การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

  3.1 ลักษณะบริการ

ธนาคารประกอบธุรกิจด้านการธนาคารพาณิชย์ ซึ่งจะมีการให้บริการที่หลากหลาย การให้บริการหลัก
ได้แก่ การรับฝากเงิน การให้กู้ยืม นอกจากนั้นเป็นธุรกิจอื่น ๆ เสริมขึ้นจากธุรกิจหลัก ได้แก่
ธุรกิจเกี่ยวกับเงินตราต่างประเทศ กิจการวิเทศธนกิจ การบริหารกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
และกิจการที่ปรึกษาทางการเงิน
แต่นับรวมอยู่ในกลุ่มสายงานการบริการด้านธนาคารพาณิชย์เพียงสายงานเดียว ทั้งนี้
โดยมีรายละเอียดดังนี้

การให้บริการของธนาคาร แบ่งออกเป็น 5 หมวดบริการ กล่าวคือ

1.  บริการด้านที่ปรึกษาทางการเงินและค้าผลิตภัณฑ์การเงิน อันได้แก่ ธุรกรรม Sale
    Leaseback การเป็นที่ปรึกษาในการควบรวมและครอบงำกิจการ
    การเป็นที่ปรึกษาทางการเงินในการระดมทุนในการเสนอขายตราสารหนี้
    การเป็นที่ปรึกษาทางการเงินในการนำบริษัทเข้าจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์
    การซื้อขายเงินตราต่างประเทศ การซื้อขายตราสารหนี้
    และการบริหารความเสี่ยงทางการเงิน

2.  บริการด้านสินเชื่อในประเทศ อันได้แก่ เงินเบิกเกินบัญชี เงินให้กู้ ซื้อลดตั๋วเงิน
    เลตเตอร์ออฟเครดิตในประเทศ อาวัลตั๋วสัญญาใช้เงิน การรับรองตั๋วแลกเงิน
    ขายช่วงตั๋วสัญญาใช้เงินกับธนาคารแห่งประเทศไทย วงเงินออกหนังสือค้ำประกัน

3.  บริการด้านต่างประเทศ อันได้แก่ รับฝากเงินตราต่างประเทศ สัญญาทรัสต์รีซีท แพ็คกิ้งเครดิต
    เปิดและแก้ไข LETTER OF CREDIT หนังสือค้ำประกันเพื่อการออกสินค้า
    โอนเงินต่างประเทศขาเข้า โอนเงินต่างประเทศขาออก ขายเช็คเดินทางต่างประเทศ
    และอื่น ๆ

4.  บริการด้านเงินฝากในประเทศ อันได้แก่ เงินฝากกระแสรายวัน เงินฝากประจำ
    เงินฝากปลอดภาษี เงินฝากออมทรัพย์ เงินฝากออมทรัพย์ธุรกิจ และใบรับเงินฝากประจำ

5.  บริการทั่วไป อันได้แก่ บัตรไทยธนาคาร ATM ไทยธนาคารโฟนแบงก์กิ้ง
    การโอนเงินทางโทรศัพท์ การโอนเงินเพื่อบุคคลที่สามผ่านระบบ BAHTNET
    บริการหักบัญชีเงินฝากเพื่อชำระค่าสาธารณูปโภคสินค้า-บริการ/อื่น ๆ ด้วยระบบ ATS
    รับชำระค่าสินค้า-บริการ/อื่น ๆ ผ่านเคาน์เตอร์ธนาคาร การบริหารกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
    การเป็นตัวแทนสนับสนุนการขายและรับซื้อคืนหน่วยลงทุนกองทุนเปิด และอื่น ๆ

ปัจจุบันธนาคารมีเครือข่ายในการให้บริการเฉพาะในประเทศไทยเท่านั้น ณ วันที่ 31 ธันวาคม
2545 ธนาคารมีพนักงาน (ไม่รวมลูกจ้าง) ทั้งสิ้นจำนวน 2,327 คน
มีสำนัก/สาขาทั่วประเทศทั้งสิ้นจำนวน 81 แห่ง เป็นสำนัก 17 สำนัก และสาขา 64 สาขา
ซึ่งทุกแห่งมีการให้บริการด้านรับแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
นอกจากนี้ธนาคารมีสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศทั้งสิ้น 11 แห่ง
(ทั้งที่ตั้งในสำนักงานสาขาและนอกสาขา) เครื่องรับฝาก-ถอนเงินอัตโนมัติ (ATM) จำนวน 81
เครื่อง

  3.2 แหล่งที่มาของเงินทุน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545 ธนาคารมีแหล่งที่มาของเงินทุนของธนาคาร 3 แหล่งใหญ่ คือ

1.  เงินรับฝาก จากสถาบันการเงินในประเทศ บุคคลธรรมดา นิติบุคคล และต่างประเทศ
    ธนาคารมียอดเงินฝากทั้งสิ้นจำนวน 203,219 ล้านบาท

2.  เงินทุนแหล่งอื่นๆ ทั้งสิ้นจำนวน 15,698 ล้านบาท

3.  ทุนเรือนหุ้น ธนาคารมีทุนจดทะเบียน 52,002.5 ล้านบาท ทุนจดทะเบียนชำระแล้ว
    14,934.5 ล้านบาท

(1) นโยบายอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก

ธนาคารมีนโยบายในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยโดยใช้ตามหลักเกณฑ์ในการจัดแบ่งกลุ่มขนาดของธนาคารพาณิชย์ต่างๆ
ตามขนาดสินทรัพย์ของธนาคารแต่ละแห่ง ซึ่งแบ่งได้เป็น 3 กลุ่ม คือ

กลุ่ม A ประกอบด้วยธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ที่มีสินทรัพย์มากกว่า 400,000 ล้านบาทขึ้นไป

กลุ่ม B ประกอบด้วยธนาคารพาณิชย์ขนาดกลางที่มีสินทรัพย์มากกว่า 250,000 ล้านบาท แต่ไม่ถึง
400,000 ล้านบาท

กลุ่ม C ประกอบด้วยธนาคารพาณิชย์ขนาดเล็กที่มีสินทรัพย์น้อยกว่า 250,000 ล้านบาท

แต่เดิมธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารให้อยู่ในระดับที่สูงกว่าธนาคารพาณิชย์ในกลุ่ม
A และกลุ่ม B ประมาณร้อยละ 0.25
เนื่องจากธนาคารยังไม่เป็นที่รู้จักของประชาชนอย่างแพร่หลาย แต่นับตั้งแต่วันที่ 16 กุมภาพันธ์
2544 ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารอยู่ในระดับเท่ากับธนาคารพาณิชย์ในกลุ่ม A
และ กลุ่ม B

  (2) เงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545 ธนาคารมีเงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เป็นจำนวน
32,261 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 15.87
ของยอดเงินฝากทั้งหมดรวมเงินฝากของกลุ่มสถาบันการเงิน
โดยยอดเงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10
อันดับแรกเป็นเงินฝากจากประชาชนทั่วไปและนิติบุคคลที่ไม่มีความเกี่ยวข้องกับธนาคาร
ธนาคารไม่มียอดเงินกู้ยืมจากผู้ฝากเงินหรือเจ้าหนี้รายใดรายหนึ่งเกินกว่าร้อยละ 10
ของเงินรับฝากและเงินกู้ยืมทั้งหมดของธนาคาร

  3.3 การให้กู้ยืม

  (1) นโยบายการให้กู้ยืม

ธนาคารมีนโยบายมุ่งเน้นการให้สินเชื่อแก่ธุรกิจขนาดใหญ่ (Wholesale Banking)
พร้อมทั้งสนับสนุนดูแลลูกหนี้ขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs)
เนื่องจากลูกค้ากลุ่มดังกล่าวมีศักยภาพเติบโตในอนาคต ซึ่งประกอบด้วยภาคธุรกิจสำคัญ เช่น
อุตสาหกรรม การส่งออก และบริการ

ในการพิจารณาการให้สินเชื่อ
ธนาคารได้สรรหาและจัดจ้างบุคลากรมืออาชีพที่มีประสบการณ์มาร่วมงานด้านสินเชื่อ
มีการวิเคราะห์สินเชื่อแบบมืออาชีพ
โดยพิจารณาถึงศักยภาพในการดำเนินธุรกิจว่ามีกระแสเงินสดที่พิสูจน์ได้อยู่ในเกณฑ์ที่ธนาคารยอมรับ
มีผู้บริหารที่มีความสามารถมีประสบการณ์ และบริหารจัดการอย่างเป็นระบบ
อันจะส่งผลต่อความสำเร็จของโครงการและสร้างความมั่นคงแก่ผู้ประกอบการและเศรษฐกิจโดยรวมของประเทศ
นอกจากนั้นธนาคารยังมีนโยบายที่ให้สินเชื่อแบบกระจายความเสี่ยง
โดยจะไม่ให้กระจุกตัวอยู่ในธุรกิจใดธุรกิจหนึ่งมากเกินไป
เพื่อลดผลกระทบในกรณีเกิดภาวะเศรษฐกิจผันผวน
ธนาคารได้กำหนดเป้าหมายการขยายสินเชื่อในแต่ละภาคธุรกิจไว้อย่างชัดเจน
ซึ่งจะมีการยืดหยุ่นตามภาวะการแข่งขัน

ในปี 2545
ธนาคารได้ดำเนินการปรับปรุงสถานที่ทำการของสาขาให้ทันสมัยและพัฒนาเครือข่ายให้สำนัก/สาขามีศักยภาพเพิ่มขึ้น
เพื่อเพิ่มขีดความสามารถในการหาลูกค้าและทำการตลาดเชิงรุก
มีการปรับปรุงการให้บริการลูกค้าแบบครบวงจรและเสนอบริการโดยให้ลูกค้าได้รับประโยชน์สูงสุด
เช่น การแนะนำรูปแบบของสินเชื่อเพื่อการอนุรักษ์พลังงาน
เพื่อให้ลูกค้าได้ประโยชน์จากการใช้สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำ ( ร้อยละ 4 )
และลดต้นทุนค่าใช้จ่ายการดำเนินงาน ซึ่งจะช่วยให้ธุรกิจของผู้ประกอบการ มีผลกำไรดีขึ้นในอนาคต
และเป็นการลดการใช้พลังงานของประเทศ ธนาคารยังได้เพิ่มหน่วยงาน Japanese Business
Coordinator เพื่อเพิ่มขีดความสามารถในการติดต่ออำนวยสินเชื่อให้ธุรกิจ
และอุตสาหกรรมที่มีการลงทุนในประเทศและผู้บริหารเป็นชาวญี่ปุ่น
หน่วยงานนี้มีพันธกิจในการเจาะตลาดใหม่ของธุรกิจชาวญี่ปุ่นที่เป็นธุรกิจขนาดกลางและย่อย (SMEs)
ที่มีศักยภาพ รวมทั้งสร้างสัมพันธภาพอันดีกับกลุ่มลูกค้าดังกล่าว
นอกจากนี้ธนาคารมีทีมผู้เชี่ยวชาญด้านงานโครงการ
สามารถให้คำแนะนำและคำปรึกษาทางด้านเทคโนโลยี่ อันอำนวยประโยชน์แก่ลูกค้า
และธนาคารยังมีบริษัทในเครือได้แก่ BT Consulting BT Insurance และ BT Securities
ที่พร้อมให้บริการควบคู่ไปกับการอำนวยสินเชื่อ เพื่อให้ลูกค้าได้รับบริการแบบครบวงจร (One Stop
Services)

นอกจากนั้น ธนาคารได้สนับสนุนนโยบายของรัฐบาลในด้านความช่วยเหลือแก่ธุรกิจ SMEs
โดยตั้งศูนย์ SMEs ขึ้นเพื่อทำหน้าที่ในการอำนวยสินเชื่อและกำกับดูแลสินเชื่อ SMEs ที่มีอยู่
เพื่อให้การดำเนินงานที่เกี่ยวกับสินเชื่อ SMEs ของธนาคารเป็นไปในทิศทางเดียวกัน
และสามารถเพิ่มประสิทธิภาพในการอำนวยการและบริหารสินเชื่อ

ธนาคารมีนโยบายให้กู้ในวงเงินตั้งแต่ 5 ล้านบาทขึ้นไป ทั้งนี้
การจัดวงเงินสินเชื่อให้แก่ลูกค้าจะพิจารณาถึงความจำเป็นและประเภทสินเชื่อที่เหมาะสมสำหรับจำนวนวงเงินที่จะให้กู้ยืม
โดยวงเงินสูงสุดตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยได้กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ปล่อยสินเชื่อต่อรายไม่เกินร้อยละ
25 ของเงินกองทุนชั้นที่ 1 ของธนาคาร จากฐานะเงินกองทุน ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545
ธนาคารสามารถปล่อยสินเชื่อได้สูงสุดไม่เกินรายละ 3,141 ล้านบาท

ฐานลูกค้าของธนาคารแบ่งตามยอดการให้สินเชื่อและภาระผูกพัน ณ 31 ธันวาคม 2545
มีรายละเอียดดังนี้

  -------------------------------- --------------------- ----------------
  ยอดการให้สินเชื่อ                    จำนวนบัญชี              % ของภาระหนี้รวม

  ลูกหนี้ขนาดใหญ่ (มากกว่า 500 ล้านบาท)  30                    38.20

  ลูกหนี้ขนาดกลาง (50 – 500 ล้านบาท)   490                   44.43

  ลูกหนี้ขนาดเล็ก (น้อยกว่า 50 ล้านบาท)   25,449                17.37

  รวม                              25,969                100.00
  -------------------------------- --------------------- ----------------

  (2) การขยายตัวของสินเชื่อปี 2545

ธนาคารได้มีการอนุมัติและเบิกใช้สินเชื่อเกินกว่าเป้าหมายที่กำหนด โดยมีการอนุมัติสินเชื่อ 35,855
ล้านบาท มีการเบิกใช้ 24,523 ล้านบาท มียอดสินเชื่อ ณ สิ้นปี 2545 จำนวน 135,077 ล้านบาท

  (3) การตลาดและภาวะการแข่งขัน

จากภาวะวิกฤตเศรษฐกิจของประเทศตั้งแต่ปี 2540 เป็นต้นมา
ธนาคารพาณิชย์ทุกแห่งได้มีการปรับปรุงมาตรฐานการให้บริการที่ดีขึ้น
มีการนำเทคโนโลยีและระบบงานใหม่เข้ามาใช้เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการทำงานและเป็นการลดต้นทุนในการดำเนินงานลง
อีกทั้งพยายามเพิ่มช่องทางหารายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยจากการให้บริการต่างๆ เพิ่มขึ้น

ในปี 2545 การแข่งขันในธุรกิจธนาคารพาณิชย์ยิ่งมีความเข้มข้นขึ้น
เนื่องจากธนาคารพาณิชย์หลายแห่งประสบความสำเร็จในการแก้ไขปัญหาหนี้ได้ในระดับหนึ่ง
และมีการปรับโครงสร้างองค์กรให้มีความพร้อมและเพิ่มศักยภาพในเชิงรุก
ธนาคารทุกแห่งต้องแข่งขันกันในการทำตลาดและเสนอบริการให้แก่ลูกค้า
ซึ่งจำนวนลูกค้าที่มีศักยภาพและมีคุณภาพมีจำนวนจำกัด
จึงก่อให้เกิดการแข่งขันทั้งด้านการเสนออัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไข พร้อมทั้งบริการเสริมทุกรูปแบบ

ธนาคาร ไทยธนาคาร จำกัด (มหาชน)
ได้ตระหนักถึงความจำเป็นในการจัดกระบวนการอำนวยสินเชื่อให้ทีมงานมีความแข็งแกร่ง
สามารถเร่งผลการอำนวยสินเชื่อให้ลูกค้าได้รวดเร็วขึ้นและเพิ่มประสิทธิภาพในการแก้ไขหนี้ด้อยคุณภาพ
โดยมีแผนการปรับโครงสร้างองค์กรและแผนการดำเนินงานที่กำหนดไว้อย่างชัดเจน
เป็นขั้นตอนเพื่อให้บรรลุผลอย่างเต็มที่ในปี 2546

ณ 31 ธันวาคม 2545 ธนาคารไทยธนาคาร จำกัด (มหาชน)
มีอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงร้อยละ 20.93 ซึ่งอยู่ในอัตราส่วนที่สูง
เพียงพอให้ธนาคารสามารถอำนวยสินเชื่อได้อีกจำนวนมาก เมื่อเทียบกับเกณฑ์ที่ ธปท.
กำหนดให้สถาบันการเงินมีอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงไม่น้อยกว่าร้อยละ 8.5

ในด้านขนาดของสินทรัพย์และหนี้สินธนาคาร ไทยธนาคาร อยู่ในอันดับที่ 8 ในจำนวนทั้งสิ้น 13
ธนาคาร โดยมีส่วนแบ่งการตลาดด้านเงินฝากคิดเป็นร้อยละ 4 และด้านการให้สินเชื่อคิดเป็นร้อยละ
2.9 ของยอดรวมธนาคารพาณิชย์ไทยทั้งระบบ

  (4) ขั้นตอนอนุมัติสินเชื่อ และอำนาจอนุมัติ

ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อ

 

อำนาจในการอนุมัติสินเชื่อ

ธนาคารมีกระบวนการอนุมัติสินเชื่อที่ลดหลั่นตามลำดับ ซึ่งขึ้นอยู่กับวงเงินสินเชื่อที่เสนออนุมัติ
โดยสามารถแบ่งกระบวนการอนุมัติสินเชื่อของคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อเป็น 5 ระดับ ดังนี้

คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 1

มีอำนาจพิจารณา และอนุมัติวงเงินสินเชื่อของแต่ละรายไม่จำกัดจำนวน คณะกรรมการประกอบด้วย
ประธานกรรมการ และกรรมการของธนาคาร

คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 2

มีอำนาจพิจารณา และอนุมัติวงเงินสินเชื่อไม่จำกัดจำนวน ประกอบด้วยคณะกรรมการจำนวน 9 ท่าน
ได้แก่ กรรมการธนาคารที่คณะกรรมการมอบหมายไม่น้อยกว่า 2 ท่าน โดยกรรมการ 1 ท่าน
ได้รับแต่งตั้งให้ดำรงตำแหน่งประธาน ได้แก่ นายปรีชา อุ่นจิตติ กรรมการธนาคาร หรือ
นายพงษ์ภาณุ เศวตรุนทร์ กรรมการธนาคาร

นอกจากนี้ มีกรรมการประกอบด้วย กรรมการผู้จัดการใหญ่ รองกรรมการผู้จัดการใหญ่
สายบริหารความเสี่ยงและพิจารณาสินเชื่อ รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายพัฒนาธุรกิจนครหลวง
รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายพัฒนาธุรกิจภูมิภาค รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายบริหารกลาง
เป็นกรรมการ รองผู้อำนวยการฝ่ายพิธีการสินเชื่อ เป็นเลขานุการ
ผู้ช่วยผู้อำนวยการฝ่ายพิธีการสินเชื่อ เป็นผู้ช่วยเลขานุการ
เมื่อคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่ออนุมัติสินเชื่อรายใดแล้วเห็นสมควร
อาจมีมติให้นำเรื่องสินเชื่อเรื่องหนึ่งเรื่องใดเสนอต่อคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับที่ 1
เพื่อพิจารณาก็ได้

คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 3

มีอำนาจในการอนุมัติวงเงินสินเชื่อรวม หรือภาระหนี้รวมดอกเบี้ยค้างรับทั้งสิ้น
แล้วแต่จำนวนใดสูงกว่า แต่ไม่เกินรายละ 400 ล้านบาท คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 3
ประกอบด้วย กรรมการผู้จัดการใหญ่ เป็นประธาน รองกรรมการผู้จัดการใหญ่
สายบริหารความเสี่ยงและพิจารณาสินเชื่อ รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายพัฒนาธุรกิจนครหลวง
รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายพัฒนาธุรกิจภูมิภาค ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่
ด้านบริหารความเสี่ยงและพิจารณาสินเชื่อ ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่ ด้านพัฒนาธุรกิจนครหลวง 1
ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่ ด้านพัฒนาธุรกิจภูมิภาค 1 ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่
ด้านพัฒนาธุรกิจภูมิภาค 2 และผู้อำนวยการอาวุโสฝ่ายกฎหมาย เป็นกรรมการ
รองผู้อำนวยการฝ่ายพิธีการสินเชื่อ เป็นเลขานุการ และผู้ช่วยผู้อำนวยการฝ่ายพิธีการสินเชื่อ
เป็นผู้ช่วยเลขานุการ เมื่อคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่ออนุมัติสินเชื่อรายใดแล้ว
จะต้องนำเสนอต่อคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 2 เพื่อทราบ

คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 4 

คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 4 มีอำนาจในการอนุมัติวงเงินสินเชื่อรวมไม่เกินรายละ 200
ล้านบาท ซึ่งคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อ แต่ละชุดประกอบด้วยคณะกรรมการ 5 ท่าน
โดยมีรองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายบริหารความเสี่ยงและพิจารณาสินเชื่อ เป็นประธาน
และผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายพัฒนาธุรกิจนครหลวง หรือ ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่
สายพัฒนาธุรกิจภูมิภาค ผู้อำนวยการอาวุโส ด้านพัฒนาธุรกิจนครหลวง ผู้อำนวยการอาวุโส
ด้านพัฒนาธุรกิจภูมิภาค ผู้อำนวยการอาวุโส ฝ่ายค้าผลิตภัณฑ์การเงิน ผู้อำนวยการ
ด้านการลงทุนและกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ผู้อำนวยการฝ่ายตลาดทุน ผู้อำนวยการอาวุโส
ฝ่ายกฎหมาย หรือรองผู้อำนวยการฝ่ายกฎหมาย เป็นกรรมการ
เมื่อคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่ออนุมัติสินเชื่อรายใดแล้ว
จะต้องนำเสนอต่อคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 3 เพื่อทราบ

คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 5

คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 5 มีอำนาจในการอนุมัติ ทบทวนวงเงินสินเชื่อ
และปรับปรุงโครงสร้างหนี้รวมไม่เกินรายละ 5 ล้านบาท
ซึ่งคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อแต่ละชุดประกอบด้วยคณะกรรมการ 4 ท่าน
โดยมีผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่ ด้านบริหารความเสี่ยงและพิจารณาสินเชื่อ
หรือผู้อำนวยการฝ่ายพิจารณาสินเชื่อ เป็นประธาน ผู้อำนวยการฝ่ายพัฒนาธุรกิจนครหลวง
ผู้อำนวยการฝ่ายพัฒนาธุรกิจภูมิภาค และผู้ช่วยผู้อำนวยการ ฝ่ายกฎหมาย เป็นกรรมการ

ในการพิจารณาอำนวยสินเชื่อให้แก่ลูกค้ารายหนึ่งรายใดนั้น
ธนาคารจะพิจารณาคำขอและทำการวิเคราะห์ข้อมูลรายละเอียดเกี่ยวกับผู้ขอสินเชื่อ
ซึ่งโดยทั่วไปจะพิจารณาจากแหล่งข้อมูล และปัจจัยหลายประการ ตัวอย่างเช่น
ผู้กู้รายใหญ่ต้องเสนอแผนธุรกิจหรือโครงการพร้อมทั้งงบการเงินต่อธนาคาร เป็นต้น
และในหลายกรณีธนาคารจะทำการกลั่นกรองอย่างละเอียดรอบคอบ
ตรวจสอบการถูกฟ้องล้มละลายหรือคดีความอื่นๆ
และไปตรวจสอบสถานที่ของโครงการตามความเหมาะสม นอกจากนี้
สำนักวิจัยและวางแผนของธนาคารมีหน้าที่รวบรวมข้อมูลความเคลื่อนไหวและความเปลี่ยนแปลงโดยทั่วไปทางเศรษฐกิจ
รวมทั้งทิศทางแนวโน้ม และความเสี่ยงของอุตสาหกรรม
โดยธนาคารจะดำเนินการประเมินราคาทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันอย่างเป็นธรรม
หลังจากนั้นเจ้าหน้าที่อำนวยสินเชื่อ ฝ่ายพัฒนาธุรกิจรวบรวมข้อมูลที่เกี่ยวข้องทั้งหมด
เพื่อทำการวิเคราะห์และเสนอเรื่องขออนุมัติสินเชื่อของลูกค้าต่อผู้มีอำนาจพิจารณาตามสายงาน
และให้ผ่านการกลั่นกรองและพิจารณาความเสี่ยงจากฝ่ายบริหารความเสี่ยงก่อนนำเรื่องเสนอต่อคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อตามระดับเพื่อพิจารณาอนุมัติต่อไป
เมื่อได้ผ่านขั้นตอนการใช้วงเงินสินเชื่อแล้ว จะมีการทบทวนสอบทานสินเชื่อทุกรายอย่างน้อยปีละครั้ง
เพื่อติดตามคุณภาพสินเชื่อและฐานะทางการเงินของผู้กู้รายดังกล่าว

นโยบายหลักประกัน

ธนาคารมีนโยบายการปล่อยสินเชื่อเป็นสัดส่วนตามประเภทของหลักประกัน ดังนี้

  ------------------------------- ---------------------------------------
  ประเภทหลักประกัน                  สัดส่วนวงเงินต่อหลักประกัน

  เงินฝาก                          ไม่เกิน 100%

  พันธบัตร                          ไม่เกิน 90%

  ที่ดิน , สิ่งปลูกสร้าง                 ไม่เกิน 70%

  เครื่องจักร                        ไม่เกิน 50%
  ------------------------------- ---------------------------------------

  (5) เงินให้กู้ยืมคงค้างแก่กลุ่มลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545 ธนาคารมีเงินให้กู้ยืมคงค้างแก่กลุ่มลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก
เป็นจำนวน 14,487 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 10.72 ของเงินให้กู้ยืมคงค้างทั้งหมดของธนาคาร
ซึ่งไม่มีลูกหนี้รายใดมีสัดส่วนมากกว่าร้อยละ 10 ของเงินให้กู้ยืมคงค้างทั้งหมด

(6) การโอนหนี้ให้กับบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย (บสท.)

ตามที่รัฐบาลได้จัดตั้ง บสท. (Thai Asset Management Corporation – TAMC)
ขึ้นภายใต้กฎหมายพิเศษโดยออกพระราชกำหนดบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย พ. ศ. 2544
ซึ่งได้ประกาศลงราชกิจจานุเบกษาให้มีผลบังคับใช้ ตั้งแต่วันที่ 9 มิถุนายน 2544
โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อแก้ปัญหาสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของสถาบันการเงินของรัฐ
และเอกชนให้เป็นไปอย่างรวดเร็ว
และให้ลูกหนี้ซึ่งรับโอนมาอยู่ในสถานะที่สามารถดำเนินกิจการต่อไปได้
รวมทั้งสร้างเสถียรภาพให้ระบบสถาบันการเงิน
และได้กำหนดเกณฑ์การรับโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของสถาบันการเงินที่บริษัทบริหารสินทรัพย์ไทยเข้าไปบริหารนั้น

ธนาคารได้โอนหนี้ด้อยคุณภาพไปยัง บสท. ทั้งสิ้นจำนวน 1,277 ราย ภาระหนี้ 95,220 ล้านบาท
โดยลูกหนี้กลุ่มดังกล่าวธนาคารได้รับมอบหมายจาก บสท. ให้เป็นผู้บริหารสินทรัพย์ จำนวน 307
ราย ภาระหนี้ 51,964 ล้านบาท ณ 31 ธันวาคม 2545
ธนาคารได้ดำเนินการแก้ไขหนี้พร้อมสรุปความเห็นแจ้ง บสท. แล้ว จำนวน 226 ราย ภาระหนี้
31,096 ล้านบาท
และเนื่องจากธนาคารมีนโยบายเร่งขยายฐานลูกค้าใหม่เพิ่มขึ้นจึงได้มีหนังสือแจ้งไปยัง บสท.
ว่าธนาคารขอรับเป็นผู้บริหารลูกหนี้เพียง 34 ราย ภาระหนี้ 10,370 ล้านบาท เท่านั้น
โดยธนาคารได้ดำเนินการตามข้อสรุป และแจ้งให้ บสท. ทราบแล้วทั้ง 34 ราย ส่วนที่เหลือขอให้
บสท. เป็นผู้ดำเนินการต่อไป

  (7) การปรับปรุงโครงสร้างหนี้

ธนาคารมีการปรับปรุงโครงสร้างหนี้สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2545 จำนวน 888 ราย
เป็นจำนวนเงินก่อนปรับโครงสร้างหนี้ 13,271 ล้านบาท หักลูกหนี้ที่ไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไข
99 ราย เป็นเงิน 488 ล้านบาท หักลูกหนี้ที่โอนไป บสท. 1 ราย เป็นเงิน 32 ล้านบาท
คงเหลือลูกหนี้ปรับโครงสร้างหนี้ จำนวน 788 ราย เป็นเงิน 12,751 ล้านบาท
จำแนกตามวิธีการปรับโครงสร้างหนี้ดังนี้

+---------------------+-----+-------------+-----------------+--------+
| รูป                  | จำ  | จำ          | ชนิด             | มูลค่า   |
| แบบการปรับโครงสร้างหนี้ | นวน | นวนหนี้ตามบัญชี | ของสินทรัพย์ที่รับโอน | ยุติธรรม |
|                     |     |             |                 |        |
|                     | ราย | ก่อนปร       |                 | (ล     |
|                     |     | ับโครงสร้างหนี้ |                 | ้านบาท) |
|                     |     | (ล้านบาท)    |                 |        |
+---------------------+-----+-------------+-----------------+--------+
| -                   | 10  | 101         | - ที่ดิน,          | 62     |
| การโอนสินทรัพย์ชำระหนี้  |     |             | ท               |        |
|                     |     |             | ี่ดินพร้อมสิ่งปลูกสร้าง |        |
+---------------------+-----+-------------+-----------------+--------+
|                     |     |             | - หุ้นสามัญ        |        |
+---------------------+-----+-------------+-----------------+--------+
|                     |     |             | - อื่นๆ           | 39     |
+---------------------+-----+-------------+-----------------+--------+
| -                   | 426 | 5,186       |                 |        |
| การเปลี่ยน            |     |             |                 |        |
| แปลงเงื่อนไขการชำระหนี้ |     |             |                 |        |
+---------------------+-----+-------------+-----------------+--------+
| - การปรับหลายลักษณะ   | 352 | 7,464       | - ที่ดิน,          | 1,192  |
|                     |     |             | ท               |        |
|                     |     |             | ี่ดินพร้อมสิ่งปลูกสร้าง |        |
+---------------------+-----+-------------+-----------------+--------+
|                     |     |             | - หุ้นสามัญ        | 315    |
+---------------------+-----+-------------+-----------------+--------+
|                     |     |             | - อื่นๆ           | - 0 -  |
+---------------------+-----+-------------+-----------------+--------+
| รวมทั้งสิ้น             | 788 | 12,751      |                 | 1,608  |
+---------------------+-----+-------------+-----------------+--------+

-   มูลค่ายุติธรรม คำนวณ โดยการหามูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับในอนาคต
    คิดลดด้วยอัตราดอกเบี้ยในตลาด

สิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2545 ธนาคารมีส่วนสูญเสียจากการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ประมาณ 261
ล้านบาท (ไม่รวมส่วนสูญเสียของสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ได้รับการชดเชย)
ซึ่งธนาคารได้รับรู้ผลขาดทุนและตั้งสำรองไว้แล้ว
นอกจากนี้ธนาคารอาจมีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้
หากลูกหนี้ปฏิบัติตามเงื่อนไขในสัญญาครบถ้วนแล้วจำนวน 3,198 ล้านบาท ประกอบด้วย
ส่วนสูญเสียของลูกหนี้ที่ได้รับการชดเชยจำนวน 2,699 ล้านบาท
และลูกหนี้ที่ไม่ได้รับการชดเชยจำนวน 499 ล้านบาท

  3.4 ธุรกิจอื่นๆ

นอกจากการให้กู้ยืมซึ่งเป็นธุรกิจหลักของธนาคารแล้ว เพื่อให้สอดคล้องกับนโยบายในการเป็น
Wholesale Bank ธนาคารมีนโยบายที่จะเน้นธุรกิจบริการด้านอื่นๆ ซึ่งก่อให้เกิดรายได้อื่นๆ
ที่มิใช่รายได้ดอกเบี้ยเพื่อขยายบริการเพิ่มเติมอย่างครบวงจรให้แก่
ลูกค้าที่มีธุรกิจขนาดใหญ่และขนาดกลางที่อยู่ในภาคธุรกิจและอุตสาหกรรมที่มีศักยภาพ โดยธุรกิจอื่นๆ
ที่ธนาคารได้เล็งเห็นถึงศักยภาพในการสร้างรายได้ประเภทค่าธรรมเนียมต่างๆ
ให้แก่ธนาคารประกอบด้วย

  (1) บริการด้านต่างประเทศ

ธนาคารมีธุรกรรมบริการด้านต่างประเทศ ซึ่งรวมถึงรับฝากเงินตราต่างประเทศ สัญญา ทรัสต์รีซีท
แพ็คกิ้งเครดิต เปิดและแก้ไข L/C หนังสือค้ำประกันเพื่อการออกสินค้า บริการแจ้ง L/C
รับซื้อและเรียกเก็บตั๋วส่งออก โอนเงินต่างประเทศขาเข้า โอนเงินต่างประเทศขาออก
ซื้อ/ขายดร๊าฟท์และเช็คเดินทางต่างประเทศ และอื่น ๆ โดยมีมูลค่าการซื้อขายรวมเพิ่มขึ้นมากกว่า
2 เท่า ในปี 2544 ทั้งนี้ ในปี 2545
ธนาคารมีรายได้จากธุรกรรมบริการด้านต่างประเทศเป็นจำนวน 325 ล้านบาทเพิ่มขึ้นร้อยละ 53
จากปี 2544

ฐานะเงินตราต่างประเทศสุทธิของธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545 มีจำนวนรวมเทียบเท่าดอลลาร์สหรัฐจำนวน 0.20 ล้านดอลลาร์สหรัฐ (OVER SOLD) โดยฐานะเงินตราต่างประเทศแบ่งออกเป็น 2 ประเภทหลัก ได้แก่ ฐานะทันที (SPOT) และฐานะล่วงหน้า (FORWARD) ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545 ธนาคารมีฐานะทันที จำนวน 89.8 ล้านดอลลาร์สหรัฐ (OVER BOUGHT) ในส่วนฐานะล่วงหน้ามีเฉพาะที่เป็นสัญญาล่วงหน้าจำนวน 90.0 ดอลลาร์สหรัฐ (OVER SOLD)

ธนาคารได้รับอนุญาตจากกระทรวงการคลังให้ประกอบกิจการวิเทศธนกิจได้เมื่อวันที่ 2 มีนาคม
2536 ตั้งแต่ได้รับใบอนุญาตธนาคารยังมิได้ประกอบธุรกิจทางด้านกิจการวิเทศธนกิจ อย่างไรก็ตาม
ธนาคารยังคงรักษาสิทธิในการประกอบกิจการวิเทศธนกิจ (BIBF)
โดยชำระค่าธรรมเนียมรายปีให้กับธนาคารแห่งประเทศไทย
เพื่อที่จะสามารถประกอบกิจการวิเทศธนกิจได้ทันทีที่พร้อม

 (2) การบริหารกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ

ธนาคารได้โอนย้ายพนักงานที่ปฏิบัติหน้าที่ด้านการบริหารกองทุนสำรองเลี้ยงชีพและฐานลูกค้าจากบง.ธนสยามมายังธนาคารตามแผนการควบรวมกิจการ
โดยให้อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของฝ่ายบริหารกองทุน
เมื่อมีการแก้ไขเพิ่มเติมพระราชบัญญัติกองทุนสำรองเลี้ยงชีพปี 2542
ธนาคารได้ยื่นคำขอรับใบอนุญาตประกอบธุรกิจหลักทรัพย์ประเภทการจัดการกองทุนส่วนบุคคลต่อธนาคารแห่งประเทศไทย
และสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์
ซึ่งได้รับใบอนุญาตประกอบธุรกิจหลักทรัพย์ประเภทการจัดการกองทุนส่วนบุคคลในวันที่ 26 มีนาคม
2544 ปัจจุบันธนาคารสามารถประกอบธุรกิจในการจัดการกองทุนส่วนบุคคล
และกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545 ธนาคารมีกองทุนภายใต้การดูแล
จำนวน 45 กองทุน คิดเป็นมูลค่า 26,781 ล้านบาท

  (3) บริการด้านที่ปรึกษาทางการเงิน

ธนาคารได้โอนย้ายพนักงานที่ปฏิบัติหน้าที่ด้านที่ปรึกษาทางการเงินและฐานลูกค้าจากบงล.กรุงไทยธนกิจมายังธนาคารตามแผนการควบรวมกิจการ
โดยให้อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของฝ่ายตลาดทุน
มีหน้าที่ศึกษาและให้คำแนะนำแก่ลูกค้าในการปรับโครงสร้างต่าง ๆ
เพื่อให้สอดคล้องกับกฎเกณฑ์ของสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์
(ก.ล.ต.) เช่น การปรับปรุงโครงสร้างผู้ถือหุ้นและโครงสร้างทางการเงินของบริษัท
ให้คำปรึกษาเกี่ยวกับแผนการระดมทุน การออกตราสารทางการเงินต่างๆ
นอกจากนี้ยังให้คำปรึกษาจัดหาแหล่งระดมทุนและออกแบบโครงสร้าง
เพื่อการบริหารความเสี่ยงทางการเงินครบทุกรูปแบบ ธนาคารมียอดรายได้รวมสำหรับปีสิ้นสุดวันที่
31 ธันวาคม 2545 เป็นจำนวน 90 ล้านบาท

  (4) กิจการบัตรเครดิต

จากการปรับเปลี่ยนนโยบายการทำงานของธุรกิจรายย่อยของธนาคาร
ส่งผลให้ธนาคารยกเลิกการทำธุรกรรมบัตรเครดิต ตั้งแต่วันที่ 15 สิงหาคม 2542 เป็นต้นมา
สำหรับภาระหนี้ของผู้ถือบัตรที่ค้างชำระ
ธนาคารจะดำเนินการเรียกเก็บจากผู้ถือบัตรตามเงื่อนไขเดิมจนกว่าจะชำระหนี้หมดสิ้น ทั้งนี้
ลูกหนี้บัตรเครดิต ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545 มีทั้งสิ้น 4,749 ราย คิดเป็นยอดภาระหนี้รวม 186
ล้านบาท

  3.5 งานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

- ไม่มี -

  3.6 ผลกระทบต่อสิ่งแวดล้อม

- ไม่มี -