ก. สรุปรายงานการตรวจสอบของผู้สอบบัญชีในระยะ 3 ปีที่ผ่านมา และงวดล่าสุด

งบการเงินของธนาคารและบริษัทย่อย ปี 2547-2549 ตรวจสอบโดย
สำนักงานการตรวจเงินแผ่นดิน ซึ่งได้แสดงความเห็นและรายงานการตรวจสอบ ดังนี้

-   งบการเงินปี 2547-2549

สำนักงานการตรวจเงินแผ่นดินได้ตรวจสอบ งบการเงินสำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2547
2548 และ2549 แสดงฐานะการเงินรวมและเฉพาะธนาคาร
ผลการดำเนินงานรวมและเฉพาะธนาคาร
การเปลี่ยนแปลงในส่วนของผู้ถือหุ้นรวมและเฉพาะธนาคาร
และงบกระแสเงินสดรวมและเฉพาะธนาคาร เห็นว่า
งบการเงินสำหรับปีสิ้นสุดวันเดียวกันของแต่ละปีของธนาคารกรุงไทย จำกัด (มหาชน)
และบริษัทย่อย โดยถูกต้องตามที่ควรในสาระสำคัญตามหลักการบัญชีที่รับรองทั่วไป

ข. ตารางสรุปงบดุล งบกำไรขาดทุนและงบกระแสเงินสด

-   สรุปข้อมูลทางการเงินย้อนหลัง 3 ปี

ธนาคารกรุงไทย จำกัด (มหาชน) และบริษัทย่อย

+----------------------------+--------------+------------+------------+
|                            | หน่วย :       |            |            |
|                            | ล้านบาท       |            |            |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| รายการที่สำคัญในงบดุล          | ณ 31 ธันวาคม  |            |            |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
|                            | 2547         | 2548       | 2549       |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| สินทรัพย์                     |              |            |            |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| เงินสด                      | 23,723       | 18,954     | 18,635     |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| รวมรายกา                   | 50,221       | 69,132     | 84,929     |
| รระหว่างธนาคารและตลาดเงินสุทธิ |              |            |            |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| หลักทรัพย์ซื้อโดยมีสัญญาขายคืน     | 56,200       | 48,210     | 22,400     |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| รวมเงินลงทุนสุทธิ              | 69,695       | 103,425    | 113,578    |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| เงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับ   |              |            |            |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| เงินให้สินเชื่อ                 | 935,204      | 892,066    | 922,679    |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| ดอกเบี้ยค้างรับ                | 8,533        | 5,012      | 5,485      |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| ร                          | 943,737      | 897,078    | 928,164    |
| วมเงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับ |              |            |            |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| หัก ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ         | (61,024)     | (39,705)   | (38,305)   |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| หัก                         | (2,335)      | (1,420)    | (1,218)    |
| ค่าเผื่อการ                   |              |            |            |
| ปรับมูลค่าจากการปรับโครงสร้างหนี้ |              |            |            |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| รวมเ                       | 880,378      | 855,953    | 888,641    |
| งินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับสุทธิ |              |            |            |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| ทรัพย์สินรอการขายสุทธิ          | 31,634       | 33,786     | 34,110     |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| ภาระของลูกค้าจากการรับรอง     | 3,367        | 4,668      | 3,081      |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| ที่ดิน อาคารและอุปกรณ์สุทธิ       | 19,558       | 20,971     | 23,664     |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| ลูกหนี้อื่นสุทธิ – บริษัท           | 5,562        | 37         | 32         |
| บริหารสินทรัพย์สุขุมวิท จำกัด      |              |            |            |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| สินทรัพย์อื่น                   | 8,565        | 7,612      | 15,758     |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| รวมสินทรัพย์                  | 1,148,903    | 1,162,748  | 1,204,828  |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
|                            |              |            |            |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| หนี้สิน                       |              |            |            |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| รวมเงินฝาก                  | 1,003,122    | 982,971    | 966,437    |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| รวมรา                      | 42,281       | 52,454     | 48,534     |
| ยการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน |              |            |            |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| หนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม         | 2,905        | 2,225      | 2,459      |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| เงินกู้ยืม                     |              |            |            |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| เงินกู้ยืมระยะสั้น               | 1            | 51         | 41,563     |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| เงินกู้ยืมระยะยาว              | 10,000       | 20,400     | 35,781     |
|                            |              |            |            |
|                            |              |            | 5,77       |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| รวมเงินกู้ยืม                  | 10,001       | 20,451     | 77,344     |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| ภาระของธนาคารจากการรับรอง   | 3,367        | 4,668      | 3,081      |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| ดอกเบี้ยค้างจ่าย               | 2,733        | 2,541      | 5,039      |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| เจ้าหนี้อื่นสุทธิ –               | 36           | 20         | 24         |
| บรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย        |              |            |            |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| หนี้สินอื่น                     | 8,601        | 14,786     | 9,182      |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| รวมหนี้สิน                    | 1,073,046    | 1,080,116  | 1,112,100  |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
|                            |              |            |            |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| ส่วนของผู้ถือหุ้น                |              |            |            |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| ส่วนของผู้ถือหุ้นส่วนน้อย          | 1            | 1          | -⁽¹⁾       |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| รวมส่วนของผู้ถือหุ้น             | 75,857       | 82,631     | 92,728     |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| รวมหนี้สินและส่วนของผู้ถือหุ้น      | 1,148,903    | 1,162,748  | 1,204,828  |
+----------------------------+--------------+------------+------------+
| ⁽¹⁾ ไม่ถึง 100,000 บาท       |              |            |            |
+----------------------------+--------------+------------+------------+

ธนาคารกรุงไทย จำกัด (มหาชน) และบริษัทย่อย

  ------------------------------------------------ ------------- ------------ ------------
                                                   หน่วย : ล้านบาท              

  รายการที่สำคัญในงบกำไรขาดทุน                         ปีสิ้นสุด ณ 31                 
                                                   ธันวาคม                     

                                                   2547          2548         2549

  รวมรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล                         45,913        50,061       67,292

  รวมค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย                                 13,311        11,445       21,405

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ                         32,601        38,616       45,887

  หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ                                8,339         6,438        16,502

  ขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้                         10            -            -

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิหลังหักหนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ   24,252        32,178       29,385
  และขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้                                                 

                                                                              

  รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย                                                             

  ค่าธรรมเนียมและบริการ                                                          

  การรับรอง รับอาวัลและค้ำประกัน                        811           738          976

  อื่น ๆ                                             4,054         4,153        5,519

  กำไร (ขาดทุน) จากเงินลงทุน                          302           75           1,308

  ส่วนแบ่งกำไร (ขาดทุน) จากเงินลงทุนตามวิธีส่วนได้เสีย       321           524          355

  กำไร (ขาดทุน) จากการปริวรรต                        694           779          869

  กลับรายการขาดทุนจากการด้อยค่าสินทรัพย์รอการขาย          -             95           -

  กลับรายการขาดทุนจากการด้อยค่าที่ดิน                     1,204         -            159

  รายได้อื่น                                          1,879         1,278        1,513

  รวมรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย                               9,265         7,642        10,699

                                                                              

  รวมค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ย                             22,396        22,517       25,967

                                                                              

  กำไรก่อนภาษีเงินได้                                  11,121        17,303       14,117

  ภาษีเงินได้                                         27            4,279        39

  กำไรก่อนส่วนของผู้ถือหุ้นส่วนน้อย                         11,094        13,024       14,078

  ขาดทุนสุทธิในส่วนของผู้ถือหุ้นส่วนน้อย                      -⁽¹⁾          -⁽¹⁾         -⁽¹⁾

  กำไรสุทธิ                                          11,094        13,024       14,078

  กำไรต่อหุ้นขั้นพื้นฐาน (บาท)                            0.99          1.16         1.26

  กำไรต่อหุ้นปรับลด (บาท)                              0.99          1.16         1.26

  ⁽¹⁾ ไม่ถึง 100,000 บาท                                                        
  ------------------------------------------------ ------------- ------------ ------------

ธนาคารกรุงไทย จำกัด (มหาชน) และบริษัทย่อย

  ------------------------------------------- ------------ ---------- ----------
                                              หน่วย :                  
                                              ล้านบาท                  

  รายการที่สำคัญในงบกระแสเงินสด                   ปีสิ้นสุด ณ 31              
                                              ธันวาคม                  

                                              2547         2548       2549

  กระแสเงินสดจากกิจกรรมดำเนินงาน                                         

  กำไรสุทธิ                                     11,094       13,024     14,078

  รายการปรับกระทบกำไร (ขาดทุน) สุทธิเป็นเงินสดรับ                            
  (จ่าย) จากกิจกรรมดำเนินงาน                                             

  ค่าเสื่อมราคาและรายจ่ายตัดบัญชี                    998          1,239      1,621

  หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ                           8,339        6,438      16,502

  ขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้                    10           -          -

  ขาดทุนจากการเปลี่ยนประเภทเงินลงทุน               -            21         -

  ส่วนแบ่งกำไรจากเงินลงทุนตามวิธีส่วนได้เสีย           (321)        (524)      (355)
                                                           (524)      

  กำไรจากการจำหน่ายสินทรัพย์                      (10)         (1)        (54)
                                                           (1)(95)    

  รับรู้รายได้รอตัดบัญชี                             (851)        (95)       -

  รับหุ้นปันผล                                    -            (10)       -

  กำไรจากการจำหน่ายเงินลงทุนในบริษัทร่วม            -            (56)       -

  ขาดทุน (กำไร) จากการจำหน่ายเงินลงทุน            163          (89) (89)  (958)

  ขาดทุนจากการลดทุนของบริษัทที่ลงทุน - เงินลงทุนทั่วไป   -            3          11

  กำไรจากการปรับมูลค่าเงินลงทุน                    -            (9) (9)    (32)

  ขาดทุน(กลับรายการ)จากการด้อยค่าทรัพย์สินรอการขาย   18           (95) (95)  478

  ขาดทุน(กลับรายการ)จากการด้อยค่าเงินลงทุน          (467)        99         (196)

  ขาดทุน(กลับรายการ)จากการด้อยค่าที่ดิน              (1,059)      184        (159)

  ขาดทุนจากการด้อยค่าสินทรัพย์อื่น                    -            -          131

  ส่วนเกิน(ลด)มูลค่าเงินลงทุนตัดบัญชี                  56           57         (737)

  ขาดทุนจากการแปลงค่าเงินตราต่างประเทศ            610          210        11

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลค้างรับลดลง (เพิ่มขึ้น)      2,431        3,256      (756)

  รายได้ค้างรับอื่นลดลง(เพิ่มขึ้น)                     (638)        (33) (33)  21

  ดอกเบี้ยค้างจ่ายเพิ่มขึ้น (ลดลง)                    (873)        (192)      2,498
                                                           (192)      

  ค่าใช้จ่ายค้างจ่ายอื่นเพิ่มขึ้น (ลดลง)                 217          (98) (98)  89

  กำไร(ขาดทุน)สุทธิในส่วนของผู้ถือหุ้นส่วนน้อย           -            -          -

  กำไรจากการดำเนินงานก่อนการเปลี่ยนแปลงใน                                 

  สินทรัพย์และหนี้สินดำเนินงาน                       19,717       23,329     32,193

  สินทรัพย์ดำเนินงาน (เพิ่มขึ้น) ลดลง                                         

  รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน                (13,747)     (18,930)   (15,730)
                                                           (18,930)   

  หลักทรัพย์ซื้อโดยมีสัญญาขายคืน                      (43,200)     7,990      25,810

  เงินลงทุนในหลักทรัพย์เพื่อค้าสุทธิ                    (2,965)      2,865      (8,897)

  เงินให้สินเชื่อสุทธิ                               22,127       21,373     (48,775)

  ทรัพย์สินรอการขายสุทธิ                           (10,180)     (2,056)    (402)
                                                           (2,056)    

  สินทรัพย์อื่นสุทธิ                                 2,675        989        (7,924)

  หนี้สินดำเนินงานเพิ่มขึ้น (ลดลง)                                            

  เงินฝาก                                      (2,233)      (20,151)   (16,534)
                                                           (20,151)   

  รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน                7,334        10,173     (3,919)

  หนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม                          (2,416)      (680)      233
                                                           (680)      

  เงินกู้ยืมระยะสั้น                                1            50         41,512

  หนี้สินอื่น                                      3,311        3,652      (5,678)

  เงินสดสุทธิได้มาจาก(ใช้ไปใน)กิจกรรมดำเนินงาน       (19,576)     28,604     (8,111)
  ------------------------------------------- ------------ ---------- ----------

  -------------------------------------------- ------------ ---------- ----------
                                                                       หน่วย :
                                                                       ล้านบาท

  รายการที่สำคัญในงบกระแสเงินสด                    ปีสิ้นสุด ณ 31              
                                               ธันวาคม                  

                                               2547         2548       2549

  กระแสเงินสดจากกิจกรรมลงทุน                                              

  เงินสดจ่ายจากการซื้อหลักทรัพย์เผื่อขาย                (567)        (2,306)    (14,593)

  เงินสดรับจากการจำหน่ายหลักทรัพย์เผื่อขาย             4,715        1,508      6,484

  เงินสดจ่ายจากการซื้อตราสารหนี้ที่จะถือจนครบกำหนด      (2,319)      (35,654)   (18,000)

  เงินสดรับจากการจำหน่ายตราสารหนี้ที่จะถือจนครบกำหนด   25,757       363        22,642

  เงินสดจ่ายจากการซื้อเงินลงทุนทั่วไป                  (451)        (425)      (44)

  เงินสดรับจากการจำหน่ายเงินลงทุนทั่วไป               584          429        3,754

  เงินสดจ่ายจากการซื้อเงินลงทุนในบริษัทย่อย/ร่วม         -            -          (468)

  เงินสดรับจากการจำหน่ายเงินลงทุนในบริษัทร่วม          64           210        -

  เงินปันผลรับจากบริษัทย่อยและบริษัทร่วม                -            218        258

  เงินลงทุนในบริษัทย่อยซึ่งปิดกิจการอยู่ระหว่างชำระบัญชี     -            -          (1)

  เงินสดจ่ายในการซื้อที่ดิน อาคารและอุปกรณ์             (3,219)      (2,862)    (2,627)

  เงินสดรับจากการขายที่ดิน อาคารและอุปกรณ์            463          6          297

  เงินสดสุทธิได้มาจาก(ใช้ไปใน)กิจกรรมลงทุน            25,027       (38,513)   (2,298)

  กระแสเงินสดจากกิจกรรมจัดหาเงิน                                           

  เงินสดรับชำระจากการกู้ยืมระยะยาว                  9,999        10,400     15,692

  เงินสดจ่ายชำระคืนเงินกู้ยืม                         -            -          (11)

  เงินสดจ่ายปันผลหุ้นสามัญ                           (5,254)      (5,254)    (5,590)

  เงินสดจ่ายปันผลหุ้นบุริมสิทธิ                         (3)          (3)        (4)

  เงินสดรับจากการจำหน่วยหุ้นสามัญ                    2            -          -

  เงินสดสุทธิได้มาจากกิจกรรมจัดหาเงิน                 4,744        5,143      10,087

  เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสดเพิ่มขึ้น (ลดลง) สุทธิ   10,195       (4,766)    (322)

  เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด ณ วันที่ 1 มกราคม    13,531       23,723     18,954

  เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด ณ วันที่ 31 ธันวาคม   23,726       18,957     18,632

  ข้อมูลกระแสเงินสดเปิดเผยเพิ่มเติม                                           

  เงินสดจ่ายในระหว่างงวด                                                  

  ดอกเบี้ยจ่าย                                    14,187       11,626     18,912

  ภาษีเงินได้                                     126          823        6,086
  -------------------------------------------- ------------ ---------- ----------

ธนาคารกรุงไทย จำกัด (มหาชน)

  ------------------------------------ -------------- ------------ ------------
                                       หน่วย : ล้านบาท               

  รายการที่สำคัญในงบดุล                    ณ 31 ธันวาคม                 

                                       2547           2548         2549

  สินทรัพย์                                                           

  เงินสด                                23,722         18,954       18,634

  รวมรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงินสุทธิ   50,209         68,934       84,877

  หลักทรัพย์ซื้อโดยมีสัญญาขายคืน               56,200         48,210       22,400

  รวมเงินลงทุนสุทธิ                        71,794         105,715      116,415

  เงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับ                                         

  เงินให้สินเชื่อ                           937,804        894,801      926,270

  ดอกเบี้ยค้างรับ                          8,533          5,011        5,485

  รวมเงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับ          946,337        899,812      931,755

  หัก ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ                   (61,024)       (39,705)     (38,301)

  หัก                                   (2,335)        (1,420)      (1,218)
  ค่าเผื่อการปรับมูลค่าจากการปรับโครงสร้างหนี้                               

  รวมเงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับสุทธิ       882,978        858,687      892,236

  ทรัพย์สินรอการขายสุทธิ                    31,634         33,786       34,109

  ภาระของลูกค้าจากการรับรอง               3,367          4,668        3,081

  ที่ดิน อาคารและอุปกรณ์สุทธิ                 16,193         17,215       19,563

  ลูกหนี้อื่นสุทธิ – บริษัท บริหารสินทรัพย์สุขุมวิท    5,562          37           32
  จำกัด                                                             

  สินทรัพย์อื่น                             7,757          6,591        14,868

  รวมสินทรัพย์                            1,149,416      1,162,796    1,206,215

                                                                   

  หนี้สิน                                                             

  รวมเงินฝาก                            1,003,446      983,213      968,281

  รวมรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน      42,305         52,470       48,560

  หนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม                   2,905          2,225        2,459

  เงินกู้ยืม                                                           

  เงินกู้ยืมระยะสั้น                         1              1            41,502

  เงินกู้ยืมระยะยาว                        10,000         20,400       35,781

  รวมเงินกู้ยืม                            10,001         20,401       77,283

  ภาระของธนาคารจากการรับรอง             3,368          4,668        3,081

  ดอกเบี้ยค้างจ่าย                         2,733          2,542        5,039

  เจ้าหนี้อื่นสุทธิ – บรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย     36             20           24

  หนี้สินอื่น                               8,766          14,627       8,759

  รวมหนี้สิน                              1,073,560      1,080,166    1,113,486

                                                                   

  ส่วนของผู้ถือหุ้น                          75,856         82,630       92,728

  ส่วนของผู้ถือหุ้นส่วนน้อย                    -              -            -

  รวมส่วนของผู้ถือหุ้น                       75,856         82,630       92,728

  รวมหนี้สินและส่วนของผู้ถือหุ้น                1,149,416      1,162,796    1,206,215
  ------------------------------------ -------------- ------------ ------------

ธนาคารกรุงไทย จำกัด (มหาชน)

  ------------------------------------------------ ------------- ------------ ------------
                                                   หน่วย : ล้านบาท              

  รายการที่สำคัญในงบกำไรขาดทุน                         ปีสิ้นสุด ณ 31                 
                                                   ธันวาคม                     

                                                   2547          2548         2549

  รวมรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล                         46,007        50,166       67,471

  รวมค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย                                 13,315        11,434       21,406

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ                         32,692        38,732       46,065

  หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ                                8,339         6,438        16,498

  ขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้                         10            -            -

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิหลังหักหนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ   24,343        32,294       29,567
  และขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้                                                 

                                                                              

  รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย                                                             

  ค่าธรรมเนียมและบริการ                                                          

  การรับรอง รับอาวัลและค้ำประกัน                        811           738          724

  อื่น ๆ                                             4,054         4,153        5,519

  กำไร (ขาดทุน) จากเงินลงทุน                          302           75           1,308

  ส่วนแบ่งกำไร (ขาดทุน) จากเงินลงทุนตามวิธีส่วนได้เสีย       355           629          402

  กำไร (ขาดทุน) จากการปริวรรต                        694           778          869

  กลับรายการขาดทุนจากการด้อยค่าสินทรัพย์รอการขาย          -             95           -

  กลับรายการขาดทุนจากการด้อยค่าที่ดิน                     1,204         -            159

  รายได้อื่น                                          1,553         790          1,132

  รวมรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย                               8,973         7,258        10,113

  รวมค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ย                             22,222        22,282       25,602

  กำไรก่อนภาษีเงินได้                                  11,094        17,270       14,078

  ภาษีเงินได้                                         -             4,246        -

  กำไรก่อนส่วนของผู้ถือหุ้นส่วนน้อย                         11,094        13,024       14,078

  ขาดทุนสุทธิในส่วนของผู้ถือหุ้นส่วนน้อย                      -             -            -

  กำไรสุทธิ                                          11,094        13,024       14,078

  กำไรต่อหุ้นขั้นพื้นฐาน (บาท)                            0.99          1.16         1.26

  กำไรต่อหุ้นปรับลด (บาท)                              0.99          1.16         1.26
  ------------------------------------------------ ------------- ------------ ------------

ธนาคารกรุงไทย จำกัด (มหาชน)

  ---------------------------------------------------------- ---------- ---------- ----------
                                                             หน่วย :                
                                                             ล้านบาท                

  รายการที่สำคัญในงบกระแสเงินสด                                  ปีสิ้นสุด ณ 31            
                                                             ธันวาคม                

                                                             2547       2548       2549

  กระแสเงินสดจากกิจกรรมดำเนินงาน                                                      

  กำไรสุทธิ                                                    11,094     13,024     14,078

  รายการปรับกระทบกำไร (ขาดทุน) สุทธิเป็นเงินสดรับ (จ่าย)                                   
  จากกิจกรรมดำเนินงาน                                                                

  ค่าเสื่อมราคาและรายจ่ายตัดบัญชี                                   568        644        835

  หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ                                          8,339      6,438      16,498

  ขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้                                   10         -          -

  ขาดทุนจากการเปลี่ยนประเภทเงินลงทุน                              -          21         -

  ส่วนแบ่งกำไรจากเงินลงทุนตามวิธีส่วนได้เสีย                          (355)      (629)      (402)
                                                                        (629)      

  กำไรจากการจำหน่ายสินทรัพย์                                     (10)       (1) (1)    (1)

  รับรู้รายได้รอตัดบัญชี                                            (851)      (95) (95)  -

  รับหุ้นปันผล                                                   -          (10) (10)  -

  กำไรจากการจำหน่ายเงินลงทุนในบริษัทร่วม                           -          (56) (56)  -

  ขาดทุน (กำไร) จากการจำหน่ายเงินลงทุน                           163        (89) (89)  (958)

  ขาดทุนจากการลดทุนของบริษัทที่ลงทุน - เงินลงทุนทั่วไป                  -          3          11

  กำไรจากการปรับมูลค่าเงินลงทุน                                   -          (9) (9)    (32)

  ขาดทุน(กลับรายการ)จากการด้อยค่าทรัพย์สินรอการขาย                  18         (95) (95)  478

  ขาดทุน(กลับรายการ)จากการด้อยค่าเงินลงทุน                         (467)      99         (196)

  ขาดทุน(กลับรายการ)จากการด้อยค่าที่ดิน                             (1,059)    184        (159)

  ขาดทุนจากการด้อยค่าสินทรัพย์อื่น                                   -          -          131

  ส่วนเกิน(ลด)มูลค่าเงินลงทุนตัดบัญชี                                 56         57         (733)

  ขาดทุนจากการแปลงค่าเงินตราต่างประเทศ                           610        210        11

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลค้างรับลดลง (เพิ่มขึ้น)                     2,431      3,256      (756)

  รายได้ค้างรับอื่นลดลง(เพิ่มขึ้น)                                    (638)      (33) (33)  21

  ดอกเบี้ยค้างจ่ายเพิ่มขึ้น (ลดลง)                                   (873)      (192)      2,498
                                                                        (192)      

  ค่าใช้จ่ายค้างจ่ายอื่นเพิ่มขึ้น (ลดลง)                                217        (98) (98)  89

  กำไร(ขาดทุน)สุทธิในส่วนของผู้ถือหุ้นส่วนน้อย                          -          -          -

  กำไรจากการดำเนินงานก่อนการเปลี่ยนแปลงในสินทรัพย์และหนี้สินดำเนินงาน   19,253     22,629     31,413

  สินทรัพย์ดำเนินงาน (เพิ่มขึ้น) ลดลง                                                      

  รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน                               (13,790)   (18,744)   (15,876)
                                                                        (18,744)   

  หลักทรัพย์ซื้อโดยมีสัญญาขายคืน                                     (43,200)   7,990      25,810

  เงินลงทุนในหลักทรัพย์เพื่อค้าสุทธิ                                   (2,965)    3,002      (8,897)

  เงินให้สินเชื่อสุทธิ                                              20,180     21,239     (49,631)

  ทรัพย์สินรอการขายสุทธิ                                          (10,180)   (2,056)    (400)
                                                                        (2,056)    

  สินทรัพย์อื่นสุทธิ                                                2,672      1,202      (7,918)

  หนี้สินดำเนินงานเพิ่มขึ้น (ลดลง)                                                         

  เงินฝาก                                                     (2,483)    (20,234)   (14,932)
                                                                        (20,234)   

  รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน                               7,333      10,165     (3,910)

  หนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม                                         (2,416)    (680)      233
                                                                        (680)      

  เงินกู้ยืมระยะสั้น                                               1          -          41,501

  หนี้สินอื่น                                                     4,125      3,327      (5,957)

  เงินสดสุทธิได้มาจาก(ใช้ไปใน)กิจกรรมดำเนินงาน                      (21,470)   27,840     (8,564)
  ---------------------------------------------------------- ---------- ---------- ----------

  ------------------------------------------------ --------- ---------- ----------
                                                   หน่วย :               
                                                   ล้านบาท               

  รายการที่สำคัญในงบกระแสเงินสด                        ปีสิ้นสุด ณ              
                                                   31 ธันวาคม            

                                                   2547      2548       2549

  กระแสเงินสดจากกิจกรรมลงทุน                                               

  เงินสดจ่ายจากการซื้อหลักทรัพย์เผื่อขาย                    (567)     (2,306)    (14,593)
                                                             (2,306)    

  เงินสดรับจากการจำหน่ายหลักทรัพย์เผื่อขาย                 4,715     1,508      6,484

  เงินสดจ่ายจากการซื้อตราสารหนี้ที่จะถือจนครบกำหนด          (2,319)   (35,654)   (17,904)
                                                             (35,654)   

  เงินสดรับจากการจำหน่ายตราสารหนี้ที่จะถือจนครบกำหนด       25,863    240        22,503

  เงินสดจ่ายจากการซื้อเงินลงทุนทั่วไป                      (451)     (425)      (44)
                                                             (425)      

  เงินสดรับจากการจำหน่ายเงินลงทุนทั่วไป                   584       429        3,754

  เงินสดจ่ายจากการซื้อเงินลงทุนในบริษัทย่อย/ร่วม             -         (100)      (968)
                                                             (100)      

  เงินสดรับจากการจำหน่ายเงินลงทุนในบริษัทร่วม              64        210        -

  เงินปันผลรับจากบริษัทย่อยและบริษัทร่วม                    -         218        296

  เงินลงทุนในบริษัทย่อยซึ่งปิดกิจการอยู่ระหว่างชำระบัญชี         -         -          -

  เงินสดจ่ายในการซื้อที่ดิน อาคารและอุปกรณ์                 (1,433)   (1,876)    (1,389)
                                                             (1,876)    

  เงินสดรับจากการขายที่ดิน อาคารและอุปกรณ์                463       6          1

  เงินสดสุทธิได้มาจาก(ใช้ไปใน)กิจกรรมลงทุน                26,919    (37,750)   (1,860)
                                                             (37,750)   

  กระแสเงินสดจากกิจกรรมจัดหาเงิน                                            

  เงินสดรับชำระจากการกู้ยืมระยะยาว                      9,999     10,400     15,698

  เงินสดจ่ายชำระคืนเงินกู้ยืม                             -         -          -

  เงินสดจ่ายปันผลหุ้นสามัญ                               (5,254)   (5,254)    (5,590)
                                                             (5,254)    

  เงินสดจ่ายปันผลหุ้นบุริมสิทธิ                             (3)       (3) (3)    (4)

  เงินสดรับจากการจำหน่วยหุ้นสามัญ                        2         -          -

  เงินสดสุทธิได้มาจากกิจกรรมจัดหาเงิน                     4,744     5,143      10,104

  เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสดเพิ่มขึ้น(ลดลง)สุทธิ         10,193    (4,767)    (320)
                                                             (4,767)    

  เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด ณ วันที่ 1 มกราคม        13,530    23,722     18,954

  เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด ณ วันที่ 31 ธันวาคม       23,723    18,955     18,634

  ข้อมูลกระแสเงินสดเปิดเผยเพิ่มเติม                                            

  เงินสดจ่ายในระหว่างงวด                                                   

  ดอกเบี้ยจ่าย                                        14,187    11,626     18,909

  ภาษีเงินได้                                         100       716        5,970

                                                                        

                                                                        

  รายการที่ไม่เกี่ยวข้องกับเงินสดที่สำคัญ                                          

  โอนที่ทำการของธนาคารที่เลิกใช้แล้วไปเป็นทรัพย์สินรอการขาย   -         23         527
  ------------------------------------------------ --------- ---------- ----------

อัตราส่วนทางการเงินที่สำคัญของธนาคาร

  ----------------------------------------------------- -------------- --------- ---------
                                                        ธนาคารกรุงไทย             
                                                        จำกัด (มหาชน)             
                                                        และบริษัทย่อย               

                                                        31 ธ.ค. 47     31 ธ.ค.   31 ธ.ค.
                                                                       48        49

  อัตราส่วนแสดงความสามารถในการหากำไร (Profitability                                
  Ratio)                                                                         

  อัตรากำไรขั้นต้น                                          69.81          75.15     67.15

  อัตรากำไรสุทธิ                                           20.11          22.57     18.05

  อัตราผลตอบแทนผู้ถือหุ้น                                     14.71          16.44     16.06

  อัตราดอกเบี้ยรับ                                          4.64           5.20      6.91

  อัตราดอกเบี้ยจ่าย                                         1.27           1.08      1.99

  ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ย                                      3.37           4.11      4.92

  อัตราผลตอบแทนจากการลงทุน                                2.98           4.88      5.18

  อัตราส่วนแสดงประสิทธิภาพในการดำเนินงาน (Efficiency Ratio)                           

  อัตรารายได้ดอกเบี้ยสุทธิต่อสินทรัพย์                            2.86           3.34      3.88

  อัตราผลตอบแทนจากสินทรัพย์                                 0.97           1.13      1.19

  อัตราการหมุนของสินทรัพย์ (เท่า)                             0.05           0.05      0.07

  อัตราส่วนวิเคราะห์นโยบายทางการเงิน (Financial Ratio)                                

  อัตราส่วนหนี้สินต่อส่วนของผู้ถือหุ้น (เท่า)                        14.15          13.04     11.99

  อัตราส่วนเงินให้กู้ต่อเงินกู้ยืม                                 92.05          88.70     88.19

  อัตราส่วนเงินให้กู้ต่อเงินฝาก                                 93.23          90.75     95.47

  อัตราส่วนเงินฝากต่อหนี้สินรวม                                93.48          91.24     86.90

  อัตราการจ่ายเงินปันผล                                     47.39          42.95     na.

  อัตราส่วนคุณภาพของสินทรัพย์ (Asset Quality Ratio)                                    

  อัตราส่วนค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญต่อสินเชื่อรวม                      6.71           4.58      4.26

  อัตราส่วนหนี้สูญต่อสินเชื่อรวม                                 0.88           0.72      1.78

  อัตราส่วนเงินให้สินเชื่อที่หยุดรับรู้รายได้ต่อสินเชื่อรวม (Gross)       12.38          10.35     9.25

  อัตราส่วนดอกเบี้ยค้างรับต่อสินเชื่อรวม                          0.90           0.56      0.59

  หมายเหตุ                                                                        
  สูตรการคำนวณอัตราส่วนตามเกณฑ์ของตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย                            
  ----------------------------------------------------- -------------- --------- ---------

1.  ผลการปฎิบัติตามแผนการดำเนินธุรกิจ

ในปี 2549 ที่ผ่านมา ธนาคารมีการดำเนินงานที่สำคัญ ดังนี้

1) ด้านการเงิน

1.1 รายได้ค่าธรรมเนียม

มีการขยายการให้บริการธุรกรรมทางการเงิน (Processing Bank)
เพื่อเพิ่มรายได้ค่าธรรมเนียม และนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการด้านการจัดการทางการเงิน (Cash
Management) ให้แก่ลูกค้า
มีการเพิ่มปริมาณการค้าต่างประเทศโดยใช้กลยุทธ์การสร้างทีมงานในการติดตามดูแลลูกค้าอย่างใกล้ชิด
เพื่อสร้างความสัมพันธ์ที่ดี และอบรมพนักงานให้มีความเข้าใจในผลิตภัณฑ์ต่างประเทศยิ่งขึ้น
สามารถทำ Cross Sell ได้อย่างครบวงจร

1.2 สินเชื่อ

มีการขยายสินเชื่อให้แก่ลูกค้าทุกกลุ่ม ได้แก่ หน่วยงานราชการ รัฐวิสาหกิจและสหกรณ์ออมทรัพย์
สินเชื่อธุรกิจครอบคลุมหลายอุตสาหกรรม สินเชื่อนำเข้า-ส่งออก สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
และอุปโภคบริโภคสำหรับลูกค้ารายย่อย

1.3 เงินฝาก

มีการออกหุ้นกู้ระยะสั้น (Debenture) เพื่อเป็นผลิตภัณฑ์ทางเลือกเพิ่มเติมให้แก่ลูกค้า จำนวนกว่า
41.5 พัน ล้านบาท นอกจากนี้ยังมีการออกตราสาร Hybrid Tier I จำนวน 220 ล้าน
ดอลล่าร์สหรัฐ และ 1.4 พันล้านบาท ทำให้มีเงินกู้ระยะยาวเพิ่มขึ้น

2) ด้านลูกค้า

2.1 พัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการ

ธนาคารมีการออกผลิตภัณฑ์เงินฝากใหม่ๆ ที่ตรงกับความต้องการของลูกค้า ได้แก่
เงินฝากธนาคารกรุงไทย ครบรอบ 40 ปี ซึ่งเป็นเงินฝากประจำ 9 เดือน
เงินฝากกรุงไทยสมนาคุณ ระยะเงินฝาก 6 เดือน เงินฝากกรุงไทยปลอดภาษี เป็นเงินฝากประจำ
ระยะเวลา 2 ปี โดยไม่เสียภาษีดอกเบี้ยเงินฝาก เงินฝากกรุงไทย 7 เดือน และหุ้นกู้
(Debenture) 210 วัน

สำหรับผลิตภัณฑ์สินเชื่อ
ธนาคารมีการออกผลิตภัณฑ์เพื่อช่วยเหลือค่าใช้จ่ายของประชาชนในช่วงที่ประเทศต้องประสบปัญหาราคาน้ำมันสูงขึ้น
ได้แก่ สินเชื่อส่วนบุคคล “กรุงไทยธนวัฏธงฟ้ามหาชน” และสินเชื่อสำหรับยานยนต์ NGV
เพื่อเป็นค่าใช้จ่ายในการดัดแปลงหรือติดตั้งอุปกรณ์ NGV

นอกจากนี้ยังมีการร่วมมือระหว่างธนาคารกับบริษัทในเครือและพันธมิตร โดยเน้นผลิตภัณฑ์ Cash
Management เพื่อเพิ่มรายได้ค่าธรรมเนียม และสนับสนุนการเป็น Processing Bank

2.2 เพิ่มช่องทางการให้บริการในรูปแบบต่างๆ

ธนาคารเน้นการสร้างภาพลักษณ์และพัฒนาช่องทางการเข้าถึงผลิตภัณฑ์ เพื่อสร้างความสะดวกสบาย
และความรวดเร็วให้กับลูกค้า ด้วยการปรับเปลี่ยนสาขาให้เป็นรูปแบบมาตรฐานเน้นความทันสมัย
สดใส โดดเด่น สนองตอบความต้องการของลูกค้าที่หลากหลายในแต่ละพื้นที่เป้าหมาย
โดยเน้นการเพิ่มสาขาย่อยในแหล่งชุมชน และห้างสรรพสินค้าซึ่งเปิดให้บริการตลอด 7 วัน
เพื่ออำนวยความสะดวกแก่ลูกค้า รวมทั้งขยายเครื่องรับฝากเงินอัตโนมัติ (ADM)
เครื่องปรับสมุดเงินฝาก และเครื่อง ATM ให้เพียงพอต่อการใช้บริการมากขึ้น
โดยติดตั้งในหน่วยงานราชการ องค์กรต่างๆ และห้างสรรพสินค้า

นอกจากนี้ธนาคารยังให้ความสำคัญกับลูกค้ารายย่อยมากขึ้นจึงได้เปิดบริการ KTB Online
เพื่อให้ลูกค้าได้รับความสะดวกสบายและความสุขในการใช้บริการทางการเงินผ่านเว็บไซด์ของธนาคาร

2.3 การสร้างความพึงพอใจให้แก่ลูกค้า

ธนาคารมีโครงการประกันคุณภาพการให้บริการ เพื่อสร้างความประทับใจให้แก่ลูกค้าหรือผู้ใช้บริการ
สร้างความแตกต่างจากคู่แข่ง และสร้างภาพลักษณ์ให้โดดเด่น โดยเน้นการประกันคุณภาพบริการ 4
ด้าน ได้แก่ การให้บริการหน้าเคาน์เตอร์ การพิจารณาอนุมัติสินเชื่อกรุงไทยธนวัฏ
การพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ Housing Loan การเปิดบัญชีใหม่

3)  ด้านกระบวนการภายใน

3.1 ด้านระบบงาน

ธนาคารมีการปรับปรุงระบบงาน โดยเน้นการพัฒนาระบบ IT
เพื่อช่วยปรับปรุงกระบวนการทำงานให้เกิดความคล่องตัวและมีประสิทธิภาพ
สนับสนุนการดำเนินการตามแผนกลยุทธ์สู่การเป็นธนาคารแสนสะดวก ดังนี้

3.1.1 การปรับปรุงและพัฒนาระบบ Internet Banking สำหรับลูกค้าบุคคล โดยใช้ชื่อว่า KTB
Online เพื่อให้ลูกค้าสามารถทำธุรกรรมทางการเงินผ่านเวปไซด์ของธนาคาร ได้แก่ การโอนเงิน
รายงานผลการทำรายการชำระสินค้าและบริการทาง SMS และทาง Internet การเรียกดู
Statement ย้อนหลัง รวมทั้งการตรวจสอบสถานะเช็ค เป็นต้น

3.1.2
ระบบงานด้านต่างประเทศของธนาคารมีการเพิ่มช่องทางการนำเสนอผลิตภัณฑ์รูปแบบใหม่ผ่าน
Internet เช่น บริการ e-L/C, e-Payment, e-Advising และ export L/C
และบริการรับซื้อตั๋วส่งออกแบบขายขาด ตลอดจนบริการแจ้งโอนเงินและแจ้งการหักเงินทาง
E-mail จนธนาคารได้รับรางวัล Straight Through Processing Award (STP Award)
จาก The Bank of New York
ในฐานะที่เป็นธนาคารที่ทำธุรกรรมโอนเงินระหว่างประเทศผ่านระบบได้สมบูรณ์ที่สุด

3.1.3 การพัฒนาระบบ Cash Management
เพื่อรองรับการให้บริการทางการเงินอย่างครบวงจรสำหรับลูกค้าธุรกิจและองค์กร

3.1.4 การออกแบบโปรแกรม Pre-approve และพัฒนาระบบ IT
เพื่อเป็นการอำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าสินเชื่อส่วนบุคคล และสินเชื่อรายย่อย

3.1.5 พัฒนาบริการด้านการโอนเงินแบบใหม่ “KTB Auto Payment”
เพื่อชำระค่าใช้จ่ายอัตโนมัติที่มีการกำหนดวันที่ต้องการโอนแน่นอน

3.1.6 พัฒนาระบบ KTB Customs e Payment
โดยร่วมกับกรมศุลกากรในการพัฒนาบริการรับชำระภาษีอากรนำเข้าและส่งออกผ่านทางระบบอิเล็กทรอนิกส์
เพื่อลดขั้นตอนและประหยัดต้นทุน

3.2 ด้านการบริหารจัดการ

มีการนำระบบการบริหารจัดการเพื่อสร้างมูลค่าเพิ่ม (Economic Value Management : EVM)
มาใช้วัดประสิทธิภาพการดำเนินงาน
การนำระบบบริหารงบประมาณและเบิกจ่ายทางอิเล็กทรอนิกส์มาใช้สำหรับหน่วยงานและสาขาทั่วประเทศ
มีการเตรียมความพร้อมเพื่อรองรับหลักเกณฑ์การกำกับดูแลเงินกองทุนตาม Basel II
มาตรฐานการบัญชีระหว่างประเทศฉบับที่ 39 (IAS 39) และการกำกับแบบรวมกลุ่ม

4)  ด้านการพัฒนาการเรียนรู้

4.1 การพัฒนาพนักงาน

มีการพัฒนาทักษะและความรู้ด้านสินเชื่อจาก Omega Performance
ซึ่งเป็นที่ยอมรับและใช้กันอย่างแพร่หลายของสถาบันการเงินทั่วโลก มีการจัดอบรมผู้บริหารหลักสูตร
Modern Management Strategy KTB’s Executives
เพื่อเพิ่มวิสัยทัศน์การเป็นผู้นำที่มีประสิทธิภาพ

  4.2 การสร้างวัฒนธรรมบรรษัทภิบาล

ธนาคารเป็น 1 ใน 9 บริษัท จากจำนวนทั้งสิ้น 402 บริษัท
ที่มีคะแนนรวมในการกำกับดูแลกิจการที่ดีอยู่ในกลุ่มดีเลิศ และธนาคารยังได้รับการคัดเลือกเป็น 1
ใน 5 รัฐวิสาหกิจที่มีผลงานด้านคณะกรรมการรัฐวิสาหกิจดีเด่น ประจำปี 2549

12.2.2 คำอธิบายและการวิเคราะห์ฐานะทางการเงินและผลการดำเนินงาน

ภาพรวมการดำเนินงานของธนาคารและบริษัทย่อย

ผลการดำเนินงานประจำปีสิ้นสุด 31 ธันวาคม 2549
ธนาคารและบริษัทย่อยมีกำไรก่อนหักภาษีเงินได้
นิติบุคคล 14,117 ล้านบาท ลดลง 3,186 ล้านบาท หรือ ร้อยละ 18.4
เมื่อเปรียบเทียบกับปีที่ผ่านมา และเมื่อหักค่าใช้จ่ายภาษีเงินได้นิติบุคคลจำนวน 39 ล้านบาท
ธนาคารมีกำไรสุทธิ 14,078 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 1,054 ล้านบาท หรือ ร้อยละ 8.1
เมื่อเปรียบเทียบกับปีที่ผ่านมา เนื่องจากธนาคารมีรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ เพิ่มขึ้น 7,271
ล้านบาท รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย เพิ่มขึ้น 3,057 ล้านบาท จากกำไรจากเงินลงทุน เพิ่มขึ้น 1,233
ล้านบาท ค่าธรรมเนียมและบริการ เพิ่มขึ้น 1,604 ล้านบาท

-   รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ

สำหรับปี 2549 ธนาคารมีรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ จำนวน 45,887 ล้านบาท
เพิ่มขึ้นจากปีก่อน จำนวน 7,271 ล้านบาท หรือ ร้อยละ 18.8
เนื่องจากรายได้จากเงินให้สินเชื่อเพิ่มขึ้น 12,308 ล้านบาท หรือ ร้อยละ 28.7
จากอัตราผลตอบแทนเฉลี่ยของเงินให้สินเชื่อสูงขึ้นตามการเพิ่มของอัตราดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืม
รายได้จากรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน เพิ่มขึ้น 3,461 ล้านบาท หรือ ร้อยละ 115.3
เนื่องจากธนาคารมีสภาพคล่องในการให้สินเชื่อแก่ลูกค้าเพิ่มขึ้นและอัตราดอกเบี้ยตลาดซื้อคืนพันธบัตรระยะ
14 วันของธนาคารแห่งประเทศไทยได้ปรับเพิ่มขึ้นหลายครั้งในระหว่างปีจากร้อยละ 4.00 เมื่อต้นปี
2549 เป็นร้อยละ 5.00 และรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลจากเงินลงทุน เพิ่มขึ้น 1,462 ล้านบาท
หรือร้อยละ 35.2 โดยมีผลมาจากดอกเบี้ยรับของเงินลงทุนที่เพิ่มขึ้น และยอดเงินลงทุนที่เพิ่มขึ้น
1,291 ล้านบาท หรือร้อยละ 92.2

อย่างไรก็ตาม ในปี 2549 ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยของธนาคารเพิ่มขึ้น 9,960 ล้านบาท หรือ ร้อยละ
87.0 จากปี 2548
มีสาเหตุหลักจากอัตราเฉลี่ยของต้นทุนเงินฝากสูงขึ้นตามการเพิ่มของอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำ
อีกทั้งธนาคารมีการออกหุ้นกู้ในเดือนมีนาคมจำนวน 6,000 ล้านบาท
โดยในเดือนตุลาคมธนาคารออกตราสาร Hybrid Tier I สกุลเงินเหรียญ 220
ล้านดอลล่าร์สหรัฐ และตราสาร Hybrid Tier I สกุลเงินบาท 1,440
ล้านบาทในเดือนพฤศจิกายน รวมทั้งการที่ธนาคารออกหุ้นกู้ระยะสั้นในเดือนธันวาคมจำนวน 41,501
ล้านบาท

-   หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ

ในปี 2549 ธนาคารตั้งสำรองหนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ 16,502 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 10,064
ล้านบาท
(ร้อยละ 156.3) จากปี 2548 โดยในปี 2549
นอกเหนือจากการที่ธนาคารได้กันสำรองค่าเผื่อเงินสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญรายเดือนปกติจำนวน
300 ล้านบาท ต่อเดือน และกันสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญในระหว่างปีเพิ่มจำนวน 2,000
ล้านบาท แล้ว สำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญที่ธนาคารมีอยู่นั้นครบถ้วนตามเกณฑ์ IAS39
ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดสำหรับปี 2549 อย่างไรก็ตาม เพื่อความรอบคอบระมัดระวัง
ธนาคารได้กันสำรองเพิ่มอีก 10,900 ล้านบาท ในไตรมาส 4/2549
เพื่อรองรับการกันสำรองตามเกณฑ์ IAS39 สำหรับปี 2550
เพื่อให้เกิดความสมดุลระหว่างการเพิ่มความมั่นคงให้กับธนาคาร และผลตอบแทนผู้ถือหุ้น

-   รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย

ในปี 2549 ธนาคารมีรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย 10,699 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 3,057 ล้านบาท (ร้อยละ
40.0) จากปี 2548 สาเหตุหลักเนื่องจาก ในปี 2549
ธนาคารมีรายได้จากค่าธรรมเนียมและบริการอื่นๆ เพิ่มขึ้น 1,604 ล้านบาท (ร้อยละ 32.8)
ซึ่งเป็นรายได้ค่าธรรมเนียมรับจากการให้บริการ บัตร ATM บริการ Trade Finance
บริการการโอนเงิน และ บริการตามระบบ GFMIS อีกทั้ง ธนาคารมีกำไรจากเงินลงทุนเพิ่มขึ้นในปี
2549 เพิ่มขึ้นจากปี 2548 จำนวน 1,233 ล้านบาท (16.4 เท่า)
จากการขายเงินลงทุนในหุ้นสามัญ บจ. กรุงเทพซินธิติกส์ บมจ.รถไฟฟ้ากรุงเทพ และ
กองทุนรวมเพื่อธนาคารไทย

-   ค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ย

ค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ยของปี 2549 เท่ากับ 25,967 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 3,450 ล้านบาท (ร้อยละ
15.3) จากปี 2548 เนื่องจากค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับพนักงาน เพิ่มขึ้น 1,325 ล้านบาท (ร้อยละ
13.4) จากการจ่ายเงินเดือนและค่าครองชีพแก่พนักงานเพิ่มขึ้น

ฐานะทางการเงิน

-   สินทรัพย์

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 สินทรัพย์รวมของธนาคารมีจำนวน 1,204.8 พันล้านบาท
เพิ่มขึ้นจากวันที่
31 ธันวาคม 2548 จำนวน 42.1 พันล้านบาท หรือร้อยละ 3.6

เงินให้สินเชื่อรวมของธนาคาร (ไม่รวมดอกเบี้ยค้างรับและรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน)
ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 มีจำนวน 922.7 พันล้านบาท เพิ่มขึ้นจากวันที่ 31 ธันวาคม 2548
จำนวน 30.6 พันล้านบาท หรือร้อยละ 3.4

รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงินของธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 มีจำนวน 84.9
พันล้านบาท เพิ่มขึ้นจากวันที่ 31 ธันวาคม 2548 จำนวน 15.8 พันล้านบาท หรือร้อยละ 22.9
โดยส่วนใหญ่มีสาเหตุมาจากการเพิ่มขึ้นของเงินฝากในสถาบันการเงินต่างประเทศ

หลักทรัพย์ซื้อโดยมีสัญญาขายคืน ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 มีจำนวน 22.4 พันล้านบาท
ลดลงจากวันที่ 31 ธันวาคม 2548 จำนวน ลดลง 25.8 พันล้านบาท (ร้อยละ 53.5)
ซึ่งมีสาเหตุหลัก มาจาก การบริหารสภาพคล่องของธนาคาร

เงินลงทุนสุทธิ มีจำนวน 113.6 พันล้านบาท ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 เพิ่มขึ้นจากวันที่ 31
ธันวาคม 2548 จำนวน 10.2 พันล้านบาท (ร้อยละ 9.8) ซึ่งสาเหตุหลัก คือ
ธนาคารมีเงินลงทุนระยะยาวสุทธิเพิ่มขึ้น 9.6 พันล้านบาท
จากการลงทุนในพันธบัตรธนาคารแห่งประเทศไทย

-   เงินให้สินเชื่อ

    -   เงินให้สินเชื่อคงค้าง

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 สินเชื่อขนาดใหญ่ที่มีต้นเงินคงค้างมากกว่า 300 ล้านบาท
คิดเป็นร้อยละ 54.0 ของจำนวนสินเชื่อทั้งหมด สินเชื่อที่มีจำนวนต้นเงินคงค้างระหว่าง 5 ล้านบาท
ถึง 300 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 26.2ของสินเชื่อทั้งหมด
และสินเชื่อที่มีขนาดเงินต้นคงค้างน้อยกว่า 5 ล้านบาทคิดเป็นร้อยละ 19.8 ของสินเชื่อทั้งหมด

ในปี 2549 เงินให้สินเชื่อส่วนใหญ่ของธนาคารกว่าครึ่ง ประกอบด้วยเงินกู้ รองลงมาได้แก่ตั๋วเงิน
และเงินกู้เบิกเกินบัญชี ซึ่งอัตราส่วนดังกล่าวไม่เปลี่ยนแปลงจากปีที่ผ่านมามากนัก

  --------------------- ---------------- ---------------- ----------------
  หน่วย : ร้อยละ                                            

  ปริมาณเงินให้สินเชื่อ       น้อยกว่า 5 ล้านบาท  5-300 ล้านบาท     มากกว่า 300
                                                          ล้านบาท

  ณ สิ้นปี 2549            19.8             26.2             54.0

  ณ สิ้นปี 2548            22.0             33.5             44.5

  ณ สิ้นปี 2547            22.8             35.3             41.9

  ประเภทเงินให้สินเชื่อ      เงินกู้             ตั๋วเงิน            เงินกู้เบิกเกินบัญชี

  ณ สิ้นปี 2549            55.7             33.5             10.8

  ณ สิ้นปี 2548            57.8             31.4             10.8

  ณ สิ้นปี 2547 ⁽¹⁾        54.9             25.5             11.1
  --------------------- ---------------- ---------------- ----------------

  (1) ธนาคารมีตั๋วสัญญาใช้เงินบบส.สุขุมวิทอีก จำนวน ร้อยละ 8.5 ของสินเชื่อทั้งหมด

-   การกระจุกตัวของเงินให้สินเชื่อ

ตารางดังต่อไปนี้แสดงกลุ่มเงินให้สินเชื่อของธนาคารในช่วงเวลาที่ระบุไว้ โดยจำแนกตามกลุ่มธุรกิจ
ที่กำหนดโดยธนาคารแห่งประเทศไทย

[TABLE]

⁽¹⁾ ข้อมูลนี้อ้างอิงตามคำนิยามการให้สินเชื่อที่กำหนดโดยธนาคารแห่งประเทศไทย
ซึ่งรวมถึงสินเชื่อระหว่างธนาคารและตลาดเงิน (interbank and money market loans)
ดังนั้น ข้อมูลนี้อาจจะไม่ตรงกับตัวเลขที่ระบุในงบการเงินของธนาคาร

สินเชื่อที่ธนาคารให้แก่อุตสาหกรรมการผลิต การบริโภค การธนาคารและการเงิน
และการให้บริการ จัดเป็นสินเชื่อส่วนใหญ่ของธนาคารโดย ณ วันที่ 31ธันวาคม 2549
คิดเป็นประมาณร้อยละ 58.8 ของสินเชื่อทั้งหมดของธนาคาร ทั้งนี้
ธนาคารไม่ได้ให้สินเชื่อกับภาคอุตสาหกรรมภาคอื่นเกินกว่าร้อยละ 10.0
ของกลุ่มสินเชื่อของธนาคาร
คำอธิบายดังต่อไปนี้แสดงข้อมูลที่เกี่ยวข้องกับการกระจุกตัวที่มากที่สุดของสินเชื่อของธนาคารโดยจำแนกตามภาคอุตสาหกรรมหลัก

ภาคอุตสาหกรรมการผลิต สินเชื่อภาคอุตสาหกรรมการผลิตคิดเป็นร้อยละ 20.2 ของสินเชื่อทั้งหมด
ลูกค้าในภาคอุตสาหกรรมการผลิตนั้น แบ่งเป็นธุรกิจหลายประเภทซึ่งส่วนใหญ่ ได้แก่
ธุรกิจเกี่ยวกับการขายส่ง และการขายปลีกผลิตภัณฑ์หลายประเภท
ซึ่งลูกค้าในภาคอุตสาหกรรมการผลิตนี้มีตั้งแต่บริษัทขนาดใหญ่ไปจนถึงธุรกิจขนาดเล็ก
และยังรวมถึงบริษัทด้านการพาณิชย์ขนาดใหญ่หลายแห่งในประเทศไทยอีกด้วย

ภาคการบริโภค สินเชื่อภาคบริโภคคิดเป็นร้อยละ 16.8 ของสินเชื่อทั้งหมด
ซึ่งเป็นสินเชื่อที่ใหญ่ที่สุดเป็นอันดับสองของธนาคาร ทั้งนี้
สินเชื่อเพื่อการบริโภคแบ่งเป็นสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย และสินเชื่อส่วนบุคคลอื่น ๆ
โดยสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยคิดเป็นร้อยละ 11.4 ของสินเชื่อทั้งหมด
โดยสินเชื่อที่อยู่อาศัยมีกำหนดชำระคืนไม่เกิน 30 ปี สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลอื่น คิดเป็นร้อยละ 5.4
ของสินเชื่อทั้งหมด รวมถึงสินเชื่อกรุงไทยธนวัฎ ซึ่งเป็นวงเงินหมุนเวียน
และคิดดอกเบี้ยตามที่ใช้จริง สำหรับข้าราชการ ลูกจ้างประจำ พนักงานรัฐวิสาหกิจ
หรือพนักงานเอกชน ที่มีเงินเดือนสุทธิจ่ายผ่านเข้าบัญชีของบมจ.ธนาคารกรุงไทย

ภาคการเงินและการธนาคาร สินเชื่อภาคการเงิน และการธนาคารคิดเป็นร้อยละ 11.7
ของสินเชื่อทั้งหมด ลูกค้าในภาคการเงินและการธนาคารนั้นได้แก่ กระทรวงการคลัง
และสถาบันการเงินอื่นซึ่งเป็นการให้สินเชื่อในอัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคาร (interbank
lending rate)

ภาคการบริการ สินเชื่อภาคการบริการคิดเป็นร้อยละ 10.1 ของสินเชื่อทั้งหมด
ลูกค้าในภาคการบริการนั้นเป็นทั้งภาคเอกชน และภาครัฐ รวมถึงหน่วยงานรัฐวิสาหกิจ

ภาคอสังหาริมทรัพย์ สินเชื่อภาคอสังหาริมทรัพย์คิดเป็นร้อยละ 8.3 ของสินเชื่อทั้งหมด
ลูกค้าในภาคอสังหาริมทรัพย์ ได้แก่ผู้พัฒนาอสังหาริมทรัพย์ และผู้ซื้อโครงการอสังหาริมทรัพย์

ภาคสาธารณูปโภค สินเชื่อภาคสาธารณูปโภคคิดเป็นร้อยละ 7.1 ของสินเชื่อทั้งหมด
ลูกค้าในภาคสาธารณูปโภคนั้นหลายรายเป็นผู้ที่มีส่วนร่วมในโครงการโรงไฟฟ้า น้ำประปา
และการขนส่ง นอกจากนี้ ธนาคารมีลูกค้าในภาคสาธารณูปโภคของธนาคารที่เป็นรัฐวิสาหกิจ
หรือผู้ที่ได้รับสัมปทานจากรัฐบาล
ซึ่งการให้สินเชื่อแก่ภาคสาธารณูปโภคนี้เป็นการให้สินเชื่อที่มีหลักประกันเป็นอย่างดี
ซึ่งรวมถึงหลักประกันที่เป็นการโอนสิทธิสัญญาซื้อขายสินค้าและบริการระยะยาว
ซึ่งช่วยลดความเสี่ยงให้กับทั้งผู้กู้ และผู้ให้กู้

ภาคการนำเข้า สินเชื่อเพื่อการนำเข้าคิดเป็นร้อยละ 6.8 ของสินเชื่อทั้งหมด สินเชื่อแก่ลูกค้ากลุ่มนี้
โดยมากเป็นการให้สินเชื่อเพื่อเป็นเงินทุนหมุนเวียนของบริษัทซึ่งประกอบธุรกิจในภาคธุรกิจต่างๆ

ภาคการก่อสร้าง สินเชื่อภาคการก่อสร้างคิดเป็นร้อยละ 6.4 ของสินเชื่อทั้งหมด
ลูกค้าในภาคการก่อสร้างได้แก่บริษัทก่อสร้าง ซึ่งมีความเชี่ยวชาญในการพัฒนาโครงการ
บ้านที่อยู่อาศัย อาคารชุด อาคารสำนักงาน อาคารร้านค้าและศูนย์การค้า
และการก่อสร้างโครงการพิเศษ

นอกจากนี้ ธนาคารให้สินเชื่อแก่ภาคอื่นๆ ซึ่งรวมถึง ภาคการพาณิชย์ ภาคการส่งออก
ภาคการเกษตรและป่าไม้ และภาคเหมืองแร่และย่อยหิน รวมกัน เท่ากับ ร้อยละ 11.6
ของสินเชื่อทั้งหมด

-   คุณภาพสินทรัพย์

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 ธนาคารมีสินเชื่อคงค้าง จำนวน 973.4 พันล้านบาท
(รวมสินเชื่อระหว่างสถาบันการเงิน) โดยแบ่งการจัดชั้นหนี้ตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
เป็นจัดชั้นปกติ จำนวนร้อยละ 89.3 จัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษ จำนวนร้อยละ 1.5
จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน มีจำนวนร้อยละ 1.0 จัดชั้นสงสัย จำนวนร้อยละ 3.0 และ
จัดชั้นสงสัยจะสูญจำนวนร้อยละ 5.2 ทั้งนี้ ธนาคารมีเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ (NPL gross)
จำนวน 89.7 พันล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 9.2 ของเงินให้สินเชื่อรวม และ
มีสินเชื่อด้อยคุณภาพหลังหักเงินสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ (NPL
net) จำนวน 59.0 พันล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 6.3 ของเงินให้สินเชื่อรวม

ตารางข้อมูลการจัดชั้นสินเชื่อและสินเชื่อด้อยคุณภาพ

+--------------------------+-------+-----+-------+----+-------+-----+
| หน่วย : ล้านบาท            |       |     |       |    |       |     |
+--------------------------+-------+-----+-------+----+-------+-----+
|                          |       |     | งบเ   |    |       |     |
|                          |       |     | ฉพาะธ |    |       |     |
|                          |       |     | นาคาร |    |       |     |
+--------------------------+-------+-----+-------+----+-------+-----+
| คุณภาพสินเชื่อ               | 31    |     | 31    |    | 31    |     |
|                          | ธ.ค.  |     | ธ.ค.  |    | ธ.ค.  |     |
|                          | 47    |     | 48    |    | 49    |     |
+--------------------------+-------+-----+-------+----+-------+-----+
|                          | จำนวน | ร้อ  | จำนวน | ร  | จำนวน | ร้อ  |
|                          |       | ยละ |       | ้อย |       | ยละ |
|                          |       |     |       | ละ |       |     |
+--------------------------+-------+-----+-------+----+-------+-----+
| 1. การจัดชั้นสินเชื่อ          |       |     |       |    |       |     |
+--------------------------+-------+-----+-------+----+-------+-----+
|   จัดชั้นปกติ                | 83    | 8   | 84    | 88 | 86    | 8   |
|                          | 8,191 | 6.5 | 0,694 | .8 | 8,822 | 9.3 |
+--------------------------+-------+-----+-------+----+-------+-----+
|   จัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษ      | 1     | 1.2 | 8,453 | 0  | 1     | 1.5 |
|                          | 1,709 |     |       | .9 | 4,860 |     |
+--------------------------+-------+-----+-------+----+-------+-----+
|   จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน       | 7,806 | 0.8 | 7,129 | 0  | 1     | 1.0 |
|                          |       |     |       | .8 | 0,264 |     |
+--------------------------+-------+-----+-------+----+-------+-----+
|   จัดชั้นสงสัย               | 3     | 3.1 | 3     | 4  | 2     | 3.0 |
|                          | 0,240 |     | 8,042 | .0 | 9,043 |     |
+--------------------------+-------+-----+-------+----+-------+-----+
|   จัดชั้นสงสัยจะสูญ           | 8     | 8.4 | 5     | 5  | 5     | 5.2 |
|                          | 1,647 |     | 2,464 | .5 | 0,385 |     |
+--------------------------+-------+-----+-------+----+-------+-----+
| รวม                      | 96    | 10  | 94    | 1  | 97    | 10  |
|                          | 9,593 | 0.0 | 6,782 | 00 | 3,374 | 0.0 |
|                          |       |     |       | .0 |       |     |
+--------------------------+-------+-----+-------+----+-------+-----+
| 2. เงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ    | 11    | 1   | 9     | 10 | 8     | 9.2 |
| (NPL gross)              | 9,693 | 2.3 | 7,635 | .3 | 9,692 |     |
+--------------------------+-------+-----+-------+----+-------+-----+
|   เงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ     | na.   | na. | na.   | n  | 5     | 6.3 |
|   (NPL net)              |       |     |       | a. | 9,041 |     |
+--------------------------+-------+-----+-------+----+-------+-----+

หมายเหตุ ข้อมูลสินเชื่อจัดกลุ่มโดยอิงจากคำจำกัดความของธนาคารแห่งประเทศไทย
ซึ่งรวมถึงสินเชื่อระหว่างสถาบันการเงินและอาจจะไม่สอดคล้องกับตัวเลขที่ระบุในงบการเงิน

ข้อมูลเชิงสถิติของ NPL

ตารางต่อไปนี้แสดงข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อด้อยคุณภาพและเงินสำรอง

+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
|                            | ห   |      |     |      |     |   |      |
|                            | น่วย |      |     |      |     |   |      |
|                            | :   |      |     |      |     |   |      |
|                            | ล้าน |      |     |      |     |   |      |
|                            | บาท |      |     |      |     |   |      |
+============================+=====+======+=====+======+=====+===+======+
|                            | 31  |      | 31  |      | 31  |   |      |
|                            | ธ   |      | ธ   |      | ธ   |   |      |
|                            | .ค. |      | .ค. |      | .ค. |   |      |
|                            | 47  |      | 48  |      | 49  |   |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
|                            | จำ  | ร    | จำ  | ร    | จำ  |   | ร    |
|                            | นวน | ้อยละ | นวน | ้อยละ | นวน |   | ้อยละ |
|                            |     | ของท |     | ของท |     |   | ของท |
|                            |     | ั้งหมด |     | ั้งหมด |     |   | ั้งหมด |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
| NPL                        |     |      |     |      |     |   |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
|   สินเชื่อจัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน    | 7,  | 6.3  | 7,  | 7.2  | 10, | 1 |      |
|                            | 806 |      | 129 |      | 264 | 1 |      |
|                            |     |      |     |      |     | . |      |
|                            |     |      |     |      |     | 3 |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
|   สินเชื่อจัดชั้นสงสัย            | 30, | 24.5 | 38, | 38.3 | 29, | 3 |      |
|                            | 240 |      | 042 |      | 043 | 2 |      |
|                            |     |      |     |      |     | . |      |
|                            |     |      |     |      |     | 1 |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
|   สินเชื่อจัดชั้นสงสัยจะสูญ        | 81, | 66.0 | 52, | 52.8 | 50, | 5 |      |
|                            | 647 |      | 464 |      | 385 | 5 |      |
|                            |     |      |     |      |     | . |      |
|                            |     |      |     |      |     | 6 |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
|   รวม NPL                  | 1   | 96.8 | 97, | 98.3 | 89, | 9 |      |
|                            | 19, |      | 635 |      | 692 | 9 |      |
|                            | 693 |      |     |      |     | . |      |
|                            |     |      |     |      |     | 0 |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
| ดอกเบี้ยค้างรับของ NPL         |     |      |     |      |     |   |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
|   สินเชื่อจัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน    | 47  | -⁽¹⁾ | 11  | -⁽¹⁾ | 9   | - |      |
|                            |     |      |     |      |     | ⁽ |      |
|                            |     |      |     |      |     | ¹ |      |
|                            |     |      |     |      |     | ⁾ |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
|   สินเชื่อจัดชั้นสงสัย            | 462 | 0.4  | 431 | 0.5  | 308 | 0 |      |
|                            |     |      |     |      |     | . |      |
|                            |     |      |     |      |     | 4 |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
|   สินเชื่อจัดชั้นสงสัยจะสูญ⁽³⁾     | 3,  | 2.8  | 1,  | 1.2  | 561 | 0 |      |
|                            | 394 |      | 208 |      |     | . |      |
|                            |     |      |     |      |     | 6 |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
|   รวมดอกเบี้ยค้างรับของ NPL    | 3,  | 3.2  | 1,  | 1.7  | 878 | 1 |      |
|                            | 903 |      | 650 |      |     | . |      |
|                            |     |      |     |      |     | 0 |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
| รวม NPL และดอกเบี้ยค้างรับของ  | 1   | 1    | 99, | 1    | 90, | 1 |      |
| NPL                        | 23, | 00.0 | 285 | 00.0 | 570 | 0 |      |
|                            | 596 |      |     |      |     | 0 |      |
|                            |     |      |     |      |     | . |      |
|                            |     |      |     |      |     | 0 |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
| สินทรัพย์อื่นที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้    |     |      |     |      |     |   |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
|   ทรัพย์สินรอการขาย ⁽²⁾       | 4,  | 34.1 | -   | -    | -   | - |      |
|                            | 741 |      |     |      |     |   |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
|   เงินลงทุนในหลักทรัพย์ ⁽²⁾     | 6,  | 48.3 | 7,  | 50.7 | 4,  | 4 |      |
|                            | 728 |      | 260 |      | 942 | 0 |      |
|                            |     |      |     |      |     | . |      |
|                            |     |      |     |      |     | 2 |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
|   อื่น ๆ                     | 2,  | 17.6 | 7,  | 49.3 | 7,  | 5 |      |
|                            | 456 |      | 068 |      | 349 | 9 |      |
|                            |     |      |     |      |     | . |      |
|                            |     |      |     |      |     | 8 |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
|                            | 13, | 1    | 14, | 1    | 12, | 1 |      |
| รวมสินทรัพย์อื่นที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ | 925 | 00.0 | 328 | 00.0 | 291 | 0 |      |
|                            |     |      |     |      |     | 0 |      |
|                            |     |      |     |      |     | . |      |
|                            |     |      |     |      |     | 0 |      |
|                            |     |      |     |      |     | 0 |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
| รวมสินทรัพย์ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้   | 1   |      | 1   |      | 1   |   |      |
|                            | 37, |      | 13, |      | 02, |   |      |
|                            | 521 |      | 613 |      | 861 |   |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
| สินเชื่อจัดชั้นปกติ               | 8   |      | 8   |      | 8   |   |      |
|                            | 38, |      | 40, |      | 68, |   |      |
|                            | 191 |      | 694 |      | 822 |   |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
| สินเชื่อจัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษ     | 11, |      | 8,  |      | 14, |   |      |
|                            | 709 |      | 453 |      | 860 |   |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
| สินเชื่อรวม⁽⁴⁾                | 9   |      | 9   |      | 9   |   |      |
|                            | 69, |      | 46, |      | 73, |   |      |
|                            | 593 |      | 782 |      | 374 |   |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
| เงินสำรอง                   | 63, |      | 41, |      | 39, |   |      |
| ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญที่มีอยู่และส่วนส | 903 |      | 621 |      | 987 |   |      |
| ูญเสียจากการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ |     |      |     |      |     |   |      |
| ⁽³⁾                        |     |      |     |      |     |   |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
| สินทรัพย์รวม                  | 1,1 |      | 1,1 |      | 1,2 |   |      |
|                            | 49, |      | 62, |      | 06, |   |      |
|                            | 417 |      | 796 |      | 215 |   |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
| อัตราส่วนคุณภาพของสินทรัพย์      |     |      |     |      |     |   |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
|   NPL / สินเชื่อรวม           | 1   |      | 1   |      | 9.2 |   |      |
|   (ร้อยละ)⁽⁴⁾               | 2.3 |      | 0.3 |      |     |   |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
|   NPL / สินเชื่อที่ปรับแล้ว       | 1   |      | 1   |      | 9.2 |   |      |
|   (ร้อยละ) ⁽⁵⁾              | 3.5 |      | 0.3 |      |     |   |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
|   สินทรัพย์ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ /  | 1   |      | 9.8 |      | 8.5 |   |      |
|   สินทรัพย์รวม (ร้อยละ)        | 2.0 |      |     |      |     |   |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
|   เงินสำรอง                 | 5   |      | 4   |      | 4   |   |      |
| ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญที่มีอยู่และส่วนส | 3.4 |      | 2.6 |      | 4.6 |   |      |
| ูญเสียจากการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ |     |      |     |      |     |   |      |
|   / NPL (ร้อยละ)            |     |      |     |      |     |   |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+
|   เงินสำรอง                 | 6.6 |      | 4.4 |      | 4.1 |   |      |
| ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญที่มีอยู่และส่วนส |     |      |     |      |     |   |      |
| ูญเสียจากการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ |     |      |     |      |     |   |      |
|   / สินเชื่อรวม (ร้อยละ)⁽⁵⁾    |     |      |     |      |     |   |      |
+----------------------------+-----+------+-----+------+-----+---+------+

(1) น้อยกว่าร้อยละ 0.05

(2) มูลค่าในส่วนที่มีการกันเงินสำรอง

(3) สัมพันธ์กับเงินให้สินเชื่อตามคำนิยามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
ซึ่งรวมถึงสินเชื่อระหว่างธนาคารและสินเชื่อที่ให้ในตลาดเงิน ดั้งนั้นจึงไม่ตรงกับจำนวนค่าเผื่อต่าง
ๆ ที่ปรากฏในงบการเงินของธนาคาร

(4)
ข้อมูลที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อทั้งหมดเป็นไปตามคำนิยามสินเชื่อที่กำหนดโดยธนาคารแห่งประเทศไทยซึ่งรวมถึงสินเชื่อระหว่างธนาคารและสินเชื่อที่ให้ในตลาดเงิน
ดังนั้นข้อมูลนี้จึงอาจไม่ตรงกับตัวเลขสินเชื่อตามงบการเงิน โดยสินเชื่อรวมประกอบด้วย NPL
ทั้งหมด + สินเชื่อจัดชั้นปกติ + สินเชื่อจัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษ

(5) แสดงถึงสินเชื่อทั้งหมดแต่ไม่รวมตั๋วสัญญาใช้เงิน บบส. สุขุมวิท

การกระจายตัวของสินเชื่อด้อยคุณภาพ

ตารางแสดงข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อด้อยคุณภาพของธนาคารแบ่งตามประเภทธุรกิจของธนาคารแห่งประเทศไทย

  ----------------------------------------------------- -------------- ------- -------------- ------- -------- -------
                                                                                                      หน่วย :   
                                                                                                      ล้านบาท   

                                                        31                     31                     31       
                                                        ธ.ค.47⁽¹⁾⁽²⁾           ธ.ค.48⁽¹⁾⁽²⁾           ธ.ค.49   
                                                                                                      ⁽¹⁾ ⁽²⁾  

                                                        NPL            ร้อยละ   NPL            ร้อยละ   NPL      ร้อยละ

  การเกษตรและป่าไม้                                       4,567          3.8     3,554          3.6     2,356    2.6

  เหมืองแร่                                               501            0.4     485            0.5     539      0.6

  อุตสาหกรรมการผลิต                                       26,811         22.4    20,025         20.5    25,501   28.4

  การก่อสร้าง                                             15,757         13.2    9,663          9.9     8,987    10.0

  การพาณิชย์                                              11,730         9.8     10,402         10.7    2,338    2.6

  การนำเข้า                                              6,503          5.4     6,363          6.5     11,836   13.2

  การส่งออก                                              3,372          2.8     566            0.6     792      0.9

  การธนาคารและธุรกิจการเงิน                                645            0.6     188            0.2     666      0.8

  อสังหาริมทรัพย์                                           16,863         14.1    18,531         19.0    20,877   23.3

  สาธารณูปโภค                                            2,303          1.9     2,425          2.5     1,266    1.4

  การบริการ                                              12,489         10.4    13,382         13.7    8,395    9.4

  การบริโภค                                              18,152         15.2    11,632         11.9    6,005    6.7

  รวมสินเชื่อในประเทศ                                      119,693        100.0   97,216         99.6    89,558   99.9

  สินเชื่อต่างประเทศ                                        0              0.0     419            0.4     134      0.1

  รวมสินเชื่อทั้งหมด                                         119,693        100.0   97,635         100.0   89,692   100.0

  (1) คำนวณโดยทางบัญชีและแสดงเงินต้นเท่านั้น                                                                          

  (2) ข้อมูลนี้                                                                                                    
  อิงตามคำจำกัดความเกี่ยวกับสินเชื่อของธนาคารแห่งประเทศไทย                                                              
  ซึ่งรวมถึงรายการระหว่างธนาคารบางรายการและสินเชื่อในตลาดเงิน                                                          
  ดังนั้น ข้อมูลนี้จึงอาจจะไม่ตรงกับตัวเลขสินเชื่อตามงบการเงิน                                                                

                                                                                                               
  ----------------------------------------------------- -------------- ------- -------------- ------- -------- -------

ตารางแสดงข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อด้อยคุณภาพแบ่งตามสถานที่ที่อนุมัติสินเชื่อ

+-------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
|                         |       |     |       |     | หน่วย  |     |
|                         |       |     |       |     | :     |     |
|                         |       |     |       |     | ล     |     |
|                         |       |     |       |     | ้านบาท |     |
+-------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
|                         | 31    |     | 31    |     | 31    |     |
|                         | ธ.ค.  |     | ธ.ค.  |     | ธ.ค.  |     |
|                         | 47    |     | 48    |     | 49    |     |
+-------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
|                         | NPL   | ร้อ  | NPL   | ร้อ  | NPL   | ร้อ  |
|                         |       | ยละ |       | ยละ |       | ยละ |
+-------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| สำนักงานใหญ่ :            |       |     |       |     |       |     |
+-------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| - ไม่เป็นกิจการวิเทศธนกิจ    | 2     | 2   | 1     | 1   | 1     | 1   |
| กรุงเทพฯ                 | 4,662 | 0.6 | 2,793 | 3.1 | 1,004 | 2.3 |
+-------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| - กิจการวิเทศธนกิจ กรุงเทพฯ | 1,698 | 1.4 | 71    | 0.1 | -     | -   |
+-------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| เขตพื้นที่กรุงเทพมหานคร      | 5     | 4   | 4     | 4   | 4     | 4   |
|                         | 2,737 | 4.1 | 6,406 | 7.5 | 3,227 | 8.2 |
+-------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ส่วนภูมิภาค                | 4     | 3   | 3     | 3   | 3     | 3   |
|                         | 0,440 | 3.8 | 7,946 | 8.9 | 5,327 | 9.4 |
+-------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ระหว่างประเทศ            | 156   | 0.1 | 419   | 0.4 | 134   | 0.1 |
+-------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| รวม                     | 11    | 10  | 9     | 10  | 8     | 10  |
|                         | 9,693 | 0.0 | 7,635 | 0.0 | 9,692 | 0.0 |
|                         |       |     |       |     |       |     |
|                         |       |     |       |     |       | 0   |
+-------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+

หมายเหตุ ข้อมูลสินเชื่อจัดกลุ่มโดยอิงจากคำจำกัดความของธนาคารแห่งประเทศไทย
ซึ่งรวมถึงสินเชื่อระหว่างสถาบันการเงินและอาจจะไม่สอดคล้องกับตัวเลขที่ระบุในงบการเงิน

ตารางต่อไปนี้แสดงข้อมูลเกี่ยวกับ NPL ของธนาคารโดยจำแนกตามจำนวนเงินต้น

  ---------------------------------------------------------------------------
                               หน่วย:                      
                               ล้านบาท                     
  ---------------------------- ---------- --------------- -------------------
                               ณ 31                       
                               ธันวาคม                     
                               2549⁽¹⁾                    

                               NPL        สินเชื่อทั้งหมด      NPL /
                                                          สินเชื่อทั้งหมด(ร้อยละ)

  น้อยกว่า 5 ล้านบาท              11,218     192,649         5.8

  5-10 ล้านบาท                  1,465      36,644          4.0

  10-20 ล้านบาท                 2,310      33,527          6.9

  20-50 ล้านบาท                 6,462      44,498          14.5

  50-100 ล้านบาท                6,033      41,993          14.4

  100-300 ล้านบาท               13,904     98,390          14.1

  มากกว่า 300 ล้านบาท            48,300     525,673         9.2

  รวม                          89,692     973,374         9.2
  ---------------------------------------------------------------------------

⁽¹⁾
ข้อมูลที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อทั้งหมดเป็นไปตามคำนิยามสินเชื่อที่กำหนดโดยธนาคารแห่งประเทศไทยซึ่งรวมถึงสินเชื่อระหว่างธนาคารและตลาดเงิน
ดังนั้นข้อมูลนี้จึงอาจไม่ตรงกับตัวเลขสินเชื่อตามงบการเงิน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 ธนาคารมีเงินสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญจำนวน 40.0 พันล้านบาท
ตารางต่อไปนี้แสดงถึงการเปลี่ยนแปลงของเงินสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

+-------------------------------------------------+------+------+------+
|                                                 | หน่วย |      |      |
|                                                 | :    |      |      |
|                                                 | ล้า   |      |      |
|                                                 | นบาท |      |      |
+=================================================+======+======+======+
|                                                 | 31   | 31   | 31   |
|                                                 | ธ.ค. | ธ.ค. | ธ.ค. |
|                                                 | 47   | 48   | 49   |
+-------------------------------------------------+------+------+------+
| เงินสำรองค่าเผื่อ                                   | 59   | 63   | 41   |
| หนี้สงสัยจะสูญที่มีอยู่และส่วนสูญเสียจากการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ | ,966 | ,903 | ,621 |
| ต้นงวด⁽¹⁾                                        |      |      |      |
+-------------------------------------------------+------+------+------+
| บวก กันเงินสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญเพิ่ม                | 8    | 6    | 16   |
|                                                 | ,381 | ,415 | ,470 |
+-------------------------------------------------+------+------+------+
|   หนี้สูญที่ได้รับคืน                                   | 18   | 169  | 550  |
+-------------------------------------------------+------+------+------+
|   อื่น ๆ                                          | 108  | 3    | (13) |
|                                                 |      | ,410 |      |
+-------------------------------------------------+------+------+------+
| หัก หนี้สูญที่ตัดออกจากบัญชี⁽²⁾                          | (4,  | (32, | (18, |
|                                                 | 570) | 276) | 641) |
+-------------------------------------------------+------+------+------+
| เงินสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ                         | 63   | 4    | 39   |
| ที่มีอยู่และส่วนสูญเสียจากการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ปลายงวด⁽¹⁾ | ,903 | 1    | ,987 |
|                                                 |      | ,621 |      |
+-------------------------------------------------+------+------+------+
| เงินสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ                         | 6.6  | 4.4  | 4.1  |
| ที่มีอยู่และส่วนสูญเสียจากการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ต่อสินเชื่อรวม |      |      |      |
| (รวมถึงตั๋วสัญญาใช้เงิน บบส. สุขุมวิท) (ร้อยละ)           |      |      |      |
+-------------------------------------------------+------+------+------+
| เงินสำรองค่าเผื่อหน                                 | 53.4 | 42.6 | 41.0 |
| ี้สงสัยจะสูญที่มีอยู่และส่วนสูญเสียจากการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ต่อ |      |      |      |
| NPL (ร้อยละ)                                     |      |      |      |
+-------------------------------------------------+------+------+------+
| หนี้สูญที่ตัดออกจากบัญชี                                | 7.2  | 77.5 | 46.6 |
| ต่อเงินสำรองค่าเผื่อ                                 |      |      |      |
| หนี้สงสัยจะสูญที่มีอยู่และส่วนสูญเสียจากการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ |      |      |      |
| (ร้อยละ)                                         |      |      |      |
+-------------------------------------------------+------+------+------+
| หนี้สูญที่ตัดออกจากบัญชีต่อสินเชื่อรวม (รวมถึงตั๋วสัญญาใช้เงิน    | 0.5  | 3.4  | 1.9  |
| บบส. สุขุมวิท) (ร้อยละ)                             |      |      |      |
+-------------------------------------------------+------+------+------+
| หนี้สูญที่ตัดออกจากบัญชีต่อ NPL (ร้อยละ)                  | 3.8  | 33.1 | 19.1 |
+-------------------------------------------------+------+------+------+

⁽¹⁾
เงินสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญที่มีอยู่และส่วนสูญเสียจากการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อาจมีจำนวนต่างไปจากจำนวนที่ระบุไว้ในงบการเงินของธนาคารเนื่องจากค่าเผื่อที่กันไว้จะเป็นไปตามเงินให้สินเชื่อตามคำนิยามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดไว้ซึ่งรวมถึงรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน

⁽²⁾ NPL ที่ขายได้ ที่ได้จำหน่ายออกจากบัญชีและที่ได้โอนไปแล้ว

การปรับปรุงโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหา

ตารางต่อไปนี้ สรุปแนวทางในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหาของธนาคาร

  ----------------------------- ---------- ---------------------------- ---------- ---------------------------- ---------- ----------------------------
                                หน่วย :                                                                                     
                                ล้านบาท                                                                                     

                                31 ธ.ค. 47                              31 ธ.ค. 48                              31 ธ.ค. 49 

                                จำนวนราย   ราคาตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้   จำนวนราย   ราคาตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้   จำนวนราย   ราคาตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้

  การรับโอนสินทรัพย์                129        1,051                        25         94                           18         803

  การแปลงหนี้เป็นทุน                7          281                          5          2                            -          -

  การเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการชำระหนี้   2,565      4,184                        1,165      13,039                       1,571      7,985

  วิธีปรับโครงสร้างหนี้ในหลายลักษณะ    9,618      30,662                       7,123      25,742                       8,444      34,932

  รวม                           12,319     36,178                       8,318      38,877                       10,033     43,720
  ----------------------------- ---------- ---------------------------- ---------- ---------------------------- ---------- ----------------------------

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 ธนาคารมียอดคงค้างตามบัญชีของลูกหนี้ที่ได้ปรับโครงสร้างหนี้แล้ว
จำนวน 31,587 ราย เป็นเงิน 84.2 พันล้านบาท
ซึ่งจำนวนคงค้างดังกล่าวมียอดที่อยู่ในระหว่างการติดตามผลการปฏิบัติตามเงื่อนไขใหม่ จำนวน 772
ราย เป็นเงิน 6.9 พันล้านบาท

สินเชื่อที่กลับเป็น NPL ภายหลังการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ (NPL Re-entry)

สินเชื่อที่กลับเป็น NPL ภายหลังการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ (NPL Re-entry)
คือสินเชื่อที่ปรับปรุงโครงสร้างหนี้แล้ว ต่อมาภายหลังไม่สามารถชำระหนี้ได้ตามสัญญา
ซึ่งธนาคารมีแนวทางดำเนินการ 3 แนวทาง ดังนี้

(1) การจำหน่ายและโอน NPL นั้นไปยังบริษัทบริหารสินทรัพย์

(2) ดำเนินการทางกฎหมาย

(3) เจรจาเพื่อทำสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ใหม่

ในการนี้
ธนาคารใช้ระบบป้องกันและตรวจตราในการระบุว่าผู้กู้ที่ได้รับการปรับปรุงโครงสร้างหนี้รายใดเริ่มผิดนัดชำระหนี้
เพื่อจะได้เริ่มต้นการเจรจากับผู้กู้เหล่านั้นก่อนที่กลายเป็น NPL อีก

-   ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 ธนาคารมีค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ จำนวน 40.0 พันล้านบาท
ลดลงจากสิ้นปี 2548 จำนวน 1,634 ล้านบาท และสูงกว่าเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
จำนวน 4.9 พันล้านบาท โดยคิดเป็นร้อยละ 118.2
ของค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย

-   ทรัพย์สินรอการขาย

ทรัพย์สินรอการขายของธนาคารสุทธิ สิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2549 เท่ากับ 34.1 พันล้านบาท
เทียบกับทรัพย์สินรอการขายของธนาคารสุทธิสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2548 เท่ากับ 33.8
พันล้านบาท เพิ่มขึ้นจำนวน 324 ล้านบาท หรือเพิ่มขึ้นประมาณ 1%
เนื่องจากการปรับโครงสร้างหนี้โดยธนาคารรับโอนหลักทรัพย์ชำระหนี้
และการซื้อทรัพย์จากการขายทอดตลาดของลูกหนี้ด้อยคุณภาพที่ธนาคารดำเนินคดี

สำหรับทรัพย์สินรอการขายแปลงที่มีมูลค่าสูงและมีศักยภาพในการลงทุน จะทำตลาดแบบเจาะจงไปยัง
บริษัทพัฒนาอสังหาริมทรัพย์ ผู้ประกอบการด้านอุตสาหกรรมหรือพาณิชยกรรมรายใหญ่
และกองทุนอสังหาริมทรัพย์

ทั้งนี้ การขายทรัพย์สินรอการขายในปี 2550
ธนาคารจะเสริมกลยุทธ์การประชาสัมพันธ์ให้กลุ่มลูกค้าเป้าหมายได้รับรู้อย่างกว้างขวางมากยิ่งขึ้น
และธนาคารยังคงนโยบายจ่ายค่าตอบแทนแก่ผู้แนะนำทั้งที่เป็นพนักงานของธนาคารเอง
และบุคคลภายนอก ที่ชักชวนให้มีผู้ซื้อทรัพย์สินรอการขายของธนาคาร

-   การโอนลูกหนี้ด้อยคุณภาพให้กับบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย (บสท.)

ตามที่บรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทยได้รับการจัดตั้งตามพระราชกำหนดบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย
พ.ศ.2544
โดยมีวัตถุประสงค์ในการบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของสถาบันการเงินโดยการรับโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของสถาบันการเงินต่าง
ๆ รวมตลอดถึงสิทธิอื่นใดเหนือทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันการชำระหนี้สำหรับสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ
และภายใต้พระราชกำหนดดังกล่าวสถาบันการเงินจะต้องทำการโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของตนรวมตลอดถึงสิทธิอื่นใดเหนือทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันการชำระหนี้ให้แก่
บสท.ตามเงื่อนไขและกำหนดเวลาที่ บสท.กำหนด
ซึ่งราคารับโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพเท่ากับมูลค่าทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันโดยการประเมินมูลค่าทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันให้เป็นไปตามหลักเกณฑ์การประเมินมูลค่าหลักประกันที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
ทั้งนี้ธนาคารมีสิทธิที่จะขอให้มีการประเมินราคามูลค่าทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันใหม่ได้ภายใต้หลักเกณฑ์และระยะเวลาที่กำหนด
บสท.และธนาคารตกลงกันว่าให้มีการรับรู้ผลกำไรหรือผลขาดทุนจากการบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของ
บสท. และดำเนินการแบ่งปันผลกำไรหรือรับผิดชอบในผลขาดทุนระหว่างกันเมื่อสิ้นปีที่ 5 และสิ้นปีที่
10 นับแต่วันที่ 1 กรกฎาคม 2544
สำหรับลูกหนี้เฉพาะรายที่ได้รับชำระหนี้ครบถ้วนแล้วหรือกรณีเป็นการโอนสินทรัพย์เพื่อชำระหนี้
ให้นับเฉพาะรายที่ได้จำหน่ายจ่ายโอนทรัพย์สินนั้นแล้วโดยคำนวณจากมูลค่าสินทรัพย์ที่เรียกเก็บได้ตามเกณฑ์เงินสด
จนถึงวันที่คำนวณผลกำไรขาดทุนหักด้วยต้นทุนในการรับโอนและค่าใช้จ่ายทั้งสิ้นในการดำเนินการของ
บสท.รวมทั้งค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดที่ บสท. ต้องจ่ายให้กับธนาคาร

กรณีมีผลกำไร ผลกำไรส่วนแรกไม่เกินร้อยละ 20 ของราคารับโอน ธนาคารและ
บสท.แบ่งกันฝ่ายละครึ่ง
กำไรส่วนที่สองธนาคารรับแล้วรวมกับกำไรส่วนที่หนึ่งแล้วไม่เกินส่วนต่างระหว่างราคาตามบัญชีของสินทรัพย์ด้อยคุณภาพกับราคารับโอน
และกำไรส่วนที่เหลือให้ บสท.รับไปทั้งหมด

กรณีมีผลขาดทุน ธนาคารเป็นผู้รับผิดชอบผลขาดทุนส่วนแรกไม่เกินร้อยละ 20 ของราคารับโอน
และผลขาดทุนส่วนที่สอง ไม่เกินร้อยละ 20 ของราคารับโอน ธนาคารและ บสท.แบ่งกันฝ่ายละครึ่ง
สำหรับผลขาดทุนส่วนที่เหลือ บสท.รับไปทั้งหมด ดังนั้น
ผลขาดทุนที่ธนาคารต้องรับผิดชอบจะไม่เกินร้อยละ 30 ของราคารับโอน

การรับรู้ผลกำไรหรือผลขาดทุนจากการบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของ บสท.ที่ครบกำหนดสิ้นปีที่ 5
ในวันที่ 1 กรกฎาคม 2549 ซึ่งได้มีประกาศคณะกรรมการบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทยเรื่อง
หลักเกณฑ์ วิธีการและเงื่อนไขในการรับรู้และคำนวณผลกำไรหรือขาดทุน
ของการบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ ลงวันที่ 28 เมษายน 2549
กำหนดรายละเอียดในการคำนวณผลกำไรหรือขาดทุนดังกล่าว โดย บสท.
จะคำนวณผลกำไรหรือขาดทุนเพื่อดำเนินการแบ่งปันผลกำไรหรือขาดทุนของแต่ละสถาบันผู้โอนภายใน
120 วันนับแต่สิ้นปีที่ 5 และสิ้นปี ที่ 10 นับตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม 2544
และจะแจ้งผลการแบ่งปันกำไรหรือขาดทุนพร้อมรายละเอียดการคำนวณรายตัวลูกหนี้เป็นลายลักษณ์
อักษรให้สถาบันการเงินทราบภายใน 30 วันนับจากวันที่คำนวณผลกำไรขาดทุนแล้วเสร็จ ตามหนังสือ
บสท. ที่ ฝธส.2226/2549 เรื่อง รายงานผลการบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ ณ สิ้นปีที่ 5 ลงวันที่
28 พฤศจิกายน 2549 บสท.ได้คำนวณผลกำไรขาดทุน ณ สิ้นปีที่ 5 เพียงวันที่ 30 มิถุนายน 2549
จากมูลหนี้ตามบัญชี จำนวน 8,012 ล้านบาท ราคารับโอน จำนวน 4,323 ล้านบาท มีผลขาดทุน
จำนวน 815.6 ล้านบาท ซึ่งตรวจสอบแล้วพบว่าข้อมูลคลาดเคลื่อน
ธนาคารจึงขอคัดค้านและโต้แย้งเพื่อแก้ไขปรับปรุง ตามหนังสือที่ บกร.(บสท)119/2550 ลงวันที่
12 มกราคม 2550

เพียงวันที่ 31 ธันวาคม 2549 ธนาคารได้โอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพให้กับ
บสท.โดยมีราคาโอนรวมสุทธิ จำนวน 18,172 ล้านบาท
โดยในงวดนี้ธนาคารได้ปรับปรุงราคาโอนระหว่างกันลดลงสำหรับการโอนก่อนปี 2548 ซึ่ง
บสท.จะตรวจสอบราคาสินทรัพย์ที่จะต้อง ชำระในเบื้องต้นให้เสร็จภายใน 180 วัน
ในแต่ละครั้งที่มีการโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ เมื่อ บสท.
และธนาคารได้ยืนยันราคาสินทรัพย์ที่จะต้องชำระกันแล้ว
บสท.จะออกตั๋วสัญญาใช้เงินซึ่งเปลี่ยนมือไม่ได้ให้แก่ธนาคาร
โดยในตั๋วสัญญาใช้เงินจะระบุรายละเอียดของจำนวนเงินตามราคาสินทรัพย์ที่รับโอน
วันออกตั๋วตามวันที่รับโอนสินทรัพย์และวันถึงกำหนดใช้เงินเมื่อสิ้นระยะเวลา 10
ปีนับแต่วันออกตั๋วสัญญาใช้เงินโดยมีกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงินเป็นผู้อาวัล
แต่ทั้งนี้ บสท.อาจใช้สิทธิไถ่ถอนก่อนกำหนดได้
อัตราดอกเบี้ยคิดจากอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงเงินฝากถัวเฉลี่ยของห้าธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยประกาศ
โดยให้ชำระดอกเบี้ยทุกสิ้นปีธนาคารได้รับชำระราคาโอนแล้วบางส่วนจนถึงวันที่ 31 ธันวาคม 2549
มียอดราคาโอนค้างชำระ จำนวน 13,844 ล้านบาท ประกอบด้วย ตั๋วสัญญาใช้เงิน จำนวน 30
ฉบับ และธนาคารได้ตั้งดอกเบี้ยค้างรับไว้ จำนวน 323 ล้านบาท

ธนาคารรับบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ธนาคารโอนไปยัง บสท.โดยไม่มีค่าตอบแทน
ตามบันทึกข้อตกลงมอบหมายการบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ ฉบับลงวันที่ 4 กรกฎาคม 2546
และธนาคารได้รับจ้างบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ บสท.รับโอนมาจากสถาบันการเงินอื่น
ตามสัญญาว่าจ้างบริหารสินทรัพย์ ฉบับลงวันที่ 26 สิงหาคม 2546 และฉบับลงวันที่ 30 กันยายน
2546 โดยชำระค่าจ้างเป็นรายเดือนในอัตราร้อยละ 0.75 ถึง 1
ของยอดคงค้างของมูลค่าทางบัญชีของลูกหนี้แล้วแต่กรณีตามข้อตกลงในสัญญา และอีกร้อยละ 0.5
ของยอดคงค้างของมูลค่าทางบัญชีของลูกหนี้รายที่สามารถชำระหนี้ตามสัญญาปรับโครงสร้างหนี้ได้ 6
งวดติดต่อกันโดยไม่ผิดนัด โดยธนาคารต้องดำเนินการนำเสนอขออนุมัติต่อคณะกรรมการบริหาร
บสท. ให้ครบถ้วนทุกรายภายใน 6
เดือนนับตั้งแต่วันที่ลงนามในสัญญาซึ่งธนาคารได้ดำเนินการแล้วเสร็จตามสัญญาจ้างฯ
ปัจจุบันอยู่ระหว่างรวบรวมเอกสารเกี่ยวกับการบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพเพื่อจัดส่ง ให้ บสท.
และได้เรียกเก็บค่าตอบแทนตามลูกหนี้รายที่ได้จัดส่งเอกสารให้ บสท.ครบถ้วนแล้ว โดย
บสท.จะจ่ายค่าตอบแทนเมื่อตรวจรับ เอกสารแล้วเสร็จ

นอกจากนี้ ในการดำเนินการด้านงานสัญญาและกฎหมายของสินทรัพย์ด้อยคุณภาพดังกล่าว
ธนาคารจะได้รับค่าตอบแทนตามสัญญาว่าจ้างดำเนินการด้านงานสัญญาและกฎหมาย ฉบับลงวันที่ 10
พฤศจิกายน 2546 และวันที่ 6 กรกฎาคม 2547 โดยในปี 2549 ธนาคารได้รับชำระแล้ว จำนวน
2 ล้านบาท เป็นการรับชำระรายได้ค้างรับ จำนวน 1 ล้านบาท และรายได้สำหรับปี จำนวน 1
ล้านบาท

การประมาณการหนี้สินที่อาจจะเกิดขึ้นจากผลขาดทุนสำหรับลูกหนี้ด้อยคุณภาพที่โอนไป บสท.
ธนาคารได้ตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัย จะสูญโดยประมาณการไว้อัตราร้อยละ 15 ของราคาโอน ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2549 ได้ประมาณการหนี้สินเป็นจำนวนเงิน 2,726 ล้านบาท

-   เงินลงทุนในหลักทรัพย์

ธนาคารให้ความสำคัญกับแหล่งที่ใช้ไปของเงินทุน ซึ่งนอกจากเป็นเงินให้สินเชื่อแล้ว
ธนาคารมีส่วนที่เป็นเงินลงทุนทั้งสิ้นตามงบการเงินเฉพาะธนาคาร ณ สิ้นปี 2549 จำนวน 116.4
พันล้านบาท เพิ่มขึ้น 10.7 พันล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 10.1 ของเงินลงทุนทั้งหมด ณ 31 ธันวาคม
2548 ซึ่งเกิดจากเงินลงทุนระยะยาวสุทธิเพิ่มขึ้น

หน่วย : ล้านบาท

  ------------------------------- -------- ------- --------- ------- --------- -------
  เงินลงทุน                         31 ธ.ค.          31 ธ.ค.           31 ธ.ค.49 
                                  47               48                          

                                  จำนวน    ร้อยละ   จำนวน     ร้อยละ   จำนวน     ร้อยละ

  เงินลงทุนชั่วคราวสุทธิ                6,214    8.7     28,979    27.4    28,975    24.9

  เงินลงทุนระยะยาวสุทธิ               59,450   82.8    70,285    66.5    79,864    68.6

  เงินลงทุนในบริษัทย่อยและบริษัทร่วมสุทธิ   6,130    8.5     6,451     6.1     7,576     6.5

  รวมเงินลงทุน                      71,794   100.0   105,715   100.0   116,415   100.0
  ------------------------------- -------- ------- --------- ------- --------- -------

 

 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 การลงทุนในหลักทรัพย์ของธนาคารเป็นการลงทุนในหลักทรัพย์รัฐบาลและรัฐวิสาหกิจ คิดเป็นร้อยละ 60.9 เงินลงทุนในตราสารหนี้เอกชนคิดเป็นร้อยละ 1.0 ตราสารหนี้ต่างประเทศ ร้อยละ 3.5 เงินลงทุนในบริษัทย่อยและบริษัทร่วมคิดเป็นร้อยละ 6.5 และเป็นเงินลงทุนในตราสารทุนและกองทุนคิดเป็นร้อยละ 28.1 โดยธนาคารไม่มีการลงทุนที่กระจุกตัวในบริษัทใดบริษัทหนึ่งเกินร้อยละ 10 ของมูลค่าเงินลงทุนที่ราคาทุน (ไม่รวมเงินลงทุนในกองทุน พันธบัตรภาครัฐ และรัฐวิสาหกิจ) ซึ่งเป็นไปตามนโยบายของธนาคารที่เน้นการลงทุนในหลักทรัพย์มีความเสี่ยงอยู่ในระดับที่ยอมรับได้ และ มีการกระจายความเสี่ยงในการลงทุน นอกจากนี้ธนาคารได้มีการตั้งสำรองค่าเผื่อการปรับมูลค่าและค่าเผื่อการด้อยค่าของหลักทรัพย์อย่างเพียงพอ เป็นไปตามมาตรฐานการบัญชีสำหรับเงินลงทุนแล้ว

เงินลงทุนสุทธิจำแนกตามประเภทหลักทรัพย์ ตามงบการเงินเฉพาะธนาคาร มีรายละเอียดดังนี้

  ------------------------- -------- ------- --------- ------- --------- --------
  หน่วย : ล้านบาท                                                          

  ประเภท                    31 ธ.ค.          31 ธ.ค.           31 ธ.ค.49 
                            47               48                          

                            จำนวน    ร้อยละ   จำนวน     ร้อยละ   จำนวน     ร้อยละ

  1.                        25,043   34.9    56,555    53.5    70,939    60.9
  หลักทรัพย์รัฐบาลและรัฐวิสาหกิจ                                                

  2. ตราสารหนี้ภาคเอกชน       1,975    2.8     1,779     1.7     1,105     1.0

  3. ตราสารหนี้ต่างประเทศ      1,598    2.2     4,970     4.7     4,080     3.5

  4. เงินลงทุนในบริษัทย่อย/ร่วม   6,130    8.5     6,451     6.1     7,576     6.5

  5. ตราสารทุน (รวมกองทุน)    37,048   51.6    35,960    34.0    32,715    28.1

  รวม                       71,794   100.0   105,715   100.0   116,415   100.0
  ------------------------- -------- ------- --------- ------- --------- --------

-   รายจ่ายลงทุน

สำหรับปี 2550 ธนาคารมีงบประมาณเกี่ยวกับสินทรัพย์ประเภททุนอยู่ที่ 2.7
พันล้านบาทโดยส่วนใหญ่เป็นการขยายเครือข่ายและจุดบริการของธนาคาร การเปิดสาขาใหม่
และจุดบริการอิเล็กทรอนิกส์ และการปรับรูปแบบสาขาให้เป็นมาตรฐาน

ในปี 2549 ธนาคารมีค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับสินทรัพย์ประเภททุน ตามงบการเงินเฉพาะธนาคาร
(รวมถึงที่ดิน อาคารอุปกรณ์ และไม่รวมถึงการตีราคาใหม่) เป็นจำนวน 2.4 พันล้านบาท

-   สภาพคล่อง

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 เงินให้สินเชื่อของธนาคาร เพิ่มขึ้น 30.6 พันล้านบาท คิดเป็นร้อยละ
3.4 จากสิ้นปี 2548 และเงินฝากของธนาคารลดลง 16.5 พันล้านบาท จากสิ้นปี 2548
ทำให้อัตราส่วนเงินให้สินเชื่อต่อเงินฝากเท่ากับ 95.5 เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2548 ซึ่งเท่ากับ 90.8
อย่างไรก็ดี หากนับรวมหุ้นกู้ระยะสั้นจำนวน 41.5 พันล้านบาท
จะทำให้สัดส่วนเงินให้สินเชื่อต่อเงินฝากรวม ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 เท่ากับร้อยละ 91.5
มีรายละเอียดดังนี้

  ---------------------------------- ------------ -------------- -------------
  หน่วย : ล้านบาท                                                  

  สภาพคล่อง                           31 ธ.ค. 47   31 ธ.ค. 48     31 ธ.ค. 49

  เงินให้สินเชื่อ                         935,204      892,066        922,679

  เงินฝาก                             1,003,122    982,971        966,437

  อัตราส่วนเงินให้สินเชื่อต่อเงินฝาก          93.2         90.8           95.5
  (ร้อยละ)ฝาก (ร้อยละ)                                             

  อัตราส่วนเงินให้สินเชื่อต่อเงินฝาก(ร้อยละ)                               91.5*
  (ร้อยละ)                                                        
  ---------------------------------- ------------ -------------- -------------

* ส่วนของเงินฝาก นับรวมหุ้นกู้ระยะสั้นจำนวน 41,501 ล้านบาท

-   การวิเคราะห์งบกระแสเงินสด

สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2549 ธนาคารมีเงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด จำนวน
18.6
พันล้านบาท ลดลง 0.3 พันล้านบาท หรือ ร้อยละ 1.7 จากสิ้นปี 2548 เนื่องจากกิจกรรม ดังนี้

1) เงินสดสุทธิใช้ไปในกิจกรรมดำเนินงาน 8.1 พันล้านบาท
ซึ่งเกิดจากการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญของสินทรัพย์และหนี้สิน ได้แก่ เงินให้สินเชื่อสุทธิ เพิ่มขึ้น 48.8
พันล้านบาท เงินฝากลดลง 16.5 พันล้านบาท และรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน
(สินทรัพย์) เพิ่มขึ้น 15.7 พันล้านบาท หลักทรัพย์ซื้อโดยมีสัญญาขายคืนลดลง 25.8 พันล้านบาท
และเงินกู้ยืมระยะสั้น เพิ่มขึ้น 41.5 พันล้านบาท

2) เงินสดสุทธิใช้ไปในกิจกรรมลงทุน 2.3 พันล้านบาท
ซึ่งเกิดจากเงินสดจ่ายจากการซื้อตราสารหนี้ที่จะถือจนครบกำหนด 18.0 พันล้านบาท
เงินสดจ่ายจากการซื้อหลักทรัพย์เผื่อขาย 14.6 พันล้านบาท และเงินสดจ่ายในการซื้อที่ดิน
อาคารและอุปกรณ์ 2.6 พันล้านบาท
ประกอบกับมีเงินสดรับจากการจำหน่ายตราสารหนี้ที่จะถือจนครบกำหนด 22.6 พันล้านบาท

3) เงินสดสุทธิได้มาจากกิจกรรมจัดหาเงิน 10.1 พันล้านบาท
โดยมีสาเหตุหลักจากเงินสดรับชำระจากการกู้ยืมระยะยาว 15.7 พันล้านบาท
จากการออกหุ้นกู้ไม่ด้อยสิทธิ และ ตราสาร Hybrid Tier I และเงินสดจ่ายเงินปันผลหุ้นสามัญ
5.6 พันล้านบาท

-   แหล่งที่มาของเงินทุน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 ธนาคารมีแหล่งที่มาของเงินทุนจำนวน 1,204.8 พันล้านบาท
เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี2548 จำนวน 42.1 พันล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 3.5
โดยส่วนที่เพิ่มขึ้นส่วนใหญ่มาจากการออกตราสาร Hybrid Tier I
สกุลเงินดอลลาร์สหรัฐและสกุลเงินบาท รวม 9.7 พันล้านบาท หุ้นกู้ไม่ด้อยสิทธิ จำนวน 6,000
ล้านบาท อายุ 3 ปี ในเดือนมีนาคม 2549 และหุ้นกู้ระยะสั้น จำนวน 41.5 พันล้านบาท
อย่างไรก็ตามเงินทุนหลักของธนาคารมาจากเงินฝาก คิดเป็น ร้อยละ 80.2
ของหนี้สินและส่วนของผู้ถือหุ้นรวม

-   โครงสร้างเงินทุน

  ------------------------------ ----------- ------- ----------- ------- ----------- -------
  แหล่งที่มาของเงินทุน                31 ธ.ค. 47  ร้อยละ   31 ธ.ค. 48  ร้อยละ   31 ธ.ค. 49  ร้อยละ

  เงินฝาก                         1,003,122   87.3    982,971     84.5    966,437     80.2

  รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน   42,281      3.7     52,454      4.5     48,534      4.0

  เงินกู้ยืม                         10,001      0.9     20,451      1.8     77,344      6.4

  อื่นๆ*                           17,642      1.5     24,240      2.1     19,785      1.7

  ส่วนของผู้ถือหุ้น                    75,857      6.6     82,631      7.1     92,729      7.7

  รวม                            1,148,903   100.0   1,162,747   100.0   1,204,828   100.0
  ------------------------------ ----------- ------- ----------- ------- ----------- -------

หมายเหตุ (*)ประกอบด้วย หนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม ภาระของธนาคารจากการรับรอง
ดอกเบี้ยค้างจ่าย เจ้าหนี้อื่นสุทธิ และหนี้สินอื่น

-   หนี้สินและส่วนของผู้ถือหุ้น

หนี้สิน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 หนี้สินรวมของธนาคารมีจำนวน 1,112.1 พันล้านบาท เพิ่มขึ้นจากวันที่
31 ธันวาคม 2548 จำนวน 32.0 พันล้านบาท หรือร้อยละ 3.0 เนื่องจาก
เงินฝากออมทรัพย์และเงินฝากกระแสรายวันมียอดลดลง ทั้งนี้ หากนับหุ้นกู้ระยะสั้นจำนวนรวม 41.5
พันล้านบาท ที่ธนาคารออกเพื่อทดแทนเงินฝากอายุ
9 เดือนที่ครบกำหนดในเดือนธันวาคม 2549 แล้ว
พบว่ามีการขยายตัวของเงินฝากและเงินกู้ระยะสั้นเท่ากับร้อยละ 2.5

ส่วนของผู้ถือหุ้น

ส่วนของผู้ถือหุ้นของธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 มีจำนวน 92.7 พันล้านบาท
เพิ่มขึ้นจากวันที่
31 ธันวาคม 2548 จำนวน 10.1 พันล้านบาท หรือร้อยละ 12.2
โดยมีการเปลี่ยนแปลงที่มีนัยสำคัญได้แก่ ส่วนเกินทุน จากการตีราคาทรัพย์สิน เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2548
จำนวน 2.0 พันล้านบาท หรือร้อยละ 51.7
ส่วนต่ำกว่าทุนจากการเปลี่ยนแปลงมูลค่าเงินลงทุนเพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2548 จำนวน 0.4 พันล้านบาท
หรือร้อยละ 29.6 และกำไรสะสมที่ยัง ไม่ได้จัดสรรของธนาคารมีจำนวนเพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2548
จำนวน 7.8 พันล้านบาท หรือร้อยละ 37.6

-   ภาระผูกพัน

ภาระผูกพันของธนาคารประกอบด้วยเล็ตเตอร์ออฟเครดิต การรับอาวัลตั๋วเงิน
และการค้ำประกันการกู้ยืมเงิน ภาระตามตั๋วแลกเงินค่าสินค้าเข้าที่ยังไม่ครบกำหนด
และภาระผูกพันอื่น โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม2549 ธนาคารมีภาระผูกพันเพิ่มขึ้นเป็น 295.1
พันล้านบาท โดยเพิ่มขึ้นจาก ณ สิ้นปี 2548 จำนวน 50.1 พัน
ล้านบาท หรือร้อยละ 20.4

-   การดำรงอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง

ธนาคารมีอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 เท่ากับร้อยละ 14.03
โดยมีอัตราส่วนเงินกองทุนชั้นที่ 1 เท่ากับ ร้อยละ 10.88
ซึ่งสูงกว่าเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
ที่กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ต้องดำรงเงินกองทุนรวมต่อสินทรัพย์เสี่ยงไม่ต่ำกว่าร้อยละ 8.50
และเงินกองทุนชั้นที่ 1 ต่อสินทรัพย์เสี่ยงไม่ต่ำกว่าร้อยละ 4.25

  ------------------------------------------ --------- ------- --------- ------- --------- -------
                                                                                 หน่วย :    
                                                                                 ล้านบาท    

                                             31 ธ.ค.   ร้อยละ   31 ธ.ค.   ร้อยละ   31 ธ.ค.   ร้อยละ
                                             47                48                49        

  เงินกองทุนชั้นที่ 1                              65,871    8.24    75,363    8.50    93,497    10.88

  เงินกองทุนชั้นที่ 2                              22,269            33,645            29,284    

  เงินกองทุนทั้งสิ้นก่อนหักรายการ                    88,140            109,008           122,781   

  หัก ส่วนต่ำกว่าทุน (สุทธิ)                        908               1,685             2,228     
  จากการตีราคาเงินลงทุนในตราสารทุนประเภทเผื่อขาย                                                 

  รวมเงินกองทุน                                87,232    10.92   107,323   12.10   120,553   14.03

  สินทรัพย์ถ่วงน้ำหนักตามความเสี่ยง                  799,094           887,129           859,023   
  ------------------------------------------ --------- ------- --------- ------- --------- -------

3.  ค่าตอบแทนของผู้สอบบัญชี

  1) ค่าตอบแทนจากการสอบบัญชี (Audit Fee)

ธนาคารและบริษัทย่อยจ่าย
ค่าตอบแทนการสอบบัญชีและค่าใช้จ่ายอื่นให้แก่ผู้สอบบัญชีของธนาคารในรอบปีบัญชีที่ผ่านมาจำนวนเงินรวม
6,351,200 บาท แบ่งเป็น ค่าสอบบัญชีของธนาคารและบริษัทในเครือ จำนวน 5,840,000
ล้านบาท และค่าใช้จ่ายอื่น จำนวน 511,200 บาท

2)  ค่าบริการอื่น (Non-audit Fee)

ธนาคารและบริษัทย่อยจ่าย ค่าตอบแทนของงานบริการอื่น ซึ่งได้แก่ การจัดทำรายงานพิเศษ
รายงานกำไรและการปริวรรต ให้แก่ผู้สอบบัญชีของธนาคาร ในรอบปีบัญชีที่ผ่านมามีจำนวนเงินรวม
400,000
บาทซึ่งจะต้องจ่ายในอนาคตอันเกิดจากการตกลงที่ยังให้บริการไม่แล้วเสร็จในรอบปีบัญชีที่ผ่านมา