3. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ประกอบธุรกิจการธนาคารพาณิชย์เป็นกิจกรรมหลัก
ให้บริการในธุรกิจของธนาคารพาณิชย์ทุกประเภทตามที่ได้กำหนดไว้ใน พ.ร.บ.การธนาคารพาณิชย์
และที่ได้รับอนุญาตให้ประกอบธุรกิจจากกระทรวงการคลัง ธนาคารแห่งประเทศไทย
และสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์
โดยให้บริการผ่านเครือข่ายสาขาที่มีอยู่ทั่วประเทศ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545
ธนาคารมีเครือข่ายสาขาทั่วประเทศ 388 สาขา และสาขาในต่างประเทศ 3 สาขา คือ
สาขาฮ่องกง สาขาเวียงจันทน์ และสาขาหมู่เกาะเคย์แมน รวมทั้งสิ้น 391 สาขา

ลักษณะบริการ

 ลักษณะบริการของธนาคาร แบ่งออกเป็น 3 ประเภทใหญ่ คือ 

1.  บริการรับฝากเงินประเภทต่างๆ จากประชาชน ซึ่งเป็นแหล่งที่มาของเงินทุนที่สำคัญ

2.  การให้สินเชื่อ

3.  การให้บริการประเภทต่าง ๆ เช่น บริการด้านการโอนเงิน บริการทางอิเล็กทรอนิกส์
    บริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ด้านการค้าต่างประเทศ บริการด้านปริวรรตเงินตราต่างประเทศ
    บริการด้านวานิชธนกิจ บริการด้านธุรกิจหลักทรัพย์ และบริการเกี่ยวกับการบริหารเงิน

 รายละเอียดการประกอบธุรกิจหลัก

1.  การรับฝากเงิน

  ธนาคารจะรับฝากเงินทั้งจากบุคคลทั่วไปและจากองค์กรธุรกิจ โดยจำแนกเป็น 4 ประเภทหลัก
  คือ:-

1)  เงินฝากกระแสรายวัน

2)  เงินฝากออมทรัพย์

3)  เงินฝากประจำ

4)  บัญชีเงินฝากเงินตราต่างประเทศ

  อนึ่ง
  เพื่อให้การบริการด้านเงินฝากของธนาคารเป็นไปโดยสอดคล้องกับความต้องการใช้บริการและเพื่อประโยชน์สูงสุดของผู้ใช้บริการ
  ธนาคารได้นำเสนอบริการเงินฝากที่หลากหลายขึ้น เช่น เงินฝากกรุงศรีทวีมงคล เป็นต้น

2.  การให้สินเชื่อ

  การให้สินเชื่อนับเป็นแหล่งรายได้ที่สำคัญของธนาคาร
  โดยการให้สินเชื่อของธนาคารจะอยู่ในรูปต่าง ๆ ดังนี้

-   การเบิกเงินเกินบัญชี (O/D)

-   การให้กู้ยืมโดยทั่วไป (Loan) ซึ่งอาจเป็น Short Term Loans หรือ Long Term Loans

-   สินเชื่อที่เป็นสกุลเงินตราต่างประเทศ

-   บริการอันก่อให้เกิดภาระผูกพัน เช่น Aval/Acceptance, Letter of Guarantee/Bank
    Guarantee และ Domestic Letter of Credit
    รวมทั้งการออกหนังสือรับรองเครดิต/หนังสือสนับสนุนทางการเงิน เป็นต้น

  การให้สินเชื่อของธนาคารอาจจะจำแนกตามวัตถุประสงค์ของการให้สินเชื่อ เช่น

(1) สินเชื่อบุคคล ได้แก่ เงินกู้ส่วนบุคคล สินเชื่อเพื่อ Refinance และสินเชื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์

(2) สินเชื่อเพื่อพาณิชยกรรม เพื่อใช้ในธุรกิจการค้า หรือการดำเนินธุรกิจ เช่น ซื้อที่ดิน
    เครื่องจักร

(3) สินเชื่อเพื่อการค้าต่างประเทศ ทั้งสินเชื่อเพื่อการนำเข้า เช่น L/C T/R
    และสินเชื่อเพื่อการส่งออก เช่น Packing Credit

(4) สินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากหน่วยงานของรัฐ เช่น สินเชื่อกรุงศรี SMEs ซึ่งครอบคลุม

ทั้งกิจการการผลิต กิจการให้บริการ กิจการค้าส่ง/และกิจการค้าปลีก

  ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545 ยอดเงินให้สินเชื่อคงค้างแก่ลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เท่ากับ
  32,177 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 8.39 ของเงินให้สินเชื่อทั้งสิ้น

-   นโยบายการให้สินเชื่อและหลักประกันในการให้สินเชื่อ

ธนาคารได้กำหนดนโยบายเกี่ยวกับการให้สินเชื่อ 12 ประการ ดังนี้

1.  ทิศทางการทำธุรกิจของธนาคาร

  - เป็น Basic Banking โดยทำธุรกรรมทั้งด้าน Corporate Banking, Consumer
  Banking และ Investment Banking

2.  วงเงินสินเชื่อขั้นต่ำ

  - สนับสนุนการให้สินเชื่อแก่ลูกค้า Commercial Loan และ O/D ที่มีวงเงินสินเชื่อขั้นต่ำตั้งแต่
  500,000 บาท ขึ้นไป ส่วนลูกค้าประเภท Individual Loan ให้เป็นไปตาม Program
  ที่กำหนดไว้โดยเฉพาะ

3.  ประเภทธุรกิจที่ธนาคารสนับสนุน/ไม่สนับสนุน

  - การพิจารณาประเภทธุรกิจที่ธนาคารสนับสนุน/ไม่สนับสนุน
  จะเน้นการให้สินเชื่อแก่ภาคเศรษฐกิจสำคัญตามนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทยประกอบกับนำผลการศึกษาวิจัยภาวะธุรกิจที่ได้มีการศึกษาในเชิงลึกและแยกกลุ่มธุรกิจไว้

4.  วงเงินสินเชื่อสูงสุดที่จะให้แก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่ง (Industry Exposure)

  - วงเงินสินเชื่อสูงสุดที่จะให้แก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่ง (Industry Exposure) ไม่เกินร้อยละ 5
  ของสินเชื่อรวม

5.  วงเงินสินเชื่อสูงสุดที่ให้แก่ลูกค้ารายใดรายหนึ่ง หรือกลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง (Individual or
    Total

Group Exposure)

  - วงเงินสินเชื่อสูงสุดที่ให้แก่ลูกค้ารายใดรายหนึ่ง หรือกลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง (Individual or
  Total Group Exposure) ไม่เกินร้อยละ 25 ของเงินกองทุนชั้นที่ 1
  ตามหลักเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

6.  ผู้เชี่ยวชาญอุตสาหกรรมเฉพาะด้านที่มีส่วนร่วมออกความเห็นในการอนุมัติสินเชื่อ

  -
  ธนาคารได้กำหนดให้ฝ่ายงานสินเชื่อที่มีความเชี่ยวชาญในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อแก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่งเป็นผู้เชี่ยวชาญอุตสาหกรรมเฉพาะด้าน
  (Specialist)
  ให้เข้ามามีส่วนร่วมออกความเห็นในการอนุมัติสินเชื่อของฝ่ายสินเชื่อเจ้าของเรื่อง

7.  ขั้นตอนและอำนาจการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ

  - พิจารณาอนุมัติสินเชื่อให้แก่ลูกค้ารายใหญ่ในรูปของคณะกรรมการและคณะบุคคล
  สำหรับอำนาจเฉพาะตัวบุคคลให้มีได้ในวงเงินที่จำกัด
  ส่วนลูกค้ารายเล็กให้ผ่านการอนุมัติในรูปของ Product Program โดยเฉพาะ

8.  ฝ่ายงาน/สายงานที่กำกับดูแลการอำนวยสินเชื่อ

  - ให้สำนักงานใหญ่เป็นศูนย์กลาง (Centralization)
  ในการพิจารณาอนุมัติและการสนับสนุนสินเชื่อ

9.  รูปแบบบันทึกเสนอขออนุมัติสินเชื่อ

  - ให้มีแบบฟอร์มคำขออนุมัติสินเชื่อ (C/A) จำนวน 2
  แบบฟอร์มและให้มีช่องความเห็นของผู้เชี่ยวชาญเฉพาะด้านด้วย

  - ถ้อยคำใน C/A ให้ใช้เป็นมาตรฐานเดียวกันทั้งธนาคาร

  - ให้จัดทำคู่มือการปฏิบัติงานของเจ้าหน้าที่สินเชื่อให้เป็นมาตรฐานเดียวกันทั้งธนาคาร

10. การทบทวนการใช้วงเงินสินเชื่อของลูกค้า

  - ให้ทบทวนการใช้วงเงินสินเชื่อทุกประเภทของลูกค้าทุกรายเป็นประจำทุกปี (Annual
  Review)

  - ให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อพบปะลูกค้าประเภทสถาบันอย่างน้อย 6 เดือน
  สำหรับลูกค้าปกติและเมื่อมีสัญญาณที่แสดงว่าลูกค้าเริ่มจะมีปัญหา
  โดยลูกค้าที่มีหรือเริ่มจะมีปัญหาให้พบปะค่อนข้างบ่อย และให้ทบทวนข้อมูลของลูกค้าให้เป็นปัจจุบัน
  รวมทั้งขอข้อมูลต่าง ๆ ของลูกค้าเพิ่มเติมในรายการที่สำคัญที่มีผลกระทบต่อการดำเนินธุรกิจ เช่น
  ข้อมูลงบการเงิน สาเหตุและแนวทางแก้ไขภาวะการณ์ต่างๆ
  ที่ทำให้ธุรกิจของลูกค้าได้รับผลกระทบเป็นต้น จัดทำ Call Memo ที่มีรายละเอียดข้อมูลต่าง ๆ
  ดังกล่าวทุกครั้งที่พบปะลูกค้า เสนอและเก็บในแฟ้มสินเชื่อ
  ทั้งนี้วิธีการดังกล่าวไม่ใช้ปฏิบัติกับสินเชื่อที่เป็น Consumer Loan และมี Product Program
  เฉพาะ เช่น Housing Loan เป็นต้น โดยจะพิจารณาให้มีการทบทวนการใช้วงเงินเป็นกรณี ๆ
  ไป

11. อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อ

  -
  การกำหนดอัตราผลตอบแทนจากสินเชื่อต้องสอดคล้องกับความเสี่ยงและผลประโยชน์ที่ธนาคารได้รับ
  ทั้งความเสี่ยงจากลูกค้า ความเสี่ยงจากประเภทสินเชื่อและความเสี่ยงจากระยะเวลา
  สำหรับความเสี่ยงจากลูกค้า ให้พิจารณาจากการจัดอันดับความน่าเชื่อถือลูกค้าสินเชื่อ

12. หลักประกัน

  - อนุมัติสินเชื่อโดยพิจารณา Cash Flow ของลูกค้าเป็นหลัก ยกเว้นบางธุรกิจ เช่น Real
  Estate นอกจาก Cash Flow แล้ว ควรคำนึงถึงหลักประกันด้วย

  - คำนึงถึงหลักประกันที่มีคุณภาพและมีสภาพคล่องทางการตลาดสูง

  - ให้ทบทวนราคาประเมินหลักประกันเป็นการภายในทุกปี

  - ให้กำหนดสัดส่วนการให้สินเชื่อต่อราคาประเมินหลักประกันประมาณร้อยละ 50-100

-   การบริหารความเสี่ยงจากการให้สินเชื่อ

  1. การกระจายการให้สินเชื่อ ธนาคารมีการกระจายการให้สินเชื่อใน 3 ลักษณะ ดังนี้

  1) การกระจายการให้สินเชื่อแก่ลูกหนี้รายใดรายหนึ่งหรือกลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง

  ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ให้สินเชื่อ ลงทุน และก่อภาระผูกพัน
  รวมทั้งการรับประกันการจำหน่ายตราสารแสดงสิทธิในหนี้แบบรับประกันทั้งจำนวน
  และการทำสัญญาอัตราแลกเปลี่ยนและสัญญาอัตราดอกเบี้ย
  แก่กิจการของลูกหนี้รายใดรายหนึ่งหรือกลุ่มใดกลุ่มหนึ่งไม่เกินร้อยละ 25 ของเงินกองทุนชั้นที่ 1
  หากธนาคารพาณิชย์ให้การสนับสนุนสูงกว่าหลักเกณฑ์ดังกล่าว
  ธนาคารแห่งประเทศไทยอนุญาตให้เสนอขอผ่อนผันได้เป็นราย ๆ ไป
  ซึ่งธนาคารได้ปฏิบัติตามข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทยโดยเคร่งครัดตลอดมา
  โดยมีฝ่ายบริหารสินเชื่อเป็นศูนย์กลางในการขอผ่อนผันต่อธนาคารแห่งประเทศไทย
  และมีฝ่ายสอบทานสินเชื่อทำหน้าที่ควบคุมดูแลให้ฝ่ายสินเชื่อต่าง ๆ ปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ดังกล่าว
  โดยการแจ้งข้อมูลแก่ฝ่ายสินเชื่อเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงของเงินกองทุนชั้นที่ 1 ของธนาคาร
  และจำนวนเงินสูงสุดที่ธนาคารจะสามารถให้การสนับสนุนแก่ลูกหนี้/กลุ่มลูกหนี้ได้เป็นประจำทุกเดือน
  และตรวจสอบการอนุมัติวงเงินและยอดหนี้คงค้างของลูกหนี้หรือกลุ่มลูกหนี้เป็นประจำ

  2) การกระจายการให้สินเชื่อแก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่ง

  ธนาคารแห่งประเทศไทยไม่ได้กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ให้สินเชื่อแก่ธุรกิจประเภทใดประเภทหนึ่งต่อเงินให้สินเชื่อทั้งหมดของธนาคาร
  (Single Lending Limit) อย่างไรก็ตาม เพื่อเป็นการกระจายสินเชื่อและลดความเสี่ยง
  ธนาคารได้มีการกำหนดนโยบายที่จะให้สินเชื่อแก่ธุรกิจประเภทใดประเภทหนึ่งไม่เกินร้อยละ 5
  ของสินเชื่อรวม ซึ่งที่ผ่านมาธนาคารได้ปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ดังกล่าวอย่างเคร่งครัด
  และธนาคารได้เผยแพร่นโยบายการให้สินเชื่อดังกล่าวแก่บริษัทจัดอันดับความน่าเชื่อถือของต่างประเทศทราบมาตลอด

  3) การกระจายการให้สินเชื่อแก่กิจการที่ธนาคารมีผลประโยชน์เกี่ยวข้องและการให้สินเชื่อ

  แก่ผู้ถือหุ้น

  ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ระงับการให้สินเชื่อแก่หรือลงทุนใน
  กิจการที่ธนาคาร หรือกรรมการหรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคารมีผลประโยชน์เกี่ยวข้อง
  หรือให้สินเชื่อแก่ผู้ถือหุ้น หรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคารเกินร้อยละ 5 ของเงินกองทุนชั้นที่ 1
  ของธนาคาร หรือร้อยละ 50 ของส่วนของผู้ถือหุ้นของบริษัทจำกัดนั้น หรือร้อยละ 25
  ของยอดหนี้สินรวมของบริษัทจำกัดนั้น แล้วแต่จำนวนใดจะต่ำกว่า
  และให้ระงับการให้สินเชื่อแก่หรือลงทุนโดยมีเงื่อนไขหรือข้อกำหนดพิเศษผิดไปจากปกติ
  ซึ่งธนาคารได้ปฏิบัติตามข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทยโดยเคร่งครัดตลอดมา

  2. การควบคุมดูแลการอนุมัติการให้สินเชื่อ

  1) การรับหลักประกันหรือการค้ำประกัน

  ธนาคารจะให้สินเชื่อด้วยความระมัดระวัง (Conservative)
  โดยจะให้ลูกหนี้นำหลักทรัพย์มาค้ำประกันคุ้มยอดหนี้หรือธนาคารจะให้สินเชื่อประมาณร้อยละ
  50-100 ของราคาหลักประกันที่ธนาคารประเมิน ดังนั้นถ้าเกิดปัญหาลูกหนี้ไม่สามารถชำระหนี้ได้
  ธนาคารก็ยังนำหลักทรัพย์ค้ำประกันออกขายชำระหนี้ได้คุ้ม
  กรณีที่มีหลักประกันหรือการค้ำประกันโดยใช้หลักประกันอื่น เช่น บุคคลค้ำประกัน
  จะต้องเป็นบุคคลที่มีฐานะการเงินดีและ/หรือเชื่อถือได้เท่านั้น
  โดยจะต้องมีรายละเอียดเกี่ยวกับประวัติของบุคคลที่ค้ำประกันทั้งทางด้านส่วนตัว การทำงาน
  ประมาณการทรัพย์สินและหนี้สินประกอบการพิจารณาด้วย
  รวมทั้งบุคคลดังกล่าวต้องพร้อมที่จะชำระหนี้คืนธนาคารแทนลูกหนี้โดยทันที
  ซึ่งกรณีบุคคลค้ำประกันนี้ธนาคารจะไม่ค่อยพิจารณาให้นำมาเป็นหลักประกันมากนัก

  2) ขั้นตอนการให้สินเชื่อ

  ธนาคารได้กำหนดขั้นตอนการให้สินเชื่ออย่างรัดกุม
  เริ่มจากเมื่อลูกหนี้มาติดต่อขอสินเชื่อกับธนาคาร
  เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะพิจารณาความเป็นไปได้ในเบื้องต้น
  โดยการพิจารณาจากข้อมูลทางด้านงบการเงิน ประวัติการติดต่อกับธนาคาร
  ประเภทธุรกิจของลูกหนี้ และหลักทรัพย์ค้ำประกัน เป็นต้น
  เสร็จแล้วเจ้าหน้าที่สินเชื่อจะทำบันทึกตามแบบฟอร์มคำขออนุมัติสินเชื่อเสนอผู้จัดการสาขา
  ผู้จัดการเขต ผู้จัดการฝ่ายสินเชื่อ และคณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อในระดับต่างๆ
  ตามอำนาจอนุมัติวงเงิน ซึ่งการที่มีบุคคลและคณะกรรมการในระดับต่างๆ
  คอยกลั่นกรองลูกหนี้สินเชื่อ จะช่วยให้ธนาคารสามารถคัดเลือกลูกหนี้ที่มีคุณภาพได้
  ซึ่งจะช่วยลดปัญหาหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPL) ของธนาคาร

  นอกจากนี้
  ธนาคารยังได้กำหนดให้มีการจัดอันดับความน่าเชื่อถือลูกค้าสินเชื่อเสนอประกอบการพิจารณาของคณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อด้วย
  โดยในการจัดอันดับความน่าเชื่อถือลูกค้าสินเชื่อจะพิจารณาความเสี่ยงใน 5 ด้าน ประกอบด้วย

  (1) แนวโน้มอุตสาหกรรม (Industry Risk)
  เป็นการพิจารณาแนวโน้มภาวะธุรกิจประเภทต่างๆ ของลูกหนี้

(2) การบริหาร/การจัดการของผู้ประกอบการ (Business Risk)
    เป็นการประเมินความเสี่ยงในการทำธุรกิจของผู้ประกอบการ
    โดยการพิจารณาทางด้านศักยภาพธุรกิจ (แผนธุรกิจ การแข่งขัน การรุกตลาด)
    ด้านจุดแข็งขององค์กร (การผลิต การตลาด ผลิตภัณฑ์และบริการ การบริหารงานทั่วไป
    คุณภาพบุคลากรระดับบริหาร ความพร้อมในการเพิ่มทุน) เป็นต้น

  (3) ผลประกอบการและฐานะการเงิน (Financial Risk) เป็นการพิจารณาอัตราส่วน
  (Ratios) ทางการเงินต่างๆ ที่ใช้วัดสภาพคล่อง ความสามารถในการใช้ทรัพย์สิน
  ความสามารถในการทำกำไร ความสามารถในการก่อหนี้
  และแนวโน้มอัตราการเพิ่มของยอดขายและกำไร

  (4) หลักประกัน (Collateral Risk)
  เป็นการพิจารณามูลค่าหลักประกันเทียบกับวงเงินสินเชื่อ

  (5) ความเสี่ยงด้านอื่นๆ (Other Risk) เป็นการพิจารณาระยะเวลาการติดต่อ
  ประวัติการชำระหนี้ และความน่าเชื่อถือของผู้สอบบัญชี

  อนึ่ง เพื่อให้การวิเคราะห์ธุรกิจของลูกหนี้มีความรอบคอบรัดกุมยิ่งขึ้น
  ธนาคารได้กำหนดให้ฝ่ายงานสินเชื่อที่มีความเชี่ยวชาญในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อแก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่งเป็นผู้เชี่ยวชาญอุตสาหกรรมเฉพาะด้าน
  (Specialist)
  ให้เข้ามามีส่วนร่วมออกความเห็นในการอนุมัติสินเชื่อของฝ่ายสินเชื่อเจ้าของเรื่อง
  โดยในเบื้องต้นได้กำหนดให้มีผู้เชี่ยวชาญเฉพาะด้าน สำหรับธุรกิจรับเหมาก่อสร้าง สิ่งทอ
  และเสื้อผ้าสำเร็จรูป (Garment) และกำหนดวงเงินขั้นต่ำที่ต้องขอคำปรึกษา ดังนี้ (1)
  ธุรกิจรับเหมาก่อสร้าง มูลค่างานเกิน 100 ล้านบาท หรือกรณีที่มูลค่างานไม่เกิน 100 ล้านบาท
  แต่สินเชื่อที่เป็นเงินสดเกินร้อยละ 25 ของมูลค่างาน (2) สิ่งทอ วงเงินเกิน 100 ล้านบาท
  (3) เสื้อผ้าสำเร็จรูป วงเงินเกิน 100 ล้านบาท

  สำหรับแนวทางการพิจารณาธุรกิจที่ธนาคารสนับสนุน/ไม่สนับสนุน
  ธนาคารจะเน้นการให้สินเชื่อแก่ภาคเศรษฐกิจสำคัญตามนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย
  ประกอบกับนำผลการศึกษาวิจัยภาวะธุรกิจที่ได้มีการศึกษาในเชิงลึกและแยกกลุ่มธุรกิจ ดังนี้

สนับสนุน

-   ธุรกิจที่มีแนวโน้มดี

-   ธุรกิจส่งออกและธุรกิจเกี่ยวเนื่องกับธุรกิจส่งออก

-   Food processing

-   ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs) หรือธุรกิจ Retail บางประเภทที่มีแนวโน้มดี
    (Niche Market)

-   ธุรกิจรับเหมางานก่อสร้างกับทางราชการ การพาณิชยกรรม และสินเชื่อเพื่อการเคหะ

ไม่สนับสนุนหรือลดวงเงินสินเชื่อ

-   ธุรกิจที่ไม่มีอนาคต

-   ธุรกิจอสังหาริมทรัพย์

-   ธุรกิจอุตสาหกรรมและบริการที่มีภาวะล้นตลาดหรือแนวโน้มไม่ดี

-   ธุรกิจที่มีผลกระทบต่อสิ่งแวดล้อมและศีลธรรมอันดีต่อสังคม

  3) ผู้มีอำนาจอนุมัติวงเงินการให้สินเชื่อ

  อำนาจอนุมัติวงเงินของบุคคลหรือคณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อชุดต่าง ๆ
  จะขึ้นอยู่กับประเภทของหลักประกันและประเภทของสินเชื่อ โดยในส่วนประเภทของหลักประกัน
  ถ้าใช้บุคคลค้ำประกันจะได้รับมอบอำนาจอนุมัติวงเงินน้อยที่สุด
  และถ้าใช้เงินฝากค้ำประกันจะได้รับมอบอำนาจอนุมัติวงเงินสูงที่สุด
  สำหรับในส่วนประเภทของสินเชื่อ ถ้าเป็นประเภทเงินสด (Cash) เช่น
  เงินกู้ยืมและวงเงินเบิกเงินเกินบัญชีที่จะได้รับมอบอำนาจอนุมัติวงเงินน้อยกว่ากรณีเป็นประเภทมิใช่เงินสด
  (Non-Cash) เช่น ประเภทการเปิดเล็ตเตอร์ออฟเครดิตและทรัสต์รีซีท
  ซึ่งธนาคารจะมีความเสี่ยงน้อยกว่า
  นอกจากนี้อำนาจอนุมัติวงเงินของบุคคลจะน้อยกว่าอำนาจของคณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อชุดต่าง
  ๆ มาก การอนุมัติสินเชื่อให้แก่ลูกหนี้ขนาดเล็กและขนาดกลาง
  จะได้รับการพิจารณาภายใต้อำนาจอนุมัติวงเงินของบุคคลและคณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อสำนักงานใหญ่
  และคณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อสาขา
  ซึ่งลูกหนี้ส่วนใหญ่จะมีหลักประกันที่เป็นทรัพย์สินมีมูลค่าคุ้มวงเงิน สำหรับลูกหนี้รายใหญ่
  จะได้รับการอนุมัติจากคณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อ ที่มีอำนาจอนุมัติในวงเงินที่สูงขึ้น
  ตามลำดับดังนี้

-   คณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อสาขา สามารถอนุมัติสินเชื่อวงเงินไม่เกิน 150 ล้านบาท
    ประกอบด้วย กรรมการผู้จัดการใหญ่ ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่อาวุโส
    ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่ ผู้จัดการฝ่ายอาวุโส และผู้จัดการฝ่าย

-   คณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อสำนักงานใหญ่ สามารถอนุมัติสินเชื่อวงเงินไม่เกิน 200
    ล้านบาท ประกอบด้วย กรรมการผู้จัดการใหญ่ ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่อาวุโส
    ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่ และผู้จัดการฝ่ายอาวุโส

-   คณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อกลาง สามารถอนุมัติสินเชื่อวงเงินไม่เกิน 500 ล้านบาท
    ประกอบด้วย กรรมการและรองประธานกรรมการบริหาร กรรมการผู้จัดการใหญ่
    ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่อาวุโส และผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่

-   ในกรณีที่วงเงินเกิน 500 ล้านบาท แต่ไม่เกิน 1,000 ล้านบาท
    ต้องผ่านการพิจารณาจากคณะกรรมการบริหาร

-   ในกรณีที่วงเงินเกิน 1,000 ล้านบาท ต้องผ่านการพิจารณาจากคณะกรรมการธนาคาร

-   นโยบายการปรับโครงสร้างหนี้

  ธนาคารกำหนดให้เร่งดำเนินการแก้ไขสินเชื่อที่มีปัญหาและสินเชื่อที่มีแนวโน้มว่าจะมีปัญหา
  โดยต้องเริ่มดำเนินการทันทีที่มีสัญญาณบ่งชี้ถึงปัญหา
  และมุ่งเน้นการแก้ไขด้วยวิธีการด้านสินเชื่อจนถึงที่สุดก่อน จึงดำเนินการด้านกฎหมายต่อไป ทั้งนี้
  โดยยึดประโยชน์สูงสุดของธนาคารเป็นที่ตั้ง ซึ่งมีหลักการกว้างๆ ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้
  ดังนี้

  1 ต้องพยายามปรับปรุงโครงสร้างหนี้ให้กลับมาชำระหนี้ในรูปของรายได้ให้ธนาคารมากที่สุด
  โดยมีสำรองหรือการ Hair Cut น้อยที่สุด หรือไม่มีส่วนสูญเสียเลย

  2 หากลูกหนี้ไม่มี Cash Flow ในการชำระหนี้
  ต้องพยายามเจรจาให้นำทรัพย์สินที่เป็นหลักประกัน หรือทรัพย์สินอื่นเพิ่มเติมนำมาชำระหนี้แทน
  เพื่อลดความเสียหายของธนาคาร

  3 การพิจารณาหาแนวทางอื่นๆ ที่จะช่วยให้ธนาคารมี Write Off และสำรองลดลง เช่น
  การเจรจาโดยให้ขึ้นวงเงินจำนอง หากวงเงินจำนองไม่คุ้มหนี้
  หรือการขอหลักประกันอื่นมาเพิ่มเติม ในกรณีที่หลักประกันไม่คุ้มหนี้
  โดยเฉพาะหลักประกันที่เป็นแหล่งที่มาของรายได้ ฯลฯ

  4 การแก้ไขหนี้โดยหากต้องมีการอนุมัติสินเชื่อเพิ่มเติมเพื่อเป็นทุนหมุนเวียน
  ควรมีหลักประกันเพิ่มเติม
  เพื่อป้องกันความเสี่ยงจากการที่ลูกหนี้อาจไม่สามารถชำระหนี้คืนได้ในอนาคต
  และควรมีวิธีการในการควบคุมการใช้วงเงินในการปฏิบัติด้วย

-   การอนุมัติการให้สินเชื่อ การควบคุมดูแล และการติดตามลูกหนี้

  1. การอนุมัติการให้สินเชื่อ

  ธนาคารได้วางระบบการอนุมัติสินเชื่อให้เป็นไปอย่างรอบคอบและรัดกุม
  โดยได้กำหนดให้พิจารณาอนุมัติสินเชื่อในรูปแบบของคณะกรรมการ และคณะบุคคล
  สำหรับการกำหนดอำนาจอนุมัติเฉพาะตัวบุคคลให้มีได้ในวงเงินที่จำกัด ส่วนลูกค้ารายย่อย
  (Personal Loan) ให้ผ่านการอนุมัติในรูปของ Product Program โดยเฉพาะ
  โดยคณะกรรมการธนาคารมีอำนาจอนุมัติสูงสุด

  2. การควบคุมดูแลและการติดตามลูกหนี้ปกติ

  ธนาคารมีระบบการควบคุมดูแลและการติดตามลูกหนี้อย่างใกล้ชิด
  เพื่อป้องกันและแก้ไขปัญหาที่อาจจะเกิดขึ้นจากการที่ลูกหนี้ไม่สามารถชำระหนี้เงินกู้ได้อย่างทันท่วงที
  โดยธนาคารได้กำหนดนโยบายให้ลูกหนี้ปกติของธนาคารทุกรายที่มีวงเงิน O/D
  เพื่อหมุนเวียนในกิจการ จะได้รับการวิเคราะห์และทบทวนฐานะการดำเนินงานปีละ 1 ครั้ง
  ซึ่งทำให้ธนาคารได้ทราบปัญหาอุปสรรคล่วงหน้าและดำเนินการแก้ไขได้ก่อนในกรณีที่จะมีการผิดนัดชำระหนี้
  นอกจากนี้จะมีรายงานประจำเดือนแจ้งฝ่ายสินเชื่อและฝ่ายงานที่เกี่ยวข้องให้ทราบข้อมูลลูกหนี้ที่ค้างชำระหนี้
  เพื่อให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อทราบความเคลื่อนไหวของลูกหนี้

  3. การควบคุมดูแลและการติดตามลูกหนี้ NPL

  หากมีการผิดนัดชำระหนี้ เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะศึกษาสาเหตุและดำเนินการแก้ไข
  ในกรณีที่ฝ่ายสินเชื่อทำการติดตามเร่งรัดและแก้ไขหนี้ที่มีดอกเบี้ยค้างชำระมากกว่า 3 เดือน
  ในเบื้องต้นแล้วไม่ได้ผล เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะเสนอขออนุมัติดำเนินการดังนี้

  1) หากพิจารณาแล้วเห็นว่ากิจการที่ผิดนัดชำระหนี้ยังพอแก้ไขได้
  ฝ่ายงานเดิมจะทำหน้าที่ติดตามหนี้โดยวิธีการทางสินเชื่อ อาทิเช่น
  การเข้าศึกษาฐานะการดำเนินงาน ความสามารถในการชำระหนี้ กิจการ ทรัพย์สินของลูกหนี้
  ปรับปรุงวงเงินสินเชื่อให้เหมาะสม รวมทั้งยืดเวลาชำระหนี้
  และปรับลดดอกเบี้ยตามความเหมาะสม (แต่ไม่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยตลาดขั้นต่ำ) เป็นต้น
  เพื่อหาวิธีแก้ไขทุกวิถีทางในการฟื้นฟูหนี้ให้เกิดความเสียหายแก่ธนาคารน้อยที่สุด
  และเพื่อให้ลูกหนี้สามารถชำระหนี้ธนาคารและดำเนินธุรกิจได้ต่อไป

  2) ธนาคารได้กำหนดให้โอนลูกหนี้ NPL ที่มียอดหนี้เกิน 10 ล้านบาท
  จากฝ่ายงานเดิมไปอยู่ในความดูแลของฝ่ายพัฒนาคุณภาพสินทรัพย์
  ซึ่งเป็นหน่วยงานที่มีกลุ่มเจ้าหน้าที่ที่มีประสบการณ์ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ให้ทำการประเมินสภาพที่แท้จริงของลูกหนี้ว่าจะดำเนินคดีหรือหากพิจารณาแล้วเห็นว่ากิจการที่ผิดนัดชำระหนี้สามารถแก้ไขได้โดยวิธีการปรับปรุงโครงสร้างหนี้
  (TDR) ก็จะกำหนดเงื่อนไขใหม่ พร้อมทั้งมีรายละเอียดและการวิเคราะห์อย่างเพียงพอ
  โดยทำความตกลงกับลูกหนี้ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ให้สอดคล้องกับความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้
  ซึ่งอาจต้องมีการลดอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยตลาดขั้นต่ำ ลดเงินต้น
  ยืดระยะเวลาชำระหนี้ ตีทรัพย์ชำระหนี้ หรือแปลงหนี้เป็นทุน
  หรืออาจมีหลักประกันเพิ่มเติมด้วยก็ได้
  ทั้งนี้การดำเนินการดังกล่าวเป็นไปตามนโยบายและมาตรการในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ที่ได้รับความเห็นชอบจากคณะกรรมการธนาคาร
  และครอบคลุมแนวทางในการพิจารณาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ทั้งกระบวนการ
  ที่มิใช่เป็นการหลีกเลี่ยงการจัดชั้นลูกหนี้และการกันสำรอง
  แต่เป็นการยินยอมผ่อนปรนเงื่อนไขการชำระหนี้
  หรือการรับชำระหนี้ที่ธนาคารจะมีความสูญเสียเกิดขึ้นบางจำนวน
  ทั้งนี้หลังจากได้ทำการแก้ไขหนี้แล้วก็จะมีระบบการติดตามลูกหนี้ภายหลังการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างใกล้ชิด
  ทั้งด้านสถานะของลูกหนี้ และแนวโน้มที่จะได้รับชำระหนี้คืน
  และรายงานเสนอความคืบหน้าต่อผู้บริหาร
  โดยหากลูกหนี้ไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ได้
  จะระงับการรับรู้รายได้ทำการจัดชั้นหนี้
  และกันสำรองตามกฎเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
  รวมทั้งพิจารณากำหนดวิธีการแก้ปัญหาว่าจะปรับโครงสร้างหนี้ใหม่ หรือใช้กระบวนการศาล

3)  ในกรณีที่พิจารณาแล้วเห็นว่า สาเหตุของการผิดนัดชำระหนี้ไม่สามารถแก้ไขได้
    หรือแก้ไขได้แต่ไม่ได้รับความร่วมมือจากลูกหนี้
    หรือการใช้วิธีการทางกฎหมายจะทำให้ธนาคารได้รับผลประโยชน์สูงสุด
    ก็จะโอนหนี้เข้าสู่ความรับผิดชอบของบริษัท สำนักงานกฎหมายกรุงศรีอยุธยา จำกัด
    เพื่อดำเนินการโดยวิธีการทางกฎหมาย ในกรณีที่ลูกหนี้ที่เดิมไม่ให้ความร่วมมือ
    แต่กลับมาให้ความร่วมมือหลังจากที่ได้ผ่านกระบวนการทางศาลไปบ้างแล้ว
    ก็สามารถทำสัญญาประนีประนอมยอมความในศาล ตามเงื่อนไขที่ธนาคารเห็นชอบได้

3.  การให้บริการประเภทต่าง ๆ

1)  บริการด้านการโอนเงินและบริการเบ็ดเตล็ดอื่นๆ

  มีบริการโอนเงินทั้งการโอนเงินภายในประเทศ และการโอนเงินระหว่างประเทศ
  ซึ่งอาจโอนทางโทรศัพท์ โทรเลข ใช้วิธีซื้อ Draft
  โอนผ่านระบบเครือข่ายสื่อสารระหว่างประเทศทั้งระบบ SWIFT และ TELEX
  รวมทั้งบริการโอนเงินผ่านเครือข่ายคอมพิวเตอร์ที่เชื่อมโยงได้ทั่วโลกของตัวแทน Western
  Union

  สำหรับบริการเบ็ดเตล็ดอื่นๆ เช่น บริการเช็คของขวัญ บริการแคชเชียร์เช็ค บริการตู้นิรภัย

2)  บริการทางอิเล็กทรอนิกส์

  เป็นการให้บริการด้านต่างๆ ของธนาคาร โดยใช้ระบบคอมพิวเตอร์ออนไลน์ช่วยในการให้บริการ
  ซึ่งจะช่วยให้ลูกค้าได้รับความสะดวกรวดเร็ว
  และส่วนใหญ่ลูกค้าสามารถทำรายการได้โดยไม่ต้องเดินทางไปที่สาขา อาทิ บริการ ATM
  บริการบัตรเดบิตกรุงศรีอิเล็กตรอน บริการกรุงศรีโฟน 1572
  บริการโอนเงินรายย่อยระหว่างธนาคาร บริการ Auto Payment
  (อำนวยความสะดวกในการจ่ายเงินเดือนหรือค่าใช้จ่ายอื่นขององค์กรต่างๆ)
  และบริการเช็คเรียกเก็บต่างจังหวัด เป็นต้น

3)  บริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ด้านการค้าต่างประเทศ “Krungsri Trade Link”

  เป็นบริการด้านการค้าต่างประเทศผ่าน Internet ทั้งด้านการนำเข้าและด้านการส่งออก เช่น
  การเปิด L/C Packing Credit เป็นต้น บริการนี้ช่วยให้ลูกค้าติดต่อธุรกิจได้ทุกที่ตลอด 24
  ชั่วโมง ซึ่งธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)
  เป็นธนาคารไทยแห่งแรกที่ได้รับอนุญาตจากธนาคารแห่งประเทศไทยในการให้บริการด้านการค้าต่างประเทศผ่าน
  Internet

4)  บริการด้านปริวรรตเงินตราต่างประเทศ

(1) รับซื้อหรือขายเงินตราต่างประเทศ

(2) บริการเช็คเดินทาง

(3) การสั่งจ่ายเงินทางตั๋วแลกเงินผ่านธนาคารตัวแทน

(4) การโอนเงินผ่านเครือข่ายดาวเทียมระบบ SWIFT

5)  บริการด้านวานิชธนกิจ

(1) การให้บริการที่ปรึกษาทางการเงิน โดยจะให้บริการทั้งในด้านการออกและเสนอขาย

  หลักทรัพย์ การนำบริษัทเข้าไปจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์
  การเพิกถอนหุ้นของบริษัทจดทะเบียนออกจากตลาดหลักทรัพย์ การรวมกิจการหรือควบกิจการ
  และอื่นๆ

(2) การให้บริการจัดจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายตราสารหนี้ ธนาคารให้บริการด้าน

  การจัดจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายตราสารหนี้ทุกประเภท ซึ่งรวมถึงหุ้นกู้ประเภทต่าง ๆ
  ตั๋วแลกเงิน ตั๋วสัญญาใช้เงิน พันธบัตร บัตรเงินฝาก
  โดยให้บริการแก่องค์กรรัฐวิสาหกิจและภาคธุรกิจเอกชน
  ที่ต้องการระดมทุนด้วยการออกตราสารหนี้ทั้งระยะสั้นและระยะยาว
  โดยธนาคารสามารถจัดจำหน่ายให้ผู้ลงทุนทั้งประเภทสถาบันและประชาชนทั่วไปได้อย่างกว้างขวาง
  ผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคารที่มีอยู่ทุกจังหวัดทั่วประเทศ

(3) การค้าตราสารหนี้เอกชน

(4) ตัวแทนเจ้าหนี้และหลักประกัน

6)  บริการด้านธุรกิจหลักทรัพย์

(1) บริการรับฝากทรัพย์สินและเป็นผู้ดูแลผลประโยชน์

  โดยให้บริการเป็นผู้รับฝากทรัพย์สินของกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กองทุนส่วนบุคคล

  และลูกค้าทั่วไป และให้บริการเป็นผู้ดูแลผลประโยชน์ของกองทุนรวม

(2) บริการเป็นนายทะเบียนหลักทรัพย์

  ธนาคารให้บริการเป็นนายทะเบียนหลักทรัพย์ทุกประเภท ทั้งตราสารหนี้ ตราสารทุน

  และหน่วยลงทุนของกองทุนรวม

7)  บริการเกี่ยวกับการบริหารเงิน

(1) บริการจัดการกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ

(2) บริการซื้อขายเงินตราต่างประเทศล่วงหน้า

(3) บริการซื้อขายพันธบัตรรัฐบาลและตั๋วเงินคลัง

(2) การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  ก. นโยบายและลักษณะการตลาดของผลิตภัณฑ์และบริการที่สำคัญ

1.  กลยุทธ์การแข่งขัน

ในปี 2545
เป็นปีที่ธนาคารพาณิชย์มีการแข่งขันในเรื่องการดำเนินกิจกรรมทางการตลาดอย่างเข้มแข็งเพื่อรักษาฐานลูกค้าและขยายฐานลูกค้า
และยังเน้นทั้งการขยายฐานกลุ่มลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ (Corporate) และลูกค้ารายย่อย (Retail)
ซึ่งธุรกิจหรือลูกค้ารายใหญ่ก่อให้เกิดรากฐานที่มั่นคงและทำให้ลูกค้ารายย่อยซึ่งอยู่ในธุรกิจรายใหญ่นั้น
เกิดความเชื่อมั่นต่อธนาคาร เสมือน Value Chain
ฉะนั้นธนาคารจึงส่งเสริมรากฐานและการพัฒนาบุคลากรเพื่อการขยายฐานลูกค้ารายใหญ่
พร้อมกันนี้ยังได้ดำเนินการทางด้านข้อมูลลูกค้าให้สามารถสร้างความพึงพอใจให้ลูกค้าแบบเฉพาะกลุ่มหรือที่เรียกว่า
การทำ Segmentation นั้นเอง
กอปรกับยังได้มีขบวนการที่จะดำเนินการพัฒนาระบบเทคโนโลยีให้สอดคล้องกับชีวิตประจำวันของลูกค้าเพื่อให้ลูกค้า
ผู้ทำธุรกรรมทางการเงินมีความสะดวกและปลอดภัย และง่ายเช่นเดียวกับการดำเนินชีวิตประจำวัน
ทั้งนี้ธนาคารได้กำหนดกลยุทธ์ในสภาวะการแข่งขันปัจจุบันไว้ดังนี้

-   การแข่งขันด้านราคา

  ธนาคารได้กำหนดนโยบายด้านราคาไว้อย่างรัดกุม
  เพื่อให้การดำเนินการของธนาคารเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพและไม่เป็นการเอาเปรียบลูกค้า
  โดยที่ยังสามารถกำหนดราคาที่แข่งขันกับธนาคารพาณิชย์อื่นได้อีกด้วย

-   การแข่งขันด้านผลิตภัณฑ์และบริการ

  ธนาคารได้ดำเนินการด้านการพัฒนาระบบอิเล็กทรอนิกส์อย่างครบวงจร
  และมีความโดดเด่นในเรื่องเทคโนโลยีที่ทันสมัย พร้อมกันนี้ยังจะพัฒนาระบบเทคโนโลยีต่อไปเรื่อย
  ๆ โดยมีการกำหนดนโยบายเพื่อเพิ่มความสะดวก ปลอดภัย
  และง่ายเช่นเดียวกับการดำเนินชีวิตประจำวัน
  ทั้งยังดำเนินการให้บริการด้านการเงินสำหรับลูกค้า องค์กรธุรกิจ
  ในการบริหารเงินของธุรกิจเหล่านั้นให้สอดคล้องกับนโยบายของธนาคารอีกด้วย

นอกจากนี้
ธนาคารจะพัฒนาระบบเทคโนโลยีให้ทันสมัยและออกผลิตภัณฑ์ใหม่ซึ่งจะช่วยอำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าทั้งกลุ่มลูกค้าธุรกิจใหญ่
(Corporate) และลูกค้ารายย่อย (Retail)

-   การแข่งขันด้านการส่งเสริมการขาย

  ธนาคารยังคงดำเนินกิจกรรมการส่งเสริมการขายอย่างต่อเนื่อง
  เพื่อเป็นการเพิ่มสิทธิประโยชน์ให้กับลูกค้าและตอบแทนลูกค้าที่สนับสนุนธนาคารด้วยดีมาโดยตลอด
  โดยผลิตภัณฑ์ที่สามารถดำเนินกิจกรรมแล้วเข้าถึงกลุ่มลูกค้าของธนาคารได้มากและมีประสิทธิภาพมาก
  คือการดำเนินกิจกรรมทางการตลาดและการขายผลิตภัณฑ์บัตรกรุงศรี VISA Electron และ
  ATM
  ทั้งนี้ธนาคารยังดำเนินการส่งเสริมการขายโดยผลิตภัณฑ์และบริการที่เหมาะสมกับการออกบูธเพื่อประชาสัมพันธ์ให้ลูกค้าทราบประโยชน์และสิทธิพิเศษเพิ่มเติมนั้น
  ธนาคารก็ยังคงดำเนินกิจกรรมอย่างต่อเนื่องเช่นกัน

-   การแข่งขันด้านการจำหน่ายและช่องทางการจำหน่าย

  ธนาคารพัฒนาระบบการจำหน่ายและช่องทางการจำหน่าย
  โดยไม่ลืมที่จะพัฒนาตัวบุคลากรของธนาคารซึ่งเป็นด่านสำคัญ
  และเป็นช่องทางที่สามารถพัฒนาไปสู่การเพิ่มช่องทางทางอ้อมโดยลูกค้าเป็นผู้สนับสนุน
  เพื่อให้เกิดความสอดคล้องในการพัฒนาช่องทางจำหน่าย
  ธนาคารจัดให้มีการอบรมบุคลากรของธนาคารเพื่อให้มีประสิทธิภาพ มีความรู้ ความสามารถ
  และทันสมัย ทันเหตุการณ์

การพัฒนาระบบเทคโนโลยี โดยพัฒนารูปแบบสาขาให้เป็นอิเล็กทรอนิกส์
การติดตั้งเครื่องรับฝากเงินอัตโนมัติ เครื่องรับฝากเช็คเร่งด่วน เครื่อง Update Passbook
และเครื่อง ATM หรือแม้กระทั่งเครื่อง EDC เพื่อให้สอดคล้องกับนโยบายสะดวก ปลอดภัย
และง่ายเช่นเดียวกับการดำเนินชีวิตประจำวัน

  ข. ระบบธนาคารพาณิชย์และภาวะการแข่งขัน

  ระบบธนาคารพาณิชย์ไทยประกอบด้วย 13 ธนาคาร
  ซึ่งเมื่อพิจารณาตามขนาดสินทรัพย์สามารถแบ่งได้เป็น 2 กลุ่มใหญ่ ๆ
  คือกลุ่มธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ 7 แห่ง และกลุ่มธนาคารพาณิชย์ขนาดกลางและเล็ก 6 แห่ง
  โดยเสนอบริการทางการเงินแก่ลูกค้าทั้งรายย่อยและรายใหญ่ ภายในขอบเขตธุรกิจประเภทต่าง
  ๆ ที่ทางการอนุญาต

  ในรอบปี 2545 ที่ผ่านมา
  ธนาคารพาณิชย์มีการแข่งขันกันมากในสินเชื่อเพื่อการอุปโภคบริโภคและสินเชื่อส่วนบุคคล เช่น
  สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อบัตรเครดิต ฯลฯ
  ตลอดจนสินเชื่อแก่วิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs)
  เนื่องจากเป็นสินเชื่อที่มีศักยภาพตามภาวะเศรษฐกิจปัจจุบัน
  และสอดคล้องกับนโยบายกระตุ้นเศรษฐกิจของทางการ
  นอกจากนั้นธนาคารพาณิชย์ได้เพิ่มขีดความสามารถในการแข่งขันโดยลงทุนในเทคโนโลยีใหม่ ๆ
  เพื่อพัฒนาช่องทางการเสนอบริการทางการเงินที่หลากหลายเพื่อเพิ่มส่วนแบ่งตลาดและแสวงหารายได้เพิ่มขึ้น
  โดยผ่านธุรกรรมทางด้านอิเล็กทรอนิกส์ (E-Banking) เป็นสำคัญ

  เงินฝากในระบบธนาคารพาณิชย์ ณ สิ้นปี 2545 มีจำนวน 4,913 พันล้านบาท
  เพิ่มขึ้นจากปีก่อนร้อยละ 2.39 ส่วนเงินให้สินเชื่อ (หักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ) มีจำนวน 3,681
  พันล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปีก่อนร้อยละ 8.84
  เนื่องจากภาวะเศรษฐกิจเริ่มดีขึ้นทำให้สินเชื่อใหม่ขยายตัวได้มากขึ้น

  ส่วนแบ่งตลาดของธนาคารกรุงศรีอยุธยา และกลุ่มธนาคารพาณิชย์คู่แข่ง ณ สิ้นปี 2545

[TABLE]

* BBL, KTB, TFB, SCB, SCIB, BAY และ TMB

** BT, BOA, DTDB, SCNB, UOBR, และ NBANK

^(1/) หักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

ที่มา : ธ.พ.1.1

  ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) นับเป็นธนาคารใหญ่อันดับที่ 6 ทางด้านสินทรัพย์ โดย ณ
  สิ้นปี 2545 ธนาคารมีการขยายตัวทางด้านเงินฝากและสินเชื่อ (หักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ)
  เพิ่มขึ้นจากปี 2544 คิดเป็นร้อยละ 5.28 และ 6.97 ตามลำดับ
  คิดเป็นส่วนแบ่งตลาดทางด้านเงินฝากและสินเชื่อ (หักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ) ร้อยละ 7.98 และ
  9.63 ตามลำดับ และคิดเป็นอันดับที่ 6 และที่ 5 ทางด้านเงินฝากและสินเชื่อตามลำดับ

  ผลประกอบการโดยรวมของระบบธนาคารพาณิชย์ในปี 2545
  มีแนวโน้มกระเตื้องขึ้นต่อเนื่องจากปีที่แล้ว
  โดยพิจารณาจากกำไรสุทธิก่อนรายการพิเศษและก่อนหนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญซึ่งมีจำนวน 57.32
  พันล้านบาท เปรียบเทียบกับปี 2544 ที่มีจำนวน 25.83 พันล้านบาท
  กำไรสุทธิก่อนรายการพิเศษและก่อนหนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ ในปี 2545
  จำแนกเป็นกำไรสุทธิของธนาคารเอกชน 41.28 พันล้านบาท และของธนาคารรัฐ 16.05
  พันล้านบาท

  แนวโน้มการดำเนินงานของระบบธนาคารพาณิชย์ในปี 2546
  ท่ามกลางภาวะเศรษฐกิจที่กำลังฟื้นตัว คาดว่าธุรกิจสินเชื่อและเงินฝากจะขยายตัวต่อเนื่องจากปี
  2545 ขณะเดียวกันธนาคารพาณิชย์จะมีการแข่งขันธุรกิจกันมากขึ้น
  โดยเฉพาะอย่างยิ่งการขยายสินเชื่อในภาคธุรกิจที่มีศักยภาพ
  รวมทั้งการแข่งขันบริการทางการเงินที่ครอบคลุมประเภทธุรกิจและกลุ่มลูกค้าที่กว้างขวางขึ้น
  เพื่อเสริมรายได้และกำไร จึงคาดว่าระบบธนาคารพาณิชย์จะมีผลการดำเนินงานในปี 2546
  ที่ฟื้นตัวดีขึ้นกว่าปี 2545

  (3) การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

(3.1) แหล่งที่มาของเงินทุน

  ธนาคารมีบริการรับฝากเงินกับประชาชนทั่วไป
  ซึ่งเงินฝากจะเป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญที่สุดของธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545
  ธนาคารมียอดเงินฝาก จำนวน 395,439 ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 84.40
  เงินกู้ยืมรวมหุ้นกู้ด้อยสิทธิควบหุ้นบุริมสิทธิร้อยละ 8.16 ส่วนของผู้ถือหุ้นร้อยละ 3.65 และอื่น ๆ
  ร้อยละ 3.79 โดยเงินฝากจากเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรกเท่ากับ 10,311 ล้านบาท
  คิดเป็นร้อยละ 2.61 ของเงินฝากรวม โดยธนาคารให้บริการเงินฝากแบ่งออกเป็น 2 ประเภท
  คือ เงินฝากประเภทไม่มีดอกเบี้ย ได้แก่ เงินฝากกระแสรายวัน และเงินฝากประเภทมีดอกเบี้ย
  ได้แก่ เงินฝากออมทรัพย์ และเงินฝากประจำ

  ทั้งนี้ การกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากนั้น
  จะต้องผ่านการอนุมัติจากคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน

(3.2) การจัดหาเงินทุนหรือให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่ 

1. การจัดหาเงินทุนผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

  - ไม่มี -

2. การให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

  เงินให้สินเชื่อ และภาระผูกพันแก่พนักงานชั้นบริหารตั้งแต่ระดับผู้จัดการฝ่ายขึ้นไป
  และแก่กิจการที่ธนาคาร และ/หรือกรรมการ และ/หรือบุคคลดังกล่าวถือหุ้นรวมกันตั้งแต่ร้อยละ
  10 ขึ้นไปของทุนที่ชำระแล้วของกิจการนั้น ๆ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545 เป็นจำนวน 8,581
  ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 2.28 ของสินเชื่อรวม

(3.3) ความสามารถในการดำรงเงินกองทุน

  ตามประกาศธนาคารแห่งประเทศ ลงวันที่ 3 กรกฎาคม 2545
  กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศดำรงเงินกองทุนเป็นอัตราส่วนกับสินทรัพย์และภาระผูกพันไม่ต่ำกว่าร้อยละ
  8.50 โดยมีเงื่อนไขว่าเงินกองทุนชั้นที่ 1 ต้องเป็นอัตราส่วนไม่ต่ำกว่าร้อยละ 4.25
  ของสินทรัพย์และภาระผูกพันดังกล่าว ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545
  ธนาคารดำรงเงินกองทุนเป็นอัตราส่วนกับสินทรัพย์และภาระผูกพันตามหลักเกณฑ์และวิธีการที่ธนาคารแห่งประเทศไทยประกาศ
  ดังนี้

เงินกองทุนทั้งสิ้น (ชั้นที่ 1 + ชั้นที่ 2) จำนวน 42,884 ล้านบาท อัตราร้อยละ 10.80

เงินกองทุนชั้นที่ 1 จำนวน 23,719 ล้านบาท อัตราร้อยละ 5.97

  และหากรวมสินทรัพย์เสี่ยงของบริษัท บริหารสินทรัพย์กรุงศรีอยุธยา จำกัด ธนาคารจะมีอัตราส่วน
  เงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงเท่ากับร้อยละ 10.69 ซึ่งเป็นเงินกองทุนชั้นที่ 1 ร้อยละ 5.90

(3.4) สภาพคล่อง

นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

  ธนาคารจะต้องดูแลสภาพคล่องให้เป็นไปตามเกณฑ์การดำรงสินทรัพย์สภาพคล่องตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดในอัตราไม่ต่ำกว่าร้อยละ
  6 ของเงินฝากและเงินกู้ยืมจากต่างประเทศระยะสั้น
  และให้เพียงพอต่อการดำเนินธุรกรรมปกติของธนาคารซึ่งจะต้องรักษาสภาพคล่องไว้ในระดับหนึ่งนอกเหนือจากเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
  ในจำนวนนี้ธนาคารจะต้องดำรงเป็นหลักทรัพย์ที่ปราศจากภาระผูกพัน อาทิ
  พันธบัตรรัฐบาล/รัฐวิสาหกิจ ไว้ไม่ต่ำกว่าร้อยละ 5 ของเงินฝากเฉลี่ยปักษ์ที่แล้ว
  เมื่อรวมกับเงินสดในมือ

  ธนาคารจะบริหารสภาพคล่องส่วนเกินที่มีอยู่ให้ได้ผลตอบแทนสูงสุด
  และต้องคำนึงถึงระยะเวลาการลงทุนที่เหมาะสมกับประมาณการกระแสเงินทุนของธนาคารในอนาคต
  รวมถึงภาวะการณ์อัตราดอกเบี้ยในขณะนั้น
  ทั้งนี้จะจัดทำรายงานสภาพคล่องเป็นประจำวันเสนอต่อคณะผู้บริหารระดับสูงของธนาคารและเสนอต่อคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคารเป็นลำดับต่อไป

-   กลุ่มธุรกิจการเงิน

บริษัทเงินทุน กรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)

  ลักษณะบริการ

  บริษัทฯ ได้รับอนุญาตจากกระทรวงการคลังให้ประกอบธุรกิจเงินทุนซึ่งเป็นกิจกรรมหลักของบริษัท

  รวม 4 ประเภท ดังนี้

1)  กิจการเงินทุนเพื่อการพาณิชย์

2)  กิจการเงินทุนเพื่อการพัฒนา

3)  กิจการเงินทุนเพื่อการจำหน่ายและการบริโภค

4)  กิจการเงินทุนเพื่อการเคหะ

  กับทั้งธุรกิจอื่นที่เกี่ยวข้องซึ่งบริษัทเงินทุนสามารถประกอบการได้
  ตามที่ได้รับอนุญาตเป็นการทั่วไปตามกฎหมายว่าด้วยการประกอบธุรกิจเงินทุน ธุรกิจหลักทรัพย์
  และธุรกิจเครดิตฟองซิเอร์ และกฎหมายว่าด้วยหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์

  ลักษณะการบริการของบริษัท

1)  บริษัทให้บริการสินเชื่อในรูปแบบต่าง ๆ เช่นเงินให้กู้ยืมทั้งระยะสั้นและระยะยาว
    รวมถึงการรับซื้อลดตั๋วเงินและหรือการซื้อลดช่วง การให้สินเชื่อสำหรับ Project
    Financing และการให้สินเชื่อประเภทอาวัล รับรองและการค้ำประกัน
    โดยบริษัทจะให้สินเชื่อแก่ธุรกิจพาณิชยกรรม ธุรกิจอุตสาหกรรม การเกษตร
    ธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ ธุรกิจก่อสร้าง และสินเชื่อบุคคลเพื่อการบริโภค เป็นต้น

2)  บริการเงินฝากและตั๋วสัญญาใช้เงิน

3)  บริการด้านอื่น ๆ เช่น
    บริการที่ปรึกษาทางการเงินและการเป็นตัวแทนสนับสนุนการขายหรือรับซื้อคืนหน่วยลงทุนของกองทุนรวม

  การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  ภาคการเงินของประเทศไทยในปี 2545 มีแนวโน้มการปรับตัวดีขึ้นอย่างต่อเนื่องจากปี 2544
  จากการฟื้นตัวของสภาวะเศรษฐกิจโดยรวมของประเทศ
  และการเร่งดำเนินการแก้ไขปัญหาสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ด้วยมาตรการต่าง ๆ
  ที่รัฐบาลนำมาใช้ ตลอดจนภาวะอัตราดอกเบี้ยที่ยังคงอยู่ในระดับที่ค่อนข้างต่ำ
  ส่งผลให้บริษัทเงินทุนสามารถดำเนินการปรับโครงสร้างหนี้ได้เป็นจำนวนมาก
  และทำให้สัดส่วนของสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ต่อสินเชื่อรวมของบริษัทเงินทุนทั้งระบบลดลง

  สำหรับกลยุทธ์การแข่งขันของธุรกิจเงินทุนของบริษัทจะพยายามควบคุมค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานให้อยู่ในระดับที่เหมาะสม
  และปรับตัวในการดำเนินธุรกิจให้สอดคล้องกับภาวะความเปลี่ยนแปลงที่รวดเร็วของตลาด
  โดยบริษัทจะพยายามปรับเปลี่ยนแนวทางในการดำเนินธุรกิจ
  มีนโยบายกระจายแหล่งรายได้แหล่งใหม่เพิ่มขึ้น
  ขณะเดียวกันยังคงเน้นการให้บริการที่มีประสิทธิภาพเพื่อที่จะสามารถแข่งขันกับคู่แข่งได้
  โดยคำนึงถึงความเสี่ยงที่อาจจะเกิดขึ้นด้วย

  แหล่งที่มาของเงินทุน

จากการระดมเงินทุนจากประชาชนโดยการออกตั๋วสัญญาใช้เงินและการกู้ยืมระหว่างสถาบันการเงิน 

บริษัท อยุธยา อินเตอร์เนชั่นแนลแฟคเตอร์ส จำกัด

  ลักษณะบริการ

  บริษัท อยุธยาอินเตอร์เนชั่นแนลแฟคเตอร์ส จำกัด
  ประกอบธุรกิจในการให้สินเชื่อประเภทแฟคตอริ่ง ลีสซิ่ง และเช่าซื้อ โดยรายได้หลักของบริษัทฯ
  มาจากธุรกิจแฟคตอริ่ง

  การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  บริษัทฯ มีนโยบายการตลาดมุ่งเน้นขยายฐานลูกค้าประเภทบริษัทขนาดใหญ่ที่มีชื่อเสียง
  ฐานะการเงินที่มั่นคง และจัดอยู่ในอุตสาหกรรมที่มีศักยภาพ ทั้งนี้เพื่อลดความเสี่ยงทางด้าน
  Credit Risk ซึ่งเป็นตลาดที่มีการแข่งขันสูง ดังนั้นบริษัทฯ
  จึงพยายามที่จะปรับปรุงการบริการและการตลาดเพื่อให้สามารถแข่งขันในตลาดได้

  แหล่งที่มาของเงินทุน

  แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัทฯ มาจาก ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)
  ผู้ถือหุ้นต่างชาติ และธนาคารพาณิชย์อื่น

บริษัท อยุธยา ดีเวลลอปเม้นท์ ลีสซิ่ง จำกัด

ลักษณะบริการ

  บริษัท อยุธยา ดีเวลลอปเม้นท์ ลีสซิ่ง จำกัด
  ดำเนินธุรกิจในการให้สินเชื่อประเภทลีสซิ่งและเช่าซื้อในสัดส่วน 90 : 10
  โดยให้บริการอุตสาหกรรมทั้งขนาดเล็ก, กลาง และใหญ่

  การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  บริษัทฯ
  มีประสบการณ์และความเชี่ยวชาญในการดำเนินธุรกิจให้บริการลีสซิ่งและเช่าซื้อเป็นระยะเวลากว่า
  10 ปี โดยมุ่งเน้นการให้ลีสซิ่งและเช่าซื้อในทรัพย์สินประเภทเครื่องจักรและอุปกรณ์เป็นหลัก
  ซึ่งส่วนใหญ่แล้วบริษัทที่ประกอบธุรกิจลีสซิ่งในประเทศไทยจะมุ่งเน้นการให้สินเชื่อประเภทเช่าซื้อรถยนต์เป็นหลัก
  ทั้งนี้ถึงแม้ว่าผลกระทบจากปัญหาวิกฤตทางเศรษฐกิจตั้งแต่ปลายปี 2539 เป็นต้นมา
  ส่งผลให้บริษัทผู้ประกอบการที่มาขอใช้บริการสินเชื่อลีสซิ่งและเช่าซื้อจากบริษัทได้ลดจำนวนลงบ้าง
  แต่บริษัทฯ
  ก็ยังคงมุ่งเน้นทางการตลาดโดยพยายามขยายฐานลูกค้าเข้าไปในกลุ่มอุตสาหกรรมใหม่ๆ
  ตลอดเวลา

  แหล่งที่มาของเงินทุน

  แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัทฯ มาจากธนาคาร กรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)
  ผู้ถือหุ้นต่างชาติ และธนาคารพาณิชย์อื่น

-   กลุ่มธุรกิจบริการ

บริษัท สยามเรียลตี้แอนด์เซอร์วิส จำกัด

  ลักษณะบริการ

  บริษัท สยามเรียลตี้แอนด์เซอร์วิส จำกัด ดำเนินธุรกิจหลัก คือ
  จัดหารถยนต์ให้เช่าและให้บริการด้านบุคลากรแก่ธนาคารและบริษัทในเครือ

  การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  บริษัทฯ ไม่มีคู่แข่งทางด้านการตลาด เนื่องจากธุรกิจของบริษัทฯ
  คือการให้บริการสนับสนุนธนาคาร ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่แต่เพียงรายเดียว

  แหล่งที่มาของเงินทุน

  แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัทฯ มาจากธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)

บริษัท สำนักงานกฎหมายกรุงศรีอยุธยา จำกัด

  ลักษณะบริการ

  บริษัท สำนักงานกฎหมายกรุงศรีอยุธยา จำกัด ดำเนินธุรกิจงานทางด้านกฎหมายให้แก่ธนาคาร
  อาทิ การฟ้องคดีต่อลูกหนี้ที่ติดตามทวงหนี้แล้วไม่ได้ผลและการบังคับคดีตามคำพิพากษาของศาล
  เป็นต้น

  การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  บริษัทฯ ไม่มีคู่แข่งทางด้านการตลาด เนื่องจากธุรกิจของบริษัทฯ
  คือการให้บริการสนับสนุนธนาคาร ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่แต่เพียงรายเดียว

  แหล่งที่มาของเงินทุน

  บริษัทฯ มีเงินทุนเพียงพอต่อการใช้หมุนเวียนในธุรกิจ

  บริษัท อยุธยา เซอร์วิสเซส แอนด์ แมเนจเมนต์ จำกัด

  ลักษณะบริการ

  - อยู่ในระหว่างชำระบัญชีเพื่อเลิกกิจการ -

  บริษัท บัตรกรุงศรีอยุธยา จำกัด

  ลักษณะบริการ

  บริษัท บัตรกรุงศรีอยุธยา จำกัด ดำเนินธุรกิจให้บริการบัตรเครดิตของธนาคารกรุงศรีอยุธยา
  จำกัด (มหาชน)

  การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  จากการที่ทางการได้กำหนดมาตรการควบคุมกำกับดูแลธุรกิจบัตรเครดิตอย่างเข้มงวดขึ้น
  คาดว่าจะส่งผลให้การเติบโตของธุรกิจบัตรเครดิตชะลอตัวลงไปบ้างจากในช่วง 1-2 ปีที่ผ่านมา
  แต่โดยภาพรวมแล้วคาดว่าธุรกิจบัตรเครดิตจะยังคงเป็นธุรกิจที่มีการเติบโตได้อย่างต่อเนื่องทั้งในแง่ของจำนวนบัตรและมูลค่าการใช้จ่ายผ่านบัตร
  เนื่องจากบัตรเครดิตเป็นเครื่องมือในการชำระเงินที่สะดวกที่สุดวิธีหนึ่ง

  สำหรับบริษัทฯ ยังคงดำเนินกลยุทธ์ทางการตลาดโดยมุ่งเน้นขยายฐานลูกค้าผู้ถือบัตรอย่างต่อเนื่อง
  อาทิ การยกเว้นค่าธรรมเนียมแรกเข้า และการยกเว้นค่าธรรมเนียมรายปีตลอดชีพ
  นอกจากนี้ยังมีแผนกระตุ้นให้ลูกค้าผู้ถือบัตรใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตให้มากขึ้น โดยดำเนินกลยุทธ์
  อาทิ การได้รับส่วนลดจากร้านค้า การสะสมคะแนนเพื่อแลกของขวัญ เป็นต้น

  แหล่งที่มาของเงินทุน

  แหล่งที่มาของเงินทุนบริษัทฯ มาจากผู้ถือหุ้นกลุ่ม บริษัท จีอี แคปปิตอล (ประเทศไทย) จำกัด

-   กลุ่มธุรกิจอื่น

  บริษัท บริหารสินทรัพย์กรุงศรีอยุธยา จำกัด

  ลักษณะบริการ

  บริษัท บริหารสินทรัพย์กรุงศรีอยุธยา จำกัด
  ดำเนินธุรกิจบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่รับโอนหรือรับซื้อจากธนาคาร

  การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  บริษัทฯ ไม่มีคู่แข่งทางด้านการตลาด เนื่องจากธุรกิจของบริษัทฯ
  คือการให้บริการสนับสนุนธนาคาร ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่แต่เพียงรายเดียว

  แหล่งที่มาของเงินทุน

  แหล่งที่มาของเงินทุนบริษัทฯ มาจากธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่

  บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน อยุธยาเจเอฟ จำกัด

  ลักษณะบริการ

  บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน อยุธยาเจเอฟ จำกัด
  ดำเนินธุรกิจให้บริการจัดการและบริหารกองทุนประเภทต่างๆ โดยเน้นที่
  กองทุนรวมตราสารทุนและกองทุนรวมตราสารหนี้

  การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  บริษัทฯ มีนโยบายการตลาดโดยมุ่งเน้นขยายฐานลูกค้าทั้งรายย่อยและสถาบัน
  โดยส่วนหนึ่งมาจากฐานลูกค้าของธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) นอกจากนี้บริษัทฯ ยังมี
  JP Morgan Fleming Asset Management
  ซึ่งเป็นกลุ่มที่บริหารสินทรัพย์ขนาดใหญ่ที่สุดแห่งหนึ่งของโลก
  เป็นผู้ถือหุ้นรายใหญ่และจากกลุ่มผู้ถือหุ้นรายใหญ่ที่มีฐานลูกค้าและประสบการณ์ความเชี่ยวชาญในการบริหารสินทรัพย์ส่งผลให้ทรัพย์สินภายใต้การบริหารของบริษัทฯ
  มีการเจริญเติบโตอย่างต่อเนื่อง โดยส่วนแบ่งทางการตลาดของบริษัทฯ จัดอยู่ในอันดับที่ 2
  จากบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวมทั้งหมด 14 แห่ง (ข้อมูล ณ 30 พฤศจิกายน 2545)

  แหล่งที่มาของเงินทุน

  บริษัทฯ มีเงินทุนเพียงพอต่อการใช้หมุนเวียนในธุรกิจ โดยไม่ต้องกู้ยืมจากแหล่งใด