-   ผู้สอบบัญชี

  สำนักงานการตรวจเงินแผ่นดิน

-   สรุปรายงานการตรวจสอบของผู้สอบบัญชีในระยะ 3 ปีที่ผ่านมา

งบการเงินของธนาคารและบริษัทย่อย ปี 2546-2548 ตรวจสอบโดย
สำนักงานการตรวจเงินแผ่นดิน ซึ่งได้แสดงความเห็นและรายงานการตรวจสอบ ดังนี้

  ปี 2548-2546

ผู้สอบบัญชีเห็นว่า งบการเงินสำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2548 2547 และ 2546
แสดงฐานะการเงินรวมและเฉพาะธนาคาร ผลการดำเนินงานรวมและเฉพาะธนาคาร
การเปลี่ยนแปลงในส่วนของผู้ถือหุ้นรวมและเฉพาะธนาคาร
และกระแสเงินสดรวมและเฉพาะธนาคาร สำหรับปีสิ้นสุดวันเดียวกันของแต่ละปีของธนาคารกรุงไทย
จำกัด (มหาชน) และบริษัทย่อย โดยถูกต้องตามที่ควรในสาระสำคัญตามหลักการบัญชีที่รับรองทั่วไป

-   สรุปงบการเงิน

[TABLE]

  ------------------------------ -------------------------------------- --------------------------------- ---------------- ----------------------- ------------ -------- ----------- -------- ----------- -------- --
  หน่วย : ล้านบาท                                                                                                                                                                                                    

                                                                                                                                                   ตรวจสอบแล้ว ณ                                                    
                                                                                                                                                   วันที่                                                             

                                                                                                                                                   31 ธ.ค. 48            31 ธ.ค. 47           31 ธ.ค. 47           

                                                                                                                           หนี้สินและส่วนของผู้ถือหุ้น                                                                      

  เงินฝาก                                                                                                                                           982,971      84.74    1,003,122   87.31    1,005,355   88.62    

  รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน                                                                                                                                                                                     

                                 มีดอกเบี้ย                                                                                                           50,078       4.32     40,518      3.53     32,709      2.88     

                                 ไม่มีดอกเบี้ย                                                                                                         2,377        0.20     1,763       0.15     2,238       0.20     

                                                                        รวมรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน                                            52,454       4.52     42,281      3.68     34,947      3.08     

  หนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม                                                                                                                               2,225        0.19     2,905       0.25     5,321       0.47     

  เงินกู้ยืม                                                                                                                                           20,451       1.76     10,001      0.87     1           0.00     

  ภาระของธนาคารจากการรับรอง                                                                                                                         4,668        0.40     3,367       0.29     4,342       0.38     

  ดอกเบี้ยค้างจ่าย                                                                                                                                     2,542        0.22     2,733       0.24     3,607       0.32     

  เจ้าหนี้อื่นสุทธิ -                                                                                                                                     20           0.00     36          0.00     68          0.01     
  บรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย                                                                                                                                                                                              

  หนี้สินอื่น                                                                                                                                           12,059       1.04     8,601       0.75     5,924       0.52     

  รวมหนี้สิน                                                                                                                                          1,077,390    92.88    1,073,046   93.40    1,059,565   93.39    

  ส่วนของผู้ถือหุ้น                                                                                                                                                                                                      

  ทุนเรือนหุ้น                                                                                                                                                                                                         

                                                                        ทุนที่ออกและชำระแล้ว                                                                                                                           

                                                                                                          หุ้นบุริมสิทธิ                                 28           0.00     28          0.00     28          0.00     
                                                                                                          5,500,000 หุ้น                                                                                             
                                                                                                          มูลค่าหุ้นละ 5.15                                                                                            
                                                                                                          บาท                                                                                                      

                                                                                                          หุ้นสามัญ                                   57,576       4.96     57,576      5.01     57,574      5.07     
                                                                                                          11,179,749,000                                                                                           
                                                                                                          หุ้น มูลค่าหุ้นละ 5.15                                                                                         
                                                                                                          บาท                                                                                                      

                                 ส่วนเกินมูลค่าหุ้นสามัญ                                                                                                  1            0.00     1           0.00     0           0.00     

                                 ส่วนเกินทุนจากการตีราคาทรัพย์สิน                                                                                         3,940        0.34     3,962       0.34     3,974       0.35     

                                 ส่วนต่ำกว่าทุนจากการเปลี่ยนแปลงมูลค่าเงินลงทุน                                                                              (1,427)      (0.12)   (457)       (0.04)   4,449       0.39     

                                 กำไรสะสม                                                                                                                                                                          

                                                                        จัดสรรแล้ว - สำรองตามกฎหมาย                                                  1,798        0.15     1,146       0.10     592         0.05     

                                                                        ยังไม่ได้จัดสรร                                                                20,714       1.79     13,600      1.18     8,318       0.73     

  ส่วนของผู้ถือหุ้นส่วนน้อย                                                                                                                                1            0.00     1           0.00     1           0.00     

  รวมส่วนของผู้ถือหุ้น                                                                                                                                   82,631       7.12     75,857      6.60     74,936      6.61     

  รวมหนี้สินและส่วนของผู้ถือหุ้น                                                                                                                            1,160,021    100.00   1,148,903   100.00   1,134,501   100.00   
  ------------------------------ -------------------------------------- --------------------------------- ---------------- ----------------------- ------------ -------- ----------- -------- ----------- -------- --

งบการเงินรวม

+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
| บ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ม |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| จ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| . |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ธ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| น |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| า |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ค |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| า |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ร |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ก |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ร |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ุง |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ไ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ท |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ย |   |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
| ง |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| บ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ก |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ำ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ไ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ร |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ข |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| า |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ด |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ท |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ุน |   |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
| ส |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ำ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ห |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ร |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ับ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ป |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ีส |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ิ้น |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ส |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ุด |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ว |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ัน |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ที่ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| 3 |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| 1 |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ธ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ัน |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ว |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| า |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ค |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ม |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| 2 |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| 5 |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| 4 |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| 8 |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| 2 |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| 5 |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| 4 |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| 7 |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| แ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ล |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ะ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| 2 |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| 5 |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| 4 |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| 6 |   |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
| ห |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| น |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ่ว |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ย |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| : |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ล |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ้า |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| น |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| บ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| า |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ท |   |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   |   |                             | ตร   |    |     |    |     |   |
|   |   |                             | วจสอ |    |     |    |     |   |
|   |   |                             | บแล้ว |    |     |    |     |   |
|   |   |                             | ณ    |    |     |    |     |   |
|   |   |                             | วันที่  |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   |   |                             | 31   |    | 31  |    | 31  |   |
|   |   |                             | ธ.ค. |    | ธ   |    | ธ   |   |
|   |   |                             | 48   |    | .ค. |    | .ค. |   |
|   |   |                             |      |    | 47  |    | 46  |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
| ร |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| า |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ย |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ไ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ด |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ้ด |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| อ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ก |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| เ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| บ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ี้ย |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| แ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ล |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ะ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| เ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ง |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ิน |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ป |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ัน |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ผ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ล |   |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   | เ |                             | 42   | 7  | 42, | 7  | 38, | 7 |
|   | ง |                             | ,902 | 4. | 795 | 7. | 031 | 8 |
|   | ิน |                             |      | 35 |     | 56 |     | . |
|   | ใ |                             |      |    |     |    |     | 1 |
|   | ห |                             |      |    |     |    |     | 3 |
|   | ้ส |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ิน |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | เ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ช |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ื่อ |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   | ร |                             | 3    | 5. | 861 | 1. | 1,  | 3 |
|   | า |                             | ,003 | 20 |     | 56 | 525 | . |
|   | ย |                             |      |    |     |    |     | 1 |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     | 3 |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ะ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ห |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ว |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ่า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ง |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ธ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | น |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ค |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | แ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ล |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ะ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ต |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ล |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ด |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | เ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ง |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ิน |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   | เ |                             | 4    | 7. | 2,  | 4. | 1,  | 2 |
|   | ง |                             | ,156 | 20 | 273 | 12 | 222 | . |
|   | ิน |                             |      |    |     |    |     | 5 |
|   | ล |                             |      |    |     |    |     | 1 |
|   | ง |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ท |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ุน |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   |   | รวมรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล(1) | 50   | 8  | 45, | 8  | 40, | 8 |
|   |   |                             | ,061 | 6. | 929 | 3. | 778 | 3 |
|   |   |                             |      | 76 |     | 24 |     | . |
|   |   |                             |      |    |     |    |     | 7 |
|   |   |                             |      |    |     |    |     | 8 |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
| ค |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ่า |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ใ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ช |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ้จ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ่า |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ย |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ด |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| อ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ก |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| เ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| บ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ี้ย |   |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   | เ |                             | 9    | 1  | 12, | 2  | 16, | 3 |
|   | ง |                             | ,691 | 6. | 575 | 2. | 680 | 4 |
|   | ิน |                             |      | 79 |     | 79 |     | . |
|   | ฝ |                             |      |    |     |    |     | 2 |
|   | า |                             |      |    |     |    |     | 7 |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   | ร |                             | 931  | 1. | 678 | 1. | 538 | 1 |
|   | า |                             |      | 61 |     | 23 |     | . |
|   | ย |                             |      |    |     |    |     | 1 |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     | 1 |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ะ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ห |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ว |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ่า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ง |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ธ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | น |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ค |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | แ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ล |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ะ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ต |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ล |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ด |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | เ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ง |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ิน |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   | เ |                             | 1    | 0. | -   | -  | (0) | 0 |
|   | ง |                             |      | 00 |     |    |     | . |
|   | ิน |                             |      |    |     |    |     | 0 |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     | 0 |
|   | ู้ย |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ืม |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ะ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ย |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ะ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ส |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ั้น |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   | เ |                             | 822  | 1. | 108 | 0. | -   | - |
|   | ง |                             |      | 42 |     | 20 |     |   |
|   | ิน |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ู้ย |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ืม |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ะ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ย |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ะ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ย |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ว |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   |   | รวมค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย            | 11   | 1  | 13, | 2  | 17, | 3 |
|   |   |                             | ,445 | 9. | 361 | 4. | 218 | 5 |
|   |   |                             |      | 83 |     | 21 |     | . |
|   |   |                             |      |    |     |    |     | 3 |
|   |   |                             |      |    |     |    |     | 7 |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   | ร |                             | 38   | 6  | 32, | 5  | 23, | 4 |
|   | า |                             | ,616 | 6. | 568 | 9. | 560 | 8 |
|   | ย |                             |      | 92 |     | 02 |     | . |
|   | ไ |                             |      |    |     |    |     | 4 |
|   | ด |                             |      |    |     |    |     | 0 |
|   | ้ด |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | อ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | เ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | บ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ี้ย |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | แ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ล |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ะ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | เ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ง |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ิน |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ป |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ัน |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ผ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ล |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ส |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ุท |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ธิ |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
| ห |   |                             | 6    | 1  | 8,  | 1  | 2,  | 6 |
| น |   |                             | ,438 | 1. | 339 | 5. | 983 | . |
| ี้ส |   |                             |      | 16 |     | 11 |     | 1 |
| ูญ |   |                             |      |    |     |    |     | 3 |
| แ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ล |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ะ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ห |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| น |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ี้ส |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ง |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ส |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ัย |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| จ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ะ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ส |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ูญ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
| ข |   |                             | -    | 0. | 10  | 0. | 559 | 1 |
| า |   |                             |      | 00 |     | 02 |     | . |
| ด |   |                             |      |    |     |    |     | 1 |
| ท |   |                             |      |    |     |    |     | 5 |
| ุน |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| จ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| า |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ก |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ก |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| า |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ร |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ป |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ร |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ับ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| โ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ค |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ร |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ง |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ส |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ร |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ้า |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ง |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ห |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| นี้ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   | ร |                             | 32   | 5  | 24, | 4  | 20, | 4 |
|   | า |                             | ,178 | 5. | 219 | 3. | 018 | 1 |
|   | ย |                             |      | 76 |     | 89 |     | . |
|   | ไ |                             |      |    |     |    |     | 1 |
|   | ด |                             |      |    |     |    |     | 3 |
|   | ้ด |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | อ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | เ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | บ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ี้ย |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | แ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ล |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ะ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | เ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ง |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ิน |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ป |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ัน |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ผ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ล |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ส |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ุท |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ธ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ิห |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ล |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ัง |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ห |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ัก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   |   |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ห |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | น |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ี้ส |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ูญ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | แ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ล |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ะ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ห |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | น |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ี้ส |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ง |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ส |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ัย |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | จ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ะ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ส |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ูญ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | แ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ล |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ะ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ข |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ด |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ท |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ุน |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | จ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ป |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ับ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | โ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ค |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ง |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ส |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ้า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ง |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ห |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | นี้ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   |   |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ห |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | น |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ี้ส |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ูญ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | แ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ล |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ะ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ห |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | น |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ี้ส |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ง |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ส |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ัย |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | จ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ะ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ส |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ูญ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | แ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ล |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ะ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ข |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ด |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ท |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ุน |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | จ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ป |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ับ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | โ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ค |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ง |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ส |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ้า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ง |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ห |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | นี้ |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
| ร |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| า |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ย |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ไ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ด |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ้ท |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ี่ม |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ิใ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ช |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ่ด |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| อ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ก |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| เ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| บ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ี้ย |   |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   | ก |                             | 75   | 0. | 302 | 0. | 218 | 0 |
|   | ำ |                             |      | 13 |     | 55 |     | . |
|   | ไ |                             |      |    |     |    |     | 4 |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     | 5 |
|   | จ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | เ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ง |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ิน |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ล |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ง |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ท |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ุน |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   | ส |                             | 524  | 0. | 321 | 0. | 274 | 0 |
|   | ่ว |                             |      | 91 |     | 58 |     | . |
|   | น |                             |      |    |     |    |     | 5 |
|   | แ |                             |      |    |     |    |     | 6 |
|   | บ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ่ง |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ำ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ไ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | จ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | เ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ง |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ิน |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ล |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ง |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ท |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ุน |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ต |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ม |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ว |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ิธ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ีส |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ่ว |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | น |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ไ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ด |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ้เ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ส |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ีย |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   | ค |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ่า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ธ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ม |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | เ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | น |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ีย |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ม |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | แ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ล |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ะ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | บ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ิก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   |   | การรับรอง รับอาวัล และค้ำประกัน  | 739  | 1. | 811 | 1. | 766 | 1 |
|   |   |                             |      | 28 |     | 47 |     | . |
|   |   |                             |      |    |     |    |     | 5 |
|   |   |                             |      |    |     |    |     | 7 |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   |   | อื่นๆ                         | 4    | 7. | 4,  | 7. | 3,  | 7 |
|   |   |                             | ,153 | 20 | 054 | 35 | 724 | . |
|   |   |                             |      |    |     |    |     | 6 |
|   |   |                             |      |    |     |    |     | 5 |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   | ก |                             | 778  | 1. | 694 | 1. | 897 | 1 |
|   | ำ |                             |      | 35 |     | 26 |     | . |
|   | ไ |                             |      |    |     |    |     | 8 |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     | 4 |
|   | จ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ป |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ิว |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ต |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   | ก |                             | 95   | 0. | 1,  | 2. | 769 | 1 |
|   | ล |                             |      | 16 | 204 | 18 |     | . |
|   | ับ |                             |      |    |     |    |     | 5 |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     | 8 |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ย |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ข |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ด |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ท |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ุน |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | จ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ด |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ้อ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ย |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ค |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ่า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ท |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ัพ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ย |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ์ส |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ิน |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | อ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ข |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ย |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | แ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ล |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ะ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ท |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ี่ด |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ิน |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   | ร |                             | 1    | 2. | 1,  | 3. | 1,  | 2 |
|   | า |                             | ,278 | 21 | 863 | 38 | 249 | . |
|   | ย |                             |      |    |     |    |     | 5 |
|   | ไ |                             |      |    |     |    |     | 7 |
|   | ด |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ้อ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ื่น |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   |   | รวมรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย(2)       | 7    | 1  | 9,  | 1  | 7,  | 1 |
|   |   |                             | ,642 | 3. | 249 | 6. | 897 | 6 |
|   |   |                             |      | 24 |     | 76 |     | . |
|   |   |                             |      |    |     |    |     | 2 |
|   |   |                             |      |    |     |    |     | 2 |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   |   |                             | 57   | 10 | 55, | 10 | 48, | 1 |
|   |   |                             | ,703 | 0. | 178 | 0. | 675 | 0 |
| ร |   |                             |      | 00 |     | 00 |     | 0 |
| า |   |                             |      |    |     |    |     | . |
| ย |   |                             |      |    |     |    |     | 0 |
| ไ |   |                             |      |    |     |    |     | 0 |
| ด |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ้ร |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ว |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ม |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ท |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ั้ง |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ห |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ม |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ด |   |                             |      |    |     |    |     |   |
|   |   |                             |      |    |     |    |     |   |
|   |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ( |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| 1 |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ) |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| + |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ( |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| 2 |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ) |   |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
| ค |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ่า |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ใ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ช |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ้จ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ่า |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ย |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ท |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ี่ม |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ิใ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ช |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ่ด |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| อ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ก |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| เ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| บ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ี้ย |   |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   | ค |                             | 9    | 1  | 9,  | 1  | 7,  | 1 |
|   | ่า |                             | ,919 | 7. | 401 | 7. | 650 | 5 |
|   | ใ |                             |      | 19 |     | 04 |     | . |
|   | ช |                             |      |    |     |    |     | 7 |
|   | ้จ |                             |      |    |     |    |     | 2 |
|   | ่า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ย |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | เ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ี่ย |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ว |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ับ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | พ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | น |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ัก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ง |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | น |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   | ค |                             | 2    | 5. | 2,  | 5. | 2,  | 6 |
|   | ่า |                             | ,992 | 19 | 816 | 10 | 983 | . |
|   | ใ |                             |      |    |     |    |     | 1 |
|   | ช |                             |      |    |     |    |     | 3 |
|   | ้จ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ่า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ย |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | เ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ี่ย |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ว |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ับ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | อ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ค |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ส |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ถ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | น |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ท |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ี่แ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ล |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ะ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | อ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ุป |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ณ์ |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   | ค |                             | 1    | 3. | 1,  | 3. | 1,  | 3 |
|   | ่า |                             | ,827 | 17 | 718 | 11 | 513 | . |
|   | ภ |                             |      |    |     |    |     | 1 |
|   | า |                             |      |    |     |    |     | 1 |
|   | ษ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ีอ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   | ค |                             | 384  | 0. | 302 | 0. | 228 | 0 |
|   | ่า |                             |      | 67 |     | 55 |     | . |
|   | ธ |                             |      |    |     |    |     | 4 |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     | 7 |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ม |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | เ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | น |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ีย |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ม |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | แ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ล |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ะ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | บ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ิก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   | ค |                             | 63   | 0. | 68  | 0. | 34  | 0 |
|   | ่า |                             |      | 11 |     | 12 |     | . |
|   | ต |                             |      |    |     |    |     | 0 |
|   | อ |                             |      |    |     |    |     | 7 |
|   | บ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | แ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ท |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | น |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ม |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   | เ |                             | 3    | 6. | 4,  | 7. | 3,  | 8 |
|   | ง |                             | ,998 | 93 | 118 | 46 | 961 | . |
|   | ิน |                             |      |    |     |    |     | 1 |
|   | น |                             |      |    |     |    |     | 4 |
|   | ำ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ส |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ่ง |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | อ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ง |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ท |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ุน |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | เ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | พ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ื่อ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ฟ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ื้น |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ฟ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ูแ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ล |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ะ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | พ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ัฒ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | น |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ะ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | บ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | บ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ส |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ถ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | บ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ัน |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | เ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ง |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ิน |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   | ข |                             | 184  | 0. | 163 | 0. | -   | - |
|   | า |                             |      | 32 |     | 30 |     |   |
|   | ด |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ท |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ุน |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | จ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ด |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ้อ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ย |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ค |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ่า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ท |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ัพ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ย |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ์ส |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ิน |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | อ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ก |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ข |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ย |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | แ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ล |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ะ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ต |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ีร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ค |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ท |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ี่ด |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ิน |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   | ค |                             | 3    | 5. | 3,  | 6. | 2,  | 5 |
|   | ่า |                             | ,150 | 46 | 761 | 82 | 762 | . |
|   | ใ |                             |      |    |     |    |     | 6 |
|   | ช |                             |      |    |     |    |     | 7 |
|   | ้จ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ่า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ย |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | อ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ื่น |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   |   | รวมค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ย        | 22   | 3  | 22, | 4  | 19, | 3 |
|   |   |                             | ,517 | 9. | 347 | 0. | 131 | 9 |
|   |   |                             |      | 02 |     | 50 |     | . |
|   |   |                             |      |    |     |    |     | 3 |
|   |   |                             |      |    |     |    |     | 0 |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
| ก |   |                             | 17   | 2  | 11, | 2  | 8,  | 1 |
| ำ |   |                             | ,303 | 9. | 121 | 0. | 785 | 8 |
| ไ |   |                             |      | 99 |     | 15 |     | . |
| ร |   |                             |      |    |     |    |     | 0 |
| ก |   |                             |      |    |     |    |     | 5 |
| ่อ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| น |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ภ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| า |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ษ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ีเ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ง |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ิน |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ไ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ด้ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
| ภ |   |                             | 4    | 7. | 27  | 0. | 80  | 0 |
| า |   |                             | ,279 | 42 |     | 05 |     | . |
| ษ |   |                             |      |    |     |    |     | 1 |
| ีเ |   |                             |      |    |     |    |     | 6 |
| ง |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ิน |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ไ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ด้ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
| ก |   |                             | 13   | 2  | 11, | 2  | 8,  | 1 |
| ำ |   |                             | ,024 | 2. | 094 | 0. | 705 | 7 |
| ไ |   |                             |      | 57 |     | 11 |     | . |
| ร |   |                             |      |    |     |    |     | 8 |
| ส |   |                             |      |    |     |    |     | 8 |
| ุท |   |                             |      |    |     |    |     |   |
| ธิ |   |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   | ก |                             | 1.16 |    | 0   |    | 0   |   |
|   | ำ |                             |      |    | .99 |    | .78 |   |
|   | ไ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ต |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ่อ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ห |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ุ้น |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ข |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ั้น |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | พ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ื้น |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ฐ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | า |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | น |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+
|   | ก |                             | 1.16 |    | 0   |    | 0   |   |
|   | ำ |                             |      |    | .99 |    | .78 |   |
|   | ไ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ต |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ่อ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ห |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ุ้น |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ป |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ร |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ับ |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ล |                             |      |    |     |    |     |   |
|   | ด |                             |      |    |     |    |     |   |
+---+---+-----------------------------+------+----+-----+----+-----+---+

  ----------------------------- -------------------- ---------------------------------------------------------- ------------------------------------------- -- -- ---- ------------ ---------- ------------
  งบการเงินรวม                                                                                                                                                                                  

  บมจ. ธนาคารกรุงไทย                                                                                                                                                                            

  งบกระแสเงินสด                                                                                                                                                                                 

  สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2548                                                                                                                                                                 
  2547 และ 2546                                                                                                                                                                                

  หน่วย : ล้านบาท                                                                                                                                                                                

                                                                                                                                                                       ตรวจสอบแล้ว ณ            
                                                                                                                                                                       วันที่                     

                                                                                                                                                                       31 ธ.ค. 48   31 ธ.ค. 47 31 ธ.ค. 46

  กระแสเงินสดจากกิจกรรมดำเนินงาน                                                                                                                                                                  

                                กำไรสุทธิ                                                                                                                                13,024       11,094     8,705

                                รายการปรับกระทบกำไร                                                                                                                                             
                                (ขาดทุน)                                                                                                                                                        
                                สุทธิเป็นเงินสดรับ (จ่าย)                                                                                                                                            

                                                     จากกิจกรรมดำเนินงาน                                                                                                                         

                                                                                                                ค่าเสื่อมราคาและรายจ่ายตัดบัญชี                               1,239        998        917

                                                                                                                หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ                                      6,438        8,339      2,983

                                                                                                                ขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้                               -            10         559

                                                                                                                ส่วนแบ่งกำไรจากเงินลงทุนตามวิธีส่วนได้เสีย                      (524)        (321)      (275)

                                                                                                                กำไรจากการจำหน่ายทรัพย์สิน                                 (1)          (10)       (220)

                                                                                                                รับรู้รายได้รอตัดบัญชี                                        (95)         (851)      -

                                                                                                                รับหุ้นปันผล                                               (10)         -          -

                                                                                                                กำไรจากการจำหน่ายเงินลงทุนในบริษัทร่วม                       (56)         -          -

                                                                                                                (กำไร) ขาดทุนจากการจำหน่ายเงินลงทุน                        (134)        162        (394)

                                                                                                                ขาดทุนจากการเปลี่ยนประเภทเงินลงทุน                          21           -          -

                                                                                                                ขาดทุนจากการลดทุนจดทะเบียน                                107          -          -

                                                                                                                (กลับรายการ)ขาดทุนจากการด้อยค่าทรัพย์สินรอการขาย              (95)         18         (760)

                                                                                                                กลับรายการจากการด้อยค่าเงินลงทุน                            (11)         (467)      978

                                                                                                                (กลับรายการ)ขาดทุนจากการด้อยค่าที่ดิน                         184          (1,059)    (9)
                                                                                                                อาคารและอุปกรณ์                                                                  

                                                                                                                เงินสดจ่ายค่าบำเหน็จกรรมการ                                -            -          (15)

                                                                                                                ส่วนเกินมูลค่าเงินลงทุนตัดบัญชี                                 57           56         56

                                                                                                                ขาดทุนจากการแปลงค่าเงินตราต่างประเทศ                       210          610        80

                                                                                                                รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลค้างรับลดลง                         3,256        2,431      4,351

                                                                                                                รายได้ค้างรับอื่นเพิ่มขึ้น                                      (33)         (638)      1,058

                                                                                                                ดอกเบี้ยค้างจ่ายลดลง                                       (192)        (873)      (1,009)
                                                                                                                                                                                               1,009)

                                                                                                                ค่าใช้จ่ายค้างจ่ายอื่นเพิ่มขึ้น (ลดลง)                            (98)         217        154

                                                                                                                ขาดทุนสุทธิในส่วนของผู้ถือหุ้นส่วนน้อย                            -            -          -

                                                     กำไรจากการดำเนินงานก่อนการเปลี่ยนแปลงในสินทรัพย์และหนี้สินดำเนินงาน                                                          23,287       19,715     17,159

                                                     สินทรัพย์ดำเนินงาน (เพิ่มขึ้น) ลดลง                                                                                                               

                                                                                                                รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน                           (18,930)     (13,747)   102,492

                                                                                                                หลักทรัพย์ซื้อโดยมีสัญญาขายคืน                                 7,990        (43,200)   (11,188)

                                                                                                                เงินลงทุนในหลักทรัพย์เพื่อค้าสุทธิ                               2,908        (2,965)    2,053

                                                                                                                เงินให้สินเชื่อสุทธิ                                          21,373       22,127     (143,412)

                                                                                                                ทรัพย์สินรอการขายสุทธิ                                      (2,056)      (10,180)   (5,245)

                                                                                                                สินทรัพย์อื่นสุทธิ                                            989          2,675      (3,550)

                                                     หนี้สินดำเนินงานเพิ่มขึ้น (ลดลง)                                                                                                                  

                                                                                                                เงินฝาก                                                 (20,151)     (2,233)    46,804

                                                                                                                รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน                           10,173       7,334      14,284

                                                                                                                หนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม                                     (680)        (2,416)    3,023

                                                                                                                เงินกู้ยืมระยะสั้น                                           50           1          -

                                                                                                                หนี้สินอื่น                                                 3,652        3,311      1,178

                                                     เงินสดสุทธิได้มาจาก(ใช้ไปใน)กิจกรรมดำเนินงาน                                                                             28,604       (19,579)   23,598
  ----------------------------- -------------------- ---------------------------------------------------------- ------------------------------------------- -- -- ---- ------------ ---------- ------------

หน่วย : ล้านบาท

  --------------------------------------- -------------------------------------------- ----------------------------------- -------------------------- -- -- ---------- ------------- ----------- ----------
                                                                                                                                                                       ตรวจสอบแล้ว ณ              
                                                                                                                                                                       วันที่                       

                                                                                                                                                                       31 ธ.ค. 48    31 ธ.ค. 47  31 ธ.ค. 46

  กระแสเงินสดจากกิจกรรมลงทุน⁽¹⁾                                                                                                                                                                     

                                          เงินสดจ่ายจากการซื้อหลักทรัพย์เผื่อขาย                                                                                     (2,306)                  (567)       -

                                          เงินสดรับจากการจำหน่ายหลักทรัพย์เผื่อขาย                                                                                  1,508                    4,715       -

                                          เงินสดจ่ายจากการซื้อตราสารหนี้ที่จะถือจนครบกำหนด                                                                           (35,654)                 (2,319)     -

                                          เงินสดรับจากการจำหน่ายตราสารหนี้ที่จะถือจนครบกำหนด                                                                        363                      25,757      -

                                          เงินสดจ่ายจากการซื้อเงินลงทุน                                                                                           -                        -           (44,055)

                                          เงินสดรับจากการขายเงินลงทุน                                                                                           -                        -           30,004

                                          เงินสดจ่ายจากการซื้อเงินลงทุนทั่วไป                                                                                       (425)                    (451)       -

                                          เงินสดรับจากการจำหน่ายเงินลงทุนทั่วไป                                                                                    429                      584         -

                                          เงินสดจ่ายจากการซื้อเงินลงทุนในบริษัทย่อย                                                                                  -                        -           -

                                          เงินสดรับจากการจำหน่ายเงินลงทุนในบริษัทร่วม                                                                               210                      64          -

                                          เงินปันผลรับจากบริษัทร่วม                                                                                                          218           -           -

                                          เงินสดจ่ายในการซื้อที่ดิน อาคารและอุปกรณ์                                                                                  (2,862)                  (3,219)     (3,204)

                                          เงินสดรับจากการขายที่ดิน อาคารและอุปกรณ์                                                                                 6                        463         1,045

                                                                                       เงินสดสุทธิได้มาจาก(ใช้ไปใน)กิจกรรมลงทุน                                    (38,515)                 25,027      (16,210)

  กระแสเงินสดจากกิจกรรมจัดหาเงิน                                                                                                                                                                     

                                          เงินสดรับจากเงินกู้ยืมระยะยาว                                                                                                      10,400        9,999       -

                                          เงินสดจ่ายชำระคืนเงินกู้ยืมระยะยาว                                                                                                  -             -           (70)

                                          เงินสดจ่ายปันผลหุ้นสามัญ                                                                                                           (5,254)       (5,254)     (2,905)

                                          เงินสดจ่ายปันผลหุ้นบุริมสิทธิ                                                                                                         (3)           (3)         -

                                          เงินสดรับจากการจำหน่วยหุ้นสามัญ                                                                                                    -             2           -

                                                                                       เงินสดสุทธิได้มาจากกิจกรรมจัดหาเงิน                                         5,142                    4,744       (2,975) 

  เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสดเพิ่มขึ้น(ลดลง)                                                                                                                     (4,769)                  10,192      4,413
  สุทธิ                                                                                                                                                                                            

  เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด ณ วันที่ 1                                                                                                                        23,723                   13,531      9,118
  มกราคม                                                                                                                                                                                         

  เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด ณ วันที่ 31                                                                                                                       18,954                   23,723      13,351
  ธันวาคม                                                                                                                                                                                         

                                                                                                                                                                                                 

  ข้อมูลกระแสเงินสดเปิดเผยเพิ่มเติม                                                                                                                                                                     

                                          เงินสดจ่ายในระหว่างงวด                                                                                                                                    

                                                                                       ดอกเบี้ยจ่าย                                                                       11,626        14,187      19,164

                                                                                       ภาษีเงินได้                                                                        765           126         186
  --------------------------------------- -------------------------------------------- ----------------------------------- -------------------------- -- -- ---------- ------------- ----------- ----------

หมายเหตุ (1) รายการในงบการเงินบางรายการสำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2547
ได้มีการจัดประเภทรายการใหม่เพื่อให้สอดคล้องกับการแสดงรายการในงบการเงินสำหรับปีสิ้นสุด
31 ธันวาคม 2548

  ------------------------------------ ---------------------------- ------------ -------- ----------- -------- ----------- -------- --
  งบการเงินเฉพาะธนาคาร                                                                                                               

  บมจ. ธนาคารกรุงไทย                                                                                                                 

  งบดุล                                                                                                                              

  ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 2547 และ 2546                                                                                                

  หน่วย : ล้านบาท                                                                                                                     

                                                                    ตรวจสอบแล้ว ณ                                                    
                                                                    วันที่                                                             

                                                                    31 ธ.ค. 48            31 ธ.ค. 47           31 ธ.ค. 46           

                                       สินทรัพย์                                                                                       

  เงินสด                                                             18,954       1.63     23,722      2.06     13,530      1.19     

  รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน                                                                                                      

  มีดอกเบี้ย                                                           57,960       5.00     41,097      3.58     24,745      2.18     

  ไม่มีดอกเบี้ย                                                         11,044       0.95     9,113       0.79     11,631      1.03     

  รวมรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงินสุทธิ                                69,004       5.95     50,210      4.37     36,376      3.21     

  หลักทรัพย์ซื้อโดยมีสัญญาขายคืน                                            48,210       4.16     56,200      4.89     13,000      1.15     

  รวมเงินลงทุนสุทธิ                                                     102,988      8.88     71,794      6.25     84,917      7.49     

  เงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับ                                                                                                          

  เงินให้สินเชื่อ                                                        894,731      77.13    937,804     81.59    979,026     86.30    

  ดอกเบี้ยค้างรับ                                                       5,011        0.43     8,533       0.74     11,230      0.99     

  รวมเงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับ                                       899,742      77.56    946,337     82.33    990,256     87.29    

  หัก ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ                                                (39,705)     (3.42)   (61,024)    (5.31)   (54,145)    (4.77)   

  หัก                                                                (1,420)      (0.12)   (2,335)     (0.20)   (5,309)     (0.47)   
  ค่าเผื่อการปรับมูลค่าจากการปรับโครงสร้างหนี้                                                                                                

  รวมเงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับสุทธิ                                    858,617      74.01    882,978     76.82    930,802     82.05    

  ทรัพย์สินรอการขายสุทธิ                                                 33,786       2.91     31,634      2.75     21,472      1.89     

  ภาระของลูกค้าจากการรับรอง                                            4,668        0.40     3,367       0.29     4,342       0.38     

  ที่ดิน อาคารและอุปกรณ์สุทธิ                                              17,215       1.48     16,193      1.41     14,732      1.30     

  ลูกหนี้อื่นสุทธิ - บริษัท บริหารสินทรัพย์สุขุมวิท                                 37           0.00     5,562       0.48     5,099       0.45     
  จำกัด                                                                                                                              

  สินทรัพย์อื่น                                                          6,591        0.57     7,757       0.67     10,179      0.90     

  รวมสินทรัพย์                                                         1,160,070    100.00   1,149,417   100.00   1,134,451   100.00   
  ------------------------------------ ---------------------------- ------------ -------- ----------- -------- ----------- -------- --

  หน่วย : ล้านบาท

  -------------------------------------- ------------------------------ ------------ -------- ----------- -------- ----------- --------
                                                                        ตรวจสอบแล้ว ณ                                           
                                                                        วันที่                                                    

                                                                        31 ธ.ค. 48            31 ธ.ค. 47           31 ธ.ค. 46   

                                         หนี้สินและส่วนของผู้ถือหุ้น                                                                    

  รวมเงินฝาก                                                             983,213      84.75    1,003,446   87.30    1,005,930   88.67

  รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน                                                                                                 

  มีดอกเบี้ย                                                               50,094       4.32     40,542      3.53     32,735      2.89

  ไม่มีดอกเบี้ย                                                             2,376        0.20     1,763       0.15     2,2376      0.20

  รวมรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน                                       52,470       4.52     42,305      3.68     34,971      3.08

  หนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม                                                    2,225        0.19     2,905       0.25     5,321       0.47

  รวมเงินกู้ยืม                                                             20,401       1.76     10,001      0.87     1           0.00

  ภาระของธนาคารจากการรับรอง                                              4,668        0.40     3,367       0.29     4,342       0.38

  ดอกเบี้ยค้างจ่าย                                                          2,542        0.22     2,733       0.24     3,607       0.32

  เจ้าหนี้อื่นสุทธิ - บรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย                                      20           0.00     36          0.00     68          0.01

  หนี้สินอื่น                                                                11,900       1.03     8,767       0.76     5,275       0.47

  รวมหนี้สิน                                                               1,077,439    92.88    1,073,560   93.40    1,059,516   93.39

  ส่วนของผู้ถือหุ้น                                                                                                                  

  ทุนที่ออกและชำระแล้ว                                                                                                             

  หุ้นบุริมสิทธิ 5,500,000 หุ้น มูลค่าหุ้นละ 5.15                                   28           0.00     28          0.00     28          0.00
  บาท                                                                                                                          

  หุ้นสามัญ 11,179,749,000 หุ้น มูลค่าหุ้นละ 5.15                                57,576       4.96     57,576      5.01     57,574      5.08
  บาท                                                                                                                          

  ส่วนเกินมูลค่าหุ้นสามัญ                                                      1            0.00     1           0.00     -           0.00

  ส่วนเกินทุนจากการตีราคาทรัพย์สิน                                             3,940        0.34     3,963       0.34     3,974       0.35

  ส่วนต่ำกว่าทุนจากการเปลี่ยนแปลงมูลค่าเงินลงทุน                                  (1,427)      (0.12)   (457)       -0.04    4,449       0.39

  กำไรสะสมจัดสรรแล้ว -สำรองตามกฎหมาย                                      1,798        0.15     1,146       0.10     592         0.05

  กำไรสะสมจัดสรรแล้ว -ยังไม่ได้จัดสรร                                         20,715       1.79     13,600      1.18     8,318       0.73

  ส่วนของผู้ถือหุ้นส่วนน้อย                                                     0            0.00     0           0.00     -           -

  รวมส่วนของผู้ถือหุ้น                                                        82,631       7.12     75,857      6.60     74,935      6.61

  รวมหนี้สินและส่วนของผู้ถือหุ้น                                                 1,160,070    100.00   1,149,417   100.00   1,134,451   100.00
  -------------------------------------- ------------------------------ ------------ -------- ----------- -------- ----------- --------

+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| บ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| เ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ิน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| เ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ฉ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| พ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ะ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ธ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| น |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ค |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| บ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ม |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| จ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| . |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ธ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| น |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ค |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ุง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ไ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ท |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| บ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ำ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ไ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ข |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ท |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ุน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ส |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ำ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ห |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ับ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ป |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ีส |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ิ้น |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ส |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ุด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ว |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ัน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ที่ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| 3 |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| 1 |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ธ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ัน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ว |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ค |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ม |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| 2 |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| 5 |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| 4 |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| 8 |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| 2 |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| 5 |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| 4 |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| 7 |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| แ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ล |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ะ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| 2 |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| 5 |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| 4 |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| 6 |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
|   | ห |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | น |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ่ว |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ย |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | : |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ล |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ้า |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | น |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | บ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | า |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ท |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
|   |   |                                | ตร   |   |     |   |     |   |
|   |   |                                | วจสอ |   |     |   |     |   |
|   |   |                                | บแล้ว |   |     |   |     |   |
|   |   |                                | ณ    |   |     |   |     |   |
|   |   |                                | วันที่  |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
|   |   |                                | 31   |   | 31  |   | 31  |   |
|   |   |                                | ธ.ค. |   | ธ   |   | ธ.ค |   |
|   |   |                                | 48   |   | .ค. |   | .46 |   |
|   |   |                                |      |   | 47  |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ไ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ้ด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| อ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| เ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| บ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ี้ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| แ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ล |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ะ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| เ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ิน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ป |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ัน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ผ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ล |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| เ |   |                                | 43   | 7 | 42, | 7 | 38, | 7 |
| ง |   |                                | ,014 | 4 | 891 | 8 | 031 | 8 |
| ิน |   |                                |      | . |     | . |     | . |
| ใ |   |                                |      | 9 |     | 0 |     | 5 |
| ห |   |                                |      | 0 |     | 1 |     | 5 |
| ้ส |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ิน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| เ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ช |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ื่อ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ร |   |                                | 2    | 5 | 860 | 1 | 1,  | 3 |
| า |   |                                | ,996 | . |     | . | 525 | . |
| ย |   |                                |      | 2 |     | 5 |     | 1 |
| ก |   |                                |      | 2 |     | 6 |     | 5 |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ะ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ห |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ว |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ่า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ธ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| น |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ค |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| แ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ล |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ะ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ต |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ล |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| เ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ิน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| เ |   |                                | 4    | 7 | 2,  | 4 | 1,  | 2 |
| ง |   |                                | ,156 | . | 273 | . | 222 | . |
| ิน |   |                                |      | 2 |     | 1 |     | 5 |
| ล |   |                                |      | 4 |     | 3 |     | 2 |
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ท |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ุน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ร |   |                                | 50   | 8 | 46, | 8 | 40, | 8 |
| ว |   |                                | ,166 | 7 | 024 | 3 | 778 | 4 |
| ม |   |                                |      | . |     | . |     | . |
| ร |   |                                |      | 3 |     | 7 |     | 2 |
| า |   |                                |      | 6 |     | 1 |     | 2 |
| ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ไ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ้ด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| อ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| เ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| บ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ี้ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| แ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ล |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ะ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| เ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ิน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ป |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ัน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ผ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ล |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ค |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ่า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ใ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ช |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ้จ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ่า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| อ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| เ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| บ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ี้ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| เ |   |                                | 9    | 1 | 12, | 2 | 16, | 3 |
| ง |   |                                | ,695 | 6 | 575 | 2 | 680 | 4 |
| ิน |   |                                |      | . |     | . |     | . |
| ฝ |   |                                |      | 8 |     | 8 |     | 4 |
| า |   |                                |      | 8 |     | 7 |     | 5 |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ร |   |                                | 931  | 1 | 681 | 1 | 540 | 1 |
| า |   |                                |      | . |     | . |     | . |
| ย |   |                                |      | 6 |     | 2 |     | 1 |
| ก |   |                                |      | 2 |     | 4 |     | 2 |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ะ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ห |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ว |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ่า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ธ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| น |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ค |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| แ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ล |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ะ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ต |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ล |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| เ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ิน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| เ |   |                                | -    | - | -   | - | -   | - |
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ิน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ู้ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ืม |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ะ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ะ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ส |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ั้น |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| เ |   |                                | 808  | 1 | 108 | 0 | -   | - |
| ง |   |                                |      | . |     | . |     |   |
| ิน |   |                                |      | 4 |     | 2 |     |   |
| ก |   |                                |      | 1 |     | 0 |     |   |
| ู้ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ืม |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ะ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ะ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ว |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ร |   |                                | 11   | 1 | 13, | 2 | 17, | 3 |
| ว |   |                                | ,434 | 9 | 364 | 4 | 220 | 5 |
| ม |   |                                |      | . |     | . |     | . |
| ค |   |                                |      | 9 |     | 3 |     | 5 |
| ่า |   |                                |      | 1 |     | 1 |     | 7 |
| ใ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ช |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ้จ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ่า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| อ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| เ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| บ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ี้ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ร |   |                                | 38   | 6 | 32, | 5 | 23, | 4 |
| า |   |                                | ,732 | 7 | 660 | 9 | 558 | 8 |
| ย |   |                                |      | . |     | . |     | . |
| ไ |   |                                |      | 4 |     | 4 |     | 6 |
| ด |   |                                |      | 5 |     | 0 |     | 6 |
| ้ด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| อ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| เ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| บ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ี้ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| แ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ล |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ะ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| เ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ิน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ป |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ัน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ผ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ล |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ส |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ุท |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ธิ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ห |   |                                | 6    | 1 | 8,  | 1 | 2,  | 6 |
| น |   |                                | ,438 | 1 | 339 | 5 | 983 | . |
| ี้ส |   |                                |      | . |     | . |     | 1 |
| ูญ |   |                                |      | 2 |     | 1 |     | 6 |
| แ |   |                                |      | 1 |     | 7 |     |   |
| ล |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ะ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ห |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| น |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ี้ส |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ส |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ัย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| จ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ะ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ส |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ูญ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ข |   |                                | -    | - | 11  | 0 | 559 | 1 |
| า |   |                                |      |   |     | . |     | . |
| ด |   |                                |      |   |     | 0 |     | 1 |
| ท |   |                                |      |   |     | 2 |     | 6 |
| ุน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| จ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ป |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ับ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| โ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ค |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ส |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ้า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ห |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| นี้ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ไ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ้ด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| อ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| เ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| บ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ี้ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| แ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ล |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ะ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| เ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ิน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ป |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ัน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ผ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ล |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ส |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ุท |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ธ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ิห |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ล |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ัง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ห |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ัก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ห |   |                                | 32   | 5 | 24, | 4 | 20, | 4 |
| น |   |                                | ,294 | 6 | 310 | 4 | 016 | 1 |
| ี้ส |   |                                |      | . |     | . |     | . |
| ูญ |   |                                |      | 2 |     | 2 |     | 3 |
| แ |   |                                |      | 4 |     | 2 |     | 4 |
| ล |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ะ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ห |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| น |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ี้ส |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ส |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ัย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| จ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ะ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ส |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ูญ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| แ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ล |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ะ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ข |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ท |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ุน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| จ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ป |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ับ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| โ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ค |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ส |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ้า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ห |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| นี้ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ไ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ้ท |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ี่ม |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ิใ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ช |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ่ด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| อ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| เ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| บ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ี้ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ก |   |                                | 75   | 0 | 302 | 0 | 218 | 0 |
| ำ |   |                                |      | . |     | . |     | . |
| ไ |   |                                |      | 1 |     | 5 |     | 4 |
| ร |   |                                |      | 3 |     | 5 |     | 5 |
| จ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| เ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ิน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ล |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ท |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ุน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ส |   |                                | 629  | 1 | 355 | 0 | 203 | 0 |
| ่ว |   |                                |      | . |     | . |     | . |
| น |   |                                |      | 1 |     | 6 |     | 4 |
| แ |   |                                |      | 0 |     | 5 |     | 2 |
| บ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ่ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ำ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ไ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| จ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| เ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ิน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ล |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ท |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ุน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ต |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ม |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ว |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ิธ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ีส |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ่ว |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| น |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ไ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ้เ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ส |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ีย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ค |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ่า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ธ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ม |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| เ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| น |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ีย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ม |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| แ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ล |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ะ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| บ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ิก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ก |   |                                | 738  | 1 | 811 | 1 | 766 | 1 |
| า |   |                                |      | . |     | . |     | . |
| ร |   |                                |      | 2 |     | 4 |     | 5 |
| ร |   |                                |      | 9 |     | 8 |     | 8 |
| ับ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| อ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ับ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| อ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ว |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ัล |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| แ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ล |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ะ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ค |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ้ำ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ป |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ะ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ัน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| อ |   |                                | 4    | 7 | 4,  | 7 | 3,  | 7 |
| ื่น |   |                                | ,154 | . | 054 | . | 725 | . |
| ๆ |   |                                |      | 2 |     | 3 |     | 6 |
|   |   |                                |      | 3 |     | 7 |     | 9 |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ก |   |                                | 778  | 1 | 694 | 1 | 895 | 1 |
| ำ |   |                                |      | . |     | . |     | . |
| ไ |   |                                |      | 3 |     | 2 |     | 8 |
| ร |   |                                |      | 5 |     | 6 |     | 5 |
| จ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ป |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ิว |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ต |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ก |   |                                | 95   | 0 | 1,  | 2 | 769 | 1 |
| ล |   |                                |      | . | 204 | . |     | . |
| ับ |   |                                |      | 1 |     | 1 |     | 5 |
| ร |   |                                |      | 7 |     | 9 |     | 9 |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ข |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ท |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ุน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| จ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ้อ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ค |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ่า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ท |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ัพ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ์ส |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ิน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| อ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ข |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| แ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ล |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ะ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ้อ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ค |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ่า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ท |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ี่ด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ิน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ร |   |                                | 790  | 1 | 1,  | 2 | 1,  | 2 |
| า |   |                                |      | . | 537 | . | 064 | . |
| ย |   |                                |      | 3 |     | 8 |     | 2 |
| ไ |   |                                |      | 8 |     | 0 |     | 0 |
| ด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ้อ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ื่น |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ร |   |                                | 7    | 1 | 8,  | 1 | 7,  | 1 |
| ว |   |                                | ,259 | 2 | 957 | 6 | 640 | 5 |
| ม |   |                                |      | . |     | . |     | . |
| ร |   |                                |      | 6 |     | 2 |     | 7 |
| า |   |                                |      | 4 |     | 9 |     | 8 |
| ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ไ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ้ท |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ี่ม |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ิใ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ช |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ่ด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| อ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| เ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| บ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ี้ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
|   |   |                                | 57   | 1 | 54, | 1 | 48, | 1 |
|   |   |                                | ,425 | 0 | 981 | 0 | 418 | 0 |
| ร |   |                                |      | 0 |     | 0 |     | 0 |
| า |   |                                |      | . |     | . |     | . |
| ย |   |                                |      | 0 |     | 0 |     | 0 |
| ไ |   |                                |      | 0 |     | 0 |     | 0 |
| ด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ้ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ว |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ม |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ท |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ั้ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ห |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ม |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ค |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ่า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ใ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ช |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ้จ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ่า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ท |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ี่ม |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ิใ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ช |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ่ด |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| อ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| เ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| บ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ี้ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ค |   |                                | 9    | 1 | 8,  | 1 | 7,  | 1 |
| ่า |   |                                | ,235 | 6 | 771 | 5 | 144 | 4 |
| ใ |   |                                |      | . |     | . |     | . |
| ช |   |                                |      | 0 |     | 9 |     | 7 |
| ้จ |   |                                |      | 8 |     | 5 |     | 5 |
| ่า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| เ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ี่ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ว |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ับ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| พ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| น |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ัก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| น |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ค |   |                                | 2    | 3 | 2,  | 3 | 2,  | 6 |
| ่า |   |                                | ,020 | . | 049 | . | 912 | . |
| ใ |   |                                |      | 5 |     | 7 |     | 0 |
| ช |   |                                |      | 2 |     | 3 |     | 2 |
| ้จ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ่า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| เ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ี่ย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ว |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ับ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| อ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ค |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ส |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ถ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| น |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ท |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ี่แ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ล |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ะ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| อ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ุป |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ณ์ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ค |   |                                | 1    | 3 | 1,  | 3 | 1,  | 3 |
| ่า |   |                                | ,824 | . | 717 | . | 513 | . |
| ภ |   |                                |      | 1 |     | 1 |     | 1 |
| า |   |                                |      | 8 |     | 2 |     | 2 |
| ษ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ีอ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ค |   |                                | 349  | 0 | 273 | 0 | 202 | 0 |
| ่า |   |                                |      | . |     | . |     | . |
| ธ |   |                                |      | 6 |     | 5 |     | 4 |
| ร |   |                                |      | 1 |     | 0 |     | 2 |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ม |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| เ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| น |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ีย |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ม |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| แ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ล |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ะ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| บ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ิก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ค |   |                                | 52   | 0 | 54  | 0 | 23  | 0 |
| ่า |   |                                |      | . |     | . |     | . |
| ต |   |                                |      | 0 |     | 1 |     | 0 |
| อ |   |                                |      | 9 |     | 0 |     | 5 |
| บ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| แ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ท |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| น |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ม |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ก |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ร |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
|   | เ |                                | 3    | 6 | 4,  | 7 | 3,  | 8 |
|   | ง |                                | ,998 | . | 118 | . | 961 | . |
|   | ิน |                                |      | 9 |     | 4 |     | 1 |
|   | น |                                |      | 6 |     | 9 |     | 8 |
|   | ำ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ส |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ่ง |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ก |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | อ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ง |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ท |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ุน |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | เ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | พ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ื่อ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ก |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | า |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ร |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ฟ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ื้น |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ฟ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ูแ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ล |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ะ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | พ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ัฒ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | น |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | า |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ร |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ะ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | บ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | บ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ส |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ถ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | า |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | บ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ัน |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ก |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | า |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ร |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | เ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ง |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ิน |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
|   | ข |                                | 184  | 0 | 163 | 0 | -   | - |
|   | า |                                |      | . |     | . |     |   |
|   | ด |                                |      | 3 |     | 3 |     |   |
|   | ท |                                |      | 2 |     | 0 |     |   |
|   | ุน |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | จ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | า |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ก |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ก |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | า |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ร |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ด |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ้อ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ย |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ค |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ่า |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ท |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ร |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ัพ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ย |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ์ส |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ิน |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ร |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | อ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ก |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | า |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ร |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ข |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | า |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ย |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | แ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ล |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ะ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ต |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ีร |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | า |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ค |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | า |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ท |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ี่ด |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ิน |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
|   | ค |                                | 4    | 8 | 5,  | 9 | 3,  | 6 |
|   | ่า |                                | ,621 | . | 028 | . | 196 | . |
|   | ใ |                                |      | 0 |     | 1 |     | 6 |
|   | ช |                                |      | 5 |     | 4 |     | 0 |
|   | ้จ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ่า |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ย |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | อ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ื่น |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
|   |   | รวมค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ย           | 22   | 3 | 22, | 4 | 18, | 3 |
|   |   |                                | ,283 | 8 | 173 | 0 | 951 | 9 |
|   |   |                                |      | . |     | . |     | . |
|   |   |                                |      | 8 |     | 3 |     | 1 |
|   |   |                                |      | 0 |     | 3 |     | 4 |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ก |   |                                | 17   | 3 | 11, | 2 | 8,  | 1 |
| ำ |   |                                | ,270 | 0 | 094 | 0 | 705 | 7 |
| ไ |   |                                |      | . |     | . |     | . |
| ร |   |                                |      | 0 |     | 1 |     | 9 |
| ก |   |                                |      | 7 |     | 8 |     | 8 |
| ่อ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| น |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ภ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| า |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ษ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ีเ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ิน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ไ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ด้ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ภ |   |                                | 4    | 7 | -   | - | -   | - |
| า |   |                                | ,246 | . |     |   |     |   |
| ษ |   |                                |      | 3 |     |   |     |   |
| ีเ |   |                                |      | 9 |     |   |     |   |
| ง |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ิน |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ไ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ด้ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
| ก |   |                                | 13   | 2 | 11, | 2 | 8,  | 1 |
| ำ |   |                                | ,024 | 2 | 094 | 0 | 705 | 7 |
| ไ |   |                                |      | . |     | . |     | . |
| ร |   |                                |      | 6 |     | 1 |     | 9 |
| ส |   |                                |      | 8 |     | 8 |     | 8 |
| ุท |   |                                |      |   |     |   |     |   |
| ธิ |   |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
|   | ก |                                | 1.16 |   | 0   |   | 0   |   |
|   | ำ |                                |      |   | .99 |   | .78 |   |
|   | ไ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ร |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ต |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ่อ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ห |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ุ้น |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ข |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ั้น |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | พ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ื้น |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ฐ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | า |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | น |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+
|   | ก |                                | 1.16 |   | 0   |   | 0   |   |
|   | ำ |                                |      |   | .99 |   | .78 |   |
|   | ไ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ร |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ต |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ่อ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ห |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ุ้น |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ป |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ร |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ับ |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ล |                                |      |   |     |   |     |   |
|   | ด |                                |      |   |     |   |     |   |
+---+---+--------------------------------+------+---+-----+---+-----+---+

  --------------------------------------- -------------------- -------------------------------------------- --------------------------------------- ------------------------------------------- ------------ --------- -- -- --- ------------ --- ------------ ---------- --------- ----------- ---------- -- --
  งบการเงินเฉพาะธนาคาร                                                                                                                                                                                                                                                                                         

  บมจ. ธนาคารกรุงไทย                                                                                                                                                                                                                                                                                           

  งบกระแสเงินสด                                                                                                                                                                                                                                                                                                

  สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2548 2547 และ                                                                                                                                                                                                                                                                       
  2546                                                                                                                                                                                                                                                                                                        

  หน่วย : ล้านบาท                                                                                                                                                                                                                                                                                               

                                                                                                                                                                                                                                 ตรวจสอบแล้ว ณ                                                                 
                                                                                                                                                                                                                                 วันที่                                                                          

                                                                                                                                                                                                                                 31 ธ.ค.48                     31 ธ.ค.47            31 ธ.ค.46                 

  กระแสเงินสดจากกิจกรรมดำเนินงาน                                                                                                                                                                                                                                                                                 

                                          กำไรสุทธิ                                                                                                                                                                                13,024                        11,094               8,705                     

                                          รายการปรับกระทบกำไร                                                                                                                                                                                                                                                  
                                          (ขาดทุน)                                                                                                                                                                                                                                                             
                                          สุทธิเป็นเงินสดรับ (จ่าย)                                                                                                                                                                                                                                                 
                                          จากกิจกรรมดำเนินงาน                                                                                                                                                                                                                                                   

                                                                                                                                                    ค่าเสื่อมราคาและรายจ่ายตัดบัญชี                                                     644                           568                  827                       

                                                                                                                                                    หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ                                                            6,438                         8,339                2,983                     

                                                                                                                                                    ขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้                                                     -                             10                   559                       

                                                                                                                                                    ส่วนแบ่งกำไรจากเงินลงทุนตามวิธีส่วนได้เสีย                                            (629)                         (355)                (203)                     

                                                                                                                                                    กำไรจากการจำหน่ายทรัพย์สิน                                                       (1)                           (10)                 (220)                     

                                                                                                                                                    รับรู้รายได้รอตัดบัญชี                                                              (95)                          (851)                (394)                     

                                                                                                                                                    รับหุ้นปันผล                                                                     (10)                          -                    (760)                     

                                                                                                                                                    กำไรจากการจำหน่ายเงินลงทุนในบริษัทร่วม                                             (56)                          -                    978                       

                                                                                                                                                    (กำไร) ขาดทุนจากการจำหน่ายเงินลงทุน                                              (134)                         163                  (9)                       

                                                                                                                                                    ขาดทุนจากการเปลี่ยนประเภทเงินลงทุน                                                21                            -                    -                         

                                                                                                                                                    ขาดทุนจากการลดทุนจดทะเบียน                                                      107                           -                    (15)                      

                                                                                                                                                    (กลับรายการ)ขาดทุนจากการด้อยค่าทรัพย์สินรอการขาย                                    (95)                          18                   56                        

                                                                                                                                                    กลับรายการจากการด้อยค่าเงินลงทุน                                                  (11)                          (467)                80                        

                                                                                                                                                    (กลับรายการ)ขาดทุนจากการด้อยค่าที่ดิน                                               184                           (1,059)              4,351                     
                                                                                                                                                    อาคารและอุปกรณ์                                                                                                                                             

                                                                                                                                                    ส่วนเกินมูลค่าเงินลงทุนตัดบัญชี                                                       57                            56                   1,058                     

                                                                                                                                                    ขาดทุนจากการแปลงค่าเงินตราต่างประเทศ                                             210                           610                  (1,009)                   

                                                                                                                                                    รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลค้างรับลดลง                                               3,256                         2,431                154                       

                                                                                                                                                    รายได้ค้างรับอื่นเพิ่มขึ้น                                                            (33)                          (638)                -                         

                                                                                                                                                    ดอกเบี้ยค้างจ่ายลดลง                                                             (192)                         (873)                -                         

                                                                                                                                                    ค่าใช้จ่ายค้างจ่ายอื่นเพิ่มขึ้น (ลดลง)                                                  (98)                          217                  -                         

                                                                                                                                                    ขาดทุนสุทธิในส่วนของผู้ถือหุ้นส่วนน้อย                                                  -                             -                    -                         

                                                                                                            กำไรจากการดำเนินงานก่อนการเปลี่ยนแปลงใน                                                                                                                                                               

                                                                                                                                                    สินทรัพย์และหนี้สินดำเนินงาน                                                        22,588                        19,252               17,140                    

                                                                                                            สินทรัพย์ดำเนินงาน (เพิ่มขึ้น) ลดลง                                                                                                                                                                       

                                                                                                                                                    รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน                                                 (18,744)                      (13,790)             102,519                   

                                                                                                                                                    หลักทรัพย์ซื้อโดยมีสัญญาขายคืน                                                       7,990                         (43,200)             (11,188)                  

                                                                                                                                                    เงินลงทุนในหลักทรัพย์เพื่อค้าสุทธิ                                                     3,045                         (2,965)              2,053                     

                                                                                                                                                    เงินให้สินเชื่อสุทธิ                                                                21,239                        20,180               (144,063)                 

                                                                                                                                                    ทรัพย์สินรอการขายสุทธิ                                                            (2,056)                       (10,180)             (5,245)                   

                                                                                                                                                    สินทรัพย์อื่นสุทธิ                                                                  1,202                         2,672                (3,102)                   

                                                                                                            หนี้สินดำเนินงานเพิ่มขึ้น (ลดลง)                                                                                             -                             -                    -                         

                                                                                                                                                    เงินฝาก                                                                       (20,234)                      (2,483)              47,198                    

                                                                                                                                                    รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน                                                 10,165                        7,333                14,308                    

                                                                                                                                                    หนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม                                                           (680)                         (2,416)              3,023                     

                                                                                                                                                    เงินกู้ยืมระยะสั้น                                                                 -                             1                    -                         

                                                                                                                                                    หนี้สินอื่น                                                                       3,327                         4,125                694                       

                                                                                                            เงินสดสุทธิได้มาจาก(ใช้ไปใน)กิจกรรมดำเนินงาน                                                                                27,841                        (21,470)             23,338                    

  หน่วย : ล้านบาท                                                                                                                                                                                                                                                                                               

                                                                                                                                                                                                                                                  ตรวจสอบแล้ว ณ                                                
                                                                                                                                                                                                                                                  วันที่                                                         

                                                                                                                                                                                                                                                  31 ธ.ค.48               31 ธ.ค.47             31 ธ.ค.46     

  กระแสเงินสดจากกิจกรรมลงทุน⁽¹⁾                                                                                                                                                                                                                                                                                  

                                                               เงินสดจ่ายจากการซื้อหลักทรัพย์เผื่อขาย                                                                                                                                                      (2,306)                 (567)                 -             

                                                               เงินสดรับจากการจำหน่ายหลักทรัพย์เผื่อขาย                                                                                                                                                   1,508                   4,715                 -             

                                                               เงินสดจ่ายจากการซื้อตราสารหนี้ที่จะถือจนครบกำหนด                                                                                                                                            (35,654)                (2,319)               -             

                                                               เงินสดรับจากการจำหน่ายตราสารหนี้ที่จะถือจนครบกำหนด                                                                                                                                         240                     25,863                -             

                                                               เงินสดจ่ายจากการซื้อเงินลงทุน                                                                                                                                                            -                       -                     (44,055)      

                                                               เงินสดรับจากการขายเงินลงทุน                                                                                                                                                            -                       -                     28,350        

                                                               เงินสดจ่ายจากการซื้อเงินลงทุนทั่วไป                                                                                                                                                        (425)                   (451)                 -             

                                                               เงินสดรับจากการจำหน่ายเงินลงทุนทั่วไป                                                                                                                                                     429                     584                   -             

                                                               เงินสดจ่ายจากการซื้อเงินลงทุนในบริษัทย่อย                                                                                                                                                   (100)                   -                     -             

                                                               เงินสดรับจากการจำหน่ายเงินลงทุนในบริษัทร่วม                                                                                                                                                210                     64                    (16,020)      

                                                               เงินปันผลรับจากบริษัทร่วม                                                                                                                                                                218                     -                     -             

                                                               เงินสดจ่ายในการซื้อที่ดิน อาคารและอุปกรณ์                                                                                                                                                   (1,876)                 (1,433)               (1,360)       

                                                               เงินสดรับจากการขายที่ดิน อาคารและอุปกรณ์                                                                                                                                                  6                       463                   1,045         

                                                               เงินสดสุทธิได้มาจาก(ใช้ไปใน)กิจกรรมลงทุน                                                                                                                                                  (37,752)                26,919                (16,020)      

  กระแสเงินสดจากกิจกรรมจัดหาเงิน                                                                                                                                                                                                                                                                                  

                                                               เงินสดรับจากเงินกู้ยืมระยะยาว                                                                                                                                                            10,400                  9,999                 -             

                                                               เงินสดจ่ายปันผลหุ้นสามัญ                                                                                                                                                                 (5,254)                 (5,254)               -             

                                                               เงินสดจ่ายปันผลหุ้นบุริมสิทธิ                                                                                                                                                               (3)                     (3)                   (2,906)       

                                                               เงินสดรับจากการจำหน่วยหุ้นสามัญ                                                                                                                                                          -                       2                     -             

  เงินสดสุทธิได้มาจากกิจกรรมจัดหาเงิน                                                                                                                                                                                                                    5,142                   4,744                 (2,906)       

  เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสดเพิ่มขึ้น(ลดลง)                                                                                                                                                                                                           (4,769)                 10,192                4,412         
  สุทธิ                                                                                                                                                                                                                                                                                                         

  เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด ณ วันที่ 1                                                                                                                                                                                                              23,722                  13,530                9,118         
  มกราคม                                                                                                                                                                                                                                                                                                      

  เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด ณ วันที่ 31                                                                                                                                                                                                             18,954                  23,722                13,530        
  ธันวาคม                                                                                                                                                                                                                                                                                                      

                                                                                                                                                                                                                                                                                                              

  ข้อมูลกระแสเงินสดเปิดเผยเพิ่มเติม                                                                                                                                                                                                                                                                                  

                                                               เงินสดจ่ายในระหว่างงวด                                                                                                                                                                                                                            

                                                               ดอกเบี้ยจ่าย                                                                                                                                                                          11,626                  14,187                18,226        

                                                               ภาษีเงินได้                                                                                                                                                                           657                     100                   176           
  --------------------------------------- -------------------- -------------------------------------------- --------------------------------------- ------------------------------------------- ------------ --------- -- -- --- ------------ --- ------------ ---------- --------- ----------- ---------- -- --

หมายเหตุ (1) รายการในงบการเงินบางรายการสำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2547
ได้มีการจัดประเภทรายการใหม่เพื่อให้สอดคล้องกับการแสดงรายการในงบการเงินสำหรับปีสิ้นสุด
31 ธันวาคม 2548

-   อัตราส่วนทางการเงินที่สำคัญของธนาคาร

หน่วย : ร้อยละ

  ----------------------------------------------------- ---------------------- -------- --------
                                                        งบการเงินรวมของธนาคาร            

                                                        31 ธ.ค.48              31       31
                                                                               ธ.ค.47   ธ.ค.46

  อัตราส่วนแสดงความสามารถในการหากำไร (Profitability                                       
  Ratio)                                                                                

  อัตรากำไรขั้นต้น                                          75.15                  69.81    58.12

  อัตรากำไรสุทธิ                                           22.57                  20.11    18.17

  อัตราผลตอบแทนผู้ถือหุ้น                                     16.44                  14.71    12.43

  อัตราดอกเบี้ยรับ                                          5.20                   4.64     4.02

  อัตราดอกเบี้ยจ่าย                                         1.08                   1.27     1.70

  ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ย                                      4.11                   3.37     2.32

  อัตราผลตอบแทนจากการลงทุน                                4.88                   2.98     1.61

  อัตราส่วนแสดงประสิทธิภาพในการดำเนินงาน (Efficiency Ratio)                                  

  อัตรารายได้ดอกเบี้ยสุทธิต่อสินทรัพย์                            3.34                   2.86     2.06

  อัตราผลตอบแทนจากสินทรัพย์                                 1.13                   0.97     0.79

  อัตราการหมุนของสินทรัพย์ (เท่า)                             0.05                   0.05     0.04

  อัตราส่วนวิเคราะห์นโยบายทางการเงิน (Financial Ratio)                                       

  อัตราส่วนหนี้สินต่อส่วนของผู้ถือหุ้น (เท่า)                        13.04                  14.15    14.14

  อัตราส่วนเงินให้กู้ต่อเงินกู้ยืม                                 88.70                  92.05    96.80

  อัตราส่วนเงินให้กู้ต่อเงินฝาก                                 90.75                  93.23    97.32

  อัตราส่วนเงินฝากต่อหนี้สินรวม                                91.24                  93.48    94.88

  อัตราการจ่ายเงินปันผล                                     N.A                    47.39    60.40

  อัตราส่วนคุณภาพของสินทรัพย์ (Asset Quality Ratio)                                           

  อัตราส่วนค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญต่อสินเชื่อรวม                      4.58                   6.71     6.01

  อัตราส่วนหนี้สูญต่อสินเชื่อรวม                                 0.72                   0.88     0.36

  อัตราส่วนเงินให้สินเชื่อที่หยุดรับรู้รายได้ต่อสินเชื่อรวม               10.35                  12.38    7.97

  อัตราส่วนดอกเบี้ยค้างรับต่อสินเชื่อรวม                          0.56                   0.90     1.13

  หมายเหตุ                                                                               
  สูตรการคำนวณอัตราส่วนตามเกณฑ์ของตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย                                   
  ----------------------------------------------------- ---------------------- -------- --------

1.  ผลการปฎิบัติตามแผนการดำเนินธุรกิจ

ในปี 2548 ที่ผ่านมา ธนาคารได้ดำเนินงานตามแผนธุรกิจ ดังนี้

-   การสร้างมูลค่าเพิ่มให้แก่สินทรัพย์ของธนาคารและบริหารสินทรัพย์ให้มีคุณภาพ

ธนาคารได้ดำเนินการตามนโยบายการมุ่งเน้นบริหารจัดการคุณภาพของสินทรัพย์
โดยการให้ทุกหน่วยงานพยายามกระตุ้นให้ลูกค้าดีที่มีอยู่มาใช้วงเงินกับธนาคารให้มากขึ้น
และเสนอบริการประเภทอื่นให้กับลูกค้า
อีกทั้งธนาคารยังได้ให้การสนับสนุนสินเชื่อเพื่อกระตุ้นการเติบโตทางเศรษฐกิจของประเทศอย่างต่อเนื่อง
โดยการสนับสนุนการขยายสินเชื่อในภาคเศรษฐกิจที่สำคัญ ได้แก่ การเกษตร การอุตสาหกรรม
การก่อสร้าง การสาธารณูปโภค และการบริการ เป็นต้น
และมุ่งเน้นการขยายฐานลูกค้าขนาดกลางและรายย่อยภาคเอกชน
โดยการสนับสนุนสินเชื่อสำหรับผู้ประกอบการขนาดกลางและขนาดย่อย (SMEs)
ขยายสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อเพื่ออุปโภคบริโภค
และขยายสินเชื่อโดยการต่อยอดจากการให้บริการบริหารงานการเงินการคลังภาครัฐด้วยระบบอิเล็กทรอนิกส์
หรือระบบ GFMIS โดยให้สินเชื่อสวัสดิการแก่ข้าราชการและลูกจ้างประจำ
การให้สินเชื่อแก่กลุ่มคู่ค้าของรัฐบาล อีกทั้งยังดำเนินโครงการที่สนองนโยบายรัฐบาล เช่น
โครงการแปลงสินทรัพย์เป็นทุน โครงการให้ความช่วยเหลือทางการเงินแก่ผู้ประกอบกิจการใน 6
จังหวัดภาคใต้ (SMEs-Tsunami) โครงการช่วยเหลือผู้ประกอบการ (SMEs) ใน 3
จังหวัดชายแดนภาคใต้ และโครงการแก้ไขหนี้สินภาคประชาชน เป็นต้น

ธนาคารดำเนินตามนโยบายการลดหนี้ด้อยคุณภาพโดยเร็ว
ด้วยการปรับปรุงโครงสร้างหนี้และติดตามลูกหนี้ในกระบวนการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างใกล้ชิด
เพื่อป้องกันมิให้กลับมาเป็นลูกหนี้ด้อยคุณภาพอีก ส่วนหนี้ที่ไม่สามารถปรับปรุงโครงสร้างหนี้ได้
ได้ดำเนินการให้เข้าสู่กระบวนการทางกฎหมายอย่างรวดเร็ว
และมีการลดหนี้ด้อยคุณภาพด้วยการขายหนี้รายใหญ่ให้กับสถาบันการเงินอื่น

-   การขยายเครือข่ายธุรกิจเพื่อเพิ่มช่องทางการหารายได้

ธนาคารได้พัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการใหม่ๆ ที่ตอบสนองความต้องการของลูกค้า
และกระตุ้นให้หน่วยงานขายของธนาคาร Cross Sell ผลิตภัณฑ์และบริการดังกล่าวให้กับลูกค้าเดิม
และลูกค้าใหม่ เพื่อเพิ่มรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย เช่น บริการ Cash Management
การรับชำระค่าสินค้าและบริการต่างๆ ด้วย Barcode Scanner ผ่านเครื่อง ATM และ เครื่อง
ADM บริการเงินโอนด่วนโดยไม่ต้องมีสมุดคู่ฝาก (KTB Speed Cash Transfer)
บริการจ่ายเงินเดือนผ่านธนาคาร บริการหักบัญชีค่าสินค้าและบริการต่างๆ การให้บริการผ่าน
Internet และบริการรับยื่นแบบแสดงรายการภาษีเงินได้ เป็นต้น
อีกทั้งเพิ่มช่องทางการหารายได้ด้วยการขยายการให้บริการจาก GFMIS
โดยการรณรงค์ให้ข้าราชการและลูกจ้างประจำ เปิดบัญชีเงินเดือนผ่านธนาคาร
และใช้บริการหักบัญชีค่าสาธารณูปโภคผ่านธนาคาร รวมทั้งการเป็น Settlement Bank
ในการชำระราคาซื้อขายหลักทรัพย์ ตราสารอนุพันธ์

นอกจากนั้นธนาคารขยายเครือข่ายให้ครอบคลุมพื้นที่การให้บริการ
โดยมุ่งเน้นการเปิดสาขาขนาดเล็กที่มีบริการพื้นฐานครบถ้วน รวมถึงบริการสินเชื่อบุคคล
และผลิตภัณฑ์ทางการเงินของบริษัทในเครือ (Convenience Branch) ในแหล่งชุมชน
ห้างสรรพสินค้า และอาคารสำนักงานให้มากขึ้น เพื่อให้บริการในช่วงเวลาที่เหมาะสม
เป็นการเพิ่มความสะดวกแก่ลูกค้า
นอกจากนี้ยังปรับปรุงและพัฒนาสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ กว่า 40 แห่ง ทั่วประเทศ
เพิ่มการให้บริการพื้นฐานด้วยเครื่อง ATM เครื่อง ADM และเครื่องปรับรายการในสมุดบัญชีอัตโนมัติ
(Passbook Update Machine) ให้ครอบคลุมโดยเน้นพื้นที่ที่เป็นแหล่งท่องเที่ยว
และขยายบริการธนาคาร 24 ชั่วโมงให้มากขึ้น เพื่อให้ลูกค้ามีความสะดวกรวดเร็วในการใช้บริการ

การบริหารควบคุมความเสี่ยง

ธนาคารปรับโครงสร้างองค์กรเพื่อให้พร้อมสำหรับการบริหารความเสี่ยงทั้งด้านสินเชื่อ
ด้านปฏิบัติการ และด้านการตลาด
ตลอดจนเตรียมความพร้อมเพื่อรองรับหลักเกณฑ์การกำกับดูแลเสถียรภาพสถาบันการเงินตามหลักเกณฑ์
Basel II ของธนาคารแห่งประเทศไทย
และพัฒนาเครื่องมือบริหารจัดการความเสี่ยงให้มีประสิทธิภาพมากขึ้น นอกจากนี้ยังได้พัฒนาระบบ
Online Monitoring System
ซึ่งเป็นเครื่องมือช่วยตรวจสอบและติดตามรายการผิดปกติจากการทำรายการทางการเงินของหน่วยงานและสาขาทั่วประเทศ
เพื่อลดความเสี่ยงจากการทำธุรกรรมผ่านระบบงานธนาคาร
รวมทั้งมีการปรับปรุงกระบวนการตรวจสอบให้เป็นเชิงรุกมากขึ้น
และมีการวางระบบการกำกับการปฏิบัติตามกฎเกณฑ์ (Compliance) ให้เข้าสู่มาตรฐานสากล

-   การเพิ่มประสิทธิภาพในการดำเนินงาน

ธนาคารได้ปรับปรุงกระบวนการปฏิบัติงานให้มีประสิทธิภาพ
ด้วยการรวมศูนย์การปฏิบัติงานด้านพิธีการสินเชื่อ (สัญญา และนิติกรรมจำนอง)
เพื่อใช้ทรัพยากรให้เกิดประโยชน์สูงสุด เพิ่มความคล่องตัว ให้งานมีมาตรฐาน
และลดภาระงานของสาขา เพื่อให้มุ่งเน้นการทำหน้าที่ ด้านการขายและการตลาดให้มากขึ้น
นอกจากนี้ยังได้ปรับกระบวนการด้านการรับ-จ่ายเงิน และด้านการธนาคาร (เงินโอน เงินสด
และเช็คเคลียริ่ง) ทำให้ธนาคารสามารถบริหารจัดการได้ดียิ่งขึ้น และได้เริ่มจัดทำระบบ CRM
เพื่อให้สามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้มากขึ้น อีกทั้งมีการพัฒนาคุณภาพข้อมูลให้ดีขึ้น
โดยการเชื่อมโยงข้อมูลทุกระบบเข้าด้วยกันด้วยระบบ CBS

นอกจากนี้ธนาคารได้พัฒนาการจัดทำแผนธุรกิจธนาคาร
และพัฒนาแผนการดำเนินงานสายงานโดยกำหนดแผนธุรกิจและกลยุทธ์ธนาคารในแต่ละด้านอย่างชัดเจน
และกำหนดให้ทุกสายงานจัดทำแผนการดำเนินงานของสายงาน
ให้สอดคล้องกับแผนธุรกิจและกลยุทธ์ของธนาคาร พร้อมทั้งกำหนด KPI
เพื่อเป็นเครื่องมือในการผลักดันให้ทุกกลยุทธ์ของธนาคารบรรลุผลและสามารถประเมินผลการปฏิบัติงานได้อย่างยุติธรรม

-   การพัฒนาบุคลากรให้มุ่งเน้นการขายผลิตภัณฑ์และบริการ สินเชื่อ และการบริหารความเสี่ยง

ธนาคารได้เริ่มสร้างวัฒนธรรมองค์กรที่พร้อมให้บริการที่ดีกับลูกค้า โดยการจัดฝึกอบรมพนักงาน
ให้มีความรู้ด้านผลิตภัณฑ์และบริการของธนาคาร บริษัทในเครือ และพันธมิตร เช่น
การประกันชีวิต/วินาศภัยและหน่วยลงทุนต่างๆ เป็นต้น ให้พนักงานทำงาน Cross Selling
และกระตุ้นพนักงานด้วยการให้ผลตอบแทนพิเศษ
แก่พนักงานและหน่วยงานที่ขายผลิตภัณฑ์และบริการ

ทางด้านงานอำนวยสินเชื่อ และงานบริหารความเสี่ยง
ธนาคารได้พัฒนาพนักงานให้รู้จักการเรียนรู้และใช้ข้อมูลในการคิด วิเคราะห์
เพื่อให้เกิดการสร้างสรรค์ในงานที่ปฏิบัติ
รวมถึงเสริมสร้างความรู้ทางธุรกิจที่ทันสมัยให้กับพนักงานเพื่อนำมาใช้พัฒนาและปรับปรุงกระบวนการปฏิบัติงานให้มีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น

นอกจากนี้ธนาคารได้ส่งเสริมและปรับเปลี่ยนวัฒนธรรมองค์กรให้เป็น Learning Organization
& Creative Organization โดยการสร้างฐานข้อมูลความรู้ ที่จำเป็นและเป็นประโยชน์
ในการปฏิบัติงานด้านต่างๆ
ใน เว็บไซต์ภายในของธนาคาร เช่น ด้านการบัญชีและการเงิน ด้านการบริหารสินเชื่อ
ด้านการบริหารความเสี่ยง ด้านการตลาดและการขาย ด้านกฎหมาย เป็นต้น

1.  การวิเคราะห์ผลการดำเนินงาน

-   ภาพรวมผลประกอบการของธนาคารและบริษัทย่อย

ในปี 2548 ธนาคารกรุงไทย มีกำไรก่อนหักภาษีเงินได้นิติบุคคล 17,303 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 6,182
ล้านบาท หรือ ร้อยละ 55.6 จากปี 2547 และเมื่อหักค่าใช้จ่ายภาษีเงินได้นิติบุคคลจำนวน 4,279
ล้านบาท ธนาคารมีกำไรสุทธิ 13,024 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 1,930 ล้านบาท หรือร้อยละ 17.4
เมื่อเปรียบเทียบกับกำไรสุทธิ 11,094 ล้านบาท ของปี 2547
ที่ธนาคารมีค่าใช้จ่ายภาษีเงินได้นิติบุคคลเพียง 27 ล้านบาท

ปัจจัยสำคัญที่ส่งผลให้ผลประกอบการของปี 2548 ดีขึ้นจากปี 2547 คือ
รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลที่เพิ่มขึ้นจากการเติบโตของสินเชื่อ
เงินปันผลรับจากกองทุนรวมวายุภักษ์ 1
พร้อมกับการที่ตั๋วสัญญาใช้เงินของบริษัทบริหารสินทรัพย์สุขุมวิท จำกัด (ตั๋ว SAM)
เปลี่ยนรูปเป็นเงินให้สินเชื่อทั่วไป รวมถึงค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยที่ลดลง

ตารางผลประกอบการของธนาคาร

  --------------------------------------- -------- -------- -------------- ----------
  หน่วย : ล้านบาท                                                            

                                          ปี 2548   ปี 2547   การเปลี่ยนแปลง   

                                                            จำนวน          ร้อยละ

  กำไรก่อนภาษีเงินได้นิติบุคคล                   17,303   11,121   6,182          55.6

  ภาษีเงินได้นิติบุคคล                          4,279    27       4,252          15,748.1

  กำไรสุทธิ                                 13,024   11,094   1,930          17.4
  --------------------------------------- -------- -------- -------------- ----------

รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล

รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลในปีนี้มีจำนวนรวม 50,061 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 4,132 ล้านบาท
หรือร้อยละ 9.0 จากปี 2547

-   รายได้ดอกเบี้ยจากเงินให้สินเชื่อ (รวมดอกเบี้ยจากตั๋ว SAM) จำนวน 42,902 ล้านบาท
    เพิ่มขึ้น 107 ล้านบาท หรือ ร้อยละ 0.3 เนื่องจากผลตอบแทนจากเงินให้สินเชื่อที่สูงขึ้น
    ในขณะที่ไม่มียอดคงเหลือของตั๋ว SAM นับตั้งแต่เดือนสิงหาคม 2548
    และหากพิจารณารายได้ดอกเบี้ยจากเงินให้สินเชื่อปกติแล้ว
    ธนาคารมียอดรายได้จากเงินให้สินเชื่อปกติเพิ่มขึ้นเช่นกัน

-   การเพิ่มอัตราดอกเบี้ยตลาดซื้อคืนพันธบัตรระยะ 14 วัน หลายครั้งในระหว่างปี
    ได้ส่งผลดีต่อธนาคารซึ่งดำรงสภาพเป็นผู้ให้กู้สุทธิในการกู้ยืมระหว่างธนาคาร
    โดยเป็นเหตุให้รายได้ดอกเบี้ยจากรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงินในปี 2548 เพิ่มขึ้น
    2,142 ล้านบาท หรือร้อยละ 248.8 จาก 861 ล้านบาท เป็น 3,003 ล้านบาท

  อนึ่ง อัตราดอกเบี้ยตลาดซื้อคืนพันธบัตรระยะ 14 วัน (RP-14)
  ที่กำหนดโดยคณะกรรมการนโยบายการเงินของธนาคารแห่งประเทศไทย
  มีรายละเอียดการเปลี่ยนแปลงสรุปได้ ดังนี้

ตาราง การเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยตลาดซื้อคืนพันธบัตรระยะ 14 วัน

  ----------------- ------------------------------- ---------------------
  วันที่มีผล            RP-14 (ร้อยละต่อปี)                การเปลี่ยนแปลง

  2 ม.ค. 2548       2.25                            +0.25

  9 มิ.ย. 2548       2.50                            +0.25

  20 ก.ค. 2548      2.75                            +0.25

  7 ก.ย. 2548       3.25                            +0.50

  19 ต.ค. 2548      3.75                            +0.50

  14 ธ.ค. 2548      4.00                            +0.25

  18 ม.ค. 2549      4.25                            +0.25
  ----------------- ------------------------------- ---------------------

-   รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลจากเงินลงทุนมีจำนวน 4,156 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 1,883
    ล้านบาท หรือร้อยละ 82.8
    โดยส่วนใหญ่มีผลมาจากการที่ธนาคารได้รับเงินปันผลจากกองทุนรวมวายุภักษ์ 1 จำนวน
    1,764 ล้านบาท ซึ่งเพิ่มขึ้น 888 ล้านบาท เมื่อเทียบกับเงินปันผลที่ธนาคารได้รับในปี 2547
    โดยแบ่งเป็นเงินปันผลรับในไตรมาส 1 จำนวน 1,029 ล้านบาท และในไตรมาส 3
    ซึ่งเป็นเงินปันผลจ่ายระหว่างกาลจำนวน 735 ล้านบาท

ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย

แม้ว่าค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยจากเงินกู้ยืมระยะยาวจะเพิ่มขึ้นสืบเนื่องจากการออกหุ้นกู้ด้อยสิทธิเมื่อเดือนพฤษภาคม
2548 แต่การทยอยหมดอายุของเงินฝากระยะยาว 36 เดือน ที่จ่ายดอกเบี้ยในอัตราร้อยละ 4.0
ต่อปี รวมถึงการที่เงินฝากระยะสั้น (จ่ายคืนเมื่อทวงถาม และออมทรัพย์)
มีสัดส่วนเพิ่มขึ้นเมื่อเทียบกับเงินฝากประจำที่มีสัดส่วนลดลง
ได้ส่งผลให้ธนาคารมีค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยลดลง 1,916 ล้านบาท หรือร้อยละ 14.3 จากปีที่ผ่านมา

รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ

ธนาคารมีรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิในปี 2548 จำนวน 38,616 ล้านบาท
เพิ่มขึ้นจากปีที่ผ่านมา 6,048 ล้านบาท หรือร้อยละ 18.6 เนื่องจากปัจจัยต่างๆ
ดังได้กล่าวในข้างต้น ทั้งนี้
การเพิ่มรายได้ดอกเบี้ยนับเป็นเป้าหมายหนึ่งในการดำเนินธุรกิจของธนาคารในปี 2548

อัตราผลตอบแทนสุทธิต่อสินทรัพย์ที่ก่อให้เกิดรายได้ (Net Interest Margin)

รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลที่ปรับตัวดีขึ้น ขณะที่ดอกเบี้ยจ่ายลดลง
ทำให้อัตราผลตอบแทนสุทธิต่อสินทรัพย์ที่ก่อให้เกิดรายได้ในปีนี้ ปรับเพิ่มขึ้นเป็นร้อยละ 3.48
จากร้อยละ 2.91 ในปีที่ผ่านมา ส่วนอัตราผลตอบแทนสุทธิต่อสินทรัพย์เฉลี่ย เพิ่มจากร้อยละ 2.82
เป็นร้อยละ 3.34

ตารางรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล

  ---------------------------------------- -------- -------- -------------- --------
  หน่วย : ล้านบาท                                                             

                                           ปี 2548   ปี 2547   การเปลี่ยนแปลง   

                                                             จำนวน          ร้อยละ

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล                                                     

  - เงินให้สินเชื่อ                             42,902   42,795   107            0.3

  - รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน           3,003    861      2,142          248.8

  - เงินลงทุน                                4,156    2,273    1,883          82.8

  หัก ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยรวม                      11,445   13,361   (1,916)        (14.3)

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ                 38,616   32,568   6,048          18.6

  อัตราผลตอบแทนสุทธิต่อสินทรัพย์ที่ก่อให้เกิดรายได้     3.48     2.91                    
  (ร้อยละ)                                                                   

  อัตราผลตอบแทนสุทธิต่อสินทรัพย์เฉลี่ย (ร้อยละ)      3.34     2.82                    
  ---------------------------------------- -------- -------- -------------- --------

รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย

รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยจากธุรกิจหลักในปี 2548
(ไม่รวมส่วนแบ่งกำไรจากเงินลงทุนตามวิธีส่วนได้เสีย และรายการพิเศษต่างๆ) เท่ากับ 7,022
ล้านบาท ลดลง 701 ล้านบาท หรือร้อยละ 9.1 จากปี 2547 โดยมีสาเหตุหลัก คือ
กำไรจากเงินลงทุน และรายได้อื่นลดลง
เมื่อรวมรายการส่วนแบ่งกำไรจากเงินลงทุนตามวิธีส่วนได้เสีย และรายการพิเศษต่างๆ
ธนาคารมีรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย 7,641 ล้านบาท ลดลง 1,608 ล้านบาท หรือร้อยละ 17.4
เนื่องจากในปี 2547 ธนาคารมีรายการกลับรายการขาดทุนจากการด้อยค่าที่ดินจำนวนสูงมาก

ตารางรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย

  ----------------------------------------- -------- -------- -------------- --------
  หน่วย : ล้านบาท                                                              

                                            ปี 2548   ปี 2547   การเปลี่ยนแปลง   

                                                              จำนวน          ร้อยละ

  ค่าธรรมเนียมและบริการ                        4,891    4,865    26             0.5

  - การรับรอง รับอาวัล และค้ำประกัน              738      811      (73)           (9.0)

  - อื่นๆ                                     4,153    4,054    99             2.4

  กำไรจากการปริวรรต                          778      694      84             12.1

  กำไรจากเงินลงทุน                            75       302      (227)          (75.2)

  รายได้อื่น                                   1,278    1,863    (585)          (31.4)

  รวมรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยจากธุรกิจหลัก              7,022    7,724    (702)          (9.1)

  ส่วนแบ่งกำไรจากเงินลงทุนตามวิธีส่วนได้เสีย         524      321      203            63.2

  กลับรายการขาดทุนจากการด้อยค่าทรัพย์สินรอการขาย   95       -        -              -

  กลับรายการขาดทุนจากการด้อยค่าที่ดิน              -        1,204    -              -

  รวมรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย                        7,641    9,249    (1,608)        (17.4)
  ----------------------------------------- -------- -------- -------------- --------

ค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ย

ถึงแม้ว่าจะมีการจ่ายเงินตอบแทนพิเศษสำหรับผลการดำเนินงานปี 2547 ให้แก่พนักงาน ในไตรมาส
2 ของปี 2548 แต่เงินนำส่งกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน
และค่าใช้จ่ายอื่นที่ลดลง ได้ส่งผลให้ค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ยในปี 2548 เพิ่มขึ้นเพียง 170 ล้านบาท
หรือร้อยละ 0.8 จากปี 2547

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่อรายได้จากการดำเนินงาน (Operating-Cost-to-Income Ratio)

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่อรายได้จากการดำเนินงานของปี 2548 เท่ากับ ร้อยละ 48.9 ลดลงจาก
ร้อยละ 55.1 ในปี 2547 เนื่องจากรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิเพิ่มขึ้นอย่างมาก
ดังที่ได้กล่าวในข้างต้น ในขณะที่ค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเพียงเล็กน้อย ประมาณร้อยละ 0.8

ตารางค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ย

  --------------------------------------------- -------- -------- -------------- --------
  หน่วย : ล้านบาท                                                                  

                                                ปี 2548   ปี 2547   การเปลี่ยนแปลง   

                                                                  จำนวน          ร้อยละ

  ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับพนักงาน                           9,919    9,401    518            5.5

  ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับอาคาร สถานที่ และอุปกรณ์             2,992    2,816    176            6.3

  ค่าภาษีอากร                                     1,827    1,718    109            6.3

  ค่าธรรมเนียมและบริการ                            384      302      82             27.2

  ค่าตอบแทนกรรมการ                               63       68       (5)            (7.4)

  เงินนำส่งกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน   3,998    4,118    (120)          (2.9)

  ขาดทุนจากการด้อยค่าทรัพย์สินรอการขาย                -        18       -              -

  ขาดทุนจากการตีราคาที่ดินและอุปกรณ์                   184      145      39             26.9

  ค่าใช้จ่ายอื่น                                     3,150    3,761    (611)          (16.2)

  รวมค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ย                          22,517   22,347   170            0.8

  อัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่อรายได้จากการดำเนินงาน* (ร้อยละ)  48.9     55.1                    
  --------------------------------------------- -------- -------- -------------- --------

หมายเหตุ (*) ค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ย (ไม่รวมรายการพิเศษ) /
[รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ + รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย (ไม่รวมรายการพิเศษ)]

ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

ในปี 2548 ธนาคารตั้งสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ 6,438 ล้านบาท ลดลง 1,901 ล้านบาท
หรือร้อยละ 22.8 จากการสำรองในปี 2547
โดยเงินสำรองจำนวนดังกล่าวแบ่งเป็นการตั้งสำรองในไตรมาส 4/2548 จำนวน 2,800 ล้านบาท
ซึ่งเป็นการสำรองเพิ่มเติมจากค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญสำหรับสินเชื่อปกติ 3,600 ล้านบาท
ที่ทยอยสำรองเป็นรายเดือน ตลอดปี 2548

อนึ่ง ในปี 2549 ธนาคารมีนโยบายตั้งสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญสำหรับสินเชื่อปกติเป็นรายเดือน
ขั้นต่ำเดือนละ 300 ล้านบาท เช่นเดิม

ตารางค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

+----------------------------------------+------+------+------+-----+
| หน่วย : ล้านบาท                          |      |      |      |     |
+----------------------------------------+------+------+------+-----+
|                                        | ปี    | ปี    | การเ |     |
|                                        | 2548 | 2547 | ปลี่ยน |     |
|                                        |      |      | แปลง |     |
+----------------------------------------+------+------+------+-----+
|                                        |      |      | จ    | ร้อ  |
|                                        |      |      | ำนวน | ยละ |
+----------------------------------------+------+------+------+-----+
| หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ                      | 6    | 8    | (1,  | (22 |
|                                        | ,438 | ,339 | 901) | .8) |
+----------------------------------------+------+------+------+-----+
| ขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้               | -    | 10   | -    | -   |
+----------------------------------------+------+------+------+-----+
| ค่าเผื่อหนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ                 | 6    | 8    | (1,  | (22 |
|                                        | ,438 | ,349 | 911) | .9) |
| และขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้            |      |      |      |     |
+----------------------------------------+------+------+------+-----+

1.  การวิเคราะห์ฐานะทางการเงิน

1.  ฐานะทางการเงินของธนาคารและบริษัทย่อย

    0.  สินทรัพย์รวม

สินทรัพย์รวมของธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 มีจำนวน 1,160.0 พันล้านบาท เพิ่มขึ้น
11.1 พันล้านบาท หรือร้อยละ 1.0 จากสิ้นปี 2547

เงินให้สินเชื่อรวม (ไม่รวมดอกเบี้ยค้างรับ) มียอดรวม 892.0 พันล้านบาท ลดลง 43.2
พันล้านบาท หรือร้อยละ 4.6 แต่หากพิจารณายอดเงินให้สินเชื่อที่ไม่รวมตั๋ว SAM
จะพบว่ายอดเงินให้สินเชื่อเพิ่มขึ้น 39.6 พันล้านบาท หรือร้อยละ 4.6 จากสิ้นปี 2547 ทั้งนี้ ณ
วันที่ 31 ธันวาคม 2548 ธนาคารไม่มียอดคงค้างของตั๋ว SAM อีกแล้ว
เนื่องจากกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงินในฐานะผู้อาวัลตั๋วฯ
ได้ชำระคืนหนี้ส่วนที่เหลือให้ธนาคารจนหมดสิ้นเมื่อเดือนสิงหาคม 2548

ตารางเงินให้สินเชื่อ

  ----------------------------------- ---------- ---------- -------------- -------
  หน่วย : พันล้านบาท                                                          

                                      31 ธ.ค. 48 31 ธ.ค. 47 การเปลี่ยนแปลง   

                                                            จำนวน          ร้อยละ

  เงินให้สินเชื่อที่รวมตั๋ว SAM^(*)            892.0      935.2      (43.2)         (4.6)

  หัก เงินให้สินเชื่อตั๋ว SAM                 -          82.8       -              -

  เงินให้สินเชื่อ                          892.0      852.4      39.6           4.6
  ----------------------------------- ---------- ---------- -------------- -------

หมายเหตุ * รวมรายได้รอตัดบัญชี ไม่รวมดอกเบี้ยค้างรับ

รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน มียอดรวม 69.2 พันล้านบาท เพิ่มขึ้น 19.0 พันล้านบาท
หรือร้อยละ 37.8 ซึ่งสาเหตุหลัก คือ เงินให้สินเชื่อแก่สถาบันการเงินเพิ่มขึ้น

1.2 หนี้สิน

หนี้สินรวมของธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 มีจำนวน 1,077.4 พันล้านบาท เพิ่มขึ้น 4.4
พันล้านบาท หรือร้อยละ 0.4 จากสิ้นปี 2547

เงินฝาก มียอดรวม 983.0 พันล้านบาท ลดลง 20.1 พันล้านบาท หรือร้อยละ 2.0
โดยสัดส่วนเงินฝากประเภทจ่ายคืนเมื่อทวงถามและประเภทออมทรัพย์ เพิ่มขึ้นจาก ณ สิ้นปีที่ผ่านมา
ในขณะที่เงินฝากประเภทจ่ายคืนเมื่อสิ้นระยะเวลาได้ทยอยลดลงตามอายุเวลาครบกำหนด

ตารางเงินฝากจำแนกตามประเภทผลิตภัณฑ์

  --------------------- --------- --------- --------- --------- -------------- --------
  หน่วย : พันล้านบาท                                                              

                        31 ธ.ค.   สัดส่วน     31 ธ.ค.   สัดส่วน     การเปลี่ยนแปลง   
                        48                  47                                 

                                  (ร้อยละ)             (ร้อยละ)   จำนวน          ร้อยละ

  จ่ายคืนเมื่อทวงถาม        87.4      8.9       61.6      6.1       25.8           41.9

  ออมทรัพย์               489.3     49.8      450.7     44.9      38.6           8.6

  จ่ายคืนเมื่อสิ้นระยะเวลา    406.3     41.3      490.8     48.9      (84.5)         (17.2)

  - ไม่ถึง 6 เดือน         212.2     21.6      209.2     20.9      3.0            1.4

  - 6 เดือนไม่ถึง 1 ปี      19.8      2.0       16.6      1.7       3.2            19.3

  - 1 ปีขึ้นไป             174.3     17.7      265.0     26.4      (90.7)         (34.2)

  รวมเงินฝาก             983.0     100.0     1,003.1   100.0     (20.1)         (2.0)
  --------------------- --------- --------- --------- --------- -------------- --------

เงินกู้ยืม มียอดรวม 20.5 พันล้านบาท เพิ่มขึ้นถึง 10.5 พันล้านบาท หรือร้อยละ 105.0
เนื่องจากการออกหุ้นกู้ด้อยสิทธิภายในประเทศ เมื่อเดือนพฤษภาคม 2548
เพื่อเสริมความแข็งแกร่งของเงินกองทุนชั้นที่ 2

1.3 ส่วนของผู้ถือหุ้น

ส่วนของผู้ถือหุ้น ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 เท่ากับ 82.6 พันล้านบาท เพิ่มขึ้น 6.7 พันล้านบาท
หรือร้อยละ 8.8 จากเมื่อสิ้นปี 2547 โดยมีการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญ ดังนี้

-   ส่วนต่ำกว่าทุนจากการเปลี่ยนแปลงมูลค่าเงินลงทุน 1.4 พันล้านบาท เพิ่มขึ้น 0.9 พันล้านบาท
    หรือร้อยละ 180.0
    เนื่องจากมูลค่ายุติธรรมของตราสารหนี้และตราสารทุนลดลงตามภาวะตลาด

-   กำไรสะสมที่ยังไม่ได้จัดสรร 20.7 พันล้านบาท เพิ่มขึ้น 7.1 พันล้านบาท หรือร้อยละ 52.2
    จากผลการดำเนินงานประจำปี 2548 ที่มีกำไรสุทธิจำนวน 13.0 พันล้านบาท

-   มูลค่าหุ้นทางบัญชี ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 เท่ากับ 7.39 เพิ่มขึ้นจาก 6.78 บาท ต่อหุ้น
    ณ สิ้นปี 2547

รายการนอกงบดุล: ภาระผูกพัน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 ธนาคารมีภาระผูกพันทั้งสิ้น 245.0 พันล้านบาท เพิ่มขึ้น 0.5
พันล้านบาท หรือร้อยละ 0.2 จาก ณ สิ้นปี 2547
ซึ่งการเปลี่ยนแปลงดังกล่าวเป็นไปตามการดำเนินธุรกิจปกติของธนาคาร

ตาราง รายการนอกงบดุล: ภาระผูกพัน

  --------------------------------------- ---------- ---------- -------------- --------
  หน่วย : พันล้านบาท                                                              

                                          31 ธ.ค. 48 31 ธ.ค. 47 การเปลี่ยนแปลง   

                                                                จำนวน          ร้อยละ

  การรับอาวัลตั๋วเงิน และการค้ำประกันการกู้ยืมเงิน   8.2        11.9       (3.7)          (31.1)

  ภาระตามตั๋วแลกเงินค่าสินค้าเข้าที่ยังไม่ครบกำหนด   0.2        0.4        (0.2)          (50.0)

  เล็ตเตอร์ออฟเครดิต                         22.0       23.2       (1.2)          (5.2)

  ภาระผูกพันอื่น                              214.6      209.0      5.6            2.7

  รวมภาระผูกพัน                             245.0      244.5      0.5            0.2
  --------------------------------------- ---------- ---------- -------------- --------

2.  คุณภาพสินเชื่อ

ณ สิ้นปี 2548 ธนาคารมีสินเชื่อคงค้าง จำนวน 946,782 ล้านบาท
(รวมสินเชื่อระหว่างสถาบันการเงิน)
โดยแบ่งการจัดชั้นหนี้ตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด เป็นจัดชั้นปกติ จำนวนร้อยละ 88.8
จัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษ จำนวนร้อยละ 0.9 จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน มีจำนวนร้อยละ 0.8
จัดชั้นสงสัย จำนวนร้อยละ 4.0 และจัดชั้นสงสัยจะสูญจำนวนร้อยละ 5.5

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 ธนาคารมีเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ (NPLs) จำนวน 97,635
ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 10.3 ของเงินให้สินเชื่อรวม

การวิเคราะห์การกระจุกตัวของสินเชื่อ

ธนาคารดำเนินนโยบายการให้สินเชื่ออย่างรอบคอบ
โดยเน้นขยายสินเชื่อในภาคเศรษฐกิจที่รัฐบาลให้การสนับสนุน
และภาคเศรษฐกิจสำคัญที่มีศักยภาพและแนวโน้มขยายตัวต่อเนื่อง เพียงวันที่ 31 ธันวาคม 2548
ธนาคารมีเงินให้สินเชื่อ (รวมตั๋ว SAM) จำนวน 946,782 ล้านบาท ลดลง 22,811 ล้านบาท
หรือร้อยละ 2.4 จากปี 2547 โดยเพียงวันที่ 31 ธันวาคม 2548
ธนาคารให้สินเชื่อภาคอุตสาหกรรมการผลิต สินเชื่อเพื่อการบริโภค สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์
(รวมธุรกิจส่งออก – นำเข้า) สินเชื่อเพื่อการบริการ และ สินเชื่อการธนาคารและธุรกิจการเงิน
รวมคิดเป็นร้อยละ 72.4 ของสินเชื่อรวม ซึ่งเปนจํานวนสูงเมื่อเทียบกับภาคธุรกิจอื่นๆ
สินเชื่อส่วนที่เหลือกระจายอยู่ในภาคธุรกิจอื่นๆ โดยในแต่ละภาคธุรกิจ คิดเป็นสัดส่วนไมเกินร้อยละ
10 ของสินเชื่อรวม

ภาคอุตสาหกรรมและภาคการพาณิชย์ ภาคอุตสาหกรรมการผลิต และภาคการพาณิชย์
(รวมธุรกิจการนำเข้า-ส่งออก)เป็นสองภาคธุรกิจที่สำคัญ โดยเพียงวันที่ 31 ธันวาคม 2548
ธนาคารให้สินเชื่อ คิดเป็นร้อยละ 19.0 และ 14.4 ของสินเชื่อรวม ตามลำดับ

ภาคการบริโภค สินเชื่อเพื่อการบริโภค เปนภาคสินเชื่อที่มีความสําคัญ เพียงวันที่ 31 ธันวาคม
2548 คิดเป็นร้อยละ 15.6 ของสินเชื่อรวม
สินเชื่อเพื่อการบริโภคประกอบดวยสินเชื่อเพื่อที่อยูอาศัยและสินเชื่อสวนบุคคลสินเชื่อเพื่อที่อยูอาศัยคิดเปนรอยละ
66.3 ของสินเชื่อเพื่อการบริโภคทั้งหมด และเป็นร้อยละ 10.3 ของสินเชื่อรวม
ขณะที่สินเชื่อส่วนบุคคลคิดเป็นร้อยละ 33.7 ของสินเชื่อเพื่อการบริโภค และคิดเป็นร้อยละ 5.2
ของสินเชื่อรวม

ภาคการธนาคารและธุรกิจการเงิน สินเชื่อในภาคการธนาคารและธุรกิจการเงิน คิดเป็นร้อยละ
10.3 ของสินเชื่อรวม
สำหรับสินเชื่อในภาคธุรกิจนี้ประกอบด้วยเงินให้กูยืมระหว่างธนาคารสถาบันการเงิน
กระทรวงการคลัง ซึ่งล้วนแต่เป็นองค์กรที่มั่นคง โดยธนาคารไดรับผลตอบแทนเทากับ
อัตราดอกเบี้ยเงินกูยืมระหว่างธนาคาร

ภาคสาธารณูปโภค เพียงวันที่ 31 ธันวาคม 2548
ธนาคารใหสินเชื่อแกภาคสาธารณูปโภคคิดเป็นร้อยละ 8.4 ของสินเชื่อรวม
ผูกูของธนาคารในกลุมนี้ประกอบดวยผู้ประกอบการโครงการผลิตไฟฟ้า การประปา
และการคมนาคมรวมถึงผูประกอบกิจการสัมปทานของรัฐ และรัฐวิสาหกิจตางๆ เชน
บริษัททางดวนกรุงเทพ จํากัด (มหาชน) และสินเชื่อโครงการอื่นๆ

ภาคบริการ คิดเป็น ร้อยละ13.0 ของสินเชื่อรวม การขยายตัวของสินเชื่อภาคบริการเพิ่มขึ้นร้อยละ
25.3 ซึ่งส่วนหนึ่งเป็นผลมาจากนโยบายและมาตรการกระตุ้นเศรษฐกิจของภาครัฐ
ทำให้ภาคเอกชนมีความต้องการสินเชื่อด้านนี้สูงตามไปด้วย อย่างไรก็ตาม
ธนาคารได้พิจารณาขยายสินเชื่ออย่างระมัดระวังโดยคำนึงถึงคุณภาพสินเชื่อเป็นหลัก
รวมถึงพิจารณาส่วนแบ่งตลาดและสัดส่วนสินเชื่อที่เหมาะสมกับการเติบโตของภาคธุรกิจ
และที่สำคัญสินเชื่อที่ให้ไปนั้นมีหลักทรัพย์ค้ำประกันทุกราย

ภาคการก่อสร้าง สินเชื่อในภาคการก่อสร้างคิดเป็นร้อยละ 5.3 ของสินเชื่อทั้งหมดของธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 สินเชื่อในกลุ่มนี้ส่วนใหญ่เป็นสินเชื่อที่ให้แก่บริษัทก่อสร้างที่เชี่ยวชาญการพัฒนาโครงการเอนกประสงค์ต่าง ๆ อาทิเช่น โครงการที่อยู่อาศัย อาคารชุด อาคารสำนักงาน ศูนย์การค้า ร้านค้า ในพื้นที่หรืออาคารเดียวกัน และโครงการพิเศษอื่นๆ ธนาคารได้ขยายการให้สินเชื่อในภาคธุรกิจก่อสร้างอย่างระมัดระวัง เพื่อให้เหมาะสมกับการเติบโตในภาคการก่อสร้างและการบริโภคภาคเอกชน 

 ภาคอสังหาริมทรัพย์ การให้สินเชื่อในภาคอสังหาริมทรัพย์ของธนาคารลดลงจากปี 2547 ร้อยละ 4.7 ของสินเชื่อทั้งหมดในภาคธุรกิจนี้ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 สินเชื่อในภาคธุรกิจนี้ส่วนใหญ่ประกอบด้วยเงินกู้ให้แก่โครงการพัฒนาอสังหาริมทรัพย์ และผู้ซื้อโครงการอสังหาริมทรัพย์ในโครงการต่าง ๆ 

แม้ว่า
จำนวนสินเชื่อของธนาคารในกลุ่มที่ให้แก่ภาคอสังหาริมทรัพย์จะมีจำนวนไม่มากเมื่อเทียบกับการให้สินเชื่อทั้งหมดของธนาคาร
แต่ธนาคารตั้งใจว่าจะพิจารณาให้กู้แก่ผู้พัฒนาอสังหาริมทรัพย์ในระดับชั้นแนวหน้าเป็นรายๆ เท่านั้น

ภาคการเกษตรและป่าไม้ สินเชื่อในภาคการเกษตรและป่าไมของธนาคาร เพียงวันที่ 31 ธันวาคม
2548 คิด เป็น ร้อยละ 4.9 ของสินเชื่อรวม

ภาคเหมืองแร่และย่อยหิน เพียงวันที่ 31 ธันวาคม 2548 คิด เป็น ร้อยละ 0.2 ของสินเชื่อรวม
ลดลงร้อยละ 10.3 เมื่อเทียบกับปี 2547
ซึ่งสอดคล้องกับเป้าหมายทางธุรกิจของธนาคารที่จะลดการให้สินเชื่อภาคธุรกิจนี้ลง
เนื่องจากเป็นธุรกิจที่มีความเสี่ยงสูง

[]หมายเหตุ ข้อมูลสินเชื่อจัดกลุ่มโดยอิงจากคำจำกัดความของธนาคารแห่งประเทศไทย
ซึ่งรวมถึงสินเชื่อระหว่างสถาบันการเงินและอาจจะไม่สอดคล้องกับตัวเลขที่ระบุในงบการเงินที่ระบุในเอกสารฉบับนี้

การกระจายสินเชื่อตามขนาดของสินเชื่อ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 สินเชื่อขนาดใหญ่ที่มีต้นเงินคงค้างมากกว่า 300 ล้านบาท
คิดเป็นร้อยละ 44.5 ของจำนวนสินเชื่อทั้งหมด สินเชื่อที่มีจำนวนต้นเงินคงค้างระหว่าง 5 ล้านบาท
ถึง 300 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 33.5ของสินเชื่อทั้งหมด
และสินเชื่อที่มีขนาดเงินต้นคงค้างน้อยกว่า 5 ล้านบาทคิดเป็นร้อยละ 22.0 ของสินเชื่อทั้งหมด

ตารางแสดงข้อมูลสินเชื่อของธนาคารตามขนาดของจำนวนต้นเงิน

  -------------------------- ----------- ----------- ---------- -------------------
                             หน่วย :                             
                             ล้านบาท                             

  ขนาดต้นเงิน                  31 ธ.ค. 48                         

                             จำนวนบัญชี    จำนวน       ร้อยละ      จำนวนเงินเฉลี่ยต่อบัญชี

  น้อยกว่า 5 ล้านบาท            1,050,306   207,813     21.95      0.20

  5-10 ล้านบาท                6,089       41,762      4.41       6.86

  10-20 ล้านบาท               3,215       44,160      4.66       13.74

  20-50 ล้านบาท               2,112       62,953      6.65       29.81

  50-100 ล้านบาท              843         57,898      6.12       68.68

  100-300 ล้านบาท             688         111,319     11.76      161.80

  มากกว่า 300 ล้านบาท          338         420,877     44.45      1,245.20

  รวม                        1,063,591   946,782     100.00     0.89
  -------------------------- ----------- ----------- ---------- -------------------

หมายเหตุ ข้อมูลสินเชื่อจัดกลุ่มโดยอิงจากคำจำกัดความของธนาคารแห่งประเทศไทย
ซึ่งรวมถึงสินเชื่อระหว่างสถาบันการเงินและอาจจะไม่สอดคล้องกับตัวเลขที่ระบุในงบการเงินที่ระบุในเอกสารฉบับนี้

ตารางข้อมูลการจัดชั้นหนี้และสินเชื่อด้อยคุณภาพ

หน่วย : ล้านบาท

  ------------------------ --------------- ------- --------- ------- --------- -------
  คุณภาพสินเชื่อ               งบเฉพาะธนาคาร                                       

                           31 ธ.ค.48               31 ธ.ค.47         31 ธ.ค.46 

                           จำนวน           ร้อยละ   จำนวน     ร้อยละ   จำนวน     ร้อยละ

  1. การจัดชั้นหนี้                                                                  

  จัดชั้นปกติ                  840,694         88.8    838,191   86.5    912,271   91.4

  จัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษ        8,453           0.9     11,709    1.2     5,949     0.6

  จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน         7,129           0.8     7,806     0.8     4,667     0.5

  จัดชั้นสงสัย                 38,042          4.0     30,240    3.1     6,498     0.7

  จัดชั้นสงสัยจะสูญ             52,464          5.5     81,647    8.4     68,278    6.8

  รวม                      946,782         100.0   969,593   100.0   997,663   100.0

  2. เงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ    97,635          10.3    119,693   12.3    79,443    8.0
  (NPLs)                                                                       
  ------------------------ --------------- ------- --------- ------- --------- -------

หมายเหตุ ข้อมูลสินเชื่อจัดกลุ่มโดยอิงจากคำจำกัดความของธนาคารแห่งประเทศไทย
ซึ่งรวมถึงสินเชื่อระหว่างสถาบันการเงินและอาจจะไม่สอดคล้องกับตัวเลขที่ระบุในงบการเงินที่ระบุในเอกสารฉบับนี้

ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 ธนาคารมีคาเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ จํานวน 42,535 ลานบาท

ตารางแสดงการเคลื่อนไหวในการกันสํารองหนี้สูญของธนาคาร

  -----------------------------------------------------------------------------------------
                                                       หน่วย :                   
                                                       ล้านบาท                   
  ---------------------------------------------------- ------------ ----------- -----------
                                                       31 ธ.ค.48    31 ธ.ค.47   31 ธ.ค.46

  ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ ณ วันเริ่มต้นระยะเวลา                    63,903.3     59,965.9    64,426.6

  รวม : หนี้สูญและหนี้จัดชั้นสงสัย                              6,414.6      8,381.1     3,551.9

  หนี้สูญได้รับคืน                                           169.3        18.4        0.1

  อื่นๆ                                                  4,324.7      108.2       (2,404.1)

  ลบ : หนี้สูญที่ตัดออกจากบัญชีหนี้สูญที่โอนไป                      (32,276.5)   (4,570.3)   (5,608.6)

  ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญและส่วนสูญเสียจาก                        42,535.4     63,903.3    59,965.9

  การปรับโครงสร้างหนี้ที่เป็นยอดยกไป                                                    

  ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ/สินเชื่อรวม (ร้อยละ)                     4.5          6.6         6.0

  ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ/สินเชื่อด้อยคุณภาพ (ร้อยละ)                43.6         53.4        75.5

  การตัดออกจากบัญชี/ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ (ร้อยละ)               75.9         7.2         9.4

  การตัดออกจากบัญชี/สินเชื่อรวม (ร้อยละ)                      3.4          0.5         0.6

  การตัดออกจากบัญชี/สินเชื่อด้อยคุณภาพ (ร้อยละ)                 33.1         3.8         7.1

  หมายเหตุ                                                                       
  จำนวนเงินกันสำรองต่างจากจำนวนที่แสดงในงบการเงินของธนาคาร                            
  เนื่องจากรวมเงินสำรองของเงินให้สินเชื่อแก่สถาบันการเงินด้วย                               
  -----------------------------------------------------------------------------------------

ในปี 2548 ธนาคารได้กันเงินสำรองหนี้สูญเป็นรายเดือนๆ ละ 300 ล้านบาท และในไตรมาส 4 ปี
2548 ได้กันเงินสำรองเพิ่มขึ้นอีกจำนวน 2,800 ล้านบาท

ตารางต่อไปนี้แสดงถึงขอมูลเกี่ยวกับสินเชื่อด้อยคุณภาพของธนาคาร

[]

  หมายเหตุ (1) มูลค่าในส่วนที่มีการกันสำรอง

(2) ข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อรวมโดยอิงตามคำนิยามเกี่ยวกับสินเชื่อของธนาคารแห่งประเทศไทย
    ซึ่งรวมถึงรายการระหว่างธนาคารบางรายการและสินเชื่อในตลาดเงิน ดังนั้น
    ข้อมูลนี้จึงอาจจะไม่สอดคล้องกับข้อมูลที่ระบุในงบการเงินในเอกสารฉบับนี้

(3) คำนวณตามคำนิยามของ “สินเชื่อ”
    ของธนาคารแห่งประเทศไทยซึ่งรวมเงินกู้ระหว่างธนาคารและตลาดเงิน
    ดังนั้นจำนวนที่แสดงในตารางอาจแตกต่างจากที่แสดงไว้ในงบการเงินของธนาคาร

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 สินเชื่อด้อยคุณภาพของธนาคารมีจำนวน 97,635 ล้านบาท
คิดเป็นร้อยละ 10.3 ของสินเชื่อ ลดลง 22,058 ล้านบาท หรือร้อยละ 18.4 จากปี 2547
ซึ่งมีจำนวน 119,693 ล้านบาท ที่เป็นสัดส่วน
ร้อยละ 13.5 ของสินเชื่อรวม (ไม่รวมตั๋ว SAM)

การกระจายตัวของสินเชื่อด้อยคุณภาพ

สินเชื่อด้อยคุณภาพแบงตามภาคธุรกิจ

สินเชื่อด้อยคุณภาพแบงตามภาคธุรกิจ กระจุกตัวอยูใน กลุมสินเชื่อเพื่อการบริโภค เป็นรอยละ
11.9 ของสินเชื่อด้อยคุณภาพทั้งหมดโดยเฉพาะอยางยิ่งสินเชื่อเพื่อที่อยูอาศัย
โดยธนาคารไดใหสินเชื่อดังกลาวหลังจากเกิดวิกฤตการณทางการเงินในปี 2540 – 2541
ไดไมนาน ซึ่งแสดงใหเห็นวาอาจเปนการกูยืมซื้ออสังหาริมทรัพยเพื่อเก็งกําไร
หรือเพื่อใหเชาหรือเปนการลงทุนในอสังหาริมทรัพย
นโยบายสินเชื่อใหมของธนาคารไมอนุญาตใหธนาคารใหสินเชื่อเพื่อที่อยูอาศัยแกผูกูที่ธนาคารทราบว่าจะนําสินเชื่อไปซื้ออสังหาริมทรัพยเพื่อการลงทุนมากกวาที่จะใช
เปนที่พักอาศัยอีกตอไป
ในขณะเดียวกันธนาคารกําลังพิจารณาที่จะโอนสวนหนึ่งของสินเชื่อดังกลาวใหกับ บสท.

สําหรับภาคอุตสาหกรรมการผลิต ที่มีสัดส่วนคิดเปนรอยละ 20.7 ของสินเชื่อด้อยคุณภาพ
และภาคการพาณิชย คิดเปนรอยละ 10.7 ของสินเชื่อด้อยคุณภาพ
การกระจุกตัวของสินเชื่อด้อยคุณภาพที่เหมือนกับลักษณะการกระจุกตัวของสินเชื่อปกติของธนาคาร
และธนาคารไดปรับปรุงโครงสร้างหนี้เหลานี้อยางตอเนื่องในขณะที่ธุรกิจในภาคอุตสาหกรรมการผลิตและการพาณิชยจํานวนมากไดฟนตัว

สินเชื่อด้อยคุณภาพแบงตามสถานที่ที่อยู่ของสินเชื่อ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 สินเชื่อด้อยคุณภาพของธนาคารแบงตามสถานที่ที่อยู่ของสินเชื่อ ร้อยละ
60.7 อยู่ในเขตกรุงเทพมหานคร ส่วนที่เหลือกระจายอยู่ตามภาคต่างๆ ของประเทศ

การกระจุกตัวของสินเชื่อด้อยคุณภาพตามขนาดสินเชื่อ
เป็นสินเชื่อขนาดเล็กซึ่งมีจำนวนยอดคงค้างต่ำกว่า 5 ล้านบาท เป็นร้อยละ 20.1
ของสินเชื่อด้อยคุณภาพ ประกอบด้วย สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
และสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs)

การกระจุกตัวของสินเชื่อด้อยคุณภาพแบ่งตามผู้กู้ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548
เป็นสินเชื่อด้อยคุณภาพที่มียอดคงค้าง (เงินต้น) สูงสุด 15 รายแรก มีจำนวน 33,527 ล้านบาท
หรือร้อยละ 34.3 ของสินเชื่อด้อยคุณภาพทั้งหมด และร้อยละ 3.5 ของสินเชื่อทั้งหมด
สินเชื่อด้อยคุณภาพที่มียอดคงค้างสูงสุด 15 รายแรก เป็นสินเชื่อที่ผู้กู้เป็นบริษัทขนาดใหญ่

ตารางแสดงข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อด้อยคุณภาพแบ่งตามสถานที่ที่อนุมัติสินเชื่อ

[]หมายเหตุ ข้อมูลสินเชื่อจัดกลุ่มโดยอิงจากคำจำกัดความของธนาคารแห่งประเทศไทย
ซึ่งรวมถึงสินเชื่อระหว่างสถาบันการเงินและอาจจะไม่สอดคล้องกับตัวเลขที่ระบุในงบการเงินที่ระบุในเอกสารฉบับนี้

ตารางข้อมูลสินเชื่อด้อยคุณภาพของธนาคารซึ่งแบ่งตามขนาดของเงินต้นของสินเชื่อ

[]

  -----------------------------------------------------------------------
  หมายเหตุ ข้อมูลข้างต้นเป็นข้อมูลจัดทำขึ้นจากคำจำกัดความว่า “สินเชื่อ”
  ของธนาคารแห่งประเทศไทย รวมถึงเงินกู้ระหว่าง ธนาคารและตลาดเงิน
  ซึ่งอาจไม่ตรงกับข้อมูลสินเชื่อตามงบการเงินที่ระบุในเอกสารฉบับนี้

  -----------------------------------------------------------------------

ตารางแสดงข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อด้อยคุณภาพของธนาคารแบ่งตามประเภทธุรกิจของธนาคารแห่งประเทศไทย

หน่วย : ล้านบาท

[]

+-----------------------------------------------------------------------+
|   หมายเหตุ (1) ข้อมูลคำนวณโดยเงินต้นเท่านั้น                                  |
|                                                                       |
|   (2) ข้อมูลข้างต้นเป็นข้อมูลจัดทำขึ้นจากคำจำกัดความว่า “สินเชื่อ”                   |
|   ของธนาคารแห่งประเทศไทย ซึ่งรวมถึงเงินให้ สินเชื่อ แก่สถาบันการเงิน              |
|   จึงไม่ตรงกับข้อมูลสินเชื่อตามงบการเงินที่ระบุในเอกสารฉบับนี้                       |
|                                                                       |
|   (3) รวมเงินให้กู้ต่างประเทศ                                              |
+-----------------------------------------------------------------------+

การปรับปรุงโครงสรางหนี้ของสินเชื่อด้อยคุณภาพ

ในป 2548 ธนาคารไดปรับปรุงโครงสร้างหนี้ด้อยคุณภาพโดยอาศัยเทคนิคหลายประการ ได้แก่

(1) การขยายระยะเวลาการชําระหนี้โดยพิจารณาจากความสามารถในการชําระหนี้ของลูกหนี้

(2) การลดอัตราดอกเบี้ยโดยพิจารณาจากกระแสเงินสดของลูกหนี้

(3) การอนุญาตใหมีระยะเวลาปลอดการชําระคืนตนเงิน (Grace Period)

ในกรณีอื่นๆ เชน การโอนทรัพยชําระหนี้ธนาคาร การแปลงหนี้เปนทุน และมีการเปลี่ยนแปลง
ขอกําหนดอื่นๆ ในสัญญากูดวย
ในบางครั้งธนาคารใชเทคนิคในการปรับปรุงโครงสรางหนี้เหลานี้รวมกันเพื่อใหการปรับปรุงโครงสรางหนี้ประสบผลสําเร็จ

การปรับปรุงโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหา สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2548
ธนาคารทำสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ จำนวน 8,318ราย
เป็นจำนวนหนี้ตามบัญชีก่อนปรับปรุงโครงสร้างหนี้ 38,877.15 ล้านบาท
ได้รับชำระดอกเบี้ยและเงินต้น จำนวน 9,026.22 ล้านบาท ให้กู้เพิ่ม จำนวน 681.53 ล้านบาท
และหนี้สูญจากการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ จำนวน 235.43
ล้านบาทรายละเอียดลูกหนี้ที่ปรับปรุงโครงสร้างหนี้ สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2548 มีดังนี้

ตารางผลการปรับปรุงโครงสรางหนี้ของธนาคารสามารถสรุปได ดังนี้

[]

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 ธนาคารได้ปรับปรุงโครงสร้างหนี้ไปแล้วรวมทั้งสิ้น 128,608 ราย
เป็นเงิน 472,293.46 ล้านบาท (ยอดสะสมตั้งแต่ปี 2542 ถึงปัจจุบัน)
และมียอดคงค้างตามบัญชีของลูกหนี้ที่ได้ปรับปรุงโครงสร้างหนี้แล้ว จำนวน 86,545 ราย
เป็นเงิน92,346.28 ล้านบาท
ซึ่งจำนวนคงค้างดังกล่าวมียอดที่อยู่ในระหว่างการติดตามผลการปฏิบัติตามเงื่อนไขใหม่ จำนวน
1,975 รายเป็นเงิน 1,171.87 ล้านบาท

3.  การโอนหนี้ด้อยคุณภาพไปยังบริษัทบริหารสินทรัพย์สุขุมวิท จำกัด (บบส.สุขุมวิท) และ
    บรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย (บสท.)

-   การโอนลูกหนี้ด้อยคุณภาพให้กับบริษัท บริหารสินทรัพย์สุขุมวิท จำกัด

เมื่อวันที่ 18 เมษายน 2543
คณะรัฐมนตรีได้มีมติให้ความเห็นชอบแนวทางการแก้ปัญหาหนี้ด้อยคุณภาพของธนาคาร
โดยให้มีการจัดตั้งบริษัทบริหารสินทรัพย์เพื่อบริหารหนี้ด้อยคุณภาพ
ซึ่งมีกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงินถือหุ้นร้อยละ 100

วันที่ 21 กันยายน 2543 ธนาคารได้โอนขายสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ [รวมลูกหนี้ที่รับโอนมาจาก
ธนาคาร มหานคร จำกัด (มหาชน)] ตามเกณฑ์ที่คณะรัฐมนตรีกำหนด เมื่อวันที่ 18 เมษายน 2543
และค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญให้กับบริษัท บริหารสินทรัพย์สุขุมวิท จำกัด (บบส.สุขุมวิท) จำนวน
519,378 ล้านบาท และ 198,126 ล้านบาท ตามลำดับ ซึ่งได้รับชำระเป็นตั๋วสัญญาใช้เงินมีอายุ 5
ปี ที่อาวัลโดยกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน จำนวน 321,252 ล้านบาท
ราคาที่โอนดังกล่าวธนาคารหรือ บบส.สุขุมวิท
มีสิทธิปรับปรุงเพิ่มขึ้นหรือลดลงได้ตามเงื่อนไขในสัญญา เช่น ข้อมูลสินทรัพย์ที่ส่งมอบไม่ถูกต้อง
สินทรัพย์ไม่เข้าเกณฑ์ตาม พรก.บริษัทบริหารสินทรัพย์ หรือกรณีอื่นตามที่ตกลงเป็นรายกรณี เป็นต้น
โดยกำหนดแจ้งใช้สิทธิปรับปรุง 3 ครั้ง ครั้งที่ 3 สิ้นสุดวันที่ 15 พฤษภาคม2544
เว้นแต่ทั้งสองฝ่ายจะตกลงขยายระยะเวลาออกไป และหลังการปรับปรุงราคาครั้งที่ 3 ธนาคารและ
บบส.สุขุมวิท จะทำความตกลงปรับปรุงราคาโอนสินทรัพย์ได้อีกเป็นครั้งคราว
ซึ่งต่อมาได้มีการตรวจสอบมูลค่าหลักประกันเพื่อปรับปรุงราคาโอนอีกครั้ง
รวมทั้งธนาคารยังมีความรับผิดชดใช้ตามเหตุที่กำหนดไว้ในสัญญา สำหรับค่าใช้จ่ายที่ บบส.สุขุมวิท
ได้ชดใช้ให้กับบุคคลใดๆ หรือได้รับความเสียหาย

ณ วันที่ 21 กันยายน 2543 ธนาคารได้รับตั๋วเงินจาก บบส.สุขุมวิท
ซึ่งอาวัลโดยกองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ จำนวน 108,000 ล้านบาท
เพื่อชดเชยค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญที่โอนกลับคืนเป็นรายได้
และนำตั๋วเงินดังกล่าวไปชำระคืนทุนให้กองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ ในจำนวนเดียวกัน

เมื่อวันที่ 14 กันยายน 2544
บบส.สุขุมวิทใช้สิทธิปรับปรุงราคาที่โอนขายสินทรัพย์ด้อยคุณภาพโดยเปลี่ยนเป็นตั๋วสัญญาใช้เงินครั้งที่
2 มีอายุ 4 ปี ที่อาวัลโดยกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน จำนวน 281,763
ล้านบาท แทนฉบับเดิมอัตราดอกเบี้ยคำนวณจากเงินฝากถัวเฉลี่ยของธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม
2548 บบส.สุขุมวิท ได้ชำระตั๋วสัญญาใช้เงินและดอกเบี้ยค้างรับเสร็จสิ้นแล้ว

การปรับปรุงราคาโอนระหว่างกันจนถึงวันที่ 15 กันยายน 2548 มียอดลูกหนี้ที่โอนคืน 44,742
ล้านบาท ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญที่โอนคืน 7,893 ล้านบาท
และธนาคารได้รับค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญโอนคืนมาจาก บบส.สุขุมวิท อีกจำนวน 7,750 ล้านบาท
เนื่องจากการประเมินมูลค่าหลักประกันเพิ่มขึ้น

เมื่อวันที่ 16 กุมภาพันธ์ 2548 ธนาคารได้มีหนังสือขอให้ บบส.สุขุมวิท
ออกตั๋วสัญญาใช้เงินสำหรับราคาโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพฉบับใหม่แทนตั๋วสัญญาใช้เงินฉบับเดิม
เมื่อวันที่ 14 กันยายน 2544 โดยให้ออกตั๋วสัญญาใช้เงินฉบับใหม่เพิ่มขึ้น จำนวน 5,833
ล้านบาทเนื่องจากราคาที่โอนใช้ราคาประเมินหลักประกัน ณ วันที่ 30 กันยายน 2543
แต่ตามเงื่อนไขในสัญญาโอนทรัพย์สิน ฉบับลงวันที่ 21 กันยายน 2543
ให้ใช้ราคาประเมินหลักประกัน ณ วันที่ 30 เมษายน 2544 บบส.สุขุมวิทได้ออกตั๋วสัญญาใช้เงิน
ลงวันที่ 20 กันยายน 2548 จำนวน10,000 ล้านบาท
อาวัลโดยกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน
เพื่อชำระราคาโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพเพิ่มเติมบางส่วนและเพื่อชำระรายการระหว่างกันซึ่งเป็นการชำระเงินที่ธนาคารจ่ายแทนตามภาระค้ำประกันและสินเชื่อหมุนเวียนที่ธนาคารโอนให้
บบส.สุขุมวิท โดย บบส.สุขุมวิท ชำระเงินตามตั๋วสัญญาใช้เงินเสร็จสิ้นในวันที่ 21 กันยายน 2548
เงินที่ได้รับชำระ จำนวน 10,000 ล้านบาท ดังกล่าว ธนาคารบันทึกรายการ ดังนี้

  ล้านบาท

1) ลดยอดบัญชีลูกหนี้อื่นสุทธิ - บริษัทบริหารสินทรัพย์สุขุมวิท จำกัด (รายการในงบดุล)

  ภาระจ่ายแทนตามภาระค้ำประกัน 2435.62

  รายการปรับมูลค่าการโอนลูกหนี้ไป –กลับ 3088.98

  5,524.60

2) ลดยอดบัญชีเงินทดรองจ่าย บบส.สุขุมวิท (แสดงรวมในสินทรัพย์อื่น) 658.85

3) ลดยอดค่าธรรมเนียมภาระค้ำประกันและดอกเบี้ยรับ (15.52)

4) ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญโอนคืน 3832.07

10,000.00

-   การโอนลูกหนี้ด้อยคุณภาพให้กับบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย (บสท.)

ตามที่บรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทยได้รับการจัดตั้งตามพระราชกำหนดบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย
พ.ศ.2544
โดยมีวัตถุประสงค์ในการบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของสถาบันการเงินโดยการรับโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของสถาบันการเงินต่างๆ
รวมตลอดถึงสิทธิอื่นใดเหนือทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันการชำระหนี้สำหรับสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ
และภายใต้พระราชกำหนดดังกล่าวสถาบันการเงินจะต้องทำการโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของตนรวมตลอดถึงสิทธิอื่นใดเหนือทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันการชำระหนี้ให้แก่บสท.
ตามเงื่อนไขและกำหนดเวลาที่ บสท.กำหนด
ซึ่งราคารับโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพเท่ากับมูลค่าทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันโดยการประเมินมูลค่าทรัพย์สินที่เป็นหลักประกัน
ให้เป็นไปตามหลักเกณฑ์การประเมินมูลค่าหลักประกันที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด ทั้งนี้
ธนาคารมีสิทธิที่จะขอให้มีการประเมินราคามูลค่าทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันใหม่ได้ภายใต้หลักเกณฑ์และระยะเวลาที่กำหนด
บสท.และธนาคารตกลงกันว่าให้มีการรับรู้ผลกำไรหรือผลขาดทุนจากการบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของ
บสท. และดำเนินการแบ่งปันผลกำไรหรือรับผิดชอบในผลขาดทุนระหว่างกันเมื่อสิ้นปีที่ 5 และสิ้นปีที่
10 นับแต่วันที่ 1 กรกฎาคม 2544
สำหรับลูกหนี้เฉพาะรายที่ได้รับชำระหนี้ครบถ้วนแล้วหรือกรณีเป็นการโอนสินทรัพย์เพื่อชำระหนี้
ให้นับเฉพาะรายที่ได้จำหน่ายจ่ายโอนทรัพย์สินนั้นแล้วโดยคำนวณจากมูลค่าสินทรัพย์ที่เรียกเก็บได้ตามเกณฑ์เงินสด
จนถึงวันที่คำนวณผลกำไรขาดทุนหักด้วยต้นทุนในการรับโอนและค่าใช้จ่ายทั้งสิ้นในการดำเนินการของ
บสท.รวมทั้งค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดที่ บสท. ต้องจ่ายให้กับธนาคาร

กรณีมีผลกำไร ผลกำไรส่วนแรกไม่เกินร้อยละ 20 ของราคารับโอน ธนาคารและ
บสท.แบ่งกันฝ่ายละครึ่ง
กำไรส่วนที่สองธนาคารรับแล้วรวมกับกำไรส่วนที่หนึ่งแล้วไม่เกินส่วนต่างระหว่างราคาตามบัญชีของสินทรัพย์ด้อยคุณภาพกับราคารับโอน
และกำไรส่วนที่เหลือให้ บสท.รับไปทั้งหมด

กรณีมีผลขาดทุน ธนาคารเป็นผู้รับผิดชอบผลขาดทุนส่วนแรกไม่เกินร้อยละ 20 ของราคารับโอน
และผลขาดทุนส่วนที่สองไม่เกินร้อยละ 20 ของราคารับโอน ธนาคารและ บสท.แบ่งกันฝ่ายละครึ่ง
สำหรับผลขาดทุนส่วนที่เหลือ บสท.รับไปทั้งหมด ดังนั้น
ผลขาดทุนที่ธนาคารต้องรับผิดชอบจะไม่เกินร้อยละ 30 ของราคารับโอน

เพียงวันที่ 31 ธันวาคม 2548 ธนาคารได้โอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพให้กับ
บสท.โดยมีราคาโอนรวมสุทธิจำนวน 18,177 ล้านบาท โดยในปีนี้ธนาคารได้โอนเพิ่ม
ราคาโอนจำนวน 566 ล้านบาท และปรับปรุงราคาโอนระหว่างกันลดลงสำหรับการโอนก่อนปี 2548
ซึ่ง บสท. จะตรวจสอบราคาสินทรัพย์ที่จะต้องชำระในเบื้องต้นให้เสร็จภายใน 180 วัน
ในแต่ละครั้งที่มีการโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ เมื่อ บสท.
และธนาคารได้ยืนยันราคาสินทรัพย์ที่จะต้องชำระกันแล้ว
บสท.จะออกตั๋วสัญญาใช้เงินซึ่งเปลี่ยนมือไม่ได้ให้แก่ธนาคาร
โดยในตั๋วสัญญาใช้เงินจะระบุรายละเอียดของจำนวนเงินตามราคาสินทรัพย์ที่รับโอน
วันออกตั๋วตามวันที่รับโอนสินทรัพย์และวันถึงกำหนดใช้เงินเมื่อสิ้นระยะเวลา10
ปีนับแต่วันออกตั๋วสัญญาใช้เงิน โดยมีกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงินเป็นผู้อาวัล
แต่ทั้งนี้ บสท.อาจใช้สิทธิไถ่ถอนก่อนกำหนดได้
อัตราดอกเบี้ยคิดจากอัตราเฉลี่ยของดอกเบี้ยเงินฝากถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักตามเงินฝากทุกประเภท
(รวมทั้งเงินฝากกระแสรายวัน) เฉพาะที่เป็นเงินบาทของธนาคารกรุงเทพ จำกัด (มหาชน)
ธนาคารกรุงไทย จำกัด (มหาชน) ธนาคารกสิกรไทย จำกัด (มหาชน) ธนาคารไทยพาณิชย์ จำกัด
(มหาชน) และธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) โดยให้ชำระดอกเบี้ยทุกสิ้นปี ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2548
ธนาคารได้ตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญสำหรับผลขาดทุนที่อาจจะเกิดขึ้นสำหรับลูกหนี้ด้อยคุณภาพที่โอนไปดังกล่าว
ร้อยละ 15 ของราคาโอน เป็นจำนวน 2,727 ล้านบาท
ธนาคารได้รับชำระราคาโอนแล้วบางส่วนจนถึงวันที่ 31 ธันวาคม 2548 มียอดราคาโอนค้างชำระ
จำนวน 14,759 ล้านบาท (ประกอบด้วยตั๋วสัญญาใช้เงิน จำนวน 54 ฉบับ เป็นเงินจำนวน
14,758 ล้านบาท และยังไม่ได้รับตั๋วสัญญาใช้เงิน จำนวน 0.68 ล้านบาท)
และธนาคารได้ตั้งดอกเบี้ยค้างรับไว้ จำนวน 139 ล้านบาท

ธนาคารรับบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ธนาคารโอนไปยัง บสท.โดยไม่มีค่าตอบแทน
ตามบันทึกข้อตกลงมอบหมายการบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ ฉบับลงวันที่ 4 กรกฎาคม 2546
และธนาคารได้รับจ้างบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ บสท.รับโอนมาจากสถาบันการเงินอื่น
ตามสัญญาว่าจ้างบริหารสินทรัพย์ ฉบับลงวันที่ 26 สิงหาคม 2546 และฉบับลงวันที่ 30 กันยายน
2546 โดยชำระค่าจ้างเป็นรายเดือนในอัตราร้อยละ 0.75 ถึง 1
ของยอดคงค้างของมูลค่าทางบัญชีของลูกหนี้แล้วแต่กรณีตามข้อตกลงในสัญญา และอีกร้อยละ 0.5
ของยอดคงค้างของมูลค่าทางบัญชีของลูกหนี้รายที่สามารถชำระหนี้ตามสัญญาปรับโครงสร้างหนี้ได้ 6
งวดติดต่อกันโดยไม่ผิดนัด โดยธนาคารต้องดำเนินการนำเสนอขออนุมัติต่อคณะกรรมการบริหาร
บสท. ให้ครบถ้วนทุกรายภายใน 6
เดือนนับตั้งแต่วันที่ลงนามในสัญญาซึ่งธนาคารได้ดำเนินการแล้วเสร็จตามสัญญาจ้างฯ
ปัจจุบันอยู่ระหว่างรวบรวมเอกสารเกี่ยวกับการบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพเพื่อจัดส่งให้ บสท.
และได้เรียกเก็บค่าตอบแทนตามลูกหนี้รายที่ได้จัดส่งเอกสารให้ บสท.ครบถ้วนแล้ว โดย
บสท.จะจ่ายค่าตอบแทนเมื่อตรวจรับเอกสารแล้วเสร็จ

นอกจากนี้ ในการดำเนินการด้านงานสัญญาและกฎหมายของสินทรัพย์ด้อยคุณภาพดังกล่าว
ธนาคารจะได้รับค่าตอบแทนตามสัญญาว่าจ้างดำเนินการด้านงานสัญญาและกฎหมาย ฉบับลงวันที่ 10
พฤศจิกายน 2546 และวันที่ 6 กรกฎาคม 2547

4.  ทรัพย์สินรอการขาย (NPA)

ทรัพย์สินรอการขายของธนาคาร ณ สิ้นปี 2548 มีมูลค่าสุทธิ เท่ากับ 33,786
ล้านบาทเพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2547 ที่มีมูลค่าสุทธิ 31,634 ล้านบาท จำนวน 2,152 ล้านบาท
คิดเป็นร้อยละ 6.8 เนื่องจากการปรับปรุงโครงสร้างหนี้โดยโอนหลักทรัพย์ชำระหนี้
และการซื้อทรัพย์จากการขายทอดตลาดของลูกหนี้ด้อยคุณภาพ ที่ธนาคารดำเนินคดี

ในปี 2549 ธนาคารมีนโยบายลดปริมาณทรัพย์สินรอการขายลง 10,000 ล้านบาท
และจะดำเนินการจำหน่ายทรัพย์สินรอการขายให้เสร็จสิ้นภายใน 5 ปี
โดยธนาคารยังคงใช้แนวทางหลักในการขายตรงผ่านพนักงานของธนาคารเองและบุคคลภายนอก
รวมถึงการจัดงานมหกรรมทรัพย์สินรอการขาย
และร่วมกับสถาบันการเงินอื่นในการจัดงานมหกรรมดังกล่าว
ซึ่งเป็นแนวทางที่ประสบความสำเร็จในปี 2548
รวมถึงได้พิจารณาใช้ช่องทางการจำหน่ายในรูปแบบอื่นด้วยเช่นการให้บริษัทภายนอก (Outsource)
ช่วยดำเนินการขาย หรือการขายแบบเหมารวมหลายแปลง ให้ผู้ซื้อที่เป็นบุคคลธรรมดาหรือนิติบุคคล
เป็นต้น โดยธนาคารยังคงนโยบายจ่ายค่าตอบแทนแก่ผู้แนะนำทั้งที่เป็นพนักงานของธนาคารเอง
และบุคคลภายนอก ที่ชักชวนให้มีผู้ซื้อทรัพย์สินรอการขายของธนาคาร
ซึ่งเป็นกลยุทธ์สำคัญในการเร่งยอดขายทรัพย์สินรอการขายของธนาคาร

5.  เงินลงทุนในหลักทรัพย์

ธนาคารให้ความสำคัญกับแหล่งที่ใช้ไปของเงินทุน ซึ่งนอกจากเป็นเงินให้สินเชื่อแล้ว
ธนาคารมีส่วนที่เป็นเงินลงทุนตามงบการเงินเฉพาะทั้งสิ้นในปี 2548 จำนวน 102,988.38
ล้านบาท เพิ่มขึ้น 31,194 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 43.4 ซึ่งเกิดจากเงินลงทุนชั่วคราวสุทธิเพิ่มขึ้น
จากเดิมถึงร้อยละ 369.8

หน่วย : ล้านบาท

  ------------------------------- ----------- ------- ---------- ------- --------------
  เงินลงทุน                         31 ธ.ค. 48          31 ธ.ค.47          การเปลี่ยนแปลง

                                  จำนวน       ร้อยละ   จำนวน      ร้อยละ   (ร้อยละ)

  เงินลงทุนชั่วคราวสุทธิ                29,191.7    28.3    6,214.3    8.7     369.8

  เงินลงทุนระยะยาวสุทธิ               67,345.5    65.4    59,449.7   82.8    13.3

  เงินลงทุนในบริษัทย่อยและบริษัทร่วมสุทธิ   6,451.2     6.3     6,130.1    8.5     5.2

  รวมเงินลงทุน                      102,988.4   100.0   71,794.1   100.0   43.4
  ------------------------------- ----------- ------- ---------- ------- --------------

 หากพิจารณาตามมูลค่าทางบัญชี ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 การลงทุนในหลักทรัพย์ของธนาคารเป็นการลงทุนในหลักทรัพย์รัฐบาลและรัฐวิสาหกิจ คิดเป็นร้อยละ 51.9 เงินลงทุนในตราสารหนี้เอกชนคิดเป็นร้อยละ 1.6 ตราสารหนี้ต่างประเทศ ร้อยละ 4.5 เงินลงทุนในบริษัทย่อยและบริษัทร่วมคิดเป็นร้อยละ 5.9 และเป็นเงินลงทุนในตราสารทุนและกองทุนคิดเป็นร้อยละ 36.1 โดยธนาคารไม่มีการลงทุนที่กระจุกตัวในบริษัทใดบริษัทหนึ่งเกินร้อยละ 10 ของมูลค่าเงินลงทุนที่ราคาทุน (ไม่รวมเงินลงทุนในกองทุน พันธบัตรภาครัฐ และรัฐวิสาหกิจ) ซึ่งเป็นไปตามนโยบายของธนาคารที่เน้นการลงทุนในหลักทรัพย์มีความเสี่ยงอยู่ในระดับที่ยอมรับได้ และ มีการกระจายความเสี่ยงในการลงทุน นอกจากนี้ธนาคารได้มีการตั้งสำรองค่าเผื่อการปรับมูลค่าและค่าเผื่อการด้อยค่าของหลักทรัพย์อย่างเพียงพอ เป็นไปตามมาตรฐานการบัญชีสำหรับเงินลงทุนแล้ว

เงินลงทุนจำแนกตามประเภทหลักทรัพย์ และการตั้งสำรองค่าเผื่อการปรับมูลค่า
และค่าเผื่อการด้อยค่า ตามงบการเงินเฉพาะธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548
มีรายละเอียดดังนี้

หน่วย : ล้านบาท

+-----+----------------+----+---------+---+---------+---+---------------+
|     | ประเภท         |    | เงินลงทุน |   | สำรอง   |   | เงินลงทุนสุทธิ    |
+-----+----------------+----+---------+---+---------+---+---------------+
| 1.  |                |    | 5       |   | (2      |   | 53,827.9      |
| หล  |                |    | 6,622.2 |   | ,794.2) |   |               |
| ักทร |                |    |         |   |         |   |               |
| ัพย์ร |                |    |         |   |         |   |               |
| ัฐบา |                |    |         |   |         |   |               |
| ลแล |                |    |         |   |         |   |               |
| ะรัฐ |                |    |         |   |         |   |               |
| วิสา |                |    |         |   |         |   |               |
| หกิจ |                |    |         |   |         |   |               |
+-----+----------------+----+---------+---+---------+---+---------------+
| 2.  |                |    | 1,784.4 |   | (5.0)   |   | 1,779.5       |
| ต   |                |    |         |   |         |   |               |
| ราส |                |    |         |   |         |   |               |
| ารห |                |    |         |   |         |   |               |
| นี้ภา |                |    |         |   |         |   |               |
| คเอ |                |    |         |   |         |   |               |
| กชน |                |    |         |   |         |   |               |
+-----+----------------+----+---------+---+---------+---+---------------+
| 3.  |                |    | 4,967.5 |   | 2.4     |   | 4,969.9       |
| ตร  |                |    |         |   |         |   |               |
| าสา |                |    |         |   |         |   |               |
| รหน |                |    |         |   |         |   |               |
| ี้ต่าง |                |    |         |   |         |   |               |
| ประ |                |    |         |   |         |   |               |
| เทศ |                |    |         |   |         |   |               |
+-----+----------------+----+---------+---+---------+---+---------------+
| 4.  |                |    | 6,451.2 |   |   -     |   | 6,451.2       |
| เง  |                |    |         |   |         |   |               |
| ินลง |                |    |         |   |         |   |               |
| ทุนใ |                |    |         |   |         |   |               |
| นบร |                |    |         |   |         |   |               |
| ิษัทย |                |    |         |   |         |   |               |
| ่อย/ |                |    |         |   |         |   |               |
| ร่วม |                |    |         |   |         |   |               |
+-----+----------------+----+---------+---+---------+---+---------------+
| 5.  |                |    | 3       |   | (3      |   | 35,959.9      |
| ตร  |                |    | 9,374.3 |   | ,414.4) |   |               |
| าสา |                |    |         |   |         |   |               |
| รทุน |                |    |         |   |         |   |               |
| (   |                |    |         |   |         |   |               |
| รวม |                |    |         |   |         |   |               |
| กอง |                |    |         |   |         |   |               |
| ทุน) |                |    |         |   |         |   |               |
+-----+----------------+----+---------+---+---------+---+---------------+
|     | รวม            |    | 10      |   | (6      |   | 102,988.4     |
|     |                |    | 9,199.6 |   | ,211.2) |   |               |
+-----+----------------+----+---------+---+---------+---+---------------+

6.  สภาพคล่อง

ในปี 2548 เงินสินเชื่อของธนาคารลดลง 43,223 ล้านบาท คิดเป็น ร้อยละ 4.6
เนื่องจากธนาคารได้รับชำระคืนตั๋วสัญญาใช้เงินบบส.สุขุมวิททั้งหมดจากที่เหลืออยู่ จำนวน 82,763
ล้านบาท และเงินฝากของธนาคารลดลงจากปี 2547 จำนวน 20,151 ล้านบาท คิดเป็น ร้อยละ
2.0 ทำให้อัตราส่วนสินเชื่อต่อเงินฝากเท่ากับ ร้อยละ 90.7 ลดลงจากสิ้นปี 2547 ซึ่งเท่ากับ
ร้อยละ 93.2 มีรายละเอียดดังนี้

  --------------------------- ------------- --------------- -----------------------
  หน่วย : ล้านบาท                                             

  สภาพคล่อง                    31 ธ.ค. 48    31 ธ.ค. 47      การเปลี่ยนแปลงเปลี่ยนแปลง

                                                            (ร้อยละ)

  เงินให้สินเชื่อ                  892,269       935,492         (4.6)

  เงินฝาก                      982,971       1,003,122       (2.0)

  อัตราส่วนเงินให้สินเชื่อต่อเงินฝาก   90.7          93.2            
  (ร้อยละ)                                                   
  --------------------------- ------------- --------------- -----------------------

  การวิเคราะห์งบกระแสเงินสด

ปี 2548 ธนาคารมีเงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด จำนวน 18,954 ล้านบาท ลดลง 4,769
ล้านบาท เนื่องจากกิจกรรม ดังนี้

1) เงินสดสุทธิได้มาจากกิจกรรมดำเนินงาน 28,604 ล้านบาท
ซึ่งเกิดจากการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญของสินทรัพย์และหนี้สิน ได้แก่ เงินลงทุนในหลักทรัพย์เพื่อค้าสุทธิ
ลดลง 2,908 ล้านบาท หลักทรัพย์ซื้อโดยมีสัญญาขายคืน ลดลง 7,990 ล้านบาท
และรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน ( หนี้สิน ) เพิ่มขึ้น 10,173 ล้านบาท

2) เงินสดสุทธิใช้ไปไหนกิจกรรมลงทุน 38,515 ล้านบาท
ซึ่งเกิดจากเงินสดจ่ายจากการซื้อตราสารหนี้ที่ถือจนครบกำหนด 35,654 ล้านบาท
และเงินสดจ่ายในการซื้อที่ดิน อาคารและอุปกรณ์ 2,862 ล้านบาท

3) เงินสดสุทธิได้มาจากกิจกรรมจัดหาเงิน 5,142 ล้านบาท
เนื่องจากเงินสดรับจากการออกหุ้นกู้ด้อยสิทธิ 10,400 ล้านบาท และเงินสดจ่ายเงินปันผล 5,258
ล้านบาท

  แหล่งที่มาของเงินทุน

ธนาคารมีแหล่งที่มาของเงินทุนจำนวน 1,160,021 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปีก่อนเล็กน้อย
โดยส่วนที่เพิ่มขึ้นส่วนใหญ่มาจากการออกหุ้นกู้ด้อยสิทธิ จำนวน 10,400 ล้านบาท อายุ 10 ปี
ในเดือนพฤษภาคม 2548 อย่างไรก็ตามเงินทุนหลักของธนาคารมาจากเงินฝาก คิดเป็น ร้อยละ
84.7 ของหนี้สินและส่วนของผู้ถือหุ้นรวมซึ่งประกอบด้วยเงินฝากประเภทจ่ายคืนเมื่อสิ้นระยะเวลา
ร้อยละ 41.3 ของเงินฝากทั้งหมด เงินฝากออมทรัพย์ ร้อยละ 49.8 ของเงินฝากทั้งหมด
และเงินฝากประเภทจ่ายคืนเมื่อทวงถาม ร้อยละ 8.9 ของเงินฝากทั้งหมด

+----------------------+----------+-----+-----------+-----+----------+
|                      |          |     | หน่วย :    |     |          |
|                      |          |     | ล้านบาท    |     |          |
+----------------------+----------+-----+-----------+-----+----------+
| แหล่งที่มาของเงินทุน      | 31 ธ.ค.  | ร้อ  | 31 ธ.ค.   | ร้อ  | การเ     |
|                      | 48       | ยละ | 47        | ยละ | ปลี่ยนแปลง |
|                      |          |     |           |     |          |
|                      |          |     |           |     | (ร้อยละ)  |
+----------------------+----------+-----+-----------+-----+----------+
| เงินฝาก               | 982,971  | 8   | 1,003,122 | 8   | (2.0)    |
|                      |          | 4.7 |           | 7.3 |          |
+----------------------+----------+-----+-----------+-----+----------+
| รายการระ             | 52,454   | 4.5 | 42,281    | 3.7 | 24.1     |
| หว่างธนาคารและตลาดเงิน |          |     |           |     |          |
+----------------------+----------+-----+-----------+-----+----------+
| เงินกู้ยืม               | 20,451   | 1.8 | 10,001    | 0.9 | 104.5    |
+----------------------+----------+-----+-----------+-----+----------+
| อื่นๆ*                 | 21,514   | 1.9 | 17,642    | 1.5 | 22.0     |
+----------------------+----------+-----+-----------+-----+----------+
| ส่วนของผู้ถือหุ้น          | 82,631   | 7.1 | 75,857    | 6.6 | 8.9      |
+----------------------+----------+-----+-----------+-----+----------+
| รวม                  | 1        | 10  | 1,148,903 | 10  | 1.0      |
|                      | ,160,021 | 0.0 |           | 0.0 |          |
+----------------------+----------+-----+-----------+-----+----------+
| หมายเหตุ (*)ประกอบด้วย |          |     |           |     |          |
| หนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม   |          |     |           |     |          |
| ภาระ                 |          |     |           |     |          |
| ของธนาคารจากการรับรอง |          |     |           |     |          |
| ดอกเบี้ยค้างจ่าย         |          |     |           |     |          |
| เจ้าหนี้สุทธิอื่นสุทธิ        |          |     |           |     |          |
| และหนี้สินอื่น            |          |     |           |     |          |
+----------------------+----------+-----+-----------+-----+----------+

ทั้งนี้ สามารถวิเคราะห์ความสัมพันธ์และแหล่งที่มาและแหล่งใช้ไปของเงินทุน
จากระยะเวลาครบกำหนด ของสินทรัพย์และหนี้สิน มีรายละเอียดดังนี้

เงินฝาก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 เงินฝากในสกุลเงินตราต่างประเทศคิดเป็นร้อยละ 1.2
ของจำนวนหนี้สินรวม
โดยธนาคารมีนโยบายที่จะรับเงินฝากในสกุลเงินต่างประเทศเพียงเท่าที่จะรองรับกับภาระสินเชื่อในสกุลเงินตราต่างประเทศ
และเงินฝากจำนวนดังกล่าวไม่ส่งผลอย่างมีนัยสำคัญต่อฐานเงินฝากโดยรวม
และหากธนาคารมีความจำเป็นต้องใช้เงินตราสกุลต่างประเทศ
ซึ่งโดยปกติจะเป็นเงินสกุลเหรียญสหรัฐ ธนาคารสามารถกู้ยืมได้จากต่างประเทศ
โดยแหล่งเงินในการกู้ยืมเงินตราสกุลต่างประเทศที่สำคัญได้แก่
การออกเสนอขายตราสารหนี้ต่อสาธารณะ หรือเสนอขายแก่นักลงทุนในวงจำกัด เช่น
กรณีที่ธนาคารได้ทำธุรกรรมออกตราสารหนี้ด้อยสิทธิสกุลเงินเหรียญสหรัฐให้แก่สถาบันการเงินบางแห่ง
ในปี 2543 และปี 2544

ตารางแสดงรายละเอียดของแหล่งเงินทุนและหนี้สินของธนาคาร

+----------------------------+--------+----+-------+----+-------+----+
|                            | หน่วย : |    |       |    |       |    |
|                            | ล้านบาท |    |       |    |       |    |
+----------------------------+--------+----+-------+----+-------+----+
|                            | 31     |    | 31    |    | 31    |    |
|                            | ธ.ค.   |    | ธ.ค.  |    | ธ.ค.  |    |
|                            | 48     |    | 47    |    | 46    |    |
+----------------------------+--------+----+-------+----+-------+----+
|                            | จำนวน  | ร  | จำนวน | ร  | จำนวน | ร  |
|                            |        | ้อย |       | ้อย |       | ้อย |
|                            |        | ละ |       | ละ |       | ละ |
+----------------------------+--------+----+-------+----+-------+----+
| เงินฝาก                     | 969    | 90 | 988,  | 92 | 990,  | 93 |
|                            | ,508.3 | .0 | 621.5 | .1 | 644.8 | .5 |
|   สกุลบาท                   |        |    |       |    |       |    |
+----------------------------+--------+----+-------+----+-------+----+
| สกุลเงินตราต่างประเทศ         | 13     | 1  | 14,   | 1  | 14,   | 1  |
|                            | ,462.4 | .2 | 500.2 | .4 | 710.4 | .4 |
+----------------------------+--------+----+-------+----+-------+----+
| รวมเงินฝาก                  | 982    | 91 | 1     | 93 | 1     | 94 |
|                            | ,970.7 | .2 | ,003, | .5 | ,005, | .9 |
|                            |        |    | 121.7 |    | 355.2 |    |
+----------------------------+--------+----+-------+----+-------+----+
| รา                         | 46     | 4  | 34,   | 3  | 31,   | 3  |
| ยการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน | ,371.5 | .3 | 758.6 | .2 | 692.2 | .0 |
|                            |        |    |       |    |       |    |
|   ภายในประเทศ              |        |    |       |    |       |    |
+----------------------------+--------+----+-------+----+-------+----+
|   ต่างประเทศ                | 6      | 0  | 7,    | 0  | 3,    | 0  |
|                            | ,082.2 | .6 | 522.4 | .7 | 254.7 | .3 |
+----------------------------+--------+----+-------+----+-------+----+
| ตลา                        | 52     | 4  | 42,   | 3  | 34,   | 3  |
| ดเงินและตลาดระหว่างประเทศรวม | ,453.7 | .9 | 281.0 | .9 | 946.9 | .3 |
+----------------------------+--------+----+-------+----+-------+----+
| หนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม         | 2      | 0  | 2,    | 0  | 5,    | 0  |
|                            | ,225.1 | .2 | 905.2 | .3 | 321.1 | .5 |
+----------------------------+--------+----+-------+----+-------+----+
| การกู้ยืมระยะสั้น               | 51.2   | 0  | 1.2   | 0  | -     | -  |
|                            |        | .0 |       | .0 |       |    |
+----------------------------+--------+----+-------+----+-------+----+
| การกู้ยืมระยะยาว              | -      | -  | -     | -  | 1.2   | 0  |
|                            |        |    |       |    |       | .0 |
+----------------------------+--------+----+-------+----+-------+----+
| หุ้นกู้ด้อยสิทธิ                  | 20     | 1  | 10,   | 0  | -     | -  |
|                            | ,400.0 | .9 | 000.0 | .9 |       |    |
+----------------------------+--------+----+-------+----+-------+----+
| หนี้สินอื่น                     | 19     | 1  | 14,   | 1  | 13,   | 1  |
|                            | ,289.3 | .8 | 737.2 | .4 | 941.2 | .3 |
+----------------------------+--------+----+-------+----+-------+----+
| หนี้สินรวม                    | 1,077  | 1  | 1     | 1  | 1     | 1  |
|                            | ,389.9 | 00 | ,073, | 00 | ,059, | 00 |
|                            |        | .0 | 046.3 | .0 | 565.6 | .0 |
+----------------------------+--------+----+-------+----+-------+----+

ธนาคารมีประเภทบัญชีเงินฝากที่มีดอกเบี้ยหลากหลายประเภท
รวมถึงบัญชีเงินฝากจ่ายคืนเมื่อทวงถามซึ่งไม่มีดอกเบี้ย บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ซึ่งมีดอกเบี้ย
และเงินฝากประจำซึ่งมีกำหนดเวลาระหว่างตั้งแต่ 3 เดือนถึง 3 ปี
ธนาคารได้กำหนดอัตราดอกเบี้ยที่จะจ่ายสำหรับเงินฝากตามสภาพการณ์ของตลาดและกลยุทธ์ในการส่งเสริมอัตราการเติบโตของเงินฝาก
อัตราดอกเบี้ยที่เสนอจะแตกต่างกันไปตามกำหนดชำระคืน
รวมถึงว่าลูกค้าเป็นสถาบันการเงินหรือไม่ใช่สถาบันการเงิน นอกจากนี้
ธนาคารได้เสนอแผนโครงการฝากเงินหลายประเภท ซึ่งจ่ายอัตราดอกเบี้ยในอัตราที่แตกต่างกันไป
ดอกเบี้ยที่จ่ายให้แก่เงินฝากมีกำหนดเวลาจะจ่ายเป็นอัตราคงที่
โดยเมื่อเงินฝากมีกำหนดเวลานั้นได้มีการต่ออายุการฝากเงินแล้ว
อัตราดอกเบี้ยเงินฝากสำหรับช่วงเวลาการต่ออายุการฝากเงินจนถึงครบกำหนดในคราวต่อไปจะใช้อัตราดอกเบี้ย
ณ เวลาที่ต่ออายุการฝากเงิน สำหรับเงินฝากออมทรัพย์
อัตราดอกเบี้ยที่ใช้บังคับจะมีการปรับเปลี่ยนไปตามสภาพตลาดและสภาพการณ์การแข่งขัน

ตารางการวิเคราะห์ระยะเวลาที่ครบกำหนดของสินทรัพย์และหนี้สิน ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548(งบเฉพาะธนาคาร )

  ------------------------------ --------- --------- --------- --------- ---------- -----------
                                                                         หน่วย :     
                                                                         ล้านบาท     

                                 น้อยกว่า    1-3       เกิน 3     เกิน 1 ปี   ไม่กำหนด    รวม
                                                     เดือน                           

                                 1 เดือน    เดือน      แต่ไม่เกิน 1           ระยะเวลา   
                                                     ปี                              

  สินทรัพย์ทางการเงิน                                                                   

  รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน   12,720    5,841     32,968    17,352    123        69,004

  หลักทรัพย์ซื้อโดยมีสัญญาขายคืน         48,210    -         -         -         -          48,210

  เงินลงทุนในหลักทรัพย์               -         -         29,192    67,345    6,451      102,988

  เงินให้สินเชื่อ                     145,373   52,066    148,163   549,130              894,731

  รวม                            206,303   57,907    210,323   633,827   6,574      1,114,933

  หนี้สินทางการเงิน                                                                     

  เงินฝาก                         583,012   209,157   100,078   90,965    -          983,213

  รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน   13,542    436       19,984    18,508    -          52,470

  เงินกู้ยืม                         1         -         -         20,400    -          20,401

  รวม                            596,555   209,593   120,062   129,873   -          1,056,084
  ------------------------------ --------- --------- --------- --------- ---------- -----------

ณ 31 ธันวาคม 2548 ธนาคารมีแหล่งที่มาของเงินทุนส่วนใหญ่
เป็นเงินฝากที่มีระยะเวลาครบกำหนดน้อยกว่า 1 เดือน จำนวน 583,012 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ
59.3 ของเงินฝากทั้งหมด รองลงมาเป็นเงินฝากที่มีระยะเวลาครบกำหนด 1-3 เดือน จำนวน
209,157 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 21.3 ของเงินฝากทั้งหมด

ส่วนแหล่งที่ใช้ไปของเงินทุนส่วนใหญ่เป็นเงินให้สินเชื่อที่มีระยะเวลาครบกำหนดเกินกว่า 1 ปี
จำนวน 549,130 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 61.4 ของเงินให้สินเชื่อทั้งหมด
รองลงมาเป็นเงินให้สินเชื่อที่มีระยะเวลาครบกำหนด เกินกว่า 3 เดือนแต่ไม่เกิน 1 ปี จำนวน
148,163 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 16.6 ของเงินให้สินเชื่อทั้งหมด

ตารางวิเคราะห์ระยะเวลาที่ครบกำหนดของสินทรัพย์และหนี้สิน ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2547
(งบเฉพาะธนาคาร)

  ------------------------------ --------- --------- --------- --------- ---------- -----------
                                                                         หน่วย :     
                                                                         ล้านบาท     

                                 น้อยกว่า    1-3       เกิน 3     เกิน 1 ปี   ไม่กำหนด    รวม
                                                     เดือน                           

                                 1 เดือน    เดือน      แต่ไม่เกิน 1           ระยะเวลา    
                                                     ปี                              

  สินทรัพย์ทางการเงิน                                                                   

  รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน   9,959     2,161     27,240    10,732    117        50,209

  หลักทรัพย์ซื้อโดยมีสัญญาขายคืน         56,200    -         -         -         -          56,200

  เงินลงทุนในหลักทรัพย์               -         -         6,213     59,451    6,130      71,794

  เงินให้สินเชื่อ                     156,262   36,147    218,433   526,962   -          937,804

  รวม                            222,421   38,308    251,885   597,145   6,247      1,116,007

  หนี้สินทางการเงิน                                                                     

  เงินฝาก                         512,476   202,944   139,380   148,646   -          1,003,446

  รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน   10,705    283       11,289    20,028    -          42,305

  เงินกู้ยืม                         -         -         1         10,000    -          10,001

  รวม                            523,181   203,227   150,670   178,674   -          1,055,752
  ------------------------------ --------- --------- --------- --------- ---------- -----------

ณ 31 ธันวาคม 2547 ธนาคารมีแหล่งที่มาของเงินทุนส่วนใหญ่
เป็นเงินฝากที่มีระยะเวลาครบกำหนดน้อยกว่า 1 เดือน จำนวน 512,476 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ
51.1 ของเงินฝากทั้งหมด รองลงมาเป็นเงินฝากที่มีระยะเวลาครบกำหนด 1-3 เดือน จำนวน
202,944 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 20.2 ของเงินฝากทั้งหมด

ส่วนแหล่งที่ใช้ไปของเงินทุนส่วนใหญ่เป็นเงินให้สินเชื่อที่มีระยะเวลาครบกำหนดเกินกว่า 1 ปี
จำนวน 526,962 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 56.2 ของเงินให้สินเชื่อทั้งหมด
รองลงมาเป็นเงินให้สินเชื่อที่มีระยะเวลาครบกำหนด เกินกว่า 3 เดือนแต่ไม่เกิน 1 ปี จำนวน
218,433 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 23.3 ของเงินให้สินเชื่อทั้งหมด

การเปลี่ยนแปลงในปริมาณธุรกรรมและอัตราดอกเบี้ย

ตารางแสดงการเปลี่ยนแปลงในส่วนที่เกี่ยวข้องกับดอกเบี้ยรับและดอกเบี้ยจ่าย
อันเป็นผลจากการเปลี่ยนแปลงในปริมาณธุรกรรมและอัตราดอกเบี้ยในช่วงระยะเวลาที่ระบุ
ค่าตอบแทนและอัตราโดยเฉลี่ยในแต่ละช่วงเวลาจะถูกนำไปใช้ในการคำนวณ

  หน่วย : ล้านบาท

  --------------- ------------------------------------- -------------- ----------- -----------
                                                        31 ธ.ค. 2548               
                                                        เปรียบเทียบกับ 31             
                                                        ธ.ค.2547                   

                                                        การเปลี่ยนแปลง               

                                                        จำนวน          ร้อยละ       สุทธิ

  สินทรัพย์ก่อรายได้                                                                    

                  เงินให้สินเชื่อ                            2,851.9        (303.2)     2,548.7

                  ตั๋วสัญญาใช้เงินบบส.สุขุมวิท                  (2,456.5)      13.9        (2,442.6)

                  รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน          251.7          1,136.0     1,387.7

                  หลักทรัพย์ที่ซื้อโดยมีสัญญาขายคืน               268.4          485.8       754.2

                  เงินลงทุน                               887.7          996.0       1,883.7

                  ตั๋วสัญญาใช้เงินบสท.                       (21.1)         20.9        (0.2)

                  การเปลี่ยนแปลงในดอกเบี้ยที่ได้รับ                                        4,131.5

  หนี้สินที่มีดอกเบี้ย                                                                     

                  เงินฝาก                                (389.7)        (2,494.0)   (2,883.7)

                  รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน          238.5          14.6        253.1

                  เงินกู้ยืม                                664.9          49.0        713.9

                  การเปลี่ยนแปลงในค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย                                      (1,916.7)

                  การเปลี่ยนแปลงในรายได้ดอกเบี้ยสุทธิ                                     6,048.2
  --------------- ------------------------------------- -------------- ----------- -----------

ตารางแสดงยอดเฉลี่ย และอัตราดอกเบี้ยในช่วงระยะเวลาที่ระบุไว้

หน่วย : ล้านบาท

  ----------------------------------------------- ------------- ---------- ---------- ------------- ---------- ----------
                                                  2547                                2548                     

                                                  ยอดเฉลี่ย       ดอกเบี้ย     อัตราเฉลี่ย   ยอดเฉลี่ย       ดอกเบี้ย     อัตราเฉลี่ย
                                                                           (ร้อยละ)                             (ร้อยละ)

  สินทรัพย์                                                                                                       

  เงินให้สินเชื่อ                                                                                                   

  - เงินให้สินเชื่อ                                    830,311.3     40,020.9   4.82       889,480.3     42,569.6   4.79

  - ตั๋วสัญญาใช้เงิน บบส. สุขุมวิท                        145,013.1     2,774.7    1.91       16,631.6      332.1      2.00

  รวมเงินให้สินเชื่อ                                   975,324.4     42,795.6   4.39       906,111.9     42,901.7   4.73

  รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน                                                                                 

  - รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน                  39,766.5      509.2      1.28       57,931.3      1,896.9    3.27

  - หลักทรัพย์ซื้อโดยมีสัญญาขายคืน                        24,599.5      351.6      1.43       43,377.6      1,105.8    2.55

  รวมรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน                 64,366.0      860.8      1.34       101,308.9     3,002.7    2.96

  เงินลงทุน                                                                                                      

  - เงินลงทุน                                       60,218.2      2,127.4    3.53       85,346.1      4,011.1    4.70

  - ตั๋วสัญญาใช้เงิน บสท.                              18,157.8      145.4      0.80       15,517.0      145.2      0.94

  รวมเงินลงทุน                                      78,376.0      2,272.8    2.90       100,863.1     4,156.3    4.12

  รวมสินทรัพย์ที่มีดอกเบี้ย                               1,118,066.4   45,929.2   4.11       1,108,283.9   50,060.7   4.52

  หัก ค่าเผื่อการด้อยค่าของหลักทรัพย์                      4,857.2                             6,182.1                  

  หัก ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญและค่าเผื่อปรับมูลค่าฯ              61,728.8                            51,907.1                 

  รวมสินทรัพย์ที่ไม่มีดอกเบี้ย                             101,627.2                           105,647.4                

  รวมสินทรัพย์                                       1,153,107.6                         1,155,842.1              

  หนี้สินและส่วนของผู้ถือหุ้น                                                                                           

  เงินฝาก                                          1,015,870.8   12,575.2   1.24       984,386.7     9,691.5    0.98

  รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน                    38,459.5      677.7      1.76       51,995.4      930.8      1.79

  เงินกู้ยืม                                          2,501.2       108.4      4.33       17,843.7      822.3      4.61

  รวมหนี้สินที่มีดอกเบี้ย                                 1,056,831.5   13,361.3   1.26       1,054,225.8   11,444.6   1.09

  รวมหนี้สินที่ไม่มีดอกเบี้ย                               20,773.9                            21,180.3                 

  รวมหนี้สิน                                         1,077,605.4                         1,075,406.1              

  ส่วนของผู้ถือหุ้น                                     75,502.2                            80,436.0                 

  รวมหนี้สินและส่วนของผู้ถือหุ้น                           1,153,107.6                         1,155,842.1              

                                                                                                               

  ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยสุทธิ (ร้อยละ)                                              2.84                                3.43

  อัตราผลตอบแทนสุทธิต่อสินทรัพย์ที่ก่อให้เกิดรายได้ (ร้อยละ)                             2.91                                3.48
  (Net Interest Margin)                                                                                        

  ส่วนต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อและเงินฝากเฉลี่ย                            3.58                                3.80
  (ร้อยละ)                                                                                                      

  อัตราผลตอบแทนสุทธิต่อสินทรัพย์เฉลี่ย (ร้อยละ)                                      2.82                                3.34
  ----------------------------------------------- ------------- ---------- ---------- ------------- ---------- ----------

7.  รายจ่ายลงทุน

ในปี 2548 ธนาคารมีค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับสินทรัพย์ประเภททุน ตามงบการเงินเฉพาะธนาคาร
(รวมถึงที่ดิน อาคารอุปกรณ์ และไม่รวมถึงการตีราคาใหม่) เป็นจำนวน 2,408 ล้านบาท

สำหรับปี 2549 งบประมาณเกี่ยวกับสินทรัพย์ประเภททุนอยู่ที่ 3,620 ล้านบาท
โดยส่วนใหญ่เป็นการขยายเครือข่ายและจุดบริการของธนาคาร
การปรับรูปแบบสาขาให้เป็นมาตรฐาน รวมทั้งปรับปรุงระบบศูนย์บริหารและจัดการธนบัตร
เพื่อรองรับระบบ GFMIS ที่เข้ามา โดยธนาคารยังคงมุ่งเน้นด้าน Processing เป็นหลัก

8.  อัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง

  ------------------------------------------ --------- ------- --------- ------- -------------- -------
                                                                                 หน่วย : ล้านบาท  

                                             31 ธ.ค.   ร้อยละ   31 ธ.ค.   ร้อยละ   การเปลี่ยนแปลง   ร้อยละ
                                             48                2547                             

  เงินกองทุนชั้นที่ 1                              75,363    8.5     65,871    8.2     9,492          14.4

  เงินกองทุนทั้งสิ้นก่อนหักรายการ                    109,008           88,140            20,868         23.7

  หัก ส่วนต่ำกว่าทุน (สุทธิ)                        1,685             908               777            85.6
  จากการตีราคาเงินลงทุนในตราสารทุนประเภทเผื่อขาย                                                      

  รวมเงินกองทุน                                107,323   12.1    87,232    10.9    20,091         23.0

  สินทรัพย์ถ่วงน้ำหนักตามความเสี่ยง                  887,129           799,040           88,098         11.0

  หมายเหตุ: ไม่รวมกำไรสุทธิในงวดหลังปี 2548 (ก.ค.                                                     
  – ธ.ค. 2548)                                                                                  
  ------------------------------------------ --------- ------- --------- ------- -------------- -------

9.  ค่าตอบแทนของผู้สอบบัญชี

  1) ค่าตอบแทนจากการสอบบัญชี (Audit Fee)

ธนาคารและบริษัทย่อยจ่าย
ค่าตอบแทนการสอบบัญชีและค่าใช้จ่ายอื่นให้แก่ผู้สอบบัญชีของธนาคารในรอบปีบัญชีที่ผ่านมาจำนวนเงินรวม
6,109,678 บาท แบ่งเป็น ค่าสอบบัญชีของธนาคารและบริษัทในเครือ จำนวน 5,620,000
ล้านบาท และค่าใช้จ่ายอื่น จำนวน 489,678 บาท

2)  ค่าบริการอื่น (Non-audit Fee)

ธนาคารและบริษัทย่อยจ่าย ค่าตอบแทนของงานบริการอื่น ซึ่งได้แก่
การจัดทำรายงานพิเศษและการจัดทำรายงานกำไรจากการปริวรรต ให้แก่ผู้สอบบัญชีของธนาคาร
ในรอบปีบัญชีที่ผ่านมามีจำนวนเงินรวม –ไม่มี-
บาทและจะต้องจ่ายในอนาคตอันเกิดจากการตกลงที่ยังให้บริการไม่แล้วเสร็จในรอบปีบัญชีที่ผ่านมามีจำนวนรวม
400,000 บาท