4. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

ธุรกิจบัตรเครดิต (Credit Card Business)

ธุรกิจการออกบัตรเครดิต (Issuing Business)

ธุรกิจการออกบัตรเครดิต (Issuing Business) เป็นธุรกิจของ KTC
ในฐานะธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรเครดิต หรือ Issuing Bank
บริษัทได้รับอนุญาตให้ออกบัตรโดยมีตราสัญลักษณ์[]   [] และ  []  บนบัตร ทั้งนี้จะมีวีซ่า
อินเตอร์เนชั่นแนล เซอร์วิส แอสโซซิเอชั่น (Visa International Service Association)
(“วีซ่า”) มาสเตอร์การ์ด อินเตอร์เนชั่นแนล อินคอร์ปอเรทเต็ด (MasterCard
International Incorporated) (“มาสเตอร์การ์ด”) และ เจซีบี อินเตอร์เนชั่นแนล (JCB
International) (“เจซีบี”)
ทำหน้าที่เป็นหน่วยงานกลางในการชำระเงินระหว่างธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร
และธนาคาร/บริษัทร้านค้า ผู้ถือบัตรสามารถเลือกได้ว่าต้องการใช้บัตรที่ออกร่วมกับวีซ่า
มาสเตอร์การ์ด หรือ เจซีบี
โดยจะสามารถใช้บัตรชำระค่าสินค้าและบริการแทนเงินสดได้กับทุกร้านค้าสมาชิกที่มีสัญลักษณ์
[]   [] และ  []

บริษัทดำเนินงานทางด้านธุรกิจออกบัตรเครดิต (Issuing Business)
ในส่วนของการให้สินเชื่อบัตรเครดิต
บริษัทมีนโยบายยกเว้นการเก็บค่าธรรมเนียมแรกเข้าและรายปีตลอดชีพ (สำหรับบัตร 2 ใบแรก
และจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายปี สำหรับบัตรใบที่ 3 ในอัตรา 500 บาทต่อปี)
รวมถึงมุ่งเน้นพัฒนาแผนการตลาดอย่างต่อเนื่อง เพื่อตอบสนองความต้องการของสมาชิกให้มากที่สุด
และเพิ่มปริมาณการใช้จ่ายผ่านบัตรของ KTC
โดยให้การใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตเป็นส่วนหนึ่งในการใช้จ่ายในชีวิตประจำวันของสมาชิกโดยครอบคลุมการใช้จ่ายที่จำเป็น
อาทิเช่น ร้านอาหาร, ท่องเที่ยว,ห้างสรรพสินค้า,ความงามและสุขภาพ ประกันภัย รถยนต์ เป็นต้น
ทั้งนี้บริษัทมีกลยุทธ์การตลาดหลัก คือ
การนำคะแนนสะสมที่ได้จากการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตและสินเชื่อบุคคลมาใช้แทนเงินสดให้เกิดประโยชน์มากที่สุด
หรือ KTC Forever Rewards ([]) โดยคะแนนดังกล่าวไม่มีวันหมดอายุ
และผู้ถือบัตรสามารถนำคะแนนดังกล่าวไปแลกซื้อสินค้าและบริการตามที่ต้องการ
ด้วยกลยุทธ์ที่หลากหลายเหล่านี้ทำให้บริษัทสามารถเพิ่มฐานบัตรและปริมาณการใช้จ่ายผ่านบัตรอย่างต่อเนื่อง
โดยที่ผ่านมาบริษัทได้มีการออกบัตรเครดิตให้แก่ลูกค้าดังนี้

  ------------------------------ -------------- -------------- --------------
  จำนวนบัตรเครดิตและลูกหนี้บัตรเครดิต   ปี 2553         ปี 2554         ปี 2555

  จำนวนบัตรเครดิตรวม (บัตร)         1,725,789      1,619,863      1,528,921

  อัตราการเติบโต (% ต่อปี)           5.5%           (6.1%)         (5.6%)

  ลูกหนี้บัตรเครดิตสุทธิ (ล้านบาท)       33,751.73      30,940.03      32,089.82

  อัตราการเติบโต (% ต่อปี)           (0.7%)         (8.3%)         3.7%
  ------------------------------ -------------- -------------- --------------

ในปี 2555 จำนวนบัตรเครดิตรวมเท่ากับ 1,528,921 บัตร ลดลงร้อยละ 5.6 เมื่อเทียบกับปีก่อน
เนื่องจากบริษัทปิดบัตรลูกค้าที่ไม่มียอดการใช้จ่ายผ่านบัตร (Inactive Card)
เพื่อลดค่าใช้จ่ายการทำรายการสำหรับบัตรที่ไม่สร้างรายได้ลง
และสอดคล้องกับนโยบายที่ต้องการให้มีลูกค้าที่ใช้จ่ายสม่ำเสมอ
ขณะที่ยอดลูกหนี้บัตรเครดิตปรับตัวเพิ่มขึ้นร้อยละ 3.7 เมื่อเทียบกับปี 2554
เนื่องจากการฟื้นตัวของเศรษฐกิจหลังอุทกภัย รวมถึงอุปสงค์ภายในประเทศที่แข็งแกร่ง
โดยมีนโยบายกระตุ้นการใช้จ่ายของภาครัฐเป็นปัจจัยหนุน ส่งผลให้ยอดการใช้จ่ายเพิ่มขึ้นจากปีก่อน

บริษัทมีรูปแบบของ บัตรเครดิตต่าง ๆ สามารถแบ่งได้ดังนี้

1.  บัตรแบบ Generic Card ในรูปแบบของบัตรเครดิต KTC Visa/MasterCard/JCB
    ที่ผู้ถือบัตรสามารถนำไปใช้ในการชำระราคาสินค้าและบริการแทนเงินสดจากสถานบริการและร้านค้าที่มีสัญลักษณ์
    [] [] และ [] ทั่วโลก รวมถึงสามารถเบิกถอนเงินสดล่วงหน้าได้
    ซึ่งสำหรับผู้ที่มีรายได้ขั้นต่ำตามที่กำหนดในแต่ละประเภท โดยแบ่งเป็นบัตรเครดิต KTC -
    Visa Infinite บัตรเครดิต KTC Visa Platinum บัตรเครดิต KTC-World
    MasterCard บัตรเครดิต KTC Titanium MasterCard บัตรเครดิต KTC
    Visa/MasterCard Gold บัตรเครดิต KTC Visa/MasterCard Classic และ
    บัตรเครดิต KTC-JCB ทั้งนี้บริษัทมีบริการ Government Services Card (บัตร KTC
    เพื่อหน่วยงานรัฐ) เป็นบัตรเครดิตเพื่อหน่วยงานราชการ
    ช่วยให้การใช้จ่ายงบประมาณภาครัฐในด้านการเดินทาง อบรม สัมมนา และจัดนิทรรศการ
    เป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ รวมถึงลดภาระและความเสี่ยงในการถือเงินสดของข้าราชการ
    ลดขั้นตอนในการเบิกจ่าย
    และช่วยให้เม็ดเงินที่ใช้จ่ายในหมวดดังกล่าวผันสู่ผู้ประกอบธุรกิจที่เกี่ยวข้องได้เร็วขึ้น
    อีกทั้งยังมีความคุ้มครองจากแผนประกันอุบัติเหตุระหว่างการเดินทาง
    ในระหว่างการเดินทางปฏิบัติราชการเมื่อชำระค่าตั๋วโดยสารยานพาหนะสาธารณะด้วยบัตรเครดิต

2.  บัตรประเภทบัตรร่วม (Co-brand) เป็นบัตรที่เกิดจากการร่วมมือระหว่าง KTC
    กับบริษัทชั้นนำทั้งภายในและภายนอกประเทศที่เป็นพันธมิตรทางการค้า
    ผู้ถือบัตรสามารถนำไปใช้ในการชำระราคาสินค้าและบริการแทนเงินสดจากร้านค้าได้ตามปกติ
    แต่ถ้าเป็นการนำบัตรประเภทนี้ไปใช้ในร้านค้าที่เป็นผู้ร่วมออกบัตร ผู้ถือบัตรจะได้รับสิทธิพิเศษ
    เช่น ได้รับส่วนลดเมื่อซื้อสินค้าและบริการ รวมไปถึงการจัดรายการพิเศษเป็นกรณีๆ ไป
    โดยบริษัทเหล่านี้จะมีข้อตกลงกับบริษัทในการร่วมมือกันขยายฐานบัตรและจัดรายการส่งเสริมการขายเพื่อเป็นสิทธิพิเศษกับผู้ถือบัตรตามลักษณะเฉพาะของบัตรร่วมนั้นๆ
    เพื่อขยายฐานบัตรและตอบสนองความต้องการของลูกค้าแต่ละกลุ่ม ทั้งนี้บัตรร่วม (Co-Brand)
    ของบริษัท ได้จัดเป็นกลุ่มในรูปแบบของ Life Style Segmentation Card
    เป็นบัตรที่มีลักษณะเฉพาะ
    โดยบริษัทจะแบ่งลักษณะของบัตรตามลักษณะการใช้จ่ายของลูกค้าเป็นหลัก
    โดยที่ลูกค้าจะได้รับสิทธิพิเศษตามลักษณะของบัตรที่แตกต่างกัน
    ปัจจุบันบริษัทได้แบ่งบัตรประเภทนี้ออกตามกลุ่มต่างๆ ดังนี้

(1) Auto เช่น บัตร KTC Titanium MasterCard และ Visa Platinum (Bangchak/
    Thonburi/ Porsche/ SNP 2000/ SSC/ Toyota SASA/ KTC Mini Cooper และ
    Subaru ) ที่ให้สิทธิพิเศษด้วยส่วนลดต่างๆ ครอบคลุมเรื่องรถยนต์ อาทิ เช่น
    ศูนย์บริการรถยนต์ เป็นต้น

(2) Travel เช่น บัตร KTC Titanium MasterCard / Visa Platinum (Travel/
    Bangkok Airways Best Western และ Big Camera)
    ที่ตอบรับความต้องการในการท่องเที่ยวสำหรับสมาชิกบัตร
    โดยมอบส่วนลดในการซื้อตั๋วเครื่องบิน ทัวร์
    ค่าที่พักหรือประกันการเดินทางกับพันธมิตรตามเงื่อนไขที่กำหนด
    รวมถึงการนำคะแนนสะสมจากการใช้จ่าย เพื่อแลกตั๋วเครื่องบิน
    อีกทั้งยังมอบส่วนลดสำหรับอุปกรณ์ถ่ายภาพล้างอัดรูป และหลักสูตรการเรียนถ่ายภาพ เป็นต้น

(3) Health & Sports เช่น KTC Titanium MasterCard และ Visa Platinum
    (Bangkok Hospital Group/ BNH Hospital/ Samitivej Hospitals/ Vejthani
    Hospital/ Sports Revolution/ Srixon และ Alpine Golf Club)
    สำหรับผู้ที่รักสุขภาพทั่วไปเนื่องจากให้สิทธิประโยชน์ในการป้องกัน
    รักษาและฟื้นฟูสุขภาพผ่านเครือข่ายโรงพยาบาลที่ใหญ่ที่สุดในประเทศได้แก่
    โรงพยาบาลสมิติเวช โรงพยาบาลบีเอ็นเอช โรงพยาบาลกรุงเทพรวมถึงโรงพยาบาลในเครือ
    และโรงพยาบาลเวชธานี อีกทั้งมอบส่วนลดเกี่ยวกับอุปกรณ์กีฬาต่างๆ อาทิเช่น
    ผลิตภัณฑ์และอุปกรณ์กอลฟ์ Srixon สินค้าอุปกรณ์กีฬาร้าน Sports Revolution
    รวมถึงกรีนฟีราคาพิเศษ เป็นต้น

(4) Shopping เป็นบัตรที่เหมาะสำหรับผู้นิยมใช้จ่ายเพื่อเลือกซื้อสินค้าต่างๆ
    โดยลูกค้าจะได้รับสิทธิพิเศษในการซื้อสินค้าหรือรับบริการต่างๆ เช่น ส่วนลดที่ห้างสรรพสินค้า
    ศูนย์การค้า และร้านค้าพันธมิตร สำหรับในกรุงเทพ ได้แก่ บัตร KTC Future Park
    Rangsit Titanium MasterCard
    และในส่วนภูมิภาคจะเป็นบัตรเครดิตในกลุ่มห้างสรรพสินค้าไทย TDP (Thailand
    Department Stores Pool) ซึ่งครอบคลุมหลายจังหวัดทั่วประเทศ อาทิเช่น กรุงเทพ
    (KTC – Tang Hua Seng Titanium MasterCard) สระบุรี (KTC - Taweekit
    Complex Titanium MasterCard) ชุมพร (KTC Ocean Plaza Titanium
    Mastercard) ภูเก็ต (KTC Ocean Group Titanium Mastercard) แม่ฮ่องสอน (KTC
    Kadkam Plasa Titanium Mastercard) ลำปาง(KTC Seree Titanium
    Mastercard) อุตรดิตถ์ (KTC Friday Titanium Mastercard) นครสวรรค์ (KTC
    Fairy Land Titanium Mastercard) นครราชสีมา (KTC Klang Plasa Titanium
    Mastercard) มหาสารคาม (KTC Sermthai Plaza Titanium Mastercard)
    ขอนแก่น (KTC Fairy Plaza Titanium Mastercard) และบุรีรัมย์(KTC - Taweekit
    Supercenter Titanium MasterCard) เป็นต้น

(5) KTC Cash Back Visa Platinum และTitanium MasterCard
    เป็นบัตรที่ให้สิทธิพิเศษที่ลูกค้าจะได้รับเงินคืนร้อยละ 0.40 ถึงร้อยละ 0.80
    ของทุกยอดการใช้จ่ายผ่านบัตรรวมถึงการเบิกเงินสดล่วงหน้า

(6) Family เช่น บัตร KTC-Senior Titanium MasterCard และ Visa Platinum
    บัตรเครดิตที่มอบความคุ้มค่าให้แก่สมาชิกบัตรด้วยสิทธิประโยชน์ด้านส่วนลดสำหรับกิจกรรมผู้สูงอายุต่างๆ
    และ บัตร KTC-Rakluke Titanium Master Card
    บัตรเครดิตสำหรับการเริ่มต้นของครอบครัวใหม่รวมไปถึงเด็กตั้งแต่แรกเกิดถึงอายุ 12 ปี
    อีกทั้งมอบสิทธิประโยชน์เกี่ยวกับการจัดงานแต่งงาน การวางแผนท่องเที่ยวฮันนีมูน
    โรงพยาบาลสำหรับเตรียมการคลอดบุตร
    กิจกรรมเกี่ยวกับการศึกษาและพัฒนาการการเรียนรู้ของเด็ก

(7) Insurance เช่น บัตร KTC-Dhipaya Insurance Titanium MasterCard
    บัตรเครดิตที่เหมาะสมสำหรับผู้ที่ทำประกันโดยเฉพาะ ผู้ถือบัตรนี้จะได้รับส่วนลดค่าเบี้ยประกัน
    พร้อมทั้งรับคะแนนสะสม Forever Rewards 2 เท่า
    เมื่อชำระค่าเบี้ยประกันภัยทุกประเภทผ่านบัตร

(8) อื่นๆ ได้แก่ บัตร KTC-Government Savings Bank Visa / Visa Platinum และ
    Titanium MasterCard เป็นบัตรเครดิตที่นำเสนอแก่ลูกค้าเงินฝากธนาคารออมสิน
    ซึ่งเป็นกลุ่มข้าราชการและรัฐวิสาหกิจเป็นหลัก โดยสามารถนำคะแนนสะสม Forever
    Rewards แลกซื้อสลากออมสินได้ บัตร KTC-KTB PRECIOUS PLUS VISA INFINITE”
    บัตรที่รวมเอกสิทธิ์ทางการเงินจาก KTB Precious Plus
    และสิทธิประโยชน์ที่ตอบโจทย์ไลฟ์สไตล์ของลูกค้าระดับไฮเอนด์ของบัตรเครดิต KTC VISA
    INFINITE

  3. บัตรประเภท Affinity Card
  เป็นบัตรที่ออกร่วมกับสถาบันศิษย์เก่าหรือองค์กรที่มิได้แสวงหากำไร เช่น สมาคมนักบินไทย
  สมาคมนักศึกษาเก่ามหาวิทยาลัยเชียงใหม่
  สมาคมนิสิตเก่าคณะพาณิชยศาสตร์และการบัญชีแห่งจุฬาลงกรณ์มหาวิทยาลัย
  ราชวิทยาลัยแพทย์ออร์โธปิดิกส์แห่งประเทศไทย สถาบันวิชาการป้องกันประเทศ
  (วิทยาลัยเสนาธิการทหาร สถาบันจิตวิทยาความมั่นคง วิทยาลัยป้องกันราชอาณาจักร
  และสถาบันวิจัยทางยุทธศาสตร์) สมาคมศิษย์เก่าวิศวกรรมศาสตร์แห่งจุฬาลงกรณ์มหาวิทยาลัย
  สมาคมนักเรียนเก่าวชิราวุธวิทยาลัยในพระราชูปถัมถ์ ศูนย์บริการโลหิตแห่งชาติ สภากาชาดไทย
  สมาคมจัดการงานบุคคลสมาคมศิษย์เก่ามหาวิทยาลัยขอนแก่น
  และสมาคมนักเรียนเก่าเตรียมอุดมศึกษาในพระบรมราชูปถัมภ์ เป็นต้น

  4. บัตร Non Financial Member
  เปนบัตรสิทธิประโยชน์สมาชิกเพื่อแสดงบัตรรับสิทธิพิเศษหรือส่วนลดร้านค้าต่างๆ
  หรือเข้าร่วมกิจกรรมในราคาพิเศษ ได้แก่ The Sovereign Card
  (สำหรับผู้ถือหุ้นกู้ของบริษัทโดยเฉพาะ) เป็นต้น

4.1.1.1 ประเภทการให้บริการของธุรกิจการออกบัตรเครดิต

บริษัทให้บริการและมีสิทธิประโยชน์เสนอให้ผู้ถือบัตรเครดิตหลายประการดังนี้

1)  บริการชำระค่าสินค้าและบริการแทนการชำระด้วยเงินสด
    ผู้ถือบัตรเครดิตของบริษัทสามารถชำระค่าสินค้าและบริการได้ที่ร้านค้า ที่มีสัญลักษณ์ [] []
    และ [] ทั้งในประเทศไทยและในต่างประเทศกว่า 200 ประเทศ
    ตามวงเงินของผู้ถือบัตรที่ได้รับอนุมัติแต่ละราย โดยบริษัทจะเป็นผู้ชำระค่าสินค้าและบริการนั้นๆ
    ให้ร้านค้าผ่านทางธนาคาร/บริษัทร้านค้า เมื่อครบกำหนดรอบบัญชีของผู้ถือบัตร (ประมาณ 1
    เดือน) บริษัทก็จะดำเนินการเรียกเก็บเงินจากผู้ถือบัตร
    โดยผู้ถือบัตรจะสามารถเลือกที่จะชำระเงินให้กับบริษัทเต็มจำนวนตามยอดการใช้จ่าย
    หรือผ่อนชำระขั้นต่ำตามเกณฑ์ประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทย
    โดยมีอัตราการผ่อนชำระขั้นต่ำไม่น้อยกว่าร้อยละ 10 ของยอดหนี้คงเหลือ แต่ต้องไม่ต่ำกว่า
    500 บาทต่อเดือน โดยกรณีการผ่อนชำระนี้ บริษัทจะคิดดอกเบี้ยร้อยละ 15
    ต่อปีรวมกับค่าธรรมเนียมการใช้วงเงินบัตรเครดิตร้อยละ 5 ต่อปี
    ตามจำนวนเงินที่ค้างชำระตั้งแต่วันที่บริษัทบันทึกรายการแต่ละรายการถึงวันที่ชำระเงิน

1)  บริการเบิกเงินสดล่วงหน้า (Cash Advance)
    เป็นการให้บริการแก่ผู้ถือบัตรเครดิตที่สามารถเบิกเงินสดไปใช้
    โดยหักออกจากวงเงินบัตรเครดิตที่บริษัทอนุมัติให้กับผู้ถือบัตร
    ซึ่งผู้ถือบัตรสามารถเบิกเงินได้ทั้งในและต่างประเทศ กรณีที่เบิกเงินสดในประเทศ
    จะสามารถเบิกได้จากเครื่องฝากถอนเงินอัตโนมัติ (Automatic Teller Machine หรือ
    ATM) ของทุกธนาคาร ที่มีเครื่องหมาย [] [] หรือ []
    หรือเบิกจากเคาน์เตอร์สาขาของธนาคารกรุงไทยที่มีเครื่องหมายรับบัตรเครดิต
    ในกรณีที่เป็นการเบิกถอนเงินสดในต่างประเทศ
    สามารถเบิกได้จากเครื่องฝากถอนเงินอัตโนมัติ (ATM) ที่มีเครื่องหมาย [] [] [] [] และ
    [] หรือเบิกจากจุดแลกเปลี่ยนเงินตรา (Exchange Booth) ที่มีเครื่องหมายรับบัตรวีซ่า
    มาสเตอร์การ์ด หรือเจซีบี
    สำหรับบริการนี้บริษัทจะได้รับค่าธรรมเนียมการเบิกเงินสดล่วงหน้าที่บริษัทคิดจากผู้ใช้บริการร้อยละ
    3 ของยอดเงินที่เบิกถอนต่อครั้ง โดยกำหนดยอดเงินขั้นต่ำในการเบิกถอนแต่ละครั้งไม่ต่ำกว่า
    500 บาท
    และรายได้ดอกเบี้ยจากบัตรเครดิตซึ่งบริษัทเริ่มคิดดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมการใช้วงเงินตั้งแต่วันที่เบิกเงินสดจนถึงวันที่ชำระเงินครบทั้งจำนวน

2)  บริการเสริมอื่นๆ คือ
    บริการหรือสิทธิประโยชน์พิเศษเพิ่มเติมที่บริษัทให้แก่ผู้ถือบัตรควบคู่ไปกับบัตร เช่น

-   ศูนย์บริการสมาชิกบัตร KTC สำหรับบริการด้านต่างๆ ประกอบด้วย

-   ศูนย์บริการสมาชิก KTC Phone 0-2665-5000 ผู้ถือบัตรสามารถติดต่อเจ้าหน้าที่
    หรือผ่านระบบโทรศัพท์อัตโนมัติโดยใช้รหัส T-PIN
    เพื่อสอบถามข้อมูลเกี่ยวกับบัญชีบัตรเครดิตหรือบริการต่างๆ เช่น ขอใบสมัครบัตรเสริม
    ขอสำเนาใบแจ้งยอดการใช้จ่ายบัตรเครดิต หรือเปลี่ยนแปลงรอบการตัดบัญชี เป็นต้น ได้ตลอด
    24 ชั่วโมง สำหรับบัตรเครดิต Platinum มีศูนย์บริการสมาชิก KTC Platinum Line
    0-2665-5666 ในส่วนบัตรเครดิต Infinite และบัตรเครดิต World MasterCard
    มีศูนย์บริการ คือ KTC Infinite Line และ KTC World MasterCard Line
    ซึ่งติดต่อได้ที่ 0-2665-5555

-   นอกจากนี้บริษัทยังมีโครงการ “KTC Ultimate Assistance” ให้บริการความช่วยเหลือ 5
    รูปแบบครอบคลุมทั่วทุกมุมโลก ประกอบด้วย บริการช่วยเหลือฉุกเฉินทางการแพทย์ทั่วโลก อาทิ
    ให้คำแนะนำปรึกษาทางการแพทย์
    และประสานงานเคลื่อนย้ายผู้ป่วยจากสถานพยาบาลแห่งหนึ่งไปยังอีกแห่งหนึ่ง
    เมื่อมีอาการเจ็บป่วยอยู่ในภาวะวิกฤต บริการช่วยเหลือด้านการเดินทางต่างประเทศทั่วโลก
    ตลอด 24 ชั่วโมง อาทิ ให้ข้อมูลและคำแนะนำกรณีกระเป๋าเดินทางหรือหนังสือเดินทางสูญหาย
    บริการฉุกเฉินบนท้องถนนภายในประเทศ อาทิ บริการรถยก ช่างซ่อม หรือเติมน้ำมันฉุกเฉิน
    บริการให้ความช่วยเหลือฉุกเฉินภายในบ้าน อาทิ บริการช่างกุญแจ ช่างประปา
    หรือกำจัดแมลง และบริการผู้ช่วยส่วนบุคคลทั่วโลก อาทิ บริการจองสนามกอล์ฟ
    จัดส่งของขวัญหรือดอกไม้ ซึ่งสามารถติดต่อ International SOS Assistance Centre
    โดยตรงได้ที่ 0-2205-7788 หรือติดต่อ KTC ที่หมายเลข 0-2665-5555
    สำหรับสมาชิกบัตรเครดิต KTC Visa Infinite และ KTC World MasterCard
    และหมายเลข 0-2665-5666 สำหรับสมาชิกบัตรเครดิต KTC Visa Platinum

-   สำหรับบัตรเครดิต KTC-JCB มีศูนย์บริการ JCB Plaza จำนวน 31 แห่งทั่วโลก
    โดยให้บริการ Concierge services by JCB Plaza
    บริการพิเศษเป็นเลขาส่วนตัวเฉพาะผู้ถือบัตร JCB เพื่ออำนวยความสะดวกในการหาข้อมูล
    จองตั๋วเดินทาง โรงแรม รถเช่า รวมถึง Medical Hotline Service
    บริการช่วยเหลือฉุกเฉินยามเจ็บป่วยในต่างแดน

-   KTC World Travel Service Center 02-665-5050 ดำเนินการโดย บริษัท เวิลด์
    เอ็กซ์พลอเรอร์ จำกัด ให้บริการข้อมูลการเดินทางและท่องเที่ยว
    สำรองบัตรโดยสารเครื่องบิน โรงแรม รถเช่า
    กรุ๊ปทัวร์และแพ็คเกจอิสระทั้งในและต่างประเทศ ตั๋วรถไฟยุโรป-ยูเรล พาส
    ตั๋วรถไฟญี่ปุ่น-เจอาร์พาส บัตรเข้าชมสถานที่ท่องเที่ยว และประกันการเดินทาง เป็นต้น
    แก่สมาชิกบัตรเครดิต KTC ไม่มีค่าธรรมเนียมการรูดบัตร

-   ชำระค่าใช้จ่ายรายเดือนอัตโนมัติผ่านบัตรเครดิต (Auto Payment)
    สำหรับค่าบริการโทรศัพท์ โทรศัพท์มือถือ ค่าเบี้ยประกันรายเดือน เงินบริจาครายเดือน
    ค่าสมาชิกหนังสือ และ ค่าบริการอินเตอร์เน็ตรายเดือน

-   บริการชำระค่าสินค้า/ บริการ ผ่านอินเตอร์เน็ต ณ ร้านค้าที่เป็นสมาชิก e-commerce ของ
    KTC ตลอด 24 ชั่วโมง

-   รับข่าวสารเกี่ยวกับสิทธิประโยชน์และบริการใหม่ๆ กับ “The Stories”
    จดหมายข่าวรายเดือนสำหรับสมาชิกบัตรเครดิต KTC

-   ความคุ้มครองจากแผนประกันอุบัติเหตุระหว่างการเดินทาง
    รวมถึงคู่สมรสและบุตรที่มีอายุไม่เกิน 23 ปีบริบูรณ์
    ในกรณีที่ใช้บัตรเครดิตชำระค่าตั๋วโดยสารยานพาหนะสาธารณะ ด้วยวงเงินประกันสูงสุด 1
    ล้านบาท สำหรับบัตรเครดิต KTC Visa/MasterCard Classic วงเงินประกันสูงสุด 4
    ล้านบาท สำหรับ Visa / MasterCard / JCB Gold และ Titanium MasterCard
    วงเงินประกันสูงสุด 8 ล้านบาท สำหรับบัตร Visa Platinum และวงเงินประกันสูงสุด 40
    ล้านบาท สำหรับบัตร Visa Infinite และ World MasterCard

-   รายการสะสมคะแนน Forever Rewards โดยทุกๆ 25 บาทที่ใช้จ่ายผ่านบัตรรับ 1 คะแนน
    เพื่อสะสมไว้แลกรับของรางวัล เช่น สมาชิกสามารถใช้ทุกๆ 1,000 คะแนน แทนเงินสด 100
    บาท แลกซื้อสินค้าและบริการ ณ ร้านค้าที่ร่วมรายการ กว่า 3,000 แห่งทั่วประเทศ
    ใช้คะแนนสะสมแลกบัตรโดยสารสายการบิน หรือร่วมแบ่งปันและทำบุญให้แก่มูลนิธิต่างๆ

-   บริการแบ่งชำระค่าสินค้า/ บริการ Flexi
    สำหรับผู้ถือบัตรเคทีซีที่มีความประสงค์ที่จะแบ่งชำระค่าสินค้า/บริการเป็นงวดๆ
    ด้วยอัตราดอกเบี้ยพิเศษร้อยละ 0 หรือร้อยละ 0.89 ต่อเดือน นานสูงสุด 10 เดือน
    เพื่อความคล่องตัวในการบริหารค่าใช้จ่ายรายเดือน รวมถึงบริการแบ่งชำระค่าสินค้า/บริการ
    Flexi by Phone
    ซึ่งรับบริการแบ่งชำระค่าสินค้า/บริการสำหรับรายการที่รอเรียกเก็บในเดือนถัดไปด้วยอัตราดอกเบี้ยร้อยละ
    0.89 ต่อเดือน โดยโทรแจ้งที่ศูนย์บริการสมาชิก KTC Phone 0-2665-5530

-   บริการ U Shop V Deliver การสั่งซื้อสินค้าผ่านแคตตาล็อก หรือเว็บไซต์
    โดยมีพันธมิตรร้านค้าร่วมให้บริการกว่า 150 แห่ง ด้วยจำนวนสินค้าหลากหลายให้เลือกซื้อกว่า
    3,300 รายการ
    โดยลูกค้าสามารถเลือกซื้อสินค้าที่ต้องการจากแคตตาล็อกที่แจ้งมาพร้อมใบแจ้งหนี้
    (Statement) หรือสั่งซื้อออนไลน์ผ่านเว็บไซต์ www.ktc.co.th หรือจุดให้บริการ KTC
    Touch โดยชำระค่าสินค้าผ่านบัตรเครดิตเคทีซีได้ทุกประเภท หรือใช้คะแนนสะสม Forever
    Rewards ร่วมกับการชำระผ่านบัตรเคทีซี โดยสินค้าจะส่งตรงถึงบ้าน
    และไม่มีค่าบริการจัดส่งสินค้าทุกรายการ

-   KTC Real Privileges ใน www.ktc.co.th
    รวบรวมสิทธิประโยชน์และสิทธิพิเศษมากมายครอบคลุมทุกประเภทการใช้จ่าย อาทิเช่น
    ร้านอาหาร โรงแรมที่พัก สถานเสริมความงาม โรงเรียนสอนภาษา เครื่องใช้ไฟฟ้า เป็นต้น
    นอกจากนั้นยังเพิ่มช่องทางการสื่อสารระหว่างสมาชิกผู้ถือบัตร และ KTC ผ่าน FACEBOOK ที่
    http://www.facebook.com/ktcrealprivilege และ TWITTER
    ที่http://twitter.com/ktcprivilege
    เพื่อแลกเปลี่ยนข้อมูลร้านอาหารแนะนำและเรื่องราวที่น่าสนใจในกลุ่มสมาชิกผู้ใช้สังคมออนไลน์
    (Social Network) รวมถึงการประชาสัมพันธ์ข่าวสารและสิทธิประโยชน์ต่างๆของ KTC
    ด้วย

-   Secured e-pay เป็นบริการด้านความปลอดภัยให้กับผู้ถือบัตรเครดิต KTC
    ในการทำรายการชำระค่าสินค้าหรือบริการออนไลน์ผ่านเครือข่ายอินเทอร์เน็ต
    ที่มีการพัฒนาให้ได้มาตรฐานความปลอดภัยตามมาตรฐานสากลและสามารถรองรับระบบ
    [](VbV) ของวีซ่า อินเตอร์เนชั่นแนล และ [] (MCSC) ของมาสเตอร์การ์ด
    อินเตอร์เนชั่นแนล และ [] J/Secure ของเจซีบี อินเตอร์เนชั่นแนล
    และด้วยกลไกป้องกันข้อมูลในการยืนยันตัวตนของผู้ถือบัตรถึง 2 ขั้นตอน คือ การใช้รหัส VbV
    , MCSC หรือ J/Secure อันเป็นรหัสป้องกันการลักลอบใช้บัตรและโจรกรรมข้อมูลบัตร และ
    ข้อความส่วนตัว (Personal Message)
    เพื่อสร้างความมั่นใจว่าเป็นร้านค้าในระบบออนไลน์ที่ได้ลงทะเบียนกับ วีซ่า อินเตอร์เนชั่นแนล
    และมาสเตอร์การ์ด อินเตอร์เนชั่นแนล และ เจซีบี อินเตอร์เนชั่นแนลอย่างถูกต้อง
    นอกจากนี้ในการชำระค่าสินค้าและบริการผ่านบัตรเครดิต KTC ในระบบออนไลน์
    จะดำเนินการในรูปแบบการเข้ารหัสข้อมูลตามมาตรฐานของ SSL 128 Bit

-   ClickKTC บริการตรวจสอบรายการใช้จ่ายผลิตภัณฑ์ KTC เช่น บัตรเครดิต KTC
    สินเชื่อส่วนบุคคล KTC Cash สินเชื่อพร้อมใช้ KTC Cash Revolve
    บัตรเครดิตเพื่อหน่วยงานรัฐ บัตรเครดิต KTC Visa Corporate Gold
    รวมถึงบริการสำหรับร้านค้าเพื่อตรวจสอบรายงานการขาย

4.1.1.2 ขั้นตอนการให้บริการบัตรเครดิตของธุรกิจการออกบัตรเครดิต

  1) รับสมัครผู้ถือบัตรเครดิต (Acquiring Cardholders) บริษัทรับสมัครผู้ถือบัตรเครดิตผ่าน
  5 ช่องทางหลักๆ คือ

-   KTC Touch ศูนย์บริการทางการเงินครบวงจรตลอด 365 วัน
    โดยมีพนักงานของบริษัทอำนวยความสะดวกในการให้คำแนะนำและบริการในด้านต่างๆ เช่น
    รับสมัครบัตรเครดิตและสินเชื่อบุคคล เป็นจุดรับบัตรเครดิต และให้บริการสมาชิกบัตร
    ตลอดจนรับชำระค่าใช้จ่ายบัตรเครดิต สินเชื่อบุคคล และสินเชื่อเจ้าของกิจการ ณ วันที่ 31
    ธันวาคม 2555 KTC มีจุดบริการ KTC Touch ทั้งสิ้น 24 จุดบริการ แบ่งเป็น 23
    จุดบริการในเขตกรุงเทพและปริมณฑล และอีก 1 จุดบริการในเขตภูมิภาค

-   ผ่านทางสาขาหรือพนักงานของธนาคารกรุงไทย ที่มีสาขาครอบคลุมทั่วประเทศ
    โดยบริษัทให้ค่าตอบแทนแก่พนักงานและสาขาที่สามารถหาลูกค้าใหม่ๆ ให้กับบริษัท
    โดยจะคิดค่าตอบแทนตามจำนวนบัตรที่ได้รับการอนุมัติ
    ซึ่งช่องทางการรับสมัครผ่านพนักงานและ/หรือสาขาของธนาคาร
    สามารถช่วยขยายฐานสมาชิกบัตรใหม่ได้เป็นอย่างดี

-   ช่องทาง Outsource Sales
    บริษัทดำเนินการใช้บริการจากบุคคลภายนอกประเภทบุคคลธรรมดา และนิติบุคคล
    สำหรับงานแนะนำผลิตภัณฑ์ทางการเงินของ KTC โดยมีผู้แนะนำผลิตภัณฑ์ฯ (อิสระ)
    ทั่วประเทศ บริษัทเป็นผู้กำหนดคุณสมบัติของผู้สมัครสมาชิกผลิตภัณฑ์ทางการเงินของเคทีซี
    พร้อมดำเนินการจ่ายค่าตอบแทนตามจำนวนบัตรที่ได้รับการอนุมัติจริงโดยไม่ผิดเงื่อนไขการจ่ายค่าตอบแทนที่บริษัทกำหนด
    ไปยังผู้แนะนำผลิตภัณฑ์ฯ โดยตรง
      ทั้งนี้บริษัทมีบทกำกับดูแลการปฏิบัติงานสำหรับผู้แนะนำผลิตภัณฑ์ฯ
    เพื่อให้การปฏิบัติงานเป็นไปอย่างมีคุณภาพ ตามที่บริษัทกำหนด

-   ช่องทาง Telesales บริษัทดำเนินการบริหารงานขายและงานบริการทางโทรศัพท์ โดยตรง
    ในรูปแบบ In-House Telesales
    โดยมีเจ้าหน้าที่ให้บริการงานขายและงานบริการทางโทรศัพท์ในการนำเสนองานขาย
    เพื่อขยายฐานสมาชิกผลิตภัณฑ์ทางการเงินของเคทีซี และงานบริการ
    เพื่อกระตุ้นยอดการใช้จ่ายผ่านผลิตภัณฑ์ทางการเงินของเคทีซี
    ทั้งนี้บริษัทมีบทกำกับดูแลการปฏิบัติงานของเจ้าหน้าที่ฯ
    ให้ได้คุณภาพและเป็นไปตามมาตรฐานของการให้บริการงานขายและงานบริการทางโทรศัพท์อย่างถูกต้อง

-   ช่องทาง Business Partner Relations ซึ่งประกอบด้วย
    การรับสมัครบัตรเครดิตผ่านทางสาขาหรือพนักงานของธนาคารออมสิน
    การรับสมัครบัตรเครดิตและสินเชื่อบุคคลผ่านตัวแทนขาย (อิสระ) การร่วมมือกับพันธมิตรต่างๆ
    ได้แก่ บริษัทที่ออกบัตรร่วม (Co-brand) และสถาบันศิษย์เก่าหรือองค์กรที่มิได้แสวงหากำไร
    (Affinity) ในการหาสมาชิกบัตรใหม่
    และอีกช่องทางคือการรับสมัครบัตรเครดิตและสินเชื่อบุคคลผ่านทางออนไลน์ อีกด้วย

-   แผนก Government Card ทำหน้าที่ขยายฐานบัตรเครดิตองค์กร ภายใต้บริการ “บัตร KTC
    เพื่อหน่วยงานรัฐ” (KTC Government Services Card) และ “บัตรเครดิต KTC VISA
    Corporate Gold” ให้แก่หน่วยงานราชการ หน่วยงานรัฐวิสาหกิจ องค์กรมหาชน
    องค์อรอิสระ บริษัทเอกชน เป็นต้น  พร้อมทั้งกระตุ้นยอดการใช้จ่ายผ่านบัตรฯ
    และดูแลให้บริการหลังการขายด้วย

  2) อนุมัติวงเงิน (Credit Acceptance)

บริษัทจะทำการคัดเลือกใบสมัครรอบแรก
โดยจะแยกกลุ่มลูกค้าที่มีคุณสมบัติไม่ตรงตามเกณท์ของธนาคารแห่งประเทศไทยออก
เพื่อบันทึกข้อมูลในระบบและปฏิเสธการอนุมัติบัตร
ข้อมูลจากใบสมัครที่ผ่านเกณฑ์จะถูกบันทึกลงในระบบ
และบริษัทจะดำเนินการติดต่อผู้สมัครเพื่อขอข้อมูลผู้สมัครที่ยังได้ไม่ครบถ้วน
เพื่อตรวจสอบความถูกต้องของข้อมูล
รวมทั้งจะมีการตรวจสอบประวัติทางการเงินของลูกค้าที่มีบัญชีกู้ยืมกับธนาคารและสถาบันการเงินอื่นๆ
จากฐานข้อมูลบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (National Credit Bureau Co., Ltd)

การพิจารณาอนุมัติวงเงินที่จะให้กับผู้สมัครแต่ละรายจะพิจารณาจากหลายปัจจัยรวมถึงรายได้และความสามารถในการชำระคืนเงินกู้
นอกจากนี้บริษัทยังตรวจสอบประวัติการชำระเงินของผู้สมัครจากบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด
โดยบริษัทดังกล่าว
ตั้งขึ้นเพื่อวัตถุประสงค์ที่จะเป็นศูนย์กลางในการรวบรวมข้อมูลเครดิตส่วนบุคคลและประวัติทางการเงินของลูกค้าในฐานะหน่วยงานแห่งชาติ
ประกอบกับประสบการณ์ของนักวิเคราะห์ในบริษัท
สำหรับการพิจารณาอนุมัติวงเงินนั้นบริษัทจะพิจารณาแยกจากกันสำหรับแต่ละธุรกิจโดยธุรกิจบัตรเครดิตและธุรกิจสินเชื่อบุคคลจะยึดตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
ยิ่งไปกว่านั้นบริษัทยังควบคุมความเสี่ยงโดยการติดตามรูปแบบข้อมูลการชำระเงินของลูกค้าในอดีตเป็นฐานในการพิจารณาอนุมัติวงเงินด้วย
ในกรณีของลูกค้ารายเดียวกันแต่ขอสินเชื่อในหลายรูปแบบต่อบริษัท
เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะตรวจสอบประวัติการชำระเงินของลูกค้า สถานภาพด้านอาชีพ รายได้
และตำแหน่งหน้าที่การงาน
โดยพิจารณาถึงความเสี่ยงรวมของลูกค้าแต่ละรายให้ไม่เกินกว่าความสามารถในการชำระเงินของลูกค้ารายนั้นๆ

บริษัทไดพัฒนาระบบ Credit Scoring
ซึ่งเปนการนําระบบสารสนเทศมาใชในการใหคะแนนผูสมัครแตละราย
และพิจารณาอนุมัติวงเงินตามคะแนนที่กําหนดไวควบคูกับการพิจารณาของเจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อเพื่อใหการพิจารณาอนุมัติบัตรทําไดรวดเร็ว
เปนมาตรฐาน และใหการทํางานมีประสิทธิภาพมากยิ่งขึ้น เมื่อไดผลการพิจารณาแลว
บริษัทจะสงผลการพิจารณาใหแกผูสมัคร
ทั้งผูสมัครที่ไดรับและไมไดรับการอนุมัติทราบทางจดหมาย สําหรับใบสมัครที่ไดรับการอนุมัติ
บริษัทจะสงขอมูลที่ไดรับการตรวจสอบแลวไปยังหนวยงานภายนอกที่ไดมาตรฐานและไดรับการรับรอง
(Certified) จาก วีซา มาสเตอรการด และเจซีบี
เพื่อบันทึกข้อมูลของผูถือบัตรลงในบัตรเครดิต จากนั้นบริษัทจะจัดสงบัตรไปที่ KTC Touch
หรือสาขาธนาคารกรุงไทย หรือที่อยูของลูกคาตามที่ลูกคาระบุไว้

  3) อนุมัติการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต (Authorization)

เมื่อผู้ถือบัตรนำบัตรไปใช้ชำระค่าสินค้าและบริการต่อร้านค้า
ร้านค้าจะติดต่อกับธนาคาร/บริษัทร้านค้า (Acquiring Bank)
ซึ่งจะเป็นตัวกลางในการติดต่อบริษัทในฐานะธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร (Issuing Bank)
เพื่อให้เป็นผู้พิจารณาอนุมัติการใช้จ่ายครั้งนั้นๆ และแจ้งผลกลับไปยังร้านค้าอีกครั้ง

สำหรับธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต บริษัทได้นำระบบ Authorization
ซึ่งเป็นระบบที่อนุมัติการใช้จ่ายของผู้ถือบัตรในแต่ละรายการโดยอัตโนมัติมาใช้ ได้แก่
เครื่องรูดบัตรเครดิตในระบบ Electronic Data Capture (EDC)
เครื่องในระบบนี้จะเป็นเครื่องที่เชื่อมโยงระหว่างระบบของธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรกับธนาคาร/บริษัทร้านค้า
ผ่านทางสายโทรศัพท์หรือ Lease Line
ดังนั้นระบบการอนุมัติการใช้จ่ายจึงสามารถทำได้ทันทีที่ผู้ถือบัตรของบริษัทนำบัตรไปใช้โดยไม่ต้องมีการโทรศัพท์ติดต่อระบบเทคโนโลยีสารสนเทศของบริษัท
ระบบจะพิจารณาและอนุมัติการใช้จ่ายตามเกณฑ์ที่บริษัทกำหนดไว้ อีกทั้ง KTC ใช้ระบบงาน Line
Encryption ซึ่งเป็นระบบงานที่พัฒนาบนเครื่อง EDC โดยจะทำการถอดรหัสข้อมูลจากเครื่อง EDC
เพื่อความปลอดภัยในการส่งและรับข้อมูล

  4) รับชำระหนี้บัตรเครดิต (Settlement)

บริษัทจะส่งใบแจ้งยอดค่าใช้จ่ายบัตรเครดิตไปยังผู้ถือบัตรตามที่อยู่ที่แจ้งไว้เมื่อถึงรอบบัญชีของผู้ถือบัตร
โดยผู้ถือบัตรสามารถเลือกชำระได้หลายช่องทาง ดังนี้

-   ชำระด้วยเงินสดหรือเช็คผ่าน KTC Touch
    ผู้ถือบัตรจะสามารถนำเงินสดหรือเช็คไปฝากเข้าบัญชีของบริษัทได้ที่ KTC Touch
    โดยไม่มีค่าบริการ

-   หักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติ (Direct Debit)
    ชำระค่างวดด้วยการหักบัญชีเงินฝากของธนาคารกรุงไทย(ไม่เสียค่าบริการ)
    และธนาคารออมสินทุกสาขา (อัตราค่าบริการ 10-15 บาทต่อรายการ)

-   ชำระที่เคาน์เตอร์ธนาคาร - ธนาคารกรุงไทย (ไม่เสียค่าบริการ) ธนาคารกรุงศรีอยุธยา
    ธนาคารไทยพาณิชย์ ธนาคารธนชาต ธนาคารกสิกรไทย ธนาคารทิสโก้ ธนาคารทหารไทย
    ธนาคารออมสิน ธนาคารยูโอบี ธนาคารธนชาต ธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์
    ธนาคารซีไอเอ็มบีไทย และธนาคารอาคารสงเคราะห์ โดยมีอัตราค่าบริการประมาณ 10-30
    บาทต่อรายการขึ้นอยู่กับอัตราค่าบริการของแต่ละธนาคาร รวมถึงเขตพื้นที่ในการใช้บริการ

-   ชำระผ่านเครื่อง ATM ของธนาคารที่มีบัญชี - ธนาคารกรุงไทย (ไม่เสียค่าบริการ)
    ธนาคารกรุงศรีอยุธยา ธนาคารไทยพาณิชย์ ธนาคารกสิกรไทย ธนาคารทหารไทย
    ธนาคารยูโอบี และธนาคารออมสิน โดยมีอัตราค่าบริการประมาณ 10-25
    บาทต่อรายการขึ้นอยู่กับอัตราค่าบริการของแต่ละธนาคาร รวมถึงเขตพื้นที่ในการใช้บริการ

-   ชำระโดยการโอนเงินผ่านทางอินเตอร์เน็ต - ธนาคารกรุงไทย(ไม่เสียค่าบริการ)
    ธนาคารไทยพาณิชย์ ธนาคารกสิกรไทย ธนาคารทหารไทย ธนาคารกรุงศรีอยุธยา
    และธนาคารยูโอบี โดยมีอัตราค่าบริการประมาณ 10 -25
    บาทต่อรายการขึ้นอยู่กับอัตราค่าบริการของแต่ละธนาคาร รวมถึงเขตพื้นที่ในการใช้บริการ

-   ชำระผ่านบริการ Phone Banking
    ผ่านการให้บริการของธนาคารกรุงไทย(ไม่เสียค่าบริการ) ธนาคารยูโอบี ธนาคารไทยพาณิชย์
    ธนาคารกสิกรไทย ธนาคารทหารไทย และธนาคารกรุงศรีอยุธยา
    โดยมีอัตราค่าบริการประมาณ 10 -25
    บาทต่อรายการขึ้นอยู่กับอัตราค่าบริการของแต่ละธนาคาร รวมถึงเขตพื้นที่ในการใช้บริการ

-   ชำระที่จุดบริการ โดยผู้ถือบัตรสามารถนำใบแจ้งยอดค่าใช้จ่าย
    ที่มีเครื่องหมายบาร์โค้ดเป็นเอกสารการชำระเงิน โดยเลือกชำระเงินได้ตามจุดบริการต่างๆ
    ดังนี้ เคาน์เตอร์ เซอร์วิส ทีโอที เจมาร์ทเพย์พอยท์ ไปรษณีย์ไทย เทสโก้ โลตัส ทรูมันนี่
    เอ็กซ์เพรสในร้าน ซีพีเฟรชมาร์ท ทรูมันนี่ เอ็กซ์เพรส ในร้านค้าทรูพาร์ทเนอร์
    การประปานครหลวง เอ็มเปย์ สเตชั่น (เอไอเอส/เทเลวิซ) โดยมีอัตราค่าบริการประมาณ
    10-20 บาทต่อรายการ ขึ้นอยู่กับอัตราค่าบริการของแต่ละจุดบริการ
    รวมถึงเขตพื้นที่ในการใช้บริการ

-   ชำระด้วยเช็คโดยส่งทางไปรษณีย์ (สาขาในเขตกรุงเทพฯและปริมณฑล)
    โดยจะต้องฝากเช็คเข้าบัญชีของบริษัทก่อนถึงวันครบกำหนดชำระเงินอย่างน้อย 3 วันทำการ

-   ชำระผ่านโทรศัพท์มือถือ บริการทรูมันนี่ (ระบบทรูมูฟ) และบริการเอ็มเปย์ (ระบบเอไอเอส)
    อัตราค่าบริการ 15 บาทต่อรายการ

สำหรับกรณีที่ผู้ถือบัตรได้รับใบแจ้งยอดค่าใช้จ่ายบัตรเครดิตแล้ว
หากผู้ถือบัตรมีข้อสงสัยหรือประสงค์ที่จะปฏิเสธรายการใช้จ่ายบางรายการ
ผู้ถือบัตรสามารถแจ้งบริษัทเพื่อให้ตั้งพักรายการนั้นไว้ก่อนและไม่มีการทวงถามหนี้ในช่วงนั้นได้
โดยบริษัทจะดำเนินการสอบสวนเพื่อหาข้อเท็จจริงและระบุให้ได้ว่าฝ่ายใดจะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายรายการนั้นๆ
และทำการเรียกเก็บไปยังผู้ที่ต้องรับผิดชอบค่าเสียหายนั้นภายใน 45 ถึง 180 วัน
ทั้งนี้เป็นไปตามมาตรฐานของวีซ่า มาสเตอร์การ์ด และเจซีบี
โดยบริษัทมีระบบติดตามรายการที่เกิดขึ้นและจัดทำรายงานของจำนวนรายการที่มีการปฏิเสธจากผู้ถือบัตรอย่างต่อเนื่อง
เพื่อไม่ให้เสียสิทธิในการเรียกเก็บเงินจากฝ่ายที่ต้องรับผิดจริง

  5) การติดตามหนี้ (Collection)

บริษัทจะทำการติดตามหนี้ทันทีเมื่อลูกค้าค้างชำระหนี้
ทั้งนี้เนื่องจากหนี้ที่มีอายุค้างชำระน้อยมีโอกาสที่จะได้รับชำระคืนมากกว่าหนี้ที่ค้างชำระนาน
ในปัจจุบันบริษัทได้กำหนดขั้นตอนการติดตามทวงถามให้ชำระหนี้ทั้งธุรกิจบัตรเครดิตและธุรกิจสินเชื่อบุคคลในลักษณะเดียวกัน
แต่ทั้งนี้วิธีการปฏิบัติจะแตกต่างกันสำหรับหนี้ที่มีอายุการค้างชำระต่างกัน
โดยกลุ่มเจ้าหน้าที่แตกต่างกัน ดังนี้

-   หนี้ที่ค้างชำระไม่เกิน 90 วัน
    บริษัทจะทวงถามโดยการใช้โทรศัพท์ติดต่อและส่งจดหมายติดต่อผู้ถือบัตร
    แต่จะเพิ่มระดับความเข้มงวดของมาตรฐานที่ใช้ขึ้นตามจำนวนวันที่ค้างชำระ
    นอกจากนี้สำหรับหนี้ที่ค้างชำระเป็นเวลานาน
    บริษัทจะจัดให้มีพนักงานโดยเฉพาะที่จะติดตามการชำระเงินของลูกค้ารายนั้นๆ
    และบริษัทจะระงับการใช้วงเงินสินเชื่อของลูกค้าเป็นการชั่วคราว
    จากวันที่เริ่มค้างชำระหนี้ในใบแจ้งยอดการชำระเงินของเดือนนั้นๆ
    โดยลูกค้าจะไม่สามารถใช้บัตรได้จนกว่าจะชำระหนี้
    และยกเลิกการใช้วงเงินสินเชื่อของลูกค้านั้นๆ อย่างถาวร หากค้างชำระตั้งแต่ 90 วันขึ้นไป

-   หนี้ที่ค้างชำระตั้งแต่ 90 วันขึ้นไป
    บริษัทจะดำเนินการตามกฎหมายโดยมีเกณฑ์การปฎิบัติที่แตกต่างกันไป
    ตามขนาดและประเภทของรายการ
    บริษัทได้ใช้ระบบเทคโนโลยีสารสนเทศในการติดตามประวัติการชำระหนี้ของลูกค้าแต่ละราย
    ตามอายุหนี้ ยอดเงินค้างชำระ เป็นต้น โดยระบบติดตามหนี้
    แจ้งให้พนักงานทราบโดยอัตโนมัติเมื่อมีลูกค้าค้างชำระ
    รวมทั้งเสนอแนวทางการแก้ไขหนี้สำหรับลูกค้ารายนั้นๆ

สำหรับปี 2555 บริษัทมีนโยบายในการลดต้นทุนการดำเนินงาน
และเพิ่มประสิทธิภาพการทำงานให้สูงขึ้น โดยได้ทยอยดึงส่วนงานหลายๆ
ส่วนที่เคยใช้บริการจากบริษัทภายนอกเข้ามาบริหารจัดการภายในบริษัทเอง ได้แก่
ส่วนงานการติดตามหนี้ ส่วนงาน Call Center พนักงานขายตรง (Direct Sale)
และพนักงานขายผ่านโทรศัพท์ (Telesales) เป็นต้น การจัดการดังกล่าวในระยะเริ่มแรกนั้น
แม้จะเป็นผลให้ค่าใช้จ่ายสำหรับใช้บริการบริษัทภายนอกในปี 2555 ลดลงร้อยละ 37.2
เมื่อเปรียบเทียบกับช่วงระยะเวลาเดียวกันของปีที่ผ่านมา
ขณะเดียวกันก็มีผลให้ค่าใช้จ่ายด้านบุคลากรเพิ่มขึ้นร้อยละ 18.6
เป็นการเพิ่มขึ้นด้วยสัดส่วนที่น้อยกว่า
ซึ่งการจัดตั้งหน่วยงานภายในบริษัทเพื่อรับผิดชอบการติดตามหนี้และการปรับเปลี่ยนโมเดลด้านความเสี่ยงในการอนุมัติบัตรใหม่นั้น
เป็นการปรับระบบการควบคุมความเสี่ยงด้านเครดิตให้มีคุณภาพยิ่งขึ้น

  6) การควบคุมการกระทำทุจริตที่เกี่ยวกับผู้ถือบัตร (Fraud Control)

เนื่องจากบริษัทในฐานะบริษัทผู้ออกบัตร อาจมีความรับผิดชอบต่อผู้ถือบัตร
ในกรณีที่ผู้ถือบัตรถูกกระทำการทุจริต หรือมีการปลอมแปลงบัตรของบริษัท ดังนั้น
บริษัทจึงตั้งหน่วยงานที่มีหน้าที่ควบคุมการทำทุจริตเหล่านี้
เพื่อลดความเสี่ยงที่บริษัทจะต้องรับผิดชอบในกรณีที่มีการทุจริตหรือปลอมแปลงบัตรดังกล่าว

ระบบ Fraud Control ที่บริษัทจัดตั้งขึ้นจะทำการตรวจสอบข้อมูลจากแหล่งต่างๆ
ว่ารายการซื้อสินค้าและบริการรายการใดที่เป็นการซื้อขายที่เข้าข่ายทุจริต โดยมีแหล่งข้อมูลดังนี้

-   วีซ่า มาสเตอร์การ์ด และเจซีบี เนื่องจากหากธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร
    หรือธนาคาร/บริษัทร้านค้าพบว่ามีการทุจริตหรือสงสัยว่าทุจริต จะต้องแจ้งข้อมูลไปยังวีซ่า
    มาสเตอร์การ์ด และเจซีบี ซึ่งจะเป็นผู้แจ้งให้ฝ่ายที่เกี่ยวข้องอื่นๆ ทราบต่อไป
    โดยจะมีการออกรายงานแจ้งไปยังธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรต่างๆ

-   ชมรมธุรกิจบัตรเครดิต (ภายใต้สมาคมธนาคารไทย)
    ซึ่งจะมีข้อมูลเกี่ยวกับการกระทำทุจริตที่ธนาคารสมาชิกได้แจ้งไว้

-   บริษัทมีทีมงานที่คอยดูแลเกี่ยวกับการใช้บัตรของผู้ถือบัตรและร้านค้าสมาชิก ตลอด 24 ช.ม.
    ทุกวัน และมีระบบ Online Fraud Detection
    ที่มีประสิทธิภาพสูงที่คอยติดตามพฤติกรรมการใช้บัตรที่เสี่ยงหรือต้องสงสัย
    และจะแจ้งให้ผู้ถือบัตรทราบทันทีที่มีการทำรายการโดยเจ้าหน้าที่ทางโทรศัพท์หรือข้อความ
    (SMS) หากพบว่าเป็นการใช้บัตรที่ไม่ถูกต้องหรือสงสัย บริษัทจะระงับการใช้บัตรทันที ทั้งนี้
    เพื่อเป็นการเพิ่มความมั่นใจและความปลอดภัยจากการใช้บัตร
    โดยเฉพาะอย่างยิ่งการทำธุรกรรมผ่านทางอิเล็คโทรนิค (E-Commerce)
    ที่มีแนวโน้มการใช้บัตรที่สูงขึ้น ณ ปัจจุบัน

นอกจากนี้ เพื่อเป็นการลดการกระทำทุจริต บริษัทได้ส่งพนักงานเข้ารับการฝึกอบรมจากวีซ่า
มาสเตอร์การ์ด และเจซีบี เป็นประจำ และยังมีการร่วมมือกับหน่วยงานอื่นๆ
ในการอบรมให้ความรู้กับบุคคลภายนอก เช่น ร้านค้า ตำรวจ ธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร
และธนาคาร/บริษัทร้านค้าอื่นๆ
การอบรมเหล่านี้จะช่วยให้ฝ่ายที่เกี่ยวข้องทุกฝ่ายสามารถป้องกันการกระทำทุจริต
และสามารถระงับรายการในครั้งนั้นๆ ได้ทันการ โดยในปี 2555
บริษัทมีมูลค่าความเสียหายอันเกิดจากการทุจริตบัตรเครดิตเป็นจำนวนเงินทั้งสิ้น 3.9 ล้านบาท
หรือคิดเป็นร้อยละ 0.008 ของสินเชื่อรวม ลดลงร้อยละ 23 จากปี 2554 ที่จำนวน 5.1 ล้านบาท

ธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต (Acquiring Business)

ลักษณะการประกอบธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต (Acquiring Business)
เป็นธุรกิจที่เน้นการสร้างเครือข่ายร้านค้าสมาชิกของบริษัท โดยบริษัทจะมีฐานะเป็นบริษัทผู้รับบัตร
และร้านค้าที่เป็นสมาชิกของบริษัทจะนำรายการรับชำระค่าสินค้าและบริการด้วยบัตรเครดิตที่เกิดในร้านค้าของตนทั้งหมด
(เฉพาะที่เกิดจากบัตรวีซ่า บัตรมาสเตอร์การ์ด และบัตรเจซีบี
รวมถึงไม่ว่าจะเป็นการใช้บัตรของบริษัทหรือบัตรของธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรอื่น)
มาเรียกเก็บเงินกับบริษัท ซึ่งบริษัทจะเป็นผู้ชำระค่าสินค้าและบริการนั้นให้แก่ร้านค้า
โดยจะหักค่าธรรมเนียมบริการไว้ส่วนหนึ่งเป็นรายได้ของบริษัท และหลังจากนั้น
บริษัทจึงทำการเรียกเก็บค่าสินค้าและบริการรายการนั้นๆ
ไปยังธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรเพื่อให้ธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรเรียกเก็บเงินจากผู้ถือบัตรของตนต่อไป

บริษัทให้ความสำคัญกับการขยายเครือข่ายร้านค้าสมาชิก
โดยเน้นร้านค้าที่มีความน่าเชื่อถือและมีปริมาณการรับชำระสินค้าและบริการด้วยบัตรเครดิตที่มีจำนวนมากเพียงพอที่จะช่วยทำรายได้ให้กับบริษัท
โดยบริษัทได้มีการตรวจสอบคุณภาพของร้านค้าที่มีอยู่และทำการทบทวนสัญญาโดยสม่ำเสมอ
ทั้งนี้เพื่อรักษาระดับคุณภาพของร้านค้าและควบคุมต้นทุนให้เหมาะสม
รวมทั้งยังเป็นการลดความเสี่ยงในส่วนของจำนวนการกระทำทุจริตของร้านค้าด้วย

บริษัทมีเครื่องอนุมัติวงเงินอัตโนมัติ (Electronic Data Capture : EDC) ในปี 2554 และ
2555 จำนวนเท่ากับ12,064 และ12,550 เครื่อง ตามลำดับ

1.  ประเภทการให้บริการของธุรกิจร้านค้าบัตรเครดิต

การบริการด้านธุรกิจร้านค้าบัตรเครดิตแบ่งออกเป็น 4 รูปแบบ ดังนี้

1.  บริการรับชำระเงินผ่านเครื่องอนุมัติวงเงินอัตโนมัติ (Electronic Data Capture :
    EDC) ร้านค้าสมาชิกที่มีความประสงค์จะขอติดตั้งเครื่องอนุมัติวงเงินอัตโนมัติ (EDC) ที่จุดขาย
    เพื่อเพิ่มทางเลือกในการชำระเงินค่าสินค้าและบริการให้กับลูกค้า
    นอกเหนือจากการรับชำระด้วยเงินสด โดยมีบริการรับชำระเงินเต็มราคา
    และบริการรับชำระเงินผ่อน (Flexi)

2.  บริการรับชำระเงินผ่านระบบหักบัญชีบัตรเครดิตอัตโนมัติ (Recurring)
    ร้านค้าสมาชิกจะส่งข้อมูลเรียกเก็บเงินค่าสินค้าและบริการจากสมาชิก
    ในรูปแบบสื่ออิเล็คทรอนิกส์ส่งให้บริษัทตัดเงินจากบัตรเครดิตของสมาชิกเป็นรายเดือนอัตโนมัติ
    โดยสมาชิกผู้ถือบัตรจะต้องแจ้งความประสงค์ และลงทะเบียนใช้บริการกับบริษัท
    หรือร้านค้าสมาชิกไว้ล่วงหน้า

3.  รับชำระเงินด้วยบัตรเครดิตโดยผ่านระบบคำสั่งซื้อสินค้าและบริการ ทางไปรษณีย์หรือโทรศัพท์
    (Mail Order/ Telephone Order) ร้านค้าสมาชิกที่ขายสินค้าหรือบริการผ่านทาง
    ตัดเงินบัตรเครดิตอัตโนมัติจากการสั่งซื้อสินค้าทางไปรษณีย์และโทรศัพท์

4.  บริการรับชำระเงินผ่านระบบธุรกรรมพาณิชย์อิเล็คทรอนิกส์ (E-Commerce)
    เป็นร้านค้าสมาชิกให้บริการรับชำระเงินผ่านระบบซื้อขาย On-line ผ่านอินเทอร์เน็ต
    หรือร้านค้าประเภท E-Commerce โดยในปี 2552 ทางบริษัทได้เริ่มใช้ระบบ 3D Secure
    กับร้านค้าประเภท E-commerce
    ซึ่งระบบดังกล่าวจะมีการยืนยันตัวตนผู้ถือบัตรโดยการใส่รหัสที่ผู้ถือบัตรกำหนด (PIN)
    ไว้กับบริษัทผู้ออกบัตรระหว่างการทำรายการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตออนไลน์

ร้านค้าสามารถให้บริการกลุ่มลูกค้าที่ใช้บัตรเครดิตและบัตรเดบิตในการชำระค่าสินค้าและการบริการในแต่ละรูปแบบข้างต้นได้
ซึ่งจะช่วยเพิ่มยอดขายให้กับร้านค้าได้มากขึ้น เนื่องจากลูกค้าจะได้รับความสะดวกในการชำระเงิน
โดยไม่มีข้อจำกัดจากที่ต้องมีเงินสดในกระเป๋า โดยเฉพาะสินค้าที่มีราคาสูง
อีกทั้งยังช่วยอำนวยความสะดวกรวดเร็วในการชำระเงิน
เนื่องจากเป็นรายการผ่านระบบอิเล็คทรอนิกส์ ที่จะช่วยเพิ่มประสิทธิภาพในการให้บริการได้ เช่น
การบริหารเงินสด ลดเวลาในการนับเงินทอน เป็นต้น

ร้านค้าที่เป็นสมาชิกของบริษัทจะต้องเปิดบัญชีเงินฝากกับธนาคารกรุงไทย
เพื่อใช้ในการรับชำระเงินจากรายการซื้อสินค้าและบริการที่เกิดขึ้นในร้านค้า
โดยหากเป็นร้านค้าที่ติดตั้งเครื่องอนุมัติวงเงินอัตโนมัติ (EDC)
ข้อมูลรายการทั้งหมดจะถูกส่งมาเรียกเก็บเงินจากบริษัทผ่านระบบเทคโนโลยีสารสนเทศโดยอัตโนมัติทุกวัน
แต่ถ้าเป็นเครื่องรับบัตรเครดิตประเภท Imprinter ร้านค้าจะต้องนำใบสำเนา (Sales Slip)
มาขอรับชำระเงินจากบริษัทในภายหลัง

ร้านค้าจะได้รับการพิจารณาติดตั้งเครื่องอนุมัติวงเงินอัตโนมัติ (EDC) หรือไม่นั้น
บริษัทจะพิจารณาจากมูลค่ารายการรับซื้อสินค้าและบริการด้วยบัตรเครดิต
ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับเครื่อง EDC และความคุ้มทุนเป็นหลัก
บริษัทจะติดตั้งเครื่องรับบัตรเครดิตประเภท Imprinter
ให้กับร้านค้าบางร้านสำรองไว้ในกรณีที่เครื่อง EDC ในร้านนั้นๆ ชำรุดเสียหาย
หรือไม่สามารถติดต่อกับระบบเทคโนโลยีสารสนเทศได้ชั่วคราวเท่านั้น ทั้งนี้เนื่องจากการใช้เครื่อง
EDC ทำให้บริษัทสามารถป้องกันการทุจริตได้ดีกว่าระบบเครื่องรับบัตรเครดิตประเภท Imprinter
และทำให้การชำระเงินระหว่างธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรและบริษัทรวดเร็วยิ่งขึ้น
อย่างไรก็ตามบริษัทต้องมั่นใจว่าร้านค้านั้นๆ
มีปริมาณการซื้อขายผ่านบัตรเครดิตที่มากเพียงพอจึงจะติดตั้งให้

บริษัททำสัญญากับร้านค้าสมาชิกแบบไม่จำกัดอายุ โดยมีการกำหนดแนวทางปฏิบัติต่างๆ
ของร้านค้าสมาชิก รวมทั้งเรื่องการกระทำที่จัดอยู่ในข่ายการกระทำทุจริต
ซึ่งแนวทางเหล่านี้บริษัทได้อ้างอิงจากมาตรฐานที่กำหนดโดยวีซ่า มาสเตอร์การ์ด รวมถึงเจซีบี
และมีการปรับปรุงเพื่อให้เหมาะกับการดำเนินงานของบริษัท
และสภาวะธุรกิจบัตรเครดิตในประเทศไทย บริษัทจะทำการทบทวนสัญญากับร้านค้าสมาชิกต่างๆ
เป็นระยะๆ
สัญญาดังกล่าวยังได้ระบุถึงสิทธิของบริษัทที่จะเรียกร้องเอาจากร้านค้าในกรณีที่ร้านค้าทำผิดสัญญา
รวมทั้งกำหนดอัตราค่าธรรมเนียมที่บริษัทจะเรียกเก็บจากร้านค้าในการรับชำระค่าสินค้าและบริการด้วย
ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 บริษัทมีจำนวนร้านค้าทั้งสิ้น 10,461 ร้านค้า

จากที่บริษัทมีความรู้ความเชี่ยวชาญในด้านธุรกิจรับบัตรเครดิต
จึงมีนโยบายในการขยายธุรกิจเพื่อให้บริการแก่องค์กรภายนอก (Outsource Service)
ซึ่งเป็นธุรกิจเสริมเพิ่มขึ้นจากธุรกิจหลักของบริษัท คือ

-   การให้บริการแก่องค์กรภายนอก (Outsource Service) เริ่มขึ้นในช่วงปลายปี 2552
    โดยให้บริการ Outsource สำหรับธุรกิจบัตร Fleet Card
    (บัตรที่ออกให้แก่ผู้ถือบัตรเพื่อใช้ชำระค่าสินค้า/บริการแทนเงินสดที่สถานีบริการน้ำมันที่กำหนด)
    ของธนาคารกรุงไทย โดยขอบเขตการบริการ
    นั้นทางบริษัทให้บริการในด้านงานบันทึกข้อมูลร้านค้าและข้อมูลเครื่องรูดบัตรอัตโนมัติ
    งานบริการร้านค้าและการฝึกอบรมร้านค้า
    ทั้งนี้การให้บริการดังกล่าวได้สิ้นสุดลงเมื่อเดือนสิงหาคม 2553

  ต่อมาในปี 2554 บริษัทได้รับจ้างบริษัทกรุงไทย คอมพิวเตอร์ เซอร์วิสเซส (KTBCS)
  ในการพัฒนาระบบการชำระเงินโดยบริษัทจะต้องส่งมอบงานภายใน 180 วันนับจากวันที่ 10
  ตุลาคม 2554 และบริษัทยังได้รับจ้างเป็นที่ปรึกษาและดำเนินการประมวลผลอิเล็คทรอนิกส์ (IT
  Operation)
  รวมทั้งดำเนินการบำรุงรักษาอุปกรณ์คอมพิวเตอร์ที่จำเป็นสำหรับระบบการชำระเงินให้กับ KTBCS
  โดยมีระยะเวลาในการบริการ 1 ปี นับจากวันที่ 21 มกราคม 2555

  เมื่อวันที่ 19 สิงหาคม 2554
  บริษัทได้ให้บริการเพื่อเตรียมความพร้อมในการประกอบธุรกิจบัตรเครดิตแก่สถาบันการเงินแห่งหนึ่ง
  จนงานแล้วเสร็จในปี 2555

1.  ขั้นตอนการให้บริการของธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต

1)  การแต่งตั้งร้านค้าสมาชิก

บริษัทจะติดต่อร้านค้าต่างๆ เพื่อให้มาเป็นร้านค้าสมาชิกของบริษัท
โดยจะพิจารณาจากปริมาณการรับชำระค่าสินค้าและบริการ
รวมทั้งแนวโน้มการเติบโตของร้านค้านั้นๆ เป็นหลัก
โดยจะกำหนดค่าธรรมเนียมที่บริษัทจะเรียกเก็บจากการทำรายการกับร้านค้าให้สอดคล้องกับปัจจัยดังกล่าว
รวมทั้งภาวะการแข่งขันกับธนาคาร/บริษัทร้านค้าอื่นๆ อย่างไรก็ตาม
บริษัทมีการกำหนดอัตราค่าธรรมเนียมขั้นต่ำที่จะเรียกเก็บตามประเภทของร้านค้า
เพื่อเป็นการลดความเสี่ยงที่อาจจะเกิดจากการทุจริต
นอกจากการติดต่อร้านค้าโดยตรงจากทางบริษัทแล้ว
ยังมีร้านค้าที่ขอสมัครเป็นร้านค้าสมาชิกกับบริษัทด้วยตนเองด้วย

บริษัทจะอนุมัติการแต่งตั้งร้านค้าสมาชิกโดยพิจารณาจากปัจจัยต่างๆ เช่น ประเภทร้านค้า
ทำเลที่ตั้งและสภาพของสถานที่จำหน่ายสินค้าหรือบริการ จำนวนลูกค้า
ปริมาณการซื้อขายสินค้าและบริการ ประวัติเจ้าของร้านค้า เป็นต้น นอกจากนี้
บริษัทจะตรวจสอบประวัติการทุจริตของร้านค้าต่างๆ จากฐานข้อมูลของวีซ่า มาสเตอร์การ์ด
และเจซีบี หรือ ชมรมธุรกิจบัตรเครดิตไทย นอกจากนี้ยังมีการตรวจสอบไปยังหน่วยงานอื่นๆ
ที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินงานของร้านค้านั้นๆ ด้วย เช่น กรณีเป็นร้านขายอัญมณี
ก็อาจตรวจสอบไปยังตำรวจท่องเที่ยว เป็นต้น

เมื่อร้านค้าเปิดบัญชีกับธนาคารกรุงไทยและบริษัทอนุมัติให้ร้านค้านั้นเป็นร้านค้าสมาชิกของบริษัทแล้ว
บริษัทจะติดตั้งเครื่อง EDC ให้กับร้านค้าและเชื่อมโยงร้านค้านั้นๆ
เข้าในระบบเทคโนโลยีสารสนเทศของบริษัทต่อไป

2)  การอนุมัติการรับชำระค่าสินค้าและบริการของร้านค้าสมาชิก

สำหรับร้านค้าสมาชิกที่ติดตั้งเครื่อง EDC
ร้านค้าจะต้องเชื่อมต่อเข้ากับระบบของบริษัทผ่านทางสายโทรศัพท์ หรือ Leased Line
ทุกครั้งที่มีการรับชำระสินค้าและบริการด้วยบัตรเครดิต
จากนั้นระบบเทคโนโลยีสารสนเทศของบริษัทจะติดต่อธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรเพื่อขออนุมัติการใช้บัตรรายการนั้นๆ
และจะส่งข้อมูลกลับไปยังร้านค้าสมาชิกทันทีที่รายการดังกล่าวได้รับการอนุมัติจากธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร
ระบบเทคโนโลยีสารสนเทศของบริษัทเป็นระบบออนไลน์ซึ่งใช้ระยะเวลาสั้นมากในการดำเนินการทั้งกระบวนการให้เสร็จสิ้น
ซึ่งเมื่อปลายปี 2552 บริษัทได้นำระบบเทคโนโลยีสารสนเทศแบบใหม่มาใช้
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการให้บริการร้านค้าเพิ่มมากขึ้น

ในกรณีที่เครื่อง EDC ชำรุด ร้านค้าสมาชิกอาจใช้เครื่องรับบัตรเครดิตประเภท Imprinter
ซึ่งบริษัทกำหนดให้ร้านค้าต้องขออนุมัติวงเงินจากบริษัทก่อนทำรายการทุกครั้ง

บริษัทสามารถปฏิเสธการชำระค่าสินค้าและบริการให้แก่ร้านค้าได้
ในกรณีที่พบว่าร้านค้ามีการกระทำที่ทุจริต หรือปฏิบัติผิดไปจากข้อตกลงที่ร้านค้าให้กับผู้ถือบัตร
ตัวอย่างการกระทำที่บริษัทสามารถปฏิเสธการจ่ายเงินให้กับร้านค้าได้ เช่น

1. กรณีที่ร้านค้าผิดนัดต่อผู้ถือบัตร เช่น กรณีที่ผู้ถือบัตรซื้อสินค้าด้วยบัตรเครดิต
และมีการตกลงให้ร้านค้าส่งสินค้าให้ผู้ถือบัตรภายในระยะเวลาที่ตกลงกันไว้
แต่ผู้ถือบัตรไม่ได้รับสินค้าตามที่ตกลง
ผู้ถือบัตรสามารถแจ้งให้บริษัทระงับการจ่ายเงินหรือเรียกค่าสินค้านั้นคืนจากร้านค้าได้

2. กรณีร้านค้ากระทำผิดข้อตกลง เช่น
การที่ร้านค้าพยายามรูดบัตรชำระค่าสินค้าและบริการหลายครั้งในเวลาใกล้เคียงกันและภายในวันเดียวกัน
พฤติกรรมและเจตนาของร้านค้าดังกล่าว บริษัทสามารถปฏิเสธการชำระเงินให้กับร้านค้าได้

3. กรณีร้านค้าไม่ตรวจสอบบัตรก่อนอนุมัติการใช้จ่ายนั้นๆ

อย่างไรก็ตาม
บริษัทจะต้องเป็นฝ่ายรับผิดชอบความเสียหายต่อธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรอื่นที่เกิดขึ้นจากการทุจริตของร้านค้าสมาชิก
โดยบริษัทจะต้องชำระค่าสินค้าและบริการรายการดังกล่าวนั้นไปก่อน
และดำเนินการเรียกร้องจากร้านค้าที่ทุจริตด้วยตนเองในภายหลัง

3)  การชำระค่าสินค้าและบริการให้กับร้านค้าสมาชิก

บริษัทจะเป็นผู้ชำระเงินให้กับร้านค้าสมาชิกตามรายการขอรับชำระที่ร้านค้าส่งมาเรียกเก็บผ่านระบบเทคโนโลยีสารสนเทศโดยอัตโนมัติทุกวัน
(ไม่ว่าจะเป็นรายการการใช้บัตรที่ออกโดยบริษัทหรือธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรอื่นก็ตาม)
โดยบริษัทจะหักค่าธรรมเนียมไว้ตามอัตราที่ตกลงกันไว้ในสัญญา
นอกจากนี้ในกรณีที่เป็นการใช้บัตรที่ออกโดยธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรอื่นในร้านค้าของบริษัท
บริษัทจะต้องชำระค่าธรรมเนียมบางส่วน (Interchange fee)
ให้กับธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรดังกล่าวผ่านระบบการชำระเงิน (Settlement) ของวีซ่า
มาสเตอร์การ์ด และเจซีบีอีกครั้งหนึ่ง

4)  การควบคุมการกระทำทุจริตของร้านค้า (Fraud Control)

เพื่อลดโอกาสการทุจริตในการใช้บัตร
บริษัทได้กำหนดให้ร้านค้าสมาชิกทำการตรวจสอบความถูกต้องของบัตร
โดยจะต้องตรวจสอบความเป็นเจ้าของบัตร
เปรียบเทียบลายมือชื่อของผู้ถือบัตรกับลายมือชื่อที่ลงนามไว้บนบัตรเครดิต ลักษณะบัตรปลอม เป็นต้น
ซึ่งหากพบว่าร้านค้าไม่ได้ทำการตรวจสอบตามที่ควรและเกิดการทุจริตขึ้น
ร้านค้าสมาชิกนั้นจะต้องเป็นผู้รับผิดชอบความเสียหายที่เกิดขึ้นดังกล่าว

เมื่อมีการรับชำระค่าสินค้าและบริการผ่านเครื่อง EDC
ข้อมูลที่บันทึกอยู่ในแถบแม่เหล็กจะถูกตรวจสอบเพื่อดูสถานะของบัตร
ในกรณีที่มีการแจ้งอายัดหรือแจ้งยกเลิก ซึ่งบริษัทสามารถกำหนดมาตรการต่างๆ
ให้ร้านค้าสมาชิกทราบได้ว่าจะต้องดำเนินการอย่างไรกับบัตรแต่ละประเภท เช่น ระบุให้ทำลายบัตร
หรือทำการจับกุมผู้ใช้บัตรได้ ดังนั้นเครื่อง EDC
จึงมีส่วนช่วยในการป้องกันการกระทำทุจริตได้อย่างมีประสิทธิภาพ

ธุรกิจสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิต (Circle Loan Business)

เป็นบริการซึ่งผู้ถือบัตรที่สมัครรับบริการสามารถที่จะขอกู้เงินได้เพิ่มเติมจากวงเงินที่บริษัทอนุมัติสำหรับการใช้บัตรเครดิต
มีลักษณะคล้ายกับวงเงินกู้เบิกเกินบัญชีที่ธนาคารกรุงไทยมีให้แก่ลูกค้า
โดยวงเงินที่ผู้ถือบัตรสามารถขอเบิกใช้ได้จะถูกกำหนดไว้ล่วงหน้า
ซึ่งทั่วไปแล้วจะเท่ากับวงเงินสำหรับการใช้บัตรเครดิตที่ผู้ถือบัตรได้รับ
สินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิตทั้งหมดนี้บริษัทรับโอนมาจากธนาคารกรุงไทย เมื่อเดือนกรกฎาคม 2545

อย่างไรก็ตาม บริษัทไม่มีนโยบายที่จะขยายการให้บริการสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิตอีกต่อไป
การดำเนินการในปัจจุบันเป็นเพียงการให้บริการกับผู้ถือบัตรที่ยังคงมีบัญชีอยู่และรับชำระสินเชื่อดังกล่าวเท่านั้น
โดยไม่มีการให้สินเชื่อแก่ผู้ถือบัตรใหม่
ทั้งนี้เนื่องจากบริษัทได้พัฒนาการให้บริการทางการเงินส่วนบุคคลอื่นๆ
ซึ่งตรงกับความต้องการของตลาดมากกว่า เช่น สินเชื่อบุคคล (Personal Loan) มาทดแทน
เพื่อให้สอดคล้องกับนโยบายธุรกิจของบริษัท
ดังนั้นยอดลูกหนี้ธนวัฏบัตรเครดิตสุทธิจึงลดลงตามลำดับดังนี้ ในปี 2553 จำนวน 307 ล้านบาท ปี
2554 จำนวน 271 ล้านบาท และปี 2555 จำนวน 244 ล้านบาท

เนื่องจากบริษัทไม่มีการให้สินเชื่อประเภทนี้กับผู้ถือบัตรใหม่
ขั้นตอนการให้บริการจึงเริ่มที่การอนุมัติการเบิกเงินทุกครั้งที่ผู้ถือบัตรเลือกเบิกเงินสดจากวงเงินธนวัฏบัตรเครดิต
โดยบริษัทจะทำการตรวจสอบว่าบัญชีผู้ถือบัตรรายนั้นยังมีวงเงินธนวัฏบัตรเครดิตเหลือพอสำหรับการเบิกในครั้งนั้นหรือไม่
แล้วจึงอนุมัติการเบิกเงินสดนั้นๆ
ผู้ถือบัตรสามารถชำระบัญชีธนวัฏบัตรเครดิตได้ด้วยวิธีการเดียวกับการชำระค่าใช้จ่ายบัตรเครดิต
จากนั้นบริษัทจะติดตามหนี้ธนวัฏบัตรเครดิตเช่นเดียวกันกับการติดตามหนี้บัตรเครดิต

ธุรกิจสินเชื่อบุคคล (Personal Loan Business or KTC CASH)

บริษัทได้เริ่มให้บริการสินเชื่อบุคคล (KTC CASH) ตั้งแต่เดือนตุลาคม 2546
ซึ่งเป็นสินเชื่อที่เปิดโอกาสให้ผู้ที่มีรายได้ประจำ มีอายุ 20 ปีขึ้นไป สามารถกู้ยืมเงินในรูปของ KTC
CASH จากบริษัทได้ ซึ่งการให้กู้ผ่าน KTC CASH นี้
จัดเป็นสินเชื่อเอนกประสงค์ที่เป็นการกู้ยืมแบบที่ไม่ต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกันและเป็นวงเงินที่จะช่วยให้ผู้กู้เกิดความคล่องตัวอีกทั้งเป็นเงินสำรองใช้จ่ายในยามฉุกเฉิน
นอกจากนี้บริษัทยังเสนอเงื่อนไขพิเศษที่ตอบสนองตรงตามความต้องการของลูกค้า ได้แก่
การเลือกจำนวนงวดและวันที่ในการชำระเงินได้โดยมีการกำหนดจำนวนเดือนการผ่อนชำระตามความสามารถของผู้ขอสินเชื่อ
มีการคิดดอกเบี้ยแบบลดเงินต้นลดดอกเบี้ย

ในช่วงปี 2547 บริษัทได้ขยายฐานตลาดของ KTC CASH เพิ่มจากเดิม
โดยจัดแบ่งตลาดตามลักษณะของความเสี่ยง
ซึ่งบริษัทได้ออกแบบรูปแบบการให้สินเชื่อบุคคลให้สอดคล้องตามวัตถุประสงค์ของการใช้เงินของแต่ละบุคคล
และให้อัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมกับความเสี่ยง (Risk-Based Pricing)
โดยประมวลผลและวิเคราะห์ด้วยระบบ Credit Scoring จัดความเสี่ยงเป็นช่วงๆ คือ ต่ำ
ปานกลาง และสูง โดยคิดอัตราดอกเบี้ยสูง-ต่ำตามช่วงนั้นๆ
โดยลูกค้าสามารถเลือกจำนวนเดือนผ่อนชำระระยะสั้น-ยาว ได้ตามที่ต้องการ ต่อมาในปี 2548
ธนาคารแห่งประเทศไทยได้ออกประกาศกำหนดเกณฑ์การให้สินเชื่อบุคคล
และกำหนดเพดานอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่รวมค่าปรับ ค่าบริการและค่าธรรมเนียมใดๆ ไว้ที่ร้อยละ 28
(Effective Rate) ซึ่งหลักเกณฑ์ดังกล่าวไม่มีผลกระทบต่อการดำเนินงานในธุรกิจ KTC CASH
ของบริษัท เนื่องจากลูกค้ากลุ่มเป้าหมายของบริษัทอยู่ในระดับความเสี่ยงปานกลาง
ทำให้บริษัทไม่จำเป็นต้องคิดดอกเบี้ยที่สูงมากเกินไปเพื่อให้สามารถชดเชยความเสี่ยงในการเป็นหนี้สูญของลูกค้าเหล่านี้
ทำให้อัตราดอกเบี้ยซึ่งรวมค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงินของลูกหนี้ KTC CASH
มีค่าเฉลี่ยอยู่ในระดับที่ไม่เกินอัตราร้อยละ 28 ตามเกณฑ์ที่ธปท.กำหนดไว้
อย่างไรก็ดีหลักเกณฑ์ดังกล่าวทำให้อัตราการขยายตัวของอุตสาหกรรมนี้โดยรวมชะลอตัวลง

ในปี 2549 บริษัทได้ออกผลิตภัณฑ์ใหม่ได้แก่ KTC Cash Revolve สินเชื่อพร้อมใช้
โดยบริษัทจะโอนเงินก้อนแรกเข้าบัญชีเมื่ออนุมัติและออกบัตรกดเงินสด
เพื่อให้ลูกค้าสามารถเบิกถอนเงินสดตามตู้เอทีเอ็มทั่วประเทศ หรือเบิกถอนที่จุดบริการ (KTC
Touch) เสมือนมีเงินสำรองไว้ใช้ในกรณีฉุกเฉินหรือเมื่อมีความจำเป็นเร่งด่วน
โดยไม่ต้องใช้หลักทรัพย์หรือบุคคลค้ำประกัน ทั้งนี้ทุกครั้งที่ชำระเงิน
วงเงินจะคืนกลับให้สามารถเบิกถอนได้ต่อไป

ประเภทการให้บริการของธุรกิจสินเชื่อบุคคล (KTC CASH)

สินเชื่อบุคคลของ KTC มี 2 ประเภทให้เลือกสอดคล้องกับความต้องการของผู้สมัคร ดังนี้

1)  สินเชื่อบุคคล (KTC Cash) เป็นสินเชื่อที่ผ่อนชำระเป็นงวดๆ
    เป็นสินเชื่อที่อนุมัติวงเงินและโอนครั้งเดียวเข้าในบัญชีธนาคารที่ผู้สมัครต้องการ
    ผู้สมัครสามารถใช้เงินจำนวนนั้นๆ ในการจัดการกับวัตถุประสงค์ต่างๆ ได้
    โดยจะได้รับเงินหลังจากอนุมัติภายใน 2 วันทำการ
    สินเชื่อแบบนี้ไม่มีบัตรกดเงินสดออกให้สำหรับใช้กดเงินสำรองยามฉุกเฉิน
    และเมื่อผ่อนชำระวงเงินจะไม่ตีกลับให้สามารถใช้ได้อีก รูปแบบการให้บริการ KTC Cash
    ประเภทต่างๆ ตามวัตถุประสงค์การใช้เงินของลูกค้าเป็นดังนี้

-   สินเชื่อบุคคล (KTC Cash Standard)
    เป็นสินเชื่อที่พัฒนารูปแบบให้สอดคล้องกับวิถีการดำเนินชีวิตของผู้ที่ต้องการใช้เงินในลักษณะต่างๆ
    ตามแต่ความประสงค์ของลูกค้า สำหรับผู้ที่มีรายได้ตั้งแต่ 15,000 บาทต่อเดือนขึ้นไป

-   สินเชื่อเพื่อการศึกษา โดยร่วมกับสถาบันสอนภาษาต่างๆ ได้แก่ Wall Street Institute
    (School of English), Boston Bright Language School เป็นต้น

-   สินเชื่อบุคคลเพื่อซื้อรถจักรยานยนต์ (KTC Cash Motorcycle)
    เป็นสินเชื่อที่ออกแบบมาสำหรับผู้ที่ต้องการเป็นเจ้าของรถจักรยานยนต์โดยเฉพาะ
    ลูกค้าจะได้รับกรรมสิทธิ์ทันทีและได้เล่มทะเบียนเป็นชื่อของตนเองตั้งแต่วันแรกที่อนุมัติ
    สำหรับลูกค้าบัตรเครดิตของ KTC และบัตรเครดิตอื่นที่มีประวัติการชำระดีเสมอมาเท่านั้น

2)  สินเชื่อพร้อมใช้ (KTC Cash Revolve)
    เป็นสินเชื่อที่อนุมัติวงเงินประเภทหมุนเวียนไว้สำรองใช้ในยามฉุกเฉิน หรือโอกาสพิเศษต่างๆ
    เมื่อได้รับอนุมัติจะได้รับเงินก้อนแรกโอนเข้าบัญชีธนาคารที่ลูกค้าเลือก
    และได้รับบัตรเพื่อใช้ในการเบิกถอนเงินสดสำหรับวงเงินส่วนที่เหลือที่ตู้เอทีเอ็ม
    และสามารถเบิกถอนได้ที่จุดบริการ KTC Touch
    ซึ่งทุกครั้งที่กดเงินสดจะมีการคิดดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมการใช้วงเงิน และเมื่อผ่อนชำระคืน
    วงเงินจะ ตีกลับให้สามารถเบิกถอนได้

-   KTC Cash Revolve สินเชื่อพร้อมใช้สำหรับผู้มีรายได้ตั้งแต่ 10,000 บาทขึ้นไป
    เพื่อเป็นวงเงินหมุนเวียนโดยทุกครั้งที่ชำระคืนวงเงินจะคืนกลับให้สามารถเบิกถอนได้ต่อไป
    โดยลูกค้าสามารถเลือกชำระขั้นต่ำในอัตราร้อยละ 3 ของยอดที่เรียกเก็บหรือ 300
    บาทแล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า

  -------------------------------- ------------ ------------ ------------
  จำนวนบัญชีและลูกหนี้สินเชื่อบุคคล         ปี 2553       ปี 2554       ปี 2555

  จำนวนบัญชีสินเชื่อบุคคล                529,983      583,637      626,326

  อัตราการเติบโต (%)                 7.6%         10.1%        7.3%

  ลูกหนี้สินเชื่อบุคคลสุทธิ (ล้านบาท)        10,597.45    11,650.45    12,182.12

  อัตราการเติบโต (%)                 12.5%        10.0%        4.6%
  -------------------------------- ------------ ------------ ------------

อัตราการเติบโตของจำนวนบัญชีสินเชื่อบุคคลในปี 2555 เพิ่มขึ้นร้อยละ 7.3
และมูลค่าลูกหนี้สินเชื่อบุคคลเพิ่มขึ้นอยู่ที่ร้อยละ 4.6 จากปีก่อนหน้า
เนื่องจากบริษัทมีการขยายฐานลูกค้ามากขึ้น

ขั้นตอนการให้บริการของธุรกิจสินเชื่อบุคคล (Personal Loan Business)

1)  ผู้ขอสินเชื่อยื่นใบคำขอสินเชื่อแก่บริษัท

ผู้ขอสินเชื่อสามารถยื่นใบคำขอสินเชื่อผ่านทางช่องทางเดียวกันกับการสมัครบัตรเครดิตของบริษัท
อันประกอบด้วย การสมัครผ่าน KTC Touch หรือสาขาของธนาคารกรุงไทย
ที่กระจายอยู่ในเขตกรุงเทพมหานครและปริมณฑล ผ่านทาง Online
ตลอดจนการสมัครผ่านหน่วยงานภายนอกที่รับจ้างบริษัทหาลูกค้าโดยตรง และช่องทาง Business
Partner Relations เป็นต้น
ทั้งนี้ผู้ขอสินเชื่อจะต้องกรอกแบบฟอร์มการขอสินเชื่อในรูปแบบที่บริษัทจัดไว้

2)  บริษัทตรวจสอบคุณสมบัติของผู้ขอสินเชื่อและระดับความเสี่ยง

เมื่อได้รับใบคำขอสินเชื่อ บริษัทจะพิจารณาจากข้อมูลและหลักฐานประกอบคำขอสินเชื่อ
โดยข้อมูลทั้งหมดจะผ่านการประมวลผล การตรวจสอบข้อมูลจากบริษัท ข้อมูลเครดิตไทย จำกัด
(National Credit Bureau Co., Ltd) การวิเคราะห์ความเสี่ยงด้วยระบบ Credit
Scoring ควบคู่กับการพิจารณาของเจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อ
ในกรณีที่เป็นลูกค้าเดิมจะมีการพิจารณาวิเคราะห์ข้อมูลการชำระเงินในอดีตประกอบ
หรือในกรณีที่เป็นลูกค้ารายเดียวกันแต่มีการขอสินเชื่อในหลายรูปแบบต่อบริษัท
เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะตรวจสอบประวัติการชำระเงิน สถานภาพด้านอาชีพ และรายได้
ซึ่งจะพิจารณาถึงความเสี่ยงโดยรวมที่คาดว่าจะเกิดขึ้นไม่ให้เกินกว่าความสามารถในการชำระเงินของลูกค้ารายนั้นๆ
เพื่อกำหนดอัตราดอกเบี้ยให้สอดคล้องกับความเสี่ยงและความสามารถในการชำระหนี้ของผู้ขอสินเชื่อ
ทั้งนี้บริษัทได้กำหนดหลักเกณฑ์คุณสมบัติ การกำหนดวงเงิน
และการคิดอัตราดอกเบี้ยรวมถึงค่าธรรมเนียมให้เป็นไปตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย

3)  บริษัทแจ้งอนุมัติวงเงินสินเชื่อหรือปฏิเสธการให้สินเชื่อแก่ผู้ขอสินเชื่อทราบ

เมื่อบริษัทได้ข้อสรุปสำหรับใบคำขอสินเชื่อนั้นๆ บริษัทจะส่งจดหมายแจ้งอนุมัติวงเงินสินเชื่อ
หรือปฏิเสธการให้สินเชื่อต่อผู้ขอสินเชื่อ สำหรับสินเชื่อบุคคล KTC CASH
จะมีตารางแสดงอัตราการผ่อนชำระแนบไปพร้อมกับจดหมายแจ้งอนุมัติ
และในกรณีที่อนุมัติบริษัทจะทำการส่งมอบเงินกู้ให้แก่ผู้ขอสินเชื่อ
โดยการโอนเงินเข้าในบัญชีธนาคารของผู้ขอสินเชื่อภายใน 2 วันทำการ
หลังจากระบบอนุมัติเงินกู้ให้

4)  บริษัทส่งใบแจ้งยอดค่างวดและรับชำระหนี้จากผู้ขอสินเชื่อ

ก่อนครบกำหนดการชำระเงินในแต่ละเดือน บริษัทจะจัดส่งใบแจ้งยอดค่างวดที่ต้องชำระไปยังลูกค้า
เพื่อให้ลูกค้าสามารถนำใบแจ้งยอดค่างวดดังกล่าวซึ่งแสดงยอดเงินที่ต้องชำระคืนในแต่ละเดือน
ไปชำระตามช่องทางชำระเงินต่างๆ ที่บริษัทจัดหาให้ ซึ่งมีหลากหลายรูปแบบได้แก่

-   ชำระโดยหักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติ (Direct debit) ของธนาคารกรุงไทย
    ธนาคารกรุงศรีอยุธยา และ ธนาคารกสิกรไทย โดยมีอัตราค่าบริการประมาณ 10 -25
    บาทต่อรายการขึ้นอยู่กับอัตราค่าบริการของแต่ละธนาคาร รวมถึงเขตพื้นที่ในการใช้บริการ

-   ชำระที่ KTC Touch ทุกแห่ง โดยไม่เสียค่าบริการ

-   ชำระที่เคาน์เตอร์ ของ ธนาคารกรุงไทย ธนาคารกรุงศรีอยุธยา ธนาคารกสิกรไทย
    ธนาคารไทยพาณิชย์ ธนาคารทิสโก้ ธนาคารทหารไทย ธนาคารยูโอบี ธนาคารธนชาต
    ธนาคารออมสิน และธนาคารการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร โดยมีอัตราค่าบริการประมาณ
    10 -30 บาทต่อรายการขึ้นอยู่กับอัตราค่าบริการของแต่ละธนาคาร
    รวมถึงเขตพื้นที่ในการใช้บริการ

-   ชำระผ่านเครื่อง ATM ของธนาคารที่มีบัญชี ได้แก่ ธนาคารกรุงไทย ธนาคารกรุงศรีอยุธยา
    ธนาคารกสิกรไทย ธนาคารไทยพาณิชย์ ธนาคารทหารไทย ธนาคารยูโอบี และธนาคารออมสิน
    โดยมีอัตราค่าบริการประมาณ 10 -25
    บาทต่อรายการขึ้นอยู่กับอัตราค่าบริการของแต่ละธนาคาร รวมถึงเขตพื้นที่ในการใช้บริการ

-   ชำระ ณ ร้านค้าที่ร่วมรายการทั่วประเทศ ได้แก่ เคาน์เตอร์เซอร์วิส เทสโก้ โลตัส เจ
    มาร์ท เพย์พ้อยท์ ทรูมันนี่ เอ็กซ์เพรสในร้าน ซีพีเฟรชมาร์ท ทรูมันนี่ เอ็กซ์เพรส
    ในร้านค้าทรูพาร์ทเนอร์ การประปานครหลวง ไปรษณีย์ไทย เอ็มเปย์
    สเตชั่น(เอไอเอส/เทเลวิซ) โดยมีอัตราค่าบริการประมาณ 10 -20
    บาทต่อรายการขึ้นอยู่กับอัตราค่าบริการของแต่ละธนาคาร รวมถึงเขตพื้นที่ในการใช้บริการ

-   ชำระโดยการโอนเงินผ่านระบบอินเทอร์เน็ต ได้แก่ ธนาคารกรุงไทย (ไม่เสียค่าบริการ)
    ธนาคารไทยพาณิชย์ ธนาคารทหารไทย ธนาคารยูโอบี ธนาคารกรุงศรีอยุธยา
    และธนาคารกสิกรไทย โดยมีอัตราค่าบริการประมาณ 10 -25
    บาทต่อรายการขึ้นอยู่กับอัตราค่าบริการของแต่ละธนาคาร รวมถึงเขตพื้นที่ในการใช้บริการ

-   ชำระผ่านระบบโทรศัพท์อัตโนมัติธนาคาร ได้แก่ ธนาคารไทยพาณิชย์ ธนาคารทหารไทย
    ธนาคารยูโอบี ธนาคารกรุงศรีอยุธยา และธนาคารกสิกรไทย โดยมีอัตราค่าบริการประมาณ
    10 -25 บาทต่อรายการขึ้นอยู่กับอัตราค่าบริการของแต่ละธนาคาร
    รวมถึงเขตพื้นที่ในการใช้บริการ

-   ชำระผ่านเครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติ (CDM) ได้ที่ ธนาคารกรุงไทย (ไม่เสียค่าบริการ)
    ธนาคารไทยพาณิชย์ และธนาคารทหารไทย โดยมีอัตราค่าบริการประมาณ 10 บาทต่อรายการ

-   ชำระผ่านโทรศัพท์มือถือ บริการทรูมันนี่ (ระบบทรูมูฟ) และ บริการเอ็มเปย์
    (ระบบเอไอเอส) โดยมีอัตราค่าบริการประมาณ 15 บาทต่อรายการ

5)  การติดตามหนี้ กรณีผิดนัดชำระหนี้

ในกรณีที่ลูกค้าไม่สามารถชำระหนี้เมื่อครบกำหนดการชำระหนี้นั้น
บริษัทจะทำการติดตามเรียกเก็บและผ่อนผันให้แก่ลูกค้าโดยพิจารณาถึงความจำเป็นและเหตุผลของลูกค้า
ภายใต้ระบบการควบคุมความเสี่ยงที่ดูแลอย่างใกล้ชิด
ขั้นตอนการติดตามทวงถามให้ชำระหนี้ธุรกิจสินเชื่อบุคคลนี้จะกระทำในลักษณะเดียวกันกับธุรกิจบัตรเครดิต
(โปรดดูรายละเอียดในข้อ 4.1.1.2 (5) การติดตามหนี้ในธุรกิจบัตรเครดิต)

นอกจากธุรกิจบัตรเครดิตและธุรกิจสินเชื่อบุคคลซึ่งป็นธุรกิจหลักแล้ว บริษัทยังมีธุรกิจอื่นๆ ได้แก่

-   ธุรกิจสินเชื่อเจ้าของกิจการ (KTC Million)
    บริษัทได้เปิดให้บริการสินเชื่อเจ้าของกิจการเมื่อเดือนกันยายน 2547
    ซึ่งเป็นสินเชื่อสำหรับเจ้าของกิจการที่ต้องการเงินทุนหมุนเวียนเพื่อใช้ในการดำเนินงานทั้งนี้นับตั้งแต่ปลายปี
    2549 บริษัทไม่มีนโยบายที่จะขยายการให้บริการสินเชื่อเจ้าของกิจการอีกต่อไป
    การดำเนินการในปัจจุบันเป็นเพียงการให้บริการกับลูกค้าที่ยังคงมีบัญชีอยู่และรับชำระสินเชื่อดังกล่าวเท่านั้น
    โดยไม่มีการให้สินเชื่อแก่ลูกค้าใหม่ ดังนั้นยอดลูกหนี้เจ้าของกิจการสุทธิจึงลดลงตามลำดับโดยณ
    วันที่ 31 ธันวาคม 2554 และ 2555 บริษัทมีจำนวนบัญชีลดลงอยู่ที่ 599 บัญชี และ 484 บัญชี
    ตามลำดับ ซึ่งมียอดลูกหนี้เจ้าของกิจการ จำนวน 58 ล้านบาท และ 36 ล้านบาท ตามลำดับ

-   ธุรกิจการบริการธุรกิจบัตร (Card Service Business)
    บริษัทได้ตกลงรับจ้างให้บริการงานบัตร Fleet Card กับธนาคารกรุงไทย เป็นระยะเวลา 6
    เดือน นับจากวันที่ 1 ธันวาคม 2552 เป็นต้นไป
    และทั้งสองบริษัทได้ทำการต่อสัญญาการให้บริการดังกล่าวอีก 3 เดือน สิ้นสุดวันที่ 31 สิงหาคม
    2553 ซึ่งปัจจุบันสัญญาดังกล่าวได้หมดอายุแล้ว หลังวันสิ้นสุดอายุสัญญาที่ขยายออกมา ต่อมาในปี
    2554
    บริษัทได้ให้บริการเพื่อเตรียมความพร้อมในการบริหารธุรกิจบัตรเครดิตให้แก่สถาบันการเงินแห่งหนึ่ง
    นับจากวันที่ 19 สิงหาคม 2554 จนงานแล้วเสร็จในปี 2555

-   ธุรกิจสินเชื่อเช่าซื้อรถจักรยานยนต์ BIG BIKE
    เพื่อตอบสนองการขยายตัวอย่างต่อเนื่องของยอดใช้จ่ายในหมวดออโต้ เซอร์วิส
    และประดับยนต์ของสมาชิกบัตรเครดิตเคทีซี ประกอบกับการที่ตลาดรถจักรยานยนต์ BIG BIKE
    เป็นตลาดที่มีมูลค่าการซื้อขายสูง เคทีซีจึงร่วมกับบริษัท เอ.พี. ฮอนด้า จำกัด
    เพื่อให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรถจักรยานยนต์ BIG BIKE แก่สมาชิกบัตรเครดิตเคทีซี
    ภายใต้วงเงินกู้สำหรับเช่าซื้อรถจักรยานยนต์ในอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective
    Rate) และเงินดาวน์เพียง 20% ซึ่งสามารถผ่อนชำระได้นานสูงสุด 48 เดือน
    โดยเริ่มเปิดบริการเมื่อเดือนพฤศจิกายน 2555 เป็นต้นมา

4.3 บทบัญญัติของกฏหมายที่เกี่ยวข้องกับการประกอบธุรกิจของบริษัท

กระทรวงการคลังได้ออกประกาศอนุญาตให้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคล
โดยอนุญาตให้ประกอบธุรกิจภายใต้ประกาศคณะปฏิวัติฉบับที่ 58
และมอบอำนาจให้ธนาคารแห่งประเทศไทยเป็นผู้ควบคุมดูแลโดยได้ออกประกาศเกี่ยวกับข้อกำหนดและกฎเกณฑ์ในการประกอบธุรกิจดังกล่าว
รวมทั้ง มีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมต่างๆ ที่สามารถเรียกเก็บจากลูกค้า
รวมทั้งคุณสมบัติของผู้ถือบัตรเครดิตและลูกค้าสินเชื่อบุคคล
ซึ่งบริษัทได้รับอนุญาตให้อนุญาตประกอบธุรกิจบัตรเครดิต และสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับแล้ว
รวมถึงได้รับอนุญาตให้เป็นผู้ประกอบธุรกิจบริการการชำระเงินทางอิเล็คทรอนิกส์
ตามพระราชกฤษฎีกาว่าด้วยการควบคุมดูแลธุรกิจบริการการชำระเงินทางอิเล็คทรอนิกส์ พ.ศ.
2551 ซึ่งคณะกรรมการธุรกรรมทางอิเล็คทรอนิกส์
และธนาคารแห่งประเทศไทยในฐานะหน่วยงานกำกับดูแลได้ออกประกาศ
เกี่ยวกับข้อกำหนดและกฎเกณฑ์ในการประกอบธุรกิจดังกล่าว โดยบริษัทได้ถือปฏิบัติตามประกาศ
กฎระเบียบ ข้อบังคับที่ได้ออกมาบังคับใช้แล้วทุกประการ อีกทั้ง หากมีการออกกฎระเบียบ
ข้อบังคับใหม่ ๆ ในอนาคตบริษัทก็จะถือปฎิบัติตามกฎระเบียบ ข้อบังคับนั้น ๆ อย่างเคร่งครัดด้วย

นอกจากจะต้องปฎิบัติตามประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทย
และประกาศคณะกรรมการธุรกรรมทางอิเล็คทรอนิกส์ดังกล่าวข้างต้นแล้ว
บริษัทยังต้องปฎิบัติตามกฎหมายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินธุรกิจของบริษัท อาทิเช่น
พระราชบัญญัติการประกอบธุรกิจข้อมูลเครดิต พ.ศ. 2545 พระราชบัญญัติคุ้มครองผู้บริโภค พ.ศ.
2522 และพระราชบัญญัติว่าด้วยข้อสัญญาที่ไม่เป็นธรรม พ.ศ. 2540
พระราชบัญญัติป้องกันและปราบปรามการฟอกเงิน พ.ศ. 2542 เป็นต้น
ซึ่งบริษัทเชื่อมั่นว่าบริษัทได้ปฎิบัติตามกฎหมายต่าง ๆ
ที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินธุรกิจของบริษัทอย่างถูกต้อง

นอกจากนี้ การประกอบธุรกิจของบริษัทยังอาจถูกควบคุม
กำกับดูแลโดยหน่วยงานราชการหรือหน่วยงานของรัฐ หรือองค์กรต่าง ๆ อีก
ซึ่งหน่วยงานหรือองค์กรต่าง ๆ เหล่านั้นอาจออกกฎเกณฑ์ ข้อกำหนด เงื่อนไข
วิธีการและ/หรือหลักเกณฑ์ต่าง ๆ เพื่อควบคุม กำกับดูแล การดำเนินงานของบริษัทได้
ซึ่งการกระทำดังกล่าวอาจต้องทำให้บริษัทปรับเปลี่ยนวิธีการดำเนินการของบริษัทได้ในอนาคต
อย่างไรก็ตาม บริษัทเชื่อว่าบริษัทสามารถปฏิบัติ ตามกฎ ข้อกำหนด เงื่อนไข
วิธีการหรือหลักการต่าง ๆ ได้

4.4 ภาวะตลาดและการแข่งขันในธุรกิจสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค

4.4.1 ภาวะตลาดของธุรกิจสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค

4.4.1.1 ภาพรวมของตลาดสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค

ภาพรวมทั้งปี 2555 การขยายตัวของเศรษฐกิจไทยอยู่ที่ 6.4% สูงขึ้นกว่าปีก่อนหน้าที่มีค่าเพียง
0.1% โดยมีปัจจัยสนับสนุนหลักจากความแข็งแกร่งของอุปสงค์ในประเทศ
จะเห็นได้ว่าทั้งการใช้จ่ายของครัวเรือนและการลงทุนภาคธุรกิจนั้น
พิจารณาผ่านดัชนีการบริโภคภาคเอกชนและดัชนีการลงทุนภาคเอกชนในปี 2555
ขยายตัวในเกณฑ์ดีอยู่ที่ 5.5% และ 16.5% ตามลำดับเมื่อเทียบกับปีที่ผ่านมา และมีแนวโน้มว่า
อุปสงค์ของภาคเอกชนจะยังคงขยายตัวได้ดีต่อเนื่องในปี 2556
ซึ่งได้รับแรงสนับสนุนเพิ่มเติมจากโครงการใช้จ่ายของรัฐ
โดยเฉพาะในเรื่องระบบสาธารณูปโภคพื้นฐาน
โครงการบริหารจัดการน้ำและมติคณะรัฐมนตรีที่อนุมัติปรับขึ้นเงินเดือนข้าราชการปริญญาตรีเพิ่มเป็น
15,000 บาท ที่มีผลมาตั้งแต่เดือนมกราคม 2555 รวมถึงการบังคับใช้ค่าแรงขั้นต่ำ 300 บาท
ที่ประกาศใช้ใน 7 จังหวัดนำร่องเมื่อเดือนเมษายน 2555
ล้วนเป็นปัจจัยเสริมเพิ่มกำลังซื้อของภาคครัวเรือนให้สูงขึ้น

ตารางขนาดหนี้ครัวเรือนของไทยเทียบกับ GDP ปี 2547 – ปี 2554

+-------------------------+------+------+------+------+------+------+
| ปี                       | 2547 | 2549 | 2550 | 2552 | 2554 | CAGR |
|                         |      |      |      |      |      | (%)  |
|                         |      |      |      |      |      |      |
|                         |      |      |      |      |      | 2    |
|                         |      |      |      |      |      | 547- |
|                         |      |      |      |      |      | 2554 |
+-------------------------+------+------+------+------+------+------+
| จำ                      | 104  | 116  | 116  | 134  | 134  | 6.6% |
| นวนหนี้สินเฉลี่ยต่อครัวเรือน⁽¹⁾ | ,571 | ,585 | ,681 | ,699 | ,900 |      |
| (บาท)                   |      |      |      |      |      |      |
+-------------------------+------+------+------+------+------+------+
| ผลิตภัณฑ์มวลรวมในประเทศ    | 6    | 7    | 8    | 9    | 10   | 8.1% |
| (GDP) (ล้านบาท) ⁽²⁾      | ,489 | ,844 | ,525 | ,041 | ,540 |      |
|                         | ,476 | ,939 | ,197 | ,551 | ,134 |      |
+-------------------------+------+------+------+------+------+------+
| หนี้ครัวเรือนต่อ GDP (%)     | 30%  | 27%  | 25%  | 29%  | 26%  | -    |
|                         |      |      |      |      |      | 4.3% |
+-------------------------+------+------+------+------+------+------+

⁽¹⁾ สำนักงานสถิติแห่งชาติไม่มีการสำรวจข้อมูลสำหรับปี 2548 ปี 2551 ปี 2553และปี 2555

⁽²⁾ มีการปรับข้อมูลย้อนหลังจากธนาคารแห่งประเทศไทย ณ สิ้นปี 2554

ที่มา: รายงานการสำรวจภาวะเศรษฐกิจและสังคมของครัวเรือน ปี 2547 ปี 2549 ปี 2550 ปี
2552 และปี 2554 สำนักงานสถิติแห่งชาติ และธนาคารแห่งประเทศไทย

การใช้จ่ายภาคครัวเรือนยังคงเติบโตได้ดี โดยดัชนีการบริโภคภาคเอกชนในปี 2555
ขยายตัวในเกณฑ์ดี อยู่ที่ร้อยละ 5.5 ซึ่งสอดคล้องกับสภาวะการจ้างงานที่เพิ่มขึ้น
โดยอัตราการว่างงานอยู่ที่ร้อยละ 0.5 ส่งผลให้ผู้บริโภคมีความเชื่อมั่นในการใช้จ่ายมากขึ้น
นอกจากนี้ จากรายงานการสำรวจภาวะเศรษฐกิจและสังคมของครัวเรือน ณ สิ้นปี 2554 พบว่า
ประชากรในประเทศไทย มีหนี้สินโดยเฉลี่ยต่อครัวเรือนคิดเป็นมูลค่า 134,900 บาทต่อครัวเรือน
(ทั้งนี้ สำนักงานสถิติแห่งชาติไม่มีการสำรวจข้อมูลหนี้สินครัวเรือนในปี 2548 ปี 2551 ปี 2553
และปี 2555) และสัดส่วนของหนี้ครัวเรือนเทียบกับผลิตภัณฑ์มวลรวมในประเทศ (GDP) ปี 2554
เท่ากับร้อยละ 26 ปรับตัวลดลงเมื่อเทียบกับปี 2552

ตาราง สรุปรายได้ ค่าใช้จ่าย และหนี้สินเฉลี่ยต่อครัวเรือนต่อเดือน พ.ศ. 2547 – 2554

  ----------- -------------------- ------------ ---------------------- ------------ ------------------- ------------
  ปี           รายได้เฉลี่ยต่อครัวเรือน                ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยต่อครัวเรือน                หนี้สินเฉลี่ยต่อครัวเรือน   

              บาท/เดือน             %เปลี่ยนแปลง   บาท/เดือน               %เปลี่ยนแปลง   บาท/เดือน            %เปลี่ยนแปลง

  2547        14,963               8.9          12,297                 12.9         104,571             26.8

  2549⁽¹⁾     17,787               18.9         14,311                 16.4         116,585             11.5

  2550⁽¹⁾     18,660               4.9          14,500                 1.3          116,681             0.1

  2552⁽¹⁾     20,903               12.0         16,205                 11.8         134,699             15.4

  2554⁽¹⁾     23,236               11.2         17,403                 7.4          134,900             0.1
  ----------- -------------------- ------------ ---------------------- ------------ ------------------- ------------

⁽¹⁾ อัตราการเติบโตของปี 2549 เติบโตจากปี 2547 และอัตราการเติบโตของปี 2550
เติบโตจากปี 2549 ตามลำดับเรื่อยไป ทั้งนี้ไม่มีการเก็บข้อมูลดังกล่าวสำหรับปี 2548

ปี 2551 ปี 2553 และปี 2555

ที่มา: สำนักงานคณะกรรมการเศรษฐกิจและสังคมแห่งชาติ และธนาคารแห่งประเทศไทย

จากตารางแสดงให้เห็นว่า รายได้เฉลี่ยต่อครัวเรือน ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยต่อครัวเรือน
และหนี้สินเฉลี่ยต่อครัวเรือนมีแนวโน้มเพิ่มสูงขึ้น
และประชากรในประเทศมีการใช้จ่ายและก่อภาระหนี้สอดคล้องกับรายได้ที่เพิ่มขึ้น
ซึ่งการเติบโตดังกล่าว ส่งผลต่อแนวโน้มธุรกิจบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคลซึ่งคาดว่า
จะเติบโตได้อย่างต่อเนื่องเช่นกัน

ตาราง แสดงอัตราการขยายตัวของการใช้จ่ายเพื่อการอุปโภคบริโภคของครัวเรือนปี 2551 –
2555

  -----------------------------------------------------------------------------------------
  ปี                                            2551     2552     2553     2554     2555
  -------------------------------------------- -------- -------- -------- -------- --------
  อัตราการขยายตัวของการใช้จ่ายของครัวเรือนในประเทศ   2.7      (1.6)    5.9      3.3      8.4
  (ร้อยละ)                                                                          

  -----------------------------------------------------------------------------------------

ที่มา:สำนักงานคณะกรรมการพัฒนาการเศรษฐกิจและสังคมแห่งชาติ

การใช้จ่ายของครัวเรือนในปี 2555 มีอัตราการเติบโตร้อยละ 8.4 ซึ่งสูงกว่าปีที่ผ่านมา
โดยมีปัจจัยสนับสนุน ได้แก่ อัตราการว่างงานต่ำ การปรับขึ้นค่าจ้างขั้นต่ำ
รวมทั้งมาตรการกระตุ้นเศรษฐกิจต่างๆ ของรัฐบาล ซึ่งส่งผลต่ออำนาจซื้อของประชาชน
ประกอบกับฐานการบริโภคในปีก่อนหน้าที่อยู่ในระดับต่ำเนื่องจากอุทกภัย
ส่งผลให้การใช้จ่ายของครัวเรือนโดยรวมขยายตัวสูงขึ้นทั้งในหมวดสินค้าคงทน
สินค้าไม่คงทนและหมวดบริการ

ตารางเปรียบเทียบธุรกิจสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคกับผลิตภัณฑ์มวลรวมในประเทศ (GDP)

  --------------------------------------------------------------------------------------------
  ปี                             2551        2552        2553         2554         2555
  ----------------------------- ----------- ----------- ------------ ------------ ------------
  ผลิตภัณฑ์มวลรวมในประเทศ (GDP)    9,080,466   9,041,551   10,104,821   10,540,134   11,362,871
  (ล้านบาท) ⁽¹⁾                                                                    

  ลูกหนี้สินเชื่อเพื่อผู้บริโภค (ล้านบาท)   418,364     410,657     403,918⁽³⁾   442,213      513,102
  ⁽²⁾                                                                             

  อัตราส่วนลูกหนี้สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคต่อ   4.6%        4.5%        4.0%         4.2%         4.5%
  GDP                                                                             
  --------------------------------------------------------------------------------------------

⁽¹⁾ มีการปรับข้อมูลย้อนหลังจากธนาคารแห่งประเทศไทย ณ สิ้นปี 2555

⁽²⁾ จำนวนสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค คิดจากลูกหนี้สินเชื่อบัตรเครดิตรวมกับลูกหนี้สินเชื่อบุคคล

⁽³⁾ ตั้งแต่เดือนพฤศจิกายน 2553
ธนาคารพาณิชย์จดทะเบียนในประเทศไทยบางแห่งปรับข้อมูลนำส่งโดยการจัดกลุ่มสินเชื่อบุคคลใหม่ทำให้สินเชื่อบุคคลภายใต้การกำกับลดลง
ที่มา: สำนักงานคณะกรรมการเศรษฐกิจและสังคมแห่งชาติ และธนาคารแห่งประเทศไทย

จากตาราง สัดส่วนลูกหนี้สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคต่อผลิตภัณฑ์มวลรวมในประเทศ (GDP) ในปี 2555
อยู่ที่ร้อยละ 4.5 เพิ่มขึ้นจากร้อยละ 4.2 ในปี 2554
ซึ่งการเติบโตของสินเชื่อผู้บริโภคยังเติบโตได้สอดคล้องกับแนวโน้มการขยายตัวของเศรษฐกิจ

4.4.1.2 ภาพรวมของตลาดบัตรเครดิต

จากตารางด้านล่าง แสดงยอดการใช้จ่ายส่วนบุคคลซึ่งปรับตัวเพิ่มขึ้นจาก 5.7 ล้านล้านบาทในปี
2554 เป็น 6.3 ล้านล้านบาทในปี 2555 โดยมีอัตราการเติบโตร้อยละ 9.7
และยอดการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตเพิ่มขึ้นจาก 811,726 ล้านบาทในปี 2554 เป็น 973,300
ล้านบาทในปี 2555 คิดเป็นอัตราการเติบโตถึงร้อยละ 19.9
สำหรับสัดส่วนการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตต่อการใช้จ่ายส่วนบุคคล ในปี 2555 อยู่ที่ร้อยละ 15.5
เพิ่มขึ้นจากปี 2554 ซึ่งอยู่ที่ ร้อยละ 14.1
ซึ่งสอดคล้องกับการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตที่เพิ่มขึ้นตามการปรับตัวดีขึ้นของความเชื่อมั่นของผู้บริโภค

เมื่อพิจารณาทางด้านอัตราส่วนการใช้จ่ายส่วนบุคคลต่อผลิตภัณฑ์มวลรวมในประเทศ (GDP)
อยู่ระหว่างร้อยละ 54-56 โดยในปี 2555 อยู่ที่ ร้อยละ 55.4 ปรับตัวดีขึ้นจากปีก่อน
เนื่องจากได้รับแรงสนับสนุนจากการดำเนินนโยบายของภาครัฐเพื่อกระตุ้นการบริโภคภาคเอกชน

อัตราส่วนการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตต่อผลิตภัณฑ์มวลรวมในประเทศ (GDP) เพิ่มขึ้นจากร้อยละ 7.7
ในปี 2554 เป็นร้อยละ 8.6 ในปี 2555
และสำหรับทิศทางการเติบโตของอุตสาหกรรมบัตรเครดิตน่าจะยังเติบโตได้อย่างต่อเนื่อง
ตามภาวะเศรษฐกิจที่ขยายตัวได้ดีจากการใช้จ่ายในประเทศที่มีแรงสนับสนุนจากนโยบายภาครัฐ เช่น
การบังคับใช้ค่าแรงขั้นต่ำ 300 บาท
หรือฐานลูกค้าที่เพิ่มขึ้นจากการปรับเพิ่มฐานเงินเดือนข้าราชการระดับปริญญาตรีที่ 15,000 บาท
เป็นต้น ซึ่งเป็นปัจจัยที่เพิ่มกำลังซื้อของภาคครัวเรือน
และส่งผลดีต่ออุตสาหกรรมบัตรเครดิตและสินเชื่อผู้บริโภคด้วยเช่นกัน

ตารางสรุปตัวเลขการใช้จ่ายส่วนบุคคล การใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต
การเบิกเงินสดล่วงหน้าเทียบกับผลิตภัณฑ์มวลรวมในประเทศ (GDP)

  ------------------------------------------------------------------------------------------------------------
                                                2551        2552        2553         2554         2555
  --------------------------------------------- ----------- ----------- ------------ ------------ ------------
  การใช้จ่ายส่วนบุคคล (ล้านบาท)⁽¹⁾                   4,999,605   4,993,302   5,429,683    5,742,852    6,293,151

  อัตราการเติบโต (%ต่อปี)                           9.8%        (0.1%)      8.7%         5.8%         9.6%

  การใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต (ล้านบาท)                  585,148     621,983     719,687      811,726      973,300

  อัตราการเติบโต (%ต่อปี)                           13.5%       6.3%        15.7%        12.8%        19.9%

  การเบิกเงินสดล่วงหน้า (ล้านบาท)                    102,014     94,288      94,554       93,622       101,040

  อัตราการเติบโต (%ต่อปี)                           2.7%        (7.6%)      0.3%         (1.0%)       7.9%

  ผลิตภัณฑ์มวลรวมในประเทศ (GDP) (ล้านบาท) ⁽¹⁾ ⁽²⁾   9,080,466   9,041,551   10,104,821   10,540,134   11,362,871

  อัตราส่วนการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตต่อการใช้จ่ายส่วนบุคคล   11.7%       12.5%       13.3%        14.1%        15.5%

  อัตราส่วนการใช้จ่ายส่วนบุคคลต่อ GDP                  55.1%       55.2%       53.7%        54.5%        55.4%

  อัตราส่วนการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตต่อ GDP              6.4%        6.9%        7.1%         7.7%         8.6%

  อัตราส่วนการเบิกเงินสดล่วงหน้าต่อ GDP                1.1%        1.0%        0.9%         0.9%         0.9%
  ------------------------------------------------------------------------------------------------------------

(1) มีการปรับข้อมูลย้อนหลังจากธนาคารแห่งประเทศไทย ณ สิ้นปี 2555

(2) ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย

4.4.1.3 ภาพรวมของตลาดสินเชื่อบุคคล

ลูกหนี้สินเชื่อบุคคลของอุตสาหกรรมเพิ่มขึ้นจาก 213,310 ล้านบาท ในปี 2554 เป็น 251,549
ล้านบาท ณ สิ้นปี 2555 เพิ่มขึ้นร้อยละ 17.9
เนื่องจากสถาบันการเงินต่างๆให้ความสำคัญแก่ตลาดสินเชื่อบุคคล ทำให้ในปี 2555
ตลาดสินเชื่อส่วนบุคคลยังคงเติบโตได้ต่อเนื่องจากปีก่อน โดยมีปัจจัยสนับสนุนที่สำคัญ คือ
การบริโภคภาคเอกชนที่ปรับตัวเพิ่มขึ้นตามนโยบายการกระตุ้นเศรษฐกิจของรัฐบาล
โดยพิจารณาจากอัตราส่วนของลูกหนี้สินเชื่อบุคคลต่อผลิตภัณฑ์มวลรวมในประเทศ (GDP) ปี 2555
อยู่ที่ร้อยละ 2.2 ซึ่งเพิ่มขึ้นจากร้อยละ 2.0 ในปีก่อนหน้า

ตารางสรุปตัวเลขสินเชื่อบุคคล เทียบกับผลิตภัณฑ์มวลรวมในประเทศ (GDP)

  --------------------------------------------------------------------------------------------
                                2551        2552        2553         2554         2555
  ----------------------------- ----------- ----------- ------------ ------------ ------------
  ผลิตภัณฑ์มวลรวมในประเทศ (GDP)    9,080,466   9,041,551   10,104,821   10,540,134   11,362,871
  (ล้านบาท)⁽¹⁾                                                                     

  ลูกหนี้สินเชื่อบุคคล (ล้านบาท)        229,137     213,745     187,491⁽²⁾   213,310 ⁽²⁾  251,549 ⁽²⁾

  อัตราการเติบโต (%ต่อปี)           8.2%        (6.7%)      (12.3%)      13.8%        17.9%

  อัตราส่วนลูกหนี้สินเชื่อบุคคลต่อ GDP    2.5%        2.4%        1.9%         2.0%         2.2%
  --------------------------------------------------------------------------------------------

⁽¹⁾ มีการปรับข้อมูลย้อนหลังจากธนาคารแห่งประเทศไทย ณ สิ้นปี 2555

⁽²⁾ ตั้งแต่เดือนพฤศจิกายน 2553
ธนาคารพาณิชย์จดทะเบียนในประเทศไทยบางแห่งปรับข้อมูลนำส่งโดยการจัดกลุ่มสินเชื่อบุคคลใหม่ทำให้สินเชื่อบุคคลภายใต้การกำกับลดลง

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย

จากตัวเลขผู้มีงานทำในตารางแสดงจำนวนประชากรผู้มีงานทำ
จะเห็นว่าจำนวนผู้มีงานทำมีแนวโน้มเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องตั้งแต่ปี 2551-2555 โดยในปี 2555
มีจำนวนผู้มีงานทำทั้งสิ้น 39.6 ล้านคน เพิ่มขึ้นจากปี 2554 ที่มีจำนวน 39.5 ล้านคน
โดยอัตราการมีงานทำของผู้อยู่ในกำลังแรงงานทั้งหมด ณ สิ้นปี 2555 เท่ากับร้อยละ 99.3

ตารางแสดงจำนวนประชากรผู้มีงานทำ

  ----------------------- --------- --------- --------- --------- ---------
  ตัวเลขผู้มีงานทำ            2551      2552      2553      2554      2555

  จำนวนผู้มีงานทำ (ล้านคน)    38.0      38.5      39.2      39.5      39.6

  อัตราการมีงานทำ (%)       98.6      99.1      99.3      99.6      99.3
  ----------------------- --------- --------- --------- --------- ---------

ที่มา : การสำรวจภาวะการทำงานของประชากร (ทั่วราชอาณาจักร) ปี 2551 ถึง ปี 2555
สำนักงานสถิติแห่งชาติ

4.4.1.4 ส่วนแบ่งตลาดตามกลุ่มรายได้ของอุตสาหกรรม

จากประกาศของกระทรวงการคลังและประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทย
ได้กำหนดเกณฑ์ในการอนุมัติบัตรเครดิตของผู้ออกบัตรทุกราย
โดยกำหนดให้ผู้ถือบัตรต้องมีรายได้ขั้นต่ำ 15,000 บาทต่อเดือน และมีอายุมากกว่า 20 ปี
จึงทำให้กลุ่มลูกค้าเป้าหมายของธุรกิจบัตรเครดิตในปัจจุบันอยู่ในกลุ่มที่มีรายได้ระดับปานกลางขึ้นไปเท่านั้น
อย่างไรก็ตามคณะรัฐมนตรีมีมติให้ปรับขึ้นเงินเดือนค่าราชการขั้นต่ำเป็น 15,000
บาทต่อเดือนโดยมีผลย้อนหลังตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2555
การปรับขึ้นเงินเดือนจึงส่งผลในทางบวกกับบริษัทเนื่องจากจำนวนเงินเดือนที่ได้ปรับขึ้น
ตรงกับคุณสมบัติรายได้ขั้นต่ำของผู้ถือบัตร ทำให้บริษัทมีฐานลูกค้าเพิ่มขึ้นในปีนี้

ตารางแสดงจำนวนประชากรผู้มีรายได้ประจำ

  ------------------- -------- --------- -------- --------- -------- --------
  ตัวเลขผู้มีรายได้        2550     2551      2552     2553      2554     2555

  จำนวนผู้มีรายได้ประจำ   16.2     16.1      16.8     16.4      16.6     16.9
  (ล้านคน)                                                            

  อัตราการเติบโต (%)    2.50%    (0.61%)   3.83%    (2.10%)   0.89%    1.98%
  ------------------- -------- --------- -------- --------- -------- --------

[] ที่มา : การสำรวจภาวะการทำงานของประชากร (ทั่วราชอาณาจักร) ปี 2550 ถึง 2555
สำนักงานสถิติแห่งชาติ

จากจำนวนประชากรผู้มีงานทำในปี 2555 มีจำนวนทั้งสิ้น 39.6 ล้านคน
เป็นผู้ที่มีรายได้ประจำทั้งสิ้น 16.9 ล้านคน คิดเป็นร้อยละ 42.7 ของผู้มีงานทำทั้งหมด
โดยในจำนวนของประชากรผู้ที่มีงานทำและมีรายได้ประจำนั้น เป็นผู้ที่มีรายได้น้อยกว่า 15,000
บาท จำนวน 14.0 ล้านคน หรือคิดเป็นร้อยละ 83
ของประชากรผู้มีรายได้ประจำทั้งหมดในประเทศไทย ซึ่งคาดว่าจำนวนของกลุ่มผู้มีรายได้น้อยกว่า
15,000 บาทนี้ จะเป็นฐานลูกค้าของธุรกิจสินเชื่อบุคคล ซึ่งเป็นฐานลูกค้าที่มีขนาดใหญ่
ส่วนประชากรกลุ่มผู้มีงานทำและมีรายได้ตั้งแต่ 15,000 บาท ถึงสูงกว่า 30,000 บาท
เป็นฐานลูกค้าของธุรกิจบัตรเครดิต อย่างไรก็ตามโอกาสในการเติบโตของทั้ง 2 ธุรกิจนั้น
ขึ้นอยู่กับความเชื่อมั่นในสภาวะเศรษฐกิจของผู้บริโภคด้วย

ทั้งนี้ จำนวนผู้มีรายได้ประจำเป็นผลจากการสำรวจของสำนักงานสถิติแห่งชาติ
ซึ่งเป็นข้อมูลจากโครงการสำรวจภาวะการทำงานของประชากร
โดยข้อมูลนับเฉพาะจำนวนผู้รับจ้างทำงานในระบบที่ได้รับรายได้เป็นเงินเดือนทั้งที่เป็นเอกชนและหน่วยงานราชการเท่านั้น
ไม่นับรวมผู้ประกอบการที่เป็นเจ้าของกิจการตนเอง เช่น ผู้ประกอบกิจการขนาดกลาง
และขนาดย่อม (SME) และผู้ประกอบการที่มีขนาดเล็ก
มีผลทำให้ข้อมูลมีตัวเลขต่ำกว่าตัวเลขที่น่าจะเป็น

4.4.1.5 ธุรกิจบัตรเครดิตของบริษัทเทียบกับอุตสาหกรรม

ตารางแสดงตัวเลขของธุรกิจบัตรเครดิตของบริษัทเทียบกับอุตสาหกรรม

  ----------------------------------- --------- --------- --------- --------- ---------
                                      2551      2552      2553      2554      2555

  การใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตในอุตสาหกรรม⁽¹⁾   585,148   621,983   719,687   811,726   973,300
  (ล้านบาท)                                                                    

  การใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตของ KTC⁽¹⁾       74,107    78,431    87,924    93,597    99,810
  (ล้านบาท)                                                                    

  การใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตของ KTC          12.7%     12.6%     12.2%     11.5%     10.3%
  เทียบกับอุตสาหกรรม (%)                                                         

  ลูกหนี้บัตรเครดิตในอุตสาหกรรม (ล้านบาท)    189,227   196,599   216,427   228,903   261,553

  ลูกหนี้บัตรเครดิตรวมของ KTC (ล้านบาท)     35,970    35,767    35,703    33,668    34,007

  ลูกหนี้บัตรเครดิตรวมของ KTC              19.0%     18.2%     16.5%     14.7%     13.0%
  เทียบกับอุตสาหกรรม (%)                                                         

  จำนวนบัตรเครดิตในอุตสาหกรรม (ล้านบัญชี)   12.97     13.49     14.19     15.33     16.87

  จำนวนบัตรเครดิตของ KTC (ล้านบัตร)       1.65      1.64      1.73      1.62      1.53

  จำนวนบัตรเครดิตของ KTC                12.7%     12.1%     12.2%     10.6%     9.1%
  เทียบกับอุตสาหกรรม (%)                                                         

  การเบิกเงินสดล่วงหน้าในอุตสาหกรรม        102,014   94,288    94,554    93,622    101,040
  (ล้านบาท)                                                                    

  การเบิกเงินสดล่วงหน้าของ KTC (ล้านบาท)   20,429    19,282    18,427    17,142    16,426

  การเบิกเงินสดล่วงหน้าของ KTC            20.0%     20.5%     19.5%     18.3%     16.3%
  เทียบกับอุตสาหกรรม (%)                                                         

  ลูกหนี้บัตรเครดิตผิดนัดชำระหนี้เกิน 3         5,191     5,044     4,514     4,895     5,054
  เดือนขึ้นไปในอุตสาหกรรม (ล้านบาท)                                                

  ลูกหนี้บัตรเครดิตผิดนัดชำระหนี้เกิน 3         726       921       994       1,326     928
  เดือนขึ้นไปของ KTC (ล้านบาท)                                                    

  สัดส่วนหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้เกินกำหนด 90   2.7%      2.6%      2.1%      2.4%      1.9%
  วันของอุตสาหกรรม (%)                                                          

  สัดส่วนหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้เกินกำหนด 90   2.0%      2.6%      2.8%      3.9%      2.7%
  วันของ KTC (%)                                                               
  ----------------------------------- --------- --------- --------- --------- ---------

⁽¹⁾ การใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตไม่รวมการเบิกเงินสดล่วงหน้า

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย

ในปี 2555 อุตสาหกรรมบัตรเครดิต ได้รับประโยชน์จากนโยบายการกระตุ้นเศรษฐกิจของรัฐบาล
โดยเฉพาะเรื่องการอนุมัติปรับขึ้นเงินเดือนข้าราชการปริญญาตรีเพิ่มเป็น 15,000 บาท
ที่มีผลตั้งแต่เดือนมกราคม 2555 รวมถึงการบังคับใช้ค่าแรงขั้นต่ำ 300 บาทที่ประกาศใช้ใน 7
จังหวัดนำร่องเมื่อเดือนเมษายน 2555 ซึ่งปัจจัยดังกล่าว ส่งผลให้กำลังซื้อของภาคครัวเรือนสูงขึ้น
ทั้งนี้ ตัวเลขการเติบโตต่างๆของอุตสาหกรรมบัตรเครดิตในปี 2555 ส่วนใหญ่ปรับตัวดีขึ้นกว่าปีก่อน
โดยพิจารณาจากรายงานของธนาคารแห่งประเทศไทยสรุปว่า มูลค่าลูกหนี้บัตรเครดิตสำหรับปี 2555
เท่ากับ 261,553 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ 14.3
จากช่วงเดียวกันของปีก่อนที่มีอัตราการเติบโตร้อยละ 5.8 และจำนวนบัตรเครดิตมีทั้งสิ้น 16.9
ล้านบัตร เพิ่มขึ้นร้อยละ 10.1 และปริมาณการใช้จ่ายผ่านบัตรรวม
(ไม่รวมการใช้จ่ายของชาวต่างประเทศทื่ถือบัตรต่างประเทศ และการเบิกเงินสดล่วงหน้า)
มีจำนวน 973,300 ล้านบาท เติบโตร้อยละ 19.9
จากระยะเวลาเดียวกันของปีก่อนที่เคยเพิ่มขึ้นร้อยละ 12.7

โดยในปี 2555 บริษัทมียอดการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต 99,810 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปี 2554 ที่
93,597 ล้านบาท หรือเพิ่มขึ้นร้อยละ 6.6 และมีมูลค่าลูกหนี้บัตรเครดิตรวมที่ 34,007 ล้านบาท
เพิ่มขึ้นร้อยละ 1.0 เมื่อเทียบกับ ณ สิ้นปี 2554
ด้านสัดส่วนยอดลูกหนี้บัตรเครดิตรวมของบริษัทเทียบกับลูกหนี้บัตรเครดิตในอุตสาหกรรมลดลงจากร้อยละ
14.7 ในปี 2554 เป็นร้อยละ 13.0 ณ สิ้นปี 2555 แม้ว่า
ยอดการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตจะเพิ่มขึ้น แต่สัดส่วนหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPL)
ลดลงจากร้อยละ 3.9 ในปี 2554 เป็นร้อยละ 2.7 ในปี 2555

จำนวนบัตรเครดิต ณ สิ้นปี 2555 ของ KTC คิดเป็นสัดส่วนเทียบกับอุตสาหกรรมเท่ากับร้อยละ 9.1
ลดลงจาก สิ้นปี 2554 ที่มีสัดส่วนร้อยละ 10.6
เนื่องจากนโยบายของบริษัทที่มีการปิดบัตรลูกค้าที่ไม่มียอดการใช้จ่ายผ่านบัตร (Inactive Card)
เพื่อลดค่าใช้จ่ายการทำรายการ สำหรับบัตรที่ไม่สร้างรายได้
และสอดคล้องกับนโยบายที่ต้องการให้มีเฉพาะลูกค้าที่มียอดการใช้จ่ายสม่ำเสมอ
เพื่อเน้นประสิทธิภาพในการใช้บัตรมากกว่าจำนวนบัตร

4.4.1.6 ธุรกิจสินเชื่อบุคคลของบริษัทเทียบกับอุตสาหกรรม

ตารางแสดงตัวเลขธุรกิจสินเชื่อบุคคลของบริษัทเทียบกับอุตสาหกรรม

  ----------------------------------- ------------ ----------- -------------- ----------- -----------
                                      2551         2552        2553           2554        2555

  จำนวนบัญชีสินเชื่อบุคคลในอุตสาหกรรม⁽¹⁾     10,332,182   8,742,885   8,576,386⁽⁴⁾   8,921,794   9,881,054
  (บัญชี)                                                                                   

  จำนวนบัญชีสินเชื่อบุคคลของ KTC (บัญชี)      542,599      492,416     529,983        583,637     626,326

  บัญชีสินเชื่อบุคคลของ KTC เทียบกับอุตสาหกรรม 5.3%         5.6%        6.2%           6.5%        6.3%
  (%)                                                                                     

  ลูกหนี้สินเชื่อบุคคลในอุตสาหกรรม ⁽²⁾        229,137      213,745     187,491⁽⁴⁾     213,310     251,549
  (ล้านบาท)                                                                                

  ลูกหนี้สินเชื่อบุคคลของ KTC (ล้านบาท)       13,066       10,374      11,366         12,722      13,242

  ลูกหนี้สินเชื่อบุคคลของ KTC                5.7%         4.9%        6.1%           6.0%        5.3%
  เทียบกับอุตสาหกรรม (%)                                                                     

  ลูกหนี้สินเชื่อบุคคลผิดนัดชำระหนี้เกิน 3        8,253        6,499       5,359          5,848       7,491
  เดือนขึ้นไปในอุตสาหกรรม ⁽³⁾ (ล้านบาท)                                                        

  ลูกหนี้สินเชื่อบุคคลผิดนัดชำระหนี้เกิน 3        792          647         421            535         337
  เดือนขึ้นไปของ KTC (ล้านบาท)                                                                

  สัดส่วนหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้เกินกำหนด 90   3.6%         3.0%        2.9%           2.7%        3.0%
  วันของอุตสาหกรรม (%)                                                                      

  สัดส่วนหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้เกินกำหนด 90   6.1%         6.2%        3.7%           4.2%        2.5%
  วันของ KTC (%)                                                                           
  ----------------------------------- ------------ ----------- -------------- ----------- -----------

⁽¹⁾ จำนวนบัญชี หมายถึง
จำนวนบัญชีผู้บริโภคสินเชื่อบุคคลภายใต้การกำกับเฉพาะที่มียอดสินเชื่อคงค้าง ณ สิ้นเดือนที่รายงาน

⁽²⁾ สินเชื่อบุคคลเฉพาะที่ไม่มีทรัพย์หรือทรัพย์สินเป็นหลักประกัน
โดยให้รวมถึงสินเชื่อที่เกิดจากการให้เช่าซื้อและการให้เช่าแบบลีสซิ่งในสินค้าที่ผู้ประกอบธุรกิจมิได้จำหน่ายเป็น

ทางการค้าปกติ ทั้งนี้ ไม่รวม
สินเชื่อที่เกิดจากการให้เช่าซื้อและการให้เช่าแบบลีสซิ่งในสินค้าที่เป็นรถยนต์ และรถจักรยานยนต์
สินเชื่อเพื่อการศึกษา สินเชื่อเพื่อการเดินทาง

ไปทำงานในต่างประเทศ สินเชื่อเพื่อรักษาพยาบาล
สินเชื่อเพื่อสวัสดิการพนักงานที่หน่วยงานต้นสังกัดได้มีการทำสัญญากับผู้ประกอบธุรกิจสินเชื่อบุคคลและสินเชื่อตามที่
ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

⁽³⁾ ยอดสินเชื่อผิดนัดชำระหนี้เกิน 3 เดือนขึ้นไป หมายถึง
ยอดสินเชื่อที่ลูกหนี้ที่ค้างชำระต้นเงินหรือดอกเบี้ยเป็นระยะเวลาเกิน 3 เดือนขึ้นไป
นับตั้งแต่วันถึงกำหนดชำระไม่ว่าจะ
เป็นไปตามเงื่อนไขหรือเงื่อนเวลาตามสัญญาหรือวันที่ทวงถามหรือเรียกให้ชำระแล้วแต่วันใดจะถึงก่อน

⁽⁴⁾ ตั้งแต่เดือนพฤศจิกายน 2553
ธนาคารพาณิชย์จดทะเบียนในประเทศไทยบางแห่งปรับข้อมูลนำส่งโดยการจัดกลุ่มสินเชื่อบุคคลใหม่ทำให้สินเชื่อบุคคลภายใต้การกำกับลดลง

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย

ในปี 2555 ธุรกิจสินเชื่อบุคคลมีอัตราการเติบโตที่ดีโดยพิจารณาจากยอดลูกหนี้สินเชื่อบุคคลในปี
2555 มีอัตราเติบโตที่ร้อยละ 18 เมื่อเทียบกับช่วงระยะเวลาเดียวกันกับปีที่ผ่านมาหรือมีมูลค่า
251,549 ล้านบาท ด้านส่วนแบ่งทางการตลาดในธุรกิจสินเชื่อบุคคล
บริษัทมีจำนวนบัญชีเทียบกับอุตสาหกรรมในปี 2555 คิดเป็นร้อยละ 6.3
ด้านลูกหนี้สินเชื่อบุคคลของบริษัทเมื่อเทียบกับอุตสาหกรรมปี 2555 มีส่วนแบ่งตลาดร้อยละ 5.3
และในปี 2555
บริษัทมีการปรับเปลี่ยนกระบวนการทำงานที่สำคัญโดยการเพิ่มประสิทธิภาพในการติดตามหนี้
ทำให้สัดส่วนหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPL) ปรับตัวลดลงอย่างชัดเจนจากร้อยละ 4.2 ในปี 2554
เหลือเพียงร้อยละ 2.5 ในปี 2555 และเป็นค่าที่ต่ำกว่า NPL ของอุตสาหกรรมซึ่งอยู่ที่ร้อยละ 3.0

4.4.2 การแข่งขันในธุรกิจสินเชื่อผู้บริโภค

ตามข้อมูลการเผยแพร่ของธนาคารแห่งประเทศไทย โดยผู้ประกอบการธุรกิจสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค
แบ่งออกได้เป็น 2 ประเภท

(1) ธนาคารพาณิชย์ ประกอบด้วย ธนาคารพาณิชย์ไทย
ที่อยู่ภายใต้กำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทยที่ประกอบธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจสินเชื่ออุปโภคบริโภค
มีทั้งหมด 14 ธนาคาร อาทิ ธนาคารกรุงเทพ ธนาคารกสิกรไทย ธนาคารกรุงไทย
ธนาคารไทยพาณิชย์ เป็นต้น ซึ่งมุ่งเน้นให้สินเชื่อแก่ผู้บริโภคในรูปแบบที่หลากหลาย
และธนาคารที่เป็นสาขาของธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ มีทั้งหมด 15 สถาบัน อาทิ
ธนาคารซิตี้แบงก์ ธนาคารแห่งประเทศจีน เป็นต้น

(2) สถาบันการเงินที่มิใช่ธนาคารพาณิชย์ (non-bank)
รวมถึงสถาบันการเงินที่จดทะเบียนกับกระทรวงพาณิชย์เพื่อประกอบธุรกิจสินเชื่อเพื่อรายย่อย
รวมทั้งสินเชื่อบัตรเครดิตและสินเชื่อบุคคล แต่ไม่ได้รับอนุญาตในการให้บริการเงินฝาก
มีจำนวนทั้งสิ้น 27 สถาบัน โดย KTC เป็นหนึ่งใน 27 สถาบันดังกล่าว ทั้งนี้ มีเพียง 11
สถาบันเท่านั้นที่ดำเนินธุรกิจบัตรเครดิต
แม้ว่าสถาบันการเงินประเภทนี้จะไม่ได้ถูกกำกับดูแลโดยธนาคารแห่งประเทศไทย
แต่การประกอบธุรกิจบัตรเครดิตและธุรกิจสินเชื่อบุคคลของสถาบันการเงินประเภทนี้จะต้องปฏิบัติตามกฎระเบียบ
ข้อบังคับที่ออกโดยกระทรวงการคลังและธนาคารแห่งประเทศไทย
โดยสถาบันการเงินประเภทนี้มีส่วนช่วยผลักดันให้การกู้เงินของกลุ่มลูกค้าที่มีรายได้ค่อนข้างต่ำซึ่งมีสัดส่วนสูง
เข้ามากู้เงินในระบบมากขึ้น

4.4.2.1 การแข่งขันและคู่แข่งในธุรกิจบัตรเครดิต

ตลาดบัตรเครดิตในปี 2555 มีการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตในอัตราการเติบโตสูงถึง 19.9
เมื่อเทียบกับปีก่อน โดยมีปัจจัยสนับสนุนจากความแข็งแกร่งของอุปสงค์ในประเทศ
ส่งผลต่อความเชื่อมั่นของผู้บริโภคให้มีความมั่นใจในการจับจ่ายใช้สอยมากขึ้น
และมีปัจจัยเสริมจากการปรับเพิ่มขึ้นค่าแรงขั้นต่ำและเงินเดือนข้าราชการ
ประกอบกับธนาคารพาณิชย์ไทยและสถาบันการเงินที่มิใช่ธนาคารพาณิชย์
ต่างกระต้นการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต ทำให้ยอดการใช้จ่ายในปีนี้เติบโตได้ดีขึ้นจากปีก่อน

การเติบโตของตลาดบัตรเครดิตในปี 2555 มีจำนวนบัตรเครดิตในประเทศไทยทั้งสิ้น 16.9
ล้านบัญชี เพิ่มขึ้นจาก 15.3 ล้านบัญชีในปี 2554 และ 14.2 ล้านบัญชีในปี 2553
ซึ่งบัตรเครดิตเหล่านี้นอกจากจะออกโดยผู้ประกอบการเองแล้ว
ยังมีทั้งบัตรเครดิตที่ออกร่วมกับร้านค้าต่างๆ
และบัตรกดเงินสดที่ถูกใช้สำหรับการเบิกถอนเงินสดเท่านั้น
โดยธุรกิจบัตรเครดิตยังคงเป็นธุรกิจที่สามารถเติบโตต่อไปได้ในอนาคต
เนื่องจากมีการปรับขึ้นค่าแรงขั้นต่ำและเงินเดือนข้าราชการ ส่งผลให้ในปี 2555
มีผู้มีคุณสมบัติในการถือบัตรเพิ่มขึ้น คาดว่า การแข่งขันของตลาดบัตรเครดิตในปี 2556
ยังคงมีการแข่งขันสูง และไม่ใช่การแข่งขันทางด้านราคาเท่านั้น
เนื่องจากมีการควบคุมดูแลจากธนาคารแห่งประเทศไทย(ธปท.)
แต่คงเป็นการแข่งขันด้านโปรโมชั่นที่ผู้ประกอบการบัตรเครดิตแต่ละรายรวมทั้งการนำเสนอสิทธิพิเศษต่าง
ๆ ของผู้ประกอบการเพื่อดึงดูดให้มีการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตอย่างต่อเนื่อง

ตารางแสดงจำนวนบัญชีของธุรกิจบัตรเครดิต

  ---------------------------- ------------ ------------ ------------ ------------ ---------- --------
  จำนวนบัญชีของธุรกิจบัตรเครดิต      2552         2553         2554         2555                    
  (ล้านบัญชี)                                                                                    

                                                                      จำนวนบัญชี     สัดส่วน(%)   Growth

  ธนาคารพาณิชย์ไทย               6,787,186    7,140,485    7,894,861    8,274,146    49.05      4.80%

  สถาบันการเงินที่มิใช่ธนาคารพาณิชย์   6,702,216    7,047,330    7,433,430    8,595,879    50.95      15.64%

  รวมทั้งหมด⁽¹⁾                  13,489,402   14,187,815   15,328,291   16,870,025   100.00     10.06%
  ---------------------------- ------------ ------------ ------------ ------------ ---------- --------

(1) ยอดรวมทั้งหมดของจำนวนบัตร รวมถึง Credit Card, Charge Card (เช่น AMEX),
    Cash Card (เช่น AEON), Store Card (เช่น Tesco Lotus), Private Label
    Card (บัตรที่ไม่มีตรา VISA หรือ MasterCard)

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย

จำนวนบัญชีของธุรกิจบัตรเครดิตยังเติบโตอย่างต่อเนื่อง โดย ณ สิ้นปี 2555
จำนวนบัตรเครดิตมีอัตราเติบโตเพิ่มขึ้นร้อยละ 10.0 เพิ่มขึ้นจากอัตราการขยายตัวในปี 2554
ที่มีอัตราการเติบโตร้อยละ 8.0
สถาบันการเงินที่ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่มิใช่ธนาคารพาณิชย์มีส่วนแบ่งตลาดด้านจำนวนบัญชี
คิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 50.9 มีจำนวนบัญชี 8.6 ล้านบัญชี
ส่วนธนาคารพาณิชย์ไทยมีส่วนแบ่งการตลาดที่ 49.1 มีจำนวนบัญชี 8.3 ล้านบัญชี
ส่วนอัตราการเติบโตในปี 2555 ธนาคารพาณิชย์ไทย
และสถาบันการเงินที่ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่ถือว่ามิใช่ธนาคารพาณิชย์
มีอัตราการเติบโตเพิ่มขึ้นอยู่ที่ร้อยละ 4.8 และร้อยละ 15.6 ตามลำดับ

ตารางแสดงยอดสินเชื่อคงค้างธุรกิจบัตรเครดิต

  ---------------------------- --------- --------- --------- ---------- ---------- --------
  ยอดสินเชื่อคงค้าง (ล้านบาท)       2552      2553      2554      2555                  

                                                             ยอดสินเชื่อ   สัดส่วน(%)   Growth

  ธนาคารพาณิชย์ไทย               111,636   127,162   138,776   156,203    59.72      12.56%

  สถาบันการเงินที่มิใช่ธนาคารพาณิชย์   84,963    89,264    90,128    105,351    40.28      16.89%

  รวมทั้งหมด⁽¹⁾                  196,599   216,427   228,903   261,553    100.00     14.26%
  ---------------------------- --------- --------- --------- ---------- ---------- --------

(1) ยอดรวมทั้งหมดของจำนวนบัตร รวมถึง Credit Card, Charge Card (เช่น AMEX),
    Cash Card (เช่น AEON), Store Card (เช่น Tesco Lotus), Private Label
    Card (บัตรที่ไม่มีตรา VISA หรือ MasterCard)

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย

ณ สิ้นปี 2555 ภาพรวมของยอดสินเชื่อคงค้างของธุรกิจบัตรเครดิตมีมูลค่าทั้งสิ้น 261,553 ล้านบาท
ขยายตัวเพิ่มขึ้นจาก ณ สิ้นปี 2554 คิดเป็นอัตราร้อยละ 14.3 ซึ่งธนาคารพาณิชย์ไทย
และสถาบันการเงินที่ประกอบธุรกิจที่มิใช่ธนาคารพาณิชย์ มีส่วนแบ่งในอัตราร้อยละ 59.7
และร้อยละ 40.3 ตามลำดับ

ตารางแสดงปริมาณการใช้จ่ายของธุรกิจบัตรเครดิต

  ---------------------------- --------- --------- --------- --------------- ---------- --------
  ปริมาณการใช้จ่าย (ล้านบาท) ⁽²⁾   2552      2553      2554      2555                       

                                                             ปริมาณการใช้จ่าย   สัดส่วน(%)   Growth

  ธนาคารพาณิชย์ไทย               379,474   458,990   532,493   644,832         66.25      21.10%

  สถาบันการเงินที่มิใช่ธนาคารพาณิชย์   242,509   260,697   279,233   328,468         33.75      17.63%

  รวมทั้งหมด⁽¹⁾                  621,983   719,687   811,726   973,300         100.00     19.91%
  ---------------------------- --------- --------- --------- --------------- ---------- --------

(1) ยอดรวมทั้งหมดของจำนวนบัตร รวมถึง Credit Card, Charge Card (เช่น AMEX),
    Cash Card (เช่น AEON), Store Card (เช่น Tesco Lotus), Private Label
    Card (บัตรที่ไม่มีตรา VISA หรือ MasterCard)

⁽²⁾ ปริมาณการใช้จ่ายผ่านบัตรไม่รวมการเบิกถอนเงินสดล่วงหน้า

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย

ปริมาณการใช้จ่ายรวมของอุตสาหกรรมเพิ่มขึ้นจาก 811,726 ล้านบาทในปี 2554 เป็น 973,300
ล้านบาทในปี 2555 หรือเพิ่มขึ้นร้อยละ 19.9
โดยธนาคารพาณิชย์ไทยยังคงมีอัตราการเติบโตสูงถึงร้อยละ 21.1
ด้วยปริมาณการใช้จ่ายที่เติบโตต่อเนื่อง โดยในปี 2555 อยู่ที่ 644,832 ล้านบาท
คิดเป็นส่วนแบ่งตลาดร้อยละ 66.25

ตารางแสดงปริมาณการเบิกเงินสดล่วงหน้าของธุรกิจบัตรเครดิต

  ---------------------------- -------- -------- -------- ------------------- ---------- --------
  การเบิกเงินสดล่วงหน้า (ล้านบาท)   2552     2553     2554     2555                           

                                                          การเบิกเงินสดล่วงหน้า   สัดส่วน(%)   Growth

  ธนาคารพาณิชย์ไทย               51,833   50,781   53,250   56,263              55.68      5.66

  สถาบันการเงินที่มิใช่ธนาคารพาณิชย์   42,454   43,773   40,372   44,776              44.32      10.91

  รวมทั้งหมด⁽¹⁾                  94,288   94,554   93,622   101,039             100.00     7.92
  ---------------------------- -------- -------- -------- ------------------- ---------- --------

⁽¹⁾ ยอดรวมทั้งหมดของจำนวนบัตร รวมถึง Credit Card, Charge Card (เช่น AMEX),
Cash Card (เช่น AEON), Store Card (เช่น Tesco Lotus), Private Label Card
(บัตรที่ไม่มีตรา VISA หรือ MasterCard)

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย

การเบิกเงินสดล่วงหน้าของอุตสาหกรรมในปี 2555 อยู่ที่ 101,039 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปี 2554
ซึ่งอยู่ที่ 93,622 ล้านบาท หรือเพิ่มขึ้นร้อยละ 7.9
โดยธนาคารพาณิชย์ไทยมีส่วนแบ่งตลาดสูงสุดคิดเป็นร้อยละ 55.7
และรองลงมาคือบริษัทที่ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่มิใช่สถาบันการเงินร้อยละ 44.3

4.4.2.2 การแข่งขันและคู่แข่งในธุรกิจสินเชื่อบุคคล

โดยภาพรวมแล้วธุรกิจสินเชื่อบุคคลยังคงเติบโตได้ดีอย่างต่อเนื่อง
ผู้ประกอบการแต่ละรายยังคงขยายฐานลูกค้าของตนให้มากขึ้น อีกทั้งการกระตุ้นของภาครัฐ
รวมถึงการลงทุนของภาคเอกชน
การแข่งขันชิงส่วนแบ่งการตลาดไม่ใช่แค่ธนาคารพาณิชย์ขนาดเล็กและสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารพาณิชย์เท่านั้น
แต่ปัจจุบันกลุ่มธนาคารพาณิชย์ไทยขนาดกลางและขนาดใหญ่ใช้วิธีเปิดเกมเชิงรุกในตลาดมากขึ้น
เนื่องจากมีจุดแข็งในด้านต้นทุนเงินทุนที่ต่ำกว่าและจำนวนสาขาที่ให้บริการมากกว่าเมื่อเทียบกับกลุ่มสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารพาณิชย์
(Non-Bank) ทำให้การแข่งขันในตลาดสินเชื่อบุคคลทวีความรุนแรงขึ้นอย่างต่อเนื่อง
สถาบันการเงินบางรายต้องยอมถอนตัวเป็นโอกาสให้สถาบันการเงินที่แข็งแกร่งกว่าเข้าซื้อกิจการ
เพื่อเพิ่มพอร์ตสินเชื่อได้อย่างรวดเร็ว
เนื่องจากข้อได้เปรียบของการมีพอร์ตสินเชื่อขนาดใหญ่จะช่วยเพิ่มอำนาจต่อรองในการเจรจาสิทธิประโยชน์ให้ลูกค้าได้มากขึ้น

ตารางแสดงจำนวนบัญชีของธุรกิจสินเชื่อบุคคล

  --------------------------------------- ----------- -------------- ----------- ----------- ---------- ---------
  จำนวนบัญชีของธุรกิจสินเชื่อบุคคล⁽¹⁾ (บัญชี)       2552        2553           2554        2555                   

                                                                                 จำนวนบัญชี    สัดส่วน(%)   Growth

  ธนาคารพาณิชย์ไทย                          1,689,726   1,346,205⁽²⁾   1,575,895   1,833,695   18.56      16.36%

  ธนาคารที่เป็นสาขาของธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ   695,395     559,812        521,350     503,173     5.09       (3.49%)

  สถาบันการเงินที่มิใช่ธนาคารพาณิชย์              6,357,764   6,670,369      6,824,549   7,544,186   76.35      10.54%

  รวมทั้งหมด                                8,742,885   8,576,386⁽²⁾   8,921,794   9,881,054   100.00     10.75%
  --------------------------------------- ----------- -------------- ----------- ----------- ---------- ---------

⁽¹⁾ จำนวนบัญชี หมายถึง
จำนวนบัญชีผู้บริโภคสินเชื่อบุคคลภายใต้การกำกับเฉพาะที่มียอดสินเชื่อคงค้าง ณ สิ้นเดือนที่รายงาน

⁽²⁾ ตั้งแต่เดือนพฤศจิกายน 2553
ธนาคารพาณิชย์จดทะเบียนในประเทศไทยบางแห่งปรับข้อมูลนำส่งโดยการจัดกลุ่มสินเชื่อบุคคลใหม่ทำให้สินเชื่อบุคคลภายใต้การกำกับลดลง
ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย

ณ สิ้นปี 2555 จำนวนบัญชีของธุรกิจสินเชื่อบุคคลอยู่ที่ 9.9 ล้านบัญชี เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2554 ที่ 8.9
ล้านบัญชี โดยเพิ่มขึ้นคิดเป็นร้อยละ 10.8 ทั้งนี้
ผู้ประกอบธุรกิจที่เป็นสถาบันการเงินที่มิใช่ธนาคารพาณิชย์ มีส่วนแบ่งการตลาดสูงเป็นอันดับหนึ่ง
คิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 76.3 โดยมีจำนวน 7.5 ล้านบัญชี
รองลงมาคือธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศไทย โดยมีจำนวน 1.8 ล้านบัญชี
คิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 18.6 และสุดท้ายคือสาขาธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศในประเทศไทย
มีสัดส่วนร้อยละ 5.1 มีจำนวน 0.5 ล้านบัญชี สำหรับปี 2555
ธนาคารพาณิชย์จดทะเบียนในประเทศไทยและผู้ประกอบธุรกิจที่เป็นสถาบันการเงินที่มิใช่ธนาคารพาณิชย์
มีอัตราการเติบโตเพิ่มขึ้นร้อยละ 16.4 และร้อยละ 10.5 ตามลำดับ ส่วน
ผู้ประกอบการที่เป็นสาขาธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศในประเทศไทย
มีอัตราการเติบโตที่ลดลงอยู่ที่ร้อยละ 3.5

ตารางแสดงยอดสินเชื่อคงค้างของธุรกิจสินเชื่อบุคคล

+------------------------+-----+-----+-----+---------+------+------+
| ยอดสินเชื่อคง             | 2   | 2   | 2   | 2555    |      |      |
| ค้างของธุรกิจสินเชื่อบุคคล⁽¹⁾ | 552 | 553 | 554 |         |      |      |
|                        |     |     |     |         |      |      |
| (ล้านบาท)               |     |     |     |         |      |      |
+------------------------+-----+-----+-----+---------+------+------+
|                        |     |     |     | ยอดสินเ  | สัดส่ว | Gr   |
|                        |     |     |     | ชื่อคงค้าง | น(%) | owth |
+------------------------+-----+-----+-----+---------+------+------+
| ธนาคารพาณิชย์ไทย         | 99, | 67, | 86, | 114,583 | 4    | 33   |
|                        | 524 | 826 | 072 |         | 5.55 | .12% |
|                        |     | ⁽²⁾ |     |         |      |      |
+------------------------+-----+-----+-----+---------+------+------+
| ธนาคารที่เป็นสาขาข        | 18, | 18, | 19, | 16,383  | 6.51 | (14. |
| องธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ | 637 | 956 | 225 |         |      | 78%) |
+------------------------+-----+-----+-----+---------+------+------+
| สถาบ                   | 95, | 1   | 1   | 120,583 | 4    | 11   |
| ันการเงินที่มิใช่ธนาคารพาณิชย์ | 584 | 00, | 08, |         | 7.94 | .64% |
|                        |     | 709 | 013 |         |      |      |
+------------------------+-----+-----+-----+---------+------+------+
| รวมทั้งหมด               | 2   | 1   | 2   | 251,549 | 10   | 17   |
|                        | 13, | 87, | 13, |         | 0.00 | .93% |
|                        | 745 | 491 | 310 |         |      |      |
|                        |     | ⁽²⁾ |     |         |      |      |
+------------------------+-----+-----+-----+---------+------+------+

⁽¹⁾ ยอดสินเชื่อคงค้าง (Outstanding Balance) เป็นยอดเฉพาะต้นเงิน
(หลังหักรายได้รอการตัดบัญชี)

⁽²⁾ ตั้งแต่เดือนพฤศจิกายน 2553
ธนาคารพาณิชย์จดทะเบียนในประเทศไทยบางแห่งปรับข้อมูลนำส่งโดยการจัดกลุ่มสินเชื่อบุคคลใหม่ทำให้สินเชื่อบุคคลภายใต้การกำกับลดลง

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย

ยอดสินเชื่อคงค้างของธุรกิจสินเชื่อบุคคลเพิ่มขึ้น จาก 213,310 ล้านบาทในปี 2554 เป็น
251,549 ล้านบาทในปี 2555 หรือคิดเป็นอัตราการเติบโตร้อยละ 17.9
ผู้ประกอบธุรกิจที่เป็นสถาบันการเงินที่มิใช่ธนาคารพาณิชย์ มียอดสินเชื่อคงค้างสูงที่สุดในอุตสาหกรรม
อยู่ที่ 120,583 ล้านบาท คิดเป็นสัดส่วนอยู่ที่ร้อยละ 47.94
ส่วนรองลงมาคือธนาคารพาณิชย์ไทยมียอดสินเชื่อคงค้างอยู่ที่ 114,583 ล้านบาท
หรือคิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 45.55 และสุดท้ายคือธนาคารที่เป็นสาขาของธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ
มียอดสินเชื่อคงค้างอยู่ที่ 16,383 ล้านบาท คิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 6.51

4.4.3 แนวโน้มเศรษฐกิจและกลยุทธของบริษัทในปี 2556

สำหรับปี 2556 ธนาคารแห่งประเทศไทยคาดการณ์เศรษฐกิจไทยในปี 2556
จะขยายตัวได้ดีกว่าที่ประเมินไว้เดิมที่ 4.6% ปรับเป็น 4.9%
เนื่องจากการใช้จ่ายในประเทศมีแรงสนับสนุนที่ดีต่อเนื่องจากปี 2555
ทั้งนี้คาดว่าภาคการส่งออกจะทยอยฟื้นตัวจนกลับมามีบทบาทต่อการขยายตัวทางเศรษฐกิจมากขึ้นตั้งแต่ช่วงครึ่งหลังของปี
2556 เป็นต้นไป
ซึ่งจะผลักดันให้ภาคเศรษฐกิจไทยขยายตัวต่อเนื่องหลังจากที่มาตรการภาครัฐบางส่วนสิ้นสุดลง
อย่างไรก็ตามยังคงมีปัจจัยเสริมจากการบังคับใช้ค่าแรงขั้นต่ำ 300 บาททั่วประเทศ
ที่เริ่มใช้เมื่อเดือนมกราคม 2556 โดยจะทำให้อำนาจซื้อของผู้บริโภคสูงขึ้น
แม้ว่าจะมีความเสี่ยงจากเศรษฐกิจโลกที่คอยกดดันอยู่ก็ตาม

ในภาพรวมของเคทีซีต่อจากนี้ไป บริษัทจะสร้างฐานสมาชิกใหม่และบริหารข้อมูลในเชิงลึก
โดยเน้นการเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่สร้างสรรค์ แตกต่าง เพื่อตอบสนองความต้องการของสมาชิก
รวมถึงการควบคุมคุณภาพหนี้ให้อยู่ในระดับที่เหมาะสม ทั้งนี้กลยุทธ์การดำเนินธุรกิจของบริษัทในปี
2556 จะเน้นในแต่ละด้านหลักๆ ดังนี้

1.  การจัดหาสมาชิกบัตรเครดิต บริษัทให้ความสำคัญทั้งปริมาณและคุณภาพ
    โดยสมาชิกบัตรใหม่นั้นบริษัทมีเป้าหมายให้เป็นสมาชิกที่พร้อมเปิดใช้งานบัตรและมีการใช้บัตรอย่างสม่ำเสมอ
    โดยบริษัทได้จัดโปรแกรมการตลาดชื่อว่า “Best Deal” มาสนับสนุนให้สมาชิกบัตร
    ใช้จ่ายบัตรผ่านเคทีซีเพิ่มขึ้น เนื่องจากเป็นแคมเปญที่มีข้อเสนอที่น่าพึงพอใจ
    สำหรับลูกค้าที่มาใช้บริการ

2.  การส่งเสริมให้เกิดการใช้จ่ายผ่านบัตรอย่างต่อเนื่อง
    บริษัทสร้างความเชื่อมั่นให้แก่ผู้ถือบัตรผ่านแคมเปญการตลาดของเคทีซีที่ง่ายและสะดวกต่อการแลกคะแนน
    ทั้งนี้บริษัทได้เตรียมแผนโปรโมชั่นตลอดปีนี้ ภายใต้แนวคิด “Happy Go Lucky”
    โดยใช้คะแนนสะสม KTC Forever Rewards เป็นจุดเชื่อมความสัมพันธ์กับสมาชิกบัตร
    ตลอดจนการรักษาสัมพันธภาพกับพันธมิตรคู่ค้าของเคทีซี (Partnership Marketing)
    รวมถึงการขยายเครือข่ายพันธมิตรทั้งในและต่างประเทศให้ครอบคลุมต่อการดำเนินชีวิต
    เพื่อคัดสรรกิจกรรมที่ตอบสนองต่อความต้องการได้และนำเสนอสิทธิพิเศษดังกล่าวต่อสมาชิกของเคทีซี
    ตลอดจนการขยายช่องทางของร้านค้ารับบัตรเครดิตให้หลากหลาย
    และตอบสนองแก่ลูกค้ามากขึ้น

3.  ด้านธุรกิจสินเชื่อบุคคล จะมีการพิจารณารูปแบบการจ่ายชำระ
    ตลอดจนมีการจัดกลุ่มของลูกค้าให้ความสำคัญกับลูกค้าที่มีวินัยในการชำระเงิน
    และมีความจงรักภักดีในการใช้บริการของสินเชื่อบุคคลของเคทีซี
    โดยมีแคมเปญการตลาดเพื่อแบ่งเบาภาระหนี้ให้แก่ลูกค้าที่ดี
    รวมถึงมีโปรแกรมทางการตลาดที่จูงใจสำหรับลูกค้าที่เข้าเป็นสมาชิกใหม่ด้วย

4.  การให้บริการผ่านระบบออนไลน์ (Online Service) จะเป็นช่องทางสนับสนุน
    พร้อมให้บริการในลักษณะเบ็ดเสร็จในจุดเดียว (One Stop Service) ทั้งบริการด้านช็อปปิ้ง
    การจัดการติดต่อสถานที่พัก การจองที่เกี่ยวข้องกับการเดินทางท่องเที่ยว
    โดยเน้นกลุ่มลูกค้าที่สร้างผลตอบแทนให้แก่บริษัท รวมถึง
    การร่วมมืออย่างใกล้ชิดกับธนาคารกรุงไทย
    สร้างสรรค์โปรแกรมการตลาดที่ให้สิทธิพิเศษแก่ลูกค้าที่เข้าเงื่อนไขผ่านกลยุทธ์ที่ให้ประโยชน์ทั้งต่อบริษัท
    ธนาคารกรุงไทย และลูกค้า

5.  การปรับปรุงคุณภาพการให้บริการของฝ่ายบริการลูกค้า (Contact Center)
    โดยจะให้ความสำคัญกับการฝึกอบรมพนักงานให้มีประสิทธิภาพมากขึ้น
    และการลงทุนในระบบงานใหม่ เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพของขั้นตอนการทำงานให้สูงขึ้น

บริษัทมีเป้าหมายที่จะสร้างความพึงพอใจและความสัมพันธ์ที่ยั่งยืนกับสมาชิกพร้อมที่จะเป็นองค์กรแห่งการเรียนรู้(Knowledge-based
organization)
มีบรรยากาศการทำงานที่ทำให้พนักงานมีความรู้สึกส่วนร่วมเป็นเจ้าของบริษัทร่วมกัน
สร้างสัมพันธภาพระยะยาวกับพันธมิตร เติบโตเคียงข้างกันไป โดยดำเนินธุรกิจในแนวคิดที่แตกต่าง
ด้วยความโปร่งใส มีธรรมาภิบาล พร้อมสร้างผลกำไรอย่างยั่งยืนให้แก่นักลงทุน

4.5 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

4.5.1 การจัดหาบัตรเครดิต

เนื่องจากบริษัทต้องจัดหาบัตรเครดิตพร้อมด้วยข้อมูลของผู้ถือบัตรที่บรรจุอยู่ในแถบแม่เหล็กหรือชิป
ดังนั้นบริษัทจึงได้ว่าจ้างและจัดซื้อจากหน่วยงานภายนอกเพื่อการจัดทำบัตรเครดิตโดยแยกเป็นแต่ละขั้นตอนดังนี้

-   การสั่งซื้อบัตรเปล่า (Blank Card)
    เปนบัตรพลาสติกที่บริษัทสั่งผลิตตามรูปแบบที่ตองการกับบริษัท ที่ไดรับการรับรอง
    (Certified) จาก วีซา มาสเตอรการด และเจซีบี โดยพิจารณาจากราคา คุณภาพ
    ความสามารถและระยะเวลาในการผลิตเปนหลักตามมาตรฐานการผลิตบัตรเปลาที่กําหนดไวแลว

-   การพิมพ์ตัวนูน (Emboss) และการบันทึกข้อมูลลงในแถบแม่เหล็กหรือชิป
    ข้อมูลของผู้สมัครจะได้รับการพิมพ์ตัวนูนบนบัตร
    และทำการบันทึกข้อมูลผู้ถือบัตรลงในแถบแม่เหล็กและชิป

-   การบรรจุบัตรและส่งมอบให้ผู้ถือบัตร
    บัตรที่พิมพ์และบันทึกข้อมูลแล้วจะถูกนำใส่ซองรวมกับคู่มือสำหรับผู้ถือบัตรรวมทั้งเอกสารทางการตลาดต่างๆ
    โดยบริษัทจะจัดสงบัตรเครดิตไปยังผู้ถือบัตรหลากหลายช่องทางตามความต้องการของลูกค้า
    อาทิเช่น โดยพนักงานส่งเอกสารและทางไปรษณีย์ตามที่อยูของลูกคาตามที่ลูกคาระบุไว้
    หรือลูกค้าสามารถรับได้ที่ KTC Touch และสาขาธนาคารกรุงไทย

4.5.2 การจัดหาเครื่องอนุมัติวงเงินอัตโนมัติ (EDC)

บริษัทจัดหาเครื่องอนุมัติวงเงินอัตโนมัติ (EDC) โดยการเช่าจากผู้จัดจำหน่ายและผู้ให้เช่าเครื่อง
โดยจะพิจารณาคัดเลือกผู้จัดจำหน่ายที่มีผลิตภัณฑ์ที่มีชื่อเสียง ทันสมัย
สามารถรองรับกับเทคโนโลยีการชำระเงิน และมาตรฐานด้านการชำระเงินในระดับสากล
ประกอบกับนโยบายที่เน้นเรื่องระดับการให้บริการหลังการขาย
จึงต้องให้ความสำคัญเป็นอย่างยิ่งกับการเลือกใช้บริการของบริษัทผู้จัดจำหน่ายที่มีความมั่นคง
การบริหารงานที่เป็นมืออาชีพ พร้อมทีมงานและเครือข่ายที่ครอบคลุมพื้นที่บริการทั่วประเทศ
สามารถให้ความมั่นใจได้ว่า จะรักษาระดับการให้บริการได้ตามที่บริษัทได้ให้
พันธสัญญาไว้กับร้านค้าสมาชิก

บริษัทมีนโยบายที่จะติดตั้งเครื่อง EDC ให้กับทุกร้านค้าที่ผ่านการพิจารณาอนุมัติ ทั้งนี้เนื่องจากเครื่อง
EDC สามารถทำรายการได้หลากหลายกว่าเครื่องรับบัตรเครดิตประเภท Imprinter เช่น
สามารถอ่านข้อมูลจากแผงวงจรข้อมูลได้ (Microprocessor Chip)
ซึ่งสามารถจะรองรับการให้มาตรฐานการชำระเงิน และบริการใหม่ๆ บนเครื่อง
นอกจากนี้บริษัทสามารถให้บริการร้านค้าได้รวดเร็วขึ้น
และลดโอกาสที่จะเกิดรายการทุจริตจากร้านค้าสมาชิก