ส่วนที่ 1

การประกอบธุรกิจ

1.  นโยบาย และภาพรวมการประกอบธุรกิจ

บริษัท จี แคปปิตอล จำกัด (มหาชน) ก่อตั้งขึ้นเมื่อวันที่ 18 สิงหาคม 2547 โดยบริษัท สองน้ำ
จำกัด ซึ่งเป็นบริษัทการลงทุนที่มีผู้บริหารที่มีความรู้ ประสบการณ์
และความเชี่ยวชาญด้านธุรกิจเช่าซื้อ ร่วมกับธนาคารออมสิน
ซึ่งเป็นสถาบันการเงินภาครัฐที่มีนโยบายการขยายการให้บริการสินเชื่อรายย่อยแก่ประชาชนในภาคการเกษตร
จึงได้จัดตั้งและเริ่มดำเนินธุรกิจการให้สินเชื่อเช่าซื้อเครื่องจักรกลการเกษตร
และได้จดทะเบียนแปรสภาพจากบริษัทจำกัดเป็นบริษัทมหาชนจำกัดเมื่อวันที่ 29 กุมภาพันธ์ 2555
ต่อมาได้จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์เอ็ม เอ ไอ เมื่อวันที่ 17 ธันวาคม 2556 ปัจจุบันบริษัทฯ
มีทุนจดทะเบียนและชำระแล้วจำนวน 100,000,000 บาท จำนวนหุ้นสามัญ 200,000,000 หุ้น
มูลค่าที่ตราไว้หุ้นละ 0.50 บาท

จากแนวคิดและวิสัยทัศน์ของผู้บริหารที่ต้องการสนับสนุนด้านการเงินให้แก่เกษตรกรได้เข้าถึงแหล่งเงินทุนได้ง่ายขึ้นทำให้เกษตรกรได้มีเครื่องจักรกลการเกษตรที่ทันสมัยไปใช้ในการเพิ่มประสิทธิภาพการเพาะปลูก
การเก็บเกี่ยว และการแปรรูปผลผลิตทางการเกษตร เป็นผลให้ชีวิตความเป็นอยู่ดีขึ้น
มีรายได้มั่นคงยั่งยืน ด้วยแนวคิดและวิสัยทัศน์ ดังกล่าวทำให้การดำเนินธุรกิจของบริษัทฯ
ขยายตัวอย่างรวดเร็วและได้รับการตอบรับจากลูกค้าอย่างต่อเนื่อง

บริษัทฯ ดำเนินธุรกิจการให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อเครื่องจักรกลการเกษตร
ทั้งเครื่องจักรกลใหม่และเครื่องจักรกลที่ใช้แล้ว ได้แก่ รถเกี่ยวนวดข้าว รถพรวนดิน รถแทรกเตอร์
รถคีบไม้ รถคีบอ้อย เป็นต้น โดยให้สินเชื่อเช่าซื้อแก่ลูกค้าที่เป็นบุคคลธรรมดาเป็นหลัก ต่อมาบริษัทฯ
ได้ขยายการให้บริการสินเชื่ออเนกประสงค์ เพื่อเป็นเงินทุนหมุนเวียน
และเป็นบริการเสริมให้แก่ผู้เช่าซื้อเครื่องจักรกลการเกษตร
และได้พัฒนาต่อยอดการให้บริการสินเชื่อเงินกู้ยืมโดยให้บริการกับฐานลูกค้าเดิมที่มีประวัติการผ่อนชำระที่ดี

ภายใต้แนวคิดการดำเนินธุรกิจที่มั่นคงและยั่งยืนนั้น บริษัทฯ
มุ่งเน้นการให้บริการสินเชื่อในผลิตภัณฑ์ที่นำไปใช้ในการประกอบอาชีพ
นำมาซึ่งรายได้และการพัฒนาและยกระดับคุณภาพชีวิต ทำให้มีชีวิตและความเป็นอยู่ที่มั่นคงและยั่งยืน
โดยบริษัทฯ ตระหนักและให้ความสำคัญเกี่ยวกับการคัดสรรสินค้าที่ดี มีประสิทธิภาพ
ตลอดจนออกแบบและพัฒนาผลิตภัณฑ์การให้บริการทางการเงินที่เป็นประโยชน์อย่างสร้างสรรค์
เพื่อให้มีความเหมาะสมและสอดคล้องกับความต้องการของลูกค้ารวมทั้งมุ่งเน้นต่อการพัฒนากระบวนการทำงานและระบบการบริหารจัดการให้มีประสิทธิภาพและประสิทธิผล
โดยบริษัทฯมีแนวคิดของการดำเนินธุรกิจอย่างยั่นยืนภายใต้ความรับผิดชอบต่อสังคม คือ
“ความสำเร็จของลูกค้า คือ ความสำเร็จของบริษัทฯ” กล่าวคือ
เมื่อลูกค้าประสบความสำเร็จในการประกอบอาชีพ บริษัทฯ
ก็จะประสบความสำเร็จทางธุรกิจมีความเจริญเติบโตที่มั่นคงและยั่งยืนควบคู่กันไป

นอกจากนั้นจากการที่บริษัทฯ ได้รับใบอนุญาตประกอบธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ
และสินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพเพื่อการกำกับ (นาโนไฟแนนซ์) จากกระทรวงการคลัง
บริษัทฯ มีนโยบายในการขยายการให้บริการสินเชื่อเพิ่มมากขึ้นในกลุ่มผลิตภัณฑ์สินเชื่อส่วนบุคคล
ซึ่งเป็นการตอบสนองต่อความต้องการทางการเงินแก่ฐานลูกค้าเดิม
และเป็นการเพิ่มฐานกลุ่มลูกค้าใหม่
ตลอดจนเป็นการขยายการให้บริการทางการเงินของบริษัทอีกด้วย

1.  วิสัยทัศน์ พันธกิจ และค่านิยมองค์กร

วิสัยทัศน์ (Vision)

เป็นบริษัทการเงินชั้นนำที่ให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อและสินเชื่อส่วนบุคคล
ตอบสนองความต้องการด้วยนวัตกรรมบริการที่ทันสมัย โปร่งใส เป็นธรรม
มุ่งเน้นความรับผิดชอบต่อผู้มีส่วนได้เสีย สังคม และสิ่งแวดล้อม เพื่อการเติบโตที่ยั่งยืน

พันธกิจ (Mission)

มุ่งดำเนินธุรกิจให้บริการสินเชื่อที่แตกต่างเพื่อส่งเสริมธุรกิจของคู่ค้าและตอบสนองความต้องการของลูกค้า
พัฒนาให้บริการที่เป็นเลิศ สร้างความพึงพอใจสูงสุดให้ผู้ถือหุ้น และรับผิดชอบต่อสังคม
ทั้งหมดนี้โดยบุคลากรที่มีความสามารถและเป็นหนึ่งเดียวกัน

ค่านิยมองค์กร (Corporate Value)

-   ประสานใจและร่วมมือ (Collaboration)

การใช้เครือข่ายภายในและภายนอกมาช่วยให้สามารถบรรลุข้อตกลงเป้าหมาย
และให้การสนับสนุนการทำงานของทีม และแบ่งปันความรู้แก่ทีมงาน
เพื่อช่วยให้ทีมงานและองค์กรประสบความสำเร็จ

-   ลูกค้าคือคนสำคัญ (Customer Focus)

มีความมุ่งมั่นที่แรงกล้า ความกระตือรือร้น
และความยินดีเต็มใจที่จะให้บริการเพื่อช่วยให้ลูกค้าภายใน/ภายนอก ชนะ/บรรลุวัตถุประสงค์
โดยมีความเข้าใจอย่างแท้จริงในความต้องการของลูกค้า

-   นำการเปลี่ยนแปลง (Leading Change)

มีความยอมรับ และเปิดรับการเปลี่ยนแปลง การเสนอ ริเริ่ม สิ่งใหม่ๆ ที่สามารถนำไปปฏิบัติได้จริง
และการกระตุ้นให้เกิดนวัตกรรมเพื่อขับเคลื่อนความรู้ และปรับปรุง/สร้างสรรค์วิธีการใหม่ๆ
ในการดำเนินธุรกิจ

-   แสดงความรับผิดชอบ (Accountability)

มีทัศนคติ แนวความคิด ค่านิยม ในการปฎิบัติตน ให้มีความรับผิดและรับชอบต่อการกระทำ
ที่พึงแสดงออก ต่อตนเอง ทีมงาน และสังคม

-   ซื่อสัตย์ โปรงใส เป็นธรรม (Integrity)

มีความซื่อสัตย์ ความโปรงใส ตรวจสอบได้ ยึดความเป็นธรรม และเป็นมืออาชีพ สร้างความเชื่อมั่น
โดยปฏิบัติงานถูกต้อง โปร่งใส ยึดหลักกฏหมายและหลักจริยธรรม

1.  การเปลี่ยนแปลง และพัฒนาการที่สำคัญ

ประวัติการเปลี่ยนแปลงและพัฒนาการที่สำคัญของบริษัทฯ เป็นดังนี้

+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| สิงหาคม    | - | จดทะเบียนจัดตั้งบริษัทฯ ด้วยทุนจดทะเบียนเริ่มแรกจำนวน 1.00 ล้านบาท |
| 2547      |   | จากการออกหุ้นสามัญ 10,000 หุ้น มูลค่าที่ตราไว้ 100.00 บาท        |
|           |   | มีวัตถ                                                   |
|           |   | ุประสงค์เพื่อประกอบธุรกิจให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อเครื่องจักรกลการเกษตร |
|           |   | มีสำนักงานใหญ่ตั้งอยู่ที่ อาคาร เอส จี ทาวเวอร์ชั้น 8 เลขที่ 161/1    |
|           |   | ซอยมหาดเล็กหลวง 3 ถนนราชดำริ แขวงลุมพินี เขตปทุมวัน กทม.      |
|           |   | 10330                                                  |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| มิถุนายน    | - | บริษัทฯ เพิ่มทุนจดทะเบียนและชำระแล้วเป็น 25.00 ล้านบาท          |
| 2548      |   | โดยการออกหุ้นสามัญเพิ่มทุนจำนวน 240,000 หุ้นมูลค่าที่ตราไว้ 100.00  |
|           |   | บาท เพื่อใช้เป็นเงินลงทุนในการขยายกิจการ                      |
|           |   | โดยจัดสรรให้กับผู้ถือหุ้นเดิมจำนวน 177,500 หุ้นและธนาคารออมสิน     |
|           |   | 62,500 หุ้นตามสัญญาร่วมทุน                                  |
|           |   | ส่งผลให้สัดส่วนการถือหุ้นของธนาคารออมสินเพิ่มขึ้นเป็นร้อยละ 25.00    |
|           |   | ของทุนชำระแล้ว โดยมีบริษัท สองน้ำ จำกัด ถือหุ้นอยู่ในสัดส่วนร้อยละ    |
|           |   | 75.00 ของทุนชำระแล้ว                                     |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| ตุลาคม     | - | บริษัทฯ เพิ่มทุนจดทะเบียนและชำระแล้วเป็น 50.00 ล้านบาท          |
| 2548      |   | โดยการออกหุ้นสามัญเพิ่มทุนจำนวน 250,000 หุ้นมูลค่าที่ตราไว้ 100.00  |
|           |   | บาท เพื่อใช้เป็นเงินลงทุนในการขยายกิจการ                      |
|           |   | โดยจัดสรรให้กับผู้ถือหุ้นเดิมตามสัดส่วน                           |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| มกราคม    | - | บริษัทฯ                                                  |
| 2549      |   | ล                                                      |
|           | - | งนามในบันทึกความเข้าใจโครงการสินเชื่อเช่าซื้อรถเกี่ยวนวดข้าวกับบริษัท |
|           |   | เครื่องจักรกลเกษตรไทย จำกัด                                |
|           | - | ซึ่งเป็นผู้จำหน่ายรถเกี่ยวนวดข้าวรายใหญ่ในอุตสาหกรรม และบริษัทฯ     |
|           |   | เริ่มบุกเบิกธุรกิจการให้บริการสินเชื่อเช่า                         |
|           |   | ซื้อเครื่องจักรกลการเกษตรภายในประเทศไทยโดยไม่ต้องใช้ที่ดินค้ำประกัน |
|           |   |                                                        |
|           |   | บริษัทฯ                                                  |
|           |   | สร้างนวัตกรรมให้รถเกี่ยวนวดข้าวสามารถทำประกันภัยอุบัติเหตุประเภท 1 |
|           |   | เป็นครั้งแรกของประเทศไทย โดยร่วมมือกับบริษัท ทิพยประกันภัย จำกัด   |
|           |   | (มหาชน)                                                |
|           |   |                                                        |
|           |   | บริษัทฯ ร่วมมือกับบริษัท เครื่องจักรกลเกษตรไทย จำกัด และบริษัท      |
|           |   | เกษตรพัฒนาอุตสาหกรรม จำกัด                                |
|           |   | ในการจัดสร้างเล่มทะเบียนรถเกี่ยวนวดข้าวขึ้นเป็นครั้งแรก            |
|           |   | เ                                                      |
|           |   | พื่อใช้เป็นเอกสารและหลักฐานแสดงความเป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สิน |
|           |   | ตลอดจนใช้เป็นทรัพย์สินในการเช่าซื้อเครื่องจักรกลการเกษตรของบริษัทฯ  |
|           |   | ได้                                                     |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| กรกฎาคม   | - | บริษัทฯ เพิ่มทุนจดทะเบียนและชำระแล้วเป็น 75.00 ล้านบาท          |
| 2549      |   | โดยการออกหุ้นสามัญเพิ่มทุนจำนวน 250,000 หุ้นมูลค่าที่ตราไว้ 100.00  |
|           |   | บาท เพื่อใช้เป็นเงินลงทุนในการขยายกิจการ โดยจัดสรรให้กับบริษัท     |
|           |   | สองน้ำ จำกัด จำนวน 37,500 หุ้นและธนาคารออมสิน 212,500 หุ้น    |
|           |   | ส่งผลให้สัดส่วนการถือหุ้นของธนาคารออมสินเพิ่มขึ้นเป็นร้อยละ 45.00    |
|           |   | ของทุนชำระแล้วและบริษัท สองน้ำ จำกัด ถือหุ้นอยู่ในสัดส่วนร้อยละ      |
|           |   | 55.00 ของทุนชำระแล้ว                                     |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| มีนาคม     | - | บริษัทฯ ริเริ่มโครงการสินเชื่ออเนกประสงค์ เพื่อเป็นการขยายฐานลูกค้า  |
| 2551      |   | ตลอดจนเป็นการให้บริการสินเชื่ออย่างครบวงจร                    |
|           |   | โดยให้ลูก                                                |
|           |   | ค้าสามารถนำรถเกี่ยวนวดข้าวที่ปลอดภาระมาทำการขอสินเชื่อกับบริษัทฯได้ |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| กันยายน    | - | บริษัทฯ ได้มีการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างผู้ถือหุ้นโดย                  |
| 2553      |   |                                                        |
|           |   | (1) บริษัท สองน้ำ จำกัดได้ซื้อหุ้นจากธนาคารออมสินในสัดส่วนร้อยละ    |
|           |   | 10.00 ของทุนชำระแล้ว ทำให้ถือสัดส่วนการถือหุ้นของบริษัท สองน้ำ     |
|           |   | จำกัดเพิ่มขึ้นจากร้อยละ 55.00 ของทุนชำระแล้วเป็นร้อยละ 65.00     |
|           |   | ของทุนชำระแล้ว                                           |
|           |   |                                                        |
|           |   | (2) ธนาคารออมสินได้ขายหุ้นให้แก่กองทุนรวมออมสินในสัดส่วนร้อยละ    |
|           |   | 24.99 ของทุนชำระแล้วและขายหุ้นให้แก่ผู้ถือหุ้นรายย่อยในสัดส่วนร้อยละ  |
|           |   | 0.01 ของทุนชำระแล้วและขายหุ้นให้แก่บริษัทสองน้ำ จำกัด ร้อยละ      |
|           |   | 10.00 ของทุนชำระแล้ว                                     |
|           |   | ส่งผลให้สัดส่วนการถือหุ้นของธนาคารออมสินลดลงจากร้อยละ 45.00     |
|           |   | ของทุนชำระแล้วเหลือร้อยละ 10.00 ของทุนชำระแล้ว               |
|           |   |                                                        |
|           |   | บริษัทฯ ได้เริ่มดำเนินโครงการ “จี แคป คอลเซ็นเตอร์”             |
|           |   | เพื่อให้บริการข้อมูลและการประสานงานกับลูกค้าในด้านต่างๆ เช่น       |
|           |   | การจัดหารถเกี่ยวนวดข้าว การจัดหาพื้นที่รับจ้างเก็บเกี่ยวข้าว          |
|           |   | การจัดหารถบรรทุกลากจูง การให้บริการข้อมูลพื้นที่เพาะปลูกข้าว        |
|           |   | ตลอดจนการให้บริการปรึกษาแนะนำการประกอบอาชีพรับจ้างเกี่ยวข้าว    |
|           |   | เป็นต้น                                                  |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| กุมภาพันธ์   | - | บริษัทฯ                                                  |
| 2555      |   | ได้แปรสภาพเป็นบริษัทมหาชนจำกัดและเปลี่ยนแปลงมูลค่าที่ตราไว้จากหุ้นละ |
|           |   | 100.00 บาท เป็นหุ้นละ 0.50 บาท พร้อมทั้งเพิ่มทุนจดทะเบียนจาก     |
|           |   | 75.00 ล้านบาท เป็น 100.00 ล้านบาท                         |
|           |   | เพื่อเสนอขายให้แก่ประชาชนจำนวน 50.00 ล้านหุ้น                 |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| พฤศจิกายน  | - | ธนาคารออมสิน ได้ขายหุ้นทั้งหมดที่ถืออยู่ ร้อยละ 10.00 ของทุนชำระแล้ว |
| 2555      |   | ใ                                                      |
|           |   | ห้แก่กองทุนส่วนบุคคลธนาคารออมสินโดยบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนยูโอบี |
|           |   | (ประเทศไทย) จำกัด ร้อยละ 5.00 ของทุนชำระแล้ว               |
|           |   | และกองทุนส่วนบุคคลธนาคารยูโอบี โดยบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนยูโอบี |
|           |   | (ประเทศไทย) จำกัด ร้อยละ 5.00 ของทุนชำระแล้ว               |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| เมษายน    | - | กองทุนรวมออมสิน ได้จำหน่ายหุ้นที่ถือทั้งหมดอยู่ร้อยละ 24.99          |
| 2556      |   | ของทุนชำระแล้ว                                           |
|           |   | ใ                                                      |
|           |   | ห้แก่กองทุนส่วนบุคคลธนาคารออมสินโดยบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนยูโอบี |
|           |   | (ประเทศไทย) จำกัด ร้อยละ 12.50 ของทุนชำระแล้ว              |
|           |   | และกองทุนส่วนบุคคลธนาคารยูโอบี โดยบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนยูโอบี |
|           |   | (ประเทศไทย) จำกัด ในสัดส่วนร้อยละ 12.50 ของทุนชำระแล้ว       |
|           |   | เป็นผลให้กองทุนส่วนบุคคลทั้งสองแห่งถือหุ้นเพิ่มขึ้นเป็นร้อยละ 17.50     |
|           |   | ของทุนชำระแล้ว                                           |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| พฤศจิกายน  | - | บริษัทฯ ได้เสนอขายหุ้นสามัญเพิ่มทุนต่อประชาชนจำนวน 50            |
| 2556      |   | ล้านหุ้นมูลค่าที่ตราไว้ (พาร์)หุ้นละ 0.50 บาท หรือคิดเป็นร้อยละ 25    |
|           |   | ของจำนวนหุ้นทั้งหมด ในวันที่ 26 – 28 พฤศจิกายน 2556            |
|           |   | โดยเสนอขายในราคา 2.70 บาทต่อหุ้น                          |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| ธันวาคม    | - | บริษัทฯ เข้าจดทะเบียนซื้อขายหลักทรัพย์วันแรกในตลาดหลักทรัพย์ mai    |
| 2556      |   | ในวันที่ 17 ธันวาคม 2556                                   |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| มีนาคม     | - | บริษัทฯ                                                  |
| 2557      |   | ได้น                                                    |
|           |   | ำแนวคิดด้านความรับผิดชอบต่อสังคมมาใช้กำหนดกลยุทธ์ในการดำเนินธุรกิจ |
|           |   | โดยออกสินเชื่อ                                            |
|           |   | เสริมสภาพคล่องในการประกอบอาชีพให้กับลูกค้าที่มีประวัติการผ่อนชำระที่ดี |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| สิงหาคม    | - | บริษัทฯ เริ่มดำเนินโครงการสินเชื่อเช่าซื้อรถเกี่ยวนวดข้าวมือสอง       |
| 2557      |   |                                                        |
|           | - | บริษัทฯ ได้รับการคัดเลือกจากตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทยให้เป็น 1   |
|           |   | ใน 5 บริษัทนำร่องของบริษัทจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ mai         |
|           |   | ด้านการดำเนินธุรกิจอย่างยั่งยืน และรับผิดชอบต่อเศรษฐกิจ สังคม       |
|           |   | และสิ่งแวดล้อม                                            |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| กันยายน    | - | บริษัทฯ ลงนามโครงการสินเชื่อเช่าซื้อรถแทรกเตอร์ กับ บริษัท         |
| 2557      |   | กมลอินดัสตรี จำกัด                                         |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| ตุลาคม     | - | บริษัทฯ มีการออกหุ้นกู้และเสนอขายในกรณีทั่วไปแก่ประชาชน           |
| 2557      |   | เป็นหุ้นกู้ชนิดระบุผู้ถือ ประเภทไม่ด้อยสิทธิ                         |
|           |   | ไม่มีหลักประกันและไม่มีผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ อายุ 1 ปี 6 เดือน             |
|           |   | อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 5.20 ครบกำหนดไถ่ถอนในเดือนเมษายน 2559    |
|           |   | มูลค่า 300 ล้านบาท                                        |
|           |   |                                                        |
|           |   | บริษัทฯ ลงนามโครงการสินเชื่อเช่าซื้อรถแทรกเตอร์ กับ บริษัท เวิร์คแมน |
|           |   | เฮฟวี่อินดัสทรี (ไทยแลนด์) จำกัด                              |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| เมษายน    | - | บริษัทฯ มีการออกหุ้นกู้และเสนอขายในวงจำกัดต่อผู้ลงทุนไม่เกิน 10 ราย  |
| 2558      |   | เป็นหุ้นกู้ชนิดระบุผู้ถือ ประเภทไม่ด้อยสิทธิ                         |
|           |   | ไม่มีหลักประกันและไม่มีผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ อายุ 3 ปี อัตราดอกเบี้ยร้อยละ    |
|           |   | 5.18 ครบกำหนดไถ่ถอนในเดือนเมษายน 2561 มูลค่า 200 ล้านบาท    |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| มิถุนายน    | - | บริษัทฯ                                                  |
| 2558      |   | ลงนามบันทึกข้อตกลงความร่วมมือโครงการสินเชื่อเครื่องจักรกลการเกษตร |
|           |   | กับ บริษัท ยูเรกา ดีไซน์ จำกัด (มหาชน)                        |
|           |   | ซึ่งเป็นผู้พัฒนาและผลิตเครื่องจักรกลการเกษตร อาทิเช่น              |
|           |   | เครื่องปลูกมันสำปะหลัง เครื่องสีข้าวชุมชน                        |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| กรกฎาคม   | - | บริษัทฯ                                                  |
| 2558      |   | ได้รับการรับ                                              |
|           |   | รองให้เป็นสมาชิกแนวร่วมปฏิบัติของภาคเอกชนไทยในการต่อต้านการทุจริต |
|           |   | (CAC)                                                  |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| กันยายน    | - | บริษัทฯ                                                  |
| 2558      |   | ลง                                                     |
|           |   | นามบันทึกข้อตกลงความร่วมมือโครงการสินเชื่อเช่าซื้อเครื่องรีดยางงเครป |
|           |   | กับ บริษัท ยิปต้า จักรกลเกษตร เทรดดิ้ง จำกัด                    |
|           |   |                                                        |
|           |   | บริษัทฯ                                                  |
|           |   | ลงนามบันท                                               |
|           |   | ึกข้อตกลงความร่วมมือโครงการสินเชื่อเช่าซื้อเครื่องอบลดความชื้นเมล็ดพืช |
|           |   | กับบริษัท คุน ซัน แมชชีนเนอรี่ จำกัด                            |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| ตุลาคม     | - | บริษัทฯ ได้รับใบอนุญาตประกอบธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ    |
| 2558      |   | และใบอนุญาตประกอบธุรกิจสินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพ        |
|           |   | (นาโนไฟแนนซ์) จากกระทรวงการคลัง                          |
|           |   |                                                        |
|           |   | บริษัทฯ                                                  |
|           |   | ได้รับการ                                                |
|           |   | คัดเลือกจากตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทยให้เป็นบริษัทจดทะเบียนในกลุ่ม |
|           |   | “หุ้นยั่งยืน ประจำปี 2558” (Thailand Sustainability          |
|           |   | Investment 2015)                                       |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| พฤศจิกายน  | - | บริษัทฯ มีการออกหุ้นกู้และเสนอขายในวงจำกัดต่อผู้ลงทุนไม่เกิน 10 ราย  |
| 2558      |   | เป็นหุ้นกู้ชนิดระบุผู้ถือ ประเภทไม่ด้อยสิทธิ                         |
|           |   | ไม่มีหลักประกันและไม่มีผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ อายุ 4 ปี 11 เดือน 29 วัน      |
|           |   | อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 5.18 ครบกำหนดไถ่ถอนในเดือนพฤศจิกายน 2563  |
|           |   | มูลค่า 100 ล้านบาท                                        |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| ธันวาคม    | - | บริษัทฯ เริ่มให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ               |
| 2558      |   |                                                        |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| เมษายน    | - | บริษัทฯ มีการออกหุ้นกู้และเสนอขายให้แก่ผู้ลงทุนสถาบัน               |
| 2559      |   | และ/หรือผู้ลงทุนรายใหญ่ เป็นหุ้นกู้ชนิดระบุผู้ถือ ประเภทไม่ด้อยสิทธิ      |
|           |   | ไม่มีหลักประกันและไม่มีผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ อายุ 3 ปี อัตราดอกเบี้ยร้อยละ    |
|           |   | 5.25 ครบกำหนดไถ่ถอนในเดือนเมษายน 2562 มูลค่า 200 ล้านบาท    |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| มิถุนายน    | - | บริษัทฯ                                                  |
| 2559      |   | ลงนามบันท                                               |
|           |   | ึกข้อตกลงความร่วมมือโครงการสินเชื่อเช่าซื้อเครื่องกำเนิดไฟฟ้าไบโอแก๊ส |
|           |   | กับ บริษัท บางกอก เอ็นจีวี จำกัด                              |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
|           | - | บริษัทฯ                                                  |
|           |   | ลงนามบันทึกข้อตกลงความร่วมมือโครงการสินเชื่อเช่าซื้อรถตักล้อยางกับ   |
|           |   | บริษัท ทรัพย์ทวี เอ็นจิเนียริ่ง จำกัด                             |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| ตุลาคม     | - | บริษัทฯ ได้รับรางวัลองค์กรนวัตกรรมดีเด่นประจำปี 2559             |
| 2559      |   | จากสำนักงานนวัตกรรมแห่งชาติ (องค์การมหาชน)                  |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| กุมภาพันธ์   | - | บริษัทฯ                                                  |
| 2560      |   | ได้รับการ                                                |
|           |   | คัดเลือกจากตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทยให้เป็นบริษัทจดทะเบียนในกลุ่ม |
|           |   | “หุ้นยั่งยืน ประจำปี 2559” (Thailand Sustainability          |
|           |   | Investment 2016)                                       |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| มิถุนายน    | - | บริษัทฯ ลงนามความร่วมมือโครงการสินเชื่อเช่าซื้อรถแทรกเตอร์ กับ     |
| 2560      |   | บริษัท ซี เอ็น เอส อินดัส เทรียล ไทยแลนด์ จำกัด                 |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+
| ตุลาคม     | - | บริษัทฯ ริเริ่มโครงการสินเชื่อเช่าซื้อเรือท่องเที่ยว กับ บริษัท อียู มารีน  |
| 2560      |   | จำกัด และ บริษัท เฮลิภูเก็ต จำกัด                             |
|           |   |                                                        |
|           |   | บริษัทฯ                                                  |
|           |   | ได้รับการ                                                |
|           |   | คัดเลือกจากตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทยให้เป็นบริษัทจดทะเบียนในกลุ่ม |
|           |   | “หุ้นยั่งยืน ประจำปี 2560” (Thailand Sustainability          |
|           |   | Investment 2017)                                       |
|           |   |                                                        |
|           |   | บริษัทฯ ได้รับการคัดเลือกให้เป็นบริษัทดีเด่น                       |
|           |   | ในการกำกับดูแลกิจการบริษัทจดทะเบียนไทยประจำปี 2560            |
|           |   | โดยอยู่ในระดับ 5 ดาว (Corporate Governance Report of Thai |
|           |   | Listed Companies 2017)                                 |
+-----------+---+--------------------------------------------------------+

1.  ลักษณะการประกอบธุรกิจ

โครงสร้างรายได้ของบริษัทฯ สามารถแบ่งตามประเภทการดำเนินธุรกิจ ดังนี้

(หน่วย : ล้านบาท)

+-----------------------+------+------+------+------+------+-------+
| รายการ                | ปี    |      | ปี    |      | ปี    |       |
|                       | 2560 |      | 2559 |      | 2558 |       |
+=======================+======+======+======+======+======+=======+
|                       | มูลค่า | ร    | มูลค่า | ร    | มูลค่า | ร้อยละ |
|                       |      | ้อยละ |      | ้อยละ |      |       |
+-----------------------+------+------+------+------+------+-------+
| รายได้จากสิทธิเรียกร้อ     | 10   | 5    | 10   | 6    | 13   | 78.21 |
| งภายใต้สัญญาเช่าซื้อทรัพย์สิน | 4.49 | 2.61 | 4.04 | 8.16 | 8.71 |       |
|                       |      |      |      |      |      |       |
| รถเกี่ยวนวดข้าว          |      |      |      |      |      |       |
+-----------------------+------+------+------+------+------+-------+
| รถแทรกเตอร์            | 5.67 | 2.85 | 3.97 | 2.60 | 4.83 | 2.72  |
+-----------------------+------+------+------+------+------+-------+
| สินเชื่ออเนกประสงค์       | 1    | 9.23 | 1    | 7.62 | 1    | 6.85  |
|                       | 8.34 |      | 1.63 |      | 2.15 |       |
+-----------------------+------+------+------+------+------+-------+
| รถคีบไม้ รถคีบอ้อย        |      |      |      |      | 0.07 | 0.04  |
+-----------------------+------+------+------+------+------+-------+
| อะไหล่                 | 0.02 | 0.01 | 0.06 | 0.05 | 0.11 | 0.06  |
+-----------------------+------+------+------+------+------+-------+
| รถตัก                  | 2.27 | 1.14 | 0.54 | 0.35 | -    | -     |
+-----------------------+------+------+------+------+------+-------+
| รถพรวนดิน              |      |      |      |      | 0.14 | 0.08  |
+-----------------------+------+------+------+------+------+-------+
| เครื่องรีดยางเครป        | 2.82 | 1.42 | 1.75 | 1.15 | 0.13 | 0.07  |
+-----------------------+------+------+------+------+------+-------+
| รถเกี่ยวนวดข้าวมือสอง     | 6.56 | 3.30 | 1.56 | 1.02 | 0.04 | 0.03  |
+-----------------------+------+------+------+------+------+-------+
| เรืออันดามัน             | 0.29 | 0.15 |      |      |      |       |
+-----------------------+------+------+------+------+------+-------+
| รวม                   | 14   | 7    | 12   | 8    | 15   | 88.06 |
|                       | 0.46 | 0.73 | 3.55 | 0.95 | 6.18 |       |
+-----------------------+------+------+------+------+------+-------+
| รายได้ดอ               | 3    | 1    | 1    | 6.65 | 3.88 | 2.19  |
| กเบี้ยรับจากสินเชื่อส่วนบุคคล | 6.01 | 8.13 | 0.15 |      |      |       |
+-----------------------+------+------+------+------+------+-------+
| รายได้ค่าปรับล่าช้า -      | 1    | 8.45 | 1    | 1    | 1    | 7.80  |
| สินเชื่อเช่าซื้อ            | 6.79 |      | 6.34 | 0.70 | 3.84 |       |
+-----------------------+------+------+------+------+------+-------+
| รายได้อื่น               | 5.34 | 2.69 | 2.59 | 1.70 | 3.46 | 1.95  |
+-----------------------+------+------+------+------+------+-------+
| รวมรายได้              | 19   | 10   | 15   | 10   | 17   | 1     |
|                       | 8.60 | 0.00 | 2.63 | 0.00 | 7.36 | 00.00 |
+-----------------------+------+------+------+------+------+-------+

หมายเหตุ : รายได้อื่น ประกอบด้วย ส่วนลดรับจากการส่งเสริมการขาย
รายได้ค่าธรรมเนียมจากการประกันภัยดอกเบี้ยรับ รายได้ค่าติดตามทวงถาม
รายได้ค่าเปลี่ยนสัญญาและรายได้รับจากการขอใช้สินเชื่ออเนกประสงค์

การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์ในธุรกิจหลักของบริษัทฯ สามารถแบ่งออกเป็น 4 ประเภท
ได้แก่

1)  ธุรกิจการให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อ

2)  ธุรกิจการให้บริการสินเชื่อรีไฟแนนซ์

3)  ธุรกิจการให้บริการสินเชื่อเงินกู้ยืมแบบมีหลักประกัน

4)  ธุรกิจการให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ
    และสินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพภายใต้การกำกับ

    1.  ลักษณะผลิตภัณฑ์หรือบริการ

1) ธุรกิจให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อ

ในอดีตที่ผ่านมา บริษัทฯ ให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อเครื่องจักรกลการเกษตรในหลากหลายประเภท
ได้แก่ เครื่องเกี่ยวนวดข้าว เครื่องเกี่ยวนวดข้าวโพด รถแทรกเตอร์และอุปกรณ์ต่อพ่วง
เครื่องรีดยางเครป รถตักล้อยาง รวมไปถึงเครื่องจักรกลการเกษตรอื่นๆ
โดยลูกค้าส่วนใหญ่ของบริษัทฯ เป็นลูกค้าประเภทบุคคลธรรมดา
ทั้งนี้ลูกค้าจะนำเครื่องจักรกลการเกษตรที่ต้องการ มาทำการเช่าซื้อกับทางบริษัทฯ
เพื่อนำไปใช้ในการทำเกษตรกรรม รวมถึงการรับจ้างอื่นๆ ในภาคการเกษตรต่อไป

อย่างไรก็ตาม ในปี 2560 ทางบริษัทฯ ได้เริ่มทำการขยายบริการสินเชื่อเช่าซื้อ
ไปยังกลุ่มตลาดใหม่ที่มีศักยภาพในภาคอุตสาหกรรมท่องเที่ยว
โดยได้จัดทำความร่วมมือทางธุรกิจกับอู่ต่อเรือชั้นแนวหน้าในจังหวัดภูเก็ต
เริ่มให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อกับผู้ประกอบการธุรกิจเรือท่องเที่ยวในเขตพื้นที่จังหวัดภูเก็ตและใกล้เคียง
โดยผู้ประกอบการที่ต้องการจัดซื้อเรือเร็ว (สปีดโบ๊ท) เพื่อทำธุรกิจท่องเที่ยว
สามารถติดต่อขอใช้สินเชื่อเช่าซื้อกับทางบริษัทฯ ได้

[]

2) ธุรกิจให้บริการสินรีไฟแนนซ์

การให้บริการสินเชื่อรีไฟแนนซ์
เป็นการให้บริการสินเชื่อเพื่อใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนในการประกอบอาชีพ,
เพื่อนำเงินไปใช้ในการซื้ออะไหล่, เพื่อการซ่อมแซมรถ / เรือ / เครื่องจักรกลการเกษตร
ที่บริษัทฯ ให้เช่าซื้อ หรือเพื่อใช้เป็นเงินดาวน์ออกรถ / เรือคันใหม่ เป็นต้น
โดยลูกค้าจะต้องมีเอกสาร/หลักฐานการเป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์ รถ / เรือ /
เครื่องจักรกลการเกษตร (ที่ปลอดภาระแล้ว) มาขอสินเชื่อกับบริษัทฯ
(การพิจารณาและกำหนดวงเงินสินเชื่อเป็นไปตามเงื่อนไขของบริษัทฯ)

3) การให้บริการสินเชื่อเงินกู้ยืมแบบมีหลักประกัน

การให้บริการสินเชื่อเงินกู้ยืมแบบมีหลักประกัน
เป็นการให้สินเชื่อเพื่อเสริมสภาพคล่องในการประกอบธุรกิจ หรือ
ใช้จ่ายตามความประสงค์ของลูกค้า โดยผู้ขอกู้จะต้องนำหลักประกันมาจดจำนอง / โอนกรรมสิทธิ์
ให้กับบริษัทฯ ทั้งนี้ผู้ขอใช้สินเชื่อจะต้องเป็นลูกค้าปัจจุบันของบริษัทฯ
ที่มีประวัติการผ่อนชำระค่างวดตามเกณฑ์ที่กำหนด หรือเป็นลูกค้าใหม่ที่มีคุณสมบัติตามที่บริษัทฯ
กำหนดไว้

4) ธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ (Personal Loan)
และสินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพภายใต้การกำกับ (Nano Finance)

บริษัทฯ ได้รับใบอนุญาตประกอบธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย
โดยได้รับใบอนุญาตจากกระทรวงการคลัง เมื่อวันที่ 14 ตุลาคม 2558 โดยบริษัทฯ
ได้เริ่มให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับเมื่อวันที่ 1 ธันวาคม 2558

เนื่องจากสินเชื่อส่วนบุคคลเป็นสินเชื่อเงินกู้ยืมแบบไม่มีหลักประกัน บริษัทฯ
จึงกำหนดนโยบายการให้สินเชื่อส่วนบุคคลเฉพาะกลุ่มลูกค้าเก่าที่มีประวัติทางการเงินกับบริษัทฯ
อยู่แล้ว หรือกลุ่มลูกค้าที่มีอาชีพการงานที่มั่นคง มีหลักแหล่งที่แน่นอน
และสามารถตรวจสอบข้อมูลได้เท่านั้น เช่น พนักงานประจำ หรือ
บุคคลธรรมดาที่มีการประกอบอาชีพที่มั่นคง โดยบริษัทฯ
มีการจำกัดวงเงินการให้สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นไปตามนโยบายของบริษัทฯ
และหลักเกณฑ์การพิจารณาวงเงินกู้ยืม ตลอดจนมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมอื่นๆ
เป็นไปตามประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทย

ในปี 2560 บริษัทฯ ได้มีแผนงานขยายธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคลออกไปมากยิ่งขึ้น
โดยเน้นกลุ่มเป้าหมายที่มีอาชีพการงานที่มั่นคง มีหลักแหล่งที่แน่นอน และสามารถตรวจสอบข้อมูลได้
โดยได้มีการออก “สินเชื่อสบายใจพนักงาน” เพื่อให้บริการลูกค้าเป้าหมายกลุ่มพนักงานบริษัท และ
“สินเชื่อสบายใจตลาด” เพื่อตอบโจทย์ความต้องการเงินกู้เพื่อจ่ายค่าแผงค้า
หรือเพื่อนำไปใช้เสริมสภาพคล่องของธุรกิจ สำหรับ พ่อค้า แม่ค้า
และผู้ประกอบการในตลาดชั้นนำของประเทศไทย

สำหรับสินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย
(นาโนไฟแนนซ์) ซึ่งบริษัทฯ ได้รับใบอนุญาตจากกระทรวงการคลังเมื่อวันที่ 14 ตุลาคม 2558
โดยบริษัทฯ ได้เริ่มให้บริการสินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพภายใต้การกำกับเมื่อวันที่ 22
มีนาคม 2559 เนื่องจากสินเชื่อนาโนไฟแนนซ์เป็นสินเชื่อเงินกู้ยืมแบบไม่มีหลักประกัน บริษัทฯ
จึงกำหนดนโยบายการให้สินเชื่อนาโนไฟแนนซ์เฉพาะกลุ่มลูกค้าเก่าที่มีประวัติทางการเงินกับทางบริษัทฯ
และมีการประกอบอาชีพที่ชัดเจน หรือบุคคลธรรมดาที่มีการประกอบอาชีพเป็นหลักแหล่งที่ชัดเจน
แน่นอน และสามารถตรวจสอบข้อมูลได้เท่านั้น ทั้งนี้บริษัทฯ
จำกัดวงเงินการให้สินเชื่อนาโนไฟแนนซ์รายละไม่เกินวงเงิน 100,000 บาท
และมีหลักเกณฑ์การพิจารณาวงเงินกู้ยืม ตลอดจนมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมอื่นๆ
เป็นไปตามประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทย

สัดส่วนการปล่อยสินเชื่อของบริษัทฯ แบ่งตามประเภทเครื่องจักรกลการเกษตรปี 2558-2560

(หน่วย : ล้านบาท)

  -------------------------- ---------- -------- -------- -------- -------- ---------
  ประเภทเครื่องจักรกลการเกษตร   ปี 2560              ปี 2559            ปี 2558   

                             ล้านบาท     ร้อยละ    ล้านบาท   ร้อยละ    ล้านบาท   ร้อยละ

  รถเกี่ยวนวดข้าว               382.68     34.18    165.49   46.60    189.68   69.55

  รถแทรกเตอร์                 136.57     12.20    3.75     1.06     10.76    3.95

  สินเชื่ออเนกประสงค์            105.02     9.38     27.29    7.68     33.75    12.38

  เครื่องรีดยางเครป             16.39      1.46     11.08    3.12     3.28     1.20

  รถคีบไม้ รถคีบอ้อย             13.03      1.16                       -        -

  รถขุดตัก                     38.71      3.46     7.89     2.22     -        -

  รถเกี่ยวนวดข้าวมือสอง          29.18      2.61     13.53    3.81     -        -

  สินเชื่อส่วนบุคคล               398.00     35.55    126.09   35.51    34.94    12.81

  อื่นๆ                        -          -        -        -        0.31     0.11

  รวม                        1,119.58   100.00   355.12   100.00   272.71   100
  -------------------------- ---------- -------- -------- -------- -------- ---------

ที่มา : บริษัท จี แคปปิตอล จำกัด (มหาชน)

2.  การตลาด และภาวะการแข่งขัน

ภาพรวมเศรษฐกิจไทยในปี 2560 มีการขยายตัวทางเศรษฐกิจในอัตรา 3.5%
(คาดการณ์โดยธนาคารโลก) ซึ่งสูงขึ้นจากการคาดการณ์ก่อนหน้าที่อัตรา 3.2%
อันเนื่องมาจากภาคส่งออกและภาคการท่องเที่ยว ที่ขยายตัวดีขึ้น แต่กระนั้นธนาคารโลกก็ยังมองว่า
เศรษฐกิจไทยในปี 2560 จะยังคงเติบโตต่ำสุด หากเทียบกับประเทศอื่นๆ ในภูมิภาคอาเซียน

ธุรกิจสินเชื่อเช่าซื้อเครื่องจักรกลการเกษตร

ภาวะเศรษฐกิจการเกษตรปี 2560 ขยายตัวร้อยละ 5.3 เมื่อเทียบกับปี 2559 โดยสาขาพืช
สาขาปศุสัตว์ สาขาประมง สาขาบริการทางการเกษตร และสาขาป่าไม้ ขยายตัวร้อยละ 6.8,
2.0, 2.2, 4.7 และ 2.3 ตามลำดับ โดยมีปัจจัยที่ส่งผลภาวะเศรษฐกิจการเกษตร ดังนี้

ปัจจัยบวก

-   สภาพอากาศและปริมาณน้ำเอื้ออำนวยต่อการผลิตทางการเกษตรมากกว่าปี 2559
    โดยปริมาณน้ำใช้การได้ในอ่างเก็บน้ำที่สำคัญมีเพียงพอต่อการผลิตสินค้าเกษตรหลายชนิด
    โดยเฉพาะการผลิตข้าวนาปรังในพื้นที่ลุ่มน้ำเจ้าพระยาแถบภาคเหนือตอนล่างและภาคกลางตอนบนที่เพิ่มขึ้นอย่างมาก
    ประกอบกับสภาพอากาศที่เอื้ออำนวยในหลายพื้นที่ของประเทศ
    ส่งผลดีต่อการเจริญเติบโตของพืชไร่ และการติดดอกออกผลของผลไม้หลายชนิด

-   เศรษฐกิจของประเทศคู่ค้าปรับตัวดีขึ้น อาทิ อาเซียน 9 ญี่ปุ่น จีน สหรัฐอเมริกา
    และสหภาพยุโรป ส่งผลให้การส่งออกสินค้าเกษตรและผลิตภัณฑ์มีแนวโน้มเพิ่มขึ้น

-   กระทรวงเกษตรและสหกรณ์ได้กำหนดให้ปี 2560
    เป็นปีแห่งการยกระดับมาตรฐานการเกษตรสู่ความยั่งยืน (Changing Towards Smart
    Agriculture) โดยเน้นการบูรณาการงานใน 13 นโยบายหลักด้านการเกษตร
    รวมทั้งการนำนวัตกรรมและเทคโนโลยีมาใช้ ซึ่งช่วยลดต้นทุนการผลิต
    ยกระดับการผลิตสินเค้าเกษตรให้มีประสิทธิภาพและได้มาตรฐาน

ปัจจัยลบ

-   ช่วงเดือนธันวาคม 2559 - มกราคม 2560 หลายจังหวัดในพื้นที่ภาคใต้ อาทิ
    นครศรีธรรมราช สุราษฏร์ธานี และพัทลุง ซึ่งเป็นแหล่งผลิตยางพารา ปาล์มน้ำมัน
    และกุ้งขาวแวนนาไม ที่สำคัญของประเทศ ประสบปัญหาน้ำท่วมอย่างรุนแรง
    ทำให้ผลผลิตยางพาราและกุ้งขาวแวนนาไม ในไตรมาสแรกของปี 2560 มีแนวโน้มลดลง

-   ช่วงปลายเดือนกรกฎาคมถึงต้นเดือนสิงหาคม 2560 และช่วงเดือนกันยายน 2560
    หลายจังหวัดในภาคตะวันออกเฉียงเหนือ อาทิ สกลนคร นครพนม บึงกาฬ และกาฬสินธุ์
    ซึ่งเป็นแหล่งผลิตข้าวเหนียวนาปีที่สำคัญ ได้รับอิทธิพลจากพายุเซินกาและทกซูรี
    ส่งผลให้มีฝนตกหนักต่อเนื่อง ก่อให้เกิดปัญหาน้ำท่วมที่มีความรุนแรงค่อนข้างมาก
    ทำให้ผลผลิตข้าวนาปีบางส่วนที่จะออกสู่ตลาดในช่วงไตรมาส 4 ปี 2560 ได้รับความเสียหาย

-   ช่วงปลายเดือนพฤศจิกายนถึงต้นเดือนธันวาคม 2560 หลายพื้นที่ในภาคใต้ประสบปัญหาน้ำท่วม
    เนื่องจากฝนตกหนักต่อเนื่องหลายวันจากร่องมรสุม ก่อให้เกิดน้ำท่วมฉับพลัน น้ำป่าไหลหลาก
    และน้ำท่วมขังในพื้นที่ลุ่ม โดยเฉพาะในจังหวัดพัทลุง สงขลา นครศรีธรรมราช ตรัง
    สุราษฏร์ธานี ปัตตานี ยะลา และนราธิวาส ซึ่งเป็นแหล่งผลิตยางพารา ปาล์มน้ำมัน
    และการทำประมงที่สำคัญของประเทศ ทำให้ผลผลิตยางพารา ปาล์มน้ำมัน
    และประมงบางส่วนได้รับความเสียหาย

อัตราการเติบโตของผลิตภัณฑ์มวงรวมภาคการเกษตร

  ------------------ ----------------- ----------------- -----------------
  สาขา               2560              2559              2558

  ภาคเกษตร           5.3               -0.5              -4.2

  พืช                 6.8               -1.8              -5.8

  ปศุสัตว์              2.0               2.8               2.2

  ประมง              2.2               2.5               -1.3

  บริการทางการเกษตร   4.7               -0.5              -4.0

  ป่าไม้               2.3               2.2               2.8
  ------------------ ----------------- ----------------- -----------------

ที่มา : กองนโยบายและแผนพัฒนาการเกษตร, สำนักงานเศรษฐกิจการเกษตร

1.  กลยุทธ์การแข่งขัน

1.  กลยุทธ์การสร้างความแตกต่างในการให้บริการ

บริษัทฯ มีนโยบายในการพัฒนาบริการทางการเงินให้มีความแตกต่าง หลากหลาย และครบวงจร
สำหรับลูกค้า ตลอดจนสร้างมูลค่าเพิ่มและความจงรักภักดีในบริการของบริษัทฯ
เพื่อรักษาฐานลูกค้าเก่าและเพิ่มฐานลูกค้าใหม่ บริษัทฯ เน้นการเข้าถึงลูกค้าแต่ละกลุ่ม
โดยศึกษาความต้องการในแต่ละกลุ่มอาชีพ พฤติกรรมและความต้องการในการใช้สินเชื่อ
เพื่อออกแบบผลิตภัณฑ์ให้ตรงกับความต้องการของลูกค้า ทั้งสินเชื่อเช่าซื้อ เช่น
สินเชื่อเครื่องจักรกลทางการเกษตร สินเชื่อเอนกประสงค์ เพื่อซ่อมแซมเครื่องจักรกลการเกษตร
สินเชื่อเพื่อซื้ออะไหล่ สินเชื่อเสริมสภาพคล่อง สินเชื่อเงินกู้ยืมแบบมีหลักประกัน
สินเชื่อเรื่อขนส่งนักท่องเที่ยว และสินเชื่อส่วนบุคคล เช่น สินเชื่อสวัสดิการพนักงาน สินเชื่อตลาด
เป็นต้น

บริษัทฯ เน้นการออกรูปแบบสินเชื่อให้ตรงกับความต้องการของลูกค้า เช่น
การออกแบบงวดผ่อนให้ตรงกับฤดูการเก็บเกี่ยวของเกษตรกร
สำหรับสินเชื่อเช่าซื้อเคริ่องจักรกลทางการเกษตร
การเสนอสินเชื่อค่าแผงและสินเชื่อหมุนเวียนให้กับพ่อค้า แม่ค้า ในตลาดสด เป็นต้น

การบริการของบริษัทฯ จะเป็นการบริการที่สะดวก รวดเร็ว และให้บริการกับลูกค้าถึงบ้าน
สอดคล้องกับพฤติกรรมและลักษณะของลูกค้า ทำให้ลูกค้าเกิดความเชื่อมั่นและสะดวกสบาย
ไม่ต้องเดินทางเข้ามาทำธุรกรรมทางการเงินอย่างเช่นสถาบันการเงินทั่วไป นอกจากนี้บริษัทฯ
ยังจัดให้มีบริการหลังการขาย โดยจะมีเจ้าหน้าที่ติดต่อสอบถามถึงสารทุกข์สุกดิบ
ปัญหาและอุปสรรคในการประกอบอาชีพ
เพื่อพยายามช่วยเหลือและหาแนวทางแก้ไขปัญหาในการประกอบอาชีพ
ตลอดจนนำข้อมูลที่ได้จากการสำรวจมาใช้ในการพัฒนาและต่อยอดการให้บริการกับลูกค้าในอนาคตอีกทางหนึ่งด้วย

2.  กลยุทธ์การขยายธุรกิจ

ตั้งแต่ปี 2560 เป็นต้นไป บริษัทฯ
มีนโยบายในการขยายธุรกิจการให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อไปยังเครื่องจักรกลการเกษตรประเภทอื่นๆ
ด้วย เช่น รถแทรกเตอร์ เพื่อจะทำให้การดำเนินธุรกิจของบริษัทฯ
ไม่พึ่งพาเครื่องจักรกลการเกษตรที่เกี่ยวข้องกับการเพาะปลูกพืชชนิดใดชนิดหนึ่งเพียงอย่างเดียว
และการขยายธุรกิจไปยังกลุ่มสินเชื่อส่วนบุคคล เพื่อลดความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับสภาพดินฟ้า อากาศ
หรือภัยธรรมชาติ ที่มีโอกาสเกิดขึ้นในแต่ละปี

นอกจากนั้นบริษัทฯ มีนโยบายการเพิ่มพันธมิตรทางการค้า
เพื่อเพิ่มผลิตภัณฑ์ทางการเงินและช่องทางการตลาด
เพื่อตอบสนองและสอดคล้องกับความต้องการของลูกค้าได้หลากหลายกลุ่มอุตสาหกรรมยิ่งขึ้น

3.  กลยุทธ์การส่งเสริมด้านการตลาด

บริษัทฯ ได้ออกโปรโมชั่นส่งเสริมการขาย ให้ตรงกับความต้องการของลูกค้า
และจัดให้มีกิจกรรมส่งเสริมการขาย การจัดงานและการออกร้านกับคู่ค้าของบริษัทฯ
เพื่อกระตุ้นให้ลูกค้าตัดสินใจซื้อสินค้าและใช้บริการทางการเงินของบริษัทฯ ได้ง่ายยิ่งขึ้น

อีกทั้งบริษัทฯ ยังออกโปรโมชั่น สิทธิพิเศษ สำหรับลูกค้าเก่า ที่มีประวัติการผ่อนชำระดี
เพื่อการใช้บริการสินเชื่อซ้ำ และเป็นการรักษาฐานลูกค้าเก่าอีกด้วย

นอกจากนั้น บริษัทฯ
มีนโยบายในการให้ส่วนลดการชำระค่างวดสำหรับลูกค้าที่ชำระค่างวดก่อนกำหนด
ทั้งนี้เพื่อเป็นการสนับสนุนและสร้างให้ลูกค้ารู้จักการมีวินัยทางการเงิน
และมีแรงจูงใจในการชำระเงินอีกด้วย

4.  กลยุทธ์การโฆษณาประชาสัมพันธ์

กลยุทธ์การประชาสัมพันธ์จะเน้นให้ลูกค้าเกิดความเข้าใจในการบริการด้านสินเชื่อของบริษัทฯ
และการสร้างโอกาสในการเข้าถึงแหล่งเงินทุนในระบบให้กับลูกค้า ทำให้บริษัทฯ
สามารถขยายกลุ่มลูกค้าที่ยังไม่เคยใช้บริการให้เป็นกลุ่มลูกค้าได้มากขึ้น
และยังเป็นการรักษาฐานลูกค้าเดิมให้ทราบถึงบริการต่างๆ ของบริษัทฯ อย่างต่อเนื่อง

บริษัทฯ มีช่องทางการประชาสัมพันธ์ผ่านสื่อต่างๆ เช่น สื่อวิทยุท้องถิ่น วิทยุชุมชน
การออกงานร่วมกับคู่ค้า การลงโฆษณานิตยสาร การทำป้ายโฆษณา แผ่นพับ
การส่งข้อความทางโทรศัพท์ เป็นต้น และขยายการประชาสัมพันธ์ผ่าน Social Media มากขึ้น
เพื่อให้ตรงกับพฤติกรรมและ Life Style ของลูกค้า
และสามารถเข้าถึงกลุ่มลูกค้าเป้าหมายได้สะดวกและรวดเร็วยิ่งขึ้น

5.  กลยุทธ์การสร้างภาพลักษณ์องค์กร

ในปี 2560 บริษัทฯ ได้เน้นความสำคัญของการสร้างภาพลักษณ์องค์กร
ทั้งนี้เนื่องจากประเภทของสินเชื่อที่ให้บริการ ได้เข้าไปจับกลุ่มลูกค้าที่มีความหลากหลายมากยิ่งขึ้น
ไม่ว่าจะเป็นเกษตรกร, พนักงานบริษัท, พ่อค้าแม่ค้า ผู้ประกอบการในตลาด, ฯลฯ
ดังนั้นการสื่อสาร การให้ข้อมูลข่าวสารต่างๆ ของทางบริษัทฯ ต้องมีความถูกต้อง ครบถ้วน ต่อเนื่อง
รวดเร็ว ครอบคลุม และได้มาตรฐาน
ทั้งนี้เพื่อสะท้อนความเป็นผู้ให้บริการทางการเงินที่มีความทันสมัย มีการนำเทคโนโลยี
และโซเชียลมีเดียต่างๆ เข้ามาประยุกต์ใช้ในการสื่อสาร
และการสร้างภาพลักษณ์องค์กรอย่างมีประสิทธิภาพ

นอกจากนั้นแล้ว บริษัทฯ ได้ทำการรีแบรนด์ดิ้งบริการสินเชื่อของบริษัทฯ ทั้งระบบ
จากเดิมที่ใช้ชื่อบริษัทฯ และชื่อสินเชื่อทีมีความแตกต่างกัน ในการโฆษณา ประชาสัมพันธ์ ในปี 2560
ทางบริษัทฯ ได้ทำการออกแบรนด์ “สินเชื่อสบายใจ” เพื่อแบรนด์สินเชื่อหลักของทางบริษัทฯ
และออกซับแบรนด์ เพื่อใช้สนับสนุนบริการสินเชื่อที่จับกลุ่มเป้าหมายแต่ละกลุ่ม
ทั้งนี้เพื่อง่ายต่อการสื่อสาร และการจดจำแบรนด์สำหรับลูกค้า ทั้งนี้ในปีที่ผ่านมา ทางบริษัทฯ
ได้ออกแบรนด์สินเชื่อ รวมทั้งสิ้น 5 แบรนด์ได้แก่ “สินเชื่อสบายใจ” ซึ่งเป็นแบรนด์หลัก,
“สินเชื่อสบายใจเกษตรกร” บริการสินเชื่อสำหรับกลุ่มเกษตรกร, “สินเชื่อสบายใจพนักงาน”
บริการสินเชื่อสำหรับกลุ่มพนักงานบริษัท, “สินเชื่อสบายใจตลาด” บริการสินเชื่อสำหรับพ่อค้าแม่ค้า
และผู้ประกอบการในตลาด, และ “สินเชื่อสบายใจอันดามัน”
บริการสินเชื่อเช่าซื้อเรือเร็วสำหรับกลุ่มผู้ประกอบการเรือท่องเที่ยว

6.  กลยุทธ์การรักษาและสร้างความสัมพันธ์กับลูกค้า

บริษัทฯ ให้ความสำคัญกับการรักษาและสร้างความสัมพันธ์อันดีกับลูกค้า
โดยมีการสร้างแผนกบริการลูกค้า เพื่อรับเรื่องร้องเรียน
รวมถึงช่วยแก้ไขปัญหาให้กับลูกค้าในประเด็นต่างๆ
โดยลูกค้าสามารถติดต่อแจ้งปัญหาได้หลายช่องทาง เช่น ผ่านทางเจ้าหน้าที่ของบริษัทในพื้นที่,
ผ่านเบอร์ Call center ของบริษัท, ผ่านช่องทางเว็บไซต์, ผ่านช่องทางโซเชียลมีเดีย เช่น
ไลน์ และเฟซบุ๊ค เป็นต้น

นอกจากนั้นแล้ว บริษัทฯ ได้มีการไปจัดงานร่วมกับคู่ค้าและพันธมิตรอย่างต่อเนื่อง โดยในงาน
นอกจากจะเป็นช่องทางให้ทีมงานของบริษัทฯ ได้พบปะ พูดคุย รับข้อเสนอแนะ ติชมต่างๆ
จากลูกค้าโดยตรงแล้ว บริษัทฯ ยังมีการจัดเตรียมของที่ระลึก และของรางวัลพิเศษต่างๆ
มอบให้กับลูกค้าที่ใช้บริการสินเชื่อกับทางบริษัทอีกด้วย
สำหรับลูกค้าเก่าที่เคยใช้บริการสินเชื่อกับทางบริษัทฯ และมีประวัติการชำระเงินที่ดี
บริษัทได้มีการนำข้อมูลมาวิเคราะห์
เพื่อนำเสนอสินเชื่อที่ออกแบบในอัตราพิเศษกว่าให้กับกลุ่มลูกค้าเดิมและปัจจุบันของบริษัท

7.  กลยุทธ์การรักษาและสร้างความสัมพันธ์กับคู่ค้าและพันธมิตร

บริษัทฯ ให้ความสำคัญกับการรักษาและสร้างความสัมพันธ์อันดีกับคู่ค้าและพันธมิตร
เนื่องจากคู่ค้าและพันธมิตรมีส่วนร่วมในการสนับสนุนให้ลูกค้าทราบถึงบริการทางการเงินของบริษัท
ทั้งยังมีส่วนช่วยให้คำปรึกษาและแนะนำบริการด้านสินเชื่อในเบื้องต้นให้กับลูกค้า
และทำให้ลูกค้าตัดสินใจใช้บริการสินเชื่อของบริษัทฯ ที่ผ่านมาบริษัทฯ
ได้จัดการประชุมหารือเพื่อแลกเปลี่ยนข้อมูลต่างๆ
และนำปัญหาที่เกิดจากการดำเนินงานมาร่วมกันพิจารณาปรับปรุงและแก้ไขอย่างต่อเนื่อง
รวมถึงการให้ความร่วมมือในกิจกรรมต่างๆ ของบริษัทคู่ค้าและพันธมิตรมาโดยตลอด
เพื่อเป็นการกระชับความสัมพันธ์และสร้างโอกาสในการทำธุรกิจของบริษัทฯ นอกจากนั้น
ยังมีการออกแคมเปญสินเชื่อพิเศษ เพื่อตอบสนองความต้องการ
และสอดคล้องกับแผนการตลาดที่คู่ค้าและพันธมิตรทางธุรกิจ

8.  กลยุทธ์การพัฒนาและรักษาบุคลากร

การพัฒนาทรัพยากรบุคคล บริษัทฯ ให้ความสำคัญต่อการพัฒนาบุคลากรเป็นอย่างยิ่ง
โดยจัดให้มีการอบรมและสัมมนาในหัวข้อที่หลากหลายอย่าง
สม่ำเสมอแก่พนักงานทุกระดับรวมถึงระดับผู้บริหาร
โดยมีทั้งการจัดฝึกอบรมภายในและส่งไปฝึกอบรมกับสถาบันต่างๆ ในหลักสูตร ต่างๆ
ทั้งทางด้านเทคนิคและวิชาชีพเทคโนโลยีสารสนเทศ การบริหาร การจัดการ ฯลฯ บริษัทฯ
ยังได้จัดฝึกอบรมให้แก่พนักงานใหม่เพื่อให้เข้าใจถึงขั้นตอนการปฏิบัติงานในส่วนงานที่รับผิดชอบเป็นอย่างดีก่อนที่จะเริ่มปฏิบัติงานจริง
นอกจากนี้เพื่อเป็นการเพิ่มประสิทธิภาพและเสริมทักษะในการปฏิบัติงานของผู้บริหารและพนักงานทุกคน
บริษัทฯ ยังจัดให้มีการจัดอบรมประจำปี
และเปิดโอกาสให้แก่พนักงานในการที่จะเข้ารับการอบรมจากสถาบันต่างๆ
เพื่อเป็นการเสริมสร้างสมรรถนะขององค์กรและบุคลากรของบริษัทฯ

บริษัทฯ ได้ให้การสนับสนุนการพัฒนาบุคลากร
อย่างเต็มที่ในการหาหลักสูตรที่ดีมีคุณภาพและเหมาะสมสำหรับพนักงานอีกทั้งได้วางแผนที่จะเพิ่มงบประมาณในการพัฒนา
พนักงานของบริษัทฯ ในทุกๆ ปี

นอกจากค่าจ้างที่เป็นค่าตอบแทนที่บริษัทฯ จ่ายให้แก่พนักงานแล้ว บริษัทฯ
ยังมีสวัสดิการที่บริษัทจัดหาให้ โดยพิจารณา จากความสามารถในการจัดหาและการจ่ายของบริษัทฯ
ทั้งในปัจจุบันและระยะยาว โดยจัดหาสวัสดิการที่เสริมสร้างความมั่นคง ในการดำรงชีพของพนักงาน
และเพื่อเป็นการแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่ายในการดำารงชีพส่วนหนึ่ง อาทิเช่น สวัสดิการรักษาพยาบาล
และทันตกรรม และค่าใช้จ่ายด้านอื่นๆ เช่น เบี้ยเลี้ยง และเงินช่วยเหลือค่าพาหนะ
นอกจากนี้บริษัทฯ กำหนดให้มีสวัสดิการ และค่าตอบแทนที่สอดคล้องกับผลการดำเนินงานของบริษัทฯ
ทั้งระยะสั้นและระยะยาว โดย ระยะสั้น ได้แก่ เงินค่าครองชีพพิเศษประจำปี (Bonus)
ที่บริษัทจ่ายให้พนักงานตามผลการดำเนินการของบริษัทฯ
โดยจำนวนการจ่ายสอดคล้องกับตลาดในธุรกิจเดียวกัน ส่วนในระยะยาว คือ
เงินกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ อันมีวัตถุประสงค์หลักเพื่อเสริมสร้าง
ความมั่นคงในการดำรงชีพของพนักงาน และเป็นหลักประกันในยามเกษียณอายุการทำงาน
โดยบริษัทฯ จ่ายเงินสมทบเข้ากองทุน สำรองเลี้ยงชีพให้แก่พนักงานที่เป็นสมาชิกกองทุน
โดยจ่ายสะสมในอัตราร้อยละ 3 ถึง 7 ของอัตราเงินเดือนพื้นฐาน โดยเงื่อนไขของเงินสะสม
เงินสมทบ และ เงื่อนไขของการได้รับเงินสมทบ และผลประโยชน์ของเงินสมทบ เป็นไป
ตามเงื่อนไขข้อบังคับที่กำหนด

นโยบายราคา

บริษัทฯ มีนโยบายในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมและเป็นธรรมแก่ลูกค้า โดยบริษัทฯ
จะพิจารณาแนวโน้มอัตราดอกเบี้ยของตลาดเงินและผู้ประกอบการรายอื่นๆ
ในธุรกิจเกี่ยวกับการเช่าซื้อและสินเชื่อประเภทอื่นๆ รวมถึงปัจจัยต่างๆ เพื่อที่บริษัทฯ
จะได้นำมากำหนดรูปแบบสินเชื่อที่สอดคล้องกับความสามารถในการผ่อนชำระของลูกค้าต่อไป
ซึ่งปัจจัยดังกล่าว ได้แก่

1.  ต้นทุนดอกเบี้ยเงินกู้ของบริษัทฯ ในปัจจุบันและแนวโน้มปัจจัยอื่นๆ
    ที่จะส่งผลกระทบต่อต้นทุนดังกล่าว เช่น สภาวะเศรษฐกิจของประเทศ
    แนวโน้มการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยในตลาดเงิน

2.  ต้นทุนการดำเนินงานของบริษัทฯ

3.  รูปแบบสินเชื่อ และอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อประเภทเดียวกัน (หรือใกล้เคียง)
    จากผู้ให้บริการสินเชื่อรายอื่นๆ

4.  คุณสมบัติของสินทรัพย์ (รถ / เรือ / เครื่องจักรกลการเกษตร)
    ที่ใช้เป็นหลักประกันในการเช่าซื้อ ได้แก่ ประเภทและยี่ห้อของสินค้า สภาพของสินค้า
    และอายุการใช้งานของสินค้า

5.  คุณสมบัติของผู้ขอสินเชื่อ และผู้ค้ำประกัน (ถ้ามี)

2.2.3 ช่องทางการจำหน่าย

ในการให้บริการสินเชื่อของบริษัทฯ ลูกค้าหรือผู้สนใจ สามารถติดต่อเพื่อขอใช้บริการสินเชื่อเช่าซื้อ,
สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับฯ และสินเชื่อประเภทอื่นๆ ได้ทั้งสิ้น 3 ช่องทาง ได้แก่

1.  ติดต่อผ่านพันธมิตรทางธุรกิจกับบริษัทฯ

    a.  สินเชื่อเช่าซื้อ : ผู้จัดจำหน่ายสินค้าจะเป็นผู้ที่แนะนำ
        ให้ข้อมูลบริการสินเชื่อของทางบริษัทฯ แก่ลูกค้าผู้สนใจในเบื้องต้น
        รวมถึงแนะนำลูกค้าให้แก่บริษัทฯ

    b.  สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับฯ (สบายใจพนักงาน) :
        ผู้สนใจที่เป็นพนักงานของบริษัทนายจ้าง
        ซึ่งมีการเซ็นต์สัญญาความร่วมมือในโครงการสบายใจพนักงานไว้ร่วมกับทางบริษัทฯ
        สามารถติดต่อผ่านเจ้าหน้าที่ฝ่ายบุคคลของบริษัทนายจ้าง
        เพื่อขอข้อมูลและสมัครขอสินเชื่อสบายใจพนักงานได้
        โดยทางเจ้าหน้าที่ฝ่ายบุคคลของบริษัทนายจ้าง
        จะทำหน้าที่ประสานงานกับเจ้าหน้าที่ของทางบริษัทฯ ต่อไป

    c.  สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับฯ (สบายใจตลาด) : พ่อค้า แม่ค้า
        หรือผู้ประกอบการที่สนใจขอใช้บริการสินเชื่อสบายใจตลาด สามารถติดต่อผ่านทางบริษัทฯ
        ที่ได้รับมอบหมายให้บริหารจัดการพื้นที่ตลาด ซึ่งบริษัทบริหารจัดการพื้นที่ตลาดนั้นๆ
        ต้องมีการเซ็นต์สัญญาเป็นพันธมิตรทางธุรกิจกับทางบริษัทฯ ไว้แล้ว

2.  ติดต่อผ่านเจ้าหน้าที่ของบริษัทฯ ที่ประจำอยู่ที่ศูนย์บริการ ณ สำนักงานของผู้จำหน่ายสินค้า หรือ
    สำนักงานของพันธมิตรทางธุรกิจ

3.  ติดต่อบริษัทฯ โดยตรงผ่านเบอร์ Call center หรือผ่านทางเว็บไซต์
    และช่องทางโซเชียลมีเดียของบริษัทฯ

ที่ผ่านมา บริษัทฯ ได้ให้บริการลูกค้าผ่านช่องทางที่ 1 และ 2 มากที่สุด
ทั้งนี้เนื่องจากนโยบายของบริษัทฯ เอง
ที่มุ่งเน้นการรักษาความสัมพันธ์ที่ดีกับพันธมิตรทางธุรกิจทุกราย
และประกอบธุรกิจในลักษณะประสานประโยชน์ร่วมกันทุกฝ่าย

อย่างไรก็ตาม จากนโยบายของบริษัทฯ ในปี 2560
ที่มุ่งเน้นการนำเทคโนโลยีที่ทันสมัยเข้ามาปรับปรุงกระบวนการทำงานต่างๆ
ให้สามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้อย่างรวดเร็ว และมีประสิทธิภาพมากยิ่งขึ้น
ทางบริษัทฯ ได้ดำเนินการปรับปรุงระบบ Call Center,
ปรับปรุงและเพิ่มช่องทางการสื่อสารกับลูกค้าให้ครอบคลุมช่องทางดิจิตอลมากยิ่งขึ้น
ตามพฤติกรรมการใช้งานของลูกค้าที่เปลี่ยนแปลงไป ไม่ว่าจะเป็นการปรับปรุงหน้าเว็บไซต์,
การเพิ่มช่องทางการสื่อสารกับลูกค้าในโซเชียลมีเดียต่างๆ ไม่ว่าจะเป็นเฟซบุ๊คแฟนเพจของบริษัทฯ
หรือช่องทาง LINE@ ของสินเชื่อแต่ละประเภท ซึ่งจะมีเจ้าหน้าที่ของทางบริษัทฯ
คอยทำหน้าที่ให้ข่าวสาร , ตอบคำถามต่างๆ, รับเรื่องร้องเรียน
รวมไปถึงประสานงานแก้ไขปัญหาของลูกค้า ร่วมกับทีมงานฝ่ายอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง

2.2.4 เป้าหมายการดำเนินธุรกิจ

ในปี 2560 บริษัทฯ มีเป้าหมายในการเป็นผู้ให้บริการสินเชื่อชั้นแนวหน้า
ที่มีประเภทสินเชื่อที่หลากหลาย
ตอบสนองความต้องการของลูกค้าที่มีความต้องการใช้บริการสินเชื่อได้ครอบคลุมมากยิ่งขึ้น
โดยเน้นการบริการลูกค้าให้มีความสะดวก รวดเร็ว
สร้างความประทับใจด้วยบริการที่ได้มาตรฐานและเชื่อถือได้ โดยอาศัยทีมงานที่มีความรู้
มีประสบการณ์และมีความเข้าใจ รวมถึงมีระบบการจัดการที่ดีและมีประสิทธิภาพ
ตลอดจนมุ่งมั่นในการดำเนินธุรกิจอย่างมีจริยธรรม และโปร่งใส
เพื่อให้ลูกค้าเกิดความเชื่อมั่นและมีความพึงพอใจในคุณภาพบริการของทางบริษัทฯ
ตลอดจนการเพิ่มฐานกลุ่มลูกค้าใหม่
โดยผ่านการเพิ่มพันธมิตรทางการค้าและเครือข่ายในการร่วมประกอบธุรกิจ

มีการนำเทคโนโลยีที่ทันสมัยเข้ามาประยุกต์ใช้เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการให้บริการ
กำหนดแผนงานระยะยาวในการ Go Digital เพื่อย้ายระบบการให้บริการสินเชื่อของทางบริษัทฯ
ไปอยู่ในแพลทฟอร์มที่ง่าย สะดวกสบาย สามารถเข้าถึงได้เอง ผ่านช่องทางอินเตอร์เน็ต
รวมถึงศึกษาการนำแอพพลิเคชั่นบนมือถือมาประยุกต์ใช้เพื่อให้ลูกค้าสามารถทำธุรกรรมด้านสินเชื่อต่างๆ
ได้ด้วยตัวเองในอนาคต

บริษัทฯ มีเป้าหมายด้านการพัฒนาองค์กรอย่างยั่งยืนควบคู่ไปพร้อมกับการเติบโตของห่วงโซ่อุปทาน
(Supply Chain) บริษัทฯ
ให้ความสำคัญและมุ่งมั่นที่จะมีส่วนร่วมในการพัฒนาห่วงโซ่อุปทานของบริษัทฯ
ทั้งในด้านของการสื่อสาร การพัฒนากระบวนการทำงาน และการสนับสนุนในด้านต่างๆ
เพื่อให้เกิดการสร้างคุณค่าร่วมทั้งทางด้านเศรษฐกิจ สังคม และสิ่งแวดล้อม

บริษัทฯ ตระหนักดีถึงคัญเปลี่ยนแปลงทางด้านเทคโนโลยีสารสนเทศ
และให้ความสำคัญในการบริหารจัดการข้อมูลเพื่อตอบสนองทางธุรกิจ
ลูกค้าภายนอกได้อย่างเต็มประสิทธิภาพ จึงได้มีการวางแผน 3 ปีพัฒนาโครงสร้างพื้นฐาน
ระบบอุปกรณ์ที่เป็นศูนย์กลาง เครือข่ายการทำงาน ให้สอดคล้องกับนโยบายบริษัทฯ
ในการเสริมสร้างศักยภาพของคนทำงานให้มีประสิทธิภาพมากที่สุด โดยกำหนดแนวทางการพัฒนาเป็น
3 ด้านหลัก

1.  G-Trust การสร้างความเชื่อมั่นในทางระบบให้ตอบสนองความต้องการในทุกด้าน
    และพร้อมที่จะสนับสนุนธุรกิจของบริษัทฯ ได้อย่างต่อเนื่อง

2.  S-Sale
    สร้างระบบที่พร้อมให้ความช่วยเหลือในงานขายและง่ายต่อการใช้งานให้กับทีมงานฝ่ายขายทำงานได้รวดเร็ว
    ถูกต้อง แม่นยำ และเพิ่มการทำงานทางด้านเทคโนโลยีสารสนเทศเข้าไปให้มากยิ่งขึ้น

3.  C-Quest การสร้างระบบเพื่อตอบสนองต่อลูกค้าให้สามารถเข้าถึงบริษัทฯ
    และสามารถเข้าถึงข้อมูลของลูกค้าเอง เพิ่มความสะดวกในการใช้บริการของลูกค้า

เป้าหมายหลักของทีมงานบริหารเทคโนโลยีสารสนเทศ
คือการเตรียมความพร้อมให้องค์กรเปลี่ยนแปลงรับการทำงานในยุคดิจิตัล (Digital
Transformation) ด้วยการใช้เทคโนโลยีช่วยปรับกระบวนการทำงานให้มีประสิทธิภาพสูงสุด
ตอบสนองและสร้างคว่ามพึงพอใจแก่ลูกค้า รวมถึงสร้างคุณค่าให้ผู้มีส่วนได้ส่วนเสียอย่างสูงสุดอีกด้วย

1.  การบริหารจัดการทีมงานฝ่ายบริหารเทคโนโลยีและสารสนเทศ -
    ฝ่ายบริหารเทคโนโลยีและสารสนเทศ รวมทั้งฝ่ายทรัพยากรบุคคลได้มีการพัฒนากำลังคน
    เพื่อรองรับการทำงานที่สนับสนุนโลกดิจิตอล
    และเพื่อให้ทีมงานมีความเชี่ยวชาญในการดำเนินงานมากยิ่งขึ้น
    รวมทั้งเพิ่มช่องทางในการรับสนับสนุนให้ผู้ใช้งานระบบสามารถใช้งานในทุกระบบ
    ทุกมิติได้อย่างต่อเนื่อง

2.  การพัฒนาระบบทำงานหลัก (Core System) สินเชื่อเช่าซื้อ และสินเชื่อส่วนบุคคล –
    เพื่อให้รองรับการทำงานสำหรับลูกค้าที่จะเพิ่มมากขึ้นและตอบสนองความต้องการของตลาดซึ่งผู้ใช้งานจะสามารถทำงานตามกระบวนการที่กำหนด
    ที่จะช่วยลดความผิดพลาด ซ้ำซ้อน ของแต่ละหน่วยงานได้อย่างมีประสิทธิภาพ

3.  การปรับเปลี่ยนโครงสร้างและความปลอดภัยของระบบเครือข่าย (Network & Security)
    – ฝ่ายบริหารเทคโนโลยีและสารสนเทศได้มีการปรับเปลี่ยนอุปกรณ์เครือข่าย (Network)
    และเพิ่มเติมอุปกรณ์ Firewall เพื่อเพิ่มเติมประสิทธิภาพและความปลอดภัย (Security)
    ในการทำงาน

4.  บริหารจัดการทรัพยากรปัจจุบัน (Resource Optimize Management) -
    ฝ่ายบริหารเทคโนโลยีและสารสนเทศได้ทำการสำรวจเครื่องมือและอุปกรณ์ในปัจจุบัน เป็นแยก
    จำแนกทรัพย์สิน เพื่อเก็บเป็นข้อมูลและซ่อมแซมในส่วนที่มีปัญหา โดยในบางอุปกรณ์ได้ทำการ
    เปลี่ยนและปรับปรุงการให้พร้อมใช้งานอยู่ตลอดเวลา เช่น อุปกรณ์คอมพิวเตอร์, โน้ตบุค,
    ปริ้นเตอร์, สแกนเนอร์, CCTV, WIFI และอื่นๆ เป็นต้น

5.  การบริหารจัดการระบบโทรศัพท์ (Call center & IVR) -
    เพื่อเพิ่มช่องทางการติดต่อให้กับลูกค้า ฝ่ายบริหารเทคโนโลยีและสารสนเทศมีการพัฒนาระบบ
    Call center & IVR
    เพื่อรองรับการทำงานด้านการให้บริการรองรับการติดต่อจากลูกค้าภายนอก ผ่านระบบโทรศัพท์
    เพื่อให้ลูกค้า คู่ค้า ผู้มีส่วนได้ส่วนเสีย สามารถติดต่อบริษัทฯ ได้ตลอดเวลาทำการ

บริษัทฯ
จะได้ดำเนินการตามแผนพัฒนาบริหารระบบเทคโนโลยีสารสนเทศอย่างต่อเนื่องเพื่อให้บรรลุเป้าหมายบริษัทฯ
เพื่อเตรียมความพร้อมให้องค์กรเปลี่ยนแปลงรับการทำงานในยุคดิจิตัลต่อไป

2.3 การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

2.3.1 แหล่งที่มาของเงินทุน

แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัทฯ ได้แก่

1.  เงินกู้ยืมจากสถาบันการเงินในประเทศ

2.  การออกและเสนอขายตราสารหนี้ระยะสั้น และ/หรือ ตราสารหนี้ระยะยาว

3.  ส่วนของผู้ถือหุ้น ซึ่งประกอบด้วยทุนจดทะเบียนที่เรียกชำระแล้ว และกำไรสะสม

ทั้งนี้บริษัทฯ มีนโยบายในการจัดหาแหล่งเงินทุนให้สอดคล้องกับการดำเนินธุรกิจของบริษัทฯ
เพื่อให้บริษัทฯ มีสภาพคล่องและมีอัตราหนี้สินต่อทุนที่เหมาะสม โดยคำนึงถึงความเพียงพอของเงินทุน
ต้นทุนหรืออัตราดอกเบี้ย และความเหมาะสมของกระแสเงินสด เป็นต้น

แหล่งที่มาของเงินทุนที่กู้ยืมจากสถาบันการเงิน และส่วนของผู้ถือหุ้น

+-------------------------+------+------+-------+------+------+------+
| แหล่งที่มาของเงินทุน         | 31   |      | 31    |      | 31   |      |
|                         | ธัน   |      | ธ     |      | ธัน   |      |
|                         | วาคม |      | ันวาคม |      | วาคม |      |
|                         | 2560 |      | 2559  |      | 2558 |      |
+-------------------------+------+------+-------+------+------+------+
|                         | มูลค่า | ร    | มูลค่า  | ร    | มูลค่า | ร    |
|                         |      | ้อยละ |       | ้อยละ |      | ้อยละ |
|                         | (ล้าน |      | (ล้า   |      | (ล้าน |      |
|                         | บาท) |      | นบาท) |      | บาท) |      |
+-------------------------+------+------+-------+------+------+------+
| เงินกู้ยืม                  | 1,15 | 7    | 4     | 5    | 60   | 6    |
|                         | 2.21 | 7.54 | 98.97 | 9.97 | 7.64 | 4.80 |
+-------------------------+------+------+-------+------+------+------+
| เงิน                     | 18   | 1    | -     | -    | -    | -    |
| กู้ยืมระยะสั้นจากสถาบันการเงิน | 0.00 | 2.11 |       |      |      |      |
+-------------------------+------+------+-------+------+------+------+
| เงินกู้ยืมร                 |      |      | -     | -    | -    | -    |
| ะยะสั้นอื่นจากบุคคลและบริษัทอื่น |      |      |       |      |      |      |
+-------------------------+------+------+-------+------+------+------+
| หุ้นกู้ระยะสั้นชนิดไม่มีประกัน    |      |      | -     | -    | -    | -    |
+-------------------------+------+------+-------+------+------+------+
| เงินกู้ยืมระยะยาวจากสถาบัน   |      |      | -     | -    | 8.33 | 0.89 |
| การเงินที่ถึงกำหนดชำระภายใน |      |      |       |      |      |      |
| 1 ปี                     |      |      |       |      |      |      |
+-------------------------+------+------+-------+------+------+------+
| หุ้นกู้ระยะยาวชนิดไม่มีหลัก     | 19   | 1    | -     | -    | 29   | 3    |
| ประกันที่ถึงกำหนดชำระเกินกว่า | 9.92 | 3.45 |       |      | 9.60 | 1.98 |
| 1 ปี                     |      |      |       |      |      |      |
+-------------------------+------+------+-------+------+------+------+
| ห                       | 77   | 5    | 4     | 5    | 29   | 3    |
| ุ้นกู้ระยะยาวชนิดไม่มีหลักประกัน | 2.29 | 1.98 | 98.97 | 9.97 | 9.11 | 1.93 |
+-------------------------+------+------+-------+------+------+------+
| เงินก                    |      |      | -     | -    | -    | -    |
| ู้ยืมระยะยาวจากสถาบันการเงิน |      |      |       |      |      |      |
+-------------------------+------+------+-------+------+------+------+
| ส่วนของผู้ถือหุ้น             | 33   | 2    | 3     | 4    | 32   | 3    |
|                         | 3.68 | 2.46 | 33.02 | 0.03 | 9.74 | 5.20 |
+-------------------------+------+------+-------+------+------+------+
| รวมแหล่งที่มาของเงินทุน      | 1,48 | 10   | 8     | 10   | 93   | 10   |
|                         | 5.89 | 0.00 | 31.99 | 0.00 | 6.78 | 0.00 |
+-------------------------+------+------+-------+------+------+------+

ทั้งนี้บริษัทฯ
มีนโยบายในการจัดหาแหล่งเงินทุนให้สอดคล้องกับวัตถุประสงค์ในการใช้เงินและระยะเวลาการใช้เงิน
เพื่อให้บริษัทฯ มีสภาพคล่องและมีอัตราหนี้สินต่อทุนที่เหมาะสม อาทิเช่น
การเพิ่มทุนและการหาแหล่งเงินกู้ที่มีระยะเวลาสอดคล้องกับอายุลูกหนี้ที่มีการปล่อยสินเชื่อ

2.3.2 การให้สินเชื่อ/กู้ยืม

2.3.2.1 ธุรกิจเช่าซื้อของบริษัท

นโยบายการให้เช่าซื้อของบริษัท

บริษัทฯ ให้ความสำคัญกับคุณสมบัติ คุณภาพ และความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้า
ตลอดจนคุณสมบัติของทรัพย์สินที่ให้เช่าซื้อและผู้จัดจำหน่ายเครื่องจักรกลการเกษตร
เพื่อป้องกันปัญหาจากการเกิดหนี้สูญจากการให้สินเชื่อดังกล่าว

บริษัทฯ ให้บริการสินเชื่อกับบุคลธรรมดาเป็นหลัก โดยลูกค้าเป้าหมายของบริษัทฯ คือ
เกษตรกรซึ่งมีคุณสมบัติตามเกณฑ์มาตรฐานของบริษัทฯ บริษัทฯ
มีนโยบายในการให้บริการทางการเงินในรูปแบบที่หลากหลาย
ทั้งนี้การพิจารณาให้วงเงินสินเชื่อเช่าซื้อจะขึ้นอยู่กับประวัติ สถานะทางการเงินของผู้เช่าซื้อ
ประเภทของเครื่องจักรกลทางการเกษตรและอายุการใช้งาน ซึ่งโดยปกติแล้วบริษัทฯ
จะให้วงเงินสินเชื่อเช่าซื้อเฉลี่ยประมาณร้อยละ 60-70 ของมูลค่าทรัพย์สินที่ให้เช่าซื้อ
โดยคิดอัตราดอกเบี้ยเป็นแบบคงที่ อิงกับอัตราดอกเบี้ยของตลาดเป็นหลัก

สรุปขั้นตอนการให้สินเชื่อเช่าซื้อ

ขั้นตอนที่ 1 การยื่นคำขอใช้บริการสินเชื่อ

เมื่อลูกค้ามีความประสงค์ขอใช้บริการสินเชื่อเช่าซื้อกับบริษัทฯ เจ้าหน้าที่ฝ่ายขายของบริษัทฯ
จะติดต่อสัมภาษณ์ข้อมูลลูกค้าเบื้องต้น
พร้อมกับแจ้งให้ลูกค้าจัดเตรียมเอกสารที่ต้องใช้ประกอบในการขอสินเชื่อกับบริษัทฯ อาทิ
สำเนาทะเบียนบ้าน สำเนาบัตรประจำตัวประชาชน เป็นต้น จากนั้นจึงนัดหมายวัน เวลา
ในการเข้าพบลูกค้า และผู้ค้ำประกัน (ถ้ามี) ถึงบ้าน

เจ้าหน้าที่ฝ่ายขายจะเข้าพบกับ ผู้เช่าซื้อ และผู้ค้ำประกัน (ถ้ามี) ตามวัน เวลาที่ได้นัดหมาย
โดยเจ้าหน้าที่ฝ่ายขายจะบันทึกข้อมูลของผู้เช่าซื้อและผู้ค้ำประกัน (ถ้ามี)
และเก็บรวบรวมเอกสารที่ใช้ประกอบในการขอสินเชื่อกับบริษัทฯ รวมถึงให้ผู้เช่าซื้อ และผู้ค้ำประกัน
(ถ้ามี) ลงนามในเอกสารต่างๆ ที่เกี่ยวข้อง คำเสนอขอเช่าซื้อ คำเสนอขอค้ำประกัน
ตลอดจนถ่ายรูปบันทึกภาพเพื่อเป็นหลักฐานประกอบ เช่น ที่อยู่อาศัย ทรัพย์สิน
เครื่องมือและอุปกรณ์ที่ใช้ในการประกอบอาชีพ และหลักฐานอื่นๆ ตลอดจนสอบถาจากข้อมูลรอบข้าง
เพื่อให้มั่นใจว่าข้อมูลมีความน่าเชื่อถือ จากนั้นเจ้าหน้าที่ฝ่ายขายจะสรุปความเห็นเบื้องต้น
และส่งเอกสารของผู้เช่าซื้อ และผู้ค้ำประกัน (ถ้ามี) มายังฝ่ายการตลาด

ขั้นตอนที่ 2 การวิเคราะห์สินเชื่อ

เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อจะทำการตรวจสอบความถูกต้อง
และครบถ้วนของข้อมูลและเอกสารของผู้เช่าซื้อ และผู้ค้ำประกัน (ถ้ามี) รวมถึงยืนยันความถูกต้อง
โดยการสอบถามข้อมูลจากผู้เช่าซื้อ และผู้ค้ำประกัน (ถ้ามี) ทั้งนี้หากมีประเด็นสอบถามในด้านอื่น ๆ
เพิ่มเติม เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อจะส่งพนักงานตรวจสอบไปตรวจสอบข้อมูลผู้เช่าซื้อ
และผู้ค้ำประกัน (ถ้ามี) เพิ่มเติม
จากนั้นเจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อจะทำการประเมินคุณสมบัติของลูกค้าโดยการให้คะแนน (Credit
Scoring) วิเคราะห์กระแสเงินสด (Cash Flow Analysis)
และสรุปความเห็นเพื่อนำเสนอต่อที่ประชุมคณะกรรมการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ

ขั้นตอนที่ 3 การพิจารณาอนุมัติ

เจ้าหน้าที่ฝ่ายวิเคราะห์สินเชื่อ จะสรุปข้อมูลสินเชื่อของลูกค้า และนำเสนอพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ
โดยการอนุมัติสินเชื่อเป็นไปตามระเบียบของบริษัท

ขั้นตอนที่ 4 ภายหลังจากอนุมัติสินเชื่อ

เจ้าหน้าที่ฝ่ายวิเคราะห์สินเชื่อจะแจ้งผลการพิจารณาสินเชื่อให้ผู้เช่าซื้อ (ลูกค้า) ผู้จำหน่ายสินค้า
และเจ้าหน้าที่ฝ่ายขายให้รับทราบผลการพิจารณาสินเชื่อ
โดยเจ้าหน้าที่ของผู้จำหน่ายสินค้าจะทำการติดต่อนัดหมายกับผู้เช่าซื้อ (ลูกค้า)
เพื่อกำหนดวันชำระเงินดาวน์ และกำหนดวัน เวลา และสถานที่ในการจัดส่งสินค้าให้กับลูกค้าต่อไป

ขั้นตอนที่ 5 ขั้นตอนการสั่งซื้อ และส่งมอบเครื่องจักรกลทางการเกษตร

เมื่อผู้จำหน่ายสินค้าพร้อมส่งสินค้า เจ้าหน้าที่ของบริษัทฯ จะนัดหมายกับลูกค้าเพื่อชำระเงินดาวน์
และในขณะเดียวกันบริษัทฯ จะดำเนินการจัดซื้อสินค้าดังกล่าว
และจำหน่ายให้กับลูกค้าตามสัญญาเช่าซื้อในวันเดียวกัน
และผู้จำหน่ายจะนำส่งสินค้าแก่ลูกค้าตามสถานที่ที่นัดหมายต่อไป

ขั้นตอนที่ 6 การบริหารและติดตามหนี้

การจัดเก็บหนี้

ฝ่ายบริหารและติดตามหนี้มีหน้าที่ติดตาม และรับชำระเงินค่างวดตามอายุสัญญาเช่าซื้อ
โดยการส่งเอกสารใบแจ้งเตือนการชำระเงินให้ลูกค้าก่อนกำหนดชำระค่างวด
จากนั้นเจ้าหน้าที่บริหารและติดตามหนี้จะโทรศัพท์สอบถามเกี่ยวกับการได้รับเอกสารแจ้งเตือนการชำระเงินหลังจากที่ได้จัดส่งเอกสารใบแจ้งการชำระเงินไปแล้วประมาณ
1 สัปดาห์ ทั้งนี้ลูกค้าสามารถชำระค่างวดเช่าซื้อ
โดยการชำระเงินผ่านธนาคารออมสินธนาคารไทยพาณิชย์ และธนาคารธนชาตทุกสาขาทั่วประเทศ
โดยไม่ต้องเสียค่าใช้จ่าย นอกจากนี้ลูกค้าสามารถชำระค่างวดเป็นเช็คลงวันที่ล่วงหน้า
เมื่อลูกค้าชำระค่างวดครบถ้วนตามสัญญาแล้ว บริษัทฯ
จะดำเนินการโอนกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินให้แก่ลูกค้า

การบริหารหนี้และการติดตามทรัพย์สินที่เช่าซื้อ

บริษัทฯ ได้กำหนดขั้นตอนการบริหารและติดตามหนี้สำหรับลูกค้าที่จัดชั้นแต่ละประเภท
โดยเมื่อลูกค้าผิดนัดชำระหนี้ เจ้าหน้าที่บริหารและติดตามหนี้จะเป็นผู้รับผิดชอบดูแลลูกค้าเบื้องต้น
ทั้งนี้วิธีการหลักที่บริษัทฯ ใช้ในการติดตามทวงถาม คือ การติดต่อทางโทรศัพท์
โดยหลังจากที่ได้ทำการติดต่อกับลูกค้าแล้ว
เจ้าหน้าที่จะบันทึกข้อมูลที่ได้รับจากลูกค้าลงในระบบฐานข้อมูลลูกหนี้และเจรจาชำระหนี้กับลูกค้า
ทั้งนี้หากไม่สามารถติดต่อลูกค้าได้ บริษัทฯ จะให้เจ้าหน้าที่บริหารและติดตามหนี้
เข้าไปพบหรือติดต่อลูกค้า ซึ่งกรณีเช่นนี้อาจเกิดจากสาเหตุหลายประการ เช่น
ลูกค้าเปลี่ยนหมายเลขโทรศัพท์ ลูกค้าหลีกเลี่ยงการติดต่อกับเจ้าหน้าที่
ลูกค้าย้ายที่อยู่อาศัยโดยมิได้แจ้งให้บริษัทฯ ทราบ ทั้งนี้ บริษัทฯ
ได้กำหนดขั้นตอนในการบริหารและติดตาม ดังนี้

+------------------------+---------------------------------------------+
| ระยะเวลาการผิดนัดชำระหนี้  | การบริหารและติดตาม                            |
|                        |                                             |
| (นับจา                  |                                             |
| กวันที่ครบกำหนดชำระค่างวด) |                                             |
+------------------------+---------------------------------------------+
| 15 วัน                  | เจ้าหน้าที่จะโทรศัพท์ติดต่อลูกค้า                     |
|                        | เพื่อส่งหนังสือแจ                                |
|                        | ้งเตือนเป็นลายลักษณ์อักษรให้ชำระค่างวดเช่าซื้อที่ค้างชำระ |
+------------------------+---------------------------------------------+
| 30 วัน                  | เจ้าหน้าที่จะโทรศัพท์ติดต่อลูกค้า                     |
|                        | และส่งหนังสือแจ้งเตือนเป็นลายลักษณ์อักษรครั้งที่ 2       |
|                        | ให้ชำระค่าเช่าซื้อ พร้อมทั้งการชำระค่างวด            |
|                        | และค่าปรับล่าช้า                                |
+------------------------+---------------------------------------------+
| 45 วัน                  | เจ้าหน้าที่จะโทรศัพท์ติดต่อลูกค้า                     |
|                        | และส่งหนังสือแจ้งเต                             |
|                        | ือนครั้งสุดท้ายให้ลูกค้ามาชำระค่างวด(ทางไปรษณีย์ตอบรับ) |
|                        |                                             |
|                        | (กรณีลูกหนี้ไม่ชำระหนี้ตามหนังสือแจ้งเตือนดังกล่าว       |
|                        | ถือเป็นการบอกเลิกสัญญา)                         |
+------------------------+---------------------------------------------+
| มากกว่า 45 วัน           | เจ้าหน้าที่จะโทรศัพท์ติดต่อลูกค้า                     |
|                        | เพื่อประเมินความสามารถในการชำระหนี้              |
|                        | พร้อมกับส่งเรื่องให้เจ้าหน้าที่ฝ่ายบริหารและติดตามหนี้     |
|                        | ติดต่อและเข้าพบลูกค้า                            |
|                        | เพื่อเจรจาและหาแนวทางในการชำระหนี้ของลูกค้า       |
|                        | ทั้งนี้หากพิจารณาและวิเคราะห์ว่า                    |
|                        | ลูกค้าไม่มีความสามารถในการชำระ                  |
|                        | เจ้าหน้าที่ฝ่ายบริหารและติดตามหนี้                   |
|                        | จะเจรจาให้ลูกค้าส่งมอบคืนทรัพย์สินต่อไป              |
+------------------------+---------------------------------------------+

สรุปขั้นตอนการพิจารณาสินเชื่อเช่าซื้อ

ตกลงเงื่อนไขการให้สินเชื่อ

1 ขั้นตอนการยื่นคำขอใช้บริการสินเชื่อ

2 ขั้นตอนการวิเคราะห์สินเชื่อ

3 ขั้นตอนการพิจารณาอนุมัติ

4 ขั้นตอนภายหลังอนุมัติสินเชื่อ

2.3.2.2 ธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคลของบริษัท

นโยบายการให้กู้ยืมของบริษัท

การให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคล เป็นการให้สินเชื่อเงินกู้ยืมกับบุคคลธรรมดา
โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อนำไปใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนในการประกอบอาชีพหรือใช้จ่ายตามความประสงค์ของลูกค้า
ทั้งนี้ผู้ขอใช้สินเชื่อจะต้องเป็นลูกค้าปัจจุบันของบริษัทฯ ที่มีประวัติการผ่อนชำระค่างวดกับบริษัทฯ
มาแล้วระยะเวลาหนึ่งและไม่มียอดค้างชำระ

สรุปขั้นตอนการให้สินเชื่อส่วนบุคคล

ขั้นตอนที่ 1 การคัดเลือกกลุ่มลูกค้าที่ได้รับสินเชื่อ

บริษัทฯ จะคัดเลือกกลุ่มลูกค้าที่มีประวัติการผ่อนชำระค่างวดตามเกณฑ์ที่บริษัทฯ กำหนดไว้
หรือคัดเลือกกลุ่มลูกค้าตามเกณฑ์ที่บริษัทฯ ได้กำหนดคุณสมบัติ เพื่อกำหนดวงเงิน
ระยะเวลาการผ่อนชำระ และรูปแบบสินเชื่อ โดยบริษัทฯ
จะติดต่อและประชาสัมพันธ์ให้ลูกค้าได้รับทราบข้อมูลและรายละเอียดของสินเชื่อ

ขั้นตอนที่ 2 การเก็บรวบรวมเอกสารประกอบการขอสินเชื่อ

เจ้าหน้าที่ฝ่ายขายจะนัดหมายกับลูกค้าที่ขอสินเชื่อ เพื่อรวบรวมเอกสารประกอบการขอสินเชื่อ
ตลอดจนให้ผู้ขอสินเชื่อลงนามในเอกสารต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้อง และส่งมายังฝ่ายการตลาด

ขั้นตอนที่ 3 การสอบทานข้อมูลลูกค้าและการอนุมัติสินเชื่อ

เจ้าหน้าที่ฝ่ายวิเคราะห์สินเชื่อ จะทำการสอบทานข้อมูลประวัติของลูกค้า
เพื่อให้มั่นใจว่าการอนุมัติเป็นไปตามเกณฑ์การให้สินเชื่อส่วนบุคคลที่บริษัทฯ ได้กำหนดไว้

ขั้นตอนที่ 4 การโอนเงินกู้ยืม

ฝ่ายบัญชีและการเงิน โอนเงินกู้ยืมสินเชื่อส่วนบุคคลให้กับผู้ขอสินเชื่อ
และแจ้งยืนยันการโอนเงินให้ผู้ขอสินเชื่อทราบ

ขั้นตอนที่ 5 การบริหารและควบคุมสินเชื่อส่วนบุคคล

การจัดเก็บหนี้

ฝ่ายบริหารและติดตามหนี้มีหน้าที่ติดตาม และรับชำระเงินค่างวดตามอายุสัญญาสินเชื่อส่วนบุคคล
โดยการส่งเอกสารใบแจ้งการชำระเงินให้ลูกค้าก่อนกำหนดชำระค่างวด
จากนั้นเจ้าหน้าที่บริหารและติดตามหนี้ติดต่อกับลูกค้าโดยโทรศัพท์สอบถามการได้รับเอกสารแจ้งการชำระเงินหลังจากที่ได้จัดส่งเอกสารใบแจ้งการชำระเงินไปแล้ว
ทั้งนี้ลูกค้าสามารถชำระค่างวด โดยการชำระเงินผ่านธนาคารออมสิน ธนาคารไทยพาณิชย์
และธนาคารธนชาตทุกสาขาทั่วประเทศ โดยบริษัทฯ จะเป็นผู้รับผิดชอบค่าธรรมเนียมการโอนเงิน

การบริหารจัดการลูกหนี้

เมื่อลูกค้าเริ่มผิดนัดชำระหนี้ เจ้าหน้าที่บริหารและติดตามหนี้จะเริ่มดำเนินการติดตาม
ทั้งนี้วิธีการหลักที่บริษัทฯ ใช้ในการติดตามทวงถาม คือ การติดต่อทางโทรศัพท์
โดยหลังจากที่ได้ทำการติดต่อกับลูกค้าแล้ว
เจ้าหน้าที่จะบันทึกข้อมูลที่ได้รับจากลูกค้าลงในระบบฐานข้อมูลลูกหนี้และเจรจาชำระหนี้กับลูกค้า
ทั้งนี้หากไม่สามารถติดต่อได้ จะให้เจ้าหน้าที่บริหารและติดตามหนี้ เข้าไปพบหรือติดต่อลูกค้า
ซึ่งกรณีเช่นนี้อาจเกิดจากสาเหตุหลายประการ เช่น ลูกค้าเปลี่ยนหมายเลขโทรศัพท์
ลูกค้าหลีกเลี่ยงการติดต่อกับเจ้าหน้าที่ ลูกค้าย้ายที่อยู่อาศัยโดยมิได้แจ้งให้บริษัทฯ ทราบ ทั้งนี้บริษัทฯ
ได้กำหนดขั้นตอนในการบริหารและติดตามหนี้ ดังนี้

  ----------------------------- ----------------------------------------------------
  ระยะเวลาการผิดนัดชำระหนี้         การบริหารและการติดตาม
  (นับจากวันที่ครบกำหนดชำระค่างวด)   

  หลังจากเป็นสัญญา                 เจ้าหน้าที่จะออกจดหมายต้อนรับ แจ้งรายละเอียดการชำระค่างวด
                                (Welcome Letter)

  กำหนดชำระงวดแรก               เจ้าหน้าที่ติดต่อทางโทรศัพท์
                                เพื่อแจ้งให้ลูกค้าทราบถึงวันครบกำหนดชำระ และรายละเอียดในสัญญา
                                พร้อมกับวิธีการชำระเงิน

  1 งวด                         เจ้าหน้าที่ติดตามทวงถามทางโทรศัพท์ และส่งหนังสือแจ้งเตือนฉบับที่ 1
                                ออกจากวันครบกำหนดชำระ 8 วัน

  2 งวด                         เจ้าหน้าที่ติดตามทวงถามทางโทรศัพท์ และส่งหนังสือแจ้งเตือนฉบับที่ 2
                                ออกจากวันครบกำหนดชำระ 2 วัน

  3 งวด                         เจ้าหน้าที่ติดตามทวงถามทางโทรศัพท์ และส่งหนังสือบอกเลิกสัญญา
                                ออกจากวันครบกำหนดชำระ 2 วัน

  > 3 งวด หรือ > 120 วัน          หากไม่มีการนัดหมาย
                                หรือไม่ให้ความร่วมมือในการชำระหนี้จากกลุ่มลูกหนี้
                                จะส่งขั้นตอนดำเนินการตามกฎหมายต่อไป
  ----------------------------- ----------------------------------------------------

สรุปขั้นตอนการพิจารณาสินเชื่อส่วนบุคคล

  ------------------------------------------------------ ----------------- ----------------- -----------------
  1.ขั้นตอนการการคัดเลือกกลุ่มลูกค้าที่ได้รับสินเชื่อตามเกณฑ์ที่ได้รับอนุมัติ                                       

  2.ขั้นตอนการการเก็บรวบรวมเอกสารประกอบการขอสินเชื่อ                                               

  3.ขั้นตอนการสอบทานและการอนุมัติสินเชื่อ                                                            

  4.ขั้นตอนการโอนเงินกู้ยืม                                                                        

  5.ขั้นตอนการบริหารและควบคุมสินเชื่อ                                                               
  ------------------------------------------------------ ----------------- ----------------- -----------------

3. ปัจจัยความเสี่ยง

ปัจจัยความเสี่ยงที่สำคัญของบริษัทฯ และแนวทางการบริหารจัดการความเสี่ยง สรุปได้ดังนี้

1)  ความเสี่ยงด้านการตลาดและกลยุทธ์

    1.  ความเสี่ยงด้านการตลาดและกลยุทธ์ สินเชื่อเช่าซื้อ เครื่องจักรกลการเกษตร
        และเรือท่องเที่ยว

ธุรกิจสินเชื่อเช่าซื้อเครื่องจักรกลทางการเกษตรไม่ได้อยู่ภายใต้กำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย
โดยสถานการณ์ปัจจุบันการแข่งขันยังคงไม่รุนแรงเท่าธุรกิจสินเชื่อรถยนต์และรถจักรยานยนต์
จึงยังอาจมีความเสี่ยงที่จะมีคู่แข่งรายใหม่ๆ เข้ามาในตลาดได้ แต่เนื่องจากบริษัทฯ
มีประสบการณ์และความชำนาญด้านสินเชื่อเครื่องจักรกลการเกษตรมาเข้าปีที่ 13
จึงมีจุดแข็งที่จะป้องกันคู่แข่งรายใหม่ๆ ได้ อีกทั้งบริษัทฯ
ใช้กลยุทธ์ทำความเข้าใจการทำการเกษตรของลูกค้าอย่างสม่ำเสมอ
มีการปรับการกำหนดระยะเวลาการผ่อนชำระให้สอดคล้องกับฤดูกาลเก็บเกี่ยวผลผลิตที่แตกต่าง
หลากหลาย เพื่อช่วยให้เกษตรกรมีแหล่งเงินเพื่อชำระหนี้ได้ตามรอบชำระ
ซึ่งถือเป็นลดความเสี่ยงที่ลูกค้าจะไม่สามารถชำระค่างวดสินเชื่อได้ อย่างไรก็ดี
ความเสี่ยงเรื่องการพึ่งพิงผู้ผลิตเครื่องจักรกลการเกษตรรายใหญ่ คือ พันธมิตรกลุ่มกษตรพัฒนา
ซึ่งบริษัทฯ ก็มีกลยุทธ์การรักษาความสัมพันธ์กับพันธมิตรอย่างเหนียวแน่น
ผู้บริหารระดับสูงมีการออกเยี่ยมเพื่อรับทราบปัญหาอย่างสม่ำเสมอ และแก้ไขปัญหาให้คู่ค้าโดยทันที
เพราะบริษัทฯให้ความสำคัญกับคู่ค้าและลูกค้าของคู่ค้าอย่างสำคัญสูงสุด
และยังบริหารความสัมพันธ์ด้วยการเพิ่มช่องทางการขยายธุรกิจของงคู่ค้าด้วยการขยายการให้สินเชื่อไปเพื่อซื้ออะไหล่
สินเชื่อเพื่อซ่อมแซม ฯลฯ อีกด้วย

กลางปี 2560 ที่ผ่านมา บริษัทฯ ได้ร่วมกับ บริษัท ซี เอ็น เอช เซลล์ (ประเทศไทย) จำกัด
ในการขยายธุรกิจสินเชื่อเช่าซื้อเพื่อให้สามารถสนับสนุนเกษตรกรให้ครบวงจร รวมถึงในช่วงปลายปี
บริษัทฯ ก็ได้ขยายฐานธุรกิจสินเชื่อเช่าซื้อไปที่เซคเตอร์การท่องเที่ยว
คือการให้สินเชื่อเช่าซื้อเครื่องยนต์ในเรือนำเที่ยวภาคใต้
โดยผู้บริหารได้เดินทางไปดูความเป็นไปได้ของธุรกิจ
ไปทำความเข้าใจพื้นที่และวิถีชีวิตของผู้คนที่ต้องการสินเชื่อ ได้วิเคราะห์ปัจจัยเสี่ยงต่างๆ
จึงสามารถกำหนดสินเชื่อเช่าซื้อแบบที่มีการควบคุมความเสี่ยงได้อย่างดี
รวมถึงการมีหลักประกันที่ช่วยลดความเสี่ยงอีกด้วย

2.  ความเสี่ยงด้านการตลาดและกลยุทธ์ สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ

ธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคลมีการแข่งขันที่ค่อนข้างสูง
เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่ผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลได้รับจะสูงกว่าสินเชื่อบัตรเครดิต
โดยผู้ประกอบธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับมีทั้งผู้ประกอบการที่เป็นสถาบันการเงิน
และมิใช่สถาบันการเงิน (Non-Bank) เข้ามาแข่งขันในธุรกิจประเภทนี้เพิ่มมากขึ้น ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2559 และ 2560 สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับยังคงมีการเติบโตจาก 332,996
ล้านบาท เป็นจำนวน 354,294 ล้านบาท ตามลำดับ และมีจำนวนบัญชีเพิ่มขึ้นจาก 12.18 ล้านบัญชี
ในปี 2559 เป็นจำนวน 12.78 ล้านบัญชี ตามลำดับ

(ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย
ttp://www2.bot.or.th/statistics/ReportPage.aspx?reportID=803&language=th))

เพราะธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับเป็นตลาดที่มีการแข่งขันสูง บริษัทฯ
จึงเห็นโอกาสในการสร้างรายได้เพิ่ม บริษัทฯ
ได้รับใบอนุญาตประกอบธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ จากกระทรวงการคลังเมื่อวันที่ 14
ตุลาคม 2558 และเริ่มให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับเมื่อวันที่ 1 ธันวาคม 2558
ที่ผ่านมา และในปีที่ผ่านๆ มา ได้เริ่มปล่อยสินเชื่อส่วนบุคคลให้กับพนักงานของบริษัทฯ
ที่เซ็นต์บันทึกข้อตกลง (MOU) ภายใต้ชื่อ “สบายใจพนักงาน” ซึ่งบริษัทฯ
ก็ให้ความสำคัญต่อการบริหารความเสี่ยงในการแข่งขันในธุรกิจนี้
โดยทีมบริหารความเสี่ยงได้ศึกษาข้อมูล วิเคราะห์ปัจจัยเสี่ยงต่างๆ และกำหนดเงื่อนไข
คุณลักษณะของผู้ขอสินเชื่อ โดยเริ่มจากลูกค้ากลุ่มเก่า
แต่ก็ยังคงการวิเคราะห์สินเชื่อจากประวัติข้อมูลการเงินอย่างละเอียด
และร่วมกับฝ่ายบุคคลของบริษัทฯ ลูกค้าให้มีกระบวนการช่วยบบริหารความเสี่ยงด้วย โดยที่ผ่านมา
“สบายใจพนักงาน” มีสัดส่วนสูงที่สุดในสินเชื่อส่วนบุคคล และมีอัตราคุณภาพลูกหนี้ดีสูง มากกว่า 95%
อีกด้วย เช่นเดียวกันกับการขยายฐานสินเชื่อส่วนบุคคลฯ
ให้เป็นเงินทุนหมุนเวียนและค่าแผงขายสินค้า ให้กลุ่มพ่อค้าแม่ค้า
เริ่มโครงการแรกที่ตลาดสดคลองเตย และหลังจากการลงพื้นที่ เก็บข้อมูล
และเข้าใจความต้องการของลูกค้า ทีมงานจึงสามารถออกแบบสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้แบรนด์
“สบายใจคลองเตย” ได้อย่างเหมาะสมกับลักษณะการค้าขายสินค้าประเภทต่างๆ ของพ่อค้า แม่ค้า
รวมไปถึงสามารถออกแบบการบริหารลูกหนี้กลุ่มตลาดเฉพาะทีมได้อย่างเหมาะสมอีกด้วย
ปัจจุบันมีลูกค้าจากกลุ่มตลาดมากกว่า 400 ราย และและในปีนี้ 2561 บริษัทฯ
มีแผนในการขยายตลาดไปยังตลาดขนาดใหญ่อื่นๆ เพิ่มเติม
โดยจะยังคงใช้กลยุทธ์วิธีการทำความเข้าใจความต้องการของลูกค้าแต่ละตลาดอย่างใกล้ชิดเพื่อให้สามารถวางแผนบริหารความเสี่ยงให้มีประสิทธิภาพต่อไป

3.  ความเสี่ยงด้านการตลาดและกลยุทธ์ใน สินเชื่อนาโนไฟแนนซ์

การกำกับดูแลสินเชื่อนาโนไฟแนนซ์ โดยประกาศฉบับที่ 58
เรื่องสินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพภายใต้การกำกับ
เรื่องการกำหนดสถาบันการเงินและอัตราดอกเบี้ยที่สถาบันการเงินอาจคิดได้จากผู้กู้ยืม
โดยธนาคารแห่งประเทศไทยได้ออกประกาศ เรื่องการกำหนดหลักเกณฑ์ วิธีการ
และเงื่อนไขในการประกอบธุรกิจสินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพภายใต้การกำกับสำหรับผู้ประกอบธุรกิจที่มิใช่สถาบันการเงิน
เพื่อแก้ไขปัญหาหนี้นอกระบบ และให้บุคคลธรรมดาที่ไม่มีทรัพย์
หรือทรัพย์สินเป็นหลักประกันให้สามารถเข้าถึงแหล่งข้อมูลเพื่อนำเงินลงทุนไปใช้ในการประกอบอาชีพ
โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2559 และ 2560
สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับยังคงมีการเติบโตเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญจาก 1,435 ล้านบาท
เป็นจำนวน 4,777 ล้านบาท ตามลำดับ

(ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย
http://www2.bot.or.th/statistics/ReportPage.aspx?reportID=876&language=th
)

การแข่งขันในธุรกิจสินเชื่อนาโนไฟแนนซ์แม้นว่าจะมีผู้ประกอบการที่ได้รับใบอนุญาตเป็นจำนวนมาก
แต่ยังคงมีการแข่งขันในธุรกิจที่ไม่รุนแรง
เนื่องจากผู้ประกอบการแต่ละรายใช้กลยุทธในการมุ่งเน้นกลุ่มลูกค้าของตนเองเป็นหลัก
ประกอบกับสถาบันการเงินขนาดใหญ่ยังไม่เข้ามาให้บริการสินเชื่อนาโนไฟแนนซ์ดังกล่าว
ดังนั้นการให้บริการสินเชื่อนาโนไฟแนนซ์จึงจะเป็นโอกาสของบริษัทฯ
ในการขยายและต่อยอดการประกอบธุรกิจของบริษัทฯ ได้อีกทางหนึ่งเช่นกัน

แต่ด้วยบริษัทฯ ได้ตระหนักถึงการแข่งขันและความเสี่ยงของการทำธุรกิจนี้ บริษัทฯ
จึงเลือกที่จะเริ่มเสนอสินเชื่อนาโนไฟแนนซ์ให้กับกลุ่ม พ่อค้า แม่ค้าเจ้าของแผงค้า
เจ้าของวินรถเข็นที่มีที่อยู่หลักแหล่งที่ตลาดคลองเตยก่อน เพราะเป็นกลุ่มที่บริษัทฯ
มีความใกล้ชิดกับลูกค้าและยังมีพันธมิตรในการดำเนินธุรกิจนี้
จึงทำให้มั่นใจในประสิทธิภาพการบริหารความเสี่ยงสำหรับเชคเตอร์นี้เช่นกัน

1.  ความเสี่ยงด้านการเงิน

    1.  ความเสี่ยงจากความผันผวนของอัตราดอกเบี้ย

เนื่องจากธุรกิจหลักของบริษัทฯ เป็นธุรกิจสินเชื่อเช่าซื้อเครื่องจักรกลการเกษตร
ซึ่งรายได้หลักของบริษัทฯ มาจากส่วนต่างของอัตราดอกเบี้ยรับของสินเชื่อที่บริษัทฯ
กำหนดเป็นอัตราคงที่ กับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของบริษัทฯ
ที่กู้ยืมจากสถาบันการเงินที่กำหนดเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัว
และจากตลาดตราสารหนี้ที่กำหนดเป็นอัตราดอกเบี้ยคงที่ ซึ่งทำให้บริษัทฯ
มีความเสี่ยงจากความผันผวนของอัตราดอกเบี้ย บริษัทฯ
ได้มีการปรับโครงสร้างการกู้ยืมเงินโดยการออกตราสารหนี้ระยะยาว
ซึ่งกำหนดเป็นอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ โดยบริษัทฯ มีนโยบายในการจัดกระแสเงินสดรับ
(เงินกู้ยืมจากตลาดตราสารหนี้) และกระแสเงินสดจ่าย (การให้สินเชื่อ) อย่างระมัดระวัง
นอกจากนี้ บริษัทฯ
สามารถลดความเสี่ยงจากความผันผวนของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ยืมจากการทำสัญญาใหม่
ซึ่งจะมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยรับสินเชื่อใหม่เพื่อให้สอดคล้องกับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ยืมในขณะนั้นได้จึงช่วยลดความเสี่ยงจากความผันผวนของอัตราดอกเบี้ยได้ในระดับหนึ่ง
ในขณะเดียวกันหากอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ยืมมีแนวโน้มที่ลดลงจะส่งผลให้บริษัทฯ
มีรายได้ที่เพิ่มขึ้นด้วยเช่นกัน

2.  ความเสี่ยงจากการพึ่งพิงแหล่งเงินกู้ยืม

แหล่งเงินกู้ยืมเพื่อนำมาให้สินเชื่อแก่ลูกค้าของบริษัทฯ มาจากเงินกู้ยืมจากตลาดตราสารหนี้
โดยการออกหุ้นกู้ระยะยาว ทั้งนี้บริษัทฯ ต้องดำรงอัตราส่วนของหนี้สินต่อส่วนของผู้ถือหุ้น (Debt to
Equity Ratio) ณ วันสิ้นงวดบัญชีของผู้ออกหุ้นกู้
ตามงบการเงินรวมของผู้ออกหุ้นกู้ที่ได้ตรวจสอบโดยผู้สอบบัญชีแล้ว เป็นอัตราส่วนไม่เกิน 5:1
(ห้าต่อหนึ่ง) เท่าตามข้อกำหนดว่าด้วยสิทธิและหน้าที่ของผู้ออกหุ้นกู้และผู้ถือหุ้นกู้ ซึ่งหากบริษัทฯ
มีแนวโน้มอัตราส่วนหนี้สินต่อส่วนของผู้ถือหุ้นสูงขึ้นและใกล้เคียงอัตราดังกล่าว บริษัทฯ
อาจพิจารณาลดอัตราส่วนหนี้สินต่อส่วนของผู้ถือหุ้นลง
หรืออาจพิจารณาปรับการดำรงอัตราส่วนของหนี้สินต่อส่วนของผู้ถือหุ้นให้เหมาะสมต่อการดำเนินธุรกิจและค่าเฉลี่ยในอุตสาหกรรมในขณะนั้น
หรืออาจพิจารณาเพิ่มทุน อย่างไรก็ดี ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2560 บริษัทฯ
มีอัตราส่วนหนี้สินต่อส่วนของผู้ถือหุ้นตามนิยามของข้อกำหนดสิทธิและหน้าที่ของผู้ออกหุ้นกู้และผู้ถือหุ้นกู้ที่อัตรา
2.91 เท่า

3.  ความเสี่ยงจากความไม่สอดคล้องระหว่างระยะเวลาการให้สินเชื่อกับแหล่งเงินทุน

เนื่องจากการให้สินเชื่อหลักของบริษัทฯ มาจากการให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อเครื่องจักรกลการเกษตร
ซึ่งโดยปกติของการให้สินเชื่อเช่าซื้อ จะเป็นการให้สินเชื่อเช่าซื้อที่มีอายุมากกว่า 1 ปี
ในขณะที่แหล่งเงินทุนส่วนหนึ่งของบริษัทฯ เป็นเงินกู้ยืมจากสถาบันการเงินและการออกตราสารหนี้
จึงอาจมีความเสี่ยงจากความแตกต่างกันของระยะเวลา
และอาจทำให้กระแสรายรับและรายจ่ายไม่สอดคล้องกัน
และอาจนำไปสู่การขาดสภาพคล่องในการดำเนินงานได้ ทั้งนี้บริษัทฯ
ได้ตระหนักถึงความเสี่ยงดังกล่าว โดยบริษัทฯ ได้มีการปรับโครงสร้างหนี้จากระยะสั้นเป็นระยะยาว
เพื่อให้สอดคล้องกับระยะเวลาในการจ่ายคืนเงินกู้ยืมจากแหล่งต่างๆ
ที่มีระยะเวลาที่เหมาะสมกับระยะเวลาการให้สินเชื่อ ในเดือนเมษายน เดือนพฤศจิกายน 2558
เดือนเมษายน 2559 เดือนสิงหาคม 2560 บริษัทฯ ได้ออกหุ้นกู้ระยะยาวจำนวน 200 ล้านบาท
อายุ 3 ปี, 100 ล้านบาท อายุ 5 ปี 200 ล้านบาท อายุ 3 ปี และ 354.50 ล้านบาท อายุ 2 ปี
ตามลำดับ โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2560, 31 ธันวาคม 2559 และ 31 ธันวาคม 2558
บริษัทฯ มีอายุลูกหนี้เฉลี่ย 3.86 ปี , 3.61 ปี และ 3.55 ปี ตามลำดับ
ในขณะที่มีอายุเจ้าหนี้เฉลี่ย 2.69 ปี ,3.40 ปี และ 2.58 ปี ตามลำดับ
การดำเนินการดังกล่าวจะช่วยให้บริษัทฯ
ลดความแตกต่างของระยะเวลาในการปล่อยสินเชื่อและการกู้ยืมเงินลงได้
ตลอดจนสามารถบริหารจัดการแหล่งเงินทุนได้อย่างเหมาะสมและช่วยลดความเสี่ยงจกการขาดสภาพคล่องลงได้

2.4 ความเสี่ยงจากการไถ่ถอนหุ้นกู้ก่อนครบกำหนด

บริษัทฯ มีสิทธิที่จะไถ่ถอนหุ้นกู้คืนก่อนวันครบกำหนดไถ่ถอนหุ้นกู้ได้ (Call Option)
ทั้งจำนวนหรือบางส่วนตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้ในข้อกำหนดสิทธิของหุ้นกู้
โดยสิทธิดังกล่าวเป็นสิทธิเฉพาะของบริษัทฯ เท่านั้น
ผู้ลงทุนจึงมีความเสี่ยงในการได้รับชำระหนี้คืนก่อนกำหนด ซึ่งบริษัทฯ
สามารถใช้สิทธิในการไถ่ถอนหรือชำระคืนเงินต้นหุ้นกู้ทั้งจำนวนหรือบางส่วน
(และไม่ว่าในคราวเดียว หรือหลายคราว) ก่อนวันครบกำหนดไถ่ถอนหุ้นกู้ เริ่มจาก (และรวมถึง)
วันครบรอบปีที่ 1 ของอายุหุ้นกู้
โดยวันที่จะมีการชำระคืนหนี้เงินต้นหุ้นกู้ก่อนครบกำหนดดังกล่าวจะต้องตรงกับวันครบกำหนดชำระดอกเบี้ย
(ไม่ว่างวดใดๆ) เท่านั้น ทั้งนี้ การที่บริษัทฯ
จะใช้สิทธิไถ่ถอนหุ้นกู้หรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับการพิจารณาสภาวการณ์โดยรวม และปัจจัยต่างๆ เป็นหลัก
อย่างไรก็ดี
การไถ่ถอนหุ้นกู้ก่อนครบกำหนดดังกล่าวอาจทำให้ผู้ลงทุนไม่ได้รับผลตอบแทนตามที่ผู้ลงทุนคาดไว้
และผู้ลงทุนยังได้รับความเสี่ยงจากการลงทุนต่อ
อันเนื่องมาจากการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยในตลาดเงิน
ซึ่งจะส่งผลให้ผู้ลงทุนไม่สามารถนำเงินต้นและดอกเบี้ยที่ได้รับจากการไถ่ถอนหุ้นกู้ดังกล่าวไปลงทุนต่อภายในอัตราผลตอบแทนที่คาดหวังในระดับเดิมที่เคยได้รับและยังส่งผลต่อผลตอบแทนที่เปลี่ยนแปลงไปตามอัตราดอกเบี้ยนั้นๆ
ด้วยแม้ว่าบริษัทฯ จะชำระค่าธรรมเนียมให้แก่ผู้ถือหุ้นกู้ในอัตราร้อยละ 0.25
ของจำนวนเงินต้นของหุ้นกู้ที่มีการไถ่ถอนก็ตาม

2.  ความเสี่ยงด้านการปฏิบัติการ

    1.  ความเสี่ยงจากการพึ่งพิงผู้ผลิตเครื่องจักรกลการเกษตร

บริษัทฯ
มีรายได้จากการให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อซึ่งพึ่งพิงกลุ่มผู้ผลิตและจำหน่ายเครื่องจักรกลการเกษตรรายใหญ่
คือ กลุ่มเกษตรพัฒนา จากการปล่อยสินเชื่ อเครื่องจักรกลการเกษตรในแต่ละปี
โดยครอบครัวหยกอุบลซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่ของบริษัทในเครือกลุ่มเกษตรพัฒนา
(กลุ่มเกษตรพัฒนาประกอบด้วยบริษัท เกษตรพัฒนาอุตสาหกรรม จำกัด และบริษัท
เครื่องจักรกลเกษตรไทย จำกัด อันเป็นกลุ่มของผู้ผลิตสินค้าประเภทเครื่องเกี่ยวนวดข้าว)
ไม่มีความสัมพันธ์ในฐานะที่เป็นกรรมการและ/หรือผู้บริหาร
ผู้มีอำนาจควบคุมรวมทั้งผู้ที่เกี่ยวข้องของบุคคลดังกล่าวของบริษัทฯ
มีฐานะเป็นเพียงผู้ถือหุ้นของบริษัทฯ ในสัดส่วนร้อยละ 0.54 (ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2560)
ปัจจุบันกลุ่มเกษตรพัฒนามีการจำหน่ายเครื่องจักรกลการเกษตรผ่านบริษัทฯเป็นหลัก
ในสัดส่วนประมาณร้อยละ 40 จากยอดขายรวมของกลุ่มเครื่องจักรกลการเกษตร
จึงอาจทำให้บริษัทฯ
มีความเสี่ยงจากการจัดหาสินค้าเพื่อปล่อยสินเชื่อในอนาคตหากผู้ผลิตดังกล่าวลดการทำธุรกิจร่วมกับบริษัทฯ
ซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อผลการดำเนินงานของบริษัทฯ
เนื่องจากรายได้หลักมาจากการจำหน่ายสินค้าของผู้ผลิต อย่างไรก็ตาม ในการดำเนินธุรกิจที่ผ่านมา
บริษัทฯได้สร้างมูลค่าเพิ่มและความภักดีให้กับสินค้าของผู้ผลิตด้วยการเพิ่มบริการสินเชื่อด้านต่างๆให้กับสินค้าและลูกค้า
เช่น สินเชื่อเพื่อซื้ออะไหล่ สินเชื่อเพื่อซ่อมแซมเครื่องจักรกลการเกษตร สินเชื่อเพื่อออกรถคันใหม่
เป็นต้น ซึ่งบริการที่แตกต่างและหลากหลายเหล่านี้
เป็นประโยชน์และสามารถขยายฐานลูกค้าให้กับผู้ผลิตได้อย่างกว้างขวาง
ซึ่งเป็นการดำเนินธุรกิจที่พึ่งพากันและกัน
อีกทั้งบริษัทฯและผู้ผลิตเป็นพันธมิตรด้านธุรกิจที่ทำการค้าต่อเนื่องมาอย่างยาวนานและมีเป้าหมายการทำธุรกิจอย่างเดียวกัน
คือ ความสำเร็จของลูกค้า ซึ่งจะช่วยให้บริษัทฯและพันธมิตรสามารถดำเนินธุรกิจต่อเนื่องกันไปได้

2.  ความเสี่ยงจากการบริหารจัดการเครื่องจักรกลการเกษตรที่ยึดคืนมา

ในกรณีที่ลูกหนี้ผิดนัดชำระหนี้เกินกว่าเกณฑ์ที่บริษัทฯ กำหนดไว้ บริษัทฯ
จะส่งหนังสือแจ้งเตือนพร้อมค่าปรับให้แก่ลูกหนี้มาชำระหนี้ ขณะเดียวกันบริษัทฯ
จะมีเจ้าหน้าที่ฝ่ายลูกค้าสัมพันธ์ติดต่อเข้าพบลูกหนี้เพื่อหาแนวทางแก้ไขร่วมกัน
โดยหากลูกหนี้ไม่สามารถดำเนินการแก้ไขตามแผนงานที่ร่วมกำหนดไว้ได้ บริษัทฯ
จะเจรจาเพื่อให้ลูกหนี้ส่งมอบเครื่องจักรกลการเกษตรคืนให้กับบริษัทฯ ทั้งนี้บริษัทฯ
กำหนดให้ลูกหนี้สามารถติดต่อไถ่ถอนเครื่องจักรกลการเกษตรได้
และเมื่อพ้นกำหนดระยะเวลาไถ่ถอนแล้ว บริษัทฯ
จะดำเนินการประกาศขายทอดตลาดให้กับผู้ที่สนใจติดต่อขอซื้อเครื่องจักรกลการเกษตรดังกล่าว
หากการขายทอดตลาดไม่เพียงพอต่อการชำระหนี้ บริษัทฯ สามารถเรียกร้องส่วนที่เหลือจากลูกหนี้
และ/หรือผู้ค้ำประกันได้ ซึ่งในกรณีที่บริษัทฯ ไม่สามารถเรียกร้องหนี้ส่วนที่เหลือได้ บริษัทฯ
จะรับรู้ผลขาดทุนจากการขายเครื่องจักรกลการเกษตรที่ยึดมา
โดยราคาการขายทอดตลาดจะขึ้นกับสภาพ อายุการใช้งาน
และความนิยมของเครื่องจักรกลการเกษตร รวมถึงขึ้นกับสภาพของตลาดและความต้องการในขณะนั้น
นอกจากนี้บริษัทฯ
ยังมีฐานข้อมูลเพื่อติดต่อกับลูกค้าหรือผู้ที่มีความสนใจซื้อเครื่องจักรกลการเกษตรที่ใช้งานแล้ว
(มือสอง)
เพื่อใช้เป็นช่องทางในการจำหน่ายเครื่องจักรกลการเกษตรที่ได้จากการยึดมาอีกช่องทางหนึ่ง

อนึ่งบริษัทฯ
พิจารณาการปล่อยสินเชื่อเครื่องจักรกลการเกษตรที่เป็นความต้องการและเป็นที่นิยมของตลาด
เพื่อลดผลกระทบจากการขายทอดตลาดทรัพย์สินที่ยึดคืนมา

อย่างไรก็ตามบริษัทฯ ได้มีการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญไว้อย่างเพียงพอ
และสามารถบริหารจัดการความเสี่ยงจากผลขาดทุนที่อาจจะเกิดขึ้นได้
ประกอบกับกลุ่มลูกค้าของบริษัทฯ เป็นกลุ่มเกษตรกร
ซึ่งเป็นกลุ่มที่ค่อนข้างมีความซื่อตรงในการชำระหนี้

3.3 ความเสี่ยงจากการทุจริตของพนักงาน

บริษัทฯ ประกอบธุรกิจการให้สินเชื่อเช่าซื้อ สินเชื่อเงินกู้ยืมแบบมีหลักประกัน
และสินเชื่อส่วนบุคคลแบบไม่มีหลักประกัน ซึ่งบริษัทฯ
มีการกำหนดขั้นตอนการดำเนินงานในการสอบทานการปล่อยสินเชื่อกับลูกค้าที่ได้รับสินเชื่อจากบริษัทฯ
เพื่อยืนยันว่าลูกค้าได้รับเงินครบถ้วนตามสัญญา และในการชำระเงินของลูกค้า บริษัทฯ
กำหนดให้ลูกค้าชำระเงินผ่านช่องทางที่บริษัทฯ กำหนดไว้เท่านั้น และเมื่อบริษัทฯ
ตรวจสอบการชำระเงินของลูกค้าแล้ว
จะทำการแจ้งให้ลูกค้ารับทราบและออกใบเสร็จรับเงินให้กับลูกค้า ประกอบกับบริษัทฯ
มีระบบการตรวจสอบและการสอบทานระบบการรับเงิน-จ่ายเงิน โดยที่ผ่านมาบริษัทฯ
ไม่เคยตรวจพบการกระทำการทุจริตของพนักงานแต่อย่างใด

ในปี 2560 บริษัทฯ ได้เพิ่มโครงสร้างการบริหารด้านการตรวจสอบภายใน
โดยได้มีการวางแผนงานการตรวจสอบระบบ กระบวนการทำงาน
และรับเรื่องร้องเรียนและการแจ้งเบาะแสการกระทำผิดจากการที่ลูกค้าไม่ได้รับความสะดวกในการให้บริการ
หรือมีปัญหาในการใช้บริการสินเชื่อ หรือต้องการแจ้งเบาะแสการกระทำผิด
โดยลูกค้าสามารถแจ้งข้อมูลผ่านช่องทางตามที่บริษัทฯ กำหนดไว้ โดยบริษัทฯ
ได้กำหนดให้มีวิธีการบริหารและผู้รับผิดชอบในการจัดการข้อร้องเรียนและการแจ้งเบาะแสการกระทำผิดดังกล่าว
โดยที่ผ่านมาบริษัทฯ ไม่เคยได้รับร้องเรียนและไม่ได้รับแจ้งเบาะแสการกระทำผิดแต่อย่างใด

4.  ความเสี่ยงจากการพึ่งพิงบุคลากรที่มีความชำนาญเฉพาะ

ไม่ว่าจะเป็นการปล่อยสินเชื่อเครื่องจักรกลการเกษตร หรือสินเชื่อส่วนบุคคลนั้น
จำเป็นต้องอาศัยเจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อและเจ้าหน้าที่การตลาดที่มีความชำนาญ
มีประสบการณ์ในการทำความเข้าใจสภาพธุรกิจเกษตรกรรม
ตลอดจนลูกค้ากลุ่มเป้าหมายซึ่งมีลักษณะเฉพาะที่แตกต่างจากกลุ่มลูกค้าที่มีรายได้จากเงินเดือนประจำ
หรือ พ่อค้าแม่ค้าในตลาด รวมถึงลูกค้าจากธุรกิจการท่องเที่ยว ดังนั้น บริษัทฯ
จึงมีการบริหารความเสี่ยงเรื่องความรู้ ความสามารถ และทักษะเฉพาะด้านของบุคลากร
ที่อาจจะส่งผลกระทบต่อการดำเนินงานของบริษัทฯในระยะสั้นได้
ด้วยการจัดวางระบบการทำงานและคู่มือการปฏิบัติงานที่ชัดเจน
เพื่อให้เจ้าหน้าที่ปฏิบัติตามได้เป็นมาตรฐานเดียวกัน
และการสนับสนุนให้มีการแบ่งปันความรู้ระหว่างกัน เพื่อเป็นการลดการพึ่งพิงเจ้าหน้าที่คนใดคนหนึ่ง
รวมทั้งสามารถทำให้เจ้าหน้าที่ที่เข้าใหม่ทำงานได้อย่างถูกต้องในเวลาอันรวดเร็ว นอกจากนี้
บริษัทฯยังมีการจูงใจให้บุคลากรทำงานอยู่กับบริษัทฯ ในระยะยาวด้วยรูปแบบผลตอบแทนที่เหมาะสม
มีสวัสดิการที่ดี และมีความก้าวหน้าในตำแหน่งหน้าที่การงาน

4.  ความเสี่ยงด้านสินเชื่อ

    1.  ความเสี่ยงต่อผลการดำเนินงานอันเกิดจากสินเชื่อที่ค้างชำระเกินกำหนด

เนื่องจากฐานลูกค้าหลักของบริษัทฯ เป็นกลุ่มเกษตรกร
ซึ่งมักจะมีรายได้จากการเพาะปลูกพืชผลทางการเกษตร จึงทำให้ในกรณีที่เกิดภัยธรรมชาติ เช่น
อุทกภัย ภัยแล้ง การระบาดของศัตรูพืช
หรือการเปลี่ยนแปลงนโยบายของภาครัฐเกี่ยวกับโครงสร้างการผลิตในภาคการเกษตร
หรือปัญหาราคาพืชผลทางการเกษตรมีความผันผวน
อาจก่อให้เกิดผลกระทบต่อความสามารถในการชำระคืนหนี้ได้
ธุรกิจนี้จึงอาจมีความเสี่ยงจากสินเชื่อที่ค้างชำระเกินกำหนดหากขาดความระมัดระวังในการพิจารณาอนุมัติการให้สินเชื่อและการขาดระบบการควบคุมภายในที่ดี
อย่างไรก็ดีกระบวนการวิเคราะห์สินเชื่อบริษัทฯ มีการใช้ระบบเกณฑ์การให้คะแนนเครดิต
(“Credit Scoring”) และการวิเคราะห์กระแสเงินสด (“Cash Flow Analysis”)
นอกจากนี้บริษัทฯ มีนโยบายตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญในอัตราร้อยละ 2.50
ของลูกหนี้ตามสัญญาสินเชื่อควบคู่กับการประเมินโดยการวิเคราะห์ประวัติการชำระหนี้ อายุของลูกหนี้
และการคาดการณ์เกี่ยวกับการชำระหนี้ในอนาคตของลูกค้าและมูลค่าของหลักทรัพย์เช่าซื้อเมื่อมีการยึดแล้วนำมาเปรียบเทียบกับเกณฑ์ที่กำหนดและจะหยุดรับรู้รายได้ดอกเบี้ยทางบัญชีเมื่อลูกหนี้มียอดค้างชำระเกินกว่า
3 งวดเงินขึ้นไป โดยหากพิจารณาลูกหนี้สินเชื่อเช่าซื้อ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2560 บริษัทฯ
มีลูกหนี้สุทธิที่ค้างชำระเกินกว่า 3 งวด และลูกหนี้สุทธิที่อยู่ระหว่างการดำเนินการทางกฎหมาย
เป็นจำนวน 137.77 ล้านบาท ทั้งนี้ บริษัทฯ มีการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ ณ วันที่ 30 กันยายน
2560 เท่ากับ 123.90 ล้านบาท

ทั้งนี้บริษัทฯ
มีการพิจารณาสินเชื่ออย่างเข้มงวดทุกขั้นตอนรวมทั้งให้ความสำคัญกับคุณภาพของสินเชื่อโดยการตรวจสอบข้อมูลของลูกค้า
กล่าวคือ บริษัทฯ ได้พัฒนาระบบฐานข้อมูลของลูกค้าจากการทำธุรกรรมในอดีต
ตลอดจนเก็บรวบรวมข้อมูลบุคคลที่เกี่ยวข้องในการประกอบอาชีพ เช่น
ข้อมูลนายหน้ารถเกี่ยวนวดข้าว ข้อมูลคนขับรถเกี่ยวนวดข้าวผ่านระบบงานสารสนเทศ ทำให้บริษัทฯ
สามารถกลั่นกรองคุณภาพลูกหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพด้วยการตรวจสอบประวัติการชำระหนี้จากฐานข้อมูลของลูกหนี้ที่มีอยู่
นอกจากนี้บริษัทฯ
ได้กำหนดนโยบายประกอบธุรกิจเพื่อป้องกันความเสี่ยงจากลูกหนี้ที่ค้างชำระเกินกำหนด
โดยได้ให้ความสำคัญกับคุณภาพของสินเชื่อและหลักประกัน บริษัทฯ
จึงได้กำหนดมาตรการสำคัญในการประกอบธุรกิจ เช่น กำหนดหลักเกณฑ์ในการอนุมัติสินเชื่อที่ชัดเจน
และเข้มงวดทุกขั้นตอน
รวมถึงการกำหนดเงินดาวน์ที่เหมาะสมกับความเสี่ยงของลูกหนี้และหลักประกันแต่ละราย
นอกจากนี้บริษัทฯยังให้ความสำคัญกับระบบการควบคุมภายในที่รัดกุมโดยอาศัยระบบการตรวจสอบและถ่วงดุล
(Check and Balance) ซึ่งมีระบบให้เจ้าหน้าที่การตลาด
เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อตรวจสอบข้อมูลลูกค้าโดยตรงกับลูกค้า
และคณะกรรมการบริหารสินเชื่อเป็นผู้พิจารณาอนุมัติสินเชื่ออีกครั้ง
เพื่อให้เป็นไปตามมาตรฐานการอนุมัติสินเชื่อของบริษัทฯ รวมทั้งมีระบบรายงานที่มีประสิทธิภาพ
ทำให้ทราบถึงสถานะปัจจุบันของลูกหนี้ ส่งผลให้บริษัทฯ
สามารถบริหารสินเชื่อเพื่อป้องกันไม่ให้เกิดการค้างชำระค่างวดเป็นจำนวนมาก
บริษัทฯจึงสามารถลดและป้องกันความเสี่ยงจากลูกหนี้ที่ค้างชำระเกินกำหนดได้

สำหรับกลุ่มลูกค้าสินเชื่อส่วนบุคคล บริษัทฯ
ได้มีการปรับเปลี่ยนโครงสร้างทีมบริหารการจัดเก็บหนี้โดยแบ่งทีมบริหารเฉพาะกลุ่ม
กำหนดให้มีการแจ้งเตือนข้อมูลการชำระให้กับลูกค้าอย่างใกล้ชิด อย่างไรก็ดี บริษัทฯ
ก็ยังคงต้องพัฒนากระบวนการต่างๆ
ในการบริหารสินเชื่อค้างชำระให้มีประสิทธิภาพที่ดีขึ้นอย่างสม่ำเสมอ

5.  ความเสี่ยงด้านกฎหมาย

    1.  ความเสี่ยงจากการเข้ามาควบคุมของภาครัฐ

ปัจจุบันธุรกิจการให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์และรถจักรยานยนต์ถูกกำกับโดยสำนักงานคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภค
(“สคบ.”) ซึ่งกำกับดูแลสัญญาเพื่อให้เกิดความเป็นธรรมต่อผู้บริโภค
และมิได้อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย (“ธปท.”)
ทั้งนี้ในอนาคตหากภาครัฐพิจารณาเข้ามากำกับดูแลผู้ประกอบธุรกิจสินเชื่อเช่าซื้อเพื่อควบคุมให้การดำเนินงานเป็นมาตรฐานเดียวกัน
อาจส่งผลกระทบต่อทุกบริษัทที่ประกอบธุรกิจสินเชื่อเช่าซื้อ
อย่างไรก็ตามปัจจุบันบริษัทฯได้ปฏิบัติตามแนวทางที่ทาง ธปท. ใช้กำกับสถาบันการเงิน เช่น
หลักเกณฑ์การจัดชั้นและการกันเงินสำรองของสถาบันการเงิน นโยบายการรับรู้และหยุดรับรู้รายได้
และมีการปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ของ สคบ. ดังนั้นบริษัทฯ
เชื่อมั่นว่าการเข้ามากำกับดูแลของภาครัฐในอนาคตจะไม่ส่งผลกระทบต่อผลการดำเนินงานของบริษัทฯ
อย่างมีนัยสำคัญ

สำหรับธุรกิจการให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ
และสินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพภายใต้การกำกับอยู่ภายใต้การกำกับดูแลโดยธนาคารแห่งประเทศไทย
ซึ่งได้มีข้อกำหนดเกี่ยวกับหลักเกณฑ์ วิธีการ และเงื่อนไขในการประกอบธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคล
สำหรับผู้ประกอบธุรกิจที่มิใช่สถาบันการเงิน เช่น คุณสมบัติของผู้ใช้บริการ การกำหนดวงเงิน
การกำหนดอัตราดอกเบี้ย หรือค่าธรรมเนียมใดๆ การรับข้อร้องเรียน การติดตามทวงถาม เป็นต้น
เพื่อให้เกิดความเป็นธรรมต่อผู้ใช้บริการ โดยบริษัทฯ
ได้ยึดถือแนวทางปฏิบัติตามข้อกำหนดดังกล่าวอย่างเคร่งครัด
และหากธนาคารแห่งประเทศไทยมีการแก้ไข
และ/หรือออกกฎระเบียบเพิ่มเติมเกี่ยวกับการให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ
และสินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพภายใต้การกำกับ บริษัทฯ
ก็จะมีการปรับเปลี่ยนแนวทางการปฏิบัติเพื่อให้สอดคล้องและเป็นไปตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

4. ทรัพย์สินที่ใช้ในการประกอบธุรกิจ

4.1 ลูกหนี้ตามสัญญาเช่าซื้อ

ลูกหนี้ตามสัญญาเช่าซื้อแสดงในมูลค่าตามสัญญาหักด้วยดอกเบี้ยที่ยังไม่รับรู้เป็นรายได้
และค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ โดยจำแนกตามอายุหนี้ค้างชำระและการสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ
ได้ดังนี้

  (หน่วย : ล้านบาท)

+--------------+-------+---------+---------+--------+--------+--------+
|              | ล     |         |         | ค่าเ    |        |        |
|              | ูกหนี้ตา |         |         | ผื่อหนี้สง |        |        |
|              | มสัญญา |         |         | สัยจะสูญ |        |        |
|              | เช่าซื้อ |         |         |        |        |        |
|              |       |         |         | ตามเกณ |        |        |
|              |       |         |         | ฑ์อ้างอิง |        |        |
+--------------+-------+---------+---------+--------+--------+--------+
| ประเภทลูกหนี้   | 31    | 31      | 31      | 31     | 31     | 31     |
|              | ธ     | ธันวาคม  | ธันวาคม  | ธันวาคม | ธันวาคม | ธันวาคม |
|              | ันวาคม |         |         |        |        |        |
|              |       | 2559    | 2558    | 2560   | 2559   | 2558   |
|              | 2560  |         |         |        |        |        |
+--------------+-------+---------+---------+--------+--------+--------+
| ลูกหนี้ปกติ      | 8     | 384.77  | 499.89  | 8.47   | 3.85   | 5.00   |
|              | 46.64 |         |         |        |        |        |
+--------------+-------+---------+---------+--------+--------+--------+
| ลูกหนี้ค้างชำระ  |       |         |         |        |        |        |
+--------------+-------+---------+---------+--------+--------+--------+
| ไม่เกิน 0.5    | 26.04 | 13.94   | 19.39   | 0.52   | 0.28   | 0.39   |
| งวด          |       |         |         |        |        |        |
+--------------+-------+---------+---------+--------+--------+--------+
| มากกว่า 0.5-1 | 71.95 | 67.07   | 71.54   | 1.44   | 1.34   | 1.43   |
| งวด          |       |         |         |        |        |        |
+--------------+-------+---------+---------+--------+--------+--------+
| มากกว่า 1-2   | 44.02 | 91.29   | 83.18   | 0.88   | 1.82   | 1.66   |
| งวด          |       |         |         |        |        |        |
+--------------+-------+---------+---------+--------+--------+--------+
| มากกว่า 2-3   | 34.42 | 81.29   | 84.23   | 0.69   | 1.63   | 1.69   |
| งวด          |       |         |         |        |        |        |
+--------------+-------+---------+---------+--------+--------+--------+
| มากกว่า 3     | 34.29 | 51.81   | 45.92   | 21.53  | 31.50  | 27.36  |
| งวดขึ้นไป      |       |         |         |        |        |        |
+--------------+-------+---------+---------+--------+--------+--------+
| รวม          | 1,0   | 690.17  | 804.15  | 33.53  | 40.42  | 37.53  |
|              | 57.36 |         |         |        |        |        |
+--------------+-------+---------+---------+--------+--------+--------+
| ค่าเ          |       |         |         | 10.78  | 49.47  | 60.79  |
| ผื่อหนี้สงสัยจะสูญ |       |         |         |        |        |        |
| ตามเกณฑ์ร้อยละ |       |         |         |        |        |        |
| 2.50         |       |         |         |        |        |        |
+--------------+-------+---------+---------+--------+--------+--------+
| สำรอง        |       |         |         | 44.31  | 11.94  | 22.23  |
| ตามเกณฑ์ร้อยละ |       |         |         |        |        |        |
| 2.50         |       |         |         |        |        |        |
| มากกว่าสำรอง  |       |         |         |        |        |        |
| ตามเกณฑ์อ้างอิง |       |         |         |        |        |        |
+--------------+-------+---------+---------+--------+--------+--------+

หมายเหตุ : - บริษัทฯกำหนดการชำระเงินของลูกหนี้เป็นงวดละ 3 เดือน

4.2 ลูกหนี้สินเชื่อส่วนบุคคล

ลูกหนี้สินเชื่อส่วนบุคคลแสดงในมูลค่าตามสัญญาหักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ
โดยจำแนกตามอายุหนี้ค้างชำระและการสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ ได้ดังนี้

(หน่วย : ล้านบาท)

+---------------+--------+--------+-------+--------+--------+--------+
|               | ล      |        |       | ค่าเ    |        |        |
|               | ูกหนี้สินเ |        |       | ผื่อหนี้สง |        |        |
|               | ชื่อส่วนบ |        |       | สัยจะสูญ |        |        |
|               | ุคคลสุทธิ |        |       |        |        |        |
|               |        |        |       | ตามเกณ |        |        |
|               |        |        |       | ฑ์อ้างอิง |        |        |
+---------------+--------+--------+-------+--------+--------+--------+
| ประเภทลูกหนี้    | 31     | 31     | 31    | 31     | 31     | 31     |
|               | ธันวาคม | ธันวาคม | ธ     | ธันวาคม | ธันวาคม | ธันวาคม |
|               |        |        | ันวาคม |        |        |        |
|               | 2560   | 2559   |       | 2560   | 2559   | 2558   |
|               |        |        | 2558  |        |        |        |
+---------------+--------+--------+-------+--------+--------+--------+
| ลูกหนี้ปกติ       | 273.95 | 93.56  | 26.55 | 2.68   | 0.80   | 0.25   |
+---------------+--------+--------+-------+--------+--------+--------+
| ลูกหนี้ค้างชำระ   |        |        |       |        |        |        |
+---------------+--------+--------+-------+--------+--------+--------+
| น้อยกว่าหรือ     | 49.72  | 15.39  | 3.69  | 0.73   | 0.21   | 0.07   |
| เท่ากับ 3 งวด   |        |        |       |        |        |        |
+---------------+--------+--------+-------+--------+--------+--------+
| มากกว่า 3      | 18.53  | 6.37   | 1.23  | 9.71   | 0.89   | -      |
| งวดขึ้นไป       |        |        |       |        |        |        |
+---------------+--------+--------+-------+--------+--------+--------+
| รวม           | 342.20 | 115.32 | 31.47 | 13.12  | 1.90   | 0.32   |
+---------------+--------+--------+-------+--------+--------+--------+
| ค             |        |        |       | 0.83   | 2.78   | 1.26   |
| ่าเผื่อหนี้สงสัยจะส |        |        |       |        |        |        |
| ูญตามเกณฑ์ร้อยละ |        |        |       |        |        |        |
| 2.50          |        |        |       |        |        |        |
+---------------+--------+--------+-------+--------+--------+--------+
| สำรอ          |        |        |       | 13.95  | 0.89   | 0.94   |
| งตามเกณฑ์ร้อยละ |        |        |       |        |        |        |
| 2.50          |        |        |       |        |        |        |
| มากกว่าสำรอ    |        |        |       |        |        |        |
| งตามเกณฑ์อ้างอิง |        |        |       |        |        |        |
+---------------+--------+--------+-------+--------+--------+--------+

หมายเหตุ : - บริษัทฯกำหนดการชำระเงินของลูกหนี้เป็นงวดละ 3 เดือน

  การรับรู้รายได้

-   รายได้จากสิทธิเรียกร้องภายใต้สัญญาเช่าซื้อ

เพื่อให้เป็นไปตามาตรฐานการบัญชีฉบับที่ 17 เรื่อง สัญญาเช่า บริษัทฯ
ต้องบันทึกรายได้จากสิทธิเรียกร้องภายใต้สัญญาเช่าซื้อที่ยังไม่ถือเป็นรายได้โดยรับรู้เป็นรายได้ตามอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง

บริษัทฯ หยุดรับรู้รายได้จากสิทธิเรียกร้องภายใต้สัญญาเช่าซื้อเมื่อลูกหนี้ค้างชำระค่างวด เกินกว่า 3
งวด (1 งวด เท่ากับ 3 เดือน)

-   รายได้จากสินเชื่อส่วนบุคคล

  บริษัทฯ รับรู้รายได้ดอกเบี้ยรับจากสินเชื่อส่วนบุคคล ตามเกณฑ์คงค้าง

บริษัทฯ จะหยุดรับรู้รายได้ดอกเบี้ยรับจากสินเชื่อส่วนบุคคล เมื่อลูกค้าค้างชำระเกินกว่า 3
งวดขึ้นไป

-   รายได้ค่าปรับจากการชำระล่าช้าตามสัญญาเช่าซื้อ

เพื่อให้บริษัทฯ สามารถเจรจาประนีประนอมกับลูกค้าได้ เห็นควรให้รับรู้รายได้จากค่าปรับล่าช้า
ตามจริงเมื่อมีการชำระเงินโดยคำนึงถึงความสมเหตุสมผล
ความแน่นอนทางเศรษฐกิจของจำนวนเงินที่คาดว่าจะได้รับในอนาคตเป็นเกณฑ์

-   รายได้อื่น เช่น ดอกเบี้ยรับ ส่วนลดรับ จากการขายทรัพย์สินตามสัญญาเช่าซื้อ
    ส่วนลดรับจากการเป็นนายหน้าประกันภัย

ให้รับรู้ตามเกณฑ์คงค้าง โดยตั้งค้างรับเมื่อเกิดรายการ หรือเมื่อรับเงิน แล้วแต่อย่างใดจะเกิดก่อน

เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด

เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด ได้แก่ เงินสดในมือ
และเงินฝากธนาคารทุกประเภทที่มีวันครบกำหนดไม่เกิน 3 เดือน นับจากวันที่ได้มา
และไม่มีข้อจำกัดในการเบิกใช้

ลูกหนี้ตามสัญญาเช่าซื้อและค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

ลูกหนี้ตามสัญญาเช่าซื้อ-สุทธิ แสดงในมูลค่าตามสัญญาบวกด้วยภาษีมูลค่าเพิ่มที่บริษัทฯจ่ายแทน
หักด้วยดอกเบี้ยที่ยังไม่รับรู้เป็นรายได้ และค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

บริษัทฯ มีนโยบายตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญในอัตราร้อยละ 2.5 ของลูกหนี้ตามสัญญาเช่าซื้อ
แล้วนำมาเปรียบเทียบกับเกณฑ์ที่บริษัทฯ กำหนดค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ
ให้ประยุกต์การตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ ตามประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทย ที่
สนส.31/2551 เรื่อง หลักเกณฑ์การจัดชั้น และการกันเงินสำรองของสถาบันการเงิน ประกาศ ณ
วันที่ 3 สิงหาคม 2551 โดยให้ประยุกต์จัดชั้นลูกหนี้พร้อมตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญดังนี้

  ---------------------- ------------------ -----------------------------------
  ยอดลูกหนี้สุทธิ             อัตราการตั้งค่าเผื่อ     หมายเหตุ

  ลูกหนี้ปกติ ที่ไม่มียอดค้างชำระ ร้อยละ 1            ตั้งจากยอดลูกหนี้สุทธิ

  ค่างวดค้างชำระ >0 <= 3   ร้อยละ 2            ตั้งจากยอดลูกหนี้สุทธิ
  งวดเงิน                                    

  ค่างวดค้างชำระ > 3       ร้อยละ 100          ตั้งจากยอดลูกหนี้สุทธิหลังหักหลักประกันร้อยละ
  งวดเงิน                                    62 ของราคาประเมินหลักประกัน
  ---------------------- ------------------ -----------------------------------

อนึ่ง หากพบว่าความสามารถของลูกหนี้รายใด ไม่สามารถชำระหนี้ได้ มีพฤติกรรม ไม่น่าไว้วางใจ
อาจหลบหนี และ ไม่สามารถหาหลักประกันพบ ให้ประเมินมูลค่าของหลักประกัน มีค่าเป็นศูนย์
ทันทีในวันที่ทราบ และตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญสำหรับลูกหนี้รายนั้น ร้อยละ 100
โดยไม่คำนึงว่าค้างชำระกี่งวด

ณ วันสิ้นรอบระยะเวลารายงาน หากพบว่า การตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญในอัตราร้อยละ 2.5
ของลูกหนี้ตามสัญญาเช่าซื้อซึ่งเกิดขึ้นในแต่ละงวดบัญชีไม่เพียงพอเมื่อเปรียบเทียบกับเกณฑ์ข้างต้น
บริษัทฯ จะตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญเพิ่มตามเกณฑ์ดังกล่าว

ลูกหนี้สินเชื่อส่วนบุคคลและค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

ลูกหนี้สินเชื่อส่วนบุคคล คือการให้สินเชื่อเพื่อเสริมสภาพคล่อง
ให้กับลูกค้าที่ผ่อนชำระหนี้ตามสัญญาเช่าซื้อมาแล้ว ไม่น้อยกว่า 1 ปี สามารถขอกู้เงินได้
150,000-350,000 บาท โดยผูกสัญญากับสัญญาเช่าซื้อหลัก ลูกหนี้สินเชื่อส่วนบุคคล-สุทธิ
แสดงในมูลค่าตามสัญญาบวกด้วยดอกเบี้ยค้างรับและ หักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

บริษัทฯ มีนโยบายตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญในอัตราร้อยละ 2.5 ของสินเชื่อที่เกิดขึ้นในแต่เดือน
แล้วนำมาเปรียบเทียบกับเกณฑ์ที่บริษัทฯ กำหนด ให้ประยุกต์การตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ
ตามประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทย ที่ สนส.31/2551 เรื่อง หลักเกณฑ์การจัดชั้น
และการกันเงินสำรองของสถาบันการเงิน ประกาศ ณ วันที่ 3 สิงหาคม 2551
โดยให้ประยุกต์จัดชั้นลูกหนี้พร้อมตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญดังนี้

  ------------------------- -------------------- ------------------------
  ยอดลูกหนี้สุทธิ                อัตราการตั้งค่าเผื่อ       หมายเหตุ

  ลูกหนี้ปกติ ที่ไม่มียอดค้างชำระ    ร้อยละ 1              ตั้งจากยอดลูกหนี้สุทธิ

  ค่างวดค้างชำระ > 0, ≤ 3     ร้อยละ 2              ตั้งจากยอดลูกหนี้สุทธิ
  งวดเงิน                                         

  ค่างวดค้างชำระ > 3 งวดเงิน   ร้อยละ 100            ตั้งจากยอดลูกหนี้สุทธิ
  ------------------------- -------------------- ------------------------

ลูกหนี้สินเชื่อส่วนบุคคล / รายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพ ภายใต้การกำกับ
และค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

ลูกหนี้สินเชื่อส่วนบุคคล / รายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพ ภายใต้การกำกับ คือ การให้สินเชื่อ
ซึ่งเป็นไปตามประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทยที่บริษัทฯได้รับใบอนุญาต

ลูกหนี้สินเชื่อส่วนบุคคล / รายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพ ภายใต้การกำกับ-สุทธิ
แสดงในมูลค่าตามสัญญาบวกด้วยดอกเบี้ยค้างรับและ หักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

บริษัทฯ มีนโยบายตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญเท่ากับเกณฑ์ที่บริษัทฯ กำหนด
โดยการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ ตามประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทย ที่ สนส.31/2551
เรื่อง หลักเกณฑ์การจัดชั้น และการกันเงินสำรองของสถาบันการเงิน ประกาศ ณ วันที่ 3 สิงหาคม
2551 โดยให้จัดชั้นลูกหนี้พร้อมตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญดังนี้

สำหรับลูกหนี้ที่ผ่อนชำระรายเดือน

  ------------------------- -------------------- ------------------------
  ยอดลูกหนี้สุทธิ                อัตราการตั้งค่าเผื่อ       หมายเหตุ

  ลูกหนี้ปกติ ที่ไม่มียอดค้างชำระ    ร้อยละ 1              ตั้งจากยอดลูกหนี้สุทธิ

  ค่างวดค้างชำระ > 0, ≤ -     ร้อยละ 2              ตั้งจากยอดลูกหนี้สุทธิ
  เดือน                                           

  ค่างวดค้างชำระ > 3 เดือน     ร้อยละ 100            ตั้งจากยอดลูกหนี้สุทธิ
  ------------------------- -------------------- ------------------------

  สำหรับลูกหนี้ที่ผ่อนชำระราย 3 เดือน

  ------------------------- -------------------- ------------------------
  ยอดลูกหนี้สุทธิ                อัตราการตั้งค่าเผื่อ       หมายเหตุ

  ลูกหนี้ปกติ ที่ไม่มียอดค้างชำระ    ร้อยละ 1              ตั้งจากยอดลูกหนี้สุทธิ

  ค่างวดค้างชำระ > 0, ≤ 3     ร้อยละ 2              ตั้งจากยอดลูกหนี้สุทธิ
  งวดเงิน                                         

  ค่างวดค้างชำระ > 3 งวดเงิน   ร้อยละ 100            ตั้งจากยอดลูกหนี้สุทธิ
  ------------------------- -------------------- ------------------------

  ลูกหนี้สินเชื่อ – มีอสังหาริมทรัพย์จดจำนองเป็นหลักประกันและค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

ลูกหนี้สินเชื่อ-มีอสังหาริมทรัพย์จดจำนองเป็นหลักประกัน
คือการให้สินเชื่อเพื่อใช้ในการประกอบธุรกิจ โดยต้องมีอสังหาริมทรัพย์จดจำนองเป็นหลักประกัน
สามารถขอกู้เงินได้ไม่เกินร้อยละ 65 ของราคาประเมิน (ประเมินโดยผู้ประเมินอิสระ
ที่มีข้อตกลงกับบริษัทฯ) ลูกหนี้สินเชื่อ-มีอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกัน
แสดงในมูลค่าตามสัญญาบวกด้วยดอกเบี้ยค้างรับและ หักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

บริษัทฯ มีนโยบายตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญในอัตราร้อยละ1
ของลูกหนี้สินเชื่อ-มีอสังหาริมทรัพย์จดจำนองเป็นหลักประกันที่เกิดขึ้นในแต่ละเดือน
แล้วนำมาเปรียบเทียบกับเกณฑ์ที่บริษัทฯ กำหนดค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ
ให้ประยุกต์การตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ ตามประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทย ที่
สนส.31/2551 เรื่อง หลักเกณฑ์การจัดชั้น และการกันเงินสำรองของสถาบันการเงิน ประกาศ ณ
วันที่ 3 สิงหาคม 2551 โดยให้ประยุกต์จัดชั้นลูกหนี้พร้อมตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญดังนี้

  ------------------------- -------------------- ----------------------------
  ยอดลูกหนี้สุทธิ                อัตราการตั้งค่าเผื่อ       หมายเหตุ

  ลูกหนี้ปกติ ที่ไม่มียอดค้างชำระ    ร้อยละ 1              ตั้งจากยอดลูกหนี้บวกดอกเบี้ยค้างรับ
                                                 หักร้อยละ 70
                                                 ของราคาประเมินหลักประกัน

  ค่างวดค้างชำระ > 0, ≤ 3     ร้อยละ 2              ตั้งจากยอดลูกหนี้บวกดอกเบี้ยค้างรับ
  งวดเงิน                                         หักร้อยละ 70
                                                 ของราคาประเมินหลักประกัน

  ค่างวดค้างชำระ > 3 งวดเงิน   ร้อยละ 100            ตั้งจากยอดลูกหนี้บวกดอกเบี้ยค้างรับ
                                                 หักร้อยละ 70
                                                 ของราคาประเมินหลักประกัน
  ------------------------- -------------------- ----------------------------

ณ วันสิ้นรอบระยะเวลารายงาน หากพบว่า การตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญในอัตราร้อยละ 1
ของสินเชื่อที่เกิดขึ้นในแต่ละเดือนไม่เพียงพอเมื่อเปรียบเทียบกับเกณฑ์ข้างต้น บริษัทฯ
จะตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญเพิ่มตามเกณฑ์ดังกล่าว

นโยบายการตัดหนี้สูญ

บริษัทฯ มีนโยบายการตัดหนี้สูญตามกฎกระทรวง ฉบับที่ 186 (พ.ศ. 2534)
ออกตามความในประมวลรัษฎากรว่าด้วยการจำหน่ายหนี้สูญจากบัญชีลูกหนี้

ลูกหนี้ระหว่างดำเนินการทางกฎหมาย

ลูกหนี้ระหว่างดำเนินการทางกฎหมาย คือ ลูกหนี้ที่บริษัทฯ
ได้ยกเลิกสัญญาเช่าซื้อแล้วและยึดเครื่องจักรกลการเกษตรคืนจากลูกหนี้
สำหรับลูกหนี้อยู่ระหว่างบังคับคดีตามกฎหมาย คือ ลูกหนี้ที่บริษัทฯ
ได้ดำเนินการฟ้องร้องคดีเรียบร้อยแล้วและอยู่ระหว่างเรียกชำระคดี

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2560, วันที่ 31 ธันวาคม 2559 และ วันที่ 31 ธันวาคม 2558
มูลค่าทางบัญชีของลูกหนี้ระหว่างดำเนินการทางกฎหมาย มีหลักประกัน มีดังนี้

(หน่วย : ล้านบาท)

  -----------------------------------------------------------------------------------------------
  ประเภท                           วันที่ 31               วันที่ 31               วันที่ 31    
                                   ธันวาคม               ธันวาคม               ธันวาคม    
                                   2560                 2559                 2558      
  -------------------------------- --------- ---------- --------- ---------- --------- ----------
                                   มูลค่า      จำนวนราย   มูลค่า      จำนวนราย   มูลค่า      จำนวนราย

  ลูกหนี้อยู่ระหว่างดำเนินการทางกฎหมาย    43.34     38         35.66     33         32.72     31

  ลูกหนี้อยู่ระหว่างบังคับคดีตามกฎหมาย      60.14     147        43.25     107        29.92     72

  รวมลูกหนี้ระหว่างดำเนินการทางกฎหมาย   103.48    185        78.91     140        62.64     103

  หัก ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ               (79.58)   -          (58.61)   -          (44.82)   -

  ลูกหนี้ระหว่างดำเนินการทางกฎหมาย -    23.90                20.30                17.82     -
  สุทธิ                                                                                  
  -----------------------------------------------------------------------------------------------

4.3 อุปกรณ์ และยานพาหนะ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2560, วันที่ 31 ธันวาคม 2559 และ วันที่ 31 ธันวาคม 2558 บริษัทฯ
มีสินทรัพย์ถาวรโดยมีมูลค่าสุทธิหลังหักค่าเสื่อมราคาสะสม มีรายละเอียด ดังนี้

(หน่วย : ล้านบาท)

+------------------+--------+---------+--------+----------+---------+
| รายการ           | มูล     |         |        | ลักษณ     | ภ       |
|                  | ค่าสุทธิห |         |        | ะกรรมสิทธิ์ | าระผูกพัน |
|                  | ลังหักค่า |         |        |          |         |
|                  | เสื่อมรา |         |        |          |         |
|                  | คาสะสม |         |        |          |         |
+------------------+--------+---------+--------+----------+---------+
|                  | 31     | 31      | 31     |          |         |
|                  | ธันวาคม | ธันวาคม  | ธันวาคม |          |         |
|                  | 2560   |         |        |          |         |
|                  |        | 2559    | 2558   |          |         |
+------------------+--------+---------+--------+----------+---------+
| ค                | 1.80   | 0.48    | 0.54   | เ        | ไม่มี     |
| อมพิวเตอร์และอุปกรณ์ |        |         |        | ป็นเจ้าของ |         |
+------------------+--------+---------+--------+----------+---------+
| เ                | 1.66   | 1.17    | 1.60   | เ        | ไม่มี     |
| ครื่องตกแต่งสำนักงาน |        |         |        | ป็นเจ้าของ |         |
+------------------+--------+---------+--------+----------+---------+
| เครื่องใ           | 1.49   | 0.54    | 0.67   | เ        | ไม่มี     |
| ช้และอุปกรณ์สำนักงาน |        |         |        | ป็นเจ้าของ |         |
+------------------+--------+---------+--------+----------+---------+
| ยานพาหนะ         | 4.85   | 2.68    | 1.93   | เ        | ไม่มี     |
|                  |        |         |        | ป็นเจ้าของ |         |
+------------------+--------+---------+--------+----------+---------+
| โปรแกรมคอมพิวเตอร์ | 0.25   | 0.10    | 0.00   | เ        | ไม่มี     |
|                  |        |         |        | ป็นเจ้าของ |         |
+------------------+--------+---------+--------+----------+---------+
| รวม              | 10.05  | 4.97    | 4.74   |          |         |
+------------------+--------+---------+--------+----------+---------+

4.4 รายละเอียดของสัญญาที่สำคัญ

4.4.1 สัญญาเช่าพื้นที่สำนักงานชั้น 8

สรุปสัญญาเช่าพื้นที่สำนักงาน ซึ่งบริษัทฯเช่าเพื่อใช้เป็นที่ตั้งสำนักงานใหญ่
โดยสรุปรายละเอียดของสัญญาเช่า ดังนี้

คู่สัญญา : บริษัท เอส จี แลนด์ จำกัด (“ผู้ให้เช่า”) ซึ่งไม่เป็นบุคคลที่เกี่ยวโยงกันกับบริษัทฯ

: บริษัท จี แคปปิตอล จำกัด (มหาชน) (“ผู้เช่า”)

สถานที่เช่า : พื้นที่ในอาคาร เอส จี ทาวเวอร์ ชั้น 8 ห้องหมายเลขที่ 802 ซึ่งตั้งอยู่ที่ 161/1
ซอยมหาดเล็กหลวง 3 ถนนราชดำริ แขวงลุมพินี เขตปทุมวัน กรุงเทพฯ มีพื้นที่ใช้สอยรวมประมาณ
433 ตารางเมตร

ระยะเวลา : 3 ปี ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2558 ถึงวันที่ 31 ธันวาคม 2560

อัตราค่าเช่า : ค่าเช่าสถานที่ และค่าบริการการดูแลและบำรุงรักษาพื้นที่ส่วนกลางในอาคาร
(ค่าเช่าปี 2558 จำนวน 238,150 บาทต่อเดือน และค่าเช่าปี 2559-2560 จำนวน 251,140
บาทต่อเดือน)

เงื่อนไขการต่อสัญญา : หากบริษัทฯ
มีความประสงค์จะเช่าสถานที่เช่าต่อไปหลังจากครบกำหนดเวลาการเช่า บริษัทฯ
จะต้องแจ้งความประสงค์ให้ผู้ให้เช่าทราบเป็นลายลักษณ์อักษรเป็นเวลาอย่างน้อย 90 วัน
โดยผู้ให้เช่าจะต่ออายุให้อีกเป็นระยะเวลาตามที่ผู้ให้เช่าเห็นสมควร
โดยจะต่ออายุให้เฉพาะบางส่วนหรือทั้งหมดของสถานที่เช่าก็ได้
และคู่สัญญาจะต้องเจรจาตกลงเกี่ยวกับอัตราค่าเช่ากันใหม่ให้แล้วเสร็จก่อนครบกำหนดอายุการเช่าไม่น้อยกว่า
60 วัน

4.4.2 สัญญาเช่าพื้นที่สำนักงานชั้น 17

สรุปสัญญาเช่าพื้นที่สำนักงาน ซึ่งบริษัทฯเช่าเพื่อใช้เป็นที่ตั้งสำนักงานใหญ่
โดยสรุปรายละเอียดของสัญญาเช่า ดังนี้

คู่สัญญา : บริษัท เอส จี แลนด์ จำกัด (“ผู้ให้เช่า”) ซึ่งไม่เป็นบุคคลที่เกี่ยวโยงกันกับบริษัทฯ

: บริษัท จี แคปปิตอล จำกัด (มหาชน) (“ผู้เช่า”)

สถานที่เช่า : พื้นที่ในอาคาร เอส จี ทาวเวอร์ ชั้น 17 ห้องหมายเลขที่ 1701 ซึ่งตั้งอยู่ที่ 161/1
ซอยมหาดเล็กหลวง 3 ถนนราชดำริ แขวงลุมพินี เขตปทุมวัน กรุงเทพฯ มีพื้นที่ใช้สอยรวมประมาณ
400 ตารางเมตร

ระยะเวลา : 3 ปี ตั้งแต่วันที่ 16 พฤศจิกายน 2556 ถึงวันที่ 15 พฤศจิกายน 2559

3 ปี ตั้งแต่วันที่ 16 พฤศจิกายน 2559 ถึงวันที่ 15 พฤศจิกายน 2562

อัตราค่าเช่า : ค่าเช่าสถานที่ และค่าบริการการดูแลและบำรุงรักษาพื้นที่ส่วนกลางในอาคาร

ตั้งแต่วันที่ 16 พฤศจิกายน 2556 ถึงวันที่ 31 ธันวาคม 2557 จำนวน 220,000 บาทต่อเดือน,
ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2558 ถึงวันที่ 15 พฤศจิกายน 2559 จำนวน 232,000 บาทต่อเดือน
และตั้งแต่วันที่ 16 พฤศจิกายน 2559 ถึงวันที่ 15 พฤศจิกายน 2562 จำนวน 240,000
บาทต่อเดือน

เงื่อนไขการต่อสัญญา : หากบริษัทฯ
มีความประสงค์จะเช่าสถานที่เช่าต่อไปหลังจากครบกำหนดเวลาการเช่าบริษัทฯ
จะต้องแจ้งความประสงค์ให้ผู้ให้เช่าทราบเป็นลายลักษณ์อักษรเป็นเวลาอย่าง น้อย 90 วัน
โดยผู้ให้เช่าจะต่ออายุให้อีกเป็นระยะเวลาตามที่ผู้ให้เช่าเห็นสมควร
โดยจะต่ออายุให้เฉพาะบางส่วนหรือทั้งหมดของสถานที่เช่าก็ได้ และคู่สัญญาจะต้องเจรจา
ตกลงเกี่ยวกับอัตราค่าเช่ากันใหม่ให้แล้วเสร็จก่อนครบกำหนดอายุการเช่าไม่น้อยกว่า 60 วัน

5. ข้อพิพาททางกฎหมาย

บริษัทฯ ไม่มีข้อพิพาททางกฎหมาย ซึ่งอาจมีผลกระทบต่อทรัพย์สินของบริษัทฯ ที่มีจำนวนสูงกว่าร้อยละ
5 ของส่วนของผู้ถือหุ้น หรือข้อพิพาททางกฎหมายที่มีผลกระทบต่อการดำเนินธุรกิจอย่างมีนัยสำคัญ

6. ข้อมูลทั่วไป และข้อมูลสำคัญอื่น

6.1 ข้อมูลทั่วไป

+-----------------+---+-------------------------------------------------+
| ชื่อบริษัท          | : | บริษัท จี แคปปิตอล จำกัด (มหาชน)                     |
+-----------------+---+-------------------------------------------------+
| ชื่อย่อ            | : | GCAP                                            |
+-----------------+---+-------------------------------------------------+
| เลขทะเบียนบริษัท   | : | 0-1075-55000-03-1                               |
+-----------------+---+-------------------------------------------------+
| ประเภทธุรกิจ      | : | สินเชื่อเช่าซื้อ สินเชื่อเงินกู้ยืม สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ |
+-----------------+---+-------------------------------------------------+
|                 |   | และสินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพภายใต้การกำกับ      |
+-----------------+---+-------------------------------------------------+
| ทุนจดทะเบียน      | : | 100,000,000 บาท (หนึ่งร้อยล้านบาทถ้วน) (ณ วันที่ 31     |
|                 |   | ธันวาคม 2560)                                    |
+-----------------+---+-------------------------------------------------+
| ทุนเรียกชำระแล้ว   | : | 100,000,000 บาท (หนึ่งร้อยล้านบาทถ้วน) (ณ วันที่ 31     |
|                 |   | ธันวาคม 2560)                                    |
+-----------------+---+-------------------------------------------------+
| ชนิดและจำ        | : | หุ้นสามัญ จำนวน 200,000,000 หุ้น                     |
| นวนหุ้นที่จำหน่ายแล้ว |   |                                                 |
+-----------------+---+-------------------------------------------------+
| มูลค่าหุ้นที่ตราไว้    | : | 0.50 บาทต่อหุ้น                                    |
+-----------------+---+-------------------------------------------------+
| เว็บไซต์          | : | www.gcapital.co.th                              |
+-----------------+---+-------------------------------------------------+
| ที่ตั้งสำนักงานใหญ่   | : | 161/1 อาคาร เอส จี ทาวเวอร์                       |
|                 |   |                                                 |
|                 |   | ซอยมหาดเล็กหลวง 3 ถนนราชดำริ                      |
|                 |   |                                                 |
|                 |   | แขวงลุมพินี เขตปทุมวัน กรุงเทพฯ 10330                 |
|                 |   |                                                 |
|                 |   | โทรศัพท์: 02-651-9995 โทรสาร: 02-651-9553         |
+-----------------+---+-------------------------------------------------+
| เลขานุการบริษัท    | : | นางสาวศิริกานดา จันทร์แสนวิไล                        |
|                 |   |                                                 |
|                 |   | 161/1 อาคาร เอส จี ทาวเวอร์                       |
|                 |   |                                                 |
|                 |   | ซอยมหาดเล็กหลวง 3 ถนนราชดำริ                      |
|                 |   |                                                 |
|                 |   | แขวงลุมพินี เขตปทุมวัน กรุงเทพฯ 10330                 |
|                 |   |                                                 |
|                 |   | โทรศัพท์ : 02-651-9995 ต่อ 4300 โทรสาร:            |
|                 |   | 02-651-9553                                     |
|                 |   |                                                 |
|                 |   | E-mail: sirikandac@gcapital.co.th               |
+-----------------+---+-------------------------------------------------+
| นักลงทุนสัมพันธ์     | : | นางสาวพัศวรัณฐ์ สิทธิพล                              |
|                 |   |                                                 |
|                 |   | โทร. 02-651-9995 ต่อ 4000 โทรสาร: 02-651-9553    |
|                 |   |                                                 |
|                 |   | E-mail: ir.gcap@gcapital.co.th                  |
+-----------------+---+-------------------------------------------------+
| น               | : | บริษัท ศูนย์รับฝากหลักทรัพย์ (ประเทศไทย) จำกัด           |
| ายทะเบียนหลักทรัพย์ |   |                                                 |
|                 |   | 62 อาคารตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย                 |
|                 |   |                                                 |
|                 |   | ถนนรัชดาภิเษก เขตคลองเตย กรุงเทพฯ 10110            |
|                 |   |                                                 |
|                 |   | โทรศัพท์: 02-009-9000 โทรสาร: 02-009-9991         |
+-----------------+---+-------------------------------------------------+
| นายทะเบียนหุ้นกู้    | : | ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)                   |
|                 |   |                                                 |
|                 |   | 1222 ถนนพระราม 3 แขวงบางโพงพาง เขตยานนาวา       |
|                 |   | กรุงเทพฯ 10120                                   |
|                 |   |                                                 |
|                 |   | โทรศัพท์: 02-296-2000 , 02-683-1000 โทรสาร:       |
|                 |   | 02-683-1304                                     |
+-----------------+---+-------------------------------------------------+
| ผู้สอบบัญชี         | : | นายพจน์ อัศวสันติชัย                                 |
|                 |   |                                                 |
|                 |   | ผู้สอบบัญชีรับอนุญาต เลขทะเบียน 4891                   |
|                 |   |                                                 |
|                 |   | บริษัท สอบบัญชีธรรมนิติ จำกัด                          |
|                 |   |                                                 |
|                 |   | 267/1 ถนนประชาราษฎร์ สาย 1                       |
|                 |   |                                                 |
|                 |   | แขวงบางซื่อ เขตบางซื่อ กรุงเทพฯ 10800                |
|                 |   |                                                 |
|                 |   | โทรศัพท์: 02-587-8080 โทรสาร: 02-586-0301         |
+-----------------+---+-------------------------------------------------+
| ผู้ตรวจสอบภายใน   | : | นายณรงค์พจน์ ล่องชูผล                               |
|                 |   |                                                 |
|                 |   | ฝ่ายกฎหมายและตรวจสอบภายใน                        |
|                 |   |                                                 |
|                 |   | บริษัท จี แคปปิตอล จำกัด (มหาชน)                     |
|                 |   |                                                 |
|                 |   | 161/1 อาคาร เอส จี ทาวเวอร์                       |
|                 |   |                                                 |
|                 |   | ซอยมหาดเล็กหลวง 3 ถนนราชดำริ                      |
|                 |   |                                                 |
|                 |   | แขวงลุมพินี เขตปทุมวัน กรุงเทพฯ 10330                 |
|                 |   |                                                 |
|                 |   | โทรศัพท์: 02-651-9995 ต่อ 1700 โทรสาร: 02-651-9553 |
+-----------------+---+-------------------------------------------------+

6.2 ข้อมูลสำคัญอื่น

- ไม่มี –