3.  การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

    1.  ลักษณะผลิตภัณฑ์หรือการบริการ

บริษัทประกอบธุรกิจหลักด้านประกันวินาศภัย คือการให้บริการด้านรับการเสี่ยงภัยจากผู้เอาประกันภัย
นอกจากนั้นบริษัทยังมีอาคารสำนักงานสูง 20 ชั้น สำหรับให้เช่าเป็นที่ตั้งสำนักงานต่าง ๆ และ
อาคารสำนักงานสูง 7 ชั้น ที่ส่วนหนึ่งใช้เป็นสำนักงานของบริษัท และอีกส่วนหนึ่งให้เช่า
ทำให้เกิดรายได้เสริมเป็นการเพิ่มพูนรายได้ให้กับบริษัทอีกทางหนึ่ง

สำหรับธุรกิจหลักด้านประกันวินาศภัย ซึ่งให้บริการด้านรับการเสี่ยงภัยตามกรมธรรม์ประเภทต่าง ๆ
เช่น กรมธรรม์ประกันอัคคีภัย กรมธรรม์ประกันภัยทางทะเลและขนส่ง กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์
และกรมธรรม์ประกันภัยเบ็ดเตล็ด
ที่ผู้เอาประกันภัยสามารถเลือกซื้อได้ตามความต้องการเพื่อให้เหมาะสมกับทรัพย์สินแต่ละประเภท นั้น
สามารถแบ่งประเภทกรมธรรม์ต่าง ๆ โดยสังเขปดังนี้

1.  การประกันอัคคีภัย

เป็นการประกันภัยซึ่งให้ความคุ้มครองต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัย เช่น อาคารสิ่งปลูกสร้าง
สต๊อคสินค้า และเฟอร์นิเจอร์ เป็นต้น ที่ต้องสูญเสียหรือเสียหาย เนื่องจากเพลิงไหม้ หรือฟ้าผ่า
หรือการระเบิดของแก๊สที่ใช้สำหรับทำแสงสว่าง
หรือประโยชน์เพื่อการอยู่อาศัยในระหว่างระยะเวลาที่ได้เอาประกันภัยไว้
และการสูญเสียหรือเสียหายอื่น ที่ผู้เอาประกันต้องการให้คุมครอง
เพื่อให้เหมาะสมกับลักษณะของทรัพย์สิน และธุรกิจของผู้เอาประกัน

1.  การประกันภัยทางทะเลและการขนส่ง

เป็นการประกันภัยที่มุ่งให้ความคุ้มครองต่อความสูญเสียหรือเสียหายซึ่งเกิดขึ้นกับทรัพย์สินที่เอาประกันภัยจากภัยทางทะเล
ในระหว่างการเดินทางหรือการขนส่งทางทะเล
ทั้งที่เกิดขึ้นกับตัวเรือหรือสินค้าที่บรรทุกอยู่ในตัวเรือและยังรวมถึงการขนส่งทางอากาศด้วย

2.  การประกันภัยรถยนต์ แบ่งออกเป็น 2 ประเภทใหญ่ๆ ดังนี้ คือ

1.  การประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ เป็นการประกันภัยที่พระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ
    พ.ศ. 2535

1.  การประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ
    เป็นการประกันภัยซึ่งเจ้าของรถมีความประสงค์จะมอบหมายความเสี่ยงภัยจากอุบัติเหตุจากการใช้รถให้กับผู้รับประกันภัยเป็นผู้รับเสี่ยงภัยไว้แทน

    1.  การประกันภัยเบ็ดเตล็ด

เป็นการประกันวินาศภัยทุกประเภทนอกเหนือจากการประกันอัคคีภัย
การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง และการประกันภัยรถยนต์
ซึ่งประกอบไปด้วยความคุ้มครองหลายรูปแบบ เช่น การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล
การประกันสุขภาพ การประกันภัยโจรกรรม การประกันภัยเงินค่าทดแทนแรงงาน
การประกันภัยหม้อกำเนิดไอน้ำและถังอัดความดัน การประกันภัยเครื่องจักรโรงงาน
การประกันกระจก การประกันภัยเดินทาง การประกันภัยความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอก
การประกันภัยการขนส่งเงินสด ฯลฯ

2.  การตลาดและภาวะแข่งขันของอุตสาหกรรม

    1.  สภาวะการแข่งขันของอุตสาหกรรม

จากการรายงานสรุปภาวะเศรษฐกิจในประเทศไทย โดย ธนาคารแห่งประเทศไทย สรุปว่า

-   ภาวะเศรษฐกิจทั้งปี 2553 ต้องเผชิญกับปัจจัยลบหลายด้านตลอดทั้งปี
    ทั้งความไม่แน่นอนของเศรษฐกิจโลก ปัญหาการเมืองภายในประเทศ
    ความผันผวนของค่าเงินบาท และเงินทุนเคลื่อนย้าย รวมทั้งภัยธรรมชาติต่าง ๆ
    แต่เศรษฐกิจไทยยังขยายตัวได้ประมาณร้อยละ 8 จากการส่งออกสินค้าและบริการ
    รวมทั้งอุปสงค์ในประเทศที่ฟื้นตัวต่อเนื่องและมีบทบาทในการขับเคลื่อนเศรษฐกิจชัดเจนขึ้นในช่วงครึ่งหลังของปี
    เมื่อประกอบกับพื้นฐานเศรษฐกิจที่เข้มแข็งและมีปัจจัยสนับสนุนจากการจ้างงานและรายได้เกษตรกรที่อยู่ในระดับสูง
    รวมทั้งการดำเนินนโยบายการคลังและการเงินที่ยังผ่อนคลาย จะเป็นแรงส่งให้เศรษฐกิจในปี
    2554 ขยายตัวได้ต่อเนื่อง

-   ด้านเสถียรภาพเศรษฐกิจทั้งปี 2553 โดยรวมยังอยู่ในเกณฑ์ดี
    อัตราการว่างงานอยู่ในระดับต่ำต่อเนื่อง แต่อัตราเงินเฟ้อสูงขึ้นจากปีก่อน
    และมีแรงกดดันด้านราคามากขึ้นจากภาวะเศรษฐกิจที่ขยายตัว
    และการปรับขึ้นค่าจ้างและราคาสินค้าโภคภัณฑ์
    ซึ่งจะเป็นปัจจัยเสี่ยงต่อเสถียรภาพและการขยายตัวของเศรษฐกิจในปี 2554
    สำหรับเสถียรภาพด้านต่างประเทศอยู่ในระดับที่มั่นคง
    ดุลบัญชีเดินสะพัดและดุลการชำระเงินเกินดุล
    และสัดส่วนทุนสำรองระหว่างประเทศต่อหนี้ระยะสั้นยังอยู่ในระดับสูง

ทิศทางเศรษฐกิจไทยปี 2554 สำนักงานคณะกรรมการพัฒนาการเศรษฐกิจและสังคมแห่งชาติ
(สศช.) คาดการณ์ว่ามีแนวโน้มที่จะขยายตัวร้อยละ 3.5-4.5 โดยมีปัจจัยสนับสนุน
และปัจจัยเสี่ยงดังนี้

-   ปัจจัยสนับสนุน

    -   อัตราดอกเบี้ยมีแนวโน้มจะอยู่ในระดับต่ำ

    -   การแข็งค่าของเงินบาท ซึ่งช่วยสนับสนุนการลงทุนภายในประเทศ

    -   การเพิ่มขึ้นของฐานรายได้ผู้บริโภคฐานราก เช่นการปรับเพิ่มเงินเดือนข้าราชการ
        รายได้เกษตรกรที่มีแนวโน้มปรับตัวดีขึ้นจากระดับราคาสินค้าเกษตรหลัก ๆ
        ที่มีแนวโน้มเพิ่มสูงขึ้น

    -   ภาคการท่องเที่ยวเริ่มปรับตัวเข้าสู่ภาวะปกติ

    -   สภาพคล่องในตลาดเงินและตลาดทุนอยู่ในระดับสูง

-   ปัจจัยเสี่ยง

    -   การฟื้นตัวของเศรษฐกิจโลกยังคงเปราะบาง

    -   ความผันผวนของสภาพอากาศ

    -   ความผันผวนของราคาน้ำมัน

    -   การขาดแคลนแรงงานในภาคอุตสาหกรรม

    -   สถานการณ์การเมืองในประเทศ

    -   แรงกดดันจากเงินเฟ้อที่อาจจะเพิ่มขึ้นในกรณีที่ราคาสินค้าเกษตรเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว
        เนื่องจากผลผลิตทางการเกษตรได้รับความเสียหายจากภัยพิบัติทางธรรมชาติ

จากสภาวะเศรษฐกิจประเทศไทยที่เติบโต สะท้อนให้เห็นถึงการเติบโตของธุรกิจประกันภัย ในปี
2553 เติบโตขึ้น ร้อยละ 13.54 โดยมีเบี้ยประกันภัยรับโดยตรง 124,589 ล้านบาท

สำหรับการวิเคราะห์แนวโน้มอุตสาหกรรมประกันวินาศภัยในปี 2554
ด้วยความต้องการในการทำประกันภัยของผู้บริโภคที่เห็นความสำคัญของการทำประกันภัยที่เพิ่มขึ้น
ส่งผลดีต่อเบี้ยประกันภัยทำให้มีอัตราเติบโตเพิ่มขึ้น
ส่วนสถานการณ์ด้านการแข่งขันด้านราคาเบี้ยประกันภัยในปีนี้ยังคงรุนแรงอยู่
โดยเฉพาะตลาดลูกค้ารายใหญ่ในประเทศ
มีแนวโน้มในการลดราคาเบี้ยประกันภัยมากกว่าการขึ้นค่าเบี้ยประกันภัย

1.  ส่วนแบ่งตลาดภายในอุตสาหกรรม

ในปี 2553 ที่ผ่านมา ส่วนวิจัยและสถิติ ศูนย์สารสนเทศ สำนักงาน คปภ.
ได้รวบรวมว่าธุรกิจประกันภัยมีกรมธรรม์ประกันภัยรวมจำนวน 37.38 ล้านกรมธรรม์
จำนวนเงินเอาประกันภัยทั้งสิ้น 60.95 ล้านล้านบาท เบี้ยประกันรับโดยตรง 124,589 ล้านบาท
มีอัตราการเติบโตของจำนวนกรมธรรม์เพิ่มขึ้นร้อยละ 7.44
มีอัตราการเติบโตของทุนประกันภัยเพิ่มขึ้นร้อยละ 7.50 และ
มีอัตราการเติบโตของเบี้ยรับประกันภัยเพิ่มขึ้นร้อยละ 13.54

บริษัทจำหน่ายกรมธรรม์ในปี 2553 รวมจำนวน 297,854 กรมธรรม์
จำนวนเงินเอาประกันภัยทั้งสิ้น 431,760 ล้านบาท เบี้ยประกันรับโดยตรง 654.65 ล้านบาท
มีอัตราการเติบโตของกรมธรรม์เพิ่มขึ้นร้อยละ 117.10
มีอัตราการเติบโตของทุนประกันภัยเพิ่มขึ้นร้อยละ 27.97
มีอัตราการเติบโตของเบี้ยรับประกันภัยเพิ่มขึ้นร้อยละ 39.07 คิดเป็นส่วนแบ่งการตลาดร้อยละ
0.52 ซึ่งเพิ่มขึ้นจากปี 2552 ที่มีส่วนแบ่งการตลาด
0.43โดยสามารถแยกตามประเภทการประกันภัยได้ดังนี้

1.  ประกันอัคคีภัย มีส่วนแบ่งตลาดร้อยละ 1.27

2.  ประกันภัยเบ็ดเตล็ด มีส่วนแบ่งตลาดร้อยละ 0.56

3.  ประกันภัยทางทะเลและขนส่ง มีส่วนแบ่งตลาดร้อยละ 0.51

4.  ประกันภัยรถยนต์ มีส่วนแบ่งตลาดร้อยละ 0.43

ที่มา :
ข้อมูลเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงจากสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจ
(คปภ.) เดือนมกราคม – ธันวาคม 2553

1.  กลยุทธ์การแข่งขันในภาพรวม

ในปี 2553 บริษัทดำเนินกลยุทธ์ทางการตลาดดังนี้

1.  มีการสร้างกรมธรรม์ใหม่ ๆ ออกสู่ตลาดเพื่อเป็นทางเลือกแก่ผู้บริโภค ได้แก่
    กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ประเภท3 ในราคาประหยัด (BUI Super Save)

2.  พัฒนาช่องทางการตลาดใหม่ ๆ เพื่อให้เข้าถึงกลุ่มเป้าหมายได้อย่างรวดเร็ว
    และครอบคลุมยิ่งขึ้น

    1.  กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

  ลูกค้าเป้าหมายของบริษัท สามารถแบ่งออกได้เป็น 2 กลุ่มคือ

1.  ลูกค้าองค์กร ได้แก่ โรงงานอุตสาหกรรม บริษัทห้างร้าน และผู้ประกอบธุรกิจในสาขาต่าง ๆ

2.  ลูกค้ารายย่อย

    1.  การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

        1.  เนื่องจากบริษัทดำเนินการมากว่า 82 ปี ฐานลูกค้าเดิมของบริษัทมาจากตัวแทน
            นายหน้า สถาบันการเงิน และการขายตรง
            ต่อมาสภาวะการแข่งขันของตลาดประกันภัยมีมากขึ้น
            ประชาชนมีความรู้เกี่ยวกับการประกันภัย
            และเห็นความสำคัญของการทำประกันภัยมากขึ้น นอกจากนั้นผู้ประกอบการ
            และเจ้าของธุรกิจไม่ว่าจะเป็นขนาดเล็ก หรือขนาดใหญ่
            ต่างก็ต้องการการประกันภัยแบบที่เหมาะสมและมีประสิทธิภาพมากที่สุด
            นายหน้าจึงมีบทบาทสำคัญอย่างมากในการเสนอแบบต่าง ๆ
            ของการประกันภัยที่สอดคล้องและเหมาะสมกับธุรกิจของลูกค้านั้น ๆ

บริษัทเล็งเห็นถึงการเปลี่ยนแปลงแหล่งของฐานธุรกิจ จึงได้ขยายงานโดยการรับงานผ่านนายหน้า
และสถาบันการเงินมากขึ้น นอกเหนือไปจากดำเนินการกับติดต่อกับลูกค้าโดยตรง ส่วนตัวแทนย่อย
ก็ยังคงเป็นแหล่งงานที่มั่นคงของบริษัทเช่นเดิม กล่าวโดยสรุปได้ว่า แหล่งงานของบริษัท
สามารถแบ่งเป็นกลุ่มได้คือ

1.  ประกันภัยเชิงอุตสาหกรรมและพาณิชย์ (Commercial Line) แหล่งงานมาจากนายหน้า
    สถาบันการเงิน

2.  ประกันภัยทรัพย์สินส่วนบุคคล (Personal Line) มาจากตัวแทน และการขายตรง

    1.  ผลิตภัณฑ์ของบริษัท เป็นกรมธรรม์ประกันภัยประเภทต่าง ๆ
        ที่ได้รับความเห็นชอบจากสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
        ทั้งกรมธรรม์แบบมาตรฐาน และกรมธรรม์ที่ถูกออกแบบให้เหมาะสมกับลูกค้าแต่ละราย
        โดยบริษัทมีการพัฒนาทั้งในด้านบุคลากร อุปกรณ์เครื่องมือเครื่องใช้
        รวมถึงระบบการดำเนินงานอย่างต่อเนื่อง
        และยึดหลักการลงทุนโดยไม่ได้มุ่งหวังให้เกิดผลตอบแทนสูงสุดแต่เพียงอย่างเดียว
        แต่มุ่งหวังให้บริษัทสามารถดำรงสภาพคล่องได้อย่างเหมาะสมด้วย

    2.  แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัท คือรายได้จากการรับประกันภัย
        รายได้จากการให้เช่าอาคารสำนักงาน เงินกองทุน และการก่อหนี้ของบริษัท
        ซึ่งบริษัทจะนำเงินรายได้ส่วนเกินหลังจากการจ่ายค่าใช้จ่ายต่าง ๆ
        นำไปลงทุนเพื่อให้ได้ผลตอบแทนที่เพิ่มขึ้น

    3.  การลงทุนของบริษัท เป็นไปตามประกาศของกระทรวงพาณิชย์ เรื่อง
        การลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย

    4.  ความสามารถในการดำรงเงินกองทุนของบริษัท
        บริษัทจัดสรรเงินสำรองตามประกาศกระทรวงพาณิชย์
        และมีเงินกองทุนไว้เพียงพอตามข้อกำหนดของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
        โดยมีสภาพคล่องเพียงพอและมีความสามารถในการชำระหนี้อยู่ในเกณฑ์ดี
        เพื่อให้การบริหารเงินเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ

4.  การวิจัยและการพัฒนา

    1.  นโยบายการวิจัยและพัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่

        1.  แนวทางในการวิจัยและพัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่ ๆ
            จะต้องเป็นที่ยอมรับของตลาดประกันต่อด้วย
            อันสืบเนื่องมาจากเหตุการณ์ภัยธรรมชาติทั้งใน และนอกประเทศ
            ที่ส่งผลกระทบต่ออัตราเบี้ยประกัน และการพิจารณารับประกันของบริษัทประกันต่อ

        2.  การพัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่ของบริษัท
            จะมุ่งเน้นกรมธรรม์ที่เจาะกลุ่มเป้าหมายเฉพาะกลุ่มเป็นหลัก
            จากนั้นจะทำการวิจัยทั้งในเชิงปริมาณและเชิงคุณภาพ
            เพื่อแสวงหาความต้องการที่แท้จริงของลูกค้าให้ได้มากที่สุด
            เพื่อที่จะได้สามารถออกแบบกรมธรรม์ที่ตอบสนองความต้องการของลูกค้าให้ได้มากที่สุด
            นอกจากนี้ยังมีการปรับปรุงเงื่อนไขบางอย่างให้เหมาะสมกับสภาพของตลาด

        3.  บริษัทมีการศึกษา และติดตามกรมธรรม์ใหม่ที่กฎหมายบังคับใช้อยู่ตลอดเวลา
            เพื่อรองรับและสนับสนุนให้บริษัทสามารถปฏิบัติงานได้สอดคล้องเป็นไปในทิศทางเดียวกันกับนโยบายภาครัฐ

    2.  นโยบายการปรับปรุงผลิตภัณฑ์เดิม

บริษัทมีนโยบายอย่างต่อเนื่องในการวิจัยและพัฒนากรมธรรม์ต่าง ๆ ให้เหมาะสมกับสภาพตลาด
และการแข่งขันในภาวะปัจจุบัน เพื่อให้บรรลุเป้าหมายที่ตั้งไว้

3.  ค่าใช้จ่ายในการวิจัยและพัฒนา

รายจ่ายในระยะ 3 ปีที่ผ่านมา สำหรับการวิจัยและพัฒนา เป็นรายจ่ายด้านเงินเดือนของพนักงาน
และการส่งพนักงานเข้าร่วมอบรมและสัมมนา