2. ปัจจัยความเสี่ยง

2.1 ความเสี่ยงในการทำธุรกิจประกันภัย

การดำเนินงานของบริษัท เกี่ยวข้องกับการคุ้มครองความเสี่ยงภัยประเภทต่าง ๆ
ของผู้เอาประกันภัยรวมถึงความเสียหายอันเกิดจากปัจจัยภายนอกที่ไม่ปกติ
โดยเฉพาะจากการเปลี่ยนแปลงของสภาพภูมิศาสตร์ เช่น ภาวะน้ำท่วมภัยธรรมชาติ ภัยพิบัติ อุบัติภัย
ภัยก่อการร้าย หรือโจรกรรมซี่งอาจทำให้เกิดความเสียหายอย่างรุนแรงต่อชีวิต
ร่างกายและทรัพย์สินที่บริษัทรับประกันภัยไว้
เพราะจากเหตุการณ์อุทกภัยครั้งใหญ่ที่เกิดขึ้นในหลายภาคของประเทศ ส่งผลให้พื้นที่เกษตรกรรม
และอุตสาหกรรม การค้า การบริการ ได้รับความเสียหายจำนวนมาก
ทำให้ธุรกิจประกันวินาศภัยต้องสูญเสียทั้งค่าสินไหมทดแทนและโอกาสที่จะสร้างยอดจำหน่ายในอนาคตเนื่องจากการสูญเสียรายได้จากเหตุการณ์น้ำท่วม
และความเสี่ยงจากความไม่สมดุลของสัดส่วนของผลิตภัณฑ์
จากการรับประกันภัยโดยเน้นการเจาะตลาดเฉพาะภัยบางประเภท อาจทำให้รายได้ของบริษัท
ต้องผูกติดกับผลิตภัณฑ์นั้น ซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อรายได้และกำไรของบริษัท

บริษัทมีการบริหารความเสี่ยงด้วยการพิจารณาคัดเลือกบุคคล ทรัพย์สิน ลักษณะกิจการ
ความเสี่ยงของภัยที่จะรับประกันและมีการพิจารณาสภาพพื้นที่
ที่อาจจะได้รับผลกระทบจากภัยธรรมชาติประเภทต่าง ๆ ด้วย
บริษัทได้มีการกระจายความเสี่ยงโดยจัดการประกันภัยต่อไว้กับบริษัทรับประกันภัยที่มั่นคงทั้งในประเทศและต่างประเทศในหลายรูปแบบโดยทำประกันภัยต่อแบบสัญญาล่วงหน้า
(Treaty Reinsurance) และยังได้ซื้อการคุ้มครองแบบความเสียหายส่วนเกิน (Excess of
Loss Insurance) การประกันภัยต่อแบบเฉพาะราย (Facultative Reinsurance)
ซึ่งทำให้ความเสี่ยงจากการประกอบธุรกิจประกันภัยของบริษัทลดลง

2.  ความเสี่ยงด้านกลยุทธ์

  เป็นความเสี่ยงจากการกำหนดแผนกลยุทธ์ และการนำปฏิบัติตามแผนที่ไม่สอดคล้องกับ

ปัจจัยภายใน เช่นโครงสร้างองค์กร เป้าหมาย และปัจจัยภายนอก
เช่นภาวะเศรษฐกิจและการแข่งขัน ซึ่งส่งผลต่อฐานะการเงิน ความพอเพียงของเงินกองทุน
และผลประกอบการของบริษัท

ความเสี่ยงด้านกลยุทธ์ได้แก่ยอดเบี้ยประกันภัยรับไม่ถึงเป้าหมายที่กำหนดไว้ในแผน
การแข่งขันรุนแรงจากบริษัทประกันภัย สัดส่วนรายได้ที่ไม่ตรงตามแผน
การพึ่งพิงรายได้เบี้ยประกันภัยจากช่องทางใดช่องทางหนี่งมากเกินไป
เพื่อลดความเสี่ยงดังกล่าวบริษัทมีการวางแผนและมีการทบทวนกลยุทธ์เพื่อให้สอดคล้องกับปัจจัยภายนอกที่มีการเปลี่ยนแปลงตลอดเวลา
นอกจากนี้บริษัทยังได้มีการควบคุมดูแลฐานะเงินกองทุนของบริษัท ให้อยู่ในระดับที่เหมาะสม
โดยอัตราส่วนเงินกองทุนต่อเงินกองทุนที่ต้องดำรงตามกฏหมายของบริษัทซึ่งสูงกว่าเกณฑ์ที่กำหนด

3.  ความเสี่ยงในด้านการบริหารการจัดเก็บเบี้ยประกันภัย

  ในการประกอบธุรกิจประกันวินาศภัย บริษัทมีช่องทางการจัดจำหน่ายผ่านตัวแทน

นายหน้าซึ่งในการรับประกันภัยผ่านช่องทางดังกล่าว บริษัทได้ออกกรมธรรม์และจัดส่งให้กับตัวแทน
นายหน้า และได้เรียกเก็บค่าเบี้ยประกันภัย
ทำให้บริษัทมีความเสี่ยงในการจัดเก็บเบี้ยประกันภัยค้างชำระ ที่อาจจะเรียกเก็บไม่ได้ หากตัวแทน
นายหน้านั้น ๆ ขาดสภาพคล่องหรือมีปัญหาทางการเงิน
ซึ่งถือเป็นความเสี่ยงที่บริษัทต้องให้ความสำคัญอย่างมาก

บริษัทจึงได้จัดให้มีกระบวนการบริหารความเสี่ยงเกี่ยวกับการจัดเก็บเบี้ยประกันภัยค้างชำระ
ซึ่งบริษัทได้จัดทำแนวปฏิบัติในการเก็บเบี้ยประกันภัยเป็นลายลักษณ์อักษร เพื่อความชัดเจนและรัดกุม
มีการประชุมผู้บริหารติดตามเบี้ยค้างชำระอย่างสม่ำเสมอ
บริษัทได้ดำเนินการอย่างเข้มงวดในการติดตามทวงถามเบี้ยประกันภัยตามประกาศและข้อบังคับของคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
(คปภ.) ซึ่งในการเรียกเก็บเบี้ยประกันภัย บริษัทมีการกำหนดระยะเวลาในการจัดเก็บเบี้ยประกัน
หากเบี้ยประกันภัยค้างชำระที่จัดเก็บไม่ได้ และเกินกำหนดระยะเวลาในการเรียกเก็บ
หน่วยงานที่ทำหน้าที่ติดตามทวงถามจะดำเนินการติดตามซึ่งเป็นไปตามขั้นตอนที่ระบุไว้ในระเบียบการจัดเก็บค่าเบี้ยประกันภัยของบริษัท

พร้อมทั้งได้กำหนดหลักเกณฑ์ในการคัดเลือกบริษัทนายหน้าและตัวแทนที่มีฐานะการเงินที่มั่นคง
มีการกำหนดหลักประกันในการทำธุรกิจ เช่นหนังสือค้ำประกันจากธนาคารหรือบุคคลค้ำประกัน
เพื่อลดความเสี่ยงจากการเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยไม่ได้

  2.4 ความเสี่ยงจากการลงทุน

นอกเหนือจากรายได้จากการรับประกันภัยแล้ว รายได้หลักของธุรกิจประกันวินาศภัยอีกส่วนหนึ่งคือ
รายได้จากการลงทุน
ซึ่งการลงทุนของบริษัทอยู่ภายใต้ขอบเขตและข้อกำหนดของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
ตามพระราชบัญญัติประกันวินาศภัยและพระราชบัญญัติประกันชีวิต พ.ศ. 2550
ซึ่งได้กำหนดชนิดของหลักทรัพย์ที่อนุญาตให้ลงทุนรวมทั้งควบคุมสัดส่วนของการลงทุนในหลักทรัพย์ไว้ด้วย

ทางบริษัทได้มีการวางแผนเพื่อรองรับความเสี่ยงจากการลงทุน
โดยการกระจายการลงทุนในรูปของเงินฝากธนาคาร ตั๋วแลกเงิน พันธบัตร หุ้นกู้ หุ้นสามัญ
และหน่วยลงทุน ได้รับผลตอบแทนในรูปของดอกเบี้ย

เงินปันผล และกำไรจากการขายหลักทรัพย์
ซึ่งผ่านการพิจารณาการลงทุนอย่างรอบคอบจากฝ่ายบริหารของบริษัท
โดยบริษัทมีนโยบายหลีกเลี่ยงการลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูงประเภทหลักทรัพย์เก็งกำไร
และจะเน้นการลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีคุณภาพและให้ผลตอบแทนที่แน่นอนสม่ำเสมอ

  2.5 ความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง

  บริษัทต้องคำนึงถึงสภาพคล่องในการจัดหาเงินและบริหารเงินสดรับสุทธิจากการดำเนินงาน

เงินลงทุนในหลักทรัพย์ การระดมเงินทุนจากแหล่งหนี้สินและแหล่งทุน
ให้สอดคล้องต่อสภาพของค่าสินไหมทดแทนที่

เกิดขึ้น และอาจเกิดขึ้น ให้อยู่ในภาวะที่สามารถจะดำเนินการจ่ายชดใช้ค่าสินไหมได้อย่างสะดวก
รวดเร็ว รวมทั้งความ

สามารถในการเรียกเก็บเงินจากผู้รับประกันภัยต่อ
หรือเรียกร้องจากผู้กระทำละเมิดในกรณีที่สินไหมรายนั้นต้องมีผู้รับผิด

ชอบตามกฎหมาย

บริษัทมีนโยบายบริหารสภาพคล่องจากกิจกรรมการลงทุน โดยพิจารณาลงทุนในหลักทรัพย์

ที่มีสภาพคล่อง เช่นตราสารหนี้ภาครัฐ หรือตราสารหนี้ภาคเอกชนที่มีความเสี่ยงต่ำ
การลงทุนแบบกระจายการลงทุนและ

กำหนดสัดส่วนการลงทุน ระยะเวลาการลงทุน
ให้สอดคล้องและเหมาะสมกับระยะเวลาการชำระหนี้สินและภาระผูกพัน

ของบริษัท และดำรงเงินกองทุนในส่วนของทุนที่มาจากผู้ถือหุ้นให้ครอบคลุมภาระหนี้สิน
และให้มีสัดส่วนที่เพียงพอ

ต่อความเสี่ยงทางธุรกิจและจากการดำเนินงาน
และถึงแม้ว่าบริษัทจะมีสภาพคล่องจากแหล่งภายในบริษัท ในการบริหารจัด

การกิจกรรมการลงทุน และการดำเนินงานของบริษัทเอง ซึ่งมีอยู่ในระดับสูงแล้วก็ตาม
บริษัทยังจัดให้มีแหล่งสำรองสภาพ

คล่องจากสถาบันการเงินไว้เป็นแผนรองสำหรับภาวะฉุกเฉิน