2. ลักษณะการประกอบธุรกิจ

2.1 ประวัติความเป็นมาและการเปลี่ยนแปลงและพัฒนาการที่สำคัญ

ธนาคารกรุงไทยจัดตั้งขึ้นเมื่อวันที่ 14 มีนาคม 2509 จากการควบกิจการระหว่างธนาคารมณฑล
จำกัด กับธนาคารเกษตร จำกัด เปลี่ยนชื่อเป็น ธนาคารกรุงไทย จำกัด
โดยมีกระทรวงการคลังเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่ ทำให้ ธนาคารกรุงไทย จำกัด
เป็นธนาคารใหญ่ที่มีฐานะทางการเงินที่มั่นคง
สามารถคุ้มครองเงินฝากและให้บริการธุรกรรมทางการเงินได้กว้างขวางมากขึ้น
และได้จดทะเบียนแปรสภาพเป็นบริษัทมหาชนจำกัด เมื่อวันที่ 24 มีนาคม 2537 ใช้ชื่อว่า
“ธนาคารกรุงไทย จำกัด (มหาชน)” เลขทะเบียน บมจ. 335 ชื่อย่อ KTB

การรับโอนสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคารสยาม จำกัด (มหาชน)

เมื่อวันที่ 17 สิงหาคม 2530 ธนาคารได้รับโอนสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคารสยาม จำกัด
(ปัจจุบันเปลี่ยนเป็น บริษัท ทิพยสิน จำกัด) มาดำเนินการโดยมียอดหนี้สินสูงกว่าสินทรัพย์ จำนวน
7,371.60 ล้านบาท (ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2543 และ 31 ธันวาคม 2542
มีหนี้สินสูงกว่าสินทรัพย์จำนวน 2,576.86 ล้านบาท และ 2,661.86 ล้านบาท)
ธนาคารจึงได้ตั้งธนาคารสยาม จำกัด (บริษัท ทิพยสิน จำกัด) ไว้เป็นลูกหนี้
สำหรับการดำเนินการดังกล่าวหากมีผลกระทบต่อฐานะของธนาคาร
ทางการจะเข้ามาดูแลมิให้ธนาคารต้องได้รับความเสียหายตามนโยบายของทางการที่วางไว้

การนำหุ้นเข้าซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

เมื่อวันที่ 26 มิถุนายน 2532 ธนาคารได้นำหุ้นเข้าสู่ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย
นับเป็นรัฐวิสาหกิจแห่งแรกที่นำหุ้นเข้าซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์ฯ
โดยได้เริ่มเปิดการซื้อขายหุ้นของธนาคารกรุงไทยในตลาดหลักทรัพย์ฯ ตั้งแต่วันที่ 2 สิงหาคม 2532
เป็นต้นมา

โครงการรับแลกเปลี่ยนบัตรเงินฝากของสถาบันการเงิน 42 แห่ง

เมื่อวันที่ 5 สิงหาคม 2540 รัฐบาลได้มีคำสั่งระงับการดำเนินกิจการชั่วคราว
เพื่อแก้ไขฐานะและการดำเนินงานของบริษัทเงินทุนและบริษัทเงินทุนหลักทรัพย์ 42 บริษัท
โดยจะดูแลผู้ฝากเงินและเจ้าหนี้ที่สุจริต
และให้สิทธิแก่ผู้ถือตั๋วที่บริษัทเดิมหรือเลือกที่จะเปลี่ยนเป็นบัตรเงินฝากที่ธนาคารกรุงไทย จำกัด
(มหาชน) ได้ ธนาคารได้เข้าร่วมโครงการรับแลกเปลี่ยนตั๋วเงินและบัตรเงินฝากของบริษัทดังกล่าว
เป็นบัตรเงินฝากของธนาคารซึ่งมีกำหนดเวลาจ่ายคืน 6 เดือน 3 ปี หรือ 5 ปี
และจ่ายดอกเบี้ยตามอัตราที่ธนาคารกำหนด โดยการดำเนินการตามโครงการนี้
ธนาคารกระทำการแทนกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน
ธนาคารจึงไม่ต้องรับภาระใด ๆ ทั้งสิ้น

การดำเนินงานตามโครงการดังกล่าวเพียงวันที่ 21 กุมภาพันธ์ 2544
มีผู้ฝากเงินที่เปลี่ยนเป็นบัตรเงินฝาก 43,178 ราย รวมเป็นเงิน 137,537.81 ล้านบาท
และจ่ายคืนเมื่อครบกำหนด 6 เดือนแล้ว จำนวน 39,215 ราย รวมเป็นเงินจำนวน 43,406.25
ล้านบาท ส่วนเจ้าหนี้อื่น ขอเปลี่ยนตั๋วเป็นบัตรเงินฝาก จำนวน 954 ราย รวมเป็นเงินจำนวน
68,555.01 ล้านบาท และจ่ายคืนเมื่อครบกำหนดแล้ว จำนวน 9 ราย รวมเป็นเงินจำนวน 3.43
ล้านบาท

การรับโอนสินทรัพย์ที่มีคุณภาพดีและหนี้สินในส่วนที่มิใช่เจ้าหนี้ด้อยสิทธิของธนาคารกรุงเทพฯ
พาณิชย์การ จำกัด (มหาชน)

ธนาคารได้รับโอนหนี้สิน (ผู้ฝากและเจ้าหนี้) และสินทรัพย์ที่มีคุณภาพจากธนาคารกรุงเทพฯ
พาณิชย์การ จำกัด (มหาชน) ตั้งแต่วันที่ 8 ตุลาคม 2541 ถึงวันที่ 31 ธันวาคม 2541
ซึ่งได้รับโอนเงินฝากและหนี้สินอื่น จำนวน 24,260.25 ล้านบาท เงินให้สินเชื่อและลูกหนี้อื่น
จำนวน 7,679.78 ล้านบาท โดยส่วนต่าง จำนวน 16,580.47 ล้านบาท
ธนาคารตั้งธนาคารกรุงเทพฯ พาณิชย์การ เป็นลูกหนี้ธนาคาร
คิดดอกเบี้ยในอัตราต้นทุนถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักเงินฝากประจำ 3 เดือน
ของธนาคารที่คำนวณได้ในเดือนก่อนบวกร้อยละ 1 ต่อปี และต่อมาเมื่อวันที่ 30 เมษายน 2542
ธนาคารกรุงเทพฯ พาณิชย์การ ได้ออกตั๋วสัญญาใช้เงินให้ธนาคาร
โดยกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงินเป็นผู้อาวัล
สำหรับเงินฝากที่ได้รับโอนมาจะได้รับการชดเชยอัตราดอกเบี้ยส่วนต่างระหว่างดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารกรุงไทย
และธนาคารกรุงเทพฯ พาณิชย์การ นอกจากนั้น หากการรับโอนกิจการสินทรัพย์และหนี้สิน
ดังกล่าวก่อให้เกิดภาระแก่ธนาคาร ทางการ
(ธนาคารแห่งประเทศไทย/กระทรวงการคลัง/กองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน)
จะชดเชยคืนให้ธนาคารจนครบถ้วน

เมื่อวันที่ 31 ตุลาคม 2542 ธนาคารได้โอนลูกหนี้ที่มีปัญหาคืนให้กับธนาคารกรุงเทพฯ พาณิชย์การ
เป็นเงินจำนวน 444.40 ล้านบาท และต่อมาได้ปรับปรุงรายการเพิ่มอีก
รวมเป็นยอดลูกหนี้ที่โอนคืนทั้งสิ้น 444.45 ล้านบาท และเมื่อวันที่ 1 พฤศจิกายน 2542
บริษัทบริหารสินทรัพย์กรุงเทพพาณิชย์ จำกัด ได้ชำระเงินให้ธนาคาร จำนวน 333.15 ล้านบาท
ซึ่งเป็นการจ่ายชำระสูงไปจำนวน 31.80 ล้านบาท ยอดที่ถูกต้องคือจำนวน 301.35 ล้านบาท
ส่วนต่างจำนวน 143.10 ล้านบาท หลังจากปรับปรุงรายการอื่น ๆ แล้ว
บริษัทบริหารสินทรัพย์กรุงเทพพาณิชย์ จำกัด จะออกตั๋วสัญญาใช้เงิน
โดยมีกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพฒนาระบบสถาบันการเงินอาวัลให้ธนาคารอีกจำนวน 138.94
ล้านบาท

การรับโอนสินทรัพย์ทั้งสิ้นและหนี้สินในส่วนที่มิใช่เจ้าหนี้ด้อยสิทธิ รวมทั้งพนักงานของธนาคารมหานคร
จำกัด (มหาชน)

เมื่อวันที่ 1 พฤศจิกายน 2541
ธนาคารได้รับโอนสินทรัพย์ทั้งสิ้นและหนี้สินในส่วนที่มิใช่เจ้าหนี้ด้อยสิทธิรวมทั้งพนักงานของธนาคารมหานคร
จำกัด (มหาชน) มาดำเนินการ โดยมียอดรวมทั้งสิ้น จำนวน 284,532.01 ล้านบาท
และหากเจ้าหนี้เงินฝากหรือเจ้าหนี้อื่นที่ธนาคารรับโอนมีอัตราดอกเบี้ยหรือต้นทุนเงินทุนอื่นสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยและต้นทุนเงินทุนอื่นที่ธนาคารพึงจ่าย
ธนาคารจะได้รับการชดเชยส่วนต่างดังกล่าว นอกจากนี้
หากการรับโอนกิจการสินทรัพย์และหนี้สินดังกล่าวก่อให้เกิดภาระแก่ธนาคารหรือทำให้ธนาคารขาดผลประโยชน์อันพึงได้
ทางการจะชดเชยคืนให้ธนาคารจนครบถ้วน

ธนาคารได้ดำเนินการรับโอนสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคารมหานคร ทั้งสิ้น 284,532.01 ล้านบาท
เสร็จสิ้นแล้ว สำหรับลูกหนี้ด้อยคุณภาพที่รับโอนมาจากธนาคารมหานคร
คณะรัฐมนตรีได้มีมติเห็นชอบแนวทางการแก้ปัญหาหนี้ด้อยคุณภาพ เมื่อวันที่ 18 เมษายน 2543
โดยให้จัดตั้งบริษัทบริหารสินทรัพย์เพื่อดูแลหนี้ด้อยคุณภาพ

การโอนลูกหนี้ด้อยคุณภาพให้กับบริษัท บริหารสินทรัพย์สุขุมวิท จำกัด

เมื่อวันที่ 18 เมษายน 2543
คณะรัฐมนตรีได้มีมติให้ความเห็นชอบแนวทางการแก้ปัญหาหนี้ด้อยคุณภาพของธา0คาร
โดยให้มีการจัดตั้งบริษัทบริหารสินทรัพย์เพื่อบริหารหนี้ด้อยคุณภาพ ซึ่งมีรายละเอียดในการจัดตั้งดังนี้

1.  การจัดตั้งบริษัทบริหารสินทรัพย์ ซึ่งมีกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน
    ถือหุ้นร้อยละ 100 โดยมีเงินกองทุนในบริษัทบริหารสินทรัพย์ 25 ล้านบาท ตามกฎกระทรวง
    (พ.ศ. 2541) ออกตามความในพระราชกำหนดบริษัทบริหารสินทรัพย์ พ.ศ. 2541

2.  ลูกหนี้ด้อยคุณภาพที่โอนไปบริษัทบริหารสินทรัพย์ ได้แก่ ลูกหนี้ของธนาคารกรุงไทย
    ซึ่งรวมถึงลูกหนี้ที่รับโอนมาจากธนาคารมหานคร ที่มีหนี้ค้างชำระเกิน 12 เดือน
    เป็นมูลค่ามากกว่าครึ่งหนึ่งของยอดหนี้คงค้างรวมของลูกหนี้แต่ละราย
    ซึ่งรวมถึงลูกหนี้ที่อยู่ระหว่างการดำเนินการตามกฎหมาย แต่ไม่รวมลูกหนี้รายย่อยที่มียอด
    คงค้างไม่เกิน 5 ล้านบาท ทั้งนี้ การโอนลูกหนี้ด้อยคุณภาพของธนาคารกรุงไทย
    ได้บริหารจัดการลูกหนี้ของธนาคารมหานคร
    มาอย่างต่อเนื่องเหมือนกับเป็นลูกหนี้ของธนาคารกรุงไทยเอง

3.  เมื่อโอนลูกหนี้ด้อยคุณภาพให้บริษัทบริหารสินทรัพย์แล้ว
    ธนาคารกรุงไทยจะมีอัตราลูกหนี้ด้อยคุณภาพต่อสินเชื่อรวมลดลงและหลังจากโอนสำรอง
    108,000 ล้านบาท กลับเป็นรายได้และคืนทุนจำนวน 108,000 ล้านบาท
    ให้กองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ แล้ว ธนาคารกรุงไทยจะมีอัตราเงินกองทุนชั้นที่ 1
    ต่อสินทรัพย์เสี่ยงในสัดส่วนซึ่งเป็นอัตราที่สูงกว่าเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
    และควรจะเพียงต่อการขยายธุรกิจ

4.  การคืนทุนจำนวน 108,000 ล้านบาท จะทำให้สัดส่วนการถือหุ้นของกองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ
    ในธนาคารกรุงไทยลดลงจากร้อยละ 93.5 เป็นร้อยละ 87.2
    จึงเห็นควรให้ธนาคารกรุงไทยออกใบสำคัญแสดงสิทธิในการซื้อหุ้น (Warrant)
    ให้กองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ เพื่อให้กองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ
    มีสิทธิซื้อหุ้นเพิ่มทุนธนาคารกรุงไทยได้ในราคาที่ตราไว้ (10 บาท) จำนวน 10,800 ล้านหุ้น
    มูลค่า 108,000 ล้านบาท เท่ากับจำนวนที่มีการคืนทุน ซึ่งกองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ
    มีโอกาสได้รับประโยชน์อย่างเต็มที่จากการแแก้ไขปรับปรุงฐานะและการบริหารกิจการที่ดีขึ้นของธนาคารกรุงไทย

5.  ในกรณีที่ลูกหนี้ที่โอนไปบริษัทบริหารสินทรัพย์มีศักยภาพในการดำเนินกิจการ
    และต้องการสินเชื่อเพิ่มเติมในการดำเนินธุรกิจ
    บริษัทบริหารสินทรัพย์จะเป็นผู้ค้ำประกันให้กับลูกหนี้ในการขอสินเชื่อจากธนาคารกรุงไทย

2.2 ภาพรวมการประกอบธุรกิจของธนาคาร บริษัทย่อย บริษัทร่วม

ธนาคารกรุงไทย จำกัด (มหาชน)
ได้รับอนุญาตให้ประกอบการธนาคารพาณิชย์ตามที่ได้กำหนดไว้ในพระราชบัญญัติการธนาคารพาณิชย์และประกาศที่เกี่ยวข้องซึ่งออกโดยธนาคารแห่งประเทศไทย
กระทรวงการคลัง และหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง โดยธุรกิจของธนาคารฯ สามารถแบ่งกว้างๆได้ 2
ประเภทคือ

1. ธุรกิจที่นำมาซึ่งรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล ได้แก่การบริการรับฝากเงินและการให้สินเชื่อ

2. ธุรกิจที่นำมาซึ่งรายได้ที่ไม่ใช่ดอกเบี้ย ได้แก่รายได้จากค่าธรรมเนียมและรายได้อื่นๆ เช่น
บริการด้านการซื้อขายเงินปริวรรตต่างประเทศ บริการซื้อขายตั๋วแลกเงิน
บริการเปิดเลตเตอรออฟเครดิตสำหรับลูกค้านำเข้าและส่งออก
บริการด้านการโอนเงินทั้งในและต่างประเทศ บริการด้านบัตรเครดิต
บริการด้านการอาวัลและการค้ำประกัน เป็นต้น

โครงสร้างการถือหุ้นของบริษัทในกลุ่ม

(ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2543)

การประกอบธุรกิจของบริษัทย่อย และบริษัทร่วม

(ล้านบาท)

+---+-----------------+----------------------------+-------+-----------+
|   | ชื่อบริษัทย่อย       | ประเภทธุรกิจ                 | สัด    | เงินลงทุน   |
|   |                 |                            | ส่วนเง |           |
|   |                 |                            | ินลงทุน | (วิธีส่ว     |
|   |                 |                            |       | นได้เสีย/รา |
|   |                 |                            |       | คาตามบัญชี) |
+---+-----------------+----------------------------+-------+-----------+
| 1 | บริษัท            | ดำเนินธุรกิจให้บริการด้านก       | 99.99 | 188.66    |
|   | กฎหมายกรุงไทย    | ฎหมายแก่ธนาคารและบริษัทในเครือ | %     |           |
|   | จำกัด            |                            |       |           |
+---+-----------------+----------------------------+-------+-----------+
| 2 | บริษัท            | เ                          | 99.99 | 140.89    |
|   | กรุงไทยโฮลดิ้ง     | ป็นบริษัทที่ถีอหุ้นหรือลงทุนในบริษัทอื่น | %     |           |
|   | จำกัด            | เพื่อการลงทุน (Holding        |       |           |
|   |                 | company)                   |       |           |
+---+-----------------+----------------------------+-------+-----------+
| 3 | บริษัท            | ดำเนินธุรกิจให้บริการด้านต่าง ๆ   | 99.99 | 69.71     |
|   | กรุงไทยธุรกิจบริการ | แก่ธนาคารและบริษัทในเครือ เช่น  | %     |           |
|   | จำกัด            | ขนส่งทรัพย์สิน                 |       |           |
|   |                 | การดูแลรักษาความปลอดภัย       |       |           |
|   |                 | การทำความสะอาด เป็นต้น       |       |           |
+---+-----------------+----------------------------+-------+-----------+
| 4 | บริษัทหลักทรัพย์จัดกา | ประกอบธ                    | 99.99 | 115.74    |
|   | รกองทุนรวมกรุงไทย | ุรกิจหลักทรัพย์ประเภทจัดการกองทุน | %     |           |
|   | จำกัด            |                            |       |           |
+---+-----------------+----------------------------+-------+-----------+
| 5 | บริษัท บัตรกรุงไทย  | เป็นบริษัทผู้ประกอบกา           | 99.99 | 58.47     |
|   | จำกัด            | รรับจ้างผลิตบัตรพลาสติกทุกประเภท | %     |           |
+---+-----------------+----------------------------+-------+-----------+
| 6 | บริษัท กรุงไทย     | ดำเนินธุร                    | 99.99 | 212.98    |
|   | แลนด์ แอนด์ เฮ้าส์  | กิจเกี่ยวกับการพัฒนาอสังหาริมทรัพย์ | %     |           |
|   | จำกัด            |                            |       |           |
+---+-----------------+----------------------------+-------+-----------+
| 7 | บริษัท กรุงไทย     | ดำเนินธุร                    | 99.99 | 55.85     |
|   | คอมพิวเตอร์       | กิจบริการด้านเทคโนโลยีสารสนเทศ | %     |           |
|   | เซอร์วิสเซส จำกัด  | (คอมพิวเตอร์และการสื่อสาร)     |       |           |
|   |                 | ให้กับธนาคารและบริษัทในเครือ    |       |           |
+---+-----------------+----------------------------+-------+-----------+
| 8 | บริษัท เอ็น. ซี.    | ดำเนินธุรกิจเกี่ยวกับการซื้อวัตถุดิบ  | 54.39 | 0.55      |
|   | แอสโซซิเอท จำกัด  | ผลิตแ                       | %     |           |
|   |                 | ละจำหน่ายผลิตภัณฑ์จากไม้ยางพารา |       |           |
+---+-----------------+----------------------------+-------+-----------+

+---+-----------------+----------------------------+-------+-----------+
|   | ชื่อบริษัทร่วม       | ประเภทธุรกิจ                 | สัด    | เงินลงทุน   |
|   |                 |                            | ส่วนเง |           |
|   |                 |                            | ินลงทุน | (วิธีส่ว     |
|   |                 |                            |       | นได้เสีย/รา |
|   |                 |                            |       | คาตามบัญชี) |
+---+-----------------+----------------------------+-------+-----------+
| 1 | บริษัท            | ดำเนินธุรกิจรับประกันชีวิต        | 45.00 | 128.19    |
|   | กรุงไทย-แอกซ่า    |                            | %     |           |
|   | จำกัด            |                            |       |           |
+---+-----------------+----------------------------+-------+-----------+
| 2 | บริษัท            | ดำเนินธุรกิจรับประกันภัย         | 40.00 | 621.79    |
|   | กร              | (Non-life                  | %     |           |
|   | ุงไทยพานิชประกันภัย |                            |       |           |
|   | จำกัด            | insurance)                 |       |           |
+---+-----------------+----------------------------+-------+-----------+
| 3 | บริษัท กรุงไทย ซี.  | ดำเนินธุรกิจให้บริก             | 35.00 | 90.24     |
|   | เอส. จำกัด       | ารเช่าซื้อรถยนต์และรถจักรยานยนต์ | %     |           |
|   |                 | เมื่อปี พ.ศ. 2537             |       |           |
+---+-----------------+----------------------------+-------+-----------+
| 4 | บริษัท กรุงไทย     | ดำเนินธุรกิจให้บริก             | 35.00 | 24.35     |
|   | เจริญศรี จำกัด     | ารเช่าซื้อรถยนต์และรถจักรยานยนต์ | %     |           |
+---+-----------------+----------------------------+-------+-----------+
| 5 | บริษัท            | เป็นบริษัทที่ผลิตน้ำมันพืช          | 30.97 | 3.54      |
|   | เกษตรกิจลานนา    |                            | %     |           |
|   | จำกัด            |                            |       |           |
+---+-----------------+----------------------------+-------+-----------+
| 6 | บริษัท กรุงไทย     | ดำเนินธุรกิจบ                 | 29.99 | 59.01     |
|   | ไอบีเจ ลิสซิ่ง จำกัด | ริการให้เช่าแบบลิสซิ่งและให้เช่าซื้อ | %     |           |
|   |                 | เครื่องจักรและอุปกรณ์           |       |           |
+---+-----------------+----------------------------+-------+-----------+
| 7 | บริษัท กมลกิจ จำกัด | เป็นบริษัทที่ส่งออกและกลั่นน้ำมันพืช  | 28.90 | 0.02      |
|   |                 |                            | %     |           |
+---+-----------------+----------------------------+-------+-----------+

นอกจากนี้ ธนาคารยังมีเงินลงทุนในหลักทรัพย์อื่นซึ่งถือหุ้นต่ำกว่าร้อยละ 20 อยู่หลายบริษัท
แยกเป็นกลุ่มได้ดังนี้

หน่วย : ล้านบาท

31 ธันวาคม 2543

อุตสาหกรรมการผลิต 1,226.08

การพาณิชย์ 192.42

การธนาคารและธุรกิจการเงิน 1,474.68

อื่น ๆ 1,113.53

รวม 4,006.71

2.3 โครงสร้างรายได้ของธนาคาร

หน่วย: ล้านบาท

+----------------------+--------+-----+--------+-----+--------+-----+
|                      | 2541   |     | 2542   |     | 2543   |     |
+----------------------+--------+-----+--------+-----+--------+-----+
|                      | บาท    | %   | บาท    | %   | บาท    | %   |
+----------------------+--------+-----+--------+-----+--------+-----+
| 1.                   | 72,    | 80  | 39,    | 71  | 28,    | 58  |
| ร                    | 267.59 | .22 | 265.84 | .25 | 493.73 | .62 |
| ายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล |        |     |        |     |        |     |
|                      | 8,     | 9   | 6,     | 12  | 11,    | 24  |
| 1.  เงินให้สินเชื่อ       | 824.68 | .80 | 725.83 | .21 | 748.02 | .17 |
|                      |        |     |        |     |        |     |
| 2.  รายการระ         | 2,     | 2   | 2,     | 3   | 1,     | 2   |
| หว่างธนาคารและตลาดเงิน | 224.40 | .47 | 156.09 | .91 | 429.92 | .94 |
|                      |        |     |        |     |        |     |
| 3.  หลัก              | 289.44 | 0   | 400.54 | 0   | 433.24 | 0   |
| ทรัพย์รัฐบาลและรัฐวิสาหกิจ |        | .32 |        | .73 |        | .89 |
|                      |        |     |        |     |        |     |
| 4.  หลักทรัพย์อื่น        |        |     |        |     |        |     |
+----------------------+--------+-----+--------+-----+--------+-----+
| 2. รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยรับ | 3,     | 3   | 4,     | 8   | 4,     | 9   |
|                      | 479.36 | .86 | 638.09 | .41 | 739.72 | .75 |
|   2.1                |        |     |        |     |        |     |
|   ค่าธรรมเนียมและบริการ | 2,     | 2   | 1,     | 2   | (7     | (1. |
|                      | 554.86 | .84 | 351.71 | .45 | 36.18) | 51) |
|   2.2                |        |     |        |     |        |     |
|   กำไร(ขาดทุน)จากการ  | -      | -   | -      | -   | 73.06  | 0   |
|                      |        |     |        |     |        | .15 |
|   ปริวรรต             | 450.24 | 0   | 571.93 | 1   | 2,     |     |
|                      |        | .49 |        | .04 | 423.61 | 4   |
| 2.3                  |        |     |        |     |        | .99 |
| ส                    |        |     |        |     |        |     |
| ่วนได้เสียในกำไร(ขาดทุน) |        |     |        |     |        |     |
|                      |        |     |        |     |        |     |
| ของบริษัทย่อยและบริษัทร่วม |        |     |        |     |        |     |
|                      |        |     |        |     |        |     |
| 2.4 รายได้อื่น          |        |     |        |     |        |     |
+----------------------+--------+-----+--------+-----+--------+-----+
| รวมรายได้ (1) + (2)   | 90,    | 100 | 55,    | 100 | 48,    | 100 |
|                      | 090.57 | .00 | 110.03 | .00 | 605.12 | .00 |
+----------------------+--------+-----+--------+-----+--------+-----+

2.4 เป้าหมายการดำเนินธุรกิจ (Goal)

ธนาคารมีเป้าหมายในการประกอบธุรกิจเพื่อผลกำไรและความเจริญเติบโตของธนาคารอย่างมั่นคง
แสวงหาช่องทางหรือโอกาสในการเพิ่มพูนธุรกิจภาคเอกชน มุ่งพัฒนาและรักษาคุณภาพของบริการ
เพื่อดำรงความเป็นธนาคารพาณิชย์ชั้นนำ มีความพร้อมที่จะเข้าสู่การแข่งขันอย่างมีประสิทธิภาพ
มีบทบาทในการสนองตอบต่อนโยบายทางเศรษฐกิจ การเงินและการคลังของประเทศ

เป้าหมายในการดำเนินงานที่สำคัญ

1.  ธนาคารมุ่งเพิ่มพูนธุรกิจภาคเอกชนที่มีประสิทธิภาพ ควบคู่ไปกับการให้บริการแก่ภาครัฐบาล
    โดยธนาคารต้องมีกำไรในระดับที่เหมาะสม
    รวมทั้งเข้าร่วมถือหุ้นและขยายขอบเขตการดำเนินธุรกิจในธุรกิจที่เกี่ยวเนื่องกับธุรกิจของธนาคาร

2.  ธนาคารจะแสวงหาช่องทาง หรือโอกาสในการเพิ่มพูนธุรกิจอย่างต่อเนื่อง พัฒนาบริการใหม่
    มุ่งเสาะแสวงหาลูกค้าจากทุกภาคธุรกิจ เพื่อเพิ่มพูนรายได้ทั้งระยะสั้นและระยะยาว
    ด้วยการขยายรูปแบบผลิตภัณฑ์บริการผ่านสื่ออิเล็กทรอนิกส์เพื่อเพิ่มศักยภาพการแข่งขันในธุรกิจ
    Retail Banking
    พร้อมการปรับปรุงอัตราค่าธรรมเนียมบริการให้เหมาะสมกับสภาวะของตลาด

3.  ธนาคารจะเข้าสู่การแข่งขันทางตลาดธนาคาร ทั้งทางด้านประเภทและคุณภาพของบริการ
    ราคา จุดบริการ การส่งเสริมธุรกิจ และการประชาสัมพันธ์
    โดยการลดต้นทุนและเพิ่มประสิทธิภาพในการปฏิบัติงาน
    โดยการพัฒนาพนักงานทุกระดับให้มีขีดความสามารถในการปฏิบัติงานอย่างมืออาชีพ
    พร้อมกับการปรับโครงสร้างองค์กรใหม่ ทั้งนี้
    โดยจัดเครือข่ายและควบคุมสาขาให้เป็นไปอย่างเหมาะสมกับธุรกิจหลักของธนาคารเป็นสำคัญ
    รวมทั้งจัดระบบสายงานสนับสนุนให้มีความกะทัดรัด คล่องตัว
    เพื่อสนับสนุนสายงานปฏิบัติการได้อย่างรวดเร็วตามต้องการ
    เพิ่มการพัฒนาขีดความสามารถและเตรียมความพร้อมเพื่อรับกับการแข่งขันของธนาคารพาณิชย์ไทย
    และธนาคารพาณิชย์ที่มีผู้ถือหุ้นใหญ่เป็นชาวต่างชาติที่ทวีความรุนแรงยิ่งขึ้น
    ด้วยการปรับเปลี่ยนโครงสร้างองค์กรและการบริหาร
    การพัฒนาบริการและรูปแบบการให้บริการต่าง ๆ
    รวมทั้งการปรับโครงสร้างทางธุรกิจของธนาคารอย่างสม่ำเสมอและต่อเนื่อง
    เพื่อให้การดำเนินธุรกิจของธนาคารเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ
    โดยมุ่งมั่นสร้างสรรค์ความร่วมมือจากทุก ๆ ฝ่าย เพื่อให้ธนาคารมีการจัดการที่ดี มีคุณภาพ
    และสนองนโยบายของรัฐบาลได้อย่างเต็มที่

4.  เพิ่มประสิทธิภาพในการปฎิบัติงานและการแข่งขัน
    ธนาคารจะยึดหลักกระจายอำนาจในการตัดสินใจตามศูนย์กำไร (Profit Center)
    และศูนย์ต้นทุน

5.  การดำเนินธุรกิจด้านสินเชื่อของสำนักงานใหญ่และสาขาจะเน้นถึงการบริหารสินเชื่อแบบครบวงจร
    คือ มีการพิจารณาสินเชื่อ การติดตามสินเชื่อ และการเร่งรัดสินเชื่ออย่างมีประสิทธิภาพ ทั้งนี้
    เพื่อขยายฐานสินเชื่อที่มีคุณภาพ
    โดยการจัดกระบวนการให้สินเชื่อโดยรวมให้เป็นระบบมาตรฐานสากล
    ด้วยขั้นตอนการทำงานที่เป็นมาตรฐาน (Standard Operation Procedure)
    และนำระบบธรรมรัฐ (Good Governance)
    เข้ามาใช้ในการปฏิบัติงานพร้อมกับปรับปรุงระบบตรวจสอบภายในที่เน้นการป้องกันไม่ให้เกิดความเสียหาย
    มีระบบเตือนภัยที่สามารถล่วงรู้ถึงความเสี่ยงของลูกหนี้ก่อนที่จะเกิดปัญหาขึ้น
    อันจะทำให้ทรัพย์สินโดยรวมของธนาคารมีคุณภาพสูงขึ้น และเป็นระบบมาตรฐาน

6.  พัฒนาระบบสารสนเทศเพื่อการบริหาร (MIS)
    เพื่อสร้างระบบของข้อมูลที่เชื่อมโยงผลการปฏิบัติงาน ตลอดจนข้อมูลที่จำเป็นสำหรับการบริหาร
    เพื่อใช้ประกอบในการตัดสินใจและสั่งการในการบริหารงานได้อย่างทันต่อสถานการณ์

7.  ด้านการบริหารความเสี่ยง
    ธนาคารได้จัดทำเครื่องมือวิเคราะห์สินเชื่อที่เป็นไปตามมาตรฐานสากล
    ด้วยการแยกกลุ่มลูกค้าตามขนาด โดยใช้ระบบคอมพิวเตอร์มาช่วยในการจัดระบบงาน ได้แก่
    Credit Scoring และ Rule Based Lending สำหรับลูกค้าขนาดเล็กและขนาดกลาง
    ส่วนลูกค้าขนาดใหญ่จะมีการวิเคราะห์ความเสี่ยงประกอบกันหลายด้าน
    ทั้งระบบรวมของอุตสาหกรรม ภาวะเศรษฐกิจ และงบกระแสเงินสดของกิจการ
    เพื่อการพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้ได้
    พร้อมกับได้มีการจัดทำระบบเตือนภัยล่วงหน้าเกี่ยวกับลูกค้าที่มาใช้บริการสินเชื่อด้วยระบบ
    Preventive Monitoring System ด้วย
    นอกจากนี้ธนาคารมีระบบบริหารสินเชื่อรวมของธนาคาร (Credit Portfolio)
    เพื่อให้สามารถวิเคราะห์ความเสี่ยงรวมทั้งธนาคารได้
    รวมทั้งเพื่อกำหนดนโยบายสินเชื่อของธนาคารให้เหมาะสมและสอดคล้องกับสภาพเศรษฐกิจที่เป็นจริงในขณะนี้ด้วย

• เป้าหมายในปี 2544

ในขณะที่รัฐบาลยังใช้นโยบายการเงินและการคลังเพื่อกระตุ้นเศรษฐกิจไทยให้มีการเจริญเติบโตยิ่งขึ้น
ธนาคารก็มีความพร้อมที่จะเติบโตต่อไปอย่างมั่นคงและดำเนินธุรกิจอย่างรอบคอบ
และพร้อมที่จะมีส่วนช่วยให้การขยายตัวของสินเชื่อทั้งระบบเพิ่มขึ้น
รวมถึงช่วยให้กลไกทางการเงินของระบบดำเนินไปได้ตามปกติ
การได้รับความช่วยเหลือในการรับซื้อหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้จากกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน
ทำให้ธนาคารมีความมั่นคงขึ้น
แต่การปรับปรุงเปลี่ยนแปลงของธนาคารยังจะต้องดำเนินการต่อไปเพื่อให้เกิดประสิทธิภาพสูงสุด
โดยธนาคารมีโครงการเพิ่มศักยภาพและประสิทธิภาพดังนี้

1.  การปรับปรุงระบบงานสาขา โดยจะมีการ Reengineering สาขาเพิ่ม
    รวมถึงการรวมศูนย์งานสนับสนุนสาขา การปรับขนาดสาขาให้เหมาะสม
    ขณะเดียวกันก็มุ่งให้บริการรูปแบบใหม่ในย่านชุมชนและธุรกิจหนาแน่นเป็นสาขาพิเศษ
    ซึ่งเป็นสาขาบริการเงินด่วน (Cash Shop) และเปิดให้บริการในวันเสาร์เวลา 10.00 น.
    ถึง 17.30 น. และการเพิ่มสาขาอิเล็กทรอนิกส์ เช่น ATM รวมถึงการจัดตั้ง Call Center
    โทรเบอร์เดียวถามได้ทุกเรื่อง

2.  การปรับปรุงระบบงานบริหารความเสี่ยง โดยการจัดองค์กรตามความเสี่ยง
    การแยกอำนาจการตลาด การวิเคราะห์ การอนุมัติ รวมถึงการปรับปรุงระบบฐานข้อมูลสินเชื่อ
    การปรับปรุงระบบการเตือนภัยล่วงหน้า และการปรับปรุงระบบการวัดผลงาน
    เพื่อให้การบริหารความเสี่ยงรวมของธนาคารมีประสิทธิภาพมากขึ้น
    อยู่ภายใต้การควบคุมและเป็นไปตามเป้าหมาย

3.  การปรับปรุงสินค้าและบริการ โดยจะมีการปรับปรุงสินค้าเดิมและจะมีการเพิ่มสินค้าใหม่ๆ
    ทั้งด้านเงินกู้และเงินฝาก นอกจากนี้จะมีการเพิ่มธุรกรรมด้าน Electronic Banking
    มากขึ้น เพื่อลดต้นทุนในการให้บริการ ขณะเดียวกันก็สร้างรายได้ให้กับธนาคารเพิ่มขึ้น ได้แก่
    การให้บริการผ่านเครื่องถอนเงินอัตโนมัติ เช่น การโอนเงินรายย่อย
    การชำระค่าสาธารณูปโภค การชำระค่าซื้อสินค้า และการจัดส่ง Statement Report จาก
    E-mail เป็นต้น นอกจากนี้ธนาคารจะเพิ่มธุรกรรมด้าน Investment Banking
    โดยเน้นการเป็นที่ปรึกษาการแปรรูปรัฐวิสาหกิจ

4.  การพัฒนาทรัพยากร
    โดยจะมีการจัดสรรทรัพยากรบุคคลให้ตรงกับงานและมีการพัฒนาทรัพยากรบุคคลให้มีความพร้อมยิ่งขึ้น
    ให้สอดคล้องกับการเปลี่ยนแปลงรูปแบบการทำงานและแนวความคิดมาเป็นพนักงานธนาคารพาณิชย์เอกชนที่ต้องปรับตัวเข้ามาหาลูกค้ามากขึ้น

แม้ว่าธนาคารจะอยู่ในช่วงของการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญเพื่อปรับตัวให้สามารถแข่งขันกับธนาคารพาณิชย์ในประเทศและต่างประเทศ
แต่ผู้บริหารก็มีความมั่นใจและพร้อมที่จะปฏิบัติการให้ธนาคารก้าวหน้าต่อไป
จนมีผลกำไรที่สามารถล้างผลขาดทุนสะสมที่มีอยู่เดิมให้หมดไปเร็วกว่าที่กำหนดไว้ 5 ปี