การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

  4.1 ลักษณะของผลิตภัณฑ์หรือบริการ

  4.1.1 การประกันอัคคีภัย เป็นการรับประกันภัยสิ่งปลูกสร้าง อาคาร ที่อยู่อาศัย อาคารพาณิชย์

โรงงานอุตสาหกรรม ทรัพย์สินในอาคาร สต๊อกสินค้า เฟอร์นิเจอร์ ตลอดจนเครื่องจักร
และวัตถุดิบในโรงงานอุตสาหกรรม

โดยมีเขตพื้นที่รับประกันภัยทั่วราชอาณาจักร ซึ่งได้รับความสูญเสียหรือเสียหายอันเนื่องมาจากไฟไหม้
ฟ้าผ่า ภัยระเบิดจาก

แก๊สที่ใช้ทำแสงสว่างหรือประโยชน์เพื่อการอยู่อาศัย
และยังสามารถขยายความคุ้มครองพิเศษเพิ่มเติมได้ เช่น ภัยลมพายุ

น้ำท่วม แผ่นดินไหว ภัยเนื่องจากไฟฟ้า

  4.1.2 การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง เป็นการรับประกันภัยขนส่งสินค้าระหว่างประเทศ

และภายในประเทศ โดยทางเรือเดินทะเล และการขนส่งทางบก โดยรถยนต์ รถไฟ
ตลอดจนการขนส่งสินค้าทางเครื่องบิน

โดยให้ความคุ้มครองความสูญเสียหรือความเสียหายที่เกิดขึ้นกับสินค้าที่เอาประกันภัยในระหว่างการขนส่งที่นำเข้าใน

ประเทศและส่งออกต่างประเทศที่เกิดความเสียหายจากภัยทางทะเล
ความเสียหายจากภัยธรรมชาติต่าง ๆ และยังให้ความ

คุ้มครองพิเศษอื่น ๆ เพิ่มเติม เช่นการลักขโมย ภัยสงคราม การจลาจล การนัดหยุดงาน

  4.1.3 การประกันภัยเบ็ดเตล็ด

  เป็นการรับประกันภัยประเภทต่าง ๆ ได้แก่

-   การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลและกลุ่ม

-   การประกันภัยอุบัติเหตุระหว่างการเดินทาง

-   การประกันภัยสำหรับเงิน

-   การประกันภัยโจรกรรม

-   การประกันภัยการติดตั้งเครื่องจักร

-   การประกันภัยการก่อสร้างทุกชนิด

-   การประกันภัยอุปกรณ์อิเลคทรอนิกส์

-   การประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลภายนอก

-   การประกันความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน

-   การประกันภัยเครื่องมือเครื่องจักรของผู้รับเหมา

-   การประกันภัยสิทธิการเช่า

-   การประกันภัยกระจก

-   การประกันภัยอิสรภาพ

-   การประกันภัยมะเร็ง

-   การประกันภัยความซื่อสัตย์

-   การประกันภัยกอล์ฟ

-   การประกันภัยสำหรับผู้โดยสารเรือโดยสารรับจ้าง

-   การประกันภัยสำหรับผู้ตรวจสอบอาคาร

-   การประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายอันเกิดจากการประกอบกิจการควบคุมประเภทที่ 3

-   การประกันความรับผิดตามกฎหมายจากการขนส่งวัตถุอันตรายทางบก

-   การประกันภัยคุ้มครองการว่างงาน

-   การประกันภัยร้านทอง

-   การประกันภัยการดูแลระยะยาวสำหรับผู้สูงอายุ

-   การประกันภัยเงินทดแทนแรงงาน

-   การประกันภัยหม้อกำเนิดไอน้ำและถังอัดความดัน

-   การประกันภัยเครื่องจักรหยุดชะงัก

  4.1.4 การประกันภัยรถยนต์ เป็นการรับประกันความเสี่ยงภัยของการใช้รถยนต์ โดยให้ความ

คุ้มครองการสูญหายและความเสียหายของตัวรถ อุปกรณ์ประจำรถถูกลักขโมย
ความสูญเสียชีวิตและทรัพย์สินของผู้ขับขี่

และผู้โดยสารในรถ ความสูญเสียต่อชีวิตและทรัพย์สินของบุคคลภายนอก
รวมทั้งความคุ้มครองพิเศษอื่น ๆ เช่น

การประกันตัวคนขับในคดีอาญา โดยแบ่งการรับประกันภัยออกเป็น

-   การรับประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ หมายถึง การประกันภัยรถยนต์ที่ถูกบังคับโดยบัญญัติ

แห่งกฏหมาย เพื่อความคุ้มครองต่อการสูญเสียชีวิต
ความบาดเจ็บทางร่างกายของบุคคลผู้ประสบภัยจากรถ

-   การรับประกันภัยภาคสมัครใจ หมายถึง การประกันภัยที่เกิดขึ้นโดยสมัครใจของเจ้าของ

รถยนต์ โดยมิได้เกิดจากการถูกบังคับตามบทบัญญัติของกฏหมายแต่อย่างใด
สามารถแบ่งความคุ้มครองออกเป็น 5 ประเภท

ดังนี้

ประเภทที่ 1 : ให้ความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อตัวรถยนต์หรืออุปกรณ์ติดประจำรถยนต์
การบาดเจ็บ

และการสูญเสียชีวิต ตลอดจนความรับผิดตามกฏหมายสำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ หรือ

การเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

ประเภทที่ 2: ให้ความคุ้มครองต่อการสูญหายของรถยนต์ หรือไฟไหม้เท่านั้น
และคุ้มครองความรับผิดตาม

กฏหมายสำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

ประเภทที่ 3: ให้ความคุ้มครองเฉพาะความรับผิดตามกฏหมาย สำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ
หรือ

ความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

ประเภทที่ 4 : ให้ความคุ้มครองเฉพาะความรับผิดตามกฏหมาย
ต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอกเท่านั้น

ประเภทที่ 5 : ให้ความคุ้มครองต่อการสูญหายของรถยนต์ หรือไฟไหม้
รวมถึงความเสียหาต่อรถยนต์เนื่อง

จากการชน กับยานพาหนะทางบก และคุ้มครองความรับผิดตามกฏหมายสำหรับการเสียชีวิต

การบาดเจ็บ หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

การดำเนินธุรกิจรับประกันภัยของบริษัท นอกจากการรับประกันภัยจากผู้เอาประกันภัยโดยตรงแล้ว

บริษัทยังมีการรับประกันภัยต่อจากบริษัทรับประกันภัยในประเทศและเพื่อเป็นการกระจายความเสี่ยงภัยตามหลักวิชาการของ

การประกันภัย
ให้การดำเนินธุรกิจการประกันภัยของบริษัทมีความมั่นคงและสามารถรองรับความเสี่ยงภัยได้อย่างมีประสิทธิภาพ
ทางบริษัทจึงได้นำเอางานที่รับประกันภัยไว้ และมีทุนประกันภัยสูง
กระจายความเสี่ยงโดยนำไปประกันภัยต่อกับบริษัทรับประกันภัยต่อทั้งในประเทศและต่างประเทศด้วย

นอกจากนี้บริษัทยังมีธุรกิจการลงทุน ซึ่งบริษัทได้ลงทุนเพื่อให้เกิดการเพิ่มรายได้ในหลายรูปแบบ เช่น

การให้กู้ยืมเงิน ซื้อพันธบัตรรัฐบาล ซื้อหุ้น เงินลงทุนระยะสั้น ฝากธนาคาร การลงทุนทุกประเภท
จะต้องอยู่ภายใต้เงื่อนไขของ

สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
ว่าด้วยเรื่องการลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย
ออกตามความในพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535
และอยู่ในความดูแลของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและ

ส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย

นโยบายการตั้งราคา

การกำหนดอัตราค่าเบี้ยประกันภัยและเงื่อนไขความคุ้มครองตามกรมธรรม์ประกันภัยแต่ละประเภท

แบ่งได้ดังนี้

-   กำหนดตามพิกัดอัตราเบี้ยประกันภัย ซึ่งกำหนดโดยเลขาธิการ สำนักงานคณะกรรมการกำกับ

และส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย ได้แก่การประกันอัคคีภัย การประกันภัยยานยนต์
การประกันภัยเบ็ดเตล็ดบางประเภท

-   พิจารณาจากปัจจัยต่าง ๆ เพื่อประกอบการกำหนดอัตราเบี้ยประกันภัย เช่น ลักษณะประเภท

ประวัติต่าง ๆ ของทรัพย์สินที่เอาประกันภัย ตลอดจนประวัติของผู้เอาประกันภัย
รวมทั้งเงื่อนไขความคุ้มครองของกรมธรรม์

แต่ละประเภท ได้แก่ การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง การประกันภัยเบ็ดเตล็ดบางประเภท

สิทธิและข้อจำกัดการประกอบธุรกิจ

บริษัทประกอบธุรกิจประกันวินาศภัยภายใต้พระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535 โดยมีเลขา

ธิการ สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
หรือผู้ซึ่งเลขาธิการมอบหมาย ให้เป็น

นายทะเบียนตามพระราชบัญญัตินี้ซึ่งจะมีอำนาจในการควบคุมบริษัท ทั้งในด้านการรับประกันภัย
การกำหนดอัตราค่าเบี้ย

ประกันภัยและการลงทุน

4.2 การตลาดและสภาวะการแข่งขัน

ในปี 2551 ธุรกิจประกันภัยจะมีเบี้ยประกันภัยรับโดยรวมทุกประเภททั้งสิ้น 87,721 ล้านบาท
เพิ่มขึ้น

ร้อยละ 5.64 จากปี 2550 ประกอบด้วยเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงจากการรับประกันรถยนต์
52,949 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ

5.18 จากการประกันภัยเบ็ดเตล็ดและสุขภาพ 24,898 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ 5.88
การประกันอัคคีภัย 6,302 ล้านบาท

เพิ่มขึ้นร้อยละ 4.85 การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง 3,572 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ 12.61
ข้อมูล ณ เดือนมกราคม –

เดือนตุลาคม 2551 (ที่มา : ส่วนวิจัยและสถิติ ศูนย์สารสนเทศ
สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบ

ธุรกิจประกันภัย)

4.2.1 กลยุทธและการแข่งขัน

บริษัทได้เสริมสร้างคุณภาพบุคลากร โดยการพัฒนาทุกรูปแบบเพื่อเพิ่มศักยภาพในการให้บริการ

พัฒนาระบบงานด้านคอมพิวเตอร์ให้มีประสิทธิภาพสูงขึ้น
เพื่อรองรับงานด้านการรับประกันภัยที่ขยายตัวเพิ่มขึ้นเพื่อให้การ

บริการมีคุณภาพและรวดเร็ว สามารถส่งมอบบริการสนองความต้องการของลูกค้าได้ตามกำหนดเวลา

4.2.2 ลักษณะลูกค้า

ลูกค้ารายบุคคล ส่วนใหญ่จะใช้บริการการประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัย ประกันภัย

รถยนต์ส่วนบุคคล ประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล เป็นต้น

ลูกค้าองค์การ ประกอบด้วยธุรกิจตั้งแต่ขนาดย่อมจนถึงธรุกิจขนาดใหญ่ โดยบริษัท

สามารถให้บริการด้านการประกันวินาศภัยได้ทุกประเภท เช่น การประกันอัคคีภัย
หรือการประกันการเสี่ยงภัยทุกชนิด

สำหรับกลุ่มสำนักงาน ที่พักอาศัย คอนโดมิเนียม ศูนย์การค้าและโรงงานอุตสาหกรรมต่าง ๆ
การประกันภัยรถยนต์

การประกันภัยขนส่งสินค้าระหว่างประเทศหรือภายในประเทศ รวมทั้งการรับประกันภัยการก่อสร้าง
โดยเฉพาะลูกค้า

บางประเภทที่มีการดำเนินงานเป็นโครงการก่อสร้างขนาดใหญ่

4.2.3 กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

บริษัทมีนโยบายเน้นรับลูกค้าขนาดกลางถึงขนาดเล็ก เช่นบ้านพักอาศัยส่วนบุคคล สำหรับการ

ประกันภัยอัคคีภัยจะเป็นการกระจายความเสี่ยงของบริษัทและจำกัดความเสียหายของการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนในวงเงินที่

ไม่กระทบต่อความมั่นคงของบริษัท ลูกค้าส่วนใหญ่จะเป็นลูกค้ารายย่อย
ซึ่งทำประกันภัยกับบริษัทอย่างต่อเนื่องมาเป็นเวลานาน

โดยเป็นลูกค้าสินเชื่อของธนาคาร
ส่วนมากจะเป็นการประกันอัคคีภัยและบางส่วนเป็นการประกันการเสี่ยงภัยทุกชนิด และลูกค้า

รายย่อยจากการขายตรง ซึ่งจะเป็นการประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล
โดยลูกค้ารายย่อยดังกล่าวเป็นลูกค้าธุรกิจเอกชนและประชาชน

ทั่วไป

4.2.4 การจำหน่ายและช่องทางการจำหน่าย

ในปี 2551 บริษัทยังคงขยายงานในช่องทางการจำหน่ายเดิม โดยสานต่อโครงการขยายงานต่าง ๆ

ที่มีอยู่ รวมทั้งดำเนินการปรับระบบงาน / วิธีการทำงาน
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการบริหารช่องทางการจำหน่ายตามวัตถุประสงค์

ของบริษัท สำหรับช่องทางการจำหน่ายของบริษัทแบ่งออกเป็น 4 ทางคือ

  1. การขายผ่านตัวแทน นายหน้า บุคคลธรรมดา บริษัทมีตัวแทนและนายหน้าบุคคล

ธรรมดา ซึ่งเป็นผู้ให้คำแนะนำต่อผู้เอาประกันภัย
ดังนั้นบริษัทจึงให้ความสำคัญอย่างยิ่งในการคัดเลือกตัวแทนและนายหน้า

บุคคลธรรมดา โดยกำหนดเกณฑ์การคัดเลือกและประเมินผลงานอย่างมีประสิทธิภาพ
โดยผู้สมัครเป็นตัวแทนของบริษัทจะต้อง

เป็นผู้มีใบอนุญาตตัวแทนประกันวินาศภัย และมีคุณสมบัติตามที่กฏหมายกำหนด

  2. การขายผ่านนายหน้านิติบุคคล บริษัทมีนายหน้านิติบุคคล โดยนิติบุคคลจะให้

บริการโดยตรงแก่ผู้เอาประกันภัย ตั้งแต่การเลือกประเภทการประกันภัย
การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน และการจัดเก็บ

เบี้ยประกันภัย

3. การขายผ่านสถาบันการเงิน บริษัทมีการขายผ่านสถาบันการเงินต่าง ๆ

ซึ่งเป็นลูกค้าสินเชื่อของสถาบันการเงิน

  4. ลูกค้าโดยตรง ประกอบด้วยลูกค้าที่ติดต่อกับบริษัทโดยตรง และลูกค้าที่ฝ่าย

พัฒนาธุรกิจของบริษัทให้บริการและดูแลโดยตรง

4.3 การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

แหล่งที่มาของเงินทุน

แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัทที่สำคัญ ณ สิ้นปี 2551 ประกอบด้วย เบี้ยประกันภัย

รับสุทธิ 124.56 ล้านบาท และรายได้จากการลงทุนและรายได้อื่น 29.06 ล้านบาท

นโยบายการจัดหาเงินทุน ประกอบด้วย

1. เงินสดรับจากการดำเนินงาน ประกอบด้วย เบี้ยประกันภัยซึ่งเป็นกระแสเงินสดรับ

เข้าและเป็นแหล่งเงินทุนหลักที่สำคัญ

2. เงินสดรับจากการลงทุน บริษัทนำเงินสดคงเหลือจากการดำเนินงานไปลงทุนเพื่อก่อ

ให้เกิดประโยชน์สูงสุด โดยต้องคำนึงถึงข้อกำหนดของกฏหมาย เงินสดรับจากการลงทุนประกอบด้วย
ดอกเบี้ยรับ เงินปันผล

รายได้จากการลงทุนในตลาดทุน

3. เงินสดรับอื่น ๆ ได้จากการให้เช่าพื้นที่สำนักงาน

4. เงินกองทุน ซึ่งเป็นเงินทุนจดทะเบียนและเรียกชำระแล้วจากผู้ถือหุ้นรวมถึงส่วนเกิน

มูลค่าหุ้น ทุนสำรองตามกฏหมาย และเงินสำรองที่จัดสรรจากกำไรสุทธิ

สภาพคล่อง

นโยบายการบริหารสภาพคล่อง : บริษัทมีการบริหารกระแสเงินสดในการดำเนินงาน

ในแต่ละวัน
โดยจะคงเงินสดและเงินฝากธนาคารระยะสั้นไว้ในจำนวนที่เพียงพอกับค่าสินไหมทดแทนและค่าใช้จ่ายดำเนินงาน

ในแต่ละวัน เพื่อให้การบริหารเงินเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ