-----------------------------------------------------------------------
  1. ปัจจัยความเสี่ยง

  -----------------------------------------------------------------------

1.  ความเสี่ยงในการประกอบธุรกิจจากการเปิดเสรีธุรกิจประกันภัย

นโยบายการเปิดเสรีการค้าขององค์การการค้าโลก (WTO)
ซึ่งมีเป้าหมายจะมีการเจรจาให้สำเร็จภายในปี 2548 โดยเน้นเสรีสินค้าเกษตร สินค้าอุตสาหกรรม
รวมไปถึงการค้าบริการให้มีสิทธิการค้าเท่าเทียมกัน
การเปิดเสรีมีปัจจัยเสี่ยงต่อธุรกิจประกันภัยกล่าว คือ

(1) ความเสี่ยงในแง่ความได้เปรียบในการแข่งขันของบริษัทยักษ์ใหญ่ข้ามชาติในด้านต่างๆ เช่น
    เงินทุน, เทคโนโลยี และความสามารถของบุคลากร

(2) การเปลี่ยนแปลงของจำนวนบริษัทประกันภัยคือ
    กลุ่มผู้ลงทุนอาจจะมีการควบรวมระหว่างบริษัทประกันภัยที่เป็นของคนไทย
    หรือมีการรวมกับบริษัทต่างชาติ
    ซึ่งบริษัทที่รวมกันสามารถขยายงานบริการได้ภายในเครือข่ายเดียวกันได้มากขึ้น

(3) การเปลี่ยนแปลงแก้ไขกฎระเบียบต่างๆของภาครัฐบาลเพื่อให้สอดคล้องกับกฎระเบียบของการค้าโลก

แนวทางในการแก้ปัญหาหรือป้องกัน

(1) บริษัทฯ มีการวางแผนงานเพื่อปรับตัวให้รับกับสถานการณ์
    โดยส่งเสริมเรื่องการพัฒนาความรู้ความสามารถของบุคลากรในองค์กร
    โดยเน้นการสร้างวิสัยทัศน์ให้พนักงานระดับสูง และระดับกลางฝึกทักษะให้พนักงานระดับต้น
    วิเคราะห์ช่องทางการตลาดรวมทั้งการปรับระบบงานให้สอดคล้องกับสภาวะที่เปลี่ยนไป

(2) บริษัทฯ มุ่งเน้นให้บุคลากรมีความเชี่ยวชาญในการพิจารณาการรับเสี่ยงภัย
    และการบริหารการเสี่ยงภัยที่ดี เพื่อบริษัทฯ
    สามารถเก็บความเสี่ยงภัยไว้เอง(Retention)เพิ่มขึ้น
    ควบคู่กับการสร้างพันธมิตรที่เป็นบริษัทฯ รับประกันภัยต่อเพื่อกระจายความเสี่ยง
    และเป็นฐานให้บริษัทฯ สามารถขยายตลาดรับงานที่มีความหลากหลาย
    และสอดคล้องกับความต้องการของกลุ่มลูกค้าแต่ละกลุ่ม

    1.  ความเสี่ยงจากการรับประกันภัย

        1.  จากสภาวะน้ำท่วมใหญ่ในกลุ่มประเทศทางยุโรปและเอเชีย
            เป็นผลให้บริษัทประกันวินาศภัยต้องชดใช้ค่าเสียหายเป็นจำนวนมาก ซ้ำเติมจากปี
            2544 ที่ต้องชดใช้ค่าสินไหมกรณีวินาศกรรมอาคาร
            เวิลด์เทรดเซนเตอร์ในสหรัฐอเมริกา
            นอกจากนี้การตกแต่งบัญชีจนนำไปสู่การล้มละลายของบริษัทเอนรอนและเวิลด์คอมในสหรัฐอเมริกาส่งผลกระทบต่อตลาดทุนและตลาดหุ้นซึ่งถือเป็นแหล่งลงทุนที่สำคัญของบริษัทรับประกันภัยต่อเป็นอย่างยิ่ง
            จากปัจจัยต่าง ๆ
            ที่กล่าวมาทำให้บริษัทรับประกันภัยต่อในยุโรปและสหรัฐอเมริกายิ่งมีความสามารถในการรับเสี่ยงภัยในตลาดประกันภัยต่อน้อยลงไปอีก
            ส่งผลให้อัตราเบี้ยประกันภัยต่อมีแนวโน้มเพิ่มสูงขึ้นอย่างต่อเนื่องในอีก 3 – 5
            ปีข้างหน้า รวมทั้งตั้งเงื่อนไข ข้อจำกัดในการรับประกันภัยต่อที่เข้มงวดมากขึ้น

แนวทางในการแก้ปัญหาหรือป้องกัน

จากสภาวะข้างต้น ทำให้บริษัทฯ ต้องปรับกลยุทธ์ในการดำเนินงาน ดังนี้

(1) เลือกพิจารณารับประกันภัยขนาดใหญ่อย่างระมัดระวังมากขึ้นและเพิ่มอัตราเบี้ยประกันให้สอดคล้องกับอัตราเบี้ยประกันภัยต่อที่สูงขึ้น

(2) ร่วมมือเป็นพันธมิตรกับบริษัทประกันภัยอื่น ๆ
    ในประเทศในการรับประกันภัยโดยแบ่งความเสี่ยงภัยตามมูลค่าเบี้ยประกันภัย
    เพื่อลดการพึ่งพาบริษัทประกันภัยต่อต่างประเทศ

(3) ให้ความสำคัญกับลูกค้ารายย่อยมากขึ้น เช่น ประกันภัยรถยนต์ ประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล
    ประกันภัยสุขภาพ

    1.  ความเสี่ยงจากภัยที่เปลี่ยนแปลงไป มีความเสียหายมีความรุนแรงมากขึ้น เช่น
        ภาวะความเสี่ยงที่ไม่สามารถควบคุมได้ โดยเกิดจากการกระทำของมนุษย์
        ไม่ว่าจะเกิดจากความจงใจหรือความผิดพลาด
        อีกทั้งภาวะภัยธรรมชาติที่ทวีความรุนแรงขึ้นทุกปีตามมลภาวะของโลก

    2.  ภาวะเศรษฐกิจตกต่ำ ผู้เอาประกันคำนึงถึงการลดต้นทุนเป็นหลัก
        ในขณะที่ผู้เอาประกันต่อสร้างข้อจำกัดและข้อยกเว้น
        เพื่อสร้างอำนาจต่อรองในการปรับมาตรฐานการประกันภัยให้สูงขึ้น เช่น
        การปรับอัตราเบี้ยประกันเพิ่มขึ้น การกำหนดเงื่อนไขการชำระเงินที่เข้มงวด
        และการขอข้อมูลการพิจารณารับประกัน (Survey Report)

แนวทางในการแก้ปัญหาหรือป้องกัน

(1) บริษัทฯ เน้นในเรื่องการเตรียมและพัฒนาบุคลากร
    โดยเน้นถึงบุคลากรระดับกลางให้มีมาตรฐานการพิจารณารับงาน
    สามารถสำรวจประเมินการเสี่ยงภัยและมูลค่าความเสียหายที่อาจจะเกิดขึ้น
    เพื่อเป็นแนวทางในการวางแผนทางด้านความมั่นคงของฐานะการเงินของบริษัท

(2) มีหลักการในการพิจารณารับความเสี่ยงภัย
    โดยจัดลำดับความเสี่ยงภัยตามความสามารถที่บริษัทฯ จะรับไว้เอง เพื่อควบคุมไม่ให้
    กระทบต่อฐานะการเงินของบริษัทฯ

(3) มีการประกันภัยต่อกับบริษัทรับประกันต่อต่างชาติที่มั่นคงและมีชื่อเสียงเป็นเครื่องมือในการรองรับงานที่มีทุนประกันสูง

    1.  ความเสี่ยงจากสภาวะความไม่แน่นอนของสงคราม

ทั่วโลกต้องเผชิญกับความไม่แน่นอนจากสงครามตะวันออกกลาง
ซึ่งหากเกิดสงครามการเจริญเติบโตของเศรษฐกิจโลกก็จะอยู่ในภาวะที่ผันผวน
และหากสงครามมีความรุนแรงขึ้น ยืดเยื้อ
และขยายวงกว้างก็จะทำให้เศรษฐกิจโลกเผชิญกับภาวะเงินฝืด ราคาน้ำมันไม่แน่นอนมากยิ่งขึ้น
แต่หากสงครามไม่ยืดเยื้อจะมีผลกระทบระยะสั้นต่อราคาน้ำมันในตลาดโลกชั่วคราวเท่านั้น
ซึ่งไม่ว่าสภาวะสงครามจะออกมาในรูปใดก็ตาม บริษัทคงหลีกเลี่ยงผลกระทบดังกล่าวไปไม่ได้

2.  ความเสี่ยงจากการเปลี่ยนแปลงของเทคโนโลยี

การประกอบธุรกิจในปัจจุบันต้องอาศัยเทคโนโลยี ซึ่งมีความก้าวหน้าและเปลี่ยนแปลงอยู่ตลอดเวลา
และอาจมีผลกระทบต่อต้นทุนการให้บริการของบริษัท
ทำให้บริษัทมีความเสี่ยงต่อการติดตามการเปลี่ยนแปลงของเทคโนโลยีและปรับตัวให้สามารถแข่งขันกับคู่แข่งขันในธุรกิจ
ด้วยเหตุนี้บริษัทจึงได้ตระหนักถึงความสำคัญของการพัฒนาเทคโนโลยี
เพื่อกำหนดทิศทางในการดำเนินธุรกิจในอนาคตให้สามารถรองรับกับการเปลี่ยนแปลงของเทคโนโลยีอยู่ตลอดเวลา
และสามารถนำเทคโนโลยีต่างๆ มาพัฒนาเพื่อก่อให้เกิดมูลค่าเพิ่มต่อลูกค้า
พร้อมทั้งบริษัทมีแผนการพัฒนาและอบรมบุคลากรให้มีความรู้ความเข้าใจในธุรกิจอย่างต่อเนื่อง

3.  ความเสี่ยงด้านข้อมูลสารสนเทศ

เป็นที่ยอมรับกันทั่วไปว่าระบบข้อมูลสารสนเทศมีประโยชน์ในการเพิ่มประสิทธิภาพและประสิทธิผลในการดำเนินงานได้เป็นอย่างมาก
และธุรกิจในปัจจุบันไม่สามารถหลีกเลี่ยงการนำเอาระบบดังกล่าว เข้ามาใช้ได้
แต่การนำเอาระบบดังกล่าวมาใช้ก็เป็นความเสี่ยงด้วยเช่นกัน เพราะอาจเกิดจาก ข้อมูลเสียหาย
หรือมีการนำข้อมูลไปใช้โดยผู้ไม่มีอำนาจ และ/หรือนำไปใช้นอกขอบเขตอำนาจและความรับผิดชอบ

แนวทางในการแก้ไขป้องกัน

บริษัทตระหนักดีว่า การนำระบบสารสนเทศมาใช้ให้เกิดผลคุ้มค่า จำเป็นต้องมีมาตรการควบคุม
ทั้งที่เป็นการป้องกัน การค้นหา และการแก้ไขข้อผิดพลาด อย่างเหมาะสมพอเพียง
เพื่อให้มั่นใจได้ว่า ข้อมูลของบริษัทจะถูกต้องเชื่อถือได้ สามารถเรียกใช้ได้เมื่อต้องการ

บริษัทจึงได้กำหนดให้มีผู้รับผิดชอบดูแลด้านการรักษาความปลอดภัยของข้อมูลโดยเฉพาะ
เพิ่มความสำคัญของการสำรองข้อมูล มีการจัดหาและติดตั้งเครื่องมือทั้ง Hardware และ
Software เพื่อช่วยเพิ่มความปลอดภัยของข้อมูล รวมทั้งการกำหนดนโยบาย
และระเบียบวิธีปฏิบัติที่ชัดเจนเกี่ยวกับความปลอดภัยของข้อมูล
และจัดให้มีการตรวจสอบการปฏิบัติงานดังกล่าว