4. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

4.1 ลักษณะผลิตภัณฑ์

บริษัทประกอบธุรกิจรับประกันวินาศภัย แบ่งออกเป็นแต่ละสายผลิตภัณฑ์ 4 ประเภท ดังนี้

การประกันอัคคีภัย คือ การประกันภัยเพื่อคุ้มครองบ้านอยู่อาศัย ร้านค้า อาคารพาณิชย์
และโรงงานอุตสาหกรรมต่าง ๆ เครื่องจักร และสต๊อกสินค้า
ซึ่งได้รับความสูญเสียหรือเสียหายอันเนื่องมาจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า
และการระเบิดของแก๊สที่ใช้ประโยชน์เพื่อการอยู่อาศัย หรือใช้สำหรับทำแสงสว่าง
ความเสียหายต่อเนื่องอันเกิดจากไฟไหม้ ได้แก่ ความร้อน ควัน น้ำ
หรือสิ่งอื่นใดที่ใช้ในการดับเพลิง และการกระทำการดับเพลิงของพนักงานในระหว่างการปฏิบัติหน้าที่
  เช่น การฉีดน้ำดับเพลิงของเจ้าหน้าที่เพื่อตัดต้นไฟทำให้ทรัพย์สินเกิดความเสียหาย
หรือจากสารเคมีที่ใช้ในการดับไฟ เป็นต้น

คุ้มครองภัยเพิ่มพิเศษ ภัยลมพายุ ภัยจากลูกเห็บ ภัยระเบิด ภัยทางอากาศ ภัยจากยวดยานพาหนะ
ภัยจากควัน

ภัยแผ่นดินไหว ภัยน้ำท่วม ภัยเนื่องจากน้ำ ภัยต่อเครื่องใช้ไฟฟ้า ภัยจลาจล และนัดหยุดงาน
ภัยเนื่องจากการกระทำอย่างป่าเถื่อน และเจตนาร้าย

ทรัพย์สินที่สามารถทำประกันอัคคีภัยได้

 1. สิ่งปลูกสร้าง (ไม่รวมรากฐาน) หมายถึง บ้านที่อยู่อาศัย ทาวน์เฮาส์ อาคารพาณิชย์ ห้องชุดสำหรับอยู่อาศัย ในแฟลต คอนโดมิเนียม โรงรถและอาคารย่อย เช่น ห้องครัว รั้ว กำแพง ประตู รวมทั้งส่วนปรับปรุงต่อเติม 

 2. ทรัพย์สินภายในสิ่งปลูกสร้าง  หมายถึง เฟอร์นิเจอร์ เครื่องตกแต่ง เครื่องใช้ภายในบ้าน เครื่องใช้ไฟฟ้า และอุปกรณ์ไฟฟ้าภายในบ้าน เครื่องดนตรี เครื่องเสียง เครื่องครัว เครื่องนุ่งห่ม และทรัพย์สินอื่นๆ 

การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง คือ
การประกันความเสียหายแก่เรือและทรัพย์สินหรือสินค้าที่อยู่ในระหว่างการขนส่งทางทะเลและยังขยายขอบเขตความคุ้มครองไปถึงการขนส่งสินค้าทางอากาศและทางบก
ซึ่งต่อเนื่องกับการขนส่งทางทะเลด้วย

ประเภทของการประกันภัยทางทะเล

1. การประกันภัยตัวเรือ (Hull Insurance) :
คุ้มครองความเสียหายต่อตัวเรือจากอุบัติเหตุต่างๆ เช่น ภัยจากลมพายุ

เรือเกยตื้น เรือชนกัน เรือชนหินโสโครก เป็นต้น
และยังหมายความรวมไปถึงการประกันค่าระวางด้วย

2. การประกันภัยสินค้า (Cargo Insurance) :
คุ้มครองสินค้าที่เอาประกันภัยซึ่งอยู่ในระหว่างการขนส่งทางทะเล

ภัยที่ได้รับการคุ้มครองขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่ผู้เอาประกันภัยเลือกซื้อความคุ้มครองไว้

การประกันภัยรถยนต์ คือ การประกันความเสียหายอันเกิดจากการใช้รถยนต์ ได้แก่
ความเสียหายที่เกิดแก่รถยนต์ ความเสียหายที่รถยนต์ก่อให้เกิดขึ้นแก่ชีวิต ร่างกาย
และทรัพย์สินของบุคคลภายนอก รวมทั้งบุคคลที่โดยสารอยู่ในรถยนต์นั้น

การประกันภัยรถยนต์สามารถแบ่งออกเป็น 2 ประเภท คือ

- การประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ ตามพระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535
กำหนดให้ผู้ใช้ รถยนต์ทุกประเภทจะต้องทำประกันภัย
โดยกรมธรรม์จะให้ความคุ้มครองต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นกับชีวิต

และร่างกายรวมทั้งค่ารักษาพยาบาลของผู้ประสบภัยจากอุบัติเหตุทางรถยนต์

- การประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ แยกออกเป็น

  ประเภท 1 คุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นทั้งหมดต่อทรัพย์สินและร่างกายของทั้งผู้เอาประกันและ
  บุคคลภายนอกในจำนวนที่ไม่เกินวงเงินเอาประกันภัย

ประเภท 2 คุ้มครองความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก และ/หรือ การบาดเจ็บ การพิการ

หรือการเสียชีวิตของบุคลภายนอก และขยายความคุ้มครองในกรณีการสูญหายของรถยนต์

หรือความเสียหายต่อรถยนต์อันเกิดจากภัยต่างๆ เช่น ไฟไหม้ เป็นต้น

  ประเภท 3 คุ้มครองเฉพาะการบาดเจ็บหรือเสียชีวิต
  และความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  ประเภท 5 ความคุ้มครองความเสียหายเนื่องจากการชนกับยานพาหนะทางบก
  และคุ้มครองความรับผิดตาม

  กฎหมายสำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

การประกันภัยเบ็ดเตล็ด คือ การประกันภัยเพื่อคุ้มครองความเสียหายอันเกิดจากอุบัติเหตุ
หรือเกิดจากเหตุที่มิได้

คาดหมายไว้ ซึ่งอยู่นอกเหนือความคุ้มครอง จากการประกันภัยอัคคีภัย
การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง การประกันภัยรถยนต์
การประกันภัยเบ็ดเตล็ดมีอยู่หลายประเภทแตกต่างกันด้วยการออกแบบผลิตภัณฑ์
แต่บริษัทได้จำแนกการรับประกันภัยออกดังต่อไปนี้
ประกันภัยอุบัติเหตุและเบ็ดเตล็ดทั่วไป

  ------------------------------- -----------------------------------------------------------------
  1.                              
  การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองตัวบุคคล   

                                  - การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล / กลุ่ม

                                  - การประกันภัยอุบัติเหตุเดินทางบุคคลและกลุ่มทั่วไป

                                  - การประกันสุขภาพ
  ------------------------------- -----------------------------------------------------------------

  ------------------------------------- -----------------------------------------------------------------
  2.                                    
  การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับทรัพย์สิน   

                                        - การประกันภัยความเสี่ยงภัยทุกชนิด
                                        - การประกันภัยโจรกรรม
                                        - การประกันภัยสำหรับเงิน
                                        - การประกันภัยกระจก
                                        - การประกันภัยความซื่อสัตย์ของลูกจ้าง
  ------------------------------------- -----------------------------------------------------------------

  ----------------------- -----------------------------------------------------------------
  3.                      
  การประกันภัยวิศวกรรมต่างๆ   

                          - การประกันภัยการก่อสร้าง

                          - การประกันภัยหม้อกำเนิดไอน้ำ

                          - การประกันภัยอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์

                          - การประกันภัยการติดตั้งเครื่องจักร

                          - การประกันภัยเครื่องจักรชำรุดเสียหาย
  ----------------------- -----------------------------------------------------------------

  ------------------------------- -----------------------------------------------------------------
  4. การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครอง      
  ความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอก   

                                  - การประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอก

                                  - การประกันภัยเงินทดแทนแรงงาน

                                  - การประกันภัยความรับผิดของนายจ้าง
  ------------------------------- -----------------------------------------------------------------

  --------------- -----------------------------------------------------------------
  5.              
  การประกันภัยอื่นๆ   

                  - การประกันภัยป้ายโฆษณา

                  - การประกันภัยสำหรับผู้เล่นกอล์ฟ

                  - การประกันอิสรภาพ

                  - การประกันภัยคุ้มครองชาวต่างชาติที่เดินทางเข้ามาในประเทศไทยกรณีเกิดการจลาจล

                  - การประกันภัยคุ้มครองผู้ค้ำประกัน และการประกันภัยคุ้มครองสินเชื่อ
  --------------- -----------------------------------------------------------------

  นอกเหนือจากการรับประกันวินาศภัยประเภทต่างๆ ที่กล่าวข้างต้น
  บริษัทยังมีการประกันวินาศภัยประเภท
  การประกันภัยต่อ ซึ่งเป็นการกระจายความเสี่ยงในการรับประกันภัย
  เนื่องจากความสามารถในการรับเสี่ยงภัยของแต่ละบริษัทต้องขึ้นอยู่กับเงินกองทุน
  แต่เพื่อเพิ่มศักยภาพในการรับประกันภัยที่มูลค่าสูงๆ จึงมีการกระจายความเสี่ยงภัยในรูปแบบ

  การเอาประกันภัยต่อเฉพาะราย (Facultative Reinsurance)
  เป็นการประกันภัยต่อระหว่างบริษัทกับบริษัทรับประกัน

  ภัยต่อแบบรายต่อราย
  โดยบริษัทจะต้องเสนอรายละเอียดของภัยแต่ละรายไปให้กับบริษัทรับประกันภัยต่อ
  ซึ่งอาจจะบอกรับ

  หรือปฏิเสธภัยที่เสนอไปก็ได้

  การประกันภัยต่อตามสัญญา (Treaty Reinsurance)
  เป็นการประกันภัยต่อตามสัญญาที่มีข้อตกลงกันไว้ล่วงหน้า

  โดยระบุรายละเอียดของภัย สัญญาจะมีอายุ 1 ปี

  การประกันภัยต่อตามสัญญา (Excess of Loss )
  เป็นการประกันภัยต่อแบบหนึ่งที่ให้ความคุ้มครองความเสียหาย

  ส่วนที่เกินกว่าจำนวนที่กำหนด ซึ่งโดยทั่วไปผู้รับประกันภัยต่อจะกำหนดจำนวนเงินรับผิดสูงสุดไว้

นโยบายในการรับประกันภัย

การประกันอัคคีภัย

กำหนดทุนประกันภัยให้สอดคล้องกับมูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สินตามเวลาซื้อใหม่หักค่าเสื่อมราคาตามอายุการ

ใช้งาน หรือ แบบการชดใช้ตามมูลค่าในการจัดหาทรัพย์สินมาทดแทน
สำหรับอัตราเบี้ยประกันภัยจะใช้พิกัดอัตราเบี้ยประกันภัย

ตามกำหนดของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (สำนักงาน
คปภ.)

การประกันภัยทางทะเลและการขนส่ง

สำหรับการประกันภัยสินค้า ในแต่ละกรมธรรม์จะกำหนดทุนตามแบบมาตรฐานสากล กล่าวคือ
จะใช้ราคาและ

เงื่อนไขใน INVOICE เป็นตัวกำหนด ส่วนการกำหนดทุนประกันของตัวเรือนั้น
จะพิจารณาจากสภาพของเรือ อายุ ลักษณะ ตลอดจนประวัติของตัวเรือประกอบการพิจารณา
สำหรับอัตราเบี้ยประกันภัย จะกำหนดจากเงื่อนไขความคุ้มครอง

เป็นปัจจัยหลัก ประวัติการเรียกร้องค่าเสียหายลักษณะของสินค้า การบรรจุหีบห่อ
เส้นทางการขนส่งและประวัติเรือ

ที่ใช้ในการขนส่ง

 การประกันภัยรถยนต์

การกำหนดทุนประกันภัยของรถยนต์ ไม่ต่ำกว่าร้อยละ 80
ของราคารถในวันที่รับประกันภัยและจะมีการพิจารณาปรับ

ลดทุนประกันให้สอดคล้องกับราคาตลาด เมื่อมีการต่ออายุกรมธรรม์ทุกๆ ปี
อัตราเบี้ยประกันภัยสำหรับการประกันภัยรถยนต์

ภาคบังคับจะเป็นไปตามกฎหมายกำหนดเหมือนกันทุกราย
แต่ภาคสมัครใจจะมีพิกัดอัตราตามที่สำนักงาน คปภ. กำหนด

 การประกันภัยเบ็ดเตล็ด

การประกันภัยเบ็ดเตล็ด
จะมีวิธีการพิจารณารับประกันภัยเพื่อกำหนดทุนประกันภัยตามประเภทของงาน
ส่วนอัตราเบี้ยประกันภัยจะขึ้นอยู่กับกับลักษณะของภัยและวิธีคิดเบี้ยประกันภัยตามแต่จะตกลงกัน
ไม่กำหนดอัตราที่แน่นอนแต่จะขึ้นอยู่กับสภาพของตลาดประกันภัย สถิติความเสียหาย
และจำนวนทุนประกันภัย แต่ทั้งนี้
พิกัดอัตราเบี้ยประกันภัยถูกกำหนดอัตราขั้นต่ำไว้ตามที่ได้รับความเห็นชอบจากสำนักงาน คปภ.

4.2 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

ประชาชนยังคงให้ความสนใจทำประกันภัยรูปแบบต่างๆ เพิ่มขึ้น ทั้งนี้ สำนักงาน คปภ.
ได้คาดการณ์แนวโน้มการเติบโตของธุรกิจประกันภัยในปี 2554 จะมีอัตรามากกว่า 10-15%
คิดเป็นเบี้ยประกันภัยรับรวมประมาณ 5 แสนล้านบาท เป็นการเติบโตตามภาวะเศรษฐกิจ
รวมทั้งเป็นผลจากการรณรงค์ให้ประชาชนตระหนักถึงความสำคัญของการทำประกันภัย
ส่งผลให้ภาพรวมธุรกิจประกันภัยขยายตัว โดยเฉพาะการประกันสุขภาพ
ก็ยังคงมีความร้อนแรงต่อเนื่อง

บริษัทปรับเปลี่ยนวิธีการทำงานให้ทันกับมาตรฐานสากล เพื่อให้ธุรกิจมีความพร้อม
ฐานะการเงินแข็งแกร่ง มีขนาดเงินกองทุนเพียงพอ
ตามแผนพัฒนาที่กำหนดให้ใช้แนวทางการกำกับดูแลเงินกองทุนตามระดับความเสี่ยง (Risk-Based
Capital) ปรับเปลี่ยนภาพลักษณ์ของบริษัท
โดยจัดทำสื่อโฆษณาประชาสัมพันธ์ผลิตภัณฑ์ให้เป็นเรื่องเข้าใจง่าย เข้าถึงผู้บริโภค
และเพื่อตอบสนองความต้องการที่มีแนวโน้มเพิ่มขึ้น มีการปรับปรุงรูปแบบผลิตภัณฑ์ให้มีความทันสมัยขึ้น
อีกทั้งปรับกลยุทธ์ด้านนวัตกรรมและระบบเทคโนโลยีสารสนเทศ
เพื่อการบริการข้อมูลให้ลูกค้าได้สะดวกยิ่งขึ้น เพิ่มช่องทางการติดต่อสื่อสารใหม่ๆ

ที่เป็นช่องทางการขายผลิตภัณฑ์ นอกเหนือจากการขายผ่านตัวแทน

+-----------------------------+------------+-------------+------------+
| ประเภทการรับประกันภัย          | เบี้ย        |             |            |
|                             | ประกันภัยรับจ |             |            |
|                             | ากการรับประ |             |            |
|                             | กันภัยโดยตรง |             |            |
|                             | (หน่วย :    |             |            |
|                             | พันบาท)     |             |            |
+-----------------------------+------------+-------------+------------+
|                             | ปี 2554     | ปี 2553      | ปี 2552     |
+-----------------------------+------------+-------------+------------+
|   อัคคีภัย                     | 151,903    | 31,006      | 33,927     |
+-----------------------------+------------+-------------+------------+
|   ภัยทางทะเลและขนส่ง          | 7,986      | 7,523       | 6,515      |
+-----------------------------+------------+-------------+------------+
|   ภัยรถยนต์ - ภาคบังคับ         | 23,247     | 36,155      | 24,313     |
+-----------------------------+------------+-------------+------------+
|   - ภาคสมัครใจ               | 301,750    | 368,069     | 283,759    |
+-----------------------------+------------+-------------+------------+
|   ภัยเบ็ดเตล็ด                 | 322,144    | 427,514     | 31,409     |
+-----------------------------+------------+-------------+------------+
|   รวม                       | 807,029    | 870,267     | 379,923    |
+-----------------------------+------------+-------------+------------+

การจัดจำหน่าย ช่องทางการจัดจำหน่าย

บริษัทจัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์เพื่อสามารถตอบสนองกับความต้องการของลูกค้าแต่ละส่วนการตลาด
บริษัทมุ่งเน้น

ในการเสาะแสวงหาช่องทางและวิธีการจัดจำหน่ายใหม่ๆ อย่างต่อเนื่อง
เพื่อสร้างโอกาสที่จะเพิ่มสัดส่วนทางการตลาดตามแผน

การขยายงานของบริษัท นอกจากนี้ บริษัทยังเน้นที่จะไม่พึ่งพิงกลุ่มลูกค้ากลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง
โดยมีช่องทางการจำหน่าย

ดังนี้

  - จำหน่ายผ่านนายหน้า / ตัวแทน

  - จำหน่ายผ่านสถาบันการเงิน

  - จำหน่ายโดยตรงต่อลูกค้า

  - จำหน่ายผ่านสำนักงานสาขา

สัดส่วนการจำหน่ายของบริษัทในระยะเวลา 3 ปีที่ผ่านมา เป็นดังนี้

+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
|                           | ปี 2554      | ปี 2553      | ปี 2552      |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
|   นายหน้านิติบุคคลและตัวแทน    | 87.33%      | 89.25%      | 80.10 %     |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
|   สถาบันการเงิน             | -           | 0.01%       | 0.06 %      |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
|   ลูกค้าโดยตรง              | 1.30%       | 1.22%       | 5.14 %      |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
|   สำนักงานสาขา             | 11.37%      | 9.52%       | 14.70 %     |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
|   รวม                     | 100.00%     | 100.00%     | 100.00 %    |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+

บริษัทเล็งเห็นถึงความสำคัญของ นายหน้า / ตัวแทน เป็นผู้ที่มีบทบาทอย่างมากในขยายแหล่งงาน
เนื่องจากเป็นผู้มีหน้าที่วิเคราะห์สภาพความเสี่ยงขั้นพื้นฐานตามข้อมูลจริงที่ได้รับทราบ
เพื่อชี้แนะให้ลูกค้าพิจารณาเลือกประเภทและระดับความคุ้มครองที่เหมาะสม
โดยเฉพาะในปัจจุบันการแข่งขันในธุรกิจประกันภัยสูงมาก
ทำให้เกิดการใช้กลยุทธ์ด้านตัวสินค้าด้วยการปรับรูปแบบผลิตภัณฑ์ให้มีความหลากหลาย
จึงมีการพัฒนาบุคลากรด้านงานขายให้มีประสิทธิภาพ และศักยภาพให้สอดคล้องกับนโยบาย

กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

(1) กลุ่มลูกค้ารายย่อย
เป็นลูกค้าประเภทบุคคลธรรมดาทั่วไปที่เข้าใจถึงความเสี่ยงที่มีโอกาสเกิดขึ้นกับทรัพย์สินจากอุบัติเหตุหรือภัยธรรมชาติต่างๆ
และจะเลือกประเภทของการประกันภัย ตามที่ให้ความคุ้มครองเหมาะสมกับความต้องการ
ส่วนมากจะทำประกันภัยประเภทรถยนต์ สุขภาพ และอุบัติเหตุส่วนบุคคล

(2) กลุ่มลูกค้าประเภทนิติบุคคล
จากภาคธุรกิจการค้าที่เป็นผู้ประกอบการในด้านอุตสาหกรรมและพาณิชยกรรม ตั้งแต่ขนาดเล็ก
ขนาดกลาง ไปจนกระทั่งธุรกิจขนาดใหญ่

(2) กลุ่มลูกค้าสถาบันการเงิน จะเป็นกลุ่มลูกค้าที่ขอสินเชื่อกับทางธนาคาร
จะทำประกันประเภทอัคคีภัยที่อยู่อาศัยเป็นส่วนใหญ่
และลูกค้าของบริษัทเงินทุนและลิสซิ่งที่ดำเนินธุรกิจให้สินเชื่อ
ซึ่งส่วนมากจะทำประกันภัยประเภทรถยนต์

(3) กลุ่มลูกค้าองค์กรและหน่วยงานของรัฐ
ที่เปิดโอกาสให้บริษัทสามารถส่งข้อเสนอการประกันภัยประเภทต่างๆ

ภาวะการแข่งขันของธุรกิจประกันวินาศภัย

สภาพแวดล้อมที่ได้รับแรงกดดันจากภาวะอุทกภัยที่เกิดขึ้นในหลายพื้นที่ของประเทศช่วงปลายปี 2554
มีการประเมินว่า

ทิศทางเศรษฐกิจไทยคงหดตัวในช่วงไตรมาสสุดท้ายของปี 2554
ซึ่งจากผลสรุปตัวเลขภาพรวมธุรกิจประกันภัย 11 เดือนของ

ปี 2554 ขยายตัวอยู่ที่ร้อยละ 12.20 เมื่อเทียบกับช่วงเดียวกันของปีก่อน ทั้งนี้
การที่จะพลิกเศรษฐกิจไทยให้กลับเข้าสู่เส้นทางการขยายตัวใหม่อีกครั้งคงต้องฝากความหวังไว้ที่แรงกระตุ้นจากการใช้จ่ายในประเทศเป็นสำคัญ
ตลอดจนนโยบายเศรษฐกิจเชิงกระตุ้นของรัฐบาล
สำหรับการเติบโตของเศรษฐกิจย่อมส่งผลดีมาถึงธุรกิจต่างๆ รวมถึงประกันภัยที่จะขยายตัวเพิ่มขึ้น
ผลจากน้ำท่วมจะทำให้ประกันภัยทุกประเภทเกิดการตื่นตัวมากกว่าปกติเมื่อมีภัยใหญ่ๆ
การตื่นตัวของประชาชนในเรื่องการทำประกันภัยมากขึ้น และสำนักงาน คปภ.
ซึ่งเป็นหน่วยงานกำกับดูแลธุรกิจประกันภัย ได้มีการกำหนดกลยุทธ์หลักเพื่อเพิ่มขีดความสามารถ
พร้อมแข่งขัน รวมทั้งมุ่งส่งเสริมและพัฒนาธุรกิจประกันภัยมากกว่าการกำกับ โดยจะมีโครงการใหม่ๆ
ที่เกี่ยวกับการส่งเสริมออกมาเพื่อสร้างความเชื่อมั่นและความเข้าถึงประกันภัยของประชาชน
สร้างเสถียรภาพให้กับบริษัทประกันภัย

โครงสร้างการตลาดและรูปแบบการแข่งขันของธุรกิจประกันวินาศภัยเป็นแบบกึ่งผูกขาด
หรือผู้ขายมากราย จะยกเว้น

ก็แต่ประกันภัยทางทะเลและการขนส่ง ด้านการประกันภัยตัวเรือเท่านั้น
ที่มีแนวโน้มของโครงสร้างตลาดและรูปแบบการแข่งขันไปทางตลาดแบบผู้ขายน้อยราย
การกระจุกตัวของธุรกิจจึงอยู่ที่บริษัทลำดับแรกๆ ในตาราง ประกอบกับค่าเงินเฟ้อปรับเพิ่มสูงขึ้น
ทุนประกันภัยและเบี้ยประกันภัยเพิ่มสูงขึ้น ทำให้ลดแรงจูงใจต่อกำลังซื้อ
เพราะราคาสินค้าจะเริ่มปรับขึ้น เช่น การประกันภัยทรัพย์สิน เห็นได้ชัดในกลุ่มประกันภัยรถยนต์
การปรับเพิ่มเบี้ยประกันภัยจากอัตราความเสียหายจากน้ำท่วม
แต่ประกันภัยรถยนต์ยังมีสัดส่วนการรับประกันภัยมากสุด เติบโตตามยอดขายรถยนต์
รองลงมาเป็นประกันภัยเบ็ดเตล็ด ได้แก่ ประกันภัยอุบัติเหตุ
ส่วนบุคคล ประกันชดเชยรายได้ ประกันโรคร้ายแรง และประกันสุขภาพ
จะเติบโตเนื่องจากสังคมผู้สูงอายุเพิ่มและรายได้ของคน
ส่วนใหญ่ปรับเพิ่มขึ้น การประกันภัยแบบรายย่อย(ไมโครอินชัวรันส์) ที่สำนักงาน คปภ.
ให้ความสำคัญพร้อมผลักดันเพื่อให้ประชาชนเข้าถึงสินค้าประกันภัยราคาเป็นธรรมและสะดวก
จะเข้ามามีบทบาทในตลาดหลัก ดังนั้น จากนี้ไปเบี้ยประกันภัยเบ็ดเตล็ดจะมีแนวโน้มเพิ่มขึ้น
โดยเฉพาะการประกันสุขภาพ

จากตัวเลขของส่วนวิจัยและสถิติ ศูนย์สารสนเทศ
สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
จำนวนเบี้ยประกันภัยรับตรงรวมของทั้งประเทศเทียบกับจำนวนเบี้ยประกันภัยรับตรงของบริษัทจะเป็นดังนี้

+-------------------+---------+-------+-------+-------+------+-------+
| ป                 | ปี 2554  |       |       |       |      | ส่วนแบ |
| ระเภทการรับประกันภัย |         |       |       |       |      | ่งตลาด |
|                   |         |       |       |       |      |       |
|                   |         |       |       |       |      | ปี     |
|                   |         |       |       |       |      | 2553  |
+-------------------+---------+-------+-------+-------+------+-------+
|                   | เบ      |       | เบ    |       |      |       |
|                   | ี้ยประกันภ |       | ี้ยประก |       |      |       |
|                   | ัยรับตรงท |       | ันภัยรับ |       |      |       |
|                   | ั้งประเทศ |       | ตรงขอ |       |      |       |
|                   |         |       | งบริษัท |       |      |       |
+-------------------+---------+-------+-------+-------+------+-------+
|                   | พันบาท   | เพ    | พันบาท | เพ    | ส่ว   |       |
|                   |         | ิ่ม(ลด) |       | ิ่ม(ลด) | นแบ่ง |       |
|                   |         | %     |       | %     | ตลาด |       |
+-------------------+---------+-------+-------+-------+------+-------+
|   อัคคีภัย           | 7,      | 1.16  | 14    | 4     | 2.03 | 0.40  |
|                   | 333,681 |       | 8,709 | 16.93 | %    | %     |
+-------------------+---------+-------+-------+-------+------+-------+
|                   | 4,      | 8.24  | 7,340 | 8.89  | 0.17 | 0.17  |
|  ภัยทางทะเลและขนส่ง | 272,127 |       |       |       | %    | %     |
+-------------------+---------+-------+-------+-------+------+-------+
|   ภัยรถยนต์ -       | 10,     | 3.77  | 2     | (3    | 0.20 | 0.33  |
|   ภาคบังคับ         | 491,474 |       | 1,189 | 5.65) | %    | %     |
+-------------------+---------+-------+-------+-------+------+-------+
|   - ภาคสมัครใจ     | 64,     | 14.13 | 27    | (1    | 0.43 | 0.61  |
|                   | 500,010 |       | 7,557 | 9.61) | %    | %     |
+-------------------+---------+-------+-------+-------+------+-------+
|   ภัยเบ็ดเตล็ด       | 39,     | 16.75 | 30    | 46.64 | 0.78 | 0.62  |
|                   | 426,003 |       | 6,933 |       | %    | %     |
+-------------------+---------+-------+-------+-------+------+-------+
|   รวม             | 126,    | 12.94 | 76    | 22.26 | 0.60 | 0.56  |
|                   | 023,295 |       | 1,728 |       | %    | %     |
+-------------------+---------+-------+-------+-------+------+-------+

ที่มา : ส่วนวิจัยและสถิติ ศูนย์สารสนเทศ
สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย ณ สิ้นเดือนพฤศจิกายน 2554

4.3 การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

บริษัทมีหน่วยงานดูแลการออกแบบผลิตภัณฑ์ เพื่อพัฒนานวัตกรรมกรมธรรม์ประกันภัยแบบใหม่
ปรับปรุงรูปแบบกรมธรรม์หลากหลายชนิด ให้สอดคล้องกับสภาพภัยและความต้องการของลูกค้า
พัฒนาและเข้าถึงในแต่ละช่องทางการจัดจำหน่าย โดยเฉพาะธุรกิจนายหน้า
การนำเสนอเพื่อตอบโจทย์ความต้องการ โดยการสร้างตัวแทนขายคุณภาพ
พร้อมทั้งปรับระบบการขายที่บริษัทใช้เป็นช่องทางในการขยายตลาดให้เข้าถึงกลุ่มลูกค้าเป้าหมายอย่างกว้างขวาง
และด้วยลักษณะของสินค้าประกันภัยนั้นเป็นสินค้า บริการ
ซึ่งปรากฏในรูปเงื่อนไขของสัญญาที่มีความสลับซับซ้อน
จึงจำเป็นต้องอาศัยระบบการกระจายสินค้าโดยผ่านคนกลาง 1 ถึง 2 ระดับ เท่านั้น
ไม่สามารถกระจายสินค้าให้ทั่วถึงโดยผ่านคนกลางหลายระดับได้เช่นสินค้าทั่วไป ดังนั้น
คนกลางจะต้องเป็นผู้มีความรู้ ความเข้าใจในเงื่อนไขความคุ้มครองเป็นอย่างดี
และสามารถอธิบายให้ลูกค้าเข้าใจ
เพื่อเลือกใช้ความคุ้มครองได้เหมาะสมกับลักษณะของภัยและระดับความเสี่ยง
ขณะเดียวกันก็ต้องศึกษาข้อมูลของลูกค้า เพื่อให้บริษัทได้ใช้ประกอบการพิจารณารับประกันภัยต่อไป
นอกจากการขายผลิตภัณฑ์ แล้ว บริษัทยังตระหนักถึงความสำคัญของการสร้างความพึงพอใจแก่ลูกค้า
ในเรื่องของการชดใช้ค่าสินไหมทดแทน เพราะตัวแทนขายต้องทำความเข้าใจให้ดีว่า
ทุกคนที่ตัดสินใจซื้อประกันภัย ซึ่งเป็นการจ่ายเงินซื้อบริการล่วงหน้านั้น
ก็เพื่อเป็นหลักประกันเมื่อเกิดภัยพิบัติขึ้นกับชีวิตหรือทรัพย์สิน
ก็จะได้รับชดใช้เพื่อนำมาบรรเทาความเดือดร้อนที่เกิดขึ้น

4.4 งานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

- ไม่มี –