2. ลักษณะการประกอบธุรกิจ

2.1 ประวัติความเป็นมา

ธนาคารกรุงไทยจัดตั้งขึ้นเมื่อวันที่ 14 มีนาคม 2509 จากการควบกิจการระหว่างธนาคารมณฑล
จำกัด กับธนาคารเกษตร จำกัด เปลี่ยนชื่อเป็น ธนาคารกรุงไทย จำกัด
โดยมีกระทรวงการคลังเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่ ทำให้ ธนาคารกรุงไทย จำกัด
เป็นธนาคารใหญ่ที่มีฐานะทางการเงินที่มั่นคง สามารถคุ้มครองเงินฝากและให้บริการทาง

ธุรกรรมการเงินได้กว้างขวางมากขึ้น ในปี 2530
กองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงินได้เข้ามามีส่วนในการถือหุ้น
โดยซื้อหุ้นเพิ่มทุนของธนาคาร และทำให้ในปัจจุบัน กองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ เป็นผู้ถือหุ้นใหญ่ถือหุ้นรวม
87.23% ในธนาคาร

การนำหุ้นเข้าซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย 

เมื่อวันที่ 26 มิถุนายน 2532 ธนาคารได้นำหุ้นเข้าจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย
นับเป็นรัฐวิสาหกิจแห่งแรกที่นำหุ้นเข้าซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์ฯ
โดยได้เริ่มเปิดการซื้อขายหุ้นของธนาคารกรุงไทยในตลาดหลักทรัพย์ฯ ตั้งแต่วันที่ 2 สิงหาคม 2532
เป็นต้นมา และได้จดทะเบียนแปรสภาพเป็นบริษัทมหาชนจำกัด เมื่อวันที่ 24 มีนาคม 2537 ใช้ชื่อว่า
“ธนาคารกรุงไทย จำกัด (มหาชน)” เลขทะเบียน บมจ.335 ชื่อย่อ KTB

+----------+-----------------------------------------------------------+
| ระยะเวลา | ธนาคารมีการดำเนินการที่สำคัญ ๆ ในเวลาที่ผ่านมาสรุปได้ดังนี้            |
+----------+-----------------------------------------------------------+
| สิงหาคม   | ธนาคารได้รับโอนสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคารสยาม จำกัด มาดำเนินการ   |
| 2530     | โดยมียอดหนี้สินสูงกว่าสินทรัพย์ จำนวน 7,371.60 ล้านบาท (ณ วันที่ 31    |
|          | ธันวาคม 2545 และ 2544 ธนาคารมีหนี้สินสูงกว่าสินทรัพย์ จำนวน 1,980   |
|          | ล้านบาท และ 2,230 ล้านบาท) ซึ่งธนาคารได้ตั้งธนาคารสยาม จำกัด      |
|          | (ปัจจุบันเปลี่ยนเป็นบริษัท ทิพยสิน จำกัด) ไว้เป็นลูกหนี้                  |
|          | การดำเนินการดังกล่าวหากมีผลกระทบต่อฐานะของธนาคาร               |
|          | ทางการจะเ                                                 |
|          | ข้ามาดูแลมิให้ธนาคารต้องได้รับความเสียหายตามนโยบายของทางการที่วางไว้ |
+----------+-----------------------------------------------------------+
| สิงหาคม   | ธนาคารได้เข้าร่วมโครงการร                                    |
| 2540     | ับแลกเปลี่ยนตั๋วเงินและบัตรเงินฝากของบริษัทเงินทุนและบริษัทเงินทุนหลักทรัพย์ |
|          | 42 บริษัท                                                   |
|          | ที่รัฐบาลมีคำสั่ง                                               |
|          | ระงับการดำเนินกิจการให้เป็นบัตรเงินฝากของธนาคารซึ่งมีกำหนดเวลาจ่ายคืน |
|          | 6 เดือน 3 ปี หรือ 5 ปี และจ่ายดอกเบี้ยตามอัตราที่ธนาคารกำหนด        |
|          | โดยการดำเนินการตามโครงการนี้                                 |
|          | ธนาคารกระทำแทนกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน        |
|          | จึงไม่ต้องรับภาระใด ๆ ทั้งสิ้น                                    |
+----------+-----------------------------------------------------------+
| ตุลาคม    | การรับโอนสินทรัพย์และหนี้สินจากธนาคารกรุงเทพฯพาณิชย์การ จำกัด        |
| 2541     | (มหาชน) ธนาคารได้                                          |
|          |                                                           |
|          | รับโอนหนี้สิน (ผู้ฝากและเจ้าหนี้) จำนวน 24,260.25 ล้านบาท และ       |
|          | เงินให้สินเชื่อและลูกหนี้                                         |
|          |                                                           |
|          | อื่น จำนวน 7,679.78 ล้านบาท จากธนาคารกรุงเทพฯพาณิชย์การ จำกัด    |
|          | (มหาชน) โดยส่วนต่าง                                         |
+----------+-----------------------------------------------------------+
| ระยะเวลา | ธนาคารมีการดำเนินการที่สำคัญ ๆ ในเวลาที่ผ่านมาสรุปได้ดังนี้            |
+----------+-----------------------------------------------------------+
|          | ธนาคารได้ตั้งธนาคารกรุงเทพฯพาณิชย์การ จำกัด (มหาชน)              |
|          | เป็นลูกหนี้ธนาคาร จำนวน 16,580.47 ล้านบาท และต่อมา              |
|          | ธนาคารกรุงเทพฯพาณิชย์การ จำกัด (มหาชน)                        |
|          | ได้ออกตั๋วสัญญาใช้เ                                            |
|          | งินให้ธนาคารโดยกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงินเป็นผู้อาวัล |
|          | ซึ่งหากการรับโอนกิจการสินทรัพย์และหนี้สินดังกล่าวนี้ก่อให้เกิดภาระแก่ธนาคาร |
|          | ทางการ                                                    |
|          | (ธนาคารแห่งประเ                                            |
|          | ทศไทย/กระทรวงการคลัง/กองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน) |
|          | จะชดเชยคืนให้ธนาคารจนครบถ้วน                                 |
+----------+-----------------------------------------------------------+
| พฤศจิกายน | ธนาคารได้รับโอนสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคารมหานคร จำกัด (มหาชน)    |
| 2541     | มาดำเนินการ โดยมียอดสินทรัพย์และหนี้สิน จำนวนที่เท่ากัน คือ 284,532.01 |
|          | ล้านบาท                                                    |
|          | และหากเจ้าหนี้เงินฝากหรือเจ้าหนี้อื่นที่ธนาคารรับโอนมีอัตราดอกเ          |
|          | บี้ยหรือต้นทุนเงินทุนอื่นสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยและต้นทุนเงินทุนอื่นที่ธนาคารพึงจ่าย |
|          | ธนาคารจะได้รับการชดเชยส่วนต่างดังกล่าว                          |
|          | และนอกจากนี้หากการรับโอนกิจการสินทรัพย์และหนี้ส                    |
|          | ินดังกล่าวก่อให้เกิดภาระแก่ธนาคารหรือทำให้ธนาคารขาดผลประโยชน์อันพึงได้ |
|          | ทางการจะชดเชยคืนให้ธนาคารจนครบถ้วน                           |
+----------+-----------------------------------------------------------+

การโอนลูกหนี้ด้อยคุณภาพให้กับบริษัท บริหารสินทรัพย์สุขุมวิท จำกัด

เมื่อวันที่ 18 เมษายน 2543
คณะรัฐมนตรีได้มีมติให้ความเห็นชอบแนวทางการแก้ปัญหาหนี้ด้อยคุณภาพของธนาคาร
โดยให้มีการจัดตั้งบริษัทบริหารสินทรัพย์เพื่อบริหารหนี้ด้อยคุณภาพ ซึ่งมีรายละเอียดในการจัดตั้งดังนี้

1.  การจัดตั้งบริษัท บริหารสินทรัพย์ สุขุมวิท จำกัด (บบส.สุขุมวิท)
    มีกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน ถือหุ้นร้อยละ 100
    โดยมีเงินกองทุนในบบส.สุขุมวิท 25 ล้านบาท ตามกฎกระทรวง (พ.ศ. 2541)
    ออกตามความในพระราชกำหนดบริษัทบริหารสินทรัพย์ พ.ศ. 2541

2.  ลูกหนี้ด้อยคุณภาพที่โอนไปบบส.สุขุมวิท ได้แก่ ลูกหนี้ของธนาคาร
    ซึ่งรวมถึงลูกหนี้ที่รับโอนมาจากธนาคารมหานคร ที่มีหนี้ค้างชำระเกิน 12 เดือน
    เป็นมูลค่ามากกว่าครึ่งหนึ่งของยอดหนี้คงค้างรวมของลูกหนี้แต่ละราย
    ซึ่งรวมถึงลูกหนี้ที่อยู่ระหว่างการดำเนินการตามกฎหมาย
    แต่ไม่รวมลูกหนี้รายย่อยที่มียอดคงค้างไม่เกิน 5 ล้านบาท ทั้งนี้
    การโอนลูกหนี้ด้อยคุณภาพของธนาคาร
    และลูกหนี้ที่รับโอนมาจากธนาคารมหานครไปบบส.สุขุมวิท ให้ใช้เกณฑ์เดียวกัน
    เนื่องจากธนาคารได้บริหารจัดการลูกหนี้ของธนาคารมหานครฯ
    มาอย่างต่อเนื่องเสมือนกับเป็นลูกหนี้ของธนาคารเอง

3.  ราคาที่บบส.สุขุมวิท รับซื้อลูกหนี้ด้อยคุณภาพจากธนาคาร มีหลักการดังนี้

    1.  ลูกหนี้ด้อยคุณภาพที่ธนาคารรับโอนมาจากธนาคารมหานคร ให้หักสำรองที่มีอยู่ 43,000
        ล้านบาท ซึ่งเป็นสำรองในธนาคารมหานคร ณ วันที่ควบรวมกิจการ (1
        พฤศจิกายน 2541) หักด้วยการด้อยค่าของสินทรัพย์ของธนาคารมหานคร
        บางรายการออกจากยอดหนี้คงค้าง
        ทั้งนี้เนื่องจากธนาคารรับโอนลูกหนี้ด้อยคุณภาพมาจากธนาคารมหานคร
        ตามนโยบายของรัฐบาลและได้มีการกำหนดหลักการไว้ตั้งแต่แรกว่าจะมีการชดเชยความเสียหายที่เกิดจากลูกหนี้ของธนาคารมหานครให้แก่ธนาคาร

    2.  ลูกหนี้ด้อยคุณภาพของธนาคารให้กันสำรองครบร้อยละ 100
        ตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทยแล้วหักออกจากยอดคงค้าง และโอนสำรองจำนวน
        108,000 ล้านบาท กลับเป็นรายได้เพื่อล้างผลขาดทุนสะสม
        เพื่อให้มีผลขาดทุนสะสมอยู่ในระดับต่ำ
        ไม่เป็นอุปสรรคต่อการจำหน่ายหุ้นของธนาคารออกไปในอนาคต
        ซึ่งควรจะทำให้ทางการได้รับผลตอบแทนจากราคาหุ้นที่เพิ่มขึ้นในอนาคตอีกด้วย
        วิธีการนี้เป็นวิธีการที่คล้ายกับที่กองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ
        ใช้ในการคัดเลือกผู้ร่วมลงทุนในธนาคารพาณิชย์ที่ทางการเข้าแทรกแซง

    3.  เพื่อไม่ให้กองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ
        ต้องรับภาระเพิ่มขึ้นจากการลดลงของสำรองของลูกหนี้ด้อยคุณภาพของธนาคารในส่วนที่จะโอนไปบบส.สุขุมวิท
        และไม่ให้ธนาคารมีเงินทุนเกินความจำเป็น จึงจะให้ธนาคารคืนทุนให้แก่กองทุนฟื้นฟูฯ
        เท่ากับสำรองที่กลับเป็นรายได้ทั้งหมด จำนวน 108,000 ล้านบาท ดังนั้น
        เมื่อหักกลบลบกันแล้ว
        บบส.สุขุมวิทจะไม่ต้องออกตั๋วสัญญาใช้เงินซื้อลูกหนี้ในราคาสูงขึ้นเมื่อเทียบกับกรณีไม่มีการกลับสำรอง

    4.  บบส.สุขุมวิทจะออกตั๋วสัญญาใช้เงินโดยมีกองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ อาวัลให้แก่ธนาคาร
        เพื่อซื้อลูกหนี้ด้อยคุณภาพ ตั๋วสัญญาใช้เงินนี้จะจ่ายดอกเบี้ยทุก 6 เดือน
        ในอัตราเท่ากับต้นทุนเงินฝากเฉลี่ยของธนาคาร
        และให้ครอบคลุมถึงต้นทุนที่เกิดจากการนำส่งเงินให้กองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ
        และค่าภาษีธุรกิจเฉพาะด้วย โดยตั๋วสัญญาใช้เงินจะมีอายุไม่เกิน 5 ปี แต่บบส.สุขุมวิท
        มีสิทธิที่จะทยอยชำระได้ เพื่อให้กองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ
        มีความยืดหยุ่นในการบริหารกระแสเงินสดเพิ่มขึ้น

4.  เมื่อโอนลูกหนี้ด้อยคุณภาพให้บบส. สุขุมวิท แล้ว
    ธนาคารจะมีอัตราลูกหนี้ด้อยคุณภาพต่อสินเชื่อรวมลดลงและหลังจากโอนสำรอง 108,000
    ล้านบาท กลับเป็นรายได้และคืนทุนจำนวน 108,000 ล้านบาท ให้กองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ แล้ว
    ธนาคารจะมีอัตราเงินกองทุนชั้นที่ 1
    ต่อสินทรัพย์เสี่ยงในสัดส่วนซึ่งเป็นอัตราที่สูงกว่าเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดและเพียงพอต่อการขยายธุรกิจ

5.  การคืนทุนจำนวน 108,000 ล้านบาท ทำให้สัดส่วนการถือหุ้นของกองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ
    ในธนาคารลดลงจากร้อยละ 93.5 เป็นร้อยละ 87.2
    และให้ธนาคารออกใบสำคัญแสดงสิทธิที่จะซื้อหุ้น (Warrant) ให้กองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ
    เพื่อให้กองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ มีสิทธิซื้อหุ้นเพิ่มทุนธนาคารได้ในราคาที่ตราไว้ (10 บาท)
    จำนวน 10,800 ล้านหุ้น มูลค่า 108,000 ล้านบาท เท่ากับจำนวนที่มีการคืนทุน
    อย่างไรก็ตาม ที่ประชุมผู้ถือหุ้นวิสามัญ ครั้งที่ 1/2545 เมื่อวันที่ 24 กันยายน 2545
    ได้มีมติอนุมัติให้ธนาคารซื้อคืนใบสำคัญแสดงสิทธิที่จะซื้อหุ้นบุริมสิทธิหมวด ก จำนวน 10,800
    ล้านหน่วยจากกองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ ในราคาหน่วยละ 0.61 บาท รวมเป็นเงินทั้งสิ้น
    6,588,000,000 บาท และยกเลิกใบสำคัญแสดงสิทธิดังกล่าว
    และลดทุนจดทะเบียนของธนาคารโดยการลดหุ้นบุริมสิทธิ หมวด ก
    ที่ออกเพื่อรองรับใบสำคัญแสดงสิทธิที่จะซื้อหุ้นบุริมสิทธิ หมวด ก จำนวนดังกล่าวด้วย

6.  ในกรณีที่ลูกหนี้ที่โอนไปบบส.สุขุมวิท มีศักยภาพในการดำเนินกิจการ
    และต้องการสินเชื่อเพิ่มเติมในการดำเนินธุรกิจ
    บบส.สุขุมวิทจะเป็นผู้ค้ำประกันให้กับลูกหนี้ในการขอสินเชื่อจากธนาคาร

วันที่ 21 กันยายน 2543
ธนาคารได้โอนขายสินทรัพย์ด้อยคุณภาพและค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญให้กับบบส.สุขุมวิท
ตามเกณฑ์ที่คณะรัฐมนตรีกำหนด โดยเป็นการขายขาด จำนวน 519,378.17 ล้านบาท และ
198,126.15 ล้านบาท ตามลำดับ ซึ่งได้รับชำระเป็นตั๋วสัญญาใช้เงินมีอายุ 5 ปี
ที่อาวัลโดยกองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ จำนวน 321,252.02 ล้านบาท ราคาที่โอนดังกล่าวธนาคารหรือ
บบส. สุขุมวิท มีสิทธิปรับปรุงเพิ่มขึ้นหรือตามที่ตกลงเป็นกรณี โดยกำหนดแจ้งใช้สิทธิปรับปรุง 3 ครั้ง
ครั้งที่ 3 สิ้นสุดวันที่ 15 พฤษภาคม 2544 เว้นแต่ทั้งสองฝ่ายจะตกลงขยายระยะเวลาออกไป
และหลังการปรับปรุงราคาครั้งที่ 3 ธนาคารและ บบส.สุขุมวิท
จะทำความตกลงปรับปรุงราคาโอนสินทรัพย์ได้อีกเป็นครั้งคราว
รวมทั้งธนาคารยังมีความรับผิดชดใช้ตามเหตุที่กำหนดไว้ในสัญญา สำหรับค่าใช้จ่ายที่ บบส.สุขุมวิท
ได้ชดใช้ให้กับบุคคลใด ๆ หรือได้รับความเสียหาย และ ณ วันที่ 21 กันยายน 2543
ธนาคารได้รับตั๋วเงินจาก บบส.สุขุมวิท ซึ่งอาวัลโดยกองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ จำนวน 108,000
ล้านบาท เพื่อชดเชยค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญที่โอนกลับคืนเป็นรายได้
และตั๋วเงินดังกล่าวได้นำไปชำระคืนทุนให้กองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ ในจำนวนเดียวกัน

เมื่อวันที่ 14 กันยายน 2544 บบส.สุขุมวิทใช้สิทธิปรับปรุงราคาที่โอนขายสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ
โดยเปลี่ยนเป็นตั๋วสัญญาใช้เงิน ครั้งที่ 2 มีอายุ 4 ปี ที่อาวัลโดยกองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ จำนวน
281,763.15 ล้านบาท แทนฉบับเดิมเมื่อวันที่ 18 เมษายน 2543
อัตราดอกเบี้ยคำนวณจากเงินฝากถัวเฉลี่ยของธนาคาร จนถึง ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545
มียอดลูกหนี้ที่โอนคืนสุทธิ 44,477.01 ล้านบาท และค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญที่โอนคืน 7,798.88
ล้านบาท และธนาคารได้รับค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญโอนคืนมาจาก บบส.สุขุมวิท อีกจำนวน 7,750.09
ล้านบาท เนื่องจากการประเมินมูลค่าหลักประกันเพิ่มขึ้น และมียอดตั๋วสัญญาใช้เงินจาก บบส.สุขุมวิท
มีจำนวน 281,763.15 ล้านบาท

ในช่วงแรก บบส.สุขุมวิท
ได้ลงนามว่าจ้างให้ธนาคารดำเนินการบริหารจัดการลูกหนี้ด้อยคุณภาพที่ซื้อจากธนาคารไป
เนื่องจากบบส.สุขุมวิทอยู่ระหว่างการจัดทำขอบเขตของงานและคัดเลือกผู้บริหารสินทรัพย์ที่เหมาะสมมาดำเนินการบริหารจัดการลูกหนี้
โดยสัญญาว่าจ้างเริ่มตั้งแต่ 21 กันยายน 2543 จนถึง 31 มีนาคม 2545
ซึ่งประกอบด้วยสัญญาว่าจ้าง 2 ฉบับได้แก่

1. ว่าจ้างบริหารสินทรัพย์ในการจัดการด้านเรียกเก็บและบริหารหนี้และหลักประกัน
การปรับปรุงโครงสร้างหนี้ การจัดทำบัญชีและรายงาน รวมถึงระบบข้อมูลลูกหนี้และสารสนเทศอื่น
ตลอดจนอำนวยความสะดวกในด้านต่าง ๆ แก่ บบส.สุขุมวิท

2.  ว่าจ้างเป็นตัวแทนเรียกเก็บและชำระหนี้ให้ บบส. สุขุมวิท
    ในการติดตามทวงถามและเรียกเก็บหนี้
    การชำระหนี้จากคู่สัญญาสินทรัพย์ผ่านเคาน์เตอร์ของธนาคาร
    การจัดทำรายงานผลการเรียกเก็บและรับชำระหนี้ในกิจการด้านเรียกเก็บ

ธนาคารได้รับค่าจ้างในการดำเนินการตามสัญญาจ้างดังกล่าวจาก บบส.สุขุมวิท ในอัตราเดือนละ
45 ล้านบาทและสัญญาว่าจ้างดังกล่าวหมดอายุลงในวันที่ 31 มีนาคม 2545

ประโยชน์ที่ธนาคารได้รับจากการจัดตั้ง บบส.สุขุมวิท
ก็เพื่อที่จะแบ่งเบาภาระในการบริหารลูกหนี้ด้อยคุณภาพ เพื่อลดภาระในการกันสำรอง
และเพื่อให้เจ้าหน้าที่ของธนาคารมุ่งไปในด้านการปล่อยสินเชื่อใหม่ที่มีคุณภาพและก่อให้เกิดรายได้ต่อธนาคาร

การโอนลูกหนี้ด้อยคุณภาพให้บรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย (TAMC)

บรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทยหรือ บสท.ได้รับการจัดตั้งตามพระราชกำหนดบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย
พ.ศ.2544
โดยมีวัตถุประสงค์ในการบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของสถาบันการเงินโดยการรับโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของสถาบันการเงินต่าง
ๆ รวมตลอดถึงสิทธิอื่นใดเหนือทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันการชำระหนี้สำหรับสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ
ภายใต้พระราชกำหนดดังกล่าวสถาบันการเงินจะต้องทำการโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของตนรวมตลอดถึงสิทธิอื่นใดเหนือทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันการชำระหนี้ให้แก่
บสท.ตามเงื่อนไขและกำหนดเวลาที่ บสท.กำหนด
ซึ่งราคารับโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพเท่ากับมูลค่าทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันโดยการประเมินมูลค่าทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันให้เป็นไปตามหลักเกณฑ์การประเมินมูลค่าหลักประกันที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
ทั้งนี้ธนาคารมีสิทธิที่จะขอให้มีการประเมินราคามูลค่าทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันใหม่ได้ภายใต้หลักเกณฑ์และระยะเวลาที่กำหนด

บสท.และธนาคารตกลงกันว่าให้มีการรับรู้ผลกำไรหรือผลขาดทุนจากการบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของ
บสท. และดำเนินการแบ่งปันผลกำไรหรือรับผิดชอบในผลขาดทุนระหว่างกันเมื่อสิ้นปีที่ 5 และสิ้นปีที่
10 นับแต่วันที่ 1 กรกฎาคม 2544 โดยคำนวณจากมูลค่าสินทรัพย์ที่เรียกเก็บได้ตามเกณฑ์เงินสด
จนถึงวันที่คำนวณผลกำไรขาดทุนหักด้วยต้นทุนในการรับโอน
และค่าใช้จ่ายทั้งสิ้นในการดำเนินการของ บสท. รวมทั้งค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดที่ บสท.
ต้องจ่ายให้กับธนาคาร ปัจจุบัน บสท.ได้ว่าจ้างธนาคารให้เป็นผู้บริหารสินทรัพย์ให้แก่บสท.
เป็นระยะเวลา 1 ปี โดยเริ่มตั้งแต่วันที่ 14 ธันวาคม 2544 สิ้นสุดธันวาคม 2545
โดยบสท.จะชำระค่าจ้างให้ธนาคารทุก 6 เดือนในอัตราค่าจ้างเบื้องต้นร้อยละ 0.25
ของยอดคงค้างของมูลค่าบัญชีในวันสุดท้ายของเดือนที่ผ่านมา

ในปี 2545 ธนาคารมีการโอนลูกหนี้ด้อยคุณภาพให้บรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย (TAMC) หรือ บสท.
จำนวน 14 ครั้ง โดยเป็นลูกหนี้ด้อยคุณภาพที่โอนทั้งหมด จำนวน 554 ราย มูลค่าทางบัญชีจำนวน
23,610.07 ล้านบาท โดยการโอนลูกหนี้ให้บสท.จะเป็นไปตามที่กฎหมายกำหนดตามพระราชกำหนด
บสท. พ.ศ. 2544 โดย บสท.จะตรวจสอบราคาสินทรัพย์ที่จะต้องชำระในเบื้องต้นให้เสร็จภายใน
180 วัน ในแต่ละครั้งที่มีการโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ เมื่อ บสท.
และธนาคารได้ยืนยันราคาสินทรัพย์ที่จะต้องชำระกันแล้ว
บสท.จะออกตั๋วสัญญาใช้เงินซึ่งเปลี่ยนมือไม่ได้ให้แก่ธนาคาร
โดยในตั๋วสัญญาใช้เงินจะระบุรายละเอียดของจำนวนเงินตามราคาสินทรัพย์ที่รับโอน
วันออกตั๋วตามวันที่รับโอนสินทรัพย์และวันถึงกำหนดใช้เงินเมื่อสิ้นระยะเวลา 10
ปีนับแต่วันออกตั๋วสัญญาใช้เงิน โดยมีกองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ เป็นผู้อาวัล ทั้งนี้
บสท.อาจใช้สิทธิไถ่ถอนก่อนกำหนดได้
อัตราดอกเบี้ยคิดจากอัตราเฉลี่ยของดอกเบี้ยเงินฝากถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักตามเงินฝากทุกประเภทที่เป็นเงินบาทของธนาคารกรุงเทพ
จำกัด (มหาชน) ธนาคารกรุงไทย จำกัด (มหาชน) ธนาคารกสิกรไทย จำกัด (มหาชน)
ธนาคารไทยพาณิชย์ จำกัด (มหาชน) และธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)
โดยให้ชำระดอกเบี้ยทุกสิ้นปี อนึ่ง ตั๋วสัญญาบสท.นี้จะแสดงไว้ภายใต้หัวข้อ “เงินลงทุนระยะยาว”
ซึ่งเป็นไปตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทยที่ ธปท.สนส.(21) ว.2508/2544
ธนาคารมีหนี้ด้อยคุณภาพ ที่ต้องโอนไปบสท. ตามเกณฑ์ ธนาคารแห่งประเทศไทย จำนวน 61,709
ราย มูลค่าทางบัญชี (เงินต้นรวมดอกเบี้ยค้างชำระไม่เกิน 3 เดือน) จำนวน 81,294.5 ล้านบาท
ซึ่งมูลค่าทางบัญชีสุทธิ จะสามารถระบุได้ เมื่อมีการโอนจริง ซึ่งจะดำเนินทยอยโอนเป็นครั้งๆ
ตามที่บสท. กำหนด ทั้งนี้หนี้ส่วนที่โอนไปแล้ว มีความเป็นไปได้ในการถูกโอนกลับ
หากตรวจสอบภายหลังจากการโอน พบว่าเป็นหนี้ที่ไม่พึงโอนดังตามเกณฑ์ดังนี้

1.  สินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ศาลล้มละลาย มีคำสั่งเห็นชอบแผนฟื้นฟูกิจการแล้ว ก่อนถึงกำหนดวันโอน

2.  สินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่สถาบันการเงินได้ยื่นฟ้องต่อศาล และศาลขั้นต้นมีคำพิพากษา
    ไม่ว่าจะมีการอุทธรณ์ หรือฎีกาต่อไปหรือไม่
    หรือที่ศาลมีคำสั่งพิทักษ์ทรัพย์ชั่วคราวหรือเด็ดขาดแล้วก่อนถึงกำหนดวันโอน

3.  สินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ลูกหนี้ชำระหนี้เสร็จสิ้นแล้ว

4.  สินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ผู้โอนรับซื้อมาจากองค์การเพื่อการปฏิรูประบบสถาบันการเงิน (ปรส.)
    ไม่ว่าจะรับซื้อมาทางตรงหรือไม่ก็ตาม

5.  สินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ได้มีการตกลงปรับโครงสร้างหนี้เป็นหนังสือก่อนวันโอน
    และลูกหนี้ยังไม่เคยผิดนัดชำระหนี้ตามสัญญาปรับโครงสร้างหนี้
    หรือปฏิบัติผิดเงื่อนไขตามที่ได้ตกลงปรับโครงสร้างหนี้ก่อนวันโอน

6.  สินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันมีมูลค่าสูงกว่ามูลค่าทางบัญชี

7.  สินทรัพย์ด้อยคุณภาพซึ่งเป็นบริษัทเงินทุน บริษัทเงินทุนหลักทรัพย์ และบริษัทเครดิตฟองซิเอร์
    ที่ถูกระงับกิจการ โดยกระทรวงการคลังและอยู่ในขั้นตอนการชำระบัญชี

8.  สินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ไม่อยู่ในเงื่อนไขที่ บสท.จะรับโอนได้ตามพระราชกำหนด
    ตามมติคณะกรรมการ บสท. หรือตามสัญญาการโอน

การโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพนี้ถือเป็นการโอนออกจากบัญชีธนาคารอย่างถาวร
ยกเว้นลูกหนี้รายที่ต้องโอนกลับ เพราะมีคุณสมบัติไม่เข้าข่ายการโอน

การสนองนโยบายรัฐ : ช่วยขับเคลื่อนเศรษฐกิจของประเทศ

เนื่องจากเศรษฐกิจของประเทศในช่วงที่ผ่านมายังไม่ฟื้นตัว ธนาคารในฐานะที่เป็นธนาคารของรัฐ
จึงทำหน้าที่เป็นธนาคารแกนนำ (Lead Bank) ในการกระตุ้นเศรษฐกิจของประเทศ
ด้วยการอัดฉีดสินเชื่อเข้าสู่ระบบ โดยมุ่งไปยังลูกค้าที่มีศักยภาพไม่ว่าจะเป็นภาคเกษตร อุตสาหกรรม
การส่งออก หรือการท่องเที่ยว อันจะก่อให้เกิดการจ้างงาน
ประชาชนมีรายได้และความเป็นอยู่ที่ดีขึ้น
แต่ในขณะเดียวกันธนาคารก็ต้องสร้างระบบบริหารความเสี่ยงที่ดีด้วย
เพื่อป้องกันปัญหาหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ที่จะตามมา

ตลอดปี 2545 ที่ผ่านมา ธนาคารได้ส่งเสริมและให้สินเชื่อแก่ผู้ประกอบธุรกิจทั้งขนาดใหญ่
ขนาดกลาง วิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs) และผู้ประกอบการรายย่อย
รวมทั้งสินเชื่อส่วนบุคคล สำหรับสินเชื่อขนาดใหญ่ ธนาคารได้มุ่งเน้นไปยังโครงการขนาดใหญ่ของรัฐ
และผู้ประกอบการที่มีศักยภาพ ส่วนสินเชื่อที่ให้กับผู้ประกอบการ SMEs
ซึ่งเป็นหัวใจสำคัญในการฟื้นฟูเศรษฐกิจของประเทศนั้น
ธนาคารได้ร่วมมือกับกรมส่งเสริมอุตสาหกรรม บรรษัทเงินทุนอุตสาหกรรมขนาดย่อม
บรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม บรรษัทเงินทุนอุตสาหกรรมแห่งประเทศไทย
และองค์กรอื่น ๆ เพื่อสนับสนุนทั้งด้านเงินทุนหมุนเวียน
การให้คำปรึกษาแนะนำทั้งด้านการเงินและการตลาดแก่ผู้ประกอบการ โดยจัดโครงการมากมาย
โดยเฉพาะการจัดสัมมนาให้กับผู้ประกอบการตามภาคต่าง ๆ ทั้งประเทศ นอกจากนี้
ธนาคารยังมุ่งสร้างความแข็งแกร่งให้กับชุมชน ปูพื้นฐานความเข้าใจในเศรษฐกิจพื้นฐาน
ด้วยการออกโฆษณาชื่อ “หมุนเวียน” ภายใต้แนวคิดที่ว่า “เงินกู้ของธนาคารกรุงไทย
จะกระตุ้นการใช้จ่าย สร้างเงินหมุนเวียน จากรากหญ้าถึงชุมชนสู่ระดับประเทศ
เพื่อเศรษฐกิจไทยพลิกฟื้นและจะเร่งปล่อยสินเชื่อเข้าสู่ชุมชนในระดับรากหญ้า”
และจัดตั้งฝ่ายโครงการธนาคารชุมชนขึ้น เพื่อดำเนินงานอย่างเป็นรูปธรรม พร้อมกันนี้
ยังมีนโยบายจัดตั้งธนาคารอิสลาม
เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าเป็นแหล่งระดมเงินออมที่มุ่งสู่ภาคการลงทุนโดยตรง
โดยธนาคารเป็นธนาคารพาณิชย์แห่งแรกที่ให้บริการธนาคารอิสลาม

สำหรับการแก้ปัญหาภาคอสังหาริมทรัพย์
ธนาคารได้ให้การสนับสนุนให้ประชาชนมีที่อยู่อาศัยเป็นของตนเอง โดยนำโครงการ NPLs นำร่อง
5 โครงการ ของธนาคารมาพัฒนาและขายให้กับประชาชน ได้แก่ โครงการทองประชาคอนโดทาวน์
1 , โครงการทองประชาคอนโดทาวน์ 3 , โครงการเกษตรเรสซิเด้นท์ ,
โครงการลาดพร้าวการ์เด้น และโครงการวังเกษมคอนโดทาวน์ โดยคิดอัตราดอกเบี้ย 4% ต่อปี
คงที่ 3 ปี หลังจากนั้นคิดอัตรา MLR-1% ต่อปี ตลอดอายุสัญญา
ส่วนผู้ที่ประมูลซื้ออสังหาริมทรัพย์จากการขายทอดตลาดของกรมบังคับคดี
และผู้ประมูลซื้อทรัพย์สินรอการขายของธนาคาร ธนาคารกำหนดให้เงินกู้ในวงเงินสูงสุดร้อยละ 90
ของราคาที่ประมูลได้ คิดดอกเบี้ยพิเศษคงที่ 3 ทางเลือก
ตามโครงการสินเชื่อเคหะอัตราดอกเบี้ยคงที่ โครงการพิเศษ “สุขทวี”

ในด้านการศึกษา
ธนาคารได้ทำหน้าที่เป็นผู้บริหารและจัดการกองทุนเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของกระทรวงการคลัง
เพื่อให้นักเรียนและนักศึกษาที่ครอบครัวมีรายได้น้อย
มีโอกาสได้รับการศึกษาสูงสุดในระดับปริญญาตรีของมหาวิทยาลัยต่าง ๆ ทั้งภาครัฐและเอกชน

นอกจากนี้
ธนาคารยังได้รับมอบหมายจากคณะกรรมการปรับปรุงระบบการบริหารงานการคลังภาครัฐด้วยระบบอิเล็กทรอนิคส์
ให้เป็นผู้จัดทำระบบคอมพิวเตอร์
สำหรับการเบิกจ่ายและอนุมัติงบประมาณแผ่นดินผ่านระบบอิเล็กทรอนิคส์
จากเดิมที่ภาคเอกชนจะขอเบิกจ่ายผ่านทางคลังจังหวัด
เปลี่ยนมาเป็นสามารถนำใบฎีกามาขอเบิกได้ที่เคาน์เตอร์ของธนาคาร
ซึ่งช่วงแรกจะใช้ระบบเบิกจ่ายทางอิเล็กทรอนิคส์ใน 13 จังหวัดนำร่อง

ปรับองค์กรใหม่ : ปฏิรูปการบริหารงาน

ในปี 2545 ธนาคารได้ดำเนินการปรับโครงสร้างองค์กรใหม่
โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อปรับลดขนาดองค์กร

หรือหน่วยงานที่ซ้ำซ้อนลง แยกประเภทความรับผิดชอบที่ชัดเจน
ให้ความสำคัญในเรื่องการควบคุมความเสี่ยงเพิ่ม

ขึ้น เพื่อเสริมสร้างความมั่นคงในการดำเนินธุรกิจของธนาคารในอนาคต
รวมทั้งก่อให้เกิดการถ่วงดุล (Check &

Balance) ภายในสายงานและระหว่างสายงาน

สำหรับเป้าหมายหลักในการปรับโครงสร้างองค์กรครั้งนี้
เป็นไปเพื่อมุ่งเน้นให้การปฏิบัติงานมีประสิทธิ

ภาพ สามารถลดรายจ่าย และเพิ่มรายได้ให้กับธนาคาร

การจัดแบ่งโครงสร้างองค์กรออกเป็นสายงานต่าง ๆ
โดยมีสายงานหลักที่ทำหน้าที่สินเชื่อและการตลาด สาย

งานด้านปฏิบัติการ สายงานด้านการเงิน
และสายงานสนับสนุนทุกด้านที่ช่วยให้สายงานธุรกิจหลักสามารถปฏิบัติ

งานได้อย่างมีประสิทธิภาพ ซึ่งการบริหารจัดการภายใต้โครงสร้างองค์กรใหม่
จะคำนึงถึงประเภทของความเสี่ยง

ธุรกิจด้านต่าง ๆ คือ

-   การบริหารงานด้านการตลาด ผลิตภัณฑ์ และประชาสัมพันธ์
    ต้องคำนึงถึงความเสี่ยงด้านภาพลักษณ์ของธนาคาร

-   การบริหารงานด้านสินเชื่อ ตลาดสินเชื่อทั้งในและต่างประเทศ
    ต้องคำนึงถึงความเสี่ยงด้านสภาพคล่องของเงินทุน ความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
    ความเสี่ยงด้านตลาด ความเสี่ยงด้านการเงิน และรายงานทางการเงิน

-   การบริหารงานด้านนโยบาย ต้องคำนึงถึงความเสี่ยงด้านกฎหมาย ความเสี่ยงด้านกฎระเบียบ
    และความเสี่ยงด้านการกำกับดูแล

-   การบริหารงานด้านตรวจสอบภายใน ต้องคำนึงถึงความเสี่ยงด้านการปฏิบัติงาน

  โครงสร้างองค์กรใหม่ของธนาคาร แบ่งเป็น 13 สายงาน ในแต่ละสายงานแบ่งออกเป็นกลุ่ม
  ฝ่ายหรือสำนัก

สำนักงาน และศูนย์ตามลำดับ

-   สายงานสินเชื่อและสาขา รวม 3 สายงาน ได้แก่ สายงานสินเชื่อนครหลวงและภาคใต้ ,
    สายงานสินเชื่อภาคเหนือและภาคตะวันออกเฉียงเหนือ
    และสายงานสินเชื่อนครหลวงภาคกลางและภาคตะวันออก

-   สายงานวางแผนผลิตภัณฑ์และการตลาด

-   สายงานธุรกิจต่างประเทศและตลาดการเงิน

-   สายงานโครงการพิเศษ

-   สายงานปฏิบัติการ

-   สายงานจัดการหนี้

-   สายงานบริหารความเสี่ยง

-   สายงานวางแผนและการเงิน

-   สายงานทรัพยากรบุคคลและสนับสนุนองค์กร

-   สายงานเทคโนโลยีสารสนเทศ

-   สายงานนโยบายและกำกับ เป็นสายงานใหม่ที่รวมงานด้านระเบียบนโยบาย กฎหมาย
    และงานด้าน

  เลขานุการคณะกรรมการธนาคาร เพื่อความชัดเจนในการกำกับดูแล และควบคุมความเสี่ยง
  โดยมีสำนัก

ตรวจสอบภายในขึ้นตรงกับคณะกรรมการตรวจสอบ (Audit Committee)

  นอกจากนี้ ยังมีหน่วยงานที่ขึ้นตรงต่อกรรมการผู้จัดการ ได้แก่ สำนักสื่อสารและประชาสัมพันธ์
  และสำนัก

กรรมการผู้จัดการ เพื่อให้สามารถสนองนโยบายของธนาคารได้ผลดียิ่งขึ้น

2.2 การประกอบธุรกิจ

ธนาคารได้รับอนุญาตให้ประกอบการธนาคารพาณิชย์ตามที่ได้กำหนดไว้ในพระราชบัญญัติการธนาคารพาณิชย์และประกาศที่เกี่ยวข้องซึ่งออกโดยธนาคารแห่งประเทศไทย
กระทรวงการคลัง และหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง โดยธุรกิจของธนาคาร สามารถแบ่งออกได้ 2
ประเภทคือ

  1. ธุรกิจที่นำมาซึ่งรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล ได้แก่ การบริการรับฝากเงินและการให้สินเชื่อ
  ซึ่งเป็นการรับฝากเงินจากบุคคลทั่วไป นิติบุคคลต่าง ๆ ทั้งภาครัฐและเอกชน
  รวมทั้งการกู้ยืมเงินจากแหล่งต่าง ๆ ทั้งภายในและภายนอกประเทศ
  เพื่อนำไปหารายได้จากการปล่อยสินเชื่อให้แก่ลูกค้า

  2. ธุรกิจที่นำมาซึ่งรายได้ที่ไม่ใช่ดอกเบี้ย ได้แก่รายได้จากค่าธรรมเนียมและรายได้อื่นๆ เช่น
  บริการด้านการ

  ซื้อขายเงินปริวรรตต่างประเทศ บริการซื้อขายตั๋วแลกเงิน
  บริการเปิดเลตเตอร์ออฟเครดิตสำหรับลูกค้านำเข้าและส่งออก
  บริการด้านการโอนเงินทั้งในและต่างประเทศ บริการด้านบัตรเครดิต
  บริการด้านการอาวัลและการค้ำประกัน เป็นต้น

โครงสร้างการถือหุ้นของบริษัทในกลุ่ม

(ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545)

กลุ่มการถือหุ้นเนื่องจากการปรับโครงสร้างหนี้
แต่ไม่มีวัตถุประสงค์ในการควบคุมการดำเนินงานในระยะยาว

1. บริษัท อมรไชย จำกัด

2.  2. บริษัท เกษตรกิจลานนา จำกัด

3.  3. บริษัท อัลฟาเทคอิเล็คทรอนิคส์ จำกัด (มหาชน)

4.  4. บริษัท เวชธานี จำกัด (มหาชน)

5.  5. บริษัท กมลกิจ จำกัด

6.  6. บริษัท ฟาร์มคีรีขันธ์ จำกัด

7.  7. บริษัท ดับบลิวทีเอ (ประเทศไทย) จำกัด

8.  8. บริษัท ทิพยประกันภัย จำกัด (มหาชน)

9.  9. บริษัท ไทยนามพลาสติก จำกัด (มหาชน)

10. 10. บริษัท ไทยเยอรมันโปรดักส์ จำกัด (มหาชน)

11. 11. บริษัท เอ็ม แกรนด์ โฮเต็ล จำกัด

12. 12. บริษัท ไทยบาโรด้า อินดัสตรี้ส์ จำกัด

13. 13. บริษัท เซอมาส จำกัด

14. 14. บริษัท เค.เอ็ม.บี.อินเตอร์เนชั่นแนล จำกัด

15. 15. บริษัท ธนาเทพการพิมพ์ จำกัด

16. 16. บริษัท เมืองใหม่อุตสาหกรรมสระบุรี จำกัด

17. 17. บริษัท เอ็มบีที แฟคตอริ่ง จำกัด

18. 18. บริษัท เอ็นเอสอาร์เอฟ (ประเทศไทย) จำกัด

หมายเหตุ ธนาคารมิได้รวมบริษัทลูกหนี้ซึ่งเกิดจากการปรับโครงสร้างหนี้
เนื่องจากธนาคารเข้าแปลงหนี้เป็นทุน ทำให้ธนาคารมีสัดส่วนการถือหุ้นเกินร้อยละ 20 หรือร้อยละ
50 ซึ่งจะมีผลให้อาจถูกนับรวมเป็นบริษัทร่วมหรือบริษัทย่อยของธนาคารในงบการเงินรวมได้
อย่างไรก็ตาม
ตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทยซึ่งกำหนดให้บริษัทที่ธนาคารถือหุ้นเกินกว่าอัตราที่กำหนดอันเป็นผลมาจากการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
ต้องจำหน่ายหุ้นดังกล่าวออกไปเพื่อลดสัดส่วนการถือหุ้นไม่ให้เกินร้อยละ 10 ภายใน วันที่ 31
ธันวาคม 2548 จากประกาศดังกล่าว
ทางหลักเกณฑ์บัญชีจะไม่นับรวมงบการเงินของบริษัทลูกหนี้ดังกล่าวเข้าเป็นบริษัทร่วมหรือบริษัทย่อยของธนาคาร
เนื่องจากเป็นความตั้งใจที่จะถือหุ้นเพื่อควบคุมบริษัทเหล่านั้นเป็นการชั่วคราว

การประกอบธุรกิจของบริษัทย่อย และบริษัทร่วม

+-------------------------+--------------------+----------+-----------+
| บริษัท                    | ประเภทธุรกิจ         | สัดส่วนการ | เงินลงทุน   |
|                         |                    |          |           |
|                         |                    | ถือหุ้น     | (ล้านบาท)  |
|                         |                    |          |           |
|                         |                    | (ร้อยละ)  |           |
+-------------------------+--------------------+----------+-----------+
| บจก.กรุงไทยธุรกิจบริการ     | งานบริการทั่วไป       | 99.99    | 140.00    |
+-------------------------+--------------------+----------+-----------+
| บจก.กฎหมายกรุงไทย        | บริการด้านกฎหมาย     | 99.99    | 30.00     |
+-------------------------+--------------------+----------+-----------+
| บลจ.กรุงไทย              | จัดการกองทุน         | 99.99    | 210.90    |
+-------------------------+--------------------+----------+-----------+
| บจก.กรุงไทย คอมพิวเตอร์    | บ                  | 99.99    | 40.00     |
|                         | ริการด้านเทคโนโลยีสาร |          |           |
| เซอร์วิสเซส               |                    |          |           |
|                         | สนเทศ              |          |           |
+-------------------------+--------------------+----------+-----------+
| บมจ.กรุงไทยแลนด์แอนด์เฮ้าส์  | พัฒนาอสังหาริมทรัพย์    | 99.99    | 204.33    |
+-------------------------+--------------------+----------+-----------+
| บจก.กรุงไทยแอกซ่าประกันชีวิต | ประกันชีวิต           | 50.00    | 446.08    |
+-------------------------+--------------------+----------+-----------+
| บมจ.บัตรกรุงไทย           | ธุรกิจบัตรเครดิต       | 49.00    | 490.00    |
+-------------------------+--------------------+----------+-----------+
| บจก.กรุงไทยพานิชประกันภัย   | ปร                 | 40.00    | 719.20    |
|                         | ะกันวินาศภัย/ประกันชีวิต |          |           |
+-------------------------+--------------------+----------+-----------+
| บจก.กรุงไทย ไอบีเจ ลิสซิ่ง   | เช่าซื้อ              | 39.99    | 50.95     |
+-------------------------+--------------------+----------+-----------+
| บจก.กรุงไทย ซี.เอส.       | เช่าซื้อ              | 35.00    | 71.93     |
+-------------------------+--------------------+----------+-----------+
| บจก.กรุงไทยเจริญศรี        | เช่าซื้อ              | 35.00    | 35.00     |
+-------------------------+--------------------+----------+-----------+

3.  โครงสร้างรายได้ของธนาคาร

  โครงสร้างรายได้ของธนาคารประกอบด้วย 2 ส่วน คือ รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล
  และรายได้ที่มิใช่

ดอกเบี้ย โดยมีรายละเอียด ดังนี้

  ------------------------------ ---------- -------- ---------- -------- ------------ ----------
                                 2545                2544                2543         

                                 ล้านบาท     สัดส่วน    ล้านบาท     สัดส่วน    ล้านบาท       สัดส่วน(%)
                                            (%)                 (%)                   

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ       17,720.3   71.37    9,717.2    68.12    (14,095.6)   129.69

  (หลังหักหนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ                                                             

  และขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้)                                                        

  รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย                7,107.4    28.63    4,548.3    31.88    3,227.1      (29.69)

  รวม                            24,827.7   100.00   14,265.5   100.00   (10,868.5)   100.00
  ------------------------------ ---------- -------- ---------- -------- ------------ ----------

รายได้หลักของธนาคารเป็นรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลมีสัดส่วนร้อยละ 71.37 ของรายได้รวม
ส่วน รายได้ที่

มิใช่ดอกเบี้ยมีสัดส่วนร้อยละ 28.63 ของรายได้รวม

2.4 เป้าหมายการดำเนินธุรกิจ (Goal)

ธนาคารมีเป้าหมายในการประกอบธุรกิจเพื่อผลกำไรและความเจริญเติบโตของธนาคารอย่างมั่นคง
แสวงหาช่องทางหรือโอกาสในการเพิ่มพูนธุรกิจภาคเอกชน มุ่งพัฒนาและรักษาคุณภาพของบริการ
เพื่อดำรงความเป็นธนาคารพาณิชย์ชั้นนำ มีความพร้อมที่จะเข้าสู่การแข่งขันอย่างมีประสิทธิภาพ
มีบทบาทในการสนองตอบต่อนโยบายทางเศรษฐกิจ การเงินและการคลังของประเทศ

เป้าหมายในการดำเนินงานที่สำคัญ

1.  ธนาคารมุ่งเพิ่มพูนธุรกิจภาคเอกชนที่มีประสิทธิภาพ ควบคู่ไปกับการให้บริการแก่ภาครัฐบาล
    โดย

ธนาคารต้องมีกำไรในระดับที่เหมาะสม
รวมทั้งเข้าร่วมถือหุ้นและขยายขอบเขตการดำเนินธุรกิจในธุรกิจที่เกี่ยวเนื่องกับธุรกิจของธนาคาร

2.  ธนาคารจะแสวงหาช่องทาง หรือโอกาสในการเพิ่มพูนธุรกิจอย่างต่อเนื่อง พัฒนาบริการใหม่
    มุ่งเสาะ

แสวงหาลูกค้าจากทุกภาคธุรกิจ เพื่อเพิ่มพูนรายได้ทั้งระยะสั้นและระยะยาว
ด้วยการขยายรูปแบบผลิตภัณฑ์บริการผ่านสื่ออิเล็กทรอนิกส์ เพื่อเพิ่มศักยภาพการแข่งขันในธุรกิจ
Retail Banking ที่จะเน้นการปรับเปลี่ยนฐานลูกค้าให้เป็นลูกค้ารายย่อยเพิ่มขึ้น
พร้อมการปรับปรุงอัตราค่าธรรมเนียมบริการให้เหมาะสมกับตลาด

3.  ธนาคารจะเข้าสู่การแข่งขันทางตลาดธนาคาร ทั้งทางด้านประเภทและคุณภาพของบริการ
    ราคา

จุดบริการ การส่งเสริมธุรกิจ และการประชาสัมพันธ์
โดยการลดต้นทุนและเพิ่มประสิทธิภาพในการปฏิบัติงาน
โดยการพัฒนาพนักงานทุกระดับให้มีขีดความสามารถในการปฏิบัติงานอย่างมืออาชีพ
พร้อมกับการปรับโครงสร้าง องค์กรใหม่ ทั้งนี้
โดยจัดเครือข่ายและควบคุมสาขาให้เป็นไปอย่างเหมาะสมกับธุรกิจหลักของธนาคารเป็นสำคัญ
รวมทั้งจัดระบบสายงานสนับสนุนให้มีความกะทัดรัด คล่องตัว
เพื่อสนับสนุนสายงานปฏิบัติการได้อย่างรวดเร็วตามต้องการ
เพิ่มการพัฒนาขีดความสามารถและเตรียมความพร้อมเพื่อรับกับการแข่งขันของธนาคารพาณิชย์ไทย
และธนาคารพาณิชย์ที่มีผู้ถือหุ้นใหญ่เป็นชาวต่างชาติที่ทวีความรุนแรงยิ่งขึ้น
ด้วยการปรับเปลี่ยนโครงสร้างองค์กรและการบริหาร การพัฒนา
บริการและรูปแบบการให้บริการต่าง ๆ
รวมทั้งการปรับโครงสร้างทางธุรกิจของธนาคารอย่างสม่ำเสมอและต่อเนื่อง
เพื่อให้การดำเนินธุรกิจของธนาคารเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ
โดยมุ่งมั่นสร้างสรรความร่วมมือจากทุก ๆ ฝ่าย เพื่อให้ธนาคารมีการจัดการที่ดี มีคุณภาพ
และสนองนโยบายของรัฐบาลได้อย่างเต็มที่

4.  เพิ่มประสิทธิภาพในการปฏิบัติงานและการแข่งขัน
    ธนาคารจะยึดหลักกระจายอำนาจในการตัดสินใจ

ตามศูนย์กำไร (Profit Center) และศูนย์ต้นทุน

5.  การดำเนินธุรกิจด้านสินเชื่อของสำนักงานใหญ่และสาขาจะเน้นถึงการบริหารสินเชื่อแบบครบวงจร
    คือ

มีการพิจารณาสินเชื่อ การติดตามสินเชื่อ และการเร่งรัดสินเชื่ออย่างมีประสิทธิภาพ ทั้งนี้
เพื่อขยายฐานสินเชื่อที่มีคุณภาพ
โดยการจัดกระบวนการให้สินเชื่อโดยรวมให้เป็นระบบมาตรฐานสากล
ด้วยขั้นตอนการทำงานที่เป็นมาตรฐาน (Standard Operation Procedure)
และนำระบบธรรมรัฐ (Good Governance)
เข้ามาใช้ในการปฏิบัติงานพร้อมกับปรับปรุงระบบตรวจสอบภายในที่เน้นการป้องกันไม่ให้เกิดความเสียหาย
มีระบบเตือนภัยที่สามารถล่วงรู้ถึงความเสี่ยงของลูกหนี้ก่อนที่จะเกิดปัญหาขึ้น
อันจะทำให้ทรัพย์สินโดยรวมของธนาคารมีคุณภาพสูงขึ้น และเป็นระบบมาตรฐาน

6.  พัฒนาระบบสารสนเทศเพื่อการบริหาร (MIS)
    เพื่อสร้างระบบของข้อมูลที่เชื่อมโยงผลการปฏิบัติงาน

ตลอดจนข้อมูลที่จำเป็นสำหรับการบริหาร
เพื่อใช้ประกอบในการตัดสินใจและสั่งการในการบริหารงานได้อย่างทันต่อสถานการณ์

7.  ด้านการบริหารความเสี่ยง
    ธนาคารได้จัดทำเครื่องมือวิเคราะห์สินเชื่อที่เป็นไปตามมาตรฐานสากล ด้วย

การแยกกลุ่มลูกค้าตามขนาด โดยใช้ระบบคอมพิวเตอร์มาช่วยในการจัดระบบงานได้แก่ Credit
Scoring และ Rule Based Lending สำหรับลูกค้าขนาดเล็กและขนาดกลาง
ส่วนลูกค้าขนาดใหญ่ จะมีการวิเคราะห์ความเสี่ยงประกอบกันหลายด้าน
ทั้งระบบรวมของอุตสาหกรรม ภาวะเศรษฐกิจ และงบกระแสเงินสดของกิจการ
เพื่อการพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้ได้
พร้อมกับได้มีการจัดทำระบบเตือนภัยล่วงหน้าเกี่ยวกับลูกค้าที่มาใช้บริการสินเชื่อด้วยระบบ
Preventive Monitoring System ด้วย
นอกจากนี้ธนาคารมีระบบบริหารสินเชื่อรวมของธนาคาร (Credit Portfolio)
เพื่อให้สามารถวิเคราะห์ความเสี่ยงรวมทั้งธนาคารได้
รวมทั้งเพื่อกำหนดนโยบายสินเชื่อของธนาคารให้เหมาะสมและสอดคล้องกับสภาพเศรษฐกิจที่เป็นจริงในขณะนี้ด้วย

เป้าหมายในปี 2546

ในขณะที่รัฐบาลยังใช้นโยบายการเงินและการคลังเพื่อกระตุ้นเศรษฐกิจไทยให้มีการเจริญเติบโตยิ่งขึ้น
ธนาคารก็มีความพร้อมที่จะเติบโตต่อไปอย่างมั่นคงและดำเนินธุรกิจอย่างรอบคอบ
และพร้อมที่จะมีส่วนช่วยให้การขยายตัวของสินเชื่อทั้งระบบเพิ่มขึ้น
รวมถึงช่วยให้กลไกทางการเงินของระบบดำเนินไปได้ตามปกติ
การได้รับความช่วยเหลือในการรับซื้อหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้จากกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน
ทำให้ธนาคารมีความมั่นคงขึ้น
แต่การปรับปรุงเปลี่ยนแปลงของธนาคารยังจะต้องดำเนินการต่อไปเพื่อให้เกิดประสิทธิภาพสูงสุด
โดยธนาคารมีโครงการเพิ่มศักยภาพและประสิทธิภาพดังนี้

1.  มุ่งสร้างสินทรัพย์ที่ทำรายได้

ธนาคารมุ่งให้สินเชื่อแก่ภาครัฐ หรือโครงการที่รัฐบาลค้ำประกัน
และภาคเอกชนที่มีส่วนกระตุ้นให้เกิดการผลิต การจ้างงาน
และสร้างมูลค่าเพิ่มให้แก่ระบบเศรษฐกิจของประเทศ
โดยกลุ่มลูกค้ารายใหญ่จะเน้นกิจการที่ผู้ประกอบการมีความชำนาญ หรือมีประสบการณ์ในธุรกิจ
และกลุ่มวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs)
ธนาคารมีนโยบายร่วมมือกับหน่วยงานภาครัฐอื่นเพื่อให้การสนับสนุน
เพื่อยกระดับความสามารถในการแข่งขันของผู้ประกอบการ
ธนาคารยังมีนโยบายสนับสนุนสินเชื่อสู่ประชาชนทั่วไปและกลุ่มชุมชน
ที่องค์กรเอกชนหรือองค์กรของรัฐได้สร้างไว้เพื่อกระตุ้นเศรษฐกิจถึงกลุ่มรากหญ้า
ทั้งนี้ภายใต้ระบบการควบคุมความเสี่ยงของธนาคารเพื่อให้ได้สินเชื่อที่มีคุณภาพ

ในขณะเดียวกัน ธนาคารมีนโยบายลดปริมาณหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้
ด้วยการเร่งปรับปรุงโครงสร้างหนี้ให้ลดลงโดยเร็ว
และทบทวนหนี้ที่ปรับปรุงโครงสร้างหนี้แล้วปฏิบัติไม่ได้ตามเงื่อนไขและกำหนดวิธีการที่ชัดเจน
และเร่งจัดการกับสินทรัพย์ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ให้เสร็จโดยเร็ว เช่น
การจำหน่ายสินทรัพย์รอการขาย , การขายทอดตลาดทรัพย์สิน
รวมทั้งธนาคารจะรับซื้อลูกหนี้ที่ปรับปรุงโครงสร้างหนี้เรียบร้อยแล้วคืนจากบริษัท
บริหารสินทรัพย์สุขุมวิท จำกัด
และบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทยเพื่อให้โอกาสลูกหนี้ของธนาคารสามารถประกอบธุรกิจได้ตามปกติต่อไป

  2. บริหารลดต้นทุนในการดำเนินงาน

ธนาคารมีนโยบายลดต้นทุนในการประกอบการทั้งในด้านอาคารสำนักงานที่หน่วยงานของธนาคารตั้งอยู่หลายแห่ง
ให้รวมมาอยู่แห่งเดียวกัน และโดยการควบรวมสาขาที่ตั้งอยู่ในพื้นที่ซ้ำซ้อนกัน

  3. บริหารควบคุมความเสี่ยง

ในช่วงปีที่ผ่านมา
ธนาคารได้ดำเนินการวางแผนปรับโครงสร้างองค์กรใหม่โดยมีผลในทางปฏิบัติตั้งแต่วันที่ 4
กุมภาพันธ์ 2545 โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อปรับลดขนาดองค์กรหรือหน่วยงานที่ซ้ำซ้อนลง
แยกประเภทความรับผิดชอบที่ให้ชัดเจน และโดยเฉพาะอย่างยิ่ง
เพื่อให้ธนาคารสามารถควบคุมความเสี่ยงในการบริหารงานได้ดีขึ้น
เป้าหมายหลักในการปรับโครงสร้างองค์กรในครั้งนี้ นอกจากเพื่อมุ่งเน้นให้การปฏิบัติงาน
มีประสิทธิภาพ สามารถลดรายจ่าย และเพิ่มรายได้ให้แก่ธนาคารแล้ว
ยังเพื่อก่อให้เกิดการถ่วงดุลอำนาจ (Check & Balance)
ภายในสายงานและระหว่างสายงานด้วย

  4. เพิ่มประสิทธิภาพในการปฏิบัติงาน

ธนาคารได้เล็งเห็นความสำคัญของบุคลากรที่มีต่อความสำเร็จขององค์กร
โดยมีนโยบายจัดให้มีการฝึกอบรมบุคลากรอย่างต่อเนื่อง เพื่อเพิ่มความรู้ ความสามารถ
และทักษะในงาน อีกทั้งปรับปรุงกฎเกณฑ์ระเบียบต่าง ๆ ที่เป็นอุปสรรคต่อการขยายตัวทางธุรกิจ
รวมทั้งมีแผนการพัฒนาระบบเทคโนโลยีสารสนเทศสำหรับธุรกิจหลักของธนาคารให้ทันสมัย
เพื่อพัฒนาประสิทธิภาพในการดำเนินงาน สามารถแข่งขันกับสถาบันการเงินอื่นได้

  5. มุ่งสร้างเอกลักษณ์ของธนาคาร (Corporate Identity)

  ธนาคารมุ่งสร้างเอกลักษณ์ของธนาคารฯให้แข็งแกร่งเพื่อให้ผู้พบเห็นสามารถรับรู้ได้ทันทีว่าเป็น

เอกลักษณ์ของธนาคารกรุงไทย
ซึ่งให้ความสำคัญกับเศรษฐกิจที่ยั่งยืนของประเทศและความใกล้ชิดกับชุมชน

6. ความมุ่งมั่นขององค์กรที่จะเป็น Convenience Bank

ธนาคารมีความมุ่งมั่นที่จะเป็น Convenience Bank ซึ่งมีคำจำกัดความ 4 ประการ ด้วยกัน คือ

-   เป็นศูนย์รวมของบริการทางการเงินที่หลากหลาย มีคุณภาพตรงกับความนิยม

-   ตั้งอยู่ในสถานที่ที่เหมาะสม

-   สะดวกซื้อ ชำระง่าย สบายใจ ไม่เสียเวลา

-   เปิดบริการทุกวัน ทุกเวลา