4.  การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

4.1 สายผลิตภัณฑ์ และลักษณะบริการ

สายธุรกิจรายย่อย

  สายธุรกิจรายย่อยของธนาคารให้บริการทางการเงินแก่ลูกค้าบุคคลซึ่งมีจำนวนประมาณ 700,000
  รายโดยผ่านเครือข่ายสาขาที่กระจายอยู่ทั่วประเทศและตู้ ATM ตามจุดต่างๆ
  ธนาคารเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อรายย่อยที่หลากหลายทั้งสินเชื่อมีหลักประกันและสินเชื่อไม่มีหลักประกัน

  สินเชื่อรายย่อย

  ธนาคารนำเสนอผลิตภัณฑ์ผ่านช่องทางการจำหน่ายต่างๆ ได้แก่ สาขาธนาคารทั่วประเทศรวม
  147 สาขา ตัวแทนทีมขายตรงรวม 1,500 คน บริษัทตัวแทนจำหน่ายภายนอก
  การส่งจดหมายเชิญชวน (Direct Marketing) และ Telemarketing ในปี 2552
  ได้มีการทดลองจำหน่ายผ่านช่องทางใหม่ ได้แก่ ทีมขายเคลื่อนที่ (Mobile Sales)
  เพื่อเน้นจำหน่ายสินเชื่อมีหลักประกัน

  นอกจากนี้
  ธนาคารยังได้จัดเตรียมช่องทางการรับชำระเงินเพื่ออำนวยความสะดวกให้แก่ลูกค้าได้แก่
  การรับชำระผ่านสาขา 147 แห่ง ที่ทำการไปรษณีย์ 1,200 แห่งทั่วประเทศ
  และการรับชำระผ่านเคาน์เตอร์ Seven Eleven 5,000 สาขาทั่วประเทศ

  เงินฝากรายย่อย

  ในปี 2552 สายธุรกิจรายย่อยได้เริ่มดำเนินนโยบายการจัดกลุ่มฐานลูกค้า (Segmentation)
  ซึ่งทำให้ธนาคารสามารถนำเสนอบริการเพื่อตอบสนองได้ตรงกับความต้องการของแต่ละกลุ่มลูกค้าดียิ่งขึ้น
  โดยปัจจุบันสายธุรกิจรายย่อยดูแลลูกค้ากลุ่ม High Net Worth, Affluent/Mass Affluent
  และ Mass-market อีกทั้งธนาคารยังได้ศึกษารูปแบบผลิตภัณฑ์และบริการ
  ตลอดจนความรู้ด้านตลาดและระบบของ CIMB Bank ในระดับภูมิภาค
  เพื่อนำมาใช้เพิ่มศักยภาพการให้บริการแก่ลูกค้าของธนาคาร

  แม้ว่าปี 2552 จะเป็นปีที่ท้าทายอย่างยิ่งในการปล่อยสินเชื่อ
  ธนาคารสามารถขยายสินเชื่อมีหลักประกันได้ร้อยละ 26 จาก 12.4 พันล้านบาทในปี 2551 เป็น
  15.6 พันล้านบาทในปี 2552 ทำให้ธนาคารสามารถรักษาฐานสินเชื่อรายย่อยรวมไว้ได้ที่ 22.6
  พันล้านบาทซึ่งใกล้เคียงกับปลายปี 2551

  พัฒนาการที่สำคัญของสายธุรกิจรายย่อยในปีนี้ คือ การเปิดตัวศูนย์ CIMB Preferred รวม 7
  แห่ง ซึ่งเป็นบริการทางการเงินระดับภูมิภาค
  โดยลูกค้าธนาคารจัดเป็นลูกค้าคนไทยกลุ่มแรกที่จะได้พบกับการให้บริการทางการเงินที่สะดวก
  สบาย และมอบอภิสิทธิ์สูงสุดครอบคลุมภูมิภาคเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ ลูกค้า CIMB Preferred
  สามารถทำธุรกรรมและรับบริการที่เปี่ยมด้วยเอกสิทธ์ได้ทั้งที่ศูนย์รับรองสมาชิก CIMB
  Preferred และสาขาของ CIMB Bank ทั้งในประเทศมาเลเซีย สิงคโปร์ อินโดนีเซีย
  และไทย

  นอกจากนี้ สมาชิก CIMB Preferred จะได้รับทั้งสิทธิประโยชน์ในด้านไลฟ์สไตล์เหนือระดับ
  โปรโมชั่นพิเศษ และบริการธุรกรรมระดับภูมิภาค โดยผู้สมัครสมาชิกจะต้องเปิดบัญชีตั้งแต่ 3
  ล้านบาทขึ้นไป โดยสามารถรวมจากทุกบัญชีและกองทุนที่ท่านใช้บริการกับธนาคาร
  หรือเป็นลูกค้าที่มีบัญชีสินเชื่อเดี่ยวตั้งแต่ 5 ล้านบาทขึ้นไป

  นอกจากนี้ ธนาคารยังได้ร่วมมือกับพันธมิตรใหม่ๆ เพื่อเพิ่มความหลากหลายของบริการให้กับลูกค้า
  ได้แก่ บริการโอนเงินทั่วโลก MoneyGram ซึ่งให้บริการได้แล้วทั้ง 147 สาขาทั่วประเทศ
  บริการถอนเงินด้วยบัตร VISA ผู้ถือบัตร VISA สามารถใช้บริการที่ตู้ ATM
  ของธนาคารได้แล้วตั้งแต่บัดนี้เป็นต้นไป

  บริการด้านธนบดีธนกิจ (Private Banking Service)

  บริการด้านธนบดีธนกิจของธนาคารประสบความสำเร็จเป็นอย่างดีโดยอาศัยการปรับใช้ความเชี่ยวชาญและประสบการณ์ของทีมงานในการพัฒนากลุ่มผลิตภัณฑ์และบริการที่สามารถดึงดูดความสนใจและรักษาลูกค้าคุณภาพของธนาคารไว้ได้
  ซึ่งนำมาสู่ศักยภาพในการแข่งขันที่สูงขึ้น หนึ่งในความสำเร็จที่ปรากฏในปี 2552 ได้แก่
  การนำเสนอผลิตภัณฑ์ Maxi Return ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์เงินฝากแฝงตราสารอนุพันธ์
  (Structured Deposit) ธุรกรรมแรกของธนาคารที่นำเสนอต่อลูกค้าผู้มีอุปการคุณ นอกจากนี้
  ลูกค้ายังได้รับการเสนอบริการพิเศษจากธนาคาร โดยได้รับเชิญให้ร่วมงานหรือกิจกรรมต่างๆ
  เช่น สัมมนาเกี่ยวกับการบริหารจัดการเงินทอง ซึ่งได้รับความนิยมอย่างมากจากลูกค้า
  การให้บริการด้านธนบดีธนกิจของธนาคารยังได้อาศัยผลิตภัณฑ์และบริการที่เป็นจุดแข็งของบริษัทในเครือคือ
  บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวมบีที จำกัด (มหาชน) ซึ่งมีผลิตภัณฑ์กองทุนรวมที่หลากหลาย
  ได้แก่ กองทุนตราสารหนี้ทั้งในและนอกประเทศและกองทุนอสังหาริมทรัพย์ เสนอต่อลูกค้า

  สายบรรษัทธุรกิจ

  สายบรรษัทธุรกิจนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการแบบครบวงจรสำหรับสถาบันและธุรกิจขนาดใหญ่ต่างๆ
  โดยรวมไปถึงการให้คำปรึกษาและการช่วยให้ลูกค้าเข้าถึงตลาดทางการเงินทั่วโลกอันจะทำให้ลูกค้าบรรลุวัตถุประสงค์ที่ตั้งไว้
  สายบรรษัทธุรกิจเน้นธุรกิจหลัก 2 ประเภท ได้แก่ บริการสินเชื่อธุรกิจในประเทศ
  (เงินเบิกเกินบัญชี เงินให้สินเชื่อ การอาวัลตั๋ว/การรับรองตั๋ว การออกหนังสือค้ำประกัน
  สินเชื่อเพื่อการอนุรักษ์พลังงาน) และบริการสินเชื่อธุรกิจต่างประเทศ (เลตเตอร์ออฟเครดิต
  ทรัสต์รีซีท แพ็คกิ้งเครดิต เปิดและแก้ไขเลตเตอร์ออฟเครดิต
  หนังสือค้ำประกันเพื่อการส่งออกสินค้า โอนเงินตราต่างประเทศขาเข้า/ขาออก)

  ในปี 2552 จากผลกระทบวิกฤตเศรษฐกิจโลกและปัญหาการเมืองภายในประเทศ
  ทำให้ธนาคารต้องดำเนินกลยุทธ์การให้สินเชื่ออย่างรัดกุมยิ่งขึ้น โดยในการอนุมัติสินเชื่อ
  จะมีการคัดกรองลูกค้าใหม่อย่างระมัดระวัง
  ในขณะที่ติดตามดูแลลูกค้าเดิมอย่างใกล้ชิดเพื่อลดความเสี่ยงของ NPL
  ธนาคารยังคงมุ่งมั่นในการให้การ

  บริการที่เป็นเลิศเพื่อสร้างความพีงพอใจแก่ลูกค้าและทำให้ธนาคารเป็นธนาคารขนาดกลางที่ลูกค้าเลือกใช้บริการมากที่สุด
  นอกจากนี้
  ธนาคารยังเร่งปรับปรุงโครงสร้างองค์กรและกระบวนการทำงานเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพและศักยภาพการแข่งขัน
  รวมทั้งพัฒนาประเภทผลิตภัณฑ์ให้มีความหลากหลายเพื่อสนองความต้องการของลูกค้า

  ช่วงครึ่งหลังของปี 2552 หลังจากที่ธนาคารมีการเพิ่มทุนและต้นทุนทางการเงินลดต่ำลง
  ทำให้ธนาคารสามารถแข่งขันได้ดีขึ้น แม้ในภาวะที่การแข่งขันรุนแรง
  ธนาคารก็ยังสามารถขยายการให้สินเชื่อทั้งแก่ลูกค้าเดิมและลูกค้าใหม่ในอัตราเงินกู้ที่แข่งขันกับธนาคารคู่แข่งได้เป็นอย่างดี

  ทั้งนี้
  สายบรรษัทธุรกิจของธนาคารยังคงมุ่งเน้นสนับสนุนสินเชื่อเพื่อการอนุรักษ์พลังงานและพลังงานทางเลือก
  โดยได้รับความไว้วางใจจากกระทรวงพลังงานในการให้สินเชื่อ Green Energy Loan
  ลูกค้าส่วนใหญ่ที่ร่วมในโครงการ Efficient Energy Programme
  สามารถประหยัดพลังงานได้กว่าร้อยละ 20

  สายธุรกิจขนาดกลาง-ขนาดย่อม

  สายธุรกิจขนาดกลาง-ขนาดย่อมให้บริการแก่ลูกค้าธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME)
  ในประเทศไทย โดยมีศูนย์ธุรกิจรวม 21 แห่งทั่วประเทศ
  เป็นเครือข่ายทีมงานที่มีความเชี่ยวชาญด้านอุตสาหกรรมและความสัมพันธ์กับลูกค้าพร้อมนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่หลากหลาย
  ตลอดจนให้การสนับสนุนด้านข้อมูลข่าวสารทางธุรกิจ แก่ลูกค้าเพื่อประโยชน์ในการดำเนินธุรกิจ

  ในปี 2552 ธนาคารนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการต่างๆแก่ SME อาทิ สินเชื่อหมุนเวียนในกิจการ
  สินเชื่อเพื่อการลงทุนในทรัพย์สินถาวร และสินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ
  รวมทั้งบริการทางการเงินอื่นๆ
  โดยธนาคารได้ปรับปรุงประสิทธิภาพการให้บริการให้มีความรวดเร็วและมีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น
  เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าในภาวะที่มีการแข่งขันสูง
  ธนาคารยังมีการติดตามผลการดำเนินงานและให้คำปรึกษาแก่ลูกค้าอย่างต่อเนื่อง
  โดยมุ่งให้บริการลูกค้าเดิม ควบคู่กับการขยายการให้บริการต่าง ๆ

  นอกจากนี้ ธนาคารได้เข้าร่วมกิจกรรมการส่งเสริมธุรกิจ SME กับหน่วยงานทั้งภาครัฐและเอกชน
  เพื่อนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการสินเชื่อ อาทิ
  จัดสัมมนาต่างๆร่วมกับสำนักงานส่งเสริมวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
  ให้สินเชื่อภายใต้โครงการค้ำประกันสินเชื่อกับบรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม เป็นต้น
  นอกจากนี้ ธนาคารยังได้จัดกิจกรรม “แรลลี่ ฉีกไอเดีย...ทางออก SME”
  เพื่อให้ความรู้และสร้างความสัมพันธ์อันดีกับลูกค้า
  นอกจากนี้ยังได้ร่วมกันมอบเงินบริจาคจาการจัดกิจกรรมให้แก่มูลนิธิพิทักษ์อุทยานแห่งชาติเขาใหญ่
  อีกด้วย

  สายบริหารเงิน

  ในปี 2552 สายบริหารเงินของธนาคารมุ่งเน้นการสร้างผลิตภัณฑ์และบริการใหม่
  พร้อมๆกับส่งเสริมผลิตภัณฑ์และบริการเดิม ขยายขยายฐานลูกค้าควบคู่กับขยายธุรกรรมทางการค้า
  ในการเจาะกลุ่มลูกค้าใหม่และเสริมความแข็งแกร่งในตลาดของไทยในปัจจุบัน
  ธนาคารได้เร่งขยายธุรกิจสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคและรายย่อย
  โดยการเพิ่มความหลากหลายของผลิตภัณฑ์

  ธนาคารให้บริการให้คำปรึกษาทางการเงินในด้านต่างๆแก่ลูกค้า ได้แก่
  การออกและเสนอขายหลักทรัพย์แก่ประชาชนทั่วไป การปรับโครงสร้างทางการเงิน
  การจัดหาแหล่งเงินทุนในรูปแบบเงินกู้ร่วมจากสถาบันการเงิน การจัดหาผู้ร่วมทุน
  การควบรวมและเข้าซื้อกิจการ (Merger and Acquisition)
  การศึกษาความเป็นไปได้ของโครงการลงทุน และการเป็นที่ปรึกษาทางการเงินอิสระ

  ธนาคารให้บริการเป็นที่ปรึกษาทางการเงินในการเสนอขายตราสารหนี้ระยะสั้นสำหรับบริษัทที่ดำเนินเกี่ยวกับธุรกิจการบิน
  นอกจากนี้
  ธนาคารยังให้บริการคำปรึกษาและแนะนำในการกำหนดลักษณะของตราสารหนี้ให้สอดคล้องกับความต้องการของผู้ออกตราสารและนักลงทุน
  โดยคำนึงถึงภาวะตลาดตราสารหนี้
  และร่วมกำหนดกลยุทธ์ทางการตลาดและการจำหน่ายตราสารนั้นๆ
  เพื่อให้ผู้ออกตราสารหนี้มีความมั่นใจว่าการจำหน่ายตราสารหนี้จะประสบความสำเร็จตามประสงค์

  ในปี 2552 ธนาคารได้เป็นผู้จัดจำหน่ายและประกันการจำหน่ายตราสารหนี้ ดังนี้

-   เป็นผู้จัดการการจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายพันธบัตรรัฐวิสาหกิจ วงเงินรวม 1
    พันล้านบาท

  ร่วมกับสถาบันการเงินอื่นจัดจำหน่ายหุ้นกู้ของ บริษัท ปตท สำรวจและผลิตปิโตรเลียม จำกัด
  (มหาชน) วงเงินรวม 40 พันล้านบาท ร่วมกับสถาบันการเงินอื่นจัดจำหน่ายหุ้นกู้ของ บริษัท
  ปตท. จำกัด (มหาชน) วงเงินรวม 35 พันล้านบาท

-   จัดจำหน่ายและร่วมกับสถาบันการเงินอื่นจัดจำหน่ายหุ้นกู้ของบริษัทอื่น ๆ มูลค่ารวม 28
    พันล้านบาท

  ผู้จัดจำหน่ายพันธบัตรออมทรัพย์ของกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน
  วงเงินประมาณ 4.4พันล้านบาท

  นอกจากนี้ ธนาคารยังมีการจัดจำหน่ายตั๋วแลกเงินระยะสั้นของบริษัทเอกชนต่างๆ
  วงเงินรวมมากกว่า 20 พันล้านบาท

  สาย Transaction Banking

  ในปี 2552 สาย Transaction Banking
  ได้ขยายขอบเขตและส่งเสริมบริการต่างๆผ่านสินเชื่อธุรกิจการค้าระหว่างประเทศ (Trade
  Finance) และการบริหารเงินสด (Cash Management) รวมทั้งบริการรับฝากทรัพย์สิน
  ทีมงานของธนาคารเป็นผู้มีความรู้ความเชี่ยวชาญในการให้บริการคำปรึกษา แนวคิด และ
  การแก้ปัญหาเชิงกลยุทธ์ที่ไม่เหมือนใคร
  ซึ่งแสดงถึงศักยภาพและความสามารถของธนาคารในการเผชิญกับความท้าทายต่างๆ

  บริการรับฝากทรัพย์สินของธนาคารเป็นที่รู้จักและยอมรับอย่างดีควบคู่กับความสามารถในการเป็นผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้
  ธนาคารมีนโยบายที่จะรักษาผลประโยชน์ของผู้ถือหุ้นกู้ตามที่กำหนดในข้อกำหนดและเงื่อนไขของหุ้นกู้และตามกฎระเบียบของหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง
  ได้แก่ สำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์
  หน้าที่ของผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ยังรวมถึงการรักษาสิทธิของผู้ถือหุ้นกู้ โดยติดตามเพื่อให้มั่นใจว่า
  ผู้ออกหุ้นกู้ปฏิบัติตามข้อกำหนดและเงื่อนไขของหุ้นกู้
  การติดตามการจ่ายดอกเบี้ยและต้นเงินของผู้ออกหุ้นกู้
  การรักษาประโยชน์ตามเอกสารหรือทรัพย์สินของผู้ถือหุ้นกู้ และการจัดการประชุมผู้ถือหุ้นกู้
  ผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ยังสามารถทำหน้าที่ตัวแทนผู้ให้สินเชื่อและตัวแทนหลักประกันตามต้องการ

  ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 ธนาคารได้เป็นผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้สำหรับ 20 หุ้นกู้ มูลค่ารวม 53
  ล้านบาท นอกจากนี้ ธนาคารยังเป็นผู้ดูแลผลประโยชน์ และผู้รับฝากทรัพย์สินสำหรับ 49 กองทุน
  คิดเป็นมูลค่า 10 ล้านบาท และรับฝากดูแล 501 สัญญา อีกทั้งยังเป็นนายทะเบียนหลักทรัพย์
  โดยมีมูลค่ารวม 47 ล้านบาท สำหรับ 9 หุ้นสามัญ และ 33 หุ้นกู้บริษัทเอกชน

  Trade Finance and Cash Management ได้มีการพัฒนาปรับเปลี่ยนในช่วงปีที่ผ่านมา
  มีผลิตภัณฑ์ออกมามากมายในตลาด สำหรับธนาคาร การให้บริการ ePayment
  สำหรับจ่ายค่าอากรขาเข้าแก่กรมศุลกากรช่วยให้ลูกค้าบรรษัทสามารถประหยัดเวลาในการจ่ายภาษีจากเดิมที่ต้องใช้เวลา
  2-3 ชั่วโมงลดลงเป็น 2-3 นาที บริการนี้มีควบคู่กับ ePayment
  สำหรับการจ่ายภาษีอื่นๆทุกประเภทไปยังกรมศุลกากร นอกจากนี้
  ธนาคารยังได้รับการสนับสนุนอย่างเต็มที่จาก CIMB Group
  ในการให้ทีมบริการของธนาคารรับการฝึกอบรมทักษะและความรู้ในมาเลเซียและอินโดนีเซีย ทั้งนี้
  ทีมบริการของธนาคารมีความพร้อมที่จะก้าวและเติบโตต่อไปในปี 2553

งานด้านวาณิชธนกิจ

  หน่วยงานด้านวาณิชธนกิจของซีไอเอ็มบีไทยจัดตั้งขึ้นในปี 2552
  มีหน้าที่ให้บริการและจัดทำข้อเสนอที่ตอบโจทย์ทางธุรกิจและการเงินของลูกค้า
  จากการที่เป็นหน่วยงานที่ติดต่อกับลูกค้าโดยตรง
  จึงมีการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการต่างๆที่หลากหลายของธนาคาร
  เพื่อสนองความต้องการของลูกค้าอย่างครบวงจร ผลิตภัณฑ์และบริการดังกล่าวได้แก่
  ธุรกรรมตลาดตราสารหนี้และตราสารทุน บรรษัทธุรกิจ ที่ปรึกษาทางการเงิน การบริหารเงิน
  ผลิตภัณฑ์แฝงอนุพันธ์ การบริหารเงินสด (Cash Management) และ
  โครงการสำหรับลูกจ้างองค์กรธุรกิจ
  ทีมวาณิชธนกิจมีการทำงานใกล้ชิดกับทีมผลิตภัณฑ์รวมทั้งทีมระดับภูมิภาคเพื่อคิดค้นพัฒนาและนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่ตรงตามวัตถุประสงค์และความต้องการของลูกค้าอย่างต่อเนื่อง

  ในรูปแบบธุรกิจธนาคารที่ให้บริการครบวงจร (Universal Banking) ทีมวาณิชธนกิจจะ
  bundle ผลิตภัณฑ์และบริการต่างๆเพื่อนำเสนอต่อลูกค้าแบบเบ็ดเสร็จ
  ซึ่งจะมีความครบถ้วนและตรงกับความต้องการของลูกค้าอย่างแท้จริง
  โดยอาศัยการสนับสนุนทางเทคนิคจากทีมผลิตภัณฑ์
  ตลอดจนความเชี่ยวชาญและประสบการณ์ของซีไอเอ็มบีกรุ๊ป ดังนั้น จึงมั่นใจได้ว่า
  ผลิตภัณฑ์และบริการที่นำเสนอจะสร้างมูลค่าเพิ่มและครอบคลุมความต้องการของลูกค้าอย่างรอบด้าน
  อันจะเป็นพลังขับเคลื่อนให้ธนาคารสามารถสร้างและสานความสัมพันธ์ระยะยาวกับลูกค้าต่างๆได้
  ในปี 2552 ด้านวาณิชธนกิจมีการทำธุรกรรมที่สำคัญๆดังนี้

-   เป็นผู้จัดการร่วมในการออกและจัดจำหน่ายหุ้นกู้ไม่ด้อยสิทธิ ไม่มีประกัน อัตราดอกเบี้ยคงที่
    ของบริษัท ปตท สำรวจ และผลิตปิโตรเลียม จำกัด (มหาชน) วงเงินรวม 40 พันล้านบาท

-   ร่วมกับสถาบันการเงินอื่นในการออกและจัดจำหน่ายหุ้นกู้ไม่ด้อยสิทธิ ไม่มีประกัน
    อัตราดอกเบี้ยคงที่ ของบริษัท ปตท จำกัด (มหาชน) วงเงินรวม 35 พันล้านบาท

-   ร่วมกับสถาบันการเงินอื่นในการออกและจัดจำหน่ายหุ้นกู้ไม่ด้อยสิทธิ ไม่มีประกัน
    อัตราดอกเบี้ยคงที่ ของบริษัท บัตร กรุงไทย จำกัด (มหาชน) วงเงินรวม 7.5 พันล้านบาท

-   เป็นผู้จัดการร่วมในการออกและจัดจำหน่ายหุ้นกู้ไม่ด้อยสิทธิ มีประกัน อัตราดอกเบี้ยคงที่
    ของบริษัท โตโยต้า ลีสซิ่ง (ประเทศไทย) จำกัด วงเงินรวม 4 พันล้านบาท

-   ร่วมกับสถาบันการเงินอื่นในการออกและจัดจำหน่ายหุ้นกู้ มีประกัน อัตราดอกเบี้ยคงที่
    ของบริษัท อีซี่ บาย จำกัด (มหาชน) วงเงินรวม 3.5 พันล้านบาท

-   รับประกันการจำหน่ายร่วมสำหรับการเสนอขายหุ้นสามัญแก่ประชาชนทั่วไปครั้งแรก (Initial
    Public Offering - IPO) ของ บริษัท กรุงเทพประกันชีวิต จำกัด (มหาชน) วงเงินรวม
    2.7 พันล้านบาท

-   เป็นผู้จัดการร่วมในการรับประกันการจำหน่ายหน่วยลงทุนในการทำ IPO
    กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ของ บริษัท ไท คอน โลจิสติคส์ พาร์ค จำกัด (มหาชน)
    วงเงินรวม 1.5 พันล้านบาท

-   เป็นผู้จัดการการรับประกันการจำหน่ายหุ้นสามัญในการทำ IPO ในตลาดหลักทรัพย์ เอ็ม เอ
    ไอ ของ บริษัท เนชั่น บรอดแคสติ้ง คอร์ปอเรชั่น จำกัด (มหาชน) วงเงินรวม 145
    ล้านบาท

-   เป็นที่ปรึกษาทางการเงินอิสระให้แก่การปรับโครงสร้างกลุ่มธุรกิจและการเพิกถอนหลักทรัพย์ออกจากตลาด
    หลักทรัพย์ ของ บริษัท อินโดรามา โพลีเมอร์ส จำกัด (มหาชน)

  สถานะของธนาคารในตลาดทุนของไทยในปี 2552
  ต่อไปนี้เป็นการแสดงและพิสูจน์ถึงความมั่นใจของลูกค้าในศักยภาพของธนาคารรวมทั้งการสนับสนุนอย่างต่อเนื่องจากลูกค้า

-   อันดับ 2 ในการทำ IPO และการเสนอขายหุ้นเพิ่มทุนของบริษัทต่างๆ

-   อันดับ 3 สำหรับการทำควบรวมและซื้อกิจการ (Merger & Acquisitions – M&A)
    แก่บริษัทต่างๆ

-   อันดับ 8 ในการออกและจำหน่ายหุ้นกู้

4.2 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

แหล่งเงินทุน

  ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 เงินฝากรวมของธนาคารมีจำนวนเท่ากับ 98 พันล้านบาท
  (รวมเงินฝากระหว่างธนาคารและเงินฝากตลาดเงิน) ในจำนวนนี้ ร้อยละ 78
  ใช้สำหรับเงินกู้และดอกเบี้ยค้างรับ ในขณะที่อีกร้อยละ 22
  เป็นเงินฝากระหว่างธนาคารและเงินฝากตลอดจนเงินลงทุนต่างๆ

  ธนาคารตระหนักดีถึงการมีช่องว่างสภาพคล่อง (liquidity gap) ในแต่ละช่วงเวลา
  และใช้นโยบายหาเงินทุนให้สอดคล้องกับการใช้เงินทุนในลักษณะที่จะได้ประโยชน์สูงสุด
  โดยคำนึงถึงอัตราดอกเบี้ย อัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
  และช่วงเวลาครบกำหนดของเงินจากแหล่งต่างๆเพื่อจะได้มีการปรับ gap ตามความเหมาะสม
  เมื่อเปรียบเทียบเงินกู้และเงินฝากตามอายุแล้ว เงินกู้ที่มีอายุไม่เกิน 1 ปีมีจำนวน 38
  พันล้านบาทและเงินกู้ที่มีอายุเกิน 1 ปีมีจำนวน 43 พันล้านบาท ขณะที่เงินฝากที่มีอายุไม่เกิน 1
  ปีมีจำนวน 82 พันล้านบาท และเงินฝากทีมีอายุเกิน 1 ปีมีจำนวน 7 พันล้านบาท
  หุ้นของธนาคารมีมูลค่าตามราคาตลาดเท่ากับ 7 พันล้านบาท ทุนชำระแล้วจำนวน 7 พันล้านบาท

  การให้สินเชื่อ

  นโยบายการให้สินเชื่อ
  ธนาคารมีนโยบายการให้สินเชื่อแบบกระจายความเสี่ยงเพื่อไม่ให้เกิดการกระจุกตัวในธุรกิจใดธุรกิจหนึ่งมากเกินไป
  ทั้งนี้เพื่อลดผลกระทบที่ธนาคารจะได้รับหากเกิดความผันผวนทางเศรษฐกิจขึ้น
  โดยกำหนดเป้าหมายการขยายสินเชื่อแต่ละภาคธุรกิจไว้อย่างชัดเจนและอ้างอิงจากแนวโน้มการเติบโตของภาคธุรกิจที่จัดทำโดยสำนักวิจัยของธนาคาร
  ในการอำนวยสินเชื่อให้กับลูกค้าธนาคารจะมุ่งเน้นในภาคธุรกิจที่มีแนวโน้มการเติบโตดี

  การอำนวยสินเชื่อด้านการอนุรักษ์พลังงานให้กับลูกค้าที่ต้องการใช้พลังงานอย่างมีประสิทธิภาพ
  จัดเป็นด้านที่มีการเติบโตดี บริการดังกล่าวมีจุดมุ่งหมายเพื่อลดต้นทุนการดำเนินงานของภาคธุรกิจ
  โดยเฉพาะด้านพลังงานไฟฟ้า และลดผลกระทบจากการที่ราคาเชื้อเพลิงปรับตัวสูงขึ้นมาตลอด
  ธนาคารทำการส่งเสริมเงินกู้เพื่อการใช้พลังงานอย่างมีประสิทธิภาพโดยจัดกิจการทางการตลาดต่างๆในปี
  2552 โดยความร่วมมือจากภาครัฐ เช่น
  กระทรวงพลังงานกับโครงการเงินหมุนเวียนเพื่อการอนุรักษ์พลังงาน
  การไฟฟ้าฝ่ายผลิตแห่งประเทศไทย (กฟผ.) กับโครงการส่งเสริมการใช้หลอดผอมใหม่ T5
  เป็นต้น

  การขยายธุรกิจในปี 2552

  ในปี 2552 ธนาคารยังคงมุ่งเน้นการขยายสินเชื่อและรักษาฐานลูกค้าขนาดกลางและใหญ่เอาไว้
  โดยได้เปิดตัวธุรกิจวาณิชธนกิจเพื่อดูแลลูกค้ารายใหญ่ที่เป็นบริษัทจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์
  หน่วยงานภาครัฐ และรัฐวิสาหกิจ ซึ่งมีความต้องการใช้ผลิตภัณฑ์
  หรือบริการทางการเงินที่มีลักษณะที่ค่อนข้างเฉพาะเจาะจง
  ซึ่งจะทำให้ธนาคารมีโอกาสสร้างรายได้ค่าธรรมเนียมจากลูกค้ากลุ่มนี้เพิ่มขึ้น

  สถานการณ์เศรษฐกิจและภาวการณ์แข่งขัน

  เศรษฐกิจไทยในปี 2552
  ได้รับผลกระทบอย่างรุนแรงจากวิกฤติการเงินโลกและภาวะความไม่แน่นอนทางการเมืองในประเทศ
  โดยจากปัญหาเศรษฐกิจหดตัวของประเทศคู่ค้าสำคัญหลายประเทศ
  ทำให้มูลค่าการส่งออกของไทยลดลงจากปี 2551 ในขณะที่การใช้จ่ายของภาคเอกชนลดลงเช่นกัน
  ตามการลดลงของความเชื่อมั่นภาคเอกชน จากปัญหาทางเศรษฐกิจและการเมืองดังกล่าว
  ส่งผลให้ความต้องการสินเชื่อเพื่อการลงทุนและสินเชื่อเพื่อการค้าในปี 2552 ลดต่ำลง
  ดังนั้นธนาคารพาณิชย์โดยรวมจึงหันไปเน้นการขยายสินเชื่อภาคครัวเรือนมากขึ้น
  โดยเฉพาะสินเชื่อรถยนต์และสินเชื่อบ้าน เป็นต้น

  ในด้านเงินฝาก
  การที่มีสภาพคล่องทางการเงินส่วนเกินในระบบธนาคารพาณิชย์จำนวนมากในขณะที่การปล่อยกู้ของธนาคารพาณิชย์มีจำกัด
  ทำให้ธนาคารพาณิชย์ปรับลดอัตราดอกเบี้ยลงอยู่ในระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์
  ดังนั้นเงินฝากในระบบธนาคารพาณิชย์จึงลดลงเล็กน้อยจากปีก่อน
  อย่างไรก็ดีเพื่อรักษาฐานลูกค้าเงินฝาก ธนาคารพาณิชย์ต่าง ๆ
  ได้นำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินใหม่ๆที่มีความหลากหลายและสอดคล้องกับความต้องการของลูกค้าแต่ละกลุ่ม

  นอกจากนี้ ธนาคารพาณิชย์โดยรวมยังได้พัฒนาระบบการบริหารความเสี่ยงอย่างต่อเนื่อง
  พร้อมทั้งได้พัฒนาระบบงานต่าง ๆ การเสริมความแข็งแกร่งทางการเงิน
  และการปรับกลยุทธ์ทางธุรกิจเพื่อรองรับการแข่งขันในระยะยาวโดยเฉพาะผลจากการเปิดเสรีภาคการเงินในอนาคต
  เช่น การเพิ่มเงินกองทุน การร่วมมือกับพันธมิตรทางธุรกิจเพื่อเพิ่มปริมาณธุรกิจ
  การเพิ่มและโยกย้ายเครือข่ายการทำธุรกิจเพื่อความเหมาะสม การพัฒนาผลิตภัณฑ์ทางการเงิน
  การขยายฐานลูกค้ารายย่อย การเพิ่มสัดส่วนรายได้ค่าธรรมเนียม
  และการปรับปรุงระบบเทคโนโลยี เป็นต้น

  นโยบายหลักประกัน

  ธนาคารมีนโยบายการให้สินเชื่อโดยให้ความสำคัญต่อความสามารถในการชำระหนี้
  โดยพิจารณากระแสเงินสดจากการดำเนินงานของลูกค้า ซึ่งเป็นแหล่งหลักที่จะมาชำระหนี้
  แต่ธนาคารก็ให้ความสำคัญต่อหลักประกันที่จะมาค้ำประกันการกู้ยืมด้วย
  เพื่อเป็นแหล่งรองของการชำระหนี้และช่วยบรรเทาความเสียหายของธนาคารกรณีที่ลูกหนี้ผิดนัดชำระหนี้
  สำหรับทรัพย์สินที่ธนาคารจะพิจารณารับไว้เป็นหลักประกันประกอบด้วย เงินฝาก พันธบัตรรัฐบาล
  ตราสารหนี้ ตราสารทุน ที่ดิน สิ่งปลูกสร้าง เป็นต้น
  โดยพิจารณามูลค่าหลักประกันและสัดส่วนของวงเงินต่อมูลค่าหลักประกันให้เหมาะสมกับระดับความเสี่ยงของการให้สินเชื่อ
  นอกจากนี้ธนาคารได้จัดทำนโยบายการประเมินราคาและตีราคาหลักประกันให้เป็นไปตามหลักเกณฑ์การบริหารความเสี่ยงอย่างมีประสิทธิผล
  และอยู่ภายใต้หลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
  โดยหลักประกันที่ธนาคารรับไว้จะต้องมีการประเมินราคาและความถี่ในการประเมินจะต้องเป็นไปตามนโยบายที่ธนาคารกำหนดไว้

  นโยบายการควบคุมดูแล และการติดตามลูกหนี้

  ธนาคารได้กำหนดหลักเกณฑ์การปฏิบัติงานในการติดตามหนี้ที่มีปัญหาและที่มีแนวโน้มที่จะมีปัญหาอย่างใกล้ชิด
  เพื่อสามารถแก้ปัญหาได้อย่างรวดเร็วและมีประสิทธิภาพ
  และเพื่อให้การปฏิบัติงานในเรื่องการติดตามหนี้มีปัญหาเป็นมาตรฐานเดียวกัน
  โดยได้กำหนดแนวทางการปฏิบัติงานตั้งแต่ประเภทลูกหนี้ที่เริ่มมีแนวโน้มที่จะมีปัญหา
  (Watch-list) จนถึงลูกหนี้ที่ถูกจัดชั้นสงสัยจะสูญ
  และมีการทบทวนแนวทางการปฏิบัติงานอย่างสม่ำเสมอเพื่อปรับปรุงประสิทธิภาพให้ดียิ่งขึ้น

  ธนาคารได้มีการกำหนดหลักเกณฑ์ในการพิจารณาจัดกลุ่มลูกหนี้ Watch-list
  และหลักเกณฑ์การจัดชั้นหนี้ตามเกณฑ์คุณภาพนอกเหนือจากเกณฑ์การค้างชำระ สำหรับลูกหนี้กลุ่ม
  Watch-list และลูกหนี้ชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษ ธนาคารกำหนดให้มีการจัดทำรายงาน Pre-NPL
  Monitoring Report เพื่อติดตามลูกหนี้กลุ่มนี้อย่างใกล้ชิด
  ซึ่งในการรายงานได้จัดแบ่งลูกหนี้เหล่านี้ออกเป็นสองกลุ่ม
  คือกลุ่มที่มีความเสี่ยงสูงเรียกว่าลูกหนี้กลุ่ม Special Alert List (SAL)
  และกลุ่มที่มีความเสี่ยงต่ำกว่า (Non SAL) สำหรับลูกหนี้กลุ่ม NPL (ลูกหนี้จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน
  สงสัย และสงสัยจะสูญ) จะมีการจัดทำรายงาน NPL Management Report ทุกเดือน
  โดยจะมีการรายงาน Pre-NPL Monitoring Report และ NPL Management Report
  ต่อผู้บริหารระดับสูงให้รับทราบและกำหนดทิศทางดำเนินการการควบคุมและติดตามลูกหนี้ตามหลักเกณฑ์ดังกล่าวจะช่วยให้ธนาคารสามารถแก้ไขหนี้มีปัญหาได้ทันการณ์
  เป็นการลดความเสี่ยงของธนาคาร และช่วยลูกหนี้ให้มีการปรับโครงสร้างหนี้ได้

  นโยบายการปรับโครงสร้างหนี้

  ธนาคารมีนโยบายที่จะดำเนินการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ของลูกหนี้ที่ให้ความร่วมมือ
  มีศักยภาพและแนวโน้มสามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขที่ตกลงใหม่ได้ ทั้งนี้
  เพื่อให้ธนาคารและลูกหนี้ได้รับประโยชน์จากการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ร่วมกัน กล่าวคือ
  ธนาคารมีโอกาสได้รับชำระหนี้คืนสูงสุด
  หรือมีส่วนสูญเสียต่ำสุดในขณะที่ลูกหนี้จะยังคงสามารถดำเนินธุรกิจต่อไป
  แต่อาจต้องรับความสูญเสียบางส่วนของตนด้วย

  โดยธนาคารจะดำเนินการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
  และระมัดระวังมิให้เป็นการหลีกเลี่ยงการจัดชั้นหนี้ การกันเงินสำรอง
  และหลีกเลี่ยงหลักเกณฑ์การระงับรับรู้ดอกเบี้ยค้างรับเป็นรายได้

  ธนาคารพิจารณาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ทั้งที่เป็นหนี้ทั่วไปและหนี้มีปัญหา
  โดยธนาคารจะถือปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ ขั้นตอน
  วิธีการที่ได้กำหนดไว้สำหรับกระบวนการปรับปรุงโครงสร้างหนี้
  ซึ่งครอบคลุมถึงการวิเคราะห์ลูกหนี้ การอนุมัติ การจัดทำเอกสารสัญญา
  การติดตามและประเมินผล ซึ่งการปฏิบัติดังกล่าวสามารถตรวจสอบควบคุมได้
  และสอดคล้องกับกฎข้อบังคับของทางการและของธนาคาร

  นอกเหนือจากหน่วยงานภายในของธนาคารเป็นผู้รับผิดชอบในการดำเนินการและประสานงานในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้แล้ว
  บางกรณีธนาคารอาจมอบหมายให้สถาบันการเงินอื่นหรือบุคคลที่สามที่เป็นผู้ชำนาญการเฉพาะ
  ซึ่งได้รับอนุญาตให้ประกอบธุรกิจที่ปรึกษาทางการเงิน
  หรือเป็นบริษัทที่ปรึกษาทางการเงินที่มีชื่อเสียงและประสบการณ์
  ทำการปรับปรุงโครงสร้างหนี้แทนธนาคารได้
  โดยเงื่อนไขปรับปรุงโครงสร้างหนี้จะต้องนำเสนอขออนุมัติต่อคณะกรรมการธนาคารหรือคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อ
  หรือผู้มีอำนาจอนุมัติตามคำสั่งของธนาคาร

  อัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง (Capital Adequacy Ratio: CAR)

  ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ต้องดำรงเงินกองทุนโดยมี CAR
  ไม่ต่ำกว่าเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทยที่ร้อยละ 8.5 โดยเป็นกองทุนขั้นที่ 1
  ไม่น้อยกว่าร้อยละ 4.25 และกองทุนขั้นที่ 2 ไม่สูงเกินกองทุนขั้นที่ 1
  หากธนาคารพาณิชย์ไม่สามารถดำรงเงินกองทุนตามเกณฑ์ขั้นต่ำดังกล่าว
  อาจถูกธนาคารแห่งประเทศไทยดำเนินมาตรการอย่างใดอย่างหนึ่งตามความเหมาะสมได้

  ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 ธนาคารมีเงินกองทุนรวมทั้งสิ้น 12 พันล้านบาท แบ่งเป็นกองทุนขั้นที่
  1 จำนวน 6 พันล้านบาท (ร้อยละ 6 ของเงินทุนถ่วงน้ำหนักความเสี่ยง (Risk-weighted
  Capital)) และกองทุนขั้นที่ 2 จำนวน 6 พันล้านบาท (ร้อยละ 6 ของ Risk-weighted
  Capital) ในปี 2552 การคำนวณ CAR ใช้วิธีการตามมาตรฐานและหลักเกณฑ์ของ Basel II
  ซึ่งมีความเข้มงวดมากขึ้น เมื่อเทียบกับหลักเกณฑ์เดิมคือ Basel I ที่ใช้ในปีที่ผ่านมา ดังนั้น
  เงินกองทุนของธนาคารจึงมีจำนวนสูงกว่าเกณฑ์ขั้นต่ำของทางการมาก ซึ่งทำให้ธนาคารมั่นใจว่า
  ระดับเงินกองทุนนี้มีจำนวนมากเกินพอในการที่จะรองรับความผันผวนต่างๆทางเศรษฐกิจที่จะส่งผลต่อการดำเนินงานของธนาคารในอนาคต

  -------------------------------------------- --------------------------
  เงินกองทุน                                     31 ธันวาคม 2552

  กองทุนขั้นที่ 1                                   6,231

  กองทุนขั้นที่ 2                                   6,231

  เงินกองทุนรวม                                  12,462

  กองทุนขั้นที่ 1/ สินทรัพย์เสี่ยง                       6%

  กองทุนขั้นที่ 2/ สินทรัพย์เสี่ยง                       6%

  เงินกองทุนรวม/ สินทรัพย์เสี่ยงรวม                   12%

  สินทรัพย์เสี่ยงรวม                                103,925
  -------------------------------------------- --------------------------

  นโยบายการบริหารความเสี่ยงสภาพคล่อง

  ความเสี่ยงด้านสภาพคล่องคือความเสี่ยงที่ธนาคารไม่สามารถหาแหล่งเงินทุนได้ทันท่วงทีต่อความต้องการทั้งในปัจจุบันและในอนาคต
  ซึ่งเป็นผลสืบเนื่องจากการที่ไม่สามารถแปลงสินทรัพย์ในรูปต่างๆ
  กลับมาเป็นเงินสดหรือจัดหาเงินทุนได้ไม่ทันเวลา

  นโยบายการบริหารความเสี่ยงสภาพคล่องของธนาคาร
  มุ่งเน้นการลงทุนในสินทรัพย์ที่มีคุณภาพสูงและกระจายความเสี่ยงอย่างเหมาะสมทั้งในส่วนของสินทรัพย์สภาพคล่องและแหล่งเงินทุน
  นอกจากนั้น ทางธนาคารได้กำหนดให้มีการจัดระดับเตือนภัยด้านสภาพคล่อง (Management
  Action Triggers) เพื่อเป็นเครื่องมือในการส่งสัญญาณให้กับผู้บริหาร
  โดยบริหารควบคู่กับระบบเตือนภัยล่วงหน้า (Early Warning System)
  พร้อมทั้งได้จัดให้มีแผนฉุกเฉินด้านสภาพคล่อง (Contingency Funding Plan)
  เพื่อกำหนดขั้นตอน
  และเพิ่มประสิทธิภาพในการบริหารเมื่อเกิดภาวะวิกฤติในตลาดซึ่งมีผลต่อสภาพคล่องของธนาคาร
  ทั้งนี้
  การบริหารจัดการสภาพคล่องอยู่ภายใต้การควบคุมดูแลของคณะกรรมบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน
  (ALCO)

  ในปี พ.ศ.2552 ธนาคารได้นำเสนอมาตรการเพิ่มเติม
  เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการบริหารสภาพคล่อง
  และเป็นการรองรับการขยายตัวของงบดุลของธนาคารในอนาคต นอกจากนั้น
  ธนาคารยังคงดำรงมาตรการเพื่อการป้องกันต่างๆ เพื่อสถานะทางการเงินที่มั่นคง
  โดยเน้นการลงทุนในสินทรัพย์สภาพคล่องที่สามารถเปลี่ยนเป็นเงินสดได้อย่างรวดเร็ว
  พร้อมทั้งยังทำการปรับปรุงมาตรวัดหรือเพดานความเสี่ยงสภาพคล่อง (Liquidity Risk
  Limits) โดยครอบคลุมทั้งกรณีสถานการณ์ปกติ (Behavioral Scenarios)
  และสถานการณ์ฉุกเฉิน (Stress-test Scenarios)
  เพื่อสะท้อนสภาวะตลาดและสถานะของธนาคารในปัจจุบัน

  สำหรับกรอบการควบคุมความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง ธนาคารใช้มาตรวัดหลายอย่างประกอบกัน
  ได้แก่ อัตราส่วนสภาพคล่องทั้งภายใต้ภาวะปกติและภาวะฉุกเฉิน และส่วนต่างสภาพคล่องสะสม
  (Cumulative Liquidity Gap) ตลอดจนระดับเตือนภัยด้านการกระจุกตัวของเงินฝาก
  (Concentration Limits)
  ซึ่งอาจส่งผลต่อการเปลี่ยนแปลงด้านสภาพคล่องในลักษณะที่ไม่คาดหวังได้
  ทั้งนี้ธนาคารกำหนดให้ด้านบริหารความเสี่ยงเป็นผู้รับผิดชอบอย่างอิสระในการควบคุมมาตรวัดต่างๆ
  พร้องทั้งจัดทำรายงานเสนอ ALCO

  ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 ธนาคารมีสินทรัพย์สภาพคล่องรวม 15 พันล้านบาท คิดเป็นร้อยละ
  22 ของยอดรวมเงินฝาก ซึ่งอยู่ในระดับสูงกว่าที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

  นโยบายการจัดชั้นสินทรัพย์ และการตั้งสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

  ธนาคารได้ปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทยที่กำหนดให้จัดชั้นสินทรัพย์
  และการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญตามอัตราที่กำหนดสำหรับสินทรัพย์จัดชั้นแต่ละประเภท
  ทั้งนี้เป็นไปตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย ที่ สนส. 31/2551 เรื่อง
  หลักเกณฑ์การจัดชั้นหนี้ และการกันเงินสำรองของสถาบันการเงิน ลงวันที่ 3 สิงหาคม 2551
  หรือตามที่จะมีการแก้ไขโดยธนาคารแห่งประเทศไทยในภายหลัง

  นอกจากนี้
  ธนาคารได้ตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของเงินให้สินเชื่อตามหลักเกณฑ์ที่กำหนดโดยธนาคารแห่งประเทศไทยและปรับปรุงเพิ่มด้วยจำนวนเงินเพิ่มเติมที่คาดว่าจะเรียกเก็บจากลูกหนี้ไม่ได้โดยการวิเคราะห์และประเมินฐานะของลูกหนี้ในการพิจารณาความเสี่ยงและมูลค่าหลักประกันประกอบ

  การตัดจำหน่ายลูกหนี้เป็นหนี้สูญและหนี้สูญที่ได้รับคืนจะนำไปลดหรือเพิ่มยอดค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ