การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

  3.1 ลักษณะบริการ

1.  บริการด้านที่ปรึกษาทางการเงินและค้าผลิตภัณฑ์การเงิน ได้แก่
    การเป็นที่ปรึกษาทางการเงินในการระดมทุนในการเสนอขายตราสารหนี้
    การเป็นที่ปรึกษาในการควบรวมและครอบงำกิจการ
    การเป็นที่ปรึกษาทางการเงินในการนำบริษัทเข้าจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์
    การเป็นนายทะเบียนและตัวแทนชำระเงิน การเป็นผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้
    การเป็นผู้จัดการการจำหน่ายและประกันการจำหน่ายตราสารหนี้
    การซื้อขายเงินตราต่างประเทศ การซื้อขายตราสารหนี้
    และการบริหารความเสี่ยงทางการเงิน

2.  บริการด้านสินเชื่อในประเทศ ได้แก่ เงินเบิกเกินบัญชี เงินให้กู้ ซื้อลดตั๋วเงิน
    เลตเตอร์ออฟเครดิตในประเทศ อาวัลตั๋วสัญญาใช้เงิน การรับรองตั๋วแลกเงิน
    ขายช่วงตั๋วสัญญาใช้เงินกับธนาคารแห่งประเทศไทย วงเงินออกหนังสือค้ำประกัน

3.  บริการด้านต่างประเทศ ได้แก่ รับฝากเงินตราต่างประเทศ สัญญาทรัสต์รีซีท แพ็คกิ้งเครดิต
    เปิดและแก้ไข Letter of Credit หนังสือค้ำประกันเพื่อการออกสินค้า
    โอนเงินตราต่างประเทศขาเข้า โอนเงินตราต่างประเทศขาออก
    ขายเช็คเดินทางต่างประเทศ และอื่น ๆ

4.  บริการด้านสินเชื่อรายย่อย ได้แก่ สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อเพื่อการศึกษา

5.  บริการด้านเงินฝากในประเทศ ได้แก่ เงินฝากกระแสรายวัน เงินฝากประจำ
    เงินฝากปลอดภาษี เงินฝากออมทรัพย์ เงินฝากออมทรัพย์เพื่อธุรกิจ และใบรับเงินฝากประจำ

6.  บริการด้านPrivileged Banking
    ซึ่งเป็นการให้บริการเกี่ยวกับการดูแลจัดการสินทรัพย์ส่วนบุคคล
    พร้อมทั้งมอบสิทธิพิเศษสำหรับลูกค้าชั้นดีของธนาคารให้มีโอกาสได้รับบริการและผลิตภัณฑ์ทางการเงินของธนาคารระดับมืออาชีพรูปแบบใหม่ๆ
    ไม่ว่าจะเป็นด้านการลงทุนหรือเงินฝากอย่างต่อเนื่อง

7.  บริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ ได้แก่ บัตร ATM ไทยธนาคาร ไทยธนาคารโฟนแบงก์กิ้ง
    การโอนเงินทางโทรศัพท์ การโอนเงินเพื่อบุคคลที่สามผ่านระบบ BAHTNET
    บริการหักบัญชีเงินฝากเพื่อชำระค่าสาธารณูปโภค สินค้า-บริการ และอื่น ๆ ด้วยระบบ ATS

8.  บริการอื่นๆ ได้แก่ รับชำระค่าสินค้า - บริการ และอื่น ๆ ผ่านเคาน์เตอร์ธนาคาร
    การเป็นตัวแทนสนับสนุนการขายและรับซื้อคืนหน่วยลงทุนของกองทุนเปิด และอื่น ๆ

ปัจจุบันธนาคารมีเครือข่ายในการให้บริการเฉพาะในประเทศไทยเท่านั้น ณ วันที่ 31 ธันวาคม
2548 ธนาคารมีพนักงาน (ไม่รวมลูกจ้าง) ทั้งสิ้นจำนวน 2,429 คน มีศูนย์ธุรกิจรวมทั้งสิ้น 26
แห่ง สาขาและสาขาย่อยทั่วประเทศรวมทั้งสิ้น 112 สาขา
นอกจากนี้ธนาคารมีสำนักงานรับแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศที่ตั้งในสำนักงานสาขาทั้งสิ้น 112
แห่ง มีเครื่องรับฝากและถอนเงินสดอัตโนมัติ (ATM) จำนวน 619 เครื่อง
แบ่งเป็นบริการลูกค้าในเขตพื้นที่กรุงเทพมหานครและปริมณฑลจำนวน 545 เครื่อง
ในเขตพื้นที่ภูมิภาคจำนวน 74 เครื่อง

  3.2 แหล่งที่มาของเงินทุน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 ธนาคารมีแหล่งที่มาของเงินทุนของธนาคาร 3 แหล่งใหญ่ คือ

1.  เงินฝาก จำนวน 207,237 ล้านบาท (รวมรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน)

2.  เงินกู้ยืม จำนวน 41,575 ล้านบาท

3. ทุนเรือนหุ้น โดยธนาคารมีทุนจดทะเบียน 52,002.5 ล้านบาท ทุนชำระแล้ว 14,934.5
ล้านบาท

(1) นโยบายอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก

ธนาคารมีนโยบายในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยโดยใช้ตามหลักเกณฑ์ในการจัดแบ่งกลุ่มขนาดของธนาคารพาณิชย์ต่างๆ
ตามขนาดสินทรัพย์ของธนาคารแต่ละแห่ง ซึ่งแบ่งได้เป็น 3 กลุ่ม คือ

กลุ่ม A ประกอบด้วยธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ที่มีสินทรัพย์มากกว่า 400,000 ล้านบาทขึ้นไป

กลุ่ม B ประกอบด้วยธนาคารพาณิชย์ขนาดกลางที่มีสินทรัพย์มากกว่า 250,000 ล้านบาท แต่ไม่ถึง
400,000 ล้านบาท

กลุ่ม C ประกอบด้วยธนาคารพาณิชย์ขนาดเล็กที่มีสินทรัพย์น้อยกว่า 250,000 ล้านบาท

ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารอยู่ในระดับเท่ากับธนาคารพาณิชย์ในกลุ่ม A และ
กลุ่ม B

ปัจจุบันในด้านเงินฝาก ธนาคารจัดอยู่ในอันดับที่ 8 ในจำนวนทั้งสิ้น 14 ธนาคาร
โดยมีส่วนแบ่งการตลาดด้านเงินฝากคิดเป็นร้อยละ 3.48

  (2) เงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 ธนาคารมีเงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เป็นจำนวน
24,579 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 12.72
ของยอดเงินฝากทั้งหมดรวมเงินฝากของกลุ่มสถาบันการเงิน
โดยยอดเงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10
อันดับแรกเป็นเงินฝากจากประชาชนทั่วไปและนิติบุคคลที่ไม่มีความเกี่ยวข้องกับธนาคาร
ธนาคารไม่มียอดเงินกู้ยืมจากผู้ฝากเงินหรือเจ้าหนี้รายใดรายหนึ่งเกินกว่าร้อยละ 10
ของเงินรับฝากและเงินกู้ยืมทั้งหมดของธนาคาร

  3.3 การให้กู้ยืม

  (1) นโยบายการให้กู้ยืม

ธนาคารมีนโยบายที่ให้สินเชื่อแบบกระจายความเสี่ยง
ไม่ให้มีการกระจุกตัวในธุรกิจใดธุรกิจหนึ่งมากเกินไป
เพื่อลดผลกระทบในกรณีเกิดภาวะเศรษฐกิจผันผวน
โดยกำหนดเป้าหมายการขยายสินเชื่อในแต่ละภาคธุรกิจไว้อย่างชัดเจน
ซึ่งในการพิจารณาให้สินเชื่อมีการวิเคราะห์สินเชื่อแบบมืออาชีพ
โดยพิจารณาถึงศักยภาพในการดำเนินธุรกิจของลูกค้าเป็นประเด็นหลักในการพิจารณา

ในส่วนของนโยบายสินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดขนาดกลางและขนาดย่อม ( SME, SMEs) ในปี
2548ที่ผ่านมา ธนาคารยังคงมุ่งเน้นการขยายฐานสินเชื่อสำหรับธุรกิจในกลุ่มนี้
รวมไปถึงลูกค้ารายย่อยที่มีศักยภาพในการเติบโตในอนาคตในทุกภาคธุรกิจสำคัญอย่างต่อเนื่องจากปี
2547 อาทิเช่น ภาคอุตสาหกรรม การส่งออก การบริการ เป็นต้น
อีกทั้งยังเป็นการสนับสนุนนโยบายของรัฐบาลในด้านความช่วยเหลือแก่ธุรกิจ SME และ SMEs
โดยสายพัฒนาธุรกิจ 1 และ 2 รับผิดชอบในการอำนวยสินเชื่อแยกตามประเภทธุรกิจ
เพื่อให้การดำเนินงานที่เกี่ยวกับสินเชื่อ SME และSMEs ของธนาคารเป็นไปในทิศทางเดียวกัน
สามารถเพิ่มประสิทธิภาพในการอำนวยการการบริหาร โดยเน้นการตลาดเชิงรุก
รวมทั้งให้ความสำคัญกับสำนัก/สาขา ในการทำหน้าที่เป็นช่องทางการตลาดที่สำคัญ
สามารถเข้าถึงกลุ่มเป้าหมายได้ใกล้ชิดและโดยตรง
ตลอดจนเน้นการอำนวยสินเชื่อควบคู่ไปกับการให้บริการของบริษัทในเครือธนาคาร ได้แก่ บริษัท บีที
ที่ปรึกษาธุรกิจ จำกัด บริษัท บีที ประกันภัย จำกัด และบริษัทหลักทรัพย์ บีที จำกัด
ทำให้สามารถให้บริการลูกค้าได้อย่างครบวงจร (One Stop Service)
นอกจากนี้ในการบริการลูกค้าจะให้ความสำคัญต่อบริการที่รวดเร็วและมีประสิทธิภาพ
เพื่อให้ลูกค้าได้รับประโยชน์สูงสุด
เป็นการสร้างความมั่นคงให้กับผู้ประกอบการและเศรษฐกิจโดยรวม ทั้งนี้ในปี 2548
ธนาคารได้อนุมัติสินเชื่อให้แก่ธุรกิจ SME และSMEs ไปกว่า 1,000 ราย

นอกจากนี้ ธนาคารได้ให้ความสำคัญกับการใช้พลังงานอย่างมีประสิทธิภาพ
เนื่องจากพลังงานเป็นต้นทุนที่สำคัญมากของธุรกิจที่ระดับราคามีแนวโน้มสูงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง
การที่ธนาคารเห็นความสำคัญ และความจำเป็นนี้
จึงได้สนับสนุนสินเชื่อการลงทุนเพื่อการประหยัดพลังงาน เป็นโครงการต่อเนื่องมาตั้งแต่ปี 2547
โดยในปี2548ด้วยความร่วมมือจากกรมพัฒนาพลังงานทดแทนและอนุรักษ์พลังงาน ( พพ.)
กระทรวงพลังงาน ธนาคารจึงได้จัดตั้งโครงการ “ ร่วมใจกับไทยธนาคาร
ประหยัดพลังงานเพื่อชาติ ” ซึ่งกิจกรรมหลักที่สำคัญคือการเผยแพร่ความรู้
ประโยชน์ที่ได้รับจากการประหยัดพลังงาน
กระตุ้นให้ภาคธุรกิจเห็นความสำคัญของการประหยัดพลังงาน
โดยการทำการตลาดไปยังกลุ่มเป้าหมายหลักโดยตรง รวมทั้งให้การสนับสนุนการลงทุนแก่ลูกค้า
ผ่านโครงการสินเชื่อพิเศษเพื่อผู้ลงทุนด้านการอนุรักษ์พลังงาน
ซึ่งประกอบไปด้วยโครงการที่ธนาคารเข้าร่วมกับภาครัฐ
โครงการเงินหมุนเวียนเพื่อการอนุรักษ์พลังงาน ทั้งระยะที่1 และระยะที่ 2
กรมพัฒนาพลังงานทดแทนและอนุรักษ์พลังงาน เป็นโครงการสินเชื่อพิเศษอัตราดอกเบี้ยต่ำคงที่
ไม่เกิน 4.0% ต่อปี นอกจากนี้ธนาคารยังจัดสินเชื่อพิเศษของธนาคารเองเพื่อการนี้โดยเฉพาะ
ทั้งนี้เพื่อการดำเนินการเรื่องการประหยัดพลังงานเกิดขึ้นอย่างกว้างขวาง และเป็นรูปธรรม
ซึ่งจะก่อให้เกิดประโยชน์ในการเพิ่มศักยภาพของลูกค้าในการบริหารต้นทุนพลังงานอย่างมีประสิทธิภาพและยั่งยืน
ทั้งในส่วนภาคธุรกิจ และประเทศชาติ

ทั้งนี้ ธนาคารมีบริการสินเชื่อหลายประเภท อาทิ

+-----------------------------------+-----------------------------------+
|   - สินเชื่อเพื่อการอุตสาหกรรม          |   - สินเชื่อเพื่อการนำเข้าและส่งออก      |
+-----------------------------------+-----------------------------------+
|   - สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์              |   - สินเชื่อเพื่อธุรกิจบริการ             |
+-----------------------------------+-----------------------------------+
| - สินเชื่อเพื่อธุรกิจ SME                |   - สินเชื่อเพื่อการอนุรักษ์พลังงาน        |
+-----------------------------------+-----------------------------------+
| - สินเชื่อเพื่อธุรกิจอสังหาริมทรัพย์         |   - สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย               |
+-----------------------------------+-----------------------------------+
|                                   |   - สินเชื่อบุคคล                     |
+-----------------------------------+-----------------------------------+

ในส่วนของการให้สินเชื่อบุคคล ธนาคารเริ่มขยายธุรกิจด้านรายย่อย
โดยได้จัดตั้งหน่วยงานด้านธุรกิจรายย่อยในปลายปี 2547 มีวัตถุประสงค์เพื่อการขยายฐานลูกค้า
การกระจายความเสี่ยงในการปล่อยสินเชื่อ การ เพิ่มอัตราผลตอบแทนและรายได้ของธนาคาร
โดยด้านธุรกิจรายย่อยได้เริ่มพัฒนาผลิตภัณฑ์ทางการเงินออกสู่ตลาดตั้งแต่ต้นปี 2548
เป็นต้นมาเพื่อให้มีความหลากหลาย และสามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้ากลุ่มเป้าหมาย
โดยมีรายละเอียดผลิตภัณฑ์ใหม่ ดังนี้คือ

  1. สินเชื่อบุคคลเพอร์ซันนัลแคช ( PersonalCash)

  2. สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดย่อม (Small Business Loan)

  3. สินเชื่อเพื่อการศึกษา (Education Loan)

  4. สินเชื่อบ้านโฮมโลน 1-2-3

  5. สินเชื่ออเนกประสงค์มอร์เกจเพาเวอร์ (MortgagePower)

การจัดวงเงินสินเชื่อให้แก่ลูกค้าธนาคารจะพิจารณาถึงความจำเป็นและประเภทสินเชื่อที่เหมาะสมสำหรับธุรกิจของลูกค้า
โดยวงเงินสูงสุดตามที่ ธปท. ได้กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ปล่อยสินเชื่อต่อรายไม่เกินร้อยละ 25
ของเงินกองทุนชั้นที่ 1 ของธนาคาร จากฐานะเงินกองทุน

ธนาคารได้ดำเนินการปรับปรุงสถานที่ทำการของสาขาให้ทันสมัยและพัฒนาเครือข่ายให้สำนัก/สาขามีศักยภาพเพิ่มขึ้นซึ่งได้กระทำต่อเนื่องมาจากปี
2545 เพื่อเพิ่มขีดความสามารถในการหาลูกค้าและทำการตลาดเชิงรุก
มีการปรับปรุงการให้บริการลูกค้าแบบครบวงจรและเสนอบริการ โดยให้ลูกค้าได้รับประโยชน์สูงสุด
นอกจากนี้ หน่วยงาน Japanese Business Development
ที่จัดตั้งขึ้นเพื่อเพิ่มขีดความสามารถในการแข่งขันของไทยธนาคาร
โดยทำหน้าที่เป็นตัวกลางในการจัดหาพันธมิตร รวมถึงการทำ Merger & Acquisition (M&A),
Joint Venture, Advisory ให้กับนักลงทุนชาวไทย และชาวญี่ปุ่น
นอกจากนี้ยังให้บริการด้านสินเชื่อ และบริการด้านอื่นๆ ของธนาคาร แบบครบวงจร
ให้กับอุตสาหกรรมของญี่ปุ่นที่มีการลงทุนในประเทศและชาวญี่ปุ่น

  (2) การขยายตัวของสินเชื่อปี 2548

ลูกค้าของธนาคารได้มีการเบิกใช้วงเงินสินเชื่อได้เกินกว่าเป้าหมายที่กำหนดไว้
โดยมีการเบิกใช้สินเชื่อ 67,739 ล้านบาท เกินกว่าเป้าหมายที่กำหนดไว้ 33 % มียอดสินเชื่อ ณ
สิ้นปี 2548 จำนวน 137,914 ล้านบาท ทั้งนี้
เป็นการขยายตัวของจำนวนการเบิกใช้สินเชื่อที่อยู่ในภาคธุรกิจอุตสาหกรรม และการพาณิชย์เป็นหลัก
โดยทั้ง 2 ภาคธุรกิจดังกล่าวมียอดสินเชื่อรวมกันประมาณร้อยละ 82 ของยอดสินเชื่อรวมทั้งหมด

ความสามารถในการดำรงเงินกองทุน

นโยบายในการดำรงเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง

ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศต้องดำรงเงินกองทุนเมื่อสิ้นวันหนึ่ง
ๆ เป็นอัตราส่วนกับสินทรัพย์และภาระผูกพันไม่ต่ำกว่าร้อยละ 8.5

ธนาคารมีนโยบายที่จะดำรงเงินกองทุนในอัตราที่เหมาะสมกับการดำเนินธุรกิจของธนาคารและเพียงพอสำหรับการขยายธุรกิจในอนาคต
ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 ธนาคารมีอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง (BIS)
ประมาณร้อยละ 8.56
ซึ่งเป็นอัตราส่วนที่สูงและเพียงพอให้ธนาคารสามารถอำนวยสินเชื่อได้อีกเป็นจำนวนมาก

นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

ปัจจุบันความซับซ้อนในการดำเนินธุรกรรมการเงิน การเชื่อมโยงของระบบการเงินทั้งภายในและ
ภายนอกประเทศ
รวมไปถึงระบบเทคโนโลยีที่เพิ่มความสะดวกรวดเร็วในการโยกย้ายเงินทุนที่ส่งผลให้ปริมาณธุรกรรมทางการเงินเพิ่มมากขึ้น
ล้วนเป็นส่วนส่งเสริมให้เกิดการเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็วต่อสถานะสภาพคล่องของธนาคารพาณิชย์
นอกจากนี้การที่สถาบันการเงินมีการเชื่อมโยงกันอย่างเป็นระบบ
การดำเนินการที่ผิดพลาดของสถาบันการเงินหนึ่งๆ จะส่งผลกระทบต่อสถาบันการเงินอื่นๆ
และอาจก่อให้เกิดเป็นภาวะวิกฤติต่อระบบสถาบันการเงินโดยรวมได้

ธนาคาร ไทยธนาคาร จำกัด (มหาชน)
ตระหนักถึงความสำคัญและความจำเป็นที่จะต้องมีการบริหารสภาพคล่องด้วยความรอบคอบ
เพื่อให้ธนาคารสามารถชำระคืนเงินฝาก หนี้สิน ตลอดจนภาระผูกพันต่างๆ ได้
ดังนั้นเพื่อให้เกิดความสมดุลระหว่างต้นทุนและความเสี่ยง
ธนาคารจึงกำหนดนโยบายการบริหารสภาพคล่องที่มุ่งเน้นเสถียรภาพของธนาคาร ดังนี้

1.  มอบหมายความรับผิดชอบในการกำหนดนโยบาย การวางแผนปฏิบัติ การกำกับดูแล
    โดยให้ความสำคัญกับความเป็นอิสระของแต่ละส่วนงาน
    ทั้งนี้เพื่อความสมดุลในกระบวนการจัดการความเสี่ยงของธนาคาร

2.  กระจายการระดมเงินจากแหล่งเงินต่างๆ ภายในประเทศเป็นหลัก
    เพื่อสร้างเสถียรภาพด้านสภาพคล่อง

3.  ลงทุนสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องที่เหมาะสม เพื่อให้ธนาคารสามารถระดมเงินสำรองได้ในกรณี
    จำเป็น

4.  จัดให้มีการทำแผนฉุกเฉินการบริหารสภาพคล่องในสถานการณ์วิกฤต

ในการนี้ ธนาคารได้มีการจัดตั้งคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน (ALCO) ทำหน้าที่กำกับ
ดูแลการบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง และมอบหมายให้ฝ่ายงานต่างๆ
ดำเนินการเกี่ยวกับการบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่องอย่างชัดเจน
โดยคำนึงถึงหลักการแบ่งแยกหน้าที่เพื่อสร้างกลไกการควบคุมและกระบวนการสร้างความสมดุลในการบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง
และให้มีการทบทวนนโยบายดังกล่าวเป็นระยะๆ ดังนี้

-   คณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน (ALCO)
    มีหน้าที่ความรับผิดชอบในการกำหนดนโยบายการบริหารสภาพคล่อง
    โดยให้เป็นไปตามนโยบายการบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่องที่อนุมัติโดยคณะกรรมการบริหารความเสี่ยง
    (RMC) พิจารณาอนุมัติและทบทวนหลักเกณฑ์และมาตรการการกำกับดูแลสภาพคล่อง
    กำหนดนโยบายและระดับการลงทุนในสินทรัพย์สภาพคล่อง
    ตลอดจนพิจารณาอนุมัติและทบทวนแผนฉุกเฉินเพื่อใช้ในการบริหารสภาพคล่อง

  - ด้านบริหารเงินและค้าผลิตภัณฑ์การเงิน
  มีหน้าที่ความรับผิดชอบในการวางกลยุทธ์บริหารสภาพคล่องเสนอต่อคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน
  บริหารจัดการสภาพคล่องและจัดสรร เงินสดในแต่ละวัน
  บริหารเงินลงทุนในสินทรัพย์สภาพคล่องตามกรอบนโยบายของธนาคาร
  ตลอดจนจัดทำและทบทวนแผนฉุกเฉินเสนอต่อคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน

  - ด้านบริหารความเสี่ยง มีหน้าที่ความรับผิดชอบในการเสนอแนะมาตรการควบคุมความเสี่ยง
  เสนอขออนุมัติต่อคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน และกำกับดูแลการบริหารสภาพคล่อง
  รวมถึงจัดทำรายงานการบริหารสภาพคล่องตามมาตรการที่ได้รับอนุมัติ
  และเสนอรายงานต่อคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน

นโยบายหลักประกัน 

ธนาคารมีนโยบายการให้สินเชื่อโดยให้ความสำคัญต่อการพิจารณากระแสเงินสดจากการดำเนินงานของลูกค้า
ซึ่งเป็นแหล่งหลักที่จะมาชำระหนี้ อย่างไรก็ดี
ธนาคารก็ให้ความสำคัญต่อหลักประกันที่จะมาค้ำประกันการกู้ยืมด้วย
เพื่อเป็นแหล่งรองของการชำระหนี้และเป็นการลดความเสี่ยงของการให้สินเชื่อ
สินทรัพย์ที่ธนาคารพิจารณารับไว้เป็นหลักประกันประกอบด้วย เงินฝาก พันธบัตรรัฐบาล ตราสารหนี้
ตราสารทุน ที่ดิน สิ่งปลูกสร้าง เครื่องจักร และสินทรัพย์อื่นๆ
โดยธนาคารจะพิจารณาสิทธิในหลักประกัน สภาพคล่องของหลักประกัน มูลค่าหลักประกัน
และสัดส่วนของวงเงินต่อมูลค่าหลักประกันที่เหมาะสมกับระดับความเสี่ยงของการให้สินเชื่อ

ธนาคารได้กำหนดให้มีการทบทวนราคาประเมินของหลักประกันอย่างสม่ำเสมอ
โดยกำหนดวิธีการประเมินราคาให้เป็นไปอย่างถูกต้องและมีมาตรฐานและอยู่ภายใต้หลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย

นโยบายการจัดชั้นสินทรัพย์และการตั้งสำรอง

ธนาคารมีนโยบายการจัดชั้นสินทรัพย์และการตั้งสำรองตามหลักเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

  (3) เงินให้กู้ยืมคงค้างแก่กลุ่มลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 ธนาคารมีเงินให้กู้ยืมคงค้างแก่กลุ่มลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก
เป็นจำนวน 11,248 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 8.13 ของเงินให้กู้ยืมคงค้างทั้งหมดของธนาคาร
ซึ่งไม่มีลูกหนี้รายใดมีสัดส่วนมากกว่าร้อยละ 10 ของเงินให้กู้ยืมคงค้างทั้งหมด

  (4) เงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 และ 2547
เงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับสามารถจำแนกตามประเภทสินทรัพย์ส่วนที่ได้รับการชดเชยรายได้และผลขาดทุนภายใต้สัญญาการบริหารและชดเชย
สินทรัพย์ด้อยคุณภาพ (Covered Asset Pool หรือ “CAP”)
และสินทรัพย์ส่วนที่ไม่ได้รับการชดเชย (Non Covered Asset Pool หรือ “NON CAP”)
ได้ดังต่อไปนี้ :-

  ----------------------------- ------------- --------- ---------- --------- ---------- --------- ----------
                                                                   (หน่วย :                        
                                                                   ล้านบาท)                        

                                งบการเงินรวม                                                       

                                2548                                         2547                 

                                              NON                                       NON       

                                CAP           CAP       รวม                  CAP        CAP       รวม

  เงินต้น                         48,462        91,705    140,167              57,742     75,240    132,982

  ดอกเบี้ยค้างรับ                   3,716         759       4,475                4,721      766       5,487

  รวมเงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับ   52,178        92,464    144,642              62,463     76,006    138,469

  หัก : ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ          (19,557)      (5,232)   (24,789)             (19,563)   (6,487)   (26,050)

  ค่าเผื่อการปรับมูลค่า                                                                                 

  จากการปรับโครงสร้างหนี้           -             (196)     (196)                -          (264)     (264)

  มูลค่าสุทธิตามบัญชี                 32,621        87,036    119,657              42,900     69,255    112,155
  ----------------------------- ------------- --------- ---------- --------- ---------- --------- ----------

  ----------------------------- ---------------------- --------- ---------- --------- ---------- --------- ----------
                                                                            (หน่วย :                        
                                                                            ล้านบาท)                        

                                งบการเงินเฉพาะธนาคารฯ                                                       

                                2548                                                  2547                 

                                                       NON                                       NON       

                                CAP                    CAP       รวม                  CAP        CAP       รวม

  เงินต้น                         46,563                 90,886    137,449              55,764     74,285    130,049

  ดอกเบี้ยค้างรับ                   3,648                  728       4,376                4,650      764       5,414

  รวมเงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับ   50,211                 91,614    141,825              60,414     75,049    135,463

  หัก : ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ          (17,724)               (4,701)   (22,425)             (17,724)   (5,954)   (23,678)

  ค่าเผื่อการปรับมูลค่า                                                                                          

  จากการปรับโครงสร้างหนี้           -                      (181)     (181)                -          (250)     (250)

  มูลค่าสุทธิตามบัญชี                 32,487                 86,732    119,219              42,690     68,845    111,535
  ----------------------------- ---------------------- --------- ---------- --------- ---------- --------- ----------

(5) สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 และ 2547
ธนาคารฯและบริษัทย่อยมีเงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้สำหรับสินเชื่อส่วนที่ไม่ได้รับการชดเชย
(NON CAP) ซึ่งคำนวณตามเกณฑ์ของธปท.
และคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ดังนี้ :-

  ------------------------------ ------------- ---------- ---------------------- ----------
                                                          (หน่วย : ล้านบาท)        

                                 งบการเงินรวม              งบการเงินเฉพาะธนาคารฯ   

                                 2548          2547       2548                   2547

  เงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้                                                      
  (เงินต้น)                                                                        

  (เฉพาะลูกหนี้ NON CAP)            7,188         7,172      7,011                  6,892
  ------------------------------ ------------- ---------- ---------------------- ----------

เงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 และ 2547 ตามเกณฑ์ ธปท.
ดังกล่าวข้างต้นได้ถือปฏิบัติตามประกาศ ธปท. ลงวันที่ 16 มกราคม 2546
ซึ่งกำหนดให้เงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้หมายถึงสินเชื่อที่จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน
สงสัยและสงสัยจะสูญ และไม่รวมสินเชื่อที่ค้างชำระที่ได้มีการทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้แล้ว
และเข้าเงื่อนไขการจัดชั้นเป็นลูกหนี้ปกติหรือกล่าวถึงเป็นพิเศษตามเกณฑ์ ธปท.แล้ว

  (6) การปรับปรุงโครงสร้างหนี้

  นโยบายและหลักเกณฑ์ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้

ธนาคารมีนโยบายในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้โดยเน้นแนวทางที่จะทำให้ธนาคารได้รับผลตอบแทนมากที่สุดเท่าที่เป็นไปได้ในขณะที่สามารถดำเนินการกับหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้เป็นไปอย่างรวดเร็วและเป็นเครื่องมือประกอบในการพิจารณาการปรับโครงสร้างหนี้อย่างมีประสิทธิภาพและมีบรรทัดฐานการปฏิบัติเป็นไปในแนวทางเดียวกัน

ในระหว่างปี 2548 และ 2547
ธนาคารฯได้ทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้กับลูกหนี้โดยมีจำนวนรายและภาระหนี้คงค้าง
(รวมดอกเบี้ยค้างรับตามบัญชี) ก่อนการปรับโครงสร้างหนี้ดังต่อไปนี้ :-

+--------------------------+----------+----------+----------+----------+
| (หน่วย : ล้านบาท)          |          |          |          |          |
+--------------------------+----------+----------+----------+----------+
|                          | งบก      |          |          |          |
|                          | ารเงินรวม |          |          |          |
+--------------------------+----------+----------+----------+----------+
|                          | 2548     |          | 2547     |          |
+--------------------------+----------+----------+----------+----------+
|                          | จ        | ภาระหนี้   | จ        | ภาระหนี้   |
|                          | ำนวนราย* |          | ำนวนราย* |          |
+--------------------------+----------+----------+----------+----------+
| ลูกหนี้ที่ได้รับการชดเชย (CAP)  | 228      | 2,228    | 370      | 7,648    |
+--------------------------+----------+----------+----------+----------+
| ลูกหนี้ที่ไม่ได้รับการชดเชย (NON | 110      | 2,001    | 186      | 2,733    |
| CAP)                     |          |          |          |          |
+--------------------------+----------+----------+----------+----------+
| รวมธนาคารฯ และบริษัทย่อย    | 338      | 4,229    | 556      | 10,381   |
+--------------------------+----------+----------+----------+----------+
|   *เนื่องจากลูกหนี้บ          |          |          |          |          |
| างรายมียอดหนี้คงค้างอยู่ทั้งสองป |          |          |          |          |
| ระเภทจึงนับจำนวนรายที่ประเภท |          |          |          |          |
|   CAP เท่านั้น              |          |          |          |          |
+--------------------------+----------+----------+----------+----------+

+--------------------------+----------+----------+----------+----------+
| (หน่วย : ล้านบาท)          |          |          |          |          |
+--------------------------+----------+----------+----------+----------+
|                          | งบกา     |          |          |          |
|                          | รเงินเฉพา |          |          |          |
|                          | ะธนาคารฯ |          |          |          |
+--------------------------+----------+----------+----------+----------+
|                          | 2548     |          | 2547     |          |
+--------------------------+----------+----------+----------+----------+
|                          | จ        | ภาระหนี้   | จ        | ภาระหนี้   |
|                          | ำนวนราย* |          | ำนวนราย* |          |
+--------------------------+----------+----------+----------+----------+
| ลูกหนี้ที่ได้รับการชดเชย (CAP)  | 201      | 2,103    | 354      | 7,526    |
+--------------------------+----------+----------+----------+----------+
| ลูกหนี้ที่ไม่ได้รับการชดเชย (NON | 97       | 1,924    | 173      | 2,719    |
| CAP)                     |          |          |          |          |
+--------------------------+----------+----------+----------+----------+
| รวมเฉพาะธนาคารฯ          | 298      | 4,027    | 527      | 10,245   |
+--------------------------+----------+----------+----------+----------+
|   *เนื่องจากลูกหนี้บ          |          |          |          |          |
| างรายมียอดหนี้คงค้างอยู่ทั้งสองป |          |          |          |          |
| ระเภทจึงนับจำนวนรายที่ประเภท |          |          |          |          |
|   CAP เท่านั้น              |          |          |          |          |
+--------------------------+----------+----------+----------+----------+

ลูกหนี้ที่ได้รับการปรับโครงสร้างหนี้ตามที่กล่าวข้างต้นสามารถจำแนกตามวิธีการปรับ
โครงสร้างหนี้โดยมีรายละเอียดดังต่อไปนี้ :- (หน่วย : ล้านบาท)

[TABLE]

[TABLE]

[TABLE]

[TABLE]

ลูกหนี้ที่ได้รับการปรับโครงสร้างหนี้โดยวิธีเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการชำระหนี้และการปรับหนี้ในหลายลักษณะในระหว่างปีตามที่กล่าวข้างต้นสามารถจำแนกระยะเวลาการผ่อนชำระตามสัญญาปรับโครงสร้างหนี้ได้ดังต่อไปนี้
:-

+------------------+-----+---------+---------+-----+---------+--------+
|                  | (ห  |         |         |     |         |        |
|                  | น่วย |         |         |     |         |        |
|                  | :   |         |         |     |         |        |
|                  | ล   |         |         |     |         |        |
|                  | ้านบ |         |         |     |         |        |
|                  | าท) |         |         |     |         |        |
+------------------+-----+---------+---------+-----+---------+--------+
|                  | งบ  |         |         |     |         |        |
|                  | การ |         |         |     |         |        |
|                  | เงิน |         |         |     |         |        |
|                  | รวม |         |         |     |         |        |
+------------------+-----+---------+---------+-----+---------+--------+
|                  | 2   |         |         | 2   |         |        |
|                  | 548 |         |         | 547 |         |        |
+------------------+-----+---------+---------+-----+---------+--------+
|                  |     | ภาระหนี้  |         |     | ภาระหนี้  |        |
+------------------+-----+---------+---------+-----+---------+--------+
| ช่วงระยะเ         | จำ  | ก่อนปรับ  | หลังปรับ  | จำ  | ก่อนปรับ  | หลังปรับ |
| วลาการผ่อนชำระตาม | นวน |         |         | นวน |         |        |
+------------------+-----+---------+---------+-----+---------+--------+
| สัญญา             | ร   | โคร     | โคร     | ร   | โคร     | โครง   |
| การปรับโครงสร้างหนี้ | าย* | งสร้างหนี้ | งสร้างหนี้ | าย* | งสร้างหนี้ | สร้างหนี้ |
+------------------+-----+---------+---------+-----+---------+--------+
| ล                |     |         |         |     |         |        |
| ูกหนี้ที่ได้รับการชดเชย |     |         |         |     |         |        |
| (CAP)            |     |         |         |     |         |        |
+------------------+-----+---------+---------+-----+---------+--------+
| ไม่เกิน 5 ปี        | 206 | 1,787   | 1,233   | 251 | 4,592   | 2,667  |
+------------------+-----+---------+---------+-----+---------+--------+
| 5 – 10 ปี         | 15  | 179     | 139     | 86  | 2,679   | 1,731  |
+------------------+-----+---------+---------+-----+---------+--------+
| 10 – 15 ปี        | 4   | 243     | 243     | 26  | 201     | 197    |
+------------------+-----+---------+---------+-----+---------+--------+
| เกินกว่า 15 ปี      | -   | -       | -       | 3   | 112     | 107    |
+------------------+-----+---------+---------+-----+---------+--------+
| รวม              | 225 | 2,209   | 1,615   | 366 | 7,584   | 4,702  |
+------------------+-----+---------+---------+-----+---------+--------+
| ลูกหนี้ที่ไม่ได้รับกา    |     |         |         |     |         |        |
| รชดเชย (NON CAP) |     |         |         |     |         |        |
+------------------+-----+---------+---------+-----+---------+--------+
| ไม่เกิน 5 ปี        | 62  | 1,463   | 1,331   | 94  | 2,083   | 1,754  |
+------------------+-----+---------+---------+-----+---------+--------+
| 5 – 10 ปี         | 30  | 248     | 151     | 56  | 439     | 317    |
+------------------+-----+---------+---------+-----+---------+--------+
| 10 – 15 ปี        | 16  | 18      | 18      | 32  | 207     | 169    |
+------------------+-----+---------+---------+-----+---------+--------+
| เกินกว่า 15 ปี      | 1   | 1       | 1       | 4   | 4       | 4      |
+------------------+-----+---------+---------+-----+---------+--------+
| รวม              | 109 | 1,730   | 1,501   | 186 | 2,733   | 2,244  |
+------------------+-----+---------+---------+-----+---------+--------+
| รวมลูกหน          | 334 | 3,939   | 3,116   | 552 | 10,317  | 6,946  |
| ี้ปรับโครงสร้างทั้งหมด |     |         |         |     |         |        |
+------------------+-----+---------+---------+-----+---------+--------+

  *เนื่องจากลูกหนี้บางรายมียอดหนี้คงค้างอยู่ทั้งสองประเภทจึงนับจำนวนรายที่ประเภท CAP
  เท่านั้น

+-------------------+----+---------+---------+-----+---------+--------+
|                   | (  |         |         |     |         |        |
|                   | หน |         |         |     |         |        |
|                   | ่วย |         |         |     |         |        |
|                   | :  |         |         |     |         |        |
|                   | ล  |         |         |     |         |        |
|                   | ้าน |         |         |     |         |        |
|                   | บา |         |         |     |         |        |
|                   | ท) |         |         |     |         |        |
+-------------------+----+---------+---------+-----+---------+--------+
|                   | งบ |         |         |     |         |        |
|                   | กา |         |         |     |         |        |
|                   | รเ |         |         |     |         |        |
|                   | งิน |         |         |     |         |        |
|                   | เฉ |         |         |     |         |        |
|                   | พา |         |         |     |         |        |
|                   | ะธ |         |         |     |         |        |
|                   | นา |         |         |     |         |        |
|                   | คา |         |         |     |         |        |
|                   | รฯ |         |         |     |         |        |
+-------------------+----+---------+---------+-----+---------+--------+
|                   | 25 |         |         | 2   |         |        |
|                   | 48 |         |         | 547 |         |        |
+-------------------+----+---------+---------+-----+---------+--------+
|                   |    | ภาระหนี้  |         |     | ภาระหนี้  |        |
+-------------------+----+---------+---------+-----+---------+--------+
| ช่วงระยะ           | จ  | ก่อนปรับ  | หลังปรับ  | จำ  | ก่อนปรับ  | หลังปรับ |
| เวลาการผ่อนชำระตาม | ำน |         |         | นวน |         |        |
|                   | วน |         |         |     |         |        |
+-------------------+----+---------+---------+-----+---------+--------+
| สัญญ               | รา | โคร     | โคร     | ร   | โคร     | โครง   |
| าการปรับโครงสร้างหนี้ | ย* | งสร้างหนี้ | งสร้างหนี้ | าย* | งสร้างหนี้ | สร้างหนี้ |
+-------------------+----+---------+---------+-----+---------+--------+
| ลูกหนี้ที่ได้รับการชดเชย |    |         |         |     |         |        |
| (CAP)             |    |         |         |     |         |        |
+-------------------+----+---------+---------+-----+---------+--------+
| ไม่เกิน 5 ปี         | 1  | 1,674   | 1,217   | 237 | 4,479   | 2,607  |
|                   | 81 |         |         |     |         |        |
+-------------------+----+---------+---------+-----+---------+--------+
| 5 – 10 ปี          | 15 | 179     | 139     | 86  | 2,679   | 1,731  |
+-------------------+----+---------+---------+-----+---------+--------+
| 10 – 15 ปี         | 4  | 243     | 243     | 26  | 201     | 197    |
+-------------------+----+---------+---------+-----+---------+--------+
| เกินกว่า 15 ปี       | -  | -       | -       | 3   | 112     | 107    |
+-------------------+----+---------+---------+-----+---------+--------+
| รวม               | 2  | 2,096   | 1,599   | 352 | 7,471   | 4,642  |
|                   | 00 |         |         |     |         |        |
+-------------------+----+---------+---------+-----+---------+--------+
| ลูกหนี้ที่ไม่ได้รับก      |    |         |         |     |         |        |
| ารชดเชย (NON CAP) |    |         |         |     |         |        |
+-------------------+----+---------+---------+-----+---------+--------+
| ไม่เกิน 5 ปี         | 51 | 1,460   | 1,327   | 81  | 2,069   | 1,742  |
+-------------------+----+---------+---------+-----+---------+--------+
| 5 – 10 ปี          | 28 | 174     | 139     | 56  | 439     | 317    |
+-------------------+----+---------+---------+-----+---------+--------+
| 10 – 15 ปี         | 16 | 18      | 18      | 32  | 207     | 169    |
+-------------------+----+---------+---------+-----+---------+--------+
| เกินกว่า 15 ปี       | 1  | 1       | 1       | 4   | 4       | 4      |
+-------------------+----+---------+---------+-----+---------+--------+
| รวม               | 96 | 1,653   | 1,485   | 173 | 2,719   | 2,232  |
+-------------------+----+---------+---------+-----+---------+--------+
| รวมลูกห            | 2  | 3,749   | 3,084   | 525 | 10,190  | 6,874  |
| นี้ปรับโครงสร้างทั้งหมด | 96 |         |         |     |         |        |
+-------------------+----+---------+---------+-----+---------+--------+

  *เนื่องจากลูกหนี้บางรายมียอดหนี้คงค้างอยู่ทั้งสองประเภทจึงนับจำนวนรายที่ประเภท CAP
  เท่านั้น

ข้อมูลสำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2548 และ 2547
ที่เกี่ยวข้องกับลูกหนี้ที่ผ่านการปรับโครงสร้างหนี้แล้วมีดังนี้ :-

  --------------------------- ------------- -------- -------- --------- -------- --------
                                                              (หน่วย :            
                                                              ล้านบาท)            

                              งบการเงินรวม                                        

                              2548                            2547               

                              CAP           NON CAP  รวม      CAP       NON CAP  รวม

  ส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้าง                                                      

  หนี้ที่เกิดจากการที่ลูกหนี้ปฏิบัติ                                                          

  ตามเงื่อนไขได้สำเร็จในระหว่างปี   1,952         786      2,738    1,394     558      1,952

  เงินสดที่รับชำระจากลูกหนี้                                                            

  เงินต้น                       4,624         1,641    6,265    3,739     1,997    5,736

  ดอกเบี้ย                      669           348      1,017    930       606      1,536
  --------------------------- ------------- -------- -------- --------- -------- --------

  --------------------------- ---------------------- -------- -------- --------- -------- --------
                                                                       (หน่วย :            
                                                                       ล้านบาท)            

                              งบการเงินเฉพาะธนาคารฯ                                        

                              2548                                     2547               

                              CAP                    NON CAP  รวม      CAP       NON CAP  รวม

  ส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้าง                                                               

  หนี้ที่เกิดจากการที่ลูกหนี้ปฏิบัติ                                                                   

  ตามเงื่อนไขได้สำเร็จในระหว่างปี   1,901                  757      2,658    1,360     558      1,918

  เงินสดที่รับชำระจากลูกหนี้                                                                     

  เงินต้น                       4,597                  1,627    6,224    3,680     1,985    5,665

  ดอกเบี้ย                      669                    346      1,015    929       605      1,534
  --------------------------- ---------------------- -------- -------- --------- -------- --------

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 และ 2547 ธนาคารฯ
และบริษัทย่อยมีลูกหนี้ที่ปรับโครงสร้างหนี้แล้วทั้งสิ้นสามารถสรุปได้ดังต่อไปนี้ :-

  ---------------------------- ---------------- ------- ------- --------------------------- ------- --------
                               (หน่วย : ล้านบาท)                                                      

                               งบการเงินรวม                                                          

                               จำนวนรายคงค้าง*                   ภาระหนี้หลังปรับโครงสร้างคงค้าง           

                               CAP              NON CAP รวม     CAP                         NON CAP รวม

  ลูกหนี้ปรับโครงสร้างจนถึงวันที่ 31    607              493     1,100   6,174                       7,915   14,089
  ธันวาคม 2548                                                                                       

  ลูกหนี้ปรับโครงสร้างจนถึงวันที่ 31    861              568     1,429   15,343                      9,126   24,469
  ธันวาคม 2547                                                                                       
  ---------------------------- ---------------- ------- ------- --------------------------- ------- --------

  *เนื่องจากลูกหนี้บางรายมียอดหนี้คงค้างอยู่ทั้งสองประเภทจึงนับจำนวนรายที่ประเภท CAP
  เท่านั้น

  ---------------------------- ---------------------- ------- ------- --------------------------- ------- --------
                               งบการเงินเฉพาะธนาคารฯ                                                       

                               จำนวนรายคงค้าง*                         ภาระหนี้หลังปรับโครงสร้างคงค้าง           

                               CAP                    NON CAP รวม     CAP                         NON CAP รวม

  ลูกหนี้ปรับโครงสร้างจนถึงวันที่ 31    591                    486     1,077   6,168                       7,903   14,071
  ธันวาคม 2548                                                                                             

  ลูกหนี้ปรับโครงสร้างจนถึงวันที่ 31    849                    562     1,411   15,306                      9,125   24,431
  ธันวาคม 2547                                                                                             
  ---------------------------- ---------------------- ------- ------- --------------------------- ------- --------

  *เนื่องจากลูกหนี้บางรายมียอดหนี้คงค้างอยู่ทั้งสองประเภทจึงนับจำนวนรายที่ประเภท CAP
  เท่านั้น

กรณีปรับโครงสร้างหนี้โดยการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขในการชำระหนี้
ธนาคารฯได้คำนวณมูลค่าที่คาดว่าจะได้รับคืนโดยการหามูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับคืนคิดลดด้วยอัตราดอกเบี้ยในตลาด
ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548
ธนาคารฯมีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้ที่เกิดจากการปรับมูลค่าหนี้ (PV Loss)
เฉพาะของสินเชื่อส่วนที่ไม่ได้รับการชดเชย (NON CAP) คิดเป็นจำนวนเงินประมาณ 181 ล้านบาท
(2547 : 250 ล้านบาท) ซึ่งธนาคารฯได้ตั้งค่าเผื่อการปรับมูลค่าจากการปรับโครงสร้างหนี้ไว้แล้ว

นอกจากนี้ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548
ธนาคารฯอาจมีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้จากการลดหนี้เงินต้นหรือดอกเบี้ยค้างรับหากลูกหนี้สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขของการปรับโครงสร้างหนี้ได้
ซึ่งส่วนสูญเสียสำหรับลูกหนี้ที่ได้รับการชดเชย (CAP) มีจำนวนประมาณ 935 ล้านบาท (2547 :
2,566 ล้านบาท)
จะนำไปรวมในการคำนวณกำไรขาดทุนจากสินทรัพย์ด้อยคุณภาพตามสัญญาบริหารและชดเชยสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ
ส่วนสูญเสียสำหรับลูกหนี้ที่ไม่ได้รับการชดเชย (NON CAP) จำนวนประมาณ 230 ล้านบาท (2547
: 505 ล้านบาท) ธนาคารฯได้จัดให้มีสำรองทั่วไปไว้แล้ว
โดยแสดงรวมเป็นส่วนหนึ่งของบัญชีค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญในงบดุล

  (7) ทรัพย์สินรอการขาย

ทรัพย์สินรอการขาย ได้แก่
ทรัพย์สินที่ได้มาจากการที่ลูกหนี้โอนทรัพย์สินชำระหนี้ให้แก่ธนาคารอันเนื่องมาจากการปรับปรุงโครงสร้างหนี้หรือจากการที่ธนาคารประมูลซื้อทรัพย์สินจากการขายทอดตลาดที่ลูกหนี้ได้จำนองไว้
หรือทรัพย์สินที่ได้รับจากการควบรวมกิจการที่ไม่ได้ใช้งานและรอการขาย

ธนาคารฯและบริษัทย่อยแสดงมูลค่าของทรัพย์สินรอการขายส่วนที่ไม่ได้รับการชดเชยภายใต้สัญญาบริหารและชดเชยสินทรัพย์ด้อยคุณภาพตามที่กล่าวไว้ในนโยบายการบัญชี
สำหรับทรัพย์สินรอการขายส่วนที่ได้รับการชดเชยภายใต้สัญญาดังกล่าวจะแสดงมูลค่าตามบัญชีที่ได้รับมาจากการควบรวมกิจการ
ทั้งนี้
ธนาคารฯและบริษัทย่อยจะไม่ตั้งสำรองเผื่อการด้อยค่าของส่วนที่ได้รับการชดเชยเพิ่มเติมเนื่องจากฝ่ายบริหารคาดว่าจะได้รับการชดเชยเต็มจำนวนเมื่อสิ้นสุดสัญญา

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 และ 2547
ทรัพย์สินรอการขายสามารถจำแนกตามประเภทสินทรัพย์ส่วนที่ได้รับการชดเชยรายได้ (Covered
Asset Pool หรือ “CAP”) และสินทรัพย์ส่วนที่ไม่ได้รับการชดเชยรายได้ (Non Covered
Asset Pool หรือ “NON CAP”) ได้ดังต่อไปนี้ :-

  ---------------- ------------- ------- -------- ------- ---------------------- ------- -------- -------
                                                          (หน่วย : ล้านบาท)                         

                   งบการเงินรวม                            งบการเงินเฉพาะธนาคารฯ                    

                   31 ธันวาคม             31               31 ธันวาคม 2548                 31       
                   2548                  ธันวาคม                                          ธันวาคม   
                                         2547                                            2547     

                                 NON              NON                            NON              NON

                   CAP           CAP     CAP      CAP     CAP                    CAP     CAP      CAP

  มูลค่าตามราคาทุน    3,285         3,488   5,540    4,524   3,279                  3,197   5,538    4,550

  หัก :             -             (710)   -        (845)   -                      (697)   -        (845)
  ค่าเผื่อการด้อยค่า                                                                                   

  มูลค่าตามบัญชี       3,285         2,778   5,540    3,679   3,279                  2,500   5,538    3,705
  ---------------- ------------- ------- -------- ------- ---------------------- ------- -------- -------

ภายใต้สัญญาปรับโครงสร้างหนี้
ในบางกรณีที่ลูกหนี้ได้ทำการปรับโครงสร้างหนี้โดยวิธีโอนทรัพย์ชำระหนี้
ธนาคารได้ให้สิทธิแก่ลูกหนี้ในการซื้อคืนทรัพย์สินดังกล่าว (Buyback rights)
หรือให้สิทธิแก่ลูกหนี้ในการซื้อสินทรัพย์คืนก่อนผู้อื่น (First refusal rights)
ภายในระยะเวลาและราคาที่กำหนดไว้ในสัญญาปรับโครงสร้างหนี้
ทั้งนี้ราคาซื้อคืนที่กำหนดไว้ส่วนใหญ่เป็นราคาที่ตีโอน
หรือบวกดอกเบี้ยนับจากวันที่โอนทรัพย์สินชำระหนี้ให้แก่ธนาคารจนถึงวันที่ขอซื้อทรัพย์สินคืน

+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
|                    |       |        |       |       | (หน่วย :       |
|                    |       |        |       |       | ล้านบาท)       |
+====================+=======+========+=======+=======+===============+
|                    | งบกา  |        |       |       |               |
|                    | รเงินเ |        |       |       |               |
|                    | ฉพาะธ |        |       |       |               |
|                    | นาคาร |        |       |       |               |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
|                    | 31    |        |       |       |               |
|                    | ธ     |        |       |       |               |
|                    | ันวาคม |        |       |       |               |
|                    | 2548  |        |       |       |               |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
|                    |       |        |       |       | ส่ว            |
|                    |       |        |       |       | นที่มีภาระผูกพันใน |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
|                    |       |        |       |       | การ           |
|                    |       |        |       |       | ให้สิทธิแก่ลูกหนี้ใน |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
|                    | ย     | เพิ่มขึ้น  | จ     | ยอด   | กา            |
|                    | อดต้นปี |        | ำหน่าย | ปลายปี | รซื้อคืนหรือซื้อก่อน |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
| ทรัพย์สินรอการขายส่วนที่ |       |        |       |       |               |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
| ได้รับการชดเชย (CAP) |       |        |       |       |               |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
| อสังหาริมทรัพย์        | 5,538 |   218  |   (2  |       |   470         |
|                    |       |        | ,477) | 3,279 |               |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
| ทร                 |       |        |       |       |               |
| ัพย์สินรอการขายส่วนที่ไม่ |       |        |       |       |               |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
| ได้รับการชดเชย (NON  |       |        |       |       |               |
| CAP)               |       |        |       |       |               |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
| อสังหาริมทรัพย์        |       |   327  |   (1  |       |   883         |
|                    | 4,550 |        | ,680) | 3,197 |               |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
| หัก : ค่าเผื่อการด้อยค่า |       |   -    | 148   |       |   (122)       |
|                    | (845) |        |       | (697) |               |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
| สุทธิ                |       |   327  |   (1  |       |   761         |
|                    | 3,705 |        | ,532) | 2,500 |               |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
| ทรัพย์สินรอการขาย -   |       |   545  |   (4  |       |   1,231       |
| สุทธิ                | 9,243 |        | ,009) | 5,779 |               |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+

  3.4 ธุรกิจอื่นๆ

นอกจากการรับฝากเงินและการให้กู้ยืมเงินซึ่งเป็นธุรกิจหลักของธนาคารแล้ว
ธนาคารมีนโยบายที่จะเน้นธุรกิจบริการด้านอื่นๆ ซึ่งก่อให้เกิดรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย ทั้งนี้
เพื่อขยายบริการเพิ่มเติมอย่างครบวงจรให้แก่ลูกค้าที่มีธุรกิจขนาดใหญ่และขนาดกลางในภาคธุรกิจและอุตสาหกรรมที่มีศักยภาพ
โดยธุรกิจอื่นๆ ที่ธนาคารได้เล็งเห็นถึงศักยภาพในการสร้างรายได้ประเภทค่าธรรมเนียมต่างๆ
ให้แก่ธนาคารประกอบด้วย

  (1) บริการด้านต่างประเทศ

ธนาคารมีบริการเพื่อชำระค่าสินค้านำเข้าและส่งออก รวมถึงการโอนเงินระหว่างประเทศ
การออกหนังสือค้ำประกันต่าง ๆ ส่งไปยังต่างประเทศ (Cross Border Guarantee) รับเปิด
L/C เพื่อการนำเข้าสินค้า แจ้งโอนและยืนยันหนังสือ L/C เพื่อการส่งออก
มูลค่าของธุรกิจและรายได้ประเภทค่าธรรมเนียมจากการให้บริการดังกล่าวเพิ่มขึ้นจากปี 2547
ประมาณร้อยละ 50

ฐานะเงินตราต่างประเทศสุทธิของธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 มีจำนวนรวมเทียบเท่าดอลลาร์สหรัฐจำนวน 3.4 ล้านดอลลาร์สหรัฐ (OVER SOLD) โดยฐานะเงินตราต่างประเทศแบ่งออกเป็น 2 ประเภทหลัก ได้แก่ ฐานะทันที (SPOT) และฐานะล่วงหน้า (FORWARD) ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 ธนาคารมีฐานะทันที จำนวน 65.8 ล้านดอลลาร์สหรัฐ (OVER SOLD) ในส่วนฐานะล่วงหน้ามีเฉพาะที่เป็นสัญญาล่วงหน้าจำนวน 62.4 ล้านดอลลาร์สหรัฐ (OVER BOUGHT)

  3.5 งานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

  - ไม่มี -

  3.6 ผลกระทบต่อสิ่งแวดล้อม

  - ไม่มี -