2. ลักษณะการประกอบธุรกิจ

(1) ความเป็นมา

  ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ก่อตั้งเมื่อวันที่ 27 มกราคม 2488
  ด้วยทุนจดทะเบียนเริ่มแรก 1 ล้านบาท และเปิดดำเนินการเมื่อวันที่ 1 เมษายน ในปีเดียวกัน
  ธนาคารได้เข้าเป็นบริษัทจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย เมื่อวันที่ 26 กันยายน
  2520 และได้จดทะเบียนแปรสภาพเป็นบริษัทมหาชนจำกัด ทะเบียนเลขที่ บมจ. 181 เมื่อวันที่
  28 กันยายน 2536

การเปลี่ยนแปลงและพัฒนาการที่สำคัญในรอบ 5 ปีที่ผ่านมา

-   เดือนเมษายน 2543 ที่ประชุมผู้ถือหุ้นมีมติอนุมัติให้เพิ่มทุนจดทะเบียนเป็น 55,503.25
    ล้านบาท พร้อมทั้งมอบอำนาจให้คณะกรรมการเป็นผู้พิจารณากำหนด จำนวน ราคา ระยะเวลา
    หลักเกณฑ์ เงื่อนไขในการจัดสรรและรายละเอียดต่างๆ ได้ตามที่เห็นสมควร

-   เดือนกันยายน 2544 ธนาคารได้ลงนามสัญญากับบริษัท ยูนีซีส ประเทศไทย จำกัด
    พัฒนาระบบรวมศูนย์เช็ค เคลียริ่ง (Centralized Clearing Center) โดยใช้เทคโนโลยี
    Imaging and work flow ครบวงจรเป็นธนาคารแรกของประเทศ

-   การปรับโครงสร้างขององค์กร
    ธนาคารได้ปรับลดขนาดขององค์กรให้มีความเหมาะสมกับธุรกิจอย่างต่อเนื่องมาตั้งแต่ปี 2541
    โดยยุบรวมงานของฝ่ายสาขาและจัดตั้งเป็นฝ่ายงานใหม่เพื่อทำหน้าที่บริหารงานสาขา
    รวมทั้งปรับลดฝ่ายงานในสำนักงานใหญ่เพื่อความคล่องตัว สะดวก รวดเร็วในการบริหารงาน
    และลดความซ้ำซ้อนในการปฏิบัติงาน อันนำไปสู่การปฏิบัติงานที่มีประสิทธิภาพเพิ่มขึ้น ในปี
    2544 ธนาคารได้ปรับปรุงโครงสร้างการบริหารด้วยการแต่งตั้งผู้บริหาร พร้อมทั้ง
    จัดสายงานในความรับผิดชอบในแต่ละประเภทงานให้รองรับภาวะการเปลี่ยนแปลงทางธุรกิจ
    และปรับโครงสร้างของฝ่ายงานต่างๆ ในสำนักงานใหญ่
    โดยเฉพาะฝ่ายงานด้านสินเชื่อและการตลาด ให้สอดคล้องกับการปฏิบัติงาน
    เพิ่มคุณภาพการให้บริการแก่ลูกค้ามากขึ้น

-   เดือนเมษายน 2545 ที่ประชุมผู้ถือหุ้นมีมติอนุมัติให้ธนาคารลดทุนจดทะเบียนจาก 55,503.25
    ล้านบาท เป็น 18,503.25 ล้านบาท โดยการตัดหุ้นที่ยังมิได้นำออกจำหน่าย จำนวน 3,700
    ล้านหุ้นและอนุมัติให้ธนาคารเพิ่มทุนจดทะเบียนจาก 18,503.25 ล้านบาท เป็น 78,503.25
    ล้านบาท โดยการออกหุ้นสามัญใหม่ จำนวน 6,000 ล้านหุ้น
    และใบสำคัญแสดงสิทธิที่จะซื้อหุ้นสามัญของธนาคาร จำนวน 4,000 ล้านหน่วย
    โดยให้คณะกรรมการเป็นผู้กำหนดราคา รายละเอียดในการจัดสรรต่อไป

-   ในรอบปี 2545 ธนาคารได้ปรับโครงสร้างองค์กรด้วยมาตรการหลากหลายวิธีควบคู่กันไป
    ได้แก่ การปรับกระบวนการทำงานและการจัดโครงสร้างองค์กรสาขา
    การปรับและจัดโครงสร้างองค์กรของ ฝ่ายงานในสำนักงานใหญ่เพื่อสนับสนุนสาขา เช่น
    การจัดตั้งศูนย์ประมวลผลทางการเงินเพื่อให้ลูกค้าสามารถเบิกถอนเช็คต่างสาขาได้
    การจัดตั้งศูนย์เงินสดเพื่อทำหน้าที่ส่งเงิน คัดแยกและบรรจุตู้ ATM
    เพิ่มขึ้นทั้งในเขตกรุงเทพมหานคร และหลายจุดสำหรับเมืองใหญ่ในต่างจังหวัด
    การปรับโครงสร้างองค์กรฝ่านงานด้านการตลาดโดยเน้นและให้ความสำคัญด้านการตลาดเพื่อเป็นตัวนำในการเสนอบริการและธุรกิจของธนาคารและปรับสายงานด้านสินเชื่อให้มีความคล่องตัวสอดคล้องกับลักษณะงานและภารกิจที่ปฏิบัติ

เดือนกรกฎาคม 2546 ธนาคารได้รับรางวัล Quality Recognition Award For Year 2002 จาก JPMorgan Chase Bank โดยพิจารณาจากธุรกรรมการโอนเงินต่างประเทศที่มีคุณภาพสูงกว่ามาตรฐานสากล 

เดือนสิงหาคม 2546 ธนาคารได้ออกและเสนอขายหุ้นสามัญเพิ่มทุน ต่อผู้ลงทุนประเภทสถาบันหรือที่มีลักษณะเฉพาะตามประกาศคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ จำนวน 1,000 ล้านหุ้น ในราคาเสนอขายหุ้นละ 10 บาท พร้อมสิทธิที่จะได้รับจัดสรรใบสำคัญแสดงสิทธิ ที่จะซื้อหุ้นสามัญของธนาคารจำนวน 500.00 ล้านหน่วย โดยให้สิทธิผู้ซื้อหุ้นสามัญเพิ่มทุนในอัตราส่วน 2 หุ้นสามัญใหม่ ต่อใบสำคัญแสดงสิทธิ 1 หน่วย และได้ออกใบสำคัญแสดงสิทธิที่จะซื้อหุ้นสามัญของธนาคาร จำนวน 739.07 ล้านหน่วย ให้แก่ผู้ถือหุ้นเดิมตามสัดส่วนจำนวนหุ้นสามัญที่ผู้ถือหุ้นถืออยู่ ณ วันปิดทะเบียนผู้ถือหุ้น วันที่ 28 สิงหาคม 2546 ในอัตราส่วน 5 หุ้นเดิม ต่อใบสำคัญแสดงสิทธิ 2 หน่วย รวมออกใบสำคัญแสดงสิทธิที่จะซื้อหุ้นสามัญทั้งหมด 1,239.07 ล้านหน่วย โดยใบสำคัญแสดงสิทธิที่เสนอขายดังกล่าวไม่คิดมูลค่า และธนาคารได้จดทะเบียน เพิ่มทุนชำระแล้วกับ กระทรวงพาณิชย์ จาก 18,503.25 ล้านบาท เป็น 28,503.25 ล้านบาท เมื่อวันที่ 29 สิงหาคม 2546

เดือนพฤศจิกายน 2546 ธนาคารได้ออกและเสนอขายหุ้นกู้ด้อยสิทธิ ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ครั้งที่ 5 ครบกำหนดไถ่ถอนปี พ.ศ. 2556 ต่อผู้ลงทุนทั่วไปและผู้ลงทุนสถาบัน จำนวน 12 ล้านหน่วย ในราคาเสนอขายหน่วยละ 1,000 บาท 

-   เดือนสิงหาคม 2547 ธนาคารได้นำระบบรักษาความปลอดภัย “Verifiled by VISA” และ
    “MasterCard SecureCode” มาใช้ในบริการ Krungsri e-Payment
    เป็นธนาคารแรกของประเทศไทย เพื่อให้ผู้ใช้บริการผ่านระบบ Krungsri e-Payment
    ของธนาคารมีความมั่นใจในมาตรการรักษาความปลอดภัยมากยิ่งขึ้น

-   เดือนตุลาคม 2547 ธนาคารเปิดตัว “รถ Krungsri Mobile Lending”
    คันแรกของประเทศ เพื่อให้ คำปรึกษาและแนะนำด้านสินเชื่อแก่ลูกค้า
    ด้วยการให้บริการถึงตัวลูกค้าตามโครงการบ้านจัดสรรขนาดใหญ่
    ซึ่งลูกค้าสามารถขอรับบริการได้โดยไม่เสียค่าใช้จ่ายใด ๆ ทั้งสิ้น อีกทั้งยังให้บริการในวันหยุด

-   เดือนธันวาคม 2547 ธนาคารจัดเปิดตัวบริการ Krungsri Drive – Thru Banking
    เป็นธนาคารแรกในประเทศไทย ณ สถานีบริการน้ำมัน ปตท. สาขาถนนวิภาวดีรังสิต
    โดยลูกค้าสามารถทำธุรกรรมทางการเงินได้โดยไม่ต้องลงจากรถ
    นับเป็นธุรกรรมทางการเงินที่สอดคล้องกับยุคสมัยและรูปแบบการดำรงชีวิตของประชาชน
    เป็นทางเลือกใหม่ที่สะดวกสบายให้ลูกค้าเลือกใช้

  (2) ภาพรวมการประกอบธุรกิจของธนาคาร บริษัทย่อย และบริษัทร่วม

ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ประกอบธุรกิจการธนาคารพาณิชย์
อันได้แก่การประกอบธุรกิจประเภทรับฝากเงิน และใช้ประโยชน์เงินนั้นในทางต่าง ๆ เช่น
การให้สินเชื่อ ซื้อขายตั๋วแลกเงินหรือตราสารเปลี่ยนมือ และซื้อขายเงินตราต่างประเทศ เป็นต้น

นอกจากนั้น ธนาคารยังได้รับอนุญาตให้กระทำธุรกิจที่เกี่ยวกับหรือเนื่องจากการธนาคารพาณิชย์
หรือธุรกิจอันเป็นประเพณีที่ธนาคารพาณิชย์พึงกระทำประการอื่นด้วย เช่น
การเรียกเก็บเงินตามตั๋วเงิน การรับอาวัลตั๋วเงิน การรับรองตั๋วเงิน การออกเล็ตเตอร์ออฟเครดิต
การเป็นที่ปรึกษาทางการเงิน การเป็นผู้จัดจำหน่ายและผู้ค้าตราสารแห่งหนี้
การเป็นผู้จัดการกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ การเป็นผู้แทน ผู้ถือหุ้นกู้
การเป็นผู้ดูแลผลประโยชน์ของกองทุนรวม การให้บริการดูแลและเก็บรักษาหลักทรัพย์
การเป็นนายทะเบียนหลักทรัพย์ การเป็นตัวแทนสนับสนุนการจำหน่ายหน่วยลงทุน และการประกอบ
กิจการนายหน้าประกันวินาศภัยและนายหน้าประกันชีวิต เป็นต้น

ธนาคารมีบริษัทย่อยและบริษัทร่วม 9 บริษัท ซึ่งจัดแบ่งตามประเภทของธุรกิจ คือ กลุ่มธุรกิจการเงิน
กลุ่มธุรกิจบริการ และกลุ่มธุรกิจอื่น โดยมีลักษณะการประกอบธุรกิจตามแผนภาพโครงสร้างการถือหุ้น

-   แผนภาพโครงสร้างการถือหุ้นของบริษัทในบริษัทย่อยและบริษัทร่วม (ณ 31 ธันวาคม 2547)

[] จัดแบ่งตามประเภทธุรกิจ ซึ่งมีลักษณะการประกอบธุรกิจ สรุปสาระสำคัญโดยสังเขป ดังนี้

หมายเหตุ : ⁽¹⁾ บริษัทเงินทุน กรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ถือหุ้นในบริษัทหลักทรัพย์
กรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ในสัดส่วนร้อยละ 99.99

⁽²⁾ ธนาคารถือหุ้นในบริษัท อยุธยา ดีเวลลอปเมนท์ ลีสซึ่ง จำกัด ทางตรงร้อยละ 31.81
และทางอ้อมร้อยละ 4.84

⁽³⁾ ธนาคารถือหุ้นในบริษัท เพลินจิตแอ็ดไวเซอรี่ จำกัด ทางตรงร้อยละ 10.00
และทางอ้อมร้อยละ 39.66

⁽⁴⁾ - บริษัท ศรีอยุธยาประกันภัย จำกัด (มหาชน) และบริษัท อยุธยา อลิอันซ์ ซี.พี. ประกันชีวิต
จำกัด (มหาชน) ซึ่งเป็นบุคคลที่อาจ

มีความขัดแย้ง ถือหุ้นในบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน อยุธยาเจเอฟ จำกัด รวมกันร้อยละ 13.3
อย่างไรก็ตามในกรณีที่มีการ

ทำรายการระหว่างกันกับบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน อยุธยาเจเอฟ จำกัด
รายการระหว่างกันที่เกิดขึ้นเป็นธุรกรรมการค้าปกติ

ของธนาคารและมีขั้นตอนการอนุมัติ การทำรายการเป็นไปตามระเบียบวิธีปฏิบัติของธนาคาร

- ธนาคารถือหุ้นในบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน อยุธยาเจเอฟ จำกัด ทางตรงร้อยละ 38.33
และทางอ้อมร้อยละ 7.93

  (3) โครงสร้างรายได้ของธนาคาร บริษัทย่อย และบริษัทร่วม

กลุ่มธุรกิจการเงิน

1. ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)

 ประเภทธุรกิจ ธนาคารพาณิชย์

โครงสร้างรายได้

หน่วย : ล้านบาท

  -------------------------- ---------- -------- ---------- -------- ---------- --------
                             2547                2546                2545       

                             จำนวนเงิน   ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล      20,270.8   -        19,295.0   -        19,473.3   -

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ   9,920.7    63.71    5,184.0    39.82    6,065.9    57.37
  ⁽¹⁾                                                                           

  รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย            5,651.9    36.29    7,833.0    60.18    4,507.3    42.63

  รวมรายได้                   15,572.6   100.00   13,017.0   100.00   10,573.2   100.00
  -------------------------- ---------- -------- ---------- -------- ---------- --------

1.  ⁽¹⁾ หมายถึง รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิหลังหักหนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ
    และขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้

  2. บริษัทเงินทุน กรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)

ประเภทธุรกิจ ธุรกิจการเงิน

โครงสร้างผู้ถือหุ้น ธนาคาร ร้อยละ 79.33

โครงสร้างรายได้

หน่วย : ล้านบาท

  -------------------------- ---------- -------- ---------- -------- ---------- --------
                             2547                2546                2545       

                             จำนวนเงิน   ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล      413.6      -        310.8      -        304.8      -

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ   272.3      27.50    161.2      20.44    167.5      36.46
  ⁽¹⁾                                                                           

  รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย            717.8      72.50    627.3      79.56    291.9      63.54

  รวมรายได้                   990.1      100.00   788.5      100.00   459.4      100.00
  -------------------------- ---------- -------- ---------- -------- ---------- --------

  ⁽¹⁾ หมายถึง รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิหลังหักหนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ
  และขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้

3. บริษัท อยุธยา อินเตอร์เนชั่นแนลแฟคเตอร์ส จำกัด

ประเภทธุรกิจ ธุรกิจการเงิน

โครงสร้างผู้ถือหุ้น ธนาคาร ร้อยละ 49.99

โครงสร้างรายได้

หน่วย : ล้านบาท

  ------------------------ ---------- -------- ---------- -------- ---------- --------
                           2547                2546                2545       

                           จำนวนเงิน   ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล    67.3       -        49.4       -        51.7       -

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล    46.1       60.90    31.5       60.81    21.5       54.02
  ⁽¹⁾                                                                         

  รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย          29.6       39.10    20.3       39.19    18.3       45.98

  รวมรายได้                 75.7       100.00   51.8       100.00   39.8       100.00
  ------------------------ ---------- -------- ---------- -------- ---------- --------

  ⁽¹⁾ หมายถึง รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลหักดอกเบี้ยจ่ายและค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

  4. บริษัท อยุธยา ดีเวลลอปเม้นท์ ลีสซิ่ง จำกัด

ประเภทธุรกิจ ธุรกิจลิสซิ่งและเช่าซื้อ

โครงสร้างผู้ถือหุ้น ธนาคารทางตรงร้อยละ 31.81 และทางอ้อมร้อยละ 4.84

โครงสร้างรายได้

หน่วย : ล้านบาท

  ------------------------ ---------- -------- ---------- -------- ---------- --------
                           * 2547              2546                2545       

                           จำนวนเงิน   ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ

  รายได้จากการให้เช่า         208.4      92.17    190.7      94.31    183.1      88.93

  รายได้อื่น                  17.7       7.83     11.5       5.69     22.8       11.07

  รวมรายได้                 226.1      100.00   202.2      100.00   205.9      100.00
  ------------------------ ---------- -------- ---------- -------- ---------- --------

 กลุ่มธุรกิจบริการ

1. บริษัท สยามเรียลตี้แอนด์เซอร์วิส จำกัด

ประเภทธุรกิจ ธุรกิจบริการ

โครงสร้างผู้ถือหุ้น ธนาคาร ร้อยละ 99.99

โครงสร้างรายได้

หน่วย : ล้านบาท

  ------------------------ ---------- -------- ---------- -------- ---------- --------
                           * 2547              2546                2545       

                           จำนวนเงิน   ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ

  รายได้ค่าเช่ารถยนต์          183.4      38.43    139.7      32.51    133.9      42.07

  รายได้ค่าบริการ             271.4      56.87    263.7      61.37    154.2      48.44

  รายได้อื่น                  22.4       4.70     26.3       6.12     30.2       9.49

  รวมรายได้                 477.2      100.00   429.7      100.00   318.3      100.00
  ------------------------ ---------- -------- ---------- -------- ---------- --------

2. บริษัท สำนักงานกฎหมายกรุงศรีอยุธยา จำกัด

ประเภทธุรกิจ ธุรกิจบริการ

โครงสร้างผู้ถือหุ้น ธนาคาร ร้อยละ 99.99

โครงสร้างรายได้

หน่วย : ล้านบาท

  ------------------------ ---------- -------- ---------- -------- ---------- --------
                           * 2547              2546                2545       

                           จำนวนเงิน   ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ

  รายได้จากการดำเนินงาน      115.7      95.70    101.2      98.44    86.1       99.77

  รายได้อื่น                  5.2        4.30     1.6        1.56     0.2        0.23

  รวมรายได้                 120.9      100.00   102.8      100.00   86.3       100.00
  ------------------------ ---------- -------- ---------- -------- ---------- --------

3. บริษัท บัตรกรุงศรีอยุธยา จำกัด

ประเภทธุรกิจ ธุรกิจบริการ

โครงสร้างผู้ถือหุ้น ธนาคาร ร้อยละ 49.99

โครงสร้างรายได้

หน่วย : ล้านบาท

  ------------------------ ---------- -------- ---------- -------- ---------- --------
                           * 2547              2546                2545       

                           จำนวนเงิน   ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ

  รายได้จากค่าบริการ          1,263.5    69.58    1,040.4    68.80    755.8      57.86

  รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย          552.5      30.42    471.7      31.20    550.4      42.14

  รวมรายได้                 1,816.0    100.00   1,512.1    100.00   1,306.2    100.00
  ------------------------ ---------- -------- ---------- -------- ---------- --------

4. บริษัท เพลินจิตแอ็ดไวเซอรี่ จำกัด

ประเภทธุรกิจ ธุรกิจบริการ

โครงสร้างผู้ถือหุ้น ธนาคาร ทางตรงร้อยละ 10.00 และทางอ้อมร้อยละ 39.66

โครงสร้างรายได้

หน่วย : ล้านบาท

  ------------------------ ---------- -------- ---------- -------- ---------- -------
                           * 2547              2546                2545       

                           จำนวนเงิน   ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ

  รายได้จากค่าบริการ          64.3       99.84    13.8       97.87    -          -

  รายได้อื่น                  0.1        0.16     0.3        2.13     -          -

  รวมรายได้                 64.4       100.00   14.1       100.00   -          -
  ------------------------ ---------- -------- ---------- -------- ---------- -------

หมายเหตุ : บริษัท เพลินจิตแอ็ดไวเซอรี่ จำกัด จดทะเบียนจัดตั้งบริษัทเมื่อวันที่ 12 มิถุนายน
2546

กลุ่มธุรกิจอื่น

1. บริษัท บริหารสินทรัพย์กรุงศรีอยุธยา จำกัด

ประเภทธุรกิจ บริหารสินทรัพย์

โครงสร้างผู้ถือหุ้น ธนาคาร ร้อยละ 99.99

โครงสร้างรายได้

หน่วย : ล้านบาท

  ------------------------ ---------- -------- ---------- -------- ---------- --------
                           2547                2546                2545       

                           จำนวนเงิน   ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล    163.9      18.85    45.7       7.72     25.7       6.11

  รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย          705.5      81.15    546.5      92.28    395.1      93.89

  รวมรายได้                 869.4      100.00   592.2      100.00   420.8      100.00
  ------------------------ ---------- -------- ---------- -------- ---------- --------

2. บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน อยุธยาเจเอฟ จำกัด

ประเภทธุรกิจ จัดการกองทุน

โครงสร้างผู้ถือหุ้น ธนาคารทางตรงร้อยละ 38.33 และทางอ้อมร้อยละ 7.93

โครงสร้างรายได้

หน่วย : ล้านบาท

  ------------------------ ---------- -------- ---------- -------- ---------- --------
                           * 2547              2546                2545       

                           จำนวนเงิน   ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ

  รายได้ธุรกิจหลักทรัพย์         559.7      99.86    581.0      99.40    329.8      99.97

  รายได้อื่น                  0.8        0.14     3.5        0.60     0.1        0.03

  รวมรายได้                 560.5      100.00   584.5      100.00   329.9      100.00
  ------------------------ ---------- -------- ---------- -------- ---------- --------

  * 2547 หมายถึง : ข้อมูลยังไม่ได้ผ่านการตรวจสอบจากผู้สอบบัญชี

(4) เป้าหมายการดำเนินธุรกิจในอนาคต

-   ธนาคารมีเป้าหมายการดำเนินธุรกิจแบบ Full Service Banking
    โดยให้ความสำคัญกับลูกค้าทุกระดับ อย่างไรก็ตาม
    ธนาคารได้เน้นในการพัฒนาและปรับปรุงผลิตภัณฑ์และบริการทางด้านอิเล็กทรอนิกส์ที่มีคุณค่าแก่ลูกค้ารายย่อย
    โดยสานต่อการพัฒนาด้านเทคโนโลยีสารสนเทศตามแผนงาน IT Blueprint
    โครงการระยะที่ 2 ปี 2547-2549
    ขณะเดียวกันธนาคารได้ให้ความสำคัญต่อการปรับปรุงประสิทธิภาพการดำเนินงานโดยรวมทั้งในเรื่องของโครงสร้างองค์กรและอัตรากำลังให้สอดคล้องกับขนาดธุรกิจในปัจจุบัน
    โดยธนาคารตระหนักถึงผลกระทบและปัจจัยทางด้านสภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจ สังคม
    และการเมือง ทั้งในประเทศและต่างประเทศเป็นสำคัญ

-   ปี 2548 ธนาคารตั้งเป้าหมายขยายธุรกิจในทุก ๆ ด้านให้เติบโตกว่าปี 2547
    โดยในส่วนของการขยายสินเชื่อนั้น ตั้งเป้าขยายสินเชื่อไม่น้อยกว่าอัตราการขยายตัวของ GDP
    โดยตั้งเป้าหมายขยายเงินฝากในระดับที่ไม่น้อยกว่าการขยายตัวของสินเชื่อ
    ส่วนรายได้ค่าธรรมเนียมจากบริการนั้น ธนาคารจะใช้เครือข่ายสาขาของธนาคารที่มีมากกว่า
    430 แห่ง ทั่วประเทศในปัจจุบัน และสาขาใหม่ที่จะเปิดเพิ่มในปี 2548 อีกประมาณ 30 แห่ง
    ในการทำหน้าที่เป็นจุดขายผลิตภัณฑ์และบริการของธนาคาร ตลอดจน Cross-Selling
    ผลิตภัณฑ์และบริการของกลุ่มบริษัทในเครือเพื่อเพิ่มฐานรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย
    ในส่วนของการพัฒนาคุณภาพสินทรัพย์ ธนาคารตั้งเป้าหมายลด NPL และเร่งจำหน่าย NPA
    ให้ได้มากที่สุด