4.  การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

4.1 สายผลิตภัณฑ์ และลักษณะบริการ

  ธุรกิจรายย่อย

  ธนาคารนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการธุรกิจแก่ลูกค้ากว่า 600,000
  รายทั่วประเทศผ่านช่องทางต่างๆและเครือข่ายที่กว้างขวางแม้ว่าในปี 2553
  จะมีเหตุการณ์ความท้าทายต่างๆเกิดขึ้นมากมาย
  โดยเฉพาะความไม่สงบทางการเมืองและภัยธรรมชาติ
  หน่วยงานธุรกิจรายย่อยของธนาคารยังคงสามารถให้บริการแก่ลูกค้าได้อย่างต่อเนื่อง ทั้งนี้ ในปี
  2553 ถือว่าเป็นปีแห่งการออกผลิตภัณฑ์แคมเปญ และบริการใหม่ๆ อาทิ
  การให้บริการเครือข่ายระดับภูมิภาคแก่ลูกค้าของธนาคาร
  เพื่อเพิ่มความสะดวกสบายและโอกาสทางธุรกิจ
  นอกเหนือไปจากความหลากหลายของผลิตภัณฑ์และบริการต่างๆแล้ว ปี 2553
  ยังเป็นปีที่ธนาคารได้แสดงถึงความมีประสิทธิภาพและความรวดเร็วในการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบรกิารแก่ลูกค้า
  โดยสามารถอนมัติสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยด้วยเวลาสั้นเป็นพิเศษคือภายใน 3 ชั่วโมง
  ในงานอสังหาริมทรัพย์ที่จัดขึ้นเป็นเวลา 3 วันในกรุงเทพฯ เมื่อเดือนพฤศจิกายน 2553

  เงินให้สินเชื่อของธนาคารเพิ่มขึ้นมาอยู่ที่ 26.9 พันล้านบาทในปี 2553 จาก 22.0
  พันล้านบาทในปี 2552 โดยส่วนใหญ่เป็นผลมาจากสินเชื่อที่อยู่อาศัยซึ่งขยายตัวสูงถึงร้อยละ 40.0

  นับตั้งแต่ปี 2552 เป็นต้นมา ธนาคารได้มีการจัดกลุ่มฐานลูกค้าออกเป็นกลุ่มต่างๆ (Segments)
  เพื่อให้สามารถตอบสนองความต้องการทางการเงิน เฉพาะของลูกค้าแต่ละกลุ่มได้ดียิ่งขึ้น
  โดยแบ่งเป็น 3 กลุ่ม คือ ลูกค้า High Net Worth ลูกค้า Affluent/Mass Affluent
  และลูกค้า Mass-Market เนื่องจากธนาคาร ซีไอเอ็มบี ไทย เป็นส่วนหนึ่งของกลุ่ม CIMB
  ซึ่งให้บริการครบวงจรในระดับภูมิภาค ธนาคาจึงสามารถใช้ประโยชน์จากลุ่มฯ
  ในด้านนวัตกรรมผลิตภัณฑ์และบริการ กลยุทธ์ทางการตลาด
  และความรู้ความเชี่ยวชาญในระดับภูมิภาคได้

  สำหรับเงินฝากนั้น ธนาคารได้ออกแคมเปญเงินฝากประจำหลายแคมเปญที่มีระยะเวลาฝากตั้งแต่
  5 เดือนไปจนถึง 12 เดือน โดยให้อัตราดอกเบี้ยพิเศษและขายควบผลิตภัณฑ์ (Bundle)
  กับผลิตภัณฑ์อื่นๆด้วย เช่น ผลิตภัณฑ์ประกัน เป็นต้น แคมเปญที่โดดเด่นในปี 2553 ได้แก่ ‘CIMB
  Thai AirAsia Saver Account’
  ซึ่งเป็นบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่ออกร่วมกับสายการบินไทยแอร์เอเชีย เป็นผลิตภัณฑ์เงินฝากที่ให้
  อัตราผลตอบแทนพิเศษรวมทั้งคะแนนรีวอร์ดสะสมเพื่อรับรางวัลจากไทยแอร์เอเชีย

  ในด้านสินเชื่อไม่มีหลักประกัน
  ธนาคารได้ออกผลิตภัณฑ์สินเชื่อส่วนบุคคลครั้งแรกในไตรมาสแรกของปี
  ผลิตภัณฑ์นี้ช่วยให้ลูกค้าสามารถ งนิ สำหรับวัตถุประสงค์ต่างๆในอตั ราดอกเบี้ยต่ำ (ร้อยละ
  9.99) และมีระยะเวลาชำระคืนเงินกู้นานถึง 84 เดือน ขณะเดียวกัน
  สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยยังคงเป็นผลิตภัณฑ์สินเชื่อรายย่อยหลักของธนาคาร
  โดยเป็นเซ็กเมนต์ที่มีการแข่งขันสูง ธนาคารจึง มีการจัด แคมเปญสำคัญๆ
  ที่เสนออัตราดอกเบี้ยพิเศษและการรีไฟแนนซ์พร้อมแคมเปญเสริม นอกจากนี้
  ธนาคารยังได้สร้างพันธมิตรใหม่กับบริษัทพัฒนาอสังหาริมทรัพย์ชั้นนำ ของประเทศในการให้บรกิ
  าร Post-financing แก่ผู้ซื้ออสังหาริมทรัพย์ด้วย

  ซีไอเอ็มบี ไทย ธนบดีธนกิจ

  เปิดตัวครั้งแรกในปี 2549 มีวัตถุประสงค์เพื่อบริการลูกค้า High Net Worth
  ที่มีเงินฝากและเงินลงทุนรวม 30 ล้านบาทขึ้นไป โดยมีผู้จัดการธุรกิจสัมพันธ์(Relationship
  Managers : RM) ที่มีความรู้ความเชี่ยวชาญ เกี่ยวกับผลิตภัณฑ์และเทคนิควิธีใหม่ๆ
  อีกทั้งมีมาตรฐานการให้บริการที่เป็นเลิศ บริการธนบดีธนกิจของธนาคารนำเสนอบริการ โซลูชั่น
  และผลิตภัณฑ์ที่ออกแบบมาเพื่อสนองความต้องการทางการเงินเป็นการเฉพาะสำหรับลูกค้า เช่น
  การบริหารจัดการการลงทุนส่วนบุคคล นอกจากนั้น ลูกค้าจะได้รับข่าวสารการบริการ ผลิตภัณฑ์
  และโอกาสทางการเงินใหม่ๆ อย่างสม่ำเสมอ

  การสร้างเครือข่าย ATM ของกลุ่มCIMB สู่ระดับภูมิภาค เปิดตัวครั้งแรกในเดือนกรกฎาคม 2553
  ช่วยให้ลูกค้าสามารถถอนเงินโดยใช้บัตร ATM ของธนาคาร ซีไอเอ็มบี ไทย ได้จากเครื่อง ATM
  ทั้งในมาเลเซีย อินโดนีเซีย และสิงคโปร์ โดยไม่เสียค่าธรรมเนียม

CIMB Preferred

บริการบุคคลธนกิจ (CIMB Preferred)
เป็นแบรนด์ระดับภูมิภาคที่นำเสนอโซลูชั่นทางการเงินข้ามพรมแดนสำหรับลูกค้ากลุ่ม Affluent
ของธนาคาร ซีไอเอ็มบี ไทย ลูกค้าที่เป็นสมาชิก CIMB Preferred
สามารถรับบริการและสิ่งอำนวยความสะดวกพิเศษต่างๆ ได้ที่ศูนย์ CIMB Preferred หรือ
สาขาของ CIMB Bank, CIMB Niaga และ ซีไอเอ็มบี ไทย ในประเทศมาเลเซีย
ประเทศสิงคโปร์ ประเทศ อินโดนีเซีย และประเทศไทย
ในประเทศไทยนั้นลูกค้าสามารถรับสิทธิประโยชน์พิเศษที่ศูนย์ CIMB Preferred ทั้ง 12
แห่งทั่วประเทศ รวมทั้งสาขาต่างๆ ของธนาคาร
สิทธิประโยชน์นี้รวมถึงบริการที่เป็นเลิศจากผู้จัดการธุรกิจสัมพันธ์
สิทธิประโยชน์ด้านไลฟ์สไตล์เหนือระดับ โปรโมชั่นพิเศษและสิทธิประโยชน์อื่นๆ ในระดับภูมิภาค
เอกสิทธิ์การเป็นสมาชิก CIMB Preferred
มอบแก่ลูกค้าที่มียอดเงินฝากและ/หรือเงินลงทุนในกองทุนกับธนาคารรวม 3
ล้านบาทขึ้นไปหรือลูกค้าที่มียอดสินเชื่อ (แบบมีหลักประกัน) 5 ล้านบาทขึ้นไป

ปัจจุบันธนาคารมีลูกค้าบุคคลธนกิจกว่า 8,500 รายในประเทศไทย
ผลิตภัณฑ์ใหม่ที่นำเสนอแก่ลูกค้าในปี 2553 ได้แก่ บัญชีออมทรัพย์ CIMB Preferred
ที่จ่ายดอกเบี้ยในอัตราพิเศษ และโอกาสการลงทุนในผลิตภัณฑ์กองทุนรวมต่างๆ เช่น
กองทุนอสังหาริมทรัพย์เมอร์เคียวสมุย และกองทุนพันธบัตรเกาหลี เป็นต้น

ปี 2553 ยังเป็นปีแห่งการก้าวกระโดดของ CIMB Preferred
ด้วยการทำรีแบรนด์เพื่อให้เป็นแบรนด์ที่นำเสนอผลิตภัณฑ์ระดับภูมิภาคผ่านความร่วมมือกับกลุ่ม CIMB
ในประเทศมาเลเซีย อินโดนีเซีย และสิงคโปร์
นอกเหนือจากการที่ลูกค้าจะได้พบกับรูปโฉมใหม่ของบัตร ATM สมุดบัญชี และสมุดเช็คแล้ว
ยังจะได้รับสิทธิพิเศษมากขึ้นจากทั่วทั้งภูมิภาค อาทิ ลูกค้าสามารถเข้าเว็บไซต์ใหม่ของ CIMB
Preferred เพื่อดูสิทธิประโยชน์ระดับภูมิภาคและสามารถแสดงความคิดเห็นแก่ทีมงาน CIMB
Preferred ผ่านเว็บไซต์สำหรับกิจกรรมในปี 2553 ที่จัดขึ้นเป็นพิเศษสำหรับลูกค้า CIMB
Preferred ได้แก่ สัมมนาเกี่ยวกับสุขภาพ สัมมนาด้านการลงทุน
รวมถึงรายการกอล์ฟที่จัดขึ้นร่วมกับกลุ่ม CIMB ซึ่งเป็นผู้สนับสนุนหลักในรายการแข่งขัน CIMB Asia
Pacific Classic Malaysia ซึ่งเป็นรายการแข่งขัน PGA
ที่จัดขึ้นเป็นครั้งแรกในภูมิภาคเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ ลูกค้า CIMB Preferred
จากทั่วภูมิภาคได้ร่วมแข่งขันเพื่อเข้าไปร่วมเล่นกอล์ฟกับนักกอล์ฟระดับโลกในเซสชั่นระดับมืออาชีพสมัครเล่น
(ProAm)

บริหารธุรกรรมการเงิน

สายบริหารธุรกรรมการเงินของ ซีไอเอ็มบี ไทย ให้บริการที่ครอบคลุมในด้านต่างๆ เช่น
การบริหารเงินสด (Cash Management) สินเชื่อธุรกิจการค้าระหว่างประเทศ (Trade
Finance) และ บริการด้านหลักทรัพย์
ทีมงานมีประสบการณ์ในการให้บริการคำปรึกษาและโซลูชั่นทางการเงินที่เฉพาะเจาะจงสำหรับลูกค้าแต่ละราย
เพื่อตอบสนองความต้องการของบริการทางการเงินของลูกค้าในแต่ละวันโดยใช้เครือข่ายเทคโนโลยีและบริการของธนาคาร

ปี 2553 เป็นปีที่สายบริหารธุกรรมการเงินยังคงดำเนินการเปลี่ยนแปลงและพัฒนาอย่างต่อเนื่อง
(Transformation) ซึ่งสอดคล้องกับการพัฒนาโดยรวมของซีไอเอ็มบี ไทย ทั้งนี้
ทีมงานได้มีการเติบโตขึ้นโดยการรับพนักงานใหม่ในตำแหน่งงานที่สำคัญและได้มีการปรับวิธีการนำเสนอผลิตภัณฑ์ให้สอดคล้องกับความต้องการของลูกค้าที่มีการเปลี่ยนแปลงอย่างต่อเนื่องเช่นกันในช่วงครึ่งหลังของปี
หม่อมหลวงณัฏฐ์ชัญญา ทวีวงศ์
ได้เข้าร่วมงานกับธนาคารในตำแหน่งผู้บริหารสายบริหารธุรกรรมการเงินซึ่งนำความพร้อมมาสู่ทีมในการก้าวไปข้างหน้า
โดยหน้าที่สำคัญประการแรกของทีมงาน คือจะต้องดำเนินยุทธศาสตร์ระยะยาวในการนำเสนอผลติ
ภณั ฑ์และบรกิ ารทกี่ ล่มุ CIMB
มีความแข็งแกร่งและความเชี่ยวชาญในระดับภูมิภาคเพื่อสร้างความแตกต่างในบริการ
โซลูชั่นที่นำเสนอแก่ลูกค้าและสร้าง Value Propositionในกลุ่มเป้าหมาย
เพื่อให้บริการทางธุรกรรมการเงินของธนาคารสามารถแข่งขันได้ทั้งตลาดในประเทศและตลาดภูมิภาค
นอกจากนี้ทีมงานยังคงเสริมความสัมพันธ์อย่างต่อเนื่องกับลูกค้าทั่วประเทศผ่านเครือข่ายสาขา
ตลอดจนผ่านระบบ Internet Banking เพื่อให้

ครอบคลมุ ฐานลูกค้าทั่วประเทศ จากภาคใต้ถึงชายฝั่งทะเลตะวันออก

การบริหารเงินสด และ
สินเชื่อธุรกิจการค้าระหว่างประเทศของธนาคารเป็นการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการอันหลากหลายเพื่อบริหารความเสี่ยงและเป็นเงินทุนหมุนเวียนสำหรับลูกค้า
โดย“BizChannel” ซึ่งเป็นช่องทางบริการ Internet Banking ของธนาคาร
ทำให้ลูกค้าสามารถทำธุรกรรมใหม่ๆได้เช่น โอนเงินระหว่างประเทศผ่านช่องทางอินเตอร์เน็ต
e-LC ทำธุรกรรม Bulk Transaction และ e-Treasurer
นอกเหนือไปจากบริการที่มีอยู่เดิมได้แก่ บริการข้อมูลการทำธุรกรรมและข้อมูลบัญชี เป็นต้น
นอกจากนี้ ในปี 2553 ได้มีการนำเสนอบริการและพัฒนาการใหม่อื่นๆ ที่รวมถึง บริการ Virtual
Drop Box บริการ Forfeiting บริการ Ultra Packing และ บริการ Single Document
Checking Platform

การให้บริการทางด้านธุรกิจหลักทรัพย์ ซีไอเอ็มบี ไทย
ได้รับใบอนุญาตสำหรับการให้บริการประเภทต่างๆ ได้แก่ บริการ

นายทะเบียน บริการเป็นผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ บริการบริหารกองทุนและบริการดูแลรักษาหลักทรัพย์
จากใบอนุญาตดังกล่าว ทำให้การบริการทางด้านธุรกิจหลักทรัพย์ของธนาคารเป็นไปอย่างครบวงจร
โดยรวมถึงการเป็นผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ บริการนายทะเบียนและตัวแทนชำระเงิน
บริการดูแลรักษาหลักทรัพย์ บริการตัวแทนหลักทรัพย์ต่างๆ บริการ Escrow Account และ บริการ
Safe Keeping ทั้งนี้ การให้บริการ เหล่านี้ได้รับการสนับสนุนจากระบบเทคโนโลยีที่มั่นคง
ซึ่งทำให้บริการเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพและมีความคล่องตัว ประกอบกับความมุ่งมั่นของทีมงาน
ที่ทำให้บริการของธนาคารสอดคล้องกับความต้องการของลูกค้าที่มีความซับซ้อนมากขึ้น

สินทรัพย์ภายใต้การดูแลของธนาคารมาจากธุรกรรมดังต่อไปนี้ (ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553):

(ก) การเป็นผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ จำนวน 25 รายการ มูลค่า 67 ล้านบาท

(ข) การเป็นผู้บริหารกองทุนและดูแลหลักทรัพย์ จำนวน 41 กองทุน มูลค่า 11 ล้านบาท

(ค) การเป็นนายทะเบียนหลักทรัพย์ และตัวแทนชำ ระเงิน สำหรับหุ้นสามัญ จำนวน 13 หลักทรัพย์
หุ้นกู้เอกชน

จำนวน 55 หุ้น พันธบัตรรัฐบาลจำนวน 5 รายการ รวมมูลค่าทั้งสิ้น 76 ล้านบาท

(ง) การเป็นตัวแทนด้าน Long Term Facility และตัวแทนหลักทรัพย์ มูลค่า 4,400 ล้านบาท

(จ) Escrow Account มูลค่า 600 ล้านบาท

(ฉ) สัญญา Safe Keeping มูลค่า 600 ล้านบาท

วาณิชธนกิจ

ทีมวาณิชธนกิจของธนาคารรับผิดชอบในการให้บริการโซลูชั่นทางการเงิน
เพื่อเพิ่มมูลค่าให้แก่ธุรกิจของลูกค้าที่เป็นบรรษัทธุรกิจ ในฐานะที่ต้องติดต่อประสานงานกับลูกค้า
ทีมงานมีพันธกิจที่ต้องนำ
เสนอผลิตภัณฑ์และบริการของธนาคารครบทุกประเภทด้วยเป้าหมายในการให้บริการที่สอดคล้องกับความต้องการของลูกค้าอย่างแท้จริง

ทีมวาณิชธนกิจมีสถานะเสมือนเป็นหุ้นส่วนขององค์กรธุรกิจเอกชนไทยที่มีวิสัยทัศน์ในระดับภูมิภาค
การบริการที่ครอบคลุมทั้งธุรกรรมด้านตราสารหนี้ และธุรกรรมที่เกี่ยวกับตราสารทุนบริการให้คำ
ปรึกษาทางการเงิน บริการด้านบริหารเงินและผลิตภัณฑ์ที่มีอนุพันธ์แฝง รวมทั้งการบริหารเงินสด
ทั้งนี้ ทีมวาณิชธนกิจมีการทำ งานอย่างใกล้ชิดกับทีมพัฒนาผลิตภัณฑ์และทีมวาณิชธนกิจจากกลุ่ม CIMB
ในระดับภูมิภาคในการคิดค้นบริการที่ดีและตรงต่อวัตถุประสงค์ของลูกค้าที่สุด สำ หรับแผนการดำ
เนินงานต่อไปในอนาคต ทีมวาณิชธนกิจมุ่งก้าวสู่การเป็นที่รู้จักและยอมรับในระดับภูมิภาค
โดยอาศัยความแข็งแกร่งและความเชี่ยวชาญของกลุ่ม CIMB
ทั้งในด้านความเชี่ยวชาญและความหลากหลายของผลิตภัณฑ์

ในปี 2553 ธุรกรรมที่สำคัญที่ทีมวาณิชธนกิจได้ดำเนินการมีดังนี้

• เป็นผู้จัดจำหน่ายและประกันการจัดจำหน่ายหลักในการเสนอขายหุ้นกู้รัฐวิสาหกิจ มูลค่า 1.8
พันล้านบาท

• เป็นผู้จัดการในการออกหุ้นกู้ของ บริษัท ศุภาลัย จำ กัด (มหาชน) มูลค่า 1.9 พันล้านบาท

• เป็นผู้จัดการร่วมในการออกหุ้นกู้ 2 ครั้งของ บริษัท พฤกษา เรียลเอสเตท จำ กัด (มหาชน)
ในเดือนมิถุนายน และเดือนพฤศจิกายน มูลค่ารวม 7.5 พันล้านบาท

• เป็นผู้จัดการร่วมในการออกหุ้นกู้ บริษัท ควอลิตี้ เฮาส์ จำกัด (มหาชน) มูลค่า 2 พันล้านบาท

• เป็นผู้จัดการร่วมในการออกหุ้นกู้ของ บริษัท โตโยต้า ลีสซิ่ง (ประเทศไทย) จำกัด มูลค่า 4
พันล้านบาท

• เป็นผู้จัดการหลักในการออกหุ้นกู้ของบริษัทต่างๆ หลายรายมูลค่ารวม 8.3 พันล้านบาท

• เป็นที่ปรึกษาทางการเงิน และเป็นผู้จัดจำ หน่ายและประกันการจัดจำ หน่ายหลักของกองทุนรวม
อสังหาริมทรัพย์และสิทธิการเช่าดุสิตธานี มูลค่ารวม 4.1 พันล้านบาท

บริหารเงิน

สายบริหารเงินทำหน้าที่ให้บริการแก่ลูกค้าโดยครอบคลุมด้านการซื้อขายเงินตราต่างประเทศ อนุพันธ์
ธุรกรรมด้านตลาดเงิน การจัดจำหน่ายและค้าตราสารหนี้ สำหรับภายในองค์กร
สายบริหารเงินทำหน้าที่บริหารจัดการสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคาร
และควบคุมส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยของธนาคาร นอกจากนี้
ยังต้องรับผิดชอบเรื่องการลงทุนของบริษัทย่อยและบริษัทอื่นๆที่มาจากการปรับโครงสร้างหนี้

ในปี 2553 สายบริหารเงินได้มีการเปลี่ยนแปลงระบบเทคโนโลยีสารสนเทศไปสู่ Murex
Platform เพื่อให้สอดคล้องกับระบบของกลุ่ม CIMB ซึ่งช่วยเพิ่มประสิทธิภาพของการควบคุม
การรายงานและบริหารจัดการความเสี่ยง ทั้งนี้
ระบบดังกล่าวยังช่วยให้ธนาคารสามารถนำเสนอนวัตกรรมทางการเงินใหม่ๆ
เพื่อตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้าและบริหารความเสี่ยงได้เป็นอย่างดียิ่งขึ้นนอกจากนี้
ธนาคารได้มีบทบาทเป็นผู้นำอย่างต่อเนื่องในด้านการ

จัดจำหน่ายตราสารหนี้ให้แก่ลูกค้า
โดยได้รับประโยชน์และการสนับสนุนจากฐานลูกค้าที่เป็นลูกค้ารายย่อยและลูกค้าที่เป็นสถาบัน

นอกจากนี้ สายบริหารเงินยังได้รับประโยชน์อย่างต่อเนื่องจากความเชี่ยวชาญของกลุ่ม CIMB
ในด้านการบริหารความเสี่ยง ตราสารหนี้ ผลิตภัณฑ์การลงทุนที่มีอนุพันธ์แฝง และการอำนวยสินเชื่อ
ในการให้บริการลูกค้าทั้ง

ภายในและภายนอกประเทศ

ในปี 2554 สายบริหารเงินจะยังคงแสวงหาโอกาสและดำเนินธุรกิจระดับภูมิภาคร่วมกับกลุ่ม CIMB
ต่อไป ในขณะเดียวกัน จะยังคงรักษาวินัยในการบริหารจัดการความเสี่ยง
และสร้างรายได้อย่างยั่งยืน ทั้งนี้ ธนาคาร

ยังคงมุ่งมั่นที่จะเป็นผู้เสนอผลิตภัณฑ์และบริการด้านบริหารเงินที่ดีเลิศด้วยความเข้าใจถึงความต้องการของลูกค้า
และสามารถให้โซลูชั่นทางการเงินได้อย่างครบวงจร โดยจะมุ่งเน้นในวัตกรรมทางการเงิน
เพื่อสนับสนุนทั้งผู้กู้และผู้ฝากเงินผลิตภัณฑ์ที่มีความยืนหยุ่นและมีระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้
นอกจากนั้น ยังมุ่งที่จะร่วมพัฒนาให้ธนาคาร ซีไอเอ็มบี ไทยให้เป็นสถาบันทางการเงินชั้นนำของไทย
ผ่านความเชี่ยวชาญด้านบริหารเงินของกลุ่ม CIMB โดยเฉพาะผลิตภัณฑ์ local currency
products

บรรษัทธุรกิจ

บริการบรรษัทธุรกิจของธนาคารได้รับประโยชน์จากการสนับสนุนของกลุ่ม CIMB
ทำให้ความแข็งแกร่งเพิ่มขึ้นและสามารถเพิ่มรายได้ให้กับธนาคารโดยรวมในปี 2553
กลยุทธ์หลักของหน่วยงานบรรษัทธุรกิจเน้นการเพิ่มความแข็งแกร่งในระบบโครงสร้างพื้นฐาน
รักษาคุณภาพการให้บริการและความสัมพันธ์กับลูกค้าอย่างต่อเนื่อง
และแสวงหาโอกาสใหม่ๆทางธุรกิจ การขายควบผลิตภัณฑ์ (Bundle)
รวมทั้งการร่วมมือกับหน่วยงานธุรกิจอื่นๆ ในธนาคาร
และการเพิ่มความหลากหลายของผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่นำเสนอให้แก่ลูกค้าผลิตภัณฑ์และบริการบรรษัทธุรกิจแบ่งออกเป็น
2 ประเภท ได้แก่ บริการสินเชื่อธุรกิจในประเทศ (เงินเบิกเกินบัญชี เงินให้สินเชื่อ
การอาวัลตั๋ว/การรับรองตั๋ว การออกหนังสือค้ำประกัน สินเชื่อ เพื่อการอนุรักษ์พลังงาน)
และบริการสินเชื่อธุรกิจต่างประเทศ (เลตเตอร์ออฟเครดิต ทรัสต์รีซีท แพ็คกิ้งเครดิต
เปิดและแก้ไข

เลตเตอร์ออฟเครดิต สินเชื่อรับซื้อเอกสารส่งออก และโอนเงิน ตราต่างประเทศขาเข้า/ขาออก)

แม้ว่าสภาพแวดล้อมทางธุรกิจที่ไม่เอื้ออำนวยในไตรมาสที่ 2
ของปีอันเนื่องมาจากสถานการณ์ทางการเมือง ความพยายาม
ของธนาคารในการรักษาคุณภาพสินทรัพย์ปรากฏผลเป็นที่น่าพอใจ ผู้จัดการธุรกิจสัมพันธ์ (RM)
มีการประสานงานอย่างใกล้ชิดกับลูกค้าซึ่งธุรกิจได้รับผลกระทบโดยให้ความช่วยเหลือทั้งทางการเงินและโซลูชั่นเฉพาะรายเพื่อช่วยให้ลูกค้าสามารถผ่านพ้นช่วงเวลาอันยากลำบากไปได้
ด้วยเหตุนี้ ณ สิ้นเดือนธันวาคม 2553
สินทรัพย์ของธนาคารยังคงความเข้มแข็งโดยมีสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPL)
ลดลงเหลือร้อยละ 0.7 เมื่อเทียบกับร้อยละ 2.3 ณ สิ้นปี 2552

อีกหนึ่งในผลงานความสำเร็จที่สำคัญของสายบรรษัทธุรกิจในปี 2553 ได้แก่
การที่ธนาคารได้รับแต่งตั้งเป็น Joint Lead Arranger ให้แก่ บริษัท พฤกษา เรียลเอสเตท
จำกัด (มหาชน) ในการออกหุ้นกู้อายุ 3 ปีและ 5 ปี มูลค่ารวม 7.5 พันล้านบาท

อีกทั้งธนาคารยังรักษาความเป็นผู้นำตลาดสินเชื่อที่ธนาคารได้เริ่มต้นพัฒนามาตั้งแต่ปี 2544
โดยในปีที่ผ่านมา ธนาคารได้จัดสัมมนาในหัวข้อ
“กลยุทธ์การดำเนินโครงการอนุรักษ์พลังงานสำหรับโรงพยาบาล”
เพื่อให้ภาพรวมความรู้เกี่ยวกับวิธีการพัฒนาและการดำเนินกลยุทธ์การใช้พลังงานอย่างมีประสิทธิภาพ
รวมถึงกรณีศึกษาโครงการที่ประสบความสำเร็จ 7 โครงการที่ธนาคารให้การสนับสนุน
โดยผู้บริหารโรงพยาบาลเอกชนทั้ง 7
แห่งที่รวมในในโครงการริเริ่มกับธนาคารได้รับโล่ประกาศเกียรติคุณด้านการอนุรักษ์พลังงานจาก
ฯพณฯ วรรณรัตน์ ชาญนุกูล รัฐมนตรีว่าการกระทรวงพลังงาน
อีกทั้งทีมงานสายบรรษัทธุรกิจยังได้รับเชิญไปเยือนกรุงจาการ์ตาเพื่อแลกเปลี่ยนประสบการณ์ในการให้สินเชื่อบรรษัทธุรกิจเพื่อการอนุรักษ์พลังงานและพลังงานทางเลือกในการสัมมนาเชิงปฏิบัติการซึ่งจัดโดย
ECO ASIAIFC-SMBC

นอกจากนี้
สายบรรษัทธุรกิจได้ดำเนินการปรับโครงสร้างภายในและริเริ่มโครงการเพิ่มประสิทธิภาพต่างๆตลอดปี
2553 โดยมีการกำหนดให้การระดมเงินฝากเป็น KPI หนึ่ง สำหรับผู้จัดการธุรกิจสัมพันธ์ (RM)
ซึ่งช่วยทำให้สัดส่วนเงินฝากออมทรัพย์และกระแสรายวัน (CASA) ต่อยอดเงิน ฝากรวม
เพิ่มขึ้นมาอยู่ที่ร้อยละ 77.0 จากเดิมร้อยละ 57.8 ในปี 2552
อีกทั้งมีการปรับโครงสร้างทีมงานบรรษัทธุรกิจและรับพนักงานและผู้บริหารระดับสูงใหม่ที่มีประสบการณ์การทำงานด้านนี้มาเป็นอย่างดี
ซึ่งจะช่วยเพิ่มความแข็งแกร่งให้แก่ทีมงานบรรษัทธุรกิจยิ่งขึ้นด้วยการนำทักษะความชำนาญและแนวคิดใหม่ๆมาประยุกต์ใช้ในธุรกิจของธนาคารจากการที่ธนาคารตระหนักดีว่าบุคลากรเป็นทรัพยากรที่สำคัญยิ่ง
ธนาคารจึงได้จัดให้มีหลักสูตรการอบรมและพัฒนาผู้จัดการธุรกิจสัมพันธ์ (RM) อย่างต่อเนื่อง
นอกเหนือไปจากหลักสูตรทบทวนความรู้เกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ที่จัดเป็นประจำอยู่แล้ว
นอกจากนี้ยังมีการจัดอบรมเกี่ยวกับธุรกิจการค้าระหว่างประเทศ (Trade Finance)
การบริหารเงินสด (Cash Management) และผลิตภัณฑ์ต่างๆ
ตลอดจนการฝึกอบรมด้านการบริหารความเสี่ยง เช่น ‘การรู้จักลูกค้า’ ขึ้นหลายครั้งในปี 2553

กิจกรรมที่สำคัญอื่นๆที่ทีมงานบรรษัทธุรกิจมุ่งเน้นในปี 2553 นอกเหนือไปจากที่กล่าวมาแล้ว ได้แก่
การเพิ่มการใช้วงเงิน

Trade Finance การขายควบผลิตภัณฑ์ (Bundle) การลดจำนวนแบบการรายงาน
และการสร้างเครือข่ายลูกค้าในภูมิภาค

ด้วยทีมงานที่ประกอบด้วยผู้จัดการธุรกิจสัมพันธ์ (RM) 28 คน
ที่มีความทุ่มเทและความเชี่ยวชาญเป็นอย่างดี สายบรรษัทธุร
กิจจะยังคงร่วมเป็นส่วนสำคัญในการช่วยขยายธุรกิจของธนาคารซีไอเอ็มบี ไทย ให้เติบโตต่อไป

ธุรกิจขนาดกลาง-ขนาดย่อม

ปี 2553
เป็นปีที่สายธุรกิจขนาดกลาง-ขนาดย่อมประสบความสำเร็จอย่างสูงทั้งในด้านการขยายธุรกิจและด้านผลิตภัณฑ์

โดยสินเชื่อเพิ่มขึ้นจาก 12.2 พันล้านบาทมาอยู่ที่ 18.9 พันล้านบาท ในปี 2553 หรือเติบโตร้อยละ
55.6 ธนาคารนำ เสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินครบวงจรผ่านศูนย์ธุรกิจ SME รวม 21
แห่งในกรุงเทพฯและจังหวัดสำคัญทั่วประเทศเพื่อสนองความต้องการของลูกค้าและอุตสาหกรรมของลูกค้าแต่ละราย
โดยเฉพาะด้านเงินทุน (Capital Finance) การลงทุนในทรัพย์สินถาวร การบริหารเงินสด
(Cash Management) และธุรกิจการค้าระหว่างประเทศ (Trade Finance)

ในปี 2553 ทีมงานธุรกิจขนาดกลาง-ขนาดย่อม แสวงหาโอกาสทางธุรกิจอย่างต่อเนื่อง
เพื่อเพิ่มส่วนแบ่งตลาดในเซ็กเม้นส์และอุตสาหกรรมเป้าหมาย

นอกจากนี้ ในปี 2553 มีการปรับปรุงประสิทธิภาพการปฏิบัติงานและระบบโครงสร้างพื้นฐานภายใน
ได้แก่ กระบวนการ

อำนวยสินเชื่อและนวัตกรรมทางการเงิน
โดยยังคงรักษาวินัยในการบริหารความเสี่ยงอย่างเคร่งครัด ซึ่งช่วยทำ ให้อัตราส่วนNPL
ลดลงจากร้อยละ 4.1 ในปี 2552 มาอยู่ที่ร้อยละ 1.4 ณ สิ้นธันวาคม 2553
ซึ่งสอดคล้องกับอัตราเฉลี่ยของอุตสาหกรรมในด้านของนวัตกรรมทางการเงินใหม่ๆนั้น
มีการออกผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายเพื่อสนองความต้องการของลูกค้าที่เป็นธุรกิจขนาดกลาง-ขนาดย่อมได้ดียิ่งขึ้น

ในบรรดาผลิตภัณฑ์ใหม่ที่ออกในปี 2553 ได้แก่ ‘SME Trader Pack’ และ ‘SME Business
Premises Loan’ โดย SME Trader Pack
เป็นสินเชื่อเพื่อเป็นเงินทุนหมุนเวียนที่มีความยืดหยุ่นสำ หรับผู้นำ
เข้าและผู้ส่งออกด้วยวงเงินสูงสุดถึงร้อยละ 300 ของมูลค่าหลักประกัน ส่วน SME Business
Premises Loan เป็นผลิตภัณฑ์ที่ธนาคารร่วมกับ HOME Renovation Center
ของเครือซีเมนต์ไทย (SCG) ในการออก Business Premises Loan
และการให้บริการครบวงจรในจุดเดียวสำหรับการปรับปรุง ตกแต่งอาคารสำ นักงาน
พันธมิตรทางธุรกิจระหว่างธนาคารและเครือซีเมนต์ไทยช่วยให้สามารถเข้าถึงตลาดเป้าหมายที่เป็นสำนักงาน
ร้านค้า แฟรนไชส์ อพาร์ทเมนท์ และโรงงานได้ นอกจากนี้ ธนาคารยังได้ออกผลิตภัณฑ์ ‘SME
3Xtra’ ในไตรมาสที่ 3 ซึ่งให้ผลประโยชน์สามประการแก่ลูกค้า ได้แก่ วงเงินสินเชื่อสูงเป็น 3
เท่าของมูลค่าหลักประกัน อัตราดอกเบี้ยพิเศษร้อยละ 3.33 ใน 3 เดือนแรก
และความยืดหยุ่นโดยมีสินทรัพย์หลักประกัน 3 ประเภทให้เลือก

ตลอดปีที่ผ่านมา
ธนาคารได้ร่วมมือกับทั้งภาครัฐและเอกชนในการจัดสัมมนาและกิจกรรมจับคู่ธุรกิจต่างๆ
อันเป็นบริการที่

เพิ่มมูลค่าแก่ลูกค้า ด้วยประโยชน์ที่ได้จากความรู้ความชำนาญและเครือข่ายในระดับภูมิภาค
ธนาคารได้จัดงานกิจกรรม

Market Opportunity Day ในประเทศมาเลเซีย และงานจับคู่ธุรกิจในประเทศอินโดนีเซีย
รวมทั้งจัดสัมมนาระดับภูมิภาคภายใต้ความร่วมมือกับตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทยในหัวข้อ“การเจาะตลาดมาเลเซียและอินโดนีเซีย-โอกาสสำ
หรับธุรกิจไทย”

2.  สภาวะการแข่งขันในธุรกิจธนาคาร

ในธุรกิจการเงิน มีการแข่งขันระหว่างสถาบันการเงินสูงเพื่อแย่งชิงลูกค้าและส่วนแบ่งตลาด
มีปัจจัยหลายประการที่มีผลต่อความสามารถในการรักษาฐานลูกค้าและการขยายฐานลูกค้า ได้แก่
การให้บริการ อัตราดอกเบี้ย
ความหลากหลายของผลิตภัณฑ์รวมทั้งชื่อเสียงของสถาบันการเงินคู่แข่งที่ไม่ใช่ เช่น บริษัทหลักทรัพย์
บริษัทลีสซิ่ง และบริษัทประกัน มีจำนวนเพิ่มมากขึ้น อีกทั้ง ความก้าวหน้าทางเทคโนโลยี
การขยายตัวของ E-commerce การเปลี่ยนแปลงของกฎระเบียบต่างๆ ของทางการ
และการเข้ามาดำเนินธุรกิจโดยภาครัฐ
ล้วนเป็นการเปิดโอกาสแก่ผู้ให้บริการทางการเงินรายใหม่ๆที่จะเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่แต่เดิมมาเป็นธุรกิจที่ธนาคารพาณิชย์ผูกขาด
การแข่งขันที่เพิ่มขึ้นนั้นจะส่งผลทำให้รายได้ดอกเบี้ยและรายได้ค่าธรรมเนียมของธนาคารลดลง
ซึ่งทำให้กำไรโดยรวมของธนาคารลดลง

ในปี 2553 มีการเปลี่ยนแปลงที่มีนัยสำคัญในธุรกิจธนาคารพาณิชย์ของไทย
โดยเป็นปีที่ธนาคารแห่งประเทศไทย
(ธปท.)เริ่มดำเนินการตามแผนพัฒนาระบบสถาบันการเงินระยะที่ 2
ซึ่งนำไปสู่การกำหนดกฎระเบียบและหลักเกณฑ์ใหม่ๆ เพื่อส่งเสริมการแข่งขันระหว่างสถาบันการเงิน
นอกจากนี้ ในไตรมาสที่ 4 ของปี ธปท.
ได้ให้ความเห็นชอบแก่ธนาคารออมสินในการทำธุรกิจเป็นตัวแทนประกันการจำหน่ายหุ้นกู้
ซึ่งจะทำให้การแข่งขันในวงการธนาคารทวีความเข้มข้นมากขึ้น อีกทั้ง
คณะรัฐมนตรีได้มีมติเห็นชอบให้ บริษัท ไปรษณีย์ไทย จำกัด จัดตั้งบริษัทย่อยเพื่อให้บริการ
Microfinance แก่ผู้มีรายได้

น้อยโดยมีช่องทางการบริการผ่านเครือข่าย 1,200 ไปรษณีย์ ซึ่งมีอยู่ทั่วประเทศ
โดยบริษัทย่อยดังกล่าวสามารถปล่อยเงินกู้

วงเงินเพียง 10,000 บาท ธนาคารจึงเห็นว่าการแข่งขันจากนี้ไป จะเพิ่มสูงขึ้น
ในขณะที่การดำเนินการตามแผนพัฒนาระบบ

สถาบันการเงินระยะที่ 2 สาขาธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ และSubsidiary
สามารถยกระดับเป็น Subsidiary ที่มีสาขาไม่เกิน 20 สาขา และตั้งตู้เอทีเอ็มได้ 20 ตู้
ตลอดจนสถาบันการเงินที่มีเงินทุนชั้นที่ 1 จำนวนสูงกว่า 10,000 ล้านบาท เช่น
ธนาคารแลนด์แอนด์ เฮาส์เพื่อรายย่อยสามารถยกระดับเป็นธนาคารพาณิชย์เต็มรูปแบบ(A Full
License Bank) ได้

จากการแข่งขันที่รุนแรงขึ้นดังกล่าว
การเติบโตของธุรกิจและความสามารถในการทำกำไรของซีไอเอ็มบี
ไทยย่อมได้รับผลกระทบซึ่งต้องขึ้นอยู่กับการที่ธนาคารจะสามารถสรรหาและรักษาพนักงานที่มีความรู้
ความสามารถ และมีความทุ่มเทในการทำงานให้อยู่กับธนาคาร อีกทั้ง
ความสามารถในการตอบสนองความต้องการของลูกค้าด้วยสามารถให้บริการทางการเงินที่หลากหลายและผลิตภัณฑ์ที่มีคุณภาพ
ธนาคารจะต้องพยายามมุ่งเน้นในการดำเนินธุรกิจหลักและแสวงหาโอกาสที่จะใช้ประโยชน์จากธุรกิจ
และเครือข่ายของกลุ่ม CIMB ในภูมิภาคเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ให้ได้มากที่สุด

3.  การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

  แหล่งเงินทุน

  ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 ธนาคารมีเงินรับฝาก จำนวน 96.7 พันล้านบาท
  (รวมรายการเงินฝากระหว่างธนาคารและตลาดเงิน) เงินกู้ยืม 23.8 พันล้านบาท
  ธนาคารใช้เงินทุนประมาณร้อยละ 76.6
  จากเงินทุนทั้งหมดสำหรับเงินให้สินเชื่อรวมดอกเบี้ยค้างรับ ส่วนที่เหลือใช้ใน
  ธุรกรรมรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน และการลงทุน ธนาคารมีการติดตาม
  Liquidity Gap
  ทุกช่วงเวลาตามนโยบายของธนาคารในการควบคุมการใช้ไปของแหล่งเงินทุนให้เกิดประสิทธิภาพและประสิทธิผลสูงสุด

  จากการเปรียบเทียบเงินให้สินเชื่อและเงินฝาก เงินให้สินเชื่อ (รวมดอกเบี้ยค้างรับ)
  ที่มีอายุไม่เกิน 1 ปี มีจำนวน 39.1 พันล้านบาท ในขณะที่เงินให้สินเชื่อที่มีอายุมากกว่า 1
  ปีมีจำนวน 53.1 พันล้านบาท ในด้านเงินรับฝากที่มีอายุไม่เกิน 1 ปี มีจำนวน 95.7 พันล้านบาท
  และที่มีอายุมากกว่า 1 ปี มีจำนวน 1.0 พันล้านบาท

  อัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง (Capital Adequacy Ratio)

  ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้ธนาคารพาณิชย์
  จะต้องดำรงอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงไม่ต่ำกว่าร้อยละ 8.5 โดยเงินกองทุนชั้นที่ 1
  ไม่ต่ำกว่าร้อยละ 4.2 และเงินกองทุนชั้นที่ 2 ไม่เกินกว่าเงินกองทุนชั้นที่ 1

  ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 ธนาคารมีเงินกองทุนทั้งสิ้น 17.2 พันล้านบาท
  จำแนกเป็นเงินกองทุน ชั้นที่ 1 จำนวน 10.6 พันล้านบาท (ร้อยละ 9.0 ของสินทรัพย์เสี่ยง)
  และเงินกองทุน ชั้นที่ 2 จำนวน 6.6 พันล้านบาท (ร้อยละ 5.6 ของสินทรัพย์เสี่ยง)
  ซึ่งเป็นการคำนวณความเพียงพอของเงินกองทุนตามเกณฑ์ Basel II ดังนั้น
  ธนาคารจึงมีเงินกองทุนสูงกว่าที่กฎหมายกำหนดมากและมีความมั่นใจว่าเงินกองทุนดังกล่าวมากเพียงพอที่จะรองรับความผันผวนทางเศรษฐกิจหรือเหตุการณ์ที่อาจส่งผลกระทบต่อการดำเนินงานของธนาคารได้เป็นอย่างดีและหากมีความจำเป็นธนาคารอาจเพิ่มเงินกองทุนชั้นที่
  2 โดยระดมเงินทุนผ่านตลาดทุน

  หน่วย:พันล้านบาท

  --------------------------------- ------------------- -----------------
  เงินกองทุน                          31 ธันวาคม 2553      31 ธันวาคม 2552

  กองทุนขั้นที่ 1                        10.6                6.2

  กองทุนขั้นที่ 2                        6.6                 6.2

  เงินกองทุนรวม                       17.2                12.4

  กองทุนขั้นที่ 1 / สินทรัพย์เสี่ยง           9.0%                6.0%

  กองทุนขั้นที่ 2 / สินทรัพย์เสี่ยง           5.6%                6.0%

  เงินกองทุนรวม / สินทรัพย์เสี่ยงรวม       14.7%               12.0%

  สินทรัพย์เสี่ยงรวม                     116.8               103.9
  --------------------------------- ------------------- -----------------

นโยบายการบริหารความเสี่ยงสภาพคล่อง

  คณะกรรมการธนาคารและฝ่ายจัดการมีบทบาทสำคัญยิ่งในการบริหารสภาพคล่องของธนาคาร
  ความเสี่ยงด้านสภาพคล่องคือความเสี่ยงที่ธนาคารไม่สามารถหาแหล่งเงินทุนได้ทันท่วงทีต่อความต้องการทั้งในปัจจุบันและในอนาคต
  ซึ่งเป็นผลสืบเนื่องจากการที่ไม่สามารถแปลงสินทรัพย์ในรูปต่างๆ
  กลับมาเป็นเงินสดหรือจัดหาเงินทุนได้ไม่ทันเวลา คณะกรรมการธนาคารได้ให้อำนาจ ALCO
  ในการกำกับดูแลหน่วยงานธุรกิจต่างๆ ซึ่งรวมถึงสายบริหารเงิน
  ในการดูแลและบริหารสภาพคล่อง
  ตลอดจนมีสายบริหารความเสี่ยงทำหน้าที่ทบทวนความเสี่ยงสภาพคล่องทุกปีและเสนอนโยบายบริหารความเสี่ยงสภาพคล่องเพื่อขออนุมัติต่อคณะกรรมการธนาคาร
  และเพื่อความเหมาะสม

  และรัดกุมในการบริหารสภาพคล่อง ธนาคารกำหนดให้ใช้นโยบายดังกล่าวกับบริษัทย่อยด้วย

  กลยุทธ์หนึ่งในการบริหารสภาพคล่องของธนาคารได้แก่การผลักดันการขยายเงินฝากออมทรัพย์และเงินฝากกระแสรายวัน
  (CASA) รวมทั้งเงินฝากประจำรายย่อย ซึ่งเป็นแหล่งเงินทุนที่มีต้นทุนการเงินต่ำ
  ในขณะที่ใช้เงินฝากจากลูกค้าบรรษัทธุรกิจหรือรายใหญ่ซึ่งมีความอ่อนไหวในด้านราคามากกว่ารายย่อยเป็นช่องทางในการบริหารความสมดุลของการระดมเงินและสภาพคล่องของธนาคาร
  โดยธนาคารมีทีมงานที่รับผิดชอบในการวางกลยุทธ์การตลาดสำหรับกลุ่มลูกค้าแต่ละเซ็กเมนต์โดยเฉพาะ
  ซึ่งจะเป็นการเสริมความสัมพันธ์กับลูกค้าให้แข็งแกร่งยิ่งขึ้น
  อันจะนำไปสู่การรักษาการเติบโตของเงินฝากในระยะยาว นอกจากนี้
  ธนาคารมีการจัดทำระบบเตือนล่วงหน้าซึ่งจะมี

  การติดตามดูแลอย่างใกล้ชิด ตลอดจนมีแผนระดมเงินฉุกเฉิน
  ซึ่งจะทำให้ฝ่ายจัดการสามารถดำเนินมาตรการต่างๆได้อย่างมีประสิทธิภาพและประสิทธิผลในภาวะที่ขาดสภาพคล่อง
  ตลอดจนภาวะที่ตลาดไม่เอื้ออำนวย

นโยบายหลักประกัน

  ธนาคารมีนโยบายการให้สินเชื่อโดยให้ความสำคัญต่อความสามารถในการชำระหนี้
  โดยพิจารณากระแสเงินสดจากการดำเนินงานตามปกติของลูกค้าและแหล่งอื่นๆที่จะนำมาชำระหนี้
  อย่างไรก็ตาม ธนาคารก็ให้ความสำคัญต่อหลักประกันที่จะมาค้ำประกันการกู้ยืมด้วย
  เพื่อเป็นใช้หลักประกันของการชำระหนี้และช่วยบรรเทาความเสียหายของธนาคารกรณีที่ลูกหนี้ผิดนัดชำระหนี้
  สำหรับสินทรัพย์ที่ธนาคารจะพิจารณารับไว้เป็นหลักประกันประกอบด้วย เงินฝาก พันธบัตรรัฐบาล
  ตราสารหนี้ ตราสารทุน ที่ดิน สิ่งปลูกสร้าง เครื่องจักร เป็นต้น
  โดยพิจารณามูลค่าหลักประกันและสัดส่วนของวงเงินต่อมูลค่าหลักประกันให้เหมาะสมกับระดับความเสี่ยงของการให้สินเชื่อ
  อันดับเครดิตของผู้กู้ และสภาพคล่องของหลักประกัน
  โดยธนาคารมีนโยบายการประเมินราคาและตีราคาหลักประกันให้เป็นไปตามหลักเกณฑ์การบริหารความเสี่ยงอย่างมีประสิทธิผล
  และตามหลักเกณฑ์ของ ธปท.
  โดยหลักประกันที่ธนาคารรับไว้จะต้องมีการประเมินราคาและความถี่ในการประเมินที่ต้องเป็นไปตามนโยบายที่ธนาคารกำหนดไว้

  นโยบายการควบคุมดูแล และการติดตามลูกหนี้

  ธนาคารได้กำหนดหลักเกณฑ์การปฏิบัติงานในการบริหารและติดตามหนี้ที่มีปัญหาและที่มีแนวโน้มที่จะมีปัญหา(Watch-list)
  อย่างใกล้ชิดเพื่อสามารถแก้ปัญหาได้อย่างรวดเร็วและมีประสิทธิภาพ
  และเพื่อให้การปฏิบัติงานในเรื่องการติดตามหนี้มีปัญหาเป็นมาตรฐานเดียวกันโดยได้กำหนดแนวทางการปฏิบัติงานตั้งแต่ประเภทลูกหนี้ที่อยู่ใน
  Watch-list ลูกหนี้ที่กล่าวถึงพิเศษ จนถึงลูกหนี้ที่ต่ำกว่ามาตรฐานลงมา
  และมีการทบทวนแนวทางการปฏิบัติงานอย่างสม่ำเสมอเพื่อปรับปรุงประสิทธิภาพให้ดียิ่งขึ้น
  นอกเหนือไปจากการจัดชั้นลูกหนี้ตามที่ธปท. กำหนดแล้ว
  ธนาคารยังมีการจัดชั้นหนี้ตามเกณฑ์คุณภาพ (Qualitative criteria)
  ซึ่งเป็นการจัดชั้นล่วงหน้าสำหรับลูกหนี้ที่มีสัญญาณบ่งบอกว่าอาจมีปัญหาก่อนที่จะมีการผิดนัดชำระหนี้
  ทั้งนี้ สำหรับลูกหนี้ Watch-list และลูกหนี้กล่าวถึงเป็นพิเศษ จะมีการจัดทำรายงาน Pre-NPL
  Monitoring เพื่อติดตามลูกหนี้กลุ่มนี้อย่างใกล้ชิด ลูกหนี้กลุ่ม Pre-NPL
  นี้จะแบ่งย่อยออกเป็นสองกลุ่มคือ กลุ่ม Special Alert List (SAL)
  สำหรับลูกหนี้ที่มีความเสี่ยงสูง และ Non Special Alert List (Non SAL) สำหรับลูกหนี้อื่น
  สำหรับ NPL (ครอบคลุมลูกหนี้จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน จัดชั้นสงสัย และจัดชั้นสงสัยจะสูญ)
  จะมีการจัดทำรายงาน NPL Management เป็นรายเดือน ซึ่งทั้งรายงานPre-NPL
  Monitoring และ NPL Management
  ต้องนำเสนอต่อฝ่ายจัดการและคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อเพื่อทราบและเพื่อพิจารณา

  สั่งการ จากนโยบายควบคุมติดตามหนี้และขั้นตอนปฏิบัติดังกล่าว
  จะช่วยให้ธนาคารสามารถแก้ไขหนี้ที่มีปัญหาได้ทันท่วงทีซึ่งเป็นการลดความเสี่ยงตลอดจนเป็นการช่วยเหลือลูกหนี้ผ่านกระบวนการปรับโครงสร้างหนี้

นโยบายการปรับโครงสร้างหนี้

ธนาคารมีนโยบายที่จะดำเนินการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ของลูกหนี้ที่ให้ความร่วมมือ
มีศักยภาพและแนวโน้มสามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขที่ตกลงกันใหม่ได้ ทั้งนี้
เพื่อให้ธนาคารและลูกหนี้ได้รับประโยชน์จากการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ร่วมกัน กล่าวคือ
ธนาคารมีโอกาสได้รับชำระหนี้คืนสูงสุด
หรือมีส่วนสูญเสียต่ำสุดในขณะที่ลูกหนี้จะยังคงสามารถดำเนินธุรกิจต่อไปได้
แต่อาจต้องรับความสูญเสียบางส่วนของตนด้วย
โดยธนาคารจะดำเนินการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ตามหลักเกณฑ์ของ ธปท.
และระมัดระวังมิให้เป็นการหลีกเลี่ยงการจัดชั้นหนี้การกันเงินสำรองเพิ่ม
และหลีกเลี่ยงหลักเกณฑ์การระงับรับรู้ดอกเบี้ยค้างรับเป็นรายได้ธนาคารพิจารณาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ทั้งที่เป็นหนี้ทั่วไปและหนี้มีปัญหา
โดยธนาคารจะถือปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ ขั้นตอน
และวิธีการที่ได้กำหนดไว้สำหรับกระบวนการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ ซึ่งครอบคลุมการวิเคราะห์ลูกหนี้
การอนุมัติ การจัดทำเอกสารสัญญา การติดตามและประเมินผล
ซึ่งการปฏิบัติดังกล่าวสามารถตรวจสอบควบคุมได้
และสอดคล้องกับกฎข้อบังคับของทางการและของธนาคาร
นอกเหนือจากหน่วยงานภายในของธนาคารเป็นผู้รับผิดชอบในการดำเนินการและประสานงานในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้แล้ว
บางกรณีธนาคารอาจมอบหมายให้บุคคลที่สามที่เป็นผู้ชำนาญการเฉพาะ
ซึ่งได้รับอนุญาตให้ประกอบธุรกิจที่ปรึกษาทางการเงินหรือทำการปรับปรุงโครงสร้างหนี้แทนธนาคารได้
โดยเงื่อนไขปรับปรุงโครงสร้างหนี้จะต้องนำเสนอขออนุมัติต่อคณะกรรมการธนาคารหรือคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อ
หรือผู้มีอำนาจอนุมัติตามคำสั่งของธนาคาร

นโยบายการจัดชั้นสินทรัพย์และการตั้งสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

ธนาคารได้ปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ของ ธปท. ที่กำหนดให้จัดชั้นสินทรัพย์
และการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญตามอัตราที่กำหนดสำหรับสินทรัพย์จัดชั้นแต่ละประเภท
ทั้งนี้เป็นไปตามประกาศ ธปท. ที่ สนส 31/2551 เรื่อง หลักเกณฑ์การจัดชั้นหนี้
และการกันเงินสำรองของสถาบันการเงิน ลงวันที่ 3 สิงหาคม 2551 หรือตามที่จะมีการแก้ไขโดย
ธปท. เป็นระยะๆ อย่างไรก็ตาม
แนวทางปฏิบัติภายในของธนาคารจะเข้มงวดกว่าของทางการโดยรวม
หลักเกณฑ์การจัดชั้นทั้งในเชิงคุณภาพและเชิงปริมาณตามที่ ธปท. กำหนด
และใช้ผลที่ต่ำกว่าระหว่างสองเกณฑ์ดังกล่าวเป็นผลสรุปการจัดชั้นเพื่อความรอบคอบรัดกุมยิ่งขึ้น

นอกจากนี้ ธนาคารได้ตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของเงินให้สินเชื่อตามหลักเกณฑ์ที่กำหนดโดย ธปท.
และปรับปรุงเพิ่มด้วยจำนวนเงินเพิ่มเติมที่คาดว่าจะเรียกเก็บจากลูกหนี้ไม่ได้โดยการวิเคราะห์และประเมินฐานะทางการเงินของลูกหนี้ตามเกณฑ์การพิจารณาความเสี่ยงและมูลค่าหลักประกันประกอบ
การตัดจำหน่ายลูกหนี้เป็นหนี้สูญหรือหนี้สูญที่ได้รับคืนจะนำไปลดหรือเพิ่มยอดค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญตามลำดับ