2.  การประกอบธุรกิจของการบริการให้สินเชื่อเช่าซื้อรถจักรยานยนต์

1.  ลักษณะของการบริการ

1)  รูปแบบการบริการให้สินเชื่อเช่าซื้อรถจักรยานยนต์

  เป็นอีกรูปแบบหนึ่งของการให้บริการทางการเงิน ทั้งนี้จะประกอบไปด้วยบุคคล 3 ฝ่าย ด้วยกัน
  คือ ลูกค้าหรือผู้เช่าซื้อ, ร้านค้าหรือผู้จำหน่าย และบริษัทฯ หรือผู้ให้บริการสินเชื่อ
  โดยลูกค้าสามารถผ่อนชำระค่างวดได้ตั้งแต่ 6 ถึง 48 เดือน และเมื่อลูกค้าชำระค่าสินค้า
  รวมทั้งปฏิบัติตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในสัญญาเช่าซื้อโดยครบถ้วนแล้ว
  กรรมสิทธิ์ในสินค้าจะตกเป็นของลูกค้าอย่างสมบูรณ์
  ลูกค้าสามารถใช้บริการสินเชื่อเช่าซื้อได้จากร้านค้าคู่ค้าของบริษัทฯ ซึ่งมีทั้งสิ้นกว่า 100 แห่ง
  ทั่วเขตกรุงเทพฯ ปริมณฑล และต่างจังหวัดใกล้เคียง

  ในปี 2547 บริษัทฯ ให้บริการสินเชื่อให้เช่าซื้อเฉพาะรถจักรยานยนต์ใหม่เท่านั้น
  โดยการให้สินเชื่อผ่านร้านค้าผู้จำหน่าย โดยมีระยะเวลาการผ่อนชำระค่างวดตั้งแต่ 6 – 36
  เดือน

  ปัจจัยในการกำหนดวงเงินสินเชื่อและระยะเวลาในการผ่อนชำระค่างวดนั้นขึ้นอยู่กับความสามารถในการชำระเงินของลูกค้า
  ยี่ห้อ รุ่น ราคาของรถจักรยานยนต์ แต่ละยี่ห้อ จากข้อมูลลูกค้าของบริษัทฯ
  สามารถที่จะจัดแบ่งแยกประเภท ยี่ห้อรถจักรยานยนต์เป็นสัดส่วนดังต่อไปนี้

+-------+-------------------+-------------+-------------+-------------+
|       |                   |             |             | หน่วย :      |
|       |                   |             |             | ร้อยละ       |
+-------+-------------------+-------------+-------------+-------------+
| ลำดับ  | ยี่ห้อ               | ปี 2550      | ปี 2549      | ปี 2548      |
+-------+-------------------+-------------+-------------+-------------+
| 1     | ฮอนด้า             | 76.99       | 82.15       | 84.77       |
+-------+-------------------+-------------+-------------+-------------+
| 2     | ยามาฮ่า            | 22.86       | 17.21       | 14.40       |
+-------+-------------------+-------------+-------------+-------------+
| 3     | คาวาซากิ           | 0.15        | 0.61        | 0.83        |
+-------+-------------------+-------------+-------------+-------------+
| 4     | ซูซูกิ               | 0.00        | 0.03        | 0.00        |
+-------+-------------------+-------------+-------------+-------------+
| 5     | อื่น ๆ              | 0.00        | 0.00        | 0.00        |
+-------+-------------------+-------------+-------------+-------------+
|       | รวม               | 100.00      | 100.00      | 100.00      |
+-------+-------------------+-------------+-------------+-------------+

ที่มา : จำนวนรถจักรยานยนต์ที่บริษัทให้เช่าซื้อ

  การดำเนินธุรกิจการให้สินเชื่อเช่าซื้อรถจักรยานยนต์นั้นไม่มีข้อจำกัดจากหน่วยงานใด ๆ
  ของภาครัฐและเป็นธุรกิจที่ไม่อยู่ภายใต้กฎหมายพิเศษ
  ดังนั้นในการขยายธุรกิจของผู้ประกอบการในธุรกิจสินเชื่อเช่าซื้อรถจักรยานยนต์จึงสามารถทำได้อย่างเต็มที่ตามศักยภาพของบริษัท
  โดยในความเป็นจริงการใช้บริการสินเชื่อรถจักรยานยนต์ ผู้จำหน่ายรถจักรยานยนต์ (Dealer)
  มีส่วนสำคัญในการแนะนำลูกค้าที่ขอสินเชื่อเช่าซื้อรถจักรยานยนต์เพื่อเลือกผู้ให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรถจักรยานยนต์
  ดังนั้นการสร้างความพึงพอใจในบริการให้แก่ผู้จำหน่ายรถจักรยานยนต์
  จึงเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งในการเพิ่มฐานลูกค้าและขยายธุรกิจ บริษัทฯ
  จึงคิดค้นระบบการตรวจสอบข้อมูลการให้สินเชื่อที่รวดเร็ว
  ซึ่งประกอบไปด้วยระบบสารสนเทศที่ครอบคลุมการดำเนินงานของบริษัทฯ
  และนอกจากนี้บุคลากรที่มีความรู้ความสามารถ ประสบการณ์ รวมถึงความชำนาญเฉพาะด้าน
  ทำให้บริษัทฯ สามารถดำเนินการอนุมัติสินเชื่อได้ภายใน 1 ชั่วโมง
  และมีขั้นตอนการควบคุมภายในที่รัดกุมเพียงพอ

2)  นโยบายการให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรถจักรยานยนต์

  บริษัทฯ
  ได้มีการกำหนดคุณสมบัติของลูกค้าที่ต้องการขอสินเชื่อสำหรับการเช่าซื้อรถจักรยานยนต์ว่าต้องมีแหล่งรายได้ที่เพียงพอต่อการเช่าซื้อรถจักรยานยนต์
  โดยมีกลุ่มลูกค้าเป้าหมายหลักได้แก่บุคคลธรรมดาทั่วไปซึ่งมีรายได้ที่มั่นคงและเพียงพอสำหรับการจ่ายชำระคืนการกู้ยืมดังกล่าว
  โดยพิจารณาจากเอกสารที่ใช้ประกอบการขอสินเชื่อ เช่น สำเนาบัตรประจำตัวประชาชน
  สำเนาทะเบียนบ้าน สำเนาสลิปเงินเดือน
  และให้นำหลักฐานตัวจริงแสดงต่อเจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อ ทั้งผู้ขอสินเชื่อและผู้ค้ำประกัน
  พร้อมทั้งกรอกใบคำขอเช่าซื้อ กรอกใบรับรองผู้ค้ำประกัน
  และหนังสือยินยอมให้ตรวจสอบข้อมูลเครดิต ส่วนกลุ่มลูกค้าที่ไม่มีเอกสารทางการเงิน
  ส่วนใหญ่จะประกอบอาชีพอิสระ เช่น ค้าขาย รับเหมาทั่วไป ขับรถจักรยานยนต์รับจ้าง
  โดยลูกค้าและผู้ค้ำประกันจะมีเอกสารเพื่อประกอบการพิจารณาคือ สำเนาบัตรประจำตัวประชาชน
  สำเนาทะเบียนบ้าน พร้อมทั้งแสดงหลักฐานตัวจริงต่อเจ้าหน้าที่
  และเจ้าหน้าที่สินเชื่อต้องไปตรวจสอบข้อมูลที่บ้านของลูกค้าตามที่ลูกค้าได้ให้ข้อมูลไว้ว่าข้อมูลเป็นเท็จหรือไม่

  โดยบริษัทฯ เป็นสมาชิกกับ บริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด
  และสมาคมธุรกิจเช่าซื้อรถจักรยานยนต์ไทย จึงเป็นข้อได้เปรียบของบริษัทฯ
  ในพิจารณาอนุมัติสินเชื่อได้อย่างรวดเร็ว ถูกต้อง และมีคุณภาพ

3)  หลักประกันในการให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรถจักรยานยนต์

  รถจักรยานยนต์ที่บริษัทฯ ให้เช่าซื้อถือเป็นหลักประกันในการให้สินเชื่อ ในกรณีที่ลูกค้าค้างค่างวด
  2 งวดติด ๆ กัน บริษัทฯ จะทำการบอกเลิกสัญญาหากลูกค้ายังไม่ชำระค่างวดภายในระยะเวลา
  30 วัน บริษัทฯ จะทำการติดตามยึดรถจักรยานยนต์คืนเพื่อทำการขายทอดตลาดต่อไป หากบริษัทฯ
  ไม่สามารถยึดรถคืนได้ บริษัทฯ ยังสามารถติดตามหนี้ได้จากผู้ค้ำประกัน

4)  การบริหารความเสี่ยง

  สำหรับการป้องกันความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นจากสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้
  บริษัทฯได้กำหนดให้มีขั้นตอนในการพิจารณาสินเชื่อและตรวจสอบข้อมูลของลูกค้าจากระบบฐานข้อมูลที่ได้จัดทำขึ้นอย่างเคร่งครัด
  และกำหนดให้ต้องมีบุคคลค้ำประกัน (ยกเว้นสินเชื่อรถจักรยานยนต์กลุ่มอัตราดอกเบี้ยพิเศษ
  ไม่ต้องมีบุคคลค้ำประกัน
  เนื่องจากเป็นกลุ่มลูกค้าที่มีรายได้ประจำคงที่ต่อเดือนและมีเอกสารทางการเงินมาแสดงเช่น
  สลิปเงินเดือนและสำเนาใบแจ้งยอดบัญชีธนาคาร)
  รวมถึงการกำหนดเงินดาวน์ที่เหมาะสมกับความเสี่ยงของลูกหนี้และหลักประกันแต่ละรายด้วย
  นอกจากนี้บริษัทฯ ยังได้จัดวางระบบการควบคุมแบบระบบการถ่วงดุล (Check and Balance)
  เพื่อให้เป็นไปตามขั้นตอนและมาตรฐานการอนุมัติสินเชื่อของบริษัทฯ
  รวมทั้งระบบจัดทำรายงานที่มีประสิทธิภาพ เพื่อให้ทราบถึงสถานะปัจจุบันของสินเชื่อ
  และสามารถบริหารสินเชื่อได้อย่างมีประสิทธิภาพ จึงได้กำหนดผลตอบแทนในรูปเงินรางวัล
  (Incentive) แก่เจ้าหน้าที่สินเชื่อ เจ้าหน้าที่ตรวจสอบ และเจ้าหน้าที่บริหารหนี้
  โดยพิจารณาจากปริมาณและคุณภาพของลูกหนี้เป็นหลัก
  อีกทั้งจัดให้มีการทำประกันภัยรถจักรยานยนต์หายและความสูญเสียจากอุบัติเหตุเกินกว่าร้อยละ 60
  หรือร้อยละ 80 ของมูลค่ารถจักรยานยนต์เพื่อลดความเสี่ยงลง

5)  การควบคุมดูแล การอนุมัติสิน เชื่อ และการติดตามลูกหนี้

    1.  ขั้นตอนการพิจารณาสินเชื่อเบื้องต้น

  เมื่อลูกค้าแสดงความประสงค์ในการขอสินเชื่อต่อเจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อ
  เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อแจ้งรายละเอียดการให้สินเชื่อแก่ลูกค้า ได้แก่ เงินดาวน์
  ยอดจัดสินเชื่อ อัตราผ่อนชำระ ค่าทะเบียน พ.ร.บ. ค่าเบี้ยประกันภัย และอื่นๆ เป็นต้น

  หลังจากที่ลูกค้าได้รับทราบจากผู้จำหน่ายรถจักรยานยนต์แล้ว
  ต่อจากนั้นเจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อจะขอประวัติ และเอกสารประกอบการพิจารณา คือ
  สำเนาบัตรประจำตัวประชาชน สำเนาทะเบียนบ้าน สำเนาสลิปเงินเดือน
  และแสดงหลักฐานตัวจริงต่อเจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อ ทั้งผู้ขอสินเชื่อและผู้ค้ำประกัน
  พร้อมทั้งกรอกใบคำขอเช่าซื้อ กรอกใบรับรอง ผู้ค้ำประกัน
  และหนังสือยินยอมการให้ตรวจสอบข้อมูลเครดิต

2.  ขั้นตอนการตรวจสอบข้อมูลและเอกสารประกอบการพิจารณาสินเชื่อ

  เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อ
  จะประสานงานไปยังเจ้าหน้าที่ประสานงานสินเชื่อโดยแจ้งรายละเอียดของลูกค้าเบื้องต้นให้เจ้าหน้าที่ประสานงานสินเชื่อทราบ
  เพื่อบันทึกข้อมูลลงในใบแจ้งข้อมูลสินเชื่อ
  แล้วส่งต่อให้เจ้าหน้าที่มาตรฐานระบบงานทำการค้นหาประวัติในฐานข้อมูลของบริษัทฯ
  และฐานข้อมูลของกลุ่มพันธมิตรทางการค้าได้แก่ บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด เป็นต้น
  พร้อมทั้งบันทึกข้อมูลที่ได้ลงฐานข้อมูลของบริษัทฯ
  และส่งข้อมูลที่ได้นั้นกลับไปยังผู้ช่วยหัวหน้าส่วนสินเชื่อ

  ผู้ช่วยหัวหน้าส่วนสินเชื่อจะดำเนินการตรวจสอบประวัติของลูกค้าที่ปรากฏ
  ถ้าประวัติไม่ดีหรือไม่เป็นไปตามหลักเกณฑ์บริษัทฯ ก็จะปฏิเสธการให้สินเชื่อ
  ถ้าไม่มีประวัติหรือประวัติดีผู้ช่วยหัวหน้าส่วนสินเชื่อก็จะพิจารณาเครดิตลูกค้าจากปัจจัยดังนี้
  รายได้เพียงพอต่อความสามารถในการชำระหนี้ ที่อยู่อาศัยสามารถติดตามได้เป็นหลักแหล่ง
  จากนั้นทำการบันทึกข้อมูลลงฐานข้อมูลของบริษัทฯ
  กรณีวงเงินที่ขออนุมัติสินเชื่อสูงกว่ามาตรฐานที่บริษัทฯ กำหนด ผู้ช่วยหัวหน้าส่วนสินเชื่อ จะเสนอ
  หัวหน้าส่วนสินเชื่อ เพื่อพิจารณาอนุมัติให้สินเชื่อต่อไป

3.  ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อ

  เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะทำการขออนุมัติสินเชื่อ เพื่อเสนอต่อผู้มีอำนาจอนุมัติสินเชื่อ
  ซึ่งรายละเอียดของวงเงินสินเชื่อและผู้มีอำนาจอนุมัติวงเงินสินเชื่อเช่าซื้อของบริษัทฯ มีดังนี้

+------------------------+---------------------------------------------+
|   วงเงินสินเชื่อ           |   ผู้มีอำนาจอนุมัติ                               |
+------------------------+---------------------------------------------+
|   ไม่เกิน 50,000 บาท     |   ผู้ช่วยหัวหน้าส่วนสินเชื่อ                         |
+------------------------+---------------------------------------------+
|   ไม่เกิน 60,000 บาท     |   หัวหน้าส่วนสินเชื่อ                             |
+------------------------+---------------------------------------------+
|   ไม่เกิน 100,000 บาท    |   ผู้จัดการฝ่ายสินเชื่อ                            |
+------------------------+---------------------------------------------+
|   ไม่เกิน 300,000 บาท    |   รองกรรมการผู้จัดการ                          |
+------------------------+---------------------------------------------+
|   ไม่เกิน 500,000 บาท    |   กรรมการผู้จัดการ                             |
+------------------------+---------------------------------------------+
|   เกิน 500,000 บาท      |   คณะกรรมการบริษัทฯ                           |
+------------------------+---------------------------------------------+

  อนึ่งหากผู้มีอำนาจอนุมัติมีความขัดแย้งในการอนุมัติรายการนั้น ๆ
  ผู้มีอำนาจอนุมัติในวงเงินสินเชื่อที่สูงกว่าจะเป็นผู้ทำการอนุมัติรายการแทน

  ทั้งนี้ข้อมูลและหลักฐานของลูกค้า เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อจะนำส่งให้กับ
  แผนกวิเคราะห์และพัฒนาข้อมูล เพื่อจัดเก็บลงฐานข้อมูลของบริษัทฯ และดำเนินการต่อไป

4.  ขั้นตอนการดำเนินงานภายหลังผ่านอนุมัติสินเชื่อ

-   หลังจากคำขอสินเชื่อได้รับการอนุมัติเรียบร้อย
    ผู้จำหน่ายจะเป็นผู้ดำเนินการโอนกรรมสิทธิ์ทรัพย์สินให้แก่บริษัทฯ โดยบริษัทฯ
    จะจัดให้มีการประกันภัยทรัพย์สินทันทีที่ลูกค้าได้รับทรัพย์สินไปจากผู้จำหน่าย โดยบริษัทฯ
    เป็นผู้รับผลประโยชน์ ทั้งนี้ข้อมูลและหลักฐานของลูกค้าจะอยู่ในฐานข้อมูลของบริษัทฯ

-   งานบริการอื่นที่เกี่ยวเนื่องกับการให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรถจักรยานยนต์
    บริษัทจัดให้มีเจ้าหน้าที่อำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าในการให้บริการทำประกันภัยในทรัพย์สินที่ให้เช่าซื้อ
    ประกันภัยตาม พรบ. คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ การต่ออายุกรมธรรม์
    และการบริการงานทางทะเบียนรถ เช่น การต่อภาษีรถประจำปี
    การโอนกรรมสิทธิ์เมื่อลูกค้าชำระค่างวดครบถ้วนตามสัญญา

-   งานบริการด้านการแนะนำผลิตภัณฑ์และสิทธิประโยชน์ที่จะได้รับ
    หลังจากอนุมัติสินเชื่อและชำระค่าสินค้าให้กับผู้จำหน่ายสินค้าเป็นที่เรียบร้อยแล้ว
    บริษัทจะจัดส่งเอกสารสำคัญให้แก่ลูกค้าภายใน 7 วันทำการ อันได้แก่ สำเนาสัญญาเช่าซื้อ
    สำเนาสัญญาค้ำประกัน ใบเสร็จการรับชำระเงินครั้งแรก หนังสือแนะนำผลิตภัณฑ์
    ใบแจ้งการชำระเงิน และบัตรอำนวยความสะดวกในการชำระเงินค่างวด
    หลังจากนั้นจะมีเจ้าหน้าที่ลูกค้าสัมพันธ์โทรศัพท์ติดต่อลูกค้า
    เพื่อยืนยันการส่งเอกสารสำคัญให้ลูกค้า พร้อมกับแนะนำสิทธิประโยชน์ที่ลูกค้าจะได้รับ เช่น
    การชำระตรงตามกำหนดตามหลักเกณฑ์ที่บริษัทกำหนดไม่ต้องเสียค่าปรับล่าช้า เป็นต้น
    รวมถึงช่องทางการอำนวยความสะดวกในการรับชำระค่างวด พร้อมตอบข้อซักถามลูกค้า
    เพื่อเป็นการกระชับความสัมพันธ์อันดีระหว่างบริษัทฯ กับลูกค้า

-   งานด้านการบริการเรียกเก็บหนี้ บริษัทฯ
    มีช่องทางอำนวยความสะดวกในการชำระเงินค่างวดของลูกค้า
    โดยการจัดส่งประวัติการชำระเงินและใบแจ้งหนี้ให้กับลูกค้าเป็นประจำทุกเดือน
    โดยลูกค้าสามารถชำระเงินค่างวดได้หลายวิธี ได้แก่
    การชำระเป็นเงินสดที่หน้าเคาน์เตอร์ธนาคาร
    การชำระผ่านทางระบบอิเล็กทรอนิคของทางธนาคาร (ทางโทรศัพท์ ทางอินเตอร์เน็ต ทางตู้
    ATM) การชำระผ่านทางเคาน์เตอร์เซอร์วิส (ร้านสะดวกซื้อ 7-ELEVEN)
    การชำระผ่านทางไปรษณีย์ไทย (ธนาณัติ หรือหน้าเคาน์เตอร์ไปรษณีย์ Pay at Post)
    การชำระโดยเช็คล่วงหน้า การชำระผ่านหน้าเคาน์เตอร์ของบริษัท หรือ
    การจัดส่งเจ้าหน้าบริการเรียกเก็บของบริษัทไปรับชำระถึงที่บ้านหรือที่ทำงานของลูกค้าในเขตกรุงเทพฯ
    และปริมณฑล

-   ด้านการบริหารหนี้และติดตามทรัพย์สินที่ให้เช่าซื้อคืน ในกรณีที่ลูกค้าค้างชำระไม่เกิน 2 งวด
    บริษัทฯ จัดให้มีระบบสารสนเทศให้เจ้าหน้าที่โทรศัพท์ติดต่อลูกค้าเพื่อแจ้งเตือนการชำระค่างวด
    พร้อมบันทึกข้อมูลการเจรจานัดหมาย ในกรณีที่ลูกค้าค้างชำระเกิน 2
    งวดบริษัทจะส่งหนังสือเตือนการชำระค่างวด และ /
    หรือส่งเจ้าหน้าที่บริการเรียกเก็บออกติดตามถึงที่บ้านหรือที่ทำงานลูกค้า/ผู้ค้ำประกัน
    แต่ในกรณีที่ลูกค้าผิดนัดชำระค่างวดตามสัญญาติด ๆ กัน 2 งวด
    ฝ่ายเทคโนโลยีสารสนเทศจะดำเนินการส่งหนังสือบอกเลิกสัญญาตามที่กฎหมายกำหนดต้องชำระภายใน
    30 วัน และหากลูกค้ายังไม่ชำระเงินค่างวดบริษัทจะดำเนินการตามกฎหมาย
    โดยจะมอบอำนาจให้ทีมงานมืออาชีพ จากภายนอก (Outsource)
    ที่มีประสบการณ์และความชำนาญในการติดตามทรัพย์สินคืนมา
    ซึ่งมีความชำนาญในพื้นที่ทั้งในกรุงเทพฯ และปริมณฑล รวมทั้งต่างจังหวัดทั่วประเทศ
    หากไม่สามารถติดตามยึดทรัพย์คืนกลับมาได้บริษัทฯ
    จะดำเนินการด้านกฎหมายกับลูกค้าและผู้ค้ำประกันต่อไป

-   หลังจากติดตามทรัพย์กลับคืนมาแล้ว
    เจ้าหน้าที่สินค้าคงคลังจะทำการตรวจสอบสภาพทรัพย์ที่ยึดคืนมา
    และบันทึกข้อมูลเข้าระบบสารสนเทศ
    จากนั้นระบบจะจัดส่งหนังสือแจ้งสิทธิ์ให้ลูกค้ามาไถ่ถอนพร้อมวันที่จะทำการประมูลขายทรัพย์
    หากพ้นกำหนดเวลาการใช้สิทธิ์ตามกฎหมาย บริษัทฯ
    จะดำเนินการขายทอดตลาดทรัพย์ที่ยึดคืนมา

-   การประมูลขายทอดตลาดทรัพย์ที่ยึดคืนมา จะมีเจ้าหน้าที่ 3 ฝ่าย ได้แก่ เจ้าหน้าที่การตลาด
    เจ้าหน้าที่สินเชื่อ และเจ้าหน้าที่สินค้าคงคลัง ทำการประเมินราคา
    และบันทึกข้อมูลเข้าระบบสารสนเทศ
    จากนั้นผู้จัดการฝ่ายสินเชื่อและการตลาดจะทำการอนุมัติราคากลางเพื่อใช้อ้างอิงในการอนุมัติขายทอดตลาด
    ซึ่งมีระบบสนับสนุนช่วยในการตัดสินใจ โดยบริษัทจะเปิดประมูลขายทุกวันจันทร์
    ในการประมูลขายทอดตลาด
    จะทำการขายทอดตลาดให้กับร้านค้าผู้จำหน่ายรถจักรยานยนต์เท่านั้น
    ซึ่งส่วนใหญ่จะเป็นพันธมิตรทางธุรกิจที่ติดต่อกันมานานกว่า 10 ปี
    โดยเป็นร้านค้าในเขตกรุงเทพฯ ปริมณฑล และต่างจังหวัด
    และจากตัวแทนของร้านค้าซึ่งมาประมูลเพื่อนำไปจำหน่ายต่อที่ต่างจังหวัด
    โดยเจ้าหน้าที่สินค้าคงคลังเป็นผู้อนุมัติราคาขายตามเกณฑ์ที่บริษัทกำหนด

-   ในกรณีที่มีการรับชำระเงินจากการประมูลขายทอดทรัพย์สินที่ยึดคืนมาไม่เพียงพอต่อการชำระหนี้คงค้างตามสัญญา
    บริษัทจะดำเนินการด้านกฎหมายกับลูกค้าและผู้ค้ำประกันต่อไป
    ถ้าเงินที่ได้จากการขายทอดตลาดมากกว่าหนี้คงค้างตามสัญญา
    บริษัทจะดำเนินการคืนเงินส่วนเกินให้ลูกค้าเป็นเช็คขีดคร่อมเข้าบัญชีในนามลูกค้าเท่านั้น

  []

  ในการพิจารณาสินเชื่อของบริษัทฯ นั้นลูกค้าจะได้รับการพิจารณาจากพนักงานอนุมัติสินเชื่อ
  ซึ่งจะทำการพิจารณาคุณสมบัติตามเกณฑ์ที่บริษัทฯ กำหนด
  และทำการตรวจสอบความถูกต้องของข้อมูล
  โดยส่งข้อมูลเพื่อให้เจ้าหน้าที่มาตรฐานระบบงานทำการตรวจสอบจากฐานข้อมูลของบริษัทฯ ได้แก่
  ข้อมูลของบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด
  ชื่อผู้จดทะเบียนขอใช้โทรศัพท์ตามหมายเลขโทรศัพท์ที่ผู้ขอสินเชื่อแจ้งไว้ในใบคำขอสินเชื่อ
  และจากการตรวจสอบสิทธิผู้ประกันตนจากสำนักงานประกันสังคมกรณีลูกค้าแจ้งว่าเป็นพนักงานบริษัท
  หลังจากนั้นจะส่งข้อมูลที่ผ่านการตรวจสอบเบื้องต้นแล้วให้เจ้าหน้าที่ประสานงานสินเชื่อดำเนินการต่อ
  รวมทั้งการยืนยันความถูกต้องโดยการโทรศัพท์สอบถามทั้งที่บ้านและที่ทำงาน
  หากยังมีข้อสงสัยก็จะส่งพนักงานตรวจสอบไปตรวจสอบที่บ้านและที่ทำงานเป็นการเพิ่มเติม
  อย่างไรก็ตามบริษัทฯ ได้มีมาตรการป้องกันการทุจริตของพนักงานอนุมัติสินเชื่อ
  โดยจัดให้มีสำนักตรวจสอบภายในคอยดูแลตรวจสอบและกำหนดแนวทางปฏิบัติให้แก่ผู้บริหารและพนักงานในระดับหัวหน้าของฝ่ายควบคุมสินเชื่อทำสุ่มตรวจสอบการอนุมัติสินเชื่อที่ได้รับการพิจารณาจากพนักงานอนุมัติสินเชื่อว่าเป็นไปตามหลักเกณฑ์ที่บริษัทฯ
  ได้กำหนดไว้
  เมื่อสินเชื่อได้รับการอนุมัติแล้วเจ้าหน้าที่ประสานงานสินเชื่อจะแจ้งผลการตรวจสอบให้แก่เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อ
  เพื่อแจ้งผลการพิจารณาพร้อมทั้งวงเงินสินเชื่อให้แก่ลูกค้าทราบ
  หากสินเชื่อดังกล่าวได้รับการพิจารณาวงเงิน
  รายละเอียดและหลักฐานของลูกค้าจะถูกบันทึกโดยแผนกวิเคราะห์และพัฒนาข้อมูลเพื่อการดำเนินงานในขั้นตอนต่อไป

  นอกจากบริษัทฯ
  จะสามารถควบคุมการทำงานของพนักงานพิจารณาอนุมัติสินเชื่อได้จากข้อมูลของลูกค้าที่ได้ถูกบันทึกในระบบแล้วนั้นบริษัทฯ
  ยังสามารถทำการตรวจสอบการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อได้จากรายงานของฝ่ายเร่งรัดหนี้สินที่จัดส่งให้แก่ผู้บริหาร
  ฝ่ายควบคุมสินเชื่อ และสำนักงานตรวจสอบภายใน
  ซึ่งทำการตรวจสอบรายละเอียดของลูกหนี้ค้างชำระและหาสาเหตุว่าเกิดจากความไม่ถูกต้องในการอนุมัติสินเชื่อหรือไม่

  ความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นกับบริษัทฯ
  นอกจากความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นจากการอนุมัติสินเชื่อของพนักงานอนุมัติสินเชื่อแล้วนั้น บริษัทฯ
  ยังอาจมีความเสียหายที่เกิดจากการที่ผู้ขอสินเชื่อแจ้งข้อมูลเท็จในการขอสินเชื่อซึ่งทำให้บริษัทฯ
  ไม่สามารถติดตามหนี้จากผู้ขอสินเชื่อรายดังกล่าวได้และบริษัทฯ
  ก็จะต้องทำการตัดจำหน่ายหนี้ดังกล่าวเป็นหนี้สูญในที่สุด

  ในการดำเนินงานเพื่อพิจารณาปล่อยสินเชื่อของบริษัทฯ
  นั้นจำเป็นต้องอาศัยระบบเครือข่ายคอมพิวเตอร์มากกว่าร้อยละ 90
  ในการตรวจสอบข้อมูลของลูกค้า และการปฏิบัติงานอื่น ๆ ดังนั้นบริษัทฯ
  จึงต้องทำการเก็บรักษาข้อมูลของลูกค้าเป็นจำนวนมาก
  ซึ่งหากระบบคอมพิวเตอร์ขัดข้องหรือเกิดเหตุการณ์อันจะทำให้ข้อมูลเสียหายหรือรั่วไหล
  ก็จะส่งผลกระทบต่อการดำเนินธุรกิจของบริษัทฯ เป็นอย่างมาก ดังนั้นบริษัทฯ
  จึงได้กำหนดให้มีระบบการเก็บสำรองของข้อมูลทุกวัน
  ด้วยการถ่ายข้อมูลซึ่งเชื่อมโยงระหว่างเครือข่ายคอมพิวเตอร์
  ซึ่งหากเครื่องคอมพิวเตอร์หลักขัดข้องเสียหาย ก็จะไม่ทำให้ข้อมูลของลูกค้าสูญหาย
  หรือเสียหายไปด้วย และสามารถนำข้อมูลสำรองกลับมาใช้งานต่อในเวลาอันสั้น บริษัทฯ
  นอกจากการสำรองข้อมูลในทุกวันแล้วบริษัทฯ ยังได้มีการสำรองข้อมูลเป็นประจำทุกเดือน
  เพื่อป้องกันความผิดพลาดใดๆ ที่อาจเกิดขึ้นได้

  ด้วยระบบที่รัดกุมดังกล่าว จึงทำให้การดำเนินงานซึ่งต้องพึ่งพาเครือข่ายคอมพิวเตอร์นั้น
  เป็นไปได้อย่างราบรื่น ปลอดภัย
  และเอื้ออำนวยให้เกิดความสะดวกในการดำเนินธุรกิจเป็นอย่างมาก

  []

  เพื่อเป็นการสนับสนุนขั้นตอนการดำเนินงานภายหลังการปล่อยสินเชื่อของบริษัทฯ นั้น
  จึงได้มีการจัดตั้งฝ่ายเทคโนโลยีสารสนเทศขึ้นมาเพื่อทำการวิจัยและพัฒนาโดยได้นำระบบเทคโนโลยีและสารสนเทศมาใช้ในการบริหาร
  เพื่อทำการพัฒนารูปแบบการจ่ายชำระค่างวดใหม่ เป็นการเพิ่มความสะดวกสบายให้แก่ลูกค้า
  รวมทั้งเพิ่มประสิทธิภาพในการดำเนินงานของบริษัทฯ อันจะนำไปสู่การลดต้นทุนในการดำเนินการ

  การพัฒนาระบบเทคโนโลยีสารสนเทศเพื่อสนับสนุนขั้นตอนการดำเนินงานของบริษัทฯที่ผ่านมาสามารถสรุปได้ดังนี้

1.  บริษัทฯ ได้นำระบบคอมพิวเตอร์เข้ามาใช้ในการประกอบธุรกิจนับตั้งแต่เริ่มก่อตั้งบริษัทฯ
    โดยได้พัฒนาระบบคอมพิวเตอร์อย่างต่อเนื่อง ทั้งการพัฒนาขั้นตอนการทำงานและการให้บริการ
    เพื่อให้สอดคล้องกับสภาวะแวดล้อมปัจจุบัน ซึ่งจะเพิ่มความได้เปรียบในการแข่งขันทางธุรกิจ
    บริษัทฯ
    พัฒนาและปรับปรุงระบบเทคโนโลยีและสารสนเทศเพื่อรองรับการพัฒนาระบบงานภายในและสนับสนุนการขยายตัวของธุรกิจ

2.  การพัฒนาระบบงานภายในซึ่งเกี่ยวเนื่องกับโปรแกรม Hire Purchase Card (HP-Card)
    เพื่อใช้ในการติดต่อสื่อสารกับลูกค้า โดยรวบรวมข้อมูลต่างๆไว้ในการ์ดเพียงใบเดียว อาทิเช่น
    ประวัติการชำระเงิน รายละเอียดของผู้เช่าซื้อ หรือผู้ค้ำ ที่อยู่เบอร์โทรศัพท์
    การคำนวณยอดปิดบัญชี ติดตามการตรวจสอบค่างวดที่หักบัญชี ตรวจสอบการจ่ายเช็คล่วงหน้า
    ดูรายการประกันภัย ดูงานทะเบียน ดู Tele Note (การบันทึกการเจรจากับลูกค้า
    และผลสรุปของการเจรจาดังกล่าว) ตลอดจนการบันทึกข้อความที่สำคัญไว้ในการ์ดลูกค้า เช่น
    จดหมายเตือน จดหมายทวงหนี้ การแจ้งรถหาย หรือการแจ้งอุบัติเหตุ
    นับเป็นเครื่องมือสำคัญที่พนักงานทุกคนและทีมงานโปรแกรมเมอร์ของบริษัทฯ
    ได้มีส่วนร่วมในการพัฒนาอย่างต่อเนื่อง

3.  การพัฒนาระบบการเก็บเงิน (Bill Collection)
    โดยการประยุกต์ระบบบริหารลูกค้าสัมพันธ์ (Customer Relationship Management)
    มาใช้ในการสร้างทีมงานเจ้าหน้าที่ติดตามหนี้สินทางโทรศัพท์ (Tele Collector)
    ทำหน้าที่เก็บเงินลูกค้า เพื่อให้สามารถเข้าถึงและใกล้ชิดลูกค้า
    และสร้างกระบวนการเก็บเงินให้ได้ตามเป้าหมาย และเป็นที่พึงพอใจ

4.  การประยุกต์ใช้ระบบการบริหารแบบ Balance Scorecard
    ซึ่งเป็นเครื่องมือของผู้บริหารในการสื่อสารและสร้างความเข้าใจในกลยุทธ์ของบริษัทฯ
    ไปสู่พนักงานทุกคน โดยมีวัตถุประสงค์ในการสร้างดัชนีในการวัดผล KPIs (Key
    Performance Indicators) สำหรับพนักงานทุกคนตามหน้าที่ในงานที่รับผิดชอบของแต่ละคน
    เช่น ตำแหน่งเจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อ มีหน้าที่ให้สินเชื่อเช่าซื้อรถจักรยานยนต์ มีดัชนีKPIs
    คือ คุณภาพของการให้สินเชื่อ (Rating) โดยบริษัทฯ วางเป้าหมายแรกไว้ที่ร้อยละ 87
    ผลของการชำระเงิน 3 งวดแรก และเป้าหมายที่สองวางไว้ที่ร้อยละ 75
    สำหรับผลการชำระเงิน 6 งวดแรก โดยนับจากจำนวนลูกค้าที่ให้สินเชื่อ
    เพื่อประเมินประสิทธิภาพในการทำงานของพนักงาน
    และให้บรรลุเป้าหมายในระยะยาวของบริษัทฯ

2.  ตลาดและภาวะการแข่งขัน

    1.  กลยุทธ์การแข่งขัน

  บริษัทฯ มีกลยุทธ์ในการให้บริการสินเชื่อเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าดังนี้

1)  การสร้างความพึงพอใจให้กับลูกค้า

  ลูกค้าของบริษัทฯ หมายถึง ผู้เช่าซื้อและร้านค้าพันธมิตรทางธุรกิจ
  โดยมุ่งเน้นความพึงพอใจสูงสุดของลูกค้าเป็นหลักในการดำเนินธุรกิจ

1.  ความพึงพอใจในกลุ่มผู้เช่าซื้อ

  ผู้เช่าซื้อจะได้รับบริการที่ดีและรวดเร็วภายใต้คำขวัญของบริษัทฯ คือ “ซื่อสัตย์ มั่นคง ซื่อตรง
  ในบริการ” โดยบริษัทฯ
  จัดให้มีเจ้าหน้าที่สินเชื่อเพื่ออำนวยความสะดวกในการขอพิจารณาสินเชื่อเช่าซื้อรถจักรยานยนต์ประจำอยู่ตามร้านค้าพันธมิตรทางธุรกิจทั่วกรุงเทพและปริมณฑลมากกว่า
  100 แห่ง เจ้าหน้าที่สินเชื่อสามารถแจ้งผลการพิจารณาสินเชื่อให้ลูกค้ารับทราบทันทีภายใน 1
  ชั่วโมง เพื่อเป็นการให้บริการที่รวดเร็วและแม่นยำ บริษัทฯ จึงเข้าเป็นสมาชิกของบริษัท
  ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด และสมาชิกสมาคมธุรกิจเช่าซื้อรถจักรยานยนต์ไทย
  การเป็นสมาชิกทั้ง 2 องค์กรดังกล่าวทำให้บริษัทฯ ทราบข้อมูลด้านเครดิตของลูกค้ามากขึ้น
  มีส่วนช่วยในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อได้อย่างรวดเร็วภายใต้ขั้นตอนการอนุมัติที่รัดกุมโดยมีฐานข้อมูลอ้างอิง
  หลังจากผ่านการอนุมัติสินเชื่อแล้วภายใน 7 วัน
  ลูกค้าจะได้รับใบแจ้งยืนยันการชำระเงินพร้อมใบเสร็จรับเงินที่ชำระครั้งแรกในวันทำสัญญา
  ซึ่งเอกสารดังกล่าวจะชี้แจงรายละเอียดต่างๆ ให้ลูกค้ารับทราบ เช่น
  ราคาทรัพย์สินรวมที่ต้องชำระ มีประวัติการผ่อนชำระมาแล้วทั้งสิ้นกี่งวด
  คงเหลือยอดคงค้างการชำระอีกทั้งสิ้นกี่งวด
  ในการชำระครั้งนี้ลูกค้าได้รับส่วนลดสะสมรวมทั้งสิ้นเป็นเงินเท่าไร

1.  นอกเหนือจากการสื่อสารกับลูกค้าในการแจ้งยืนยันการชำระเงินแล้ว บริษัทฯ
    ยังจัดให้มีการชำระภาษีประจำปีล่วงหน้าอีกด้วย เพื่อป้องกันปัญหาลูกค้าลืมต่อภาษีประจำปี
    ถือว่าเป็นบริการที่สร้างความพึงพอใจให้ลูกค้าได้ในอีกระดับหนึ่ง

2.  ในส่วนของช่องทางการชำระเงินเนื่องจากกลุ่มลูกค้าเช่าซื้อรถจักรยานยนต์ส่วนใหญ่เป็นลูกค้าระดับกลางถึงระดับล่าง
    บริษัทฯ จึงอำนวยความสะดวกในการชำระเงินโดยเปิดช่องทางการชำระเงินที่หลากหลาย
    เช่น การชำระเงินผ่านทางธนาคาร บมจ. ธนาคารกสิกรไทย บมจ. ธนาคารกรุงศรีอยุธยา
    บมจ. ธนาคารนครหลวงไทย บมจ. ธนาคารไทยพาณิชย์ และธนาคารออมสิน
    การชำระเงินผ่านจุดบริการรับชำระเงิน บริษัท เคาน์เตอร์เซอร์วิส จำกัด ทุกสาขา
    ที่ร้านค้าสะดวกซื้อ (7-ELEVEN) ซึ่งสามารถชำระเงินได้ตลอด 24 ชั่วโมงโดยไม่มีวันหยุด
    การชำระเงินผ่านจุดบริการ PAY AT POST ตามไปรษณีย์ทุกแห่งทั่วประเทศ
    การชำระเงินผ่านช่องทางต่างๆ
    ดังกล่าวนี้ลูกค้าจะเป็นผู้ชำระค่าธรรมเนียมในการชำระเงินในอัตราที่แต่ละแห่งกำหนด
    เพื่อก่อให้เกิดการแข่งขันทางด้านค่าธรรมเนียมการชำระเงินและเป็นอีกทางเลือกให้กับลูกค้า

2.  ความพึงพอใจในกลุ่มร้านค้าพันธมิตรทางธุรกิจ

    1.  การสร้างความสัมพันธ์ที่ดีกับกลุ่มร้านค้าพันธมิตรทางธุรกิจ
        ร้านค้าเหล่านี้ได้ให้การสนับสนุนการดำเนินธุรกิจของบริษัทฯ
        โดยการแนะนำลูกค้าและร่วมกันจัดกิจกรรมการส่งเสริมการขายอยู่ตลอดเวลา

    2.  การสื่อสารและตอบสนองความต้องการที่รวดเร็วของร้านค้าพันธมิตรทางธุรกิจ บริษัทฯ
        มีการจัดระบบงานที่ดีทำให้ร้านค้าดังกล่าวสามารถรับเงินค่าสินค้าได้ภายใน 1
        วันหลังจากผ่านการอนุมัติสินเชื่อแล้ว
        ก่อให้เกิดสภาพคล่องทางการเงินกับร้านค้าเป็นอย่างมาก
        กลยุทธ์นี้ถือว่าสร้างความพึงพอใจให้ร้านค้าสูงสุด ทำให้บริษัทฯ
        มีความได้เปรียบต่อผู้ประกอบการรายอื่น

    3.  ความถูกต้องและแม่นยำของข้อมูล ด้วยระบบงานที่ดีทำให้ร้านค้าโทรสอบถาม
        ค้นหาข้อมูลด้านต่างๆ ของลูกค้าด้วยเวลาที่รวดเร็วและถูกต้อง เช่น
        การสอบถามยอดปิดบัญชีสามารถทราบผลได้ภายในเวลาอันรวดเร็ว
        การสอบถามภาษีค้างชำระ สอบถามการจ่ายเช็คค่าสินค้าจำนวนเงินที่ชำระ
        หากการชำระเงินทำโดยการจ่ายเช็ค สามารถตรวจสอบเลขที่เช็ค วันที่ที่สั่งจ่าย
        ประกอบไปด้วยค่าสินค้าของรถจักรยานยนต์คันไหนบ้าง บริษัทฯ
        สามารถให้คำตอบได้ภายในเวลา 1 นาที
        ซึ่งถือว่าเป็นบริการที่ได้รับความนิยมและร้านค้าได้รับความพึงพอใจเป็นอย่างมาก

2)  การใช้ฐานข้อมูลลูกค้า

  จากการที่บริษัทฯ ดำเนินธุรกิจมาเป็นเวลานานมากกว่า 20 ปี
  จึงมีการรวบรวมเก็บรักษาฐานข้อมูลของลูกค้าโดยสามารถแบ่งแยกเป็นอายุ รายได้ อาชีพ
  ประวัติการชำระเงิน ทั้งนี้มีรายชื่อลูกค้าอยู่ในระบบเป็นจำนวนมากกว่า 400,000 ราย
  จึงสามารถนำข้อมูลดังกล่าวมาวิเคราะห์จัดทำแผนการตลาดทำให้บริษัทฯ
  สามารถให้บริการสินเชื่อในรูปแบบอื่นเพื่อสนองความต้องการของลูกค้าได้อีก เช่น
  สินเชื่อซื้อขายผ่อนชำระ และสินเชื่อเงินสด
  เพื่อรักษากลุ่มลูกค้าเก่าที่มีประวัติการผ่อนชำระที่ดีได้อย่างต่อเนื่อง

3)  นโยบายด้านราคา

  บริษัทฯ ไม่มีนโยบายด้านการแข่งขัน โดยการตัดราคา
  แต่จะกำหนดอัตราดอกเบี้ยโดยพิจารณาจากปัจจัยต่างๆ ดังนี้

1.  อัตราผลตอบแทนทั่วไปที่กำหนดโดยผู้ประกอบการรายอื่นๆ
    และกลุ่มพันธมิตรทางการค้าในการดำเนินธุรกิจแต่ละประเภท

2.  แนวโน้มสภาวะเศรษฐกิจซึ่งจะส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ยืมในปัจจุบันและอนาคต
    ที่จะมีผลต่อการเปลี่ยนแปลงทิศทางการดำเนินธุรกิจของบริษัทฯ และกลุ่มพันธมิตร

  บริษัทฯ
  กำหนดอัตราผลตอบแทนในอัตราที่ใกล้เคียงกับอัตราที่กำหนดโดยกลุ่มพันธมิตรทางการค้าซึ่งจะกำหนดให้เป็นไปตามภาวะของคู่แข่งขันและภาวะตลาดในขณะนั้น
  บริษัทฯ มุ่งเน้นการให้บริการที่มีประสิทธิภาพ
  รวมถึงการมีแหล่งเงินทุนต้นทุนต่ำสนับสนุนอย่างต่อเนื่อง
  และการขยายพื้นที่ให้บริการอย่างทั่วถึงและมีศักยภาพในระยะยาว

4)  ช่องทางการจัดจำหน่าย

  บริษัทฯ
  ดำเนินธุรกิจการให้บริการเช่าซื้อรถจักรยานยนต์ทุกชนิดทุกประเภทที่ผลิตและประกอบในประเทศไทย
  เช่น ฮอนด้า ซูซูกิ คาวาซากิ และ ยามาฮ่า เป็นต้น ดังนั้นผู้ผลิตสินค้าที่บริษัทฯ
  ให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อจึงมีหลากหลายและไม่ได้ขึ้นอยู่กับผู้ผลิตรายใดรายหนึ่งเป็นสำคัญ
  ธุรกิจของบริษัทฯ
  ดำเนินการในลักษณะที่เป็นสื่อกลางให้กับผู้บริโภคที่มีกำลังซื้อในระดับหนึ่งให้สามารถมียานพาหนะเป็นของตนเอง
  โดยมีการผ่อนชำระค่างวดที่เท่ากันเป็นรายเดือน โดยส่วนใหญ่ธุรกิจของบริษัทฯ
  จะเกิดจากการที่ผู้จำหน่ายรถจักรยานยนต์ แนะนำลูกค้าผู้ขอสินเชื่อให้กับบริษัทฯ
  ดังนั้นเพื่อให้การเช่าซื้อสำเร็จลุล่วงตามวัตถุประสงค์ บริษัทฯ ได้กำหนด “ค่าส่งเสริมการขาย”
  ซึ่งถูกกำหนดโดยกลุ่มพันธมิตรทางการค้าเป็นเครื่องจูงใจให้ผู้จำหน่ายสินค้าจัดส่งหรือแนะนำให้ลูกค้าใช้บริการกับบริษัทฯ
  การเปลี่ยนแปลงต่างๆ จะถูกกำหนดโดยพันธมิตรเพื่อให้เป็นไปในทิศทางเดียวกัน
  และหลีกเลี่ยงการแข่งขันระหว่างกันโดยตรง
  ซึ่งเป็นนโยบายในลักษณะที่จะประสานประโยชน์ร่วมกับทุกฝ่ายเป็นสำคัญ และบริษัทฯ
  ยึดถือเป็นหลักในการดำเนินธุรกิจ บริษัทฯ เน้นการให้บริการที่ดีและการขยายพื้นที่อย่างทั่วถึง
  รวมถึงมุ่งขยายความสัมพันธ์กับผู้จัดจำหน่ายรายใหม่เพิ่มขึ้น
  โดยมิให้กระทบกระเทือนต่อความสัมพันธ์กับผู้จัดจำหน่ายที่มีอยู่เดิม ผู้จัดจำหน่ายที่บริษัทฯ
  ดำเนินธุรกิจด้วยจึงมีความหลายหลาย และไม่ได้ขึ้นอยู่กับผู้จัดจำหน่ายรายใดรายหนึ่งเป็นสำคัญ
  ดังนั้นจึงไม่มีผลกระทบรุนแรงต่อบริษัทฯ แต่อย่างใด หากบริษัทฯ
  มีเหตุต้องสูญเสียผู้จัดจำหน่ายรายใดรายหนึ่งไป จึงเป็นการมั่นใจได้ว่าบริษัทฯ
  สามารถดำเนินธุรกิจได้เป็นอย่างดีและไม่มีปัญหาในเรื่องผลกระทบจากผู้จัดจำหน่ายรายใหญ่รายใดรายหนึ่ง

  กลุ่มลูกค้าเป้าหมายสำหรับธุรกิจเช่าซื้อรถจักรยานยนต์ ได้แก่ บุคคลธรรมดารายย่อยทั่วไป
  ซึ่งมีอาชีพรายได้มั่นคงระดับกลาง ถึงระดับล่าง เช่น ลูกจ้างโรงงาน ลูกจ้างทั่วไป
  พนักงานบริษัท และข้าราชการ เป็นต้น
  ซึ่งกลุ่มลูกค้าส่วนใหญ่จะไม่มีหลักฐานทางการเงินเพื่อใช้อ้างอิงในการขอรับบริการทางการเงินกับสถาบันการเงินอื่น
  แต่มีวัตถุประสงค์ในการใช้เพื่อก่อให้เกิดรายได้ชัดเจน เช่น
  นำไปใช้ในการประกอบอาชีพขับรถจักรยานยนต์รับจ้าง เป็นต้น

  ลูกค้าที่ใช้บริการทางการเงินรายย่อยนี้แบ่งออกเป็น 2 ประเภทหลักคือ

1)  กลุ่มลูกค้าที่มีเอกสารทางการเงิน

  เป็นกลุ่มที่อาศัยในกรุงเทพและปริมณฑล ซึ่งเป็นผู้มีอาชีพมั่นคง มีรายได้ที่แน่นอน
  สามารถตรวจสอบประวัติเครดิตจากสถาบันการเงินอื่นได้
  โดยลูกค้าและผู้ค้ำประกันจะต้องมีเอกสารเพื่อประกอบการพิจารณา คือ
  สำเนาบัตรประจำตัวประชาชน สำเนาทะเบียนบ้าน สำเนาสลิปเงินเดือน
  พร้อมทั้งแสดงหลักฐานตัวจริงต่อเจ้าหน้าที่เพื่อใช้ประกอบการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อเช่าซื้อรถจักรยานยนต์
  อัตราส่วนของกลุ่มนี้อยู่ที่ประมาณร้อยละ 40 ของลูกค้าที่เช่าซื้อรถจักรยานยนต์

2)  กลุ่มลูกค้าที่ไม่มีเอกสารทางการเงิน

  ส่วนใหญ่จะประกอบอาชีพอิสระ เช่น ค้าขาย รับเหมาทั่วไป ขับรถจักรยานยนต์รับจ้าง
  การให้บริการลูกค้ากลุ่มนี้จะต้องรู้จัก และเข้าถึงลูกค้าเพื่อการตรวจสอบข้อมูลที่แท้จริง
  โดยลูกค้าและผู้ค้ำประกันจะมีเอกสารเพื่อประกอบการพิจารณาคือ สำเนาบัตรประจำตัวประชาชน
  สำเนาทะเบียนบ้าน พร้อมทั้งแสดงหลักฐานตัวจริงต่อเจ้าหน้าที่
  และเจ้าหน้าที่สินเชื่อต้องไปตรวจสอบข้อมูลที่บ้านของลูกค้าตามที่ลูกค้าได้ให้ข้อมูลไว้
  ลูกค้ากลุ่มนี้มีอัตราส่วนถึงร้อยละ 60 ของลูกค้าที่เช่าซื้อรถจักรยานยนต์

1.  []ภาวะการแข่งขัน

  ที่มา : กรมการขนส่งทางบก

  รถจักรยานยนต์ยังคงเป็นยานพาหนะที่ให้ความสะดวกสบาย และรวดเร็ว
  ภายใต้ภาวะการจราจรที่หนาแน่นในเขตกรุงเทพมหานครและปริมณฑล
  โดยที่ระบบขนส่งมวลชนต่างๆ ยังไม่สามารถสนองตอบตามความต้องการของประชาชนได้
  ทำให้รถจักรยานยนต์ยังคงเป็นทางเลือกหนึ่งที่ใช้ในการเดินทาง หรือดำเนินธุรกิจ
  ประกอบกับบริษัทผู้ผลิตรถจักรยานยนต์ได้ใช้เทคโนโลยีชั้นสูง
  ในการออกแบบรถจักรยานยนต์ให้สวยงาม ทันสมัย และสะดวกสบายมากขึ้น ตัวอย่างเช่น
  รถจักรยานยนต์ที่ใช้ระบบเกียร์ออโตเมติก ซึ่งผู้บริโภคก็มีการตอบสนองเป็นอย่างดี
  และมีแนวโน้มเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง ทำให้ธุรกิจเช่าซื้อรถจักรยานยนต์เป็นที่น่าสนใจในการลงทุน
  จะเห็นได้จากมีผู้ประกอบการรายใหม่เข้ามาดำเนินธุรกิจให้เช่าซื้อรถจักรยานยนต์เพิ่มขึ้นหลายราย
  ส่งผลให้ภาวะการแข่งขันในธุรกิจเช่าซื้อรถจักรยานยนต์มีการแข่งขันกันเพิ่มขึ้นเช่นกัน

  ในปี 2550 มีหลายปัจจัยที่มีผลกระทบต่อยอดจำหน่ายรถจักรยานยนต์ในทางลบ เช่น
  สถานะการณ์ทางการเมืองที่ไม่แน่นอน การแข็งค่าของเงินบาท และ ราคาน้ำมัน
  ซึ่งเป็นผลให้ยอดจำหน่ายรถจักรยานยนต์ในเขตกรุงเทพฯ และปริมณฑลลดลง
  จากการขยายตัวร้อยละ 5.32 ในปี 2549 เป็นหดตัวร้อยละ 13.27 ในปี 2550

  สำหรับปี 2551 นี้ แนวโน้มอัตราดอกเบี้ยน่าจะทรงตัวหรือเพิ่มขึ้นเล็กน้อย
  ตามนโยบายของกระทรวงการคลังเพื่อควบคุมปริมาณเงินไหลเข้าจากต่างประเทศ
  และสอดคล้องกับอัตราเงินเฟ้อที่สูงขึ้น อย่างไรก็ตาม ปัจจัยสำคัญคือ
  สถานการณ์ทางการเมืองจากการจัดตั้งรัฐบาลใหม่
  ซึ่งจะส่งผลกระทบต่อความเชื่อมั่นในการใช้จ่ายของผู้บริโภค
  จึงคาดว่ายอดการจำหน่ายรถจักรยานยนต์ในเขตกรุงเทพฯ และปริมณฑล
  มีแนวโน้มจะทรงตัวหรือเพิ่มขึ้นจากปีก่อนเล็กน้อย

  ลักษณะของผู้ประกอบการในธุรกิจให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรถจักรยานยนต์สามารถแบ่งได้ 2 กลุ่ม
  ดังนี้

1)  กลุ่มผู้ประกอบการที่รองรับสินค้าที่บริษัทในเครือผลิตขึ้นมาเอง เช่น
    รถจักรยานยนต์บางยี่ห้อก็จะมีบริษัทที่ทำธุรกิจเช่าซื้อรถจักรยานยนต์ให้การสนับสนุนให้เช่าซื้อรถจักรยานยนต์ยี่ห้อนั้น
    ๆ เป็นพิเศษหรือโดยเฉพาะกับลูกค้า

2)  กลุ่มผู้ประกอบการที่ไม่จำกัดการให้เช่าซื้อยี่ห้อใดยี่ห้อหนึ่งโดยเฉพาะ เช่น บริษัท กรุ๊ปลีส
    จำกัด (มหาชน) เป็นต้น

  จะเห็นว่ากลุ่มผู้ประกอบการลักษณะที่ 2
  ที่ไม่จำกัดการเช่าซื้อรถจักรยานยนต์ยี่ห้อใดยี่ห้อหนึ่งเป็นหลักจะมีความได้เปรียบและมีศักยภาพในการแข่งขันที่ดีกว่ากลุ่มผู้ประกอบการลักษณะที่
  1 เนื่องจากหากรถจักรยานยนต์ยี่ห้อนั้น ๆ
  ที่ออกมาใหม่ไม่เป็นที่ยอมรับของลูกค้าหรือไม่ประสบความสำเร็จด้านการขาย
  ก็ไม่ต้องรับภาระในการให้บริการ และอีกประการหนึ่งกลุ่มผู้ประกอบการลักษณะที่ 2
  ยังมีอิสระในการเลือกรถจักรยานยนต์ที่เป็นที่นิยมของลูกค้าทำให้มีฐานลูกค้าที่กว้างกว่าการให้เช่าซื้อรถจักรยานยนต์ยี่ห้อใดยี่ห้อหนึ่งเป็นส่วนใหญ่

1.  การจัดหาบริการ

แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัทฯ ณ 31 ธันวาคม 2550, 2549 และ 2548 ประกอบด้วย

+-------------------+----------+----+---------+------+---------+------+
|                   | ปี 2550   |    | ปี 2549  |      | ปี 2548  |      |
+-------------------+----------+----+---------+------+---------+------+
|                   | พันบาท    | ร  | พันบาท   | ร    | พันบาท   | ร    |
|                   |          | ้อย |         | ้อยละ |         | ้อยละ |
|                   |          | ละ |         |      |         |      |
+-------------------+----------+----+---------+------+---------+------+
| เงินเบิกเกินบัญชี      | 21,099   | 1. | 12,758  | 1.20 | 46,025  | 4.26 |
|                   |          | 39 |         |      |         |      |
+-------------------+----------+----+---------+------+---------+------+
| เงินก              | 932,648  | 6  | 595,118 | 5    | 599,875 | 5    |
| ู้ยืมจากสถาบันการเงิน* |          | 1. |         | 6.09 |         | 5.52 |
|                   |          | 53 |         |      |         |      |
+-------------------+----------+----+---------+------+---------+------+
| เงินกู้ยืมจากกรรมการ  | -        | -  | -       | -    | 8,000   | 0.74 |
+-------------------+----------+----+---------+------+---------+------+
| เจ้าหนี้การค้า        | 1,651    | 0. | 81      | 0.01 | 314     | 0.03 |
|                   |          | 11 |         |      |         |      |
+-------------------+----------+----+---------+------+---------+------+
| รวม               | 955,398  | 6  | 607,957 | 5    | 654,214 | 6    |
|                   |          | 3. |         | 7.30 |         | 0.55 |
|                   |          | 03 |         |      |         |      |
+-------------------+----------+----+---------+------+---------+------+
| ส่วนของผู้ถือหุ้น       | 560,454  | 3  | 453,047 | 4    | 426,296 | 3    |
|                   |          | 6. |         | 2.70 |         | 9.45 |
|                   |          | 97 |         |      |         |      |
+-------------------+----------+----+---------+------+---------+------+
| รวมแหล่งที่มา        | 1        | 1  | 1,      | 10   | 1,      | 10   |
|                   | ,515,852 | 00 | 061,004 | 0.00 | 080,510 | 0.00 |
|                   |          | .0 |         |      |         |      |
+-------------------+----------+----+---------+------+---------+------+
| หมายเหตุ : *ปี 2550 |          |    |         |      |         |      |
| เ                 |          |    |         |      |         |      |
| งินกู้ยืมจากสถาบันการเ |          |    |         |      |         |      |
| งินเป็นตั๋วสัญญาใช้เงินร |          |    |         |      |         |      |
| ะยะสั้นชนิดระบุระยะเว |          |    |         |      |         |      |
| ลาใช้คืนและตั๋วแลกเงิน |          |    |         |      |         |      |
|                   |          |    |         |      |         |      |
| ระยะสั้น,เงินกู้ระ     |          |    |         |      |         |      |
| ยะยาวครบกำหนดใช้คืน |          |    |         |      |         |      |
| ภายใน 3 ปี         |          |    |         |      |         |      |
| โดยผ่อนชำระเป็นงวดๆ |          |    |         |      |         |      |
| ตามที่ระบุในสัญญาเงินกู้ |          |    |         |      |         |      |
|                   |          |    |         |      |         |      |
| เริ่มชำ             |          |    |         |      |         |      |
| ระคืนเงินต้นทุกเดือนนับ |          |    |         |      |         |      |
| จากวันเบิกถอนงวดแรก |          |    |         |      |         |      |
|                   |          |    |         |      |         |      |
| * ปี 2549          |          |    |         |      |         |      |
| เงินกู้ยืมจากสถาบันกา  |          |    |         |      |         |      |
| รเงินเป็นตั๋วสัญญาใช้เง |          |    |         |      |         |      |
| ินชนิดใช้คืนเมื่อทวงถาม |          |    |         |      |         |      |
| , เงินกู้ระยะยาวครบ  |          |    |         |      |         |      |
|                   |          |    |         |      |         |      |
| กำหนดใช้คืน ภายใน 2 |          |    |         |      |         |      |
| ปี                 |          |    |         |      |         |      |
| โดยเริ่มชำระคืนเ     |          |    |         |      |         |      |
| งินต้นทุกเดือนในเดือนที่ |          |    |         |      |         |      |
| 13                |          |    |         |      |         |      |
| นับ                |          |    |         |      |         |      |
| จากวันเบิกถอนงวดแรก |          |    |         |      |         |      |
|                   |          |    |         |      |         |      |
| * ปี 2548          |          |    |         |      |         |      |
| เงินกู้ยืมจากสถาบันกา  |          |    |         |      |         |      |
| รเงินเป็นตั๋วสัญญาใช้เง |          |    |         |      |         |      |
| ินชนิดใช้คืนเมื่อทวงถาม |          |    |         |      |         |      |
| และตั๋วแลกเงินระยะสั้น |          |    |         |      |         |      |
+-------------------+----------+----+---------+------+---------+------+