การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

1.  ลักษณะบริการ

  ธนาคารได้จำแนกผลิตภัณฑ์หรือบริการ ดังนี้

1.  กิจการธนาคารในประเทศ (Domestic Banking)

ธนาคารได้มุ่งเน้นการทำธุรกิจหลัก คือ การให้สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์
สินเชื่อเพื่อการอุปโภคและบริโภค บริการเงินฝาก สินเชื่อประเภทต่าง ๆ
บริการอิเล็กทรอนิกส์ผ่านเอทีเอ็ม อินเตอร์เน็ต โทรศัพท์และโทรศัพท์มือถือ บริการบัตรเครดิต
บริการบัตรเดบิต และบริการทางการเงินอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้อง
โดยทำธุรกิจผ่านกิจการธนาคารนครหลวง และกิจการธนาคารต่างจังหวัด ณ วันที่ 31 ธันวาคม
2551 กิจการธนาคารนครหลวงรับผิดชอบบริหารเครือข่ายสาขาในเขตนครหลวง 288 แห่ง
ประกอบด้วยสาขาเต็มรูปแบบ 204 แห่ง สาขาไมโคร 84 แห่ง และมียอดสินเชื่อจำนวนร้อยละ
64.2 ของยอดสินเชื่อรวม
สำหรับกิจการธนาคารต่างจังหวัดรับผิดชอบบริหารเครือข่ายสาขาต่างจังหวัด 608 แห่ง
ประกอบด้วยสาขาเต็มรูปแบบ 415 แห่ง สาขาไมโคร 193 แห่ง และมียอดสินเชื่อจำนวนร้อยละ
19.3 ของยอดสินเชื่อรวม ทั้งนี้ สินเชื่อส่วนที่เหลือร้อยละ 16.5 ของยอดสินเชื่อรวม
อยู่ในความรับผิดชอบของกิจการธนาคารต่างประเทศ

การปรับโครงสร้างการจัดการกิจการธนาคารในประเทศ

เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการให้บริการ การเพิ่มสัดส่วนการตลาด การขยายรายได้ค่าธรรมเนียม
การพัฒนาช่องทางการให้บริการข้ามผลิตภัณฑ์ และการเสนอขายบริการเป็นชุดผลิตภัณฑ์
ธนาคารได้จัดโครงสร้างการจัดการของกิจการธนาคารในประเทศ โดยแบ่งกลุ่มลูกค้าธนาคารเป็น
4 กลุ่ม ได้แก่ ลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ ลูกค้าธุรกิจรายกลาง ลูกค้าธุรกิจรายปลีก และลูกค้าบุคคล
รวมถึงการจัดตั้งสำนักธุรกิจสำหรับลูกค้ารายกลางและรายปลีก
เพื่อให้มีเจ้าหน้าที่ในพื้นที่ที่ดูแลกลุ่มลูกค้าดังกล่าวเป็นการเฉพาะ
ในขณะที่กลุ่มลูกค้ารายใหญ่จะได้รับการดูแลโดยเจ้าหน้าที่ที่สำนักงานใหญ่ นอกจากนี้
มีการรวมศูนย์งานกลั่นกรองและพิจารณาอนุมัติสินเชื่อไว้ที่สำนักงานใหญ่
และรวมงานด้านสนับสนุนไว้ที่ศูนย์ปฏิบัติการ 12 ศูนย์
เพื่อให้สาขามุ่งเน้นเฉพาะงานด้านการตลาดและการให้บริการลูกค้า

การให้บริการสำหรับกลุ่มลูกค้าธุรกิจ

ธนาคารให้บริการแก่ลูกค้าธุรกิจทั้งขนาดใหญ่ ขนาดกลาง และรายปลีก
โดยการให้สินเชื่อระยะสั้นและระยะยาว สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์ เงินทุนหมุนเวียน เงินเบิกเกินบัญชี
การขายลดเช็ค การให้เงินกู้ยืมระยะสั้น รวมทั้งบริการอื่น เช่น
หนังสือค้ำประกันเพื่อการยื่นซองประกวดราคา (Bid Bond) เพื่อการปฏิบัติตามสัญญา
(Performance Bond) บริการด้านเงินฝาก การโอนเงิน การบริหารเงินสด
บริการธุรกรรมวานิชธนกิจ บริการด้านธุรกิจหลักทรัพย์ การจัดการกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
และการจัดการกองทุนเงินบำเหน็จบำนาญ และการบริหารสินทรัพย์อื่น ๆ

รายละเอียดของการให้บริการกลุ่มลูกค้าธุรกิจทั้ง 3 กลุ่ม สรุปได้ ดังนี้

-   ลูกค้าธุรกิจรายใหญ่

ลูกค้ากลุ่มนี้ประกอบด้วยธุรกิจที่มีขนาดใหญ่ เมื่อดูจากรายได้ สินทรัพย์และส่วนแบ่งตลาด
หรือเป็นบริษัทข้ามชาติ ส่วนใหญ่มีสำนักงานใหญ่ในกรุงเทพ
และมักมีความต้องการใช้ผลิตภัณฑ์หรือบริการที่หลากหลายที่มีลักษณะค่อนข้างเฉพาะเจาะจง เช่น
ด้านการบริหารเงินสด (Cash Management) การรับชำระเงิน (Payment Processing)
บริการการค้าต่างประเทศ (Trade Financing) บริการทุนธนกิจ
โดยลูกค้ากลุ่มนี้จะได้รับการดูแลจัดการการให้บริการโดยเจ้าหน้าที่สินเชื่อสำนักงานใหญ่ของธนาคารที่มีความเชี่ยวชาญในแต่ละประเภทธุรกิจ

-   ลูกค้าธุรกิจรายกลาง

ลูกค้ากลุ่มนี้เป็นกลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดกลางถึงขนาดใหญ่
ซึ่งเป็นลูกค้ากลุ่มบนของผู้ประกอบการขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs หรือ Middle Market)
ลูกค้ากลุ่มนี้มีความต้องการด้านบริการที่หลากหลายเช่นกัน แต่ลักษณะบริการค่อนข้างมาตรฐานกว่า
ส่วนใหญ่แล้วลูกค้ากลุ่มนี้มีสำนักงานใหญ่ในกรุงเทพ
แต่ก็มีจำนวนไม่น้อยที่มีสำนักงานใหญ่ในต่างจังหวัด
ลูกค้ากลุ่มนี้ของธนาคารจะได้รับการให้บริการจากสำนักธุรกิจและสำนักธุรกิจย่อยจำนวน 233 แห่ง
ในเขตกรุงเทพและต่างจังหวัด โดยมีผู้จัดการธุรกิจสัมพันธ์และเจ้าหน้าที่ธุรกิจสัมพันธ์เป็นผู้ให้บริการ

-   ลูกค้าธุรกิจรายปลีก

ลูกค้ากลุ่มนี้เป็นกลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดเล็กตั้งแต่ธุรกิจที่มีผู้ประกอบการเพียงคนเดียวถึงธุรกิจครอบครัวขนาดเล็ก
โดยจัดเป็นลูกค้าในกลุ่มกลางและล่างของผู้ประกอบการขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs หรือ
Middle Market) ลูกค้ากลุ่มนี้มักมีความต้องการใช้บริการที่พื้นฐานทั้งด้านสินเชื่อและด้านเงินฝาก
ส่วนใหญ่ใช้สินเชื่อประเภท เงินเบิกเกินบัญชี สินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม
สินเชื่อเพื่อเป็นเงินทุนหมุนเวียน เป็นต้น
ลูกค้ากลุ่มนี้จะได้รับการดูแลโดยผู้จัดการธุรกิจสัมพันธ์และเจ้าหน้าที่ธุรกิจสัมพันธ์ของธนาคารที่สำนักธุรกิจและสำนักธุรกิจย่อยที่ตั้งอยู่ในสำนักงานสาขาของธนาคารในเขตกรุงเทพและต่างจังหวัด
อย่างไรก็ตาม ลูกค้ากลุ่มนี้และกลุ่มอื่น ๆ จะสามารถติดต่อใช้บริการของธนาคารได้ ณ สาขาทุกแห่ง

สำหรับงานกลั่นกรอง พิจารณาอนุมัติ และสอบทานสินเชื่อของลูกค้า 3 กลุ่มนี้
ธนาคารได้รวมศูนย์ที่สำนักงานใหญ่ และแบ่งสายงานการจัดการตามกลุ่มลูกค้า

ในด้านอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อ ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงกับ Minimum Overdraft Rate
(MOR) และ Minimum Lending Rate (MLR)
ยกเว้นกรณีการปล่อยกู้ให้กับสถาบันการเงินที่กำหนดที่อัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคาร (Interbank
Rate) หรือกรณีสินเชื่อที่มีลักษณะเฉพาะจะอ้างอิงงานอื่นตามความเหมาะสม
ส่วนต่างของดอกเบี้ยที่คิดจากลูกค้ากับดอกเบี้ยอ้างอิงนั้น ขึ้นอยู่กับคุณภาพของลูกค้า
และประเภทของสินเชื่อ ธนาคารจะทำการปรับอัตราดอกเบี้ยอ้างอิง (MOR และ MLR)
เป็นระยะตามภาวะตลาดเงิน รวมทั้งตามการเปลี่ยนแปลงของต้นทุนของธนาคาร
และการแข่งขันระหว่างธนาคารพาณิชย์ในประเทศไทย

การให้บริการสำหรับกลุ่มลูกค้าบุคคล (Consumer Banking Services)

ธนาคารให้บริการกลุ่มลูกค้าบุคคลผ่านเครือข่ายสาขาทั่วประเทศ
ลักษณะบริการครอบคลุมถึงบริการด้านสินเชื่อ เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
บริการด้านเงินฝากทุกประเภท บริการบัตรเครดิต การขึ้น เงินสด บริการชำระเงินผ่านธนาคาร
ซึ่งรวมถึงการรับเงินเดือนผ่านธนาคาร การให้บริการชำระค่าสินค้าและบริการ
บริการเป็นนายหน้าตัวแทนจำหน่ายพันธบัตรรัฐบาล บริการเป็นตัวแทนสนับสนุนการขายกองทุนรวม
และบริการประกันภัยผ่านธนาคาร (Bancassurance) ทั้งนี้
ธนาคารมีช่องทางส่งมอบบริการผ่านเครือข่ายสาขาและผ่านระบบงานอิเล็กทรอนิกส์ต่าง ๆ เช่น
เอทีเอ็ม อินเตอร์เน็ต โทรศัพท์ โทรศัพท์มือถือ เป็นต้น และอื่น ๆ

สินเชื่อส่วนบุคคลส่วนใหญ่ประกอบด้วย สินเชื่อที่อยู่อาศัยและสินทรัพย์ถาวรอื่น
โดยสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะพิจารณาจากลูกค้าที่มีฐานะทางการเงินที่ดีและมีความสามารถในการชำระที่เหมาะสม
และเฉพาะกับลูกค้าได้รับสินเชื่อที่อยู่อาศัยจากธนาคารแล้ว
ธนาคารจะพิจารณาให้สินเชื่อเพื่อซื้อสินทรัพย์ถาวรอื่น
โดยใช้ที่อยู่อาศัยที่ได้ทำการจดจำนองแล้วเป็นหลักประกันได้

ธนาคารเชื่อว่า การให้บริการกลุ่มลูกค้าบุคคลอย่างมีประสิทธิภาพและทันสมัยมีความสำคัญ
ทั้งเพื่อเสริมสร้างภาพพจน์ของธนาคารและเพื่อเป็นแหล่งรายได้จากค่าธรรมเนียม
ธนาคารคาดว่าผลิตภัณฑ์และการให้บริการกลุ่มลูกค้าบุคคลจะมีความสำคัญมากขึ้น
เนื่องจากการเติบโตทางเศรษฐกิจอย่างต่อเนื่องและธุรกรรมการธนาคารในประเทศจะถูกพัฒนาให้มีความหลากหลายมากยิ่งขึ้น
ดังนั้น การปรับโครงสร้างการจัดการกิจการธนาคารในประเทศ โดยการจัดกลุ่มลูกค้า
จะทำให้ธนาคารมุ่งเน้นการให้บริการโดยตรงและสามารถเสนอขายบริการข้ามผลิตภัณฑ์
(Cross-Selling) ตามความต้องการของลูกค้ามากขึ้น
และธนาคารตั้งเป้าหมายที่จะเพิ่มธุรกิจด้านนี้ในอนาคต โดยการเพิ่มจุดให้บริการ การประชาสัมพันธ์
การส่งเสริมการขาย และการอบรมให้ความรู้แก่พนักงานของธนาคารอย่างเป็นระบบและต่อเนื่อง

บริการหนึ่งที่ได้รับความนิยมมากจากกลุ่มลูกค้าบุคคล ได้แก่ บริการบัตรเครดิต
เนื่องจากเป็นวิธีการจ่ายชำระค่าสินค้าและบริการที่สะดวก ไม่ต้องเสี่ยงต่อการพกเงินสดมาก ๆ
ธนาคารได้เริ่มให้บริการออกบัตรเครดิตของธนาคารเองเมื่อปี 2531
และเริ่มให้บริการบัตรเครดิตต่างประเทศ ได้แก่ บัตรวีซ่าในปี 2532 บัตรมาสเตอร์การ์ดในปี
2538 บัตรอเมริกันเอ็กซ์เพรสในปี 2543 และในปี 2551 ธนาคารเริ่มให้บริการบัตรเครดิต Blue
Wave ซึ่งเป็นบัตรเครดิตแรกในประเทศไทยที่ใช้เทคโนโลยีไร้สัมผัส “คอนแทคเลส”
ซึ่งเป็นเทคโนโลยีทันสมัย ช่วยให้การชำระค่าสินค้าและบริการรวดเร็ว เพียงแตะบัตรเครดิต Blue
Wave ลงบนเครื่องอ่านบัตร แล้วรับเซลส์สลิป โดยไม่จำเป็นต้องเซ็นชื่อ ในขณะเดียวกัน
ธนาคารได้สร้างเครือข่ายร้านค้าที่เป็นผู้รับบัตรเครดิตประเภทต่าง ๆ อย่างกว้างขวาง
ธนาคารมีรายได้ในรูปของค่าธรรมเนียมที่ได้รับจากร้านค้าหรือผู้ถือบัตร
และในกรณีที่ผู้ถือบัตรมีการผ่อนชำระยอดคงค้าง ธนาคารจะได้รับรายได้ในรูปของดอกเบี้ยอีกด้วย

สำหรับกลุ่มลูกค้าบุคคลอีกกลุ่มที่ไม่ได้ใช้บริการบัตรเครดิต ธนาคารมีการเสนอบริการบัตรเดบิต
บีเฟิสต์ เพื่อใช้ในการจ่ายชำระค่าสินค้าและบริการ ณ จุดที่มีระบบงานอิเล็กทรอนิกส์รองรับ
โดยการตัดเงินจากบัญชี ซึ่งธนาคารได้บุกเบิกการขยายฐานด้านนี้เป็นแห่งแรก
และเป็นบริการที่ได้รับความนิยมเป็นอย่างมาก

ธนาคารยังร่วมมือกับผู้ให้บริการรถไฟฟ้าบีทีเอส
พัฒนาบริการเติมเงินบัตรโดยสารรถไฟฟ้าจากเครื่องเอทีเอ็ม
บริการดังกล่าวอำนวยความสะดวกให้ผู้ถือบัตรบีเฟิสต์ บีทีเอส บัตรเครดิตวีซ่าบลูเวฟ
และบัตรบีทีเอส สมาร์ทพาส
สามารถเติมมูลค่าโดยสารรถไฟฟ้าได้ที่เครื่องบัวหลวงเอทีเอ็มบนสถานีรถไฟฟ้าบีทีเอสทุกแห่ง

ธนาคารได้ร่วมมือกับเวสเทิร์นยูเนี่ยนให้บริการโอนเงินผ่านเครือข่ายของเวสเทิร์นยูเนี่ยนที่ครอบคลุมจุดบริการกว่า
355,000 แห่งในกว่า 200 ประเทศทั่วโลก
โดยลูกค้าในประเทศไทยสามารถใช้บริการดังกล่าวได้ที่จุดบริการของธนาคารกรุงเทพกว่า 400
แห่งทั่วประเทศ ทั้งที่สาขาและสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตรา

นอกจากนี้ ธนาคารมีบริการประกันภัยผ่านธนาคาร (Bancassurance) ซึ่งเริ่มให้บริการตั้งแต่ปี
2548
โดยเป็นบริการประกันภัยผ่านธนาคารที่ลูกค้าสามารถเลือกรูปแบบประกันภัยเพื่อความคุ้มครองหลายรูปแบบ
เช่น บริการประกันชีวิตสะสมทรัพย์ Gain 1^(st) บริการประกันอุบัติเหตุ บริการคุ้มครองเครดิต
Home 1^(st) และบริการประกันภัยโรคมะเร็ง

เครือข่ายสาขา และช่องทางการให้บริการ

ธนาคารเชื่อว่าช่องทางการให้บริการของธนาคารมีความหลากหลายและทันสมัย
ปัจจุบันธนาคารจะมีจำนวนสาขาเป็นอันดับสองในประเทศไทยเมื่อเปรียบเทียบกับธนาคารพาณิชย์อื่น
ๆ และธนาคารมีจำนวนบัญชีลูกค้า และยอดเงินฝากสูงสุด ธนาคารมีสำนักธุรกิจ และสำนักธุรกิจย่อย
อยู่ตามสาขาต่าง ๆ เพื่อให้บริการลูกค้าธุรกิจ นอกจากนี้
ธนาคารยังเป็นผู้ริเริ่มสาขาไมโครในศูนย์การค้า ห้างสรรพสินค้า อาคารสำนักงาน
และจุดสะดวกซื้อต่าง ๆ
ธนาคารมีระบบเครือข่ายเอทีเอ็มและเครื่องรับฝากเงินอัตโนมัติที่กว้างขวางทั่วประเทศ
ธนาคารประสบความสำเร็จอย่างดีในการให้บริการผ่านธนาคารอัตโนมัติ 24 ชั่วโมง
ผ่านทางเอทีเอ็ม โทรศัพท์ และอินเตอร์เน็ต

เครือข่ายสาขา 

ธนาคารเริ่มให้บริการลูกค้าผ่านสาขามาตั้งแต่ในช่วงประมาณปี 2493 และ ณ วันที่ 31 ธันวาคม
2551 ธนาคารมี สาขา 896 แห่ง ประกอบด้วยสาขาเต็มรูปแบบ 619 แห่ง สาขาไมโคร 277
แห่ง ใน 76 จังหวัด การรวมงานด้านสนับสนุนต่าง ๆ ไว้ที่ศูนย์ปฏิบัติการ
ทำให้ธนาคารสามารถปรับปรุงการใช้พื้นที่ของสาขาในการให้บริการแก่ลูกค้าได้เพิ่มขึ้น

กิจการธนาคารนครหลวง

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 กิจการธนาคารนครหลวงบริหารการดำเนินงานของสำนักงานใหญ่
และสาขาเต็มรูปแบบในกรุงเทพ 204 แห่ง สาขาไมโคร 84 แห่ง
โดยให้บริการแก่กลุ่มลูกค้าธุรกิจผ่านสำนักธุรกิจ 34 แห่ง ในเขตกรุงเทพและปริมณฑล ทั้งนี้
โดยมีผู้จัดการสินเชื่อที่มีความชำนาญตามประเภทอุตสาหกรรมสำหรับลูกค้าธุรกิจรายใหญ่
และผู้จัดการธุรกิจสัมพันธ์และเจ้าหน้าที่ธุรกิจสัมพันธ์ที่ประจำแต่ละสำนักธุรกิจเพื่อให้บริการกับกลุ่มลูกค้าธุรกิจรายกลางและรายปลีก
ลูกค้าที่ใช้บริการด้านสินเชื่อจากกิจการธนาคารนครหลวง
ส่วนใหญ่ประกอบธุรกิจด้านอุตสาหกรรมการผลิต การพาณิชย์
การให้บริการโดยจะใช้บริการด้านสินเชื่อเพื่อการพาณิชย์ บริการการค้าต่างประเทศ
เงินกู้ต่างประเทศภายใต้สินเชื่อธุรกิจ และสินเชื่อส่วนบุคคล

กิจการธนาคารต่างจังหวัด

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 กิจการธนาคารต่างจังหวัดบริหารการดำเนินงานของสาขาเต็มรูปแบบ
415 แห่ง สาขาไมโคร 193 แห่ง
และเนื่องจากธนาคารเป็นธนาคารแรกที่เปิดสาขาในหลายจังหวัด
ธนาคารจึงเชื่อว่าธนาคารมีสาขาที่ตั้งอยู่ในทำเลที่สะดวกกว่าคู่แข่งของธนาคารหลายราย
กิจการธนาคารต่างจังหวัดให้บริการแก่ลูกค้าที่ส่วนใหญ่มีธุรกิจขนาดกลางและรายปลีก
โดยให้บริการผ่านสำนักธุรกิจ 53 แห่ง ในจังหวัดใหญ่ และสำนักธุรกิจย่อย 146
แห่งที่ตั้งอยู่ทั่วประเทศ ทั้งนี้
โดยมีผู้จัดการธุรกิจสัมพันธ์และเจ้าหน้าที่ธุรกิจสัมพันธ์ประจำสำนักธุรกิจเป็นผู้ดูแลการให้บริการลูกค้าที่ใช้บริการส่วนใหญ่ประกอบธุรกิจอุตสาหกรรมการผลิต
การพาณิชย์ การเกษตร และการให้บริการ โดยจะใช้บริการสินเชื่อเพื่อการพาณิชย์
และสินเชื่อเงินเบิกเกินบัญชี เป็นต้น

สาขาไมโคร

ธนาคารเป็นผู้ริเริ่มการจัดตั้งสาขาไมโครเมื่อปี 2543 ปัจจุบันธนาคารมีสาขาไมโคร 277 แห่ง
โดยมีสถานที่ทำการในศูนย์การค้า ห้างสรรพสินค้า อาคารสำนักงาน และจุดสะดวกซื้อต่าง ๆ
และมีเวลาให้บริการทุกวัน ตามเวลาทำการของสถานที่ที่สาขาไมโครตั้งอยู่
จึงเป็นการเพิ่มความสะดวกให้กับลูกค้าสามารถใช้บริการของธนาคารนอกเวลาทำการปกติได้

จุดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ

ธนาคารได้เปิดจุดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ 71
แห่งในบริเวณที่เป็นแหล่งท่องเที่ยวทั่วประเทศ

- เครือข่ายเอทีเอ็ม

ธนาคารเป็นหนึ่งในผู้ริเริ่มการพัฒนาและติดตั้งเครือข่ายเอทีเอ็มในประเทศไทย ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2551ธนาคารมีเครื่องเอทีเอ็ม จำนวนกว่า 5,600 เครื่อง ที่ให้บริการ 24 ชั่วโมงทุกวัน
นับเป็นหนึ่งในธนาคารที่มีเครือข่ายเอทีเอ็มที่กว้างขวางที่สุดในประเทศไทย ทั้งนี้
เครื่องเอทีเอ็มของธนาคารสามารถรองรับการให้บริการที่ประกอบด้วย การถอนเงิน
การโอนเงินระหว่างบัญชีเงินฝากของธนาคาร การเปลี่ยนแปลงรหัสประจำตัวในการใช้บัตร
การชำระค่าสินค้าและบริการประเภทต่าง ๆ การชำระค่าซื้อหน่วยลงทุน นอกจากนี้
ธนาคารยังได้มีการเชื่อมโยงกับ ระบบเอทีเอ็มระหว่างประเทศในเครือข่าย PLUS กว่า 170
ประเทศทั่วโลก ที่ให้บริการตลอด 24 ชั่วโมง ธนาคารมีเครื่องเอทีเอ็มให้บริการในสาขาทุกสาขา
และตามศูนย์การค้า ห้างสรรพสินค้า อาคารสำนักงาน สนามบิน สถานศึกษา
และองค์การของรัฐทั้งในเขตนครหลวงและในต่างจังหวัด

การให้บริการทำธุรกรรมการเงินทางโทรศัพท์

ธนาคารได้จัดตั้งศูนย์ธนาคารทางโทรศัพท์ในเดือนพฤษภาคม 2543
เพื่อเป็นช่องทางการทำธุรกรรมการเงินให้กับลูกค้า โดยลูกค้าสามารถทำธุรกรรมการเงินต่าง ๆ
โดยผ่านเจ้าหน้าที่บริการ หรือทำรายการเองโดยผ่านระบบอัตโนมัติ บริการธนาคารทางโทรศัพท์
(Bualuang Phone) เช่น ขอข้อมูลเกี่ยวกับบัญชีของตนเอง การโอนเงินระหว่างบัญชี
การโอนเงินให้บุคคลที่สามซึ่งมีบัญชีเปิดอยู่กับธนาคาร การชำระเงินที่ใช้จ่ายโดยบัตรเครดิต
การชำระค่าสินค้าและบริการตามที่ตกลง การชำระภาษี ซื้อขายกองทุนเปิด
การแจ้งสมุดเงินฝากหาย การเปลี่ยนแปลงวงเงินเครดิตและการถอนเงิน สอบถามข้อมูลบริการต่าง
ๆ ของธนาคาร รับ–ส่ง ข้อความกับธนาคาร และทำธุรกรรมทางธนาคารอื่นๆอีกมากมาย
ปัจจุบันมีการใช้บริการทางโทรศัพท์โดยเฉลี่ยเดือนละกว่า 1.7 ล้านรายการ ซึ่งร้อยละ 78
ของรายการเป็นการให้บริการอัตโนมัติ

ศูนย์ธนาคารทางโทรศัพท์ยังเป็นช่องทางการติดต่อระหว่างธนาคารกับลูกค้า
ในอนาคตสามารถจะพัฒนาขึ้นเป็นหน่วยงานอิสระที่ให้บริการลูกค้าด้วยตนเอง

การให้บริการทำธุรกรรมการเงินทางอินเตอร์เน็ต

ธนาคารได้พัฒนาระบบการให้บริการอิเล็กทรอนิกส์
เพื่อตอบสนองการเพิ่มขึ้นของจำนวนลูกค้าที่ใช้อินเตอร์เน็ต บริการธนาคารทางอินเตอร์เน็ต
(Bualuang iBanking) เป็นบริการทางอินเตอร์เน็ตที่ได้รับความนิยมมากจากลูกค้าบุคคล
โดยลูกค้าสามารถทำธุรกรรมทางการเงินผ่านอินเตอร์เน็ตได้อย่างสะดวก ทุกวัน ตลอด 24 ชั่วโมง
ทั้งภาษาไทยและภาษาอังกฤษ ให้มีความสามารถรองรับการทำธุรกรรมทางการเงินได้หลากหลายขึ้น
เช่น ขยายบริการโอนเงินไปยังบัญชีธนาคารอื่น บริการหักบัญชีเงินฝากเพื่อชำระค่าสินค้าและบริการ
บริการซื้อขายกองทุนเปิด อายัดเช็คและสมุดคู่ฝาก
รับส่งข้อความกับธนาคารและทำธุรกรรมกับธนาคารอื่นอีก

อีกทั้งยังเพิ่มประสิทธิภาพของบริการโดยให้ลูกค้าสามารถทำธุรกรรมทางอินเตอร์เน็ตผ่านโทรศัพท์มือถือได้อีกด้วย
นอกจากนี้ ธนาคารยังให้บริการโอนเงินระหว่างประเทศทางอินเตอร์เน็ตก็ขยายตัวอย่างดี
โดยมีมูลค่าของธุรกรรมเพิ่มขึ้นในอัตราร้อยละ 27

สำหรับบริการทางอินเตอร์เน็ตสำหรับลูกค้าธุรกิจ (BIZ iBanking)
เป็นบริการทางอินเตอร์เน็ตสำหรับลูกค้านิติบุคคล โดยทำธุรกรรมทางการเงิน เช่น บริการโอนเงิน
(Fund Transfer) บริการจ่ายเงินเดือนพนักงาน (Payroll) บริการชำระเงินเข้าบัญชีคู่ค้า
(Direct Credit) บริการชำระค่าสินค้าและบริการ (Bill Payment)
ดูการเคลื่อนไหวของบัญชีเงินฝาก / บัญชีสินเชื่อที่ลงทะเบียน และบริการอื่น ๆ ของธนาคาร
โดยสามารถทำธุรกรรมได้ทุกวัน ตลอด 24 ชั่วโมง

  การให้บริการบัตรเครดิต บัตรเดบิต และเครือข่ายจุดการให้บริการ (Point-of-Sales)

เครือข่ายร้านค้าเป็นปัจจัยสำคัญที่ทำให้ธุรกรรมการให้บริการบัตรเครดิตและบัตรเดบิต
ประสบความสำเร็จโดยการเพิ่มจุดการให้บริการอิเล็กทรอนิกส์แก่กลุ่มร้านค้าเป้าหมายตามห้างสรรพสินค้า
ซุปเปอร์มาร์เก็ต ไฮเปอร์มาร์เก็ต ร้านสะดวกซื้อ ปั๊มน้ำมัน ร้านค้า ร้านอาหาร เอเย่นต์ท่องเที่ยว
เป็นต้น

จากการขยายเครือข่ายและรูปแบบการส่งมอบบริการ
จึงเพิ่มความสะดวกให้ลูกค้าของธนาคารสามารถเลือกใช้บริการของธนาคารได้ด้วยวิธีการที่เหมาะสมที่สุด

สายปฏิบัติการสนับสนุน

ธนาคารได้จัดตั้งศูนย์ปฏิบัติการโดยรวบรวมงานด้านปฏิบัติการสนับสนุนต่าง ๆ ไว้ที่ศูนย์ปฏิบัติการ 12
ศูนย์
ทำให้เกิดการปรับปรุงพื้นที่สาขาเพื่อให้ใช้ประโยชน์ในการตลาดและการให้บริการแก่ลูกค้าได้เพิ่มขึ้น
และสามารถพัฒนางานด้านปฏิบัติการให้มีต้นทุนต่ำลง การใช้ประโยชน์ของอุปกรณ์มีประสิทธิภาพสูงขึ้น
มีการควบคุมคุณภาพ มีความถูกต้องและมีความรวดเร็ว พนักงานมีความรู้ความชำนาญ
ส่งผลดีต่อการวางแผนงานของผู้บริหาร และระบบการบริหารความเสี่ยง

ศูนย์ปฏิบัติการ 12 ศูนย์ มีหน้าที่ในรายละเอียดดังต่อไปนี้

-   ศูนย์ปฏิบัติการธุรกิจส่งออกและนำเข้า (Trade Finance Center) ดูแลการทำรายการ
    และงานปฏิบัติการสนับสนุนการบริการที่เกี่ยวข้องกับบริการการค้าต่างประเทศ เช่น เลตเตอร์
    ออฟ เครดิต และ สินเชื่อเพื่อการส่งออกและนำเข้า เป็นต้น

-   ศูนย์สนับสนุนการธนาคาร (Account Maintenance and Service Center)
    ดูแลการทำรายการที่เกี่ยวข้องกับบัญชีเงินฝากและข้อมูลลูกค้า โดยได้รับ ISO 9001:2000 ปี
    2548 จาก SGS ประเทศไทย จำกัด และได้รับการต่ออายุจนถึงปัจจุบัน

-   ศูนย์ปฏิบัติการเอกสารสัญญา (Business Loan Center)
    ดูแลงานเอกสารและพิธีการสินเชื่อธุรกิจประเภทที่มิใช่เงินทุนหมุนเวียนให้แก่กลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดกลาง
    และรายปลีก

-   ศูนย์ปฏิบัติการพิธีการสินเชื่อ (Revolving Credit Center)
    ดูแลงานเอกสารและพิธีการสินเชื่อธุรกิจประเภทเงินทุนหมุนเวียนให้แก่กลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดกลาง
    และรายปลีก

-   ศูนย์ปฏิบัติการเอกสารและพิธีการสินเชื่อลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ (Corporate Business Loan
    Center) ดูแลงานเอกสารและพิธีการสินเชื่อธุรกิจทุกประเภทสำหรับกลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่

-   ศูนย์สินเชื่ออุปโภคบริโภค (Consumer Loan Center) ดูแลงานเอกสาร
    พิธีการและการอนุมัติสินเชื่อสำหรับลูกค้าบุคคล

-   ศูนย์หลักประกันและจดจำนอง (Appraisal & Mortgage Center)
    ดูแลการประเมินราคาหลักประกัน และการจดจำนอง

-   ศูนย์ปฏิบัติการเช็ค (Cheque Processing Center)
    ดูแลระบบการชำระเงินด้วยเช็คของธนาคาร โดยได้รับการรับรองระบบมาตรฐานคุณภาพ ISO
    9002:1994 เมื่อวันที่ 28 เมษายน 2543 และได้รับการเพิ่มระบบมาตรฐานคุณภาพใน
    Version ใหม่ที่เรียกว่า ISO 9001:2000 เมื่อวันที่ 19 มิถุนายน 2546
    (ซึ่งจะมีผลครอบคลุมการรับรองระหว่างวันที่ 19 มิถุนายน 2546 – วันที่ 18
    มิถุนายน 2549) และได้รับการต่ออายุใหม่เป็นครั้งที่ 2 อีก 3 ปี ของ ISO 9001:2000
    ซึ่งมีผลครอบคลุมการรับรองระหว่างวันที่ 19 มิถุนายน 2549 – วันที่ 18 มิถุนายน 2552

-   ศูนย์ธนาคารทางโทรศัพท์ (Phone Banking Center)
    ดูแลระบบข้อมูลและข้อมูลการทำรายการผ่านระบบการให้บริการทางโทรศัพท์
    โดยได้รับการรับรองระบบมาตรฐานคุณภาพ ISO 9002:1994 เมื่อวันที่ 3 พฤศจิกายน 2543
    และได้รับการเพิ่มระบบมาตรฐานคุณภาพใน Version ใหม่ที่เรียกว่า ISO 9001:2000
    เมื่อวันที่ 3 พฤศจิกายน 2546 (ซึ่งจะมีผลครอบคลุมการรับรองระหว่างวันที่ 3 พฤศจิกายน
    2546 – วันที่ 2 พฤศจิกายน 2549) และได้รับการต่ออายุใหม่เป็นครั้งที่ 3 อีก 3 ปี ของ
    ISO 9001:2000 ซึ่งมีผลครอบคลุมการรับรองระหว่าง วันที่ 3 พฤศจิกายน 2549 – วันที่ 2
    พฤศจิกายน 2552

-   ศูนย์บริการเอกสาร (Document Logistic Center)
    ดูแลการรับส่งเอกสารระหว่างสาขาเต็มรูปแบบ สาขาไมโคร สำนักธุรกิจ สำนักธุรกิจย่อย
    สำนักงานใหญ่ และศูนย์ปฏิบัติการอื่น ๆ

-   ศูนย์ปฏิบัติการพิธีการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ (Troubled Debt Restructuring
    Processing Center) ดูแลงานทำสัญญา
    การบันทึกข้อมูลเข้าระบบงานและการรับชำระหนี้ของลูกค้าที่มีการปรับปรุงโครงสร้างหนี้

-   ศูนย์ปฏิบัติการเงินสด (Cash Processing Center) ดูแล จัดเก็บรักษา บริหารเงินสด
    บริการเงินสด และจัดสรรเงินสดคงเหลือให้กับสาขาทั่วประเทศ

นอกจากศูนย์ปฏิบัติการ 12 ศูนย์แล้ว ธนาคารยังมีหน่วยงานด้านปฏิบัติการสนับสนุนอีก 1 หน่วยงาน
คือ ฝ่ายบริการแลกเปลี่ยนและโอนเงินระหว่างประเทศ
มีหน้าที่รับผิดชอบเป็นศูนย์กลางการปฏิบัติงานในด้านบริการแลกเปลี่ยนและโอนเงินต่างประเทศ
และบริการโอนเงินผ่านระบบ BAHTNET
ตลอดจนการประสานงานและสนับสนุนการดำเนินธุรกิจแลกเปลี่ยนและโอนเงินต่างประเทศของธนาคาร
ซึ่งรวมถึงการพัฒนาระบบงาน กระบวนการทำงานและผลิตภัณฑ์ การบริหารความรู้
การจัดการข้อมูลธุรกิจ การกำหนดเป้าธุรกิจ
การบริหารความสัมพันธ์กับลูกค้าและการส่งเสริมการขาย โดยได้รับ ISO 9001:2000 ปี 2548
จาก SGS ประเทศไทย จำกัด และได้รับการต่ออายุจนถึงปัจจุบัน

1.  กิจการธนาคารต่างประเทศ

กิจการธนาคารต่างประเทศ ดูแลธุรกรรมของสาขาต่างประเทศ มียอดสินเชื่อคิดเป็นร้อยละ 16.5
ของยอดสินเชื่อทั้งหมด โดยกลุ่มลูกค้าหลักเป็นสถาบันการเงิน อุตสาหกรรม การผลิตและการพาณิชย์
โดยปกติสาขาของธนาคารในต่างประเทศจะให้กู้ยืมเป็นเงินตราต่างประเทศสกุลหลัก เช่น
ดอลลาร์สหรัฐฯ เป็นต้น และเงินสกุลท้องถิ่นนั้น

สาขาของธนาคารในต่างประเทศให้บริการรับฝากเงิน แลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
การโอนเงินและชำระเงินระหว่างประเทศ การเปิดแอลซี
และการให้บริการที่เกี่ยวกับการส่งออกและนำเข้า และการให้สินเชื่อหมุนเวียน

กลุ่มลูกค้าของสาขาต่างประเทศส่วนใหญ่เป็นชาวจีนที่ประกอบธุรกิจในภูมิภาคเอเชียตะวันออกเฉียงใต้
ธนาคารจัดตั้งสาขาที่ประเทศฮ่องกงเป็นแห่งแรกเมื่อปี 2497
ปัจจุบันกิจการธนาคารต่างประเทศมีสาขา ต่างประเทศ 19 สาขา โดยมีสำนักงาน 20 แห่ง[1]
ใน 12 ประเทศ และบริษัทย่อย 1 บริษัทที่ประเทศมาเลเซีย
โดยเริ่มจากการให้สินเชื่อแก่ลูกค้าที่มีธุรกรรมส่งออกและนำเข้าที่เกี่ยวข้องกับประเทศไทย
จากนั้นจึงขยายเป็นการให้สินเชื่อแก่ลูกค้าที่ประกอบธุรกิจในท้องถิ่นนั้นหรือในประเทศอื่นที่ธนาคารมีการดำเนินธุรกิจ
ซึ่งอาจทำการค้าส่งออกและนำเข้ากับประเทศอื่นที่มิใช่ประเทศไทย

กิจการธนาคารต่างประเทศมีโอกาสในการขยายตัวที่ดี ตามการเติบโตของเศรษฐกิจในภูมิภาค
อย่างเช่นในพื้นที่สามเหลี่ยมแม่น้ำจูเจียง (Pearl River Delta) ในประเทศจีน
เป็นเขตเศรษฐกิจที่กำลังขยายตัวอย่างรวดเร็ว ดังนั้น ในปี 2550
ธนาคารจึงได้ย้ายสาขาจากซัวเถาไปที่เสิ่นเจิ้น เพื่อสนับสนุนลูกค้าที่ประกอบธุรกิจในพื้นที่ดังกล่าว

ธนาคารอยู่ระหว่างดำเนินการจัดตั้งธนาคารท้องถิ่นในประเทศจีนซึ่งจะเอื้ออำนวยให้ธนาคารได้รับประโยชน์จากการเจริญเติบโตทางเศรษฐกิจของจีน
รวมทั้งโอกาสใหม่ๆ
ที่จะเกิดขึ้นจากการเชื่อมโยงกันในทางเศรษฐกิจระหว่างประเทศจีนและเอเชียตะวันออกเฉียงใต้

นอกจากการดำเนินธุรกิจให้บริการธนาคารพาณิชย์แก่ลูกค้าในท้องถิ่นแล้ว
สาขาต่างประเทศบางแห่งที่ตั้งอยู่ในศูนย์กลางทางการเงินของโลก
ยังทำหน้าที่ช่วยจัดหาแหล่งเงินทุนให้ธนาคารด้วย

ธนาคารยังคงประเมินโอกาสในการขยายสาขาต่างประเทศโดยต่อเนื่อง ทั้งนี้
ธนาคารมีเป้าหมายในการสร้างเครือข่ายสาขาต่างประเทศ
เพื่ออำนวยความสะดวกแก่ลูกค้าที่ทำการค้าระหว่างประเทศ
และเพื่อให้ธนาคารเป็นที่รู้จักมากขึ้นในภูมิภาคนี้

สถานที่ตั้งของสำนักงานในต่างประเทศของธนาคาร มีรายละเอียดดังต่อไปนี้

+-------------------+-----------------------+--------------------------+
| สถานที่ตั้ง           | สาขา                  | วันที่เปิดทำการ              |
+===================+=======================+==========================+
| ฮ่องกง             | สาขาย่อยเกาลูน          | 12 ตุลาคม 2503            |
+-------------------+-----------------------+--------------------------+
|                   |   สาขา Central        |   1 กุมภาพันธ์ 2504         |
|                   |   District            |                          |
+-------------------+-----------------------+--------------------------+
|                   |                       |   เปิดเป็นสาขาแรกในปี 2497  |
|                   |                       |   ที่สาขาเวสต์เทิร์น          |
|                   |                       |   ซึ่งได้ปิดทำการปี 2546      |
+-------------------+-----------------------+--------------------------+
|   ญี่ปุ่น             |   สาขาโตเกียว          |   10 ธันวาคม 2498         |
+-------------------+-----------------------+--------------------------+
|                   |   สาขาโอซาก้า          |   13 เมษายน 2513         |
+-------------------+-----------------------+--------------------------+
|   สิงคโปร์          |   สาขาสิงคโปร์          |   30 มีนาคม 2500          |
+-------------------+-----------------------+--------------------------+
| สหราชอาณาจักร      | สาขาลอนดอน            | 24 มิถุนายน 2500           |
+-------------------+-----------------------+--------------------------+
| มาเลเซีย           | กัวลาลัมเปอร์            | 1 กันยายน 2537            |
|                   | (ในนามบริษัทย่อย Bangkok |                          |
|                   | Bank Berhad)          | (เป็นสาขาตั้งแต่ 23 มกราคม   |
|                   |                       | 2502)                    |
+-------------------+-----------------------+--------------------------+
|   สหรัฐอเมริกา      |   สาขานิวยอร์ค          | 2 เมษายน 2527            |
|                   |                       |                          |
|                   |                       |   (เป็นสำนักงานตัวแทนตั้งแต่ปี  |
|                   |                       |   2508)                  |
+-------------------+-----------------------+--------------------------+
|   ไต้หวัน           |   สาขาไทเป            |   24 พฤษภาคม 2508        |
+-------------------+-----------------------+--------------------------+
|                   | สาขาเกาสุง             |   27 ตุลาคม 2533          |
+-------------------+-----------------------+--------------------------+
|                   |   สาขาไทจง            |   12 ตุลาคม 2538          |
+-------------------+-----------------------+--------------------------+
|   อินโดนีเซีย        | สาขาจาการ์ต้า           |   24 มิถุนายน 2511         |
+-------------------+-----------------------+--------------------------+
| เวียดนาม           | สาขาโฮจิมินห์ซิตี้          | 15 กรกฎาคม 2535          |
+-------------------+-----------------------+--------------------------+
|                   |   สาขาย่อยฮานอย        | 19 มกราคม 2538           |
|                   |                       |                          |
|                   |                       |   (เป็นสำนักงานตัวแทนตั้งแต่ปี  |
|                   |                       |   2536)                  |
+-------------------+-----------------------+--------------------------+
| ลาว               | สาขาเวียงจันทน์          | 5 สิงหาคม 2536            |
+-------------------+-----------------------+--------------------------+
| จีน                | สาขาเซี่ยงไฮ้            | 10 ธันวาคม 2536           |
+-------------------+-----------------------+--------------------------+
|                   | สาขาเซียะเหมิน          | 6 มีนาคม 2541             |
+-------------------+-----------------------+--------------------------+
|                   |   สาขาปักกิ่ง            | 8 ธันวาคม 2548            |
|                   |                       |                          |
|                   |                       |   (เป็นสำนักงานตัวแทนตั้งแต่ปี  |
|                   |                       |   2529)                  |
+-------------------+-----------------------+--------------------------+
|                   |   สาขาเสิ่นเจิ้น          |   12 ตุลาคม 2550          |
+-------------------+-----------------------+--------------------------+
| ฟิลิปปินส์            | สาขามะนิลา             | 11 สิงหาคม 2538           |
+-------------------+-----------------------+--------------------------+
| พม่า               | สำนักงานตัวแทนย่างกุ้ง     | 18 สิงหาคม 2538           |
+-------------------+-----------------------+--------------------------+

เกณฑ์การพิจารณาและตรวจสอบควบคุมสินเชื่อของสาขาต่างประเทศ
จะใช้เกณฑ์เดียวกับที่ธนาคารใช้ในประเทศ และได้รับการตรวจสอบโดยทีมผู้ตรวจสอบภายใน
และผู้สอบบัญชีรับอนุญาตปีละครั้ง นอกจากนี้
สาขาต่างประเทศยังต้องปฏิบัติตามกฎเกณฑ์ของธนาคารกลางในประเทศที่ประกอบการอีกด้วย

2.  กิจการการเงินธนกิจ

กิจการการเงินธนกิจจัดตั้งขึ้นในปี 2535 โดยมีรายได้จากค่าธรรมเนียมการเป็นที่ปรึกษาการเงิน
และธุรกรรมวานิชธนกิจอื่น ในปี 2537 ได้ขยายงานรวมถึงการจัดจำหน่าย
รับประกันการจัดจำหน่าย และการค้าตราสารหนี้
ภายหลังจากที่ธนาคารแห่งประเทศไทยปรับปรุงกฎเกณฑ์ให้ธนาคารพาณิชย์ทำธุรกรรมดังกล่าวได้
กิจการการเงินธนกิจประกอบด้วยสายงานดังนี้ สายวานิชธนกิจ สายธุรกิจหลักทรัพย์
และสายบริหารการเงิน โดยที่สาย วานิชธนกิจจะรับผิดชอบดูแลในส่วนของธุรกิจโครงการ
และการจัดจำหน่าย การรับประกันการจัดจำหน่าย และการค้าตราสารหนี้
สำหรับสายธุรกิจหลักทรัพย์รับผิดชอบงานที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจหลักทรัพย์
ในขณะที่สายบริหารการเงินรับผิดชอบการบริหารเงิน
การบริหารสินทรัพย์และหนี้สินในประเทศตามแนวทางที่กำหนดโดยคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน
การบริหารสภาพคล่อง และบริหารธุรกรรมการค้าเงินตราต่างประเทศ

สายวานิชธนกิจ

-   ฝ่ายธุรกิจโครงการ

ธนาคารเริ่มให้บริการธุรกิจโครงการ ในปี 2526 โดยการให้บริการสินเชื่อโครงการ
และเป็นที่ปรึกษาการเงินสำหรับลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่
ลักษณะงานดังกล่าวครอบคลุมตั้งแต่การเป็นที่ปรึกษาการเงิน การจัด Syndication Loan
การซื้อหรือรวมกิจการของโครงการขนาดใหญ่ เช่น ปิโตรเคมี สาธารณูปโภคพื้นฐาน เป็นต้น
ขั้นตอนการวิเคราะห์และพิจารณาสินเชื่อจะดำเนินการโดยหน่วยงานที่เกี่ยวข้องในสายงานกิจการธนาคารนครหลวง
และกิจการธนาคารต่างจังหวัด อนึ่ง
แนวทางการพิจารณาสินเชื่อโครงการมีความเข้มงวดขึ้นหลังวิกฤต_การณ์การเงินในปี 2540
และปริมาณธุรกรรมวานิชธนกิจในช่วงดังกล่าวได้ลดลง
แต่ในขณะเดียวกันก็มีโอกาสในการทำหน้าที่เป็น
ที่ปรึกษาทางการเงินแก่กิจการที่เกี่ยวข้องกับการปรับปรุงโครงสร้างหนี้เพิ่มมากขึ้น อย่างไรก็ตาม
แม้ว่าสัดส่วนรายได้จากฝ่ายงานนี้ยังน้อย
ธนาคารคาดว่าสัดส่วนดังกล่าวจะเพิ่มขึ้นในอนาคตตามภาวะการฟื้นตัวของเศรษฐกิจ

-   ฝ่ายทุนธนกิจ

ฝ่ายงานนี้จัดตั้งขึ้นในปี 2536 และได้รับใบอนุญาตจัดจำหน่าย รับประกันการจัดจำหน่าย
และการค้าตราสารหนี้ทั้งภาครัฐและเอกชนในปี 2537 ทั้งนี้
ธนาคารมีฐานลูกค้าขนาดใหญ่และเครือข่ายสาขาที่กว้างขวาง จึงมีความสามารถในการจำหน่ายได้ดี
นอกจากนี้
ธนาคารมีผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่สามารถออกแบบตราสารหนี้ที่มีคุณลักษณะตรงตามความต้องการของตลาด
เป็นปัจจัยสำคัญที่ทำให้ธนาคารได้รับความไว้วางใจในการเป็นผู้จัดจำหน่ายตราสารหนี้ทั้งภาครัฐและ
ภาคเอกชน และได้สร้างชื่อเสียงในเรื่องความสามารถในการออกแบบตราสารหนี้
ธนาคารมีเป้าหมายในการขยายธุรกิจทุนธนกิจเพื่อสนองความต้องการของกลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่ที่ต้องการระดมทุนจากตลาดทุน
และเพิ่มศักยภาพการแข่งขันของธนาคารกับธนาคารพาณิชย์อื่น

-   ฝ่ายหลักทรัพย์บริการ

ธนาคารเริ่มให้บริการการเป็นผู้รับฝากทรัพย์สิน (Custodial Service) มาตั้งแต่ปี 2529
และได้รับใบอนุญาตให้เป็นผู้รับฝากทรัพย์สินของกองทุนส่วนบุคคล (Custodian for Private
Fund) (และผู้ดูแลผลประโยชน์กองทุนรวม (Mutual Fund Supervisor) ในปี 2543 และ
2544
ตามลำดับและได้มีการเริ่มให้บริการการเป็นผู้รับรองมูลค่าทรัพย์สินสุทธิของกองทุนส่วนบุคคลในปี
2549 งานหลักของผู้รับฝากทรัพย์สิน ประกอบด้วย การชำระราคาค่าซื้อขาย
การรับสิทธิเงินปันผลหรือหุ้นเพิ่มทุน หรือดอกเบี้ย การรับมอบอำนาจกระทำการแทนผู้ถือหลักทรัพย์
การให้ข้อมูลตลาดเงินตลาดทุน เป็นต้น สำหรับงานผู้ดูแลผลประโยชน์กองทุนรวม ได้แก่
การรักษาทรัพย์สินของกองทุนรวม (Safe Keeping of Mutual Fund Asset)
การรับรองมูลค่าทรัพย์สินสุทธิของหน่วยลงทุน
และการดูแลให้บริษัทจัดการปฏิบัติตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในโครงการ เป็นต้น
ฝ่ายหลักทรัพย์บริการยังทำหน้าที่เป็นนายทะเบียนหลักทรัพย์แก่ผู้ออกหลักทรัพย์ประเภทตราสารหนี้
(Registrar Service) และทำหน้าที่เป็นผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ (Debentureholders’
Representative)

ธนาคารเป็นธนาคารไทยเพียงแห่งเดียวที่ให้บริการ Custodian
ให้กับนักลงทุนต่างชาติที่ลงทุนในประเทศไทย นอกจากนี้ ธนาคารเป็นสถาบันการเงินอันดับต้น
ในการเสนอบริการผู้ดูแลผลประโยชน์กองทุนรวมในประเทศไทย

-   ฝ่ายจัดการกองทุน

ฝ่ายจัดการกองทุนรับผิดชอบดูแลการจัดการกองทุนสำรองเลี้ยงชีพและกองทุนส่วนบุคคล
ธนาคารได้รับใบอนุญาตจัดการกองทุนสำรองเลี้ยงชีพให้แก่หน่วยงานราชการและลูกค้าธุรกิจทั่วไปในเดือนกรกฎาคม
2539 และได้รับใบอนุญาตจัดการกองทุนส่วนบุคคลในเดือนกันยายน 2540
งานหลักประกอบด้วยการให้คำแนะนำและช่วยจัดตั้งกองทุน การบริหารจัดการกองทุน
การทำบัญชีและงานธุรการ การทำทะเบียน และแบบรายงานแก่ผู้ลงทุน นอกจากนี้
ในธุรกรรมการแนะนำการลงทุน ธนาคารมีจำนวนพนักงานที่ได้รับใบอนุญาตเป็นผู้แนะนำการลงทุน
หรือ Investment Planner (IP) จำนวนมากที่มีความพร้อมในการดำเนินการ

-   สายบริหารการเงิน

สายบริหารการเงินรับผิดชอบดูแลการบริหารเงิน
การบริหารสินทรัพย์และหนี้สินตามแนวทางที่คณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินกำหนด
บริหารสภาพคล่อง และบริหารธุรกรรม การค้าเงินตราต่างประเทศ (รายละเอียดปรากฏตามหัวข้อ
3.3.4 นโยบายในการบริหารความเสี่ยง)

1.  ธุรกิจอื่นของบริษัทร่วมและบริษัทย่อย

-   บริษัทหลักทรัพย์บัวหลวง จำกัด (มหาชน)

ก่อตั้งเมื่อเดือนมิถุนายน 2543
โดยดำเนินธุรกิจหลักทรัพย์และให้บริการครอบคลุมการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ วานิชธนกิจ
งานวิเคราะห์ งานจัดการกองทุน ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 ธนาคารถือหุ้นในบริษัทหลักทรัพย์
บัวหลวง จำกัด (มหาชน) ร้อยละ 56.34 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 บริษัทหลักทรัพย์ บัวหลวง
จำกัด (มหาชน) มีสินทรัพย์รวม 2,891.8 ล้านบาท และในปี 2551 มีรายได้รวม 947.1
ล้านบาท และมีกำไรสุทธิ 137.0 ล้านบาท

-   บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวม บัวหลวง จำกัด

ก่อตั้งเมื่อเดือนมีนาคม 2535 โดยดำเนินธุรกิจหลักทรัพย์จัดการกองทุน ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551
ธนาคารถือหุ้นในบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวม บัวหลวง จำกัด รวมทั้งทางตรงและทางอ้อม
ร้อยละ 77.36 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวม บัวหลวง จำกัด
มีสินทรัพย์รวม 199.0 ล้านบาท และในปี 2551 มีรายได้รวม 669.3 ล้านบาท และมีกำไรสุทธิ
83.9 ล้านบาท

-   บริษัทบริหารสินทรัพย์ทวี จำกัด

ก่อตั้งเมื่อเดือนธันวาคม 2542 โดยดำเนินธุรกิจบริหารสินทรัพย์ที่ได้รับโอนจากธนาคาร ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2551 ธนาคารถือหุ้นในบริษัท บริหารสินทรัพย์ทวี จำกัด ร้อยละ 100 ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2551 บริษัท บริหารสินทรัพย์ทวี จำกัด มีสินทรัพย์รวม 8,859.2 ล้านบาท และในปี
2551 มีรายได้รวม 195.6 ล้านบาท และมีขาดทุนสุทธิ 43.6 ล้านบาท
(รายละเอียดในการโอนทรัพย์สินไปยังบริษัทบริหารสินทรัพย์ทวี จำกัด ปรากฏตามหัวข้อ 3.4.1.4
“การปรับโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหา”)

-   บางกอกแบงค์ เบอร์ฮาด

ก่อตั้งเมื่อเดือนกันยายน 2537 โดยดำเนินธุรกิจธนาคารพาณิชย์
ซึ่งมีสถานที่ประกอบการอยู่ในประเทศมาเลเซีย (เดิมเป็นสาขากัวลาลัมเปอร์
ซึ่งเปิดดำเนินการมาตั้งแต่เดือนมกราคม 2502
และได้เปลี่ยนเป็นบริษัทที่จดทะเบียนในประเทศมาเลเซีย
เพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดของทางการท้องถิ่น) ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551
ธนาคารถือหุ้นในบางกอกแบงค์ เบอร์ฮาด ร้อยละ 100 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 บางกอกแบงค์
เบอร์ฮาด มีสินทรัพย์รวม 22,732.0 ล้านบาท และในปี 2551 มีรายได้รวม 1,154.1 ล้านบาท
และมีกำไรสุทธิ 198.5 ล้านบาท

-   BBL Nominees (Tempatan) Sdn. Bhd.

เป็นบริษัทที่จดทะเบียนในประเทศมาเลเซียที่ถือหุ้นโดย บางกอกแบงค์ เบอร์ฮาด
ดำเนินธุรกิจเก็บรักษาหลักประกันที่เป็นหุ้นของลูกค้าของบางกอกแบงค์
เบอร์ฮาดตามวิธีปฏิบัติของท้องถิ่น โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 มีสินทรัพย์รวม 323,136.8
บาท

-   บริษัท บีบีแอล (เคแมน) จำกัด

ก่อตั้งเมื่อเดือนพฤษภาคม 2522 โดยดำเนินธุรกิจการเงิน ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551
ธนาคารถือหุ้นในบริษัท บีบีแอล (เคแมน) จำกัด ร้อยละ 100 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 บริษัท
บีบีแอล (เคแมน) จำกัด มีสินทรัพย์รวม 706.3 ล้านบาท และในปี 2551 มีรายได้รวม 20.6
ล้านบาท และมีกำไรสุทธิ 20.5 ล้านบาท

1.  การตลาดและภาวะการแข่งขัน

กลยุทธ์ทางธุรกิจ

ธนาคารได้ใช้ประโยชน์จากการที่เป็นธนาคารพาณิชย์ชั้นนำ
ในการดำเนินกลยุทธ์ที่เน้นการให้บริการสินเชื่อแก่ลูกค้าธุรกิจ
ด้วยการสร้างความสัมพันธ์ต่อเนื่องระยะยาว โดยธนาคารมุ่งเน้นการพัฒนาฐานลูกค้าธุรกิจ
ผ่านเครือข่ายสาขาที่ให้บริการด้านสินเชื่อ เงินฝาก และบริการอื่น ๆ
ธนาคารได้เน้นการเพิ่มรายได้จากการพัฒนาประเภทของผลิตภัณฑ์ การสร้างคุณค่าเพิ่มให้แก่ผลิตภัณฑ์
และการเพิ่มรายได้จากค่าธรรมเนียม ซึ่งได้แก่ ค่าธรรมเนียมการใช้บัตรเครดิตและบัตรเดบิต
การโอนเงิน การเปิดแอลซี การค้ำประกัน การจัดการกองทุนและการลงทุน
การให้บริการเป็นที่ปรึกษาการเงิน และธุรกรรมด้านวานิชธนกิจ ในด้านกิจการธนาคารต่างประเทศ
ธนาคารเป็นผู้นำในการเปิดสาขาต่างประเทศ โดยเริ่มเปิดสาขาต่างประเทศที่ฮ่องกงเมื่อปี 2497
ปัจจุบันธนาคารมีสาขาต่างประเทศ 19 สาขา ใน 12 ประเทศ ทั้งนี้
การมีเครือข่ายสาขาทั้งในและต่างประเทศ
เป็นการช่วยเพิ่มศักยภาพในการแข่งขันของธนาคารทางด้านความคล่องตัวของการจัดหาแหล่งเงินทุน
และเพิ่มคุณภาพการให้บริการแก่ลูกค้าทั้งในและต่างประเทศ ในปี 2550
ธนาคารได้ขยายสาขาเข้าไปในพื้นที่สามเหลี่ยมแม่น้ำจูเจียงในประเทศจีน
ซึ่งเป็นเขตอุตสาหกรรมที่กำลังขยายตัวอย่างรวดเร็ว

ธนาคารได้กำหนดกลยุทธ์เพื่อเสริมสร้างความแข็งแกร่งในธุรกิจหลักในแนวทางที่เพิ่มความสามารถในการทำรายได้
และศักยภาพในการดำเนินงาน โดยสอดคล้องกับการฟื้นตัวทางเศรษฐกิจ ดังนี้

การขยายการให้สินเชื่อและธุรกรรมหลักควบคู่ไปกับการมีมาตรฐานการบริหารความเสี่ยงที่เหมาะสม

ธนาคารได้ปรับปรุงโครงสร้างและระบบการบริหารความเสี่ยง
เพื่อให้การบริหารและติดตามความเสี่ยงด้านสินเชื่อ อัตราดอกเบี้ย
และความเสี่ยงด้านการปฏิบัติงานมีประสิทธิภาพดียิ่งขึ้น

ธนาคารมีแผนการขยายสินเชื่อในอัตราที่สอดคล้องกับการขยายตัวของสินเชื่อรวมของประเทศ
โดยเน้นการรักษาคุณภาพสินเชื่อและนโยบายราคา ทั้งนี้
คาดว่าจากการฟื้นตัวของเศรษฐกิจจะทำให้มีความต้องการสินเชื่อเพื่อการลงทุน
และเพื่อเงินทุนหมุนเวียนเพิ่มสูงขึ้นจากกลุ่มลูกค้าธุรกิจ สินเชื่อบุคคล
และสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสำหรับลูกค้าบุคคล

___

การพัฒนาระบบงานที่มุ่งเน้นกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย คุณภาพ และประสิทธิภาพของการให้บริการ

ในช่วง 5 ปีที่ผ่านมาธนาคารได้ดำเนินการปรับปรุงระบบงานใหม่
ซึ่งเริ่มใช้งานกับสาขาในเขตนครหลวง ในปี 2545 และภายในปี 2546
ได้ขยายการใช้งานกับสาขาต่างจังหวัด ทั้งนี้
กิจการธนาคารในประเทศได้จัดโครงสร้างกลุ่มลูกค้าเป้าหมายหลักที่มีลักษณะความต้องการใช้บริการทางการเงินที่แตกต่างกันออกไปเป็น
4 กลุ่ม ได้แก่ ลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ ลูกค้าธุรกิจรายกลาง ลูกค้าธุรกิจรายปลีก และลูกค้าบุคคล
และได้มีการจัดตั้งหน่วยงานรับผิดชอบในการบริหารความสัมพันธ์และธุรกิจของธนาคารกับลูกค้าแต่ละกลุ่มอย่างชัดเจน
สำหรับการบริหารสาขาได้จัดให้มีการรวมศูนย์ปฏิบัติการไว้ 12 ศูนย์
โดยเน้นให้สาขาทำหน้าที่ด้านการตลาด และบริการลูกค้า
ธนาคารคาดว่าการปรับปรุงระบบงานครั้งนี้จะทำให้การบริหารการตลาดมีความชัดเจนขึ้น
ลดค่าใช้จ่าย เพิ่มคุณภาพและประสิทธิภาพการให้บริการ ตลอดจนบริหารความเสี่ยงได้ดีขึ้น

การเพิ่มรายได้ค่าธรรมเนียมโดยการนำเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ และการเสนอขายข้ามผลิตภัณฑ์
(Cross-Selling)

ธนาคารเป็นผู้นำในการเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินใหม่ ๆ ที่เป็นแหล่งรายได้ค่าธรรมเนียม ได้แก่
บัตรเครดิตและบัตรเดบิต การโอนเงิน การเปิดแอลซี การค้ำประกัน
การจัดการกองทุนและการลงทุน บริการที่ปรึกษาทางการเงิน และการประกันชีวิต

สำหรับกลุ่มลูกค้าธุรกิจ ธนาคารได้เน้นการขายข้ามผลิตภัณฑ์ (Cross-Selling)
โดยเฉพาะกับกลุ่มฐานลูกค้าสินเชื่อปัจจุบัน ได้แก่ การขายบริการเงินตราต่างประเทศ
การบริหารเงินสด ตราสารอนุพันธ์ ตราสารตลาดทุน ควบคู่ไปกับผลิตภัณฑ์ดั้งเดิม เช่น แอลซี
ค้ำประกัน เป็นต้น

สำหรับกลุ่มลูกค้าบุคคล ธนาคารเน้นเพิ่มรายได้จากบริการอิเล็กทรอนิกส์ สินเชื่อบุคคล
ค่านายหน้าค้าหลักทรัพย์ และค่าบริหารสินทรัพย์ส่วนบุคคล ดังจะเห็นได้จากในช่วง 9 ปีที่ผ่านมา
ธนาคารมีอัตราการเพิ่มขึ้นเฉลี่ยสะสม (CAGR) ของรายได้ค่าธรรมเนียมการใช้บัตรเครดิต
และบัตรเดบิต ร้อยละ 21.7 และมีอัตราการเพิ่มขึ้นเฉลี่ยสะสม (CAGR)
ของการใช้บริการผ่านเอทีเอ็ม และบริการอิเล็กทรอนิกส์ ได้แก่
บริการธนาคารอัตโนมัติทางโทรศัพท์ อินเตอร์เน็ต โทรศัพท์มือถือ ร้อยละ 24.3 นอกจากนี้
ธนาคารได้นำเสนอผลิตภัณฑ์เพื่อการออมเงินอื่น ได้แก่ การลงทุนในกองทุนรวม
และบริการเงินฝากควบประกันชีวิต ซึ่งได้รับการตอบรับที่ดีจากลูกค้า โดยในปีที่ผ่านมา
ธนาคารมีอัตราการเพิ่มขึ้นของการประกันชีวิต เป็นร้อยละ 66.0 และการบริหารจัดการกองทุน
เป็นร้อยละ 56.8

การเพิ่มประสิทธิภาพในการปฏิบัติงานโดยการลงทุนในระบบเทคโนโลยีสารสนเทศ (Information
Technology)

ธนาคารได้พัฒนาปรับปรุงระบบงานคอมพิวเตอร์หลักเพื่อการธนาคาร (Core Banking System)
ควบคู่ไปกับเทคโนโลยีสารสนเทศ และระบบการบริหารความเสี่ยง
โดยมีเป้าหมายเพื่อปรับปรุงโครงสร้างและคุณภาพของ ผลิตภัณฑ์และการให้บริการ
รวมถึงการใช้ข้อมูลสารสนเทศประกอบการบริหารจัดการธุรกิจ การบริหารต้นทุนและความเสี่ยง
เพื่อเพิ่มศักยภาพในการแข่งขัน ในช่วงปี 2548 – 2550
ธนาคารได้พัฒนาระบบบริการธนาคารทางอินเตอร์เน็ตที่พร้อมรองรับความต้องการของลูกค้าทุกกลุ่ม
ทั้งลูกค้าธรุกิจขนาดใหญ่ ขนาดย่อม และบุคคลทั่วไป
โครงการเทคโนโลยีสารสนเทศที่ได้ดำเนินการในปี 2550 ได้แก่ ระบบบริหารความเสี่ยง
ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการเตรียมการรองรับการปฏิบัติตามหลักเกณฑ์การดำรงความเพียงพอของเงินกองทุนภายใต้มาตรฐาน
Basel II ซึ่งธนาคารสามารถดำเนินการตามหลักเกณฑ์ดังกล่าวได้อย่างครบถ้วน ตั้งแต่ปลายปี
2551

นอกจากนี้ ธนาคารได้มุ่งเน้นพัฒนาระบบงานธนาคารบนพื้นฐานของเทคโนโลยีเว็บเบส
(Web-based technology) ซึ่งจะทำให้การเข้าถึงข้อมูลภายในมีประสิทธิภาพสูงขึ้น
ระบบงานสนับสนุนสำหรับการบริการลูกค้ามีความรวดเร็วและมีคุณภาพสูงขึ้น
การสร้างสรรค์ผลิตภัณฑ์และบริการสู่ตลาดเป็นไปอย่างทันเหตุการณ์

การคงความต่อเนื่องของการปรับโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหา และเพิ่มยอดหนี้ที่ได้รับชำระคืน

ในปลายปี 2540 ธนาคารได้จัดตั้งงานบริหารสินเชื่อพิเศษ (Special Asset Management)
เพื่อแยกการบริหารสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ออกจากการบริหารสินเชื่อปกติอย่างชัดเจนและนำไปสู่การบริหารสินเชื่อที่มีประสิทธิภาพและประสิทธิผลยิ่งขึ้น
ปัจจุบัน หน่วยงานนี้ประกอบด้วยทีมงานประมาณ 661 คน
บริหารสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ด้วยแนวทางต่าง ๆ เช่น การปรับปรุงระยะเวลาการชำระคืน
การเจรจาหลักประกัน การชำระคืนหนี้บางส่วนด้วยเงินสด การยึดทรัพย์ หรือบังคับคดี เป็นต้น
ธนาคารได้ลดยอดสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ต่อยอดสินเชื่อรวมจากอัตราสูงสุดร้อยละ 52.1
ในไตรมาสสองของปี 2542 เป็นร้อยละ 4.6 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551
นอกจากนี้ธนาคารได้ให้ความสำคัญในการจัดการหนี้ที่ปรับโครงสร้างแล้วที่กลับเป็นหนี้ไม่ก่อให้เกิดรายได้อีก

นโยบายราคา

อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อ 

รายได้จากดอกเบี้ยสุทธิของธนาคารมีผลกระทบต่อผลประกอบการของธนาคารอย่างมีนัยสำคัญ
โดยรายได้จากดอกเบี้ยสุทธิได้รับผลกระทบจากระดับผลตอบแทนของสินทรัพย์ จำนวนสินทรัพย์เฉลี่ย
ต้นทุนของหนี้สิน และจำนวนหนี้สินเฉลี่ย ทั้งนี้
ผลตอบแทนและต้นทุนของธนาคารเป็นส่วนประกอบในการกำหนดอัตรา ดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อ
และอัตราดอกเบี้ยเงินฝากซึ่งจะมีผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่ออัตราดอกเบี้ยโดยทั่วไป
อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อส่วนใหญ่ของธนาคารจะคำนวณบนส่วนต่างที่เพิ่มขึ้นหรือลดลงจากอัตราดอกเบี้ย
MOR สำหรับสัญญากู้เบิกเงินเกินบัญชี และสินเชื่อระยะสั้น หรือจากอัตราดอกเบี้ย MLR
สำหรับสินเชื่อประเภทอื่น ๆ ส่วนอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อบุคคลจะอิงจากอัตราดอกเบี้ย MRR

-   อัตราดอกเบี้ยเงินฝาก

ในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคาร คณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน (ALCO)
จะพิจารณาปัจจัยต่าง ๆ อันประกอบด้วย ปัจจัยภายนอก เช่น สภาวะอัตราดอกเบี้ยในตลาด
สภาวะการแข่งขัน สภาพเศรษฐกิจ และแนวโน้มของอัตราดอกเบี้ยในอนาคต เป็นต้น และ
ปัจจัยภายใน ได้แก่ แผนการขยายธุรกิจ และสภาพคล่องของธนาคาร ทั้งนี้
ระดับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากจะมีผลกระทบโดยตรงต่อระดับเงินฝากของธนาคาร
และมีผลต่อผลประกอบการของธนาคารอย่างมีนัยสำคัญ

ปัจจุบัน ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากแตกต่างกันตามประเภทของเงินฝาก
และประเภทของผู้ฝาก ในด้านประเภทของเงินฝาก
ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยแยกตามผลิตภัณฑ์เงินฝาก ได้แก่ เงินฝากกระแสรายวัน
(ไม่จ่ายดอกเบี้ย) เงินฝากออมทรัพย์ และเงินฝากประจำ ระยะเวลาฝาก 7 วัน 14 วัน 1 เดือน
3 เดือน 6 เดือน 12 เดือน 24 เดือน และ 36 เดือน ในด้านผู้ฝาก
ธนาคารพิจารณาแบ่งกลุ่มลูกค้าเงินฝากออมทรัพย์ และเงินฝากประจำ ออกเป็น ลูกค้าบุคคล
ลูกค้านิติบุคคล ลูกค้าที่เป็นหน่วยงานราชการ ลูกค้าสถาบันการเงิน เป็นต้น สำหรับเงินฝากประจำ
ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากแยกตามวงเงินด้วย
ซึ่งอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดจ่ายสำหรับลูกค้าแต่ละกลุ่มอาจไม่เท่ากัน
ขึ้นอยู่กับความเหมาะสมในแต่ละสถานการณ์ นอกจากนี้
ธนาคารมีนโยบายไม่จ่ายดอกเบี้ยสำหรับเงินฝากประจำที่มีระยะเวลาฝากต่ำกว่า 3 เดือน
และในกรณีที่มีการถอนเงินฝากประจำก่อนครบกำหนด โดยที่ระยะเวลาฝากมากกว่า 3 เดือน
ธนาคารคิดค่าปรับ
โดยการจ่ายดอกเบี้ยตามระยะเวลาที่ฝากจริงในอัตราไม่เกินอัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ ณ
วันฝาก

ตารางข้างล่างต่อไปนี้แสดงข้อมูลเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากบางประเภทและอัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อโดยเฉลี่ย
รวมถึงอัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารโดยเฉลี่ยรายปีสำหรับช่วงเวลาที่ระบุไว้

  (ค่าเฉลี่ยรายปี)

+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
|                           | ณ 31 ธันวาคม |             |             |
+===========================+=============+=============+=============+
|                           | 2551        | 2550        | 2549        |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| อัตราดอกเบี้ยเงินฝากเฉลี่ย      |             |             |             |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| -   เงินฝากออมทรัพย์         | 0.75%       | 0.75%       | 0.75%       |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| -   เงินฝากประจำ 3 เดือน    | 2.34%       | 2.73%       | 3.48%       |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| -   เงินฝากประจำ 6 เดือน    | 2.41%       | 2.78%       | 3.72%       |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| -   เงินฝากประจำ 12 เดือน   | 2.60%       | 2.91%       | 4.11%       |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ย        |             |             |             |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| -   MOR                   | 7.31%       | 7.37%       | 7.57%       |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| -   MLR                   | 7.06%       | 7.12%       | 7.32%       |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| -   MRR                   | 7.56%       | 7.62%       | 7.82%       |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| อ                         | 3.37%       | 3.80%       | 4.69%       |
| ัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารเฉลี่ย |             |             |             |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+

  3.2.3 ภาวะการแข่งขัน

-   สภาพการแข่งขันในอุตสาหกรรม

อุตสาหกรรมธนาคารพาณิชย์มีการแข่งขันสูงทั้งจากธนาคารพาณิชย์ไทยเอกชน
ธนาคารพาณิชย์ไทยที่ต่างชาติร่วมทุน ธนาคารต่างประเทศ และธนาคารพาณิชย์ของรัฐ โดยภาพรวม
แต่ละธนาคารต่างมีการปรับตัวในประเด็นต่าง ๆ ที่คล้ายคลึงกัน คือ

ด้านโครงสร้างองค์กร มีการปรับขนาดองค์กรให้เล็กลง จัดหน่วยงานให้บริการลูกค้าโดยมุ่งเน้น
กลุ่มลูกค้าหลัก (Customer Focus)
แบ่งหน้าที่การบริการด้านสินเชื่อแยกจากสาขาที่ทำหน้าที่ให้บริการพื้นฐานทั่วไป
และจัดตั้งศูนย์ปฏิบัติการทำหน้าที่ด้านปฏิบัติการและให้บริการงานเอกสารสนับสนุนจุดขาย

ด้านระบบงาน ทุกธนาคารมุ่งการปรับระบบงานบริการ
โดยมีเป้าหมายให้ลูกค้าได้รับบริการที่รวดเร็ว มีระบบการทำงานและการติดตามที่เป็นมาตรฐานขึ้น
ด้วยการใช้เทคโนโลยีที่ทันสมัย

ด้านผลิตภัณฑ์ ต่างมุ่งพัฒนาผลิตภัณฑ์ให้สอดคล้องกับกลุ่มตลาดลูกค้า
พร้อมทั้งเสนอช่องทางบริการที่ใช้อิเล็กทรอนิกส์มากขึ้น

ด้านสถานที่ทำการ มีการขยายเครือข่ายให้ครอบคลุมมากยิ่งขึ้น
และมีการปรับปรุงการตกแต่งภายในอาคารให้มีลักษณะที่ทันสมัยขึ้น
เพื่อสร้างความใกล้ชิดลูกค้ามากขึ้น

ด้านราคา แม้จะปรับลดไม่ได้มาก แต่ก็มีกลเม็ดในเรื่องของการนำระยะเวลามาเป็นเงื่อนไข
เพื่อเปิดโอกาสให้ลูกค้าได้รับราคาพิเศษในช่วงระยะเวลาหนึ่งที่กำหนดไว้
จะเห็นได้ว่าบริการด้านบัตรเครดิต และ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมีการแข่งขันด้านราคา

ด้านข้อมูลลูกค้า เป็นเรื่องที่ทุกธนาคารให้ความสนใจเป็นพิเศษ
ต่างมีการพัฒนาระบบฐานข้อมูลให้สามารถนำไปเป็นประโยชน์ต่อการตลาด การขาย
และการกำหนดนโยบายมากขึ้น

นอกจากการแข่งขันกันเองในกลุ่มธนาคารพาณิชย์แล้ว ยังต้องแข่งขันกับสถาบันการเงินอื่น
ทั้งของเอกชนและของภาครัฐ รวมถึงบริษัทเอกชนที่มิใช่สถาบันการเงิน
แต่มีการทำธุรกรรมการเงินนอกระบบที่มุ่งให้บริการสินเชื่อเพื่อการอุปโภคและบริโภคต่อกลุ่ม
ลูกค้ารายย่อยเป็นสำคัญ รวมถึงการทำธุรกิจรับชำระค่าสินค้าบริการต่าง ๆ

โดยสรุปแล้ว สภาพการแข่งขันของธนาคารพาณิชย์ต่างต้องแข่งขันกันเองระหว่างธนาคารพาณิชย์
และต้องแข่งขันกับสถาบันการเงินทั้งที่เป็นเอกชนและของรัฐ
และบริษัทเอกชนที่ให้บริการการเงินนอกระบบสูงขึ้น
แต่สิ่งที่ธนาคารมุ่งมั่นและดำเนินการอย่างต่อเนื่องคือการพัฒนามูลค่าเพิ่มในตัวผลิตภัณฑ์บริการ
เพื่อให้ผู้ใช้บริการได้รับผลประโยชน์อย่างคุ้มค่า

-   จำนวนคู่แข่งขันโดยประมาณ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 ระบบธนาคารพาณิชย์ในประเทศ ประกอบด้วยธนาคารพาณิชย์ทั้งสิ้น 34
แห่ง จำแนกเป็นธนาคารพาณิชย์ไทย 18 แห่ง และธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ 16 แห่ง
มีสินทรัพย์รวมทั้งสิ้น 10,048.3 พันล้านบาท เงินฝากรวมทั้งสิ้น 7,037.1 พันล้านบาท และสินเชื่อ
(ก่อนหักสำรองค่าเผื่อหนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ) รวมทั้งสิ้น 6,713.3 พันล้านบาท

กลุ่มธนาคารพาณิชย์ไทย 18 แห่ง ยังคงครองส่วนแบ่งตลาดสูงสุดทั้งในด้านสินทรัพย์ เงินฝาก
และสินเชื่อถึงร้อยละ 87.3 ร้อยละ 93.0 และร้อยละ 91.7 ตามลำดับ
ส่วนในกลุ่มธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศมีส่วนแบ่งตลาดในด้านสินทรัพย์ร้อยละ 12.7
ด้านเงินฝากร้อยละ 7.0 และด้านสินเชื่อร้อยละ 8.3

กลุ่มธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ 6 แห่ง มีส่วนแบ่งการตลาดรวมด้านสินทรัพย์ เงินฝาก และสินเชื่อสูงถึงร้อยละ 68.3 ร้อยละ 74.6 และร้อยละ 74.1 ตามลำดับ โดยธนาคารมีส่วนแบ่งตลาดด้านสินทรัพย์ เงินฝาก และสินเชื่อสูงเป็นอันดับ 1 ของระบบธนาคารพาณิชย์ที่ร้อยละ 16.5 และร้อยละ 18.6 และร้อยละ 17.5 ตามลำดับ 

ตารางแสดง สินทรัพย์ เงินฝาก และสินเชื่อของระบบธนาคารพาณิชย์ 

+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
|                           | สิน   |     |       |     |       |     |
|                           | ทรัพย์ |     |       |     |       |     |
+===========================+======+=====+=======+=====+=======+=====+
| กลุ่มธนาคาร                 | ธ.ค. |     | ธ.ค.  |     | ธ.ค.  |     |
|                           | 51   |     | 50    |     | 49    |     |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
|                           | พันล้า | ร้อ  | พันล   | ร้อ  | พันล   | ร้อ  |
|                           | นบาท | ยละ | ้านบาท | ยละ | ้านบาท | ยละ |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| กลุ่มธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ (6  | 6,8  | 6   | 6,    | 6   | 6,    | 6   |
| แห่ง)                      | 61.1 | 8.3 | 163.8 | 8.4 | 023.9 | 9.8 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารกรุงเทพ              | 1,6  | 1   | 1,    | 1   | 1,    | 1   |
|                           | 59.8 | 6.5 | 575.8 | 7.5 | 484.4 | 7.2 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารกรุงไทย              | 1,3  | 1   | 1,    | 1   | 1,    | 1   |
|                           | 27.2 | 3.2 | 211.3 | 3.4 | 204.7 | 4.0 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารกสิกรไทย             | 1,3  | 1   | 994.1 | 1   | 936.9 | 1   |
|                           | 03.6 | 3.0 |       | 1.0 |       | 0.9 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารไทยพาณิชย์            | 1,2  | 1   | 1,    | 1   | 982.6 | 1   |
|                           | 28.5 | 2.2 | 112.8 | 2.4 |       | 1.4 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารกรุงศรีอยุธยา          | 7    | 7.4 | 650.6 | 7.2 | 664.6 | 7.7 |
|                           | 42.6 |     |       |     |       |     |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารทหารไทย             | 5    | 6.0 | 619.2 | 6.9 | 750.7 | 8.7 |
|                           | 99.4 |     |       |     |       |     |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| กลุ่ม                       | 1,9  | 1   | 1,    | 1   | 1,    | 1   |
| ธนาคารพาณิชย์ขนาดกลางและเล็ก | 13.0 | 9.0 | 654.6 | 8.4 | 482.9 | 7.2 |
| (12 แห่ง)                  |      |     |       |     |       |     |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| รวมธนาคารพาณิชย์ไทย (18     | 8,7  | 8   | 7,    | 8   | 7,    | 8   |
| แห่ง)                      | 74.1 | 7.3 | 818.4 | 6.8 | 506.8 | 7.0 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| กลุ่มธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ   | 1,2  | 1   | 1,    | 1   | 1,    | 1   |
| (16 แห่ง)                  | 74.2 | 2.7 | 189.9 | 3.2 | 126.2 | 3.0 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| รวมระบบธนาคารพาณิชย์        | 10,0 | 10  | 9,    | 10  | 8,    | 10  |
|                           | 48.3 | 0.0 | 008.3 | 0.0 | 633.0 | 0.0 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+

+--------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
|                          | เ     |     |       |     |       |     |
|                          | งินฝาก |     |       |     |       |     |
+==========================+=======+=====+=======+=====+=======+=====+
| กลุ่มธนาคาร                | ธ.ค.  |     | ธ.ค.  |     | ธ.ค.  |     |
|                          | 51    |     | 50    |     | 49    |     |
+--------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
|                          | พันล   | ร้อ  | พันล   | ร้อ  | พันล   | ร้อ  |
|                          | ้านบาท | ยละ | ้านบาท | ยละ | ้านบาท | ยละ |
+--------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| กลุ่มธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ (6 | 5,    | 7   | 4,    | 7   | 4,    | 7   |
| แห่ง)                     | 248.6 | 4.6 | 868.9 | 5.2 | 858.9 | 5.0 |
+--------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารกรุงเทพ             | 1,    | 1   | 1,    | 1   | 1,    | 1   |
|                          | 311.5 | 8.6 | 267.1 | 9.6 | 221.7 | 8.9 |
+--------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารกรุงไทย             | 1,    | 1   | 1,    | 1   | 968.3 | 1   |
|                          | 063.5 | 5.1 | 002.1 | 5.5 |       | 4.9 |
+--------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารกสิกรไทย            | 968.8 | 1   | 784.4 | 1   | 747.3 | 1   |
|                          |       | 3.8 |       | 2.1 |       | 1.5 |
+--------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารไทยพาณิชย์           | 913.5 | 1   | 849.3 | 1   | 789.2 | 1   |
|                          |       | 3.0 |       | 3.1 |       | 2.2 |
+--------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารกรุงศรีอยุธยา         | 540.7 | 7.7 | 500.4 | 7.7 | 563.7 | 8.7 |
+--------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารทหารไทย            | 450.6 | 6.4 | 465.6 | 7.2 | 568.7 | 8.8 |
+--------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| กลุ่มธ                     | 1,    | 1   | 1,    | 1   | 1,    | 1   |
| นาคารพาณิชย์ขนาดกลางและเล็ก | 296.3 | 8.4 | 070.5 | 6.5 | 084.5 | 6.7 |
| (12 แห่ง)                 |       |     |       |     |       |     |
+--------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| รวมธนาคารพาณิชย์ไทย (18    | 6,    | 9   | 5,    | 9   | 5,    | 9   |
| แห่ง)                     | 544.9 | 3.0 | 939.4 | 1.7 | 943.4 | 1.7 |
+--------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| กลุ่มธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ  | 492.2 | 7.0 | 540.5 | 8.3 | 535.6 | 8.3 |
| (16 แห่ง)                 |       |     |       |     |       |     |
+--------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| รวมระบบธนาคารพาณิชย์       | 7,    | 10  | 6,    | 10  | 6,    | 10  |
|                          | 037.1 | 0.0 | 479.9 | 0.0 | 479.0 | 0.0 |
+--------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+

+---------------------------+------+-----+------+-----+------+-----+
|                           | ส    |     |      |     |      |     |
|                           | ินเชื่อ |     |      |     |      |     |
+===========================+======+=====+======+=====+======+=====+
| กลุ่มธนาคาร                 | ธ.ค. |     | ธ.ค. |     | ธ.ค. |     |
|                           | 51   |     | 50   |     | 49   |     |
+---------------------------+------+-----+------+-----+------+-----+
|                           | พันล้า | ร้อ  | พันล้า | ร้อ  | พันล้า | ร้อ  |
|                           | นบาท | ยละ | นบาท | ยละ | นบาท | ยละ |
+---------------------------+------+-----+------+-----+------+-----+
| กลุ่มธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ (6  | 4,9  | 7   | 4,4  | 7   | 4,2  | 7   |
| แห่ง)                      | 75.9 | 4.1 | 70.3 | 4.2 | 55.0 | 4.0 |
+---------------------------+------+-----+------+-----+------+-----+
| ธนาคารกรุงเทพ              | 1,1  | 1   | 1,0  | 1   | 9    | 1   |
|                           | 71.7 | 7.5 | 35.4 | 7.2 | 58.4 | 6.7 |
+---------------------------+------+-----+------+-----+------+-----+
| ธนาคารกรุงไทย              | 1,0  | 1   | 9    | 1   | 9    | 1   |
|                           | 46.1 | 5.6 | 58.1 | 5.9 | 26.3 | 6.1 |
+---------------------------+------+-----+------+-----+------+-----+
| ธนาคารกสิกรไทย             | 9    | 1   | 7    | 1   | 6    | 1   |
|                           | 00.6 | 3.4 | 61.3 | 2.6 | 73.3 | 1.7 |
+---------------------------+------+-----+------+-----+------+-----+
| ธนาคารไทยพาณิชย์            | 8    | 1   | 8    | 1   | 6    | 1   |
|                           | 92.9 | 3.3 | 04.4 | 3.4 | 94.9 | 2.1 |
+---------------------------+------+-----+------+-----+------+-----+
| ธนาคารกรุงศรีอยุธยา          | 5    | 8.0 | 4    | 7.4 | 4    | 8.0 |
|                           | 40.4 |     | 45.0 |     | 59.3 |     |
+---------------------------+------+-----+------+-----+------+-----+
| ธนาคารทหารไทย             | 4    | 6.3 | 4    | 7.7 | 5    | 9.4 |
|                           | 24.2 |     | 66.1 |     | 42.8 |     |
+---------------------------+------+-----+------+-----+------+-----+
| กลุ่ม                       | 1,1  | 1   | 1,0  | 1   | 9    | 1   |
| ธนาคารพาณิชย์ขนาดกลางและเล็ก | 78.8 | 7.6 | 36.7 | 7.2 | 46.2 | 6.4 |
| (12 แห่ง)                  |      |     |      |     |      |     |
+---------------------------+------+-----+------+-----+------+-----+
| รวมธนาคารพาณิชย์ไทย (18     | 6,1  | 9   | 5,5  | 9   | 5,2  | 9   |
| แห่ง)                      | 54.7 | 1.7 | 07.0 | 1.4 | 01.2 | 0.4 |
+---------------------------+------+-----+------+-----+------+-----+
| กลุ่มธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ   | 5    | 8.3 | 5    | 8.6 | 5    | 9.6 |
| (16 แห่ง)                  | 58.6 |     | 21.4 |     | 54.8 |     |
+---------------------------+------+-----+------+-----+------+-----+
| รวมระบบธนาคารพาณิชย์        | 6,7  | 10  | 6,0  | 10  | 5,7  | 10  |
|                           | 13.3 | 0.0 | 28.4 | 0.0 | 56.0 | 0.0 |
+---------------------------+------+-----+------+-----+------+-----+

ที่มา : งบตลาดหลักทรัพย์ ยกเว้น ธนาคารยูโอบี ธนาคารสแตนดาร์ดชาร์เตอร์ด (ไทย)
ธนาคารธนชาต ธนาคารทิสโก้ ธนาคารแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ เพื่อรายย่อย ธนาคารไทยเครดิต
เพื่อรายย่อย ธนาคารเอไอจี เพื่อรายย่อย และธนาคารเมกะ สากลพาณิชย์ จาก ธ.พ.1.1
และธนาคารต่างประเทศจาก ธ.พ. 1.2

4.  แนวโน้มภาวะอุตสาหกรรมและสภาพการแข่งขันในอนาคต

แนวโน้มการแข่งขันในระบบธนาคารพาณิชย์ทวีความรุนแรงมากขึ้นทุกขณะ
โดยเฉพาะอย่างยิ่งในภาวะเศรษฐกิจเริ่มถดถอย
ความคาดหวังที่ธนาคารจะเป็นจุดช่วยส่งเสริมการพัฒนาเศรษฐกิจของประเทศมีสูงขึ้น
แต่ในขณะเดียวกัน การประกอบธุรกิจต้องอยู่บนพื้นฐานของกรอบระเบียบของทางราชการมากขึ้น
เพื่อป้องกันความเสี่ยงที่อาจจะเกิดขึ้นกับประเทศในอนาคต นอกจากนี้
ระบบธนาคารพาณิชย์ในประเทศยังถูกกระทบจากภาวะในต่างประเทศ
ซึ่งกำลังเผชิญกับวิกฤตการณ์สินเชื่อเคหะแก่ผู้กู้ที่มีความน่าเชื่อถือต่ำและความผันผวนในตลาดการเงินในสหรัฐอเมริกา
และผลต่อเนื่องยัง Structured Products ซึ่งยังเพิ่มความไม่แน่นอนในระบบโดยรวม

การขยายตัวด้านสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์ ต้องแข่งขันกับการพัฒนาของตลาด
โดยกิจการขนาดใหญ่ที่ต้องการเงินทุนหมุนเวียนเพิ่มขึ้นต่างมีโอกาสระดมทุนหรือออกหุ้นกู้โดยตรงกับผู้มีเงินออม
ดังนั้นในระยะยาว การแข่งขันในตลาดสินเชื่อของธนาคารจะมุ่งให้ความสำคัญกับลูกค้า ขนาดกลาง
ลูกค้ารายปลีกและสินเชื่อรายบุคคล
ในขณะที่ธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่จะเพิ่มศักยภาพในการทำธุรกิจด้านตลาดทุนมากขึ้น
โดยผ่านหน่วยงานด้านการเงินธนกิจ ภายในหรือผ่านบริษัทหลักทรัพย์ในกลุ่มธุรกิจการเงิน

ธนาคารพาณิชย์ต่างเร่งขยายเครือข่ายสาขาและช่องทางบริการ โดยเปิดสาขาในห้างสรรพสินค้า
ซุปเปอร์สโตร์ อาคารสำนักงาน และมหาวิทยาลัย
เพื่อให้ลูกค้าได้รับความสะดวกในการใช้บริการทางการเงิน
เป็นการเสริมสร้างการขยายตัวของฐานรายได้ โดยเฉพาะรายได้ค่าธรรมเนียม ในขณะเดียวกัน
ธนาคารพาณิชย์ต่างปรับลดขนาดของสาขาจากการที่มีการนำงานสนับสนุนไปดำเนินการตามศูนย์ปฏิบัติการ
จึงมีผลให้เครือข่ายสาขามีประสิทธิภาพขึ้นและลดต้นทุนการประกอบการ

นอกจากนี้ ธนาคารพาณิชย์ต่าง ๆ
แข่งขันกันพัฒนาและออกผลิตภัณฑ์บริการทางการเงินใหม่เพื่อสร้างความแตกต่างและจูงใจให้ลูกค้าสนใจใช้บริการของตน
โดยกลุ่มธนาคารพาณิชย์ที่ต่างชาติร่วมลงทุนมีความได้เปรียบ
เนื่องจากสามารถนำเทคโนโลยีที่ใช้อยู่จากต่างประเทศเข้ามาพัฒนาปรับใช้ได้อย่างรวดเร็ว

5.  จุดเด่นในการประกอบธุรกิจหลักของธนาคาร

ธนาคารเชื่อมั่นว่าธนาคารมีจุดเด่นที่สำคัญซึ่งทำให้ธนาคารสามารถคงความเป็นผู้นำ
และมีศักยภาพในการขยายตัวไปพร้อมกับการเติบโตทางเศรษฐกิจ
ธนาคารยังมุ่งมั่นในการพัฒนาจุดเด่นเหล่านี้อยู่ตลอดเวลา เพื่อรักษาข้อได้เปรียบในการแข่งขัน

การได้รับการยอมรับและความไว้วางใจในชื่อของธนาคาร

ชื่อเสียงของ “ธนาคารกรุงเทพ”
เป็นหนึ่งในชื่อธุรกิจที่เก่าแก่ที่สุดและเป็นที่รู้จักเป็นอย่างดีในประเทศ
ธนาคารคงความเป็นธนาคารขนาดใหญ่อันดับหนึ่งในเชิงสินทรัพย์รวมมามากกว่า 40 ปี
และได้รับความไว้วางใจและเชื่อถือจากลูกค้า ด้วยการรักษาความสัมพันธ์ที่ดีกับลูกค้าในลักษณะของ
“เพื่อนคู่คิด มิตรคู่บ้าน” อย่าง ต่อเนื่อง นอกจากนี้
ธนาคารยังได้รับการยกย่องในเรื่องของคุณภาพของการให้บริการมาเป็นระยะอย่างสม่ำเสมอ
โดยในปี 2551 ธนาคารได้รับรางวัลต่าง ๆ จากหลายองค์กร เช่น ธนาคารแห่งปี
จากวารสารการเงินธนาคาร ธนาคารยอดเยี่ยมในประเทศไทยด้านบริการรับฝากหลักทรัพย์
จากวารสารโกลเบิลไฟแนนซ์ ธนาคารที่ได้รับความเชื่อถือสูงสุดด้านความแข็งแกร่งทางการเงิน
จากหนังสือพิมพ์วอลล์สตรีทเจอร์นัลเอเชีย ธนาคารที่ได้รับความเชื่อถือที่สุดในประเทศไทยประจำปี
2551 (ปีที่ 5 ติดต่อกัน) จากผลสำรวจของนิตยสารรีดเดอร์ไดเจสต์ เป็นต้น

-   ฐานลูกค้าที่มั่นคง ความสัมพันธ์ที่ต่อเนื่องครอบคลุมทั้งลูกค้าธุรกิจ และลูกค้าบุคคล

ธนาคารมีฐานลูกค้าธุรกิจทั้งรายใหญ่ รายกลาง และรายปลีก ที่กว้างขวาง
โดยการสร้างและรักษาความสัมพันธ์อย่างต่อเนื่องมาเป็นระยะเวลาที่ยาวนาน
ธนาคารได้ให้ความสำคัญกับการเข้าใจธุรกิจของลูกค้า
และการให้คำแนะนำที่ได้ช่วยสร้างความสำเร็จให้ลูกค้าเป็นจำนวนมาก
และหลายรายได้เจริญเติบโตจากธุรกิจขนาดครอบครัวจนเป็นธุรกิจข้ามชาติ
การสร้างรากฐานความสัมพันธ์ที่ดีตั้งแต่ลูกค้ายังเป็นธุรกิจขนาดเล็กหรือขนาดกลาง
จึงเป็นหัวใจในการดำเนินธุรกิจของธนาคาร
โดยธนาคารได้พัฒนาคุณภาพบริการและปรับปรุงกระบวนการทำงาน
เพื่อให้ลูกค้าได้รับบริการที่เหมาะสมและสะดวกรวดเร็ว และยังเป็น “เพื่อนคู่คิด มิตรคู่บ้าน”
โดยการจัดสัมมนาให้ความรู้และข้อมูลที่เป็นประโยชน์ต่อการประกอบธุรกิจของลูกค้า ซึ่งในปี 2551
ธนาคารได้จัดสัมมนาชุด World Class Thailand ต่อเนื่องเป็นปีที่ 2
เพื่อสนับสนุนการปรับรับมือกับการแข่งขันในตลาดโลก
โดยได้คัดเลือกอุตสาหกรรมที่มีความสำคัญต่อศักยภาพการแข่งขันของประเทศบางอุตสาหกรรม เช่น
ธุรกิจโรงแรม ยานยนต์ อาหาร และสิ่งทอ เป็นต้น

ธนาคารได้พัฒนาบริการทางอินเตอร์เน็ตสำหรับลูกค้าธุรกิจ (BIZ iBanking) ตั้งแต่ปี 2550
ซึ่งเป็นบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตสำหรับลูกค้าผู้ประกอบการ
เพื่อเพิ่มความสะดวกในการดูแลเรื่องการเงินของธุรกิจ และได้เสนอบริการไอเทรด
เป็นบริการทางอินเตอร์เน็ตสำหรับผู้ประกอบการธุรกิจการส่งออกและนำเข้า
ที่เพิ่มความสะดวกรวดเร็วในการรับบริการด้วยระบบออนไลน์ที่มีความปลอดภัยและเชื่อถือได้

สำหรับลูกค้าขนาดใหญ่ ธนาคารได้มุ่งเน้นการสร้างความแตกต่างโดยการประสานศักยภาพด้านต่าง
ๆ เพื่อนำเสนอบริการที่มีความเป็นเอกลักษณ์และสอดคล้องกับความต้องการของลูกค้าแต่ละราย เช่น
การเสนอบริการ Supply Chain Financing
ซึ่งเป็นบริการที่ให้การสนับสนุนทางการเงินทั้งในส่วนของบริษัทและคู่ค้าของบริษัทด้วย
เป็นการเพิ่มความสะดวกในการดำเนินธุรกิจระหว่างบริษัทและคู่ค้า

นอกจากนี้ ธนาคารยังมีความสามารถในด้านธุรกิจการเงินธนกิจ
ทั้งในด้านความสามารถในการจัดจำหน่ายตราสารหนี้และพันธบัตรรัฐบาลและรัฐวิสาหกิจ
และในด้านความเชี่ยวชาญในการออกแบบตราสารหนี้ที่มีคุณลักษณะที่ตรงตามความต้องการของตลาด
และยังรักษาประโยชน์ให้กับผู้ออกตราสารด้วย
ซึ่งธนาคารได้มีบทบาทที่สำคัญในการออกแบบตราสารหลายรายการที่ได้รับการยกย่องทั้งในระดับประเทศและระดับภูมิภาค
และธนาคารได้รับรางวัล Deal of the Year จากสมาคมตลาดตราสารหนี้ไทย 5 ปี ติดต่อกัน
ระหว่างปี 2546 – 2550
และเป็นธนาคารเดียวที่ประสบความสำเร็จในด้านนี้อย่างโดดเด่นและต่อเนื่อง

ในด้านลูกค้าบุคคล ธนาคารได้มุ่งเน้นการนำเสนอบริการที่หลากหลายในการออมเงินและการลงทุน
ทั้งในรูปของเงินฝาก กองทุนรวม ตั๋วแลกเงิน (Bill of Exchange หรือ B/E) ตราสารหนี้
และพันธบัตรรัฐบาลและรัฐวิสาหกิจ ตลอดจนบริการประกันภัยผ่านธนาคาร (Bancassurance)
ที่ให้ผลตอบแทนทั้งในรูปของดอกผลและการคุ้มครองจากกรมธรรม์ประกันชีวิต
ซึ่งต่างได้รับการตอบสนองจากลูกค้าเป็นอย่างดี
และสะท้อนถึงศักยภาพของธนาคารทั้งในด้านการออกแบบบริการที่มีคุณภาพ
และในด้านความสามารถในการจัดจำหน่าย สำหรับบริการกองทุนรวมที่ธนาคารนำเสนอให้แก่ลูกค้า
เป็นกองทุนที่บริหารจัดการโดยบริษัทย่อยของธนาคาร คือ บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวม
บัวหลวง จำกัด และบริษัทฯ ได้รับรางวัล Post-Lipper Thailand Fund Awards 2008
สำหรับกองทุนหุ้นที่ให้ผลตอบแทนในรอบ 3 ปี ที่ดีที่สุด กองทุนหุ้นที่ให้ผลตอบแทนในรอบ 5 ปี ที่ดีที่สุด
และกองทุนผสมแบบยืดหยุ่นที่ให้ผลตอบแทนในรอบ 3 ปี ที่ดีที่สุด

นอกจากนี้
ธนาคารยังเป็นผู้นำในการนำเทคโนโลยีมาสนับสนุนให้บริการของธนาคารมีความสะดวกรวดเร็วยิ่งขึ้น
ในปี 2550 ธนาคารได้นำเสนอบริการบัตรบีเฟิสต์ บีทีเอส
ที่มีจุดเด่นเป็นบัตรเดบิตที่ใช้เทคโนโลยีไร้การสัมผัส
เพื่อเพิ่มความสะดวกในการใช้จ่ายชำระค่าสินค้าและค่าเดินทางด้วยรถไฟฟ้า และในต้นปี 2551
ธนาคารได้แนะนำบริการบัตรวีซ่า บลูเวฟ
ซึ่งเป็นบัตรเครดิตบัตรแรกของประเทศไทยที่ใช้เทคโนโลยีไร้การสัมผัสเช่นกัน และในปลายปี 2551
ธนาคารเริ่มทดลองให้บริการชำระเงินด้วยโทรศัพท์มือถือ
ซึ่งเป็นเทคโนโลยีการชำระเงินล่าสุดของโลก
เพียงแตะโทรศัพท์มือถือที่เครื่องรับชำระเงินก็สามารถชำระค่าสินค้าและบริการได้อย่างสะดวกและรวดเร็วีี

และในปี 2551 ธนาคารได้พัฒนาความสามารถของบริการธนาคารทางอินเตอร์เน็ต (Bualuang
iBanking) ซึ่งเป็นบริการธนาคารทางอินเทอร์เนตสำหรับลูกค้าบุคคล
ให้สามารถทำรายการหลายชนิดเพิ่มขึ้น เช่น การโอนเงินข้ามธนาคาร
การตรวจสอบข้อมูลการลงทุนในกองทุนรวม และการชำระค่าธรรมเนียมการศึกษาและภาษีเงินได้
เป็นต้น
และยังเพิ่มประสิทธิภาพของบริการโดยให้ลูกค้าสามารถทำธุรกรรมทางอินเทอร์เน็ตผ่านโทรศัพท์มือถือได้

ความเชี่ยวชาญในการให้บริการด้านการบริหารเงินสด และการบริหารเงินตราต่างประเทศ

ธนาคารให้ความสะดวกแก่ลูกค้าธุรกิจ โดยเสนอบริการที่ครอบคลุมทั้งการบริหารเงินสด
และการบริหารเงินตราต่างประเทศ ซึ่งเอื้อประโยชน์แก่การค้าภายในและระหว่างประเทศ ทั้งนี้
ธนาคารเป็นผู้นำในการให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ โดยในปี 2544 ถึงปี 2550
ธนาคารได้รับรางวัลธนาคารยอดเยี่ยมด้านบริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ จากนิตยสาร
โกลเบิล ไฟแนนซ์ และรางวัลดีเด่นด้านบริการโอนเงินต่างประเทศจากสถาบันของต่างประเทศ
ดอยช์แบงค์ และ เจพี มอร์แกน เชส และในปี 2551
ธนาคารได้รับรางวัลธนาคารยอดเยี่ยมในประเทศไทยด้านบริการเพื่อการค้าต่างประเทศ
จากวารสารอัลฟาเซาธ์อีสต์เอเชียและวารสารดิแอสเสท นอกจากนี้
เชื่อว่าธนาคารยังเป็นหนึ่งในผู้นำในการให้บริการการค้าต่างประเทศด้วย

เครือข่ายการดำเนินงานครอบคลุมทั่วประเทศ

ธนาคารมีสาขาเต็มรูปแบบในประเทศจำนวน 619 แห่ง และในต่างประเทศ 19 แห่ง
โดยมีจุดให้บริการสำหรับลูกค้าธุรกิจ ผ่านสำนักธุรกิจและสำนักธุรกิจย่อยรวม 233 แห่ง
และจุดให้บริการลูกค้าทั่วไป ณ สาขาไมโครที่ตั้งในศูนย์การค้า ห้างสรรพสินค้า อาคารสำนักงานอีก
277 แห่ง ธนาคารให้บริการธนาคารอัตโนมัติทุกวันตลอด 24 ชั่วโมง ผ่านเอทีเอ็ม อินเตอร์เน็ต
โทรศัพท์ และโทรศัพท์มือถือ

1.  การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

    1.  นโยบายในการจัดหาเงิน

  (ก) แหล่งที่มาของเงิน

แหล่งที่มาของเงินของธนาคารและบริษัทย่อย ได้แก่ เงินรับฝาก เงินกู้ยืม
การออกหลักทรัพย์และตราสารทางการเงินต่าง ๆ ทั้งนี้ ขึ้นอยู่กับสภาวะแวดล้อมทางเศรษฐกิจ
การเงิน และตามที่คณะกรรมการธนาคารจะพิจารณาถึงความเหมาะสม

ธนาคารและบริษัทย่อยได้รับการสนับสนุนแหล่งเงินในประเทศอย่างเพียงพอผ่านทางเงินฝาก
โดยยอดเงินรับฝากรวม ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 มีสัดส่วนคิดเป็นร้อยละ 91.8 เมื่อเทียบกับ
ร้อยละ 92.0 ในปี 2550 และร้อยละ 92.3 ในปี 2549 ทั้งนี้ สัดส่วนเงินฝากสกุลต่างประเทศ ณ
วันที่ 31 ธันวาคม 2551 คิดเป็นร้อยละ 8.2 ของเงินฝากรวมเพิ่มขึ้นจากร้อยละ 8.0 ในปี 2550
และร้อยละ 7.7 ในปี 2549 นอกจากนี้ ธนาคารยังมีการออกตั๋วแลกเงินระยะสั้น (Bill of
Exchange หรือ B/E) เพื่อเป็นทางเลือกการออมเงินสำหรับลูกค้า
และหาแหล่งเงินเป็นสกุลเงินต่างประเทศผ่านทางตลาดเงินและตลาดเงินตราต่างประเทศ
ตลอดจนการเสนอขายตราสารหนี้อีกด้วย

+--------------------------------+-----------+-----------+-----------+
|                                | ณ 31      |           |           |
|                                | ธันวาคม    |           |           |
+================================+===========+===========+===========+
|                                | 2551      | 2550      | 2549      |
+--------------------------------+-----------+-----------+-----------+
|                                | (แสดงเป็นห |           |           |
|                                | น่วยล้านบาท |           |           |
|                                | ยกเว้น     |           |           |
|                                | ร้อยละ)    |           |           |
+--------------------------------+-----------+-----------+-----------+
| เงินรับฝาก                       |           |           |           |
+--------------------------------+-----------+-----------+-----------+
|   ในประเทศ                     | 1,213,879 | 1,174,878 | 1,133,565 |
+--------------------------------+-----------+-----------+-----------+
|   ต่างประเทศ                    | 108,408   | 102,493   | 94,886    |
+--------------------------------+-----------+-----------+-----------+
|   รวมเงินรับฝาก                  | 1,322,287 | 1,277,371 | 1,228,451 |
+--------------------------------+-----------+-----------+-----------+
| รายกา                          |           |           |           |
| รระหว่างธนาคารและตลาดเงินด้านหนี้สิน |           |           |           |
+--------------------------------+-----------+-----------+-----------+
|   ในประเทศ                     | 18,564    | 20,860    | 19,693    |
+--------------------------------+-----------+-----------+-----------+
|   ต่างประเทศ                    | 37,335    | 43,296    | 29,818    |
+--------------------------------+-----------+-----------+-----------+
|   รวมรายกา                     | 55,899    | 64,156    | 49,511    |
| รระหว่างธนาคารและตลาดเงินด้านหนี้สิน |           |           |           |
+--------------------------------+-----------+-----------+-----------+
| หนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม             | 5,450     | 5,703     | 6,209     |
+--------------------------------+-----------+-----------+-----------+
| เงินกู้ยืม                         | 69,127    | 42,715    | 26,952    |
+--------------------------------+-----------+-----------+-----------+
| รวมหนี้สิน                        | 1,501,508 | 1,429,334 | 1,344,684 |
+--------------------------------+-----------+-----------+-----------+
| โครงสร้างของเงินฝาก :            |           |           |           |
+--------------------------------+-----------+-----------+-----------+
|   ในประเทศ                     | 91.8 %    | 92.0 %    | 92.3 %    |
+--------------------------------+-----------+-----------+-----------+
|   ต่างประเทศ                    | 8.2 %     | 8.0 %     | 7.7 %     |
+--------------------------------+-----------+-----------+-----------+
| โครงสร้างของรายกา               |           |           |           |
| รระหว่างธนาคารและตลาดเงินด้านหนี้สิน |           |           |           |
| :                              |           |           |           |
+--------------------------------+-----------+-----------+-----------+
|   ในประเทศ                     | 33.2 %    | 32.5 %    | 39.8 %    |
+--------------------------------+-----------+-----------+-----------+
|   ต่างประเทศ                    | 66.8 %    | 67.5 %    | 60.2 %    |
+--------------------------------+-----------+-----------+-----------+
| ร้อยละของหนี้สินรวม :              |           |           |           |
+--------------------------------+-----------+-----------+-----------+
|   เงินรับฝาก                     | 88.1 %    | 89.4 %    | 91.4 %    |
+--------------------------------+-----------+-----------+-----------+
|   รายกา                        | 3.7 %     | 4.5 %     | 3.7 %     |
| รระหว่างธนาคารและตลาดเงินด้านหนี้สิน |           |           |           |
+--------------------------------+-----------+-----------+-----------+
|   เงินกู้ยืม                       | 4.6 %     | 3.0 %     | 2.0 %     |
+--------------------------------+-----------+-----------+-----------+

ธนาคารมีประเภทบัญชีเงินฝากหลากหลายประเภท ได้แก่
บัญชีเงินฝากจ่ายคืนเมื่อทวงถามซึ่งไม่มีดอกเบี้ยบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ซึ่งมีดอกเบี้ย
และเงินฝากประจำซึ่งมีกำหนดเวลาระหว่าง 7 วัน 14 วัน 1 เดือน และตั้งแต่ 3 เดือนถึง 3 ปี
ธนาคารได้กำหนดอัตราดอกเบี้ยที่จะจ่ายสำหรับเงินฝากตามสภาพของตลาดและกลยุทธ์ในการส่งเสริมอัตราการเติบโตของเงินฝาก
อัตราดอกเบี้ยที่เสนอจะแตกต่างกันไปตามกำหนดชำระคืน
รวมถึงประเภทลูกค้าที่เป็นสถาบันการเงินหรือไม่ใช่สถาบันการเงิน
สำหรับเงินฝากประจำซึ่งมีกำหนดเวลา ดอกเบี้ยที่จ่ายจะเป็นอัตราคงที่
โดยเมื่อเงินฝากประจำมีกำหนดเวลานั้นได้มีการต่ออายุการฝากเงินแล้ว
อัตราดอกเบี้ยเงินฝากสำหรับช่วงเวลาการต่ออายุการฝากเงินจนถึงครบกำหนดในคราวต่อไปจะใช้อัตราดอกเบี้ย
ณ วันที่ต่ออายุการฝากเงิน สำหรับเงินฝากออมทรัพย์
อัตราดอกเบี้ยที่ใช้บังคับจะมีการปรับเปลี่ยนไปตามสภาพตลาดและสภาพการแข่งขัน

ตารางแสดงรายละเอียดเงินฝากแยกตามวันครบกำหนดชำระคืน

  ----------------------------------------------------------------------------------------
                   ณ 31 ธันวาคม                                                    
  ---------------- -------------------- -------- ----------- -------- ----------- --------
                   2551                          2550                 2549        

                   จำนวนเงิน             ร้อยละ    จำนวนเงิน    ร้อยละ    จำนวนเงิน    ร้อยละ

                   (แสดงเป็นหน่วยล้านบาท                                             
                   ยกเว้น ร้อยละ)                                                   

  0 ถึง 3 เดือน      1,120,063            85.4     1,149,674   90.7     1,102,390   90.2

  เกินกว่า 3 ถึง 6    124,016              9.5      54,023      4.3      48,975      4.0
  เดือน                                                                            

  เกินกว่า 6 ถึง 12   58,396               4.4      59,155      4.7      60,134      4.9
  เดือน                                                                            

  เกินกว่า 12 เดือน   9,002                0.7      4,216       0.3      10,234      0.8

  รวม              1,311,477            100.0    1,267,068   100.0    1,221,733   100.0
  ----------------------------------------------------------------------------------------

ตารางแสดงรายละเอียดเงินฝากแยกตามประเภทเงินฝาก

  --------------------------------------------------------------------------------------------
                       ณ 31 ธันวาคม                                                    
  -------------------- -------------------- -------- ----------- -------- ----------- --------
                       2551                          2550                 2549        

                       จำนวนเงิน             ร้อยละ    จำนวนเงิน    ร้อยละ    จำนวนเงิน    ร้อยละ

                       (แสดงเป็นหน่วยล้านบาท                                             
                       ยกเว้น ร้อยละ)                                                   

  เมื่อทวงถาม            52,471               4.0      54,237      4.3      51,821      4.2

  ออมทรัพย์              485,851              37.0     514,319     40.6     474,464     38.9

  จ่ายคืนเมื่อสิ้นระยะเวลา   773,155              59.0     698,512     55.1     695,448     56.9

  รวม                  1,311,477            100.0    1,267,068   100.0    1,221,733   100.0
  --------------------------------------------------------------------------------------------

  (ข) การจัดหาเงินหรือให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

 - รายละเอียดดูได้จาก หัวข้อที่ 11 รายการระหว่างกัน

2.  นโยบายการให้กู้ยืม

การอำนวยสินเชื่อเป็นธุรกิจหลักของธนาคาร ซึ่งธนาคารได้มีการกำหนดนโยบายไว้
โดยพิจารณาถึงความเสี่ยงในการอำนวยสินเชื่อเฉพาะราย ตลอดจนความเสี่ยงของภาคธุรกิจ
และความเสี่ยงในภาพรวมของ Portfolio ทั้งนี้ ธนาคารจะคัดเลือกลูกค้าที่มีฐานะการเงินที่ดี
น่าเชื่อถือ โดยคำนึงถึงความสามารถในการรับมือกับการเปลี่ยนแปลงในภาคอุตสาหกรรมนั้น ๆ
นอกจากนี้
ในภาพรวมธนาคารมีนโยบายกระจายความเสี่ยงในการให้สินเชื่อไปยังกลุ่มอุตสาหกรรมต่าง ๆ
โดยมุ่งเน้นการขยายสินเชื่อไปยังกลุ่มอุตสาหกรรมที่มีศักยภาพ
และมีกระบวนการในการควบคุมการกระจุกตัวของสินเชื่อให้แก่กลุ่มลูกค้าใดลูกค้าหนึ่ง
ซึ่งเป็นนโยบายที่สอดคล้องกับนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย

เพื่อให้การบริหารความเสี่ยงในการอำนวยสินเชื่อมีประสิทธิภาพและประสิทธิผล
ธนาคารได้จัดตั้งสายบริหารสินเชื่อที่มีความเป็นอิสระแยกจากหน่วยอื่น ๆ ขององค์กร
เพื่อทำหน้าที่บริหารความเสี่ยงในการอำนวยสินเชื่อ
โดยกำกับดูแลและติดตามการอำนวยสินเชื่อให้เป็นไปตามนโยบายสินเชื่อของธนาคาร
สายงานนี้ประกอบด้วยงานนโยบายสินเชื่อ (Credit Policy) งานกลั่นกรองสินเชื่อ (Credit
Acceptance) งานบริหาร Portfolio (Portfolio Management)
งานสอบทานสินทรัพย์เสี่ยง (Risk Asset Review) งานบริหารสินเชื่อพิเศษ (Special Asset
Management) และงานประนอมหนี้และกฎหมาย รายละเอียดของงานดูได้จาก ส่วนที่ 2
หัวข้อที่ 1. ปัจจัยความเสี่ยง เรื่องความเสี่ยงด้านสินเชื่อ

กระบวนการพิจารณาสินเชื่อ

ธนาคารมีกระบวนการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อตามลำดับขนาดของสินเชื่อ ซึ่งสามารถจำแนกออกได้เป็น
3 ระดับ ได้แก่ ระดับหน่วยธุรกิจ (Business Unit) ระดับการปฏิบัติงานธนาคาร (Banking
Operation) และระดับคณะผู้บริหาร (Executives)
ซึ่งวงเงินสินเชื่อที่สูงขึ้นจะต้องผ่านการอนุมัติตามลำดับขั้นที่สูงขึ้นจนถึงระดับสูงสุด โดยทั่วไปคือ
ระดับคณะกรรมการบริหาร (Executive Board)
อำนาจในการพิจารณาสินเชื่อขึ้นอยู่กับมูลหนี้คงค้างของลูกหนี้นั้น ๆ
และหลักประกันที่เกี่ยวข้องว่ามีหลักประกันคุ้มมูลหนี้ มีหลักประกันบางส่วนหรือไม่มีหลักประกัน

-   กลุ่มลูกค้าหลัก (Customer Focus)

ธนาคารได้จัดกลุ่มลูกค้าเป็น 4 ประเภท ได้แก่ ลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ (Corporate)
ลูกค้าธุรกิจรายกลาง (Commercial) ลูกค้าธุรกิจรายปลีก (Business) และลูกค้าบุคคล
(Consumer) โดยมีผู้จัดการธุรกิจสัมพันธ์ (Relationship Manager) เจ้าหน้าที่ธุรกิจสัมพันธ์
(Relationship Officer)
และผู้จัดการสาขาเป็นผู้ติดตามและเสนอแนะให้ลูกค้าใช้บริการสินเชื่อจากธนาคาร
คำขอสินเชื่อของลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ รายกลาง และรายปลีก จะนำส่งให้หน่วยงานกลั่นกรองสินเชื่อ
เพื่อพิจารณาก่อนนำเสนอเพื่อขออนุมัติจากผู้มีอำนาจ และสำหรับลูกค้าบุคคล
สาขาจะนำส่งคำขอสินเชื่อไปยังศูนย์สินเชื่ออุปโภคบริโภคเพื่อพิจารณาอนุมัติ

-   การพิจารณาสินเชื่อรายตัว (Individual Credit Decisions)

ในกระบวนการพิจารณาสินเชื่อที่จะให้แก่ผู้กู้ ธนาคารจะพิจารณาหลักเกณฑ์ต่าง ๆ เช่น
วัตถุประสงค์ในการขอกู้ ความสามารถในการจ่ายชำระเงินกู้จากกระแสเงินสดจากการดำเนินงาน
ความเป็นไปได้ของธุรกิจ ความสามารถของผู้บริหาร หลักทรัพย์ที่จะนำมาค้ำประกัน
และเทคโนโลยีที่ใช้ ทั้งนี้ บริษัทที่ขอสินเชื่อจะต้องเสนอแผนการดำเนินธุรกิจและงบการเงิน
โดยธนาคารจะพิจารณาจากข้อมูลที่ได้จากแหล่งต่าง ๆ เช่น ข้อมูลจากการไปเยี่ยมชมกิจการลูกค้า
การตรวจสอบการดำเนินธุรกิจ (Due Diligence Investigations)
การตรวจสอบข้อมูลจากศูนย์ข้อมูลเครดิตกลาง (Credit Bureau Information)
การตรวจสอบสถานะคดีความต่าง ๆ รวมทั้งคดีเกี่ยวกับการล้มละลาย นอกจากนี้ ฝ่ายวิจัย
(Research Department)
เป็นหน่วยงานสนับสนุนในการศึกษาสภาพและความเป็นไปของสภาวะเศรษฐกิจ
รวมทั้งประเมินความเสี่ยงที่เกิดขึ้นในภาคธุรกิจหรืออุตสาหกรรม
ภายหลังจากที่สินเชื่อได้รับการอนุมัติแล้ว ธนาคารกำหนด
ให้มีการทบทวนสินเชื่ออย่างน้อยปีละครั้งเพื่อพิจารณาคุณภาพของสินเชื่อและผู้กู้อย่างต่อเนื่อง
และหน่วยงานสอบทานสินทรัพย์เสี่ยงจะสอบทานกระบวนการบริหารสินเชื่อและคุณภาพสินเชื่อ
ตลอดจนประเมินผลการปฏิบัติตามนโยบาย มาตรฐาน และกฎระเบียบที่เกี่ยวข้อง

1.  นโยบายในการดำรงเงินกองทุน

ธนาคารมีนโยบายที่จะดำรงเงินกองทุนในอัตราที่เหมาะสมกับการดำเนินธุรกิจของธนาคารและเพียงพอเพื่อรองรับการขยายธุรกิจในอนาคต
ทั้งนี้ ต้องไม่ต่ำกว่าอัตราส่วนขั้นต่ำตามที่กฎหมายกำหนด รายละเอียดดูได้จากหัวข้อ 3.3.4
นโยบายในการบริหารความเสี่ยง เรื่องที่ 6 การบริหารจัดการเงินทุน

2.  นโยบายในการบริหารความเสี่ยง

ธนาคารตระหนักถึงปัจจัยความเสี่ยงต่าง ๆ
อันอาจจะเกิดขึ้นและส่งผลกระทบต่อการประกอบธุรกิจของธนาคาร
จึงได้มีการพิจารณาเตรียมการและกำหนดแนวทางในการบริหารความเสี่ยงแต่ละด้าน
โดยปรับปรุงโครงสร้างองค์กรและกระบวนการในการบริหารความเสี่ยงด้านต่าง ๆ อย่างต่อเนื่อง
เพื่อให้ระบบการบริหารความเสี่ยงของธนาคารได้มาตรฐานเทียบเคียงระดับสากล
และมีความพร้อมในการรองรับการบริหารความเสี่ยงตามแนวทางของหลักเกณฑ์ Basel II
โดยคณะกรรมการบริหารความเสี่ยง ของธนาคาร
มีบทบาทสำคัญในการกำหนดนโยบายการบริหารความเสี่ยง
ทบทวนความเพียงพอของนโยบายและระบบการบริหารความเสี่ยง
ตลอดจนดูแลและติดตามปริมาณความเสี่ยงของธนาคารให้อยู่ในระดับที่เหมาะสม
สอดคล้องกับนโยบายการบริหารความเสี่ยงของธนาคาร
โดยมีเป้าหมายในการบริหารความเสี่ยงต่าง ๆ ให้อยู่ภายในขอบเขตที่กำหนด
และดำเนินธุรกิจให้ได้อัตราผลตอบแทนที่เหมาะสม

การบริหารความเสี่ยงของธนาคารที่สำคัญ มีดังนี้

(1) การบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง

รายละเอียดดูได้จาก ส่วนที่ 2 หัวข้อที่ 1. ปัจจัยความเสี่ยงและการบริหารความเสี่ยง
เรื่องความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง และหัวข้อที่ 12. ฐานะการเงินและผลการดำเนินงาน
เรื่องการดำรงสินทรัพย์สภาพคล่อง

(2) การบริหารความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย

องค์ประกอบสำคัญของนโยบายการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคารได้แก่
การบริหารความเสี่ยงจากความผันผวนของอัตราดอกเบี้ย
โดยที่ความเสี่ยงจากการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นเมื่อ สินทรัพย์ หนี้สิน
และรายการนอกงบดุล ทั้งที่มีและไม่มีความผันแปรต่อการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย
มีรอบระยะเวลาในการเปลี่ยนแปลงดอกเบี้ยหรือการครบกำหนดตามสัญญาไม่ตรงกัน
ผลต่างที่เกิดขึ้นอาจส่งผลให้ดอกเบี้ยรับสุทธิของธนาคารได้รับผลกระทบจากการเปลี่ยนแปลงของระดับอัตราดอกเบี้ยในตลาด
โดยทั่วไปธนาคารพาณิชย์จะมีการปล่อยสินเชื่อแบบมีอัตราดอกเบี้ยลอยตัว
และมีการรับเงินฝากในประเภทต่าง ๆ ได้แก่ เงินฝากเผื่อเรียก เงินฝากออมทรัพย์
และเงินฝากประจำ
อัตราดอกเบี้ยรับและอัตราดอกเบี้ยจ่ายของสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคารขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยการปล่อยกู้ขั้นต่ำและอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่ประกาศโดยธนาคาร
อัตราดอกเบี้ยดังกล่าวจะถูกปรับตามสภาวะของตลาดเงินและสภาวะอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้อง

ดังนั้น ธนาคารจึงมีกระบวนการติดตามและประเมินความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยอยู่เป็นประจำ
เพื่อเป็นการบริหารให้อยู่ในระดับที่ยอมรับได้

ตารางต่อไปนี้เป็นการแสดงส่วนต่างของสินทรัพย์ และของหนี้สินที่อ่อนไหวต่ออัตราดอกเบี้ย
ในแต่ละรอบระยะเวลาการเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ย

+------------+------+------+------+------+------+------+------+------+
|            | ณ 31 |      |      |      |      |      |      |      |
|            | ธัน   |      |      |      |      |      |      |      |
|            | วาคม |      |      |      |      |      |      |      |
|            | 2551 |      |      |      |      |      |      |      |
+============+======+======+======+======+======+======+======+======+
|            | ภ    | เก   | เก   | เก   | เก   | ไม่มีก | สินเช | รวม  |
|            | ายใน | ินกว่า | ินกว่า | ินกว่า | ินกว่า | ำหนด | ื่อหยุด |      |
|            | 1    | 1    | 3    | 1 ปี  | 5 ปี  | ระยะ | รับรู้ร |      |
|            | เดือน | เดือน |      |      |      | เวลา | ายได้ |      |
|            |      | แต่ไ  | เดือน | แต่ไ  |      |      |      |      |
|            |      | ม่เกิน | แต่ไม่ | ม่เกิน |      |      |      |      |
|            |      | 3    |      | 5 ปี  |      |      |      |      |
|            |      | เดือน | เกิน  |      |      |      |      |      |
|            |      |      | 12   |      |      |      |      |      |
|            |      |      | เดือน |      |      |      |      |      |
+------------+------+------+------+------+------+------+------+------+
|            | (แส  |      |      |      |      |      |      |      |
|            | ดงเป |      |      |      |      |      |      |      |
|            | ็นหน่ว |      |      |      |      |      |      |      |
|            | ยล้าน |      |      |      |      |      |      |      |
|            | บาท) |      |      |      |      |      |      |      |
+------------+------+------+------+------+------+------+------+------+
| สินทรัพ      | 798  | 251  | 230  | 153  | 46   | 76   | 45   | 1    |
| ย์ทางการเงิน | ,026 | ,630 | ,302 | ,392 | ,235 | ,223 | ,176 | ,600 |
|            |      |      |      |      |      |      |      | ,982 |
+------------+------+------+------+------+------+------+------+------+
| หนี้ส        | 803  | 346  | 210  | 9    | 8    | 59   | -    | 1    |
| ินทางการเงิน | ,348 | ,104 | ,211 | ,425 | ,980 | ,947 |      | ,438 |
|            |      |      |      |      |      |      |      | ,015 |
+------------+------+------+------+------+------+------+------+------+
|   สุทธิ      | (5,  | (94, | 20   | 143  | 37   | 16   | 45   | 162  |
|            | 322) | 474) | ,091 | ,967 | ,255 | ,276 | ,176 | ,967 |
+------------+------+------+------+------+------+------+------+------+

+------------+------+------+------+------+------+------+------+------+
|            | ณ 31 |      |      |      |      |      |      |      |
|            | ธัน   |      |      |      |      |      |      |      |
|            | วาคม |      |      |      |      |      |      |      |
|            | 2550 |      |      |      |      |      |      |      |
+============+======+======+======+======+======+======+======+======+
|            | ภ    | เก   | เก   | เก   | เก   | ไม่มีก | สินเช | รวม  |
|            | ายใน | ินกว่า | ินกว่า | ินกว่า | ินกว่า | ำหนด | ื่อหยุด |      |
|            | 1    | 1    | 3    | 1 ปี  | 5 ปี  | ระยะ | รับรู้ร |      |
|            | เดือน | เดือน |      |      |      | เวลา | ายได้ |      |
|            |      | แต่ไ  | เดือน | แต่ไ  |      |      |      |      |
|            |      | ม่เกิน | แต่ไม่ | ม่เกิน |      |      |      |      |
|            |      | 3    |      | 5 ปี  |      |      |      |      |
|            |      | เดือน | เกิน  |      |      |      |      |      |
|            |      |      | 12   |      |      |      |      |      |
|            |      |      | เดือน |      |      |      |      |      |
+------------+------+------+------+------+------+------+------+------+
|            | (แส  |      |      |      |      |      |      |      |
|            | ดงเป |      |      |      |      |      |      |      |
|            | ็นหน่ว |      |      |      |      |      |      |      |
|            | ยล้าน |      |      |      |      |      |      |      |
|            | บาท) |      |      |      |      |      |      |      |
+------------+------+------+------+------+------+------+------+------+
| สินทรัพ      | 691  | 212  | 301  | 154  | 31   | 61   | 74   | 1    |
| ย์ทางการเงิน | ,459 | ,685 | ,864 | ,635 | ,671 | ,638 | ,054 | ,528 |
|            |      |      |      |      |      |      |      | ,006 |
+------------+------+------+------+------+------+------+------+------+
| หนี้ส        | 712  | 446  | 139  | 5    | 8    | 60   | -    | 1    |
| ินทางการเงิน | ,274 | ,701 | ,489 | ,332 | ,461 | ,563 |      | ,372 |
|            |      |      |      |      |      |      |      | ,820 |
+------------+------+------+------+------+------+------+------+------+
|   สุทธิ      | (20, | (    | 162  | 149  | 23   | 1    | 74   | 155  |
|            | 815) | 234, | ,375 | ,303 | ,210 | ,075 | ,054 | ,186 |
|            |      | 016) |      |      |      |      |      |      |
+------------+------+------+------+------+------+------+------+------+

(3) การบริหารความเสี่ยงด้านอัตราการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ

รายละเอียดดูได้จาก ส่วนที่ 2 หัวข้อที่ 1. ปัจจัยความเสี่ยง เรื่องความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยน

(4) การบริหารความเสี่ยงด้านตราสารอนุพันธ์

รายละเอียดดูได้จาก ส่วนที่ 2 หัวข้อที่ 1. ปัจจัยความเสี่ยง เรื่องความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยน

(5) การบริหารความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ

รายละเอียดดูได้จาก ส่วนที่ 2 หัวข้อที่ 1. ปัจจัยความเสี่ยง เรื่องความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ

(6) การบริหารจัดการเงินทุน

รายละเอียดดูได้จาก ส่วนที่ 2 หัวข้อที่ 1. ปัจจัยความเสี่ยง
เรื่องความเสี่ยงด้านความเพียงพอของเงินกองทุน

เงินกองทุนของธนาคาร แสดงรายละเอียดได้ดังนี้

+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
|                              | ณ |      |   |      |   |      |   |
|                              | 3 |      |   |      |   |      |   |
|                              | 1 |      |   |      |   |      |   |
|                              | ธ |      |   |      |   |      |   |
|                              | ัน |      |   |      |   |      |   |
|                              | ว |      |   |      |   |      |   |
|                              | า |      |   |      |   |      |   |
|                              | ค |      |   |      |   |      |   |
|                              | ม |      |   |      |   |      |   |
+==============================+===+======+===+======+===+======+===+
|                              |   | 2551 |   | 2550 |   | 2549 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
|                              | ( |      |   |      |   |      |   |
|                              | แ |      |   |      |   |      |   |
|                              | ส |      |   |      |   |      |   |
|                              | ด |      |   |      |   |      |   |
|                              | ง |      |   |      |   |      |   |
|                              | เ |      |   |      |   |      |   |
|                              | ป |      |   |      |   |      |   |
|                              | ็น |      |   |      |   |      |   |
|                              | ห |      |   |      |   |      |   |
|                              | น |      |   |      |   |      |   |
|                              | ่ว |      |   |      |   |      |   |
|                              | ย |      |   |      |   |      |   |
|                              | ล |      |   |      |   |      |   |
|                              | ้า |      |   |      |   |      |   |
|                              | น |      |   |      |   |      |   |
|                              | บ |      |   |      |   |      |   |
|                              | า |      |   |      |   |      |   |
|                              | ท |      |   |      |   |      |   |
|                              | ย |      |   |      |   |      |   |
|                              | ก |      |   |      |   |      |   |
|                              | เ |      |   |      |   |      |   |
|                              | ว |      |   |      |   |      |   |
|                              | ้น |      |   |      |   |      |   |
|                              | ร |      |   |      |   |      |   |
|                              | ้อ |      |   |      |   |      |   |
|                              | ย |      |   |      |   |      |   |
|                              | ล |      |   |      |   |      |   |
|                              | ะ |      |   |      |   |      |   |
|                              | ) |      |   |      |   |      |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| เงินกองทุนชั้นที่ 1                |   |      |   |      |   |      |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| ทุนที่ออกและเรียกชำระแล้ว         |   | 75   |   | 75   |   | 75   |   |
| และส่วนเกินมูลค่าหุ้น              |   | ,435 |   | ,435 |   | ,435 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| หุ้นบุริมสิทธิ                     |   | -    |   | -    |   | -    |   |
| และหุ้นกู้ด้อยสิทธิควบหุ้นบุริมสิทธิ      |   |      |   |      |   |      |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| สำรองตามกฎหมาย               |   | 13   |   | 12   |   | 11   |   |
|                              |   | ,000 |   | ,000 |   | ,000 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| สำรองอื่น                      |   | 46   |   | 36   |   | 26   |   |
|                              |   | ,500 |   | ,500 |   | ,500 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| กำไรสะสมคงเหลือหลังจากการจัดสรร |   | 7    |   | 4    |   | 2    |   |
|                              |   | ,945 |   | ,005 |   | ,958 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
|   อื่นๆ                        |   | (    |   | (1,  |   | (1,  |   |
|                              |   | 643) |   | 464) |   | 341) |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
|   เงินกองทุนชั้นที่ 1 ทั้งสิ้น         |   | 142  |   | 126  |   | 114  |   |
|                              |   | ,237 |   | ,476 |   | ,552 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| เงินกองทุนชั้นที่ 2                |   |      |   |      |   |      |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| สำรองส่วนเกินทุนจากการตีราคาที่ดิน  |   | 6    |   | 6    |   | 6    |   |
|                              |   | ,937 |   | ,937 |   | ,937 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| สำรองส่วนเ                    |   | 2    |   | 3    |   | 3    |   |
| กินทุนจากการตีราคาอาคารและห้องชุด |   | ,630 |   | ,072 |   | ,511 |   |
|                              |   |      |   |      |   |      |   |
|   ในอาคารชุด                  |   |      |   |      |   |      |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| เงินสำรองสำหรับสินทรัพย์จัดชั้นปกติ   |   | 14   |   | 4    |   | 4    |   |
|                              |   | ,756 |   | ,167 |   | ,600 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| ส่วนเกินทุน (สุทธิ)               |   | -    |   | 3    |   | 2    |   |
| จากการตีราคาเ                 |   |      |   | ,978 |   | ,726 |   |
| งินลงทุนในตราสารทุนประเภทเผื่อขาย |   |      |   |      |   |      |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| ตราสารหนี้ที่มีลักษณะคล้ายทุน        |   | -    |   | -    |   | -    |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| ตราสารหนี้ด้อยสิทธิระยะยาว        |   | 9    |   | 8    |   | 9    |   |
|                              |   | ,281 |   | ,932 |   | ,812 |   |
| หุ้นกู้ด้อยสิทธิประเภทไม่มีหลักประกัน   |   |      |   |      |   |      |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| ตราสารหนี้ส่วนที่เกิน 50%          |   | -    |   | -    |   | -    |   |
| ของเงินกองทุนชั้นที่ 1             |   |      |   |      |   |      |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
|   เงินกองทุนชั้นที่ 2 ทั้งสิ้น         |   | 33   |   | 27   |   | 27   |   |
|                              |   | ,604 |   | ,086 |   | ,586 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
|   เงินกองทุนทั้งสิ้นก่อนรายการหัก    |   | 175  |   | 153  |   | 142  |   |
|                              |   | ,841 |   | ,562 |   | ,138 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
|   หัก ส่วนต่ำกว่าทุน (สุทธิ)        |   | (    |   | -    |   | -    |   |
|   จากการตีราคาเงินลงทุน         |   | 196) |   |      |   |      |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
|   เงินกองทุนทั้งสิ้น               |   | 175  |   | 153  |   | 142  |   |
|                              |   | ,645 |   | ,562 |   | ,138 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| เงินกองทุนชั้นที่ 1 ต่อสินทรัพย์เสี่ยง   |   | 1    |   | 1    |   | 1    |   |
| (1)                          |   | 1.2% |   | 2.0% |   | 1.7% |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| เงินกองทุนทั้งสิ้นต่อสินทรัพย์เสี่ยง (1) |   | 1    |   | 1    |   | 1    |   |
|                              |   | 3.8% |   | 4.5% |   | 4.5% |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+

_______________

(1) - ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 เงินกองทุนชั้นที่ 1 และเงินกองทุนทั้งสิ้นคิดเป็นร้อยละ 11.9
และ 14.6 ตามลำดับ ในกรณีที่ได้มีการนำกำไรสุทธิของ

งวด 6 เดือนสิ้นสุด ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 เข้ามานับรวมเป็นเงินกองทุน

- ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 ธนาคารเริ่มมีการรายงานการดำรงเงินกองทุน
ภายใต้หลักเกณฑ์ใหม่ของธนาคารแห่งประเทศไทย ซึ่งบังคับใช้

แนวทาง Basel II แล้ว

ณ วันที่ 1 มกราคม 2536
ธนาคารแห่งประเทศไทยได้บังคับใช้หลักการในการคำนวณความเพียงพอของเงินกองทุนภายใต้ความตกลงของ
Basel Committee on Banking Regulation and Supervisory Practices (Basel
Committee)ภายใต้ข้อตกลงดังกล่าวได้มีการกำหนดหลักเกณฑ์เบื้องต้นของอัตราขั้นต่ำของการดำรงเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักไว้เป็น
3 ช่วง โดยในช่วงแรก ปี 2536 ถึงเดือนมีนาคม 2537 กำหนดเงินกองทุนชั้นที่ 1 ไว้ที่ร้อยละ
5.0 และเงินกองทุนรวม ร้อยละ 7.0 ช่วงที่ 2 ในเดือนเมษายน 2537
ปรับเงินกองทุนรวมไว้ที่ร้อยละ 7.5 และช่วงที่ 3 ตั้งแต่เดือนมกราคม 2538
กำหนดเงินกองทุนชั้นที่ 1 ไว้ที่ร้อยละ 5.5 และเงินกองทุนรวมร้อยละ 8.0

ต่อมาในปี 2539 ธนาคารแห่งประเทศไทยได้มีการปรับเพิ่มอัตราส่วนดังกล่าวเป็นร้อยละ 6.0
และร้อยละ 8.5 ตามลำดับ และในปี 2541 ได้มีการปรับอีกครั้ง โดยอัตราเงินกองทุนชั้นที่ 1
เป็นร้อยละ 4.25 และเงินกองทุนรวมเป็นร้อยละ 8.5

เงินกองทุนชั้นที่ 1 ประกอบด้วย ทุนที่ออกและชำระแล้วของธนาคาร หุ้นกู้ควบหุ้นบุริมสิทธิ
ใบสำคัญแสดงสิทธิ (Warrants) เงินสำรองตามกฎหมาย และกำไรสะสม เงินกองทุนชั้นที่ 2
ประกอบด้วยส่วนเกินจากการตีราคาทรัพย์สิน (ซึ่งมีการตีราคาในทุก ๆ 5 ปี)
แต่ไม่นับรวมถึงค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ
ซึ่งเพียงส่วนหนึ่งของส่วนเกินจากการตีราคาทรัพย์สินดังกล่าวที่จะสามารถใช้นับเป็นเงินกองทุนชั้นที่
2 ตามข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทยได้
สินทรัพย์เสี่ยงประกอบด้วยสินทรัพย์ทุกประเภทในงบดุลของธนาคารรวมถึงรายการที่ไม่อยู่ในงบดุล
หักลดด้วยค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักร้อยละ 0, 20, 50 และ 100 ตามประเภทของสินทรัพย์เสี่ยง เช่น
หลักทรัพย์ที่ออกโดยรัฐบาลบางประเภทจะมีค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักร้อยละ 0
ในขณะที่เงินกู้ปกติจะค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักร้อยละ 100 เป็นต้น

เมื่อเดือนมีนาคม 2549
ธนาคารแห่งประเทศไทยได้ออกหลักเกณฑ์การกำกับดูแลเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงฉบับใหม่
(Basel II – Final Draft)
ซึ่งกำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ต้องเริ่มคำนวณการดำรงเงินกองทุนตามหลักเกณฑ์เดิมขนานกับหลักเกณฑ์
Basel II ตั้งแต่งวดสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2550
โดยให้รายงานต่อธนาคารแห่งประเทศไทยเป็นประจำทุกไตรมาส
และให้ธนาคารพาณิชย์ดำรงเงินกองทุนตามหลักเกณฑ์ Basel II ตั้งแต่งวดสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม
2551 เป็นต้นไป

หลักเกณฑ์ใหม่ดังกล่าว ได้มีการเปลี่ยนแปลงน้ำหนักความเสี่ยงของสินทรัพย์ประเภทต่าง ๆ
เพื่อให้สะท้อนความเสี่ยงได้ดียิ่งขึ้น
และได้กำหนดให้ดำรงเงินกองทุนสำหรับความเสี่ยงด้านตลาดและความเสี่ยงด้านปฏิบัติการด้วย
การปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ใหม่จะมีผลต่ออัตราส่วนของเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง
ตลอดจนการดำรงสำรองเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของธนาคาร

1.  สินทรัพย์และหนี้สิน

  3.4.1 สินเชื่อ

ข้อมูลสินเชื่อทั้งหมดในหัวข้อนี้ จะแสดงเฉพาะเงินต้น ไม่รวมดอกเบี้ยค้างรับ
ยกเว้นมีคำอธิบายเป็นอย่างอื่น

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 สินเชื่อของธนาคาร (รวมดอกเบี้ยค้างรับ) มีจำนวนทั้งสิ้น 1,175.1
พันล้านบาท ซึ่งคิดเป็นประมาณร้อยละ 70.8 ของสินทรัพย์รวม โดยที่สินเชื่อส่วนใหญ่กว่าร้อยละ
83.1 เป็นสินเชื่อที่ปล่อยให้กับลูกค้าในประเทศ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 สินเชื่อของธนาคาร (ไม่รวมดอกเบี้ยค้างรับ) มีจำนวนทั้งสิ้น
1,171.7 พันล้านบาท

การกระจุกตัวของสินเชื่อ (Loan Concentration)

ในด้านของลูกค้าสินเชื่อ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 ลูกค้าสินเชื่อ 10 อันดับแรก
มีสินเชื่อรวมจำนวน 77.6 พันล้านบาท หรือร้อยละ 6.6 ของสินเชื่อทั้งสิ้น และลูกค้าสินเชื่อ 20
อันดับแรก มีสินเชื่อรวมจำนวน 117.3 พันล้านบาท หรือร้อยละ 9.9 ของสินเชื่อทั้งสิ้น
ซึ่งลูกค้าสินเชื่อ 5 อันดับแรก เป็นผู้ประกอบการภาคธุรกิจการเงิน ภาคอสังหาริมทรัพย์
และภาคการเหมืองแร่และย่อยหิน

ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้มีการจำกัดการให้สินเชื่อ เงินลงทุน
และภาระผูกพันให้กับลูกค้ารายใดรายหนึ่ง
หรือกลุ่มลูกค้าที่นับเป็นกลุ่มเดียวกันในระดับที่สูงสุดไม่เกินร้อยละ 25
ของเงินกองทุนรวมของธนาคาร โดยมีการพิจารณาเป็นรายวัน
ภายใต้กฎระเบียบของธนาคารแห่งประเทศไทย บริษัทที่นับรวมเป็นกลุ่มเดียวกับกลุ่ม
ลูกค้าของธนาคารจะหมายถึง บริษัทที่ลูกค้าเข้าถือหุ้นทั้งทางตรงและทางอ้อมเกินกว่าร้อยละ 30
ของส่วนของผู้ถือหุ้นของบริษัทนั้น นอกจากนี้ ในการคำนวณ
ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้รวมคำนวณทั้งเงินให้สินเชื่อ วงเงินภาระผูกพัน
ความเสี่ยงจากการเข้าทำสัญญารับประกันการจำหน่ายหุ้นกู้ เงินลงทุน และ Currency
Agreement (เช่น Currency Option) และ Interest Rate Agreement (เช่น
Interest Rate Swaps เป็นต้น) ของลูกค้ารายนั้น ๆ
และของบริษัทที่นับรวมเป็นกลุ่มตามความหมายที่กล่าวไว้ข้างต้น ซึ่ง ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551
จำนวนสูงสุดที่ธนาคารสามารถปล่อยให้กับลูกค้าหรือกลุ่มลูกค้าเดียวกัน เท่ากับ 43.9 พันล้านบาท

สำหรับเงินให้สินเชื่อจำแนกตามขนาดของเงินต้นคงเหลือ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 และ วันที่
31 ธันวาคม 2550 สรุปได้ดังนี้

  ------------------ -- -------------------- -- --------- -- ----------- -- ---------
                        ณ 31 ธันวาคม 2551                     ณ 31 ธันวาคม    
                                                             2550           

  ขนาดของเงินกู้           ยอดคงค้าง                ร้อยละ        ยอดคงค้าง       ร้อยละ

  (ล้านบาท)              (แสดงเป็นหน่วยล้านบาท                                  
                        ยกเว้น ร้อยละ)                                        

  ต่ำกว่า 10              220,845                 22.3         225,049        26.0

  ตั้งแต่ 10 แต่น้อยกว่า      217,034                 21.9         209,420        24.2
  100                                                                       

  ตั้งแต่ 100 แต่น้อยกว่า     194,775                 19.7         183,025        21.1
  500                                                                       

  ตั้งแต่ 500              356,804                 36.1         248,515        28.7

  รวม (1)               989,458                 100.0        866,009        100.0
  ------------------ -- -------------------- -- --------- -- ----------- -- ---------

_______________

(1) ข้อมูลดังกล่าวได้นิยามตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
    ซึ่งรวมข้อมูลเงินกู้ระหว่างธนาคารและเงินกู้ในตลาดเงิน ซึ่งไม่รวมสินเชื่อ BIBF
    ที่มีการปล่อยในต่างประเทศ
    ซึ่งอาจไม่สอดคล้องกับข้อมูลตัวเลขสินเชื่อที่ปรากฎในงบการเงินที่แสดงไว้ในที่อื่นใดในรายงาน
    56 -1 ฉบับนี้

การกระจุกตัวของสินเชื่อแต่ละภาคธุรกิจ (Industry Concentration)

ตารางต่อไปนี้แสดงข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อของธนาคาร ตามการจัดแบ่งกลุ่มธุรกิจหลัก

  -----------------------------------------------------------------------------------------------
                           ณ 31 ธันวาคม                                                   
  ------------------------ -------------------- -------- ----------- -------- ---------- --------
                           2551                          2550                 2549       

                           จำนวนเงิน             ร้อยละ    จำนวนเงิน    ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ

                           (แสดงเป็นหน่วยล้านบาท                                            
                           ยกเว้น ร้อยละ)                                                  

  การเกษตรและป่าไม้          16,410               1.4      17,197      1.7      15,800     1.6

  การเหมืองแร่               10,398               0.9      1,442       0.1      1,570      0.2

  การอุตสาหกรรม             330,664              27.9     270,762     26.1     261,083    27.1

  การก่อสร้าง                25,622               2.2      25,702      2.5      24,502     2.5

  การพาณิชย์                 223,929              18.9     213,200     20.5     205,281    21.3

  การธนาคารและธุรกิจการเงิน   66,138               5.6      56,690      5.5      64,107     6.6
  (1)                                                                                    

  ธุรกิจเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์    65,587               5.5      48,682      4.7      33,422     3.5

  การสาธารณูปโภค            51,813               4.4      45,168      4.3      44,525     4.6

  การบริการ (2)             70,080               5.9      66,973      6.4      69,333     7.2

  การอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล (3) 128,821              10.9     121,921     11.7     110,148    11.4

  เงินให้สินเชื่อภายในประเทศ    989,462              83.6     867,737     83.5     829,771    86.0

  เงินให้สินเชื่อต่างประเทศ      193,860              16.4     170,894     16.5     134,772    14.0

  เงินให้สินเชื่อรวม (1), (4)   1,183,322            100.0    1,038,631   100.0    964,543    100.0
  -----------------------------------------------------------------------------------------------

_______________

(1) รวมเงินให้กู้ยืมระหว่างธนาคารตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
    ทำให้สินเชื่อรวมแสดงข้อมูลที่ไม่ตรงกับที่แสดงไว้ในที่อื่นๆ ในแบบแสดงรายงาน 56-1 ฉบับนี้

(2) รวมสินเชื่อสำหรับเงินทุนหมุนเวียนและสินเชื่ออื่นๆ ที่ให้แก่ธุรกิจโรงแรมและร้านอาหาร

(3) ส่วนใหญ่ประกอบด้วยเงินกู้เพื่อที่อยู่อาศัย

(4) เงินให้สินเชื่อในประเทศ และเงินให้สินเชื่อรวมตามตารางดังกล่าว
    แสดงไว้ไม่ตรงกับที่แสดงไว้ในที่อื่นๆ ในแบบแสดงรายงาน 56 - 1 ฉบับนี้ ทั้งนี้ เนื่องจาก
    เงินกู้ยืมระหว่างธนาคารได้แสดงรวมไว้ในสินเชื่อแยกตามประเภทธุรกิจ
    แต่เมื่อแสดงในงบการเงินจะแสดงแยกออกมาเป็นรายการต่างหาก

ธนาคารได้ให้สินเชื่อแก่ภาคธุรกิจหลัก 4 ภาค ได้แก่ ภาคอุตสาหกรรม (Manufacturing)
ภาคการพาณิชย์ (Commercial) ภาคการอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล (Consumer)
และภาคธุรกิจบริการ (Services) โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551
สินเชื่อดังกล่าวมีจำนวนรวมกันร้อยละ 63.7 ของสินเชื่อรวม
ข้อมูลต่อไปนี้เป็นข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับสินเชื่อตามประเภทธุรกิจที่สำคัญ ๆ ของธนาคาร

-   ภาคอุตสาหกรรม (Manufacturing) และการพาณิชย์ (Commercial)

สินเชื่อภาคอุตสาหกรรมและการพาณิชย์เป็นสินเชื่อกลุ่มที่มีขนาดใหญ่สุดของธนาคาร
ซึ่งเป็นประมาณร้อยละ 27.9 และร้อยละ 18.9 ของสินเชื่อรวม ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 ทั้งนี้
ส่วนใหญ่กว่าร้อยละ 78.4 อยู่ในเขตนครหลวง
ผู้กู้ในสองภาคธุรกิจนี้ประกอบด้วยธุรกิจหลายประเภท ตัวอย่างเช่น ธุรกิจการผลิต
ธุรกิจขายส่งและขายปลีก ธุรกิจนำเข้าและส่งออกสินค้าหลากหลายประเภท เช่น เครื่องดื่ม
ผลิตภัณฑ์อาหารและยาสูบ ค้าไม้ เยื่อกระดาษและผลิตกระดาษ เคมีภัณฑ์ ยา ยาง โลหะ ซีเมนต์
ยานยนต์และอะไหล่ เครื่องจักรและเครื่องมือ เครื่องใช้ไฟฟ้า และสิ่งทอ เป็นต้น

  - ภาคการอุปโภคและบริโภคส่วนบุคคล (Consumer Sector)

สินเชื่อภาคดังกล่าวมีประมาณร้อยละ 10.9 ของสินเชื่อรวม ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551
ซึ่งส่วนใหญ่เป็นการให้กู้เพื่อจัดหาที่อยู่อาศัยหรือสินค้าคงทน (Durable Goods) เช่น รถยนต์
และเครื่องใช้ต่าง ๆ เป็นต้น ทั้งนี้ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย ณ
ช่วงเวลาดังกล่าวมีมูลค่าประมาณร้อยละ 85.8 ของสินเชื่อภาคการบริโภค
วงเงินต่อรายจะอยู่ในช่วงระหว่าง 500,000 บาท ถึง 5,000,000 บาท และปล่อยกู้สูงสุดไม่เกิน
20 ปี โดยจดจำนองที่อยู่อาศัยดังกล่าวเป็นหลักประกัน โดยทั่วไป
ธนาคารจะให้สินเชื่อเพื่อซื้อสินค้าคงทน กับลูกค้าที่มีสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยกับธนาคารอยู่แล้ว
โดยใช้ที่อยู่อาศัยที่เป็นหลักประกันเดิมเป็นหลักประกันวงเงินส่วนเพิ่ม ทั้งนี้
ระยะเวลาการปล่อยกู้ระหว่าง 3-5 ปี ธนาคารมีนโยบายที่จะปล่อยกู้รวมแก่ลูกค้าไม่เกินร้อยละ
80-90 ของมูลค่าประเมินของหลักทรัพย์ หรือราคาสินค้าที่ลูกค้าต้องชำระ

-   ภาคธุรกิจบริการ (Service Sector)

สินเชื่อดังกล่าวโดยหลักเป็นการปล่อยสินเชื่อให้กับผู้กู้ที่เป็นธุรกิจบริการ ซึ่งรวมถึงธุรกิจโรงแรม
และภัตตาคาร ซึ่งสินเชื่อประเภทนี้คิดเป็นประมาณร้อยละ 5.9 ของสินเชื่อรวม ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2551

ธนาคารมีนโยบายที่จะปล่อยสินเชื่อให้แก่ธุรกิจบริการที่พิจารณาแล้วว่าน่าจะมีโอกาสทางธุรกิจที่เหมาะสมโดยธนาคารมีการกำหนดหลักเกณฑ์ในการพิจารณาสินเชื่อประเภทนี้
โดยดูจากประวัติ ผลงาน และการดำเนินธุรกิจที่ผ่านมาของผู้กู้ สถานะทางด้านการเงิน
คุณภาพของธุรกิจและทำเลที่ตั้ง

-   เงินให้สินเชื่อต่างประเทศ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 เงินให้สินเชื่อสาขาต่างประเทศมีจำนวน 193.9 พันล้านบาท
หรือคิดเป็นร้อยละ 16.4 ของสินเชื่อรวม สูงกว่าสิ้นปี 2550 และสิ้นปี 2549 ซึ่งมีจำนวน 170.9
พันล้านบาท และ 134.8 พันล้านบาท ตามลำดับ

สินเชื่อในภาคธุรกิจอื่น ๆ

สำหรับภาคธุรกิจอื่น ๆ ที่มีความสำคัญ ประกอบด้วย

-   ธุรกิจบริการโดยหลักจะเป็นการให้สินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนแก่ธุรกิจโรงแรม ธุรกิจโรงพยาบาล
    เอกชน ร้านอาหาร และธุรกิจเกี่ยวกับบันเทิง เป็นต้น

-   ธุรกิจการเกษตรและการป่าไม้ ซึ่งประกอบด้วยสินเชื่อที่ให้แก่เกษตรกร
    สหกรณ์เพื่อการเพาะปลูก เป็นต้น

-   ธุรกิจก่อสร้าง ประกอบด้วยเงินให้สินเชื่อแก่ผู้รับเหมาในโครงการก่อสร้างต่าง ๆ

สินเชื่อแบ่งตามระยะเวลาครบกำหนดชำระ (Loan Maturity Profile)

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 ธนาคารมีสินเชื่อที่มีระยะเวลาครบกำหนดต่ำกว่า 1 ปี อยู่ที่ร้อยละ
59.6 ของสินเชื่อรวม
ในจำนวนดังกล่าวได้นับรวมเงินกู้ประเภทเบิกเกินบัญชีที่มักจะมีการใช้ต่อเนื่อง
จึงมีลักษณะคล้ายกับเงินให้กู้ระยะยาว สำหรับสินเชื่อที่มีระยะเวลาครบกำหนดชำระมากกว่า 1 ปี
มีจำนวนร้อยละ 59.6 ที่เป็นสินเชื่อระหว่าง 1-5 ปี และร้อยละ 40.4 เป็นสินเชื่อที่มากกว่า 5 ปี

ข้อมูลดังต่อไปนี้แสดงสินเชื่อตามระยะเวลาครบกำหนดชำระ

+-----------------+---------+------+---------+------+---------+------+
|                 | ณ 31    |      |         |      |         |      |
|                 | ธันวาคม  |      |         |      |         |      |
+=================+=========+======+=========+======+=========+======+
|                 | 2551    |      | 2550    |      | 2549    |      |
+-----------------+---------+------+---------+------+---------+------+
|                 | จ       | ร    | จ       | ร    | จ       | ร    |
|                 | ำนวนเงิน | ้อยละ | ำนวนเงิน | ้อยละ | ำนวนเงิน | ้อยละ |
+-----------------+---------+------+---------+------+---------+------+
|                 | (แสด    |      |         |      |         |      |
|                 | งเป็นหน่ว |      |         |      |         |      |
|                 | ยล้านบาท |      |         |      |         |      |
|                 | ยกเว้น   |      |         |      |         |      |
|                 | ร้อยละ)  |      |         |      |         |      |
+-----------------+---------+------+---------+------+---------+------+
|   0 ถึง 3 เดือน   | 448,415 | 38.3 | 400,341 | 38.7 | 432,335 | 45.1 |
|   (1)           |         |      |         |      |         |      |
+-----------------+---------+------+---------+------+---------+------+
|   เกินกว่า 3 ถึง 6 | 124,182 | 10.6 | 113,716 | 11.0 | 80,747  | 8.4  |
|   เดือน          |         |      |         |      |         |      |
+-----------------+---------+------+---------+------+---------+------+
|   เกินกว่า 6 ถึง   | 125,450 | 10.7 | 105,786 | 10.2 | 51,503  | 5.4  |
|   12 เดือน       |         |      |         |      |         |      |
+-----------------+---------+------+---------+------+---------+------+
|   เกินกว่า 12     | 473,669 | 40.4 | 415,548 | 40.1 | 393,801 | 41.1 |
|   เดือน          |         |      |         |      |         |      |
+-----------------+---------+------+---------+------+---------+------+
|   รวม           | 1,      | 1    | 1,      | 1    | 958,386 | 1    |
|                 | 171,716 | 00.0 | 035,391 | 00.0 |         | 00.0 |
+-----------------+---------+------+---------+------+---------+------+

_______________

(1) รวมเงินเบิกเกินบัญชี

สินเชื่อจำแนกตามประเภทของสินเชื่อ

ธนาคารมีการปล่อยสินเชื่อให้แก่ลูกค้า จำแนกเป็น 3 ประเภทหลัก ได้แก่ เงินกู้ ตั๋วเงิน
และเงินเบิกเกินบัญชี ดังนี้

+-----------------+---------+------+---------+------+---------+------+
|                 | ณ 31    |      |         |      |         |      |
|                 | ธันวาคม  |      |         |      |         |      |
+=================+=========+======+=========+======+=========+======+
|                 | 2551    |      | 2550    |      | 2549    |      |
+-----------------+---------+------+---------+------+---------+------+
|                 | จ       | ร    | จ       | ร    | จ       | ร    |
|                 | ำนวนเงิน | ้อยละ | ำนวนเงิน | ้อยละ | ำนวนเงิน | ้อยละ |
+-----------------+---------+------+---------+------+---------+------+
|                 | (แสด    |      |         |      |         |      |
|                 | งเป็นหน่ว |      |         |      |         |      |
|                 | ยล้านบาท |      |         |      |         |      |
|                 | ยกเว้น   |      |         |      |         |      |
|                 | ร้อยละ)  |      |         |      |         |      |
+-----------------+---------+------+---------+------+---------+------+
|   เงินเบิกเกินบัญชี  | 104,660 | 8.9  | 105,231 | 10.1 | 106,250 | 11.1 |
+-----------------+---------+------+---------+------+---------+------+
|   ตั๋วเงิน         | 321,887 | 27.5 | 248,193 | 24.0 | 235,807 | 24.6 |
+-----------------+---------+------+---------+------+---------+------+
|   เงินให้กู้ยืม      | 745,169 | 63.6 | 681,967 | 65.9 | 616,329 | 64.3 |
+-----------------+---------+------+---------+------+---------+------+
|   รวม           | 1,      | 1    | 1,      | 1    | 958,386 | 1    |
|                 | 171,716 | 00.0 | 035,391 | 00.0 |         | 00.0 |
+-----------------+---------+------+---------+------+---------+------+

-   เงินให้สินเชื่อแก่ผู้ที่เกี่ยวข้อง (Related Parties Lending )

ธนาคารแห่งประเทศไทยได้มีประกาศให้ธนาคารพาณิชย์ถือปฏิบัติเกี่ยวกับการปล่อยสินเชื่อแก่ผู้ที่เกี่ยวข้อง
โดยจำกัดการอำนวยสินเชื่อให้แก่ลูกหนี้ที่ธนาคาร กรรมการ หรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคาร
หรือผู้ที่เกี่ยวข้องกับบุคคลดังกล่าวถือหุ้นรวมกันเกินกว่าร้อยละ 10 ของทุนที่ชำระแล้วของลูกหนี้
มิให้มีภาระหนี้คงค้างเกินกว่า (1) ร้อยละ 50 ของส่วนของผู้ถือหุ้นของบริษัทลูกหนี้ หรือ (2)
ร้อยละ 25 ของมูลหนี้ที่ลูกหนี้ดังกล่าวมีอยู่ หรือ (3) ร้อยละ 5 ของเงินกองทุนชั้นที่ 1
ของธนาคาร แล้วแต่จำนวนใดจะต่ำกว่า
ซึ่งธนาคารได้ถือปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทยดังกล่าว

เงินให้สินเชื่อมีหลักประกัน

สินเชื่อส่วนใหญ่ของธนาคารเป็นสินเชื่อที่มีหลักประกันเช่นเดียวกับธนาคารพาณิชย์ไทยโดยทั่วไป ทั้งนี้
หลักประกันส่วนใหญ่จะประกอบด้วยที่ดิน อาคาร สินค้าคงคลังและเครื่องจักร หรือในบางกรณี
ธนาคารอาจขอให้บริษัทแม่ หรือผู้บริหาร หรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่เป็นผู้ค้ำประกัน
ในกรณีที่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันเป็นที่ดินและสิ่งปลูกสร้าง ธนาคารจะให้กู้ในวงเงินประมาณร้อยละ 50
ถึงร้อยละ 80 ของราคาประเมิน
ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้าและประเภทหลักประกันด้วย
ส่วนกรณีสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย ธนาคารจะให้กู้ในวงเงินระหว่าง ร้อยละ 80 ถึงร้อยละ 90
ของราคาซื้อ ธนาคารมีการทบทวนการประเมินมูลค่าหลักประกันเป็นประจำทุก 1 – 3 ปี
ตามขนาดของวงเงินกู้

  3.4.1.1 นโยบายการจัดชั้นสินทรัพย์และการตั้งสำรอง

การจัดชั้นสินเชื่อ

ธนาคารแห่งประเทศไทย กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ทุกแห่ง จัดชั้นสินเชื่อสิ้นสุดในแต่ละไตรมาส
ซึ่งการจัดชั้นดังกล่าว มีวัตถุประสงค์เพื่อใช้กำหนดระดับการตั้งสำรองหนี้สูญขั้นต่ำ
ซึ่งถือเป็นมาตรการสำคัญที่ธนาคารถือปฏิบัติอยู่ และการกำหนดระดับการตั้งสำรองหนี้สูญขั้นต่ำ
ถูกกำหนดให้สะท้อนในผลการดำเนินงานของธนาคารในงบดุลไม่เกินกว่า รอบ 6 เดือน
หลังมีการจัดชั้นสินเชื่อ อย่างไรก็ตาม
ธนาคารสามารถที่จะเลือกใช้วิธีการตั้งสำรองหนี้สูญในเงื่อนไขที่เข้มงวดมากขึ้น
เพื่อประโยชน์ของธนาคาร

ธนาคารจัดชั้นสินทรัพย์ตามหลักเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด โดยแบ่งออกเป็น 6 ระดับ
ดังนี้

- สินทรัพย์จัดชั้นปกติ คือสินเชื่อที่ไม่มีสัญญาณของการผิดนัดการชำระ
และสำหรับในกรณีของวงเงินเบิกเกินบัญชี จะมีลักษณะคือ (ก)
วงเงินเบิกเกินบัญชียังไม่มีการเบิกถอนเต็มจำนวน และวงเงินยังไม่ถูกยกเลิก (ข)
ระยะเวลาสำหรับการเบิกเงินเกินบัญชียังไม่ครบกำหนด หรือ (ค)
ดอกเบี้ยค้างชำระสำหรับวงเงินเบิกเกินบัญชีน้อยกว่า 1 เดือน

- สินทรัพย์จัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษ คือสินเชื่อที่ผู้กู้มียอดดอกเบี้ยและเงินต้นค้างชำระสะสมเกินกว่า
1 เดือน จากวันครบกำหนด และ ในกรณีของวงเงินเบิกเกินบัญชี จะมีลักษณะคือ (ก)
ผู้กู้ไม่มีวงเงิน (ข) วงเงินไม่ถูกถอดถอน (ค) ยอดเงินกู้สุทธิเกินกว่าวงเงิน (ง)
สัญญาของผู้กู้ถือเป็นอันสิ้นสุด
และไม่มีเงินสำหรับบัญชีการชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยที่มียอดสะสมมากกว่า 1 เดือน
จากกำหนดวันที่วงเงินถูกถอดถอน หรือจากวันที่ยอดเงินกู้สุทธิเกินกว่ากำหนด หรือ
จากวันครบกำหนดอายุสัญญา แล้วแต่เหตุการณ์ใดที่เกิดก่อน

- สินทรัพย์จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐานคือ สินเชื่อที่มียอดดอกเบี้ยและ/หรือเงินต้นค้างชำระเกินกว่า 3
เดือนแต่ไม่เกินกว่า 6 เดือน

- สินทรัพย์จัดชั้นสงสัยคือ สินเชื่อที่มียอดดอกเบี้ยและเงินต้นค้างชำระเกินกว่า 6 เดือน
แต่ไม่เกินกว่า 12 เดือน

- สินทรัพย์จัดชั้นสงสัยจะสูญคือ สินเชื่อที่มียอดดอกเบี้ยและเงินต้นค้างชำระเกินกว่า 12 เดือน

- สินทรัพย์จัดชั้นสูญคือ
สินเชื่อที่เกินกำหนดชำระแล้วและมีการดำเนินการตามสมควรเพื่อให้ได้มาซึ่งการชำระหนี้
รวมทั้งมีข้อบ่งชี้ว่าการชำระเงินต้นและดอกเบี้ยค้างชำระจะไม่สามารถดำเนินการได้

ตามหลักเกณฑ์ธนาคารแห่งประเทศไทย
กำหนดให้ธนาคารจัดชั้นสินเชื่อและตั้งสำรองหนี้สูญตามรายบัญชีหรือรายลูกหนี้ก็ได้
โดยธนาคารถือปฏิบัติตามเกณฑ์ที่เข้มงวดกว่า คือ
ถือการจัดชั้นสินเชื่อและการตั้งสำรองเป็นรายลูกหนี้
โดยจะจัดชั้นลูกหนี้ในระดับคุณภาพของสินเชื่อชั้นที่ต่ำที่สุดของลูกหนี้รายนั้น
และตั้งสำรองตามเกณฑ์การจัดชั้นดังกล่าว

การตั้งสำรองหนี้สูญ

ธนาคารพิจารณาการตั้งสำรองหนี้สูญในทุก ๆ ไตรมาส จากรายการการจัดชั้นหนี้สูญ
ซึ่งจะมีการบันทึกเป็นรายการในงบกำไรขาดทุนของทางธนาคาร
มูลค่าการจัดชั้นหนี้สูญในแต่ละช่วงเวลา ได้รับการวิเคราะห์จากเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
ประกอบกับจากปัจจัยแวดล้อม เช่น มูลค่าเฉลี่ยของสัดส่วนการจัดชั้นหนี้สูญต่อมูลค่าสินเชื่อรวมในช่วง
5 ปีที่ผ่านมา มูลค่าการตั้งสำรองจากหนี้จัดชั้นซึ่งกำหนดโดยธนาคารแห่งประเทศไทย
มูลค่ายอดรวมของสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ ความพอเพียงของมูลค่าหลักประกัน
มูลค่าการตั้งสำรองหลังการพิจารณาการตัดหนี้สูญ และหนี้สูญได้รับคืน ผลกำไรสุทธิ
และสภาพเศรษฐกิจโดยรวม สินเชื่อที่มีการตัดหนี้สูญจะส่งผลให้การตั้งสำรอง ลดลง
ในขณะที่หนี้สูญได้รับคืนจะส่งผลในการเพิ่มการตั้งสำรอง แต่จะไม่ส่งผลต่อรายได้ของธนาคาร

ตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย มีการกำหนดสำรองขั้นต่ำตามเกณฑ์การจัดชั้น
โดยพิจารณาจากยอดสินเชื่อหักด้วยมูลค่าหลักประกัน(ตามเกณฑ์ที่กำหนด) ดังนั้น
สำรองขั้นต่ำของสินเชื่อปกติ เท่ากับร้อยละ 1 ของยอดสินเชื่อสุทธิ สินเชื่อที่จัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษ
เท่ากับร้อยละ 2 ของยอดสินเชื่อสุทธิ สินเชื่อจัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน เท่ากับร้อยละ 100
ของยอดสินเชื่อสุทธิ สินเชื่อจัดชั้นสงสัย เท่ากับร้อยละ 100 ของยอดสินเชื่อสุทธิ
และสินเชื่อจัดชั้นสงสัยจะสูญ เท่ากับร้อยละ 100 ของยอดสินเชื่อสุทธิ

ในปี 2549
ธนาคารแห่งประเทศไทยได้ปรับปรุงหลักเกณฑ์การตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญเพิ่มเติมจากเดิมที่ให้ตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญในอัตราที่กำหนดสำหรับแต่ละชั้นหนี้
โดยเพิ่มในส่วนของสินเชื่อด้อยคุณภาพให้พิจารณากันสำรองจากผลต่างของยอดหนี้คงค้างกับมูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับจากลูกหนี้
หรือผลต่างของยอดหนี้คงค้างกับมูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับจากการจำหน่ายหลักประกัน
ทั้งนี้ เงินสำรองที่ต้องกันทั้งสิ้นต้องไม่ต่ำกว่าค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญที่ตั้งตามชั้นหนี้

สำหรับปี 2551 ธนาคารและบริษัทย่อย
ได้ถือปฏิบัติตามหลักเกณฑ์การกันตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของธนาคารแห่งประเทศไทยดังกล่าว
รวมทั้งได้ใช้หลักเกณฑ์การกันเงินสำรองแบบกลุ่มสินเชื่อ (Collective Approach)
สำหรับเงินให้สินเชื่อรายย่อยที่จัดชั้นปกติและกล่าวถึงเป็นพิเศษ

ตารางแสดงค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญขั้นต่ำที่ตั้งตามชั้นหนี้

  --------------------------- -------------------------------------------
  รายการ                      เกณฑ์การตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญขั้นต่ำ

                              

  สินทรัพย์จัดชั้นปกติ               สำรองร้อยละ 1 ของยอดหนี้หลังหักมูลค่าหลักประกัน

  สินทรัพย์จัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษ     สำรองร้อยละ 2 ของยอดหนี้หลังหักมูลค่าหลักประกัน

  สินเชื่อจัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน       สำรองร้อยละ 100 ของยอดหนี้หลังหักมูลค่าหลักประกัน

  สินเชื่อจัดชั้นสงสัย               สำรองร้อยละ 100 ของยอดหนี้หลังหักมูลค่าหลักประกัน

  สินเชื่อจัดชั้นสงสัยจะสูญหรือสูญ      สำรองร้อยละ 100 ของยอดหนี้หลังหักมูลค่าหลักประกัน
  --------------------------- -------------------------------------------

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 ธนาคารมีสัดส่วนเงินสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญต่อสินเชื่อด้อยคุณภาพ
ในอัตราร้อยละ 109.6 เทียบกับสิ้นปี 2550 ที่มีสัดส่วนร้อยละ 82.2
สำหรับค่าเผื่อหนี้สูญขั้นต่ำตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551
ประมาณ 34.7 พันล้านบาท

  3.4.1.2 นโยบายในการรับรู้รายได้ดอกเบี้ย

ธนาคารรับรู้รายได้ดอกเบี้ยตามเกณฑ์ค้างรับค้างจ่าย
โดยจะหยุดรับรู้รายได้ดอกเบี้ยเมื่อมีการค้างชำระเกินกว่า 3 เดือน
พร้อมทั้งจะทำการบันทึกล้างรายได้ดอกเบี้ยในส่วนที่ได้มีการบันทึกไปแล้วออกจากบัญชี
โดยจะรับรู้ตามเกณฑ์เงินสดเมื่อได้รับชำระ หากลูกหนี้นำเงินมาชำระเงินต้นและดอกเบี้ย
ธนาคารจะบันทึกรายได้ดอกเบี้ยที่หยุดรับรู้รายได้มาเป็นรายได้อีกครั้งตามเกณฑ์เงินสด

3.  สินเชื่อด้อยคุณภาพ

  ตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทยได้กำหนดให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ หมายถึง
  สินเชื่อที่จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน สงสัย และสงสัยจะสูญ

สินเชื่อด้อยคุณภาพ จำแนกตามภาคธุรกิจตามรายงานของธนาคารแห่งประเทศไทย แสดงได้ดังนี้

+----------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                | ณ   |     |     |     | ณ   |     |     |     |
|                | 31  |     |     |     | 31  |     |     |     |
|                | ธันว |     |     |     | ธันว |     |     |     |
|                | าคม |     |     |     | าคม |     |     |     |
|                | 2   |     |     |     | 2   |     |     |     |
|                | 551 |     |     |     | 550 |     |     |     |
+================+=====+=====+=====+=====+=====+=====+=====+=====+
|                | จำ  | ร้อ  | สิน  | ร้อ  | จำ  | ร้อ  | สิน  | ร้อ  |
|                | นวน | ยละ | เชื่อ | ยละ | นวน | ยละ | เชื่อ | ยละ |
|                | เงิน |     |     | ของ | เงิน |     |     | ของ |
|                |     |     | รวม |     |     |     | รวม |     |
|                |     |     | ของ | สิน  |     |     | ของ | สิน  |
|                |     |     | กลุ่ม | เชื่อ |     |     | กลุ่ม | เชื่อ |
|                |     |     |     | รวม |     |     |     | รวม |
|                |     |     |     | ของ |     |     |     | ของ |
|                |     |     |     | กลุ่ม |     |     |     | กลุ่ม |
+----------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                | (แส |     |     |     |     |     |     |     |
|                | ดงเ |     |     |     |     |     |     |     |
|                | ป็นห |     |     |     |     |     |     |     |
|                | น่วย |     |     |     |     |     |     |     |
|                | ล้าน |     |     |     |     |     |     |     |
|                | บาท |     |     |     |     |     |     |     |
|                | ยก  |     |     |     |     |     |     |     |
|                | เว้น |     |     |     |     |     |     |     |
|                | ร้อย |     |     |     |     |     |     |     |
|                | ละ) |     |     |     |     |     |     |     |
+----------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| การเกษตร       | 938 | 2.1 | 16, | 5.7 | 1,  | 1.9 | 17, | 8.5 |
| และการป่าไม้     |     |     | 410 |     | 458 |     | 197 |     |
+----------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| การเหมืองแร่     | 137 | 0.3 | 10, | 1.3 | 104 | 0.1 | 1,  | 7.2 |
|                |     |     | 398 |     |     |     | 442 |     |
+----------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| การอุตสาหกรรม   | 16, | 3   | 3   | 5.0 | 41, | 5   | 2   | 1   |
|                | 524 | 6.4 | 30, |     | 423 | 5.8 | 70, | 5.3 |
|                |     |     | 664 |     |     |     | 761 |     |
+----------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| การก่อสร้าง      | 3,  | 7.9 | 25, | 1   | 4,  | 5.8 | 25, | 1   |
|                | 596 |     | 622 | 4.0 | 292 |     | 702 | 6.7 |
+----------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| การพาณิชย์       | 10, | 2   | 2   | 4.8 | 12, | 1   | 2   | 5.7 |
|                | 721 | 3.6 | 23, |     | 157 | 6.4 | 13, |     |
|                |     |     | 927 |     |     |     | 199 |     |
+----------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| การธนาคา       | 590 | 1.3 | 66, | 0.9 | 1,  | 2.2 | 56, | 2.8 |
| รและธุรกิจการเงิน |     |     | 138 |     | 601 |     | 690 |     |
+----------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ธุรกิจเกี่ย        | 5,  | 1   | 65, | 8.1 | 4,  | 6.5 | 48, | 1   |
| วกับอสังหาริมทรัพย์ | 300 | 1.7 | 587 |     | 846 |     | 683 | 0.0 |
+----------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| การสาธารณูปโภค  | 825 | 1.8 | 51, | 1.6 | 952 | 1.3 | 45, | 2.1 |
|                |     |     | 813 |     |     |     | 169 |     |
+----------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| การบริการ       | 1,  | 4.0 | 70, | 2.6 | 2,  | 2.8 | 66, | 3.1 |
|                | 809 |     | 080 |     | 049 |     | 973 |     |
+----------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| การอุปโ         | 4,  | 1   | 1   | 3.9 | 5,  | 7.2 | 1   | 4.4 |
| ภคบริโภคส่วนบุคคล | 964 | 0.9 | 28, |     | 368 |     | 21, |     |
|                |     |     | 820 |     |     |     | 922 |     |
+----------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|   รว           | 45, | 10  | 9   | 4.6 | 74, | 10  | 8   | 8.6 |
| มสินเชื่อในประเทศ | 404 | 0.0 | 89, |     | 250 | 0.0 | 67, |     |
|                |     |     | 459 |     |     |     | 738 |     |
+----------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                | 9,  |     |     |     | 7,  |     |     |     |
| สินเชื่อต่างประเทศ | 232 |     |     |     | 421 |     |     |     |
+----------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|   รวม *        | 54, |     |     |     | 81, |     |     |     |
|                | 636 |     |     |     | 671 |     |     |     |
+----------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|   หัก           | -   |     |     |     | -   |     |     |     |
|   ร            |     |     |     |     |     |     |     |     |
| ายได้รอการตัดบัญชี |     |     |     |     |     |     |     |     |
+----------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|   รวมสินเชื่อทั้งสิ้น | 54, |     |     |     | 81, |     |     |     |
|                | 636 |     |     |     | 671 |     |     |     |
+----------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+

* หักรายได้รอการตัดบัญชีแล้ว

การกระจุกตัวของสินเชื่อด้อยคุณภาพ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 สินเชื่อด้อยคุณภาพ 10 อันดับแรก มีสินเชื่อรวมจำนวน 7.6
พันล้านบาท หรือร้อยละ 14.0 ของสินเชื่อด้อยคุณภาพทั้งสิ้น และคิดเป็นร้อยละ 0.6 ของสินเชื่อ

4.  การปรับโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหา

หลักการปรับโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหาและความคืบหน้า

ธนาคารมีนโยบายที่จะเร่งการปรับโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหาให้สัมฤทธิ์ผลตามแนวทางที่ได้รับจากธนาคารแห่งประเทศไทย
วงเงินให้สินเชื่อที่เข้าตามเกณฑ์ที่กำหนดจะถูกโอนไปยังหน่วยงานบริหารสินเชื่อพิเศษ

ธนาคารมีการกำหนดให้แนวทางในการปรับโครงสร้างหนี้อยู่บนพื้นฐานความเป็นจริงในสภาพเศรษฐกิจ
ให้สอดคล้องกับแต่ละสภาพการณ์ของแต่ละผู้กู้ ซึ่งในบางกรณีอาจมีความซับซ้อนในการบริหารจัดการ
ทางธนาคารได้คำนึงถึงความเป็นไปได้ทางเศรษฐกิจของบริษัทหรือของกลุ่มบริษัท
ทั้งในด้านของความเป็นไปได้ทางธุรกิจและทางการเงิน
เพื่อให้มั่นใจได้ถึงความสามารถและความเต็มใจในการชำระคืนของผู้กู้ ยิ่งไปกว่านั้น
เพื่อให้ได้ข้อสรุปของการปรับโครงสร้างหนี้
ธนาคารได้พิจารณาทางเลือกแต่ละทางเลือกที่เป็นไปได้เพื่อให้ได้ทางเลือกที่เหมาะสมที่สุดสำหรับทุกฝ่าย

การปรับโครงสร้างหนี้ มีหลายลักษณะ
ขึ้นกับการประเมินความสามารถในการฟื้นตัวของกิจการของลูกค้า โดยในบางกรณี
หากมีการขยายเวลาการชำระหนี้ระยะหนึ่ง ลูกหนี้ก็สามารถดำเนินการชำระหนี้ต่อไปได้
หรือในบางกรณี อาจมีการปรับลดอัตราดอกเบี้ย หรือมีการตั้งพักหรือลดดอกเบี้ยค้างจ่าย
แต่ในกรณีที่ฐานะของลูกหนี้อ่อนแอมาก ธนาคารจะร่วมปรึกษากับลูกหนี้
เพื่อพิจารณาถึงแนวทางในการลดภาระหนี้ของกิจการ
ซึ่งอาจหมายถึงการจำหน่ายทรัพย์สินบางอย่างของลูกหนี้ หรือการแสวงหาผู้ร่วมลงทุนใหม่
และธนาคารอาจต้องพิจารณาลดหนี้ หรือรับโอนสินทรัพย์ หรือแปลงหนี้เป็นทุน
ควบคู่กับการกำหนดตารางการชำระหนี้ใหม่ สำหรับกรณีที่ลูกหนี้ไม่ให้ความร่วมมือ
ธนาคารจะดำเนินการตามขั้นตอนของกฎหมายเพื่อให้ได้มาซึ่งสิทธิในทรัพย์สินของลูกหนี้ตามที่กฎหมายกำหนด

ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2549 จนถึงวันที่ 31 ธันวาคม 2551
ธนาคารได้ทำการปรับโครงสร้างหนี้ไปแล้ว 63,158 ราย เป็นจำนวนเงินรวม 188.8 พันล้านบาท
(ปี 2551 จำนวน 74.5 พันล้านบาท ปี 2550 จำนวน 50.2 พันล้าน และปี 2549 จำนวน 64.1
พันล้านบาท) สินเชื่อที่มีการปรับโครงสร้างหนี้สำเร็จแล้ว แยกตามภาคธุรกิจในแต่ละปี สรุปได้ดังนี้

  -------------------------------------------------------------------------------------------------------
                                    12 เดือนสิ้นสุด ณ 31                                             
                                    ธันวาคม                                                       
  --------------------------------- -------------------- -------- ---------- -------- ---------- --------
                                    2551                          2550                2549       

                                    จำนวนเงิน             ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ

                                    (แสดงเป็นหน่วยล้านบาท                                           
                                    ยกเว้น ร้อยละ)                                                 

  การเกษตร และการป่าไม้               1,722                2.3      1,737      3.5      2,333      3.7

  การเหมืองแร่                        276                  0.4      296        0.6      402        0.6

  การอุตสาหกรรม                      36,455               48.9     14,882     29.6     20,964     32.7

  การก่อสร้าง                         1,867                2.5      3,328      6.6      3,036      4.7

  การพาณิชย์                          10,600               14.2     10,810     21.5     14,349     22.4

  การธนาคารและธุรกิจการเงิน.........   362                  0.5      553        1.1      686        1.1

  ธุรกิจเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์........     5,000                6.7      3,317      6.6      7,595      11.9

  การสาธารณูปโภค                     1,498                2.0      1,835      3.7      4,567      7.1

  การบริการ                          10,323               13.9     6,908      13.8     4,437      6.9

  การอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล........      6,417                8.6      6,546      13.0     5,729      8.9

  รวม                               74,520               100.0    50,212     100.0    64,098     100.0
  -------------------------------------------------------------------------------------------------------

สำหรับสินเชื่อที่มีการปรับโครงสร้างหนี้สำเร็จแล้ว แยกตามวิธีการปรับโครงสร้างหนี้ สรุปได้ดังนี้

+------------------+------+--------+------+--------+------+--------+
|                  | 12   |        |      |        |      |        |
|                  | เดือน |        |      |        |      |        |
|                  | สิ้นสุด |        |      |        |      |        |
|                  | ณ 31 |        |      |        |      |        |
|                  | ธัน   |        |      |        |      |        |
|                  | วาคม |        |      |        |      |        |
+==================+======+========+======+========+======+========+
|                  | 2551 |        | 2550 |        | 2549 |        |
+------------------+------+--------+------+--------+------+--------+
|                  | จ    | ภาร    | จ    | ภาร    | จ    | ภาร    |
|                  | ำนวน | ะหนี้ก่อน | ำนวน | ะหนี้ก่อน | ำนวน | ะหนี้ก่อน |
|                  |      |        |      |        |      |        |
|                  | ราย  | ปรับ    | ราย  | ปรับ    | ราย  | ปรับ    |
|                  |      |        |      |        |      |        |
|                  |      | โครง   |      | โครง   |      | โครง   |
|                  |      | สร้างหนี้ |      | สร้างหนี้ |      | สร้างหนี้ |
+------------------+------+--------+------+--------+------+--------+
|                  | (แส  |        |      |        |      |        |
|                  | ดงเป |        |      |        |      |        |
|                  | ็นหน่ว |        |      |        |      |        |
|                  | ยล้าน |        |      |        |      |        |
|                  | บาท) |        |      |        |      |        |
+------------------+------+--------+------+--------+------+--------+
|   รับโอนสินทรัพย์    | 350  | 2,814  | 232  | 2,402  | 264  | 4,256  |
+------------------+------+--------+------+--------+------+--------+
|   รับโอน          | 6    | 345    | 4    | 2      | 2    | 200    |
| ส่วนได้เสียในส่วนของ |      |        |      |        |      |        |
|                  |      |        |      |        |      |        |
|   เจ้าของของลูกหนี้  |      |        |      |        |      |        |
+------------------+------+--------+------+--------+------+--------+
|                  | 19   | 71,361 | 20   | 47,808 | 21   | 56,942 |
| การปรับโครงสร้างหนี้ | ,585 |        | ,800 |        | ,915 |        |
|                  |      |        |      |        |      |        |
|   หลายลักษณะ      |      |        |      |        |      |        |
+------------------+------+--------+------+--------+------+--------+
| รวม              | 19   | 74,520 | 21   | 50,212 | 22   | 64,098 |
|                  | ,941 |        | ,036 |        | ,181 |        |
+------------------+------+--------+------+--------+------+--------+

การย้อนกลับของสินเชื่อด้อยคุณภาพ

ปัญหาหลักประการหนึ่งซึ่งมีผลกระทบต่อธนาคารพาณิชย์ทั้งหลายในปัจจุบันได้แก่
ปัญหาของการย้อนกลับของสินเชื่อด้อยคุณภาพ
ทั้งนี้เนื่องจากในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้แต่ละรายจะต้องมีการประมาณการความสามารถในการชำระหนี้
โดยอิงจากสมมติฐานต่าง ๆ ทั้งที่เกี่ยวกับภาวะเศรษฐกิจ ภาวะการประกอบการของธุรกิจ
และภาวะของบริษัทแต่ละบริษัท ซึ่งในบางครั้ง ก็อาจคลาดเคลื่อนไป
เป็นผลให้หนี้ที่ได้ปรับปรุงโครงสร้างหนี้แล้ว กลับมาเป็นหนี้ด้อยคุณภาพอีก

เพื่อเป็นการควบคุมปัญหาการย้อนกลับของสินเชื่อด้อยคุณภาพ
ธนาคารได้มีการกำหนดมาตรการหลายอย่างในการดูแลสินเชื่อที่มีการปรับโครงสร้างอย่างใกล้ชิด
เช่น การดูแลการตีราคาทรัพย์ชำระหนี้
การดูแลติดตามความคืบหน้าในการขายสินทรัพย์เพื่อชำระหนี้อย่างใกล้ชิด
การส่งหนังสือแจ้งกำหนดการชำระหนี้ก่อนวันครบกำหนด
การปรับปรุงข้อมูลของลูกค้าเพื่อประเมินความสามารถในการชำระหนี้เป็นระยะๆ
ตลอดจนการทบทวนและปรับปรุงเงื่อนไขการปรับโครงสร้างหนี้
เพื่อให้สอดคล้องกับความสามารถในการชำระหนี้
การพิจารณาความเพียงพอของเงินทุนหมุนเวียนในการดำเนินธุรกิจของลูกหนี้ เป็นต้น

-   ทรัพย์สินรอการขาย

ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ บางกรณี ธนาคารจะมีการรับโอนสินทรัพย์เพื่อเป็นการชำระหนี้
ซึ่งธนาคารจะดำเนินการจำหน่ายทรัพย์ดังกล่าวต่อไป โดยผ่านการประมูล (Public Auction)
หรือการขายแบบเฉพาะเจาะจง (Private Sale)

ทรัพย์สินรอการขาย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551, 2550 และ 2549 ประกอบด้วย

+----------------------------+-------------+-------------+-------------+
|                            | ณ 31 ธันวาคม |             |             |
+============================+=============+=============+=============+
|                            | 2551        | 2550        | 2549        |
+----------------------------+-------------+-------------+-------------+
|                            | (แสดงเป็น    |             |             |
|                            | หน่วยล้านบาท) |             |             |
+----------------------------+-------------+-------------+-------------+
| ยอด ณ ต้นงวด                | 41,393      | 43,555      | 45,420      |
+----------------------------+-------------+-------------+-------------+
|   เพิ่มขึ้น                    | 3,385       | 2,632       | 5,230       |
+----------------------------+-------------+-------------+-------------+
|   ลดลง                     | (7,190)     | (4,794)     | (7,095)     |
+----------------------------+-------------+-------------+-------------+
| ยอด ณ ปลายงวด              | 37,588      | 41,393      | 43,555      |
+----------------------------+-------------+-------------+-------------+
| ค่าเผื่อการด้อยค่า              | (7,968)     | (7,607)     | (7,277)     |
+----------------------------+-------------+-------------+-------------+
| รวมทรัพย์สินรอการขายสุทธิ       | 29,620      | 33,786      | 36,278      |
+----------------------------+-------------+-------------+-------------+

การโอนสินทรัพย์ไปยังบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย (บสท.)

ในช่วงปี 2544 บสท.
ได้ถูกจัดตั้งขึ้นโดยกระทรวงการคลังเพื่อดำเนินการเกี่ยวกับสินทรัพย์ที่ไม่ก่อให้เกิด
รายได้ของธนาคารพาณิชย์ โดยสามารถจัดซื้อ บริหาร ปรับโครงสร้าง
และโอนสินทรัพย์ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ ตามอำนาจที่ได้รับในการปรับโครงสร้างสินเชื่อ
การบังคับจำนองหลักประกัน การจำหน่ายจ่ายโอนทรัพย์สิน ภายใต้สัญญาที่ธนาคารได้ทำกับ บสท.
ลงวันที่ 12 ตุลาคม 2544 ธนาคารได้มีการโอนสินทรัพย์ที่ด้อยคุณภาพไปยัง บสท.
ในราคาตามทรัพย์สินที่เป็นประกันหักด้วยสำรองที่ตั้งไว้แล้ว ตั้งแต่วันที่ธนาคารได้ทำสัญญา จนถึงวันที่
31 ธันวาคม 2551
มูลหนี้หลังหักสำรองตามประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทยที่ได้โอนไปทั้งหมดมีจำนวน 25,484
ล้านบาท

ธนาคารได้รับชำระค่าโอนสินทรัพย์ดังกล่าว เป็นตั๋วสัญญาใช้เงินที่โอนเปลี่ยนมือไม่ได้
ที่อาวัลโดยกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน ซึ่งจะครบกำหนดในปีที่ 10
นับจากวันที่ออกตั๋วสัญญาใช้เงิน ทั้งนี้ ธนาคารและ บสท.
ได้ตกลงการรับรู้ผลกำไรหรือขาดทุนจากการบริหารสินทรัพย์ที่ได้โอนให้ บสท.
โดยในกรณีที่มีผลกำไร ให้จัดสรรกำไรส่วนแรกไม่เกินร้อยละ 20 ของราคาสินทรัพย์ที่โอน
โดยแบ่งในสัดส่วนเท่ากันระหว่าง บสท. และธนาคาร สำหรับผลกำไรส่วนที่สอง
ธนาคารจะได้รับไปโดยยอดเงินทั้งหมดที่ธนาคารได้รับตัองไม่เกินส่วนต่างระหว่างราคาตามบัญชีของธนาคารและราคาที่โอนให้
บสท. และกำไรส่วนที่เหลือเป็นของ บสท. ส่วนในกรณีที่มีผลขาดทุน
ธนาคารจะเป็นผู้รับผลขาดทุนในส่วนแรกไม่เกินร้อยละ 20 ของราคาสินทรัพย์ที่โอน และ บสท.
และธนาคารจะร่วมรับผลขาดทุนในส่วนที่สองไม่เกินร้อยละ 20
ของราคาสินทรัพย์ที่โอนในสัดส่วนเท่ากัน และผลขาดทุนที่เหลือ บสท. จะเป็นผู้รับไปทั้งหมด

ในเดือนมีนาคม 2550 ธนาคารได้รับแจ้งผลการจัดสรรกำไรขาดทุน ณ สิ้นปีที่ 5 จาก บสท.
เป็นกำไรจำนวน 392.8 ล้านบาท โดยยังไม่มีการชำระเงิน
และต้องมีการจัดสรรกำไรขาดทุนทั้งสิ้นเมื่อครบปีที่ 10 สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2551 และ
2550 บสท.ได้ไถ่ถอนตั๋วสัญญาใช้เงินที่โอนเปลี่ยนมือไม่ได้ก่อนกำหนดจำนวน 1,278 ล้านบาท และ
1,141 ล้านบาท ตามลำดับ

การโอนสินทรัพย์ไปยังบริษัท บริหารสินทรัพย์ทวี จำกัด 

ธนาคารได้จัดตั้งบริษัทบริหารสินทรัพย์ทวี จำกัด (บริษัท) ขึ้นเป็นบริษัทย่อย ซึ่งธนาคารถือหุ้นร้อยละ
100 ของหุ้นที่จำหน่ายแล้วทั้งหมด
โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อรับโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพจากธนาคารไปบริหารต่อไป เมื่อวันที่ 30 ธันวาคม
2547
ธนาคารได้มีการโอนเงินลงทุนในหลักทรัพย์เผื่อขายที่ได้รับจากการปรับโครงสร้างหนี้บางส่วนให้แก่
บริษัทบริหารสินทรัพย์ทวีจำกัด ตามราคาปิดของตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย ณ วันที่ 28
ธันวาคม 2547 จำนวน 3,323.0 ล้านบาท
ธนาคารบันทึกเงินสดรับจากการโอนเงินลงทุนดังกล่าวเป็นหนี้สินอื่น
และบันทึกเงินลงทุนดังกล่าวเป็นหลักทรัพย์ที่โอนให้บริษัทย่อยภายใต้หลักทรัพย์เผื่อขาย
ตามแนวปฎิบัติทางบัญชีเกี่ยวกับการโอนและการรับโอนสินทรัพย์ทางการเงิน ในปี 2549
บริษัทย่อยได้จำหน่ายหลักทรัพย์ดังกล่าวบางส่วน และรับรู้กำไรจากการขายเงินลงทุน จำนวน
1,334.7 ล้านบาท ธนาคารบันทึกรายการดังกล่าวโดยลดหนี้สินอื่น จำนวน 1,732.0 ล้านบาท
และรับรู้กำไรจากการขายเงินลงทุนจำนวน 1,340.9 ล้านบาท

สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2551
ธนาคารได้ขายทรัพย์สินรอการขายให้บริษัทบริหารสินทรัพย์ทวี จำกัด จำนวน 638.1 ล้านบาท
ในราคา 443.9 ล้านบาท ซึ่งเป็นมูลค่ายุติธรรม ทั้งนี้
ธนาคารได้ตั้งค่าเผื่อการด้อยค่าของทรัพย์สินรอการขายไว้แล้วก่อนหน้านี้ จำนวน 194.2 ล้านบาท
ดังนั้น รายการขายดังกล่าวไม่ก่อให้เกิดกำไรหรือขาดทุนแก่ธนาคาร สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31
ธันวาคม 2550 ไม่มีรายการดังกล่าว

.

2.  เงินลงทุน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 ธนาคารมีเงินลงทุนในหลักทรัพย์ คิดเป็นร้อยละ 17.3
ของสินทรัพย์รวม โดยหลักทรัพย์รัฐบาลและรัฐวิสาหกิจมีสัดส่วนสูงที่สุด ร้อยละ 73.7 รองลงมาคือ
ตราสารหนี้ต่างประเทศ ร้อยละ 11.6

หลักทรัพย์รัฐบาลและรัฐวิสาหกิจ ถือเป็นส่วนหนึ่งของเงินสำรองสินทรัพย์สภาพคล่องของธนาคาร
และสามารถใช้เป็นหลักประกันในการขอกู้เงินจากธนาคารแห่งประเทศไทยเช่นเดียวกับความผูกพันอื่น
ๆ กับองค์กรของรัฐบาล รัฐวิสาหกิจ และหลักทรัพย์ซึ่งขายภายใต้สัญญาซื้อคืน

ธนาคารมีการลงทุนในตราสารทุนรวม 31.0 พันล้านบาท
เป็นการลงทุนในตราสารทุนทั่วไปในประเทศ จำนวน 16.1 พันล้านบาท
ลงทุนในตราสารทุนต่างประเทศจำนวน 7.9 พันล้านบาท ลงทุนในบริษัทย่อยและบริษัทร่วม จำนวน
6.0 พันล้านบาท และมีการลงทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้ จำนวน 0.9 พันล้านบาท
รายละเอียดดังนี้

  ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------
                                     ณ 31 ธันวาคม                                                          
  ---------------------------------- -------------------- -------- ---------- -------- ---------- ------- --------
                                     2551                          2550                2549               

                                     จำนวนเงิน             ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ   

                                     (แสดงเป็นหน่วยล้านบาท                                                   
                                     ยกเว้น ร้อยละ)                                                         

  ตราสารหนี้:                                                                                               

  หลักทรัพย์รัฐบาล และ รัฐวิสาหกิจ          211,029              73.7     259,787    82.1     247,217            83.8

  ตราสารหนี้ภาคเอกชน                   11,152               3.9      9,674      3.1      9,929              3.3

  ตราสารหนี้ต่างประเทศ                  33,317               11.6     9,078      2.9      4,122              1.4

  รวมตราสารหนี้                        255,498              89.2     278,539    88.1     261,268            88.5

  ตราสารทุน:                                                                                               

  ตราสารทุนภายในประเทศ                16,134               5.6      22,722     7.2      19,983             6.7

  ตราสารทุนต่างประเทศ                  7,934                2.8      6,202      2.0      3,714              1.3

  ตราสารทุนที่ได้รับจากการปรับโครงสร้างหนี้   924                  0.3      2,932      0.9      4,005              1.4

  อื่น ๆ                               5,968                2.1      5,946      1.9      5,910              2.5

  รวมตราสารทุน                        30,960               10.8     37,802     11.9     33,612             11.9

  รวมเงินลงทุนในหลักทรัพย์                286,458              100.0    316,341    100.0    294,880            100.0
  ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------

รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลจากเงินลงทุนของธนาคารในปี 2551 คิดเป็นร้อยละ 14.1
ของรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลรวม และ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551
ธนาคารมีส่วนเกินทุนสุทธิจากการเปลี่ยนแปลงมูลค่าเงินลงทุนจำนวน 5.7 พันล้านบาท
ซึ่งยังมิได้มีการรับรู้เป็นรายได้

ธนาคารได้มีการทำธุรกรรมซื้อขายตราสารทุนในขนาดที่มีนัยสำคัญ (รายละเอียดดูได้จาก ส่วนที่ 2
หัวข้อที่ 12. ฐานะการเงินและผลการดำเนินงาน เรื่องเงินลงทุนในหลักทรัพย์)
และธนาคารมีการซื้อขายตราสารหนี้อันเกี่ยวข้องกับธุรกรรมวานิชธนกิจ

[1] สาขาฮ่องกงมี 2 สำนักงาน แต่นับเป็น 1 สาขา เนื่องจากใช้ใบอนุญาตฉบับเดียวกัน