-----------------------------------------------------------------------
  3. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

  -----------------------------------------------------------------------

3.1 ลักษณะผลิตภัณฑ์หรือการบริการ

  บริษัทประกอบธุรกิจด้านประกันวินาศภัย ซึ่งให้บริการด้านรับการเสี่ยงภัยจากผู้เอาประกันภัย
  โดยได้รับเบี้ยประกันภัยเป็นค่าตอบแทน ผลิตภัณฑ์ของบริษัทฯ ที่ขายให้แก่ผู้ให้บริการ คือ
  กรมธรรม์ประเภทต่างๆ เช่น กรมธรรม์ประกันอัคคีภัย กรมธรรม์ประกันภัยทางทะเลและขนส่ง
  กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ และกรมธรรม์ประกันภัยเบ็ดเตล็ด ซึ่งประกอบด้วย
  กรมธรรม์ประกันสุขภาพ BUI CARE กรมประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล เป็นต้น ทั้งนี้
  กรมธรรม์ในกลุ่มประกันภัยเบ็ดเตล็ดจะให้ความคุ้มครองการเสี่ยงภัยแก่ทรัพย์สินต่างๆ
  ตลอดจนชีวิตและร่างกายที่ผู้เอาประกันภัย (ลูกค้า)
  สามารถเลือกซื้อได้ตามความต้องการเพื่อให้เหมาะสมกับทรัพย์สินแต่ละประเภท
  ซึ่งสามารถแบ่งประเภทกรมธรรม์ต่างๆ โดยสังเขปดังนี้

1. การประกันอัคคีภัย

  เป็นการประกันภัยซึ่งให้ความคุ้มครองต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัย เช่น อาคารสิ่งปลูกสร้าง
  สต๊อคสินค้า และเฟอร์นิเจอร์ เป็นต้น ที่ต้องสูญเสียหรือเสียหาย เนื่องจากเพลิงไหม้ หรือฟ้าผ่า
  หรือการระเบิดของแก๊สที่ใช้สำหรับทำแสงสว่าง
  หรือประโยชน์เพื่อการอยู่อาศัยในระหว่างระยะเวลาที่ได้เอาประกันภัยไว้ โดยบริษัทฯ
  จะจ่ายค่าสินไหมทดแทนให้แก่ผู้เอาประกันภัย
  ตามราคาเสียหายที่แท้จริงของทรัพย์สินที่เอาประกันภัยไว้
  ในขณะเกิดการสูญเสียหรือเสียหายแต่ไม่เกินกว่าจำนวนเงินที่เอาประกันไว้
  นอกจากการให้ความคุ้มครองจากภัยดังกล่าวข้างต้นแล้ว
  ผู้เอาประกันภัยยังสามารถซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติมจากภัยดังต่อไปนี้ได้ด้วย เช่น ภัยแผ่นดินไหว
  ภัยน้ำท่วม และภัยพายุ เป็นต้น

2. การประกันภัยทางทะเลและการขนส่ง

  เป็นการประกันภัยที่มุ่งให้ความคุ้มครองต่อความสูญเสียหรือเสียหายซึ่งเกิดขึ้นกับทรัพย์สินที่เอาประกันภัยจากภัยทางทะเล
  ในระหว่างการเดินทางหรือการขนส่งทางทะเล
  ทั้งที่เกิดขึ้นกับตัวเรือหรือสินค้าที่บรรทุกอยู่ในตัวเรือ
  ซึ่งการประกันภัยประเภทนี้สามารถแบ่งออกได้เป็น 2 ประเภทใหญ่ๆ ดังนี้ คือ

2.1 การประกันภัยสินค้า
จะให้ความคุ้มครองต่อสินค้าที่เอาประกันภัยซึ่งอยู่ในระหว่างการขนส่งทางทะเล,
ทางบกหรือทางอากาศ อันเนื่องมาจากภัยลักทรัพย์ ไฟไหม้
พายุหรือยานพาหนะที่ขนส่งสินค้าประสบอุบัติเหตุ เป็นต้น

  2.2 การประกันภัยตัวเรือ จะให้ความคุ้มครองต่อความสูญเสีย
  หรือเสียหายซึ่งเกิดขึ้นกับตัวเรือที่เอา ประกันภัยไว้ อันเนื่องมาจากภัยลมพายุ หรือเกยตื้น
  เรือชนกัน เรือชนหินโสโครก เป็นต้น

3. การประกันภัยรถยนต์

เป็นการประกันภัยที่สามารถแบ่งออกเป็น 2 ประเภทใหญ่ๆ ดังนี้ คือ

3.1 การประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ

เป็นการประกันภัยที่พระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535
ได้กำหนดบังคับให้เจ้าของรถต้องจัดให้มีการทำประกันภัยเอาไว้เป็นขั้นพื้นฐาน
เพื่อให้ความคุ้มครองแก่ผู้ประสบภัยจากรถ ซึ่งความคุ้มครองของการประกันภัยนี้คือ
ผู้ประสบภัยจะได้รับการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นแก่ชีวิต ร่างกายและอนามัย
แต่ไม่รวมถึงความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อทรัพย์สิน เช่น ค่าซ่อมรถ แต่อย่างใด

3.2 การประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ

  เป็นการประกันภัยซึ่งเจ้าของรถมีความประสงค์จะมอบหมายความเสี่ยงภัยจากอุบัติเหตุจากการใช้รถให้กับผู้รับ
  ประกันภัย เป็นผู้รับเสี่ยงภัยไว้แทน
  ซึ่งความคุ้มครองที่จะได้รับก็ขึ้นกับความสมัครใจของเจ้าของรถผู้เอาประกันภัยว่าจะเลือกซื้อความคุ้มครองมากน้อยเพียงใด
  คือ

-   แบบคุ้มครองรวม (COMPREHENSIVE) ซึ่งโดยทั่วไปนิยมเรียกกันว่า การประกันภัยประเภท 1
    โดยจะให้ความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอกซึ่งได้รับบาดเจ็บต่อชีวิต ร่างกาย
    รวมถึงความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอกซึ่งเกิดขึ้นจากรถประกัน
    และในส่วนตัวรถประกันก็จะได้รับความคุ้มครองต่อความสูญหายรวมถึงความเสียหายต่อรถประกัน
    อันเนื่องมาจากการชนการคว่ำ ไฟไหม้ เป็นต้น

-   แบบคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอกและความเสียหายต่อรถประกัน เนื่องจากไฟไหม้
    และรถหาย (THIRD PARTY LIABILITY + FIRE + THEFT) หรือที่นิยมเรียกกันว่าการ
    ประกันภัยประเภท 2 โดยจะให้ความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอกเหมือนแบบ
    คุ้มครองรวม แต่ในส่วนรถประกันจะได้รับคุ้มครองเฉพาะความเสียหายจากไฟไหม้
    การถูกลักทรัพย์ทั้งคัน เท่านั้น ไม่รวมถึงการชนหรือการคว่ำ

-   แบบคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอกอย่างเดียว (THIRD PARTY LIABILITY ONLY)
    หรือที่นิยมเรียกกันว่า การประกันภัยประเภท 3
    จะให้ความคุ้มครองเฉพาะความเสียหายที่เกิดขึ้นกับทรัพย์สิน
    หรือชีวิตร่างกายของบุคคลภายนอก อันเนื่องมาจากการใช้รถประกันเท่านั้น
    ส่วนตัวรถประกันเจ้าของรถผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบเอง

    4. การประกันภัยเบ็ดเตล็ด

    เป็นการประกันวินาศภัยทุกประเภทนอกเหนือจากการประกันภัยต่างๆ ที่กล่าวมาแล้วข้างต้น
    ดังนั้น การประกันภัยเบ็ดเตล็ดจึงประกอบไปด้วยความคุ้มครองหลายรูปแบบ เช่น

-   การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล

-   การประกันสุขภาพ

-   การประกันภัยโจรกรรม

-   การประกันภัยเงินค่าทดแทนแรงงาน

-   การประกันภัยหม้อกำเนิดไอน้ำ และถังอัดความดัน

-   การประกันภัยเครื่องจักรโรงงาน

-   การประกันกระจก

-   การประกันภัยเดินทาง

-   การประกันภัยความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอก

-   การประกันภัยการขนส่งเงินสด

-   การประกันภัยกอล์ฟ

-   การประกันภัยระหว่างการก่อสร้าง และติดตั้งเครื่องจักร

-   การประกันภัยความซื่อสัตย์

-   การประกันภัยวิชาชีพ

3.2 การตลาดภาวะแข่งขันของอุตสาหกรรม

3.2.1 นโยบายและลักษณะการตลาดของผลิตภัณฑ์และบริการที่สำคัญ

-   เพิ่มจำนวนสำนักงานตัวแทนต่างจังหวัด เพื่อเป็นการประชาสัมพันธ์
    และเพิ่มเครือข่ายการให้การบริการแก่ลูกค้า ซึ่งเป็นปัจจัยหลักของผู้ใช้บริการ
    ให้ลูกค้าสะดวกในการใช้บริการ และเพิ่มโอกาสในการขยายตลาดไปสู่ Product
    อื่นๆที่ลูกค้ายังไม่ใช้บริการ

-   จากสภาพเศรษฐกิจของประเทศไทยที่ยังไม่ฟื้นตัว และเศรษฐกิจของโลกที่หดตัว
    นโยบายของการตลาดของบริษัทฯ
    จึงจะดำเนินไปตามการผันแปรของเศรษฐกิจโดยเฉพาะสภาพเศรษฐกิจในประเทศเป็นสำคัญ
    เช่นในปีที่ผ่านมาธุรกิจด้านการส่งออกลดลง การประกันภัยทางทะเลและขนส่งสินค้า
    จึงมีอัตราการเจริญเติบโตน้อยกว่า เมื่อเทียบกับการประกันภัยรถยนต์ เป็นต้น

 3.2.2 ภาวะการแข่งขันของอุตสาหกรรม

  สถานการณ์การแข่งขันของธุรกิจประกันวินาศภัยในปัจจุบันค่อนข้างทวีความเข้มข่นมากขึ้นเรื่อยๆ
  เนื่องจากบริษัทประกันภัยในอุตสาหกรรมที่สูงถึงเกือบ 80 บริษัทได้มีการปรับกลยุทธ์ต่างๆ
  เพื่อแข่งขันกันแย่งส่วนแบ่งการตลาดในธุรกิจประกันวินาศภัยเกือบทุกประเภทของการประกันภัย
  ซึ่งมีบริษัทต่างชาติจำนวนมากที่มีเงินลงทุนสูง และเทคโนโลยีใหม่ ๆ
  เข้ามาแข่งขันในตลาดประเทศไทย และสามารถสร้างเบี้ยประกันรับโดยตรงอยู่ใน 10 ลำดับแรก
  ถึง 2 บริษัท คิดเป็นส่วนแบ่งการตลาดถึง 6.54 %

  ในส่วนของการเจริญเติบโตทางการตลาด ข้อมูลจากฝ่ายวิจัยและสถิติ บริษัท ไทยรับประกันภัยต่อ
  จำกัด (มหาชน) ในช่วงเดือนมกราคม ถึงกันยายน 2544 มีอัตราการเจริญเติบโตโดยรวมของ
  อุตสาหกรรม ประกันภัยประมาณ 8.39% คิดเป็นจำนวนเงิน 3,027,475,000 บาท และอัตรา
  Loss Ratio โดยรวมของอุตสาหกรรมประกันภัยลดลง 0.20%
  ภาพรวมของอุตสาหกรรมประกันภัยมีแนวโน้มขยายตัวในทางบวก

  นอกจากนี้ โอกาสในการเติบโตของเบี้ยประกันภัยรับโดยรวมมีแนวโน้มที่เพิ่มสูงขึ้นเรื่อยๆ
  ในปีต่อๆ ไป ทั้งนี้ เนื่องจากปัจจัยสภาพแวดล้อมทางกฎหมาย เศรษฐกิจ และสังคม
  ที่ส่งเสริมต่อการเติบโตของธุรกิจ ตัวอย่างเช่น พระราชกฤษฎีกาเรื่อง
  “การประกันภัยการเดินทางสำหรับนักท่องเที่ยว”
  ทำให้การประกันภัยการเดินทางสำหรับนักท่องเที่ยว”
  ทำให้การประกันภัยการเดินทางและการประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลขยายตัวสูงขึ้น
  ปัจจัยทางสังคมในเรื่องสุขภาพของประชาชน ผู้บริโภค
  ส่วนใหญ่หันมาสนใจและดูแลเอาใจใส่กับสุขภาพกันมากขึ้น
  อีกทั้งค่ายาและค่ารักษาพยาบาลก็สูงขึ้นอย่างต่อเนื่อง
  ทำให้การประกันภัยสุขภาพขยายตัวสูงขึ้นอย่างรวดเร็ว นอกจากนี้
  ปัจจัยที่เกี่ยวกับด้านเศรษฐกิจมีการขายตัวเติบโต
  มีนักลงทุนต่างชาติเข้ามาดำเนินธุรกิจในประเทศไทยมากขึ้นและมีผลต่อธุรกิจสินค้านำเข้าและส่งออก
  จึงเป็นโอกาสในการขยายตัวของการประกันภัยทางทะเล และการขนส่ง

การวิเคราะห์ส่วนครองตลาดภายในอุตสาหกรรม

  บริษัท บางกอกสหประกันภัย จำกัด (มหาชน) มีสัดส่วนการครองตลาดในธุรกิจประกันวินาศภัย
  ดังนี้

-   ประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเล

  สามารถครองตลาดอยู่ในลำดับที่ 6 และมีส่วนแบ่งทางการตลาดร้อยละ 4.369

-   ประกันภัยเบ็ดเตล็ด ด้านประกันสุขภาพ

  สามารครองตลาดอยู่ในอันดับที่ 7 และมีส่วนแบ่งทางการตลาดร้อยละ 2.52

-   ประกันอัคคีภัย

  มีส่วนแบ่งทางการตลาดร้อยละ 1.11

-   ประกันภัยรถยนต์

  มีส่วนแบ่งทางการตลาดร้อยละ 0.5

  ข้อมูลเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงจากกรมการประกันภัย ในช่วงเดือนมกราคม ถึงกันยายน 2544

 3.3 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ 

ผลิตภัณฑ์ของบริษัทฯ เป็นการประกันภัยประเภทต่างๆ ที่ได้รับความเห็นชอบจากกรมการประกันภัย
ในการขายประกันภัย บริษัทฯ มุ่งในการศึกษาและรู้จักสินค้าที่ดี มีการประหยัดต่อขนาด (Economy
to Scale) มีกำไรพอสมควร และมีบุคลากร ตลอดจน อุปกรณ์เครื่องมือเครื่องใช้
คอมพิวเตอร์ที่มีการพัฒนาอย่างต่อเนื่อง และ
ยึดหลักของความระมัดระวังในการลงทุนโดยคำนึงถึงการบริหารความเสี่ยง
โดยไม่ได้มุ่งหวังให้เกิดผลตอบแทนสูงสุด แต่มุ่งให้บริษัทฯสามารถดำรงสภาพคล่องได้อย่างเหมาะสม

บริษัทฯ จัดสรรเงินสำรองตามประกาศกระทรวงพาณิชย์
และมีการดำรงเงินกองทุนไว้เพียงพอตามข้อกำหนดของกรมการประกันภัย
โดยมีสภาพคล่องเพียงพอและมีความสามารถในการชำระหนี้อยู่ในเกณฑ์ที่ดี