ลักษณะการประกอบธุรกิจ

ประวัติความเป็นมาและพัฒนาการที่สำคัญ

1.  ประวัติความเป็นมา

แรกเริ่มธนาคารกรุงไทยได้มีหน่วยงานในการบริหารธุรกิจบัตรเครดิตในองค์กรของธนาคารเอง
และเพื่อให้การดำเนินธุรกิจบัตรเครดิตมีความคล่องตัวและมีประสิทธิภาพเพิ่มมากขึ้น
ธนาคารกรุงไทยจึงได้จัดตั้งบริษัทย่อยชื่อว่า บริษัท บัตรกรุงไทย จำกัด เมื่อวันที่ 4 ธันวาคม 2539
เพื่อรับโอนการดำเนินงานในส่วนที่เกี่ยวกับการบริหารบัตรเครดิตไปดำเนินการแทน
00โดยบริษัทมีทุนจดทะเบียนเริ่มแรก 30 ล้านบาท และมีธนาคารกรุงไทยถือหุ้นในบริษัท ร้อยละ
99.99 ต่อมาบริษัทได้แปรสภาพเป็นบริษัทมหาชนจำกัดภายใต้ชื่อ บริษัท บัตรกรุงไทย จำกัด
(มหาชน) เมื่อวันที่ 2 กรกฎาคม 2545

เมื่อธนาคารกรุงไทยมีนโยบายที่จะแปรรูปบริษัท จึงได้มีมติเมื่อวันที่ 19 มิถุนายน 2545
ซึ่งสรุปได้ดังนี้

-   โอนทรัพย์สิน สิทธิเรียกร้อง และ/หรือหน้าที่ และความรับผิดตามสัญญาข้อตกลง และ/หรือ
    เอกสารอื่นใดเกี่ยวกับหรือเกี่ยวเนื่องกับธุรกิจบัตรเครดิต
    สัญญาเงินกู้เบิกเกินบัญชีของธนวัฏบัตรเครดิต และทรัพย์สินต่างๆ ที่เกี่ยวข้อง
    ในการดำเนินธุรกิจดังกล่าวมายังบริษัท

-   ธนาคารกรุงไทยให้การสนับสนุนแก่บริษัท ในด้านการบริการด้านงานสนับสนุน การว่าจ้างบริษัท
    บริหารธุรกิจบัตรเครดิตของธนาคารที่บริษัท ไม่ได้รับโอนมา
    รวมทั้งการให้การสนับสนุนทางการเงิน

-   นอกจากนี้เพื่อเป็นกา0รส่งเสริมให้เกิดการเพิ่มประสิทธิภาพในการดำเนินงาน
    และเป็นการระดมเงินทุนเพื่อใช้ในการขยายการดำเนินงานของบริษัท
    ธนาคารกรุงไทยจึ0งมีมติที่จะลดสัดส่วนการถือหุ้นในบริษัทให้เหลือต่ำกว่าร้อยละ 50
    เพื่อให้บริษัทพ้นจากสภาพการเป็นรัฐวิสาหกิจ โดยการเสนอขายหุ้นเพิ่มทุนให้กับประชาชนทั่วไป

โดยในวันที่ 26 มิถุนายน 2545 ธนาคารกรุงไทยและบริษัทได้ลงนามในสัญญา 3 ฉบับคือ (1)
สัญญาโอนสินทรัพย์ ให้มีการโอนสิทธิเรียกร้องและความรับผิดที่เกี่ยวกับลูกหนี้บัตรเครดิต
และสินทรัพย์ที่เกี่ยวข้องมายังบริษัท (2) สัญญาให้บริการด้านงานสนับสนุน
เป็นการตกลงว่าจ้างธนาคารกรุงไทยให้บริการด้านสมาชิกบัตรและร้านค้าสมาชิกบัตรเครดิต
รวมทั้งงานด้านระบบสารสนเทศและระบบงานสนับสนุนอื่นๆ แก่บริษัท และ
(3)สัญญาว่าจ้างบริหารธุรกิจบัตรเครดิต ให้บริษัทบริหารธุรกิจบัตรเครดิต บัตรเดบิตและบัตรอื่นๆ
ของธนาคารกรุงไทยที่ไม่ได้โอนมา
(รายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อตกลงระหว่างธนาคารกรุงไทยและบริษัท โปรดดูข้อ 11
รายการระหว่างกัน)

บริษัทได้จดทะเบียนแปรสภาพเป็นบริษัทมหาชนจำกัดภายใต้ชื่อ บริษัท บัตรกรุงไทย จำกัด (มหาชน)
ในวันที่ 2 กรกฎาคม 2545 ต่อมาในวันที่ 9 กันยายน 2545
ที่ประชุมวิสามัญผู้ถือหุ้นบริษัทได้มีมติให้เพิ่มทุนจดทะเบียนอีก 950 ล้านบาท
ซึ่งจะทำให้บริษัทมีทุนจดทะเบียนรวม 1,000 ล้านบาท แบ่งออกเป็น 100 ล้านหุ้น
โดยให้บริษัทเสนอขายหุ้นเพิ่มทุนให้กับธนาคารกรุงไทย ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นเดิมจำนวน 44 ล้านหุ้น
เสนอขายหุ้นเพิ่มทุนให้กับประชาชนทั่วไปจำนวน 51 ล้านหุ้น และในวันที่ 28 ตุลาคม 2545
บริษัทได้เข้าจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

วันที่ 12 ธันวาคม 2545 ที่ประชุมวิสามัญผู้ถือหุ้นของบริษัทได้มีมติให้เพิ่มทุนจดทะเบียนอีก 50
ล้านบาท แบ่งออกเป็น 5 ล้านหุ้น มูลค่าหุ้นละ 10 บาท
เพื่อการสำรองไว้สำหรับการใช้สิทธิของใบสำคัญแสดงสิทธิที่จะออกในครั้งนี้
บริษัทจึงมีทุนจดทะเบียนจำนวน 1,050 ล้านบาท และทุนชำระแล้ว 1,000 ล้านบาท ณ 30
ธันวาคม 2545

ในเดือนเมษายน 2546 บริษัท ได้ออกหุ้นกู้มูลค่า 5,000 ล้านบาท ต่อมาในวันที่ 3 พฤศจิกายน
2546 ที่ประชุมวิสามัญผู้ถือหุ้นได้มีมติให้เพิ่มทุนจดทะเบียนอีก 1,530,162,000 บาท
โดยมีมติให้จัดสรรหุ้นจำนวน 150,000,000 หุ้นให้แก่ผู้ถือหุ้นเดิมในอัตราส่วน 1 หุ้นเดิม ต่อ 1.5
หุ้นใหม่ และจัดสรรหุ้นจำนวน 3,016,200 หุ้น
ไว้เพื่อรองรับการใช้สิทธิของผู้ถือใบสำคัญแสดงสิทธิภายใต้โครงการ ESOP เพิ่มเติม
เนื่องจากการปรับอัตราการใช้สิทธิ จึงทำให้ ณ เดือนธันวาคม 2546 บริษัทมีทุนจดทะเบียนทั้งสิ้น
2,580,162,000 บาท และมีทุนชำระแล้วทั้งสิ้น 2,500,000,000 บาท

การดำเนินงานธุรกิจบัตรเครดิตของบริษัทได้เติบโตมาอย่างต่อเนื่อง จากเมื่อเริ่มจัดตั้งบริษัท
มีบัตรเครดิตประมาณหนึ่งแสนบัตร มาจนกระทั่ง ณ 31 ธันวาคม 2546
บริษัทมีจำนวนบัตรเครดิตเป็นจำนวน 785,107 บัตร
ซึ่งนับได้ว่าเป็นการเติบโตที่มีเสถียรภาพและมั่นคง
โดยบริษัทได้รับรางวัลยอดเยี่ยมในเชิงธุรกิจสำหรับการให้บริการบัตรเครดิตในหลายปีที่ผ่านมาดังนี้

1.  ปี 2541 ได้รับรางวัล The Best-In-Country Card Center Operation
    ซึ่งเป็นรางวัลดีเด่นด้านระบบการบริการและการบริหารธุรกิจด้วยประสิทธิภาพของทีมงานและระบบเทคโนโลยีคอมพิวเตอร์ที่ทันสมัยจากวีซ่า
    อินเตอร์เนชั่นแนล เอเชีย-แปซิฟิก

2.  ปี 2543 ได้รับรางวัล Most Performance Achievement
    เป็นรางวัลที่พิจารณาจากความสำเร็จในการให้บริการในหลายๆ ด้านประกอบกัน จากวีซ่า
    อินเตอร์เนชั่นแนล เอเชีย-แปซิฟิก

3.  ปี 2544 ได้รับรางวัล The Best VISA Card Operation จากวีซ่า อินเตอร์เนชั่นแนล
    เอเชีย-แปซิฟิก

4.  ปี 2545 ได้รับรางวัล Thailand Performance Awards 2002- Best Direct
    Sales/ Branch Sales Initiative MasterCard International
    จากมาสเตอร์การ์ด อินเตอร์เนชั่นแนล

5.  ปี 2546 ได้รับรางวัล The Best Innovative Card Marketing Award 2003
    (First Visa Mini Card Issuer)
    ซึ่งเป็นรางวัลยอดเยี่ยมด้านการตลาดจากการออกแบบนวัตกรรมทางการเงิน
    “บัตรเครดิตเคทีซี มินิ วีซ่า” จากวีซ่า อินเตอร์เนชั่นแนล เอเชีย-แปซิฟิก

  นอกจากรางวัลที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินธุรกิจแล้ว ในปี 2546 บริษัทได้รับรางวัล Disclosure
  Report Award 2003 ซึ่งเป็นรางวัลสำหรับบริษัทที่มีการเปิดเผยข้อมูลครบถ้วน ตรงเวลา
  และถูกต้องตามหลักเกณฑ์ จากสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์
  (“สำนักงานกลต.”)

1.  พัฒนาการที่สำคัญในช่วง 5 ปีที่ผ่านมา

+--------------+-------------------------------------------------------+
| ปี 2541       | -   พัฒนาและติดตั้งระบบ Call Center “กรุงไทยโฟน”           |
|              |     เพื่อให้บริการสมาชิกบัตร                                |
+--------------+-------------------------------------------------------+
| ปี 2543       | -   เริ่มให้บริการบัตรวีซ่าอิเลคตรอน กรุงไทย                   |
|              |                                                       |
|              | -   เริ่มรายการสะสมคะแนนจากการใช้จ่าย “กรุงไทยรีวอร์ดส์”      |
|              |                                                       |
|              | -   นำระบบ Management Information System              |
|              |     มาใช้ในการดูแลคุณภาพสินเชื่อโดยใช้ Software ของ Silicon  |
|              |     Graphics                                          |
|              |                                                       |
|              | -   จัดตั้งคณะกรรมการตรวจสอบ                             |
|              |                                                       |
|              |   เพื่อเพิ่มความโปร่งใสในการบริหารงานภายในให้มีความโปร่งใสสูงสุด |
|              |     (Good Corporate Governance)                       |
+--------------+-------------------------------------------------------+
| ปี 2544       | -   ปรับเปลี่ยนบัตรเครดิตกรุงไทยภายในประเทศ เป็นบัตรเครดิตวีซ่า  |
|              |     – กรุงไทย และมาสเตอร์การ์ด – กรุงไทย                  |
|              |                                                       |
|              | -   เริ่มพัฒนาระบบ Credit Scoring                        |
|              |     เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการวิเคราะห์การปล่อยสินเชื่อ             |
|              |     ให้มีความรวดเร็วและรัดกุม                              |
+--------------+-------------------------------------------------------+
|   ปี 2545     | -   ยกเลิกค่าธรรมเนียมแรกเข้าและค่าธรรมเนียมรายปีตลอดชีพ      |
|              |     สำหรับสมาชิกบัตรเครดิตกรุงไทยทุกประเภท โดยไม่มีเงื่อนไข     |
|              |                                                       |
|              | -   ร                                                 |
|              | ่วมกับพันธมิตรทางธุรกิจในการศึกษาความเป็นไปได้ในการลงทุนโครงการ |
|              |     สมาร์ทคาร์ด                                         |
|              |                                                       |
|              | -   รับโ                                               |
|              | อนธุรกิจบัตรเครดิตและธุรกิจสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิตจากธนาคารกรุงไทย |
|              |     รวมทั้งลงนามในสัญญาให้บริการด้านงานสนับสนุน               |
|              |     และสัญญาว่าจ้างบริหารธุรกิจบัตรเครดิต                     |
|              |                                                       |
|              | -   จดทะเบียนแปรสภาพเป็นบริษัทมหาชนจำกัด                   |
|              |                                                       |
|              | -   ย้ายสำนักงานใหญ่มาที่อาคารสมัชชาวาณิช 2 ถนนสุขุมวิท         |
|              |     เพื่อรองรับการขยายตัวของบริษัท                          |
+--------------+-------------------------------------------------------+
|              | -   เพิ่มทุนจดทะเบียนและชำระแล้วเป็น 1,000 ล้านบาท           |
|              |     โดยเสนอขายหุ้นเพิ่มทุนจำนวน 44 ล้านหุ้น ให้แก่ผู้ถือหุ้นเดิม      |
|              |     และเสนอขายหุ้นจำนวน 51 ล้านหุ้นให้แก่ประชาชนและบุคคลทั่วไป  |
|              |                                                       |
|              |    และนำหุ้นของบริษัทเข้าจดทะเบียนกับตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย |
|              |     ในวันที่ 28 ตุลาคม 2545                               |
|              |                                                       |
|              | -   เพิ่มทุนจดทะเบียนเป็น 1,050 ล้านบาท โดยสำรองหุ้นสามัญจำนวน |
|              |     5                                                 |
|              |     ล้านหุ้นสำหรับการใช้สิทธิของใ                            |
|              | บสำคัญแสดงสิทธิที่ออกและเสนอขายให้กับกรรมการและพนักงานของบริษัท |
+--------------+-------------------------------------------------------+
| ปี 2546       | -   ออกหุ้นกู้ชื่อว่า “หุ้นกู้ของบริษัท บัตรกรุงไทย จำกัด (มหาชน)     |
|              |     ครั้งที่ 1/2546 ครบกำหนดไถ่ถอนปี 2549” ซึ่งเป็นหุ้นกู้ระบุชื่อผู้ถือ |
|              |     ประเภทไม่ด้อยสิทธิ ไม่มีหลักประกัน และมีผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้         |
|              |     มูลค่าทั้งสิ้น 5,000 ล้านบาท อายุ 3 ปี อัตราดอกเบี้ยร้อยละ     |
|              |     2.75 เพื่อรองรับการขยายตัวของธุรกิจ                     |
|              |                                                       |
|              | -   ให้บริการบัตร เคทีซี ออโต้ การ์ด                         |
|              |                                                       |
|              |  ซึ่งเป็นบัตรวีซ่าที่เพิ่มสิทธิประโยชน์ด้วยการซื้อสินค้าที่เกี่ยวข้องกับรถยนต์ |
|              |     เจาะตลาดกลุ่มคนรุ่นใหม่ที่มีความต้องการมากกว่าเครดิตธรรมดา   |
|              |                                                       |
|              | -   เปิด Boutique Branch แห่งแรก ที่ชั้น G อาคาร UBC II     |
|              |     ถนนสุขุมวิท 33 และขยายสาขาในเขตกรุงเทพฯ รวมทั้งสิ้น 10    |
|              |     สาขา เพื่อความสะดวกในการติดต่อของลูกค้า                 |
|              |                                                       |
|              | -   เปิดตัว KTC i plan เป็นการให้สินเชื่อลูกค้าบัตรเครดิต        |
|              |     เพื่อซื้อสินค้าต่างๆ เช่น เครื่องใช้ไฟฟ้า เป็นต้น               |
|              |                                                       |
|              | -   ให้บริการ Contact Center สำหรับลูกค้าของธนาคารกรุงไทย   |
|              |     โทร 1151 ซึ่งบริษัททำหน้าที่บริหารงานให้                   |
|              |     โดยใช้เทคโนโลยีที่ทันสมัย                               |
|              |                                                       |
|              | -   ให้บริการด้านสินเชื่อบุคคล (Personal Loan) KTC i cash    |
|              |     มุ่งเน้นสำหรับลูกค้าที่มีรายได้ปานกลาง                      |
|              |     เพื่อเป็นทางเลือกหนึ่งของลูกค้าในการใช้บริการ               |
|              |                                                       |
|              | -   ทำสัญญาให้บริการประมวลข้อมูล (Processing Agreement)    |
|              |     กับบริษัท เซอร์เทอจีร์ การ์ดเซอร์วิส ออสเตรเลีย จำกัด        |
|              |     เป็นสัญญาการให้บริการประมวลข้อมูลและจ                   |
|              | ัดส่งข้อมูลที่ประมวลผลแล้วผ่านระบบสื่อสารระหว่างประเทศกลับมาที่บริษัท |
|              |     เพื่อดำเนินการจัดพิมพ์เป็น Statement ให้แก่ลูกค้าของบริษัทต่อไป |
|              |                                                       |
|              | -   บริษัทได้มีมติให้จัดสรรหุ้นจำนวน 150,000,000               |
|              |     หุ้นให้แก่ผู้ถือหุ้นเดิมในอัตราส่วน 1 หุ้นเดิม ต่อ 1.5 หุ้นใหม่      |
|              |     ในราคา 20 บาท เพื่อรองรับการขยายตัวของธุรกิจ            |
|              |     โดยบริษัทมีทุนจดทะเบียนที่เรียกชำระแล้ว 2,500 ล้านบาท       |
|              |                                                       |
|              | -   ให้บริการ KTC VISA Mini                             |
|              |     ซึ่งเป็นบัตรเ                                         |
|              | ครดิตขนาดเล็กที่บริษัทเป็นรายแรกของประเทศไทยที่เปิดตัวบัตรประเภทนี้ |
|              |     บัตรมีขนาดเล็กลงจากบัตรวีซ่าปกติ 43% ซึ่งจะแบ่งตาม          |
|              |     LifeStyle ของกลุ่มลูกค้า เป็น 5 หมวด และ 9             |
|              |     ประเภทของบัตร ร่วมกับพันธมิตรเช่น ห้างสรรพสินค้าเดอะมอลล์   |
|              |     ห้างสรรพสินค้าเอ็มโพเรี่ยม มาสด้า จีเอ็มเอ็ม แกรมมี่ เป็นต้น    |
+--------------+-------------------------------------------------------+

ภาพรวมการประกอบธุรกิจ

ธุรกิจหลักของบริษัท สามารถแบ่งออกได้เป็น 4 กลุ่มธุรกิจหลัก คือ

ธุรกิจบัตรเครดิต (Credit Card Business)

ธุรกิจบัตรเครดิต แยกเป็น 3 ด้านคือ ธุรกิจที่เกี่ยวกับผู้ถือบัตรเครดิต
ธุรกิจที่เกี่ยวกับร้านค้าที่รับชำระด้วยบัตรเครดิตและ ธุรกิจสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิต

1.  ธุรกิจการออกบัตรเครดิต (Issuing Business)

    ธุรกิจการออกบัตรเครดิต (Issuing Business) เป็นธุรกิจที่เกี่ยวกับผู้ถือบัตรเครดิต
    จะเริ่มตั้งแต่การจัดหาลูกค้าบัตรเครดิต การอนุมัติวงเงินให้กับผู้ถือบัตร
    การกำกับดูแลการใช้จ่ายผ่านบัตร การรับชำระหนี้ และการติดตามหนี้
    โดยที่ธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร (Issuing Bank)
    จะมีรายได้เป็นค่าธรรมเนียมในการทำรายการต่างๆ และดอกเบี้ยรับ
    ทั้งนี้ค่าธรรมเนียมที่ได้รับจะประกอบด้วยค่าธรรมเนียมที่ได้รับในฐานะธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตรเรียกว่า
    Interchange Fee ซึ่งคิดเป็นอัตราส่วนของการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตทุกครั้งที่ผู้ถือบัตร
    นำบัตรของบริษัทไปชำระค่าสินค้าและบริการ นอกจากนี้ยังมีการคิดอัตราดอกเบี้ย
    และค่าธรรมเนียมอื่นๆ เช่น ค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงิน
    และค่าธรรมเนียมการใช้บริการเบิกเงินสดล่วงหน้า เป็นต้น

2.  ธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต (Acquiring Business)

ธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต (Acquiring Business)
เป็นธุรกิจที่เกี่ยวกับร้านค้าที่รับชำระค่าสินค้าและบริการด้วยบัตรเครดิต
โดยบริษัทจะคัดเลือกและติดตั้งเครื่องรูดบัตรให้กับร้านค้า
เพื่อกำกับดูแลการอนุมัติการรับชำระค่าสินค้าหรือบริการจากผู้ถือบัตร
รวมทั้งควบคุมการกระทำทุจริตของร้านค้า โดยบริษัทจะมีรายได้จากค่าธรรมเนียม
ซึ่งคิดตามสัดส่วนของมูลค่าการใช้บัตรผ่านเครื่องรูดบัตรเครดิตทั้งหมด
โดยทั่วไปอัตราค่าธรรมเนียมที่คิดจากร้านค้านี้ เรียกว่า Merchant Discount Rate
อยู่ในระหว่างร้อยละ 1.3-2.5 อย่างไรก็ตามค่าธรรมเนียมที่ได้รับนี้
ส่วนหนึ่งจะต้องแบ่งเพื่อชำระให้กับธนาคาร/บริษัทผู้ออกบัตร

3.  ธุรกิจสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิต (Circle Loan Business)

    ธุรกิจสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิต เป็นธุรกิจการให้สินเชื่อแก่ผู้ถือบัตรเครดิต
    โดยบริษัทจะอนุมัติวงเงินสินเชื่อให้แก่ผู้ถือบัตรเพิ่มเติมจากวงเงินการใช้บัตรเครดิตปกติ
    (ลักษณะคล้ายกับวงเงินเบิกเกินบัญชีของธนาคาร) บริษัทจะได้รับรายได้เป็นดอกเบี้ยรับ
    ทั้งนี้บริษัทไม่มีนโยบายที่จะขยายการให้บริการสินเชื่อธนวัฏบัตรเครดิตเพิ่มอีกต่อไป
    การดำเนินการในปัจจุบันเป็นเพียงการให้บริการกับผู้ถือบัตรที่ยังคงมีบัญชีอยู่และรับชำระสินเชื่อดังกล่าวเท่านั้น

ธุรกิจสินเชื่อบุคคล (Personal Loan Business)

ธุรกิจสินเชื่อบุคคล (Personal Loan Business) เป็นการบริการให้สินเชื่อเอนกประสงค์
ตามวัตถุประสงค์การใช้เงินของลูกค้า ช่วยให้ลูกค้ามีความคล่องตัวในการใช้จ่ายยามฉุกเฉิน
ซึ่งได้เปิดดำเนินงานอย่างเป็นทางการในเดือนตุลาคม 2546
สินเชื่อประเภทนี้เป็นเงินสินเชื่อที่ไม่ต้องมีผู้ค้ำประกัน โดยกำหนดรายได้ขั้นต่ำที่ 7,500
บาทต่อเดือน คุณลักษณะพื้นฐานของสินเชื่อบุคคล เป็นดังนี้

-   กำหนดวงเงิน 1-6 เท่าของรายได้

-   ค่าธรรมเนียมจัดการเงินกู้ร้อยละ 3 ของเงินกู้

-   อัตราดอกเบี้ยต่ำร้อยละ 15 ของเงินกู้

-   ค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงินสูงสุดร้อยละ 10 ต่อปี ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับ Credit Scoring
    Model

-   ในกรณีฉุกเฉินสามารถขอเลื่อนเวลาผ่อนชำระในงวดนั้นๆ ได้

-   ผู้กู้สามารถเลือกจำนวนเดือนผ่อนชำระได้ตั้งแต่ 6-36 เดือน
    และสามารถกำหนดวันผ่อนชำระได้ด้วยตนเอง ให้สอดคล้องกับพฤติกรรมและรายรับของลูกค้า

    ทั้งนี้บริษัทจะได้รับรายได้ในรูปของรายได้ดอกเบี้ยรับและค่าธรรมเนียมต่างๆ ได้แก่
    ค่าธรรมเนียมในการใช้วงเงิน ค่าธรรมเนียมจัดการเงินกู้
    ค่าธรรมเนียมกรณีผิดนัดหรือชำระล่าช้า ค่าธรรมเนียมในการขอเลื่อนการชำระเงิน เป็นต้น

ธุรกิจการบริการบัตร (Card Services Business)

 ธุรกิจการบริการบัตร (Card Services Business) เป็นการให้บริการบริหารบัตรเดบิต (VISA ELECTRON)ให้กับธนาคารกรุงไทย ซึ่งบริษัทจะทำหน้าที่ตลอดกระบวนการดำเนินงานคล้ายคลึงกับการบริหารบัตรเครดิตของบริษัทเอง โดยจะเริ่มต้นตั้งแต่การหาลูกค้า การผลิตบัตร การจัดเก็บและติดตามหนี้ และการควบคุมการทำทุจริต ทั้งนี้รายได้ที่บริษัทได้รับจะอยู่ในรูปแบบของค่าธรรมเนียมการให้บริการสำหรับธุรกิจบัตรเดบิตเท่านั้น

ธุรกิจบริการเกี่ยวเนื่องกับระบบการชำระเงิน (Payment Product Business)

ในปี 2547 บริษัทเริ่มให้บริการเกี่ยวเนื่องกับระบบการชำระเงิน (Payment Product
Business)
ซึ่งเป็นการให้บริการในฐานะตัวกลางการชำระเงินระหว่างผู้จัดจำหน่ายสินค้า/ให้บริการ
กับผู้ซื้อสินค้า/ผู้ใช้บริการ โดยจะใช้บัตรเป็นเครื่องมือในการชำระราคาดังกล่าว
ซึ่งรูปแบบการให้บริการเพื่อเพิ่มความสะดวกในรับชำระเงินแทนผู้ใช้บริการ
และลดความเสี่ยงในเรื่องการผิดนัดชำระเงินของคู่ค้า

นอกจากนี้ในปี 2547 บริษัทจะให้บริการเต็มรูปแบบในธุรกิจสินเชื่อผ่อนชำระสินค้า (Asset
Financing Business) เป็นการให้บริการสินเชื่อเพื่อการซื้อสินค้าในระบบเงินผ่อน
โดยบริษัทจะชำระค่าสินค้าและบริการให้แก่ร้านค้าก่อน และเมื่อครบกำหนดระยะเวลาที่ตกลงกันไว้
บริษัทจึงเรียกเก็บจากลูกค้าอีกทีหนึ่ง ทั้งนี้บริษัทได้เปิดตัว KTC I Plan
เพื่อทดสอบตลาดในระยะแรกไปแล้ว เมื่อกลางเดือนสิงหาคม 2546
โดยกำหนดอัตราดอกเบี้ยร้อยละ 0 สำหรับลูกค้าที่ผ่อนชำระค่าสินค้าและบริการภายในระยะเวลา 6
เดือน
และจะคิดอัตราดอกเบี้ยตามช่วงของระยะเวลาที่เพิ่มขึ้นเมื่อลูกค้ามีความประสงค์ที่จะจ่ายชำระในจำนวนงวดที่มากขึ้น
หรือระยะเวลานานมากขึ้น ในขณะนี้บริษัทกำลังพัฒนาระบบต่างๆเพิ่มเติม
เพื่อรองรับสำหรับธุรกิจสินเชื่อผ่อนชำระสินค้า
ไม่ว่าจะเป็นด้านการกำหนดและอนุมัติวงเงินที่เหมาะสม
ตลอดจนถึงระบบด้านการติดตามหนี้ที่มีประสิทธิภาพ

ทั้งนี้ในธุรกิจสินเชื่อผ่อนชำระสินค้า บริษัทจะได้รับรายได้ในรูปของรายได้รับจากดอกเบี้ย
และค่าธรรมเนียมต่างๆ ได้แก่ ค่าธรรมเนียมจัดการเงินกู้ ค่าธรรมเนียมกรณีผิดนัดหรือชำระล่าช้า
เป็นต้น

โครงสร้างรายได้

นับตั้งแต่จัดตั้งขึ้นในปี 2539 จนถึงวันโอนสินทรัพย์ (วันที่ 30 มิถุนายน 2545)
การดำเนินงานของบริษัทเป็นการให้บริการธุรกิจบัตรเครดิต และบัตรเดบิตให้กับธนาคารกรุงไทย
ดังนั้นรายได้หลักของบริษัท จึงเป็นรายได้จากการรับจ้างบริหารงานดังกล่าว
นอกจากนั้นเป็นรายได้จากดอกเบี้ยเงินฝาก และรายได้อื่นๆอีกเล็กน้อย
โดยมีค่าใช้จ่ายในด้านพนักงานและค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานอื่นๆ เช่น ค่าใช้จ่ายการตลาด
ค่าใช้จ่ายการสื่อสาร ค่าเช่า เครื่องใช้และอุปกรณ์สำนักงาน และค่าเครื่องเขียนแบบพิมพ์ เป็นต้น

ก่อนการโอนสินทรัพย์
บริษัทได้จัดทำงบประมาณสำหรับการบริหารบัตรเครดิตแต่ละปีเพื่อให้ธนาคารกรุงไทยพิจารณา
หากธนาคารกรุงไทยและบริษัท เห็นชอบร่วมกันในงบประมาณดังกล่าวแล้ว
ธนาคารกรุงไทยก็จะจ่ายค่าจ้างบริหารให้กับบริษัทเป็นรายเดือน เดือนละเท่าๆกัน
ซึ่งโดยส่วนใหญ่จะเป็นค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริงตามงบประมาณนั้นและมีส่วนเป็นกำไรให้กับบริษัทเพียงเล็กน้อย
ดังนั้นข้อมูลทางการเงินตามที่แสดงในงบการเงินซึ่งได้รับการตรวจสอบจากสำนักงานการตรวจเงินแผ่นดิน
ซึ่งเป็นผู้สอบบัญชีอิสระที่ได้รับการแต่งตั้งอย่างเป็นทางการจากผู้ถือหุ้นของบริษัทในช่วงเวลาดังกล่าว
จึงเป็นเพียงการแสดงผลประกอบการของบริษัท ในฐานะผู้รับจ้างบริหาร
ซึ่งมิได้เป็นการแสดงผลประกอบการของธุรกิจบัตรเครดิตที่แท้จริง

หลังการโอนสินทรัพย์ หลังจากที่ธนาคารกรุงไทยได้โอนกิจการธุรกิจบัตรเครดิต
และสินทรัพย์อื่นๆที่เกี่ยวข้องมายังบริษัท ในวันที่ 30 มิถุนายน 2545 แล้ว
การดำเนินงานของบริษัทเป็นการดำเนินงานธุรกิจบัตรเครดิตอย่างแท้จริง ทั้งนี้นับจากวันที่ 1
กรกฎาคม 2545 เป็นต้นมา
งบการเงินของบริษัทเป็นภาพสะท้อนธุรกิจการดำเนินงานของบริษัทเองทั้งปี
โดยจะมีรายได้จากดอกเบี้ยรับและค่าธรรมเนียมเป็นหลัก และมีค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยจ่าย
หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ รวมไปถึงค่าใช้จ่ายในการบริหารงานต่างๆ เช่น ค่าใช้จ่ายพนักงาน
ค่าใช้จ่ายการตลาด ค่าธรรมเนียม Interchange Fee ค่าธรรมเนียมที่ปรึกษา
ค่าธรรมเนียมในการติดต่อสื่อสาร เป็นต้น ดังจะเปรียบเทียบโครงสร้างรายได้ 3
ปีย้อนหลังดังตาราง (โปรดศึกษาข้อมูลเพิ่มเติมในข้อ 12 ฐานะทางการเงินและผลการดำเนินงาน)

  ---------------------------------------------------------------------------------------
                                2544              2545                2546       
  ----------------------------- -------- -------- ---------- -------- ---------- --------
                                ล้านบาท   %        ล้านบาท     %        ล้านบาท     %

  รายได้จากธุรกิจบัตรเครดิต                                                           

  (1) รายได้ดอกเบี้ย                                                                

  - จากด้านบัตรเครดิต              229.89   28.0%    467.02     37.1%    1,194.66   45.9%

  - จากด้านธนวัฏบัตรเครดิต          119.37   14.5%    122.87     8.8%     134.86     5.2%

  (2) รายได้ค่าธรรมเนียม           456.84   55.6%    771.22     51.6%    1,083.40   41.7%

  รายได้จากธุรกิจสินเชื่อบุคคล                                                          

  (1) รายได้ดอกเบี้ย               -                 -                   10.27      0.4%

  (2) รายได้ค่าธรรมเนียม           -                 -                   41.18      1.6%

  รายได้จากธุรกิจการบริการธุรกิจบัตร   9.35     1.1%     17.00      1.2%     10.43      0.4%

  รายได้อื่นๆ                                                                       

  - หนี้สูญได้รับคืน                  -                 -                   108.32     4.2%

  - อื่นๆ                         6.14     0.8%     17.84      1.3%     17.58      0.7%

  รวมรายได้                      821.59   100.0%   1,395.96   100.0%   2,600.69   100.0%
  ---------------------------------------------------------------------------------------

ที่มา : ฐานข้อมูลบริษัท

เป้าหมายการดำเนินธุรกิจ

บริษัทมีเป้าหมายหลักที่จะเป็นผู้นำธุรกิจบัตรเครดิตและสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคแบบครบวงจร
โดยมีนโยบายให้บริการอย่างมีคุณภาพและประสิทธิภาพเทียบเท่ากับระดับสากล
โดยยึดหลักให้ลูกค้าเปรียบเสมือนศูนย์กลางการทำงานทั้งหมด
เพื่อนำเสนอบริการได้ตรงตามความต้องการของลูกค้าอย่างแท้จริง

นอกจากนี้บริษัทยังให้ความสำคัญทางด้านการบริหารความเสี่ยง
โดยมีการวางระบบดูแลและควบคุมความเสี่ยงในทุกธุรกิจของบริษัท
ไม่ว่าจะเป็นธุรกิจที่บริษัทดำเนินงานอยู่ในปัจจุบันและธุรกิจอื่นๆที่กำลังจะเปิดดำเนินงานในอนาคต
ทั้งนี้บริษัทได้จัดตั้งฝ่าย Risk Management
ซึ่งประกอบด้วยผู้เชี่ยวชาญทางด้านการวิเคราะห์และจัดการความเสี่ยงเป็นผู้พัฒนาระบบงาน
Credit Scoring ในการจัดการดูแล ควบคุมความเสี่ยงในทุกด้าน
รวมถึงการที่บริษัทได้ทำการตรวจสอบข้อมูลลูกค้ากับหน่วยงานข้อมูลเครดิตกลาง (Credit
Bureau) เพื่อลดระดับความเสี่ยงที่อาจจะเกิดขึ้นกับบริษัทอีกระดับหนึ่งด้วย