11.1 งบการเงิน

  11.1.1 สรุปรายงานการตรวจสอบของผู้สอบบัญชีในปี 2551 – 2553

สำนักงานการตรวจเงินแผ่นดินได้ตรวจสอบ งบการเงินสำหรับปี สิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2551,
2552 และ 2553 แสดงฐานะการเงินรวมและเฉพาะธนาคาร
ผลการดำเนินงานรวมและเฉพาะธนาคาร
การเปลี่ยนแปลงในส่วนของผู้ถือหุ้นรวมและเฉพาะธนาคาร
และงบกระแสเงินสดรวมและเฉพาะธนาคาร เห็นว่า
งบการเงินสำหรับปีสิ้นสุดวันเดียวกันของแต่ละปีของ บมจ.ธนาคารกรุงไทย และบริษัทย่อย
โดยถูกต้องตามที่ควรในสาระสำคัญตามหลักการบัญชีที่รับรองทั่วไป

  11.1.2 งบการเงินโดยสรุปปี 2551 - 2553

  แสดงงบการเงินในปี 2551 – 2553 ทั้งงบดุล งบกำไรขาดทุน งบกระแสเงินสด
  ทั้งงบการเงินรวมและงบการเงินเฉพาะ ดังนี้

[TABLE]

  หน่วย : ล้านบาท

+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| งบกระแสเงินสด                   | งบ  |     |     | ง   |     |     |
|                                | การ |     |     | บกา |     |     |
|                                | เงิน |     |     | รเง |     |     |
|                                | รวม |     |     | ินเฉ |     |     |
|                                |     |     |     | พาะ |     |     |
|                                |     |     |     | ธนา |     |     |
|                                |     |     |     | คาร |     |     |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                                | 2   | 2   | 2   | 2   | 2   | 2   |
|                                | 551 | 552 | 553 | 551 | 552 | 553 |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| กระแสเงินสดจากกิจกรรมดำเนินงาน    |     |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| กำไรก่อนภาษีเงินได้                | 15, | 17, | 20, | 15, | 16, | 19, |
|                                | 737 | 615 | 448 | 453 | 395 | 402 |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|   รา                           |     |     |     |     |     |     |
| ยการปรับกระทบกำไรก่อนภาษีเงินได้เป็น |     |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|   เงินสดรับ (จ่าย)                |     |     |     |     |     |     |
|   จากกิจกรรมดำเนินงาน            |     |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ค่าเสื่อมราคาและรายจ่ายตัดบัญชี       | 2,  | 2,  | 2,  | 1,  | 1,  | 1,  |
|                                | 455 | 685 | 931 | 255 | 451 | 610 |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ              | 10, | 6,  | 6,  | 10, | 6,  | 6,  |
|                                | 906 | 243 | 124 | 700 | 000 | 000 |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ส่วน                            | (7  | (9  | (   | -   | -   | -   |
| แบ่งกำไรจากเงินลงทุนตามวิธีส่วนได้เสีย | 26) | 71) | 1,0 |     |     |     |
|                                |     |     | 89) |     |     |     |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินปันผลรับจากบริษัทร่วม            | 244 | 94  | 250 | -   | -   | -   |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| กำไรจากการจำหน่ายสินทรัพย์         | (9) | (3) | (2) | (2) | (1) | (3) |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ขาดทุน(กำไร)จากการจำหน่ายเงินลงทุน | (   | 678 | (1  | (   | 678 | (1  |
|                                | 1,9 |     | 53) | 1,9 |     | 49) |
|                                | 54) |     |     | 54) |     |     |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ขาดทุนจากการลดทุนของบริษัทที่ลงทุน -  | 172 | 108 | 2   | 172 | 108 | 2   |
| เงินลงทุนทั่วไป                    |     |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ขาดทุนจา                        | -   | -   | 35  | -   | 163 | 35  |
| กการลดทุน/ปิดกิจการของบริษัทที่ลงทุน - |     |     |     |     |     |     |
| บริษัทร่วม                        |     |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ขาดทุนจากการจัดประเภทเงินลงทุน     | 183 | -   | -   | 183 | -   | -   |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| (                              | 2,  | (   | (   | 2,  | (   | (   |
| กำไร)ขาดทุนจากการปรับมูลค่าเงินลงทุน | 669 | 3,1 | 17) | 669 | 3,1 | 17) |
|                                |     | 93) |     |     | 93) |     |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ขาดทุน(กลับรา                    | (1  | 169 | (5  | (1  | 165 | (5  |
| ยการ)จากการด้อยค่าทรัพย์สินรอการขาย | 59) |     | 57) | 75) |     | 49) |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ขาดท                           | 7   | (   | 1   | (2  | (   | (   |
| ุน(กลับรายการ)จากการด้อยค่าเงินลงทุน |     | 1,0 |     | 35) | 1,2 | 82) |
|                                |     | 75) |     |     | 46) |     |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| กลับรายการจากการด้อยค่าที่ดิน        | -   | (   | -   | -   | (   | -   |
| อาคารและอุปกรณ์                  |     | 17) |     |     | 17) |     |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| กลับรายการจากการด้อยค่าสินทรัพย์อื่น   | (3) | -   | (8) | (3) | -   | (8) |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ขาดทุนจากการด้อยค่าสินทรัพย์อื่น       | 199 | 175 | 133 | 199 | 175 | 133 |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ส่วนลดมูลค่าเงินลงทุนตัดบัญชี          | (3  | (5  | (8  | (3  | (5  | (8  |
|                                | 52) | 96) | 80) | 50) | 96) | 80) |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ขาดทุน(กำ                       | 1,  | 1,  | (   | 1,  | 1,  | (   |
| ไร)จากการแปลงค่าเงินตราต่างประเทศ | 037 | 403 | 78) | 036 | 403 | 77) |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| รายได้ค้างรับอื่นลดลง(เพิ่มขึ้น)        | 48  | (   | (   | 48  | (   | (   |
|                                |     | 79) | 64) |     | 79) | 64) |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ค่าใช้จ่ายค้างจ่ายอื่นเพิ่มขึ้น           | 564 | 134 | 4,  | 564 | 134 | 4,  |
|                                |     |     | 074 |     |     | 074 |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                                | 31, | 23, | 31, | 29, | 21, | 29, |
|                                | 018 | 370 | 150 | 560 | 540 | 427 |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ       | (4  | (4  | (4  | (4  | (4  | (4  |
|                                | 5,8 | 2,5 | 6,8 | 5,8 | 2,1 | 6,8 |
|                                | 16) | 36) | 48) | 78) | 48) | 34) |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดรับจากดอกเบี้ยและเงินปันผล     | 66, | 59, | 63, | 66, | 58, | 63, |
|                                | 242 | 107 | 098 | 307 | 722 | 067 |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดรับคืนภาษีเงินได้              | 2,  | 153 | 30  | 2,  | -   | -   |
|                                | 554 |     |     | 397 |     |     |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดจ่ายดอกเบี้ย                 | (2  | (1  | (1  | (2  | (1  | (1  |
|                                | 0,1 | 6,6 | 6,6 | 0,1 | 6,6 | 6,6 |
|                                | 88) | 19) | 26) | 90) | 20) | 10) |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดจ่ายภาษีเงินได้               | (   | (   | (   | (   | (   | (   |
|                                | 4,0 | 3,3 | 4,4 | 3,9 | 3,1 | 4,1 |
|                                | 65) | 98) | 69) | 18) | 80) | 97) |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|   กำไรจากการดำเน               |     |     |     |     |     |     |
| ินงานก่อนการเปลี่ยนแปลงในสินทรัพย์และ |     |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|   หนี้สินดำเนินงาน                 | 29, | 20, | 26, | 28, | 18, | 24, |
|                                | 745 | 077 | 335 | 278 | 314 | 853 |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| สินทรัพย์ดำเนินงาน (เพิ่มขึ้น) ลดลง    |     |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน   | (1  | (15 | 41, | (1  | (15 | 41, |
|                                | 6,9 | 9,5 | 540 | 6,8 | 9,7 | 576 |
|                                | 14) | 43) |     | 56) | 02) |     |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| หลักทรัพย์ซื้อโดยมีสัญญาขายคืน         | 600 | -   | -   | 600 | -   | -   |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินลงทุนในหลักทรัพย์เพื่อค้าสุทธิ       | (   | (   | (   | (   | (   | (   |
|                                | 7,4 | 8,1 | 1,4 | 7,4 | 8,1 | 1,4 |
|                                | 16) | 34) | 12) | 16) | 34) | 12) |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินให้สินเชื่อสุทธิ                  | (10 | (3  | (18 | (10 | (3  | (18 |
|                                | 6,5 | 7,1 | 6,0 | 6,5 | 6,1 | 6,1 |
|                                | 05) | 83) | 92) | 14) | 28) | 59) |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| ทรัพย์สินรอการขายสุทธิ              | 3,  | 1,  | 5,  | 3,  | 1,  | 5,  |
|                                | 564 | 956 | 497 | 603 | 937 | 486 |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| สินทรัพย์อื่นสุทธิ                    | (5  | (   | (   | (5  | (   | (   |
|                                | 94) | 6,1 | 6,8 | 53) | 6,3 | 6,6 |
|                                |     | 58) | 23) |     | 26) | 58) |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| หนี้สินดำเนินงานเพิ่มขึ้น (ลดลง)       |     |     |     |     |     |     |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินรับฝาก                       | 62, | 1   | 40, | 61, | 1   | 40, |
|                                | 545 | 44, | 437 | 434 | 44, | 052 |
|                                |     | 398 |     |     | 608 |     |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน   | (   | 34, | 71, | (   | 34, | 71, |
|                                | 3,1 | 969 | 323 | 3,1 | 971 | 326 |
|                                | 54) |     |     | 65) |     |     |
+--------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+

+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                                 | ห   |     |     |     |     |     |
|                                 | น่วย |     |     |     |     |     |
|                                 | :   |     |     |     |     |     |
|                                 | ล้าน |     |     |     |     |     |
|                                 | บาท |     |     |     |     |     |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| งบกระแสเงินสด                    | งบ  |     |     | ง   |     |     |
|                                 | การ |     |     | บกา |     |     |
|                                 | เงิน |     |     | รเง |     |     |
|                                 | รวม |     |     | ินเฉ |     |     |
|                                 |     |     |     | พาะ |     |     |
|                                 |     |     |     | ธนา |     |     |
|                                 |     |     |     | คาร |     |     |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                                 | 2   | 2   | 2   | 2   | 2   | 2   |
|                                 | 551 | 552 | 553 | 551 | 552 | 553 |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                                 |     |     |     |     |     |     |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| หนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม              | (3  | 927 | (2  | (3  | 927 | (2  |
|                                 | 86) |     | 64) | 86) |     | 64) |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินกู้ยืมระยะสั้น                    | 28, | (   | 18, | 28, | (   | 18, |
|                                 | 357 | 66) | 421 | 357 | 66) | 546 |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| หนี้สินอื่น                          | 3,  | 3,  | 18, | 3,  | 3,  | 18, |
|                                 | 361 | 840 | 790 | 196 | 462 | 567 |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดส                          | (   | (   | 27, | (   | (   | 25, |
| ุทธิได้มาจาก(ใช้ไปใน)กิจกรรมดำเนินงาน | 6,7 | 4,9 | 752 | 9,4 | 6,1 | 913 |
|                                 | 97) | 17) |     | 22) | 37) |     |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| กระแสเงินสดจากกิจกรรมลงทุน         |     |     |     |     |     |     |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดจ่ายจากการซื้อหลักทรัพย์เผื่อขาย   | (2  | (7  | (13 | (2  | (7  | (13 |
|                                 | 6,7 | 9,8 | 5,5 | 6,7 | 9,8 | 5,5 |
|                                 | 73) | 47) | 36) | 73) | 47) | 36) |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เ                               | 22, | 61, | 1   | 22, | 61, | 1   |
| งินสดรับจากการจำหน่ายหลักทรัพย์เผื่อขาย | 815 | 089 | 28, | 815 | 089 | 28, |
|                                 |     |     | 746 |     |     | 746 |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดจ่าย                        | (   | (3  | (6  | (   | (2  | (6  |
| จากการซื้อตราสารหนี้ที่จะถือจนครบกำหนด | 7,9 | 24) | 7,6 | 7,2 | 39) | 7,6 |
|                                 | 88) |     | 33) | 14) |     | 03) |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดรับจากก                     | 13, | 9,  | 15, | 12, | 9,  | 15, |
| ารจำหน่ายตราสารหนี้ที่จะถือจนครบกำหนด | 076 | 394 | 260 | 181 | 309 | 230 |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดจ่ายจากการซื้อเงินลงทุนทั่วไป     | (   | (1  | (6  | (   | (1  | (6  |
|                                 | 60) | 10) | 31) | 60) | 10) | 31) |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดรับจากการจำหน่ายเงินลงทุนทั่วไป  | 4,  | 53  | 184 | 4,  | 53  | 180 |
|                                 | 213 |     |     | 213 |     |     |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เ                               | (7) | (5  | (1  | (7) | (5  | (1  |
| งินสดจ่ายจากการซื้อเงินลงทุนในบริษัทย่อย |     | 28) | 50) |     | 68) | 50) |
| /ร่วม                            |     |     |     |     |     |     |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|   เงินสด                         | 1   | -   | -   | 882 | -   | 142 |
| รับจากการชำระบัญชีเงินลงทุนในบริษัทย่อย |     |     |     |     |     |     |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|   เงินสดจ่ายในการซื้อสินทรัพย์ไม่มีตัวตน  | (5  | (7  | (7  | (2  | (1  | (2  |
|                                 | 09) | 81) | 87) | 42) | 85) | 11) |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดจ่ายในการซื้อที่ดิน              | (   | (   | (   | (   | (6  | (   |
| อาคารและอุปกรณ์                   | 2,7 | 1,3 | 3,5 | 1,1 | 35) | 2,3 |
|                                 | 97) | 17) | 47) | 84) |     | 65) |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดรับจากการขายที่ดิน             | 18  | 19  | 60  | 2   | 1   | 3   |
| อาคารและอุปกรณ์                   |     |     |     |     |     |     |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เง                              | 1,  | (1  | (6  | 4,  | (1  | (6  |
| ินสดสุทธิได้มาจาก(ใช้ไปใน)กิจกรรมลงทุน | 989 | 2,3 | 4,0 | 613 | 1,1 | 2,1 |
|                                 |     | 52) | 34) |     | 32) | 95) |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| กระแสเงินสดจากกิจกรรมจัดหาเงิน      |     |     |     |     |     |     |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดรับจากการกู้ยืมระยะยาว         | 21, | 26, | 56, | 21, | 26, | 56, |
|                                 | 228 | 874 | 664 | 228 | 874 | 664 |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดจ่ายชำระคืนเงินกู้ยืมระยะยาว     | -   | (   | (1  | -   | (   | (1  |
|                                 |     | 6,0 | 3,7 |     | 6,0 | 3,7 |
|                                 |     | 00) | 82) |     | 00) | 82) |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดจ่ายปันผลหุ้นสามัญ              | (   | (   | (   | (   | (   | (   |
|                                 | 3,3 | 4,9 | 4,4 | 3,3 | 4,9 | 4,4 |
|                                 | 54) | 19) | 72) | 54) | 19) | 72) |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดจ่ายปันผลหุ้นบุริมสิทธิ            | (2) | (3) | (3) | (2) | (3) | (3) |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดสุทธิได้มาจากกิจกรรมจัดหาเงิน    | 17, | 15, | 38, | 17, | 15, | 38, |
|                                 | 872 | 952 | 407 | 872 | 952 | 407 |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสดเพิ่มขึ้น | 13, | (   | 2,  | 13, | (   | 2,  |
| (ลดลง) สุทธิ                      | 064 | 1,3 | 125 | 063 | 1,3 | 125 |
|                                 |     | 17) |     |     | 17) |     |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด ณ    | 21, | 34, | 33, | 21, | 34, | 33, |
| วันต้นงวด                         | 456 | 520 | 203 | 456 | 519 | 202 |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด ณ    | 34, | 33, | 35, | 34, | 33, | 35, |
| วันสิ้นงวด                         | 520 | 203 | 328 | 519 | 202 | 327 |
+---------------------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+

  11.1.3 อัตราส่วนทางการเงินที่สำคัญปี 2551 – 2553

อัตราส่วนทางการเงินของธนาคารและบริษัทย่อยในปี 2551 – 2553
ในด้านความสามารถในการทำกำไร ประสิทธิภาพการดำเนินงาน วิเคราะห์นโยบายทางการเงิน
และคุณภาพสินทรัพย์

+------------------------------------------+--------+--------+--------+
|  หน่วย : ร้อยละ                            |        |        |        |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
|                                          | บมจ.   |        |        |
|                                          | ธนาคาร |        |        |
|                                          | กรุงไทย |        |        |
|                                          | และบ   |        |        |
|                                          | ริษัทย่อย |        |        |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
|                                          | 31     | 31     | 31     |
|                                          | ธ.ค.   | ธ.ค.   | ธ.ค.   |
|                                          | 51     | 52     | 53     |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนแสดงความสามารถในการหากำไร         |        |        |        |
| (Profitability Ratio)                    |        |        |        |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตรากำไรขั้นต้น                             | 69.05  | 72.82  | 73.60  |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตรากำไรสุทธิ                              | 16.02  | 16.98  | 18.94  |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราผลตอบแทนผู้ถือหุ้น                        | 12.32  | 11.28  | 12.52  |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราดอกเบี้ยรับ                             | 5.51   | 4.31   | 4.07   |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราดอกเบี้ยจ่าย                            | 1.71   | 1.19   | 1.09   |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ย                         | 3.80   | 3.12   | 2.98   |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราผลตอบแทนจากการลงทุน                   | 4.32   | 2.73   | 2.62   |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนแสดงประสิทธิภาพในการดำเนินงาน        |        |        |        |
| (Efficiency Ratio)                       |        |        |        |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตรารายได้ดอกเบี้ยสุทธิต่อสินทรัพย์               | 3.60   | 2.96   | 2.83   |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราผลตอบแทนจากสินทรัพย์                    | 0.97   | 0.85   | 0.90   |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราการหมุนของสินทรัพย์ (เท่า)                | 0.06   | 0.05   | 0.05   |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนวิเคราะห์นโยบายทางการเงิน (Financial |        |        |        |
| Ratio)                                   |        |        |        |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนหนี้สินต่อส่วนของผู้ถือหุ้น (เท่า)           | 11.84  | 12.72  | 13.01  |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนเงินให้กู้ต่อเงินกู้ยืม                    | 89.37  | 80.46  | 87.08  |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนเงินให้กู้ต่อเงินฝาก                    | 98.05  | 88.76  | 99.98  |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนเงินฝากต่อหนี้สินรวม                   | 86.67  | 84.37  | 76.25  |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราการจ่ายเงินปันผล*                       | 40.84  | 40.23  | -      |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนคุณภาพของสินทรัพย์ (Asset Quality     |        |        |        |
| Ratio)                                   |        |        |        |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญต่อสินเชื่อรวม         | 3.40   | 3.76   | 3.60   |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนหนี้สูญต่อสินเชื่อรวม                    | 1.04   | 0.58   | 0.49   |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ (gross)        | 7.63   | 6.49   | 5.28   |
| ต่อสินเชื่อรวม*                              |        |        |        |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนดอกเบี้ยค้างรับต่อสินเชื่อรวม             | 0.46   | 0.35   | 0.32   |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| หมายเหตุ                                  |        |        |        |
| สูตรการคำนวณ                              |        |        |        |
| อัตราส่วนตามเกณฑ์ของตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย |        |        |        |
|                                          |        |        |        |
| ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ย = อัตราดอกเบี้ยรับ –        |        |        |        |
| อัตราดอกเบี้ยจ่าย                            |        |        |        |
|                                          |        |        |        |
| อัตรารายได้ดอกเบี้ยสุทธิต่อสินทรัพย์ =             |        |        |        |
| รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ / สินทรัพย์รวมเฉลี่ย |        |        |        |
|                                          |        |        |        |
| * งบการเงินเฉพาะธนาคาร                    |        |        |        |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+

  11.2 คำอธิบายและการวิเคราะห์ฐานะทางการเงินและผลการดำเนินงาน

  11.2.1 ผลการปฏิบัติตามแผนการดำเนินธุรกิจ

ในปี 2553 ธนาคารได้รับรางวัลจากโครงการ Thailand ICT Excellence Awards 2009
จำนวน 3 รางวัล ได้แก่ รางวัลโครงการด้านเทคโนโลยีสารสนเทศและการสื่อสารดีเด่นแห่งปี
(Project of the Year) รางวัลชมเชยด้านเทคโนโลยีสารสนเทศและการสื่อสาร
และรางวัลการขับเคลื่อนธุรกิจด้วยเทคโนโลยีสารสนเทศและการสื่อสารดีเด่นแห่งปี (Business
Enabler)
ซึ่งแสดงถึงการได้รับการยอมรับในด้านเทคโนโลยีสารสนเทศและการสื่อสารของธนาคาร

ธนาคารได้รับรางวัลคณะกรรมการรัฐวิสาหกิจดีเด่น ประเภทเกียรติยศ ประจำปี 2553
โดยเป็นรางวัลที่มอบให้กับคณะกรรมการรัฐวิสาหกิจในการกำกับดูแลรัฐวิสาหกิจและส่งเสริมการบริหารงานของฝ่ายจัดการให้มีประสิทธิภาพ
โปร่งใส สอดคล้องกับหลักการกำกับดูแลกิจการที่ดี
การให้ความสำคัญและมีส่วนร่วมในการกำหนดวิสัยทัศน์ นโยบาย และทิศทางการดำเนินงาน
มีบทบาทในการกำกับดูแลที่ดี (Good Corporate Governance)
มีการกำหนดนโยบายความรับผิดชอบต่อสังคมและสิ่งแวดล้อม
รวมทั้งการติดตามการดำเนินงานในเรื่องต่างๆ อย่างสม่ำเสมอ
ซึ่งธนาคารได้รับรางวัลคณะกรรมการรัฐวิสาหกิจดีเด่นต่อเนื่อง 3 ปี
จึงได้รับรางวัลคณะกรรมการรัฐวิสาหกิจดีเด่น ประเภทเกียรติยศ

นอกจากนี้ ธนาคารยังได้รับรางวัลรายงานบรรษัทภิบาลดีเด่น ประจำปี 2553
ซึ่งธนาคารได้รับรางวัลดังกล่าวติดต่อกันเป็นปีที่ 2

ธนาคารดำเนินงานตามแผนการดำเนินธุรกิจ ปี 2553 ภายใต้วิสัยทัศน์การเป็น
“ธนาคารแสนสะดวก”
(The Convenience Bank) สำหรับลูกค้ารายย่อย ภาคธุรกิจ ภาครัฐ และสถาบัน ดังนี้

1)  การเป็น The Convenience Bank

ธนาคารออกผลิตภัณฑ์เงินฝากและตั๋วแลกเงินในโอกาสต่างๆ อย่างต่อเนื่อง
รวมทั้งออกผลิตภัณฑ์บัตรเดบิตรูปแบบต่างๆ ได้แก่ บัตร KTB Shop Smart Card บัตร KTB Oil
Fund และบัตร KTB Gold Invest Card
ตลอดจนให้บริการที่ปรึกษาวางแผนทางการเงินส่วนบุคคลให้กับลูกค้า
รวมทั้งการร่วมมือกับบริษัทในเครือในการขายและพัฒนาผลิตภัณฑ์ร่วมกัน
เพื่อเพิ่มทางเลือกและตอบสนองความต้องการของลูกค้า

ด้านการพัฒนานวัตกรรมการให้บริการทางการเงิน
ธนาคารยังคงมุ่งมั่นพัฒนานวัตกรรมใหม่อย่างต่อเนื่อง เช่น การให้บริการ KTB E-Cheque
ให้ลูกค้าสามารถโอนเงินสั่งจ่ายค่าสินค้าทาง Internet แทนการสั่งจ่ายด้วยเช็ค
การให้บริการแจ้งเตือนอัตโนมัติผ่านโทรศัพท์มือถือ (SMS Alert)
ให้บริการรับแลกเปลี่ยนเงินกีบที่สาขาของธนาคารทุกสาขารวมทั้งจุดบริการแลกเปลี่ยนเงิน
(Exchange Booth) การเพิ่ม Feature Function การให้บริการผ่านช่องทางต่างๆ เช่น
ทำรายการซื้อ/ขาย/สับเปลี่ยนกองทุนผ่าน KTB online อายัดบัตร ATM ด้วยตนเองผ่าน
Telebanking แสดงอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ 21 สกุลเงิน
และให้บริการแปลงค่าสกุลเงินบนหน้าจอ ATM เป็นต้น

ด้านช่องทางการให้บริการ ธนาคารจัดรถบริการเคลื่อนที่ “KTB on the Move”
เพื่ออำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรมทางการเงินให้กับลูกค้าตามงานแสดงสินค้า นิทรรศการ
งานเทศกาลประจำปีของท้องถิ่น หรือแหล่งท่องเที่ยวต่างๆ
และใช้ในหน่วยงานที่มีปริมาณการใช้บริการมากในช่วงสิ้นเดือน หรือกรณีที่มีเหตุฉุกเฉิน

2)  การเป็น Processing Bank ชั้นนำของประเทศ

ธนาคารพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการจัดการทางการเงิน (Cash Management)
และเสนอขายให้กับหน่วยงานภาครัฐ องค์กรขนาดใหญ่ กลุ่มบริษัท/หน่วยงาน
และสถาบันการเงินต่างๆ

3)  การเป็น Bank for Government

ธนาคารเพิ่มจุดให้บริการเคาน์เตอร์แสนสะดวก (Convenience Counter)
เพื่อให้บริการฝาก-ถอนและโอนเงินแก่ประชาชนทั่วไป ที่อยู่ในพื้นที่ห่างไกลสาขาของธนาคาร
และเข้าร่วมโครงการ Micro Finance (Pilot Project) กับธนาคารแห่งประเทศไทย
(ธปท.) โดย ธปท. และ ผู้เชี่ยวชาญด้านการเข้าถึงบริการทางการเงินจากมหาวิทยาลัย
Massachusetts Institute of Technology (MIT)
ได้มาเป็นที่ปรึกษาในการจัดทำโครงการ Microfinance Target Testing
เพื่อหารูปแบบการดำเนินธุรกิจ Microfinance ที่เหมาะสม และในช่วงปลายปี 2553
ได้เริ่มดำเนินโครงการต้นแบบ Microfinance ที่จังหวัดนครราชสีมา

4)  การเติบโตและทำกำไรอย่างยั่งยืน

ธนาคารมีผลงานด้านสินเชื่อ การลดสัดส่วน NPL ต่อเงินให้สินเชื่อ การขายสินทรัพย์รอการขาย
(NPA) และกำไรสุทธิสูงกว่าเป้าหมายและดีขึ้นเมื่อเทียบกับระยะเดียวกันของ ปี 2552

ธนาคารได้มีการดำเนินการด้านการบริหารทรัพยากรบุคคล เทคโนโลยีสารสนเทศ
และการบริหารความเสี่ยง เพื่อสนับสนุนการดำเนินการข้างต้นให้บรรลุเป้าหมาย
ตลอดจนส่งเสริมให้พนักงานมีความตระหนักในเรื่องการกำกับดูแลกิจการที่ดี
และให้ความสำคัญกับการดำเนินธุรกิจด้วยความรับผิดชอบต่อสังคมและสิ่งแวดล้อม

  11.2.2 คำอธิบายและการวิเคราะห์ฐานะทางการเงินและผลการดำเนินงาน (เปรียบเทียบ ปี
  2553 และ 2552)

ก) ภาพรวมการดำเนินงานของธนาคารและบริษัทย่อย

ในปี 2553 ธนาคารมีกำไรก่อนหักภาษีเงินได้นิติบุคคล 20,448 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 2,833 ล้านบาท
(ร้อยละ 16.08) เมื่อเปรียบเทียบกับปี 2552 โดยเมื่อหักค่าใช้จ่ายภาษีเงินได้นิติบุคคลจำนวน
5,535 ล้านบาท ในปี 2553 ธนาคารมีกำไรสุทธิ 14,913 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 2,724 ล้านบาท
(ร้อยละ 22.35) เมื่อเปรียบเทียบกับปี 2552

+-------------------+-------+------+------+-----------+--------------+
|                   |       |      |      |           | หน่วย :       |
|                   |       |      |      |           | ล้านบาท       |
+-------------------+-------+------+------+-----------+--------------+
|                   | ปี     | ปี    | ปี    | การ       |              |
|                   | 2551  | 2552 | 2553 | เปลี่ยนแปลง |              |
|                   |       |      |      | (ปี 2553   |              |
|                   |       |      |      |           |              |
|                   |       |      |      | เป        |              |
|                   |       |      |      | รียบเทียบกับ |              |
|                   |       |      |      | ปี 2552)   |              |
+-------------------+-------+------+------+-----------+--------------+
|                   |       |      |      |           |              |
+-------------------+-------+------+------+-----------+--------------+
|                   |       |      |      | จำนวน     | ร้อยละ        |
+-------------------+-------+------+------+-----------+--------------+
| กำไร              | 1     | 17   | 20   | 2,833     | 16.08        |
| ก่อนภาษีเงินได้นิติบุคคล | 5,737 | ,615 | ,448 |           |              |
+-------------------+-------+------+------+-----------+--------------+
| ภาษีเงินได้นิติบุคคล    | 3,465 | 5    | 5    | 109       | 2.01         |
|                   |       | ,426 | ,535 |           |              |
+-------------------+-------+------+------+-----------+--------------+
| กำไรสุทธิ           | 1     | 12   | 14   | 2,724     | 22.35        |
|                   | 2,272 | ,189 | ,913 |           |              |
+-------------------+-------+------+------+-----------+--------------+

ก.1) รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ

ในปี 2553 ธนาคารมีรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ 46,848 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปี 2552
จำนวน 4,312 ล้านบาท (ร้อยละ 10.14) เนื่องจากรายได้ดอกเบี้ยจากเงินให้สินเชื่อ 54,048
ล้านบาท เพิ่มขึ้น 3,375 ล้านบาท (ร้อยละ 6.66) จากปี 2552
รายได้ดอกเบี้ยจากรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน 4,603 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 677 ล้านบาท
(ร้อยละ 17.24) จากปี 2552 และรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลจากเงินลงทุน 4,420 ล้านบาท
เพิ่มขึ้น 1,036 ล้านบาท (ร้อยละ 30.61) จากปี 2552
ในขณะที่ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยของธนาคารในปี 2553 มีจำนวน 16,223 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 776
ล้านบาท (ร้อยละ 5.02) จากปี 2552
จึงทำให้ธนาคารมีอัตราผลตอบแทนสุทธิต่อสินทรัพย์ที่ก่อให้เกิดรายได้ (Net Interest Margin)
ในปี 2553 เท่ากับร้อยละ 2.93 ลดลงจากร้อยละ 3.10 ในปี 2552

  ------------------------------------------- -------- -------- -------- -------------- --------
                                                                          หน่วย : ล้านบาท 

                                              ปี 2551   ปี 2552   ปี 2553   การเปลี่ยนแปลง   

                                                                         (ปี 2553        
                                                                         เปรียบเทียบกับ ปี  
                                                                         2552)          

                                                                         จำนวน          ร้อยละ

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล                                                                  

  - เงินให้สินเชื่อ                                56,520   50,673   54,048   3,375          6.66

  - รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน              4,139    3,926    4,603    677            17.24

  - เงินลงทุน                                   4,790    3,384    4,420    1,036          30.61

  หัก ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยรวม                         19,633   15,447   16,223   776            5.02

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ                    45,816   42,536   46,848   4,312          10.14

  อัตรารายได้ดอกเบี้ยสุทธิต่อสินทรัพย์ที่ก่อให้เกิดรายได้ *   3.77     3.10     2.93                    
  (ร้อยละ)                                                                               

  *รวมเงินปันผลรับ                                                                         
  แต่ไม่รวมค่าธรรมเนียมเกี่ยวเนื่องกับเงินให้สินเชื่อ                                                 
  ------------------------------------------- -------- -------- -------- -------------- --------

ก.2) รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย

ในปี 2553 ธนาคารมีรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย 15,681 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 1,896 ล้านบาท (ร้อยละ
13.75) จากปี 2552 โดยธนาคารมีรายได้จากค่าธรรมเนียมและบริการในปี 2553 เท่ากับ
11,713 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 1,345 ล้านบาท (ร้อยละ 12.97) จากปี 2552

  ----------------------------------- -------- -------- -------- -------------- ---------
                                                                  หน่วย : ล้านบาท 

                                      ปี 2551   ปี 2552   ปี 2553   การเปลี่ยนแปลง   

                                                                 (ปี 2553        
                                                                 เปรียบเทียบกับ ปี  
                                                                 2552)          

                                                                 จำนวน          ร้อยละ

  ค่าธรรมเนียมและบริการ                                                            

  - การรับรอง รับอาวัล และค้ำประกัน        1,112    1,001    1,064    63             6.29

  - อื่นๆ                               6,822    9,367    10,649   1,282          13.69

  กำไร (ขาดทุน) จากการปริวรรต           1,152    665      1,055    390            58.65

  กำไร (ขาดทุน) จากเงินลงทุน             (959)    593      204      (389)          (65.60)

  รายได้อื่น                             1,178    883      1,450    567            64.21

  รวมรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยจากธุรกิจหลัก        9,305    12,509   14,422   1,913          15.29

  ส่วนแบ่งกำไรจากเงินลงทุนตามวิธีส่วนได้เสีย   726      971      1,089    118            12.15

  กำไรจากการขายทรัพย์สินรอการขายสุทธิ      914      305      170      (135)          (44.26)

  รวมรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย                  10,945   13,785   15,681   1,896          13.75
  ----------------------------------- -------- -------- -------- -------------- ---------

ก.3) ค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ย

ก.3.1) ค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ยของปี 2553 เท่ากับ 35,957 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 3,494 ล้านบาท
(ร้อยละ 10.76) จากปี 2552 โดยส่วนใหญ่มีสาเหตุจากค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับพนักงาน และ
ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับอาคาร สถานที่ และอุปกรณ์ ทั้งนี้ ธนาคารมีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่อรายได้
(Cost-to-Income Ratio) ในปี 2553 เท่ากับ ร้อยละ 58.94 เพิ่มขึ้นจากร้อยละ 58.03
ในปี 2552

  ----------------------------------------- -------- -------- -------- -------------- --------
                                                                       หน่วย : ล้านบาท  

                                            ปี 2551   ปี 2552   ปี 2553   การเปลี่ยนแปลง   

                                                                       (ปี 2553        
                                                                       เปรียบเทียบกับ ปี  
                                                                       2552)          

                                                                       จำนวน          ร้อยละ

  ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับพนักงาน                       13,584   15,043   17,096   2,053          13.65

  ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับอาคาร สถานที่ และอุปกรณ์         5,314    5,474    5,950    476            8.70

  ค่าภาษีอากร                                 2,484    2,028    2,142    114            5.62

  ค่าธรรมเนียมและบริการ                        421      1,103    1,379    276            25.02

  ค่าตอบแทนกรรมการ                           61       70       72       2              2.86

  เงินนำส่งสถาบันคุ้มครองเงินฝาก                  4,155    4,370    4,862    492            11.26

  ค่าใช้จ่ายอื่น                                 4,099    4,375    4,456    81             1.85

  รวมค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ย                      30,118   32,463   35,957   3,494          10.76

  อัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่อรายได้ * (ร้อยละ)           53.55    58.03    58.94                   

                                                                                      

  * ค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ย (ไม่รวมรายการพิเศษ:                                               
  ขาดทุนจากการด้อยค่าทรัพย์สินรอการขาย                                                      
  ขาดทุนจากการด้อยค่าที่ดิน                                                                 
  และขาดทุนจากการด้อยค่าสินทรัพย์อื่น) /                                                      
  [รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ +                                                         
  รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย (ไม่รวมรายการพิเศษ :                                                  
  ส่วนแบ่งกำไรจากเงินลงทุนตามวิธีส่วนได้เสีย,                                                  
  กลับรายการขาดทุนจากการด้อยค่าทรัพย์สินรอการขาย                                             
  กลับรายการขาดทุนจากการด้อยค่าที่ดิน                                                        
  และกลับรายการขาดทุนจากการด้อยค่าสินทรัพย์อื่น)]                                              
  ----------------------------------------- -------- -------- -------- -------------- --------

ก.4) หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ

ในปี 2553 ธนาคารได้กันสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญจำนวน 6,124 ล้านบาท ลดลง 119
ล้านบาท (ร้อยละ 1.91) จากปี 2552 โดยในปี 2553
ธนาคารได้กันสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญตามปกติจำนวน 500 ล้านบาท ต่อเดือน
เพื่อให้ธนาคารมีค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญเพียงพอ

  ----------------------- --------- -------- --------- -------------- --------
                                                       หน่วย : ล้านบาท  

                          ปี 2551    ปี 2552   ปี 2553    การเปลี่ยนแปลง   

                                                       (ปี 2553        
                                                       เปรียบเทียบกับ ปี  
                                                       2552)          

                                                       จำนวน          ร้อยละ

  หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ       10,906    6,243    6,124     (119)          (1.91)
  ----------------------- --------- -------- --------- -------------- --------

ข) ฐานะทางการเงิน

ข.1) สินทรัพย์

-   เงินให้สินเชื่อ

  ตารางต่อไปนี้แสดงข้อมูลเกี่ยวกับเงินให้สินเชื่อของธนาคารตามประเภทของผู้กู้

+------------------------+------+------+-------+-----+-------+-------+---+
|                        | หน่วย |      |       |     |       |       |   |
|                        | :    |      |       |     |       |       |   |
|                        | ล้าน  |      |       |     |       |       |   |
|                        | บาท  |      |       |     |       |       |   |
+------------------------+------+------+-------+-----+-------+-------+---+
| งบเฉพาะธนาคาร          | 31   |      | 31    |     | 31    |       |   |
|                        | ธ.ค. |      | ธ.ค.  |     | ธ.ค.  |       |   |
|                        | 51   |      | 52    |     | 53    |       |   |
+------------------------+------+------+-------+-----+-------+-------+---+
|                        | จ    | ร    | จำนวน | ร้อ  | จำนวน | ร้อยละ |   |
|                        | ำนวน | ้อยละ |       | ยละ |       |       |   |
+------------------------+------+------+-------+-----+-------+-------+---+
| สินเชื่อธุรกิจขนาดใหญ่       | 421  | 4    | 41    | 38  | 43    | 34.54 |   |
|                        | ,337 | 0.28 | 6,957 | .80 | 2,152 |       |   |
+------------------------+------+------+-------+-----+-------+-------+---+
| สินเชื่อรัฐบาลและรัฐวิสาหกิจ  | 140  | 1    | 14    | 13  | 24    | 19.38 |   |
|                        | ,309 | 3.41 | 2,829 | .29 | 2,448 |       |   |
+------------------------+------+------+-------+-----+-------+-------+---+
| สินเชื่อวิส                | 244  | 2    | 23    | 22  | 25    | 20.12 |   |
| าหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม | ,401 | 3.36 | 9,683 | .30 | 1,639 |       |   |
+------------------------+------+------+-------+-----+-------+-------+---+
| สินเชื่อบุคคล              | 239  | 2    | 27    | 25  | 32    | 25.91 |   |
|                        | ,430 | 2.89 | 4,525 | .55 | 4,162 |       |   |
+------------------------+------+------+-------+-----+-------+-------+---+
| สินเชื่ออื่นๆ               | 669  | 0.06 | 672   | 0   | 646   | 0.05  |   |
|                        |      |      |       | .06 |       |       |   |
+------------------------+------+------+-------+-----+-------+-------+---+
| รวม                    | 1    | 10   | 1,07  | 100 | 1,25  | 1     |   |
|                        | ,046 | 0.00 | 4,666 | .00 | 1,047 | 00.00 |   |
|                        | ,146 |      |       |     |       |       |   |
+------------------------+------+------+-------+-----+-------+-------+---+
| หัก รายได้รอหักบัญชี        | 60   |      | 65    |     | 347   |       |   |
+------------------------+------+------+-------+-----+-------+-------+---+
| รวมสินเชื่อ (ตามงบการเงิน) | 1    | 10   | 1,07  | 100 | 1,25  | 1     |   |
|                        | ,046 | 0.00 | 4,601 | .00 | 0,700 | 00.00 |   |
|                        | ,086 |      |       |     |       |       |   |
+------------------------+------+------+-------+-----+-------+-------+---+
| นิยามของสินเชื่อ           |      |      |       |     |       |       |   |
+------------------------+------+------+-------+-----+-------+-------+---+
| (1)                    |      |      |       |     |       |       |   |
|  สินเชื่อรัฐบาลและรัฐวิสาหกิจ |      |      |       |     |       |       |   |
|     :                  |      |      |       |     |       |       |   |
|     สินเช               |      |      |       |     |       |       |   |
| ื่อที่ให้แก่รัฐบาลและรัฐวิสาหกิจ |      |      |       |     |       |       |   |
|     ซึ่งรวมถึงรัฐ          |      |      |       |     |       |       |   |
| วิสาหกิจที่เป็นบริษัทจดทะเบียน |      |      |       |     |       |       |   |
+------------------------+------+------+-------+-----+-------+-------+---+
| (2) สินเชื่อวิส            |      |      |       |     |       |       |   |
| าหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม |      |      |       |     |       |       |   |
|     :                  |      |      |       |     |       |       |   |
|     สินเชื่อที่ให           |      |      |       |     |       |       |   |
| ้แก่ธุรกิจที่มีจำนวนการจ้างงาน |      |      |       |     |       |       |   |
|     ≤ 200 คน และ       |      |      |       |     |       |       |   |
|     จ                  |      |      |       |     |       |       |   |
| ำนวนสินทรัพย์ถาวรไม่รวมที่ดิน |      |      |       |     |       |       |   |
|     ≤ 200 ลบ.          |      |      |       |     |       |       |   |
+------------------------+------+------+-------+-----+-------+-------+---+
| (3) สินเชื่อบุคคล :        |      |      |       |     |       |       |   |
|     สินเชื่อเพื่อ           |      |      |       |     |       |       |   |
| ที่อยู่อาศัยและสินเชื่อส่วนบุคคล |      |      |       |     |       |       |   |
+------------------------+------+------+-------+-----+-------+-------+---+
| (4) สินเชื่ออื่นๆ :         |      |      |       |     |       |       |   |
|     สินเชื่อที่ให้แก่ลูกค้าที่ไม่แ |      |      |       |     |       |       |   |
| สวงหากำไรและธนาคารชุมชน |      |      |       |     |       |       |   |
+------------------------+------+------+-------+-----+-------+-------+---+
| (5) สินเชื่อรวม           |      |      |       |     |       |       |   |
|     (ตามงบการเงิน)      |      |      |       |     |       |       |   |
|     เป็นสินเชื่อซ          |      |      |       |     |       |       |   |
| ึ่งไม่รวมสินเชื่อสถาบันการเงิน |      |      |       |     |       |       |   |
+------------------------+------+------+-------+-----+-------+-------+---+

-   การกระจุกตัวของเงินให้สินเชื่อ

  ----------------------------- ----------- -------- ----------- -------- ----------- --------
  หน่วย : ล้านบาท                                                                       

  งบเฉพาะธนาคาร                 31 ธ.ค. 51           31 ธ.ค. 52           31 ธ.ค. 53  

                                จำนวน       ร้อยละ    จำนวน       ร้อยละ    จำนวน       ร้อยละ

  การเกษตรและเหมืองแร่            28,243      2.70     22,705      2.11     39,553      3.16

  อุตสาหกรรมการผลิตและการพาณิชย์    353,981     33.84    362,872     33.77    366,890     29.34

  ธุรกิจอสังหาริมทรัพย์และการก่อสร้าง   142,413     13.62    128,241     11.93    125,277     10.02

  การสาธารณูปโภคและบริการ         234,099     22.38    247,440     23.03    351,068     28.07

  สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย               152,351     14.56    161,722     15.05    175,610     14.04

  อื่น ๆ                          135,059     12.91    151,686     14.12    192,649     15.40

  รวม                           1,046,146   100.01   1,074,666   100.01   1,251,047   100.03

  หัก รายได้รอหักบัญชี               60          0.01     65          0.01     347         0.03

  รวมสินเชื่อ (ตามงบการเงิน)        1,046,086   100.00   1,074,601   100.00   1,250,700   100.00
  ----------------------------- ----------- -------- ----------- -------- ----------- --------

ข) ฐานะทางการเงิน

ข.1) สินทรัพย์

สินทรัพย์รวมของธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 มีจำนวน 1,762,476 ล้านบาท เพิ่มขึ้น
218,646
ล้านบาท (ร้อยละ 14.16) จากวันที่ 31 ธันวาคม 2552
โดยมีรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน เท่ากับ 210,965 ล้านบาท ลดลง 41,910 ล้านบาท
(ร้อยละ 16.57) จาก วันที่ 31 ธันวาคม 2552

-   เงินลงทุนสุทธิ

นอกจากเงินให้สินเชื่อแล้ว ธนาคารยังมีเงินลงทุนทั้งสิ้นตามงบการเงินรวมของธนาคาร ณ สิ้นปี
2553 จำนวน 201,596 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 65,222 ล้านบาท (ร้อยละ 47.83) จาก วันที่ 31
ธันวาคม 2552

  ------------------------------- --------- -------- --------- -------- --------- --------
                                                                        หน่วย :    
                                                                        ล้านบาท    

  เงินลงทุน                         31 ธ.ค.            31 ธ.ค.            31 ธ.ค.   
                                  51                 52                 53        

                                  จำนวน     ร้อยละ    จำนวน     ร้อยละ    จำนวน     ร้อยละ

  เงินลงทุนชั่วคราวสุทธิ                45,405    40.72    75,301    55.22    102,402   50.79

  เงินลงทุนระยะยาวสุทธิ               59,918    53.73    53,787    39.44    90,106    44.70

  เงินลงทุนในบริษัทย่อยและบริษัทร่วมสุทธิ   6,188     5.55     7,286     5.34     9,088     4.51

  รวมเงินลงทุน                      111,511   100.00   136,374   100.00   201,596   100.00
  ------------------------------- --------- -------- --------- -------- --------- --------

ข.2) หนี้สิน

หนี้สินรวมของธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 มีจำนวน 1,636,689 ล้านบาท เพิ่มขึ้น
205,386 ล้านบาท (ร้อยละ 14.35) จากวันที่ 31 ธันวาคม 2552 โดยมีเงินรับฝากเท่ากับ
1,248,051 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 40,438 ล้านบาท (ร้อยละ 3.35) จากวันที่ 31 ธันวาคม 2552
โดยส่วนใหญ่เพิ่มขึ้นจากเงินฝากออมทรัพย์

-   เงินฝาก

ธนาคารมีเงินรับฝาก ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 เท่ากับ 1,248,051 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 40,438
ล้านบาท (ร้อยละ 3.35) จากวันที่ 31 ธันวาคม 2552 โดยเพิ่มขึ้นจากเงินฝากออมทรัพย์

  -------------------- ----------- -------- ----------- -------- ----------- -------- --------------
                                                                             หน่วย :   
                                                                             ล้านบาท   

                       31 ธ.ค. 51           31 ธ.ค. 52           31 ธ.ค. 53           เพิ่ม/ลด (ปี 2553
                                                                                      เปรียบเทียบกับ ปี
                                                                                      2552)

                       จำนวน       ร้อยละ    จำนวน       ร้อยละ    จำนวน       ร้อยละ    ร้อยละ

  จ่ายคืนเมื่อทวงถาม       61,408      5.78     77,403      6.41     72,042      5.77     (6.93)

  ออมทรัพย์              532,079     50.04    665,062     55.07    741,031     59.38    11.42

  จ่ายคืนเมื่อสิ้นระยะเวลา   469,729     44.18    465,148     38.52    434,978     34.85    (6.49)

  - ไม่ถึง 6 เดือน        196,653     18.49    149,447     12.38    129,987     10.42    (13.02)

  - 6 เดือนไม่ถึง 1 ปี     83,863      7.89     36,372      3.01     36,360      2.91     (0.03)

  - 1 ปีขึ้นไป            189,213     17.80    279,329     23.13    268,631     21.52    (3.83)

  รวมเงินฝาก            1,063,216   100.00   1,207,613   100.00   1,248,051   100.00   3.35

  ตั๋วแลกเงิน             57,067      -        59,875      -        120,294     -        100.91
  -------------------- ----------- -------- ----------- -------- ----------- -------- --------------

-   เงินกู้ยืม

เงินกู้ยืม ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 เท่ากับ 181,317 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 60,629 ล้านบาท
(ร้อยละ 50.24) จาก ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 ส่วนใหญ่เพิ่มขึ้นจากตั๋วแลกเงิน

  ข.3) ส่วนของผู้ถือหุ้น

ส่วนของผู้ถือหุ้น ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 เท่ากับ 125,787 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 13,260
ล้านบาท (ร้อยละ 11.78) จากวันที่ 31 ธันวาคม 2552 โดยการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญ มีดังนี้

  1) ส่วนเกินกว่าทุนจากการเปลี่ยนแปลงมูลค่าเงินลงทุนจำนวน 4,429 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 2,884
  ล้านบาท (ร้อยละ 186.67) จากวันที่ 31 ธันวาคม 2552

  2) ในปี 2553 ธนาคารมีกำไรสุทธิ 14,913 ล้านบาท

มูลค่าหุ้นทางบัญชี ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 เท่ากับ 11.25 บาท ต่อหุ้น เพิ่มขึ้นจาก 10.06
บาท
ต่อหุ้น ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552

  ข.4) รายการนอกงบดุล

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 ธนาคารมีภาระผูกพันทั้งสิ้น 1,089,424 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 309,007
ล้านบาท (ร้อยละ 39.60) จากวันที่ 31 ธันวาคม 2552
ซึ่งการเปลี่ยนแปลงดังกล่าวเป็นไปตามการดำเนินธุรกิจปกติของธนาคาร

  --------------------------------------- --------- --------- ----------- ----------------
                                                                          หน่วย : ล้านบาท

                                          31 ธ.ค.   31 ธ.ค.   31 ธ.ค. 53  เพิ่ม/ลด (ปี 2553
                                          51        52                    เปรียบเทียบกับ ปี
                                                                          2552)

                                          จำนวน     จำนวน     จำนวน       ร้อยละ

  การรับอาวัลตั๋วเงิน และการค้ำประกันการกู้ยืมเงิน   5,263     6,271     15,914      153.77

  ภาระตามตั๋วแลกเงินค่าสินค้าเข้าที่ยังไม่ครบกำหนด   88        -         -           -

  เล็ตเตอร์ออฟเครดิต                         20,005    25,357    25,161      (0.77)

  ภาระผูกพันอื่น                              511,816   748,789   1,048,349   40.01

  รวมภาระผูกพัน                             537,172   780,417   1,089,424   39.60
  --------------------------------------- --------- --------- ----------- ----------------

  ค) สภาพคล่อง

ธนาคารมีนโยบายเรื่องการบริหารสภาพคล่องโดยการจัดเตรียมแหล่งเงินทุนให้พร้อมสำหรับการขยายธุรกิจ
โดยมีคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินทำหน้าที่เป็นผู้กำหนดนโยบายการบริหารสภาพคล่องของธนาคาร
ซึ่งสอดคล้องกับหลักเกณฑ์ตามที่ธปท. กำหนด

สัดส่วนเงินให้สินเชื่อต่อเงินรับฝากรวม ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 เพิ่มขึ้นเป็นร้อยละ 99.98
จาก ร้อยละ 88.76 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 อย่างไรก็ดี หากนับรวมตั๋วแลกเงิน
เป็นเงินรับฝากประเภทหนึ่ง สัดส่วนเงินให้สินเชื่อต่อเงินรับฝากรวม ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553
เท่ากับร้อยละ 91.19 และ สัดส่วนเงินให้สินเชื่อต่อเงินรับฝากรวม ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552
เท่ากับร้อยละ 84.57

ง) แหล่งที่มาและใช้ไปของเงินทุน

แหล่งเงินทุนที่สำคัญของธนาคารสำหรับ ปี 2553 ประกอบด้วย เงินฝาก ร้อยละ 70.81
และแหล่งเงินทุนอื่นๆ อาทิ ส่วนของผู้ถือหุ้น การกู้ยืมโดยการออกตราสารหนี้
และการกู้ยืมระหว่างธนาคาร โดยธนาคารใช้เงินทุนร้อยละ 70.80 ในการให้สินเชื่อ
(ไม่รวมดอกเบี้ยค้างรับและเงินให้สินเชื่อระหว่างธนาคารและตลาดเงิน) ใช้เงินทุนร้อยละ 11.44
ในเงินลงทุนสุทธิ และใช้เงินทุนร้อยละ 11.97
ในการลงทุนในรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน

  ------------------------------ ----------- -------- ----------- -------- ----------- --------
                                                      หน่วย :                           
                                                      ล้านบาท                           

  แหล่งที่มาของเงินทุน                31 ธ.ค. 51  ร้อยละ    31 ธ.ค. 52  ร้อยละ    31 ธ.ค.53   ร้อยละ

  เงินฝาก                         1,063,216   79.92    1,207,613   78.22    1,248,051   70.81

  รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน   36,447      2.74     71,416      4.62     142,739     8.10

  เงินกู้ยืม                         100,226     7.53     120,688     7.82     181,317     10.29

  อื่นๆ*                           26,859      2.02     31,586      2.05     64,582      3.66

  ส่วนของผู้ถือหุ้น                    103,628     7.79     112,527     7.29     125,787     7.14

  รวม                            1,330,376   100.00   1,543,830   100.00   1,762,476   100.00

  หมายเหตุ (*)ประกอบด้วย                                                                 
  หนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม                                                                   
  ภาระของธนาคารจากการรับรอง                                                             
  ดอกเบี้ยค้างจ่าย เจ้าหนี้อื่นสุทธิ                                                              
  และหนี้สินอื่น                                                                            
  ------------------------------ ----------- -------- ----------- -------- ----------- --------

  ----------------------------------------------------- ----------- -------- ----------- -------- ----------- -------- -------------
                                                                             หน่วย :                                    
                                                                             ล้านบาท                                    

  สินเชื่อและเงินฝากจำแนกตามระยะเวลาที่เหลือของสัญญา            31 ธ.ค. 51           31 ธ.ค. 52           31 ธ.ค. 53           เพิ่ม/ลด
                                                                                                                       (ปี 2553
                                                                                                                       เปรียบเทียบกับ ปี
                                                                                                                       2552)

                                                        จำนวน       ร้อยละ    จำนวน       ร้อยละ    จำนวน       ร้อยละ    ร้อยละ

  เงินให้สินเชื่อ                                                                                                           

  - ไม่เกิน 1 ปี                                           362,690     34.79    356,617     33.27    376,551     30.17    5.59

  - มากกว่า 1 ปี                                          681,919     65.41    716,895     66.88    873,078     69.97    21.79

  หัก รายได้รอตัดบัญชี                                       2,111       0.20     1,632       0.15     1,788       0.14     9.56

  รวมเงินให้สินเชื่อ *                                       1,042,498   100.00   1,071,880   100.00   1,247,841   100.00   16.42

  เงินฝาก                                                                                                               

  - ไม่เกิน 1 ปี                                           1,033,157   97.17    1,195,344   98.98    1,234,587   98.92    3.28

  - มากกว่า 1 ปี                                          30,059      2.83     12,269      1.02     13,464      1.08     9.74

  รวมเงินฝาก                                             1,063,216   100.00   1,207,613   100.00   1,248,051   100.00   3.35

  * ไม่รวมดอกเบี้ยค้างรับและเงินให้สินเชื่อระหว่างธนาคารและตลาดเงิน                                                                
  ----------------------------------------------------- ----------- -------- ----------- -------- ----------- -------- -------------

  จ) เงินกองทุนตามกฎหมาย

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 (งบการเงินเฉพาะธนาคาร) ธนาคารมีเงินกองทุนชั้นที่ 1 เท่ากับ
115,695
ล้านบาท หรือ ร้อยละ 9.90 ของสินทรัพย์ถ่วงน้ำหนักตามความเสี่ยง ซึ่งสูงกว่าเกณฑ์ขั้นต่ำร้อยละ
4.25 ที่กำหนดโดยธปท.
ส่วนเงินกองทุนรวมเท่ากับ 181,412 ล้านบาท หรือ ร้อยละ 15.52
ของสินทรัพย์ถ่วงน้ำหนักตามความเสี่ยง
ตามหลักเกณฑ์ใหม่ของธนาคารแห่งประเทศไทยซึ่งนำแนวทาง Basel II มาบังคับใช้
ซึ่งสูงกว่าเกณฑ์ขั้นต่ำร้อยละ 8.50 ที่กำหนดโดยธปท. เช่นกัน

  ------------------------------- ----------- ------- ----------- ------- ----------- -------- -------------
                                                                                      หน่วย :   
                                                                                      ล้านบาท   

                                  31 ธ.ค. 51          31 ธ.ค. 52          31 ธ.ค. 53           เพิ่ม/ลด
                                                                                               (ปี 2553
                                                                                               เปรียบเทียบกับ ปี
                                                                                               2552)

                                  จำนวน       ร้อยละ   จำนวน       ร้อยละ   จำนวน       ร้อยละ    ร้อยละ

  เงินกองทุนชั้นที่ 1                   101,011     9.70    106,628     10.05   115,695     9.90     8.50

  เงินกองทุนชั้นที่ 2                   37,285              62,306              65,717               5.47

  เงินกองทุนทั้งสิ้นก่อนหักรายการ         138,296             168,934             181,412              7.39

  หัก ส่วนต่ำกว่าทุน (สุทธิ) จากการตีราคา 1,971               -                   -                    -

  เงินลงทุนในตราสารทุนประเภทเผื่อขาย                                                                

  รวมเงินกองทุน                     136,325     13.08   168,934     15.92   181,412     15.52    7.39

  สินทรัพย์ถ่วงน้ำหนักตามความเสี่ยง       1,041,878           1,061,174           1,168,632            10.13
  ------------------------------- ----------- ------- ----------- ------- ----------- -------- -------------

  ฉ) คุณภาพสินทรัพย์

ฉ.1) สินเชื่อด้อยคุณภาพ (NPLs)

ธนาคารมีสินเชื่อด้อยคุณภาพ (งบการเงินเฉพาะธนาคาร) ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 จำนวน
76,133 ล้านบาท ซึ่งลดลง 8,629 ล้านบาท หรือร้อยละ 10.18 เมื่อเทียบกับยอด ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2552 จำนวน 84,762 ล้านบาท
จึงส่งผลให้ธนาคารมีอัตราส่วนสินเชื่อด้อยคุณภาพต่อสินเชื่อรวม ลดลงจากร้อยละ 6.49 ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2552 เป็น
ร้อยละ 5.28 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 โดยมีเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ (สุทธิ) ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2553 จำนวน 43,434
ล้านบาท หรือร้อยละ 3.08 ของสินเชื่อรวม

การกระจายตัวของสินเชื่อด้อยคุณภาพ

ตารางแสดงข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อด้อยคุณภาพของธนาคารจำแนกตามประเภทธุรกิจ

  ----------------------------- -------- -------- -------- -------- -------- --------
  หน่วย : ล้านบาท                                                              

  งบเฉพาะธนาคาร                 31 ธ.ค.           31 ธ.ค.           31 ธ.ค.  
                                51                52                53       

                                จำนวน    ร้อยละ    จำนวน    ร้อยละ    จำนวน    ร้อยละ

  การเกษตรและเหมืองแร่            2,098    2.46     2,287    2.70     1,709    2.24

  อุตสาหกรรมการผลิตและการพาณิชย์    41,852   49.13    44,748   52.79    38,649   50.77

  ธุรกิจอสังหาริมทรัพย์และการก่อสร้าง   26,106   30.65    23,493   27.72    20,294   26.66

  การสาธารณูปโภคและบริการ         10,993   12.90    9,856    11.63    10,799   14.18

  สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย               2,628    3.09     3,356    3.96     3,674    4.83

  อื่น ๆ                          1,511    1.77     1,022    1.20     1,008    1.32

  รวมสินเชื่อด้อยคุณภาพ              85,188   100.00   84,762   100.00   76,133   100.00
  ----------------------------- -------- -------- -------- -------- -------- --------

ตารางข้อมูลการจัดชั้นสินเชื่อและสินเชื่อด้อยคุณภาพและการกันสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
|                            |      |     | หน่วย |     |       |    |
|                            |      |     | :    |     |       |    |
|                            |      |     | ล้า   |     |       |    |
|                            |      |     | นบาท |     |       |    |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
| งบเฉพาะธนาคาร              | 31   |     | 31   |     | 31    |    |
|                            | ธ.ค. |     | ธ.ค. |     | ธ.ค.  |    |
|                            | 51   |     | 52   |     | 53    |    |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
|                            | จ    | ร้อ  | จ    | ร้อ  | จำนวน | ร  |
|                            | ำนวน | ยละ | ำนวน | ยละ |       | ้อย |
|                            |      |     |      |     |       | ละ |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
| 1. การจัดชั้นสินเชื่อ            |      |     |      |     |       |    |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
| จัดชั้นปกติ                    | 1    | 90  | 1    | 92  | 1,33  | 9  |
|                            | ,007 | .29 | ,202 | .09 | 9,047 | 2. |
|                            | ,967 |     | ,810 |     |       | 92 |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
| จัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษ          | 23   | 2   | 18   | 1   | 2     | 1. |
|                            | ,170 | .07 | ,499 | .42 | 5,962 | 80 |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
| จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน           | 4    | 0   | 2    | 0   | 4,931 | 0. |
|                            | ,666 | .42 | ,772 | .21 |       | 34 |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
| จัดชั้นสงสัย                   | 22   | 2   | 22   | 1   | 1     | 1. |
|                            | ,856 | .05 | ,135 | .70 | 6,797 | 17 |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
| จัดชั้นสงสัยจะสูญ               | 57   | 5   | 59   | 4   | 5     | 3. |
|                            | ,666 | .17 | ,855 | .58 | 4,405 | 77 |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
| รวม                        | 1    | 100 | 1    | 100 | 1,44  | 10 |
|                            | ,116 | .00 | ,306 | .00 | 1,142 | 0. |
|                            | ,325 |     | ,071 |     |       | 00 |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
| 2. สินเชื่อด้อยคุณภาพ (NPLs     | 85   | 7   | 84   | 6   | 7     | 5. |
| gross)                     | ,188 | .63 | ,762 | .49 | 6,133 | 28 |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
|   สินเชื่อด้อยคุณ               | 58   | 5   | 52   | 4   | 4     | 3. |
| ภาพหลังหักเงินสำรองค่าเผื่อหนี้สงส | ,712 | .39 | ,146 | .10 | 3,434 | 08 |
| ัยจะสูญของเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ |      |     |      |     |       |    |
|   (NPLs net)               |      |     |      |     |       |    |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
| 3.                         | 36   |     | 41   |     | 4     |    |
| เงินสำรองสำหรับลูกหนี้ที่มีอยู่⁽¹⁾   | ,313 |     | ,203 |     | 6,142 |    |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
|   เงินสำรองสำหรับลูกหนี้ที่มีอยู่ /  | 4    |     | 4    |     | 60,61 |    |
|   สินเชื่อด้อยคุณภาพ (ร้อยละ)    | 2.63 |     | 8.61 |     |       |    |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+
| หมายเหตุ                    |      |     |      |     |       |    |
| ข                          |      |     |      |     |       |    |
| ้อมูลสินเชื่อจัดกลุ่มโดยอิงจากคำจำก |      |     |      |     |       |    |
| ัดความของธนาคารแห่งประเทศไทย |      |     |      |     |       |    |
| ซึ่งรวมถึงสินเชื่อระหว่างธน       |      |     |      |     |       |    |
| าคารและตลาดเงินและอาจจะไม่สอ |      |     |      |     |       |    |
| ดคล้องกับตัวเลขที่ระบุในงบการเงิน |      |     |      |     |       |    |
|                            |      |     |      |     |       |    |
| (1)                        |      |     |      |     |       |    |
| ข้อมูลจา                     |      |     |      |     |       |    |
| กรายการย่อแสดงสินทรัพย์และหนี้สิน |      |     |      |     |       |    |
| (ธ.พ. 1.1)                 |      |     |      |     |       |    |
+----------------------------+------+-----+------+-----+-------+----+

ฉ.3) การปรับปรุงโครงสร้างหนี้

แสดงยอดคงค้างตามบัญชีของลูกหนี้ที่ได้ปรับโครงสร้างหนี้แล้ว ณ 31 ธันวาคม 2553

  ----------------------------- ---------- ---------------------------- ---------- ---------------------------- ---------- ----------------------------
                                                                        หน่วย :                                             
                                                                        ล้านบาท                                             

                                31 ธ.ค. 51                              31 ธ.ค. 52                              31 ธ.ค .53 

                                จำนวนราย   ราคาตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้   จำนวนราย   ราคาตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้   จำนวนราย   ราคาตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้

  การรับโอนสินทรัพย์                35         2,360                        22         1,418                        36         1,357

  การเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการชำระหนี้   1,124      9,558                        1,018      11,297                       811        8,947

  วิธีปรับโครงสร้างหนี้ในหลายลักษณะ    4,432      29,486                       4,908      30,348                       4,589      24,691

  รวม                           5,591      41,404                       5,948      43,063                       5,436      34,995
  ----------------------------- ---------- ---------------------------- ---------- ---------------------------- ---------- ----------------------------

ฉ.4) ทรัพย์สินรอการขาย

ทรัพย์สินรอการขายสุทธิ ตามงบการเงินเฉพาะธนาคาร ณ 31 ธันวาคม 2553 จำนวน 45,601
ล้านบาท เพิ่มขึ้นเมื่อเทียบกับปี 2552 จำนวน 3,458 ล้านบาท คิดเป็นเพิ่มขึ้นร้อยละ 8.21
โดยในปี 2553 ธนาคารกำหนดเป้าขายทรัพย์สินพร้อมขายจำนวน 8,000 ล้านบาท
และสามารถขายได้สูงกว่าเป้าหมายที่กำหนดไว้ ซึ่งเป็นครั้งแรกในรอบ 6 ปีที่ผ่านมา ทั้งนี้
ธนาคารมีนโยบายในการลดทรัพย์สินรอการขายในปี 2553 และ 2554 ดังนี้

ปี 2553 ธนาคารเปลี่ยนแปลงรูปแบบการขายใหม่ ใช้กลยุทธ์การทำงานจาก การตั้งรับ
เป็นกลยุทธ์เชิงรุก ลักษณะ One Stop Service มีศูนย์อำนวยความสะดวกในการขาย 10 ทีม
รับผิดชอบเป้าหมายที่ชัดเจนในแต่ละพื้นที่ทั่วประเทศ และได้พัฒนาระบบงานการดูแลทรัพย์ NPA
ให้มีความพร้อมขาย (Clear & Clean) และการประกันคุณภาพการบริการ เพื่อให้สะดวก
(Convenience) ทั้งผู้ซื้อ และผู้ขาย

ในปี 2554 ธนาคารมุ่งเน้นการทำงานโดยใช้กลยุทธ์เชิงรุกอย่างต่อเนื่องเช่นเดียวกับปี 2553
โดยสร้างช่องทางการจำหน่ายให้ผู้ซื้อสามารถซื้อ NPA ได้โดยสะดวก รวดเร็ว
สอดคล้องกับการเป็น Convenience Bank มุ่งเน้นกระบวนการซื้อขายที่โปรงใส คล่องตัว
สร้างความสะดวกในการซื้อทรัพย์ มีการประกันคุณภาพบริการขาย NPA เพื่อปิด Risk Factor
เรื่องกระบวนการปฏิบัติงานล่าช้า เป็นการสร้างความพึงพอใจให้แก่ลูกค้าผู้ใช้บริการ
และเน้นการบริหารจัดการ ดูแล รักษา ซ่อมแซมทรัพย์ของธนาคารให้อยู่ในสภาพพร้อมขาย
ดำเนินการให้ผู้อยู่อาศัย/ผู้ใช้ประโยชน์/ผู้บุกรุก ออกไปจากทรัพย์ของธนาคาร
เพื่อให้ลูกค้าเกิดความพึงพอใจในทรัพย์ เพิ่มการประชาสัมพันธ์เพื่อสร้างการรับรู้ การยอมรับ
และซื้อทรัพย์สินรอการขายของธนาคารมากขึ้น

  ฉ.5) การโอนลูกหนี้ด้อยคุณภาพให้กับบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย (บสท.)

  ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 ธนาคารมีราคาโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพให้กับ
  บสท.ภายหลังปรับราคาโอนระหว่างกันแล้ว รวมสุทธิจำนวน 17,972 ล้านบาท อย่างไรก็ตาม
  ธนาคารอยู่ระหว่างตรวจสอบราคาโอนที่ บสท.ขอปรับลดลงอีกประมาณ 171 ล้านบาท
  ของลูกหนี้รายที่จำนำเครื่องจักรเป็นประกัน จำนวน 1,744 ล้านบาท ซึ่ง
  บสท.ได้ปรับลดมูลค่าตั๋วสัญญาใช้เงินแล้ว แต่ธนาคารมีหนังสือแจ้ง
  บสท.ปฏิเสธการรับตั๋วสัญญาใช้เงินไว้ก่อนจนกว่าจะได้ข้อยุติเรื่องราคาโอน ณ วันที่ 31 ธันวาคม
  2553 และ 2552 บสท.มียอดราคาโอนค้างชำระ จำนวน 9,219 ล้านบาท และ 10,416
  ล้านบาท ตามลำดับ ซึ่งได้ออกตั๋วสัญญาใช้เงินให้แก่ธนาคาร จำนวน 29 ฉบับ
  โดยบันทึกรวมอยู่ในเงินลงทุนระยะยาว ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553
  ธนาคารบันทึกดอกเบี้ยค้างรับไว้ จำนวน 55 ล้านบาท

  ธนาคารรับบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ธนาคารโอนไปยัง บสท.โดยไม่มีค่าตอบแทน
  ตามบันทึกข้อตกลงมอบหมายการบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ ฉบับลงวันที่ 4 กรกฎาคม 2546
  และธนาคารได้รับจ้างบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ บสท.รับโอนมาจากสถาบันการเงินอื่น
  ตามสัญญาว่าจ้างบริหารสินทรัพย์ ฉบับลงวันที่ 26 สิงหาคม 2546 และฉบับลงวันที่ 30 กันยายน
  2546 โดยชำระค่าจ้างเป็นรายเดือนในอัตราร้อยละ 0.75 ถึง 1
  ของยอดคงค้างของมูลค่าทางบัญชีของลูกหนี้แล้วแต่กรณีตามข้อตกลงในสัญญา และอีกร้อยละ 0.5
  ของยอดคงค้างของมูลค่าทางบัญชีของลูกหนี้รายที่สามารถชำระหนี้ตามสัญญาปรับโครงสร้างหนี้ได้
  6 งวดติดต่อกันโดยไม่ผิดนัด โดยธนาคารต้องดำเนินการนำเสนอขออนุมัติต่อคณะกรรมการบริหาร
  บสท.ให้ครบถ้วนทุกรายภายใน 6 เดือนนับตั้งแต่วันที่ลงนามในสัญญา
  ซึ่งธนาคารได้ดำเนินการแล้วเสร็จตามสัญญาจ้างฯ

  นอกจากนี้
  ในการดำเนินการด้านงานสัญญาและกฎหมายของสินทรัพย์ด้อยคุณภาพดังกล่าวธนาคารจะได้รับค่าตอบแทนตามสัญญาว่าจ้างดำเนินการด้านงานสัญญาและกฎหมาย
  ฉบับลงวันที่ 10 พฤศจิกายน 2546 และวันที่ 6 กรกฎาคม 2547

  การประมาณการหนี้สินที่อาจจะเกิดขึ้นจากผลขาดทุนสำหรับลูกหนี้ด้อยคุณภาพที่โอนไป บสท.
  ธนาคารได้ตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญโดยประมาณการไว้อัตราร้อยละ 15 ของราคาโอน ณ วันที่
  31 ธันวาคม 2553 ได้ประมาณการหนี้สินเป็นจำนวนเงิน 2,696 ล้านบาท
  ซึ่งแสดงไว้ในประมาณการหนี้สิน

ช) วิเคราะห์งบกระแสเงินสด

สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2553 ธนาคารและบริษัทย่อยมีเงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด
จำนวน 35,328 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 2,125 ล้านบาท หรือ ร้อยละ 6.40 จากสิ้นปี 2552
โดยมีสาเหตุหลักดังนี้

1)  เงินสดสุทธิได้มาจากกิจกรรมดำเนินงาน 27,752 ล้านบาท
    ซึ่งเกิดจากการมีกำไรจากการดำเนินงานก่อนการเปลี่ยนแปลงในสินทรัพย์และหนี้สินดำเนินงาน
    26,335 ล้านบาท และธนาคารมีการเปลี่ยนแปลงหลักของสินทรัพย์และหนี้สิน ได้แก่
    รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน (หนี้สิน) เพิ่มขึ้น 71,323 ล้านบาท เงินรับฝาก
    เพิ่มขึ้น 40,437 ล้านบาท เงินกู้ยืมระยะสั้นเพิ่มขึ้น 18,421 ล้านบาท และหนี้สินอื่นเพิ่มขึ้น
    18,790 ล้านบาท ในขณะที่เงินให้สินเชื่อสุทธิ เพิ่มขึ้น 186,092 ล้านบาท
    รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน (สินทรัพย์) ลดลง 41,540 ล้านบาท
    ทรัพย์สินรอการขายสุทธิลดลง 5,497 ล้านบาท

2)  เงินสดสุทธิใช้ไปในกิจกรรมลงทุน 64,034 ล้านบาท
    ซึ่งเกิดจากมีเงินสดจ่ายสุทธิจากการซื้อตราสารหนี้ที่จะถือจนครบกำหนด จำนวน 52,373
    ล้านบาท เงินสดจ่ายสุทธิจากการซื้อหลักทรัพย์เผื่อขาย 6,790 ล้านบาทและ
    เงินสดจ่ายสุทธิในการซื้อที่ดิน อาคารและอุปกรณ์ 3,487 ล้านบาท

3)  เงินสดสุทธิได้มาจากกิจกรรมจัดหาเงิน 38,407 ล้านบาท
    ซึ่งเกิดจากเงินสดรับจากการกู้ยืมระยะยาว 56,664 ล้านบาท
    โดยมีเงินสดจ่ายชำระคืนเงินกู้ยืมระยะยาวจำนวน 13,782 ล้านบาท
    และเงินสดจ่ายปันผลหุ้นสามัญและหุ้นบุริมสิทธิ 4,475 ล้านบาท

12.2.3 ค่าตอบแทนของผู้สอบบัญชี

-   ค่าตอบแทนจากการสอบบัญชี (Audit fee)

ธนาคารและบริษัทย่อยจ่าย
ค่าตอบแทนการสอบบัญชีและค่าใช้จ่ายอื่นให้แก่ผู้สอบบัญชีของธนาคารในรอบปี
บัญชี 2553 จำนวนเงินรวม 6,745,838 บาท แบ่งเป็น ค่าสอบบัญชีของธนาคารและบริษัทในเครือ
จำนวน 6,110,000 บาท และค่าใช้จ่ายอื่น จำนวน 635,838 บาท

-   ค่าบริการอื่น (Non-audit fee)

ธนาคารและบริษัทย่อยจ่าย ค่าตอบแทนของงานบริการอื่น ซึ่งได้แก่ การจัดทำรายงานพิเศษ
รายงานกำไรจากการปริวรรต และรายงานการตรวจสอบระบบการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์
ให้แก่ผู้สอบบัญชีของธนาคาร ในรอบปีบัญชีที่ผ่านมามีจำนวนเงินรวม 800,000 บาท
ซึ่งจะต้องจ่ายในอนาคตอันเกิดจากการตกลงที่ยังให้บริการไม่แล้วเสร็จในรอบปีบัญชี 2553

12.2.4 อันดับความน่าเชื่อถือของธนาคาร

อันดับความน่าเชื่อที่ธนาคารได้รับจาก Standard and Poor’s, Moody’s Investor
Services และ Fitch Ratings มีรายละเอียดดังนี้