3.  ลักษณะการประกอบธุรกิจ

    3.1 ประวัติความเป็นมา

    ธนาคารทหารไทย จัดตั้งขึ้นเมื่อวันที่ 5 พฤศจิกายน 2500 โดยมีสำนักงานตั้งอยู่ ณ อาคาร 2
    ถนนราชดำเนิน และมีจอมพลสฤษดิ์ ธนะรัชต์ ดำรงตำแหน่งประธานกรรมการ และนายโชติ
    คุณะเกษม เป็นผู้จัดการคนแรกของธนาคาร โดยมีพนักงานเริ่มแรกทั้งสิ้นจำนวน 26 คน
    และมีทุนจดทะเบียนเริ่มแรกจำนวน 10 ล้านบาท แบ่งเป็น 100,000 หุ้น มูลค่าหุ้นละ 100
    บาท โดยผู้ถือหุ้นส่วนใหญ่เป็นข้าราชการทหารทั้งในและนอกประจำการ ในปี 2525
    เป็นปีที่มีความสำคัญกับธนาคารมาก กล่าวคือ
    พระบาทสมเด็จพระเจ้าอยู่หัวได้ทรงพระกรุณาโปรดเกล้าโปรดกระหม่อม
    พระราชทานตราตั้งให้ธนาคารทหารไทย จำกัด
    เป็นธนาคารพาณิชย์ในพระบาทสมเด็จพระเจ้าอยู่หัว และได้มีการเพิ่มทุนครั้งแรกจากจำนวน
    10 ล้านบาท เป็นจำนวน 100 ล้านบาท เพื่อเป็นการขยายช่องทางการระดมทุน
    ธนาคารได้จดทะเบียนเป็นบริษัทจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย เมื่อวันที่ 23
    ธันวาคม 2526 และเมื่อวันที่ 3 มกราคม 2537
    ธนาคารได้จดทะเบียนแปรสภาพเป็นบริษัทมหาชนจำกัด โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552
    ธนาคารมีทุนจดทะเบียนจำนวน 437,087,384,790 บาท และมีทุนชำระแล้วจำนวน
    435,287,384,790 บาท แบ่งเป็นหุ้นสามัญจำนวน 41,536,741,279 หุ้น และหุ้นบุริมสิทธิ
    หมวด ข. จำนวน 1,991,997,200 หุ้น มูลค่าที่ตราไว้หุ้นละ 10 บาท

    ธนาคารทหารไทย ธนาคารดีบีเอส ไทยทนุ และบรรษัทเงินทุนอุตสาหกรรมแห่งประเทศไทย
    ได้ดำเนินการรวมกิจการกันเป็นธนาคารทหารไทย โดยมีผลตามกฎหมายตั้งแต่วันที่ 1 กันยายน
    2547 เป็นต้นมา
    ซึ่งการรวมกิจการดังกล่าวส่งผลให้ธนาคารสามารถดำเนินธุรกิจรูปแบบธนาคารครบวงจร หรือ
    Universal Banking ได้เป็นอย่างดี รวมทั้งมีเครือข่ายธุรกิจในเครือที่หลากหลายยิ่งขึ้นโดย
    ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2547 ธนาคารมีขนาดสินทรัพย์รวมประมาณ 673 พันล้านบาท

    ในเดือนธันวาคม ปี 2550 ธนาคารประสบความสำเร็จในการเพิ่มทุนจำนวน 37,622
    ล้านบาท โดยกลุ่มไอเอ็นจี ซึ่งเป็นสถาบันการเงินที่มีชื่อเสียงจากประเทศเนเธอร์แลนด์
    เข้ามาเป็นพันธมิตรรายใหม่ ภายหลังการเพิ่มทุน
    สัดส่วนการถือหุ้นของกระทรวงการคลังในธนาคารอยู่ที่ร้อยละ 26.1 และกลุ่มไอเอ็นจี
    ถือหุ้นในธนาคารร้อยละ 25.2 และถือหุ้น NVDR
    ที่มีหลักทรัพย์ของธนาคารเป็นหลักทรัพย์อ้างอิงและ/หรือหุ้นสามัญของธนาคาร ร้อยละ 4.92
    ของจำนวนหุ้นที่จำหน่ายได้แล้วทั้งหมดของธนาคาร

    ปัจจุบัน ธนาคารทหารไทยเป็นหนึ่งในธนาคารชั้นนำซึ่งมีส่วนแบ่งตลาดในด้านสินทรัพย์ เงินฝาก
    และ สินเชื่อใหญ่เป็นลำดับที่ 6 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 ธนาคารมีสินทรัพย์รวมทั้งสิ้น 542
    พันล้านบาท เงินฝาก 438 พันล้านบาท และสินเชื่อ 376 พันล้านบาท

    3.2 การเปลี่ยนแปลงและพัฒนาการที่สำคัญ

    การเปลี่ยนแปลงและพัฒนาการที่สำคัญของธนาคารทหารไทย ในช่วง 5 ปีที่ผ่านมา มีดังนี้

+------+---------------------------------------------------------------+
| ปี    | -   ธนาคารได้รวมกิจการกับ ธนาคารดีบีเอส ไทยทนุ และบรรษัทเงินทุนฯ       |
| 2547 |     ตั้งแต่วันที่ 1 กันยายน 2547                                     |
|      |     ซึ่งก                                                       |
|      | ารรวมกิจการดังกล่าวส่งผลให้ธนาคารสามารถดำเนินธุรกิจรูปแบบธนาคารครบวงจร |
|      |     หรือ Universal Banking ได้เป็นอย่างดี โดยมีขนาดสินทรัพย์ประมาณ 673 |
|      |     พันล้านบาท และมีจำนวนสาขากว่า 450 สาขา                        |
|      |     รวมทั้งมีเครือข่ายที่แข็งแกร่งขึ้น                                   |
+------+---------------------------------------------------------------+
| ปี    | -   ธนาคารได้ทำการ “Re-branding”                               |
| 2548 |     โดยได้เปลี่ยนชื่อภาษาอังกฤษของธนาคารเป็น “TMB Bank Public        |
|      |     Company Limited” เปลี่ยนตราสัญลักษณ์ใหม่เป็น [] และเปลี่ยนคำขวัญเป็น |
|      |     "ร่วมคิด เพื่อทุกก้าวของชีวิต" “Better Partner, Better Value”     |
|      |     ซึ่งหมายถึง การมีส่วนร่วมหรือการเป็นหุ้นส่วนที่ดี                       |
|      |     ช่วยสร้างเสริมคุณค่าซึ่งกันและกัน                                  |
|      |                                                               |
|      | -   นิตยสาร Finance Asia ได้ยกย่องและมอบรางวัลอันทรงเกียรติ “Best    |
|      |     Thailand Deal”, นิตยสาร The Banker ได้มอบรางวัล “Deal of the |
|      |     Year – 2005 Thailand”, Structured Finance International   |
|      |     ได้มอบรางวัล “Best Securitization of Asian Assets – 2005”   |
|      |     และสมาคมตลาดตราสารหนี้ไทย (ThaiBMA) ได้มอบรางวัล “Deal of the |
|      |     Year 2005” และรางวัล “Most Creative Issue 2005”            |
|      |     ให้กับโครงการแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์ของ บจ.ธนารักษ์พัฒนาสินทรัพย์    |
|      |     ซึ่งธนาคารทหารไทย                                           |
|      |     เป็นหนึ่งในที่ปรึกษาทางการเงินและผู้จัดการการจัดจำหน่ายหุ้นกู้            |
|      |                                                               |
|      | -   ธนาคารได้ร่วมทุนกับกลุ่มการเงินธนาคารแมคควอรี ประเทศออสเตรเลีย     |
|      |     ลงทุนใน บล.ทีเอ็มบี แมคควอรี โดยมีเป้าหมายในการดำเนินธุรกิจ คือ      |
|      |     การเป็นบริษัทหลักทรัพย์ชั้นแนวหน้าของประเทศไทย                     |
|      |                                                               |
|      | -   ธนาคารได้เร่งเตรียมการเรื่องการบริหารความเสี่ยง                   |
|      |     โดยจัดตั้งหน่วยงานที่รับผิดชอบโครงการ Basel II ขึ้น                 |
|      |     เพื่อดำเนินการตามแผนแม่บท                                     |
+------+---------------------------------------------------------------+
| ปี    | -   ธนาคารได้ออกตราสารหนี้ด้อยสิทธิที่มีลักษณะคล้ายทุนที่ไม่สะสมดอกเบี้ยจ่าย    |
| 2549 |     และไม่ชำระดอกเบี้ยในปีที่ไม่มีผลกำไรเป็นเงินกองทุนชั้นที่ 1 (Hybrid      |
|      |     Tier 1) มูลค่า 200 ล้านดอลล่าร์สหรัฐอเมริกาในเดือนพฤษภาคม         |
|      |                                                               |
|      | -   ธนาคารได้ดำเนินการเพิ่มทุนจดทะเบียนจำนวน 32,223,893,000 บาท     |
|      |     โดยการออกหุ้นสามัญเพิ่มทุนจำนวน 3,222,389,300 หุ้น                |
|      |     เสนอขายให้แก่ผู้ถือหุ้นเดิมของธนาคาร (Rights Offering) ในอัตรา     |
|      |     4.75 หุ้นสามัญเดิมต่อ 1 หุ้นสามัญใหม่ มูลค่าที่ตราไว้หุ้นละ 10 บาท        |
|      |     โดยหุ้นส                                                    |
|      | ามัญที่เหลือจากการจัดสรรให้แก่ผู้ถือหุ้นเดิมดังกล่าวได้เสนอขายให้แก่นักลงทุนสถาบัน |
|      |     หรือเสนอขายแบบเฉพาะเจาะจงให้แก่นักลงทุนกลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง             |
|      |     ซึ่งธนาคารได้ประสบความสำเร็จในการเพิ่มเงินกองทุนอีก 9,667,000,000  |
|      |     บาท ในเดือนกันยายน 2549                                     |
|      |                                                               |
|      | -   สมาคมตลาดตราสารหนี้ไทย (ThaiBMA) ได้มอบรางวัล “Deal of the    |
|      |     Year 2006” ให้กับโครงการแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์ของ             |
|      |     บจ.ธนารักษ์พัฒนาสินทรัพย์ ซึ่งธนาคารทหารไทย                       |
|      |     เป็นหนึ่งในที่ปรึกษาทางการเงินและผู้จัดการการจัดจำหน่ายหุ้นกู้            |
+------+---------------------------------------------------------------+
| ปี    | -   ธนาคารและบริษัทย่อยได                                        |
| 2550 | ้ยกระดับนโยบายกันสำรองให้รองรับการปฏิบัติตามมาตรฐานการบัญชีระหว่างประเทศ |
|      |     ฉบับที่ 39 (IAS 39)                                          |
|      |                                                               |
|      |    และแผนการดำเนินงานของธนาคารในการลดและเร่งจำหน่ายสินเชื่อด้อยคุณภาพ |
|      |     โดยมีการตั้งสำรองหนี้สูญ หนี้สงสัยจะสูญ                             |
|      |     และขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้จำนวน 30,982 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ |
|      |     138.1                                                     |
|      |     ส่งผลให้อัตราส่วนสำรองค่าเผ                                    |
|      | ื่อหนี้สงสัยจะสูญต่อสินเชื่อด้อยคุณภาพของธนาคารเพิ่มขึ้นมาอยู่ในระดับประมาณร้อยละ |
|      |     70 ในปี 2550                                               |
|      |                                                               |
|      | -   ธนาคารได้ดำเนินการเพิ่มทุนจดทะเบียนจำนวน 250,000,000,000 บาท    |
|      |     โดยการออกหุ้นสามัญเพิ่มทุนจำนวน 25,000,000,000 หุ้น               |
|      |     โดยเสนอขายให้แก่ ING Bank N.V. จำนวน 10,970,893,359 หุ้น      |
|      |     และให้แก่ บริษัทไทยเอ็นวีดีอาร์ จำกัด                              |
|      |     อันเนื่องมาจากกา                                             |
|      | รเข้าซื้อใบแสดงสิทธิในผลประโยชน์ที่เกิดจากหลักทรัพย์อ้างอิงในจำนวนที่เท่ากันของ |
|      |     ING Support Holdings B.V. จำนวน 2,141,728,186 หุ้น          |
|      |     ในราคาเสนอขาย 1.60 บาทต่อหุ้น                                |
|      |     และเสนอ                                                   |
|      | ขายแก่กลุ่มบุคคลโดยเฉพาะเจาะจงในประเทศซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นเดิมของธนาคารจำนวน |
|      |     11,887,378,455 หุ้นในราคา 1.40 บาทต่อหุ้น มูลค่าที่ตราไว้หุ้นละ 10    |
|      |     บาท                                                       |
|      |     โดยหุ้นสามัญที่เหลือ                                            |
|      | จากการจัดสรรให้แก่ผู้ถือหุ้นเดิมดังกล่าวได้เสนอขายให้แก่สถาบันการเงินหรือกองทุน |
|      |     ในราคา 1.40 บาทต่อหุ้น                                       |
|      |     ซึ่งธนาคารได้ประสบความสำเร็จในการเพิ่มทุนจำนวน 37,622 ล้านบาท     |
|      |     ในเดือนธันวาคม 2550 ส่งผลให้ธนาคารมีเงินกองทุนตามกฎหมาย ร้อยละ    |
|      |     14.4 ของสินทรัพย์เสี่ยงเฉลี่ยถ่วงน้ำหนัก                            |
|      |                                                               |
|      | -   นิตยสาร IFR Asia ได้มอบรางวัล “Thailand Capital Markets Deal |
|      |     of the Year 2007” ให้กับโครงการแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์ของ      |
|      |     บจ.ธนารักษ์พัฒนาสินทรัพย์ รุ่นที่ 3 มูลค่า 5,500 ล้านบาท               |
|      |     โดยธนาคารทหารไทย                                          |
|      |     เป็นหนึ่งในที่ปรึกษาทางการเงินและผู้จัดการการจัดจำหน่ายหุ้นกู้            |
+------+---------------------------------------------------------------+
| ปี    | -   ธนาคารได้มีการปรับโครงสร้างการจัดการ                           |
| 2551 |     เพื่อให้การบริหารงานของธนาคารมีความคล่องตัว และเหมาะสมมากขึ้น      |
|      |     โดยการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญ ได้แก่ การแต่งตั้งประธานคณะกรรมการธนาคาร  |
|      |     ประธานคณะกรรมการตรวจสอบ และประธานคณะกรรมการบริหารท่านใหม่    |
|      |     ธนาคารได้แต่งตั้งประธานเจ้าหน้าที่บริหารท่านใหม่                     |
|      |     และเปลี่ยนแปลงผู้บริหารระดับสูง ซึ่งรวมถึงการยืมตัวผู้เชี่ยวชาญจากไอเอ็นจี  |
|      |     มาปฏิบัติงานร่วมกับธนาคาร                                      |
|      |     นอกจากนี้ยังมีการปรับปรุงคณะกรรมการชุดย่อยต่างๆ                    |
|      |     โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อช่วยในการกำกับดูแลกิจการ                      |
|      |     ควบคุมการดำเนินการด้านต่าง ๆ ให้มีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น                 |
|      |                                                               |
|      | -   ธนาคารทหารไทย ภายหลังจากการเข้าร่วมของพันธมิตรทางธุรกิจรายใหม่    |
|      |     ตลอดจนคณะกรรมการธนาคาร และผู้บริหารระดับสูงชุดใหม่               |
|      |     ได้ร่วมกัน                                                   |
|      | พินิจและวิเคราะห์สถานการณ์ของธนาคารภายใต้สภาพแวดล้อมทั้งภายในและภายนอก |
|      |     ในช่วงระยะเวลา 3-5 ปีข้างหน้า                                 |
|      |     ธนาคารจึงได้กำหนดวิสัยทัศน์ในอันที่จะก้าวเป็น “ธนาคารไทยชั้นนำ         |
|      |     มาตรฐานระดับโลก” และดำเนินการภายใต้แนวทาง                    |
|      |     “การยึดลูกค้าเป็นศูนย์กลาง - Customer Centricity the TMB Way”   |
|      |     พร้อมกับการจัดลูกค้าออกเป็นกลุ่ม (Segmentation) ที่ชัดเจน            |
|      |     เพื่อมุ่งสร้างคุณค่าและความพึงพอใจสูงสุดให้เกิดขึ้นกับลูกค้าแต่ละกลุ่ม        |
|      |     ธนาคารได้จัดแบ่งกลุ่มลูกค้าเป็น 7 กลุ่มหลักตามระดับรายได้ ดังต่อไปนี้      |
|      |                                                               |
|      |     รายได้ ระดับ                                                |
|      |                                                               |
|      | 1.  ลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่ (Wholesale)                               |
|      |                                                               |
|      |     1.  ลูกค้าบรรษัทธุรกิจขนาดใหญ่ (Multi-Corporate) > 5,000        |
|      |         ล้านบาทต่อปี                                             |
|      |                                                               |
|      |     2.  ลูกค้าบรรษัทธุรกิจ (Corporate) 500 - 5,000 ล้านบาทต่อปี       |
|      |                                                               |
|      | 2.  ลูกค้าธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME)                          |
|      |                                                               |
|      |     1.  ลูกค้าธุรกิจขนาดกลาง (Medium Enterprise) 50 - 500         |
|      |         ล้านบาทต่อปี                                             |
|      |                                                               |
|      |     2.  ลูกค้าธุรกิจขนาดย่อม (Small Enterprise) < 50 ล้านบาทต่อปี     |
|      |                                                               |
|      | 3.  ลูกค้ารายย่อย (Retail)                                       |
|      |                                                               |
|      |     1.  ลูกค้าบุคคลพิเศษ (Affluent) > 100,000 บาทต่อเดือน           |
|      |                                                               |
|      |     2.  ลูกค้าบุคคลระดับกลาง (Mid-Income) 30,000-100,000          |
|      |         บาทต่อเดือน                                             |
|      |                                                               |
|      |     3.  ลูกค้าบุคคลทั่วไป (Mass) < 30,000 บาทต่อเดือน                |
|      |                                                               |
|      | -   ธน                                                        |
|      | าคารได้เข้าทำสัญญาแต่งตั้งธนาคารเป็นนายหน้าและผู้จัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์ประกันชีวิต |
|      |     (Bancassurance Product Distribution Agreement) กับบริษัท     |
|      |     ไอเอ็นจี ประกันชีวิต จำกัด (“ING                                |
|      |     Li                                                        |
|      | fe”)โดยธนาคารจะเป็นนายหน้าและผู้จัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตและสุขภาพของ |
|      |     ING Life ผ่านสาขาของธนาคาร                                 |
|      |     โดยเริ่มการขายผ่านสาขาของธนาคารตั้งแต่วันที่ 15 พฤษภาคม 2551       |
|      |     เป็นต้นไป นอกจากนี้ธนาคารและบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนไอเอ็นจี       |
|      |     (ประเทศไทย) จำกัด (“ING                                    |
|      |     Fund                                                      |
|      | s”)ได้ร่วมลงนามในสัญญาแต่งตั้งธนาคารเป็นตัวแทนจำหน่ายและรับซื้อคืนหน่วยลงทุน |
|      |     (Distribution Agent Agreement) ให้กับกองทุนและผลิตภัณฑ์กองทุนของ |
|      |     ING Funds โดยเริ่มเปิดดำเนินการผ่านสาขาธนาคารได้ตั้งแต่วันที่ 12      |
|      |     มิถุนายน 2551 เป็นต้นไป                                       |
|      |     และธนา                                                    |
|      | คารยังคงเป็นช่องทางจัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์ของบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนทหารไทย |
|      |     ซึ่งเป็นบ                                                    |
|      | ริษัทย่อยของธนาคารและเป็นบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนชั้นนำแห่งหนึ่งของประเทศ |
|      |                                                               |
|      | -   ธนาคารได้ดำเนินการปรับโครง                                   |
|      | สร้างองค์กรให้เป็นองค์กรที่มีลูกค้าเป็นศูนย์กลางซึ่งจะเปิดโอกาสให้พนักงานแต่ละคน |
|      |     และหน่วยงานทุกหน่วย เห็นลูกค้าอย่างชัดเจน                         |
|      |     และมีความรับผิดชอบเต็มที่เพื่อสร้างความพึงพอใจของลูกค้า ทั้งนี้           |
|      |     โครงสร้างองค์กรใหม่จะมีส่วนช่วยลดความซ้ำซ้อนในภารกิจของหน่วยงาน     |
|      |     และนำไปสู่การสร้าง                                           |
|      | ความประสานสอดคล้องในการดำเนินงานระหว่างสายงานธุรกิจและสายงานสนับสนุน |
|      |     และการผลักดันธุรกิจได้อย่างมีประสิทธิภาพ                           |
+------+---------------------------------------------------------------+

การเปลี่ยนแปลงและพัฒนาการที่สำคัญในปี 2552

ธนาคารได้ดำเนินการด้านต่างๆ ตามโครงการ TMB Transformation ซึ่งได้แก่
การปรับปรุงสาขาเพื่อการบริการที่เป็นเลิศ
การปรับกระบวนการทำงานตั้งแต่เริ่มต้นจนจบกระบวนการ
การเปลี่ยนแปลงการบริหารทรัพยากรบุคคล (Human Resources Transformation)
และการยกระดับการบริหารจัดการความเสี่ยง ซึ่งโครงการต่าง ๆ
ได้ส่งผลอย่างต่อเนื่องในการผลักดันให้ธนาคารเป็นองค์กรที่มีประสิทธิภาพสูง

การเปลี่ยนแปลงสาขา Branch Transformation

ธนาคารได้เริ่มทำการการเปลี่ยนแปลงสาขาเพื่อการบริการที่เป็นเลิศในไตรมาสแรกของปี 2552
การเปลี่ยนแปลงนี้เป็นโครงการเชิงกลยุทธ์ที่สำคัญประกอบไปด้วยการแยกลูกค้าธุรกิจจากสาขาให้มาอยู่ในความดูแลของ
SME และWholesale Banking, การปรับปรุงประสิทธิภาพการทำงานของสาขา, การแยกงาน
operation ออกจากสาขา,
การสร้างวัฒนธรรมการให้บริการรวมถึงการวัดและพัฒนาความผูกพันของลูกค้า (Customer
Engagement)

การเปลี่ยนแปลงสาขาเพื่อการบริการที่เป็นเลิศจะช่วยให้ธนาคารสามารถมุ่งเน้นในแต่ละกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย
และบริการลูกค้าได้ดียิ่งขึ้น โดยเริ่มส่งผลดีต่อธุรกิจรายย่อยของธนาคารตั้งแต่ไตรมาสที่ 2 ของปี
2552 และไตรมาสที่ 4 สำหรับลูกค้า SMEs และ ธุรกิจขนาดใหญ่

การปรับกระบวนการทำงาน

ธนาคารได้ทำการปรับกระบวนการทำงานตั้งแต่เริ่มต้นจนจบ (End-to-End)
เพื่อที่จะสามารถให้บริการที่เป็นเลิศแก่ลูกค้าได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในไตรมาสที่4ของปี 2552
ธนาคารได้เริ่มให้บริการกระบวนการเปิดบัญชีเงินฝากด้วยบัตรประชาชน
และการธุรกรรมโดยไม่ต้องใช้สลิปแก่ลูกค้า
กระบวนการเหล่านี้จะทำให้ลูกค้าของธนาคารสามารถเปิดบัญชีเงินฝาก
และทำธุรกรรมการการเงินได้สะดวกและรวดเร็วขึ้น นองจากนี้โครงการ สินเชื่อ SME 15 วัน
ซึ่งได้เริ่มขึ้นตั้งแต่ ไตรมาสที่4ของปี 2552 ช่วยให้การอนุมัติและจ่ายเงินให้กับลูกค้าเอสเอ็มอี
ทำได้รวดเร็วยิ่งขึ้น

การเปลี่ยนแปลงการบริหารทรัพยากรบุคคล

ธนาคารได้ทำการเปลี่ยนแปลงการบริหารทรัพยากรบุคคลเพื่อที่จะทำให้ธนาคารเป็นองค์กรที่ส่งเสริมและเห็นคุณค่าของความสามารถของพนักงาน
ให้ผลตอบแทนตามผลการปฏิบัติงาน และสร้างโอกาสความก้าวหน้าที่แท้จริงให้กับพนักงาน
การเปลี่ยนแปลงการบริหารทรัพยากรบุคคลในปี 2552
ได้แก่การให้พนักงานสามารถโยกย้ายงานภายในองค์กร
การกำหนดคำบรรยายลักษณะงานและรายละเอียดของหน้าที่ความรับผิดชอบของพนักงาน การกำหนด
ตัวชี้วัดผลการดำเนินงานหลัก (KPI) และ ระบบการวัดผล
ระบบการจ่ายค่าตอบแทนพนักงานแบบใหม่ซึ่งอิงกับความสามารถของพนักงาน
การวัดผลความผูกพันธ์ของพนักกงาน (Employee Engagement) และการกำหนดวัฒนธรรมองค์กร
TMB Way

หลังจากธนาคารได้วางพื้นฐานสำหรับการเปลี่ยนแปลงในอนาคตได้อย่างชัดเจน
ธนาคารได้จัดให้มีโครงการเกษียณอายุก่อนกำหนดโดยสมัครใจ
เพื่อปรับโครงสร้างพนักงานสำหรับการเป็นองค์กรที่มีประสิทธิภาพสูง
และเปิดโอกาสให้พนักงานที่ไม่สามารถปรับตัวรับกับการเปลี่ยนแปลงที่รวดเร็วมีทางเลือกใหม่
โดยมีพนักงานที่เข้าร่วมจำนวน 1,187 คน

การบริหารจัดการความเสี่ยง

ธนาคารยังมุ่งเน้นในการยกระดับการบริหารจัดการความเสี่ยงตลอดทั้งปี 2552
ซึ่งได้แก่การจัดชั้นสินเชื่อที่เข้มงวด การนำมาตรฐาน IFRS มาใช้ในการตั้งสำรอง
และระบบการจัดอันดับสินเชื่อใหม่ที่สอดคล้องกับมาตรฐานสากล
นอกจากนี้เพื่อให้พนักงานของธนาคารมีความรู้ความเข้าใจในเรื่องของการบริหารความเสี่ยงในธนาคารอย่างรอบด้านและทั่วถึง
โดยเฉพาะอย่างยิ่งพนักงานในสายงานบริการลูกค้า ธนาคารได้จัดให้มี “Risk Academy”
และการฝึกอบรมเกี่ยวกับทักษะทางด้านสินเชื่อให้แก่พนักงานของธนาคารโดยใช้หลักสูตรที่เป็นมาตรฐานสากล

ธนาคารได้ทำการขาย สินเชื่อด้อยคุณภาพ (NPLs) และทรัพย์สินรอการขาย (NPAs) ของธนาคาร
และบริษัท บริหารสินทรัพย์พญาไท จำกัด (PAMC) ซึ่งเป็นบริษัทย่อย มูลค่ารวม 19,800 ล้านบาท
ให้แก่ บริษัท บริหารสินทรัพย์กรุงเทพพาณิชย์ จำกัด (บสก.) ในไตรมาสที่ 2 ของปี 2552
การขายสินเชื่อด้อยคุณภาพ และทรัพย์สินรอการขายครั้งนี้ส่งผลให้ อัตราส่วนของ NPLs
ของธนาคารตามงบการเงินรวม (Consolidated) จะคงเหลือร้อยละ 13.2 เทียบจากร้อยละ
16.0 ของไตรมาสแรกปี 2552 และอัตราส่วนของทรัพย์สินรอการขายต่อสินทรัพย์รวม
จะคงเหลือร้อยละ 2.1 จากร้อยละ 2.8 ของไตรมาสแรกปี 2552

ธนาคารได้ซื้อคืนตราสารหนี้กึ่งทุน (Hybrid Bond Tier 1) ที่ออกในต่างประเทศจำนวน 152
ล้านเหรียญสหรัฐฯ ในไตรมาสที่ 2 ของปี 2552 และมีการออกตราสารหนี้กึ่งทุนในประเทศ
(TMB-IT1) จำนวน 4,000 ล้านบาท ในไตรมาสเดียวกัน ซึ่งธุรกรรมทั้งสองนี้
เป็นโอกาสในการทำกำไรในเชิง arbitrage ทำให้ธนาคารสามารถบันทึกกำไรพิเศษเป็นจำนวน
3,175 ล้านบาท และเพิ่มความแข็งแกร่งให้กับฐานเงินกองทุนของธนาคาร ทั้งนี้
ธนาคารได้นำกำไรพิเศษทั้งหมดนี้ไปใช้ตั้งสำรองหนี้สงสัยจะสูญ

นอกจากนี้ ในไตรมาสที่ 4 ของปี 2552 ธนาคารได้ซื้อคืนหุ้นกู้ด้อยสิทธิครั้งที่ 12
บางส่วนก่อนครบกำหนด ไถ่ถอน จำนวน 3,095 ล้านบาทและออกเสนอขายหุ้นกู้ด้อยสิทธิครั้งที่
1/2552 (TMB19NA) จำนวน 5,300 ล้านบาท ให้แก่ผู้ถือหุ้นกู้ด้อยสิทธิครั้งที่ 12
เพื่อทดแทนหุ้นกู้ด้อยสิทธิเดิม และผู้ลงทุนทั่วไป

3.3 ภาพรวมการประกอบธุรกิจของธนาคาร

ธนาคารทหารไทยประกอบธุรกิจธนาคารพาณิชย์ตาม พ.ร.บ. ธุรกิจสถาบันการเงิน
ซึ่งรักษาการโดยกระทรวงการคลังและอยู่ภายใต้การอนุญาตจากธนาคารแห่งประเทศไทย
ธนาคารประกอบธุรกิจภายใต้การรับรองจากสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์
ธนาคารเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่หลากหลายที่ตรงกับความต้องการทางการเงินของลูกค้ากลุ่มเป้าหมาย
เนื่องจากธนาคารเป็นองค์กรที่ยึดลูกค้าเป็นศูนย์กลาง
ธนาคารจึงให้ความสำคัญกับการเข้าใจความต้องการของลูกค้าเป็นอย่างมาก
ธุรกิจของธนาคารแบ่งออกเป็น 3 กลุ่มหลักๆคือ กลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่
กลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม และกลุ่มลูกค้ารายย่อย

กลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่

กลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่ของธนาคารมุ่งเน้นการให้บริการกับลูกค้าองค์กรขนาดใหญ่ที่มีรายได้ต่อปีมากกว่า
500 ล้านบาท ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจนี้ประกอบไปด้วยบริษัทที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ รัฐบาล
รัฐวิสาหกิจ สถาบันการเงิน และบริษัทข้ามชาติที่ประกอบธุรกิจในประเทศไทย
ธนาคารมุ่งหวังที่จะเป็นธนาคารหลักของลูกค้า สร้างความสัมพันธ์ที่แนบแน่น
และให้บริการทางการเงินที่หลากหลาย อาทิ สินเชื่อโครงการ (Project Finance) และสินเชื่อ
Corporate Finance เงินทุนหมุนเวียน การออกหนังสือค้ำประกัน
บริการธุรกรรมระหว่างประเทศ การเข้าร่วมให้สินเชื่อกับสถาบันการเงินอื่น ๆ
และการให้บริการนักลงทุน

กลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม

กลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมของธนาคารมุ่งเน้นการให้บริการกับลูกค้าองค์กรขนาดกลางและขนาดย่อมที่มีรายได้ต่อปีไม่เกิน
500 ล้านบาท
ลูกค้ากลุ่มนี้สำคัญต่อธนาคารเป็นอย่างมากเนื่องจากจะเป็นตัวผลักดันหลักให้ธนาคารสามารถบรรลุเป้าหมายทางด้านรายได้ในอนาคต
ปัจจุบัน ธนาคารให้บริการทางการเงินที่หลากหลายที่ตรงกับความต้องการของลูกค้า อาทิเช่น
“สินเชื่อ 3 เท่าด่วน” “TMB SME บัญชีธุรกิจ”

กลุ่มลูกค้ารายย่อย

เพื่อที่จะนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการได้ตรงกับความต้องการของลูกค้า
กลุ่มลูกค้ารายย่อยของธนาคารได้นำวิธีการแบ่งลูกค้าเป็นกลุ่มย่อย (Customer segmentation)
มาใช้ ซึ่งธนาคารได้แบ่งกลุ่มลูกค้ารายย่อยออกเป็น 3 กลุ่มคือ ลูกค้าบุคคลพิเศษ (Affluent)
ลูกค้าบุคคลระดับกลาง (Mid-Income) และลูกค้าบุคคลทั่วไป (Mass)
เพื่อที่จะดึงดูดลูกค้าใหม่ให้มาใช้บริการกับธนาคาร และเลือกใช้ธนาคารเป็นธนาคารหลัก
ธนาคารได้พัฒนาผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่หลากหลาย อาทิเช่น บัญชีเงินฝากออมทรัพย์
และบัญชีเงินฝากกระแสรายวันที่ทำให้ลูกค้าสามารถทำธุรกรรมทางการเงินในชีวิตประจำวัน
ที่หลากหลายได้อย่างง่ายดาย เมื่อลูกค้าใช้บริการธนาคารให้เป็นธนาคารหลักแล้ว
ธนาคารก็จะทำให้ความสัมพันธ์ระหว่างลูกค้ากับธนาคารแนบแน่นยิ่งขึ้นไปอีกโดยการนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางด้านการลงทุน
ผลิตภัณฑ์ทางสินเชื่อ และผลิตภัณฑ์ทางด้านการประกันอาทิเช่น เงินฝากประจำ กองทุนรวม
ประกันประเภทต่างๆ สินเชื่อบ้าน บัตรเครดิต และสินเชื่อบุคคล ซึ่งเหมาะกับความต้องการในทุก ๆ
ช่วงชีวิตของลูกค้า

การประกอบธุรกิจของบริษัทย่อยและบริษัทร่วม

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 ธนาคารมีการลงทุนในบริษัทย่อย 3 บริษัท บริษัทร่วม 2 บริษัท
และกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ 2 กองทุน ดังนี้

+----------------------+----------------------+-----------+-----------+
| ชื่อบริษัท               | ประเภทธุรกิจ           | มูล        | การถือหุ้น   |
|                      |                      | ค่าเงินลงทุน | ของธนาคาร |
|                      |                      |           |           |
|                      |                      | ตา        | ณ 31      |
|                      |                      | มวิธีราคาทุน | ธันวาคม    |
|                      |                      |           | 2552      |
|                      |                      | ณ 31      |           |
|                      |                      | ธันวาคม    | (ร้อยละ)   |
|                      |                      | 2552      |           |
|                      |                      |           |           |
|                      |                      | (ล้านบาท)  |           |
+======================+======================+===========+===========+
| บริษัทย่อย              | บริหารสิน              | 3,870     | 100.00    |
|                      | เชื่อและสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ |           |           |
| 1. บบส. พญาไท        |                      |           |           |
+----------------------+----------------------+-----------+-----------+
| 2. บลจ. ทหารไทย      | บริหารจัดการกองทุน      | 188       | 75.00     |
+----------------------+----------------------+-----------+-----------+
| 3. บจ. เดซิกนี ฟอร์     | สาธารณูปโภค           | -         | 99.40     |
| อีทีเอ คอนแทรคท์        |                      |           |           |
+----------------------+----------------------+-----------+-----------+
| รวมเงินลงทุนในบริษัทย่อย  |                      | 4,058     |           |
+----------------------+----------------------+-----------+-----------+
| หัก ค่าเผื่อการด้อยค่า     |                      | (3,870)   |           |
+----------------------+----------------------+-----------+-----------+
| เงินลงทุนในบริษัทย่อย สุทธิ |                      | 188       |           |
+----------------------+----------------------+-----------+-----------+
| บริษัทร่วม              | กองทุน                | 634       | 29.72     |
|                      | รวมอสังหาริมทรัพย์ประเภท |           |           |
| 1.                   | 4                    |           |           |
| กองทุนรวม             |                      |           |           |
| อสังหาริมทรัพย์เดอะคอลัมน์ |                      |           |           |
+----------------------+----------------------+-----------+-----------+
| 2. กองทุนรวมสยามรีสอร์ท | กองทุน                | 498       | 53.94     |
|                      | รวมอสังหาริมทรัพย์ประเภท |           |           |
|                      | 4                    |           |           |
+----------------------+----------------------+-----------+-----------+
| 3. บจ. ไทยโอริกซ์ ลีสซิ่ง | ลิสซิ่ง                 | 417       | 45.96     |
+----------------------+----------------------+-----------+-----------+
| 4. บจ. เมโทร เดซิกนี   | สาธารณูปโภค           | -         | 30.00     |
+----------------------+----------------------+-----------+-----------+
| รวมเงินลงทุนในบริษัทร่วม  |                      | 1,549     |           |
+----------------------+----------------------+-----------+-----------+
| หัก ค่าเผื่อการด้อยค่า     |                      | -         |           |
+----------------------+----------------------+-----------+-----------+
| เงินลงทุนในบริษัทร่วม สุทธิ |                      | 1,549     |           |
+----------------------+----------------------+-----------+-----------+
| เงินลงท               |                      | 1,737     |           |
| ุนในบริษัทย่อยและบริษัทร่วม |                      |           |           |
| สุทธิ                  |                      |           |           |
+----------------------+----------------------+-----------+-----------+

-   บริษัทบริหารสินทรัพย์พญาไท จำกัด
    เป็นบริษัทที่จัดตั้งขึ้นเพื่อประกอบธุรกิจเกี่ยวกับการรับโอนสินเชื่อและสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของธนาคาร
    รวมถึงหลักประกันของสินทรัพย์นั้น และนำไปบริหารให้ได้รับผลตอบแทนเพิ่มขึ้น

-   บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนทหารไทย จำกัด
    เป็นบริษัทที่ประกอบธุรกิจเกี่ยวกับการจัดการกองทุนตามกฎหมายว่าด้วยหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์และธุรกิจจัดการลงทุน
    ตามที่ได้รับอนุญาตจากคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์
    บริษัทถูกจัดตั้งขึ้นโดยมีธนาคารทหารไทยเป็นแกนนำของกลุ่มผู้ถือหุ้น
    ปัจจุบันบริษัทให้บริการทางด้านกองทุนรวมและกองทุนสำรองเลี้ยงชีพแก่ลูกค้า

-   บริษัท เดซิกนี ฟอร์ อีทีเอ คอนแทรคท์ จำกัด
    เป็นบริษัทที่จัดตั้งขึ้นตามสัญญาเงินกู้ระหว่างกลุ่มผู้ให้กู้ และ บจม.ทางด่วนกรุงเทพ
    เพื่อรับโอนสิทธิสัญญาสัมปทานก่อสร้างทางด่วนขั้นที่ 2 ระหว่าง บมจ.ทางด่วนกรุงเทพ
    และการทางพิเศษแห่งประเทศไทย โดยการรับโอนสิทธิฯ จะเกิดขึ้นในกรณีที่
    บมจ.ทางด่วนกรุงเทพ ไม่สามารถปฏิบัติตามหรือผิดเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้
    ซึ่งธนาคารในฐานะผู้ดูแลหลักประกันของโครงการ (Security Agent)
    เป็นผู้ถือหุ้นใหญ่ของบริษัทฯ

-   กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์เดอะคอลัมน์ เป็นกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์และสิทธิเรียกร้อง
    (กอง 4) ที่จัดตั้งขึ้นเพื่อระดมเงินลงทุนจากนักลงทุนสถาบัน
    โดยมีวัตถุประสงค์หลักในการนำเงินที่ได้จากการจำหน่ายหน่วยลงทุนไปซื้อหรือเช่าอสังหาริมทรัพย์
    และจัดหาผลประโยชน์จากอสังหาริมทรัพย์ดังกล่าว
    หรือลงทุนในสิทธิเรียกร้องหรือในทรัพย์สินอื่น ทั้งนี้
    การลงทุนดังกล่าวเพื่อแก้ไขปัญหาในระบบสถาบันการเงิน
    โดยเป็นกองทุนรวมประเภทไม่รับซื้อคืนหน่วยลงทุน โดยบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนเอ็มเอฟซี
    จำกัด (มหาชน) เป็นบริษัทจัดการกองทุนดังกล่าว

-   กองทุนรวมสยามรีสอร์ท เป็นกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์และสิทธิเรียกร้อง (กอง 4)
    ที่จัดตั้งขึ้นเพื่อระดมเงินลงทุนจากนักลงทุนสถาบัน
    โดยมีวัตถุประสงค์หลักในการนำเงินที่ได้จากการจำหน่ายหน่วยลงทุนไปซื้อหรือเช่าอสังหาริมทรัพย์
    และจัดหาผลประโยชน์จากอสังหาริมทรัพย์ดังกล่าว
    หรือลงทุนในสิทธิเรียกร้องหรือในทรัพย์สินอื่น ทั้งนี้
    การลงทุนดังกล่าวเพื่อแก้ไขปัญหาในระบบสถาบันการเงิน
    โดยเป็นกองทุนรวมประเภทไม่รับซื้อคืนหน่วยลงทุน โดยบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนเอ็มเอฟซี
    จำกัด (มหาชน) เป็นบริษัทจัดการกองทุนดังกล่าว (ทั้งนี้
    งบการเงินรวมของธนาคารมิได้รวมกองทุนรวมสยามรีสอร์ท
    เนื่องจากธนาคารไม่มีอำนาจควบคุมในการกำหนดนโยบายทางการเงินและการดำเนินงานของกองทุน)

-   บริษัทไทยโอริกซ์ ลีสซิ่ง จำกัด เป็นหนึ่งในบริษัทลีสซิ่งชั้นนำในประเทศไทย
    บริษัทมีความเชี่ยวชาญในการให้บริการด้านการเช่าเครื่องจักรอุตสาหกรรม
    เครื่องมืออุปกรณ์ต่างๆ และยานพาหนะ นอกจากนี้
    บริษัทได้ให้บริการเช่าซื้อที่หลากหลายแก่ลูกค้าองค์กรประเภทต่างๆ อาทิเช่น ลูกค้า SME
    ลูกค้าบริษัทขนาดใหญ่ ลูกค้ารัฐวิสาหกิจ และบริษัทย่อยของบริษัทข้ามชาติ

-   บริษัท เมโทร เดซิกนี จำกัด เป็นบริษัทที่จัดตั้งขึ้นตามสัญญาเงินกู้ระหว่างกลุ่มผู้ให้กู้ และ
    บมจ.รถไฟฟ้ากรุงเทพ เพื่อรับโอนสิทธิสัมปทานโครงการระบบรถไฟฟ้ามหานคร
    สายเฉลิมรัชมงคล ระหว่าง บมจ.รถไฟฟ้ากรุงเทพ และ
    การรถไฟฟ้าขนส่งมวลชนแห่งประเทศไทย โดยการรับโอนสิทธิฯ จะเกิดขึ้นในกรณีที่
    บมจ.รถไฟฟ้ากรุงเทพ ไม่สามารถปฏิบัติตามหรือผิดเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้
    ซึ่งธนาคารอยู่ในฐานะตัวแทนหลักประกันของกลุ่มเจ้าหนี้ (Security Agent)
    และเป็นผู้ถือหุ้นของบริษัทฯ

    3.4 นโยบายการแบ่งการดำเนินงานของบริษัทในกลุ่ม

ธนาคารแบ่งการดำเนินงานของบริษัทในกลุ่มตามหลักเกณฑ์การกำกับแบบรวมกลุ่ม (Consolidated
Supervision) ของธนาคารแห่งประเทศไทย ซึ่งเป็นการจัดตั้งกลุ่มธุรกิจทางการเงินของธนาคาร
โดยจะแบ่งบริษัทในกลุ่มธุรกิจทางการเงินของธนาคารออกเป็น 2 ประเภท
แยกตามสัดส่วนการถือหุ้นและประเภทของธุรกิจที่บริษัทลูกดำเนินงาน ดังนี้

  1. กลุ่ม Solo Consolidation เป็นบริษัทย่อยที่ประกอบธุรกิจให้สินเชื่อ (Credit
  Institution) ซึ่งธนาคารถือหุ้นตั้งแต่ร้อยละ 75 ของจำนวนหุ้นที่จำหน่ายได้แล้วทั้งหมด
  และการบริหารงานของบริษัทอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคาร

  2. กลุ่ม Non-Solo Consolidation เป็นบริษัทที่ประกอบธุรกิจ
  ด้านการเงินและธุรกิจสนับสนุนการดำเนินการของธนาคาร โดยบริษัทย่อยในกลุ่มนี้
  จะแบ่งออกเป็น 2 กลุ่ม ตามลักษณะการดำเนินธุรกิจของบริษัท ดังนี้ คือ

-   ธุรกิจด้านการเงิน จะเป็นบริษัทย่อยซึ่งดำเนินธุรกิจด้านการเงิน ที่ธนาคารถือหุ้นตั้งแต่ร้อยละ
    50 ขึ้นไปของจำนวนหุ้นที่จำหน่ายได้แล้วทั้งหมด
    รวมถึงบริษัทลูกที่ประกอบธุรกิจให้สินเชื่อที่ธนาคารถือหุ้นตั้งแต่ร้อยละ 50 แต่ไม่เกินร้อยละ 75
    ของจำนวนหุ้นที่จำหน่ายได้แล้วทั้งหมด

-   ธุรกิจสนับสนุนการดำเนินกิจการของธนาคาร
    จะเป็นบริษัทย่อยซึ่งดำเนินธุรกิจที่ให้การสนับสนุนธุรกิจของธนาคาร
    โดยธนาคารถือหุ้นตั้งแต่ร้อยละ 50 ขึ้นไปของจำนวนหุ้นที่จำหน่ายได้แล้วทั้งหมด

ทั้งนี้ ตามประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทย ไม่อนุญาตให้ธนาคารพาณิชย์ ถือหุ้นเกินกว่าร้อยละ
10 ในบริษัท ใด ๆ เว้นแต่จะได้รับอนุญาตจากธนาคารแห่งประเทศไทยก่อน
และภายใต้นโยบายการกำกับแบบรวมกลุ่มของธนาคารแห่งประเทศไทย
ธนาคารได้ยื่นขอจัดตั้งกลุ่มธุรกิจการเงินของธนาคาร กับธนาคารแห่งประเทศไทย เมื่อวันที่ 30
กันยายน 2551 และได้รับอนุญาตของธนาคารแห่งประเทศไทยแล้ว
ธนาคารมีความตั้งใจที่จะถือครองและลงทุนในบริษัทดังกล่าวเพื่อใช้เป็นเครื่องมือในการให้บริการทางการเงินต่อลูกค้าของธนาคารได้อย่างครบวงจร
(Universal Banking) อนึ่ง สำหรับกลุ่มบริษัทที่ประกอบธุรกิจทั่วไป
ซึ่งไม่เกี่ยวข้องกับกลุ่มธุรกิจการเงินของธนาคารและธนาคารถือหุ้นมากกว่าร้อยละ 10
ธนาคารมีนโยบายที่จะทยอยขายเพื่อลดการลงทุนลงเมื่อราคาเหมาะสม
แต่จะดำเนินการให้อยู่ในกรอบเวลาที่ได้รับอนุญาตโดยธนาคารแห่งประเทศไทย
โดยรายละเอียดของบริษัทย่อยในกลุ่มตามผังภูมิโครงสร้างกลุ่มธุรกิจของธนาคาร มีดังนี้

ผังภูมิโครงสร้างกลุ่มธุรกิจทางการเงินของธนาคาร

หมายเหตุ: ไม่มีบุคคลที่อาจมีความขัดแย้งของธนาคารทหารไทยถือหุ้นในบริษัทย่อย หรือบริษัทร่วม
เกินร้อยละ 10 ของจำนวนหุ้นที่จำหน่ายได้แล้วทั้งหมดของบริษัทย่อย หรือบริษัทร่วมนั้น

3.5 โครงสร้างรายได้

โครงสร้างรายได้ของธนาคาร ประกอบด้วย รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล
และรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย โดยมีรายละเอียดปรากฏตามตารางแสดงโครงสร้างรายได้
ที่ปรากฏในงบการเงินรวมของธนาคาร สำหรับรอบปีบัญชีสิ้นสุด ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550-2552
ดังนี้

หน่วย : ล้านบาท

+------------------------------------+-----+-----+-----+----+----+----+
| โครงสร้างรายได้                      | รอ  |     |     |    |    |    |
|                                    | บปีบ |     |     |    |    |    |
|                                    | ัญชีส |     |     |    |    |    |
|                                    | ิ้นสุด |     |     |    |    |    |
|                                    | ณ   |     |     |    |    |    |
|                                    | วันที่ |     |     |    |    |    |
|                                    | 31  |     |     |    |    |    |
|                                    | ธันว |     |     |    |    |    |
|                                    | าคม |     |     |    |    |    |
+====================================+=====+=====+=====+====+====+====+
|                                    | 2   | ร้อ  | 2   | ร  | 25 | ร  |
|                                    | 552 | ยละ | 551 | ้อย | 50 | ้อย |
|                                    |     |     |     | ละ |    | ละ |
+------------------------------------+-----+-----+-----+----+----+----+
| รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล              |     |     |     |    |    |    |
+------------------------------------+-----+-----+-----+----+----+----+
| เงินให้สินเชื่อ                         | 17, | 5   | 24, | 66 | 29 | 72 |
|                                    | 651 | 7.6 | 150 | .8 | ,1 | .4 |
|                                    |     |     |     |    | 80 |    |
+------------------------------------+-----+-----+-----+----+----+----+
| รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน       | 737 | 2.4 | 1,  | 4  | 7  | 1  |
|                                    |     |     | 581 | .4 | 56 | .9 |
+------------------------------------+-----+-----+-----+----+----+----+
| เงินลงทุน                            | 2,  | 7.1 | 3,  | 9  | 3  | 9  |
|                                    | 165 |     | 421 | .4 | ,7 | .4 |
|                                    |     |     |     |    | 88 |    |
+------------------------------------+-----+-----+-----+----+----+----+
| รวมรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล           | 20, | 6   | 29, | 80 | 33 | 83 |
|                                    | 553 | 7.1 | 152 | .6 | ,7 | .7 |
|                                    |     |     |     |    | 24 |    |
+------------------------------------+-----+-----+-----+----+----+----+
| รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย                    |     |     |     |    |    |    |
+------------------------------------+-----+-----+-----+----+----+----+
| กำไร (ขาดทุน) จากเงินลงทุน            | 14  | 0.1 | (3  | (  | (  | (  |
|                                    |     |     | 53) | 1. | 83 | 2. |
|                                    |     |     |     | 0) | 1) | 1) |
+------------------------------------+-----+-----+-----+----+----+----+
| ส่วนแบ่งกำไรจากเงินลงทุนในบริษัทร่วม      | 266 | 0.9 | 465 | 1  | 2  | 0  |
|                                    |     |     |     | .3 | 82 | .7 |
+------------------------------------+-----+-----+-----+----+----+----+
| ค่าธรรมเนียมและบริการ                 |     |     |     |    |    |    |
+------------------------------------+-----+-----+-----+----+----+----+
| - การรับรองรับ อาวัลและค้ำประกัน        | 425 | 1.4 | 524 | 1  | 6  | 1  |
|                                    |     |     |     | .4 | 49 | .6 |
+------------------------------------+-----+-----+-----+----+----+----+
| - อื่น ๆ                             | 4,  | 1   | 4,  | 12 | 4  | 11 |
|                                    | 054 | 3.2 | 487 | .4 | ,7 | .8 |
|                                    |     |     |     |    | 71 |    |
+------------------------------------+-----+-----+-----+----+----+----+
| กำไรจากการปริวรรต                   | 1,  | 3.3 | 951 | 2  | 1  | 2  |
|                                    | 012 |     |     | .6 | ,0 | .7 |
|                                    |     |     |     |    | 95 |    |
+------------------------------------+-----+-----+-----+----+----+----+
| กำไรจากการจำหน่ายทรัพย์สิน             | 332 | 1.1 | 626 | 1  | -  | -  |
|                                    |     |     |     | .7 |    |    |
+------------------------------------+-----+-----+-----+----+----+----+
| กำไรจาก                            | 2,  | 7.5 | -   | -  | -  | -  |
| การซื้อคืนตราสารหนี้ด้อยสิทธิที่มีลักษณะคล้ายทุน | 301 |     |     |    |    |    |
+------------------------------------+-----+-----+-----+----+----+----+
| กำไร(ขาดทุน                         | 955 | 3.1 | (   | (  | -  | -  |
| )จากการยกเลิกสัญญาแลกเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ย |     |     | 69) | 0. |    |    |
|                                    |     |     |     | 1) |    |    |
| ก่อนกำหนด                           |     |     |     |    |    |    |
+------------------------------------+-----+-----+-----+----+----+----+
| รายได้อื่น                            | 710 | 2.3 | 383 | 1  | 6  | 1  |
|                                    |     |     |     | .1 | 26 | .6 |
+------------------------------------+-----+-----+-----+----+----+----+
| รวมรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย                 | 10, | 3   | 7,  | 19 | 6  | 16 |
|                                    | 069 | 2.9 | 014 | .4 | ,5 | .3 |
|                                    |     |     |     |    | 91 |    |
+------------------------------------+-----+-----+-----+----+----+----+
| รวมรายได้ทั้งหมด                      | 30, | 10  | 36, | 1  | 40 | 1  |
|                                    | 622 | 0.0 | 166 | 00 | ,3 | 00 |
|                                    |     |     |     | .0 | 15 | .0 |
+------------------------------------+-----+-----+-----+----+----+----+

3.6 ศักยภาพในการแข่งขัน

-   นวัตกรรมสินค้าและบริการ

  ธนาคารทหารไทยได้รับการยอมรับว่าเป็นผู้นำทางด้านนวัตกรรมสินค้าและบริการ โดยในปี 2552
  ธนาคารได้เปิดตัวผลิตภัณฑ์ใหม่เป็นจำนวนมากซึ่งตรงกับความต้องการของลูกค้า ซึ่งได้แก่
  บริการโอนถอนไม่เสียค่าธรรมเนียม, บัตรทีเอ็มบี โน ลิมิต, บัญชีเงินฝากประจำ ทีเอ็มบี อัพ
  แอนด์ อัพ, สินเชื่อบ้านยืดหยุ่นได้, บัญชีธุรกิจ TMB SME, สินเชื่อ 3 เท่าด่วน TMB SME

-   การตลาดที่แข็งแกร่งบนพื้นฐานของความเข้าใจลูกค้า

  ในปี 2552
  ธนาคารได้ทำให้แบรนด์มีความแข็งแกร่งขึ้นอย่างต่อเนื่องโดยผ่านกิจกรรมทางการตลาดต่างๆและได้ออกแคมเปญสำหรับผลิตภัณฑ์ใหม่
  การยอมรับแบรนด์ของธนาคารทหารไทยในปัจจุบันนี้มีความแข็งแกร่งกว่าธนาคารขนาดกลางและใกล้เคียงกับธนาคารพาณิชย์ชั้นนำอื่นๆในประเทศไทย
  ยิ่งไปกว่านั้นแบรนด์ของธนาคารยังมีความได้เปรียบในเรื่องความน่าเชื่อถือและความมั่นคงซึ่งเป็นปัจจัยสำคัญในการประกอบธุรกิจธนาคารพาณิชย์

-   ช่องทางบริการที่สะดวกและเข้าถึงได้ง่าย

  ธนาคารทหารไทยมีเครือข่ายที่กว้างขวางโดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552
  ธนาคารมีเครือข่ายสาขาทั่วประเทศ 483 สาขา และสาขาต่างประเทศ 3 สาขา
  สำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตรา 104แห่ง ตู้เอทีเอ็ม 2,257 เครื่อง
  ธนาคารมีการปรับปรุงเวปไซต์และเครือข่ายของธนาคารขึ้นในปี 2552
  เพื่ออำนวยความสะดวกแก่ลูกค้า
  โดยลูกค้าสามารถทำธุรกรรมทางการเงินผ่านทางเวปไซต์ของทางธนาคารได้อย่างง่ายและมีประสิทธิภาพมากขึ้น

-   หุ้นส่วนทางกลยุทธ์

  ตั้งแต่ ไอเอ็นจี กรุ๊ป เข้ามาถือหุ้นกับธนาคารทหารไทยในปี 2550
  ไอเอ็นจีได้เข้ามาสนับสนุนธนาคารในเรื่องต่างๆ อาทิเช่น การพัฒนาผลิตภัณฑ์
  การบริหารความเสี่ยง การดำเนินงานและเทคโนโลยี นอกจากนี้
  ไอเอ็นจียังได้ส่งผู้บริหารระดับสูงเข้ามาช่วยบริหารงาน
  เพื่อช่วยให้ธนาคารสามารถบรรลุวิสัยทัศน์ในการเป็น “ธนาคารไทยชั้นนำมาตรฐานระดับโลก”

-   เทคโนโลยีทางธุรกิจที่ให้บริการลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพ

  ธนาคารมุ่งเน้นใช้เทคโนโลยีเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการขับเคลื่อนธุรกิจ
  รวมถึงสร้างความแตกต่างในการให้บริการ และผลิตภัณฑ์แก่ลูกค้า
  ธนาคารมีเทคโนโลยีที่พร้อมในการขับเคลื่อนและสนับสนุนภาคธุรกิจ อาทิเช่น ระบบ Core
  Banking (7 X 24 hrs) ที่สามารถให้บริการได้ตลอดเวลา ระบบ Corporate e-Banking
  ซึ่งเป็นช่องทางอิเล็กทรอนิกส์สำหรับลูกค้าระดับองค์กรในการทำธุรกรรมกับธนาคารแบบศูนย์รวม
  ระบบ Internet Banking Mobile Banking Phone Banking และ SMS
  Notification ที่ให้บริการการทำธุรกรรมการเงินแบบอิเล็กทรอนิกส์ผ่านช่องทาง Internet
  และ ระบบโทรศัพท์พื้นฐาน แบบ Anytime Anywhere ได้อย่างครบถ้วน ซึ่งสามารถตอบสนอง
  Life Style ของลูกค้าในยุคปัจจุบันได้ นอกจากนี้ธนาคารยังมีระบบ Wealth Management
  ที่เพิ่มศักยภาพทางด้านผลิตภัณฑ์และบริการในการตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้ทุกกลุ่ม
  ระบบ Imaging Workflow หรือ Enterprise Content Management
  ถูกนำมาใช้เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพขบวนทางธุรกิจอาทิเช่น บริการทางด้าน Trade Finance
  เพื่อเพิ่มคุณภาพและความสะดวกรวดเร็วในการให้บริการกับลูกค้า เทคโนโลยีทางด้าน ID Card
  Reader ถูกนำมาใช้เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพขบวนการทางด้านการเปิดบัญชี
  ให้มีความสะดวกรวดเร็วและลดขั้นตอนให้กับลูกค้า ทางด้านความปลอดภัย
  ธนาคารได้จัดทำระบบยืนยันตัวตนที่มีประสิทธิภาพสูง หรือที่เรียกว่า Two Factors
  Authentication โดยสามารถสนับสนุนการใช้งานที่เป็นแบบอุปกรณ์ Token และ SMS
  นอกจากนี้ ธนาคารมีระบบการแจ้งเตือนลูกค้า (SMS Alert Services) สำหรับทุก ๆ
  ธุรกรรมการเงินที่เกิดขึ้นเพื่อสร้างความมั่นใจให้กับลูกค้า มีการติดตามเฝ้าระวัง Websites
  ที่เข้าข่ายจัดอยู่ในกลุ่มผู้ไม่ประสงค์ดีย่างต่อเนื่อง (Anti-Phishing)
  เพื่อเป็นการความปลอดภัยให้แก่ลูกค้าโดยรวมแล้วศักยภาพทางด้านเทคโนโลยีของธนาคารสามารถสร้างความได้เปรียบในการแข่งขัน
  พร้อมทั้งสนับสนุนแนวทางในการให้บริการที่ยึดลูกค้าเป็นศูนย์กลาง (Customer Centricity)
  ได้อย่างมีประสิทธิภาพ

  ธนาคารได้วางระบบโครงสร้างทางด้านเทคโนโลยี ตามที่รู้จักในชื่อสถาปัตยกรรมเชิงบริการ
  (Service Oriented Architecture หรือ SOA) “Infrastructure
  Virtualization” “MPLS Network” และ “Enterprise Content Management”
  เพื่อปรับปรุงประสิทธิภาพการให้บริการด้านเทคโนโลยี การปฏิบัติการ
  และตอบสนองความต้องการทางธุรกิจ
  โดยโครงสร้างพื้นฐานนี้สามารถรองรับบริการลูกค้าในการทำธุรกิจได้อย่างคล่องตัวมากขึ้น
  และตอบสนองโอกาสทางการตลาดและความท้าทายใหม่ ๆ

  ในปี 2550
  ธนาคารเป็นที่รู้จักทางด้านนวัตกรรมทางเทคโนโลยีในวงการสถาบันการเงินทั้งในและต่างประเทศ
  โดยธนาคารได้รับรางวัลนวัตกรรมทางด้านไอที “SOA Innovation Award” จาก
  Financial Insights ซึ่งเป็นสถาบันที่มุ่งเน้นการให้บริการที่ปรึกษา
  และวางแผนกลยุทธ์ทางด้านเทคโนโลยีและธุรกิจสำหรับลูกค้ากลุ่มสถาบันการเงิน
  ซึ่งรางวัลนี้ได้เน้นถึงการประยุกต์ใช้เทคโนโลยี SOA กับงาน Straight Thru Process
  ในโครงการสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน
  ซึ่งทำให้กระบวนการอนุมัติสินเชื่อเป็นไปอย่างรวดเร็ว อัตโนมัติ และมีประสิทธิภาพมากขึ้น

-   บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนที่มีสินทรัพย์ภายใต้การบริหารจัดการ

  ธนาคารนำเสนอผลิตภัณฑ์กองทุนรวม ไปสู่กลุ่มลูกค้าของธนาคารที่มีรายได้ปานกลาง
  และกลุ่มลูกค้าที่มีรายได้สูง ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์กองทุนรวมที่บริหารจัดการโดย บลจ.ทหารไทย และ
  บลจ.ไอเอ็นจี (ประเทศไทย) โดย บลจ. ทหารไทย ซึ่งธนาคารถือหุ้นอยู่ร้อยละ 75
  เป็นบริษัทจัดการกองทุนที่ใหญ่เป็นอันดับ 6 ของประเทศ มีสินทรัพย์ภายใต้การบริหารจัดการมูลค่า
  127,526 ล้านบาท (ไม่รวมกองทุนพิเศษและกองทุนรวมวายุภักษ์ของกระทรวงการคลัง)
  หรือคิดเป็นร้อยละ 7.61 ของส่วนแบ่งตลาด ส่วน บลจ.ไอเอ็นจี (ประเทศไทย)
  หนึ่งในกลุ่มไอเอ็นจี ซึ่งเป็นกลุ่มการเงินครบวงจรระดับโลก
  เป็นบริษัทจัดการกองทุนที่ใหญ่เป็นอันดับ 8 ของประเทศ มีสินทรัพย์ภายใต้การบริหารจัดการมูลค่า
  46,844 ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 2.79 ของส่วนแบ่งตลาด ทั้งนี้
  การที่ธนาคารให้บริการเป็นตัวแทนจำหน่ายและรับซื้อคืนหน่วยลงทุนของ บลจ.ทหารไทย และ
  บลจ.ไอเอ็นจี (ประเทศไทย) ทำให้ธนาคารสามารถเสนอผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายมากที่สุดแห่งหนึ่ง
  ซึ่งเป็นประโยชน์ต่อลูกค้าของธนาคาร

3.7 เป้าหมายหลักของธนาคารในการดำเนินธุรกิจ

-   เป้าหมายหลักของธนาคาร ปี 2553-2557

  เพื่อบรรลุวิสัยทัศน์ในการเป็น “ธนาคารไทยชั้นนำ มาตรฐานระดับโลก” (To be The
  Leading Thai Bank with World Class Financial Solutions)
  ธนาคารได้กำหนดเป้าหมายหลักในช่วง 5 ปีของธนาคารคือ ปี 2553-2557 ดังต่อไปนี้

1.  ผู้นำตลาด

-   มีส่วนแบ่งทางการตลาดด้านเงินฝาก ร้อยละ 14
    ด้วยสัดส่วนเงินฝากกระแสรายวันและออมทรัพย์ร้อยละ 50

-   เพิ่มสัดส่วนการเป็นธนาคารหลักที่ลูกค้าใช้บริการ (Main Bank)

2.  สร้างผลกำไรอย่างยั่งยืนให้แก่ผู้ถือหุ้น

-   เพิ่มสัดส่วนรายได้จากกลุ่มลูกค้าบุคคลรายย่อยเป็นร้อยละ 40
    และสัดส่วนรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยเป็นร้อยละ 35

-   มีผลตอบแทนให้แก่ผู้ถือหุ้นอยู่ในระดับ Top Quartile ของประเทศไทย

3.  สร้างความพึงพอใจให้แก่ผู้มีส่วนได้เสีย

-   เพิ่มความพึงพอใจและความผูกพันของลูกค้าให้อยู่ในระดับแนวหน้า (Top Tier)

-   มีการกำกับดูแลกิจการที่ดี และได้รับการประเมินผลจาก Regulator ในระดับดี (Good
    Rating)

-   สร้างความผูกพันของพนักงานและเป็นองค์กรที่พนักงานเลือก (Employer of Choice)
    ในกลุ่มธุรกิจการเงิน

-   กลยุทธ์ (Strategy) ปี 2553-2557

เพื่อบรรลุเป้าหมายในการดำเนินงาน ธนาคารใช้กลยุทธ์การใช้เงินฝากเป็นตัวนำ (Deposit-Led
Strategy) เป็นกลยุทธ์หลัก
ธนาคารเชื่อว่าปัจจุบันลูกค้ายังไม่ได้รับบริการทางการเงินที่ตรงกับความต้องการที่แท้จริง
ลูกค้าต้องปรับตัวเข้า หาบริการต่าง ๆ ที่ได้รับจากธนาคารชั้นนำของประเทศ
ธนาคารเล็งเห็นถึงโอกาสในการสร้างความแตกต่างจากธนาคารอื่นๆโดยให้บริการในสิ่งที่ลูกค้าต้องการ
ทั้งความต้องการภายนอก (explicit needs) และความต้องการภายใน (latent needs)
ดังนั้นธนาคารจึงใช้กลยุทธ์การให้บริการและการดำเนินงานที่เป็นเลิศ (Service &
Operational Excellence) และ กลยุทธ์การมีผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่มีมูลค่าเพิ่มแก่ลูกค้า
(Value-Added Financial Services) เพื่อเสริมให้กลยุทธ์หลักมีความสมบูรณ์ยิ่งขึ้น

1.  Deposit-Led Strategy

  กลยุทธ์การใช้เงินฝากเป็นตัวนำ (Deposit-Led Strategy)
  เป็นวิธีการที่จะทำให้ธนาคารสามารถก้าวไปสู่การเป็นผู้นำในตลาดและสร้างผลกำไรที่ยั่งยืน
  จากกลยุทธ์นี้
  ธนาคารจะสร้างความสัมพันธ์กับลูกค้ากลุ่มเป้าหมายโดยผ่านทางผลิตภัณฑ์ธุรกรรมเงินฝาก
  (Transactional deposit account) ในกระบวนการนี้เอง ธนาคาร
  มีโอกาสที่จะเข้าใจความต้องการของลูกค้าอย่างแท้จริงผ่านทางธุรกรรมที่ลูกค้าทำเป็นประจำ
  ดังนั้นธนาคารจะสามารถเพิ่มระดับความสัมพันธ์กับลูกค้าได้โดยเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่มีมูลค่าเพิ่มให้แก่ลูกค้าอย่างครบวงจรและตอบสนองความต้องการตามช่วงชีวิตของลูกค้าที่แตกต่างกันไป
  ในขณะเดียวกันงบดุล
  สภาพคล่องและความเสี่ยงจะต้องมีการบริหารจัดการที่ดีเพื่อบรรลุเป้าหมายในการสร้างผลกำไรที่ยั่งยืน

2.  Service & Operational Excellence

  เพื่อที่จะคงความสัมพันธ์ที่ยั่งยืนกับกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย
  กลยุทธ์การให้บริการและการดำเนินงานที่เป็นเลิศ (Service & Operational
  Excellence) มีความสำคัญในการสร้างความพึงพอใจให้กับลูกค้า
  และในขณะเดียวกันทำให้การบริหารจัดการต้นทุนของธนาคารได้ดีขึ้น
  โดยการจัดการต้นทุนได้ดีจะทำให้ธนาคารสามารถเสนอมูลค่าเพิ่มให้แก่ลูกค้า ผู้ถือหุ้น
  และผู้มีส่วนได้ส่วนเสียอื่นๆมากยิ่งขึ้น ธนาคารให้ความสำคัญใน 3 ด้านที่มีความสำคัญกับลูกค้า คือ
  กระบวนการดำเนินงาน พนักงานและช่องทางการให้บริการ
  ธนาคารจะทำให้กระบวนการดำเนินงานที่มีความสำคัญกับลูกค้ามีความง่าย
  สะดวกรวดเร็วและเชื่อถือได้
  ลูกค้าได้รับบริการจากพนักงานของธนาคารที่มีความรู้ความสามารถและใส่ใจในการให้บริการ
  นอกจากนี้ธนาคารจะให้บริการลูกค้าผ่านทางช่องทางการให้บริการทางเลือกที่ดีที่สุดในตลาดและง่ายต่อการเข้าถึง
  อีกทั้งธนาคารจะทำให้สาขาและศูนย์ธุรกิจมีมากพอกับความต้องการของลูกค้าและตั้งอยู่ในบริเวณที่ให้ความสะดวกกับกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

3.  Value-Added Financial Services

  ดังที่ได้กล่าวข้างต้น
  ธนาคารเชื่อว่าปัจจุบันลูกค้ายังไม่ได้รับผลิตภัณฑ์และบริการที่ตรงกับความต้องการจากธนาคารอื่นๆ
  ดังนั้น
  ธนาคารตั้งใจที่จะนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินทางเลือกที่ตรงกับความต้องการของลูกค้าอย่างแท้จริงแต่ยังไม่ได้ถูกให้บริการโดยธนาคารชั้นนำอื่นๆ
  Supply chain solution
  เป็นหนึ่งในบริการทางการเงินที่เพิ่มคุณค่าและให้ประโยชน์อย่างมากทั้งกับลูกค้าและธนาคาร
  ลูกค้าจะสามารถบริหารจัดการกระแสเงินสดและงบดุลได้ดีขึ้น ในขณะที่
  ธนาคารสามารถเข้าใจวงจรธุรกิจได้อย่างครบถ้วน
  และสามารถเสนอบริการที่ราคาเหมาะสมกับระดับความเสี่ยงที่แท้จริงของลูกค้า