2. ปัจจัยความเสี่ยง

นโยบายการบริหารความเสี่ยงเป็นเค้าโครงเกี่ยวกับวัตถุประสงค์และกลยุทธ์การบริหารของบริษัท
รวมทั้งเป็นการระบุบทบาท ภาระหน้าที่ ความรับผิดชอบและอำนาจดำเนินการ
รวมทั้งสนับสนุนกระบวนการเพื่อให้บรรลุวัตถุประสงค์
นโยบายการบริหารความเสี่ยงมีความสำคัญเนื่องจากเป็นกรอบแนวทางในการจัดการความเสี่ยง
ซึ่งจะเป็นประโยชน์ต่อผู้มีส่วนได้ส่วนเสีย
ของบริษัท และช่วยชี้ให้เห็นถึงภาระหน้าที่ที่ชัดเจนสำหรับผู้ที่เกี่ยวข้องกับการบริหารความเสี่ยงทุกคน
ธุรกิจประกันวินาศภัย
ถือเป็นธุรกิจที่ให้บริการทางการเงินที่เกี่ยวข้องโดยตรงกับการบริหารความเสี่ยงที่อาจส่งผลกระทบต่อผู้เอาประกันภัย
บริษัทจึงมีการพิจารณารับประกันภัยตามหลักวิชาการ ภายใต้กฎระเบียบ ข้อกำหนดอย่างเคร่งครัด
ตลอดจนมีการกระจายความเสี่ยงภัย
ไปยังผู้รับประกันภัยต่อที่มีสถานภาพทางการเงินมั่นคง
และปัจจัยความเสี่ยงที่อาจมีผลกระทบต่อการดำเนินธุรกิจของบริษัท
ได้จำแนกไว้ดังนี้

2.1 ความเสี่ยงด้านกลยุทธ์ (Strategic Risk)
เป็นความเสี่ยงที่อาจเกิดจากการบริหารงานไม่เป็นไปตามแผนกลยุทธ์ ไม่สอดคล้องกับนโยบาย
ดังนั้น กระบวนการพัฒนากลยุทธ์ในการดำเนินงานจึงมีส่วนสำคัญอย่างยิ่ง
การได้มาซึ่งแผนกลยุทธ์ที่เหมาะสมและสอดคล้องกับสถานการณ์
จะนำไปสู่ความสำเร็จในการดำเนินงานและเป็นไปตามเป้าหมายที่วางไว้
แนวทางป้องกันและบริหารความเสี่ยงนั้น บริษัทมีการจัดทำแผนพัฒนาธุรกิจ
โดยทำแผนการตลาดและทิศทางการขยายงาน มีการติดตาม ทบทวนแผนกลยุทธ์ในทุกระดับ
โดยจัดให้มีการประชุมเป็นประจำทุกเดือน เพื่อติดตาม ประเมินและปรับแผนให้เหมาะกับสถานการณ์
ประกอบกับสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.)
ซึ่งเป็นหน่วยงานกำกับดูแลธุรกิจประกันภัย
ได้มีการกำหนดกลยุทธ์หลักเพื่อให้บริษัทประกันภัยมีความเข้มแข็งทางการเงิน
และมีขีดความสามารถพร้อมแข่งขันกลยุทธ์ดังกล่าว อาทิ เช่น
การกำหนดให้บริษัทดำรงเงินกองทุนตามระดับความเสี่ยง (Risk-Based Capital)
การกำหนดมาตรฐานขั้นต่ำในการบริหารจัดการความเสี่ยงของบริษัทประกันภัย
การเปิดเผยข้อมูลฐานะการเงินและผลการดำเนินงานของ
บริษัทประกันภัย เป็นต้น ทั้งนี้ ก็เพื่อให้บริษัทประกันวินาศภัยมีเงินกองทุนที่เข้มแข็ง มีความโปร่งใส
และมีการบริหารความเสี่ยงที่ได้มาตรฐาน

2.2 ความเสี่ยงด้านการประกันภัย (Insurance Risk)

ความเสี่ยงจากการพิจารณารับประกันภัย กระบวนการพิจารณารับประกันภัย
จึงต้องมีกระบวนการที่ทันสมัย มีการปรับกลยุทธ์และแผนการดำเนินงานให้มีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น
เพื่อให้การบริการลูกค้าได้รวดเร็ว
บริษัทมีสายงานสนับสนุนธุรกิจประกันภัยเพื่อดูแลการออกแบบและพัฒนาผลิตภัณฑ์
ควบคุมดูแลให้มีการวิเคราะห์ผลิตภัณฑ์และสภาวะตลาดในการตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้า
มีกระบวนการกำหนดอัตราเบี้ยประกันภัยในการจำหน่าย
พัฒนาแนวทางการกำหนดช่องทางการจัดจำหน่ายเพื่อลูกค้ากลุ่มเป้าหมาย
มีฝ่ายคณิตศาสตร์ประกันภัยและบริหารความเสี่ยงเพื่อทำการวิเคราะห์ข้อมูลเชิงสถิติมาประกอบการพิจารณา
บริษัทรับประกันภัยทุกประเภท เช่น ประกันอัคคีภัย ประกันภัยทางทะเลและขนส่ง ประกันภัยรถยนต์
ประกันภัยเบ็ดเตล็ด ดังนั้น
ลักษณะความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นเนื่องจากความไม่รอบคอบในการพิจารณารับประกันภัย
ในเขตพื้นที่ที่มีความเสี่ยงเกินกว่าที่บริษัทจะสามารถรับได้
พิจารณาลักษณะของภัยที่จะรับประกันภัยไม่ถูกต้อง
ทำให้จัดหาความคุ้มครองไม่เพียงพอ รวมทั้งการกำหนดอัตราเบี้ยประกันภัยไม่เหมาะสม
นอกเหนือความเสี่ยงที่กล่าวมาแล้ว
ก็ยังมีความเสี่ยงจากมหันตภัยที่ไม่สามารถคาดเดาได้
ซึ่งผลกระทบเหล่านี้อาจไม่ก่อให้เกิดความเสียหายเป็นตัวเงิน แต่บางครั้ง
อาจสร้างความเสียหายต่อชีวิต ร่างกาย ตลอดจนทรัพย์สินที่บริษัทรับประกันภัยไว้
ทำให้ส่งผลกระทบต่อค่าสินไหมทดแทน
ที่จะต้องจ่ายให้แก่ผู้ประสบภัยที่เป็นผู้เอาประกันภัย แนวทางป้องกันและลดความเสี่ยงนั้น
บริษัทมีข้อกำหนดการปฏิบัติเกี่ยวกับการรับประกันภัยตรงและการรับประกันภัยต่อเป็นลายลักษณ์อักษร
จัดทำตารางการมอบอำนาจในการรับประกันภัยแก่เจ้าหน้าที่
สำหรับกรณีที่มีการรับประกันภัยแตกต่างจากข้อกำหนด บริษัทมีคณะทำงานรับประกันภัยเป็นผู้พิจารณา

ความเสี่ยงจากการประกันภัยต่อ บริษัทมีการรับประกันภัยต่อ (Inward Reinsurance)
และการเอาประกันภัยต่อ (Outward Reinsurance) หลายรูปแบบกับบริษัทประกันภัยอื่น
รวมถึงการประกันภัยต่อแบบไม่กำหนดสัดส่วน
ซึ่งจะทำให้ความเสี่ยงจากการประกอบธุรกิจของบริษัทลดลง
บริษัทมีสายงานสนับสนุนธุรกิจประกันภัยเพื่อดูแลด้านการประกันภัยต่อ
โดยพิจารณาการกระจายความเสี่ยงภัยในรูปการประกันภัยต่อแบบต่าง ๆ
ให้กับบริษัทประกันภัยที่มั่นคงทั้งในประเทศและต่างประเทศ บริษัทมีการคัดเลือกบริษัทรับประกันภัยต่อ
โดยพิจารณาสถาบันที่มีมาตรฐานสากล อันดับความน่าเชื่อถือ มีการวิเคราะห์ฐานะทางการเงิน
ประวัติการชำระค่าสินไหมทดแทนที่ผ่านมา ติดตามข่าวสารจากบริษัทนายหน้าประกันภัยต่อ
ที่อาจมีผลกระทบต่อสถานะของบริษัทประกันภัยต่อต่างๆ เพื่อเป็นแนวทางป้องกันและลดความเสี่ยง

2.3 ความเสี่ยงด้านการปฏิบัติการ (Operation Risk)
ความเสี่ยงที่เกิดจากความสามารถในการปฏิบัติงาน ที่เกี่ยวกับกระบวนการภายใน บุคลากร
ระบบงาน หรือเหตุการณ์ภายนอกอันเป็นผลให้เกิดความสูญเสียโอกาสทางธุรกิจของบริษัท
การที่มีการแข่งขันทางธุรกิจมากขึ้น บริษัทประกันภัยต้องปรับตัวเพื่อตอบสนองความต้องการของตลาด
หากการจัดเตรียมกระบวนการภายในไม่รอบคอบรัดกุม อาจก่อให้เกิดความเสียหาย
ประเภทความเสี่ยงด้านการดำเนินงานแบ่งตามลักษณะความเสียหายไว้ เช่น

ความเสี่ยงจากการทุจริตภายในและภายนอก
ความเสี่ยงจากการจ้างงานและความปลอดภัยในสถานที่ทำงาน ความเสี่ยงจากลูกค้า
ผลิตภัณฑ์และวิธีดำเนินธุรกิจ
ความเสี่ยงจากความขัดข้องอันเนื่องมาจากระบบสื่อสารและระบบคอมพิวเตอร์
แนวทางป้องกันและบริหารความเสี่ยง
คณะกรรมการบริษัทและผู้บริหารระดับสูงเป็นผู้รับผิดชอบในการกำหนดกลยุทธ์และนโยบายในการ
บริหารความต่อเนื่องของธุรกิจ บริษัทมีคู่มือการกำหนดขั้นตอนและรายละเอียดวิธีปฏิบัติงาน
รวมถึงการกำหนดผู้รับผิดชอบ และ
ขอบเขตอำนาจการสั่งการในระดับต่างๆ ไว้อย่างชัดเจนและเป็นลายลักษณ์อักษร
ซึ่งครอบคลุมถึงธุรกรรมสำคัญ รวมถึงการทำแผนรองรับเหตุฉุกเฉิน เช่น อัคคีภัย แผ่นดินไหว
หรืออุบัติเหตุ เป็นต้น กำหนดขั้นตอนแผนฟื้นฟูสภาพความเสียหายให้กลับสู่
การดำเนินธุรกิจปกติอย่างทันท่วงที
กำหนดทางเลือกของระบบงานและวิธีปฏิบัติเพื่อให้สามารถดำเนินธุรกิจ
โดยมีการกำหนดสถานที่ปฏิบัติงาน หรือระบบงานสำรอง (Backup System)
มีการกำหนดใช้ทรัพยากรต่างๆ อย่างมีประสิทธิภาพ ตลอดจนมีแผนสื่อสารและประชาสัมพันธ์กับบุคคล
หรือหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง
บริษัทจัดให้มีการอบรมชี้แจงเพื่อสร้างความเข้าใจในบทบาทหน้าที่ความรับผิดชอบของพนักงาน
และผู้เกี่ยวข้องตามแผนรองรับการดำเนินธุรกิจต่อเนื่อง

2.4 ความเสี่ยงด้านตลาด (Market Risk)
นอกเหนือจากรายได้หลักของการรับประกันวินาศภัยแล้ว
รายได้จากการลงทุนก็เป็นรายได้อีกส่วนหนึ่ง
ซึ่งก็มีความเสี่ยงที่เกิดจากการเปลี่ยนแปลงราคาตลาดของสินทรัพย์ที่ลงทุน
และความเสี่ยงจากการเพิ่มขึ้นหรือลดลงของอัตราดอกเบี้ย
แต่การลงทุนของบริษัทจะเลือกนำเงินไปลงทุนประเภทเงินฝากประจำ
ลงทุนในพันธบัตรรัฐบาลหรือรัฐวิสาหกิจ ที่ให้อัตราดอกเบี้ยสูง
โดยบริษัทมีคณะทำงานการลงทุนเพื่อวิเคราะห์ถึงระดับความเสี่ยงและพิจารณาถึงผลตอบแทนที่ได้รับ
การลงทุนของบริษัทประกันวินาศภัยจะต้องปฏิบัติอยู่ภายใต้หลักเกณฑ์ของประกาศกระทรวงพาณิชย์เรื่อง
การลงทุนประกอบธุรกิจอื่น โดยมีสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งการประกอบธุรกิจประกันภัย
(สำนักงาน คปภ.) กำกับดูแลอยู่ สำหรับการลงทุนในหลักทรัพย์จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ฯ
มีความเสี่ยงจากกรณีความผันผวนของราคาในตลาดหลักทรัพย์ฯ
และผลการดำเนินงานบริษัทผู้ออกหลักทรัพย์นั้นๆ แต่การลงทุนดังกล่าวเป็นการลงทุนในระยะยาว
และบริษัทมุ่งเน้นลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีปัจจัยพื้นฐานที่ดี
แต่อย่างไรก็ตามความเสี่ยงด้านการตลาดก็ยังขึ้นกับปัจจัยภายนอกที่อาจควบคุมไม่ได้ เช่น
สภาวะการเงิน การคลัง ปัญหาด้านการเมือง
ซึ่งบริษัทมีการติดตามและวิเคราะห์ข้อมูลข่าวสารด้านตลาดเงินและ
ตลาดทุน
อย่างใกล้ชิดเพื่อจะได้ดำเนินการปรับพอร์ตการลงทุนให้สอดคล้องกับสภาวการณ์ที่เปลี่ยนแปลงไปอย่างทันท่วงที

2.5 ความเสี่ยงด้านเครดิต (Credit Risk) บริษัทจัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์หลายช่องทาง
การจำหน่ายตรง คือจำหน่ายให้แก่ลูกค้าที่ติดต่อกับบริษัท ประเภทนี้จะได้รับชำระค่าเบี้ยประกันภัย
ในช่องทางอื่นก็จัดจำหน่ายผ่านตัวแทนและนายหน้า
ซึ่งบริษัทจะต้องออกกรมธรรม์และส่งมอบให้ก่อนที่จะได้รับชำระค่าเบี้ยประกันภัย
จึงอาจมีความเสี่ยงที่คู่สัญญาคือ ตัวแทน / นายหน้า
จะไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไขการชำระค่าเบี้ยประกันภัยที่ตกลงไว้กับบริษัท ดังนั้น
เพื่อลดความเสี่ยงด้านการการจัดเก็บเบี้ยประกันภัย
จึงมีการกำหนดหลักเกณฑ์อย่างรัดกุมเพื่อคัดเลือกตัวแทน / นายหน้า
และนอกเหนือจากพิจารณาศักยภาพในด้านการ
ขายแล้ว ยังต้องพิจารณาถึงสถานภาพการเงิน ประวัติในการประกอบธุรกิจ
ความสามารถในการชำระเบี้ย
ตลอดจนกำหนดให้ตัวแทนต้องมีหลักทรัพย์หรือบุคคลค้ำประกันในวงเงินเครดิตที่บริษัทกำหนด ในการนี้
บริษัทมีฝ่ายติดตามทวงถามและเรียกเก็บเบี้ยประกันภัย
โดยกำหนดมาตรการและวิธีติดตามทวงถามหนี้ กำหนดระยะเวลาการให้เครดิตเป็นไปตามเกณฑ์
สำหรับการประกันภัยรถยนต์นั้น
สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
(สำนักงาน คปภ.) ได้มีประกาศเรื่อง หลักเกณฑ์ วิธีการ
และเงื่อนไขในการเก็บเบี้ยประกันภัยรถยนต์
ซึ่งบริษัทมีข้อกำหนดเกี่ยวกับการเก็บเบี้ยประกันภัยที่มีความสอดคล้องกับหลักการ Cash before
Cover เพื่อมุ่งเน้นให้กระบวนการเก็บ
เบี้ยประกันภัยเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ ควบคุมไม่ให้ตัวแทน / นายหน้า
มีเบี้ยประกันภัยค้างชำระเกินกว่าวงเงินที่ได้รับ
อนุมัติไว้ ตรวจสอบระบบบัญชีลูกหนี้เบี้ยประกันภัยค้างรับ
และรายงานผลเพื่อประเมินเครดิตความน่าเชื่อถือของ
ตัวแทน / นายหน้า บริษัทมีเกณฑ์กำหนดสำหรับกรณีที่เกินกำหนดระยะเวลา
หน่วยงานที่รับผิดชอบจะดำเนินตามขั้นตอน
ที่ระบุไว้ และกรณีที่เรียกเก็บไม่ได้
ก็จะนำเข้าสู่กระบวนการบอกเลิกต่อผู้เอาประกันภัยและยกเลิกกรมธรรม์นั้นๆ ในที่สุด
ซึ่งบริษัทต้องปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับของสำนักงาน คปภ. อย่างเคร่งครัด
ในส่วนการของประกันภัยต่อ
บริษัทมีการกระจายความเสี่ยงให้แก่บริษัทรับประกันภัยต่อทั้งในและต่างประเทศ
โดยพิจารณาถึงอันดับเครดิตของบริษัทนั้นๆ ตามประกาศของสำนักงาน คปภ. ที่กำหนดหลักเกณฑ์
วิธีการ และเงื่อนไข ในการปฏิบัติเรื่องประกันภัยต่อ
เพื่อป้องกันความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นจากการผิดนัดชำระค่าสินไหมทดแทนให้แก่ผู้เอาประกันภัย
กรณีความล่าช้าในการเรียกเก็บเงินค่าสินไหมทดแทนจากบริษัท
รับประกันภัยต่อ ส่งผลกระทบในทางลบต่อภาพลักษณ์และชื่อเสียงของบริษัท

2.6 ความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง (Liquidity Risk) ในการประกอบธุรกิจประกันวินาศภัย
นอกจากหน่วยงานพิจารณา
รับประกันภัยที่เป็นหน่วยงานสำคัญแล้ว ยังมีอีกหน่วยงานหนึ่งที่ถือว่าสำคัญคือ
หน่วยงานพิจารณาค่าสินไหมทดแทน เพื่อการจัดการค่าสินไหมทดแทนเป็นไปอย่างมีระบบ
รวมถึงขั้นตอนในการพิจารณาและชดใช้ค่าสินไหม ทั้งประกันภัยรับตรง ประกันภัยรับต่อประกันภัยต่อ
ดังนั้น ค่าสินไหมทดแทนถือเป็นภาระผูกพันที่บริษัทจะต้องชำระเมื่อถึงกำหนด
จึงจำเป็นต้องมีความเพียงพอของเงินกองทุนเพื่อสร้างความมั่นใจแก่ผู้เอาประกันภัย
และแสดงให้เห็นถึงความมีศักยภาพของบริษัทในการปฏิบัติตามภาระผูกพันได้
รวมทั้งสามารถชำระค่าสินไหมทดแทนให้ผู้เอาประกันภัยก่อนโดยยังไม่ได้รับเงินค่าสินไหมทดแทนประกันภัยต่อ
ทางด้านสภาพคล่องของบริษัท มีหน่วยงานบริหารสภาพคล่องในการใช้จ่ายเงินอย่างเป็นระบบ
มีคณะทำงานด้านการลงทุนดูแลผลประโยชน์ตอบแทนที่สูง
ความเสี่ยงต่ำและมีความเหมาะสมในแต่ละสถานการณ์อยู่ตลอดเวลา
เงินลงทุนของบริษัทอยู่ในรูปเงินฝากกับธนาคาร สถาบันการเงิน ลงทุนในพันธบัตรรัฐบาล /
รัฐวิสาหกิจ ฯลฯ

โดยสรุป เนื่องจากสภาพการแข่งขันในธุรกิจประกันภัยที่สูง
บริษัทมีกระบวนการพิจารณารับประกันภัยที่ทันสมัย
มีการปรับกลยุทธ์และแผนการดำเนินงานให้มีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น เพื่อให้การบริการลูกค้าได้รวดเร็ว
บริษัทมีสายงานสนับสนุนธุรกิจประกันภัยเพื่อดูแลด้านการประกันภัยต่อ
โดยพิจารณาการกระจายความเสี่ยงภัยในรูปการประกันภัยต่อแบบต่าง ๆ
ให้กับบริษัทประกันภัยที่มั่นคงทั้งในประเทศและต่างประเทศ
ดูแลการออกแบบและพัฒนาผลิตภัณฑ์เพื่อควบคุมดูแลให้มีการวิเคราะห์ผลิตภัณฑ์และสภาวะตลาดในการตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้า
มีกระบวนการกำหนดอัตราเบี้ยประกันภัยในการจำหน่าย
พัฒนาแนวทางการกำหนดช่องทางการจัดจำหน่ายเพื่อลูกค้ากลุ่มเป้าหมาย
มีฝ่ายคณิตศาสตร์ประกันภัยและบริหารความเสี่ยงเพื่อทำการวิเคราะห์ข้อมูลเชิงสถิติมาประกอบการพิจารณา
และติดตามกระบวนการบริหารความเสี่ยง มีหน่วยงานบริหารสินไหม
เพื่อคุณภาพของบริการและปฏิบัติการด้านสินไหม