3. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

3.1 ลักษณะผลิตภัณฑ์หรือบริการ

บริษัท อินทรประกันภัย จำกัด (มหาชน) ประกอบธุรกิจหลักคือ รับประกันวินาศภัย
สามารถแบ่งลักษณะการประกันเป็น 3 ลักษณะ ดังนี้

1. การรับประกันภัยโดยตรง (Direct Insurance)

การรับประกันภัยโดยตรง เป็นการรับประกันภัยที่รับประกันจากลูกค้าโดยตรง
โดยผ่านนายหน้าและตัวแทน
แบ่งประเภทการรับประกันเป็น 4 ประเภทใหญ่ ดังนี้

1.1 การประกันอัคคีภัย (Fire Insurance)
เป็นการประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองความเสียหายของตัวอาคารบ้านเรือน
สิ่งติดตั้งตรึงตรารวมทั้งทรัพย์สินที่อยู่ในอาคาร อันเกิดจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า
การระเบิดของแก๊สเพื่อการอยู่อาศัย ภัยยวดยาน ภัยอากาศยาน และภัยเนื่องจากน้ำ
นอกจากนี้ผู้เอาประกันยังสามารถขยายความคุ้มครองโดยการซื้อภัยเพิ่ม เช่น ภัยลมพายุ นัดหยุดงาน
จลาจล ลูกเห็บ ไฟฟ้า เป็นต้น

1.2 การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง (Marine Cargo Insurance)
เป็นการประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองความเสียหายของทรัพย์สินที่เกิดขึ้นระหว่างการขนส่งทั้งทางบก
ทางทะเล และทางอากาศ ทั้งที่ขนส่งภายในประเทศ และขนส่งระหว่างประเทศ

1.3 การประกันภัยรถยนต์ (Motor Insurance) ซึ่งแบ่งเป็น 2 กรณี คือ

  (1) การประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ (Compulsory Insurance) เป็นการประกันภัยที่ถูกบังคับ

  โดยกฎหมาย เพื่อคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถทั้งผู้ขับขี่ และผู้โดยสารในรถประกัน รวมถึง

  บุคคลภายนอกที่ประสบภัยอันเนื่องจากอุบัติเหตุจากรถยนต์

  (2) การประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ (Voluntary Insurance) แยกออกเป็น

  ประเภท 1 คุ้มครองความเสียหายของตัวรถที่เกิดจากภัยทุกชนิด ยกเว้น การก่อการร้าย
  ภัยสงคราม

  และคุ้มครองการบาดเจ็บการสูญเสียชีวิตและความเสียหายของทรัพย์สินบุคคลภายนอก

  ประเภท 2 คุ้มครองความเสียหายของตัวรถประกันอันเกิดจากการโจรกรรมและไฟไหม้
  รวมถึงการ

  บาดเจ็บ การสูญเสียชีวิต และความเสียหายของทรัพย์สินบุคคลภายนอก

  ประเภท 3 คุ้มครองการบาดเจ็บ การสูญเสียชีวิต และความเสียหายของทรัพย์สินบุคคลภายนอก

  ประเภท 5 คุ้มครองความเสียหายของตัวรถยนต์ที่เกิดจากการชนกับยานพาหนะทางบก รวมถึง

  การเกิดไฟไหม้ที่มาจากสาเหตุการชน ตามจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ระบุไว้

1.4 การประกันภัยเบ็ดเตล็ด (Miscellaneous Insurance)

เป็นการประกันภัยความเสียหายอันเกิดจากภัยอื่น ๆ ที่อยู่นอกเหนือความคุ้มครองของกรมธรรม์

ทั้ง 3 ประเภทแรก (1.1 1.2 และ 1.3) ดังที่ได้กล่าวมาแล้ว
ลักษณะความคุ้มครองที่มีการรับประกันภัย

ส่วนใหญ่ คือ

+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล (Personal Accident Insurance)            |
| 1 |                                                                  |
| ) | ความคุ้มครองการสูญเสียชีวิต อวัยวะและสายตารวมถึงค่ารักษาพยาบาล และการขาด   |
|   |                                                                  |
|   | รายได้ อันเนื่องมาจากการประสบอุบัติเหตุ                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันการเดินทาง (Travel Accident Insurance)                    |
| 2 |                                                                  |
| ) | ความคุ้มครองการสูญเสียชีวิต อวัยวะและสายตารวมถึงค่ารักษาพยาบาล             |
|   | อันเนื่องมาจากอุบัติเหตุในระหว่างการเดินทาง                               |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันสุขภาพ (Group Health Insurance)                           |
| 3 |                                                                  |
| ) | คุ้มครองในส่วนของค่ารักษาพยาบาลที่เกิดจากอุบัติเหตุ หรือ                      |
|   | การเจ็บป่วยของผู้เอาประกัน                                            |
|   |                                                                  |
|   | ตามชนิดของโรคที่ระบุไว้ในกรมธรรม์                                      |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันสรรพภัย (All Risk Insurance)                              |
| 4 |                                                                  |
| ) | คุ้มครองความเสียหายของทรัพย์สิน เนื่องจากอุบัติเหตุใด ๆ ก็ตามที่ไม่ได้ระบุไว้ใน     |
|   |                                                                  |
|   | ข้อยกเว้นของกรมธรรม์                                                |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยกระจก (Plate Glass Insurance)                          |
| 5 |                                                                  |
| ) | คุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นกับกระจก เช่น กระจกที่ติดตามสำนักงาน             |
|   |                                                                  |
|   | โชว์รูมต่าง ๆ ฯลฯ ที่เกิดจากอุบัติเหตุที่ระบุไว้ในกรมธรรม์                      |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยโจรกรรม (Burglary Insurance)                           |
| 6 |                                                                  |
| ) | คุ้มครองทรัพย์สินที่ถูกโจรกรรมจากบุคคลภายนอก โดยปรากฏร่องรอยงัดแงะ และ      |
|   |                                                                  |
|   | ความเสียหายตัวทรัพย์สินที่เอาประกัน                                      |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลภายนอก (Public Liability Insurance)      |
| 7 |                                                                  |
| ) | คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันต่อชีวิต และทรัพย์สินของบุคคล        |
|   | ภายนอกที่เกิดจากการละเมิด หรือการประมาทเลินเล่อของผู้เอาประกัน             |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันกอล์ฟ (Golfer’s Indemnity Insurance)                      |
| 8 |                                                                  |
| ) | คุ้มครองความเสียหายของอุปกรณ์เล่นกอล์ฟความรับผิดต่อบุคคลภายนอกตามกฎหมาย     |
|   | รวมถึงอุบัติเหตุเนื่องจากการเล่นกอล์ฟ หรือการฝึกซ้อมกอล์ฟในสนามกอล์ฟ หรือ       |
|   | สนามฝึกหัดที่อยู่ในประเทศไทย อันมีผลให้ผู้เอาประกันสูญเสียชีวิต อวัยวะ หรือทุพพลภาพ |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยความซื่อสัตย์ (Fidelity Guarantee Insurance)               |
| 9 |                                                                  |
| ) | คุ้มครองความเสียหายของนายจ้าง อันเกิดจากการที่ลูกจ้างทุจริต หรือยักยอกทรัพย์สิน   |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันการชดเชยแรงงาน (Workmen Compensation Insurance)          |
| 1 |                                                                  |
| 0 | คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของนายจ้างเกี่ยวกับเงินทดแทนแรงงาน ตามสิทธิ      |
| ) | ที่กำหนดไว้ในกฎหมายแรงงาน เมื่อลูกจ้างประสบอุบัติเหตุในขณะปฏิบัติหน้าที่ให้นายจ้าง  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยแผ่นป้ายโฆษณานีออน (Neon Sign Insurance)                  |
| 1 |                                                                  |
| 1 | คุ้มครองความเสียหายต่อแผ่นป้ายหรือไฟนีออนโฆษณาเนื่องจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า ระเบิด    |
| ) |                                                                  |
|   | ลักทรัพย์ ซึ่งความคุ้มครองนี้อาจขยายรวมถึงความรับผิดต่อบุคคลภายนอกด้วยก็ได้       |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยสำหรับเงิน (Money Insurance)                             |
| 1 |                                                                  |
| 2 | คุ้มครองความสูญเสียเงินสด เช็ค พันธบัตร ธนาณัติ หรือทรัพย์สินอื่น ๆ จากการงัดแงะ  |
| ) |                                                                  |
|   | จี้ ปล้นในสถานที่ทำงาน ตู้นิรภัย ห้องนิรภัยหรือแย่งชิงในระหว่างทำการขนส่ง         |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยเครื่องมือเครื่องจักรและอุปกรณ์การก่อสร้างของผู้รับเหมา (Contractor |
| 1 | Plant and Equipment Insurance)                                   |
| 3 |                                                                  |
| ) | คุ้มครองความเสียหายทุกชนิดที่เกิดขึ้นกับเครื่องจักรและอุปกรณ์ที่เกี่ยวข้องกับการก่อสร้าง |
|   |                                                                  |
|   | โดยให้ความคุ้มครองต่อการสูญเสียหรือเสียหายอันเกิดขึ้นโดยฉับพลัน                |
|   | และไม่อาจคาดการณ์ได้                                                |
|   |                                                                  |
|   | ล่วงหน้า ต่อเครื่องจักรที่เอาประกันภัยไว้ อันเนื่องมาจากสาเหตุภายนอก เช่น        |
|   | ภัยธรรมชาติ                                                        |
|   | การล้มการพลิกคว่ำ ลมพายุ อุบัติเหตุภายนอกที่ไม่ได้ระบุยกเว้นไว้ในกรมธรรม์        |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยการก่อสร้าง (Contract Work Insurance)                    |
| 1 |                                                                  |
| 4 | คุ้มครองความเสียหายต่องานก่อสร้างตามสัญญาว่าจ้างทุกชนิดเนื่องจากภัยธรรมชาติ     |
| ) | ไฟไหม้ ระเบิด การสูญเสียของวัสดุที่ใช้ในการก่อสร้าง และภัยจากอุบัติเหตุอื่นๆ       |
|   | ในระหว่างการก่อสร้าง หรืออาจรวมถึงระยะเวลาบำรุงรักษา                    |
|   | และขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมาย                                    |
|   |                                                                  |
|   | ต่อบุคคลภายนอก เนื่องจากปฏิบัติงานก่อสร้างดังกล่าว                          |
+---+------------------------------------------------------------------+
| 1 | การประกันภัยหม้อน้ำ (Boiler Insurance)                               |
| 5 |                                                                  |
| ) | คุ้มครองความเสียหายของหม้อน้ำจากการระเบิด ยุบแฟบ เนื่องจากแรงอัดภายในหรือ   |
|   | แรงดันภายนอก                                                      |
|   | และความคุ้มครองนี้ขยายรว                                             |
|   | มถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอกจากการระเบิดของหม้อน้ำที่เอาประกันภัยไว้ |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยอุปกรณ์อีเล็คโทรนิค (Electronic Equipment Insurance)        |
| 1 |                                                                  |
| 6 | คุ้มครองความเสียหายของเครื่องคอมพิวเตอร์ ในระหว่างการใช้งาน หรือในระหว่าง   |
| ) | ถอดออกเพื่อทำความสะอาดยกเครื่อง หรืออยู่ในระหว่างเคลื่อนย้าย ภายในสถานที่ที่    |
|   | เอาประกันภัย หรือในระหว่างประกอบเข้าที่หลังสิ้นสุดกิจกรรมดังกล่าวข้างต้น         |
|   | โดยคุ้มครองความสูญเสียหรือเสียหายต่อตัวเครื่องอุปกรณ์ เนื่องมาจากภัยธรรมชาติ     |
|   | ไฟฟ้าลัดวงจร                                                       |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยการติดตั้งเครื่องจักร (Erection All Risks Insurance)         |
| 1 |                                                                  |
| 7 | คุ้มครองความเสียหายต่อเครื่องจักรที่กำลังติดตั้ง หรือกำลังทดสอบเดินเครื่องในระหว่าง |
| ) | ระยะเวลาเอาประกันจากภัยธรรมชาติ ไฟไหม้ ระเบิด                         |
|   | โจรกรรมและภัยจากอุบัติเหตุอื่นๆ                                         |
|   | ความ                                                             |
|   | คุ้มครองยังขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอกจากการติดตั้งเครื่องจักร |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยเครื่องจักรชำรุดเสียหาย (Machinery Breakdown Insurance)     |
| 1 |                                                                  |
| 8 | คุ้มครองความเสียหายของเครื่องจักรที่ใช้ในโรงงานอุตสาหกรรม เนื่องจากอุบัติเหตุ    |
| ) | ในระหว่างทำงานโดยฉับพลันที่ไม่อาจคาดการณ์ไว้ล่วงหน้า เช่น ความเสียหายเนื่องจาก |
|   | ความสะเพร่าของผู้ใช้ ไฟฟ้าลัดวงจร การระเบิดในทางฟิสิกส์                    |
|   | การใช้วัสดุที่มีคุณภาพไม่สมบูรณ์ ความผิดพลาดหรือความบกพร่องในการออกแบบ        |
|   | ความบกพร่องจากโรงงานซ่อมหรือจากการติดตั้ง ด้านการฝีมือ การขาดความชำนาญ    |
|   | เป็นต้น                                                            |
+---+------------------------------------------------------------------+

2. การรับประกันภัยต่อ (Inward Reinsurance)

เป็นการรับประกันภัยที่รับต่อจากบริษัทประกันภัยในประเทศมีทั้งการประกันภัยต่อเฉพาะราย
(Facultative Reinsurance) และการประกันภัยต่อตามสัญญา (Treaty Reinsurance)

3. การเอาประกันภัยต่อ (Outward Reinsurance)

เป็นการเอาประกันต่อที่บริษัทประกันภัยจำเป็นต้องกระจายความเสี่ยงภัยไปยังบริษัทอื่น
ทั้งในประเทศ
และต่างประเทศ ซึ่งจะเอาประกันต่อ ทั้งในลักษณะเฉพาะรายและที่เป็นประเภทสัญญาเช่นเดียวกัน

3.2 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

นโยบายและลักษณะการตลาดของผลิตภัณฑ์และบริการ

1. กลยุทธ์การแข่งขัน

  บริษัทมีนโยบายขยายฐานลูกค้าของบริษัทที่กรุงเทพมหานครและต่างจังหวัดทั้งในส่วนลูกค้ารายย่อย
  และ
  สถาบันการเงิน โดยผ่านบริษัทเงินทุน
  ในขณะเดียวกันก็พยายามขยายในส่วนของลูกค้ารายใหญ่ให้มากขึ้น
  ตลอดจนพยายามรักษาฐานลูกค้าเดิมที่มีอยู่ให้มากที่สุด
  นอกจากนี้ได้มุ่งขยายงานประกันภัยรถยนต์โดยผ่านตัวแทนเป็นหลัก

  การแข่งขันของธุรกิจประกันภัยยังคงมีความรุนแรงทั้งในด้านการบริการและทางด้านราคา
  ในศักยภาพของบริษัท ยังไม่อาจแข่งขันกับบริษัทใหญ่และบริษัทต่างชาติที่มีเทคโนโลยีใหม่ได้
  แต่บริษัทมุ่งเน้น โดยการเพิ่มคุณภาพ
  ในการให้บริการการจ่ายค่าสินไหมและค่านายหน้าด้วยความรวดเร็วและยุติธรรม
  เพื่อให้เกิดความประทับใจกับลูกค้า

2. ลักษณะลูกค้า

ลูกค้าของบริษัท อินทรประกันภัย จำกัด (มหาชน) ประกอบด้วยกลุ่มลูกค้ารายย่อย
ทั้งที่เป็นบุคคลทั่วไป และธุรกิจเอกชน รวมถึงกลุ่มลูกค้าที่ผ่านสถาบันการเงินที่เป็นธนาคาร
และบริษัทเงินทุนบางแห่ง

3. การจำหน่ายและช่องทางการจัดจำหน่าย

 บริษัทมีช่องทางการจัดจำหน่ายแบ่งออกเป็น 4 ช่องทางดังนี้

  (1) ตัวแทนและนายหน้านิติบุคคล

  บริษัทมีตัวแทนและนายหน้านิติบุคคล ซึ่งอยู่ทั้งในกรุงเทพมหานครและต่างจังหวัด
  ซึ่งจะให้บริการลูกค้า

โดยตรง
โดยผู้ที่เป็นตัวแทนจะต้องมีคุณสมบัติครบถ้วนตามข้อกำหนดของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและ

  ส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.)
  และบริษัทนายหน้าก็จะต้องได้รับใบอนุญาตจากสำนักงาน คปภ.

  ด้วยเช่นกัน

(2) สถาบันการเงิน

  จะเป็นกลุ่มลูกค้าที่ขอสินเชื่อกับทางธนาคาร ซึ่งจะทำประกันประเภทอัคคีภัยที่อยู่อาศัยเป็น

  ส่วนใหญ่ และลูกค้าของบริษัทเงินที่ดำเนินธุรกิจให้เช่าทรัพย์สินแบบลิสซิ่ง

  (3) ลูกค้าโดยตรง

 จะเป็นกลุ่มลูกค้าภาคธุรกิจเอกชน รวมถึงลูกค้ารายย่อยทั่วไป

  (4) สำนักงานสาขา

  เป็นสำนักงานสาขาของบริษัทที่อยู่ในส่วนภูมิภาค ซึ่งปัจจุบันมีอยู่ 5 สาขา ได้แก่ สาขาเชียงใหม่

  สาขาหาดใหญ่ สาขาแหลมฉบัง สาขาย่อยพิษณุโลก และสาขาย่อยนครราชสีมา
  ที่สามารถให้บริการลูกค้า

  ได้สะดวกรวดเร็ว

สัดส่วนเบี้ยประกันภัยรับในแต่ละช่องทาง

+--------------------------+------------+--------------+--------------+
| ช่องทางการจัดจำหน่าย        | 2551       | 2550         | 2549         |
+--------------------------+------------+--------------+--------------+
| ตัวแทนและนายหน้านิติบุคคล     | 78.36%     | 73.21%       | 55.99%       |
+--------------------------+------------+--------------+--------------+
| สถาบันการเงิน              | 0.14%      | 0.29%        | 2.69%        |
+--------------------------+------------+--------------+--------------+
| ลูกค้าโดยตรง               | 5.98%      | 12.21%       | 18.15%       |
+--------------------------+------------+--------------+--------------+
| สำนักงานสาขา              | 15.52%     | 14.29%       | 23.17%       |
+--------------------------+------------+--------------+--------------+
| รวม                      | 100.00%    | 100.00%      | 100.00%      |
+--------------------------+------------+--------------+--------------+

4. ภาวะการแข่งขัน

ในปีนี้ได้รับผลกระทบจากวิกฤตเศรษฐกิจโลกและความวุ่นวายทางการเมืองในประเทศ
ส่งผลให้เศรษฐกิจของประเทศตกต่ำ ราคาสินค้าที่เพิ่มขึ้นมาเนื่องจากราคาน้ำมันที่เพิ่มขึ้น
ผู้บริโภคลดการใช้จ่ายลง ทำให้ตลาดประกันภัยเกิดการแข่งขันทางด้านราคาอย่างรุนแรง

แต่ปัจจัยที่มีส่วนสำคัญต่อการขยายตัวของธุรกิจประกันภัย คือ ตัวแทน นายหน้า
เนื่องจากการประกันภัยเป็นสินค้า

ที่ต้องการคำแนะนำในการซื้อที่ถูกต้อง ซึ่งทางภาครัฐได้ออกกฎเกณฑ์และข้อบังคับเพื่อให้ตัวแทน
นายหน้า มีความรู้ในการให้คำแนะนำแก่ผู้บริโภค
รวมทั้งความน่าเชื่อถือในการให้บริการอย่างต่อเนื่อง ในส่วนของบริษัทประกันภัยเอง ภาครัฐโดย
สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจ( คปภ.) ได้ออกเป็นประกาศ คำสั่ง
เพื่อการกำกับดูแลบริษัทประกันภัยให้ปฏิบัติตามกฎเกณฑ์อย่างเคร่งครัด
ซึ่งจะส่งผลให้บริษัทประกันภัยมีความมั่นคงและความสามารถในการแข่งขัน
ในอนาคต

จากตัวเลขของส่วนวิจัยและสถิติ ศูนย์สารสนเทศ
สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
จำนวนเบี้ยประกันภัยรับตรงของบริษัทเทียบกับจำนวนเบี้ยประกันภัยรับตรงรวมทั้งประเทศจะเป็นดังนี้

+-----+---------+--------+--------+-------+-------+-------+--------+
| ป   |         | มกราคม |        |       |       |       | ส่วนแ   |
| ระเ |         | –      |        |       |       |       | บ่งตลาด |
| ภทก |         | กันยายน |        |       |       |       |        |
| ารป |         | 2551   |        |       |       |       | ปี 2549 |
| ระก |         |        |        |       |       |       |        |
| ันภัย |         |        |        |       |       |       |        |
+-----+---------+--------+--------+-------+-------+-------+--------+
|     |         | เบี้ยปร  |        | เบ    |       |       |        |
|     |         | ะกันภัยร |        | ี้ยประก |       |       |        |
|     |         | ับตรงทั้ง |        | ันภัยรับ |       |       |        |
|     |         | ประเทศ |        | ตรงขอ |       |       |        |
|     |         |        |        | งบริษัท |       |       |        |
+-----+---------+--------+--------+-------+-------+-------+--------+
|     |         | พันบาท  | เพ     | พันบาท | เพิ่ม   | ส่วนแบ |        |
|     |         |        | ิ่ม(ลด)% |       | (ลด)% | ่งตลาด |        |
+-----+---------+--------+--------+-------+-------+-------+--------+
| อัค  |         | 5,7    | 4.76   | 2     | 25.51 | 0.41  | 0.35   |
| คีภัย |         | 67,863 |        | 3,623 |       |       |        |
+-----+---------+--------+--------+-------+-------+-------+--------+
| ภ   |         | 3,1    | 11.29  | 6,071 | (2    | 0.19  | 0.25   |
| ัยทา |         | 44,241 |        |       | 0.63) |       |        |
| งทะ |         |        |        |       |       |       |        |
| เลแ |         |        |        |       |       |       |        |
| ละข |         |        |        |       |       |       |        |
| นส่ง |         |        |        |       |       |       |        |
+-----+---------+--------+--------+-------+-------+-------+--------+
| รถ  | -       | 8,0    | (3.15) | 1     | (     | 0.18  | 0.18   |
| ยนต์ | ภาคบังคับ | 61,736 |        | 4,403 | 7.08) |       |        |
+-----+---------+--------+--------+-------+-------+-------+--------+
|     | -       | 39,6   | 7.56   | 16    | 12.75 | 0.41  | 0.37   |
|     | ภา      | 19,165 |        | 1,086 |       |       |        |
|     | คสมัครใจ |        |        |       |       |       |        |
+-----+---------+--------+--------+-------+-------+-------+--------+
| เ   |         | 21,6   | 4.34   | 2     | 28.24 | 0.13  | 0.10   |
| บ็ดเ |         | 84,068 |        | 7,163 |       |       |        |
| ตล็ด |         |        |        |       |       |       |        |
+-----+---------+--------+--------+-------+-------+-------+--------+
|     | ยอดรวม  | 78,2   | 5.39   | 23    | 12.78 | 0.30  | 0.27   |
|     |         | 77,063 |        | 2,346 |       |       |        |
+-----+---------+--------+--------+-------+-------+-------+--------+

3.3. แหล่งที่มาของเงินทุน การบริหารเงินทุน และสภาพคล่อง

1. แหล่งที่มาของเงินทุน ประกอบด้วย 2 ส่วน ดังนี้

(1) เงินรับจากการดำเนินงาน ได้แก่ ค่าเบี้ยประกันภัยรับตรง ซึ่งเก็บจากตัวแทน นายหน้า และ
ผู้เอาประกันภัยโดยตรง รวมถึงค่าเบี้ยประกันภัยต่อ ซึ่งเก็บจากบริษัทประกันวินาศภัย
เป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญที่ทำให้บริษัท
มีกระแสเงินสดรับหมุนเวียนเพื่อใช้ในกิจการ

(2) เงินรับจากกิจกรรมลงทุน
โดยบริษัทจะนำเงินรับที่เหลือจากการดำเนินงานไปลงทุนเพื่อก่อให้เกิดผลประโยชน์สูงสุด
ในรูปของการฝากเงินกับธนาคาร ตั๋วเงินคลัง หุ้นกู้ พันธบัตร และหลักทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนเป็น
เงินปันผล ซึ่งการลงทุนทุกประเภทจะต้องเป็นไปตามข้อกำหนดในประกาศกระทรวงพาณิชย์ เรื่อง
การลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย

2. เงินให้กู้ยืม ในส่วนของเงินให้กู้ยืมของบริษัทในปัจจุบันยังไม่มีการให้กู้ยืมกับบุคคลภายนอก
จะมีเพียงการให้กู้ยืมกับพนักงานของบริษัทเอง เพื่อบรรเทาความเดือนร้อนของพนักงานเท่านั้น

3. เงินลงทุน ในการลงทุนของบริษัท บริษัทได้ปฏิบัติตามข้อกำหนดในประกาศกระทรวงพาณิชย์อย่าง
เคร่งครัด นโยบายการลงทุนของบริษัท จะพิจารณาความมั่นคงของเงินลงทุน
คุณภาพหลักทรัพย์ที่จะลงทุนเป็นปัจจัยสำคัญ โดยคำนึงถึงผลตอบแทน ควบคู่กับความเสี่ยง
และจะยึดหลักของความระมัดระวังในการลงทุน
ตลอดจนทบทวนนโยบายการลงทุนให้สอดคล้องกับสถานการณ์
การลงทุนของบริษัทส่วนหนึ่งจะลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูง สามารถเปลี่ยนเป็นเงินสดได้ง่าย

4. ความสามารถในการดำรงอัตราส่วนตามประเภทธุรกิจ บริษัทมีนโยบายในการรับงานที่มีคุณภาพ
และให้ความสำคัญในการรักษาอัตราความเสียหายให้อยู่ในระดับต่ำ โดยมีการติดตามผลอย่างใกล้ชิด
อัตราส่วนสินไหม
ทดแทนเทียบกับเบี้ยประกันภัยที่ถือเป็นรายได้ (Loss Ratio)
ของบริษัทเทียบกับอัตราเฉลี่ยของทั้งตลาดเป็นดังนี้

  --------------------- ------------- -------- -------- -------------- -------- --------
  ประเภท                อินทรประกันภัย                     *รวมทั้งประเทศ            

                        มค.-กย. 2551  ปี 2550   ปี 2549   มค.กย. 2551    ปี 2550   ปี 2549

  อัคคีภัย                 15.95%        38.75%   36.36%   15.12%         25.24%   18.89%

  ภัยทางทะเล             9.89%         8.19%    19.03%   25.18%         26.92%   29.30%

  รถยนต์                 61.27%        49.93%   68.96%   56.92%         60.03%   60.48%

  เบ็ดเตล็ด               45.56%        47.40%   58.33%   47.09%         46.63%   48.74%

  อัตราเฉลี่ยรวมทุกประเภท   53.86%        45.91%   57.78%   51.67%         54.60%   54.78%
  --------------------- ------------- -------- -------- -------------- -------- --------

*ที่มา : ส่วนวิจัยและสถิติ ศูนย์สารสนเทศ
สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย

5. สภาพคล่อง บริษัทมีนโยบายที่ต้องดำรงสภาพคล่องให้เพียงพอตลอดเวลา โดยการบริหารกระแส
เงินสดรับ และกระแสเงินสดจ่ายให้คล่องตัว สมดุล
และสอดคล้องกับค่าใช้จ่ายที่จะต้องจ่ายในปัจจุบัน และภาระผูกพัน
ที่กำหนดไว้ล่วงหน้า เงินส่วนที่เหลือจะนำไปลงทุนระยะสั้น
เพื่อหารายได้และเป็นเงินสำรองสำหรับค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต