4.  การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

4.1 ลักษณะของผลิตภัณฑ์บริการ บริษัทดำเนินธุรกิจหลัก 2 ประเภท
คือบริการให้สินเชื่อเช่าซื้อและบริการให้สินเชื่อฟลอร์แพลน

  4.1.1 สินเชื่อเช่าซื้อ

ในการให้สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ของบริษัทนั้น เมื่อลูกค้าตกลงซื้อรถยนต์จากผู้จำหน่ายรถยนต์
ลูกค้าจะต้องวางเงินดาวน์จำนวนหนึ่ง ให้กับผู้จำหน่ายรถยนต์
ส่วนที่เหลือลูกค้าจะทำสัญญาเช่าซื้อกับทางบริษัท ซึ่งจะจ่ายชำระค่างวดเป็นรายเดือนให้แก่บริษัท
ลูกค้าส่วนใหญ่ของบริษัทนิยมทำสัญญาอายุ 48
เดือนลูกค้าเป็นผู้ครอบครองและใช้รถยนต์ที่ทำการเช่าซื้อ
โดยการบำรุงรักษาจะอยู่ในความรับผิดชอบของลูกค้า
รวมทั้งการทำประกันภัยชั้นหนึ่งโดยมีบริษัทเป็นผู้ถือประโยชน์
กรรมสิทธิ์ในรถยนต์จะถูกโอนให้แก่ลูกค้า เมื่อลูกค้าชำระ ค่างวดครบถ้วน
ในกรณีที่ลูกค้าไม่สามารถชำระค่างวดเป็นระยะเวลาติดต่อกัน 3 งวดขึ้นไป บริษัทสามารถ
บอกเลิกสัญญาก่อนครบกำหนดอายุสัญญาและลูกค้าจะต้องคืนรถยนต์ให้กับบริษัท

ในการรับเรื่องสินเชื่อนั้น เจ้าหน้าที่สินเชื่อของบริษัทที่อยู่ ณ สถานที่จำหน่ายรถยนต์หลายแห่ง
ในเขตกรุงเทพฯ และปริมณฑลจะตรวจสอบความเหมาะสมเบื้องต้นของผู้ขอสินเชื่อ
และดำเนินการตาม ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อต่อไป ( รายละเอียดกล่าวไว้ในหัวข้อ
ขั้นตอนการพิจารณาสินเชื่อ ) อย่างไรก็ตาม บริษัท และผู้จำหน่ายรถยนต์มิได้ดำเนินการแบบผูกขาด
ผู้ซื้อรถยนต์มีอิสระที่จะสอบถามเพื่อเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย
การให้บริการและเลือกบริษัทผู้ให้สินเชื่อรายอื่นก็ได้ สำหรับการกำหนดอัตราดอกเบี้ย
เงินดาวน์ขั้นต่ำ และระยะเวลาการผ่อนชำระค่างวดนั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายอย่าง อาทิ
สถานะและฐานะทางการเงินของผู้ขอสินเชื่อแต่ละราย ประเภท ยี่ห้อ รุ่น รวมถึงสภาพ
และอายุการใช้งานของรถยนต์เป็นสำคัญ

รถยนต์มือสองที่บริษัทให้สินเชื่อด้วยเงื่อนไขปกติ จะมีอายุการใช้งานมาแล้ว สูงสุดไม่เกิน 14 ปี
ระยะเวลาผ่อนชำระ 36 – 72 เดือน วงเงินจัดสินเชื่อขั้นต่ำ 100,000 บาท
และเงินดาวน์ประมาณร้อยละ 15 - 25 นอกจากนี้ บริษัทมีข้อกำหนดเงื่อนไขพิเศษ
สำหรับรถยนต์บางยี่ห้อและรุ่น อาทิ รถออฟโรด หรือรถสปอร์ตบางรุ่น
ที่ต้องมีการวางเงินดาวน์ในอัตราที่สูง หรือกำหนด
ยี่ห้อและรุ่นของรถยนต์ที่บริษัทไม่รับจัดไฟแนนซ์ทุกกรณี เช่นรถที่ไม่ได้รับความนิยมในตลาด
ศูนย์บริการน้อย หาอะไหล่ตามท้องตลาดได้ยาก ค่าซ่อมแซมบำรุงรักษาสูง
ราคาซื้อขายเปลี่ยนมือมีแนวโน้มลดลง เป็นต้น

ในปี 2553 และ 2554 มูลค่ารถยนต์นั่งส่วนบุคคล และ รถยนต์เพื่อการพาณิชย์ (รถตู้
และรถกระบะ และอื่น ๆ ) ในพอร์ตสินเชื่อเช่าซื้อของบริษัทมีสัดส่วนประมาณร้อยละ 80 ต่อ 20
และร้อยละ 82 ต่อ 18 ตามลำดับ โดยส่วนใหญ่รถยนต์ที่ลูกค้านิยมนำมาของบริการสินเชื่อเช่าซื้อ 5
อันดับแรก ได้แก่ ยี่ห้อโตโยต้า นิสสัน ฮอนด้า มิตซูบิชิ และอีซูซุ คิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 23 22 9 9
และ 7 ตามลำดับ โดยมีงวดการผ่อนชำระส่วนใหญ่ประมาณ 48 เดือน

ตารางแสดงมูลค่าการให้สินเชื่อ ในแต่ละปี
แยกตามประเภทของสินทรัพย์และระยะเวลาการชำระคืน*

+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+
|               | 2554   |       | 2553   |        | 2552   |       |
+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+
|               | ล้านบาท | ร้อยละ | ล้านบาท | ร้อยละ  | ล้านบาท | ร้อยละ |
+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+
| ส             | 751.44 | 8     | 390.05 | 79.90% | 304.03 | 7     |
| ินชื่อเช่าซื้อรถยนต์ |        | 2.44% |        |        |        | 9.77% |
|               | 160.11 |       | 98.14  | 20.10% | 77.10  |       |
| -             |        | 1     |        |        |        | 2     |
| ร             |        | 7.56% |        |        |        | 0.23% |
| ถยนต์นั่งส่วนบุคคล |        |       |        |        |        |       |
|               |        |       |        |        |        |       |
| -             |        |       |        |        |        |       |
| รถตู้และรถกระบะ |        |       |        |        |        |       |
|               |        |       |        |        |        |       |
| และอื่น ๆ **    |        |       |        |        |        |       |
+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+
| รวม           | 911.55 | 100%  | 488.19 | 100%   | 381.13 | 100%  |
+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+
| จำน           | 0      | 0.00% | 0      | 0.00%  | 0      | 0.00% |
| วนงวดที่ให้สินเชื่อ |        |       |        |        |        |       |
|               | 7.54   | 0.83% | 3.08   | 0.63%  | 4.57   | 1.20% |
| - 6 เดือน      |        |       |        |        |        |       |
|               | 2.77   | 0.30% | 3.38   | 0.08%  | 1.50   | 0.40% |
| - 12 เดือน     |        |       |        |        |        |       |
|               | 45.35  | 4.97% | 26.29  | 5.39%  | 37.90  | 9.94% |
| - 18 เดือน     |        |       |        |        |        |       |
|               | -      | -     | 0.50   | 0.10%  | 1.51   | 0.40% |
| - 24 เดือน     |        |       |        |        |        |       |
|               | 104.37 | 1     | 60.52  | 12.40% | 61.49  | 1     |
| - 30 เดือน     |        | 1.45% |        |        |        | 6.13% |
|               | -      |       | -      | -      | -      |       |
| - 36 เดือน     |        | -     |        |        |        | -     |
|               | 384.27 |       | 227.54 | 46.61% | 200.16 |       |
| - 42 เดือน     |        | 4     |        |        |        | 5     |
|               | 310.16 | 2.16% | 154.49 | 31.64% | 73.99  | 2.52% |
| - 48 เดือน     |        |       |        |        |        |       |
|               | 57.09  | 3     | 15.39  | 3.15%  | -      | 1     |
| - 60 เดือน     |        | 4.03% |        |        |        | 9.41% |
|               |        |       |        |        |        |       |
| - 72 เดือน     |        | 6.26% |        |        |        | -     |
+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+
| รวม           | 911.55 | 100%  | 488.19 | 100%   | 381.13 | 100%  |
+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+

หมายเหตุ:* ไม่รวมดอกผลและภาษีมูลค่าเพิ่ม

** ในปี 2552 รวมรถโดยสารส่วนบุคคล 13.12 ล้านบาท และรถบรรทุกส่วนบุคคล = 2.46
ล้านบาท

** ในปี 2553 รวมรถโดยสารส่วนบุคคล 9.70 ล้านบาท และรถบรรทุกส่วนบุคคล = 13.20
ล้านบาท

** ในปี 2554 รวมรถโดยสารส่วนบุคคล 15.45 ล้านบาท และรถบรรทุกส่วนบุคคล = 19.60
ล้านบาท

+--------+----------------+-------------+-------------+---------------+
| จัดลำดับ | ยี่ห้อรถยนต์       | * สัดส่วน ( % |             |               |
|        |                | )           |             |               |
| ปี 2554 |                |             |             |               |
+--------+----------------+-------------+-------------+---------------+
|        |                | 2554        | 2553        | 2552          |
+--------+----------------+-------------+-------------+---------------+
| 1      | โตโยต้า         | 22.58%      | 26.67%      | 26.61%        |
+--------+----------------+-------------+-------------+---------------+
| 4      | มิตซูบิชิ          | 8.66%       | 8.41%       | 11.91%        |
+--------+----------------+-------------+-------------+---------------+
| 3      | ฮอนด้า          | 8.67%       | 11.48%      | 10.57%        |
+--------+----------------+-------------+-------------+---------------+
| 2      | นิสสัน           | 22.31%      | 11.66%      | 8.14%         |
+--------+----------------+-------------+-------------+---------------+
| 7      | เมอร์เซเดส เบ๊นซ์ | 3.75%       | 5.34%       | 7.05%         |
+--------+----------------+-------------+-------------+---------------+
| 5      | อีซูซุ            | 7.54%       | 8.41%       | 5.83%         |
+--------+----------------+-------------+-------------+---------------+
| 6      | มาสด้า          | 5.40%       | -           | -             |
+--------+----------------+-------------+-------------+---------------+
| 8      | อื่น ๆ           | 21.09%      | 28.03%      | 29.89%        |
+--------+----------------+-------------+-------------+---------------+
|        | รวม            | 100.00%     | 100.00%     | 100.00%       |
+--------+----------------+-------------+-------------+---------------+

หมายเหตุ :* คำนวณจากจำนวนคันของรถยนต์ที่ให้สินเชื่อเช่าซื้อในแต่ละปี

2.  สินเชื่อ Floor Plan

เป็นธุรกิจให้บริการกับสินเชื่อ แก่ ผู้ประกอบการขายรถยนต์ ช่วยเสริมสภาพคล่องทางการเงินให้ผู้

ประกอบการได้ซื้อรถมาจำหน่าย ช่วยเพิ่มยอดขายและขยายกิจการด้วยเงินทุนหมุนเวียนที่เพิ่มขึ้น

ในการให้สินเชื่อบริษัท จะพิจารณาสนับสนุน ผู้ประกอบการขายรถยนต์
ที่บริษัทเชื่อถือมีธุรกิจที่มั่นคงมีการติดต่อทางธุรกิจกับบริษัทโดยเป็นผู้แนะนำลูกค้าให้จัดเช่าซื้อกับบริษัท
มีสายสัมพันธ์ที่ดีอย่างต่อเนื่อง บริษัท จะอนุมัติเงินทุนหมุนเวียนเป็นวงเงิน และจะอนุมัติสินเชื่อให้
75-80% ของราคารถยนต์ที่ซื้อมาและราคาที่คาดว่าจะจำหน่ายได้ โดยมอบทะเบียนและชุดโอนรถ
ให้กับบริษัทเก็บไว้เป็นเอกสารสำคัญ
ต่อมาเมื่อผู้ประกอบการขายรถยนต์ได้ก็จะนำเงินมาชำระพร้อมดอกเบี้ย
และขอรับทะเบียนรถยนต์คืนไป ในการขายรถยนต์ หากผู้ซื้อรถยนต์ มีความต้องการขอสินเชื่อเช่าซื้อ
ผู้ประกอบการก็สามารถแนะนำให้จัดเช่าซื้อกับบริษัทได้ ซึ่งมิได้เป็นการผูกมัด
ลูกค้ามีโอกาสเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยและเลือกใช้บริการบริษัทผู้ให้เช่าซื้ออื่น
ขณะเดียวกันบริษัทก็มีโอกาสพิจารณาคุณสมบัติของรถยนต์และคุณสมบัติของลูกค้า
ถ้าหากลูกค้าเลือกใช้บริการของบริษัทและเมื่อคุณสมบัติของลูกค้าได้รับอนุมัติผ่านการพิจารณาเครดิต
ผู้ประกอบการจะได้รับความสะดวกเพราะทะเบียนรถยนต์ที่บริษัท
เป็นผู้เก็บรักษาอยู่แล้วก็จะนำไปโอนเข้าเป็นชื่อกรรมสิทธิ์ของบริษัทต่อไป ทั้งนี้ในปี 2554
บริษัทให้สินเชื่อ Floor Plan จำนวน 91.78 ล้านบาท คิดเป็น 9.15% ของสินเชื่อรวม

1.  การตลาดและภาวการณ์แข่งขัน

4.2.1 ลักษณะลูกค้าและกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

ลักษณะลูกค้าและกลุ่มลูกค้าเป้าหมายของบริษัท ส่วนใหญ่เป็นบุคคลธรรมดารายย่อยทั่วไป
ซึ่งต้องการสินเชื่อ เพื่อการเช่าซื้อรถยนต์มือสองโดยผ่านมาทางผู้จำหน่ายรถยนต์มือสอง
หรือติดต่อเข้ามายังบริษัทโดยตรงกลุ่มลูกค้าเป้าหมายของบริษัทแบ่งตามลักษณะการใช้งานของรถยนต์ได้แก่
รถยนต์นั่งส่วนบุคคล รถกระบะ และรถตู้ ณ 31 ธันวาคม 2554
บริษัทมีสัดส่วนลูกค้ารถยนต์นั่งส่วนบุคคล รถกระบะ และรถตู้ ประมาณ 76: 17: 7

สำหรับลูกค้า Floor Plan ลักษณะลูกค้าและกลุ่มเป้าหมายของบริษัท คือ
ผู้ประกอบการรถยนต์ที่น่าเชื่อถือ มีฐานะพอสมควรและมีความต้องการขยายธุรกิจ

4.2.2 กลยุทธ์การแข่งขัน

บริษัทไม่มีนโยบายการแข่งขันด้านราคาหรือลดอัตราดอกเบี้ยแต่จะใช้กลยุทธ์การแข่งขันในด้านอื่นๆ

เพื่อขยายพอร์ตและเพิ่มจำนวนลูกค้าจากภาวะตลาดสินเชื่อรถยนต์มือสองยังไม่ถึงจุดอิ่มตัว
ผู้ซื้อยังคงมีกำลังซื้ออย่างต่อเนื่อง โดยบริษัทมีกลยุทธ์ในการแข่งขันดังนี้

  1. สร้างความสัมพันธ์ที่ดีกับผู้จำหน่ายรถยนต์หรือเต็นท์รถยนต์มือสอง

โดยปกติเต็นท์รถยนต์จะเป็นผู้แนะนำบริษัทไฟแนนซ์ให้กับลูกค้าที่ต้องการเช่าซื้อรถยนต์
การสร้างสัมพันธ์ที่ดีกับเต็นท์รถยนต์ จะมีส่วนช่วยสร้างฐานลูกค้า รวมทั้งส่วนแบ่งการตลาดที่เพิ่มขึ้น
ให้กับ บริษัท ปัจจุบัน บริษัท ได้รับความร่วมมือในการทำธุรกิจจากเต็นท์รถยนต์ประมาณ 300 ราย
ทั้งในกรุงเทพ และสาขาต่างจังหวัด 4 สาขา บริษัทจึงต้องรักษาสายสัมพันธ์
และแสวงหาโอกาสที่จะสร้างความสัมพันธ์
เพื่อขยายฐานไปยังผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองรายใหม่อย่างต่อเนื่อง

  2. มุ่งเน้นบริการที่รวดเร็วและรัดกุม

บริษัทให้ความสำคัญกับการตรวจสอบเอกสารและการอนุมัติสินเชื่อที่รวดเร็ว
ภายใต้ความรัดกุมและการป้องกันความเสี่ยงที่ดี โดยตรวจสอบข้อมูลลูกค้าจากฐานข้อมูลภายในบริษัท
บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด และแหล่งข้อมูลอื่นที่เชื่อถือได้เนื่องจากเห็นว่าขั้นตอนดังกล่าว
มีส่วนสำคัญต่อการตัดสินใจของผู้จำหน่ายรถยนต์และลูกค้าที่ใช้บริการด้านสินเชื่อกับบริษัท ทั้งนี้
บริษัทจะใช้เวลาในการพิจารณาสินเชื่อได้อย่างเร็วที่สุดภายใน 3 วันทำการ นอกจากนี้
บริษัทยังให้ความสำคัญกับการชำระราคาให้กับ ผู้จำหน่ายรถยนต์มือสอง
ภายหลังจากที่บริษัทได้มีการตกลงทำสัญญากับลูกค้าแล้วได้อย่างรวดเร็ว และตรงเวลา

3. อำนวยความสะดวกให้แก่ผู้จำหน่ายรถยนต์และลูกค้า

บริษัทได้จัดให้มีการอำนวยความสะดวกต่างๆ ให้แก่ผู้จำหน่ายรถยนต์และลูกค้า อาทิ การ
จัดสินเชื่อนอกสถานที่การนัดหมายที่ตรงเวลา โดยบริษัทมีเจ้าหน้าที่สินเชื่อคอยให้บริการประจำ
ยังสถานที่จำหน่ายรถยนต์หรือเต็นท์รถยนต์มือสองทุกวัน เพื่ออำนวยความสะดวก
รวมทั้งให้คำปรึกษาที่ดีและ น่าเชื่อถือแก่ลูกค้า นอกจากนี้บริษัทยังเพิ่มความสะดวกให้กับลูกค้า
ในการผ่อนชำระค่างวดได้หลายช่องทาง เช่น การชำระผ่านธนาคาร หรือตู้ ATM
การชำระผ่านทางอินเตอร์เน็ต การส่งเจ้าหน้าที่ไปรับเช็คที่บ้าน หรือสถานที่ทำงานของลูกค้า
ตลอดจนถึงการบริการหลังการขายที่ดี เช่น การให้บริการต่อทะเบียนภาษีรถยนต์
และการต่ออายุกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ เป็นต้น

  4. สร้างความพึงพอใจต่อลูกค้า

บริษัทมุ่งเน้นการเสริมสร้างความพึงพอใจของลูกค้าต่อบริษัท ให้อยู่ในระดับที่ดีอย่างต่อเนื่อง
เนื่องจากเป็นส่วนสำคัญที่ช่วยสร้างรายได้ให้แก่บริษัทในระยะยาว
โดยทีมงานด้านการตลาดของบริษัทนอกจากจะให้บริการด้านสินเชื่อแล้วยังให้คำแนะนำ
พร้อมทั้งช่วยตรวจสภาพรถยนต์
และให้ข้อมูลเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือของเต็นท์รถก่อนที่ลูกค้าจะตัดสินใจซื้อ
ทั้งนี้บริษัทตระหนักถึงการให้บริการที่ดีและมีคุณภาพจะช่วยสร้างฐาน ลูกค้าเพิ่มให้กับบริษัท
รวมทั้งการแนะนำโดยการบอกต่อของลูกค้าเดิม
ไปยังผู้ที่สนใจจะช่วยสร้างเครือข่ายที่ดีในการขยายฐานลูกค้าต่อไปในอนาคต นอกจากนี้
บริษัทได้ให้ความสำคัญต่อการดึงลูกค้า ที่หมดสัญญาแล้วให้กลับมาใช้บริการของบริษัทอีก

  5. สร้างชื่อเสียงและความมั่นคงในการดำเนินธุรกิจ

บริษัทประกอบธุรกิจด้านการให้บริการสินเชื่อเพื่อการเช่าซื้อรถยนต์มือสอง มาเป็นระยะเวลากว่า
25 ปี จึงทำให้เป็นที่รู้จักของลูกค้า และผู้จำหน่ายหรือเต็นท์รถยนต์มือสองเป็นอย่างดี
ชื่อเสียงความมั่นคง และประสิทธิภาพในการดำเนินธุรกิจของบริษัทที่ผ่านมา
มีส่วนช่วยสร้างความเชื่อถือให้กับลูกค้าเป็นอย่างดี
ทั้งนี้บริษัทยึดหลักการดำเนินธุรกิจด้วยความซื่อสัตย์ สุจริต มี จริยธรรมกับทุกฝ่ายที่เกี่ยวข้อง
และคงไว้ซึ่งชื่อเสียง อันดีของบริษัท โดยในปี 2545 บริษัทได้รับคัดเลือกให้เป็นผู้ประกอบธุรกิจ
ที่รักษาสิทธิผู้บริโภคด้านการใช้สัญญาที่เป็นธรรมต่อผู้บริโภค จากคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภค

  6. ให้ความสำคัญกับระบบข่าวสารข้อมูลที่เชื่อถือได้และทันต่อเหตุการณ์

ความรวดเร็วของข่าวสารข้อมูล และระบบการตรวจสอบความน่าเชื่อถือของลูกค้าที่ดี
เป็นสิ่งสำคัญของการให้บริการด้านสินเชื่อ บริษัทจึงได้มีการพัฒนาระบบการทำงาน
ที่สามารถเข้าถึงข่าวสารข้อมูลต่างๆ ได้อย่างมีประสิทธิภาพและการจัดเก็บข้อมูล
ในระบบคอมพิวเตอร์ที่ทันสมัยสามารถนำข้อมูลมาใช้ได้อย่างรวดเร็ว
นอกจากนี้บริษัทยังได้เป็นสมาชิกสมาคมธุรกิจเช่าซื้อไทย (Thai Hire-Purchase
Association) และสมาชิกของ บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด
เพื่อประโยชน์ด้านข้อมูลข่าวสาร และการแลกเปลี่ยนความคิดเห็นระหว่างสมาชิก
รวมถึงโอกาสในการพัฒนามาตรฐานวิชาชีพอย่างต่อเนื่องในอนาคต

4.2.3 นโยบายราคา

บริษัทไม่มีนโยบายการแข่งขันด้านอัตราดอกเบี้ย
แต่จะกำหนดอัตราดอกเบี้ยตามความเหมาะสมและลูกค้ายอมรับได้
โดยที่บริษัทมีกำไรและสามารถแข่งขันในตลาดได้ บริษัทจะพิจารณาปัจจัยต่างๆ
อัตราดอกเบี้ยของผู้ประกอบการรายอื่นๆ เพื่อนำมากำหนดเงินวางประกัน
หรือเงินดาวน์และค่างวดที่ลูกค้าต้องผ่อนชำระต่อไป ซึ่งปัจจัยดังกล่าวได้แก่

1.  ต้นทุนทางการเงินของบริษัท

2.  ต้นทุนการดำเนินงานของบริษัท

3.  ประเภท ยี่ห้อ และรุ่นของรถยนต์ ปีที่ผลิต สภาพและอายุการใช้งานของรถยนต์

4.  คุณสมบัติของลูกค้าและผู้ค้ำประกัน โดยเฉพาะในกรณีที่ลูกค้ามีภูมิลำเนานอกเขตกรุงเทพฯ
    และปริมณฑล หรือลูกค้านอกเขตอำเภอที่ตั้งสำนักงานสาขาต่างจังหวัด
    ซึ่งอาจมีความเสี่ยงในการติดตามหนี้
    บริษัทจะคิดอัตราดอกเบี้ยกับลูกค้าเหล่านี้เพิ่มจากอัตราปกติ

4.2.4 ช่องทางการจัดจำหน่าย

  ลูกค้าสามารถติดต่อขอสินเชื่อจากบริษัทได้ 2 ช่องทาง ได้แก่

1) ติดต่อผ่านผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองที่เป็นคู่ค้ากับบริษัท ซึ่งปัจจุบันมีจำนวนรวมประมาณ 300ราย
โดยทั้งหมดเป็นผู้จำหน่ายรถยนต์ที่ตั้งอยู่ในกรุงเทพฯ และปริมณฑลและอีก 4 สาขา คือจังหวัดชลบุรี
จันทบุรี ระยอง และนครสวรรค์ และกว่าร้อยละ 80 ของผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองดังกล่าว
มีการติดต่อและแนะนำลูกค้าให้แก่บริษัทมาอย่างสม่ำเสมอ โดยปกติบริษัทจะมีเจ้าหน้าที่สินเชื่อ
ให้บริการประจำยังสถานที่จำหน่ายรถยนต์ เพื่ออำนวยความสะดวกให้กับลูกค้า
หรือในกรณีที่ไม่มีเจ้าหน้าที่ประจำ ผู้จำหน่ายรถยนต์จะติดต่อมายังบริษัท
เพื่อให้ส่งเจ้าหน้าที่ไปให้บริการลูกค้า

2) ติดต่อเข้ามายังบริษัทโดยตรง ตามคำแนะนำโดยการบอกต่อกันของลูกค้าเดิมของบริษัทตามWeb
Site ของบริษัท รวมทั้งจากข้อมูลตามสื่อโฆษณาต่าง ๆ

ทั้งนี้ในระยะเวลา ที่ผ่านมา บริษัทได้ให้บริการผ่านช่องทางแรกประมาณร้อยละ 95
โดยที่ไม่มีการพึ่งพิงผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองรายใดรายหนึ่งเกินกว่าร้อยละ 30
ของยอดสินเชื่อทั้งหมด

สำหรับปัจจัยในการเลือกผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองเพื่อเป็นคู่ค้าของบริษัทในธุรกิจเช่าซื้อ
และธุรกิจฟลอร์แพลนนั้น จะพิจารณาจากความน่าเชื่อถือฐานะและความมั่นคงของกิจการ รวมทั้ง
คุณภาพของรถยนต์ที่ผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองนำมาจำหน่าย

4.2.5 ภาวะการแข่งขัน

ในธุรกิจเช่าซื้อรถยนต์มีผู้ประกอบการขยายหลายกลุ่ม เช่น กลุ่มธนาคาร
บริษัทเครือของผู้ผลิตรถยนต์ บริษัทเช่าซื้อและลีสซิ่ง และผู้ประกอบการเต็นท์ค้ารถ

กลุ่มธนาคารและบริษัทในเครือของผู้ผลิตรถยนต์มุ่งเน้นที่จะปล่อยสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์
เพื่อแสวงหารายได้จากส่วนต่างของอัตราดอกเบี้ยซึ่งบางสถาบันให้เช่าซื้อเฉพาะรถยนต์ใหม่
หลายสถาบันให้เช่าซื้อทั้ง รถใหม่และรถใช้แล้ว เนื่องจากบริษัทเหล่านี้ได้เปรียบที่มีฐานลูกค้า
และฐานเงินทุนต้นทุนต่ำ จึงสามารถแข่งขันทั้งในเรื่องการลดอัตราดอกเบี้ย ให้ยอดจัดเช่าซื้อสูง
ลดอัตราส่วนการจ่ายเงินดาวน์ และขยายระยะเวลาผ่อน โดยในปี 2552 – 2554
อัตราดอกเบี้ยเพื่อสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์มือสอง อยู่ระหว่าง ร้อยละ 3.50 – 9.0 ต่อปี ขึ้นอยู่กับ
อายุรถยนต์และภูมิลำเนาของผู้เช่าซื้อ และอัตราส่วนการจ่ายเงินดาวน์จะลดลงจากเดิม
ดาวน์ประมาณร้อยละ 25 – 30 ของราคาตลาด ลดลงเหลือเพียงร้อยละ 12 – 15
ของราคาตลาด

บริษัท มิได้มีนโยบายแข่งขันด้านราคา หรือลดดอกเบี้ย บริษัทใช้นโยบายที่ยืดหยุ่น
ให้บริการที่ดีและรวดเร็วแก่ลูกค้า เนื่องจากบริษัทมีความคล่องตัว
และประสบการณ์อันยาวนานในธุรกิจ รักษาสัมพันธภาพที่ดีแก่ผู้จำหน่ายรถยนต์
ซึ่งได้แนะนำลูกค้ามาขอสินเชื่อ อีกทั้งลูกค้าเดิมที่เคยใช้บริการ ก็ได้ขอสินเชื่อเพิ่ม
และแนะนำลูกค้าใหม่เช่นกัน

สำหรับสินเชื่อ Floor Plan ลูกค้าเป็นผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์
ที่บริษัทพิจารณาคัดสรรจากรายที่มีคุณภาพ และสัมพันธภาพที่สามารถควบคุม ดูแลได้อย่างใกล้ชิด
เพื่อบริษัทจะให้บริการได้สะดวกรวดเร็ว โดยมิได้มุ่งแสวงหาอัตราดอกเบี้ย แต่เน้นคุณภาพเป็นหลัก
การแข่งขันในด้านนี้จึงไม่ชัดเจน

4.2.6 แนวโน้มอุตสาหกรรม

ธุรกิจเช่าซื้อรถยนต์ มีความสัมพันธ์โดยตรงกับภาวะการณ์เติบโตในอุตสาหกรรมรถยนต์ ในช่วง 11
เดือนของปี 2553 และ 2554 ยอดจำหน่ายรถยนต์ใหม่โดยรวมมีจำนวนรวมทั้งสิ้น 707,235 คัน
และ 739,715คัน ปี 2554 เพิ่มขึ้นจากปี 2553 ประมาณร้อยละ 4.59

สถิติยอดจำหน่ายรถยนต์ใหม่ในประเทศ (หน่วย : คัน)

  ------------------ --------- --------- --------- --------- --------- --------- ---------
  ตลาดรถยนต์นั่ง        2548 **   2549 **   2550 **   2551 **   2552**    2553**    2554**

  1) รถยนต์นั่ง         188,211   191,763   170,118   226,805   199,607   307,629   334,615

  2) รถยนต์เชิงพาณิชย์   515,221   490,398   461,133   388,203   277,179   399,606   405,100

  รวม                703,342   682,161   631,251   615,008   476,786   707,235   739,715

  อัตราการเปลี่ยนแปลง   12.36%    ( 3.01 )% ( 7.46 )% ( 2.57 )% 22.47%    48.33%    4.59%
  ------------------ --------- --------- --------- --------- --------- --------- ---------

ที่มา: * ธนาคารแห่งประเทศไทย และบริษัท โตโยต้า มอเตอร์ ประเทศไทย จำกัด

** สภาอุตสาหกรรมแห่งประเทศไทย

ในส่วนของตลาดรถยนต์มือสอง ปี 2554 จากอัตราดอกเบี้ยในตลาดการเงินที่สูงขึ้นเล็กน้อย
แต่อัตราดอกเบี้ยเช่าซื้อรถยนต์มือสองยังทรงตัวอยู่ในระดับประมาณร้อยละ 3.50 – 9.0 ต่อปี
สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยสำหรับรถใหม่ ซึ่งเป็นเพียงร้อยละ 2.80 – 3.25
รวมทั้งเงื่อนไขเงินดาวน์ที่ต่ำลง ทำให้ลูกค้ากลุ่มซึ่งปกติมีรายได้น้อยถึงปานกลาง
มีความสามารถที่จะซื้อรถเป็นของตนเองได้ นอกจากนี้
การที่ธนาคารแห่งประเทศไทยผ่อนผันให้ธนาคารปล่อยสินเชื่อเพื่อการเช่าซื้อรถยนต์มือสอง
จากเดิมที่ให้ได้เฉพาะรถยนต์ที่ซื้อจากผู้จำหน่ายรถยนต์ ได้แก่ ดีลเลอร์ หรือเต็นท์รถเท่านั้น
มาเป็นสามารถให้สินเชื่อในส่วนที่เป็นการซื้อขายระหว่างบุคคลธรรมดาได้ด้วย
เป็นปัจจัยสำคัญที่ทำให้สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์มือสองยังเป็นที่นิยม

4.3 การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

4.3.1 แหล่งที่มาของเงินทุน

  แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัท ณ 31 ธันวาคม 2552 2553 และ 2554 ประกอบด้วย

  --------------- ---------- ---------- ---------- ---------- ---------- ----------
  (หน่วย : ล้านบาท)                                                        

                  2554                  2553                  2552       

                  จำนวนเงิน   สัดส่วน      จำนวนเงิน   สัดส่วน      จำนวนเงิน   สัดส่วน

  เงินกู้ยืมระยะสั้น*   454.78     32.52%     261.06     26.95%     251.25     28.21%

  เงินกู้ยืมระยะยาว   469.31     33.57%     235.37     24.30%     169.92     19.08%

  รวมเงินกู้ยืม       924.09     66.09%     496.43     51.25%     421.17     47.29%

  ส่วนของผู้ถือหุ้น     474.05     33.91%     472.15     48.75%     469.52     52.71%

  รวม             1,398.14   100%       968.58     100%       890.69     100%
  --------------- ---------- ---------- ---------- ---------- ---------- ----------

* หมายเหตุ : เงินกู้ยืมระยะสั้นในปี 2552 2553 และปี 2554
มีส่วนของเงินกู้ยืมระยะยาวที่ครบกำหนด ชำระภาย ใน 1 ปี จำนวน 228.15 ล้านบาท 207.79
ล้านบาท และ 353.05 ล้านบาท ตามลำดับ รวมถึงเงินเบิกเกินบัญชี และเงินกู้ระยะสั้นอื่น ๆ

แหล่งเงินทุนของบริษัทในปี 2554 มีสัดส่วนมาจากเงินทุนส่วนของผู้ถือหุ้นร้อยละ 33.91
และส่วนของเงินกู้ยืมร้อยละ 66.09 โดยส่วนของเงินกู้ยืมเป็นเงินกู้จากธนาคารพาณิชย์
ซึ่งได้มีการค้ำประกันโดยการ จดจำนองที่ดินและสิ่งปลูกสร้าง เงินฝากประจำ
การโอนสิทธิลูกหนี้ตามสัญญาเช่าซื้อบางส่วน และการค้ำประกันโดยส่วนตัวของกรรมการบริษัท
และรวมถึงเงินกู้ยืมกับบุคคลที่เกี่ยวโยงกัน

การออกตั๋วแลกเงินของบริษัทในช่วง 11 พ.ค. 2554 จนถึง 9 ธ.ค. 2554
เป็นตั๋วเงินระยะสั้นในลักษณะจำกัด มีรายละเอียดดังนี้

  --------- ---------- ---------- ---------- ---------- ---------- ------------
  ลำดับที่     ฉบับ        จำนวนเงิน   ออกวันที่     ครบกำหนด   ระยะเวลา   อัตราดอกเบี้ย

  1         5          30 ล้านบาท  11 พ.ค.    10 พ.ย.    183 วัน     4.00%
                                  2554       2554                  

  2         1          5 ล้านบาท   23 พ.ย.    22 พ.ย.    183 วัน     4.00%
                                  2554       2554                  

  3         2          10 ล้านบาท  27 พ.ค.    25 พ.ย.    182 วัน     4.00%
                                  2554       2554                  

  4         1          30 ล้านบาท  10 มิ.ย.    9 ธ.ค.     182 วัน     4.00%
                                  2554       2554                  

  5         1          25 ล้านบาท  2 ก.ย.     1 มี.ค.     181 วัน     4.75%
                                  2554       2555                  

  6         4          20 ล้านบาท  10 พ.ย.    9 พ.ค.     181 วัน     4.50%
                                  2554       2555                  

  7         1          5 ล้านบาท   22 พ.ย.    21 พ.ค.    181 วัน     4.50%
                                  2554       2555                  

  8         1          5 ล้านบาท   25 พ.ย.    24 พ.ค.    181 วัน     4.50%
                                  2554       2555                  

  9         1          10 ล้านบาท  9 ธ.ค.     8 มิ.ย.     182 วัน     4.50%
                                  2554       2555                  
  --------- ---------- ---------- ---------- ---------- ---------- ------------

หมายเหตุ : ผ่านการพิจารณาอนุมัติจากที่ประชุมคณะกรรมการ (ครั้งที่ 3/2547)

4.3.2 การให้สินเชื่อ

บริษัทมีนโยบายให้สินเชื่อเช่าซื้อและ Floor Plan โดยเน้นคุณภาพของลูกค้าเป็นสำคัญ
โดยพิจารณาจากความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้าประกอบกับความน่าเชื่อถือของผู้ค้ำประกัน
สิ่งที่พิจารณาได้แก่ ที่มาและความมั่นคงของรายได้อาชีพ สถานที่อยู่อาศัยหรือสถานที่ทำงานของลูกค้า
การศึกษาประวัติของลูกค้าและผู้ค้ำประกันอย่างละเอียด
รวมทั้งมีเจ้าหน้าที่คอยกำกับดูแลแต่ละขั้นด้วยความระมัดระวัง

การพิจารณาสินเชื่อเช่าซื้อ

1.  ขั้นตอนการพิจารณาเบื้องต้น

  ---------------------- ------ ------------------ ---------- -----------------
  ผู้จำหน่ายรถยนต์ที่ผ่านอนุมัติ          องค์กรและบริษัทต่างๆ              บุคคลที่ติดต่อโดยตรง

  ---------------------- ------ ------------------ ---------- -----------------

3. ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อ

4.ขั้นตอนหลังผ่าน

การอนุมัติสินเชื่อ

  ---------------------------- ------------------------------------------
                               

                               

                               
  ---------------------------- ------------------------------------------

1)  ขั้นตอนการพิจารณาเบื้องต้น

เมื่อเจ้าหน้าที่สินเชื่อได้รับการติดต่อจากผู้จำหน่ายรถยนต์ หรือลูกค้า
เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะพิจารณาเบื้องต้นเกี่ยวกับรถยนต์ที่ลูกค้าต้องการ ข้อมูลเกี่ยวกับลูกค้า
และตรวจดูสภาพรถยนต์จะประเมินราคารถยนต์ และกำหนดยอดจัดเช่าซื้อ
และเงื่อนไขในการเช่าซื้อให้เหมาะสมกับลูกค้าแต่ละราย เพื่อส่งต่อให้แก่แผนกวิเคราะห์สินเชื่อ
และตรวจสอบ

เจ้าหน้าที่ตรวจสอบสินเชื่อ จะดำเนินการออกตรวจสอบที่พักอาศัย หรือ
สถานที่ทำงานของลูกค้าและผู้ค้ำประกัน จัดทำรายงานข้อมูลที่ได้ไปตรวจสอบ
และนำส่งให้เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อ

2)  ขั้นตอนการพิจารณาคุณสมบัติและคัดเลือกลูกค้า

เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อตรวจสอบรายงาน และเอกสารประกอบทั้งหมดของลูกค้าและผู้ค้ำประกัน
วิเคราะห์ข้อมูลว่าลูกค้าและผู้ค้ำประกันมีคุณสมบัติครบถ้วนตามเกณฑ์ที่บริษัทวางไว้
ตรวจสอบความถูกต้องเชื่อถือได้ของเอกสาร ความเหมาะสมของวงเงินกู้กับราคารถยนต์
ลูกค้าได้มีการจ่ายเงินดาวน์ตามหลักเกณฑ์
ตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยที่เจ้าหน้าที่สินเชื่อให้กับลูกค้าว่าตรงตามเงื่อนไขที่บริษัทกำหนดไว้
เมื่อพิจารณาครบถ้วนเรียบร้อยแล้ว เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อจัดทำรายงาน
เพื่อนำเสนอต่อผู้มีอำนาจอนุมัติตามวงเงินที่ให้สินเชื่อ

3)  ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อ

  ข้อมูลทั้งหมดจะถูกนำเสนอต่อผู้มีอำนาจอนุมัติ เพื่อพิจารณาทั้งสินเชื่อเช่าซื้อและสินเชื่อ Floor
  Plan ดังมีรายละเอียดวงเงินสินเชื่อและผู้มีอำนาจอนุมัติดังต่อไปนี้

+-------------------------------+--------------------------------------+
| วงเงินสินเชื่อ                    | ผู้มีอำนาจอนุมัติ                          |
+-------------------------------+--------------------------------------+
| ไม่เกิน 3.0 ล้านบาท              | ผู้รับมอบอำนาจในกลุ่ม A คนใดคนหนึ่ง และ     |
|                               | ผู้รับมอบอำนาจใน กลุ่ม B                  |
|                               | คนใดคนหนึ่งลงลายมือชื่อร่วมกันหรือ           |
|                               | ผู้รับมอบอำนาจ A สองคนลงลายมือชื่อร่วมกัน    |
+-------------------------------+--------------------------------------+
| ตั้งแต่ 3.0 ล้านบาท แต่ไม่เกิน 5.0   | ผู้รับมอบอำนาจในกลุ่ม A สองคน             |
| ล้านบาท                        | ลงลายมือชื่อร่วมกัน                       |
+-------------------------------+--------------------------------------+
| ตั้งแต่ 5.0 ล้านบาท แต่ไม่เกิน 50    | คณะกรรมการบริหาร                      |
| ล้านบาท                        |                                      |
+-------------------------------+--------------------------------------+

4)  ขั้นตอนหลังผ่านกระบวนการอนุมัติสินเชื่อ

เมื่อมีการอนุมัติสินเชื่อแล้ว สัญญาเช่าซื้อ ข้อมูลต่างๆ ของลูกค้าและผู้ค้ำประกันจะถูกเก็บเข้าระบบ
จัดเก็บเอกสาร และ / หรือระบบคอมพิวเตอร์ของบริษัท เพื่อเป็นหลักฐานให้ฝ่ายต่างๆ
ติดตามดูแลลูกค้าต่อไป รวมทั้งทำการแจ้งทำประกันรถยนต์กับบริษัทประกันภัยเพื่อคุ้มครองรถยนต์
และแจ้งไปยังแผนกการเงินเพื่อดำเนินการซื้อรถยนต์จากเจ้าของกรรมสิทธิ์

5)  การรับชำระเงินจากลูกค้า

แผนกการเงินจะดูแลลูกค้าในส่วนการรับชำระค่างวดตามอายุสัญญาเช่าซื้อ
โดยลูกค้าสามารถผ่อนชำระค่างวดได้หลายวิธี เช่น การชำระค่างวดผ่านธนาคาร หรือทางตู้ ATM
ชำระโดยเช็คลงวันที่ล่วงหน้า ทางธนาณัติ เจ้าหน้าที่ของบริษัทออกไปรับค่างวด
เพื่อเพิ่มความสะดวกสบายให้แก่ลูกค้า นอกจากนั้น ในการบริการหลังการขาย
บริษัทให้บริการต่ออายุกรมธรรม์ และบริการด้านงานทะเบียนรถยนต์
ตลอดระยะเวลาที่ยังมีการผ่อนชำระกับบริษัท

เมื่อลูกค้าได้ผ่อนชำระค่างวดครบถ้วนแล้วเจ้าหน้าที่แผนกบัญชีจะส่งเรื่องให้แผนกทะเบียนเพื่อจัดการโอนกรรมสิทธิ์ให้แก่ลูกค้า
และจัดทำบันทึกประวัติของลูกค้า
ในกรณีที่ลูกค้ามีการโอนสิทธิ์ให้ผู้เช่าซื้อรายใหม่เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อจะต้องเริ่มพิจารณาคุณสมบัติผู้เช่าซื้อและคุณสมบัติผู้ค้ำประกันใหม่

การพิจารณาสินเชื่อ Floor Plan

1) ขั้นตอนการพิจารณาคุณสมบัติ และคัดเลือกลูกค้า

ผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์ที่ต้องการขอสินเชื่อ จะติดต่อขอสินเชื่อเป็นวงเงินกับเจ้าหน้าที่สินเชื่อ
เจ้าหน้าที่สินเชื่อ นำเสนอคำขอพิจารณาเครดิต
เอกสารหลักฐานประจำตัวผู้ขอสินเชื่อและผู้ค้ำประกันพร้อมทำรายงานประวัติการดำเนินธุรกิจ
ประวัติการติดต่อกับบริษัทส่งให้แผนกวิเคราะห์สินเชื่อ

แผนกวิเคราะห์สินเชื่อจะตรวจสอบข้อมูลฐานะทางบ้าน ทางธุรกิจ สถานะการเงินและเครดิต
เพื่อพิจารณาความเหมาะสมของวงเงิน และนำเสนอต่อผู้มีอำนาจอนุมัติ

2) ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อ Floor Plan

ข้อมูลทั้งหมดจะถูกนำเสนอเพื่อพิจารณาอนุมัติวงเงินโดยนำเสนอต่อผู้มีอำนาจอนุมัติ
ซึ่งจะเป็นผู้รับมอบอำนาจหรือคณะกรรมการบริหารตามลำดับขั้นของวงเงินซึ่งเป็นระเบียบของบริษัทเช่นเดียวกับการอนุมัติสินเชื่อเช่าซื้อ

3) การเบิกใช้วงเงิน

ผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์ จะยื่นคำขอเบิกเงินโดยนำรถยนต์และทะเบียนรถยนต์ให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อ
ตรวจสอบประเมินราคาขาย ประเมินราคาขออนุมัติเบิกและนำเสนอข้อมูลทั้งหมด แก่
เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อ เพื่อพิจารณาวิเคราะห์และนำเสนออนุมัติสินเชื่อเป็นคันๆ
เช่นเดียวกับสินเชื่อเช่าซื้อ

4) ขั้นตอนการรับชำระเงิน

เมื่อผู้ประกอบการต้องการชำระเงินของรถคันใด
ผู้ประกอบการสามารถชำระเงินโดยโอนเงินเข้าบัญชี
ของบริษัทหรือจ่ายเช็คโดยให้พนักงานของบริษัทไปรับเงิน
เมื่อแผนกบัญชีได้ตรวจสอบการรับเงินและออกใบเสร็จรับเงินให้แล้ว
ผู้ประกอบการก็สามารถรับทะเบียนออกไปได้ทันที อย่างไรก็ตาม บริษัทมีหลักการให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อ
เป็นผู้แวะเวียนไปตรวจสอบดูแลรถที่อยู่ในเต็นท์ของผู้ประกอบการเสมอ ๆ
พร้อมทั้งให้แผนกเร่งรัดหนี้สินดูแลทวงถามหนี้ที่จะครบกำหนดอย่างใกล้ชิด

การควบคุมสินเชื่อ

ในกรณีลูกค้าผิดสัญญาค้างชำระค่างวด บริษัทจะให้เจ้าหน้าที่ฝ่ายเร่งรัดหนี้สินปฏิบัติหน้าที่ดังนี้

- กรณีผิดนัดชำระงวดที่ 1 เจ้าหน้าที่จะโทรศัพท์ทวงถามเพื่อให้ลูกค้าชำระค่างวด โดยการนัด
ไปรับเงินจากลูกค้า หรือให้ลูกค้าโอนเงินผ่านธนาคารเพื่อเข้าบัญชีของบริษัท
ทั้งนี้บริษัทจะเริ่มคิดเบี้ยปรับทันทีเมื่อผิดนัดชำระงวดที่ 1
แต่บริษัทจะอนุโลมไม่คิดเบี้ยปรับหากลูกค้ามาชำระภายใน 4 วัน หลังครบกำหนดชำระค่างวด
ทั้งนี้อัตราเบี้ยปรับเป็นไปตามที่สำนักงานคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภค (สคบ.) กำหนด
หรือเท่ากับอัตราดอกเบี้ย MRR ของธนาคารกรุงไทย จำกัด (มหาชน) บวกด้วยร้อยละ 10 ต่อไป

- กรณีผิดนัดชำระรวม 2 งวด เจ้าหน้าที่จะโทรศัพท์ทวงถามเพื่อให้ลูกค้าชำระค่างวด
พร้อมส่งจดหมายเตือนไปยังลูกค้าและผู้ค้ำประกัน และนัดไปรับชำระเงิน หรือ
ให้ลูกค้าโอนเงินผ่านธนาคารเพื่อเข้าบัญชีของบริษัท

- กรณีผิดนัดชำระรวม 3 งวด เจ้าหน้าที่จะโทรศัพท์ทวงถาม
พร้อมส่งจดหมายลงทะเบียนตอบรับเพื่อบอกเลิกสัญญาเช่าซื้อให้แก่ลูกค้าและผู้ค้ำประกัน
ซึ่งเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของสำนักงานคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภคโดยลูกค้ามีเวลา 30
วันที่จะจ่ายเงินรายงวดที่ค้างชำระนับแต่วันที่ได้รับหนังสือ

- กรณีผิดนัดชำระรวม 4 – 5 – 6 งวด
ทีมยึดภายในดำเนินการติดตามเพื่อยึดรถกลับเข้ามายังบริษัท หรือประนอมหนี้กับลูกค้า
หากลูกค้าต้องการเช่าซื้อต่อไป ซึ่งลูกค้าสามารถกระทำได้เมื่อชำระค่างวดรถที่ค้าง ค่าปรับ
และ/หรือค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจากการติดตามยึดรถก่อน

- กรณีผิดนัดชำระรวมตั้งแต่ 7 งวด ขึ้นไป จะใช้ทีมยึดภายนอก (Outsourcing)
โดยมีการทำสัญญาว่าจ้างในการติดตามยึดรถจนถึงที่สุด
ซึ่งระหว่างนั้นบริษัทจะดำเนินการส่งเรื่องฟ้องร้องต่อศาลเพื่อบังคับให้ลูกค้าคืนรถ
หรือให้ชำระหนี้ที่ค้าง พร้อมเบี้ยปรับจนครบถ้วน
ทั้งนี้ทีมยึดภายนอกเป็นบุคคลที่มีความชำนาญในด้านการติดตามยึดรถโดยได้รับค่าตอบแทนเป็นจำนวนเงินต่อรถที่ติดตามยึดมาได้
ซึ่งจะบันทึกเป็นค่าใช้จ่ายของบริษัท

อย่างไรก็ตาม หากยังไม่สามารถติดตามยึดรถมาได้
เนื่องจากบริษัทและลูกค้าอยู่ระหว่างการต่อรองเพื่อการยึดรถเข้ามายังบริษัท
การดำเนินการส่งเรื่องฟ้องศาลยังคงมีต่อไปจนกว่าศาลจะประทับรับฟ้อง
แต่หากไม่สามารถยึดรถได้จนลูกค้าค้างชำระเกินกว่า 12 เดือน
บริษัทจะตั้งสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญร้อยละ 100
และจะดำเนินการติดตามยึดรถต่อไปเนื่องจากมีอายุความทางกฎหมาย 10 ปี

- กรณียึดรถเข้าบริษัทแล้วลูกค้าต้องการไถ่ถอนคืน
ลูกค้าจะต้องชำระเงินค่างวดที่ค้างทั้งจำนวนเพื่อให้ทันกับงวดปัจจุบันพร้อมเบี้ยปรับ
ค่าใช้จ่ายในการติดตามรถยึด และต้องชำระค่างวดล่วงหน้า

อย่างน้อย 2 งวด หรือให้ลูกค้าปิดบัญชี แล้วแต่การพิจารณาของผู้จัดการฝ่ายเร่งรัดหนี้สิน
โดยนำเรื่องเสนอต่อคณะกรรมการบริหาร

สำหรับสัญญาเช่าซื้อที่ทำขึ้นตั้งแต่วันที่ 1 กันยายน 2543
ซึ่งอยู่ภายใต้การควบคุมของสำนักงานคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภคนั้น
มีข้อกำหนดให้บริษัทหรือผู้ประกอบการให้เช่าซื้อรถยนต์ทุกราย
หากนำรถออกประมูลขายได้ราคาเกินกว่าจำนวนหนี้คงค้างตามสัญญา
จะต้องคืนเงินส่วนเกินให้กับผู้เช่าซื้อ ในทางกลับกันหากมีส่วนขาดทุน
ผู้เช่าซื้อก็ต้องชำระคืนเป็นค่าเสียหายให้กับผู้ให้เช่าซื้อ

- กรณียึดรถเข้าบริษัท และจำหน่ายแล้วเกิดผลขาดทุน
ฝ่ายกฎหมายของบริษัทดำเนินการฟ้องร้องส่วนที่ขาดทุนต่อไป

- กรณียึดรถเข้าบริษัทและจำหน่ายแล้วเกิดผลกำไร บริษัทจะหักค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น
ในการดำเนินการก่อน
จากนั้นฝ่ายกฎหมายของบริษัทจะนำส่งเงินส่วนที่เหลือที่เกินจากบัญชีของลูกหนี้ที่ค้างอยู่ คืนให้กับลูกค้า

- กรณีที่ไม่สามารถติดตามยึดรถเข้าบริษัทได้ ฝ่ายกฎหมายจะดำเนินคดีกับลูกหนี้
และผู้ค้ำประกันต่อไป

การประมูลรถยนต์ที่ยึดได้

เมื่อมีการยึดรถยนต์คืนมาแล้ว บริษัทจะแจ้งให้ลูกค้ามาปิดบัญชีภายในเวลาที่กำหนด
ถ้าลูกค้าไม่มาติดต่อตามเวลากำหนดไว้ บริษัทจะนำรถยนต์ดังกล่าวไปประมูลขายต่อสาธารณชน
โดยบริษัทจะประกาศ ขายทางสื่อออนไลน์ หรือ จัดประมูลเอง ณ ที่ทำการของบริษัท
หรือส่งรถเข้าร่วมประมูลกับบริษัทที่จัดประมูลขายรถยนต์

การประมูลขายรถยึดของบริษัทจะมีคณะอนุกรรมการประเมินราคาทรัพย์สินเป็นผู้กำหนดราคากลางที่ใช้เป็นฐานในการพิจารณาประมูลขาย
และต้องรายงานการประมูลขายให้กับ กรรมการผู้จัดการทราบทุกครั้ง

4.3.3 การจัดหาเงินทุนหรือการให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

บริษัทมีการกู้ยืมเงินเพื่อเพิ่มสภาพคล่อง โดยการออกตั๋วแลกเงินระยะสั้นในลักษณะจำกัด
ผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกันกับผู้บริหาร และผู้ถือหุ้นรายใหญ่ ณ 31 ธันวาคม 2554 มีจำนวน 60
ล้านบาท ซึ่งบริษัทได้รายงานต่อสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์ และตลาดหลักทรัพย์ (
กลต. ) แล้ว ( รายละเอียดปรากฏตามข้อ 4.3.1 แหล่งที่มาของเงินทุน และข้อ 10.
รายการระหว่างกัน (2) เงินกู้ยืม )

4.3.4 เงินลงทุน

ไม่มี