4.  การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

4.1 ลักษณะของผลิตภัณฑ์บริการ บริษัทดำเนินธุรกิจหลัก 2 ประเภท คือบริการให้สินเชื่อเช่าซื้อ
และบริการให้สินเชื่อฟลอร์แพลน

  4.1.1 สินเชื่อเช่าซื้อ

ในการให้สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ของบริษัทนั้น เมื่อลูกค้าตกลงซื้อรถยนต์จากผู้จำหน่ายรถยนต์
ลูกค้าจะต้องวางเงินดาวน์จำนวนหนึ่ง ให้กับผู้จำหน่ายรถยนต์
ส่วนที่เหลือลูกค้าจะทำสัญญาเช่าซื้อกับทางบริษัท ซึ่งจะจ่ายชำระค่างวดเป็นรายเดือนให้แก่บริษัท
ลูกค้าส่วนใหญ่ของบริษัทนิยมทำสัญญาอายุ 48
เดือนลูกค้าเป็นผู้ครอบครองและใช้รถยนต์ที่ทำการเช่าซื้อ
โดยการบำรุงรักษาจะอยู่ในความรับผิดชอบของลูกค้า
รวมทั้งการทำประกันภัยชั้นหนึ่งโดยมีบริษัทเป็นผู้ถือประโยชน์
กรรมสิทธิ์ในรถยนต์จะถูกโอนให้แก่ลูกค้า เมื่อลูกค้าชำระ ค่างวดครบถ้วน
ในกรณีที่ลูกค้าไม่สามารถชำระค่างวดเป็นระยะเวลาติดต่อกัน 3 งวดขึ้นไป บริษัทสามารถ
บอกเลิกสัญญาก่อนครบกำหนดอายุสัญญาและลูกค้าจะต้องคืนรถยนต์ให้กับบริษัท

ในการรับเรื่องสินเชื่อนั้น เจ้าหน้าที่สินเชื่อของบริษัทที่อยู่ ณ สถานที่จำหน่ายรถยนต์หลายแห่ง
ในเขตกรุงเทพฯ และปริมณฑลจะตรวจสอบความเหมาะสมเบื้องต้นของผู้ขอสินเชื่อ
และดำเนินการตาม ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อต่อไป ( รายละเอียดกล่าวไว้ในหัวข้อ
ขั้นตอนการพิจารณาสินเชื่อ ) อย่างไรก็ตาม บริษัท และผู้จำหน่ายรถยนต์มิได้ดำเนินการแบบผูกขาด
ผู้ซื้อรถยนต์มีอิสระที่จะสอบถามเพื่อเปรียบเทียบ อัตราดอกเบี้ย
การให้บริการและเลือกบริษัทผู้ให้สินเชื่อรายอื่นก็ได้ สำหรับการกำหนดอัตราดอกเบี้ย
เงินดาวน์ขั้นต่ำ และระยะเวลาการผ่อนชำระค่างวดนั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายอย่าง อาทิ
สถานะและฐานะทางการเงินของผู้ขอสินเชื่อแต่ละราย ประเภท ยี่ห้อ รุ่น รวมถึงสภาพ
และอายุการใช้งานของรถยนต์เป็นสำคัญ

รถยนต์มือสองที่บริษัทให้สินเชื่อด้วยเงื่อนไขปกติ จะมีอายุการใช้งานมาแล้ว สูงสุดไม่เกิน 18 ปี
ระยะเวลาผ่อนชำระ 36 – 72 เดือน วงเงินจัดสินเชื่อขั้นต่ำ 100,000 บาท
และเงินดาวน์ประมาณร้อยละ 15 - 25 นอกจากนี้ บริษัทมีข้อกำหนดเงื่อนไขพิเศษ
สำหรับรถยนต์บางยี่ห้อและรุ่น อาทิ รถออฟโรด หรือรถสปอร์ตบางรุ่น
ที่ต้องมีการวางเงินดาวน์ในอัตราที่สูง หรือกำหนด
ยี่ห้อและรุ่นของรถยนต์ที่บริษัทไม่รับจัดไฟแนนซ์ทุกกรณี เช่นรถที่ไม่ได้รับความนิยมในตลาด
ศูนย์บริการน้อย หาอะไหล่ตามท้องตลาดได้ยาก ค่าซ่อมแซมบำรุงรักษาสูง
ราคาซื้อขายเปลี่ยนมือมีแนวโน้มลดลง เป็นต้น

ในปี 2554 และ 2555 มูลค่ารถยนต์นั่งส่วนบุคคล และ รถยนต์เพื่อการพาณิชย์ (รถตู้
และรถกระบะ และอื่น ๆ ) ในพอร์ตสินเชื่อเช่าซื้อของบริษัทมีสัดส่วนประมาณร้อยละ 82 ต่อ 18
และร้อยละ 84 ต่อ 16 ตามลำดับ โดยส่วนใหญ่รถยนต์ที่ลูกค้านิยมนำมาของบริการสินเชื่อเช่าซื้อ 5
อันดับแรก ได้แก่ ยี่ห้อนิสสัน โตโยต้า ฮอนด้า อีซูซุ และมินิ คิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 25 20 8 7
และ 6 ตามลำดับ โดยมีงวดการ ผ่อนชำระส่วนใหญ่ประมาณ 48 เดือน

ตารางแสดงมูลค่าการให้สินเชื่อ ในแต่ละปี
แยกตามประเภทของสินทรัพย์และระยะเวลาการชำระคืน*

+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+
|               | 2555   |       | 2554   |        | 2553   |       |
+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+
|               | ล้านบาท | ร้อยละ | ล้านบาท | ร้อยละ  | ล้านบาท | ร้อยละ |
+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+
| ส             | 823.11 | 84.03 | 751.44 | 82.44  | 390.05 | 79.90 |
| ินชื่อเช่าซื้อรถยนต์ |        |       |        |        |        |       |
|               | 156.52 | 15.97 | 160.11 | 17.56  | 98.14  | 20.10 |
| -             |        |       |        |        |        |       |
| ร             |        |       |        |        |        |       |
| ถยนต์นั่งส่วนบุคคล |        |       |        |        |        |       |
|               |        |       |        |        |        |       |
| -             |        |       |        |        |        |       |
| รถตู้และรถกระบะ |        |       |        |        |        |       |
|               |        |       |        |        |        |       |
| และอื่น ๆ **    |        |       |        |        |        |       |
+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+
| รวม           | 979.63 | 1     | 911.55 | 100.00 | 488.19 | 1     |
|               |        | 00.00 |        |        |        | 00.00 |
+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+
| จำน           | -      | -     | -      | -      | -      | -     |
| วนงวดที่ให้สินเชื่อ |        |       |        |        |        |       |
|               | 15.46  | 1.58  | 7.54   | 0.83   | 3.08   | 0.63  |
| - 6 เดือน      |        |       |        |        |        |       |
|               | -      | -     | 2.77   | 0.30   | 3.38   | 0.08  |
| - 12 เดือน     |        |       |        |        |        |       |
|               | 42.10  | 4.30  | 45.35  | 4.97   | 26.29  | 5.39  |
| - 18 เดือน     |        |       |        |        |        |       |
|               | 0.20   | 0.02  | -      | -      | 0.50   | 0.10  |
| - 24 เดือน     |        |       |        |        |        |       |
|               | 105.72 | 10.79 | 104.37 | 11.45  | 60.52  | 12.40 |
| - 30 เดือน     |        |       |        |        |        |       |
|               | -      | -     | -      | -      | -      | -     |
| - 36 เดือน     |        |       |        |        |        |       |
|               | 473.72 | 48.36 | 384.27 | 42.16  | 227.54 | 46.61 |
| - 42 เดือน     |        |       |        |        |        |       |
|               | 320.12 | 32.68 | 310.16 | 34.03  | 154.49 | 31.64 |
| - 48 เดือน     |        |       |        |        |        |       |
|               | 22.31  | 2.27  | 57.09  | 6.26   | 15.39  | 3.15  |
| - 60 เดือน     |        |       |        |        |        |       |
|               |        |       |        |        |        |       |
| - 72 เดือน     |        |       |        |        |        |       |
+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+
| รวม           | 979.63 | 1     | 911.55 | 100.00 | 488.19 | 1     |
|               |        | 00.00 |        |        |        | 00.00 |
+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+

หมายเหตุ:* ไม่รวมดอกผลและภาษีมูลค่าเพิ่ม

** ในปี 2553 รวมรถโดยสารส่วนบุคคล 9.70 ล้านบาท และรถบรรทุกส่วนบุคคล = 13.20
ล้านบาท

** ในปี 2554 รวมรถโดยสารส่วนบุคคล 15.45 ล้านบาท และรถบรรทุกส่วนบุคคล = 19.60
ล้านบาท

** ในปี 2555 รวมรถโดยสารส่วนบุคคล 33.78 ล้านบาท และรถบรรทุกส่วนบุคคล = 48.72
ล้านบาท

  ------ ---------- -------- ------ ---------- -------- ------ ---------- --------
  ปี 2555                     ปี 2554                     ปี 2553            

  ลำดับ   ยี่ห้อรถยนต์   *สัดส่วน % ลำดับ   ยี่ห้อรถยนต์   สัดส่วน %  ลำดับ   ยี่ห้อรถยนต์   สัดส่วน %

  1      นิสสัน       25.36    1      โตโยต้า     22.58    1      โตโยต้า     26.67

  2      โตโยต้า     19.77    2      นิสสัน       22.31    2      นิสสัน       11.66

  3      ฮอนด้า      7.52     3      ฮอนด้า      8.67     3      ฮอนด้า      11.48

  4      อีซูซุ        7.23     4      มิตซูบิชิ      8.66     4      มิตซูบิชิ      8.41

  5      มินิ         6.06     5      อีซูซุ        7.54     5      อีซูซุ        8.41

  6      มิตซูบิชิ      5.36                                                  

  7      อื่น ๆ       28.70    6      อื่น ๆ       30.24    6      อื่น ๆ       33.37

         รวม        100                        100                        100
  ------ ---------- -------- ------ ---------- -------- ------ ---------- --------

หมายเหตุ :* คำนวณจากจำนวนคันของรถยนต์ที่ให้สินเชื่อเช่าซื้อในแต่ละปี

2.  สินเชื่อ Floor Plan

เป็นธุรกิจให้บริการกับสินเชื่อ แก่ ผู้ประกอบการขายรถยนต์ ช่วยเสริมสภาพคล่องทางการเงินให้ผู้

ประกอบการได้ซื้อรถมาจำหน่าย ช่วยเพิ่มยอดขายและขยายกิจการด้วยเงินทุนหมุนเวียนที่เพิ่มขึ้น

ในการให้สินเชื่อบริษัท จะพิจารณาสนับสนุน ผู้ประกอบการขายรถยนต์ ที่บริษัทเชื่อถือมีธุรกิจที่
มั่นคงมีการติดต่อทางธุรกิจกับบริษัทโดยเป็นผู้แนะนำลูกค้าให้จัดเช่าซื้อกับบริษัท
มีสายสัมพันธ์ที่ดีอย่างต่อเนื่อง บริษัท จะอนุมัติเงินทุนหมุนเวียนเป็นวงเงิน และจะอนุมัติสินเชื่อให้
75-80% ของราคารถยนต์ที่ ซื้อมาและราคาที่คาดว่าจะจำหน่ายได้ โดยมอบทะเบียนและชุดโอนรถ
ให้กับบริษัทเก็บไว้เป็นเอกสารสำคัญ
ต่อมาเมื่อผู้ประกอบการขายรถยนต์ได้ก็จะนำเงินมาชำระพร้อมดอกเบี้ย
และขอรับทะเบียนรถยนต์คืนไป ในการขายรถยนต์ หากผู้ซื้อรถยนต์ มีความต้องการขอสินเชื่อเช่าซื้อ
ผู้ประกอบการก็สามารถแนะนำให้จัดเช่าซื้อ กับบริษัทได้ ซึ่งมิได้เป็นการผูกมัด
ลูกค้ามีโอกาสเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยและเลือกใช้บริการบริษัทผู้ให้ เช่าซื้ออื่น
ขณะเดียวกันบริษัทก็มีโอกาสพิจารณาคุณสมบัติของรถยนต์และคุณสมบัติของลูกค้า
ถ้าหากลูกค้าเลือกใช้บริการของบริษัทและเมื่อคุณสมบัติของลูกค้าได้รับอนุมัติผ่านการพิจารณาเครดิต
ผู้ประกอบการ จะได้รับความสะดวกเพราะทะเบียนรถยนต์ที่บริษัท
เป็นผู้เก็บรักษาอยู่แล้วก็จะนำไปโอนเข้าเป็นชื่อ กรรมสิทธิ์ของบริษัทต่อไป ทั้งนี้ในปี 2555
บริษัทให้สินเชื่อ Floor Plan จำนวน 80.62 ล้านบาท คิดเป็น 7.60% ของสินเชื่อรวม

1.  การตลาดและภาวการณ์แข่งขัน

4.2.1 ลักษณะลูกค้าและกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

ลักษณะลูกค้าและกลุ่มลูกค้าเป้าหมายของบริษัท ส่วนใหญ่เป็นบุคคลธรรมดารายย่อยทั่วไป
ซึ่งต้องการสินเชื่อ เพื่อการเช่าซื้อรถยนต์มือสองโดยผ่านมาทางผู้จำหน่ายรถยนต์มือสอง
หรือติดต่อเข้ามายัง
บริษัทโดยตรงกลุ่มลูกค้าเป้าหมายของบริษัทแบ่งตามลักษณะการใช้งานของรถยนต์ได้แก่ รถยนต์นั่ง
ส่วนบุคคล รถกระบะ และรถตู้ ณ 31 ธันวาคม 2555 บริษัทมีสัดส่วนลูกค้ารถยนต์นั่งส่วนบุคคล
รถกระบะ และรถตู้ ประมาณ 77: 16: 7

สำหรับลูกค้า Floor Plan ลักษณะลูกค้าและกลุ่มเป้าหมายของบริษัท คือ ผู้ประกอบการรถยนต์
ที่น่าเชื่อถือ มีฐานะพอสมควรและมีความต้องการขยายธุรกิจ

4.2.2 กลยุทธ์การแข่งขัน

บริษัทไม่มีนโยบายการแข่งขันด้านราคาหรือลดอัตราดอกเบี้ยแต่จะใช้กลยุทธ์การแข่งขันในด้าน อื่นๆ
เพื่อขยายพอร์ตและเพิ่มจำนวนลูกค้าจากภาวะตลาดสินเชื่อรถยนต์มือสองยังไม่ถึงจุดอิ่มตัว ผู้ซื้อยัง
คงมีกำลังซื้ออย่างต่อเนื่อง โดยบริษัทมีกลยุทธ์ในการแข่งขันดังนี้

  1. สร้างความสัมพันธ์ที่ดีกับผู้จำหน่ายรถยนต์หรือเต็นท์รถยนต์มือสอง

โดยปกติเต็นท์รถยนต์จะเป็นผู้แนะนำบริษัทไฟแนนซ์ให้กับลูกค้าที่ต้องการเช่าซื้อรถยนต์
การสร้างสัมพันธ์ที่ดีกับเต็นท์รถยนต์ จะมีส่วนช่วยสร้างฐานลูกค้า รวมทั้งส่วนแบ่งการตลาดที่เพิ่มขึ้น
ให้กับ บริษัท ปัจจุบัน บริษัท ได้รับความร่วมมือในการทำธุรกิจจากเต็นท์รถยนต์ประมาณ 300 ราย
ทั้งในกรุงเทพ และสาขาต่างจังหวัด 4 สาขา บริษัทจึงต้องรักษาสายสัมพันธ์
และแสวงหาโอกาสที่จะสร้างความสัมพันธ์
เพื่อขยายฐานไปยังผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองรายใหม่อย่างต่อเนื่อง

  2. มุ่งเน้นบริการที่รวดเร็วและรัดกุม

บริษัทให้ความสำคัญกับการตรวจสอบเอกสารและการอนุมัติสินเชื่อที่รวดเร็ว ภายใต้ความ
รัดกุมและการป้องกันความเสี่ยงที่ดี โดยตรวจสอบข้อมูลลูกค้าจากฐานข้อมูลภายในบริษัท บริษัท
ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด และแหล่งข้อมูลอื่นที่เชื่อถือได้เนื่องจากเห็นว่าขั้นตอนดังกล่าว
มีส่วนสำคัญต่อการตัดสินใจของผู้จำหน่ายรถยนต์และลูกค้าที่ใช้บริการด้านสินเชื่อกับบริษัท ทั้งนี้
บริษัทจะใช้เวลาในการพิจารณาสินเชื่อได้อย่างเร็วที่สุดภายใน 3 วันทำการ นอกจากนี้
บริษัทยังให้ความสำคัญกับการชำระราคาให้กับ ผู้จำหน่ายรถยนต์มือสอง
ภายหลังจากที่บริษัทได้มีการตกลงทำสัญญากับลูกค้าแล้วได้อย่างรวดเร็ว และตรงเวลา

3. อำนวยความสะดวกให้แก่ผู้จำหน่ายรถยนต์และลูกค้า

บริษัทได้จัดให้มีการอำนวยความสะดวกต่างๆ ให้แก่ผู้จำหน่ายรถยนต์และลูกค้า อาทิ
การจัดสินเชื่อนอกสถานที่การนัดหมายที่ตรงเวลา โดยบริษัทมีเจ้าหน้าที่สินเชื่อคอยให้บริการประจำ
ยังสถานที่จำหน่ายรถยนต์หรือเต็นท์รถยนต์มือสองทุกวัน เพื่ออำนวยความสะดวก
รวมทั้งให้คำปรึกษาที่ดีและ น่าเชื่อถือแก่ลูกค้า นอกจากนี้บริษัทยังเพิ่มความสะดวกให้กับลูกค้า
ในการผ่อนชำระค่างวดได้หลาย ช่องทาง เช่น การชำระผ่านธนาคาร หรือตู้ ATM
การชำระผ่านทางอินเตอร์เน็ต การส่งเจ้าหน้าที่ไปรับเช็ค ที่บ้าน หรือสถานที่ทำงานของลูกค้า
ตลอดจนถึงการบริการหลังการขายที่ดี เช่น การให้บริการต่อทะเบียน ภาษีรถยนต์
และการต่ออายุกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ เป็นต้น

  4. สร้างความพึงพอใจต่อลูกค้า

บริษัทมุ่งเน้นการเสริมสร้างความพึงพอใจของลูกค้าต่อบริษัท ให้อยู่ในระดับที่ดีอย่างต่อเนื่อง
เนื่องจากเป็นส่วนสำคัญที่ช่วยสร้างรายได้ให้แก่บริษัทในระยะยาว
โดยทีมงานด้านการตลาดของบริษัทนอกจากจะให้บริการด้านสินเชื่อแล้วยังให้คำแนะนำ
พร้อมทั้งช่วยตรวจสภาพรถยนต์
และให้ข้อมูลเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือของเต็นท์รถก่อนที่ลูกค้าจะตัดสินใจซื้อ
ทั้งนี้บริษัทตระหนักถึงการให้บริการที่ดีและมี คุณภาพจะช่วยสร้างฐาน ลูกค้าเพิ่มให้กับบริษัท
รวมทั้งการแนะนำโดยการบอกต่อของลูกค้าเดิม ไปยัง
ผู้ที่สนใจจะช่วยสร้างเครือข่ายที่ดีในการขยายฐานลูกค้าต่อไปในอนาคต นอกจากนี้
บริษัทได้ให้ความสำคัญต่อการดึงลูกค้าที่หมดสัญญาแล้วให้กลับมาใช้บริการของบริษัทอีก

  5. สร้างชื่อเสียงและความมั่นคงในการดำเนินธุรกิจ

บริษัทประกอบธุรกิจด้านการให้บริการสินเชื่อเพื่อการเช่าซื้อรถยนต์มือสอง มาเป็นระยะเวลากว่า
25 ปี จึงทำให้เป็นที่รู้จักของลูกค้า และผู้จำหน่ายหรือเต็นท์รถยนต์มือสองเป็นอย่างดี
ชื่อเสียงความมั่นคง และประสิทธิภาพในการดำเนินธุรกิจของบริษัทที่ผ่านมา
มีส่วนช่วยสร้างความเชื่อถือให้กับลูกค้าเป็นอย่างดี
ทั้งนี้บริษัทยึดหลักการดำเนินธุรกิจด้วยความซื่อสัตย์ สุจริต มี จริยธรรมกับทุกฝ่ายที่เกี่ยวข้อง
และคงไว้ ซึ่งชื่อเสียงอันดีของบริษัท โดยในปี 2545 บริษัทได้รับคัดเลือกให้เป็นผู้ประกอบธุรกิจ
ที่รักษาสิทธิผู้บริโภค ด้านการใช้สัญญาที่เป็นธรรมต่อผู้บริโภค จากคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภค

  6. ให้ความสำคัญกับระบบข่าวสารข้อมูลที่เชื่อถือได้และทันต่อเหตุการณ์

ความรวดเร็วของข่าวสารข้อมูล และระบบการตรวจสอบความน่าเชื่อถือของลูกค้าที่ดี เป็น
สิ่งสำคัญของการให้บริการด้านสินเชื่อ บริษัทจึงได้มีการพัฒนาระบบการทำงาน
ที่สามารถเข้าถึงข่าวสาร ข้อมูลต่างๆ ได้อย่างมีประสิทธิภาพและการจัดเก็บข้อมูล
ในระบบคอมพิวเตอร์ที่ทันสมัยสามารถนำ ข้อมูลมาใช้ได้อย่างรวดเร็ว
นอกจากนี้บริษัทยังได้เป็นสมาชิกสมาคมธุรกิจเช่าซื้อไทย (Thai Hire-Purchase
Association) และสมาชิกของ บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด
เพื่อประโยชน์ด้านข้อมูลข่าวสาร และการแลกเปลี่ยนความคิดเห็นระหว่างสมาชิก
รวมถึงโอกาสในการพัฒนามาตรฐานวิชาชีพอย่างต่อเนื่องในอนาคต

4.2.3 นโยบายราคา

บริษัทไม่มีนโยบายการแข่งขันด้านอัตราดอกเบี้ย แต่จะกำหนดอัตราดอกเบี้ยตามความเหมาะสม
และลูกค้ายอมรับได้ โดยที่บริษัทมีกำไรและสามารถแข่งขันในตลาดได้ บริษัทจะพิจารณาปัจจัยต่างๆ
อัตราดอกเบี้ยของผู้ประกอบการรายอื่นๆ เพื่อนำมากำหนดเงินวางประกัน
หรือเงินดาวน์และค่างวดที่ลูกค้าต้อง ผ่อนชำระต่อไป ซึ่งปัจจัยดังกล่าวได้แก่

1.  ต้นทุนทางการเงินของบริษัท

2.  ต้นทุนการดำเนินงานของบริษัท

3.  ประเภท ยี่ห้อ และรุ่นของรถยนต์ ปีที่ผลิต สภาพและอายุการใช้งานของรถยนต์

4.  คุณสมบัติของลูกค้าและผู้ค้ำประกัน โดยเฉพาะในกรณีที่ลูกค้ามีภูมิลำเนานอกเขตกรุงเทพฯ
    และปริมณฑล หรือลูกค้านอกเขตอำเภอที่ตั้งสำนักงานสาขาต่างจังหวัด ซึ่งอาจมีความเสี่ยง
    ในการติดตามหนี้ บริษัทจะคิดอัตราดอกเบี้ยกับลูกค้าเหล่านี้เพิ่มจากอัตราปกติ

4.2.4 ช่องทางการจัดจำหน่าย

  ลูกค้าสามารถติดต่อขอสินเชื่อจากบริษัทได้ 2 ช่องทาง ได้แก่

1) ติดต่อผ่านผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองที่เป็นคู่ค้ากับบริษัท ซึ่งปัจจุบันมีจำนวนรวมประมาณ 300ราย
โดยทั้งหมดเป็นผู้จำหน่ายรถยนต์ที่ตั้งอยู่ในกรุงเทพฯ และปริมณฑลและอีก 4 สาขา คือจังหวัดชลบุรี
จันทบุรี ระยอง และนครสวรรค์ และกว่าร้อยละ 80 ของผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองดังกล่าว
มีการติดต่อและแนะนำลูกค้าให้แก่บริษัทมาอย่างสม่ำเสมอ โดยปกติบริษัทจะมีเจ้าหน้าที่สินเชื่อ
ให้บริการประจำยังสถานที่จำหน่ายรถยนต์ เพื่ออำนวยความสะดวกให้กับลูกค้า
หรือในกรณีที่ไม่มีเจ้าหน้าที่ประจำ ผู้จำหน่ายรถยนต์ จะติดต่อมายังบริษัท
เพื่อให้ส่งเจ้าหน้าที่ไปให้บริการลูกค้า

2) ติดต่อเข้ามายังบริษัทโดยตรง ตามคำแนะนำโดยการบอกต่อกันของลูกค้าเดิมของบริษัทตามWeb
Site ของบริษัท รวมทั้งจากข้อมูลตามสื่อโฆษณาต่าง ๆ

ทั้งนี้ในระยะเวลา ที่ผ่านมา บริษัทได้ให้บริการผ่านช่องทางแรกประมาณร้อยละ 95
โดยที่ไม่มีการพึ่งพิงผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองรายใดรายหนึ่งเกินกว่าร้อยละ 30
ของยอดสินเชื่อทั้งหมด

สำหรับปัจจัยในการเลือกผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองเพื่อเป็นคู่ค้าของบริษัทในธุรกิจเช่าซื้อ
และธุรกิจฟลอร์แพลนนั้น จะพิจารณาจากความน่าเชื่อถือฐานะและความมั่นคงของกิจการ รวมทั้ง
คุณภาพของรถยนต์ ที่ผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองนำมาจำหน่าย

4.2.5 ภาวะการแข่งขัน

ในธุรกิจเช่าซื้อรถยนต์มีผู้ประกอบการขยายหลายกลุ่ม เช่น กลุ่มธนาคาร
บริษัทเครือของผู้ผลิตรถยนต์ บริษัทเช่าซื้อและลีสซิ่ง และผู้ประกอบการเต็นท์ค้ารถ

กลุ่มธนาคารและบริษัทในเครือของผู้ผลิตรถยนต์มุ่งเน้นที่จะปล่อยสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ เพื่อ
แสวงหารายได้จากส่วนต่างของอัตราดอกเบี้ยซึ่งบางสถาบันให้เช่าซื้อเฉพาะรถยนต์ใหม่
หลายสถาบัน ให้เช่าซื้อทั้งรถใหม่และรถใช้แล้ว เนื่องจากบริษัทเหล่านี้ได้เปรียบที่มีฐานลูกค้า
และฐานเงินทุนต้นทุนต่ำ จึงสามารถแข่งขันทั้งในเรื่องการลดอัตราดอกเบี้ย ให้ยอดจัดเช่าซื้อสูง
ลดอัตราส่วนการจ่ายเงินดาวน์ และขยายระยะ เวลาผ่อน โดยในปี 2553 – 2555
อัตราดอกเบี้ยเพื่อสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์มือสอง อยู่ระหว่าง ร้อยละ 3.50 – 9.0 ต่อปี
ขึ้นอยู่กับอายุรถยนต์และภูมิลำเนาของผู้เช่าซื้อ และอัตราส่วนการจ่ายเงินดาวน์ จะลดลงจากเดิม
ดาวน์ประมาณร้อยละ 25 – 30 ของราคาตลาด ลดลงเหลือเพียงร้อยละ 12 – 15
ของราคาตลาด

บริษัท มิได้มีนโยบายแข่งขันด้านราคา หรือลดดอกเบี้ย บริษัทใช้นโยบายที่ยืดหยุ่น ให้บริการที่ดี
และรวดเร็วแก่ลูกค้า เนื่องจากบริษัทมีความคล่องตัว และประสบการณ์อันยาวนานในธุรกิจ รักษา
สัมพันธภาพที่ดีแก่ผู้จำหน่ายรถยนต์ ซึ่งได้แนะนำลูกค้ามาขอสินเชื่อ อีกทั้งลูกค้าเดิมที่เคยใช้บริการ
ก็ได้ขอสินเชื่อเพิ่ม และแนะนำลูกค้าใหม่เช่นกัน

สำหรับสินเชื่อ Floor Plan ลูกค้าเป็นผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์ ที่บริษัทพิจารณาคัดสรรจากราย
ที่มีคุณภาพ และสัมพันธภาพที่สามารถควบคุม ดูแลได้อย่างใกล้ชิด
เพื่อบริษัทจะให้บริการได้สะดวกรวดเร็ว โดยมิได้มุ่งแสวงหาอัตราดอกเบี้ย แต่เน้นคุณภาพเป็นหลัก
การแข่งขันในด้านนี้จึงไม่ชัดเจน

4.2.6 แนวโน้มอุตสาหกรรม

ธุรกิจเช่าซื้อรถยนต์ มีความสัมพันธ์โดยตรงกับภาวะการณ์เติบโตในอุตสาหกรรมรถยนต์ ในช่วง 12
เดือนของปี 2554 และ 2555 ยอดจำหน่ายรถยนต์ใหม่โดยรวมมีจำนวนรวมทั้งสิ้น 794,081 คัน
และ 998,739คัน ปี 2555 เพิ่มขึ้นจากปี 2554 ประมาณร้อยละ 25.77

สถิติยอดจำหน่ายรถยนต์ใหม่ในประเทศ (หน่วย : คัน)

  ------------------ --------- --------- --------- --------- --------- --------- ---------
  ตลาดรถยนต์นั่ง        2549 **   2550 **   2551 **   2552**    2553**    2554**    2555**

  1) รถยนต์นั่ง         191,763   170,118   226,805   199,607   307,629   360,444   449,520

  2) รถยนต์เชิงพาณิชย์   490,398   461,133   388,203   277,179   399,606   433,637   549,219

  รวม                682,161   631,251   615,008   476,786   707,235   794,081   998,739

  อัตราการเปลี่ยนแปลง   ( 3.01 )% ( 7.46 )% ( 2.57 )% 22.47%    48.33%    (0.78%)   25.77%
  ------------------ --------- --------- --------- --------- --------- --------- ---------

ที่มา: * ธนาคารแห่งประเทศไทย และบริษัท โตโยต้า มอเตอร์ ประเทศไทย จำกัด

** สภาอุตสาหกรรมแห่งประเทศไทย

ในส่วนของตลาดรถยนต์มือสอง ปี 2555 จากอัตราดอกเบี้ยในตลาดการเงินที่ลดลงเล็กน้อยในช่วง
ครึ่งปีหลัง แต่อัตราดอกเบี้ยเช่าซื้อรถยนต์มือสองสูงขึ้นเล็กน้อยอยู่ในระดับประมาณร้อยละ 3.75 –
9.0 ต่อปี สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยสำหรับรถใหม่ ซึ่งเป็นเพียงร้อยละ 2.20 – 3.00
รวมทั้งเงื่อนไขเงินดาวน์ที่ต่ำลง ทำให้ ลูกค้ากลุ่มซึ่งปกติมีรายได้น้อยถึงปานกลาง
มีความสามารถที่จะซื้อรถเป็นของตนเองได้ นอกจากนี้
การที่ธนาคารแห่งประเทศไทยผ่อนผันให้ธนาคารปล่อยสินเชื่อเพื่อการเช่าซื้อรถยนต์มือสอง
จากเดิมที่ให้ได้เฉพาะรถยนต์ที่ซื้อจากผู้จำหน่ายรถยนต์ ได้แก่ ดีลเลอร์ หรือเต็นท์รถเท่านั้น
มาเป็นสามารถให้สินเชื่อในส่วน ที่เป็นการซื้อขายระหว่างบุคคลธรรมดาได้ด้วย
เป็นปัจจัยสำคัญที่ทำให้สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์มือสองยังเป็น ที่นิยม

4.3 การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

4.3.1 แหล่งที่มาของเงินทุน

  แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัท ณ 31 ธันวาคม 2553 2554 และ 2555 ประกอบด้วย

  --------------- ---------- ---------- ---------- ---------- ---------- ----------
  (หน่วย : ล้านบาท)                                                        

                  2555                  2554                  2553       

                  จำนวนเงิน   สัดส่วน      จำนวนเงิน   สัดส่วน      จำนวนเงิน   สัดส่วน

  เงินกู้ยืมระยะสั้น*   643.31     36.66%     454.78     32.52%     261.06     26.95%

  เงินกู้ยืมระยะยาว   636.79     36.29%     469.31     33.57%     235.37     24.30%

  รวมเงินกู้ยืม       1,280.10   72.95%     924.09     66.09%     496.43     51.25%

  ส่วนของผู้ถือหุ้น     474.55     27.05%     474.05     33.91%     472.15     48.75%

  รวม             1,754.65   100%       1,398.14   100%       968.58     100%
  --------------- ---------- ---------- ---------- ---------- ---------- ----------

* หมายเหตุ : เงินกู้ยืมระยะสั้นในปี 2553 2554 และปี 2555
มีส่วนของเงินกู้ยืมระยะยาวที่ครบกำหนด ชำระภาย ใน 1 ปี จำนวน 207.79 ล้านบาท 353.05
ล้านบาท และ 494.82 ล้านบาท ตามลำดับ รวมถึงเงินเบิกเกินบัญชี และเงินกู้ระยะสั้นอื่น ๆ

แหล่งเงินทุนของบริษัทในปี 2555 มีสัดส่วนมาจากเงินทุนส่วนของผู้ถือหุ้นร้อยละ 27.05
และส่วนของเงินกู้ยืมร้อยละ 72.95 โดยส่วนของเงินกู้ยืมเป็นเงินกู้จากธนาคารพาณิชย์
ซึ่งได้มีการค้ำประกันโดยการ จดจำนองที่ดินและสิ่งปลูกสร้าง เงินฝากประจำ
การโอนสิทธิลูกหนี้ตามสัญญาเช่าซื้อบางส่วน และการค้ำประกันโดยส่วนตัวของกรรมการบริษัท
และรวมถึงเงินกู้ยืมกับบุคคลที่เกี่ยวโยงกัน

การออกตั๋วแลกเงินของบริษัทในช่วง 21 มี.ค. 2555 จนถึง 11 ธ.ค. 2555
เป็นตั๋วเงินระยะสั้นในลักษณะจำกัด มีรายละเอียดดังนี้

  --------- ---------- ---------- ---------- ---------- ---------- ------------
  ลำดับที่     ฉบับ        จำนวนเงิน   ออกวันที่     ครบกำหนด   ระยะเวลา   อัตราดอกเบี้ย

  1         1          5 ล้านบาท   21 มี.ค.    20 ก.ย.    183 วัน     4.50%
                                  2555       2555                  

  2         1          20 ล้านบาท  3 เม.ย.    2 ต.ค.     182 วัน     4.50%
                                  2555       2555                  

  3         4          20 ล้านบาท  9 พ.ค.     8 พ.ย.     183 วัน     4.50%
                                  2555       2555                  

  4         1          10 ล้านบาท  21 พ.ค.    20 พ.ย.    183 วัน     4.50%
                                  2555       2555                  

  5         2          20 ล้านบาท  24 พ.ค.    23 พ.ย.    183 วัน     4.50%
                                  2555       2555                  

  6         1          15 ล้านบาท  11 มิ.ย.    11 ธ.ค.    183 วัน     4.50%
                                  2555       2555                  

  7         1          20 ล้านบาท  20 ก.ย.    19 มี.ค.    180 วัน     4.50%
                                  2555       2556                  

  8         1          22 ล้านบาท  2 ต.ค.     1 เม.ย.    181 วัน     4.50%
                                  2555       2556                  

  9         4          20 ล้านบาท  8 พ.ย.     7 พ.ค.     180 วัน     4.25%
                                  2555       2556                  

  10        1          20 ล้านบาท  20 พ.ย.    20 พ.ค.    181 วัน     4.25%
                                  2555       2556                  

  11        1          10 ล้านบาท  23 พ.ย.    22 พ.ค.    180 วัน     4.25%
                                  2555       2556                  

  12        1          10 ล้านบาท  26 พ.ย.    26 พ.ค.    181 วัน     4.25%
                                  2555       2556                  

  13        1          15 ล้านบาท  11 ธ.ค.    10 มิ.ย.    181 วัน     4.25%
                                  2555       2556                  
  --------- ---------- ---------- ---------- ---------- ---------- ------------

หมายเหตุ : ผ่านการพิจารณาอนุมัติจากที่ประชุมคณะกรรมการ (ครั้งที่ 3/2547)

4.3.2 การให้สินเชื่อ

บริษัทมีนโยบายให้สินเชื่อเช่าซื้อและ Floor Plan โดยเน้นคุณภาพของลูกค้าเป็นสำคัญ
โดยพิจารณาจากความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้าประกอบกับความน่าเชื่อถือของผู้ค้ำประกัน
สิ่งที่พิจารณาได้แก่ ที่มาและความมั่นคงของรายได้อาชีพ สถานที่อยู่อาศัยหรือสถานที่ทำงานของลูกค้า
การศึกษาประวัติของลูกค้าและผู้ค้ำประกันอย่างละเอียด
รวมทั้งมีเจ้าหน้าที่คอยกำกับดูแลแต่ละขั้นด้วยความระมัดระวัง

การพิจารณาสินเชื่อเช่าซื้อ

1.  ขั้นตอนการพิจารณาเบื้องต้น

  ---------------------- ------ ------------------ ---------- -----------------
  ผู้จำหน่ายรถยนต์ที่ผ่านอนุมัติ          องค์กรและบริษัทต่างๆ              บุคคลที่ติดต่อโดยตรง

  ---------------------- ------ ------------------ ---------- -----------------

3. ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อ

4.ขั้นตอนหลังผ่าน

การอนุมัติสินเชื่อ

  ---------------------------- ------------------------------------------
                               

                               

                               
  ---------------------------- ------------------------------------------

1)  ขั้นตอนการพิจารณาเบื้องต้น

เมื่อเจ้าหน้าที่สินเชื่อได้รับการติดต่อจากผู้จำหน่ายรถยนต์ หรือลูกค้า เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะพิจารณา

เบื้องต้นเกี่ยวกับรถยนต์ที่ลูกค้าต้องการ ข้อมูลเกี่ยวกับลูกค้า
และตรวจดูสภาพรถยนต์จะประเมินราคารถยนต์ และกำหนดยอดจัดเช่าซื้อ
และเงื่อนไขในการเช่าซื้อให้เหมาะสมกับลูกค้าแต่ละราย เพื่อส่งต่อ ให้แก่แผนกวิเคราะห์สินเชื่อ
และตรวจสอบ

เจ้าหน้าที่ตรวจสอบสินเชื่อ จะดำเนินการออกตรวจสอบที่พักอาศัย หรือ สถานที่ทำงานของลูกค้า
และผู้ค้ำประกัน จัดทำรายงานข้อมูลที่ได้ไปตรวจสอบ และนำส่งให้เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อ

2)  ขั้นตอนการพิจารณาคุณสมบัติและคัดเลือกลูกค้า

เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อตรวจสอบรายงาน และเอกสารประกอบทั้งหมดของลูกค้าและผู้ค้ำประกัน
วิเคราะห์ข้อมูลว่าลูกค้าและผู้ค้ำประกันมีคุณสมบัติครบถ้วนตามเกณฑ์ที่บริษัทวางไว้
ตรวจสอบความถูกต้องเชื่อถือได้ของเอกสาร ความเหมาะสมของวงเงินกู้กับราคารถยนต์
ลูกค้าได้มีการจ่ายเงินดาวน์ตามหลักเกณฑ์
ตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยที่เจ้าหน้าที่สินเชื่อให้กับลูกค้าว่าตรงตามเงื่อนไขที่บริษัทกำหนดไว้
เมื่อพิจารณาครบถ้วนเรียบร้อยแล้ว เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อจัดทำรายงาน
เพื่อนำเสนอต่อผู้มีอำนาจอนุมัติตาม วงเงินที่ให้สินเชื่อ

3)  ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อ

  ข้อมูลทั้งหมดจะถูกนำเสนอต่อผู้มีอำนาจอนุมัติ เพื่อพิจารณาทั้งสินเชื่อเช่าซื้อและสินเชื่อ Floor
  Plan ดังมีรายละเอียดวงเงินสินเชื่อและผู้มีอำนาจอนุมัติดังต่อไปนี้

+-------------------------------+--------------------------------------+
| วงเงินสินเชื่อ                    | ผู้มีอำนาจอนุมัติ                          |
+-------------------------------+--------------------------------------+
| ไม่เกิน 3.0 ล้านบาท              | ผู้รับมอบอำนาจในกลุ่ม A คนใดคนหนึ่ง และ     |
|                               | ผู้รับมอบอำนาจใน กลุ่ม B                  |
|                               | คนใดคนหนึ่งลงลายมือชื่อร่วมกันหรือ           |
|                               | ผู้รับมอบอำนาจ A สองคนลงลายมือชื่อร่วมกัน    |
+-------------------------------+--------------------------------------+
| ตั้งแต่ 3.0 ล้านบาท แต่ไม่เกิน 5.0   | ผู้รับมอบอำนาจในกลุ่ม A สองคน             |
| ล้านบาท                        | ลงลายมือชื่อร่วมกัน                       |
+-------------------------------+--------------------------------------+
| ตั้งแต่ 5.0 ล้านบาท แต่ไม่เกิน 50    | คณะกรรมการบริหาร                      |
| ล้านบาท                        |                                      |
+-------------------------------+--------------------------------------+

4)  ขั้นตอนหลังผ่านกระบวนการอนุมัติสินเชื่อ

เมื่อมีการอนุมัติสินเชื่อแล้ว สัญญาเช่าซื้อ ข้อมูลต่างๆ ของลูกค้าและผู้ค้ำประกันจะถูกเก็บ
เข้าระบบจัดเก็บเอกสาร และ / หรือระบบคอมพิวเตอร์ของบริษัท เพื่อเป็นหลักฐานให้ฝ่ายต่างๆ
ติดตามดูแลลูกค้าต่อไป รวมทั้งทำการแจ้งทำประกันรถยนต์กับบริษัทประกันภัยเพื่อคุ้มครองรถยนต์
และแจ้งไป ยังแผนกการเงินเพื่อดำเนินการซื้อรถยนต์จากเจ้าของกรรมสิทธิ์

5)  การรับชำระเงินจากลูกค้า

แผนกการเงินจะดูแลลูกค้าในส่วนการรับชำระค่างวดตามอายุสัญญาเช่าซื้อ โดยลูกค้าสามารถ
ผ่อนชำระค่างวดได้หลายวิธี เช่น การชำระค่างวดผ่านธนาคาร หรือทางตู้ ATM
ชำระโดยเช็คลงวันที่ ล่วงหน้าทางธนาณัติ เจ้าหน้าที่ของบริษัทออกไปรับค่างวด
เพื่อเพิ่มความสะดวกสบายให้แก่ลูกค้า นอกจากนั้นในการบริการหลังการขาย
บริษัทให้บริการต่ออายุกรมธรรม์ และบริการด้านงานทะเบียนรถยนต์
ตลอดระยะเวลาที่ยังมีการผ่อนชำระกับบริษัท

เมื่อลูกค้าได้ผ่อนชำระค่างวดครบถ้วนแล้วเจ้าหน้าที่แผนกบัญชีจะส่งเรื่องให้แผนกทะเบียนเพื่อจัดการโอนกรรมสิทธิ์ให้แก่ลูกค้า
และจัดทำบันทึกประวัติของลูกค้า
ในกรณีที่ลูกค้ามีการโอนสิทธิ์ให้ผู้เช่าซื้อรายใหม่เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อจะต้องเริ่มพิจารณาคุณสมบัติผู้เช่าซื้อและคุณสมบัติผู้ค้ำประกันใหม่

การพิจารณาสินเชื่อ Floor Plan

1) ขั้นตอนการพิจารณาคุณสมบัติ และคัดเลือกลูกค้า

ผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์ที่ต้องการขอสินเชื่อ จะติดต่อขอสินเชื่อเป็นวงเงินกับเจ้าหน้าที่สินเชื่อ
เจ้าหน้าที่สินเชื่อ นำเสนอคำขอพิจารณาเครดิต
เอกสารหลักฐานประจำตัวผู้ขอสินเชื่อและผู้ค้ำประกัน พร้อมทำรายงานประวัติการดำเนินธุรกิจ
ประวัติการติดต่อกับบริษัทส่งให้แผนกวิเคราะห์สินเชื่อ

แผนกวิเคราะห์สินเชื่อจะตรวจสอบข้อมูลฐานะทางบ้าน ทางธุรกิจ สถานะการเงินและเครดิต
เพื่อพิจารณาความเหมาะสมของวงเงิน และนำเสนอต่อผู้มีอำนาจอนุมัติ

2) ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อ Floor Plan

ข้อมูลทั้งหมดจะถูกนำเสนอเพื่อพิจารณาอนุมัติวงเงินโดยนำเสนอต่อผู้มีอำนาจอนุมัติ ซึ่งจะเป็น
ผู้รับมอบอำนาจหรือคณะกรรมการบริหารตามลำดับขั้นของวงเงิน
ซึ่งเป็นระเบียบของบริษัทเช่นเดียวกับ การอนุมัติสินเชื่อเช่าซื้อ

3) การเบิกใช้วงเงิน

ผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์ จะยื่นคำขอเบิกเงินโดยนำรถยนต์และทะเบียนรถยนต์ให้เจ้าหน้าที่
สินเชื่อ ตรวจสอบประเมินราคาขาย ประเมินราคาขออนุมัติเบิกและนำเสนอข้อมูลทั้งหมด
แก่เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อ เพื่อพิจารณาวิเคราะห์และนำเสนออนุมัติสินเชื่อเป็นคันๆ
เช่นเดียวกับสินเชื่อเช่าซื้อ

4) ขั้นตอนการรับชำระเงิน

เมื่อผู้ประกอบการต้องการชำระเงินของรถคันใด ผู้ประกอบการสามารถชำระเงินโดยโอนเงินเข้า
บัญชีของบริษัทหรือจ่ายเช็คโดยให้พนักงานของบริษัทไปรับเงิน
เมื่อแผนกบัญชีได้ตรวจสอบการรับเงินและ ออกใบเสร็จรับเงินให้แล้ว
ผู้ประกอบการก็สามารถรับทะเบียนออกไปได้ทันที อย่างไรก็ตาม บริษัทมีหลักการ
ให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อ เป็นผู้แวะเวียนไปตรวจสอบดูแลรถที่อยู่ในเต็นท์ของผู้ประกอบการเสมอ ๆ
พร้อมทั้งให้ แผนกเร่งรัดหนี้สินดูแลทวงถามหนี้ที่จะครบกำหนดอย่างใกล้ชิด

การควบคุมสินเชื่อ

ในกรณีลูกค้าผิดสัญญาค้างชำระค่างวด บริษัทจะให้เจ้าหน้าที่ฝ่ายเร่งรัดหนี้สินปฏิบัติหน้าที่ดังนี้

- กรณีผิดนัดชำระงวดที่ 1 เจ้าหน้าที่จะโทรศัพท์ทวงถามเพื่อให้ลูกค้าชำระค่างวด โดยการนัด
ไปรับเงินจากลูกค้า หรือให้ลูกค้าโอนเงินผ่านธนาคารเพื่อเข้าบัญชีของบริษัท
ทั้งนี้บริษัทจะเริ่มคิดเบี้ยปรับ ทันที เมื่อผิดนัดชำระงวดที่ 1
แต่บริษัทจะอนุโลมไม่คิดเบี้ยปรับหากลูกค้ามาชำระภายใน 4 วัน หลัง ครบกำหนดชำระค่างวด
ทั้งนี้อัตราเบี้ยปรับเป็นไปตามที่สำนักงานคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภค (สคบ.) กำหนด
หรือเท่ากับอัตราดอกเบี้ย MRR ของธนาคารกรุงไทย จำกัด (มหาชน) บวกด้วยร้อยละ 10 ต่อไป

- กรณีผิดนัดชำระรวม 2 งวด เจ้าหน้าที่จะโทรศัพท์ทวงถามเพื่อให้ลูกค้าชำระค่างวด
พร้อมส่งจดหมายเตือนไปยังลูกค้าและผู้ค้ำประกัน และนัดไปรับชำระเงิน หรือ
ให้ลูกค้าโอนเงินผ่านธนาคารเพื่อ เข้าบัญชีของบริษัท

- กรณีผิดนัดชำระรวม 3 งวด เจ้าหน้าที่จะโทรศัพท์ทวงถาม พร้อมส่งจดหมายลงทะเบียน
ตอบรับเพื่อบอกเลิกสัญญาเช่าซื้อให้แก่ลูกค้าและผู้ค้ำประกัน
ซึ่งเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของสำนักงานคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภคโดยลูกค้ามีเวลา 30
วันที่จะจ่ายเงินรายงวดที่ค้างชำระนับแต่วันที่ได้รับ หนังสือ

- กรณีผิดนัดชำระรวม 4 – 5 – 6 งวด
ทีมยึดภายในดำเนินการติดตามเพื่อยึดรถกลับเข้ามายังบริษัท หรือประนอมหนี้กับลูกค้า
หากลูกค้าต้องการเช่าซื้อต่อไป ซึ่งลูกค้าสามารถกระทำได้เมื่อชำระค่างวด รถที่ค้างค่าปรับ
และ/หรือค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจากการติดตามยึดรถก่อน

- กรณีผิดนัดชำระรวมตั้งแต่ 7 งวด ขึ้นไป จะใช้ทีมยึดภายนอก (Outsourcing)
โดยมีการทำสัญญาว่าจ้างในการติดตามยึดรถจนถึงที่สุด
ซึ่งระหว่างนั้นบริษัทจะดำเนินการส่งเรื่องฟ้องร้องต่อศาลเพื่อบังคับให้ลูกค้าคืนรถ
หรือให้ชำระหนี้ที่ค้าง พร้อมเบี้ยปรับจนครบถ้วน ทั้งนี้ทีมยึดภายนอกเป็นบุคคลที่มี
ความชำนาญในด้านการติดตามยึดรถโดยได้รับค่าตอบแทนเป็นจำนวนเงินต่อรถที่ติดตามยึดมาได้
ซึ่งจะบันทึกเป็น ค่าใช้จ่ายของบริษัท

อย่างไรก็ตาม หากยังไม่สามารถติดตามยึดรถมาได้
เนื่องจากบริษัทและลูกค้าอยู่ระหว่างการต่อรองเพื่อการยึดรถเข้ามายังบริษัท
การดำเนินการส่งเรื่องฟ้องศาลยังคงมีต่อไปจนกว่าศาลจะประทับ รับฟ้อง
แต่หากไม่สามารถยึดรถได้จนลูกค้าค้างชำระเกินกว่า 12 เดือน บริษัทจะตั้งสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัย
จะสูญร้อยละ 100 และจะดำเนินการติดตามยึดรถต่อไปเนื่องจากมีอายุความทางกฎหมาย 10 ปี

- กรณียึดรถเข้าบริษัทแล้วลูกค้าต้องการไถ่ถอนคืน ลูกค้าจะต้องชำระเงินค่างวดที่ค้างทั้ง
จำนวนเพื่อให้ทันกับงวดปัจจุบันพร้อมเบี้ยปรับ ค่าใช้จ่ายในการติดตามรถยึด
และต้องชำระค่างวดล่วงหน้า

อย่างน้อย 2 งวด หรือให้ลูกค้าปิดบัญชี แล้วแต่การพิจารณาของผู้จัดการฝ่ายเร่งรัดหนี้สิน
โดยนำเรื่อง เสนอต่อคณะกรรมการบริหาร

สำหรับสัญญาเช่าซื้อที่ทำขึ้นตั้งแต่วันที่ 1 กันยายน 2543
ซึ่งอยู่ภายใต้การควบคุมของสำนักงานคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภคนั้น
มีข้อกำหนดให้บริษัทหรือผู้ประกอบการให้เช่าซื้อรถยนต์ทุกราย หาก
นำรถออกประมูลขายได้ราคาเกินกว่าจำนวนหนี้คงค้างตามสัญญา
จะต้องคืนเงินส่วนเกินให้กับผู้เช่าซื้อ ในทางกลับกันหากมีส่วนขาดทุน
ผู้เช่าซื้อก็ต้องชำระคืนเป็นค่าเสียหายให้กับผู้ให้เช่าซื้อ

- กรณียึดรถเข้าบริษัท และจำหน่ายแล้วเกิดผลขาดทุน
ฝ่ายกฎหมายของบริษัทดำเนินการฟ้องร้องส่วนที่ขาดทุนต่อไป

- กรณียึดรถเข้าบริษัทและจำหน่ายแล้วเกิดผลกำไร บริษัทจะหักค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น
ในการดำเนินการก่อน
จากนั้นฝ่ายกฎหมายของบริษัทจะนำส่งเงินส่วนที่เหลือที่เกินจากบัญชีของลูกหนี้ที่ค้างอยู่ คืนให้กับลูกค้า

- กรณีที่ไม่สามารถติดตามยึดรถเข้าบริษัทได้ ฝ่ายกฎหมายจะดำเนินคดีกับลูกหนี้
และผู้ค้ำประกันต่อไป

การประมูลรถยนต์ที่ยึดได้

เมื่อมีการยึดรถยนต์คืนมาแล้ว บริษัทจะแจ้งให้ลูกค้ามาปิดบัญชีภายในเวลาที่กำหนด
ถ้าลูกค้าไม่มาติดต่อตามเวลากำหนดไว้ บริษัทจะนำรถยนต์ดังกล่าวไปประมูลขายต่อสาธารณชน
โดยบริษัทจะประกาศ ขายทางสื่อออนไลน์ หรือ จัดประมูลเอง ณ ที่ทำการของบริษัท
หรือส่งรถเข้าร่วมประมูลกับบริษัทที่จัดประมูลขายรถยนต์

การประมูลขายรถยึดของบริษัทจะมีคณะอนุกรรมการประเมินราคาทรัพย์สินเป็นผู้กำหนดราคากลาง
ที่ใช้เป็นฐานในการพิจารณาประมูลขาย และต้องรายงานการประมูลขายให้กับ
กรรมการผู้จัดการทราบทุกครั้ง

4.3.3 การจัดหาเงินทุนหรือการให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

บริษัทมีการกู้ยืมเงินเพื่อเพิ่มสภาพคล่อง โดยการออกตั๋วแลกเงินระยะสั้นในลักษณะจำกัด
ผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกันกับผู้บริหาร และผู้ถือหุ้นรายใหญ่ ณ 31 ธันวาคม 2555 มีจำนวน 92
ล้านบาท ซึ่งบริษัทได้รายงานต่อสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์ และตลาดหลักทรัพย์ (
กลต. ) แล้ว ( รายละเอียดปรากฏตามข้อ 4.3.1 แหล่งที่มาของเงินทุน และข้อ 10.
รายการระหว่างกัน (2) เงินกู้ยืม )

4.3.4 เงินลงทุน

ไม่มี