3.  การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

3.1 สายผลิตภัณฑ์ และลักษณะบริการ

สายบรรษัทธุรกิจ

-   ภาพรวม

- บริการสินเชื่อธุรกิจในประเทศ ได้แก่ เงินเบิกเกินบัญชี เงินให้กู้ ซื้อลดตั๋วเงิน
เลตเตอร์ออฟเครดิตในประเทศ ขายลดเช็ค อาวัลตั๋วสัญญาใช้เงิน การรับรองตั๋วแลกเงิน
ขายช่วงตั๋วสัญญาใช้เงินกับธนาคารแห่งประเทศไทย วงเงินออกหนังสือค้ำประกัน
สินเชื่อเพื่อการอุตสาหกรรม สินเชื่อเพื่อการนำเข้าและส่งออก สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์
สินเชื่อธุรกิจบริการ สินเชื่อเพื่ออุตสาหกรรม สินเชื่อเพื่อการอนุรักษ์พลังงาน

- บริการสินเชื่อธุรกิจเพื่อการค้าต่างประเทศ ได้แก่ รับฝากเงินตราต่างประเทศ
สัญญาทรัสต์รีซีทแพ็คกิ้งเครดิต เปิดและแก้ไข Letter of Credit
หนังสือค้ำประกันเพื่อการออกสินค้า โอนเงินตราต่างประเทศขาเข้า
โอนเงินตราต่างประเทศขาออก ขายเช็คเดินทางต่างประเทศ และอื่น ๆ

ในปี 2550 ธนาคารมีนโยบายและแผนธุรกิจที่จะขยายบริการสินเชื่อให้แก่
วิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs)ให้มากขึ้น
ด้วยเล็งเห็นว่าวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs)
มีส่วนสำคัญในการเพิ่มอัตราการขยายตัวทางเศรษฐกิจและการลงทุนของประเทศไทย
ด้วยเหตุนี้สายบรรษัทธุรกิจจึงได้เสนอบริการสินเชื่อ SMEs x-tra Solutions
เพื่อส่งเสริมและกระตุ้นการขยายตัวของธุรกิจ SMEs ลักษณะของสินเชื่อดังกล่าว พอสรุปได้ดังนี้

- บริการสินเชื่อ SMEs x-tra Solutions วงเงิน 500 ล้านบาท
โดยมีวงเงินรวมต่อรายได้ไม่เกิน 50 ล้านบาท
มีวงเงินทั้งเงินกู้ระยะยาวและเงินกู้เพื่อหมุนเวียนในกิจการ
ทั้งประเภทบุคคลธรรมดาและนิติบุคคลโดยธนาคารพิจารณาคุณสมบัติของผู้ขอสินเชื่อตามหลักเกณฑ์เบื้องต้น
ในการพิจารณาสินเชื่อ SMEs
ทั้งนี้ผู้ขอสินเชื่อจะได้รับการยกเว้นค่าธรรมเนียมสินเชื่อและค่าประเมินราคาหลักประกันอีกด้วย

การดำเนินงานในรอบปี 2550 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

ภายใต้โลกของการแข่งขันยุคโลกาภิวัตน์
สภาพแวดล้อมภายนอกมีการเปลี่ยนแปลงอยู่ตลอดเวลาและรวดเร็ว
ดังนั้นธนาคารจึงมีนโยบายปรับเปลี่ยนกลยุทธ์ให้ทันต่อสถานการณ์และการแข่งขันในตลาด ในปี 2550
สายบรรษัทธุรกิจมีเป้าหมายที่จะขยายสัดส่วนการให้บริการสินเชื่อแก่วิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
(SMEs) มากขึ้น เนื่องจากธุรกิจ SMEs เป็นกลไกสำคัญในการขับเคลื่อนเศรษฐกิจของประเทศ
และเป็นธุรกิจที่มีโอกาสจะขยายตัวได้อีกมาก
รวมทั้งเป็นพื้นฐานที่จะสร้างความเจริญเติบโตของภาคอุตสาหกรรม
ด้วยเหตุนี้ธนาคารได้มีการปรับโครงสร้างองค์กรของสายบรรษัทธุรกิจ
โดยแยกงานด้านบรรษัทธุรกิจที่รับผิดชอบดูแลธุรกิจ SMEs ออกเป็น 5 ด้าน
เพื่อให้บริการด้านสินเชื่อแก่ธุรกิจ SMEs โดยเฉพาะ เพื่อให้บรรลุวัตถุประสงค์ดังกล่าว
นอกจากหน่วยงานในสำนักงานใหญ่แล้วธนาคารมีศูนย์ธุรกิจจำนวน 36
ศูนย์ทั่วประเทศเป็นเครือข่ายสำคัญในการเข้าถึงลูกค้าเป้าหมาย

นอกจากนี้ธนาคารได้เข้าร่วมงานส่งเสริมธุรกิจ SMEs กับหน่วยงานทั้งภาครัฐและเอกชน
เพื่อนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการสินเชื่อเพื่อขยายฐานลูกค้าที่มีศักยภาพ อาทิเช่น
ธนาคารได้เข้าร่วมมือกับสมาคมส่งเสริมเทคโนโลยี (ไทย – ญี่ปุ่น) หรือ สสท.
ในการให้ความรู้แก่ลูกค้าและผู้ประกอบการธุรกิจ SMEs ในการเพิ่มผลผลิตและการจัดทำงบการเงิน
ธนาคารยังได้ร่วมมือกับสำนักงานส่งเสริมวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม หรือ
สสว.ในโครงการต่างๆ เช่น โครงการ Consultancy Fund ซึ่งกลุ่มธุรกิจ SMEs
เป้าหมายได้แก่ ธุรกิจที่ประสบปัญหาในการดำเนินธุรกิจ เช่น ด้านการบริหารจัดการ การตลาด
การบัญชี การเงิน การลงทุน งานบุคคล ออกแบบผลิตภัณฑ์ โลจิสติกส์ หรือปัญหาด้านอื่นๆ
และผู้ประกอบการ SMEs ที่ต้องการต่อยอดธุรกิจ เช่น การขยายตลาด การพัฒนาสินค้าหรือบริการ
เป็นต้น

ดังนั้น ด้วยกลยุทธ์และเครือข่ายของธนาคารที่ได้ดำเนินการในรอบปีที่ผ่านมา
ทำให้ธนาคารสามารถขยายฐานลูกค้าสินเชื่อธุรกิจ SMEs ได้ในระดับหนึ่ง
และคาดว่าจะประสบผลสำเร็จมากขึ้นในปีต่อๆ ไป
ขณะเดียวกันสำหรับลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่ธนาคารได้พยายามรักษาลูกค้าที่ดีที่มีศักยภาพให้คงอยู่กับธนาคารต่อไป
ด้วยการเข้าไปดูแลอย่างใกล้ชิด และเสนอบริการในด้านต่างๆ ที่ครบวงจรมากขึ้น
เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้า

สายธุรกิจรายย่อย

ด้านสินเชื่อรายย่อย

-   ภาพรวม

- บริการด้านสินเชื่อรายย่อย ได้แก่ สินเชื่อส่วนบุคคล เช่น สินเชื่อเพอร์ซัลนัลแคช
ผลิตภัณฑ์สินเชื่อบุคคลโปรเพสชันนัลโอดี สินเชื่ออเนกประสงค์มอร์เกจเพาเวอร์ สินเชื่อ บีที
คอนวีเนียนส์ เป็นต้น สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดย่อม สินเชื่อเพื่อการศึกษา สินเชื่อที่อยู่อาศัย
สินเชื่อเพื่อการใช้อุปโภคและบริโภคส่วนบุคคล

โดยปี 2550 ธนาคารมีแผนธุรกิจที่จะขยายการทำธุรกิจ โดยได้พัฒนาผลิตภัณฑ์รูปแบบใหม่ ๆ
เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้ามากยิ่งขึ้นได้แก่

- ผลิตภัณฑ์สินเชื่อพร๊อพเพอร์ตี้โลน เป็นสินเชื่ออเนกประสงค์ 3 รูปแบบ
มอบอิสระทางการเงินให้ลูกค้าเลือกสรรทุกสิ่งได้ตามความต้องการ มอบวงเงินสินเชื่อสูงสุดถึง
100% ของราคาประเมิน โดยมีวงเงินกู้ขั้นต่ำ 300,000 บาท สูงสุด 5,000,000 บาท
โดยไม่จำกัดประเภทของหลักประกันไม่ว่าเป็นที่ดินพร้อมสิ่งปลูกสร้าง หรือ ห้องชุดให้เช่า
ห้องชุดตากอากาศ ห้องพักให้เช่า อาคารสำนักงาน โรงงาน หรือ ที่ดินว่างเปล่า

ช่องทางการจำหน่ายผลิตภัณฑ์และการรับชำระเงิน

1. นำเสนอผลิตภัณฑ์ผ่านสาขาธนาคารรวม 146 สาขา

2. นำเสนอผลิตภัณฑ์ผ่านทีมขายตรงและทีมขายทางโทรศัพท์ โดย ณ สิ้นปี 2550 ธนาคารมีตัวแทน
ขายผลิตภัณฑ์รวม 2,500 คน โดยแบ่งเป็น ทีมขายตรง (Direct Sales) จำนวน 2,300 คน
และ ทีม ขายทางโทรศัพท์ (Tele Sales) ประมาณ 200 คน

3. นำเสนอผลิตภัณฑ์ผ่านตัวแทนจำหน่าย ได้แก่ บจก.SilkSpan และ บจก.LiveSmart

ในปี 2550 เพิ่มการนำเสนอผลิตภัณฑ์ทาง Direct Marketing
โดยนำส่งจดหมายเชิญชวนให้ใช้บริการแก่ลูกค้ากลุ่มเป้าหมาย (Personalized mail)
พร้อมติดตามผลโดยทีม Telemarketing

ช่องทางการรับชำระ

1. การรับชำระผ่านสาขาธนาคารรวม 146 สาขา

2. การรับชำระผ่านที่ทำการไปรษณีย์รวม 1,200 แห่งทั่วประเทศ

3. การรับชำระผ่านตัวแทน Counter Service รวม 5,000 สาขาทั่วประเทศ

ด้านเงินฝาก

-   ภาพรวม

- บริการด้านเงินฝาก ได้แก่ เงินฝากกระแสรายวัน เงินฝากออมทรัพย์ เงินฝากออมทรัพย์ธุรกิจ
เงินฝากประจำ เงินฝากปลอดภาษี บัตรเงินฝากและใบรับเงินฝากประจำ โดยในปี 2550
ธนาคารออกผลิตภัณฑ์และบริการอีกมากมายเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าทุกกลุ่มอย่างครบวงจร
เช่น เงินฝากออมทรัพย์ของหนู, เงินฝากออมทรัพย์ Teen Plus, เงินฝากออมทรัพย์ Working
Professional, เงินฝากออมทรัพย์ เพื่อชีวิตพอเพียง
ตามแนวพระราชดำริของพระบาทสมเด็จพระเจ้าอยู่หัว, เงินฝากออมทรัพย์เพื่อธุรกิจ (Business
Savings)

การดำเนินงานในรอบปี 2550

- มุ่งขยายฐานลูกค้าเงินฝากรายย่อย โดยได้ขยายฐานลูกค้าเงินฝากรายย่อยจากสิ้นปี 2549(CIF
561,394 ราย) ถึงสิ้นปี 2550 (CIF 1,051,928 ราย) เพิ่มขึ้น 490,534 ราย หรือเท่ากับ
87.37%

- เพิ่มผลิตภัณฑ์เงินฝากให้หลากหลาย มุ่งเจาะกลุ่มลูกค้าตาม Life Style เพื่อขยายฐานลูกค้า
และใช้เป็นฐานข้อมูลในการ Cross Selling ผลิตภัณฑ์อื่นๆในอนาคต

-   BT Junior : สำหรับกลุ่มลูกค้าที่เป็นเด็กและเยาวชน อายุไม่เกิน 15 ปี

-   Teen Plus : สำหรับกลุ่มลูกค้าที่เป็นวัยรุ่น อายุระหว่าง 15-22 ปี

-   Working Professional : สำหรับกลุ่มลูกค้าวัยทำงาน อายุระหว่าง 20 - 60 ปี

    -   Business Savings : สำหรับกลุ่มลูกค้าที่ประกอบธุรกิจ ประเภทนิติบุคคล

    -   Mother’s Day : สำหรับกลุ่มลูกค้าที่เป็นผู้หญิง หรือเป็นแม่ หรือญาติ ผู้ใหญ่ที่เป็นผู้หญิง

สายธุรกิจสถาบัน

ผลิตภัณฑ์ด้านตลาดทุน

-   ภาพรวม

- การเป็นที่ปรึกษาทางการเงิน โดยธนาคารให้บริการให้คำปรึกษาในด้านต่างๆ ดังนี้
บริการให้ปรึกษาในการออกและเสนอขายหลักทรัพย์แก่ประชาชนทั่วไป
บริการให้คำปรึกษาในการปรับโครงสร้างทางการเงินของบริษัททั่วไปบริการให้คำปรึกษาในการจัดหาแหล่งเงินทุนในรูปแบบเงินกู้ร่วมจากสถาบันการเงิน
บริการให้คำปรึกษาทางการเงินและเป็นตัวกลางในการจัดหาผู้ร่วมทุนหรือควบกิจการและการเข้าซื้อกิจการ
(Merger and Acquisition) การศึกษาความเป็นไปได้ของโครงการลงทุน
บริการการเป็นที่ปรึกษาทางการเงินอิสระในการเข้าทำรายการประเภทต่างๆ
ของบริษัทที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์

การดำเนินงานในรอบปี 2550 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

ธนาคารไม่มีลูกค้าใหม่ที่ใช้บริการการเป็นที่ปรึกษาทางการเงิน
แต่ธนาคารยังคงให้บริการการเป็นที่ปรึกษาทางการเงินในการเสนอขายตราสารหนี้ระยะสั้นแก่
บริษัท วิทยุการบิน จำกัด ซึ่งเป็นลูกค้าเดิมของธนาคาร
โดยธนาคารช่วยบริษัทในการจัดเตรียมแบบคำขอ และเอกสารต่างๆ
ตามที่สำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (ก.ล.ต.) กำหนด
เพื่อยื่นขอเสนอขายหลักทรัพย์ที่ออกใหม่และช่วยในการติดต่อประสานงาน และชี้แจงข้อมูลต่างๆ
ต่อสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ และผู้ลงทุนทั่วไป

ธุรกิจที่ปรึกษาทางการเงินและการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์มีการแข่งขันค่อนข้างรุนแรงจากจำนวนผู้ประกอบการในธุรกิจที่มีจำนวนมาก
ซึ่ง ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 มีบริษัทที่ได้รับความเห็นชอบจาก ก.ล.ต.
ให้ประกอบธุรกิจเป็นที่ปรึกษาทางการเงินตามขอบเขตที่สำนักงานกำหนด รวมทั้งสิ้น 74 บริษัท
ในจำนวนที่ปรึกษาดังกล่าวเป็นบริษัทหลักทรัพย์ที่ได้รับใบอนุญาตในการประกอบธุรกิจด้านการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์จำนวน
40 บริษัท โดยการแข่งขันในธุรกิจจะเป็นการแข่งขันด้านคุณภาพ ความเชี่ยวชาญในการให้บริการ
ทั้งด้านการให้คำแนะนำและการแก้ปัญหาให้กับลูกค้า ตลอดจนการนำเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ
ที่สามารถสร้างมูลค่าเพิ่มและประโยชน์ให้กับลูกค้าได้

- การจัดจำหน่ายและประกันการจำหน่ายตราสารหนี้ โดยธนาคารให้บริการตั้งแต่การให้คำปรึกษา
และแนะนำ ในการกำหนดลักษณะของตราสารหนี้ให้สอดคล้องกับความต้องการของผู้ออกและผู้ลงทุน
โดยคำนึงถึงภาวะตลาดตราสารหนี้ และร่วมกำหนดกลยุทธ์ทางการตลาด
รวมถึงรับประกันการจำหน่าย
เพื่อให้ผู้เสนอขายตราสารหนี้มีความมั่นใจว่าการจำหน่ายตราสารหนี้ประสบความสำเร็จตามประสงค์

การดำเนินงานในรอบปี 2550 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

ในปี 2550 ที่ผ่านมา ธนาคารได้เป็นผู้จัดจำหน่ายและประกันการจำหน่ายตราสารหนี้ ดังนี้

- เป็นผู้จัดการการจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายพันธบัตรการไฟฟ้าส่วนภูมิภาค วงเงิน 1,550
ล้านบาท

- ร่วมกับสถาบันการเงินอื่นจัดจำหน่ายและประกันการจำหน่ายหุ้นกู้ของ บริษัท การบินไทย จำกัด
(มหาชน) วงเงินรวม 8,500 ล้านบาท

- ผู้จัดจำหน่ายพันธบัตรออมทรัพย์ ของกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน
วงเงินรวม 2,865 ล้านบาท

นอกจากนี้ธนาคารยังมีการจัดจำหน่ายตั๋วแลกเงินระยะสั้นของบริษัทเอกชนต่างๆ วงเงินรวมประมาณ
1,000 ล้านบาท

ธุรกิจการจัดจำหน่ายตราสารหนี้เป็นธุรกิจที่มีการแข่งขันสูงเนื่องจากธนาคารแต่ละแห่งเพิ่มความสำคัญกับธุรกิจนี้เพื่อเพิ่มรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยให้แก่ธนาคาร
ประกอบกับนักลงทุนสถาบันซึ่งเป็นนักลงทุนรายใหญ่ต้องการตราสารหนี้ที่มีคุณภาพดี
ทำให้บริษัทที่สามารถออกตราสารหนี้ได้มีจำนวนไม่มากนัก
แต่อย่างไรก็ตามจากการลดลงของอัตราดอกเบี้ยในปี 2550
ทำให้หลายบริษัทรีบเร่งออกตราสารหนี้ในปีนี้ โดยมูลค่าตราสารหนี้ที่ออกและเสนอขายในปี 2550
มีมูลค่ารวม 194,240 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปี 2549 ร้อยละ 36

ผลิตภัณฑ์ด้านธนบดีธนกิจ

-   ภาพรวม

- บริการด้าน Privileged Banking
ซึ่งเป็นการให้บริการเกี่ยวกับการดูแลจัดการสินทรัพย์ส่วนบุคคล
พร้อมทั้งมอบสิทธิพิเศษสำหรับลูกค้าชั้นดีของธนาคารให้มีโอกาสได้รับบริการและผลิตภัณฑ์ทางการเงินของธนาคารระดับมืออาชีพรูปแบบใหม่ๆ
ไม่ว่าจะเป็นด้านการลงทุนหรือเงินฝากอย่างต่อเนื่อง

บริการธนบดีธนกิจ เป็นบริการที่จัดตั้งขึ้นมาในปี 2549
โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อรักษาฐานและขยายฐานลูกค้าเงินฝากและการลงทุน
ซึ่งลูกค้าดังกล่าวเป็นลูกค้าประเภทบุคคลธรรมดารายใหญ่ของธนาคารที่มีเงินฝากและการลงทุนมากกว่า
30 ล้านบาทขึ้นไป และเป็นกลุ่มลูกค้าที่ธนาคารถือว่ามีศักยภาพ
และสามารถช่วยเพิ่มรายได้ให้กับธนาคารโดยผ่านการลงทุนที่มีความหลากหลาย และซับซ้อนมากขึ้น
โดยก่อนหน้านี้ ลูกค้าดังกล่าวมีผลิตภัณฑ์การลงทุนส่วนใหญ่ เป็นเพียงเงินฝากกับธนาคารเท่านั้น

การดำเนินงานในรอบปี 2550

ในปี 2550 ที่ผ่านมา
บริการธนบดีธนกิจประสบความสำเร็จในการแนะนำผลิตภัณฑ์การเงินการลงทุนอื่นๆ
นอกเหนือเงินฝาก แก่กลุ่มลูกค้าธนบดีธนกิจ
ถือเป็นการเพิ่มทางเลือกในการลงทุนและเพิ่มผลตอบแทนแก่ลูกค้า
ตลอดจนทำให้ธนาคารสามารถแข่งขันกับสถาบันการเงินอื่นๆ ได้
ดังเห็นได้จากการประสานงานกับบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวมบีทีจำกัดออกผลิตภัณฑ์การลงทุนที่เสมือนออมทรัพย์สำหรับลูกค้าธนบดีธนกิจคือกองทุนไทยเดลี่ตราสารหนี้
และกองทุนรวมที่ลงทุนในต่างประเทศ หรือ FIF ถึงสามกองทุนด้วยกันในปีที่ผ่านมา
นอกจากนี้ยังมีตราสารหนี้ เช่น ตั๋วเงินคลัง พันธบัตรรัฐบาล ตั๋วแลกเงินของเอกชนและธนาคารฯ
นำเสนอแก่ลูกค้ามาตลอด

นอกเหนือจากนั้น บริการธนบดีธนกิจ ยังรวมถึงการมอบสิทธิประโยชน์พิเศษในการร่วมกิจกรรมต่างๆ
แก่ลูกค้า โดยมีวัตถุประสงค์หลักในการเสนอบริการพิเศษที่ตรงกับความต้องการของลูกค้า
และเหนือความคาดหมาย ผ่านการดูแลอย่างใกล้ชิดของเจ้าหน้าที่ลูกค้าสัมพันธ์
ที่มีความรู้ความสามารถเป็นอย่างดี สิทธิประโยชน์ดังกล่าวได้แก่การเข้าร่วมกิจกรรม ทัวร์ภูมิใจไทย
งานไทยธนาคารภูมิใจไทยเสวนา โครงการของขวัญวันเกิด งานสัมมนาต่างๆ และหลักสูตรต่างๆ
เกี่ยวกับสุขภาพ จิตวิทยา อาหาร และโหราศาสตร์
ซึ่งล้วนแต่เป็นที่สนใจของลูกค้าและได้รับการตอบรับอย่างน่าพึงพอใจ

ในปี 2551 ทีมธนบดีธนกิจมีเป้าหมายในการสร้างฐานลูกค้ารายใหม่และรักษาฐานลูกค้า
พร้อมทั้งสร้างรายได้ส่วนเพิ่มให้กับธนาคาร โดยการขายผลิตภัณฑ์การลงทุนเพิ่ม อาทิ หุ้นกู้
กองทุนรวมต่างประเทศกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ ตราสารอนุพันธ์ (Structured Note)
ตั๋วแลกเงินของบริษัทชั้นนำ ฯลฯ ในส่วนของทีมงานขายธนบดีธนกิจและงานบริการลูกค้า
ทีมมีแผนพัฒนาบุคคลากรทั้งในด้านการส่งอบรมหลักสูตรการเงินและการลงทุนรวมไปถึงมีการทำ
Market Brief จากทีม Treasury
ซึ่งมีความเชี่ยวชาญในการนำเสนอผลิตภัณฑ์การลงทุนที่หลากลาย
ปัจจุบันทีมขายของธนบดีมีเจ้าหน้าที่ทั้งสิ้น 22 คน มีเจ้าหน้าที่บริการลูกค้า 6
คนและมีทีมพัฒนาบริการธนบดีธนกิจ 5
คนเพื่อรองรับความต้องการของลูกค้ารายใหญ่ที่มีความหลากหลายในการลงทุนและเพื่อให้แข่งขันกับตลาดธนาคารพาณิชย์ที่นับวันจะให้ความสำคัญเรื่องการดูแลลูกค้ารายใหญ่มากขึ้น

บริการด้านธุรกิจหลักทรัพย์

-   ภาพรวม

- บริการผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้และบริการตัวแทน (Bond Representative & Agencies)
ผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ ทำหน้าที่ การกระทำการใดๆ
เพื่อประโยชน์ของผู้ถือหุ้นกู้ทั้งปวงตามเงื่อนไขหรือข้อตกลงที่ระบุไว้ในข้อกำหนดว่าด้วยสิทธิและหน้าที่ของผู้ออกหุ้นกู้และผู้ถือหุ้นกู้
และตามประกาศของ ก.ล.ต. ติดตามดูแลผลประโยชน์ของผู้ถือหุ้นกู้ เป็นผู้รับจำนำ
จำนองและทำสัญญาค้ำประกันในนามของผู้ถือหุ้นกู้ รายงานต่อ
ผู้ถือหุ้นกู้หากผู้ออกหุ้นกู้มีการละเมิดในเรื่องต่างๆ ที่ระบุในข้อกำหนดสิทธิ
แจ้งและเรียกประชุมผู้ถือหุ้นกู้ รับและเก็บรักษาทรัพย์สินแทนผู้ถือหุ้นกู้
ใช้สิทธิบังคับหลักประกันในนามของผู้ถือหุ้นกู้ และแจกจ่ายทรัพย์สินให้แก่ผู้ถือหุ้นกู้ตามข้อกำหนดสิทธิ
ในกรณีที่ผู้ออกหุ้นกู้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ บริการตัวแทน
ทำหน้าที่เป็นตัวแทนของคู่สัญญาซื้อขายทรัพย์สิน (Escrow Agent)
ตัวแทนการกู้ยืมเงินระหว่างผู้กู้และผู้ให้กู้ ((Facility Agent) และตัวแทนหลักทรัพย์
(Securities Agent)

การดำเนินงานในรอบปี 2550 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

มูลค่าหุ้นกู้ที่ธนาคารบริการเป็นผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ สิ้นสุด ณ เดือนธันวาคม 2550 เท่ากับ 48,800
ล้านบาท

+----------------+-------------+--------------------------------------+
| จำนวนผ         | ภ           | ปริมาณธุรกิจ                            |
| ู้ประกอบธุรกิจตามใ | าวะการแข่งขัน |                                      |
| บอนุญาตที่ได้รับจาก |             |                                      |
| ก.ล.ต.         |             |                                      |
+----------------+-------------+--------------------------------------+
| 13 ราย         | ค่อนข้างสูง    | จะมากหรือน้อยขึ้น                        |
|                |             | อยู่กับสภาวะอัตราดอกเบี้ยของตราสารหนี้และดอก |
|                |             | เบี้ยเงินกู้ในตลาดประกอบกับความต้องการออกหุ้น |
|                |             | กู้เพื่อเพิ่มเงินทุนของนิติบุคคลในการประกอบธุรกิจ |
|                |             |                                      |
|                |             | ส่วนบริการตัวแทน                        |
|                |             | เป็นลูกค้าประเภทนิติบุคคลต่างๆ              |
|                |             | ซึ่งส่วนใหญ่เป็นล                         |
|                |             | ูกค้าที่ได้รับการแนะนำจากด้านสินเชื่อของธนาคาร |
+----------------+-------------+--------------------------------------+

- บริการผู้ดูแลผลประโยชน์และผู้รักษาทรัพย์สิน (Fund Supervisory & Custodian)
ทำหน้าที่รักษาผลประโยชน์ทั้งมวลของผู้ถือหน่วยลงทุนของกองทุนรวมต่างๆ
และรักษาทรัพย์สินของกองทุนส่วนบุคคลและกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กล่าวคือ ดูแลให้บริษัทจัดการ
จัดการกองทุนให้เป็นไปตามวัตถุประสงค์และนโยบายลงทุนของโครงการลงทุนที่ได้รับอนุมัติจาก
ก.ล.ต. และที่ได้จดแจ้งไว้ในหนังสือชี้ชวน
และตามที่แจ้งต่อคณะกรรมการกองทุนส่วนบุคคลและกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
ชำระราคาค่าซื้อและขายทรัพย์สินของกองทุน เก็บรักษาทรัพย์สินทั้งหมดของกองทุน
สอบทานความถูกต้องของมูลค่าทรัพย์สินสุทธิของกองทุน
ดำเนินคดีฟ้องร้องแทนผู้ถือหน่วยลงทุนของกองทุนรวมหากบริษัทจัดการปฏิบัติหน้าที่โดยมิชอบ

นอกจากนี้ยังให้บริการเก็บรักษาทรัพย์สินประเภทเอกสารสำคัญต่างๆ (Safekeeping) เช่น
สัญญาต่างๆ, หนังสือทะเบียนรถยนต์, โฉนดที่ดิน เป็นต้น

การดำเนินงานในรอบปี 2550 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

มูลค่าทรัพย์สินสุทธิของกองทุนที่ธนาคารเป็นผู้ดูแลผลประโยชน์และผู้รักษาทรัพย์สิน สิ้นสุด ณ
เดือนธันวาคม 2550 ทั้งสิ้น เท่ากับ 29,251 ล้านบาท
และทรัพย์สินที่ธนาคารเก็บรักษาเป็นสัญญาจำนวน 203 สัญญา

  ------------------------------------ ---------------------------------------------------------
  จำนวนผู้ประกอบธุรกิจตามใบอนุญาตที่ได้รับจาก   ภาวะการแข่งขัน
  ก.ล.ต.                               

  13 ราย                               ค่อนข้างสูง อย่างไรก็ตามการนำเสนอบริการเสริมทางการเงินอื่นๆ,
                                       การมีระบบเทคโนโลยีที่ทันสมัย
                                       เพื่อให้ลูกค้าได้รับความคล่องตัวในการบริหารกองทุนหรือทรัพย์สินในแต่ละวัน
                                       และมีระบบการจัดเก็บรักษาเอกสารสำคัญที่มั่นคงและปลอดภัย
                                       ทำให้ลูกค้าสนใจใช้บริการมากขึ้น
  ------------------------------------ ---------------------------------------------------------

- บริการนายทะเบียนหลักทรัพย์และตัวแทนชำระเงิน (Registrar & Paying Agent)
ทำหน้าที่จัดทำ แก้ไข เปลี่ยนแปลง และเก็บรักษาสมุดทะเบียนผู้ถือหลักทรัพย์
จัดทำและส่งใบหลักทรัพย์ให้แก่ผู้ถือหลักทรัพย์ ดำเนินการโอน จดทะเบียน จำนำ/อายัด
และไถ่ถอนหลักทรัพย์ จัดทำ และส่งดอกเบี้ย เงินต้นและผลประโยชน์อื่นให้แก่ผู้ถือหลักทรัพย์
ตลอดอายุของหลักทรัพย์, จัดทำและส่งหนังสือรับรองหักภาษี ณ ที่จ่ายสำหรับดอกเบี้ย
เวนคืนใบหลักทรัพย์ในวันครบกำหนดไถ่ถอนหลักทรัพย์

การดำเนินงานในรอบปี 2550 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

มูลค่าหลักทรัพย์ที่ธนาคารเป็นนายทะเบียน สิ้นสุด ณ เดือนธันวาคม 2550
แบ่งตามประเภทหลักทรัพย์ ดังนี้

- หุ้นสามัญ 2,072 ล้านบาท

- หุ้นกู้ 26,650 ล้านบาท

ธนาคารจัดเป็นนายทะเบียนหุ้นกู้ในอันดับที่ 4 และจัดเป็นนายทะเบียนตราสารหนี้ภาครัฐในอันดับ 5

(ข้อมูลจากการจัดอันดับของสมาคมค้าตราสารหนี้แห่งประเทศไทย ประจำปี 2550)

+-----------------+--------+------------------------------------------+
| จำนว            | ภาวะกา | ปริมาณการธุรกิจ                             |
| นผู้ประกอบธุรกิจตาม | รแข่งขัน |                                          |
| ใบอนุญาตที่ได้รับจาก |        |                                          |
| ก.ล.ต.          |        |                                          |
+-----------------+--------+------------------------------------------+
| 16 ราย          | ค่อ     | จ                                        |
|                 | นข้างสูง | ะมากหรือน้อยขึ้นอยู่กับสภาวะอัตราดอกเบี้ยของตราสาร |
|                 |        | หนี้และดอกเบี้ยเงินกู้ในตลาดประกอบกับความต้องการอ |
|                 |        | อกหุ้นกู้เพื่อเพิ่มเงินทุนของนิติบุคคลในการประกอบธุรกิจ |
|                 |        |                                          |
|                 |        | สำหรับลูกค้าประเภททะเบียนหุ้นสามัญซึ่งเป็นนิต       |
|                 |        | ิบุคคลทั่วไปที่ยังมิได้จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งปร |
|                 |        | ะเทศไทยเป็นลูกค้าจากผลิตภัณฑ์ด้านสินเชื่อของธนาคาร |
|                 |        | โดยลูกค้าใช้หุ้นสามัญของบริษัทเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน  |
|                 |        | และกำหนดให้ธนาคารเป็นนายทะเบียนหุ้นสามัญดังกล่าว |
+-----------------+--------+------------------------------------------+

-   บริการอื่น ๆ ได้แก่ รับชำระค่าสินค้า-บริการ และอื่นๆ ผ่านเคาน์เตอร์ธนาคาร
    การเป็นตัวแทนสนับสนุนการขายและรับซื้อหน่วยลงทุนของกองทุนเปิดอื่น ๆ

ปัจจุบันธนาคารให้บริการผ่านเครือข่ายสาขาในประเทศไทย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550
ทั้งสาขาเต็มรูปแบบและสาขาย่อยจำนวน 146 สาขา มีศูนย์ธุรกิจรวมทั้งสิ้น 35 แห่ง นอกจากนี้
สาขาและสาขาย่อยของธนาคารมีบริการรับแลกเปลี่ยนเงินต่างประเทศในสำนักงานทุกแห่ง
และมีเครื่องถอนเงินสดอัตโนมัติ (ATM) จำนวนกว่า 1,156 เครื่อง
นอกจากนี้ได้ติดตั้งเครื่องฝากเงินอัตโนมัติที่สาขาของธนาคาร จำนวน 19 เครื่อง
และเครื่องปรับสมุดเงินฝาก (Passbook) จำนวน 26 เครื่อง

2.  แหล่งที่มาของเงินทุน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 ธนาคารมีแหล่งที่มาของเงินทุนของธนาคาร 3 แหล่งใหญ่ คือ

1.  เงินฝาก จำนวน 171,884 ล้านบาท (รวมรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน)

2.  เงินกู้ยืม จำนวน 10,125 ล้านบาท

3. ทุนเรือนหุ้น โดยธนาคารมีทุนจดทะเบียน 25,030 ล้านบาท ทุนชำระแล้ว 8,343 ล้านบาท

(1) นโยบายอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก

ธนาคารมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก
โดยผ่านคณะกรรมการเงินฝากซึ่งต้องรายงานและเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารกับระบบธนาคารพาณิชย์ต่อคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน
ซึ่งคณะกรรมการเงินฝากของธนาคารประกอบด้วยทีมงานจากด้านบริหารเงิน(Treasury Team )
ทีมบริหารความเสี่ยงด้านตลาด (Market Risk Management Team )
ทีมบรรษัทสินเชื่อ(Commercial Banking ) และทีมงานจากฝ่ายบริหารกลุ่มลูกค้า 3 กลุ่มด้วยกัน
คือกลุ่มลูกค้าประเภทสถาบัน(Institutional Clients) กลุ่มลูกค้าธนบดีธนกิจ(Privileged
Banking Clients) และกลุ่มลูกค้าเงินฝากรายย่อย (Retail Banking Clients)
คณะกรรมการเงินฝากจะมีการประชุมกันสัปดาห์ละครั้งเพื่อพิจารณาปริมาณความต้องการเงินและกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก
โดยจะพิจารณาจากปัจจัยทั้งภายในและภายนอก อาทิ
แผนธุรกิจ,สภาพคล่องของธนาคารฯ,สภาพเศรษฐกิจและสภาวะการแข่งขัน

ธนาคารได้ใช้กลยุทธ์ด้านการตลาดในการบริหารกลุ่มลูกค้าเงินฝากทั้งสามกลุ่มแตกต่างกันออกไป
และส่งผลให้ธนาคารสามารถกำหนดกลยุทธ์การบริหารและกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝากได้อย่างมีประสิทธิภาพ
นอกจากนี้ธนาคารยังได้มอบหมายให้ด้านบริหารความเสี่ยงจัดทำประมาณการผลกระทบของการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยต่อผลกำไรของธนาคารเพื่อรายงานต่อคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินเพื่อกำหนดกลยุทธ์การบริหารงานของธนาคารให้สอดคล้องกับสถานการณ์ได้อย่างรวดเร็ว

(2) เงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 ธนาคารมีเงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เป็นจำนวน
25,972 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 15.26
ของยอดเงินฝากทั้งหมดรวมเงินฝากของกลุ่มสถาบันการเงิน
โดยยอดเงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก
เป็นเงินฝากจากประชาชนทั่วไปและนิติบุคคลที่ไม่มีความเกี่ยวข้องกับธนาคาร
ธนาคารไม่มียอดเงินกู้ยืมจากผู้ฝากเงินหรือเจ้าหนี้รายใดรายหนึ่งเกินกว่าร้อยละ 10
ของเงินรับฝากและเงินกู้ยืมทั้งหมดของธนาคาร

2.  เงินให้กู้ยืม

(1) นโยบายการให้กู้ยืม

ธนาคารมีนโยบายที่ให้สินเชื่อแบบกระจายความเสี่ยง
ไม่ให้มีการกระจุกตัวในธุรกิจใดธุรกิจหนึ่งมากเกินไป
เพื่อลดผลกระทบในกรณีเกิดภาวะเศรษฐกิจผันผวน
โดยกำหนดเป้าหมายการขยายสินเชื่อในแต่ละภาคธุรกิจไว้อย่างชัดเจนและอ้างอิงจากแนวโน้มการเติบโตที่จัดทำโดยสำนักวิจัยของธนาคาร
ซึ่งในการพิจารณาให้สินเชื่อมีการวิเคราะห์สินเชื่อแบบมืออาชีพ
โดยพิจารณาถึงศักยภาพในการดำเนินธุรกิจของลูกค้าเป็นประเด็นหลักในการพิจารณา

ในส่วนของนโยบายสินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดขนาดกลางและขนาดย่อม (SME, SMEs)ในปี2550
ธนาคารยังคงมุ่งเน้นการขยายฐานสินเชื่อสำหรับธุรกิจในกลุ่มนี้
รวมไปถึงลูกค้ารายย่อยที่มีศักยภาพในการเติบโตในอนาคตในทุกภาคธุรกิจสำคัญอย่างต่อเนื่องจากปีที่ผ่านมา
อาทิเช่น ภาคอุตสาหกรรม การส่งออก การบริการ เป็นต้น
อีกทั้งยังเป็นการสนับสนุนนโยบายของรัฐบาลในด้านความช่วยเหลือแก่ธุรกิจ SME และ SMEs
โดยแยกความรับผิดชอบการดูแลธุรกิจ SME และ SMEs
ออกมาอย่างชัดเจนภายใต้สายงานของบรรษัทธุรกิจ เพื่อให้การดำเนินงานที่เกี่ยวกับสินเชื่อ SME
และSMEs ของธนาคารเป็นไปในทิศทางเดียวกัน
สามารถเพิ่มประสิทธิภาพในการอำนวยการการบริหาร โดยเน้นการตลาดเชิงรุก
รวมทั้งให้ความสำคัญกับศูนย์ธุรกิจ /สาขา ในการทำหน้าที่เป็นช่องทางการตลาดที่สำคัญ
สามารถเข้าถึงกลุ่มเป้าหมายได้ใกล้ชิดและโดยตรง
ตลอดจนเน้นการอำนวยสินเชื่อควบคู่ไปกับการให้บริการของบริษัทในเครือธนาคาร ได้แก่ บริษัท บีที
ที่ปรึกษาธุรกิจ จำกัด บริษัท บีที ประกันภัย จำกัด และบริษัทหลักทรัพย์ บีที จำกัด
ทำให้สามารถให้บริการลูกค้าได้อย่างครบวงจร (One Stop Service)
นอกจากนี้ในการบริการลูกค้าจะให้ความสำคัญต่อบริการที่รวดเร็วและมีประสิทธิภาพ
เพื่อให้ลูกค้าได้รับประโยชน์สูงสุด
เป็นการสร้างความมั่นคงให้กับผู้ประกอบการและเศรษฐกิจโดยรวม

ในปี 2550 ธนาคารยังคงให้ความสำคัญอย่างต่อเนื่องต่อการใช้พลังงานอย่างมีประสิทธิภาพ
เนื่องจากพลังงานเป็นต้นทุนที่สำคัญมากของธุรกิจที่ระดับราคามีแนวโน้มสูงเพิ่มขึ้นทุกปี
ดังนั้นนอกเหนือจากการสนับสนุนสินเชื่อการลงทุนเพื่อการประหยัดพลังงาน
ซึ่งเป็นโครงการสนับสนุนสินเชื่อในอัตราดอกเบี้ยต่ำคงที่ไม่เกิน 4 % ตั้งแต่ปี 2547
ต่อเนื่องมาจนถึงปัจจุบัน ยังมีการดำเนินการด้านกิจกรรมการตลาดควบคู่กันไป
โดยได้รับความร่วมมือจากภาครัฐ
และผู้ประกอบการภาคเอกชนที่ประสบความสำเร็จในการดำเนินการแล้วมาร่วมทำการเผยแพร่ความรู้
ความเข้าใจให้กับผู้ประกอบการทั่วไปในประโยชน์จากการประหยัดต้นทุน
เพื่อให้เกิดการลงทุนด้านการประหยัดพลังงานอย่างเป็นรูปธรรม
ซึ่งเป็นการเพิ่มกำไรให้ธุรกิจได้อย่างยั่งยืน

การจัดวงเงินสินเชื่อให้แก่ลูกค้าธนาคารจะพิจารณาถึงความจำเป็นและประเภทสินเชื่อที่เหมาะสมสำหรับธุรกิจของลูกค้า
โดยวงเงินสูงสุดตามที่ ธปท. ได้กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ปล่อยสินเชื่อต่อรายไม่เกินร้อยละ 25
ของเงินกองทุนชั้นที่ 1 ของธนาคาร จากฐานะเงินกองทุน

ธนาคารได้ดำเนินการปรับปรุงสถานที่ทำการของสาขาให้ทันสมัยและพัฒนาเครือข่ายให้สำนัก/สาขามีศักยภาพเพิ่มขึ้นซึ่งได้กระทำต่อเนื่องมาจากปี
2545 เพื่อเพิ่มขีดความสามารถในการหาลูกค้าและทำการตลาดเชิงรุก
มีการปรับปรุงการให้บริการลูกค้าแบบครบวงจรและเสนอบริการ โดยให้ลูกค้าได้รับประโยชน์สูงสุด
นอกจากนี้ หน่วยงาน Japanese Business Development
ที่จัดตั้งขึ้นเพื่อเพิ่มขีดความสามารถในการแข่งขันของไทยธนาคาร
โดยทำหน้าที่เป็นตัวกลางในการจัดหาพันธมิตร รวมถึงการทำ Merger & Acquisition (M&A),
Joint Venture, Advisory ให้กับนักลงทุนชาวไทย และชาวญี่ปุ่น
นอกจากนี้ยังให้บริการด้านสินเชื่อ และบริการด้านอื่นๆ ของธนาคาร แบบครบวงจร
ให้กับอุตสาหกรรมของญี่ปุ่นที่มีการลงทุนในประเทศและชาวญี่ปุ่น

(2) การขยายตัวของสินเชื่อปี 2550

ในปี 2550 ธนาคารมุ่งเน้นการอำนวยสินเชื่อ ให้แก่ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมเพิ่มอีก
อีกทั้งรักษาฐานลูกค้าขนาดกลาง ใหญ่ไว้ โดยในภาพรวมจะเน้นการบริการธุรกรรมอื่นๆของธนาคาร
เพื่อสร้างผลตอบแทนรายได้สุทธิให้กับธนาคารเพิ่มขึ้น
อย่างไรก็ตามจากผลกระทบจากเศรษฐกิจมหภาคทั้งในประเทศและต่างประเทศ
ประกอบกับการแข่งขันที่รุนแรงในภาคธุรกิจสถาบันการเงิน ทำให้ การขยายตัวของสินเชื่อสุทธิลดลง
แต่คงมีการกระจายตัวของภาคธุรกิจต่างๆ ตามเป้าหมายที่กำหนดไว้ โดยภาคธุรกิจอุตสาหกรรม
และการพาณิชย์ มียอดสินเชื่อรวมกันประมาณร้อยละ 85 ของยอดสินเชื่อรวมทั้งหมด

(3) การตลาดและภาวะการแข่งขัน

ภาวะเศรษฐกิจและการลงทุนของไทยในปี 2550
ที่ชะลอตัวลงส่งผลให้อัตราการขยายตัวของเงินให้สินเชื่อของระบบธนาคารพาณิชย์ไทยโดยรวมยังคงอยู่ในระดับต่ำ
ซึ่งแม้ว่าอัตราการขยายตัวของเงินให้สินเชื่อในบางธนาคารจะค่อนข้างสูง
แต่ส่วนใหญ่จะเป็นการขยายตัวของสินเชื่อเช่าซื้อ สินเชื่อบ้าน สินเชื่อเพื่อการอุปโภคบริโภค
และสินเชื่อสำหรับผู้ประกอบการธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
ในขณะที่เงินให้สินเชื่อสำหรับผู้ประกอบการธุรกิจขนาดใหญ่ยังคงขยายตัวในระดับต่ำตามภาวะการลงทุนในประเทศที่ยังชะลอตัว
สำหรับทางด้านเงินฝากนั้น สภาพคล่องในระบบธนาคารพาณิชย์ที่ยังสูงอย่างต่อเนื่อง
และเงินให้สินเชื่อขยายตัวต่ำ
ส่งผลให้ธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ปรับลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากลงอย่างรวดเร็วตามการปรับลดอัตราดอกเบี้ยนโยบายของทางการ
ทำให้เงินฝากของระบบธนาคารพาณิชย์ไทยในปี 2550 ขยายตัวต่ำกว่าปี 2549 โดยในปี 2550
ผู้มีเงินออมมีแนวโน้มที่จะนำเงินออมไปลงทุนในทางเลือกอื่นๆ
ที่มีความเสี่ยงและให้อัตราผลตอบแทนมากกว่าการฝากเงินกับธนาคารพาณิชย์ เช่น
การลงทุนในกองทุนรวม เป็นต้น

จากสถานการณ์ที่การแข่งขันทางด้านการเงินมีแนวโน้มรุนแรงยิ่งขึ้น
ประกอบกับนวัตกรรมทางการเงินมีความซับซ้อนมากกว่าในอดีตมาก
ส่งผลให้ธนาคารพาณิชย์ของไทยเร่งปรับตัวในทุกด้าน
เพื่อรองรับการเปลี่ยนแปลงที่เกิดขึ้นทั้งในปัจจุบันและในอนาคต
โดยเฉพาะการเพิ่มจำนวนสาขาของธนาคารพาณิชย์เพื่ออำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าและเป็นการขยายฐานลูกค้ารายย่อยของแต่ละธนาคาร
การพัฒนาระบบเทคโนโลยีและฐานข้อมูลเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้า
รวมทั้งการพัฒนาการบริหารความเสี่ยงให้เป็นไปตามมาตรฐานสากล

นโยบายหลักประกัน

ธนาคารมีนโยบายการให้สินเชื่อโดยให้ความสำคัญต่อการพิจารณากระแสเงินสดจากการดำเนินงานของลูกค้า
ซึ่งเป็นแหล่งหลักที่จะมาชำระหนี้
แต่ธนาคารก็ให้ความสำคัญต่อหลักประกันที่จะมาค้ำประกันการกู้ยืมด้วย
เพื่อเป็นแหล่งรองของการชำระหนี้และเป็นการลดความเสี่ยงของการให้สินเชื่อ
ทรัพย์สินที่ธนาคารจะพิจารณารับไว้เป็นหลักประกันประกอบด้วย เงินฝาก พันธบัตรรัฐบาล
ตราสารหนี้ ตราสารทุน ที่ดิน สิ่งปลูกสร้าง เป็นต้น
โดยพิจารณามูลค่าหลักประกันและสัดส่วนของวงเงินต่อมูลค่าหลักประกันให้เหมาะสมกับระดับความเสี่ยงของการให้สินเชื่อ

นอกจากนี้ตามหลักการบริหารความเสี่ยงที่มีประสิทธิภาพ
ธนาคารได้กำหนดให้มีการทบทวนราคาประเมินของหลักประกันอย่างสม่ำเสมอ
โดยกำหนดวิธีการประเมินราคาให้เป็นไปอย่างถูกต้องและมีมาตรฐานและอยู่ภายใต้หลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย

นโยบายการควบคุมดูแล และการติดตามลูกหนี้

ธนาคารได้กำหนดหลักเกณฑ์ให้มีการติดตามหนี้ที่มีปัญหาทุกประเภทอย่างใกล้ชิด
เพื่อสามารถแก้ปัญหาได้อย่างรวดเร็วและมีประสิทธิภาพ
และเพื่อให้การปฏิบัติงานในเรื่องการติดตามหนี้มีปัญหาเป็นมาตรฐานเดียวกัน
โดยธนาคารจะติดตามตั้งแต่ลูกหนี้เริ่มมีสถานะที่เข้าข่ายเป็นลูกหนี้กลุ่ม Watch-list
โดยได้กำหนดหลักเกณฑ์ลูกหนี้กลุ่ม Watch-list และแนวทางการบริหารลูกหนี้กลุ่มนี้ให้ปฏิบัติ
และถ้าลูกหนี้เริ่มมีปัญหาในการชำระหนี้
ธนาคารได้กำหนดหน้าที่ของแต่ละหน่วยงานที่เกี่ยวข้องและช่วงเวลาในการติดตามหนี้ที่พ้นกำหนดชำระไว้อย่างชัดเจน
รวมทั้งกำหนดให้มีการรายงานการติดตามหนี้ต่อคณะกรรมการพิจารณาหนี้มีปัญหา
โดยหนี้จัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษจะต้องรายงานทุกสามเดือน หนี้จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน สงสัย
และสงสัยจะสูญจะต้องรายงานทุกเดือนหรือเร็วกว่านั้นในกรณีที่จำเป็น
โดยในรายงานการติดตามหนี้จะระบุสาเหตุของปัญหาที่เกิดขึ้น แนวทางการแก้ไขหนี้
การปรับปรุงโครงสร้างหนี้ที่ผ่านมาและผลที่เกิดขึ้น
รวมทั้งเสนอขออนุมัติแนวทางการแก้ไขหนี้เพื่อไปดำเนินการในกรณีที่การแก้ไขปัญหาอาจทำให้ธนาคารต้องมีส่วนสูญเสียหรือมีผลกระทบด้านอื่นๆต่อธนาคาร
ซึ่งการปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ดังกล่าวช่วยให้ธนาคารสามารถแก้ไขหนี้มีปัญหาได้อย่างรวดเร็ว
เป็นการลดความเสี่ยงของธนาคาร
และทำให้ลูกหนี้ที่เป็นหนี้มีปัญหาบางรายสามารถดำเนินกิจการต่อไปได้อย่างปกติ
ลดจำนวนลูกหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ของธนาคาร
และช่วยลดความสูญเสียที่จะเกิดขึ้นกับธนาคารในที่สุด

ความสามารถในการดำรงเงินกองทุน

นโยบายในการดำรงเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง

ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศต้องดำรงเงินกองทุนเมื่อสิ้นวันหนึ่งๆ
เป็นอัตราส่วนกับสินทรัพย์และภาระผูกพันไม่ต่ำกว่าร้อยละ 8.5

ธนาคารมีนโยบายที่จะดำรงเงินกองทุนในอัตราที่เหมาะสมกับการดำเนินธุรกิจของธนาคารและอยู่ภายใต้อัตราส่วนที่เพียงพอตามประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทย
รวมถึงข้อพึงระวังในการบริหารจัดการสินทรัพย์ที่เพิ่มใหม่ให้มีความเสี่ยงในเกณฑ์ที่เหมาะสมกับรายได้

นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

ธนาคารตระหนักถึงความสำคัญและความจำเป็นของการบริหารสภาพคล่องที่มีประสิทธิภาพ
เพื่อให้ธนาคารสามารถชำระคืนเงินฝาก หนี้สิน ตลอดจนภาระผูกพันต่างๆ เมื่อครบกำหนดได้
ทั้งในสถานการณ์ปกติและสถานการณ์ฉุกเฉิน
และให้มีการดำรงสินทรัพย์สภาพคล่องให้เป็นไปตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
ดังนั้นเพื่อให้เกิดความสมดุลระหว่างกระแสเงินสดรับและจ่ายในช่วงระยะเวลาต่างๆ
รวมทั้งให้มีความสมดุลทั้งทางด้านต้นทุนและความเสี่ยง
ธนาคารจึงกำหนดนโยบายการบริหารสภาพคล่องที่มุ่งเน้นเสถียรภาพของธนาคาร ดังนี้

1.  มอบหมายความรับผิดชอบในการกำหนดนโยบาย การวางแผนปฏิบัติ การกำกับดูแล
    โดยให้ความสำคัญกับความเป็นอิสระของแต่ละส่วนงาน
    ทั้งนี้เพื่อความสมดุลในกระบวนการจัดการความเสี่ยงของธนาคาร

2.  กระจายการระดมเงินจากแหล่งเงินต่างๆ
    ให้มีความหลากหลายทั้งเงินทุนระยะสั้นและเงินทุนระยะยาวที่เหมาะสม
    เพื่อสร้างเสถียรภาพด้านสภาพคล่อง

3.  ลงทุนสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องที่เหมาะสม
    เพื่อให้ธนาคารสามารถระดมเงินสำรองได้ในกรณีจำเป็น

4.  จัดให้มีการทำแผนฉุกเฉินการบริหารสภาพคล่องในสถานการณ์วิกฤตเพื่อให้ธนาคารสามารถบริหารสภาพคล่องได้อย่างต่อเนื่อง
    และเหมาะสมกับสถานการณ์

ในการนี้ ธนาคารได้มีการจัดตั้งคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน (ALCO)
ทำหน้าที่กำกับดูแลการบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง และมอบหมายให้ฝ่ายงานต่างๆ
ดำเนินการเกี่ยวกับการบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่องอย่างชัดเจน
โดยคำนึงถึงหลักการแบ่งแยกหน้าที่เพื่อสร้างกลไกการควบคุมและกระบวนการสร้างความสมดุลในการบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง
และให้มีการทบทวนนโยบายดังกล่าวเป็นระยะๆ ดังนี้

  - คณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน (ALCO)
  มีหน้าที่ความรับผิดชอบในการกำหนดนโยบายการบริหารสภาพคล่อง
  โดยให้เป็นไปตามนโยบายการบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่องที่อนุมัติโดยคณะกรรมการธนาคารพิจารณาอนุมัติและทบทวนหลักเกณฑ์และมาตรการการกำกับดูแลสภาพคล่อง
  กำหนดนโยบายและระดับการลงทุนในสินทรัพย์สภาพคล่อง
  ตลอดจนพิจารณาอนุมัติและทบทวนแผนฉุกเฉินเพื่อใช้ในการบริหารสภาพคล่อง

  - ด้านบริหารเงินและค้าผลิตภัณฑ์การเงิน
  มีหน้าที่ความรับผิดชอบในการวางกลยุทธ์บริหารสภาพคล่องเสนอต่อคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน
  บริหารจัดการสภาพคล่องและจัดสรร เงินสดในแต่ละวัน
  บริหารเงินลงทุนในสินทรัพย์สภาพคล่องตามกรอบนโยบายของธนาคาร
  ตลอดจนจัดทำและทบทวนแผนฉุกเฉินเสนอต่อคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน

  - ด้านบริหารความเสี่ยง มีหน้าที่ความรับผิดชอบในการเสนอแนะมาตรการควบคุมความเสี่ยง
  เสนอขออนุมัติต่อคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน
  รวมถึงจัดทำรายงานการบริหารสภาพคล่องตามมาตรการที่ได้รับอนุมัติ
  และเสนอรายงานต่อคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน

นโยบายการจัดชั้นสินทรัพย์และการตั้งสำรอง

ธนาคารมีนโยบายการจัดชั้นสินทรัพย์และการสำรองไม่ต่ำกว่าเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

(4) เงินให้กู้ยืมคงค้างแก่กลุ่มลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 ธนาคารมีเงินให้กู้ยืมคงค้างแก่กลุ่มลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก
เป็นจำนวน 15,757 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 15.90 ของเงินให้กู้ยืมคงค้างทั้งหมดของธนาคาร
ซึ่งไม่มีลูกหนี้รายใดมีสัดส่วนมากกว่าร้อยละ 10 ของเงินให้กู้ยืมคงค้างทั้งหมด

(5) เงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับ

  ------------------------------------ ------------- ----------- -------------------- -----------
                                       (หน่วย :                                        
                                       ล้านบาท)                                        

                                       งบการเงินรวม               งบการเงินเฉพาะกิจการ   

                                       2550          2549        2550                 2549

  เงินต้น                                98,473        102,980     95,315               102,664

  ดอกเบี้ยค้างรับ                          735           791         441                  428

  รวมเงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับ          99,208        103,771     95,756               103,092

  หัก : ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ                 (11,061)      (7,564)     (7,333)              (3,681)

  ค่าเผื่อการปรับมูลค่าจากการปรับโครงสร้างหนี้   (51)          (134)       (51)                 (119)

  มูลค่าสุทธิตามบัญชี                        88,096        96,073      88,372               99,292
  ------------------------------------ ------------- ----------- -------------------- -----------

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 ธนาคารมีเงินให้กู้ยืมแก่ ลูกหนี้กลุ่มเพรซิเดนท์ อะกริ เทรดดิ้ง กรุ๊ป
ประกอบด้วย บริษัท เพรซิเดนท์ อะกริ เทรดดิ้ง จำกัด และบริษัท เพรซิเดนท์ เกรน ไซโล จำกัด
ซึ่งเป็นผู้ส่งออกข้าวรายใหญ่ของประเทศและมีวงเงินกับธนาคารในประเทศและต่างประเทศอยู่ 9
แห่ง รวมทั้งสิ้นประมาณ 12,000 ล้านบาท ลูกหนี้กลุ่มนี้มีภาระหนี้กับธนาคารฯ ณ 31 ธันวาคม
2550 รวม 1,729 ล้านบาท แบ่งเป็นสินเชื่อเงินให้กู้ยืม 1,360 ล้านบาท
และสินเชื่อภาระค้ำประกัน 369 ล้านบาท
โดยมีหลักประกันเป็นโรงสีข้าวและเครื่องจักรที่มีราคาประเมิน 77 ล้านบาท
ลูกหนี้เริ่มค้างชำระเมื่อวันที่ 29 มิถุนายน 2550
(ซึ่งเป็นกำหนดระยะเวลาชำระหลังการปรับขยายระยะเวลาชำระหนี้เมื่อเดือนเมษายน 2550)

ภายหลังการค้างชำระ ธนาคารได้ดำเนินการในหลาย ๆ ด้าน
เพื่อเร่งรัดให้ลูกหนี้กลุ่มนี้นำเงินมาชำระหนี้คืนและ/หรือปรับโครงสร้างหนี้กับธนาคารฯ
และได้ทำการยื่นหนังสือร้องทุกข์กล่าวโทษต่อกรมสอบสวนคดีพิเศษ (DSI) เรียบร้อยแล้ว
อีกทั้งธนาคารได้ยื่นฟ้องคดีเช็คต่อศาลและดำเนินการเพื่อฟ้องร้องในทางแพ่งประกอบกันไปด้วย
เพื่อป้องกันความเสียหายที่อาจจะเกิดขึ้นจากความไม่แน่นอนของลูกหนี้ กลุ่มเพรซิเดนท์ อะกริ
เทรดดิ้ง กรุ๊ป และเพื่อความระมัดระวังรอบคอบ
ธนาคารจึงได้พิจารณากันสำรองสำหรับเงินให้กู้ยืมลูกหนี้กลุ่มนี้ไว้ร้อยละ 100
ของมูลหนี้เงินให้กู้ยืมหลังหักกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับจากหลักประกัน
ทั้งนี้รายการสำรองดังกล่าวได้รับการอนุมัติจากคณะกรรมการธนาคารในวันที่ 29 สิงหาคม 2550
เรียบร้อยแล้ว

ธนาคารสามารถจำแนกสินเชื่อส่วนตามประเภทการจัดชั้น และ/หรือ ตามงวดค้างชำระได้ดังต่อไปนี้
:-

+---------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                     | งบ  |     |     |     |     |     |     |     |
|                     | การ |     |     |     |     |     |     |     |
|                     | เงิน |     |     |     |     |     |     |     |
|                     | รวม |     |     |     |     |     |     |     |
|                     | ง   |     |     |     |     |     |     |     |
|                     | บกา |     |     |     |     |     |     |     |
|                     | รเง |     |     |     |     |     |     |     |
|                     | ินเฉ |     |     |     |     |     |     |     |
|                     | พาะ |     |     |     |     |     |     |     |
|                     | ธนา |     |     |     |     |     |     |     |
|                     | คาร |     |     |     |     |     |     |     |
+---------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                     | 31  |     |     |     | 31  |     |     |     |
|                     | ธันว |     |     |     | ธันว |     |     |     |
|                     | าคม |     |     |     | าคม |     |     |     |
|                     | 2   |     |     |     | 2   |     |     |     |
|                     | 550 |     |     |     | 550 |     |     |     |
+---------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                     | เ   | ม   | อัต  |     | เ   | ม   | อัต  |     |
|                     | งินใ | ูลหนี้ | ราข |     | งินใ | ูลหนี้ | ราข |     |
|                     | ห้สิน |     | ั้นต่ำ |     | ห้สิน |     | ั้นต่ำ |     |
+---------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                     | เชื่อ | หล  | ที่ใช้ | ค่า  | เชื่อ | หล  | ที่ใช้ | ค่า  |
|                     | และ | ังหัก |     | เผื่อ | และ | ังหัก |     | เผื่อ |
+---------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                     | ดอก | หลัก | ใ   | หนี้ส | ดอก | หลัก | ใ   | หนี้ส |
|                     | เบี้ย |     | นกา | งสัย | เบี้ย |     | นกา | งสัย |
|                     |     |     | รตั้ง |     |     |     | รตั้ง |     |
+---------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                     | ค้า  | ปร  | ค่า  | จ   | ค้า  | ปร  | ค่า  | จ   |
|                     | งรับ | ะกัน | เผื่อ | ะสูญ | งรับ | ะกัน | เผื่อ | ะสูญ |
|                     |     | ⁽¹⁾ |     |     |     | ⁽¹⁾ |     |     |
+---------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                     | ล้าน | ล้าน | ร้อ  | ล้าน | ล้าน | ล้าน | ร้อ  | ล้าน |
|                     | บาท | บาท | ยละ | บาท | บาท | บาท | ยละ | บาท |
+---------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| จัดชั้นปกติ             | 78, | 28, | 1   | 476 | 84, | 33, | 1   | 475 |
|                     | 977 | 399 |     |     | 152 | 577 |     |     |
+---------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| จัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษ   | 1,  | 796 | 2   | 16  | 1,  | 796 | 2   | 16  |
|                     | 957 |     |     |     | 957 |     |     |     |
+---------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน    | 2,  | 1,  | 100 | 1,  | 2,  | 1,  | 100 | 1,  |
|                     | 962 | 280 |     | 509 | 962 | 280 |     | 509 |
+---------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| จัดชั้นสงสัย            | 730 | 286 | 100 | 309 | 730 | 286 | 100 | 309 |
+---------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| จัดชั้นสงสัยจะสูญ        | 10, | 7,  | 100 | 7,  | 5,  | 4,  | 100 | 4,  |
|                     | 216 | 546 |     | 772 | 955 | 468 |     | 694 |
+---------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|   รวม               | 94, | 38, |     | 10, | 95, | 40, |     | 7,  |
|                     | 842 | 307 |     | 082 | 756 | 407 |     | 003 |
+---------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|   สำรองเพิ่มเติมเ      |     |     |     | 428 |     |     |     | 330 |
| ผื่อหนี้ที่อาจเรียกเก็บไม่ได้ |     |     |     |     |     |     |     |     |
+---------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|   รวม               |     |     |     | 10, |     |     |     | 7,  |
|                     |     |     |     | 510 |     |     |     | 333 |
+---------------------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+

⁽¹⁾ ในกรณีที่กันสำรองสำหรับลูกหนี้ที่จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน สงสัย
และสงสัยจะสูญตามหลักเกณฑ์ใหม่ของ ธปท. มูลหนี้หลังหักหลักประกัน หมายถึง
มูลหนี้หลังหักมูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับจากลูกหนี้
หรือมูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับจาก การจำหน่ายหลักประกันแล้วแต่กรณี

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 ธนาคารมีเงินให้สินเชื่อจำนวน 7,673 ล้านบาท
ที่ธนาคารระงับการรับรู้รายได้ (2549 : 2,971 ล้านบาท)

(6) สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 และ 2549 ธนาคารมีเงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้
ซึ่งคำนวณตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.)
และคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ดังนี้

+-----------------------------+-----------+-------+----------+--------+
|                             |           |       | (หน่วย :  |        |
|                             |           |       | ล้านบาท)  |        |
+-----------------------------+-----------+-------+----------+--------+
|                             | งบ        |       | งบก      |        |
|                             | การเงินรวม |       | ารเงินเฉพ |        |
|                             |           |       | าะธนาคาร |        |
+-----------------------------+-----------+-------+----------+--------+
|                             | 31 ธันวาคม | 2549  | 31       | 2549   |
|                             |           |       | ธันวาคม   |        |
|                             | 2550      |       |          |        |
|                             |           |       | 2550     |        |
+-----------------------------+-----------+-------+----------+--------+
| เงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้   | 13,854    | 8,178 | 9,568    | 3,913  |
| (เงินต้น)                     |           |       |          |        |
+-----------------------------+-----------+-------+----------+--------+
|                             |           |       |          |        |
+-----------------------------+-----------+-------+----------+--------+

เงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 และ 2549 ตามเกณฑ์ ธปท.
ดังกล่าวข้างต้นได้ถือปฏิบัติตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย
ซึ่งกำหนดให้เงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้หมายถึงสินเชื่อที่จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน
สงสัยและสงสัยจะสูญ และไม่รวมสินเชื่อที่ค้างชำระที่ได้มีการทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้แล้ว
และเข้าเงื่อนไขการจัดชั้นเป็นลูกหนี้ปกติหรือกล่าวถึงเป็นพิเศษตามเกณฑ์ ธปท.แล้ว

(7) การปรับปรุงโครงสร้างหนี้

ธนาคารมีนโยบายในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้โดยเน้นแนวทางที่จะทำให้ธนาคารได้รับผลตอบแทนมากที่สุดเท่าที่เป็นไปได้ในขณะที่สามารถดำเนินการกับหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้เป็นไปอย่างรวดเร็วและเป็นเครื่องมือประกอบในการพิจารณาการปรับโครงสร้างหนี้อย่างมีประสิทธิภาพและมีบรรทัดฐานการปฏิบัติเป็นไปในแนวทางเดียวกัน

ในระหว่างปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2550
ธนาคารได้ทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้โดยมีจำนวนรายและภาระหนี้คงค้าง
(รวมดอกเบี้ยค้างรับตามบัญชี) ก่อนการปรับโครงสร้างหนี้ดังต่อไปนี้ :-

+-----------------------------+-------------------+--------------------+
| (หน่วย : ล้านบาท)             |                   |                    |
|                             |                   |                    |
| สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม     |                   |                    |
| 2550                        |                   |                    |
+-----------------------------+-------------------+--------------------+
|                             | งบการเงินรวม       | ง                  |
|                             |                   | บการเงินเฉพาะธนาคาร |
+-----------------------------+-------------------+--------------------+
|                             | 2550              | 2550               |
+-----------------------------+-------------------+--------------------+
| จำนวนราย                    | 2,665             | 2,643              |
+-----------------------------+-------------------+--------------------+
| ภาระหนี้คงค้าง                 | 1,519             | 1,320              |
+-----------------------------+-------------------+--------------------+

ข้อมูลสำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2550
ที่เกี่ยวข้องกับลูกหนี้ที่ผ่านการปรับโครงสร้างหนี้แล้วมีดังนี้ :-

+------------------------------+-----------------+--------------------+
|                              | (หน่วย : ล้านบาท) |                    |
|                              |                 |                    |
|                              | สำหรับปีสิ้นสุดวันที่   |                    |
|                              | 31 ธันวาคม2550   |                    |
+------------------------------+-----------------+--------------------+
|                              | งบการเงินรวม     | ง                  |
|                              |                 | บการเงินเฉพาะธนาคาร |
+------------------------------+-----------------+--------------------+
|                              | 2550            | 2550               |
+------------------------------+-----------------+--------------------+
| ส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้าง    |                 |                    |
+------------------------------+-----------------+--------------------+
| หนี้ที่เกิดจากการที่ลูกหนี้ปฏิบัติ        |                 |                    |
+------------------------------+-----------------+--------------------+
| ตามเงื่อนไขได้สำเร็จในระหว่างปี    | 84              | 25                 |
+------------------------------+-----------------+--------------------+
| เงินสดที่รับชำระจากลูกหนี้          |                 |                    |
+------------------------------+-----------------+--------------------+
| เงินต้น                        | 1,088           | 1,008              |
+------------------------------+-----------------+--------------------+
| ดอกเบี้ย                       | 297             | 286                |
+------------------------------+-----------------+--------------------+

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 ธนาคารมีลูกหนี้ที่ปรับโครงสร้างหนี้แล้วทั้งสิ้นสามารถสรุปได้ดังต่อไปนี้
:-

+-----------------------------+-------------------+--------------------+
| (หน่วย : ล้านบาท)             |                   |                    |
|                             |                   |                    |
| สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม     |                   |                    |
| 2550                        |                   |                    |
+-----------------------------+-------------------+--------------------+
|                             | งบการเงินรวม       | ง                  |
|                             |                   | บการเงินเฉพาะธนาคาร |
+-----------------------------+-------------------+--------------------+
|                             | 2550              | 2550               |
+-----------------------------+-------------------+--------------------+
| จำนวนราย                    | 2,970             | 2,955              |
+-----------------------------+-------------------+--------------------+
| ภาระหนี้หลังปรับโครงสร้างคงค้าง   | 4,732             | 4,623              |
+-----------------------------+-------------------+--------------------+

กรณีปรับโครงสร้างหนี้โดยการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขในการชำระหนี้
ธนาคารได้คำนวณมูลค่าที่คาดว่าจะได้รับคืนโดยการหามูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับคืนคิดลดด้วยอัตราดอกเบี้ยในตลาด
ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550
ธนาคารมีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้ที่เกิดจากการปรับมูลค่าหนี้ (PV Loss)
คิดเป็นจำนวนเงินประมาณ 51 ล้านบาท และ 134 ล้านบาท ตามลำดับ (งบเฉพาะกิจการ : 51
ล้านบาท และ 119 ล้านบาท ตามลำดับ)
ซึ่งธนาคารได้ตั้งค่าเผื่อการปรับมูลค่าจากการปรับโครงสร้างหนี้ไว้แล้ว

นอกจากนี้ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550
ธนาคารฯอาจมีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้จากการลดหนี้เงินต้นหรือดอกเบี้ยค้างรับหากลูกหนี้สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขของการปรับโครงสร้างหนี้ได้จำนวนประมาณ
100 ล้านบาท (2549 : 204 ล้านบาท) ซึ่งธนาคารฯได้จัดให้มีสำรองไว้แล้ว
โดยแสดงรวมเป็นส่วนหนึ่งของบัญชีค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญในงบดุล

(8) ทรัพย์สินรอการขาย

ทรัพย์สินรอการขายได้แก่
ทรัพย์สินที่ได้มาจากลูกหนี้ที่มีการปรับโครงสร้างหนี้หรือจากการประมูลซื้อจากการขายทอดตลาดของสินทรัพย์ที่ลูกหนี้ได้จำนองไว้
หรือทรัพย์สินที่ได้รับจากการควบรวมกิจการที่ไม่ได้ใช้งานและรอการขาย

  ----------------------------------- ----------------- ---------------------
                                      (หน่วย : ล้านบาท)   

                                      งบการเงินรวม       งบการเงินเฉพาะธนาคาร

                                      2550              2550

  มูลค่าตามราคาทุน                       3,280             3,033

  หัก : ค่าเผื่อการด้อยค่า                  (679)             (661)

  มูลค่าตามบัญชี                          2,601             2,372
  ----------------------------------- ----------------- ---------------------

ภายใต้สัญญาปรับโครงสร้างหนี้
ในบางกรณีที่ลูกหนี้ได้ทำการปรับโครงสร้างหนี้โดยวิธีโอนทรัพย์ชำระหนี้
ธนาคารฯได้ให้สิทธิแก่ลูกหนี้ในการซื้อคืนทรัพย์สินดังกล่าว (Buyback rights)
หรือให้สิทธิแก่ลูกหนี้ในการซื้อสินทรัพย์คืนก่อนผู้อื่น (First refusal rights)
ภายในระยะเวลาและราคาที่กำหนดไว้ในสัญญาปรับโครงสร้างหนี้
ทั้งนี้ราคาซื้อคืนที่กำหนดไว้ส่วนใหญ่เป็นราคาที่ตีโอนหรือบวกดอกเบี้ย

  -------------------------------------------------------------------------------------------------------
  (หน่วย : ล้านบาท)                                        
  -------------------------------- --------------------- ------------------------------------------------
                                   งบการเงินเฉพาะธนาคาร   

                                   ยอดคงเหลือ             ส่วนที่มีภาระผูกพันในการให้สิทธิแก่ลูกหนี้ในการซื้อคืนหรือซื้อก่อน

  อสังหาริมทรัพย์                      3,033                 22

  หัก : ค่าเผื่อการด้อยค่า               (661)                 

  สุทธิ                              2,372                 

  ทรัพย์สินรอการขาย - สุทธิ             2,372                 
  -------------------------------------------------------------------------------------------------------

ทรัพย์สินรอการขายที่ลูกหนี้ไม่ใช้สิทธิซื้อคืน (Buyback rights)
หรือลูกหนี้ไม่ใช้สิทธิซื้อสินทรัพย์คืนก่อนผู้อื่น (First refusal rights)
ภายในระยะเวลาและราคาที่กำหนดไว้ในสัญญาปรับโครงสร้างหนี้
ในทั้งสองกรณีดังกล่าวโดยปกติตามสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้จะถือว่าสิทธิในการซื้อทรัพย์สินคืนของลูกหนี้นั้นสิ้นสุดลงทันทีเมื่อพ้นกำหนดเวลา
ซึ่งหลังจากนั้นธนาคารย่อมมีสิทธิในการนำทรัพย์สินของลูกหนี้ที่โอนให้แก่ธนาคารนั้นออกขายตามวิธีการที่ธนาคารกำหนดได้ทันที
ซึ่งวิธีการขายทรัพย์สินนั้นก็จะเหมือนกับขายทรัพย์สินอื่นของธนาคาร คือ
จะต้องมีการประเมินราคาโดยบริษัทประเมินอิสระ
และเมื่อได้ราคาประเมินแล้วก็จะนำทรัพย์สินนั้นเข้าสู่การพิจารณาของคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์เพื่อกำหนดราคาที่จะนำออกประมูล/ขายต่อไป

ในการขายทรัพย์สินรอการขายของธนาคารจะมีการกำหนดเป้าหมายการขายไว้อย่างชัดเจนทุกปีว่าจะต้องขายทรัพย์สินให้ได้เป็นจำนวนเงินเท่าไหร่
โดยจะมีการตั้งเป้าหมายการขายไว้ด้วยว่าทรัพย์สินที่จะขายนั้นจะมีราคาต้นทุน ราคาขาย
และผลกำไรเท่าไร

เพื่อให้การขายทรัพย์สินเป็นไปตามเป้าหมายที่วางไว้
การขายทรัพย์สินก็จะมีการโฆษณาตามสื่อพิมพ์ต่างๆ และมีการลงใน website ของธนาคาร
เพื่อให้ประชาชนได้ทราบโดยทั่วกัน รวมทั้งจะมีการติดประกาศขายไว้ที่ทรัพย์สินที่จะขาย
นอกจากนี้ก็จะมีการเข้าร่วมในมหกรรมการขายทรัพย์สินซึ่งได้มีการจัดร่วมกับสถาบันการเงินอื่นๆเป็นประจำทุกปี
เช่น มหกรรมบ้านและที่ดิน มหกรรม NPA Grand Sale เป็นต้น
ซึ่งในการเข้าร่วมในมหกรรมต่างๆนั้นก็อาจจะมีการลดราคาทรัพย์สินเป็นพิเศษ หรือมีการจัด
campaign ต่างๆเพื่อจูงใจ หรือเร่งให้มีการขายทรัพย์สินได้รวดเร็วขึ้น

3.4 ธุรกิจอื่น ๆ

นอกจากการรับฝากเงินและการให้กู้ยืมเงินซึ่งเป็นธุรกิจหลักของธนาคารแล้ว
ธนาคารมีนโยบายที่จะเน้นธุรกิจบริการด้านอื่นๆ ซึ่งก่อให้เกิดรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย ทั้งนี้
เพื่อขยายบริการเพิ่มเติมอย่างครบวงจรให้แก่ลูกค้าที่มีธุรกิจขนาดใหญ่และขนาดกลางในภาคธุรกิจและอุตสาหกรรมที่มีศักยภาพ
โดยธุรกิจอื่นๆ ที่ธนาคารได้เล็งเห็นถึงศักยภาพในการสร้างรายได้ประเภทค่าธรรมเนียมต่างๆ
ให้แก่ธนาคารประกอบด้วย

(1) บริการด้านต่างประเทศ

ธนาคารมีบริการเพื่อชำระค่าสินค้านำเข้าและส่งออก รวมถึงการโอนเงินระหว่างประเทศ
การออกหนังสือค้ำประกันต่างๆ ส่งไปยังต่างประเทศ (Cross Border Guarantee) รับเปิด
L/C เพื่อการนำเข้าสินค้า แจ้งโอนและยืนยันหนังสือ L/C เพื่อการส่งออก

ณ 31 ธันวาคม 2550 ฐานะเงินตราต่างประเทศสุทธิของธนาคาร เป็นดังนี้

  ----------------------------------------------------- ------------ ---------- ---------- ---------------- ---------
                                                                                           (หน่วยล้านเหรียญ)   

                                                        เหรียญสหรัฐ    ยูโร*       สกุลอื่นๆ*                     

  ฐานะทันที                                               1,028.36     0.52       3.26                        

  ฐานะล่วงหน้า                                                                                                

  - สัญญาล่วงหน้า                                          (1,043.93)   (0.69)     (4.13)                      

  ฐานะสุทธิ                                               (15.57)      (0.17)     (0.87)                      

                                                                                                            

  * สำหรับสกุลยูโรและสกุลอื่นๆ                                                                                    
  แสดงฐานะสุทธิเป็นเงินตราต่างประเทศเทียบเท่าสกุลเงินเหรียญสหรัฐ                                                       
  ----------------------------------------------------- ------------ ---------- ---------- ---------------- ---------

(2) บริการด้าน Cash Management

เพื่อรองรับความต้องการของลูกค้าในการดำเนินธุรกิจยุคดิจิตอล
ซึ่งมีการนำเอาเทคโนโลยีสื่อสารเข้ามาอำนวยความสะดวกด้านการเงินให้กับลูกค้ามากยิ่งขึ้น
ธนาคารจึงได้พัฒนาบริการด้าน Cash Management เพิ่มช่องทางบริการ
รวมถึงพัฒนาบริการใหม่เพิ่มเติมในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์

ตอบสนองความต้องการครบวงจรสำหรับลูกค้าบุคคล

- Bill Payment บริการรับชำระค่าสินค้าและบริการต่าง ๆ เช่น ค่าบัตรเครดิต ค่าไฟฟ้า ค่าน้ำ
ค่า โทรศัพท์ ค่างวดผ่อนชำระสินเชื่อ ค่าเบี้ยประกัน จองบัตรเข้าชมงาน ค่าสมัครสอบ A-Net,
CU- TEP ค่าสมัครเรียน Enconcept ฯลฯ ผ่านสาขาธนาคาร ตู้ ATM หรือระบบ Internet
Banking (BTiBank)

- Money Top-up บริการเติมเงินโทรศัพท์มือถือแบบออนไลน์ ผ่านเครื่อง ATM ตลอด 24 ชั่วโมง

- บริการโอนโลด ครบถ้วนทุกความต้องการโอนเงินภายในประเทศ ทราบผลทันทีเมื่อใช้บริการผ่าน
สาขาธนาคาร และ ตู้ ATM สะดวกยิ่งขึ้นเมื่อชำระผ่าน www.btibank.com ด้วยระบบ
Internet Banking นอกจากนี้
สะดวกยิ่งขึ้นสำหรับผู้รับเงินที่ไม่มีบัญชีธนาคารก็สามารถรับเงินโอนเป็นเงิน
สดได้ที่สาขาของไทยธนาคารทั่วประเทศ

- Direct Debit บริการหักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติ เพื่อชำระค่าสาธารณูปโภค ค่าโทรศัพท์มือถือ
ค่างวด ผ่อนชำระ ค่าเบี้ยประกันภัย/ประกันชีวิต เงินบริจาคต่าง ๆ เป็นต้น

- My Portfolio บริการชำระราคาค่าซื้อขายหลักทรัพย์ผ่านบัญชีเงินฝากของธนาคารโดยอัตโนมัติ

- e-Dividend บริการรับเงินปันผลและสิทธิประโยชน์ต่าง ๆ จากหลักทรัพย์ที่เป็นตัวเงินเข้าบัญชี
เงินฝาก

- รับเงินประกันสังคม บริการรับเงินสิทธิประโยชน์ต่าง ๆ ของผู้ประกันตน จากสำนักประกันสังคม
เข้าบัญชีเงินฝาก

- รับเงินเดือน ให้บริการทั้งข้าราชการและพนักงานบริษัทเอกชน ผ่านบัญชีเงินฝากของธนาคาร

- BTiBank บริการไทยธนาคารทางอินเตอร์เน็ต ให้บริการเรียกดู Statement แบบ
Real-Time ได้ทั่ว โลกผ่าน Internet สามารถทำธุรกรรมต่างๆ เช่น การโอนเงินข้ามธนาคาร
การชำระค่าสินค้าและ บริการ ได้เช่นเดียวกับใช้บริการที่สาขา

- ATM ธนาคารให้บริการเครื่อง ATM กว่า 1,200 เครื่องทั่วประเทศ
เพื่อรองรับความต้องการทำธุร กรรมต่างๆได้ตลอด 24 ชั่วโมง
และครบวงจรได้มากกว่าการถอนเงิน เช่น บริการโอนเงินข้าม
ธนาคารโอนเงินเข้าบัญชีบุคคลอื่นภายในธนาคาร บริการชำระค่าสินค้าและบริการ บริการชำระ
ภาษีสรรพากรบริการต่อทะเบียนชำระภาษีรถยนต์/จักรยานยนต์ การจองโรงแรม การสั่งซื้อสินค้า

เป็นต้น

- โครงการ BT Get Points ส่งเสริมการให้บริการตลอดปี 2550 โดยมอบแต้มสะสม
เมื่อใช้บริการด้าน Cash Management ของธนาคาร เพื่อแลกของที่ระลึกจากธนาคาร
บัตรกำนัลห้างสรรพสินค้า คูปอง ทางด่วน บัตรโดยสารรถไฟฟ้า ร้านหนังสือชั้นนำ และอื่นๆ
อีกมากมาย

เกื้อหนุนธุรกิจสำหรับลูกค้าองค์กร

- Pay in Pack บริการโอนเงินรายย่อยระหว่างธนาคาร ที่รองรับการให้บริการจ่ายเงินเดือน
หรือการ จ่ายคู่ค้า (Supplier) ด้วยการส่งข้อมูลผ่านระบบ BT SpeedLink ของธนาคาร
ที่มีความปลอดภัย สูง พร้อมระบบรองรับการอนุมัติการจ่ายเงินของทุกองค์กรอย่างเต็มรูปแบบ
ให้บริการโอนเงินเข้า บัญชีผู้รับเงินทั้งที่เป็นบัญชีไทยธนาคารหรือบัญชีธนาคารอื่นๆ ในประเทศไทย

- Smart Cheque/Smart Cheque Plus บริการออกเช็คธนาคารแทนลูกค้า ด้วย Cashier
Cheque หรือเช็ค ของบริษัท (Corporate Cheque)
ผ่านระบบการส่งข้อมูลผ่านสื่ออิเล็กทรอนิกส์ที่มีความปลอดภัยสูง
โดยธนาคารจะทำการพิมพ์เช็คและหนังสือรับรองการหักภาษี ณ ที่จ่าย พร้อมบริการนำส่งเช็ค
ให้กับผู้รับเงินอย่างครบวงจร

- Power Collect บริการเรียกเก็บเงินแทนลูกค้า
พร้อมส่งข้อมูลการเรียกเก็บเงินเพื่อการกระทบยอด บัญชี ไม่ว่าจะเป็นการเรียกเก็บเงินสด
หรือเรียกเก็บด้วยเช็คแบบ Clearing หรือ B/C (เช็คข้ามเขต)
หรือการนำฝากเพื่อเรียกเก็บเช็คล่วงหน้า รวมถึงการเรียกเก็บเงินสดค่าสินค้าหรือบริการ โดย
ธนาคารมีช่องทางการรับชำระดังนี้

- Counter Payment รับชำระผ่านสาขาของธนาคารได้ทั่วประเทศ

- BT Phone Banking รับชำระผ่านระบบโทรศัพท์อัตโนมัติ 24 ชั่วโมง โทร. 0-2626-7777

- ATM รับชำระผ่านเครื่องถอนเงินสดอัตโนมัติ (ATM) ตลอด 24 ชั่วโมง

- BTiBank รับชำระผ่านธนาคารทางอินเตอร์เน็ต www.btibank.com

- BTiBank บริการไทยธนาคารทางอินเตอร์เน็ต มั่นใจด้วยระบบรักษาความปลอดภัยด้วย
เทคโนโลยี PKI รองรับเงื่อนไขการอนุมัติของทุกองค์การที่ซับซ้อนได้ พร้อมให้บริการ

ธุรกรรม เช่น เรียกดู Statement แบบ Real-Time บริการโอนเงินข้ามธนาคาร การเรียกดู
สถานการณ์เรียกเก็บเช็ค การชำระภาษีธุรกิจ ภาษีศุลกากร ฯลฯ สามารถสร้างธุรกรรม
ล่วงหน้าได้ และแจ้งผลการทำรายการผ่าน e-mail

- บริการอื่นๆ ได้แก่ รับชำระค่าสินค้า-บริการ และอื่นๆ ผ่านเคาน์เตอร์ธนาคาร
การเป็นตัวแทนสนับสนุนการขายและรับซื้อหน่วยลงทุนของกองทุนเปิดอื่น ๆ

  3.5 งานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

  - ไม่มี -

3.6 ผลกระทบต่อสิ่งแวดล้อม

- ไม่มี -