ส่วนที่ 2

ธนาคารทหารไทย จำกัด (มหาชน)

  ----------------------------------- -----------------------------------
  ธนาคารทหารไทย จำกัด (มหาชน)          ประกอบธุรกิจหลักประเภทธนาคารพาณิชย์

  โดยมีที่ตั้งสำนักงานใหญ่เลขที่ 3000          
  ถนนพหลโยธิน เขตจตุจักร กรุงเทพฯ 10900   

  ทะเบียนเลขที่ บมจ. 248                 Website : http :// www.tmb.co.th

  โทรศัพท์ 0-2299-1111                  โทรสาร 0-2273-7121-4
  ----------------------------------- -----------------------------------

1. ปัจจัยความเสี่ยง

การดำเนินธุรกิจธนาคารพาณิชย์
มีความเกี่ยวข้องโดยตรงต่อตลาดการเงินและสภาวะเศรษฐกิจโดยรวมทั้งภายในและภายนอกประเทศ
ซึ่งมีการเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็ว
ดังนั้นปัจจัยความเสี่ยงของการประกอบธุรกิจธนาคารพาณิชย์และการให้บริการทางการเงินในรูปแบบต่าง
ๆ ขึ้นอยู่กับความเสี่ยงหลัก ๆ ดังนี้

(1) ความเสี่ยงด้านความสามารถในการชำระหนี้ (Credit Risk)

- การให้บริการด้านสินเชื่อ (รวมทั้งการพิจารณาการค้ำประกัน
การออกเล็ตเตอร์ออฟเครดิตและอาวัล) ธนาคารได้กำหนดหลักการในการพิจารณาให้สินเชื่อ
เพื่อให้มั่นใจว่าการพิจารณาให้สินเชื่อเป็นไปอย่างรอบคอบ กล่าวคือ พิจารณาจากปัจจัยหลัก ดังนี้

1. ความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้

2. การกระจายความเสี่ยง
ธนาคารมีนโยบายการกระจายความเสี่ยงที่ไม่ให้มีการปล่อยสินเชื่อกระจุกตัวมากไปในธุรกิจประเภทใดประเภทหนึ่ง
หรือลดเงินให้สินเชื่อธุรกิจประเภทที่มีความเสี่ยงสูง ณ 31 ธันวาคม 2545
เงินให้สินเชื่อของธนาคารส่วนใหญ่จัดอยู่ในประเภทธุรกิจอุตสาหกรรมการผลิตและการพาณิชย์รวมคิดเป็นสัดส่วนร้อยละ
49.6 ของเงินให้สินเชื่อรวม (สินเชื่อรวมไม่รวมเงินให้สินเชื่อแก่บริษัท บริหารสินทรัพย์พญาไท)
รองลงมาได้แก่ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย การบริการ และการสาธารณูปโภค สัดส่วน ร้อยละ 12.6
10.5 และ 7.5 ตามลำดับ สำหรับธุรกิจก่อสร้างและอสังหาริมทรัพย์นั้น คิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 7.1
และ 2.4 ของเงินให้สินเชื่อรวม
ธนาคารพยายามลดความเสี่ยงโดยเน้นการปล่อยสินเชื่อแก่ธุรกิจรับเหมาก่อสร้างให้กับหน่วยงานราชการเท่านั้น
ซึ่งได้รับผลกระทบจากภาวะเศรษฐกิจน้อยกว่าธุรกิจรับเหมาก่อสร้างภาคเอกชน

นอกจากนโยบายการกระจายความเสี่ยงตามภาคธุรกิจแล้ว ธนาคารยังมีนโยบายไม่ปล่อย
สินเชื่อแก่ลูกหนี้รายใดรายหนึ่งหรือกลุ่มลูกหนี้เกินเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
ทั้งนี้ยกเว้นในส่วนของเงินให้สินเชื่อแก่บริษัท บริหารสินทรัพย์พญาไท ณ 31 ธันวาคม 2545
ธนาคารมีเงินให้สินเชื่อที่เกิดจากการโอนหนี้ไม่ก่อให้เกิดรายได้ของธนาคารแก่บริษัทบริหารสินทรัพย์พญาไทรวม
24,874 ล้านบาท อย่างไรก็ตามธนาคารยังคงติดตามการดำเนินงาน
และกำกับดูแลนโยบายการบริหารสินทรัพย์ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ของบริษัท บริหารสินทรัพย์พญาไท
อย่างใกล้ชิดเพื่อลดความสูญเสียที่อาจเกิดขึ้น

3. แนวโน้มและศักยภาพของธุรกิจและอุตสาหกรรม

ดังนั้นเพื่อรองรับความเสี่ยงดังกล่าว และลดโอกาสการผิดนัดชำระหนี้
ธนาคารได้กำหนดขั้นตอนและวิธีปฏิบัติต่าง ๆ โดยเน้นการ Check and Balance
การพิจารณาอนุมัติการให้สินเชื่อใช้ระบบการพิจารณาอนุมัติโดยระบบคณะกรรมการ
พร้อมทั้งแยกหน่วยงานอำนวยสินเชื่อและหน่วยงานวิเคราะห์สินเชื่อ ออกจากกัน
โดยมีสำนักงานบริหารความเสี่ยงสินเชื่อ ทำการวิเคราะห์แนวโน้ม ประเมินผล สนับสนุนด้านข้อมูล
กำหนดนโยบายการกระจายความเสี่ยง
และประเมินการกำหนดนโยบายด้านผลตอบแทนให้เหมาะสมกับความเสี่ยง
นอกจากนี้ธนาคารมีการนำเครื่องมือการจัดระดับความเสี่ยงของลูกค้า เช่น Risk Grading Tool
และ Credit Scoring Model มาใช้สำหรับลูกค้าทุก ๆ ประเภท
สำหรับภายหลังที่มีการพิจารณาอนุมัติการให้สินเชื่อ
ธนาคารได้ติดตามดูแลและบริหารสินเชื่ออย่างใกล้ชิด โดยมีการสอบทานสินเชื่อ
ควบคุมและติดตามลูกหนี้
และทบทวนราคาหลักประกันอย่างสม่ำเสมอตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย

- ความเสี่ยงจากหนี้ไม่ก่อให้เกิดรายได้และการปรับโครงสร้างหนี้ ธนาคารได้พยายาม
เต็มที่ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้เพื่อลดจำนวนสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ โดยใช้หลายแนวทาง
ยกตัวอย่างเช่น การลดอัตราดอกเบี้ย ขยายระยะเวลาชำระคืนหนี้ การรับโอนสินทรัพย์
การแปลงหนี้เป็นทุน เป็นต้น นอกจากนี้ยังมีการโอนหนี้ไม่ก่อให้เกิดรายได้บางส่วนให้แก่บริษัท
บริหารสินทรัพย์พญาไท และบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย (บสท.)
แต่ในภาวะเศรษฐกิจที่ยังไม่ฟื้นตัวเต็มที่
ธนาคารยังมีความเสี่ยงจากการที่ลูกหนี้บางรายไม่สามารถปฏิบัติตามแผนการชำระหนี้ได้
ส่งผลให้ลูกหนี้ที่ดีหรือลูกหนี้ที่ปรับโครงสร้างหนี้ไปแล้วกลับมาเป็นหนี้ที่มีปัญหาได้อีกในอนาคต
ทำให้ธนาคารอาจต้องสำรองหนี้สูญมากขึ้น ธนาคารยังคงติดตามดูแลการบริหาร สินเชื่ออย่างรัดกุม
รอบคอบเพื่อป้องกันปัญหาดังกล่าว

- ความเสี่ยงจากการลดลงของมูลค่าหลักประกัน
เงินให้สินเชื่อของธนาคารส่วนใหญ่มีหลักประกันเป็นอสังหาริมทรัพย์ ได้แก่ ที่ดิน อาคาร เครื่องจักร
และสินทรัพย์อื่น ๆ ซึ่งราคาประเมินของ
สินทรัพย์ดังกล่าวได้ลดลงจากผลกระทบของภาวะเศรษฐกิจในช่วง 3 – 4 ปีที่ผ่านมา
ซึ่งธนาคารได้ตั้งสำรอง ค่าเผื่อหนี้สูญเพิ่มอย่างเพียงพอแล้ว
นอกจากนี้ธนาคารมีนโยบายทบทวนราคาประเมินหลักประกันอย่างสม่ำเสมอ
และว่าจ้างผู้ประเมินราคาอิสระภายนอกเป็นผู้ประเมินหลักประกันตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย

- ความเสี่ยงจากการค้ำประกันและอาวัล ธนาคารมีการก่อภาระผูกพันจากการค้ำประกันการกู้ยืม
การค้ำประกันอื่น ๆ การออกเล็ตเตอร์ออฟเครดิต และการอาวัลตั๋วเงินให้กับลูกค้าที่มาขอใช้บริการ
ซึ่งก่อนการก่อภาระผูกพันดังกล่าว
ธนาคารได้มีการพิจารณาข้อมูลทางการเงินของลูกค้าเช่นเดียวกับการพิจารณา เงินให้สินเชื่อ
ซึ่งรวมถึงการเรียกร้องหลักประกันจากลูกค้า เช่น เงินฝาก หลักทรัพย์ประเภทต่าง ๆ
บุคคลค้ำประกัน เป็นต้น และมีการกำหนดเงื่อนไขในการป้องกันความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น
โดยใช้หลักเกณฑ์การพิจารณาอนุมัติเหมือนสินเชื่อตามปกติ

- ความเสี่ยงจากภาวะการแข่งขัน ปัจจุบันภาวะเศรษฐกิจยังไม่ฟื้นตัวเต็มที่
และมีสถาบันการเงินที่สถาบันการเงินต่างชาติร่วมลงทุนถือหุ้นเข้ามาในตลาดพร้อมทั้งเงินลงทุนในการทำการตลาด
เทคโนโลยีและผลิตภัณฑ์ใหม่ ทำให้มีการแข่งขันสูงขึ้นมาก การขยายฐานสินเชื่อค่อนข้างยาก
ธนาคารจึงได้พยายามยกระดับความสามารถในการแข่งขันของธนาคารโดยการจัดตั้งฝ่ายการตลาด
ซึ่งทำหน้าที่วิจัยและบริหารผลิตภัณฑ์
คิดค้นผลิตภัณฑ์และบริการใหม่ที่สอดคล้องกับความต้องการของลูกค้า

  (2) ความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย (Interest Risk)

ความผันผวนในอัตราดอกเบี้ยมีความสำคัญต่อที่มาของรายได้ของธนาคาร
ทั้งนี้เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยเป็นตัวกำหนดที่สำคัญต่อรายรับและรายจ่ายอันเกิดจากสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคาร
นโยบายด้านอัตราดอกเบี้ยอยู่ภายใต้การพิจารณา
และกำหนดแนวทางโดยเจ้าหน้าที่ระดับสูงของธนาคาร ซึ่งมีหน่วยงาน
รับผิดชอบในการติดตามภาวะอัตราดอกเบี้ย เพื่อเสนอเจ้าหน้าที่ระดับสูงและหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง
รวมทั้งมีการประชุมพิจารณาเดือนละ 2 ครั้ง
นอกจากนี้ธนาคารได้จัดทำโปรแกรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน (Asset and Liability
Management Program) เพื่อใช้เป็นเครื่องมือช่วยในการวิเคราะห์สินทรัพย์และหนี้สินของธนาคาร
อย่างไรก็ดี ลักษณะสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคาร
โดยส่วนใหญ่แล้วจะมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยในลักษณะลอยตัว (Floating Rate)
ทำให้ไม่เกิดความเสียหายจากการ Mismatched ในอัตราดอกเบี้ย

  (3) ความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยน (Foreign Exchange Risk)

ธนาคารมีนโยบายประกอบธุรกรรมตราสารอนุพันธ์
เพื่อป้องกันความเสี่ยงโดยแยกตามวัตถุ-ประสงค์ของธุรกรรม ดังนี้

- ธุรกรรมเพื่อป้องกันความเสี่ยงของธนาคาร
ตราสารอนุพันธ์ที่ธนาคารเข้าเป็นคู่ค้าตามวัตถุประสงค์นี้ คือ
สัญญาซื้อขายเงินตราต่างประเทศล่วงหน้า (Foreign Currency Forward Bought/Sold
Contract) วัตถุประสงค์เพื่อบริหารสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคาร
โดยจำนวนเงินและระยะเวลาของสัญญาซื้อขายเงินตราต่างประเทศล่วงหน้าถูกกำหนดจากจำนวนสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคาร
ณ ขณะใดขณะหนึ่ง อย่างไรก็ตามการทำธุรกรรมประเภทนี้
ธนาคารมีความเสี่ยงจากการผิดสัญญาของคู่ค้า (Counterparty Risk) และความเสี่ยงของราคา
(Price Risk or Market Risk) โดยธนาคารมีขั้นตอนในการพิจารณาอนุมัติวงเงิน
และควบคุมการทำธุรกรรมดังกล่าว
โดยคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคารอย่างรัดกุม
ธนาคารจะทำธุรกรรมกับคู่ค้าของธนาคารภายในวงเงิน
และระยะเวลาที่ได้รับอนุมัติจากคณะกรรมการฯ ของธนาคารเท่านั้น
และธนาคารไม่มีนโยบายในการประกอบธุรกรรมที่เป็นตราสารอนุพันธ์เพื่อการเก็งกำไร
ซึ่งคณะกรรมการฯ มีหน้าที่พิจารณาประกอบธุรกรรมเงินตราต่างประเทศ
โดยมีหน้าที่กลั่นกรองอำนาจอนุมัติ การกำหนดวงเงินการค้าและการลงทุน
โดยคำนึงถึงปัจจัยความเสี่ยงในด้านต่าง ๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่งความผันผวนในด้านราคา (Price
Volatility) รวมถึงพิจารณาเปรียบเทียบผลตอบแทน
และความเสียหายอันอาจจะเกิดขึ้นจากการค้าและการลงทุน นอกจากนี้ คณะกรรมการฯ
ยังมีหน้าที่ควบคุมติดตาม และวัดผลการดำเนินงานของเจ้าหน้าที่ผู้รับผิดชอบให้เป็นไปตาม
ข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทย และขอบเขตที่ธนาคารอนุมัติอย่างใกล้ชิด
ทั้งนี้คณะกรรมการฯ มีการประชุมอย่างสม่ำเสมอ
เพื่อปรับกลยุทธ์ในการดำเนินการให้สอดคล้องกับสถานการณ์ที่อาจเปลี่ยนแปลงได้ ตลอดเวลา

- ธุรกรรมเพื่อป้องกันความเสี่ยงของลูกค้า ตราสารอนุพันธ์ที่ธนาคารเข้าเป็นคู่ค้าตามวัตถุประสงค์นี้
คือ สัญญาซื้อขายเงินตราต่างประเทศล่วงหน้า (Foreign Currency Forward Bought/Sold
Contract) วัตถุประสงค์เพื่อตอบสนองความต้องการทางธุรกิจของลูกค้า
เพื่อลดความเสี่ยงทางด้านอัตราแลกเปลี่ยน (Exchange Risk) ของลูกค้า
ในการทำธุรกรรมสัญญาซื้อขายเงินตราต่างประเทศล่วงหน้าระหว่างธนาคารกับลูกค้านั้น
ธนาคารมีนโยบายในการพิจารณาอนุมัติวงเงิน
และระยะเวลาเป็นลักษณะเดียวกับการพิจารณาอนุมัติการให้สินเชื่อปกติ
โดยธนาคารมีการควบคุมความเสี่ยงในกรณีที่ลูกค้าไม่ปฏิบัติตามสัญญา
และมีการควบคุมติดตามอย่างใกล้ชิด นอกจากนี้ ลูกค้าจะต้องแสดงถึงภาระผูกพันที่มีมูลเหตุ
และความจำเป็นในการขอทำธุรกรรมกับธนาคาร
โดยธนาคารไม่มีนโยบายที่จะให้ลูกค้าทำธุรกรรมดังกล่าวเพื่อการเก็งกำไร
ทั้งนี้การทำธุรกรรมดังกล่าว
จะอยู่ภายในวงเงินที่ได้รับอนุมัติจากคณะอนุกรรมการอนุมัติสินเชื่อของธนาคาร

  (4) ความเสี่ยงจากการลงทุน (Investment Risk)

การลงทุนของธนาคารจะอยู่ภายใต้การพิจารณากลั่นกรองตั้งแต่ระดับผู้บริหารในสายงานบริหารตลาดการเงิน,
คณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน (ALCO), คณะกรรมการบริหาร (กบ.)
และอยู่ภายใต้การพิจารณาอนุมัติจากคณะกรรมการธนาคาร (กธ.)
ซึ่งกำหนดไว้ในอำนาจอนุมัติของธนาคาร โดย ALCO
จะเป็นผู้กำหนดนโยบายในการลงทุนแยกตามวัตถุประสงค์ของธนาคาร
กำหนดหลักเกณฑ์การพิจารณาหลักทรัพย์ในการลงทุน จัดสรรวงเงินการลงทุนในหลักทรัพย์ (Gross
& Loss Limit) ตลอดจนควบคุมดูแลการลงทุนให้เป็นไปตามนโยบายและวงเงินที่กำหนดไว้

สำหรับการจัดสรรวงเงินลงทุนในหลักทรัพย์ จะใช้หลักการ Capital Allocation
โดยจะนำข้อมูลด้านความเสี่ยงในแต่ละประเภทหลักทรัพย์
และคู่ค้าแต่ละรายมาเป็นฐานในการกำหนดขอบเขตการทำธุรกรรมหรือวงเงินลงทุนรวม (Gross
Limit) และขอบเขตการขาดทุน (Loss Limit) โดยคำนึงถึงความเพียงพอของ
เงินกองทุนของธนาคารในการรองรับความเสี่ยงเป็นสำคัญ

สำนักงานบริหารความเสี่ยงตลาดการเงิน จะเป็นผู้รายงานสถานะพอร์ต
ผลการดำเนินงานและความเสี่ยงในการลงทุนของสายงานบริหารตลาดการเงินต่อ ALCO
ทั้งนี้เพื่อให้สามารถปรับเปลี่ยนกลยุทธ์ และนโยบายให้เหมาะสมกับการดำเนินธุรกิจหลักของธนาคาร
ตลอดจนต้องสอดคล้องกับทิศทางและสภาวะตลาดเงินตลาดทุน

นอกจากนี้
ยังมีการกำหนดการจัดประเภทของเงินลงทุนของธนาคารให้เป็นไปตามมาตรฐานการบัญชีเกี่ยวกับเงินลงทุน
โดยจะมีการประเมินมูลค่าเงินลงทุนทุกสิ้นเดือน เพื่อให้ทราบถึงมูลค่าที่แท้จริงของ
เงินลงทุนในแต่ละประเภท
หากมูลค่าที่แท้จริงหรือมูลค่าที่คาดว่าจะได้รับคืนของเงินลงทุนมีมูลค่าน้อยกว่าราคาตามบัญชีที่บันทึกไว้
ธนาคารจะตั้งสำรองค่าเผื่อการลดราคาของเงินลงทุนและรับรู้ขาดทุนที่เกิดขึ้นทันที
อีกทั้งธนาคารได้นำมาตรฐานการบัญชีเรื่องการด้อยค่าของสินทรัพย์มาใช้ในการประเมินการด้อยค่าของสินทรัพย์ด้วย
และหากพบว่าเงินลงทุนเกิดการด้อยค่าก็จะทำการรับรู้ขาดทุน
และตั้งสำรองการด้อยค่าของเงินลงทุนทันทีเช่นเดียวกัน ซึ่งการดำเนินการตามมาตรฐานบัญชีข้างต้น
ส่งผลให้ธนาคารทราบถึงสถานะที่แท้จริงของเงินลงทุนของธนาคารอยู่เสมอ
ซึ่งจะเป็นประโยชน์ในการปรับเปลี่ยนการลงทุนของธนาคารให้เหมาะสม
และทำให้ธนาคารสามารถลดความเสี่ยงในการประกอบธุรกรรมด้านการลงทุนของธนาคารได้

  (5) ความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง (Liquidity Risk)

ธนาคารมีคณะกรรมการรายได้ – รายจ่าย และคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน
ซึ่งประกอบด้วยผู้บริหารระดับสูงเป็นคณะกรรมการ เพื่อทำการพิจารณาข้อมูลด้านเงินฝาก สินเชื่อ
รายได้ และ สภาพคล่องของธนาคาร
พร้อมทั้งกำหนดแนวทางในการบริหารสภาพคล่องให้สอดคล้องกับสภาวะตลาดเงินตลาดทุน
รวมถึงการประเมินสถานการณ์ทางด้านเศรษฐกิจ การเมืองทั้งภายในและภายนอกประเทศ
ซึ่งอาจมีความผันผวนและอาจส่งผลกระทบต่อการดำเนินธุรกิจ รวมทั้งสภาพคล่องของธนาคาร

(6) ความเสี่ยงด้านเงินทุน

ณ 31 ธันวาคม 2545 ธนาคารมีอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงคิดเป็นร้อยละ 11.26
สูงกว่าเกณฑ์ที่ทางธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดไว้ที่ร้อยละ 8.50
แต่อย่างไรก็ตามเงินกองทุนดังกล่าวอาจถูกกระทบจากผลการดำเนินงานของธนาคาร
ซึ่งธนาคารได้ติดตามผลกระทบต่อเงินกองทุนเป็นระยะ
นอกจากนี้ธนาคารยังได้ตั้งสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญสูงกว่าเกณฑ์ที่ทางธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

(7) ความเสี่ยงด้านการปฏิบัติงานและด้านหลักเกณฑ์ของทางการ

ด้วยปัจจุบัน ธนาคารพาณิชย์มีข้อจำกัดในการดำเนินธุรกิจที่ต้องคำนึงถึงผลกระทบต่อสังคมมากขึ้น
ดังจะเห็นได้จากการนำกรอบปฏิบัติในการคุ้มครองผู้บริโภค
และลูกค้าประชาชนทั่วไปมาใช้บังคับอย่าง จริงจัง
รวมถึงการเพิ่มขึ้นของจำนวนคู่แข่งทั้งทางตรงและทางอ้อม
ทำให้แนวโน้มของการแข่งขันทวีความรุนแรงขึ้น และถือเป็นปัจจัยเสี่ยงต่อการลงทุนของผู้ถือหุ้น

การเปิดกว้างในการประกอบธุรกิจระหว่างธนาคารพาณิชย์กับบริษัทเงินทุน
รวมถึงการที่องค์กรธุรกิจทั้งที่เป็นสถาบันการเงินและไม่ใช่สถาบันการเงิน
ซึ่งสามารถประกอบธุรกิจประเภทเดียวกันได้ ส่งผลให้มีการเลือกใช้บริการทางการเงินต่าง ๆ
จากสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารมากขึ้น และยังให้บริการลูกค้าได้
ครอบคลุมทั่วถึงในระดับล่างได้ด้วย

นอกจากนี้ ความก้าวหน้าด้านเทคโนโลยีการสื่อสาร ทำให้ตลาดไร้พรมแดน
ซึ่งเท่ากับเป็นการเพิ่มคู่แข่งขันที่สำคัญของธนาคารพาณิชย์ในการเสนอทางเลือกใหม่ในการระดมทุนให้แก่ภาคธุรกิจเอกชนด้วย
ต้นทุนของตลาดทุนที่ต่ำกว่าการระดมทุนจากธนาคารพาณิชย์

ธนาคารได้ตระหนักถึงปัจจัยเสี่ยงดังกล่าวที่จะส่งผลโดยตรงต่อผลประกอบการของธนาคาร
จึงได้มีการศึกษาเตรียมการที่จะรองรับผลกระทบเหล่านี้ด้วยการมุ่งหารายได้ประเภทอื่นที่ไม่ใช่ดอกเบี้ยให้เพิ่มขึ้น
เน้นการทำธุรกิจในเชิงรุก
และหาทางชดเชยสิ่งที่ต้องสูญเสียกลับคืนมาด้วยการเสนอประเภทผลิตภัณฑ์ หรือ
รูปแบบบริการทางการเงินใหม่ ๆ
การหาพันธมิตรทางธุรกิจเพื่อการเพิ่มรายได้และลดต้นทุนค่าใช้จ่าย
ทั้งหมดนี้ธนาคารดำเนินการภายใต้ข้อกำหนดของกฎหมาย ยึดความถูกต้องตามหลักธรรมาภิบาล
ซึ่งจะทำให้ประสิทธิภาพการดำเนินงานเพิ่มสูงขึ้น อันจะนำมาซึ่งผลประโยชน์แก่ผู้ถือหุ้นในที่สุด