3. การประกอบธุรกิจของธนาคาร บริษัทย่อย และบริษัทร่วม

3.1 การประกอบธุรกิจของธนาคาร

ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ประกอบธุรกิจการธนาคารพาณิชย์ตามที่ได้กำหนดไว้ใน
พ.ร.บ.การธนาคารพาณิชย์
รวมทั้งได้รับอนุญาตในการกระทำธุรกิจที่เกี่ยวกับหรือเนื่องจากการธนาคารพาณิชย์
หรือธุรกิจอันเป็นประเพณีที่ธนาคารพาณิชย์พึงกระทำประการอื่นด้วย
โดยให้บริการผ่านเครือข่ายที่มีอยู่ ทั่วประเทศและต่างประเทศ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 ดังนี้

สำนักงานใหญ่ จำนวน 1 แห่ง

สาขาในประเทศ จำนวน 565 สาขา

สาขาในต่างประเทศ จำนวน 3 สาขา

บูธแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ จำนวน 319 บูธ

ช่องทางเครื่องอิเล็กทรอนิกส์ ประกอบด้วย

เครื่องเอทีเอ็ม จำนวน 2,481 เครื่อง

เครื่องรับฝากเงินอัตโนมัติ จำนวน 132 เครื่อง

เครื่องพิมพ์สมุดคู่ฝากอัตโนมัติ จำนวน 343 เครื่อง

รวมเครือข่ายของธนาคารที่มีให้บริการรวมทั้งสิ้น 3,844 แห่ง (สาขาต่างประเทศ คือ
สาขาฮ่องกง

สาขาเวียงจันทน์ และสาขาหมู่เกาะเคย์แมน)

 (1) ลักษณะบริการ

 ลักษณะบริการของธนาคารฯ แบ่งออกเป็น 3 ธุรกิจหลัก คือ 

(ก) การรับฝากเงิน

(ข) การให้สินเชื่อ

  (ค) การให้บริการประเภทต่าง ๆ เช่น บริการด้านการโอนเงินและบริการเบ็ดเตล็ดอื่น ๆ,
  บริการหัก/เข้าบัญชีอัตโนมัติ บริการธนาคารผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์,
  บริการจำหน่ายผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตและประกันภัยวินาศภัย
  และบริการทางการเงินรูปแบบพิเศษที่มุ่งเน้นการบริหารความมั่งคั่งสำหรับลูกค้าบุคคลรายใหญ่

 รายละเอียดการประกอบธุรกิจหลัก

(ก) การรับฝากเงิน

ธนาคารจะรับฝากเงินทั้งจากบุคคลทั่วไปและจากองค์กรธุรกิจ โดยจำแนกเป็น 4 ประเภทหลัก
คือ:-

- เงินฝากกระแสรายวัน

- เงินฝากออมทรัพย์

- เงินฝากประจำ

- บัญชีเงินฝากเงินตราต่างประเทศ

อนึ่ง
นอกจากการให้บริการด้านเงินฝากที่เป็นไปโดยสอดคล้องกับความต้องการของลูกค้าผู้ใช้บริการปัจจุบันแล้ว
ธนาคารฯยังได้พัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการอย่างต่อเนื่องเพื่อสร้างความพึงพอใจต่อลูกค้า
โดยเพิ่มความหลากหลายของผลิตภัณฑ์และบริการตามช่วงอายุของลูกค้า เช่น เงินฝากกรุงศรีทีนพลัส
สำหรับเด็กและผู้เยาว์ บริการบัตรกรุงศรี AF Funtasia Visa Electron
เพื่อเจาะกลุ่มวัยรุ่นและนักศึกษา และบัตร ATM-FCD
เพื่อให้บริการในการถอนเงินสดจากบัญชีเงินฝากเงินตราต่างประเทศ เป็นต้น

(ข) การให้สินเชื่อ

การให้สินเชื่อนับเป็นแหล่งรายได้ที่สำคัญของธนาคาร โดยการให้สินเชื่อของธนาคารจะอยู่ในรูปต่าง
ๆ ดังนี้

- การเบิกเงินเกินบัญชี (O/D)

- การให้กู้ยืมโดยทั่วไป (Loan) ซึ่งอาจเป็นเงินกู้ระยะสั้น (Short Term Loans) เงินกู้
ระยะยาว (Long Term Loans) เงินกู้ต่างประเทศ (Off-Shore Loan) เงินกู้ร่วม
(Syndicated Loan) และ Loan Against B/E

- สินเชื่อที่เป็นสกุลเงินตราต่างประเทศ

- บริการอื่น ๆ เช่น การอาวัลและรับรองตั๋วเงิน (Aval/Acceptance) หนังสือค้ำประกัน
(Letter of Guarantee/Bank Guarantee) และ เลตเตอร์ออฟเครดิตภายในประเทศ
(Domestic Letter of Credit)
รวมทั้งการออกหนังสือรับรองเครดิต/หนังสือสนับสนุนทางการเงิน เป็นต้น

การให้สินเชื่อของธนาคารอาจจะจำแนกตามวัตถุประสงค์ของการใช้สินเชื่อ เช่น

- สินเชื่อบุคคล ได้แก่ สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อเพื่อ Refinance
และสินเชื่อเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์

- สินเชื่อเพื่อธุรกิจ การค้า บริการ อุตสาหกรรมและพาณิชยกรรม เพื่อใช้ในธุรกิจการค้า

หรือการดำเนินธุรกิจ เช่น ซื้อที่ดินและสิ่งปลูกสร้าง เครื่องจักร และวัตถุดิบ
รวมทั้งเพื่อใช้หมุนเวียนในธุรกิจ เป็นต้น

- สินเชื่อเพื่อการค้าต่างประเทศ ทั้งสินเชื่อเพื่อการนำเข้า เช่น L/C T/R
การค้ำประกันเพื่อการออกสินค้า และสินเชื่อเพื่อการส่งออก เช่น Packing Credit
การรับซื้อตั๋วเงินที่เกิดจากการส่งออก

  - สินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากหน่วยงานของรัฐ เช่น สินเชื่อ SMEs
  สินเชื่อที่ให้ความช่วยเหลือทางการเงินแก่ผู้ประกอบกิจการใน 6
  จังหวัดภาคใต้ที่ประสบธรณีพิบัติภัย ผู้ประกอบกิจการที่ได้รับผลกระทบจากเหตุการณ์ความไม่สงบใน
  3 จังหวัดชายแดนภาคใต้ เป็นต้น

(ค) บริการอื่น ๆ

1)  บริการด้านการโอนเงินและบริการเบ็ดเตล็ดอื่นๆ

บริการโอนเงินในประเทศ
เป็นบริการที่อำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าในการโอนเงินไม่ว่าจะเป็นการโอนเงินรายย่อย
โอนเงินภายในบัญชี โอนเงินให้กับผู้ไม่มีบัญชีกับทางธนาคารฯ (Krungsri Quick)
โอนเงินให้กับบุคคลอื่นภายในธนาคาร หรือ โอนเงินต่างธนาคาร ผ่านเคาน์เตอร์ หรือ
ช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ บริการโอนเงินในประเทศยังรวมถึงบริการ Domestic Bill
Collection บริการโอนเงินรายย่อยระหว่างธนาคาร (SMART)
โอนเงินเพื่อบุคคลที่สามผ่านระบบ Bahtnet และบริการโอนเงินบัตรไม่ต้อง เพื่อรับเงินโอนผ่านตู้
ATM ให้กับผู้รับที่ไม่มีบัตร ATM (Cardless ATM)

2)  บริการหัก/เข้าบัญชีอัตโนมัติ

เป็นบริการรับชำระค่าสินค้าหรือค่าบริการต่างๆ จากลูกค้าของสถาบัน องค์กร บริษัท
หรือห้างร้านต่างๆ ที่ใช้บริการกับธนาคารฯ โดยผ่านเคาน์เตอร์
หรือผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์รวมถึงบริการรับชำระเงินค่าสินค้า/ค่าสาธารณูปโภค/ค่าบริการรายเดือนต่างๆ
และยังเพิ่มความสะดวกให้ลูกค้ามากขึ้นด้วย
บริการสมัครหักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ คือ Krungsri ATM,
KrungsriOnline, Krungsri Phone 1572 เพื่อชำระค่าสินค้าและบริการ (Auto
Payment - Debit) ในการชำระเงินค่างวด ค่าเบี้ยประกัน และค่าบริการรายเดือนต่างๆ
โดยบริษัทจะได้รับเงินตรงตามกำหนด อันจะช่วยลดภาระงาน และช่วยประหยัดต้นทุนค่าใช้จ่าย ทั้งนี้
ยังมีบริการเข้าบัญชีเงินฝากอัตโนมัติ (Auto Payment - Credit)
เพื่ออำนวยความสะดวกให้กับนิติบุคคล
ในการโอนเงินเข้าบัญชีเงินฝากของลูกค้ารายย่อยโดยอัตโนมัติ เช่น การจ่ายเงินเดือนพนักงาน
เป็นต้น ซึ่งบริษัทสามารถเลือกวิธีการส่งสื่อบันทึกข้อมูลการโอนเงินผ่านสาขาเจ้าของบัญชีบริษัท
เพื่อให้ส่งข้อมูลไปยังฝ่ายปฏิบัติการระบบเทคโนโลยีผ่านโปรแกรม Krungsri Data Express
(KDE) หรือบริษัทจะจัดส่งข้อมูลให้กับสำนักงานใหญ่โดยตรง ผ่านระบบ File Transfer
เพื่อให้ระบบคอมพิวเตอร์ศูนย์กลางที่สำนักงานใหญ่ดำเนินการประมวลผลและโอนเงินเข้าบัญชีเงินฝากของลูกค้ารายย่อยที่มีอยู่กับสาขาต่างๆ
ตามรอบระยะเวลาที่กำหนด

3)  บริการธนาคารผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์

บริการธนาคารผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ เป็นบริการที่นำระบบคอมพิวเตอร์
เครือข่ายอินเทอร์เน็ตที่ใช้เทคโนโลยีที่ทันสมัยและมีประสิทธิภาพสูง
เข้ามาช่วยอำนวยความสะดวกแก่ลูกค้าให้สามารถทำรายการทางการเงินได้ด้วยตนเอง เช่น
การถอนเงิน การสอบถามยอดคงเหลือ การเรียกดูรายการเดินบัญชีย้อนหลัง การโอนเงิน
การชำระค่าสินค้าและบริการ และการสอบถามข้อมูลอัตราดอกเบี้ย
อัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ ฯลฯ ด้วยบริการดังกล่าวนี้
ลูกค้าไม่จำเป็นต้องเดินทางมาที่สาขาของธนาคารฯ
ก็สามารถทำรายการทางการเงินผ่านทางบริการอิเล็กทรอนิกส์ต่างๆ ดังต่อไปนี้

  - บริการธนาคารผ่านเครื่อง ATM (Krungsri ATM)

  - บริการธนาคารผ่านเครือข่ายอินเทอร์เน็ต (KrungsriOnline)

  - บริการธนาคารผ่านระบบ IVR ผ่านเครื่องโทรศัพท์หรือโทรสาร (Krungsri Phone 1572)

นอกจากนี้ธนาคารฯยังให้บริการรับชำระเงินค่าสินค้า/บริการผ่านอินเตอร์เน็ต (Krungsri
e-Payment) ซึ่งเป็นบริการรับชำระเงินที่พัฒนาขึ้นเพื่อรองรับผู้ที่ดำเนินธุรกิจอีคอมเมิร์ซ
(e-Commerce) โดยให้บริการบนเว็บไซต์ของร้านค้าออนไลน์ผ่านเครือข่ายอินเทอร์เน็ต
บริการนี้ช่วยให้ผู้ซื้อสินค้าสามารถเลือกชำระเงินค่าสินค้าและ/หรือค่าบริการโดยบัตรเครดิตหรือหักบัญชีเงินฝากธนาคารฯ
ได้อย่างสะดวกและง่ายดาย ทุกที่ทุกเวลาตามต้องการ
ด้วยระบบความปลอดภัยสูงสุดในระดับสากลที่มั่นใจได้

4)  บริการจำหน่ายผลิตภัณฑ์ประกันชีวิต และประกันภัยวินาศภัย

เป็นการบริการจำหน่ายผลิตภัณฑ์ประกันภัยต่าง ๆ แก่ลูกค้า โดยธนาคารฯ
เป็นนายหน้าในการจำหน่ายแบบประกันชีวิตของ บมจ.อยุธยาอลิอันซ์ ซี.พี. ประกันชีวิต (AACP),
บริษัท อเมริกัน อินเตอร์แนชชั่นแนล แอสชัวรันส์ จำกัด (AIA)
และเป็นนายหน้าในการจำหน่ายแบบประกันวินาศภัยของบมจ. ศรีอยุธยา ประกันภัย (AYUD)
ซึ่งลูกค้าที่ซื้อ จะสามารถติดต่อเรียกร้องค่าสินไหม หรืออื่นๆ ผ่านทุกสาขาของธนาคารฯ
ได้ทั่วประเทศ

5)  บริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ด้านการค้าต่างประเทศ “Krungsri Trade Link”

เป็นบริการด้านการค้าต่างประเทศ ที่อำนวยความสะดวกให้กับผู้ส่งออกและผู้นำเข้า
สามารถใช้บริการกับธนาคารที่เกี่ยวข้องกับการค้าระหว่างประเทศ เช่น การเปิด L/C
และการขอโอนเงินชำระค่าสินค้า เป็นต้น บริการนี้ช่วยให้ลูกค้าสามารถติดต่อธุรกิจได้ทุกที่ตลอด 24
ชั่วโมง ผ่านเครือข่าย Internet พร้อมด้วยระบบรักษาความปลอดภัยตามมาตรฐานสากล

6)  บริการด้านปริวรรตเงินตราต่างประเทศ

3.  บริการรับซื้อ-ขายธนบัตรและเช็คเดินทางต่างประเทศ

4.  บริการรับฝากเช็คและตราสารการเงินต่างประเทศเพื่อเรียกเก็บ

5.  บริการออกดราฟท์ต่างประเทศ

6.  บริการการโอนเงินระหว่างประเทศผ่านเครือข่าย SWIFT

7.  บริการโอนเงินด่วนระหว่างประเทศผ่านระบบ Western Union

8.  บริการบัญชีเงินฝากเงินตราต่างประเทศ

7)  บริการด้านวาณิชธนกิจ

  บริการด้านวาณิชธนกิจของธนาคารสามารถแบ่งออกได้เป็น 3 ประเภท ได้แก่

3.  การให้บริการเป็นที่ปรึกษาทางการเงิน : ธนาคารให้บริการที่ปรึกษาทางการเงิน
    ในการจัดหาแหล่งเงินทุนในรูปแบบเงินกู้ร่วมจากสถาบันการเงิน การจัดหาผู้ร่วม ลงทุน
    การศึกษาความเป็นไปได้ของโครงการลงทุน การจัดโครงสร้างทางการเงิน
    การควบรวมกิจการ การประเมินมูลค่าหุ้นหรือกิจการ และที่ปรึกษาทางการเงินประเภทอื่น ๆ
    รวมถึงเสนอความเห็นในฐานะที่ปรึกษาทางการเงินอิสระในการทำธุรกิจต่าง ๆ
    เพื่อให้เป็นไปตามประกาศของตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย (ต.ล.ท.)
    และสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (ก.ล.ต.)

3.  การจัดจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายตราสารหนี้ : ธนาคารให้บริการเป็น
    ผู้จัดจำหน่ายและรับประกันการจัดจำหน่ายตราสารหนี้
    รวมถึงการเป็นที่ปรึกษาและให้คำแนะนำในการกำหนดรูปแบบและลักษณะของหุ้นกู้หรือตราสารหนี้ให้เหมาะสมกับภาวะตลาดและสอดคล้องกับความต้องการของผู้ลงทุน
    และการวาง กลยุทธ์ทางการตลาด
    เพื่อให้มั่นใจได้ว่าการจัดจำหน่ายหุ้นกู้หรือตราสารหนี้จะประสบความสำเร็จด้วยดี

3.  การให้บริการเป็นผู้ประสานงานสินเชื่อและตัวแทนหลักประกัน :
    ธนาคารให้บริการเป็นผู้ประสานงานสินเชื่อและตัวแทนหลักประกัน โดยมีความเชี่ยวชาญ
    ในการประสานงานสินเชื่อ
    ระหว่างลูกค้าและกลุ่มสถาบันการเงินผู้ให้กู้ในการดำเนินการภายใต้เงื่อนไขและข้อกำหนดของสัญญาเงินกู้ร่วม
    หรือสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ รวมถึงการทำหน้าที่ดูแลรักษาหลักประกันต่าง ๆ
    ในฐานะตัวแทนหลักประกัน

8)  บริการด้านธุรกิจหลักทรัพย์

3.  บริการรับฝากทรัพย์สินและเป็นผู้ดูแลผลประโยชน์ :
    โดยให้บริการเป็นผู้รับฝากทรัพย์สินของกองทุนสำรองเลี้ยงชีพกองทุนส่วนบุคคลลูกค้าทั่วไป
    และให้บริการเป็นผู้ดูแลผลประโยชน์ของกองทุนรวม

3.  บริการเป็นนายทะเบียนหลักทรัพย์ : ธนาคารให้บริการเป็นนายทะเบียนหลักทรัพย์ทุกประเภท
    ทั้งตราสารหนี้ ตราสารทุน และหน่วยลงทุนของกองทุนรวม

3.  ผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้

9) บริการบริหารเงินสด

บริการจัดการและบริหารเงินสดที่ครบวงจรสำหรับธุรกิจทุกประเภท
ทั้งธุรกิจขนาดใหญ่หรือธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมเพื่อช่วยลดต้นทุน
ประหยัดเวลาและเพิ่มประสิทธิภาพในกระบวนการบริหารเงินของธุรกิจ
โดยสามารถทำธุรกรรมเกี่ยวกับการเงินทุกรูปแบบผ่านช่องทาง Internet
ด้วยระบบอิเล็กทรอนิกส์แบงก์กิ้ง (Krungsri Cash Link) ที่มีมาตรฐานความปลอดภัยสูงสุด

บริการด้านผลิตภัณฑ์บริหารเงินสด (Cash Management) สามารถจำแนกออกเป็นบริการหลัก 3
ด้าน ดังนี้

3.  บริการด้านการรับชำระเงิน : ให้บริการด้านการรับชำระเงินจากลูกค้าของธุรกิจ
    ทั้งการรับชำระเป็นเช็ค เงินสด หรือเงินโอน โดยธุรกิจสามารถดูรายงานหลากหลาย
    รูปแบบได้ทันที (Online Real Time)

4.  บริการด้านการชำระเงิน :
    ให้บริการด้านการชำระเงินให้แก่คู่ค้า/จ่ายเงินเดือนให้กับพนักงานของธุรกิจ
    โดยสามารถชำระเป็นรูปแบบเช็ค
    หรือเงินโอนเข้าบัญชีไม่ว่าจะเป็นบัญชีภายในธนาคารหรือบัญชีต่างธนาคาร

5.  บริการบริหารสภาพคล่องของธุรกิจ : ให้บริการเชื่อมบัญชีกระแสรายวันหรือออมทรัพย์
    ที่มีกับธนาคารด้วยระบบการโอนเงินอัตโนมัติ
    ซึ่งระบบดังกล่าวจะโอนเงินเข้าบัญชีที่สามารถรับดอกเบี้ยเพื่อประโยชน์สูงสุด และหากบัญชีใดมี
    เงินขาดระบบจะโอนเงินกลับมาโดยอัตโนมัติ พร้อมทั้งรายงานสรุปผลการโอนเงินระหว่างวัน
    เพื่อการตรวจสอบยอดคงเหลือในบัญชีธนาคาร เพื่อเสริมสภาพคล่องบัญชี ลดภาระดอกเบี้ยจ่าย
    เพิ่มรายได้ดอกเบี้ยรับ สร้างความคล่องตัวให้ธุรกิจ

10) บริการซื้อขายเงินตราต่างประเทศล่วงหน้าและเครื่องมือทางการเงินด้านบริหาร

ความเสี่ยงอัตราแลกเปลี่ยนและอัตราดอกเบี้ย

ลักษณะของบริการ แบ่งเป็น 2 ลักษณะ คือ

  1. บริการด้านอัตราแลกเปลี่ยน เป็นธุรกรรมของการปริวรรตเงินตราต่างประเทศ
  รวมถึงผลิตภัณฑ์บริหารความเสี่ยงอันประกอบด้วย Forward, Currency Option และ
  Currency Swap โดยให้บริการแก่ผู้นำเข้า ผู้ส่งออก นักลงทุน
  และผู้ที่มีความเกี่ยวพันกับธุรกรรมด้านต่างประเทศ เพื่อรองรับความต้องการที่หลากหลายของ
  ลูกค้า ภายใต้ภาวะการแข่งขันที่รุนแรงขึ้นในระบบธนาคารปัจจุบัน

  2. บริการที่เกี่ยวพันกับอัตราดอกเบี้ย ประกอบด้วย

1.  บริการด้านบริหารความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ย เป็นบริการที่ให้แก่ผู้ประกอบการ
    และนักลงทุนที่มีความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ย
    โดยให้คำปรึกษาและเสนอผลิตภัณฑ์บริหารความเสี่ยงอันได้แก่ Interest rate Swap
    ซึ่งจะกำหนดขึ้น ตามองค์ประกอบของ cash flow และความต้องการของลูกค้า

2.  บริการด้านตราสารหนี้ เพื่อการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนจากอัตราดอกเบี้ยที่
    สูงกว่าเงินฝากธนาคาร โดยเสนอแก่ผู้ประกอบการ
    และนักลงทุนที่ต้องการผลตอบแทนที่สูงกว่าเงินฝากธนาคาร
    โดยเสนอในรูปของตราสารทั้งที่เป็นระยะสั้น (ไม่เกิน 1 ปี) ได้แก่ ตั๋วเงินคลัง
    พันธบัตรธนาคารแห่งประเทศไทย ซึ่งมักจะเป็นการจำหน่ายแบบส่วนลด
    และตราสารระยะกลาง-ยาว (อายุตั้งแต่ 2-5 ปี) เพื่อนำไปเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน เช่น
    การขอใช้กระแสไฟฟ้า วงเงินสินเชื่อ เป็นต้น
    ซึ่งให้ผลตอบแทนที่สูงกว่าเงินฝากธนาคารและมีความ ปลอดภัยสูง

11) บริการด้านพันธบัตรรัฐบาล ตั๋วเงินคลัง และพันธบัตรรัฐวิสาหกิจ

  - บริการตราสารระยะสั้น เป็นบริการด้านการลงทุนระยะสั้น (ไม่เกิน 1 ปี) เพื่อการพักเงินสั้น
  ๆ ให้กับลูกค้าสถาบัน และผู้ลงทุนบุคคลธรรมดา ซึ่งตราสารที่จำหน่ายมี 2 ประเภท ได้แก่
  ตั๋วเงินคลัง และพันธบัตรธนาคารแห่งประเทศไทย โดยจำหน่ายเป็นแบบส่วนลด
  และเมื่อตราสารครบกำหนดไถ่ถอนคืน ผู้ลงทุนมีสิทธิได้รับเงินตามจำนวนที่สัญญาไว้
  (ตามราคาพาร์)

  - บริการตราสารระยะปานกลาง-ระยะยาว เป็นบริการด้านการลงทุนระยะเวลาตั้งแต่ 2-15 ปี
  เพื่อการลงทุน เพื่อการนำไปเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน เช่น การใช้กระแสไฟฟ้า วงเงินสินเชื่อ
  เป็นต้น ให้ผลตอบแทนที่ดีกว่าเงินฝากธนาคาร และยังมีความมั่นคงปลอดภัยสูง
  สามารถเลือกลงทุนได้ทั้งตลาดแรกและตลาดรอง

12) บริการทางการเงินที่มุ่งเน้นการบริหารความมั่งคั่งสำหรับลูกค้าบุคคลรายใหญ่

บริการทางการเงินรูปแบบพิเศษ (Exclusive Banking)
ที่มุ่งเน้นการบริหารความมั่งคั่ง(Wealth Management) สำหรับลูกค้าบุคคลรายใหญ่
ที่มีสินทรัพย์ในการลงทุน เช่น เงินฝากประจำ หรือเงินลงทุนอื่นที่ซื้อผ่านธนาคารฯตั้งแต่ 5
ล้านบาทขึ้นไป
โดยจัดให้มีผูจัดการลูกค้าสัมพันธ์ที่มีความรู้ในผลิตภัณฑ์และมีความเชี่ยวชาญด้านบริหารการเงินและการลงทุนทำหน้าที่เป็นผู้แนะนำผลิตภัณฑทางการเงินที่หลากหลาย
อาทิ เงินฝากประจำ พันธบัตรรัฐบาลและรัฐวิสาหกิจ หุ้นกู้เอกชน ตั๋วเงินคลัง ตั๋วแลกเงิน
กองทุนรวมประเภทต่าง ๆ ประกันภัย ประกันชีวิต และบัญชีเงินฝากสกุลเงินต่างประเทศ เปนตน
เพื่อให้ลูกค้าเลือกสรรเพื่อบรรลุเปาหมายทางการเงินที่แตกตางกันไปตามความต้องการของลูกค้า
ทั้งนี้ ลูกค้า Exclusive Banking จะได้รับสิทธิพิเศษหลายประการด้านการธนาคาร เช่น
ได้รับการยกเว้นค่าธรรมเนียมรายปีสำหรับบริการ Krungsri Cash Connect และสมุดเช็คฟรี 1
เล่ม ได้รับอัตราแลกเปลี่ยนพิเศษในการซื้อธนบัตรสกุลเงินต่างประเทศ
และลดหย่อนค่าธรรมเนียมขายเช็คเดินทางและโอนเงินต่างประเทศ
รวมทั้งจะได้รับสิทธิประโยชน์อื่นๆจากบริษัทพันธมิตรของธนาคาร
ปัจจุบันธนาคารฯได้เปิดศูนย์บริการExclusive Banking Center
แห่งแรกขึ้นที่สาขาออลซีซั่นเพลส ถนนวิทยุ กรุงเทพมหานคร โดยมีแผนที่จะขยาย Exclusive
Banking Center และพื้นที่บริการ Exclusive Banking Zone
ทั้งในกรุงเทพและต่างจังหวัดต่อไปในอนาคต เพื่อให้บริการ “Exclusive Banking”
แก่ลูกค้าบุคคลรายใหญ่ได้อย่างทั่วถึงยิ่งขึ้น

13) อื่น ๆ

-   บริการซื้อขายตราสารหนี้เอกชน

-   การจัดจำหน่ายหน่วยลงทุน

(ง) โอกาสหรือขอบเขตในการประกอบธุรกิจ

ธนาคารสามารถประกอบธุรกิจด้านการธนาคารพาณิชย์ตามที่กำหนดไว้ในพระราชบัญญัติการธนาคารพาณิชย์และประกาศที่เกี่ยวข้อง
รวมทั้งประกอบธุรกิจอื่นตามที่ทางราชการอนุญาต

(2) ตลาดและภาวะการแข่งขัน

(2.1) นโยบายและลักษณะการตลาดของผลิตภัณฑ์และบริการที่สำคัญ

(ก) การรับฝากเงิน

ในปี 2550
ยังคงเป็นปีที่ธนาคารพาณิชย์มีการแข่งขันเพิ่มมากขึ้นในเรื่องการดำเนินกิจกรรมทางการตลาด
เพื่อรักษาฐานลูกค้าและขยายฐานลูกค้า
อันส่งเสริมการเพิ่มรายได้จากค่าธรรมเนียมจากการให้บริการเสริมให้มากยิ่งขึ้น ทั้งนี้
การให้บริการบางชนิดไม่ได้จำกัดแค่ในวงการของธุรกิจธนาคารพาณิชย์
แต่ขยายตัวไปสู่ผู้ประกอบการอื่นด้วย
โดยการแข่งขันเน้นทั้งการขยายฐานกลุ่มลูกค้าธุรกิจและลูกค้าบุคคล
พร้อมกันนี้ยังได้ศึกษาข้อมูลลูกค้าเพื่อให้สามารถสร้างความพึงพอใจให้ลูกค้าแบบเฉพาะกลุ่ม
(Segmentation)
กอปรกับยังได้มีขบวนการที่จะดำเนินการพัฒนาระบบข้อมูลลูกค้าเพื่อสร้างความประทับใจและพึงพอใจให้ลูกค้าด้วยการพัฒนาระบบเทคโนโลยีอย่างต่อเนื่อง
โดยมุ่งเน้นความทันสมัย ระบบรักษาความปลอดภัย และการให้บริการที่สะดวกรวดเร็ว
ถูกต้องแม่นยำให้สอดคล้องกับชีวิตประจำวันของลูกค้าผู้ทำธุรกรรมทางการเงิน
เพื่อให้มีความสะดวกปลอดภัยและง่ายยิ่งขึ้น โดยให้ความสำคัญกับบริการธนาคารทางอิเล็กทรอนิกส์
สร้างจุดเด่นด้วยการขยายผลิตภัณฑ์และบริการ เพิ่มช่องทางการให้บริการอย่างครบวงจร
ขยายขอบเขตขีดความสามารถการให้บริการเพิ่มขึ้น
เพื่อเพิ่มส่วนแบ่งทางการตลาดและลดต้นทุนที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้
ทั้งนี้ธนาคารฯได้กำหนดกลยุทธ์ให้เหมาะสมกับสภาวะการแข่งขันปัจจุบันไว้ดังนี้

การแข่งขันด้านราคา :
กำหนดนโยบายด้านอัตราดอกเบี้ยเงินฝากให้สอดคล้องกับอัตราดอกเบี้ยของธนาคารแห่งประเทศไทย

การแข่งขันด้านผลิตภัณฑ์และบริการ :
เพิ่มผลิตภัณฑ์เงินฝากรูปแบบใหม่โดยเน้นลูกค้าเฉพาะกลุ่มตามช่วงอายุ (Segmentation) ได้แก่
บัญชีเงินฝากกรุงศรี แคช คอนเน็ค สำหรับลูกค้ากลุ่มที่เป็นเจ้าของกิจการหรือนักธุรกิจ
ที่ต้องการความสะดวกในการบริหารเงินในบัญชี บัญชีเงินฝากกรุงศรีทีนพลัส สำหรับลูกค้ากลุ่มเด็ก
วัยรุ่น วัยเรียน จากโครงการบัญชีเงินออมเพื่อชีวิตพอเพียงตามแนวพระราชดำริ เป็นต้น
และยังได้ขยายสาขาที่สามารถ รับฝากเช็คเคลียริ่งได้ถึงเวลา 15.00 น. เป็น 32
สาขาทั่วประเทศ
และลูกค้าบัญชีเงินฝากกระแสรายวันของธนาคารฯยังสามารถใช้เช็คเบิกถอนเงินต่างสาขาได้ทันทีทั่วประเทศ
ด้วยวงเงินสูงสุด 300,000 บาท ทั้งนี้เพื่อรองรับความต้องการของลูกค้าให้ได้มากที่สุด

(ข) การให้สินเชื่อ

1) นโยบายการให้สินเชื่อและหลักประกันในการให้สินเชื่อ

นโยบายสินเชื่อของธนาคารจะประกอบด้วยนโยบายสินเชื่อด้านต่างๆ 3 ด้าน ได้แก่
นโยบายสินเชื่อโดยรวม นโยบายสินเชื่อตามนโยบายของทางการ และนโยบายสินเชื่อด้านธุรกิจ
โดยมีสาระสำคัญของนโยบายสินเชื่อแต่ละด้าน ดังนี้

1.1) นโยบายสินเชื่อโดยรวม

-   ธนาคารกำหนดนโยบายการอำนวยสินเชื่อที่สอดคล้องกับนโยบายธุรกิจของธนาคาร
    ในการให้บริการด้านการเงินการธนาคารในรูปแบบ Universal Banking
    ที่ทำธุรกรรมทั้งด้าน Corporate Banking, SME Banking, Consumer Banking และ
    Investment Banking

-   ธนาคารสนับสนุนสินเชื่อโดยพิจารณาปัจจัยต่าง ๆ
    ด้วยความรอบคอบรัดกุมและสอดคล้องสัมพันธ์กันทุกด้าน อาทิ
    การกำหนดอัตราผลตอบแทนและผลประโยชน์จากสินเชื่อ รวมทั้งเงื่อนไขสินเชื่อต่าง ๆ เช่น
    หลักประกัน ระยะเวลาเงินกู้ และประเภทวงเงินสินเชื่อ
    ต้องสอดคล้องกับต้นทุนของธนาคารและความเสี่ยงที่มี
    ตลอดจนหลักเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

-   ธนาคารกำหนดให้มีการกระจายการทำธุรกิจกับลูกค้าทุกขนาด
    มิให้พึ่งพิงลูกค้าขนาดใดขนาดหนึ่งมากเกินไป

-   ธนาคารมุ่งเน้นเพิ่มสัดส่วนการทำธุรกิจกับลูกค้าขนาดกลางมากขึ้น

-   ธนาคารกำหนดให้มีการถ่วงดุลและคานอำนาจกันในการดำเนินการด้านสินเชื่อ อาทิ
    การพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ การควบคุมดูแลและการทบทวนวงเงินสินเชื่อ
    ตลอดจนการปฏิบัติงานด้านสินเชื่อ

-   ในการปฏิบัติงานด้านสินเชื่อ เช่น การทำนิติกรรมสัญญา การเก็บรักษาเอกสาร กำหนด
    ให้มีขั้นตอนการปฏิบัติงานที่กระชับ เพื่อความคล่องตัว แต่ต้องมีความรอบคอบรัดกุม
    และมีเอกสารครบถ้วน

-   ธนาคารกำหนดให้ดำเนินการแก้ไขหนี้ที่ทำให้ธนาคารได้รับผลกระทบน้อย ที่สุด
    ขณะเดียวกันลูกหนี้สามารถดำเนินธุรกิจและชำระหนี้คืนธนาคารได้

1.2) นโยบายสินเชื่อตามนโยบายของทางการ

-   ถือปฏิบัติตามนโยบายสินเชื่อโดยรวมดังกล่าวข้างต้น

-   ธนาคารยึดถือข้อกำหนดในการสนับสนุนสินเชื่อแก่ลูกค้าตามกฎระเบียบและ

  คำสั่งของทางการโดยเฉพาะธนาคารแห่งประเทศไทยอย่างเคร่งครัด อาทิ
  การอำนวยสินเชื่อแก่ลูกค้ารายใดรายหนึ่ง/กลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง และการอำนวยสินเชื่อแก่ธุรกิจต่างๆ
  ที่มีความเกี่ยวเนื่องกัน

-   สำหรับการอำนวยสินเชื่อแก่หรือลงทุนในกิจการที่ธนาคารหรือกรรมการหรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคาร
    มีผลประโยชน์เกี่ยวข้องหรือการอำนวยสินเชื่อแก่ผู้ถือหุ้นหรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคาร
    ให้ใช้หลักเกณฑ์เดียวกับการอำนวยสินเชื่อแก่ลูกค้าทั่วไปของธนาคาร
    แต่ต้องไม่ขัดกับระเบียบปฏิบัติของธนาคารแห่งประเทศไทย

-   ธนาคารสนับสนุนการให้สินเชื่อตามนโยบายของทางการ อาทิ สนับสนุน
    สินเชื่อแก่ธุรกิจที่อยู่ในภาคเศรษฐกิจที่ธนาคารแห่งประเทศไทยมีนโยบายให้ความสำคัญเป็นกรณีพิเศษ

  1.3) นโยบายสินเชื่อด้านธุรกิจ

-   ถือปฏิบัติตามนโยบายสินเชื่อโดยรวมและสินเชื่อตามนโยบายของทางการดังกล่าวข้างต้น

-   ธนาคารให้ความสำคัญกับธุรกิจในภาคเศรษฐกิจที่สำคัญ อาทิ
    ภาคอุตสาหกรรมที่เป็นประโยชน์ต่อเศรษฐกิจโดยรวมของประเทศ
    ธุรกิจส่งออกและธุรกิจที่เกี่ยวเนื่องกับการส่งออก วิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs)
    ตลอดจนธุรกิจที่มีศักยภาพอื่นๆ
    โดยมีการนำผลการศึกษาวิจัยแนวโน้มธุรกิจแต่ละประเภทมาใช้ประกอบการพิจารณากำหนดธุรกิจที่ธนาคารจะให้การสนับสนุน/ไม่ให้การสนับสนุนสินเชื่อด้วย

-   ธนาคารควบคุมการให้สินเชื่อแก่ธุรกิจที่มีความเสี่ยงสูง

-   ธนาคารกำหนดเพดานการให้สินเชื่อแก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่ง (Business Exposure)
    รวมถึงธุรกิจที่มีความเกี่ยวเนื่องอย่างเหมาะสม เพื่อเป็นการกระจายความเสี่ยงด้าน
    Portfolio ของธนาคาร

ธนาคารกำหนดสัดส่วนวงเงินการให้สินเชื่อสูงสุดที่จะให้แก่ลูกค้าต่อราคาประเมินหลักประกัน
เพื่อใช้เป็นแนวทางเบื้องต้นในการพิจารณาสินเชื่อ
รวมทั้งได้กำหนดคำจำกัดความของลักษณะหลักประกันที่จะรับเป็นประกันประเภทต่าง ๆ
ตามที่ธนาคารพิจารณาแล้วว่า มีความเสี่ยงต่ำ มีสภาพคล่องสูง และสามารถแข่งขันกับธนาคารอื่นได้
โดยธนาคารได้วางหลักเกณฑ์เกี่ยวกับหลักประกันที่ธนาคารรับพิจารณาในการให้กู้ยืม
โดยหมายความถึงทรัพย์สินต่าง ๆ หรือการค้ำประกัน
ซึ่งเรียงลำดับตามสภาพคล่องหรือลักษณะบุริมสิทธิ ดังต่อไปนี้

  - เงินฝากประเภทใดประเภทหนึ่งที่ฝากไว้กับธนาคารที่มีมูลค่าไม่ต่ำกว่าจำนวนเงินสินเชื่อ

  - พันธบัตรรัฐบาล หรือพันธบัตรของรัฐวิสาหกิจที่กระทรวงการคลังค้ำประกัน

  - หน่วยลงทุนของกองทุนที่มีนโยบายลงทุนในพันธบัตรรัฐบาล

  พันธบัตรรัฐวิสาหกิจ และตั๋วเงินคลัง

  - ตั๋วเงิน หรือหุ้นกู้ที่ออก/รับรอง/หรืออาวัล โดยบริษัทการเงินที่มีชื่อเสียง

  หรือธนาคารพาณิชย์ในประเทศ ที่มีมูลค่าที่ปรากฏในตั๋วไม่ต่ำกว่าจำนวน

  สินเชื่อ

  - หุ้นสามัญของบริษัทที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

  - อสังหาริมทรัพย์รวมถึงกรรมสิทธิ์อาคารชุด (คอนโดมิเนียม) ที่ไม่มีภาระ ผูกพันตามกฎหมาย
  และมีราคาประเมินหลักประกันตามหลักเกณฑ์ของ

  ธนาคารคุ้มวงเงินสินเชื่อ

  - สิทธิการเช่าที่ดิน และ/หรือสิ่งปลูกสร้างของสำนักงานทรัพย์สิน

  ส่วนพระมหากษัตริย์ หรือราชพัสดุที่มีการจดทะเบียนการเช่า

  - หลักทรัพย์อื่น ๆ ที่สามารถนำมาเป็นหลักประกันได้

  - “บุคคลค้ำประกัน” หมายถึง การให้บุคคลที่ได้วิเคราะห์แล้วว่า มีฐานะการ

  เงินเชื่อถือได้ และมีความสามารถชำระหนี้ตามวงเงินสินเชื่อแทนผู้ขอกู้ได้

  เป็นผู้ค้ำประกัน

ทั้งนี้ หลักประกันที่กล่าวข้างต้นนั้น ธนาคารอาจมีนโยบายไม่รับหลักประกัน
บางประเภทเป็นครั้งคราวตามความเหมาะสม

2) การบริหารความเสี่ยงจากการให้สินเชื่อ

2.1) การกระจายการให้สินเชื่อ

ธนาคารกำหนดให้มีการป้องกันความเสี่ยงให้อยู่ในระดับที่ธนาคารสามารถรองรับความเสียหายที่อาจจะเกิดขึ้นได้ตั้งแต่เบื้องต้นในขั้นตอนของการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ
โดยการกำหนดวงเงิน

สินเชื่อสูงสุดและให้มีการกระจายสินเชื่อตามเกณฑ์ต่าง ๆ ใน 4 ลักษณะ ดังนี้

-   การอำนวยสินเชื่อแก่ลูกค้ารายใดรายหนึ่ง/กลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง

  เพื่อป้องกันมิให้การอำนวยสินเชื่อกระจุกตัวในกลุ่มลูกค้าเดียวกัน ธนาคารได้มี

  การกำหนดปริมาณการใช้วงเงินที่น่าจะเกิดขึ้น โดยเป็นไปตามเกณฑ์ของ

  ธนาคารแห่งประเทศไทย ที่กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์อำนวยสินเชื่อ ลงทุนใน

  กิจการของผู้อื่น และก่อภาระผูกพันเพื่อบุคคลใดบุคคลหนึ่งหรือกลุ่มใด

  กลุ่มหนึ่ง อย่างใดอย่างหนึ่งหรือหลายอย่างรวมกัน (Single Lending Limit)

  เมื่อสิ้นวันหนึ่ง ๆ ไม่เกินกว่าอัตราส่วนกับเงินกองทุนทั้งหมด หรือเงินกองทุน

  ชนิดใดชนิดหนึ่งหรือหลายชนิด

-   การอำนวยสินเชื่อแก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่ง

  ในการพิจารณาสินเชื่อ ธนาคารพิจารณาความเสี่ยงด้านธุรกิจที่อาจมี
  หรือความเป็นไปได้ที่ลูกค้าจะได้รับผลกระทบทางลบจากการเปลี่ยนแปลงของภาวะของเศรษฐกิจและนโยบายหรือมาตรการของทางการที่มีต่อประเภทธุรกิจที่ลูกค้าประกอบอยู่
  และพิจารณาว่าการให้สินเชื่อที่กระจุกตัวในธุรกิจเพียงไม่กี่ชนิด มีโอกาสที่จะเกิดหนี้เสียมากกว่า
  portfolio สินเชื่อที่มีการกระจายตัวสูง ธนาคารจึงควบคุมความเสี่ยง
  โดยกำหนดเพดานในการอำนวยสินเชื่อแก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่ง (Business Exposure)
  อย่างไรก็ตาม หากลูกค้าประกอบธุรกิจที่ธนาคารได้ให้สินเชื่อเต็มเพดานแล้ว
  เป็นลูกค้าที่ดีและมีความเสี่ยงต่ำ ธนาคารก็ยังสามารถสนับสนุนสินเชื่อแก่ลูกค้ารายดังกล่าวได้
  โดยให้พิจารณาเป็นราย ๆ ไป ทั้งนี้ การอำนวยสินเชื่อเกินกว่าเพดานที่กำหนด
  ต้องนำเสนอขออนุมัติจากคณะกรรมการที่มีอำนาจ

-   การอำนวยสินเชื่อแก่ธุรกิจต่างๆ ที่มีความเกี่ยวเนื่องกัน

  นอกจากการควบคุมความเสี่ยงในการอำนวยสินเชื่อแก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่งแล้ว
  ธนาคารพิจารณาว่าธุรกิจที่มีความเกี่ยวเนื่องสามารถส่งผลกระทบต่อกันได้
  จึงกำหนดเพดานในการอำนวยสินเชื่อแก่ธุรกิจต่างๆ ที่มีความเกี่ยวเนื่องกัน
  กรณีการอำนวยสินเชื่อเกินกว่าเพดานที่กำหนด ต้องนำเสนอขออนุมัติจาก คณะกรรมการที่มีอำนาจ
  ทั้งนี้ ธุรกิจที่เกี่ยวเนื่องกัน อาจพิจารณาได้จากการที่ธุรกิจหนึ่งใช้ผลผลิตของธุรกิจอื่นเป็นวัตถุดิบ
  หรือมีส่วนร่วมในการผลิต หรือมีส่วนร่วมในการดำเนินธุรกิจ

-   การอำนวยสินเชื่อแก่หรือลงทุนในกิจการที่ธนาคารหรือกรรมการหรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคารมีผลประโยชน์เกี่ยวข้องและการอำนวยสินเชื่อแก่ผู้ถือหุ้นหรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคาร

  ธนาคารมีการกำหนดหลักเกณฑ์การอนุมัติสินเชื่อแก่หรือลงทุนในกิจการ
  ที่ธนาคารหรือกรรมการหรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคารมีผลประโยชน์
  เกี่ยวข้องและการให้สินเชื่อแก่ผู้ถือหุ้นหรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคารตามหลักเกณฑ์เดียวกับการอำนวยสินเชื่อแก่ลูกค้าทั่วไปของธนาคารและสินเชื่อด้านสวัสดิการพนักงาน
  รวมทั้งต้องไม่ขัดกับระเบียบปฏิบัติของธนาคารแห่งประเทศไทย

  2.2) การควบคุมดูแลการอนุมัติการให้สินเชื่อ

-   การรับหลักประกันหรือการค้ำประกัน

  ธนาคารจะให้สินเชื่อด้วยความระมัดระวัง
  โดยจะให้ลูกหนี้นำหลักทรัพย์มาค้ำประกันคุ้มยอดหนี้หรือธนาคารจะให้สินเชื่อประมาณร้อยละ
  50-100 ของราคาหลักประกันที่ธนาคารประเมิน
  ขึ้นอยู่กับประเภทของวงเงินและประเภทของหลักประกันนั้น ดังนั้น
  ถ้าเกิดปัญหาลูกหนี้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ ธนาคารก็ยังนำหลักทรัพย์ค้ำประกันออกขายชำระหนี้ได้
  กรณีที่มีหลักประกันหรือการค้ำประกันโดยใช้หลักประกันอื่น เช่น บุคคลค้ำประกัน
  จะต้องเป็นบุคคลที่มีฐานะการเงินดีและ/หรือเชื่อถือได้เท่านั้น
  โดยจะต้องมีรายละเอียดเกี่ยวกับประวัติของบุคคลที่ค้ำประกันทั้งทางด้านส่วนตัว การทำงาน
  ประมาณการทรัพย์สินและหนี้สินประกอบการพิจารณาด้วย
  รวมทั้งบุคคลดังกล่าวต้องพร้อมที่จะชำระหนี้คืนธนาคารแทนลูกหนี้โดยทันที อย่างไรก็ตาม
  ธนาคารให้ความสำคัญต่อการใช้หลักทรัพย์ค้ำประกันมากกว่าการค้ำประกันโดยบุคคล

-   ขั้นตอนการให้สินเชื่อ

  ธนาคารได้วางระบบการอนุมัติสินเชื่อให้เป็นไปอย่างรอบคอบและรัดกุม
  โดยได้กำหนดให้พิจารณาอนุมัติสินเชื่อในรูปแบบของคณะกรรมการและกลุ่มบุคคล
  สำหรับการกำหนดอำนาจอนุมัติเฉพาะตัวบุคคล ให้มีได้ในวงเงิน ที่จำกัด ส่วนลูกค้ารายย่อย
  (Personal Loan) ให้ผ่านการอนุมัติในรูปของ Product Program โดยเฉพาะ
  โดยคณะกรรมการธนาคารมีอำนาจอนุมัติสูงสุด รวมทั้งได้กำหนดขั้นตอนการให้สินเชื่ออย่างรัดกุม
  เริ่มจากเมื่อลูกหนี้มาติดต่อ ขอสินเชื่อกับธนาคาร
  เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะพิจารณาความเป็นไปได้ในเบื้องต้น
  โดยการพิจารณาจากข้อมูลทางด้านงบการเงิน ประวัติการติดต่อกับธนาคาร
  ประเภทธุรกิจของลูกหนี้และหลักทรัพย์ค้ำประกัน เป็นต้น หลังจากนั้น
  เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะทำบันทึกตามแบบฟอร์มคำขออนุมัติสินเชื่อเสนอ
  ผู้จัดการสาขาหรือผู้จัดการฝ่ายสินเชื่อแล้วแต่กรณี และให้นำส่งฝ่ายวิเคราะห์สินเชื่อ
  เพื่อวิเคราะห์และให้ความเห็นอีกชั้นหนึ่งก่อนนำเสนอคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อในระดับต่าง ๆ
  ตามอำนาจอนุมัติวงเงิน ซึ่งการที่มีบุคคลและคณะกรรมการในระดับต่าง ๆ
  ร่วมกันพิจารณากลั่นกรองลูกหนี้สินเชื่อ จะช่วยให้ธนาคารสามารถคัดเลือกลูกหนี้ที่มีคุณภาพได้
  ซึ่งจะช่วยลดปัญหาหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPL) ของธนาคาร

นอกจากนี้
ธนาคารยังได้กำหนดให้มีการจัดอันดับความน่าเชื่อถือลูกค้าสินเชื่อเสนอประกอบการพิจารณาของคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อด้วย
โดยในการจัดอันดับความน่าเชื่อถือลูกค้าสินเชื่อจะแยกการพิจารณาตามขนาดลูกค้าออกเป็น 2 กลุ่ม
ดังนี้

ลูกค้าขนาดใหญ่ (Corporate) จะพิจารณาความเสี่ยงใน 4 ด้าน ประกอบด้วย

  - แนวโน้มอุตสาหกรรม (Industry Risk) :
  เป็นการพิจารณาแนวโน้มภาวะธุรกิจประเภทต่างๆ ของลูกหนี้

  - การบริหาร/การจัดการของผู้ประกอบการ (Business Risk) :
  เป็นการประเมินความเสี่ยงในการทำธุรกิจของผู้ประกอบการ
  โดยการพิจารณาทางด้านศักยภาพธุรกิจ (แผนธุรกิจ การแข่งขัน การรุกตลาด)
  ด้านจุดแข็งขององค์กร (การผลิต การตลาด ผลิตภัณฑ์และบริการ การบริหารงานทั่วไป
  คุณภาพบุคลากรระดับบริหาร ความพร้อมในการเพิ่มทุน) เป็นต้น

  - ผลประกอบการและฐานะการเงิน (Financial Risk) : เป็นการพิจารณา อัตราส่วน
  (Ratios) ทางการเงินต่าง ๆ ที่ใช้วัดสภาพคล่อง ความสามารถในการใช้ทรัพย์สิน
  ความสามารถในการทำกำไร ความสามารถในการก่อหนี้
  และแนวโน้มอัตราการเพิ่มของยอดขายและกำไร

  - ความเสี่ยงด้านอื่นๆ (Other Risk) : เป็นการพิจารณาระยะเวลาการติดต่อ
  ประวัติการชำระหนี้ ข้อมูลจากบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ และความน่าเชื่อถือของผู้สอบบัญชี

ในส่วนของลูกค้าสินเชื่อขนาดกลางและขนาดเล็ก (SMEs) จะพิจารณาความเสี่ยง 6 ด้าน ดังนี้

  - แนวโน้มอุตสาหกรรม

  - ความสามารถและประสบการณ์ของผู้บริหาร :
  เป็นการพิจารณาประสบการณ์ในธุรกิจและการบริหารการจัดการของลูกค้า

  - ความสามารถในการชำระหนี้เงินต้นและดอกเบี้ย :
  เป็นการพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้เงินต้นและดอกเบี้ยของลูกค้า

  - ประวัติการติดต่อกับธนาคาร :
  พิจารณาระยะเวลาการติดต่อด้านสินเชื่อและประวัติการชำระหนี้ของลูกค้า

  - หลักประกัน : เป็นการพิจารณาหลักทรัพย์ที่นำมาค้ำประกัน เช่น

  สินทรัพย์ เงินฝาก

  - การตรวจสอบเครดิต : โดยพิจารณาจากคู่ค้า วงการค้า ตลาดธุรกิจนั้น
  และข้อมูลเครดิตกลาง

สำหรับแนวทางการพิจารณาธุรกิจที่ธนาคารควรสนับสนุนหรือระมัดระวัง ในการสนับสนุนสินเชื่อ
ธนาคารจะเน้นการให้สินเชื่อแก่ภาคเศรษฐกิจสำคัญ
ประกอบกับนำผลการศึกษาวิจัยภาวะธุรกิจที่ธนาคารได้มีการศึกษาในเชิงลึกมาร่วมพิจารณาด้วย

-   ผู้มีอำนาจอนุมัติวงเงินการให้สินเชื่อ

  ธนาคารให้อำนาจอนุมัติวงเงินแก่บุคคลและคณะกรรมการต่างๆ ดังนี้

  - ให้อำนาจบุคคลอนุมัติสินเชื่อให้แก่ลูกหนี้รายย่อย
  กรณีที่มีเงินฝากหรือหลักทรัพย์ค้ำประกันเต็มวงเงิน

  - คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อ สามารถอนุมัติสินเชื่อวงเงินไม่เกิน 3,000 ล้านบาท
  โดยคณะกรรมการฯ ประกอบด้วย ประธานเจ้าหน้าที่บริหารและกรรมการผู้จัดการใหญ่
  ประธานคณะเจ้าหน้าที่ด้านบริหารความเสี่ยง ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่อาวุโส
  และผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่

  - ในกรณีที่วงเงินเกิน 3,000 ล้านบาท ต้องผ่านการอนุมัติจากคณะกรรมการธนาคาร

-   การควบคุมดูแลและการติดตามลูกหนี้ปกติ

ธนาคารมีระบบการควบคุมดูแลและการติดตามลูกหนี้อย่างใกล้ชิด
เพื่อป้องกันและแก้ไขปัญหาที่อาจจะเกิดขึ้นจากการที่ลูกหนี้ไม่สามารถชำระหนี้เงินกู้ได้อย่างทันท่วงที
โดยธนาคารได้กำหนดนโยบายในการวิเคราะห์และทบทวนฐานะการดำเนินงานปีละ 1 ครั้ง
ซึ่งทำให้ธนาคารได้ทราบปัญหาอุปสรรคล่วงหน้าและดำเนินการแก้ไขได้ก่อนในกรณีที่จะมีการผิดนัดชำระหนี้
นอกจากนี้ ธนาคารได้เพิ่มการรายงานข้อมูลลูกหนี้ที่ผิดนัดชำระหนี้
ให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อและผู้บริหารทราบเป็นประจำ
เพื่อจะได้ดำเนินการติดตามให้ลูกหนี้มาชำระหนี้ก่อนที่ลูกหนี้จะเป็นหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPL)

3) นโยบายการปรับโครงสร้างหนี้

การดูแลติดตามและการทบทวนสินเชื่อถือเป็นหน้าที่ที่ต้องปฏิบัติเพื่อการป้องกันความเสี่ยงในเบื้องต้น
โดยธนาคารกำหนดให้มีแนวทางเพื่อพร้อมดำเนินการในทันที
หากมีสัญญาณบ่งชี้ถึงโอกาสที่จะเป็นหนี้ที่มีปัญหา
ซึ่งธนาคารมีระบบการเตือนที่รวดเร็วและสามารถสื่อสารไปยังผู้ปฏิบัติงานได้อย่างทันท่วงที

3.1) การเกินวงเงิน

การเกินวงเงินของลูกค้าเป็นสัญญาณของกระแสเงินสดที่เริ่มติดขัดไม่เป็นไปตามที่คาดการณ์ไว้
เหตุของการเกินวงเงินอาจมาจากการได้รับวงเงินที่ไม่เพียงพอ เช่น กรณีลูกค้ามีการขยายกิจการ
หรืออาจเกิดจากการมีกระแสเงินสดรับที่ไม่เพียงพอต่อความต้องการทางการเงิน
จุดนี้เป็นจุดเริ่มต้นของการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
โดยต้องมีการติดตามดูแลการเกินวงเงินอย่างเหมาะสม

การอนุมัติการเกินวงเงิน
ควรกระทำในกรณีพิเศษเท่านั้นและหากเป็นไปได้ควรจัดให้มีหลักประกันไม่ว่าในรูปเงินสดหรือหลักประกันอื่นที่เหมาะสมสำหรับหนี้ที่เกินวงเงินด้วย
และการทบทวนบัญชีที่มีการเกินวงเงิน
จะต้องได้รับการอนุมัติจากผู้มีอำนาจอนุมัติตามวงเงินสินเชื่อรวมหนี้ที่เกินวงเงิน

3.2) สัญญาณบ่งชี้หนี้ที่เริ่มมีปัญหา

เจ้าหน้าที่การตลาดที่เกี่ยวข้องควรเพิ่มการติดตามดูแลบัญชีลูกค้าสินเชื่อหากมีสัญญาณ อาทิ
ชำระหนี้ล่าช้ากว่ากำหนด และมีการกระทำผิดเงื่อนไขที่ได้รับอนุมัติบ่อยครั้ง ถูกฟ้องร้องเรียก
ค่าเสียหายโดยบุคคลที่ 3 มีพฤติกรรมการเก็งกำไรในธุรกิจที่มีความเสี่ยงสูง
มีการเข้าไปเก็งกำไรในหุ้นและทรัพย์สินต่าง ๆ มากกว่าเป็นลักษณะการลงทุน
ซึ่งทำให้เกิดความต้องการเงินทุนเพิ่มขึ้น มีการซื้อขายระหว่างบริษัทที่เกี่ยวข้องสูง
โดยมีการขยายระยะเวลาในการชำระเงิน เป็นต้น

3.3) การจัดชั้นหนี้ การตั้งสำรอง และการบันทึกหนี้สูญตัดบัญชี

-   เกณฑ์ในการจัดชั้นหนี้ และการตั้งสำรอง

  ธนาคารกำหนดการจัดชั้นสินทรัพย์จัดชั้นสูญ สินทรัพย์จัดชั้นสงสัยจะสูญ
  สินทรัพย์จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน สินทรัพย์จัดชั้นที่กล่าวถึงเป็นพิเศษ และสินทรัพย์จัดชั้นปกติ
  ตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย

-   ข้อยกเว้นในการจัดชั้นหนี้

  อาจมีกรณีที่สินเชื่อจำเป็นต้องถูกจัดชั้นเพราะลูกหนี้ไม่มีฐานะการเงินที่น่าพอใจ
  หรือเนื่องจากความเสี่ยงอื่น ๆ ปรากฎชัดขึ้น
  แม้ว่าลูกหนี้จะยังไม่ได้ผิดนัดจ่ายดอกเบี้ยหรือชำระเงินต้น
  กรณีนี้การจัดชั้นหนี้กระทำเพื่อการติดตามดูแลอย่างใกล้ชิด แม้ว่าจะไม่คาดว่าจะเกิดหนี้สูญ
  โดยสินเชื่อดังกล่าวจะจัดชั้น “ต่ำกว่ามาตรฐาน” อย่างไรก็ตาม
  กรณีเช่นนี้ควรเป็นกรณีพิเศษเท่านั้น

3.4) การแก้ไขหนี้ที่มีปัญหา

เมื่อพบหนี้ที่มีปัญหา
ให้เจ้าหน้าที่การตลาดพยายามเจรจากับลูกค้าเพื่อกำหนดมาตรการในการแก้ไขปัญหา
โดยธนาคารจัดให้มีหน่วยงานที่ดูแลการแก้ไขหนี้เป็นการเฉพาะ
เพื่อให้สามารถดำเนินการได้ในสถานการณ์เดียวกันโดยตลอด
และสามารถบรรลุวัตถุประสงค์ของการจัดการหนี้ การตรวจพบหนี้ที่มีปัญหาได้เร็ว
จะช่วยลดความสูญเสียของธนาคารได้มากยิ่งขึ้น

-   วิธีแก้ไขหนี้ที่มีปัญหา

ก่อนการแก้ไขหนี้ ธนาคารได้มีการศึกษาหาสาเหตุของปัญหา
ซึ่งอาจเกิดจากปัจจัยภายนอกหรือปัจจัยภายในหรือทั้งสองอย่าง
การแก้ไขหนี้ต้องใช้ความสามารถในการเจรจาและต่อรอง
โดยสามารถชี้แจงให้เห็นถึงการประสานประโยชน์ทั้งสองฝ่าย ซึ่งในการพิจารณาวิธีการแก้ไขหนี้
พอสรุปได้ ดังนี้

- การขยายระยะเวลาชำระหนี้

- การแปลงหนี้ระยะสั้นเป็นหนี้ระยะยาว

- การลดอัตราดอกเบี้ย

- การให้ระยะเวลาปลอดการชำระหนี้

- การเพิ่มสินเชื่อเพื่อให้ลูกหนี้นำไปใช้ในกิจการ ซึ่งจะก่อให้เกิดรายได้

มาชำระคืนธนาคาร

- การให้เพิ่มทุน

- การเพิ่มหลักประกัน

- การลดเงินต้นและดอกเบี้ย

- การกระจายหนี้ (Split)

- การเปลี่ยนลูกหนี้ หรือผู้ค้ำประกัน

- การแปลงหนี้เป็นทุน

- การขายทรัพย์สินชำระหนี้

- การตีทรัพย์ชำระหนี้

- การดำเนินการตามกฎหมาย

-   การปรับปรุงโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหา

ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหา สามารถใช้วิธีใดวิธีหนึ่งหรือหลายวิธี ก็ได้
เพื่อให้ได้โครงสร้างหนี้ใหม่ที่ลูกหนี้สามารถปฏิบัติได้ในระยะยาวหรือเป็นการถาวร ทั้งนี้
เพื่อให้ลูกหนี้สามารถดำเนินธุรกิจต่อไปได้และสามารถเปลี่ยนสถานะจากหนี้ที่มีปัญหากลับมาเป็นหนี้ปกติ

-   การควบคุมดูแลและการติดตามลูกหนี้ NPL

เพื่อให้การดูแลแก้ไขหนี้มีปัญหาซึ่งเป็นหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (Non-Performing Loans :
NPL)
ของธนาคารเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพและบรรลุวัตถุประสงค์ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ด้วยความรวดเร็ว
ธนาคารได้กำหนดโครงสร้างองค์กรให้สอดคล้องกับการปฏิบัติงาน
พร้อมกำหนดขอบเขตความรับผิดชอบในการแก้ไขหนี้ที่ค้างชำระและหนี้ NPL
โดยหากมีการผิดนัดชำระหนี้ เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะศึกษาหาสาเหตุและแนวทางการแก้ไข
พร้อมทั้งติดตามให้ลูกหนี้มาชำระหนี้
ในกรณีที่ฝ่ายสินเชื่อทำการเร่งรัดและแก้ไขหนี้ในเบื้องต้นแล้วไม่ได้ผล
เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะโอนลูกหนี้ดังกล่าวให้ฝ่ายบริหารหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ดำเนินการแทน
โดยฝ่ายบริหารหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้จะดูแลติดตามหนี้ที่มีปัญหาทั้งหมดของธนาคาร
โดยแบ่งเป็นหนี้รายย่อยและหนี้รายใหญ่ หนี้รายย่อยหมายถึงหนี้ที่ไม่เกิน 10.0 ล้านบาท
และสินเชื่อเพื่อการอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล ซึ่งค้างชำระเกินกว่า 60 วัน
สำหรับหนี้รายใหญ่คือหนี้ที่มีวงเงินตั้งแต่ 10.0 ล้านบาท ขึ้นไป ซึ่งค้างชำระเกินกว่า 90 วัน
ฝ่ายบริหารหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้จะเป็นผู้ติดตามหนี้แทนจนกว่าจะมีการชำระหนี้หรือหากสามารถเจรจาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ได้
จะติดตามประเมินผลลูกหนี้ที่ปรับปรุงโครงสร้างหนี้เป็นเวลาอย่างน้อย 6 เดือน สำหรับหนี้รายใหญ่
และ 3 เดือน สำหรับหนี้รายย่อย นับจากวันทำสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้
เพื่อพิจารณาโอนหนี้ที่ปฏิบัติได้ตามสัญญาฯ คืนให้กับหน่วยงานสินเชื่อต้นสังกัด
ส่วนหนี้ที่ไม่สามารถเจรจาได้หรือเป็นหนี้ค้างชำระเกินกว่า 180 วันนับจากวันครบกำหนดชำระ
จะส่งเรื่องให้ฝ่ายกฎหมายดำเนินการด้านกฎหมายต่อไป

ในการดำเนินการแก้ไขหนี้ ฝ่ายบริหารหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้
ซึ่งเป็นหน่วยงานที่มีกลุ่มเจ้าหน้าที่ที่มีประสบการณ์ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้
จะทำการประเมินสภาพที่แท้จริงของลูกหนี้ว่าจะดำเนินคดีหรือหากพิจารณาแล้วเห็นว่ากิจการที่ผิดนัดชำระหนี้สามารถแก้ไขได้โดยวิธีการปรับปรุงโครงสร้างหนี้
(TDR) ก็จะกำหนดเงื่อนไขใหม่ พร้อมทั้งมีรายละเอียดและการวิเคราะห์อย่างเพียงพอ
โดยทำความตกลงกับลูกหนี้ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ให้สอดคล้องกับความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้
ซึ่งอาจต้องมีการลดอัตราดอกเบี้ย ลดเงินต้น ยืดระยะเวลาชำระหนี้ ตีทรัพย์ชำระหนี้
หรือแปลงหนี้เป็นทุน หรืออาจมีหลักประกันเพิ่มเติมด้วยก็ได้ ทั้งนี้
การดำเนินการดังกล่าวเป็นไปตามนโยบายและมาตรการในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ที่ได้รับความเห็นชอบจากคณะกรรมการธนาคารและครอบคลุมแนวทางในการพิจารณาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ที่ได้รับความเห็นชอบจากคณะกรรมการธนาคารและครอบคลุมแนวทางการพิจารณาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ทั้งกระบวนการที่มิใช่เป็นการหลีกเลี่ยงการจัดชั้นลูกหนี้และการกันสำรอง
แต่เป็นการยินยอมผ่อนปรนเงื่อนไขการชำระหนี้
หรือการรับชำระหนี้ที่ธนาคารจะมีความสูญเสียเกิดขึ้นบางจำนวน ทั้งนี้
หลังจากได้ทำการแก้ไขหนี้แล้วก็จะมีระบบการติดตามลูกหนี้ภายหลังการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างใกล้ชิด
ทั้งด้านสถานะของลูกหนี้ และแนวโน้มที่จะได้รับชำระหนี้คืน
และรายงานเสนอความคืบหน้าต่อผู้บริหาร
โดยหากลูกหนี้ไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ได้ จะระงับการรับรู้รายได้
ทำการจัดชั้นหนี้ และกันสำรองตามกฎเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
รวมทั้งพิจารณากำหนดวิธีการแก้ปัญหาว่าจะปรับโครงสร้างหนี้ใหม่ หรือใช้กระบวนการศาล

อนึ่ง ลูกหนี้ที่อยู่ระหว่างกระบวนการทางกฎหมาย
หากประสงค์จะเจรจาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ผ่านฝ่ายกฎหมาย
ฝ่ายกฎหมายจะประสานงานกับฝ่ายบริหารหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้
เพื่อดำเนินการปรับปรุงโครงสร้างหนี้กับลูกหนี้ต่อไป

(ค) บริการอื่น ๆ

1) บริการด้านการโอนเงินและบริการเบ็ดเตล็ดอื่น ๆ

บริการโอนเงินในประเทศนั้นแบ่งออกเป็นการโอนเงินรายย่อย และรายใหญ่
ซึ่งไม่พบการแข่งขันมากนัก เนื่องจากมีการกำหนดนโยบายทิศทางการชำระเงิน
และมาตรฐานทางเทคโนโลยีที่เหมาะสมโดยธนาคารแห่งประเทศไทย และบริษัท ITMX
(Interbank Transaction Management and Exchange)
จุดเด่นของการให้บริการจึงอยู่ที่ความสะดวกในการเข้าถึงบริการ เช่น จำนวนสาขา
จำนวนเครื่องเอทีเอ็ม
และปัจจุบันธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่เน้นการโอนเงินผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์มากยิ่งขึ้น
ธนาคารฯจึงได้พัฒนาบริการต่างๆ เช่น Online-Real Time
และพัฒนาบริการที่ตอบสนองลูกค้าปลายทางที่ไม่มีบัญชีกับทางธนาคารกรุงศรีอยุธยา
อีกทั้งยังเพิ่มความสามารถในการโอนเงินไปยังบัญชีอื่น ผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ เช่น
บริการโอนเงินบัตรไม่ต้อง (Cardless ATM) ที่ผู้โอนสามารถโอนเงินผ่านช่องทาง Krungsri
ATM หรือ KrungsriOnline ไปยังผู้รับเงินปลายทาง
ซึ่งหลังจากทำรายการโอนเงินเรียบร้อยแล้วผู้โอนจะได้รับ SMS แจ้งรหัสรับเงิน (Recipient
Code) 6 หลัก ซึ่งผู้โอนจะต้องแจ้งรหัสรับเงิน พร้อมจำนวนเงินและเบอร์โทรศัพท์มือถือผู้โอน
ให้ผู้รับเงินทราบ เพื่อนำไปใช้รับเงินที่เครื่อง Krungsri ATM ทั่วประเทศ โดยไม่ต้องใช้บัตรใด
ๆ

นอกจากการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการ ธนาคารฯยังได้วางแผนกิจกรรมส่งเสริมการขาย
การโฆษณาประชาสัมพันธ์อย่างต่อเนื่อง
เพื่อสร้างการรับรู้และเข้าใจในบริการให้แก่กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย เช่น กลุ่มพนักงานโรงงาน
กลุ่มพนักงานบริษัทที่ต้องส่งเงินกลับบ้าน และกลุ่มผู้ปกครองที่ต้องโอนเงินให้กับบุตรหลาน เป็นต้น

  2) บริการหัก/เข้าบัญชีอัตโนมัติ

ปัจจุบันการให้บริการรับชำระค่าสินค้าและบริการมีการแข่งขันกันอย่างรุนแรงเพิ่มมากขึ้น
โดยลูกค้าสามารถใช้ช่องทางการบริการได้หลายช่องทาง เช่น ผ่านบริการหักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติ
ผ่านเคาน์เตอร์ หรือผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ของธนาคารฯ
รวมทั้งบริษัทบัตรเครดิตก็มีบริการหักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติ
การแข่งขันของบริการรับชำระค่าบริการและสินค้าไม่ได้จำกัดอยู่เฉพาะแค่ในวงการของธุรกิจธนาคารพาณิชย์
แต่ขยายตัวไปสู่ผู้ประกอบการที่ไม่ใช่ธนาคารพาณิชย์อีกด้วย เช่น เคาน์เตอร์เซอร์วิส หรือไปรษณีย์
ซึ่งถือว่าเป็นคู่แข่งที่มีศักยภาพในการแย่งชิงลูกค้าสูงมาก
จากความได้เปรียบในด้านของการใกล้ชิดชุมชนและเข้าถึงลูกค้า
ความสะดวกรวดเร็วในการให้บริการ ระยะเวลาการเปิดให้บริการ ค่าธรรมเนียมการให้บริการ
รวมไปถึงการจัดรายการส่งเสริมการขาย ขณะที่การให้บริการการเข้าบัญชีเงินฝากอัตโนมัติ (Auto
Payment Credit)
มีการขยายตัวอย่างต่อเนื่องและมีการแข่งขันที่รุนแรงมากในเรื่องค่าธรรมเนียม
โดยจะมีการตัดราคาของคู่แข่งกันอยู่ตลอดเวลา
ธนาคารฯจึงได้เพิ่มจำนวนผู้รับชำระค่าสินค้าและบริการ (Biller)
การเพิ่มช่องทางการสมัครใช้บริการหักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ของธนาคารอีก
3 ช่องทาง คือ Krungsri ATM, KrungsriOnline, Krungsri Phone 1572
เพื่อรองรับผู้ใช้บริการได้ครบทุกกลุ่ม

นอกจากนี้ ธนาคารฯยังได้นำเทคโนโลยีเข้ามาช่วยในการให้บริการเพิ่มขึ้นอย่างสม่ำเสมอ เช่น
การใช้ Barcode แทนการบันทึกข้อมูลลูกค้า การพัฒนา Loyalty Program
โดยการจัดทำบัตรสมาชิกและเก็บคะแนนด้วยระบบ Barcode การพัฒนาระบบเงินฝากบัญชี
Payment โดยไม่ต้องรักษาเงินขั้นต่ำ การกำหนดให้มีหน่วยงาน Call Center
ที่ตอบคำถามเกี่ยวกับบริการให้กับลูกค้า รวมถึงการวางแผนการส่งเสริมการตลาด
และการโฆษณาประชาสัมพันธ์ เพื่อสร้างการรับรู้และเข้าใจในบริการให้แก่บุคคลทั่วไป
และกลุ่มเป้าหมาย รวมถึงการจัดรายการส่งเสริมการขายเพื่อกระตุ้นการใช้บริการอย่างต่อเนื่อง

  3) บริการธนาคารผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ (Krungsri e-Channel)

กลยุทธ์การแข่งขัน : ธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ยังคงให้ความสำคัญกับการสร้างความ
พึงพอใจให้กับลูกค้าในรูปแบบต่างๆ
โดยเฉพาะการเน้นความสะดวกทั้งด้านสถานที่และเวลาในการให้บริการ
รวมถึงช่องทางในการติดต่อ โดยในปีที่ผ่านมา
ธนาคารพาณิชย์มุ่งเน้นการพัฒนาบริการธนาคารผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์
ซึ่งนอกเหนือจากจะเพิ่มความพึงพอใจให้กับลูกค้าแล้วยังเป็นแนวทางในการลดต้นทุนการดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์อีกด้วย

การแข่งขันด้านผลิตภัณฑ์และบริการ :
ธนาคารฯได้พัฒนาการให้บริการช่องทางอิเล็กทรอนิกส์อย่างต่อเนื่องตลอดปี 2550
โดยเฉพาะอย่างยิ่งช่องทางบริการผ่านเครื่อง ATM (Krungsri ATM) ธนาคารทางอินเทอร์เน็ต
(KrungsriOnline) และ ธนาคารทางโทรศัพท์ (Krungsri Phone 1572)
โดยมุ่งเน้นไปที่การเพิ่มขีดความสามารถของระบบให้ตอบสนองและสอดคล้องกับความต้องการของลูกค้า
รวมถึงการพัฒนาให้ใช้งานได้ง่ายขึ้น
สะดวกขึ้นและสามารถเป็นช่องทางในการนำเสนอขายผลิตภัณฑ์และบริการอื่นๆ ของธนาคารได้
ในขณะเดียวกันก็ยังคงให้ความสำคัญด้านความปลอดภัยของการทำรายการด้วยเช่นกัน
ตัวอย่างการพัฒนาและปรับปรุงบริการผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ในปี 2550 ได้แก่
บริการโอนเงินบัตรไม่ต้อง (Cardless ATM) เพื่อรับเงินโอนผ่านเครื่องกรุงศรี ATM และบริการ
KrungsriOnline รวมถึงการปรับปรุงวิธีการใช้งานผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ให้ใช้งานง่ายขึ้น
เช่น การปรับปรุงขั้นตอนการชำระค่าสินค้าและบริการด้วยแถบบาร์โค้ดผ่านเครื่องกรุงศรี ATM
ให้ใช้งานได้ง่ายมากยิ่งขึ้น รวมถึงการเพิ่มจำนวนบริษัทฯ ผู้รับชำระเงิน (Biller) ที่เป็นที่นิยม
เช่น การชำระค่าสินค้าของ 7-11 Catalog เป็นต้น

นอกจากนี้ในส่วนของบริการ KrungsriOnline
ที่นอกจากจะมีการพัฒนารูปแบบการให้บริการแล้วธนาคารยังคำนึงถึงความปลอดภัยของการให้บริการด้วย
โดยปรับขั้นตอนของการเพิ่มบัญชีผู้รับโอนบุคคลที่สาม
กรณีที่เจ้าของบัญชีต้องการโอนเงินไปยังบุคคลอื่นภายในธนาคาร
หากต้องการเพิ่มบัญชีผู้รับโอนบุคคลที่สาม จะต้องทำการส่งใบขอเพิ่มบัญชี ณ สาขาที่เปิดบัญชี
และปรับปรุงวิธีการสมัครใช้บริการกรุงศรีออนไลน์ด้วยหมายเลขบัตร ATM และ ATM PIN
โดยเมื่อสมัครผ่านกรุงศรีออนไลน์แล้วจะยังไม่สามารถใช้งานได้ทันที
ซึ่งจะมีเจ้าหน้าที่ตรวจสอบเจ้าของบัตรและทำการอนุมัติก่อนจึงจะใช้ได้
วิธีการดังกล่าวได้แจ้งให้ลูกค้าทราบผ่านทางหน้า Website ในขั้นตอนการสมัคร

การแข่งขันด้านราคา :
ธนาคารฯได้สร้างแรงจูงใจให้ลูกค้าหันมาใช้ช่องทางอิเล็กทรอนิกส์โดยการกำหนดราคาให้ต่ำกว่าการใช้บริการผ่านช่องทางสาขา
เพื่อเป็นการลดต้นทุนงานที่ไม่ก่อเกิดรายได้ให้กับสาขาธนาคารฯ

การแข่งขันด้านการส่งเสริมการขาย : ปี 2550
เป็นปีที่ธนาคารฯยังคงให้ความสำคัญกับการสร้างการรับรู้ การกระตุ้นให้เกิดการทดลองใช้
และการสร้างความคุ้นเคยต่อการใช้บริการผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์แต่ละช่องทาง
ธนาคารฯจึงได้จัดทำโครงการส่งเสริมการตลาดเพื่อกระตุ้นให้ลูกค้ามาใช้บริการและเพื่อเป็นการเพิ่มค่าธรรมเนียมให้กับธนาคารฯ
ได้แก่

  - โครงการกรุงศรี Lucky Slip ซึ่งเป็นการทำธุรกรรมต่างๆ ผ่านเครื่องกรุงศรี ATM

และหากธุรกรรมใดเกิดค่าธรรมเนียม ลูกค้าจะได้รับส่วนลด 5 บาทบนสลิป

ATM เพื่อใช้ซื้อของที่ร้าน 7-11

- โครงการ Yellow Point ซึ่งเป็นการสะสมคะแนนเพื่อแลกรับของรางวัล โดยลูกค้า

  สามารถ ลงทะเบียนเข้าร่วมโครงการและทำธุรกรรมการถอนเงินข้ามเขต โอน

เงินข้ามเขต โอนเงินต่างธนาคาร และชำระค่าสินค้าและบริการ ผ่านเครื่อง

กรุงศรี ATM

นอกจากนี้ยังมีอีกหลากหลายโครงการ เพื่อตอบสนองลูกค้าทุกกลุ่มของธนาคารฯ

4)  บริการจำหน่ายผลิตภัณฑ์ประกันชีวิต และประกันวินาศภัย

ปัจจุบันการแข่งขันในธุรกิจประกันภัยค่อนข้างจะรุนแรง มีรูปแบบประกันภัยใหม่ ๆ
ทำให้ธุรกิจประกันชีวิตและประกันวินาศภัยมีอัตราการเติบโตได้อย่างต่อเนื่อง
ธนาคารฯจึงเล็งเห็นความสำคัญในการกำหนดวิสัยทัศน์
โดยเน้นการดำเนินงานด้วยกลยุทธ์ที่สร้างความแตกต่างและคิดค้นสิ่งใหม่ๆ ตลอดเวลา
เพื่อสร้างความได้เปรียบ เช่น การพัฒนาผลิตภัณฑ์ การให้บริการ
และการจัดการฝึกอบรมพนักงานอย่างต่อเนื่อง
เพื่อที่จะสามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่ดีที่สุดแก่ลูกค้า
รวมถึงการวางแผนโครงการส่งเสริมการขายและการโฆษณาประชาสัมพันธ์อย่างต่อเนื่อง
ขณะเดียวกัน
ก็พยายามทำให้ลูกค้าได้รับความสะดวกและเกิดความมั่นใจในการตัดสินใจเลือกออมหรือลงทุนที่ธนาคารกรุงศรีอยุธยาได้เพียงแห่งเดียว

กลยุทธ์การแข่งขัน : ตามที่ธนาคารฯมีนโยบายมุ่งขยายศักยภาพการดำเนินธุรกิจในปี 2550
ในการเพิ่มรายได้ค่าธรรมเนียมจากกลุ่มลูกค้ารายย่อยเพิ่มขึ้น
โดยเฉพาะอย่างยิ่งค่าธรรมเนียมจากการเป็นนายหน้าจำหน่ายผลิตภัณฑ์ประกันภัยนั้น
ทางธนาคารฯจึงเพิ่มช่องทางการขายผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตและประกันวินาศภัยผ่านทางโทรศัพท์ หรือ
Telemarketing
เพื่อที่จะช่วยสร้างรายได้ค่าธรรมเนียมดังกล่าวให้กับธนาคารฯได้ในระยะเวลาอันรวดเร็ว
และเป็นการอำนวยความสะดวกให้ลูกค้าเพิ่มมากขึ้น
นอกจากนั้นทางธนาคารฯยังได้ขยายช่องทางการชำระค่าเบี้ยประกันผ่านระบบIVR (Interactive
Voice Response) และมีการวางแผนงานเพื่อที่จะเพิ่มช่องทางการตลาดแบบขายตรง หรือ
Direct Marketing ด้านอื่นๆ
เพื่อให้เป็นอีกหนึ่งทางเลือกให้กับลูกค้าในการซื้อผลิตภัณฑ์ประกันภัยผ่านธนาคารฯ

  5) บริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ด้านการค้าต่างประเทศ “Krungsri Trade Link ”

ธนาคารได้เล็งเห็นความสำคัญของภาคการส่งออกและภาคการนำเข้า จึงได้พัฒนาบริการทาง
Internet สำหรับผู้ส่งออกและนำเข้า เพื่อให้เป็นอีกช่องทางหนึ่งในการให้บริการ
เพิ่มความสะดวกและรวดเร็ว ลดการเดินทางมาทำธุรกรรม ธนาคารได้เริ่มให้บริการนี้มาตั้งแต่ปี
พ.ศ. 2544 ได้รับการตอบสนองที่ดีจาก ผู้ส่งออกและผู้นำเข้าตลอดระยะเวลา 6 ปี
ในขณะที่ธนาคารขนาดใหญ่บางธนาคารเริ่มที่จะให้บริการเช่นเดียวกันนี้
ธนาคารจึงได้มีการลงทุนและพัฒนาบริการเพิ่มขึ้น ทั้งในด้านระบบรักษาความปลอดภัยระดับสูง
ที่ได้นำ Token และ Challenge & response code มาใช้
เพื่อเพิ่มความมั่นใจในการทำธุรกรรมทางการเงินให้กับผู้ใช้บริการ
นอกจากนี้ธนาคารได้เริ่มพัฒนาระบบให้รองรับการทำธุรกรรมให้ครอบคลุมวงจรการค้า (Supply
chain) รวมถึงผู้เกี่ยวข้องในระบบ Logistic ต่อไปอีกด้วย ทั้งนี้
เพื่อให้ลูกค้าได้รับความสะดวกและมั่นใจในบริการของธนาคาร เช่นเดียวกับที่ธนาคารได้รับ Trade
Finance Awards for Excellence - Best Trade Bank in Thailand 2007
จากนิตยสาร Trade Finance , Euromoney

  6) บริการด้านปริวรรตเงินตราต่างประเทศ

ในปี 2550 ธนาคารพาณิชย์ต่างรุกตลาดด้านการให้บริการปริวรรตเงินตราต่างประเทศ อาทิเช่น
บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ, บริการเงินโอนระหว่างประเทศ
และบริการบัญชีเงินฝากเงินตราต่างประเทศ ส่งผลให้ภาวะการแข่งขันในตลาดสูงขึ้น
โดยต่างมุ่งเน้นกลยุทธ์เจาะตลาดลูกค้ารายย่อย (Retail Customers) เป็นหลัก ธนาคารฯ
จึงได้ปรับกลยุทธ์โดยเน้นการให้บริการที่สอดคล้องกับความต้องการของลูกค้าเป้าหมาย
เช่นบริการรับซื้อ-ขายธนบัตร / เช็คเดินทางต่างประเทศ ณ สถานที่ประกอบการของลูกค้า,
บริการโอนเงินไปต่างประเทศเพื่อการศึกษาแบบเหมาจ่ายรายปี,
บริการโอนเงินไปต่างประเทศผ่าน KrungsriOnline นอกจากนี้ ธนาคารฯ
ยังจัดกิจกรรมเดินตลาดเพื่อแนะนำบริการตามพื้นที่ต่างๆ การประชาสัมพันธ์ผ่านคลื่นวิทยุชุมชน
และจัดกิจกรรมส่งเสริมการใช้บริการโอนเงินด่วนระหว่างประเทศผ่านระบบ Western Union
อย่างต่อเนื่องตลอดมา

เพื่อให้สอดคล้องกับนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทยที่ผ่อนผันให้บุคคลไทยฝากเงินตราต่างประเทศเข้าบัญชีเงินฝากเงินตราต่างประเทศ
ในกรณีไม่สามารถแสดงภาระผูกพันได้ และผ่อนผันให้บุคคลในประเทศสามารถซื้อ แลกเปลี่ยน
หรือกู้ยืมเงินตราต่างประเทศจากนิติบุคคลรับอนุญาตเพื่อนำฝากเข้าบัญชีเงินฝากเงินตราต่างประเทศได้
ทั้งที่สามารถแสดงภาระและไม่สามารถแสดงภาระ โดยกำหนดยอดคงเหลือในแต่ละบัญชีนั้น
ธนาคารฯ จึงได้นำเสนอบริการบัญชีเงินฝากเงินตราต่างประเทศเพิ่มขึ้นอีก 3 ประเภท
ให้ลูกค้าเลือกเปิดบัญชีได้ตามความเหมาะสมของเงื่อนไขการรับฝาก ดังนี้.-

  (1) บัญชี SFCD (Special Foreign Currency Deposit Account) ซึ่งมีแหล่งที่มาของ

  เงินนำฝากจากต่างประเทศ โดยยกเว้นการแสดงภาระผูกพัน

  (2) บัญชี DFCD (Domestic Foreign Currency Deposit Account) ซึ่งมีแหล่งที่มาของ

  เงินนำฝากจากภายในประเทศ โดยต้องแสดงภาระผูกพัน

  (3) บัญชี DSFCD (Domestic Special Foreign Currency Deposit Account)

  ซึ่งมีแหล่งที่มาของเงินนำฝากจากภายในประเทศ โดยยกเว้นการแสดงภาระผูกพัน

นอกจากนี้ เพื่ออำนวยความสะดวกให้กับลูกค้า ธนาคารฯ ยังได้นำเสนอบริการบัตร ATM-FCD
เพื่อให้ลูกค้าสามารถถอนเงินบาทจากบัญชีเงินฝากเงินตราต่างประเทศ
โอนเงินระหว่างบัญชีภายในธนาคาร และสอบถามยอดเงินสกุลต่างประเทศคงเหลือในบัญชีได้ตลอด
24 ชั่วโมงที่เครื่อง ATM ธนาคารกรุงศรีอยุธยา ทั่วประเทศ

  7) บริการด้านวาณิชธนกิจ

ในปี 2550 ปริมาณการออกและเสนอขายตราสารหนี้ใหม่ของภาคเอกชนปรับตัวเพิ่มขึ้นจากปี 2549
บริษัทเอกชนหลายแห่งหันมาระดมทุนโดยการออกตราสารหนี้
เนื่องจากคาดการณ์ว่าอัตราดอกเบี้ยในประเทศได้ลดลงใกล้ถึงจุดต่ำสุดแล้ว
ตราสารหนี้ภาคเอกชนที่ออกและเสนอขายส่วนใหญ่เป็นตราสารหนี้แบบจ่ายดอกเบี้ยคงที่
โดยกลุ่มอุตสาหกรรมด้านก่อสร้าง และสถาบันการเงิน
เป็นกลุ่มที่ระดมทุนด้วยการออกตราสารหนี้มากที่สุด
สำหรับภาวะการแข่งขันของธุรกิจด้านที่ปรึกษาทางการเงินและการจัดจำหน่ายตราสารหนี้
ยังคงอยู่ในระดับที่สูง ทั้งนี้นอกจากธนาคารพาณิชย์ไทยและต่างประเทศแล้ว
บริษัทหลักทรัพย์หลายแห่งก็เริ่มเข้ามาดำเนินธุรกิจในด้านนี้มากขึ้น
ทำให้การแข่งขันด้านการตัดราคาค่าธรรมเนียมมีความรุนแรงมากยิ่งขึ้น

สำหรับในส่วนของการให้บริการเป็นผู้ประสานงานสินเชื่อและตัวแทนหลักประกันนั้น
เป็นการให้บริการต่อเนื่องจากการให้สินเชื่อในลักษณะเงินกู้ร่วม ซึ่งในปี 2550
มีการขยายสินเชื่อในลักษณะดังกล่าวค่อนข้างน้อย
ดังนั้นการขยายตัวของการให้บริการด้านนี้จึงมีไม่มากนัก อย่างไรก็ดี ธนาคารคาดว่าในปี 2551
จะมีโครงการลงทุนเพิ่มมากขึ้นจากนโยบายของรัฐบาล
ซึ่งจะทำให้ธนาคารสามารถขยายธุรกรรมการให้บริการเป็นผู้ประสานงานสินเชื่อและตัวแทนหลักประกันเพิ่มมากขึ้น

  8) บริการด้านธุรกิจหลักทรัพย์

หลังจากที่สำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ได้เปิดให้ยื่น
คำขอรับใบอนุญาตประกอบธุรกิจหลักทรัพย์ประเภทการจัดการกองทุนตั้งแต่ปลายปี พ.ศ. 2538
จนถึงปัจจุบัน มีบริษัทจัดการกองทุนในธุรกิจรวมทั้งสิ้น 21 บริษัท
มีผลให้ธุรกิจการจัดการกองทุนขยายตัวเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ณ 30 พฤศจิกายน 2550
มีจำนวนกองทุนรวมทั้งสิ้น 896 กองทุน มีมูลค่าทรัพย์สินสุทธิประมาณ 1,560.89 พันล้านบาท (ที่มา
: สมาคมบริษัทจัดการลงทุน)
และมีแนวโน้มเพิ่มมากขึ้นเนื่องจากมีสถาบันการเงินยื่นขอใบอนุญาตประกอบธุรกิจเพิ่มมากขึ้นรวมทั้งบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนได้มีการออกเสนอขายกองทุนให้กับนักลงทุนหลากหลายประเภทให้เลือกลงทุนตามความต้องการของนักลงทุน
รวมทั้งการลงทุนในกองทุนรวมได้สิทธิพิเศษทางด้านภาษีทำให้ธุรกิจการจัดการลงทุนขยายตัวเพิ่มมากขึ้น
และกลายเป็นส่วนสำคัญในการพัฒนาตลาดทุนและตลาดเงินของประเทศไทย
จากการที่ธุรกิจการจัดการกองทุนรวมขยายตัวเพิ่มมากขึ้นส่งผลให้การให้บริการธุรกิจหลักทรัพย์
เกี่ยวกับการรับฝากทรัพย์สินและการเป็นผู้ดูแลผลประโยชน์ของกองทุนรวมได้ขยายตัวเพิ่มขึ้นตาม

ปัจจุบัน ธนาคารให้บริการเป็นผู้ดูแลผลประโยชน์ของกองทุนรวม 6 บริษัทจัดการจำนวน 61 กองทุน
มีมูลค่าทรัพย์สินสุทธิประมาณ 237,721 ล้านบาท
และเป็นผู้รับฝากทรัพย์สินของกองทุนสำรองเลี้ยงชีพและกองทุนส่วนบุคคลจำนวน 7 บริษัทจัดการ
จำนวน 236 กองทุน มูลค่าทรัพย์สินสุทธิประมาณ 72,994 ล้านบาท

9) บริการบริหารเงินสด

สืบเนื่องจากการแข่งขันในตลาดธนาคารพาณิชย์ไทยและธนาคารต่างชาติที่มีเพิ่มสูงขึ้นอย่างมากในปัจจุบัน
โดยเฉพาะแนวโน้มอัตราดอกเบี้ยในตลาดปรับลดลงอย่างต่อเนื่อง
ทำให้ทุกธนาคารเห็นความสำคัญของรายได้ที่ไม่ใช่รายได้จากดอกเบี้ย
และธนาคารต้องเพิ่มช่องทางและผลิตภัณฑ์ในการสร้างรายได้มากขึ้น

บริการบริหารเงินสด (Cash Management)
เป็นหนึ่งในบริการของธนาคารที่สามารถสร้างรายได้ด้านค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมจากรายได้หลักด้านดอกเบี้ยของธนาคารอยู่แล้ว
ด้วยบริการบริหารเงินสด ที่ครบวงจรทั้งด้านการรับชำระเงิน การชำระเงิน การบริหารสภาพคล่อง
และธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ (Krungsri Cash Link)
ประกอบกับการใช้กลยุทธ์มุ่งเน้นให้ลูกค้าสามารถบริหารจัดการด้านการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ
ลดต้นทุนด้านเวลา สถานที่ ระยะทาง ลดความผิดพลาดและลดขั้นตอนในการบริหารงาน
เพิ่มความสะดวกสบายให้ลูกค้าสามารถกระทบยอดตรวจสอบบัญชี
และวางแผนกระแสเงินสดได้ตลอดเวลา ทำให้ธนาคารสามารถ
ตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้เป็นอย่างดี

ธนาคารได้มีการพัฒนาผลิตภัณฑ์บริการบริหารเงินสดอย่างต่อเนื่องเพื่อรักษาความเป็นผู้นำในตลาดและสร้างความได้เปรียบในการแข่งขัน
โดยที่ผ่านมาได้มีการพัฒนาในด้านการยกระดับความปลอดภัยในการทำธุรกรรมผ่าน Internet
และด้านการออกแบบบริการรูปแบบใหม่ ๆ รวมทั้งรายงานต่าง ๆ ให้มีความหลากหลาย
เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าแต่ละรูปแบบธุรกิจ หรือแต่ละอุตสาหกรรม
ทั้งนี้จุดแข็งอีกประการหนึ่งของธนาคารคือความสัมพันธ์อันดีระหว่างลูกค้าและเจ้าหน้าที่ธนาคารที่ผูกพันกันมาโดยตลอด

  10) บริการซื้อขายเงินตราต่างประเทศล่วงหน้าและเครื่องมือทางการเงินด้านบริหาร

  ความเสี่ยงอัตราแลกเปลี่ยนและอัตราดอกเบี้ย

1) บริการด้านอัตราแลกเปลี่ยน ปัจจุบันภาวะการแข่งขันในตลาดมีสูงมาก จนทำให้ margin
ลดลงจนอยู่ในระดับที่ต่ำมาก ธนาคารจึงมีนโยบายขยายฐานลูกค้าเพื่อชดเชยรายได้ที่ลดลงจาก
margin ที่ลดลงดังกล่าว อีกทั้งจัดหาผลิตภัณฑ์ใหม่ ๆ เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้า
และเพิ่มรายได้จากการปริวรรตเงินตราฯ อีกทางหนึ่ง

2) บริการด้านอัตราดอกเบี้ย
ปัจจุบันผู้ประกอบการต้องประสบกับปัญหาความผันผวนของอัตราดอกเบี้ย
ทำให้เกิดความเสี่ยงในการบริหารเงินทุนสำหรับประกอบการ ภาวะการแข่งขันในระบบธนาคาร
เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้ามีค่อนข้างสูง
มีการนำเสนอผลิตภัณฑ์บริหารความเสี่ยงดังกล่าวอย่าง แพร่หลาย
ในขณะเดียวกันในช่วงปีที่ผ่านมาอัตราดอกเบี้ยเงินฝากอยู่ในช่วงขาลง
ทำให้นักลงทุนต้องการลู่ทางการลงทุนทางการเงินที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่าเงินฝากธนาคาร
ธนาคารจึงมีนโยบายดังนี้

1.  บริการด้านบริหารความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ย ธนาคารมีนโยบายที่จะหา

  ผลิตภัณฑ์ใหม่ ๆ ในการบริหารความเสี่ยงดังกล่าวเพื่อสนองความต้องการและมีความเหมาะสมกับ
  portfolio ของลูกค้า และเป็นการเพิ่มรายได้ของธนาคาร

2.  บริการด้านตราสารหนี้ ธนาคารมีนโยบายจัดหาตราสารหนี้ที่มีความหลากหลาย
    ทั้งในเรื่องระยะเวลาและผลตอบแทน เพื่อสนองความต้องการของนักลงทุนได้อย่างเพียงพอ

กุญแจสำคัญในการบรรลุเป้าหมายตามนโยบายที่วางไว้คือ
การจัดเตรียมและพัฒนาบุคลากรที่มีความรอบรู้สามารถเป็นที่ปรึกษาทางการเงิน
ตลอดจนรู้ถึงความต้องการของลูกค้าได้เป็นอย่างดี
นอกจากนี้ยังต้องได้รับความร่วมมือจากหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง อาทิ
ความร่วมมือจากสาขาทั่วประเทศในการเป็นเครือข่ายในการเสนอบริการดังกล่าวข้างต้นแก่ลูกค้าของธนาคาร
ฝ่ายสินเชื่อในการจัดตั้งวงเงินที่เกี่ยวข้อง ตลอดจนถึงฝ่ายการค้าต่างประเทศที่เป็นผู้ให้บริการร่วม
เป็นต้น

11) บริการด้านพันธบัตรรัฐบาล ตั๋วเงินคลัง และพันธบัตรรัฐวิสาหกิจ

ตลาดพันธบัตรอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย
และสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (ก.ล.ต.)
นอกจากนั้นยังมีสมาคมตลาดตราสารหนี้ไทย
ทำหน้าที่ดูแลและเป็นศูนย์กลางของข้อมูลราคาการซื้อขายของตลาด

การให้บริการมีทั้งตลาดแรกและตลาดรอง
โดยผลตอบแทนของพันธบัตรจะขึ้นกับอัตราดอกเบี้ยในตลาดเป็นสำคัญ
อีกทั้งเป็นตลาดที่มีสภาพคล่องสูง ผู้ลงทุนสามารถซื้อและขายได้ตลอดเวลาผ่านตลาด OTC
ซึ่งมีผู้ค้าตราสารหนี้ (Bond Dealer) เป็นผู้กำหนดราคาให้

ภาวะการแข่งขันในตลาดพันธบัตร
ในปัจจุบันนับได้ว่าตลาดพันธบัตรได้พัฒนามาโดยตลอดนับเป็นเวลาเกือบ 10 ปี
ผู้ค้าในตลาดต่างพยายามขยายฐานผู้ลงทุน ทั้งนี้ เพื่อเพิ่มมาร์จินและ Volume
จากฐานลูกค้าเดิมที่มีอยู่ โดยในตลาดจะมีผู้ค้าโดยประมาณ 50 ราย และมีเพียง 9-10 ราย
ที่ได้รับคัดเลือกให้เป็นคู่ค้ากับธนาคารแห่งประเทศไทย

(2.2) ภาวะการแข่งขัน

(ก) ภาพรวมธุรกิจธนาคารพาณิชย์ปี 2550

ธนาคารพาณิชย์ในฐานะที่เป็นสถาบันการเงินที่มีความสำคัญสำคัญต่อระบบเศรษฐกิจของประเทศจำเป็นต้องปรับตัวเพื่อรองรับแนวโน้มการแข่งขันที่กำลังทวีสูงขึ้นเป็นลำดับ
นอกจากนั้น ความ
ผันผวนทางการเมืองนับเป็นปัจจัยสำคัญที่ส่งผลให้ความเชื่อมั่นของนักลงทุนและผู้บริโภคปรับลดลงต่อเนื่อง
แม้จะมีการปรับลดอัตราดอกเบี้ยนโยบายลงเป็นลำดับเพื่อกระตุ้นเศรษฐกิจ
ขณะที่ภาครัฐดำเนินนโยบายกระตุ้นเศรษฐกิจได้ไม่เต็มที่
ส่งผลกระทบทำให้เงินฝากและสินเชื่อของระบบธนาคารพาณิชย์ขยายตัวในอัตราชะลอตัวลงเมื่อเทียบกับปี
2549 ในขณะดียวกันธนาคารพาณิชย์ยังจำเป็นต้องบริหารจัดการธุรกิจให้เป็นไปตามเกณฑ์
การกำกับและดูแลสถาบันการเงินตามกฎระเบียบใหม่ของทางการโดยเฉพาะอย่างยิ่งการกันสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญตามมาตรฐานการบัญชีระหว่างประเทศ
ฉบับที่ 39 (IAS 39) ซึ่งทำให้ผลกำไรโดยรวมของระบบธนาคารปรับลดลงเมื่อเทียบกับปีก่อนหน้า

-   เงินฝากธนาคารพาณิชย์ ณ สิ้นปี 2550 มีจำนวน 6.5 ล้านล้านบาท เพิ่มขึ้นเพียง 3.3
    หมื่นล้านบาทจากสิ้นปี 2549 หรือเพิ่มขึ้นร้อยละ 0.5 เทียบกับที่เพิ่มขึ้นร้อยละ 6.0 ในปี
    2549 ซึ่งนอกจากจะเป็นผลจากภาวะเศรษฐกิจชะลอตัว
    ค่าครองชีพของประชาชนสูงขึ้นกระทบอำนาจซื้อและสมรรถนะการออมแล้ว
    ยังเป็นผลจากการปรับลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารพาณิชย์เนื่องจากสภาพคล่องส่วนเกินที่มีอยู่จำนวนมาก
    และสอดคล้องกับการปรับลดอัตราดอกเบี้ยนโยบายของทางการ
    ส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำประเภท 1 ปีปรับลดลงจากระดับร้อยละ 4.00-5.00
    ในปี 2549 มาอยู่ที่ระดับร้อยละ 2.25-2.375 ในปี 2550
    ขณะที่อัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ยังคงเดิมที่ร้อยละ 0.75 นอกจากนั้น
    ธนาคารพาณิชย์ยังมีการระดมทุนโดยเสนอผลิตภัณฑ์การเงินสำหรับลูกค้าเฉพาะกลุ่มซึ่งรวมถึงเงินฝากบัญชีพิเศษและการออกตั๋วแลกเงินซึ่งให้อัตราดอกเบี้ยที่จูงใจกว่าอัตราดอกเบี้ย
    เงินฝากสำหรับลูกค้าทั่วไป
    เพื่อให้ผู้ฝากมีทางเลือกในการลงทุนมากขึ้นนอกเหนือจากช่องทางการออมด้วยการซื้อหน่วยลงทุนที่เสนอโดยกองทุนในรูปแบบต่างๆ

-   สินเชื่อธนาคารพาณิชย์ ณ สิ้นปี 2550 มีจำนวน 6.1 ล้านล้านบาท เพิ่มขึ้น 2.7
    แสนล้านบาทจากปี 2549 หรือเพิ่มขึ้นร้อยละ 4.6 เทียบกับที่เพิ่มขึ้นร้อยละ 5.9 ในปี 2549
    อันเป็นผลจากการชะลอตัวของภาวะเศรษฐกิจซึ่งได้รับผลกระทบจากความไม่แน่นอนทางการเมือง
    และราคาน้ำมันที่ทรงตัวอยู่ในระดับสูง กระทบต้นทุนการผลิตและผลกำไรของธุรกิจ
    ส่งผลให้การลงทุนภาคเอกชนชะลอตัวลง โดยสินเชื่อภาคธุรกิจซึ่งมีสัดส่วนร้อยละ 76.5
    ของสินเชื่อรวมขยายตัวร้อยละ 1.5 จากปี 2549
    ขณะที่สินเชื่ออุปโภคบริโภคซึ่งคิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 23.5 ของสินเชื่อรวม ขยายตัวร้อยละ
    16.0 จากปี 2549 อย่างไรก็ตาม สินเชื่อเริ่มเร่งตัวขึ้นในช่วงไตรมาส 4 ของปี 2550
    ตามความเชื่อมั่นของนักธุรกิจและผู้บริโภคที่ปรับตัวดีขึ้นจากการจัดการเลือกตั้งทั่วไปในเดือนธันวาคม
    2550 ซึ่งส่งผลให้การลงทุนและการบริโภคภาคเอกชนเริ่มฟื้นตัวในช่วงปลายปี

-   สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ก่อนหักเงินสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ (gross NPLs)
    ซึ่งหมายความรวมถึงยอดคงค้างของเงินให้สินเชื่อจัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน สงสัย สงสัยจะสูญ
    และสูญ ณ สิ้นปี 2550 มีจำนวน 4.5 แสนล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 7.3
    ของสินเชื่อรวมของธนาคารพาณิชย์ โดยลดลงจากร้อยละ 7.5
    ของสินเชื่อรวมธนาคารพาณิชย์ในปี 2549 การที่ NPLs
    ลดลงได้ไม่มากเป็นผลจากการชะลอตัวของเศรษฐกิจ ทำให้ NPLs ทั้งรายใหม่และ
    รายที่เคยปรับโครงสร้างหนี้ปรับตัวสูงขึ้นมากกว่าที่คาดหมายอยู่บ้าง
    สำหรับสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้หลังจากหักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ (net NPLs)
    มีจำนวนทั้งสิ้น 2.4 แสนล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 3.9 ของสินเชื่อรวมของธนาคารพาณิชย์
    ซึ่งลดลงเล็กน้อยจากร้อยละ 4.1 ของสินเชื่อรวมธนาคารพาณิชย์ในปี 2549

-   กำไร (ขาดทุน) สุทธิ ในปี 2550 ธนาคารพาณิชย์มีกำไรจากการดำเนินงานจำนวน 1.58
    แสนล้านบาท เพิ่มขึ้นจากจำนวน 1.56 แสนล้านบาทในปี 2549
    แต่เมื่อหักค่าใช้จ่ายกันสำรองและภาษี ธนาคารพาณิชย์มีกำไรสุทธิลดลงเหลือเพียงจำนวน 2.5
    หมื่นล้านบาท เปรียบเทียบกับจำนวน 6.5 หมื่นล้านบาทในปี 2549 โดยกำไรสุทธิที่ลดลงในปีนี้
    สาเหตุหลักเกิดจากการตั้งสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญเพิ่มขึ้น ซึ่งเป็นไปตามเกณฑ์ IAS39
    ซึ่งกำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ตั้งสำรองให้สอดคล้องกับเกณฑ์ดังกล่าวภายในปี 2550

(ข) ศักยภาพด้านการแข่งขัน

ปัจจุบัน การแข่งขันของธนาคารพาณิชย์เน้นทั้งการขยายฐานกลุ่มลูกค้าธุรกิจ และ ลูกค้ารายย่อย
ซึ่งกิจกรรมทางการตลาดที่ธนาคารพาณิชย์ต่าง ๆ
ได้จัดขึ้นมากมายเป็นเครื่องมือชนิดหนึ่งที่ใช้ในการรักษาฐานลูกค้าและขยายฐานลูกค้า
โดยเฉพาะในธุรกิจลูกค้ารายย่อย มีการแข่งขันสูงมาก
เพราะไม่เพียงเฉพาะธนาคารพาณิชย์เท่านั้นที่เป็นผู้เล่นในตลาด
แต่ยังมีผู้ประกอบการที่มิใช่ธนาคารที่เข้าร่วมแข่งขันด้วย

ในปี 2550 เป็นปีที่ธนาคารมุ่งเน้นการสร้างเสริมความแข็งแกร่งโครงสร้างพื้นฐานด้านต่าง ๆ
เพื่อทำให้ธนาคารมีศักยภาพที่จะแข่งขันในธุรกิจธนาคารพาณิชย์ ดังนี้

-   ฐานเงินกองทุนที่แข็งแกร่ง
    ธนาคารมีอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงแข็งแกร่งที่สุดในระบบ โดยอยู่เหนือระดับ 20%
    ณ สิ้นปี 2550
    ซึ่งจะเอื้อต่อการขยายธุรกิจให้เติบโตอย่างยั่งยืนทั้งจากธุรกิจที่มีอยู่และจากการซื้อกิจการ

-   ความสามารถในการบริหารความเสี่ยงอย่างมีประสิทธิภาพ
    ธนาคารได้พัฒนาประสิทธิภาพการบริหารความเสี่ยง
    โดยนอกจากการพัฒนาการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิตและความเสี่ยงด้านตลาดแล้ว
    ธนาคารยังได้ดำเนินโครงการพัฒนากระบวนการบริหารความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ
    (Operational Risk Management) ในระดับฝายงาน อีกทั้งยังได้นําระบบ Tape
    Management มาจัดทําทะเบียนรายการธุรกรรมทางการเงินของ
    ลูกคาไวในรูปของสื่อขอมูลเทป
    ทําใหการนําขอมูลสํารองมาใชงานดําเนินไปอยางถูกตอง รวดเร็ว และปลอดภัยยิ่งขึ้น
    ซึ่งสอดคลองกับนโยบายความปลอดภัยดานสารสนเทศ ISO 17799
    เกี่ยวกับการบริหารจัดเก็บ ขอมูลสํารอง
    จากการที่ธนาคารไดดําเนินการพัฒนาประสิทธิภาพความเสี่ยงอยาง
    ตอเนื่องช่วยให้ขีดความสามารถในการใหบริการทางการเงินธนาคารเพิ่มสูงขึ้นและพรอมที่จะใหบริการและอํานวยความสะดวกแกลูกคาที่มีความตองการอันหลากหลายและมีจํานวนเพิ่มขึ้นไดเปนอยางดีและปลอดภัยสูงสุด

-   นวัตกรรมด้านผลิตภัณฑ์ ธนาคารไดมุงเนนการพัฒนาและออกแบบผลิตภัณฑใหม
    เพื่อนําเสนอใหแกกลุมลูกคาเฉพาะกลุม (Segmentation) โดยแบ่งตามชวงอายุ
    เพื่อที่จะสรางความพึงพอใจใหแกกลุมลูกคาไดถูกตองและละเอียดมากยิ่งขึ้น
    นอกจากนี้ยังมีหน่วยงานหลักในการศึกษาวิจัยความต้องการของลูกค้า
    เพื่อนำมาใช้ในการพัฒนาผลิตภัณฑ์รูปแบบใหมๆ ที่ทันสมัย ตัวอย่างเช่น บัตรเอทีเอ็ม 3 มิติ
    บัญชีเงินฝากกรุงศรีทีน พลัส สําหรับเยาวชนที่อายุไมเกิน 19 ป
    บัญชีเงินฝากแคชคอนเน็คสําหรับลูกคากลุมที่เปนเจาของกิจการหรือนักธุรกิจที่ต้องการความสะดวกในการบริหารเงินในบัญชี
    เป็นต้น

นอกจากนี้
ยังมีการพัฒนาระบบฐานขอมูลลูกคาโดยอาศัยความทันสมัยของเทคโนโลยีและเน้นเรื่องระบบรักษาความปลอดภัยทำให้การใหบริการแก่ลูกค้าสะดวกรวดเร็ว
ถูกตองแมนยํายิ่งขึ้น
ตลอดจนมีการพัฒนาบริการธนาคารทางอิเล็กทรอนิกส์เพื่อเพิ่มชองทางการใหบริการอยางครบวงจร
และการเพิ่มระยะเวลาการใหบริการและขยายสาขาให้บริการรับฝากเช็คเคลียริ่งไดถึงเวลา
15.00 น. ถึง 45 สาขาทั่วประเทศ เป็นจุดแข็งที่จะช่วยให้ธนาคารแข่งขันในตลาดได้ดียิ่งขึ้นด้วย

ในปี 2550 ธนาคารมีการออกผลิตภัณฑ์และนวัตกรรมใหม่ที่สำคัญ ได้แก่

  - ธนาคารเปิดให้บริการโอนเงินรูปแบบใหม่ “บัตรไม่ต้อง เพื่อรับเงินโอน”
  เพิ่มความสะดวกสบายแก่ลูกค้าธนาคารในการโอนเงิน
  ซึ่งผู้รับเงินโอนสามารถถอนเงินได้ทันทีที่เครื่องเอทีเอ็มของธนาคารกรุงศรีอยุธยา
  โดยที่ไม่ต้องมีบัญชีธนาคารหรือบัตรเอทีเอ็มเพื่อรับเงินโอน

  - ธนาคารเสนอบริการเงินฝากประจำ 9 เดือน พร้อมเงื่อนไขพิเศษจ่ายดอกเบี้ยทุกเดือน
  ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์เงินฝากแบบพิเศษที่ธนาคารพัฒนาขึ้นมาสำหรับทั้งลูกค้าบุคคลและลูกค้านิติบุคคล
  เพื่อเป็นอีกทางเลือกของผู้ออมเงินที่ต้องการฝากเงินระยะปานกลางที่ให้ผลตอบแทนทุกเดือน

  - ธนาคารเปิดให้บริการ บัตรเอทีเอ็ม บัญชีเงินฝากสกุลต่างประเทศ (บัตรATM -FCD)
  เป็นรายแรกในประเทศไทย
  เพื่อเพิ่มความสะดวกสบายให้แก่ลูกค้าที่มีบัญชีเงินฝากสกุลต่างประเทศ(Foreign Currency
  Deposit Account -FCD) ในการถอนเงินเป็นสกุลเงินบาท
  และโอนเงินระหว่างบัญชีธนาคารของลูกค้าในสกุลเงินบาท ผ่านเครื่องเอทีเอ็มของธนาคาร
  โดยลูกค้าสามารถเลือกเปิดบัญชีได้ถึง 11 สกุลเงิน ได้แก่ อเมริกันดอลลาร์ ปอนด์ ยูโร เยน
  ออสเตรเลียนดอลลาร์ สวิสฟรัง ฮ่องกงดอลลาร์ สิงคโปร์ดอลลาร์ โครนเนอร์ของนอรเวย์
  สวีเดน และเดนมาร์ก

  - ธนาคารเปิดตัวบริการ “Exclusive Banking”
  ซึ่งเป็นบริการทางการเงินรูปแบบพิเศษสำหรับลูกค้าบุคคลรายใหญ่
  เพิ่มความสะดวกสบายในการทำธุรกรรมทางการเงินพร้อมให้คำแนะนำการบริหารการเงินและการลงทุน
  เพื่อสร้างมูลค่าเพิ่มแก่เงินลงทุน โดยเปิด Exclusive Banking Center แห่งแรกที่
  สาขาออลซีซั่นส์ เพลส ถนนวิทยุ

  - ธนาคารให้บริการโครงการสินเชื่อพิเศษดอกเบี้ยต่ำอัตราคงที่
  สนับสนุนผู้ประกอบการรายใหญ่ในอุตสาหกรรมที่มีศักยภาพซึ่งมีความประสงค์จะลงทุน
  ซื้อเครื่องจักรเพิ่มเติมเพื่อขยายกำลังการผลิต และ/หรือเพิ่มประสิทธิภาพการผลิตให้ดีขึ้น

-   เครือข่ายพันธมิตรทางธุรกิจที่แข็งแกร่ง
    ธนาคารยังไดดําเนินกลยุทธการแขงขันเพื่อขยายฐานลูกคาและเพิ่มสวนแบงตลาด
    โดยการรวมมือกับพันธมิตรทางธุรกิจเพื่อเพิ่มความหลากหลายในผลิตภัณฑ์ให้ครอบคลุมกับความต้องการของลูกค้าที่หลากหลาย
    เช่น การขยายเครือข่ายพันธมิตรในการจําหนายผลิตภัณฑประกันภัย กองทุน
    เพื่อเพิ่มทางเลือกใหกับลูกคาในการตัดสินใจเลือกใชบริการ
    ซึ่งทําใหธนาคารสามารถขยายฐานรายได้จากค่าธรรมเนียม

(ค) แนวโน้มภาวะธุรกิจธนาคารพาณิชย์ในปี 2551

ธุรกิจธนาคารพาณิชย์ปี 2551 มีแนวโน้มจะเติบโตในเกณฑ์ดี ด้วยลักษณะธุรกิจที่
จะมุ่งทั้งในด้านการตลาดเชิงรุกและการบริหารจัดการความเสี่ยงเป็นสำคัญ
โดยจะมีผลจากนโยบายกระตุ้นเศรษฐกิจของรัฐบาลผ่านโครงการลงทุนขนาดใหญ่
การเพิ่มงบกลางปีและการกระตุ้นการบริโภคของประชาชนระดับฐานรากส่งผลต่อการขยายตัวของความต้องการใช้บริการทางการเงินจากสถาบันการเงิน
อย่างไรก็ตาม ผลจากการชะลอตัวของเศรษฐกิจโลก
ภาวะเงินบาทแข็งค่าและการปรับตัวเพิ่มขึ้นของราคาน้ำมันดิบในตลาดโลกจะส่งผลกระทบต่อภาคส่งออกไทย
โดยทิศทางอัตราดอกเบี้ยในประเทศมีแนวโน้มปรับลดลงเล็กน้อยเพื่อให้สอดคล้องกับทิศทางอัตราดอกเบี้ยโลกเพื่อบรรเทาความผันผวนของตลาดอัตราแลกเปลี่ยนในลักษณะที่เงินบาทอาจจะแข็งค่าเกินควร
ตลอดจนกฎระเบียบใหม่ของทางการที่จะเริ่มดำเนินการในปีนี้
และการแข่งขันในระบบสถาบันการเงินที่จะทวีความรุนแรงขึ้น
ล้วนเป็นปัจจัยท้าทายและส่งผลกระทบต่อการดำเนินธุรกิจธนาคารพาณิชย์ทั้งทางตรงและทางอ้อมในด้านต่างๆ
ดังนี้

-   เงินฝาก มีแนวโน้มขยายตัวสูงกว่าปี 2550
    เนื่องจากการฟื้นตัวทั้งด้านการบริโภคและการลงทุนตามมาตรการกระตุ้นเศรษฐกิจภาครัฐ
    ขณะที่ธนาคารพาณิชย์มีแนวโน้มเสนอผลิตภัณฑ์เงินฝากอัตราดอกเบี้ยพิเศษเพื่อรักษาฐานเงินฝากสำหรับลูกค้าเฉพาะกลุ่ม
    รวมทั้งรองรับการประกาศใช้ พ.ร.บ.คุ้มครองเงินฝาก
    และความต้องการใช้เงินทุนที่จะมีมากขึ้นตามการเติบโตของเศรษฐกิจภาคการลงทุน

-   สินเชื่อ จะขยายตัวในอัตราสูงกว่าปี 2550 ตามอัตราการขยายตัวของเศรษฐกิจที่ระดับร้อยละ
    4.5-5.0 ทั้งนี้
    หากการชะลอตัวของเศรษฐกิจโลกไม่กระทบต่อการเติบโตของเศรษฐกิจไทยมากนัก
    สินเชื่อธนาคารพาณิชย์อาจเติบโตได้ในอัตราเร่ง
    โดยเฉพาะการลงทุนในโครงการขนาดใหญ่ของภาครัฐจะทำให้ธุรกิจที่เกี่ยวข้อง
    มีธุรกรรมเพิ่มขึ้น อาทิ ภาครับเหมาก่อสร้างและการจำหน่ายวัสดุก่อสร้าง นอกจากนี้
    ยังสร้างความเชื่อมั่นต่อบรรยากาศการลงทุนและการบริโภค
    ทำให้ความต้องการสินเชื่อเพื่อซื้อสินค้าคงทนและภาคอสังหาริมทรัพย์ขยายตัวตามไปด้วย

-   การดำเนินการตามเกณฑ์ใหม่
    ซึ่งทางการกำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ดำเนินการตามกฎเกณฑ์ใหม่ตามมาตรฐานสากล
    เพื่อกำกับดูแลให้สถาบันการเงินมีความแข็งแกร่ง ประกอบกับการประกาศใช้
    พ.ร.บ.คุ้มครองเงินฝาก พ.ร.บ.ธุรกิจสถาบันการเงิน และ
    พ.ร.บ.ธนาคารแห่งประเทศไทย จะเป็นปัจจัยผลักดัน
    ให้ธนาคารพาณิชย์จำเป็นต้องดำเนินการบริหารความเสี่ยงอย่างเข้มงวด
    ปรับปรุงโครงสร้างพื้นฐานขององค์กรทั้งด้านเทคโนโลยี บุคลากรและประสิทธิภาพ
    การดำเนินงาน เพื่อให้สอดคล้องกับสภาพแวดล้อมทางการเงินที่เปลี่ยนแปลงไป
    อันจะนำไปสู่การเพิ่มศักยภาพในการแข่งขัน และเพิ่มขีดความสามารถในการทำกำไร
    ตลอดจนตอบสนองความต้องการใช้บริการทางการเงินของประชาชนในที่สุด

(3) การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

 (ก) แหล่งที่มาของเงินทุน

ธนาคารมีบริการรับฝากเงินกับประชาชนทั่วไป ซึ่งเงินฝากจะเป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญ
ที่สุดของธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 ธนาคารมียอดเงินฝาก จำนวน 499,627 ล้านบาท
หรือคิดเป็นร้อยละ 76.58 เงินกู้ยืมร้อยละ 5.42 ส่วนของผู้ถือหุ้นร้อยละ 11.97
และแหล่งเงินทุนอื่น ๆ ร้อยละ 6.03 โดยเงินฝากจากบัญชีสูงสุด 10 อันดับแรกเท่ากับ 9,188
ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 1.84 ของเงินฝากรวม โดยธนาคารให้บริการเงินฝากแบ่งออกเป็น 2
ประเภท คือ เงินฝากประเภทไม่มีดอกเบี้ย ได้แก่ เงินฝากกระแสรายวัน และเงินฝากประเภท
มีดอกเบี้ย ได้แก่ เงินฝากออมทรัพย์ และเงินฝากประจำ

 (ข) การจัดหาเงินทุนหรือให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่ 

 1) การจัดหาเงินทุนผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

- ไม่มี -

 2) การให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

เงินให้สินเชื่อและภาระผูกพันแก่พนักงานชั้นบริหารตั้งแต่ระดับผู้จัดการฝ่ายขึ้นไป และแก่
กิจการที่ธนาคาร และ/หรือกรรมการ และ/หรือบุคคลดังกล่าวถือหุ้นรวมกันตั้งแต่ร้อยละ 10
ขึ้นไปของทุนที่ชำระแล้วของกิจการนั้น ๆ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 เป็นจำนวน 48,738
ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 10.95 ของสินเชื่อรวม

 (ค) ความสามารถในการดำรงเงินกองทุน

ตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย ลงวันที่ 27 มกราคม 2549
กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศดำรงเงินกองทุนเป็นอัตราส่วนกับสินทรัพย์และภาระผูกพันไม่ต่ำกว่าร้อยละ
8.50 โดยมีเงื่อนไขว่าเงินกองทุนชั้นที่ 1 ต้องเป็นอัตราส่วนไม่ต่ำกว่าร้อยละ 4.25
ของสินทรัพย์และภาระผูกพันดังกล่าว ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550
ธนาคารดำรงเงินกองทุนเป็นอัตราส่วนกับ
สินทรัพย์และภาระผูกพันตามหลักเกณฑ์และวิธีการที่ธนาคารแห่งประเทศไทยประกาศ ดังนี้

เงินกองทุนทั้งสิ้น (ชั้นที่ 1 + ชั้นที่ 2) จำนวน 91,140 ล้านบาท อัตราร้อยละ 20.35

เงินกองทุนชั้นที่ 1 จำนวน 70,135 ล้านบาท อัตราร้อยละ 15.66

อัตราส่วนดังกล่าวยังมิได้รวมกำไรสุทธิสำหรับงวดหกเดือนสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2550 จำนวน
4,082 ล้านบาท เนื่องจากธนาคารจะนับกำไรสุทธิดังกล่าวเข้าเป็นเงินกองทุนชั้นที่ 1
ได้เมื่อผ่านการจัดสรรตามมติที่ประชุมใหญ่ผู้ถือหุ้นแล้ว
และหากรวมกำไรสุทธิดังกล่าวและผู้มาใช้สิทธิตามใบสำคัญแสดงสิทธิที่จะซื้อหุ้นสามัญจำนวน
14,789,616 หุ้น เป็นจำนวน 177 ล้านบาท อัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงทั้งสิ้น ณ วันที่
31 ธันวาคม 2550 จะเท่ากับร้อยละ 21.30 และเงินกองทุนชั้นที่ 1
ต่อสินทรัพย์เสี่ยงจะเท่ากับร้อยละ 16.61

และหากรวมสินทรัพย์เสี่ยงของบริษัท บริหารสินทรัพย์กรุงศรีอยุธยา จำกัด
ธนาคารจะมีอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงเท่ากับร้อยละ 19.80 ซึ่งเป็นเงินกองทุนชั้นที่ 1
ร้อยละ 15.12

 (ง) สภาพคล่อง

นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

ธนาคารจะต้องดูแลสภาพคล่องให้เป็นไปตามเกณฑ์การดำรงสินทรัพย์สภาพคล่องตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดในอัตราไม่ต่ำกว่าร้อยละ
6 ของเงินฝากและเงินกู้ยืมระยะสั้นจากต่างประเทศ
และให้เพียงพอต่อการดำเนินธุรกรรมปกติของธนาคาร
ในจำนวนสภาพคล่องนี้ธนาคารจะต้องดำรงเป็นหลักทรัพย์ที่ปราศจากภาระผูกพัน
เป็นพันธบัตรรัฐบาล/พันธบัตรรัฐวิสาหกิจ ไว้ไม่ต่ำกว่าร้อยละ 5
ของเงินฝากเฉลี่ยปักษ์ที่แล้วเมื่อรวมกับเงินสดในมือ นอกเหนือจากนั้น
ธนาคารยังมีนโยบายที่จะต้องรักษาสภาพคล่องส่วนเกินไว้อีกระดับหนึ่งเกินกว่าที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

3.2 การประกอบธุรกิจของบริษัทย่อย และบริษัทร่วม

(1) บริษัทในกลุ่มธุรกิจการเงิน

(1.1) บริษัท อยุธยา แคปปิตอล ลีส จำกัด

ลักษณะบริการ : บริษัทให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์แก่ผู้เช่าซื้อซึ่งเป็นบุคคลธรรมดาและนิติบุคคล
สินเชื่อลีสซิ่งรถยนต์แก่ผู้เช่าซื้อซึ่งเป็นนิติบุคคล และให้สินเชื่อเพื่อสินค้าคงคลังแก่ผู้จำหน่ายรถยนต์

ในปี 2550 การให้สินเชื่อของบริษัทเป็นไปตามแผนการดำเนินธุรกิจที่กำหนดไว้ โดย ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2550 บริษัทมียอดสินเชื่อรวมเป็นเงิน 18,007 ล้านบาท แบ่งตามประเภทของสินเชื่อ
ดังนี้ สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์เป็นเงิน 16,789 ล้านบาท สินเชื่อลีสซิ่งรถยนต์เป็นเงิน 552 ล้านบาท
และสินเชื่อเพื่อสินค้าคงคลังแก่ผู้จำหน่ายรถยนต์เป็นเงิน 666 ล้านบาท

การตลาดและภาวะการแข่งขัน: ในอดีตธุรกิจเช่าซื้อและลีสซิ่งถือเป็นธุรกิจหลักของบริษัทเงินทุน
เนื่องจากในส่วนของสถาบันการเงินธนาคารแห่งประเทศไทยได้จำกัดการดำเนินธุรกิจประเภทนี้ให้แก่บริษัทเงินทุนเท่านั้น
อย่างไรก็ดีบริษัทที่ไม่ใช่สถาบันการเงินก็สามารถดำเนินธุรกิจประเภทนี้
ภายใต้กฎหมายด้านการเช่าซื้อ โดยขออนุญาตประกอบการผ่านทางกระทรวงพาณิชย์
ธนาคารพาณิชย์หลายแห่งจึงสามารถดำเนินธุรกิจประเภทนี้ผ่านทางบริษัทย่อยซึ่งธนาคารเป็นผู้ถือหุ้นหลักอยู่
ในปัจจุบัน
แม้ธนาคารแห่งประเทศไทยจะได้อนุญาตให้ธนาคารพาณิชย์ประกอบธุรกิจให้เช่าซื้อและให้เช่าแบบลีสซิ่ง
แต่ธนาคารส่วนมากก็ยังดำเนินธุรกิจดังกล่าวภายใต้บริษัทย่อยของตนเอง

นอกจากนั้น ยังมีผู้ให้บริการรายใหญ่ ๆ อีกหลายราย ซึ่งเป็นบริษัทย่อย ของโรงงานผู้ผลิตรถยนต์
เช่น บริษัท โตโยต้า ลีสซิ่ง (ประเทศไทย) จำกัด โดย บริษัท โตโยต้า มอเตอร์ (ประเทศไทย)
จำกัด เป็นต้น ดังนั้นธุรกิจเช่าซื้อ และให้เช่าแบบลีสซิ่งจึงเป็นธุรกิจที่มีการแข่งขันกันสูงมาโดยตลอด
โดยมีคู่แข่งขันหลัก ๆ 3 ประเภท คือ

-   บริษัทเงินทุน (Finance Company) และสถาบันการเงินที่มิใช่ธนาคารพาณิชย์ (Non-bank)

-   บริษัทย่อยของธนาคาร (Bank’s subsidiary)

-   บริษัทย่อยของผู้ผลิตรถยนต์ (Captive Leasing Company)

อย่างไรก็ดี ผลกระทบจากยอดขายรถยนต์ภายในประเทศที่ลดลงในช่วงปี 2549-2550
ประกอบกับจำนวนผู้ประกอบการรายใหม่ที่เพิ่มขึ้นทำให้ภาวะการแข่งขันในปัจจุบันรุนแรงมากขึ้น
โดยต้นทุนการแข่งขันสูงขึ้นเพราะผู้ประกอบการจำเป็นต้องใช้กลยุทธ์การแข่งขันทั้งทางด้านราคา
(อัตราดอกเบี้ย) และการส่งเสริมการขาย (ค่าคอมมิชชั่น และค่าจูงใจพิเศษ)
รวมถึงการจัดกิจกรรมต่าง ๆ เพื่อรักษาสัมพันธภาพกับดีลเล่อร์ผู้แทนจำหน่ายรถยนต์
เมื่อเปรียบเทียบกับยอดขายภายในประเทศแล้ว บริษัทจะมีสัดส่วนทางการตลาดอยู่ที่ประมาณ 5%

แหล่งที่มาของเงินทุน : บริษัทใช้เงินทุนในการประกอบธุรกิจจากเงินกองทุนของบริษัท
และเงินกู้ยืมจากธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)

(1.2) บริษัท บริหารสินทรัพย์กรุงศรีอยุธยา จำกัด

ลักษณะบริการ : บริษัท บริหารสินทรัพย์กรุงศรีอยุธยา จำกัด
ดำเนินธุรกิจรับซื้อหรือรับโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของสถาบันการเงิน
รวมทั้งหลักประกันของสินทรัพย์นั้น เพื่อนำมาบริหารหรือจำหน่ายจ่ายโอนต่อไป

การตลาดและภาวะการแข่งขัน : บริษัทฯ ไม่มีคู่แข่งทางด้านการตลาด เนื่องจากธุรกิจของบริษัทฯ
คือการให้บริการสนับสนุนธนาคาร ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่แต่เพียงรายเดียว

แหล่งที่มาของเงินทุน : แหล่งที่มาของเงินทุนบริษัทฯ มาจากธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด
(มหาชน)

(1.3) บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน อยุธยา จำกัด

ลักษณะบริการ : บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน อยุธยา จำกัด
ดำเนินธุรกิจให้บริการจัดการและบริหารกองทุนรวมและกองทุนส่วนบุคคลที่ลงทุนในตราสารทางการเงินและหลักทรัพย์ประเภทต่าง
ๆ ทั้งในและต่างประเทศ

การตลาดและภาวะการแข่งขัน : บริษัทฯ มีธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) เป็น
ผู้ถือหุ้นรายใหญ่ โดยบริษัทฯ มีนโยบายการตลาดที่มุ่งเน้นการขยายฐานลูกค้าทั้งลูกค้ารายย่อย
ลูกค้ารายใหญ่ และลูกค้าสถาบัน โดยส่วนหนึ่งมาจากฐานลูกค้าของธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด
(มหาชน) ด้วยการสนับสนุนจากธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ที่มีฐานลูกค้า
กอปรกับประสบการณ์และความเชี่ยวชาญในการบริหาร สินทรัพย์ ทำให้บริษัทฯ
ได้รับความเชื่อมั่นจากผู้ลงทุน โดยปัจจุบัน บริษัทฯ มีทรัพย์สินภายใต้การบริหารใน
กองทุนรวมและกองทุนส่วนบุคคลกว่า 53,000 ล้านบาท (ข้อมูล ณ วันที่ 28 ธันวาคม 2550 ที่มา
: สมาคมบริษัทจัดการลงทุน)

แหล่งที่มาของเงินทุน : บริษัทฯ มีแหล่งที่มาของเงินทุนจากเงินทุนหมุนเวียนของบริษัทฯ
และเงินกู้ยืมจากธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)

(1.4) บริษัท อยุธยา แฟ็กเตอริง จำกัด

ลักษณะบริการ : ประกอบธุรกิจสินเชื่อประเภทแฟ็กเตอริง (ภายในประเทศ) บริษัท อยุธยา
แฟ็กเตอริง จำกัด ได้จดทะเบียนจัดตั้งบริษัทเมื่อวันที่ 1 กุมภาพันธ์ 2550 ด้วยทุนจดทะเบียน 100
ล้านบาท เพื่อดำเนินธุรกิจแฟ็กเตอริงเป็นธุรกิจหลัก โดยมีธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)
ถือหุ้น 100% โดยบริษัทเป็นผู้ให้บริการทางการเงินในลักษณะของการให้สินเชื่อหมุนเวียนระยะสั้น
ด้วยการรับซื้อลูกหนี้การค้าโดยการรับโอนสิทธิเรียกร้องการรับเงิน “Factoring”
โดยเน้นการรักษาคุณภาพสินเชื่อเป็นสำคัญ

การตลาดและภาวะการแข่งขัน : บริษัทได้กำหนดนโยบายในการทำธุรกิจสินเชื่อ แฟ็กเตอริง โดยพิจารณาถึงสภาวะเศรษฐกิจของประเทศ นอกจากนี้ยังได้พิจารณาถึง การแข่งขันที่รุนแรงระหว่างสถาบันการเงินต่างๆ ที่มีการใช้กลยุทธ์การลดอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม การอนุมัติสินเชื่อที่รวดเร็วและให้บริการที่ดี ดังนั้นเพื่อให้บริษัทสามารถแข่งขันกับสถาบันการเงินอื่นๆ ได้ โดยเฉพาะการแข่งขันกับบริษัทที่ประกอบธุรกิจแฟ็กเตอริงเหมือนกัน จึงจำเป็นต้องมีนโยบายในการทำธุรกิจในเชิงรุกให้มากขึ้นในกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม ซึ่งรวมถึงการพิจารณาคิดอัตราค่าธรรมเนียมต่างๆ ของธุรกิจแฟ็กเตอริงให้อยู่ในระดับที่สามารถแข่งขันกับอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมต่างๆ ของสถาบันการเงินอื่นๆ ได้ อย่างไรก็ตาม ในการให้สินเชื่อของบริษัทจะยังคงตระหนักถึงการมีระบบบริหารความเสี่ยงที่ดี และกระบวนการพิจารณาสินเชื่อ แฟ็กเตอริงที่เข้มงวด เพื่อให้บริษัทมีสินเชื่อคุณภาพดี

แหล่งที่มาของเงินทุน : บริษัทฯ มีแหล่งที่มาของเงินทุนจาก ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด
(มหาชน)

(1.5) บริษัท อยุธยา ออโต้ ลีส จำกัด (มหาชน)

บริษัท อยุธยา ออโต้ ลีส จำกัด(มหาชน) ให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ทั้งประเภทรถยนต์ใหม่
และรถยนต์ใช้แล้ว

เมื่อวันที่ 15 กุมภาพันธ์ 2550 ที่ประชุมวิสามัญผู้ถือหุ้นของบริษัท ครั้งที่ 1/2550
ได้มีมติให้บริษัทหยุดประกอบกิจการ แต่ยังคงให้บริการในธุรกรรมที่ยังคงค้างอยู่กับลูกค้าต่อไป
จนกว่าที่ประชุมผู้ถือหุ้นของบริษัทจะมีมติให้บริษัทเลิกกิจการ หรือมีมติเป็นอย่างอื่น ดังนั้น
ปัจจุบันบริษัทอยู่ระหว่างการดำเนินการตามมติที่ประชุมวิสามัญผู้ถือหุ้นครั้งดังกล่าว
โดยบริษัทหยุดให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรายใหม่ตั้งแต่วันที่ 16 กุมภาพันธ์ 2550

ณ 31 ธันวาคม 2550 บริษัทมีลูกหนี้เช่าซื้อคงเหลือ จำนวน 40,699 บัญชี (
มีสัดส่วนรถใหม่ต่อรถใช้แล้ว เท่ากับ 72% ต่อ 28%) มีมูลค่าลูกหนี้เช่าซื้อ 9,244 ล้านบาท
ซึ่งลูกหนี้เช่าซื้อคงเหลือดังกล่าวจะทยอยลดลงจากการชำระคืนและปิดบัญชีทั้งหมดประมาณเดือนกุมภาพันธ์
2556

 (1.6) บริษัท อยุธยา ดีเวลลอปเม้นท์ ลีสซิ่ง จำกัด

 ลักษณะบริการ : บริษัท อยุธยา ดีเวลลอปเม้นท์ ลีสซิ่ง จำกัด ดำเนินธุรกิจในการให้ สินเชื่อประเภทลีสซิ่งและเช่าซื้อในสัดส่วน 80 : 20 โดยให้บริการอุตสาหกรรมทั้งขนาดเล็ก กลาง และใหญ่

การตลาดและภาวะการแข่งขัน : บริษัท อยุธยา ดีเวลลอปเม้นท์ ลีสซิ่ง จำกัด
มีประสบการณ์และความเชี่ยวชาญในการดำเนินธุรกิจให้สินเชื่อประเภทลีสซิ่งและเช่าซื้อเครื่องจักรและอุปกรณ์ที่ใช้ในการผลิตเป็นเวลานานกว่า
16 ปี โดยมีนโยบายที่มุ่งเน้นภาคอุตสาหกรรมและการบริการให้กับลูกค้าที่เป็นบริษัททั่วไป
(Corporate Financing)
ต่างจากบริษัทลีสซิ่งอื่นที่ส่วนใหญ่มุ่งเน้นการให้สินเชื่อประเภทเช่าซื้อรถยนต์แก่บุคคลธรรมดาเป็นหลัก
(Consumer Financing)

ทั้งนี้ จากการที่บริษัทมุ่งขยายฐานลูกค้าในกลุ่มอุตสาหกรรมใหม่ ๆ รวมทั้งจากฐานลูกค้าเดิม
ส่งผลให้ในปี 2550 บริษัทสามารถขยายสินเชื่อใหม่ได้เพิ่มขึ้นประมาณร้อยละ 23

แหล่งที่มาของเงินทุน : แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัทฯ มาจากเงินทุนหมุนเวียนของบริษัทฯ
และเงินกู้ยืมจากธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)
รวมทั้งธนาคารพาณิชย์และสถาบันการเงินอื่น

(1.7) บริษัทหลักทรัพย์ กรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)

 ลักษณะบริการ : ธุรกิจของบริษัทสามารถแบ่งออกเป็น 4 กลุ่ม ได้แก่ ธุรกิจนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ ธุรกิจวาณิชธนกิจ ธุรกิจจัดการกองทุนส่วนบุคคล และธุรกิจการลงทุน 

- ธุรกิจนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ : บริษัทให้บริการด้านการเป็นนายหน้าซื้อขาย
หลักทรัพย์ประเภทตราสารทุนแก่นักลงทุนบุคคลทั่วไป
และนักลงทุนสถาบันทั้งในประเทศและต่างประเทศ
โดยเป็นสมาชิกตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทยหมายเลข 29 นอกจากนี้
ยังให้บริการด้านวิเคราะห์หลักทรัพย์แก่ลูกค้าเพื่อใช้เป็นข้อมูลประกอบการตัดสินใจในการลงทุน

- ธุรกิจวาณิชธนกิจ : บริษัทให้บริการด้านการเป็นที่ปรึกษาทางการเงิน
การจัดจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายหลักทรัพย์
โดยมุ่งเน้นการให้บริการที่ปรึกษาทางการเงินในทุก ๆ ด้าน
ไม่ว่าจะเป็นการระดมทุนทั้งเงินทุนและเงินกู้ การปรับโครงสร้างทางการเงิน
การปรับปรุงโครงสร้างหนี้ การควบรวมกิจการ และการครอบงำกิจการ
การศึกษาความเป็นไปได้ของโครงการ การประเมินมูลค่ากิจการ
และการเข้าทำรายการประเภทต่าง ๆ
ของบริษัทจดทะเบียนเพื่อให้เป็นไปตามกฎระเบียบของสำนักงาน ก.ล.ต.
และตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

- ธุรกิจจัดการกองทุนส่วนบุคคล : บริษัทให้บริการจัดการกองทุนส่วนบุคคล
โดยมีผู้จัดการกองทุนทำหน้าที่ในการวางแผนและบริหารเงินลงทุนให้สอดคล้องกับวัตถุประสงค์การลงทุนและความต้องการของลูกค้าแต่ละราย

- ธุรกิจการลงทุน : บริษัทมีการลงทุนในหลักทรัพย์ทั้งประเภทตราสารหนี้และตราสารทุน
โดยนโยบายการลงทุนของบริษัทแบ่งออกเป็น 2 ลักษณะ ได้แก่
นโยบายการลงทุนในหลักทรัพย์เพื่อบัญชีลงทุนของบริษัทซึ่งเป็นการลงทุนระยะสั้น
และนโยบายการลงทุนในหลักทรัพย์ซึ่งเป็นการลงทุนระยะปานกลางถึงระยะยาวในธุรกิจที่มีศักยภาพในการเติบโตและให้อัตราผลตอบแทนที่ดี

นอกจากนี้ บริษัทได้จัดตั้งบริษัทย่อยคือ บริษัทอยุธยา ดิริฟวทีฟส์ จำกัด
เพื่อดำเนินธุรกิจเป็นตัวแทนนายหน้าซื้อขายสัญญาซื้อขายล่วงหน้า
โดยเป็นสมาชิกของบริษัทตลาดอนุพันธ์ (ประเทศไทย) และสมาชิกของสำนักหักบัญชี (ประเทศไทย)

การตลาดและภาวะการแข่งขัน : การซื้อขายหลักทรัพย์ของตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย (SET)
และตลาดหลักทรัพย์ใหม่ (MAI) ในปี 2550 มีมูลค่ารวมทั้งสิ้น 4,271,820 ล้านบาท
เพิ่มขึ้นร้อยละ 7.2 จากปี 2549 หรือคิดเป็นมูลค่าซื้อขายเฉลี่ยต่อวัน เท่ากับ 17,436 ล้านบาท
โดยภาวะการลงทุนช่วงครึ่งปีแรกของปี 2550
ค่อนข้างซบเซาเนื่องจากได้รับผลกระทบจากปัจจัยการเมือง
แต่ภาวะการลงทุนปรับตัวดีขึ้นในช่วงครึ่งหลังของปี 2550
ภายหลังปัจจัยการเมืองมีข้อยุติกรณีประชาชนส่วนใหญ่ลงมติเห็นชอบร่างรัฐธรรมนูญ
และผลบวกจากกระแสการจัดให้มีการเลือกตั้งขึ้นในวันที่ 23 ธันวาคม 2550 อย่างไรก็ตาม
นักลงทุนต่างชาติชะลอการลงทุนลงส่งผลให้มีการเปลี่ยนแปลงของโครงสร้างนักลงทุนในตลาดหลักทรัพย์ฯ
โดยสัดส่วนมูลค่าการซื้อขายของนักลงทุนรายย่อยในประเทศทรงตัวที่ร้อยละ 54 ในปี 2550
ขณะที่สัดส่วนมูลค่าการซื้อขายของนักลงทุนสถาบันในประเทศเพิ่มขึ้นจากร้อยละ 12 เป็นร้อยละ 14
แต่สัดส่วนนักลงทุนต่างประเทศกลับลดลงจากร้อยละ 34 ในปี 2549 เป็นร้อยละ 32 ในปี 2550
แม้ปัจจัยการเมืองในประเทศจะมีทิศทางที่ดีขึ้น แต่ผลกระทบเชิงลบจากปัญหาซับไพร์ม
และเศรษฐกิจที่ชะลอตัวของประเทศสหรัฐอเมริกา
ส่งผลกระทบต่อบรรยากาศการลงทุนในตลาดหลักทรัพย์ฯ ค่อนข้างมาก ทำให้ดัชนีตลาดหลักทรัพย์ในปี
2550 มีความผันผวนสูง จนกระทั่งมาปิดที่ระดับ 858.10 จุด ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550
เพิ่มขึ้นเมื่อเทียบกับสิ้นปี 2549 ซึ่งปิดที่ระดับ 679.84 จุด ตลาดอนุพันธ์ในปี 2550
ได้เปิดให้มีการซื้อขาย SET50 Option เป็นครั้งแรกในวันที่ 29 ตุลาคม 2550 โดยสรุป SET50
Index Futures มีปริมาณซื้อขายรวมทั้งสิ้น 1,228,238 สัญญา หรือเฉลี่ย 5,013 สัญญาต่อวัน
เพิ่มขึ้นเทียบกับ 1,204 สัญญาต่อวันในปี 2549 และ SET50 Option มีปริมาณซื้อขายรวมทั้งสิ้น
8,646 สัญญา หรือเฉลี่ย 206 สัญญาต่อวัน

แหล่งที่มาของเงินทุน : แหล่งเงินทุนส่วนใหญ่ของบริษัทมาจากส่วนของผู้ถือหุ้น
และบริษัทได้จัดหาเงินบางส่วนจากการกู้ยืม
เพื่อใช้เป็นแหล่งเงินทุนสำรองให้เกิดความคล่องตัวในการดำเนินธุรกิจ

(1.8) บริษัท บัตรกรุงศรีอยุธยา จำกัด

ลักษณะบริการ : บริษัท บัตรกรุงศรีอยุธยา จำกัด
ดำเนินธุรกิจให้บริการบัตรเครดิตและสินเชื่อบุคคล

การตลาดและภาวะการแข่งขัน : เนื่องจากสภาวะเศรษฐกิจที่ถดถอยอย่างต่อเนื่องในปี 2550
ทำให้ธุรกิจบัตรเครดิตโดยทั่วไปมีอัตราการเติบโตชะลอตัวลง
และผู้ถือบัตรมีการระมัดระวังในการใช้บัตรมากขึ้น
อีกทั้งนโนบายจากธนาคารแห่งประเทศไทยในเรื่องการกำหนดอัตราขั้นต่ำในการชำระคืนไม่น้อยกว่าร้อยละ
10 ซึ่งมีผลบังคับตั้งแต่เดือนเมษายน 2550 เป็นต้นมา ส่งผลให้ภาระหนี้ต่อผู้บริโภคสูงขึ้น
โดยปริมาณการใช้จ่ายผ่านบัตรในปี 2550 เติบโตเพียง 13% น้อยลง 5% เมื่อเทียบกับปีก่อน
และจำนวนบัตรเครดิตก็ชะลอการขยายตัวเพิ่มขึ้นในอัตราเพียง 10% และคงมียอดรวมทั้งสิ้นกว่า 11
ล้านใบในปัจจุบัน

ด้วยสาเหตุดังกล่าว ทางบริษัท บัตรกรุงศรีอยุธยา จำกัด
ได้มุ่งเน้นในการรักษาความสัมพันธ์เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าที่มีคุณภาพและคงสถานะภาพการรักษาบัญชีที่ดี
โดยใช้กลยุทธ์การตลาดเจาะลึกเฉพาะกลุ่ม (Segment Marketing) โดยเสนอ
“ส่วนลดเพิ่มพิเศษ” และ/หรือ “การคืนเงิน” (Cash Back)
จากการใช้จ่ายผ่านบัตรในหมวดสินค้าที่จำเป็นในการดำรงชีวิต เช่น
ในหมวดน้ำมันและหมวดสินค้าบริโภคในชีวิตประจำวัน ซึ่งเป็นการช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายหลัก ๆ
ในการดำรงชีพของผู้ถือบัตร

จากกลยุทธ์การตลาดดังกล่าว
ช่วยในการเติบโตทั้งในด้านการขยายจำนวนบัตรและปริมาณการใช้จ่ายผ่านบัตรของบริษัทฯ
ซึ่งมีการเติบโตในอัตราที่ใกล้เคียงกับตลาดธุรกิจบัตรเครดิตไทยรวมในปี 2550

แหล่งที่มาของเงินทุน : แหล่งที่มาของเงินทุนบริษัทฯ มาจากผู้ถือหุ้น

(2) บริษัทในกลุ่มธุรกิจสนับสนุน

(2.1) บริษัท สยามเรียลตี้แอนด์เซอร์วิส จำกัด

ลักษณะบริการ : บริษัท สยามเรียลตี้แอนด์เซอร์วิส จำกัด ดำเนินธุรกิจหลัก คือ จัดหา
รถยนต์ให้เช่าและให้บริการด้านบุคลากรแก่ธนาคารและบริษัทในเครือ

การตลาดและภาวะการแข่งขัน : บริษัทฯ ไม่มีคู่แข่งทางด้านการตลาด เนื่องจากธุรกิจของบริษัทฯ
คือการให้บริการสนับสนุนธนาคาร ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่แต่เพียงรายเดียว

แหล่งที่มาของเงินทุน : แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัทฯ มาจากธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด
(มหาชน)

(2.2) บริษัท สำนักงานกฎหมายกรุงศรีอยุธยา จำกัด

ลักษณะบริการ : บริษัท สำนักงานกฎหมายกรุงศรีอยุธยา จำกัด
ดำเนินธุรกิจงานทางด้านกฎหมายให้แก่ธนาคาร อาทิ
การฟ้องคดีต่อลูกหนี้ที่ติดตามทวงหนี้แล้วไม่ได้ผลและการบังคับคดีตามคำพิพากษาของศาล เป็นต้น

การตลาดและภาวะการแข่งขัน : บริษัทฯ ไม่มีคู่แข่งทางด้านการตลาด เนื่องจากธุรกิจของบริษัทฯ
คือการให้บริการสนับสนุนธนาคาร ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่แต่เพียงรายเดียว

แหล่งที่มาของเงินทุน : แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัทฯ มาจาก ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด
(มหาชน)