11. ฐานะการเงินและผลการดำเนินงาน

  สรุปฐานะการเงิน ผลการดำเนินงาน และอัตราส่วนทางการเงินที่สำคัญของ ธนาคาร ซีไอเอ็มบี
  ไทย จำกัด (มหาชน) สำหรับปีสิ้นสุด วันที่ 31 ธันวาคม 2553, 2552 และ 2551

  (หน่วย: ล้านบาท)

+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
|                                         | 2553   | 2552   | 2551   |
|                                         |        |        |        |
|                                         |        | ปรับ    |        |
|                                         |        | ปรุงใหม่ |        |
+=========================================+========+========+========+
|                                         |        |        |        |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| ฐานะการเงิน                              |        |        |        |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| สินทรัพย์รวม                               | 139,   | 125,   | 212,   |
|                                         | 210,18 | 580.95 | 719.74 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน            | 14,    | 14,    | 43,    |
|                                         | 836.15 | 809.06 | 000.97 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| เงินลงทุนสุทธิ                              | 22,    | 21,    | 46,    |
|                                         | 720.60 | 628.14 | 228.49 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| เงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับสุทธิ             | 89,    | 77,    | 82,    |
|                                         | 906.38 | 131.96 | 610.24 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| เงินสดและสินทรัพย์อื่น                        | 11,    | 12,    | 40,    |
|                                         | 747.05 | 011.79 | 880.04 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
|                                         |        |        |        |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| หนี้สินรวม                                 | 127,   | 117,   | 207,   |
|                                         | 515.96 | 957.49 | 684.87 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| เงินฝาก                                  | 94,    | 88,    | 160,   |
|                                         | 547.48 | 424.24 | 005.58 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน            | 5,     | 9,     | 9,     |
|                                         | 678.83 | 872.93 | 985.68 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| เงินกู้ยืม                                  | 20,    | 15,    | 6,     |
|                                         | 292.44 | 096.63 | 598.14 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| หนี้สินอื่น                                  | 6,     | 4,     | 31,    |
|                                         | 997.21 | 563.69 | 095.47 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
|                                         |        |        |        |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| ส่วนของผู้ถือหุ้นรวม                          | 11,    | 7,     | 5,     |
|                                         | 694.22 | 623.46 | 034.87 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| ทุนที่ออกและชำระแล้ว                        | 8,     | 6,     | 25,    |
|                                         | 157.97 | 674.70 | 030.13 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| ส่วนเกิน (ส่วนต่ำ) กว่ามูลค่าหุ้นสามัญ            | 1,     | -      | (10,6  |
|                                         | 483.27 |        | 06.99) |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| กำไรสะสมและสำรองอื่น                      | 2,     | 948.76 | (9,3   |
|                                         | 052.98 |        | 88.27) |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| ผลการดำเนินงาน                           |        |        |        |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล                   | 5,     | 7,     | 10,    |
|                                         | 960.47 | 390.83 | 974.93 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย                           | (1,5   | (2,9   | (5,4   |
|                                         | 83.55) | 86.48) | 24.82) |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ                | 4,     | 4,     | 5,     |
|                                         | 376.92 | 404.35 | 550.11 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ                       | (7     | (1,1   | (2,1   |
|                                         | 75.00) | 45.00) | 96.00) |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย                         | 1,     | 1,     | (1,0   |
|                                         | 947.75 | 461.53 | 11.45) |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| ค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ย                       | (4,5   | (4,6   | (5,1   |
|                                         | 47.19) | 52.17) | 29.80) |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| กำไร (ขาดทุน) ก่อนภาษีเงินได้                | 1,     | 68.71  | (2,7   |
|                                         | 002.48 |        | 87.14) |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
|   ภาษีเงินได้นิติบุคคล                        | -      | -      | -      |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
|                                         |        |        |        |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| กำไร (ขาดทุน) สุทธิสำหรับงวด                | 1,     | 68.71  | (2,7   |
|                                         | 002.48 |        | 87.14) |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| กำไร (ขาดทุน)                            | 0.07   | 0.01   | (0.43) |
| ต่อหุ้นส่วนที่เป็นของผู้ถือหุ้นของธนาคาร (บาท)      |        |        |        |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
|                                         |        |        |        |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนทางการเงิน                        |        |        |        |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
|   อัตราดอกเบี้ยรับสุทธิ (%)                   | 3.7    | 3.2    | 3.4    |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราผลตอบแทนผู้ถือหุ้น (%)                   | 11.2   | 1.1    | (86.4) |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราผลตอบแทนจากสินทรัพย์ (%)               | 0.8    | 0.0    | (1.3)  |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| เงินกองทุนทั้งสิ้นต่อสินทรัพย์ถ่วงน้ำหนักตามความเสี่ยง | 14.69  | 11.99  | 5.80   |
| (%)                                     |        |        |        |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| เงินกองทุนชั้นที่ 1                           | 9.04   | 6.00   | 3.57   |
| ต่อสินทรัพย์ถ่วงน้ำหนักตามความเสี่ยง (%)         |        |        |        |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+

สรุปฐานะการเงิน ผลการดำเนินงาน และอัตราส่วนทางการเงินที่สำคัญของ ธนาคาร
ซีไอเอ็มบีไทย จำกัด (มหาชน) และบริษัทย่อย สำหรับปีสิ้นสุด วันที่ 31 ธันวาคม 2553, 2552
และ 2551

  (หน่วย: ล้านบาท)

+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
|                                         | 2553   | 2552   | 2551   |
|                                         |        |        |        |
|                                         |        | ปรับ    |        |
|                                         |        | ปรุงใหม่ |        |
+=========================================+========+========+========+
|                                         |        |        |        |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| ฐานะการเงิน                              |        |        |        |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| สินทรัพย์รวม                               | 140,   | 127,   | 214,   |
|                                         | 476.82 | 019.52 | 051.03 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน            | 15,    | 15,    | 43,    |
|                                         | 242.13 | 369.55 | 367.15 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| เงินลงทุนสุทธิ                              | 21,    | 20,    | 45,    |
|                                         | 631.56 | 714.60 | 520.19 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| เงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับสุทธิ             | 91,    | 78,    | 83,    |
|                                         | 386.84 | 298.63 | 656.89 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| เงินสดและสินทรัพย์อื่น                        | 12,    | 12,    | 41,    |
|                                         | 216.29 | 636.74 | 506.80 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
|                                         |        |        |        |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| หนี้สินรวม                                 | 128,   | 119,   | 208,   |
|                                         | 540.99 | 075.39 | 915.80 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| เงินฝาก                                  | 94,    | 88,    | 159,   |
|                                         | 663.62 | 398.76 | 777.02 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน            | 5,     | 9,     | 10,    |
|                                         | 867.24 | 947.38 | 249.75 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| เงินกู้ยืม                                  | 20,    | 15,    | 7,     |
|                                         | 392.78 | 192.20 | 069.13 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| หนี้สินอื่น                                  | 7,     | 5,     | 31,    |
|                                         | 617.35 | 537.05 | 819.90 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
|                                         |        |        |        |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| ส่วนของผู้ถือหุ้นรวม                          | 11,    | 7,     | 5,     |
|                                         | 935.83 | 944.13 | 135.23 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| ทุนที่ออกและชำระแล้ว                        | 8,     | 6,     | 25,    |
|                                         | 157.97 | 674.70 | 030.13 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| ส่วนเกิน (ส่วนต่ำ)กว่ามูลค่าหุ้นสามัญ             | 1,     | -      | (10,6  |
|                                         | 483.27 |        | 06.99) |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| กำไรสะสมและสำรองอื่น                      | 2,     | 1,     | (8,8   |
|                                         | 212.32 | 199.07 | 95.24) |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| หุ้นสามัญซื้อคืน                              | -      | -      | (4     |
|                                         |        |        | 60.38) |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| ส่วนของผู้ถือส่วนน้อย                         | 82.27  | 70.36  | 67.71  |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| ผลการดำเนินงาน                           |        |        |        |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล                   | 6,     | 7,     | 11,    |
|                                         | 451.66 | 640.18 | 366.85 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย                           | (1,5   | (2,2   | (5,4   |
|                                         | 97.29) | 99.05) | 84.23) |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ                | 4,     | 4,     | 5,     |
|                                         | 854.37 | 641.13 | 882.62 |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ                       | (8     | (1,1   | (2,3   |
|                                         | 00.49) | 68.16) | 15.36) |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย                         | 1,     | 1,     | 650.61 |
|                                         | 930.84 | 621.24 |        |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| ค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ย                       | (5,2   | (5,2   | (6,1   |
|                                         | 74.31) | 18.73) | 41.54) |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| กำไร (ขาดทุน) ก่อนภาษีเงินได้                | 710.41 | (1     | (1,9   |
|                                         |        | 24.52) | 23.67) |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
|   ภาษีเงินได้นิติบุคคล                        | (      | (3.16) | (      |
|                                         | 23.52) |        | 59.96) |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
|                                         | 153.90 | 132.00 | -      |
| กำไรจากกลุ่มสินทรัพย์ที่ยกเลิกการดำเนินงานหลังภาษี |        |        |        |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| กำไร (ขาดทุน) สุทธิสำหรับงวด                | 840.79 | 4.32   | (1,9   |
|                                         |        |        | 83.63) |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| ส่วนที่เป็นของผู้ถ้อหุ้นธนาคาร                   | 828.85 | 1.67   | (1,9   |
|                                         |        |        | 89.80) |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| กำไร (ขาดทุน) ต่อหุ้น                       | 0.06   | 0.00   | (0.31) |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนทางการเงิน                        |        |        |        |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
|   อัตราดอกเบี้ยรับสุทธิ (%)                   | 4.1    | 3.3    | 3.5    |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราผลตอบแทนผู้ถือหุ้น (%)                   | 8.9    | 0.0    | (68.1) |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราผลตอบแทนจากสินทรัพย์ (%)               | 0.7    | 0.0    | (1.0)  |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| เงินกองทุนทั้งสิ้นต่อสินทรัพย์ถ่วงน้ำหนักตามความเสี่ยง | 14.94  | 11.87  | 7.19   |
| (%)                                     |        |        |        |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+
| เงินกองทุนขั้นที่ 1                           | 9.26   | 5.94   | 4.47   |
| ต่อสินทรัพย์ถ่วงน้ำหนักตามความเสี่ยง (%)         |        |        |        |
+-----------------------------------------+--------+--------+--------+

การวิเคราะห์ฐานะการเงินและผลการดำเนินงาน

1.  ผลการดำเนินงานโดยรวม

ภาพรวมของผลการดำเนินงาน

  งบการเงินสำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2553 ธนาคารและบริษัทย่อยมีผลกำไรสุทธิ 828.8
  ล้านบาท ปรับตัวสูงขึ้น 827.1 ล้านบาท เมื่อเทียบกับ ปี 2552 ซึ่งมีผลกำไรสุทธิ 1.7 ล้านบาท
  ผลกำไรที่เข้มแข็งนั้น
  เป็นผลมาจากรายได้ที่เพิ่มขึ้น ขณะที่ค่าใช้จ่ายดำเนินงานคงที่ รวมทั้ง
  การตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญลดลง 367.7 ล้านบาท หรือร้อยละ 31.5

  จากกลยุทธ์การบริหารเงินฝากให้อยู่ในระดับที่เหมาะสม
  ทำให้ต้นทุนเงินฝากลดลงและส่วนต่างดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น โดยส่วนต่างดอกเบี้ยของปี 2553
  อยู่ที่ร้อยละ 4.1 เงินฝากโดยรวมเพิ่มขึ้นร้อยละ 7.1 หรือ 6.3 พันล้านบาท เป็น 94.7
  พันล้านบาท เมื่อเทียบกับสิ้นปี 2552 ที่มีจำนวน 88.4 พันล้านบาท
  เงินให้สินเชื่อของกลุ่มธนาคาร
  ณ สิ้นปี 2553 อยู่ที่ 93.8 พันล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ 9.1 เมื่อเทียบกับสิ้นปี 2552
  (หากรวมบริษัทบริหารสินทรัพย์สาทร จำกัด สินเชื่อเพิ่มขึ้นร้ยละ 13.5)
  ส่วนใหญ่มาจากการขยายตัวของสินเชื่อรายย่อยและสินเชื่อ SME
  ขณะที่ยอดเงินฝากและตั๋วแลกเงิน ณ สิ้นปี 2553 อยู่ที่จำนวน 108.5 พันล้านบาท
  เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2552
  ที่ 97.4 พันล้านบาท หรือร้อยละ 11.4 ทำให้อัตราส่วนสินเชื่อต่อเงินฝากของกลุ่มธนาคาร
  (รวมตั๋วแลกเงิน) อยู่ที่ร้อยละ 86.0

1.  สรุปรายได้ของธนาคารและบริษัทย่อย

  รายได้รวมสำหรับปี 2553 จำนวน 6.8 พันล้านบาท เพิ่มขึ้นจำนวน 522.8 ล้านบาท
  หรือร้อยละ 8.3 เมื่อเปรียบเทียบกับปี 2552 ที่มีรายได้รวม 6.3 พันล้านบาท
  มาจากการเพิ่มขึ้นของทั้งรายได้ดอกเบี้ยสุทธิและรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย
  ในส่วนของรายได้ดอกเบี้ยสุทธิเพิ่มขึ้นจำนวน 213.2 ล้านบาทหรือคิดเป็นร้อยละ 4.6
  เป็นผลจากการขยายสินเชื่อและค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยที่ลดลง
  ประกอบกับการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญลดลงในปีนี้จำนวน 367.7 ล้านบาทหรือร้อยละ 31.5

  ในส่วนของรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น 309.6 ล้านบาท หรือร้อยละ 19.1
  จากมีกำไรจากตราสารอนุพันธ์เพื่อค้าเพิ่มขึ้น การไถ่ถอนเงินฝากที่มีอนุพันธ์แฝง รวมทั้ง
  กำไรจากรายการพิเศษคือ การขายอาคารสำนักงานใหญ่ที่สาทร และการขายบริษัทย่อย 3 บริษัท
  ได้แก่ บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนบีที จำกัด
  บริษัทบีที ประกันภัย จำกัด และบริษัทบริหารสินทรัพย์สาทร จำกัด รวมทั้ง การขายหุ้นในบริษัท
  เวิลด์คลาส เรนท์ อะ คาร์ จำกัด

2.  ต้นทุนและค่าใช้จ่ายดำเนินงาน

  ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยจ่าย ตามงบการเงินรวมปี 2553 มีจำนวนทั้งสิ้น 1.6 พันล้านบาท
  ลดลงจากปีก่อนจำนวน 1.4 พันล้านบาท หรือร้อยละ 46.7
  เนื่องจากค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยลดลงตามการบริหารโครงสร้างและต้นทุนเงินฝากที่เหมาะสมและมีประสิทธิภาพมากขึ้น

  ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานเพิ่มขึ้นจำนวน 55.6 ล้านบาทหรือร้อยละ 1.1 เมื่อเทียบกับปี 2552
  ส่วนใหญ่มาจากค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับพนักงานและค่าใช้จ่ายทางการตลาดที่เพิ่มขึ้น
  อย่างไรก็ตามค่าใช้จ่ายในการเงินนำส่งเข้าสถาบันคุ้มครองเงินฝาก/กองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน
  และสำรองนอกงบดุลในปีปัจจุบันลดลง อัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่อรายได้สำหรับปี 2553 อยู่ที่ร้อยละ
  77.7 ปรับตัวดีขึ้นเมื่อเทียบกับปี 2552 ที่ร้อยละ 83.3
  (หลังจากได้มีการจัดประเภทรายการใหม่สำหรับปี 2552 เกี่ยวกับการดำเนินงานที่ยกเลิก)
  สะท้อนการดำเนินการปรับโครงสร้างองค์กร ที่ทำให้ประสิทธิภาพในการดำเนินงานเพิ่มขึ้น

3.  กำไร(ขาดทุน)สุทธิ

  ผลประกอบการสำหรับปี 2553 ธนาคารและบริษัทย่อยมีผลกำไรสุทธิจำนวน 828.8 ล้านบาท
  เปรียบเทียบกับผลกำไรสุทธิ จำนวน 1.7 ล้านบาทในปีก่อน ผลกำไรที่เพิ่มขึ้นอย่างมาก
  สืบเนื่องมาจากการบริหารเงินฝากให้มีต้นทุนลดลงอย่างต่อเนื่อง
  เพื่อให้มีส่วนต่างดอกเบี้ยรับเพิ่มขึ้น การตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญที่ลดลง
  การติดตามหนี้ที่มีประสิทธิผลที่ส่งผลให้หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญลดลง
  รวมทั้งมีกำไรจากการขายอาคารสาทร และบริษัทย่อย

4.  อัตราผลตอบแทนต่อส่วนของผู้ถือหุ้น

  สำหรับสำหรับปี 2553 ธนาคารและบริษัทย่อยมีผลตอบแทนต่อส่วนของผู้ถือหุ้น ร้อยละ 8.9
  เปรียบเทียบกับร้อยละ 0.02 ในปี 2552 ขณะที่อัตราผลตอบแทนต่อส่วนของผู้ถือหุ้นของธนาคาร
  ร้อยละ 11.2 เปรียบเทียบกับร้อยละ 1.0 ในปี 2552
  สะท้อนความแข็งแกร่งและผลการดำเนินงานที่ดีขึ้นอย่างต่อเนื่อง

2.  ฐานะการเงินของธนาคารและบริษัทย่อย

สินทรัพย์

  สินทรัพย์หลักได้แก่ เงินให้สินเชื่อ เงินลงทุน และรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน ณ วันที่
  31ธันวาคม 2553 ธนาคารและบริษัทย่อย มีสินทรัพย์รวมจำนวน 140.5 พันล้านบาท
  เพิ่มขึ้นจากปี 2552 จำนวน 13.5 พันล้านบาท หรือร้อยละ 10.6 โดยมีเงินให้สินเชื่อสุทธิ
  91.4 พันล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปีก่อน 13.1 พันล้านบาท หรือร้อยละ 16.7 เงินลงทุนจำนวน
  21.6 พันล้านบาทเพิ่มขึ้น 0.9 พันล้านบาท หรือร้อยละ 4.4 จากปี 2552
  เงินสดและรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงินจำนวน 2.7 พันล้านบาท และ 15.2
  พันล้านบาท ตามลำดับ ลดลงจำนวน 77.3 ล้านบาท หรือร้อยละ 2.7 และ จำนวน 127.4
  ล้านบาท หรือร้อยละ 0.8 ตามลำดับ

 คุณภาพของสินทรัพย์ 

(ก) เงินให้กู้ยืม และการกระจุกตัวของเงินให้กู้ยืม

  ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 ธนาคารและบริษัทย่อยมีเงินให้สินเชื่อสุทธิจำนวน 91.4 พันล้านบาท
  เพิ่มขึ้นจำนวน 13.1 พันล้านหรือร้อยละ 16.7 เมื่อเทียบกับ ณ 31 ธันวาคม 2552 ซึ่งมีจำนวน
  78.3 พันล้านบาท
  เงินให้สินเชื่อแบ่งเป็นการให้กู้ยืมแก่การอุปโภคบริโภครายย่อยและกลุ่มอุตสาหกรรมการผลิต
  โดยมีสัดส่วนรวม
  ร้อยละ 55.3 ของเงินให้สินเชื่อรวม แบ่งเป็นเงินให้กู้ยืมแก่การอุปโภคบริโภครายย่อย จำนวน
  28.3 พันล้านบาทหรือร้อยละ 30.1 เพิ่มขึ้นจาก ณ 31 ธันวาคม 2552 จำนวน 5.6
  พันล้านบาทหรือร้อยละ 24.4 และเงินให้สินเชื่อแก่กลุ่มอุตสาหกรรมการผลิต จำนวน 23.6
  พันล้านบาทหรือร้อยละ 25.1 เพิ่มขึ้นจาก ณ 31 ธันวาคม 2552 จำนวน 1.2
  พันล้านบาทหรือร้อยละ 5.2 ส่วนที่เหลือเป็นเงินให้สินเชื่อแก่ธุรกิจการพาณิชย์
  ธุรกิจเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์และก่อสร้าง การสาธารณูปโภค และการบริการ

  ธนาคารมีนโยบายการกระจายการปล่อยเงินให้กู้ยืมในภาคธุรกิจต่างๆ
  เพื่อไม่ให้เกิดการกระจุกตัว
  ในภาคธุรกิจใดธุรกิจหนึ่ง โดยจะครอบคลุมทั้งกลุ่มลูกค้าขนาดใหญ่ ขนาดกลาง
  ขนาดเล็กและรายย่อย
  อีกทั้งเน้นการให้กู้ยืมแก่ลูกค้าในภาคธุรกิจหรืออุตสาหกรรมที่มีศักยภาพการขยายตัวที่ดีและต่อเนื่อง
  โดยเฉพาะ
  กลุ่มลูกค้าขนาดเล็กและรายย่อยที่มีศักยภาพดี
  และกลุ่มลูกค้าอุตสาหกรรมการผลิตที่อยู่ในภาคเศรษฐกิจสำคัญ

  (ข) การจัดชั้นสินทรัพย์

  ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 ธนาคารและบริษัทย่อยมีเงินให้สินเชื่อ
  (รวมดอกเบี้ยค้างรับแต่ไม่รวมสินเชื่อที่ให้แก่ลูกค้าที่เป็นสถาบันการเงิน) เป็นจำนวน 94.0
  พันล้านบาท โดยธนาคารกันเงินสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญจำนวน 2.6 พันล้านบาท
  ในส่วนของธนาคารมีอัตราสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ต่อเงินให้สินเชื่อทั้งหมด
  (รวมสินเชื่อที่ให้แก่ลูกค้าที่เป็นสถาบันการเงินและ Repo) ร้อยละ 2.7
  อัตราส่วนเงินสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญร้อยละ 88.4 เทียบกับ ณ 31 ธันวาคม 2552 ร้อยละ
  9.6 และ ร้อยละ 46.5 ตามลำดับ

  สำหรับธนาคารและบริษัทย่อยมีอัตราสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ต่อเงินให้สินเชื่อทั้งหมด
  (รวมสินเชื่อที่ให้แก่ลูกค้าที่เป็นสถาบันการเงินและ Repo) ร้อยละ 2.7
  อัตราส่วนเงินสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ ร้อยละ 91.4 เปรียบเทียบกับ ณ 31 ธันวาคม 2552
  ร้อยละ 12.8 และร้อยละ 62.2 ตามลำดับ

  ธนาคารได้ควบคุมติดตามและดูแลการให้เงินกู้ยืมอย่างใกล้ชิด
  โดยการจัดทำข้อมูลของเงินให้กู้ยืมแยกตามระยะเวลาค้างชำระทุกสิ้นเดือน
  โดยแบ่งเงินให้กู้ยืมค้างชำระออกเป็น 4 กลุ่มได้แก่ (1) เงินให้กู้ยืมค้างชำระ 1 เดือนถึง 3
  เดือน (2) เงินให้กู้ยืมค้างชำระมากกว่า 3 เดือนถึง 6 เดือน (3)
  เงินให้กู้ยืมค้างชำระมากกว่า 6 เดือนถึง 12 เดือน (4) เงินให้กู้ยืมค้างชำระเกิน 12 เดือน
  ซึ่งเป็นการปฏิบัติตามเกณฑ์ธนาคารแห่งประเทศไทย
  ธนาคารจะทบทวนการชำระหนี้เพื่อพิจารณาประวัติและจัดชั้นหนี้
  สำหรับใช้เป็นข้อมูลในการติดตามและคาดการณ์แนวโน้มของหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้

(ค) สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้

  ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 ธนาคารและบริษัทย่อยมีเงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้
  (ก่อนหักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ( จำนวน 2.9 พันล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 2.7 ของเงินให้สินเชื่อ
  เทียบกับ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 ธนาคารและบริษัทย่อยมีเงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้
  จำนวน 12.8 พันล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 12.8 โดยคำนวณตามประกาศธปท. ลงวันที่ 3
  กันยายน 2551 ซึ่งกำหนดให้เงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้
  หมายถึงสินเชื่อที่จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน สงสัยและสงสัยจะสูญ

(ง) การรับรู้รายได้

  ดอกเบี้ยและส่วนลดรับจากเงินให้สินเชื่อ รับรู้ตามเกณฑ์คงค้างจากยอดเงินต้นที่ค้างชำระ
  โดยจะหยุดรับรู้รายได้ดอกเบี้ยตามเกณฑ์คงค้างสำหรับเงินให้สินเชื่อที่ผิดนัดชำระเงินต้นหรือดอกเบี้ยเกินกำหนดสามเดือนนับจากวันครบกำหนดชำระ
  โดยจะรับรู้รายได้ตามเกณฑ์เงินสด
  และจะยกเลิกรายการดอกเบี้ยค้างรับจากสินเชื่อที่ผิดนัดชำระดังกล่าวที่ได้บันทึกบัญชีเป็นรายได้แล้วนั้นออกจากบัญชี
  เพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทย

  สำหรับลูกหนี้ภายหลังการปรับโครงสร้างหนี้ใหม่รับรู้ตามเกณฑ์คงค้างเช่นเดียวกับเงินให้สินเชื่อที่กล่าวข้างต้น
  ยกเว้นหนี้ตามสัญญาปรับโครงสร้างหนี้ที่อยู่ระหว่างการติดตามผลการปฏิบัติตามเงื่อนไขการปรับโครงสร้างหนี้ใหม่
  ซึ่งจะรับรู้รายได้ตามเกณฑ์เงินสดจนกว่าลูกหนี้จะปฏิบัติตามเงื่อนไขการปรับโครงสร้างหนี้ติดต่อกันไม่น้อยกว่าสามเดือนหรือสามงวดการชำระเงินแล้วแต่ระยะเวลาใดจะนานกว่า
  ดอกเบี้ยจากเงินลงทุนถือเป็นรายได้ตามเกณฑ์คงค้างโดยคำนึงถึงอัตราผลตอบแทนที่แท้จริง
  เงินปันผลจากเงินลงทุนจะถือเป็นรายได้เมื่อมีสิทธิในการรับเงินปันผล
  กำไร(ขาดทุน)จากการขายเงินลงทุนถือเป็นรายได้หรือค่าใช้จ่าย ณ วันที่ที่เกิดรายการ

หนี้สินและส่วนของผู้ถือหุ้น

  ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 ธนาคารและบริษัทย่อยมีหนี้สินรวม จำนวน 128.5 พันล้านบาท
  เพิ่มขึ้นจากปี 2552 จำนวน 9.5 พันล้านบาท หรือร้อยละ 7.9 โดยแบ่งเป็นเงินรับฝากจำนวน
  94.7 พันล้านบาทเพิ่มขึ้น 6.3 พันล้านบาท หรือร้อยละ 7.1 ขณะที่เงินกู้ยืมมีจำนวน 20.4
  พันล้านบาท เพิ่มขึ้นจำนวน 5.2 พันล้านบาท หรือร้อยละ 34.2 ส่วนใหญ่มาจากเงินกู้ยืมระยะสั้น
  รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงินลดลง 4.1 พันล้านบาท หรือร้อยละ 41.0

  ส่วนของผู้ถือหุ้น ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 มีจำนวน 11.9 พันล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปี 2552
  จำนวน 4.0 พันล้านบาท หรือร้อยละ 50.2
  คณะกรรมการธนาคารได้มีมติอนุมัติจัดสรรกำไรสุทธิประจำปีจำนวน 100.0 ล้านบาท
  จากกำไรสุทธิรวม 1.0 พันล้านบาทเป็นสำรองตามกฎหมาย
  และส่วนที่เหลือโอนไปเป็นกำไรสุทธิคงเหลือหลังจัดสรรยกไปงวดหน้า

  โดยงดจ่ายเงินปันผลแก่ผู้ถือหุ้นในปี 2553 ทั้งนี้
  มติของคณะกรรมการธนาคารในการจัดสรรกำไรสุทธิข้างต้นนั้น
  เพื่อเสริมสร้างระดับเงินกองทุนที่เพียงที่จะรองรับแผนการขยายธุรกิจของธนาคารในระยะต่อไป

สภาพคล่อง

  เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด ตามงบกระแสเงินสดของธนาคารและบริษัทย่อย ณ
  สิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2553 มีจำนวน 2.7 พันล้านบาท ลดลงสุทธิ 77.3 ล้านบาท
  เมื่อเทียบกับปี 2552 รายละเอียดของการเปลี่ยนแปลงมีดังนี้

  เงินสดสุทธิที่ใช้ไปในกิจกรรมดำเนินงานปี 2553 มีจำนวน 8.5 พันล้านบาท ประกอบด้วย
  ขาดทุนจากการดำเนินงานก่อนการเปลี่ยนแปลงในสินทรัพย์และหนี้สินดำเนินงาน จำนวน 6.3
  พันล้านบาท ซึ่งในจำนวนนี้รวมกำไรสุทธิก่อนภาษีเงินได้ 0.9 พันล้านบาท ส่วนที่เหลือจำนวน
  7.2 พันล้านบาทเป็นรายการปรับกระทบกำไรสุทธิที่ไม่ใช่เงินสด
  ซึ่งส่วนใหญ่ได้แก่ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย การกลับรายการค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญจากการขายบริษัทย่อย
  และรายการจากหนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ สำหรับสินทรัพย์ดำเนินงานเพิ่มขึ้น 10.2 พันล้านบาท
  เนื่องจากเงินให้สินเชื่อเพิ่มขึ้น ทรัพย์สินรอการขาย รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน
  (สินทรัพย์) และเงินลงทุนเพื่อค้าลดลง ขณะที่หนี้สินดำเนินงานเพิ่มขึ้น 3.5 พันล้านบาท
  เนื่องจากเงินรับฝากเพิ่มขึ้น รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน (หนี้สิน) ลดลง

  เงินสดสุทธิที่ได้จากกิจกรรมลงทุน มีจำนวน 0.4 พันล้านบาท ที่สำคัญ
  เกิดจากการลดลงของเงินสดจ่ายจากการซื้อหลักทรัพย์เพื่อการลงทุน
  เงินสดสุทธิที่ได้มาจากกิจกรรมจัดหาเงิน จำนวน 8.0 พันล้านบาท
  โดยที่สำคัญเกิดจากธนาคารมีเงินสดรับจากเงินกู้ยืมระยะสั้นและการเพิ่มทุน

  ความสัมพันธ์ของแหล่งที่มาของเงินทุนกับแหล่งใช้ไปของเงินทุน

  ธนาคารมีแหล่งที่มาของเงินลงทุนจากเงินฝากและเงินกู้ยืม
  ในขณะที่แหล่งใช้ไปของเงินทุนเป็นเงินให้สินเชื่อ โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553
  ธนาคารมียอดเงินฝาก เงินกู้ยืม และเงินให้สินเชื่อ แบ่งตามระยะเวลาได้ ดังนี้

หน่วย : พันล้านบาท

  ----------- ------------- -------- ------------ ------- ------------ -------
  ระยะเวลา    เงินให้สินเชื่อ*   %        เงินฝาก*      %       เงินกู้ยืม*      %

  ทวงถาม      3.6           3.9      34           35.1    1.0          4.3

  ไม่เกิน 1 ปี   35.5          38.5     61.7         63.9    17.5         73.7

  เกิน 1 ปี     53.1          57.6     1.0          1.0     5.2          22

  รวม         92.2          100.00   96.7         100.0   23.7         100.0
  ----------- ------------- -------- ------------ ------- ------------ -------

  * รวมรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน

  ธนาคารมีแหล่งที่มาของเงินทุนในรูปของเงินฝาก โดยแบ่งตามประเภทตามระยะเวลา ดังนี้

หน่วย : พันล้านบาท

+--------------+----------+-------+---------+-------+--------+------+
| ประเภทเงินฝาก | 2553     |       | 2552    |       | 2551   |      |
+--------------+----------+-------+---------+-------+--------+------+
|              | จำนวนเงิน | สัดส่วน | จ       | สัดส่วน | จำ     | ส    |
|              |          |       | ำนวนเงิน |       | นวนเงิน | ัดส่วน |
|              |          | %     |         | %     |        |      |
|              |          |       |         |       |        | %    |
+--------------+----------+-------+---------+-------+--------+------+
| กระแสราย     | 27.5     | 28.4  | 25.1    | 27.9  | 24.0   | 14.2 |
| วันและออมทรัพย์ |          |       |         |       |        |      |
+--------------+----------+-------+---------+-------+--------+------+
| ประจำ        | 62.7     | 64.9  | 65.0    | 72.1  | 144.9  | 85.8 |
+--------------+----------+-------+---------+-------+--------+------+
| เงินฝากอื่น     | 6.5      | 6.7   | -       | -     | -      | -    |
+--------------+----------+-------+---------+-------+--------+------+
| รวม          | 96.7     | 100.0 | 90.1    | 100.0 | 168.9  | 1    |
|              |          |       |         |       |        | 00.0 |
+--------------+----------+-------+---------+-------+--------+------+

อัตราส่วนทางการเงิน

  การดำรงเงินกองทุนตามเกณฑ์ ธปท.

  เมื่อวันที่ 29 เมษายน พ.ศ. 2553 ที่ประชุมใหญ่สามัญผู้ถือหุ้น ครั้งที่ 16
  ได้มีมติอนุมัติเพิ่มทุนจดทะเบียนจาก 6.7 พันล้านบาท เป็น 8.2 พันล้านบาท
  โดยการออกหุ้นสามัญใหม่จำนวน 2.9 ล้านหุ้น มูลค่าหุ้นที่ตราไว้หุ้นละ 0.50 บาท
  ราคาเสนอขายมูลค่าหุ้นละ 1.0 บาท และในวันที่ 21 ตุลาคม พ.ศ. 2553
  ธนาคารได้จดทะเบียนเพิ่มทุนชำระแล้วกับกระทรวงพาณิชย์
  ภายหลังการจดทะเบียนเพิ่มทุนชำระแล้ว ทุนจดทะเบียนและทุนชำระแล้วมีจำนวน 8.2
  พันล้านบาท และส่วนเกินกว่ามูลค่าหุ้นมีจำนวน 1.5 พันบาท

  ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 ธนาคารมีสินทรัพย์สูงกว่าหนี้สินอยู่เป็นจำนวน 11.7 พันล้านบาท
  โดยมีส่วนของผู้ถือหุ้นเป็นบวก ธนาคารมีเงินกองทุน 17.2
  พันล้านบาทและธนาคารมีเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง (BIS Ratio) ร้อยละ 14.7
  (คำนวณตามเกณฑ์บาเซิล 2) ซึ่งสูงกว่าเกณฑ์ที่กฎหมายกำหนด
  ขณะที่อัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงสำหรับธนาคารและบริษัทย่อยอยู่ที่ระดับร้อยละ 14.9

  การดำรงอัตราส่วนสินทรัพย์สภาพคล่อง

  ธนาคารแห่งประเทศไทยได้กำหนดเกณฑ์ในการดำรงสินทรัพย์สภาพคล่องของธนาคารพาณิชย์ไม่ต่ำกว่าร้อยละ
  6 ของยอดเงินฝากและเงินกู้ยืมต่างประเทศระยะเวลาต่ำกว่า 1 ปี ณ สิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม
  2553 ธนาคารมีสินทรัพย์สภาพคล่องจำนวน 31.6 พันล้านบาท
  อัตราเงินให้สินเชื่อต่อเงินฝากร้อยละ 95.3 อัตราส่วนสินทรัพย์สภาพคล่องต่อสินทรัพย์รวม
  ร้อยละ 22.7 อัตราส่วนสินทรัพย์สภาพคล่องต่อเงินฝากรวม ร้อยละ 32.7
  ซึ่งเพียงพอตามเกณฑ์ที่กฏหมายกำหนด

  เงินลงทุนในบริษัทย่อย

  ณ สิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2553 ธนาคารมีลงทุนในบริษัทย่อยและบริษัทร่วมสุทธิ 1.3
  พันล้านบาท ลดลงจากปี 2552 จำนวน 141.0 ล้านบาท
  เนื่องจากธนาคารได้ขายบริษัทย่อยได้แก่ บริษัทบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน บีที จำกัด
  บริษัทบริหารสินทรัพย์ สาทร จำกัด บริษัท บีที ประกันภัย จำกัด และ บริษัท เวิลด์คลาส เรนท์
  อะคาร์ จำกัด

  เมื่อวันที่ 29 กันยายน 2553 คณะกรรมการของบริษัท บีที ลิสซิ่ง จำกัด
  ซึ่งเป็นบริษัทย่อยของธนาคาร
  ได้มีมติอนุมัติการเพิ่มทุนจำนวน 1.0 พันล้านบาท
  และต่อมาได้รับการอนุมัติจากคณะกรรมการของธนาคารเมื่อวันที่ 24 พฤศจิกายน 2553

  การแต่งตั้งผู้สอบบัญชีภายนอกและการกำหนดค่าสอบบัญชี

  คณะกรรมการตรวจสอบทำหน้าที่พิจารณาคุณสมบัติและประวัติผลงานของผู้สอบบัญชีภายนอก
  เพื่อการแต่งตั้งเป็นผู้สอบบัญชีธนาคาร ตลอดจนการกำหนดค่าตอบแทนการสอบบัญชี
  โดยนำเสนอต่อคณะกรรมการธนาคารเพื่อพิจารณาเสนอขออนุมัติจากที่ประชุมสามัญผู้ถือหุ้นเป็นประจำทุกปี
  รายชื่อของผู้สอบบัญชีภายนอกที่จะนำเสนอต้องได้รับความเห็นชอบจากธนาคารแห่งประเทศไทย

  ค่าสอบบัญชี

  ในปี 2553
  ธนาคารและบริษัทย่อยมีการจ่ายค่าตอบแทนสำหรับผู้สอบบัญชีภายนอกมีรายละเอียดดังนี้

(1) ค่าตอบแทนจากการสอบบัญชี (Audit Fee)

ธนาคารและบริษัทย่อยจ่ายค่าตอบแทนการสอบบัญชีจำนวนรวม 11.1 ล้านบาท โดยมีค่าใช้จ่ายอื่นๆ
ที่เกี่ยวข้องได้แก่ ค่าเดินทางและค่าถ่ายเอกสาร รวมกันไม่เกินร้อยละ 10 ของค่าสอบบัญชี

(2) ค่าตอบแทนอื่น (Non-audit Fee)

ธนาคารและบริษัทย่อยจ่ายค่าตอบแทนของงานบริการอื่นซึ่งได้แก่ การให้บริการปรึกษาภาษี
และการเป็นที่ปรึกษาธุรกิจในด้านต่างๆ ที่ไม่เกี่ยวกับงานสอบบัญชีให้แก่

- ผู้สอบบัญชีของธนาคาร ในรอบบัญชี 2553 มีจำนวนเงินรวม 0.08 ล้านบาท
และจะต้องจ่ายในอนาคตอันเกิดจากการตกลงที่ยังให้บริการไม่แล้วเสร็จจำนวนเงินรวม 0.08
ล้านบาท

- สำนักงานสอบบัญชีที่ผู้สอบบัญชีสังกัด
บุคคลหรือกิจการที่เกี่ยวข้องกับผู้สอบบัญชีและสำนักงานสอบบัญชี ในรอบปีบัญชี 2553 จำนวนเงินรวม
0.4 ล้านบาท