3. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

ดังที่ได้กล่าวไว้แล้วว่า ธนาคารประกอบธุรกิจด้านการธนาคารพาณิชย์
ซึ่งจะมีการให้บริการที่หลากหลาย การให้บริการหลักได้แก่ การรับฝากเงิน การให้กู้ยืม
นอกจากนั้นเป็นธุรกิจอื่น ๆ เสริมขึ้นจากธุรกิจหลัก ได้แก่ ธุรกิจเกี่ยวกับเงินตราต่างประเทศ
กิจการวิเทศธนกิจ การบริหารกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กิจการบัตรเครดิต
และกิจการที่ปรึกษาทางการเงิน
แต่นับรวมอยู่ในกลุ่มสายงานการบริการด้านธนาคารพาณิชย์เพียงสายงานเดียว ทั้งนี้
โดยมีรายละเอียดดังนี้

3.1 ลักษณะบริการ

การให้บริการของธนาคาร แบ่งออกเป็น 5 หมวดบริการ กล่าวคือ

1.  บริการด้านที่ปรึกษาทางการเงินและค้าผลิตภัณฑ์การเงิน อันได้แก่ ธุรกรรม Sale
    Leaseback การเป็นที่ปรึกษาในการควบรวมและครอบงำกิจการ
    การเป็นที่ปรึกษาทางการเงินในการระดมทุนในการเสนอขายตราสารหนี้
    การเป็นที่ปรึกษาทางการเงินในการนำบริษัทเข้าจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์
    การซื้อขายเงินตราต่างประเทศ การซื้อขายตราสารหนี้
    และการบริหารความเสี่ยงทางการเงิน

2.  บริการด้านสินเชื่อในประเทศ อันได้แก่ เงินกู้เบิกเงินเกินบัญชี เงินกู้ ซื้อลดตั๋วเงิน
    เลตเตอร์ออฟเครดิตในประเทศ อาวัลตั๋วสัญญาใช้เงิน การรับรองตั๋วแลกเงิน
    ขายช่วงตั๋วสัญญาใช้เงินกับธนาคารแห่งประเทศไทย วงเงินออกหนังสือค้ำประกัน

3.  บริการด้านต่างประเทศ อันได้แก่ รับฝากเงินตราต่างประเทศ สัญญาทรัสต์รีซีท แพ็คกิ้งเครดิต
    เปิดและแก้ไข LETTER OF CREDIT หนังสือค้ำประกันเพื่อการออกสินค้า
    โอนเงินต่างประเทศขาเข้า โอนเงินต่างประเทศขาออก ขายเช็คเดินทางต่างประเทศ
    และอื่น ๆ

4.  บริการด้านเงินฝากในประเทศ อันได้แก่ เงินฝากกระแสรายวัน เงินฝากประจำ
    เงินฝากปลอดภาษี เงินฝากออมทรัพย์ เงินฝากออมทรัพย์ธุรกิจ และ ใบรับเงินฝากประจำ

5.  บริการทั่วไป อันได้แก่ บัตรไทยธนาคาร ATM ไทยธนาคารโฟนแบงก์กิ้ง
    การโอนเงินทางโทรศัพท์ การโอนเงินเพื่อบุคคลที่สามผ่านระบบ BAHTNET
    บริการหักบัญชีเงินฝากเพื่อชำระค่าสาธารณูปโภคสินค้า-บริการ/อื่น ๆ ด้วยระบบ ATS
    รับชำระค่าสินค้า-บริการ/อื่น ๆ ผ่านเคาน์เตอร์ธนาคาร การบริหารกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
    การเป็นตัวแทนสนับสนุนการขายและรับซื้อคืนหน่วยลงทุนกองทุนเปิด และอื่น ๆ

ปัจจุบันธนาคารมีเครือข่ายในการให้บริการเฉพาะในประเทศไทยเท่านั้น ณ วันที่ 31 ธันวาคม
2544 ธนาคารมีพนักงาน (ไม่รวมลูกจ้าง) ทั้งสิ้นจำนวน 2,476 คน
มีสาขาทั่วประเทศทั้งสิ้นจำนวน 76 สาขา และ 3 สำนัก
ซึ่งทุกแห่งมีการให้บริการด้านรับแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
นอกจากนี้ธนาคารมีสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศทั้งสิ้น 11 แห่ง
(ทั้งที่ตั้งในสำนักงานสาขาและนอกสาขา) เครื่องรับฝาก-ถอนเงินอัตโนมัติ (ATM) จำนวน 76
เครื่อง

3.2 แหล่งที่มาของเงินทุน

ธนาคารมีแหล่งที่มาของเงินทุนของธนาคาร 3 แหล่งใหญ่ คือ

1.  เงินรับฝาก จากสถาบันการเงินในประเทศ บุคคลธรรมดา นิติบุคคล และต่างประเทศ ณ สิ้นปี
    2544 ธนาคารมียอดเงินฝากทั้งสิ้นจำนวน 168,935.2 ล้านบาท

2.  เงินทุนแหล่งอื่นๆ เป็นเงินกู้ระยะยาวได้แก่ การออกตราสารหนี้ (Debenture)
    เพื่อใช้ในการปล่อยสินเชื่อระยะปานกลาง เช่น ตราสารหนี้ต่างๆ จำนวน 5,688.7 ล้านบาท

3.  ทุนเรือนหุ้น ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2544 ธนาคารมีทุนจดทะเบียน 52,002.5 ล้านบาท
    ทุนจดทะเบียนชำระแล้ว 14,934.5 ล้านบาท

(1) นโยบายอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก

ธนาคารมีนโยบายในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยโดยใช้ตามหลักเกณฑ์ในการจัดแบ่งกลุ่มขนาดของธนาคารพาณิชย์ต่างๆ
ตามขนาดสินทรัพย์ของธนาคารแต่ละแห่ง ซึ่งแบ่งได้เป็น 3 กลุ่ม คือ

กลุ่ม A ประกอบด้วยธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ที่มีสินทรัพย์มากกว่า 400,000 ล้านบาทขึ้นไป

กลุ่ม B ประกอบด้วยธนาคารพาณิชย์ขนาดกลางที่มีสินทรัพย์มากกว่า 250,000 ล้านบาท แต่ไม่ถึง
400,000 ล้านบาท

กลุ่ม C ประกอบด้วยธนาคารพาณิชย์ขนาดเล็กที่มีสินทรัพย์น้อยกว่า 250,000 ล้านบาท

แต่เดิมธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารให้อยู่ในระดับที่สูงกว่าธนาคารพาณิชย์ในกลุ่ม
A และกลุ่ม B ประมาณร้อยละ 0.25
เนื่องจากธนาคารยังไม่เป็นที่รู้จักของประชาชนอย่างแพร่หลาย แต่นับตั้งแต่วันที่ 16 กุมภาพันธ์
2544 ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารอยู่ในระดับเท่ากับธนาคารพาณิชย์ในกลุ่ม A
และ กลุ่ม B

  (2) เงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2544 ธนาคารมีเงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เป็นจำนวน
21,824 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 12.26
ของยอดเงินฝากทั้งหมดรวมเงินฝากของกลุ่มสถาบันการเงิน
โดยยอดเงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก
เป็นเงินฝากจากประชาชนทั่วไปและนิติบุคคลที่ไม่มีความเกี่ยวข้องกับธนาคาร
ธนาคารไม่มียอดเงินกู้ยืมจากผู้ฝากเงินหรือเจ้าหนี้รายใดรายหนึ่งเกินกว่าร้อยละ 10
ของเงินรับฝากและเงินกู้ยืมทั้งหมดของธนาคาร

3.3 การให้กู้ยืม

(1) นโยบายการให้กู้ยืม

ธนาคารมีนโยบายการขยายสินเชื่อในอัตราที่สอดคล้องกับการขยายตัวของเศรษฐกิจของประเทศ
แต่เนื่องจากสภาวะเศรษฐกิจโดยรวมของประเทศในปี 2544
ที่ผ่านมายังไม่ดีนักการฟื้นตัวของเศรษฐกิจภายในประเทศยังคงได้รับผลกระทบจากปัญหาหนี้ด้อยคุณภาพที่ยังไม่ได้รับการแก้ปัญหาให้เสร็จสิ้น
สภาพคล่องภายในประเทศยังอยู่ในระดับสูง การลงทุนภายในประเทศยังอยู่ในอัตราต่ำ
และเมื่อผนวกกับเหตุการณ์การก่อการร้ายในประเทศสหรัฐอเมริกาที่ทำให้เศรษฐกิจโลกชะงักงัน
จึงทำให้ธนาคารต้องเพิ่มความระมัดระวังในการขยายสินเชื่อให้สูงขึ้นไปอีกเนื่องจากเกรงผลกระทบจากเหตุการณ์ดังกล่าว
ในสภาวะดังกล่าวนี้ธนาคารได้ให้ความสำคัญต่อการพยายามสร้างรากฐานความสัมพันธ์ระหว่างลูกค้าให้มั่นคง
และขยายตัวให้กว้างมากขึ้น

ธนาคารมีนโยบายที่จะเป็น Wholesale Banking
โดยเน้นการให้สินเชื่อแก่ธุรกิจขนาดใหญ่และกลางที่อยู่ในภาคธุรกิจและอุตสาหกรรมที่มีศักยภาพ
มีแนวโน้มการเจริญเติบโต มีระบบการบริหารจัดการที่ดี
อันจะส่งผลต่อความมั่งคงต่อผู้ประกอบธุรกิจและท้ายสุดก็จะมีผลต่อความมั่นคงของเศรษฐกิจของชาติ
นอกจากนั้นในการอำนวยสินเชื่อธนาคารยังมีนโยบายที่ชัดเจนที่จะกระจายสินเชื่อไปในธุรกิจภาคต่างๆ
ไม่กระจุกตัวอยู่ในธุรกิจในใดธุรกิจหนึ่งมากเกินไป
มีการกำหนดอัตราส่วนการปล่อยสินเชื่อในแต่ละภาคอุตสาหกรรมไว้อย่างชัดเจน
และการอำนวยสินเชื่อจะต้องคำนึงถึงผลตอบแทนที่ได้รับกับความเสี่ยงเป็นสำคัญ

สำหรับปี 2545 ธนาคารยังคงนโยบายในการเป็น Wholesale Bank
พร้อมทั้งเพิ่มความสำคัญต่อการให้สินเชื่อแก่ธุรกิจขนาดกลางและขนาดเล็ก (SME’S)
ที่มีศักยภาพที่จะเจริญเติบโตได้ในอนาคต และเป็นที่คาดว่าเศรษฐกิจของสหรัฐอเมริกา ยุโรป
และเอเซีย จะปรับตัวดีขึ้นและส่งผลให้เศรษฐกิจของประเทศไทยปรับตัวดีขึ้นด้วย

ปี 2545 ธนาคารจะทำการปรับปรุงรูปแบบของเขตและสาขาใหม่เป็นสำนักและสาขา
สำนักจะมีบทบาทสำคัญที่จะทำธุรกิจภายใต้พื้นที่ที่ได้รับมอบหมาย
โดยมีทีมงานที่มีความรู้และประสบการณ์ปฏิบัติงานประจำที่สำนัก สาขาจะทำหน้าที่เป็น Marketing
Arms & Contact Points ทำให้ธนาคารสามารถให้บริการลูกค้าได้อย่างทั่วถึงและมีประสิทธิภาพ

ตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยได้กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ปล่อยสินเชื่อต่อรายได้ไม่เกินร้อยละ 25
ของเงินกองทุนชั้นที่ 1 ของธนาคารนั้น ทำให้ ณ 31 ธันวาคม 2544
ธนาคารสามารถปล่อยสินเชื่อได้สูงสุดไม่เกินรายละ 2,953.6 ล้านบาท

 นโยบายหลักประกัน

ธนาคารมีนโยบายการปล่อยสินเชื่อเป็นสัดส่วนตามประเภทของหลักประกัน ดังนี้

  ------------------------------- ---------------------------------------
  ประเภทหลักประกัน                  สัดส่วนวงเงินต่อหลักประกัน

  เงินฝาก                          ไม่เกิน 100%

  พันธบัตร                          ไม่เกิน 90%

  ที่ดิน , สิ่งปลูกสร้าง                 ไม่เกิน 70%

  เครื่องจักร                        ไม่เกิน 50%
  ------------------------------- ---------------------------------------

(2) เป้าหมายการขยายตัวของสินเชื่อปี 2545

ธนาคารกำหนดเป้าหมายการอนุมัติสินเชื่อในปี 2545 จำนวน 18,000 ล้านบาท ณ 31 ธันวาคม
2544 ธนาคารมียอดสินเชื่อคงค้างจำนวน 145,901.4 ล้านบาท (ในปี 2544
ธนาคารได้โอนหนี้ด้อยคุณภาพไปบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย (บสท.) จำนวน 90,759.3 ล้านบาท)
จากเป้าหมายสินเชื่อที่จะอนุมัติเพิ่มขึ้นปี 2545 จำนวน 18,000.0 ล้านบาท
คาดว่าจะมีการเบิกใช้จำนวน 10,000.0 ล้านบาท
หักส่วนรับชำระคืนจากการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ และปิดบัญชีระหว่างปี 2545 จำนวน 8,000.0
ล้านบาท จึงประมาณว่า ณ สิ้นปี 2545 ธนาคารจะมีสินเชื่อสุทธิเพิ่มขึ้นประมาณ 2,000.0 ล้านบาท
หรือ เพิ่มขึ้นร้อยละ 1.3

(3) การตลาดและภาวะการแข่งขัน

นับตั้งแต่ประเทศไทยประสบภาวะวิกฤติเศรษฐกิจในปี 2540 เป็นต้นมา
ธนาคารพาณิชย์ทุกแห่งได้มีการปรับปรุงนโยบายในการพิจารณาสินเชื่อ
และปรับปรุงมาตราฐานการให้บริการ
โดยเฉพาะธนาคารที่มีผู้ถือหุ้นใหญ่เป็นชาวต่างชาติจะให้ความสำคัญต่อการให้สินเชื่อในลักษณะ
Retail Banking มากขึ้น มีการถ่ายทอดระบบและเทคโนโลยี
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการทำงานและช่วยลดต้นทุนในด้านต่าง ๆ ลง ทำให้ธนาคารต่าง ๆ
ต้องมีการปรับตัวเพื่อให้สามารถแข่งขันกับธนาคารเหล่านี้ได้
สำหรับธนาคารพาณิชย์ที่ยังคงให้สินเชื่อแบบ Wholesale Banking
ก็มีการปรับปรุงระบบการพิจารณาความเสี่ยงให้มีมาตรฐานมากยิ่งขึ้น อย่างไรก็ตาม
จากการที่สภาวะเศรษฐกิจโลกและเศรษฐกิจภายในประเทศยังไม่ปรับตัวดีขึ้น
ประกอบกับธนาคารแห่งประเทศไทยได้ประมาณการไว้ว่าในปี 2545 เศรษฐกิจจะโตประมาณร้อยละ
1–3 และปัจจัยที่สำคัญที่จะส่งผลต่อการเติบโตทางเศรษฐกิจก็คือ การฟื้นตัวของเศรษฐกิจสหรัฐ
ซึ่งหากฟื้นตัวช้าและน้อยกว่าที่คาดการณ์ไว้ก็อาจจะส่งผลทำให้เศรษฐกิจของประเทศไทยขยายตัวในอัตราที่ใกล้เคียง
หรือน้อยกว่าปีที่ผ่านมา
จึงทำให้ธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่กำหนดการขยายตัวของสินเชื่อไว้ในอัตราประมาณร้อยละ 2 ของปี
2544
และเมื่อพิจารณาถึงโครงสร้างของธนาคารพาณิชย์สามารถแบ่งกลุ่มตามขนาดของสินทรัพย์ธนาคารได้เป็น
3 กลุ่ม ดังนี้

กลุ่ม A เป็นธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ที่มีสินทรัพย์มากกว่า 400,000 ล้านบาทขึ้นไป
โดยมีส่วนแบ่งตลาดในส่วนของเงินฝากและเงินให้สินเชื่อประมาณ ร้อยละ 74.5 และ 71.9
ตามลำดับ ได้แก่ ธนาคารกรุงเทพ, ธนาคารกรุงไทย, ธนาคารกสิกรไทย , ธนาคารไทยพาณิชย์
, ธนาคารกรุงศรีอยุธยา

กลุ่ม B เป็นธนาคารพาณิชย์ขนาดกลางที่มีสินทรัพย์มากกว่า 250,000 ล้านบาทขึ้นไป
โดยมีส่วนแบ่งตลาดในส่วนของเงินฝากและเงินให้สินเชื่อประมาณ ร้อยละ 15.3 และ 17.1
ตามลำดับ ได้แก่ ธนาคารทหารไทย, ธนาคารนครหลวงไทย , ธนาคารไทยธนาคาร

กลุ่ม C เป็นธนาคารพาณิชย์ขนาดเล็กที่มีสินทรัพย์น้อยกว่า 250,000 ล้านบาท
โดยมีส่วนแบ่งตลาดในส่วนของเงินฝากและเงินให้สินเชื่อประมาณ ร้อยละ 10.2 และ 11
ตามลำดับ ได้แก่ ธนาคารศรีนคร, ธนาคารเอเชีย, ธนาคารดีบีเอสไทยทนุ,
ธนาคารสแตนดาร์ดชาร์ตเตอร์ดนครธน, ธนาคารยูโอบีรัตนสิน
โดยธนาคารพาณิชย์ในกลุ่มนี้ทั้งหมดยกเว้นธนาคารศรีนคร
มีผู้ถือหุ้นเป็นธนาคารต่างชาติอยู่ในสัดส่วนค่อนข้างมาก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2544 ธนาคารมีขนาดของสินทรัพย์อยู่ในอันดับที่ 8
โดยมีส่วนแบ่งตลาดของเงินฝากคิดเป็นร้อยละ 3.5 ของยอดเงินฝากรวมทุกธนาคาร
และมีส่วนแบ่งตลาดของเงินให้สินเชื่อคิดเป็นร้อยละ 3.6 ของยอดเงินให้สินเชื่อรวมทุกธนาคาร
ทั้งนี้ ยอดเงินให้สินเชื่อมากกว่าร้อยละ 50
ของเงินให้สินเชื่อรวมของธนาคารเป็นการปล่อยสินเชื่อให้แก่ลูกค้าขนาดกลางและขนาดใหญ่
ซึ่งมียอดเงินต้นต่อรายไม่ต่ำกว่า 100.0 ล้านบาท

เมื่อพิจารณาถึงคู่แข่งในการทำ Wholesale Banking
พบว่าธนาคารทุกธนาคารมีความสามารถในการแข่งขันที่แตกต่างกันไป โดยธนาคารในกลุ่ม A
เป็นกลุ่มที่มีเงินทุนสูง มีฐานลูกค้ากว้าง และมีบุคลากรจำนวนมาก
ทำให้มีความได้เปรียบเมื่อเทียบกับธนาคารในกลุ่มอื่น ในด้านนโยบายนอกจากการให้สินเชื่อ
Wholesale Banking แล้วยังให้สินเชื่อแก่ธุรกิจ Retail Banking ด้วย สำหรับธนาคารในกลุ่ม
B และ C จะมีความสามารถในการแข่งขันในการทำ Wholesale Banking ไม่แตกต่างกันนัก
ขึ้นอยู่กับนโยบายของธนาคารพาณิชย์ในแต่ละแห่ง
แม้ว่าจะมีบางธนาคารที่เน้นกลุ่มเป้าหมายเดียวกันกับธนาคารแต่โดยส่วนใหญ่ไม่ได้แสดงนโยบายที่เด่นชัดถึงการเน้นทำ
Wholesale Banking เพียงอย่างเดียว เนื่องจากได้ให้ความสำคัญกับสินเชื่อ Retail Banking
ด้วย สำหรับธนาคารในกลุ่ม C ที่มีธนาคารพาณิชย์ต่างชาติถือหุ้นในสัดส่วนมาก มีการทำ
Wholesale Banking บ้าง แต่ไม่เด่นชัดเช่นกัน แต่มีนโยบายเชิงรุกในการทำธุรกิจสินเชื่อ
Retail Banking ที่ชัดเจน เนื่องจากเป็นธนาคารที่มีเงินทุนจำนวนมาก
มีเทคโนโลยีที่ทันสมัยจากต่างประเทศ และมีการจัดทำผลิตภัณฑ์ใหม่ ๆ
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการให้บริการและอำนวยความสะดวกให้แก่ลูกค้ารายย่อยได้มากขึ้น

  (4) ขั้นตอนอนุมัติสินเชื่อ และอำนาจอนุมัติ

ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อ

 

อำนาจในการอนุมัติสินเชื่อ

ธนาคารมีกระบวนการอนุมัติสินเชื่อที่แตกต่างกันหลายระดับ ขึ้นอยู่กับวงเงินสินเชื่อที่เสนอ
โดยสามารถแบ่งกระบวนการอนุมัติสินเชื่อเป็น 4 ระดับ ดังนี้

คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 1

มีอำนาจพิจารณา และอนุมัติวงเงินสินเชื่อไม่จำกัดจำนวน ประกอบด้วย ประธานกรรมการ
และกรรมการของธนาคาร

คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 2

มีอำนาจพิจารณา และอนุมัติวงเงินสินเชื่อ ไม่จำกัดจำนวน ประกอบด้วยคณะกรรมการจำนวน 10
ท่าน ได้แก่ กรรมการธนาคารที่คณะกรรมการมอบหมายไม่น้อยกว่า 2 ท่าน โดยกรรมการ 1 ท่าน
ได้รับแต่งตั้งให้ดำรงตำแหน่งประธาน ทั้งนี้ ในปัจจุบันได้แก่ นายไสว ยะกาศคะนอง
กรรมการธนาคาร เป็น ประธานกรรมการ นายวิเศษ จูภิบาล รองประธานกรรมการธนาคาร
และนายพงษ์ภาณุ เศวตรุนทร์ กรรมการธนาคาร เป็นกรรมการ นอกจากนี้ กรรมการผู้จัดการใหญ่
รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายบริหารความเสี่ยงและพิจารณาสินเชื่อ รองกรรมการผู้จัดการใหญ่
สายธุรกิจสถาบันและตลาดทุน รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายเทคโนโลยีและปฏิบัติการ
รองกรรมผู้จัดการใหญ่ สายบริหารกลาง รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายพัฒนาธุรกิจนครหลวง
รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายพัฒนาธุรกิจภูมิภาค เป็นกรรมการ
เมื่อคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่ออนุมัติสินเชื่อรายใดแล้วเห็นสมควร
อาจมีมติให้นำเรื่องสินเชื่อเรื่องหนึ่งเรื่องใดเสนอต่อคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับที่ 1
เพื่อพิจารณาก็ได้

คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 3

มีอำนาจในการอนุมัติวงเงินสินเชื่อรวม หรือภาระหนี้รวมดอกเบี้ยค้างรับทั้งสิ้น
แล้วแต่จำนวนใดสูงกว่า แต่ไม่เกินรายละ 400.0 ล้านบาท คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 3
ประกอบด้วย กรรมการผู้จัดการใหญ่ เป็นประธาน รองกรรมการผู้จัดการใหญ่
สายบริหารความเสี่ยงและพิจารณาสินเชื่อ รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายพัฒนาธุรกิจนครหลวง
รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายธุรกิจสถาบันและตลาดทุน รองกรรมการผู้จัดการใหญ่
สายพัฒนาธุรกิจภูมิภาค ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่ ด้านพัฒนาธุรกิจนครหลวง 1
ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่ ด้านบริหารความเสี่ยงและพิจารณาสินเชื่อ ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่
ด้านพัฒนาธุรกิจภูมิภาค 1 และผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่ ด้านพัฒนาธุรกิจภูมิภาค 2
และผู้อำนวยการอาวุโสฝ่ายกฎหมาย เป็นกรรมการ
เมื่อคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่ออนุมัติสินเชื่อรายใดแล้ว
จะต้องนำเสนอต่อคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 2 เพื่อทราบ

คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 4 

แบ่งตามอำนาจอนุมัติวงเงินได้เป็น 2 กลุ่ม คือ

1. คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 4 ชุดที่ 1-4
มีอำนาจในการอนุมัติวงเงินสินเชื่อรวมไม่เกินรายละ 200.0 ล้านบาท
ซึ่งคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อแต่ละชุดประกอบด้วยคณะกรรมการ 5 ท่าน
โดยมีรองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายบริหารความเสี่ยงและพิจารณาสินเชื่อ เป็นประธาน
และรองกรรมการผู้จัดการใหญ่สายพัฒนาธุรกิจนครหลวง หรือ
รองกรรมการผู้จัดการใหญ่สายพัฒนาธุรกิจภูมิภาค เป็นรองประธาน
เมื่อคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่ออนุมัติสินเชื่อรายใดแล้ว
จะต้องนำเสนอต่อคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 3 เพื่อทราบ

2. คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 4 ชุดที่ 5-8
มีอำนาจในการอนุมัติทบทวนวงเงินสินเชื่อและปรับปรุงโครงสร้างหนี้รวมไม่เกินรายละ 5 ล้านบาท
ซึ่งคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อแต่ละชุดประกอบด้วยคณะกรรมการ 5 ท่าน
โดยมีผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายบริหารความเสี่ยงและพิจารณาสินเชื่อ เป็นประธาน

ในการพิจารณาอำนวยสินเชื่อให้แก่ลูกค้ารายหนึ่งรายใดนั้น
ธนาคารจะพิจารณาคำขอและทำการวิเคราะห์ข้อมูลรายละเอียดเกี่ยวกับผู้ขอสินเชื่อ
ซึ่งโดยทั่วไปจะพิจารณาจากปัจจัยหลายประการและแหล่งข้อมูลตัวอย่างเช่น
ผู้กู้รายใหญ่ต้องเสนอแผนธุรกิจหรือโครงการพร้อมทั้งงบการเงินต่อธนาคาร เป็นต้น
และในหลายกรณีธนาคารจะทำการกลั่นกรองอย่างละเอียดรอบคอบ
ตรวจสอบการถูกฟ้องล้มละลายหรือคดีความอื่น ๆ
และไปตรวจสอบสถานที่ของโครงการตามความเหมาะสม นอกจากนี้
สำนักวิจัยของธนาคารมีหน้าที่รวบรวมข้อมูลความเคลื่อนไหวและความเปลี่ยนแปลงโดยทั่วไปทางเศรษฐกิจ
รวมทั้งทิศทาง แนวโน้ม และความเสี่ยงของอุตสาหกรรม
ธนาคารจะดำเนินการประเมินราคาหลักประกัน
หลังจากนั้นข้อมูลที่เกี่ยวข้องทั้งหมดจะถูกรวบรวมและส่งไปยังเจ้าหน้าที่อำนวยสินเชื่อฝ่ายพัฒนาธุรกิจ
ซึ่งจะทำการวิเคราะห์และเสนอเรื่องการขอสินเชื่อของลูกค้าต่อผู้มีอำนาจพิจารณาตามสายงาน
และให้ผ่านการกลั่นกรอง
และพิจารณาความเสี่ยงจากฝ่ายบริหารความเสี่ยงก่อนนำเรื่องเข้าเสนอต่อคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อตามระดับเพื่อพิจารณาต่อไป
เมื่อได้อำนวยสินเชื่อแล้วจะมีการทบทวนสอบทานสินเชื่อทุกรายอย่างน้อยทุกปี
เพื่อติดตามคุณภาพสินเชื่อและฐานะทางการเงินของผู้กู้รายดังกล่าว

(5) เงินให้กู้ยืมคงค้างแก่กลุ่มลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2544 ธนาคารมีเงินให้กู้ยืมคงค้างแก่กลุ่มลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก
เป็นจำนวน 12,916.8 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 9.31 ของเงินให้กู้ยืมคงค้างทั้งหมดของธนาคาร
ซึ่งไม่มีลูกหนี้รายใดมีสัดส่วนมากกว่าร้อยละ 10 ของเงินให้กู้ยืมคงค้างทั้งหมด

(6) การโอนหนี้ให้กับบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย (บสท.)

ตามที่รัฐบาลได้จัดตั้ง บสท. (Thai Asset Management Corporation – TAMC)
ขึ้นภายใต้กฎหมายพิเศษโดยออกพระราชกำหนดบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย พ. ศ. 2544
ซื่งได้ประกาศลงราชกิจจานุเบกษาให้มีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 9 มิถุนายน 2544
โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อแก้ปัญหาสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของสถาบันการเงินของรัฐ
และเอกชนให้เป็นไปอย่างรวดเร็ว
และให้ลูกหนี้ซึ่งรับโอนมาอยู่ในสถานะที่สามารถดำเนินกิจการต่อไปได้
รวมทั้งสร้างเสถียรภาพให้ระบบสถาบันการเงินจึงได้กำหนดเกณฑ์การรับโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของสถาบันการเงินและบริษัทบริหารสินทรัพย์ไทยเข้าไปบริหารนั้น
ธนาคารได้โอนหนี้ด้อยคุณภาพไปยัง บสท. ทั้งสิ้นจำนวน 90,759.3 ล้านบาท

(7) การปรับปรุงโครงสร้างหนี้

ธนาคารมีการปรับปรุงโครงสร้างหนี้สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2544 จำนวน 1,088 ราย
เป็นจำนวนเงินก่อนปรับโครงสร้างหนี้ 19,724.2 ล้านบาท หักลูกหนี้ที่ไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไข
73 ราย เป็นเงิน 1,042.7 ล้านบาท และหักลูกหนี้ที่โอนไป บสท. 14 ราย เป็นเงิน 374.6
ล้านบาท คงเหลือลูกหนี้ปรับโครงสร้างหนี้ จำนวน 1,001 ราย เป็นเงิน 18,306.9 ล้านบาท
จำแนกตามวิธีการปรับดังนี้

+----------------------+-----+-------------+-------------------+------+
| ร                    | จำ  | จำนวนหน     | ช                 | มูลค่า |
| ูปแบบการปรับโครงสร้างหนี้ | นวน | ี้ตามบัญชีก่อนปร | นิดของสินทรัพย์ที่รับโอน |      |
|                      | ราย | ับโครงสร้างหนี้ |                   | ยุต   |
|                      |     |             |                   | ิธรรม |
|                      |     | (ล้านบาท)    |                   |      |
|                      |     |             |                   | (ล้าน |
|                      |     |             |                   | บาท) |
+----------------------+-----+-------------+-------------------+------+
| -                    | 35  | 1,578.27    | -   ที่ดิน,          | 1,45 |
|   การโอนสินทรัพย์ชำระหนี้ |     |             |                   | 3.14 |
|                      | 488 | 2,123.47    |  ที่ดินพร้อมสิ่งปลูกสร้าง |      |
| -   การเปลี่ย          |     |             |                   | -    |
| นแปลงเงื่อนไขการชำระหนี้ | 478 | 14,605.24   | -   หุ้นสามัญ        |      |
|                      |     |             |                   | 9    |
| -   การปรับหลายลักษณะ  |     |             | -   อื่นๆ           | 2.99 |
|                      |     |             |                   |      |
|                      |     |             | -   ที่ดิน ,         | 2,53 |
|                      |     |             |                   | 6.89 |
|                      |     |             |  ที่ดินพร้อมสิ่งปลูกสร้าง |      |
|                      |     |             |                   | 6    |
|                      |     |             | -   หุ้นสามัญ        | 6.52 |
|                      |     |             |                   |      |
|                      |     |             | -   อื่นๆ           | 6.28 |
+----------------------+-----+-------------+-------------------+------+
| รวมทั้งสิ้น              | 1,  | 18,306.98   |                   | 4,15 |
|                      | 001 |             |                   | 5.82 |
+----------------------+-----+-------------+-------------------+------+

-   มูลค่ายุติธรรม คำนวณ โดยการหามูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับในอนาคต
    คิดลดด้วยอัตราดอกเบี้ยในตลาด

กรณีที่ปรับโครงสร้างหนี้ โดยการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการชำระหนี้
ธนาคารได้คำนวณมูลค่ายุติธรรมของหนี้โดยการหามูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับในอนาคต
คิดลดด้วยอัตราดอกเบี้ยในตลาด ในปี 2544
ธนาคารมีส่วนสูญเสียจากการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ประมาณ 106.7 ล้านบาท
(ไม่รวมส่วนสูญเสียของสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ได้รับการชดเชย)
ซึ่งธนาคารได้รับรู้ผลขาดทุนและตั้งสำรองไว้ในปี 2544 แล้ว
นอกจากนี้ธนาคารอาจมีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้
หากลูกหนี้ปฏิบัติตามเงื่อนไขในสัญญาครบถ้วนแล้ว จำนวน 2,224.9 ล้านบาท
ประกอบด้วยส่วนสูญเสียของลูกหนี้ที่ได้รับการชดเชย จำนวน 2,034.4 ล้านบาท
และลูกหนี้ที่ไม่ได้รับการชดเชย จำนวน 190.5 ล้านบาท

3.4 ธุรกิจอื่น ๆ

(1) ธุรกิจเกี่ยวกับเงินตราต่างประเทศ

ปัจจุบันธนาคารดำเนินธุรกิจเกี่ยวกับเงินตราต่างประเทศเพื่อภาระเงินกู้ยืมของธนาคารและบริการลูกค้าการค้าต่างประเทศเท่านั้น
ฐานะเงินตราต่างประเทศสุทธิของธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2544
มีจำนวนรวมเทียบเท่าดอลลาร์สหรัฐจำนวน 5.6 ล้านดอลลาร์สหรัฐ
โดยฐานะเงินตราต่างประเทศแบ่งออกเป็น 2 ประเภทหลัก ได้แก่ ฐานะทันที (SPOT)
และฐานะล่วงหน้า (FORWARD) ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2544 ธนาคารมีฐานะทันที จำนวน 35.9
ล้านดอลลาร์สหรัฐ ในส่วนของฐานะล่วงหน้ามีเฉพาะที่เป็นสัญญาล่วงหน้า จำนวน 30.3
ล้านดอลลาร์สหรัฐ ไม่มีที่เป็นสัญญา SWAP

  (2) กิจการวิเทศธนกิจ (Bangkok International Banking Facilities (BIBF))

ธนาคารได้รับอนุญาตจากกระทรวงการคลังให้ประกอบกิจการวิเทศธนกิจได้เมื่อวันที่ 2 มีนาคม
2536 ตั้งแต่ได้รับใบอนุญาต ธนาคารยังมิได้ประกอบธุรกิจทางด้านกิจการวิเทศธนกิจ อย่างไรก็ตาม
ธนาคารยังคงรักษาสิทธิในการประกอบกิจการวิเทศธนกิจ (BIBF)
โดยชำระค่าธรรมเนียมรายปีให้กับธนาคารแห่งประเทศไทย

(3) การบริหารกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ

ธนาคารได้โอนย้ายพนักงานที่ปฏิบัติหน้าที่ด้านการบริหารกองทุนสำรองเลี้ยงชีพและฐานลูกค้าจากธนสยามมายังธนาคารตามแผนการควบรวมกิจการ
โดยให้อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของฝ่ายบริหารกองทุน ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2543
ธนาคารมีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพภายใต้การดูแล 58 กองทุน คิดเป็นมูลค่า 8,647.6 ล้านบาท
เมื่อใบอนุญาตฉบับเดิมหมดอายุลง
ธนาคารได้ยื่นคำขอรับใบอนุญาตประกอบธุรกิจหลักทรัพย์ประเภทการจัดการกองทุนส่วนบุคคลต่อธนาคารแห่งประเทศไทยและสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์
ซึ่งได้รับใบอนุญาตประกอบธุรกิจหลักทรัพย์ประเภทการจัดการกองทุนส่วนบุคคลในวันที่ 26 มีนาคม
2544
ปัจจุบันธนาคารสามารถประกอบธุรกิจในการจัดการกองทุนส่วนบุคคลและกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ณ
วันที่ 31 ธันวาคม 2544 ธนาคารมีกองทุนภายใต้การดูแลจำนวน 47 กองทุน คิดเป็นมูลค่า
12,869.2 ล้านบาท

  (4) กิจการบัตรเครดิต

จากการปรับเปลี่ยนนโยบายการทำงานของธุรกิจรายย่อยของธนาคาร
ส่งผลให้ธนาคารยกเลิกการทำธุรกรรมบัตรเครดิต ตั้งแต่วันที่ 15 สิงหาคม 2542 เป็นต้นมา
สำหรับภาระหนี้ของผู้ถือบัตรที่ค้างชำระ
ธนาคารจะดำเนินการเรียกเก็บจากผู้ถือบัตรตามเงื่อนไขเดิมจนกว่าจะชำระหนี้หมดสิ้น ทั้งนี้
ลูกหนี้บัตรเครดิต ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2544 มีทั้งสิ้น 5,653 ราย คิดเป็นยอดภาระหนี้รวม
199.2 ล้านบาท โดยแบ่งเป็นหนี้ปกติ 458 ราย จำนวนเงิน 3.9 ล้านบาท และหนี้ค้างชำระ
5,195 ราย จำนวนเงิน 195.3 ล้านบาท

  หมายเหตุ ธนาคารได้ยกเลิกธุรกรรมด้านบัตรเครดิตแล้ว
  และได้ยกเลิกการเป็นสมาชิกภาพกับบริษัท Visa International จำกัด เมื่อเดือนกุมภาพันธ์
  2544 ซึ่งบริษัท Visa International จำกัด ได้

  ยกเลิกการเรียกเก็บค่าสมาชิกรายปีจากธนาคารตั้งแต่ไตรมาสที่ 2 ของปี 2544

  (5) กิจการที่ปรึกษาทางการเงิน

ธนาคารได้โอนย้ายพนักงานที่ปฏิบัติหน้าที่ด้านที่ปรึกษาทางการเงินและฐานลูกค้าจากกรุงไทยธนกิจมายังธนาคารตามแผนการควบรวมกิจการ
โดยให้อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของฝ่ายตลาดทุน
มีหน้าที่ศึกษาและให้คำแนะนำแก่ลูกค้าในการปรับปรุงโครงสร้างต่าง ๆ
เพื่อให้สอดคล้องกับกฎเกณฑ์ของสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์
(ก.ล.ต.) เช่น การแก้ไขเพิ่มเติมหนังสือบริคณห์สนธิและข้อบังคับ
การปรับปรุงโครงสร้างผู้ถือหุ้นและโครงสร้างทางการเงินของบริษัท
ให้คำปรึกษาเกี่ยวกับแผนการระดมทุน การออกตราสารทางการเงินต่าง ๆ
นอกจากนี้ยังให้คำปรึกษา จัดหาแหล่งระดมทุน
และออกแบบโครงสร้างเพื่อการบริหารความเสี่ยงทางการเงิน ครบทุกรูปแบบ สำหรับปีสิ้นสุด ณ
วันที่ 31 ธันวาคม 2544 ธนาคารมียอดเงินค่าธรรมเนียมการเป็นที่ปรึกษาทางการเงินจำนวน
66.0 ล้านบาท

3.5 งานยังไม่ได้ส่งมอบ

  - ไม่มี -

3.6 ผลกระทบต่อสิ่งแวดล้อม

  - ไม่มี -