่พึ่งพาแหล่งเงินทุนแหล่งใดแหล่งหนึ่งมากเกินไป โดยขณะนี้บริษัทฯ
อยู่ในระหว่างการพิจารณาหาแหล่งเงินทุนหมุนเวียนอื่นๆ เช่น
การออกตราสารหนี้เพื่อระดมทุนจากนักลงทุนและ/หรือประชาชนทั่วไป
และการกู้ยืมเงินจากสถาบันการเงินอื่น

3.5.2 การจัดหาบัตรเครดิต

เนื่องจากสิ่งที่ KTC จะต้องจัดหาให้กับผู้ถือบัตร คือ
บัตรเครดิตพร้อมด้วยข้อมูลของผู้ถือบัตรที่บรรจุอยู่ในแถบแม่เหล็ก ดังนั้นบริษัทฯ
จึงได้ว่าจ้างและจัดซื้อจากหน่วยงานภายนอกเพื่อการจัดทำบัตรเครดิตโดยแยกเป็นแต่0ละขั้นตอนดังนี้

1)  การสั่งซื้อบัตรเปล่า (Blank Card) เป็นบัตรพลาสติกที่ KTC สั่งผลิตตามรูปแบบที่ KTC
    ต้องการ บริษัทที่รับผลิตบัตรเปล่าจะต้องเป็นบริษัทที่ได้รับการรับรอง (Certified)
    จากทางวีซ่าและมาสเตอร์การ์ดเท่านั้น ซึ่งในประเทศไทย มี 2 บริษัทหลักด้วยกัน คือ บริษัท
    ดีแซด ไทยแลนด์ จำกัด และ บริษัท ไทยบริติช ซีเคียวริตี้ พริ้นติ้ง จำกัด (มหาชน) โดย
    KTC จะดำเนินการประมูลและคัดเลือกโดยพิจารณาจากราคาเป็นหลัก
    เนื่องจากได้มีการกำหนดมาตรฐานการผลิตบัตรเปล่าไว้แล้ว

6)  การพิมพ์ตัวนูน (Emboss) และการบันทึกข้อมูลลงในแถบแม่เหล็ก
    ข้อมูลของผู้สมัครจะได้รับการพิมพ์ตัวนูนบนบัตร
    และทำการบันทึกข้อมูลผู้ถือบัตรลงในแถบแม่เหล็ก โดย KCS

7)  การบรรจุบัตรและส่งมอบให้ผู้ถือบัตร
    บัตรที่พิมพ์และบันทึกข้อมูลแล้วจะถูกนำใส่ซองรวมกับคู่มือสำหรับผู้ถือบัตร
    รวมทั้งเอกสารทางการตลาดต่างๆ และจัดส่งบัตรให้แก่ผู้ถือบัตรทางไปรษณีย์ลงทะเบียน

3.5.3 การจัดหาเครื่องรูดบัตรเครดิต

เครื่องรูดบัตรเครดิตที่บริษัทฯ ใช้ในการให้บริการนั้น KTC
ได้รับจากธนาคารกรุงไทยพร้อมกับการโอนลูกหนี้บัตรเครดิตและธนวัฏบัตรเครดิตมายังบริษัทฯ
จำนวน 2,576 เครื่อง นอกจากนี้ เมื่อบริษัทฯ ต้องการเครื่องรูดบัตรเครดิตเพิ่มเติม บริษัทฯ
จะจัดหาเครื่องโดยการเช่าจากผู้จัดจำหน่ายและผู้ให้เช่าเครื่อง

KTC มีนโยบายที่จะติดตั้งเครื่องรูดบัตรเฉพาะเครื่องในระบบ EDC ทั้งนี้ เนื่องจากเครื่องในระบบ
EDC สามารถทำ รายการได้หลากหลายกว่าเครื่องในระบบ Imprinter เช่น
สามารถอ่านข้อมูลจากแผงวงจรข้อมูลได้ (Microprocessing Chip) นอกจากนี้ ยังทำให้ KTC
สามารถให้บริการร้านค้าได้รวดเร็วขึ้น และลดโอกาสที่จะเกิดรายการทุจริตจากร้านค้าสมาชิก KTC
จึงไม่มีความจำเป็นจะต้องจัดหาเครื่อง Imprinter มากนัก อย่างไรก็ตาม
หากจะต้องการจัดซื้อเครื่องรูดบัตรในระบบ Imprinter บริษัทฯ
จะใช้วิธีประมูลเพื่อให้ผู้ขายเสนอราคามาให้บริษัทฯ พิจารณา

3.6 การตลาดและภาวะอุตสาหกรรม

3.6.1 ธุรกิจการให้สินเชื่อบัตรเครดิตและสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค (Consumer Finance)

3.6.1.1 ความต้องการสินเชื่อและแนวโน้มในอนาคต

การให้บริการสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค หรือ Consumer Finance
เดิมจะจำกัดอยู่เพียงการให้บริการสินเชื่อเพียงไม่กี่ประเภทเท่านั้น เช่น การให้สินเชื่อบัตรเครดิต
หรือการให้สินเชื่อเงินผ่อนซื้อรถยนต์ แต่ในขณะนี้ ขอบเขตการให้บริการสินเชื่อ
เพื่อผู้บริโภคได้ขยายขอบเขตไปถึงการให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan)
สินเชื่อเพื่อการซื้อเงินผ่อน (Asset Financing) และสินเชื่อเช่าซื้อ (Hire Purchase)
ซึ่งบริการเหล่านี้ ยังเป็นแนวคิดที่ค่อนข้างใหม่สำหรับตลาดการเงินใน ประเทศไทย
การแนะนำบริการเหล่านี้ ทำให้ผู้บริโภคมีทางเลือกในการใช้จ่ายอุปโภคและบริโภคมากขึ้น
โดยมีทางเลือกในการ นำรายได้ในอนาคตมาใช้ในปัจจุบันได้
ยอดการใช้จ่ายส่วนบุคคลจึงเพิ่มสูงขึ้นอย่างต่อเนื่อง

+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+
|              | 2541   | 2542   | 2543   | 2544   | อัต    | อัต    |
|              |        |        |        |        | ราการ | ราการ |
|              |        |        |        |        | เติบโต | เติบโต |
|              |        |        |        |        |       |       |
|              |        |        |        |        | (4    | (4    |
|              |        |        |        |        | 1-44) | 2-44) |
+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+
| การ          | 2,5    | 2,5    | 2,7    | 2,9    | 5.0%  | 5.9%  |
| ใช้จ่ายส่วนบุคคล | 05,312 | 91,129 | 51,901 | 03,521 |       |       |
| (ล้านบาท)     |        |        |        |        |       |       |
+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+
| อัตราการเติบโต |        | 3.43%  | 6.20%  | 5.51%  |       |       |
| (%ต่อปี)       |        |        |        |        |       |       |
+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+
| เงินให        | 231,   | 212,   | 181,   | 189,   | (     | (     |
| ้สินเชื่อรายย่อย* | 394.89 | 375.30 | 158.57 | 324.82 | 6.2%) | 4.7%) |
| (ล้านบาท)     |        |        |        |        |       |       |
+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+
| อัตราการเติบโต |        | (      | (1     | 4.51%  |       |       |
| (%ต่อปี)       |        | 8.22%) | 4.70%) |        |       |       |
+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+

* การให้สินเชื่อรายย่อยของธนาคารพาณิชย์และบริษัทเงินทุน ไม่รวมสินเชื่อที่อยู่อาศัย

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย

สำนักงานคณะกรรมการพัฒนาการเศรษฐกิจและสังคมแห่งชาติ

เมื่อพิจารณายอดการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตในช่วงเวลาเดียวกัน
จะเห็นว่าแนวโน้มการใช้บัตรเครดิตเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง กล่าวคือ
ผู้บริโภคได้เปลี่ยนพฤติกรรมในการใช้จ่ายสำหรับการอุปโภคและบริโภคจากเดิมซึ่งอาจเป็นการชำระค่าสินค้าและบริการด้วยเงินสดมาเป็นการใช้บัตรเครดิตมากขึ้น
ซึ่งเชื่อว่าส่วนหนึ่งเป็นผลมาจากความเชื่อมั่นของผู้บริโภคที่เพิ่มขึ้น
ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยเงินฝากยังคงอยู่ในระดับต่ำ
ประกอบกับการจูงใจของผู้ให้บริการโดยการให้สิทธิประโยชน์ต่าง ๆ แก่ผู้ถือบัตร เช่น
การลดราคาค่าสินค้าและบริการ ซึ่งทำให้การใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตเพิ่มขึ้นกว่าร้อยละ 17 ต่อปี
ตั้งแต่ปี 2541 ถึง 2544

+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+
|              | 2541   | 2542   | 2543   | 2544   | อัต    | อัต    |
|              |        |        |        |        | ราการ | ราการ |
|              |        |        |        |        | เติบโต | เติบโต |
|              |        |        |        |        |       |       |
|              |        |        |        |        | (4    | (4    |
|              |        |        |        |        | 1-44) | 2-44) |
+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+
| การใช้จ่าย     | 89,    | 91,    | 106,   | 144,   | 17.3% | 25.5% |
| ผ่านบัตรเครดิต* | 461.18 | 672.22 | 500.19 | 416.43 |       |       |
| (ล้านบาท)     |        |        |        |        |       |       |
+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+
| อัตราการเติบโต |        | 2.47%  | 16.17% | 35.60% |       |       |
| (%ต่อปี)       |        |        |        |        |       |       |
+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+
| การ          | 6      | 6      | 6      | 10     | 18.7% | 31.4% |
| ใช้จ่ายผ่านบัตรเ | ,268.5 | ,065.4 | ,568.7 | ,475.0 |       |       |
| ครดิต*ต่อจำนวน |        |        |        |        |       |       |
| ประชากรท     |        |        |        |        |       |       |
| ี่มีรายได้เกินกว่า |        |        |        |        |       |       |
| 15,000       |        |        |        |        |       |       |
| บาท/เดือน     |        |        |        |        |       |       |
| (            |        |        |        |        |       |       |
| บาท/เดือน/คน) |        |        |        |        |       |       |
+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+
| อัตราการเติบโต |        | (      | 8.30%  | 59.47% |       |       |
| (%ต่อปี)       |        | 3.24%) |        |        |       |       |
+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+
| การ          | 2,5    | 2,5    | 2,7    | 2,9    | 5.0%  | 5.9%  |
| ใช้จ่ายส่วนบุคคล | 05,312 | 91,129 | 51,901 | 03,521 |       |       |
| (ล้านบาท)     |        |        |        |        |       |       |
+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+
| อัตราดอก      | 4.5%   | 3.0%   | 2.5%   | 1.8%   |       |       |
| เบี้ยเงินฝากต่อปี |        |        |        |        |       |       |
| (%)          |        |        |        |        |       |       |
+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+
| สัดส่วนเ       | 3.57%  | 3.54%  | 3.87%  | 4.97%  |       |       |
| งินใช้จ่ายผ่านบัต |        |        |        |        |       |       |
| รเครดิต*ต่อการ |        |        |        |        |       |       |
| ใช้จ่ายส่วนบุคคล |        |        |        |        |       |       |
| (%)          |        |        |        |        |       |       |
+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+

* บัตรเครดิตที่ออกโดยธนาคารพาณิชย์

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย

สำนักงานคณะกรรมการพัฒนาการเศรษฐกิจและสังคมแห่งชาติ

สำนักงานสถิติแห่งชาติ

Reuters

ในขณะที่สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคมีแนวโน้มลดลง สินเชื่อบัตรเครดิต
และอัตราส่วนสินเชื่อบัตรเครดิตต่อสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคกลับมีแนวโน้มเพิ่มสูงขึ้นทุกปี
เชื่อว่าส่วนหนึ่งเป็นผลจากการเปลี่ยนจากการกู้ยืมเงินนอกระบบมาเป็นการใช้บริการบัตรเครดิตแทน
ซึ่งมีปัจจัยเสริมมาจากการแข่งขันที่รุนแรงขึ้น มีการส่งเสริมการขายและแนะนำบริการต่างๆ
ให้ผู้บริโภคได้รู้จักมากขึ้น ทำให้ผู้บริโภคมีทางเลือกในการกู้ยืมเงินมากขึ้น
รวมทั้งได้รับความสะดวกมากขึ้นในการกู้ยืมเงิน

+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+
|              | 2541   | 2542   | 2543   | 2544   | อัต    | อัต    |
|              |        |        |        |        | ราการ | ราการ |
|              |        |        |        |        | เติบโต | เติบโต |
|              |        |        |        |        |       |       |
|              |        |        |        |        | (4    | (4    |
|              |        |        |        |        | 1-44) | 2-44) |
+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+
| เงินให้สิน      | 44,    | 33,    | 32,    | 41,    | (     | 10.4% |
| เชื่อบัตรเครดิต* | 983.69 | 644.87 | 596.61 | 018.46 | 3.0%) |       |
| (ล้านบาท)     |        |        |        |        |       |       |
+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+
| อัตราการเติบโต |        | (2     | (      | 25.84% |       |       |
| (%ต่อปี)       |        | 5.21%) | 3.12%) |        |       |       |
+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+
| อัตราส่วนเงินให | 50.3%  | 36.7%  | 30.6%  | 28.4%  |       |       |
| ้สินเชื่อบัตรเครด |        |        |        |        |       |       |
| ิต*ต่อการใช้จ่าย |        |        |        |        |       |       |
| ผ่านบัตรเครดิต* |        |        |        |        |       |       |
| (%)          |        |        |        |        |       |       |
+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+
| เงินใ         | 6      | 6      | 5      | 5      | (     | (     |
| ห้สินเชื่อรายย่อย | 71,468 | 11,032 | 53,216 | 55,029 | 6.2%) | 4.7%) |
| (ล้านบาท)     |        |        |        |        |       |       |
+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+
| สัดส่วนเ       | 6.7%   | 5.5%   | 5.9%   | 7.4%   |       |       |
| งินให้สินเชื่อบัตร |        |        |        |        |       |       |
| เครดิต*ต่อเงินใ |        |        |        |        |       |       |
| ห้สินเชื่อรายย่อย |        |        |        |        |       |       |
| (%)          |        |        |        |        |       |       |
+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+

* บัตรเครดิตที่ออกโดยธนาคารพาณิชย์

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย

สำนักงานคณะกรรมการพัฒนาการเศรษฐกิจและสังคมแห่งชาติ

นอกจากนี้ การขยายตัวทางด้านสินเชื่อบัตรเครดิต
และการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตยังเป็นผลมาจากการเพิ่มขึ้นของจำนวนบัตรเครดิตอย่างต่อเนื่องตั้งแต่ปี
2542 เป็นต้นมา โดยเพิ่มจาก 1.91 ล้านบัตร ณ สิ้นปี 2542 เป็น 2.57 ล้านบัตร ณ สิ้นปี 2544
หรือ ประมาณร้อยละ 25.5 ต่อปี ทั้งนี้เมื่อพิจารณาจำนวนบัตรเครดิตต่อจำนวนผู้ที่มีรายได้สูงกว่า
15,000 บาท (ตามเกณฑ์เดิมที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด)
จะเห็นว่าจำนวนบัตรต่อประชากรที่มีรายได้มากกว่า 15,000 บาทเพิ่มขึ้นอย่างมาก

+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+
|              | 2541   | 2542   | 2543   | 2544   | อัต    | อัต    |
|              |        |        |        |        | ราการ | ราการ |
|              |        |        |        |        | เติบโต | เติบโต |
|              |        |        |        |        |       |       |
|              |        |        |        |        | (4    | (4    |
|              |        |        |        |        | 1-44) | 2-44) |
+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+
| จำ           | 1.91   | 1.63   | 1.77   | 2.57   | 10.4% | 25.5% |
| นวนบัตรเครดิต* |        |        |        |        |       |       |
| (บัตร)        |        |        |        |        |       |       |
+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+
| อัตราการเติบโต |        | (      | 8.4%   | 45.4%  |       |       |
| (%ต่อปี)       |        | 14.6%) |        |        |       |       |
+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+
| จำนวนบัตรเคร  | 1.60   | 1.29   | 1.31   | 2.24   | 11.7% | 31.4% |
| ดิต*ต่อประชากร |        |        |        |        |       |       |
| ที่มีรายได้สูงกว่า |        |        |        |        |       |       |
| 15,000 บาท   |        |        |        |        |       |       |
| (บัตรต่อคน)    |        |        |        |        |       |       |
+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+
| อัตราการเติบโต |        | (      | 1.0%   | 71.0%  |       |       |
| (%ต่อปี)       |        | 19.3%) |        |        |       |       |
+--------------+--------+--------+--------+--------+-------+-------+

* บัตรเครดิตที่ออกโดยธนาคารพาณิชย์

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย

สำนักงานสถิติแห่งชาติ สำนักนายกรัฐมนตรี

+---------------------+--------+--------+--------+--------+---------+
| ธุรกิจบัตรเครดิตของ KTC | ณ วันที่  | ณ วันที่  | ณ วันที่  | ณ วันที่  | ณ วันที่   |
|                     | 31     | 31     | 31     | 30     | 31      |
|                     | ธันวาคม | ธันวาคม | ธันวา   | กันยา   | ธันว     |
|                     | 2542   | 2543   | คม2544 | ยน2545 | าคม2545 |
+---------------------+--------+--------+--------+--------+---------+
| กา                  | 91,    | 106,   | 144,   | 134,   | N/A     |
| รใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตใน | 672.22 | 500.19 | 416.43 | 850.84 |         |
| อุตสาหกรรม* (ล้านบาท) |        |        |        |        |         |
+---------------------+--------+--------+--------+--------+---------+
| การ                 |        | 5,     | 8,     | 11,    | 19      |
| ใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตของ |        | 864.94 | 449.25 | 829.06 | ,995.92 |
| KTC ⁽¹⁾ (ล้านบาท)    |        |        |        |        |         |
+---------------------+--------+--------+--------+--------+---------+
| การ                 |        | 5.51%  | 5.85%  | 8.77%  | N/A     |
| ใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตของ |        |        |        |        |         |
| KTC                 |        |        |        |        |         |
| ต่อกา                |        |        |        |        |         |
| รใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตใน |        |        |        |        |         |
| อุตสาหกรรม           |        |        |        |        |         |
+---------------------+--------+--------+--------+--------+---------+
| เ                   | 33,    | 32,    | 41,    | 51,    | N/A     |
| งินให้สินเชื่อบัตรเครดิตใน | 644.87 | 596.61 | 018.46 | 664.82 |         |
| อุตสาหกรรม* (ล้านบาท) |        |        |        |        |         |
+---------------------+--------+--------+--------+--------+---------+
| ลูกหนี้บัตรเครดิตสุทธิของ  |        | 1,     | 2,     | 4,     | 7       |
| KTC**⁽²⁾ (ล้านบาท)   |        | 429.84 | 191.08 | 749.55 | ,234.17 |
+---------------------+--------+--------+--------+--------+---------+
| ลูกหนี้บัตรเครดิตสุทธิของ  |        | 4.39%  | 5.34%  | 9.19%  | N/A     |
| KTC                 |        |        |        |        |         |
| ต่อเงินให้สินเชื่อ        |        |        |        |        |         |
| บัตรเครดิตในอุตสาหกรรม |        |        |        |        |         |
+---------------------+--------+--------+--------+--------+---------+
| จำนวนบ              | 1.63   | 1.77   | 2.57   | 3.27   | N/A     |
| ัตรเครดิตในอุตสาหกรรม* |        |        |        |        |         |
| (ล้านบัตร)            |        |        |        |        |         |
+---------------------+--------+--------+--------+--------+---------+
| จำนวนบัตรเครดิตของ    |        | 0.12   | 0.17   | 0.50   | 0.60    |
| KTC⁽¹⁾              |        |        |        |        |         |
|                     |        |        |        |        |         |
| (ล้านบัตร)            |        |        |        |        |         |
+---------------------+--------+--------+--------+--------+---------+
| จำนวนบัตรเครดิตของ    |        | 6.78%  | 6.61%  | 15.29% | N/A     |
| KTC ต่อ              |        |        |        |        |         |
| จำนวน               |        |        |        |        |         |
| บัตรเครดิตในอุตสาหกรรม |        |        |        |        |         |
+---------------------+--------+--------+--------+--------+---------+

^(*) บัตรเครดิตที่ออกโดยธนาคารพาณิชย์ จากธนาคารแห่งประเทศไทย

^(**) จำนวนบัตรและจำนวนบัญชีที่ค้างไม่เกิน 89 วัน

ที่มา : ⁽¹⁾ ฐานข้อมูลบริษัทฯ

⁽²⁾ งบการเงินประหนึ่งทำใหม่ และงบการเงินสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2545

จากตารางด้านบน จะเห็นว่า KTC มีส่วนแบ่งตลาดเพิ่มขึ้น
ไม่ว่าจะเป็นทางด้านการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต ซึ่งเพิ่มขึ้นจาก ร้อยละ 5.51 ณ สิ้นปี 2543
เป็นร้อยละ 8.77 ณ วันที่ 30 กันยายน 2545 ยอดลูกหนี้บัตรเครดิตสุทธิเพิ่มขึ้นจากร้อยละ 4.39
ในปี 2543 เป็นร้อยละ 9.19 ณ วันที่ 30 กันยายน 2545 และทางด้านจำนวนบัตรเครดิต
ซึ่งขยายจากส่วนแบ่งตลาด ร้อยละ 6.78 ในปี 2543 เป็นร้อยละ 15.29 ณ วันที่ 30 กันยายน
2545 สาเหตุที่ KTC มีอัตราการเติบโตที่สูงกว่า อัตราการเติบโตของอุตสาหกรรม ส่วนหนึ่ง
เนื่องมาจากการที่บริษัทฯ เริ่มดำเนินธุรกิจจากฐานเริ่มแรกที่มีขนาดเล็ก เมื่อ
ประกอบกับการที่บริษัทฯ มีผู้บริหารที่ให้ความสนใจและมุ่งเน้นการขยายธุรกิจบัตรเครดิตเป็นหลัก
นโยบายการคิดดอกเบี้ยในระดับที่ต่ำกว่าคู่แข่งรายอื่น
การมีเครือข่ายให้บริการที่ครอบคลุมทั่วประเทศ การดำเนินกลยุทธ์ทางการตลาดในเชิงรุก
โดยงดเว้นค่าธรรมเนียมแรกเข้าและค่าธรรมเนียมรายปีตลอดชีพ ทำให้การขยายตัวของธุรกิจ KTC
เป็นไปอย่างรวดเร็ว และมีส่วนแบ่งการตลาดที่เพิ่มขึ้น

3.6.1.2 โครงสร้างอุตสาหกรรมบัตรเครดิต

1) การแบ่งตลาด (Segmentation)

ตลาดธุรกิจบัตรเครดิตในประเทศไทยสามารถแบ่งได้เป็น 2 กลุ่ม คือ
ตลาดกลุ่มที่มีรายได้สูงและตลาดกลุ่มที่มีรายได้ปานกลาง โดยมีเกณฑ์แบ่งอยู่ที่ระดับรายได้ประมาณ
15,000 บาทต่อเดือน
หรือมีเงินฝากในบัญชีที่สถาบันการเงินที่ผู้ประกอบการบัตรเครดิตพิจารณาแล้วเห็นว่าเป็นผู้ที่มีฐานะการเงินเพียงพอที่จะชำระหนี้ได้
สภาวะตลาดทั้ง 2 กลุ่มนี้อยู่ในภาวะที่ต่างกัน
เนื่องจากแต่เดิมธนาคารแห่งประเทศไทยเคยกำหนดเกณฑ์ในการอนุมัติบัตรเครดิตของธนาคารพาณิชย์
ให้ผู้ถือบัตรต้องมีรายได้ขั้นต่ำ 15,000 บาทต่อเดือนและมีอายุไม่น้อยกว่า 22 ปี
จึงเป็นการจำกัดตลาดให้มีการเติบโตอยู่เพียงกลุ่มที่มีรายได้สูง อย่างไรก็ตาม
ในระยะที่ผ่านมาได้มีผู้ประกอบการรายใหม่ที่ไม่ใช่ธนาคารพาณิชย์จึงไม่อยู่ภายใต้การควบคุมของธนาคารแห่งประเทศไทย
โดยมีผู้ประกอบการที่สำคัญ ได้แก่ บริษัท อิออน ธนสินทรัพย์ (ไทยแลนด์) จำกัด (มหาชน) และ
บริษัท จีอี แคปปิตอล (ประเทศไทย) จำกัด เน้นเจาะตลาดในกลุ่มลูกค้าที่มีรายได้ปานกลาง
โดยเสนอบริการบัตรเครดิต รวมไปถึงผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่นๆ เช่น สินเชื่อเพื่อผู้บริโภค
(Consumer Finance) และสินเชื่อเพื่อการซื้อเงินผ่อน
ตลาดกลุ่มที่มีรายได้ปานกลางจึงเริ่มพัฒนาขึ้น

ต่อมาในวันที่ 25 เมษายน 2545
ธนาคารแห่งประเทศไทยได้ยกเลิกการกำหนดคุณสมบัติของผู้ถือบัตรมาเป็นการอนุญาตให้ธนาคารพาณิชย์แต่ละแห่งกำหนดรายได้ขั้นต่ำเอง
(แต่ยังคงกำหนดให้ผู้ถือบัตรต้องมีอายุมากกว่า 20 ปี)
ธนาคารพาณิชย์จึงหันมาให้ความสนใจกับตลาดกลุ่มที่มีรายได้ปานกลางมากขึ้น
และทำให้ตลาดในกลุ่มผู้ที่มีรายได้ปานกลางเติบโตขึ้นอย่างต่อเนื่อง

อย่างไรก็ตาม ในวันที่ 12 พฤศจิกายน 2545
ภาครัฐได้มีการกำหนดคุณสมบัติของผู้มีสิทธิถือบัตรเครดิตขึ้นใหม่อีกครั้งหนึ่ง
โดยกำหนดให้ผู้ถือบัตรต้องมีรายได้ต่อเดือนขั้นต่ำ 15,000 บาท
หรือมีหลักฐานที่แสดงฐานะทางการเงินที่เหมาะสมตามประกาศกระทรวงการคลังและประกาศธนาคารแห่งประเทศไทยฉบับปัจจุบัน
ซึ่งมีผลบังคับใช้กับผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตทุกรายไม่เฉพาะกับผู้ออกบัตรที่เป็นธนาคารพาณิชย์เช่นเดิม
ดังนั้นจึงทำให้ธุรกิจบัตรเครดิตในปัจจุบันอยู่ในกลุ่มที่มีรายได้สูงเท่านั้น

+---------------+---------+---------+---------+---------+-----------+
| จำนวนประชากร  | 2540    | 2541    | 2542    | 2543    | อัตรา      |
|               |         |         |         |         | การขยายตัว |
| (ล้านคน)       |         |         |         |         | (40-43)   |
| ตามกลุ่มรายได้   |         |         |         |         |           |
| (บาท)         |         |         |         |         |           |
+---------------+---------+---------+---------+---------+-----------+
| ต่ำกว่า 7,500   | 31.29   | 30.30   | 26.86   | 27.14   | -1.3%     |
+---------------+---------+---------+---------+---------+-----------+
| 7,501 –       |         |         | 2.74    | 2.91    |           |
| 15,000        |         |         |         |         |           |
+---------------+---------+---------+---------+---------+-----------+
| 15,001 –      | 0.63    | 0.57    | 0.62    | 0.69    | 2.9%      |
| 20,000        |         |         |         |         |           |
+---------------+---------+---------+---------+---------+-----------+
| สูงกว่า 20,000  | 0.59    | 0.62    | 0.64    | 0.66    | 4.0%      |
+---------------+---------+---------+---------+---------+-----------+
| ระบุไม่ได้       | 0.22    | 0.16    | 0.20    | 0.25    | 4.1%      |
+---------------+---------+---------+---------+---------+-----------+
| รวม           | 32.74   | 31.65   | 31.05   | 31.65   | -1.1%     |
+---------------+---------+---------+---------+---------+-----------+

ที่มา : สำนักงานสถิติแห่งชาติ

เมื่อพิจารณาการกระจายรายได้ของกลุ่มผู้ทำงานจะพบว่ามีประชากร 1.4 ล้านคน
ที่มีรายได้มากกว่า 15,000 บาทต่อเดือน
ตามเกณฑ์ผู้มีสิทธิถือบัตรเครดิตตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย ซึ่งเพิ่มขึ้นจากปีก่อนๆ
อย่างต่อเนื่อง ทั้งนี้ จะเห็นได้ว่า ตลาดที่มีรายได้ปานกลางนั้นเป็นตลาดที่ใหญ่กว่า
ซึ่งเชื่อว่าจะมีการเสนอบริการทางการเงินอื่นๆ
นอกเหนือจากบัตรเครดิตเป็นจำนวนมากโดยทั้งผู้ประกอบการที่เป็นธนาคารพาณิชย์และผู้ประกอบการอื่นๆ

2) ผู้ให้บริการ

คู่แข่งที่สำคัญในธุรกิจบัตรเครดิต ได้แก่ ธนาคารพาณิชย์ต่างๆ ทั้งธนาคารไทย เช่น
ธนาคารกรุงเทพ ธนาคารกสิกรไทย และ ธนาคารไทยพาณิชย์
และธนาคารที่เป็นสาขาของธนาคารต่างประเทศ เช่น ธนาคารซิตี้แบงก์
ธนาคารแสตน์ดาร์ดชาเตอร์
อย่างไรก็ตามผู้ให้บริการเหล่านี้ไม่ได้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตเป็นธุรกิจหลัก นอกจากนี้
ยังมีผู้ให้บริการที่ไม่ใช่ธนาคารพาณิชย์อีกด้วย ผู้ให้บริการที่สำคัญ คือ บริษัท จีอี แคปปิตอล
(ประเทศไทย) จำกัด บริษัท อิออน ธนสินทรัพย์ (ไทยแลนด์) จำกัด (มหาชน) และบริษัท สยาม
เอ แอนด์ ซี จำกัด ซึ่งเน้นการให้บริการทางด้านสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค (Consumer Finance)
แบบอื่นๆ ควบคู่ไปด้วย เช่น การให้เงินกู้ส่วนบุคคล และการให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อ

3) ภาวะการแข่งขัน

สำหรับการแข่งขันในตลาดระดับกลุ่มผู้มีรายได้สูง ซึ่งให้ความสำคัญกับค่าธรรมเนียม ค่าบริการ
และคุณภาพของการบริการเป็นหลัก กลยุทธ์การแข่งขันของผู้ให้บริการในขณะนี้
จึงเน้นหนักทางด้านการรักษาฐานผู้ถือบัตรเดิมและเพิ่มฐานผู้ถือบัตรใหม่
โดยการยกเว้นค่าธรรมเนียมแรกเข้าและค่าธรรมเนียมในปีแรกให้กับผู้สมัคร การลดอัตราดอกเบี้ย
และการขยายระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย นอกจากการแข่งขันทางด้านราคาแล้ว
ผู้ให้บริการยังมีการจัดรายการส่งเสริมการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตในรูปแบบต่างๆ เช่น
การให้ส่วนลดการซื้อสินค้าและบริการ การสะสมคะแนนเพื่อแลกของสมนาคุณ ฯลฯ
โดยผู้ให้บริการเริ่มให้ความสำคัญกับการออกแบบโครงการที่มีความน่าสนใจต่อผู้ถือบัตรมากขึ้น เช่น
การเพิ่มจำนวนร้านค้าสมาชิกที่ให้ส่วนลดกับผู้ถือบัตรเครดิตของตน
การเลือกร้านค้าให้เหมาะสมกับกลุ่มผู้ถือบัตร
การให้ผู้ถือบัตรสามารถแลกคะแนนสะสมคืนเป็นเงินสดได้
โครงการเหล่านี้นอกจากจะเป็นการเพิ่มการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตแล้ว
ยังเป็นการสร้างความจงรักภักดีต่อผลิตภัณฑ์ (Brand Loyalty) ให้ผู้ถือบัตรอีกด้วย
เพื่อให้จำนวนผู้ถือบัตรที่เปลี่ยนไปใช้บัตรอื่นลดลง
เนื่องจากธุรกิจบัตรเครดิตเป็นธุรกิจที่ต้องมีการประหยัดต่อขนาด (Economies of Scale)
ผู้ให้บริการจึงจำเป็นที่จะต้องรักษาส่วนแบ่งตลาดของตนไว้
รวมไปถึงการพยายามเพิ่มส่วนแบ่งตลาดของตนอย่างต่อเนื่อง

แต่เนื่องจากประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย วันที่ 12 พฤศจิกายน 2545 นี้
ได้กำหนดหลักเกณฑ์ในการดำเนินงานของผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตหลายประการ
ซึ่งมีผลกระทบต่อผู้ประกอบธุรกิจในหลายๆ ด้าน
ไม่ว่าจะเป็นการกำหนดอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมต่างๆ
ที่คิดจากการใช้วงเงินของผู้ถือบัตรต้องไม่เกินร้อยละ 18 ต่อปี
รวมไปถึงการกำหนดเกณฑ์รายได้ขั้นต่ำของผู้ถือบัตรไม่ต่ำกว่า 15,000 บาทต่อเดือน
จากเดิมที่เปิดโอกาสให้ผู้ประกอบการเป็นผู้พิจารณาความสามารถในการชำระคืนของผู้ถือบัตรแต่ละรายเอง
การเปลี่ยนแปลงดังกล่าวนี้
ทำให้เกิดผลกระทบกับผู้ประกอบการธุรกิจบัตรเครดิตรายสำคัญหลายรายด้วยกัน
เนื่องจากผู้ประกอบการเหล่านั้นมีการคิดอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมสูงกว่าประกาศดังกล่าว
โดยในปัจจุบันอยู่ในระหว่างการปรับเปลี่ยนแนวทางและกลยุทธ์ในการดำเนินงานให้เหมาะสมกับภาวะตลาด

4) กลยุทธ์การแข่งขันของ KTC

KTC
จะเน้นการให้บริการบัตรเครดิตที่สามารถเสนอให้ได้ทั้งกับผู้ถือบัตรในกลุ่มที่มีรายได้สูงและกลุ่มรายได้ปานกลาง
ดังนั้น KTC จึงให้ความสำคัญทั้งในด้านราคา และในด้านความสะดวกสำหรับผู้ถือบัตร
โครงการส่งเสริมการขายต่างๆ จะเน้นทั้งการเพิ่มจำนวนผู้ถือบัตร
และการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตของกลุ่มเป้าหมาย

KTC แข่งขันในด้านราคากับผู้ให้บริการรายอื่นโดยการยกเว้นการคิดค่าธรรมเนียมแรกเข้า
และค่าธรรมเนียมรายปี ตลอดชีพให้แก่ผู้ถือบัตรทุกราย นอกจากนี้
ยังกำหนดอัตราดอกเบี้ยในระดับที่ต่ำกว่าผู้ให้บริการในกลุ่มผู้มีรายได้สูงด้วยกัน โดย KTC
คิดอัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ร้อยละ 15 ต่อปีรวมกับค่าธรรมเนียมการใช้วงเงินร้อยละ 2.75 ต่อปี
ซึ่งทำให้มีผู้สนใจสมัครเป็นสมาชิกบัตรเครดิตของ KTC เป็นจำนวนมากในช่วงที่ผ่านมา

นอกจากนโยบายเพิ่มจำนวนผู้ถือบัตรแล้ว KTC
ยังมีโครงการต่อเนื่องที่จะทำให้ผู้ถือบัตรเกิดความคุ้นเคยในการใช้ บัตรเครดิตของ KTC
และเปลี่ยนพฤติกรรมการชำระเงินจากการชำระด้วยเงินสด
หรือด้วยบัตรเครดิตของธนาคาร/บริษัทอื่น มาเป็นการชำระโดยผ่านบัตรเครดิตของ KTC แทน
หลังจากนั้น KTC
ก็จะมีโครงการส่งเสริมการขายที่จะช่วยกระตุ้นการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตของผู้ที่ใช้บัตร KTC
อยู่แล้วให้สูงขึ้น เช่น ในช่วงเดือนตั้งแต่เดือนกันยายน 2545 ที่ผ่านมา KTC
ได้จัดโครงการส่งเสริมการขาย KTC Weekend Wonder และ KTC Everyday Wonder
ซึ่งเป็นโครงการส่งเสริมการขายที่จูงใจให้ผู้ถือบัตรใช้บัตรของ KTC และ
ให้ผู้ถือบัตรหาสมาชิกใหม่ให้กับ KTC

ประกาศกระทรวงการคลัง
และประกาศธนาคารแห่งประเทศไทยที่เพิ่งมีผลบังคับใช้ต้นเดือนพฤศจิกายนที่ผ่านมา
ส่งผลกระทบกับการดำเนินงานของ KTC น้อยมาก
เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่บริษัทฯ
คิดจากผู้ถือบัตรในปัจจุบันนั้นเกือบทุกรายการจะต่ำกว่าประกาศดังกล่าวอยู่แล้ว
ยกเว้นเฉพาะค่าธรรมเนียมการเบิกเงินสดล่วงหน้าที่ KTC เคยคิดในอัตรา 120
บาทต่อการเบิกเงินสดล่วงหน้าทุกๆ 3,000 บาท ซึ่งคิดเป็นร้อยละ 4
ของจำนวนเงินสดทิ่เบิกถอนในขณะที่ประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย
กำหนดให้คิดค่าธรรมเนียมได้ไม่เกินร้อยละ 3 ของจำนวนเงินสดที่เบิกถอน แต่อย่างไรก็ตาม
ผลกระทบดังกล่าวถือเป็นสัดส่วนที่ต่ำมากเมื่อเทียบกับรายได้ของบริษัทฯ ทั้งหมด ทั้งนี้
เมื่อเทียบกับผลกระทบที่เกิดกับคู่แข่งขันรายสำคัญอื่นๆ แล้วนั้น ถือว่า KTC
อยู่ในสถานะการแข่งขันที่พร้อมสำหรับการดำเนินงานในสภาวะอุตสาหกรรมภายใต้ประกาศธนาคารแห่งประเทศไทยฉบับใหม่

3.6.2 ธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต (Acquiring Business)

3.6.2.1 ความต้องการเป็นสมาชิกร้านค้าและใช้เครื่องรูดบัตรเครดิต

ร้านค้าต้องการเป็นสมาชิกของธนาคาร/บริษัทร้านค้า
เพื่อสร้างความสะดวกสบายให้กับลูกค้าของร้าน
ให้สามารถชำระค่าสินค้าและบริการด้วยบัตรเครดิตได้ ทั้งนี้
ถ้าร้านค้ามีเครื่องรูดบัตรเครดิตในเครือข่ายตัวกลางเครื่องหนึ่งแล้ว
เครื่องนั้นก็จะสามารถให้บริการบัตรเครดิตทุกใบที่ใช้เครือข่ายตัวกลางนั้นๆ ได้
ไม่ว่าจะเป็นบัตรที่ออกโดยธนาคารหรือบริษัทใดก็ตาม เช่น ถ้าร้านค้าเป็นสมาชิกของ KTC
ก็จะมีเครื่องรูดบัตรเครดิตที่เชื่อมต่อกับระบบของวีซ่า หรือมาสเตอร์การ์ด
ดังนั้นร้านค้าแห่งนี้ก็จะสามารถให้บริการบัตรวีซ่า หรือมาสเตอร์การ์ด
ที่ธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรอีกแห่งเป็นผู้ออกได้
จำนวนเครื่องรูดบัตรที่ร้านค้าแห่งหนึ่งต้องการใช้ก็จะขึ้นกับขนาดของร้านค้า
และจำนวนลูกค้าของร้าน

อย่างไรก็ตาม ในปัจจุบันนี้ร้านค้าส่วนใหญ่ได้ติดตั้งเครื่องรูดบัตรแล้ว
ความต้องการติดตั้งเครื่องใหม่ๆ จึงมีน้อย การแข่งขันทางด้านธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต
(Acquiring Business) จึงเป็นการแข่งขันเพื่อชิงส่วนแบ่งตลาดของร้านค้าเดิมที่มีอยู่มากกว่า

3.6.2.2 โครงสร้างอุตสาหกรรม

1) ผู้ให้บริการ

ผู้ให้บริการจะเป็นรายเดียวกับผู้ที่ออกบัตรเครดิต
เนื่องจากหากการมีเครือข่ายรองรับการใช้บัตรเครดิตของตนมาก เท่าใด
ผู้ถือบัตรก็จะได้รับความสะดวกจากการที่สามารถใช้บัตรได้หลายแห่งมากขึ้นเท่านั้น
ซึ่งเป็นจุดขายอย่างหนึ่งของผู้ให้บริการบัตรเครดิต อย่างไรก็ตาม
เนื่องจากธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิตต้องอาศัยการประหยัดต่อขนาด (Economies of Scale)
ไม่มีความจำเป็นที่จะต้องติดเครื่องรูดบัตรเครดิตในร้านที่มีเครื่องอยู่แล้วไม่ว่าจะเป็นร้านค้าของธนาคารใดก็ตาม
ทำให้ผู้ให้บริการบัตรเครดิตบางรายไม่เน้นการแข่งขันในตลาดนี้
ตัวอย่างผู้ให้บริการเครื่องรูดบัตรในประเทศไทย เช่น อเมริกันเอ็กเพรส ธนาคารกสิกรไทย
ธนาคารกรุงเทพ ธนาคารไทยพาณิชย์ ธนาคารทหารไทย และ KTC

2) ภาวะการแข่งขัน

การแข่งขันในธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต (Acquiring Business) ค่อนข้างจะรุนแรง
เนื่องจากธุรกิจนี้เป็นธุรกิจที่มี ค่าใช้จ่ายในการให้บริการแบบคงที่
ไม่ขึ้นกับจำนวนครั้งที่ร้านค้ารับรูดบัตรเครดิต ดังนั้น ธุรกิจนี้จึงเป็นธุรกิจที่อาศัยการประหยัดต่อขนาด
ถึงแม้ว่าต้นทุนในการติดตั้งเครื่องรูดบัตรจะไม่สูงมากนัก
แต่เนื่องจากรายได้ที่ได้รับจากการใช้เครื่องค่อนข้างต่ำ
ประกอบกับค่าธรรมเนียมที่จะต้องจ่ายให้กับธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร (Interchange Fee)
ถูกกำหนดโดยวีซ่า และ มาสเตอร์การ์ด
ทำให้ส่วนต่างระหว่างอัตราค่าธรรมเนียมที่ธนาคารเจ้าของร้านค้าได้รับจริงจึงอยู่ในระดับที่ต่ำ
ดังนั้นผู้ให้บริการเครื่องรูดบัตรเครดิตจึงมุ่งเน้นให้ได้จำนวนและมูลค่ารายการที่มากเพียงพอ
โดยจะเน้นไปที่ร้านค้าที่มีรายการซื้อขายผ่านบัตรเครดิตเป็นจำนวนมากเป็นหลัก

ในการที่จะทำให้ร้านค้าเปลี่ยนมาเป็นร้านค้าสมาชิกของตนนั้น
ธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรจะใช้กลยุทธ์ด้านราคา เพื่อแข่งกันลดอัตราค่าธรรมเนียมที่หักจากร้านค้า
(Discount Fee) เป็นหลัก ถ้าร้านค้าได้รับข้อเสนอที่ดีกว่า
ก็จะยินยอมรับเครื่องรูดบัตรจากธนาคาร/บริษัทร้านค้า (Acquiring Bank)
แห่งใหม่ให้มาติดตั้งคู่ไปกับเครื่องเดิมที่ร้านค้ามีอยู่ และเมื่อมี รายกา0รซื้อขา0ยผ่านบัตรเครดิต
ร้านค้าก็จะนำบัตรนั้นมารูดกับเครื่องของธนาคาร/บริษัทร้านค้าที่หักค่าธรรมเนียมต่ำกว่าแทน
ดังนั้นธนาคาร/บริษัทร้านค้าที่สามารถหาเครื่องรูดบัตรที่มีต้นทุนต่ำกว่าคู่แข่งได้ก็จะได้เปรียบ
เนื่องจากสามารถติดตั้งเครื่องให้กับร้านค้าอีกหลายแห่งที่คู่แข่งไม่สามารถติดตั้งได้

อย่างไรก็ตาม
อัตราค่าธรรมเนียมไม่ใช่ปัจจัยเดียวที่ทำให้ร้านค้าเลือกที่จะใช้บริการของธนาคาร/บริษัทร้านค้าแห่งหนึ่ง
ร้านค้ามักจะติดตั้งเครื่องรูดบัตรของธนาคารที่ร้านค้ามีธุรกิจอยู่ด้วย เช่น
ร้านค้ากู้เงินจากธนาคารนั้นๆ นอกจากนี้
ร้านค้ายังพิจารณาถึงคุณภาพของการบริการที่ธนาคาร/บริษัทร้านค้าให้กับร้านอีกด้วย เช่น
บริการซ่อมแซมเครื่องเมื่อเครื่องขัดข้อง ต้นทุนในการทำรายการกับธนาคาร/บริษัทร้านค้า เช่น
กรณีที่ธนาคารแห่งหนึ่งมีสาขาในจังหวัดนั้น ร้านค้าก็จะเสียค่าใช้จ่ายใน
การเชื่อมต่อกับระบบของธนาคาร/บริษัทร้านค้าเป็นอัตราค่าโทรศัพท์ภายในพื้นที่เท่านั้น
แต่ถ้าธนาคาร/บริษัทร้านค้าไม่มีสาขาอยู่ในจังหวัดนั้นๆ
ต้นทุนในการเชื่อมกับระบบก็จะเป็นค่าโทรศัพท์ทางไกลแทน

3) กลยุทธ์การแข่งขันของ KTC

ในขณะนี้ KTC มีความได้เปรียบในธุรกิจด้านร้านค้ารับบัตรเครดิต (Acquiring Business)
เนื่องจาก KTC
สามารถใช้เครือข่ายสาขาที่กว้างขวางของธนาคารกรุงไทยในการให้บริการร้านค้าเหล่านี้ได้อย่างสะดวกรวดเร็วกว่าคู่แข่งหลายๆ
ราย ดังนั้น KTC จึงมีนโยบายที่จะรักษาส่วนแบ่งตลาดในธุรกิจด้านร้านค้านี้ไว้
แต่การขยายตลาดในส่วนนี้ก็จะไม่เน้นมากเท่ากับแผนการขยายตัวในตลาดบัตรเครดิต

กลยุทธ์การแข่งขันของ KTC
จะมุ่งเน้นการสร้างความสัมพันธ์กับร้านค้าที่มีขนาดใหญ่และมียอดการซื้อขายผ่าน บัตรเครดิตสูง
และเป็นธุรกิจที่มีความเสี่ยงต่อการทุจริตต่ำเป็นหลัก เช่น ห้างสรรพสินค้า
ถึงแม้ว่าร้านค้าเหล่านี้จะมีเครื่องรูดบัตรแล้วก็ตาม โดยจะเสนอบริการที่ดีกว่าคู่แข่ง เช่น
บริการซ่อมแซมเครื่อง การให้ความช่วยเหลือเมื่อระบบขัดข้อง โดยขณะนี้ KTC
ใช้บริการการดูแลรักษาเครื่องจากบริษัทผู้ให้เช่าเครื่อง EDC ประกอบกับฝ่ายซ่อมแซมของ KTC
เอง ในการซ่อมแซมเครื่องในช่วงต้นปี 2545 KTC
ได้ทำการยกเลิกร้านค้าสมาชิกที่ไม่ทำรายได้ต่อบริษัทฯ ลงเป็นจำนวนมากในปี 2545
เพื่อรักษาระดับคุณภาพของร้านค้าและควบคุมต้นทุนให้เหมาะสม
จำนวนร้านค้าสมาชิกที่ลดลงดังกล่าวนั้นก็มิได้ส่งผลกระทบกับปริมาณการซื้อสินค้าและบริการแต่อย่างใด
โดยบริษัทฯ มีปริมาณการซื้อสินค้าและบริการผ่านร้านค้าสมาชิก
และปริมาณการซื้อสินค้าและบริการผ่าน ร้านค้าเฉลี่ยต่อปีเพิ่มขึ้นในระยะเวลาเดียวกัน

3.6.3 ธุรกิจสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิต (Circle Loan)

จากนโยบายของบริษัทฯ
ที่ชะลอการเติบโตของสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิตทำให้จำนวนผู้ถือบัตรที่มีวงเงินสินเชื่อธนวัฏ
บัตรเครดิตและลูกหนี้ธนวัฏบัตรเครดิตสุทธิลดลงอย่างต่อเนื่อง อย่างไรก็ตาม KTC
ก็ยังมีรายได้ดอกเบี้ยรับจากธุรกิจสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิตในระดับเกิน 100 ล้านบาทต่อปีได้
(ตามหมายเหตุประกอบงบการเงินประหนึ่งทำใหม่ข้อ 18 (ไม่ได้ตรวจสอบและไม่ได้สอบทาน)
และงบการเงินสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2545 (ตรวจสอบโดยสตง.))

ลูกหนี้ที่ได้รับโอนจากธนาคารกรุงไทยนั้น ถึงแม้ว่าหนี้บางส่วนนั้น บริษัทฯ
จะได้ทำการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญไว้อย่างเพียงพอแล้ว KTC
ก็ยังมีนโยบายที่จะดำเนินการตามเก็บหนี้เหล่านี้คืนต่อไปด้วย นอกจากนี้ บริษัทฯ
ได้ล้างเงินกันสำรองที่ได้กันสำรองครบถ้วนแล้วออกจากบัญชีในปี 2545

3.6.4 บทบัญญัติของกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับการประกอบธุรกิจบัตรเครดิต

ในปัจจุบัน การประกอบธุรกิจบัตรเครดิตตกอยู่ภายใต้บทบัญญัติของประกาศกระทรวงการคลัง
เรื่องกิจการที่ต้องขออนุญาตตามข้อ 5 แห่งประกาศของคณะปฏิวัติ ฉบับที่ 58 ลงวันที่ 11
พฤศจิกายน 2545 (“ประกาศกระทรวงการคลัง”) และประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย เรื่อง
การกำหนดหลักเกณฑ์ วิธีการ
และเงื่อนไขในการประกอบธุรกิจบัตรเครดิตสำหรับผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิต ลงวันที่ 12
พฤศจิกายน 2545 (“ประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย”)
โดยสาระสำคัญของบทบัญญัติของประกาศทั้งสองฉบับ สรุปได้ดังนี้

-   ประกาศกระทรวงการคลัง

-   กำหนดให้ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่ดำเนินการอยู่ในปัจจุบันและประสงค์จะประกอบกิจการต่อไปต้องยื่นคำขอรับอนุญาตในหกสิบวันนับแต่วันที่ประกาศฉบับนี้มีผลใช้บังคับ
    และในกรณีที่ผู้ประกอบธุรกิจดังกล่าวมีทุนจดทะเบียนซึ่งชำระแล้วต่ำกว่าหนึ่งร้อยล้านบาท
    ให้จดทะเบียนเพิ่มทุนและเรียกชำระทุนเพิ่มให้ครบถ้วนภายใน 2 ปี
    นับแต่วันที่ประกาศฉบับนี้ใช้บังคับ โดยบริษัทฯ
    ได้ดำเนินการยื่นคำขอรับอนุญาตประกอบธุรกิจกับกระทรวงการคลังผ่านทางธนาคารแห่งประเทศไทยเรียบร้อยแล้ว

-   ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตต้องปฏิบัติตามหลักเกณฑ์
    หรือเงื่อนไขในการประกอบธุรกิจบัตรเครดิตตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

-   กำหนดมาตรการทางการปกครองสำหรับผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่ฝ่าฝืน
    หรือละเลยไม่ปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ วิธีการ หรือเงื่อนไขที่ประกาศฉบับนี้กำหนดไว้
    โดยกำหนดให้รัฐมนตรีและธนาคารแห่งประเทศไทยมีอำนาจสั่งการให้ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตแก้ไขการกระทำที่ฝ่าฝืนหรือสั่งให้ระงับการดำเนินกิจการทั้งหมดหรือเพียงบางส่วนเป็นการชั่วคราวภายในระยะเวลาที่กำหนดได้แล้วแต่กรณี
    และหากผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตยังคงฝ่าฝืนหรือละเลย
    ได้กำหนดให้รัฐมนตรีสามารถสั่งเพิกถอนการอนุญาตให้ประกอบกิจการได้

-   ประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย

-   ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตจะออกบัตรเครดิตให้แก่ผู้ถือบัตรได้ เมื่อผู้ถือบัตรมีคุณสมบัติ ดังนี้

  (1) มีรายได้จากแหล่งที่มาต่างๆ รวมกันไม่ต่ำกว่า 15,000 บาทต่อเดือน หรือไม่ต่ำกว่า
  180,000 บาทต่อปี โดยต้องแสดงหลักฐานที่น่าเชื่อถือเกี่ยวกับแหล่งที่มาของรายได้ หรือ

  (2)
  มีเงินฝากในบัญชีที่สถาบันการเงินและผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตพิจารณาแล้วเห็นว่าเป็นผู้มีฐานะทางการเงินเพียงพอสำหรับการชำระหนี้ตามบัตรเครดิตได้

-   ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตต้องปิดประกาศรายละเอียดเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย
    ค่าปรับค่าธรรมเนียม และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ในการใช้บัตรเครดิต
    ซึ่งมีผลใช้บังคับในขณะนั้นตามแบบที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดในที่เปิดเผย ณ
    สถานที่ทำการทุกแห่ง ในกรณีที่มีการเปลี่ยนแปลงอัตราดังกล่าว หรือเงื่อนไขใดๆ
    ผู้ประกอบธุรกิจต้องแจ้งในผู้ถือบัตรทราบล่วงหน้าก่อนวันที่จะเริ่มเปลี่ยนแปลงไม่น้อยกว่า 30
    วัน

-   ในกรณีที่ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตจะเรียกเก็บค่าบริการหรือค่าใช้จ่ายใดๆ
    จากผู้ถือบัตรนอกเหนือจากรายการตามแบบที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
    ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตต้องได้รับอนุญาตจากธนาคารแห่งประเทศไทยก่อน

-   ในการให้บริการเบิกถอนเงินสดผ่านบัตรเครดิต
    ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายใดๆ
    รวมกันได้ไม่เกินร้อยละ 3 ของจำนวนเงินสดที่เบิกถอน
    และผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตอาจเรียกเก็บดอกเบี้ยในหนี้ค้างชำระ
    หรือดอกเบี้ยในระหว่างเวลาผิดนัดชำระหนี้ หรือค่าปรับในการชำระหนี้ล่าช้ากว่ากำหนด
    หรือค่าธรรมเนียม หรือค่าบริการอื่นใดจากผู้ถือบัตรได้
    เมื่อคำนวณรวมกันแล้วต้องไม่เกินร้อยละ 18 ต่อปี

-   ผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตอาจเรียกเก็บค่าใช้จ่ายที่เกิดจากการติดตามทวงถามการชำระหนี้ตามจำนวนเงินที่ได้จ่ายไปจริงและพอสมควรแก่กรณี
    และอาจเรียกเก็บเงินค่าปรับกรณีเช็คคืน ไม่เกิน 200 บาทต่อครั้ง

-   หากผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตประสงค์จะให้ผู้ถือบัตรผ่อนชำระหนี้เป็นงวด
    การผ่อนชำระหนี้ขั้นต่ำในแต่ละงวดจะต้องไม่น้อยกว่าร้อยละ 5 ของยอดคงค้างทั้งสิ้น
    และต้องมีหนังสือเตือนผู้ถือบัตรล่วงหน้าไม่น้อยกว่า 20 วัน
    ก่อนดำเนินการบังคับหนี้ตามกฎหมาย

นอกเหนือจากประกาศกระทรวงการคลัง
และประกาศธนาคารแห่งประเทศไทยดังกล่าวแล้วยังมีกฎหมายสำคัญ ๆ
ที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินธุรกิจบัตรเครดิตซึ่งอาจสรุปได้โดยสังเขปดังนี้

-   พระราชบัญญัติคุ้มครองผู้บริโภค พ.ศ. 2522

คณะกรรมการว่าด้วยสัญญาซึ่งจัดตั้งขึ้นภายใต้พระราชบัญญัติคุ้มครองผู้บริโภค พ.ศ. 2522
ได้กำหนดให้ธุรกิจบัตรเครดิตเป็นธุรกิจที่ควบคุมสัญญาอันเป็นผลให้สัญญาที่ทำขึ้นระหว่างผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิต
(ผู้ประกอบธุรกิจ) และ ผู้บริโภค (ผู้ถือบัตรเครดิต)
จะต้องมีเนื้อหาและรายละเอียดตามที่กำหนดไว้ในประกาศคณะกรรมการว่าด้วยสัญญา
เรื่องให้ธุรกิจบัตรเครดิตเป็นธุรกิจที่ควบคุมสัญญา พ.ศ. 2542 อาทิเช่น

-   ผู้ประกอบธุรกิจต้องแจ้งให้ผู้ถือบัตรเครดิตทราบถึงหลักเกณฑ์และการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการใช้บัตรเครดิต
    อัตราดอกเบี้ย อัตราเบี้ยปรับ อัตราค่าธรรมเนียมและค่าบริการต่าง ๆ ล่วงหน้า

-   ผู้ถือบัตรเครดิตมีสิทธิบอกเลิกสัญญาใช้บัตรเครดิตเมื่อใดก็ได้

-   ผู้ถือบัตรเครดิตสามารถขอระงับการใช้บัตรเครดิตชั่วคราว และไม่ต้องรับผิดชอบในหนี้ใดๆ
    หลังจากการแจ้ง ขอระงับ

-   ถ้าผู้ถือบัตรเครดิตไม่ได้รับสินค้าหรือบริการ หรือได้รับสินค้าหรือบริการไม่ถูกต้องตามคุณภาพ
    ประเภท หรือปริมาณที่ตนสั่งซื้อหรือขอรับบริการ
    ผู้ถือบัตรเครดิตสามารถขอยกเลิกการซื้อสินค้าหรือการขอใช้บริการภายในระยะเวลาที่กำหนดไว้ในกฎหมายดังกล่าว

-   พระราชบัญญัติว่าด้วยข้อสัญญาที่ไม่เป็นธรรม พ.ศ. 2540

สัญญาการใช้บัตรเครดิตถือเป็นสัญญาสำเร็จรูปประเภทหนึ่งซึ่งผู้ประกอบธุรกิจได้จัดทำไว้ล่วงหน้า
สัญญาประเภทนี้จะถูกควบคุมและอยู่ภายใต้กฎหมายเฉพาะคือ
“พระราชบัญญัติว่าด้วยข้อสัญญาที่ไม่เป็นธรรม พ.ศ. 2540” ซึ่งมีบทบัญญัติ ห้ามมิให้มีข้อสัญญาใด ๆ
ที่มีลักษณะเป็นการให้เปรียบแก่ผู้ประกอบธุรกิจในลักษณะใดลักษณะหนึ่งดังต่อไปนี้

-   ยกเว้นหรือจำกัดความรับผิดที่เกิดหรืออาจจะเกิดขึ้นเนื่องจากการผิดสัญญา

-   ให้ผู้ถือบัตรเครดิตต้องรับผิดเกินกว่าที่กฏหมายกำหนดหรือต้องรับภาระเพิ่มขึ้นหลังการเข้าทำสัญญา
    หรือต้องชำระดอกเบี้ย เบี้ยปรับ
    ค่าใช้จ่ายหรือประโยชน์อื่นใดที่สูงเกินควรในกรณีที่ผู้ถือบัตรผิดนัดหรือกรณีอื่นใดที่เกิดขึ้น
    เนื่องจากการผิดนัดชำระหนี้

-   ให้สิทธิผู้ประกอบธุรกิจที่จะบอกเลิกสัญญา ไม่จำต้องปฏิบัติตามสัญญา
    หรือปฏิบัติตามสัญญาในระยะเวลาที่ ล่าช้าได้โดยปราศจากเหตุผลอันสมควร หรือ

-   คิดดอกเบี้ยทบต้นอันมีผลทำให้ผู้ถือบัตรเครดิตต้องรับภาระสูงเกินกว่าที่ควร

-   พระราชบัญญัติขายตรงและตลาดแบบตรง พ.ศ. 2545

การดำเนินธุรกิจบัตรเครดิตของบริษัทฯ
อาจถูกพิจารณาได้ว่าเป็นการดำเนินการตลาดแบบขายตรงหรือดำเนินการตลาดแบบตรง
ซึ่งหากเข้ากรณีดังกล่าว บริษัทฯ จะต้องปฏิบัติตามบทบัญญัติของพระราชบัญญัตินี้ บริษัทฯ
กำลังอยู่ในระหว่างการศึกษาและปรึกษาหารือกับหน่วยงานราชการที่เกี่ยวข้อง
เนื่องจากกฎหมายนี้เป็นกฎหมายใหม่ที่เพิ่งมีผลบังคับใช้เมื่อปลายเดือนสิงหาคม 2545

-   ร่างพระราชบัญญัติการประกอบธุรกิจบัตรเครดิต

การดำเนินธุรกิจบัตรเครดิตในอนาคต
จะต้องตกอยู่ภายใต้บทบัญญัติของพระราชบัญญัติการประกอบธุรกิจบัตรเครดิต
ซึ่งปัจจุบันร่างพระราชบัญญัติการประกอบธุรกิจบัตรเครดิตดังกล่าวได้รับความเห็นชอบจากคณะรัฐมนตรีเรียบร้อยแล้วและอยู่ในระหว่างการพิจารณาของสภาผู้แทนราษฎร
อย่างไรก็ตาม
สาระสำคัญของร่างพระราชบัญญัติฉบับนี้ยังอาจเปลี่ยนแปลงได้ในระหว่างการพิจารณาของสภาผู้แทนราษฎรและวุฒิสภา
ทั้งนี้ การมีผลใช้บังคับของพระราชบัญญัติฉบับนี้ยังไม่อาจกำหนดได้แน่นอน

-   ร่างกฎหมายอื่นๆ

การประกอบธุรกิจบัตรเครดิตโดยผู้ประกอบการที่ไม่ใช่สถาบันการเงิน
อาจจะต้องตกอยู่ภายใต้บังคับของกฎหมาย เกี่ยวกับธุรกิจสถาบันการเงิน
ซึ่งร่างพระราชบัญญัติดังกล่าวอยู่ในระหว่างการพิจารณาของรัฐสภา ภายใต้ร่างกฎหมายดังกล่าว
ผู้ประกอบธุรกิจการเงินซึ่งมิใช่สถาบันการเงินอาจต้องอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย

อย่างไรก็ตาม
สาระสำคัญของร่างพระราชบัญญัติฉบับนี้ยังอาจเปลี่ยนแปลงได้ในระหว่างการพิจารณาของสภาผู้แทนราษฎรและวุฒิสภา
ทั้งนี้ การมีผลใช้บังคับของพระราชบัญญัติฉบับนี้ยังไม่อาจกำหนดได้แน่นอน