4.  การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

    1.  ลักษณะบริการ

  การประกอบธุรกิจของธนาคาร

ธนาคารประกอบธุรกิจหลักโดยการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการให้กับลูกค้ากลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
กลุ่มธุรกิจผู้ประกอบการขนาดกลางและขนาดย่อม และกลุ่มธุรกิจรายย่อย
มีการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการต่าง ๆ
อย่างครอบคลุมเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าในกลุ่มธุรกิจดังกล่าว
ธนาคารมีความมุ่งมั่นอย่างต่อเนื่องที่จะพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการที่ใหม่ ทันสมัย
และสร้างความแตกต่าง เพื่อให้บริการแก่ลูกค้าในทุกกลุ่มได้อย่างครบถ้วน
และนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการต่อลูกค้านั้นผ่านทางหลายช่องทาง ได้แก่
เครือข่ายสาขาของธนาคารซึ่งครอบคลุมทั่วทั้งประเทศ ช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ เช่น
ทีเอ็มบีบิสไดเร็กท์ (TMB BizDirect) เอทีเอ็ม (ATM) เครื่องฝากเงิน (ADM)
การทำธุกรรมผ่านระบบอินเทอร์เน็ต (Internet Banking) และผ่านโทรศัพท์มือถือ (Mobile
Banking) เป็นต้น

1.  กลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ (Wholesale Banking Group)

ธนาคารให้บริการแก่ลูกค้าธุรกิจที่มีรายได้ต่อปีรวมตั้งแต่ 500 ล้านบาทขึ้นไป
โดยธนาคารมุ่งมั่นในการบริการที่เป็นเลิศผ่านการทำธุรกรรมที่ลูกค้าทำเป็นประจำและมุ่งสร้างความสัมพันธ์ระยะยาวกับลูกค้า
นอกจากนั้นธนาคารยังให้บริการอันชาญฉลาดและมุ่งหวังที่จะเป็นธนาคารที่ลูกค้าให้ความไว้วางใจและใช้บริการเป็นหลัก

ผลิตภัณฑ์และบริการหลักประกอบด้วย การจัดหาเงินทุนในระยะกลางถึงระยะยาว
การให้สินเชื่อเพื่อเป็นทุนหมุนเวียน สินเชื่อตามสั่ง (Trade on Demand)
สินเชื่อเครือข่ายธุรกิจการค้า (Supply Chain Solution)
การให้บริการด้านธุรกรรมทางการเงิน (Transactional Banking) การจัดการสินเชื่อร่วม
(Syndicated Loans) บริการออกหนังสือค้ำประกัน บริการธุรกรรมระหว่างประเทศ
และบริการบริหารเงินสด

การให้บริการทางการเงินหลักที่ธนาคารให้บริการแก่ลูกค้าได้แก่

-   สินเชื่อเพื่อเป็นเงินทุนหมุนเวียน (Working Capital)

ธนาคารให้บริการสินเชื่อเงินทุนหมุนเวียน ได้แก่ สินเชื่อเบิกเงินเกินบัญชี สินเชื่อตั๋วสัญญาใช้เงิน
เพื่อสนับสนุนสภาพคล่องในการดำเนินธุรกิจของลูกค้า

-   สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ (Trade on Demand)

ทางธนาคารได้ให้บริการ สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ (Trade on Demand)
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการทำธุรกรรมการนำเข้าและส่งออก
และช่วยการบริหารสภาพคล่องและบริหารต้นทุนทางการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ

-   สินเชื่อเครือข่ายธุรกิจการค้า (Supply Chain Solution)

ธนาคารให้บริการทางการเงินที่ครบวงจรเพื่อสนับสนุนการจัดการเครือข่ายธุรกิจการค้า ( Supply
Chain Solution) เพื่อเพิ่มความสัมพันธ์ระหว่างผู้ซื้อและผู้ขายในเครือข่ายธุรกิจการค้า
และสนับสนุนการดำเนินธุรกิจระหว่างกัน

-   สินเชื่อ Corporate Finance และสินเชื่อโครงการ (Project Finance)

ธนาคารให้บริการสินเชื่อ Corporate Finance และสินเชื่อโครงการ กับบริษัทในทุกอุตสาหกรรม
ทั้งในรูปของสกุลเงินบาทและสกุลเงินต่างประเทศ ทั้งระยะกลางและระยะยาวโดย
มีทั้งอัตราดอกเบี้ยคงที่และอัตราดอกเบี้ย เพื่อสนับสนุนการลงทุนต่าง ๆ
ของลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพ

-   การให้บริการด้านธุรกรรมธนาคาร (Transactional Banking)

ธนาคารมีความเชี่ยวชาญเกี่ยวกับกิจกรรมทางการเงิน
ทำให้สามารถวิเคราะห์ธุรกรรมการดำเนินงานของลูกค้าเพื่อนำเสนอบริการทางการเงินที่ครบวงจรและตรงตามความต้องการของลูกค้าได้อย่างดียิ่งขึ้น

-   บริการธุรกรรมระหว่างประเทศ (Trade Finance)

ในปี 2555 เป็นปีที่ปริมาณธุรกรรมด้านการส่งออกของประเทศแถบไม่ได้เติบโต
ธนาคารยังสามารถขยายธุรกรรมการค้าต่างประเทศได้ในระดับที่ดี
โดยการขยายฐานลูกค้ารายใหม่ผ่านนำเสนอโปรแกรม Trade On Demand
ซึ่งธนาคารได้จัดสรรวงเงินสินเชื่อหมุนเวียนก่อนการส่งออก ( Pre- Shipiment
Financing)สำหรับเพื่อการจัดหาวัตถุดิบและสินค้าสำเร็จรูป ทั้งภายในและภายนอกประเทศ และ
สินเชื่อหมุนเวียนหลังการส่งออก (Post-Shipment Financeing) ที่ส่งออกไปขาย
ทั้งต่างประเทศ และ ขายภายในประเทศ
โดยธนาคารจะรับซื้อลูกหนี้ของผู้ส่งออกที่มีรูปแบบการรับชำระที่เป็นเล็ตเตอร์ออฟเครดิต (Letter
of Credit) การส่งเอกสารตั๋วเงินเพื่อเรียกเก็บเงินค่าขายสินค้า ( Bill for Collection)
และ การเปิดบัญชีเงินเชื่อ (Open Account)

นอกจากนั้น
ธนาคารดำเนินการนำเอาความเข้าใจของลูกค้าในเชิงอุตสาหกรรมเข้ามาปรับปรุงแนวทางการให้บริการและพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการต่างๆให้ตอบสนองความต้องการลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น
เช่น การพัฒนาระบบการรับชำระเงินกองทุนองค์กรสงเคราะห์สวนยาง สำหรับผู้ส่งออกยางพารา
ภายใต้โครงการพัฒนาระบบงานการชำระเงินทางอิเลคโทรนิคส์ของประเทศ ( Thailand
National Single Window )

ธนาคารได้ติดตามแนวทางการพัฒนาระบบการจัดให้มีสินเชื่อหมุนเวียนหลังการส่งออกประเภทการขายบัญชีลูกหนี้การค้า
( Sales or Factoring of Account Receivable)
ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยได้ทำการศึกษาและประกาศระเบียบการให้บริการรับซื้อบัญชีลูกหนี้การค้าสำหรับรายการขายสินค้าไปยังต่างประเทศ
( International Factoring) เมื่อวันที่ 28 ธันวาคม 2555
ซึ่งธนาคารจะนำแนวทางดังกล่าวมาพัฒนาเป็นผลิตภัณฑ์และบริการในประมาณไตรมาส 3 ปี 2556

ในด้านการให้บริการ ธนาคารก็ยังให้ความสำคัญกับการให้บริการผ่านเจ้าหน้าที่บริการลูกค้า
(Trade Customer Service Specialist)
ที่จัดสรรไว้ให้ดูแลการใช้บริการประจำวันที่เกี่ยวข้องกับธุรกรรมการค้าต่างประเทศ นอกจากนั้น
ลูกค้าสามารถได้รับคำแนะนำในขั้นตอนการปฏิบัติงานที่เป็นมาตรฐานสากล
พร้อมกฏและระเบียบที่เปลี่ยนแปลงไปในการทำธุรกรรมการค้าต่างประเทศ

สำหรับ
การทำธุรกรรมการค้าระหว่างประเทศลูกค้าสามารถติดต่อใช้บริการที่ศูนย์ธุรกิจของธนาคารฯ 17
แห่ง และผ่านช่องทางระบบธนาคารทางอินเทอร์เน็ต (Corporate Internet Banking )
รวมไปถึงการทำรายการขอเบิกใช้วงเงินสินเชื่อหมุนเวียนผ่านทางระบบคอมพิวเตอร์ของลูกค้าได้เพิ่มเติม

ธนาคารได้ให้บริการธุรกรรมการค้าระหว่างประเทศแก่ลูกค้าผู้ประกอบการครอบคลุมในหลายรูปแบบ
เพื่ออำนวยความสะดวกในการดำเนินงานธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับค้าระหว่างประเทศ
ดังมีบริการต่อไปนี้

-   เล็ตเตอร์ออฟเครดิต (Letters of Credit):
    ธนาคารได้ให้บริการออกเล็ตเตอร์ออฟเครดิตเพื่อการซื้อสินค้า เครื่องจักร
    และวัตถุดิบจากต่างประเทศ และให้สินเชื่อเพื่อการดำเนินการดังกล่าวตามที่ต้องการ

-   การให้สินเชื่อเพื่อการนำเข้า (Trust Receipt Financing):
    ธนาคารให้บริการสินเชื่อระยะสั้น
    เพื่อประกอบการให้สินเชื่อเพื่อการนำเข้าสำหรับธุรกรรมทางการค้า
    (รวมถึงการซื้อสินค้าภายในประเทศและระหว่างประเทศ)
    โดยลูกค้าจะนำเงินที่ได้จากการขายสินค้านั้น ๆ มาชำระเงินกู้

-   บริการออกหนังสือค้ำประกันเพื่อการออกสินค้า (Shipping Guarantees):
    ธนาคารออกหนังสือค้ำประกันเพื่อการออกสินค้าเพื่ออำนวยความสะดวกให้กับธุรกรรมประเภทการนำเข้าสินค้า
    ในกรณีที่ยังไม่ได้รับเอกสารสำคัญ

-   สินเชื่อเพื่อการส่งออก (Packing Credit): ธนาคารให้บริการสินเชื่อเพื่อการส่งออก
    เพื่อใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนทั้งในช่วงเวลาก่อนและภายหลังจากที่มีการส่งออกสินค้าแล้ว
    โดยลูกค้าจะนำเงินที่ได้จากการขายสินค้านั้น ๆ มาชำระเงินกู้

-   การเรียกเก็บเงินตั๋วสินค้าออก และการรับซื้อ/ซื้อลดตั๋วเงินค่าสินค้าออก (Export Bills
    for Collection and Bill Purchased/Discounted):
    ธนาคารให้บริการเรียกเก็บเงินตั๋วสินค้าออก
    และขณะเดียวกันให้บริการรับซื้อ/ซื้อลดตั๋วเงินค่าสินค้าออกด้วย

-   การซื้อลดตราสารการเงินที่ใช้ในการส่งออกสินค้า (Forfaiting):
    ธนาคารให้บริการการซื้อลดตราสารการเงินที่ใช้ในการส่งออกสินค้า
    ภายใต้เล็ตเตอร์ออฟเครดิต สินค้าออก
    ซึ่งเป็นรูปแบบหนึ่งของการให้สินเชื่อเงินสดจ่ายล่วงหน้าแก่ผู้ส่งออก
    โดยธนาคารจะรับซื้อลดแบบไม่มีสิทธิ์ไล่เบี้ยสำหรับเงินที่จะได้รับชำระจากผู้ซื้อต่างประเทศ

-   การประกันภัยเครดิตทางการค้า (Trade Credit Insurance):
    ธนาคารได้ทำความตกลงกับธนาคารเพื่อการส่งออกและนำเข้าแห่งประเทศ (Exim Bank)
    ที่จะเสนอบริการประกันภัยเครดิตทางการค้าร่วมกับการให้บริการสินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนแก่ลูกค้าของธนาคาร

-   การโอนเงินตราต่างประเทศ (Remittance Service):
    ธนาคารให้บริการด้านการรับโอนเงินขาเข้าและโอนเงินจ่ายขาออกเพื่อการชำระราคาค่าสินค้า
    และ บริการ ทั้งในส่วนของการชำระค่าสินค้าล่วงหน้า (Advance Payment) หรือ
    การชำระค่าสินค้าตามบัญชีเงินเชื่อการค้า (Open Account)
    รวมถึงการโอนเงินออกไปต่างประเทศเพื่อวัตถุประสงค์เพื่อการลงทุนในหลักทรัพย์ และ
    การจ่ายเงินปันผลไปยังต่างประเทศ

-   การให้บริการตัวแทนและบริการธุรกิจหลักทรัพย์

ธนาคารให้บริการตัวแทนและบริการธุรกิจหลักทรัพย์แก่กลุ่มลูกค้าธุรกิจกองทุน
และกลุ่มลูกค้าผู้ออกหุ้นกู้ ซึ่งกลุ่มลูกค้าธุรกิจกองทุนนั้น
ครอบคลุมถึงกองทุนรวมที่ตัวแทนและบริการธุรกิจหลักทรัพย์ให้บริการในฐานะผู้ดูแลผลประโยชน์
และกองทุนสำรองเลี้ยงชีพและกองทุนส่วนบุคคลในฐานะที่ธนาคารเป็นผู้รับฝากทรัพย์สินของกองทุน
รวมถึงบริการเป็นผู้ปฏิบัติการจัดการกองทุน นายทะเบียนสมาชิกกองทุน ตัวแทนชำระเงินกองทุนรวม
ในด้านกลุ่มลูกค้าผู้ออกหุ้นกู้นั้น ธนาคารให้บริการการเป็นผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ นายทะเบียน
และตัวแทนชำระราคา นอกจากนี้บริการของตัวแทนและบริการธุรกิจหลักทรัพย์นั้นรวมถึง
ตัวแทนผู้ให้สินเชื่อ ตัวแทนการประสานงานผู้ให้สินเชื่อ และตัวแทนหลักประกัน

กลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME Banking Group)

กลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME)
รับผิดชอบการให้บริการทางการเงินที่ครบวงจรสำหรับผู้ประกอบการขนาดกลางและขนาดย่อมที่มียอดขายต่อปีไม่เกิน
500 ล้านบาท โดยธนาคารได้มีการจัดแบ่งลูกค้าธุรกิจ SME ออกเป็น 2 กลุ่ม
เพื่อสามารถให้บริการตอบสนองความต้องการของลูกค้าทั้งสองกลุ่มได้มีประสิทธิภาพมากยิ่งขึ้น
โดยพิจารณาจากยอดขายต่อปีดังนี้

-   ผู้ประกอบการขนาดกลาง (Business Banking) มียอดขายตั้งแต่ 50 ล้านบาท ถึง 500
    ล้านบาทต่อปี

-   ผู้ประกอบการขนาดย่อม (Small Enterprise) มียอดขายน้อยกว่า 50 ล้านบาทต่อปี

ณ 31 ธันวาคม 2555 ธนาคารมีลูกค้าเงินฝากและสินเชื่อ SME จำนวน 218,178 ราย
และมียอดสินเชื่อธุรกิจรวม 139,873 ล้านบาท มีสำนักงานเขตลูกค้าธุรกิจของธนาคารจำนวน 49
แห่ง กระจายอยู่ในพื้นที่ศูนย์กลางของธุรกิจในกรุงเทพ
ปริมณฑล และในต่างจังหวัดทั่วทุกภาคของประเทศ โดยมีผู้จัดการดูแลความสัมพันธ์ลูกค้า
(Relationship Manager) รวมถึงผู้ช่วยผู้จัดการดูแลความสัมพันธ์ลูกค้า (Assistant
Relationship Manager) จำนวนทั้งสิ้น 599 คน
เพื่อดูแลและให้คำปรึกษาในเรื่องสินเชื่อธุรกิจและบริการทางด้านการเงินให้กับลูกค้า SME
ได้อย่างทั่วถึง อีกทั้งยังมีศูนย์ธุรกิจสัมพันธ์ TMB SME (TMB SME Relationship Managment
Center)
ที่ให้การดูแลลูกค้าผู้ประกอบการขนาดเล็กที่มีวงเงินสินเชื่อกับธนาคารทางโทรศัพท์จำนวนทั้งสิ้น 70
คน

ธนาคารได้ดำเนินการพัฒนาผลิตภัณฑ์และการบริการลูกค้าในทุกด้านอย่างต่อเนื่อง
โดยเริ่มจากการศึกษาพฤติกรรมลูกค้า
ทำความเข้าใจถึงประสบการณ์ของลูกค้าที่มีต่อผลิตภัณฑ์และการบริการของธนาคาร
เพื่อนำไปพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการของธนาคารให้ตรงกับความต้องการของลูกค้าสูงสุด
ลดข้อจำกัดในการทำธุรกรรม เพื่อให้ลูกค้าได้รับบริการที่ดีขึ้นตลอดเวลา
และอำนวยความสะดวกแก่ลูกค้ามากขึ้น

ในปี 2555 ผลิตภัณฑ์สินเชื่อและบริการต่างๆ
สำหรับลูกค้าธุรกิจเอสเอ็มอีมีหลากหลายประเภทด้วยกัน

ผลิตภัณฑ์ด้านสินเชื่อ ได้แก่

-   สินเชื่อ 3 เท่า ด่วน ทีเอ็มบี เอสเอ็มอี (TMB SME 3 Times Express Credit)
    วงเงินสินเชื่อระยะยาวเพื่อประกอบธุรกิจโดยให้วงเงินสูงสุด 3 เท่าของมูลค่าหลักประกัน
    รับเงินภายใน 15 วัน วงเงินสูงสุด 20 ล้านบาท

-   สินเชื่อ โอดีไม่ต้องใช้หลักประกัน (TMB SME O/D No Asset) สินเชื่อวงเงินหมุนเวียน
    ให้วงเงินสูงสุด 10 ล้านบาท โดยไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน

-   โครงการให้สินเชื่อเพื่อช่วยเหลือผู้ประกอบการกับรัฐบาล เช่นโครงการช่วยเหลือลูกค้า SME
    ที่ได้รับผลกระทบทางการเมืองและน้ำท่วม,โครงการช่วยเหลือผู้ประกอบการเอสเอ็มอี 3
    จังหวัดชายแดนภาคใต้

-   วงเงินเพื่อซื้อประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ (Bancassurance Top-up)
    ให้สินเชื่อสำหรับค่าเบี้ยประกันชีวิตของผู้ประกอบการ

-   วงเงินเพิ่ม เสริมธุรกิจเติบโต (TMB SME Retention Program – Growth Credit)
    สินเชื่อสำหรับผู้ประกอบการที่เป็นลูกค้าปัจจุบันของ TMB เพื่อให้สามารถขยายกิจการได้
    ด้วยวงเงินสินเชื่อสูงสุด 2 เท่าของราคาประเมินหลักประกัน
    โดยธนาคารจะอนุมัติวงเงินส่วนเพิ่มให้ลูกค้าล่วงหน้า (Pre-approved)
    ตามความต้องการที่เพิ่มขึ้นแท้จริง

-   วงเงินเพิ่ม โทรเติมสภาพคล่อง(TMB SME Retention Program – Quick Loan)
    วงเงินสินเชื่อพร้อมใช้
    เพื่อให้กิจการมีเงินทุนหมุนเวียนที่เพียงพอเสมอและทันต่อทุกความต้องการธุรกิจ
    ลูกค้าปัจจุบันสามารถโทรแจ้งความประสงค์ และรับเงินทุนเพิ่มเติมได้ภายใน 2 วันทำการ

-   สินเชื่อเพื่อก่อสร้าง (TMB SME For Construction)
    สินเชื่อเพื่อให้ผู้ประกอบการลงทุนในการก่อสร้างสถานประกอบการโดยให้วงเงินสูงสุด 20
    ล้านบาท และอนุมัติภายใน 15 วัน

-   สินเชื่อเครือข่ายธุรกิจการค้า (TMB SME Supply Chain Financing)
    เป็นความร่วมมือระหว่างองค์กรธุรกิจรายใหญ่และธนาคาร
    ในการเป็นตัวกลางให้การสนับสนุนด้านเงินทุน สภาพคล่อง
    และระบบงานในเครือข่ายการค้าระหว่างบริษัทขนาดใหญ่กับคู่ค้าของบริษัท
    โดยปัจจุบันมีลูกค้าซัพพลายเชนในเครือข่ายการค้า เช่น เครือซีเมนต์ไทย (SCG), กลุ่ม
    ปตท. (PTT), ไออาร์พีซี (IRPC), บุญรอดบริวเวอรี่, สยามคูโบต้า, เครือเซ็นทรัล รีเทล
    ฯลฯ ผลิตภัณฑ์สินเชื่อแบ่งออกเป็น 2 ประเภท ได้แก่

1.  สินเชื่อเพื่อผู้ซื้อสินค้า (Buyer Financing Program) วงเงินสินเชื่อหมุนเวียนระยะสั้น
    เพื่อเสริมสภาพคล่องให้แก่ผู้ซื้อสินค้า

2.  สินเชื่อเพื่อผู้ขายสินค้า (Receivable on Demand)
    สินเชื่อวงเงินหมุนเวียนเพื่อเสริมสภาพคล่องสำหรับผู้ขายสินค้า

-   สินเชื่อระยะยาวสกุลเงินดอลล่าร์เพื่อผู้ส่งออกเอสเอ็มอี (TMB Long-term USD Loan for
    SME Exporters) สินเชื่อเพื่อให้ผู้ประกอบเอสเอ็มอีที่ทำธุรกิจส่งออก
    เพื่อขยายการผลิตหรือขยายธุรกิจ โดยสินเชื่อจะเป็นอยู่ในรูปแบบสกุลเงินดอลล่าร์

ผลิตภัณฑ์ด้านธุรกรรมทางการเงิน ได้แก่

1.  ผลิตภัณฑ์บัญชี (Account Management)

ผลิตภัณฑ์ เงินฝากกระแสรายวัน

-   เป็นบัญชีเงินฝากประเภทใช้หมุนเวียนในการประกอบธุรกิจการค้าโดยใช้เช็คในการถอน
    หรือจ่าย หรือโอนเงิน และสามารถ ควบคุมการใช้จ่ายจากใบสรุปแจ้งยอดบัญชีรายเดือน

ผลิตภัณฑ์ เงินฝากออมทรัพย์

-   เป็นบัญชีสำหรับใช้ออมเงินที่เหลือจากการการดำเนินงาน พร้อมคล่องตัวในการเบิกถอน
    เนื่องจากสามารถทำรายการถอน
    ได้ทุกสาขาทั่วประเทศ และยังคงได้รับดอกเบี้ยจากยอดเงินฝากในบัญชี

ผลิตภัณฑ์ เงินฝากเพื่อธุรกิจ “ทีเอ็มบี วันแบงก์ วันแอคเค้าท์”

-   เป็นบัญชีธุรกิจ ที่ลูกค้าสามารถทำธุรกรรม ฝาก ถอน ฝากเช็ค ที่ทุกๆ สาขาของธนาคาร
    และทำการโอนเงินไปยังบัญชีใดๆ ภายใน TMB โดยไม่มีค่าธรรมเนียมข้ามเขต
    และยังคงได้รับดอกเบี้ยจากยอดเงินฝากในบัญชี ลูกค้าจะได้รับความคล่องตัว เพิ่มประสิทธิภาพ
    และสภาพคล่องในการบริหารจัดการทางการเงิน โดยสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น

ผลิตภัณฑ์ เงินฝากประจำ

-   บัญชีสำหรับการออมเพื่อรับผลตอบแทนที่แน่อน เลือกระยะเวลาฝากได้ตามความต้องการ ตั้งแต่
    7 วัน – 36 เดือน สามารถรับดอกเบี้ยเมื่อครบกำหนด
    นอกจากนี้ยังใช้เป็นหลักประกันเพื่อขอวงเงิน สินเชื่อจากธนาคารอีกด้วย

ผลิตภัณฑ์ เงินฝากเงินตราต่างประเทศ

-   เป็นบัญชีเงินฝากเงินตราต่างประเทศได้ในทุกประเภทบัญชี คือ ออมทรัพย์
    ฝากประจำหรือกระแสรายวัน นอกจากนี้ บัญชีออมทรัพย์
    และกระแสรายวันยังสามารถโอนเงินจากบัญชีไปต่างประเทศ
    หรือถอนเป็นธนบัตรต่างประเทศได้อีกด้วย

2.  ผลิตภัณพ์ธุรกรรมขารับ (Collection Services)

ผลิตภัณฑ์ Cheque Outsourcing

-   ธนาคารทำหน้าที่จัดพิมพ์เช็คการค้า เช็คเงินปันผล เช็คเพื่อจ่ายดอกเบี้ย
    หรือการขายหลักทรัพย์ ตลอดจนเอกสารประกอบการสั่งจ่ายประเภทต่างๆแทนบริษัท อาทิ
    หนังสือรับรองการหักภาษี ณ ที่จ่าย เหมาะสำหรับบริษัทที่สั่งจ่ายเช็คเป็นจำนวนมาก
    โดยธนาคารจะดำเนินการตามข้อมูลที่บริษัทได้ส่งคำสั่งมายังธนาคารผ่านระบบอิเล็คทรอนิกส์

ผลิตภัณฑ์ Payroll

-   บริการโอนเงินด้วยระบบอัตโนมัติเพื่อเข้าบัญชีเงินเดือนของพนักงาน
    ที่มีบัญชีเงินฝากกับธนาคารทหารไทยทั่วประเทศบริการนี้จะช่วยลดขั้นตอนการทำงานของฝ่ายบุคคลและบัญชี-การเงินในการจัดทำข้อมูล
    โดยพนักงานจะได้รับเงินเดือนตรงตามเวลา
    และสามารถเบิกเงินสดจากตู้เอทีเอ็มได้ทันทีตลอด 24 ชั่วโมง

ผลิตภัณฑ์ Direct Credit

-   บริการจ่ายเงินเพื่อชำระค่าสินค้าและบริการ
    โดยการโอนเงินอัตโนมัติเข้าบัญชีผู้รับเงินจำนวนมากรายที่มีอยู่กับธนาคารทหารไทยด้วยการส่งข้อมูลเพียงครั้งเดียวผ่านระบบธนาคารอิเล็คทรอนิกส์บริการนี้จะช่วยให้บริษัทจ่ายเงินได้ตรงตามเวลา
    รวมทั้งลดขั้นตอนการทำงานและการจัดทำข้อมูล

  ผลิตภัณฑ์บัตรเงินคล่องเพื่อผู้ซื้อสำหรับบัญชีเงินฝากกระแสรายวัน (TMB Supply Chain Card)

-   เป็นบัตรประเภทบัตร Electronic แบบ Closed loop สำหรับบัญชีเงินฝากกระแสรายวัน
    นวัตกรรมทางการเงินที่พัฒนามาเพื่อเพิ่มศักยภาพการบริหารการรับ-จ่ายเงินโดยเน้นถึงประโยชน์และความคล่องตัวของทั้งเครือข่ายธุรกิจ
    เพื่ออำนวยความสะดวกในการชำระค่าสินค้าและบริการ

ผลิตภัณฑ์ โอนเงินระหว่างธนาคาร (SMART)

-   บริการโอนเงินเพื่อชำระค่าสินค้าและบริการการจ่ายเงินเดือนพนักงาน จ่ายโบนัส จ่ายคืนภาษี
    หรือจ่ายเงินปันผล ฯลฯ ให้กับผู้รับเงินจำนวนมากราย
    ที่มีบัญชีออมทรัพย์หรือบัญชีกระแสรายวันกับธนาคารที่เป็นสมาชิกระบบ SMART
    ของธนาคารแห่งประเทศไทย

ผลิตภัณฑ์ โอนเงินระหว่างธนาคาร (BAHTNET)

-   บริการโอนเงินในประเทศด้วยการส่งข้อมูลอิเล็คทรอนิกส์
    ผ่านระบบเครือข่ายของธนาคารแห่งประเทศไทย
    เหมาะกับการโอนเงินที่มีมูลค่าสูงไปยังบัญชีปลายทางของธนาคารพาณิชย์อื่นๆที่เป็นสมาชิกของธนาคารแห่งประเทศไทย

3.  ผลิตภัณฑ์ธุรกรรมขาจ่าย (Payment Services)

ผลิตภัณฑ์เช็คเรียกเก็บ

เป็นบริการที่ธนาคารอำนวยความสะดวกให้แก่ลูกค้านิติบุคคล / ลูกค้าทั่วไป
ในการรับฝากเช็คเพื่อส่งเรียกเก็บภายในประเทศ
ซึ่งสามารถฝากเช็ค/ตราสารได้ที่สำนักงานใหญ่และสาขาธนาคารทั่วประเทศ
โดยธนาคารจะดำเนินการเรียกเก็บและนำเงินเข้าบัญชีให้ผู้ขอใช้บริการ
ตามเงื่อนไขการให้บริการซึ่งผู้ขอใช้บริการจะได้รับรายงานต่างๆ จากธนาคาร
เพื่อตรวจรายละเอียดเช็คที่เช็คนำฝาก ผลการเรียกเก็บ
ตลอดจนการนำเงินเข้าบัญชีได้จากรายงานที่ธนาคารจัดส่งให้ผ่านทางไปรษณีย์อิเล็กทรอนิกส์
(E-mail) เป็นรายวันหรือรายเดือน

ประเภทของเช็คที่รับเรียกเก็บ

-   เช็คเคลียริ่ง (Local Clearing Cheque) เป็นเช็ค ดร๊าฟท์ ตั๋วแลกเงิน ตั๋วสัญญาใช้เงิน
    หรือตราสารอื่นใด
    ที่สาขาธนาคารผู้รับฝากและสาขาธนาคารผู้จ่ายอยู่ในเขตสำนักหักบัญชีเดียวกัน

-   เช็คต่างจังหวัด (BC) เป็นเช็ค ดร๊าฟท์ ตั๋วแลกเงิน ตั๋วสัญญาใช้เงิน หรือตราสารอื่นใด
    ที่สาขาธนาคารผู้รับฝากและสาขาธนาคารผู้จ่ายอยู่ต่างเขตสำนักหักบัญชีกัน

-   เช็คลงวันที่ล่วงหน้า (Post-dated Cheque: PDC) เป็นเช็ค ดร๊าฟท์ ตั๋วแลกเงิน
    ตั๋วสัญญาใช้เงิน หรือตราสารอื่นใด ที่ยังไม่ถึงกำหนดสั่งจ่าย
    ซึ่งเป็นได้ทั้งเช็คเคลียริ่งและเช็คเรียกเก็บข้ามเขต โดยธนาคารจะทำหน้าที่เก็บรักษาเช็คนั้น
    และทำการส่งเรียกเก็บตามประเภทของเช็คเมื่อถึงกำหนดวันที่สั่งจ่ายตามหน้าเช็ค

-   ผลิตภัณฑ์ TMB One Bank One Day
    เป็นบริการเรียกเก็บเช็คที่ธนาคารอำนวยความสะดวกให้แก่ลูกค้านิติบุคคล / ลูกค้าทั่วไป
    ในการนำฝากเช็คเพื่อส่งเรียกเก็บภายในประเทศ โดยลูกค้าสามารถนำเช็ค / ตราสาร
    ไปฝากเรียกเก็บได้ที่ทุกสาขาธนาคารทั่วประเทศ
    ซึ่งธนาคารจะทำการเรียกเก็บเช็คและนำเงินเข้าบัญชีให้ลูกค้าหลังเวลา 16.00 น. ณ
    วันที่นำฝากหรือวันที่เช็คครบกำหนด โดยลูกค้าไม่ต้องรอผลการเรียกเก็บ และธนาคาร
    ยังส่งรายงานต่างๆ ให้ลูกค้า เพื่อใช้ตรวจสอบรายการนำฝากเช็ค0 และแจ้งผลการเรียกเก็บ
    ตลอดจนการนำเงินเข้าบัญชี โดยจัดส่งรายงานข้างต้นไปให้ลูกค้าทางไปรษณีย์อิเล็กทรอนิกส์
    (E-mail) เป็นรายวัน หรือ รายเดือน ตามที่ลูกค้าต้องการ

ผลิตภัณฑ์ Bill Payment

-   เป็นบริการที่อำนวยความสะดวกให้บริษัท
    โดยธนาคารจะเป็นผู้รับชำระเงินค่าสินค้าและบริการผ่านช่องทางต่างๆ จากลูกค้า /
    ผู้ใช้บริการ ตามใบแจ้งหนี้ของบริษัท
    โดยลูกค้าของบริษัทสามารถชำระเงินที่ธนาคารผ่านช่องทางได้ทั้ง
    เคาน์เตอร์สาขาธนาคารทั่วประเทศและช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ต่างๆ เช่น ตู้ ATM,
    Internet Banking, Mobile Banking และ Phone Banking

ผลิตภัณฑ์ Direct Debit

-   บริการรับชำระเงินค่าสินค้าและบริการต่างๆ
    โดยวิธีการหักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติจากลูกค้ารายย่อยของบริษัทที่มีบัญชีเงินฝากกับธนาคารทหารไทย
    ซึ่งเป็นบริการที่ช่วยอำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าในการชำระค่าสินค้าและบริการ
    เหมาะกับบริษัทที่รับชำระเงินจากผู้ใช้บริการหรือคู่ค้าของบริษัทแบบรายเดือน ทุกๆเดือน เช่น
    การรับชำระค่าสมาชิก ค่าบริการสาธารณูปโภค ค่าเช่าซื้อ ฯลฯ เพียงแค่มีบัญชีออมทรัพย์ /
    กระแสรายวันกับธนาคารทหารไทย ก็สามารถขอใช้บริการกับธนาคารได้ทันที

ผลิตภัณฑ์ Cash Collection and Delivery

-   ให้บริการรับขนเงินสดของผู้ขอใช้บริการโดยธนาคารหรือตัวแทนธนาคารดำเนินการรับเงินสดจากสถานที่ทำการของผู้ขอใช้บริการหรือสถานที่ที่ผู้ขอใช้บริการกำหนด
    มาทำการตรวจนับ และ
    นำฝากเข้าบัญชีของผู้ขอใช้บริการที่มีกับธนาคารตามคำสั่งและสัญญาการใช้บริการ 

4.  ผลิตภัณฑ์บริหารสภาพคล่อง (Liquidity Management Services)

ผลิตภัณฑ์ บริหารสภาพคล่อง

-   คือบริการที่ธนาคารทำการโอนเงินระหว่างบัญชีที่อยู่ในบริษัทเดียวกันหรือกลุ่มบริษัทเดียวกันโดยอัตโนมัติทุกสิ้นวัน
    โดยระบบงานอัตโนมัติของธนาคารจะตรวจสอบเพื่อหายอดส่วนที่เกินภาระผูกพันในบัญชีต่างๆ
    ของลูกค้า แล้วรวบรวมไว้ในบัญชีหลักที่ได้รับดอกเบี้ย
    ในขณะเดียวกันก็จะเติมเงินให้แก่บัญชีที่มียอดเงินต่ำกว่าภาระผูกพัน และในวันทำการถัดไป
    ลูกค้ายังสามารถเลือกให้มีการโอนเงินกลับในสภาพเดิมหรือไม่โอนเงินกลับก็ได้เช่นกัน  
    ธนาคารจะส่งรายงานรายละเอียดการโอนเงินให้ลูกค้าทราบ
    โดยสามารถรับเป็นไฟล์ข้อมูลในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์

    1.  กลุ่มธุรกิจรายย่อย ( Retail Banking Group)

ธนาคารได้กำหนดวิสัยทัศน์และกลยุทธ์เพื่อก้าวสู่การเป็นธนาคารพาณิชย์ไทยชั้นนำ
และปรับเปลี่ยนองค์กรให้สอดคล้องกับกลยุทธ์ “การยึดลูกค้าเป็นศูนย์กลาง” (Customer
Centricity the TMB Way) ในส่วนของกลุ่มธุรกิจรายย่อย
ธนาคารได้นำเสนอนวัตกรรมผลิตภัณฑ์เกี่ยวกับเงินฝากและผลิตภัณฑ์ทางการเงินเพื่อลูกค้ารายย่อยในหลายรูปแบบ
อาทิ เงินฝากประเภทต่างๆ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อประเภทสวัสดิการ
และสินเชื่อบัตรเครดิต ผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคารกว่า 450 แห่ง และตู้เอทีเอ็มจำนวนกว่า
2,300 เครื่อง ทั่วประเทศ ธนาคารได้พัฒนาโครงการ Branch Transformation
เป็นการขยายช่องทางบริการ ทั้งสาขา และเครื่อง ATM โดยเน้นไปที่ อาคารสำนักงาน
และศูนย์การค้าที่สำคัญ การปรับปรุงสภาพสาขาทั่วประเทศโดยมีการออกแบบที่มีลูกค้าเป็นศูนย์กลาง
และการยกระดับการให้บริการและประสิทธิภาพการทำงาน ผ่านการพัฒนาและฝึกอบรมบุคลากร
ทั้งนี้ธนาคารยังมุ่งเน้นพัฒนาช่องทางบริการอิเลคโทรนิกส์ให้เทียบเท่ากับระดับนานาชาติ
ได้แก่การบริการอินเทอร์เน็ตแบงค์กิ้ง (TMB Internet Banking)
บริการธนาคารทางโทรศัพท์มือถือ (TMB M-Banking) และ Contact Center (1558)
เพื่อให้บริการกับลูกค้าได้ทุกวัน ตลอด 24 ชั่วโมงอีกทั้ง
ทางธนาคารยังมีการจัดกิจกรรมทางการตลาดและกิจกรรมส่งเสริมการขายอย่างต่อเนื่อง
เพื่อกระชับความสัมพันธ์อันดีกับลูกค้าเก่าและเพิ่มลูกค้ารายใหม่อีกด้วย

เพื่อสนองตอบความต้องการของลูกค้าได้ตรงจุดและครบถ้วน ธนาคารได้จัดแบ่งลูกค้า (Customer
Segment) ในกลุ่มธุรกิจรายย่อยของธนาคาร
โดยวิเคราะห์และวิจัยลักษณะความต้องการของลูกค้าในแนวลึก ทั้ง 3 ด้าน ได้แก่ ทางด้าน
รายได้และความมั่งคั่ง (income & wealth) ด้านอาชีพ (occupation)
และด้านช่วงชีวิตของลูกค้า (life-stage)
เพื่อนำข้อมูลมากำหนดเป็นกลยุทธ์และพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการที่ทำให้ชีวิตของลูกค้าดีขึ้น
ทั้งนี้กลุ่มลูกค้าเป้าหมายหลักของธนาคาร คือ กลุ่มที่มีอายุตั้งแต่ 22 ปี
ประกอบอาชีพและมีรายได้ตั้งแต่ 1 หมื่น ห้าพันบาทขึ้นไป
และอาศัยอยู่ในเมืองหรือชุมชนขนาดกลางถึงขนาดใหญ่ โดยมีกลุ่มลูกค้าย่อย (sub-segment)
ที่สำคัญแบ่งโดยรายได้และความมั่งคั่งได้แก่ กลุ่มลูกค้าธนบดีและธนบดีธนกิจ (Affluent) และ
กลุ่มลูกค้ารายได้ระดับกลาง (middle income) แบ่งโดยอาชีพได้แก่ กลุ่มลูกค้าเงินเดือนเอกชน
(Private Employee) กลุ่มลูกค้าข้าราชการและทหาร (Public employee)
และเจ้าของกิจการขนาดเล็ก (Owner Operator)

แบ่งโดยช่วงชีวิตของลูกค้า ได้แก่ เริ่มต้นทำงานโสด ( Young Adult),เริ่มสร้างครอบครัว(
Start-Up Family),

ครอบครัวมั่นคง(Established
Family),และเกษียณอายุ(Retiree)เพราะพฤติกรรมและความต้องการของลูกค้าเป็นเรื่องที่ซับซ้อนมาก
ทางกลุ่มธุรกิจรายย่อย (Retail Banking Group)
จึงมีความจำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องเข้าใจถึงความต้องการอย่างแท้จริงของลูกค้าซึ่งแตกต่างกันไปในแต่ละกลุ่ม
ดังนั้น ทางกลุ่มธุรกิจรายย่อย จึงได้มีการศึกษาและทำวิจัยเป็นจำนวนมากและอย่างต่อเนื่อง
เพื่อที่จะสามารถคัดกรองและเลือกพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการที่ตรงใจและเกี่ยวพันโดยตรงกับชีวิตของลูกค้าบุคคลอย่างแท้จริง

เพื่อสร้างความสัมพันธ์กับลูกค้าอย่างต่อเนื่อง
กลุ่มธุรกิจรายย่อยได้พัฒนาผลิตภัณฑ์เพื่อตอบโจทย์ความต้องการในการทำธุรกรรมของลูกค้า
เช่นบัญชีออมทรัพย์ฟรีค่าธรรมเนียม (TMB No Fee Savings Account) และบัตรเดบิต ทีเอ็มบี
โนลิมิต (TMB No Limit Debit Card) กลุ่มธุรกิจรายย่อย
ยังคงมุ่งมั่นนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่โปร่งใสและจริงใจให้กับลูกค้าภายใต้แนวทาง“การยึดลูกค้าเป็นศูนย์กลาง”
อย่างต่อเนื่อง เช่น บัญชีเงินฝากไม่ประจำ ทีเอ็มบี ดอกเบี้ยสูง (TMB No Fixed Account)
บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ความคล่องตัวในการฝาก-ถอนได้ตลอดเวลา และดอกเบี้ยสูง
โดยไม่มีข้อจำกัดเรื่องระยะเวลาการฝากเงินหรือจำนวนเงินฝากขั้นต่ำดังเช่นบัญชีเงินฝากประจำทั่วไป
นอกจากนั้น ทางกลุ่มธุรกิจลูกค้ารายย่อย ได้มีการพัฒนาผลิตภัณฑ์เงินฝากเพื่อการทำธุรกรรมเพิ่มเติม
เพื่อตอบโจทย์กลุ่มลูกค้ารายได้ปานกลางและมีการทำธุรกรรมประมาณ 10 ครั้งต่อเดือน คือบัญชี “
ธุรกรรมทำฟรี” นอกจากนี้ได้มีการแบ่งประเภทของบัญชีเงินฝากเป็นหลักๆสองประเภท คือ
“เพื่อใช้”และ “เพื่อออม” เพื่อให้ลูกค้าได้รับประโยชน์จากบัญชีทั้งสองประเภทอย่างแท้จริง

ทางธนาคารฯ ได้เริ่มจัดเก็บฐานข้อมูลในรูปแบบใหม่
เพื่อให้สอดคล้องกับกลยุทธ์การยึดลูกค้าเป็นศูนย์กลาง
โดยมีการรวบรวมข้อมูลทุกมุมมองโดยยึดจากลูกค้าเป็นหลัก (Customer View)
แทนที่การจัดเก็บฐานข้อมูลในรูปแบบเดิมที่มีการเก็บแยกเป็นรายผลิตภัณฑ์ (Product View)
การจัดเก็บฐานข้อมูลโดยยึดจากลูกค้าเป็นหลัก เป็นการรวบรวมข้อมูลทุกมุมมองของลูกค้าแต่ละราย
ซึ่งประกอบด้วย รายละเอียดข้อมูลประชากร (Demographic) ผลิตภัณฑ์ธนาคาร
ทุกผลิตภัณฑ์ที่ลูกค้าแต่ละรายถืออยู่ (Product holding) พฤติกรรมการใช้งานของแต่ละผลิตภัณฑ์
(Product usage behavior) รวมถึง ช่องทางบริการที่ลูกค้าแต่ละรายเลือกใช้บริการ
(Channel Usage) นอกจากนี้ การวิเคราะห์ข้อมูลในเชิงลึกด้วยเทคนิคการทำเหมืองข้อมูล
(Data mining) ได้ถูกนำมาประยุกต์ใช้เพื่อทำให้ทางธนาคารฯ
สามารถเข้าใจพฤติกรรมของลูกค้ารายบุคคลจนสามารถพัฒนา “Propensity to buy Model”
สำหรับลูกค้าแต่ละรายเพื่อเสนอผลิตภัณฑ์และบริการสนองตอบความต้องการของลูกค้าโดยรายบุคคล

เนื่องจากความต้องการของลูกค้านั้นมีความแตกต่างกันสูง การนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการใหม่ๆ
ให้กับลูกค้าแต่ละราย จึงถูกจัดทำขึ้นในรูปแบบที่แตกต่างกันผ่านแคมเปญทางการตลาดแบบตรง
(Direct Marketing) โดยแต่ละแคมเปญผลิตภัณฑ์ที่นำเสนอ วิธีการและเนื้อหาที่นำเสนอ
ช่องทางในการสื่อสารที่เลือกใช้ (Direct mail, Email, SMS, Outbound) รวมทั้ง
กิจกรรมส่งเสริมการตลาดเพื่อกระตุ้นอัตราการตอบรับ แตกต่างกัน
ขึ้นอยู่กับความต้องการและความเหมาะสมกับลูกค้าในแต่ละคนเป็นหลัก นอกจาก
แคมเปญทางการตลาดแบบตรงจะช่วยกระตุ้นให้อัตราการตอบรับแคมเปญทางการตลาดสูงขึ้นแล้ว
ยังเป็นส่วนสำคัญในการสร้างความสัมพันธ์ที่ดีระหว่างธนาคารฯ และ ลูกค้าอีกด้วย ในปี 2555
ทางธนาคารฯ ได้มีแคมเปญการตลาดแบบตรงส่งถึงลูกค้าผ่านทางช่องทางการตลาดแบบตรง
(Direct Channel) 200 แคมเปญ โดยได้ติดต่อลูกค้ามากกว่า 4.5 ล้านราย
เพื่อนำเสนอผลิตภัณฑ์ บริการ และ กิจกรรมการตลาดต่างๆ โดยสามารถสร้างยอดขาย ซึ่งคิดเป็น
4% ของยอดขายรวมของกลุ่มธุรกิจรายย่อยทั้งหมด

ผลิตภัณฑ์เงินฝาก (Deposit Product)

ในปี 2555 ธนาคารยังคงนำเสนอผลิตภัณฑ์เงินฝากและบริการต่างๆภายใต้กลยุทธ์
“การยึดลูกค้าเป็นศูนย์กลาง” โดยมีวัตถุประสงค์ที่จะมุ่งสู่การให้บริการ Transctional Banking
ที่มีประสิทธิภาพ ง่ายและสะดวกที่สุด ซึ่งจะต้องนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสม
และตรงกับความต้องการของลูกค้า ธนาคารจึงได้นำเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ บัญชีทีเอ็มบีธุรกรรมทำฟรี
(TMB Free Flow Daily Account) โดยมีกลุ่มลูกค้าหลักคือ ลูกค้าวัยทำงาน ระดับกลาง
โดยเน้นเรื่องการลดข้อจำกัดในการทำธุรกรรมและค่าธรรมเนียมต่างๆ
รวมทั้งสร้างความประทับใจที่ดีเพื่อให้เลือกใช้ธนาคารเป็นบัญชีหลักที่ใช้ประจำ

ธนาคารได้นำเสนอบริการทีเอ็มบีโอนเพื่อออม (TMB Send to Save)
ซึ่งเป็นบริการสำหรับลูกค้าที่ต้องการจัดการด้านการเงินระหว่างบัญชีเงินฝากออมทรัพย์เพื่อรับผลประโยชน์ด้านอัตราดอกเบี้ยสูงสุด
โดยระบบจะทำการแจ้งเตือนผ่านระบบ SMS เมื่อจำนวนเงินสูงกว่าจุดโอนเพื่อออมที่ลูกค้ากำหนด
ซึ่งในข้อความจะมี USSD code เพื่อใช้ส่งคำสั่งโอนเงินทุกครั้ง
ทำให้ลูกค้าสามารถโอนเงินผ่านทางโทรศัพท์มือถือได้ทุกที่ทุกเวลา

นอกจากนี้ TMB ได้นำเสนอ ME by TMB ซึ่งเป็นอีกแบรนด์หนึ่งของ TMB
โดยก่อตั้งขึ้นเพื่อสร้างฐานลูกค้ากลุ่มใหม่
ซึ่งมุ่นเน้นไปที่กลุ่มคนรุ่นใหม่ที่ชื่นชอบเทคโนโลยีและนำมาผสานใช้ร่วมกับกิจกรรมในชีวิตประจำวันต่างๆ
เพื่อเพิ่มความสะดวกสบาย และคล่องตัว ในขณะเดียวกันก็ไม่ลืมที่จะมองหาสิทธิประโยชน์
หรือความคุ้มค่าจากสิ่งที่ได้ทำลงไป

ดังนั้นเพื่อที่จะสามารถจับกลุ่มลูกค้าใหม่เหล่านี้ให้ได้ TMB จึงพัฒนาโครงสร้างการทำธุรกิจแบบใหม่
ให้ ME นั้นจะต้องมีคอนเซปต์แนวคิดการสร้างแบรนด์ การทำการตลาด การบริหารจัดการ
และออกผลิตภัณฑ์ต่างๆ แยกออกมาจากของ TMB อันเนื่องมาจากนโยบายในภาพรวมของ TMB
ที่ต้องการให้ลูกค้าเห็นถึงความเปลี่ยนแปลงของธนาคารฯ ในแง่มุมของความทันสมัย
ความกล้าที่จะการเปลี่ยนแปลงรูปแบบของการให้บริการทางธนาคารรูปแบบใหม่ที่ปรับตัวให้ได้เข้าใกล้ลูกค้ากลุ่มใหม่ๆ
มากยิ่งขึ้น ภายใต้แนวคิด “ทำเอง ได้มากกว่า”

จะเห็นได้ว่าผลิตภัณฑ์ของธนาคาร ไม่เพียงแต่จะมีความหลากหลาย
และตอบโจทย์ความต้องการของลูกค้าแต่ละกลุ่มแล้ว ธนาคารยังคงมุ่งมั่นในการพัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ
ในตลาด เพื่อสร้างความแตกต่างจากคู่แข่งด้วย

ผลิตภัณฑ์ประเภทเงินฝากของธนาคาร ประกอบด้วยผลิตภัณฑ์ ดังต่อไปนี้ :

-   บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ (Savings Account) เป็นบัญชีเงินฝากประเภทจ่ายคืนเมื่อทวงถาม
    โดยอัตราดอกเบี้ยจะคิดในอัตราคงที่ ซึ่งเปลี่ยนแปลงได้ตามอัตราประกาศของธนาคาร
    ลูกค้าสามารถถอนเงินคืนได้ผ่านทางบัตรเดบิต บัตรเอทีเอ็ม และสมุดคู่ฝาก
    ทั้งนี้ลูกค้ายังสามารถทำรายการโอนเงิน และชำระค่าสินค้า/บริการ ต่าง ๆ
    ทางบัญชีผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ ของธนาคารอีกด้วย

-   บัญชีเงินฝากกระแสรายวัน (Current Account)
    เป็นการฝากเงินที่ลูกค้าสามารถถอนเงินผ่านทางเช็ค และบัตรเอทีเอ็ม
    ทั้งนี้ลูกค้ายังสามารถทำรายการโอนเงิน และชำระค่าสินค้า/บริการต่าง ๆ
    ทางบัญชีผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ ของธนาคารอีกด้วย อย่างไรก็ตาม
    ธนาคารมีบัญชีกระแสรายวันประเภทที่จ่ายดอกเบี้ยสำหรับลูกค้าที่มีเงินฝากจำนวนมากอีกด้วย

-   บัญชีเงินฝากไม่ประจำ (No Fixed Account)
    เป็นบัญชีที่รวมข้อดีของบัญชีออมทรัพย์และเงินฝากประจำไว้ด้วยกัน
    ให้ดอกเบี้ยสูงเทียบเท่าเงินฝากประจำ แต่ยังคงความคล่องตัว และยืดหยุ่น
    ไม่มีกำหนดระยะเวลาฝาก และไม่มีขั้นต่ำในการฝากเงิน

-   บัญชีเงินฝากประจำ (Time Deposits) เป็นการฝากเงินในจำนวนที่ตามระยะเวลาที่กำหนด
    โดยลูกค้าจะได้รับดอกเบี้ยในอัตราประกาศของธนาคาร และอาจจะถอนเงินได้ก่อนกำหนด
    แต่จะได้ดอกเบี้ยในอัตราที่ประกาศใช้ ระยะเวลาการฝากเงินมีตั้งแต่ 7 วัน ถึง 36 เดือน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ธนาคาร มียอดเงินฝากรวม (เฉพาะธนาคาร -
ก่อนหักดอกเบี้ยจ่ายล่วงหน้า) ทั้งสิ้นประมาณ 501,506 ล้านบาท ซึ่งเป็น
บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ร้อยละ 29.62 บัญชีเงินฝากกระแสรายวันร้อยละ 11.55
บัญชีเงินฝากไม่ประจำร้อยละ 22.79 บัญชีเงินฝากประจำ ร้อยละ 34.46 % และ บัญชี ME
ร้อยละ 1.57 ธนาคารมีแผนการเพิ่มอัตราการเติบโตของจำนวนลูกค้าและฐานเงินฝาก
โดยเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ ที่มีคุณสมบัติแตกต่างจากผลิตภัณฑ์เงินฝากที่มีเสนออยู่ปัจจุบัน
และตรงตามความต้องการของลูกค้า เพื่อขยายฐานลูกค้าเงินฝากอย่างต่อเนื่อง

ช่องทางการจัดจำหน่าย (Distribution Network)

ธนาคารมีช่องทางการจัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์และบริการที่หลากหลาย
โดยผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคาร ที่เป็นช่องทางหลัก และช่องทางสำรองอื่นๆ เช่น
ทางเครื่องบริการฝาก-ถอนเงินอัตโนมัติ (ATM,ADM) โทรศัพท์ และอินเทอร์เน็ต

-   สาขาในประเทศ

สาขาของธนาคารเป็นช่องทางหลักในการเสนอขายผลิตภัณฑ์และให้บริการทางการเงินแก่ลูกค้าบุคคลและลูกค้าธุรกิจทั่วประเทศ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ธนาคาร มีเครือข่ายสาขาจำนวน 462 แห่งทั่วประเทศ
ธนาคารได้ทำการศึกษาปัจจัยเกี่ยวกับประชากรศาสตร์ในบริเวณที่มีแนวโน้มทางธุรกิจเพื่อประเมินความเป็นไปได้ในทางธุรกิจของธนาคารก่อนที่จะมีการเปิดสาขาหรือการย้ายที่ทำการสาขา
โดยมุ่งเน้นเป็นสาขาที่เปิดให้บริการทุกวันภายในศูนย์การค้าฯ ต่างๆ
เพื่อให้สอดคล้องกับวิถีชีวิตของประชากรในปัจจุบัน
และสามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้อย่างทั่วถึงมากขึ้น
ทั้งนี้ธนาคารมีการตรวจสอบผลงานของสาขาต่าง ๆ ที่มีอยู่ในปัจจุบันอย่างสม่ำเสมอ
เพื่อใช้ในการประกอบการพิจารณาปิดหรือย้ายที่ตั้งสาขาที่การเติบโตทางธุรกิจมีแนวโน้มถดถอยลงตามการเปลี่ยนแปลงของศักยภาพทางธุรกิจในท้องที่
หรือในพื้นที่นั้นมีสาขาตั้งอยู่ใกล้เคียงในบริเวณเดียวกัน

ในปี 2555 ธนาคารได้ปิดดำเนินการสาขา 6 สาขา ได้แก่

-   สาขาพันธุ์ทิพย์ พลาซ่า งามวงศ์วาน - สาขาแม่ฮ่องสอน

-   สาขาการไฟฟ้าส่วนภูมิภาค - สาขามหาวิทยาลัยราชภัฏอุดรธานี

-   สาขาบ้านหลวง - สาขาแลนด์มาร์คพลาซ่า

ธนาคารเปิดสาขาใหม่เพิ่มในพื้นที่ที่มีศักยภาพ รวม 12 สาขาได้แก่

-   สาขาเดอะคริสตัล - สาขาไอ เรสซิเด้นท์ ถนนนราธิวาสราชนครินทร์

-   สาขาโรบินสันสุพรรณบุรี - สาขาโรงพยาบาลวิภาวดี

-   สาขาอาคารฟอร์จูนทาวน์ - สาขาเอ็มไพร์ ทาวเวอร์

-   สาขาเพียวเพลส ราชพฤกษ์ - สาขาเดอะพาซิโอ ลาดกระบัง

-   สาขาออล ซีซันส์ เพลส - สาขาโรงพยาบาล พญาไท 2

-   สาขาบิ๊กซี หาดใหญ่ - สาขาพอร์โต้ ชิโน่ ถนนพระราม 2

การเปิดสาขาใหม่ของธนาคาร
เป็นการขยายเครือข่ายในการให้บริการเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าทุกกลุ่ม
โดยพิจารณาเปิดสาขาในพื้นที่ที่สะดวกต่อการเข้าถึง และเป็นศูนย์กลางของการทำธุรกิจของท้องถิ่น
เช่น การเปิดสาขาภายในศูนย์การค้า ที่เปิดให้บริการทุกวันไม่มีวันหยุด
และมีพื้นที่จอดรถสำหรับลูกค้าอย่างเพียงพอ

ธนาคารได้ปรับปรุงรูปแบบสาขาให้มีความทันสมัย โปร่งใส สะอาด สวยงาม
และพัฒนาเครื่องมือและระบบงานในการอำนวยความสะดวกให้แก่ลูกค้า
พร้อมพัฒนาผลิตภัณฑ์ทางการเงินในรูปแบบใหม่อย่างต่อเนื่อง
รวมทั้งมีการปรับปรุงการปฎิบัติงานที่เกี่ยวข้องกับการให้บริการลูกค้าโดยลดขั้นตอนการปฏิบัติงานที่ไม่จำเป็นและเน้นเพิ่มความสะดวกสบายในการทำธุรกรรม
รวมทั้งเน้นย้ำในเรื่องการบริการที่ยึดลูกค้าเป็นศูนย์กลาง

ธนาคารเสริมสร้างความสามารถและเพิ่มทักษะในด้านต่างๆ ของพนักงานอย่างต่อเนื่อง
เพื่อให้พนักงานมีความพร้อมในการให้บริการ และการปฏิบัติงานอย่างมีประสิทธิภาพ
ให้แก่พนักงานทุกสาขาของธนาคาร โดยฝึกอบรมพนักงานทั้งในด้านกระบวนการปฏิบัติงาน
การบริการและความรู้ในผลิตภัณฑ์ของธนาคาร
เพื่อที่ลูกค้าของธนาคารจะได้รับคำแนะนำและผลิตภัณฑ์ที่ตรงกับความต้องการ
รวมถึงการให้บริการที่แตกต่างเพื่อสร้างความพึงพอใจให้แก่ลูกค้าอย่างเกินความคาดหมาย

-   สาขา ME by TMB

ME by TMB
เปิดให้บริการผ่านสาขารูปแบบใหม่ที่ให้บริการเฉพาะบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ตั้งแต่เดือนธันวาคม
2554 โดยการทำธุรกรรมทางการเงินต่างๆจะต้องผ่านเครือข่ายอินเทอร์เน็ตเท่านั้น
อัตราดอกเบี้ยของ ME by TMB จะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ให้แก่ลูกค้าสาขารูปแบบปกติของธนาคาร

-   ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ธนาคาร มีเครือข่ายสาขา ME by TMB จำนวน 4 แห่ง
    โดยครอบคลุมเพียงจังหวัดกรุงเทพเท่านั้น

และธนาคารได้เปิดสาขาใหม่อีก 1 สาขา ในปี 2555 ได้แก่

-   สาขาเดอะมอลล์บางกะปิ 2

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 สาขาต่างๆ ของธนาคาร กระจายไปตามภูมิภาคต่าง ๆ
ตามที่ปรากฏในตารางดังต่อไปนี้

+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+
| ภาค                            |   | จำนวนสาขา⁽¹⁾     |   | ร้อยละของทั้งหมด |
+================================+===+==================+===+===============+
| กรุงเทพมหานครและปริมณฑล          |   | 216              |   | 46            |
+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+
| ภาคเหนือ                        |   | 48               |   | 10            |
+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+
| ภาคตะวันออกเฉียงเหนือ             |   | 47               |   | 10            |
+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+
| ภาคตะวันออก                     |   | 45               |   | 10            |
+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+
| ภาคกลาง                        |   | 59               |   | 13            |
+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+
| ภาคใต้                          |   | 51               |   | 11            |
+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+
|   รวม                          |   | 466              |   | 100           |
+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+
| ⁽¹⁾ จำนวนสาขาต่าง ๆ             |   |                  |   |               |
| ไม่รวมสาขาของธนาคาร             |   |                  |   |               |
| ในต่างประเทศจำนวน 2 แห่ง         |   |                  |   |               |
+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+

-   สาขาในต่างประเทศ

ธนาคารมีสาขาในต่างประเทศจำนวน 2 แห่ง คือสาขาหมู่เกาะเคย์แมน
และสาขานครหลวงเวียงจันทน์ ประเทศสาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว

สาขาในหมู่เกาะเคย์แมน จดทะเบียนเมื่อวันที่ 24 สิงหาคม 2537 ตามหมวด IX
ของกฎหมายบริษัทของหมู่เกาะเคย์แมน (แก้ไขเพิ่มเติมในปี 2550)
ธนาคารดำเนินกิจการสาขาโดยได้รับใบอนุญาตให้ประกอบธุรกิจธนาคารประเภทบี
ตามกฎหมายว่าด้วยธนาคารและบริษัททรัสต์ของหมู่เกาะเคย์แมน (แก้ไขปี 2550 และเพิ่มเติมในปี
2552) ซึ่งใบอนุญาตดังกล่าวอนุญาตให้สาขาประกอบธุรกิจกับผู้รับใบอนุญาตรายอื่น ๆ
และบริษัทที่จดทะเบียนในต่างประเทศได้
แต่ไม่สามารถประกอบธุรกิจในหมู่เกาะเคย์แมนกับประชาชนทั่วไปหรือผู้อยู่อาศัยในหมู่เกาะเคย์แมนได้
ทั้งนี้ ภายใต้เงื่อนไขที่กำหนดโดยหน่วยงานราชการ อนึ่ง
สาขาของธนาคารในหมู่เกาะเคย์แมนทำหน้าที่หลักเป็นช่องทางในการระดมทุนต่างประเทศให้แก่ธนาคาร
ซึ่งที่อยู่จดทะเบียนสาขาของธนาคารในหมู่เกาะเคย์แมน คือ 190 Elgin Avenue, Grand
Cayman, KY1-9005, Cayman Islands

สาขาของธนาคารในประเทศสาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว จัดตั้งขึ้นเมื่อปี 2536
โดยได้รับใบอนุญาตให้ประกอบธุรกิจธนาคารเต็มรูปแบบ (Full Banking License)
จากผู้ว่าการธนาคารแห่งสาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว ทั้งนี้
การดำเนินกิจการของสาขาอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งสาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว
สาขาในประเทศลาวให้บริการด้านธนาคารพาณิชย์แก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม รวมถึงบริษัทที่ทำการค้าระหว่างประเทศและบริษัทร่วมทุน
โดยมีบริการผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายให้แก่ลูกค้า เช่น การให้บริการด้านเงินฝาก
เงินกู้ยืมระยะสั้นและระยะยาว เล็ตเตอร์ออฟเครดิต การออกหนังสือค้ำประกัน
และการโอนเงินต่างประเทศ ที่ตั้งสาขาของธนาคารในประเทศลาว คือ 034/2 ถนนสามเสนไท
จันทบูลี นครหลวงเวียงจันทน์ สาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว ตู้ ปณ.2423

-   สำนักงานเขตลูกค้าธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME Zone Offices)

ณ 31 ธันวาคม 2555 ธนาคารมีลูกค้าเงินฝากและสินเชื่อ SME จำนวน 218,178 ราย
และมียอดสินเชื่อธุรกิจรวม 139,873 ล้านบาท มีสำนักงานเขตลูกค้าธุรกิจของธนาคารจำนวน 49
แห่ง กระจายอยู่ในพื้นที่ศูนย์กลางของธุรกิจในกรุงเทพ
ปริมณฑล และในต่างจังหวัดทั่วทุกภาคของประเทศ โดยมีผู้จัดการดูแลความสัมพันธ์ลูกค้า
(Relationship Manager) รวมถึงผู้ช่วยผู้จัดการดูแลความสัมพันธ์ลูกค้า (Assistant
Relationship Manager) จำนวนทั้งสิ้น 599 คน
เพื่อดูแลและให้คำปรึกษาในเรื่องสินเชื่อธุรกิจและบริการทางด้านการเงินให้กับลูกค้า SME
ได้อย่างทั่วถึง

-   ศูนย์ธุรกิจสัมพันธ์ TMB SME (TMB SME Relationship Managment Center)

นอกเหนือจากการนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ตอบสนองความต้องการทางธุรกิจอย่างเพียงพอแล้ว
เพื่อให้ธุรกิจของลูกค้าเป็นไปอย่างราบรื่นและเกิดความสัมพันธ์ที่ดีกับธนาคาร
ทางธนาคารจึงได้จัดตั้งศูนย์บริการลูกค้า SME ทางโทรศัพท์
โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อให้การดูแลลูกค้าผู้ประกอบการขนาดเล็กที่มีวงเงินสินเชื่อกับธนาคารเป็นไปอย่างทั่วถึง
เพิ่มความสะดวกในการรับบริการจากธนาคาร
อันจะสนับสนุนการทำธุรกิจของลูกค้าให้ดำเนินไปได้อย่างมีประสิทธิภาพ ซึ่งประกอบด้วย

-   จัดตั้งทีมดูแลบริหารความสัมพันธ์ลูกค้าธุรกิจเป็นรายบุคคล
    ซึ่งจะดูแลทั้งบัญชีเงินฝากและเงินกู้ที่มีกับธนาคาร

-   บริการข้อมูลรายการเงินเข้า- ออกในบัญชี

-   บริการแจ้งเตือนกำหนดจ่ายเงินต่างๆ ล่วงหน้า เพื่อการวางแผนทางการเงินของลูกค้า
    เป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ

-   อำนวยความสะดวกและจัดการปัญหาที่เกี่ยวกับการทำธุรกรรมที่ลูกค้าพบ แบบต้นจนจบ (End –
    to- end Corrective Action)

-   เสนอโปรแกรมสินเชื่อที่เหมาะสมกับความต้องการเฉพาะรายลูกค้า

-   นำเสนอกิจกรรมพิเศษเพื่อสนับสนุนธุรกิจสำหรับลูกค้า เช่น งานสัมมนาที่ธนาคารจัดขึ้น เป็นต้น

ทั้งนี้ศูนย์บริการลูกค้า SME จะให้บริการลูกค้าผู้ประกอบการ SMEทั่วประเทศ
สามารถเรียกใช้บริการได้ทางโทรศัพท์หมายเลข 0- 2828- 2828

-   บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ

บมจ.ธนาคารทหารไทยให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศที่สำนักงานแลกเปลี่ยนเงิน สาขา
และ สำนักงานใหญ่ โดยมีนักท่องเที่ยวชาวต่างประเทศ
และผู้ที่จะเดินทางไปต่างประเทศเป็นกลุ่มเป้าหมายหลัก ณ วันที่ 31

ธันวาคม 2555 ธนาคารมีสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศทั้งสิ้นจำนวน 80 แห่ง
ครอบคลุมแหล่งท่องเที่ยวทั่วประเทศ โดยเป็นอันดับที่สองในตลาด
ทั้งนี้มีสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินจำนวน 25 แห่ง
ตั้งอยู่ภายในอาคารผู้โดยสารของท่าอากาศยานนานาชาติ (ท่าอากาศยานสุวรรณภูมิ 20 แห่ง
ท่าอากาศยานภูเก็ต 2 แห่ง ท่าอากาศยานดอนเมือง 2 แห่ง และท่าอากาศยานกระบี่ 1 แห่ง)
นอกจากนี้ธนาคารให้บริการนอกสถานที่สำหรับกลุ่มลูกค้า
โดยสามารถติดต่อได้ที่หมายเลขโทรศัพท์สายด่วน 0-2299-1800 บมจ.
ธนาคารทหารไทยเป็นธนาคารแรกที่ให้บริการที่ท่าอากาศยานนานาชาติ
มีประสบการณ์ด้านธุรกิจแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศมาเป็นเวลายาวนาน พนักงานมีทักษะ
ความชำนาญในการให้บริการ

-   ศูนย์ธุรกิจ (Business Centers)

เพื่อมุ่งเน้นการเป็นช่องทางการให้บริการ (Channel) ที่หลากหลาย
ทั้งบริการด้านธุรกรรมการค้าระหว่างประเทศ และธุรกรรมทางการเงิน (Cash Management)
ครอบคลุมทุกพื้นที่ธุรกิจที่สำคัญทั่วประเทศ เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าที่เพิ่มมากขึ้น
และเพิ่มขีดความสามารถในการให้บริการลูกค้าให้สอดคล้องกับแผนกลยุทธ์ของธนาคารในการที่จะเป็นเป็นผู้นำการให้บริการธุรกรรมทางการเงิน
(Transactional Banking)

-   ธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ (Electronic Banking)

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ธนาคารมีเครื่องเอทีเอ็มให้บริการ 2,357 เครื่องทั่วประเทศ
ซึ่งธนาคารได้มีการปรับใช้กลยุทธ์ในการเลือกจุดติดตั้งเครื่องเอทีเอ็มที่มีประสิทธิภาพและให้ลูกค้าได้รับความสะดวกตามแนวทางที่
TMB เป็น Transactional Banking นอกจากการให้บริการแก่ผู้ถือบัตรของธนาคารเองแล้ว
เครื่องเอทีเอ็มของธนาคารยังให้บริการแก่ผู้ถือบัตร Visa, Visa Electron, Plus,
MasterCard, Cirrus, Maestro, JCB และ China Union Pay นอกจากนี้
ธนาคารยังเพิ่มบริการแปลงค่าสกุลเงินเป็นสกุลท้องถิ่นของผู้ถือบัตรต่างประเทศที่มาทำรายการถอนเงินสดบนเครื่องเอทีเอ็มของธนาคารอีกด้วย

ธนาคารได้มีข้อตกลงร่วมกันกับธนาคารอื่น
ซึ่งอนุญาตให้ลูกค้าผู้ถือบัตรของธนาคารสามารถทำธุรกรรมทางการเงินผ่านเครือข่ายเอทีเอ็มของธนาคารอื่นๆ
ได้ ทำนองเดียวกัน
ลูกค้าผู้ถือบัตรต่างธนาคารสามารถทำธุรกรรมผ่านเครื่องเอทีเอ็มของธนาคารทหารไทยได้เช่นกัน

ปี 2555 ธนาคารได้สานต่อแผนโยกย้ายจุดติดตั้งเครื่องเอทีเอ็ม
เพื่อปรับปรุงคุณภาพของทำเลที่ติดตั้งให้เข้าถึงกลุ่มลูกค้าเป้าหมายมากที่สุด
รวมทั้งการขยายการติดตั้งเครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติภายใต้โครงการ Channel Strategy ซึ่ง
ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ธนาคารมีเครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติทั้งหมด 377 เครื่อง โดย 75%
ติดตั้งที่สาขาต่างๆ ของธนาคาร
เพื่อสนองตอบความต้องการของลูกค้าที่ต้องการฝากเงินกับธนาคารให้ได้รับความสะดวกสบายมากที่สุด

-   บริการ Merchant Acquiring Business

ธนาคารมีการให้บริการธุรกิจร้านค้ารับบัตร (Merchant Acquiring Business)
แก่ลูกค้าผู้ประกอบการเพื่อให้บริการรับชำระค่าสินค้าและบริการผ่านบัตรเครดิต/เดบิต (บัตรเครดิต
VISA, บัตรเครดิต MasterCard และบัตรเดบิต Visa Electron
ของธนาคารและบัตรของธนาคารอื่น) โดยประเภทบริการที่ธนาคารให้บริการในปัจจุบันประกอบด้วย

1. บริการร้านค้ารับบัตรโดยธนาคารทำการติดตั้งเครื่อง EDC ณ
ร้านค้าเพื่อให้บริการรับชำระค่าสินค้าและบริการผ่านบัตรเครดิต/เดบิต
โดยผู้ถือบัตรเครดิตนำบัตรเครดิตมาชำระค่าสินค้าด้วยวิธีการส่งมอบบัตรเครดิตให้กับร้านค้าเพื่อทำรายการขออนุมัติวงเงินผ่านเครื่อง
EDC พร้อมทั้งลงลายมือชื่อในเซลล์สลิปเพื่อใช้เป็นหลักฐานในการเรียกเก็บเงิน

2. Mail Order/Telephone Order คือบริการรับชำระค่าสินค้าและบริการผ่านบัตรเครดิต
เมื่อร้านค้าได้รับคำสั่งซื้อด้วยวิธีการแจ้งหมายเลขบัตรเครดิตหรือการกรอกแบบฟอร์มสั่งซื้อสินค้าโดยระบุให้หักบัญชีบัตรเครดิตผ่านทางโทรสาร
โทรศัพท์ หรือสื่ออื่นๆ โดยลูกค้าไม่ได้มาที่ร้านค้าด้วยตนเอง

3. Recurring คือบริการรับชำระค่าสินค้าและบริการผ่านบัตรเครดิต
เมื่อร้านค้าได้รับคำสั่งซื้อหรือคำขอใช้บริการจากลูกค้าด้วยวิธีแจ้งขอให้ตัดบัญชีบัตรเครดิตเป็นการชำระค่าสินค้าและบริการโดยการตัดบัญชีบัตรเครดิตอัตโนมัติเป็นรายเดือน

4. ePayment เป็นการชำระค่าสินค้าและบริการผ่าน Web Site
ของร้านค้าด้วยบัตรเครดิตโดยการเชื่อมโยงระบบของร้านค้ามายัง Gateway
ของธนาคารซึ่งได้ผ่านการ Certify ระบบ VbV จาก VISA และ MasterCard Secure Code
จาก MasterCard

5. DCC (Dynamic Currency Conversion)
เป็นบริการแปลงสกุลเงินจากเงินบาทไปเป็นสกุลเงินของบัตรเครดิตที่ออกโดยประเทศต่างๆ
เมื่อผู้ถือบัตรชำระเงินผ่านเครื่องรูดบัตรเครดิต EDC

-   บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต TMB Internet Banking

ธนาคารมีการให้บริการอินเทอร์เน็ตแบงค์กิ้ง โดยผ่านเว็บไซต์ www.tmbdirect.com ทั้งนี้
ธนาคารมีเป้าหมายที่จะพัฒนาขีดความสามารถโดยการเพิ่มบริการใหม่ ๆ
ควบคู่กับการเพิ่มความปลอดภัยในการให้บริการเหล่านี้อย่างต่อเนื่องในอนาคตเพื่อรองรับการใช้งานของลูกค้าได้เพิ่มมากขึ้น

ลูกค้าได้ใช้บริการทางธนาคารผ่านบริการทางอินเทอร์เน็ตอย่างหลากหลาย
รวมทั้งสามารถสอบถามยอดเงินคงเหลือ โอนเงิน ระงับการจ่ายเช็ค ชำระค่าบริการ
โอนเงินให้แก่บุคคลภายนอก โอนเงินต่างธนาคาร ตั้งการโอนเงินล่วงหน้า
และล่าสุดกับนวัตกรรมการเปิดบัญชีออมทรัพย์/ฝากประจำ
รวมถึงการฝาก/ถอนบัญชีเงินฝากประจำโดยผ่านบริการ TMB Internet Banking
ซึ่งลูกค้าสามารถใช้บริการได้ทันทีหลังเปิดบัญชีโดยไม่ต้องไปสาขาของธนาคาร อนึ่ง
บริการทางอินเทอร์เน็ตของธนาคารเปิดให้บริการตลอด 24 ชั่วโมงทุกวัน
และใช้ระดับมาตรฐานทางเทคโนโลยีสูงและมีความปลอดภัยในระดับสากล ทั้งนี้
ธนาคารมุ่งหมายที่จะเสริมสร้างความปลอดภัยให้กับระบบเพื่อผู้ใช้งาน
โดยมีการลงทุนเพื่อติดตั้งระบบความปลอดภัยแบบตรวจสอบตัวตนผู้เข้าใช้งานสองชั้น (Two Factor
Authentication System) และปรับเสริมรูปแบบการใช้งานของระบบอินเทอร์เน็ต
เพื่อให้บริการต่อลูกค้าได้มีประสิทธิภาพรวดเร็ว ภายใต้ระบบที่มีความ

-   บริการธนาคารทางโทรศัพท์มือถือ TMB M-Banking (Mobie Web Browser version)

ธนาคารมีการเพิ่มช่องทางการให้บริการให้ลูกค้าสะดวกมากยิ่งขึ้น
โดยเปิดให้บริการผ่านทางโทรศัพท์ ภายใต้ชื่อ TMB M-Banking
ซึ่งเป็นบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตผ่านโทรศัพท์มือถือสำหรับลูกค้าบุคคลทั่วไป
โดยธนาคารได้พัฒนาขึ้น เพื่อให้เหมาะสมกับการใช้งานผ่านโทรศัพท์มือถือ โดยใช้เทคโนโลยีด้าน
Internet ผ่านโทรศัพท์มือถือ เพื่อเป็นการเปิดช่องทางใหม่ของการทำธุรกรรม
 และอำนวยความสะดวกรวดเร็วในการใช้บริการต่าง ๆ ของธนาคาร เช่น
การสอบถามยอดคงเหลือ โอนเงิน ชำระค่าสินค้าและบริการ
 รวมทั้งสามารถทำรายการโอนเงินไปต่างธนาคารได้แบบทันที (Online Real-Time)
โดยผู้รับเงินปลายทางจะได้รับเงินทันที พร้อมส่ง SMS แจ้งผลถึงผู้รับเงิน
พร้อมระบุชื่อผู้ส่งได้โดยไม่เสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม โดยสามารถเข้าใช้บริการได้ที่
www.tmbdirect.com

ในยุคปัจจุบันที่โทรศัพท์มือถือแบบสมาร์ทโฟน และแท็บเบล็ตเป็นที่นิยมอย่างกว้างขวาง
ธนาคารได้ปรับปรุงให้บริการ TMB M-Banking
สามารถใช้งานได้จากเครื่องมือสื่อสารขนาดพกพายุคใหม่เหล่านี้ได้อย่างสะดวกสบาย
โดยผู้ใช้บริการสามารถกดเลือกใช้บริการในแบบ Desktop version ที่หน้าเข้าสู่ระบบ
ซึ่งจะทำให้สามารถใช้บริการและฟังก์ชั่นต่างๆของธนาคารได้ครบถ้วนเช่นเดียวกับการใช้งาน TMB
Internet Banking ผ่านคอมพิวเตอร์ส่วนบุคคล

-   บริการแก่ลูกค้าทางโทรศัพท์ (Contact Center)

ธนาคารมีศูนย์ให้บริการแก่ลูกค้าทางโทรศัพท์ โดยใช้หมายเลขโทรศัพท์พิเศษ 4 หลักคือ 1558
หรือโทรจากต่างประเทศ ที่หมายเลข 66-2299-1558
เพื่อรองรับการให้บริการลูกค้าให้ได้รับความสะดวกตลอด 24 ชั่วโมงต่อวัน และ 7 วันต่อสัปดาห์
ทั้งนี้ ศูนย์บริการลูกค้าของธนาคารมีบริการหลายรูปแบบคือ
บริการธนาคารทางโทรศัพท์ผ่านระบบอัตโนมัติ
เพื่ออำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าไม่ต้องเสียเวลาในการเดินทางไปทำธุรกรรมที่ธนาคาร
โดยลูกค้าสามารถเลือกทำธุรกรรมทางการเงินเช่น สอบถามข้อมูลบัญชี รายการเดินบัญชี โอนเงิน
การชำระค่าสินค้าและบริการได้ด้วยตนเอง ขอสำเนาใบสรุปบัญชีทางโทรสาร สอบถามยอดเช็คคืน
เป็นต้น และบริการผ่านเจ้าหน้าที่บริการลูกค้า ซึ่งลูกค้าสามารถสอบถามข้อมูลในบัญชีลูกค้า เช่น
ยอดเงินคงเหลือหรือยอดเงินที่ต้องชำระ คะแนนสะสมบัตรเครดิตและแลกของรางวัล
เป็นศูนย์รับแจ้งทำรายการโปรแกรมแบ่งจ่ายรายเดือนประเภท TMB So GooOd สำหรับบัตรเครดิต
ให้ข้อมูลผลิตภัณฑ์และบริการอื่น ๆ อัตราดอกเบี้ย อัตราแลกเปลี่ยน ให้บริการกรณีฉุกเฉิน เช่น
เป็นศูนย์รับแจ้งอายัดบัตรเอทีเอ็ม บัตรเดบิตและบัตรเครดิต
เป็นศูนย์ให้คำปรึกษาหรือคำแนะนำลูกค้า Internet Banking
ในกรณีเกิดข้อปัญหาหรือข้อขัดข้องทางเทคนิคระหว่างการใช้งาน
ให้บริการการเพิ่มวงเงินชั่วคราวบัตรเครดิตกรณีฉุกเฉิน เช่น
เดินทางไปต่างประเทศหรือเป็นค่ารักษาพยาบาล
รวมทั้งยังมีหน่วยงานบริการโทรออกโดยเจ้าหน้าที่บริการลูกค้า
เพื่อแจ้งข้อมูลผลิตภัณฑ์และบริการให้แก่ลูกค้าทางโทรศัพท์ และมีศูนย์รับเรื่องร้องเรียน
เพื่อเป็นช่องทางสำหรับลูกค้าในการให้คำแนะนำ ติชม บริการและผลิตภัณฑ์ของธนาคาร นอกจากนี้
ธนาคารได้เพิ่มช่องทางติดต่อใหม่เรียกว่า “Web Chat”
โดยลูกค้าสามารถกดปุ่มจากหน้าจอหลักของ Website ธนาคาร ได้ทั้ง WWW.TMBBANK.COM หรือ
WWW.TMBDIRECT.COM เพื่อทำการสนทนากับเจ้าหน้าที่ผ่านอินเตอร์เนต
และทางหน้าต่างที่ใช้สำหรับการ chat โดยลูกค้าสามารถสนทนาและรับข้อมูล
ทางด้านผลิตภัณฑ์และบริการ ผ่านทางข้อความที่ตอบสนองโดยทันทีจากเจ้าหน้าที่บริการลูกค้า

-   ช่องทางการให้บริการลูกค้าธุรกิจและซัพพลายเชน

เพื่อเป็นการให้บริการลูกค้าธุรกิจได้อย่างทั่วถึงครอบคลุมทุกพื้นที่ที่สำคัญ
ธนาคารฯได้พัฒนาช่องทางใหม่ๆในการให้บริการ โดยเป็นการใช้ช่องทางขององค์กรภายนอก
เพื่อเน้นความรวดเร็วในการได้รับชำระเงินจากคู่ค้าเพื่อเข้าบัญชีลูกค้าธุรกิจของธนาคาร
ทั้งนี้เพื่อสนองตอบต่อความต้องการของธุรกิจที่การหมุนเวียนเงินสดเป็นหัวใจสำคัญ ในปี 2555
ธนาคารฯ จึงได้เริ่มต้นความร่วมมือกับบริษัท ไปรษณีย์ไทย จำกัด
เปิดให้บริการอย่างเป็นทางการในการรับฝากเงินผ่านสาขาไปรษณีย์ที่มีอยู่ประมาณ 1,400
แห่งทั่วประเทศ ซึ่งยอดในการใช้บริการได้เพิ่มขึ้นเรื่อยๆอย่างต่อเนื่องจนถึงปัจจุบัน

นอกจากการเพิ่มช่องทางผ่านสาขาขององค์กรภายนอกแล้ว
ธนาคารฯยังได้พัฒนาระบบธนาคารอิเล็กทรอนิกส์อย่างต่อเนื่องเพื่อรองรับการทำธุรกรรมทางการเงินของลูกค้าธุรกิจและซัพพลายเชนอย่างครบวงจร
สนองตอบต่อความต้องการของธุรกิจที่ต้องการความสะดวกและรวดเร็วมากขึ้นทุกวัน ในปี 2555
ธนาคารฯได้พัฒนาระบบธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ที่เพิ่มความยืดหยุ่นให้ลูกค้าสามารถจัดการได้ด้วยตัวเองแทนการรอรับบริการจากธนาคาร
เช่น
การส่งรายงานความเคลื่อนไหวของบัญชีให้กับลูกค้าโดยลูกค้าสามารถเลือกชนิดของรายงานและตั้งวันเวลาในการรับรายงานได้ด้วยตนเอง
(Scheduler Reporting) และการร่วมมือกับองค์กรขนาดใหญ่เช่น ปตท.
เพื่อสนับสนุนการทำธุรกิจกับคู่ค้าในระบบซัพพลายเชน
ในการพัฒนาระบบสั่งซื้อด้วยเงินสดแบบหักบัญชีธนาคารอัตโนมัติ (Direct Approve)

-   TMB Corporate Call Center #02 643-7000

นอกเหนือจากการนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ตอบสนองความต้องการทางธุรกิจอย่างเพียงพอแล้ว
เพื่อให้การทำธุรกรรมของลูกค้าเป็นไปอย่างสะดวก ราบรื่น และมีประสิทธิภาพ
ทางธนาคารจึงได้จัดตั้ง Corporate Call Center
เพื่อเป็นอีกหนึ่งช่องทางในการให้บริการลูกค้าธุรกิจในการทำธุรกรรมทางการเงินต่างๆ
โดยบริการหลักของ TMB Corporate Call Center มีดังนี้

1.  บริการข้อมูลเกี่ยวกับบริการและผลิตภัณฑ์ของธนาคาร

2.  บริการข้อมูลเกี่ยวกับบัญชี และรายการธุรกรรมทางการเงิน

3.  บริการข้อมูลเกี่ยวกับบริการผ่านระบบธนาคารอิเล็กทรอนิกส์

ทั้งนี้ทุกสายของลูกค้าจะมีเจ้าหน้าที่คอยรับสายตั้งแต่เวลา 8.00 น. ถึง 18.00 น.
ทุกวันทำการของธนาคาร ในการให้ข้อมูลโดยทันทีหรือตอบกลับในระยะเวลาที่เหมาะสม
ลูกค้าสามารถเรียกใช้บริการได้ทางโทรศัพท์หมายเลข 02 643-7000 หรือ email:
CorporateCallCenter@tmbbank.com

-   ช่องทางการขายผ่านตัวแทนขาย (Sales Representative Channel)

การขายผ่านตัวแทนขายเป็นช่องทางหนึ่งที่ธนาคารใช้ในการนำเสนอขายผลิตภัณฑ์สินเชื่อรายย่อย
(ทั้งประเภทมีหลักประกันและไม่มีหลักประกัน) ผ่านพนักงานขายตรง, พนักงานขายผ่านทางโทรศัพท์
และบริษัทนายหน้าอิสระภายนอกของธนาคาร
โดยสินเชื่อผู้บริโภคเป็นหน่วยงานที่จะพิจารณาสินเชื่อให้กับลูกค้าตามเกณฑ์ของธนาคารที่กำหนดไว้
ซึ่งพนักงานขายตรง, พนักงานขายผ่านทางโทรศัพท์
และบริษัทนายหน้าอิสระภายนอกของธนาคารเป็นนายหน้าอิสระตามสัญญาว่าจ้างทำของ
ธนาคารจะจ่ายค่าตอบแทนให้แก่พนักงานขายหรือบริษัทนายหน้าอิสระตามเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนดไว้

การให้บริการอื่น ๆ ของธนาคาร

-   บริการตัวแทนธนาคารต่างประเทศ (Correspondent Banking)

ธนาคารรักษาสัมพันธ์กับเครือข่ายทั่วโลกของธนาคารตัวแทนต่างประเทศ
เพื่อส่งเสริมการประกอบธุรกิจระหว่างประเทศ และธนาคารให้บริการธุรกรรมต่าง ๆ
ทั่วโลกโดยผ่านทางธนาคารตัวแทนต่างประเทศ ซึ่งบริการต่าง ๆ เหล่านี้
รวมถึงบริการธุรกรรมระหว่างประเทศ บริการโอนเงินระหว่างประเทศ และบริการบริหารเงินอื่น
ๆ นอกจากนี้
ธนาคารยังให้บริการบัญชีเงินฝากสกุลเงินบาทสำหรับผู้ไม่มีถิ่นที่อยู่ในประเทศไทยแก่ธนาคารต่างประเทศเพื่อให้ธนาคารเหล่านั้นสามารถทำการชำระเงินเป็นเงินสกุลบาท
ทั้งนี้ ธนาคารได้แลกเปลี่ยน SWIFT Relationships หรือ RMA (Relationship
Management Application) กับธนาคารตัวแทนต่างประเทศประมาณ 1,000 แห่งทั่วโลก
เพื่อสนับสนุนธุรกรรมระหว่างประเทศ
ในปัจจุบันกลุ่มธนาคารได้จัดสรรวงเงินเพื่อรองรับธุรกรรมให้กับธนาคารต่าง ๆ ประมาณ 100
แห่งทั่วโลก นอกจากนี้
ธนาคารยังหาโอกาสที่จะขยายเครือข่ายของธนาคารตัวแทนต่างประเทศเพื่อเป็นการสนับสนุนการประกอบธุรกิจการค้าระหว่างประเทศ
และธุรกิจบริการด้านเงินตราต่างประเทศอย่างต่อเนื่อง

-   บริการวาณิชธนกิจ

ธนาคารให้บริการวาณิชธนกิจที่ครอบคลุมแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ อาทิเช่น
บริการการเป็นที่ปรึกษาทางการเงิน การจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ประเภทตราสารหนี้
ตัวแทนจำหน่ายหลักทรัพย์ การให้คำแนะนำเกี่ยวกับการจัดหาแหล่งเงินกู้ การปรับโครงสร้างองค์กร
การประเมินมูลค่าหุ้น และการหาพันธมิตรทางธุรกิจและนักลงทุน นอกจากการให้บริการ
ด้านวาณิชธนกิจส่วนใหญ่แก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่แล้ว
ธนาคารยังได้ให้บริการบางประเภทแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมอีกด้วย

ทางด้านธุรกิจจัดจำหน่ายตราสารหนี้
ธนาคารได้รับใบอนุญาตให้ประกอบธุรกิจการจัดจำหน่ายตราสารหนี้
และให้บริการทั้งแบบเสนอขายต่อประชาชนทั่วไปและนักลงทุนสถาบัน
โดยตราสารหนี้ที่ธนาคารจัดจำหน่ายมีหลายประเภท ได้แก่ พันธบัตร ตั๋วเงิน หุ้นกู้ ฯลฯ รวมถึง
หลักทรัพย์ที่มีสินทรัพย์ค้ำประกัน ธนาคารเป็นผู้จัดจำหน่ายเองและโดยร่วมกับผู้จัดจำหน่ายอื่นๆ ทั้งนี้
ในการเสนอขายหลักทรัพย์ สำหรับการเสนอขายให้กับผู้ลงทุนสถาบันและผู้ลงทุนรายใหญ่
ธนาคารจะทำการจำหน่ายหลักทรัพย์ผ่านทีมการตลาดลูกค้าสถาบันของธนาคาร
ที่มีความใกล้ชิดกับกลุ่มนักลงทุนสถาบันเป็นอย่างดี และกลุ่มบริการลูกค้าธนบดี
ซึ่งมีความใกล้ชิดกับกลุ่มผู้ลงทุนรายใหญ่ นอกจากนี้ สำหรับการเสนอขายให้กับประชาชนทั่วไป
ธนาคารจัดจำหน่ายผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคารที่มีอยู่ทั่วประเทศ

-   การจัดการกองทุน

ธนาคารให้บริการเป็นตัวแทนจำหน่ายและรับซื้อคืนหน่วยลงทุนให้กับบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน
ทหารไทย จำกัด (บลจ. ทหารไทย) ที่ธนาคารถือหุ้นอยู่ร้อยละ 87.5
และบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนไอเอ็นจี (ประเทศไทย) จำกัด (“ING Funds”)
หนึ่งในกลุ่มไอเอ็นจี ซึ่งเป็นกลุ่มการเงินครบวงจรระดับโลก โดยทั้ง 2
บลจ.ได้ให้บริการด้านจัดการกองทุน แก่ลูกค้าของธนาคาร
ผ่านช่องทางสาขาของธนาคารทั่วประเทศ ซึ่งจะทำให้ธนาคารมีผลิตภัณฑ์ที่หลากหลาย
ที่จะนำเสนอต่อลูกค้าธนาคารได้มากขึ้น

-   ประกันชีวิตและประกันภัย

ธนาคารได้ให้บริการเป็นนายหน้าจำหน่ายผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตและประกันวินาศภัย
ผ่านช่องทางการให้บริการของธนาคาร (Bancassurance)
โดยดำเนินการร่วมกับพันธมิตรทางธุรกิจของธนาคาร ซึ่งในปัจจุบันพันธมิตรด้านธุรกิจประกันชีวิต คือ
บริษัท ไอเอ็นจี ประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)
โดยผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่นำเสนอให้แก่ลูกค้าในปัจจุบัน เป็นแบบสะสมทรัพย์พร้อมความคุ้มครองชีวิต
และรวมถึงประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อที่มีกับธนาคาร สำหรับธุรกิจประกันวินาศภัย
ธนาคารดำเนินการร่วมกับบริษัทประกันวินาศภัยหลายแห่ง
โดยให้บริการรับประกันภัยหลักประกันสินเชื่อ นอกจากนั้นยังมีบริการประกันวินาศภัยอื่น ๆ เช่น
ประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล และประกันสุขภาพ เป็นต้น

เมื่อวันที่ 15 พฤษภาคม 2551 ธนาคารได้เปิดตัวการเป็นพันธมิตรร่วมกับไอเอ็นจี กรุ๊ป
อย่างเป็นทางการ
พร้อมที่จะผลักดันธนาคารให้เป็นธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ที่ให้บริการครบวงจรชั้นนำของประเทศ
และพร้อมนำเสนอผลิตภัณฑ์ของไอเอ็นจี ประกันชีวิต ที่ตรงตามความต้องการของลูกค้าที่มีหลากหลาย
ผ่านช่องทางต่าง ๆ ของธนาคารทหารไทย

ทั้งนี้ เมื่อวันที่ 19 กันยายน 2555 กลุ่มบริษัทไอเอ็นจี และกลุ่มแปซิฟิก เซ็นจูรี่
ได้ตกลงเข้าทำสัญญาการซื้อธุรกิจของบริษัทไอเอ็นจีประกันชีวิตจำกัด (มหาชน) ในประเทศฮ่องกง
มาเก๊า และไทย และในส่วนของบริษัทจัดการกองทุนไอเอ็นจี แห่งประเทศไทย
กลุ่มบริษัทไอเอ็นจีได้ประกาศขายธุรกิจให้แก่ บริษัท UOB Asset Management เมื่อวันที่ 20
พฤศจิกายน 2555 โดยการเปลี่ยนแปลงความเป็นเจ้าของดังกล่าว
จะมีผลภายหลังจากที่ได้มีการดำเนินการตามขั้นตอนทางกฎหมายและการอนุมัติจากทางการที่เกี่ยวข้องแล้ว
ธนาคารและบริษัทฯ ภายใต้การดูแลของผู้ถือหุ้นใหม่
จะยังคงร่วมมือกันในการนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่มีคุณภาพดีเลิศและการบริการที่ไม่สะดุดเพื่อทั้งลูกค้าเดิมและลูกค้าใหม่ต่อไป

-   ผลิตภัณฑ์ธุรกิจตลาดเงิน (Capital Markets Products)

ธนาคารให้บริการทางการเงินกับลูกค้าภายในประเทศและคู่ค้าต่างประเทศ
โดยครอบคลุมผลิตภัณฑ์ทางการเงิน ทั้งตลาดเงิน ตลาดตราสารหนี้
ตลาดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศและตลาดอนุพันธ์
โดยบริการผลิตภัณฑ์ทางการเงินในรูปแบบที่หลากหลาย

ธนาคารได้ดำเนินธุรกรรมเงินกู้ยืมในรูปสกุลเงินบาทและสกุลเงินต่างประเทศเพื่อการบริหารสภาพคล่องของธนาคารและ
รองรับธุรกรรมการค้าต่างประเทศของลูกค้า ทั้งการส่งออกและนำเข้า
รวมถึงกลุ่มอุตสาหกรรมอื่นที่เกี่ยวข้อง
อีกทั้งธนาคารได้รับการแต่งตั้งจากธนาคารแห่งประเทศไทยให้เป็นคู่สัญญาหลัก (Primary
dealer) สำหรับธุรกรรม Bilateral repurchase ตั้งแต่ปี 2554
และยังคงสถานะการเป็นคู่สัญญาดังกล่าว
ซึ่งเป็นการเพิ่มประสิทธิภาพการบริหารสภาพคล่องของธนาคาร
และสนับสนุนการส่งผ่านอัตราดอกเบี้ยนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย ใปยังตลาดเงิน
และลูกค้าธนาคาร ซึ่งแสดงให้เห็นถึงความมุ่งมั่นของธนาคารในการร่วมพัฒนาตลาดเงินของประเทศ

ตลาดตราสารหนี้ ธนาคารได้รับการจัดอันดับโดยสมาคมตลาดตราสารหนี้ไทย
ให้เป็นผู้ค้าตราสารหนี้ที่มีปริมาณการซื้อขายสูงสุดเป็นอันดับที่ 2 [1]
นอกจากธุรกรรมการซื้อขายพันธบัตรรัฐบาล รัฐวิสาหกิจ และหุ้นกู้ภาคเอกชนแล้ว
ธนาคารพร้อมตอบสนองความต้องการของลูกค้าในการลงทุนในรูปแบบอื่นๆ เช่น
การเสนอขายตราสารหนี้ระยะสั้น (อายุไม่เกิน 270วัน) และ
การลงทุนระยะยาวในตั๋วแลกเงิน/ตั๋วสัญญาใช้เงิน ที่ออกโดยธนาคารฯ

สำหรับธุรกรรมการบริหารสภาพคล่องผ่านธุรกรรมกู้ยืม (Private repurchase) นั้น
ธนาคารได้รับการจัดอันดับโดยสมาคมตลาดตราสารหนี้ไทย
ให้เป็นธนาคารที่มีปริมาณธุรกรรมสูงสุดเป็นอันดับที่ 3 [2] และ
จะขยายปริมาณธุรกรรมและคู่ค้าในตลาดตราสารหนี้ให้เพิ่มขึ้นเพื่อช่วยส่งเสริมและพัฒนาตลาด
ธุรกรรมเหล่านี้ไม่เพียงแต่จะทำให้ธนาคารสามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ
ให้แก่ลูกค้าของธนาคารได้อย่างเหมาะสม
แต่ยังเป็นทางเลือกในการระดมเงินสำหรับธนาคารอีกด้วย

ตลาดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ และตลาดอนุพันธ์ ธนาคารให้บริการผลิตภัณฑ์ทางการเงิน
เพื่อใช้บริหารความเสี่ยงอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ จากธุรกรรมการค้าระหว่างประเทศ
และกระแสรายรับและรายจ่ายในอนาคต ได้แก่ อัตราทันที (Spot)
สัญญาซื้อขายเงินตราต่างประเทศล่วงหน้า (Forwards) สัญญาอัตราแลกเปลี่ยน (Swaps) และ
สัญญาสิทธิสำหรับซื้อขายเงินตราต่างประเทศ (FX Options)
ตลอดจนผลิตภัณฑ์ทางการเงินเพื่อการบริหารความเสี่ยงทางด้านอัตราดอกเบี้ย ได้แก่
สัญญาแลกเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ย (Interest Rate Swap)
สัญญาสิทธิเลือกรับหรือจ่ายอัตราดอกเบี้ย (Interest Rate Options) และสัญญาCross
Currency Swap
สำหรับป้องกันความเสี่ยงที่เกิดขึ้นจากการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยและ/หรืออัตราแลกเปลี่ยน
จากภาระเงินกู้ยืมสกุลเงินตราต่างประเทศ หรือ การลงทุนทั้งภายใน และต่างประเทศ
นอกจากนี้ธนาคารยังได้มีการพัฒนาผลิตภัณฑ์ทางการเงิน ให้มีความหลากหลาย
เพื่อให้เหมาะสมกับความเสี่ยง และต้นทุนการดำเนินธุรกิจ เช่น
ผลิตภัณฑ์ที่เกิดจากการรวมตัวของสัญญาซื้อขาย และ/หรือ สัญญาสิทธิ สำหรับซื้อขาย
เงินตราต่างประเทศ (FX Products Combination) เป็นต้น

ธนาคารเชื่อมั่นว่าความต้องการในผลิตภัณฑ์ทางการเงินจะขยายตัวเพิ่มมากขึ้น
จากการขยายตัวของภาวะเศรษฐกิจ และความผันผวนของตลาดการเงิน
โดยธนาคารได้พัฒนาศักยภาพ และความหลากหลายของผลิตภัณฑ์ทางการเงินอย่างต่อเนื่อง
เพื่อขยายการให้บริการของผลิตภัณฑ์และฐานลูกค้าของธนาคาร
โดยธนาคารมุ่งเน้นการให้ข้อมูลของผลิตภัณฑ์ต่าง ๆ อย่างต่อเนื่อง
เพื่อตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้า โดยผ่านช่องทางการขายของธนาคาร

นอกเหนือจากการให้บริการดังกล่าวข้างต้นแล้ว ธนาคารยังให้บริการการโอนเงินระหว่างประเทศ
(Remittance) ประเภทการโอนเงินทางไกล (Telegraphic Transfers) หรือ
การโอนเงินผ่านระบบ Moneygram รวมทั้งให้บริการเงินฝากสกุลเงินตราต่างประเทศ

4.2 ภาวะการแข่งขัน

4.2.1 ธุรกิจธนาคารพาณิชย์ในปี 2555

การดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์ไทยในปี 2555 ขยายตัวดีต่อเนื่องเป็นปีที่สาม
ความต้องการสินเชื่อเพิ่มขึ้นในอัตราที่มากกว่าการเพิ่มของการระดมเงินผ่านเงินฝากและการกู้ยืม
ทำให้อัตราส่วนสินเชื่อต่อเงินฝากและการกู้ยืม เพิ่มเป็นร้อยละ 89 จากร้อยละ 88 ของปีก่อนหน้า
ขณะที่อัตราส่วนสินเชื่อต่อเงินฝากอยู่ที่ร้อยละ 97 ลดลงจากร้อยละ 109 เนื่องจาก
การกู้ยืมผ่านตั๋วแลกเงินเปลี่ยนกลับมาเป็นเงินฝาก สภาพคล่อง ณ สิ้นปีอยู่ที่ 6.6 แสนล้านบาท
ลดลงจากปีก่อนที่ 7.3 แสนล้านบาท ด้านเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง ณ สิ้นปี อยู่ที่ร้อยละ 16.2
โดยเป็นสัดส่วนของกองทุนขั้นที่ 1 ร้อยละ 11.0
สำหรับสินทรัพย์รวมของธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศเพิ่มขึ้นร้อยละ 15 เป็น 12.9
ล้านล้านบาท

สินทรัพย์ เงินฝาก และ เงินให้สินเชื่อหลังหักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของธนาคารพาณิชย์ไทย

[]

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย (ข้อมูล ณ สิ้นธันวาคม 2555)

สำหรับการดำเนินงานด้านต่าง ๆ สรุปได้ดังนี้

-   ด้านสินเชื่อ

ปี 2555 ธนาคารพาณิชย์ไทยมีปริมาณสินเชื่อสุทธิทั้งสิ้น 8.6 ล้านล้านบาท เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2554
ร้อยละ 14 สินเชื่อรายย่อยขยายตัวร้อยละ 23 ส่วนสินเชื่อรายใหญ่ และ สินเชื่อ SME
เติบโตร้อยละ 4 และ 13 ตามลำดับ
สำหรับโครงสร้างสินเชื่อตามประเภทธุรกิจเป็นสินเชื่อบริโภคส่วนบุคคลเป็นสัดส่วนร้อยละ 28
สินเชื่อเพื่อการผลิตและการค้าส่งค้าปลีกรวมกันเป็นร้อยละ 31 ของสินเชื่อรวม โดยในปี 2555
สินเชื่อบริโภคส่วนบุคคลขยายตัวในอัตราค่อนข้างสูงถึงร้อยละ 23 โดยปีก่อนขยายตัวร้อยละ 16
ส่วนสินเชื่อเพื่อการผลิต และ สินเชื่อค้าส่งค้าปลีกเติบโตชะลอลงจากปีก่อนหน้าเหลือร้อยละ 4 และ
17 จาก ร้อยละ 10 และ 18 ตามลำดับ

สำหรับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ 4 แห่ง ลดลง 25 basis points จากปี
2554 เป็นร้อยละ 7.0 ซึ่งน้อยกว่าการลดลงของดอกเบี้ยนโยบายในขนาด 50 basis points
จากร้อยละ 3.25 เป็นร้อยละ 2.75

โครงสร้างสินเชื่อปี 2555 แยกตามประเภทธุรกิจ

[]

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย (ณ ธันวาคม 2555)

-   ด้านเงินฝาก

ปี 2555 เงินฝากของธนาคารพาณิชย์ไทยมีปริมาณทั้งสิ้น 9.3 ล้านล้านบาท เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2554
ร้อยละ 29 โดยปัจจัยหลักมาจากการแข่งขันด้านเงินฝาก และ
การเปลี่ยนกลับของตั๋วแลกเงินมาเป็นเงินฝาก
เนื่องจากต้นทุนการระดมเงินผ่านตั๋วแลกเงินเพิ่มขึ้นเท่ากับเงินฝากแต่ผู้ลงทุนไม่ได้รับการคุ้มครองเหมือนการฝากเงิน
ทำให้ตั๋วแลกเงินถูกลดความน่าสนใจไปโดยปริยาย ในปีนี้
การแข่งขันในตลาดเงินฝากจากสถาบันการเงินเฉพาะกิจไม่รุนแรงเหมือนปีก่อนๆหน้า
สำหรับโครงสร้างเงินฝาก บัญชีออมทรัพย์มีสัดส่วนร้อยละ 47 ของเงินฝากทั้งหมด
ส่วนเงินฝากประจำมีสัดส่วนร้อยละ 48 อัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ 5 แห่ง
ลดลงจากปี 2554 ตามทิศทางการลดของดอกเบี้ยนโยบาย โดยดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ลดลง 17
basis points เป็นร้อยละ 0.7, ดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 3 เดือน ลดลง 25 basis points
เป็นร้อยละ 1.6 และ ดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 12 เดือน ลดลง 35 basis points เป็นร้อยละ
2.35

โครงสร้างเงินฝากปี 2555 แยกตามอายุเงินฝาก

[]

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย (ณ ธันวาคม 2555)

-   ด้าน NPLs

หนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ )NPL) ของธนาคารพาณิชย์ไทย ณ สิ้นปี 2555 อยู่ที่ 247,302 ล้านบาท
(Gross NPL) ลดลงจากสิ้นปี 2554 จำนวน 9,452 ล้านบาท และมีสัดส่วน NPL
ต่อสินเชื่อรวมลดลงเป็นร้อยละ 2.44 จากร้อยละ 2.94
คุณภาพสินทรัพย์ด้อยลงเล็กน้อยในช่วงไตรมาสแรกของปีจากปัญหาน้ำท่วมที่ส่งผลกระทบอย่างรุนแรงต่อเศรษฐกิจในไตรมาสสุดท้ายของปี
2554 แต่ปรับตัวดีขึ้นในไตรมาสสุดท้าย จากภาวะเศรษฐกิจที่ฟื้นตัวได้ดี

ตารางแสดง NPLs ทั้งระบบ จำแนกตามประเภทธุรกิจ

+----------------------------------+------------+----------+----------+
| ประเภทธุรกิจ                       | จำนวน      | สัด       | สัด       |
|                                  |            | ส่วนร้อยละ | ส่วนร้อยละ |
|                                  | (ล้านบาท)   |          |          |
|                                  |            | ต่อ NPL   | ต่อสินเชื่อ  |
|                                  |            | รวม      |          |
+==================================+============+==========+==========+
| การเกษตร ประมง และป่าไม้           | 3,617      | 1.42     | 3.44     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การเหมืองแร่และย่อยหิน               | 433        | 0.17     | 0.57     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การอุตสาหกรรม                     | 89,428     | 35.18    | 4.46     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การก่อสร้าง                        | 9,383      | 3.69     | 5.51     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การพาณิชย์                         | 34,779     | 13.68    | 2.34     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การธนาคารและธุรกิจการเงิน           | 902        | 0.35     | 0.03     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| ธุรกิจเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์            | 25,387     | 9.99     | 5.41     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การสาธารณูปโภค                    | 5,952      | 2.34     | 0.87     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การบริการ                         | 27,733     | 10.91    | 5.14     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล             | 56,583     | 22.26    | 1.94     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| อื่น ๆ                             | 18         | 0.01     | 0.01     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| รวม                              | 254,215    | 100.00   | 2.25     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย (ข้อมูล ณ ธันวาคม 2555)

หมายเหตุ: เป็นข้อมูล NPLs (gross) ทั้งธ.พ.ไทย และ สาขาธ.พ.ต่างประเทศ

-   ด้านผลการดำเนินงาน

ในปี 2555 ธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศไทยมีกำไรสุทธิรวม 156,392 ล้านบาท
เพิ่มขึ้นจากปีก่อนหน้า 26,705 ล้านบาท รายได้ดอกเบี้ยสุทธิเพิ่มขึ้นร้อยละ 11
โดยอัตราดอกเบี้ยสุทธิ (Net Interest Margin - NIM) ลดลงเล็กน้อยจากร้อยละ 2.86 ในปี
2554 เป็นร้อยละ 2.79 ส่วนรายได้ค่าธรรมเนียมและบริการมีอัตราการเติบโตร้อยละ 17
โดยโครงสร้างรายได้ค่าธรรมเนียมและบริการหลักๆที่มีสัดส่วนรวมกันได้ประมาณร้อยละ 82 นั้น
มาจากบัตรพลาสติกและธนาคารอิเลคทรอนิคส์ร้อยละ 37
ค่านายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์และโอนเงินร้อยละ 29 และ ค่าธรรมเนียมและบริการอื่นๆร้อยละ 16

ตารางแสดงผลการดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศไทย

[]

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย

โครงสร้างรายได้ค่าธรรมเนียมและบริการปี 2555

[]

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย (ณ ธันวาคม 2555)

หมายเหตุ : รายได้ค่าธรรมเนียมและบริการอื่น ๆ ได้แก่ ค่ารักษาบัญชีเงินฝาก
ค่านายหน้าจากการประกัน การให้เช่าตู้นิรภัย เป็นต้น

4.2.2 แนวโน้มภาวะธุรกิจธนาคารพาณิชย์ปี 2556

ธุรกิจธนาคารพาณิชย์ในปี 2556 ยังมีทิศทางเติบโตในระดับสูงต่อเนื่อง
โดยมีการปรับตัวไปตามสภาพแวดล้อมของภาคเศรษฐกิจจริงและกฎระเบียบที่ใช้ควบคุมความเสี่ยงรวมถึงความก้าวหน้าของเทคโนโลยี
ที่จะทำให้รูปแบบการนำเสนอผลิตภัณฑ์และความสามารถในการทำกำไรต้องสอดคล้องไปกับปัจจัยดังกล่าว
ดังต่อไปนี้

1.การแข่งขันในตลาดเงินฝากยังคงมีต่อเนื่อง แม้เพดานการคุ้มครองที่ 50
ล้านบาทจะยังดำเนินต่อไปจนถึง 10 สิงหาคม 2558 ก็ตาม
เนื่องจากแหล่งระดมเงินเพื่อปล่อยสินเชื่อนั้น กลับมาใช้เงินฝากเป็นหลัก
กลยุทธ์ด้านราคาด้วยการนำเสนออัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่ดึงดูด และ ระยะเวลาการรับฝากที่สั้นๆ
หรือ เงื่อนไขการถอน ที่เสริมความคล่องตัวหรือยืดหยุ่นให้กับผู้ฝาก จะทำให้ดึงดูดผู้ฝากเงินง่ายขึ้น
ทั้งนี้ เพดานการคุ้มครองเงินฝากจะลดลงเหลือ 25 ล้านบาท และ 1 ล้านบาท ตั้งแต่ 11 สิงหาคม
2558 และ 11 สิงหาคม 2559 ตามลำดับ

2.ธุรกรรม Trade Finance จะมีบทบาทมากขึ้น
ทั้งการอำนวยความสะดวกและการบริหารความเสี่ยงให้กับลูกค้า และ
รายได้ค่าธรรมเนียมที่ธนาคารจะได้รับ
เนื่องจากแนวทางของทางการที่จะให้เงินทุนเคลื่อนย้ายเข้าและออกในปริมาณที่สมดุลมากขึ้น
โดยเปิดโอกาสให้มีการทำธุรกรรมการลงทุนในต่างประเทศมากขึ้น,
ปริมาณการค้าระหว่างประเทศที่จะเพิ่มขึ้นจากการเปิดเสรีและความร่วมมือทางการค้าที่หลายๆประเทศพยายามทำสัญญาระหว่างกัน,
และ
การทำป้องกันความเสี่ยงอัตราแลกเปลี่ยนที่จะช่วยลดผลกระทบต่อการทำธุรกิจจากอัตราแลกเปลี่ยนที่ผันผวน

3.ระบบสาธารณูปโภคทางการเงินที่ได้รับการปรับปรุงพัฒนาให้มีความสะดวก ประสิทธิภาพ และ
ความปลอดภัย เพื่อผลักดันการทำธุรกรรมผ่านระบบอิเล็กทรอนิคส์ เช่น การโอนเงิน ชำระเงิน
ให้มีปริมาณมากขึ้น ซึ่งจะช่วยลดต้นทุนในการทำธุรกรรมให้กับผู้บริโภค
ทำให้ธนาคารต้องเสริมความแข็งแกร่งด้านระบบเทคโนโลยีสารสนเทศเพื่อสร้างความมั่นใจให้กับผู้บริโภคและเป็นโอกาสของธนาคารในการเพิ่มรายได้จากการทำธุรกิจให้ตอบรับกับเทคโนโลยีที่เปลี่ยนแปลง

4.การบริหารความเสี่ยงของธนาคารที่ต้องสอดคล้องไปกับกฎระเบียบที่เข้มงวดหรืออาจจะเข้มงวดขึ้น
เพื่อเสถียรภาพของระบบการเงินโดยรวม อาจทำให้การทำธุรกรรมบางอย่างถูกจำกัด เช่น
การกำหนดเพดานวงเงินการปล่อยสินเชื่อรายใหญ่อาจส่งผลกระทบต่อรายได้ดอกเบี้ย
ทำให้ธนาคารต้องปรับกลยุทธ์ อาทิ
ต้องเปลี่ยนการปล่อยสินเชื่อรายใหญ่ไปเป็นที่ปรึกษาทางการเงินระดมเงินจากตลาดโดยตรงแทน,
กระจายสินเชื่อไปยังรายกลาง เล็ก และ ย่อย มากขึ้น
ซึ่งต้องมีระบบการควบคุมคุณภาพหนี้ที่ดีขึ้นด้วย เป็นต้น

5.การแข่งขันของธนาคารต่างประเทศที่จะทะยอยเข้ามาเป็นผู้เล่นในตลาดการเงินไทย
ตามแผนพัฒนาระบบสถาบันการเงินระยะสอง ซึ่งธปท.
พิจารณาคุณสมบัติผู้ที่จะได้รับใบอนุญาตในปีนี้และจะเริ่มประกอบธุรกิจในปี 2557
จะเป็นตัวกระตุ้นให้เตรียมการรับการแข่งขันในธุรกิจธนาคารพาณิชย์ ที่จะมีความหลากหลายมากขึ้น

โดยภาพรวม
ธนาคารพาณิชย์ต้องมีการปรับกลยุทธ์ในการทำธุรกิจเพื่อล้อไปกับความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีเพื่อช่วยสร้างมูลค่าเพิ่มผลิตภัณฑ์
เช่น การสร้างความสะดวกและลดค่าธรรมเนียมในการทำธุรกรรมต่างๆให้กับลูกค้า นอกจากนั้น
ต้องให้ความสำคัญกับลูกค้าขนาดกลางลงไปจนถึงรายย่อยมากขึ้นทั้งด้านสินเชื่อและเงินฝาก
เพราะจะช่วยกระจายความเสี่ยงในการบริหารงานแก่ธนาคาร
ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อที่จะมีการกระจายประเภทธุรกิจ,
การกระจายลูกค้าตามความต้องการเงินทุนจากกลุ่มลูกค้าเหล่านี้ที่เห็นโอกาสในการทำหรือขยายธุรกิจไปตามพื้นที่ต่างๆที่ไม่ใช่ตัวเมืองมากขึ้นตามแรงงานที่ย้ายถิ่นกลับ
หรือ การค้าพรมแดน อีกทั้งการสนใจไปลงทุนในต่างประเทศมากขึ้นของลูกค้า และ
การสร้างฐานเงินฝากที่แข็งแกร่งควบคู่ไปกับการขยายตัวของสินเชื่อ
และเพื่อรองรับกฎหมายคุ้มครองเงินฝากที่ต้องลดลงเหลือ 25 ล้านบาท และ 1 ล้านบาท ในที่สุด
เป็นต้น

ทั้งนี้
จากการที่ธนาคารทหารไทยมีความโดดเด่นด้านการทำธุรกรรมทางอิเล็คทรอนิคส์มาอย่างต่อเนื่อง
ธนาคารจึงมีโอกาสทางธุรกิจมากขึ้นตามสภาพแวดล้อมทางการเงินที่เกื้อหนุน
ประกอบกับธนาคารให้ความสำคัญกับธุรกรรม Trade finance มาตลอด
เพื่ออำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าธุรกิจ
จึงมีความสอดคล้องไปกับบริบทของแนวโน้มธุรกิจธนาคารพาณิชย์ อย่างไรก็ตาม
ธนาคารจะต้องเพิ่มส่วนแบ่งตลาดด้านเงินฝากเพื่อสนับสนุนการเติบโตของสินเชื่อให้ล้อไปกับภาพรวมอุตสาหกรรม
จากการแข่งขันในตลาดเงินฝากที่ทวีความรุนแรงขึ้น
น่าจะทำให้ธนาคารพาณิชย์มีต้นทุนในการระดมเงินสูงขึ้นและกระทบต่ออัตรากำไรจากรายได้ดอกเบี้ยสุทธิได้
ทางธนาคารจึงให้ความสำคัญในการนำเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ๆให้ผู้ฝากเงิน
เพื่อรักษาระดับต้นทุนในการระดมเงินไว้

4.3 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

4.3.1 แหล่งที่มาของเงินทุน

ส่วนประกอบของแหล่งเงินทุนที่สำคัญ ได้แก่ เงินฝาก เงินกู้ยืม
รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน และหนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555
ธนาคาร มียอดเงินฝากรวม (งบการเงินเฉพาะกิจการ) ทั้งสิ้นประมาณ 496,414 ล้านบาท
ซึ่งเป็นบัญชีเงินฝากประจำร้อยละ 34.5 บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ร้อยละ 54.1
และบัญชีเงินฝากกระแสรายวันร้อยละ 11.3 ของเงินฝากรวม โดยเงินฝากรวมคิดเป็นร้อยละ
81.4 ของแหล่งเงินทุน นอกจากนี้ แหล่งเงินทุนธนาคารยังประกอบด้วย เงินกู้ยืม จำนวน 43,248
ล้านบาท รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน จำนวน 66,053 ล้านบาท
และหนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม จำนวน 3,880 ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 7.1, 10.8 และ 0.6
ของแหล่งเงินทุนตามลำดับ

ตารางต่อไปนี้แสดงแหล่งเงินทุนของธนาคาร ณ วันที่ระบุไว้

[TABLE]

-   นโยบายในการจัดหาแหล่งเงินทุนและการกำหนดอัตราดอกเบี้ย

ธนาคารดำเนินนโยบายจัดหาเงินทุนโดยการระดมเงินจากแหล่งต่างๆ ที่กล่าวข้างต้น
ให้มีจำนวนและอายุเงินทุนที่เหมาะสมและสอดคล้องหรือใกล้เคียงกับความต้องการใช้เงินของธนาคาร
นอกจากนี้ยังพิจารณาปัจจัยการดำรงสภาพคล่องให้อยู่ในระดับที่เหมาะสมกับการดำเนินธุรกิจของธนาคาร
พร้อมทั้งคำนึงถึงปัจจัยด้านต้นทุนเปรียบเทียบระหว่างแหล่งเงินต่างๆ
ส่วนนโยบายด้านอัตราดอกเบี้ยรับฝากเงินนั้นจะพิจารณาให้เหมาะสมกับสภาพคล่องของตลาดเงินและของธนาคารเอง
ประกอบกับปัจจัยจากภายนอก อาทิ แนวโน้มการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย
นโยบายการเงินของธนาคารแห่งประเทศไทย
ภาวะการแข่งขันในตลาดเงินและทิศทางเศรษฐกิจของประเทศ เป็นต้น

-   นโยบายในการบริหารภาระหนี้สิน

ธนาคารมีนโยบายการบริหารภาระด้านหนี้สินให้สอดคล้องกับด้านทรัพย์สิน
หรือความต้องการใช้สินเชื่อของลูกค้า
เพื่อป้องกันความเสี่ยงทั้งทางด้านอัตราดอกเบี้ยและอัตราแลกเปลี่ยน
โดยธนาคารได้ใช้เครื่องมือทางการเงินต่างๆ อาทิเช่น FX Swap และ Interest Rate Swap
เพื่อดำเนินนโยบายดังกล่าวอย่างมีประสิทธิภาพ ในปีที่ผ่านมาธนาคารมียอดคงค้าง ณ วันที่ 31
ธันวาคม พ.ศ. 2555 ของธุรกรรม FX Swap ประมาณ 698 ล้านเหรียญสหรัฐ และ Interest
Rate Swap ประมาณ 23,650 ล้านบาท
จากการบริหารความเสี่ยงด้านหนี้สินตามนโยบายดังกล่าวข้างต้นแล้ว
ทำให้ธนาคารมีรายรับและรายจ่ายเป็นเงินสกุลต่าง ๆ ที่สอดคล้องกัน

2.  การให้สินเชื่อ

การวิเคราะห์ ติดตาม และ
บริหารจัดการสินเชื่อและภาระผูกพันเป็นกิจกรรมที่สำคัญในธุรกิจธนาคารพาณิชย์ของธนาคารทหารไทยและก่อให้เกิดรายได้หลักของธนาคาร
ขณะเดียวกันก็อาจทำให้รายได้และเงินกองทุนของธนาคารตกอยู่ในความเสี่ยง
การบริหารความเสี่ยงด้านเครดิตที่มีประสิทธิภาพ ซึ่งได้แก่การวิเคราะห์สินเชื่อใหม่อย่างรัดกุม
การติดตามดูแลลูกค้า การเรียกเก็บหนี้และแก้ไขหนี้อย่างมีประสิทธิภาพ
เป็นปัจจัยที่สำคัญยิ่งต่อความมั่นคงและแข็งแกร่งของธนาคารทั้งในปัจจุบันและในอนาคต
การดำเนินการดังกล่าวจะประสบผลสำเร็จได้ด้วยนการสร้างวัฒนธรรมด้านเครดิตที่เข้มเข็งให้เกิดขึ้นภายในธนาคาร
โดยพนักงานของธนาคารซึ่งผ่านการอบรมอย่างเข้มข้นจะต้องรู้จักและเข้าใจลูกค้าอย่างรอบด้าน
ตามหลักการป้องกัน 3 ลำดับในการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อ (3 lines of defense
credit risk management framework ) ซึ่งช่วยลดความเสี่ยงด้านเครดิตของธนาคาร
และประกอบด้วยหลักการดังนี้:-

-   ผู้บริหารในสายงานธุรกิจเป็นผู้รับผิดชอบหลักในการควบคุมความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่เกิดขึ้นภายในสายงาน
    ( 1^(st) line of defense)

-   สายงานบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อ ( 2^(nd) line of defense)
    ร่วมมือและสนับสนุนกิจกรรมการบริหารความเสี่ยงของ the 1^(st) line of defense
    ทั้งนี้หน่วยงานบริหารความเสี่ยง มีความเป็นอิสระจากผู้บริหารและพนักงานที่ให้สินเชื่อ

-   สายงานตรวจสอบ เป็น the 3^(rd) line of defense
    มีหน้าที่ให้ความเห็นอย่างเป็นอิสระต่อการออกแบบและประสิทธิภาพของระบบการควบคุมภายใน
    ในการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิต

หลักการสำคัญในการบริหารความเสี่ยงด้านสินชื่อ (Core Credit Risk Management
Principles)

  ธนาคารปฏิบัติงานภายใต้หลักการสำคัญของการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิตดังนี้:

-   การบริหารพอร์ตสินเชื่อ (Credit Portfolio Management)

ธนาคารกำหนดองค์ประกอบของพอร์ตสินเชื่อและกำหนดเพดานความเสี่ยงให้อยู่ในระดับที่ธนาคารยอมรับได้
เพื่อควบคุมความเสี่ยงจากการกระจุกตัวของพอร์ตสินเชื่อและเพื่อให้มั่นใจว่าพอร์ตสินเชื่อของธนาคารมีการกระจายตัวที่ดีและสร้างผลตอบแทนต่อความเสี่ยงตามที่ธนาคารกำหนด

-   การตรวจสอบและถ่วงดุลของกระบวนการพิจารณาสินเชื่อ (Checks and Balances)

ธนาคารได้กำหนดกรอบการกระจายอำนาจการอนุมัติสินเชื่อ
เพื่อแบ่งแยกบทบาทและหน้าที่ของพนักงานที่นำเสนอสินเชื่อและพนักงานที่อนุมัติสินเชื่อออกจากกันอย่างชัดเจน
(“4 eyes principles”) ทั้งนี้
เพื่อให้มั่นใจว่าการตัดสินใจด้านเครดิตได้กระทำโดยเจ้าหน้าที่หรือคณะกรรมการ
ที่มีประสบการณ์และความรู้ในระดับที่เหมาะสม
ทั้งนี้ผู้มีอำนาจอนุมัติสินเชื่อจะปฏิบัติงานเป็นอิสระจากผู้มีอำนาจนำเสนอสินเชื่อ

-   กระบวนการสินเชื่อที่รัดกุมเข้มงวด (Sound Credit Process)

ธนาคารบริหารความเสี่ยงด้านเครดิตผ่านทางกรอบการดำเนินงาน
ซึ่งมีการกำหนดนโยบายและวิธีปฏิบัติต่างๆ ไว้ตลอดวงจรสินเชื่อ ( credit life cycle)
โดยครอบคลุมการบริหารจัดการ การติดตาม การวิเคราะห์และการวัดความเสี่ยงด้านเครดิต
มีการกำหนดขั้นตอนการปฏิบัติงานเป็นลายลักษณ์อักษรไว้ในนโยบาย การบวนการทำงาน
มาตรฐานขั้นต่ำและแนวทางปฎิบัติต่างๆ
ซึ่งมีรายละเอียดเพียงพอที่จะเป็นแนวทางในการปฏิติงานแก่พนักงานที่เกี่ยวข้องกับกระบวนการสินเชื่อ
รวมทั้งมีการฝึกอบรม เพื่อให้ปฏิบัติงานเป็นไปตามกระบวนการที่กำหนด
ทั้งนี้ธนาคารยังคงมุ่งมั่นที่จะเพิ่มประสิทธิภาพและประสิทธิผลในการวิเคราะห์สินเชี่อเพื่อสนับสนุนการพัฒนาคุณภาพสินเชื่อของธนาคาร

-   มาตรฐานความเป็นมืออาชีพ (Standard for Professionalism)

ธนาคารมีความมั่นใจว่าพนักงานที่เกี่ยวข้องในกระบวนการให้สินเชื่อ
ยึดมั่นในจรรยาบรรณของการเป็นพนักงานธนาคาร
รวมทั้งมีความเข้าใจและมีการปฏิบัติที่สอดคล้องกับนโยบาย แนวทางการปฏิบัติงาน
กฎหมายและกฎระเบียบข้อบังคับต่างๆของธนาคารได้อย่างเหมาะสม
ธนาคารได้จัดให้มีการอบรมเกี่ยวกับความเสี่ยงด้านเครดิต
เพื่อให้มั่นใจว่าพนักงานของธนาคารมีความรู้เกี่ยวกับความเสี่ยงด้านเครดิตที่ได้มาตรฐาน

-   การตรวจติดตามและควบคุมความเสี่ยง (Monitoring and Control)

ธนาคารมีการกำหนดมาตรฐานของรายงานต่างๆ ที่เหมาะสม
เพื่อใช้ในการตรวจติดตามและควบคุมดูแลการบริหารพอร์ตสินเชื่อให้เป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ
มีการใช้ Automate Early Warning Trigger ในการติดตามหนี้ทั้งในระดับรายลูกค้า
และระดับ portfolio

-   การกำกับดูแลความเสี่ยงด้านสินเชื่อ (Credit Risk Governance)

คณะกรรมการธนาคาร คณะกรรมการบริหารความเสี่ยง คณะนโยบายบริหารความเสี่ง
ทำหน้าที่ปรึกษาหารือและตัดสินใจประเด็นที่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงด้านเครดิต
ในขณะที่คณะกรรมการสินเชื่อ คณะพิจารณาสินเชื่อ คณะปรับปรุงคุณภาพสินเชื่อ
ทำหน้าที่ตัดสินใจเกี่ยวกับรายการธุรกรรมด้านเครดิต สายงานบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
และสายงานพัฒนาสินทรัพย์ จัดทำมาตรฐานในการวิเคราะห์สินเชื่อ
คู่มือการปฏิบัติงานด้านเครดิตและเครื่องมือในการปฏิบัติด้านเครดิต
เพื่อให้มาตรฐานการดำเนินงานด้านเครดิตเป็นไปอย่างสอดคล้องกันทั่วทั้งธนาคาร
นอกจากนี้ยังทำหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อ บริหาร portfolio สินเชื่อ ทบทวนคุณภาพสินเชื่อ
ติดตามและแก้ไขคุณภาพสินเชื่อ ฝ่ายงานบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อ ทำหน้าที่กำหนดนโยบาย
แนวทาง การวัด และการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิต
ตลอดจนวิเคราะห์ภาวะเศรษฐกิจรายภาคธุรกิจ
สายงานบริหารความเสี่ยงสินเชื่อเชิงกลยุทธ์สนับสนุนการบริหารความเสี่ยง
โดยการพัฒนาและติดตาม ระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ (Credit Risk Appetite) ของธนาคาร
วิเคราะห์ portfolio ด้านเครดิต และสนับสนุนการทำ credit risk stress testing
ให้การสนับสนุนสายงานที่เกี่ยวข้องกับการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิต
ในด้านข้อมูลบริหารความเสี่ยงและระบบการตัดสินใจด้านเครดิต
จัดทำรายงานต่างๆเกี่ยวกับความเสี่ยงด้านเครดิต ตลอดจนรายงานต่อทางการ
รวมถึงการพัฒนาและติดตาม credit risk models การเปลี่ยน/ การนำ
ระบบและกระบวนการบริหารจัดการความเสี่ยงด้านเครดิตมาใช้
ให้สอดคล้องกับกลยุทธ์ความเสี่ยงด้านเครดิต

หน่วยงานสอบทานสินเชื่อ ทำหน้าที่สอบทานสินเชื่อรายตัวอย่างเป็นอิสระ
รวมถึงสอบทานประสิทธิภาพของกระบวนการให้สินเชื่อสำหรับกลุ่มที่มีความเสี่ยงสูง นอกจากนี้ยังมี
หน่วยงานวิเคราะห์ความเสี่ยงมหภาค
ทำหน้าที่ประเมินและคาดการณ์สถานการณ์ของเศรษฐกิจมหภาค

หน่วยธุรกิจ ในฐานะของแนวป้องกันความเสี่ยงเบื้องต้น (Fist line of defense)
มีหน้าที่รับผิดชอบโดยตรงในการบริหารความเสี่ยงที่เกิดขึ้นจากการดำเนินธุรกิจของตน
เพื่อสร้างสมดุลย์ระหว่างผลตอบต่อความเสี่ยงให้สอดคล้องกับระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ (Risk
Appetite) ของธนาคาร

-   ระดับความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่ยอมรับได้

ธนาคารนำกรอบระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้มาใช้ในการกำหนดกลยุทธ์เชิงรุกในภาพรวมของธนาคาร
รวมถึงการบริหารความเสี่ยงและการดำเนินธุรกิจ
กรอบงานนี้ได้พัฒนาเพื่อใช้เป็นวิธีการที่สามารถนำมาประยุกต์ใช้ในการกำหนดระดับความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่ยอมรับได้
ตลอดจนการวัด การติดตาม และการบริหารจัดการ
ซึ่งเป็นเงื่อนไขเบื้องต้นเพื่อให้เกิดความชัดเจนของความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่ธนาคารยอมรับได้
และก่อให้เกิดการถ่วงดุลวงเงินความเสี่ยงด้านสินเชื่ออย่างระมัดระวัง
และสื่อสารกรอบความเสี่ยงด้านสินเชื่อแก่ผู้ที่เกี่ยวข้อง

-   องค์ประกอบระดับความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่ยอมรับได้

  ระดับความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่ยอมรับได้ประกอบด้วย

-   ระดับความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่ยอมรับได้ (Credit RAS)

-   ระดับความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่ยอมรับได้
    ได้กำหนดไว้เป็นลายลักษณ์อักษรเพื่อติดตามการเติบโตของธุรกิจ
    โดยกำหนดในลักษณะตัววัดความเสี่ยงที่สำคัญทั้งในเชิงปริมาณและคุณภาพ
    รวมถึงวงเงินความเสี่ยงสูงสุดแต่ละประเภทที่ยอมรับได้

    -   วงเงินการกระจุกตัวของสินเชื่อ / ระดับความเสี่ยงสูงสุดแต่ละอุตสาหกรรมที่ยอมรับได้

-   ความเสี่ยงจากการกระจุกตัวด้านสินเชื่อในพอร์ตของธนาคารเป็นมุมมองหนึ่งที่มีความสำคัญในการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
    การกำหนดวงเงินการกระจุกตัวของสินเชื่อ /
    ระดับความเสี่ยงสูงสุดแต่ละอุตสาหกรรมที่ยอมรับได้ในพอร์ตสินเชื่อเป็นวงเงินที่ป้องกันความเสี่ยงจากความสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นจากการผิดนัดชำระหนี้
    ของกลุ่มลูกหนี้ที่มีความสัมพันธ์กัน ทั้งนี้ธนาคารมิอาจคาดการณ์ไว้ล่วงหน้าได้
    หรือความเสี่ยงจากการที่กลุ่มลูกหนี้ที่มีความไวต่อปัจจัยสิ่งแวดล้อมภายนอกซึ่งมีลักษณะเดียวกันทั้งทางด้านภาวะเศรษฐกิจ,
    อุตสาหกรรม หรือระดับประเทศ

-   ธนาคารบริหารความเสี่ยงจากการกระจุกตัวของสินเชื่อในด้านอุตสหกรรม, ประเทศและลูกหนี้
    โดยการกำหนดระดับความเสี่ยงสูงสุดที่ยอมรับได้ในแต่ละอุตสาหกรรม, ระดับประเทศ
    และวงเงินกลุ่มลูกหนี้
    เพื่อจัดการระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ในปัจจุบันและในอนาคตที่อาจเกิดขึ้นเพื่อให้เกิดการกระจายตัวของพอร์ตสินเชื่อ
    และหลีกเลี่ยงความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่เกินกว่าที่กำหนด

    -   สินเชื่อต้องห้าม/ ระงับการให้สินเชื่อ

-   หลักการของการบริหารความเสี่ยงสำหรับสินเชื่อต้องห้าม
    ได้แก่การระงับการให้สินเชื่อแก่ธุรกรรมสินเชื่อซึ่งมีความเสี่ยงที่ผิดปกติ ผิดกฎหมาย
    หรือกฎระเบียบต่างๆ รวมถึงการให้สินเชื่อแก่กิจการที่ก่อให้เกิดความขัดแย้งต่อสังคม
    ขัดต่อศีลธรรม หรือส่งผลในทางลบต่อสิ่งแวดล้อม
    หรือเกิดความเสียหายกับชื่อเสียงของธนาคาร

    -   การทดสอบภาวะวิกฤต (Stress Testing)

-   การทดสอบภาวะวิกฤตด้านสินเชื่อเป็นส่วนหนึ่งที่สำคัญในการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
    ธนาคารทำการทดสอบภาวะวิกฤตด้านสินเชื่อเพื่อประเมินผลกระทบสูงสุดโดยใช้เหตุการณ์ที่อาจเป็นไปได้หรือการเปลี่ยนแปลงที่อาจมีผลกระทบในอนาคตด้านสภาพเศรษฐกิจต่อคุณภาพในพอร์ตสินเชื่อ
    และกำหนดเงินกองทุนเพิ่มเติมเพื่อรองรับระดับเงินกองทุนที่ยอมรับได้ภายใต้ภาวะวิกฤตต่างๆ

-   นอกจากนี้การทดสอบภาวะวิกฤตยังนำมาใช้เป็นเครื่องมือในการแสดงปริมาณเชิงรุกเพื่อหลีกเลี่ยงการฝ่าฝืนระดับความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่ยอมรับได้

-   ภาพรวมของระดับความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่ยอมรับได้

การบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อได้กำหนดไว้ในแต่ละลำดับชั้นของธนาคาร
เพื่อมั่นใจว่าการจัดการความเสี่ยงด้านสินเชื่อสอดคล้องกับระดับความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่ยอมรับได้
โดยแบ่งเป็น 3 ระดับ ดังนี้ a) ระดับธนาคาร b) ระดับหน่วยงาน c) ระดับพอร์ตสินเชื่อ

-   ขั้นตอนของระดับความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่ยอมรับได้

หลังจากกำหนดระดับความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่ยอมรับได้
ขอบเขตที่กำหนดไว้จะได้รับการพิจารณาจากคณะกรรมการบริหารพอร์ต (POMOCO)
และมีคณะนโยบายบริหารความเสี่ยง (RPC) ให้ความเห็นชอบ คณะกรรมการบริหารความเสี่ยง
(RMC) เป็นผู้อนุมัติ และรับทราบโดยคณะกรรมการธนาคาร
ระดับความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่ยอมรับได้จะสื่อสารไปยังหน่วยงานด้านความเสี่ยงและหน่วยงานธุรกิจ
อีกทั้งติดตามและรายงานผลการดำเนินงานที่เกิดขึ้นจริงในพอร์ตต่อ RMC เป็นรายเดือน
ทั้งนี้ภาพรวมการวิเคราะห์หรือความเสี่ยงด้านสินเชื่อจะรายงานต่อ POMOCO เป็นรายไตรมาส
เพื่อทบทวนและดำเนินการให้เป็นไปตามขอบเขตที่กำหนด

-   กระบวนการอนุมัติสินเชื่อและการติดตามดูแล (Credit approval and monitoring
    process)

การพิจารณาและอนุมัติวงเงินสินเชื่อแก่ลูกหนี้แต่ละราย
หรือแต่กลุ่มดำเนินการโดยเจ้าหน้าที่หรือคณะกรรมการที่รับผิดชอบ
ตามอำนาจอนุมัติที่ระบุไว้ในกรอบการอนุมัติสินเชื่อภายใต้หลักการของการสอบทานและถ่วงดุลย์
(check and balance concept) ธนาคารใช้ระบบการจัดระดับความเสี่ยงด้านเครดิต
(credit rating model) ร่วมกับประสบการณ์และความเห็นของเจ้าหน้าที่
ในการประเมินความเสี่ยงและพิจารณาสินเชื่อของลูกค้ากลุ่มธุรกิจรายใหญ่ (Corporate)
และลูกค้าธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME) และใช้ Application Scorecards
เป็นเครื่องมื่อในการประเมินความเสี่ยงและการพิจารณาสินเชื่อของลูกค้าบุคคล และธุรกิจรายย่อย

ธนาคารแยกกระบวนการบริหารสินเชื่อตามกลุ่มธุรกิจ ซึ่งประกอบด้วย กลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม และสินเชื่อรายย่อย
และแบ่งแยกบทบาทหน้าที่ภายใต้กระบวนการบริหารสินเชื่อแต่ละกลุ่ม เป็น 2 ด้าน ได้แก่
งานบริหารความสัมพันธ์ลูกค้า (Relationship Management) และงานบริหารด้านเครคิต
(Credit Management) เพื่อสามารถทำการควบคุมและถ่วงดุลระหว่างกันได้อย่างเหมาะสม
สายงานที่รับผิดชอบในการบริหารความสัมพันธ์ลูกค้าธุรกิจจะรายงานต่อประธานเจ้าหน้าที่บริหารที่กำกับดูแลแต่ละกลุ่มธุรกิจ
ในขณะที่สายงานที่เกี่ยวข้องกับการบริหารเครดิตรายงานต่อประธานเจ้าหน้าที่บริหารด้านบริหารความเสี่ยง
ทั้งนี้
เจ้าหน้าที่บริหารความสัมพันธ์ลูกค้าธุรกิจประกอบไปด้วยเจ้าหน้าที่บริหารความสัมพันธ์ลูกค้าและเจ้าหน้าที่ผลิตภัณฑ์ธุรกรรม
(Lending and Structuring Product -LSP) ซี่งมีหน้าที่รับผิดชอบด้านการตลาด
การขายผลิตภัณฑ์ ขยายธุรกรรม การให้บริการลูกค้า การวิเคราะห์สินเชื่อเบื้องต้น (
pre-screening) และจัดเตรียมเอกสารสินเชื่อ (credit application)
เพื่อส่งให้เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อประเมินความเสี่ยงด้านเครดิต
และจัดทำข้อเสนอแนะการตัดสินใจต่อไป เจ้าหน้าที่บริหารความสัมพันธ์ลูกค้าธุรกิจ
ยังมีหน้าที่รับผิดชอบในการบริหารจัดการสินเชื่อตลอดวงจรเครดิต ตั้งแต่ การเริ่มให้สินเชื่อ
การติดตาม การบริหารและทบทวนความเสี่ยงของกลุ่มลูกค้าในความที่รับผิดชอบ
สำหรับเอกสารสินเชื่อซึ่งมีความเห็นและข้อเสนอแนะจากเจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อแล้ว
จะนำเสนอไปยังผู้มีอำนาจอนุมัติ
ซึ่งจะพิจารณาบนพื้นฐานข้อมูลของผู้กู้และข้อมูลภาพรวมของภาคอุตสาหกรรมที่ผู้กู้ดำเนินการอยู่
รวมถึงนโยบายของธนาคาร และกฏข้อบังคับของธนาคารแห่งประเทศไทย
สินเชื่อที่มีสัญญาณว่าผลประกอบการถดถอย
จะมีการดูแลเป็นพิเศษในง่ของการติดตามและการบริหารจัดการ เพื่อป้องกันการค้างชำระหนี้
ในกรณีที่ลูกค้าค้างชำระและต้องมีการปรับโครงสร้างหนี้
จะเป็นความรับผิดชอบของฝ่ายพัฒนาสินทรัพย์
ซึ่งเป็นผู้เชี่ยวชาญด้านการปรับโครงสร้างหนี้เป็นผู้ดำเนินการแก้ไขหนี้ดังกล่าวต่อไป

ในส่วนของสินเชื่อธุรกิจรายย่อยและเอสเอ็มอี
กระบวนการอำนวยสินเชื่อได้ถูกวางรูปแบบเป็นมาตรฐานตามรายผลิตภัณฑ์
ในส่วนของการตลาดและการบริหารจัดการสินเชื่อ นั้นได้ถูกแยกออกจากกัน
โดยการตลาดจะรายงานตรงต่อ ประธานเจ้าหน้าที่บริหารลูกค้ารายย่อย หรือ
ประธานเจ้าหน้าที่บริหารธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
ในขณะที่หน่วยงานที่บริหารจัดการสินเชื่อจะรายงานตรงต่อประธานเจ้าหน้าที่บริหารด้านบริหารความเสี่ยง
การเข้าถึงลูกค้าจะดำเนินการโดยผ่านช่องทางสาขา, ผู้จัดการความสัมพันธ์
หรือผ่านช่องทางทางการตลาดอื่นๆ
ภายใต้การแผนการตลาดตลอดจนการแนะนำแนวทางการขายของผู้จัดการผลิตภัณฑ์และผู้จัดการภาคธุรกิจ
ขณะนี้ธนาคารอยู่ระหว่างการพัฒนาระบบการอนุมัติสินเชื่อ (LOS: Loan Origination System)
ซึ่งคาดว่าจะนำมาใช้ได้อย่างเป็นทางการภายในต้นปี 2555
กับสินเชื่อผู้บริโภคทั้งสินเชื่อมีหลักประกันและสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน ธนาคารใช้ระบบ Credit
Scoring เป็นส่วนสำคัญในการตัดสินใจเกี่ยวกับสินเชื่อผู้บริโภคแบบที่ไม่มีหลักประกัน
และสินเชื่อธุรกิจขนาดย่อม ในขณะที่หน่วยงานติดตามหนี้รายย่อย
ซึ่งอยู่ภายใต้สายงานสินเชื่อผู้บริโภคและธุรกิจขนาดย่อมมีหน้าที่ในการแก้ไขและติดตามทวงถามหนี้สินเชื่อผู้บริโภคและสินเชื่อธุรกิจขนาดย่อมที่มีความเสี่ยงสูงหรือมีหนี้ผิดนัดชำระ
ตลอดจนการแก้ไขลูกหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPLs) ของสินเชื่อผู้บริโภคแบบไม่มีหลักประกัน
ในส่วนของสินเชื่อผู้บริโภคแบบมีที่มีหลักประกันและสินเชื่อธุรกิจขนาดย่อม
การติดตามแก้ไขหนี้จะดำเนินการโดยผู้เชี่ยวชาญภายใต้กลุ่มพัฒนาสินทัพย์รายย่อย
ภายใต้สายงานพัฒนาสินทรัพย์

2.  การจัดหาเงินทุนหรือให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

  ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555

-   สัดส่วนเงินรับฝากจากกิจการที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่ ร้อยละ 3.07

-   สัดส่วนเงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับแก่กิจการที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่
    ร้อยละ 8.12

    4.  การดำรงความเพียงพอของเงินกองทุน

ธนาคารมีการดำรงฐานะของเงินกองทุนให้เป็นไปตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
ซึ่งกำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ดำรงอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงไม่ต่ำกว่าอัตราร้อยละ 8.50
และเป็นเงินกองทุนชั้นที่หนึ่งไม่ต่ำกว่าอัตราร้อยละ 4.25 โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555
ธนาคารมีเงินกองทุนรวมทั้งสิ้น 81,302 ล้านบาท คิดเป็นอัตราส่วนการดำรงเงินกองทุนที่ร้อยละ
18.16 ของสินทรัพย์เสี่ยง (ดังแสดงในตารางเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงข้างล่าง)
โดยเป็นเงินกองทุนชั้นที่หนึ่ง 49,754 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 11.11 ของสินทรัพย์เสี่ยง
และเงินกองทุนชั้นที่สอง 31,550 ล้านบาท
จะเห็นได้ว่าธนาคารมีการดำรงเงินกองทุนที่สูงกว่าเกณฑ์ขั้นต่ำที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

ตารางดังต่อไปนี้แสดงถึงเงินกองทุนตามกฎหมาย
และอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงสำหรับงบการเงินเฉพาะธนาคาร
ที่คำนวณตามแนวทางของธนาคารแห่งประเทศไทย

(หน่วย :ล้านบาท)

  ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
                                                                                      ณ วันที่31                               
                                                                                      ธันวาคม                                
  --------------------------------------------------------- -------- -------- ------- --------- -------- --------- -------- --------
                                                                                      2555      2554               2553     

  เงินกองทุนชั้นที่ 1                                                                                                             

  ทุนที่ออกและชำระแล้ว                                                                    41,372    41,352             41,352   

  ส่วนเกินมูลค่าหุ้นสามัญ                                                                    27        -                  -        

  หุ้นกู้ด้อยสิทธิที่มีลักษณะคล้ายทุน (Hybrid Tier 1)                                              4,000     4,000              4,200    

  สำรองตามกฎหมาย                                                                      400       200                -        

  กำไร(ขาดทุน)สุทธิคงเหลือหลังการจัดสรร                                                     3,955     1,377              (78)     

  รวมเงินกองทุนชั้นที่ 1                                                                    49,754    46,929             45,474   

  เงินกองทุนชั้นที่ 2                                                                                                             

  มูลค่าเพิ่มจากการตีราคาที่ดิน                                                               1,553     1,936              1,973    

  มูลค่าเพิ่มจากการตีราคาอาคาร                                                             847       915                980      

  เงินสำรองสำหรับสินทรัพย์จัดชั้นปกติ                                                          5,500     5,000              4,800    

  หุ้นกู้ด้อยสิทธิ                                                                           23,650    13,300             13,300   

  ส่วนเกินทุนจากการตีราคาเงินลงทุนในตราสารทุนประเภทหลักทรัพย์เผื่อขาย                             -         12                 29       

  รวมเงินกองทุนชั้นที่ 2                                                                    31,550    21,163             21,082   

  รวมเงินกองทุนทั้งสิ้นก่อนรายการหัก                                                          81,304             68,092             66,556

  หัก ส่วนต่ำกว่าทุนจากการตีราคาเงินลงทุนในตราสารทุนประเภทเผื่อขาย                               (2)                -                  -

  รวมเงินกองทุนตามกฎหมายทั้งสิ้น                                                            81,302             68,092             66,556
  ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

+----------------------------------------------+------+--------+-------+
|                                              | (    |        |       |
|                                              | หน่วย |        |       |
|                                              | :    |        |       |
|                                              | ร้อ   |        |       |
|                                              | ยละ) |        |       |
|                                              |      |        |       |
|                                              | งบ   |        |       |
|                                              | การเ |        |       |
|                                              | งินเฉ |        |       |
|                                              | พาะก |        |       |
|                                              | ิจการ |        |       |
+----------------------------------------------+------+--------+-------+
|                                              | ณ    |        |       |
|                                              | ว    |        |       |
|                                              | ันที่31 |        |       |
|                                              | ธัน   |        |       |
|                                              | วาคม |        |       |
+----------------------------------------------+------+--------+-------+
|                                              | 2555 | 2554   | 2553  |
+----------------------------------------------+------+--------+-------+
|                                              |      |        |       |
+----------------------------------------------+------+--------+-------+
| อัตราเงินกองทุนชั้นที่ 1                            | 1    | 11.08  | 11.33 |
|                                              | 1.11 |        |       |
+----------------------------------------------+------+--------+-------+
| อัตราเงินกองทุนทั้งสิ้น                             | 1    | 16.08  | 16.59 |
|                                              | 8.16 |        |       |
+----------------------------------------------+------+--------+-------+
| อัตราขั้นต่ำของเงินกองทุนชั้นที่ 1 ตามกฎหมาย           | 4.25 | 4.25   | 4.25  |
+----------------------------------------------+------+--------+-------+
| อัตราขั้นต่ำของเงินกองทุนตามกฏหมาย                 | 8.50 | 8.50   | 8.50  |
+----------------------------------------------+------+--------+-------+
|                                              |      |        |       |
+----------------------------------------------+------+--------+-------+

  ธนาคารได้เปิดเผยข้อมูลการดำรงเงินกองทุนและข้อมูลความเสี่ยงของธนาคารและกลุ่มธุรกิจทางการเงิน
  ของธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ไว้ในเว็บไซด์ของธนาคารที่ www.tmbbank.com
  และเปิดเผยข้อมูลดังกล่าวในรายงานประจำปี 2555 ของธนาคาร
  และเอกสารแนบของแบบแสดงรายการข้อมูลประจำปี 2555 (แบบ 56-1) ด้วยเช่นกัน

5.  สภาพคล่อง

-   นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

ธนาคารมีนโยบายการบริหารสภาพคล่องของธนาคารให้เป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ
ทั้งในภาวะปกติและภาวะวิกฤติ
เพื่อให้มั่นใจว่าธนาคารจะสามารถจัดหาสภาพคล่องเพียงพอสำหรับรองรับภาระผูกพันต่างๆ
เมื่อครบกำหนด ภายใต้การดำเนินธุรกิจของธนาคารทั้งในภาวะวิกฤติและภาวะปกติ
โดยมีคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน (ALCO)
ซึ่งประกอบด้วยผู้บริหารระดับสูงเป็นผู้ได้รับมอบหมายจากคณะกรรมการบริหารความเสี่ยงและคณะกรรมการธนาคาร
ให้ทำหน้าที่ในการกำกับดูแลการบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่องของธนาคาร
เพื่อให้เป็นไปตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
และให้มีสภาพคล่องเพียงพอสำหรับการดำเนินธุรกิจทั้งในภาวะปกติและภาวะวิกฤติ
รวมทั้งพิจารณาจัดหาแหล่งเงินทุนที่เหมาะสมและสอดคล้องกับสภาวการณ์ที่เปลี่ยนแปลง ทั้งนี้
คณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินจะได้รับรายงานความเคลื่อนไหวของสินทรัพย์และหนี้สิน
สภาพคล่อง และอัตราดอกเบี้ยในตลาดรายสัปดาห์
โดยมีการประชุมอย่างสม่ำเสมออย่างน้อยเดือนละครั้ง
และมีการประชุมวาระพิเศษกรณีเร่งด่วนที่ต้องพิจารณาเพื่อให้มีความพร้อมในการปรับเปลี่ยนกลยุทธ์ด้านสภาพคล่องของธนาคาร
และดำเนินการได้ทันต่อเหตุการณ์

[1] ข้อมูลตั้งแต่ ม.ค.- ธ.ค. ปี 2555 โดยวัดตามมูลค่าการซื้อขายแบบ Outright
ของตราสารหนี้ทุกประเภทที่มีอายุคงเหลือน้อยกว่า 1 ปี

[2] ข้อมูลตั้งแต่ ม.ค.-ธ.ค. ปี 2555 โดยวัดตามมูลค่าธุรกรรม Private repurchase
(Transaction value x repo tern)