3.  การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

3.1 ลักษณะบริการ

การประกอบธุรกิจของธนาคาร

ธนาคารประกอบธุรกิจหลักโดยการให้บริการแก่กลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
กลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม และกลุ่มธุรกิจรายย่อย
ซึ่งได้มีการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการต่างๆ ให้แก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจดังกล่าว ทั้งนี้
ธนาคารมีความมุ่งมั่นที่จะพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการที่ใหม่และล้ำสมัยเพื่อให้บริการแก่ฐานลูกค้าได้อย่างกว้างขึ้น
โดยการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการต่อลูกค้าแต่ละกลุ่มเป้าหมายดังกล่าวผ่านทางเครือข่ายสาขาของธนาคารครอบคลุมทั่วทั้งประเทศ

-   กลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ (Corporate Banking Group)

ธนาคารให้บริการทางธนาคารพาณิชย์อย่างเต็มรูปแบบแก่ลูกค้าซึ่งเป็นบริษัทไทยขนาดใหญ่
บริษัทชั้นนำขนาดใหญ่ ตลอดจนบริษัทข้ามชาติ
ซึ่งบริการดังกล่าวรวมถึงการให้สินเชื่อร่วมกับสถาบันการเงินอื่นๆ (Syndicated Loans)
การให้วงเงินสินเชื่อ ผลิตภัณฑ์ทางการเงิน (Treasury Products)
บริการตัวแทนธนาคารต่างประเทศ (Correspondent Banking) และการให้สินเชื่อประเภท
Non-Recourse Loans รวมทั้งบริการวาณิชธนกิจ บริการธุรกรรมระหว่างประเทศ (Trade
Finance) และบริการบริหารเงินสด (Cash Management)

-   กลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME Banking Group)

ธนาคารให้บริการสินเชื่อและบริการทางธนาคารพาณิชย์
ตลอดจนบริการประเภทที่มีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียม เช่น
บริการที่ปรึกษาและแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศแก่กลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมทั่วประเทศโดยธนาคารเชื่อว่าการที่ธนาคารสามารถตอบสนองความต้องการที่หลากหลายของกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมได้อย่างรวดเร็วเป็นสิ่งสำคัญต่อการขยายตัวอย่างต่อเนื่องและความสำเร็จของธนาคาร
ทั้งนี้ ธนาคารได้จัดให้มีศูนย์บริการ (SME Hubs)
เพื่อให้การสนับสนุนแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมโดยเฉพาะ นอกจากนี้
ธนาคารยังให้บริการผลิตภัณฑ์ทางการเงิน (Treasury) การบริการธุรกรรมระหว่างประเทศ
(Trade Finance) รวมทั้งผลิตภัณฑ์บริหารเงินสด (Cash Management) และบริการต่างๆ
แก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมด้วยเช่นกัน

-   กลุ่มธุรกิจรายย่อย (Consumer Banking Group)

ธนาคารนำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อเพื่อรายย่อยหลายประเภท ผลิตภัณฑ์ประเภทเงินฝาก
บริการทางธุรกิจ รวมถึงผลิตภัณฑ์ทางการเงินต่อบุคคลภายนอก สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
สินเชื่อส่วนบุคคล และบริการบัตรเครดิต ทั้งนี้ ผลิตภัณฑ์เงินฝากของธนาคาร รวมถึง
บัญชีเงินฝากประเภทออมทรัพย์ เงินฝากประจำ และผลิตภัณฑ์เฉพาะสำหรับลูกค้าในหลายๆ กลุ่ม
เช่น บัญชีเพื่อลูกค้าสูงอายุ บัญชีเงินเดือน และบัญชีเงินบาทสำหรับผู้ไม่มีถิ่นที่อยู่ในไทย
(Non-Resident Baht Accounts)

-   ธุรกิจอื่นๆ

ธุรกิจอื่นๆ ของธนาคาร มีทั้งการให้บริการวาณิชธนกิจ บริการบริหารสินทรัพย์ บริการจัดการกองทุน
บริการนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ บริการที่ปรึกษาทางการเงิน
บริการนายหน้าประกันชีวิตและประกันภัย รวมถึงบริการให้เช่าและเช่าซื้อ

-   การแข่งขัน

ภาคธนาคารพาณิชย์ของไทยได้มีการควบรวมกิจการเพิ่มขึ้น
และมีแนวโน้มที่จะมีการควบรวมกิจการเพิ่มขึ้นอีกในอนาคตตามแผนพัฒนาระบบสถาบันการเงินของธนาคารแห่งประเทศไทย
ซึ่งแนวโน้มของการควบรวมกิจการนี้
จะส่งผลให้ธนาคารพาณิชย์อื่นมีขนาดใหญ่ขึ้นและมีประสิทธิภาพมากขึ้น
ที่จะสามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการอย่างเดียวกันกับธนาคารได้ ทั้งนี้
ธนาคารได้เผชิญกับการแข่งขันที่รุนแรงในธุรกิจหลักของธนาคารทุกประเภท
ซึ่งคู่แข่งหลักของธนาคาร ได้แก่ ธนาคารภาครัฐขนาดใหญ่ ธนาคารพาณิชย์เอกชนอื่น
และธนาคารต่างประเทศ

ธนาคารภาครัฐขนาดใหญ่ซึ่งเป็นคู่แข่งขันหลักของธนาคาร มีประวัติการประกอบธุรกิจที่ยาวนาน
ทั้งในตลาดลูกค้าขนาดใหญ่ และตลาดลูกค้ารายย่อย
ซึ่งธนาคารภาครัฐขนาดใหญ่เหล่านี้ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลให้รวมหรือควบกิจการเข้ากับผู้ประกอบการรายอื่น
ทั้งนี้ ธนาคารต้องแข่งขันกับธนาคารต่างๆ
เหล่านี้ด้วยการตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้าให้เร็วขึ้น พัฒนาคุณภาพของการให้บริการ
การขยายเครือข่ายสาขาที่เชื่อมต่อกันอย่างรวดเร็ว
รวมถึงความสามารถในการให้บริการทางเทคโนโลยี

ธนาคารพาณิชย์อื่นๆ ยังแข่งขันกับธนาคารในตลาดธุรกิจขนาดใหญ่
โดยอาศัยความมีประสิทธิภาพของการให้บริการและเทคโนโลยี

นอกจากนี้ ธนาคารยังเผชิญกับการแข่งขันจากธนาคารต่างประเทศในบางระดับ
โดยเฉพาะการให้บริการแก่กลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ และการให้บริการอื่นๆ เช่น บริการที่ปรึกษา
หรือบริการรับฝากทรัพย์
ธนาคารได้สร้างสายสัมพันธ์ที่แข็งแกร่งทางด้านการให้บริการธุรกรรมระหว่างประเทศ
การให้บริการบริหารเงินสดที่มีการเก็บค่าธรรมเนียม
โดยธนาคารแข่งขันกับธนาคารต่างประเทศโดยใช้เครือข่ายของสาขาที่มีอยู่ทั่วประเทศ
การให้บริการผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ และราคาที่สามารถแข่งขันได้ นอกจากนี้
ธนาคารต่างชาติยังแข่งขันในตลาดด้านบัตรเครดิตและบัตรเดบิตกับธนาคารอีกด้วย

3.1.1 กลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ (Corporate Banking Group)

ธนาคารได้ให้บริการทางการเงินอย่างหลากหลายแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
บริษัทชั้นนำขนาดใหญ่ รวมถึงบริษัทข้ามชาติ
โดยผลิตภัณฑ์และบริการหลักที่เสนอแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ประกอบด้วย
การจัดหาเงินทุนในระยะกลางถึงระยะยาว การให้สินเชื่อเพื่อเป็นเงินทุนหมุนเวียน
บริการออกหนังสือค้ำประกัน การให้บริการธุรกรรมระหว่างประเทศ
การเข้าร่วมให้สินเชื่อกับสถาบันการเงินอื่นๆ (Syndicated Loans)
การให้บริการธนาคารตัวแทนในต่างประเทศ และการให้บริการบริหารเงินสด ทั้งนี้
ธนาคารยังให้บริการทางด้านวาณิชธนกิจ เช่น บริการเป็นที่ปรึกษาทางการเงิน
การจัดจำหน่ายตราสารหนี้ และบริการต่างๆ ต่อนักลงทุน ทั้งนี้
จากบัญชีรายชื่อลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ของธนาคารในปี 2550 พบว่า
ปัจจุบันธนาคารได้นำเสนอรายการผลิตภัณฑ์และบริการต่อลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่โดยตรงได้มากขึ้น
ทั้งนี้ ธนาคารได้ปรับปรุงกระบวนการปฏิบัติงานภายในเป็นการเฉพาะ
ซึ่งทำให้ธนาคารสามารถเสนอบริการในลักษณะ One-Stop Service
ด้วยรูปแบบการทำงานนี้ทำให้ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่สามารถขอใช้บริการทางสินเชื่อหรือทางการเงินโดยผ่านทางเจ้าหน้าที่บริการลูกค้าสัมพันธ์
(Relationship Manager) ที่มีความรอบรู้เกี่ยวกับผลิตภัณฑ์และบริการต่างๆ ได้ในแห่งเดียว
เพื่อให้ตอบสนองทันต่อความต้องการของลูกค้า

ธนาคารได้กำหนดคุณสมบัติของลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ว่าต้องเป็นบริษัทที่ (1)
มีวงเงินสินเชื่อตั้งแต่ 300 ล้านบาทขึ้นไป หรือ (2) มีรายได้ต่อปีรวมตั้งแต่ 1,000 ล้านบาทขึ้นไป
หรือ (3) จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ฯ หรือ (4) มีมูลค่าทรัพย์สินสุทธิตั้งแต่ 200
ล้านบาทขึ้นไปโดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ของธนาคาร มีมูลค่า
182,379 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 38.2 ของยอดสินเชื่อทั้งหมดของธนาคาร

การให้บริการทางการเงินหลักที่ธนาคารให้บริการแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ มีดังนี้

-   สินเชื่อโครงการ (Project Finance) และสินเชื่อ Corporate Finance

ธนาคารให้บริการสินเชื่อระยะกลางและระยะยาว (กล่าวคือ สินเชื่อที่มีกำหนดเวลาชำระคืนตั้งแต่
3 ปี ถึง 7 ปี) สำหรับสินเชื่อโครงการและสินเชื่อ Corporate Finance
โดยสินเชื่อโครงการเป็นการให้สินเชื่อแก่บริษัทในกลุ่มการผลิต การก่อสร้าง และการบริการ
โดยทั่วไปสินเชื่อโครงการจะเป็นการให้กู้ในเงินสกุลบาท
แต่ธนาคารก็สามารถให้กู้เป็นเงินสกุลต่างประเทศได้ตามที่ต้องการ
ซึ่งการคิดอัตราดอกเบี้ยอาจเป็นได้ทั้งอัตราคงที่หรืออัตราลอยตัว ทั้งนี้ สินเชื่อ Corporate
Finance จะนำเสนอต่อลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
โดยธนาคารจะใช้การประเมินซึ่งคุณภาพของการบริหารจัดการ อุตสาหกรรม แนวโน้มในอนาคต
รูปแบบการประกอบธุรกิจ ความแข็งแกร่งทางการเงินขององค์กร
รวมถึงคุณภาพหลักประกันของโครงการ

ธนาคารเชื่อว่าสภาวะตลาดปัจจุบันในประเทศได้เปิดโอกาสในการเพิ่มการให้สินเชื่อในโครงการสาธารณูปโภคพื้นฐาน
ทั้งนี้
โครงการสาธารณูปโภคพื้นฐานขนาดใหญ่ในประเทศเป็นโครงการที่ได้รับการสนับสนุนจากภาครัฐบาล
โดยธนาคารยังให้สินเชื่อโครงการและสินเชื่อโครงการสาธารณูปโภคพื้นฐานแก่โครงการทั้งของภาคเอกชนและของภาครัฐบาล

-   เงินทุนหมุนเวียน

รูปแบบของสินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนที่แพร่หลายที่สุด คือ การให้สินเชื่อเงินสด
สินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนตามที่ลูกค้าต้องการ และสินเชื่อเบิกเงินเกินบัญชี
สินเชื่อเหล่านี้โดยปกติจะมีสินทรัพย์หมุนเวียนเป็นหลักประกัน
โดยสินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนส่วนใหญ่หรือเกือบทั้งหมด
จะมีการสอบทานการให้สินเชื่อแก่ลูกค้าเป็นประจำทุกปี ทั้งนี้ จะมีการเก็บดอกเบี้ยเป็นรายเดือน
โดยคำนวณจากยอดหนี้ค้างชำระเป็นรายวัน
และโดยทั่วไปจะเป็นการเรียกเก็บดอกเบี้ยในอัตราลอยตัว

-   การออกหนังสือค้ำประกัน

การค้ำประกัน (ซึ่งรวมถึงการออก Stand-by letters of credit)
สามารถนำมาใช้หมุนเวียนได้ตลอดอายุของวงเงินสินเชื่อ ทั้งนี้
วัตถุประสงค์ของการค้ำประกันมีหลายแบบ เช่น เป็นหนังสือค้ำประกันซองประมูล
ค้ำประกันการปฏิบัติตามสัญญาแทนผู้กู้สำหรับการทำหน้าที่ตามสัญญา
การขอยกเว้นหรือผ่อนผันการชำระหนี้ตามกฎหมาย ค้ำประกันการรับเงินล่วงหน้า
การจ่ายเงินค้ำประกันสัญญา และเพื่อวัตถุประสงค์อื่นๆ นอกจากนี้
ธนาคารยังให้บริการออกหนังสือค้ำประกันเพื่อการออกสินค้า (Shipping Guarantee)
ในฐานะเป็นส่วนหนึ่งของบริการธุรกรรมระหว่างประเทศ

โดยทั่วไปหนังสือค้ำประกันของธนาคารจะมีอายุ 12 เดือน หรือสั้นกว่านั้น
แต่ในบางกรณีธนาคารอาจอนุมัติการออกหนังสือค้ำประกันในระยะเวลาที่นานกว่านั้นได้ โดย ณ วันที่
31 ธันวาคม 2550 ยอดวงเงินการออกหนังสือค้ำประกันของธนาคาร คิดเป็นจำนวน 48,177
ล้านบาท

-   บริการธุรกรรมระหว่างประเทศ (Trade Finance)

หนึ่งในผลิตภัณฑ์ของธนาคารที่มีการขยายตัวอย่างมาก และยังเป็นกลุ่มธุรกิจที่ธนาคารให้ความสำคัญ
คือ การให้บริการธุรกรรมระหว่างประเทศ
ธนาคารให้บริการธุรกรรมระหว่างประเทศแก่ลูกค้าทั้งในส่วนที่เป็นกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
และกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
โดยธนาคารได้จัดตั้งศูนย์บริการธุรกรรมระหว่างประเทศภายในเครือข่ายสาขาต่างๆ ของธนาคาร
โดยทั่วไปบริการธุรกรรมระหว่างประเทศเป็นผลิตภัณฑ์มาตรฐานแต่ก็สามารถปรับเปลี่ยนเพื่อให้ตอบสนองต่อความต้องการโดยเฉพาะของกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ได้
ทั้งนี้
ธนาคารได้ให้บริการธุรกรรมระหว่างประเทศแก่ลูกค้าในหลายรูปแบบเพื่ออำนวยความสะดวกด้านการดำเนินธุรกิจที่เกี่ยวกับการซื้อขายของบริษัทไทยและบริษัทข้ามชาติ
ซึ่งรวมถึงบริการดังต่อไปนี้

-   เล็ตเตอร์ออฟเครดิต (Letter of Credit):
    ธนาคารได้ให้บริการออกเล็ตเตอร์ออฟเครดิตเพื่อการซื้อสินค้า เครื่องจักร
    และวัตถุดิบจากต่างประเทศ และให้สินเชื่อเพื่อการดำเนินการดังกล่าวตามที่ต้องการ โดย ณ
    วันที่ 31 ธันวาคม 2550 มูลค่าภาระผูกพันสินเชื่อเล็ตเตอร์ออฟเครดิตของธนาคาร
    คิดเป็นจำนวนเงิน 22,282 ล้านบาท

-   การให้สินเชื่อเพื่อการนำเข้า (Trust Receipt Financing):
    ธนาคารให้บริการสินเชื่อระยะสั้น (Bridging Loans)
    เพื่อประกอบการให้สินเชื่อเพื่อการนำเข้าสำหรับธุรกรรมทางการค้า
    (รวมถึงการซื้อสินค้าภายในประเทศและระหว่างประเทศ)
    โดยลูกค้าจะนำเงินที่ได้จากการขายสินค้านั้นๆ มาชำระเงินกู้

-   บริการออกหนังสือค้ำประกันเพื่อการออกสินค้า (Shipping Guarantees):
    ธนาคารออกหนังสือค้ำประกันเพื่อการออกสินค้าเพื่ออำนวยความสะดวกให้กับธุรกรรมประเภทการนำเข้าสินค้า
    ในกรณีที่ยังไม่ได้รับเอกสารสำคัญ

-   สินเชื่อเพื่อการส่งออก (Packing Credit): ธนาคารให้บริการสินเชื่อเพื่อการส่งออก
    เพื่อใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนทั้งในช่วงเวลาก่อนและภายหลังจากที่มีการส่งออกสินค้าแล้ว
    โดยลูกค้าจะนำเงินที่ได้จากการขายสินค้านั้นๆ มาชำระเงินกู้

-   การเรียกเก็บเงินตั๋วสินค้าออก และการรับซื้อ/ซื้อลดตั๋วเงินค่าสินค้าออก (Export Bills
    for Collection and Bill Purchased / Discounted):
    ธนาคารให้บริการเรียกเก็บเงินตั๋วสินค้าออก
    และขณะเดียวกันให้บริการรับซื้อ/ซื้อลดตั๋วเงินค่าสินค้าออกด้วย

-   การซื้อลดตราสารการเงินที่ใช้ในการส่งออกสินค้า (Forfaiting):
    ธนาคารให้บริการการซื้อลดตราสารการเงินที่ใช้ในการส่งออกสินค้า
    ภายใต้เลตเตอร์ออฟเครดิตสินค้าออก
    ซึ่งเป็นรูปแบบหนึ่งของการให้สินเชื่อเงินสดจ่ายล่วงหน้าแก่ผู้ส่งออก
    โดยธนาคารจะรับซื้อลดแบบไม่มีสิทธิ์ไล่เบี้ยสำหรับเงินที่จะได้รับชำระจากลูกค้าระหว่างประเทศ

-   การประกันภัยเครดิตทางการค้า (Trade Credit Insurance):
    ธนาคารได้ทำความตกลงกับสถาบันประกันภัยการค้าระหว่างประเทศชั้นนำระดับโลก
    ที่จะเสนอบริการประกันภัยเครดิตทางการค้าร่วมกับการให้บริการสินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนแก่ลูกค้าของธนาคาร

-   การดำเนินธุรกรรมทางการเงินผ่านทางระบบอินเทอร์เน็ต (Internet Banking):
    ธนาคารให้บริการธุรกรรมระหว่างประเทศ
    ซึ่งรวมถึงการออกเล็ตเตอร์ออฟเครดิตแก่ลูกค้าของธนาคารผ่านระบบออนไลน์ทาง TMB
    BizDirect

ธนาคารยังมีแผนการที่จะเริ่มให้บริการสินเชื่อแฟคตอริ่ง (Factoring Service)
โดยธนาคารจะรับซื้อลูกหนี้ของผู้ส่งออก
และโอนสิทธิการรับชำระเงินจากลูกหนี้ของผู้ส่งออกมายังธนาคาร
พร้อมให้สินเชื่อเงินสดล่วงหน้าแก่ผู้ส่งออก

-   การเข้าร่วมให้สินเชื่อกับสถาบันการเงินอื่นๆ (Loan Syndication)

ธนาคารได้มีการพัฒนาศักยภาพในการเข้าร่วมให้สินเชื่อกับสถาบันการเงินอื่นๆ อย่างมีนัยสำคัญ
และในขณะเดียวกัน
ธนาคารก็ดำเนินการจัดโครงสร้างและจัดหาธุรกรรมสินเชื่อโครงการและสินเชื่อ Corporate
Finance
โดยธนาคารตั้งใจที่จะใช้ประโยชน์จากศักยภาพในการเข้าร่วมให้สินเชื่อกับสถาบันการเงินอื่นๆ
เพื่อให้บริการสินเชื่อโครงการและสินเชื่อ Corporate Finance
สำหรับลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
ธนาคารยังให้บริการในการเป็นตัวแทนสินเชื่อและหรือตัวแทนหลักประกัน (Facility/ Security
Agent) ของกลุ่มเจ้าหนี้ โดยได้รับรายได้ในรูปของค่าธรรมเนียม

-   การให้บริการนักลงทุน

ธนาคารให้บริการแก่นักลงทุนในหลายรูปแบบ โดยให้บริการแก่ลูกค้าสถาบันเป็นการทั่วไป
ทั้งในประเทศและต่างประเทศ รวมถึงการเป็นผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ นายทะเบียน ตัวแทนชำระเงิน
ผู้ดูแลผลประโยชน์ของกองทุน ผู้รับฝากทรัพย์สิน ผู้รับฝากทรัพย์สินของกองทุนรวม กองทุนส่วนบุคคล
และกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ตัวแทนเก็บรักษาเอกสาร และตัวแทนเก็บรักษาทรัพย์ (Escrow
Agent) และอื่นๆ ตามที่ได้รับอนุญาตโดยหน่วยงานทางการที่กำกับดูแล

3.1.2 กลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME Banking Group)

ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมเป็นกลุ่มลูกค้าเป้าหมายหลักกลุ่มหนึ่งของธนาคาร
โดยสามารถแบ่งลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมออกได้เป็น 3 กลุ่ม คือ กลุ่ม Mid-Cap
กลุ่ม Small Business และกลุ่มเจ้าของกิจการ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 สินเชื่อของกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมมีจำนวน 217,181
ล้านบาท ซึ่งคิดเป็นร้อยละ 45.5 ของยอดสินเชื่อทั้งหมดของธนาคาร ทั้งนี้
ธนาคารให้บริการลูกค้าในกลุ่มผู้ประกอบการธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมผ่านทางศูนย์บริการกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
(SME Hubs) ในขณะที่สาขาจะเป็นผู้ให้บริการแก่กลุ่ม Small Business
และกลุ่มเจ้าของกิจการ/ผู้ประกอบการ
โดยการสนับสนุนจากศูนย์บริการกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME Hubs)

ในช่วงที่ผ่านมานี้
ธนาคารได้ให้ความสำคัญกับการสร้างฐานลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม โดยธนาคาร
เชื่อว่าการปรับปรุงให้เข้ากับความต้องการของลูกค้าในกลุ่มนี้ได้นั้น
มีความสำคัญต่อการเติบโตและความสำเร็จของธนาคาร นอกจากนี้
ธนาคารยังได้สนองตอบต่อนโยบายของรัฐในการส่งเสริมกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
ในฐานะเป็นกลุ่มที่ก่อให้เกิดรายได้ เกิดการกระจายรายได้ และเกิดนวัตกรรมใหม่ๆ
โดยธนาคารได้จัดให้มีศูนย์บริการกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME Hubs)
กระจายอยู่ทั่วทุกภูมิภาคในประเทศ
เพื่อที่จะให้บริการด้านการเงินและที่ปรึกษาแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมโดยเฉพาะ
โดยกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมถือเป็นส่วนที่สำคัญของการดำเนินกิจการของธนาคาร ทั้งนี้
ธนาคารไม่ได้ให้ความสำคัญเฉพาะการเพิ่มการให้สินเชื่อแก่ลูกค้าในกลุ่มนี้เท่านั้น
แต่ยังขยายประเภทของธุรกิจที่ให้บริการแก่ลูกค้าเหล่านี้โดยใช้ประโยชน์จากความสัมพันธ์ทางธุรกิจที่มีอยู่แล้วกับลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
ซึ่งธนาคารเชื่อว่า ฐานลูกค้าที่เป็นกลุ่มเป้าหมายในปัจจุบันจะตอบสนองต่อการขายข้ามผลิตภัณฑ์
(Cross Selling) และบริการประเภทต่างๆ ของธนาคารเป็นอย่างดี
ซึ่งบริการดังกล่าวคือการให้บริการธุรกรรมระหว่างประเทศ การให้บริการด้านอัตราแลกเปลี่ยน
บัตรเครดิต และผลิตภัณฑ์เงินฝาก ทั้งนี้
ธนาคารได้พัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการให้ทันสมัยเพื่อให้บริการแก่กลุ่มเป้าหมายทางการตลาดที่มีความต้องการเฉพาะสำหรับผลิตภัณฑ์บางอย่าง
อาทิเช่น สินเชื่อเพื่อการอนุรักษ์พลังงาน
สินเชื่อร่วมกับสำนักงานพัฒนาวิทยาศาสตร์และเทคโนโลยีแห่งชาติ
และสินเชื่อเพื่อการพัฒนาสิ่งประดิษฐ์ใหม่ (นวัตกรรม) เป็นต้น

ธนาคารจัดให้มี Program Lending เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในกระบวนการอนุมัติสินเชื่อ
และเพื่อเพิ่มคุณภาพสินเชื่อในเวลาเดียวกัน ภายใต้การริเริ่มนี้
จะทำให้ธนาคารสามารถประเมินระดับความเสี่ยงต่างๆ
เพื่อประเมินคุณภาพสินเชื่อของกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
และสามารถช่วยให้ทำงานได้รวดเร็วและทำให้กระบวนการสอบทานสินเชื่อมีประสิทธิภาพสูง
เมื่อโครงการนี้แล้วเสร็จ Program Lending
จะเป็นปัจจัยสำคัญของกลยุทธ์ของธนาคารในการขยายฐานลูกค้ารายใหม่

ธนาคารให้บริการลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมในลักษณะเดียวกันกับลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
ซึ่งบริการต่างๆ เหล่านั้นรวมถึงการให้สินเชื่อโดยมีกำหนดเวลา
การให้บริการธุรกรรมระหว่างประเทศ การออกหนังสือค้ำประกัน
การให้บริการทางการเงินด้านการบริหารเงินสด และผลิตภัณฑ์ทางการเงิน (Treasury
Products) โดยธนาคารยังบริการให้คำแนะนำปรึกษาต่างๆ
แก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมโดยเฉพาะ

ในปี 2551 ธนาคารมีแผนการจะจัดตั้งกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME Banking
Group) เพื่อเพิ่มความแข็งแกร่งให้กับโครงสร้างการดำเนินงาน และช่องทางการจัดจำหน่าย
โดยมีเป้าหมายที่จะพัฒนากลยุทธ์ที่เหมาะสมสำหรับธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
และขยายฐานลูกค้าธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมของธนาคารต่อไปในอนาคต

3.1.3 กลุ่มธุรกิจรายย่อย (Consumer Banking Group)

ความสำเร็จในการขยายตัวของการดำเนินงานในกลุ่มธุรกิจรายย่อยของธนาคาร
เป็นองค์ประกอบหลักของกลยุทธ์ของธนาคาร
โดยธนาคารได้นำเสนอผลิตภัณฑ์เกี่ยวกับเงินฝากและผลิตภัณฑ์ทางการเงินเพื่อรายย่อยในหลายรูปแบบ
เช่น สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อส่วนบุคคล (Unsecured Loan) สินเชื่อประเภทสวัสดิการ
และสินเชื่อบัตรเครดิต เมื่อเศรษฐกิจมีการขยายตัว
รายได้ครัวเรือนและความต้องการสินเชื่อเพื่อการบริโภคจะเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง ทั้งนี้ ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2550 ธนาคารมีเครือข่ายสาขาจำนวน 470 แห่ง และตู้เอทีเอ็มจำนวน 1,741 เครื่อง
ทั่วประเทศ เพื่ออำนวยความสะดวกให้แก่ลูกค้าในการเข้าถึงผลิตภัณฑ์และบริการต่างๆ ของธนาคาร
ซึ่งกลยุทธ์ของธนาคารสำหรับกลุ่มธุรกิจรายย่อย คือ
การขยายเครือข่ายสาขาและการเปลี่ยนภาพลักษณ์ใหม่ (Re-Branding)
การสร้างความแตกต่างในผลิตภัณฑ์ที่ธนาคาร นำเสนอต่อลูกค้า การขยายรายการของผลิตภัณฑ์
การแบ่งกลุ่มลูกค้า การเพิ่มประสิทธิภาพในการขาย และการให้บริการลูกค้าอย่างมีคุณภาพ

ธนาคารได้จัดแบ่งลูกค้าในกลุ่มธุรกิจรายย่อยของธนาคาร ออกเป็นสี่กลุ่มหลักๆ คือ กลุ่ม Premier
(Premier Segment) กลุ่ม Middle-Income (Middle-Income Segment) กลุ่ม Mass
(Mass Segment) และกลุ่ม Sub-prime (Sub-prime Segment)
ธนาคารให้ความสำคัญกับการพัฒนาผลิตภัณฑ์ทั้งทางด้านสินเชื่อและที่ไม่ใช่สินเชื่อ
ที่มีคุณสมบัติเฉพาะเจาะจงเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าแต่ละกลุ่มซึ่งมีความแตกต่างกัน ทั้งนี้
สายงานธุรกิจรายย่อยของธนาคารเป็นสายงานที่รับผิดชอบในการพัฒนาผลิตภัณฑ์ และสนับสนุน
ทำการตลาด และบริหารกลุ่มลูกค้าต่างๆ

-   สินเชื่อรายย่อย (Consumer Credit)

ธนาคารนำเสนอผลิตภัณฑ์ประเภทสินเชื่อรายย่อยหลายประเภท เช่น สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
สินเชื่อบัตรเครดิต และผลิตภัณฑ์สินเชื่อประเภทอื่นๆ สินเชื่อรายย่อยของธนาคาร ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2550 คิดเป็นเงินจำนวน 77,780 ล้านบาท ซึ่งคิดเป็นอัตราส่วนร้อยละ 16.3
ของยอดสินเชื่อสุทธิของธนาคาร ทั้งนี้
ธนาคารให้บริการสินเชื่อเหล่านี้แก่ลูกค้าโดยตรงโดยผ่านทางสาขาของธนาคาร
ธนาคารได้พัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อประเภท Secured Loan ซึ่งรวมถึงสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยด้วย
ซึ่งธนาคารจะปรับปรุงเงื่อนไขของการให้สินเชื่อเป็นครั้งคราวเพื่อเพิ่มทางเลือกให้แก่ลูกค้าหรือบริษัทผู้ประกอบการโครงการบ้านจัดสรรที่เป็นพันธมิตรของธนาคารมากขึ้น
สำหรับสินเชื่อรายย่อย ธนาคารมีแนวทางปฏิบัติทั่วไปของธนาคาร ที่จะไม่ให้กู้ยืมเงินเกินกว่าร้อยละ
90 ของมูลค่าประเมินของหลักประกัน อนึ่ง ผลิตภัณฑ์ Secured Loan ที่สำคัญของธนาคาร
คือสินเชื่อบ้านผ่อนชำระคืนตามการเติบโตของรายได้ (TMB Step) และสินเชื่อเอนกประสงค์ TMB
Mortgage Plus ซึ่งโดยทั่วไปแล้ว วงเงินกู้ของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจะอยู่ระหว่าง 1 ล้านบาท
ถึง 20 ล้านบาท และมีกำหนดการชำระหนี้สูงสุด 35 ปี

ธนาคารได้พัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อส่วนบุคคลประเภท Unsecured Loan ได้แก่ TMB Ready Cash
และ TMB Cash-2-Go
โดยธนาคารมีการออกโปรแกรมส่งเสริมการขายด้วยอัตราดอกเบี้ยต่ำในระยะเวลาผ่อนชำระช่วงแรกเพื่อขยายฐานลูกค้ารายใหม่
อีกทั้งธนาคารยังเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อประเภทสวัสดิการแก่บรรดาลูกค้าประเภทพนักงานรัฐวิสาหกิจ
ข้าราชการ และพนักงานบริษัทเอกชนที่ใช้บริการจ่ายเงินเดือนผ่านธนาคารด้วย นอกจากนี้
ธนาคารได้ให้บริการบัตรเครดิตและบัตรเดบิตระหว่างประเทศ ในความร่วมมือกับ Visa และ
MasterCard และได้มีการออกบัตรสถาบันโค-แบรนด์ (Co-Brand)
เพื่อสร้างสัมพันธภาพกับบุคคลภายนอกเพื่อเสริมสร้างความภักดีในบัตรเครดิตของธนาคาร
และบุคคลภายนอกนั้นๆ อนึ่ง
ประเทศไทยเป็นประเทศหนึ่งในหลายประเทศที่มีอัตราการขยายตัวของสินเชื่อบัตรเครดิตสูงที่สุดในโลก
โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 ธนาคารได้ให้บริการออกบัตรเดบิตมากกว่า 3 ล้านใบ
และออกบัตรเครดิตประมาณ 230,000ใบ

-   ค่าธรรมเนียมอื่นๆ จากการให้บริการรายย่อย

ภายหลังจากการควบรวมกิจการและการเป็นส่วนหนึ่งของกระบวนการปรับเปลี่ยนองค์กรเป็นธนาคารที่ให้บริการครบวงจร
(Universal Bank)
ธนาคารได้มุ่งเน้นในบริการที่มีรายได้จากค่าธรรมเนียมในการให้บริการแก่ลูกค้ารายย่อย ทั้งนี้
รายได้ประเภทค่าธรรมเนียมที่มาจากธุรกรรมในกลุ่มธุรกิจรายย่อย ได้แก่
ธุรกรรมจากบริการเอทีเอ็ม บัตรเครดิต ค่าบริการจากธุรกรรมการฝากเงิน
รวมถึงผลิตภัณฑ์ดังที่จะได้กล่าวต่อไป โดยธนาคารเชื่อว่า
ธนาคารสามารถใช้ประโยชน์จากฐานลูกค้าที่มีอยู่เพื่อเพิ่มรายได้ประเภทค่าธรรมเนียมจากลูกค้ารายย่อยได้อย่างต่อเนื่องในอนาคต
นอกจากนี้ ธนาคารยังเชื่อว่า
ธนาคารมีโอกาสอย่างยิ่งในการขยายหรือปรับปรุงฐานลูกค้าเพื่อเพิ่มรายได้ประเภทค่าธรรมเนียมจากลูกค้าในกลุ่มธุรกิจรายย่อยนี้

3.1.4 เงินฝาก

ผลิตภัณฑ์ประเภทเงินฝากของธนาคาร ประกอบด้วยผลิตภัณฑ์ ดังต่อไปนี้

-   บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ (Savings Accounts) เป็นบัญชีเงินฝากประเภทจ่ายคืนเมื่อทวงถาม
    โดยอัตราดอกเบี้ยจะคิดในอัตราคงที่ และลูกค้าสามารถถอนเงินคืนได้ ผ่านทางบัตรเดบิต
    บัตรเอทีเอ็ม และสมุดคู่ฝาก

-   บัญชีเงินฝากกระแสรายวัน (Current Accounts) เป็นการฝากเงินแบบไม่ได้รับดอกเบี้ย
    โดยลูกค้าสามารถถอนเงินผ่านทางเช็ค บัตรเอทีเอ็ม และสมุดคู่ฝาก อย่างไรก็ตาม
    ธนาคารอาจให้ดอกเบี้ยในบัญชีเงินฝากกระแสรายวันสำหรับลูกค้าที่มีเงินฝากจำนวนมาก

-   บัญชีเงินฝากประจำ (Time Deposits)
    เป็นการฝากเงินในจำนวนที่กำหนดแน่นอนตามระยะเวลาที่กำหนด
    โดยลูกค้าจะได้รับดอกเบี้ยในอัตราคงที่ และอาจจะถอนเงินได้ก่อนกำหนด
    แต่จะได้ดอกเบี้ยในอัตราที่ประกาศใช้ ระยะเวลาการฝากเงินมีตั้งแต่ 3 เดือน ถึง 60 เดือน

นอกเหนือจากผลิตภัณฑ์ประเภทเงินฝากแบบปกติทั่วไปแล้ว
ธนาคารยังเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่สร้างมูลค่าเพิ่มแบบพิเศษ
ซึ่งเป็นการเพิ่มทางเลือกในการนำเสนอผลิตภัณฑ์และอำนวยความสะดวกให้แก่ลูกค้า ทั้งนี้
ผลิตภัณฑ์และบริการที่สร้างมูลค่าเพิ่มนั้น ได้แก่ สิทธิประโยชน์จากการประกันอุบัติเหตุกับบัญชีเงินฝาก
บัญชีเงินฝากสำหรับข้าราชการและพนักงานรัฐวิสาหกิจที่ใกล้เกษียณอายุ บัญชีเงินเดือน
และบัญชีเงินฝากสกุลเงินบาทสำหรับผู้ไม่มีถิ่นที่อยู่ในประเทศ (Non-Resident Baht Accounts)

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 ธนาคาร มียอดเงินฝากรวมทั้งสิ้นประมาณ 465,628 ล้านบาท
ซึ่งเป็นบัญชีเงินฝากประจำประมาณ 271,531 ล้านบาท บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ประมาณ 174,286
ล้านบาท บัญชีเงินฝากกระแสรายวันประมาณ 19,808 ล้านบาท และมีตั๋วแลกเงิน (Bill of
Exchange) ประมาณ 14,027 ล้านบาท ธนาคารมีแผนการเพิ่มจำนวนบัญชีเงินฝากออมทรัพย์
และเงินฝากกระแสรายวันโดยเสนอผลตอบแทนที่เพิ่มขึ้นและอำนวยความสะดวกในการขอรับสินเชื่อจากลูกค้าเงินฝากที่มีความสัมพันธ์ที่ดีกับธนาคาร

3.1.5 ช่องทางการจัดจำหน่าย (Distribution Network)

ธนาคารมีช่องทางการจัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์และบริการที่หลากหลาย
โดยผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคารทางตู้เอทีเอ็ม โทรศัพท์ และอินเทอร์เน็ต

-   สาขาในประเทศ

ธนาคารใช้สาขาของธนาคารเป็นช่องทางหลักในการขายผลิตภัณฑ์และให้บริการทางการเงินแก่ลูกค้ารายย่อยทั่วประเทศ
ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 ธนาคาร มีเครือข่ายสาขาจำนวน 470 แห่งทั่วประเทศ
ธนาคารได้ทำการศึกษาปัจจัยเกี่ยวกับประชากรศาสตร์ในบริเวณที่มีแนวโน้มทางธุรกิจเพื่อประเมินความเป็นไปได้ในทางธุรกิจของธนาคารก่อนที่จะมีการเปิดสาขา
โดยธนาคารมีการตรวจสอบสาขาต่างๆ ที่มีอยู่ในปัจจุบันอย่างสม่ำเสมอ
และปิดสาขาที่มีผลประกอบการที่ไม่ดี
ภายหลังจากการควบรวมกิจการธนาคารได้ดำเนินการปิดสาขาไปแล้ว 38 แห่ง
เพราะความซ้ำซ้อนกัน และได้เปิดสาขาใหม่เพิ่มในทำเลที่คิดว่าจะสามารถแข่งขันได้
เพื่อให้บริการลูกค้าในกลุ่มธุรกิจรายย่อยและกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม นอกจากนี้
ธนาคารยังมีแผนที่จะเปิดสาขาใหม่เพิ่มขึ้นอีก โดยในหลักการ สาขาใหม่จะเปิดในรูปของสาขาย่อย
(Kiosks) ซึ่งจะเป็นสาขาขนาดเล็กที่ให้บริการในพื้นที่ที่สะดวกต่อการเข้าถึงของลูกค้า เช่น
ในห้างสรรพสินค้า

ธนาคารอยู่ระหว่างดำเนินการเพื่อปรับปรุงสภาพแวดล้อมทางการขายของสาขาต่างๆ ทั้งนี้
ธนาคารได้ดำเนินการเปลี่ยนภาพลักษณ์องค์กรใหม่ (Re-Branding) เป็นโลโก้ภายใต้ TMB
แล้วเสร็จ โดยธนาคารได้ดำเนินการปรับปรุงสาขาต่างๆ
เพื่อพัฒนาเครื่องมือในการอำนวยความสะดวกให้แก่ลูกค้า
และที่สำคัญยิ่งไปกว่านั้นคือเพื่อทำให้เกิดมาตรฐานเดียวกันในสาขาต่างๆ
ของธนาคารภายหลังการควบรวมกิจการ ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการเปลี่ยนภาพลักษณ์องค์กร
(Re-Branding) ธนาคารได้เปลี่ยนภาพลักษณ์องค์กรในสาขาต่างๆ ของธนาคาร
รวมทั้งได้เพิ่มสื่อและอุปกรณ์อิเล็กโทรนิคส์ที่ไม่ต้องใช้พนักงานที่เรียกว่า “Smart Banking”
ที่สามารถให้บริการได้ตลอด 24 ชั่วโมง ซึ่งการให้บริการดังกล่าวรวมถึง การรับฝากเงินสด
และบริการสายด่วนไปยัง Call Center ของธนาคาร ทั้งนี้
ธนาคารมีแผนการที่จะเพิ่มการให้บริการ “Smart Banking” ในทุกสาขาของธนาคาร

ธนาคารเร่งที่จะสร้างวัฒนธรรมการขายให้แก่ทุกสาขาของธนาคาร
โดยการฝึกอบรมพนักงานและการพัฒนาผลิตภัณฑ์
เพื่อที่ลูกค้าของธนาคารจะได้รับคำแนะนำและผลิตภัณฑ์ที่ทันสมัย
รวมถึงการให้บริการทางธนาคารที่แตกต่างจากเดิมเพื่อสามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 สาขาต่างๆ ของธนาคาร กระจายไปตามภูมิภาคต่างๆ
ตามที่ปรากฏในตารางดังต่อไปนี้

+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+
| Region                              |   | จำนวนสาขา⁽¹⁾   |   | ร้อ          |
|                                     |   |                |   | ยละของทั้งหมด |
+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+
| กรุงเทพมหานครและปริมณฑล               |   | 216            |   | 46          |
+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+
| ภาคกลางและภาคตะวันออก                |   | 62             |   | 13          |
+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+
| ภาคเหนือ                             |   | 63             |   | 13          |
+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+
| ภาคตะวันออกเฉียงเหนือ                  |   | 50             |   | 11          |
+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+
| ภาคใต้และภาคตะวันตก                   |   | 79             |   | 17          |
+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+
|   รวม                               |   | 470            |   | 100         |
+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+
| (1) จำนวนสาขาต่างๆ                   |   |                |   |             |
| ไม่รวมสาขาของธนาคาร ในต่างประเทศจำนวน |   |                |   |             |
| 3 แห่ง                               |   |                |   |             |
+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+

-   สาขาในต่างประเทศ

ธนาคารมีสาขาในต่างประเทศจำนวน 3 แห่ง คือสาขาหมู่เกาะเคย์แมน สาขาฮ่องกง
และสาขานครหลวงเวียงจันทน์ ประเทศสาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว

สาขาในหมู่เกาะเคย์แมน จดทะเบียนเมื่อวันที่ 24 สิงหาคม 2537 ตามหมวด IX
ของกฎหมายบริษัทของหมู่เกาะเคย์แมน (แก้ไขเพิ่มเติมในปี 2546)
ธนาคารดำเนินกิจการสาขาโดยได้รับใบอนุญาตให้ประกอบธุรกิจธนาคารประเภทบี
ตามกฎหมายว่าด้วยธนาคารและบริษัททรัสต์ของหมู่เกาะเคย์แมน (แก้ไขเพิ่มเติมปี 2546)
ซึ่งใบอนุญาตดังกล่าวอนุญาตให้สาขาประกอบธุรกิจกับผู้รับใบอนุญาตรายอื่นๆ
และบริษัทที่จดทะเบียนในต่างประเทศได้
แต่ไม่สามารถประกอบธุรกิจในหมู่เกาะเคย์แมนกับประชาชนทั่วไปหรือผู้อยู่อาศัยในหมู่เกาะเคย์แมนได้
ทั้งนี้ ภายใต้เงื่อนไขที่กำหนดโดยหน่วยงานราชการ อนึ่ง
สาขาของธนาคารในหมู่เกาะเคย์แมนทำหน้าที่หลักเป็นศูนย์กลางในการระดมทุนต่างประเทศให้แก่ธนาคาร
ซึ่งที่ตั้งสาขาของธนาคารในหมู่เกาะเคย์แมน คือ Scotiabank & Trust (Cayman) Ltd.
เลขที่ 6 อาคารสโกเทียแบงค์ ถนนคาร์ดินาล พีโอบ๊อกซ์ 501 จีที แกรนด์ เคย์แมน
หมู่เกาะเคย์แมนด์ บริติช เวสท์ อินดีส์

สำนักงานตัวแทนของธนาคารในฮ่องกงจัดตั้งขึ้นในปี 2530 และในปี 2535
ได้รับการยกระดับเป็นสาขาประเภทจำกัดธุรกิจ (Restricted-License Bank)
ภายใต้การกำกับดูแลของ Hong Kong Monetary Authority
สาขาฮ่องกงให้บริการอย่างหลากหลายแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
ซึ่งรวมถึงการบริการให้คำแนะนำเกี่ยวกับเล็ตเตอร์ออฟเครดิต สินเชื่อเพื่อการส่งออก (Packing
Credit) และการรับซื้อลดตั๋วแลกเงินค่าสินค้าออก (Export Bills) นอกจากนี้
สาขาฮ่องกงยังให้บริการสินเชื่อระยะสั้นและระยะยาวแก่ลูกค้าด้วย ที่ตั้งของสาขาฮ่องกง คือ
ห้องเลขที่ 1601 ชั้น 16 อาคารนิวเวิลด์ ทาวเวอร์ 1 เลขที่ 18 ถนนควีนท์ เซ็นทรัล ฮ่องกง

สาขาของธนาคารในประเทศลาวจัดตั้งขึ้นเมื่อปี 2536
โดยได้รับใบอนุญาตให้ประกอบธุรกิจธนาคารเต็มรูปแบบ (Full Banking License)
จากผู้ว่าการธนาคารแห่งประเทศลาว ทั้งนี้
การดำเนินกิจการของสาขาอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งสาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว
สาขาในประเทศลาวให้บริการด้านธนาคารพาณิชย์แก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม รวมถึงบริษัทที่ทำการค้าระหว่างประเทศและบริษัทร่วมทุน
โดยมีบริการผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายให้แก่ลูกค้า เช่น การให้บริการด้านเงินฝาก
เงินกู้ยืมระยะสั้นและระยะยาว เล็ตเตอร์ออฟเครดิต การออกหนังสือค้ำประกัน
และการโอนเงินต่างประเทศ ที่ตั้งสาขาของธนาคารในประเทศลาว คือ 34/2 ถนนสามเสนไท
จันทบูลี นครหลวงเวียงจันทน์ สาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว

-   ศูนย์บริการกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME Hubs)

ศูนย์บริการกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
ให้บริการให้คำแนะนำและบริการสนับสนุนแก่ลูกค้าธุรกิจของธนาคาร
และโดยทั่วไปจะเป็นการให้บริการเต็มรูปแบบ
ธนาคารมีศูนย์บริการกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมกระจายอยู่ทั่วทุกภูมิภาคในประเทศ
ซึ่งศูนย์บริการกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมดังกล่าวจะตั้งอยู่ในสาขาที่มีอยู่แล้วของธนาคาร

-   สำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ

ธนาคารให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศผ่านทางสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
โดยมีนักท่องเที่ยวชาวต่างชาติและผู้ที่จะเดินทางไปยังต่างประเทศเป็นกลุ่มเป้าหมายหลัก ทั้งนี้ ณ
วันที่ 31 ธันวาคม 2550 ธนาคารมีสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศทั้งสิ้นจำนวน 110
แห่งทั่วประเทศ (รวมรถให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศเคลื่อนที่จำนวน 1 คัน)
โดยเป็นอันดับที่สองในตลาด ทั้งนี้ สำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศจำนวน 18 แห่ง
ตั้งอยู่ภายในอาคารผู้โดยสารของท่าอากาศยานสุวรรณภูมิ
ซึ่งธนาคารเป็นเพียงหนึ่งในสองของธนาคารที่ได้รับอนุญาตให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศในท่าอากาศยานสุวรรณภูมิ
ทั้งนี้ ธนาคารมีประสบการณ์ทางด้านธุรกิจแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศมาเป็นเวลายาวนาน
และเป็นธนาคารแรกที่ให้บริการนี้ในท่าอากาศยานดอนเมือง

รถให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศเคลื่อนที่ของธนาคารเป็นหน่วยเคลื่อนที่
ซึ่งให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศในเขตกรุงเทพมหานครและจังหวัดนครปฐม

-   ศูนย์ธุรกิจต่างประเทศ (Trade Finance Centers)

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 ธนาคารมีศูนย์ธุรกิจต่างประเทศจำนวนทั้งสิ้น 13 แห่งทั่วประเทศ
โดยเป็นช่องทางในการขายผลิตภัณฑ์และอำนวยความสะดวกด้านการบริการทางการเงิน
รวมถึงให้คำปรึกษาในด้านการค้าระหว่างประเทศ ไม่ว่าจะเป็นการนำเข้า ส่งออกสินค้า
รวมถึงกฎหมายเกี่ยวกับการค้าระหว่างประเทศ

-   ธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ (Electronic Banking)

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 ธนาคารมีตู้เอทีเอ็มให้บริการจำนวน 1,741 เครื่องทั่วประเทศ
(จำนวน 883 เครื่องอยู่ในกรุงเทพมหานคร และจำนวน 858 เครื่องอยู่ในต่างจังหวัด)
ตู้เอทีเอ็มเหล่านี้ตั้งอยู่ในทำเลที่มีความสำคัญทางยุทธศาสตร์
โดยอยู่ในบริเวณที่มีการคมนาคมหนาแน่นและมีแนวโน้มในการใช้บริการสูง
นอกจากธนาคารจะให้บริการแก่ผู้ถือบัตรของธนาคารเองแล้ว
ตู้เอทีเอ็มของธนาคารยังให้บริการทางธุรกรรมแก่ผู้ถือบัตร Visa, Visa Electron,
MasterCard, Cirrus และ Maestro ด้วย ทั้งนี้
ธนาคารได้ทำความตกลงในเรื่องการใช้บริการตู้เอทีเอ็มร่วมกันกับธนาคารอื่น
ซึ่งทำให้ลูกค้าของธนาคารสามารถใช้บัญชีของตนเองที่อยู่กับธนาคาร
ผ่านเครือข่ายเอทีเอ็มของธนาคารอื่นๆ นอกเหนือจากเครือข่ายของธนาคารเอง ในทำนองเดียวกัน
ลูกค้าของธนาคารต่างๆ เหล่านี้
ก็สามารถใช้บริการธนาคารของตนผ่านทางเครือข่ายเอทีเอ็มของธนาคาร ทั้งนี้
ธนาคารได้มีการลงทุนในเครือข่ายเอทีเอ็มของธนาคาร
เพื่อที่จะเพิ่มประสิทธิภาพและขยายความสามารถในการให้บริการของธนาคาร

-   บริการ Merchant Services

ในส่วนธุรกิจการให้บริการ Merchant Services ของธนาคาร
ธนาคารได้ให้บริการธุรกรรมการขายตามจุดแก่ลูกค้าของธนาคาร โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550
ธนาคารมีลูกค้า 15,499 ราย ใช้บริการดังกล่าว และธนาคารมีเทอร์มินอลจำนวนประมาณ
14,200 เครื่องทั่วประเทศ

-   บริการทางอินเทอร์เน็ต

ธนาคารให้บริการอินเทอร์เน็ตแก่ลูกค้าผ่านทางอินเทอร์เน็ตแบงค์กิ้งโดยตรง (Direct Internet
Banking)
โดยธนาคารตั้งเป้าว่าจะพัฒนาขีดความสามารถในการให้บริการเหล่านี้อย่างต่อเนื่องในอนาคตเพื่อรองรับการใช้งานของลูกค้าได้เพิ่มมากขึ้น

ลูกค้าได้ใช้บริการทางธนาคารผ่านบริการทางอินเทอร์เน็ตอย่างหลากหลาย
รวมทั้งสามารถสอบถามยอดเงินที่เหลืออยู่ โอนเงิน ระงับการจ่ายเช็ค ชำระตั๋วเงิน
โอนเงินให้แก่บุคคลภายนอก และกำหนดตารางการโอนเงิน โดยการใช้บริการ TMB Internet
Banking อนึ่ง บริการทางอินเทอร์เน็ตของธนาคารเปิดให้บริการตลอด 24 ชั่วโมงทุกวัน
และใช้ระดับมาตรฐานทางเทคโนโลยีสูงและมีความปลอดภัยในระดับสากล โดย ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2550 มีลูกค้าเปิดใช้บริการ TMB Internet Banking แล้ว จำนวน 12,000 ราย
ทั้งนี้ ธนาคารมุ่งหมายที่จะปฏิบัติตาม Authentication System ที่มีสองปัจจัย
สำหรับความปลอดภัยในการทำรายการที่สูงขึ้น และส่งเสริมรูปแบบทางระบบอินเทอร์เน็ต
โดยการให้บริการต่อลูกค้าได้มีประสิทธิภาพและรวดเร็วมากขึ้น

-   บริการแก่ลูกค้าทางโทรศัพท์ (Call Center)

ธนาคารมีศูนย์ให้บริการแก่ลูกค้าทางโทรศัพท์ในเขตกรุงเทพมหานคร โดยให้บริการตลอด 24
ชั่วโมงต่อวัน เจ็ดวันต่อสัปดาห์ เพื่อให้บริการทางโทรศัพท์แก่ลูกค้า นอกจากนี้
เจ้าหน้าที่ที่ให้บริการทางโทรศัพท์นั้นได้รับการฝึกอบรมให้เสนอบริการส่วนบุคคลแก่ลูกค้าในการให้ข้อมูลเกี่ยวกับข้อมูลบัญชีลูกค้า
ตอบข้อซักถาม ปฏิบัติตามคำสั่งของลูกค้า
รวมถึงเป็นช่องทางสำหรับลูกค้าในการให้คำติชมเกี่ยวกับบริการของธนาคาร

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 ทีมงานให้บริการแก่ลูกค้าทางโทรศัพท์ ประกอบด้วยพนักงานจำนวน 28
คน (หัวหน้าแผนกจำนวน 1 คน ผู้จัดการทีมจำนวน 4 คน พนักงานรับโทรศัพท์จำนวน 21 คน
และพนักงานบริการธนาคารตัวแทนในต่างประเทศจำนวน 2 คน) ในปี 2549
ศูนย์ให้บริการแก่ลูกค้าทางโทรศัพท์ได้รับสายเรียกเข้าจำนวน 347,750 สาย และในปี 2550
ศูนย์ให้บริการแก่ลูกค้าทางโทรศัพท์ได้รับสายเรียกเข้าประมาณ 450,000 สาย

-   การขายตรง (Direct Sale Force)

การขายตรงเป็นช่องทางหนึ่งที่ธนาคารใช้ในการเสนอขายผลิตภัณฑ์สินเชื่อทั้งประเภทมีหลักประกันและไม่มีหลักประกันซึ่งรวมถึงสินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่อบัตรเครดิตให้แก่ลูกค้ารายย่อยโดยตรง
โดยพนักงานขายตรงและพนักงานขายผ่านทางโทรศัพท์ของธนาคาร
จะเป็นผู้ขายผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันของธนาคาร
ซึ่งพนักงานขายผ่านทางโทรศัพท์จะทำการขายข้ามผลิตภัณฑ์ (Cross Selling) ของธนาคาร ทั้งนี้
พนักงานขายตรงและพนักงานขายผ่านทางโทรศัพท์ของธนาคารเป็นพนักงานตามสัญญา
และบริหารจัดการโดยผู้จัดการขายตรง หรือผู้จัดการขายผ่านทางโทรศัพท์
ธนาคารจ่ายค่าตอบแทนให้แก่พนักงานโดยอาศัยผลการดำเนินงานของพนักงานดังกล่าว ณ
เดือนธันวาคม 2550 ธนาคารมีพนักงานขายตรงจำนวน 350 คน
ซึ่งบริหารจัดการโดยผู้จัดการขายตรงจำนวน 4 คน และพนักงานขายผ่านทางโทรศัพท์จำนวน 100
คน ซึ่งบริหารจัดการโดยผู้จัดการขายผ่านทางโทรศัพท์จำนวน 1 คน ที่ผ่านมา
พนักงานขายตรงและพนักงานขายผ่านทางโทรศัพท์ได้ทำให้มีบัญชีจำนวนมากกว่า 6,000
บัญชีต่อเดือน สำหรับการขายผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่มีหลักประกันจะดำเนินการโดยพนักงานฝ่ายขาย
โดยจะทำงานร่วมกับบริษัทพัฒนาอสังหาริมทรัพย์ที่มีชื่อเสียง เพื่อให้ได้มาซึ่งลูกค้ารายใหม่

3.1.6 การให้บริการอื่นๆ ของธนาคาร

-   บริการตัวแทนธนาคารต่างประเทศ (Correspondent Banking)

ธนาคารรักษาสัมพันธ์กับเครือข่ายทั่วโลกของธนาคารตัวแทนต่างประเทศ
เพื่อส่งเสริมการประกอบธุรกิจระหว่างประเทศ และธนาคารให้บริการธุรกรรมต่างๆ
ทั่วโลกโดยผ่านทางธนาคารตัวแทนต่างประเทศ ซึ่งบริการต่างๆ เหล่านี้
รวมถึงบริการธุรกรรมระหว่างประเทศ บริการโอนเงินระหว่างประเทศ และบริการบริหารเงินอื่นๆ
นอกจากนี้
ธนาคารยังให้บริการบัญชีเงินฝากสกุลเงินบาทสำหรับผู้ไม่มีถิ่นที่อยู่ในประเทศไทยแก่ธนาคารต่างประเทศเพื่อให้ธนาคารเหล่านั้นสามารถทำการชำระเงินเป็นเงินสกุลบาท
ทั้งนี้ ธนาคารได้แลกเปลี่ยนรหัส หรือ Bilateral Keys Exchange (BKE)
กับธนาคารตัวแทนต่างประเทศประมาณ 1,000 แห่งทั่วโลก เพื่อสนับสนุนธุรกรรมระหว่างประเทศ
ในปัจจุบันกลุ่มธนาคารได้จัดสรรวงเงินเพื่อรองรับธุรกรรมให้กับธนาคารต่างๆ มากกว่า 300
แห่งทั่วโลก นอกจากนี้
ธนาคารยังหาโอกาสที่จะขยายเครือข่ายของธนาคารตัวแทนต่างประเทศเพื่อเป็นการสนับสนุนการประกอบธุรกิจการค้าระหว่างประเทศ
และธุรกิจบริการด้านเงินตราต่างประเทศอย่างต่อเนื่อง

-   การบริหารเงินสด (Cash Management)

ในช่วงเวลามากกว่า 2 ปีที่ผ่านมา
ธนาคารประสบความสำเร็จในการพัฒนาผลิตภัณฑ์ที่เกี่ยวเนื่องกับการบริหารเงินสด ซึ่งผลิตภัณฑ์ต่างๆ
เหล่านี้รวมถึงธุรกรรมทางธนาคารทุกประเภท ตั้งแต่การชำระเงิน การเรียกเก็บเงิน
และบริการทางบัญชี ซึ่งทำให้ธนาคารสามารถให้บริการที่ดีแก่ลูกค้า นอกจากนี้
บริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ของธนาคาร หรือที่เรียกว่า TMB BizDirect
ทำให้ลูกค้าสามารถดำเนินธุรกรรมและตรวจสอบการบริหารเงินสด
การบริการธุรกรรมระหว่างประเทศ และการบริการทางบัญชีออนไลน์ได้
โดยในอนาคตธนาคารมุ่งมั่นที่จะขยายการให้บริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์
ให้รวมถึงการรายงานการกู้ยืม และการออกหนังสือค้ำประกัน
ซึ่งช่วยให้ลูกค้าสามารถติดต่อกับธนาคาร ได้อย่างมีประสิทธิภาพมากยิ่งขึ้น ทั้งนี้
ธนาคารได้เริ่มขยายการให้บริการบริหารเงินสดทั่วประเทศ
โดยมีเป้าหมายที่จะเพิ่มส่วนแบ่งทางการตลาดในผลิตภัณฑ์นี้ อนึ่ง
ธนาคารให้บริการบริหารเงินสดแก่บริษัทขนาดใหญ่หลายแห่งในประเทศไทย

-   บริการวาณิชธนกิจ

ธนาคารให้บริการวาณิชธนกิจที่ครอบคลุมแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ อาทิเช่น
บริการการเป็นที่ปรึกษาทางการเงิน การจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ ตัวแทนจำหน่ายหลักทรัพย์
ผู้ดูแลผลประโยชน์ของกองทุนรวม ผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ การให้คำแนะนำเกี่ยวกับการจัดหาแหล่งเงินกู้
การปรับโครงสร้างองค์กร การประเมินมูลค่าหุ้น และการหาพันธมิตรทางธุรกิจและนักลงทุน ทั้งนี้
ธนาคารยังให้บริการจัดจำหน่ายตราสารทุนโดยผ่านทาง บล.ทีเอ็มบี แมคควอรี
ภายหลังจากที่ธนาคารเข้ามาเป็นผู้ถือหุ้นรายใหญ่ใน บล.ทีเอ็มบี แมคควอรี
และธนาคารยังเพิ่มผลิตภัณฑ์ทางการเงินใหม่ๆ โดยการนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อนขึ้นแก่ลูกค้า เช่น
หลักทรัพย์ที่มีกองสินทรัพย์หนุนหลัง (Asset-Backed Securities)
และการลงทุนในกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์
นอกจากการให้บริการด้านวาณิชธนกิจส่วนใหญ่แก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่แล้ว
ธนาคารยังได้ให้บริการบางประเภทแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมอีกด้วย ทั้งนี้
การให้บริการวาณิชธนกิจเป็นแหล่งรายได้ประเภทค่าธรรมเนียมที่สำคัญของธนาคาร

ธนาคารได้รับใบอนุญาตให้ประกอบธุรกิจจัดจำหน่ายตราสารหนี้
และได้ให้บริการการจัดจำหน่ายตราสารหนี้ทั้งแบบเสนอขายต่อประชาชนทั่วไปและบุคคลในวงจำกัด
(Private Placement) ซึ่งธนาคารได้จัดจำหน่ายตราสารหนี้หลายประเภท รวมถึง
หลักทรัพย์ที่มีกองสินทรัพย์หนุนหลัง และการลงทุนในกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์
ทั้งโดยธนาคารเป็นผู้จัดจำหน่ายเองและโดยร่วมกับผู้จัดจำหน่ายอื่นๆ ทั้งนี้
ในการเสนอขายหลักทรัพย์ ธนาคารจะใช้เครือข่ายสาขาต่างๆ
ของธนาคารเป็นช่องทางหนึ่งในการเสนอขาย

ในเดือนตุลาคม 2548 ธนาคารได้เข้าซื้อหุ้นจำนวนร้อยละ 51 ของ บล. ทีเอ็มบี แมคควอรี จาก
Macquarie International Holdings Ltd.
เพื่อขยายธุรกิจการให้บริการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ บริการค้าหลักทรัพย์
บริการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ และบริการเป็นที่ปรึกษาการลงทุน ทั้งนี้ การเข้าถือหุ้นของ บล.
ทีเอ็มบี แมคควอรี ทำให้ธนาคารสามารถประกอบธุรกิจการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ การค้าหลักทรัพย์
และการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์รายย่อย
ตลอดจนสามารถขยายการให้บริการทางด้านการเป็นที่ปรึกษา
และการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ให้แก่นักลงทุนสถาบัน นอกจากนี้
ธนาคารยังทำหน้าที่เป็นตัวแทนจำหน่ายหลักทรัพย์สำหรับการเสนอขายตราสารทุนแก่นักลงทุนรายย่อย
โดยผ่านทางสาขาของธนาคารอีกด้วย

-   การจัดการกองทุน

ธนาคารให้บริการด้านการจัดการกองทุนรวมและบริการบริหารสินทรัพย์อื่นๆ
แก่ลูกค้ารายย่อยและลูกค้าขนาดใหญ่ของธนาคารโดยผ่านทางบริษัทย่อยของธนาคาร คือ
บลจ.ทหารไทย โดยธนาคารให้บริการเกี่ยวกับการขายหน่วยลงทุน (Unit Trust)
แก่ลูกค้ารายย่อย เพื่อให้ลูกค้าสามารถลงทุนในหน่วยลงทุนที่ บลจ.ทหารไทย
เป็นผู้จัดการกองทุนโดยใช้เงินทุนจากลูกค้าของธนาคาร

บลจ.ทหารไทย ให้บริการทางด้านการลงทุนต่างๆ ต่อลูกค้าในกลุ่มธุรกิจรายย่อย เช่น กองทุนรวม
ตั๋วคงคลัง และพันธบัตรรัฐบาล
โดยธนาคารได้รับค่าธรรมเนียมล่วงหน้าและค่าธรรมเนียมเป็นระยะจากการจัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์ต่างๆ
เหล่านี้

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 สินทรัพย์ภายใต้การจัดการของ บลจ.ทหารไทย มีมูลค่า 139,051
ล้านบาท โดยมูลค่าส่วนใหญ่เป็นกองทุนรวมตราสารแห่งหนี้ (Fixed Income Fund)
ซึ่งคิดเป็นจำนวน 108,183 ล้านบาท โดย บลจ.ทหารไทย
ยังคงมุ่งเน้นให้บริการสำหรับภาคองค์กรธุรกิจ
โดยการนำเสนอผลิตภัณฑ์ตามความต้องการของลูกค้าด้วยบริการที่หลากหลาย
เพื่อให้ลูกค้าได้มีส่วนร่วมและเลือกประเภทของการลงทุนด้วยตนเอง นอกจากนี้
บลจ.ทหารไทยมุ่งเน้นการเติบโตไปยังกองทุนรวมที่ลงทุนในต่างประเทศ
ซึ่งจะช่วยให้นักลงทุนไทยสามารถเข้าไปลงทุนในตลาดต่างประเทศได้ ซึ่งบลจ.ทหารไทย
คาดว่าจะเปิดตัวกองทุนลักษณะเช่นนี้มากขึ้นในปี 2551 โดยจะเน้นการลงทุนในยุโรป สหรัฐอเมริกา
ญี่ปุ่น และจีน

-   ประกันชีวิตและประกันภัย

ธนาคารได้กระจายการลงทุนในภาคธุรกิจประกันชีวิตและประกันภัย
โดยดำเนินการผ่านบริษัทร่วมของธนาคาร และพันธมิตรทางธุรกิจ นอกจากนี้
ธนาคารยังมุ่งเน้นการประกอบการเป็นนายหน้าประกัน (Bancassurance)
โดยเสนอผลิตภัณฑ์ผ่านช่องทางการธนาคารที่ใช้อยู่ในปัจจุบัน
ธนาคารร่วมกับบริษัทประกันภัยบางบริษัทในการผูกผลิตภัณฑ์ประกันภัยเข้ากับบัญชีเงินฝาก
ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์ทั่วไปในการขายข้ามผลิตภัณฑ์ (Cross Selling)

-   ผลิตภัณฑ์ธุรกิจตลาดเงิน (Treasury Product)

ธนาคารประกอบธุรกิจตลาดเงินทั้งในและต่างประเทศ ตลาดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
และตลาดอนุพันธ์ เพื่อลดความเสี่ยงของลูกค้าในการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย
และอัตราแลกเปลี่ยน ทั้งนี้
รายได้หลักของธนาคารที่ไม่ใช่ดอกเบี้ยมาจากการให้บริการและผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เสนอกับลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
และกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม

ธนาคารเสนอผลิตภัณฑ์ที่หลากหลาย
เพื่อลดความเสี่ยงในอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศระยะสั้นสำหรับกระแสรายรับและหนี้ที่ต้องชำระในอนาคตที่เป็นสกุลเงินตราต่างประเทศ
เช่น Spots สัญญาซื้อขายล่วงหน้า (Forwards) สัญญาอัตราแลกเปลี่ยน (Swaps)
และสัญญาสิทธิเลือกซื้อขาย (Options) ธนาคารยังให้บริการสัญญาแลกเปลี่ยนดอกเบี้ย
และสัญญาแลกเปลี่ยนอัตราแลกเปลี่ยน และสัญญาสิทธิเลือกซื้อขาย (Options)
เพื่อลดความเสี่ยงในระยะกลางและระยะยาวซึ่งเกิดจากความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนในอัตราดอกเบี้ย
อนึ่ง ธนาคารมีบทบาทที่สำคัญในตลาดตราสารหนี้ของไทย
โดยเฉพาะในตลาดพันธบัตรรัฐบาลที่เป็นสกุลเงินบาท โดยในปี 2550
ธนาคารได้รับการจัดอันดับให้อยู่ในอันดับที่ 5 ของ “Dealer ที่มีธุรกรรมแบบ Outright สูงสุด”
โดยสมาคมตลาดตราสารหนี้ไทย

ธนาคารเชื่อว่าความต้องการใช้ผลิตภัณฑ์เพื่อลดความเสี่ยงจะขยายตัวเพิ่มขึ้น
และธนาคารกำลังดำเนินการพัฒนาศักยภาพในการขยายการให้บริการของผลิตภัณฑ์และฐานลูกค้า
ทั้งนี้ ธนาคารมุ่งเน้นการให้ข้อมูลเพิ่มมากขึ้นในผลิตภัณฑ์ต่างๆ นี้
โดยผ่านช่องทางการขายของธนาคาร
เพื่อขยายฐานลูกค้าและตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้าที่นับวันจะมีความซับซ้อนและหลากหลายขึ้น

นอกเหนือจากการให้บริการแก่ลูกค้าทางด้านผลิตภัณฑ์เพื่อลดความเสี่ยงในอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศแล้ว
ธนาคารยังให้บริการด้านธุรกรรมแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
รวมถึงบริการค้าเงินตราต่างประเทศ การโอนเงินทางไกล (Telegraphic Transfers)
การโอนเงินผ่านระบบ MONEYGRAM บริการเงินฝากในสกุลเงินตราต่างประเทศ
และการโอนเงินระหว่างประเทศ
โดยธนาคารได้รับค่าตอบแทนในรูปค่าธรรมเนียมจากผลิตภัณฑ์และบริการดังกล่าว

3.1.7 เทคโนโลยี

ธนาคารมุ่งใช้เทคโนโลยีเพื่อให้บริการแก่ลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพ
อีกทั้งสร้างความแตกต่างของผลิตภัณฑ์ ตลอดจนเพื่อสนับสนุนหน่วยธุรกิจของธนาคาร
โดยดำรงไว้ซึ่งค่าใช้จ่ายในการดำเนินการด้านเทคโนโลยีให้อยู่ในระดับต่ำ
ซึ่งธนาคารได้นำระบบอัตโนมัติมาใช้ตั้งแต่ปี 2528
และได้มุ่งมั่นในการปรับปรุงระบบเทคโนโลยีของธนาคารอย่างต่อเนื่อง ทั้งนี้
ธนาคารประสบความสำเร็จในการใช้ระบบการให้บริการลูกค้า (Core Banking System)
ของธนาคารในเดือนตุลาคม 2545
และปรับเปลี่ยนระบบงานสาขาเป็นเทคโนโลยีใหม่ในเดือนกรกฎาคม 2546
โดยภายหลังการควบรวมกิจการ
ธนาคารสามารถขยายประสิทธิภาพทางเทคโนโลยีได้อย่างมีนัยสำคัญ
โดยประสบความสำเร็จในการรวมระบบเทคโนโลยีของธนาคารเข้ากับธนาคารดีบีเอส ไทยทนุ
และบรรษัทเงินทุนฯ ธนาคารได้มีการพัฒนาทางด้านไอทีภิบาล (IT Governance)
การจัดการโครงการ และความมั่นคงปลอดภัยทางด้านเทคโนโลยี (IT Security)
รวมทั้งมีการใช้เทคโนโลยีการทำข้อมูลให้สอดคล้องกัน (Synchronization Technology) แบบ
real time ระหว่างศูนย์คอมพิวเตอร์หลักที่สำนักงานใหญ่ เขตจตุจักร กรุงเทพมหานคร
และศูนย์คอมพิวเตอร์สำรองในสถานที่แยกต่างหากจากกัน ในกรุงเทพมหานคร
โดยศูนย์คอมพิวเตอร์สำรองนี้ได้ก่อตั้งขึ้นโดยธนาคารเพื่อลดความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นในการประกอบธุรกิจของธนาคารกรณีที่เกิดเหตุการณ์ร้ายแรง
หรือการใช้งานไม่ได้ของระบบต่างๆ ที่ศูนย์คอมพิวเตอร์หลัก

ธนาคารได้วางระบบโครงสร้างทางด้านเทคโนโลยี ตามที่รู้จักในชื่อสถาปัตยกรรมเชิงบริการ
(Service Oriented Architecture) (SOA) และ “Infrastructure
Virtualization” เพื่อปรับปรุงความสามารถในการให้บริการด้านเทคโนโลยี
ประสิทธิภาพด้านการปฏิบัติการ และตอบสนองความต้องการของหน่วยธุรกิจ
โดยโครงสร้างพื้นฐานนี้สามารถรองรับบริการลูกค้าในการทำธุรกิจได้อย่างคล่องตัวมากขึ้น
และตอบสนองโอกาสทางการตลาดและความท้าทายใหม่ๆ

ในปี 2550
ธนาคารเป็นที่รู้จักทางด้านนวัตกรรมทางเทคโนโลยีในวงการสถาบันการเงินทั้งในและต่างประเทศ
โดยธนาคารได้รับรางวัลนวัตกรรมไอทีสถาบันการเงิน “SOA Innovation Award” จาก
Financial Insights ซึ่งเป็นสถาบันที่มุ่งเน้นการให้บริการที่ปรึกษา
และวางแผนกลยุทธ์ทางด้านเทคโนโลยี และธุรกิจสำหรับลูกค้ากลุ่มสถาบัน
ซึ่งรางวัลนี้ได้เน้นถึงการประยุกต์ใช้เทคโนโลยี SOA กับงาน Straight Thru Process
ในโครงการสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน
ซึ่งทำให้กระบวนการอนุมัติสินเชื่อเป็นไปอย่างรวดเร็ว อัตโนมัติ และมีประสิทธิภาพมากขึ้น

ธนาคารประสบความสำเร็จในการใช้เทคโนโลยีเพื่อการส่งเสริม/สนับสนุนการดำเนินธุรกิจ
อาทิเช่น “ระบบ Corporate eBanking & Cash Management” และ “ระบบ Business
Intelligence”

-   ระบบ Corporate eBanking หรือที่เรียกว่า “TMB BizDirect”
    เป็นช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ทางหนึ่งสำหรับลูกค้าองค์กรธุรกิจในการจัดการและทำธุรกรรมเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ที่เกี่ยวกับองค์กรธุรกิจภายในครั้งเดียว
    ปัจจุบันผลิตภัณฑ์ที่อยู่ภายใต้ TMB BizDirect
    ได้แก่ผลิตภัณฑ์การชำระเงินด้านการบริหารเงินสด บริการด้านบัญชีของลูกค้า
    การเรียกเก็บเงิน และการซื้อขายเล็ตเตอร์ออฟเครดิต ทั้งนี้
    ธนาคารคาดว่าจะสามารถแนะนำบริการอื่นๆ ที่เป็นส่วนหนึ่งของ TMB BizDirect เช่น
    การบริหารผลิตภัณฑ์ทางด้านสินเชื่อ การออกหนังสือค้ำประกันได้ภายในกลางปี 2551
    ซึ่งจะส่งผลให้ธนาคารสามารถให้บริการที่หลากหลายแก่ลูกค้าองค์กรธุรกิจได้ภายในช่องทางเดียว
    ซึ่งจะสามารถช่วยให้ธนาคารดึงดูดลูกค้ารายใหม่ๆ
    และได้รับส่วนแบ่งทางการตลาดมากขึ้นจากฐานลูกค้าที่มีอยู่เดิม นอกจากนี้
    ธนาคารยังได้ใช้ผลิตภัณฑ์บริการบริหารเงินสดอย่างเต็มรูปแบบ ตั้งแต่ปี 2549
    และได้รวมผลิตภัณฑ์ดังกล่าวกับ TMB BizDirect
    ซึ่งระบบดังกล่าวได้รับการพัฒนาโดยใช้เทคโนโลยีโซลูชั่น และ SOA Infrastructure
    ได้อย่างเหมาะสม ทำให้ธนาคารสามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์ได้ดีขึ้นภายในระยะเวลาที่สั้นลง

-   ระบบ Business Intelligence เป็นการนำเอาเครื่องมือ
    และโปรแกรมแอพพลิเคชั่นในการบริหารจัดการ และวิเคราะห์ข้อมูล ซึ่งได้แก่ ระบบ
    Datawarehouse, ระบบ Datamart, และ ระบบ OLAP
    ซึ่งเป็นเครื่องมือที่ใช้ในการวิเคราะห์ข้อมูลในหลายมิติ มาประยุกต์ใช้ในการสร้าง
    Executive Dashboard และ Customer Segmentation
    เพื่อเพิ่มขีดความสามารถการใช้ข้อมูลสารสนเทศที่ทันสมัยในการวิเคราะห์ข้อมูลเพื่อสนับสนุนการตัดสินใจ
    และการวางแผนสำหรับการบริหารและ การดำเนินธุรกิจ ได้ทันต่อเหตุการณ์

3.2 ภาวะการแข่งขัน

3.2.1 ธุรกิจธนาคารพาณิชย์ในปี 2550

ในปี 2550
การดำเนินธุรกิจธนาคารพาณิชย์ต้องเผชิญกับความท้าทายที่เป็นบททดสอบความแข็งแกร่งและมีความยากลำบากมากขึ้น
ทั้งด้านเศรษฐกิจที่ชะลอตัว ปัญหาความไม่แน่นอนทางการเมือง
ทำให้การบริโภคและการลงทุนชะลอลงมาก
ส่งผลลบต่อการขยายตัวของสินเชื่อและคุณภาพสินทรัพย์ให้ถดถอยลง
ขณะที่การแข่งขันก็ยังดำเนินไปด้วยความเข้มข้น ทั้งด้านเงินฝากและสินเชื่อ
เนื่องจากไม่เพียงเป็นการแข่งขันในกลุ่มธนาคารพาณิชย์ด้วยกันเองเท่านั้น
แต่ยังต้องแข่งขันกับผู้เล่นรายอื่นในอุตสาหกรรมการเงิน อาทิ บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน
บริษัทประกันชีวิต และบริษัทผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่ใช่สถาบันการเงิน
นอกจากนี้
ธนาคารพาณิชย์ยังคงต้องมีภาระต่อเนื่องจากการตั้งสำรองตามมาตรฐานการบัญชีระหว่างประเทศ
ฉบับที่ 39 (IAS 39) ให้ครบภายในสิ้นปี 2550
รวมทั้งธนาคารบางแห่งมีภาระต้องตั้งสำรองเพิ่มขึ้นอีกจากการลงทุนในตราสารทางการเงินที่มีสินเชื่อด้อยคุณภาพในสหรัฐอเมริกา
(Subprime) หนุนหลัง ซึ่งเป็นปัจจัยหลักที่ทำให้ผลประกอบการโดยรวมปรับลดลงจากปีก่อน

สินทรัพย์ เงินฝากและเงินให้สินเชื่อหลังหักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของธนาคารพาณิชย์ ณ
สิ้นเดือนธันวาคม 2550

+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคาร                | ส     |      | เ     |      | เงิน   |      |
|                       | ินทรัพย์ |      | งินฝาก |      | ให้สินเ |      |
|                       |       |      |       |      | ชื่อสุทธิ |      |
+=======================+=======+======+=======+======+=======+======+
|                       | จำนวน | ส    | จำนวน | ส    | จำนวน | ส    |
|                       |       | ัดส่วน |       | ัดส่วน |       | ัดส่วน |
|                       | (ล้า   |      | (ล้า   |      | (ล้า   |      |
|                       | นบาท) | (ร้อ  | นบาท) | (ร้อ  | นบาท) | (ร้อ  |
|                       |       | ยละ) |       | ยละ) |       | ยละ) |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารกรุงเทพ          | 1,57  | 20.1 | 1,26  | 21.2 | 96    | 18.6 |
|                       | 2,778 |      | 7,068 |      | 8,392 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารกรุงไทย          | 1,21  | 15.5 | 1,00  | 16.8 | 92    | 17.7 |
|                       | 1,330 |      | 2,098 |      | 1,163 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารไทยพาณิชย์        | 1,11  | 14.2 | 84    | 14.2 | 76    | 14.6 |
|                       | 2,824 |      | 9,334 |      | 2,277 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารกสิกรไทย         | 99    | 12.7 | 78    | 13.2 | 73    | 14.1 |
|                       | 4,149 |      | 4,408 |      | 7,058 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| รวมธนาคารขนาดใหญ่ 4    | 4,89  | 62.6 | 3,90  | 65.4 | 3,38  | 65.0 |
| แห่ง                   | 1,081 |      | 2,908 |      | 8,890 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารกรุงศรีอยุธยา      | 65    | 8.3  | 50    | 8.4  | 41    | 8.0  |
|                       | 0,623 |      | 0,406 |      | 5,453 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารทหารไทย         | 61    | 7.9  | 46    | 7.8  | 41    | 8.0  |
|                       | 9,167 |      | 5,628 |      | 5,517 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารนครหลวงไทย      | 40    | 5.2  | 33    | 5.6  | 23    | 4.5  |
|                       | 6,728 |      | 3,510 |      | 5,845 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารธนชาต           | 29    | 3.7  | 19    | 3.2  | 22    | 4.2  |
|                       | 1,098 |      | 1,546 |      | 0,408 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| รวมธนาคารขนาดกลาง 4   | 1,96  | 25.2 | 1,49  | 25.0 | 1,28  | 24.7 |
| แห่ง                   | 7,615 |      | 1,090 |      | 7,223 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารสแตนดาร์ด        | 20    | 2.6  | 16    | 2.8  | 8     | 1.7  |
| ชาร์เตอร์ด (ไทย)        | 5,359 |      | 6,183 |      | 8,248 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารไทยธนาคาร       | 21    | 2.7  | 15    | 2.7  | 14    | 2.7  |
|                       | 1,640 |      | 8,374 |      | 2,273 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารยูโอบี            | 22    | 2.9  | 9     | 1.5  | 7     | 1.4  |
|                       | 6,920 |      | 1,876 |      | 3,803 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารทิสโก้            | 9     | 1.2  | 3     | 0.6  | 7     | 1.5  |
|                       | 4,164 |      | 5,729 |      | 9,856 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารเกียรตินาคิน       | 8     | 1.1  | 4     | 0.7  | 6     | 1.2  |
|                       | 9,130 |      | 1,354 |      | 2,066 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารสินเอเซีย         | 6     | 0.8  | 4     | 0.7  | 3     | 0.6  |
|                       | 0,680 |      | 1,234 |      | 3,735 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| รวมธนาคารขนาดเล็ก 6    | 88    | 11.4 | 53    | 9.0  | 47    | 9.2  |
| แห่ง                   | 7,893 |      | 4,749 |      | 9,981 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์  | 3     | 0.4  | 1     | 0.3  | 2     | 0.5  |
| เพื่อรายย่อย             | 2,873 |      | 7,156 |      | 5,293 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารเอไอจี เพื่อรายย่อย | 2     | 0.3  | 1     | 0.2  | 1     | 0.4  |
|                       | 2,503 |      | 3,065 |      | 8,799 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารไทยเครดิต        | 2,478 | 0.0  | 1,632 | 0.0  | 1,841 | 0.0  |
| เพื่อรายย่อย             |       |      |       |      |       |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| รวมธนาคารเพื่อรายย่อยอื่นๆ | 5     | 0.7  | 3     | 0.5  | 4     | 0.9  |
|                       | 7,854 |      | 1,853 |      | 5,934 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารเมกะ สากลพาณิชย์  | 1     | 0.2  | 4,057 | 0.1  | 1     | 0.2  |
|                       | 2,102 |      |       |      | 0,668 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| รวมทั้งสิ้น               | 7,81  | 1    | 5,96  | 1    | 5,21  | 1    |
|                       | 6,545 | 00.0 | 4,657 | 00.0 | 2,695 | 00.0 |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย

สำหรับการดำเนินงานด้านต่างๆ สรุปได้ดังนี้

-   ด้านสินเชื่อ

ณ สิ้นปี 2550 ธนาคารพาณิชย์ไทยมีปริมาณสินเชื่อสุทธิทั้งสิ้น 5.21 ล้านล้านบาท เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี
2549 ร้อยละ 5.4 แต่เป็นอัตราที่ชะลอจากปี 2549 ที่ขยายตัวร้อยละ 6.7
และเป็นอัตราการขยายตัวที่ต่ำสุดในรอบ 6 ปี เนื่องจากอุปสงค์ในประเทศซบเซา
รวมถึงความไม่แน่นอนในสถานการณ์ทางการเมืองที่บั่นทอนความเชื่อมั่นของภาคเอกชน
นักลงทุนส่วนใหญ่จึงชะลอการลงทุนโดยเฉพาะในโครงการใหม่ๆ
แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะเข้าสู่วัฎจักรขาลงแล้วก็ตาม โดยอัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อ (MLR)
ลดลงจากร้อยละ 7.50-7.75 ณ สิ้นปี 2549 เป็นร้อยละ 6.850-6.875 นับแต่ช่วงต้นไตรมาส 3
เป็นต้นมาจนกระทั่งสิ้นปี 2550
สินเชื่อที่ยังมีบทบาทสำคัญยังคงเป็นสินเชื่อที่มาจากธุรกิจสามประเภทหลัก ได้แก่ การผลิต
การอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล และการค้าส่งค้าปลีก ซึ่งมีสัดส่วนร้อยละ 25 23 และ 16
ต่อสินเชื่อรวม ตามลำดับ

โครงสร้างสินเชื่อแยกตามประเภทธุรกิจปี 2550

[]

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย

สำหรับภาวะการแข่งขัน จากภาวะการลงทุนที่ชะลอลงโดยเฉพาะในโครงการขนาดใหญ่
ประกอบกับการปล่อยสินเชื่อ SMEs และรายย่อยจะได้รับผลดีจากการมีน้ำหนักความเสี่ยงลดลง
ตามหลักเกณฑ์การคำนวณเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง (Basel II)
และการมีผลตอบแทนที่สูงกว่าโดยเปรียบเทียบ
ทำให้กระแสการรุกตลาดของธนาคารพาณิชย์เปลี่ยนไปจากเดิมที่มุ่งเน้นลูกค้าสินเชื่อรายใหญ่
มาเป็นสินเชื่อ SMEs และสินเชื่อรายย่อย จึงมีการกำหนดกลยุทธ์ในการดึงดูดลูกค้า SMEs
และลูกค้ารายย่อยกันอย่างหลากหลาย ไม่ว่าจะเป็นเรื่องของราคา การอำนวยความสะดวกรวดเร็ว
การให้ความรู้ต่อเนื่อง การเสนอบริการที่สอดคล้องกับความต้องการของลูกค้าเป็นกลุ่ม
และบริการที่ครบวงจร ทำให้โดยภาพรวมแล้ว แม้ว่าการเติบโตของสินเชื่อโดยรวมมีทิศทางชะลอลง
แต่สินเชื่อ SMEs และสินเชื่อรายย่อยยังคงเติบโตได้ในเกณฑ์ดีประมาณร้อยละ 12 และ 16
ขณะที่สินเชื่อรายใหญ่มีการขยายตัวที่ชะลอลงมากเหลือประมาณร้อยละ 2

-   ด้านเงินฝาก

ณ สิ้นปี 2550 เงินฝากของธนาคารพาณิชย์ไทยมีปริมาณทั้งสิ้น 5.96 ล้านล้านบาท เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี
2549 ร้อยละ 0.2 ซึ่งเป็นอัตราที่ชะลอกว่าปีก่อนที่ขยายตัวร้อยละ 6.3
โดยมีสาเหตุส่วนหนึ่งจากการที่มีการปรับลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากลง
โดยอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำทุกระยะถัวเฉลี่ยลดลงประมาณ 160 basis points คือ
จากร้อยละ 3.25-4.75 สู่ ร้อยละ 2.00-2.50
ขณะที่อัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ของธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ยังทรงตัวต่อเนื่องที่ร้อยละ 0.75
ทำให้โครงสร้างสัดส่วนเงินฝากประจำลดลงเหลือร้อยละ 55 จากร้อยละ 59 ในปี 2549
และสัดส่วนเงินฝากออมทรัพย์ เพิ่มขึ้นจากร้อยละ 36 เป็นร้อยละ 40 นอกจากนี้
ปริมาณเงินฝากยังได้รับผลกระทบจากการโยกย้ายเงินฝากไปลงทุนในตราสารหนี้ที่ให้อัตราผลตอบแทนจูงใจมากกว่าเงินฝาก
อาทิ พันธบัตรออมทรัพย์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
พันธบัตรออมทรัพย์ของกองทุนเพื่อการฟื้นฟูระบบสถาบันการเงิน การลงทุนผ่านกองทุนรวม
การออมผ่านบริษัทประกันชีวิต
ทำให้ธนาคารพาณิชย์ยังคงมีการแข่งขันเสนอผลิตภัณฑ์เงินฝากประจำพิเศษ เพื่อรักษาฐานลูกค้า
โดยเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 1 ปี ประมาณ 6-11 basis
points รวมถึงเสนอผลิตภัณฑ์ตั๋วแลกเงินซึ่งให้อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 1
ปี เฉลี่ยประมาณ 50 basis points

โครงสร้างเงินฝากแยกตามอายุเงินฝากปี 2550

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย

-   ด้านสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPLs)

สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPLs) ของระบบธนาคารพาณิชย์ไทย ณ สิ้นปี 2550 อยู่ที่ 441,599 ล้านบาท (Gross NPLs) เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2549 ประมาณ 15,400 ล้านบาท แต่สัดส่วน NPLs ต่อสินเชื่อรวมลดลงเป็นร้อยละ 7.81 จากร้อยละ 8.03 ณ สิ้นปี 2549 โดยมูลค่า NPLs ที่เพิ่มขึ้นสะท้อนคุณภาพสินทรัพย์ที่ถดถอยลงซึ่งเป็นผลจากภาวะเศรษฐกิจที่ชะลอตัวลง ต้นทุนการผลิตสินค้าปรับสูงขึ้นเนื่องจากระดับราคาน้ำมันที่สูงขึ้นอย่างรวดเร็ว ทั้งนี้ จากข้อมูลรายละเอียดของ NPLs ในช่วงเก้าเดือนแรกของปี 2550 ชี้ให้เห็นว่า NPLs ในส่วนที่เพิ่มขึ้นนั้น ส่วนใหญ่เป็น NPLs ที่เกิดใหม่ โดยประเภทสินเชื่อธุรกิจสำคัญๆที่มีสัดส่วนการเกิด NPLs ใหม่ในระดับสูง ได้แก่ การอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล การพาณิชย์ การอุตสาหกรรม และการเกษตร ซึ่งสินเชื่อทั้ง 4 ประเภทนี้ มีสัดส่วนถึง 2 ใน 3 ของพอร์ตสินเชื่อรวมของระบบธนาคารพาณิชย์ 

ตารางแสดง NPL ทั้งระบบ จำแนกตามประเภทธุรกิจ

+----------------------------------+-----------+----------+----------+
| ประเภทธุรกิจ                       | จำนวน     | สัด       | สัด       |
|                                  |           | ส่วนร้อยละ | ส่วนร้อยละ |
|                                  | (ล้านบาท)  |          |          |
|                                  |           | ต่อ NPL   | ต่อสินเชื่อ  |
|                                  |           | รวม      |          |
+----------------------------------+-----------+----------+----------+
| การเกษตร ประมง และป่าไม้           | 12,071    | 2.49     | 12.15    |
+----------------------------------+-----------+----------+----------+
| การเหมืองแร่และย่อยหิน               | 2,504     | 0.52     | 12.75    |
+----------------------------------+-----------+----------+----------+
| การอุตสาหกรรม                     | 189,317   | 39.01    | 12.23    |
+----------------------------------+-----------+----------+----------+
| การก่อสร้าง                        | 20,776    | 4.28     | 10.92    |
+----------------------------------+-----------+----------+----------+
| การพาณิชย์                         | 76,483    | 15.76    | 7.86     |
+----------------------------------+-----------+----------+----------+

+----------------------------------+-----------+----------+----------+
| ประเภทธุรกิจ                       | จำนวน     | สัด       | สัด       |
|                                  |           | ส่วนร้อยละ | ส่วนร้อยละ |
|                                  | (ล้านบาท)  |          |          |
|                                  |           | ต่อ NPL   | ต่อสินเชื่อ  |
|                                  |           | รวม      |          |
+----------------------------------+-----------+----------+----------+
| การธนาคารและธุรกิจการเงิน           | 16,648    | 3.43     | 2.28     |
+----------------------------------+-----------+----------+----------+
| ธุรกิจเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์            | 59,298    | 12.22    | 17.01    |
+----------------------------------+-----------+----------+----------+
| การสาธารณูปโภค                    | 7,773     | 1.60     | 2.32     |
+----------------------------------+-----------+----------+----------+
| การบริการ                         | 35,852    | 7.39     | 7.69     |
+----------------------------------+-----------+----------+----------+
| การอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล             | 64,515    | 13.30    | 4.74     |
+----------------------------------+-----------+----------+----------+
| อื่นๆ                              | 18        | 0.00     | 0.05     |
+----------------------------------+-----------+----------+----------+
| รวม                              | 485,255   | 100.00   | 7.94     |
+----------------------------------+-----------+----------+----------+

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย (ข้อมูล ณ กันยายน 2550)

หมายเหตุ : เป็นข้อมูล NPLs (gross) ทั้งระบบของธ.พ.ไทย สาขาธ.พ.ต่างประเทศ และ
บริษัทเงินทุน

-   ด้านผลการดำเนินงาน

ในปี 2550 ธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศมีกำไรสุทธิรวมประมาณ 8.64 พันล้านบาท
ลดลงจากช่วงเดียวกันปีก่อนถึงร้อยละ 84
โดยได้รับแรงกดดันจากภาระการตั้งสำรองหนี้สูญให้ครบตามมาตรฐานการบัญชี IAS 39 ภายในสิ้นปี
2550 เป็นสำคัญ อย่างไรก็ตาม หากพิจารณาเฉพาะรายได้ดอกเบี้ยสุทธิ
ที่ยังคงเพิ่มขึ้นประมาณร้อยละ 9
แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะเริ่มปรับลดลงตั้งแต่ต้นปีจนถึงกลางไตรมาสสาม
กอปรกับสินเชื่ออยู่ในภาวะชะลอตัว แต่ธนาคารพาณิชย์ก็ยังสามารถรักษาส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยสุทธิ
(Net Interest Margin – NIM) ให้อยู่ในระดับร้อยละ 3.41 สูงกว่าปี 2549 ที่ร้อยละ 3.30
สะท้อนถึงประสิทธิภาพในการปล่อยสินเชื่อและการบริหารต้นทุนทางการเงินได้ดีแม้อยู่ในภาวะเศรษฐกิจชะลอตัว
นอกจากนี้ รายได้ค่าธรรมเนียมและบริการเติบโตถึงร้อยละ 14
โดยส่วนใหญ่มาจากธุรกรรมการโอนเงินและเรียกเก็บเงิน
ขณะที่รายได้ค่าธรรมเนียมจากค่านายหน้าจากการประกัน (Bancassurance)
มีอัตราการเติบโตอยู่ในเกณฑ์สูง

ตารางแสดงผลการดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศไทย

+----------------------------------+-----------+----------+-----------+
| ประเภทธุรกิจ                       | ปี 2549    | ปี 2550   | เปลี่ยนแปลง |
|                                  |           |          |           |
|                                  | (ล้านบาท)  | (ล้านบาท) | (ร้อยละ)   |
+----------------------------------+-----------+----------+-----------+
| รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล            | 407,996   | 430,570  | 5.53      |
+----------------------------------+-----------+----------+-----------+
| ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย                    | 174,104   | 175,007  | 0.52      |
+----------------------------------+-----------+----------+-----------+
| รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ         | 233,892   | 255,563  | 9.27      |
+----------------------------------+-----------+----------+-----------+
| หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ                | 65,007    | 98,932   | 52.19     |
+----------------------------------+-----------+----------+-----------+
| รายได้ที่มิใช้ดอกเบี้ย                  | 89,128    | 84,795   | -4.86     |
+----------------------------------+-----------+----------+-----------+
| - ค่าธรรมเนียมและบริการ             | 58,176    | 66,551   | 14.40     |
+----------------------------------+-----------+----------+-----------+
| - กำไรจากการปริวรรต               | 12,228    | 13,602   | 11.24     |
+----------------------------------+-----------+----------+-----------+
| ค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ย                | 185,175   | 207,120  | 11.85     |
+----------------------------------+-----------+----------+-----------+
| - ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับพนักงาน            | 58,926    | 66,487   | 12.83     |
+----------------------------------+-----------+----------+-----------+
| กำไรสุทธิ                          | 54,993    | 8,637    | -84.29    |
+----------------------------------+-----------+----------+-----------+

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย

  โครงสร้างรายได้ค่าธรรมเนียมและบริการปี 2550

[]

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย

  หมายเหตุ : รายได้ค่าธรรมเนียมและบริการอื่นๆ ได้แก่ ค่ารักษาบัญชีเงินฝาก
  ค่านายหน้าจากการประกัน การให้เช่าตู้นิรภัย เป็นต้น

3.2.2 แนวโน้มภาวะธุรกิจธนาคารพาณิชย์ปี 2551

ในปี 2551 การดำเนินธุรกิจของธนาคารพาณิชย์ในภาพรวมแล้ว
คาดว่าจะมีทิศทางที่ปรับตัวดีขึ้นจากปี 2550
โดยเฉพาะด้านผลการดำเนินงานซึ่งเป็นผลจากภาระการตั้งสำรองหนี้ที่จะลดลงอย่างมีนัยสำคัญ
ประกอบกับคาดการณ์ว่าความเชื่อมั่นภาคเอกชนจะฟื้นตัวดีขึ้นและผลักดันให้การบริโภคและการลงทุนขยายตัวมากขึ้น
โดยคาดว่าอัตราดอกเบี้ยที่จะทรงตัวอยู่ในระดับต่ำเป็นปัจจัยสนับสนุนให้สินเชื่อขยายตัวได้ดีขึ้น
นอกจากนี้ รายได้ค่าธรรมเนียมมีแนวโน้มเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องโดยเฉพาะจากลูกค้ากลุ่มธุรกิจ
อย่างไรก็ตาม
ธนาคารพาณิชย์จะยังคงเผชิญกับปัจจัยเสี่ยงหลายด้านที่อาจส่งผลกระทบด้านลบต่อการดำเนินธุรกิจ
โดยเฉพาะด้านเสถียรภาพของรัฐบาลที่อาจทำให้การลงทุนไม่ฟื้นตามคาด
ราคาน้ำมันที่ยังมีแนวโน้มอยู่ในระดับสูงกดดันอัตราเงินเฟ้อให้เร่งตัวขึ้น และกระทบต่อต้นทุนการผลิต
ส่งผลให้ธนาคารประสบปัญหาจากคุณภาพสินทรัพย์ จากหนี้ NPLs ที่อาจเพิ่มขึ้นได้ นอกจากนี้
ธนาคารพาณิชย์ต้องเผชิญกับการเปลี่ยนแปลงกฎเกณฑ์ของทางการที่มีผลบังคับใช้ภายในปี 2551
ที่สำคัญ ได้แก่ การจัดตั้งสถาบันคุ้มครองเงินฝากในช่วงกลางปี แม้ว่าปีแรกที่มีการจัดตั้งนั้น
ผู้ฝากเงินทุกรายจะยังคงได้รับการคุ้มครองเต็มจำนวน
แต่ก็อาจส่งผลกระทบทางจิตวิทยาต่อผู้ฝากเงิน
ทำให้ธนาคารพาณิชย์ต้องเตรียมพัฒนาผลิตภัณฑ์เพื่อรักษาฐานลูกค้าเงินออมที่อาจโยกย้ายออกไปสู่ช่องทางการออมอื่นๆ
รวมถึงการปฏิบัติตามมาตรฐานการดำรงเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง (Basel II)
ที่จะใช้อย่างเป็นทางการในเดือนธันวาคม ปี 2551

3.3 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

3.3.1 แหล่งที่มาของเงินทุน

ส่วนประกอบของแหล่งเงินทุนที่สำคัญ ได้แก่ เงินฝาก เงินกู้ยืม รายการระหว่างธนาคาร
หลักทรัพย์ขายโดยมีสัญญาซื้อคืน และหนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550
ธนาคารมีเงินฝาก จำนวน 465,628 ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 84.3 ของแหล่งเงินทุน
โดยแบ่งเป็นเงินฝากประจำ จำนวน 271,531 ล้านบาท เงินฝากออมทรัพย์ จำนวน 174,286
ล้านบาท เงินฝากกระแสรายวัน 19,808 ล้านบาท และบัตรเงินฝาก 3 ล้านบาท
หรือคิดเป็นร้อยละ 49.2, 31.6, 3.6 และ 0.001 ของเงินทุนตามลำดับ นอกจากนี้
แหล่งเงินทุนธนาคารยังประกอบด้วย เงินกู้ยืม จำนวน 53,215 ล้านบาท
รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน จำนวน 25,081 ล้านบาท หลักทรัพย์ขายโดยมีสัญญาซื้อคืน
จำนวน 4,765 ล้านบาท และหนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม จำนวน 3,610 ล้านบาท
หรือคิดเป็นร้อยละ 9.6, 4.5 ,0.9 และ 0.7 ของแหล่งเงินทุนตามลำดับ

ตารางต่อไปนี้แสดงแหล่งเงินทุนของธนาคาร ณ วันที่ระบุไว้

+---------------------+-------+---+------+-------+-------+-------+-------+
|                     | ณ วันที่ |   |      |       |       |       |       |
|                     | 31    |   |      |       |       |       |       |
|                     | ธ     |   |      |       |       |       |       |
|                     | ันวาคม |   |      |       |       |       |       |
+---------------------+-------+---+------+-------+-------+-------+-------+
|                     | 2550  |   |      | 2549  |       |       |       |
|                     |       |   |      |       |       |  2548 |       |
+---------------------+-------+---+------+-------+-------+-------+-------+
|                     | จำนวน |   | ร    | จำนวน | ร้อย   | จำนวน | ร้อย   |
|                     |       |   | ้อยละ |       | ละของ |       | ละของ |
|                     | (ล้า   |   | ของท | (ล้า   | ทั้งหมด | (ล้า   | ทั้งหมด |
|                     | นบาท) |   | ั้งหมด | นบาท) |       | นบาท) |       |
+---------------------+-------+---+------+-------+-------+-------+-------+
|                     |       |   |      |       |       |       |       |
+---------------------+-------+---+------+-------+-------+-------+-------+
| เงินฝากประจำ...      | 27    | 4 |      | 41    | 60.4  | 33    | 52.3  |
| ................... | 1,531 | 9 |      | 5,179 |       | 8,045 |       |
| ................... |       | . |      |       |       |       |       |
|                     |       | 2 |      |       |       |       |       |
+---------------------+-------+---+------+-------+-------+-------+-------+
| บัญชีเงิน              | 17    | 3 |      | 13    | 19.1  | 15    | 23.2  |
| ฝากออมทรัพย์………………... | 4,286 | 1 |      | 1,431 |       | 0,411 |       |
|                     |       | . |      |       |       |       |       |
|                     |       | 6 |      |       |       |       |       |
+---------------------+-------+---+------+-------+-------+-------+-------+
| บัญชีกระแส            | 1     | 3 |      | 1     | 2.3   | 1     | 2.3   |
| รายวัน.............. | 9,808 | . |      | 6,101 |       | 4,641 |       |
| ................... |       | 6 |      |       |       |       |       |
+---------------------+-------+---+------+-------+-------+-------+-------+
| บัต                  | 3     | 0 |      | 5,963 | 0.9   | 1     | 2.2   |
| รเงินฝาก……………………………. |       | . |      |       |       | 4,118 |       |
|                     |       | 0 |      |       |       |       |       |
+---------------------+-------+---+------+-------+-------+-------+-------+
| ร                   | 46    | 8 |      | 56    | 82.7  | 51    | 80.0  |
| วมเงินฝาก……………………….. | 5,628 | 4 |      | 8,674 |       | 7,215 |       |
|                     |       | . |      |       |       |       |       |
|                     |       | 3 |      |       |       |       |       |
+---------------------+-------+---+------+-------+-------+-------+-------+
| รายการระหว่างธน      | 2     | 4 |      | 2     | 3.2   | 4     | 6.4   |
| าคารและตลาดเงิน..... | 5,081 | . |      | 1,786 |       | 1,180 |       |
|                     |       | 5 |      |       |       |       |       |
+---------------------+-------+---+------+-------+-------+-------+-------+
| หนี้สินจ่า              | 3,610 | 0 |      | 3,518 | 0.5   | 1,611 | 0.2   |
| ยคืนเมื่อทวงถาม…………….. |       | . |      |       |       |       |       |
|                     |       | 7 |      |       |       |       |       |
+---------------------+-------+---+------+-------+-------+-------+-------+
| หลักทรัพย             | 4,765 | 0 |      | -     | 0.0   | 1     | 2.2   |
| ์ขายโดยมีสัญญาซื้อคืน…….. |       | . |      |       |       | 4,000 |       |
|                     |       | 9 |      |       |       |       |       |
+---------------------+-------+---+------+-------+-------+-------+-------+
| เง                  | 5     | 9 |      | 9     | 13.6  | 7     | 11.2  |
| ินกู้ยืม………………………………... | 3,215 | . |      | 3,271 |       | 2,690 |       |
|                     |       | 6 |      |       |       |       |       |
+---------------------+-------+---+------+-------+-------+-------+-------+
| รวม………………………………….   | 55    | 1 |      | 68    | 100.0 | 64    | 100.0 |
|                     | 2,298 | 0 |      | 7,249 |       | 6,696 |       |
|                     |       | 0 |      |       |       |       |       |
|                     |       | . |      |       |       |       |       |
|                     |       | 0 |      |       |       |       |       |
+---------------------+-------+---+------+-------+-------+-------+-------+

-   นโยบายในการจัดหาแหล่งเงินทุนและการกำหนดอัตราดอกเบี้ย

ธนาคารดำเนินนโยบายจัดหาเงินทุนโดยการระดมเงินจากแหล่งต่างๆ ที่กล่าวข้างต้น
ให้มีจำนวนที่เหมาะสมและสอดคล้องกับความต้องการใช้เงินในระยะต่างๆ ของธนาคาร
ประกอบกับพิจารณาปัจจัยการดำรงสภาพคล่องให้อยู่ในระดับที่เหมาะสม
พร้อมทั้งคำนึงถึงปัจจัยด้านต้นทุนและรายได้ของธนาคารด้วย
ส่วนนโยบายด้านอัตราดอกเบี้ยรับฝากเงินนั้นจะพิจารณาให้เหมาะสมกับสภาพคล่องของตลาดเงินและของธนาคารเอง
ประกอบกับปัจจัยจากภายนอก อาทิ แนวโน้มการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย
นโยบายการเงินของธนาคารแห่งประเทศไทย ภาวะตลาดการเงินและภาวะเศรษฐกิจของประเทศ
เป็นต้น

-   นโยบายในการบริหารภาระหนี้สิน

ธนาคารมีนโยบายการบริหารภาระด้านหนี้สินให้สอดคล้องกับด้านทรัพย์สิน
หรือความต้องการใช้สินเชื่อของลูกค้า
เพื่อป้องกันความเสี่ยงทั้งทางด้านอัตราดอกเบี้ยและอัตราแลกเปลี่ยนตลอดจนสอดคล้องกับแนวทางปฏิบัติตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
โดยธนาคารได้ใช้เครื่องมือทางการเงินต่างๆ อาทิ Forward, FX Swap, Interest Rate
Swap และ Cross Currency Swap ในการบริหารหนี้สิน ณ 31 ธันวาคม 2550
ธนาคารมียอดคงค้างของธุรกรรม Swap และ Derivatives ระยะยาวประมาณ 278
ล้านเหรียญสหรัฐ และระยะสั้นประมาณ 42 ล้านเหรียญสหรัฐ
ซึ่งส่งผลให้ธนาคารสามารถบริหารความเสี่ยงด้านหนี้สินได้อย่างมีประสิทธิภาพ

3.3.2 การให้สินเชื่อ

-   นโยบายเกี่ยวกับสินเชื่อ

ธนาคารมีนโยบายที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อ ซึ่งครอบคลุมทั้ง สินเชื่อธุรกิจขนาดใหญ่
สินเชื่อธุกิจขนาดกลางและขนาดย่อม รวมทั้ง สินเชื่อบุคคลเพื่อการอุปโภคบริโภค
โดยธนาคารมุ่งหวังให้สินเชื่อดังกล่าวเกิดประโยชน์ที่แท้จริงแก่เศรษฐกิจโดยรวมของประเทศทั้งในระยะสั้นและในระยะยาว
และสินเชื่อที่ธนาคารให้การสนับสนุนจะต้องไม่เป็นกิจการที่ผิดกฎหมาย และผิดศีลธรรมจรรยาบรรณ
โดยนโยบายดังกล่าวครอบคลุมถึง

1.  การบริหารพอร์ตสินเชื่อ
    ซึ่งเป็นการพิจารณาการกระจุกตัวของพอร์ตของการให้สินเชื่อของธนาคาร เช่น ภาคธุรกิจ
    หรือ ลูกหนี้กลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง หรือ กิจการที่มีภูมิลำเนาในต่างประเทศ เป็นต้น ทั้งนี้
    จะมีการถ่วงดุลอย่างเหมาะสมในการบริหารพอร์ตทั้งในด้านธุรกิจและการบริหารความเสี่ยงของธนาคาร

2.  การสอบยันและถ่วงดุลกระบวนการพิจารณาสินเชื่อ
    ธนาคารมีการแยกบทบาทและหน้าที่ระหว่างหน่วยงานที่นำเสนอสินเชื่อ
    การวิเคราะห์ความเสี่ยงของสินเชื่อ และผู้มีอำนาจอนุมัติ ออกจากกันอย่างชัดเจน
    โดยการอนุมัติสินเชื่อของธนาคารจะไม่สามารถกระทำได้โดยดุลยพินิจของเจ้าหน้าที่เพียงคนเดียว

3.  มีกระบวนการให้สินเชื่ออย่างรัดกุมและเข้มงวด
    โดยมีการกำหนดกระบวนการทำงานและวิธีปฏิบัติไว้เป็นลายลักษณ์อักษร
    เพื่อให้เจ้าหน้าที่ทราบถึงแนวทางวิธีปฏิบัติ ในการพิจารณาลูกค้า การวิเคราะห์ความเสี่ยง
    การพิจารณาหลักประกัน และเงื่อนไขที่ปิดและลดความเสี่ยงของธนาคาร

4.  สำหรับในเรื่องหลักประกัน สินทรัพย์ที่ลูกหนี้นำมาเป็นหลักประกันต้องมีเอกสารสิทธิ์
    หรือหลักฐานแสดงกรรมสิทธิ์ที่แน่นอนตามกฎหมาย
    และมีการทำนิติกรรมให้ธนาคารมีบุริมสิทธิ์เหนือสินทรัพย์นั้นๆ
    โดยธนาคารมีการกำหนดสัดส่วนราคาหลักประกันต่อวงเงินสินเชื่อในอัตราที่แตกต่างกัน
    ซึ่งขึ้นอยู่กับระดับความเสี่ยงของสินเชื่อแต่ละประเภท

-   การบริหารความเสี่ยงจากการให้สินเชื่อ

โดยทั่วไปแล้ว การบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อของธนาคาร
ครอบคลุมถึงการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อของคู่สัญญาเป็นรายบุคคลและความเสี่ยงด้านสินเชื่อโดยรวม
ซึ่งการวิเคราะห์ความเสี่ยงด้านสินเชื่อของธนาคาร รวมถึง
การวิเคราะห์ในเชิงปริมาณและการวิเคราะห์ในเชิงคุณภาพ นอกจากนี้
ธนาคารยังได้ใช้เครื่องมือวัดความเสี่ยงเพื่อที่จะทำให้การคาดการณ์มีความถูกต้องมากยิ่งขึ้น
โดยธนาคารได้กำหนดและกำกับดูแลการจำกัดวงเงินให้สินเชื่อเฉพาะราย (Single Exposure
Limit) รวมถึงการจำกัดวงเงินให้สินเชื่อโดยรวม (Portfolio Limit)
โดยจำแนกตามกลุ่มธุรกิจและกลุ่มลูกค้า ทั้งนี้
ธนาคารได้บริหารความเสี่ยงอันเกิดจากการกระจุกตัวของสินเชื่อในกลุ่มธุรกิจเฉพาะประเภท
โดยการกำหนดและควบคุมวงเงินให้สินเชื่อแก่กลุ่มธุรกิจเฉพาะราย
และคำนึงถึงความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นและผลตอบแทนที่อาจได้รับ
ตลอดจนข้อกำหนดและมาตรฐานเกี่ยวกับเงินทุน
โดยพิจารณาเปรียบเทียบกับธุรกิจธนาคารพาณิชย์โดยรวม ซึ่งโดยทั่วไปแล้ว
ธนาคารได้รักษาระดับความเสี่ยงด้านสินเชื่อให้อยู่ในระดับที่ธนาคารสามารถยอมรับได้โดยมีผลตอบแทนตามที่ตั้งเป้าไว้
ซึ่งการรักษาระดับความเสี่ยงดังกล่าวสามารถประสบผลสำเร็จได้โดยมีสาเหตุหลักมาจากการดำเนินการตามนโยบายด้านสินเชื่อและกระบวนการทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้ที่ให้แก่กลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
กลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม และกลุ่มลูกค้ารายย่อย
ซึ่งธนาคารได้ออกแนวนโยบายด้านสินเชื่อหลักและปรับปรุงแนวนโยบายด้านสินเชื่อที่เกี่ยวกับกลุ่มลูกค้า
อาทิเช่น นโยบายด้านสินเชื่อเพื่อการค้าสำหรับลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
และธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม และนโยบายด้านสินเชื่อสำหรับลูกค้ารายย่อยทั่วไป

-   การควบคุมดูแลและการอนุมัติสินเชื่อ

ธนาคารมีกระบวนการบริหารสินเชื่อที่แยกออกต่างหากสำหรับสินเชื่อเพื่อการค้า
(กลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ และธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม) และสินเชื่อเพื่อรายย่อย
สำหรับสินเชื่อเพื่อการค้า ธนาคารได้แบ่งแยกบทบาทในกระบวนการด้านสินเชื่อเป็น 2 ด้าน ได้แก่
งานบริการลูกค้าสัมพันธ์ (Relationship Management) และงานบริหารสินเชื่อ (Credit
Management) เพื่อสามารถทำการตรวจสอบและถ่วงดุลระหว่างกันได้อย่างเหมาะสม
สายงานบริการลูกค้าสัมพันธ์รายงานต่อประธานเจ้าหน้าที่บริหาร
ในขณะที่งานบริหารสินเชื่อรายงานต่อประธานเจ้าหน้าที่บริหารด้านปฏิบัติการ ทั้งนี้
เจ้าหน้าที่งานบริการลูกค้าสัมพันธ์จากสายงานธุรกิจขนาดใหญ่และวาณิชธนกิจ
และสายงานธุรกิจสาขาจะมีหน้าที่รับผิดชอบด้านการตลาด การขาย และขยายธุรกรรม
โดยเจ้าหน้าที่งานบริการลูกค้าสัมพันธ์จะเป็นผู้เตรียมคำขอสินเชื่อและวิธีการให้สินเชื่อที่นำเสนอ
ประกอบกับข้อมูลที่จำเป็นเพื่อนำส่งต่อเจ้าหน้าที่งานบริหารสินเชื่อเพื่อทำการประเมินสินเชื่อต่อไป
ส่วนเจ้าหน้าที่งานบริหารสินเชื่อจะทำการประเมินสินเชื่อทั้งในด้านปริมาณและด้านคุณภาพตามคู่มือนโยบายด้านสินเชื่อ
ซึ่งการวิเคราะห์นั้นจะรวมถึงโครงสร้างการให้สินเชื่อ ข้อกำหนดและเงื่อนไข หลักประกัน
เจ้าของกิจการ ผู้บริหาร แนวโน้มของธุรกิจ ฐานะการแข่งขันของลูกค้า ฐานะทางการเงิน
กระแสเงินสด และความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง นอกจากนี้
ธนาคารยังได้มีการออกมาตรฐานการให้ความสนับสนุนทางการเงินเป็นการเฉพาะสำหรับธุรกิจหรือผลิตภัณฑ์เป้าหมายและที่อาจได้รับผลกระทบได้ง่าย
ซึ่งมาตรฐานการให้ความสนับสนุนทางการเงินเหล่านี้จะได้รับการทบทวนทุกปี หลังจากนั้น
คำขอสินเชื่อที่นำเสนอนั้นจะถูกส่งไปยังคณะกรรมการต่างๆ ที่เกี่ยวข้องเพื่อทำการพิจารณาและอนุมัติ
โดยขึ้นอยู่กับวงเงินสินเชื่อและประเด็นในเชิงนโยบายและเชิงคุณภาพ
ในส่วนของการกำกับดูแลสินเชื่อนั้น
เป็นหน้าที่รับผิดชอบของทั้งเจ้าหน้าที่งานบริการลูกค้าสัมพันธ์และเจ้าหน้าที่งานบริหารสินเชื่อโดยการไปเยี่ยมชมกิจการธุรกิจโดยผู้บริหาร
และ/หรือ โทรศัพท์ถึงลูกค้าเป็นครั้งคราว ติดตามข่าวสารและข้อมูลในตลาด
และทำการทบทวนสินเชื่อเป็นรายปี ทั้งนี้ ธนาคาร
กำลังอยู่ในระหว่างการจัดตั้งทีมงานใหม่เพื่อดำเนินการแจ้งเตือนล่วงหน้า ซึ่งเรียกว่า “Early
Warning Team” เพื่อให้การกำกับดูแลสินเชื่อให้เป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น นอกจากนี้
ธนาคารยังได้ทำการปรับปรุงระบบการอนุมัติและกำกับดูแลสินเชื่อโดยการวางแผนงานเพื่อบริหารจัดการลูกค้าที่ผิดนัดชำระหนี้
ซึ่งภายใต้ระบบที่ปรับปรุงใหม่นี้ จะมีทีมงานพัฒนาสินทรัพย์ (Asset Recovery Team)
แยกต่างหาก โดยจะเข้ามามีส่วนเกี่ยวข้องในกรณีที่จำเป็นต้องมีการปรับโครงสร้างหนี้ นอกจากนี้
ข้อเสนอเกี่ยวกับการปรับโครงสร้างหนี้จะถูกส่งไปยังคณะกรรมการพัฒนาสินทรัพย์ (Special
Asset Management Committee) เพื่อทำการพิจารณาและอนุมัติต่อไป

ธนาคารได้ว่าจ้างที่ปรึกษาภายนอกพัฒนาโครงการปรับปรุงกระบวนการอนุมัติสินเชื่อทั้งหมดจนเสร็จสมบูรณ์
และเพิ่งจะเริ่มปรับใช้โครงการดังกล่าวกับลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
ซึ่งโครงการดังกล่าวมีวัตถุประสงค์ในการพัฒนาประสิทธิภาพและประสิทธิผล
ตลอดจนเตรียมความพร้อมให้แก่ธนาคาร เพื่อปฎิบัติตามหลักเกณฑ์ Basel II
ซึ่งการเปลี่ยนแปลงสำคัญซึ่งเกิดขึ้นจากโครงการปรับปรุงกระบวนการอนุมัติสินเชื่อนั้นได้แก่
บทบาทและความรับผิดชอบของหน่วยงานต่างๆ ในกระบวนการอนุมัติสินเชื่อ
การปรับปรุงเครื่องมือในการบริหารสินเชื่อ
ตลอดจนการมุ่งเน้นการกำกับดูแลในช่วงหลังการอนุมัติและกระบวนการควบคุมที่ดีขึ้น

ในส่วนของสินเชื่อเพื่อรายย่อย
กระบวนการอนุมัติสินเชื่อได้ถูกจัดโครงสร้างตามประเภทของผลิตภัณฑ์
ซึ่งงานด้านการตลาดและงานด้านบริหารสินเชื่อจะถูกแบ่งเป็นสายงานแยกต่างหากจากกัน
โดยสายงานธุรกิจ (ฺBusiness Unit)
ซึ่งดูแลทางด้านการตลาดทำหน้าที่จัดหาสินเชื่อจะรายงานต่อประธานเจ้าหน้าที่บริหาร
ส่วนงานบริหารสินเชื่อจะรายงานต่อประธานเจ้าหน้าที่บริหารด้านปฏิบัติการ
ซึ่งการหาลูกค้าอาจมาจากทั้งจากสายงานธุรกิจสาขา
หรือจากการขายตรงตามคำแนะนำด้านการตลาดและการขายจากผู้จัดการที่ดูแลผลิตภัณฑ์นั้นๆ
โดยคำขอสินเชื่อเพื่อลูกค้ารายย่อยจะดำเนินการผ่านระบบ Credit Scoring
สำหรับผลิตภัณฑ์ที่ไม่มีหลักประกัน
และมาตรฐานการให้ความสนับสนุนทางการเงินซึ่งได้กำหนดไว้ล่วงหน้าโดยอยู่ภายใต้ระบบการตัดสินใจของผู้เชี่ยวชาญสำหรับผลิตภัณฑ์ที่มีหลักประกัน
ส่วนทีมงานติดตามการชำระหนี้ซึ่งปัจจุบันอยู่ภายใต้สายงานพัฒนาสินทรัพย์
จะดำเนินการติดตามหนี้ทั้งในเชิงป้องกันและในเชิงฟื้นฟูต่อไป

ในส่วนของการวัดความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
ธนาคารได้ใช้ระบบการจัดอันดับความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่บริษัทที่ปรึกษาภายนอกได้พัฒนาให้กับธนาคาร
เพื่อใช้สำหรับสินเชื่อเพื่อการค้า ทั้งนี้
ธนาคารกำลังอยู่ระหว่างการปรับปรุงแก้ไขและพัฒนาระบบเหล่านี้เพื่อให้มีความแม่นยำมากยิ่งขึ้น
นอกจากนี้
ธนาคารยังได้มีการเตรียมแผนงานไว้แล้วสำหรับการบริหารสินเชื่อตามความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น อาทิ
การจำกัดวงเงินสินเชื่อที่จะให้แก่ลูกค้าแต่ละราย การจำกัดความเสี่ยงโดยรวม
และการกำหนดราคา เป็นต้น

3.3.3 การจัดหาเงินทุนหรือให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

-   สัดส่วนเงินฝากจากกิจการที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่ ร้อยละ 2.83

-   สัดส่วนเงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับแก่กิจการที่เกี่ยวข้องกับ

  ผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่ ร้อยละ 1.55

3.3.4 การดำรงความเพียงพอของเงินกองทุน

ธนาคารต้องดำรงเงินกองทุนตามที่กำหนดโดยธนาคารแห่งประเทศไทย
ซึ่งโดยปกตินำมาจากเกณฑ์การดำรงเงินกองทุนตาม Basel Committee of Banking
Supervision, Bank of International Settlements ในปี 2531
ธนาคารต้องดำรงเงินกองทุนขั้นต่ำต่อสินทรัพย์เสี่ยงในอัตราร้อยละ 8.5
และอย่างน้อยครึ่งหนึ่งจะต้องเป็นเงินกองทุนชั้นที่ 1 ซึ่งเงินกองทุนชั้นที่ 1 ของธนาคาร
ประกอบด้วย ทุนที่ออกและเรียกชำระแล้วของหุ้นสามัญ และหุ้นบุริมสิทธิ เงินสำรองตามกฎหมาย
เงินสำรองอื่นๆ และหุ้นกู้ด้อยสิทธิควบหุ้นบุริมสิทธิ ส่วนเงินกองทุนชั้นที่ 2
ประกอบด้วยส่วนเกินจากการตีราคาที่ดินและอาคาร หนี้ด้อยสิทธิ และเงินสำรองทั่วไป

ตารางดังต่อไปนี้แสดงถึงเงินกองทุนตามความเสี่ยง สินทรัพย์เสี่ยง
และอัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุนตามความเสี่ยง
ที่คำนวณตามแนวทางของธนาคารแห่งประเทศไทยและตามมาตรฐานการบัญชีของไทย

+----------------------------------------+---------+---------+--------+
|                                        | ณ วันที่   |         |        |
|                                        | 31      |         |        |
|                                        | ธันวาคม  |         |        |
+========================================+=========+=========+========+
|                                        | 2550    | 2549    | 2548   |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
|                                        | (ล้านบาท |         |        |
|                                        | ยกเว    |         |        |
|                                        | ้นร้อยละ) |         |        |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
| เงินกองทุนชั้นที่ 1                          |         |         |        |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
| ทุนที่ออกและชำระแล้วส่วนเกิน (ส่วนต่ำ) มูลค่าหุ้น  | 132,199 | 94,968  | 85,305 |
| หุ้นสามัญและหุ้นบุริมสิทธิ                      |         |         |        |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
| หุ้นกู้ด้อยสิทธิควบหุ้นบุริมสิทธิ                   | -       | -       | 5,000  |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
| ตราสารหนี้ด้อยสิทธิที่มีลักษณะคล้ายทุน (Hybrid    | 6,837   | 5,839   | -      |
| Tier 1)                                |         |         |        |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
| เงินสำรองตามกฎหมาย                      | 2,100   | 2,100   | 2,100  |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
| สำรองอื่น                                | 8,717   | 8,717   | 8,717  |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
| ขาดทุนสุทธิคงเหลือหลังการจัดสรร              | (1      | (       | (5     |
|                                        | 04,272) | 60,107) | 1,582) |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
| หัก ค่าความนิยม                           | -       | (       | (1     |
|                                        |         | 12,594) | 3,663) |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
| รวมเงินกองทุนชั้นที่ 1                       | 45,581  | 38,923  | 35,877 |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
| เงินกองทุนชั้นที่ 2                          |         |         |        |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
| มูลค่าเพิ่มจากการตีราคาที่ดิน                  | 1,302   | 1,302   | 1,302  |
| .............................          |         |         |        |
| ...................................... |         |         |        |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
| มูลค่าเพิ่มจากการตีราคาอาคาร                | 690     | 718     | 756    |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
| ตราสารหนี้ด้อยสิทธิที่มีลักษณะคล้ายทุน (Hybrid    | 675     | 1,673   | -      |
| Tier 1)                                |         |         |        |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
| เงินส                                   | 1,503   | 2,000   | 2,000  |
| ำรองสำหรับสินทรัพย์จัดชั้นปกติ................ |         |         |        |
| ...................................... |         |         |        |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
| หุ้นกู้ด้อย                                 | 250     | 250     | 250    |
| สิทธิที่มีลักษณะคล้ายทุน...................... |         |         |        |
| ...................................... |         |         |        |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
| หุ้นกู้ด้อยสิทธิ................              | 11,701  | 12,226  | 12,751 |
| ...................................... |         |         |        |
| ...................................... |         |         |        |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
| ผลตอบแท                                | 508     | -       | -      |
| นที่ยังไม่ได้รับรู้จากการประเมินค่าหลักทรัพย์เผื่อขาย |         |         |        |
|                                        |         |         |        |
| ประเภททุนใหม่                            |         |         |        |
| (สุทธิ)..                                |         |         |        |
| ...................................... |         |         |        |
| ...................................... |         |         |        |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
| รวมเงินกองทุนชั้นที่ 2                       | 16,629  | 18,169  | 17,059 |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
| เงินกองทุนทั้งสิ้นก่อนรายการหัก............... | 62,210  | 57,092  | 52,936 |
| ...................................... |         |         |        |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
|   หัก ส่วนต่ำกว่าทุน (สุทธิ)                  | -       | (1,484) | (439)  |
|   จากการตีราคาเงินลงทุน                   |         |         |        |
|   ในตราสารทุนประเภทเผื่อขาย.............. |         |         |        |
| ...................................... |         |         |        |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
| รวม                                    | 62,210  | 55,608  | 52,497 |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
|                                        |         |         |        |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
| อัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุนชั้นที่ 1      | 10.6    | 7.3     | 6.2⁽¹⁾ |
| (ร้อยละ)                                |         |         |        |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
| อัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุนทั้งสิ้น       | 14.4    | 10.4    | 9.0⁽¹⁾ |
| (ร้อยละ)                                |         |         |        |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
| อัตราส่วนความเพียงพอขั้นต่ำของเงินกองทุนที่      |         |         |        |
| ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด                |         |         |        |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
| อัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุนชั้นที่ 1      | 4.25    | 4.25    | 4.25   |
| (ร้อยละ)                                |         |         |        |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+
| อัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุนทั้งสิ้น       | 8.50    | 8.50    | 8.50   |
| (ร้อยละ)                                |         |         |        |
+----------------------------------------+---------+---------+--------+

  (1) ไม่รวมกำไรสุทธิ สำหรับงวดหกเดือนตั้งแต่ 1 กรกฎาคม 2548 ถึง 31 ธันวาคม 2548

การคำนวณเงินกองทุนและอัตราเงินกองทุนโดยรวม คาดว่าจะเปลี่ยนตามการปรับใช้หลักเกณฑ์ตาม
Basel II โดยภายใต้หลักเกณฑ์ Basel II จะมีการรองรับความเสี่ยงด้านการปฏิบัติการเพิ่มเติม
ซึ่ง Basel II ประกอบด้วย 3 หลักการ ดังนี้

-   หลักการที่ 1 : หลักเกณฑ์การดำรงเงินกองทุนขั้นต่ำ
    ธนาคารต้องดำรงเงินกองทุนขั้นต่ำสำหรับความเสี่ยงประเภทที่สำคัญได้แก่
    ความเสี่ยงด้านเครดิต ความเสี่ยงด้านตลาด และความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ
    โดยมีอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงไม่น้อยกว่าร้อยละ 8.5

-   หลักการที่ 2 : การกำกับดูแลโดยทางการ
    มุ่งเน้นบทบาทของทางการซึ่งเป็นผู้กำกับดูแลในการส่งเสริมให้สถาบันการเงินมีการพัฒนาระบบบริหารความเสี่ยงและมีการประเมินความเพียงพอของเงินกองทุนเพื่อรองรับความเสี่ยงการดำเนินธุรกิจ
    ซึ่งครอบคลุมความเสี่ยงอื่นนอกเหนือความเสี่ยงที่ระบุไว้ในหลักการที่ 1
    ซึ่งทางการจะทำหน้าที่ตรวจสอบและประเมินความสามารถของสถาบันการเงินในการบริหารความเสี่ยงและการประเมินและติดตามความเพียงพอของเงินกองทุน
    รวมทั้งการดำเนินการกับสถาบันการเงินที่มีปัญหาได้อย่างเหมาะสมและทันกาล

-   หลักการที่ 3 : การใช้กลไกตลาดกำกับดูแล
    กำหนดให้สถาบันการเงินมีการเปิดเผยข้อมูลตามมาตรฐานที่กำหนด
    เพื่อให้บุคคลภายนอกสามารถใช้ข้อมูลดังกล่าวในการประเมินความเสี่ยงในการทำธุรกรรมกับสถาบันการเงินได้ดียิ่งขึ้น
    เพื่อให้กลไกตลาดช่วยในการกำกับดูแลสถาบันการเงินอีกทางหนึ่ง

ธนาคารแห่งประเทศไทยได้ดำเนินการปรับใช้แนวทาง Basel II ในประเทศไทยแล้ว
ซึ่งการปรับใช้รวมถึงการให้ธนาคารพาณิชย์ใช้หลักเกณฑ์สำหรับการประเมินความเสี่ยงด้านสินเชื่อและใช้มาตรการความเสี่ยงด้านปฏิบัติการพร้อมไปกับการทบทวนเงินกองทุน
ทั้งนี้ ตามแผนงานล่าสุดของธนาคารแห่งประเทศไทย
ธนาคารต้องดำเนินการดำรงเงินกองทุนตามที่กำหนดภายใต้หลักเกณฑ์ Basel II
ควบคู่ไปกับการเตรียมความพร้อมเพื่อการปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ Basel II ภายในปี 2551

เพื่อเป็นการเตรียมความพร้อมสำหรับ Basel II ในปี 2548
ธนาคารได้ดำเนินการวิเคราะห์ข้อแตกต่างระหว่าง Basel II กับการดำเนินการของธนาคาร
โดยครอบคลุมการบริหารความเสี่ยงแบบกว้าง ซึ่งรวมถึงความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
ความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ และผลการดำเนินงานของธนาคารโดยรวม
ตามผลที่ได้จากการวิเคราะห์ข้อแตกต่าง ธนาคารได้จัดตั้งสายงานภายใน คือ Basel II Unit
เพื่อประสานงานกับหน่วยธุรกิจที่เกี่ยวข้องและสนับสนุนหน่วยงานต่างๆ
ในการอธิบายกระแสงานและทรัพยากรที่ต้องใช้ในการดำเนินการ
และกระบวนการบริหารจัดการที่คาดว่าจำเป็นในการดำเนินการตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
และวันที่สำคัญสำหรับการดำเนินการตาม Basel II ทั้งนี้ เพื่อที่จะสนับสนุน Basel II Unit
ของธนาคาร ธนาคารได้จัดตั้งคณะกรรมการ Basel II
เพื่อกำกับดูแลและให้คำแนะนำเกี่ยวกับสถานะและความคืบหน้าของแผนงาน Basel II ที่เกี่ยวข้อง

หลักเกณฑ์ Basel II มีผลกระทบที่สำคัญกับการดำเนินธุรกิจของธนาคาร
เนื่องจากมีการเปลี่ยนแปลงวิธีการคำนวณเงินกองทุนเพื่อรองรับความเสี่ยงให้สอดคล้องกับความเสี่ยงที่แท้จริงมากขึ้น
ซึ่งนอกเหนือจากกำหนดให้สถาบันการเงินดำรงเงินกองทุนเพื่อรองรับความเสี่ยงด้านปฏิบัติการเพิ่มเติมแล้ว
ยังกำหนดให้สถาบันการเงินต้องมีเงินกองทุนเพียงพอที่จะรองรับความเสี่ยงจากการดำเนินธุรกิจอื่นๆ
ด้วย (ตามหลักการที่ 2) ทั้งนี้
ส่งผลให้ธุรกรรมแต่ละประเภทของธนาคารอาจได้รับผลกระทบจากการเปลี่ยนแปลงดังกล่าวแตกต่างกัน
อย่างไรก็ดี ธนาคารได้ตระหนักถึงเรื่องดังกล่าว
โดยธนาคารได้ดำเนินการปรับปรุงนโยบายและแนวทางการดำเนินธุรกิจ
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพของการบริหารความเสี่ยงของธนาคารให้ดีขึ้นต่อไป

3.3.5 สภาพคล่อง

-   นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

ธนาคารมีนโยบายการบริหารสภาพคล่องของธนาคารให้เป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ
โดยมีนโยบายการบริหารสภาพคล่องทั้งในภาวะปกติและภาวะวิกฤติ
เพื่อให้มั่นใจว่าธนาคารจะสามารถจัดหาสภาพคล่องเพียงพอสำหรับรองรับภาระผูกพันต่างๆ
เมื่อครบกำหนด
ภายใต้การดำเนินธุรกิจของธนาคารทั้งในภาวะวิกฤติและภาวะปกติโดยมีคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน
(ALCO)
ซึ่งประกอบด้วยผู้บริหารระดับสูงเป็นผู้ได้รับมอบหมายจากคณะกรรมการบริหารและคณะกรรมการธนาคาร
ให้ทำหน้าที่ในการกำกับดูแลการบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่องของธนาคาร
เพื่อให้เป็นไปตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
และให้มีสภาพคล่องเพียงพอสำหรับการดำเนินธุรกิจทั้งในภาวะปกติและภาวะวิกฤติ
รวมทั้งพิจารณาจัดหาแหล่งเงินทุนที่เหมาะสมและสอดคล้องกับสภาวการณ์ที่เปลี่ยนแปลง ทั้งนี้
คณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินจะมีการประชุมหารือกันอย่างสม่ำเสมออย่างน้อยเดือนละครั้ง

นอกจากนี้
ธนาคารยังจัดให้มีการประชุมคณะกรรมการจัดการซึ่งประกอบด้วยผู้บริหารระดับสูงทุกสัปดาห์
เพื่อการวิเคราะห์ ติดตาม และประเมินสถานการณ์
รวมถึงความเคลื่อนไหวด้านสภาพคล่องและอัตราดอกเบี้ยของตลาดเงิน ทั้งนี้
เพื่อให้มีความพร้อมที่จะปรับเปลี่ยนกลยุทธ์ด้านสภาพคล่องของธนาคารให้ทันต่อสถานการณ์ได้อย่างรวดเร็ว