2.  ลักษณะการประกอบธุรกิจ

2.1 ประวัติความเป็นมา

ธนาคารทหารไทย จัดตั้งขึ้นเมื่อวันที่ 5 พฤศจิกายน 2500 โดยมีสำนักงานตั้งอยู่ ณ อาคาร 2
ถนนราชดำเนิน และมีจอมพลสฤษดิ์ ธนะรัชต์ ดำรงตำแหน่งประธานกรรมการ และนายโชติ
คุณะเกษม เป็นผู้จัดการคนแรกของธนาคาร โดยมีพนักงานเริ่มแรกทั้งสิ้นจำนวน 26 คน
และมีทุนจดทะเบียนเริ่มแรกจำนวน 10 ล้านบาท แบ่งเป็น 100,000 หุ้น มูลค่าหุ้นละ 100 บาท
โดยผู้ถือหุ้นส่วนใหญ่เป็นข้าราชการทหารทั้งในและนอกประจำการ ในปี 2525
เป็นปีที่มีความสำคัญกับธนาคารมาก กล่าวคือ
พระบาทสมเด็จพระเจ้าอยู่หัวได้ทรงพระกรุณาโปรดเกล้าโปรดกระหม่อม
พระราชทานตราตั้งให้ธนาคารทหารไทย จำกัด เป็นธนาคารพาณิชย์ในพระบาทสมเด็จพระเจ้าอยู่หัว
และได้มีการเพิ่มทุนครั้งแรกจากจำนวน 10 ล้านบาท เป็นจำนวน 100 ล้านบาท
และเพื่อเป็นการขยายช่องทางการระดมทุน
ธนาคารได้จดทะเบียนเป็นบริษัทจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย เมื่อวันที่ 23
ธันวาคม 2526 และเมื่อวันที่ 3 มกราคม 2537
ธนาคารได้จดทะเบียนแปรสภาพเป็นบริษัทมหาชนจำกัด โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550
ธนาคารมีทุนจดทะเบียนจำนวน 437,087,384,790 บาท และมีทุนชำระแล้วจำนวน
435,287,384,790 บาท แบ่งเป็นหุ้นสามัญจำนวน 41,536,741,279 หุ้น และหุ้นบุริมสิทธิ หมวด
ข. จำนวน 1,991,997,200 หุ้น มูลค่าที่ตราไว้หุ้นละ 10 บาท

ธนาคารทหารไทย ธนาคารดีบีเอส ไทยทนุ และบรรษัทเงินทุนอุตสาหกรรมแห่งประเทศไทย
ได้ดำเนินการรวมกิจการกันเป็นธนาคารทหารไทย โดยมีผลตามกฎหมายตั้งแต่วันที่ 1 กันยายน
2547 เป็นต้นมา
ซึ่งการรวมกิจการดังกล่าวส่งผลให้ธนาคารสามารถดำเนินธุรกิจรูปแบบธนาคารครบวงจร หรือ
Universal Banking ได้เป็นอย่างดี โดยมีขนาดสินทรัพย์ประมาณ 7 แสนล้านบาท
รวมทั้งมีเครือข่ายธุรกิจในเครือที่หลากหลายยิ่งขึ้น

ตลอดเวลาแห่งการดำเนินงาน
ธนาคารมุ่งเน้นในเรื่องของการปรับปรุงคุณภาพและขยายขอบข่ายการให้บริการ
เพื่อให้การดำเนินงานมีประสิทธิภาพและได้มาตรฐานสากล
ธนาคารได้ว่าจ้างที่ปรึกษาต่างประเทศให้เป็นผู้วางระบบการให้บริการลูกค้ารายย่อย
และระบบบริหารความเสี่ยง มีการปรับโครงสร้างองค์กร เพื่อพัฒนาผลิตภัณฑ์
เพิ่มช่องทางการจำหน่าย จัดตั้งหน่วยงานด้านการบริหารความเสี่ยง
และตั้งหน่วยงานเพื่อกำกับดูแลการปฏิบัติตามกฎเกณฑ์ทางการ
รวมทั้งโครงการพัฒนาระบบการให้บริการลูกค้า (Core Banking System)
ที่ทันสมัยเพื่อเพิ่มศักยภาพการให้บริการ

ในเดือนธันวาคม ปี 2550 ธนาคารประสบความสำเร็จในการเพิ่มทุนจำนวน 37,622 ล้านบาท
ซึ่งมีกลุ่มไอเอ็นจี จากเนเธอร์แลนด์ เข้ามาเป็นพันธมิตรรายใหม่ ภายหลังการเพิ่มทุน
สัดส่วนการถือหุ้นของกระทรวงการคลังในธนาคารอยู่ที่ร้อยละ 26.1 และธนาคารไอเอ็นจี
ถือหุ้นร้อยละ 25.2

วิสัยทัศน์ พันธกิจ

-   วิสัยทัศน์ (Vision)

เป็นผู้นำในการให้บริการทางการเงินที่ครบวงจร ซึ่งพร้อมอยู่เคียงข้างเป็นเพื่อนร่วมคิดเพื่อลูกค้า
และมุ่งเน้นความเป็นเลิศในธุรกิจลูกค้ารายย่อยและลูกค้าธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม

-   พันธกิจ (Mission)

1.  สร้างความสัมพันธ์ใกล้ชิดกับลูกค้า เพื่อสร้างประโยชน์ร่วมกันอย่างยั่งยืน

2.  เพิ่มมูลค่าและให้ผลตอบแทนแก่ผู้ถือหุ้นที่เหมาะสม

3.  เชื่อมั่นและพัฒนาให้พนักงานมีโอกาสแสดงความสามารถและศักยภาพของตนเองได้อย่างเต็มที่
    และให้ผลตอบแทนตามผลการปฏิบัติงาน

4.  สร้างฐานะทางการเงินและชื่อเสียงของธนาคารให้มีความมั่นคง
    โดยยึดมั่นการปฏิบัติตามหลักบรรษัทภิบาลตามมาตรฐานสากลที่ได้รับการยอมรับโดยทั่วไป
    และมีความโปร่งใส รวมทั้งดำรงไว้ซึ่งการเป็นองค์กรที่ดีของประเทศ

การเปลี่ยนแปลงและพัฒนาการที่สำคัญ

การเปลี่ยนแปลงและพัฒนาการที่สำคัญของธนาคารทหารไทย ในช่วง 5 ปีที่ผ่านมา มีดังนี้

+-----+----------------------------------------------------------------+
| ปี   | -   ธนาคารได้เพิ่มทุนจำนวน 22,255,000,000 บาท ในเดือนกันยายน 2546    |
| 2   |     ซึ่ง                                                         |
| 546 | ธนาคารได้รับความไว้วางใจและการสนับสนุนอย่างดีจากทั้งผู้ถือหุ้นเดิมและผู้ถือหุ้นใหม่ |
+-----+----------------------------------------------------------------+
| ปี   | -   ธนาคารได้รวมกิจการกับ ธนาคารดีบีเอส ไทยทนุ และบรรษัทเงินทุนฯ        |
| 2   |     ตั้งแต่วันที่ 1 กันยายน 2547                                      |
| 547 |     ซึ่ง                                                         |
|     | การรวมกิจการดังกล่าวส่งผลให้ธนาคารสามารถดำเนินธุรกิจรูปแบบธนาคารครบวงจร |
|     |     หรือ Universal Banking ได้เป็นอย่างดี โดยมีขนาดสินทรัพย์ประมาณ 7    |
|     |     แสนล้านบาท และมีจำนวนสาขากว่า 450 สาขา                        |
|     |     รวมทั้งมีเครือข่ายธุรกิจที่เป็นบริษัทประกัน                             |
|     |     และบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนในเครือ                             |
+-----+----------------------------------------------------------------+
| ปี   | -   ธนาคารได้ทำการ “Re-branding”                                |
| 2   |     โดยได้เปลี่ยนชื่อภาษาอังกฤษของธนาคารเป็น “TMB Bank Public Company |
| 548 |     Limited” เปลี่ยนตราสัญลักษณ์ใหม่เป็น [] และเปลี่ยนคำขวัญเป็น "ร่วมคิด   |
|     |     เพื่อทุกก้าวของชีวิต" – “Better Partner, Better Value” ซึ่งหมายถึง  |
|     |     การมีส่วนร่วมหรือการเป็นหุ้นส่วนที่ดี ช่วยสร้างเสริมคุณค่าซึ่งกันและกัน        |
|     |                                                                |
|     | -   นิตยสาร Finance Asia ได้ยกย่องและมอบรางวัลอันทรงเกียรติ “Best     |
|     |     Thailand Deal”, นิตยสาร The Banker ได้มอบรางวัล “Deal of the  |
|     |     Year – 2005 Thailand”, Structured Finance International    |
|     |     ได้มอบรางวัล “Best Securitization of Asian Assets – 2005”    |
|     |     และสมาคมตลาดตราสารหนี้ไทย (ThaiBMA) ได้มอบรางวัล “Deal of the  |
|     |     Year 2005” และรางวัล “Most Creative Issue 2005”             |
|     |     ให้กับโครงการแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์ของ บจ.ธนารักษ์พัฒนาสินทรัพย์     |
|     |     ซึ่งธนาคารทหารไทย                                            |
|     |     เป็นหนึ่งในที่ปรึกษาทางการเงินและผู้จัดการการจัดจำหน่ายหุ้นกู้             |
|     |                                                                |
|     | -   ธนาคารได้ร่วมทุนกับกลุ่มการเงินธนาคารแมคควอรี ประเทศออสเตรเลีย      |
|     |     ลงทุนใน บล.ทีเอ็มบี แมคควอรี โดยมีเป้าหมายในการดำเนินธุรกิจ คือ       |
|     |     การเป็นบริษัทหลักทรัพย์ชั้นแนวหน้าของประเทศไทย                      |
|     |                                                                |
|     | -   ธนาคารได้เร่งเตรียมการเรื่องการบริหารความเสี่ยง                    |
|     |     โดยจัดตั้งหน่วยงานที่รับผิดชอบโครงการ Basel II ขึ้น                  |
|     |     เพื่อดำเนินการตามแผนแม่บทร่วมกับที่ปรึกษาต่างประเทศ                  |
+-----+----------------------------------------------------------------+
| ปี   | -   ธนาคารได้ออกตราสารหนี้ด้อยสิทธิที่มีลักษณะคล้ายทุนที่ไม่สะสมดอกเบี้ยจ่าย     |
| 2   |     และไม่ชำระดอกเบี้ยในปีที่ไม่มีผลกำไรเป็นเงินกองทุนชั้นที่ 1 (Hybrid       |
| 549 |     Tier 1) มูลค่า 200 ล้านดอลล่าร์สหรัฐอเมริกาในเดือนพฤษภาคม          |
|     |                                                                |
|     | -   ธนาคารได้ดำเนินการเพิ่มทุนจดทะเบียนจำนวน 32,223,893,000 บาท      |
|     |     โดยการออกหุ้นสามัญเพิ่มทุนจำนวน 3,222,389,300 หุ้น                 |
|     |     เสนอขายให้แก่ผู้ถือหุ้นเดิมของธนาคาร (Rights Offering) ในอัตรา 4.75 |
|     |     หุ้นสามัญเดิมต่อ 1 หุ้นสามัญใหม่ มูลค่าที่ตราไว้หุ้นละ 10 บาท              |
|     |     โดยหุ้น                                                      |
|     | สามัญที่เหลือจากการจัดสรรให้แก่ผู้ถือหุ้นเดิมดังกล่าวได้เสนอขายให้แก่นักลงทุนสถาบัน |
|     |     หรือเสนอขายแบบเฉพาะเจาะจงให้แก่นักลงทุนกลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง              |
|     |     ซึ่งธนาคารได้ประสบความสำเร็จในการเพิ่มเงินกองทุนอีก 9,667,000,000   |
|     |     บาท ในเดือนกันยายน 2549                                      |
|     |                                                                |
|     | -   ธนาคารได้ดำเนินการเปิดสาขาใหม่                                 |
|     |     เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าและขยายเครือข่ายการดำเนินธุรกิจ      |
|     |     รวมจำนวน 40 สาขา และดำเนินการปิดสาขาเดิมจำนวน 1 สาขา ทั้งนี้ ณ    |
|     |     วันที่ 31 ธันวาคม 2549                                         |
|     |     ธนาคารมีเครือข่ายสาขาเพื่อให้บริการรวมทั้งสำนักงานใหญ่                |
|     |     และสาขาต่างประเทศ จำนวน 467 แห่ง ในขณะเดียวกัน                 |
|     |                                                                |
|     | ธนาคารได้ขยายเครือข่ายสำนักแลกเปลี่ยนเงินตราให้ครอบคลุมทั่วทุกพื้นที่ของประเทศ |
|     |     โดยเฉพาะแหล่งท่องเที่ยวที่สำคัญของประเทศ และธนาคาร                |
|     |     ได้รับสิทธิเป็นผู้ให้บริการหลักในการแลกเปลี่ยนเงินตราที่ท่าอากาศยานสุวรรณภูมิ |
|     |                                                                |
|     | -   สมาคมตลาดตราสารหนี้ไทย (ThaiBMA) ได้มอบรางวัล “Deal of the     |
|     |     Year 2006” ให้กับโครงการแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์ของ              |
|     |     บจ.ธนารักษ์พัฒนาสินทรัพย์ ซึ่งธนาคารทหารไทย                        |
|     |     เป็นหนึ่งในที่ปรึกษาทางการเงินและผู้จัดการการจัดจำหน่ายหุ้นกู้             |
+-----+----------------------------------------------------------------+
| ปี   | -   ธนาคารและบริษัทย่อยไ                                          |
| 2   | ด้ยกระดับนโยบายกันสำรองให้รองรับการปฏิบัติตามมาตรฐานการบัญชีระหว่างประเทศ |
| 550 |     ฉบับที่ 39 (IAS 39)                                           |
|     |     และแผนการดำเนินงานของธนาคารในการลดและเร่งจำหน่ายสินเชื่อด้อยคุณภาพ |
|     |     โดยมีการตั้งสำรองหนี้สูญ หนี้สงสัยจะสูญ                              |
|     |     และขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้จำนวน 30,982 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ  |
|     |     138.1                                                      |
|     |     ส่งผลให้อัตราส่วนสำรองค่าเ                                      |
|     | ผื่อหนี้สงสัยจะสูญต่อสินเชื่อด้อยคุณภาพของธนาคารเพิ่มขึ้นมาอยู่ในระดับประมาณร้อยละ |
|     |     70 ในปี 2550                                                |
|     |                                                                |
|     | -   ธนาคารได้ดำเนินการเพิ่มทุนจดทะเบียนจำนวน 250,000,000,000 บาท     |
|     |     โดยการออกหุ้นสามัญเพิ่มทุนจำนวน 25,000,000,000 หุ้น โดยเสนอขายให้แก่ |
|     |     ING Bank N.V. จำนวน 10,970,893,359 หุ้น และให้แก่              |
|     |     บริษัทไทยเอ็นวีดีอาร์ จำกัด                                       |
|     |     อันเนื่องมาจากก                                               |
|     | ารเข้าซื้อใบแสดงสิทธิในผลประโยชน์ที่เกิดจากหลักทรัพย์อ้างอิงในจำนวนที่เท่ากันของ |
|     |     ING Support Holdings B.V. จำนวน 2,141,728,186 หุ้น           |
|     |     ในราคาเสนอขาย 1.60 บาทต่อหุ้น                                 |
|     |     และเสน                                                     |
|     | อขายแก่กลุ่มบุคคลโดยเฉพาะเจาะจงในประเทศซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นเดิมของธนาคารจำนวน |
|     |     11,887,378,455 หุ้นในราคา 1.40 บาทต่อหุ้น มูลค่าที่ตราไว้หุ้นละ 10 บาท |
|     |     โดยหุ้นสามัญที่เหล                                              |
|     | ือจากการจัดสรรให้แก่ผู้ถือหุ้นเดิมดังกล่าวได้เสนอขายให้แก่สถาบันการเงินหรือกองทุน |
|     |     ในราคา 1.40 บาทต่อหุ้น                                        |
|     |     ซึ่งธนาคารได้ประสบความสำเร็จในการเพิ่มทุนจำนวน 37,622 ล้านบาท      |
|     |     ในเดือนธันวาคม 2550 ส่งผลให้ธนาคารมีเงินกองทุนตามกฎหมาย ร้อยละ     |
|     |     14.4 ของสินทรัพย์เสี่ยงเฉลี่ยถ่วงน้ำหนัก                             |
|     |                                                                |
|     | -   นิตยสาร IFR Asia ได้มอบรางวัล “Thailand Capital Markets Deal  |
|     |     of the Year 2007” ให้กับโครงการแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์ของ       |
|     |     บจ.ธนารักษ์พัฒนาสินทรัพย์ รุ่นที่ 3 มูลค่า 5,500 ล้านบาท                |
|     |     โดยธนาคารทหารไทย                                           |
|     |     เป็นหนึ่งในที่ปรึกษาทางการเงินและผู้จัดการการจัดจำหน่ายหุ้นกู้             |
+-----+----------------------------------------------------------------+

2.2 ภาพรวมการประกอบธุรกิจของธนาคาร

ธนาคารประกอบธุรกิจการธนาคารพาณิชย์เต็มรูปแบบและธุรกิจที่เกี่ยวกับหรือเนื่องจากการธนาคารพาณิชย์
เพื่อมุ่งสนองตอบความต้องการของลูกค้าที่หลากหลายอย่างครบถ้วน
โดยการให้บริการทางการเงินในรูปแบบธุรกิจการธนาคารพาณิชย์

ธนาคารประกอบธุรกิจธนาคารพาณิชย์ตาม พ.ร.บ. การธนาคารพาณิชย์ ซึ่งรวมถึง การรับฝากเงิน
การให้สินเชื่อ การรับโอนเงิน การรับซื้อลด การค้ำประกัน การอาวัล
การซื้อขายเงินตราต่างประเทศ การโอนเงินระหว่างประเทศ การออกเล็ตเตอร์ออฟเครดิต
การบริการด้านเอทีเอ็ม การบริการบัตรเครดิต การบริการทางการเงินด้านการบริหารเงินสด
(Cash Management) การรับฝากทรัพย์สิน และการให้บริการธนาคารผ่านทางโทรศัพท์
โดยธนาคารประกอบธุรกิจหลักในการให้บริการแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจต่างๆ เช่น กลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
กลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม และกลุ่มธุรกิจรายย่อย
โดยได้มีการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการต่างๆ
ให้แก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจดังกล่าวผ่านทางเครือข่ายสาขาของธนาคารที่ครอบคลุมทั่วประเทศ

นอกจากนี้ ธนาคารยังประกอบธุรกิจอื่นๆ ที่เกี่ยวเนื่องกับธุรกิจธนาคารพาณิชย์ ดังต่อไปนี้

1. ธุรกิจวาณิชธนกิจ ได้แก่ การเป็นที่ปรึกษาทางการเงิน การเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์
การค้าหลักทรัพย์ และการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ที่เป็นหน่วยลงทุน (Limited BDU)
การค้าและจัดจำหน่ายหลักทรัพย์อันเป็นตราสารแห่งหนี้ การเป็นตัวแทนจำหน่ายหลักทรัพย์
ผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ การเป็นนายทะเบียนหลักทรัพย์ และการรับฝากหลักทรัพย์ (Custodian)

2. ธุรกิจอื่นๆ ตามที่ได้รับอนุญาตจากหน่วยงานทางการที่กำกับดูแล และทำธุรกิจโดยผ่านบริษัทย่อย
และบริษัทร่วมของธนาคาร เช่น การร่วมเป็นพันธมิตรกับบริษัทประกัน โดยการเป็นนายหน้าประกัน
(Bancassurance) การประกอบธุรกิจหลักทรัพย์ และให้บริการเช่าและเช่าซื้อ เป็นต้น

การประกอบธุรกิจของบริษัทย่อยและบริษัทร่วม

ณ สิ้นเดือนธันวาคม 2550 ธนาคารมีการลงทุนในบริษัทย่อย 5 บริษัท บริษัทร่วม 1 บริษัท
และกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ 4 กองทุน ดังนี้

+---------------------+------------------------+----------+-----------+
| ชื่อบริษัท              | ประเภทธุรกิจ             | มูลค      | การถือหุ้น   |
|                     |                        | ่าเงินลงทุน | ของธนาคาร |
|                     |                        |          | ณ 31      |
|                     |                        | ตาม      | ธันวาคม    |
|                     |                        | วิธีราคาทุน | 2550      |
|                     |                        |          | (ร้อยละ)   |
|                     |                        | ณ 31     |           |
|                     |                        | ธันวาคม   |           |
|                     |                        | 2550     |           |
|                     |                        | (ล้านบาท) |           |
+=====================+========================+==========+===========+
| บริษัทย่อย             | บริหาร                  | 3,500    | 100.00    |
|                     | สินเชื่อและสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ |          |           |
| 1. บบส. พญาไท       |                        |          |           |
+---------------------+------------------------+----------+-----------+
| 2. บจ. ไอเอฟซีที      | ที่ปรึกษาทางการเงิน        | 27       | 100.00    |
| แอดไวเซอรี           |                        |          |           |
+---------------------+------------------------+----------+-----------+
| 3. บจ. เดซิกนี ฟอร์    | สาธารณูปโภค             | -        | 99.40     |
| อีทีเอ คอนแทรคท์       |                        |          |           |
+---------------------+------------------------+----------+-----------+
| 4. บลจ. ทหารไทย     | บริหารจัดการกองทุน        | 71       | 56.25     |
+---------------------+------------------------+----------+-----------+
| 5. บล. ทีเอ็มบี        | ธุรกิจหลักทรัพย์            | 656      | 51.00     |
| แมคควอรี (ประเทศไทย) |                        |          |           |
+---------------------+------------------------+----------+-----------+
| รวมเงินลงทุนในบริษัทย่อย |                        | 4,254    |           |
+---------------------+------------------------+----------+-----------+
| หัก ค่าเผื่อการด้อยค่า    |                        | (3,500)  |           |
+---------------------+------------------------+----------+-----------+
| เงินลงทุนในบริษัทย่อย    |                        | 754      |           |
| สุทธิ                 |                        |          |           |
+---------------------+------------------------+----------+-----------+
| บริษัทร่วม             | กองทุนรวมอส             | 710      | 59.62     |
|                     | ังหาริมทรัพย์และสิทธิเรียกร้อง |          |           |
| 1.                  |                        |          |           |
| กองทุนรวมสยามรีสอร์ท   |                        |          |           |
+---------------------+------------------------+----------+-----------+
| 2. บจ. ไทยโอริกซ์     | ให้บริการเช่าและเช่าซื้อ     | 337      | 45.96     |
| ลีสซิ่ง                |                        |          |           |
+---------------------+------------------------+----------+-----------+
| 3.                  | กองทุนรวมอส             | 650      | 31.51     |
| กองทุนรวมอ           | ังหาริมทรัพย์และสิทธิเรียกร้อง |          |           |
| สังหาริมทรัพย์เดอะคอลัมน์ |                        |          |           |
+---------------------+------------------------+----------+-----------+
| 4. กองทุนรวมธุรกิจไทย  | กองทุนรวมอส             | 326      | 32.00     |
| 2                   | ังหาริมทรัพย์และสิทธิเรียกร้อง |          |           |
+---------------------+------------------------+----------+-----------+
| ชื่อบริษัท              | ประเภทธุรกิจ             | มูลค      | การถือหุ้น   |
|                     |                        | ่าเงินลงทุน | ของธนาคาร |
|                     |                        |          | ณ 31      |
|                     |                        | ตาม      | ธันวาคม    |
|                     |                        | วิธีราคาทุน | 2550      |
|                     |                        |          | (ร้อยละ)   |
|                     |                        | ณ 31     |           |
|                     |                        | ธันวาคม   |           |
|                     |                        | 2550     |           |
|                     |                        | (ล้านบาท) |           |
+---------------------+------------------------+----------+-----------+
| 5.                  | กองทุนรวม               | 180      | 30.00     |
| กองทุน               | อสังหาริมทรัพย์เพื่อแก้ไขปัญหา |          |           |
| รวมอสังหาริมทรัพย์พญาไท |                        |          |           |
|                     | ในระบบสถาบันการเงิน      |          |           |
+---------------------+------------------------+----------+-----------+
| รวมเงินลงทุนในบริษัทร่วม |                        | 2,203    |           |
+---------------------+------------------------+----------+-----------+
| หัก ค่าเผื่อการด้อยค่า    |                        | -        |           |
+---------------------+------------------------+----------+-----------+
| เงินลงทุนในบริษัทร่วม    |                        | 2,203    |           |
| สุทธิ                 |                        |          |           |
+---------------------+------------------------+----------+-----------+
| เงินลงทุน             |                        | 2,957    |           |
| ในบริษัทย่อยและบริษัทร่วม |                        |          |           |
| สุทธิ                 |                        |          |           |
+---------------------+------------------------+----------+-----------+

-   บริษัทบริหารสินทรัพย์พญาไท จำกัด
    เป็นบริษัทที่จัดตั้งขึ้นเพื่อประกอบธุรกิจเกี่ยวกับการรับโอนสินเชื่อและสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของธนาคาร
    รวมถึงหลักประกันของสินทรัพย์นั้น และนำไปบริหารให้ได้รับผลตอบแทนเพิ่มขึ้น

-   บริษัท ไอเอฟซีที แอดไวเซอรี จำกัด เป็นบริษัทที่ให้บริการปรึกษาทางการเงินแก่ลูกค้าทั่วไป
    เช่น เป็นที่ปรึกษาในการระดมทุน การจัดหาเงินกู้ การศึกษาความเป็นไปได้ของโครงการ
    การปรับโครงสร้างหนี้ การจัดโครงสร้างทางธุรกิจและการเงิน เป็นต้น

-   บริษัท เดซิกนี ฟอร์ อีทีเอ คอนแทรคท์ จำกัด
    เป็นบริษัทที่จัดตั้งขึ้นตามสัญญาเงินกู้ระหว่างกลุ่มผู้ให้กู้ และ บจม.ทางด่วนกรุงเทพ
    เพื่อรับโอนสิทธิสัญญาสัมปทานก่อสร้างทางด่วนขั้นที่ 2 ระหว่าง บมจ. ทางด่วนกรุงเทพ
    และการทางพิเศษแห่งประเทศไทย โดยการรับโอนสิทธิฯ จะเกิดขึ้นในกรณีที่
    บมจ.ทางด่วนกรุงเทพ ไม่สามารถปฏิบัติตามหรือผิดเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้
    ซึ่งธนาคารในฐานะผู้ดูแลหลักประกันของโครงการ (Security Agent)
    เป็นผู้ถือหุ้นใหญ่ของบริษัทฯ

-   บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนทหารไทย จำกัด
    เป็นบริษัทที่ประกอบธุรกิจเกี่ยวกับการจัดการกองทุนตามกฎหมายว่าด้วยหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์และธุรกิจจัดการลงทุน
    ตามที่ได้รับอนุญาตจากคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์

-   บริษัทหลักทรัพย์ ทีเอ็มบี แมคควอรี (ประเทศไทย) จำกัด
    เป็นบริษัทที่ประกอบธุรกิจเกี่ยวกับบริษัทหลักทรัพย์ตามกฎหมายว่าด้วยหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์
    ตามที่ได้รับอนุญาตจากคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์

-   กองทุนรวมสยามรีสอร์ท เป็นกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์และสิทธิเรียกร้อง (กอง 4)
    ที่จัดตั้งขึ้นเพื่อระดมเงินลงทุนจากนักลงทุนสถาบัน
    โดยมีวัตถุประสงค์หลักในการนำเงินที่ได้จากการจำหน่ายหน่วยลงทุนไปซื้อหรือเช่าอสังหาริมทรัพย์
    และจัดหาผลประโยชน์จากอสังหาริมทรัพย์ดังกล่าว
    หรือลงทุนในสิทธิเรียกร้องหรือในทรัพย์สินอื่น ทั้งนี้
    การลงทุนดังกล่าวเพื่อแก้ไขปัญหาในระบบสถาบันการเงิน
    โดยเป็นกองทุนรวมประเภทไม่รับซื้อคืนหน่วยลงทุน โดยบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนเอ็มเอฟซี
    จำกัด (มหาชน) เป็นบริษัทจัดการกองทุนดังกล่าว (ทั้งนี้
    งบการเงินรวมของธนาคารมิได้รวมกองทุนรวมสยามรีสอร์ท
    เนื่องจากธนาคารไม่มีอำนาจควบคุมในการกำหนดนโยบายทางการเงินและการดำเนินงานของกองทุน)

-   บริษัทไทยโอริกซ์ ลีสซิ่ง จำกัด เป็นบริษัทที่ให้บริการด้านเช่าและเช่าซื้ออุปกรณ์สำนักงาน
    เครื่องจักรและยานพาหนะ

-   กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์เดอะคอลัมน์ เป็นกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์และสิทธิเรียกร้อง
    (กอง 4) ที่จัดตั้งขึ้นเพื่อระดมเงินลงทุนจากนักลงทุนสถาบัน
    โดยมีวัตถุประสงค์หลักในการนำเงินที่ได้จากการจำหน่ายหน่วยลงทุนไปซื้อหรือเช่าอสังหาริมทรัพย์
    และจัดหาผลประโยชน์จากอสังหาริมทรัพย์ดังกล่าว
    หรือลงทุนในสิทธิเรียกร้องหรือในทรัพย์สินอื่น ทั้งนี้
    การลงทุนดังกล่าวเพื่อแก้ไขปัญหาในระบบสถาบันการเงิน
    โดยเป็นกองทุนรวมประเภทไม่รับซื้อคืนหน่วยลงทุน โดยบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนเอ็มเอฟซี
    จำกัด (มหาชน) เป็นบริษัทจัดการกองทุนดังกล่าว

-   กองทุนรวมธุรกิจไทย 2 เป็นกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์และสิทธิเรียกร้อง (กอง 4)
    ที่จัดตั้งขึ้นเพื่อระดมเงินลงทุนจากนักลงทุนสถาบัน
    โดยมีวัตถุประสงค์หลักในการนำเงินที่ได้จากการจำหน่ายหน่วยลงทุนไปซื้อหรือเช่าอสังหาริมทรัพย์
    และจัดหาผลประโยชน์จากอสังหาริมทรัพย์ดังกล่าว
    หรือลงทุนในสิทธิเรียกร้องหรือในทรัพย์สินอื่น ทั้งนี้
    การลงทุนดังกล่าวเพื่อแก้ไขปัญหาในระบบสถาบันการเงิน
    โดยเป็นกองทุนรวมประเภทไม่รับซื้อคืนหน่วยลงทุน โดยบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนกรุงไทย
    จำกัด (มหาชน) เป็นบริษัทจัดการกองทุนดังกล่าว

-   กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์พญาไท
    เป็นกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์เพื่อแก้ไขปัญหาในระบบสถาบันการเงิน (กอง 2)
    ที่จัดตั้งขึ้นเพื่อระดมเงินลงทุนจากนักลงทุนสถาบัน
    โดยมีวัตถุประสงค์หลักในการนำเงินที่ได้จากการจำหน่ายหน่วยลงทุนไปซื้อหรือเช่าอสังหาริมทรัพย์
    หรือลงทุนในสิทธิเรียกร้องที่เกิดจากการประกอบธุรกิจของสถาบันการเงินที่มีอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกัน
    และจัดหาผลประโยชน์จากอสังหาริมทรัพย์หรือสิทธิเรียกร้องดังกล่าว ทั้งนี้
    การลงทุนดังกล่าวเพื่อแก้ไขปัญหาในระบบสถาบันการเงิน
    โดยเป็นกองทุนรวมประเภทไม่รับซื้อคืนหน่วยลงทุน โดย บลจ.ทหารไทย
    เป็นบริษัทจัดการกองทุนดังกล่าว

    3.  นโยบายการแบ่งการดำเนินงานของบริษัทในกลุ่ม

ธนาคารแบ่งการดำเนินงานของบริษัทในกลุ่มตามหลักเกณฑ์การกำกับแบบรวมกลุ่ม (Consolidated
Supervision) ของธนาคารแห่งประเทศไทย ซึ่งเป็นการจัดตั้งกลุ่มธุรกิจทางการเงินของธนาคาร
โดยจะแบ่งบริษัทในกลุ่มธุรกิจทางการเงินของธนาคารออกเป็น 2 ประเภท
แยกตามสัดส่วนการถือหุ้นและประเภทของธุรกิจที่บริษัทลูกดำเนินงาน ดังนี้

  1. กลุ่ม Solo Consolidation เป็นบริษัทย่อยที่ประกอบธุรกิจให้สินเชื่อ (Credit
  Institution) ซึ่งธนาคารถือหุ้นตั้งแต่ร้อยละ 75 ของจำนวนหุ้นที่จำหน่ายได้แล้วทั้งหมด
  และการบริหารงานของบริษัทอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคาร

  2. กลุ่ม Full Consolidation เป็นบริษัทที่ประกอบธุรกิจ
  ด้านการเงินและธุรกิจสนับสนุนการดำเนินการของธนาคาร โดยบริษัทย่อยในกลุ่มนี้
  จะแบ่งออกเป็น 2 กลุ่ม ตามลักษณะการดำเนินธุรกิจของบริษัท ดังนี้คือ

-   ธุรกิจด้านการเงิน จะเป็นบริษัทย่อยซึ่งดำเนินธุรกิจด้านการเงิน ที่ธนาคารถือหุ้นตั้งแต่ร้อยละ
    50 ขึ้นไปของจำนวนหุ้นที่จำหน่ายได้แล้วทั้งหมด
    รวมถึงบริษัทลูกที่ประกอบธุรกิจให้สินเชื่อที่ธนาคารถือหุ้นตั้งแต่ร้อยละ 50 แต่ไม่เกินร้อยละ 75
    ของจำนวนหุ้นที่จำหน่ายได้แล้วทั้งหมด

-   ธุรกิจสนับสนุนการดำเนินกิจการของธนาคาร
    จะเป็นบริษัทย่อยซึ่งดำเนินธุรกิจที่ให้การสนับสนุนธุรกิจของธนาคาร
    โดยธนาคารถือหุ้นตั้งแต่ร้อยละ 50 ขึ้นไปของจำนวนหุ้นที่จำหน่ายได้แล้วทั้งหมด

ทั้งนี้ ธนาคารได้ยื่นขอจัดตั้งกลุ่มธุรกิจการเงินของธนาคาร กับธนาคารแห่งประเทศไทย
และได้รับการอนุมัติเมื่อวันที่ 20 ธันวาคม 2549 เป็นที่เรียบร้อยแล้ว
ซึ่งธนาคารมีความตั้งใจที่จะถือครองและลงทุนในบริษัทดังกล่าวเพื่อใช้เป็นเครื่องมือในการให้บริการทางการเงินต่อลูกค้าของธนาคารได้อย่างครบวงจร
(Universal Banking) อนึ่ง สำหรับกลุ่มบริษัทที่ประกอบธุรกิจทั่วไป
ซึ่งไม่เกี่ยวข้องกับกลุ่มธุรกิจการเงินของธนาคาร
ธนาคารมีนโยบายที่จะทยอยขายเพื่อลดการลงทุนลง เมื่อราคาเหมาะสม
โดยรายละเอียดของบริษัทย่อยในกลุ่มตามผังภูมิโครงสร้างกลุ่มธุรกิจของธนาคาร มีดังนี้

ผังภูมิโครงสร้างกลุ่มธุรกิจทางการเงินของธนาคาร

หมายเหตุ: ไม่มีบุคคลที่อาจมีความขัดแย้งของธนาคารทหารไทยถือหุ้นในบริษัทย่อย หรือบริษัทร่วม
เกินร้อยละ 10 ของจำนวนหุ้นที่จำหน่ายได้แล้วทั้งหมดของบริษัทย่อย หรือบริษัทร่วมนั้น

2.4 โครงสร้างรายได้

โครงสร้างรายได้ของธนาคาร ประกอบด้วย รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล
และรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย โดยมีรายละเอียดปรากฏตามตารางแสดงโครงสร้างรายได้
ที่ปรากฏในงบการเงินรวมของธนาคาร สำหรับรอบปีบัญชีสิ้นสุด ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548-2550
ดังนี้

หน่วย : ล้านบาท

  ------------------------------ ------------- ------- -------- ------- -------- -------
  โครงสร้างรายได้                  รอบปีบัญชีสิ้นสุด ณ                                   
                                 วันที่ 31 ธันวาคม                                   

                                 2550          ร้อยละ   2549     ร้อยละ   2548     ร้อยละ

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล                                                          

  เงินให้สินเชื่อ                     29,180        72.4    30,886   72.8    22,761   71.8

  รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน   756           1.9     1,127    2.7     420      1.3

  เงินลงทุน                        3,788         9.4     4,098    9.7     2,819    8.9

  รวมรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล       33,724        83.7    36,111   85.1    26,000   82.0

  รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย                                                                

  กำไร (ขาดทุน) จากเงินลงทุน        (831)         (2.1)   77       0.2     912      2.9

  ส่วนแบ่งกำไร (ขาดทุน)             281.6         0.7     216.0    0.5     188      0.6
  จากเงินลงทุนตามวิธีส่วนได้เสีย                                                        

  ค่าธรรมเนียมและบริการ                                                              

  - การรับรอง รับอาวัล และค้ำประกัน   649           1.6     628      1.5     665      2.1

  - อื่นๆ                          4,771         11.8    4,105    9.7     2,911    9.2

  กำไรจากการปริวรรต               1,095         2.7     787      1.9     689      2.2

  กำไรจากการขายสินทรัพย์            0             -       171      0.4     11       0.0

  รายได้อื่น                        626           1.6     338      0.8     338      1.1

  รวมรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย             6,591         16.3    6,323    14.9    5,714    18.0

  รวมรายได้ทั้งหมด                  40,315        100.0   42,434   100.0   31,714   100.0
  ------------------------------ ------------- ------- -------- ------- -------- -------

5.  ข้อได้เปรียบในการแข่งขัน

ธนาคารเชื่อว่าข้อได้เปรียบในการแข่งขันที่สำคัญของธนาคาร มีดังนี้

ความสัมพันธ์ที่ดีกับลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ กลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
และกลุ่มธุรกิจรายย่อย

การที่ธนาคารมีสาขาอยู่ทั่วประเทศทำให้สามารถสร้างฐานลูกค้าที่แข็งแกร่งได้ทั้งในระดับลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
กลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม และกลุ่มธุรกิจรายย่อย โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550
ธนาคารมีบัญชีลูกค้าเงินฝากมากกว่า 5 ล้านบัญชี และมีลูกค้าสินเชื่อมากกว่า 250,000 ราย
ทั่วประเทศ ทั้งนี้ ธนาคารมีสินเชื่อธุรกิจขนาดใหญ่ สินเชื่อธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
รวมทั้งสินเชื่อธุรกิจรายย่อย คิดเป็นร้อยละ 38.2 ร้อยละ 45.5 และร้อยละ 16.3 ตามลำดับ
ของยอดสินเชื่อทั้งหมดของธนาคาร

แบรนด์ที่มีชื่อเสียงและเป็นที่รู้จักอย่างแพร่หลาย

ในปัจจุบันธนาคารเป็นธนาคารพาณิชย์ที่มีชื่อเสียงและเป็นที่รู้จักอย่างแพร่หลาย
ธนาคารได้เปลี่ยนภาพลักษณ์องค์กรใหม่ (Re-branding) เสร็จสมบูรณ์ในเดือนพฤศจิกายน 2548
ซึ่งรวมถึงการนำโลโก้ใหม่ของธนาคารมาใช้เพื่อเน้นย้ำภาพลักษณ์ใหม่ภายหลังจากการรวมกิจการ
โดยธนาคารเชื่อว่าแบรนด์ใหม่ของธนาคารมีชื่อเสียงและเป็นที่รู้จักอย่างแพร่หลายทั่วประเทศ

เครือข่ายสาขาที่กว้างขวาง

ธนาคารมีเครือข่ายสาขาที่กว้างขวาง โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550
ธนาคารมีเครือข่ายสาขาทั่วประเทศ 470 สาขา สาขาต่างประเทศ 3 สาขา
สำนักแลกเปลี่ยนเงินตรา 110 แห่ง และเอทีเอ็ม 1,741 เครื่อง

บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนที่มีสินทรัพย์ภายใต้การบริหารจัดการจำนวนมาก

แบรนด์ที่มีชื่อเสียงและเป็นที่รู้จักอย่างแพร่หลายของธนาคาร
ได้ขยายไปถึงกลุ่มลูกค้าที่มีรายได้ปานกลาง และกลุ่มลูกค้าที่มีรายได้สูง โดยผ่านทาง
บลจ.ทหารไทย ที่ธนาคารถือหุ้นอยู่ร้อยละ 56.3 โดย บลจ. ทหารไทย
เป็นบริษัทจัดการกองทุนที่ใหญ่เป็นอันดับ 5 ของประเทศ
โดยมีสินทรัพย์ภายใต้การบริหารจัดการมูลค่า 139,051 ล้านบาท ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550
ซึ่งคิดเป็นร้อยละ 8.6 ของส่วนแบ่งตลาด
มูลค่าของสินทรัพย์ภายใต้การบริหารจัดการได้เพิ่มมากขึ้นกว่าร้อยละ 30 ทุกปี ในช่วงสองปีที่ผ่านมา
ทั้งนี้ บลจ.ทหารไทย มีชื่อเสียงในด้านการให้บริการลูกค้าอย่างดีเยี่ยม มีการริเริ่มผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ
และเป็นบริษัทจัดการกองทุนแห่งแรกในประเทศที่ริเริ่มกองทุนเพื่อสร้างผลตอบแทนจากการลงทุนในกองทุนให้ได้ใกล้เคียงกับผลตอบแทนจากการลงทุนในทองคำ
(Gold Funds)

ธุรกิจบริการเงินฝากที่แข็งแกร่ง

ธนาคารมีธุรกิจบริการเงินฝากที่แข็งแกร่งในฐานกลุ่มลูกค้ารายย่อย รวมถึงลูกค้าสถาบันต่างๆ โดย
ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 เงินฝากของธนาคารคิดเป็นประมาณร้อยละ 8
ของเงินฝากรวมทั้งหมดของธนาคารพาณิชย์
ซึ่งข้อได้เปรียบเป็นผลจากการมีช่องทางการบริการที่มีประสิทธิผลของธนาคาร ผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ
และการให้บริการเพิ่มเติมอย่างครบวงจร เพื่อตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้า เช่น
การบริหารสินทรัพย์ การบริหารเงินสด และการชำระเงินสด ทั้งนี้
ธนาคารยังได้ขยายฐานผู้ฝากเงินที่หลากหลายเพิ่มเติมจากลูกค้าหลักดั้งเดิมของธนาคาร
และลูกค้าที่ใช้บริการจ่ายเงินเดือน (Pay roll)

เทคโนโลยีทางธุรกิจที่ให้บริการลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพ

ธนาคารมุ่งใช้เทคโนโลยีเพื่อให้บริการแก่ลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพ
เพื่อสร้างความแตกต่างของผลิตภัณฑ์ และเพื่อสนับสนุนหน่วยธุรกิจของธนาคาร
โดยดำรงไว้ซึ่งค่าใช้จ่ายในการดำเนินการด้านเทคโนโลยีให้อยู่ในระดับต่ำ
ธนาคารได้วางระบบโครงสร้างทางด้านเทคโนโลยี ตามที่รู้จักในชื่อสถาปัตยกรรมเชิงบริการ
(Service Oriented Architecture) (“SOA”) และ “Infrastructure
Virtualization” เพื่อปรับปรุงประสิทธิภาพการให้บริการด้านเทคโนโลยี การปฏิบัติการ
และตอบสนองความต้องการทางธุรกิจ
โดยโครงสร้างพื้นฐานนี้สามารถรองรับบริการลูกค้าในการทำธุรกิจได้อย่างคล่องตัวมากขึ้น
และตอบสนองโอกาสทางการตลาดและความท้าทายใหม่ๆ

ในปี 2550
ธนาคารเป็นที่รู้จักทางด้านนวัตกรรมทางเทคโนโลยีในวงการสถาบันการเงินทั้งในและต่างประเทศ
โดยธนาคารได้รับรางวัลนวัตกรรมทางด้านไอที “SOA Innovation Award” จาก Financial
Insights ซึ่งเป็นสถาบันที่มุ่งเน้นการให้บริการที่ปรึกษา
และวางแผนกลยุทธ์ทางด้านเทคโนโลยีและธุรกิจสำหรับลูกค้ากลุ่มสถาบันการเงิน
ซึ่งรางวัลนี้ได้เน้นถึงการประยุกต์ใช้เทคโนโลยี SOA กับงาน Straight Thru Process
ในโครงการสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน
ซึ่งทำให้กระบวนการอนุมัติสินเชื่อเป็นไปอย่างรวดเร็ว อัตโนมัติ และมีประสิทธิภาพมากขึ้น

6.  กลยุทธ์ในการประกอบธุรกิจ

เป้าหมายของธนาคารคือ การเป็นผู้ให้บริการทางการเงินชั้นนำแบบครบวงจร
โดยการเสริมสร้างความสัมพันธ์ที่ดีกับลูกค้า และมุ่งให้ความสำคัญกับลูกค้าในกลุ่มธุรกิจรายย่อย
และกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม

กลยุทธ์ของธนาคารมุ่งใน 4 ด้านหลัก ได้แก่

-   การสร้างความแข็งแกร่ง และความโดดเด่นในกลุ่มธุรกิจรายย่อย (Retail Banking)

-   การขยายธุรกิจโดยอาศัยความสัมพันธ์ของลูกค้าทุกกลุ่ม และการขายข้ามผลิตภัณฑ์
    (Cross-selling)

-   การเสริมสร้างความแข็งแกร่งของการบริหารจัดการความเสี่ยง

-   การเสริมสร้างภาพลักษณ์องค์กรให้สอดคล้องกับตำแหน่งทางการตลาด

  (1 ) การสร้างความแข็งแกร่ง และความโดดเด่นในกลุ่มธุรกิจรายย่อย (Retail Banking)

กลุ่มลูกค้ารายย่อย

ด้วยแผนการในการมุ่งเน้นกับผลิตภัณฑ์สำหรับกลุ่มผู้บริโภครายย่อย
ธนาคารยังคงดำเนินการขยายรายได้ประเภทค่าธรรมเนียมจากกลุ่มธุรกิจผู้บริโภครายย่อยอย่างต่อเนื่อง
โดยเฉพาะค่าธรรมเนียมจาก Bancassurance และค่าธรรมเนียมบัตรเครดิต
และมีเป้าหมายโดยรวมในการเพิ่มรายได้ที่ไม่ใช่ดอกเบี้ย
และด้วยเครือข่ายสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราทั่วประเทศ
ธนาคารจึงอยู่ในสถานะที่พร้อมจะขยายอัตราการเจริญเติบโตในธุรกรรมด้านอัตราแลกเปลี่ยนและการให้บริการทางการเงิน
โดยมีการให้บริการในท่าอากาศยานนานาชาติสุวรรณภูมิ
และผ่านเครือข่ายการให้บริการด้านอัตราแลกเปลี่ยนที่มีอยู่ครอบคลุมทุกพื้นที่ทั่วประเทศ
โดยเฉพาะในภูมิภาคที่เป็นแหล่งท่องเที่ยวสำคัญ เช่น ภูเก็ต และเกาะสมุย นอกจากนี้
ธนาคารยังขยายฐานการให้บริการลูกค้ากลุ่มธุรกิจอย่างต่อเนื่อง

ธนาคารยังคงมุ่งเน้นไปที่การสร้างรากฐานสำหรับการดำเนินธุรกิจในอนาคตโดยการ

-   ให้ความสำคัญกับการขยายฐานลูกค้ารายใหม่
    และการเพิ่มส่วนแบ่งการตลาดในกลุ่มธุรกิจรายย่อย ผ่านเครือข่ายสาขาต่างๆ
    และช่องทางการขายอื่นๆ

-   พัฒนาผลิตภัณฑ์รายย่อยที่มีความโดดเด่น อาทิ สินเชื่อส่วนบุคคลอนุมัติภายในวันเดียว
    และบัตรเครดิตแพลทตินั่ม

-   พัฒนาสมรรถนะการทำงานและทักษะแก่พนักงานธนาคารโดยมุ่งเน้นด้านการขายและการให้บริการ
    รวมทั้งพัฒนาระบบเทคโนโลยีสารสนเทศ เพื่อสนับสนุนการทำงานของพนักงานอย่างเหมาะสม

กลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม

ธนาคารมุ่งให้ความสำคัญกับผู้ประกอบการธุรกิจขนาดย่อม และกลุ่มเจ้าของกิจการ
โดยบริหารเป็นส่วนหนึ่งของกลุ่มธุรกิจ Retail Bank ทั้งนี้
ธนาคารเชื่อว่าการมีความสัมพันธ์ที่แข็งแกร่งกับลูกค้าในกลุ่มนี้โดยเฉพาะ
จะช่วยให้ธนาคารมีลูกค้าในกลุ่มธุรกิจรายย่อยเพิ่มขึ้น
ธนาคารวางแผนที่จะขยายการให้บริการที่มีอยู่แก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
โดยใช้ความสัมพันธ์ที่มีอยู่แล้วกับลูกค้าในกลุ่มดังกล่าว

กลยุทธ์สำคัญของธนาคารในอนาคตเพื่อรักษาฐานลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมเดิมไว้
และสามารถขยายฐานลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมกลุ่มใหม่ได้ ประกอบด้วย

-   การเพิ่มความพึงพอใจของลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
    และเพิ่มประสิทธิภาพการให้บริการโดยการจัดให้มีผู้เชี่ยวชาญด้านธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมประจำอยู่ที่
    SME Hubs และสาขาที่ให้บริการครบวงจรทั่วประเทศ
    ซึ่งถือเป็นหนึ่งในเครือข่ายที่ครอบคลุมมากที่สุดสำหรับกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมในตลาดประเทศไทย
    และพัฒนากระบวนการภายใน
    โดยเพิ่มความรวดเร็วและรัดกุมของกระบวนการอนุมัติสินเชื่อโดยใช้ Program Lending

-   การพัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ เพื่อตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้าเฉพาะกลุ่ม
    โดยเฉพาะลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม อาทิเช่น การให้บริการให้กู้ยืมเงินแบบ
    “ABC Credit” บริการบริหารเงินสด และบริการด้านการลงทุน เป็นต้น

-   การพัฒนาสมรรถนะของพนักงานโดยการจัดฝึกอบรมเพื่อเพิ่มพูนความรู้และความเข้าใจในผลิตภัณฑ์ของธนาคาร
    และการให้บริการลูกค้าอย่างเหมาะสม

(2) การขยายธุรกิจโดยอาศัยความสัมพันธ์ของลูกค้าทุกกลุ่ม และการขายข้ามผลิตภัณฑ์
(Cross-selling)

ธนาคารมีเป้าหมายที่จะขยายความสัมพันธ์ที่มีอยู่เพิ่มขึ้นกับลูกค้าที่มีรายได้ปานกลางและลูกค้าที่มีรายได้สูง
โดยการนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่จะก่อให้เกิดส่วนต่างกำไรเพิ่มเติม
ธนาคารได้มีการเริ่มเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ เพื่อเพิ่มการลงทุนของลูกค้า
โดยเฉพาะจากฐานลูกค้าปัจจุบันของธนาคาร บรรดาผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ เหล่านี้รวมถึง
ผลิตภัณฑ์แบงก์แอสชัวแรนส์ใหม่ (Bancassurance) บัตรเครดิตแพลทตินั่ม
การให้บริการสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยโดยเป็นพันธมิตรกับบริษัทพัฒนาอสังหาริมทรัพย์

ธนาคารได้ให้ความสำคัญอย่างชัดเจนในการใช้ประโยชน์ในความแข็งแกร่งของกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
เพื่อสนับสนุนกลยุทธ์เพื่อการเติบโตในกลุ่มลูกค้ารายย่อย

-   เพื่อเพิ่มยอดขายและการขายข้ามผลิตภัณฑ์ (cross-selling) เกี่ยวกับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
    หรือการลงทุน รวมถึงการเสนอบริการที่แตกต่างกันออกไปในแต่ละสาขา
    ให้แก่ลูกค้าที่มีรายได้สูงและลูกค้าที่มีรายได้ปานกลาง รวมถึงกลุ่มเจ้าของกิจการ

-   การขายข้ามผลิตภัณฑ์ (cross-selling) ไปยังลูกค้าที่เป็นผู้กู้รายใหญ่ที่มีมูลค่าเงินฝากสูง
    โดยวิธีการให้บริการจ่ายเงินเดือน (pay-roll) กับลูกค้าที่เป็นภาคธุรกิจ
    และให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย บัตรเครดิต และเงินฝาก
    กับพนักงานของลูกค้าภาคธุรกิจ

-   ใช้ประโยชน์จากกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ที่มีอยู่ในปัจจุบัน สำหรับกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
    ธนาคารต้องการเพิ่มรายได้ประเภทค่าธรรมเนียม เช่น
    การให้บริการทางการเงินด้านการบริหารเงินสดในรูปแบบต่างๆ เช่น Electronic
    Banking ซึ่งประกอบด้วย บริการ TMB BizDirect การโอนเงินสินเชื่อเข้าบัญชีโดยตรง
    (Direct Credit) การให้บริการเป็นตัวแทนหลักประกัน (Security Agent)
    สำหรับโครงการขนาดใหญ่ที่ต้องใช้เงินลงทุนจำนวนมากจากแหล่งเงินทุนต่างๆ
    รวมทั้งการบริการธุรกรรมระหว่างประเทศ และผลิตภัณฑ์ที่เกี่ยวข้องกับอัตราแลกเปลี่ยน
    อัตราดอกเบี้ย และตราสารอนุพันธ์ทางการเงิน และการให้บริการด้านอื่นๆ ของธนาคาร
    รวมถึงการให้บริการเป็นที่ปรึกษาทางการเงิน การรับฝากหลักทรัพย์ และบริการด้านการลงทุน
    โดยธนาคารเป็นตัวแทนจำหน่ายหน่วยลงทุนของกองทุนต่างๆ
    ที่บริหารจัดการโดยบริษัทย่อยของธนาคาร ทั้งนี้
    ธุรกิจในกลุ่มลูกค้าขนาดใหญ่ของธนาคารมุ่งใช้ประโยชน์จากความสัมพันธ์ที่มีอยู่กับองค์กรธุรกิจต่างๆ
    เพื่อเพิ่มส่วนแบ่งการตลาดของธนาคารในกิจการเหล่านี้

(3) การเสริมสร้างความแข็งแกร่งของการบริหารจัดการความเสี่ยง

ธนาคารเชื่อว่าการให้ความสำคัญกับคุณภาพของพอร์ทโฟลิโอของการลงทุนและสินเชื่อผ่านกระบวนการประเมินความเสี่ยงและควบคุมความเสี่ยงอย่างเข้มงวดมีความสำคัญต่อการประสบความสำเร็จระยะยาวและต่อเนื่องของธนาคาร
โดยธนาคารยังคงดำเนินการเสริมสร้างกระบวนการบริหารความเสี่ยงทางด้านสินเชื่อ
การประเมินสินเชื่อ และวิธีการจัดอันดับเครดิต ตลอดจนกลไกในการตรวจสอบและควบคุมสินเชื่อ
ทั้งนี้
ธนาคารยังมีแผนในการดำรงและพัฒนากลุ่มพนักงานที่มีประสบการณ์และความชำนาญที่จะสามารถปฏิบัติการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อได้ตามแนวทางปฏิบัติที่ดี
ซึ่งปัจจุบัน ธนาคารมีคณะกรรมการบริหารความเสี่ยงที่กำกับดูแลความเสี่ยงของธนาคาร
โดยรายงานต่อคณะกรรมการธนาคาร

ธนาคารมีแผนการที่จะจำหน่ายสินทรัพย์ด้อยคุณภาพจำนวนมากจากรายการสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ธนาคารมีอยู่ในระยะเวลาสองสามปีข้างหน้า
โดยขายให้แก่นักลงทุนและบริษัทบริหารสินทรัพย์อื่นๆ
ธนาคารมีความคืบหน้าในการดำเนินการลดจำนวนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ
และธนาคารอยู่ระหว่างการเตรียมความพร้อมสำหรับการปรับโครงสร้างและจำหน่ายสินทรัพย์เพิ่มเติม

(4) การเสริมสร้างภาพลักษณ์องค์กรให้สอดคล้องกับตำแหน่งทางการตลาด

ในปัจจุบัน ธนาคารได้รับประโยชน์จากการที่ชื่อเสียงของธนาคารเป็นที่รู้จัก
และการมีเครือข่ายสาขาที่กว้างขวาง
จากการเปลี่ยนแบรนด์ของธนาคารใหม่เพื่อย้ำถึงภาพลักษณ์ใหม่ของธนาคารภายหลังการรวมกิจการ
ขณะนี้ธนาคารกำลังดำเนินการปรับปรุงวิธีการขายผลิตภัณฑ์ตามสาขาต่างๆ
โดยส่วนหนึ่งของโครงการนี้คือ
การที่ธนาคารได้ริเริ่มโครงการพัฒนาธนาคารเพื่อปรับปรุงเครือข่ายสาขาของธนาคาร
รวมทั้งเครื่องมือการขายที่เป็นระบบ เพื่อตอบสนองวิธีการขายผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ
และเพิ่มประสิทธิภาพของเครื่องอำนวยความสะดวกในธุรกรรมทางธนาคาร (Automated Smart
Banking Facilities)
ธนาคารได้ลงทุนในการพัฒนาประสิทธิภาพในการขายของพนักงานตามสาขาเพื่อเพิ่มการขายผลิตภัณฑ์หลายๆ
ประเภท นอกจากนี้ ธนาคารได้วางแผนที่จะปรับปรุงเครือข่ายสาขาต่างๆ
และส่งเสริมให้พนักงานสาขาเข้ารับการฝึกอบรมเพื่อเพิ่มยอดขายแต่ละสาขาให้แก่กลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
และกลุ่มธุรกิจรายย่อย

ธนาคารคาดว่าวัตถุประสงค์หลักดังต่อไปนี้ ภายใต้โครงการพัฒนาธนาคาร จะแล้วเสร็จในปี 2551

-   การปรับโครงสร้างเครือข่ายสาขาของธนาคาร
    ธนาคารมีแผนที่จะสร้างความแตกต่างด้านบริการและการจัดสรรทรัพยากร
    ให้ตรงกับความต้องการของลูกค้าและโอกาสทางการตลาด
    ซึ่งโครงการพัฒนาธนาคารจะดำเนินการให้สัมพันธ์กับเครือข่ายเพื่อให้เครือข่ายสาขาของธนาคาร
    มีประสิทธิภาพมากขึ้น ปรับปรุงประเภทของสาขา และจัดสรรทรัพยากร
    รวมถึงการเปลี่ยนรูปแบบของขั้นตอนการดำเนินการในแต่ละสาขาเพื่อให้มีประสิทธิภาพเพิ่มมากขึ้น
    นอกจากนี้
    ธนาคารยังได้นำเครื่องมือการบริหารผลกำไรมาประยุกต์ใช้กับการบริหารจัดการสาขา
    โดยมีเป้าหมายที่จะเพิ่มขีดความสามารถและศักยภาพในการขายในแต่ละทำเลที่ตั้งของแต่ละสาขา
    และทำให้เกิดการเพิ่มรายได้จากลูกค้ากลุ่มธุรกิจรายย่อย นอกจากนี้
    ธนาคารยังมีเป้าหมายในการเพิ่มประสิทธิภาพของการบริหารงาน
    โดยการปรับเปลี่ยนทำเลที่ตั้งของแต่ละสาขา และการแบ่งหน้าที่ระหว่างสาขา

-   การนำแนวคิดการบริหารการขายและการบริการตามกลุ่มลูกค้า
    ธนาคารต้องการเพิ่มประสิทธิภาพในการขายให้กับลูกค้าเป้าหมายแต่ละกลุ่ม
    โดยธนาคารจะบริหารผลิตภัณฑ์และบริการโดยเน้นการให้ลูกค้าเป็นศูนย์กลาง (Customer
    Centricity)
    ธนาคารได้เริ่มดำเนินโครงการสำหรับทั้งลูกค้ารายย่อยและลูกค้าธุรกิจไปควบคู่กันในปี 2550
    ซึ่งไม่เพียงจะช่วยสร้างความแตกต่างจากธนาคารอื่นๆ
    แต่ยังช่วยเสริมสร้างความมั่นคงให้แก่ธนาคารด้วย
    โดยได้มีการนำเสนอโครงการแล้วสำหรับลูกค้าในกลุ่มธุรกิจรายย่อย
    ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม และลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ ตามลำดับ

ทั้งนี้
การปรับเปลี่ยนกระบวนการและขั้นตอนการปฏิบัติงานทั้งธนาคารเป็นไปเพื่อให้สอดคล้องกับกลยุทธ์การแบ่งกลุ่ม
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพและเพื่อลดความเสี่ยงในการปฏิบัติงาน