3. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

3.1 ลักษณะของผลิตภัณฑ์บริการ บริษัทดำเนินธุรกิจหลัก 2 ประเภท
คือบริการให้สินเชื่อเช่าซื้อและบริการให้สินเชื่อฟลอร์แพลน

3.1.1 สินเชื่อเช่าซื้อ

ในการให้สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ของบริษัทนั้น เมื่อลูกค้าตกลงซื้อรถยนต์จากผู้จำหน่ายรถยนต์
ลูกค้าจะต้องวางเงินดาวน์จำนวนหนึ่ง ให้กับผู้จำหน่ายรถยนต์
ส่วนที่เหลือลูกค้าจะทำสัญญาเช่าซื้อกับทางบริษัท ซึ่งจะจ่ายชำระค่างวดเป็นรายเดือนให้แก่บริษัท
ลูกค้าส่วนใหญ่ของบริษัทนิยมทำสัญญาอายุ 48
เดือนลูกค้าเป็นผู้ครอบครองและใช้รถยนต์ที่ทำการเช่าซื้อ
โดยการบำรุงรักษาจะอยู่ในความรับผิดชอบของลูกค้า
รวมทั้งการทำประกันภัยชั้นหนึ่งโดยมีบริษัทเป็นผู้ถือประโยชน์
กรรมสิทธิ์ในรถยนต์จะถูกโอนให้แก่ลูกค้าเมื่อลูกค้าชำระค่างวดครบถ้วน
ในกรณีที่ลูกค้าไม่สามารถชำระค่างวดเป็นระยะเวลาติดต่อกัน 3 งวดขึ้นไปบริษัท
สามารถบอกเลิกสัญญาก่อนครบกำหนดอายุสัญญาและลูกค้าจะต้องคืนรถยนต์ให้กับบริษัท

ในการรับเรื่องสินเชื่อนั้น เจ้าหน้าที่สินเชื่อของบริษัทที่อยู่ ณ
สถานที่จำหน่ายรถยนต์หลายแห่งในเขตกรุงเทพฯและปริมณฑลจะตรวจสอบความเหมาะสมเบื้องต้นของผู้ขอสินเชื่อ
และดำเนินการตามขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อต่อไป (รายละเอียดกล่าวไว้ในหัวข้อ
ขั้นตอนการพิจารณาสินเชื่อ) อย่างไรก็ตาม บริษัทและผู้จำหน่ายรถยนต์มิได้ดำเนินการแบบผูกขาด
ผู้ซื้อรถยนต์มีอิสระที่จะสอบถามเพื่อเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย
การให้บริการและเลือกบริษัทผู้ให้สินเชื่อรายอื่นก็ได้ สำหรับการกำหนดอัตราดอกเบี้ย
เงินดาวน์ขั้นต่ำ และระยะเวลาการผ่อนชำระค่างวดนั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายอย่าง อาทิ
สถานะและฐานะทางการเงินของผู้ขอสินเชื่อแต่ละราย ประเภท ยี่ห้อ รุ่น รวมถึงสภาพ
และอายุการใช้งานของรถยนต์เป็นสำคัญ

รถยนต์มือสองที่บริษัทให้สินเชื่อด้วยเงื่อนไขปกติ จะมีอายุการใช้งานมาแล้ว สูงสุดไม่เกิน 11
ปีระยะเวลาผ่อนชำระ 36 – 60 เดือน วงเงินจัดสินเชื่อขั้นต่ำ 100,000 บาท
และเงินดาวน์ประมาณร้อยละ 15 – 25 นอกจากนี้
บริษัทมีข้อกำหนดเงื่อนไขพิเศษสำหรับรถยนต์บางยี่ห้อและรุ่น อาทิ รถออฟโรด หรือ
รถสปอร์ตบางรุ่น ที่ต้องมีการวางเงินดาวน์ในอัตราที่สูง หรือกำหนด
ยี่ห้อและรุ่นของรถยนต์ที่บริษัทไม่รับจัดไฟแนนซ์ทุกกรณี เช่นรถที่ไม่ได้รับความนิยมในตลาด
ศูนย์บริการน้อย หาอะไหล่ตามท้องตลาดได้ยาก ค่าซ่อมแซมบำรุงรักษาสูง
ราคาซื้อขายเปลี่ยนมือมีแนวโน้มลดลง เป็นต้น

ในปี 2549 และ 2550 มูลค่ารถยนต์นั่งส่วนบุคคล และ รถยนต์เพื่อการพาณิชย์ (รถตู้
และรถกระบะ และอื่น ๆ ) ในพอร์ตสินเชื่อเช่าซื้อของบริษัทมีสัดส่วนประมาณร้อยละ 82 ต่อ 18
และร้อยละ 74 ต่อ 26 ตามลำดับ โดยส่วนใหญ่รถยนต์ที่ลูกค้านิยมนำมาของบริการสินเชื่อเช่าซื้อ 5
อันดับแรก ได้แก่ ยี่ห้อโตโยต้า ฮอนด้า นิสสัน มิตซูบิชิ และเมอร์เซเดส เบ๊นซ์
คิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 30 12 9 12 และ 5 ตามลำดับ โดยมีงวดการผ่อนชำระส่วนใหญ่ประมาณ
48 เดือน

ตารางแสดงมูลค่าการให้สินเชื่อเช่าซื้อ ในแต่ละปี
แยกตามประเภทของสินทรัพย์และระยะเวลาการชำระคืน*

+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+
|               | 2550   |       | 2549   |        | 2548   |       |
+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+
|               | ล้านบาท | ร้อยละ | ล้านบาท | ร้อยละ  | ล้านบาท | ร้อยละ |
+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+
| ส             | 410.85 | 7     | 362.16 | 81.87% | 492.22 | 7     |
| ินชื่อเช่าซื้อรถยนต์ |        | 4.05% |        |        |        | 6.66% |
|               | 143.97 |       | 80.18  | 18.13% | 149.84 |       |
| -             |        | 2     |        |        |        | 2     |
| ร             |        | 5.95% |        |        |        | 3.34% |
| ถยนต์นั่งส่วนบุคคล |        |       |        |        |        |       |
|               |        |       |        |        |        |       |
| -             |        |       |        |        |        |       |
| รถตู้และรถกระบะ |        |       |        |        |        |       |
|               |        |       |        |        |        |       |
| และอื่น ๆ **    |        |       |        |        |        |       |
+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+
| รวม           | 554.82 | 100%  | 442.34 | 100%   | 642.06 | 10    |
|               |        |       |        |        |        | 0.00% |
+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+
| จำน           | 0      | 0.00% | 0.80   | 0.18%  | 0      | 0.00% |
| วนงวดที่ให้สินเชื่อ |        |       |        |        |        |       |
|               | 4.66   | 0.84% | 10.20  | 2.31%  | 14.46  | 2.25% |
| - 6 เดือน      |        |       |        |        |        |       |
|               | 1.30   | 0.23% | 1.92   | 0.43%  | 0.56   | 0.09% |
| - 12 เดือน     |        |       |        |        |        |       |
|               | 42.85  | 7.72% | 28.33  | 6.40%  | 36.21  | 5.64% |
| - 18 เดือน     |        |       |        |        |        |       |
|               | 3.20   | 0.58% | 3.46   | 0.78%  | 2.38   | 0.37% |
| - 24 เดือน     |        |       |        |        |        |       |
|               | 69.77  | 1     | 67.98  | 15.37% | 89.61  | 1     |
| - 30 เดือน     |        | 2.58% |        |        |        | 3.96% |
|               | 1.05   |       | 3.71   | 0.84%  | 1.18   |       |
| - 36 เดือน     |        | 0.19% |        |        |        | 0.18% |
|               | 275.61 |       | 291.85 | 65.98% | 477.00 |       |
| - 42 เดือน     |        | 4     |        |        |        | 7     |
|               | 156.38 | 9.68% | 34.09  | 7.71%  | 20.66  | 4.29% |
| - 48 เดือน     |        |       |        |        |        |       |
|               |        | 2     |        |        |        | 3.22% |
| - 60 เดือน     |        | 8.19% |        |        |        |       |
+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+
| รวม           | 554.82 | 100%  | 442.34 | 100%   | 642.06 | 100%  |
+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+

หมายเหตุ:* ไม่รวมดอกผลและภาษีมูลค่าเพิ่ม

** ในปี 2550 รวมรถจักรยานยนต์ และ รถ 6 ล้อ มูลค่า 13.79 ล้านบาท และ 6.95
ล้านบาทตามลำดับ

  ------ ------------------- -------------- -------------- ---------------
  ลำดับ   ยี่ห้อรถยนต์            สัดส่วน ( % )                   

                             2550           2549           2548

  1      โตโยต้า              30.42%         25.19%         21.78 %

  2      ฮอนด้า               11.68%         14.98%         13.86 %

  3      นิสสัน                9.05%          12.59%         14.81 %

  4      มิตซูบิชิ               11.62%         10.45%         14.77 %

  5      เมอร์เซเดส เบ๊นซ์      5.01%          6.91%          4.63 %

  6      อื่น ๆ                32.22%         29.88%         30.15 %

         รวม                 100.00%        100.00%        100.00 %
  ------ ------------------- -------------- -------------- ---------------

หมายเหตุ :* คำนวณจากจำนวนคันของรถยนต์ที่ให้สินเชื่อเช่าซื้อในแต่ละปี

2.  สินเชื่อ Floor Plan

  เป็นธุรกิจให้บริการกับสินเชื่อ แก่ ผู้ประกอบการขายรถยนต์
  ช่วยเสริมสภาพคล่องทางการเงินให้ผู้

ประกอบการได้ซื้อรถมาจำหน่าย ช่วยเพิ่มยอดขายและขยายกิจการด้วยเงินทุนหมุนเวียนที่เพิ่มขึ้น

ในการให้สินเชื่อบริษัท จะพิจารณาสนับสนุน ผู้ประกอบการขายรถยนต์
ที่บริษัทเชื่อถือมีธุรกิจที่มั่นคงมีการติดต่อทางธุรกิจกับบริษัทโดยเป็นผู้แนะนำลูกค้าให้จัดเช่าซื้อกับบริษัท
มีสายสัมพันธ์ที่ดีอย่างต่อเนื่อง บริษัท จะอนุมัติเงินทุนหมุนเวียนเป็นวงเงิน และจะอนุมัติสินเชื่อให้
75-80% ของราคารถยนต์ที่ซื้อมาและราคาที่คาดว่าจะจำหน่ายได้ โดยมอบทะเบียนและชุดโอนรถ
ให้กับบริษัทเก็บไว้เป็นเอกสารสำคัญ
ต่อมาเมื่อผู้ประกอบการขายรถยนต์ได้ก็จะนำเงินมาชำระพร้อมดอกเบี้ย
และขอรับทะเบียนรถยนต์คืนไป ในการขายรถยนต์ หากผู้ซื้อรถยนต์ มีความต้องการขอสินเชื่อเช่าซื้อ
ผู้ประกอบการก็สามารถแนะนำให้จัดเช่าซื้อกับบริษัทได้ ซึ่งมิได้เป็นการผูกมัด
ลูกค้ามีโอกาสเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยและเลือกใช้บริการบริษัทผู้ให้เช่าซื้ออื่น
ขณะเดียวกันบริษัทก็มีโอกาสพิจารณาคุณสมบัติของรถยนต์และคุณสมบัติของลูกค้า
ถ้าหากลูกค้าเลือกใช้บริการของบริษัทและเมื่อคุณสมบัติของลูกค้าได้รับอนุมัติผ่านการพิจารณาเครดิต
ผู้ประกอบการจะได้รับความสะดวกเพราะทะเบียนรถยนต์ที่บริษัท
เป็นผู้เก็บรักษาอยู่แล้วก็จะนำไปโอนเข้าเป็นชื่อกรรมสิทธิ์ของบริษัทต่อไป ทั้งนี้ในปี 2550
บริษัทมีนโยบายให้สินเชื่อ Floor Plan ลดลง เนื่องจากเศรษฐกิจชะลอตัว
ซึ่งบริษัทคาดว่าจะมีความเสี่ยงสูง

2.  การตลาดและภาวการณ์แข่งขัน

3.2.1 ลักษณะลูกค้าและกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

  ลักษณะลูกค้าและกลุ่มลูกค้าเป้าหมายของบริษัท ส่วนใหญ่เป็นบุคคลธรรมดารายย่อยทั่วไป ซึ่งต้อง

การสินเชื่อ เพื่อการเช่าซื้อรถยนต์มือสองโดยผ่านมาทางผู้จำหน่ายรถยนต์มือสอง
หรือติดต่อเข้ามายังบริษัทโดยตรงกลุ่มลูกค้าเป้าหมายของบริษัทแบ่งตามลักษณะการใช้งานของรถยนต์ได้แก่
รถยนต์นั่งส่วนบุคคล

รถกระบะ และรถตู้

ณ 31 ธันวาคม 2550 บริษัทมีสัดส่วนลูกค้ารถยนต์นั่งส่วนบุคคล รถกระบะ และรถตู้ ประมาณ 72:
19: 9 สำหรับลูกค้า Floor Plan ลักษณะลูกค้าและกลุ่มเป้าหมายของบริษัท คือ
ผู้ประกอบการรถยนต์ที่น่าเชื่อถือ มีฐานะพอสมควรและมีความต้องการขยายธุรกิจ

2.  กลยุทธ์การแข่งขัน

  บริษัทไม่มีนโยบายการแข่งขันด้านราคาหรือลดอัตราดอกเบี้ยแต่จะใช้กลยุทธ์การแข่งขันในด้านอื่นๆ

เพื่อขยายพอร์ตและเพิ่มจำนวนลูกค้าจากภาวะตลาดสินเชื่อรถยนต์มือสองยังไม่ถึงจุดอิ่มตัว
ผู้ซื้อยังคงมีกำลังซื้ออย่างต่อเนื่อง โดยบริษัทมีกลยุทธ์ในการแข่งขันดังนี้

1.  สร้างความสัมพันธ์ที่ดีกับผู้จำหน่ายรถยนต์หรือเต็นท์รถยนต์มือสอง

  โดยปกติเต็นท์รถยนต์จะเป็นผู้แนะนำบริษัทไฟแนนซ์ให้กับลูกค้าที่ต้องการเช่าซื้อรถยนต์ การสร้าง

สัมพันธ์ที่ดีกับเต็นท์รถยนต์จะมีส่วนช่วยสร้างฐานลูกค้ารวมทั้งส่วนแบ่งการตลาดที่เพิ่มขึ้นให้กับบริษัท
ปัจจุบันบริษัท ได้รับความร่วมมือในการทำธุรกิจจากเต็นท์รถยนต์ประมาณ 200 ราย ทั้งในกรุงเทพ
และชลบุรี บริษัทจึงต้องรักษาสายสัมพันธ์
และแสวงหาโอกาสที่จะสร้างความสัมพันธ์เพื่อขยายฐานไปยังผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองรายใหม่อย่างต่อเนื่อง

2.  มุ่งเน้นบริการที่รวดเร็วและรัดกุม

  บริษัทให้ความสำคัญกับการตรวจสอบเอกสารและการอนุมัติสินเชื่อที่รวดเร็ว
  ภายใต้ความรัดกุมและ

การป้องกันความเสี่ยงที่ดี โดยตรวจสอบข้อมูลลูกค้าจากฐานข้อมูลภายในบริษัท บริษัท
ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด และแหล่งข้อมูลอื่นที่เชื่อถือได้เนื่องจากเห็นว่าขั้นตอนดังกล่าว
มีส่วนสำคัญต่อการตัดสินใจของผู้จำหน่ายรถยนต์และลูกค้าที่ใช้บริการด้านสินเชื่อกับบริษัท ทั้งนี้
บริษัทจะใช้เวลาในการพิจารณาสินเชื่อได้อย่างเร็วที่สุดภายใน 3 วันทำการ นอกจากนี้
บริษัทยังให้ความสำคัญกับการชำระราคาให้กับผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองภายหลังจากที่บริษัทได้มีการตกลงทำสัญญากับลูกค้าแล้วได้อย่างรวดเร็วและตรงเวลา

3.  อำนวยความสะดวกให้แก่ผู้จำหน่ายรถยนต์และลูกค้า

  บริษัทได้จัดให้มีการอำนวยความสะดวกต่างๆให้แก่ผู้จำหน่ายรถยนต์และลูกค้า อาทิ การจัดสินเชื่อ

นอกสถานที่การนัดหมายที่ตรงเวลา
โดยบริษัทมีเจ้าหน้าที่สินเชื่อคอยให้บริการประจำยังสถานที่จำหน่ายรถยนต์หรือเต็นท์รถยนต์มือสองทุกวันเพื่ออำนวยความสะดวกรวมทั้งให้คำปรึกษาที่ดีและน่าเชื่อถือแก่ลูกค้า
นอกจากนี้บริษัทยังเพิ่มความสะดวกให้กับลูกค้าในการผ่อนชำระค่างวดได้หลายช่องทาง เช่น
การชำระผ่านทางอินเตอร์เน็ต การส่งเจ้าหน้าที่ไปรับเช็คที่บ้านหรือสถานที่ทำงานของลูกค้า
การชำระผ่านธนาคารหรือตู้ ATM ตลอดจนถึงการบริการหลังการขายที่ดี เช่น
การให้บริการต่อทะเบียนภาษีรถยนต์และการต่ออายุกรรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ เป็นต้น

4.  สร้างความพึงพอใจต่อลูกค้า

บริษัทมุ่งเน้นการเสริมสร้างความพึงพอใจของลูกค้าต่อบริษัทให้อยู่ในระดับที่ดีอย่างต่อเนื่อง
เนื่องจากเป็นส่วนสำคัญที่ช่วยสร้างรายได้ให้แก่บริษัทในระยะยาว
โดยทีมงานด้านการตลาดของบริษัทนอกจากจะให้บริการด้านสินเชื่อแล้วยังให้คำแนะนำ
พร้อมทั้งช่วยตรวจสภาพรถยนต์
และให้ข้อมูลเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือของเต็นท์รถก่อนที่ลูกค้าจะตัดสินใจซื้อ
ทั้งนี้บริษัทตระหนักถึงการให้บริการที่ดีและมีคุณภาพจะช่วยสร้างฐาน ลูกค้าเพิ่มให้กับบริษัท
รวมทั้งการแนะนำโดยการบอกต่อของลูกค้าเดิมไปยังผู้ที่สนใจจะช่วยสร้างเครือข่ายที่

ดีในการขยายฐานลูกค้าต่อไปในอนาคต นอกจากนี้
บริษัทได้ให้ความสำคัญต่อการดึงลูกค้าที่หมดสัญญาแล้วให้กลับมาใช้บริการของบริษัทอีก

5.  สร้างชื่อเสียงและความมั่นคงในการดำเนินธุรกิจ

  บริษัทประกอบธุรกิจด้านการให้บริการสินเชื่อเพื่อการเช่าซื้อรถยนต์มือสองมาเป็นระยะเวลากว่า
  20 ปี

จึงทำให้เป็นที่รู้จักของลูกค้าและผู้จำหน่ายหรือเต็นท์รถยนต์มือสองเป็นอย่างดี ชื่อเสียงความมั่นคง
และประสิทธิภาพในการดำเนินธุรกิจของบริษัทที่ผ่านมา
มีส่วนช่วยสร้างความเชื่อถือให้กับลูกค้าเป็นอย่างดี
ทั้งนี้บริษัทยึดหลักการดำเนินธุรกิจด้วยความซื่อสัตย์ สุจริต มี จริยธรรมกับทุกฝ่ายที่เกี่ยวข้อง
และคงไว้ซึ่งชื่อเสียงอันดีของบริษัท โดยในปี 2545 บริษัท
ได้รับคัดเลือกให้เป็นผู้ประกอบธุรกิจที่รักษาสิทธิผู้บริโภคด้านการใช้สัญญาที่เป็นธรรมต่อผู้บริโภค
จากคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภค

6.  ให้ความสำคัญกับระบบข่าวสารข้อมูลที่เชื่อถือได้และทันต่อเหตุการณ์

  ความรวดเร็วของข่าวสารข้อมูล และระบบการตรวจสอบความน่าเชื่อถือของลูกค้าที่ดี
  เป็นสิ่งสำคัญ

ของการให้บริการด้านสินเชื่อ
บริษัทจึงได้มีการพัฒนาระบบการทำงานที่สามารถเข้าถึงข่าวสารข้อมูลต่างๆ
ได้อย่างมีประสิทธิภาพและการจัดเก็บข้อมูล
ในระบบคอมพิวเตอร์ที่ทันสมัยสามารถนำข้อมูลมาใช้ได้อย่างรวดเร็ว
นอกจากนี้บริษัทยังได้เป็นสมาชิกสมาคมธุรกิจเช่าซื้อไทย (Thai Hire-Purchase
Association) และสมาชิกของ บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด
เพื่อประโยชน์ด้านข้อมูลข่าวสาร และการแลกเปลี่ยนความคิดเห็นระหว่างสมาชิก
รวมถึงโอกาสในการพัฒนามาตรฐานวิชาชีพอย่างต่อเนื่องในอนาคต

2.  นโยบายราคา

  บริษัทไม่มีนโยบายการแข่งขันด้านอัตราดอกเบี้ย
  แต่จะกำหนดอัตราดอกเบี้ยตามความเหมาะสมและ

ลูกค้ายอมรับได้ โดยที่บริษัทมีกำไรและสามารถแข่งขันในตลาดได้ บริษัทจะพิจารณาปัจจัยต่างๆ
อัตราดอกเบี้ยของผู้ประกอบการรายอื่นๆ
เพื่อนำมากำหนดเงินวางประกันหรือเงินดาวน์และค่างวดที่ลูกค้าต้องผ่อนชำระต่อไป
ซึ่งปัจจัยดังกล่าวได้แก่

1.  ต้นทุนทางการเงินของบริษัท

2.  ต้นทุนการดำเนินงานของบริษัท

3.  ประเภท ยี่ห้อ และรุ่นของรถยนต์ ปีที่ผลิต สภาพและอายุการใช้งานของรถยนต์

4.  คุณสมบัติของลูกค้าและผู้ค้ำประกัน โดยเฉพาะในกรณีที่ลูกค้ามีภูมิลำเนานอกเขตกรุงเทพฯ และ

ปริมณฑลหรือลูกค้านอกเขตจังหวัดชลบุรีซึ่งอาจมีความเสี่ยงในการติดตามหนี้
บริษัทจะคิดอัตราดอกเบี้ยกับลูกค้าเหล่านี้เพิ่มจากอัตราปกติ

2.  ช่องทางการจัดจำหน่าย

  ลูกค้าสามารถติดต่อขอสินเชื่อจากบริษัทได้ 2 ช่องทาง ได้แก่

1)  ติดต่อผ่านผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองที่เป็นคู่ค้ากับบริษัท ซึ่งปัจจุบันมีจำนวนรวมประมาณ 200ราย
    โดยทั้งหมดเป็นผู้จำหน่ายรถยนต์ที่ตั้งอยู่ในกรุงเทพฯ และปริมณฑลและจังหวัดชลบุรี
    และกว่าร้อยละ 80
    ของผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองดังกล่าวมีการติดต่อและแนะนำลูกค้าให้แก่บริษัทมาอย่างสม่ำเสมอ
    โดยปกติบริษัทจะมีเจ้าหน้าที่สินเชื่อ ให้บริการประจำยังสถานที่จำหน่ายรถยนต์
    เพื่ออำนวยความสะดวกให้กับลูกค้า หรือในกรณีที่ไม่มีเจ้าหน้าที่ประจำ
    ผู้จำหน่ายรถยนต์จะติดต่อมายังบริษัท เพื่อให้ส่งเจ้าหน้าที่ไปให้บริการลูกค้า

2)  ติดต่อเข้ามายังบริษัทโดยตรง ตามคำแนะนำโดยการบอกต่อกันของลูกค้าเดิมของบริษัท ตาม

Web Site ของบริษัท รวมทั้งจากข้อมูลตามสื่อโฆษณาต่าง ๆ

ทั้งนี้ในระยะเวลา ที่ผ่านมา บริษัทได้ให้บริการผ่านช่องทางแรกประมาณร้อยละ 95
โดยที่ไม่มีการพึ่งพิงผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองรายใดรายหนึ่งเกินกว่าร้อยละ 30
ของยอดสินเชื่อทั้งหมด

สำหรับปัจจัยในการเลือกผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองเพื่อเป็นคู่ค้าของบริษัทในธุรกิจเช่าซื้อ
และธุรกิจฟลอร์แพลนนั้น จะพิจารณาจากความน่าเชื่อถือฐานะและความมั่นคงของกิจการ รวมทั้ง
คุณภาพของรถยนต์ที่ผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองนำมาจำหน่าย

2.  ภาวะการแข่งขัน

ในธุรกิจเช่าซื้อรถยนต์มีการแข่งขันที่รุนแรงในช่วง 2-3 ปีที่ผ่านมามีผู้ประกอบการขยายหลายกลุ่ม
และเพิ่มจำนวนมากขึ้น เช่น กลุ่มธนาคาร บริษัทเครือของผู้ผลิตรถยนต์ บริษัทเช่าซื้อและลีสซิ่ง
และผู้ประกอบการเต็นท์ค้ารถ

กลุ่มธนาคารและบริษัทในเครือของผู้ผลิตรถยนต์มุ่งเน้นที่จะปล่อยสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์
เพื่อแสวงหารายได้จากส่วนต่างของอัตราดอกเบี้ยซึ่งบางสถาบันให้เช่าซื้อเฉพาะรถยนต์ใหม่
หลายสถาบันให้เช่าซื้อทั้งรถใหม่และรถใช้แล้ว เนื่องจากบริษัทเหล่านี้ได้เปรียบที่มีฐานลูกค้า
และฐานเงินทุนต้นทุนต่ำ จึงสามารถแข่งขันทั้งในเรื่องการลดอัตราดอกเบี้ย ให้ยอดจัดเช่าซื้อสูง
ลดอัตราส่วนการจ่ายเงินดาวน์ และขยายระยะเวลาผ่อน โดยในปี 2548 – 2550
อัตราดอกเบี้ยเพื่อสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์มือสอง อยู่ระหว่าง ร้อยละ 4.5 – 8.0 ต่อปี ขึ้นอยู่กับ
อายุรถยนต์และภูมิลำเนาของผู้เช่าซื้อ และอัตราส่วนการจ่ายเงินดาวน์จะลดลงจากเดิม
ดาวน์ประมาณร้อยละ 25 – 30 ของราคาตลาด ลดลงเหลือเพียงร้อยละ 12 – 15
ของราคาตลาด

ช่วงต้นปี 2550 อัตราดอกเบี้ยเช่าซื้อได้ขยับลดลง เป็นร้อยละ 4.5 – 8.0
สอดคล้องกับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ยืมจากธนาคาร ที่ได้ปรับตัวลดลงเล็กน้อยจากปลายปี 2549
แต่ในช่วงครึ่งปีหลัง 2550 ราคาน้ำมันขยับสูงขึ้นอย่างต่อเนื่องผนวกกับปัญหาทางการเมือง
ส่งผลให้ประชาชนระมัดระวังการใช้จ่าย และการลงทุนจนถึงสิ้นปี
ทำให้ความต้องการรถยนต์มือสองลดลงด้วย

คาดว่าในปี 2551 ภาวะเศรษฐกิจจะทรงตัว ลูกค้าจะระมัดระวังการใช้จ่ายมากขึ้น
และการแข่งขันยังคงรุนแรง ถึงแม้ว่าบริษัทมิได้มีนโยบายที่จะแข่งขันด้านราคา
บริษัทก็ยังคงมีลูกค้ามาใช้บริการอย่างต่อเนื่อง
เนื่องจากบริษัทมีจุดเด่นจากการประกอบธุรกิจด้านนี้มากกว่า 20 ปี
จึงเป็นที่รู้จักกันดีของผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์มือสองที่ติดต่อกับบริษัทเป็นประจำประมาณ 200 ราย
ซึ่งได้แนะนำลูกค้ามาขอสินเชื่อจากบริษัท อีกทั้งลูกค้าเดิมที่เคยใช้บริการก็ได้ขอสินเชื่อเพิ่ม
และแนะนำลูกค้าใหม่เช่นกัน

สำหรับสินเชื่อ Floor Plan ลูกค้าเป็นผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์
ที่บริษัทพิจารณาคัดสรรจากรายที่มีคุณภาพ และสัมพันธภาพที่สามารถควบคุม ดูแลได้อย่างใกล้ชิด
เพื่อบริษัทจะให้บริการได้สะดวกรวดเร็ว โดยมิได้มุ่งแสวงหาอัตราดอกเบี้ย แต่เน้นคุณภาพเป็นหลัก
การแข่งขันในด้านนี้จึงไม่ชัดเจน

3.  แนวโน้มอุตสาหกรรม

  ธุรกิจเช่าซื้อรถยนต์ มีความสัมพันธ์โดยตรงกับภาวการณ์เติบโตในอุตสาหกรรมรถยนต์ ในช่วง 12

เดือนของปี 2550 ยอดจำหน่ายรถยนต์ใหม่โดยรวมมีจำนวนรวมทั้งสิ้น 631,251 คัน ซึ่งลดลงจากปี
2549 ประมาณร้อยละ 7.46

สถิติยอดจำหน่ายรถยนต์ใหม่ในประเทศ (หน่วย : คัน)

  ------------------ --------- --------- --------- --------- --------- --------- ---------
  ตลาดรถยนต์นั่ง        2544**    2545**    2546**    2547**    2548 **   2549 **   2550 **

  1) รถยนต์นั่ง         104,502   126,353   179,005   209,103   188,211   191,763   170,118

  2) รถยนต์เชิงพาณิชย์   192,550   283,009   354,171   416,936   515,221   490,398   461,133

  รวม                297,052   409,362   533,176   626,039   703,342   682,161   631,251

  อัตราการเปลี่ยนแปลง   13.3%     37.8%     30.24%    17.42%    12.36%    ( 3.01 )% ( 7.46 )%
  ------------------ --------- --------- --------- --------- --------- --------- ---------

ที่มา: * ธนาคารแห่งประเทศไทย และบริษัท โต โยต้า มอเตอร์ ประเทศไทย จำกัด

** สภาอุตสาหกรรมแห่งประเทศไทย

ตารางเปรียบเทียบเงินให้กู้ยืมและลูกหนี้แยกตามประเภทธุรกิจของบริษัทเงินทุน ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2548 2549 และ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550

หน่าย : ล้านบาท

+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+
| รายการ              | 2550      | 2549      | 2548      | 2547      |
+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+
| 1. อุตสาหกรรม        | 9,094.00  | 13,597.00 | 4,997.16  | 16,769.50 |
+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+
| 2. บริโภคส่วนบุคคล     | 79,072.00 | 2         | 1         | 1         |
|                     |           | 75,937.00 | 39,306.19 | 87,464.50 |
| 1.  บ้าน ที่ดิน         | 3,438.00  |           |           |           |
|                     |           | 4,586.00  | 2,397.07  | 5,869.70  |
| 2.  เช่าซื้อรถยนต์      | 69,601.00 |           |           |           |
|                     |           | 2         | 1         | 1         |
| 3.  ธุรกิจหลักทรัพย์     | -         | 64,312.00 | 33,878.82 | 75,336.80 |
|                     |           |           |           |           |
| 4.  อื่น ๆ            | 6,033.00  | -         | -         | -         |
|                     |           |           |           |           |
|                     |           | 7,039.00  | 3,026.94  | 6,258.00  |
+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+
| 3.                  | 2,408.00  | 7,774.00  | 3,357.07  | 22,456.60 |
| ธนาคารและธุรกิจการเงิน |           |           |           |           |
+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+
| 4. ธุรกิจเช่าซื้อ        | -         | -         | -         | -         |
+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+
| 5. ค้าส่งและค้าปลีก     | 7,216.00  | 7,682.00  | 2,356.28  | 8,228.00  |
+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+
| 6.                  | 17,658.00 | 20,265.00 | 5,817.89  | 33,315.30 |
| ก                   |           |           |           |           |
| ่อสร้างและอสังหาริมทรัพย์ |           |           |           |           |
+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+
| 7.                  | 21,320.00 | 26,087.00 | 5,757.36  | 11,789.40 |
| สาธารณูปโภคและบริการ  |           |           |           |           |
+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+
| 8. การนำเข้า         | -         | -         | -         | -         |
+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+
| 9. การส่งออก         | -         | -         | -         | -         |
+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+
| 10. เกษตร ประมง     | 1,016.00  | 972.00    | 280.72    | 600.40    |
| ป่าไม้ เหมืองแร่        |           |           |           |           |
+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+
| 11. อื่น ๆ            | 945.00    | 891.00    | 285.56    | 505.10    |
+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+
| รวม                 | 1         | 3         | 1         | 2         |
|                     | 38,729.00 | 52,965.00 | 62,058.22 | 81,128.80 |
+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย (http://www.bot.or.th)

หากพิจารณาตัวเลขสินเชื่อ เพื่อการเช่าซื้อรถยนต์ของธุรกิจเงินทุนตามตารางข้างต้น
จะเห็นได้ว่ามีอัตราการขยายตัวลดลง กล่าวคือ สินเชื่อเพื่อการเช่าซื้อได้ลดลงจาก 264,312
ล้านบาท ในปี 2549 เป็น 69,601 ล้านบาท ในปี 2550 หรือลดลงร้อยละ 73.67 เมื่อเทียบกับปี
2549 เกิดจากปัจจัยน้ำมันที่มีราคาแพง ประกอบกับปัญหาการเมืองที่มีอยู่ตลอดปี 2550
ทำให้ผู้บริโภคระมัดระวังการใช้จ่าย

ในส่วนของตลาดรถยนต์มือสอง
จากอัตราดอกเบี้ยในตลาดการเงินที่ปรับลดลงเล็กน้อยทำให้อัตราดอกเบี้ยเช่าซื้อรถยนต์มือสองปรับลดลงด้วย
อยู่ในระดับประมาณร้อยละ 4.50 – 8.0 ต่อปี สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยสำหรับรถใหม่
ซึ่งเป็นเพียงร้อยละ 0.50 – 3.0 รวมทั้งเงื่อนไขเงินดาวน์ที่ต่ำลง
ทำให้ลูกค้ากลุ่มนี้ซึ่งปกติมีรายได้น้อยถึงปานกลางมีความสามารถที่จะซื้อรถเป็นของตนเองได้
นอกจากนี้การที่ธนาคารแห่งประเทศไทยผ่อนผันให้ธนาคารปล่อยสินเชื่อเพื่อการเช่าซื้อรถยนต์มือสอง
จากเดิมที่ให้ได้เฉพาะรถยนต์ที่ซื้อจากผู้จำหน่ายรถยนต์ ได้แก่ ดีลเลอร์
หรือเต็นท์รถเท่านั้นมาเป็นสามารถให้สินเชื่อในส่วนที่เป็นการซื้อขายระหว่างบุคคลธรรมดาได้ด้วย
เป็นปัจจัยสำคัญที่ทำให้สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์มือสองยังเป็นที่นิยม
แต่เนื่องจากภาวะเศรษฐกิจในช่วงไตรมาสสุดท้าย ปี 2550 อยู่ในภาวะชะลอตัว
เป็นปัจจัยทำให้การขยายสินเชื่อรถยนต์มือสองโดยรวมชะลอตามไปด้วย

สำหรับแนวโน้มการเติบโตของสินเชื่อเพื่อการเช่าซื้อรถยนต์ในปี 2551
คาดว่าจะอยู่ในระดับเดียวกันกับปี 50

2.  การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

    1.  แหล่งที่มาของเงินทุน

  แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัท ณ 31 ธันวาคม 2548 2549 และ 2550 ประกอบด้วย

  --------------- ---------- ---------- ---------- ---------- ---------- ----------
  (หน่วย : ล้านบาท)                                                        

                  2550                  2549                  2548       

                  จำนวนเงิน   สัดส่วน      จำนวนเงิน   สัดส่วน      จำนวนเงิน   สัดส่วน

  เงินกู้ยืมระยะสั้น*   327.72     30.79%     376.44     33.90%     404.50     33.21%

  เงินกู้ยืมระยะยาว   292.20     27.46%     281.05     25.31%     360.87     29.63%

  รวมเงินกู้ยืม       619.92     58.25%     657.49     59.21%     765.37     62.84%

  ส่วนของผู้ถือหุ้น     444.23     41.75%     452.94     40.79%     452.61     37.16%

  รวม             1,064.15   100%       1,110.43   100%       1,217.98   100.00%
  --------------- ---------- ---------- ---------- ---------- ---------- ----------

* หมายเหตุ : เงินกู้ยืมระยะสั้นในปี 2548 2549 และ 2550
มีส่วนของเงินกู้ยืมระยะยาวที่ครบกำหนด ชำระภาย ใน 1 ปี จำนวน 288.32 ล้านบาท 263.87
ล้านบาท และ 259.41 ล้านบาท ตามลำดับ และตั๋วแลกเงินระยะสั้นในลักษณะจำกัดจำนวน 6 ฉบับ
จำนวนเงิน 45 ล้านบาท

แหล่งเงินทุนของบริษัทในปี 2550 มีสัดส่วนมาจากเงินทุนส่วนของผู้ถือหุ้นร้อยละ 41.75
และส่วนของเงินกู้ยืมร้อยละ 58.25 โดยส่วนของเงินกู้ยืมเป็นเงินกู้จากธนาคารพาณิชย์
ซึ่งได้มีการค้ำประกันโดยการ จดจำนองที่ดินและสิ่งปลูกสร้าง เงินฝากประจำ
การโอนสิทธิลูกหนี้ตามสัญญาเช่าซื้อบางส่วน และการค้ำประกันโดยส่วนตัวของกรรมการบริษัท

การออกตั๋วแลกเงินของบริษัทในช่วง 24 ก.พ. 2549 จนถึง 16 พ.ย. 2550
เป็นตั๋วเงินระยะสั้นในลักษณะจำกัด มีรายละเอียดดังนี้

  --------- ---------- ---------- ---------- ---------- ---------- ------------
  ลำดับที่     ฉบับ        จำนวนเงิน   ออกวันที่     ครบกำหนด   ระยะเวลา   อัตราดอกเบี้ย

  1         8          55 ล้านบาท  24 ก.พ     21 พ.ย     270 วัน     5.00%
                                  2549       2549                  

  2         8          55 ล้านบาท  21 พ.ย     18 พ.ค.    178 วัน     6.25%
                                  2549       2550                  

  3         7          50 ล้านบาท  18 พ.ค.    16 พ.ย.    182 วัน     4.75%
                                  2550       2550                  

  4         6          45 ล้านบาท  16 พ.ย.    16 พ.ค.    182 วัน     4.75%
                                  2550       2551                  
  --------- ---------- ---------- ---------- ---------- ---------- ------------

2.  การให้สินเชื่อ

  บริษัทมีนโยบายให้สินเชื่อเช่าซื้อและ Floor Plan โดยเน้นคุณภาพของลูกค้าเป็นสำคัญ
  โดยพิจารณา

จากความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้าประกอบกับความน่าเชื่อถือของผู้ค้ำประกัน สิ่งที่พิจารณา
ได้แก่ ที่มาและความมั่นคงของรายได้อาชีพ สถานที่อยู่อาศัยหรือสถานที่ทำงานของลูกค้า
การศึกษาประวัติของลูกค้าและผู้ค้ำประกันอย่างละเอียด
รวมทั้งมีเจ้าหน้าที่คอยกำกับดูแลแต่ละขั้นด้วยความระมัดระวัง

การพิจารณาสินเชื่อเช่าซื้อ

1.  ขั้นตอนการพิจารณาเบื้องต้น

  ---------------------- ------ ------------------ ---------- -----------------
  ผู้จำหน่ายรถยนต์ที่ผ่านอนุมัติ          องค์กรและบริษัทต่างๆ              บุคคลที่ติดต่อโดยตรง

  ---------------------- ------ ------------------ ---------- -----------------

มีความประสงค์ขอทำเช่าซื้อ

+---------------------------+---------------+-------------------------+
| จ่ายเช็คค่าสินค้า              | เจ้าหน้าที่สินเชื่อ  |                         |
|                           |               |                         |
| (และคอมมิชชั่น)              |               |                         |
+---------------------------+---------------+-------------------------+

รวมเอกสารและ ปฏิบัติการ

2. ขั้นตอนการพิจารณาคุณ วิเคราะห์เบื้องต้น

สมบัติและคัดเลือกลูกค้า

  ---------------------------- ---------------------------- --------------------------
  1                            แผนกวิเคราะห์สินเชื่อและตรวจสอบ   

  ---------------------------- ---------------------------- --------------------------

ผ่านตามเกณฑ์

3. ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อ

+-------------------------+-------------------+------------------------+
| สินเชื่อเกินวง              | พิจารณาอน          |                        |
|                         | ุมัติสินเชื่อวงเงินไม่เกิน |                        |
| เงินอนุมัติ                 | 1,000,000 บาท     |                        |
+-------------------------+-------------------+------------------------+

1. ประเมินค่าใช้จ่ายอนุมัติ

อนุมัติ 2. ป้อนข้อมูลเข้าระบบคอมพิวเตอร์และออก

4.ขั้นตอนหลังผ่าน สัญญา

  ----------------------------- ------------------- ----------- -------------
  กระบวน การอนุมัติสินเชื่อ           ผ่านกระบวนการสินเชื่อ               บริษัทประกันภัย

  ----------------------------- ------------------- ----------- -------------

แจ้งออกเช็คเช่าซื้อให้ เจ้าหน้าที่สินเชื่อ

เจ้าของกรรมสิทธ์ แจ้งประกัน

  ---------------------------- ------------------- ------------ -----------------------
                                                                

                               แผนกการเงินเจ้าหน้าที่                แผนกทะเบียนแผนกประกันภัย
                               เก็บเงิน                           

  ออกใบสำคัญจ่ายส่งให้ 1.                                           
  ออกหนังสือสัญญาเช่าซื้อ                                             
  ---------------------------- ------------------- ------------ -----------------------

แผนกการเงินเพื่อออกเช็ค 2. บริการต่อประกันตลอดอายุ

  ---------------------------- ---------------- --------------------------
                               แผนกบัญชี          3. บริการเรื่องเกี่ยวกับทะเบียนรถ

  ---------------------------- ---------------- --------------------------

  ----------------------- -------------- ----------------------- -------------
                          ลูกค้าได้รับอนุมัติ                           ลูกค้าโอนสิทธิ์ฯ

  ----------------------- -------------- ----------------------- -------------

ลูกค้าได้รับมอบรถและ

ชำระค่าบริการต่าง

+-----------------------+---+-------------------+------------------------+
| พิจารณาสินเชื่อ           |   | พิจารณาสินเชื่อ วงเงิน |                        |
|                       |   | 5,000,000 บาท     |                        |
| วงเงิน                 |   | ขึ้นไป              |                        |
| 1,000,000-5,000,000   |   |                   |                        |
| บาท                   |   |                   |                        |
+-----------------------+---+-------------------+------------------------+

อนุมัติ อนุมัติ 1. ไม่อนุมัติ

  -------------- -------- --------------------- --------------------------
  กรรมการ 2 ท่าน           คณะกรรมการบริหาร       2. ขอเอกสารหรือ

  -------------- -------- --------------------- --------------------------

ผู้ค้ำประกันเพิ่มเติม

1)  ขั้นตอนการพิจารณาเบื้องต้น

เมื่อเจ้าหน้าที่สินเชื่อได้รับการติดต่อจากผู้จำหน่ายรถยนต์ หรือลูกค้า
เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะพิจารณาเบื้องต้นเกี่ยวกับรถยนต์ที่ลูกค้าต้องการ ข้อมูลเกี่ยวกับลูกค้า
และตรวจดูสภาพรถยนต์จะประเมินราคารถยนต์ และกำหนดยอดจัดเช่าซื้อ
และเงื่อนไขในการเช่าซื้อให้เหมาะสมกับลูกค้าแต่ละราย เพื่อส่งต่อให้แก่แผนกวิเคราะห์สินเชื่อ
และตรวจสอบ

เจ้าหน้าที่ตรวจสอบสินเชื่อ จะดำเนินการออกตรวจสอบที่พักอาศัย หรือ
สถานที่ทำงานของลูกค้าและผู้ค้ำประกัน จัดทำรายงานข้อมูลที่ได้ไปตรวจสอบ
และนำส่งให้เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อ

2)  ขั้นตอนการพิจารณาคุณสมบัติและคัดเลือกลูกค้า

เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อตรวจสอบรายงาน และเอกสารประกอบทั้งหมดของลูกค้าและผู้ค้ำประกัน
วิเคราะห์ข้อมูลว่าลูกค้าและผู้ค้ำประกันมีคุณสมบัติครบถ้วนตามเกณฑ์ที่บริษัทวางไว้
ตรวจสอบความถูกต้องเชื่อถือได้ของเอกสาร ความเหมาะสมของวงเงินกู้กับราคารถยนต์
ลูกค้าได้มีการจ่ายเงินดาวน์ตามหลักเกณฑ์
ตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยที่เจ้าหน้าที่สินเชื่อให้กับลูกค้าว่าตรงตามเงื่อนไขที่บริษัทกำหนดไว้
เมื่อพิจารณาครบถ้วนเรียบร้อยแล้ว เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อจัดทำรายงาน
เพื่อนำเสนอต่อผู้มีอำนาจอนุมัติตามวงเงินที่ให้สินเชื่อ

3)  ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อ

  ข้อมูลทั้งหมดจะถูกนำเสนอต่อผู้มีอำนาจอนุมัติ เพื่อพิจารณาทั้งสินเชื่อเช่าซื้อและสินเชื่อ Floor
  Plan ดังมีรายละเอียดวงเงินสินเชื่อและผู้มีอำนาจอนุมัติดังต่อไปนี้

+------------------------------+---------------------------------------+
| วงเงินสินเชื่อ                   | ผู้มีอำนาจอนุมัติ                           |
+------------------------------+---------------------------------------+
| ไม่เกิน 1.0 ล้านบาท             | ผู้รับมอบอำนาจในกลุ่ม A คนใดคนหนึ่ง และ      |
|                              | ผู้รับมอบอำนาจใน กลุ่ม B                   |
|                              | คนใดคนหนึ่งลงลายมือชื่อร่วมกันหรือ            |
|                              | ผู้รับมอบอำนาจ A สองคนลงลายมือชื่อร่วมกัน     |
+------------------------------+---------------------------------------+
| ตั้งแต่ 1.0 ล้านบาท แต่ไม่เกิน 5.0  | ผู้รับมอบอำนาจในกลุ่ม A สองคน              |
| ล้านบาท                       | ลงลายมือชื่อร่วมกัน                        |
+------------------------------+---------------------------------------+
| ตั้งแต่ 5.0 ล้านบาท แต่ไม่เกิน 50   | คณะกรรมการบริหาร                       |
| ล้านบาท                       |                                       |
+------------------------------+---------------------------------------+

4)  ขั้นตอนหลังผ่านกระบวนการอนุมัติสินเชื่อ

เมื่อมีการอนุมัติสินเชื่อแล้ว สัญญาเช่าซื้อ ข้อมูลต่างๆ ของลูกค้าและผู้ค้ำประกันจะถูกเก็บเข้าระบบ

จัดเก็บเอกสาร และ / หรือระบบคอมพิวเตอร์ของบริษัท เพื่อเป็นหลักฐานให้ฝ่ายต่างๆ
ติดตามดูแลลูกค้าต่อไป รวมทั้งทำการแจ้งทำประกันรถยนต์กับบริษัทประกันภัยเพื่อคุ้มครองรถยนต์
และแจ้งไปยังแผนกการเงินเพื่อดำเนินการซื้อรถยนต์จากเจ้าของกรรมสิทธิ์

5)  การรับชำระเงินจากลูกค้า

แผนกการเงินจะดูแลลูกค้าในส่วนการรับชำระค่างวดตามอายุสัญญาเช่าซื้อ
โดยลูกค้าสามารถผ่อนชำระค่างวดได้หลายวิธี เช่น เจ้าหน้าที่ของบริษัทออกไปรับค่างวด
การชำระค่างวดผ่านธนาคาร ชำระโดยเช็คลงวันที่ล่วงหน้า ทางธนาณัติ หรือทางตู้ ATM
เพื่อเพิ่มความสะดวกสบายให้แก่ลูกค้า นอกจากนั้นในการบริการหลังการขาย
บริษัทให้บริการต่ออายุกรมธรรม์
และบริการด้านงานทะเบียนรถยนต์ตลอดระยะเวลาที่ยังมีการผ่อนชำระกับบริษัท

เมื่อลูกค้าได้ผ่อนชำระค่างวดครบถ้วนแล้วเจ้าหน้าที่แผนกบัญชีจะส่งเรื่องให้แผนกทะเบียนเพื่อจัดการโอนกรรมสิทธิ์ให้แก่ลูกค้า
และจัดทำบันทึกประวัติของลูกค้า
ในกรณีที่ลูกค้ามีการโอนสิทธิ์ให้ผู้เช่าซื้อรายใหม่เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อจะต้องเริ่มพิจารณาคุณสมบัติผู้เช่าซื้อและคุณสมบัติผู้ค้ำประกันใหม่

การพิจารณาสินเชื่อ Floor Plan

1) ขั้นตอนการพิจารณาคุณสมบัติ และคัดเลือกลูกค้า

ผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์ที่ต้องการขอสินเชื่อจะติดต่อขอสินเชื่อเป็นวงเงินกับเจ้าหน้าที่สินเชื่อ

เจ้าหน้าที่สินเชื่อ นำเสนอคำขอพิจารณาเครดิต
เอกสารหลักฐานประจำตัวผู้ขอสินเชื่อและผู้ค้ำประกันพร้อมทำรายงานประวัติการดำเนินธุรกิจ
ประวัติการติดต่อกับบริษัทส่งให้แผนกวิเคราะห์สินเชื่อ

แผนกวิเคราะห์สินเชื่อจะตรวจสอบข้อมูลฐานะทางบ้าน ทางธุรกิจ สถานะการเงินและเครดิต
เพื่อพิจารณาความเหมาะสมของวงเงิน และนำเสนอต่อผู้มีอำนาจอนุมัติ

2) ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อ Floor Plan

ข้อมูลทั้งหมดจะถูกนำเสนอเพื่อพิจารณาอนุมัติวงเงินโดยนำเสนอต่อผู้มีอำนาจอนุมัติ
ซึ่งจะเป็นผู้รับมอบอำนาจหรือคณะกรรมการบริหารตามลำดับขั้นของวงเงินซึ่งเป็นระเบียบของบริษัทเช่นเดียวกับการอนุมัติสินเชื่อเช่าซื้อ

3) การเบิกใช้วงเงิน

ผู้ประกอบการเต้นท์รถยนต์ จะยืนคำขอเบิกเงินโดยนำรถยนต์และทะเบียนรถยนต์ให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อ
ตรวจสอบประเมินราคาขาย ประเมินราคาขออนุมัติเบิกและนำเสนอข้อมูลทั้งหมด แก่
เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อ เพื่อพิจารณาวิเคราะห์และนำเสนออนุมัติสินเชื่อเป็นคันๆ
เช่นเดียวกับสินเชื่อเช่าซื้อ

4) ขั้นตอนการรับชำระเงิน

เมื่อผู้ประกอบการต้องการชำระเงินของรถคันใดผู้ประกอบการสามารถชำระเงินโดยโอนเงินเข้าบัญชี

ของบริษัทหรือจ่ายเช็คโดยให้พนักงานของบริษัทไปรับเงิน
เมื่อแผนกบัญชีได้ตรวจสอบการรับเงินและออกใบเสร็จรับเงินให้แล้ว
ผู้ประกอบการก็สามารถรับทะเบียนออกไปได้ทันที อย่างไรก็ตาม บริษัทมีหลักการให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อ
เป็นผู้แวะเวียนไปตรวจสอบดูแลรถที่อยู่ในเต็นท์ของผู้ประกอบการเสมอ ๆ
พร้อมทั้งให้แผนกเร่งรัดหนี้สินดูแลทวงถามหนี้ที่จะครบกำหนดอย่างใกล้ชิด

การควบคุมสินเชื่อ

ในกรณีลูกค้าผิดสัญญาค้างชำระค่างวด บริษัทจะให้เจ้าหน้าที่ฝ่ายเร่งรัดหนี้สินปฏิบัติหน้าที่ดังนี้

- กรณีผิดนัดชำระงวดที่ 1 เจ้าหน้าที่จะโทรศัพท์ทวงถามเพื่อให้ลูกค้าชำระค่างวด
โดยการนัดไปรับเงินจากลูกค้า หรือให้ลูกค้าโอนเงินผ่านธนาคารเพื่อเข้าบัญชีของบริษัท
ทั้งนี้บริษัทจะเริ่มคิดเบี้ยปรับทันทีเมื่อผิดนัดชำระงวดที่ 1
แต่บริษัทจะอนุโลมไม่คิดเบี้ยปรับหากลูกค้ามาชำระภายใน 4 วัน หลังครบกำหนดชำระค่างวด
ทั้งนี้อัตราเบี้ยปรับเป็นไปตามที่สำนักงานคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภค (สคบ.) กำหนด
หรือเท่ากับอัตราดอกเบี้ย MRR ของธนาคารกรุงไทย จำกัด (มหาชน) บวกด้วยร้อยละ 10 ต่อไป

- กรณีผิดนัดชำระรวม 2 งวด เจ้าหน้าที่จะโทรศัพท์ทวงถามเพื่อให้ลูกค้าชำระค่างวด
พร้อมส่งจดหมายเตือนไปยังลูกค้าและผู้ค้ำประกัน และนัดไปรับชำระเงิน หรือ
ให้ลูกค้าโอนเงินผ่านธนาคารเพื่อเข้าบัญชีของบริษัท

- กรณีผิดนัดชำระรวม 3 งวด เจ้าหน้าที่จะโทรศัพท์ทวงถาม
พร้อมส่งจดหมายลงทะเบียนตอบรับเพื่อบอกเลิกสัญญาเช่าซื้อให้แก่ลูกค้าและผู้ค้ำประกัน
ซึ่งเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของสำนักงานคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภคโดยลูกค้ามีเวลา 30
วันที่จะจ่ายเงินรายงวดที่ค้างชำระนับแต่วันที่ได้รับหนังสือ

- กรณีผิดนัดชำระรวม 4 – 5 – 6 งวด
ทีมยึดภายในดำเนินการติดตามเพื่อยึดรถกลับเข้ามายังบริษัท หรือประนอมหนี้กับลูกค้า
หากลูกค้าต้องการเช่าซื้อต่อไป ซึ่งลูกค้าสามารถกระทำได้เมื่อชำระค่างวดรถที่ค้าง ค่าปรับ
และ/หรือค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจากการติดตามยึดรถก่อน

- กรณีผิดนัดชำระรวมตั้งแต่ 7 งวด ขึ้นไป จะใช้ทีมยึดภายนอก (Outsourcing)
โดยมีการทำสัญญาว่าจ้างในการติดตามยึดรถจนถึงที่สุด
ซึ่งระหว่างนั้นบริษัทจะดำเนินการส่งเรื่องฟ้องร้องต่อศาลเพื่อบังคับให้ลูกค้าคืนรถ
หรือให้ชำระหนี้ที่ค้าง พร้อมเบี้ยปรับจนครบถ้วน
ทั้งนี้ทีมยึดภายนอกเป็นบุคคลที่มีความชำนาญในด้านการติดตามยึดรถโดยได้รับค่าตอบแทนเป็นจำนวนเงินต่อรถที่ติดตามยึดมาได้
ซึ่งจะบันทึกเป็นค่าใช้จ่ายของบริษัท

อย่างไรก็ตาม หากยังไม่สามารถติดตามยึดรถมาได้
เนื่องจากบริษัทและลูกค้าอยู่ระหว่างการต่อรองเพื่อการยึดรถเข้ามายังบริษัท
การดำเนินการส่งเรื่องฟ้องศาลยังคงมีต่อไปจนกว่าศาลจะประทับรับฟ้อง
แต่หากไม่สามารถยึดรถได้จนลูกค้าค้างชำระเกินกว่า 12 เดือน
บริษัทจะตั้งสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญร้อยละ 100
และจะดำเนินการติดตามยึดรถต่อไปเนื่องจากมีอายุความทางกฎหมาย 10 ปี

- กรณียึดรถเข้าบริษัทแล้วลูกค้าต้องการไถ่ถอนคืน
ลูกค้าจะต้องชำระเงินค่างวดที่ค้างทั้งจำนวนเพื่อให้ทันกับงวดปัจจุบันพร้อมเบี้ยปรับ
ค่าใช้จ่ายในการติดตามรถยึด และต้องชำระค่างวดล่วงหน้า

อย่างน้อย 2 งวด หรือให้ลูกค้าปิดบัญชี แล้วแต่การพิจารณาของผู้จัดการฝ่ายเร่งรัดหนี้สิน
โดยนำเรื่องเสนอต่อคณะกรรมการบริหาร

สำหรับสัญญาเช่าซื้อที่ทำขึ้นตั้งแต่วันที่ 1 กันยายน 2543
ซึ่งอยู่ภายใต้การควบคุมของสำนักงานคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภคนั้น
มีข้อกำหนดให้บริษัทหรือผู้ประกอบการให้เช่าซื้อรถยนต์ทุกราย
หากนำรถออกประมูลขายได้ราคาเกินกว่าจำนวนหนี้คงค้างตามสัญญา
จะต้องคืนเงินส่วนเกินให้กับผู้เช่าซื้อ ในทางกลับกันหากมีส่วนขาดทุน
ผู้เช่าซื้อก็ต้องชำระคืนเป็นค่าเสียหายให้กับผู้ให้เช่าซื้อ

- กรณียึดรถเข้าบริษัทและจำหน่ายแล้วเกิดผลขาดทุน
ฝ่ายกฎหมายของบริษัทจะส่งเรื่องไปยังสำนักงานกฎหมายเพื่อดำเนินการฟ้องร้องส่วนที่ขาดทุนต่อไป

- กรณียึดรถเข้าบริษัทและจำหน่ายแล้วเกิดผลกำไร
บริษัทจะหักค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นในการดำเนินการก่อนจากนั้นฝ่ายกฎหมายของบริษัทจะนำส่งเงินส่วนที่เหลือที่เกินจากบัญชีของลูกหนี้ที่ค้างอยู่
คืน ให้กับลูกค้า

- กรณีที่ไม่สามารถติดตามยึดรถเข้าบริษัทได้
ฝ่ายกฎหมายจะดำเนินการส่งเรื่องไปยังสำนักกฎหมายเพื่อดำเนินคดีกับลูกหนี้และผู้ค้ำประกัน

การประมูลรถยนต์ที่ยึดได้

เมื่อมีการยึดรถยนต์คืนมาแล้ว บริษัทจะแจ้งให้ลูกค้ามาปิดบัญชีภายในเวลาที่กำหนด
ถ้าลูกค้าไม่มาติดต่อตามเวลากำหนดไว้ บริษัทจะนำรถยนต์ดังกล่าวไปประมูลขายต่อสาธารณชน
โดยบริษัทจะประกาศขายทางหนังสือพิมพ์และส่งรถเข้าร่วมประมูลกับบริษัทที่จัดประมูลขายรถยนต์
หรือ จัดประมูลเอง ณ ที่ทำการของบริษัท

การประมูลขายรถยึดของบริษัทจะมีคณะอนุกรรมการประเมินราคาทรัพย์สินเป็นผู้กำหนดราคากลางที่ใช้เป็นฐานในการพิจารณาประมูลขายทุกครั้ง
และต้องรายงานการประมูลขายให้กับ กรรมการผู้จัดการทราบทุกครั้ง

1.  การจัดหาเงินทุนหรือการให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

  ไม่มี

2.  เงินลงทุน

ไม่มี