3. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

ธนาคารประกอบธุรกิจด้านการธนาคารพาณิชย์ ซึ่งจะมีการให้บริการที่หลากหลาย
การให้บริการหลักได้แก่ การรับฝากเงิน การให้กู้ยืม นอกจากนั้นเป็นธุรกิจอื่น ๆ
เสริมขึ้นจากธุรกิจหลัก ได้แก่ ธุรกิจเกี่ยวกับเงินตราต่างประเทศ กิจการวิเทศธนกิจ
การบริหารกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กิจการบัตรเครดิต และกิจการที่ปรึกษาทางการเงิน
แต่นับรวมอยู่ในกลุ่มสายงานการบริการด้านธนาคารพาณิชย์เพียงสายงานเดียว ทั้งนี้
โดยมีรายละเอียดดังนี้

3.1 ลักษณะบริการ

ธนาคารให้บริการด้านธนาคารพาณิชย์ทุกประเภทตามที่ได้กำหนดไว้ในพระราชบัญญัติการธนาคารพาณิชย์
และประกาศที่เกี่ยวข้องที่ออกโดยธนาคารแห่งประเทศไทย โดยแบ่งลักษณะการให้บริการหลักได้เป็น
7 ประเภท กล่าวคือ

1.  บริการด้านเงินฝาก

2.  บริการด้าน Electronic Banking

3.  บริการด้านสินเชื่อเพื่อธุรกิจการค้า

4.  บริการด้านสินเชื่อเพื่อการอุปโภค-บริโภค

5.  บริการด้านต่างประเทศ

6.  บริการด้านอื่น ๆ

7.  บริการร่วมกับนิติบุคคลอื่น ๆ

ปัจจุบันธนาคารมีเครือข่ายในการให้บริการเฉพาะในประเทศไทยเท่านั้น ณ วันที่ 31 ธันวาคม
2543 ธนาคารมีพนักงานทั้งสิ้นจำนวน 2,430 คน มีสาขาทั่วประเทศทั้งสิ้นจำนวน 75 สาขา และ
3 สำนัก ในจำนวนนี้มีสาขาที่ให้บริการด้านรับแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศจำนวน 44 แห่ง
และสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศทั้งสิ้น 15 แห่ง เครื่องรับฝาก-ถอนเงินอัตโนมัติ
(ATM) จำนวน 76 เครื่อง

3.2 แหล่งที่มาของเงินทุน

ธนาคารมีแหล่งที่มาของเงินทุนของธนาคาร 3 แหล่งใหญ่ คือ

1.  เงินรับฝาก จากสถาบันการเงินในประเทศ บุคคลธรรมดา นิติบุคคล และต่างประเทศ ณ สิ้นปี
    2543 ธนาคารมียอดเงินฝากทั้งสิ้นจำนวน 172,569.0 ล้านบาท

2.  เงินทุนแหล่งอื่นๆ เป็นเงินกู้ระยะยาวได้แก่ การออกตราสารหนี้ (Debenture)
    เพื่อใช้ในการปล่อยสินเชื่อระยะปานกลาง เช่น ตราสารหนี้ต่างๆ จำนวน 6,944.4 ล้านบาท

3.  ทุนเรือนหุ้น ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2543 จำนวน 52,002.5 ล้านบาท

(1) นโยบายอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก

ธนาคารมีนโยบายในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยโดยใช้ตามหลักเกณฑ์ในการจัดแบ่งกลุ่มขนาดของธนาคารพาณิชย์ต่างๆ
ตามขนาดสินทรัพย์ของธนาคารแต่ละแห่ง ซึ่งแบ่งได้เป็น 3 กลุ่ม คือ

กลุ่ม A ประกอบด้วยธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ 5 แห่ง ที่มีสินทรัพย์มากกว่า 400,000
ล้านบาทขึ้นไป ได้แก่ ธนาคารกรุงเทพ ธนาคารกรุงไทย ธนาคารกสิกรไทย ธนาคารไทยพาณิชย์
และธนาคารกรุงศรีอยุธยา

กลุ่ม B ประกอบด้วยธนาคารพาณิชย์ขนาดกลาง 2 แห่ง ที่มีสินทรัพย์มากกว่า 250,000 ล้านบาท
แต่ไม่ถึง 400,000 ล้านบาท ได้แก่ ธนาคารทหารไทย และธนาคารนครหลวงไทย

กลุ่ม C ประกอบด้วยธนาคารพาณิชย์ขนาดเล็ก 6 แห่ง ที่มีสินทรัพย์น้อยกว่า 250,000 ล้านบาท
ได้แก่ ธนาคาร ไทยธนาคาร ธนาคารศรีนคร ธนาคารเอเซีย ธนาคารดีบีเอสไทยทนุ
ธนาคารสแตนดาร์ด ชาร์เตอร์ นครธน และ ธนาคารยูโอบี รัตนสิน

แต่เดิมธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารให้อยู่ในระดับที่สูงกว่าธนาคารพาณิชย์ในกลุ่ม
A และกลุ่ม B ประมาณร้อยละ 0.25
เนื่องจากธนาคารยังไม่เป็นที่รู้จักของประชาชนอย่างแพร่หลาย แต่นับตั้งแต่วันที่ 1 มีนาคม 2544
ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารอยู่ในระดับเท่ากับธนาคารพาณิชย์ในกลุ่ม A และ
กลุ่ม B

  (2) เงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2543 ธนาคารมีเงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เป็นจำนวน
26,094.0 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 14.2
ของยอดเงินฝากทั้งหมดรวมเงินฝากของกลุ่มสถาบันการเงิน
โดยยอดเงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เป็นเงินฝากจากประชาชนทั่วไป
และนิติบุคคลที่ไม่มีความเกี่ยวข้องกับธนาคาร
ธนาคารไม่มียอดเงินกู้ยืมจากผู้ฝากเงินหรือเจ้าหนี้รายใดรายหนึ่งเกินกว่าร้อยละ 10
ของเงินรับฝากและเงินกู้ยืมทั้งหมดของธนาคาร

3.3 การให้กู้ยืม

  (1) นโยบายการให้กู้ยืม

ธนาคารมีนโยบายการให้กู้ยืมแก่ลูกค้าในภาคเศรษฐกิจสำคัญ ช่วยสนับสนุนทางด้านการเงินแก่ผู้ประกอบการในการลงทุนและเพื่อใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนในธุรกิจ เพื่อให้สอดคล้องกับการแก้ปัญหาและการเติบโตทางเศรษฐกิจของประเทศ โดยธนาคารจะให้สินเชื่อแก่ภาคอุตสาหกรรมที่เป็นประโยชน์ต่อเศรษฐกิจโดยรวมของประเทศ และกระจายการให้สินเชื่อในภาคธุรกิจและภาคอุตสาหกรรมหลายประเภท โดยไม่กระจุกอยู่ในภาคธุรกิจใดธุรกิจหนึ่ง เพื่อกระจายความเสี่ยงมิให้เกิดผลกระทบรุนแรงในกรณีที่เศรษฐกิจเกิดภาวะผันผวน และเน้นการปล่อยสินเชื่อแก่ธุรกิจที่มีการเจริญเติบโต มีศักยภาพดี และมีวัตถุประสงค์การใช้สินเชื่อที่ชัดเจนและมีแหล่งการชำระเงินคืนที่มาจากการดำเนินธุรกิจเป็นหลัก ซึ่งภายหลังการควบรวมกิจการธนาคารรับโอนลูกค้าจาก 12 บริษัทเงินทุน สหธนาคาร และบง.กรุงไทยธนกิจ ลูกค้าส่วนใหญ่ประมาณร้อยละ 70 เป็นกลุ่มลูกค้าขนาดกลางและขนาดใหญ่ ประกอบกับปัจจุบันธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ได้เน้นการแข่งขันทางด้าน Retail Banking ซึ่งเป็นธุรกิจที่ใช้เงินลงทุนสูงทั้งในด้านบุคลากร เทคโนโลยี ระบบข้อมูล และสถานที่ประกอบการ ทำให้ธนาคารมีความเห็นว่าควรปรับเปลี่ยนกลยุทธเพื่อให้สอดคล้องกับฐานลูกค้าที่ได้รับโอนมา และให้เหมาะสมกับสถานะของธนาคารที่ยังมีเงินทุนไม่สูงนักและเพิ่งเริ่มดำเนินการได้ไม่นาน เพื่อหลีกเลี่ยงการแข่งขันโดยตรงกับธนาคารอื่นๆ ที่มีความพร้อมมากกว่าในทุกๆ ด้าน โดยธนาคารได้เปลี่ยนกลุ่มลูกค้าเป้าหมายจากเดิมที่เป็นลูกค้าขนาดกลางและรายย่อย ไปเน้นกลุ่มลูกค้าขนาดกลางและขนาดใหญ่ ซึ่งสอดคล้องกับนโยบายที่จะมุ่งเน้นให้ธนาคารเป็น Wholesale and Investment Bank ตามแผนงานตั้งแต่ปี 2543 เป็นต้นไป อย่างไรก็ตาม ธนาคารยังคงรักษาลูกค้ากลุ่ม SMEs ที่อยู่ในภาคอุตสาหกรรมที่มีแนวโน้มในการเจริญเติบโตขึ้นไปเป็นลูกค้าขนาดกลางได้ในระยะเวลาไม่นานนัก ธนาคารมีการอำนวยสินเชื่อที่ดีมีมาตรฐานและสอดคล้องกับนโยบายสินเชื่อของธนาคาร โดยลูกค้าจะต้องมีศักยภาพในการดำเนินธุรกิจ มีวัตถุประสงค์การกู้ที่ชัดเจน ผู้บริหารมีความรู้ความสามารถในการดำเนินการ มีการวางแผนเพื่อการบริหารเงินสดและสภาพคล่อง เพื่อที่ธนาคารสามารถได้รับชำระเงินตรงตามกำหนดเวลา และการใช้ประเภทวงเงินให้เหมาะสมกับวัตถุประสงค์ 

ตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ปล่อยสินเชื่อต่อราย (Single
Lending Limit) ได้ไม่เกินร้อยละ 25 ของเงินกองทุนขั้นที่ 1 ของธนาคาร
ซึ่งธนาคารสามารถปล่อยสินเชื่อได้ไม่เกิน 2,883.0 ล้านบาทต่อราย
อย่างไรก็ตามในการปล่อยสินเชื่อธนาคารจะพิจารณาลูกค้าเป็นรายๆ
โดยดูความเหมาะสมของภาคอุตสาหกรรมที่ลูกค้าดำเนินธุรกิจ
เนื่องจากธนาคารได้มีการกำหนดอัตราส่วนการปล่อยกู้ในแต่ละภาคอุตสาหกรรมไว้แล้ว
ในส่วนของสินเชื่อที่โอนมาจาก 12 บริษัทเงินทุน สหธนาคาร และบง.กรุงไทยธนกิจนั้น
ธนาคารได้ทำการตรวจสอบทั้งหมดแล้วไม่พบว่ามีรายใดหรือกลุ่มใดมียอดสินเชื่อเกินกว่าอัตราการปล่อยสินเชื่อต่อรายตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย

นโยบายหลักประกัน

ธนาคารมีนโยบายการปล่อยสินเชื่อเป็นสัดส่วนตามประเภทของหลักประกัน ดังนี้

+-------------------------+--------------------------------------------+
| ประเภทหลักประกัน          | สัดส่วนวงเงินต่อหลักประกัน                       |
+-------------------------+--------------------------------------------+
| เงินฝาก                  |   ไม่เกิน 100%                               |
+-------------------------+--------------------------------------------+
| พันธบัตร                  |   ไม่เกิน 90%                                |
+-------------------------+--------------------------------------------+
| ที่ดิน, สิ่งปลูกสร้าง          |   ไม่เกิน 70%                                |
+-------------------------+--------------------------------------------+
| เครื่องจักร                |   ไม่เกิน 50%                                |
+-------------------------+--------------------------------------------+

  (2) เป้าหมายการขยายตัวของสินเชื่อสำหรับปี 2544

ธนาคารมีเป้าหมายการขยายตัวของสินเชื่อใหม่ในปี 2544 จำนวนประมาณ 16,815.0 ล้านบาท
ซึ่งในระหว่างปี 2544
ธนาคารคาดว่าลูกหนี้จะชำระคืนเงินกู้เนื่องจากมีความสามารถชำระคืนและปิดบัญชีประมาณเดือนละ
1,000 ล้านบาท รวมในปี 2544 ประมาณ 12,000 ล้านบาท ดังนั้น
สินเชื่อที่จะเพิ่มจากยอดสินเชื่อคงค้าง ณ ธันวาคม 2543 ประมาณ 4,815 ล้านบาท
นอกจากนี้ธนาคารประมาณการขยายวงเงิน Trade Finance ประมาณ 6,000.0 ล้านบาท
โดยธนาคารจะเน้นการทำ Trade Finance
ให้มากขึ้นเพื่อให้ลูกค้าขนาดกลางและขนาดใหญ่ที่มีอยู่ในปัจจุบันหันมาใช้บริการธุรกรรมประเภท
Trade Finance
กับธนาคารเพิ่มขึ้นเพื่อเป็นการเพิ่มรายได้ค่าธรรมเนียมให้แก่ธนาคารในภาครวมด้วย
และเนื่องจากสภาพเศรษฐกิจโดยทั่วไปยังไม่กลับสู่สภาวะปกติ
การอำนวยสินเชื่อใหม่จะต้องทำด้วยความระมัดระวัง

(3) การตลาดและภาวะการแข่งขัน

ภายหลังวิกฤตการณ์ทางการเงินเมื่อ พ.ศ. 2540
โครงสร้างระบบธนาคารพาณิชย์ไทยได้เปลี่ยนแปลงไปจากเดิมมาก
โดยมีกลุ่มธนาคารพาณิชย์ต่างชาติเข้ามาเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่ในธนาคารพาณิชย์ไทย
ซึ่งเป็นกลุ่มที่มีเงินทุนสูง และมีคุณภาพการให้บริการที่ได้มาตรฐานสากล โดยเน้นการแข่งขันทางด้าน
Retail Banking อย่างรุนแรง ทำให้ในปี 2542
ธนาคารพาณิชย์ของไทยที่มีจำนวนเงินทุนน้อยกว่า
ต้องเร่งปรับตัวอย่างมากและต่อเนื่องเพื่อรองรับการแข่งขันในอนาคต
โดยเฉพาะการปรับตัวด้านเทคโนโลยีและการปรับองค์กรเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการทำงานให้มากขึ้น
และลดต้นทุนการทำงานให้ต่ำลง อย่างไรก็ตาม
ถึงแม้ว่าธนาคารต่างชาติจะเพิ่มจำนวนขึ้นในประเทศไทยก็ตาม
แต่ธนาคารเชื่อว่าจะไม่ส่งผลกระทบต่อธนาคารในระยะสั้น เนื่องจากธนาคารมีเป้าหมายในการเป็น
Leading Wholesale and Investment Bank
โดยเน้นการดำเนินธุรกิจกับลูกค้าขนาดกลางและขนาดใหญ่ และ การทำ Trade Finance
ซึ่งมีกลุ่มเป้าหมายที่แตกต่างกันกับกลุ่มเป้าหมายของธนาคารพาณิชย์ที่มีผู้ถือหุ้นเป็นธนาคารต่างชาติ
นอกจากนี้ การที่สถาบันการเงินได้มีการลดจำนวนลงอย่างมาก
ทำให้ธนาคารมีความเชื่อมั่นว่าธนาคารจะมีโอกาสที่จะเติบโตขึ้นได้เนื่องจากมีจำนวนคู่แข่งที่ลดลง
โครงสร้างของคู่แข่งที่ประกอบการธนาคารพาณิชย์ปัจจุบันสามารถแบ่งกลุ่มตามขนาดของสินทรัพย์ของธนาคารแต่ละแห่งได้เป็น
3 กลุ่ม คือ

กลุ่ม A เป็นธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ที่มีสินทรัพย์มากกว่า 400,000 ล้านบาทขึ้นไป
โดยมีส่วนแบ่งตลาดในส่วนของเงินฝากและเงินให้สินเชื่อประมาณร้อยละ 75.4 และ 72.1
ตามลำดับ ได้แก่ ธนาคารกรุงเทพ ธนาคารกรุงไทย ธนาคารกสิกรไทย ธนาคารไทยพาณิชย์
และธนาคารกรุงศรีอยุธยา

กลุ่ม B เป็นธนาคารพาณิชย์ขนาดกลางที่มีสินทรัพย์มากกว่า 250,000 ล้านบาท แต่ไม่ถึง 400,000
ล้านบาท โดยมีส่วนแบ่งการตลาดในส่วนของเงินฝากและเงินให้สินเชื่อประมาณร้อยละ 10.8 และ
12.0 ตามลำดับ ได้แก่ ธนาคารทหารไทย และธนาคารนครหลวงไทย

กลุ่ม C เป็นธนาคารพาณิชย์ขนาดที่มีสินทรัพย์น้อยกว่า 250,000 ล้านบาท
โดยมีส่วนแบ่งการตลาดในเงินฝากและการปล่อยสินเชื่อประมาณร้อยละ 13.8 และ 15.9
ตามลำดับ ได้แก่ ธนาคารไทยธนาคาร ธนาคารศรีนคร ธนาคารเอบีเอ็น แอมโร เอเชีย
ธนาคารดีบีเอส ไทยทนุ ธนาคารสแตนดาร์ด ชาร์เตอร์ นครธน และธนาคารยูโอบี รัตนสิน ทั้งนี้
โดยธนาคารพาณิชย์ในกลุ่มนี้ทั้งหมดยกเว้นธนาคาร ไทยธนาคาร
และธนาคารศรีนครมีผู้ถือหุ้นเป็นธนาคารต่างชาติอยู่ในสัดส่วนข้างมาก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2543 ธนาคารมีขนาดของสินทรัพย์อยู่ในอันดับที่ 8
โดยมีส่วนแบ่งตลาดของเงินฝากคิดเป็นร้อยละ 3.7 ของยอดเงินฝากรวมทุกธนาคาร
และมีส่วนแบ่งตลาดของเงินให้สินเชื่อคิดเป็นร้อยละ 2.5 ของยอดเงินให้สินเชื่อรวมทุกธนาคาร
ทั้งนี้ ยอดเงินให้สินเชื่อมากกว่าร้อยละ 50
ของเงินให้สินเชื่อรวมของธนาคารเป็นการปล่อยสินเชื่อให้แก่ลูกค้าขนาดกลางและขนาดใหญ่
ซึ่งมียอดเงินต้นต่อรายไม่ต่ำกว่า 100.0 ล้านบาท

หากจะวิเคราะห์ถึงคู่แข่งในการทำ Wholesale Banking จะพบว่าทุกธนาคารในประเทศมีการทำ
Wholesale Banking เป็นส่วนหนึ่งในการอำนวยสินเชื่ออยู่แล้ว โดยเฉพาะธนาคารในกลุ่ม A
ซึ่งมีเงินทุนในการปล่อยกู้สูง บุคลากรพร้อม และฐานลูกค้าที่กว้าง
ทำให้มีความได้เปรียบธนาคารในกลุ่ม B และ C
เพียงแต่ธนาคารพาณิชย์กลุ่มนี้ไม่ได้เน้นการให้สินเชื่อ Wholesale Bank เพียงอย่างเดียว
โดยจะมีการแบ่งสัดส่วนของเงินให้กู้ยืมมาในธุรกิจ Retail Banking ด้วย สำหรับธนาคารในกลุ่ม
B และ C จะมีความพร้อมในการทำ Wholesale Banking
ที่ใกล้เคียงกันขึ้นอยู่กับนโยบายแต่ละแห่ง ธนาคารที่ประกอบธุรกิจลักษณะใกล้เคียงกับธนาคาร คือ
ธนาคารทหารไทย แต่ก็ไม่ได้แสดงนโยบายที่เด่นชัดว่าจะเน้นการทำ Wholesale Banking
อย่างเดียวเหมือนธนาคาร โดยยังให้ความสำคัญกับธุรกิจ Retail Banking อยู่
สำหรับธนาคารในกลุ่ม C
ที่เป็นธนาคารที่มีธนาคารพาณิชย์ต่างชาติถือหุ้นอยู่ในสัดส่วนข้างมากได้แสดงนโยบายที่เด่นชัดในการที่จะเน้นการทำธุรกิจประเภท
Retail Banking เนื่องจากเป็นธนาคารมีเงินทุนและเทคโนโลยีจากต่างประเทศเข้ามาสนับสนุน
การพัฒนาด้านเทคโนโลยีเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการทำงานและการให้บริการ
การจัดทำผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ และการเปิดสาขาตามที่ต่าง ๆ เช่น
ห้างสรรพสินค้าเพื่ออำนวยความสะดวกให้แก่ลูกค้ารายย่อย อย่างไรก็ตามธนาคารเหล่านี้ก็มีการทำ
Wholesale Banking อยู่บ้างเพียงแต่ไม่ได้เน้นเด่นชัดนัก

  (4) ขั้นตอนอนุมัติสินเชื่อและอำนาจการอนุมัติ

ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อ

อำนาจในการอนุมัติสินเชื่อ

ธนาคารมีกระบวนการอนุมัติสินเชื่อที่แตกต่างกันหลายระดับ ขึ้นอยู่กับวงเงินสินเชื่อที่เสนอ
โดยสามารถแบ่งกระบวนการอนุมัติสินเชื่อเป็น 4 ระดับ ดังนี้

คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 1

มีอำนาจพิจารณา และอนุมัติวงเงินสินเชื่อไม่จำกัดจำนวน ประกอบด้วย ประธานกรรมการธนาคาร
เป็นประธานกรรมการ และกรรมการธนาคาร เป็นกรรมการ

คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 2

มีอำนาจพิจารณา และอนุมัติวงเงินสินเชื่อไม่จำกัดจำนวน ประกอบด้วยคณะกรรมการจำนวน 10
ท่าน ได้แก่ กรรมการธนาคารที่คณะกรรมการมอบหมายไม่น้อยกว่า 2 ท่าน และ 1
ท่านได้รับแต่งตั้งให้ดำรงตำแหน่งประธานทั้งนี้ ในปัจจุบันได้แก่ นายไสว ยะกาศคะนอง
กรรมการธนาคาร เป็น ประธานกรรมการ นายวิเศษ จูภิบาล กรรมการธนาคาร และนายพงษ์ภานุ
เศวตรุนทร์ กรรมการธนาคาร เป็นกรรมการ นอกจากนี้ กรรมการผู้จัดการใหญ่
รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายบริหารความเสี่ยงและพิจารณาสินเชื่อ รองกรรมการผู้จัดการใหญ่
สายธุรกิจสถาบันและตลาดทุน รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายพัฒนาธุรกิจนครหลวง
รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายบริหารกลาง รองกรรมการผู้จัดการใหญ่
สายเทคโนโลยีและปฏิบัติการ รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายพัฒนาธุรกิจภูมิภาค เป็นกรรมการ
เมื่อคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่ออนุมัติสินเชื่อรายใดแล้วเห็นสมควร
อาจมีมติให้นำเรื่องสินเชื่อเรื่องหนึ่งเรื่องใดเสนอขอให้คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับที่ 1
พิจารณาก็ได้

คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 3

มีอำนาจในการอนุมัติวงเงินสินเชื่อรวม หรือภาระหนี้รวมดอกเบี้ยค้างรับทั้งสิ้น
แล้วแต่จำนวนใดสูงกว่าไม่เกินรายละ 400.0 ล้านบาท
โดยกรรมการผู้จัดการใหญ่เป็นผู้มีอำนาจในการอนุมัติ
โดยผ่านคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อประกอบด้วย กรรมการผู้จัดการใหญ่ เป็นประธาน
รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายบริหารความเสี่ยงและพิจารณาสินเชื่อ รองกรรมการผู้จัดการใหญ่
สายพัฒนาธุรกิจนครหลวง รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายธุรกิจสถาบันและตลาดทุน
รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายพัฒนาธุรกิจภูมิภาค รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายบริหารกลาง
ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่ ด้านพัฒนาธุรกิจนครหลวง 1 ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่
ด้านบริหารความเสี่ยงและพิจารณาสินเชื่อ ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่ ด้านพัฒนาธุรกิจภูมิภาค 1
และผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่ ด้านพัฒนาธุรกิจภูมิภาค 2 เป็นกรรมการ
เมื่อคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่ออนุมัติสินเชื่อรายใดแล้วให้นำเสนอต่อคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ
2 เพื่อทราบ

คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 4

แบ่งตามอำนาจอนุมัติวงเงินได้เป็น 2 กลุ่มคือ

1. คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 4 ชุดที่ 1-4
มีอำนาจในการอนุมัติวงเงินสินเชื่อรวมไม่เกินรายละ 200.0 ล้านบาท
ซึ่งคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อแต่ละชุดประกอบด้วยคณะกรรมการ 5 ท่าน
โดยมีรองกรรมการผู้จัดการใหญ่สายบริหารความเสี่ยงและพิจารณาสินเชื่อ เป็นประธาน
และรองกรรมการผู้จัดการใหญ่สายพัฒนาธุรกิจนครหลวงหรือรองกรรมการผู้จัดการใหญ่สายพัฒนาธุรกิจภูมิภาค
เป็นรองประธาน
เมื่อคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่ออนุมัติสินเชื่อรายใดแล้วให้นำเสนอต่อคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ
3 เพื่อทราบ

2. คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 4 ชุดที่ 5-8
มีอำนาจในการอนุมัติวงเงินสินเชื่อรวมไม่เกินรายละ 5 ล้านบาท
ซึ่งคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อแต่ละชุดประกอบด้วยคณะกรรมการ 5 ท่าน
โดยมีผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่สายบริหารความเสี่ยงและพิจารณาสินเชื่อ เป็นประธาน
เมื่อคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่ออนุมัติสินเชื่อรายใดแล้วให้นำเสนอต่อคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ
3 เพื่อทราบ

ในการพิจารณาอำนวยสินเชื่อให้แก่ลูกค้ารายหนึ่งรายใดนั้น
ธนาคารจะพิจารณาคำขอและทำการวิเคราะห์ข้อมูลรายละเอียดเกี่ยวกับผู้ขอสินเชื่อ
ซึ่งโดยทั่วไปจะพิจารณาจากปัจจัยหลายประการและแหล่งข้อมูลตัวอย่างเช่น
ผู้กู้รายใหญ่ต้องเสนอแผนธุรกิจหรือโครงการพร้อมทั้งงบการเงินต่อธนาคาร เป็นต้น
และในหลายกรณีธนาคารจะทำการกลั่นกรองอย่างละเอียดรอบคอบ
ตรวจสอบการถูกฟ้องล้มละลายหรือคดีความอื่นๆ
และไปตรวจสอบสถานที่ของโครงการตามความเหมาะสม นอกจากนี้
ฝ่ายวิจัยของธนาคารมีหน้าที่รวบรวมข้อมูลความเคลื่อนไหวและความเปลี่ยนแปลงโดยทั่วไปทางเศรษฐกิจ
รวมทั้งทิศทาง แนวโน้ม และความเสี่ยงของอุตสาหกรรม
ธนาคารจะดำเนินการประเมินราคาหลักประกัน
ซึ่งถือเป็นส่วนหนึ่งของกระบวนการตรวจสอบภายในด้วย หลังจากนั้น
ข้อมูลที่เกี่ยวข้องทั้งหมดจะถูกรวบรวมและส่งไปยังเจ้าหน้าที่อำนวยสินเชื่อฝ่ายพัฒนาธุรกิจ
ซึ่งจะทำการวิเคราะห์และเสนอเรื่องการขอสินเชื่อของลูกค้าต่อผู้มีอำนาจพิจารณาตามสายงาน
และเสนอเรื่องเข้าคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อตามระดับเพื่อพิจารณาต่อไป

เมื่อได้อำนวยสินเชื่อแล้วจะมีการทบทวนสอบทานสินเชื่อทุกรายอย่างน้อยทุกปี
เพื่อติดตามคุณภาพสินเชื่อและฐานะทางการเงินของผู้กู้รายดังกล่าว

  (5) เงินให้กู้ยืมคงค้างแก่กลุ่มลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2543 ธนาคารมีเงินให้กู้ยืมคงค้างแก่กลุ่มลูกหนี้สูงสุด 10
อันดับแรกเป็นจำนวน 17,470.8 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 4.3
ของเงินให้กู้ยืมคงค้างทั้งหมดของธนาคาร โดยแบ่งเป็นเงินต้นจำนวน 16,942.9 ล้านบาท
และดอกเบี้ยค้างรับจำนวน 527.9 ล้านบาท เงินให้กู้ยืมแก่กลุ่มลูกหนี้ 10 อันดับแรกนี้
ไม่มีลูกหนี้รายใดมีสัดส่วนมากกว่าร้อยละ 10 ของเงินให้กู้ยืมคงค้างทั้งหมดของธนาคาร

(6) การปรับปรุงโครงสร้างหนี้

ธนาคารมีการปรับโครงสร้างหนี้สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2543 จำนวน 1,703 ราย
เป็นจำนวนเงินก่อนปรับโครงสร้างหนี้ 53,091.3 ล้านบาท หักลูกหนี้ที่ไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไข
67 ราย เป็นเงิน 2,074.2 ล้านบาท คงเหลือลูกหนี้ปรับโครงสร้างหนี้ 1,636 ราย เป็นเงิน
51,017.1 ล้านบาท จำแนกตามวิธีการปรับดังนี้

+-----------------------+-----+-------------+-----------------+--------+
| รูปแบบการปรับโครงสร้าง   | จำ  | จำ          | ชนิดของสินทรัพย์    | มูลค่า   |
|                       | นวน | นวนหนี้ตามบัญชี |                 |        |
|                       | ราย |             | ที่รับโอน          | ย      |
|                       |     | ก่อนปร       |                 | ุติธรรม* |
|                       |     | ับโครงสร้างหนี้ |                 |        |
|                       |     | (ล้านบาท)    |                 | (ล     |
|                       |     |             |                 | ้านบาท) |
+-----------------------+-----+-------------+-----------------+--------+
| - การโอนสินทรัพย์ชำระหนี้  | 61  | 2,177.68    | -   ที่ดิน,        | 1,     |
|                       |     |             |     ท           | 405.80 |
|                       |     |             | ี่ดินพร้อมสิ่งปลูกสร้าง |        |
|                       |     |             |                 | 0.04   |
|                       |     |             | -   หุ้นสามัญ      |        |
|                       |     |             |                 | 6.79   |
|                       |     |             | -   อื่นๆ         |        |
+-----------------------+-----+-------------+-----------------+--------+
| -                     | 492 | 6,158.92    |                 |        |
| การเปล                |     |             |                 |        |
| ี่ยนแปลงเงื่อนไขการชำระหนี้ |     |             |                 |        |
+-----------------------+-----+-------------+-----------------+--------+
| - การปรับหลายลักษณะ     | 1,  | 44,754.74   | - ที่ดิน,          | 2,     |
|                       | 150 |             | ท               | 058.80 |
|                       |     |             | ี่ดินพร้อมสิ่งปลูกสร้าง |        |
|                       |     |             |                 | 726.95 |
|                       |     |             | - หุ้นสามัญ        |        |
|                       |     |             |                 | 1,     |
|                       |     |             | - อื่นๆ           | 323.07 |
+-----------------------+-----+-------------+-----------------+--------+
| รวมทั้งสิ้น               | 1,  | 53,091.34   |                 | 5,     |
|                       | 703 |             |                 | 521.47 |
+-----------------------+-----+-------------+-----------------+--------+

  * มูลค่ายุติธรรม คำนวณโดยการหามูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับในอนาคต
  คิดลดด้วยอัตราดอกเบี้ยในตลาด

กรณีที่ปรับโครงสร้างหนี้โดยการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการชำระหนี้
ธนาคารได้คำนวณมูลค่ายุติธรรมของหนี้โดยการหามูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับในอนาคต
คิดลดด้วยอัตราดอกเบี้ยในตลาด ในปี 2543
ธนาคารมีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้ประมาณ 1,482.4 ล้านบาท
(ไม่รวมส่วนสูญเสียของสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ได้รับการชดเชย)
ซึ่งธนาคารได้รับรู้ผลขาดทุนและตั้งสำรองไว้ในปี 2543 แล้ว
นอกจากนี้ธนาคารอาจมีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้
หากลูกหนี้ปฏิบัติตามเงื่อนไขในสัญญาครบถ้วนแล้ว จำนวน 1,842.3 ล้านบาท
และจากการแปลงหนี้เป็นทุน 352.0 ล้านบาท

(7) การบริหารและการควบคุมความเสี่ยงที่เกิดขึ้นในการดำเนินธุรกรรมทางด้านการเงินของธนาคาร

เมื่อวันที่ 1 มิถุนายน 2543 ธนาคารได้จัดตั้งฝ่ายบริหารความเสี่ยงและฝ่ายพิจารณาสินเชื่อ
โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อประเมินและเสนอแนวทางการบริหารความเสี่ยงต่อคณะกรรมการบริหารความเสี่ยง
และได้จัดตั้งคณะกรรมการบริหารความเสี่ยงขึ้น 2 คณะ คือ

1.  คณะกรรมการบริหารความเสี่ยงโครงสร้างสินทรัพย์และหนี้สิน (ALCO) มีหน้าที่

1.  กำหนดนโยบายการบริหารความเสี่ยงสภาพคล่อง (Liquidity Risk)
    เพื่อให้มั่นใจว่าธนาคารดำรงสภาพคล่องเหมาะสมเพียงพอ

2.  กำหนดนโยบายการบริหารความเสี่ยงจากโครงสร้างอัตราดอกเบี้ย (Structural
    Interest Rate Exposure)

3.  กำหนดนโยบายบริหารความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยนโดยใช้ Value-at-Risk (VaR)
    เป็นเครื่องหมาย

4.  กำหนดระดับอัตราดอกเบี้ยเพื่อให้ธนาคารสามารถแข่งขันได้
    และมีผลตอบแทนในระดับที่เหมาะสมให้ผู้ถือหุ้น

2. คณะกรรมการบริหารความเสี่ยง (Risk Management Committee)
มีหน้าที่กำหนดกลยุทธ์และหลักเกณฑ์การบริหารความเสี่ยงซึ่งเกิดจากความผันผวนของอัตราดอกเบี้ย
อัตราแลกเปลี่ยน สภาพคล่อง ความเสี่ยงเนื่องจากการปฏิบัติการ

ในปัจจุบันสายงานบริหารความเสี่ยงและพิจารณาสินเชื่อมีโครงสร้างและภาระกิจหลักดังนี้

ก. ส่วน Risk Measurement Tools ประกอบด้วยเจ้าหน้าที่ที่มีความรู้ความชำนาญทางด้านสถิติ
และ Modeling Techniques ภาระกิจหลักของส่วนงานคือพัฒนาและปรับปรุงเครื่องมือ (Tools)
ในการบริหารความเสี่ยงรวมถึง Credit Rating, Score cards, Early warning
Indicator

ข. ส่วน Market Risks / Asset and Liability Management (ALM)
ประกอบด้วยเจ้าหน้าที่ที่มีพื้นฐานความรู้ทางตลาดเงินและอัตราแลกเปลี่ยน โดยมีภาระกิจหลักคือ
ควบคุมบริหารความเสี่ยงซึ่งเกิดจากความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยน อัตราดอกเบี้ย
และเสนอแนวทางการบริหารความเสี่ยงจากโครงสร้างทางการเงินให้คณะกรรมการบริหารความเสี่ยงโครงสร้างสินทรัพย์และหนี้สิน
(ALCO)

ค. ส่วน Operational Risks Management
ธนาคารกำลังอยู่ในขั้นตอนการสรรหาเจ้าหน้าที่ที่มีความรู้ความสามารถในการทำ Process
Mapping และ Benchmarking ภาระกิจหลักของส่วนงาน คือ เป็นผู้เสนอ Service Standard
ในการปฏิบัติงานโดยมีวัตถุประสงค์เพื่อควบคุมความเสี่ยง และเป็นผู้ประสานงานกับฝ่ายที่จัดทำ
Standard Operating Procedure

ง. ส่วน Credit Policy ทำหน้าที่ทบทวนและปรับปรุง Credit Policy และ Underwriting
Policy ให้เหมาะสมโดยใช้ข้อมูลเกี่ยวกับ Portfolio จากส่วน Risk Measurement
และให้เป็นไปตามกฎหมายธนาคารพาณิชย์ กฏของตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย และกฏเกณฑ์อื่นๆ
ที่ใช้บังคับกับธนาคาร

เพื่อให้สายงานบริหารความเสี่ยงและพิจารณาสินเชื่อสามารถปฏิบัติหน้าที่ได้อย่างมีประสิทธิภาพ
ธนาคารได้ว่าจ้างบริษัทที่ปรึกษาด้านบริหารความเสี่ยงมาเป็นที่ปรึกษาจัดลำดับความน่าเชื่อถือ
(Credit Rating) การประเมินความสูญเสีย (Loss Calibration) การกำหนด
Concentration Limits ฯลฯ

นอกจากนี้ ธนาคารยังอยู่ในขั้นตอนการสรรหาระบบความเสี่ยง (Risk Management Software)
โดยคาดว่าการติดตั้งจะแล้วเสร็จสมบูรณ์ก่อนสิ้นปี 2544

3.4 ธุรกิจอื่น ๆ

(1) ธุรกิจเกี่ยวกับเงินตราต่างประเทศ

ปัจจุบัน
ธนาคารดำเนินธุรกิจเกี่ยวกับเงินตราต่างประเทศเพื่อภาระเงินกู้ยืมของธนาคารและบริการลูกค้าการค้าต่างประเทศเท่านั้น
ฐานะเงินตราต่างประเทศสุทธิของธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2543
มีจำนวนรวมเทียบเท่าดอลลาร์สหรัฐจำนวน 2.58 ล้านดอลลาร์สหรัฐ
โดยฐานะเงินตราต่างประเทศแบ่งออกเป็น 2 ประเภทหลัก ได้แก่ ฐานะทันที (SPOT)
และฐานะล่วงหน้า (FORWARD) ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2543 ธนาคารมีฐานะทันที จำนวน 50.7
ล้านดอลลาร์สหรัฐ ในส่วนของฐานะล่วงหน้ามีเฉพาะที่เป็นสัญญาล่วงหน้า จำนวน (48.1)
ล้านดอลลาร์สหรัฐ ไม่มีที่เป็นสัญญา SWAP

  (2) กิจการวิเทศธนกิจ (Bangkok International Banking Facilities (BIBF))

ธนาคารได้รับอนุญาตจากกระทรวงการคลังให้ประกอบกิจการวิเทศธนกิจได้เมื่อวันที่ 2 มีนาคม
2536 ตั้งแต่ได้รับใบอนุญาต ธนาคารยังมิได้ประกอบธุรกิจทางด้านกิจการวิเทศธนกิจ
อย่างไรก็ตามธนาคารยังคงรักษาสิทธิในการประกอบกิจการวิเทศธนกิจ (BIBF)
โดยชำระค่าธรรมเนียมรายปีให้กับธนาคารแห่งประเทศไทย

(3) การบริหารกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ

ธนาคารได้โอนย้ายพนักงานที่ปฏิบัติหน้าที่ด้านการบริหารกองทุนสำรองเลี้ยงชีพและฐานลูกค้าจาก
ธนสยามมายังธนาคารตามแผนการควบรวมกิจการ
โดยให้อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของฝ่ายจัดการกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2543
ธนาคารมีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพภายใต้การดูแล 58 กองทุน คิดเป็นมูลค่า 8,647.6 ล้านบาท
ซึ่งปัจจุบันใบอนุญาตฉบับเดิมหมดอายุลง
ธนาคารอยู่ในระหว่างการยื่นคำขอรับใบอนุญาตประกอบธุรกิจหลักทรัพย์ประเภทการจัดการกองทุนส่วนบุคคลต่อธนาคารแห่งประเทศไทย
และสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์
ดังนั้นธนาคารจึงยังไม่สามารถที่จะเพิ่มจำนวนกองทุนได้จนกว่าจะได้รับใบอนุญาตดังกล่าว
ซึ่งคาดว่าจะได้รับในเดือนเมษายน 2544

  (4) กิจการบัตรเครดิต

จากการปรับเปลี่ยนนโยบายการดำเนินงานของธุรกิจรายย่อยของธนาคาร
ส่งผลให้ธนาคารยกเลิกการทำธุรกรรมบัตรเครดิต ตั้งแต่วันที่ 15 สิงหาคม 2542 เป็นต้นมา
สำหรับภาระหนี้ของผู้ถือบัตรที่ค้างชำระ
ธนาคารจะดำเนินการเรียกเก็บจากผู้ถือบัตรตามเงื่อนไขเดิมจนกว่าจะชำระหนี้หมดสิ้น ทั้งนี้
ลูกหนี้บัตรเครดิต ณ วันที่ 10 มกราคม 2544 มีทั้งสิ้น 6,336 ราย คิดเป็นยอดภาระหนี้รวม
218.0 ล้านบาท โดยแบ่งเป็น หนี้ปกติ 1,138 ราย เป็นเงิน 24.0 ล้านบาท และหนี้ค้างชำระ
5,198 ราย เป็นเงิน 194.0 ล้านบาท
ถึงแม้ว่าธนาคารได้ยกเลิกธุรกรรมด้านบัตรเครดิตแล้วแต่ก็ยังคงรักษาสมาชิกภาพกับบริษัท Visa
International จำกัด โดยยังคงชำระค่าสมาชิกรายปีทุกปี

  (5) กิจการที่ปรึกษาทางการเงิน

ธนาคารได้โอนย้ายพนักงานที่ปฏิบัติหน้าที่ด้านที่ปรึกษาทางการเงินและฐานลูกค้าจากกรุงไทยธนกิจ
มายังธนาคารตามแผนการควบรวมกิจการ โดยให้อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของฝ่ายตลาดทุน
มีหน้าที่ศึกษาและให้คำแนะนำแก่ลูกค้าในการปรับปรุงโครงสร้างต่างๆ
เพื่อให้สอดคล้องกับกฎเกณฑ์ของสำนักงานคณะกรรมการ ก.ล.ต. เช่น
การแก้ไขเพิ่มเติมหนังสือบริคณห์สนธิและข้อบังคับ
การปรับปรุงโครงสร้างผู้ถือหุ้นและโครงสร้างทางการเงินของบริษัท
ให้คำปรึกษาเกี่ยวกับแผนการระดมทุน การออกตราสารทางการเงินต่างๆ นอกจากนี้ยังให้คำปรึกษา
จัดหาแหล่งระดมทุน และออกแบบโครงสร้างเพื่อการบริหารความเสี่ยงทางการเงิน ครบทุกรูปแบบ
สำหรับปีสิ้นสุด ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2543 ธนาคารมีลูกค้าจำนวน 8 ราย
ยอดเงินค่าธรรมเนียมการเป็นที่ปรึกษาทางการเงินจำนวน 12.4 ล้านบาท

3.5 งานยังไม่ได้ส่งมอบ

  - ไม่มี -

3.6 ผลกระทบต่อสิ่งแวดล้อม

  - ไม่มี -