4.  การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

4.1 ลักษณะบริการ

การประกอบธุรกิจของธนาคาร

ธนาคารประกอบธุรกิจหลักโดยการให้บริการแก่กลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
กลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม และกลุ่มธุรกิจรายย่อย มีการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการต่าง ๆ
อย่างครอบคลุมให้แก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจดังกล่าว
ธนาคารมีความมุ่งมั่นอย่างต่อเนื่องที่จะพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการที่ใหม่และล้ำสมัยเพื่อให้บริการแก่ลูกค้าในทุกกลุ่มได้อย่างครบถ้วน
และนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการต่อลูกค้านั้นผ่านทางหลายช่องทาง ได้แก่
เครือข่ายสาขาของธนาคารซึ่งครอบคลุมทั่วทั้งประเทศ ช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ เช่น ทีเอ็มบีไดเร็กท์
เอทีเอ็ม เป็นต้น

1.  กลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ (Corporate Banking Group)

ธนาคารได้ให้บริการทางการเงินอย่างหลากหลายแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
บริษัทชั้นนำขนาดใหญ่ รวมถึงบริษัทข้ามชาติ โดยให้บริการภายใต้หลักการใช้ลูกค้าเป็นศูนย์กลาง
ผู้บริหารความสัมพันธ์ลูกค้า (Relationship Manager) มีหน้าที่ทำความเข้าใจในอุตสาหกรรม
แผนธุรกิจและการดำเนินงานของบริษัทลูกค้า
เพื่อเข้าใจความต้องการทางการเงินให้ถูกต้องและชัดเจนที่สุด
และสามารถจัดหาทางออกทางการเงินที่ครบวงจร (Total Financial Solution)
ให้กับลูกค้าได้ ผลิตภัณฑ์และบริการหลักประกอบด้วย การจัดหาเงินทุนในระยะกลางถึงระยะยาว
การให้สินเชื่อเพื่อเป็นเงินทุนหมุนเวียน บริการออกหนังสือค้ำประกัน
การให้บริการธุรกรรมระหว่างประเทศ การจัดการสินเชื่อร่วม (Syndicated Loans)
การให้บริการธนาคารตัวแทนในต่างประเทศ และการให้บริการบริหารเงินสด รวมไปถึง
การให้สินเชื่อแบบ Supply Chain

รูปแบบการทำงานดังกล่าว ทำให้ธนาคารสามารถเสนอบริการในลักษณะ One-Stop Service
โดยผู้บริหารความสัมพันธ์ลูกค้า (Relationship Manager)
ที่มีความรอบรู้เกี่ยวกับผลิตภัณฑ์และบริการ เพื่อให้ตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้าอย่างทันท่วงที

ตั้งแต่เดือนธันวาคม 2551
ธนาคารได้กำหนดคุณสมบัติของลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ว่าต้องเป็นบริษัทที่มีรายได้ต่อปีรวมตั้งแต่
500 ล้านบาทขึ้นไปโดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ของธนาคาร
คิดเป็นร้อยละ 50.2 ของยอดเงินให้สินเชื่อทั้งหมดของธนาคาร

การให้บริการทางการเงินหลักที่ธนาคารให้บริการแก่ลูกค้าภายใต้หลักการ Total Financial
Solution มีดังนี้

-   สินเชื่อโครงการ (Project Finance) และสินเชื่อ Corporate Finance

  ธนาคารให้บริการสินเชื่อโครงการและสินเชื่อ Corporate Finance
  กับบริษัทในทุกอุตสาหกรรม ทั้งสกุลเงินบาท หรือสกุลเงินต่างประเทศ
  ทั้งระยะกลางและระยะยาว มีทั้งอัตราดอกเบี้ยคงที่และลอยตัว ตามสภาพธุรกิจ
  ความเสื่ยงและสภาวะตลาดในช่วงนั้นๆ

-   เงินทุนหมุนเวียน

  ธนาคารให้บริการสินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนและสินเชื่อเบิกเงินเกินบัญชี
  ซึ่งโดยปกติจะมีสินทรัพย์หมุนเวียนเป็นหลักประกันและมีการสอบทานการให้สินเชื่อแก่ลูกค้าเป็นประจำทุกปี
  มีการคิดดอกเบี้ยเป็นรายเดือน จากยอดหนี้ค้างชำระรายวัน
  และโดยทั่วไปเป็นดอกเบี้ยในอัตราลอยตัว

-   การออกหนังสือค้ำประกัน

  ธนาคารให้บริการออกหนังสือค้ำประกัน และ Stand-by letters of credit
  ซึ่งวงเงินสามารถนำมาใช้หมุนเวียนได้ตลอดอายุของสินเชื่อ เพื่อวัตถุประสงค์ต่างๆ เช่น
  ค้ำประกันซองประมูล ค้ำประกันการปฏิบัติตามสัญญาแทนผู้กู้สำหรับการทำหน้าที่ตามสัญญา
  การขอยกเว้นหรือผ่อนผันการชำระหนี้ตามกฎหมาย ค้ำประกันการรับเงินล่วงหน้า
  การจ่ายเงินค้ำประกันสัญญา เป็นต้น นอกจากนี้
  ธนาคารยังให้บริการออกหนังสือค้ำประกันเพื่อการออกสินค้า (Shipping Guarantee)
  ในฐานะเป็นส่วนหนึ่งของบริการธุรกรรมระหว่างประเทศ
  หนังสือค้ำประกันของธนาคารโดยทั่วไปจะมีอายุ 12 เดือน หรือสั้นกว่า

-   บริการธุรกรรมระหว่างประเทศ (Trade Finance)

  หนึ่งในผลิตภัณฑ์ของธนาคารที่มีการขยายตัวอย่างมาก
  และยังเป็นกลุ่มธุรกิจที่ธนาคารให้ความสำคัญ คือ การให้บริการธุรกรรมระหว่างประเทศ
  ธนาคารให้บริการธุรกรรมระหว่างประเทศแก่ลูกค้าทั้งในส่วนที่เป็นกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
  และกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
  โดยธนาคารได้จัดตั้งศูนย์บริการธุรกรรมระหว่างประเทศภายในเครือข่ายสาขาต่าง ๆ
  ของธนาคาร
  โดยทั่วไปบริการธุรกรรมระหว่างประเทศเป็นผลิตภัณฑ์มาตรฐานแต่ก็สามารถปรับเปลี่ยนเพื่อให้ตอบสนองต่อความต้องการโดยเฉพาะของกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ได้
  ทั้งนี้
  ธนาคารได้ให้บริการธุรกรรมระหว่างประเทศแก่ลูกค้าในหลายรูปแบบเพื่ออำนวยความสะดวกด้านการดำเนินธุรกิจที่เกี่ยวกับการซื้อขายของบริษัทไทยและบริษัทข้ามชาติ
  ซึ่งรวมถึงบริการดังต่อไปนี้

-   เล็ตเตอร์ออฟเครดิต (Letters of Credit):
    ธนาคารได้ให้บริการออกเล็ตเตอร์ออฟเครดิตเพื่อการซื้อสินค้า เครื่องจักร
    และวัตถุดิบจากต่างประเทศ และให้สินเชื่อเพื่อการดำเนินการดังกล่าวตามที่ต้องการ

-   การให้สินเชื่อเพื่อการนำเข้า (Trust Receipt Financing):
    ธนาคารให้บริการสินเชื่อระยะสั้น (Bridging Loans)
    เพื่อประกอบการให้สินเชื่อเพื่อการนำเข้าสำหรับธุรกรรมทางการค้า
    (รวมถึงการซื้อสินค้าภายในประเทศและระหว่างประเทศ)
    โดยลูกค้าจะนำเงินที่ได้จากการขายสินค้านั้น ๆ มาชำระเงินกู้

-   บริการออกหนังสือค้ำประกันเพื่อการออกสินค้า (Shipping Guarantees):
    ธนาคารออกหนังสือค้ำประกันเพื่อการออกสินค้าเพื่ออำนวยความสะดวกให้กับธุรกรรมประเภทการนำเข้าสินค้า
    ในกรณีที่ยังไม่ได้รับเอกสารสำคัญ

-   สินเชื่อเพื่อการส่งออก (Packing Credit): ธนาคารให้บริการสินเชื่อเพื่อการส่งออก
    เพื่อใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนทั้งในช่วงเวลาก่อนและภายหลังจากที่มีการส่งออกสินค้าแล้ว
    โดยลูกค้าจะนำเงินที่ได้จากการขายสินค้านั้น ๆ มาชำระเงินกู้

-   การเรียกเก็บเงินตั๋วสินค้าออก และการรับซื้อ/ซื้อลดตั๋วเงินค่าสินค้าออก (Export Bills
    for Collection and Bill Purchased/Discounted):
    ธนาคารให้บริการเรียกเก็บเงินตั๋วสินค้าออก
    และขณะเดียวกันให้บริการรับซื้อ/ซื้อลดตั๋วเงินค่าสินค้าออกด้วย

-   การซื้อลดตราสารการเงินที่ใช้ในการส่งออกสินค้า (Forfaiting):
    ธนาคารให้บริการการซื้อลดตราสารการเงินที่ใช้ในการส่งออกสินค้า
    ภายใต้เล็ตเตอร์ออฟเครดิต สินค้าออก
    ซึ่งเป็นรูปแบบหนึ่งของการให้สินเชื่อเงินสดจ่ายล่วงหน้าแก่ผู้ส่งออก
    โดยธนาคารจะรับซื้อลดแบบไม่มีสิทธิ์ไล่เบี้ยสำหรับเงินที่จะได้รับชำระจากผู้ซื้อต่างประเทศ

-   การประกันภัยเครดิตทางการค้า (Trade Credit Insurance):
    ธนาคารได้ทำความตกลงกับสถาบันประกันภัยการค้าระหว่างประเทศชั้นนำระดับโลก
    ที่จะเสนอบริการประกันภัยเครดิตทางการค้าร่วมกับการให้บริการสินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนแก่ลูกค้าของธนาคาร

-   การดำเนินธุรกรรมทางการเงินผ่านทางระบบอินเทอร์เน็ต (Internet Banking):
    ธนาคารให้บริการธุรกรรมระหว่างประเทศ
    ซึ่งรวมถึงการออกเล็ตเตอร์ออฟเครดิตแก่ลูกค้าของธนาคารผ่านระบบออนไลน์ทาง TMB
    BizDirect

  ธนาคารยังมีแผนการที่จะเริ่มให้บริการสินเชื่อแฟคตอริ่ง (Factoring Service)
  โดยธนาคารจะรับซื้อลูกหนี้ของผู้ส่งออก
  และโอนสิทธิการรับชำระเงินจากลูกหนี้ของผู้ส่งออกมายังธนาคาร
  พร้อมให้สินเชื่อเงินสดล่วงหน้าแก่ผู้ส่งออก

-   การจัดการสินเชื่อร่วม (Loan Syndication)

  ธนาคารมีศักยภาพในการเป็นผู้จัดการการจัดและจำหน่ายสินเชื่อร่วม
  เสนอทางออกทางการเงินที่เหมาะสมกับความต้องการของลูกค้าและเงื่อนไขของสถาบันการเงินอื่นที่เข้าร่วม
  ธนาคารยังให้บริการอย่างครบวงจร โดยเป็นตัวแทนสินเชื่อและหรือตัวแทนหลักประกัน
  (Facility/Security Agent) ของกลุ่มเจ้าหนี้

-   การให้บริการตัวแทนและบริการธุรกิจหลักทรัพย์

  ธนาคารให้บริการตัวแทนและบริการธุรกิจหลักทรัพย์แก่ผู้ออกตราสารหนี้ ผู้ออกตราสารทุน
  หรือนักลงทุนสถาบัน ทั้งในประเทศและต่างประเทศ การให้บริการรวมถึงการเป็นผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้
  นายทะเบียน ตัวแทนชำระเงิน ผู้ดูแลผลประโยชน์ของกองทุนรวม
  ผู้รับฝากทรัพย์สินของกองทุนส่วนบุคคล และกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ตัวแทนเก็บรักษาทรัพย์สิน
  ผู้ปฏิบัติการจัดการกองทุน (Fund Administative) นายทะเบียนสมาชิกกองทุน
  ตัวแทนชำระเงินกองทุนรวม และตัวแทนผู้ดูแลผลประโยชน์ของคู่สัญญา (Escrow Agent)
  และตัวแทนอื่น ๆ ตามที่ได้รับอนุญาตโดยหน่วยงานทางการที่กำกับดูแล

กลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME Banking Group)

จากนโยบายที่ยึดลูกค้าเป็นศูนย์กลาง (Customer Centricity) ของธนาคาร
ธนาคารได้มีการแบ่งกลุ่มลูกค้า (Segmentation)
เพื่อศึกษาและทำความเข้าใจความต้องการของลูกค้า
ทำให้ธนาคารได้มีการพัฒนาผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่หลากหลายเพื่อตอบสนองความต้องการและความมุ่งหวังของลูกค้ากลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
(SME) โดยเฉพาะได้ดียิ่งขึ้น และเพื่อการบริการที่ครอบคลุมและมีประสิทธิภาพ
ธนาคารได้มีการจัดแบ่งลูกค้าธุรกิจ SME ออกเป็น 2 กลุ่มย่อย
โดยพิจารณาจากยอดขายต่อปีเป็นหลักดังนี้

-   ผู้ประกอบการขนาดกลาง (Medium Enterprise) มียอดขายตั้งแต่ 50 ล้านบาท ถึง 500
    ล้านบาทต่อปี

-   ผู้ประกอบการขนาดย่อม (Small Enterprise) มียอดขายน้อยกว่า 50 ล้านบาทต่อปี

ณ 31 ธันวาคม 2552 ธนาคารมีลูกค้าสินเชื่อ SME คิดเป็นร้อยละ 31.4
ของยอดเงินให้สินเชื่อทั้งหมดของธนาคาร ธนาคารมีสำนักงานเขตลูกค้าธุรกิจของธนาคาร จำนวน
50 แห่ง กระจายอยู่ในพื้นที่ศูนย์กลางของธุรกิจในกรุงเทพ ปริมณฑล และในต่างจังหวัดทั่วทุกภาค
ของประเทศ โดยมีผู้จัดการดูแลความสัมพันธ์ลูกค้า(Relationship Manager)
รวมถึงผู้ช่วยผู้จัดการดูแลความสัมพันธ์ลูกค้า (Assistant Relationship Manager)
จำนวนทั้งสิ้น 541 คน
เพื่อดูแลและให้คำปรึกษาในเรื่องสินเชื่อธุรกิจและบริการทางด้านการเงินให้กับลูกค้า SME
ได้อย่างทั่วถึง ปัจจุบันธนาคารอยู่ระหว่างการปรับโครงสร้างแบ่งความรับผิดชอบระหว่างทั้งลูกค้า 2
กลุ่มย่อย คือ กลุ่มผู้ประกอบการขนาดกลาง (Medium Enterprise)
และกลุ่มผู้ประกอบการขนาดย่อม (Small Enterprise)
เพื่อให้สามารถบริการตอบสนองความต้องการของลูกค้าทั้งสองกลุ่มได้มีประสิทธิภาพมากยิ่งขึ้น
ซึ่งในปี 2553 นี้ ธนาคารมีเป้าหมายในการมุ่งขยายฐานทางธุรกิจ
โดยเน้นการเพิ่มลูกค้ารายใหม่และการเพิ่มมูลค่าธุรกิจกับลูกค้ารายเก่าในกลุ่มอุตสาหกรรมที่เป็นเป้าหมายหลัก

ธนาคารได้ทำการศึกษาและวิเคราะห์เชิงลึกถึงพฤติกรรมของลูกค้า SME ในแต่ละกลุ่ม
ทำให้เข้าใจถึงปัญหาและความต้องการที่แท้จริงของลูกค้า พบว่า ลูกค้า SME
จำนวนมากมีความกังวลเกี่ยวกับสถานการณ์เศรษฐกิจที่คาดการณ์ได้ยากจึงให้ความสำคัญกับการควบคุมค่าใช้จ่ายในการดำเนินธุรกิจและต้องการมีวงเงินสินเชื่อเพิ่มขึ้นเพื่อเสริมสภาพคล่องและเผื่อสำรองใช้ในภาวะฉุกเฉิน
ในขณะเดียวกัน
ลูกค้ายังมีข้อจำกัดในเรื่องของหลักทรัพย์เพื่อค้ำประกันในการขอสินเชื่อเพิ่มกับสถาบันการเงิน
ซึ่งในปี 2552 ที่ผ่านมา ธนาคารได้พัฒนาผลิตภัณฑ์ทางการเงินและสินเชื่อต่าง ๆ
รวมถึงแผนการส่งเสริมการตลาดที่หลากหลายเพื่อตอบสนองความต้องการดังกล่าวของลูกค้า SME
ได้อย่างครบครัน

-   บัญชีธุรกิจ ทีเอ็มบี เอสเอ็มอี (TMB SME Business Account)
    เป็นบัญชีกระแสรายวันที่ให้ดอกเบี้ยตามยอดเงินคงเหลือทุกวัน
    และคิดค่าใช้จ่ายเหมาจ่ายสำหรับธุรกรรมการรับจ่ายเงินกับคู่ค้าผ่านเคาน์เตอร์ธนาคารเป็นหลัก
    โดยผลิตภัณฑ์นี้สามารถตอบโจทย์ลูกค้า SME ซึ่งส่วนใหญ่ทำธุรกรรมผ่านทางช่องทางสาขา
    และต้องการควบคุมค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมธนาคาร

-   สินเชื่อ 3 เท่า (TMB SME 3 Times Credit)
    เป็นสินเชื่อที่มีวัตถุประสงค์เพื่อใช้ในการขยายธุรกิจ ทั้งเพิ่มเงินทุนหมุนเวียน
    และลงทุนในสินทรัพย์ถาวร โดยธนาคารอนุมัติวงเงินสินเชื่อสูงสุด 3
    เท่าของหลักประกันเช่นเดียวกัน
    เพื่อช่วยแก้ปัญหาการมีหลักทรัพย์ค้ำประกันไม่เพียงพอให้กับลูกค้าได้

-   สินเชื่อ 3 เท่าด่วน (TMB SME 3 Times Express Credit)
    เป็นสินเชื่อที่มีวัตถุประสงค์เพื่อใช้ในการขยายธุรกิจ ทั้งเพิ่มเงินทุนหมุนเวียน และ
    ลงทุนในสินทรัพย์ถาวร เหมาะสำหรับลูกค้า SME ที่ต้องการวงเงินสินเชื่อไม่เกิน 20 ล้านบาท
    โดยธนาคารอนุมัติวงเงินสินเชื่อสูงสุด 3
    เท่าของหลักประกันและสามารถนำเงินเข้าบัญชีลูกค้าเพื่อเบิกใช้ได้ภายใน 15 วันทำการ
    (นับจากวันที่เอกสารการขอสินเชื่อครบถ้วน(

-   สินเชื่อเพื่อผู้ซื้อ (O/D For Buyer)
    เป็นวงเงินกู้เบิกเงินเกินบัญชีที่เพิ่มสภาพคล่องให้ลูกค้ากลุ่ม SME ผู้ประกอบการขนาดกลาง
    เพื่อใช้ในการซื้อวัตถุดิบ สินค้า หรืออื่น ๆ จากผู้ขายที่ได้อนุมัติตามหลักเกณฑ์ของธนาคาร
    โดยธนาคารอนุมัติเงินกู้ทั้งส่วนเพิ่มเติมและสินเชื่อใหม่สูงสุด 3 เท่าของหลักประกัน
    ทำให้ลูกค้าสามารถมีเงินทุนหมุนเวียนในการผลิตและขายสินค้าได้มากขึ้น

-   สินเชื่อซัพพลาย เชน ไฟแนนซิ่ง (Supply Chain Financing)
    เป็นสินเชื่อที่สนับสนุนผู้ซื้อ-ผู้ขาย SME ที่เป็นคู่ค้าของลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่ของธนาคาร
    โดยธนาคารพิจารณาอนุมัติวงเงินให้เพียงพอกับยอดการซื้อขายระหว่างกันและให้เบิกเงินตามจำนวนการซื้อขายจริง
    โดยผ่านระบบการสั่งซื้อ และการเบิกใช้วงเงินสินเชื่อออนไลน์

พร้อมกันนี้ ธนาคารได้ปรับปรุงกระบวนการทำงานภายในธนาคารให้มีประสิทธิภาพมากขึ้น
เพื่อให้สามารถอนุมัติสินเชื่อและระยะเวลาที่ลูกค้าสามารถรับเงินสินเชื่อได้รวดเร็วยิ่งขึ้นและมีคุณภาพการให้บริการลูกค้าที่ดีขึ้น
โดยผลตอบรับของลูกค้า SME ต่อผลิตภัณฑ์ต่าง ๆ ดังกล่าวข้างต้นเป็นไปได้ด้วยดี
มีลูกค้าให้ความสนใจสมัครใช้บริการและขอสินเชื่อเป็นที่น่าพอใจของทางธนาคาร อีกทั้ง
การอนุมัติสินเชื่อที่ผ่านมายังเป็นไปตามมาตรฐานนโยบายการให้สินเชื่อของทางธนาคารทุกประการ

ในส่วนของการประชาสัมพันธ์และการตลาด
ธนาคารได้เริ่มทำการตลาดในหลากหลายรูปแบบไปยังลูกค้า SME โดยตรง
เพื่อมุ่งสร้างความตระหนักในแบรนด์ (Brand Awareness)
และเสริมสร้างภาพลักษณ์ใหม่ของธนาคารทั้งในเรื่องผลิตภัณฑ์และบริการที่มีการพัฒนาอย่างต่อเนื่องและการเข้าถึงลูกค้า
SME

-   การโฆษณาทางโทรทัศน์ วิทยุ หนังสือพิมพ์ (Mass Communication)
    ธนาคารได้มีการประชาสัมพันธ์ในเรื่องผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ
    รวมถึงความคืบหน้าและการเปลี่ยนแปลงปรับปรุงของธนาคารต่างๆ อย่างต่อเนื่องมาตลอดทั้งปี
    เพื่อทำให้ลูกค้า SME ตระหนักถึงภาพลักษณ์ใหม่ของธนาคารมากขึ้น
    โดยธนาคารได้มีการออกสื่อโฆษณาประชาสัมพันธ์ผ่านทางโทรทัศน์ วิทยุ หนังสือพิมพ์ นิตยสาร
    จดหมายประชาสัมพันธ์ และอื่นๆ
    ซึ่งกระแสตอบรับจากลูกค้าเป็นไปในแนวทางที่ดีและลูกค้าแสดงความสนใจในการสมัครใช้ผลิตภัณฑ์และบริการมากขึ้น

-   การประชาสัมพันธ์และการทำตลาดท้องถิ่น ( Local Marketing)
    เป็นการจัดกิจกรรมทางการตลาดไปตามท้องถิ่นต่างๆ
    โดยมีทั้งกิจกรรมที่ทางธนาคารจัดขึ้นเองและกิจกรรมที่ได้มีการร่วมมือกับหน่วยงานอื่นที่เกี่ยวข้อง
    เช่น สำนักงานส่งเสริมและพัฒนาวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม , กระทรวงอุตสาหกรรม
    โดยกิจกรรมที่จัดเป็นการจัดทำสัมนาในรูปแบบใหม่ ภายใต้โครงการชื่อ “เอสเอ็มอี บิสสิเนส
    ทอล์ค” ในลักษณะของการประชุมเชิงปฏิบัติการ (workshop) โดยธนาคารเชื่อว่า
    สภาพเศรษฐกิจภูมิภาค
    ความต้องการและพฤติกรรมการใช้ผลิตภัณฑ์และบริการของลูกค้าในแต่ละท้องถิ่นมีรายละเอียดที่แตกต่างกัน
    และเพื่อให้ลูกค้าในภูมิภาคมีโอกาสได้รับรู้ข่าวสารและความรู้ที่เป็นประโยชน์ในการดำเนินธุรกิจ
    ซึ่งผลจากกิจกรรมดังกล่าวลูกค้าให้การตอบรับและสนใจเข้าร่วมกิจกรรมต่างๆ เป็นอย่างดี
    จึงสะท้อนถึงลู่ทางในการพัฒนาความสัมพันธ์กับลูกค้าและโอกาสทางธุรกิจของธนาคารที่มากขึ้นด้วย

กลุ่มธุรกิจรายย่อย ( Retail Banking Group)

ธนาคารได้กำหนดวิสัยทัศน์และกลยุทธ์เพื่อก้าวสู่การเป็นธนาคารพาณิชย์ไทยชั้นนำ
และปรับเปลี่ยนองค์กรให้สอดคล้องกับกลยุทธ์ “การยึดลูกค้าเป็นศูนย์กลาง” (Customer
Centricity the TMB Way) ในส่วนของกลุ่มธุรกิจรายย่อย
ธนาคารได้นำเสนอผลิตภัณฑ์เกี่ยวกับเงินฝากและผลิตภัณฑ์ทางการเงินเพื่อลูกค้ารายย่อยในหลายรูปแบบ
อาทิ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อประเภทสวัสดิการ และสินเชื่อบัตรเครดิต
ผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคาร 483 แห่ง และตู้เอทีเอ็มจำนวน 2,271 เครื่อง ทั่ว
ธนาคารได้พัฒนาโครงการ Branch Transformation เป็นการขยายช่องทางบริการ
ยกระดับการให้บริการและประสิทธิภาพการทำงาน และพัฒนาและฝึกอบรมบุคลากร
แม้ว่าในปีที่ผ่านมา ภาวะเศรษฐกิจของประเทศจะชะลอตัวลง
ธนาคารก็ยังเพิ่มเติมการให้บริการลูกค้าอย่างต่อเนื่อง
ขยายเครือข่ายสาขาและเพิ่มช่องทางให้บริการให้ลูกค้าสะดวกมากยิ่งขึ้น
โดยมีบริการอินเทอร์เน็ตแบงกิ้ง (TMB Internet Banking) บริการธนาคารทางโทรศัพท์มือถือ
(TMB M-Banking) และ Call Center (1558) เป็นต้น
ธนาคารยังมีการจัดกิจกรรมทางการตลาดและกิจกรรมส่งเสริมการขายอย่างต่อเนื่อง
เพื่อกระชับความสัมพันธ์อันดีกับลูกค้าเก่าและเพิ่มลูกค้ารายใหม่

เพื่อสนองตอบความต้องการของลูกค้าได้ตรงจุดและครบถ้วน ธนาคารได้จัดแบ่งลูกค้า (Customer
Segment) ในกลุ่มธุรกิจรายย่อยของธนาคาร ออกเป็น 3 กลุ่มหลัก ๆ คือ กลุ่มบุคคลพิเศษ
(Affluent) กลุ่มบุคคลระดับกลาง (Middle-Income Segment) และกลุ่มบุคคลทั่วไป (Mass
Segment) ด้วยความมุ่งหวังให้ลูกค้าของธนาคารได้รับความพึงพอใจสูงสุด

-   สินเชื่อรายย่อย (Consumer Credit)

ธนาคารนำเสนอผลิตภัณฑ์ประเภทสินเชื่อรายย่อยหลายประเภท เช่น สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
สินเชื่อบุคคล สินเชื่อบัตรเครดิต และผลิตภัณฑ์สินเชื่อประเภทอื่น ๆ สินเชื่อรายย่อยของธนาคาร ณ
วันที่ 31 ธันวาคม 2552 คิดเป็นอัตราส่วนร้อยละ 18.4 ของยอดเงินให้สินเชื่อทั้งหมดของธนาคาร
ทั้งนี้ ธนาคารให้บริการสินเชื่อเหล่านี้แก่ลูกค้าโดยตรงผ่านสาขาของธนาคาร
และได้พัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อประเภทมีหลักประกัน (Secured Loan) สำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
กลยุทธ์ที่ธนาคารเลือกใช้เพื่อตอบสนองทุกความต้องการของคนที่ฝันอยากจะมีบ้านคือ
เสนออัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมกับความต้องการของลูกค้า ระยะเวลาผ่อนชำระที่ขยายให้ยาวนาน
การพัฒนาการให้บริการที่รวดเร็ว รวมไปถึงการเพิ่มจำนวนพนักงานขาย
และการมอบสิทธิพิเศษเมื่อมีการอนุมัติและเบิกใช้วงเงินสินเชื่อ นอกจากนี้
ธนาคารยังเดินหน้าต่อไปเพื่อหาวิธีที่จะตอบสนองทุกความต้องการของลูกค้า

การคิดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยของธนาคารทหารไทยนั้น
เป็นการเสนออัตราดอกเบี้ยพิเศษแบ่งตามประเภทสินเชื่อบ้าน คือ
สินเชื่อบ้านผ่อนสบายสำหรับโครงการทั่วไป
สินเชื่อบ้านพรีเมียร์สำหรับลูกค้าที่ซื้อที่อยู่อาศัยจากบริษัทที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์และลูกค้าที่ซื้อจากโครงการที่ธนาคารสนับสนุน
นอกจากนี้ อัตราดอกเบี้ยยังแบ่งตามประเภทหลักทรัพย์ในกรณีซื้อบ้านพร้อมที่ดิน
หรือห้องชุดคอนโดมีเนียม

นอกจากความโดดเด่นในแต่ละชนิดของสินเชื่อ เพื่อให้โดนใจลูกค้าทุกระดับแล้ว
ธนาคารยังมีจุดเด่นอยู่ที่การจูงใจลูกค้าให้เข้ารับบริการสินเชื่อที่อยู่อาศัยจากทีมขายสินเชื่อที่มีประสิทธิภาพซึ่งสามารถตอบรับและให้ข้อมูลแก่ลูกค้าได้อย่างรวดเร็ว
ตั้งแต่เรื่องของอัตราดอกเบี้ยพิเศษที่แบ่งตามกลุ่มลูกค้าเป้าหมายอย่างชัดเจน
การให้บริการถึงที่เพื่อรับเอกสาร จนถึงการประเมินและการวิเคราะห์สินเชื่อที่รวดเร็ว
เพื่อผลอนุมัติที่ทันใจในลักษณะ One Stop Service

ดังนั้น เมื่อลูกค้าใช้บริการกับธนาคารแล้ว ลูกค้าไม่เพียงจะได้สินเชื่อบ้านอย่างเดียวเท่านั้น
แต่ธนาคารยังทำหน้าที่เป็น One Stop Financial Solution ให้อีกด้วย กล่าวคือ
เพียงแค่มีบัญชีสินเชื่อ ลูกค้าก็สามารถเปิดบัญชีออมทรัพย์กับธนาคาร
ซึ่งจะได้อัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าปกติ และเมื่อใช้บริการ Direct Debit หรือ
บริการหักบัญชีอัตโนมัติเพื่อชำระค่าสาธารณูปโภคและค่าสาธารณูปการต่าง ๆ เช่น ค่าน้ำ ค่าไฟ
ค่าโทรศัพท์ ก็จะได้ดอกเบี้ยที่สูงกว่าเงินฝากออมทรัพย์ธรรมดาอีกด้วย

ธนาคารได้พัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อส่วนบุคคลประเภทไม่มีหลักประกัน (Unsecured Loan) ได้แก่
TMB Ready Cash, TMB Cash-2-Go และ TMB Balance Transfer
และทำโปรแกรมส่งเสริมการขายอย่างสม่ำเสมอ
เพื่อขยายฐานลูกค้ารายใหม่และรักษาฐานลูกค้ารายเดิม และเพิ่มยอดสินเชื่อให้แก่ธนาคาร
สำหรับลูกค้าที่มีการผ่อนชำระดี
ธนาคารจะมีการเพิ่มวงเงินสินเชื่อให้ธนาคารมีการนำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อสวัสดิการให้แก่ลูกค้าที่เป็นพนักงานรัฐวิสาหกิจ
ข้าราชการ และพนักงานบริษัทเอกชนที่ใช้บริการจ่ายเงินเดือนผ่านธนาคารด้วย นอกจากนี้
ธนาคารได้ให้บริการบัตรเครดิต และบัตรเดบิตระหว่างประเทศ โดยร่วมมือกับ Visa และ
Master Card และได้มีการออกบัตรเครดิตให้แก่ลูกค้าระดับกลางที่มีรายได้สูง (บัตรเครดิต FIT
Platinum Card) บัตรเครดิตสำหรับกลุ่มข้าราชการทหารชั้นผู้ใหญ่ (บัตรเครดิต TMB Top
Brass Card) และหน่วยราชการ (บัตรเครดิต TMB G Card)
เพื่อสร้างสัมพันธภาพที่ดีระหว่างองค์กรภาครัฐและบุคคลภายนอกกับธนาคาร
ซึ่งจะช่วยเสริมสร้างความภักดี (Loyalty) ในบัตรเครดิตของธนาคาร

-   ค่าธรรมเนียมอื่น ๆ จากการให้บริการรายย่อย

ภายหลังจากการควบรวมกิจการและการเป็นส่วนหนึ่งของกระบวนการปรับเปลี่ยนองค์กรเป็นธนาคารที่ให้บริการครบวงจร
(Universal Bank)
ธนาคารได้มุ่งเน้นในบริการที่มีรายได้จากค่าธรรมเนียมในการให้บริการแก่ลูกค้า รายย่อย ทั้งนี้
รายได้ประเภทค่าธรรมเนียมที่มาจากธุรกรรมในกลุ่มธุรกิจรายย่อย ได้แก่
ธุรกรรมจากบริการเอทีเอ็ม บัตรเครดิต ค่าบริการจากธุรกรรมการฝากเงิน
ค่าบริการจากการรับชำระค่าสาธารณูปโภค
เพิ่มรายได้ค่าธรรมเนียมจากการให้บริการเครื่องรูดบัตรอัตโนมัติ (EDC)
รวมถึงผลิตภัณฑ์ดังที่จะได้กล่าวต่อไป
โดยธนาคารเชื่อว่าจะสามารถใช้ประโยชน์จากฐานลูกค้าที่มีอยู่เพื่อเพิ่มรายได้ประเภทค่าธรรมเนียมจากลูกค้ารายย่อยได้อย่างต่อเนื่องในอนาคต
นอกจากนี้ ธนาคารยังเชื่อมั่นว่า
จะสามารถขยายหรือปรับปรุงฐานลูกค้าเพื่อเพิ่มรายได้ประเภทค่าธรรมเนียมจากลูกค้าในกลุ่มธุรกิจรายย่อยนี้

เงินฝาก

ผลิตภัณฑ์ประเภทเงินฝากของธนาคาร ประกอบด้วยผลิตภัณฑ์ ดังต่อไปนี้ :

-   บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ (Savings Accounts) เป็นบัญชีเงินฝากประเภทจ่ายคืนเมื่อทวงถาม
    โดยอัตราดอกเบี้ยจะคิดในอัตราคงที่ ซึ่งเปลี่ยนแปลงได้ตามอัตราประกาศของธนาคาร
    ลูกค้าสามารถถอนเงินคืนได้ผ่านทาง บัตรเดบิต บัตรเอทีเอ็ม และสมุดคู่ฝาก
    ทั้งนี้ลูกค้ายังสามารถทำรายการโอนเงิน และชำระค่าสินค้า/บริการ ต่าง ๆ
    ทางบัญชีผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ ของธนาคารอีกด้วย

-   บัญชีเงินฝากกระแสรายวัน (Current Accounts)
    เป็นการฝากเงินที่ลูกค้าสามารถถอนเงินผ่านทางเช็ค และบัตรเอทีเอ็ม
    ทั้งนี้ลูกค้ายังสามารถทำรายการโอนเงิน และชำระค่าสินค้า/บริการต่าง ๆ
    ทางบัญชีผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ ของธนาคารอีกด้วย อย่างไรก็ตาม
    ธนาคารอาจให้ดอกเบี้ยในบัญชีเงินฝากกระแสรายวันสำหรับลูกค้าที่มีเงินฝากจำนวนมาก

-   บัญชีเงินฝากประจำ (Time Deposits) เป็นการฝากเงินในจำนวนที่ตามระยะเวลาที่กำหนด
    โดยลูกค้าจะได้รับดอกเบี้ยในอัตราประกาศของธนาคาร และอาจจะถอนเงินได้ก่อนกำหนด
    แต่จะได้ดอกเบี้ยในอัตราที่ประกาศใช้ ระยะเวลาการฝากเงินมีตั้งแต่ 7 วัน ถึง 60 เดือน

ในปี 2552 ตามทิศทางของธนาคารซึ่งถือลูกค้าเป็นศูนย์กลาง
ธนาคารยังนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่ตอบสนองความต้องการของลูกค้า ได้แก่
ผลิตภัณฑ์เงินฝากออมทรัพย์พร้อมข้อเสนอการทำรายการทางการเงินฟรีผ่านช่องอิเล็กทรอนิกส์
ภายใต้ชื่อผลิตภัณฑ์ บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ “No Fee”
ผลิตภัณฑ์เงินฝากประจำที่เพิ่มความคล่องตัวโดยไม่มีค่าปรับในการถอนก่อนครบกำหนด
ภายใต้ชื่อผลิตภัณฑ์ บัญชีเงินฝากประจำ “TMB Up&Up”
อีกทั้งทางธนาคารยังได้มีการพัฒนาและปรับปรุงกระบวนการเปิดบัญชีเงินฝาก
ตลอดจนลดขั้นตอนการทำรายการทางบัญชีของลูกค้าผ่านช่องทางสาขาของธนาคารภายใต้ชื่อโครงการ
“TMB Delight Service” เพื่อเพิ่มความพึงพอใจในการให้บริการแก่ลูกค้าอีกด้วย

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552ธนาคาร มียอดเงินฝากรวม (เฉพาะธนาคาร) ทั้งสิ้นประมาณ
407,949 ล้านบาท ซึ่งเป็นบัญชีเงินฝากประจำร้อยละ 50.5 บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ร้อยละ 39.0
และบัญชีเงินฝากกระแสรายวันร้อยละ 10.5 ธนาคารมีแผนการเพิ่มจำนวนบัญชีเงินฝากออมทรัพย์
และเงินฝากกระแสรายวันโดยเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ
ที่มีคุณสมบัติแตกต่างจากผลิตภัณฑ์เงินฝากที่มีเสนออยู่ปัจจุบัน และตรงตามความต้องการของลูกค้า
เพื่อขยายฐานลูกค้าเงินฝากอย่างต่อเนื่อง

ช่องทางการจัดจำหน่าย (Distribution Network)

ธนาคารมีช่องทางการจัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์และบริการที่หลากหลาย
โดยผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคาร ทางตู้เอทีเอ็ม โทรศัพท์ และอินเทอร์เน็ต

-   สาขาในประเทศ

ธนาคารใช้สาขาของธนาคารเป็นช่องทางหลักในการเสนอขายผลิตภัณฑ์และให้บริการทางการเงินแก่ลูกค้ารายย่อยทั่วประเทศ
ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 ธนาคาร มีเครือข่ายสาขาจำนวน 483 แห่งทั่วประเทศ
ธนาคารได้ทำการศึกษาปัจจัยเกี่ยวกับประชากรศาสตร์ในบริเวณที่มีแนวโน้มทางธุรกิจเพื่อประเมินความเป็นไปได้ในทางธุรกิจของธนาคารก่อนที่จะมีการเปิดสาขา
โดยธนาคารมีการตรวจสอบสาขาต่าง ๆ ที่มีอยู่ในปัจจุบันอย่างสม่ำเสมอ
และปิดสาขาที่มีผลประกอบการที่ไม่เป็นไปตามเป้าหมายและไม่คุ้มค่าในการดำเนินธุรกิจ

ในปี 2552 ธนาคารได้ดำเนินการปิด 7 สาขา ได้แก่

-   สาขาแฟรี่พลาซ่า ขอนแก่น - สาขาเกาะลันตา

-   สาขากนกเพชร กาญจนบุรี - สาขาถนนรามอินทรา กม.6

-   สาขาท่าอากาศยานดอนเมือง - สาขาเจ.เจ.มอลล์ จตุจักร

-   สาขาโฮมเวิร์ค พัทยา

ธนาคารเปิดสาขาใหม่เพิ่มในพื้นที่ที่มีศักยภาพ รวม 20 สาขาได้แก่

-   สาขาเซ็นทรัลพลาซ่า แจ้งวัฒนะ - สาขาศูนย์ราชการเฉลิมพระเกียรติ (อาคาร บี)

-   สาขาซีคอน สแควร์ - สาขาเซ็นทรัลพลาซ่า ชลบุรี

-   สาขาเทสโก้ โลตัส แหลมฉบัง - สาขาเซ็นทรัลเฟสติวัล พัทยาบีช

-   สาขาจามจุรี สแควร์ - สาขาเทสโก้ โลตัส ศรีนครินทร์

-   สาขาจังซีลอน ภูเก็ต - สาขาสยามพารากอน

-   สาขาโรบินสัน ศรีราชา - สาขาโรบินสัน จันทบุรี

-   สาขาแหลมทองพลาซ่า ระยอง - สาขาพันธุ์ทิพย์พลาซ่า งามวงศ์วาน

-   สาขาคาร์ฟูร์ อุดรธานี - สาขาคาร์ฟูร์ ลำลูกกา คลอง 4

-   สาขาเซ็นทรัลพลาซ่า ขอนแก่น - สาขาโฮมเวิร์ค เพชรเกษม

-   สาขาตลาดถนอมมิตร วัชรพล - สาขาคาร์ฟูร์ ลพบุรี

การเปิดสาขาใหม่ เพื่อให้บริการลูกค้าในกลุ่มธุรกิจรายย่อยและกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
นอกจากนี้ ธนาคารยังมีแผนที่จะเปิดสาขาใหม่เพิ่มขึ้น
โดยเกณฑ์การพิจารณาการเปิดสาขาใหม่จะเปิดเป็นสาขาเต็มรูปแบบที่ให้บริการในพื้นที่ที่สะดวกต่อการเข้าถึงของลูกค้า
เช่น ในห้างสรรพสินค้า เปิดให้บริการทุกวันไม่มีวันหยุด
เพื่อให้บริการอย่างเต็มประสิทธิภาพและสามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้อย่างทั่วถึง

ธนาคารได้ปรับปรุงรูปแบบสาขาให้มีความทันสมัย โปร่งใส สะอาด สวยงาม
และพัฒนาเครื่องมือในการอำนวยความสะดวกให้แก่ลูกค้า
พร้อมมีบริการธุรกรรมทางการเงินในรูปแบบใหม่
เป็นบริการที่จะช่วยเพิ่มความสะดวกสบายในการทำธุรกรรม ทั้งการฝาก ถอน หรือโอนเงินสด
รวมถึงการเปิดบัญชีใหม่ ใช้เพียงบัตรประชาชนในการป้อนข้อมูลลูกค้า

ธนาคารเร่งที่จะเสริมสร้างความสามารถของพนักงานเพื่อให้มีความพร้อมในการให้บริการอย่างครบวงจร
ให้แก่ทุกสาขาของธนาคาร โดยการฝึกอบรมพนักงานและการพัฒนาผลิตภัณฑ์
เพื่อที่ลูกค้าของธนาคารจะได้รับคำแนะนำและผลิตภัณฑ์ที่ทันสมัย
รวมถึงการให้บริการที่แตกต่างจากเดิมเพื่อสามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 สาขาต่างๆ ของธนาคาร กระจายไปตามภูมิภาคต่าง ๆ
ตามที่ปรากฏในตารางดังต่อไปนี้

+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+
| ภาค                                 |   | จำนวนสาขา⁽¹⁾   |   | ร้อ          |
|                                     |   |                |   | ยละของทั้งหมด |
+=====================================+===+================+===+=============+
| กรุงเทพมหานครและปริมณฑล               |   | 223            |   | 46          |
+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+
| ภาคกลาง                             |   | 47             |   | 10          |
+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+
| ภาคตะวันออก                          |   | 51             |   | 11          |
+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+
| ภาคเหนือ                             |   | 53             |   | 11          |
+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+
| ภาคตะวันออกเฉียงเหนือ                  |   | 50             |   | 10          |
+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+
| ภาคใต้และภาคตะวันตก                   |   | 59             |   | 12          |
+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+
|   รวม                               |   | 483            |   | 100         |
+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+
| ⁽¹⁾ จำนวนสาขาต่าง ๆ                  |   |                |   |             |
| ไม่รวมสาขาของธนาคาร ในต่างประเทศจำนวน |   |                |   |             |
| 3 แห่ง                               |   |                |   |             |
+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+

-   สาขาในต่างประเทศ

ธนาคารมีสาขาในต่างประเทศจำนวน 3 แห่ง คือสาขาหมู่เกาะเคย์แมน สาขาฮ่องกง
และสาขานครหลวงเวียงจันทน์ ประเทศสาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว

สาขาในหมู่เกาะเคย์แมน จดทะเบียนเมื่อวันที่ 24 สิงหาคม 2537 ตามหมวด IX
ของกฎหมายบริษัทของหมู่เกาะเคย์แมน (แก้ไขเพิ่มเติมในปี 2550)
ธนาคารดำเนินกิจการสาขาโดยได้รับใบอนุญาตให้ประกอบธุรกิจธนาคารประเภทบี
ตามกฎหมายว่าด้วยธนาคารและบริษัททรัสต์ของหมู่เกาะเคย์แมน (แก้ไขปี 2550 และเพิ่มเติมในปี
2552) ซึ่งใบอนุญาตดังกล่าวอนุญาตให้สาขาประกอบธุรกิจกับผู้รับใบอนุญาตรายอื่น ๆ
และบริษัทที่จดทะเบียนในต่างประเทศได้
แต่ไม่สามารถประกอบธุรกิจในหมู่เกาะเคย์แมนกับประชาชนทั่วไปหรือผู้อยู่อาศัยในหมู่เกาะเคย์แมนได้
ทั้งนี้ ภายใต้เงื่อนไขที่กำหนดโดยหน่วยงานราชการ อนึ่ง
สาขาของธนาคารในหมู่เกาะเคย์แมนทำหน้าที่หลักเป็นศูนย์กลางในการระดมทุนต่างประเทศให้แก่ธนาคาร
ซึ่งที่ตั้งสาขาของธนาคารในหมู่เกาะเคย์แมน คือ Close Brothers (Cayman) Ltd. ชั้น 4
ฮาร์เบอร์เพลส เลขที่ 103 ถนนเซาท์เชิร์ช พีโอบ๊อกซ์ 1034 แกรนด์ เคย์แมน เค วาย 1-1102
หมู่เกาะเคย์แมน บริติช เวสท์ อินดีส์

สำนักงานตัวแทนของธนาคารในฮ่องกง จัดตั้งขึ้นในปี 2530 และในปี 2535
ได้รับการยกระดับเป็นสาขาประเภทจำกัดธุรกิจ (Restricted-License Bank)
ภายใต้การกำกับดูแลของ Hong Kong Monetary Authority
สาขาฮ่องกงให้บริการอย่างหลากหลายแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
ซึ่งรวมถึงการบริการให้คำแนะนำเกี่ยวกับเล็ตเตอร์ออฟเครดิต สินเชื่อเพื่อการส่งออก (Packing
Credit) และการรับซื้อลดตั๋วแลกเงินค่าสินค้าออก (Export Bills) นอกจากนี้
สาขาฮ่องกงยังให้บริการสินเชื่อระยะสั้นและระยะยาวแก่ลูกค้าด้วย ที่ตั้งของสาขาฮ่องกง คือ
ห้องเลขที่ 1601 ชั้น 16 อาคารนิวเวิลด์ ทาวเวอร์ 1 เลขที่ 18 ถนนควีนส์ เซ็นทรัล ฮ่องกง

สาขาของธนาคารในประเทศสาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว จัดตั้งขึ้นเมื่อปี 2536
โดยได้รับใบอนุญาตให้ประกอบธุรกิจธนาคารเต็มรูปแบบ (Full Banking License)
จากผู้ว่าการธนาคารแห่งสาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว ทั้งนี้
การดำเนินกิจการของสาขาอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งสาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว
สาขาในประเทศลาวให้บริการด้านธนาคารพาณิชย์แก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม รวมถึงบริษัทที่ทำการค้าระหว่างประเทศและบริษัทร่วมทุน
โดยมีบริการผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายให้แก่ลูกค้า เช่น การให้บริการด้านเงินฝาก
เงินกู้ยืมระยะสั้นและระยะยาว เล็ตเตอร์ออฟเครดิต การออกหนังสือค้ำประกัน
และการโอนเงินต่างประเทศ ที่ตั้งสาขาของธนาคารในประเทศลาว คือ 34/2 ถนนสามเสนไท
จันทบูลี นครหลวงเวียงจันทน์ สาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว

-   สำนักงานเขตลูกค้าธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME Zone Offices)

ณ 31 ธันวาคม 2552 ธนาคารมีสำนักงานเขตลูกค้าธุรกิจ จำนวน 50 แห่ง
กระจายอยู่ในพื้นที่ศูนย์กลางของธุรกิจในกรุงเทพ ปริมณฑล และในต่างจังหวัดทั่วทุกภาค
ของประเทศโดยมีผู้จัดการดูแลความสัมพันธ์ลูกค้า (Relationship Manager)
ผู้ช่วยผู้จัดการดูแลความสัมพันธ์ลูกค้า (Assistant Relationship Manager)
และเจ้าหน้าที่สนับสนุนการขายและบริการ(Sale & Service Support Officer)
เพื่อให้คำปรึกษาและบริการในเรื่องสินเชื่อธุรกิจและบริการทางด้านการเงินให้กับลูกค้า SME
ได้อย่างทั่วถึง

โดยปัจจุบันธนาคารอยู่ระหว่างการปรับปรุงโครงสร้างความรับผิดชอบของสำนักงานเขตลูกค้าธุรกิจระหว่างลูกค้า
2 กลุ่ม คือ กลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดกลาง (Medium Enterprise)
และกลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดย่อม (Small Enterprise)
เพื่อสามารถให้บริการที่ตอบสนองความต้องการของลูกค้าทั้งสองกลุ่มได้มีประสิทธิภาพมากยิ่งขึ้น

-   สำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ

ธนาคารให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศผ่านทางสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
โดยมีนักท่องเที่ยวชาวต่างชาติและผู้ที่จะเดินทางไปยังต่างประเทศเป็นกลุ่มเป้าหมายหลัก ทั้งนี้ ณ
วันที่ 31 ธันวาคม 2552 ธนาคารมีสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศทั้งสิ้นจำนวน 103
แห่งทั่วประเทศ (รวมรถให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศเคลื่อนที่)
โดยเป็นอันดับที่สองในตลาด ทั้งนี้ สำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศจำนวน 19 แห่ง
ตั้งอยู่ภายในอาคารผู้โดยสารของท่าอากาศยานสุวรรณภูมิ
ซึ่งธนาคารเป็นเพียงหนึ่งในสองของธนาคารที่ได้รับอนุญาตให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศในท่าอากาศยานสุวรรณภูมิ
ทั้งนี้ ธนาคารมีประสบการณ์ทางด้านธุรกิจแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศมาเป็นเวลายาวนาน
และเป็นธนาคารแรกที่ให้บริการนี้ในท่าอากาศยานดอนเมือง

รถให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศเคลื่อนที่ของธนาคารเป็นหน่วยเคลื่อนที่
ซึ่งให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศในเขตกรุงเทพมหานครและต่างจังหวัด

-   ศูนย์ธุรกิจต่างประเทศ (Trade Finance Centers)

เพื่อมุ่งเน้นถึงความต้องการของลูกค้าเป็นหลัก
ธนาคารมีกลยุทธ์เพื่อสร้างความแตกต่างด้านการให้บริการ
ให้ความสำคัญกับการเติบโตอย่างมีคุณภาพพร้อมกับสร้างรากฐานความสัมพันธ์กับลูกค้า
โดยจะดำเนินการปรับเปลี่ยนรูปแบบและขยายการให้บริการของศูนย์ธุรกิจต่างประเทศ
ให้เป็นศูนย์ธุรกิจที่ครบวงจร มอบบริการที่หลากหลายครอบคลุมทุกพื้นที่ธุรกิจที่สำคัญ
และนำเสนอผลิตภัณฑ์ด้านธุรกรรมทางการเงินประเภทต่าง ๆ
เพิ่มความสามารถในกับการรองรับและให้บริการลูกค้าที่เพิ่มมากขึ้น
สอดค้องกับธุรกิจที่กำลังขยายการเติบโตและสอดรับกับแผนกลยุทธ์การดำเนินงานของธนาคารในปี
2553

-   ธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ (Electronic Banking)

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 ธนาคารมีตู้เอทีเอ็มให้บริการจำนวน 2,257 เครื่องทั่วประเทศ
ตู้เอทีเอ็มเหล่านี้ตั้งอยู่ในทำเลที่มีความสำคัญทางยุทธศาสตร์
โดยใช้เกณฑ์ในการจัดกลุ่มความชอบและพฤติกรรมของลูกค้าตามผลการวิจัยทาง การตลาด
นอกจากธนาคารจะให้บริการแก่ผู้ถือบัตรของธนาคารเองแล้ว
ตู้เอทีเอ็มของธนาคารยังให้บริการทางธุรกรรมแก่ผู้ถือบัตร Visa, Visa Electron, Plus,
MasterCard, Cirrus, Maestro, JCB และ China Union Pay ด้วย

ทั้งนี้ ธนาคารได้ทำความตกลงในเรื่องการใช้บริการตู้เอทีเอ็มร่วมกันกับธนาคารอื่น
ซึ่งทำให้ลูกค้าของธนาคารทหารไทยสามารถใช้บัญชีของตนเองที่อยู่กับธนาคาร
ผ่านเครือข่ายเอทีเอ็มของธนาคารอื่น ๆ นอกเหนือจากเครือข่ายของธนาคารเอง
ในทำนองเดียวกัน ลูกค้าของธนาคารต่าง ๆ เหล่านี้
ก็สามารถใช้บริการธนาคารของตนผ่านทางเครือข่ายเอทีเอ็มของธนาคารทหารไทยได้เช่นกัน

ในปี 2552 ธนาคารได้ขยายขอบเขตการให้บริการแบบ Self-Service ได้แก่
การโอนเงินระหว่างธนาคาร(ORFT) และการชำระค่าบริการ/สินค้า
ด้วยเงินสดผ่านบริการเครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติ(ADM) นอกเหนือจากนี้
ธนาคารยังได้มีการปรับเปลี่ยนรูปแบบหน้าจอใหม่
รวมทั้งได้เพิ่มประสิทธิภาพของระบบการรักษาความปลอดภัย
ด้วยการติดตั้งอุปกรณ์ป้องกันการจารกรรม และกล้องวงจรปิด ให้กับเครื่อง ATM และADM
ทุกตัวที่อยู่ภายใต้การดูแลของธนาคารทหารไทย

ในปี 2553 นี้ ธนาคารมีแผนที่จะผนึกความแข็งแกร่งของเครือข่ายเครื่องเอทีเอ็ม
ด้วยการย้ายตำแหน่งเครื่องเอทีเอ็ม
ไปตั้งในตำแหน่งที่มีความเหมาะสมในสภาพทำเลและจุดยุทธศาสตร์มากกว่าเดิม
รวมถึงปรับปรุงรูปลักษณ์เครื่องเอทีเอ็มและภูมิทัศน์ของตำแหน่งที่ติดตั้งเครื่อง
ทั้งยังมีแผนที่จะเพิ่มจุดการให้บริการรับฝากเงินสดที่สาขาและนอกสาขา

-   บริการ Merchant Services

ในส่วนธุรกิจการให้บริการ Merchant Services ของธนาคาร
ธนาคารได้ให้บริการธุรกรรมการขายตามจุดแก่ลูกค้าของธนาคาร

-   บริการทางอินเทอร์เน็ต

ธนาคารมีการให้บริการอินเทอร์เน็ตแบงค์กิ้ง โดยผ่านเว็บไซต์ www.tmbdirect.com
ในเดือนพฤศจิกายน2552 ธนาคารได้มีการปรับเปลี่ยนรูปโฉมเพื่อให้เว็บไซต์ดูสวยสะอาดตา
และจัดระเบียบการใช้งานของ อินเทอร์เน็ตแบงค์กิ้งเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้า ทั้งนี้
ธนาคารมีเป้าหมายที่จะพัฒนาขีดความสามารถโดยการเพิ่มบริการใหม่ ๆ
ควบคู่กับการเพิ่มความปลอดภัยในการให้บริการเหล่านี้อย่างต่อเนื่องในอนาคตเพื่อรองรับการใช้งานของลูกค้าได้เพิ่มมากขึ้น

ลูกค้าได้ใช้บริการทางธนาคารผ่านบริการทางอินเทอร์เน็ตอย่างหลากหลาย
รวมทั้งสามารถสอบถามยอดเงินคงเหลือ โอนเงิน ระงับการจ่ายเช็ค ชำระค่าบริการ
โอนเงินให้แก่บุคคลภายนอก โอนเงินต่างธนาคาร ตลอดจนกำหนดตั้งการโอนเงินล่วงหน้า
โดยการใช้บริการ TMB Internet Banking อนึ่ง
บริการทางอินเทอร์เน็ตของธนาคารเปิดให้บริการตลอด 24 ชั่วโมงทุกวัน
และใช้ระดับมาตรฐานทางเทคโนโลยีสูงและมีความปลอดภัยในระดับสากล ทั้งนี้
ธนาคารมุ่งหมายที่จะเสริมสร้างความปลอดภัยให้กับระบบเพื่อผู้ใช้งาน
โดยมีการลงทุนเพื่อติดตั้งระบบความปลอดภัยแบบตรวจสอบตัวตนผู้เข้าใช้งานสองชั้น (Two Factor
Authentication System) และปรับเสริมรูปแบบการใช้งานของระบบอินเทอร์เน็ต
เพื่อให้บริการต่อลูกค้าได้มีประสิทธิภาพรวดเร็ว ภายใต้ระบบที่มีความมั่นคงสูง

-   บริการทางโทรศัพท์มือถือ (Mobile Banking)

ธนาคารมีการเพิ่มช่องทางการให้บริการให้ลูกค้าสะดวกมากยิ่งขึ้น
โดยเปิดให้บริการผ่านทางโทรศัพท์ ภายใต้ชื่อ TMB M-Banking
ซึ่งเป็นบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตผ่านโทรศัพท์มือถือสำหรับลูกค้าบุคคลทั่วไป
โดยธนาคารได้พัฒนาขึ้น เพื่อให้เหมาะสมกับการใช้งานผ่านโทรศัพท์มือถือ โดยใช้เทคโนโลยีด้าน
Internet ผ่านโทรศัพท์มือถือ เพื่อเป็นการเปิดช่องทางใหม่ของการทำธุรกรรม
 และอำนวยความสะดวกรวดเร็วในการใช้บริการต่าง ๆ ของธนาคาร เช่น
การสอบถามยอดคงเหลือ โอนเงิน ชำระค่าสินค้าและบริการ
ทำรายการโอนเงินไปต่างธนาคารได้แบบทันที (Online Real-Time)
 รวมทั้งสามารถสอบถามอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ อัตราดอกเบี้ยต่างๆ ของธนาคาร
โดยผู้รับเงินปลายทางจะได้รับเงินทันที พร้อมส่ง SMS แจ้งผลถึงผู้รับเงิน
พร้อมระบุชื่อผู้ส่งได้โดยไม่เสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม โดยสามารถเข้าใช้บริการได้ที่
www.tmbdirect.com จากโทรศัพท์มือถือ

นอกจากนี้ ธนาคารยังให้บริการ TMB SMS Alert ซึ่งเป็นบริการแจ้งเตือนผ่านทางโทรศัพท์มือถือ
โดยแจ้งรายการธุรกรรมทางการเงินผ่าน SMS (Short Message) และเป็นการให้บริการแบบ
Real-Time คือลูกค้าจะได้รับ SMS แจ้งทันทีภายหลังจากที่ธุรกรรมเกิดขึ้นในบัญชีเงินฝาก
โดยทำการสมัครผ่านตู้เอทีเอ็มของธนาคารและใช้ได้ทันที

-   บริการแก่ลูกค้าทางโทรศัพท์ (Call Center)

ธนาคารมีศูนย์ให้บริการแก่ลูกค้าทางโทรศัพท์ โดยใช้หมายเลขโทรศัพท์พิเศษ 4 หลัก 1558
เพื่อรองรับการให้บริการลูกค้าให้ได้รับความสะดวกตลอด 24 ชั่วโมงต่อวัน เจ็ดวันต่อสัปดาห์ ทั้งนี้
ศูนย์บริการลูกค้าของธนาคารมีบริการ 2 รูปแบบคือ บริการผ่านระบบอัตโนมัติ
โดยลูกค้าสามารถสอบถามข้อมูลบัญชี รายการเดินบัญชี โอนเงิน
ชำระค่าสินค้าและบริการได้ด้วยตนเอง ขอสำเนาใบสรุปบัญชีทางโทรสาร สอบถามยอดเช็คคืน
เป็นต้น และบริการผ่านเจ้าหน้าที่บริการลูกค้า ซึ่งลูกค้าสามารถสอบถามข้อมูลในบัญชีลูกค้า เช่น
ยอดเงินคงเหลือหรือยอดเงินที่ต้องชำระ คะแนนสะสมบัตรเดบิต/บัตรเครดิตและแลกของรางวัล
ข้อมูลผลิตภัณฑ์และบริการอื่น ๆ อัตราดอกเบี้ย อัตราแลกเปลี่ยน ให้บริการกรณีฉุกเฉิน เช่น
เป็นศูนย์รับแจ้งอายัดบัตรเอทีเอ็ม บัตรเดบิตและบัตรเครดิต
ให้บริการการเพิ่มวงเงินชั่วคราวบัตรเครดิตกรณีฉุกเฉิน เช่น
เดินทางไปต่างประเทศหรือเป็นค่ารักษาพยาบาล
รวมทั้งยังมีการเพิ่มหน่วยงานให้บริการข้อมูลผลิตภัณฑ์และบริการแก่ลูกค้าทางโทรศัพท์
โดยเจ้าหน้าที่บริการลูกค้า และเพิ่มศูนย์รับเรื่องร้องเรียน
เพื่อเป็นช่องทางสำหรับลูกค้าในการรับคำติชมและข้อเสนอแนะที่เกี่ยวกับบริการของธนาคาร

-   การขายตรง (Direct Sales Force)

การขายตรงเป็นช่องทางหนึ่งที่ธนาคารใช้ในการเสนอขายผลิตภัณฑ์สินเชื่อทั้งประเภทมีหลักประกันและไม่มีหลักประกันซึ่งรวมถึงสินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่อบัตรเครดิตให้แก่ลูกค้ารายย่อยโดยตรง
โดยพนักงานขายตรงและพนักงานขายผ่านทางโทรศัพท์ของธนาคาร
จะเป็นผู้ขายผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันของธนาคาร ซึ่งพนักงาน
ขายตรงและพนักงานขายผ่านทางโทรศัพท์ของธนาคารเป็นพนักงานขายที่เป็นนายหน้าอิสระตามสัญญา
และบริหารจัดการโดยผู้จัดการขายตรง หรือผู้จัดการขายผ่านทางโทรศัพท์
ธนาคารจ่ายค่าตอบแทนให้แก่พนักงานขาย
ตามผลการดำเนินงานของพนักงานขายภายใต้เงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด
สำหรับการขายผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่มีหลักประกันจะดำเนินการโดยพนักงานขายตรง
ซึ่งจะทำงานร่วมกับบริษัทพัฒนาอสังหาริมทรัพย์ที่มีชื่อเสียง เพื่อให้ได้มาซึ่งลูกค้ารายใหม่
และบริหารจัดการโดยผู้จัดการฝ่ายขายผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่มีหลักประกัน

การให้บริการอื่น ๆ ของธนาคาร

-   บริการตัวแทนธนาคารต่างประเทศ (Correspondent Banking)

ธนาคารรักษาสัมพันธ์กับเครือข่ายทั่วโลกของธนาคารตัวแทนต่างประเทศ
เพื่อส่งเสริมการประกอบธุรกิจระหว่างประเทศ และธนาคารให้บริการธุรกรรมต่าง ๆ
ทั่วโลกโดยผ่านทางธนาคารตัวแทนต่างประเทศ ซึ่งบริการต่าง ๆ เหล่านี้
รวมถึงบริการธุรกรรมระหว่างประเทศ บริการโอนเงินระหว่างประเทศ และบริการบริหารเงินอื่น
ๆ นอกจากนี้
ธนาคารยังให้บริการบัญชีเงินฝากสกุลเงินบาทสำหรับผู้ไม่มีถิ่นที่อยู่ในประเทศไทยแก่ธนาคารต่างประเทศเพื่อให้ธนาคารเหล่านั้นสามารถทำการชำระเงินเป็นเงินสกุลบาท
ทั้งนี้ ธนาคารได้แลกเปลี่ยนรหัส หรือ Bilateral Keys Exchange (BKE)
กับธนาคารตัวแทนต่างประเทศประมาณ 1,000 แห่งทั่วโลก เพื่อสนับสนุนธุรกรรมระหว่างประเทศ
ในปัจจุบันกลุ่มธนาคารได้จัดสรรวงเงินเพื่อรองรับธุรกรรมให้กับธนาคารต่าง ๆ มากกว่า 300
แห่งทั่วโลก นอกจากนี้
ธนาคารยังหาโอกาสที่จะขยายเครือข่ายของธนาคารตัวแทนต่างประเทศเพื่อเป็นการสนับสนุนการประกอบธุรกิจการค้าระหว่างประเทศ
และธุรกิจบริการด้านเงินตราต่างประเทศอย่างต่อเนื่อง

-   การบริหารเงินสด (Cash Management)

ตลอดระยะเวลา 4 ปี ที่ผ่านมา ธนาคารมุ่งมั่นพัฒนาผลิตภัณฑ์ที่เกี่ยวเนื่องกับการบริหารเงินสด
(Cash Management) จนเป็นที่ยอมรับและให้ความไว้วางใจในบริการจากกลุ่มลูกค้ามากมาย
โดยธนาคารเน้นการให้บริการแบบครบวงจรไม่ว่าจะเป็นการรับเรียกเก็บเงิน (Collection)
บริการด้านชำระเงิน (Payment) บริการทางบัญชีเงินฝาก (Liquidity Management)
นอกจากนี้ ยังมีบริการ TMB BizDirect
ธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ที่มีระบบรักษาความปลอดภัยสูงสุดตามมารตรฐานสากล ช่วย
ให้ลูกค้าสามารถดำเนินธุรกรรมและตรวจสอบการบริหารเงินสด
การบริการธุรกรรมระหว่างประเทศ และการบริการทางบัญชีออนไลน์ได้
อย่างสะดวกสบายทำให้ธนาคารประสบความสำเร็จสามารถให้บริการที่ดีแก่ลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพ

นอกจากนี้ ธนาคารยังมีการพัฒนาและขยายการให้บริการด้านธนาคารอิเล็กทรอนิกส์เพิ่มเติมได้แก่
บริการรับชำระค่าสินค้าและบริการอิเล็กทรอนิกส์ E-Payment, Direct Debit Online
ซึ่งจะช่วยเพิ่มช่องทางการชำระเงินเพื่ออำนวยความสะดวกให้กับลูกค้ามากยิ่งขึ้น
โดยสามารถให้บริการแล้ว

ในปี 2552 จากการพัฒนาผลิตภัณฑ์อย่างต่อเนื่องรวมทั้งการให้บริการแบบครบวงจร
ทำให้ธนาคารเป็นที่ยอมรับจากกลุ่มลูกค้าบริษัทขนาดใหญ่หลายแห่งในประเทศ เช่น
การไฟฟ้าฝ่ายผลิตแห่งประเทศไทย (กฟผ.) เซ็นทรัล รีเทล คอร์ปอเรชั่น กลุ่มโรงพยาบาลพญาไท
บริษัท ไออาร์พีซี จำกัด (มหาชน) เป็นต้น

-   บริการวาณิชธนกิจ

ธนาคารให้บริการวาณิชธนกิจที่ครอบคลุมแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ อาทิเช่น
บริการการเป็นที่ปรึกษาทางการเงิน การจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ ตัวแทนจำหน่ายหลักทรัพย์
การให้คำแนะนำเกี่ยวกับการจัดหาแหล่งเงินกู้ การปรับโครงสร้างองค์กร การประเมินมูลค่าหุ้น
และการหาพันธมิตรทางธุรกิจและนักลงทุน นอกจากการให้บริการ
ด้านวาณิชธนกิจส่วนใหญ่แก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่แล้ว
ธนาคารยังได้ให้บริการบางประเภทแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมอีกด้วย ทั้งนี้
การให้บริการวาณิชธนกิจเป็นแหล่งรายได้ประเภทค่าธรรมเนียมที่สำคัญของธนาคาร

ธนาคารได้รับใบอนุญาตให้ประกอบธุรกิจจัดจำหน่ายตราสารหนี้
และได้ให้บริการการจัดจำหน่ายตราสารหนี้ทั้งแบบเสนอขายต่อประชาชนทั่วไปและบุคคลในวงจำกัด
(Private Placement) ซึ่งธนาคารได้จัดจำหน่ายตราสารหนี้หลายประเภท รวมถึง
หลักทรัพย์ที่มีกองสินทรัพย์หนุนหลัง และการลงทุนในกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์
ทั้งโดยธนาคารเป็นผู้จัดจำหน่ายเองและโดยร่วมกับผู้จัดจำหน่ายอื่นๆ ทั้งนี้
ในการเสนอขายหลักทรัพย์ สำหรับการเสนอขายให้กับผู้ลงทุนสถาบันและผู้ลงทุนรายใหญ่
ธนาคารจะทำการจำหน่ายหลักทรัพย์ผ่านทีมการตลาดลูกค้าสถาบันของธนาคาร
ที่มีความใกล้ชิดกับกลุ่มนักลงทุนสถาบันเป็นอย่างดี และกลุ่มบริการลูกค้าธนบดี
ซึ่งมีความใกล้ชิดกับกลุ่มผู้ลงทุนรายใหญ่ นอกจากนี้ สำหรับการเสนอขายให้กับประชาชนทั่วไป
ธนาคารจัดจำหน่ายผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคารที่มีอยู่ทั่วประเทศ

-   การจัดการกองทุน

ธนาคารให้บริการเป็นตัวแทนจำหน่ายและรับซื้อคืนหน่วยลงทุนให้กับบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน
ทหารไทย จำกัด (บลจ. ทหารไทย) ที่ธนาคารถือหุ้นอยู่ร้อยละ 75
และบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนไอเอ็นจี (ประเทศไทย) จำกัด (“ING Funds”)
หนึ่งในกลุ่มไอเอ็นจี ซึ่งเป็นกลุ่มการเงินครบวงจรระดับโลก โดยทั้ง 2
บลจ.ได้ให้บริการด้านจัดการกองทุน แก่ลูกค้าของธนาคาร
ผ่านช่องทางสาขาของธนาคารทั่วประเทศ ซึ่งจะทำให้ธนาคารมีผลิตภัณฑ์ที่หลากหลาย
ที่จะนำเสนอต่อลูกค้าธนาคารได้มากขึ้น

-   ประกันชีวิตและประกันภัย

ธนาคารได้ให้บริการเป็นนายหน้าจำหน่ายผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตและประกันวินาศภัย
ผ่านช่องทางการให้บริการของธนาคาร (Bancassurance)
โดยดำเนินการร่วมกับพันธมิตรทางธุรกิจของธนาคาร ซึ่งในปัจจุบันพันธมิตรด้านธุรกิจประกันชีวิต คือ
บริษัท ไอเอ็นจี ประกันชีวิต จำกัด โดยผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่นำเสนอให้แก่ลูกค้าในปัจจุบัน
เป็นแบบสะสมทรัพย์พร้อมความคุ้มครองชีวิต และรวมถึงประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อที่มีกับธนาคาร
สำหรับธุรกิจประกันวินาศภัย ธนาคารดำเนินการร่วมกับบริษัทประกันวินาศภัยหลายแห่ง
โดยให้บริการรับประกันภัยหลักประกันสินเชื่อ นอกไปจากนั้นยังมีบริการประกันวินาศภัยอื่น ๆ เช่น
ประกันภัยรถยนต์ เป็นต้น

เมื่อวันที่ 15 พฤษภาคม 2551 ธนาคารได้เปิดตัวการเป็นพันธมิตรร่วมกับไอเอ็นจี กรุ๊ป
อย่างเป็นทางการ
พร้อมที่จะผลักดันธนาคารให้เป็นธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ที่ให้บริการครบวงจรชั้นนำของประเทศ
และพร้อมนำเสนอผลิตภัณฑ์ของไอเอ็นจี ประกันชีวิต ที่ตรงตามความต้องการของลูกค้าที่มีหลากหลาย
ผ่านช่องทางต่าง ๆ ของธนาคารทหารไทย

-   ผลิตภัณฑ์ธุรกิจตลาดเงิน (Treasury Products)

ธนาคารประกอบธุรกิจตลาดเงินทั้งในและต่างประเทศ ตลาดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
และตลาดอนุพันธ์ เพื่อลดความเสี่ยงของลูกค้าในการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย
และอัตราแลกเปลี่ยน ทั้งนี้
รายได้ที่สำคัญของธนาคารที่ไม่ใช่ดอกเบี้ยมาจากการให้บริการและผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เสนอกับลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
และกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม

ธนาคารเสนอผลิตภัณฑ์ที่หลากหลาย
เพื่อลดความเสี่ยงในอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศระยะสั้นสำหรับกระแสรายรับและหนี้ที่ต้องชำระในอนาคตที่เป็นสกุลเงินตราต่างประเทศ
เช่น Spots สัญญาซื้อขายล่วงหน้า (Forwards) สัญญาอัตราแลกเปลี่ยน (Swaps)
และสัญญาสิทธิเลือกซื้อขาย (Options) ธนาคารยังให้บริการสัญญาแลกเปลี่ยนดอกเบี้ย
และสัญญาแลกเปลี่ยนอัตราแลกเปลี่ยน
เพื่อลดความเสี่ยงในระยะกลางและระยะยาวซึ่งเกิดจากความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนและอัตราดอกเบี้ย
อนึ่ง ธนาคารมีบทบาทที่สำคัญในตลาดตราสารหนี้ของไทย
โดยเฉพาะในตลาดพันธบัตรรัฐบาลที่เป็นสกุลเงินบาท โดยในปี 2552
ธนาคารได้รับการจัดอันดับของผู้ค้าตราสารหนี้อยู่ในอันดับที่ 4 ตามมูลค่าการซื้อขายแบบ Outright
ของตราสารหนี้ทุกประเภท
โดยนับเฉพาะมูลค่าการซื้อขายของตราสารหนี้ที่มีอายุคงเหลือน้อยกว่าหรือเท่ากับ 1 ปี และอันดับที่
9 สำหรับการจัดอันดับประเภทเดียวกันของตราสารหนี้ที่มีอายุคงเหลือมากกว่า 1 ปี
โดยสมาคมตลาดตราสารหนี้ไทย

ธนาคารเชื่อว่าความต้องการใช้ผลิตภัณฑ์เพื่อลดความเสี่ยงจะขยายตัวเพิ่มขึ้น
และธนาคารกำลังดำเนินการพัฒนาศักยภาพในการขยายการให้บริการของผลิตภัณฑ์และฐานลูกค้า
ทั้งนี้ ธนาคารมุ่งเน้นการให้ข้อมูลเพิ่มมากขึ้นในผลิตภัณฑ์ต่าง ๆ นี้
โดยผ่านช่องทางการขายของธนาคาร
เพื่อขยายฐานลูกค้าและตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้าที่นับวันจะมีความซับซ้อนและหลากหลายขึ้น

นอกเหนือจากการให้บริการแก่ลูกค้าทางด้านผลิตภัณฑ์เพื่อลดความเสี่ยงในอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศแล้ว
ธนาคารยังให้บริการด้านธุรกรรมแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
รวมถึงบริการค้าเงินตราต่างประเทศ การโอนเงินทางไกล (Telegraphic Transfers)
การโอนเงินผ่านระบบ MONEYGRAM
บริการเงินฝากในสกุลเงินตราต่างประเทศและการโอนเงินระหว่างประเทศ
โดยธนาคารได้รับค่าตอบแทนในรูปค่าธรรมเนียมจากผลิตภัณฑ์และบริการดังกล่าว

4.2 ภาวะการแข่งขัน

4.2.1 ธุรกิจธนาคารพาณิชย์ในปี 2552

การดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์ไทยในปี 2552
อยู่ภายใต้การบริหารงานที่เพิ่มความระมัดระวังในการปล่อยสินเชื่ออย่างมาก
เนื่องจากภาวะเศรษฐกิจโลกและในประเทศที่ถดถอย
เป็นสาเหตุของปัจจัยเสี่ยงต่อการดำเนินธุรกิจของลูกค้าสินเชื่อ
ที่อาจทำให้ธนาคารไม่ได้รับชำระหนี้คืนตามกำหนดได้
ขณะเดียวกับที่ลูกค้าสินเชื่อเองโดยเฉพาะอย่างยิ่งภาคธุรกิจ ก็มีความต้องการสินเชื่อน้อยลงเช่นกัน
จากภาวะเศรษฐกิจตกต่ำทำให้อุปสงค์ในสินค้าและบริการมีน้อยลง อย่างไรก็ดี
เศรษฐกิจโลกที่เริ่มฟื้นตัวเร็วกว่าที่ประเมินกันไว้ก่อนหน้า ทำให้ในช่วงปลายปี
การปล่อยสินเชื่อเริ่มกระเตื้องขึ้น แต่โดยภาพรวมทั้งปี สินเชื่อยังหดตัวร้อยละ 0.7
ส่วนเงินฝากเติบโตน้อยมากเพียงร้อยละ 0.1
การปล่อยสินเชื่อที่กระเตื้องขึ้นในครึ่งปีหลังทำให้สภาพคล่องของระบบธนาคารพาณิชย์ลดลงจากในช่วงครึ่งปีแรกซึ่งอยู่ที่ระดับ
1.0 ล้านล้านบาท สู่ 7.8 แสนล้านบาทในช่วงสิ้นปี
แต่ยังเป็นระดับที่สูงและไม่เป็นปัจจัยกดดันต่อการขึ้นอัตราดอกเบี้ยแต่อย่างใด
แม้ว่าภาครัฐจะมีการระดมเงินในตลาดเงินผ่านการออกพันธบัตรเพื่อชดเชยการขาดดุลงบประมาณก็ตาม
นอกจากนั้น
ระบบธนาคารพาณิชย์ไทยก็มีความแข็งแกร่งเพียงพอต่อการรองรับสถานการณ์และผลกระทบจากวิกฤติเศรษฐกิจและการเงินโลกได้อย่างดี
โดยตัวชี้หนึ่งที่บอกถึงความมั่นคงของระบบธนาคารพาณิชย์ไทยคืออัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงที่ประมาณร้อยละ
16 โดยเป็นอัตราส่วนเงินกองทุนขั้นที่ 1 ถึงราวร้อยละ 12

สินทรัพย์ เงินฝาก และ เงินให้สินเชื่อหลังหักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของธนาคารพาณิชย์ไทย

[]

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย (ข้อมูล ณ สิ้นธันวาคม 2552)

สำหรับการดำเนินงานด้านต่าง ๆ สรุปได้ดังนี้

-   ด้านสินเชื่อ

ปี 2552 ธนาคารพาณิชย์ไทยมีปริมาณสินเชื่อสุทธิทั้งสิ้น 5.8 ล้านล้านบาท ลดลงจากสิ้นปี 2551
ร้อยละ 0.7 ต่างจากปี 2551 ที่สินเชื่อสุทธิเติบโตถึงร้อยละ 12.8 จากปีก่อนหน้า
เนื่องจากเศรษฐกิจทั้งในและต่างประเทศหดตัวสองถึงสามไตรมาสซึ่งมีสาเหตุจากวิกฤติการเงินในสหรัฐอเมริกา
ความต้องการสินเชื่อจึงลดลงเช่นเดียวกับที่ธนาคารพาณิชย์มีการพิจารณาการปล่อยสินเชื่ออย่างเข้มงวดมากขึ้น
แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะลดลงอย่างต่อเนื่องจากสิ้นปี 2551 และทรงตัวในระดับต่ำตลอดครึ่งหลังของปี
2552 ก็ตาม ณ สิ้นปี อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลดลงจากปีก่อนหน้าประมาณ 90 basis
pointsโดยอัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อ (MLR) ของธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ 4 แห่ง
ลดลงจากร้อยละ 6.75 ณ สิ้นปี 2551 เป็นร้อยละ 5.850-5.875
สินเชื่อเพื่อการอุปโภคบริโภคส่วนบุคคลมีสัดส่วนเกือบหนึ่งในสี่ของสินเชื่อรวม
ซึ่งสูงกว่าสินเชื่อภาคการผลิตซึ่งเคยมีสัดส่วนมากที่สุดในโครงสร้างสินเชื่อ
การเปลี่ยนแปลงโครงสร้างดังกล่าวเริ่มเมื่อปลายปี 2551
โดยมีปัจจัยจากภาวะเศรษฐกิจถดถอยและธนาคารพาณิชย์รุกธุรกิจสินเชื่อเพื่อการบริโภคส่วนบุคคลมากขึ้น

โครงสร้างสินเชื่อปี 2552 แยกตามประเภทธุรกิจ

[]

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย (ณ ธันวาคม 2552)

ทั้งนี้ แม้ว่าโดยภาพรวมสินเชื่อจะหดตัวลง
แต่สินเชื่อที่ปล่อยให้บุคคลธรรมดายังมีอัตราการเติบโตอยู่ประมาณ ร้อยละ 6
ขณะที่สินเชื่อที่ปล่อยให้กับภาคธุรกิจหดตัวลงประมาณร้อยละ 5 โดยสินเชื่อที่ปล่อยให้กับ SME
หดตัวมากกว่าสินเชื่อที่ปล่อยแก่บริษัทขนาดใหญ่ เนื่องจาก SME
ได้รับผลกระทบจากวิกฤติเศรษฐกิจการเงินโลกมากกว่าโดยเปรียบเทียบ
ผนวกกับธนาคารพาณิชย์เพิ่มความระมัดระวังการปล่อยสินเชื่อกลุ่มนี้มากขึ้นเพราะมีโอกาสเป็นหนี้เสียได้ง่ายกว่าธุรกิจขนาดใหญ่

-   ด้านเงินฝาก

ปี 2552 เงินฝากของธนาคารพาณิชย์ไทยมีปริมาณทั้งสิ้น 6.6 ล้านล้านบาท เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2551
เพียงร้อยละ 0.1 ตรงข้ามกับปี 2551 ที่เงินฝากขยายตัวถึงร้อยละ 9.7 จากปีก่อนหน้า
สาเหตุสำคัญที่ทำให้เงินฝากเกือบไม่เปลี่ยนแปลงจากปีก่อน
เนื่องจากธนาคารพาณิชย์เข้มงวดในการปล่อยสินเชื่อมากขึ้น
ประกอบกับความต้องการสินเชื่อจากภาคเศรษฐกิจจริงลดลงตามภาวะเศรษฐกิจถดถอย
ธนาคารพาณิชย์จึงไม่จำเป็นต้องแข่งขันกันระดมเงินฝากโดยเฉพาะเงินฝากพิเศษดังเช่นปีก่อนหน้า
ดังเห็นได้จากสภาพคล่องในระบบธนาคารยังอยู่ในระดับค่อนข้างสูง
แม้จะมีการระดมเงินจากภาครัฐด้วยการออกพันธบัตรเพื่อชดเชยงบประมาณขาดดุลก็ตาม
สำหรับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ ขนาดใหญ่ 4 แห่ง
มีการปรับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ลงเป็นครั้งแรกในรอบห้าปีจากร้อยละ 0.75 เป็นร้อยละ
0.50 ช่วงกลางไตรมาสแรก ส่วนเงินฝากประจำทยอยลดลงในช่วงครึ่งปีแรกเป็นส่วนใหญ่
และทรงตัวในระดับต่ำตั้งแต่กลางปีเป็นต้นมา ภาพรวมอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 3 เดือน และ
6 เดือน ลดลงเฉลี่ยประมาณ 80 basis points คือ จากร้อยละ 1.35-1.75 ณ สิ้นปี 2551
สู่ร้อยละ 0.65-0.75 ส่วนอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 12 เดือน และ 24 เดือน
ลดลงเฉลี่ยประมาณ 105 basis points
ด้านโครงสร้างเงินฝากพบว่ามีสัดส่วนเงินฝากแตกต่างจากปี 2551
โดยเงินฝากออมทรัพย์เพิ่มเป็นร้อยละ 47 (จากร้อยละ 39) ขณะที่เงินฝากประจำลดลงเป็นร้อยละ
48 (จากร้อยละ 57)

โครงสร้างเงินฝากปี 2552 แยกตามอายุเงินฝาก

[]

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย (ณ ธันวาคม 2552)

-   ด้าน NPLs

หนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ )NPL)ของระบบธนาคารพาณิชย์ไทย ณ สิ้นปี 2552 อยู่ที่ 376,136
ล้านบาท (Gross NPL) ลดลงจากสิ้นปี 2551 เป็นจำนวน 21,010 ล้านบาท และมีสัดส่วน NPL
ต่อสินเชื่อรวมลดลงเป็นร้อยละ 4.82 จาก ร้อยละ 5.26
คุณภาพสินทรัพย์ดังกล่าวปรับตัวดีขึ้นในไตรมาสสุดท้ายของปี เนื่องจากเศรษฐกิจเริ่มกระเตื้องขึ้น
ประกอบกับ การบริหารจัดการหนี้เสียที่มีอย่างต่อเนื่องเพื่อลดต้นทุนการดำเนินงาน
แม้ในช่วงสามไตรมาสแรก Gross NPL อยู่ในระดับประมาณ 4 แสนล้านบาท คิดเป็นสัดส่วนร้อยละ
5.3 ต่อสินเชื่อรวม ตามภาวะเศรษฐกิจที่หดตัว

ตารางแสดง NPLs ทั้งระบบ จำแนกตามประเภทธุรกิจ

+----------------------------------+------------+----------+----------+
| ประเภทธุรกิจ                       | จำนวน      | สัด       | สัด       |
|                                  |            | ส่วนร้อยละ | ส่วนร้อยละ |
|                                  | (ล้านบาท)   |          |          |
|                                  |            | ต่อ NPL   | ต่อสินเชื่อ  |
|                                  |            | รวม      |          |
+==================================+============+==========+==========+
| การเกษตร ประมง และป่าไม้           | 8,427      | 2.22     | 10.48    |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การเหมืองแร่และย่อยหิน               | 2,223      | 0.59     | 6.25     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การอุตสาหกรรม                     | 147,732    | 38.93    | 9.08     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การก่อสร้าง                        | 14,106     | 3.72     | 11.01    |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การพาณิชย์                         | 52,943     | 13.95    | 5.38     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การธนาคารและธุรกิจการเงิน           | 10,596     | 2.79     | 0.59     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| ธุรกิจเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์            | 45,424     | 11.97    | 11.02    |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การสาธารณูปโภค                    | 8,916      | 2.35     | 2.21     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การบริการ                         | 34,504     | 9.09     | 7.43     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล             | 54,586     | 14.39    | 3.10     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| อื่น ๆ                             | 4          | 0.00     | 0.00     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| รวม                              | 379,461    | 100.00   | 4.84     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย (ข้อมูล ณ ธันวาคม 2552)

หมายเหตุ: เป็นข้อมูล NPLs (gross) ทั้งระบบของธ.พ.ไทย สาขาธ.พ.ต่างประเทศ และ
บริษัทเงินทุน

-   ด้านผลการดำเนินงาน

ในปี 2552 ธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศไทยมีกำไรสุทธิรวม 82,914 ล้านบาท
เพิ่มขึ้นเล็กน้อยจากช่วงเดียวกันของปีก่อน เนื่องจากรายได้ดอกเบี้ยสุทธิลดลงร้อยละ 3.8
ซึ่งเป็นไปตามภาวะดอกเบี้ยที่ลดลงและการปล่อยสินเชื่อที่ต่ำกว่าปีก่อนหน้า อัตราดอกเบี้ยสุทธิ (Net
Interest Margin - NIM) ลดลงจากร้อยละ 3.4 ในปี 2551 สู่ร้อยละ3.1
รายได้ค่าธรรมเนียมและบริการมีอัตราการเติบโตร้อยละ 11 โดยส่วนสำคัญมาจากธุรกรรมบัตร
ATM และธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ ซึ่งปัจจัยหนึ่งน่าจะมาจากกลยุทธ์จูงใจให้ลูกค้าทำบัตรเดบิต
รวมทั้งการรุกตลาดธนาคารอิเล็กทรอนิกส์เพิ่มขึ้นด้วยและธุรกรรมค่าธรรมเนียมอื่น ๆ
ซึ่งรวมรายได้ค่านายหน้าการขายประกันผ่านธนาคารพาณิชย์ (Bancassurance)
สำหรับธุรกรรมที่มีบทบาทรองลงมาคือ ธุรกรรมการโอนเงินและเรียกเก็บเงิน
และธุรกรรมการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ เนื่องจากในปี 2552
ตลาดการเงินในประเทศมีการออกตราสารหนี้เป็นจำนวนมากทั้งจากภาครัฐและเอกชน คือ
จากปริมาณเกือบ 5 แสนล้านบาทในปี 2551 เป็นเกือบ 9 แสนล้านบาท

ตารางแสดงผลการดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศไทย

[]

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย

โครงสร้างรายได้ค่าธรรมเนียมและบริการปี 2552

[]

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย (ณ ธันวาคม 2552)

หมายเหตุ : รายได้ค่าธรรมเนียมและบริการอื่น ๆ ได้แก่ ค่ารักษาบัญชีเงินฝาก
ค่านายหน้าจากการประกัน การให้เช่าตู้นิรภัย เป็นต้น

4.2.2 แนวโน้มภาวะธุรกิจธนาคารพาณิชย์ปี 2553

ในปี 2553 คาดว่าการดำเนินธุรกิจของธนาคารพาณิชย์จะมีทิศทางสดใสกว่าปีก่อน
หลังจากที่ในปีก่อนหน้าต้องเผชิญกับโจทย์ที่ท้าทายรับมือกับภาวะเศรษฐกิจถดถอย
โดยมีการเติบโตของสินเชื่อเป็นแรงขับเคลื่อนหลักตามการฟื้นตัวของภาวะเศรษฐกิจ
และความเชื่อมั่นของภาคธุรกิจที่ปรับตัวดีขึ้นอย่างชัดเจน
ซึ่งเห็นได้จากการกลับมาขยายตัวของสินเชื่อในไตรมาสสุดท้าย
และมีแนวโน้มเร่งตัวขึ้นอย่างต่อเนื่องในไตรมาสแรกของปี 2553
โดยเฉพาะในกลุ่มสินเชื่อภาคธุรกิจที่มีปัจจัยบวกทั้งจากแผนการลงทุนภาครัฐในโครงการไทยเข้มแข็ง
ซึ่งเน้นในเรื่องการก่อสร้างโครงสร้างพื้นฐาน ขณะที่
ภาคอุตสาหกรรมนั้นจะได้รับผลกระทบในเรื่องโครงการลงทุนในนิคมอุตสาหกรรมมาบตาพุด
แต่ในภาพรวม คาดว่าความต้องการสินเชื่อของภาคอุตสาหกรรมจะเพิ่มขึ้นอย่างชัดเจน
จากการที่อัตราการใช้กำลังการผลิตปรับสูงขึ้นสู่ระดับก่อนวิกฤตและแรงส่งจากการฟื้นตัวของเศรษฐกิจประเทศคู่ค้า
นอกจากนี้
การออกหุ้นกู้เพื่อระดมทุนของภาคเอกชนที่มีแนวโน้มลดลงจากทิศทางอัตราดอกเบี้ยเป็นขาขึ้น
อีกทั้งยังต้องแข่งขันกับพันธบัตรของภาครัฐที่คาดว่าทยอยจะออกในปีงบประมาณ 2553 ประมาณ 4
แสนล้านบาท ตามแผนการกู้เงินตามพระราชกำหนด รวมทั้ง
การขยายตัวอย่างต่อเนื่องของสินเชื่อของภาคครัวเรือน ทั้งสินเชื่อที่อยู่อาศัยและบัตรเครดิต
ล้วนเป็นปัจจัยเกื้อหนุนให้สินเชื่อโดยรวมเติบโตใน เชิงรุกมากขึ้น
และส่งผลบวกต่อเนื่องถึงรายได้ค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวเนื่องกับสินเชื่อให้สูงขึ้น รวมถึงธุรกรรมด้าน
Bancassurance
และการให้บริการในธุรกิจบัตรที่คาดว่าจะผลักดันรายได้ค่าธรรมเนียมของธนาคารพาณิชย์ให้เติบโตอย่างต่อเนื่อง
ส่วนด้านเงินฝากมีแนวโน้มแข่งขันเพิ่มขึ้นแต่จะไม่รุนแรงมากนัก
ซึ่งสอดคล้องกับสภาพคล่องที่จะปรับตัวลดลงตามการขยายสินเชื่อ แต่ก็ยังอยู่ในระดับสูง
โดยจะเห็นภาพการออกผลิตภัณฑ์เงินฝากพิเศษ
เพื่อรักษาฐานลูกค้าและรองรับโครงการเงินฝากเดิมที่ครบกำหนด
ตลอดจนการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยเงินฝากในช่วงเวลาที่ใกล้เคียงกับการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยนโยบายที่คาดว่าจะเกิดขึ้นในช่วงครึ่งปีหลังเพื่อรักษาความสามารถในการแข่งขันกับทางเลือกในการออมอื่นๆ
ดังนั้น จากปัจจัยต่างๆ ดังกล่าว
คาดว่าจะเกื้อหนุนทำให้ความสามารถในการทำกำไรของธนาคารพาณิชย์ ในปี 2553 ปรับตัวดีขึ้น
อย่างไรก็ตาม จากเงื่อนไขการฟื้นตัวของเศรษฐกิจยังคงมีความเปราะบาง
ทำให้ปัญหาคุณภาพสินเชื่อยังคงต้องได้รับการดูแลอย่างใกล้ชิดอย่างต่อเนื่องต่อไป

ทั้งนี้
ธนาคารพาณิชย์ยังคงต้องเตรียมแนวทางเพื่อเสริมสร้างขีดความสามารถในการแข่งขันในระยะต่อไป
ท่ามกลางเวทีการแข่งขันที่เปิดกว้างขึ้นภายใต้แผนพัฒนาระบบสถาบันการเงินฉบับที่ 2 ซึ่งในช่วงแรก
(ปี 2553-2554) สนับสนุนให้มีการควบรวม ขยายขอบเขตธุรกิจ และลดต้นทุนของสถาบันการเงิน
รวมทั้ง สนับสนุนให้ธนาคารเพื่อรายย่อยยกระดับขึ้นมาเป็นธนาคารพาณิชย์
และการอนุญาตให้สาขาของธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศเปิดสาขาและมี ATM เพิ่มเติม ขณะเดียวกัน
ต้องเตรียมรับมือจากกฎเกณฑ์ของทางการ อาทิ
การเริ่มลดวงเงินคุ้มครองเงินฝากจากเต็มจำนวนเหลือไม่เกิน 50 ล้านบาทในปี 2554
และแนวทางการปรับปรุงมาตรฐานเงินกองทุน Basel II ซึ่งคาดว่าจะมีความเข้มงวดมากขึ้นอีก
ซึ่งเป็นผลสืบเนื่องจากเหตุการณ์วิกฤตการเงินของโลก

4.3 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

4.3.1 แหล่งที่มาของเงินทุน

ส่วนประกอบของแหล่งเงินทุนที่สำคัญ ได้แก่ เงินฝาก เงินกู้ยืม
รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน และหนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552
ธนาคาร มียอดเงินฝากรวม (งบการเงินเฉพาะกิจการ) ทั้งสิ้นประมาณ 407,949 ล้านบาท
ซึ่งเป็นบัญชีเงินฝากประจำร้อยละ 50.5 บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ร้อยละ 39.0
และบัญชีเงินฝากกระแสรายวันร้อยละ 10.5 ของเงินฝากรวม และคิดเป็นร้อยละ 86.0
ของแหล่งเงินทุน นอกจากนี้ แหล่งเงินทุนธนาคารยังประกอบด้วย เงินกู้ยืม จำนวน 50,647
ล้านบาท รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน จำนวน 10,738 ล้านบาท
และหนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม จำนวน 4,958 ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 10.7, 2.3 และ 1.0
ของแหล่งเงินทุนตามลำดับ

ตารางต่อไปนี้แสดงแหล่งเงินทุนของธนาคาร ณ วันที่ระบุไว้

[TABLE]

-   นโยบายในการจัดหาแหล่งเงินทุนและการกำหนดอัตราดอกเบี้ย

ธนาคารดำเนินนโยบายจัดหาเงินทุนโดยการระดมเงินจากแหล่งต่างๆ ที่กล่าวข้างต้น
ให้มีจำนวนและอายุเงินทุนที่เหมาะสมและสอดคล้องหรือใกล้เคียงกับความต้องการใช้เงินของธนาคาร
นอกจากนี้ยังพิจารณาปัจจัยการดำรงสภาพคล่องให้อยู่ในระดับที่เหมาะสมกับการดำเนินธุรกิจของธนาคาร
พร้อมทั้งคำนึงถึงปัจจัยด้านต้นทุนเปรียบเทียบระหว่างแหล่งเงินต่างๆ
ส่วนนโยบายด้านอัตราดอกเบี้ยรับฝากเงินนั้นจะพิจารณาให้เหมาะสมกับสภาพคล่องของตลาดเงินและของธนาคารเอง
ประกอบกับปัจจัยจากภายนอก อาทิ แนวโน้มการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย
นโยบายการเงินของธนาคารแห่งประเทศไทย
ภาวะการแข่งขันในตลาดเงินและทิศทางเศรษฐกิจของประเทศ เป็นต้น

-   นโยบายในการบริหารภาระหนี้สิน

ธนาคารมีนโยบายการบริหารภาระด้านหนี้สินให้สอดคล้องกับด้านทรัพย์สิน
หรือความต้องการใช้สินเชื่อของลูกค้า
เพื่อป้องกันความเสี่ยงทั้งทางด้านอัตราดอกเบี้ยและอัตราแลกเปลี่ยน
โดยธนาคารได้ใช้เครื่องมือทางการเงินต่างๆ อาทิเช่น FX Swap, Interest Rate Swap และ
Cross Currency Swap เพื่อดำเนินนโยบายดังกล่าวอย่างมีประสิทธิภาพ
ในปีที่ผ่านมาธนาคารมียอดคงค้าง ณ วันที่ 31 ธันวาคม พ.ศ. 2552 ของธุรกรรม Swap และ
Derivatives ที่เป็นระยะยาวอยู่ประมาณ 77 ล้านเหรียญสหรัฐ และระยะสั้นอยู่ประมาณ 42
ล้านเหรียญสหรัฐ จากการบริหารความเสี่ยงด้านหนี้สินตามนโยบายดังกล่าวข้างต้นแล้ว
ทำให้ธนาคารมีรายรับและรายจ่ายเป็นเงินสกุลต่าง ๆ ที่สอดคล้องกัน

2.  การให้สินเชื่อ

การให้บริการด้านสินเชื่อเป็นธุรกิจที่ทำรายได้หลักให้แก่ธนาคาร
แต่ขณะเดียวกันการให้สินเชื่อก็ก่อให้เกิดความเสี่ยงด้านเครดิตซึ่งมีผลต่อรายได้และการดำรงเงินกองทุนของธนาคาร
ธนาคารจึงให้ความสำคัญต่อการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่ออย่างมีประสิทธิภาพ
ธนาคารตระหนักดีว่าการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อและการให้สินเชื่ออย่างมีประสิทธิภาพเป็นปัจจัยที่สำคัญยิ่งต่อความมั่นคงและแข็งแกร่งของธนาคาร
การบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อเป็นกระบวนการในการควบคุมและจัดการกับความเสี่ยงที่มีอยู่ในกระบวนการให้สินเชื่อตลอดจนพอร์ตสินเชื่อของธนาคาร
ธนาคารจึงให้ความสำคัญกับการสร้างวัฒนธรรมสินเชื่อโดยยึดมั่นในหลักการในการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่ออย่างรัดกุมและเข้มงวดในการทำงานด้วยความเข้าใจในผลลัพธ์และผลกระทบอันเกิดจากความเสี่ยง

-   หลักการในการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อ (Core Credit Risk Management
    Principles )

หลักการสำคัญของการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อของธนาคาร มีดังนี้

-   การบริหารพอร์ตสินเชื่อ (Credit Portfolio Management)

  ธนาคารมีการกำหนดส่วนประกอบของพอร์ตสินเชื่อในเชิงกลยุทธ์และกำหนดเพดานความเสี่ยงให้อยู่ในระดับที่ธนาคารยอมรับได้
  เพื่อควบคุมความเสี่ยงจากการกระจุกตัวของพอร์ตสินเชื่อและเพื่อให้มั่นใจว่าพอร์ตสินเชื่อของธนาคารมีการกระจายตัวที่ดีและสร้างผลตอบแทนตามความเสี่ยงที่ธนาคารกำหนด

-   การตรวจสอบและถ่วงดุลของกระบวนการพิจารณาสินเชื่อ (Check and Balance)

  ธนาคารมีการแบ่งแยกบทบาทและหน้าที่ระหว่างหน่วยงานที่นำเสนอสินเชื่อ
  การวิเคราะห์ความเสี่ยงของสินเชื่อและผู้มีอำนาจอนุมัติสินเชื่อออกจากกันอย่างชัดเจน ทั้งนี้
  เพื่อให้การพิจารณาให้สินเชื่อของธนาคารทำโดยเจ้าหน้าที่หรือคณะฯ
  ที่มีประสบการณ์และความรู้ในระดับที่เหมาะสม

-   การให้สินเชื่ออย่างรัดกุมเข้มงวด (Sound Credit Granting)

  ธนาคารมีการกำหนดนโยบายและวิธีปฏิบัติเพื่อเป็นกรอบในการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิต
  ซึ่งครอบคลุมเรื่องการบริหารจัดการ การวิเคราะห์สินเชื่อและการวัดความเสี่ยงด้านเครดิต
  มีการกำหนดวิธีปฏิบัติงานไว้เป็นลายลักษณ์อักษร
  ซึ่งมีรายละเอียดเพียงพอที่จะเป็นแนวทางให้แก่พนักงานผู้ปฏิบัติงาน
  เพื่อให้ปฏิบัติงานเป็นไปตามกระบวนการของการให้สินเชื่อ

-   มาตรฐานความเป็นมืออาชีพ (Standard for Professionalism)

  ธนาคารมีความมั่นใจว่าพนักงานที่เกี่ยวข้องในกระบวนการให้สินเชื่อ
  ยึดมั่นในจรรยาบรรณของการเป็นพนักงานธนาคาร รวมทั้ง
  มีความเข้าใจและมีการปฏิบัติที่สอดคลองกับนโยบาย แนวทางการปฏิบัติงาน กฏหมาย
  และกฎระเบียบข้อบังคับต่าง ๆ ของธนาคารได้อย่างเหมาะสม

-   การตรวจติดตามและควบคุม (Monitoring and Control)

  ธนาคารได้กำหนดมาตรฐานของรายงานต่าง ๆ
  อย่างเหมาะสมเพื่อใช้ในการติดตามและควบคุมการบริหารพอร์ตสินเชื่อให้เป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ

-   โครงสร้างการกำกับดูแลความเสี่ยงด้านสินเชื่อ

ธนาคารมีการกำหนดโครงสร้างการกำกับดูแลและขอบเขตความรับผิดชอบด้านสินเชื่ออย่างชัดเจนเพื่อให้การบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อมีประสิทธิภาพ
ประกอบด้วย คณะกรรมการธนาคาร คณะกรรมการบริหารความเสี่ยง
และคณะนโยบายบริหารความเสี่ยง
ที่จะทบทวนและพิจารณาประเด็นต่างๆที่เกี่ยวข้องกับนโยบายการบริหารความเสี่ยง
คณะกรรมการสินเชื่อ คณะพิจารณาสินเชื่อ คณะพิจารณาสินเชื่อเพื่อธุรกิจ
คณะพิจารณาสินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดย่อม คณะพัฒนาสินทรัพย์ธุรกิจ และคณะพัฒนาสินทรัพย์รายย่อย
มีหน้าที่พิจารณาและอนุมัติสินเชื่อที่นำเสนอโดยหน่วยธุรกิจ ทั้งนี้ คณะกรรมการบริหารความเสี่ยง
ได้รับมอบอำนาจจากคณะกรรมการธนาคารให้ทำหน้าที่ทบทวนและควบคุมดูแลการบริหารความเสี่ยงของธนาคาร
และมีอำนาจในการอนุมัติกลยุทธ์การบริหารความเสี่ยงในภาพรวมขององค์กร นโยบาย
กรอบการทำงานและมาตรฐานของการบริหารความเสี่ยง
รวมถึงกำหนดระดับการกระจุกตัวของความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
และระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ของธนาคาร ทั้งนี้หน่วยธุรกิจต่างๆ
จะเป็นผู้รับผิดชอบหลักในกรบริหารความเสี่ยงพอร์ตสินเชื่อของตนเอง

[]

สายงานที่เกี่ยวข้องกับการบริหารความเสี่ยง
จะอยู่ภายใต้การดูแลของประธานเจ้าหน้าที่บริหารด้านบริหารความเสี่ยง
สายงานวิเคราะห์ความเสี่ยงและวิจัย
รับผิดชอบในการจัดทำนโยบายและแนวทางการบริหารความเสี่ยงของธนาคารในภาพรวม
สนับสนุนการพัฒนาแบบจำลองและการทดสอบความถูกต้องของแบบจำลอง
พัฒนากรอบการทดสอบภาวะวิกฤตและจัดทำการทดสอบภาวะวิกฤต วิเคราะห์ภาวะเศรษฐกิจมหภาค
จัดระดับความเสี่ยง รายภาคอุตสาหกรรม (internal industry rating)
นอกจากนี้ยังมีหน่วยงานที่ทำหน้าที่สอบทานสินเชื่ออย่างเป็นอิสระ สายงานสินเชื่อธุรกิจ และ
สายงานสินเชื่อรายย่อยมีหน้าที่วิเคราะห์และพิจารณาสินเชื่อที่นำเสนอโดยหน่วยธุรกิจต่างๆ
รวมถึงการจัดทำมาตรฐานการพิจารณาสินเชื่อ คู่มือการปฏิบัติงาน
และเครื่องมือที่ใช้ในการพิจารณาสินเชื่อ เพื่อสร้างมาตรฐานการอำนวยสินเชื่อที่ดีให้กับผู้ปฏิบัติงาน
รวมทั้งติดตามและแก้ไขหนี้ด้อยคุณภาพ

-   นโยบายความเสี่ยงด้านสินเชื่อ (Credit Risk Policies)

ธนาคารได้กำหนดนโยบายสินเชื่อเพื่อเป็นแนวทางในการให้สินเชื่ออย่างชัดเจน
ธนาคารจะไม่ให้สินเชื่อแก่ธุรกิจที่ผิดกฎหมาย จรรยาบรรณของเจ้าหน้าที่สินเชื่อ หรือ
การปฎิบัติอื่นใดที่อาจกระทบต่อชื่อเสี่ยงของธนาคาร
นโยบายสินเชื่อของธนาคารครอบคลุมประเด็นดังต่อไปนี้

1.  ธนาคารมีการกำหนดนโยบายคุณสมบัติของลูกหนี้ตามระดับความเสี่ยง
    โดยแบ่งเป็นลูกหนี้กลุ่มที่ธนาคารไม่สนับสนุนสินเชื่อ กลุ่มที่หลีกเลี่ยงการให้สินเชื่อ
    และกลุ่มสินเชื่อที่ต้องพึงระมัดระวัง เพื่อใช้เป็นหลักเกณฑ์ในการปฏิบัติงาน

2.  การบริหารความเสี่ยงของพอร์ตสินเชื่อไม่ให้มีการกระจุกตัวของการให้สินเชื่อแก่ภาคอุตสาหกรรม
    หรือ ภาคธุรกิจใดธุรกิจหนึ่ง หรือ ลูกหนี้กลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง ทั้งนี้
    กำหนดให้กระบวนการอนุมัติสินเชื่อมีการถ่วงดุลระหว่างหน่วยงานบริหารความสัมพันธ์ลูกค้าธุรกิจ
    ซึ่งรับผิดชอบกระบวนการพิจารณาสินเชื่อ หน่วยงานวิเคราะห์ความเสี่ยงของสินเชื่อ
    และผู้มีอำนาจอนุมัติ ออกจากกันอย่างชัดเจน

3.  ธนาคารกำหนดขั้นตอนการทำงาน และวิธีปฏิบัติ
    เพื่อเป็นแนวทางแก่ผู้ปฏิบัติงานด้านสินเชื่อทราบถึงแนวทางการปฏิบัติในการพิจารณาคัดเลือกลูกค้า
    การวิเคราะห์ความสามารถในการชำระหนี้ การวิเคราะห์ความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
    และหลักประกัน รวมทั้งการกำหนดเงื่อนไขทางการเงินเพื่อลดความเสี่ยงของธนาคาร

สินเชื่อรายย่อยของธนาคาร ซึ่งประกอบด้วยสินเชื่อบุคคล และสินเชื่อธุรกิจขนาดย่อม
ธนาคารได้มีการบริหาร portfolio บนพื้นฐานของผลิตภัณฑ์เป็นหลัก ดังนั้น
นโยบายและเงื่อนไขข้อกำหนดด้านสินเชื่อ จึงมีการกำหนดให้เป็นมาตรฐานแยกรายผลิตภัณฑ์
ทั้งนี้เพื่อให้การพิจารณาสินเชื่อ การบริหารจัดการ และการรับชำระหนี้
มีความน่าเชื่อถือและมีประสิทธิภาพสูงสุด นอกจากนี้ ยังได้มีการนำ Scorecard และ
เครื่องมือที่ใช้ในการจัดระดับความเสี่ยงด้านเครดิต (Credit risk rating tools)
มาใช้ร่วมกันอย่างเหมาะสม

-   การอนุมัติสินเชื่อ

ธนาคารมีการพิจารณาและอนุมัติวงเงินสินเชื่อแก่ลูกหนี้แต่ละรายและทั้งกลุ่มโดยเจ้าหน้าที่หรือคณะฯ
ที่รับผิดชอบ ตามอำนาจอนุมัติที่ได้ระบุไว้ นอกจากนี้
ธนาคารยังได้นำแบบจำลองการจัดระดับความเสี่ยงด้านเครดิตมาช่วยในการประเมินเพื่ออนุมัติสินเชื่อลูกค้ากลุ่มธุรกิจรายใหญ่
(Corporate) และลูกค้าธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME) สำหรับลูกค้ารายย่อยนั้น
ธนาคารได้มีการใช้ Application Scorecards เป็นเครื่องมือในการประเมินความเสี่ยง

-   ระบบการวัดความเสี่ยงด้านเครดิตและการรายงาน

การวัดความเสี่ยงด้านเครดิตทำให้ธนาคารสามารถบริหารพอร์ตสินเชื่อ
จากการประเมินโดยใช้ข้อมูลปริมาณในการวัดความเสี่ยงตั้งแต่ระดับลูกหนี้แต่ละรายจนถึงระดับภาพรวม
portfolio ของธนาคาร

ปัจจุบันธนาคารใช้แบบจำลองการวัดความน่าจะเป็นในการผิดนัดชำระหนี้ (Probability of
Default models : PD models) ความเสียหายเมื่อลูกหนี้ผิดนัดชำระหนี้ (Loss Given
default : LGD) และ ยอดหนี้คงค้างเมื่อมีการผิดนัดชำระหนี้ (Exposure at Default
:EAD) ในการคำนวณทุนทางเศรษฐกิจ (Economic Capital) และเงินสำรองส่วนเกิน
รวมถึงการติดตามดูแลพอร์ตสินชื่อ

ธนาคารใช้ข้อมูลเชิงสถิติร่วมกับ expert judgment ในการประมาณค่า LGD
เนื่องจากขณะนี้ข้อมูล LGD ในอดีต ของธนาคารยังมีไม่มากพอต่อการนำมาใช้ตามหลักเกณฑ์
ซึ่งต้องใช้ข้อมูลความสูญเสียที่เกิดขึ้นจริงอย่างน้อย 7 ปี
อย่างไรก็ตามวิธีการที่ธนาคารใช้อยู่ในปัจจุบัน ให้ค่า LGD ที่ conservative
กว่ามูลค่าความเสียหายที่เกิดขึ้นจริงในช่วงระยะเวลา 3 ปี

ธนาคารมีการติดตามดูแลคุณภาพของสินเชื่ออย่างสม่ำเสมอ
โดยมีการจัดทำต่อคณะกรรมการบริหารความเสี่ยงเป็นรายเดือน โดยแสดงข้อมูล
ปริมาณความเสี่ยงด้านสินเชื่อ คุณภาพของพอร์ตสินเชื่อ การกระจุกตัวของความเสี่ยงด้านเครดิต
ลักษณะการกระจายตัวสินเชื่อตามระดับความเสี่ยง
รวมถึงความเพียงพอของเงินกองทุนตามหลักเกณฑ์ของทางการและทุนทางเศรษฐกิจ

-   ความเสี่ยงจากการกระจุกตัวของสินเชื่อ

การกระจุกตัวของสินเชื่อเป็นส่วนสำคัญอย่างหนึ่งของการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
ธนาคารป้องกันมิให้มีการกระจุกตัวของความเสี่ยงด้านสินเชื่อมากเกินไปในแต่ละภาคธุรกิจ
หรือแต่ละประเทศคู่สัญญา
โดยได้มีการกำหนดเพดานการจุกตัวของความเสี่ยงด้านสินเชื่อรายภาคธุรกิจ และรายประเทศ
เพื่อควบคุมปริมาณสินเชื่อทั้งที่มีอยู่ในปัจจุบันและที่จะมีขึ้นในอนาคตให้อยู่ในระดับที่ธนาคารยอมรับได้
เพื่อให้มั่นใจว่า portfolio ของธนาคารมีการกระจายตัวอย่างเหมาะสม
นอกจากนี้ธนาคารยังกำหนดเพดานความเสี่ยงสำหรับลูกค้าหรือคู่สัญญารายตัวรวมผู้เกี่ยวข้องไว้ด้วย

-   การควบคุมดูแลและการอนุมัติสินเชื่อ

ธนาคารมีกระบวนการบริหารสินเชื่อที่แยกหน้าที่ความรับผิดชอบสินเชื่อออกเป็นสายธุรกิจ
ซึ่งประกอบด้วย กลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม และสินเชื่อรายย่อย
รวมถึงการแบ่งแยกบทบาทในกระบวนการด้านสินเชื่อเป็น 2 ด้าน ได้แก่
งานบริหารความสัมพันธ์ลูกค้า (Relationship Management) และงานพิจารณาเครดิต
(Credit Underwriting) เพื่อสามารถทำการควบคุมและถ่วงดุลระหว่างกันได้อย่างเหมาะสม
สายงานที่รับผิดชอบในการบริหารความสัมพันธ์ลูกค้าธุรกิจจะรายงานต่อประธานเจ้าหน้าที่บริหารที่กำกับดูแลแต่ละกลุ่มธุรกิจ
ในขณะที่งานพิจารณาเครดิตรายงานต่อประธานเจ้าหน้าที่บริหารด้านบริหารความเสี่ยง ทั้งนี้
เจ้าหน้าที่บริหารความสัมพันธ์ลูกค้าธุรกิจจะมีหน้าที่รับผิดชอบด้านการตลาด การขาย ขยายธุรกรรม
รวมทั้งให้บริการลูกค้าและเตรียมคำขอสินเชื่อนำส่งต่อเจ้าหน้าที่ผลิตภัณฑ์ธุรกรรม (Lending and
Structuring Product (LSP))เพื่อทำการประเมินความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
รวมถึงให้ความเห็นชอบต่อโครงสร้างการให้สินเชื่อ ข้อกำหนดและเงื่อนไข
ให้สอดคล้องกับฐานะทางการเงิน กระแสเงินสด และความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง
หลังจากนั้นคำขอสินเชื่อ(ซึ่งจะประกอบความเห็นชอบจากเจ้าหน้าที่LSP)
จะถูกส่งไปยังเจ้าหน้าพิจารณาเครดิตเพื่อทำขอเสนอแนะ
จากนั้นเจ้าหน้าที่บริหารความสัมพันธ์ลูกค้าธุรกิจจะนำเสนอต่อผู้อำนาจอนุมัติตามวงเงินสินเชื่อ
ซึ่งจะพิจารณาตามพื้นฐานข้อมูลด้านอุตสาหกรรมของผู้กู้ รวมถึงนโยบายของธนาคาร
และกฏข้อบังคับของธนาคารแห่งประเทศไทย สินเชื่อที่มีสัญญาณว่าผลประกอบการด้อย
ต้องมีการดูแลเป็นพิเศษโดยงานบริหารความสัมพันธ์ลูกค้า (Relationship Management)
ด้วยการมีกระบวนการการติดตามและจัดการอย่างเหมาะสม เพื่อป้องกันการค้างชำระ
ในกรณีที่ลูกค้าค้างชำระและต้องมีการปรับโครงสร้างหนี้
จะโอนความรับผิดชอบไปยังฝ่ายพัฒนาสินทรัพย์
ซึ่งเป็นผู้เชี่ยวชาญด้านการปรับโครงสร้างหนี้เป็นผู้ดำเนินการแก้ไขหนี้ดังกล่าวต่อไป

ในส่วนของสินเชื่อรายย่อย
ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมกระบวนการอนุมัติสินเชื่อได้ถูกจัดโครงสร้างตามประเภทของผลิตภัณฑ์
ซึ่งงานด้านการตลาดและงานด้านบริหารสินเชื่อจะถูกแบ่งเป็นสายงานแยกต่างหากจากกัน
โดยสายงานธุรกิจ (Business Unit)
ซึ่งดูแลทางด้านการตลาดทำหน้าที่จัดหาสินเชื่อจะรายงานต่อประธานเจ้าหน้าที่บริหารลูกค้ารายย่อย
ส่วนงานบริหารสินเชื่อจะรายงานต่อประธานเจ้าหน้าที่บริหารด้านบริหารความเสี่ยง
ซึ่งการหาลูกค้าอาจมาจากทั้งจากสายงานธุรกิจสาขา
หรือจากการขายตรงตามคำแนะนำด้านการตลาดและการขายจากผู้จัดการที่ดูแลผลิตภัณฑ์นั้น ๆ
โดยคำขอสินเชื่อเพื่อลูกค้ารายย่อยจะดำเนินการผ่านระบบ Credit Scoring
สำหรับผลิตภัณฑ์ที่ไม่มีหลักประกัน
และมาตรฐานการให้ความสนับสนุนทางการเงินซึ่งได้กำหนดไว้ล่วงหน้าโดยอยู่ภายใต้ระบบการตัดสินใจของผู้เชี่ยวชาญสำหรับผลิตภัณฑ์ที่มีหลักประกัน
ส่วนทีมงานติดตามการชำระหนี้ซึ่งปัจจุบันอยู่ภายใต้สายงานสินเชื่อรายย่อย
จะดำเนินการติดตามหนี้ทั้งในเชิงป้องกันและในเชิงฟื้นฟูต่อไป

ในส่วนของการวัดความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
ธนาคารได้ใช้ระบบการจัดระดับความเสี่ยงด้านเครดิตซึ่งพัฒนาร่วมกับMoody’s KMV
เพื่อใช้สำหรับสินเชื่อธุรกิจขนาดใหญ่และธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม ธนาคารยังได้จัดทำ
Economic Capital Framework เผื่อรองรับการบริหารสินเชื่อตามความเสี่ยง
รวมถึงการกำหนดวงเงินสูงสุดต่อกลุ่มลูกค้า การจำกัดความเสี่ยงตามประเภทอุตสาหกรรม
และการกำหนดราคาเผื่อให้สะท้อนถึงความเสี่ยง
นอกจากนี้ธนาคารยังได้จัดเตรียดการเพื่อประเมินหาผลตอบแทนที่เหมาะสมกับระดับความเสี่ยงของลูกค้า

2.  การจัดหาเงินทุนหรือให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

  ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552

-   สัดส่วนเงินรับฝากจากกิจการที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่ ร้อยละ 1.79

-   สัดส่วนเงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับแก่กิจการที่เกี่ยวข้องกับ

  ผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่ ร้อยละ 10.84

2.  การดำรงความเพียงพอของเงินกองทุน

ธนาคารมีการดำรงฐานะของเงินกองทุนให้เป็นไปตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
ซึ่งกำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ดำรงอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงไม่ต่ำกว่าอัตราร้อยละ 8.5
และเป็นเงินกองทุนชั้นที่หนึ่งไม่ต่ำกว่า 4.25 โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552
ธนาคารมีเงินกองทุนรวมทั้งสิ้น 63,905 ล้านบาท คิดเป็นอัตราส่วนการดำรงเงินกองทุนที่ร้อยละ
17.13 ของสินทรัพย์เสี่ยง (ดังแสดงในตารางเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงข้างล่าง)
โดยเป็นเงินกองทุนชั้นที่หนึ่ง 45,906 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 12.31 ของสินทรัพย์เสี่ยง
และเงินกองทุนชั้นที่สอง 17,999 ล้านบาท
จะเห็นได้ว่าธนาคารมีการดำรงเงินกองทุนที่สูงกว่าเกณฑ์ขั้นต่ำที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

ตารางดังต่อไปนี้แสดงถึงเงินกองทุนตามความเสี่ยง สินทรัพย์เสี่ยง
และอัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุนตามความเสี่ยงสำหรับงบการเงินเฉพาะธนาคาร
ที่คำนวณตามแนวทางของธนาคารแห่งประเทศไทยและตามมาตรฐานการบัญชีของไทย

+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
|                   |       |       |      | ณ      |       |       |
|                   |       |       |      | วันที่31  |       |       |
|                   |       |       |      | ธันวาคม |       |       |
+===================+=======+=======+======+========+=======+=======+
|                   |       |       |      | 2552   | 2551  | 2550  |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
|                   |       |       |      | (      |       |       |
|                   |       |       |      | ล้านบาท |       |       |
|                   |       |       |      | ยกเว้น  |       |       |
|                   |       |       |      | ร้อยละ) |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| เงินกองทุนชั้นที่ 1     |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| ทุนที่ออกและชำระแล้ว  |       |       |      | 4      | 43    | 43    |
|                   |       |       |      | 35,287 | 5,287 | 5,287 |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| ส่ว                |       |       |      | (30    | (303  | (303  |
| นต่ำกว่ามูลค่าหุ้นหุ้นสาม |       |       |      | 3,088) | ,088) | ,088) |
| ัญและหุ้นบุริมสิทธิ..... |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| หุ้นกู้ด้อ             |       |       |      | 5,758  | 6,897 | 6,837 |
| ยสิทธิที่มีลักษณะคล้ายทุน |       |       |      |        |       |       |
| (Hybrid Tier 1)   |       |       |      |        |       |       |
| ..............    |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| สำรองตามกฎหมาย.   |       |       |      | 2,100  | 2,100 | 2,100 |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| สำรองอื่น.....      |       |       |      | 8,717  | 8,717 | 8,717 |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| ขาดทุนส            |       |       |      | (10    | (103  | (104  |
| ุทธิคงเหลือหลังการจัดส |       |       |      | 2,868) | ,927) | ,272) |
| รร............... |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| รวมเงินกองทุนชั้นที่ 1  |       |       |      | 45,906 | 4     | 4     |
|                   |       |       |      |        | 5,986 | 5,581 |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| เงินกองทุนชั้นที่ 2     |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| มูลค่า              |       |       |      | 2,145  | 1,302 | 1,302 |
| เพิ่มจากการตีราคาที่ดิน |       |       |      |        |       |       |
| .......           |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| มูลค่าเพ            |       |       |      | 1,043  | 660   | 690   |
| ิ่มจากการตีราคาอาคาร |       |       |      |        |       |       |
| ………               |       |       |      |        |       |       |
| …………………………………..…… |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| หุ้นกู้ด้อ             |       |       |      | -      | 615   | 675   |
| ยสิทธิที่มีลักษณะคล้ายทุน |       |       |      |        |       |       |
| (Hybrid Tier 1)   |       |       |      |        |       |       |
| ..............    |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| เงิน               |       |       |      | 4,600  | 5,040 | 1,503 |
| สำรองสำหรับสินทรัพย์จ |       |       |      |        |       |       |
| ัดชั้นปกติ........... |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| หุ้นกู้ด้อ             |       |       |      | -      | 200   | 250   |
| ยสิทธิที่มีลักษณะคล้ายทุน |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| หุ้นกู้ด้อยสิท          |       |       |      | 10,205 | 9,977 | 1     |
| ธิ................ |       |       |      |        |       | 1,701 |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| ส่วนเกินทุนสุท        |       |       |      | 6      | -     | 508   |
| ธิจากการตีราคาเงินลง |       |       |      |        |       |       |
| ทุนในตราสารทุนประเภ |       |       |      |        |       |       |
| ทหลักทรัพย์เผื่อขาย... |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| รวมเงินกองทุนชั้นที่ 2  |       |       |      | 17,999 | 1     | 1     |
|                   |       |       |      |        | 7,794 | 6,629 |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| เงินกองทุนทั้งสิ้นก่อ    |       |       |      | 63,905 | 6     | 6     |
| นรายการหัก........ |       |       |      |        | 3,780 | 2,210 |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
|   หัก              |       |       |      | -      | (675) | -     |
|   ส่วนต่ำกว่าทุนสุทธิจ  |       |       |      |        |       |       |
| ากการตีราคาเงินลงทุน |       |       |      |        |       |       |
|                   |       |       |      |        |       |       |
| ในต               |       |       |      |        |       |       |
| ราสารทุนประเภทหลักท |       |       |      |        |       |       |
| รัพย์เผื่อขาย........ |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| รวมเงินก           |       |       |      | 63,905 | 6     | 6     |
| องทุนตามกฎหมายทั้งสิ้น |       |       |      |        | 3,105 | 2,210 |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
|                   |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
|                   |       |       |      |        | (ห    |       |
|                   |       |       |      |        | น่วย:ร |       |
|                   |       |       |      |        | ้อยละ) |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
|                   |   ง   |       |      |        |       |       |
|                   | บการเ |       |      | งบการเ |       |       |
|                   | งินรวม |       |      | งินเฉพา |       |       |
|                   |       |       |      | ะกิจการ |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
|                   |       |       |      |   2552 |       |       |
|                   |  2552 |  2551 | 2550 |        |  2551 |  2550 |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| อัตราเงินกองทุนชั้นที่ 1 | 1     | 12.25 | 1    | 12.31* | 1     | 10.57 |
|                   | 2.30* |       | 0.52 |        | 0.14* |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| อัตราเงินกองทุนทั้งสิ้น  | 1     | 16.81 | 1    | 17.13* | 1     | 14.43 |
|                   | 7.03* |       | 4.35 |        | 3.91* |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| อัตราข             | 4.25  | 4.25  | 4.25 | 4.25   | 4.25  | 4.25  |
| ั้นต่ำของเงินกองทุนชั้นที่ |       |       |      |        |       |       |
| 1 ตามกฎหมาย       |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| อัตราขั้นต่ำของ       | 8.50  | 8.50  | 8.50 | 8.50   | 8.50  | 8.50  |
| เงินกองทุนตามกฏหมาย |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| * ตามเกณฑ์ Basel   |       |       |      |        |       |       |
| II                |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+

นอกจากนี้เพื่อให้เป็นไปตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย
เรื่องการเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับการดำรงเงินกองทุนสำหรับธนาคารพาณิชย์ (Basel II Pillar
III) ธนาคารจะจัดทำการเปิดเผยข้อมูลการดำรงเงินกองทุนและข้อมูลความเสี่ยงของธนาคาร ณ
วันที่ 31 ธันวาคม2552 ไว้ใน Website ของธนาคารที่ www.tmbbank.com
และรายงานประจำปี 2552 ของธนาคารทหารไทย จำกัด (มหาชน) ในเดือนเมษายน 2553

3.  สภาพคล่อง

-   นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

ธนาคารมีนโยบายการบริหารสภาพคล่องของธนาคารให้เป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ
ทั้งในภาวะปกติและภาวะวิกฤติ
เพื่อให้มั่นใจว่าธนาคารจะสามารถจัดหาสภาพคล่องเพียงพอสำหรับรองรับภาระผูกพันต่างๆ
เมื่อครบกำหนด ภายใต้การดำเนินธุรกิจของธนาคารทั้งในภาวะวิกฤติและภาวะปกติ
โดยมีคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน (ALCO)
ซึ่งประกอบด้วยผู้บริหารระดับสูงเป็นผู้ได้รับมอบหมายจากคณะกรรมการบริหารและคณะกรรมการธนาคาร
ให้ทำหน้าที่ในการกำกับดูแลการบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่องของธนาคาร
เพื่อให้เป็นไปตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
และให้มีสภาพคล่องเพียงพอสำหรับการดำเนินธุรกิจทั้งในภาวะปกติและภาวะวิกฤติ
รวมทั้งพิจารณาจัดหาแหล่งเงินทุนที่เหมาะสมและสอดคล้องกับสภาวการณ์ที่เปลี่ยนแปลง ทั้งนี้
คณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินจะได้รับรายงานความเคลื่อนไหวของสินทรัพย์และหนิ้สิน
สภาพคล่อง และอัตราดอกเบี้ยในตลาดรายสัปดาห์
โดยมีการประชุมอย่างสม่ำเสมออย่างน้อยเดือนละครั้ง
และมีการประชุมวาระพิเศษกรณีเร่งด่วนที่ต้องพิจารณาเพื่อให้มีความพร้อมในการปรับเปลี่ยนกลยุทธ์ด้านสภาพคล่องของธนาคาร
และดำเนินการได้ทันต่อเหตุการณ์