3. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ประกอบธุรกิจการธนาคารพาณิชย์ตามที่ได้กำหนดไว้ใน
พ.ร.บ.การธนาคารพาณิชย์
รวมทั้งได้รับอนุญาตให้กระทำธุรกิจที่เกี่ยวกับหรือเนื่องจากการธนาคารพาณิชย์
หรือธุรกิจอันเป็นประเพณีที่ธนาคารพาณิชย์พึงกระทำประการอื่นด้วย
โดยให้บริการผ่านเครือข่ายสาขาที่มีอยู่ทั่วประเทศ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546
ธนาคารมีสำนักงานและเครือข่ายสาขาทั่วประเทศรวม 408 สาขา และสาขาในต่างประเทศ 3
สาขา คือ สาขาฮ่องกง สาขาเวียงจันทน์ และสาขาหมู่เกาะเคย์แมน รวมทั้งสิ้น 411 สาขา

ลักษณะบริการ

 ลักษณะบริการของธนาคาร แบ่งออกเป็น 3 ประเภทใหญ่ คือ 

1.  บริการรับฝากเงิน

2.  การให้สินเชื่อ

3.  การให้บริการประเภทต่าง ๆ เช่น บริการด้านการโอนเงิน บริการทางอิเล็กทรอนิกส์
    บริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ด้านการค้าต่างประเทศ บริการด้านปริวรรตเงินตราต่างประเทศ
    บริการด้านวานิชธนกิจ บริการด้านธุรกิจหลักทรัพย์
    และบริการเกี่ยวกับการบริหารเงินและตลาดทุน

 รายละเอียดการประกอบธุรกิจหลัก

1.  การรับฝากเงิน

  ธนาคารจะรับฝากเงินทั้งจากบุคคลทั่วไปและจากองค์กรธุรกิจ โดยจำแนกเป็น 4 ประเภทหลัก
  คือ:-

1)  เงินฝากกระแสรายวัน

2)  เงินฝากออมทรัพย์

3)  เงินฝากประจำ

4)  บัญชีเงินฝากเงินตราต่างประเทศ

  อนึ่ง
  เพื่อให้การบริการด้านเงินฝากของธนาคารเป็นไปโดยสอดคล้องกับความต้องการใช้บริการและเพื่อประโยชน์สูงสุดของผู้ใช้บริการ
  ธนาคารได้นำเสนอบริการเงินฝากที่หลากหลายขึ้น เช่น เงินฝากกรุงศรีทวีมงคล เป็นต้น

2.  การให้สินเชื่อ

  การให้สินเชื่อนับเป็นแหล่งรายได้ที่สำคัญของธนาคาร
  โดยการให้สินเชื่อของธนาคารจะอยู่ในรูปต่าง ๆ ดังนี้

-   การเบิกเงินเกินบัญชี (O/D)

-   การให้กู้ยืมโดยทั่วไป (Loan) ซึ่งอาจเป็นเงินกู้ระยะสั้น (Short Term Loans)
    เงินกู้ระยะยาว(Long Term Loans) เงินกู้ต่างประเทศ (Off-Shore Loan) เงินกู้ร่วม
    (Syndicated Loan) และ Loan Against B/E

-   สินเชื่อที่เป็นสกุลเงินตราต่างประเทศ

-   บริการอื่น ๆ เช่น การอาวัลและรับรองตั๋วเงิน (Aval/Acceptance), หนังสือค้ำประกัน
    (Letter of Guarantee/Bank Guarantee) และ เลตเตอร์ออฟเครดิตภายในประเทศ
    (Domestic Letter of Credit)
    รวมทั้งการออกหนังสือรับรองเครดิต/หนังสือสนับสนุนทางการเงิน เป็นต้น

  การให้สินเชื่อของธนาคารอาจจะจำแนกตามวัตถุประสงค์ของการใช้สินเชื่อ เช่น

(1) สินเชื่อบุคคล ได้แก่ สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อเพื่อ Refinance
    และสินเชื่อเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์

(2) สินเชื่อเพื่อการค้า อุตสาหกรรมและพาณิชยกรรม เพื่อใช้ในธุรกิจการค้า หรือการดำเนินธุรกิจ

เช่น ซื้อที่ดิน เครื่องจักร

(3) สินเชื่อเพื่อการค้าต่างประเทศ ทั้งสินเชื่อเพื่อการนำเข้า เช่น L/C T/R
    การค้ำประกันเพื่อการออก

สินค้า และสินเชื่อเพื่อการส่งออก เช่น Packing Credit การรับซื้อตั๋วเงินที่เกิดจากการส่งออก

(4) สินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากหน่วยงานของรัฐ เช่น สินเชื่อกรุงศรี SMEs ซึ่งครอบคลุม

ทั้งกิจการการผลิต กิจการให้บริการ กิจการค้าส่ง และกิจการค้าปลีก

  ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546 ยอดเงินให้สินเชื่อคงค้างแก่ลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เท่ากับ
  32,726 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 8.06 ของเงินให้สินเชื่อทั้งสิ้น

-   นโยบายการให้สินเชื่อและหลักประกันในการให้สินเชื่อ

  นโยบายสินเชื่อของธนาคารจะประกอบด้วยนโยบายสินเชื่อด้านต่างๆ 4 ด้าน ได้แก่
  นโยบายสินเชื่อโดยรวม นโยบายสินเชื่อตามนโยบายของทางการ นโยบายสินเชื่อด้านธุรกิจ
  และนโยบายสินเชื่อด้านสวัสดิการพนักงาน โดยมีสาระสำคัญของนโยบายสินเชื่อแต่ละด้าน ดังนี้

1.  นโยบายสินเชื่อโดยรวม

-   ธนาคารกำหนดนโยบายการอำนวยสินเชื่อที่สอดคล้องกับนโยบายหลักของธนาคาร
    ในการให้บริการด้านการเงินการธนาคารในรูปแบบ Universal Banking
    ที่ทำธุรกรรมทั้งด้าน Corporate Banking, Consumer Banking และ Investment
    Banking

-   ธนาคารสนับสนุนสินเชื่อโดยพิจารณาปัจจัยต่าง ๆ
    ด้วยความรอบคอบรัดกุมและสอดคล้องสัมพันธ์กันทุกด้าน อาทิ
    การกำหนดอัตราผลตอบแทนและผลประโยชน์จากสินเชื่อ รวมทั้งเงื่อนไขสินเชื่อต่างๆ เช่น
    หลักประกัน ระยะเวลาเงินกู้ และประเภทวงเงินสินเชื่อ
    ต้องสอดคล้องกับต้นทุนของธนาคารและความเสี่ยงที่มี
    ตลอดจนหลักเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

-   ธนาคารกำหนดให้มีการกระจายการทำธุรกิจกับลูกค้าทุกขนาด
    มิให้พึ่งพิงลูกค้าขนาดใดขนาดหนึ่งมากเกินไป

-   ธนาคารมุ่งเน้นเพิ่มสัดส่วนการทำธุรกิจกับลูกค้าขนาดกลางมากขึ้น

-   ธนาคารกำหนดให้มีการถ่วงดุลและคานอำนาจกันในการดำเนินการด้านสินเชื่อ อาทิ
    การพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ การควบคุมดูแลและการทบทวนวงเงินสินเชื่อ
    ตลอดจนการปฏิบัติงานด้านสินเชื่อ

-   ในการปฏิบัติงานด้านสินเชื่อ เช่น การทำนิติกรรมสัญญา การเก็บรักษาเอกสาร กำหนดให้

มีขั้นตอนการปฏิบัติงานที่กระชับ เพื่อความคล่องตัว แต่ต้องมีความรอบคอบรัดกุมและมี

เอกสารครบถ้วน

-   ธนาคารกำหนดให้ดำเนินการแก้ไขหนี้ที่ทำให้ธนาคารได้รับผลกระทบน้อยที่สุด

ขณะเดียวกันลูกหนี้สามารถดำเนินธุรกิจและชำระหนี้คืนธนาคารได้

  2. นโยบายสินเชื่อตามนโยบายของทางการ

-   ถือปฏิบัติตามนโยบายสินเชื่อโดยรวมดังกล่าวข้างต้น

-   ธนาคารยึดถือข้อกำหนดในการสนับสนุนสินเชื่อแก่ลูกค้าตามกฎระเบียบและคำสั่งของทางการโดยเฉพาะธนาคารแห่งประเทศไทยอย่างเคร่งครัด
    อาทิ การอำนวยสินเชื่อแก่ลูกค้ารายใดรายหนึ่ง/กลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง
    และการอำนวยสินเชื่อแก่ธุรกิจต่างๆ ที่มีความเกี่ยวเนื่องกัน

-   สำหรับการอำนวยสินเชื่อแก่หรือลงทุนในกิจการที่ธนาคารหรือกรรมการหรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคาร
    มีผลประโยชน์เกี่ยวข้องหรือการอำนวยสินเชื่อแก่ผู้ถือหุ้นหรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคาร
    ให้ใช้หลักเกณฑ์เดียวกับการอำนวยสินเชื่อแก่ลูกค้าทั่วไปของธนาคาร
    แต่ต้องไม่ขัดกับระเบียบปฏิบัติของธนาคารแห่งประเทศไทย

-   ธนาคารสนับสนุนการให้สินเชื่อตามนโยบายของทางการ อาทิ
    สนับสนุนสินเชื่อแก่ธุรกิจที่อยู่ในภาคเศรษฐกิจ
    ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยมีนโยบายให้ความสำคัญเป็นกรณีพิเศษ

  3. นโยบายสินเชื่อด้านธุรกิจ

-   ถือปฏิบัติตามนโยบายสินเชื่อโดยรวมและสินเชื่อตามนโยบายของทางการ ดังกล่าวข้างต้น

-   ธนาคารให้ความสำคัญกับธุรกิจในภาคเศรษฐกิจที่สำคัญ อาทิ
    ภาคอุตสาหกรรมที่เป็นประโยชน์ต่อเศรษฐกิจโดยรวมของประเทศ
    ธุรกิจส่งออกและธุรกิจที่เกี่ยวเนื่องกับการส่งออก วิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs)
    ตลอดจนธุรกิจที่มีศักยภาพอื่นๆ
    โดยมีการนำผลการศึกษาวิจัยแนวโน้มธุรกิจแต่ละประเภทมาใช้ประกอบการพิจารณากำหนดธุรกิจที่ธนาคารจะให้การสนับสนุน/ไม่ให้การสนับสนุนสินเชื่อด้วย

-   ธนาคารควบคุมการให้สินเชื่อแก่ธุรกิจที่มีความเสี่ยงสูง

-   ธนาคารกำหนดเพดานการให้สินเชื่อแก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่ง (Business Exposure)
    รวมถึงธุรกิจที่มีความเกี่ยวเนื่องอย่างเหมาะสม เพื่อเป็นการกระจายความเสี่ยงด้าน
    Portfolio ของธนาคาร

  4. นโยบายสินเชื่อด้านสวัสดิการพนักงาน

-   ถือปฏิบัติตามนโยบายสินเชื่อโดยรวมและนโยบายสินเชื่อตามนโยบายของทางการดังกล่าวข้างต้น

-   ธนาคารกำหนดให้มีการแยกหลักเกณฑ์การพิจารณาอนุมัติสินเชื่อที่ให้แก่พนักงานของธนาคารระหว่าง
    สินเชื่อทั่วไปและสินเชื่อที่เป็นสวัสดิการ โดยสินเชื่อที่เป็นสวัสดิการ
    ในการกำหนดผลิตภัณฑ์ที่จะให้การสนับสนุน
    จะพิจารณาตามความจำเป็นต่อการทำงานและการครองชีพเป็นหลัก
    สำหรับการกำหนดวงเงินที่จะให้การสนับสนุน
    จะพิจารณาตามความจำเป็นและไม่ให้เป็นภาระต่อพนักงานในการชำระหนี้คืนธนาคาร

  ธนาคารกำหนดสัดส่วนวงเงินการให้สินเชื่อสูงสุดที่จะให้แก่ลูกค้าต่อราคาประเมินหลักประกัน และ
  คำจำกัดความของลักษณะหลักประกันที่จะรับเป็นประกันประเภทต่าง ๆ
  ตามที่ธนาคารพิจารณาแล้วว่ามีความเสี่ยงต่ำ และสามารถแข่งขันกับธนาคารอื่นได้
  โดยธนาคารได้วางหลักเกณฑ์เกี่ยวกับหลักประกันที่ธนาคารรับพิจารณาในการให้กู้ยืม
  โดยหมายความถึงทรัพย์สินต่าง ๆ หรือการค้ำประกัน
  ซึ่งเรียงลำดับตามสภาพคล่องหรือลักษณะบุริมสิทธิ ดังต่อไปนี้

1)  เงินฝากประเภทใดประเภทหนึ่งที่ฝากไว้กับธนาคารที่มีมูลค่าไม่ต่ำกว่าจำนวนเงินสินเชื่อ

2)  พันธบัตรรัฐบาล หรือพันธบัตรของรัฐวิสาหกิจที่กระทรวงการคลังค้ำประกัน ยกเว้น

  ธนบัตรปฏิรูปที่ดิน และพันธบัตรของบริษัท ทศท คอร์ปอเรชั่น จำกัด (มหาชน)

3)  ตั๋วเงิน หรือ หุ้นกู้ที่ออก/รับรอง/หรืออาวัล โดยบริษัทการเงินที่มีชื่อเสียง

หรือธนาคารพาณิชย์ในประเทศ ที่มีมูลค่าที่ปรากฏในตั๋วไม่ต่ำกว่าจำนวนสินเชื่อ

4)  หุ้นสามัญของบริษัทที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

5)  อสังหาริมทรัพย์รวมถึงกรรมสิทธิ์อาคารชุด (คอนโดมิเนียม) ที่ไม่มีภาระผูกพัน

ตามกฎหมายและมีราคาประเมินหลักประกันตามหลักเกณฑ์ของธนาคารคุ้มวงเงินสินเชื่อ

6)  สิทธิการเช่าที่ดิน และ/หรือสิ่งปลูกสร้างของสำนักงานทรัพย์สินส่วนพระมหากษัตริย์

หรือราชพัสดุที่มีการจดทะเบียนการเช่า

7)  หลักทรัพย์อื่น ๆ ที่สามารถนำมาเป็นหลักประกันได้

8)  “บุคคลค้ำประกัน” หมายถึง การให้บุคคลที่ได้วิเคราะห์แล้วว่า มีฐานะการเงินเชื่อถือได้
    และมีความสามารถชำระหนี้ตามวงเงินสินเชื่อแทนผู้ขอกู้ได้ เป็นผู้ค้ำประกัน ทั้งนี้
    หลักประกันที่กล่าวข้างต้นนั้น
    ธนาคารอาจมีนโยบายไม่รับหลักประกันบางประเภทเป็นครั้งคราวตามความเหมาะสม

-   การบริหารความเสี่ยงจากการให้สินเชื่อ

1.  การกระจายการให้สินเชื่อ ธนาคารมีการกระจายการให้สินเชื่อใน 4 ลักษณะ ดังนี้

  ธนาคารกำหนดให้มีการป้องกันความเสี่ยงให้อยู่ในระดับที่ธนาคารสามารถรองรับความเสียหายที่อาจจะเกิดขึ้นได้ตั้งแต่เบื้องต้นในขั้นตอนของการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ
  โดยการกำหนดวงเงินสินเชื่อสูงสุดและให้มีการกระจายสินเชื่อตามเกณฑ์ต่างๆ ดังนี้

  1) การอำนวยสินเชื่อแก่ลูกค้ารายใดรายหนึ่ง/กลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง

  เพื่อป้องกันมิให้การอำนวยสินเชื่อกระจุกตัวในกลุ่มลูกค้าเดียวกัน
  ธนาคารได้มีการกำหนดปริมาณการใช้วงเงินที่น่าจะเกิดขึ้น
  โดยเป็นไปตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทยที่กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์อำนวยสินเชื่อ
  ลงทุนในกิจการของผู้อื่น และก่อภาระผูกพัน เพื่อบุคคลใดบุคคลหนึ่ง หรือกลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง
  อย่างใดอย่างหนึ่งหรือหลายอย่างรวมกัน (Single Lending Limit) เมื่อสิ้นวันหนึ่งๆ
  ไม่เกินกว่าอัตราส่วนกับเงินกองทุนทั้งหมด หรือเงินกองทุนชนิดใดชนิดหนึ่งหรือหลายชนิด

  2) การอำนวยสินเชื่อแก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่ง

  ในการพิจารณาสินเชื่อ ธนาคารพิจารณาความเสี่ยงด้านธุรกิจที่อาจมี
  หรือความเป็นไปได้ที่ลูกค้าจะได้รับผลกระทบทางลบจากการเปลี่ยนแปลงของภาวะของเศรษฐกิจและนโยบายหรือมาตรการของทางการที่มีต่อประเภทธุรกิจที่ลูกค้าประกอบอยู่
  และพิจารณาว่าการให้สินเชื่อที่กระจุกตัวในธุรกิจเพียงไม่กี่ชนิด มีโอกาสที่จะเกิดหนี้เสียมากกว่า
  portfolio สินเชื่อที่มีการกระจายตัวสูง ธนาคารจึงควบคุมความเสี่ยง
  โดยกำหนดเพดานในการอำนวยสินเชื่อแก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่ง (Business Exposure)
  อย่างไรก็ตาม หากลูกค้าประกอบธุรกิจที่ธนาคารได้ให้สินเชื่อเต็มเพดานแล้ว
  เป็นลูกค้าที่ดีและมีความเสี่ยงต่ำ ธนาคารก็ยังสามารถสนับสนุนสินเชื่อแก่ลูกค้ารายดังกล่าวได้
  โดยให้พิจารณาเป็นราย ๆ ไป ทั้งนี้การอำนวยสินเชื่อเกินกว่าเพดานที่กำหนด
  ต้องนำเสนอขออนุมัติจากคณะกรรมการที่มีอำนาจ

  3) การอำนวยสินเชื่อแก่ธุรกิจต่างๆ ที่มีความเกี่ยวเนื่องกัน

  นอกจากการควบคุมความเสี่ยงในการอำนวยสินเชื่อแก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่งแล้ว
  ธนาคารพิจารณาว่าธุรกิจที่มีความเกี่ยวเนื่องสามารถส่งผลกระทบต่อกันได้
  จึงกำหนดเพดานในการอำนวยสินเชื่อแก่ธุรกิจต่างๆ ที่มีความเกี่ยวเนื่องกัน
  กรณีการอำนวยสินเชื่อเกินกว่าเพดานที่กำหนด ต้องนำเสนอขออนุมัติจากคณะกรรมการที่มีอำนาจ
  ทั้งนี้ ธุรกิจที่เกี่ยวเนื่องกันอาจพิจารณาได้จากการที่ธุรกิจหนึ่งใช้ผลผลิตของธุรกิจอื่นเป็นวัตถุดิบ
  หรือมีส่วนร่วมในการผลิต หรือมีส่วนร่วมในการดำเนินธุรกิจ

  4)
  การอำนวยสินเชื่อแก่หรือลงทุนในกิจการที่ธนาคารหรือกรรมการหรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคารมีผลประโยชน์เกี่ยวข้องและการอำนวยสินเชื่อแก่ผู้ถือหุ้นหรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคาร

  ธนาคารมีการกำหนดหลักเกณฑ์การอนุมัติสินเชื่อแก่หรือลงทุนในกิจการที่ธนาคารหรือกรรมการหรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคารมีผลประโยชน์เกี่ยวข้องและการให้สินเชื่อแก่ผู้ถือหุ้นหรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคารตามหลักเกณฑ์เดียวกับการอำนวยสินเชื่อแก่ลูกค้าทั่วไปของธนาคารและสินเชื่อด้านสวัสดิการพนักงาน
  รวมทั้งต้องไม่ขัดกับระเบียบปฏิบัติของธนาคารแห่งประเทศไทย

  2. การควบคุมดูแลการอนุมัติการให้สินเชื่อ

  1) การรับหลักประกันหรือการค้ำประกัน

  ธนาคารจะให้สินเชื่อด้วยความระมัดระวัง (Conservative)
  โดยจะให้ลูกหนี้นำหลักทรัพย์มาค้ำประกันคุ้มยอดหนี้หรือธนาคารจะให้สินเชื่อประมาณร้อยละ
  50-100 ของราคาหลักประกันที่ธนาคารประเมิน ดังนั้นถ้าเกิดปัญหาลูกหนี้ไม่สามารถชำระหนี้ได้
  ธนาคารก็ยังนำหลักทรัพย์ค้ำประกันออกขายชำระหนี้ได้คุ้ม
  กรณีที่มีหลักประกันหรือการค้ำประกันโดยใช้หลักประกันอื่น เช่น บุคคลค้ำประกัน
  จะต้องเป็นบุคคลที่มีฐานะการเงินดีและ/หรือเชื่อถือได้เท่านั้น
  โดยจะต้องมีรายละเอียดเกี่ยวกับประวัติของบุคคลที่ค้ำประกันทั้งทางด้านส่วนตัว การทำงาน
  ประมาณการทรัพย์สินและหนี้สินประกอบการพิจารณาด้วย
  รวมทั้งบุคคลดังกล่าวต้องพร้อมที่จะชำระหนี้คืนธนาคารแทนลูกหนี้โดยทันที อย่างไรก็ตาม
  ธนาคารให้ความสำคัญ ต่อการใช้หลักทรัพย์ค้ำประกันมากกว่าการค้ำประกันโดยบุคคล

  2) ขั้นตอนการให้สินเชื่อ

  ธนาคารได้กำหนดขั้นตอนการให้สินเชื่ออย่างรัดกุม
  เริ่มจากเมื่อลูกหนี้มาติดต่อขอสินเชื่อกับธนาคาร
  เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะพิจารณาความเป็นไปได้ในเบื้องต้น
  โดยการพิจารณาจากข้อมูลทางด้านงบการเงิน ประวัติการติดต่อกับธนาคาร
  ประเภทธุรกิจของลูกหนี้และหลักทรัพย์ค้ำประกัน เป็นต้น
  หลังจากนั้นเจ้าหน้าที่สินเชื่อจะทำบันทึกตามแบบฟอร์มคำขออนุมัติสินเชื่อเสนอผู้จัดการสาขา
  ผู้จัดการเขต ผู้จัดการฝ่ายสินเชื่อ และคณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อในระดับต่าง ๆ
  ตามอำนาจอนุมัติวงเงิน ซึ่งการที่มีบุคคลและคณะกรรมการในระดับต่าง ๆ
  ร่วมกันพิจารณากลั่นกรองลูกหนี้สินเชื่อ จะช่วยให้ธนาคารสามารถคัดเลือกลูกหนี้ที่มีคุณภาพได้
  ซึ่งจะช่วยลดปัญหาหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPL) ของธนาคาร

  นอกจากนี้
  ธนาคารยังได้กำหนดให้มีการจัดอันดับความน่าเชื่อถือลูกค้าสินเชื่อเสนอประกอบการพิจารณาของคณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อด้วย
  โดยในการจัดอันดับความน่าเชื่อถือลูกค้าสินเชื่อจะพิจารณาความเสี่ยงใน 4 ด้าน ประกอบด้วย

  (1) แนวโน้มอุตสาหกรรม (Industry Risk)
  เป็นการพิจารณาแนวโน้มภาวะธุรกิจประเภทต่างๆ ของลูกหนี้

(1) การบริหาร/การจัดการของผู้ประกอบการ (Business Risk)
    เป็นการประเมินความเสี่ยงในการทำธุรกิจของผู้ประกอบการ
    โดยการพิจารณาทางด้านศักยภาพธุรกิจ (แผนธุรกิจ การแข่งขัน การรุกตลาด)
    ด้านจุดแข็งขององค์กร (การผลิต การตลาด ผลิตภัณฑ์และบริการ การบริหารงานทั่วไป
    คุณภาพบุคลากรระดับบริหาร ความพร้อมในการเพิ่มทุน) เป็นต้น

  (3) ผลประกอบการและฐานะการเงิน (Financial Risk) เป็นการพิจารณาอัตราส่วน
  (Ratios) ทางการเงินต่างๆ ที่ใช้วัดสภาพคล่อง ความสามารถในการใช้ทรัพย์สิน
  ความสามารถในการทำกำไร ความสามารถในการก่อหนี้
  และแนวโน้มอัตราการเพิ่มของยอดขายและกำไร

  (4) ความเสี่ยงด้านอื่นๆ (Other Risk) เป็นการพิจารณาระยะเวลาการติดต่อ
  ประวัติการชำระหนี้ และความน่าเชื่อถือของผู้สอบบัญชี

  สำหรับแนวทางการพิจารณาธุรกิจที่ธนาคารสนับสนุน/ไม่สนับสนุน
  ธนาคารจะเน้นการให้สินเชื่อแก่ภาคเศรษฐกิจสำคัญตามนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย
  ประกอบกับนำผลการศึกษาวิจัยภาวะธุรกิจที่ได้มีการศึกษาในเชิงลึกและแยกกลุ่มธุรกิจ ดังนี้

สนับสนุน

-   ธุรกิจที่มีแนวโน้มดี

-   ธุรกิจส่งออกและธุรกิจเกี่ยวเนื่องกับธุรกิจส่งออก

-   Food processing

-   ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs) หรือธุรกิจ Retail บางประเภทที่มีแนวโน้มดี
    (Niche Market)

-   ธุรกิจรับเหมางานก่อสร้างกับทางราชการ การพาณิชยกรรม และสินเชื่อเพื่อการเคหะ

ไม่สนับสนุนหรือลดวงเงินสินเชื่อ

-   ธุรกิจที่ไม่มีอนาคต

-   ธุรกิจอสังหาริมทรัพย์

-   ธุรกิจอุตสาหกรรมและบริการที่มีภาวะล้นตลาดหรือแนวโน้มไม่ดี

-   ธุรกิจที่มีผลกระทบต่อสิ่งแวดล้อมและศีลธรรมอันดีต่อสังคม

  3) ผู้มีอำนาจอนุมัติวงเงินการให้สินเชื่อ

  อำนาจอนุมัติวงเงินของบุคคลหรือคณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อชุดต่าง ๆ
  จะขึ้นอยู่กับประเภทของหลักประกันและประเภทของสินเชื่อ โดยในส่วนประเภทของหลักประกัน
  ถ้าใช้บุคคลค้ำประกันจะได้รับมอบอำนาจอนุมัติวงเงินน้อยที่สุด
  และถ้าใช้เงินฝากค้ำประกันจะได้รับมอบอำนาจอนุมัติวงเงินสูงที่สุด
  สำหรับในส่วนประเภทของสินเชื่อ ถ้าเป็นประเภทเงินสด (Cash) เช่น
  เงินกู้ยืมและวงเงินเบิกเงินเกินบัญชีจะได้รับมอบอำนาจอนุมัติวงเงินน้อยกว่ากรณีเป็นประเภทมิใช่เงินสด
  (Non-Cash) เช่น ประเภทการเปิดเล็ตเตอร์ออฟเครดิตและทรัสต์รีซีท
  ซึ่งธนาคารจะมีความเสี่ยงน้อยกว่า
  นอกจากนี้อำนาจอนุมัติวงเงินของบุคคลจะน้อยกว่าอำนาจของคณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อชุดต่างๆ
  มาก การอนุมัติสินเชื่อให้แก่ลูกหนี้ขนาดเล็กและขนาดกลาง
  จะได้รับการพิจารณาภายใต้อำนาจอนุมัติวงเงินของบุคคลและคณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อธุรกิจ
  ซึ่งลูกหนี้ส่วนใหญ่จะมีหลักประกันที่เป็นทรัพย์สินมีมูลค่าคุ้มวงเงิน สำหรับลูกหนี้รายใหญ่
  จะได้รับการอนุมัติจากคณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อ ที่มีอำนาจอนุมัติในวงเงินที่สูงขึ้น
  ตามลำดับดังนี้

-   คณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อธุรกิจ สามารถอนุมัติสินเชื่อวงเงินไม่เกิน 200 ล้านบาท
    ประกอบด้วย กรรมการผู้จัดการใหญ่ ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่อาวุโส
    ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่ และผู้จัดการฝ่ายอาวุโส

-   คณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อกลาง สามารถอนุมัติสินเชื่อวงเงินไม่เกิน 500 ล้านบาท
    ประกอบด้วย กรรมการและรองประธานกรรมการบริหาร กรรมการผู้จัดการใหญ่
    ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่อาวุโส และผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่

-   ในกรณีที่วงเงินเกิน 500 ล้านบาท แต่ไม่เกิน 3,000 ล้านบาท
    ต้องผ่านการอนุมัติจากคณะกรรมการบริหาร

-   ในกรณีที่วงเงินเกิน 3,000 ล้านบาท ต้องผ่านการอนุมัติจากคณะกรรมการธนาคาร

-   นโยบายการปรับโครงสร้างหนี้

  การดูแลติดตามและการทบทวนสินเชื่อถือเป็นหน้าที่ที่ต้องปฏิบัติเพื่อการป้องกันความเสี่ยงในเบื้องต้น
  โดยธนาคารกำหนดให้มีแนวทาง เพื่อพร้อมดำเนินการในทันที
  หากมีสัญญาณบ่งชี้ถึงโอกาสที่จะเป็นหนี้ที่มีปัญหา ซึ่งหน่วยงานสนับสนุนต่าง ๆ
  ต้องมีระบบการเตือนที่รวดเร็ว และสามารถสื่อสารไปยังผู้ปฏิบัติงานได้อย่างทันการ

1.  การเกินวงเงิน

  การเกินวงเงินของลูกค้าเป็นสัญญาณของกระแสเงินสดที่เริ่มติดขัดไม่เป็นไปตามที่คาดการณ์ไว้
  เหตุของการเกินวงเงินอาจมาจากการได้รับวงเงินที่ไม่เพียงพอ เช่น
  กรณีลูกค้ามีการขยายกิจการ
  หรืออาจเกิดจากการมีกระแสเงินสดรับที่ไม่เพียงพอต่อความต้องการทางการเงิน
  จุดนี้เป็นจุดเริ่มต้นของการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
  โดยต้องมีการติดตามดูแลการเกินวงเงินอย่างเหมาะสม

  การอนุมัติการเกินวงเงินควรกระทำในกรณีพิเศษเท่านั้นและหากเป็นไปได้ควรจัดให้มีหลักประกันไม่ว่าในรูปเงินสดหรือหลักประกันอื่นที่เหมาะสมสำหรับหนี้ที่เกินวงเงินด้วย
  และการทบทวนบัญชีที่มีการเกินวงเงิน
  จะต้องได้รับการอนุมัติจากผู้มีอำนาจอนุมัติตามวงเงินสินเชื่อรวมหนี้ที่เกินวงเงิน

2.  สัญญาณบ่งชี้หนี้ที่เริ่มมีปัญหา

  เจ้าหน้าที่การตลาดที่เกี่ยวข้องควรเพิ่มการติดตามดูแลบัญชีลูกค้าสินเชื่อหากมีสัญญาณ อาทิ
  ชำระหนี้ล่าช้ากว่ากำหนด และมีการกระทำผิดเงื่อนไขที่ได้รับอนุมัติบ่อยครั้ง
  ถูกฟ้องร้องเรียกค่าเสียหายโดยบุคคลที่ 3 มีพฤติกรรมการเก็งกำไรในธุรกิจที่มีความเสี่ยงสูง
  มีการเข้าไปเก็งกำไรในหุ้นและทรัพย์สินต่างๆ มากกว่าเป็นลักษณะการลงทุน
  ซึ่งทำให้เกิดความต้องการเงินทุนเพิ่มขึ้น มีการซื้อขายระหว่างบริษัทที่เกี่ยวข้องสูง
  โดยมีการขยายระยะเวลาในการชำระเงิน เป็นต้น

3.  การจัดชั้นหนี้ การตั้งสำรอง และการบันทึกหนี้สูญตัดบัญชี

  1) เกณฑ์ในการจัดชั้นหนี้ และการตั้งสำรอง

  ธนาคารกำหนดการจัดชั้นสินทรัพย์จัดชั้นสูญ สินทรัพย์จัดชั้นสงสัยจะสูญ สินทรัพย์จัดชั้นสงสัย
  สินทรัพย์จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน สินทรัพย์จัดชั้นที่กล่าวถึงเป็นพิเศษ และสินทรัพย์จัดชั้นปกติ
  ตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย

  2) ข้อยกเว้นในการจัดชั้นหนี้

  อาจมีกรณีที่สินเชื่อจำเป็นต้องถูกจัดชั้นเพราะลูกหนี้ไม่มีฐานะการเงินที่น่าพอใจ
  หรือเนื่องจากความเสี่ยงอื่นๆ ปรากฎชัดขึ้น
  แม้ว่าลูกหนี้จะยังไม่ได้ผิดนัดจ่ายดอกเบี้ยหรือชำระเงินต้น
  กรณีนี้การจัดชั้นหนี้กระทำเพื่อการติดตามดูแลอย่างใกล้ชิด แม้ว่าจะไม่คาดว่าจะเกิดหนี้สูญ
  โดยสินเชื่อดังกล่าวจะจัดชั้น “ต่ำกว่ามาตรฐาน” อย่างไรก็ตาม
  กรณีเช่นนี้ควรเป็นกรณีพิเศษเท่านั้น

4.  การแก้ไขหนี้ที่มีปัญหา

  เมื่อพบหนี้ที่มีปัญหา
  ให้เจ้าหน้าที่การตลาดพยายามเจรจากับลูกค้าเพื่อกำหนดมาตรการในการแก้ไขปัญหา
  โดยธนาคารจัดให้มีหน่วยงานที่ดูแลการแก้ไขหนี้เป็นการเฉพาะ
  เพื่อให้สามารถดำเนินการได้ในสถานการณ์เดียวกันโดยตลอด
  และสามารถบรรลุวัตถุประสงค์ของการจัดการหนี้ การตรวจพบหนี้ที่มีปัญหาได้เร็ว
  จะช่วยลดความสูญเสียของธนาคารได้มากยิ่งขึ้น

  1) วิธีแก้ไขหนี้ที่มีปัญหา

  ก่อนการแก้ไขหนี้ ธนาคารได้มีการศึกษาหาสาเหตุของปัญหา
  ซึ่งอาจเกิดจากปัจจัยภายนอกหรือปัจจัยภายใน หรือทั้งสองอย่าง
  การแก้ไขหนี้ต้องใช้ความสามารถในการเจรจาและต่อรอง
  โดยสามารถชี้แจงให้เห็นถึงการประสานประโยชน์ทั้งสองฝ่าย ซึ่งในการพิจารณาวิธีการแก้ไขหนี้
  พอสรุปได้ดังนี้

-   การขยายระยะเวลาชำระหนี้

-   การแปลงหนี้ระยะสั้นเป็นหนี้ระยะยาว

-   การลดอัตราดอกเบี้ย

-   การให้ระยะเวลาปลอดการชำระหนี้

-   การเพิ่มสินเชื่อเพื่อให้ลูกหนี้นำไปใช้ในกิจการ ซึ่งจะก่อให้เกิดรายได้มาชำระคืนธนาคาร

-   การให้เพิ่มทุน

-   การเพิ่มหลักประกัน

-   การลดเงินต้นและดอกเบี้ย

-   การกระจายหนี้ (Split)

-   การเปลี่ยนลูกหนี้ หรือผู้ค้ำประกัน

-   การแปลงหนี้เป็นทุน

-   การขายทรัพย์สินชำระหนี้

-   การตีทรัพย์ชำระหนี้

-   การดำเนินการตามกฎหมาย

  2) การปรับปรุงโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหา

  ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหา สามารถใช้วิธีใดวิธีหนึ่งหรือหลายวิธีก็ได้
  เพื่อให้ได้โครงสร้างหนี้ใหม่ที่ลูกหนี้สามารถปฏิบัติได้ในระยะยาวหรือเป็นการถาวร ทั้งนี้
  เพื่อให้ลูกหนี้สามารถเปลี่ยนสถานะจากหนี้ที่มีปัญหากลับมาเป็นหนี้ปกติ

-   การอนุมัติการให้สินเชื่อ การควบคุมดูแล และการติดตามลูกหนี้

  1. การอนุมัติการให้สินเชื่อ

  ธนาคารได้วางระบบการอนุมัติสินเชื่อให้เป็นไปอย่างรอบคอบและรัดกุม
  โดยได้กำหนดให้พิจารณาอนุมัติสินเชื่อในรูปแบบของคณะกรรมการ และคณะบุคคล
  สำหรับการกำหนดอำนาจอนุมัติเฉพาะตัวบุคคล ให้มีได้ในวงเงินที่จำกัด ส่วนลูกค้ารายย่อย
  (Personal Loan) ให้ผ่านการอนุมัติในรูปของ Product Program โดยเฉพาะ
  โดยคณะกรรมการธนาคารมีอำนาจอนุมัติสูงสุด

  2. การควบคุมดูแลและการติดตามลูกหนี้ปกติ

  ธนาคารมีระบบการควบคุมดูแลและการติดตามลูกหนี้อย่างใกล้ชิด
  เพื่อป้องกันและแก้ไขปัญหาที่อาจจะเกิดขึ้นจากการที่ลูกหนี้ไม่สามารถชำระหนี้เงินกู้ได้อย่างทันท่วงที
  โดยธนาคารได้กำหนดนโยบายในการวิเคราะห์และทบทวนฐานะการดำเนินงานปีละ 1 ครั้ง
  สำหรับลูกหนี้ปกติของธนาคารทุกรายที่มีวงเงิน O/D เพื่อหมุนเวียนในกิจการ
  ซึ่งทำให้ธนาคารได้ทราบปัญหาอุปสรรคล่วงหน้าและดำเนินการแก้ไขได้ก่อนในกรณีที่จะมีการผิดนัดชำระหนี้
  นอกจากนี้จะมีรายงานประจำเดือนแจ้งฝ่ายสินเชื่อและฝ่ายงานที่เกี่ยวข้องให้ทราบข้อมูลลูกหนี้ที่ค้างชำระหนี้
  เพื่อให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อทราบความเคลื่อนไหวของลูกหนี้

  3. การควบคุมดูแลและการติดตามลูกหนี้ NPL

  เพื่อให้การดูแลแก้ไขหนี้มีปัญหาซึ่งเป็นหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (Non-Performing Loans :
  NPL) ของธนาคารเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ
  และบรรลุวัตถุประสงค์ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ด้วยความรวดเร็ว
  ธนาคารได้กำหนดโครงสร้างองค์กรให้สอดคล้องกับการปฏิบัติงาน
  พร้อมกำหนดขอบเขตความรับผิดชอบในการแก้ไขหนี้ NPL โดยหากมีการผิดนัดชำระหนี้
  เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะศึกษาสาเหตุและดำเนินการแก้ไข
  ในกรณีที่ฝ่ายสินเชื่อทำการติดตามเร่งรัดและแก้ไขหนี้ที่มีดอกเบี้ยค้างชำระมากกว่า 3 เดือน
  ในเบื้องต้นแล้วไม่ได้ผล เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะโอนลูกหนี้ NPL ให้ฝ่ายงานแก้ไขหนี้ดำเนินการแทน
  ดังนี้

  1) หนี้ NPL ที่เกิดขึ้นตั้งแต่วันที่ 1 สิงหาคม 2546

  1.1 ฝ่ายพัฒนาคุณภาพสินทรัพย์ ดูแลติดตามหนี้สินเชื่อเพื่อการดำเนินธุรกิจ (Commercial
  Loans) ที่ค้างชำระตั้งแต่ 91-180 วันนับจากวันครบกำหนดชำระของธนาคารทั้งระบบ
  โดยไม่กำหนดวงเงิน ซึ่งฝ่าย/สำนักงาน/สาขาโอนให้เป็นผู้แก้ไขหนี้
  และติดตามประเมินผลลูกหนี้ที่ปรับปรุงโครงสร้างหนี้เป็นเวลาอย่างน้อย 6
  เดือนนับจากวันทำสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ เพื่อพิจารณาโอนหนี้ที่ปฏิบัติได้ตามสัญญาฯ
  คืนให้กับหน่วยงานสินเชื่อต้นสังกัด ส่วนหนี้ที่ไม่สามารถเจรจาได้หรือเป็นหนี้ค้างชำระเกินกว่า
  180 วันนับจากวันครบกำหนดชำระ จะประสานงานกับหน่วยงานสินเชื่อต้นสังกัด (Controlling
  Unit) เพื่อรวบรวมข้อมูลที่จำเป็นในการบอกกล่าวทวงถาม
  ตลอดจนติดต่อประสานงานกับส่วนเร่งรัดทวงถาม ฝ่ายเร่งรัดและพัฒนาหนี้ เพื่อบอกกล่าวทวงถาม
  รวบรวมเอกสารและส่งเรื่องให้บริษัท สำนักงานกฎหมายกรุงศรีอยุธยา จำกัด
  ดำเนินการด้านกฎหมายต่อไป

  ในการดำเนินการแก้ไขหนี้ ฝ่ายพัฒนาคุณภาพสินทรัพย์
  ซึ่งเป็นหน่วยงานที่มีกลุ่มเจ้าหน้าที่ที่มีประสบการณ์ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้จะทำการประเมินสภาพที่แท้จริงของลูกหนี้ว่าจะดำเนินคดีหรือหากพิจารณาแล้วเห็นว่ากิจการที่ผิดนัดชำระหนี้สามารถแก้ไขได้โดยวิธีการปรับปรุงโครงสร้างหนี้
  (TDR) ก็จะกำหนดเงื่อนไขใหม่ พร้อมทั้งมีรายละเอียดและการวิเคราะห์อย่างเพียงพอ
  โดยทำความตกลงกับลูกหนี้ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ให้สอดคล้องกับความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้
  ซึ่งอาจต้องมีการลดอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยตลาดขั้นต่ำ ลดเงินต้น
  ยืดระยะเวลาชำระหนี้ ตีทรัพย์ชำระหนี้ หรือแปลงหนี้เป็นทุน
  หรืออาจมีหลักประกันเพิ่มเติมด้วยก็ได้ ทั้งนี้
  การดำเนินการดังกล่าวเป็นไปตามนโยบายและมาตรการในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ที่ได้รับความเห็นชอบจากคณะกรรมการธนาคาร
  และครอบคลุมแนวทางในการพิจารณาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ทั้งกระบวนการ
  ที่มิใช่เป็นการหลีกเลี่ยงการจัดชั้นลูกหนี้และการกันสำรอง
  แต่เป็นการยินยอมผ่อนปรนเงื่อนไขการชำระหนี้
  หรือการรับชำระหนี้ที่ธนาคารจะมีความสูญเสียเกิดขึ้นบางจำนวน ทั้งนี้
  หลังจากได้ทำการแก้ไขหนี้แล้วก็จะมีระบบการติดตามลูกหนี้ภายหลังการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างใกล้ชิด
  ทั้งด้านสถานะของลูกหนี้ และแนวโน้มที่จะได้รับชำระหนี้คืน
  และรายงานเสนอความคืบหน้าต่อผู้บริหาร
  โดยหากลูกหนี้ไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ได้ จะระงับการรับรู้รายได้
  ทำการ จัดชั้นหนี้ และกันสำรองตามกฎเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
  รวมทั้งพิจารณากำหนดวิธีการแก้ปัญหาว่าจะปรับโครงสร้างหนี้ใหม่ หรือใช้กระบวนการศาล

  1.2 ฝ่ายเร่งรัดและพัฒนาหนี้ แบ่งออกเป็น 3 กลุ่ม มีหน้าที่รับผิดชอบ ดังนี้

  1.2.1 กลุ่มติดตามและเรียกเก็บหนี้ ติดตามเร่งรัดลูกหนี้สินเชื่อเพื่อการอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล
  (Consumer Loans, Personal Loans และ Housing Loans) และหนี้
  สวัสดิการอดีตพนักงานธนาคารที่ค้างชำระตั้งแต่ 16-60
  วันนับจากวันครบกำหนดชำระของธนาคารทั้งระบบ โดยไม่กำหนดวงเงิน
  โดยจะประสานงานกับสำนักงาน/สาขาในการเร่งรัดลูกหนี้มาชำระหนี้
  และกรณีลูกหนี้ขอปรับปรุงโครงสร้างหนี้
  จะประสานงานกับกลุ่มเร่งรัดและพัฒนาหนี้เพื่อดำนินการต่อไป

  1.2.2 กลุ่มเร่งรัดและพัฒนาหนี้ ดูแลติดตามหนี้สินเชื่อเพื่อการอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล
  (Consumer Loans, Personal Loans และ Housing Loans)
  และหนี้สวัสดิการอดีตพนักงานธนาคารที่ค้างชำระตั้งแต่ 61-180
  วันนับจากวันครบกำหนดชำระของธนาคารทั้งระบบ โดยไม่กำหนดวงเงิน
  ซึ่งฝ่าย/สำนักงาน/สาขาโอนให้เป็นผู้แก้ไขหนี้
  และติดตามประเมินผลลูกหนี้ที่ปรับปรุงโครงสร้างหนี้เป็นเวลาอย่างน้อย 3
  เดือนนับจากวันทำสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ เพื่อพิจารณาโอนหนี้ที่ปฏิบัติได้ตามสัญญาฯ
  คืนให้กับหน่วยงานสินเชื่อต้นสังกัด ส่วนหนี้ที่ไม่สามารถเจรจาได้หรือเป็นหนี้ค้างชำระเกินกว่า
  180 วันนับจากวันครบกำหนดชำระจะประสานงานกับ Controlling Unit
  เพื่อรวบรวมข้อมูลที่จำเป็นในการบอกกล่าวทวงถามส่งให้ส่วนเร่งรัดทวงถามดำเนินการบอกกล่าวทวงถาม
  รวบรวมเอกสารและส่งเรื่องให้บริษัท สำนักงานกฎหมายกรุงศรีอยุธยา จำกัด
  ดำเนินการด้านกฎหมายต่อไป

  1.2.3 ส่วนเร่งรัดทวงถาม ทวงถามลูกหนี้สินเชื่อเพื่อการอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล (Consumer
  Loans, Personal Loans และ Housing Loans) หนี้สวัสดิการอดีตพนักงานธนาคาร
  และสินเชื่อเพื่อการดำเนินธุรกิจ (Commercial Loans) ที่ค้างชำระเกินกว่า 180
  วันนับจากวันครบกำหนดชำระของธนาคารทั้งระบบ โดยไม่กำหนดวงเงิน
  โดยจะประสานงานกับฝ่าย/สำนักงาน/สาขาในการทวงถามให้ลูกหนี้มาชำระหนี้
  หากติดตามแล้วยังไม่ได้ผล จะจัดเตรียมเอกสารเพื่อส่งเรื่องให้บริษัท
  สำนักงานกฎหมายกรุงศรีอยุธยา จำกัด ดำเนินการด้านกฎหมายต่อไป

  อนึ่ง ลูกหนี้ที่อยู่ระหว่างกระบวนการทางกฎหมาย
  หากประสงค์จะเจรจาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ผ่านบริษัท สำนักงานกฎหมายกรุงศรีอยุธยา จำกัด
  บริษัทฯ
  จะประสานงานกับฝ่ายพัฒนาคุณภาพสินทรัพย์หรือฝ่ายเร่งรัดและพัฒนาหนี้ตามแต่ประเภทสินเชื่อ
  เพื่อดำเนินการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ให้กับลูกหนี้ต่อไป

  2) หนี้ NPL ที่เกิดขึ้นก่อนวันที่ 1 สิงหาคม 2546

  ฝ่ายพัฒนาคุณภาพสินทรัพย์ และฝ่ายเร่งรัดและพัฒนาหนี้
  ดำเนินการทวงถามให้ลูกหนี้มาชำระหนี้จนกว่าจะได้รับการแก้ไขหนี้และชำระหนี้เสร็จสิ้น
  โดยแบ่งความรับผิดชอบตามภาระหนี้ของลูกหนี้ กล่าวคือ กรณีที่มีภาระหนี้ต่ำกว่า 10 ล้านบาท
  อยู่ในความดูแลของฝ่ายเร่งรัดและพัฒนาหนี้ ส่วนหนี้ตั้งแต่ 10 ล้านบาทขึ้นไป
  อยู่ในความดูแลของฝ่ายพัฒนาคุณภาพสินทรัพย์

  3. การให้บริการประเภทต่าง ๆ

1)  บริการด้านการโอนเงินและบริการเบ็ดเตล็ดอื่นๆ

  มีบริการโอนเงินทั้งการโอนเงินภายในประเทศ และการโอนเงินระหว่างประเทศ
  ซึ่งอาจโอนทางโทรศัพท์ โทรเลข ใช้วิธีซื้อ Draft
  โอนผ่านระบบเครือข่ายสื่อสารระหว่างประเทศทั้งระบบ SWIFT และ TELEX
  รวมทั้งบริการโอนเงินผ่านเครือข่ายคอมพิวเตอร์ที่เชื่อมโยงได้ทั่วโลกของตัวแทน Western
  Union สำหรับบริการเบ็ดเตล็ดอื่นๆ เช่น บริการเช็คของขวัญ บริการแคชเชียร์เช็ค
  บริการตู้นิรภัย และบริการรับชำระค่าสาธารณูปโภค

2)  บริการทางอิเล็กทรอนิกส์

  เป็นการให้บริการด้านต่างๆ ของธนาคาร โดยใช้ระบบคอมพิวเตอร์ออนไลน์ช่วยในการให้บริการ
  ซึ่งจะช่วยให้ลูกค้าได้รับความสะดวกรวดเร็ว
  และส่วนใหญ่ลูกค้าสามารถทำรายการได้โดยไม่ต้องเดินทางไปที่สาขา อาทิ บริการ ATM
  บริการบัตรเดบิตกรุงศรีอิเล็กตรอน บริการกรุงศรีโฟน 1572
  (ลูกค้าทำรายการทางการเงินด้วยตนเองทางโทรศัพท์) บริการโอนเงินรายย่อยระหว่างธนาคาร
  บริการ Auto Payment
  (อำนวยความสะดวกในการจ่ายเงินเดือนหรือค่าใช้จ่ายอื่นขององค์กรต่างๆ)
  และบริการเช็คเรียกเก็บต่างจังหวัด เป็นต้น

3)  บริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ด้านการค้าต่างประเทศ “Krungsri Trade Link”

  เป็นบริการด้านการค้าต่างประเทศผ่าน Internet ทั้งด้านการนำเข้าและด้านการส่งออก เช่น
  การเปิด L/C Packing Credit เป็นต้น บริการนี้ช่วยให้ลูกค้าติดต่อธุรกิจได้ทุกที่ตลอด 24
  ชั่วโมง ซึ่งธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)
  เป็นธนาคารไทยแห่งแรกที่ได้รับอนุญาตจากธนาคารแห่งประเทศไทยในการให้บริการด้านการค้าต่างประเทศผ่าน
  Internet

4)  บริการด้านปริวรรตเงินตราต่างประเทศ

(1) รับซื้อหรือขายเงินตราต่างประเทศ

(2) บริการเช็คเดินทาง

(3) การสั่งจ่ายเงินตามตั๋วแลกเงินผ่านธนาคารตัวแทน

(4) การโอนเงินผ่านเครือข่ายดาวเทียมระบบ SWIFT

5)  บริการด้านวานิชธนกิจ

(1) การให้บริการที่ปรึกษาทางการเงิน โดยจะให้บริการทั้งในด้านการออกและเสนอขาย

  หลักทรัพย์ การนำบริษัทเข้าไปจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์
  การเพิกถอนหุ้นของบริษัทจดทะเบียนออกจากตลาดหลักทรัพย์ การรวมกิจการหรือควบกิจการ
  และอื่นๆ

(2) การให้บริการจัดจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายตราสารหนี้ ธนาคารให้บริการด้าน

  การจัดจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายตราสารหนี้ทุกประเภท ซึ่งรวมถึงหุ้นกู้ประเภทต่าง ๆ
  ตั๋วแลกเงิน ตั๋วสัญญาใช้เงิน พันธบัตร บัตรเงินฝาก
  โดยให้บริการแก่องค์กรรัฐวิสาหกิจและภาคธุรกิจเอกชน
  ที่ต้องการระดมทุนด้วยการออกตราสารหนี้ทั้งระยะสั้นและระยะยาว
  โดยธนาคารสามารถจัดจำหน่ายให้ผู้ลงทุนทั้งประเภทสถาบันและประชาชนทั่วไปได้อย่างกว้างขวาง
  ผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคารที่มีอยู่ทุกจังหวัดทั่วประเทศ

(3) ผู้ประสานงานสินเชื่อ และผู้ประสานงานหลักประกัน

6)  บริการด้านธุรกิจหลักทรัพย์

(1) บริการรับฝากทรัพย์สินและเป็นผู้ดูแลผลประโยชน์

  โดยให้บริการเป็นผู้รับฝากทรัพย์สินของกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กองทุนส่วนบุคคล

  ลูกค้าทั่วไป และให้บริการเป็นผู้ดูแลผลประโยชน์ของกองทุนรวม

(2) บริการเป็นนายทะเบียนหลักทรัพย์

  ธนาคารให้บริการเป็นนายทะเบียนหลักทรัพย์ทุกประเภท ทั้งตราสารหนี้ ตราสารทุน

  และหน่วยลงทุนของกองทุนรวม

(3) ผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้

7)  บริการเกี่ยวกับการบริหารเงินและตลาดทุน

(1) บริการซื้อขายเงินตราต่างประเทศล่วงหน้า

(2) บริการซื้อขายพันธบัตรรัฐบาลและตั๋วเงินคลัง

(3) บริการซื้อขายตราสารหนี้เอกชน

(4) บริการจัดการกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ

(5) การเป็นตัวแทนสนับสนุนการขายหน่วยลงทุน

(2) การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  1. นโยบายและลักษณะการตลาดของผลิตภัณฑ์และบริการที่สำคัญ

  กลยุทธ์การแข่งขัน

ในปี 2546
เป็นปีที่ธนาคารพาณิชย์มีการแข่งขันกันอย่างรุนแรงและเพิ่มมากขึ้นในเรื่องการดำเนินกิจกรรมทางการตลาด
เพื่อรักษาฐานลูกค้าและขยายฐานลูกค้า อันส่งเสริมการเพิ่มรายได้จากค่าธรรมเนียมให้มากยิ่งขึ้น
ทั้งนี้ การให้บริการบางชนิดไม่ได้จำกัดแค่ในวงการของธุรกิจธนาคารพาณิชย์
แต่ขยายตัวไปสู่ผู้ประกอบการอื่นด้วย โดยการแข่งขันเน้นทั้งการขยายฐานกลุ่มลูกค้าธุรกิจรายใหญ่
(Corporate) และลูกค้ารายย่อย (Retail)
ซึ่งธุรกิจหรือลูกค้ารายใหญ่ก่อให้เกิดรากฐานที่มั่นคงและทำให้ลูกค้ารายย่อย
เกิดความเชื่อมั่นต่อธนาคารเสมือน Value Chain
ฉะนั้นธนาคารจึงส่งเสริมรากฐานและการพัฒนาบุคลากรเพื่อการขยายฐานลูกค้ารายใหญ่
พร้อมกันนี้ยังได้ดำเนินการทางด้านข้อมูลลูกค้าให้สามารถสร้างความพึงพอใจให้ลูกค้าแบบเฉพาะกลุ่ม
(Segmentation)
กอปรกับยังได้มีขบวนการที่จะดำเนินการพัฒนาระบบข้อมูลลูกค้าเพื่อสร้างความประทับใจและพึงพอใจให้ลูกค้ารายย่อยด้วยการพัฒนาระบบเทคโนโลยีอย่างต่อเนื่อง
โดยอาศัยความทันสมัยและเน้นเรื่องระบบรักษาความปลอดภัย การให้บริการที่สะดวก รวดเร็ว
ถูกต้องแม่นยำให้สอดคล้องกับชีวิตประจำวันของลูกค้าเพื่อให้ลูกค้าผู้ทำธุรกรรมทางการเงินมีความสะดวกและปลอดภัยและง่ายขึ้น
โดยธนาคารฯยังคงให้ความสำคัญกับบริการธนาคารทางอิเล็กทรอนิกส์สร้างจุดเด่นด้วยการขยายผลิตภัณฑ์และบริการ
เพิ่มช่องทางการให้บริการอย่างครบวงจร ขยายขอบเขตขีดความสามารถการให้บริการเพิ่มขึ้น
เพื่อเพิ่มส่วนแบ่งทางการตลาดของธนาคารฯ และลดต้นทุนที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ให้กับธนาคารฯ
เพิ่มผลิตภัณฑ์บริการใหม่ เช่น Bancassuran เป็นต้น ทั้งนี้ธนาคารฯ
ได้กำหนดกลยุทธ์ในสภาวะการแข่งขันปัจจุบันไว้ดังนี้

-   การแข่งขันด้านราคา

ธนาคารได้กำหนดนโยบายด้านราคาไว้อย่างรัดกุมเพื่อให้แข่งขันกับธนาคารพาณิชย์อื่นได้
(Competitive Pricing Strategy)
และให้การดำเนินงานของธนาคารเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพเพื่อสร้างรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยให้กับธนาคาร
อาทิเช่น กำหนดเงื่อนไขพิเศษ ยกเว้นค่าธรรมเนียมแรกเข้า ผลิตภัณฑ์/บริการบางรายการ,
การสมัครใช้บริการ Krungsri ATM จะได้รับสิทธิพิเศษในการใช้บริการที่เกี่ยวข้องตามกำหนด
ฟรีตลอดอายุการถือบัตร เป็นต้น

-   การแข่งขันด้านผลิตภัณฑ์และบริการ

  ธนาคารได้ดำเนินการด้านการพัฒนาระบบอิเล็กทรอนิกส์อย่างครบวงจร
  และมีความโดดเด่นในเรื่องเทคโนโลยีที่ทันสมัย
  พร้อมกันนี้ยังจะพัฒนาระบบเทคโนโลยีอย่างต่อเนื่อง
  โดยมีการกำหนดนโยบายเพื่อเพิ่มความสะดวก ปลอดภัย การพัฒนาบริการด้วยการเพิ่ม Feature
  ใหม่ ๆ ที่ตอบสนองความต้องการของลูกค้าให้มากที่สุด
  และง่ายเช่นเดียวกับการดำเนินชีวิตประจำวัน
  การนำเสนอผลิตภัณฑ์/บริการที่ไม่มีความซับซ้อนง่ายต่อการใช้บริการ
  ทั้งยังดำเนินการให้บริการด้านการเงินสำหรับลูกค้า องค์กรธุรกิจ
  ในการบริหารเงินของธุรกิจเหล่านั้นให้สอดคล้องกับนโยบายของธนาคารอีกด้วย

นอกจากนี้
ธนาคารจะพัฒนาระบบเทคโนโลยีให้ทันสมัยและออกผลิตภัณฑ์ใหม่ซึ่งจะช่วยอำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าทั้งกลุ่มลูกค้าธุรกิจใหญ่
(Corporate) และลูกค้ารายย่อย (Retail)

-   การแข่งขันด้านการส่งเสริมการขาย

  ธนาคารยังคงดำเนินกิจกรรมการส่งเสริมการขายอย่างต่อเนื่อง
  เพื่อเป็นการเพิ่มสิทธิประโยชน์ให้กับลูกค้าและตอบแทนลูกค้าที่สนับสนุนธนาคารด้วยดีมาโดยตลอด
  อีกทั้งเพื่อเป็นการแนะนำผลิตภัณฑ์และบริการให้กับลูกค้าเป้าหมายและบุคคลทั่วไป
  เพื่อสร้างการรับรู้ (Awareness) เกี่ยวกับลักษณะผลิตภัณฑ์/บริการของธนาคาร
  อันส่งผลต่อการรักษาฐานลูกค้า และเพิ่มฐานลูกค้าด้วย
  โดยผลิตภัณฑ์ที่สามารถดำเนินกิจกรรมแล้วเข้าถึงกลุ่มลูกค้าของธนาคารได้มากและมีประสิทธิภาพมาก
  คือการดำเนินกิจกรรมทางการตลาดและการขายผลิตภัณฑ์บัตรกรุงศรี VISA Electron/ATM
  และบริการธนาคารทางอิเล็กทรอนิกส์ ทั้งนี้ธนาคารยังดำเนินการส่งเสริมการขาย
  โดยการนำผลิตภัณฑ์และบริการที่หลากหลายจัดกิจกรรมทางด้านการตลาด
  เพื่อประชาสัมพันธ์ผลิตภัณฑ์/บริการธนาคารให้ลูกค้าทราบประโยชน์
  และสิทธิพิเศษเพิ่มเติมโดยการออกบูธ ทั้งในสถานศึกษา อาคารสำนักงาน ศูนย์การค้าต่าง ๆ
  เป็นต้น นอกจากนี้ยังรวมถึงการสร้างความภักดีในตราสินค้า
  การประชาสัมพันธ์ผ่านสื่อโฆษณาและพันธมิตร ธนาคารก็ยังคงดำเนินกิจกรรมอย่างต่อเนื่อง

-   การแข่งขันด้านการจำหน่ายและช่องทางการจำหน่าย

  ธนาคารให้ความสำคัญกับการพัฒนาช่องทางการให้บริการแก่ลูกค้า
  โดยการพัฒนาระบบการจำหน่ายช่องทางการจำหน่าย และการชำระเงินให้ครบวงจร
  ด้วยความทันสมัย ปลอดภัย สะดวก รวดเร็ว ถูกต้องแม่นยำ สอดคล้องกับความต้องการของลูกค้า
  โดยไม่ลืมที่จะพัฒนาตัวบุคลากรของธนาคารซึ่งเป็นด่านสำคัญ
  และเป็นช่องทางที่สามารถพัฒนาไปสู่การเพิ่มช่องทางทางอ้อมโดยลูกค้าเป็นผู้สนับสนุน ทั้งนี้
  ธนาคารจัดให้มีการอบรมบุคลากรของธนาคารเพื่อให้มีประสิทธิภาพ มีความรู้ ความสามารถ
  และทันสมัย ทันเหตุการณ์

การพัฒนาระบบเทคโนโลยี โดยพัฒนารูปแบบสาขาให้เป็นอิเล็กทรอนิกส์
การติดตั้งเครื่องรับฝากเงินอัตโนมัติ เครื่องรับฝากเช็คเร่งด่วน เครื่อง Update Passbook
และเครื่อง ATM หรือแม้กระทั่งบริการเครื่อง EDC, เครื่อง ATM เคลื่อนที่ (Mobile ATM
Service) เป็นต้น เพื่อให้สอดคล้องกับนโยบายสะดวก ปลอดภัย
และง่ายเช่นเดียวกับการดำเนินชีวิตประจำวัน

  2. ระบบธนาคารพาณิชย์และภาวะการแข่งขัน

  ระบบธนาคารพาณิชย์ไทยประกอบด้วย 13 ธนาคาร โดยในรอบปี 2546 ธนาคารพาณิชย์ต่าง ๆ
  มีการแข่งขันกันมากในการเสนอผลิตภัณฑ์และบริการใหม่ ๆ ให้แก่ลูกค้ารายย่อยและรายใหญ่
  โดยเฉพาะอย่างยิ่งการปล่อยสินเชื่อเพื่อการอุปโภคบริโภค เช่น สินเชื่อที่อยู่อาศัย
  สินเชื่อบัตรเครดิต ตลอดจนสินเชื่อแก่วิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs)
  นอกจากนั้นธนาคารพาณิชย์ได้เพิ่มขีดความสามารถในการแข่งขันโดยลงทุนในเทคโนโลยีใหม่ ๆ
  เพื่อพัฒนาช่องทางการเสนอบริการทางการเงินที่หลากหลายเพื่อเพิ่มส่วนแบ่งตลาดและแสวงหารายได้เพิ่มขึ้น
  โดยผ่านธุรกรรมทางด้านอิเล็กทรอนิกส์ (E-Banking) เป็นสำคัญ

  เงินฝากในระบบธนาคารพาณิชย์ ณ สิ้นปี 2546 มีจำนวน 5,114,323 ล้านบาท
  เพิ่มขึ้นจากปีก่อนร้อยละ 4.09 ส่วนเงินให้สินเชื่อ (หักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ) มีจำนวน
  3,903,822 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปีก่อนร้อยละ 6.12
  เนื่องจากภาวะเศรษฐกิจเติบโตในอัตราสูงขึ้นทำให้ธุรกิจขยายตัวมากขึ้น

  ในรอบปี 2546 ธนาคารกรุงศรีอยุธยา มีอัตราการขยายตัวทางด้านสินทรัพย์สูงที่สุด ในจำนวน 5
  ธนาคารใหญ่ โดยมีอัตราการขยายตัวร้อยละ 11.29 ทำให้สินทรัพย์ของธนาคาร
  มีขนาดใหญ่เป็นอันดับ 5 ซึ่งเลื่อนจากอันดับ 6 ณ สิ้นปีที่แล้ว
  ส่วนการขยายตัวทางด้านเงินฝากและสินเชื่อ (หักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ)
  มีอัตราการขยายตัวเพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2545 คิดเป็นร้อยละ 7.34 และ 5.53 ตามลำดับ
  โดยคิดเป็นส่วนแบ่งตลาดทางด้านเงินฝากและสินเชื่อร้อยละ 8.23 และ 9.58 ตามลำดับ
  และคิดเป็นอันดับที่ 5 ทั้งทางด้านเงินฝากและสินเชื่อ

  ในรอบปี 2546 ระบบธนาคารพาณิชย์มีเงินฝากเพิ่มขึ้น 200,900 ล้านบาท สินเชื่อ
  (หักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ) เพิ่มขึ้น 225,184 ล้านบาท ขณะที่ธนาคารในรอบระยะเวลาเดียวกัน
  มีเงินฝากเพิ่มขึ้น 28,753 ล้านบาท (ร้อยละ 14.31 ของการเพิ่มขึ้นของระบบ)
  และสินเชื่อเพิ่มขึ้น 19,608 ล้านบาท (ร้อยละ 8.71 ของการเพิ่มขึ้นของระบบ)

ส่วนแบ่งการตลาดของธนาคารกรุงศรีอยุธยา และระบบธนาคารพาณิชย์ ณ 31 ธันวาคม 2546

[TABLE]

  หมายเหตุ : (1) เงินให้สินเชื่อ หลังหักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

  (2) กำไรสุทธิก่อนรายการพิเศษ และก่อนหักหนี้สงสัยจะสูญ

  (3) ระบบธนาคารพาณิชย์ ประกอบด้วย ธนาคารพาณิชย์ไทย 13 แห่ง

  ที่มา : ธ.พ.1.1 และ งบกำไรขาดทุน

  ผลประกอบการปี 2546 โดยรวมของระบบธนาคารพาณิชย์
  พิจารณาจากกำไรจากการดำเนินงานหรือกำไรสุทธิก่อนรายการพิเศษและก่อนหักหนี้สงสัยจะสูญ
  มีจำนวน 81,415 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปี 2545 ที่มีจำนวน 56,546 ล้านบาท
  หรือคิดเป็นร้อยละ 43.98 ขณะที่ธนาคารมีอัตราเพิ่มร้อยละ 122.60 จาก 2,722 ล้านบาท
  สำหรับปี 2545 เป็น 6,059 ล้านบาท สำหรับปี 2546

  เมื่อพิจารณาผลประกอบการทางด้านกำไรสุทธิ ระบบธนาคารพาณิชย์มีกำไรสุทธิในปี 2546
  จำนวน 39,474 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปี 2545 ที่มีจำนวน 11,139 ล้านบาท
  หรือเพิ่มขึ้นเป็นร้อยละ 254.37 ขณะที่ธนาคารมีกำไรสุทธิในปี 2546 เป็นจำนวน 3,053
  ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปี 2545 ที่มีจำนวน 2,119 ล้านบาท หรือเพิ่มขึ้นร้อยละ 44.07

  แนวโน้มการดำเนินงานของระบบธนาคารพาณิชย์ในปี 2547
  ภายใต้สถานการณ์เศรษฐกิจที่กำลังขยายตัวในอัตราเร่ง
  ในขณะที่ทางการมีแนวทางที่จะสนับสนุนให้ธนาคารพาณิชย์มีความแข็งแกร่งตามแผนพัฒนาระบบสถาบันการเงิน
  ทำให้ธนาคารพาณิชย์จำเป็นต้องปรับตัว และเพิ่มประสิทธิภาพในการแข่งขัน
  ตลอดจนเร่งปรับกลยุทธ์ทางธุรกิจและการตลาดเพื่อเจาะกลุ่มลูกค้าใหม่
  ให้ครอบคลุมการให้บริการทางการเงินแก่กลุ่มลูกค้าที่กว้างขวางขึ้น เพื่อเสริมรายได้และกำไร
  จึงคาดว่าระบบธนาคารพาณิชย์จะมีผลการดำเนินงานในปี 2547 อยู่ในเกณฑ์ดีต่อเนื่องจากปี
  2546

  (3) การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

1. แหล่งที่มาของเงินทุน

  ธนาคารมีบริการรับฝากเงินกับประชาชนทั่วไป
  ซึ่งเงินฝากจะเป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญที่สุดของธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546
  ธนาคารมียอดเงินฝาก จำนวน 425,341 ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 81.15
  เงินกู้ยืมรวมหุ้นกู้ด้อยสิทธิควบหุ้นบุริมสิทธิร้อยละ 8.01 ส่วนของผู้ถือหุ้นร้อยละ 5.50 และอื่น ๆ
  ร้อยละ 5.34 โดยเงินฝากจากบัญชีสูงสุด 10 อันดับแรกเท่ากับ 8,175 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ
  1.92 ของเงินฝากรวม โดยธนาคารให้บริการเงินฝากแบ่งออกเป็น 2 ประเภท คือ
  เงินฝากประเภทไม่มีดอกเบี้ย ได้แก่ เงินฝากกระแสรายวัน และเงินฝากประเภทมีดอกเบี้ย
  ได้แก่ เงินฝากออมทรัพย์ และเงินฝากประจำ

  ทั้งนี้ การกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากนั้น
  จะต้องผ่านการอนุมัติจากคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน

2. การจัดหาเงินทุนหรือให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่ 

1) การจัดหาเงินทุนผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

  - ไม่มี -

2) การให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

  เงินให้สินเชื่อและภาระผูกพันแก่พนักงานชั้นบริหารตั้งแต่ระดับผู้จัดการฝ่ายขึ้นไป
  และแก่กิจการที่ธนาคาร และ/หรือกรรมการ และ/หรือบุคคลดังกล่าวถือหุ้นรวมกันตั้งแต่ร้อยละ
  10 ขึ้นไปของทุนที่ชำระแล้วของกิจการนั้น ๆ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546 เป็นจำนวน 8,282
  ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 2.09 ของสินเชื่อรวม

3. ความสามารถในการดำรงเงินกองทุน

  ตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย ลงวันที่ 2 พฤษภาคม 2546
  กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศดำรงเงินกองทุนเป็นอัตราส่วนกับสินทรัพย์และภาระผูกพันไม่ต่ำกว่าร้อยละ
  8.50 โดยมีเงื่อนไขว่าเงินกองทุนชั้นที่ 1 ต้องเป็นอัตราส่วนไม่ต่ำกว่าร้อยละ 4.25
  ของสินทรัพย์และภาระผูกพันดังกล่าว ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546
  ธนาคารดำรงเงินกองทุนเป็นอัตราส่วนกับสินทรัพย์และภาระผูกพันตามหลักเกณฑ์และวิธีการที่ธนาคารแห่งประเทศไทยประกาศ
  ดังนี้

  เงินกองทุนทั้งสิ้น (ชั้นที่ 1 + ชั้นที่ 2) จำนวน 59,667 ล้านบาท อัตราร้อยละ 13.92

  เงินกองทุนชั้นที่ 1 จำนวน 36,765 ล้านบาท อัตราร้อยละ 8.58

และหากรวมสินทรัพย์เสี่ยงของบริษัท บริหารสินทรัพย์กรุงศรีอยุธยา จำกัด ธนาคารจะมีอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงเท่ากับร้อยละ 13.76 ซึ่งเป็นเงินกองทุนชั้นที่ 1 ร้อยละ 8.48 

4. สภาพคล่อง

  นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

  ธนาคารจะต้องดูแลสภาพคล่องให้เป็นไปตามเกณฑ์การดำรงสินทรัพย์สภาพคล่องตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดในอัตราไม่ต่ำกว่าร้อยละ
  6 ของเงินฝากและเงินกู้ยืมระยะสั้นจากต่างประเทศ
  และให้เพียงพอต่อการดำเนินธุรกรรมปกติของธนาคาร ซึ่งนอกเหนือจากนั้น
  ธนาคารยังมีนโยบายที่จะต้องรักษาสภาพคล่องส่วนเกินไว้อีกระดับหนึ่งเกินกว่าที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
  ในจำนวนสภาพคล่องนี้ธนาคารจะต้องดำรงเป็นหลักทรัพย์ที่ปราศจากภาระผูกพัน
  เป็นพันธบัตรรัฐบาล/พันธบัตรรัฐวิสาหกิจ ไว้ไม่ต่ำกว่าร้อยละ 5.0
  ของเงินฝากเฉลี่ยปักษ์ที่แล้วเมื่อรวมกับเงินสดในมือ

  ธนาคารจะบริหารสภาพคล่องส่วนเกินที่มีอยู่ให้ได้ผลตอบแทนสูงสุด
  และต้องคำนึงถึงระยะเวลาการลงทุนที่เหมาะสมกับประมาณการกระแสเงินทุนของธนาคารในอนาคต
  รวมถึงภาวะการณ์อัตราดอกเบี้ยในขณะนั้น
  ทั้งนี้จะจัดทำรายงานสภาพคล่องเป็นประจำวันเสนอต่อคณะผู้บริหารระดับสูงของธนาคารและจัดทำประมาณการสภาพคล่องล่วงหน้าถึงแหล่งที่มาและแหล่งที่ใช้ไปของเงินทุนเป็นประจำทุกเดือนเพื่อเสนอต่อคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคาร

-   กลุ่มธุรกิจการเงิน

บริษัทเงินทุน กรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)

  (1) ลักษณะบริการ

  บริษัทเงินทุน กรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)
  ได้รับอนุญาตจากกระทรวงการคลังให้ประกอบธุรกิจเงินทุนซึ่งเป็นกิจกรรมหลักของบริษัท รวม 4
  ประเภท ดังนี้

1. กิจการเงินทุนเพื่อการพาณิชย์

2. กิจการเงินทุนเพื่อการพัฒนา

3. กิจการเงินทุนเพื่อการจำหน่ายและการบริโภค

4. กิจการเงินทุนเพื่อการเคหะ

  ลักษณะการบริการของบริษัท

  1. บริษัทให้บริการสินเชื่อในรูปแบบต่าง ๆ เช่นเงินให้กู้ยืมทั้งระยะสั้นและระยะยาว
  รวมถึงการรับซื้อ ลดตั๋วเงินและหรือการซื้อลดช่วง การให้สินเชื่อสำหรับ Project Financing
  และการให้สินเชื่อประเภทอาวัล รับรองและการค้ำประกัน
  โดยบริษัทจะให้สินเชื่อแก่ธุรกิจพาณิชยกรรม ธุรกิจอุตสาหกรรม การเกษตร ธุรกิจอสังหาริมทรัพย์
  ธุรกิจก่อสร้าง และสินเชื่อบุคคลเพื่อการบริโภค เป็นต้น

  2. บริการเงินฝากและตั๋วสัญญาใช้เงิน

  3. บริการด้านอื่น ๆ เช่น
  บริการที่ปรึกษาทางการเงินและการเป็นตัวแทนสนับสนุนการขายหรือรับซื้อคืนหน่วยลงทุนของกองทุนรวม

  แหล่งที่มาของเงินทุน

จากการระดมเงินทุนจากประชาชนโดยการออกตั๋วสัญญาใช้เงินและการกู้ยืมระหว่างสถาบันการเงิน 

  (2) การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  ปี 2546 เป็นปีที่เศรษฐกิจไทยฟื้นตัวและกลับมาเจริญเติบโตอย่างชัดเจน
  หลังจากความผันผวนต่าง ๆ เช่น ภาวะสงความในอิรัก ภาวะโรคซาร์ส ฯลฯ ได้ผ่านพ้นไป
  การขยายตัวทางเศรษฐกิจส่งผลให้ความต้องการบริการทางการเงินเติบโตขึ้นด้วย อย่างไรก็ตาม
  หลาย ๆ อุตสาหกรรมในภาคเอกชนยังมีความระมัดระวังในการลงทุนขยายธุรกิจอยู่มาก
  ประกอบกับสภาวะการมีสภาพคล่องสูงในระบบการเงิน
  ทำให้การแข่งขันกันของสถาบันการเงินแทบทุกประเภท ยังคงเป็นไปอย่างเข้มข้น
  ในส่วนของบริษัทเงินทุนซึ่งนอกเหนือจากที่จะต้องแข่งขันกันเองแล้ว
  บริษัทเงินทุนยังต้องแข่งขันกับธนาคาร บริษัทเครดิตฟองซิเอร์ และบริษัทให้เช่าซื้อด้วย
  เนื่องจากการมีธุรกิจและบริการบางอย่างที่เหมือนกัน

  สำหรับกลยุทธ์การแข่งขันของธุรกิจเงินทุนของบริษัทจะพยายามควบคุมค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานให้อยู่ในระดับที่เหมาะสม
  และปรับตัวในการดำเนินธุรกิจให้สอดคล้องกับภาวะความเปลี่ยนแปลงที่รวดเร็วของตลาด
  โดยบริษัทจะพยายามปรับเปลี่ยนแนวทางในการดำเนินธุรกิจ
  โดยเน้นการให้บริการที่มีประสิทธิภาพ เพื่อที่จะสามารถแข่งขันกับคู่แข่งได้
  โดยคำนึงถึงความเสี่ยงที่อาจจะเกิดขึ้นด้วย

บริษัท อยุธยา อินเตอร์เนชั่นแนลแฟคเตอร์ส จำกัด

  (1) ลักษณะบริการ

  บริษัท อยุธยาอินเตอร์เนชั่นแนลแฟคเตอร์ส จำกัด
  ประกอบธุรกิจในการให้สินเชื่อประเภทแฟคตอริ่ง ลีสซิ่ง และเช่าซื้อ โดยรายได้หลักของบริษัทฯ
  มาจากธุรกิจแฟคตอริ่ง

  แหล่งที่มาของเงินทุน

  แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัทฯ มาจาก ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)
  ผู้ถือหุ้นต่างชาติ และธนาคารพาณิชย์อื่น

  (2) การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  บริษัทฯ
  มีนโยบายการตลาดมุ่งเน้นขยายฐานลูกค้าประเภทบริษัทขนาดกลางและขนาดใหญ่ที่มีฐานะการเงินที่มั่นคง
  และจัดอยู่ในอุตสาหกรรมที่มีศักยภาพ รวมทั้งมีการวิเคราะห์และตรวจสอบ Credit
  ลูกค้าและลูกหนี้อย่างเข้มงวด ทั้งนี้เพื่อลดความเสี่ยงทางด้าน Credit Risk
  ซึ่งเป็นตลาดที่มีการแข่งขันสูง ดังนั้นบริษัทฯ
  จึงพยายามที่จะปรับปรุงการบริการและการตลาดเพื่อให้สามารถแข่งขันในตลาดได้

บริษัท อยุธยา ดีเวลลอปเม้นท์ ลีสซิ่ง จำกัด

(1) ลักษณะบริการ

  บริษัท อยุธยา ดีเวลลอปเม้นท์ ลีสซิ่ง จำกัด
  ดำเนินธุรกิจในการให้สินเชื่อประเภทลีสซิ่งและเช่าซื้อในสัดส่วน 90 : 10
  โดยให้บริการอุตสาหกรรมทั้งขนาดเล็ก, กลาง และใหญ่

  แหล่งที่มาของเงินทุน

  แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัทฯ มาจากธนาคาร กรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)
  ผู้ถือหุ้นต่างชาติ และธนาคารพาณิชย์อื่น

  (2) การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  บริษัท อยุธยาดีเวลลอปเม้นท์ลีสซิ่ง จำกัด
  มีประสบการณ์และความเชี่ยวชาญในการดำเนินธุรกิจให้สินเชื่อ
  ประเภทลีสซิ่งและเช่าซื้อเครื่องจักรและอุปกรณ์ที่ใช้ในการผลิตเป็นเวลานานกว่า 10 ปี
  โดยมีนโยบายที่มุ่งเน้นภาคอุตสาหกรรมและการบริการให้กับลูกค้าที่เป็นบริษัททั่วไป
  ต่างจากบริษัทลีสซิ่งอื่นที่ส่วนใหญ่มุ่งเน้นการให้สินเชื่อประเภทเช่าซื้อรถยนต์แก่บุคคลธรรมดาเป็นหลัก

  ในช่วงปี 2546
  เศรษฐกิจของประเทศไทยได้เจริญเติบโตในอัตราที่สูงกว่าช่วงหลายปีที่ผ่านมานับแต่เกิดวิกฤตเศรษฐกิจในปี
  2540 จึงทำให้บริษัทต่างๆ ที่อยู่ในภาคอุตสาหกรรมและบริการ
  มีความต้องการจัดหาเครื่องจักรและอุปกรณ์เพื่อสนับสนุนการเจริญเติบโตของบริษัทนั้นๆ
  ส่งผลให้ผลประกอบการของบริษัทที่ให้สินเชื่อลีสซิ่งเครื่องจักรและอุปกรณ์ โดยเฉพาะบริษัท
  อยุธยาดีเวลลอปเม้นท์ลีสซิ่ง จำกัด ได้มุ่งเน้นขยายฐานลูกค้าในกลุ่มอุตสาหกรรมใหม่ ๆ
  ที่ขยายตัวตามภาวะเศรษฐกิจ มีการเจริญเติบโตตามไปด้วย

-   กลุ่มธุรกิจบริการ

บริษัท สยามเรียลตี้แอนด์เซอร์วิส จำกัด

  (1) ลักษณะบริการ

  บริษัท สยามเรียลตี้แอนด์เซอร์วิส จำกัด ดำเนินธุรกิจหลัก คือ
  จัดหารถยนต์ให้เช่าและให้บริการด้านบุคลากรแก่ธนาคารและบริษัทในเครือ

  แหล่งที่มาของเงินทุน

  แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัทฯ มาจากธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)

  (2) การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  บริษัทฯ ไม่มีคู่แข่งทางด้านการตลาด เนื่องจากธุรกิจของบริษัทฯ
  คือการให้บริการสนับสนุนธนาคาร ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่แต่เพียงรายเดียว

บริษัท สำนักงานกฎหมายกรุงศรีอยุธยา จำกัด

  (1) ลักษณะบริการ

  บริษัท สำนักงานกฎหมายกรุงศรีอยุธยา จำกัด ดำเนินธุรกิจงานทางด้านกฎหมายให้แก่ธนาคาร
  อาทิ

  การฟ้องคดีต่อลูกหนี้ที่ติดตามทวงหนี้แล้วไม่ได้ผลและการบังคับคดีตามคำพิพากษาของศาล เป็นต้น

  แหล่งที่มาของเงินทุน

  บริษัทฯ มีเงินทุนเพียงพอต่อการใช้หมุนเวียนในธุรกิจ

  (2) การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  บริษัทฯ ไม่มีคู่แข่งทางด้านการตลาด เนื่องจากธุรกิจของบริษัทฯ
  คือการให้บริการสนับสนุนธนาคาร ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่แต่เพียงรายเดียว

  บริษัท อยุธยา เซอร์วิสเซส แอนด์ แมเนจเมนต์ จำกัด

  (1) ลักษณะบริการ

  - อยู่ในระหว่างชำระบัญชีเพื่อเลิกกิจการ -

  บริษัท บัตรกรุงศรีอยุธยา จำกัด

  (1) ลักษณะบริการ

  บริษัท บัตรกรุงศรีอยุธยา จำกัด ดำเนินธุรกิจให้บริการบัตรเครดิตของธนาคารกรุงศรีอยุธยา
  จำกัด (มหาชน)

  แหล่งที่มาของเงินทุน

  แหล่งที่มาของเงินทุนบริษัทฯ มาจากผู้ถือหุ้นกลุ่ม บริษัท จีอี แคปปิตอล (ประเทศไทย) จำกัด

  (2) การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  จากการที่ทางการได้กำหนดมาตรการควบคุมกำกับดูแลธุรกิจบัตรเครดิตอย่างเข้มงวดขึ้น
  คาดว่าจะส่งผลให้การเติบโตของธุรกิจบัตรเครดิตชะลอตัวลงไปบ้างจากในช่วง 1-2 ปีที่ผ่านมา
  แต่โดยภาพรวมแล้วคาดว่าแนวโน้มธุรกิจบัตรเครดิตในปี 2547 จะยังคงเป็นธุรกิจที่มีการเติบโต
  แต่เป็นไปในอัตราที่ลดลงกว่าปีที่ผ่าน ๆ มา นอกจากนี้ผู้ประกอบการธุรกิจบัตรเครดิตต่าง ๆ
  เริ่มจะมีการให้ความสำคัญกับธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคลนอกเหนือไปจากบัตรเครดิตมากขึ้น
  ทั้งกลุ่มสถาบันการเงินที่มิใช่ธนาคาร (Non-Bank) และกลุ่มธนาคารพาณิชย์

  สำหรับบริษัทฯ ยังคงดำเนินกลยุทธ์ทางการตลาดโดยมุ่งเน้นขยายฐานลูกค้าผู้ถือบัตรอย่างต่อเนื่อง
  อาทิ การยกเว้นค่าธรรมเนียมแรกเข้า และการยกเว้นค่าธรรมเนียมรายปีตลอดชีพ
  นอกจากนี้ยังมีแผนกระตุ้นให้ลูกค้าผู้ถือบัตรใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตให้มากขึ้น โดยดำเนินกลยุทธ์
  อาทิ การได้รับส่วนลดจากร้านค้า การสะสมคะแนนเพื่อแลกของขวัญ เป็นต้น อีกทั้งบริษัทฯ
  ยังมีแผนขยายร้านค้าที่เข้าร่วมในโครงการให้ส่วนลดกับผู้ใช้บัตรมากยิ่งขึ้น

  บริษัท เพลินจิตแอ็ดไวเซอรี่ จำกัด

  (1) ลักษณะบริการ

  บริษัท เพลินจิตแอ็ดไวเซอรี่ จำกัด ดำเนินธุรกิจให้บริการที่ปรึกษาทางการเงิน อาทิ
  การเป็นที่ปรึกษาในการระดมทุน การปรับโครงสร้างหนี้
  การนำบริษัทเข้าจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ เป็นต้น

  แหล่งที่มาของเงินทุน

  บริษัทฯ มีเงินทุนเพียงพอต่อการใช้หมุนเวียนในธุรกิจโดยไม่ต้องกู้ยืมจากแหล่งใด

  (2) การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  ปัจจุบัน มีผู้ประกอบธุรกิจที่ปรึกษาทางการเงินเป็นจำนวนมาก
  ซึ่งรวมถึงบริษัทที่ได้รับความเห็นชอบจากสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์
  ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546 มีจำนวน 65 ราย และบริษัทอื่น ๆ ที่ดำเนินธุรกิจใกล้เคียงกัน
  ทั้งที่อยู่ในประเทศและต่างประเทศอีกจำนวนมาก ทำให้เกิดภาวะการแข่งขันสูง
  โดยมีปัจจัยด้านคุณภาพของทีมงาน ความเชี่ยวชาญในธุรกรรมต่าง ๆ
  เครือข่ายความสัมพันธ์และความคิดริเริ่มในการนำเสนอการแก้ปัญหาให้แก่ลูกค้า
  เป็นปัจจัยสำคัญในการแข่งขัน

  สำหรับบริษัทฯ จะให้ความสำคัญในด้านบริการและความสัมพันธ์กับลูกค้าทั้งที่เป็นบริษัทจำกัด
  บริษัทมหาชนจำกัด บริษัทจดทะเบียน หรือบุคคลทั่วไป
  โดยสามารถแบ่งกลุ่มลูกค้าเป้าหมายออกเป็น 2 กลุ่มใหญ่ ได้แก่ กลุ่มลูกค้าใหม่
  และกลุ่มลูกค้าเดิม นอกจากนี้ เพื่อสร้างจุดเด่นในด้านบริการ บริษัทฯ
  จะนำเสนอบริการด้านการเงินอื่น ๆ ที่มีอยู่ในกลุ่มนอกเหนือจากบริการด้านวานิชธนกิจ
  เพื่อให้เกิดบริการแบบครบวงจร เช่น บริการด้านหลักทรัพย์ การลงทุน จัดหาแหล่งเงิน
  สนับสนุนธุรกรรมประกันภัย ลิสซิ่ง เป็นต้น นอกจากนี้
  เพื่อสร้างความไว้วางใจจากลูกค้าอย่างสม่ำเสมอ
  จึงมีนโยบายที่จะรักษาและพัฒนาระดับคุณภาพของบริการอย่างต่อเนื่อง
  ทั้งในเรื่องของความคิดริเริ่มในการแก้ปัญหาให้ลูกค้า
  การเน้นถึงความเข้าใจในลูกค้าและอุตสาหกรรมที่ลูกค้าประกอบธุรกิจอยู่
  รวมทั้งการบริการที่ครบวงจร

-   กลุ่มธุรกิจอื่น

  บริษัท บริหารสินทรัพย์กรุงศรีอยุธยา จำกัด

  (1) ลักษณะบริการ

  บริษัท บริหารสินทรัพย์กรุงศรีอยุธยา จำกัด
  ดำเนินธุรกิจบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่รับโอนหรือรับซื้อจากธนาคาร

  แหล่งที่มาของเงินทุน

  แหล่งที่มาของเงินทุนบริษัทฯ มาจากธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่

  (2) การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  บริษัทฯ ไม่มีคู่แข่งทางด้านการตลาด เนื่องจากธุรกิจของบริษัทฯ
  คือการให้บริการสนับสนุนธนาคาร

  ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่แต่เพียงรายเดียว

  บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน อยุธยาเจเอฟ จำกัด

  (1) ลักษณะบริการ

  บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน อยุธยาเจเอฟ จำกัด
  ดำเนินธุรกิจให้บริการจัดการและบริหารกองทุนประเภทต่าง ๆ
  โดยเน้นที่กองทุนรวมตราสารทุนและกองทุนรวมตราสารหนี้

  แหล่งที่มาของเงินทุน

  บริษัทฯ มีเงินทุนเพียงพอต่อการใช้หมุนเวียนในธุรกิจ โดยไม่ต้องกู้ยืมจากแหล่งใด

  (2) การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  บริษัทฯ มีนโยบายการตลาดโดยมุ่งเน้นขยายฐานลูกค้าทั้งรายย่อยและสถาบัน
  โดยส่วนหนึ่งมาจากฐานลูกค้าของธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) นอกจากนี้บริษัทฯ ยังมี
  JP Morgan Fleming Asset Management
  ซึ่งเป็นกลุ่มที่บริหารสินทรัพย์ขนาดใหญ่ที่สุดแห่งหนึ่งของโลก
  เป็นผู้ถือหุ้นรายใหญ่และจากกลุ่มผู้ถือหุ้นรายใหญ่ที่มีฐานลูกค้าและประสบการณ์ความเชี่ยวชาญในการบริหารสินทรัพย์ส่งผลให้ทรัพย์สินภายใต้การบริหารของบริษัทฯ
  มีการเจริญเติบโตอย่างต่อเนื่อง