4.  การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

4.1 สายผลิตภัณฑ์ และลักษณะบริการ

ธุรกิจรายย่อย

ในปี 2555
ธนาคารยังคงผลักดันบริการธุรกิจรายย่อยให้เติบโตตามการขยายตัวของภาคธุรกิจเพื่อผู้บริโภคภายในประเทศ
เนื่องจากธนาคารมีจำนวนสาขาไม่มากนัก จึงได้มุ่งเน้นกลุ่มลูกค้าระดับบนเป็นหลัก
จากการดำเนินมาตรการหาลูกค้าแบบเชิงรุก ทำให้ฐานลูกค้าในกลุ่มลูกค้าบุคคลธนกิจ (CIMB
Preferred) เติบโตมากกว่าร้อยละ 20 ส่วนฐานลูกค้าในกลุ่มธนบดีธนกิจ (Private Banking)
ขยายตัวเพิ่มขึ้นสองเท่าในปีที่ผ่านมา

ในด้านตลาดเงินฝากซึ่งมีการแข่งขันสูงมาก
ธนาคารได้หันมามุ่งเน้นระดมเงินผ่านกองทุนรวมซึ่งให้ผลตอบแทนสูงกว่า
รวมทั้งจากผลิตภัณฑ์ทางการลงทุนอื่น ๆ นอกจากความสำเร็จในการขยายฐานลูกค้าระดับบนแล้ว
ธนาคารยังสามารถขยายปริมาณธุรกิจกองทุนรวมผ่านเครือข่ายของธนาคารให้เติบโตได้มากกว่าร้อยละ
60 ในปี 2555 โดยมีรายได้ค่าธรรมเนียมเพิ่มขึ้นถึงเกือบร้อยละ 300 ทั้งนี้
นอกเหนือจากผลิตภัณฑ์กองทุนรวมของบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน ซีไอเอ็มบี-พรินซิเพิล จำกัด
แล้ว สายบริหารเงินของธนาคารยังได้ออกผลิตภัณฑ์ที่มีความซับซ้อนเป็นจำนวนมาก เช่น
ตั๋วแลกเงินที่มีอนุพันธ์แฝง (Structured Bill of Exchange) และหุ้นกู้อนุพันธ์ (Structured
Debenture) ในขณะเดียวกัน
ธนาคารยังได้เป็นตัวแทนในการจำหน่ายผลิตภัณฑ์ทางการลงทุนอื่นๆให้กับบริษัทในธุรกิจพัฒนาอสังหาริมทรัพย์ชั้นนำต่างๆ
เช่น หุ้นกู้และกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ที่เสนอขายแก่ประชาชนทั่วไปของบริษัท ควอลิตี้เฮ้าส์ จำกัด
(มหาชน) และ บริษัท แลนด์แอนด์เฮ้าส์ จำกัด (มหาชน) เป็นต้น

สำหรับผลิตภัณฑ์เพื่อผู้บริโภคนั้น ธนาคารได้พัฒนาผลิตภัณฑ์รวมทั้งกิจกรรมส่งเสริมการขายใหม่ๆ
เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าทุกกลุ่ม
โดยเฉพาะอย่างยิ่งหลังจากที่ได้มีการพัฒนาระบบงานธุรกิจหลัก (Core Banking) ของธนาคาร
ถึงแม้ว่าตลาดจะมีการแข่งขันสูง
ธนาคารยังคงสามารถรักษาสมดุลของปริมาณเงินฝากจากลูกค้ารายย่อยโดยได้ออกผลิตภัณฑ์เงินฝากทั้งประเภทเงินฝากประจำระยะสั้นถึงระยะปานกลาง
(3-7 เดือน) และเงินฝากออมทรัพย์พิเศษตลอดทั้งปี โดยให้ความสำคัญใน 3 ด้านหลักดังนี้

-   การเพิ่มอัตราส่วนจำนวนผลิตภัณฑ์ต่อรายลูกค้า (Product Holding Ratio)
    และรายได้ค่าธรรมเนียมโดยการนำเสนอ โปรแกรม Bundling
    ผลิตภัณฑ์เงินฝากผลตอบแทนสูงควบผลิตภัณฑ์กองทุนรวม/ประกันชีวิต

-   การสร้างความภักดีของลูกค้าต่อธนาคารและขยายฐานลูกค้ารายย่อยในระยะยาว
    โดยการนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่ ครอบคลุมทุกช่วงอายุของลูกค้า เช่น นักฝากรุ่นเยาว์ (Junior
    Savers) ผู้ฝากรุ่นใหญ่ (Senior FD) และเงินฝากประจำราย
    เดือนปลอดภาษีสำหรับประชาชนทั่วไป ลูกค้าบุคคลธนกิจและลูกค้าธนบดีธนกิจ

-   การขยายฐานลูกค้า โดยการนำเสนอผลิตภัณฑ์ประเภท Big Bang ต่าง ๆ เช่น Money
    Expo Savings เพื่อให้ได้ลูกค้าราย ใหม่ ๆใ นงาน Money Expo (กรุงเทพฯ)
    ซึ่งจัดขึ้นเมื่อเดือนพฤษภาคม 2555

นอกจากนี้ ธนาคารสามารถเพิ่มสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคได้เป็นอย่างดี
โดยเฉพาะสินเชื่อที่อยู่อาศัยซึ่งเติบโตในอัตราร้อยละ 28
นอกจากการนำเสนอผลิตภัณฑ์และกิจกรรมส่งเสริมการขายอย่างต่อเนื่องแล้ว
ธนาคารยังได้ทำการปรับปรุงช่องทางการจำหน่ายผลิตภัณฑ์ โดย ณ สิ้นปี 2555 มีจำนวนสาขาทั้งสิ้น
164 แห่ง เพิ่มขึ้นจากปี 2554 ซึ่งมีจำนวน 157 แห่ง รวมทั้งได้ส่งเสริมช่องทางการขายใหม่ คือ
CIMB Clicks ผ่านระบบอินเทอร์เน็ต
โดยมีข้อเสนอที่ดึงดูดใจลูกค้าทำให้มีปริมาณผู้ใช้บริการและธุรกรรมผ่านช่องทางนี้เพิ่มสูงขึ้นตลอดทั้งปี

บริหารธุรกรรมการเงิน

สายบริหารธุรกรรมการเงินของธนาคาร ซีไอเอ็มบี ไทย ให้บริการที่ครอบคลุมในด้านต่างๆ เช่น
การบริหารเงินสด (Cash Management) สินเชื่อธุรกิจการค้าระหว่างประเทศ (Trade
Finance) และบริการด้านหลักทรัพย์ (Securities Business)
ทีมงานมีประสบการณ์ในการให้บริการคำปรึกษาและผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เฉพาะเจาะจงสำหรับลูกค้าแต่ละราย
เพื่อตอบสนองความต้องการบริการทางการเงินในแต่ละวันของลูกค้าโดยใช้เครือข่ายเทคโนโลยีและบริการของธนาคาร

ปี 2555
เป็นปีที่สายบริหารธุรกรรมการเงินยังคงดำเนินการเปลี่ยนแปลงและพัฒนาทั้งทางด้านผลิตภัณฑ์ ระบบ
เทคโนโลยี และบริการต่อเนื่องจากปี 2554 ซึ่งสอดคล้องกับแผนการพัฒนาของธนาคาร
โดยเฉพาะงานที่เกี่ยวข้องกับการให้บริการลูกค้า
ซึ่งได้มีการปรับปรุงขั้นตอนต่างๆในการทำงานตลอดจนการให้บริการและข้อมูลต่างๆแก่ลูกค้าหลังการขายให้มีประสิทธิภาพมากยิ่งขึ้น
ซึ่งเป็นการเตรียมความพร้อมให้กับทีมงานในการก้าวไปข้างหน้าและสามารถรองรับการให้บริการกับลูกค้าที่จะมีจำนวนเพิ่มขึ้นในอนาคต
โดยเฉพาะลูกค้าที่มีศักยภาพในการขยายธุรกิจและการลงทุนไปยังประเทศต่างๆในอาเซียน
ภายใต้ยุทธศาสตร์ระยะยาวของสายงานบริหารธุรกรรมการเงิน
ซึ่งยังคงเป็นการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่กลุ่มซีไอเอ็มบีมีความแข็งแกร่งและความเชี่ยวชาญในระดับภูมิภาคเพื่อสร้างความแตกต่างในบริการและผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่นำเสนอแก่ลูกค้าและสร้าง
Value Proposition ในกลุ่มเป้าหมาย
ซึ่งจะทำให้บริการทางธุรกรรมการเงินของธนาคารสามารถแข่งขันได้ทั้งตลาดในประเทศและตลาดภูมิภาค
นอกจากนี้ ทีมงานยังคงเสริมความสัมพันธ์อย่างต่อเนื่องกับลูกค้าทั่วประเทศผ่านเครือข่ายสาขา
ตลอดจนผ่านระบบ Internet Banking เพื่อให้ครอบคลุมฐานลูกค้าทั่วประเทศ

การบริหารเงินสดและสินเชื่อธุรกิจการค้าระหว่างประเทศของธนาคารเป็นการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการอันหลากหลายเพื่อบริหารความเสี่ยงและเป็นเงินทุนหมุนเวียนสำหรับลูกค้า
โดยมี BizChannel ซึ่งเป็นช่องทางบริการ Internet Banking ของธนาคาร
ทำให้ลูกค้าสามารถทำธุรกรรมทางการเงินต่างๆของธนาคารได้ นอกจากนี้ ในปี 2555
ได้มีการนำเสนอบริการและช่องทางให้บริการใหม่ๆ เช่น บริการ Supply Chain Financing
Programmes สำหรับทั้งดีลเลอร์และซัพพลายเออร์ และ Cheque Payment Center
ที่สำนักงานใหญ่ของธนาคาร
เพื่อรองรับการให้บริการลูกค้าในการทำการจ่ายเงินให้กับซัพพลายเออร์ได้อย่างมีประสิทธิภาพมากยิ่งขึ้น

ในการให้บริการทางด้านธุรกิจหลักทรัพย์ ธนาคารได้รับใบอนุญาตสำหรับการให้บริการประเภทต่างๆ
ได้แก่ บริการนายทะเบียน บริการผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้
บริการบริหารกองทุนและบริการดูแลรักษาหลักทรัพย์ จากใบอนุญาตดังกล่าว
ทำให้การบริการทางด้านธุรกิจหลักทรัพย์ของธนาคารเป็นไปอย่างครบวงจร
โดยรวมถึงการเป็นผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ บริการนายทะเบียนและตัวแทนชำระเงิน
บริการดูแลรักษาหลักทรัพย์ ตลอดจนบริการตัวแทนหลักทรัพย์ต่างๆ และ Safekeeping เป็นต้น
ทั้งนี้
การให้บริการเหล่านี้มีระบบเทคโนโลยีที่มั่นคงรองรับซึ่งทำให้การบริการเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพและมีความคล่องตัว
ประกอบกับความมุ่งมั่นของทีมงานที่ทำให้บริการของธนาคารสอดคล้องกับความต้องการของลูกค้าที่มีความซับซ้อนมากขึ้น

สินทรัพย์ภายใต้การดูแลของธนาคารมาจากธุรกรรมดังต่อไปนี้ (ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555):

(ก) การเป็นผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ จำนวน 38 รายการ มูลค่า 85,518.4 ล้านบาท

(ข) การเป็นผู้บริหารกองทุนและดูแลหลักทรัพย์ จำนวน 41 กองทุน มูลค่า 19,795 ล้านบาท

(ค) การเป็นนายทะเบียนหลักทรัพย์ และตัวแทนชำระเงิน สำหรับหุ้นสามัญ จำนวน 15 หลักทรัพย์
หุ้นกู้เอกชน จำนวน 116 หุ้น และพันธบัตรรัฐบาลจำนวน 3 รายการ รวมมูลค่าทั้งสิ้น 94,633.4
ล้านบาท

(ง) การเป็นตัวแทนด้าน Long Term Facility และตัวแทนหลักทรัพย์ มูลค่า 9,700 ล้านบาท

(จ) สัญญา Safekeeping มูลค่า 3,152 ล้านบาท

วาณิชธนกิจ

สายวาณิชธนกิจรับผิดชอบในการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินของกลุ่มซีไอเอ็มบีให้กับลูกค้าบรรษัทธุรกิจและลูกค้าสถาบันอย่างครบวงจร
โดยทำงานร่วมกับลูกค้าเพื่อให้ลูกค้าได้รับผลิตภัณฑ์และบริการที่สอดคล้องกับความต้องการอย่างแท้จริง
ด้วยกรอบการดำเนินธุรกิจที่ครอบคลุมลูกค้าในระดับภูมิภาคและเครือข่ายที่แข็งแกร่งของธนาคารที่ครอบคลุมพื้นที่ให้บริการทั้งในกลุ่มประเทศอาเซียนและเอเชียแปซิฟิก
ทีมวาณิชธนกิจของธนาคาร จึงพร้อมให้บริการลูกค้าทั้งในระดับประเทศ ระดับภูมิภาค และระดับโลก
ผลิตภัณฑ์และบริการด้านวาณิชธนกิจของธนาคารประกอบด้วยการเป็นที่ปรึกษาทางการเงินสำหรับองค์กรธุรกิจ
ที่ปรึกษาทางการเงินโครงการขนาดใหญ่
ผลิตภัณฑ์และธุรกรรมในตลาดตราสารหนี้และตลาดตราสารทุน การทำธุรกรรมระหว่างประเทศ
ผลิตภัณฑ์และบริการด้านบริหารเงินที่ครอบคลุมพื้นที่ให้บริการทั่วโลก
รวมทั้งการควบรวมและการซื้อขายกิจการ

ในปี 2555 ธุรกรรมสำคัญๆที่สายวาณิชธนกิจของธนาคารได้ดำเนินการมีดังนี้

-   ผู้จัดการการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์และรับประกันการจัดจำหน่ายร่วมของหุ้นสามัญของบริษัท
    เอเชีย เอวิเอชั่น จำกัด (มหาชน) เป็นจำนวน 4,486 ล้านบาท

-   ที่ปรึกษาทางการเงินและผู้จัดการการจัดจำหน่ายและรับประกันหลักในการจำหน่ายหลักทรัพย์กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์
    ของกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์และสิทธิการเช่า แลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ เป็นจำนวน 3,300
    ล้านบาท

-   ที่ปรึกษาทางการเงินและผู้จัดการการจัดจำหน่ายและรับประกันร่วมในการจำหน่ายหลักทรัพย์กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ของ
    กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์และสิทธิการเช่า ควอลิตี้ เฮ้าส์ โฮเทล แอนด์ เรซิเดนซ์
    เป็นจำนวน 3,360 ล้านบาท

-   ผู้สนับสนุนการเสนอขายกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์และสิทธิการเช่า เทสโก้โลตัส รีเทล โกรท
    ซึ่งเป็นกองทุนรวม อสังหาริมทรัพย์ ขนาดใหญ่ที่สุดของประเทศไทย เป็นจำนวน 18,400
    ล้านบาท

-   ที่ปรึกษาทางการเงินของ บริษัท ซัสโก้ จำกัด (มหาชน)
    ในการเข้าซื้อกิจการค้าปลีกน้ำมันในประเทศไทยของกลุ่มปิโตรนาส เป็น จำนวน 1,557
    ล้านบาท

-   ที่ปรึกษาทางการเงินของกลุ่มบริษัท ฟิโก้
    ในการขายธุรกิจอาหารและอสังหาริมทรัพย์เพื่อเข้ารวมกิจการกับ บริษัท เอฟ โวลูชั่น
    แคปปิตอล จำกัด (มหาชน) เป็นจำนวน 675 ล้านบาท

-   ผู้จัดการการจัดจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายร่วมของหุ้นสามัญของบริษัท อนันดา
    ดีเวลลอปเม้นท์ จำกัด (มหาชน) เป็น จำนวน 5,586 ล้านบาท

-   ผู้จัดการการจำหน่ายหลักในการออกหุ้นกู้ของ ธนาคาร ซีไอเอ็มบี ไทย จำกัด (มหาชน)
    เป็นจำนวน 3,000 ล้านบาท

-   ผู้จัดการการจำหน่ายร่วมในการออกหุ้นกู้ของ บริษัท อีซี่ บาย จำกัด (มหาชน) เป็นจำนวน
    5,340 ล้านบาท

-   ผู้จัดการการจำหน่ายร่วมในการออกหุ้นกู้ของ บริษัท โฮม โปรดักส์ เซ็นเตอร์ จำกัด
    (มหาชน) เป็นจำนวน 1,300 ล้านบาท

-   ผู้จัดการการจำหน่ายร่วมในการออกหุ้นกู้ของ บริษัท อินโดรามา เวนเจอร์ส ไทย จำกัด
    (มหาชน) เป็นจำนวน 4,780 ล้านบาท

-   ผู้จัดการการจำหน่ายร่วมในการออกหุ้นกู้ระยะสั้นของ บริษัท บัตรกรุงไทย จำกัด (มหาชน)
    เป็นจำนวน 2,000 ล้านบาท

-   ผู้จัดการการจำหน่ายร่วมในการออกหุ้นกู้ของ บริษัท บัตรกรุงไทย จำกัด (มหาชน)
    เป็นจำนวน 6,000 ล้านบาท

-   ผู้จัดการการจำหน่ายร่วมในการออกหุ้นกู้ของ บริษัท ลลิน พร็อพเพอร์ตี้ จำกัด (มหาชน)
    เป็นจำนวน 500 ล้านบาท

-   ผู้จัดการการจำหน่ายร่วมในการออกหุ้นกู้ของ บริษัท แลนด์แอนด์เฮ้าส์ จำกัด (มหาชน)
    เป็นจำนวน 2,500 ล้านบาท

-   ผู้จัดการการจำหน่ายร่วมในการออกหุ้นกู้ระยะสั้นของ บริษัท พร็อพเพอร์ตี้ เพอร์เฟค จำกัด
    (มหาชน) เป็นจำนวน 1,800

ล้านบาท

-   ผู้จัดการการจำหน่ายร่วมในการออกหุ้นกู้ของ บริษัท ราชธานีลิสซิ่ง จำกัด (มหาชน)
    เป็นจำนวน 6,000 ล้านบาท

-   จัดการการจำหน่ายหลักในการออกหุ้นกู้ของ บริษัท ศุภาลัย จำกัด (มหาชน) เป็นจำนวน 500
    ล้านบาท

-   ผู้จัดการการจำหน่ายหลักในการออกหุ้นกู้ของ บริษัท การบินไทย จำกัด (มหาชน) เป็นจำนวน
    1,500 ล้านบาท

-   ผู้จัดการการจำหน่ายหลักในการออกหุ้นกู้ของ บริษัท ไทคอน อินดัสเทรียล คอนเน็คชั่น จำกัด
    (มหาชน)

เป็นจำนวน 1,100 ล้านบาท

-   ผู้จัดการการจำหน่ายร่วมในการออกหุ้นกู้ของ บริษัท ไทคอน อินดัสเทรียล คอนเน็คชั่น จำกัด
    (มหาชน)

เป็นจำนวน 800 ล้านบาท

-   ผู้จัดการการจำหน่ายหลักในการออกหุ้นกู้ของ บริษัท ถิรไทย จำกัด (มหาชน) เป็นจำนวน
    600 ล้านบาท

-   ผู้จัดการการจำหน่ายหลักในการออกพันธบัตรองค์การขนส่งมวลชนกรุงเทพ เป็นจำนวน 900
    ล้านบาท

-   ผู้จัดการการจำหน่ายหลักในการออกพันธบัตรธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร
    เป็นจำนวน 300 ล้านบาท

-   ผู้จัดการการจำหน่ายร่วมในการออกพันธบัตรธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร
    เป็นจำนวน 59,000 ล้านบาท

-   ผู้จัดการการจำหน่ายหลักในการออกพันธบัตรการทางพิเศษแห่งประเทศไทย เป็นจำนวน 800
    ล้านบาท

-   ผู้จัดการการจำหน่ายหลักในการออกพันธบัตรการรถไฟแห่งประเทศไทย เป็นจำนวน 3,600
    ล้านบาท

สายบริหารเงิน

สายบริหารเงินทำหน้าที่ให้บริการแก่ลูกค้าโดยครอบคลุมด้านการซื้อขายเงินตราต่างประเทศ
อนุพันธ์ทางการเงิน ธุรกรรมด้านตลาดเงิน การจัดจำหน่ายและค้าตราสารหนี้ สำหรับภายในองค์กร
สายบริหารเงินทำหน้าที่บริหารจัดการสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคาร
รวมทั้งบริหารจัดการทางด้านอัตราดอกเบี้ยและอัตราแลกเปลี่ยนของธนาคาร นอกจากนี้
สายบริหารเงินยังรับผิดชอบบริหารจัดการสภาพคล่อง
และการลงทุนในส่วนที่เป็นส่วนของผู้ถือหุ้นของธนาคาร
รวมถึงการลงทุนในบริษัทย่อยและบริษัทอื่นๆที่มาจากการปรับโครงสร้างหนี้

ในปี 2555
ธนาคารยังคงมีบทบาทเป็นผู้นำอย่างต่อเนื่องในด้านการจัดจำหน่ายตราสารหนี้ให้แก่ลูกค้า
โดยจัดจำหน่ายและประกันการจำหน่ายทั้งตราสารหนี้ของภาครัฐ เอกชน และรัฐวิสาหกิจ
ให้แก่ลูกค้าที่เป็นลูกค้ารายย่อยและลูกค้าที่เป็นสถาบัน

นอกจากนี้ ธนาคารยังประสบความสำเร็จในการทำธุรกรรมระหว่างประเทศภายในภูมิภาคนี้
โดยได้รับความร่วมมือจากกลุ่มซีไอเอ็มบี
ซึ่งมีฐานธุรกิจในประเทศต่างๆทั่วเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ทั้งในมาเลเซีย สิงคโปร์ อินโดนีเซีย
กัมพูชา และสายบริหารเงินยังได้รับประโยชน์อย่างต่อเนื่องจากความเชี่ยวชาญของกลุ่ม CIMB
ในการนำเสนอผลิตภัณฑ์การลงทุนใหม่ๆ แก่ผู้ลงทุน โดยในปี 2555
ธนาคารได้มีการเสนอขายผลิตภัณฑ์การลงทุนที่มีอนุพันธ์แฝง คือ MAXI Return
ให้แก่ลูกค้าของธนาคาร
รวมทั้งมีการเสนอขายตั๋วเงินและหุ้นกู้ระยะสั้นเพื่อเป็นทางเลือกในการลงทุนแก่ลูกค้า

ในปี 2556 สายบริหารเงินจะยังคงแสวงหาโอกาสและดำเนินธุรกิจ
และตอบสนองความต้องการของลูกค้าที่ก้าวออกไปลงทุนระดับภูมิภาค โดยทำงานร่วมกับกลุ่ม CIMB
ต่อไป ในขณะเดียวกัน จะยังคงรักษาวินัยในการบริหารจัดการความเสี่ยง
และสร้างรายได้อย่างยั่งยืน ทั้งนี้
ธนาคารยังคงมุ่งมั่นที่จะเป็นผู้เสนอผลิตภัณฑ์และบริการด้านบริหารเงินที่ดีเลิศด้วยความเข้าใจถึงความต้องการของลูกค้าและสามารถให้โซลูชั่นทางการเงินได้อย่างครบวงจร
โดยจะมุ่งเน้นในนวัตกรรมทางการเงิน
เพื่อสนับสนุนทั้งผู้กู้และผู้ฝากเงินผ่านผลิตภัณฑ์ที่มีความยืดหยุ่นและมีระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้
นอกจากนั้น ยังมุ่งที่จะร่วมพัฒนาให้ธนาคาร ซีไอเอ็มบี ไทยให้เป็นสถาบันทางการเงินชั้นนำของไทย
ผ่านความเชี่ยวชาญด้านบริหารเงินของกลุ่ม CIMB โดยเฉพาะผลิตภัณฑ์ทางการเงินในประเทศ

สายบรรษัทธุรกิจ

สายบรรษัทธุรกิจของธนาคาร ซีไอเอ็มบี ไทย
ให้บริการทางการเงินครอบคลุมภาคธุรกิจที่หลากหลาย อาทิ ภาคธุรกิจเชิงพาณิชย์ ภาคอุตสาหกรรม
ภาคธุรกิจอสังหาริมทรัพย์และขนส่ง เป็นต้น
ลูกค้าส่วนใหญ่เป็นลูกค้าที่มีความผูกพันอันยาวนานกับธนาคาร
ธนาคารจึงเป็นเสมือนพันธมิตรทางธุรกิจผู้อยู่เคียงข้างและให้การสนับสนุนลูกค้าในการประกอบธุรกิจให้เติบโตอย่างมั่นคงและยั่งยืน
ควบคูไปกับการเป็นสื่อกลางในการมอบโอกาสทางธุรกิจและการลงทุนโดยผ่านเครือข่ายของกลุ่มซีไอเอ็มบี

ในปี 2555 สายบรรษัทธุรกิจมีอัตราการเติบโตของสินเชื่อประมาณร้อยละ 10
ซึ่งเป็นการเติบโตไปในภาคธุรกิจที่สำคัญๆได้แก่อุตสาหกรรมร้อยละ 29
ธุรกิจค้าปลีกและค้าส่งร้อยละ 20 ธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ร้อยละ 18 สาธารณูปโภคร้อยละ 8
ธุรกิจโรงแรมร้อยละ 6 ขนส่งและอื่นๆรวมร้อยละ 19
โดยเป็นการอำนวยสินเชื่อประเภทสินเชื่อระยะสั้นและระยะยาว
ตลอดจนสินเชื่อธุรกิจการค้าระหว่างประเทศ (Trade Finance) นอกจากนี้
สายบรรษัทธุรกิจยังประสบความสำเร็จในการแนะนำ บริษัท พีทีทีโพลีเมอร์ มาร์เก็ตติ้ง จำกัด
ซึ่งเป็นกิจการในกลุ่ม ปตท. เข้าร่วมใน Distributor Financing Programme
ซึ่งพัฒนาโดยสายบริหารธุรกรรมการเงิน
และจะขยายไปยังกลุ่มเป้าหมายอื่นๆอย่างต่อเนื่องต่อไปในปี 2556

จากการที่ ธนาคาร ซีไอเอ็มบี ไทย เป็นหนึ่งในสมาชิกของกลุ่มซีไอเอ็มบี
ที่มีศักยภาพทางด้านเงินทุน บุคลากร และเครือข่ายพันธมิตร
จึงทำให้ธนาคารมีความพร้อมที่จะเติบโตควบคู่ไปกับการเติบโตของเศรษฐกิจในภูมิภาคอาเซียน
และด้วยกลยุทธ์ทางธุรกิจที่มีประสิทธิผลของสายบรรษัทธุรกิจและสายวาณิชธนกิจ
ผสานกับพลังความร่วมมือของธนาคารในกลุ่ม
ธนาคารจึงมีความพร้อมในการนำและส่งผ่านความสำเร็จให้กับลูกค้าที่ต้องการขยายการลงทุนไปยังตลาดที่มีศักยภาพในการเติบโตสูงในภูมิภาคอาเซียน

ทั้งนี้ ในปี 2555 สายบรรษัทธุรกิจได้ร่วมมือกับธนาคารในกลุ่มซีไอเอ็มบี
ในการเป็นที่ปรึกษาทางการเงินและให้บริหารธุรกรรมการเงิน
ตลอดจนการสนับสนุนสินเชื่อและนำเสนอผลิตภัณฑ์อนุพันธ์ทางการเงินแก่ลูกค้าจำนวน 16 ราย
จนประสบความสำเร็จในการขยายธุรกิจไปยังประเทศในกลุ่มอาเซียน อาทิ มาเลเซีย สิงคโปร์
อินโดนีเซีย และกัมพูชา

นับจากปี 2556 เป็นต้นไป
สายบรรษัทธุรกิจจะยังคงมุ่งเน้นการให้บริการทางการเงินแบบครบวงจรแก่ลูกค้าและพันธมิตรทางธุรกิจของลูกค้าโดยมุ่งเน้นการสร้างโอกาสและสนับสนุนการขยายธุรกิจของลูกค้าไปยังอาเซียนภายใต้การผสานพลังความร่วมมือกับกลุ่มซีไอเอ็มบีในประเทศต่างๆทั่วภูมิภาค

สายพาณิชย์ธนกิจ

ในปี 2555 สายพาณิชย์ธนกิจได้เปลี่ยนชื่อจากสายธุรกิจขนาดกลาง-ขนาดย่อม (SME)
เพื่อสะท้อนถึงกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย ที่ครอบคลุมผู้ประกอบการ SME ขนาดใหญ่ ถึงขนาดค่อนข้างใหญ่
(Mid-Corporate) หนึ่งในกลยุทธ์หลักสำหรับปีที่ผ่านมาคือการสร้างความสัมพันธ์กับลูกค้า SME
ขนาดใหญ่ ที่อยู่ในอุตสาหกรรมที่มีแนวโน้มดี เช่น ภาคเกษตรกรรมและผลิตภัณฑ์จากการเกษตร
การผลิต การแปรรูปอาหาร บริการ และอื่นๆ ซึ่งตั้งอยู่ในจังหวัดที่มีศักยภาพ
โดยให้บริการผ่านเครือข่ายของธนาคารซึ่งประกอบด้วยศูนย์ธุรกิจ 24 ศูนย์ และ สาขา164
สาขาทั่วประเทศ เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าอย่างครบวงจร ทั้ง บริการสินเชื่อ
บริการเพื่อการส่งออกนำเข้าหรือธุรกิจการค้าระหว่างประเทศ (Trade Finance)
การบริหารธุรกรรมการเงินหรือการบริหารเงินสด (Cash Management) และ ผลิตภัณฑ์การเงิน
(Treasury Products) ในปี 2555 สายพาณิชย์ธนกิจสามารถขยายสินเชื่อได้ร้อยละ 21
โดยมีสินเชื่อรวม ณ สิ้นปีเท่ากับ 36.8 พันล้านบาท
และจากการที่มีการบริหารคุณภาพสินทรัพย์อย่างต่อเนื่อง
ส่งผลให้มีสัดส่วนสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPL) ร้อยละ0.9 ของสินเชื่อรวม

ตลอดปีที่ผ่านมา สายพาณิชย์ธนกิจได้ร่วมมือกับหน่วยงานของภาครัฐ เพื่อช่วยเหลือผู้ประกอบการ
SME ที่ประสบอุทกภัยในช่วงปลายปี 2554 ในรูปแบบสินเชื่อดอกเบี้ยต่ำ (Soft Loan)
ตลอดจนมีโครงการพิเศษที่พร้อมส่งเสริมสนับสนุนความคิดริเริ่มของผู้ประกอบการ
ในรูปแบบสินเชื่อปลอดดอกเบี้ย
ผ่านความร่วมมือของสายพาณิชย์ธนกิจและสำนักงานนวัตกรรมแห่งชาติ นอกจากนั้น
สายพาณิชย์ธนกิจได้สนับสนุนโครงการประหยัดพลังงานและพลังงานทางเลือก
ด้วยการให้สินเชื่อและการจัดกิจกรรมต่างๆร่วมกับหน่วยงานทั้งภาครัฐและภาคเอกชน
ในเดือนตุลาคม 2555
สายพาณิชย์ธนกิจได้ต้อนรับตัวแทนจากแผนงานสหประชาชาติเพื่อพัฒนาสิ่งแวดล้อม (UNEP
National Climate Finance Institutions Support Program)
ซึ่งได้มาเยือนประเทศไทย เพื่อศึกษาโครงการประหยัดพลังงานและพลังงานทางเลือก
ตลอดจนได้เยี่ยมชมกิจกรรมการส่งเสริมโครงการนี้ของธนาคาร
อันเป็นการแสดงถึงความยอมรับบทบาทในด้านนี้ที่ผ่านมาของธนาคาร

ความร่วมมือในระดับภูมิภาคกับกลุ่มซีไอเอ็มบีในประเทศต่างๆ เป็นไปอย่างต่อเนื่อง เ
พื่อให้ธนาคารก้าวขึ้นเป็นสถาบันการเงินที่พร้อมรองรับการเจริญเติบโตของธุรกิจการค้าระหว่างประเทศในภูมิภาค
ASEAN ซึ่งจะมีการขยายตัวตามความร่วมมือภายใต้ประชาคมเศรษฐกิจอาเซียน (AEC)
ซึ่งกำลังจะเกิดขึ้น

4.2 การตลาดและภาวการณ์แข่งขัน

[]

4.3 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

แหล่งเงินทุน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ธนาคารมีเงินรับฝากจำนวน 140.2 พันล้านบาท
(รวมรายการเงินฝากระหว่างธนาคารและตลาดเงิน) เงินกู้ยืม
(รวมรายการเงินกู้ยืมระหว่างธนาคารและตลาดเงิน) 31.9 พันล้านบาท
ธนาคารใช้เงินทุนประมาณร้อยละ 79.6 จากเงินทุนทั้งหมดสำหรับเงินให้สินเชื่อรวมดอกเบี้ยค้างรับ
ส่วนที่เหลือใช้ในธุรกรรมรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงินและการลงทุน ธนาคารมีการติดตาม
Liquidity Gap
ทุกช่วงเวลาตามนโยบายของธนาคารในการควบคุมการใช้ไปของแหล่งเงินทุนให้เกิดประสิทธิภาพและประสิทธิผลสูงสุด

จากการเปรียบเทียบเงินให้สินเชื่อและเงินฝาก เงินให้สินเชื่อที่มีอายุไม่เกิน 1 ปี มีจำนวน 67.1
พันล้านบาทในขณะที่เงินให้สินเชื่อที่มีอายุมากกว่า 1 ปีมีจำนวน 76.3 พันล้านบาท
ในด้านเงินฝากที่มีอายุไม่เกิน 1 ปี มีจำนวน 138.7 พันล้านบาท และเงินฝากที่มีอายุมากกว่า 1 ปี
มีจำนวน 1.5 พันล้านบาท

อัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง (Capital Adequacy Ratio)

ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ต้องดำรงอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงไม่ต่ำกว่าร้อยละ
8.5 โดยเงินกองทุนชั้นที่ 1 ไม่ต่ำกว่าร้อยละ 4.25 และเงินกองทุนชั้นที่ 2
ไม่เกินกว่าเงินกองทุนชั้นที่ 1

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ธนาคารมีเงินกองทุนทั้งสิ้น 26.9 พันล้านบาท (ร้อยละ 16.2
ของสินทรัพย์เสี่ยง) จำแนกเป็นเงินกองทุนชั้นที่ 1 จำนวน 17.0 พันล้านบาท (ร้อยละ 10.3
ของสินทรัพย์เสี่ยง) และเงินกองทุนชั้นที่ 2 จำนวน 9.9 พันล้านบาท (ร้อยละ 5.9
ของสินทรัพย์เสี่ยง) ซึ่งเป็นการคำนวณความเพียงพอของเงินกองทุนตามเกณฑ์ Basel II ดังนั้น
ธนาคารจึงมีเงินกองทุนสูงกว่าที่กฎหมายกำหนดมากและมีความมั่นใจว่าเงินกองทุนดังกล่าวมากเพียงพอที่จะรองรับความผันผวนทางเศรษฐกิจหรือเหตุการณ์ที่อาจส่งผลกระทบต่อการดำเนินงานของธนาคารได้เป็นอย่างดีและหากมีความจำเป็นธนาคารอาจเพิ่มเงินกองทุนชั้นที่
2 โดยระดมเงินทุนผ่านตลาดทุน

หน่วย: พันล้านบาท

  ---------------------------------------- ---------- ---------- ---------
                                           ณ 31                  
                                           ธันวาคม                

  เงินกองทุน                                 2555       2554       2553

  กองทุนชั้นที่ 1                               17.0       11.1       10.6

  กองทุนชั้นที่ 2                               9.9        7.7        6.6

  เงินกองทุนรวม                              26.9       18.8       17.2

  กองทุนชั้นที่ 1 / สินทรัพย์เสี่ยง (%)              10.3       7.7        9.0

  กองทุนชั้นที่ 2 / สินทรัพย์เสี่ยง (%)              5.9        5.3        5.6

  เงินกองทุนรวม / สินทรัพย์เสี่ยงรวม (%)          16.2       13.0       14.7

  สินทรัพย์เสี่ยง                               166.0      132.6      116.8
  ---------------------------------------- ---------- ---------- ---------

นโยบายการบริหารความเสี่ยงสภาพคล่อง

ความเสี่ยงด้านสภาพคล่องคือความเสี่ยงที่ธนาคารไม่สามารถหาแหล่งเงินทุนได้ทันท่วงทีต่อความต้องการทั้งในปัจจุบันและในอนาคต
ซึ่งเป็นผลสืบเนื่องจากการที่ไม่สามารถแปลงสินทรัพย์ในรูปต่างๆกลับมาเป็นเงินสดหรือจัดหาเงินทุนได้ไม่ทันเวลา
คณะกรรมการธนาคารและฝ่ายจัดการมีบทบาทสำคัญยิ่งในการบริหารสภาพคล่องของธนาคาร
คณะกรรมการธนาคารได้ให้อำนาจแก่คณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน
ทำหน้าที่กำกับดูแลหน่วยงานธุรกิจต่างๆซึ่งรวมถึงสายบริหารเงินในการดูแลและบริหารสภาพคล่อง
โดยคณะกรรมการมีการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคารในเชิงรุกและฉับไวต่อสถานการณ์ที่เปลี่ยนแปลงอยู่ตลอดเวลา
โดยมีการประชุมทุกเดือนหรือประชุมเพิ่มเติมเมื่อจำเป็น นอกจากนี้
ธนาคารมีสายบริหารความเสี่ยงทำหน้าที่ทบทวนความเสี่ยงสภาพคล่องทุกปีและเสนอนโยบายบริหารความเสี่ยงสภาพคล่องเพื่อขออนุมัติต่อคณะกรรมการธนาคาร
และเพื่อความเหมาะสมและรัดกุมในการบริหารสภาพคล่อง
ธนาคารกำหนดให้ใช้นโยบายดังกล่าวกับบริษัทย่อยด้วย

ธนาคารจะยังคงให้ความสำคัญในการขยายและพัฒนาปรับปรุงฐานลูกค้ารายย่อยเพื่อให้สอดคล้องกับการเติบโตของสินทรัพย์ของธนาคาร
กลยุทธ์หนึ่งในการบริหารสภาพคล่องของธนาคารได้แก่
การผลักดันการขยายเงินฝากออมทรัพย์และเงินฝากกระแสรายวัน (CASA)
รวมทั้งเงินฝากประจำรายย่อย ซึ่งเป็นแหล่งเงินทุนที่มีต้นทุนการเงินต่ำและมั่นคง
ในขณะที่ใช้เงินฝาก (รวมตั๋วแลกเงินและหุ้นกู้ระยะสั้น) จากลูกค้าบรรษัทธุรกิจหรือรายใหญ่
ซึ่งมีความอ่อนไหวในด้านราคามากกว่ารายย่อยเป็นช่องทางในการบริหารความสมดุลของการระดมเงินและสภาพคล่องของธนาคาร
โดยธนาคารมีทีมงานที่รับผิดชอบในการวางกลยุทธ์การตลาดให้เหมาะสมสำหรับลูกค้าแต่ละกลุ่มและเสริมความสัมพันธ์กับลูกค้าให้แข็งแกร่งยิ่งขึ้นอันจะนำไปสู่การรักษาการเติบโตของเงิน
ฝากในระยะยาว นอกจากนี้
ธนาคารมีการจัดทำระบบเตือนล่วงหน้าซึ่งจะมีการติดตามดูแลอย่างใกล้ชิด
ตลอดจนมีแผนระดมเงินฉุกเฉิน ซึ่งจะทำให้ฝ่ายจัดการสามารถดำเนินมาตรการต่างๆ
ได้อย่างมีประสิทธิภาพและประสิทธิผลในภาวะที่ขาดสภาพคล่อง ตลอดจนภาวะที่ตลาดไม่เอื้ออำนวย

นโยบายหลักประกัน

ธนาคารมีนโยบายการให้สินเชื่อโดยให้ความสำคัญต่อความสามารถในการชำระหนี้
โดยพิจารณากระแสเงินสดจากการดำเนินงานตามปกติของลูกค้าและแหล่งอื่นๆที่จะนำมาชำระหนี้
อย่างไรก็ตาม
ธนาคารก็ให้ความสำคัญต่อหลักประกันที่จะมาค้ำประกันการกู้ยืมด้วยเพื่อใช้เป็นหลักประกันของการชำระหนี้และช่วยบรรเทาความเสียหายของธนาคารกรณีที่ลูกหนี้ผิดนัดชำระหนี้
สำหรับสินทรัพย์ที่ธนาคารจะพิจารณารับไว้เป็นหลักประกัน ประกอบด้วย เงินฝาก พันธบัตรรัฐบาล
ตราสารหนี้ ตราสารทุน ที่ดิน สิ่งปลูกสร้าง เครื่องจักร เป็นต้น
โดยพิจารณามูลค่าหลักประกันและสัดส่วนของวงเงินต่อมูลค่าหลักประกันให้เหมาะสมกับระดับความเสี่ยงของการให้สินเชื่อ
อันดับเครดิตของผู้กู้และสภาพคล่องของหลักประกัน
โดยธนาคารมีนโยบายการประเมินราคาและตีราคาหลักประกันให้เป็นไปตามหลักเกณฑ์การบริหารความเสี่ยงอย่างมีประสิทธิผลและเป็นไปตามตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
โดยหลักประกันที่ธนาคารรับไว้จะต้องมีการประเมินราคาและความถี่ในการประเมินที่เป็นไปตามนโยบายที่ธนาคารกำหนด

นโยบายการควบคุมดูแล และการติดตามลูกหนี้

ธนาคารได้กำหนดหลักเกณฑ์การปฏิบัติงานในการบริหารและติดตามหนี้ที่มีปัญหาและที่มีแนวโน้มที่จะมีปัญหา
(Watch-list)
อย่างใกล้ชิดเพื่อสามารถแก้ปัญหาได้อย่างรวดเร็วและมีประสิทธิภาพและเพื่อให้การปฏิบัติงานในเรื่องการติดตามหนี้มีปัญหาเป็นมาตรฐานเดียวกันโดยได้กำหนดแนวทางการปฏิบัติงานตั้งแต่ประเภทลูกหนี้ที่อยู่ใน
Watch-list ลูกหนี้ที่กล่าวถึงเป็นพิเศษ จนถึงลูกหนี้ที่ต่ำกว่ามาตรฐานลงมา
และมีการทบทวนแนวทางการปฏิบัติงานอย่างสม่ำเสมอเพื่อปรับปรุงประสิทธิภาพให้ดียิ่งขึ้น
นอกเหนือไปจากการจัดชั้นลูกหนี้ตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดแล้ว
ธนาคารยังมีการจัดชั้นหนี้ตามเกณฑ์คุณภาพ (Qualitative criteria)
ซึ่งเป็นการจัดชั้นล่วงหน้าสำหรับลูกหนี้ที่มีสัญญาณบ่งบอกว่าอาจมีปัญหาก่อนที่จะมีการผิดนัดชำระหนี้
ทั้งนี้ สำหรับลูกหนี้ Watch-list และลูกหนี้กล่าวถึงเป็นพิเศษ จะมีการจัดทำรายงาน Pre-NPL
Monitoring เพื่อติดตามลูกหนี้กลุ่มนี้อย่างใกล้ชิด ลูกหนี้กลุ่ม Pre-NPL นี้
จะแบ่งย่อยออกเป็นสองกลุ่มคือ กลุ่ม Special Alert List (SAL) ได้แก่
ลูกหนี้กล่าวถึงเป็นพิเศษที่มีโอกาสเป็นลูกหนี้ NPL สูง และ Non Special Alert List (Non
SAL) ได้แก่ ลูกหนี้กล่าวถึงเป็นพิเศษอื่นๆ สำหรับลูกหนี้ NPL
(ครอบคลุมลูกหนี้จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน จัดชั้นสงสัย และจัดชั้นสงสัยจะสูญ) จะมีการจัดทำรายงาน
NPL Management เป็นรายเดือน ซึ่งทั้งรายงาน Pre-NPL Monitoring และ NPL
Management
ต้องนำเสนอต่อฝ่ายจัดการและคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อเพื่อทราบและเพื่อพิจารณาสั่งการ
จากหลักเกณฑ์การควบคุมติดตามหนี้และขั้นตอนปฏิบัติดังกล่าว
จะช่วยให้ธนาคารสามารถแก้ไขหนี้ที่มีปัญหา
ตลอดจนช่วยเหลือลูกหนี้ผ่านกระบวนการปรับโครงสร้างหนี้ในกรณีจำเป็นได้ทันท่วงที

นโยบายการปรับโครงสร้างหนี้

ธนาคารมีนโยบายที่จะดำเนินการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ของลูกหนี้ที่ให้ความร่วมมือ มีศักยภาพ
และมีแนวโน้มสามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขที่ตกลงกันใหม่ได้ ทั้งนี้
เพื่อให้ธนาคารและลูกหนี้ได้รับประโยชน์จากการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ร่วมกัน กล่าวคือ
ธนาคารมีโอกาสได้รับชำระหนี้คืนสูงสุด หรือมีส่วนสูญเสียต่ำสุด
ในขณะที่ลูกหนี้ยังคงสามารถดำเนินธุรกิจได้ต่อไป แต่อาจจะต้องรับความสูญเสียบางส่วนของตนด้วย
โดยธนาคารจะดำเนินการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
และระมัดระวังมิให้เป็นการหลีกเลี่ยงการจัดชั้นหนี้ การกันเงินสำรองเพิ่ม
และหลีกเลี่ยงหลักเกณฑ์การระงับรับรู้ดอกเบี้ยค้างรับเป็นรายได้

ธนาคารพิจารณาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ทั้งที่เป็นหนี้ทั่วไปและหนี้มีปัญหา
โดยธนาคารจะถือปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ ขั้นตอน
และวิธีการที่กำหนดไว้สำหรับกระบวนการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ ซึ่งครอบคลุมการวิเคราะห์ลูกหนี้
การอนุมัติ การจัดทำเอกสารสัญญา การติดตามและประเมินผล
ซึ่งการปฏิบัติดังกล่าวสามารถตรวจสอบได้ สอดคล้องกับกฎข้อบังคับของทางการและของธนาคาร
นอกเหนือจากหน่วยงานภายในของธนาคารเป็นผู้รับผิดชอบในการดำเนินการและประสานงานในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้แล้ว
บางกรณีธนาคารอาจมอบหมายให้บุคคลที่สามที่เป็นผู้ชำนาญการเฉพาะซึ่งได้รับอนุญาตให้ประกอบธุรกิจที่ปรึกษาทางการเงินให้เป็นที่ปรึกษาทางการเงิน
หรือทำการปรับปรุงโครงสร้างหนี้แทนธนาคารได้
โดยเงื่อนไขปรับปรุงโครงสร้างหนี้จะต้องนำเสนอขออนุมัติต่อคณะกรรมการธนาคารหรือคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อ
หรือผู้มีอำนาจอนุมัติตามคำสั่งของธนาคาร

นโยบายการจัดชั้นสินทรัพย์และการตั้งสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

ธนาคารได้ปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทยที่กำหนดให้จัดชั้นสินทรัพย์และการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญตามอัตราที่กำหนดสำหรับสินทรัพย์จัดชั้นแต่ละประเภท
ทั้งนี้เป็นไปตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย ที่ สนส. 31/2551 เรื่อง หลักเกณฑ์การจัดชั้นหนี้
และการกันเงินสำรองของสถาบันการเงิน ลงวันที่ 3 สิงหาคม 2551
หรือตามที่จะมีการแก้ไขโดยธนาคารแห่งประเทศไทยเป็นระยะๆ อย่างไรก็ตาม
แนวทางปฏิบัติภายในของธนาคารจะมีหลักเกณฑ์ที่เข้มงวดกว่า โดยมีทั้งการจัดชั้นตามเกณฑ์คุณภาพ
การจัดชั้นตามจำนวนวันค้างชำระตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
และใช้ผลที่ต่ำกว่าระหว่างสองเกณฑ์ดังกล่าวเป็นผลสรุปการจัดชั้นเพื่อความรอบคอบรัดกุมยิ่งขึ้น