11.1 งบการเงิน

  11.1.1 สรุปรายงานการตรวจสอบของผู้สอบบัญชีในปี 2550 – 2552

สำนักงานการตรวจเงินแผ่นดินได้ตรวจสอบ งบการเงินสำหรับปี สิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2550,
2551 และ 2552 แสดงฐานะการเงินรวมและเฉพาะธนาคาร
ผลการดำเนินงานรวมและเฉพาะธนาคาร
การเปลี่ยนแปลงในส่วนของผู้ถือหุ้นรวมและเฉพาะธนาคาร
และงบกระแสเงินสดรวมและเฉพาะธนาคาร เห็นว่า
งบการเงินสำหรับปีสิ้นสุดวันเดียวกันของแต่ละปีของ บมจ.ธนาคารกรุงไทย และบริษัทย่อย
โดยถูกต้องตามที่ควรในสาระสำคัญตามหลักการบัญชีที่รับรองทั่วไป

  11.1.2 งบการเงินโดยสรุปปี 2550 - 2552

  แสดงงบการเงินในปี 2550 – 2552 ทั้งงบดุล งบกำไรขาดทุน งบกระแสเงินสด
  ทั้งงบการเงินรวมและงบการเงินเฉพาะ ดังนี้

+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
|                          | หน่วย |      |      |      |      |      |
|                          | :    |      |      |      |      |      |
|                          | ล้า   |      |      |      |      |      |
|                          | นบาท |      |      |      |      |      |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| งบดุล                     | งบก  |      |      | งบก  |      |      |
|                          | ารเง |      |      | ารเง |      |      |
|                          | ินรวม |      |      | ินเฉพ |      |      |
|                          |      |      |      | าะธน |      |      |
|                          |      |      |      | าคาร |      |      |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
|                          | 2550 | 2551 | 2552 | 2550 | 2551 | 2552 |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| สินทรัพย์                   |      |      |      |      |      |      |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| เงินสด                    | 21   | 34   | 33   | 21   | 34   | 33   |
|                          | ,456 | ,520 | ,203 | ,456 | ,519 | ,202 |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| รวมรายการร               | 76   | 93   | 252  | 75   | 92   | 252  |
| ะหว่างธนาคารและตลาดเงินสุทธิ | ,008 | ,022 | ,875 | ,977 | ,932 | ,944 |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| หลักทรัพย์ซื้อโดยมีสัญญาขายคืน   | 600  | -    | -    | 600  | -    | -    |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| รวมเงินลงทุนสุทธิ            | 110  | 111  | 136  | 111  | 111  | 135  |
|                          | ,124 | ,511 | ,374 | ,001 | ,029 | ,369 |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| เงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับ |      |      |      |      |      |      |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| เงินให้สินเชื่อ               | 954  | 1    | 1    | 958  | 1    | 1    |
|                          | ,571 | ,042 | ,071 | ,084 | ,046 | ,074 |
|                          |      | ,498 | ,880 |      | ,086 | ,601 |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| ดอกเบี้ยค้างรับ              | 5    | 4    | 3    | 5    | 4    | 3    |
|                          | ,157 | ,835 | ,722 | ,161 | ,839 | ,724 |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| รวม                      | 959  | 1    | 1    | 963  | 1    | 1    |
| เงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับ | ,728 | ,047 | ,075 | ,245 | ,050 | ,078 |
|                          |      | ,333 | ,602 |      | ,925 | ,325 |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| หัก ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ       | (35, | (35, | (40, | (35, | (34, | (39, |
|                          | 574) | 075) | 152) | 528) | 889) | 912) |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
|   หัก                     | (1,  | (    | (    | (1,  | (    | (    |
|                          | 394) | 510) | 299) | 394) | 510) | 299) |
| ค่าเผื่อการปรับมูลค่าจากการปรับ |      |      |      |      |      |      |
|                          |      |      |      |      |      |      |
| โครงสร้างหนี้               |      |      |      |      |      |      |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| รวมเงิน                   | 922  | 1    | 1    | 926  | 1    | 1    |
| ให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับสุทธิ | ,760 | ,011 | ,035 | ,323 | ,015 | ,038 |
|                          |      | ,748 | ,151 |      | ,526 | ,114 |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| ทรัพย์สินรอการขายสุทธิ        | 34   | 37   | 42   | 34   | 37   | 42   |
|                          | ,718 | ,580 | ,148 | ,712 | ,552 | ,143 |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| ภาระของลูกค้าจากการรับรอง   | 7    | 5    | 3    | 7    | 5    | 3    |
|                          | ,403 | ,249 | ,809 | ,403 | ,249 | ,809 |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| ที่ดิน อาคารและอุปกรณ์สุทธิ     | 21   | 22   | 21   | 19   | 19   | 18   |
|                          | ,742 | ,467 | ,166 | ,121 | ,182 | ,079 |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| ลูกหนี้อื่นสุทธิ – บจก.         | 33   | 33   | 33   | 33   | 33   | 33   |
| บริหารสินทรัพย์สุขุมวิท         |      |      |      |      |      |      |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| สินทรัพย์อื่น                 | 17   | 14   | 19   | 14   | 11   | 16   |
|                          | ,878 | ,246 | ,071 | ,704 | ,162 | ,050 |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| รวมสินทรัพย์                | 1    | 1    | 1    | 1    | 1    | 1    |
|                          | ,212 | ,330 | ,543 | ,211 | ,327 | ,539 |
|                          | ,722 | ,376 | ,830 | ,330 | ,184 | ,743 |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| หนี้สิน                     |      |      |      |      |      |      |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| รวมเงินฝาก                | 1    | 1    | 1    | 1    | 1    | 1    |
|                          | ,000 | ,063 | ,207 | ,002 | ,063 | ,208 |
|                          | ,671 | ,216 | ,613 | ,098 | ,531 | ,140 |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| รวมรายก                  | 39   | 36   | 71   | 39   | 36   | 71   |
| ารระหว่างธนาคารและตลาดเงิน | ,601 | ,447 | ,416 | ,631 | ,467 | ,438 |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| หนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม       | 3    | 3    | 3    | 3    | 3    | 3    |
|                          | ,390 | ,004 | ,931 | ,390 | ,004 | ,931 |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| เงินกู้ยืม                   |      |      |      |      |      |      |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| เงินกู้ยืมระยะสั้น             | 14   | 48   | 42   | 14   | 48   | 42   |
|                          | ,561 | ,918 | ,974 | ,561 | ,918 | ,974 |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| เงินกู้ยืมระยะยาว            | 35   | 51   | 77   | 35   | 51   | 77   |
|                          | ,821 | ,308 | ,714 | ,821 | ,308 | ,714 |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| รวมเงินกู้ยืม                | 50   | 100  | 120  | 50   | 100  | 120  |
|                          | ,382 | ,226 | ,688 | ,382 | ,226 | ,688 |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| ภาระของธนาคารจากการรับรอง | 7    | 5    | 3    | 7    | 5    | 3    |
|                          | ,403 | ,249 | ,809 | ,403 | ,249 | ,809 |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| ดอกเบี้ยค้างจ่าย             | 4    | 4    | 3    | 4    | 4    | 3    |
|                          | ,952 | ,398 | ,226 | ,952 | ,398 | ,226 |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| เจ้าหนี้อื่นสุทธิ -             | 25   | 25   | 198  | 25   | 25   | 198  |
| บรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย      |      |      |      |      |      |      |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| หนี้สินอื่น                   | 10   | 14   | 20   | 9    | 13   | 19   |
|                          | ,638 | ,183 | ,422 | ,748 | ,193 | ,081 |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| รวมหนี้สิน                  | 1    | 1    | 1    | 1    | 1    | 1    |
|                          | ,117 | ,226 | ,431 | ,117 | ,226 | ,430 |
|                          | ,062 | ,748 | ,303 | ,629 | ,093 | ,511 |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| ส่วนของผู้ถือหุ้น              |      |      |      |      |      |      |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| ส่วนของผู้ถือหุ้นส่วนน้อย        | - -  | -    | -    | - -  | -    | -    |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| รวมส่วนของผู้ถือหุ้น           | 95   | 103  | 112  | 93   | 101  | 109  |
|                          | ,660 | ,628 | ,527 | ,701 | ,091 | ,232 |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+
| รวมหนี้สินและส่วนของผู้ถือหุ้น    | 1    | 1    | 1    | 1    | 1    | 1    |
|                          | ,212 | ,330 | ,543 | ,211 | ,327 | ,539 |
|                          | ,722 | ,376 | ,830 | ,330 | ,184 | ,743 |
+--------------------------+------+------+------+------+------+------+

  ----------------------------------------- ------------- -------- -------- --------------------- -------- --------
                                            หน่วย : ล้านบาท                                                  

  งบกำไรขาดทุน                               งบการเงินรวม                     งบการเงินเฉพาะธนาคาร            

                                            2550          2551     2552     2550                  2551     2552

  รวมรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล                  66,177        65,449   57,983   66,413                65,514   57,596

  รวมค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย                          22,139        19,633   15,447   22,140                19,636   15,448

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ                  44,038        45,816   42,536   44,273                45,878   42,148

  หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ                         19,575        10,906   6,243    19,500                10,700   6,000

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิหลังหักหนี้สูญและ                                                                     

  หนี้สงสัยจะสูญ                                24,463        34,910   36,293   24,773                35,178   36,148

  รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย                                                                                          

  ค่าธรรมเนียมและบริการ                                                                                       

  การรับรอง รับอาวัล และค้ำประกัน                1,129         1,112    1,001    766                   798      1,002

  อื่นๆ                                       6,003         6,822    9,367    6,004                 6,867    8,950

  กำไรจากเงินลงทุนสุทธิ                         1,180         (959)    593      1,187                 (717)    601

  ส่วนแบ่งกำไรจากเงินลงทุนตามวิธีส่วนได้เสีย         453           726      971      -                     -        -

  กำไรจากการปริวรรต                          672           1,152    665      672                   1,152    665

  กลับรายการขาดทุนจากการด้อยค่าทรัพย์สินรอการขาย   247           -        -        247                   -        -

  กลับรายการขาดทุนจากการด้อยค่าที่ดิน              18            -        -        18                    -        -

  กำไรจากการขายทรัพย์สินรอการขายสุทธิ            -             914      305      -                     914      305

  รายได้อื่น                                   1,326         1,178    883      1,145                 553      479

  รวมรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย                        11,028        10,945   13,785   10,039                9,567    12,002

  รวมค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ย                      28,015        30,118   32,463   27,699                29,292   31,755

  กำไรก่อนภาษีเงินได้                           7,476         15,737   17,615   7,113                 15,453   16,395

  ภาษีเงินได้                                  1,069         3,465    5,426    1,000                 3,400    5,270

  กำไรก่อนส่วนของผู้ถือหุ้นส่วนน้อย                  6,407         12,272   12,189   6,113                 12,053   11,125

  กำไรสุทธิในส่วนของผู้ถือหุ้นส่วนน้อย                -             -        -        -                     -        -

  กำไรสุทธิ                                   6,407         12,272   12,189   6,113                 12,053   11,125

  กำไรต่อหุ้นขั้นพื้นฐาน (บาท)                     0.57          1.10     1.09     0.55                  1.08     0.99

  กำไรต่อหุ้นปรับลด (บาท)                       0.57          1.10     1.09     0.55                  1.08     0.99
  ----------------------------------------- ------------- -------- -------- --------------------- -------- --------

  หน่วย : ล้านบาท

+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| งบกระแสเงินสด                   | ง  |     |     | ง   |     |     |
|                                | บก |     |     | บกา |     |     |
|                                | าร |     |     | รเง |     |     |
|                                | เง |     |     | ินเฉ |     |     |
|                                | ินร |     |     | พาะ |     |     |
|                                | วม |     |     | ธนา |     |     |
|                                |    |     |     | คาร |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                                | 25 | 2   | 2   | 2   | 2   | 2   |
|                                | 50 | 551 | 552 | 550 | 551 | 552 |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| กระแสเงินสดจากกิจกรรมดำเนินงาน    |    |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| กำไรก่อนภาษีเงินได้                | 7  | 15, | 17, | 7,  | 15, | 16, |
|                                | ,4 | 737 | 615 | 113 | 453 | 395 |
|                                | 76 |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
|   รา                           |    |     |     |     |     |     |
| ยการปรับกระทบกำไรก่อนภาษีเงินได้เป็น |    |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
|   เงินสดรับ (จ่าย)                |    |     |     |     |     |     |
|   จากกิจกรรมดำเนินงาน            |    |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ค่าเสื่อมราคาและรายจ่ายตัดบัญชี       | 2  | 2,  | 2,  | 1,  | 1,  | 1,  |
|                                | ,0 | 455 | 685 | 072 | 255 | 451 |
|                                | 14 |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ              | 19 | 10, | 6,  | 19, | 10, | 6,  |
|                                | ,5 | 906 | 243 | 500 | 700 | 000 |
|                                | 75 |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ส่วน                            | (  | (7  | (9  | -   | -   | -   |
| แบ่งกำไรจากเงินลงทุนตามวิธีส่วนได้เสีย | 45 | 26) | 71) |     |     |     |
|                                | 3) |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินปันผลรับจากบริษัทร่วม            | 1  | 244 | 94  | -   | -   | -   |
|                                | 96 |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| กำไรจากการจำหน่ายสินทรัพย์         | (  | (9) | (3) | (2) | (2) | (1) |
|                                | 4) |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ขาดทุน(กำไร)จากการจำหน่ายเงินลงทุน | (  | (   | 678 | (7  | (   | 678 |
|                                | 79 | 1,9 |     | 97) | 1,9 |     |
|                                | 7) | 54) |     |     | 54) |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ขาดทุนจากการลดทุนของบริษัทที่ลงทุน -  | 25 | 172 | 108 | 25  | 172 | 108 |
| เงินลงทุนทั่วไป                    |    |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ขาดทุนจากการลดทุนของบริษัทที่ลงทุน -  | -  | -   | -   | -   | -   | 163 |
| บริษัทร่วม                        |    |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| (ก                             | (1 | 183 | -   | (   | 183 | -   |
| ำไร)ขาดทุนจากการจัดประเภทเงินลงทุน | 8) |     |     | 18) |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| (                              | 20 | 2,  | (   | 20  | 2,  | (   |
| กำไร)ขาดทุนจากการปรับมูลค่าเงินลงทุน |    | 669 | 3,1 |     | 669 | 3,1 |
|                                |    |     | 93) |     |     | 93) |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ขาดทุน(กลับรา                    | (  | (1  | 169 | (2  | (1  | 165 |
| ยการ)จากการด้อยค่าทรัพย์สินรอการขาย | 24 | 59) |     | 47) | 75) |     |
|                                | 7) |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ขาดท                           | (5 | 7   | (   | (   | (2  | (   |
| ุน(กลับรายการ)จากการด้อยค่าเงินลงทุน | 5) |     | 1,0 | 62) | 35) | 1,2 |
|                                |    |     | 75) |     |     | 46) |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ขาดทุน(กลับรายการ)จากการด้อยค่าที่ดิน | (1 | -   | (   | (   | -   | (   |
| อาคารและอุปกรณ์                  | 8) |     | 17) | 18) |     | 17) |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| กลับรายการจากการด้อยค่าสินทรัพย์อื่น   | -  | (3) | -   | -   | (3) | -   |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ขาดทุนจากการด้อยค่าสินทรัพย์อื่น       | 34 | 199 | 175 | 34  | 199 | 175 |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ส่วนลดมูลค่าเงินลงทุนตัดบัญชี          | (  | (3  | (5  | (4  | (3  | (5  |
|                                | 45 | 52) | 96) | 57) | 50) | 96) |
|                                | 9) |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ขา                             | 1  | 1,  | 1,  | 1,  | 1,  | 1,  |
| ดทุนจากการแปลงค่าเงินตราต่างประเทศ | ,8 | 037 | 403 | 862 | 036 | 403 |
|                                | 62 |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| รายได้ค้างรับอื่นลดลง(เพิ่มขึ้น)        | (  | 48  | (   | (1  | 48  | (   |
|                                | 11 |     | 79) | 13) |     | 79) |
|                                | 3) |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ค่าใช้จ่ายค้างจ่ายอื่นเพิ่มขึ้น (ลดลง)    | (  | 564 | 134 | (1  | 564 | 134 |
|                                | 10 |     |     | 03) |     |     |
|                                | 3) |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                                | 28 | 31, | 23, | 27, | 29, | 21, |
|                                | ,9 | 018 | 370 | 809 | 560 | 540 |
|                                | 35 |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ       | (4 | (4  | (4  | (4  | (4  | (4  |
|                                | 4, | 5,8 | 2,5 | 4,2 | 5,8 | 2,1 |
|                                | 03 | 16) | 36) | 73) | 78) | 48) |
|                                | 8) |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดรับจากดอกเบี้ยและเงินปันผล     | 66 | 66, | 59, | 66, | 66, | 58, |
|                                | ,0 | 242 | 107 | 315 | 307 | 722 |
|                                | 84 |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดรับคืนภาษีเงินได้              | -  | 2,  | 153 | -   | 2,  | -   |
|                                |    | 554 |     |     | 397 |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดจ่ายดอกเบี้ย                 | (2 | (2  | (1  | (2  | (2  | (1  |
|                                | 2, | 0,1 | 6,6 | 2,2 | 0,1 | 6,6 |
|                                | 26 | 88) | 19) | 62) | 90) | 20) |
|                                | 2) |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดจ่ายภาษีเงินได้               | (  | (   | (   | (1  | (   | (   |
|                                | 33 | 4,0 | 3,3 | 87) | 3,9 | 3,1 |
|                                | 2) | 65) | 98) |     | 18) | 80) |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
|   กำไรจากการดำเน               |    |     |     |     |     |     |
| ินงานก่อนการเปลี่ยนแปลงในสินทรัพย์และ |    |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
|   หนี้สินดำเนินงาน                 | 28 | 29, | 20, | 27, | 28, | 18, |
|                                | ,3 | 745 | 077 | 402 | 278 | 314 |
|                                | 87 |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| สินทรัพย์ดำเนินงาน (เพิ่มขึ้น) ลดลง    |    |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน   | 10 | (1  | (15 | 10, | (1  | (15 |
|                                | ,1 | 6,9 | 9,5 | 143 | 6,8 | 9,7 |
|                                | 63 | 14) | 43) |     | 56) | 02) |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| หลักทรัพย์ซื้อโดยมีสัญญาขายคืน         | 20 | 600 | -   | 20, | 600 | -   |
|                                | ,6 |     |     | 600 |     |     |
|                                | 00 |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินลงทุนในหลักทรัพย์เพื่อค้าสุทธิ       | 7  | (   | (   | 7,  | (   | (   |
|                                | ,9 | 7,4 | 8,1 | 950 | 7,4 | 8,1 |
|                                | 50 | 16) | 34) |     | 16) | 34) |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินให้สินเชื่อสุทธิ                  | (6 | (10 | (3  | (6  | (10 | (3  |
|                                | 2, | 6,5 | 7,1 | 1,9 | 6,5 | 6,1 |
|                                | 05 | 05) | 83) | 47) | 14) | 28) |
|                                | 9) |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ทรัพย์สินรอการขายสุทธิ              | 7  | 3,  | 1,  | 7,  | 3,  | 1,  |
|                                | ,7 | 564 | 956 | 792 | 603 | 937 |
|                                | 88 |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| สินทรัพย์อื่นสุทธิ                    | (  | (5  | (   | (   | (5  | (   |
|                                | 1, | 94) | 6,1 | 1,0 | 53) | 6,3 |
|                                | 09 |     | 58) | 20) |     | 26) |
|                                | 2) |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| หนี้สินดำเนินงานเพิ่มขึ้น (ลดลง)       |    |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินรับฝาก                       | 34 | 62, | 1   | 33, | 61, | 1   |
|                                | ,2 | 545 | 44, | 817 | 434 | 44, |
|                                | 34 |     | 398 |     |     | 608 |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+
| รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน   | (  | (   | 34, | (   | (   | 34, |
|                                | 8, | 3,1 | 969 | 8,9 | 3,1 | 971 |
|                                | 93 | 54) |     | 29) | 65) |     |
|                                | 3) |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+----+-----+-----+-----+-----+-----+

+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                                 | ห   |     |     |     |     |     |
|                                 | น่วย |     |     |     |     |     |
|                                 | :   |     |     |     |     |     |
|                                 | ล้าน |     |     |     |     |     |
|                                 | บาท |     |     |     |     |     |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| งบกระแสเงินสด                    | งบ  |     |     | ง   |     |     |
|                                 | การ |     |     | บกา |     |     |
|                                 | เงิน |     |     | รเง |     |     |
|                                 | รวม |     |     | ินเฉ |     |     |
|                                 |     |     |     | พาะ |     |     |
|                                 |     |     |     | ธนา |     |     |
|                                 |     |     |     | คาร |     |     |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                                 | 2   | 2   | 2   | 2   | 2   | 2   |
|                                 | 550 | 551 | 552 | 550 | 551 | 552 |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                                 |     |     |     |     |     |     |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| หนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม              | 932 | (3  | 927 | 932 | (3  | 927 |
|                                 |     | 86) |     |     | 86) |     |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินกู้ยืมระยะสั้น                    | (2  | 28, | (   | (2  | 28, | (   |
|                                 | 6,9 | 357 | 66) | 6,9 | 357 | 66) |
|                                 | 91) |     |     | 41) |     |     |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| หนี้สินอื่น                          | 598 | 3,  | 3,  | 185 | 3,  | 3,  |
|                                 |     | 361 | 840 |     | 196 | 462 |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดส                          | 11, | (   | (   | 9,  | (   | (   |
| ุทธิได้มาจาก(ใช้ไปใน)กิจกรรมดำเนินงาน | 577 | 6,7 | 4,9 | 984 | 9,4 | 6,1 |
|                                 |     | 97) | 17) |     | 22) | 37) |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| กระแสเงินสดจากกิจกรรมลงทุน         |     |     |     |     |     |     |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดจ่ายจากการซื้อหลักทรัพย์เผื่อขาย   | (3  | (2  | (7  | (3  | (2  | (7  |
|                                 | 9,1 | 6,7 | 9,8 | 9,1 | 6,7 | 9,8 |
|                                 | 53) | 73) | 47) | 53) | 73) | 47) |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เ                               | 31, | 22, | 61, | 31, | 22, | 61, |
| งินสดรับจากการจำหน่ายหลักทรัพย์เผื่อขาย | 058 | 815 | 089 | 058 | 815 | 089 |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดจ่าย                        | (   | (   | (3  | (   | (   | (2  |
| จากการซื้อตราสารหนี้ที่จะถือจนครบกำหนด | 9,5 | 7,9 | 24) | 9,4 | 7,2 | 39) |
|                                 | 90) | 88) |     | 72) | 14) |     |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดรับจากก                     | 16, | 13, | 9,  | 16, | 12, | 9,  |
| ารจำหน่ายตราสารหนี้ที่จะถือจนครบกำหนด | 862 | 076 | 394 | 787 | 181 | 309 |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดจ่ายจากการซื้อเงินลงทุนทั่วไป     | (3  | (   | (1  | (3  | (   | (1  |
|                                 | 35) | 60) | 10) | 35) | 60) | 10) |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดรับจากการจำหน่ายเงินลงทุนทั่วไป  | 161 | 4,  | 53  | 161 | 4,  | 53  |
|                                 |     | 213 |     |     | 213 |     |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เ                               | (2  | (7) | (5  | (2  | (7) | (5  |
| งินสดจ่ายจากการซื้อเงินลงทุนในบริษัทย่อย | 52) |     | 28) | 52) |     | 68) |
| /ร่วม                            |     |     |     |     |     |     |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|   เงินสด                         | -   | 1   | -   | -   | 882 | -   |
| รับจากการชำระบัญชีเงินลงทุนในบริษัทย่อย |     |     |     |     |     |     |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|   เงินสดจ่ายในการซื้อสินทรัพย์ไม่มีตัวตน  | (1  | (5  | (7  | (1  | (2  | (1  |
|                                 | 48) | 09) | 81) | 44) | 42) | 85) |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดจ่ายในการซื้อที่ดิน              | (   | (   | (   | (6  | (   | (6  |
| อาคารและอุปกรณ์                   | 2,2 | 2,7 | 1,3 | 61) | 1,1 | 35) |
|                                 | 13) | 97) | 17) |     | 84) |     |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดรับจากการขายที่ดิน             | 19  | 18  | 19  | 2   | 2   | 1   |
| อาคารและอุปกรณ์                   |     |     |     |     |     |     |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เง                              | (   | 1,  | (1  | (   | 4,  | (1  |
| ินสดสุทธิได้มาจาก(ใช้ไปใน)กิจกรรมลงทุน | 3,5 | 989 | 2,3 | 2,0 | 613 | 1,1 |
|                                 | 91) |     | 52) | 09) |     | 32) |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| กระแสเงินสดจากกิจกรรมจัดหาเงิน      |     |     |     |     |     |     |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดรับจากการกู้ยืมระยะยาว         | 552 | 21, | 26, | 552 | 21, | 26, |
|                                 |     | 228 | 874 |     | 228 | 874 |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดจ่ายชำระคืนเงินกู้ยืมระยะยาว     | (   | -   | (   | -   | -   | (   |
|                                 | 11) |     | 6,0 |     |     | 6,0 |
|                                 |     |     | 00) |     |     | 00) |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดจ่ายปันผลหุ้นสามัญ              | (   | (   | (   | (   | (   | (   |
|                                 | 5,7 | 3,3 | 4,9 | 5,7 | 3,3 | 4,9 |
|                                 | 02) | 54) | 19) | 02) | 54) | 19) |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดจ่ายปันผลหุ้นบุริมสิทธิ            | (3) | (2) | (3) | (3) | (2) | (3) |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสด                           | (   | 17, | 15, | (   | 17, | 15, |
| สุทธิได้มาจาก(ใช้ไปใน)กิจกรรมจัดหาเงิน | 5,1 | 872 | 952 | 5,1 | 872 | 952 |
|                                 | 64) |     |     | 53) |     |     |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสดเพิ่มขึ้น | 2,  | 13, | (   | 2,  | 13, | (   |
| (ลดลง) สุทธิ                      | 822 | 064 | 1,3 | 822 | 063 | 1,3 |
|                                 |     |     | 17) |     |     | 17) |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด ณ    | 18, | 21, | 34, | 18, | 21, | 34, |
| วันต้นงวด                         | 634 | 456 | 520 | 634 | 456 | 519 |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด ณ    | 21, | 34, | 33, | 21, | 34, | 33, |
| วันสิ้นงวด                         | 456 | 520 | 203 | 456 | 519 | 202 |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+

  11.1.3 อัตราส่วนทางการเงินที่สำคัญปี 2550 – 2552

อัตราส่วนทางการเงินของธนาคารและบริษัทย่อยในปี 2550 – 2552 ในด้าน
ความสามารถในการทำกำไร ประสิทธิภาพการดำเนินงาน วิเคราะห์นโยบายทางการเงิน
และคุณภาพสินทรัพย์

  ----------------------------------------------------- ------------------ --------- ---------
   หน่วย : ร้อยละ                                                                      

                                                        บมจ.ธนาคารกรุงไทย             
                                                        และบริษัทย่อย                   

                                                        31 ธ.ค. 50         31 ธ.ค.   31 ธ.ค.
                                                                           51        52

  อัตราส่วนแสดงความสามารถในการหากำไร (Profitability                                    
  Ratio)                                                                             

  อัตรากำไรขั้นต้น                                          65.79              69.05     72.82

  อัตรากำไรสุทธิ                                           8.30               16.02     16.98

  อัตราผลตอบแทนผู้ถือหุ้น                                     6.80               12.32     11.28

  อัตราดอกเบี้ยรับ                                          5.89               5.51      4.31

  อัตราดอกเบี้ยจ่าย                                         2.03               1.71      1.19

  ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ย                                      3.86               3.80      3.12

  อัตราผลตอบแทนจากการลงทุน                                5.30               4.32      2.73

  อัตราส่วนแสดงประสิทธิภาพในการดำเนินงาน (Efficiency Ratio)                               

  อัตรารายได้ดอกเบี้ยสุทธิต่อสินทรัพย์                            3.64               3.60      2.96

  อัตราผลตอบแทนจากสินทรัพย์                                 0.53               0.97      0.85

  อัตราการหมุนของสินทรัพย์ (เท่า)                             0.06               0.06      0.05

  อัตราส่วนวิเคราะห์นโยบายทางการเงิน (Financial Ratio)                                    

  อัตราส่วนหนี้สินต่อส่วนของผู้ถือหุ้น (เท่า)                        11.68              11.84     12.72

  อัตราส่วนเงินให้กู้ต่อเงินกู้ยืม                                 90.53              89.37     80.46

  อัตราส่วนเงินให้กู้ต่อเงินฝาก                                 95.39              98.05     88.76

  อัตราส่วนเงินฝากต่อหนี้สินรวม                                89.58              86.67     84.37

  อัตราการจ่ายเงินปันผล                                     52.39              40.11     -

  อัตราส่วนคุณภาพของสินทรัพย์ (Asset Quality Ratio)                                        

  อัตราส่วนค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญต่อสินเชื่อรวม                      3.85               3.40      3.76

  อัตราส่วนหนี้สูญต่อสินเชื่อรวม                                 2.04               1.04      0.58

  อัตราส่วนเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพต่อสินเชื่อรวม                   9.57               7.67      6.52

  อัตราส่วนดอกเบี้ยค้างรับต่อสินเชื่อรวม                          0.54               0.46      0.35

  หมายเหตุ                                                                            
  สูตรการคำนวณอัตราส่วนตามเกณฑ์ของตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย                                
  ----------------------------------------------------- ------------------ --------- ---------

  11.2 คำอธิบายและการวิเคราะห์ฐานะทางการเงินและผลการดำเนินงาน

  11.2.1 ผลการปฏิบัติตามแผนการดำเนินธุรกิจ

นิตยสาร The Banker ร่วมกับ UK Trade & Investment ได้คัดเลือกให้ธนาคารได้รับรางวัล
Bank of the Year in Thailand 2009
โดยเป็นธนาคารแห่งเดียวในประเทศไทยที่ได้รับคัดเลือกให้รับรางวัลดังกล่าว
เนื่องจากธนาคารมีผลประกอบการดีเด่น มีอัตราการขยายตัวของสินเชื่อเพิ่มขึ้น
แม้เกิดภาวะเศรษฐกิจตกต่ำทั่วโลก
อีกทั้งยังเป็นธนาคารพาณิชย์ของรัฐที่มีบทบาทสำคัญในการช่วยฟื้นฟูและกระตุ้นเศรษฐกิจของประเทศ
โดยเป็นผู้นำในการสนับสนุนมาตรการไทยเข้มแข็งของรัฐบาล
นอกจากนี้ยังร่วมกับพันธมิตรในการขยายช่องทางการให้บริการให้ครอบคลุมลูกค้า
พัฒนาคุณภาพการให้บริการ
และนำเทคโนโลยีที่ทันสมัยมาอำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรมทางการเงิน

ธนาคารดำเนินงานตามแผนการดำเนินธุรกิจในปี 2552 ภายใต้วิสัยทัศน์การเป็น
“ธนาคารแสนสะดวก”
(The Convenience Bank) สำหรับลูกค้ารายย่อย ภาคธุรกิจ ภาครัฐ และสถาบัน ดังนี้

1)  การเป็น The Convenience Bank

ธนาคารพัฒนาผลิตภัณฑ์เงินฝากและตั๋วแลกเงินรูปแบบใหม่ ๆ และให้บริการกรุงไทยธนบดี
ซึ่งเป็นบริการที่ปรึกษาวางแผนทางการเงินส่วนบุคคลให้กับลูกค้า รวมทั้งการร่วมมือกับบริษัทในเครือ
ในการขายและพัฒนาผลิตภัณฑ์ร่วมกัน เพื่อเพิ่มทางเลือกและตอบสนองความต้องการของลูกค้า

ด้านการพัฒนานวัตกรรมทางการเงิน ธนาคารเปิดให้บริการ KTB Online @ Mobile
ซึ่งเป็นบริการทางการเงินที่นำฟังก์ชั่น KTB Online มาให้บริการบนโทรศัพท์มือถือ
โดยไม่ต้องเปลี่ยนซิมการ์ดและโทรศัพท์ และไม่ต้องดาวน์โหลดหรือติดตั้งโปรแกรม
พัฒนาการใช้งานระบบ KTB Online ทั้งทางอินเตอร์เน็ต และทางโทรศัพท์มือถือ โดยการเพิ่ม
Security ให้มี SMS &
E-mail Alert เมื่อมีการ Login เข้าระบบ ให้บริการเงินฝากออมทรัพย์รูปแบบใหม่ KTB
e-Savings บริการเงินฝากแบบไม่ต้องมีสมุดบัญชี
เพิ่มการให้บริการฝากเงินต่างธนาคารผ่านเครื่องฝากเงินอัตโนมัติ( ADM)
โดยสามารถฝากเงินได้ถึง 7 ธนาคาร ได้แก่ ธนาคารกรุงเทพ กสิกรไทย ไทยพาณิชย์
กรุงศรีอยุธยา ทหารไทย นครหลวงไทย และยูโอบี
และให้บริการเปิดบัญชีโดยดึงข้อมูลจากบัตรประจำตัวประชาชนของลูกค้า (KTB Smart Open
Account) ได้ครบทุกสาขาทั่วประเทศ โดยลูกค้าไม่ต้องเขียนแบบฟอร์มคำขอเปิดบัญชี

ธนาคารได้รับรางวัลรัฐวิสาหกิจดีเด่น ประจำปี 2552 ประเภทรางวัลบริการดีเด่น
จากการที่ธนาคารมุ่งสร้างความพึงพอใจและความสะดวกสบายให้กับลูกค้า
ด้วยการประกันคุณภาพบริการด้านการเปิดบัญชีพร้อมทำบัตร ATM
พร้อมจุดบริการคนพิการและผู้สูงอายุ

2)  การเป็น Processing Bank ชั้นนำของประเทศ

ธนาคารพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการจัดการทางการเงิน (Cash Management)
และเสนอขายให้กับหน่วยงานภาครัฐ องค์กรขนาดใหญ่ กลุ่มบริษัท/หน่วยงาน
และสถาบันการเงินต่างๆ

3)  การเติบโตและทำกำไรอย่างยั่งยืน

ในปี 2552 ธนาคารมีผลงานด้านเงินฝาก การเพิ่มรายได้ค่าธรรมเนียม
การขายสินทรัพย์รอการขาย (NPA) และ
ผลกำไรสูงกว่าเป้าหมายและสามารถเพิ่มคุณภาพสินทรัพย์ให้สูงขึ้นเมื่อเทียบกับปี 2551

ด้านการปล่อยสินเชื่อ ธนาคารปล่อยสินเชื่อได้มาก โดยเฉพาะสินเชื่อรายย่อย
ทั้งสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย และสินเชื่ออุปโภคบริโภค

ธนาคารได้มีการดำเนินการด้านการบริหารทรัพยากรบุคคล เทคโนโลยีสารสนเทศ
และการบริหารความเสี่ยง เพื่อสนับสนุนให้การดำเนินการข้างต้นให้บรรลุเป้าหมาย
ตลอดจนส่งเสริมให้พนักงานมีความตระหนักในเรื่องการกำกับดูแลกิจการที่ดี
และให้ความสำคัญกับการดำเนินธุรกิจด้วยความรับผิดชอบต่อสังคมและสิ่งแวดล้อม
ส่งผลให้ธนาคารได้รับรางวัลต่างๆ มากมาย ได้แก่ รางวัลคณะกรรมการแห่งปี – ดีเลิศ
จากคณะกรรมการบรรษัทภิบาลแห่งชาติ รางวัลรายงานบรรรษัทภิบาลดีเด่น จากงาน SET Awards
2009 รางวัลคณะกรรมการรัฐวิสาหกิจดีเด่น ประจำปี 2552
และรางวัลการดำเนินการเพื่อสังคมและสิ่งแวดล้อมดีเด่น ประจำปี 2552 จากกระทรวงการคลัง

อนึ่ง ในปี 2552 ถึงแม้ว่าธนาคารจะต้องเผชิญกับภาวะเศรษฐกิจที่ชะลอตัวลง
แต่ธนาคารยังคงมุ่งมั่นและดำเนินงานตามแผนธุรกิจที่จะเป็น “ธนาคารแสนสะดวก” (The
Convenience Bank) สำหรับลูกค้าทุกกลุ่ม

11.2.2 คำอธิบายและการวิเคราะห์ฐานะทางการเงินและผลการดำเนินงาน (เปรียบเทียบ ปี
2551 และ 2552)

ข้อมูลการวิเคราะห์งบการเงินแสดงเป็นงบการเงินรวม ยกเว้น รายการเฉพาะธนาคาร ได้แก่
สินเชื่อ สินเชื่อด้อยคุณภาพ ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ และเงินกองทุนตามกฎหมาย
ซึ่งข้อมูลในตารางจะไม่ตรงกับตัวเลขที่ระบุในงบการเงินรวมของธนาคาร
ดังแสดงในหมายเหตุของแต่ละตาราง

ก) ภาพรวมการดำเนินงานของธนาคารและบริษัทย่อย

ในปี 2552 ธนาคารมีกำไรก่อนหักภาษีเงินได้นิติบุคคล 17,615 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 1,878 ล้านบาท
(ร้อยละ 11.93) เมื่อเปรียบเทียบกับปี 2551 โดยเมื่อหักค่าใช้จ่ายภาษีเงินได้นิติบุคคลจำนวน
5,426 ล้านบาท ในปี 2552 ธนาคารมีกำไรสุทธิ 12,189 ล้านบาท ลดลง 83 ล้านบาท (ร้อยละ
0.68) เมื่อเปรียบเทียบกับปี 2551

+-------------------+-------+------+------+-----------+--------------+
|                   |       |      |      |           | หน่วย :       |
|                   |       |      |      |           | ล้านบาท       |
+-------------------+-------+------+------+-----------+--------------+
|                   | ปี     | ปี    | ปี    | การ       |              |
|                   | 2550  | 2551 | 2552 | เปลี่ยนแปลง |              |
|                   |       |      |      | (ปี 2552   |              |
|                   |       |      |      |           |              |
|                   |       |      |      | เป        |              |
|                   |       |      |      | รียบเทียบกับ |              |
|                   |       |      |      | ปี 2551)   |              |
+-------------------+-------+------+------+-----------+--------------+
|                   |       |      |      |           |              |
+-------------------+-------+------+------+-----------+--------------+
|                   |       |      |      | จำนวน     | ร้อยละ        |
+-------------------+-------+------+------+-----------+--------------+
| กำไร              | 7,476 | 15   | 17   | 1,878     | 11.93        |
| ก่อนภาษีเงินได้นิติบุคคล |       | ,737 | ,615 |           |              |
+-------------------+-------+------+------+-----------+--------------+
| ภาษีเงินได้นิติบุคคล    | 1,069 | 3    | 5    | 1,961     | 56.59        |
|                   |       | ,465 | ,426 |           |              |
+-------------------+-------+------+------+-----------+--------------+
| กำไรสุทธิ           | 6,407 | 12   | 12   | (83)      | (0.68)       |
|                   |       | ,272 | ,189 |           |              |
+-------------------+-------+------+------+-----------+--------------+

ก.1) รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ

ในปี 2552 ธนาคารมีรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ 42,536 ล้านบาท ลดลงจากปี 2551
จำนวน 3,280 ล้านบาท (ร้อยละ 7.16) เนื่องจากรายได้ดอกเบี้ยจากเงินให้สินเชื่อ 50,673
ล้านบาท ลดลง 5,847 ล้านบาท (ร้อยละ 10.35) จากปี 2551
รายได้ดอกเบี้ยจากรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน 3,926 ล้านบาท ลดลง 213 ล้านบาท
(ร้อยละ 5.15) จากปี 2551 และรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลจากเงินลงทุน 3,384 ล้านบาท
ลดลง 1,406 ล้านบาท (ร้อยละ 29.35) จากปี 2551
ในขณะที่ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยของธนาคารในปี 2552 มีจำนวน 15,447 ล้านบาท ลดลง 4,186
ล้านบาท (ร้อยละ 21.32) จากปี 2551
จึงทำให้ธนาคารมีอัตราผลตอบแทนสุทธิต่อสินทรัพย์ที่ก่อให้เกิดรายได้ (Net Interest Margin)
ในปี 2552 เท่ากับร้อยละ 3.10 ลดลงจากร้อยละ 3.77 ในปี 2551

  ---------------------------------------- -------- -------- -------- -------------- ---------
                                                                       หน่วย : ล้านบาท 

                                           ปี 2550   ปี 2551   ปี 2552   การเปลี่ยนแปลง   

                                                                      (ปี 2552        
                                                                      เปรียบเทียบกับ ปี  
                                                                      2551)          

                                                                      จำนวน          ร้อยละ

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล                                                               

  - เงินให้สินเชื่อ                             54,052   56,520   50,673   (5,847)        (10.35)

  - รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน           6,197    4,139    3,926    (213)          (5.15)

  - เงินลงทุน                                5,928    4,790    3,384    (1,406)        (29.35)

  หัก ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยรวม                      22,139   19,633   15,447   (4,186)        (21.32)

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ                 44,038   45,816   42,536   (3,280)        (7.16)

  อัตราผลตอบแทนสุทธิต่อสินทรัพย์ที่ก่อให้เกิดรายได้ *   3.78     3.77     3.10                     
  (ร้อยละ)                                                                            

  *รวมเงินปันผลรับ                                                                      
  แต่ไม่รวมค่าธรรมเนียมเกี่ยวเนื่องกับเงินให้สินเชื่อ                                              
  ---------------------------------------- -------- -------- -------- -------------- ---------

ก.2) รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย

ในปี 2552 ธนาคารมีรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย 13,785 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 2,840 ล้านบาท (ร้อยละ
25.95) จากปี 2551 โดยธนาคารมีรายได้จากค่าธรรมเนียมและบริการในปี 2552 เท่ากับ
10,368 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 2,434 ล้านบาท (ร้อยละ 30.68) จากปี 2551

  ----------------------------------- -------- -------- -------- -------------- ---------
                                                                  หน่วย : ล้านบาท 

                                      ปี 2550   ปี 2551   ปี 2552   การเปลี่ยนแปลง   

                                                                 (ปี 2552        
                                                                 เปรียบเทียบกับ ปี  
                                                                 2551)          

                                                                 จำนวน          ร้อยละ

  ค่าธรรมเนียมและบริการ                                                            

  - การรับรอง รับอาวัล และค้ำประกัน        1,129    1,112    1,001    (111)          (9.98)

  - อื่นๆ                               6,003    6,822    9,367    2,545          37.31

  กำไร (ขาดทุน) จากการปริวรรต           672      1,152    665      (487)          (42.27)

  กำไร (ขาดทุน) จากเงินลงทุน             1,180    (959)    593      1,552          161.84

  รายได้อื่น                             1,591    1,178    883      (295)          (25.04)

  รวมรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยจากธุรกิจหลัก        10,575   9,305    12,509   3,204          34.43

  ส่วนแบ่งกำไรจากเงินลงทุนตามวิธีส่วนได้เสีย   453      726      971      245            33.75

  กำไรจากการขายทรัพย์สินรอการขายสุทธิ      -        914      305      (609)          (66.63)

  รวมรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย                  11,028   10,945   13,785   2,840          25.95
  ----------------------------------- -------- -------- -------- -------------- ---------

ก.3) ค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ย

ค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ยของปี 2552 เท่ากับ 32,463 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 2,345 ล้านบาท (ร้อยละ
7.79) จากปี 2551 โดยส่วนใหญ่มีสาเหตุจากค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับพนักงาน และ
ค่าธรรมเนียมและบริการ ทั้งนี้ ธนาคารมีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่อรายได้ (Cost-to-Income
Ratio) ในปี 2552 เท่ากับ ร้อยละ 57.03 เพิ่มขึ้นจากร้อยละ 52.71 ในปี 2551

  ----------------------------------------- -------- -------- -------- -------------- ---------
                                                                       หน่วย : ล้านบาท  

                                            ปี 2550   ปี 2551   ปี 2552   การเปลี่ยนแปลง   

                                                                       (ปี 2552        
                                                                       เปรียบเทียบกับ ปี  
                                                                       2551)          

                                                                       จำนวน          ร้อยละ

  ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับพนักงาน                       12,739   13,584   15,043   1,459          10.74

  ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับอาคาร สถานที่ และอุปกรณ์         4,954    5,314    5,474    160            3.01

  ค่าภาษีอากร                                 2,483    2,484    2,028    (456)          (18.36)

  ค่าธรรมเนียมและบริการ                        445      421      1,103    682            162.00

  ค่าตอบแทนกรรมการ                           70       61       70       9              14.75

  เงินนำส่งกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนา              4,026    4,155    4,370    215            5.17

  ระบบสถาบันการเงิน                                                                     

  ค่าใช้จ่ายอื่น                                 3,264    4,099    4,375    276            6.73

  รวมค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ย                      28,015   30,118   32,463   2,345          7.79

  อัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่อรายได้ * (ร้อยละ)           51.5     52.71    57.03                   

  * ค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ย (ไม่รวมรายการพิเศษ:                                               
  ขาดทุนจากการด้อยค่าทรัพย์สินรอการขาย                                                      
  ขาดทุนจากการด้อยค่าที่ดิน                                                                 
  และขาดทุนจากการด้อยค่าสินทรัพย์อื่น) /                                                      
  [รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ +                                                         
  รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย (ไม่รวมรายการพิเศษ :                                                  
  ส่วนแบ่งกำไรจากเงินลงทุนตามวิธีส่วนได้เสีย,                                                  
  กลับรายการขาดทุนจากการด้อยค่าทรัพย์สินรอการขาย                                             
  กลับรายการขาดทุนจากการด้อยค่าที่ดิน                                                        
  และกลับรายการขาดทุนจากการด้อยค่าสินทรัพย์อื่น)]                                              
  ----------------------------------------- -------- -------- -------- -------------- ---------

ก.4) หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ

ในปี 2552 ธนาคารได้กันสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญจำนวน 6,243 ล้านบาท ลดลง 4,663
ล้านบาท (ร้อยละ 42.76) จากปี 2551 โดยในปี 2552
ธนาคารได้กันสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญตามปกติจำนวน 500 ล้านบาท ต่อเดือน
เพื่อให้ธนาคารมีค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญเพียงพอ

  ----------------------- --------- -------- --------- -------------- ---------
                                                       หน่วย : ล้านบาท  

                          ปี 2550    ปี 2551   ปี 2552    การเปลี่ยนแปลง   

                                                       (ปี 2552        
                                                       เปรียบเทียบกับ ปี  
                                                       2551)          

                                                       จำนวน          ร้อยละ

  หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ       19,575    10,906   6,243     (4,663)        (42.76)
  ----------------------- --------- -------- --------- -------------- ---------

ข) ฐานะทางการเงิน

ข.1) สินทรัพย์

-   เงินให้สินเชื่อ

  ตารางต่อไปนี้แสดงข้อมูลเกี่ยวกับเงินให้สินเชื่อของธนาคารตามประเภทของผู้กู้

+------------------------------+-------+-----+------+-----+-----+----+
|                              |       |     |      |     | ห   |    |
|                              |       |     |      |     | น่วย |    |
|                              |       |     |      |     | :   |    |
|                              |       |     |      |     | ล   |    |
|                              |       |     |      |     | ้านบ |    |
|                              |       |     |      |     | าท  |    |
+------------------------------+-------+-----+------+-----+-----+----+
| งบเฉพาะธนาคาร                | 31    |     | 31   |     | 31  |    |
|                              | ธ.ค.  |     | ธ.ค. |     | ธ   |    |
|                              | 50    |     | 51   |     | .ค. |    |
|                              |       |     |      |     | 52  |    |
+------------------------------+-------+-----+------+-----+-----+----+
|                              | จำนวน | ร้อ  | จ    | ร้อ  | จำ  | ร  |
|                              |       | ยละ | ำนวน | ยละ | นวน | ้อย |
|                              |       |     |      |     |     | ละ |
+------------------------------+-------+-----+------+-----+-----+----+
| สินเชื่อธุรกิจขนาดใหญ่             | 33    | 34  | 373  | 35  | 3   | 3  |
| (วงเงินมากกว่า 500 ล้านบาทขึ้นไป) | 5,201 | .98 | ,702 | .72 | 76, | 5. |
|                              |       |     |      |     | 767 | 06 |
+------------------------------+-------+-----+------+-----+-----+----+
| สินเชื่อรัฐบาลและรัฐวิสาหกิจ⁽¹⁾     | 14    | 14  | 140  | 13  | 1   | 1  |
|                              | 2,701 | .89 | ,309 | .41 | 42, | 3. |
|                              |       |     |      |     | 627 | 27 |
+------------------------------+-------+-----+------+-----+-----+----+
| สินเชื่อธุรกิจขนาดกลาง            | 19    | 20  | 191  | 18  | 1   | 1  |
|                              | 6,286 | .49 | ,973 | .35 | 82, | 6. |
| (วงเงินเกิน 20 ล้านบาท แต่ไม่เกิน  |       |     |      |     | 628 | 99 |
| 500 ล้านบาท)                  |       |     |      |     |     |    |
+------------------------------+-------+-----+------+-----+-----+----+
| สินเชื่อธุรกิจรายย่อย (วงเงินไม่เกิน  | 9     | 10  | 99   | 9   | 97, | 9. |
| 20 ล้านบาท)                   | 7,843 | .21 | ,999 | .56 | 388 | 06 |
+------------------------------+-------+-----+------+-----+-----+----+
| สินเชื่อบุคคล⁽²⁾                 | 18    | 19  | 239  | 22  | 2   | 2  |
|                              | 5,262 | .34 | ,430 | .89 | 74, | 5. |
|                              |       |     |      |     | 525 | 55 |
+------------------------------+-------+-----+------+-----+-----+----+
| สินเชื่ออื่นๆ⁽³⁾                  | 833   | 0   | 733  | 0   | 731 | 0. |
|                              |       | .09 |      | .07 |     | 07 |
+------------------------------+-------+-----+------+-----+-----+----+
| รวม                          | 95    | 100 | 1    | 100 | 1,0 | 10 |
|                              | 8,126 | .00 | ,046 | .00 | 74, | 0. |
|                              |       |     | ,146 |     | 666 | 00 |
+------------------------------+-------+-----+------+-----+-----+----+
| หัก รายได้รอหักบัญชี              | 42    |     | 60   |     | 65  |    |
+------------------------------+-------+-----+------+-----+-----+----+
| รวมสินเชื่อ⁽⁴⁾ (ตามงบการเงิน)    | 95    | 100 | 1    | 100 | 1,0 | 10 |
|                              | 8,084 | .00 | ,046 | .00 | 74, | 0. |
|                              |       |     | ,086 |     | 601 | 00 |
+------------------------------+-------+-----+------+-----+-----+----+
| (1) รวมสินเชื่อท                |       |     |      |     |     |    |
| ี่ให้แก่รัฐวิสาหกิจที่เป็นบริษัทจดทะเบียน |       |     |      |     |     |    |
|                              |       |     |      |     |     |    |
| (2) รว                       |       |     |      |     |     |    |
| มสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อบุคคล |       |     |      |     |     |    |
|                              |       |     |      |     |     |    |
| (3) ได้แก่สินเชื่อแก่ลูก            |       |     |      |     |     |    |
| ค้าที่ไม่แสวงหากำไรและธนาคารชุมชน |       |     |      |     |     |    |
|                              |       |     |      |     |     |    |
| (4) สินเชื่อตามงบการเงิน         |       |     |      |     |     |    |
|     ซึ่งไม่รวมสินเชื่อสถาบันการเงิน  |       |     |      |     |     |    |
+------------------------------+-------+-----+------+-----+-----+----+

-   การกระจุกตัวของเงินให้สินเชื่อ

+----------------------------+-------+-----+------+-----+------+-----+
| หน่วย : ล้านบาท              |       |     |      |     |      |     |
+----------------------------+-------+-----+------+-----+------+-----+
| งบเฉพาะธนาคาร              | 31    |     | 31   |     | 31   |     |
|                            | ธ.ค.  |     | ธ.ค. |     | ธ.ค. |     |
|                            | 50    |     | 51   |     | 52   |     |
+----------------------------+-------+-----+------+-----+------+-----+
|                            | จำนวน | ร้อ  | จ    | ร้อ  | จ    | ร้อ  |
|                            |       | ยละ | ำนวน | ยละ | ำนวน | ยละ |
+----------------------------+-------+-----+------+-----+------+-----+
| การเกษตรและเหมืองแร่         | 3     | 3   | 28   | 2   | 22   | 2   |
|                            | 0,436 | .18 | ,243 | .70 | ,705 | .11 |
+----------------------------+-------+-----+------+-----+------+-----+
| อุตสาหกรรมการผลิตและการพาณิชย์ | 33    | 34  | 353  | 33  | 362  | 33  |
|                            | 0,214 | .46 | ,981 | .84 | ,872 | .77 |
+----------------------------+-------+-----+------+-----+------+-----+
| ธ                          | 15    | 15  | 142  | 13  | 128  | 11  |
| ุรกิจอสังหาริมทรัพย์และการก่อสร้าง | 0,380 | .70 | ,413 | .61 | ,241 | .93 |
+----------------------------+-------+-----+------+-----+------+-----+
| การสาธารณูปโภคและบริการ      | 17    | 17  | 234  | 22  | 247  | 23  |
|                            | 0,616 | .81 | ,099 | .38 | ,440 | .03 |
|                            |       |     |      |     |      |     |
|                            |       | 1   |      |     |      |     |
|                            |       | 3.2 |      |     |      |     |
+----------------------------+-------+-----+------+-----+------+-----+
| สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย            | 12    | 13  | 152  | 14  | 161  | 15  |
|                            | 6,415 | .19 | ,351 | .56 | ,722 | .05 |
+----------------------------+-------+-----+------+-----+------+-----+
| อื่น ๆ                       | 15    | 15  | 135  | 12  | 151  | 14  |
|                            | 0,065 | .66 | ,059 | .91 | ,686 | .11 |
+----------------------------+-------+-----+------+-----+------+-----+
| รวม                        | 95    | 100 | 1    | 100 | 1    | 100 |
|                            | 8,126 | .00 | ,046 | .00 | ,074 | .00 |
|                            |       |     | ,146 |     | ,666 |     |
+----------------------------+-------+-----+------+-----+------+-----+
| หัก รายได้รอหักบัญชี            | 42    |     | 60   |     | 65   |     |
+----------------------------+-------+-----+------+-----+------+-----+
| รวมสินเชื่อ (ตามงบการเงิน)     | 95    | 100 | 1    | 100 | 1    | 100 |
|                            | 8,084 | .00 | ,046 | .00 | ,074 | .00 |
|                            |       |     | ,086 |     | ,601 |     |
+----------------------------+-------+-----+------+-----+------+-----+

-   สินทรัพย์รวม

สินทรัพย์รวมของธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 มีจำนวน 1,543,830 ล้านบาท เพิ่มขึ้น
213,454 ล้านบาท (ร้อยละ 16.04) จากวันที่ 31 ธันวาคม 2551
โดยมีรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน เท่ากับ 252,875 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 159,853
ล้านบาท (ร้อยละ 171.84) จาก วันที่ 31 ธันวาคม 2551

-   เงินลงทุนสุทธิ

นอกจากเงินให้สินเชื่อแล้ว ธนาคารยังมีเงินลงทุนทั้งสิ้นตามงบการเงินรวมของธนาคาร ณ สิ้นปี
2552 จำนวน 136,374 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 24,863 ล้านบาท (ร้อยละ 22.30) จาก วันที่ 31
ธันวาคม 2551 ซึ่งเกิดจากการเพิ่มขึ้นของ
เงินลงทุนชั่วคราว

  ------------------------------- --------- -------- --------- -------- --------- --------
                                                                        หน่วย :    
                                                                        ล้านบาท    

  เงินลงทุน                         31 ธ.ค.            31 ธ.ค.            31 ธ.ค.   
                                  50                 51                 52        

                                  จำนวน     ร้อยละ    จำนวน     ร้อยละ    จำนวน     ร้อยละ

  เงินลงทุนชั่วคราวสุทธิ                21,251    19.30    45,405    40.72    75,301    55.22

  เงินลงทุนระยะยาวสุทธิ               83,532    75.85    59,918    53.73    53,787    39.44

  เงินลงทุนในบริษัทย่อยและบริษัทร่วมสุทธิ   5,341     4.85     6,188     5.55     7,286     5.34

  รวมเงินลงทุน                      110,124   100.00   111,511   100.00   136,374   100.00
  ------------------------------- --------- -------- --------- -------- --------- --------

  ตารางเงินลงทุนสุทธิจำแนกตามประเภทหลักทรัพย์

  --------------------------- --------- -------- --------- -------- --------- --------
                                                                    หน่วย :    
                                                                    ล้านบาท    

  ประเภท                      31 ธ.ค.            31 ธ.ค.            31 ธ.ค.   
                              50                 51                 52        

                              จำนวน     ร้อยละ    จำนวน     ร้อยละ    จำนวน     ร้อยละ

  1.หลักทรัพย์รัฐบาลและรัฐวิสาหกิจ   55,157    50.09    62,792    56.31    85,736    62.87

  2.ตราสารหนี้ภาคเอกชน          3,538     3.21     4,654     4.17     1,705     1.25

  3.ตราสารหนี้ต่างประเทศ         10,779    9.79     7,149     6.41     8,042     5.90

  4.เงินลงทุนในบริษัทย่อย /ร่วม     5,341     4.85     6,188     5.55     7,286     5.34

  5.ตราสารทุน (รวมกองทุน)       35,309    32.06    30,728    27.56    33,605    24.64

  รวม                         110,124   100.00   111,511   100.00   136,374   100.00
  --------------------------- --------- -------- --------- -------- --------- --------

ข.2) หนี้สิน

หนี้สินรวมของธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 มีจำนวน 1,431,303 ล้านบาท เพิ่มขึ้น
204,555 ล้านบาท (ร้อยละ 16.67) จากวันที่ 31 ธันวาคม 2551 โดยมีเงินฝากเท่ากับ
1,207,613 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 144,397 ล้านบาท (ร้อยละ 13.58) จากวันที่ 31 ธันวาคม
2551 โดยเพิ่มขึ้นจากเงินฝากออมทรัพย์และเงินฝากจ่ายคืนเมื่อทวงถาม และมีเงินกู้ยืม เท่ากับ
120,688 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 20,462 ล้านบาท (ร้อยละ 20.42) จากวันที่ 31 ธันวาคม 2551
ส่วนใหญ่เพิ่มขึ้นจากตั๋วแลกเงิน และ หุ้นกู้ด้อยสิทธิ

  -------------------- ----------- -------- ----------- ------- ----------- -------- --------------
                                                                            หน่วย :   
                                                                            ล้านบาท   

                       31 ธ.ค. 50           31 ธ.ค. 51          31 ธ.ค. 52           เพิ่ม/ลด (ปี 2552
                                                                                     เปรียบเทียบกับ ปี
                                                                                     2551)

                       จำนวน       ร้อยละ    จำนวน       ร้อยละ   จำนวน       ร้อยละ    ร้อยละ

  จ่ายคืนเมื่อทวงถาม       75,130      7.51     61,408      5.78    77,403      6.41     26.05

  ออมทรัพย์              489,338     48.90    532,079     50.04   665,062     55.07    24.99

  จ่ายคืนเมื่อสิ้นระยะเวลา   436,203     43.59    469,729     44.18   465,148     38.52    (0.98)

  - ไม่ถึง 6 เดือน        196,386     19.62    196,653     18.50   149,447     12.38    (24.00)

  - 6 เดือนไม่ถึง 1 ปี     63,938      6.39     83,863      7.89    36,372      3.01     (56.63)

  - 1 ปีขึ้นไป            175,879     17.58    189,213     17.79   279,329     23.13    47.63

  รวมเงินฝาก            1,000,671   100.00   1,063,216   100.0   1,207,613   100.00   13.58

  ตั๋วแลกเงิน             14,990      -        57,067      -       59,875      -        4.92
  -------------------- ----------- -------- ----------- ------- ----------- -------- --------------

  ข.3) ส่วนของผู้ถือหุ้น

ส่วนของผู้ถือหุ้น ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 เท่ากับ 112,527 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 8,899 ล้านบาท
(ร้อยละ 8.59) จากวันที่ 31 ธันวาคม 2551 โดยการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญ มีดังนี้

  1) ส่วนเกินกว่าทุนจากการเปลี่ยนแปลงมูลค่าเงินลงทุนจำนวน 1,545 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 2,109
  ล้านบาท (ร้อยละ 373.94) จากวันที่ 31 ธันวาคม 2551

  2) ในปี 2552 ธนาคารมีกำไรสุทธิ 12,189 ล้านบาท

  มูลค่าหุ้นทางบัญชี ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 เท่ากับ 10.06 บาท ต่อหุ้น เพิ่มขึ้นจาก 9.26
  บาท ต่อหุ้น ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551

  ข.4) รายการนอกงบดุล

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 ธนาคารมีภาระผูกพันทั้งสิ้น 780,417 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 243,245
ล้านบาท (ร้อยละ 45.28) จากวันที่ 31 ธันวาคม 2551
ซึ่งการเปลี่ยนแปลงดังกล่าวเป็นไปตามการดำเนินธุรกิจปกติของธนาคาร

  --------------------------------------- --------- --------- --------- ----------------
                                                                        หน่วย : ล้านบาท

                                          31 ธ.ค.   31 ธ.ค.   31 ธ.ค.   เพิ่ม/ลด (ปี 2552
                                          50        51        52        เปรียบเทียบกับ ปี
                                                                        2551)

                                          จำนวน     จำนวน     จำนวน     ร้อยละ

  การรับอาวัลตั๋วเงิน และการค้ำประกันการกู้ยืมเงิน   6,128     5,263     6,271     19.15

  ภาระตามตั๋วแลกเงินค่าสินค้าเข้าที่ยังไม่ครบกำหนด   127       88        -         (100.00)

  เล็ตเตอร์ออฟเครดิต                         16,105    20,005    25,357    26.75

  ภาระผูกพันอื่น                              320,599   511,816   748,789   46.30

  รวมภาระผูกพัน                             342,959   537,172   780,417   45.28
  --------------------------------------- --------- --------- --------- ----------------

  ค) สภาพคล่อง

ธนาคารมีนโยบายเรื่องการบริหารสภาพคล่องโดยการจัดเตรียมแหล่งเงินทุนให้พร้อมสำหรับการขยายธุรกิจ
โดยมีคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินทำหน้าที่เป็นผู้กำหนดนโยบายการบริหารสภาพคล่องของธนาคาร
ซึ่งสอดคล้องกับหลักเกณฑ์ตามที่ธปท. กำหนด

สัดส่วนเงินให้สินเชื่อต่อเงินฝากรวม ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 ลดลงเป็นร้อยละ 88.76 จาก
ร้อยละ 98.05 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 อย่างไรก็ดี หากนับรวมตั๋วแลกเงิน
เป็นเงินฝากประเภทหนึ่ง สัดส่วนเงินให้สินเชื่อต่อเงินฝากรวม ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552
เท่ากับร้อยละ 84.57 และ สัดส่วนเงินให้สินเชื่อต่อเงินฝากรวม ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551
เท่ากับร้อยละ 93.06

  ง) แหล่งที่มาและใช้ไปของเงินทุน

แหล่งเงินทุนที่สำคัญของธนาคารสำหรับ ปี 2552 ประกอบด้วย เงินฝาก ร้อยละ 78.22
และแหล่งเงินทุนอื่นๆ อาทิ ส่วนของผู้ถือหุ้น การกู้ยืมโดยการออกตราสารหนี้
และการกู้ยืมระหว่างธนาคาร โดยธนาคารใช้เงินทุนร้อยละ 69.43 ในการให้สินเชื่อ
(ไม่รวมดอกเบี้ยค้างรับและเงินให้สินเชื่อระหว่างธนาคารและตลาดเงิน) ใช้เงินทุนร้อยละ 8.83
ในเงินลงทุนสุทธิ และใช้เงินทุนร้อยละ 16.38
ในการลงทุนในรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน

  ------------------------------ ----------- -------- ----------- -------- ----------- --------
                                                      หน่วย :                           
                                                      ล้านบาท                           

  แหล่งที่มาของเงินทุน                31 ธ.ค. 50  ร้อยละ    31 ธ.ค. 51  ร้อยละ    31 ธ.ค. 52  ร้อยละ

  เงินฝาก                         1,000,671   82.51    1,063,216   79.92    1,207,613   78.22

  รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน   39,601      3.27     36,447      2.74     71,416      4.62

  เงินกู้ยืม                         50,382      4.15     100,226     7.53     120,688     7.82

  อื่นๆ*                           26,408      2.18     26,859      2.02     31,586      2.05

  ส่วนของผู้ถือหุ้น                    95,660      7.89     103,628     7.79     112,527     7.29

  รวม                            1,212,722   100.00   1,330,376   100.00   1,543,830   100.00

  หมายเหตุ (*)ประกอบด้วย                                                                 
  หนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม                                                                   
  ภาระของธนาคารจากการรับรอง                                                             
  ดอกเบี้ยค้างจ่าย เจ้าหนี้อื่นสุทธิ                                                              
  และหนี้สินอื่น                                                                            
  ------------------------------ ----------- -------- ----------- -------- ----------- --------

  ----------------------------------------------------- ----------- -------- ----------- -------- ----------- -------- -----------------
                                                                             หน่วย :                                    
                                                                             ล้านบาท                                    

                                                        31 ธ.ค. 50           31 ธ.ค. 51           31 ธ.ค. 52           เพิ่ม/ลด (ปี
                                                                                                                       2552เปรียบเทียบกับ
                                                                                                                       ปี 2551)

                                                        จำนวน       ร้อยละ    จำนวน       ร้อยละ    จำนวน       ร้อยละ    ร้อยละ

  เงินให้สินเชื่อ                                                                                                           

  - ไม่เกิน 1 ปี                                           404,409     42.37    362,690     34.79    356,617     33.27    (1.67)

  - มากกว่า 1 ปี                                          551,540     57.78    681,919     65.41    716,895     66.88    5.13

  หัก รายได้รอตัดบัญชี                                       1,378       0.15     2,111       0.20     1,632       0.15     (22.69)

  รวมเงินให้สินเชื่อ *                                       954,571     100.00   1,042,498   100.00   1,071,880   100.00   2.82

  เงินฝาก                                                                                                               

  - ไม่เกิน 1 ปี                                           940,040     93.94    1,033,157   97.17    1,195,344   98.98    15.70

  - มากกว่า 1 ปี                                          60,631      6.06     30,059      2.83     12,269      1.02     (59.18)

  รวมเงินฝาก                                             1,000,671   100.00   1,063,216   100.00   1,207,613   100.00   13.58

  * ไม่รวมดอกเบี้ยค้างรับและเงินให้สินเชื่อระหว่างธนาคารและตลาดเงิน                                                                
  ----------------------------------------------------- ----------- -------- ----------- -------- ----------- -------- -----------------

  จ) เงินกองทุนตามกฎหมาย

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 (งบการเงินเฉพาะธนาคาร) ธนาคารมีเงินกองทุนชั้นที่ 1 เท่ากับ
106,628 ล้านบาท หรือ ร้อยละ 10.05 ของสินทรัพย์ถ่วงน้ำหนักตามความเสี่ยง
ซึ่งสูงกว่าเกณฑ์ขั้นต่ำร้อยละ 4.25 ที่กำหนดโดยธปท. ส่วนเงินกองทุนรวมเท่ากับ 168,934
ล้านบาท หรือ ร้อยละ 15.92 ของสินทรัพย์ถ่วงน้ำหนักตามความเสี่ยง
ตามหลักเกณฑ์ใหม่ของธนาคารแห่งประเทศไทยซึ่งนำแนวทาง Basel II มาบังคับใช้
ซึ่งสูงกว่าเกณฑ์ขั้นต่ำร้อยละ 8.50 ที่กำหนดโดยธปท. เช่นกัน ธนาคารเชื่อว่า
เงินกองทุนในระดับนี้ ทำให้ธนาคารมีความแข็งแกร่ง และสามารถขยายธุรกิจได้ตามแผน

  ------------------------------- --------- ------- ----------- ------- ----------- -------- -------------
                                                                                    หน่วย :   
                                                                                    ล้านบาท   

                                  31 ธ.ค.           31 ธ.ค. 51          31 ธ.ค. 52           เพิ่ม/ลด (ปี
                                  50                                                         2551
                                                                                             เปรียบเทียบกับ
                                                                                             ปี 2550)

                                  จำนวน     ร้อยละ   จำนวน       ร้อยละ   จำนวน       ร้อยละ    ร้อยละ

  เงินกองทุนชั้นที่ 1                   96,718    11.41   101,011     9.70    106,628     10.05    5.56

  เงินกองทุนชั้นที่ 2                   31,782            37,285              62,306               67.11

  เงินกองทุนทั้งสิ้นก่อนหักรายการ         128,500           138,296             168,934              22.15

  หัก ส่วนต่ำกว่าทุน (สุทธิ) จากการตีราคา -                 1,971               -                    (100.00)

  เงินลงทุนในตราสารทุนประเภทเผื่อขาย                                                              

  รวมเงินกองทุน                     128,500   15.16   136,325     13.08   168,934     15.92    23.92

  สินทรัพย์ถ่วงน้ำหนักตามความเสี่ยง       847,490           1,041,878           1,061,174            1.85
  ------------------------------- --------- ------- ----------- ------- ----------- -------- -------------

  ฉ) คุณภาพสินทรัพย์

ฉ.1) สินเชื่อด้อยคุณภาพ (NPLs)

ธนาคารมียอดเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 จำนวน 84,920 ล้านบาท
ซึ่งลดลง 528 ล้านบาท หรือร้อยละ 0.62 เมื่อเทียบกับยอด ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 จำนวน
85,448 ล้านบาท จึงส่งผลให้ธนาคารมีอัตราส่วนสินเชื่อด้อยคุณภาพต่อสินเชื่อรวม ลดลงจากร้อยละ
7.68 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 เป็นร้อยละ 6.52 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552
โดยมีเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ (สุทธิ) ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 จำนวน 52,209 ล้านบาท
หรือร้อยละ 4.11 ของสินเชื่อรวม

ธนาคารมีสินเชื่อด้อยคุณภาพ (งบการเงินเฉพาะธนาคาร) ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 จำนวน
84,762 ล้านบาท ซึ่งลดลง 426 ล้านบาท หรือร้อยละ 0.50 เมื่อเทียบกับยอด ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2551

การกระจายตัวของสินเชื่อด้อยคุณภาพ

ตารางแสดงข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อด้อยคุณภาพของธนาคารจำแนกตามประเภทธุรกิจ

  ----------------------------- -------- -------- -------- -------- -------- --------
  หน่วย : ล้านบาท                                                              

  งบเฉพาะธนาคาร                 31 ธ.ค.           31 ธ.ค.           31 ธ.ค.  
                                50                51                52       

                                จำนวน    ร้อยละ    จำนวน    ร้อยละ    จำนวน    ร้อยละ

  การเกษตรและเหมืองแร่            2,261    2.35     2,098    2.46     2,286    2.70

  อุตสาหกรรมการผลิตและการพาณิชย์    49,340   51.35    41,853   49.13    44,749   52.79

  ธุรกิจอสังหาริมทรัพย์และการก่อสร้าง   30,978   32.24    26,105   30.64    23,492   27.71

  การสาธารณูปโภคและบริการ         8,609    8.96     10,993   12.91    9,856    11.63

  สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย               2,638    2.75     2,628    3.09     3,357    3.96

  อื่น ๆ                          2,258    2.35     1,511    1.77     1,022    1.21

  รวมสินเชื่อด้อยคุณภาพ              96,084   100.00   85,188   100.00   84,762   100.00
  ----------------------------- -------- -------- -------- -------- -------- --------

ตารางข้อมูลการจัดชั้นสินเชื่อและสินเชื่อด้อยคุณภาพและการกันสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
|                            |      |     | หน่วย |     |       |    |
|                            |      |     | :    |     |       |    |
|                            |      |     | ล้า   |     |       |    |
|                            |      |     | นบาท |     |       |    |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
| งบเฉพาะธนาคาร              | 31   |     | 31   |     | 31    |    |
|                            | ธ.ค. |     | ธ.ค. |     | ธ.ค.  |    |
|                            | 50   |     | 51   |     | 52    |    |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
|                            | จ    | ร้อ  | จ    | ร้อ  | จำนวน | ร  |
|                            | ำนวน | ยละ | ำนวน | ยละ |       | ้อย |
|                            |      |     |      |     |       | ละ |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
| 1. การจัดชั้นสินเชื่อ            |      |     |      |     |       |    |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
| จัดชั้นปกติ                    | 895  | 88  | 1    | 90  | 1,20  | 9  |
|                            | ,871 | .81 | ,007 | .29 | 2,810 | 2. |
|                            |      |     | ,967 |     |       | 09 |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
| จัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษ          | 16   | 1   | 23   | 2   | 1     | 1. |
|                            | ,751 | .66 | ,170 | .07 | 8,499 | 42 |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
| จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน           | 4    | 0   | 4    | 0   | 2,772 | 0. |
|                            | ,207 | .42 | ,666 | .42 |       | 21 |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
| จัดชั้นสงสัย                   | 28   | 2   | 22   | 2   | 2     | 1. |
|                            | ,035 | .78 | ,856 | .05 | 2,135 | 70 |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
| จัดชั้นสงสัยจะสูญ               | 63   | 6   | 57   | 5   | 5     | 4. |
|                            | ,842 | .33 | ,666 | .17 | 9,855 | 58 |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
| รวม                        | 1    | 100 | 1    | 100 | 1,30  | 1  |
|                            | ,008 | .00 | ,116 | .00 | 6,071 | 00 |
|                            | ,706 |     | ,325 |     |       | .0 |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
| 2. สินเชื่อด้อยคุณภาพ (NPLs     | 96   | 9   | 85   | 7   | 8     | 6. |
| gross)                     | ,084 | .53 | ,188 | .63 | 4,762 | 49 |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
|   สินเชื่อด้อยคุณ               | 67   | 6   | 58   | 5   | 5     | 4. |
| ภาพหลังหักเงินสำรองค่าเผื่อหนี้สงส | ,492 | .89 | ,712 | .39 | 2,146 | 10 |
| ัยจะสูญของเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ |      |     |      |     |       |    |
|   (NPLs net)               |      |     |      |     |       |    |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
| 3.                         | 37   |     | 36   |     | 4     |    |
| เงินสำรองสำหรับลูกหนี้ที่มีอยู่⁽¹⁾   | ,277 |     | ,313 |     | 1,203 |    |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
|   เงินสำรองสำหรับลูกหนี้ที่มีอยู่ /  | 3    |     | 4    |     | 48.61 |    |
|   สินเชื่อด้อยคุณภาพ (ร้อยละ)    | 8.80 |     | 2.63 |     |       |    |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
| หมายเหตุ                    |      |     |      |     |       |    |
| ข                          |      |     |      |     |       |    |
| ้อมูลสินเชื่อจัดกลุ่มโดยอิงจากคำจำก |      |     |      |     |       |    |
| ัดความของธนาคารแห่งประเทศไทย |      |     |      |     |       |    |
| ซึ่งรวมถึงสินเชื่อระหว่างธน       |      |     |      |     |       |    |
| าคารและตลาดเงินและอาจจะไม่สอ |      |     |      |     |       |    |
| ดคล้องกับตัวเลขที่ระบุในงบการเงิน |      |     |      |     |       |    |
|                            |      |     |      |     |       |    |
| (1)                        |      |     |      |     |       |    |
| ข้อมูลจา                     |      |     |      |     |       |    |
| กรายการย่อแสดงสินทรัพย์และหนี้สิน |      |     |      |     |       |    |
| (ธ.พ. 1.1)                 |      |     |      |     |       |    |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+

  ฉ.2) ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 และ 31 ธันวาคม 2551 ธนาคารมีค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ
(รวมค่าเผื่อการปรับมูลค่าจากการปรับโครงสร้างหนี้) ของเงินให้สินเชื่อที่ตั้งสำรองไว้แล้ว จำนวน
40,451 ล้านบาท และ 35,585 ล้านบาท ตามลำดับ

ฉ.3) การปรับปรุงโครงสร้างหนี้

  ตารางรายละเอียดการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหา

  ----------------------------- ---------- ---------------------------- ---------- ---------------------------- ---------- ----------------------------
                                                                        หน่วย :                                             
                                                                        ล้านบาท                                             

                                31 ธ.ค. 50                              31 ธ.ค. 51                              31 ธ.ค .52 

                                จำนวนราย   ราคาตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้   จำนวนราย   ราคาตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้   จำนวนราย   ราคาตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้

  การรับโอนสินทรัพย์                15         135                          35         2,360                        22         1,417

  การเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการชำระหนี้   1,108      4,788                        1,124      9,558                        1,018      11,297

  วิธีปรับโครงสร้างหนี้ในหลายลักษณะ    4,538      13,415                       4,432      29,486                       4,908      30,348

  รวม                           5,661      18,338                       5,591      41,404                       5,948      43,063
  ----------------------------- ---------- ---------------------------- ---------- ---------------------------- ---------- ----------------------------

ฉ.3) ทรัพย์สินรอการขาย

ทรัพย์สินรอการขายสุทธิ งบการเงินเฉพาะธนาคาร )ณ 31 ธันวาคม 2552 ) จำนวน 42,143
ล้านบาท เพิ่มขึ้น จำนวน 4,591 ล้านบาท ซึ่งคิดเป็นร้อยละ 12.23 จาก สิ้นปี 2551 ที่มีมูลค่า
37,552 ล้านบาท
ทรัพย์ที่เพิ่มขึ้นส่วนใหญ่ได้มาจากการรับโอนทรัพย์ชำระหนี้จากการปรับปรุงโครงสร้างหนี้
และการประมูลซื้อทรัพย์จำนองจากการขายทอดตลาดของกรมบังคับคดี
เพื่อแก้ไขปัญหาสินเชื่อด้อยคุณภาพของธนาคาร
ซึ่งธนาคารจะได้พยายามเร่งรัดดำเนินการจำหน่ายทรัพย์ดังกล่าวต่อไป

ในปี 2553 ธนาคารกำหนดเป้าหมายการจำหน่าย NPA ให้มากขึ้นกว่าปีที่ผ่านมา มีแผนการตลาด
โปรแกรมส่งเสริมการขายหลากหลายวิธี มุ่งเน้นทำตลาดเชิงรุกให้เข้าถึงกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย
เพิ่มช่องทางขายเพื่ออำนวยความสะดวกและรองรับลูกค้าทุกกลุ่ม โดยนำเสนอขายทรัพย์รูปแบบต่างๆ
เช่น ออกพบลูกค้าโดยตรง จัด Road Show ทรัพย์สินเพื่อการลงทุนให้กับนักพัฒนาอสังหาริมทรัพย์
นักลงทุน ธุรกิจ ออกบูธงานมหกรรมขายทรัพย์ NPA Grand Sale ของธนาคารหรือสถาบันต่างๆ
ทั่วประเทศอย่างต่อเนื่อง ตลอดจนเสนอขายบริษัทในเครือ รัฐวิสาหกิจ ราชการ
ทั้งหน่วยงานและพนักงานหรือข้าราชการ รวมทั้งการขายทรัพย์ให้กับบริษัทบริหารสินทรัพย์
ขณะเดียวกันยังให้ความสำคัญกับการขายตรงผ่านพนักงาน และตัวแทนจำหน่ายของธนาคาร
ทั้งบุคคลธรรมดาและนิติบุคคล ซึ่งเป็นช่องทางการขายที่มีประสิทธิภาพ
โดยกำหนดจ่ายค่าตอบแทนการขายให้แก่ผู้แนะนำการขายเพื่อช่วยกระตุ้นการขาย NPA อีกด้วย

นอกจากนี้ธนาคารได้กำหนดโครงการต่างๆ ที่จะช่วยสนับสนุนการจำหน่าย NPA เช่น
การพัฒนาระบบข้อมูล NPA Online ระหว่างสำนักงานใหญ่และสาขา
การอำนวยสินเชื่อด้วยเงื่อนไขอัตราดอกเบี้ยพิเศษสำหรับผู้ซื้อ NPA จากธนาคาร
การดูแลรักษาและซ่อมแซมทรัพย์สินให้อยู่ในสภาพพร้อมขาย
การอบรมพัฒนาความรู้เพื่อเพิ่มทักษะการทำงานของพนักงานอย่างสม่ำเสมอ เป็นต้น
ควบคู่กับการวางแผนจัดทำโฆษณาประชาสัมพันธ์ให้ครบวงจรต่อเนื่อง
โดยสื่อสารเผยแพร่ผลิตภัณฑ์ของธนาคารผ่านช่องทางต่างๆ เช่น Brochure Poster Catalog
Banner Branch Billboard ป้ายประกาศ หนังสือพิมพ์ วิทยุ Website :
www.ktb.co.th/npa เพื่อจูงใจ สร้างการรับรู้ การยอมรับ
และซื้อทรัพย์สินรอการขายของธนาคารมากขึ้น

  ฉ.4) การโอนลูกหนี้ด้อยคุณภาพให้กับบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย (บสท.)

  ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 ธนาคารมีราคาโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพให้กับ บสท.รวมสุทธิจำนวน
  18,0822
  ล้านบาท สำหรับปี 2552 มีการปรับราคาโอนลดลง จำนวน 276 ล้านบาท
  คงเหลือราคาโอนสุทธิ จำนวน 17,806 ล้านบาท ซึ่งเป็นการโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพระหว่างปี
  2544-2549 ซึ่งในแต่ละครั้งที่มีการโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ
  บสท.จะตรวจสอบราคาสินทรัพย์ที่จะต้องชำระในเบื้องต้นให้เสร็จภายใน 180 วัน และเมื่อ
  บสท.กับธนาคารได้ยืนยันราคาสินทรัพย์ที่จะต้องชำระกันแล้ว
  บสท.จะออกตั๋วสัญญาใช้เงินซึ่งเปลี่ยนมือไม่ได้ให้แก่ธนาคาร กำหนดใช้เงินเมื่อสิ้นระยะเวลา 10
  ปีนับแต่วันออกตั๋วสัญญาใช้เงินโดยมีกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงินเป็นผู้อาวัล
  แต่ทั้งนี้ บสท.อาจใช้สิทธิไถ่ถอนก่อนกำหนดได้
  อัตราดอกเบี้ยคิดจากอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงเงินฝากถัวเฉลี่ยของห้าธนาคารพาณิชย์
  ขนาดใหญ่ตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยประกาศ โดยให้ชำระดอกเบี้ยทุกสิ้นปี
  ธนาคารได้รับชำระราคาโอนแล้วบางส่วนจนถึงวันที่ 31 ธันวาคม 2552 และ 2551
  มียอดราคาโอนค้างชำระ จำนวน 10,416 ล้านบาท และ 12,030 ล้านบาท ตามลำดับ
  ซึ่งเป็นตั๋วสัญญาใช้เงิน จำนวน 29 ฉบับ โดยบันทึกรวมอยู่ในเงินลงทุนระยะยาว ณ วันที่ 31
  ธันวาคม 2552 ธนาคารอยู่ระหว่างตรวจสอบราคาโอนที่ บสท. ขอปรับลดลงอีกประมาณ 171
  ล้านบาท สำหรับลูกหนี้ที่จำนำเครื่องจักรเป็นประกัน จำนวน 1,744 ล้านบาท
  บสท.ได้ปรับลดมูลค่าตั๋วสัญญาใช้เงินแล้ว แต่ธนาคารมีหนังสือแจ้ง
  บสท.ปฏิเสธการรับตั๋วสัญญาใช้เงินไว้ก่อนจนกว่าจะได้ข้อยุติเรื่องราคาโอน
  และธนาคารได้ตั้งดอกเบี้ยค้างรับไว้ จำนวน 77 ล้านบาท

  ธนาคารรับบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ธนาคารโอนไปยัง บสท.โดยไม่มีค่าตอบแทน
  ตามบันทึกข้อตกลงมอบหมายการบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ ฉบับลงวันที่ 4 กรกฎาคม 2546
  และธนาคารได้รับจ้างบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ บสท.รับโอนมาจากสถาบันการเงินอื่น
  ตามสัญญาว่าจ้างบริหารสินทรัพย์ ฉบับลงวันที่ 26 สิงหาคม 2546 และฉบับลงวันที่ 30 กันยายน
  2546 โดยชำระค่าจ้างเป็นรายเดือนในอัตราร้อยละ 0.75 ถึง 1
  ของยอดคงค้างของมูลค่าทางบัญชีของลูกหนี้แล้วแต่กรณีตามข้อตกลงในสัญญา และอีกร้อยละ 0.5
  ของยอดคงค้างของมูลค่าทางบัญชีของลูกหนี้รายที่สามารถชำระหนี้ตามสัญญาปรับโครงสร้างหนี้ได้
  6 งวดติดต่อกันโดยไม่ผิดนัด โดยธนาคารต้องดำเนินการนำเสนอ
  ขออนุมัติต่อคณะกรรมการบริหาร บสท.ให้ครบถ้วนทุกรายภายใน 6
  เดือนนับตั้งแต่วันที่ลงนามในสัญญา ซึ่งธนาคารได้ดำเนินการแล้วเสร็จตามสัญญาจ้างฯ ณ วันที่ 31
  มีนาคม 2551 ธนาคารได้รับรายได้ดังกล่าว จำนวน 6 ล้านบาท (เดือนมกราคม-ธันวาคม
  2552 ไม่มีการชำระค่าจ้าง)

  นอกจากนี้ ในการดำเนินการด้านงานสัญญาและกฎหมายของสินทรัพย์ด้อยคุณภาพดังกล่าว
  ธนาคารจะได้รับค่าตอบแทนตามสัญญาว่าจ้างดำเนินการด้านงานสัญญาและกฎหมาย ฉบับลงวันที่
  10 พฤศจิกายน 2546 และวันที่
  6 กรกฎาคม 2547 ณ วันที่ 31 มีนาคม 2551 ธนาคารได้รับรายได้ดังกล่าว จำนวน 0.1
  ล้านบาท (เดือนมกราคม-ธันวาคม 2552 ไม่มีการชำระค่าจ้าง)

การประมาณการหนี้สินที่อาจจะเกิดขึ้นจากผลขาดทุนสำหรับลูกหนี้ด้อยคุณภาพที่โอนไป บสท.
ธนาคารได้ตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญโดยประมาณการไว้อัตราร้อยละ 15 ของราคาโอน ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2552 ได้ประมาณการหนี้สินเป็นจำนวนเงิน 2,671 ล้านบาท
ซึ่งแสดงไว้ในประมาณการหนี้สิน ตามที่แสดงในหมายเหตุงบการเงินข้อ 3.14

ช) วิเคราะห์งบกระแสเงินสด

สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2552 ธนาคารและบริษัทย่อยมีเงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด
จำนวน 33,203 ล้านบาท ลดลง 1,317 ล้านบาท หรือ ร้อยละ 3.82 จากสิ้นปี 2551
โดยมีสาเหตุหลักดังนี้

1)  เงินสดสุทธิใช้ไปในกิจกรรมดำเนินงาน 4,917 ล้านบาท
    ซึ่งเกิดจากการมีกำไรจากการดำเนินงานก่อนการเปลี่ยนแปลงในสินทรัพย์และหนี้สินดำเนินงาน
    20,077 ล้านบาท และธนาคารมีการเปลี่ยนแปลงหลักของสินทรัพย์และหนี้สิน ได้แก่
    เงินรับฝากเพิ่มขึ้น 144,398 ล้านบาท รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน (หนี้สิน)
    เพิ่มขึ้น 34,969 ล้านบาท ในขณะที่รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน (สินทรัพย์)
    เพิ่มขึ้น 159,543 ล้านบาท เงินให้สินเชื่อสุทธิ เพิ่มขึ้น 37,183 ล้านบาท และ
    เงินลงทุนในหลักทรัพย์เพื่อค้าสุทธิ เพิ่มขึ้น 8,134 ล้านบาท

2)  เงินสดสุทธิใช้ไปในจากกิจกรรมลงทุน 12,352 ล้านบาท
    ซึ่งเกิดจากเงินสดจ่ายสุทธิจากการซื้อหลักทรัพย์เผื่อขาย 18,758 ล้านบาท
    และเงินสดจ่ายสุทธิในการซื้อที่ดิน อาคารและอุปกรณ์ 1,298 ล้านบาท
    ในขณะที่มีเงินสดรับสุทธิจากการจำหน่ายตราสารหนี้ที่จะถือจนครบกำหนด จำนวน 9,070
    ล้านบาท

3)  เงินสดสุทธิได้มาจากกิจกรรมจัดหาเงิน 15,952 ล้านบาท
    ซึ่งเกิดจากเงินสดรับจากการกู้ยืมระยะยาว 26,874 ล้านบาท
    โดยมีเงินสดจ่ายเงินปันผลหุ้นสามัญและหุ้นบุริมสิทธิรวมจำนวน 4,922 ล้านบาท
    และเงินสดจ่ายเงินชำระคืนเงินกู้ยืมระยะยาว 6,000 ล้านบาท

11.2.3 ค่าตอบแทนของผู้สอบบัญชี ปี 2552

-   ค่าตอบแทนจากการสอบบัญชี (Audit fee)

ธนาคารและบริษัทย่อยจ่าย
ค่าตอบแทนการสอบบัญชีและค่าใช้จ่ายอื่นให้แก่ผู้สอบบัญชีของธนาคารในรอบปีบัญชีที่ผ่านมาจำนวนเงินรวม
6,801,230 บาท แบ่งเป็น ค่าสอบบัญชีของธนาคารและบริษัทในเครือ จำนวน 6,075,000 บาท
และค่าใช้จ่ายอื่น จำนวน 726,230 บาท

-   ค่าบริการอื่น (Non-audit Fee)

ธนาคารและบริษัทย่อยจ่าย ค่าตอบแทนของงานบริการอื่น ซึ่งได้แก่ การจัดทำรายงานพิเศษ
และรายงานกำไรจากการปริวรรต ให้แก่ผู้สอบบัญชีของธนาคาร
ในรอบปีบัญชีที่ผ่านมามีจำนวนเงินรวม 400,000 บาท
ซึ่งจะต้องจ่ายในอนาคตอันเกิดจากการตกลงที่ยังให้บริการไม่แล้วเสร็จในรอบปีบัญชีที่ผ่านมา

4.  อันดับความน่าเชื่อถือของธนาคาร

อันดับความน่าเชื่อที่ธนาคารได้รับจาก Standard and Poor’s, Moody’s Investor
Services และ Fitch Ratings มีรายละเอียดดังนี้

+--------------------------------------+---------------+---------------+
| -   Standard & Poor’s                | ธ.ค. 2551     | ธ.ค. 2552     |
+--------------------------------------+---------------+---------------+
|   อันดับความน่าเชื่อถือธนาคาร              |               |               |
+--------------------------------------+---------------+---------------+
| -   ระยะยาว/ระยะสั้น                   | BBB / A-2     | BBB / A-2     |
+--------------------------------------+---------------+---------------+
| -   ตราสาร Hybrid Tier I สกุลเงิน USD  | BB+           | BB+           |
+--------------------------------------+---------------+---------------+
| -   แนวโน้ม                           | Stable        | Stable        |
+--------------------------------------+---------------+---------------+
| -   ความแข็งแกร่งทางการเงิน (BFSR)      | C             | C             |
+--------------------------------------+---------------+---------------+
| -   Moody’s Investor Services        | ธ.ค. 2551     | มิ.ย. 2552     |
+--------------------------------------+---------------+---------------+
|   อันดับความน่าเชื่อถือเงินฝาก              |               |               |
+--------------------------------------+---------------+---------------+
| -   ระยะยาว/ระยะสั้น                   | Baa1 / P-2    | Baa1 / P-2    |
+--------------------------------------+---------------+---------------+
| -   ตราสาร Hybrid Tier I สกุลเงิน USD  | Baa3          | Baa3          |
+--------------------------------------+---------------+---------------+
| -   แนวโน้ม                           | Negative      | Negative      |
+--------------------------------------+---------------+---------------+
| -   ความแข็งแกร่งทางการเงิน (BFSR)      | D-            | D-            |
+--------------------------------------+---------------+---------------+
| -   Fitch Ratings                    | ธ.ค. 2551     | ก.ย. 2552     |
+--------------------------------------+---------------+---------------+
|   อันดับความน่าเชื่อถือสากลสกุลเงินต่างประเทศ |               |               |
+--------------------------------------+---------------+---------------+
| -   ระยะยาว/ระยะสั้น                   | BBB+ / F2     | BBB / F3      |
+--------------------------------------+---------------+---------------+
| -   ตราสาร Hybrid Tier I สกุลเงิน USD  | BBB-          | BB            |
+--------------------------------------+---------------+---------------+
| -   หุ้นกู้ด้อยสิทธิ                        | BBB           | BBB-          |
+--------------------------------------+---------------+---------------+
| -   แนวโน้ม                           | Negative      | Stable        |
+--------------------------------------+---------------+---------------+
|   อันดับความน่าเชื่อถือในประเทศ            |               |               |
+--------------------------------------+---------------+---------------+
| -   ระยะยาว/ระยะสั้น                   | AA+(tha) /    | AA+(tha) /    |
|                                      | F1+(tha)      | F1+ (tha)     |
+--------------------------------------+---------------+---------------+
| -   ตราสาร Hybrid Tier I สกุลเงินบาท   | A+(tha)       | A(tha)        |
+--------------------------------------+---------------+---------------+
| -   หุ้นกู้ด้อยสิทธิ                        | AA(tha)       | AA(tha)       |
+--------------------------------------+---------------+---------------+
| -   แนวโน้ม                           | Stable        | Stable        |
+--------------------------------------+---------------+---------------+