4. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

4.1 ลักษณะผลิตภัณฑ์หรือบริการ

บริษัทประกอบธุรกิจหลักคือรับประกันวินาศภัย แบ่งลักษณะผลิตภัณฑ์เป็น 3 ลักษณะ ดังนี้

1. การรับประกันภัยโดยตรง (Direct Insurance)

การรับประกันภัยโดยตรง เป็นการรับประกันภัยที่รับประกันจากลูกค้าโดยตรง
หรือผ่านนายหน้าและตัวแทน
แบ่งประเภทการรับประกันเป็น 4 ประเภทใหญ่ ดังนี้

1.1 การประกันอัคคีภัย (Fire Insurance)
เป็นการประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองความเสียหายของตัวอาคารบ้านเรือน
สิ่งติดตั้งตรึงตรารวมทั้งทรัพย์สินที่อยู่ในอาคาร อันเกิดจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า
การระเบิดของแก๊สเพื่อการอยู่อาศัย ภัยยวดยาน ภัยอากาศยาน และภัยเนื่องจากน้ำ
นอกจากนี้ผู้เอาประกันยังสามารถขยายความคุ้มครองโดยการซื้อภัยเพิ่ม เช่น ภัยลมพายุ นัดหยุดงาน
จลาจล ลูกเห็บ ไฟฟ้า เป็นต้น

1.2 การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง (Marine Cargo Insurance)
เป็นการประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองความเสียหายของทรัพย์สินที่เกิดขึ้นระหว่างการขนส่งทั้งทางบก
ทางทะเล และทางอากาศ ทั้งที่ขนส่งภายในประเทศ และขนส่งระหว่างประเทศ

1.3 การประกันภัยรถยนต์ (Motor Insurance) ซึ่งแบ่งเป็น 2 กรณี คือ

  (1) การประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ (Compulsory Insurance) เป็นการประกันภัยที่ถูกบังคับ

  โดยกฎหมาย เพื่อคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถทั้งผู้ขับขี่ และผู้โดยสารในรถประกัน รวมถึง

  บุคคลภายนอกที่ประสบภัยอันเนื่องจากอุบัติเหตุจากรถยนต์

  (2) การประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ (Voluntary Insurance) แยกออกเป็น

  ประเภท 1 คุ้มครองความเสียหายของตัวรถที่เกิดจากภัยทุกชนิด ยกเว้น การก่อการร้าย
  ภัยสงคราม

  และคุ้มครองการบาดเจ็บ การสูญเสียชีวิตและความเสียหายของทรัพย์สินบุคคลภายนอก

  ประเภท 2 คุ้มครองความเสียหายของตัวรถประกันอันเกิดจากการโจรกรรมและไฟไหม้
  รวมถึงการ

  บาดเจ็บ การสูญเสียชีวิต และความเสียหายของทรัพย์สินบุคคลภายนอก

  ประเภท 3 คุ้มครองการบาดเจ็บ การสูญเสียชีวิต และความเสียหายของทรัพย์สินบุคคลภายนอก

  ประเภท 5 คุ้มครองความเสียหายของตัวรถยนต์ที่เกิดจากการชนกับยานพาหนะทางบก

  รวมถึงการเกิดไฟไหม้ที่มาจากสาเหตุการชน

1.4 การประกันภัยเบ็ดเตล็ด (Miscellaneous Insurance)

เป็นการประกันภัยความเสียหายอันเกิดจากภัยอื่น ๆ ที่อยู่นอกเหนือความคุ้มครองของกรมธรรม์

ทั้ง 3 ประเภทแรกดังที่ได้กล่าวมาแล้ว ลักษณะความคุ้มครองที่มีการรับประกันภัยส่วนใหญ่ คือ

+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล (Personal Accident Insurance)            |
| 1 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันอุบัติเหตุเดินทาง (Travel Accident Insurance)                 |
| 2 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันสุขภาพ (Group Health Insurance)                           |
| 3 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันสรรพภัย (All Risk Insurance)                              |
| 4 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยกระจก (Plate Glass Insurance)                          |
| 5 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยโจรกรรม (Burglary Insurance)                           |
| 6 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลภายนอก (Public Liability Insurance)      |
| 7 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันผู้เล่นกอล์ฟ (Golfer’s Indemnity Insurance)                  |
| 8 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยความซื่อสัตย์ (Fidelity Guarantee Insurance)               |
| 9 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยเงินชดเชยแรงงาน (Workmen Compensation Insurance)        |
| 1 |                                                                  |
| 0 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยป้ายโฆษณา (Neon Sign Insurance)                         |
| 1 |                                                                  |
| 1 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยสำหรับเงิน (Money Insurance)                             |
| 1 |                                                                  |
| 2 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยเครื่องมือเครื่องจักรและอุปกรณ์การก่อสร้างของผู้รับเหมา (Contractor |
| 1 | Plant                                                            |
| 3 |                                                                  |
| ) | and Equipment Insurance)                                         |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยการก่อสร้าง (Contract Work Insurance)                    |
| 1 |                                                                  |
| 4 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยหม้อน้ำ (Boiler Insurance)                               |
| 1 |                                                                  |
| 5 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยอุปกรณ์อีเล็คโทรนิค (Electronic Equipment Insurance)        |
| 1 |                                                                  |
| 6 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยการติดตั้งเครื่องจักร (Erection All Risks Insurance)         |
| 1 |                                                                  |
| 7 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยเครื่องจักรชำรุดเสียหาย (Machinery Breakdown Insurance)     |
| 1 |                                                                  |
| 8 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+

2. การรับประกันภัยต่อ (Inward Reinsurance)

เป็นการรับประกันภัยที่รับต่อจากบริษัทประกันภัยในประเทศมีทั้งการประกันภัยต่อเฉพาะราย

(Facultative Reinsurance) และการประกันภัยต่อตามสัญญา (Treaty Reinsurance)

3. การเอาประกันภัยต่อ (Outward Reinsurance)

เป็นการเอาประกันต่อที่บริษัทประกันภัยจำเป็นต้องกระจายความเสี่ยงภัยไปยังบริษัทอื่น
ทั้งในประเทศ

และต่างประเทศ ซึ่งจะเอาประกันต่อ ทั้งในลักษณะเฉพาะรายและที่เป็นประเภทสัญญาเช่นเดียวกัน

นโยบายในการรับประกันภัยและการชดใช้ค่าสินไหมทดแทน

การพิจารณารับประกันภัย

บริษัทมีนโยบาย ขั้นตอน และการมอบอำนาจในการรับประกันภัยตามประเภทต่างๆ
เพื่อให้เจ้าหน้าที่สามารถพิจารณารับประกันภัยตามเกณฑ์และอยู่ภายใต้อำนาจอนุมัติของตน
แต่ถ้าเกินอำนาจอนุมัติก็จะส่งต่อไปยังระดับที่สูงกว่าต่อไป
สำหรับกรณีที่เป็นความเสี่ยงที่ต้องมีประกันภัยต่อ
ฝ่ายประกันภัยต่อจะดำเนินการจัดหาบริษัทประกันภัยต่อทั้งใน และ/หรือ ต่างประเทศ
เพื่อให้เกิดความมั่นใจในทุนประกันภัยที่ต้องการมีการรองรับความเสี่ยงได้
ในกรณีที่บริษัทไม่สามารถรับประกันภัยได้
บริษัทจะต้องแจ้งให้ลูกค้าทราบ พร้อมทั้งชี้แจงเหตุผล โดยด่วน ซึ่งขั้นตอน
และวิธีการในการขอเอาประกันภัยสรุปดังนี้

- ลูกค้าติดต่อแจ้งความประสงค์ขอทำประกันภัย
และส่งข้อมูลหรือเอกสารเพื่อประกอบการพิจารณารับประกันภัย

- พิจารณาความเสี่ยงภัยจากข้อมูลพื้นฐานที่ได้รับ
หรือจะต้องมีข้อมูลเพิ่มเติมด้วยการสำรวจภัยหรือทรัพย์สิน

เพื่อประกอบการพิจารณา

- เมื่อพิจารณาแล้ว สามารถรับประกันภัยได้ จึงคำนวณอัตราเบี้ยประกันภัยเพื่อจัดทำใบเสนอราคา

- ลูกค้ายืนยันและตอบรับข้อเสนอ บริษัทดำเนินการออกกรมธรรม์

- จัดส่งกรมธรรม์ พร้อมจัดเก็บเบี้ยประกันภัย

การพิจารณาชดใช้ค่าสินไหมทดแทน

ค่าสินไหมทดแทนคือ การชดใช้ค่าเสียหาย ให้แก่ผู้เอาประกันภัยหรือผู้รับผลประโยชน์ตามเงื่อนไข
ในกรมธรรม์ เมื่อเกิดอุบัติภัยต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัย ซึ่งการชดใช้จะมีวิธีการหลายรูปแบบคือ
การจ่ายเป็นตัวเงิน
การซ่อมแซมให้กลับคืนสภาพเดิมหรือการสร้างทดแทนใหม่ การเปลี่ยนใหม่
สำหรับนโยบายในการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนของ

บริษัทที่สำคัญคือ มุ่งเน้นความรวดเร็ว
โดยในปัจจุบันได้มีการนำอุปกรณ์เทคโนโลยีคอมพิวเตอร์มาช่วยในการบริการด้านสินไหมทดแทน
และนำระบบ SRS (Survey Report System) เพื่อรับแจ้งอุบัติเหตุ นอกจากนี้
เพื่อสร้างความมั่นใจให้กับลูกค้าและสามารถชดใช้ค่าสินไหมทดแทนตามมูลค่าความเสียหายที่ประเมินได้เมื่อเกิดอุบัติเหตุ
บริษัทจะแจ้งสัดส่วนของความรับผิดชอบไปยังผู้รับประกันภัยต่อที่เกี่ยวข้องทุกรายเพื่อทำการสำรองค่าสินไหมทดแทนโดยทันที
การพิจารณาชดใช้ค่าสินไหมทดแทนของบริษัทจะแยกเป็น 2 ประเภท คือ
การประกันภัยประเภทรถยนต์ และการประกันภัยประเภทอื่น ได้สรุปขั้นตอนดังนี้

- เมื่อได้รับแจ้งจากผู้เอาประกันภัย/ผู้เสียหาย กรณีมีการเกิดเหตุ
บริษัทจะมอบหมายให้เจ้าหน้าที่หรือผู้รับสำรวจอิสระ

เข้าตรวจสอบและประเมินความเสียหาย เมื่อดำเนินการตามขั้นตอนแล้ว
หลังจากนั้นจะออกเอกสารรับรองความ
เสียหายแก่ผู้เอาประกันภัยหรือคู่กรณีเพื่อนำรถเข้าซ่อมที่อู่คู่สัญญาหรือติดต่อบริษัทเพื่อตกลงค่าเสียหาย
ส่วนกรณีเกิด

ความเสียหายสำหรับประกันภัยประเภทอื่นนั้น ในขั้นตอนแรกจะดำเนินการเหมือนกัน
แต่จะมีวิธีพิจารณาที่แยกย่อย

ออกไปแต่ละชนิดของกรมธรรม์ ดังนั้น
เจ้าหน้าที่หรือผู้รับสำรวจอิสระจะต้องส่งรายละเอียดมายังบริษัท เพื่อตรวจ

สอบและพิจารณาตามขั้นตอนต่อไป

- กรณีผู้เอาประกันภัยหรือคู่กรณีที่ได้รับบาดเจ็บ หรือเสียชีวิต
บริษัทจะดำเนินการพิจารณาตามเงื่อนไขในกรมธรรม์

ส่วนการประกันภัยตามพระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ
บริษัทจะต้องดำเนินการตามที่สำนักงาน คปภ.

กำหนด

4.2 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

กลยุทธ์ทางการตลาด

บริษัทมีเป้าหมายในการขยายฐานเบี้ยประกัน มุ่งขยายทั้งส่วนกลางและส่วนภูมิภาค
โดยเพิ่มช่องทางการจัดจำหน่ายให้มีความสะดวกและรวดเร็วในด้านบริการ
เพื่อให้ลูกค้าได้รับความพึงพอใจสูงสุด มีการสร้างและพัฒนาตัวแทน รวมถึงบริษัท
นายหน้าที่มีคุณภาพและขยายฐานในส่วนของธนาคารและสถาบันการเงินให้มากขึ้น
ตลอดจนการเข้าร่วมรับประกันภัยลูกค้ารายใหญ่ๆ กับบริษัทประกันภัยอื่น
รวมทั้งการรับประกันภัยต่อจากบริษัทประกันภัยอื่นเพิ่มขึ้น
พัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่ให้สอดคล้องกับความต้องการของผู้บริโภคที่เปลี่ยนแปลงไปตามสภาพเศรษฐกิจและสังคม
มีการพัฒนาและปรับปรุงกรมธรรม์เดิมอย่างต่อเนื่อง
มีการพัฒนาระบบและเทคโนโลยีเพื่อเชื่อมโยงกันเป็นเครือข่าย (On Line/Internet)
พร้อมให้บริการที่รวดเร็วและถูกต้อง
และพัฒนาระบบสารสนเทศเพื่อรวบรวมข้อมูลสถิตินำมาประกอบการพิจารณารับประกันภัย
รวมถึงการพิจารณาต่ออายุของกลุ่มลูกค้าที่มีความเสี่ยงภัยสูงต่อเนื่องจากปีที่ผ่านมา
ซึ่งจะต้องมีมาตรการปรับราคาค่าเบี้ยประกันภัยหรือมาตรการอื่นตามที่บริษัทกำหนดไว้
พัฒนาขั้นตอนและกระบวนการทำงาน ทั้งสายงานรับประกันภัย และสายงานสินไหมทดแทน
ตลอดจนสายงานอื่นของบริษัทให้มีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น
กำหนดเป้าหมายการพัฒนาอย่างต่อเนื่องทั้งในด้านความรู้ ทักษะ ค่านิยมองค์กร
รวมทั้งคุณธรรมและจริยธรรมให้แก่บุคลากรของบริษัท นอกจากนี้
บริษัทยังเน้นคุณภาพในการบริการให้แก่ลูกค้าและคู่ค้าในทุก ๆ ด้านอย่างมืออาชีพ
และสร้างความสัมพันธ์อันใกล้ชิดกับลูกค้า
ซึ่งเป็นปัจจัยสำคัญที่จะช่วยให้บริษัทสามารถบรรลุเป้าหมายการเพิ่มรายได้เบี้ยประกันภัยของบริษัท
ดังตัวเลขเปรียบเทียบเบี้ยประกันภัยรับตรงต่อไปนี้

+-----------------------------+------------+-------------+------------+
| ประเภทการรับประกันภัย          | เบี้ย        |             |            |
|                             | ประกันภัยรับจ |             |            |
|                             | ากการรับประ |             |            |
|                             | กันภัยโดยตรง |             |            |
|                             | (หน่วย :    |             |            |
|                             | พันบาท)     |             |            |
+-----------------------------+------------+-------------+------------+
|                             | ปี 2552     | ปี 2551      | ปี 2550     |
+-----------------------------+------------+-------------+------------+
|   อัคคีภัย                     | 33,927     | 31,431      | 24,924     |
+-----------------------------+------------+-------------+------------+
|   ภัยทางทะเลและขนส่ง          | 6,515      | 7,637       | 9,631      |
+-----------------------------+------------+-------------+------------+
|   ภัยรถยนต์ - ภาคบังคับ         | 24,313     | 19,153      | 19,441     |
+-----------------------------+------------+-------------+------------+
|   - ภาคสมัครใจ               | 283,759    | 217,178     | 184,562    |
+-----------------------------+------------+-------------+------------+
|   ภัยเบ็ดเตล็ด                 | 31,409     | 34,048      | 28,393     |
+-----------------------------+------------+-------------+------------+
|   รวม                       | 379,923    | 309,447     | 266,951    |
+-----------------------------+------------+-------------+------------+

กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

(1) กลุ่มผู้ประกอบการธุรกิจ ลูกค้าประเภทนิติบุคคลที่ผู้ถือหุ้นและผู้บริหารของบริษัท
มีความสัมพันธ์ส่วนตัวความสัมพันธ์และทางธุรกิจ ทั้งนี้
นับเป็นกลุ่มลูกค้ารายใหญ่ที่มีความมั่นคงทางการเงิน และความเสี่ยงค่อนข้างต่ำ

(2) กลุ่มลูกค้าสถาบันการเงิน จะเป็นกลุ่มลูกค้าที่ขอสินเชื่อกับทางธนาคาร
จะทำประกันประเภทอัคคีภัยที่อยู่อาศัยเป็นส่วนใหญ่
และลูกค้าของบริษัทเงินทุนและลิสซิ่งที่ดำเนินธุรกิจให้สินเชื่อ
ซึ่งส่วนมากจะทำประกันภัยประเภทรถยนต์

(3) กลุ่มลูกค้ารายบุคคล ลูกค้ากลุ่มนี้จะเป็นบุคคลธรรมดาทั่วไป
ส่วนมากจะทำประกันภัยประเภทรถยนต์ สุขภาพ และอุบัติเหตุส่วนบุคคล

การจำหน่ายและช่องทางการจัดจำหน่าย

การขายโดยผ่านนายหน้าและตัวแทน

 บริษัทยังคงให้ความสำคัญกับนายหน้านิติบุคคลและตัวแทน ซึ่งถือเป็นแหล่งงานที่มีบทบาทอย่างมากต่อการขยายงานของบริษัทฯ และเป็นผู้ให้คำแนะนำในการเลือกซื้อประกันภัยที่เหมาะสมและเป็นประโยชน์ต่อผู้เอาประกัน บริษัทจะพิจารณาคัดเลือกนายหน้าที่มีศักยภาพและจะต้องมีใบอนุญาตประกันวินาศภัยที่ถูกต้องครบถ้วนตามข้อกำหนดของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (สำนักงาน คปภ.) สำหรับตัวแทนก็จะต้องมีความมั่นคงทางการเงิน ไม่มีปัญหาในการชำระเบี้ยประกันภัย รวมถึงจะต้องมีคุณสมบัติครบถ้วนและมีใบอนุญาตตัวแทนด้วย

การขายโดยผ่านสถาบันการเงิน

มีการยุบรวมสายงานการตลาดและสายงานรับประกันภัยเข้าด้วยกันและแบ่งแยกความรับผิดชอบออกเป็นสายงาน
ซึ่งสายงานธุรกิจประกันภัย 2 จะมีเจ้าหน้าติดต่อประสานงานขอรับงานประกันภัยจากสถาบันการเงิน
และบริษัทบริหารสินทรัพย์

การขายโดยตรงต่อลูกค้า

บริษัทมีเจ้าหน้าที่ติดต่อประสานงานขอรับงานประกันภัยจากภาครัฐ/รัฐวิสาหกิจ และเอกชนรายใหญ่
รวมถึงการให้บริการโดยตรงแก่ลูกค้ารายย่อยที่เข้ามาติดต่อด้วยตนเอง

การขายโดยผ่านสำนักงานสาขา

บริษัทมีฝ่ายกิจการสาขาเพื่อดูแลการให้บริการรับประกันภัยให้แก่ลูกค้าทุกกลุ่มที่อยู่ในภูมิภาคต่างๆ

สัดส่วนเบี้ยประกันภัยรับในแต่ละช่องทาง

+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
|                           | ปี 2552      | ปี 2551      | ปี 2550      |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
|   นายหน้านิติบุคคลและตัวแทน    | 80.10 %     | 77.32 %     | 76.22 %     |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
|   สถาบันการเงิน             | 0.06 %      | 0.14 %      | 0.24 %      |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
|   ลูกค้าโดยตรง              | 5.14 %      | 7.03 %      | 8.61 %      |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
|   สำนักงานสาขา             | 14.70 %     | 15.51 %     | 14.93 %     |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
|   รวม                     | 100.00 %    | 100.00 %    | 100.00 %    |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+

ภาวะการแข่งขันของธุรกิจประกันวินาศภัย

ถึงแม้ประเทศไทยจะไม่ได้รับผลกระทบโดยตรงจากวิกฤตการณ์ทางการเงินของโลก
แต่วิกฤตครั้งนี้คาดว่าจะก่อให้เกิดการเปลี่ยนแปลงอย่างมีนัยสำคัญต่อธุรกิจ
ไม่ว่าจะเป็นในเรื่องของพฤติกรรมผู้บริโภค บทบาทที่เพิ่มขึ้นของภาครัฐและหน่วยงานกำกับดูแล
ที่ทยอยออกกฎระเบียบและมาตรการต่างๆ มาบังคับใช้
โดยเฉพาะอย่างยิ่งการกำกับดูแลเงินกองทุนตามระดับความเสี่ยง
(Risks-Based Capital) ดังนั้น
บริษัทประกันวินาศภัยจำเป็นที่จะต้องพร้อมรับมือกับการเปลี่ยนแปลงที่จะเกิดขึ้น
ทิศทางการเปลี่ยนแปลงของธุรกิจโดยรวมในปัจจุบัน
อาจกล่าวได้ว่าถูกกำหนดโดยการประกันภัยรถยนต์เป็นสำคัญ
เนื่องจากสัดส่วนเบี้ยประกันภัยประเภทนี้ต่อรายรับจากการประกันวินาศภัยทั้งหมดสูงถึงร้อยละ 60
ต่อปี ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา (และคาดว่าสัดส่วนที่สูงเช่นนี้จะยังคงเป็นไปอย่างต่อเนื่องในอนาคต)
โดยเฉพาะอย่างยิ่งการประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจที่ทำรายได้คิดเป็นร้อยละ
50ของเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงของธุรกิจ และยังคงมีแนวโน้มที่จะกลับมาเติบโตอีกครั้งในปี 2553
แต่ความผันผวนของราคาเชื้อเพลิงและอัตราแลกเปลี่ยนที่ถูกประเมินว่าจะทวีความรุนแรงมากยิ่งขึ้น
จะมีส่วนทำให้อัตราการเจริญเติบโตที่จะเกิดขึ้นใหม่
ไม่เป็นที่น่าพอใจสักเท่าไหร่นัก ในส่วนของอัตราเบี้ยประกันอัคคีภัย
คาดว่าจะมีการปรับลดของพิกัดอัตราเบี้ยประกันภัย
ก็เป็นปัจจัยหนึ่งที่ทำให้แนวโน้มเบี้ยประกันภัยประเภทนี้ลดลง

ในภาวะการแข่งขันทางธุรกิจประกันวินาศภัยในประเทศที่ทวีความรุนแรงกว่าที่ผ่านมา
บริษัทจึงต้องมีการปรับปรุงการจัดการให้ดีขึ้น
แต่ปัจจัยที่มีส่วนสำคัญต่อการขยายตัวของธุรกิจประกันภัย คือ ตัวแทน นายหน้า
เนื่องจากการประกันภัยเป็นสินค้าที่ต้องการคำแนะนำในการซื้อที่ถูกต้อง
ซึ่งทางภาครัฐได้ออกกฎเกณฑ์และข้อบังคับเพื่อให้ตัวแทน นายหน้า
มีความรู้ในการให้คำแนะนำแก่ผู้บริโภค รวมทั้งความน่าเชื่อถือในการให้บริการอย่างต่อเนื่อง
ในส่วนของบริษัทประกันภัยเอง
ภาครัฐโดยสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย( สำนักงาน
คปภ.) ได้ออกเป็นประกาศ คำสั่ง
เพื่อการกำกับดูแลบริษัทประกันภัยให้ปฏิบัติตามกฎเกณฑ์อย่างเคร่งครัด
ซึ่งจะส่งผลให้บริษัทประกันภัยมีความมั่นคงและความสามารถในการแข่งขันในอนาคต

จากตัวเลขของส่วนวิจัยและสถิติ ศูนย์สารสนเทศ
สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
จำนวนเบี้ยประกันภัยรับตรงรวมของทั้งประเทศเทียบกับจำนวนเบี้ยประกันภัยรับตรงของบริษัทจะเป็นดังนี้

+-------------------+--------+-------+-------+-------+------+-------+
| ป                 | ปี 2552 |       |       |       |      | ส่วนแบ |
| ระเภทการรับประกันภัย |        |       |       |       |      | ่งตลาด |
|                   |        |       |       |       |      |       |
|                   |        |       |       |       |      | ปี     |
|                   |        |       |       |       |      | 2551  |
+-------------------+--------+-------+-------+-------+------+-------+
|                   | เบี้ยปร  |       | เบ    |       |      |       |
|                   | ะกันภัยร |       | ี้ยประก |       |      |       |
|                   | ับตรงทั้ง |       | ันภัยรับ |       |      |       |
|                   | ประเทศ |       | ตรงขอ |       |      |       |
|                   |        |       | งบริษัท |       |      |       |
+-------------------+--------+-------+-------+-------+------+-------+
|                   | พันบาท  | เพ    | พันบาท | เพ    | ส่ว   |       |
|                   |        | ิ่ม(ลด) |       | ิ่ม(ลด) | นแบ่ง |       |
|                   |        | %     |       | %     | ตลาด |       |
+-------------------+--------+-------+-------+-------+------+-------+
|   อัคคีภัย           | 7,7    | 3.79  | 3     | 7.94  | 0.44 | 0.42  |
|                   | 86,556 |       | 3,927 |       | %    | %     |
+-------------------+--------+-------+-------+-------+------+-------+
|                   | 3,6    | (1    | 6,515 | (1    | 0.18 | 0.18  |
|  ภัยทางทะเลและขนส่ง | 33,181 | 3.41) |       | 4.69) | %    | %     |
+-------------------+--------+-------+-------+-------+------+-------+
|   ภัยรถยนต์ -       | 10,9   | 1.80  | 2     | 26.94 | 0.22 | 0.18  |
|   ภาคบังคับ         | 27,813 |       | 4,313 |       | %    | %     |
+-------------------+--------+-------+-------+-------+------+-------+
|   - ภาคสมัครใจ     | 54,4   | 2.06  | 28    | 30.66 | 0.52 | 0.41  |
|                   | 97,286 |       | 3,759 |       | %    | %     |
+-------------------+--------+-------+-------+-------+------+-------+
|   ภัยเบ็ดเตล็ด       | 33,0   | 8.53  | 3     | (     | 0.10 | 0.11  |
|                   | 00,593 |       | 1,409 | 7.75) | %    | %     |
+-------------------+--------+-------+-------+-------+------+-------+
|   รวม             | 109,8  | 3.40  | 37    | 22.77 | 0.35 | 0.29  |
|                   | 45,429 |       | 9,923 |       | %    | %     |
+-------------------+--------+-------+-------+-------+------+-------+

ที่มา : ส่วนวิจัยและสถิติ ศูนย์สารสนเทศ
สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย

4.3 การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

บริษัทมีการพัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่ให้สอดคล้องกับความต้องการของผู้บริโภคที่เปลี่ยนแปลงไปตามสภาพเศรษฐกิจ
และสังคม มีการพัฒนาและปรับปรุงกรมธรรม์เดิมอย่างต่อเนื่อง
มีการพัฒนาคุณภาพของการบริการทั้งก่อนและหลังการขาย
เพื่อสร้างความพึงพอใจแก่ลูกค้า
เสนอบริการหรือรูปแบบประกันภัยที่มุ่งเน้นผลประโยชน์ที่ลูกค้าจะได้รับ
โดยยึดถือการกำหนดราคาเบี้ยประกันภัยตามที่สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัยกำหนดอย่างเคร่งครัด

4.4 งานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

- ไม่มี -