3. การประกอบธุรกิจของธนาคาร บริษัทย่อย และบริษัทร่วม

3.1 การประกอบธุรกิจของธนาคาร

ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ประกอบธุรกิจการธนาคารพาณิชย์ตามที่ได้กำหนดไว้ใน
พ.ร.บ.การธนาคารพาณิชย์
รวมทั้งได้รับอนุญาตในการกระทำธุรกิจที่เกี่ยวกับหรือเนื่องจากการธนาคารพาณิชย์
หรือธุรกิจอันเป็นประเพณีที่ธนาคารพาณิชย์พึงกระทำประการอื่นด้วย
โดยให้บริการผ่านเครือข่ายที่มีอยู่ ทั่วประเทศและต่างประเทศ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 ดังนี้

สำนัก/สาขาในประเทศ จำนวน 489 สำนัก/สาขา

สาขาในต่างประเทศ จำนวน 3 สาขา

บูทแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ จำนวน 65 บูท

ช่องทางเครื่องอิเล็กทรอนิกส์ ประกอบด้วย

เครื่องเอทีเอ็ม จำนวน 2,151 เครื่อง

เครื่องรับฝากเงินอัตโนมัติ จำนวน 104 เครื่อง

เครื่องพิมพ์สมุดคู่ฝากอัตโนมัติ จำนวน 184 เครื่อง

รวมเครือข่ายของธนาคารที่มีให้บริการรวมทั้งสิ้น 2,996 แห่ง เป็นสำนักงานใหญ่ 1 แห่ง
และสาขาต่างประเทศ คือ สาขาฮ่องกง สาขาเวียงจันทน์ และสาขาหมู่เกาะเคย์แมน

 (1) ลักษณะบริการ

 ลักษณะบริการของธนาคาร แบ่งออกเป็น 3 ธุรกิจหลัก คือ 

(ก) บริการรับฝากเงิน

(ข) การให้สินเชื่อ

  (ค) การให้บริการประเภทต่าง ๆ เช่น บริการด้านการโอนเงินและบริการเบ็ดเตล็ดอื่น ๆ
  บริการหัก/เข้าบัญชีอัตโนมัติ บริการผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ บริการจำหน่ายผลิตภัณฑ์
  ประกันภัย บริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ด้านการค้าต่างประเทศ
  บริการด้านปริวรรตเงินตราต่างประเทศ บริการด้านวานิชธนกิจ บริการด้านธุรกิจหลักทรัพย์
  บริการบริหารเงินสด และบริการเกี่ยวกับการบริหารเงินและตลาดทุน

 รายละเอียดการประกอบธุรกิจหลัก

(ก) การรับฝากเงิน

ธนาคารจะรับฝากเงินทั้งจากบุคคลทั่วไปและจากองค์กรธุรกิจ โดยจำแนกเป็น 4 ประเภทหลัก
คือ:-

- เงินฝากกระแสรายวัน

- เงินฝากออมทรัพย์

- เงินฝากประจำ

- บัญชีเงินฝากเงินตราต่างประเทศ

อนึ่ง
นอกจากการให้บริการด้านเงินฝากของธนาคารที่เป็นไปโดยสอดคล้องกับความต้องการของลูกค้าผู้ใช้บริการปัจจุบันแล้ว
ธนาคารยังได้พัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการอย่างต่อเนื่องเพื่อสร้างความพึงพอใจต่อลูกค้า
โดยเพิ่มความหลากหลายของผลิตภัณฑ์และบริการตามช่วงอายุของลูกค้า เช่น เงินฝากกรุงศรี แคช
คอนเน็ค สำหรับนักธุรกิจ/เจ้าของกิจการ เงินฝากกรุงศรี ทีนพลัส สำหรับเด็กและผู้เยาว์
และบริการบัตรเดบิตวีซ่าอิเล็กตรอน “FRIEND” เพื่อเจาะกลุ่มนิสิต นักศึกษา และ วัยเริ่มทำงาน
เป็นต้น

(ข) การให้สินเชื่อ

1) ประเภทสินเชื่อ

การให้สินเชื่อนับเป็นแหล่งรายได้ที่สำคัญของธนาคาร โดยการให้สินเชื่อของธนาคารจะอยู่ในรูปต่าง
ๆ ดังนี้

- การเบิกเงินเกินบัญชี (O/D)

- การให้กู้ยืมโดยทั่วไป (Loan) ซึ่งอาจเป็นเงินกู้ระยะสั้น (Short Term Loans)

เงินกู้ระยะยาว(Long Term Loans) เงินกู้ต่างประเทศ (Off-Shore Loan)

เงินกู้ร่วม (Syndicated Loan) และ Loan Against B/E

- สินเชื่อที่เป็นสกุลเงินตราต่างประเทศ

- บริการอื่น ๆ เช่น การอาวัลและรับรองตั๋วเงิน (Aval/Acceptance),

หนังสือค้ำประกัน (Letter of Guarantee/Bank Guarantee) และ เลตเตอร์ออฟเครดิต

ภายในประเทศ (Domestic Letter of Credit) รวมทั้งการออกหนังสือรับรองเครดิต/

หนังสือสนับสนุนทางการเงิน เป็นต้น

การให้สินเชื่อของธนาคารอาจจะจำแนกตามวัตถุประสงค์ของการใช้สินเชื่อ เช่น

-   สินเชื่อบุคคล ได้แก่ สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อเพื่อ Refinance และสินเชื่อเพื่อซื้อ

อสังหาริมทรัพย์

-   สินเชื่อเพื่อการค้า อุตสาหกรรมและพาณิชยกรรม เพื่อใช้ในธุรกิจการค้า

หรือการดำเนินธุรกิจ เช่น ซื้อที่ดิน เครื่องจักร และวัตถุดิบ เป็นต้น

-   สินเชื่อเพื่อการค้าต่างประเทศ ทั้งสินเชื่อเพื่อการนำเข้า เช่น L/C T/R การค้ำประกัน

  เพื่อการออก สินค้า และสินเชื่อเพื่อการส่งออก เช่น Packing Credit การรับซื้อ

  ตั๋วเงินที่เกิดจากการส่งออก

-   สินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากหน่วยงานของรัฐ เช่น สินเชื่อกรุงศรี SMEs

  สินเชื่อที่ให้ความช่วยเหลือทางการเงินแก่ผู้ประกอบกิจการใน 6
  จังหวัดภาคใต้ที่ประสบธรณีพิบัติภัย และเหตุการณ์ความไม่สงบใน 3 จังหวัดชายแดนภาคใต้
  เป็นต้น

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 ยอดเงินให้สินเชื่อคงค้างแก่ลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

เท่ากับ 59,599 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 13.25 ของเงินให้สินเชื่อทั้งสิ้น
ตามงบการเงินเฉพาะของธนาคาร

2) นโยบายการให้สินเชื่อและหลักประกันในการให้สินเชื่อ

นโยบายสินเชื่อของธนาคารจะประกอบด้วยนโยบายสินเชื่อด้านต่างๆ 4 ด้าน ได้แก่
นโยบายสินเชื่อโดยรวม นโยบายสินเชื่อตามนโยบายของทางการ นโยบายสินเชื่อด้านธุรกิจ
และนโยบายสินเชื่อด้านสวัสดิการพนักงาน โดยมีสาระสำคัญของนโยบายสินเชื่อแต่ละด้าน ดังนี้

2.1) นโยบายสินเชื่อโดยรวม

-   ธนาคารกำหนดนโยบายการอำนวยสินเชื่อที่สอดคล้องกับนโยบายหลักของธนาคาร
    ในการให้บริการด้านการเงินการธนาคารในรูปแบบ Universal Banking
    ที่ทำธุรกรรมทั้งด้าน Corporate Banking, Consumer Banking และ Investment
    Banking

-   ธนาคารสนับสนุนสินเชื่อโดยพิจารณาปัจจัยต่าง ๆ
    ด้วยความรอบคอบรัดกุมและสอดคล้องสัมพันธ์กันทุกด้าน อาทิ
    การกำหนดอัตราผลตอบแทนและผลประโยชน์จากสินเชื่อ รวมทั้งเงื่อนไขสินเชื่อต่าง ๆ เช่น
    หลักประกัน ระยะเวลาเงินกู้ และประเภทวงเงินสินเชื่อ
    ต้องสอดคล้องกับต้นทุนของธนาคารและความเสี่ยงที่มี
    ตลอดจนหลักเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

-   ธนาคารกำหนดให้มีการกระจายการทำธุรกิจกับลูกค้าทุกขนาด
    มิให้พึ่งพิงลูกค้าขนาดใดขนาดหนึ่งมากเกินไป

-   ธนาคารมุ่งเน้นเพิ่มสัดส่วนการทำธุรกิจกับลูกค้าขนาดกลางมากขึ้น

-   ธนาคารกำหนดให้มีการถ่วงดุลและคานอำนาจกันในการดำเนินการด้านสินเชื่อ อาทิ
    การพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ การควบคุมดูแลและการทบทวนวงเงินสินเชื่อ
    ตลอดจนการปฏิบัติงานด้านสินเชื่อ

-   ในการปฏิบัติงานด้านสินเชื่อ เช่น การทำนิติกรรมสัญญา การเก็บรักษาเอกสาร กำหนด
    ให้มีขั้นตอนการปฏิบัติงานที่กระชับ เพื่อความคล่องตัว แต่ต้องมีความรอบคอบรัดกุม
    และมีเอกสารครบถ้วน

-   ธนาคารกำหนดให้ดำเนินการแก้ไขหนี้ที่ทำให้ธนาคารได้รับผลกระทบน้อย ที่สุด
    ขณะเดียวกันลูกหนี้สามารถดำเนินธุรกิจและชำระหนี้คืนธนาคารได้

2.2) นโยบายสินเชื่อตามนโยบายของทางการ

-   ถือปฏิบัติตามนโยบายสินเชื่อโดยรวมดังกล่าวข้างต้น

-   ธนาคารยึดถือข้อกำหนดในการสนับสนุนสินเชื่อแก่ลูกค้าตามกฎระเบียบและ

  คำสั่งของทางการโดยเฉพาะธนาคารแห่งประเทศไทยอย่างเคร่งครัด อาทิ
  การอำนวยสินเชื่อแก่ลูกค้ารายใดรายหนึ่ง/กลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง และการอำนวยสินเชื่อแก่ธุรกิจต่างๆ
  ที่มีความเกี่ยวเนื่องกัน

-   สำหรับการอำนวยสินเชื่อแก่หรือลงทุนในกิจการที่ธนาคารหรือกรรมการหรือ

  ผู้บริหารระดับสูงของธนาคาร
  มีผลประโยชน์เกี่ยวข้องหรือการอำนวยสินเชื่อแก่ผู้ถือหุ้นหรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคาร
  ให้ใช้หลักเกณฑ์เดียวกับการอำนวยสินเชื่อแก่ลูกค้าทั่วไปของธนาคาร
  แต่ต้องไม่ขัดกับระเบียบปฏิบัติของธนาคารแห่งประเทศไทย

-   ธนาคารสนับสนุนการให้สินเชื่อตามนโยบายของทางการ อาทิ สนับสนุน สินเชื่อแก่ธุรกิจ
    ที่อยู่ในภาคเศรษฐกิจ ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยมีนโยบายให้ความสำคัญเป็นกรณีพิเศษ

  2.3) นโยบายสินเชื่อด้านธุรกิจ

-   ถือปฏิบัติตามนโยบายสินเชื่อโดยรวมและสินเชื่อตามนโยบายของทางการ

ดังกล่าวข้างต้น

-   ธนาคารให้ความสำคัญกับธุรกิจในภาคเศรษฐกิจที่สำคัญ อาทิ
    ภาคอุตสาหกรรมที่เป็นประโยชน์ต่อเศรษฐกิจโดยรวมของประเทศ
    ธุรกิจส่งออกและธุรกิจที่เกี่ยวเนื่องกับการส่งออก วิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs)
    ตลอดจนธุรกิจที่มีศักยภาพอื่นๆ
    โดยมีการนำผลการศึกษาวิจัยแนวโน้มธุรกิจแต่ละประเภทมาใช้ประกอบการพิจารณากำหนดธุรกิจที่ธนาคารจะให้การสนับสนุน/ไม่ให้การสนับสนุนสินเชื่อด้วย

-   ธนาคารควบคุมการให้สินเชื่อแก่ธุรกิจที่มีความเสี่ยงสูง

-   ธนาคารกำหนดเพดานการให้สินเชื่อแก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่ง (Business Exposure)
    รวมถึงธุรกิจที่มีความเกี่ยวเนื่องอย่างเหมาะสม เพื่อเป็นการกระจายความเสี่ยงด้าน
    Portfolio ของธนาคาร

  2.4) นโยบายสินเชื่อด้านสวัสดิการพนักงาน

-   ถือปฏิบัติตามนโยบายสินเชื่อโดยรวมและนโยบายสินเชื่อตามนโยบายของทางการดังกล่าวข้างต้น

-   ธนาคารกำหนดให้มีการแยกหลักเกณฑ์การพิจารณาอนุมัติสินเชื่อที่ให้แก่พนักงานของธนาคารระหว่าง
    สินเชื่อทั่วไปและสินเชื่อที่เป็นสวัสดิการ โดยสินเชื่อที่เป็นสวัสดิการ
    ในการกำหนดผลิตภัณฑ์ที่จะให้การสนับสนุน
    จะพิจารณาตามความจำเป็นต่อการทำงานและการครองชีพเป็นหลัก
    สำหรับการกำหนดวงเงินที่จะให้การสนับสนุน จะพิจารณาตาม
    ความจำเป็นและไม่ให้เป็นภาระต่อพนักงานในการชำระหนี้คืนธนาคาร

ธนาคารกำหนดสัดส่วนวงเงินการให้สินเชื่อสูงสุดที่จะให้แก่ลูกค้าต่อราคาประเมินหลักประกัน
และคำจำกัดความของลักษณะหลักประกันที่จะรับเป็นประกันประเภทต่าง ๆ
ตามที่ธนาคารพิจารณาแล้วว่ามีความเสี่ยงต่ำ และสามารถแข่งขันกับธนาคารอื่นได้
โดยธนาคารได้วางหลักเกณฑ์เกี่ยวกับหลักประกันที่ธนาคารรับพิจารณาในการให้กู้ยืม
โดยหมายความถึงทรัพย์สินต่าง ๆ หรือการค้ำประกัน
ซึ่งเรียงลำดับตามสภาพคล่องหรือลักษณะบุริมสิทธิ ดังต่อไปนี้

  - เงินฝากประเภทใดประเภทหนึ่งที่ฝากไว้กับธนาคารที่มีมูลค่าไม่ต่ำกว่า

  จำนวนเงินสินเชื่อ

  - พันธบัตรรัฐบาล หรือพันธบัตรของรัฐวิสาหกิจที่กระทรวงการคลังค้ำ

  ประกัน ยกเว้น พันธบัตรปฏิรูปที่ดิน และพันธบัตรของบริษัท ทศท

  คอร์ปอเรชั่น จำกัด (มหาชน)

  - หน่วยลงทุนของกองทุนที่มีนโยบายลงทุนในพันธบัตรรัฐบาล

  พันธบัตรรัฐวิสาหกิจ และตั๋วเงินคลัง

  - ตั๋วเงิน หรือหุ้นกู้ที่ออก/รับรอง/หรืออาวัล โดยบริษัทการเงินที่มีชื่อเสียง

  หรือธนาคารพาณิชย์ในประเทศ ที่มีมูลค่าที่ปรากฏในตั๋วไม่ต่ำกว่าจำนวน

  สินเชื่อ

  - หุ้นสามัญของบริษัทที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

  - อสังหาริมทรัพย์รวมถึงกรรมสิทธิ์อาคารชุด (คอนโดมิเนียม) ที่ไม่มีภาระ ผูกพัน
  ตามกฎหมายและมีราคาประเมินหลักประกันตามหลักเกณฑ์ของ

  ธนาคารคุ้มวงเงินสินเชื่อ

  - สิทธิการเช่าที่ดิน และ/หรือสิ่งปลูกสร้างของสำนักงานทรัพย์สิน

  ส่วนพระมหากษัตริย์ หรือราชพัสดุที่มีการจดทะเบียนการเช่า

  - หลักทรัพย์อื่น ๆ ที่สามารถนำมาเป็นหลักประกันได้

  - “บุคคลค้ำประกัน” หมายถึง การให้บุคคลที่ได้วิเคราะห์แล้วว่า มีฐานะการ

  เงินเชื่อถือได้ และมีความสามารถชำระหนี้ตามวงเงินสินเชื่อแทนผู้ขอกู้ได้

  เป็นผู้ค้ำประกัน ทั้งนี้ หลักประกันที่กล่าวข้างต้นนั้น ธนาคารอาจมีนโยบาย

  ไม่รับหลักประกันบางประเภทเป็นครั้งคราวตามความเหมาะสม

3) การบริหารความเสี่ยงจากการให้สินเชื่อ

3.1) การกระจายการให้สินเชื่อ

ธนาคารกำหนดให้มีการป้องกันความเสี่ยงให้อยู่ในระดับที่ธนาคารสามารถรองรับความเสียหายที่อาจจะเกิดขึ้นได้ตั้งแต่เบื้องต้นในขั้นตอนของการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ
โดยการกำหนดวงเงิน

สินเชื่อสูงสุดและให้มีการกระจายสินเชื่อตามเกณฑ์ต่าง ๆ ใน 4 ลักษณะ ดังนี้

-   การอำนวยสินเชื่อแก่ลูกค้ารายใดรายหนึ่ง/กลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง

  เพื่อป้องกันมิให้การอำนวยสินเชื่อกระจุกตัวในกลุ่มลูกค้าเดียวกัน ธนาคารได้มี

  การกำหนดปริมาณการใช้วงเงินที่น่าจะเกิดขึ้น โดยเป็นไปตามเกณฑ์ของ

  ธนาคารแห่งประเทศไทย ที่กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์อำนวยสินเชื่อ ลงทุนใน

  กิจการของผู้อื่น และก่อภาระผูกพันเพื่อบุคคลใดบุคคลหนึ่งหรือกลุ่มใด

  กลุ่มหนึ่ง อย่างใดอย่างหนึ่งหรือหลายอย่างรวมกัน (Single Lending Limit)

  เมื่อสิ้นวันหนึ่ง ๆ ไม่เกินกว่าอัตราส่วนกับเงินกองทุนทั้งหมด หรือเงินกองทุน

  ชนิดใดชนิดหนึ่งหรือหลายชนิด

-   การอำนวยสินเชื่อแก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่ง

  ในการพิจารณาสินเชื่อ ธนาคารพิจารณาความเสี่ยงด้านธุรกิจที่อาจมี
  หรือความเป็นไปได้ที่ลูกค้าจะได้รับผลกระทบทางลบจากการเปลี่ยนแปลงของภาวะของเศรษฐกิจและนโยบายหรือมาตรการของทางการที่มีต่อประเภทธุรกิจที่ลูกค้าประกอบอยู่
  และพิจารณาว่าการให้สินเชื่อที่กระจุกตัวในธุรกิจเพียงไม่กี่ชนิด มีโอกาสที่จะเกิดหนี้เสียมากกว่า
  portfolio สินเชื่อที่มีการกระจายตัวสูง ธนาคารจึงควบคุมความเสี่ยง
  โดยกำหนดเพดานในการอำนวยสินเชื่อแก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่ง (Business Exposure)
  อย่างไรก็ตาม หากลูกค้าประกอบธุรกิจที่ธนาคารได้ให้สินเชื่อเต็มเพดานแล้ว
  เป็นลูกค้าที่ดีและมีความเสี่ยงต่ำ ธนาคารก็ยังสามารถสนับสนุนสินเชื่อแก่ลูกค้ารายดังกล่าวได้
  โดยให้พิจารณาเป็นราย ๆ ไป ทั้งนี้ การอำนวยสินเชื่อเกินกว่าเพดานที่กำหนด
  ต้องนำเสนอขออนุมัติจากคณะกรรมการที่มีอำนาจ

-   การอำนวยสินเชื่อแก่ธุรกิจต่างๆ ที่มีความเกี่ยวเนื่องกัน

  นอกจากการควบคุมความเสี่ยงในการอำนวยสินเชื่อแก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่งแล้ว
  ธนาคารพิจารณาว่าธุรกิจที่มีความเกี่ยวเนื่องสามารถส่งผลกระทบต่อกันได้
  จึงกำหนดเพดานในการอำนวยสินเชื่อแก่ธุรกิจต่างๆ ที่มีความเกี่ยวเนื่องกัน
  กรณีการอำนวยสินเชื่อเกินกว่าเพดาน ที่กำหนด ต้องนำเสนอขออนุมัติจาก
  คณะกรรมการที่มีอำนาจ ทั้งนี้ ธุรกิจที่เกี่ยวเนื่องกัน
  อาจพิจารณาได้จากการที่ธุรกิจหนึ่งใช้ผลผลิตของธุรกิจอื่นเป็นวัตถุดิบ หรือมีส่วนร่วมในการผลิต
  หรือมีส่วนร่วมในการดำเนินธุรกิจ

-   การอำนวยสินเชื่อแก่หรือลงทุนในกิจการที่ธนาคารหรือกรรมการหรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคารมีผลประโยชน์เกี่ยวข้องและการอำนวยสินเชื่อแก่ผู้ถือหุ้นหรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคาร

  ธนาคารมีการกำหนดหลักเกณฑ์การอนุมัติสินเชื่อแก่หรือลงทุนในกิจการ
  ที่ธนาคารหรือกรรมการหรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคารมีผลประโยชน์
  เกี่ยวข้องและการให้สินเชื่อแก่ผู้ถือหุ้นหรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคารตามหลักเกณฑ์เดียวกับการอำนวยสินเชื่อแก่ลูกค้าทั่วไปของธนาคารและสินเชื่อด้านสวัสดิการพนักงาน
  รวมทั้งต้องไม่ขัดกับระเบียบปฏิบัติของธนาคารแห่งประเทศไทย

  3.2) การควบคุมดูแลการอนุมัติการให้สินเชื่อ

-   การรับหลักประกันหรือการค้ำประกัน

  ธนาคารจะให้สินเชื่อด้วยความระมัดระวัง (Conservative) โดยจะให้ลูกหนี้นำหลักทรัพย์
  มาค้ำประกันคุ้มยอดหนี้หรือธนาคารจะให้สินเชื่อประมาณร้อยละ 50-100
  ของราคาหลักประกันที่ธนาคารประเมิน ดังนั้นถ้าเกิดปัญหาลูกหนี้ ไม่สามารถชำระหนี้ได้
  ธนาคารก็ยังนำหลักทรัพย์ค้ำประกันออกขายชำระหนี้ได้คุ้ม
  กรณีที่มีหลักประกันหรือการค้ำประกันโดยใช้หลักประกันอื่น เช่น บุคคลค้ำประกัน
  จะต้องเป็นบุคคลที่มีฐานะการเงินดีและ/หรือเชื่อถือได้เท่านั้น
  โดยจะต้องมีรายละเอียดเกี่ยวกับประวัติของบุคคลที่ค้ำประกันทั้งทางด้าน ส่วนตัว การทำงาน
  ประมาณการทรัพย์สินและหนี้สินประกอบการพิจารณาด้วย
  รวมทั้งบุคคลดังกล่าวต้องพร้อมที่จะชำระหนี้คืนธนาคารแทนลูกหนี้โดยทันที อย่างไรก็ตาม
  ธนาคารให้ความสำคัญ ต่อการใช้หลักทรัพย์ค้ำประกันมากกว่าการค้ำประกันโดยบุคคล

-   ขั้นตอนการให้สินเชื่อ

  ธนาคารได้กำหนดขั้นตอนการให้สินเชื่ออย่างรัดกุม เริ่มจากเมื่อลูกหนี้มา
  ติดต่อขอสินเชื่อกับธนาคาร เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะพิจารณาความเป็นไปได้ในเบื้องต้น
  โดยการพิจารณาจาก ข้อมูลทางด้านงบการเงิน ประวัติการติดต่อกับธนาคาร
  ประเภทธุรกิจของลูกหนี้และหลักทรัพย์ค้ำประกันเป็นต้น หลังจากนั้น
  เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะทำบันทึกตามแบบฟอร์มคำขออนุมัติสินเชื่อเสนอ ผู้จัดการสาขา ผู้จัดการเขต
  ผู้จัดการฝ่ายสินเชื่อ และให้นำส่งฝ่ายวิเคราะห์สินเชื่อ
  เพื่อวิเคราะห์และให้ความเห็นอีกชั้นหนึ่งก่อนนำเสนอคณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อในระดับต่าง
  ๆ ตามอำนาจอนุมัติวงเงิน ซึ่งการที่มีบุคคลและคณะกรรมการในระดับต่าง ๆ
  ร่วมกันพิจารณากลั่นกรองลูกหนี้ สินเชื่อ จะช่วยให้ธนาคารสามารถคัดเลือกลูกหนี้ที่มีคุณภาพได้
  ซึ่งจะช่วยลดปัญหาหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPL) ของธนาคาร

นอกจากนี้
ธนาคารยังได้กำหนดให้มีการจัดอันดับความน่าเชื่อถือลูกค้าสินเชื่อเสนอประกอบการพิจารณาของคณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อด้วย
โดยในการจัดอันดับความน่าเชื่อถือลูกค้า สินเชื่อจะพิจารณาความเสี่ยงใน 4 ด้าน ประกอบด้วย

  - แนวโน้มอุตสาหกรรม (Industry Risk) :
  เป็นการพิจารณาแนวโน้มภาวะธุรกิจประเภทต่างๆ ของลูกหนี้

  - การบริหาร/การจัดการของผู้ประกอบการ (Business Risk) :
  เป็นการประเมินความเสี่ยงในการทำธุรกิจของผู้ประกอบการ
  โดยการพิจารณาทางด้านศักยภาพธุรกิจ (แผนธุรกิจ การแข่งขัน การรุกตลาด)
  ด้านจุดแข็งขององค์กร (การผลิต การตลาด ผลิตภัณฑ์และบริการ การบริหารงานทั่วไป
  คุณภาพบุคลากรระดับบริหาร ความพร้อมในการเพิ่มทุน) เป็นต้น

  - ผลประกอบการและฐานะการเงิน (Financial Risk) : เป็นการพิจารณาอัตราส่วน
  (Ratios) ทางการเงินต่าง ๆ ที่ใช้วัดสภาพคล่อง ความสามารถในการใช้ทรัพย์สิน
  ความสามารถในการ ทำกำไร ความสามารถในการก่อหนี้
  และแนวโน้มอัตราการเพิ่มของยอดขายและกำไร

  - ความเสี่ยงด้านอื่นๆ (Other Risk) : เป็นการพิจารณาระยะเวลาการติดต่อ
  ประวัติการชำระหนี้ และความน่าเชื่อถือของผู้สอบบัญชี

ในส่วนของลูกค้าสินเชื่อขนาดกลางและขนาดเล็ก (SMEs) นอกจะพิจารณา

ความเสี่ยงใน 4 ด้านดังกล่าวข้างต้น ยังพิจารณาความเสี่ยงในอีก 2 ด้าน

ประกอบด้วย ดังนี้

(1) หลักประกัน เป็นการพิจารณาจากหลักทรัพย์ที่นำมาค้ำประกัน เช่น

  สินทรัพย์, เงินฝาก

(2) การตรวจสอบเครดิต โดยพิจารณาจากคู่ค้า, วงการค้า, ตลาดธุรกิจนั้น,

บุคคลอื่น, บุคคลที่ 3 และข้อมูลเครดิตกลาง

สำหรับแนวทางการพิจารณาธุรกิจที่ธนาคารสนับสนุน/ไม่สนับสนุน ธนาคารจะเน้นการให้
สินเชื่อแก่ภาคเศรษฐกิจสำคัญตามนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย
ประกอบกับนำผลการศึกษาวิจัยภาวะธุรกิจที่ได้มีการศึกษาในเชิงลึกและแยกกลุ่มธุรกิจ ดังนี้

สนับสนุน

-   ธุรกิจที่มีแนวโน้มดี

-   ธุรกิจส่งออกและธุรกิจเกี่ยวเนื่องกับธุรกิจส่งออก

-   Food processing

-   ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs) หรือธุรกิจ Retail บางประเภทที่มีแนวโน้มดี
    (Niche Market)

-   ธุรกิจรับเหมางานก่อสร้างกับทางราชการ โครงการ Infrastructure ภาครัฐ พลังงาน
    การพาณิชยกรรม และสินเชื่อเพื่อการเคหะ

ระมัดระวังหรือหลีกเลี่ยงการสนับสนุนสินเชื่อที่เข้าข่าย ดังนี้

-   ธุรกิจที่ไม่มีอนาคต

-   ธุรกิจอสังหาริมทรัพย์

-   ธุรกิจอุตสาหกรรมและบริการที่มีภาวะล้นตลาดหรือแนวโน้มไม่ดี

-   ธุรกิจที่มีผลกระทบต่อสิ่งแวดล้อมและศีลธรรมอันดีต่อสังคม

-   การซื้อหุ้นเพื่อครอบงำกิจการ ในลักษณะที่เป็นการคุกคามและไม่เป็นมิตร
    ซึ่งกระทบต่อผลประโยชน์ของมหาชน
    และอาจทำให้ธนาคารได้รับความเสี่ยงจากการสนับสนุนสินเชื่อดังกล่าว

-   ผู้มีอำนาจอนุมัติวงเงินการให้สินเชื่อ

  อำนาจอนุมัติวงเงินของบุคคลหรือคณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อชุดต่าง ๆ
  จะขึ้นอยู่กับประเภทของหลักประกันและประเภทของสินเชื่อ โดยในส่วนประเภทของหลักประกัน
  ถ้าใช้บุคคลค้ำประกันจะได้รับมอบอำนาจอนุมัติ วงเงินน้อยที่สุด
  และถ้าใช้เงินฝากค้ำประกันจะได้รับมอบอำนาจอนุมัติวงเงินสูงที่สุด
  สำหรับในส่วนประเภทของสินเชื่อ ถ้าเป็นประเภทเงินสด (Cash) เช่น
  เงินกู้ยืมและวงเงินเบิกเงินเกินบัญชีจะได้รับมอบอำนาจอนุมัติวงเงินน้อยกว่ากรณีเป็นประเภทมิใช่เงินสด
  (Non-Cash) เช่น ประเภทการเปิดเล็ตเตอร์ออฟเครดิตและทรัสต์รีซีท
  ซึ่งธนาคารจะมีความเสี่ยงน้อยกว่า นอกจากนี้อำนาจ

  อนุมัติวงเงินของบุคคลจะน้อยกว่าอำนาจของคณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อ

  ชุดต่าง ๆ มาก การอนุมัติสินเชื่อให้แก่ลูกหนี้ขนาดเล็กจะได้รับการพิจารณา

  ภายใต้อำนาจอนุมัติวงเงินของบุคคลซึ่งลูกหนี้ส่วนใหญ่จะมีหลักประกันที่เป็น

  ทรัพย์สินมีมูลค่าคุ้มวงเงิน สำหรับลูกหนี้ขนาดกลางและขนาดใหญ่ จะได้รับ

  อนุมัติจากคณะกรรมการพิจารณาการให้สินเชื่อ ที่มีอำนาจอนุมัติในวงเงินที่

  สูงขึ้น ตามลำดับดังนี้

  - คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อ สามารถอนุมัติสินเชื่อวงเงินไม่เกิน 500 ล้านบาท ประกอบด้วย
  กรรมการผู้จัดการใหญ่ กรรมการบริหารและรองกรรมการผู้จัดการใหญ่
  ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่อาวุโส และผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่

  - ในกรณีที่วงเงินเกิน 500 ล้านบาท แต่ไม่เกิน 3,000 ล้านบาท และสินเชื่อสถาบันการเงิน
  ต้องผ่านการอนุมัติจากคณะกรรมการบริหาร

  - ในกรณีที่วงเงินเกิน 3,000 ล้านบาท ต้องผ่านการอนุมัติจากคณะกรรมการธนาคาร

4) นโยบายการปรับโครงสร้างหนี้

การดูแลติดตามและการทบทวนสินเชื่อถือเป็นหน้าที่ที่ต้องปฏิบัติเพื่อการป้องกันความเสี่ยง ในเบื้องต้น
โดยธนาคารกำหนดให้มีแนวทางเพื่อพร้อมดำเนินการในทันที
หากมีสัญญาณบ่งชี้ถึงโอกาสที่จะเป็นหนี้ที่มีปัญหา ซึ่งหน่วยงานสนับสนุนต่าง ๆ
ต้องมีระบบการเตือนที่รวดเร็วและสามารถสื่อสารไปยังผู้ปฏิบัติงานได้อย่างทันการ

4.1) การเกินวงเงิน

การเกินวงเงินของลูกค้าเป็นสัญญาณของกระแสเงินสดที่เริ่มติดขัดไม่เป็นไปตามที่คาดการณ์ไว้
เหตุของการเกินวงเงินอาจมาจากการได้รับวงเงินที่ไม่เพียงพอ เช่น กรณีลูกค้ามีการขยายกิจการ
หรืออาจเกิดจากการมีกระแสเงินสดรับที่ไม่เพียงพอต่อความต้องการทางการเงิน
จุดนี้เป็นจุดเริ่มต้นของการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
โดยต้องมีการติดตามดูแลการเกินวงเงินอย่างเหมาะสม

การอนุมัติการเกินวงเงินควรกระทำในกรณีพิเศษเท่านั้นและหากเป็นไปได้ควรจัดให้มีหลักประกันไม่ว่าในรูปเงินสดหรือหลักประกันอื่นที่เหมาะสมสำหรับหนี้ที่เกินวงเงินด้วย
และการทบทวนบัญชีที่มีการเกินวงเงิน
จะต้องได้รับการอนุมัติจากผู้มีอำนาจอนุมัติตามวงเงินสินเชื่อรวมหนี้ที่เกินวงเงิน

4.2) สัญญาณบ่งชี้หนี้ที่เริ่มมีปัญหา

เจ้าหน้าที่การตลาดที่เกี่ยวข้องควรเพิ่มการติดตามดูแลบัญชีลูกค้าสินเชื่อหากมีสัญญาณ อาทิ
ชำระหนี้ล่าช้ากว่ากำหนด และมีการกระทำผิดเงื่อนไขที่ได้รับอนุมัติบ่อยครั้ง ถูกฟ้องร้องเรียกค่า
เสียหายโดยบุคคลที่ 3 มีพฤติกรรมการเก็งกำไรในธุรกิจที่มีความเสี่ยงสูง
มีการเข้าไปเก็งกำไรในหุ้นและทรัพย์สินต่าง ๆ มากกว่าเป็นลักษณะการลงทุน
ซึ่งทำให้เกิดความต้องการเงินทุนเพิ่มขึ้น มีการซื้อขายระหว่างบริษัทที่ เกี่ยวข้องสูง
โดยมีการขยายระยะเวลาในการชำระเงิน เป็นต้น

4.3) การจัดชั้นหนี้ การตั้งสำรอง และการบันทึกหนี้สูญตัดบัญชี

-   เกณฑ์ในการจัดชั้นหนี้ และการตั้งสำรอง

  ธนาคารกำหนดการจัดชั้นสินทรัพย์จัดชั้นสูญ สินทรัพย์จัดชั้นสงสัยจะสูญ สินทรัพย์จัดชั้นสงสัย
  สินทรัพย์จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน สินทรัพย์จัดชั้นที่ กล่าวถึงเป็นพิเศษ และสินทรัพย์จัดชั้นปกติ
  ตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย

-   ข้อยกเว้นในการจัดชั้นหนี้

  อาจมีกรณีที่สินเชื่อจำเป็นต้องถูกจัดชั้นเพราะลูกหนี้ไม่มีฐานะการเงินที่น่าพอใจ
  หรือเนื่องจากความเสี่ยงอื่น ๆ ปรากฎชัดขึ้น
  แม้ว่าลูกหนี้จะยังไม่ได้ผิดนัดจ่ายดอกเบี้ยหรือชำระเงินต้น
  กรณีนี้การจัดชั้นหนี้กระทำเพื่อการติดตามดูแลอย่างใกล้ชิด แม้ว่าจะไม่คาดว่าจะเกิดหนี้สูญ
  โดยสินเชื่อดังกล่าวจะจัดชั้น “ต่ำกว่ามาตรฐาน” อย่างไรก็ตาม กรณีเช่นนี้
  ควรเป็นกรณีพิเศษเท่านั้น

4.4) การแก้ไขหนี้ที่มีปัญหา

เมื่อพบหนี้ที่มีปัญหา
ให้เจ้าหน้าที่การตลาดพยายามเจรจากับลูกค้าเพื่อกำหนดมาตรการในการแก้ไขปัญหา
โดยธนาคารจัดให้มีหน่วยงานที่ดูแลการแก้ไขหนี้เป็นการเฉพาะ
เพื่อให้สามารถดำเนินการได้ในสถานการณ์เดียวกันโดยตลอด
และสามารถบรรลุวัตถุประสงค์ของการจัดการหนี้ การตรวจพบหนี้ที่มีปัญหาได้เร็ว
จะช่วยลดความสูญเสียของธนาคารได้มากยิ่งขึ้น

-   วิธีแก้ไขหนี้ที่มีปัญหา

ก่อนการแก้ไขหนี้ ธนาคารได้มีการศึกษาหาสาเหตุของปัญหา
ซึ่งอาจเกิดจากปัจจัยภายนอกหรือปัจจัยภายใน หรือทั้งสองอย่าง
การแก้ไขหนี้ต้องใช้ความสามารถในการเจรจาและต่อรอง
โดยสามารถชี้แจงให้เห็นถึงการประสานประโยชน์ทั้งสองฝ่าย ซึ่งในการพิจารณาวิธีการแก้ไขหนี้
พอสรุปได้ดังนี้

- การขยายระยะเวลาชำระหนี้

- การแปลงหนี้ระยะสั้นเป็นหนี้ระยะยาว

- การลดอัตราดอกเบี้ย

- การให้ระยะเวลาปลอดการชำระหนี้

- การเพิ่มสินเชื่อเพื่อให้ลูกหนี้นำไปใช้ในกิจการ ซึ่งจะก่อให้เกิดรายได้

มาชำระคืนธนาคาร

- การให้เพิ่มทุน

- การเพิ่มหลักประกัน

- การลดเงินต้นและดอกเบี้ย

- การกระจายหนี้ (Split)

- การเปลี่ยนลูกหนี้ หรือผู้ค้ำประกัน

- การแปลงหนี้เป็นทุน

- การขายทรัพย์สินชำระหนี้

- การตีทรัพย์ชำระหนี้

- การดำเนินการตามกฎหมาย

-   การปรับปรุงโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหา

ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหา สามารถใช้วิธีใดวิธีหนึ่งหรือหลายวิธีก็ได้
เพื่อให้ได้โครงสร้างหนี้ใหม่ที่ลูกหนี้สามารถปฏิบัติได้ในระยะยาวหรือเป็นการถาวร ทั้งนี้
เพื่อให้ลูกหนี้สามารถเปลี่ยนสถานะจากหนี้ที่มีปัญหากลับมาเป็นหนี้ปกติ

5) การอนุมัติการให้สินเชื่อ การควบคุมดูแล และการติดตามลูกหนี้

-   การอนุมัติการให้สินเชื่อ

ธนาคารได้วางระบบการอนุมัติสินเชื่อให้เป็นไปอย่างรอบคอบและรัดกุม
โดยได้กำหนดให้พิจารณาอนุมัติสินเชื่อในรูปแบบของคณะกรรมการ และคณะบุคคล
สำหรับการกำหนดอำนาจอนุมัติเฉพาะตัวบุคคล ให้มีได้ในวงเงินที่จำกัด ส่วนลูกค้ารายย่อย
(Personal Loan) ให้ผ่านการอนุมัติในรูปของ Product Program โดยเฉพาะ
โดยคณะกรรมการธนาคารมีอำนาจอนุมัติสูงสุด

-   การควบคุมดูแลและการติดตามลูกหนี้ปกติ

ธนาคารมีระบบการควบคุมดูแลและการติดตามลูกหนี้อย่างใกล้ชิด
เพื่อป้องกันและแก้ไขปัญหาที่อาจจะเกิดขึ้นจากการที่ลูกหนี้ไม่สามารถชำระหนี้เงินกู้ได้อย่างทันท่วงที
โดยธนาคารได้กำหนดนโยบายในการวิเคราะห์และทบทวนฐานะการดำเนินงานปีละ 1 ครั้ง
สำหรับลูกหนี้ปกติของธนาคารทุกรายที่มี วงเงิน O/D เพื่อหมุนเวียนในกิจการ
ซึ่งทำให้ธนาคารได้ทราบปัญหาอุปสรรคล่วงหน้าและดำเนินการแก้ไขได้ก่อนในกรณีที่จะมีการผิดนัดชำระหนี้
นอกจากนี้จะมีรายงานประจำเดือนแจ้งฝ่ายสินเชื่อและฝ่ายงานที่เกี่ยวข้อง
ให้ทราบข้อมูลลูกหนี้ที่ค้างชำระหนี้ เพื่อให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อทราบความเคลื่อนไหวของลูกหนี้

-   การควบคุมดูแลและการติดตามลูกหนี้ NPL

เพื่อให้การดูแลแก้ไขหนี้มีปัญหาซึ่งเป็นหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (Non-Performing Loans :
NPL) ของธนาคารเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ
และบรรลุวัตถุประสงค์ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ด้วยความรวดเร็ว
ธนาคารได้กำหนดโครงสร้างองค์กรให้สอดคล้องกับการปฏิบัติงาน
พร้อมกำหนดขอบเขตความรับผิดชอบในการแก้ไขหนี้ NPL โดยหากมีการผิดนัดชำระหนี้
เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะศึกษาสาเหตุและดำเนินการแก้ไข
ในกรณีที่ฝ่ายสินเชื่อทำการติดตามเร่งรัดและแก้ไขหนี้ที่มีดอกเบี้ยค้างชำระมากกว่า 3
เดือนในเบื้องต้นแล้วไม่ได้ผล เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะโอนลูกหนี้ NPL
ให้ฝ่ายงานแก้ไขหนี้ดำเนินการแทน ดังนี้

  1) หนี้ NPL ที่เกิดขึ้นตั้งแต่วันที่ 1 สิงหาคม 2546

1.1) ฝ่ายพัฒนาคุณภาพสินทรัพย์ ดูแลติดตามหนี้สินเชื่อเพื่อการดำเนินธุรกิจ (Commercial
Loans) ที่ค้างชำระตั้งแต่ 91-180 วันนับจากวันครบกำหนดชำระของธนาคารทั้งระบบ
โดยไม่กำหนดวงเงิน ซึ่งฝ่าย/สำนักงาน/สาขาโอนให้เป็นผู้แก้ไขหนี้
และติดตามประเมินผลลูกหนี้ที่ปรับปรุงโครงสร้างหนี้เป็นเวลาอย่างน้อย 6
เดือนนับจากวันทำสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ เพื่อพิจารณาโอนหนี้ที่ปฏิบัติได้ตามสัญญาฯ
คืนให้กับหน่วยงานสินเชื่อต้นสังกัด ส่วนหนี้ที่ไม่สามารถเจรจาได้หรือเป็นหนี้ค้างชำระเกินกว่า 180
วันนับจากวันครบกำหนดชำระ จะประสานงานกับหน่วยงานสินเชื่อต้นสังกัด (Controlling Unit)
เพื่อรวบรวมข้อมูลที่จำเป็นในการบอกกล่าวทวงถาม
ตลอดจนติดต่อประสานงานกับส่วนเร่งรัดทวงถาม ฝ่ายเร่งรัดและพัฒนาหนี้ เพื่อบอกกล่าวทวงถาม
รวบรวมเอกสารและส่งเรื่องให้บริษัท สำนักงานกฎหมายกรุงศรีอยุธยา จำกัด
ดำเนินการด้านกฎหมายต่อไป

ในการดำเนินการแก้ไขหนี้ ฝ่ายพัฒนาคุณภาพสินทรัพย์
ซึ่งเป็นหน่วยงานที่มีกลุ่มเจ้าหน้าที่ที่มีประสบการณ์ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้จะทำการประเมินสภาพที่แท้จริงของลูกหนี้ว่าจะดำเนินคดีหรือหากพิจารณาแล้วเห็นว่ากิจการที่ผิดนัดชำระหนี้สามารถแก้ไขได้โดยวิธีการปรับปรุงโครงสร้างหนี้
(TDR) ก็จะกำหนดเงื่อนไขใหม่ พร้อมทั้งมีรายละเอียดและการวิเคราะห์อย่างเพียงพอ
โดยทำความตกลงกับลูกหนี้ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ให้สอดคล้องกับความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้
ซึ่งอาจต้องมีการลดอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยตลาดขั้นต่ำ ลดเงินต้น ยืดระยะเวลาชำระหนี้
ตีทรัพย์ชำระหนี้ หรือแปลงหนี้เป็นทุน หรืออาจมีหลักประกันเพิ่มเติมด้วยก็ได้ ทั้งนี้
การดำเนินการดังกล่าวเป็นไปตามนโยบายและมาตรการในการ
ปรับปรุงโครงสร้างหนี้ที่ได้รับความเห็นชอบจากคณะกรรมการธนาคารและครอบคลุมแนวทางในการพิจารณาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ทั้งกระบวนการ
ที่มิใช่เป็นการหลีกเลี่ยงการจัดชั้นลูกหนี้และการกันสำรอง แต่เป็นการ ยินยอมผ่อนปรน
เงื่อนไขการชำระหนี้ หรือการรับชำระหนี้ที่ธนาคารจะมีความสูญเสียเกิดขึ้นบางจำนวน ทั้งนี้
หลังจากได้ทำการแก้ไขหนี้แล้วก็จะมีระบบการติดตามลูกหนี้ภายหลังการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างใกล้ชิด
ทั้งด้านสถานะของลูกหนี้ และแนวโน้มที่จะได้รับชำระหนี้คืน
และรายงานเสนอความคืบหน้าต่อผู้บริหาร
โดยหากลูกหนี้ไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ได้ จะระงับการรับรู้รายได้
ทำการจัดชั้นหนี้ และกันสำรองตามกฎเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
รวมทั้งพิจารณากำหนดวิธีการแก้ปัญหาว่าจะปรับ โครงสร้างหนี้ใหม่ หรือใช้กระบวนการศาล

1.2) ฝ่ายเร่งรัดและพัฒนาหนี้ แบ่งออกเป็น 3 กลุ่ม มีหน้าที่รับผิดชอบ ดังนี้

1.2.1) กลุ่มติดตามและเรียกเก็บหนี้ ติดตามเร่งรัดลูกหนี้สินเชื่อเพื่อการอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล
(Consumer Loans, Personal Loans และ Housing Loans)
และหนี้สวัสดิการอดีตพนักงานธนาคารที่ค้างชำระตั้งแต่ 16-60
วันนับจากวันครบกำหนดชำระของธนาคารทั้งระบบ โดยไม่กำหนดวงเงิน
โดยจะประสานงานกับสำนักงาน/สาขาในการเร่งรัดลูกหนี้มาชำระหนี้
และกรณีลูกหนี้ขอปรับปรุงโครงสร้างหนี้
จะประสานงานกับกลุ่มเร่งรัดและพัฒนาหนี้เพื่อดำนินการต่อไป

1.2.2) กลุ่มเร่งรัดและพัฒนาหนี้ ดูแลติดตามหนี้สินเชื่อเพื่อการอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล
(Consumer Loans, Personal Loans และ Housing Loans)
และหนี้สวัสดิการอดีตพนักงานธนาคารที่ค้างชำระตั้งแต่ 61-180
วันนับจากวันครบกำหนดชำระของธนาคารทั้งระบบ โดยไม่กำหนดวงเงิน
ซึ่งฝ่าย/สำนักงาน/สาขาโอนให้เป็นผู้แก้ไขหนี้
และติดตามประเมินผลลูกหนี้ที่ปรับปรุงโครงสร้างหนี้เป็นเวลา อย่างน้อย 3
เดือนนับจากวันทำสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ เพื่อพิจารณาโอนหนี้ที่ปฏิบัติได้ตามสัญญาฯ
คืนให้กับหน่วยงานสินเชื่อต้นสังกัด ส่วนหนี้ที่ไม่สามารถเจรจาได้หรือเป็นหนี้ค้างชำระเกินกว่า 180
วันนับจากวันครบกำหนดชำระจะประสานงานกับ Controlling Unit
เพื่อรวบรวมข้อมูลที่จำเป็นในการบอกกล่าวทวงถามส่งให้
ส่วนเร่งรัดทวงถามดำเนินการบอกกล่าวทวงถาม รวบรวมเอกสารและส่งเรื่องให้บริษัท
สำนักงานกฎหมายกรุงศรี-อยุธยา จำกัด ดำเนินการด้านกฎหมายต่อไป

1.2.3) ส่วนเร่งรัดทวงถาม ทวงถามลูกหนี้สินเชื่อเพื่อการอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล (Consumer
Loans, Personal Loans และ Housing Loans) หนี้สวัสดิการอดีตพนักงานธนาคาร และ
สินเชื่อเพื่อการดำเนินธุรกิจ (Commercial Loans) ที่ค้างชำระเกินกว่า 180
วันนับจากวันครบกำหนดชำระของธนาคารทั้งระบบ โดยไม่กำหนดวงเงิน
โดยจะประสานงานกับฝ่าย/สำนักงาน/สาขาในการทวงถามให้ลูกหนี้มาชำระหนี้
หากติดตามแล้วยังไม่ได้ผล จะจัดเตรียมเอกสารเพื่อส่งเรื่องให้บริษัท
สำนักงานกฎหมายกรุงศรีอยุธยา จำกัด ดำเนินการด้านกฎหมายต่อไป

อนึ่ง ลูกหนี้ที่อยู่ระหว่างกระบวนการทางกฎหมาย หากประสงค์จะเจรจา
ปรับปรุงโครงสร้างหนี้ผ่านบริษัท สำนักงานกฎหมายกรุงศรีอยุธยา จำกัด บริษัทฯ
จะประสานงานกับฝ่ายพัฒนาคุณภาพสินทรัพย์หรือฝ่ายเร่งรัดและพัฒนาหนี้ตามแต่ประเภทสินเชื่อ
เพื่อดำเนินการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ให้กับลูกหนี้ต่อไป

  2) หนี้ NPL ที่เกิดขึ้นก่อนวันที่ 1 สิงหาคม 2546

ฝ่ายพัฒนาคุณภาพสินทรัพย์ และฝ่ายเร่งรัดและพัฒนาหนี้
ดำเนินการทวงถามให้ลูกหนี้มาชำระหนี้จนกว่าจะได้รับการแก้ไขหนี้และชำระหนี้เสร็จสิ้น
โดยแบ่งความรับผิดชอบตามภาระหนี้ของลูกหนี้ กล่าวคือ กรณีที่มีภาระหนี้ต่ำกว่า 20 ล้านบาท
อยู่ในความดูแลของฝ่ายเร่งรัดและพัฒนาหนี้ ส่วนหนี้ตั้งแต่ 20 ล้านบาทขึ้นไป
อยู่ในความดูแลของฝ่ายพัฒนาคุณภาพสินทรัพย์

(ค) บริการอื่น ๆ

1)  บริการด้านการโอนเงินและบริการเบ็ดเตล็ดอื่นๆ

บริการโอนเงินแบ่งเป็น การโอนเงินภายในประเทศ ซึ่งอาจโอนผ่านโทรเลข โทรศัพท์
ระบบคอมพิวเตอร์ออนไลน์ระหว่างสาขา หรือระหว่างธนาคารผ่านเอทีเอ็ม/เคาน์เตอร์สาขา
และการโอนเงินระหว่างประเทศ ผ่านเครือข่ายสื่อสารระหว่างประเทศทั้งระบบ SWIFT และ
TELEX รวมถึง
การเป็นตัวแทนให้บริการโอนเงินผ่านเครือข่ายคอมพิวเตอร์ที่เชื่อมโยงได้ทั่วโลกของ Western
Union ส่วนบริการเบ็ดเตล็ดอื่นๆ เช่น บริการดราฟต์ บริการเช็คของขวัญ บริการแคชเชียร์เช็ค
บริการเรียกเก็บเงินต่างท้องถิ่น และบริการตู้นิรภัย เป็นต้น

2)  บริการหัก/เข้าบัญชีอัตโนมัติ

เป็นบริการรับชำระค่าสินค้า ค่าสาธารณูปโภค ค่าบริการรายเดือนต่าง ๆ (Bill
Payment)ซึ่งลูกค้าสามารถใช้บริการได้ทั้งที่เคาน์เตอร์สาขา หรือผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ต่าง ๆ
และยังเพิ่มความสะดวกให้ลูกค้ามากขึ้นด้วย บริการหักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติ (Automatic
Payment-Debit) เพื่อหักบัญชีชำระค่างวด ค่าเบี้ยประกัน และค่าบริการรายเดือนต่าง ๆ
ตามที่ได้ตกลงไว้กับสถาบัน/บริษัท ทั้งนี้ ยังมีบริการเข้าบัญชีเงินฝากอัตโนมัติ (Automatic
Payment-Credit) เพื่อเข้าบัญชีเงินเดือนพนักงาน
โดยสถาบัน/บริษัทสามารถส่งข้อมูลบัญชีเงินเดือนพนักงานให้ธนาคารในรูปของสื่อบันทึกข้อมูล หรือ
ส่งแบบ File Transfer ได้

3)  บริการผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์

เป็นบริการที่ธนาคารได้นำระบบคอมพิวเตอร์เครือข่ายอินเทอร์เน็ต และเทคโนโลยีที่ ทันสมัย
และมีประสิทธิภาพสูง
เข้ามาช่วยอำนวยความสะดวกแก่ลูกค้าให้สามารถทำรายการทางการเงินได้ด้วย ตนเอง เช่น
การฝากเงิน ถอนเงิน การสอบถามยอดคงเหลือ การเรียกดูรายการเดินบัญชีย้อนหลัง การโอนเงิน
การชำระค่าสินค้าและบริการ รวมถึงการสอบถามข้อมูลต่าง ๆ ด้วยบริการดังกล่าวนี้
ลูกค้าไม่จำเป็นต้องเดินทางมาที่สาขาของธนาคาร
ก็สามารถทำรายการทางการเงินผ่านช่องทางบริการอิเล็กทรอนิกส์ต่าง ๆ ดังนี้

  - บริการธนาคารผ่านเครื่อง ATM

  - บริการธนาคารรับฝากเงินอัตโนมัติ

  - บริการธนาคารพิมพ์สมุดคู่ฝากอัตโนมัติ

  - บริการธนาคารผ่านเครือข่ายอินเทอร์เน็ต (KrungsriOnline)

  - บริการธนาคารผ่านโทรศัพท์เคลื่อนที่ (Krungsri M-Banking)

  - บริการธนาคารผ่านระบบ IVR ผ่านเครื่องโทรศัพท์หรือโทรสาร (Krungsri Phone 1572)

4)  บริการจำหน่ายผลิตภัณฑ์ประกันภัย

เป็นบริการจำหน่ายผลิตภัณฑ์ประกันภัยต่าง ๆ แก่ลูกค้า โดยธนาคารเป็นนายหน้า
ในการจำหน่ายแบบประกันชีวิตของบริษัท อยุธยา อลิอันซ์ ซี.พี. ประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)
และเป็นนายหน้า ในการจำหน่ายแบบประกันวินาศภัยของบริษัท ศรีอยุธยาประกันภัย จำกัด
ซึ่งลูกค้าที่ซื้อสามารถติดต่อบริษัท ในการเรียกร้องค่าสินไหม หรืออื่น ๆ
ผ่านสาขาของธนาคารได้ทุกสาขาทั่วประเทศ

5)  บริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ด้านการค้าต่างประเทศ “Krungsri Trade Link”

เป็นบริการด้านการค้าต่างประเทศผ่าน Internet ทั้งด้านการนำเข้าและด้านการส่งออก เช่น
การเปิด L/C Packing Credit เป็นต้น บริการนี้ช่วยให้ลูกค้าติดต่อธุรกิจได้ทุกที่ตลอด 24
ชั่วโมง ซึ่งธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)
เป็นธนาคารไทยแห่งแรกที่ได้รับอนุญาตจากธนาคารแห่งประเทศไทยในการให้บริการด้านการค้าต่างประเทศผ่าน
Internet

6)  บริการด้านปริวรรตเงินตราต่างประเทศ

3.  รับซื้อหรือขายเงินตราต่างประเทศ

4.  บริการเช็คเดินทาง

5.  การสั่งจ่ายเงินตามตั๋วแลกเงินผ่านธนาคารตัวแทน

6.  การโอนเงินผ่านเครือข่ายดาวเทียมระบบ SWIFT

7)  บริการด้านวานิชธนกิจ

3.  การให้บริการที่ปรึกษาทางการเงิน :
    โดยจะให้บริการทั้งในด้านการออกและเสนอขายหลักทรัพย์
    การนำบริษัทเข้าไปจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์
    การเพิกถอนหุ้นของบริษัทจดทะเบียนออกจากตลาดหลักทรัพย์ การรวมกิจการหรือควบกิจการ
    และอื่นๆ

3.  การให้บริการจัดจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายตราสารหนี้ :
    ธนาคารให้บริการด้านการจัดจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายตราสารหนี้ทุกประเภท
    ซึ่งรวมถึงหุ้นกู้ประเภทต่าง ๆ ตั๋วแลกเงิน ตั๋วสัญญาใช้เงิน พันธบัตร บัตรเงินฝาก
    โดยให้บริการแก่องค์กรรัฐวิสาหกิจและภาคธุรกิจเอกชน
    ที่ต้องการระดมทุนด้วยการออกตราสารหนี้ทั้งระยะสั้นและระยะยาว
    โดยธนาคารสามารถจัดจำหน่ายให้
    ผู้ลงทุนทั้งประเภทสถาบันและประชาชนทั่วไปได้อย่างกว้างขวาง
    ผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคารที่มีอยู่ทุกจังหวัดทั่วประเทศ

3.  ผู้ประสานงานสินเชื่อ และผู้ประสานงานหลักประกัน

8)  บริการด้านธุรกิจหลักทรัพย์

3.  บริการรับฝากทรัพย์สินและเป็นผู้ดูแลผลประโยชน์ :
    โดยให้บริการเป็นผู้รับฝากทรัพย์สินของกองทุนสำรองเลี้ยงชีพกองทุนส่วนบุคคลลูกค้าทั่วไป
    และให้บริการเป็นผู้ดูแลผลประโยชน์ของกองทุนรวม

3.  บริการเป็นนายทะเบียนหลักทรัพย์ : ธนาคารให้บริการเป็นนายทะเบียนหลักทรัพย์ทุกประเภท
    ทั้งตราสารหนี้ ตราสารทุน และหน่วยลงทุนของกองทุนรวม

3.  ผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้

9) บริการบริหารเงินสด

บริการจัดการและบริหารเงินสดที่ครบวงจรสำหรับธุรกิจทุกประเภท ทั้งธุรกิจขนาดใหญ่หรือธุรกิจ
SME เพื่อช่วยลดต้นทุน ประหยัดเวลาและเพิ่มประสิทธิภาพในกระบวนการบริหารเงินของธุรกิจ
โดยสามารถทำธุรกรรมเกี่ยวกับการเงินทุกรูปแบบผ่านช่องทาง Internet
ด้วยระบบอิเล็กทรอนิกส์แบงก์กิ้ง (Krungsri Cash Link) ที่มีมาตรฐานความปลอดภัยสูงสุด

บริการด้านผลิตภัณฑ์บริหารเงินสด (Cash Management) สามารถจำแนกออกเป็นบริการหลัก 3
ด้าน ดังนี้

3.  บริการด้านการรับชำระเงิน : ให้บริการด้านการรับชำระเงินจากลูกค้าของธุรกิจ
    ทั้งการรับชำระเป็นเช็ค เงินสด หรือเงินโอน โดยธุรกิจสามารถดูรายงานหลากหลาย
    รูปแบบได้ทันที (Online Real Time) ผ่านระบบ Krungsri Cash Link

4.  บริการด้านการชำระเงิน : ให้บริการด้านการชำระเงินให้แก่คู่ค้า/พนักงานของธุรกิจ
    โดยสามารถชำระเป็นรูปแบบเช็ค
    หรือเงินโอนเข้าบัญชีไม่ว่าจะเป็นบัญชีภายในธนาคารหรือบัญชีต่างธนาคาร

5.  บริการบริหารสภาพคล่องของธุรกิจ : ให้บริการเชื่อมบัญชีกระแสรายวันหรือออมทรัพย์
    ที่มีกับธนาคารด้วยระบบการโอนเงินอัตโนมัติ
    ซึ่งระบบดังกล่าวจะโอนเงินเข้าบัญชีที่สามารถรับดอกเบี้ยเพื่อประโยชน์สูงสุด และหากบัญชีใดมี
    เงินขาดระบบจะโอนเงินกลับมาโดยอัตโนมัติ พร้อมทั้งรายงานสรุปผลการโอนเงินระหว่างวัน
    เพื่อการตรวจสอบยอดคงเหลือในบัญชีธนาคาร เพื่อเสริมสภาพคล่องบัญชี ลดภาระดอกเบี้ยจ่าย
    เพิ่มรายได้ดอกเบี้ยรับ สร้างความคล่องตัวให้ธุรกิจ

10) บริการเกี่ยวกับการบริหารเงินและตลาดทุน

3.  บริการซื้อขายเงินตราต่างประเทศล่วงหน้า

4.  บริการซื้อขายพันธบัตรรัฐบาลและตั๋วเงินคลัง

5.  บริการซื้อขายตราสารหนี้เอกชน

6.  บริการจัดการกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ

7.  การเป็นตัวแทนสนับสนุนการขายหน่วยลงทุน

(2) การตลาดและภาวะการแข่งขัน

(ก) นโยบายและลักษณะการตลาดของผลิตภัณฑ์หรือบริการที่สำคัญ

1) บริการรับฝากเงิน

เนื่องจาก ธนาคารพาณิชย์มีการแข่งขันด้านเงินฝากสูง จะเห็นได้จากการปรับอัตรา
ดอกเบี้ยเงินฝากประจำอย่างต่อเนื่องตลอดปี เพื่อรักษาฐานลูกค้าปัจจุบันและขยายฐานลูกค้าใหม่
รวมถึงการเร่งเพิ่มฐานลูกค้ารายย่อยเพื่อเตรียมรองรับการจัดตั้งสถาบันประกันเงินฝาก
โดยธนาคารได้ใช้แนวทางการพิจารณาลูกค้าตามช่วงอายุ (Lifetime Banking)
ตั้งแต่เด็กแรกเกิด/ผู้เยาว์ ปัญญาชน/ผู้เริ่มทำงาน นักธุรกิจ/เจ้าของกิจการ และ ผู้สูงอายุ
ทำให้สามารถพัฒนาผลิตภัณฑ์เงินฝากรูปแบบใหม่ คือ บัญชีเงินฝากกรุงศรี แคช คอนเน็ค
สำหรับลูกค้ากลุ่มนักธุรกิจ/นักลงทุน/เจ้าของกิจการ ที่ต้องการความสะดวกในการเดินบัญชี
โดยธนาคารดูแล/บริหารบัญชีให้ ลูกค้าได้รับประโยชน์ตามความเหมาะสม และบัญชีกรุงศรี ทีนพลัส
สำหรับลูกค้ากลุ่มเด็ก/ผู้เยาว์ที่บิดา/มารดา/ ผู้ปกครอง หรือเด็กเปิดบัญชีเพื่อสร้างนิสัยการออม
ทั้งรูปแบบบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ และเงินฝากประจำ โดยได้รับผลตอบแทนสูงกว่า
และเพื่อเพิ่มความคล่องตัวในการใช้ผลิตภัณฑ์เงินฝากและบริการอื่น ๆ อย่างต่อเนื่อง
บริการบัตรเดบิตทั้งบัตรกรุงศรี ATM, ATM ID หรือ บัตรกรุงศรี VISA Electron, VISA
Electron ID และ บัตรกรุงศรี ATM Smart Card
ได้ถูกวางกลยุทธ์ทางการตลาดไปที่สถาบันอุดมศึกษา
เพื่อสร้างการรับรู้และคุ้นเคยกับธนาคารอย่างต่อเนื่องจนเป็นกำลังสำคัญของประเทศในการประกอบวิชาชีพที่หลากหลายต่อไป

ทั้งนี้ ยังเป็นธนาคารเดียวที่ให้บริการรับฝากเช็คเคลียริ่งได้ถึง 15.00 น. จำนวน 21 สาขา
ครอบคลุมพื้นที่เขตสำนักหักบัญชีกรุงเทพฯ
และอำนวยความสะดวกให้แก่ผู้ทรงเช็คธนาคารสามารถเบิกถอนต่างสาขาได้ทันทีทั่วประเทศด้วยวงเงินสูงสุดถึง
300,000 บาท เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้า
รวมถึงสนับสนุนธุรกิจให้มีความคล่องตัวมากขึ้น

นอกจากนี้ ธนาคารได้พัฒนาระบบเทคโนโลยีให้ทันสมัย เพื่อสนับสนุนการออก
ผลิตภัณฑ์เงินฝากใหม่ๆได้รวดเร็วและตรงกับความต้องการของลูกค้าและกลุ่มเป้าหมายอย่างต่อเนื่องต่อไป

2)  บริการด้านการโอนเงินและบริการเบ็ดเตล็ดอื่น ๆ

การโอนเงินภายในประเทศสำหรับลูกค้ารายย่อยมีการแข่งขันสูงและรุนแรงขึ้นในช่วงครึ่งปีหลัง
ซึ่งสอดคล้องกับเทคโนโลยีที่ทันสมัยขึ้น
ผนวกกับความต้องการลูกค้าที่ต้องการบริการที่สะดวกและรวดเร็ว
รวมถึงการพัฒนาระบบการชำระเงินที่ธนาคารแห่งประเทศไทยต้องการให้ลูกค้ากรุงเทพฯและจังหวัดต่างๆ
ได้รับบริการจากสถาบันการเงินเท่าเทียมกัน ดังนั้น
บริการโอนเงินระหว่างธนาคารผ่านเคาน์เตอร์สาขา จึงเกิดขึ้นต่อจาก
BAHTNET(โอนเงินบาทเนต) และ ORFT ATM(โอนเงินระหว่างธนาคารผ่านเอทีเอ็ม)
และจะมีบริการระหว่างธนาคารทยอยออกมาเป็นระยะ
เพื่อเตรียมการรองรับการเปิดเสรีทางการเงินด้วยเช่นกัน ดังนั้น
การรักษาฐานลูกค้าจึงเป็นกลยุทธ์หนึ่ง
ส่วนการมีจุดให้บริการที่ครอบคลุมและบริการที่สะดวกรวดเร็วจะเป็นการเพิ่มปริมาณธุรกรรมและรายได้ที่เป็นรูปธรรมมากขึ้น

สำหรับบริการเบ็ดเตล็ดอื่นๆ เช่น บริการดร๊าฟท์ บริการเช็คของขวัญ บริการแคชเชียร์เช็ค
ยังคงจำเป็นและเป็นทางเลือกให้แก่ลูกค้า/องค์กรที่ต้องการความมั่นใจในตราสารที่ออกโดยธนาคาร
ส่วนบริการเรียกเก็บเงินต่างท้องถิ่น
ธนาคารได้เพิ่มทางเลือกให้แก่ผู้ทรงตราสารสามารถขึ้นเงินได้ทันทีโดยไม่ต้องรอเวลาการเรียกเก็บเพียงชำระค่าธรรมเนียมเพิ่มเล็กน้อย
ซึ่งเป็นจุดเด่นของบริการที่ลูกค้าสถาบันและเจ้าของธุรกิจนิยมใช้ สำหรับบริการตู้นิรภัย
เป็นบริการที่ได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นตามการขยายตัวทางเศรษฐกิจและรายได้เพิ่มของประชากร
แต่ปริมาณรองรับไม่แปรผันตาม เนื่องจากลักษณะสาขาในปัจจุบัน มีการปรับขนาดพื้นที่ลดลง
แต่มีประสิทธิภาพมากขึ้น ทั้งนี้ ธนาคารได้ปรับราคาค่าเช่าเพิ่มในปลายปี
เพื่อให้สอดคล้องกับราคาตลาด และเหมาะสมกับค่าใช้จ่ายด้านต้นทุน

  3) การหัก/เข้าบัญชีอัตโนมัติ

การให้บริการรับชำระค่าสินค้าหรือบริการ ค่าสาธารณูปโภค ค่าบริการรายเดือนต่าง ๆ (Bill
Payment) บริการหักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติ(Automatic Payment-Debit)
เพื่อหักบัญชีชำระค่างวด ค่าเบี้ยประกัน และค่าบริการรายเดือนต่าง ๆ
ตามที่ได้ตกลงไว้กับสถาบัน/บริษัท รวมถึงบริการเข้าบัญชีเงินฝากอัตโนมัติ (Automatic
Payment-Credit) เพื่อเข้าบัญชีเงินเดือนพนักงาน มีการแข่งขันอย่างรุนแรง และเพิ่มมากขึ้น
ไม่จำกัดอยู่เฉพาะวงการธนาคารพาณิชย์ แต่ขยายตัวสู่ผู้ประกอบการที่มิใช่ธนาคารพาณิชย์ด้วย
ในส่วนของธนาคารได้ให้ความสำคัญกับรายได้ค่าธรรมเนียมบริการ
จึงได้พิจารณาปัจจัยที่มีผลโดยตรงอันประกอบด้วย
การให้บริการที่เข้าถึงลูกค้าชุมชนโดยมีจุดให้บริการครอบคลุมพื้นที่ที่ผู้ใช้บริการพบเห็นง่าย
เพิ่มจุดให้บริการเฉพาะเรื่องเพื่อเพิ่มความสะดวกรวดเร็วในการให้บริการ
ขยายระยะเวลาในการให้บริการนานขึ้น รวมถึงให้บริการทุกวันไม่มีวันหยุด
และยังเพิ่มช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ อีก 4 ช่องทาง คือ Krungsri ATM, Krungsri Phone
1572, Krungsri M-Banking และ KrungsriOnline เพื่อรองรับผู้ใช้บริการทุกกลุ่ม
สำหรับการสร้างพันธมิตรทางธุรกิจโดยเฉพาะกับสถาบันผู้ให้บริการในการจัดทำโครงการส่งเสริมการตลาดร่วมกัน
เพื่อเป็นการเพิ่ม/ขยายปริมาณธุรกรรมแบบทวีคูณ ปัจจุบันมีพันธมิตรที่ให้บริการผ่านธนาคารประมาณ
300 ราย ครอบคลุมทุกประเภทธุรกิจ เช่น บัตรเครดิต โทรศัพท์มือถือ
เบี้ยประกันชีวิตและประกันภัย อินเตอร์เน็ต สาธารณูปโภค เป็นต้น
ส่วนค่าธรรมเนียมบริการเป็นไปตามกลไกตลาด ตามความเหมะสมในแต่ละช่องทาง

สิ่งที่ต้องดำเนินการต่อเนื่องคือ การนำเทคโนโลยีเข้ามาช่วยในการให้บริการอย่างสม่ำเสมอ เช่น
การใช้ Barcode แทนการบันทึกข้อมูล รวมถึงการวางแผนการส่งเสริมการตลาด
การโฆษณาประชาสัมพันธ์ เพื่อสร้างการรับรู้และเข้าใจในบริการให้แก่บุคคลทั่วไป
และกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย รวมถึงการจัดรายการ
ส่งเสริมการขายเพื่อกระตุ้นการใช้บริการอย่างต่อเนื่อง ในรูปแบบ Loyalty Program

  4) บริการธนาคารผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ (Krungsri e-Channel)

ธนาคารได้พัฒนาการให้บริการผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์อย่างต่อเนื่องโดยเฉพาะ
อย่างยิ่งช่องทางผ่านบริการ Krungsri ATM, KrungsriOnline และ Krungsri Phone
1572
โดยมุ่งเน้นไปที่การเพิ่มขีดความสามารถของระบบให้ตอบสนองและสอดคล้องกับความต้องการของลูกค้า
รวมถึงพัฒนาให้ใช้บริการได้ง่ายขึ้น สะดวกขึ้น
และสามารถเป็นช่องทางในการนำเสนอขายผลิตภัณฑ์และบริการต่าง ๆ ของธนาคารได้
ในขณะเดียวกันก็ยังคงให้ความสำคัญด้านความปลอดภัยของการทำรายการด้วยเช่นกัน ในปี 2548
ได้มีการพัฒนาบริการสมัครหักบัญชีอัตโนมัติผ่านบริการ Krungsri ATM,
การปรับปรุงเมนูหน้าจอบริการ Krungsri ATM ให้ใช้งานง่ายขึ้น
และการเพิ่มจำนวนพันธมิตรที่ให้บริการผ่านธนาคาร คือบริษัท กสท โทรคมนาคม จำกัด (มหาชน)
เป็นต้น

การใช้กลยุทธ์ด้านราคาผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ที่ต่ำกว่าช่องทางสาขาเพื่อส่งเสริมให้ลูกค้าหันมาใช้ช่องทางอิเล็กทรอนิกส์มากขึ้น
และผลักดันให้สาขาสามารถเน้นการขายมากขึ้นด้วย ส่วนแผนการตลาด
จะให้ความสำคัญกับการสร้างการรับรู้ การกระตุ้นให้เกิดการทดลองใช้
เพื่อสร้างความคุ้นเคยต่อการใช้บริการผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์แต่ละช่องทาง
ซึ่งพฤติกรรมลูกค้าในแต่ละช่องทางจะมีความแตกต่างกัน
จึงได้จัดทำโครงการยิ่งโอนยิ่งได้ยิ่งจ่ายยิ่งรับ ผ่านบริการ Krungsri ATM
ซึ่งได้รับการตอบรับจากลูกค้าเป็นอย่างดี ส่วนโครงการสะสมแต้มกับบริการ KrungsriOnline
Rewards และอีกหลาย ๆ โครงการจัดทำเพื่อเจาะลูกค้าเฉพาะกลุ่ม

  5) บริการจำหน่ายผลิตภัณฑ์ประกันภัย

สภาวะการแข่งขันปัจจุบัน ผนวกกับนโยบายธนาคารที่ให้ความสำคัญกับรายได้ค่าธรรมเนียมบริการ
การเพิ่มผลิตภัณฑ์ประกันภัยเพื่อให้บริการแก่ลูกค้า ถือเป็น
ความหลากหลายของบริการเพื่อรองรับความต้องการของลูกค้าได้อย่างครบถ้วน
โดยธนาคารดำเนินการในฐานะเป็นนายหน้า แต่การแข่งขันก็มีความ
รุนแรงเช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์และบริการอื่นของธนาคารเช่นกัน เพราะนอกจากธนาคารพาณิชย์
บริษัทประกันภัยต่าง ๆ ก็ลงมาเล่นในตลาดเดียวกัน ดังนั้น
ธนาคารจึงได้ร่วมพัฒนาแบบประกันกับพันธมิตร
ให้แบบประกันของธนาคารมีความเฉพาะสำหรับลูกค้าที่ใช้บริการผ่านสาขาของธนาคารและแตกต่างจากแบบประกันที่ตัวแทนของพันธมิตรจำหน่ายอยู่ในตลาด
และแข่งขันกับธนาคารพาณิชย์อื่นได้

นอกจากแบบประกันที่ตรงกับความต้องการของลูกค้าแล้ว
การเร่งพัฒนาบุคลากรของธนาคารอย่างต่อเนื่องและเพียงพอ ให้เป็นผู้ชำนาญการที่ได้รับใบอนุญาต
เป็นนายหน้า
เพื่อให้คำปรึกษาที่ถูกต้องและเหมาะสมกับผู้เอาประกันแต่ละรายที่มีความต้องการแตกต่าง เช่น
สนใจการออมและการลงทุน เน้นความ คุ้มครองด้านชีวิตและทรัพย์สิน
ต้องการรับผลประโยชน์จากการเข้ารับการรักษาตัวในโรงพยาบาล
หรือต้องการได้รับสิทธิประโยชน์ด้านภาษี เป็นต้น ทั้งนี้ การจัดโครงการส่งเสริมการขาย
และการโฆษณาประชาสัมพันธ์ เพื่อเข้าถึงลูกค้าและกลุ่มเป้าหมาย
จะช่วยเร่งการขายและส่งเสริมสิทธิประโยชน์ให้แก่ลูกค้าของธนาคารโดยตรง

6) บริการบริหารเงินสด

ในระยะเวลา 2-3 ปีที่ผ่านมาธนาคารเริ่มมุ่งเน้นการสร้างรายได้ที่ไม่ใช่รายได้จาก ดอกเบี้ย
โดยเน้นที่รายได้จากค่าธรรมเนียมบริการต่าง ๆ โดยบริการ Cash Management
เป็นหนึ่งในบริการหลักที่สร้างรายได้ที่ไม่ใช่ดอกเบี้ยให้เพิ่มขึ้นแก่ธนาคาร
โดยใช้กลยุทธ์มุ่งเน้นให้ลูกค้าสามารถบริหารจัดการด้านเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพมากที่สุด
สะดวกที่สุด ไม่มีข้อจำกัดในเรื่องเวลา สถานที่ ระยะทาง ด้วยบริการที่ครบวงจร
ทั้งบริการด้านการรับชำระเงิน การชำระเงินและการบริการสภาพคล่อง

อย่างไรก็ตาม บริการ Cash Management นั้น
มีการแข่งขันสูงในตลาดทั้งจากธนาคารพาณิชย์ไทยด้วยกันเองจากธนาคารต่างชาติก็ตาม
นอกจากระบบธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ (Krungsri Cash Link)
และเทคโนโลยีที่ทันสมัยปลอดภัยในการทำธุกรรมผ่าน Internet อย่างแท้จริง
จะเป็นกลยุทธ์ที่จำเป็นอย่างยิ่งสำหรับธนาคารแล้ว
ธนาคารยังมุ่งเน้นถึงการพัฒนาบุคลากรเพื่อให้เข้าถึงความต้องการของลูกค้าอย่างแท้จริง
การให้บริการอย่างดีที่สุดโดยมุ่งเน้นการให้บริการพิเศษเฉพาะสำหรับลูกค้าในแต่ละอุตสาหกรรม
รวมถึงบริการของธนาคารที่ครบวงจร มีรายงานหลากหลายรูปแบบเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพ
ลดต้นทุนการดำเนินงาน และประหยัดเวลาในการบริหารเงินและกระทบยอดของแต่ละธุรกิจ

(ข) ภาวะการแข่งขัน

ระบบธนาคารพาณิชย์ไทย ณ สิ้นปี 2548 ประกอบด้วย 14 ธนาคาร เปลี่ยนแปลงจาก 12
ธนาคารเมื่อสิ้นปีก่อน เนื่องจากการควบรวมกิจการของธนาคารบางแห่ง
และธนาคารพาณิชย์แห่งใหม่ที่เกิดจาก บริษัทเงินทุน
ผลประกอบการโดยรวมของธนาคารพาณิชย์ในรอบปีนับว่าอยู่ในเกณฑ์ดี ทั้งด้านผลกำไรที่เพิ่มขึ้น
และธุรกิจที่ขยายตัวอย่างต่อเนื่อง

เมื่อพิจารณาจากขนาดของสินทรัพย์ มีการขยายตัวสูงขึ้นจาก 6.4 ล้านล้านบาทเมื่อสิ้นปี 2547 เป็น
7.0 ล้านล้านบาทเมื่อสิ้นปี 2548 คิดเป็นอัตราการขยายตัวร้อยละ 8.72 ทั้งนี้
เป็นไปตามภาวะการระดมเงินออมในรูปของเงินฝากจากประชาชนซึ่งขยายตัวร้อยละ 5.40
และการใช้เงินทุนด้านการให้สินเชื่อซึ่งขยายตัวร้อยละ 7.14 เป็นสำคัญ

ธุรกิจในส่วนของธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ในรอบปี 2548 มีการขยายตัว
ในระดับที่น่าพอใจ โดยธนาคารสามารถขยายสินทรัพย์รวมในอัตราร้อยละ 11.98
ทั้งนี้เป็นการขยายตัวทางด้าน เงินฝากในอัตราร้อยละ 12.42 เนื่องจากธนาคารเปิดสาขาใหม่ 53
สาขา ประกอบกับธนาคารสามารถขยายสินเชื่อ ได้อย่างต่อเนื่องในอัตราร้อยละ 6.94
พร้อมกับการบริหารจัดการเพื่อให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้มีระดับลดต่ำลง

ผลจากการที่ธุรกิจทั้งด้านสินเชื่อและเงินฝากของธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)
มีอัตราการขยายตัวในระดับสูงกว่าระบบธนาคารพาณิชย์เป็นส่วนใหญ่ในรอบระยะเวลาหลายปีที่ผ่านมา
ธนาคารจึงสามารถรักษาหรือเพิ่มส่วนแบ่งตลาดในระบบธนาคารพาณิชย์ไทยไว้ได้อย่างน่าพอใจ โดย
ณ สิ้นปี 2548 ธนาคารมีส่วนแบ่งตลาดด้านสินทรัพย์ เงินฝาก และสินเชื่อ ในอัตราร้อยละ 9.11
ร้อยละ 9.91 และร้อยละ 9.31 ตามลำดับ ทั้งนี้ ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)
มีสินทรัพย์ และสินเชื่อ ที่มีขนาดใหญ่เป็นอันดับที่ 6 ในระบบธนาคารพาณิชย์ไทย อย่างไรก็ตาม
เมื่อพิจารณาทางด้านเงินรับฝากจากประชาชน ฐานะของธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)
ยังคงจัดอยู่ในอันดับที่ 5 เช่นเดียวกับปีที่ผ่านมา

ศักยภาพการแข่งขันของธนาคารกรุงศรีอยุธยาในระบบธนาคารพาณิชย์ ณ 31 ธันวาคม 2548

หน่วย : ล้านบาท

[TABLE]

  หมายเหตุ : (1) เงินให้สินเชื่อ หลังหักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

  (2) กำไรก่อนรายการพิเศษ และก่อนหักหนี้สงสัยจะสูญ

  (3) ระบบธนาคารพาณิชย์ ประกอบด้วย ธนาคารพาณิชย์ไทย 12 แห่ง ณ สิ้น ธ.ค. 2547 และ
  14 แห่ง ณ สิ้น ธ.ค. 2548

  ที่มา : ธ.พ.1.1 และงบกำไรขาดทุน

ผลประกอบการปี 2548 โดยรวมของระบบธนาคารพาณิชย์
พิจารณาจากกำไรจากการดำเนินงานหรือกำไรก่อนรายการพิเศษและก่อนหักหนี้สงสัยจะสูญจำนวน
128,956 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 20,929 ล้านบาท จากปี 2547 ที่มีจำนวน 108,027 ล้านบาท
หรือคิดเป็นอัตราเพิ่มร้อยละ 19.37 ขณะที่ธนาคารมีกำไรจากการดำเนินงานเพิ่มขึ้น 2,444
ล้านบาท หรือคิดเป็นอัตราเพิ่มร้อยละ 31.82 โดยเพิ่มขึ้นจาก 7,681 ล้านบาทในปี 2547 เป็น
10,125 ล้านบาท ในปี 2548

เมื่อพิจารณาผลประกอบการทางด้านกำไรสุทธิ ระบบธนาคารพาณิชย์มีกำไรสุทธิในปี 2548 จำนวน
94,437 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปี 2547 ที่มีจำนวน 77,786 ล้านบาท หรือเพิ่มขึ้นร้อยละ 21.41
ขณะที่ธนาคารมีกำไรสุทธิในปี 2548 เป็นจำนวน 6,017 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปี 2547 ที่มีจำนวน
4,673 ล้านบาท หรือ เพิ่มขึ้นร้อยละ 28.76
โดยธนาคารมีการกันสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญเมื่อเทียบกับเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ (Coverage
Ratio) ในอัตราร้อยละ 45.04 เพิ่มขึ้นจากปีก่อนซึ่งมีอัตราร้อยละ 44.81

(3) การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

 (ก) แหล่งที่มาของเงินทุน

ธนาคารมีบริการรับฝากเงินกับประชาชนทั่วไป ซึ่งเงินฝากจะเป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญ
ที่สุดของธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 ธนาคารมียอดเงินฝาก จำนวน 560,120 ล้านบาท
หรือคิดเป็นร้อยละ 86.52 เงินกู้ยืมร้อยละ 2.49 ส่วนของผู้ถือหุ้นร้อยละ 6.23
และแหล่งเงินทุนอื่น ๆ ร้อยละ 4.76 โดยเงินฝากจากบัญชีสูงสุด 10 อันดับแรกเท่ากับ 8,807
ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 1.57 ของเงินฝากรวม โดยธนาคารให้บริการเงินฝากแบ่งออกเป็น 2
ประเภท คือ เงินฝากประเภทไม่มีดอกเบี้ย ได้แก่ เงินฝากกระแสรายวัน และเงินฝากประเภท
มีดอกเบี้ย ได้แก่ เงินฝากออมทรัพย์ และเงินฝากประจำ

 (ข) การจัดหาเงินทุนหรือให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่ 

 1) การจัดหาเงินทุนผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

- ไม่มี -

 2) การให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

เงินให้สินเชื่อและภาระผูกพันแก่พนักงานชั้นบริหารตั้งแต่ระดับผู้จัดการฝ่ายขึ้นไป และแก่
กิจการที่ธนาคาร และ/หรือกรรมการ และ/หรือบุคคลดังกล่าวถือหุ้นรวมกันตั้งแต่ร้อยละ 10
ขึ้นไปของทุนที่ชำระแล้วของกิจการนั้น ๆ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 เป็นจำนวน 36,209
ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 8.18 ของสินเชื่อรวม

 (ค) ความสามารถในการดำรงเงินกองทุน

ตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย ลงวันที่ 3 พฤศจิกายน 2548 กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ที่
จดทะเบียนในประเทศดำรงเงินกองทุนเป็นอัตราส่วนกับสินทรัพย์และภาระผูกพันไม่ต่ำกว่าร้อยละ
8.50 โดยมีเงื่อนไขว่าเงินกองทุนชั้นที่ 1 ต้องเป็นอัตราส่วนไม่ต่ำกว่าร้อยละ 4.25
ของสินทรัพย์และภาระผูกพันดังกล่าว ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548
ธนาคารดำรงเงินกองทุนเป็นอัตราส่วนกับ
สินทรัพย์และภาระผูกพันตามหลักเกณฑ์และวิธีการที่ธนาคารแห่งประเทศไทยประกาศ ดังนี้

เงินกองทุนทั้งสิ้น (ชั้นที่ 1 + ชั้นที่ 2) จำนวน 52,611 ล้านบาท อัตราร้อยละ 11.01

เงินกองทุนชั้นที่ 1 จำนวน 31,615 ล้านบาท อัตราร้อยละ 6.62

อัตราส่วนดังกล่าวยังมิได้รวมกำไรสุทธิ สำหรับงวด 6 เดือนสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2548 จำนวน
3,008 ล้านบาท เนื่องจากธนาคารจะนับกำไรสุทธิดังกล่าวเข้าเป็นเงินกองทุนชั้นที่ 1
ได้เมื่อผ่านการจัดสรรตามมติที่ประชุมสามัญผู้ถือหุ้นแล้ว และหากรวมกำไรสุทธิดังกล่าว
อัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงทั้งสิ้น ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 เท่ากับร้อยละ 11.64
และเงินกองทุนชั้นที่ 1 ต่อ สินทรัพย์เสี่ยงเท่ากับร้อยละ 7.24

และหากรวมสินทรัพย์เสี่ยงของบริษัท บริหารสินทรัพย์กรุงศรีอยุธยา จำกัด
ธนาคารจะมีอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงเท่ากับร้อยละ 10.49 ซึ่งเป็นเงินกองทุนชั้นที่ 1
ร้อยละ 6.30

 (ง) สภาพคล่อง

นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

ธนาคารจะต้องดูแลสภาพคล่องให้เป็นไปตามเกณฑ์การดำรงสินทรัพย์สภาพคล่องตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดในอัตราไม่ต่ำกว่าร้อยละ
6 ของเงินฝากและเงินกู้ยืมระยะสั้นจากต่างประเทศ
และให้เพียงพอต่อการดำเนินธุรกรรมปกติของธนาคาร ซึ่งนอกเหนือจากนั้น
ธนาคารยังมีนโยบายที่จะต้องรักษาสภาพคล่องส่วนเกินไว้อีกระดับหนึ่งเกินกว่าที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
ในจำนวนสภาพคล่องนี้ธนาคารจะต้องดำรงเป็นหลักทรัพย์ที่ปราศจากภาระผูกพัน
เป็นพันธบัตรรัฐบาล/พันธบัตรรัฐวิสาหกิจ ไว้ไม่ต่ำกว่าร้อยละ 5
ของเงินฝากเฉลี่ยปักษ์ที่แล้วเมื่อรวมกับเงินสดในมือ

ธนาคารจะบริหารสภาพคล่องส่วนเกินที่มีอยู่ให้ได้ผลตอบแทนสูงสุด
และต้องคำนึงถึงระยะเวลาการลงทุนที่เหมาะสมกับประมาณการกระแสเงินทุนของธนาคารในอนาคต
รวมถึงภาวะการณ์อัตราดอกเบี้ยในขณะนั้น
ทั้งนี้จะจัดทำรายงานสภาพคล่องเป็นประจำวันเสนอต่อคณะผู้บริหารระดับสูงของธนาคารและจัดทำประมาณการสภาพคล่องล่วงหน้าถึงแหล่งที่มาและแหล่งที่ใช้ไปของเงินทุนเป็นประจำทุกเดือนเพื่อเสนอต่อคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคาร

3.2 การประกอบธุรกิจของบริษัทย่อย และบริษัทร่วม

(1) บริษัทในกลุ่มธุรกิจการเงิน

(1.1) บริษัทเงินทุน กรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)

ลักษณะบริการ

บริษัทดำเนินธุรกิจภายใต้พระราชบัญญัติการประกอบธุรกิจเงินทุน ธุรกิจหลักทรัพย์
และธุรกิจเครดิตฟองซิเอร์
โดยได้รับอนุญาตจากกระทรวงการคลังให้ประกอบธุรกิจเงินทุนซึ่งเป็นกิจกรรมหลักของบริษัท รวม 4
ประเภท ดังนี้

1. กิจการเงินทุนเพื่อการพาณิชย์

2. กิจการเงินทุนเพื่อการพัฒนา

3. กิจการเงินทุนเพื่อการจำหน่ายและการบริโภค

4. กิจการเงินทุนเพื่อการเคหะ

ลักษณะการบริการของบริษัท

บริษัทมีบริการทางการเงิน 3 ด้าน ประกอบด้วย

1. บริการสินเชื่อในรูปแบบต่าง ๆ

2. บริการเงินรับฝากในรูปตั๋วสัญญาใช้เงิน

3.  บริการด้านอื่น ๆ เช่น การเป็นตัวแทนสนับสนุนการขายหรือรับซื้อคืน

หน่วยลงทุนของกองทุนรวม

ในด้านการดำเนินงาน บริษัทจัดกลุ่มงานด้านสินเชื่อออกเป็น 2 ส่วนใหญ่ ๆ ได้แก่ สินเชื่อทั่วไป
และสินเชื่อธุรกิจเช่าซื้อ

การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  สินเชื่อทั่วไป

  ปี 2548 บริษัทไม่มีนโยบายการขยายสินเชื่อ
  เนื่องจากบริษัทอยู่ระหว่างปฏิบัติตามแผนพัฒนาระบบสถาบันการเงิน

  ธุรกิจเช่าซื้อรถยนต์

  ภาวะการตลาด : อุตสาหกรรมรถยนต์มีผลโดยตรงต่อธุรกิจเช่าซื้อรถยนต์ ในปี 2548
  มียอดจำหน่ายรถยนต์นั่งส่วนบุคคลจำนวน 188,211 คัน ลดลงจากปีก่อนร้อยละ 10
  ส่วนยอดจำหน่ายรถยนต์เพื่อการพาณิชย์มีจำนวน 515,194 คัน เพิ่มขึ้นจากปีก่อน ร้อยละ 24
  ยอดจำหน่ายรถยนต์ทุกประเภทรวมกัน มีจำนวน 703,405 คัน ขยายตัวเพิ่มขึ้นจากปีก่อน ร้อยละ
  12 ดังนั้น ธุรกิจเช่าซื้อรถยนต์จึงมีการขยายตัวตามอย่างต่อเนื่อง
  ถึงแม้จะประสบกับภาวะการผันผวนของราคาน้ำมันและอัตราดอกเบี้ยที่ปรับตัวสูงขึ้นก็ตาม

  กลยุทธ์การแข่งขัน : คู่แข่งขันในธุรกิจเช่าซื้อรถยนต์ประกอบด้วย บริษัทเงินทุน บริษัท
  ในเครือสถาบันการเงิน และบริษัทผู้ให้เช่าซื้อในเครือของผู้ผลิตรถยนต์ (Captive Finance)
  ในปลายปี 2547
  ธนาคารแห่งประเทศไทยได้ประกาศให้ธนาคารพาณิชย์สามารถประกอบธุรกิจให้เช่าซื้อได้
  ส่งผลให้มีผู้ประกอบธุรกิจเช่าซื้อรายใหม่ ได้แก่ ธนาคารพาณิชย์
  ซึ่งมีความได้เปรียบเหนือผู้ประกอบการเดิม
  ทั้งในด้านต้นทุนที่ต่ำกว่าและมีเครื่อข่ายสาขาครอบคลุมทั่วประเทศเข้ามาแข่งขันในธุรกิจ
  นอกจากนี้บริษัทผู้ให้เช่าซื้อในเครือของผู้ผลิต รถยนต์
  ได้เข้ามามีส่วนแบ่งทางการตลาดมากขึ้นด้วยเงินอุดหนุนจากบริษัทแม่
  ส่งผลให้ภาวะการแข่งขันในธุรกิจเช่าซื้อเพิ่มขึ้น

แหล่งที่มาของเงินทุน

 แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัทนอกจากเงินกองทุนของบริษัทแล้ว เงินทุนส่วนใหญ่ได้มาจากการระดมเงินทุนจากประชาชน โดยการออกตั๋วสัญญาใช้เงินและการกู้ยืมระหว่างสถาบันการเงิน

 (1.2) บริษัท อยุธยา ดีเวลลอปเม้นท์ ลีสซิ่ง จำกัด

 ลักษณะบริการ

บริษัท อยุธยา ดีเวลลอปเม้นท์ ลีสซิ่ง จำกัด
ดำเนินธุรกิจในการให้สินเชื่อประเภทลีสซิ่งและเช่าซื้อในสัดส่วน ระหว่าง 70 : 30 ถึง 80 : 20
โดยให้บริการอุตสาหกรรมทั้งขนาดเล็ก, กลาง และใหญ่

การตลาดและภาวะการแข่งขัน

บริษัท อยุธยา ดีเวลลอปเม้นท์ ลีสซิ่ง จำกัด
มีประสบการณ์และความเชี่ยวชาญในการดำเนินธุรกิจให้สินเชื่อประเภทลีสซิ่งและเช่าซื้อเครื่องจักรและอุปกรณ์ที่ใช้ในการผลิตเป็นเวลานานกว่า
13 ปี โดยมีนโยบายที่มุ่งเน้นภาคอุตสาหกรรมและการบริการให้กับลูกค้าที่เป็นบริษัททั่วไป
(Corporate Financing)
ต่างจากบริษัทลีสซิ่งอื่นที่ส่วนใหญ่มุ่งเน้นการให้สินเชื่อประเภทเช่าซื้อรถยนต์แก่บุคคลธรรมดาเป็นหลัก
(Consumer Financing)

ทั้งนี้ จากการที่บริษัทมุ่งขยายฐานลูกค้าในกลุ่มอุตสาหกรรมใหม่ ๆ รวมทั้งจากฐานลูกค้าเดิม
ส่งผลให้ในปี 2548 บริษัทสามารถขยายสินเชื่อใหม่ได้เพิ่มขึ้นประมาณร้อยละ 19

แหล่งที่มาของเงินทุน

แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัทฯ มาจากธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ธนาคารพาณิชย์อื่น
บริษัทประกันภัย บริษัทประกันชีวิต

(1.3) บริษัท อยุธยาอินเตอร์เนชั่นแนลแฟคเตอร์ส จำกัด

ลักษณะบริการ

บริษัท อยุธยาอินเตอร์เนชั่นแนลแฟคเตอร์ส จำกัด ประกอบธุรกิจหลักในการให้สินเชื่อประเภท
แฟคตอริ่ง

การตลาดและภาวะการแข่งขัน

บริษัทฯ
มีนโยบายการตลาดมุ่งเน้นขยายฐานลูกค้าประเภทบริษัทขนาดกลางและขนาดใหญ่ที่มีผลการดำเนินงานที่ดีมีฐานะการเงินที่มั่นคง
และจัดอยู่ในอุตสาหกรรมที่มีศักยภาพ รวมทั้งมีการวิเคราะห์และตรวจสอบ Credit
ลูกค้าและลูกหนี้อย่างเข้มงวด ทั้งนี้เพื่อลดความเสี่ยงทางด้าน Credit Risk
และเนื่องจากธุรกิจการให้สินเชื่อแฟคตอริ่งเป็นตลาดที่มีการแข่งขันสูง ดังนั้นบริษัทฯ
จึงพยายามที่จะปรับปรุงการบริการและการตลาดเพื่อให้สามารถแข่งขันในตลาดได้

แหล่งที่มาของเงินทุน

บริษัทฯ มีแหล่งที่มาของเงินทุนจาก ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ผู้ถือหุ้นต่างชาติ
และธนาคารพาณิชย์ในประเทศ

(2) บริษัทในกลุ่มธุรกิจบริการ

(2.1) บริษัท สยามเรียลตี้แอนด์เซอร์วิส จำกัด

ลักษณะบริการ

บริษัท สยามเรียลตี้แอนด์เซอร์วิส จำกัด ดำเนินธุรกิจหลัก คือ
จัดหารถยนต์ให้เช่าและให้บริการด้านบุคลากรแก่ธนาคารและบริษัทในเครือ

การตลาดและภาวะการแข่งขัน

บริษัทฯ ไม่มีคู่แข่งทางด้านการตลาด เนื่องจากธุรกิจของบริษัทฯ คือการให้บริการสนับสนุนธนาคาร
ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่แต่เพียงรายเดียว

แหล่งที่มาของเงินทุน

แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัทฯ มาจากธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)

(2.2) บริษัท สำนักงานกฎหมายกรุงศรีอยุธยา จำกัด

ลักษณะบริการ

บริษัท สำนักงานกฎหมายกรุงศรีอยุธยา จำกัด ดำเนินธุรกิจงานทางด้านกฎหมายให้แก่ธนาคาร อาทิ
การฟ้องคดีต่อลูกหนี้ที่ติดตามทวงหนี้แล้วไม่ได้ผลและการบังคับคดีตามคำพิพากษาของศาล เป็นต้น

การตลาดและภาวะการแข่งขัน

บริษัทฯ ไม่มีคู่แข่งทางด้านการตลาด เนื่องจากธุรกิจของบริษัทฯ คือการให้บริการสนับสนุนธนาคาร
ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่แต่เพียงรายเดียว

แหล่งที่มาของเงินทุน

แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัทฯ มาจาก ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)

(2.3) บริษัท เพลินจิตแอ็ดไวเซอรี่ จำกัด

บริษัทฯ ได้ดำเนินการโอนย้ายพนักงานทั้งหมดรวมทั้งธุรกรรม
การเป็นที่ปรึกษาทางการเงินไปยังบริษัทหลักทรัพย์ กรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ตั้งแต่วันที่ 1
กุมภาพันธ์ 2548
โดยปัจจุบันบริษัทอยู่ในระหว่างขั้นตอนเตรียมดำเนินการชำระบัญชีและจดทะเบียนเลิกบริษัทต่อไป

(2.4) บริษัท บัตรกรุงศรีอยุธยา จำกัด

ลักษณะบริการ

บริษัท บัตรกรุงศรีอยุธยา จำกัด ดำเนินธุรกิจให้บริการบัตรเครดิตของธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด
(มหาชน)

การตลาดและภาวะการแข่งขัน

ในปี 2548 การเติบโตในธุรกิจบัตรเครดิตยังคงมีอย่างต่อเนื่อง
ส่งผลให้จำนวนบัตรเครดิตทั้งหมดในตลาดมียอดรวมทั้งสิ้นประมาณ 10 ล้านใบ
ในขณะที่ปริมาณการใช้บัตรก็สูงขึ้นอย่างต่อเนื่องเช่นกัน
โดยเฉพาะผู้ประกอบการออกบัตรชั้นนำหลายแห่งได้หันมาเน้นกลุ่มลูกค้าระดับบนที่มีรายได้สูง
โดยออกผลิตภัณฑ์ใหม่ คือ บัตรแพลทินั่ม
ซึ่งได้รับความสนใจและกระตุ้นให้มีการใช้จ่ายผ่านบัตรมากขึ้น

สำหรับกลยุทธ์ทางการตลาด บริษัทบัตรฯ ในปีนี้ยังคงเน้นการสร้างความแตกต่างของผลิตภัณฑ์
โดยมีแผนที่จะออกบัตรเครดิต กรุงศรี จีอี แพลทินั่ม
เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าชั้นดีที่มีรายได้สูง ประมาณต้นปี 2549
ในส่วนกลยุทธ์เพื่อส่งเสริมการใช้บัตรนั้น บริษัทบัตรฯ
ได้จับมือกับพันธมิตรยักษ์ใหญ่ในหลากหลายประเภทธุรกิจ อาทิ เช่น ร้านอาหาร ห้างสรรพสินค้า
โรงแรมและท่องเที่ยว สถานีบริการน้ำมัน เป็นต้น
เพื่อมอบส่วนลดและอภิสิทธิ์มากมายให้แก่สมาชิกผู้ถือบัตร
อีกทั้งยังมีรายการส่งเสริมการใช้บัตรเพื่อรับคะแนนสะสมได้ง่ายและเร็วขึ้น
เมื่อมีการใช้จ่ายผ่านบัตร

นอกจากนี้ ในช่วงกลางปี 2549 บริษัทบัตรฯ เตรียมแผนที่จะเปลี่ยนบัตรเครดิตปัจจุบันเป็นระบบ
EMV Chip ซึ่งเป็นเทคโนโลยีใหม่ล่าสุดในการป้องกันการโจรกรรมและคัดลอกข้อมูลบัตร
ซึ่งจะช่วยลดค่าใช้จ่ายและความเสียหายที่อาจเกิดจากการทุจริตบัตรได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น

แหล่งที่มาของเงินทุน

แหล่งที่มาของเงินทุนบริษัทฯ มาจากผู้ถือหุ้น

(3) บริษัทในกลุ่มธุรกิจอื่น

(3.1) บริษัท บริหารสินทรัพย์กรุงศรีอยุธยา จำกัด

ลักษณะบริการ

บริษัท บริหารสินทรัพย์กรุงศรีอยุธยา จำกัด
ดำเนินธุรกิจรับซื้อหรือรับโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของสถาบันการเงิน
รวมทั้งหลักประกันของสินทรัพย์นั้น เพื่อนำมาบริหารหรือจำหน่ายจ่ายโอนต่อไป

การตลาดและภาวะการแข่งขัน

บริษัทฯ ไม่มีคู่แข่งทางด้านการตลาด เนื่องจากธุรกิจของบริษัทฯ คือการให้บริการสนับสนุนธนาคาร
ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่แต่เพียงรายเดียว

แหล่งที่มาของเงินทุน

แหล่งที่มาของเงินทุนบริษัทฯ มาจากธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ซึ่งเป็น

ผู้ถือหุ้นใหญ่

(3.2) บริษัทหลักทรัพย์ กรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)

ลักษณะบริการ

ธุรกิจของบริษัทสามารถแบ่งออกได้เป็น 3 กลุ่ม ได้แก่ ธุรกิจนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์
ธุรกิจวาณิชธนกิจ และธุรกิจการลงทุน

- ธุรกิจนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ :
บริษัทให้บริการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์แก่นักลงทุนทั่วไปทั้งบุคคล และนักลงทุนสถาบัน
โดยเป็นสมาชิกตลาดหลักทรัพย์หมายเลข 29 และยังให้บริการ

ข้อมูลการวิเคราะห์หลักทรัพย์แก่ลูกค้าเพื่อใช้เป็นข้อมูลประกอบการตัดสินใจลงทุน

- ธุรกิจวาณิชธนกิจ : บริษัทให้บริการที่ปรึกษาทางการเงิน การจัดจำหน่ายและ

รับประกันการจำหน่ายหลักทรัพย์ โดยมุ่งเน้นการให้บริการเป็นที่ปรึกษาการเงินทุกๆด้าน ได้แก่
การออกและเสนอขายหลักทรัพย์ การควบรวมกิจการ และการครอบงำกิจการ
การปรับปรุงโครงสร้างทางการเงิน การศึกษาความเป็นไปได้ของโครงการ
การประเมินมูลค่ากิจการ
และการเข้าทำรายการประเภทต่างๆของบริษัทจดทะเบียนเพื่อให้เป็นไปตามกฏระเบียบของสำนักงาน
ก.ล.ต. และตลาดหลักทรัพย์

- ธุรกิจการลงทุน : บริษัทลงทุนในหลักทรัพย์ทั้งประเภทตราสารหนี้และตราสารทุน
โดยนโยบายการลงทุนของบริษัท แบ่งออกเป็น 2 ประเภท ได้แก่
นโยบายการลงทุนในหลักทรัพย์เพื่อบัญชีลงทุนของบริษัทซึ่งเป็นการลงทุนระยะสั้น
และนโยบายการลงทุนในหลักทรัพย์ซึ่งเป็นการลงทุนระยะปานกลางถึงระยะยาว
ในธุรกิจที่มีศักยภาพเติบโตสูง และให้ผลตอบแทนที่ดี

การตลาดและภาวะการแข่งขัน

การซื้อขายหลักทรัพย์โดยรวมในปี 2548 มีมูลค่าลดลงเมื่อเปรียบเทียบกับปี 2547 โดยในปี 2547
มี มูลค่าซื้อขายเฉลี่ยต่อวัน 20,507 ล้านบาท ลดลงเป็น 16,454 ล้านบาทในปี 2548
คิดเป็นอัตราลดลงร้อยละ 19
การลดลงเนื่องมาปัจจัยผันผวนทางด้านเศรษฐกิจและการเมืองที่ส่งผลต่อความเชื่อมั่นของนักลงทุน
ซึ่งบางส่วนได้ชะลอการลงทุนในตลาดทุน
อีกทั้งปัจจัยดังกล่าวส่งผลให้ภาวะตลาดในช่วงปลายปีไม่เอื้ออำนวยต่อการนำหุ้นเข้าจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์
เป็นผลให้รายได้ค่านายหน้าขายจากการซื้อขายหลักทรัพย์
และรายได้จากธุรกิจวาณิชธนกิจของธุรกิจหลักทรัพย์โดยรวมลดลง
นอกจากนี้ยังมีปัจจัยแวดล้อมที่ส่งผลกระทบต่อความผันผวนของตลาดหลักทรัพย์ อาทิเช่น
ปัจจัยเสี่ยงจากราคาน้ำมันที่เพิ่มสูงขึ้นอย่างต่อเนื่องได้ชะลอตัวการเติบโตทางเศรษฐกิจ
ความไม่สงบในจังหวัดชายแดนภาคใต้ ฯลฯ

แนวโน้มภาวะอุตสาหกรรมหลักทรัพย์ในปี 2549 คาดการณ์ว่าจะมีแนวโน้มที่ดีขึ้น

เนื่องมาจากการเข้าจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ของหุ้น IPO ขนาดใหญ่
จะส่งผลให้มูลค่าตลาดรวมสูงขึ้น

และนำไปสู่ปริมาณการซื้อขายที่ปรับตัวสูงขึ้น ซึ่งจะผลักดันให้บริษัทในกลุ่มธุรกิจหลักทรัพย์มีรายได้จาก

ทั้งค่านายหน้า และจากธุรกิจวาณิชธนกิจมากขึ้น

การเปิดตลาดอนุพันธ์โดย SET 50 Index Futures จะเริ่มเปิดซื้อขายในเดือน เม.ย. 2549
จะส่งเสริมรายได้บริษัทในกลุ่มธุรกิจหลักทรัพย์ให้สูงขึ้นในระยะยาว
ทั้งนี้คาดการณ์ว่าสภาพการแข่งขันในธุรกิจหลักทรัพย์มีแนวโน้มที่จะรุนแรงมากขึ้นอันเนื่องมาจากจำนวนบริษัทหลักทรัพย์ที่เพิ่มขึ้น
และการเปิดเสรีค่าธรรมเนียมซื้อขายหลักทรัพย์ซึ่งคาดว่าจะมีผลใช้บังคับในปี 2550 นอกจากนี้
โครงสร้างของนักลงทุนในตลาดหุ้นไทยเริ่มมีสัดส่วนการซื้อขายของนักลงทุนต่างประเทศสูงขึ้น
อีกทั้งในปี 2549
รัฐบาลมีนโยบายส่งเสริมการเพิ่มสัดส่วนของลูกค้าสถาบันและต่างชาติมากขึ้นเพื่อลดความผันผวนของมูลค่าการซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์
การเพิ่มของสัดส่วน

นักลงทุนต่างประเทศจะส่งผลดีต่อส่วนแบ่งตลาดของบริษัทหลักทรัพย์ต่างชาติ
และบริษัทหลักทรัพย์ที่มีฐานลูกค้าต่างประเทศสูง

แหล่งที่มาของเงินทุน

แหล่งเงินทุนส่วนใหญ่ของบริษัทมาจากส่วนของผู้ถือหุ้น และบริษัทได้จัดหาเงินบางส่วนจากการกู้ยืม
เพื่อใช้เป็นแหล่งเงินทุนสำรองให้เกิดความคล่องตัวในการดำเนินธุรกิจ

(3.3) บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน อยุธยาเจเอฟ จำกัด

ลักษณะบริการ

บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน อยุธยาเจเอฟ จำกัด
ดำเนินธุรกิจให้บริการจัดการและบริหารกองทุนรวมและกองทุนส่วนบุคคลที่ลงทุนในตราสารทางการเงินและหลักทรัพย์ประเภทต่าง
ๆ ทั้งในและต่างประเทศ

การตลาดและภาวะการแข่งขัน

บริษัทฯ มีนโยบายการตลาดโดยมุ่งเน้นขยายฐานลูกค้าทั้งรายย่อยและสถาบัน
โดยส่วนหนึ่งมาจากฐานลูกค้าของธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ผู้ถือหุ้นรายใหญ่
นอกจากนี้บริษัทฯ ยังมี JP Morgan Asset Management (Asia) Inc.
ซึ่งเป็นกลุ่มที่บริหารสินทรัพย์ขนาดใหญ่ที่สุดแห่งหนึ่งของโลกเป็นผู้ถือหุ้นรายใหญ่อีกรายหนึ่ง
ด้วยการสนับสนุนจากกลุ่มผู้ถือหุ้นรายใหญ่ที่มีฐานลูกค้า
กอปรกับประสบการณ์และความเชี่ยวชาญในการบริหารสินทรัพย์ ทำให้บริษัทฯ
ได้รับความเชื่อมั่นจากผู้ลงทุน โดยปัจจุบัน บริษัทฯ มีทรัพย์สินภายใต้การบริหารในกองทุนรวมกว่า
37,000 ล้านบาท (ข้อมูล ณ วันที่ 30 ธันวาคม 2548 ที่มา : สมาคมบริษัทจัดการลงทุน)

แหล่งที่มาของเงินทุน

บริษัทฯ มีเงินทุนเพียงพอต่อการใช้หมุนเวียนในธุรกิจ โดยไม่ต้องกู้ยืมจากแหล่งใด