2. ลักษณะการประกอบธุรกิจ

2.1 ประวัติความเป็นมา

ธนาคารกรุงไทยก่อตั้งขึ้นเมื่อวันที่ 14 มีนาคม 2509 จากการควบกิจการระหว่างธนาคารมณฑล
จำกัด กับธนาคารเกษตร จำกัด โดยมีกระทรวงการคลังเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่
ทำให้ธนาคารกรุงไทยเป็นธนาคารขนาดใหญ่ที่มีฐานะทางการเงินที่มั่นคง
สามารถคุ้มครองเงินฝากและให้บริการทางธุรกรรมการเงินได้กว้างขวางมากขึ้น ในปี 2530
กองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงินได้เข้ามามีส่วนในการถือหุ้น
โดยซื้อหุ้นเพิ่มทุนของธนาคาร ซึ่งปัจจุบันกองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ ยังคงเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่
โดยถือหุ้นรวมร้อยละ 56.38

ทั้งนี้ ธนาคารได้ดำเนินกิจกรรมที่สำคัญโดยสรุป ในช่วงปี 2530-2545 ดังนี้ :

  ----------- ---------------------------------------------------------------------------------
  ระยะเวลา    การดำเนินกิจกรรมที่สำคัญของธนาคารในช่วงปี 2530-2545

  สิงหาคม 2530 ธนาคารได้รับโอนสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคารสยาม จำกัด มาดำเนินการ โดยมียอดหนี้สินสูงกว่าสินทรัพย์
              จำนวน 7,371.60 ล้านบาท (ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545 และ 2544 ธนาคารมีหนี้สินสูงกว่าสินทรัพย์ จำนวน
              1,980 ล้านบาท และ 2,230 ล้านบาท) ซึ่งธนาคารได้ตั้งธนาคารสยาม จำกัด (ปัจจุบันเปลี่ยนชื่อเป็นบริษัท
              ทิพยสิน จำกัด) ไว้เป็นลูกหนี้ การดำเนินการดังกล่าวหากมีผลกระทบต่อฐานะของธนาคาร
              ทางการจะเข้ามาดูแลมิให้ธนาคารต้องได้รับความเสียหายตามนโยบายของทางการที่วางไว้

  มิถุนายน 2532 ธนาคารได้นำหุ้นเข้าจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย
              นับเป็นรัฐวิสาหกิจแห่งแรกที่นำหุ้นเข้าซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์ฯ
              โดยได้เริ่มเปิดทำการซื้อขายหุ้นในตลาดหลักทรัพย์ฯ ตั้งแต่วันที่ 2 สิงหาคม 2532 เป็นต้นมา
              และได้จดทะเบียนแปรสภาพเป็นบริษัทมหาชนจำกัด เมื่อวันที่ 24 มีนาคม 2537 ใช้ชื่อว่า “ธนาคารกรุงไทย
              จำกัด (มหาชน)” เลขทะเบียน บมจ.335 ชื่อย่อ KTB

  สิงหาคม 2540 ธนาคารได้เข้าร่วมโครงการรับแลกเปลี่ยนตั๋วเงินและบัตรเงินฝากของบริษัทเงินทุนและบริษัทเงินทุนหลักทรัพย์
              42 บริษัท ที่รัฐบาลมีคำสั่งระงับการดำเนินกิจการ ให้เป็นบัตรเงินฝากของธนาคารซึ่งมีกำหนดเวลาจ่ายคืน 6
              เดือน 3 ปี หรือ 5 ปี และจ่ายดอกเบี้ยตามอัตราที่ธนาคารกำหนด โดยการดำเนินการตามโครงการนี้
              ธนาคารกระทำแทนกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน จึงไม่ต้องรับภาระใด ๆ ทั้งสิ้น

  ตุลาคม 2541  ธนาคารรับโอนหนี้สิน (ผู้ฝากและเจ้าหนี้) จำนวน 24,260.25 ล้านบาท และ เงินให้สินเชื่อและลูกหนี้อื่น
              จำนวน 7,679.78 ล้านบาท จากธนาคารกรุงเทพฯพาณิชย์การ จำกัด (มหาชน)
              โดยส่วนต่างธนาคารได้ตั้งธนาคารกรุงเทพฯพาณิชย์การ จำกัด (มหาชน)
  ----------- ---------------------------------------------------------------------------------

  ----------- -----------------------------------------------------------------------------------------------------------
  ระยะเวลา    การดำเนินกิจกรรมที่สำคัญของธนาคารในช่วงปี 2530-2545

              เป็นลูกหนี้ธนาคาร จำนวน 16,580.47 ล้านบาท โดยธนาคารกรุงเทพฯพาณิชย์การ จำกัด (มหาชน) ได้ออกตั๋วสัญญาใช้เงินให้ธนาคาร
              ซึ่งอาวัลโดยกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน ทั้งนี้หากการรับโอนกิจการสินทรัพย์และหนี้สินดังกล่าวนี้ก่อให้เกิดภาระแก่ธนาคาร
              ทางการ (ธนาคารแห่งประเทศไทย/กระทรวงการคลัง/กองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน) จะชดเชยคืนให้ธนาคารจนครบถ้วน

  พฤศจิกายน    ธนาคารได้รับโอนสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคารมหานคร จำกัด (มหาชน) มาดำเนินการ โดยมียอดสินทรัพย์และหนี้สิน จำนวนที่เท่ากัน คือ
  2541        284,532.01 ล้านบาท
              และหากเจ้าหนี้เงินฝากหรือเจ้าหนี้อื่นที่ธนาคารรับโอนมีอัตราดอกเบี้ยหรือต้นทุนเงินทุนอื่นสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยและต้นทุนเงินทุนอื่นที่ธนาคารพึงจ่าย
              ธนาคารจะได้รับการชดเชยส่วนต่างดังกล่าว
              และนอกจากนี้หากการรับโอนกิจการสินทรัพย์และหนี้สินดังกล่าวก่อให้เกิดภาระแก่ธนาคารหรือทำให้ธนาคารขาดผลประโยชน์อันพึงได้
              ทางการจะชดเชยคืนให้ธนาคารจนครบถ้วน

  กันยายน 2543 ธนาคารได้โอนขายสินทรัพย์ด้อยคุณภาพและค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญให้กับบบส.สุขุมวิท ซึ่งจัดตั้งตามกฎกระทรวง (พ.ศ.2541)
              ออกตามความในพระราชกำหนดบริษัทบริหารสินทรัพย์ พ.ศ.2541 โดยเป็นการขายขาด จำนวน 519,378.17 ล้านบาท และ 198,126.15
              ล้านบาท ตามลำดับ ซึ่งได้รับชำระเป็นตั๋วสัญญาใช้เงินมีอายุ 5 ปี ที่อาวัลโดยกองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ จำนวน 321,252.02 ล้านบาท
              ราคาที่โอนดังกล่าวธนาคารหรือ บบส. สุขุมวิท มีสิทธิปรับปรุงเพิ่มขึ้นหรือตามที่ตกลงเป็นกรณี โดยกำหนดแจ้งใช้สิทธิปรับปรุง 3 ครั้ง
              โดยครั้งสุดท้ายสิ้นสุดวันที่ 15 พฤษภาคม 2544 เว้นแต่ทั้งสองฝ่ายจะตกลงขยายระยะเวลาออกไป และหลังการปรับปรุงราคาครั้งสุดท้าย
              ธนาคารและ บบส.สุขุมวิท จะทำความตกลงปรับปรุงราคาโอนสินทรัพย์ได้อีกเป็นครั้งคราว
              รวมทั้งธนาคารยังมีความรับผิดชดใช้ตามเหตุที่กำหนดไว้ในสัญญาสำหรับค่าใช้จ่ายที่ บบส.สุขุมวิท ได้ชดใช้ให้กับบุคคลใด ๆ หรือได้รับความเสียหาย
              นอกจากนี้ ธนาคารยังได้รับตั๋วเงินจาก บบส.สุขุมวิท ซึ่งอาวัลโดยกองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ จำนวน 108,000 ล้านบาท ณ วันที่ 21 กันยายน 2543
              เพื่อชดเชยค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญที่โอนกลับคืนเป็นรายได้ และตั๋วเงินดังกล่าวได้นำไปชำระคืนทุนให้กองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ ในจำนวนเดียวกัน

  กันยายน 2544 บบส.สุขุมวิทใช้สิทธิปรับปรุงราคาที่โอนขายสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ โดยเปลี่ยนเป็นตั๋วสัญญาใช้เงิน ครั้งที่ 2 มีอายุ 4 ปี
              ที่อาวัลโดยกองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ จำนวน 281,763.15 ล้านบาท แทนฉบับเดิมเมื่อวันที่ 18 เมษายน 2543
              อัตราดอกเบี้ยคำนวณจากเงินฝากถัวเฉลี่ยของธนาคาร
  ----------- -----------------------------------------------------------------------------------------------------------

  ----------- -----------------------------------------------------------
  ระยะเวลา    การดำเนินกิจกรรมที่สำคัญของธนาคารในช่วงปี 2530-2545

  กันยายน 2545 ตตตาม ตามมติที่ประชุมวิสามัญผู้ถือหุ้น ครั้งที่ 1/2545 เมื่อวันที่ 24 กันยายน
              2545 ได้อนุมัติให้ธนาคารซื้อคืนใบสำคัญแสดงสิทธิที่จะซื้อหุ้นบุริมสิทธิ หมวด ก
              จำนวน 10,800,000,000 หน่วย จากกองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ ในราคาหน่วยละ
              0.61 บาท รวมเป็นเงินทั้งสิ้น 6,588,000,000 บาท
              และยกเลิกใบสำคัญแสดงสิทธิดังกล่าว เมื่อวันที่ 27 กันยายน 2545
              รวมทั้งอนุมัติให้ลดทุนจดทะเบียนของธนาคาร โดยการลดหุ้นบุริมสิทธิ หมวด ก
              ที่ออกเพื่อรองรับใบสำคัญแสดงสิทธิที่จะซื้อหุ้นบุริมสิทธิ หมวด ก จำนวน
              10,800,000,000 หุ้น มูลค่าหุ้นละ 10 บาท รวมเป็นเงิน 108,000,000,000
              บาท และอนุมัติให้ลดทุนของธนาคารเพื่อลดผลขาดทุนสะสม
              โดยการลดมูลค่าหุ้นที่ตราไว้จากเดิมหุ้นละ 10 บาท เหลือมูลค่าหุ้นละ 5.15 บาท
  ----------- -----------------------------------------------------------

2.2 การดำเนินงานในปี 2546

1)  โครงการแปรรูปธนาคาร

กองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน
มีนโยบายที่จะลดสัดส่วนการถือหุ้นธนาคารกรุงไทยลง โดยเมื่อวันที่ 9-10 ตุลาคม 2546
ธนาคารได้นำหุ้นธนาคารกรุงไทยในส่วนที่กองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ ถืออยู่ จำนวน 3,000 ล้านหุ้น
ออกจำหน่ายให้แก่ประชาชนทั่วไป ซึ่งได้รับความสนใจจากนักลงทุนเป็นอย่างมาก
จนต้องมีการจัดสรรหุ้นเพิ่มอีก 450 ล้านหุ้น รวมเป็นจำนวนหุ้นที่ออกจำหน่ายทั้งสิ้น 3,450 ล้านหุ้น
โดยเสนอขายให้แก่นักลงทุนในประเทศ (นักลงทุนรายย่อยและนักลงทุนสถาบันในประเทศ)
จำนวนรวม 1,693 ล้านหุ้น จำแนกเป็นนักลงทุนรายย่อย จำนวน 987 ล้านหุ้น
และนักลงทุนสถาบันในประเทศ จำนวน 706 ล้านหุ้น คิดเป็นร้อยละ 28.6 และ 20.5
ของจำนวนหุ้นที่เสนอขายทั้งหมด และเสนอขายให้แก่นักลงทุนในต่างประเทศ จำนวน 1,757
ล้านหุ้น คิดเป็นร้อยละ 50.9 ของจำนวนหุ้นที่เสนอขาย โดยเสนอขายหุ้นละ 8.50 บาท
(ราคาพาร์หุ้นละ 5.15 บาท) ทั้งนี้ภายหลังการจำหน่ายหุ้นดังกล่าวแล้ว กองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ
ยังคงมีสถานะเป็นผู้ถือหุ้นรายใหญ่ของธนาคารโดยถือหุ้นจำนวน 6,306,635,967 หุ้น
คิดเป็นร้อยละ 56.38 ของจำนวนหุ้นที่จำหน่ายได้แล้วทั้งหมดของธนาคาร

  2) การปรับโครงสร้างองค์กร

เพื่อมุ่งเน้นให้การปฏิบัติงานของธนาคารมีประสิทธิภาพ สามารถลดรายจ่าย
และเพิ่มรายได้ธนาคารจึงได้ดำเนินการปรับโครงสร้างองค์กรใหม่ ด้วยการปรับลดขนาดองค์กร
หรือหน่วยงานที่ซ้ำซ้อนลง แยกประเภทความรับผิดชอบที่ชัดเจน
และให้ความสำคัญในเรื่องการควบคุมความเสี่ยงเพิ่มขึ้น
เพื่อเสริมสร้างความมั่นคงในการดำเนินธุรกิจของธนาคารในอนาคต รวมทั้งก่อให้เกิดการถ่วงดุล
(Check & Balance) ภายในสายงานและระหว่างสายงาน

ทั้งนี้ โครงสร้างองค์กรใหม่ของธนาคาร แบ่งเป็น 15 สายงาน ในแต่ละสายงานแบ่งออกเป็นกลุ่ม
ฝ่ายหรือสำนัก สำนักงาน และศูนย์ตามลำดับ ดังนี้

-   สายงานสินเชื่อและสาขา รวม 5 สายงาน ได้แก่
    สายงานสินเชื่อภาคใต้และนครหลวงตะวันออก
    สายงานสินเชื่อภาคตะวันออกเฉียงเหนือและนครหลวงเหนือ
    สายงานสินเชื่อภาคตะวันออกและนครหลวงใต้ สายงานสินเชื่อภาคกลางและนครหลวงกลาง
    สายงานสินเชื่อภาคเหนือและนครหลวงตะวันตก

-   สายงานวางแผนผลิตภัณฑ์และการตลาด

-   สายงานธุรกิจต่างประเทศและตลาดการเงิน

-   สายงานโครงการพิเศษ

-   สายงานปฏิบัติการ

-   สายงานจัดการหนี้

-   สายงานบริหารความเสี่ยง

-   สายงานวางแผนและการเงิน

-   สายงานทรัพยากรบุคคลและสนับสนุนองค์กร

-   สายงานเทคโนโลยีสารสนเทศ

-   สายงานนโยบายและกำกับ เป็นสายงานใหม่ที่รวมงานด้าน ระเบียบนโยบาย กฎหมาย
    และงานด้าน

  เลขานุการคณะกรรมการธนาคาร เพื่อความชัดเจนในการกำกับดูแล และควบคุมความเสี่ยง
  โดยมีสำนัก

ตรวจสอบภายในซึ่งขึ้นตรงกับคณะกรรมการตรวจสอบ (Audit Committee)

  นอกจากนี้ ยังมีหน่วยงานที่ขึ้นตรงต่อกรรมการผู้จัดการ ได้แก่ สำนักสื่อสารและประชาสัมพันธ์
  และสำนัก

กรรมการผู้จัดการ เพื่อให้สามารถสนองนโยบายของธนาคารได้ผลดียิ่งขึ้น

  ธนาคารบริหารงานโดยคำนึงถึงประเภทของความเสี่ยงในธุรกรรมด้านต่าง ๆ คือ

-   การบริหารงานด้านการตลาด ผลิตภัณฑ์ และประชาสัมพันธ์
    ต้องคำนึงถึงความเสี่ยงด้านภาพลักษณ์ของธนาคาร

-   การบริหารงานด้านสินเชื่อ ตลาดสินเชื่อทั้งในและต่างประเทศ
    ต้องคำนึงถึงความเสี่ยงด้านสภาพคล่องของเงินทุน ความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
    ความเสี่ยงด้านตลาด ความเสี่ยงด้านการเงิน และรายงานทางการเงิน

-   การบริหารงานด้านนโยบาย ต้องคำนึงถึงความเสี่ยงด้านกฎหมาย ความเสี่ยงด้านกฎระเบียบ
    และความเสี่ยงด้านการกำกับดูแล

-   การบริหารงานด้านตรวจสอบภายใน ต้องคำนึงถึงความเสี่ยงด้านการปฏิบัติงาน

3) การขยายธุรกิจ

ตลอดปี 2546 ที่ผ่านมา ธนาคารในฐานะที่เป็นธนาคารขนาดใหญ่ของรัฐ
จึงพยายามส่งเสริมและขยายสินเชื่อให้แก่ผู้ประกอบธุรกิจทั้งขนาดใหญ่
วิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs) ผู้ประกอบการรายย่อย รวมทั้งสินเชื่อส่วนบุคคล
ในส่วนสินเชื่อขนาดใหญ่นั้น ธนาคารได้มุ่งเน้นไปยังโครงการขนาดใหญ่ของรัฐ
และผู้ประกอบการที่มีศักยภาพ ส่วนสินเชื่อที่ให้กับผู้ประกอบการ SMEs
ซึ่งเป็นกลจักรสำคัญในการฟื้นฟูเศรษฐกิจของประเทศนั้น
ธนาคารได้ร่วมมือกับกรมส่งเสริมอุตสาหกรรม บรรษัทเงินทุนอุตสาหกรรมขนาดย่อม
บรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม บรรษัทเงินทุนอุตสาหกรรมแห่งประเทศไทย
และองค์กรอื่น ๆ เพื่อสนับสนุนทั้งด้านเงินทุนหมุนเวียน
การให้คำปรึกษาแนะนำทั้งด้านการเงินและการตลาดแก่ผู้ประกอบการ โดยจัดให้มีกิจกรรมต่าง ๆ
มากมาย โดยเฉพาะการจัดสัมมนาให้กับผู้ประกอบการตามภูมิภาคต่าง ๆ ทั่วประเทศ นอกจากนี้
ธนาคารยังได้จัดตั้งฝ่ายธนาคารชุมชนขึ้น โดยมุ่งหวังที่จะสร้างความแข็งแกร่งให้กับชุมชน พร้อม ๆ
กับการปูพื้นฐานความเข้าใจในเศรษฐกิจขั้นพื้นฐานให้กับประชาชน ด้วยการออกโฆษณาชื่อ
“หมุนเวียน” ภายใต้แนวคิดที่ว่า “เงินกู้ของธนาคารกรุงไทย จะกระตุ้นการใช้จ่าย
สร้างเงินหมุนเวียน จากรากหญ้าถึงชุมชนสู่ระดับประเทศ เพื่อให้เศรษฐกิจไทยพลิกฟื้น”
โดยธนาคารชุมชนได้เริ่มดำเนินงานอย่างเป็นรูปธรรมแล้ว
ด้วยการปล่อยเงินกู้แก่กองทุนหมู่บ้านที่ได้รับการจัดระดับความน่าเชื่อถือโดยหน่วยงานของรัฐในระดับ
AAA หรือเป็นหมู่บ้านที่มีสินค้าเพื่อการพาณิชย์ที่ดี มีการจัดการเงินและผลการดำเนินการที่ดี
มีผู้นำชุมชนเข้มแข็ง และมีส่วนร่วมจากชุมชน
โดยในเบื้องต้นธนาคารจะให้สินเชื่อในวงเงินกู้หมู่บ้านละไม่เกิน 1.0 ล้านบาท จำนวนประมาณ
2,000 กองทุน จากหมู่บ้านที่มีระดับความน่าเชื่อถือ AAA จำนวน 24,000 กองทุน
นอกเหนือจากโครงการดังกล่าวข้างต้นแล้ว ธนาคารยังได้จัดตั้งธนาคารอิสลาม
ที่ให้บริการทางการเงินบนพื้นฐานของหลักชาริอะฮ์ โดยใช้ชื่อว่า “ธนาคารชาริอะฮ์”
เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าชาวมุสลิม
และเป็นแหล่งระดมเงินออมเพื่อกระจายสู่ภาคการลงทุน
ซึ่งนับว่าเป็นธนาคารพาณิชย์แห่งเดียวในประเทศไทยที่ให้บริการตามหลักศาสนาอิสลามอย่างเต็มรูปแบบ
โดยระบบบริการทางการเงินของธนาคารชาริอะฮ์จะแตกต่างจากบริการปกติของธนาคาร คือ
การให้บริการทางการเงินที่ไม่เกี่ยวข้องกับการรับและจ่ายดอกเบี้ยทุกรูปแบบและทุกขั้นตอน
รวมทั้งการไม่สนับสนุนธุรกิจที่มีธุรกรรมเกี่ยวข้องกับการผูกขาดตัดตอน การกักตุนสินค้า สุรา
แอลกอฮอล์ และธุรกรรมที่ขัดต่อศีลธรรมอันดีงามของสังคม โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546
ธนาคารมีสาขาธนาคารอิสลาม รวมทั้งสิ้น 16 สาขา

2.3 กลยุทธ์ทางธุรกิจในปี 2546

ธนาคารมุ่งมั่นที่จะเสริมสร้างฐานะของความเป็นธนาคารพาณิชย์ชั้นนำของประเทศไทย
ด้วยการเพิ่มความสามารถในการทำกำไร และสร้างมูลค่าสูงสุดให้แก่ผู้ถือหุ้น
โดยกลยุทธ์ของธนาคารเพื่อบรรลุวัตถุประสงค์ดังกล่าว มีดังต่อไปนี้

1) การบริหารเงินทุนเพื่อเพิ่มมูลค่าสูงสุดแก่ผู้ถือหุ้น

เพื่อที่จะสร้างผลตอบแทนสูงสุดแก่ผู้ถือหุ้นของธนาคาร
ธนาคารมุ่งที่จะบริหารเงินทุนอย่างมีประสิทธิภาพ
โดยรักษาสมดุลระหว่างการดำรงฐานะเงินกองทุนให้เพียงพอตามกฎหมายและตามปริมาณของธุรกิจที่ได้ประมาณการไว้
และเพื่อให้ได้รับผลตอบแทนจากเงินทุนในอัตราที่เหมาะสม
ธนาคารมุ่งจะประเมินระดับเงินกองทุนอย่างต่อเนื่องเพื่อพิจารณาคืนเงินทุนส่วนเกินให้แก่ผู้ถือหุ้น
โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546 ภายหลังจากที่ได้มีการจ่ายเงินปันผลในอัตรา 0.26
บาทต่อหุ้นสามัญแล้ว ธนาคารมีอัตราส่วนเงินกองทุนชั้นที่ 1 ต่อสินทรัพย์เสี่ยงร้อยละ 8.51
และอัตราส่วนเงินกองทุนรวมต่อสินทรัพย์เสี่ยง ร้อยละ 9.54
ธนาคารตั้งเป้าหมายในระยะกลางที่จะเพิ่มอัตราส่วนเงินกองทุนรวมที่ร้อยละ 14
โดยธนาคารจะพยายามรักษาและปรับระดับอัตราส่วนเงินกองทุนดังกล่าวผ่านการใช้นโยบายการจ่ายเงินปันผล
การขยายตัวของสินเชื่อ และการระดมทุนโดยการออกตราสารหนี้ด้อยสิทธิระยะยาว

2) การขยายการให้สินเชื่อ

ธนาคารขยายการให้สินเชื่ออย่างต่อเนื่องให้แก่ลูกค้าทุกประเภท
โดยมุ่งเน้นขยายการให้สินเชื่อกับกลุ่มลูกค้ารายใหญ่ ที่เป็นกลุ่มธุรกิจชั้นนำของไทย นอกจากนี้
ธนาคารยังมีแผนที่จะใช้เงินทุนที่แข็งแกร่ง ดำเนินการเปลี่ยนแปลงสินเชื่อ Syndicated Loan
เดิมที่ธนาคารเป็นแกนนำ มาเป็นการปล่อยกู้จากธนาคารเพียงรายเดียว
และธนาคารยังมุ่งเน้นขยายสินเชื่อให้กับรัฐวิสาหกิจ โดยใช้ความสัมพันธ์อันดีที่มีกับรัฐวิสาหกิจต่าง ๆ
ในการขยายสินเชื่อ
โดยเฉพาะอย่างยิ่งรัฐวิสาหกิจที่เพิ่งดำเนินการแปรรูปกิจการซึ่งต้องการแหล่งเงินทุนจากธนาคารพาณิชย์ทดแทนเงินทุนจากรัฐบาลในการขยายธุรกิจ
ประกอบกับธนาคารยังมีแผนที่จะขยายสินเชื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อบุคคลโดยใช้ประโยชน์จากเครือข่ายสาขาที่ครอบคลุม
โดยเฉพาะการเข้าถึงกลุ่มเป้าหมายที่เป็นข้าราชการ และพนักงานรัฐวิสาหกิจโดยตรง
รวมทั้งปรับปรุงประสิทธิภาพในการสร้างและรักษาความสัมพันธ์กับลูกค้า
ในขณะเดียวกันธนาคารยังมีแผนที่จะขยายสินเชื่อเพื่อให้ลูกหนี้ที่ได้รับการปรับโครงสร้างหนี้ที่มีกระแสเงินสดเพียงพอในการชำระหนี้

อนึ่ง
การดำเนินการปล่อยสินเชื่อทั้งหมดนั้นจะอยู่ภายใต้นโยบายในการให้สินเชื่อที่มีความเข้มงวดและระมัดระวัง
โดยคำนึงถึงคุณภาพของสินทรัพย์และผลตอบแทนเป็นสำคัญ

  3) การเพิ่มรายได้

ในขณะที่ธนาคารกำลังขยายสินเชื่อนั้น
ธนาคารยังมีความมุ่งมั่นในการรักษาส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อและเงินฝากสุทธิ (Net
Operating Margins) ไว้ (คือ ผลตอบแทนถัวเฉลี่ยที่ได้รับจากเงินกู้ที่ไม่รวมตั๋วสัญญาใช้เงินของ
บบส.สุขุมวิท หักด้วยค่าตอบแทนถัวเฉลี่ยที่จ่ายสำหรับเงินฝาก) ให้อยู่ในระดับที่สามารถแข่งขัน

กับธนาคารพาณิชย์ชั้นนำของไทยได้ โดยการลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สำหรับลูกค้าชั้นดีหรือ MLR
ให้เหลือร้อยละ 5.75 ต่อปีในวันที่ 19 มิถุนายน 2546
พร้อมทั้งลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำเหลือร้อยละ 1.25 ต่อปี นอกจากนี้
ธนาคารยังระงับการรับฝากเงินที่กำหนดระยะเวลาประเภทบัญชีเงินฝากประจำ 24 และ 36 เดือน
เพื่อเป็นการลดต้นทุนของธนาคารในภาวะที่การแข่งขันในตลาดสินเชื่อทวีความรุนแรงขึ้น

อย่างไรก็ดี
ธนาคารยังมุ่งเน้นที่จะขยายฐานรายได้ที่ไม่ใช่ดอกเบี้ยทั้งจากรายการที่เกี่ยวเนื่องกับธุรกรรมปกติของธนาคาร
และจากการทำ Cross Selling

4) การพัฒนาให้เป็น Convenience Bank

ด้วยความมุ่งมั่นของธนาคารในการเป็น Convenience Bank ธนาคารเชื่อมั่นว่า
ด้วยเครือข่ายเอทีเอ็มที่ครอบคลุมพื้นที่ทั่วประเทศมากที่สุด ประกอบกับฐานลูกค้าทั้งประเภทบุคคล
ธุรกิจ ที่ธนาคารมีอยู่เป็นจำนวนมาก
โดยเฉพาะอย่างยิ่งลูกค้าหน่วยงานรัฐวิสาหกิจซึ่งเป็นผู้ใช้จ่ายเงินรายใหญ่ของประเทศ
จึงนับเป็นโอกาสที่สำคัญของธนาคารในการขยายหรือเพิ่มปริมาณธุรกิจ
และขยายช่องทางการให้บริการแก่ลูกค้าได้กว้างขวางขึ้น ทั้งในธุรกิจหลักของธนาคารเอง เช่น
สินเชื่อเพื่อการเคหะ สินเชื่อบุคคล รายได้จากค่าธรรมเนียมต่าง ๆ
และการร่วมเป็นพันธมิตรคู่ค้ากับบริษัทย่อย บริษัทร่วม หรือบุคคลภายนอก เช่น บัตรเครดิต
การประกันภัย กองทุนรวม โดยในปัจจุบันธนาคารให้บริการบัตรเครดิตผ่านบริษัทร่วมคือ
บริษัทบัตรกรุงไทย จำกัด (มหาชน) ซึ่งธนาคารถือหุ้นร้อยละ 49
และการให้บริการประกันชีวิตผ่านบริษัทร่วมคือ บริษัท กรุงไทย แอกซ่า ประกันชีวิต จำกัด
ซึ่งธนาคารถือหุ้นร่วมกับแอกซ่ากรุ๊ป โดยถือหุ้นฝ่ายละร้อยละ 50

5) การพัฒนาและส่งเสริมบริการด้านการชำระเงิน หักบัญชี และบริการเรียกเก็บเงินตามเช็ค

ธนาคารเป็นผู้ทำรายการทางการเงินในสกุลเงินบาท (Thai Baht Processing)
รายใหญ่ที่สุดในประเทศ และนับเป็นผู้ให้บริการด้านการชำระเงิน หักบัญชี
และบริการเรียกเก็บเงินตามเช็ครายใหญ่ที่สุดรายหนึ่งของประเทศ
โดยมีลูกค้ารายใหญ่ที่สุดสำหรับบริการประเภทนี้ คือ หน่วยงานของรัฐบาล
ซึ่งธนาคารได้ให้บริการระบบการจ่ายเงินเดือนและเบิกจ่ายเงิน โดยในเดือนกรกฎาคม 2546
คณะรัฐมนตรีได้มีมติเห็นชอบให้ธนาคารดำเนินการในโครงการปรับปรุงพัฒนาระบบรวมในการบริหารเงินงบประมาณสำหรับการชำระเงิน
หักบัญชี และบริการเรียกเก็บเงินตามเช็ค หรือเรียกว่าระบบ จีเอฟ-เอ็มไอเอส โดยบริษัท
กรุงไทยคอมพิวเตอร์ เซอร์วิสเซส จำกัด ซึ่งเป็นบริษัทในเครือของธนาคารจะเป็นเจ้าของระบบ
และบริหารระบบรวมสำหรับการชำระเงิน ด้วยเงินลงทุนประมาณ 1.7 พันล้านบาท
โดยธนาคารจะได้ค่าธรรมเนียมจากการจัดการการชำระเงินดังกล่าวจากรัฐบาล
ระบบนี้จะช่วยให้ธนาคารสามารถให้บริการแก่รัฐบาลในการเป็นตัวแทนชำระเงินได้อย่างสมบูรณ์แบบทั่วประเทศ
รวมถึงให้บริการผลิตภัณฑ์เดียวกันนี้แก่ภาคธุรกิจเอกชนด้วย
นอกจากนี้ธนาคารอยู่ระหว่างการหารือกับผู้ค้าปลีก บริษัทหลักทรัพย์ และบริษัทท่องเที่ยว
เพื่อจะดำเนินการพัฒนาและขยายการบริการด้านการชำระเงิน หักบัญชี
และบริการเรียกเก็บเงินตามเช็ค

6) การเสริมสร้างความแข็งแกร่งในงานบริหารความเสี่ยงอย่างต่อเนื่อง

ธนาคารได้ปรับปรุงโครงสร้างและระบบการบริหารความเสี่ยงใหม่ทั้งหมด
โดยความช่วยเหลือของที่ปรึกษาต่างประเทศ รวมถึง ING International and Government
Advisory (IGA) Unit หรือ ING เพื่อให้การบริหารและติดตามความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
อัตราดอกเบี้ย อัตราแลกเปลี่ยน ความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง และความเสี่ยงในการปฏิบัติงาน
มีประสิทธิภาพดียิ่งขึ้น โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อให้ได้รับอัตราผลตอบแทนที่ปรับกับความเสี่ยงแล้ว
(Risk – adjusted Return) มีมูลค่าสูงสุด ทั้งนี้
ธนาคารได้จัดตั้งคณะกรรมการบริหารความเสี่ยง (Risk Management Committee)
เพื่อกำกับดูแลการบริหารความเสี่ยงทั้งหมด
และการจัดการความเสี่ยงด้านการปฏิบัติการพร้อมทั้งได้จัดตั้งคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินหรือ
ALCO โดยรายงานต่อคณะกรรมการธนาคารผ่านคณะกรรมการบริหาร
และคณะกรรมการผู้บริหารสายงาน
นอกจากนี้ธนาคารมุ่งที่จะติดตามตรวจสอบอย่างใกล้ชิดถึงประสิทธิภาพการดำเนินงาน
และการปฏิบัติตามโครงสร้างและระบบใหม่ในการบริหารความเสี่ยง
รวมทั้งทำการพัฒนาบุคลากรและนโยบายการบริหารความเสี่ยงอย่างต่อเนื่องโดยคำนึงถึงวิธีปฏิบัติที่ดีที่สุดที่ธนาคารชั้นนำในต่างประเทศได้ถือปฏิบัติ

สำหรับความเสี่ยงด้านสินเชื่อ ธนาคารได้เริ่มใช้ระบบความเสี่ยงด้านสินเชื่อสำหรับลูกค้าเอกชน
โดยการจัดระดับชั้นความเสี่ยง ซึ่งจะแบ่งลูกค้าเอกชนออกเป็น 13 ชั้นความเสี่ยง
และธนาคารคาดว่า ภายในปี 2547 ธนาคารจะนำวิธีการกำหนดราคาที่ได้ปรับระดับความเสี่ยง
(Risk – adjusted Pricing) มาใช้อย่างเหมาะสมในการให้สินเชื่อ

นอกจากนี้ ธนาคารยังพัฒนาระบบ Core Banking
ซึ่งเป็นระบบจัดการฐานข้อมูลอย่างมีประสิทธิภาพที่จะช่วยให้สายงานปฏิบัติการทั้งหลายและสายงานบริหารความเสี่ยงของธนาคารได้รับข้อมูลที่รวดเร็วและถูกต้อง
อีกทั้งยังลดระยะเวลาในการอนุมัติสินเชื่อและสอบทานสินเชื่อด้วย โดยในปี 2546
ได้ดำเนินการในส่วนของด้านเงินฝากแล้ว ขณะที่ทางด้านเงินกู้จะดำเนินการต่อในปี 2547

7) เพิ่มประสิทธิภาพในการปฏิบัติงาน

ธนาคารไม่มีแผนการลดจำนวนพนักงานในปี 2546
หากแต่จะพัฒนาพนักงานที่มีอยู่ในปัจจุบันให้สามารถปฏิบัติงานได้อย่างมีประสิทธิภาพมากที่สุด
ด้วยการจัดหลักสูตรการฝึกอบรมบุคลากรอย่างต่อเนื่อง
และริเริ่มการนำระบบการจ่ายผลตอบแทนให้แก่พนักงานตามผลการปฏิบัติงาน โดยใช้ Balance
Score Card เป็นเครื่องมือในการประเมินผล อีกทั้งธนาคารยังส่งเสริมการพัฒนาทางด้านศีลธรรม
จริยธรรมของพนักงาน
ด้วยการสนับสนุนให้เข้าหลักสูตรการอบรมพัฒนาทางจิตด้วยการวิปัสสนากรรมฐาน
โดยธนาคารจะเป็นผู้ออกค่าใช้จ่ายและไม่นับเป็นวันลาของพนักงาน
และนอกจากธนาคารจะพัฒนาศักยภาพของบุคลากรเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการปฏิบัติงานดังกล่าวแล้ว
การพัฒนาปรับปรุงระบบเทคโนโลยีสารสนเทศควบคู่ไปกับการนำระบบ Core Banking
ใหม่ของธนาคารมาปรับใช้
จะทำให้ธนาคารสามารถจัดสรรพนักงานที่ทำงานในส่วนงานสนับสนุนให้ไปทำหน้าที่ติดต่อกับลูกค้าธนาคารได้อย่างมีประสิทธิภาพมากยิ่งขึ้นด้วย

2.4 การประกอบธุรกิจของธนาคาร

1) การประกอบธุรกิจหลัก

ธนาคารได้รับอนุญาตให้ประกอบการธนาคารพาณิชย์ตามที่ได้กำหนดไว้ในพระราชบัญญัติการธนาคารพาณิชย์และประกาศที่เกี่ยวข้องซึ่งออกโดยธนาคารแห่งประเทศไทย
กระทรวงการคลัง และหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง โดยธุรกิจของธนาคาร สามารถแบ่งออกได้ 2
ประเภท คือ

  - ธุรกิจที่นำมาซึ่งรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล ได้แก่ การบริการรับฝากเงินและการให้สินเชื่อ
  ซึ่งเป็นการรับฝากเงินจากบุคคลทั่วไป นิติบุคคลต่าง ๆ ทั้งภาครัฐและเอกชน
  รวมทั้งการกู้ยืมเงินจากแหล่งต่าง ๆ ทั้งภายในและภายนอกประเทศ
  เพื่อนำไปหารายได้จากการปล่อยสินเชื่อให้แก่ลูกค้า

-   ธุรกิจที่นำมาซึ่งรายได้ที่ไม่ใช่ดอกเบี้ย ได้แก่ รายได้จากค่าธรรมเนียมและรายได้อื่น ๆ เช่น
    บริการด้านการซื้อขายเงินปริวรรตต่างประเทศ บริการซื้อขายตั๋วแลกเงิน
    บริการเปิดเลตเตอร์ออฟเครดิตสำหรับลูกค้านำเข้าและส่งออก
    บริการด้านการโอนเงินทั้งในและต่างประเทศ บริการด้านบัตรเครดิต
    บริการด้านการอาวัลและการค้ำประกัน เป็นต้น

2) การประกอบธุรกิจอื่น ๆ

นอกจากนี้เพื่อให้การดำเนินธุรกิจหลักข้างต้นและการปฏิบัติงานของธนาคารมีความคล่องตัวขึ้น
อีกทั้งยังมีโอกาสสร้างรายได้อีกทางหนึ่งด้วย ธนาคารจึงมีการลงทุนในรูปแบบต่าง ๆ ดังต่อไปนี้

-   ธุรกิจ Professional Services

- บริษัท กรุงไทยธุรกิจบริการ จำกัด ประกอบธุรกิจให้บริการแก่ธนาคารและบริษัทในเครือ เช่น
ขนส่งทรัพย์สิน ขนส่งตราสารทางการเงิน ขนส่งเอกสาร รักษาความปลอดภัย งานบริหารคลังพัสดุ
เครื่องเขียนแบบพิมพ์ต่าง ๆ งานซ่อมและดูแลระบบไฟฟ้า เครื่องปรับอากาศ เป็นต้น
และให้บริการขนส่งเงินสดและเอกสารแก่สถาบันการเงินอื่นที่ธนาคารแห่งประเทศไทยอนุญาต

- บริษัท กรุงไทย คอมพิวเตอร์ เซอร์วิสเซส จำกัด
ประกอบธุรกิจให้บริการด้านเทคโนโลยีสารสนเทศ (Information Technology)
และให้คำปรึกษาด้านการพัฒนา และปรับปรุงระบบงานคอมพิวเตอร์แก่หน่วยงานต่างๆ
ภายในธนาคารกรุงไทยและบริษัทในเครือเป็นหลัก

- บริษัท กฎหมายกรุงไทย จำกัด ประกอบธุรกิจให้บริการด้านกฎหมายกับธนาคาร บริษัทในเครือ
และผู้ที่เกี่ยวข้อง

-   ธุรกิจพัฒนาอสังหาริมทรัพย์

- บริษัท กรุงไทย พร็อพเพอร์ตี้ ดีเวลลอปเม้นท์
ประกอบธุรกิจพัฒนาอสังหาริมทรัพย์ที่ได้มาจากธนาคารกรุงไทย
ให้บริการขายทรัพย์สินที่อยู่ในกระบวนการตีทรัพย์ชำระหนี้ หรือทรัพย์สินในครอบครอง
การเป็นที่ปรึกษาบริหารงานก่อสร้าง
และประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์ให้แก่ธนาคารและบริษัทในเครือ รวมทั้งให้บริการประเมินราคา
ควบคุมและหรือตรวจสอบเฉพาะโครงการก่อสร้างของลูกหนี้ของธนาคาร
เพื่อประกอบการพิจารณาสินเชื่อหรือควบคุมการเบิกใช้สินเชื่อ

-   ธุรกิจประกัน

- บริษัท กรุงไทยพานิชประกันภัย จำกัด ประกอบธุรกิจด้านประกันภัยรถยนต์
ประกันภัยทางทะเลและขนส่ง ประกันอัคคีภัย และประกันภัยประเภทเบ็ดเตล็ด

- บริษัท กรุงไทย แอกซ่า ประกันชีวิต จำกัด ประกอบธุรกิจประกันชีวิต
ที่เกิดจากการร่วมทุนระหว่างธนาคารกรุงไทยและกลุ่มแอกซ่า

-   ธุรกิจบัตรเครดิต

- บริษัท บัตรกรุงไทย จำกัด (มหาชน) ดำเนินธุรกรรมหลักด้านบัตรเครดิต และบัตรเดบิต ได้แก่
บัตรเครดิตวีซ่า-กรุงไทย บัตรเครดิตมาสเตอร์การ์ด-กรุงไทย และบัตรเดบิต
วีซ่าอิเล็คตรอน-กรุงไทย และได้ร่วมมือกับองค์กรทางธุรกิจและองค์กรทางสังคมอื่น ๆ
ในการออกบัตรร่วมกัน นอกจากนี้ บริษัท ฯ ยังได้ขยายฐานธุรกิจและบริการให้ครอบคลุมด้านอื่น ๆ
อีก อาทิ สินเชื่อเงินสด สินเชื่อบุคคล ระบบการชำระเงินทางอิเล็คทรอนิคส์
การรับชำระค่าบริการรายเดือนต่างๆ และการเป็นพันธมิตรกับองค์กรธุรกิจชั้นนำต่าง ๆ
เพื่อเพิ่มสิทธิประโยชน์แก่สมาชิกบัตร

-   ธุรกิจบริหารสินทรัพย์

- บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน กรุงไทย จำกัด (มหาชน) ดำเนินธุรกิจหลักคือ
รับจัดการบริหารสินทรัพย์ให้กับสถาบัน องค์กร และรัฐวิสาหกิจขนาดใหญ่
ภายใต้ใบอนุญาตบริหารกองทุนรวม กองทุนส่วนบุคคล และกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ

-   ธุรกิจลิสซิ่ง

- บริษัท กรุงไทย ไอบีเจ ลิสซิ่ง จำกัด เป็นกิจการร่วมทุนระหว่างธนาคารกับกลุ่ม ไอบีเจ ลิสซิ่ง
ดำเนินธุรกิจเช่าซื้อเครื่องจักร รถยนต์ส่วนบุคคลและรถยนต์พาณิชย์
คอมพิวเตอร์และอุปกรณ์สำนักงาน เน้นลูกค้าที่เป็นกิจการร่วมค้าระหว่างญี่ปุ่น/ไทย
และบริษัทข้ามชาติ รวมทั้งบริษัทญี่ปุ่นและบริษัทไทยที่ประกอบธุรกิจในประเทศไทย

- บริษัท กรุงไทย ซี.เอส. จำกัด ประกอบธุรกิจให้เช่าซื้อรถยนต์และรถจักรยานยนต์
โดยเน้นกลุ่มเป้าหมายในภาคใต้ (และเมื่อวันที่ 8 ม.ค.2547 เปลี่ยนชื่อเป็น บริษัท กรุงไทย
ออโต้ลีส จำกัด)

- บริษัท กรุงไทย เจริญศรี จำกัด
ประกอบธุรกิจให้เช่าซื้อรถยนต์และรถจักรยานยนต์ในเขตพื้นที่ภาคตะวันออกเฉียงเหนือ

-   ธุรกิจอื่น

- บริษัท เอ็นซี แอสโซซิเอทส์ จำกัด
ประกอบธุรกิจจัดจำหน่ายและจัดหาวัตถุดิบในการผลิตให้กับกลุ่มบริษัท เอสทีเอ กรุ๊ป (1993) จำกัด

การลงทุนในบริษัทย่อย และสัดส่วนการลงทุน

+--------------------------+--------------------+-----------+---------+
| บริษัท                     | ประเภทธุรกิจ         | สัดส       | เงินลงทุน |
|                          |                    | ่วนการถือหุ้น | (       |
|                          |                    | (ร้อยละ)   | ล้านบาท) |
+==========================+====================+===========+=========+
| บจก. กรุงไทย พร็อพเพอร์ตี้    | พัฒนาอสังหาริมทรัพย์    | 99.99     | 1       |
|                          |                    |           | ,147.17 |
| ดีเวลลอปเม้นท์              |                    |           |         |
+--------------------------+--------------------+-----------+---------+
| บจก. กรุงไทย คอมพิวเตอร์    | บ                  | 99.99     | 800.00  |
|                          | ริการงานด้านสารสนเทศ |           |         |
| เซอร์วิสเซส                |                    |           |         |
+--------------------------+--------------------+-----------+---------+
| บมจ.                     | จัดการกองทุน         | 99.99     | 210.90  |
| หลักทรัพย์จัดการกองทุนกรุงไทย  |                    |           |         |
+--------------------------+--------------------+-----------+---------+
| บจก. กรุงไทยธุรกิจบริการ     | งานบริการทั่วไป       | 99.99     | 140.00  |
+--------------------------+--------------------+-----------+---------+
| บจก. กฎหมายกรุงไทย        | บริการด้านกฎหมาย     | 99.99     | 30.00   |
+--------------------------+--------------------+-----------+---------+
| บจก. เอ็นซี แอสโซซิเอทส์     | จัดซื้อ/จำห           | 54.39     | 0.54    |
|                          | น่ายผลิตภัณฑ์ไม้ยางพารา |           |         |
+--------------------------+--------------------+-----------+---------+

การลงทุนในบริษัทร่วม และสัดส่วนการลงทุน

  --------------------------------------------------------------------------
  บริษัท                       ประเภทธุรกิจ            สัดส่วนการถือหุ้น   เงินลงทุน
                                                   (ร้อยละ)        (ล้านบาท)
  -------------------------- --------------------- -------------- ----------
  บจก. กรุงไทย แอกซ่า ประกันชีวิต ประกันชีวิต              50.00          446.08

  บมจ. บัตรกรุงไทย             ธุรกิจบัตรเครดิต          49.00          1,960.00

  บจก. กรุงไทยพานิชประกันภัย     ประกันวินาศภัย           40.00          719.20

  บจก. กรุงไทย ออโต้ลีส *       เช่าซื้อ                 35.00          71.93

  บจก. กรุงไทย ไอบีเจ ลิสซิ่ง     เช่าซื้อ                 39.99          50.95

  บจก. กรุงไทยเจริญศรี          เช่าซื้อ                 35.00          35.00
  --------------------------------------------------------------------------

หมายเหตุ * เดิมชื่อ บจก. กรุงไทย ซี.เอส.

3) โครงสร้างการถือหุ้นของบริษัทในกลุ่ม ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546

นอกเหนือจากที่ได้กล่าวข้างต้น ธนาคารได้มีการถือหุ้นในกลุ่มบริษัทที่เกิดจากการปรับโครงสร้างหนี้
แต่ไม่มี

วัตถุประสงค์ในการควบคุมการดำเนินงานในระยะยาว ดังรายชื่อต่อไปนี้

1. บริษัท อมรไชย จำกัด

2.  2. บริษัท เกษตรกิจลานนา จำกัด

3.  3. บริษัท อัลฟาเทคอิเล็คทรอนิคส์ จำกัด (มหาชน)

4.  4. บริษัท เวชธานี จำกัด (มหาชน)

5.  5. บริษัท กมลกิจ จำกัด

6.  6. บริษัท ฟาร์มคีรีขันธ์ จำกัด

7.  7. บริษัท ดับบลิวทีเอ (ประเทศไทย) จำกัด

8.  8. บริษัท ทิพยประกันภัย จำกัด (มหาชน)

9.  9. บริษัท ไทยนามพลาสติก จำกัด (มหาชน)

10. 10. บริษัท ไทยเยอรมันโปรดักส์ จำกัด (มหาชน)

11. 11. บริษัท เอ็ม แกรนด์ โฮเต็ล จำกัด

12. 12. บริษัท ไทยบาโรด้า อินดัสตรี้ส์ จำกัด

13. 13. บริษัท เซอมาส จำกัด

14. 14. บริษัท เค.เอ็ม.บี.อินเตอร์เนชั่นแนล จำกัด

15. 15. บริษัท ธนาเทพการพิมพ์ จำกัด

16. 16. บริษัท เมืองใหม่อุตสาหกรรมสระบุรี จำกัด

17. 17. บริษัท เอ็มบีที แฟคตอริ่ง จำกัด

18. 18. บริษัท เอ็นเอสอาร์เอฟ (ประเทศไทย) จำกัด

หมายเหตุ ธนาคารมิได้รวมบริษัทลูกหนี้ซึ่งเกิดจากการปรับโครงสร้างหนี้
เนื่องจากธนาคารเข้าแปลงหนี้เป็นทุน ทำให้ธนาคารมีสัดส่วนการถือหุ้นเกินร้อยละ 20 หรือร้อยละ
50 ซึ่งจะมีผลให้อาจถูกนับรวมเป็นบริษัทร่วมหรือบริษัทย่อยของธนาคารในงบการเงินรวมได้
อย่างไรก็ตาม
ตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทยซึ่งกำหนดให้บริษัทที่ธนาคารถือหุ้นเกินกว่าอัตราที่กำหนดอันเป็นผลมาจากการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
ต้องจำหน่ายหุ้นดังกล่าวออกไปเพื่อลดสัดส่วนการถือหุ้นไม่ให้เกินร้อยละ 10 ภายใน วันที่ 31
ธันวาคม 2548 จากประกาศดังกล่าว
ทางหลักเกณฑ์บัญชีจะไม่นับรวมงบการเงินของบริษัทลูกหนี้ดังกล่าวเข้าเป็นบริษัทร่วมหรือบริษัทย่อยของธนาคาร
เนื่องจากเป็นความตั้งใจที่จะถือหุ้นเพื่อควบคุมบริษัทเหล่านั้นเป็นการชั่วคราว

2.5 โครงสร้างรายได้ของธนาคาร

โครงสร้างรายได้ของธนาคารประกอบด้วย 2 ส่วน คือ รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล
และรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย โดยมีรายละเอียด ดังนี้

  ------------------------------ ---------- -------- ---------- -------- ----------- ----------
  โครงสร้างรายได้                  2546                2545                2544        

                                 ล้านบาท     สัดส่วน    ล้านบาท     สัดส่วน    ล้านบาท      สัดส่วน(%)
                                            (%)                 (%)                  

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล                                                              

  เงินให้สินเชื่อ                     37,107.0   84.13    32,523.3   72.44    30,823.9    89.95

  รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน   1,524.8    3.46     5,874.4    13.09    6,780.3     19.79

  เงินลงทุน                        1,221.9    2.77     1,403.7    3.13     1,880.4     5.49

  รวมรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล       39,853.7   90.36    39,801.4   88.66    39,484.6    115.23

  หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ              2,982.5    6.76     1,811.3    4.03     15,489.6    45.20

  ขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้       559.2      1.27     203.5      0.45     (5,723.1)   (16.70)

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิหลัง    36,312.0   82.33    37,786.6   84.17    29,718.1    86.73
  หักหนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ และ                                                            
  ปรับโครงสร้างหนี้                                                                      

  รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย                                                                    

  กำไร (ขาดทุน) จากเงินลงทุน        217.9      0.49     (412.5)    (0.92)   (1,226.9)   (3.58)

  ส่วนแบ่งกำไร (ขาดทุน)             203.4      0.46     (88.4)     (0.20)   (103.3)     (0.30)
  จากเงินลงทุนตามวิธีส่วนได้เสีย                                                            

  ค่าธรรมเนียมและบริการ                                                                 

  - การรับรอง รับอาวัล และค้ำประกัน   766.5      1.74     682.1      1.52     819.0       2.39

  - อื่น ๆ                         4,649.1    10.54    5,610.8    12.50    4,433.6     12.94

  กำไร (ขาดทุน) จากการปริวรรต      895.3      2.03     897.4      2.00     366.0       1.07

  รายได้อื่น                        1,063.6    2.41     418.0      0.93     259.9       0.76

  รวมรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย             7,795.8    17.67    7,107.4    15.83    4,548.3     13.27

  รวมรายได้ทั้งหมด                  44,107.8   100.00   44,894.0   100.00   34,266.4    100.00
  ------------------------------ ---------- -------- ---------- -------- ----------- ----------

รายได้หลักของธนาคารเป็นรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล (หลังหักหนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญและปรับ

โครงสร้างหนี้) มีสัดส่วนร้อยละ 82.33 ส่วนรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยมีสัดส่วนร้อยละ 17.67
ของรายได้รวม

2.6 เป้าหมายการดำเนินธุรกิจ

ในปี 2547 นอกจากเป็นปีที่เศรษฐกิจของประเทศมีแนวโน้มที่จะเติบโตอย่างสดใสแล้ว
ยังเป็นปีแห่งการ

เปลี่ยนแปลงของระบบสถาบันการเงินที่จะมีการควบรวมกันอันเนื่องมาจากแผนแม่บทพัฒนาระบบสถาบันการเงินของธนาคารแห่งประเทศไทยที่มุ่งให้ระบบสถาบันการเงินไทยมีประสิทธิภาพ
มีเสถียรภาพ สามารถตอบสนองความต้องการของประชาชนได้ดียิ่งขึ้น
และสนับสนุนการพัฒนาเศรษฐกิจของประเทศอย่างยั่งยืน
ธนาคารไม่เพียงแต่จะพัฒนาองค์กรให้มีความพร้อมต่อการเปลี่ยนแปลงของสภาวะแวดล้อมและการแข่งขันที่จะทวีความรุนแรง
ยังจะต้องพัฒนาองค์กรให้สามารถใช้โอกาสและความได้เปรียบเชิงแข่งขันที่มีขององค์กรมาก่อให้เกิดประโยชน์สูงสุด
ในขณะเดียวกันผลกระทบที่เป็นอุปสรรคและจุดด้อยต่อการขยายตัวของธุรกิจ
ก็จะได้รับการขจัดให้หมดไป เพื่อให้ธนาคารก้าวไปสู่การเติบโตทางธุรกิจในระยะยาวได้อย่างมั่นคง
โดยในปี 2547 ธนาคารได้กำหนดเป้าหมายการดำเนินงานที่สำคัญ ดังนี้

-   การสร้างสินทรัพย์ที่ก่อให้เกิดมูลค่าเพิ่มแก่ธนาคาร

ปี 2547 ธนาคารจะมุ่งเน้นการบริหารจัดการคุณภาพของสินทรัพย์
โดยจะดูแลรักษาฐานสินเชื่อดีที่มีอยู่ ให้สามารถสร้างกระแสรายได้อย่างต่อเนื่องแก่ธนาคาร
ส่วนการขยายสินเชื่อจะสนับสนุนให้ผู้ประกอบการ SMEs
เข้าถึงแหล่งเงินทุนด้วยการประสานความร่วมมือกับองค์กรภาครัฐ และองค์กรเครือข่าย SMEs อื่น
ๆ เพื่อให้ผู้ประกอบการได้รับการสนับสนุนด้านเงินทุนตามความต้องการและทันเวลา
นอกจากนี้ยังให้ความสำคัญต่อเศรษฐกิจระดับฐานราก
โดยการมีองค์กรการเงินชุมชนเพื่อขยายสินเชื่อไปสู่ผู้ประกอบการรายย่อยอย่างทั่วถึง
อีกทั้งธนาคารจะรับซื้อลูกหนี้ที่ปรับปรุงโครงสร้างหนี้เรียบร้อยแล้ว
เพื่อสร้างโอกาสทางเงินทุนให้แก่ผู้ประกอบการที่มีศักยภาพสามารถประกอบธุรกิจได้ตามปกติ
ในขณะเดียวกันธนาคารมีนโยบายในการแก้ไขหนี้ด้อยคุณภาพด้วยการเร่งรัดดำเนินคดีและบังคับคดี
ตลอดจนซื้อทรัพย์ที่ขายทอดตลาดมาเป็นทรัพย์สินของธนาคาร
พร้อมทั้งเร่งจัดการสินทรัพย์ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้โดยเร่งจำหน่ายทรัพย์สินรอการขาย
หรือจำหน่ายให้แก่บรรษัทบริหารสินทรัพย์สถาบันการเงิน (บบส.) ของรัฐบาลที่จะมารับซื้อต่อไป

-   การขยายเครือข่ายธุรกิจในการเพิ่มช่องทางการหารายได้

ธนาคารมีแผนงานที่จะเพิ่มรายได้ค่าธรรมเนียมและบริการ
เพื่อสร้างผลประกอบการให้มีความมั่นคงในอนาคต โดยมุ่งเน้นขยายธุรกรรมด้านการชำระเงิน
หักบัญชีและบริการเรียกเก็บเงินตามเช็ค
ซึ่งธนาคารได้ให้บริการแก่ภาครัฐและรัฐวิสาหกิจในการจ่ายเงินเดือนและการเบิกจ่ายเงิน
รวมทั้งได้ดำเนินการในโครงการปรับปรุงระบบการบริหารงานการคลังภาครัฐด้วยระบบอิเล็กทรอนิกส์
ซึ่งระบบนี้จะช่วยให้ธนาคารสามารถให้บริการแก่รัฐบาลในการเป็นตัวแทนชำระเงินได้อย่างสมบูรณ์แบบทั่วประเทศ
รวมทั้งยังสามารถขยายบริการธุรกรรมเดียวกันนี้ให้แก่ภาคธุรกิจเอกชนด้วย
นอกจากนี้ธนาคารยังมีแผนงานร่วมกับพันธมิตรอื่น ๆ อาทิ ธุรกิจค้าปลีก
บริษัทหลักทรัพย์และกลุ่มอุตสาหกรรมท่องเที่ยว
เพื่อดำเนินการพัฒนาและขยายบริการด้านการชำระเงิน หักบัญชี และบริการเรียกเก็บเงินตามเช็ค

-   การเพิ่มคุณค่าการบริการให้ลูกค้า

ธนาคารจะแสวงหาคุณค่าในการนำเสนอบริการ
เพื่อตอบสนองให้ตรงกับความต้องการของลูกค้าเป้าหมาย
โดยการสร้างความสัมพันธ์ใกล้ชิดกับลูกค้าเพื่อให้เกิดความประทับใจและมีความผูกพันกับธนาคารในระยะยาว
นำเสนอผลิตภัณฑ์ดีที่สุดและหลากหลาย มีคุณภาพ ได้มาตรฐาน ในราคาที่มีความเหมาะสม
พร้อมทั้งบริหารช่องทางการจำหน่ายให้ลูกค้าเกิดความสะดวกรวดเร็วในการใช้บริการ
ทั้งในด้านการปรับเปลี่ยนรูปแบบสาขาใหม่ให้เหมาะสมกับแหล่งที่ตั้งในชุมชน และการให้บริการด้าน
E-Banking ต่าง ๆ เพื่อเป็นทางเลือกในการใช้บริการของลูกค้า

-   การบริหารควบคุมความเสี่ยง

ธนาคารให้ความสำคัญอย่างมากกับการบริหารและควบคุมความเสี่ยงอย่างรอบคอบ ทั้งในด้านการ

บริหารสินทรัพย์ให้มีคุณภาพด้วยหลักความระมัดระวัง
รวมทั้งเน้นการปรับปรุงกระบวนการบริหารความเสี่ยงให้เข้าสู่มาตรฐานสากล
และเสริมสร้างความสามารถในการแข่งขัน
โดยการนำระบบเทคโนโลยีสารสนเทศที่ธนาคารได้ลงทุนไว้มาช่วยสนับสนุนการพัฒนาและปรับปรุงเครื่องมือในการบริหารความเสี่ยงให้มีความเหมาะสม

-   การเพิ่มประสิทธิภาพในการดำเนินงาน

ธนาคารมีความมุ่งมั่นในการปรับเปลี่ยนวิธีการปฏิบัติงาน เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการบริหารงาน และ

ลดต้นทุนการดำเนินงาน โดยการนำระบบเทคโนโลยีสารสนเทศมาทดแทนการใช้กระดาษ
และรวมศูนย์การปฏิบัติงานที่สนับสนุนการให้บริการของสาขา
รวมทั้งการเพิ่มความสะดวกรวดเร็วในด้านการให้บริการแก่ลูกค้า
และสามารถสนองความต้องการของลูกค้าได้ทันท่วงที

-   การพัฒนาธนาคารไปสู่องค์กรแห่งการเรียนรู้

ธนาคารตระหนักดีว่าความได้เปรียบที่สำคัญสำหรับการทำธุรกิจยุคใหม่ที่มีการแข่งขันอย่างรุนแรงนั้น
คือทักษะและความรู้ความสามารถของบุคลากรในองค์กร ในปี 2547
ธนาคารจึงให้ความสำคัญอย่างยิ่งกับการสร้างทุนทางปัญญาให้แก่บุคลากรด้วยการปฏิรูปกระบวนการพัฒนาพนักงานแบบใหม่ที่มุ่งเน้นให้พนักงานเป็นศูนย์กลางการเรียนรู้
โดยการสร้างองค์ความรู้ให้เกิดขึ้นด้วยการแสวงหาจากแหล่งต่าง ๆ มุ่งเน้นการเรียนรู้ด้วยวิธีปฏิบัติ
ตลอดจนพัฒนาและสร้างพนักงานให้มีความเชี่ยวชาญเฉพาะด้าน
และมีการถ่ายทอดเผยแพร่ความรู้ไปทั่วทั้งองค์กร