-   การรับฝากเงิน

ธนาคารให้บริการรับฝากเงินแก่ประชาชนทั่วไป ทั้งบุคคลธรรมดาและนิติบุคคลในหลายรูปแบบ
โดยให้บริการผ่านเครือข่ายสาขา ทั้งในและต่างประเทศ อาทิ เงินฝากกระแสรายวัน
เงินฝากออมทรัพย์ เงินฝากประจำ ประเภทต่างๆ เงินฝากกรุงไทยสมนาคุณ
และเงินฝากกรุงไทยทวีคูณ (เงินฝากประเภทที่ไม่ต้องเสียภาษีดอกเบี้ย)

-   การให้สินเชื่อ

สินเชื่อ หมายถึง เงินให้สินเชื่อ และภาระผูกพัน

โดยธนาคารแบ่งลักษณะการให้บริการด้านสินเชื่อเป็น 2 กลุ่มใหญ่ ได้แก่

บริการสินเชื่อธุรกิจ (Business Loans)

หมายถึง สินเชื่อที่มีวัตถุประสงค์เพื่อนำไปใช้ในการดำเนินธุรกิจ
และการสร้างรายได้ขององค์กรธุรกิจ ซึ่งเป็นรากฐานทางเศรษฐกิจและการพัฒนาประเทศ
ประกอบด้วย สินเชื่อพาณิชยกรรม สินเชื่ออุตสาหกรรม สินเชื่อธุรกิจบริการ
สินเชื่อเพื่อธุรกิจก่อสร้าง สินเชื่อเพื่อธุรกิจการเกษตรและอุตสาหกรรมต่อเนื่อง
สินเชื่อธุรกิจโครงการ
สินเชื่อเพื่อโครงการภาครัฐ สินเชื่อสถาบันการเงิน และสินเชื่อสาขาต่างประเทศ

บริการสินเชื่อส่วนบุคคล (Consumer Loans)

หมายถึง สินเชื่อที่มีวัตถุประสงค์เพื่อที่อยู่อาศัย เพื่อใช้ในการอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล
เพื่อส่งเสริมคุณภาพชีวิต รวมทั้งการประกอบอาชีพส่วนบุคคล ได้แก่ สินเชื่อกรุงไทยเคหะทรัพย์ทวี
สินเชื่อกรุงไทยเพิ่มสุข สินเชื่อกรุงไทยธนวัฏ สินเชื่อสุขใจใกล้เกษียณ
สินเชื่อเพื่อการศึกษาต่อทั้งในและต่างประเทศ สินเชื่อคอมพิวเตอร์ สินเชื่อเพื่อการท่องเที่ยว
สินเชื่อเพื่อไปทำงานต่างประเทศ และสินเชื่อเพื่อพัฒนาอาชีพ

-   บริการอื่นๆ ของธนาคาร

ธนาคารมีรายได้ค่าธรรมเนียมจากการให้บริการหลากหลาย ซึ่งแบ่งเป็นกลุ่มได้ดังนี้

บริการด้าน Personal Banking

ครอบคลุม บริการ Self-Service Banking ได้แก่ บริการผ่านเครื่อง ATM กรุงไทย
บริการกรุงไทยโฟน 1551 บริการกรุงไทยอินเตอร์เน็ตแบงค์กิ้ง
บริการธนาคารผ่านโทรศัพท์เคลื่อนที่ (Mobile Banking) บริการ Corporate Banking
บริการด้าน Payment หรือการชำระค่าสินค้าและบริการ รวมทั้งค่าสาธารณูปโภคต่างๆ
และบริการชำระค่าภาษีอากรในการนำสินค้าเข้า (FEDI) รวมถึงบริการรถอิเล็กทรอนิกส์เคลื่อนที่
บริการโอนเงินภายในประเทศ บริการเรียกเก็บเงินตามตั๋วภายในประเทศ เช็คของขวัญ
บริการให้เช่าตู้นิรภัย บริการออกหนังสือรับรองฐานะทางการเงิน

บริการด้านปริวรรต

ครอบคลุม การรับซื้อตั๋วเงินตราต่างประเทศชนิดไม่มีเอกสารประกอบ การขายเช็คเดินทาง
การขายดราฟต์ต่างประเทศ บัญชีเงินฝากเงินตราต่างประเทศ
บัญชีเงินบาทของบุคคลที่มีถิ่นที่อยู่นอกประเทศ และ บริการโอนเงินด่วนผ่านอินเตอร์เน็ต
(การโอนเงินระหว่างประเทศ)

บริการธุรกิจด้านการสั่งสินค้าเข้า

ได้แก่ การเปิดเล็ตเตอร์ออฟเครดิต การเรียกเก็บเงินตามตั๋วเงิน การทำทรัสต์รีซีท
การออกหนังสือรับรองให้แก่บริษัทเดินเรือ

บริการธุรกิจด้านส่งสินค้าออก

ได้แก่ บริการสินเชื่อเพื่อการส่งออก บริการแจ้งเปิดเล็ตเตอร์ออฟเครดิต
การรับซื้อลดตั๋วตามเล็ตเตอร์ออฟเครดิต การรับซื้อลดตั๋วเรียกเก็บ
การโอนและการยืนยันเล็ตเตอร์ออฟเครดิต

บริการบัตรเครดิตและบัตรเดบิต

บัตรเครดิตกรุงไทย ธนาคารเริ่มให้บริการครั้งแรกเมื่อปี 2533 โดยได้รวมสิทธิประโยชน์ต่างๆ
เช่น รวมบัตรเครดิต และบัตร ATM ไว้ในบัตรเดียวกัน ในปี 2545
ธนาคารได้แยกการให้บริการบัตรเครดิตจากบริการของธนาคาร และจัดตั้ง บริษัท บัตรกรุงไทย
จำกัด (มหาชน) โดยธนาคารได้รายได้จากค่าธรรมเนียมการชำระเงินผ่านเคาน์เตอร์ธนาคาร
อย่างไรก็ตาม ธนาคารยังคงให้บริการบัตรเดบิตอื่นๆ อาทิ บัตรATM บัตรVisa Electron และ
บัตรองค์กร

บริการโครงการ Settlement Bank

เป็น Settlement Bank ให้บริษัทศูนย์รับฝากหลักทรัพย์ (ประเทศไทย) จำกัด
โดยธนาคารเสนอการให้บริการด้าน Clearing & Settlement
ให้กับตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย ผ่านระบบ Data Delivery System (DDS)

บริการเป็นตัวแทนจำหน่ายหุ้น

เป็นตัวแทนจำหน่ายหุ้นให้แก่สถาบันต่างๆ เช่น บริษัท ปตท. จำกัด (มหาชน) (PTT) บริษัท
ท่าอากาศยานไทย จำกัด (มหาชน) (AOT) บริษัท อสมท. จำกัด (มหาชน) (MCOT) และ
บริษัทอุตสาหกรรมปิโตรเคมีคัลไทย จำกัด (มหาชน) (TPI)

บริการเป็นตัวแทนการซื้อขายและจำหน่ายหน่วยลงทุน

โดยเป็นตัวแทนสนับสนุนการขายและรับซื้อคืนหน่วยลงทุนต่างๆ
ผ่านช่องทางการให้บริการของธนาคาร อาทิ หน่วยลงทุนของกองทุนรวมที่บริหารโดย
บมจ.หลักทรัพย์จัดการกองทุนกรุงไทย เช่น กองทุนเปิดกรุงไทยหุ้นผสมตราสารหนี้คืนกำไร และ
หน่วยลงทุนของกองทุนรวมวายุภักษ์ หนึ่ง เป็นต้น

บริการเป็นตัวแทนและผู้จัดจำหน่ายตราสารหนี้

เป็นตัวแทนและผู้จัดจำหน่ายตราสารหนี้ภาครัฐและภาคเอกชน โดยในช่วงที่ผ่านมา
ธนาคารได้ร่วมเป็นตัวแทนจำหน่ายพันธบัตรออมทรัพย์ช่วยชาติ (พ.ศ.2545)
พันธบัตรออมทรัพย์ปีงบประมาณ พ.ศ. 2547 ที่เปิดจำหน่ายในเดือนสิงหาคม 2547
ให้กับธนาคารแห่งประเทศไทย รวมทั้งยังเป็นผู้จัดจำหน่ายหุ้นกู้ภาคเอกชน เช่น หุ้นกู้บริษัท
ทรูคอร์ปอเรชั่น จำกัด (มหาชน) บริษัทอะโรเมติกส์ (ประเทศไทย) จำกัด (มหาชน)
บริษัทออสเปรย์ ซีรี่ส์ ทู จำกัด ตามโครงการแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์ ของการเคหะแห่งชาติ
และในปี 2548 ธนาคารได้เป็นผู้จัดจำหน่ายตราสารหนี้ของ บริษัทผลิตไฟฟ้าราชบุรี จำกัด
สถาบันบริหารกองทุนพลังงาน (องค์การมหาชน) พันธบัตรธนาคารอาคารสงเคราะห์
และพันธบัตรการประปานครหลวง

บริการทางการเงินตามหลักชาริอะฮ์

ธนาคารให้บริการทางการเงินตามหลักชาริอะฮ์ ได้แก่ การระดมทุน
การสนับสนุนทางการเงินส่วนบุคคลและส่วนธุรกิจ และบริการอื่นๆ อาทิ
ด้านอิเล็กทรอนิกส์-บัตรเดบิตชาริอะฮ์ บัตร ATM ชาริอะฮ์ (ณ วันที่ 9 พฤศจิกายน 2548
ธนาคารได้โอนสินทรัพย์และหนี้สินของกิจการการให้บริการทางการเงินตามหลักชาริอะฮ์
ให้ธนาคารอิสลามแห่งประเทศไทย ( ธอท. ) ( รายละเอียดตามส่วนที่ 2 หน้า 16 )

บริการด้านอื่นๆ

ได้แก่ การรับตั๋วเงินเพื่อส่งเรียกเก็บ การรับโอนเงินไปต่างประเทศ
บริการจ่ายโอนจากธนาคารในต่างประเทศ ศูนย์ธุรกิจต่างประเทศ บริการข่าวสาร
ข้อมูลทางการเงินและเศรษฐกิจ บริการงานสนับสนุนให้แก่ธนาคารอื่นๆ นอกจากนี้
ธนาคารยังได้เปิดให้บริการ Krungthai Bank Assure
เพื่อเสนอขายผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตของบริษัท กรุงไทยแอกซ่า ประกันชีวิต จำกัด
ผ่านสาขาของธนาคารอีกด้วย

ธนาคารกำหนดวิสัยทัศน์ในการเป็น The Convenience Bank
โดยมีบริการและผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่หลากหลายครบถ้วน เพื่อสร้างรายได้ให้แก่ธนาคาร
ทั้งรายได้ที่เป็นดอกเบี้ยและรายได้ค่าธรรมเนียมจากลูกค้าทั้งภาครัฐและเอกชน
รวมทั้งจากการขยายฐานลูกค้าใหม่

-   บริการและผลิตภัณฑ์ใหม่ ปี 2548

ด้านเงินฝาก

นอกเหนือจากเงินฝากที่มีอยู่ตามปกติแล้ว ธนาคารได้มีการออกเงินฝากแบบใหม่ คือเงินฝากประจำ
48 เดือน จ่ายดอกเบี้ยทุกเดือนในอัตราร้อยละ 3.75 ต่อปี
เงินฝากกรุงไทยสมนาคุณสำหรับลูกค้าที่มีบัญชีเงินฝาก 48 เดือน โดยมีระยะเวลาฝาก 3 เดือน
เงินฝากประจำระยะสั้น 7 วัน 14 วัน และ 1 เดือน สำหรับลูกค้ากลุ่มนิติบุคคลทั่วไป ขณะเดียวกัน
ธนาคารก็ได้มีการปรับเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก
เพื่อให้สอดคล้องกับภาวะอัตราดอกเบี้ยในตลาดอีกด้วย โดยการเพิ่มดอกเบี้ยครั้งสุดท้ายของปี
ในวันที่ 15 ธันวาคม 2548 ธนาคารปรับดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นอีกร้อยละ 0.25 – 0.75 ต่อปี
ตามประเภทและวงเงินของเงินฝากแต่ละประเภท

ด้านสินเชื่อ

ธนาคารได้มีการออกผลิตภัณฑ์สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยใหม่ อีกหลายประเภท อาทิ
สินเชื่อกรุงไทยเคหะทรัพย์ทวี (Subtavee Home Loan)
สินเชื่อกรุงไทยเคหะสำหรับซื้อทรัพย์สินรอการขายของธนาคาร (NPA)
รวมทั้งปรับปรุงสินเชื่อเคหะแก่ข้าราชการ และลูกจ้างประจำของหน่วยงาน
โครงการเงินกู้สวัสดิการ แก่ข้าราชการและ ลูกจ้างประจำของหน่วยงานราชการ
รวมทั้งพนักงานของหน่วยงานรัฐวิสาหกิจ โดยสินเชื่อดังกล่าว มีลักษณะ
ผ่อนปรนและเพิ่มสิทธิประโยชน์แก่ลูกค้า และอัตราดอกเบี้ยอยู่ในเกณฑ์ต่ำเมื่อเทียบกับคู่แข่งขัน
อีกทั้งธนาคารได้เร่งปรับปรุงระยะเวลาการพิจารณาอนุมัติ สินเชื่อให้รวดเร็วยิ่งขึ้น
พร้อมทั้งแก้ไขปัญหา อุปสรรคการให้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
แก่ลูกค้าของโครงการอสังหาริมทรัพย์ที่ธนาคารให้การสนับสนุนด้านการเงิน นอกจากนี้
ธนาคารยังได้พัฒนาเครื่องมือการ Pre-Approve สินเชื่อให้ลูกค้าทราบผลการพิจารณาเบื้องต้นก่อน
เพื่อเป็นการสร้างความมั่นใจให้ลูกค้า รวมตลอดถึงการจัดรายการส่งเสริมการขาย การจัด
Events และออกแบบโฆษณาสื่อต่างๆ อีกด้วย

นอกจากสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยข้างต้นแล้ว ธนาคารได้ออกผลิตภัณฑ์สินเชื่อบุคคลรายย่อยอื่นๆอีก ได้แก่
สินเชื่อสมนาคุณเพื่อลูกค้าเงินฝากประจำ 48 เดือน
เพื่อสร้างความประทับใจและสนับสนุนความสัมพันธ์ระยะยาวกับลูกค้า ทั้งนี้
วงเงินดังกล่าวมีลักษณะเป็นวงเงินกู้เบิกเงินเกินบัญชีร้อยละ100.0 ของยอดเงินฝากประจำ 48
เดือน อัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 48 เดือนบวกร้อยละ 1.5 ต่อปี
โครงการเงินกู้สวัสดิการแก่ข้าราชการการเมืองท้องถิ่นสังกัด อบต. อบจ. และเทศบาล
โดยให้วงเงินกู้ไม่เกิน 5 เท่า ของเงินพึงได้รายเดือน
โครงการสินเชื่อเพื่อพัฒนาและส่งเสริมคุณภาพการศึกษา เพื่อซื้อเครื่องคอมพิวเตอร์แบบพกพา
เพื่อให้สามารถแข่งขันและรักษาฐานลูกค้าเดิม
ไว้ได้

เพื่อให้การดำเนินธุรกรรมทางการเงินมีประสิทธิภาพและสอดคล้องกับสถานการณ์การแข่งขันและภารกิจในฐานะที่เป็นธนาคารของรัฐ
ธนาคารยังได้พัฒนา ปรับปรุง และดำเนินกิจกรรมที่สำคัญอื่นๆ อีก ได้แก่

-   การปรับเปลี่ยนระบบการสั่งซื้อและจำหน่ายเช็คทั่วประเทศ

-   การลงระบบ Core Banking System เพื่อเปลี่ยนรูปแบบบริการโดยสิ้นเชิง

-   การพัฒนาระบบงาน Internet Banking
    เพื่อตอบสนองการทำธุรกรรมทางการเงินผ่านเว็บไซต์ของธนาคาร www.ktb.co.th

-   บริการใหม่ โอนเงินไปต่างประเทศผ่านอินเตอร์เน็ต

-   การสร้างมิติใหม่แห่งภาพลักษณ์ด้วยโครงการสวัสดีบริการ

-   ธนาคารยังได้อำนวยความสะดวกให้ลูกค้าในการชำระค่าสินค้าและบริการด้วยการใช้ใบแจ้งค่าบริการที่มีบาร์โค้ด
    ชำระที่เครื่อง ATM ที่สาขาในเขตกรุงเทพฯ และอาคารสำนักงานใหญ่ภายในสิ้นเดือนธันวาคม
    2548 และจะครบทั่วประเทศภายในเดือนมีนาคม 2549

-   การปรับกลยุทธ์บริการตู้นิรภัยเพื่อสนองความต้องการของลูกค้า

-   การสนองนโยบายของรัฐบาลในการกระตุ้นภาคส่งออกด้วย
    การเพิ่มเม็ดเงินหมื่นล้านบาทสู่ระบบผ่านทาง KTB Exporter Club

-   การขยายสินเชื่อในโครงการแปลงสินทรัพย์เป็นทุน

-   การร่วมกับกรมศุลกากรในการส่งเสริมการท่องเที่ยวด้วยบริการคืนภาษีนักท่องเที่ยวในสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
    (Exchange Booth ) ของธนาคาร

-   การดำเนินโครงการประกันคุณภาพบริการของสาขา (Star of QA.)

ผลิตภัณฑ์ Non-Bank

สำหรับผลิตภัณฑ์ Non–Bank ธนาคารได้ให้ความสำคัญกับกลุ่มนี้
โดยเป็นตัวกลางในการขายผลิตภัณฑ์ให้กับ 6 กลุ่มผลิตภัณฑ์
ซึ่งเป็นธุรกิจของบริษัทย่อยและบริษัทร่วมของธนาคาร ดังนี้

1. กลุ่มประกันชีวิต (ร่วมกับ บริษัท กรุงไทยแอกซ่า ประกันชีวิต จำกัด)

เสนอการออมแบบมีประกันชีวิต ระยะสั้น 10 ปี ระยะยาว 20-25 ปี
และการประกันชีวิตเพื่อคุ้มครองเงินกู้ ทั้งสินเชื่อที่อยู่อาศัย และสินเชื่อธนวัฏ

2. กลุ่มประกันวินาศภัย (ร่วมกับ บริษัทกรุงไทย พานิชประกันภัย จำกัด และบมจ.ทิพยประกันภัย)

เสนอบริการประกันรถยนต์ทั้งภาคบังคับ (พรบ.) และภาคสมัครใจ (ประเภท 1,2,3)
บริการประกันอัคคีภัย สำหรับที่อยู่อาศัย สำนักงาน โรงงาน และบริการประกันภัยเบ็ดเตล็ด เช่น
ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล ประกันอุบัติเหตุระหว่างเดินทาง ประกันสุขภาพ
ประกันภัยสำหรับธุรกิจขนาดกลาง และขนาดย่อม

3. กลุ่มกองทุนรวม (ร่วมกับ บมจ. หลักทรัพย์จัดการกองทุนกรุงไทย )

เสนอบริการและผลิตภัณฑ์ใหม่ ดังนี้

1.  กองทุนที่มีเป้าหมายในการลงทุนชัดเจน ผลตอบแทนสูงกว่าการฝากเงิน ไม่เสียภาษี
    ไถ่ถอนเมื่อครบกำหนด

2.  กองทุนรวมวางแผนเพื่อการเลี้ยงชีพ
    ซึ่งจำนวนเงินลงทุนสูงสุดที่นำมาคำนวณลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา ไม่เกิน ร้อยละ 15
    ของรายได้ แต่ไม่เกิน 300,000 บาท ประกันอุบัติเหตุวงเงิน 1 เท่าของเงินลงทุน
    สูงสุดไม่เกิน 4 ล้านบาท

4. กลุ่มธุรกิจหลักทรัพย์ (ร่วมกับ บล.ทรีนิตี้ ซึ่งเป็นบริษัทที่ถือหุ้นโดย บมจ. ทรีนิตี้วัฒนา )

เสนอบริการเป็นตัวแทนนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ บริการที่ปรึกษาการลงทุน
บริการซื้อขายตราสารทางการเงิน รวมทั้งให้ข้อมูลบทวิเคราะห์และแนะนำการลงทุน

5. กลุ่มธุรกิจลีสซิ่ง

5.1 ร่วมกับบริษัท กรุงไทย ไอบีเจ ลีสซิ่ง เสนอบริการลีสซิ่งอุปกรณ์
เครื่องมือเครื่องใช้ในสำนักงาน เครื่องจักร ยานพาหนะเพื่อใช้ในกิจการ และ

5.2 ร่วมกับ บริษัท เคทีบี ลีสซิ่ง จำกัด เสนอผลิตภัณฑ์เช่าซื้อ ลีสซิ่งรถยนต์และเครื่องจักร
โดยเน้นให้บริการสำหรับลูกค้าภายในประเทศ

6. กลุ่มบัตรเครดิต (ร่วมกับ บมจ.บัตรกรุงไทย)

เสนอบัตรเครดิต Visa/Master รวมทั้งสินเชื่อบุคคล (สินเชื่ออเนกประสงค์ สินเชื่อระยะสั้น
สินเชื่อเพื่อการศึกษา สินเชื่อพร้อมใช้) และ สินเชื่อสำหรับเจ้าของกิจการ

-   กลยุทธ์การแข่งขันของธนาคารกรุงไทย

ในช่วงที่ผ่านมา กล่าวได้ว่า การดำเนินธุรกิจธนาคารพาณิชย์มีการพัฒนา
และการดำเนินการที่ใกล้เคียงกับการขายสินค้าอุปโภคบริโภคมากยิ่งขึ้น มีการสร้าง Brand
สร้างความแตกต่าง เพื่อให้ผู้ใช้บริการเกิดความภักดีต่อบริการของธนาคาร
สำหรับธนาคารกรุงไทยก็เล็งเห็นถึงทิศทางดังกล่าว และได้เตรียมความพร้อมมาระยะหนึ่งแล้ว
ทั้งระบบเทคโนโลยีสารสนเทศ การพัฒนาผลิตภัณฑ์ การเตรียมความพร้อมของบุคลากร
รวมทั้งได้ประกาศตัวเป็น The Convenience Bank ผ่านสื่อต่างๆ

ธนาคารได้ตั้งเป้าหมายที่จะเพิ่มฐานลูกค้ารายย่อย และ
เพิ่มสัดส่วนรายได้จากค่าธรรมเนียมต่อรายได้รวม
จึงได้พยายามเร่งสร้างและพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการต่างๆ
ให้สามารถแข่งขันและตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพและประสิทธิผล
ธนาคารจึงได้ตั้งสายงานบริหารผลิตภัณฑ์และการตลาด ซึ่งประกอบด้วย 8 ฝ่ายงาน
เมื่อมีการปรับโครงสร้างองค์กรงานใหม่ในช่วงกลางปี 2548 ที่ผ่านมา
เพื่อทำหน้าที่ดูแลผลิตภัณฑ์และบริการต่างๆทั้งของธนาคารและบริษัทในเครือ
โดยเน้นบริการที่สามารถเข้าถึงลูกค้ารายย่อย ทั้งบริการ Payment & Settlement /
e-Banking / Cash Management รวมทั้งดำเนินการด้านการตลาดในรูปแบบต่างๆ
ตลอดจนจัดทำคู่มือและสื่อต่างๆ เพื่อส่งเสริมการขาย

นอกจากนี้ทางธนาคารยังได้มีการการพัฒนาปรับปรุงเครื่องมือสนับสนุนการดำเนินการ
เพื่อให้สามารถให้บริการและรองรับลูกค้ารายย่อยได้เป็นจำนวนมากโดยเฉพาะอย่างยิ่งด้านช่องทางการจำหน่าย
ซึ่งธนาคารได้ทำการติดตั้งเครื่อง ATM ในรูปลักษณ์ใหม่เพิ่มขึ้นตามแหล่งชุมชนต่างๆ
และเปิดสาขาในรูปแบบใหม่เพิ่มขึ้นอีก การดำเนินการโอนงานบางส่วนจากสาขา อาทิ
งานด้านการพิจารณาสินเชื่อ การดูแลเอกสารสัญญา การตรวจสอบเครดิตลูกค้า และ การติดตามหนี้
ให้สำนักงานเขตเป็นผู้ดูแลรับผิดชอบแทน ทำให้สาขามีเวลามากขึ้นในการทำ Cross Selling
ในขณะที่สายงานจะพัฒนาผลิตภัณฑ์ต่างๆ
และพัฒนาเครื่องมือต่างๆที่จะช่วยให้สาขาสามารถทำการขายได้ง่ายขึ้น และเมื่อระบบ CBS
เสร็จสมบูรณ์ ธนาคารก็จะสามารถพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการที่ดีและทันสมัยได้อย่างเต็มที่ โดยเฉพาะ
e-Channel มีการพัฒนา Application ต่างๆ บนเครื่อง ATM เพี่อเพิ่มบริการที่หลากหลาย
ซึ่งลูกค้าสามารถสมัครใช้บริการ Internet Banking Tele–Banking และ Mobile Banking
ตลอดจนใช้บริการ Direct Debit / Direct Credit ผ่านหน้าจอ ATM
ช่วยลดจำนวนลูกค้าที่รอใช้บริการหน้าเคาน์เตอร์ สำหรับ Internet Banking นั้น
Application ต่างๆ ทำให้ลูกค้าสามารถใช้บริการของธนาคารได้รวดเร็วขึ้น
เสมือนการใช้บริการโดยตรงที่สาขา

-   ลักษณะลูกค้าและกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

ธนาคารให้ความสำคัญกับผู้บริโภคเป็นหลัก จึงพิจารณาแบ่งกลุ่มลูกค้าออกเป็น 6 กลุ่ม
ตามความต้องการและพฤติกรรมการใช้บริการ
เพื่อสามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้ตรงจุด ดังนี้

1.  กลุ่มประชาชนระดับรากฐาน

2.  กลุ่มนักเรียน นิสิต นักศึกษา

3.  ประชาชนทั่วไป

4.  SMEs

5.  ธุรกิจขนาดใหญ่

6.  หน่วยงานราชการ/รัฐวิสาหกิจ

-   การจำหน่ายและช่องทางการจำหน่าย

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 ธนาคารกรุงไทยมีเครื่อง ATM 2,198 เครื่อง
และมีสาขาและสาขาย่อยทั่วประเทศ จำนวน 643 สาขา ซึ่งตามภูมิภาคที่ตั้งได้ดังนี้

  --------- ---------- --------- ----------------- --------- -------- ---------
            กรุงเทพ     กลาง      ตะวันออกเฉียงเหนือ   เหนือ      ใต้       รวม

  สาขา      125        169       96                101       80       571

  สาขาย่อย   30         19        14                2         7        72

  รวม       155        188       110               103       87       643
  --------- ---------- --------- ----------------- --------- -------- ---------

นอกจากนี้ ธนาคารให้บริการแก่ลูกค้าในต่างประเทศผ่านทางสาขาต่างประเทศ จำนวน 7 สาขา
ได้แก่
สาขาลอสแองเจลิส (สหรัฐอเมริกา) สาขาสิงคโปร์ สาขามุมไบ (อินเดีย) สาขาคุนหมิง
(สาธารณรัฐประชาชนจีน) สาขานครหลวงเวียงจันทน์ (สาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว)
สาขาพนมเปญ (ราชอาณาจักรกัมพูชาประชาธิปไตย) และ สาขาย่อยจังหวัดเสียมเรียบ
(ราชอาณาจักรกัมพูชาประชาธิปไตย)

-   ภาพรวม

ในปี 2548 สถาบันการเงินทั้งธนาคารพาณิชย์และไม่ใช่ธนาคารพาณิชย์ (Non-bank)
ยังคงใช้ความพยายามในการดำเนินธุรกิจเพิ่มขึ้น
ทั้งนี้นอกจากภาวะการแข่งขันที่ทวีความรุนแรงยิ่งขึ้นแล้ว
ยังมีสภาพแวดล้อมทั้งภายนอกและภายในอันเกิดจากการชะลอตัวลงของเศรษฐกิจโลก
และเศรษฐกิจไทยที่ได้รับผลกระทบจากภัย
สึนามิ ภัยแล้งในช่วงครึ่งปีแรก และภัยน้ำท่วมในครึ่งปีหลัง
การเพิ่มขึ้นของราคาน้ำมันและภาวะเงินเฟ้อ ตลอดจนเหตุการณ์ความไม่สงบใน 3
จังหวัดชายแดนภาคใต้ และการกลับมาระบาดของโรคไข้หวัดนก
จึงส่งผลกระทบให้การดำเนินธุรกิจของสถาบันการเงินส่วนใหญ่ขยายตัวไม่มากนัก
สำหรับธนาคารพาณิชย์ ยอดเงินฝากและสินเชื่อของทั้งระบบเพิ่มขึ้นเล็กน้อย ประมาณร้อยละ 4.0
และร้อยละ 3.0 ตามลำดับ ขณะที่สินเชื่อด้อยคุณภาพ (NPLs) ของทั้งระบบ ลดลงประมาณร้อยละ
5.0 และกำไรสุทธิขยายตัวประมาณร้อยละ 18.0

-   สภาพการแข่งขันในอุตสาหกรรม

สภาวะการแข่งขันของธุรกิจธนาคารยังคงมีอยู่อย่างต่อเนื่องตลอดปี 2548
ทุกธนาคารดำเนินกลยุทธ์ในเชิงรุกเข้าหาลูกค้าตลอดเวลา เพื่อช่วงชิงความเป็นผู้นำตลาด
และเพิ่มหรือรักษาส่วนแบ่งทางการตลาด มีการเสนอผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายและครบวงจร
รวมถึงการเพิ่มมูลค่าของผลิตภัณฑ์และบริการ พร้อมทั้งเพิ่มจุดขายให้เข้าถึงกลุ่มลูกค้าจำนวนมาก
และที่สำคัญคือการแข่งขันด้านราคา ทั้งอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมต่างๆ

นอกจากนี้ ยังมีการกำหนดตำแหน่งทางการตลาด ภาพลักษณ์
รวมทั้งสื่อสารให้เห็นถึงจุดเด่นหรือเอกลักษณ์ที่แตกต่างจากคู่แข่งของแต่ละธนาคาร
การเร่งพัฒนาให้เป็น Electronic Banking ที่ทันสมัย สะดวก รวดเร็วและปลอดภัย
การให้บริการแบบ Self-Service Banking ตลอด 24 ชั่วโมง
ตลอดจนการเร่งขยายเครือข่ายทางธุรกิจ และสร้างความสัมพันธ์ทางการค้าให้กว้างขวางออกไป
เพื่อสามารถให้บริการลูกค้าได้ครอบคลุม และทำ Cross Selling ได้มากขึ้น
ซึ่งทำให้ธนาคารส่วนใหญ่สามารถเพิ่มรายได้จากค่าธรรมเนียม
ซึ่งเป็นธุรกรรมที่ไม่ต้องมีเงินกองทุนรองรับ

ในส่วนของสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารพาณิชย์นั้น มีอยู่จำนวนมาก
โดยเป็นสถาบันที่อยู่ในการดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย จำนวน 28 ราย
ซึ่งสามารถทำธุรกรรมให้สินเชื่อส่วนบุคคลได้ และเป็นบริษัทที่
จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย 2 บริษัท คือ บมจ. อิออนธนสินทรัพย์ และ บมจ.
บัตรกรุงไทย
การดำเนินธุรกิจของกลุ่มนี้มุ่งเน้นกลุ่มลูกค้ารายย่อย โดยเฉพาะสินเชื่อบุคคลที่มีความเสี่ยงต่ำ
กลุ่มลูกค้าต่างจังหวัด และเน้นในด้านความรวดเร็ว พร้อมทั้งการเพิ่มสิทธิประโยชน์
และกระตุ้นการใช้จ่ายของลูกค้าให้สูงยิ่งขึ้น จากสภาพการแข่งขันตามที่ได้กล่าวมาข้างต้นทั้งหมดนั้น
ทำให้ธนาคารพาณิชย์ทุกแห่งต้องมุ่งทำการตลาดเพื่อดึงดูดลูกค้าในทุกด้าน กล่าวคือ

ด้านผลิตภัณฑ์ เน้นการให้บริการที่ครอบคลุม ทั้งลูกค้าขนาดใหญ่ ขนาดกลางและขนาดย่อย
วาณิชธนกิจ การบริหารเงิน และบุคคลธนกิจ โดยการออกผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ
ที่ตอบสนองความต้องการลูกค้าเฉพาะกลุ่มมากขึ้น พร้อมทั้งมีการต่อยอดบริการให้ครบวงจร เช่น
การให้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย ควบคู่ไปกับการให้สินเชื่อเพื่อการตกแต่งและซ่อมแซมที่อยู่อาศัย เป็นต้น
รวมทั้งการร่วมมือทางธุรกิจกับธุรกิจการเงินอื่นๆ เพื่อให้บริการที่ครบวงจร (Universal
Banking) ตามแผนพัฒนาระบบสถาบันการเงิน อาทิ บริการ Bancassurance ธุรกิจเช่าซื้อ
ธุรกิจลีสซิ่ง เป็นต้น รวมทั้งมีการ Cross Sell มากขึ้น

ด้านช่องทางการจำหน่าย ขยายเครือข่ายและวิธีการเข้าถึงลูกค้าให้ได้มากที่สุด
ทั้งการเปิดสาขาย่อย การให้บริการในวันหยุดและนอกเวลาทำการ
การให้บริการด้วยเครื่องอิเล็กทรอนิกส์ตลอด 24 ชั่วโมง
รวมทั้งการร่วมมือกับพันธมิตรทางธุรกิจอื่นที่มีศักยภาพ เช่น โรงแรม โรงภาพยนตร์ ห้างสรรพสินค้า
สถานีบริการน้ำมัน
เป็นต้น เพื่อเพิ่มช่องทางการเข้าถึงลูกค้าจำนวนมากพร้อมกัน การให้บริการ e-Banking
ผ่านระบบโทรศัพท์บ้าน โทรศัพท์มือถือ และ คอมพิวเตอร์ การเข้าหาลูกค้าถึงบ้านและสำนักงาน
โดยการใช้รถยนต์เป็นสาขาเคลื่อนที่ (Mobile Lending) หรือการให้บริการ Drive Through
เป็นต้น

ด้านราคา มีการแข่งขันไม่รุนแรงมากนักโดยอาจมีการใช้กลยุทธ์ด้านราคาในช่วงเวลาสั้นๆ
เนื่องจากทิศทางอัตราดอกเบี้ยเป็นช่วงขาขึ้น ในขณะที่สภาพคล่องยังอยู่ในระดับสูง
จะมีการแข่งขันด้วยการให้อัตราดอกเบี้ยเงินฝากสูงบ้างในกลุ่มธนาคารขนาดกลางและเล็กที่ขาดสภาพคล่อง
นอกจากนี้ มีธนาคารพาณิชย์หลายแห่งใช้
กลยุทธ์การให้กู้เงินแบบไม่มีหลักประกัน (Clean Loans) เพื่อช่วงชิงส่วนแบ่งการตลาดจากธุรกิจ
Non-Bank โดยให้ผ่อนชำระหนี้แบบลดต้นลดดอกเบี้ย ต่างจาก Non-Bank ที่คิดดอกเบี้ยแบบ Flat
Rate

ด้านการส่งเสริมการขาย มีการโฆษณาประชาสัมพันธ์ ชิงโชค ให้รางวัล ได้แก่
บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ โปรแกรมท่องเที่ยวต่างประเทศ รถยนต์ และเครื่องใช้ไฟฟ้าต่างๆ
โดยจะมีการแข่งขันรุนแรงมากในบริการบัตรเครดิต
ด้วยการกระตุ้นการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตโดยคืนเงินสดร้อยละ 0.5 - 2.5 ของยอดใช้จ่าย
แทนการสะสมแต้มเพื่อแลกของขวัญ นอกจากนี้ยังใช้กลยุทธ์ให้แรงจูงใจลูกค้าแนะนำลูกค้า
เพื่อขยายฐานลูกค้าเพิ่มขึ้น

ด้านลูกค้าสัมพันธ์ เน้นการสร้างความสัมพันธ์กับลูกค้า (CRM) เพื่อสร้างความภักดีต่อธนาคาร
โดยการให้บริการลูกค้าอย่างต่อเนื่อง
รวมทั้งการให้ความรู้ที่เกี่ยวข้องกับการประกอบธุรกิจของลูกค้าอย่างต่อเนื่องในแต่ละกลุ่มเป้าหมายเพื่อสร้างความแข็งแกร่งให้ลูกค้า

-   จำนวนคู่แข่งของ ธนาคารกรุงไทย

-   การแข่งขันของธนาคารพาณิชย์เพิ่มขึ้นมากโดยมีกลุ่มคู่แข่งขันจากทั้งกลุ่มผู้ประกอบการธนาคารพาณิชย์ด้วยกันเอง
    กลุ่มสถาบันการเงินอื่น และกลุ่มธุรกิจที่ไม่ใช่สถาบันการเงิน (Non-Bank)
    ซึ่งเป็นผลจากการปรับโครงสร้างสถาบันการเงิน ตามแผนพัฒนาระบบสถาบันการเงินเป็นหลัก
    เพื่อตอบสนองภาวะการค้าและการเงินโลกที่เปลี่ยนไปอย่างรวดเร็ว

-   คู่แข่งที่มีนัยสำคัญต่อการแข่งขันในระบบธนาคารพาณิชย์ ประกอบด้วย

1. ธนาคารพาณิชย์ไทยที่มีผู้ถือหุ้นรายใหญ่สัญชาติไทย 12 แห่ง ได้แก่ ธนาคารกรุงเทพ
ธนาคารกรุงไทย ธนาคารกสิกรไทย ธนาคารไทยพาณิชย์ ธนาคารทหารไทย ธนาคารกรุงศรีอยุธยา
ธนาคารนครหลวงไทย ธนาคารไทยธนาคาร ธนาคารธนชาต ธนาคารทิสโก้ ธนาคารเกียรตินาคิน
ธนาคารสินเอเซีย และธนาคารพาณิชย์เพื่อรายย่อย จำนวน 1 แห่งได้แก่ ธนาคารแลนด์ แอนด์
เฮ้าส์ เพื่อรายย่อย

2. ธนาคารพาณิชย์ไทยที่มีผู้ถือหุ้นรายใหญ่เป็นสถาบันการเงินต่างชาติ อีก 2 แห่ง คือ
ธนาคารสแตนดาร์ดชาร์เตอร์ด (ไทย) และธนาคารยูไนเต็ด โอเวอร์ซีส์ (ไทย)

ซึ่งหากจัดกลุ่มตาม ธปท.ที่ใช้ส่วนแบ่งการตลาดด้านสินทรัพย์เป็นเกณฑ์ จะแบ่งเป็นธนาคารขนาดใหญ่
5 แห่ง ขนาดกลาง 3 แห่ง และขนาดเล็ก 7 แห่ง

-   จำนวนธุรกิจที่ไม่ใช่สถาบันการเงินเพิ่มขึ้นมาก ขยายบทบาทเข้ามาให้บริการทางการเงิน
    รวมทั้งมีสถาบันการเงินเดิมเปลี่ยนฐานะมาเป็น Credit Company เพิ่มขึ้น
    ซึ่งส่วนใหญ่จะให้บริการ ด้านบัตรเครดิต
    บัตรเดบิต สินเชื่อส่วนบุคคล และชำระสินค้าเงินผ่อน เป็นต้น
    โดยปัจจุบันมีบริษัทที่อยู่ในความดูแลของ ธปท. รวม 28 แห่ง นอกจากนี้ ยังมีธุรกิจอื่น
    ที่เข้ามาเป็นตัวกลางในการชำระเงิน เช่น Pay Point AIS และ True เป็นต้น

-   ธนาคารเฉพาะกิจ และสถาบันการเงินที่เป็นรัฐวิสาหกิจอื่น ขยายขอบเขตการให้บริการเพิ่มขึ้น
    ทั้ง
    ธนาคารออมสิน ธนาคารอาคารสงเคราะห์ ธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร
    ธนาคารเพื่อการส่งออกและนำเข้าแห่งประเทศไทย
    ธนาคารพัฒนาวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมแห่งประเทศไทย
    ทำให้ส่วนแบ่งการตลาดของธนาคารเฉพาะกิจ เพิ่มขึ้นจากร้อยละ 8.1 ใน ปี 2539
    เป็นร้อยละ 19.2 ในปี 2548

-   ตลาดหุ้นและตลาดตราสารหนี้ขยายบทบาทมากขึ้นโดยเฉพาะตลาดตราสารหนี้
    การเติบโตของส่วนแบ่งตลาดสูงขึ้นมาก ทำให้ผู้ประกอบการมีทางเลือกในการระดมทุนมากขึ้น
    ซึ่งทำให้ส่วนแบ่งของธนาคารพาณิชย์ในการให้สินเชื่อในระบบน้อยลง
    ส่งผลให้การแข่งขันของธนาคารพาณิชย์ในระบบมีมากขึ้น

  ---------------------------------- ------------- -----------------------
  หน่วย : ร้อยละ                                     

  ส่วนแบ่งการตลาด                      ปี 2548        ปี 2539

  ตลาดเงิน                            57            74

  ตลาดหุ้น                             27            22

  ตลาดตราสารหนี้                       16            4

  รวม                                100           100

  ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย                         
  ---------------------------------- ------------- -----------------------

-   ขนาดของธนาคารเมื่อเทียบกับคู่แข่งขัน

ธนาคารกรุงไทยจัดอยู่ในกลุ่มธนาคารขนาดใหญ่ (ตามเกณฑ์ของ
ธปท.ที่กำหนดจากส่วนแบ่งการตลาดด้านสินทรัพย์ที่เกินกว่าร้อยละ 10 ขึ้นไป)
โดยมีขนาดใหญ่เป็นอันดับ 2 ของระบบธนาคารพาณิชย์ไทย สะท้อนจากส่วนแบ่งการตลาด
ด้านสินเชื่อ สินทรัพย์ และเงินฝาก ที่ระดับร้อยละ 18.0 ร้อยละ 16.5 และร้อยละ 17.5
ตามลำดับ

สำหรับช่องทางการเข้าถึงลูกค้า ธนาคารกรุงไทยมีจำนวนสาขาเป็นอันดับที่ 3 รวมทั้งสิ้น 643
สาขา คิดเป็น ร้อยละ 15.2 ของระบบธนาคารพาณิชย์ มีสาขาเต็มรูปแบบสูงเป็นอันดับหนึ่งถึง 571
สาขา คิดเป็นส่วนแบ่งการตลาดร้อยละ 17.9 ขณะที่มีสาขาย่อยเพียง 72 สาขา
คิดเป็นส่วนแบ่งการตลาดเพียงร้อยละ 7.0 (ข้อมูลจากเว็บไซต์ของธนาคารแห่งประเทศไทย)
ซึ่งธนาคารอยู่ระหว่างเร่งดำเนินการเปิดสาขาย่อยอย่างเร่งด่วนในปัจจุบันตามที่ได้กล่าวในหัวข้อ
6โครงการในอนาคต

ตารางแสดงจำนวนและส่วนแบ่งตลาดของสินทรัพย์ สินเชื่อ และเงินฝาก ณ วันที่ 31 ธันวาคม
2548

  ------------------------ ----------- ------------ ----------- ------------ ------------ ------------
                           สินทรัพย์                   สินเชื่อ                    เงินฝาก       

                           จำนวน       ส่วนแบ่งตลาด   จำนวน       ส่วนแบ่งตลาด   จำนวน        ส่วนแบ่งตลาด

                           ( ล้านบาท )  ( ร้อยละ )    ( ล้านบาท)   ( ร้อยละ )    ( ล้านบาท )   ( ร้อยละ )

  ธนาคารกรุงเทพ             1,398,842   19.93        910,476     18.37        1,163,501    20.76

  ธนาคารกรุงไทย             1,160,021   16.53        891,997     18.00        982,971      17.53

  ธนาคารกสิกรไทย            837,309     11.93        626,946     12.65         687,781     12.27

  ธนาคารไทยพาณิชย์           814,587     11.61        612,062     12.34         625,335     11.16

  ธนาคารทหารไทย            717,199     10.22        553,501     11.17         517,129     9.22

  รวมธนาคารขนาดใหญ่         4,927,958   70.22        3,594,982   72.53        3,976,717    70.94

  ธนาคารกรุงศรีอยุธยา         647,371     9.22         453,120     9.14         560,120      9.99

  ธนาคารนครหลวงไทย         454,364     6.47         297,249     6.00          382,148     6.82

  ธนาคารไทยธนาคาร          269,838     3.85         140,167     2.83         194,447      3.47

  รวมธนาคารขนาดกลาง        1,371,573   19.54        890,536     17.97        1,136,715    20.28

  ธนาคารยูไนเต็ดโอเวอร์ซีส์     196,692     2.80         159,601     3.22          152,576     2.72
  (ไทย)                                                                                   

  ธนาคารธนชาต              195,479     2.79         83,197      1.68          149,015     2.66

  ธนาคารสแตนดาร์ดชาร์เตอร์ด   139,380     1.99         87,994      1.77         87,699       1.56
  (ไทย)                                                                                   

  ธนาคารทิสโก้               75,283      1.07         63,948      1.29          34,451      0.62

  ธนาคารเกียรตินาคิน          68,051      0.97         45,536      0.92         40,396       0.72

  ธนาคารสินเอเชีย            34,544      0.49         24,881      0.50         21,921       0.39

  รวมธนาคารขนาดเล็ก         709,429     10.11        465,157     9.38         486,058      8.67

  ธนาคารแลนด์ แอนด์          9,301       0.13         6,212       0.12         6,321        0.11
  เฮ้าส์เพื่อรายย่อย                                                                           

  รวมธนาคารเพื่อรายย่อย       9,301       0.13         6,212       0.12         6,321        0.11

  รวมทั้งสิ้น                  7,018,261   100.00       4,956,887   100.00       5,605,811    100.00
  ------------------------ ----------- ------------ ----------- ------------ ------------ ------------

ที่มา: ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

-   สถานภาพและศักยภาพในการแข่งขัน

ธนาคารกรุงไทยเป็นธนาคารขนาดใหญ่อันดับ 2 ของระบบ
เป็นธนาคารของรัฐที่มีฐานลูกค้าจำนวนมากรวมถึงลูกค้าจากระบบ GFMIS
ซึ่งสามารถขยายฐานไปสู่กลุ่มลูกค้าเอกชนที่ติดต่อกับภาครัฐ ทำให้ธนาคารมีศักยภาพในการแข่งขันสูง
โดยธนาคารได้เสริมจุดแข็งในด้านต่างๆ เพิ่มขึ้น เพื่อขยายผลจากโอกาสที่มีอยู่
และเพื่อรองรับผลกระทบที่เกิดจากการเปลี่ยนแปลงของสภาพแวดล้อม ทั้งทางเศรษฐกิจ การเงิน
การธนาคาร และ กฎระเบียบต่างๆ โดยเฉพาะการเปิดเสรีการค้าและการเงิน
ตลอดจนภัยธรรมชาติและโรคระบาดที่ไม่อาจเลี่ยงและคาดเดาได้ ดังนี้

1.  ด้านโครงสร้างองค์กร มีการปรับโครงสร้างใหม่ภายใต้แนวคิด Functional Approach
    เพื่อผลักดันให้ธนาคารเป็น The Convenience Bank ที่เป็นผู้นำด้านเทคโนโลยีสารสนเทศ
    สามารถให้บริการลูกค้าได้ย่างรวดเร็วมีประสิทธิภาพ ขยายฐานรายได้ค่าธรรมเนียม
    เพื่อการเติบโตที่ต่อเนื่องและมั่นคง สร้างผลตอบแทนที่ดีแก่ผู้ถือหุ้น โดยมีการแบ่งสายงาน
    และกลุ่มงานตามหน้าที่ในแต่ละด้าน และตามกลุ่มลูกค้าเป็นหลัก รวม 14 สายงาน
    โดยสายงานหลักที่มีการเปลี่ยนแปลง คือ สายงานบริหารสินเชื่อและความเสี่ยง
    สายงานสนับสนุนธุรกิจที่เน้นการรวมศูนย์มากขึ้น เพื่อการประหยัดทรัพยากร
    และเพื่อให้พนักงานสามารถทำหน้าที่ขายผลิตภัณฑ์และให้บริการได้ดียิ่งขึ้น
    เพื่อตอบสนองต่อนโยบายการทำธุรกิจเชิงรุกมากขึ้น
    โดยเฉพาะการขยายฐานลูกค้ารายย่อยทั้งภาครัฐและเอกชน
    เพื่อเชื่อมโยงสู่การทำธุรกรรมทางการเงิน

2.  ด้านบุคลากร ธนาคารเป็นธุรกิจที่ให้บริการทางการเงิน
    พนักงานจึงถือเป็นปัจจัยสำคัญที่จะนำไปสู่ความสำเร็จ
    ธนาคารจึงเน้นการสร้างวัฒนธรรมองค์กรใหม่
    ให้พนักงานมีจิตสำนึกในการเป็นนักการตลาดที่สร้างสรรค์
    พัฒนาตนเองให้มีความรอบรู้ในบริการ เพื่อพร้อมที่จะให้บริการตลอดเวลา
    ทำงานด้วยความซื่อสัตย์สุจริตและมีประสิทธิภาพ
    อีกทั้งธนาคารยังเน้นการทำงานเป็นทีมและการเป็นองค์กรแห่งการเรียนรู้
    มีการพัฒนาศักยภาพพนักงานด้วยการให้ทุน จัดฝึกอบรม และมีการประเมินผลด้วยระบบ
    Balanced Scorecard

3.  ด้านเทคโนโลยีสารสนเทศ ธนาคารได้พัฒนาระบบเทคโนโลยีให้ก้าวหน้าและทันสมัยในทุกด้าน
    เพื่อการบริหารจัดการฐานข้อมูลลูกค้าและฐานข้อมูลอื่น
    ให้มีประสิทธิภาพทั้งเชิงปริมาณและคุณภาพ เช่น ระบบ CBS ระบบ Data Warehouse และ
    ระบบ e-Document เป็นต้น โดยประโยชน์ที่จะได้รับ มีดังนี้

-   ธนาคารสามารถวิเคราะห์ วิจัย ข้อมูล ได้อย่างถูกต้องแม่นยำและรวดเร็ว
    ประกอบการวางแผนงานด้านการตลาดและการบริหารคุณภาพสินทรัพย์ได้อย่างมีประสิทธิภาพ
    เช่น ระบบ KTB-Credit Management System (KTB-CMS)
    ซึ่งเป็นระบบที่ใช้ในการบริหารงานสินเชื่อ และ Credit Scoring
    ซึ่งเป็นระบบการจัดอันดับความเสี่ยงของลูกค้าสินเชื่อ เป็นต้น

-   ธนาคารสามารถให้บริการลูกค้าได้อย่างสะดวก รวดเร็ว ถูกต้อง ปลอดภัย รวมถึง
    ลดการใช้กำลังคนและต้นทุน เช่น เครื่อง ATM เครื่อง ADM
    เครื่องปรับรายการในสมุดบัญชีอัตโนมัติ ระบบ GFMIS และ บริการ Internet Banking
    ผ่านทาง www.ktb.co.th เป็นต้น

    1.  ด้านการตลาด ธนาคารบริหารจัดการโดยมีลูกค้าเป็นจุดศูนย์กลาง โดย

-   ธนาคารมีผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่ตอบสนองความต้องการของกลุ่มเป้าหมาย
    มีจุดขายที่ใกล้ ใช้บริการได้ง่าย มีราคาที่เหมาะสม มีการส่งเสริมการขายที่จูงใจ
    และที่สำคัญพนักงานมี Marketing Mind & Service Mind

-   ธนาคารใช้นโยบายการตลาดเชิงรุก โดยการตั้ง KTB Sales Club
    ให้พนักงานทุกคนเป็นสมาชิก เพื่อขายผลิตภัณฑ์และบริการของธนาคาร และบริษัทในเครือ

-   ธนาคารมุ่งเน้นการสร้างสัมพันธ์ที่ดีต่อลูกค้าและจัดให้มีการประเมินความพึงพอใจของลูกค้า
    เพื่อนำมาปรับปรุงอย่างสม่ำเสมอ รวมทั้งยังมีการประกันคุณภาพการให้บริการ
    เพื่อให้บรรลุความพึงพอใจสูงสุดของลูกค้า

    1.  ด้านการบริหารความเสี่ยง ธนาคารเน้นการบริหารความเสี่ยงอย่างมีประสิทธิภาพ
        เพื่อลดความเสี่ยงในการเกิดความเสียหาย
        โดยเฉพาะการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่เริ่มจาก

    -   การคัดกรอง ด้วยระบบ KTB-CMS

    -   การป้องกัน โดยการแบ่งแยกหน้าที่และการคานอำนาจ
        หรือการพิจารณาสินเชื่อในรูปของคณะทำงาน
        และการตั้งสายงานกลั่นกรองสินเชื่อแยกจากสายงานสินเชื่อ

    -   การจัดการก่อนเกิดหนี้ด้อยคุณภาพ ด้วยระบบการตรวจสอบ ติดตาม อย่างสม่ำเสมอ
        ไม่ปล่อยจนลูกค้าขาดการผ่อนชำระ เพื่อป้องกันการเป็น NPLs ในอนาคต

นอกจากนี้ ธนาคารยังมีการบริหารความเสี่ยงด้านการตลาดที่อาจเกิดได้ตลอดเวลา
เพราะเป็นปัจจัยภายนอกที่ไม่อาจควบคุมได้ จึงต้องมีแผนรองรับในแต่ละสถานการณ์แวดล้อม
ในขณะที่การบริหารความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ
เน้นให้พนักงานตระหนักถึงความสูญเสียที่จะเกิดขึ้นทั้งต่อตนเองและธนาคาร หากเกิดการผิดพลาด
เพื่อให้การทำงานแต่ละขั้นตอนมีความเสี่ยงต่อการผิดพลาดน้อยที่สุด

2.  ด้านการวิจัยและพัฒนา
    เป็นส่วนสำคัญของการตลาดสมัยใหม่ที่ความต้องการและความภักดีต่อสินค้าของลูกค้าเปลี่ยนแปลงไปอยู่เสมอ
    การวิจัยและพัฒนาจึงต้องมีบทบาทตลอดเวลา โดยธนาคารให้ความสำคัญทั้ง 3 ด้าน คือ

-   การวิจัยลูกค้า เพื่อสำรวจความต้องการ และความพึงพอใจ

-   การวิจัยภายในองค์กร เพื่อการปรับปรุงและพัฒนา

-   การวิจัยภายนอกองค์กร เพื่อประกอบการวางแผนงานสินเชื่อ แผนงานธนาคาร
    และเพื่อการเผยแพร่ความรู้เชิงวิชาการ

7.  ด้านความรับผิดชอบต่อสังคม ธนาคารเน้นการบริหารด้วยหลักธรรมาภิบาล
    มีการดำเนินงานด้วยความโปร่งใส และเปิดเผยข้อมูลอย่างเหมาะสม โดย ธนาคารจัดให้ปี
    2549 เป็นปีแห่งการกำกับดูแลที่ดี ที่เน้นความโปร่งใส ความรับผิดชอบในหน้าที่
    ความรับผิดชอบต่อผลงาน และความยุติธรรม นอกจากนี้ ธนาคารยังจัดกิจกรรมต่างๆ
    ที่เป็นประโยชน์ต่อสังคม ทั้งการสนับสนุนโครงการโรงเรียนในฝัน โครงการกรุงไทยยุววาณิช
    โครงการ SME Award และการให้ทุนการศึกษา เพื่อสร้างภาพลักษณ์ที่ดีขององค์กร
    อันจะนำมาซึ่งโอกาสในการทำธุรกิจในอนาคต

-   แนวโน้มภาวะอุตสาหกรรมและสภาพการแข่งขันในอนาคต

ในปี 2549 คาดว่าการดำเนินธุรกิจของสถาบันการเงิน
โดยเฉพาะธนาคารพาณิชย์น่าจะปรับตัวดีขึ้นตามภาวะเศรษฐกิจที่มีแนวโน้มดีกว่าปี 2548 อย่างไรก็ดี
การเปลี่ยนแปลงของสภาพแวดล้อม อาทิ เศรษฐกิจโลกและเศรษฐกิจไทยที่คาดว่าจะขยายตัวร้อยละ
4.3 และร้อยละ 4.4-4.9 ตามลำดับ การเปลี่ยนแปลงกฎระเบียบ
ตลอดจนสภาพแวดล้อมทางสังคมที่เปลี่ยนแปลง
จะทำให้ภาวะการเงินและการธนาคารปรับเปลี่ยนตามไปด้วย เฉพาะอย่างยิ่ง
อัตราดอกเบี้ยมีทิศทางปรับตัวสูงขึ้นต่อเนื่อง NPLs มีแนวโน้มปรับตัวลดลง
อัตราแลกเปลี่ยนมีแนวโน้มผันผวนและส่งผลให้ค่าเงินบาทแข็งขึ้น
ภาวะการแข่งขันของระบบสถาบันการเงินจะรุนแรงมากขึ้น
อันเป็นผลจากผู้ประกอบการธนาคารรายเดิมที่แข็งแกร่งขึ้น
การเพิ่มขึ้นของผู้ประกอบการรายใหม่ที่ยกฐานะขึ้นตามแผนพัฒนาระบบสถาบันการเงิน
การเปลี่ยนแปลงโครงสร้างสถาบันการเงิน การขยายขอบเขตการให้บริการของธนาคารเฉพาะกิจ
เช่น ธนาคารออมสิน ธนาคารอาคารสงเคราะห์ และธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร
ตลาดหุ้นและตลาดตราสารหนี้ขยายบทบาทมากขึ้น รวมทั้ง ธุรกิจ Non-Bank ทั้งรายเดิม
และรายใหม่ ที่ขยายบทบาทเข้ามาให้บริการทางการเงิน
โดยเฉพาะในธุรกรรมการเป็นตัวกลางในการชำระเงิน การผ่อนชำระค่าสินค้าและสินเชื่อบุคคล
เป็นต้น

ปัจจัยต่างๆ ดังกล่าวข้างต้น จะส่งผลให้การดำเนินธุรกิจของสถาบันการเงินมีการแข่งขันมากขึ้น
โดยทุกสถาบันจะต้องเร่งสร้างผลกำไรเพื่อเสริมความแข็งแกร่งด้านเงินทุนในอนาคต
และต้องเร่งพัฒนาองค์กรอย่างเต็มที่ในทุกด้าน
เพื่อให้ทันกับการเปิดเสรีทางการเงินที่จะมีขึ้นหลังจากการบังคับใช้แผนพัฒนาระบบสถาบันการเงินไปแล้ว
3 ปี หรือประมาณปี 2550

สำหรับธนาคารกรุงไทยนั้น ได้กำหนดกลยุทธ์ธุรกิจโดยใช้จุดแข็งจากสัมพันธภาพที่ดีกับภาครัฐ
สะท้อนให้เห็นจาก การพัฒนาระบบ GFMIS
และทำหน้าที่อำนวยความสะดวกในการเบิกจ่ายงบประมาณส่วนใหญ่ของประเทศ ให้กับรัฐบาล
ธนาคารจึงกำหนดจุดยืนการเป็น Processing Bank
โดยการทำหน้าที่เป็นผู้บริหารเงินสดให้กับองค์กรและหน่วยงานต่างๆ
เพื่อสร้างฐานรายได้ค่าธรรมเนียม พร้อมกันนี้ ธนาคารมีการเตรียมพร้อมและปรับตัว
เพื่อให้สามารถรับมือกับกฎเกณฑ์ต่างๆ ทั้งจากภายในและภายนอกประเทศ
ตลอดจนการเร่งพัฒนาด้านเทคโนโลยีสารสนเทศ และเครื่องมืออุปกรณ์ต่างๆ ให้ทันสมัย
สามารถแข่งขันกับธนาคารต่างประเทศ ภายหลังการเปิดเสรีทางการเงิน

จากการที่ธนาคารมีฐานลูกค้าเงินฝากกว่า 12 ล้านบัญชี จำนวนลูกค้า 10 ล้านราย
ธนาคารจึงมุ่งพัฒนาบริการให้แก่กลุ่มลูกค้ารายย่อย โดยจะเสนอผลิตภัณฑ์และบริการใหม่ๆ
ให้กับลูกค้ากลุ่มนี้ เพื่อเป็นการรักษาฐานลูกค้า พร้อมกันนี้
ธนาคารมีนโยบายให้บริการกับธนาคารที่จัดตั้งขึ้นใหม่ โดยเฉพาะด้านงานสนับสนุน เช่น
การขนเงินสด บริการ ATM บริการเกี่ยวกับเช็ค เป็นต้น

-   แหล่งที่มาของเงินทุน

เงินฝากเป็นแหล่งเงินทุนหลักของธนาคารโดยคิดเป็น ร้อยละ 84.7
ของแหล่งเงินทุนส่วนแหล่งเงินทุนอื่นๆ ที่สำคัญ ได้แก่ แหล่งเงินทุนจากผู้ถือหุ้น
การกู้ยืมโดยการออกตราสารหนี้ และการกู้ยืมระหว่างธนาคาร

สำหรับการใช้ไปของเงินทุนนั้น เป็นเงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับสุทธิ ร้อยละ 77.3
เงินลงทุนสุทธิร้อยละ 8.7 หลักทรัพย์ซื้อโดยมีสัญญาขายคืน ร้อยละ 4.2
และรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน ร้อยละ 6.0 ทั้งนี้
เมื่อวิเคราะห์เปรียบเทียบเงินที่ใช้ไปในการให้สินเชื่อกับแหล่งเงินทุนด้านเงินฝากตามระยะเวลาที่เหลือของสัญญา
พบว่าธนาคารมีเงินให้สินเชื่อจำแนกตามระยะเวลาที่เหลือของสัญญาการให้สินเชื่อ ไม่เกิน 1 ปี
จำนวน 345,908 ล้านบาท หรือ ร้อยละ 38.8 ของสินเชื่อทั้งหมด และ เกิน 1 ปี จำนวน
546,361 ล้านบาท หรือ ร้อยละ 61.2 ของสินเชื่อทั้งหมด ในขณะที่
มีเงินฝากประเภทจ่ายคืนเมื่อทวงถามและออมทรัพย์ จำนวน 576,699 ล้านบาท หรือ ร้อยละ
58.7 ของเงินฝากทั้งหมด จ่ายคืนเมื่อสิ้นระยะเวลาไม่ถึง 1 ปี จำนวน 231,999 ล้านบาท หรือ
ร้อยละ 23.6 ของเงินฝากทั้งหมด และจ่ายคืนเมื่อสิ้นระยะเวลา 1 ปีขึ้นไป จำนวน 174,273
ล้านบาท หรือ ร้อยละ 17.7 ของเงินฝากทั้งหมด

-   นโยบายสภาพคล่องและแหล่งที่มาของเงินทุน

ธนาคารสามารถดำรงสินทรัพย์สภาพคล่องได้ตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
พร้อมทั้งสามารถรักษาระดับสภาพคล่องที่เพียงพอและเหมาะสม เพื่อที่จะรองรับกับภาระผูกพันต่างๆ
เมื่อครบกำหนด ซึ่งลักษณะการดำเนินธุรกิจหลักของธนาคารโดยทั่วไป
แหล่งเงินทุนของธนาคารจะอยู่ในรูปของสกุลเงินบาท อีกทั้ง
ธนาคารพยายามใช้เงินทุนจากหลายแหล่ง พร้อมทั้งได้พัฒนาแหล่งเงินทุนต่างๆ
เพื่อขยายฐานเงินทุนให้หลากหลาย เช่น การเสนอเงินฝากที่มีระยะเวลาครบกำหนดต่างกัน ทั้งนี้
การกำหนดนโยบายและแนวทางในการบริหารสภาพคล่อง
อยู่ภายใต้ความรับผิดชอบของคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน (ALCO)

-   ความสามารถในการดำรงเงินกองทุน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 ธนาคารมีเงินกองทุนชั้นที่ 1 ต่อสินทรัพย์เสี่ยง ร้อยละ 8.5
และเงินกองทุนทั้งสิ้นต่อสินทรัพย์เสี่ยง ร้อยละ12.1 เพิ่มขึ้นจาก 31 ธันวาคม 2547 ซึ่งเท่ากับ
ร้อยละ 8.2 และร้อยละ10.9 ตามลำดับ
โดยเพียงพอตามเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้ดำรงเงินกองทุนชั้นที่ 1 ต่อสินทรัพย์เสี่ยง
และเงินกองทุนทั้งสิ้นต่อสินทรัพย์เสี่ยงไม่ต่ำกว่า ร้อยละ 4.25 และร้อยละ 8.5 ตามลำดับ