3. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

1.  ลักษณะบริการ

1. บริการด้านที่ปรึกษาทางการเงินและค้าผลิตภัณฑ์การเงิน ได้แก่
การเป็นที่ปรึกษาทางการเงินในการระดมทุนในการเสนอขายตราสารหนี้
การเป็นที่ปรึกษาในการควบรวมและครอบงำกิจการ
การเป็นที่ปรึกษาทางการเงินในการนำบริษัทเข้าจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์
การเป็นผู้จัดการการจำหน่ายและประกันการจำหน่ายตราสารหนี้ การซื้อขายเงินตราต่างประเทศ
การซื้อขายตราสารหนี้ และการบริหารความเสี่ยงทางการเงิน

2. บริการด้านสินเชื่อธุรกิจในประเทศ ได้แก่ เงินเบิกเกินบัญชี เงินให้กู้ ซื้อลดตั๋วเงิน
เลตเตอร์ออฟเครดิตในประเทศ อาวัลตั๋วสัญญาใช้เงิน การรับรองตั๋วแลกเงิน
ขายช่วงตั๋วสัญญาใช้เงินกับธนาคารแห่งประเทศไทย วงเงินออกหนังสือค้ำประกัน

3. บริการด้านต่างประเทศ ได้แก่ รับฝากเงินตราต่างประเทศ สัญญาทรัสต์รีซีท แพ็คกิ้งเครดิต
เปิดและแก้ไข Letter of Credit หนังสือค้ำประกันเพื่อการออกสินค้า
โอนเงินตราต่างประเทศขาเข้า โอนเงินตราต่างประเทศขาออก ขายเช็คเดินทางต่างประเทศ
และอื่น ๆ

4. บริการด้านสินเชื่อรายย่อย ได้แก่ สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อสำหรับการประกอบธุรกิจขนาดย่อม
สินเชื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อเพื่อการศึกษา สินเชื่อเพื่อการใช้อุปโภคและบริโภคส่วนบุคคล

5. บริการด้านเงินฝากในประเทศ ได้แก่ เงินฝากกระแสรายวัน เงินฝากประจำ
เงินฝากปลอดภาษี เงินฝากออมทรัพย์ เงินฝากออมทรัพย์เพื่อธุรกิจ
บัตรเงินฝากและใบรับเงินฝากประจำ

6. บริการด้านธุรกิจหลักทรัพย์อื่น ๆ อันได้แก่ การเป็นผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้
การเป็นนายทะเบียนและตัวแทนชำระเงิน ผู้รับฝากทรัพย์สินกองทุนส่วนบุคคล
และผู้ดูแลผลประโยชน์กองทุนรวม

7. บริการด้าน Privileged Banking
ซึ่งเป็นการให้บริการเกี่ยวกับการดูแลจัดการสินทรัพย์ส่วนบุคคล
พร้อมทั้งมอบสิทธิพิเศษสำหรับลูกค้าชั้นดีของธนาคารให้มีโอกาสได้รับบริการและผลิตภัณฑ์ทางการเงินของธนาคารระดับมืออาชีพรูปแบบใหม่ๆ
ไม่ว่าจะเป็นด้านการลงทุนหรือเงินฝากอย่างต่อเนื่อง

8. บริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ ได้แก่ บัตร ATM ไทยธนาคาร ไทยธนาคารโฟนแบงก์กิ้ง
การโอนเงินทางโทรศัพท์ การโอนเงินเพื่อบุคคลที่สามผ่านระบบ BAHTNET
บริการหักบัญชีเงินฝากเพื่อชำระค่าสาธารณูปโภค สินค้า-บริการ และอื่น ๆ ด้วยระบบ ATS

9. บริการอื่นๆ ได้แก่ รับชำระค่าสินค้า-บริการ และอื่น ๆ ผ่านเคาน์เตอร์ธนาคาร
การเป็นตัวแทนสนับสนุนการขายและรับซื้อคืนหน่วยลงทุนของกองทุน และอื่น ๆ

ปัจจุบันธนาคารมีเครือข่ายในการให้บริการเฉพาะในประเทศไทยเท่านั้น ณ วันที่ 31 ธันวาคม
2549 ธนาคารมีพนักงาน (ไม่รวมลูกจ้าง) ทั้งสิ้นจำนวน 2,748 คน มีศูนย์ธุรกิจรวมทั้งสิ้น 31
แห่ง สาขาและสาขาย่อยทั่วประเทศรวมทั้งสิ้น 128 สาขา นอกจากนี้
สาขาและสาขาย่อยของธนาคารมีบริการรับแลกเปลี่ยนเงินต่างประเทศในสำนักงานทุกแห่ง
มีเครื่องถอนเงินสดอัตโนมัติ (ATM) และเครื่องให้บริการอัตโนมัติรวม 1,128 เครื่อง

2.  แหล่งที่มาของเงินทุน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 ธนาคารมีแหล่งที่มาของเงินทุนของธนาคาร 3 แหล่งใหญ่ คือ

1.  เงินฝาก จำนวน 187,653 ล้านบาท (รวมรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน)

2.  เงินกู้ยืม จำนวน 11,540 ล้านบาท

3. ทุนเรือนหุ้น โดยธนาคารมีทุนจดทะเบียน 61,402.5 ล้านบาท ทุนชำระแล้ว 14,934.5
ล้านบาท

(1) นโยบายอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก

ธนาคารมีนโยบายในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยโดยใช้ตามหลักเกณฑ์ในการจัดแบ่งกลุ่มขนาดของธนาคารพาณิชย์ต่างๆ
ตามขนาดสินทรัพย์ของธนาคารแต่ละแห่ง ซึ่งแบ่งได้เป็น 3 กลุ่ม คือ

กลุ่ม A ประกอบด้วยธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ที่มีสินทรัพย์มากกว่า 400,000 ล้านบาทขึ้นไป

กลุ่ม B ประกอบด้วยธนาคารพาณิชย์ขนาดกลางที่มีสินทรัพย์มากกว่า 250,000 ล้านบาท แต่ ไม่ถึง
400,000 ล้านบาท

กลุ่ม C ประกอบด้วยธนาคารพาณิชย์ขนาดเล็กที่มีสินทรัพย์น้อยกว่า 250,000 ล้านบาท

ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารอยู่ในระดับเท่ากับธนาคารพาณิชย์ในกลุ่ม A และ
กลุ่ม B

ปัจจุบันในด้านเงินฝาก ธนาคารจัดอยู่ในอันดับที่ 9 ในจำนวนทั้งสิ้น 14 ธนาคาร
โดยมีส่วนแบ่งการตลาดด้านเงินฝากคิดเป็นร้อยละ 3.01

(2) เงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 ธนาคารมีเงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เป็นจำนวน
16,665 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 9.00
ของยอดเงินฝากทั้งหมดรวมเงินฝากของกลุ่มสถาบันการเงิน
โดยยอดเงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก
เป็นเงินฝากจากประชาชนทั่วไปและนิติบุคคลที่ไม่มีความเกี่ยวข้องกับธนาคาร
ธนาคารไม่มียอดเงินกู้ยืมจากผู้ฝากเงินหรือเจ้าหนี้รายใดรายหนึ่งเกินกว่าร้อยละ 10
ของเงินรับฝากและเงินกู้ยืมทั้งหมดของธนาคาร

1.  เงินให้กู้ยืม

(1) นโยบายการให้กู้ยืม

ธนาคารมีนโยบายที่ให้สินเชื่อแบบกระจายความเสี่ยง
ไม่ให้มีการกระจุกตัวในธุรกิจใดธุรกิจหนึ่งมากเกินไป
เพื่อลดผลกระทบในกรณีเกิดภาวะเศรษฐกิจผันผวน
โดยกำหนดเป้าหมายการขยายสินเชื่อในแต่ละภาคธุรกิจไว้อย่างชัดเจนและอ้างอิงจากแนวโน้มการเติบโตที่จัดทำโดยสำนักวิจัยของธนาคาร
ซึ่งในการพิจารณาให้สินเชื่อมีการวิเคราะห์สินเชื่อแบบมืออาชีพ
โดยพิจารณาถึงศักยภาพในการดำเนินธุรกิจของลูกค้าเป็นประเด็นหลักในการพิจารณา

ในส่วนของนโยบายสินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดขนาดกลางและขนาดย่อม (SME, SMEs) ในปี2549
ที่ผ่านมา ธนาคารยังคงมุ่งเน้นการขยายฐานสินเชื่อสำหรับธุรกิจในกลุ่มนี้
รวมไปถึงลูกค้ารายย่อยที่มีศักยภาพในการเติบโตในอนาคตในทุกภาคธุรกิจสำคัญอย่างต่อเนื่องจากปี
2548 อาทิเช่น ภาคอุตสาหกรรม การส่งออก การบริการ เป็นต้น
อีกทั้งยังเป็นการสนับสนุนนโยบายของรัฐบาลในด้านความช่วยเหลือแก่ธุรกิจ SME และ SMEs
โดยสายบรรษัทธุรกิจ 1 และ 2 รับผิดชอบในการอำนวยสินเชื่อแยกตามประเภทธุรกิจ
เพื่อให้การดำเนินงานที่เกี่ยวกับสินเชื่อ SME และSMEs ของธนาคารเป็นไปในทิศทางเดียวกัน
สามารถเพิ่มประสิทธิภาพในการอำนวยการการบริหาร โดยเน้นการตลาดเชิงรุก
รวมทั้งให้ความสำคัญกับศูนย์ธุรกิจ /สาขา ในการทำหน้าที่เป็นช่องทางการตลาดที่สำคัญ
สามารถเข้าถึงกลุ่มเป้าหมายได้ใกล้ชิดและโดยตรง
ตลอดจนเน้นการอำนวยสินเชื่อควบคู่ไปกับการให้บริการของบริษัทในเครือธนาคาร ได้แก่ บริษัท บีที
ที่ปรึกษาธุรกิจ จำกัด บริษัท บีที ประกันภัย จำกัด และบริษัทหลักทรัพย์ บีที จำกัด
ทำให้สามารถให้บริการลูกค้าได้อย่างครบวงจร (One Stop Service)
นอกจากนี้ในการบริการลูกค้าจะให้ความสำคัญต่อบริการที่รวดเร็วและมีประสิทธิภาพ
เพื่อให้ลูกค้าได้รับประโยชน์สูงสุด
เป็นการสร้างความมั่นคงให้กับผู้ประกอบการและเศรษฐกิจโดยรวม

นอกจากนี้ ธนาคารได้ให้ความสำคัญกับการใช้พลังงานอย่างมีประสิทธิภาพ
เนื่องจากพลังงานเป็นต้นทุนที่สำคัญมากของธุรกิจที่ระดับราคามีแนวโน้มสูงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง
การที่ธนาคารเห็นความสำคัญ และความจำเป็นนี้
จึงได้สนับสนุนสินเชื่อการลงทุนเพื่อการประหยัดพลังงาน เป็นโครงการต่อเนื่องมาตั้งแต่ปี 2547
โดยในปี2549 ธนาคารได้มีโครงการความร่วมมือกับภาครัฐและภาคเอกชน 2 โครงการคือ
“โครงการเงินหมุนเวียนเพื่อการอนุรักษ์พลังงาน ระยะที่ 2 ”
ของกรมพัฒนาพลังงานทดแทนและอนุรักษ์พลังงาน ( พพ.) กระทรวงพลังงาน
นอกจากนี้ยังร่วมมือกับ บริษัท ปตท.จำกัด (มหาชน) ในโครงการ “ BT NGV ”
เพื่อเจ้าของยานยนต์ปรับเปลี่ยนเชื้อเพลิงให้ใช้ก๊าซธรรมชาติ NGV ซึ่งโครงการทั้ง 2
โครงการดังกล่าว เป็นโครงการสินเชื่อพิเศษอัตราดอกเบี้ยต่ำคงที่ ไม่เกิน 4.0% ต่อ ทั้งนี้
สามารถช่วยผู้ประกอบการในการประหยัดต้นทุน และเพิ่มกำไรให้ธุรกิจได้อย่างยั่งยืน

การจัดวงเงินสินเชื่อให้แก่ลูกค้าธนาคารจะพิจารณาถึงความจำเป็นและประเภทสินเชื่อที่เหมาะสมสำหรับธุรกิจของลูกค้า
โดยวงเงินสูงสุดตามที่ ธปท. ได้กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ปล่อยสินเชื่อต่อรายไม่เกินร้อยละ 25
ของเงินกองทุนชั้นที่ 1 ของธนาคาร จากฐานะเงินกองทุน

ธนาคารได้ดำเนินการปรับปรุงสถานที่ทำการของสาขาให้ทันสมัยและพัฒนาเครือข่ายให้สำนัก/สาขามีศักยภาพเพิ่มขึ้นซึ่งได้กระทำต่อเนื่องมาจากปี
2545 เพื่อเพิ่มขีดความสามารถในการหาลูกค้าและทำการตลาดเชิงรุก
มีการปรับปรุงการให้บริการลูกค้าแบบครบวงจรและเสนอบริการ โดยให้ลูกค้าได้รับประโยชน์สูงสุด
นอกจากนี้ หน่วยงาน Japanese Business Development
ที่จัดตั้งขึ้นเพื่อเพิ่มขีดความสามารถในการแข่งขันของไทยธนาคาร
โดยทำหน้าที่เป็นตัวกลางในการจัดหาพันธมิตร รวมถึงการทำ Merger & Acquisition (M&A),
Joint Venture, Advisory ให้กับนักลงทุนชาวไทย และชาวญี่ปุ่น
นอกจากนี้ยังให้บริการด้านสินเชื่อ และบริการด้านอื่นๆ ของธนาคาร แบบครบวงจร
ให้กับอุตสาหกรรมของญี่ปุ่นที่มีการลงทุนในประเทศและชาวญี่ปุ่น

(2) การขยายตัวของสินเชื่อปี 2549

ในปี 2549 ธนาคารมุ่งเน้นการอำนวยสินเชื่อ ให้แก่ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมเพิ่มอีก
อีกทั้งรักษาฐานลูกค้าขนาดกลาง ใหญ่ไว้ โดยในภาพรวมจะเน้นการบริการธุรกรรมอื่นๆของธนาคาร
เพื่อสร้างผลตอบแทนรายได้สุทธิให้กับธนาคารเพิ่มขึ้น ทำให้การขยายตัวของสินเชื่อสุทธิอยู่ที่ร้อยละ
4.7 โดยภาพรวมของ Portfolio ของธนาคาร คงมีการกระจายตัวของภาคธุรกิจต่างๆ
ตามเป้าหมายที่กำหนดไว้ โดยภาคธุรกิจอุตสาหกรรม และการพาณิชย์
มียอดสินเชื่อรวมกันประมาณร้อยละ 83 ของยอดสินเชื่อรวมทั้งหมด

(3) การตลาดและภาวะการแข่งขัน

หลังจากที่ธนาคารพาณิชย์ประสบปัญหาอย่างรุนแรงจากภาวะวิกฤตทางเศรษฐกิจของประเทศ
ธนาคารพาณิชย์ทุกแห่งจึงได้มีการปรับตัวอย่างต่อเนื่อง เพื่อรองรับความเสี่ยง
เพิ่มประสิทธิภาพในการดำเนินธุรกิจ ตลอดจนเพิ่มโอกาสทางการตลาด
โดยเฉพาะอย่างยิ่งการพัฒนาด้านผลิตภัณฑ์ ด้านการให้บริการ
รวมทั้งการนำเทคโนโลยีและระบบงานใหม่ ๆ มาใช้ในการดำเนินธุรกิจของธนาคารพาณิชย์

สำหรับในปี 2549 การแข่งขันในธุรกิจธนาคารพาณิชย์มีความรุนแรงมากขึ้น
ส่วนหนึ่งเป็นผลจากการเพิ่มขึ้นของธนาคารพาณิชย์แห่งใหม่ในช่วงปลายปี 2548
และการเร่งขยายฐานลูกค้าของธนาคารพาณิชย์แห่งใหม่
ประกอบกับการปรับตัวเพื่อเพิ่มศักยภาพในการดำเนินธุรกิจ
รวมทั้งการขยายฐานลูกค้าของธนาคารพาณิชย์ โดยเฉพาะการขยายฐานลูกค้ารายย่อย
และลูกค้าธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม ทำให้ในปี 2549
การแข่งขันของธนาคารพาณิชย์ในกลุ่มลูกค้ารายย่อย
และกลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมรุนแรงมากขึ้น

ทางด้านเงินให้สินเชื่อ ในปี 2549 เงินให้สินเชื่อของธนาคารพาณิชย์โดยรวมชะลอตัวลง
เนื่องจากการปรับตัวสูงขึ้นของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ และการขาดความเชื่อมั่นของนักลงทุน
สำหรับในส่วนของธนาคารเองได้อำนวยสินเชื่ออย่างระมัดระวัง
เพื่อให้สอดคล้องกับปัจจัยแวดล้อมทางเศรษฐกิจของประเทศ
พร้อมทั้งได้ให้ความสำคัญกับระบบการบริหารความเสี่ยงควบคู่ไปด้วย ทำให้ ณ วันที่ 31 ธันวาคม
2549 ธนาคารมีเงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้เพียง 3,913 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 3.77
ของเงินให้สินเชื่อในระดับค่อนข้างต่ำเมื่อเทียบกับธนาคารพาณิชย์อื่น ๆ
ในขณะเดียวกันธนาคารได้มุ่งเน้นขยายรายได้จากค่าธรรมเนียมให้เพิ่มมากขึ้น
ซึ่งประสบความสำเร็จพอสมควร

นโยบายหลักประกัน

ธนาคารมีนโยบายการให้สินเชื่อ
โดยให้ความสำคัญต่อการพิจารณากระแสเงินสดจากการดำเนินงานของลูกค้า
ซึ่งเป็นแหล่งหลักที่จะมาชำระหนี้ ธนาคารก็ให้ความสำคัญต่อหลักประกันที่จะมาค้ำประกันการกู้ยืมด้วย
เพื่อเป็นแหล่งรองของการชำระหนี้และเป็นการลดความเสี่ยงของการให้สินเชื่อ สินทรัพย์
ที่ธนาคารพิจารณารับไว้เป็นหลักประกันประกอบด้วย เงินฝาก พันธบัตรรัฐบาล ตราสารหนี้
ตราสารทุน ที่ดิน สิ่งปลูกสร้าง มูลค่าหลักประกัน
และสัดส่วนของวงเงินต่อมูลค่าหลักประกันที่เหมาะสมกับระดับความเสี่ยงของการให้สินเชื่อ

ธนาคารได้กำหนดให้มีการทบทวนราคาประเมินของหลักประกันอย่างสม่ำเสมอ
โดยกำหนดวิธีการประเมินราคาให้เป็นไปอย่างถูกต้องและมีมาตรฐานและอยู่ภายใต้หลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย

นโยบายการควบคุมดูแล และการติดตามลูกหนี้

ธนาคารได้กำหนดหลักเกณฑ์ให้มีการติดตามหนี้ที่มีปัญหาทุกประเภทอย่างใกล้ชิด
เพื่อสามารถแก้ปัญหาได้อย่างรวดเร็วและมีประสิทธิภาพ
และเพื่อให้การปฏิบัติงานในเรื่องการติดตามหนี้มีปัญหาเป็นมาตรฐานเดียวกัน
โดยกำหนดหน้าที่ของแต่ละหน่วยงานที่เกี่ยวข้องและช่วงเวลาในการติดตามหนี้ที่พ้นกำหนดชำระไว้อย่างชัดเจน
และกำหนดให้มีการรายงานการติดตามหนี้ต่อคณะกรรมการพิจารณาหนี้มีปัญหา
โดยหนี้จัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษจะต้องรายงานทุกสามเดือน หนี้จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน สงสัย
และสงสัยจะสูญจะต้องรายงานทุกเดือนหรือเร็วกว่านั้นในกรณีที่จำเป็น
โดยในรายงานการติดตามหนี้จะระบุสาเหตุของปัญหาที่เกิดขึ้น แนวทางการแก้ไขหนี้
การปรับปรุงโครงสร้างหนี้ที่ผ่านมาและผลที่เกิดขึ้น
รวมทั้งขออนุมัติแนวทางการแก้ไขหนี้เพื่อไปดำเนินการในกรณีที่การแก้ไขปัญหาอาจทำให้ธนาคารต้องมีส่วนสูญเสียหรือมีผลกระทบด้านอื่นๆต่อธนาคาร
ซึ่งการปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ดังกล่าวช่วยให้ธนาคารสามารถแก้ไขหนี้มีปัญหาได้อย่างรวดเร็ว
เป็นการลดความเสี่ยงของธนาคาร
และทำให้ลูกหนี้ที่เป็นหนี้มีปัญหาบางรายสามารถดำเนินกิจการต่อไปได้อย่างปกติ
ลดจำนวนลูกหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ของธนาคาร
และช่วยลดความสูญเสียที่จะเกิดขึ้นกับธนาคารในที่สุด

ความสามารถในการดำรงกองทุน

นโยบายในการดำรงเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง

ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศต้องดำรงเงินกองทุนเมื่อสิ้นวันหนึ่ง
ๆ เป็นอัตราส่วนกับสินทรัพย์และภาระผูกพันไม่ต่ำกว่าร้อยละ 8.5

ธนาคารมีนโยบายที่จะดำรงเงินกองทุนในอัตราที่เหมาะสมกับการดำเนินธุรกิจของธนาคารและอยู่ภายใต้อัตราส่วนที่เพียงพอตามประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทย
รวมถึงข้อพึงระวังในการบริหารจัดการสินทรัพย์ที่เพิ่มใหม่ให้มีความเสี่ยงในเกณฑ์ที่เหมาะสมกับรายได้

นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

ธนาคารตระหนักถึงความสำคัญและความจำเป็นของการบริหารสภาพคล่องที่มีประสิทธิภาพ
เพื่อให้ธนาคารสามารถชำระคืนเงินฝาก หนี้สิน ตลอดจนภาระผูกพันต่างๆ ได้เมื่อครบกำหนด
ทั้งในสถานการณ์ปกติและสถานการณ์ฉุกเฉิน
และให้มีการดำรงสินทรัพย์สภาพคล่องให้เป็นไปตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
ดังนั้นเพื่อให้เกิดความสมดุลระหว่างกระแสเงินสดรับและจ่ายในช่วงระยะเวลาต่างๆ
รวมทั้งให้มีความสมดุลทั้งทางด้านต้นทุนและความเสี่ยง
ธนาคารจึงกำหนดนโยบายการบริหารสภาพคล่องที่มุ่งเน้นเสถียรภาพของธนาคาร ดังนี้

1.  มอบหมายความรับผิดชอบในการกำหนดนโยบาย การวางแผนปฏิบัติ การกำกับดูแล
    โดยให้ความสำคัญกับความเป็นอิสระของแต่ละส่วนงาน
    ทั้งนี้เพื่อความสมดุลในกระบวนการจัดการความเสี่ยงของธนาคาร

    2. กระจายการระดมเงินจากแหล่งเงินต่างๆ
    ให้มีความหลากหลายทั้งเงินทุนระยะสั้นและเงินทุนระยะยาวที่เหมาะสม
    เพื่อสร้างเสถียรภาพด้านสภาพคล่อง

    3. ลงทุนสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องที่เหมาะสม
    เพื่อให้ธนาคารสามารถระดมเงินสำรองได้ในกรณีจำเป็น

    4.
    จัดให้มีการทำแผนฉุกเฉินการบริหารสภาพคล่องในสถานการณ์วิกฤตเพื่อให้ธนาคารสามารถบริหารสภาพคล่องได้อย่างต่อเนื่อง
    และเหมาะสมกับสถานการณ์

ในการนี้ ธนาคารได้มีการจัดตั้งคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน (ALCO)
ทำหน้าที่กำกับดูแลการบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง และมอบหมายให้ฝ่ายงานต่างๆ
ดำเนินการเกี่ยวกับการบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่องอย่างชัดเจน
โดยคำนึงถึงหลักการแบ่งแยกหน้าที่เพื่อสร้างกลไกการควบคุมและกระบวนการสร้างความสมดุลในการบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง
และให้มีการทบทวนนโยบายดังกล่าวเป็นระยะๆ ดังนี้

- คณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน (ALCO)
มีหน้าที่ความรับผิดชอบในการกำหนดนโยบายการบริหารสภาพคล่อง
โดยให้เป็นไปตามนโยบายการบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่องที่อนุมัติโดยคณะกรรมการบริหารความเสี่ยง
(RMC) พิจารณาอนุมัติและทบทวนหลักเกณฑ์และมาตรการการกำกับดูแลสภาพคล่อง
กำหนดนโยบายและระดับการลงทุนในสินทรัพย์สภาพคล่อง
ตลอดจนพิจารณาอนุมัติและทบทวนแผนฉุกเฉินเพื่อใช้ในการบริหารสภาพคล่อง

- ด้านบริหารเงินและค้าผลิตภัณฑ์การเงิน
มีหน้าที่ความรับผิดชอบในการวางกลยุทธ์บริหารสภาพคล่องเสนอต่อคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน
บริหารจัดการสภาพคล่องและจัดสรร เงินสดในแต่ละวัน
บริหารเงินลงทุนในสินทรัพย์สภาพคล่องตามกรอบนโยบายของธนาคาร
ตลอดจนจัดทำและทบทวนแผนฉุกเฉินเสนอต่อคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน

- ด้านบริหารความเสี่ยง มีหน้าที่ความรับผิดชอบในการเสนอแนะมาตรการควบคุมความเสี่ยง
เสนอขออนุมัติต่อคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน และกำกับดูแลการบริหารสภาพคล่อง
รวมถึงจัดทำรายงานการบริหารสภาพคล่องตามมาตรการที่ได้รับอนุมัติ
และเสนอรายงานต่อคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน

นโยบายการจัดชั้นสินทรัพย์และการตั้งสำรอง

ธนาคารมีนโยบายการจัดชั้นสินทรัพย์และการสำรองไม่ต่ำกว่าเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

(4) เงินให้กู้ยืมคงค้างแก่กลุ่มลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 ธนาคารมีเงินให้กู้ยืมคงค้างแก่กลุ่มลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก
เป็นจำนวน 15,716 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 15.13 ของเงินให้กู้ยืมคงค้างทั้งหมดของธนาคาร
ซึ่งไม่มีลูกหนี้รายใดมีสัดส่วนมากกว่าร้อยละ 10 ของเงินให้กู้ยืมคงค้างทั้งหมด

(5) เงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549
เงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับสามารถจำแนกตามประเภทสินทรัพย์ส่วนที่ได้รับการชดเชยรายได้และผลขาดทุนภายใต้สัญญาการบริหารและชดเชยสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ
(Covered Asset Pool หรือ “CAP”) และสินทรัพย์ส่วนที่ไม่ได้รับการชดเชย (Non Covered
Asset Pool หรือ “NON CAP”) ได้ดังต่อไปนี้ :-

  ----------------------------- ------------- --------- --------- --------- ---------------------- --------- --------- --
                                                                  (หน่วย :                                              
                                                                  ล้านบาท)                                              

                                งบการเงินรวม                                 งบการเงินเฉพาะธนาคารฯ                       

                                31 ธันวาคม                                   31 ธันวาคม 2549                             
                                2549                                                                                   

                                              NON                                                  NON                 

                                CAP           CAP       รวม                 CAP                    CAP       รวม       

  เงินต้น                         -             102,980   102,980             -                      102,664   102,664   

  ดอกเบี้ยค้างรับ                   -             791       791                 -                      428       428       

  รวมเงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับ   -             103,771   103,771             -                      103,092   103,092   

  หัก : ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ          -             (7,564)   (7,564)             -                      (3,586)   (3,586)   

  ค่าเผื่อการปรับมูลค่า                                                                                                      

  จากการปรับโครงสร้างหนี้           -             (134)     (134)               -                      (119)     (119)     

  มูลค่าสุทธิตามบัญชี                 -             96,073    96,073              -                      99,387    99,387    
  ----------------------------- ------------- --------- --------- --------- ---------------------- --------- --------- --

ธนาคารฯสามารถจำแนกสินเชื่อส่วนที่ไม่ได้รับการชดเชย (NON CAP)
ตามประเภทการจัดชั้นและ/หรือตามงวดค้างชำระได้ดังต่อไปนี้ :-

+-------------------+-------+-----+----+----+------+----+-----+----+
|                   | ง     |     |    |    | งบกา |    |     |    |
|                   | บการเ |     |    |    | รเงิน |    |     |    |
|                   | งินรวม |     |    |    | เฉพา |    |     |    |
|                   |       |     |    |    | ะธนา |    |     |    |
|                   |       |     |    |    | คารฯ |    |     |    |
+-------------------+-------+-----+----+----+------+----+-----+----+
|                   | 31    |     |    |    | 31   |    |     |    |
|                   | ธ     |     |    |    | ธัน   |    |     |    |
|                   | ันวาคม |     |    |    | วาคม |    |     |    |
|                   | 2549  |     |    |    | 2549 |    |     |    |
+-------------------+-------+-----+----+----+------+----+-----+----+
|                   |       |     | อัต |    |      |    | อ   |    |
|                   |       |     | รา |    |      |    | ัตรา |    |
+-------------------+-------+-----+----+----+------+----+-----+----+
|                   | เงินให้ | ม   | ค  |    | เ    | มูล | ค่า  |    |
|                   |       | ูลหนี้ | ่าเ |    | งินให้ | หนี้ | เผื่อ |    |
|                   |       |     | ผื่อ |    |      |    |     |    |
+-------------------+-------+-----+----+----+------+----+-----+----+
|                   | สินเ   | หล  | ข  | ค  | สินเช | ห  | ข   | ค  |
|                   | ชื่อและ | ังหัก | ั้นต | ่าเ | ื่อและ | ลัง | ั้นต่ำ | ่าเ |
|                   |       |     | ่ำต | ผื่อ |      | หัก | ตาม | ผื่อ |
|                   |       |     | าม |    |      |    |     |    |
+-------------------+-------+-----+----+----+------+----+-----+----+
|                   | ด     | หลัก | เก | หน | ดอ   | ห  | เ   | หน |
|                   | อกเบี้ย |     | ณฑ์ | ี้สง | กเบี้ย | ลัก | กณฑ์ | ี้สง |
|                   |       | ปร  |    | สัย |      |    |     | สัย |
|                   | ค้างรับ | ะกัน | ธป |    | ค    | ปร | ธ   |    |
|                   |       | ⁽¹⁾ | ท. | จะ | ้างรับ | ะก | ปท. | จะ |
|                   |       |     | ⁽  | สูญ |      | ัน⁽ | ⁽²⁾ | สูญ |
|                   |       |     | ²⁾ |    |      | ¹⁾ |     |    |
+-------------------+-------+-----+----+----+------+----+-----+----+
| สินเชื่อส            | ล     | ล้าน | ร  | ล้า | ล้า   | ล้า | ร้อ  | ล้า |
| ่วนที่ไม่ได้รับการชดเชย | ้านบาท | บาท | ้อย | นบ | นบาท | นบ | ยละ | นบ |
| (NON CAP)         |       |     | ละ | าท |      | าท |     | าท |
|                   | 8     | 35, |    |    | 97   |    | 1   |    |
| จัดชั้นปกติ           | 9,640 | 649 | 1  | 8  | ,484 | 43 |     | 6  |
|                   |       |     |    | 19 |      | ,5 | 2   | 85 |
| จัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษ | 1,664 | 696 | 2  |    | 1    | 19 |     |    |
|                   |       |     |    | 79 | ,664 |    | 100 | 79 |
| จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน  | 1,187 | 961 | 1  |    |      | 6  |     |    |
|                   |       |     | 00 | 7  | 1    | 96 | 100 | 7  |
| จัดชั้นสงสัย          | 776   | 490 |    | 76 | ,187 |    |     | 76 |
|                   |       |     | 1  |    |      | 9  | 100 |    |
| จัดชั้นสงสัยจะสูญ      | 6,392 | 4,  | 00 | 6  | 776  | 61 |     | 6  |
|                   |       | 263 |    | 01 |      |    |     | 01 |
| รวม               | 9     |     | 1  |    | 1    | 4  |     |    |
|                   | 9,659 | 42, | 00 | 4  | ,981 | 90 |     | 1  |
| สำรองเพิ่มเติมเผื่อ    |       | 059 |    | ,6 |      |    |     | ,3 |
| หนี้ที่อาจเรียกเก็บไม่ได้ |   --- |     |    | 06 | 103  | 1  |     | 80 |
|                   | ----- |     | -- |    | ,092 | ,1 |     |    |
| ร                 |   -   |  -- |    | 6  |      | 66 |     | 3  |
| วมค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ |       | --- |    | ,8 |   -  |    |     | ,5 |
| NON CAP           |   9   | --- | -- | 81 | ---- | 46 |     | 21 |
|                   | 9,659 |   - |    |    | ---- | ,8 |     |    |
| สินเช              |   --- |     |    | [  |   -  | 32 |     | [  |
| ื่อส่วนที่ได้รับการชดเชย | ----- |     |    | TA |      |    |     | TA |
| (CAP)             |       | 42, |    | BL |      |    |     | BL |
|                   |       | 059 |    | E] |  103 | -- |     | E] |
| รวม               |       |     |    |    | ,092 | -- |     |    |
|                   |       |  -- |    |    |   -  | -- |     |    |
|                   |       | --- |    |    | ---- | -- |     |    |
|                   |       | --- |    |    | ---- |    |     |    |
|                   |       |     |    |    |      |  - |     |    |
|                   |       |     |    |    |      |    |     |    |
|                   |       |     |    |    |      |    |     |    |
|                   |       |     |    |    |      | 46 |     |    |
|                   |       |     |    |    |      | ,8 |     |    |
|                   |       |     |    |    |      | 32 |     |    |
|                   |       |     |    |    |      |    |     |    |
|                   |       |     |    |    |      | -- |     |    |
|                   |       |     |    |    |      | -- |     |    |
|                   |       |     |    |    |      | -- |     |    |
|                   |       |     |    |    |      | -- |     |    |
+-------------------+-------+-----+----+----+------+----+-----+----+

⁽¹⁾ หลักประกันที่นำมาหักไม่รวมหลักประกันของลูกหนี้ที่คำนวณสำรองตามเกณฑ์กระแสเงินสด

⁽²⁾ อัตราสำรองขั้นต่ำที่ต้องตั้งตามเกณฑ์ ธปท.
ซึ่งสำรองของลูกหนี้ด้อยคุณภาพจะคำนวณจากส่วนต่างระหว่างยอดหนี้ตามบัญชีกับมูลค่าปัจจุบันของ

กระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับลูกหนี้
หรือมูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับจากการจำหน่ายหลักประกัน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548
สำรองเพิ่มเติมเผื่อหนี้ที่อาจเรียกเก็บไม่ได้สำหรับลูกหนี้ที่ไม่ได้รับการชดเชยส่วนหนึ่งจำนวน 230
ล้านบาท
เป็นสำรองเพื่อส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้ที่ธนาคารจะต้องรับรู้เพิ่มเติมจากการลดหนี้เงินต้นหรือดอกเบี้ยค้างรับให้แก่ลูกหนี้หากลูกหนี้สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขของสัญญาปรับโครงสร้างหนี้ได้ครบถ้วน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548
เงินให้สินเชื่อส่วนที่ได้รับการชดเชยภายใต้สัญญาการบริหารและชดเชยสินทรัพย์ด้อยคุณภาพแสดงมูลค่าตามราคาที่รับโอน
โดยธนาคารไม่ได้จัดชั้นหนี้และพิจารณาตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญเพิ่มเติมหลังจากที่ได้รับมา ณ
วันควบรวมเนื่องจากเชื่อว่าจะได้รับชดเชยผลขาดทุนเต็มจำนวน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548
ธนาคารไม่ได้บันทึกค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของลูกหนี้ที่ไม่อยู่ภายใต้สัญญาการบริหารและชดเชยสินทรัพย์ด้อยคุณภาพเพิ่มเติม
เนื่องจากธนาคารเชื่อว่าสำรองเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของลูกหนี้เงินให้สินเชื่อที่อยู่ภายใต้สัญญาชดเชยสินทรัพย์ด้อยคุณภาพส่วนหนึ่งจำนวน
774 ล้านบาท
เป็นสำรองที่ควรโอนเป็นสำรองของลูกหนี้ที่ไม่อยู่ภายใต้สัญญาชดเชยสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ
ตามที่กล่าวไว้ในหมายเหตุประกอบงบการเงินข้อ 5.3 ซึ่งถ้ากองทุนฟื้นฟูฯตกลง
ธนาคารจะมีสำรองเพิ่มเพียงพอสำหรับลูกหนี้ที่ไม่อยู่ภายใต้สัญญาชดเชยสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ตั้งสำรองขาดไปดังกล่าว
ซึ่งต่อมาในวันที่ 24 มีนาคม 2549 กองทุนฟื้นฟูฯได้มีจดหมายอนุมัติให้ธนาคารฯโอนสำรองจำนวน
739 ล้านบาท กลับคืนมาเป็นสำรองของลูกหนี้ที่ไม่อยู่ภายใต้สัญญาชดเชยสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ
ธนาคารจึงได้บันทึกโอนค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญจำนวน 739 ล้านบาท
จากค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของลูกหนี้ที่อยู่ภายใต้สัญญาการบริหารและชดเชยสินทรัพย์ด้อยคุณภาพมาเป็นค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของลูกหนี้ที่ไม่อยู่ภายใต้สัญญาการบริหารและชดเชยสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ

(6) สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 และ 2548 ธนาคารและบริษัทย่อยมีเงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดราย

ได้สำหรับสินเชื่อส่วนที่ไม่ได้รับการชดเชย (NON CAP) ซึ่งคำนวณตามเกณฑ์ของธปท.
และคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ดังนี้ :-

+----------------------------+----------+--------+----------+--------+
|                            |          |        | (หน่วย :  |        |
|                            |          |        | ล้านบาท)  |        |
+----------------------------+----------+--------+----------+--------+
|                            | งบก      |        | งบกา     |        |
|                            | ารเงินรวม |        | รเงินเฉพา |        |
|                            |          |        | ะธนาคารฯ |        |
+----------------------------+----------+--------+----------+--------+
|                            | 31       | 2548   | 31       | 2548   |
|                            | ธันวาคม   |        | ธันวาคม   |        |
|                            |          |        |          |        |
|                            | 2549     |        | 2549     |        |
+----------------------------+----------+--------+----------+--------+
| เงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้  |          |        |          |        |
| (เงินต้น)                    |          |        |          |        |
+----------------------------+----------+--------+----------+--------+
| (เฉพาะลูกหนี้ NON CAP)        | 8,178    | 7,188  | 3,913    | 7,011  |
+----------------------------+----------+--------+----------+--------+

เงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 และ 2548 ตามเกณฑ์ ธปท.
ดังกล่าวข้างต้นได้ถือปฏิบัติตามประกาศ ธปท. ลงวันที่ 16 มกราคม 2546
ซึ่งกำหนดให้เงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้หมายถึงสินเชื่อที่จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน
สงสัยและสงสัยจะสูญ และไม่รวมสินเชื่อที่ค้างชำระที่ได้มีการทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้แล้ว
และเข้าเงื่อนไขการจัดชั้นเป็นลูกหนี้ปกติหรือกล่าวถึงเป็นพิเศษตามเกณฑ์ ธปท.แล้ว

(7) การโอนหนี้ให้กับบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย (บสท.)

ตามที่รัฐบาลไทยได้จัดตั้ง บสท. (Thai Asset Management Corporation – TAMC) ขึ้น
ภายใต้กฎหมายพิเศษโดยออกพระราชกำหนดบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย พ.ศ. 2544
ซึ่งได้ประกาศลงราชกิจจานุเบกษาให้มีผลบังคับให้มีผลบังคับใช้ ตั้งแต่วันที่ 9 มิถุนายน 2544
โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อแก้ปัญหาสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของสถาบันการเงินของรัฐและเอกชนให้เป็นไปอย่างรวดเร็ว
และให้ลูกหนี้ซึ่งรับโอนมาอยู่ในสถานะที่สามารถดำเนินกิจการต่อไปได้
รวมทั้งสร้างเสถียรภาพให้ระบบสถาบันการเงิน
และได้กำหนดเกณฑ์การรับโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของสถาบันการเงินที่บสท. เข้าไปบริหารนั้น

ตั้งแต่เริ่มต้นจนถึงสิ้นปี 2549 ธนาคารได้โอนหนี้ด้อยคุณภาพไปยัง บสท. ทั้งสิ้นจำนวน 2,547 ราย
ภาระหนี้ 98,271 ล้านบาท ( ในราคา 25,499 ล้านบาท ) ในจำนวนนี้ บสท.
ได้ชำระราคาเป็นตั๋วสัญญาใช้เงินที่ อาวัลโดยกองทุนฟื้นฟูฯ แล้ว 25,502 ล้านบาท
และได้มีการชำระเงินเพื่อไถ่ถอนตั๋วดังกล่าวบางส่วนแล้วเป็นเงิน 14,137 ล้านบาท

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 ธนาคารฯและบริษัทย่อยมีลูกหนี้ที่โอนไป บสท.
จำแนกเป็นลูกหนี้ที่ได้รับการชดเชยภายใต้สัญญา (CAP) และที่ไม่ได้รับการชดเชย (NON CAP)
ดังนี้ :-

+------------------------------------+--------+-------+-------+-------+
|                                    | (หน่วย  |       |       |       |
|                                    | :      |       |       |       |
|                                    | ล      |       |       |       |
|                                    | ้านบาท) |       |       |       |
+------------------------------------+--------+-------+-------+-------+
|                                    | ง      |       |       |       |
|                                    | บการเง |       |       |       |
|                                    | ินรวมแล |       |       |       |
|                                    | ะงบการ |       |       |       |
|                                    | เงินเฉพ |       |       |       |
|                                    | าะของธ |       |       |       |
|                                    | นาคารฯ |       |       |       |
+------------------------------------+--------+-------+-------+-------+
|                                    | 31     |       |       |       |
|                                    | ธันวาคม |       |       |       |
|                                    | 2549   |       |       |       |
+------------------------------------+--------+-------+-------+-------+
| ลูกหนี้ที่โอนขายไป บสท.                 | ราคา   |  รา   |       |       |
|                                    | ตามบัญชี | คาโอน |       |       |
+------------------------------------+--------+-------+-------+-------+
| ลูกหนี้ที่ได้รับการชดเชยภายใต้สัญญา CAP     | 82,352 | 2     |       |       |
| (CAP)                              |        | 1,932 |       |       |
+------------------------------------+--------+-------+-------+-------+
| ลูกหนี้ที่ไม่ได้รับการชดเชยภายใต้สัญญา CAP   | 15,774 | 3,465 |       |       |
| (NON CAP)                          |        |       |       |       |
+------------------------------------+--------+-------+-------+-------+
| รวม                                | 98,126 | 2     |       |       |
|                                    |        | 5,397 |       |       |
+------------------------------------+--------+-------+-------+-------+
| หัก :                               |        | -     |       |       |
| ราค                                |        |       |       |       |
| าโอนส่วนที่ยังไม่ได้รับตั๋วสัญญาใช้เงินเพื่อชำระ |        |       |       |       |
|                                    |        |       |       |       |
| ราคาเนื่องจากอยู่ระหว่างการตรวจสอบโดย   |        |       |       |       |
| บสท. เพื่อ                           |        |       |       |       |
|                                    |        |       |       |       |
| ยืนยันราคา (แสดงรวมอยู่ในสินทรัพย์อื่น)     |        |       |       |       |
+------------------------------------+--------+-------+-------+-------+
| : ตั๋วสัญญาใช้เงินที่ได้รับการไถ่ถอนบางส่วน   |        | (14   |       |       |
|                                    |        | ,136) |       |       |
+------------------------------------+--------+-------+-------+-------+
| ตั๋วสัญญาใช้เงินคงเหลือ                  |        | 1     |       |       |
| (แสดงรวมอยู่ในเงินลงทุนระยะยาว         |        | 1,261 |       |       |
|                                    |        |       |       |       |
| ประเภทตราสารหนี้ที่จะถือจนครบกำหนด)     |        |       |       |       |
| (หมายเหตุ 9.1)                      |        |       |       |       |
+------------------------------------+--------+-------+-------+-------+

(8) การปรับปรุงโครงสร้างหนี้

ธนาคารมีนโยบายในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้โดยเน้นแนวทางที่จะทำให้ธนาคารได้รับผลตอบแทนมากที่สุดเท่าที่เป็นไปได้ในขณะที่สามารถดำเนินการกับหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้เป็นไปอย่างรวดเร็วและเป็นเครื่องมือประกอบในการพิจารณาการปรับโครงสร้างหนี้อย่างมีประสิทธิภาพและมีบรรทัดฐานการปฏิบัติเป็นไปในแนวทางเดียวกัน

ในระหว่างปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2549
ธนาคารได้ทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้กับลูกหนี้ที่ไม่ได้รับการชดเชย (NON CAP)
โดยมีจำนวนรายและภาระหนี้คงค้าง (รวมดอกเบี้ยค้างรับตามบัญชี)
ก่อนการปรับโครงสร้างหนี้ดังต่อไปนี้ :-

+-----------------------------+-------------------+--------------------+
| (หน่วย : ล้านบาท)             |                   |                    |
|                             |                   |                    |
| สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม     |                   |                    |
| 2549                        |                   |                    |
+-----------------------------+-------------------+--------------------+
|                             | งบการเงินรวม       | งบ                 |
|                             |                   | การเงินเฉพาะธนาคารฯ |
+-----------------------------+-------------------+--------------------+
|                             | 2549              | 2549               |
+-----------------------------+-------------------+--------------------+
| จำนวนราย                    | 58                | 52                 |
+-----------------------------+-------------------+--------------------+
| ภาระหนี้คงค้าง                 | 1,388             | 947                |
+-----------------------------+-------------------+--------------------+

ข้อมูลสำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2549 และ 2548
ที่เกี่ยวข้องกับลูกหนี้ที่ผ่านการปรับโครงสร้างหนี้แล้วมีดังนี้ :-

+------------------------------+-----------------+--------------------+
|                              | (หน่วย : ล้านบาท) |                    |
|                              |                 |                    |
|                              | สำหรับปีสิ้นสุดวันที่   |                    |
|                              | 31 ธันวาคม2549   |                    |
+------------------------------+-----------------+--------------------+
|                              | งบการเงินรวม     | งบ                 |
|                              |                 | การเงินเฉพาะธนาคารฯ |
+------------------------------+-----------------+--------------------+
|                              | 2549            | 2549               |
+------------------------------+-----------------+--------------------+
| ส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้าง    |                 |                    |
+------------------------------+-----------------+--------------------+
| หนี้ที่เกิดจากการที่ลูกหนี้ปฏิบัติ        |                 |                    |
+------------------------------+-----------------+--------------------+
| ตามเงื่อนไขได้สำเร็จในระหว่างปี    | 552             | 268                |
+------------------------------+-----------------+--------------------+
| เงินสดที่รับชำระจากลูกหนี้          |                 |                    |
+------------------------------+-----------------+--------------------+
| เงินต้น                        | 2,143           | 2,131              |
+------------------------------+-----------------+--------------------+
| ดอกเบี้ย                       | 396             | 393                |
+------------------------------+-----------------+--------------------+

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 และ 2548
ธนาคารและบริษัทย่อยมีลูกหนี้ที่ปรับโครงสร้างหนี้แล้วทั้งสิ้นสามารถสรุปได้ดังต่อไปนี้ :-

+-----------------------------+-------------------+--------------------+
| (หน่วย : ล้านบาท)             |                   |                    |
|                             |                   |                    |
| สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม     |                   |                    |
| 2549                        |                   |                    |
+-----------------------------+-------------------+--------------------+
|                             | งบการเงินรวม       | งบ                 |
|                             |                   | การเงินเฉพาะธนาคารฯ |
+-----------------------------+-------------------+--------------------+
|                             | 2549              | 2549               |
+-----------------------------+-------------------+--------------------+
| จำนวนราย                    | 381               | 370                |
+-----------------------------+-------------------+--------------------+
| ภาระหนี้หลังปรับโครงสร้างคงค้าง   | 4,755             | 4,598              |
+-----------------------------+-------------------+--------------------+

กรณีปรับโครงสร้างหนี้ โดยการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขในการชำระหนี้
ธนาคารได้คำนวณมูลค่าที่คาดว่าจะได้รับคืนโดยการหามูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับคืนคิดลดด้วยอัตราดอกเบี้ยในตลาด
ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549
ธนาคารมีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้ที่เกิดจากการปรับมูลค่าหนี้ (PV Loss)
เฉพาะของสินเชื่อส่วนที่ไม่ได้รับการชดเชย (NON CAP) คิดเป็นจำนวนเงินประมาณ 119 ล้านบาท
(2548 :181 ล้านบาท) ซึ่งธนาคารได้ตั้งค่าเผื่อการปรับมูลค่าจากการปรับโครงสร้างหนี้ไว้แล้ว

นอกจากนี้ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549
ธนาคารอาจมีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้จากการลดหนี้เงินต้นหรือดอกเบี้ยค้างรับหากลูกหนี้สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขของการปรับโครงสร้างหนี้ได้จำนวนประมาณ
204 ล้านบาท (2548 : 230 ล้านบาท) ซึ่งธนาคารฯได้จัดให้มีสำรองไว้แล้ว
โดยแสดงรวมเป็นส่วนหนึ่งของบัญชีค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญในงบดุล

(9) ทรัพย์สินรอการขาย

ทรัพย์สินรอการขายได้แก่
ทรัพย์สินที่ได้มาจากลูกหนี้ที่มีการปรับโครงสร้างหนี้หรือจากการประมูลซื้อจากการขายทอดตลาดของสินทรัพย์ที่ลูกหนี้ได้จำนองไว้
หรือทรัพย์สินที่ได้รับจากการควบรวมกิจการที่ไม่ได้ใช้งานและรอการขาย

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 และ 2548
ทรัพย์สินรอการขายสามารถจำแนกตามประเภทสินทรัพย์ส่วนที่ได้รับการชดเชยรายได้ (Covered
Asset Pool หรือ “CAP”) และสินทรัพย์ส่วนที่ไม่ได้รับการชดเชยรายได้ (Non Covered
Asset Pool หรือ “NON CAP”) ได้ดังต่อไปนี้ :-

  --------------- ------------- ------- ------- -------- ------- ------- ---------------------- ------- ------- -------- ------- -------
                                                                         (หน่วย : ล้านบาท)                                         

                  งบการเงินรวม                                            งบการเงินเฉพาะธนาคารฯ                                    

                  31 ธันวาคม                     31                       31 ธันวาคม 2549                         31               
                  2549                          ธันวาคม                                                          ธันวาคม           
                                                2548                                                            2548             

                                NON                      NON                                    NON                      NON     

                  CAP           CAP     รวม     CAP⁽¹⁾   CAP     รวม     CAP                    CAP     รวม     CAP⁽¹⁾   CAP     รวม

  มูลค่าตามราคาทุน   -             3,545   3,545   3,285    3,488   6,773   -                      3,150   3,150   3,279    3,197   6,476

  หัก :            -             (826)   (826)   -        (710)   (710)   -                      (797)   (797)   -        (697)   (697)
  ค่าเผื่อการด้อยค่า                                                                                                                  

  มูลค่าตามบัญชี      -             2,719   2,719   3,285    2,778   6,063   -                      2,353   2,353   3,279    2,500   5,779
  --------------- ------------- ------- ------- -------- ------- ------- ---------------------- ------- ------- -------- ------- -------

(1) ดูหมายเหตุประกอบงบการเงินข้อ 5

ภายใต้สัญญาปรับโครงสร้างหนี้
ในบางกรณีที่ลูกหนี้ได้ทำการปรับโครงสร้างหนี้โดยวิธีโอนทรัพย์ชำระหนี้
ธนาคารได้ให้สิทธิแก่ลูกหนี้ในการซื้อคืนทรัพย์สินดังกล่าว (Buyback rights)
หรือให้สิทธิแก่ลูกหนี้ในการซื้อสินทรัพย์คืนก่อนผู้อื่น (First refusal rights)
ภายในระยะเวลาและราคาที่กำหนดไว้ในสัญญาปรับโครงสร้างหนี้
ทั้งนี้ราคาซื้อคืนที่กำหนดไว้ส่วนใหญ่เป็นราคาที่ตีโอนหรือบวกดอกเบี้ย

+-----------------+------+-----+------+-------+---+---+-------------+
|                 |      |     |      |       |   | ( |             |
|                 |      |     |      |       |   | ห |             |
|                 |      |     |      |       |   | น |             |
|                 |      |     |      |       |   | ่ว |             |
|                 |      |     |      |       |   | ย |             |
|                 |      |     |      |       |   | : |             |
|                 |      |     |      |       |   | ล |             |
|                 |      |     |      |       |   | ้า |             |
|                 |      |     |      |       |   | น |             |
|                 |      |     |      |       |   | บ |             |
|                 |      |     |      |       |   | า |             |
|                 |      |     |      |       |   | ท |             |
|                 |      |     |      |       |   | ) |             |
+=================+======+=====+======+=======+===+===+=============+
|                 | งบกา |     |      |       |   |   |             |
|                 | รเงิน |     |      |       |   |   |             |
|                 | เฉพา |     |      |       |   |   |             |
|                 | ะธนา |     |      |       |   |   |             |
|                 | คารฯ |     |      |       |   |   |             |
+-----------------+------+-----+------+-------+---+---+-------------+
|                 | 31   |     |      |       |   |   |             |
|                 | ธัน   |     |      |       |   |   |             |
|                 | วาคม |     |      |       |   |   |             |
|                 | 2549 |     |      |       |   |   |             |
+-----------------+------+-----+------+-------+---+---+-------------+
|                 |      |     |      |       |   |   | ส่วนท        |
|                 |      |     |      |       |   |   | ี่มีภาระผูกพันใน |
+-----------------+------+-----+------+-------+---+---+-------------+
|                 |      |     |      |       |   |   | การให       |
|                 |      |     |      |       |   |   | ้สิทธิแก่ลูกหนี้ใน |
+-----------------+------+-----+------+-------+---+---+-------------+
|                 | ยอ   | เพ  | จำ   | โ     | ย |   | การซ        |
|                 | ดต้นปี | ิ่มขึ้น | หน่าย | อนเข้า | อ |   | ื้อคืนหรือซื้อก่อน |
|                 |      |     |      | /     | ด |   |             |
|                 |      |     |      | (ออก) | ป |   |             |
|                 |      |     |      |       | ล |   |             |
|                 |      |     |      |       | า |   |             |
|                 |      |     |      |       | ย |   |             |
|                 |      |     |      |       | ปี |   |             |
+-----------------+------+-----+------+-------+---+---+-------------+
| ทรัพ             |      |     |      |       |   |   |             |
| ย์สินรอการขายส่วนที่ |      |     |      |       |   |   |             |
+-----------------+------+-----+------+-------+---+---+-------------+
| ได้รับการชดเชย    |      |     |      |       |   |   |             |
| (CAP)           |      |     |      |       |   |   |             |
+-----------------+------+-----+------+-------+---+---+-------------+
| อสังหาริมทรัพย์     | 3    |   - |      | (62)  | - |   |   -         |
|                 | ,279 |     |  (3, |       |   |   |             |
|                 |      |     | 217) |       |   |   |             |
+-----------------+------+-----+------+-------+---+---+-------------+
| ทรัพย์ส           |      |     |      |       |   |   |             |
| ินรอการขายส่วนที่ไม่ |      |     |      |       |   |   |             |
+-----------------+------+-----+------+-------+---+---+-------------+
| ได้รับการชดเชย    |      |     |      |       |   |   |             |
| (NON CAP)       |      |     |      |       |   |   |             |
+-----------------+------+-----+------+-------+---+---+-------------+
| อสังหาริมทรัพย์     |   3  |     | (    |   39  |   |   |   26        |
|                 | ,197 | 711 | 797) |       |   |   |             |
|                 |      |     |      |       | 3 |   |             |
|                 |      |     |      |       | , |   |             |
|                 |      |     |      |       | 1 |   |             |
|                 |      |     |      |       | 5 |   |             |
|                 |      |     |      |       | 0 |   |             |
+-----------------+------+-----+------+-------+---+---+-------------+
| หัก :            |   (  |     | 143  | -     | ( |   | (13)        |
| ค่าเผื่อการด้อยค่า   | 697) |  (2 |      |       | 7 |   |             |
|                 |      | 43) |      |       | 9 |   |             |
|                 |      |     |      |       | 7 |   |             |
|                 |      |     |      |       | ) |   |             |
+-----------------+------+-----+------+-------+---+---+-------------+
| สุทธิ             |   2  |     |   (  |   39  |   |   |   13        |
|                 | ,500 | 468 | 654) |       |   |   |             |
|                 |      |     |      |       | 2 |   |             |
|                 |      |     |      |       | , |   |             |
|                 |      |     |      |       | 3 |   |             |
|                 |      |     |      |       | 5 |   |             |
|                 |      |     |      |       | 3 |   |             |
+-----------------+------+-----+------+-------+---+---+-------------+
| ท               |   5  |     |      |       |   |   |   13        |
| รัพย์สินรอการขาย - | ,779 | 468 |  (3, |  (23) |   |   |             |
| สุทธิ             |      |     | 871) |       | 2 |   |             |
|                 |      |     |      |       | , |   |             |
|                 |      |     |      |       | 3 |   |             |
|                 |      |     |      |       | 5 |   |             |
|                 |      |     |      |       | 3 |   |             |
+-----------------+------+-----+------+-------+---+---+-------------+

ทรัพย์สินรอการขายที่ลูกหนี้ไม่ใช้สิทธิซื้อคืน (Buyback rights)
หรือลูกหนี้ไม่ใช้สิทธิซื้อสินทรัพย์คืนก่อนผู้อื่น (First refusal rights)
ภายในระยะเวลาและราคาที่กำหนดไว้ในสัญญาปรับโครงสร้างหนี้
ในทั้งสองกรณีดังกล่าวโดยปกติตามสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้จะถือว่าสิทธิในการซื้อทรัพย์สินคืนของลูกหนี้นั้นสิ้นสุดลงทันทีเมื่อพ้นกำหนดเวลา
ซึ่งหลังจากนั้นธนาคารย่อมมีสิทธิในการนำทรัพย์สินของลูกหนี้ที่โอนให้แก่ธนาคารนั้นออกขายตามวิธีการที่ธนาคารกำหนดได้ทันที
ซึ่งวิธีการขายทรัพย์สินนั้นก็จะเหมือนกับขายทรัพย์สินอื่นของธนาคาร คือ
จะต้องมีการประเมินราคาโดยบริษัทประเมินอิสระ
และเมื่อได้ราคาประเมินแล้วก็จะนำทรัพย์สินนั้นเข้าสู่การพิจารณาของคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์เพื่อกำหนดราคาที่จะนำออกประมูล/ขายต่อไป

ในการขายทรัพย์สินรอการขายของธนาคารจะมีการกำหนดเป้าหมายการขายไว้อย่างชัดเจนทุกปีว่าจะต้องขายทรัพย์สินให้ได้เป็นจำนวนเงินเท่าไหร่
โดยจะมีการตั้งเป้าหมายการขายไว้ด้วยว่าทรัพย์สินที่จะขายนั้นจะมีราคาต้นทุน ราคาขาย
และผลกำไรเท่าไร

เพื่อให้การขายทรัพย์สินเป็นไปตามเป้าหมายที่วางไว้
การขายทรัพย์สินก็จะมีการโฆษณาตามสื่อพิมพ์ต่างๆ และมีการลงใน website ของธนาคาร
เพื่อให้ประชาชนได้ทราบโดยทั่วกัน รวมทั้งจะมีการติดประกาศขายไว้ที่ทรัพย์สินที่จะขาย
นอกจากนี้ก็จะมีการเข้าร่วมในมหกรรมการขายทรัพย์สินซึ่งได้มีการจัดร่วมกับสถาบันการเงินอื่นๆเป็นประจำทุกปี
เช่น มหกรรมบ้านและที่ดิน มหกรรม NPA Grand Sale เป็นต้น
ซึ่งในการเข้าร่วมในมหกรรมต่างๆนั้นก็อาจจะมีการลดราคาทรัพย์สินเป็นพิเศษ หรือมีการจัด
campaign ต่างๆเพื่อจูงใจ หรือเร่งให้มีการขายทรัพย์สินได้รวดเร็วขึ้น

3.4 ธุรกิจอื่น ๆ

นอกจากการรับฝากเงินและการให้กู้ยืมเงินซึ่งเป็นธุรกิจหลักของธนาคารแล้ว
ธนาคารมีนโยบายที่จะเน้นธุรกิจบริการด้านอื่นๆ ซึ่งก่อให้เกิดรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย ทั้งนี้
เพื่อขยายบริการเพิ่มเติมอย่างครบวงจรให้แก่ลูกค้าที่มีธุรกิจขนาดใหญ่และขนาดกลางในภาคธุรกิจและอุตสาหกรรมที่มีศักยภาพ
โดยธุรกิจอื่นๆ ที่ธนาคารได้เล็งเห็นถึงศักยภาพในการสร้างรายได้ประเภทค่าธรรมเนียมต่างๆ
ให้แก่ธนาคารประกอบด้วย

(1) บริการด้านต่างประเทศ

ธนาคารมีบริการเพื่อชำระค่าสินค้านำเข้าและส่งออก รวมถึงการโอนเงินระหว่างประเทศ
การออกหนังสือค้ำประกันต่าง ๆ ส่งไปยังต่างประเทศ (Cross Border Guarantee) รับเปิด
L/C เพื่อการนำเข้าสินค้า แจ้งโอนและยืนยันหนังสือ L/C เพื่อการส่งออก

ฐานะเงินตราต่างประเทศสุทธิของธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549
มีจำนวนรวมเทียบเท่าดอลลาร์สหรัฐจำนวน 10.350 ล้านดอลลาร์สหรัฐ (OVER SOLD)
โดยฐานะเงินตราต่างประเทศแบ่งออกเป็น 2 ประเภทหลัก ได้แก่ ฐานะทันที (SPOT)
และฐานะล่วงหน้า (FORWARD) ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 ธนาคารมีฐานะทันที จำนวน
151.526 ล้านดอลลาร์สหรัฐ (OVER BOUGHT)
ในส่วนฐานะล่วงหน้ามีเฉพาะที่เป็นสัญญาล่วงหน้าจำนวน 161.876 ล้านดอลลาร์สหรัฐ (OVER
SOLD)

(2) บริการด้าน Cash Management

เพื่อรองรับความต้องการของลูกค้าในการดำเนินธุรกิจยุคดิจิตอล
ซึ่งมีการนำเอาเทคโนโลยีสื่อสารเข้ามาอำนวยความสะดวกด้านการเงินให้กับลูกค้ามากยิ่งขึ้น
ธนาคารจึงได้พัฒนาบริการด้าน Cash Management เพิ่มช่องทางบริการ
รวมถึงพัฒนาบริการใหม่เพิ่มเติมในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์ ดังนี้

1) บริการด้านการชำระเงิน (Power Pay) –
อำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าในการจ่ายชำระเงินทั้งใน

รูปของการออกเช็คธนาคารสั่งจ่ายแทนลูกค้า หรือการโอนเงินเพื่อเข้าบัญชีให้กับคู่ค้า
หรือจ่ายเงินเดือนให้กับพนักงาน จ่ายผลตอบแทนให้ผู้ถือหุ้น หรือจ่ายชำระเงินกู้
สามารถจำแนกเป็นแต่ละบริการได้ดังนี้

-   บริการ Pay in Pack
    เป็นการให้บริการโอนเงินรายย่อยระหว่างธนาคารไปยังบัญชีของผู้รับผล

ประโยชน์ที่มีอยู่กับธนาคารหรือธนาคารใดๆก็ได้ทั่วประเทศ
โดยส่งข้อมูลผ่านสื่ออิเล็กทรอนิกส์ที่มีความปลอดภัยสูง

-   บริการ Smart Cheque และ Smart Cheque Plus เป็นบริการออกเช็คธนาคารแทนลูกค้า

พร้อมทั้งจัดส่งให้กับคู่ค้าและผู้รับเงินโดยผ่านช่องทางต่างๆ
หรือส่งเช็คกลับไปยังลูกค้ามอบให้แก่ผู้รับเงินตามข้อตกลงระหว่างกัน เพื่ออำนวยความสะดวก
ประหยัดเวลาสำหรับลูกค้าที่มีความจำเป็นต้องชำระเงินด้วยเช็ค
ด้วยช่องทางการส่งข้อมูลผ่านสื่ออิเล็กทรอนิกส์ที่มีความปลอดภัยสูง

-   บริการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ ePAY เป็นบริการที่ธนาคารร่วมกับบริษัท ศูนย์ประมวล

ผล จำกัด และธนาคารสมาชิกอีก 4 แห่ง เป็นบริการโอนเงินแบบ Real-time
โดยลูกค้าสามารถทำรายการโอนเงินผ่านอินเตอร์เน็ตที่สำนักงานของลูกค้าหรือที่แห่งใดในโลก
ข้อมูลจะเชื่อมต่อเข้ากับระบบของธนาคารสมาชิก โดยที่การสั่งโอนเงินนั้นมีผลเข้าบัญชีปลายทางทันที
โดยใช้ระบบความปลอดภัย PKI ที่ทั่วโลกให้การยอมรับ
บริการนี้รองรับการชำระเงินให้กับหน่วยงานของรัฐ ได้แก่ กรมศุลกากร
(การรับชำระค่าภาษีศุลกากร) และการนิคมอุตสาหกรรมแห่งประเทศไทย กรมสรรพากร
เพื่อรองรับการชำระค่าภาษีอากร
เป็นการอำนวยความสะดวกสำหรับลูกค้ากลุ่มธุรกิจที่ต้องการชำระเงินผ่านระบบอินเตอร์เน็ต

-   บริการโอนโลด ตอบสนองความต้องการโอนเงินให้ผู้รับเงินในประเทศไทย ได้ทุกรูปแบบ

ทั้งการโอนเงินเข้าบัญชีธนาคารได้ทุกธนาคาร และรับเงินสดที่สาขาของธนาคาร สะดวก รวดเร็ว
ใช้บริการได้ที่สาขาของธนาคารตลอดเวลาทำการ เครื่องถอนเงินสดอัตโนมัติ หรือ
ใช้บริการผ่านบริการทางอินเตอร์เน็ต BTiBank
เป็นบริการโอนเงินข้ามธนาคารอื่นได้ทุกธนาคารในประเทศไทย
ด้วยอัตราค่าธรรมเนียมที่ประหยัดกว่า และรอทราบผลการโอนเงินได้ทันที
นอกจากบริการสำหรับลูกค้าของธนาคารแล้วยังเปิดกว้างให้กับลูกค้าที่ไม่มีบัญชีกับธนาคาร
สามารถนำเงินสดมาขอใช้บริการโอนได้อีกด้วย

2) บริการด้านการเรียกเก็บเงิน (Power Collect) –
อำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าที่ต้องการใช้บริการเรียกเก็บเงิน
ทั้งการเรียกเก็บเงินตามเช็คธนาคาร และการรับชำระค่าสินค้าบริการสามารถจำแนกบริการได้ดังนี้

-   บริการ Cheque in Time บริการเรียกเก็บเงินตามเช็คอย่างรวดเร็ว
    รวมถึงรับฝากเช็คล่วงหน้า

(Post Date Cheque หรือ PDC) ได้อีกด้วย
โดยธนาคารรับฝากเช็คเพื่อเรียกเก็บและแจ้งผลการเข้าบัญชีได้ภายใน 3
วันทำการภายหลังจากกำหนดวันที่บนหน้าเช็ค
นอกจากนี้ธนาคารได้พัฒนาการแจ้งผลการเรียกเก็บโดยจัดทำรายงานให้ลูกค้าในรูปของไฟล์ข้อมูลเพื่อให้ลูกค้านำไปใช้ประมวลผลต่อไปได้อย่างสะดวก
รวมทั้งลูกค้าสามารถเรียกผลการเรียกเก็บได้จาก www.btibank.com ได้อีกด้วย

-   บริการ Direct Debit - บริการเรียกเก็บเงินค่าสินค้าหรือบริการเพื่อการอื่นๆ
    โดยการหักเงินจาก

บัญชีเงินฝากที่มีอยู่กับธนาคาร เป็นบริการที่อำนวยความสะดวกให้กับหน่วยงานราชการ ร้านค้า
และบริษัทต่างๆ สามารถรับชำระค่าสินค้าหรือบริการหรืออื่นๆ ได้
โดยเจ้าของบัญชีเงินฝากที่มีอยู่กับธนาคารยินยอมให้หักบัญชีเพื่อชำระเงินนั้นๆ เช่น
การรับชำระค่าสาธารณูปโภค ค่าโทรศัพท์มือถือ ค่าเช่าซื้อสินค้า ค่าเบี้ยประกันชีวิต เป็นต้น

-   บริการรับชำระเงิน Bill Payment –
    อำนวยความสะดวกให้แก่บริษัท/ห้างร้าน/หน่วยงานราชการ

/รัฐวิสาหกิจ หรือผู้ใช้บริการของบริษัท/ห้างร้านต่างๆ สามารถชำระค่าสินค้า/บริการ/ บัตรเครดิต
/ ค่าสาธารณูปโภค ผ่านช่องทางอื่นๆ ได้ดังนี้

  [] Counter Payment ชำระผ่านสาขาของธนาคารได้ทั่วประเทศ

  [] BT Phone Banking ชำระผ่านระบบโทรศัพท์อัตโนมัติ 24 ชั่วโมง ผ่านหมายเลขโทรศัพท์

0-2626-7777

  [] ATM ชำระผ่านเครื่องถอนเงินสดอัตโนมัติ ตลอด 24 ชั่วโมง

  [] BTiBank ชำระผ่านธนาคารทางอินเตอร์เน็ต www.btibank.com

3) ช่องทางในการใช้บริการธนาคารผ่านสื่ออิเล็กทรอนิกส์ -
ธนาคารได้มีช่องทางการรับส่งข้อมูลผ่านสื่ออิเล็กทรอนิกส์
ด้วยระบบรักษาความปลอดภัยที่เชื่อถือได้ในระดับสากล ดังนี้

-   บริการไทยธนาคารทางอินเตอร์เน็ต BTiBank – เป็นบริการ Internet Banking
    ผ่านเว็บไซต์

www.btibank.com หรือ www.btibank.co.th
เพียงมีบัญชีเงินฝากและขอใช้บริการผ่านสาขาใดก็ได้ ธนาคารจะออกรหัสผู้ใช้บริการและรหัสผ่าน
เพื่อผู้ใช้บริการสามารถติดต่อกับธนาคารผ่านระบบอินเตอร์เน็ตได้ เช่น
บริการสอบถามยอดเงินคงเหลือในบัญชี การโอนเงินระหว่างบัญชี
การโอนเงินข้ามธนาคารด้วยวิธีการต่างๆ เช่น Pay in Pack, Wire@Wish, BAHTNET เป็นต้น
นอกจากนี้ยังเพิ่มความสะดวกในการโอนเงินเพื่อจ่ายชำระค่าสินค้า/บริการอื่น ๆ เช่น
ชำระบัตรเครดิต ชำระค่าโทรศัพท์มือถือ ชำระค่าเช่าซื้อสินค้า และชำระค่าสาธารณูปโภคต่างๆ
ผ่านระบบ พร้อมแจ้งผลการทำรายการผ่านทาง e-mail ลูกค้า
0หรือแม้แต่การดำเนินการเกี่ยวกับเช็คได้แก่ การสั่งซื้อสมุดเช็ค การสอบถามสถานะเช็ค
การขออายัดเช็ค การขอ Statement หรือคำขอใช้บริการต่างๆ สามารถส่งเป็น Formal
Message ผ่านช่องทางบริการนี้ได้ ด้วยระบบรักษาความปลอดภัย SSL
ที่ได้รับการยอมรับในระดับสากล ดังนั้น
จึงเหมาะอย่างยิ่งที่จะรองรับการทำงานขององค์กรธุรกิจขนาดใหญ่ได้ เนื่องจากระบบถูกออกแบบมา
เพื่อรองรับเงื่อนไขการบริหารการเงินที่ยุ่งยากซับซ้อนของธุรกิจได้อย่างลงตัว เช่น
เงื่อนไขการอนุมัติทางการเงิน
การบริหารงานบริษัทในเครือผ่านระบบบริการธนาคารทางอินเตอร์เน็ต พร้อมมีศูนย์บริการลูกค้า
BankThai Care Center เป็น Help Desk ให้กับลูกค้าผ่านหมายเลขโทรศัพท์ 0-2626-7777
อีกด้วย

-   โปรแกรมการบันทึกข้อมูล BT Speed Link -
    เป็นโปรแกรมสำหรับให้ลูกค้าสามารถใช้บริการ

Pay in Pack, Smart Cheque, Smart Cheque plus และ Direct Debit
โดยการบันทึกข้อมูลผ่านระบบ BT SpeedLink และส่งข้อมูลมายังธนาคารทางอิเล็กทรอนิกส์
ทั้งนี้เพื่ออำนวยความสะดวกสำหรับลูกค้านิติบุคคล
ซึ่งระบบจะรองรับการทำงานด้วยเงื่อนไขการอนุมัติที่ซับซ้อน
และสามารถรองรับเงื่อนไขการอนุมัติของบริษัทในรูปแบบต่างๆได้เป็นอย่างดี
และมุ่งเน้นในด้านความปลอดภัยในการส่งผ่านข้อมูลผ่านสื่อเล็กทรอนิกส์และการใช้ระบบได้อย่างลงตัว

  3.5 งานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

  - ไม่มี -

3.6 ผลกระทบต่อสิ่งแวดล้อม

- ไม่มี -