ปัจจัยความเสี่ยง

2.1 ความเสี่ยงในการทำธุรกิจประกันภัย

การดำเนินงานของบริษัท เกี่ยวข้องกับการคุ้มครองความเสี่ยงภัยประเภทต่าง ๆ
ของผู้เอาประกันภัย

รวมถึงความเสียหายอันเกิดจากปัจจัยภายนอกที่ไม่ปกติ
โดยเฉพาะจากการเปลี่ยนแปลงของสภาพภูมิศาสตร์ เช่น ภาวะน้ำท่วม

ภัยธรรมชาติ ภัยพิบัติ อุบัติภัย ภัยก่อการร้าย
หรือโจรกรรมซี่งอาจทำให้เกิดความเสียหายอย่างรุนแรงต่อชีวิต ร่างกายและทรัพย์

สินที่บริษัทรับประกันภัยไว้ และความเสี่ยงจากความไม่สมดุลของสัดส่วนของผลิตภัณฑ์
จากการรับประกันภัยโดยเน้นการ

เจาะตลาดเฉพาะภัยบางประเภท อาจทำให้รายได้ของบริษัท ต้องผูกติดกับผลิตภัณฑ์นั้น
ซึ่งอาจมีต้นทุนหรือค่าเสียหายโดยเฉลี่ย

อยู่ในระดับสูง เช่นการประกันภัยรถยนต์ อาจส่งผลกระทบต่อรายได้และกำไรของบริษัท

บริษัทมีการบริหารความเสี่ยงด้วยการพิจารณาคัดเลือกบุคคล ทรัพย์สิน ลักษณะกิจการ ความเสี่ยง

ของภัยที่จะรับประกันและมีการพิจารณาสภาพพื้นที่
ที่อาจจะได้รับผลกระทบจากภัยธรรมชาติประเภทต่าง ๆ ด้วย บริษัทได้

มีการกระจายความเสี่ยงโดยจัดการประกันภัยต่อไว้กับบริษัทรับประกันภัยที่มั่นคงทั้งในประเทศและต่างประเทศในหลายรูปแบบ

โดยทำประกันภัยต่อแบบสัญญาล่วงหน้า (Treaty Reinsurance) การประกันภัยต่อแบบเฉพาะราย
(Facultative Reinsurance) และ ยังได้ซื้อการคุ้มครองแบบความเสียหายส่วนเกิน (Excess
of Loss Insurance) ซึ่งทำให้ความเสี่ยงจากการประกอบธุรกิจประกันภัยของบริษัทลดลง

2.  ความเสี่ยงในด้านการบริหารการจัดเก็บเบี้ยประกันภัย

  ในการประกอบธุรกิจประกันวินาศภัย ในปี 2552
  สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบ

ธุรกิจประกันภัย (คปภ.)
ได้กำหนดให้การทำประกันภัยรถยนต์ของบุคคลธรรมดาและนิติบุคคลต้องปฏิบัติเป็นไปตามหลักการสากล

ที่เรียกว่า หลัก Cash before Cover
คือการที่ผู้เอาประกันภัยต้องชำระค่าเบี้ยประกันภัยก่อนวันที่กรมธรรม์จะเริ่มมีผลคุ้มครอง

บริษัทได้จัดให้มีกระบวนการบริหารความเสี่ยงเกี่ยวกับการเก็บเบี้ยประกันภัยรถยนต์ซึ่งบริษัทได้จัดทำแนวปฏิบัติในการเก็บเบี้ยประกันภัยเป็นลายลักษณ์อักษร
เพื่อความชัดเจนในการปฏิบัติงานดังนี้

1.  บริษัทได้เปลี่ยนแปลงหลักเกณฑ์ วิธีการ
    และเงื่อนไขในการเรียกเก็บเงินค่าเบี้ยประกันภัยลูกค้าบุคคลธรรมดาเก็บเงินก่อนที่กรมธรรม์จะมีผลบังคับ
    ยกเว้นกรณีลูกค้าที่เป็นนิติบุคคลบริษัทจะผ่อนผันการเก็บเงินไปอีก 15
    วันนับแต่วันที่กรมธรรม์มีผลคุ้มครอง

2.  การรับเงินค่าเบี้ยประกันภัยจากลูกค้า ตัวแทน นายหน้าประกันวินาศภัย จะปฏิบัติดังนี้

    1.  ออกเอกสารการรับเงินของบริษัทให้ลูกค้าทันที

    2.  กำหนดรอบระยะเวลาสำหรับตัวแทน
        นายหน้าประกันวินาศภัยในการเรียกเก็บค่าเบี้ยประกันภัย

  รถยนต์จากผู้เอาประกันภัย โดยให้แต่ละรอบมีระยะเวลา 15 วัน

3.  กำหนดให้ตัวแทน นายหน้าประกันวินาศภัยที่รับชำระเบี้ยประกันภัยรถยนต์จากผู้เอาประกันภัย

  ต้องนำส่งเงินค่าเบี้ยประกันภัยแก่บริษัทภายใน 15 วันนับแต่วันสิ้นรอบ

3.  บริษัทมีการจัดทำสมุดทะเบียนควบคุมการเก็บเบี้ยประกันภัยโดยมีรายละเอียดเกี่ยวกับจำนวนเงิน

  ค่าเบี้ยประกันภัยของลูกค้าแต่ละคน วันที่(บริษัท / ตัวแทน / นายหน้า)
  รับเงินจากลูกค้า(แต่ละคน)

4.  บริษัทได้วางระบบการลงโทษ ตัวแทน นายหน้าประกันวินาศภัย
    ที่นำส่งเงินค่าเบี้ยประกันภัยล่าช้า

  กว่าที่กำหนด โดยบริษัทจะบอกเลิกการตั้ง หรือมอบหมายหรือการมอบอำนาจให้บุคคลหรือนิติบุคคล

  ดังกล่าวเป็นผู้รับชำระเบี้ยประกันภัยรถยนต์

  จากหลักเกณฑ์ดังกล่าวข้างต้นบริษัทพยายามปรับปรุงระบบการเก็บเบี้ยประกันภัยตามที่ประกาศฯกำหนด

แต่เนื่องจากเป็นการเปลี่ยนแปลงวิธีการปฏิบัติที่เคยทำกันมานาน ทำให้ไม่อาจแก้ไขได้ทั้งหมดในทันที
บริษัทได้พัฒนาระบบงาน

รวมทั้งได้แก้ไขปรับปรุงการดำเนินงานเพื่อปฏิบัติให้เป็นไปตามหลัก Cash Before Cover
และประกาศฯเรื่องการเก็บเบี้ยประกันภัย

  2.3 ความเสี่ยงจากการเปิดเสรีประกันภัย

  การเปิดเสรีธุรกิจประกันภัย สร้างผลกระทบต่อผู้ประกอบธุรกิจประกันวินาศภัยในปัจจุบัน

เนื่องจากบริษัทประกันภัยต่างชาติที่เข้ามาดำเนินงานนั้นจะได้เปรียบทั้งในด้านเทคโนโลยีที่ทันสมัยและฐานะการเงิน

ที่มีความมั่นคง
ซึ่งเป็นผลให้ผู้ประกอบธุรกิจประกันภัยในประเทศจำเป็นจะต้องมีการเตรียมความพร้อมสำหรับเรื่อง

ดังกล่าว อย่างไรก็ดี
บริษัทประกันวินาศภัยในประเทศจะมีความได้เปรียบในด้านความสัมพันธ์ที่ดีกับผู้เอาประกันภัย

โดยการสร้างความพึงพอใจ และความสัมพันธ์อันดีในระยะยาว
รวมถึงการพัฒนาบุคลากรและปรับปรุงเทคโนโลยีให้มี

ความสมบูรณ์เพื่อเป็นการเพิ่มศักยภาพให้การบริหาร การจัดการ และได้ปรับปรุง
พัฒนาการดำเนินงานอย่างต่อเนื่อง

เสริมรากฐานทางการเงินให้มีความพร้อมโดยการรักษาเงินกองทุนให้เพียงพอต่อการดำเนินธุรกิจ
ดำรงสภาพคล่องทาง

การเงินให้เพียงพอต่อการจ่ายค่าสินไหมทดแทนด้วยความยุติธรรมและสุจริต
รวมทั้งพัฒนาเทคโนโลยีสารสนเทศ เพื่อ

ให้มีข้อมูลที่แม่นยำที่จำเป็นต้องใช้ในการประกอบธุรกิจและสามารถบริการได้อย่างรวดเร็ว

  2.4 ความเสี่ยงจากการลงทุน

นอกเหนือจากรายได้จากการรับประกันภัยแล้ว รายได้หลักของธุรกิจประกันวินาศภัยอีกส่วนหนึ่งคือ
รายได้จากการลงทุน ซึ่งการลงทุนของบริษัทมีการกำหนดนโยบายการลงทุน
และมีการกำหนดสัดส่วนการลงทุนอย่างชัดเจนทั้งในตลาดเงิน ตลาดทุน
และต้องเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของประกาศสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
เรื่องการลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย
โดยบริษัทมีคณะกรรมการลงทุนเป็นผู้กำหนดเป้าหมายและนโยบายการลงทุนที่ชัดเจน
โดยเน้นการลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำ มีความมั่นคง
ให้ผลตอบแทนในอัตราที่เหมาะสมและแน่นอน อย่างไรก็ตาม
ความเสี่ยงจากการลงทุนก็ยังขึ้นอยู่กับปัจจัยภายนอก เช่น สภาวะเศรษฐกิจ การเมือง
นโยบายทางการเงิน รวมทั้งความเชื่อมั่นในการลงทุนของนักลงทุนทั้งในประเทศและต่างประเทศ
ซึ่งเป็นปัจจัยความเสี่ยงที่ไม่อาจควบคุมได้
แต่บริษัทก็ได้ติดตามและวิเคราะห์ข้อมูลข่าวสารด้านตลาดเงินและตลาดทุนอย่างใกล้ชิดเพื่อจะได้ดำเนินการปรับพอร์ตการลงทุนให้สอดคล้องกับสภาวะการณ์ที่เปลี่ยนแปลง

2.5 ความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง

ความเสี่ยงที่บริษัทประกันภัยไม่สามารถจ่ายค่าสินไหมทดแทนตามภาระผูกพันเมื่อครบกำหนดให้แก่

ผู้เอาประกันภัยได้ เนื่องจากมีเงินสดไม่เพียงพอหรือไม่สามารถเปลี่ยนสินทรัพย์ให้เป็นเงินสด
หรือไม่สามารถจัดหาแหล่งเงินทุนใหม่มาให้ได้เพียงพอต่อความต้องการภายในระยะเวลาที่กำหนด
ซึ่งอาจทำให้เกิดความเสียหายต่อบริษัทประกันภัยได้
โดยความเสี่ยงด้านสภาพคล่องของตัวบริษัทประกันภัยเองขึ้นอยู่กับโครงสร้างของสินทรัพย์และหนี้สิน
การสำรองสินทรัพย์สภาพคล่องและการจัดสรรเงินสำรองตามกฎหมายเพื่อนำมาใช้รองรับค่าใช้จ่ายต่าง
ๆ ที่อาจเกิดขึ้น

บริษัทได้ปฏิบัติตามข้อกำหนดของสำนักงาน คปภ. ตามพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535

แก้ไขเพิ่มเติมตามบทบัญญัติแห่งพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย (ฉบับที่ 2) พ.ศ. 2551
ที่เกี่ยวข้องกับความมั่นคงทางการเงินของบริษัทอย่างเคร่งครัด
ได้แก่เรื่องการลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย
เรื่องการจัดสรรเงินสำรองเบี้ยประกันภัยที่ยังไม่ถือเป็นรายได้
เรื่องการสำรองค่าสินไหมทดแทนและค่าสินไหมทดแทนค้างจ่ายและเรื่องการดำรงเงินกองทุนตลอดเวลาที่ประกอบธุรกิจประกันวินาศภัย