3.  การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

3.1 ลักษณะบริการ

การประกอบธุรกิจของธนาคาร

ธนาคารประกอบธุรกิจหลักโดยการให้บริการแก่กลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
กลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม และกลุ่มธุรกิจรายย่อย
ซึ่งได้มีการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการต่าง ๆ ให้แก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจดังกล่าว ทั้งนี้
ธนาคารมีความมุ่งมั่นที่จะพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการที่ใหม่และล้ำสมัยเพื่อให้บริการแก่ฐานลูกค้าได้อย่างกว้างขึ้น
โดยการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการต่อลูกค้าแต่ละกลุ่มเป้าหมายดังกล่าวผ่านทางเครือข่ายสาขาของธนาคารครอบคลุมทั่วทั้งประเทศ

3.1.1 กลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ (Corporate Banking Group)

ธนาคารได้ให้บริการทางการเงินอย่างหลากหลายแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
บริษัทชั้นนำขนาดใหญ่ รวมถึงบริษัทข้ามชาติ
โดยผลิตภัณฑ์และบริการหลักที่เสนอแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ ประกอบด้วย
การจัดหาเงินทุนในระยะกลางถึงระยะยาว การให้สินเชื่อเพื่อเป็นเงินทุนหมุนเวียน
บริการออกหนังสือค้ำประกัน การให้บริการธุรกรรมระหว่างประเทศ
การเข้าร่วมให้สินเชื่อกับสถาบันการเงินอื่น ๆ (Syndicated Loans)
การให้บริการธนาคารตัวแทนในต่างประเทศ และการให้บริการบริหารเงินสด ทั้งนี้
ธนาคารยังให้บริการทางด้านวาณิชธนกิจ เช่น บริการเป็นที่ปรึกษาทางการเงิน
การจัดจำหน่ายตราสารหนี้ และบริการต่าง ๆ ต่อนักลงทุน ทั้งนี้
จากบัญชีรายชื่อลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ของธนาคารในปี 2551 พบว่า
ปัจจุบันธนาคารได้นำเสนอรายการผลิตภัณฑ์และบริการต่อลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่โดยตรงได้มากขึ้น
ทั้งนี้ ธนาคารได้ปรับปรุงกระบวนการปฏิบัติงานภายในเป็นการเฉพาะ
ซึ่งทำให้ธนาคารสามารถเสนอบริการในลักษณะ One-Stop Service
ด้วยรูปแบบการทำงานนี้ทำให้ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่สามารถขอใช้บริการทางสินเชื่อหรือทางการเงินโดยผ่านทางเจ้าหน้าที่บริการลูกค้าสัมพันธ์
(Relationship Manager) ที่มีความรอบรู้เกี่ยวกับผลิตภัณฑ์และบริการต่าง ๆ ได้ในแห่งเดียว
เพื่อให้ตอบสนองทันต่อความต้องการของลูกค้า

ตั้งแต่เดือนธันวาคม 2551
ธนาคารได้กำหนดคุณสมบัติของลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ว่าต้องเป็นบริษัทที่มีรายได้ต่อปีรวมตั้งแต่
500 ล้านบาทขึ้นไปโดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551
ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ของธนาคารมีมูลค่า 191,163 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 45.1
ของยอดเงินให้สินเชื่อทั้งหมดของธนาคาร

การให้บริการทางการเงินหลักที่ธนาคารให้บริการแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ มีดังนี้

-   สินเชื่อโครงการ (Project Finance) และสินเชื่อ Corporate Finance

ธนาคารให้บริการสินเชื่อระยะกลางและระยะยาว (กล่าวคือ สินเชื่อที่มีกำหนดเวลาชำระคืนตั้งแต่
3 ปี ถึง 7 ปี)สำหรับสินเชื่อโครงการและสินเชื่อ Corporate Finance
โดยสินเชื่อโครงการเป็นการให้สินเชื่อแก่บริษัทในกลุ่มการผลิตการก่อสร้าง และการบริการ
โดยทั่วไปสินเชื่อโครงการจะเป็นการให้กู้ในเงินสกุลบาท
แต่ธนาคารก็สามารถให้กู้เป็นเงินสกุลต่างประเทศได้ตามที่ต้องการ
ซึ่งการคิดอัตราดอกเบี้ยอาจเป็นได้ทั้งอัตราคงที่หรืออัตราลอยตัว ทั้งนี้ สินเชื่อ Corporate
Finance จะนำเสนอต่อลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
โดยธนาคารจะใช้การประเมินคุณภาพของการบริหารจัดการ อุตสาหกรรม แนวโน้มในอนาคต
รูปแบบการประกอบธุรกิจ ความแข็งแกร่งทางการเงินขององค์กร
รวมถึงคุณภาพหลักประกันของโครงการ

ธนาคารเชื่อว่าสภาวะตลาดปัจจุบันในประเทศได้เปิดโอกาสในการเพิ่มการให้สินเชื่อในโครงการสาธารณูปโภคพื้นฐาน
ทั้งนี้
โครงการสาธารณูปโภคพื้นฐานขนาดใหญ่ในประเทศเป็นโครงการที่ได้รับการสนับสนุนจากภาครัฐบาล
โดยธนาคารยังให้สินเชื่อโครงการและสินเชื่อโครงการสาธารณูปโภคพื้นฐานแก่โครงการทั้งของภาคเอกชนและของภาครัฐบาล

-   เงินทุนหมุนเวียน

รูปแบบของสินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนที่แพร่หลายที่สุด คือ การให้สินเชื่อเงินสด
สินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนตามที่ลูกค้าต้องการ และสินเชื่อเบิกเงินเกินบัญชี
สินเชื่อเหล่านี้โดยปกติจะมีสินทรัพย์หมุนเวียนเป็นหลักประกัน
โดยสินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนส่วนใหญ่หรือเกือบทั้งหมด
จะมีการสอบทานการให้สินเชื่อแก่ลูกค้าเป็นประจำทุกปี ทั้งนี้ จะมีการเก็บดอกเบี้ยเป็นรายเดือน
โดยคำนวณจากยอดหนี้ค้างชำระเป็นรายวัน
และโดยทั่วไปจะเป็นการเรียกเก็บดอกเบี้ยในอัตราลอยตัว

-   การออกหนังสือค้ำประกัน

การค้ำประกัน (ซึ่งรวมถึงการออก Stand-by letters of credit)
สามารถนำมาใช้หมุนเวียนได้ตลอดอายุของวงเงินสินเชื่อ ทั้งนี้
วัตถุประสงค์ของการค้ำประกันมีหลายแบบ เช่น เป็นหนังสือค้ำประกันซองประมูล
ค้ำประกันการปฏิบัติตามสัญญาแทนผู้กู้สำหรับการทำหน้าที่ตามสัญญา
การขอยกเว้นหรือผ่อนผันการชำระหนี้ตามกฎหมาย ค้ำประกันการรับเงินล่วงหน้า
การจ่ายเงินค้ำประกันสัญญา และเพื่อวัตถุประสงค์อื่น ๆ นอกจากนี้
ธนาคารยังให้บริการออกหนังสือค้ำประกันเพื่อการออกสินค้า (Shipping Guarantee)
ในฐานะเป็นส่วนหนึ่งของบริการธุรกรรมระหว่างประเทศ

โดยทั่วไปหนังสือค้ำประกันของธนาคารจะมีอายุ 12 เดือน หรือสั้นกว่านั้น
แต่ในบางกรณีธนาคารอาจอนุมัติการออกหนังสือค้ำประกันในระยะเวลาที่นานกว่านั้นได้ โดย ณ วันที่
31 ธันวาคม 2551 ยอดวงเงินการออกหนังสือค้ำประกันของธนาคาร คิดเป็นจำนวน 41,744
ล้านบาท

-   บริการธุรกรรมระหว่างประเทศ (Trade Finance)

หนึ่งในผลิตภัณฑ์ของธนาคารที่มีการขยายตัวอย่างมาก และยังเป็นกลุ่มธุรกิจที่ธนาคารให้ความสำคัญ
คือ การให้บริการธุรกรรมระหว่างประเทศ
ธนาคารให้บริการธุรกรรมระหว่างประเทศแก่ลูกค้าทั้งในส่วนที่เป็นกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
และกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
โดยธนาคารได้จัดตั้งศูนย์บริการธุรกรรมระหว่างประเทศภายในเครือข่ายสาขาต่าง ๆ ของธนาคาร
โดยทั่วไปบริการธุรกรรมระหว่างประเทศเป็นผลิตภัณฑ์มาตรฐานแต่ก็สามารถปรับเปลี่ยนเพื่อให้ตอบสนองต่อความต้องการโดยเฉพาะของกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ได้
ทั้งนี้
ธนาคารได้ให้บริการธุรกรรมระหว่างประเทศแก่ลูกค้าในหลายรูปแบบเพื่ออำนวยความสะดวกด้านการดำเนินธุรกิจที่เกี่ยวกับการซื้อขายของบริษัทไทยและบริษัทข้ามชาติ
ซึ่งรวมถึงบริการดังต่อไปนี้

-   เล็ตเตอร์ออฟเครดิต (Letters of Credit):
    ธนาคารได้ให้บริการออกเล็ตเตอร์ออฟเครดิตเพื่อการซื้อสินค้า เครื่องจักร
    และวัตถุดิบจากต่างประเทศ และให้สินเชื่อเพื่อการดำเนินการดังกล่าวตามที่ต้องการ โดย ณ
    วันที่ 31 ธันวาคม 2551 มูลค่าภาระผูกพันสินเชื่อเล็ตเตอร์ออฟเครดิตของธนาคาร
    คิดเป็นจำนวนเงิน 27,691 ล้านบาท

-   การให้สินเชื่อเพื่อการนำเข้า (Trust Receipt Financing):
    ธนาคารให้บริการสินเชื่อระยะสั้น (Bridging Loans)
    เพื่อประกอบการให้สินเชื่อเพื่อการนำเข้าสำหรับธุรกรรมทางการค้า
    (รวมถึงการซื้อสินค้าภายในประเทศและระหว่างประเทศ)
    โดยลูกค้าจะนำเงินที่ได้จากการขายสินค้านั้น ๆ มาชำระเงินกู้

-   บริการออกหนังสือค้ำประกันเพื่อการออกสินค้า (Shipping Guarantees):
    ธนาคารออกหนังสือค้ำประกันเพื่อการออกสินค้าเพื่ออำนวยความสะดวกให้กับธุรกรรมประเภทการนำเข้าสินค้า
    ในกรณีที่ยังไม่ได้รับเอกสารสำคัญ

-   สินเชื่อเพื่อการส่งออก (Packing Credit): ธนาคารให้บริการสินเชื่อเพื่อการส่งออก
    เพื่อใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนทั้งในช่วงเวลาก่อนและภายหลังจากที่มีการส่งออกสินค้าแล้ว
    โดยลูกค้าจะนำเงินที่ได้จากการขายสินค้านั้น ๆ มาชำระเงินกู้

-   การเรียกเก็บเงินตั๋วสินค้าออก และการรับซื้อ/ซื้อลดตั๋วเงินค่าสินค้าออก (Export Bills
    for Collection and Bill Purchased/Discounted):
    ธนาคารให้บริการเรียกเก็บเงินตั๋วสินค้าออก
    และขณะเดียวกันให้บริการรับซื้อ/ซื้อลดตั๋วเงินค่าสินค้าออกด้วย

-   การซื้อลดตราสารการเงินที่ใช้ในการส่งออกสินค้า (Forfaiting):
    ธนาคารให้บริการการซื้อลดตราสารการเงินที่ใช้ในการส่งออกสินค้า
    ภายใต้เลตเตอร์ออฟเครดิตสินค้าออก
    ซึ่งเป็นรูปแบบหนึ่งของการให้สินเชื่อเงินสดจ่ายล่วงหน้าแก่ผู้ส่งออก
    โดยธนาคารจะรับซื้อลดแบบไม่มีสิทธิ์ไล่เบี้ยสำหรับเงินที่จะได้รับชำระจากผู้ซื้อต่างประเทศ

-   การประกันภัยเครดิตทางการค้า (Trade Credit Insurance):
    ธนาคารได้ทำความตกลงกับสถาบันประกันภัยการค้าระหว่างประเทศชั้นนำระดับโลก
    ที่จะเสนอบริการประกันภัยเครดิตทางการค้าร่วมกับการให้บริการสินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนแก่ลูกค้าของธนาคาร

-   การดำเนินธุรกรรมทางการเงินผ่านทางระบบอินเทอร์เน็ต (Internet Banking):
    ธนาคารให้บริการธุรกรรมระหว่างประเทศ
    ซึ่งรวมถึงการออกเล็ตเตอร์ออฟเครดิตแก่ลูกค้าของธนาคารผ่านระบบออนไลน์ทาง TMB
    BizDirect

ธนาคารยังมีแผนการที่จะเริ่มให้บริการสินเชื่อแฟคตอริ่ง (Factoring Service)
โดยธนาคารจะรับซื้อลูกหนี้ของผู้ส่งออก
และโอนสิทธิการรับชำระเงินจากลูกหนี้ของผู้ส่งออกมายังธนาคาร
พร้อมให้สินเชื่อเงินสดล่วงหน้าแก่ผู้ส่งออก

-   การเข้าร่วมให้สินเชื่อกับสถาบันการเงินอื่น ๆ (Loan Syndication)

ธนาคารได้มีการพัฒนาศักยภาพในการเข้าร่วมให้สินเชื่อกับสถาบันการเงินอื่น ๆ อย่างมีนัยสำคัญ
และในขณะเดียวกัน
ธนาคารก็ดำเนินการจัดโครงสร้างและจัดหาธุรกรรมสินเชื่อโครงการและสินเชื่อ Corporate
Finance
โดยธนาคารตั้งใจที่จะใช้ประโยชน์จากศักยภาพในการเข้าร่วมให้สินเชื่อกับสถาบันการเงินอื่น ๆ
เพื่อให้บริการสินเชื่อโครงการและสินเชื่อ Corporate Finance
สำหรับลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
ธนาคารยังให้บริการในการเป็นตัวแทนสินเชื่อและหรือตัวแทนหลักประกัน (Facility/Security
Agent) ของกลุ่มเจ้าหนี้ โดยได้รับรายได้ในรูปของค่าธรรมเนียม

-   การให้บริการนักลงทุน

ธนาคารให้บริการแก่นักลงทุนในหลายรูปแบบ โดยให้บริการแก่ลูกค้าสถาบันเป็นการทั่วไป
ทั้งในประเทศและต่างประเทศ รวมถึงการเป็นผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ นายทะเบียน ตัวแทนชำระเงิน
ผู้ดูแลผลประโยชน์ของกองทุนรวม ผู้รับฝากทรัพย์สินของกองทุนส่วนบุคคล และกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
ตัวแทนเก็บรักษาทรัพย์สิน ผู้ปฏิบัติการจัดการกองทุน (Fund Administative)
นายทะเบียนสมาชิกกองทุน และตัวแทนผู้ดูแลผลประโยชน์ของคู่สัญญา (Escrow Agent) และอื่น ๆ
ตามที่ได้รับอนุญาตโดยหน่วยงานทางการที่กำกับดูแล

3.1.2 กลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME Banking Group)

ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมมีความสำคัญต่อระบบเศรษฐกิจของประเทศเป็นอย่างมาก องค์กรต่าง
ๆ ทั้งภาครัฐและเอกชนต่างก็ให้การสนับสนุน
ธนาคารทหารไทยได้ให้ความสำคัญกับลูกค้ากลุ่มนี้ตลอดเวลาที่ผ่านมา
เนื่องจากเป็นกลุ่มธุรกิจที่มีจำนวนมากและมีศักยภาพที่จะเติบโตเป็นธุรกิจที่มั่นคงในอนาคตและเป็นฐานสำคัญในการสร้างรายได้ให้กับธนาคาร

ณ 31 ธันวาคม 2551 ธนาคารมียอดสินเชื่อผู้ประกอบการขนาดกลางและขนาดย่อม (SME)
165,459 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 39 ของยอดเงินให้สินเชื่อทั้งหมดของธนาคาร
ซึ่งธนาคารได้เน้นย้ำถึงการให้ความสำคัญกับลูกค้าผู้ประกอบการโดยการจัดตั้งสายงานลูกค้าผู้ประกอบการขนาดกลางและขนาดย่อมขึ้นมาเพื่อดูแลลูกค้ากลุ่มนี้โดยเฉพาะและเพื่อศึกษาทำความเข้าใจความต้องการของลูกค้าเพื่อการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการที่ตรงกับความต้องการและพฤติกรรมของลูกค้าอย่างแท้จริง

เพื่อการดูแลที่เข้าถึงและเหมาะสมกับลูกค้า ธนาคารได้มีการจัดแบ่งกลุ่มลูกค้าออกเป็น 2
กลุ่มย่อยโดยดูจากยอดขายต่อปีเป็นหลัก

-   ผู้ประกอบการขนาดกลาง (Medium Enterprise) มียอดขาย 50 ล้านบาท ถึง 500
    ล้านบาท ต่อปี

-   ผู้ประกอบการขนาดย่อม (Small Enterprise) มียอดขายน้อยกว่า 50 ล้านบาท ต่อปี

ในปี 2552 เพื่อการขยายฐานลูกค้าและสร้างรายได้เพิ่มจากทั้งลูกค้าใหม่และลูกค้าปัจจุบัน
ธนาคารจึงมีเป้าหมายในการที่จะเป็นธนาคารที่ลูกค้าผู้ประกอบการนึกถึงเป็นอันดับต้น ๆ
โดยการมุ่งเน้นการให้บริการการเงินที่ครบวงจรและเหมาะสมกับลูกค้า
เพื่อสนับสนุนการดำเนินธุรกิจของลูกค้าให้สามารถดำเนินไปได้อย่างราบรื่นและมีประสิทธิภาพสูงสุด
ดังนั้น สิ่งที่ธนาคารยึดถือในการให้บริการกับลูกค้าคือการศึกษาทำความเข้าใจพฤติกรรม
ความต้องการ และข้อจำกัดของลูกค้ากลุ่มนี้
แล้วพัฒนาหรือนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่ลูกค้าต้องการอย่างแท้จริงเพื่อสร้างความพึงพอใจให้กับลูกค้าอันจะส่งผลให้ธนาคารสามารถสร้างฐานลูกค้าให้เติบโตได้อย่างยั่งยืน
โดยธนาคารมีแผนที่จะพัฒนาผลิตภัณฑ์ทั้งส่วนที่เกี่ยวข้องกับการทำธุรกรรมและสินเชื่อ
ในรูปแบบของกลุ่มผลิตภัณฑ์ทางการเงินและบริการเสริมที่เหมาะสมกับธุรกิจของลูกค้าเพื่อให้เกิดการทำธุรกรรมผ่านธนาคารมากขึ้นเพื่อเพิ่มรายได้ค่าธรรมเนียมและดึงดูดลูกค้าใหม่ให้เข้ามาทดลองใช้บริการของธนาคาร
นอกจากนี้
ธนาคารยังมีแผนที่จะนำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่หลากหลายและเฉพาะเจาะจงกับลูกค้าแต่ละกลุ่มมากขึ้น
พัฒนากระบวนการให้บริการด้านสินเชื่อให้มีความรวดเร็วและมีมาตรฐานที่ลูกค้าสามารถคาดการณ์และเชื่อถือได้
รวมทั้งปรับปรุงกระบวนการที่จะทำให้เกิดสินเชื่อที่มีคุณภาพแก่ธนาคาร เพื่อสร้างมาตรฐานบริการ
SME Banking ต่อไป

ธนาคารได้จัดให้มีผู้ดูแลความสัมพันธ์ลูกค้า (SME Business Relationship Manager)
ที่จะคอยให้คำปรึกษาและดำเนินการให้บริการทางการเงินแก่ลูกค้าได้อย่างรวดเร็ว
ซึ่งจะได้รับการสนับสนุนการบริการโดยสำนักงานเขตลูกค้าธุรกิจ ซึ่งปัจจุบันมีอยู่ 37 แห่ง
ตั้งอยู่ในเขตธุรกิจที่สำคัญทั่วประเทศ ซึ่งในปี 2552 ธนาคารมีแผนที่จะเพิ่มเป็น 50 แห่ง
และสำนักงานภาคลูกค้าธุรกิจอีก 6 แห่งที่จะคอยให้การสนับสนุนสำนักงานเขต
พร้อมด้วยเจ้าหน้าที่บริหารความสัมพันธ์ และเจ้าหน้าที่สนับสนุนประจำสำนักงานอีก 700 คน
เพื่อให้บริการลูกค้าได้อย่างทั่วถึงทุกพื้นที่

ทั้งนี้ สาขาจะยังคงเป็นช่องทางที่สำคัญในการให้ข้อมูล
ให้บริการและนำเสนอผลิตภัณฑ์ให้กับลูกค้าผู้ประกอบการที่ไปทำธุรกรรมตามปกติ
และเจ้าหน้าที่สาขายังเป็นผู้ที่มีโอกาสใกล้ชิดกับลูกค้ามากที่สุด ดังนั้น
ธนาคารจะยังคงเน้นการให้บริการและการประชาสัมพันธ์ไปยังลูกค้าผู้ประกอบการผ่านเครือข่ายสาขาที่มีอยู่
470 แห่งทั่วประเทศ

ด้วยความมุ่งมั่นที่จะมีส่วนร่วมในการพัฒนาธุรกิจ SME ธนาคารยังมีโครงการจัดอบรมต่าง ๆ
เพื่อให้ความรู้แก่ผู้ประกอบการเพื่อสร้างการเติบโตให้กับธุรกิจอย่างมั่นคงและเพิ่มความสามารถทางการแข่งขัน
นอกเหนือไปจากการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่ตรงกับความต้องการของผู้ประกอบการ
ซึ่งธนาคารจะยังคงรักษาการเป็นธนาคารที่เน้นการให้ความรู้เพื่อการพัฒนาธุรกิจแก่ลูกค้าผู้ประกอบการดังเช่นเคย
โดยโครงการฝึกอบรมที่ธนาคารได้จัดขึ้นประจำปี มีดังนี้

-   โครงการเสริมสร้างผู้ประกอบการใหม่ (New Entrepreneur Creation - NEC)
    ด้วยความร่วมมือกับกรมส่งเสริมอุตสาหกรรม กระทรวงอุตสาหกรรม
    มีผู้ที่ผ่านการอบรมแล้วทั้งหมด 2,900 ราย ในช่วง 7 ปีที่ธนาคารได้จัดโครงการนี้มา

-   โครงการนักลงทุนรุ่นเยาว์ (Young Investor Program - YIP)
    เพื่อเตรียมพร้อมให้กับนักศึกษา จนถึงขณะนี้มีนักศึกษาที่ผ่านการอบรมแล้วถึง 2,500 คน

นอกจากนี้
ธนาคารยังยึดมั่นในการเป็นองค์กรที่มีความรับผิดชอบต่อสังคมส่วนรวมโดยผ่านโครงการต่าง ๆ
ด้านสิ่งแวดล้อมที่ธนาคารได้ร่วมดำเนินการอยู่กับหน่วยงานทั้งภาครัฐและองค์กรที่ไม่แสวงผลกำไร
ซึ่งในปีที่ผ่านมา มีโครงการที่ได้เกิดขึ้นและดำเนินอยู่ ดังนี้

-   โครงการลดและเลิกการใช้สารทำลายชั้นบรรยากาศโอโซน (The Ozone Project Trust
    Fund - OTF) ธนาคารโลกเป็นผู้สนับสนุนด้านการเงิน
    โดยการให้เปล่าแก่ธุรกิจเพื่อลดการทำลายโอโซน
    ซึ่งธนาคารได้เข้าไปมีส่วนในการจัดการโครงการ
    ซึ่งขณะนี้มีธุรกิจที่เข้าร่วมโครงการทั้งหมดมากกว่า 4,000 ราย

-   โครงการพันธมิตรความร่วมมือทางธุรกิจด้านสิ่งแวดล้อมไทย-เดนมาร์ก (Partnership
    Facility Program - PFP) สถานทูตเดนมาร์กเป็นผู้สนับสนุนด้านการเงิน
    โดยธนาคารทำหน้าที่เป็นที่ปรึกษาให้กับโครงการอนุรักษ์สิ่งแวดล้อมต่าง ๆ เช่น
    โครงการทำความเย็นโดยไม่ใช้ไฟฟ้า และโครงการบ้านประหยัดพลังงาน

ในปี 2552
ธนาคารจะยังคงเน้นการเป็นธนาคารที่ห่วงใยสิ่งแวดล้อมและตอบแทนสังคมด้วยการเป็นส่วนหนึ่งที่สนับสนุนธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมให้ดำเนินธุรกิจด้วยความใส่ใจในสิ่งแวดล้อมและมีความรับผิดชอบต่อสังคมโดยการให้ความรู้
เงินทุน และ เทคโนโลยี แก่ลูกค้าผู้ประกอบการ

3.1.3 กลุ่มธุรกิจรายย่อย ( Retail Banking Group)

ธนาคารได้กำหนดวิสัยทัศน์และกลยุทธ์เพื่อก้าวสู่การเป็นธนาคารพาณิชย์ไทยชั้นนำ
และปรับเปลี่ยนองค์กรให้สอดคล้องกับกลยุทธ์ “การยึดลูกค้าเป็นศูนย์กลาง” (Customer
Centricity the TMB Way) ในส่วนของกลุ่มธุรกิจรายย่อย
ธนาคารได้นำเสนอผลิตภัณฑ์เกี่ยวกับเงินฝากและผลิตภัณฑ์ทางการเงินเพื่อลูกค้ารายย่อยในหลายรูปแบบ
อาทิ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อประเภทสวัสดิการ และสินเชื่อบัตรเครดิต
ผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคาร 470 แห่ง และตู้เอทีเอ็มจำนวน 1,946 เครื่อง ทั่วประเทศ
เพื่ออำนวยความสะดวกให้แก่ลูกค้าในการใช้ผลิตภัณฑ์และบริการต่าง ๆ ของธนาคาร
และรวมทั้งพัฒนาโครงการพิเศษ ที่ชื่อ Branch Transformation ได้แก่
การขยายช่องทางบริการ การยกระดับการให้บริการและประสิทธิภาพการทำงาน
และการพัฒนาและฝึกอบรมบุคลากร ซึ่งแม้ว่าในปีที่ผ่านมา ภาวะเศรษฐกิจของประเทศจะชะลอตัวลง
แต่เพื่อเพิ่มเติมการให้บริการลูกค้าอย่างต่อเนื่อง
ธนาคารได้ขยายเครือข่ายสาขาและเพิ่มช่องทางให้บริการให้ลูกค้าสะดวกมากยิ่งขึ้น
โดยมีบริการอินเทอร์เน็ตแบงกิ้ง (TMB Internet Banking) บริการธนาคารทางโทรศัพท์มือถือ
(TMB M-Banking) และ Call Center (1558) เป็นต้น
รวมทั้งธนาคารยังมีการจัดกิจกรรมทางการตลาดและกิจกรรมส่งเสริมการขายอย่างต่อเนื่อง
เพื่อกระชับความสัมพันธ์อันดีกับลูกค้าเก่าและเพิ่มลูกค้ารายใหม่ให้กับธนาคาร

ขณะเดียวกันเพื่อให้สามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้ตรงจุดและครบถ้วน
ธนาคารได้จัดแบ่งลูกค้า (Customer Segment) ในกลุ่มธุรกิจรายย่อยของธนาคาร ออกเป็น 3
กลุ่มหลัก ๆ คือ กลุ่มบุคคลพิเศษ (Affluent) กลุ่มบุคคลระดับกลาง (Middle-Income
Segment) และกลุ่มบุคคลทั่วไป (Mass Segment) ทั้งนี้
ด้วยความมุ่งหวังให้ลูกค้าของธนาคารได้รับความพึงพอใจสูงสุด

-   สินเชื่อรายย่อย (Consumer Credit)

ธนาคารนำเสนอผลิตภัณฑ์ประเภทสินเชื่อรายย่อยหลายประเภท เช่น สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
สินเชื่อบุคคล สินเชื่อบัตรเครดิต และผลิตภัณฑ์สินเชื่อประเภทอื่น ๆ สินเชื่อรายย่อยของธนาคาร ณ
วันที่ 31 ธันวาคม 2551 คิดเป็นเงินจำนวน 67,583 ล้านบาท คิดเป็นอัตราส่วนร้อยละ 15.9
ของยอดเงินให้สินเชื่อทั้งหมดของธนาคาร ทั้งนี้
ธนาคารให้บริการสินเชื่อเหล่านี้แก่ลูกค้าโดยตรงผ่านสาขาของธนาคาร
และได้พัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อประเภท Secured Loan สำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
โดยกลยุทธ์ที่ธนาคารเลือกใช้เพื่อตอบสนองทุกความต้องการของคนที่ฝันอยากจะมีบ้านคือ
เสนออัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมกับความต้องการของลูกค้า ระยะเวลาผ่อนชำระที่ขยายให้ยาวนาน
การพัฒนาการให้บริการที่รวดเร็ว รวมไปถึงการเพิ่มจำนวนพนักงานขาย
และการมอบสิทธิพิเศษเมื่อมีการอนุมัติและเบิกใช้วงเงินสินเชื่อ นอกจากนี้
ธนาคารยังเดินหน้าต่อไปเพื่อหาวิธีที่จะตอบสนองทุกความต้องการของลูกค้า

การคิดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยของธนาคารทหารไทยนั้น
เป็นการเสนออัตราดอกเบี้ยพิเศษแบ่งตามประเภทสินเชื่อบ้าน คือ สินเชื่อบ้านผ่อนสบาย
สำหรับโครงการทั่วไป สินเชื่อบ้านพรีเมียร์
สำหรับลูกค้าที่ซื้อที่อยู่อาศัยจากบริษัทที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์
รวมถึงลูกค้าที่ซื้อจากโครงการที่ธนาคารสนับสนุน นอกจากนี้
ยังแบ่งตามประเภทหลักทรัพย์ในกรณีซื้อบ้านพร้อมที่ดิน หรือห้องชุดคอนโดมีเนียม

นอกจากความโดดเด่นในแต่ละชนิดของสินเชื่อ เพื่อให้โดนใจลูกค้าทุกระดับแล้ว
ธนาคารยังมีจุดเด่นอยู่ที่การจูงใจลูกค้าให้เข้ารับบริการสินเชื่อที่อยู่อาศัยจากทีมขายสินเชื่อที่มีประสิทธิภาพซึ่งสามารถตอบรับและให้ข้อมูลแก่ลูกค้าได้อย่างรวดเร็ว
ตั้งแต่เรื่องของอัตราดอกเบี้ยพิเศษที่แบ่งตามกลุ่มลูกค้าเป้าหมายอย่างชัดเจน
การให้บริการถึงที่เพื่อรับเอกสาร จนถึงการประเมินและการวิเคราะห์สินเชื่อที่รวดเร็ว
เพื่อผลอนุมัติที่ทันใจในลักษณะ One Stop Service

ดังนั้น เมื่อลูกค้าใช้บริการกับธนาคารแล้ว ลูกค้าไม่เพียงจะได้สินเชื่อบ้านอย่างเดียวเท่านั้น
แต่ธนาคารยังทำหน้าที่เป็น One Stop Financial Solution ให้อีกด้วย กล่าวคือ
เพียงแค่มีบัญชีสินเชื่อ ลูกค้าก็สามารถเปิดบัญชีออมทรัพย์กับธนาคาร
ซึ่งจะได้อัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าปกติ และเมื่อใช้บริการ Direct Debit หรือ
บริการหักบัญชีอัตโนมัติเพื่อชำระค่าสาธารณูปโภคและค่าสาธารณูปการต่าง ๆ เช่น ค่าน้ำ ค่าไฟ
ค่าโทรศัพท์ ก็จะได้ดอกเบี้ยที่สูงกว่าเงินฝากออมทรัพย์ธรรมดาอีกด้วย

ธนาคารได้พัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อส่วนบุคคลประเภท Unsecured Loan ได้แก่ TMB Ready Cash
และ TMB Cash-2-Go และ TMB Balance Transfer
โดยได้ทำโปรแกรมส่งเสริมการขายอย่างสม่ำเสมอ
เพื่อขยายฐานลูกค้ารายใหม่และรักษาฐานลูกค้ารายเดิม และเพิ่มยอดสินเชื่อให้แก่ธนาคาร
โดยการเพิ่มวงเงินสินเชื่อให้แก่ลูกค้าที่มีการผ่อนชำระดี
อีกทั้งธนาคารมีการนำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อสวัสดิการให้แก่ลูกค้าที่เป็นพนักงานรัฐวิสาหกิจ
ข้าราชการ และพนักงานบริษัทเอกชนที่ใช้บริการจ่ายเงินเดือนผ่านธนาคารด้วย นอกจากนี้
ธนาคารได้ให้บริการบัตรเครดิต และบัตรเดบิตระหว่างประเทศ โดยร่วมมือกับ Visa และ
MasterCard และได้มีการออกบัตรเครดิตให้แก่ลูกค้าระดับกลางที่มีรายได้สูง (บัตรเครดิต FIT
Platinum Card) บัตรเครดิตสำหรับกลุ่มข้าราชการทหารชั้นผู้ใหญ่ (บัตรเครดิต TMB Top
Brass Card) และหน่วยราชการ (บัตรเครดิต TMB G Card)
เพื่อสร้างสัมพันธภาพที่ดีระหว่างองค์กรภาครัฐและบุคคลภายนอกกับธนาคาร
ซึ่งจะช่วยเสริมสร้างความภักดี (Loyalty) ในบัตรเครดิตของธนาคาร อนึ่ง
ประเทศไทยเป็นประเทศหนึ่งในหลายประเทศที่มีอัตราการขยายตัวของสินเชื่อบัตรเครดิตค่อนข้างสูง
โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 ธนาคารได้ออกบัตรเครดิตประมาณ 250,000 ใบ
และออกบัตรเดบิตมากกว่า 3,000,000 ใบ

-   ค่าธรรมเนียมอื่น ๆ จากการให้บริการรายย่อย

ภายหลังจากการควบรวมกิจการและการเป็นส่วนหนึ่งของกระบวนการปรับเปลี่ยนองค์กรเป็นธนาคารที่ให้บริการครบวงจร
(Universal Bank)
ธนาคารได้มุ่งเน้นในบริการที่มีรายได้จากค่าธรรมเนียมในการให้บริการแก่ลูกค้ารายย่อย ทั้งนี้
รายได้ประเภทค่าธรรมเนียมที่มาจากธุรกรรมในกลุ่มธุรกิจรายย่อย ได้แก่
ธุรกรรมจากบริการเอทีเอ็ม บัตรเครดิต ค่าบริการจากธุรกรรมการฝากเงิน
เพิ่มรายได้ค่าธรรมเนียมจากการให้บริการเครื่องรูดบัตรอัตโนมัติ (EDC)
รวมถึงผลิตภัณฑ์ดังที่จะได้กล่าวต่อไป
โดยธนาคารเชื่อว่าจะสามารถใช้ประโยชน์จากฐานลูกค้าที่มีอยู่เพื่อเพิ่มรายได้ประเภทค่าธรรมเนียมจากลูกค้ารายย่อยได้อย่างต่อเนื่องในอนาคต
นอกจากนี้ ธนาคารยังเชื่อมั่นว่า
จะสามารถขยายหรือปรับปรุงฐานลูกค้าเพื่อเพิ่มรายได้ประเภทค่าธรรมเนียมจากลูกค้าในกลุ่มธุรกิจรายย่อยนี้

3.1.4 เงินฝาก

ผลิตภัณฑ์ประเภทเงินฝากของธนาคาร ประกอบด้วยผลิตภัณฑ์ ดังต่อไปนี้

-   บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ (Savings Accounts) เป็นบัญชีเงินฝากประเภทจ่ายคืนเมื่อทวงถาม
    โดยอัตราดอกเบี้ยจะคิดในอัตราคงที่ และลูกค้าสามารถถอนเงินคืนได้ผ่านทางบัตรเดบิต
    บัตรเอทีเอ็ม และสมุดคู่ฝาก

-   บัญชีเงินฝากกระแสรายวัน (Current Accounts) เป็นการฝากเงินแบบไม่ได้รับดอกเบี้ย
    โดยลูกค้าสามารถถอนเงินผ่านทางเช็ค และบัตรเอทีเอ็ม อย่างไรก็ตาม
    ธนาคารอาจให้ดอกเบี้ยในบัญชีเงินฝากกระแสรายวันสำหรับลูกค้าที่มีเงินฝากจำนวนมาก

-   บัญชีเงินฝากประจำ (Time Deposits)
    เป็นการฝากเงินในจำนวนที่กำหนดแน่นอนตามระยะเวลาที่กำหนด
    โดยลูกค้าจะได้รับดอกเบี้ยในอัตราประกาศของธนาคาร และอาจจะถอนเงินได้ก่อนกำหนด
    แต่จะได้ดอกเบี้ยในอัตราที่ประกาศใช้ ระยะเวลาการฝากเงินมีตั้งแต่ 3 เดือน ถึง 60 เดือน

นอกเหนือจากผลิตภัณฑ์ประเภทเงินฝากแบบปกติทั่วไปแล้ว
ธนาคารยังเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่สร้างมูลค่าเพิ่มแบบพิเศษ
ซึ่งเป็นการเพิ่มทางเลือกในการนำเสนอผลิตภัณฑ์และอำนวยความสะดวกให้แก่ลูกค้า ทั้งนี้
ผลิตภัณฑ์และบริการที่สร้างมูลค่าเพิ่มนั้น ได้แก่ สิทธิประโยชน์จากการประกันอุบัติเหตุกับบัญชีเงินฝาก
บัญชีเงินฝากสำหรับข้าราชการและพนักงานรัฐวิสาหกิจที่ใกล้เกษียณอายุ บัญชีเงินเดือน
และบัญชีเงินฝากสกุลเงินบาทสำหรับผู้ไม่มีถิ่นที่อยู่ในประเทศ (Non-Resident Baht Accounts)

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 ธนาคาร มียอดเงินฝากรวมทั้งสิ้นประมาณ 450,560 ล้านบาท
ซึ่งเป็นบัญชีเงินฝากประจำ 276,025 ล้านบาท บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ 152,536 ล้านบาท
บัญชีเงินฝากกระแสรายวัน 21,999 ล้านบาท และมีตั๋วแลกเงิน (Bill of Exchange) 24,740
ล้านบาท ธนาคารมีแผนการเพิ่มจำนวนบัญชีเงินฝากออมทรัพย์
และเงินฝากกระแสรายวันโดยเสนอผลตอบแทนที่เพิ่มขึ้นและอำนวยความสะดวกในการขอรับสินเชื่อจากลูกค้าเงินฝากที่มีความสัมพันธ์ที่ดีกับธนาคาร

3.1.5 ช่องทางการจัดจำหน่าย (Distribution Network)

ธนาคารมีช่องทางการจัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์และบริการที่หลากหลาย
โดยผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคารทางตู้เอทีเอ็ม โทรศัพท์ และอินเทอร์เน็ต

-   สาขาในประเทศ

ธนาคารใช้สาขาของธนาคารเป็นช่องทางหลักในการเสนอขายผลิตภัณฑ์และให้บริการทางการเงินแก่ลูกค้ารายย่อยทั่วประเทศ
ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 ธนาคาร มีเครือข่ายสาขาจำนวน 470 แห่งทั่วประเทศ
ธนาคารได้ทำการศึกษาปัจจัยเกี่ยวกับประชากรศาสตร์ในบริเวณที่มีแนวโน้มทางธุรกิจเพื่อประเมินความเป็นไปได้ในทางธุรกิจของธนาคารก่อนที่จะมีการเปิดสาขา
โดยธนาคารมีการตรวจสอบสาขาต่าง ๆ ที่มีอยู่ในปัจจุบันอย่างสม่ำเสมอ
และปิดสาขาที่มีผลประกอบการที่ไม่ดี ในปี 2551 ธนาคารได้ดำเนินการปิด 2 สาขา คือ
สาขาย่อยสถาบันราชภัฏสกลนคร และสาขานนทบุรี และได้เปิดสาขาใหม่เพิ่มในพื้นที่ที่มีศักยภาพ
ได้แก่ สาขาห้าแยกฉลอง ภูเก็ต และสาขาเซ็นทรัล พลาซา เชียงใหม่ แอร์พอร์ท
เพื่อให้บริการลูกค้าในกลุ่มธุรกิจรายย่อยและกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม นอกจากนี้
ธนาคารยังมีแผนที่จะเปิดสาขาใหม่เพิ่มขึ้นอีก โดยในหลักการ
สาขาใหม่จะเปิดเป็นสาขาขนาดเล็กที่ให้บริการในพื้นที่ที่สะดวกต่อการเข้าถึงของลูกค้า เช่น
ในห้างสรรพสินค้า เปิดให้บริการทุกวันไม่มีวันหยุด
เพื่อให้บริการอย่างเต็มประสิทธิภาพและสามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้อย่างทั่วถึง

ธนาคารอยู่ระหว่างดำเนินการเพื่อปรับปรุงรูปแบบสาขาให้มีความทันสมัย โปร่งใส สะอาด สวยงาม
และพัฒนาเครื่องมือในการอำนวยความสะดวกให้แก่ลูกค้า

ธนาคารเร่งที่จะเสริมสร้างความสามารถของพนักงานเพื่อให้มีความพร้อมในการให้บริการอย่างครบวงจร
ให้แก่ทุกสาขาของธนาคาร โดยการฝึกอบรมพนักงานและการพัฒนาผลิตภัณฑ์
เพื่อที่ลูกค้าของธนาคารจะได้รับคำแนะนำและผลิตภัณฑ์ที่ทันสมัย
รวมถึงการให้บริการที่แตกต่างจากเดิมเพื่อสามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 สาขาต่างๆ ของธนาคาร กระจายไปตามภูมิภาคต่าง ๆ
ตามที่ปรากฏในตารางดังต่อไปนี้

+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+
| Region                              |   | จำนวนสาขา⁽¹⁾   |   | ร้อ          |
|                                     |   |                |   | ยละของทั้งหมด |
+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+
| กรุงเทพมหานครและปริมณฑล               |   | 216            |   | 46          |
+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+
| ภาคกลาง                             |   | 52             |   | 11          |
+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+
| ภาคตะวันออก                          |   | 41             |   | 9           |
+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+
| ภาคเหนือ                             |   | 53             |   | 11          |
+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+
| ภาคตะวันออกเฉียงเหนือ                  |   | 49             |   | 10          |
+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+
| ภาคใต้และภาคตะวันตก                   |   | 59             |   | 13          |
+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+
|   รวม                               |   | 470            |   | 100         |
+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+
| (1) จำนวนสาขาต่าง ๆ                  |   |                |   |             |
| ไม่รวมสาขาของธนาคาร ในต่างประเทศจำนวน |   |                |   |             |
| 3 แห่ง                               |   |                |   |             |
+-------------------------------------+---+----------------+---+-------------+

-   สาขาในต่างประเทศ

ธนาคารมีสาขาในต่างประเทศจำนวน 3 แห่ง คือสาขาหมู่เกาะเคย์แมน สาขาฮ่องกง
และสาขานครหลวงเวียงจันทน์ ประเทศสาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว

สาขาในหมู่เกาะเคย์แมน จดทะเบียนเมื่อวันที่ 24 สิงหาคม 2537 ตามหมวด IX
ของกฎหมายบริษัทของหมู่เกาะเคย์แมน (แก้ไขเพิ่มเติมในปี 2550)
ธนาคารดำเนินกิจการสาขาโดยได้รับใบอนุญาตให้ประกอบธุรกิจธนาคารประเภทบี
ตามกฎหมายว่าด้วยธนาคารและบริษัททรัสต์ของหมู่เกาะเคย์แมน (แก้ไขปี 2550 และเพิ่มเติมในปี
2551) ซึ่งใบอนุญาตดังกล่าวอนุญาตให้สาขาประกอบธุรกิจกับผู้รับใบอนุญาตรายอื่น ๆ
และบริษัทที่จดทะเบียนในต่างประเทศได้
แต่ไม่สามารถประกอบธุรกิจในหมู่เกาะเคย์แมนกับประชาชนทั่วไปหรือผู้อยู่อาศัยในหมู่เกาะเคย์แมนได้
ทั้งนี้ ภายใต้เงื่อนไขที่กำหนดโดยหน่วยงานราชการ อนึ่ง
สาขาของธนาคารในหมู่เกาะเคย์แมนทำหน้าที่หลักเป็นศูนย์กลางในการระดมทุนต่างประเทศให้แก่ธนาคาร
ซึ่งที่ตั้งสาขาของธนาคารในหมู่เกาะเคย์แมน คือ Close Bank (Cayman) Ltd. ชั้น 4
ฮาร์เบอร์เพลส เลขที่ 103 ถนนเซาท์เชิร์ช พีโอบ๊อกซ์ 1034 จีที แกรนด์ เคย์แมน
หมู่เกาะเคย์แมน บริติช เวสท์ อินดีส์

สำนักงานตัวแทนของธนาคารในฮ่องกง จัดตั้งขึ้นในปี 2530 และในปี 2535
ได้รับการยกระดับเป็นสาขาประเภทจำกัดธุรกิจ (Restricted-License Bank)
ภายใต้การกำกับดูแลของ Hong Kong Monetary Authority
สาขาฮ่องกงให้บริการอย่างหลากหลายแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
ซึ่งรวมถึงการบริการให้คำแนะนำเกี่ยวกับเล็ตเตอร์ออฟเครดิต สินเชื่อเพื่อการส่งออก (Packing
Credit) และการรับซื้อลดตั๋วแลกเงินค่าสินค้าออก (Export Bills) นอกจากนี้
สาขาฮ่องกงยังให้บริการสินเชื่อระยะสั้นและระยะยาวแก่ลูกค้าด้วย ที่ตั้งของสาขาฮ่องกง คือ
ห้องเลขที่ 1601 ชั้น 16 อาคารนิวเวิลด์ ทาวเวอร์ 1 เลขที่ 18 ถนนควีนส์ เซ็นทรัล ฮ่องกง

สาขาของธนาคารในประเทศสาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว จัดตั้งขึ้นเมื่อปี 2536
โดยได้รับใบอนุญาตให้ประกอบธุรกิจธนาคารเต็มรูปแบบ (Full Banking License)
จากผู้ว่าการธนาคารแห่งสาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว ทั้งนี้
การดำเนินกิจการของสาขาอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งสาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว
สาขาในประเทศลาวให้บริการด้านธนาคารพาณิชย์แก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม รวมถึงบริษัทที่ทำการค้าระหว่างประเทศและบริษัทร่วมทุน
โดยมีบริการผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายให้แก่ลูกค้า เช่น การให้บริการด้านเงินฝาก
เงินกู้ยืมระยะสั้นและระยะยาว เล็ตเตอร์ออฟเครดิต การออกหนังสือค้ำประกัน
และการโอนเงินต่างประเทศ ที่ตั้งสาขาของธนาคารในประเทศลาว คือ 34/2 ถนนสามเสนไท
จันทบูลี นครหลวงเวียงจันทน์ สาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว

-   สำนักงานเขตลูกค้าธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME Zone Offices)

สำนักงานเขตลูกค้าธุรกิจให้บริการให้คำแนะนำและบริการสนับสนุนแก่ลูกค้าธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมของธนาคารโดยเฉพาะ
ซึ่งจะเป็นการให้บริการเต็มรูปแบบ และตั้งอยู่บนสาขาของธนาคาร ขณะนี้มีทั้งหมด 37 แห่ง
กระจายอยู่ทั่วทุกภูมิภาคในประเทศ ซึ่งในปี 2552 ธนาคารจะเพิ่มสำนักงานเขตลูกค้าธุรกิจเป็น 50
แห่ง เพื่อการบริการที่ทั่วถึงมากขึ้น

-   สำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ

ธนาคารให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศผ่านทางสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
โดยมีนักท่องเที่ยวชาวต่างชาติและผู้ที่จะเดินทางไปยังต่างประเทศเป็นกลุ่มเป้าหมายหลัก ทั้งนี้ ณ
วันที่ 31 ธันวาคม 2551 ธนาคารมีสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศทั้งสิ้นจำนวน 106
แห่งทั่วประเทศ (รวมรถให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศเคลื่อนที่)
โดยเป็นอันดับที่สองในตลาด ทั้งนี้ สำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศจำนวน 18 แห่ง
ตั้งอยู่ภายในอาคารผู้โดยสารของท่าอากาศยานสุวรรณภูมิ
ซึ่งธนาคารเป็นเพียงหนึ่งในสองของธนาคารที่ได้รับอนุญาตให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศในท่าอากาศยานสุวรรณภูมิ
ทั้งนี้ ธนาคารมีประสบการณ์ทางด้านธุรกิจแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศมาเป็นเวลายาวนาน
และเป็นธนาคารแรกที่ให้บริการนี้ในท่าอากาศยานดอนเมือง

รถให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศเคลื่อนที่ของธนาคารเป็นหน่วยเคลื่อนที่
ซึ่งให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศในเขตกรุงเทพมหานครและต่างจังหวัด

-   ศูนย์ธุรกิจต่างประเทศ (Trade Finance Centers)

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 ธนาคารมีศูนย์ธุรกิจต่างประเทศจำนวนทั้งสิ้น 13 แห่งทั่วประเทศ
โดยเป็นช่องทางในการขายผลิตภัณฑ์และอำนวยความสะดวกด้านการบริการทางการเงิน
รวมถึงให้คำปรึกษาในด้านการค้าระหว่างประเทศ ไม่ว่าจะเป็นการนำเข้า ส่งออกสินค้า
รวมถึงกฎหมายเกี่ยวกับการค้าระหว่างประเทศ

-   ธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ (Electronic Banking)

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 ธนาคารมีตู้เอทีเอ็มให้บริการจำนวน 1,946 เครื่องทั่วประเทศ
(จำนวน 972 เครื่อง อยู่ในกรุงเทพมหานคร และจำนวน 974 เครื่อง อยู่ในต่างจังหวัด)
ตู้เอทีเอ็มเหล่านี้ตั้งอยู่ในทำเลที่มีความสำคัญทางยุทธศาสตร์
โดยอยู่ในบริเวณที่มีการคมนาคมหนาแน่นและมีแนวโน้มในการใช้บริการสูง
นอกจากธนาคารจะให้บริการแก่ผู้ถือบัตรของธนาคารเองแล้ว
ตู้เอทีเอ็มของธนาคารยังให้บริการทางธุรกรรมแก่ผู้ถือบัตร Visa, Visa Electron, Plus,
MasterCard, Cirrus, Maestro, JCB และ China Union Pay ด้วย ทั้งนี้
ธนาคารได้ทำความตกลงในเรื่องการใช้บริการตู้เอทีเอ็มร่วมกันกับธนาคารอื่น
ซึ่งทำให้ลูกค้าของธนาคารสามารถใช้บัญชีของตนเองที่อยู่กับธนาคาร
ผ่านเครือข่ายเอทีเอ็มของธนาคารอื่น ๆ นอกเหนือจากเครือข่ายของธนาคารเอง
ในทำนองเดียวกัน ลูกค้าของธนาคารต่าง ๆ เหล่านี้
ก็สามารถใช้บริการธนาคารของตนผ่านทางเครือข่ายเอทีเอ็มของธนาคาร ทั้งนี้ ในปี 2551
ธนาคารได้เพิ่มบริการบนเครื่องเอทีเอ็มอีกหลายบริการได้แก่ การสมัครใช้บริการ SMS Alert,
Internet Banking และ M-Banking โดยในปี 2552 นี้
ธนาคารมีแผนเพิ่มจำนวนเครื่องเอทีเอ็มจากเดิมอีกอย่างต่อเนื่อง ทั้งนี้
เพื่อเป็นการเพิ่มประสิทธิภาพและขยายความสามารถในการให้บริการของธนาคาร

-   บริการ Merchant Services

ในส่วนธุรกิจการให้บริการ Merchant Services ของธนาคาร
ธนาคารได้ให้บริการธุรกรรมการขายตามจุดแก่ลูกค้าของธนาคาร โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551
ธนาคารมีลูกค้า 12,733 ราย ใช้บริการดังกล่าว และธนาคารมีเทอร์มินอลจำนวนประมาณ
14,562 เครื่องทั่วประเทศ

-   บริการทางอินเทอร์เน็ต

ธนาคารมีการให้บริการอินเทอร์เน็ตแบงค์กิ้ง โดยผ่านเว็บไซต์ www.tmbdirect.com ทั้งนี้
ธนาคารมีเป้าหมายที่จะพัฒนาขีดความสามารถโดยการเพิ่มบริการใหม่ ๆ
ควบคู่กับการเพิ่มความปลอดภัยในการให้บริการเหล่านี้อย่างต่อเนื่องในอนาคตเพื่อรองรับการใช้งานของลูกค้าได้เพิ่มมากขึ้น

ลูกค้าได้ใช้บริการทางธนาคารผ่านบริการทางอินเทอร์เน็ตอย่างหลากหลาย
รวมทั้งสามารถสอบถามยอดเงินคงเหลือ โอนเงิน ระงับการจ่ายเช็ค ชำระค่าบริการ
โอนเงินให้แก่บุคคลภายนอก โอนเงินต่างธนาคาร ตลอดจนกำหนดตั้งการโอนเงินล่วงหน้า
โดยการใช้บริการ TMB Internet Banking อนึ่ง
บริการทางอินเทอร์เน็ตของธนาคารเปิดให้บริการตลอด 24 ชั่วโมงทุกวัน
และใช้ระดับมาตรฐานทางเทคโนโลยีสูงและมีความปลอดภัยในระดับสากล ทั้งนี้
ธนาคารมุ่งหมายที่จะเสริมสร้างความปลอดภัยให้กับระบบเพื่อผู้ใช้งาน
โดยมีการลงทุนเพื่อติดตั้งระบบความปลอดภัยแบบตรวจสอบตัวตนผู้เข้าใช้งานสองชั้น (Two Factor
Authentication System) และปรับเสริมรูปแบบการใช้งานของระบบอินเทอร์เน็ต
เพื่อให้บริการต่อลูกค้าได้มีประสิทธิภาพรวดเร็ว ภายใต้ระบบที่มีความมั่นคงสูง

-   บริการทางโทรศัพท์มือถือ (Mobile Banking)

ธนาคารมีการเพิ่มช่องทางการให้บริการให้ลูกค้าสะดวกมากยิ่งขึ้น
โดยเปิดให้บริการผ่านทางโทรศัพท์ ภายใต้ชื่อ TMB M-Banking
ซึ่งเป็นบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตผ่านโทรศัพท์มือถือสำหรับลูกค้าบุคคลทั่วไป
โดยธนาคารได้พัฒนาขึ้น เพื่อให้เหมาะสมกับการใช้งานผ่านโทรศัพท์มือถือ โดยใช้เทคโนโลยีด้าน
Internet ผ่านโทรศัพท์มือถือ เพื่อเป็นการเปิดช่องทางใหม่ของการทำธุรกรรม
 และอำนวยความสะดวกรวดเร็วในการใช้บริการต่าง ๆ ของธนาคาร เช่น
การสอบถามยอดคงเหลือ โอนเงิน ชำระค่าสินค้าและบริการ
 รวมทั้งสามารถทำรายการโอนเงินไปต่างธนาคารได้แบบทันที (Online Real-Time)
โดยผู้รับเงินปลายทางจะได้รับเงินทันที พร้อมส่ง SMS แจ้งผลถึงผู้รับเงิน
พร้อมระบุชื่อผู้ส่งได้โดยไม่เสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม โดยสามารถเข้าใช้บริการได้ที่
www.tmbdirect.com จากโทรศัพท์มือถือ

นอกจากนี้ ธนาคารยังให้บริการ TMB SMS Alert ซึ่งเป็นบริการแจ้งเตือนผ่านทางโทรศัพท์มือถือ
โดยแจ้งรายการธุรกรรมทางการเงินผ่าน SMS (Short Message) และเป็นการให้บริการแบบ
Real-Time คือลูกค้าจะได้รับ SMS แจ้งทันทีภายหลังจากที่ธุรกรรมเกิดขึ้นในบัญชีเงินฝาก
โดยทำการสมัครผ่านตู้เอทีเอ็มของธนาคารและใช้ได้ทันที

-   บริการแก่ลูกค้าทางโทรศัพท์ (Call Center)

ธนาคารมีศูนย์ให้บริการแก่ลูกค้าทางโทรศัพท์ โดยใช้หมายเลขโทรศัพท์พิเศษ 4 หลัก 1558
เพื่อรองรับการให้บริการลูกค้าให้ได้รับความสะดวกตลอด 24 ชั่วโมงต่อวัน เจ็ดวันต่อสัปดาห์ ทั้งนี้
ศูนย์บริการลูกค้าของธนาคารมีบริการ 2 รูปแบบคือ บริการผ่านระบบอัตโนมัติ
โดยลูกค้าสามารถสอบถามข้อมูลบัญชี รายการเดินบัญชี โอนเงิน
ชำระค่าสินค้าและบริการได้ด้วยตนเอง ขอสำเนาใบสรุปบัญชีทางโทรสาร สอบถามยอดเช็คคืน
เป็นต้น และบริการผ่านเจ้าหน้าที่บริการลูกค้า ซึ่งลูกค้าสามารถสอบถามข้อมูลในบัญชีลูกค้า เช่น
ยอดเงินคงเหลือหรือยอดเงินที่ต้องชำระ ข้อมูลผลิตภัณฑ์และบริการอื่น ๆ อัตราดอกเบี้ย
อัตราแลกเปลี่ยน ให้บริการกรณีฉุกเฉิน เช่น เป็นศูนย์รับแจ้งอายัดบัตรเอทีเอ็ม
บัตรเดบิตและบัตรเครดิต ให้บริการการเพิ่มวงเงินชั่วคราวบัตรเครดิตกรณีฉุกเฉิน เช่น
เดินทางไปต่างประเทศหรือเป็นค่ารักษาพยาบาล
รวมถึงเป็นช่องทางสำหรับลูกค้าในการรับคำติชมและข้อเสนอแนะที่เกี่ยวกับบริการของธนาคาร

-   การขายตรง (Direct Sales Force)

การขายตรงเป็นช่องทางหนึ่งที่ธนาคารใช้ในการเสนอขายผลิตภัณฑ์สินเชื่อทั้งประเภทมีหลักประกันและไม่มีหลักประกันซึ่งรวมถึงสินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่อบัตรเครดิตให้แก่ลูกค้ารายย่อยโดยตรง
โดยพนักงานขายตรงและพนักงานขายผ่านทางโทรศัพท์ของธนาคาร
จะเป็นผู้ขายผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันของธนาคาร
ซึ่งพนักงานขายผ่านทางโทรศัพท์จะทำการขายข้ามผลิตภัณฑ์ (Cross Selling) ของธนาคาร ทั้งนี้
พนักงานขายตรงและพนักงานขายผ่านทางโทรศัพท์ของธนาคารเป็นพนักงานขายที่เป็นนายหน้าอิสระตามสัญญา
และบริหารจัดการโดยผู้จัดการขายตรง หรือผู้จัดการขายผ่านทางโทรศัพท์
ธนาคารจ่ายค่าตอบแทนให้แก่พนักงานขาย
ตามผลการดำเนินงานของพนักงานขายภายใต้เงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด ธนาคารมีพนักงานขาย ณ
เดือนธันวาคม 2551 รวมจำนวน 450 คน และมีผลการดำเนินงานมากกว่า 45,000 บัญชีต่อปี
สำหรับการขายผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่มีหลักประกันจะดำเนินการโดยพนักงานขายตรง
ซึ่งจะทำงานร่วมกับบริษัทพัฒนาอสังหาริมทรัพย์ที่มีชื่อเสียง เพื่อให้ได้มาซึ่งลูกค้ารายใหม่
และบริหารจัดการโดยผู้จัดการฝ่ายขายผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่มีหลักประกัน

3.1.6 การให้บริการอื่น ๆ ของธนาคาร

-   บริการตัวแทนธนาคารต่างประเทศ (Correspondent Banking)

ธนาคารรักษาสัมพันธ์กับเครือข่ายทั่วโลกของธนาคารตัวแทนต่างประเทศ
เพื่อส่งเสริมการประกอบธุรกิจระหว่างประเทศ และธนาคารให้บริการธุรกรรมต่าง ๆ
ทั่วโลกโดยผ่านทางธนาคารตัวแทนต่างประเทศ ซึ่งบริการต่าง ๆ เหล่านี้
รวมถึงบริการธุรกรรมระหว่างประเทศ บริการโอนเงินระหว่างประเทศ และบริการบริหารเงินอื่น
ๆ นอกจากนี้
ธนาคารยังให้บริการบัญชีเงินฝากสกุลเงินบาทสำหรับผู้ไม่มีถิ่นที่อยู่ในประเทศไทยแก่ธนาคารต่างประเทศเพื่อให้ธนาคารเหล่านั้นสามารถทำการชำระเงินเป็นเงินสกุลบาท
ทั้งนี้ ธนาคารได้แลกเปลี่ยนรหัส หรือ Bilateral Keys Exchange (BKE)
กับธนาคารตัวแทนต่างประเทศประมาณ 1,000 แห่งทั่วโลก เพื่อสนับสนุนธุรกรรมระหว่างประเทศ
ในปัจจุบันกลุ่มธนาคารได้จัดสรรวงเงินเพื่อรองรับธุรกรรมให้กับธนาคารต่าง ๆ มากกว่า 300
แห่งทั่วโลก นอกจากนี้
ธนาคารยังหาโอกาสที่จะขยายเครือข่ายของธนาคารตัวแทนต่างประเทศเพื่อเป็นการสนับสนุนการประกอบธุรกิจการค้าระหว่างประเทศ
และธุรกิจบริการด้านเงินตราต่างประเทศอย่างต่อเนื่อง

-   การบริหารเงินสด (Cash Management)

ตลอดระยะเวลา 4 ปี ที่ผ่านมา ธนาคารมุ่งมั่นพัฒนาผลิตภัณฑ์ที่เกี่ยวเนื่องกับการบริหารเงินสด
(Cash Management) จนเป็นที่ยอมรับและให้ความไว้วางใจในบริการจากกลุ่มลูกค้ามากมาย
โดยธนาคารเน้นการให้บริการแบบครบวงจรไม่ว่าจะเป็นการรับเรียกเก็บเงิน (Collection)
บริการด้านชำระเงิน (Payment) บริการทางบัญชีเงินฝาก (Liquidity Management)
นอกจากนี้ ยังมีบริการ TMB BizDirect
ธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ที่มีระบบรักษาความปลอดภัยสูงสุดตามมารตรฐานสากล
ช่วยให้ลูกค้าสามารถดำเนินธุรกรรมและตรวจสอบการบริหารเงินสด
การบริการธุรกรรมระหว่างประเทศ
และบริการทางบัญชีออนไลน์ได้อย่างสะดวกสบายทำให้ธนาคารประสบความสำเร็จสามารถให้บริการที่ดีแก่ลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพ

นอกจากนี้
ธนาคารยังมีแผนการพัฒนาและขยายการให้บริการด้านธนาคารอิเล็กทรอนิกส์เพิ่มเติมได้แก่
บริการรับชำระค่าสินค้าและบริการอิเล็กทรอนิกส์ (EBPP-Electronic Bill Presentment
and Payment), E-Payment, Direct Debit Online
ซึ่งจะช่วยเพิ่มช่องทางการชำระเงินเพื่ออำนวยความสะดวกให้กับลูกค้ามากยิ่งขึ้น
โดยจะสามารถให้บริการได้ในระยะเวลาอันใกล้นี้

ในปี 2551 จากการพัฒนาผลิตภัณฑ์อย่างต่อเนื่องรวมทั้งการให้บริการแบบครบวงจร
ทำให้ธนาคารเป็นที่ยอมรับจากกลุ่มลูกค้าบริษัทขนาดใหญ่หลายแห่งในประเทศ เช่น
การไฟฟ้านครหลวง บริษัทยิบอินซอย สถาบันกวดวิชาเดอะติวเตอร์พลัส บริษัทบางจาก เป็นต้น

-   บริการวาณิชธนกิจ

ธนาคารให้บริการวาณิชธนกิจที่ครอบคลุมแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ อาทิเช่น
บริการการเป็นที่ปรึกษาทางการเงิน การจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ ตัวแทนจำหน่ายหลักทรัพย์
ผู้ดูแลผลประโยชน์ของกองทุนรวม ผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ การให้คำแนะนำเกี่ยวกับการจัดหาแหล่งเงินกู้
การปรับโครงสร้างองค์กร การประเมินมูลค่าหุ้น และการหาพันธมิตรทางธุรกิจและนักลงทุน
และธนาคารยังเพิ่มผลิตภัณฑ์ทางการเงินใหม่ ๆ โดยการนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อนขึ้นแก่ลูกค้า เช่น
หลักทรัพย์ที่มีกองสินทรัพย์หนุนหลัง (Asset-Backed Securities)
และการลงทุนในกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์
นอกจากการให้บริการด้านวาณิชธนกิจส่วนใหญ่แก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่แล้ว
ธนาคารยังได้ให้บริการบางประเภทแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมอีกด้วย ทั้งนี้
การให้บริการวาณิชธนกิจเป็นแหล่งรายได้ประเภทค่าธรรมเนียมที่สำคัญของธนาคาร

ธนาคารได้รับใบอนุญาตให้ประกอบธุรกิจจัดจำหน่ายตราสารหนี้
และได้ให้บริการการจัดจำหน่ายตราสารหนี้ทั้งแบบเสนอขายต่อประชาชนทั่วไปและบุคคลในวงจำกัด
(Private Placement) ซึ่งธนาคารได้จัดจำหน่ายตราสารหนี้หลายประเภท รวมถึง
หลักทรัพย์ที่มีกองสินทรัพย์หนุนหลัง และการลงทุนในกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์
ทั้งโดยธนาคารเป็นผู้จัดจำหน่ายเองและโดยร่วมกับผู้จัดจำหน่ายอื่น ๆ ทั้งนี้
ในการเสนอขายหลักทรัพย์ ธนาคารจะใช้เครือข่ายสาขาต่าง ๆ
ของธนาคารเป็นช่องทางหนึ่งในการเสนอขาย

ในเดือนตุลาคม 2548 ธนาคารได้เข้าซื้อหุ้นจำนวนร้อยละ 51 ของ บล. ทีเอ็มบี แมคควอรี จาก
Macquarie International Holdings Ltd.
เพื่อขยายธุรกิจการให้บริการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ บริการค้าหลักทรัพย์
บริการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ และบริการเป็นที่ปรึกษาการลงทุน ทั้งนี้ การเข้าถือหุ้นของ บล.
ทีเอ็มบี แมคควอรี ทำให้ธนาคารสามารถประกอบธุรกิจการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ การค้าหลักทรัพย์
และการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์รายย่อย
ตลอดจนสามารถขยายการให้บริการทางด้านการเป็นที่ปรึกษา
และการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ให้แก่นักลงทุนสถาบัน ต่อมาเมื่อวันที่ 3 กันยายน 2551
ธนาคารได้ขายหุ้น บล. ทีเอ็มบี แมคควอรี ที่ธนาคารถืออยู่ทั้งหมดให้แก่ Macquarie
International Holdings Ltd.
โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อปรับโครงสร้างการดำเนินธุรกิจของบริษัทในเครือธนาคาร นอกจากนี้
ธนาคารยังทำหน้าที่เป็นตัวแทนจำหน่ายหลักทรัพย์สำหรับการเสนอขายตราสารทุนแก่นักลงทุนรายย่อย
โดยผ่านทางสาขาของธนาคารอีกด้วย

-   การจัดการกองทุน

ธนาคารให้บริการเป็นตัวแทนจำหน่ายและรับซื้อคืนหน่วยลงทุนให้กับบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน
ทหารไทย จำกัด (บลจ. ทหารไทย) ที่ธนาคารถือหุ้นอยู่ร้อยละ 75
และบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนไอเอ็นจี (ประเทศไทย) จำกัด (“ING Funds”)
หนึ่งในกลุ่มไอเอ็นจี ซึ่งเป็นกลุ่มการเงินครบวงจรระดับโลก โดยทั้ง 2
บลจ.ได้ให้บริการด้านจัดการกองทุน แก่ลูกค้าของธนาคาร
ผ่านช่องทางสาขาของธนาคารทั่วประเทศ ซึ่งจะทำให้ธนาคารมีผลิตภัณฑ์ที่หลากหลาย
ที่จะนำเสนอต่อลูกค้าธนาคารได้มากขึ้น

-   ประกันชีวิตและประกันภัย

ธนาคารได้ให้บริการเป็นนายหน้าจำหน่ายผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตและประกันวินาศภัย
ผ่านช่องทางการให้บริการของธนาคาร (Bancassurance)
โดยดำเนินการร่วมกับพันธมิตรทางธุรกิจของธนาคาร ซึ่งในปัจจุบันพันธมิตรด้านธุรกิจประกันชีวิต คือ
บริษัท ไอเอ็นจี ประกันชีวิต จำกัด โดยผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่นำเสนอให้แก่ลูกค้าในปัจจุบัน
เป็นแบบสะสมทรัพย์พร้อมความคุ้มครองชีวิต และรวมถึงประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อที่มีกับธนาคาร
สำหรับธุรกิจประกันวินาศภัย ธนาคารดำเนินการร่วมกับบริษัทประกันวินาศภัยหลายแห่ง
โดยให้บริการรับประกันภัยหลักประกันสินเชื่อ นอกไปจากนั้นยังมีบริการประกันวินาศภัยอื่น ๆ เช่น
ประกันภัยรถยนต์ เป็นต้น

เมื่อวันที่ 15 พฤษภาคม 2551 ธนาคารได้เปิดตัวการเป็นพันธมิตรร่วมกับไอเอ็นจี กรุ๊ป
อย่างเป็นทางการ
พร้อมที่จะผลักดันธนาคารให้เป็นธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ที่ให้บริการครบวงจรชั้นนำของประเทศ
และพร้อมนำเสนอผลิตภัณฑ์ของไอเอ็นจี ประกันชีวิต ที่ตรงตามความต้องการของลูกค้าที่มีหลากหลาย
ผ่านช่องทางต่าง ๆ ของธนาคารทหารไทย

-   ผลิตภัณฑ์ธุรกิจตลาดเงิน (Treasury Products)

ธนาคารประกอบธุรกิจตลาดเงินทั้งในและต่างประเทศ ตลาดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
และตลาดอนุพันธ์ เพื่อลดความเสี่ยงของลูกค้าในการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย
และอัตราแลกเปลี่ยน ทั้งนี้
รายได้ที่สำคัญของธนาคารที่ไม่ใช่ดอกเบี้ยมาจากการให้บริการและผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เสนอกับลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
และกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม

ธนาคารเสนอผลิตภัณฑ์ที่หลากหลาย
เพื่อลดความเสี่ยงในอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศระยะสั้นสำหรับกระแสรายรับและหนี้ที่ต้องชำระในอนาคตที่เป็นสกุลเงินตราต่างประเทศ
เช่น Spots สัญญาซื้อขายล่วงหน้า (Forwards) สัญญาอัตราแลกเปลี่ยน (Swaps)
และสัญญาสิทธิเลือกซื้อขาย (Options) ธนาคารยังให้บริการสัญญาแลกเปลี่ยนดอกเบี้ย
และสัญญาแลกเปลี่ยนอัตราแลกเปลี่ยน
เพื่อลดความเสี่ยงในระยะกลางและระยะยาวซึ่งเกิดจากความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนและอัตราดอกเบี้ย
อนึ่ง ธนาคารมีบทบาทที่สำคัญในตลาดตราสารหนี้ของไทย
โดยเฉพาะในตลาดพันธบัตรรัฐบาลที่เป็นสกุลเงินบาท โดยในปี 2551
ธนาคารได้รับการจัดอันดับให้อยู่ในอันดับที่ 5 ของ “Dealer ที่มีธุรกรรมแบบ Outright สูงสุด”
โดยสมาคมตลาดตราสารหนี้ไทย

ธนาคารเชื่อว่าความต้องการใช้ผลิตภัณฑ์เพื่อลดความเสี่ยงจะขยายตัวเพิ่มขึ้น
และธนาคารกำลังดำเนินการพัฒนาศักยภาพในการขยายการให้บริการของผลิตภัณฑ์และฐานลูกค้า
ทั้งนี้ ธนาคารมุ่งเน้นการให้ข้อมูลเพิ่มมากขึ้นในผลิตภัณฑ์ต่าง ๆ นี้
โดยผ่านช่องทางการขายของธนาคาร
เพื่อขยายฐานลูกค้าและตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้าที่นับวันจะมีความซับซ้อนและหลากหลายขึ้น

นอกเหนือจากการให้บริการแก่ลูกค้าทางด้านผลิตภัณฑ์เพื่อลดความเสี่ยงในอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศแล้ว
ธนาคารยังให้บริการด้านธุรกรรมแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
รวมถึงบริการค้าเงินตราต่างประเทศ การโอนเงินทางไกล (Telegraphic Transfers)
การโอนเงินผ่านระบบ MONEYGRAM
บริการเงินฝากในสกุลเงินตราต่างประเทศและการโอนเงินระหว่างประเทศ
โดยธนาคารได้รับค่าตอบแทนในรูปค่าธรรมเนียมจากผลิตภัณฑ์และบริการดังกล่าว

3.2 ภาวะการแข่งขัน

3.2.1 ธุรกิจธนาคารพาณิชย์ในปี 2551

ในปี 2551 ธุรกิจธนาคารพาณิชย์ดำเนินไปภายใต้ภาวะความผันผวนของระดับราคาน้ำมัน และ
วิกฤติเศรษฐกิจการเงินโลกที่เกิดจากปัญหาสินเชื่อด้อยคุณภาพของสหรัฐอเมริกา ทั้งนี้
ธนาคารพาณิชย์ไทยที่ประสบปัญหาโดยตรงเนื่องจากไปลงทุนในหลักทรัพย์ของบริษัทการเงินที่ประสบปัญหาล้มละลายเป็นจำนวนเงินที่ไม่มากนัก
จึงไม่ส่งผลกระทบต่อระบบสถาบันการเงินและสภาพคล่องของไทยแต่อย่างใด
ขณะที่สถานการณ์การเมืองในประเทศยังคงมีปัญหายืดเยื้อและส่งผลกระทบต่อความเชื่อมั่นของประเทศ
ซึ่งเป็นผลเสียต่อภาวะเศรษฐกิจมากขึ้นเป็นลำดับ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงไตรมาสสุดท้ายของปี
สำหรับมาตรการที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินธุรกิจธนาคารพาณิชย์ที่สำคัญและมีผลกระทบมากที่สุดในปีนี้คือ
การประกาศใช้พระราชบัญญัติสถาบันคุ้มครองเงินฝากซึ่งมีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 11 สิงหาคม 2551
เป็นต้นไป โดยวงเงินคุ้มครองเงินฝากสูงสุดต่อชื่อบัญชีต่อสถาบันการเงินจะค่อย ๆ
ลดลงในระยะเวลา 4 ปี นับแต่กฎหมายมีผลบังคับใช้ กล่าวคือ ปีแรกยังคุ้มครองเต็มวงเงิน
และจะลดลงเหลือ 100 ล้านบาท 50 ล้านบาท และ 10 ล้านบาท ตามลำดับ
และตั้งแต่ปีที่ห้าเป็นต้นไปก็จะคุ้มครองสูงสุดเพียง 1 ล้านบาท
ทำให้กระแสการแข่งขันออกผลิตภัณฑ์เงินฝากพิเศษและใช้กลยุทธ์ทางการตลาดเพื่อดึงดูดและรักษาฐานลูกค้าเงินฝากยังคงมีความรุนแรงและเข้มข้นตลอดปี
2551 แม้ว่าวิกฤติการเงินโลกที่ทวีความรุนแรงในช่วงปลายไตรมาสสาม
เป็นผลให้คณะรัฐมนตรีมีมติเห็นชอบเพิ่มวงเงินคุ้มครองเงินฝากเต็มจำนวนในปีที่สองและสาม และ
50 ล้านบาทในปีที่สี่
เพื่อป้องกันไม่ให้เกิดปัญหาสภาพคล่องของระบบสถาบันการเงินในประเทศในช่วงที่ตลาดการเงินโลกประสบปัญหาด้านสภาพคล่อง

สินทรัพย์ เงินฝากและเงินให้สินเชื่อหลังหักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของธนาคารพาณิชย์ไทย

หน่วย : ล้านบาท

+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคาร                | ส     |      | เ     |      | เงิน   |      |
|                       | ินทรัพย์ |      | งินฝาก |      | ให้สินเ |      |
|                       |       |      |       |      | ชื่อสุทธิ |      |
+=======================+=======+======+=======+======+=======+======+
|                       | จำนวน | ส    | จำนวน | ส    | จำนวน | ส    |
|                       |       | ัดส่วน |       | ัดส่วน |       | ัดส่วน |
|                       | (ล้า   |      | (ล้า   |      | (ล้า   |      |
|                       | นบาท) | (ร้อ  | นบาท) | (ร้อ  | นบาท) | (ร้อ  |
|                       |       | ยละ) |       | ยละ) |       | ยละ) |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารกรุงเทพ          | 1,65  | 18.9 | 1,31  | 20.0 | 1,11  | 18.9 |
|                       | 9,844 |      | 1,477 |      | 1,948 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารกรุงไทย          | 1,32  | 15.1 | 1,06  | 16.2 | 1,01  | 17.2 |
|                       | 7,184 |      | 3,532 |      | 0,687 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารกสิกรไทย         | 1,30  | 14.9 | 96    | 14.8 | 87    | 14.8 |
|                       | 3,552 |      | 8,788 |      | 2,085 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารไทยพาณิชย์        | 1,22  | 14.0 | 91    | 14.0 | 85    | 14.5 |
|                       | 8,494 |      | 3,534 |      | 4,142 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| รวมธนาคารขนาดใหญ่ 4    | 5,51  | 62.9 | 4,25  | 65.0 | 3,84  | 65.4 |
| แห่ง                   | 9,073 |      | 7,331 |      | 8,862 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารกรุงศรีอยุธยา      | 74    | 8.5  | 54    | 8.3  | 51    | 8.8  |
|                       | 2,576 |      | 0,747 |      | 6,717 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารทหารไทย         | 59    | 6.8  | 45    | 6.9  | 37    | 6.5  |
|                       | 9,389 |      | 0,560 |      | 9,820 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารนครหลวงไทย      | 41    | 4.7  | 34    | 5.3  | 26    | 4.5  |
|                       | 4,400 |      | 3,846 |      | 3,334 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารธนชาต           | 36    | 4.2  | 27    | 4.1  | 26    | 4.5  |
|                       | 8,311 |      | 0,832 |      | 6,540 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| รวมธนาคารขนาดกลาง 4   | 2,12  | 24.2 | 1,60  | 24.5 | 1,42  | 24.3 |
| แห่ง                   | 4,676 |      | 5,985 |      | 6,412 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารสแตนดาร์ด        | 29    | 3.3  | 12    | 2.0  | 8     | 1.4  |
| ชาร์เตอร์ด (ไทย)        | 0,638 |      | 9,517 |      | 4,560 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารยูโอบี            | 21    | 2.5  | 16    | 2.5  | 15    | 2.6  |
|                       | 6,535 |      | 1,903 |      | 2,550 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารไทยธนาคาร       | 21    | 2.4  | 16    | 2.4  | 8     | 1.4  |
|                       | 0,961 |      | 0,006 |      | 2,284 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารทิสโก้            | 12    | 1.4  | 5     | 0.9  | 9     | 1.7  |
|                       | 1,552 |      | 8,876 |      | 9,926 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารเกียรตินาคิน       | 11    | 1.3  | 7     | 1.1  | 7     | 1.3  |
|                       | 7,399 |      | 1,156 |      | 7,047 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารสินเอเซีย         | 7     | 0.8  | 4     | 0.6  | 4     | 0.7  |
|                       | 0,751 |      | 0,844 |      | 3,634 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| รวมธนาคารขนาดเล็ก 6    | 1,02  | 11.7 | 62    | 9.5  | 54    | 9.2  |
| แห่ง                   | 7,836 |      | 2,301 |      | 0,002 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์  | 4     | 0.5  | 3     | 0.5  | 3     | 0.5  |
| เพื่อรายย่อย             | 4,216 |      | 1,955 |      | 1,609 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารเอไอจี เพื่อรายย่อย | 3     | 0.4  | 1     | 0.2  | 1     | 0.3  |
|                       | 5,356 |      | 5,494 |      | 4,982 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารไทยเครดิต        | 7,992 | 0.1  | 6,336 | 0.1  | 5,422 | 0.1  |
| เพื่อรายย่อย             |       |      |       |      |       |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| รวมธนาคารเพื่อรายย่อย    | 8     | 1.0  | 5     | 0.8  | 5     | 0.9  |
|                       | 7,563 |      | 3,785 |      | 2,013 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ธนาคารเมกะ สากลพาณิชย์  | 1     | 0.2  | 5,552 | 0.1  | 1     | 0.2  |
|                       | 4,951 |      |       |      | 3,417 |      |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| รวมทั้งสิ้น               | 8,77  | 1    | 6,54  | 1    | 5,88  | 1    |
|                       | 4,100 | 00.0 | 4,953 | 00.0 | 0,706 | 00.0 |
+-----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย (ข้อมูล ณ สิ้นธันวาคม 2551)

สำหรับการดำเนินงานด้านต่าง ๆ สรุปได้ดังนี้

-   ด้านสินเชื่อ

ปี 2551 ธนาคารพาณิชย์ไทยมีปริมาณสินเชื่อสุทธิทั้งสิ้น 5.9 ล้านล้านบาท เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2550
ร้อยละ 11.8 ซึ่งเป็นอัตราที่สูงขึ้นจากปี 2550 ที่ขยายตัวร้อยละ 5.6
เนื่องจากระดับราคาสินค้าและบริการเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วตามราคาน้ำมันและอัตราเงินเฟ้อ
จึงมีความต้องการวงเงินสินเชื่อโดยเฉพาะอย่างยิ่งเงินทุนหมุนเวียน เพิ่มขึ้นตามไปด้วย
ขณะที่อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพิ่มขึ้นในช่วงไตรมาสสองแต่ลดลงในขนาดที่มากกว่าในช่วงไตรมาสสี่
ทำให้ทั้งปี 2551 อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลดลงจากปีก่อนหน้าประมาณ 12 basis
pointsโดยอัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อ (MLR) ของธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่4 แห่ง
ลดลงจากร้อยละ 6.850-6.875 ณ สิ้นปี 2550 เป็นร้อยละ 6.750
สำหรับประเภทสินเชื่อที่ยังมีบทบาทสำคัญยังคงเป็นสินเชื่อที่มาจากธุรกิจสามประเภทหลัก ได้แก่
การอุปโภคบริโภคส่วนบุคค การผลิต และ การค้าส่งค้าปลีก ซึ่งมีสัดส่วนร้อยละ 23 22 และ 14
ของสินเชื่อรวม ตามลำดับ

โครงสร้างสินเชื่อปี 2551 แยกตามประเภทธุรกิจ

[]

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย (ณ ธันวาคม 2551)

ทั้งนี้ สินเชื่อที่ปล่อยให้แก่บริษัทขนาดใหญ่ และสินเชื่อรายย่อย
ยังคงสามารถรักษาระดับการเติบโตในเกณฑ์ดี โดยประเมินว่ามีอัตราการเติบโตกว่าร้อยละ 10
จากปีก่อน ขณะที่สินเชื่อที่ปล่อยให้กับ SMEs มีอัตราการเติบโตประมาณร้อยละ 5 เท่านั้น
เนื่องจากภาวะเศรษฐกิจที่ซบเซาลงทั้งในประเทศและต่างประเทศ
ทำให้ธนาคารพาณิชย์ระมัดระวังการปล่อยสินเชื่อเพิ่มขึ้น และ
เน้นการบริหารคุณภาพสินทรัพย์เพื่อลดปัญหาสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ให้มีน้อยที่สุด
จึงส่งผลกระทบต่อผู้ประกอบการ SMEs
ที่มีความเปราะบางในภาวะเศรษฐกิจขาลงหรือเป็นกลุ่มที่ได้รับผลกระทบทางการเงินและการดำเนินงานจากปัจจัยลบของสถานการณ์เศรษฐกิจมากกว่าธุรกิจของบริษัทขนาดใหญ่

-   ด้านเงินฝาก

ปี 2551 เงินฝากของธนาคารพาณิชย์ไทยมีปริมาณทั้งสิ้น 6.5 ล้านล้านบาท เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2550
ร้อยละ 10.2 ตรงข้ามกับปี 2550 ที่เงินฝากหดตัวเล็กน้อยร้อยละ 0.2 จากปีก่อนหน้า
ปัจจัยสนับสนุนการขยายเงินฝากที่สำคัญได้แก่
ธนาคารพาณิชย์แข่งขันกันระดมเงินฝากพิเศษเพื่อรักษาฐานลูกค้าและเพื่อรองรับการประกาศใช้พระราชบัญญัติสถาบันคุ้มครองเงินฝาก
ที่มีผลบังคับใช้ตั้งแต่เดือนสิงหาคม 2551 เป็นต้นไป นอกจากนี้
ภาวะการลงทุนในตลาดทุนมีความเสี่ยงสูงขึ้นมากจากวิกฤติการเงินโล
ทำให้มีการโยกย้ายเงินลงทุนส่วนหนึ่งมาที่ตลาดเงิน
ซึ่งการฝากเงินกับธนาคารพาณิชย์ถือว่าไม่มีความเสี่ยงเพราะยังได้รับการคุ้มครองเงินฝากเต็มจำนวนไปจนถึงกลางปี
2554 ตามมติคณะรัฐมนตรีเมื่อเดือนตุลาคม 2551 ทั้งนี้ การที่เงินฝากยังคงเติบโตอย่างต่อเนื่อง
ขณะที่สินเชื่อมีแนวโน้มขยายตัวชะลอลงในช่วงไตรมาสสุดท้าย
ทำให้สภาพคล่องของธนาคารพาณิชย์ยังอยู่ในระดับที่ไม่เป็นปัญหา
สำหรับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ 4 แห่ง
มีการปรับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำขึ้นในไตรมาสสองและปรับลดลงในขนาดที่มากกว่าในไตรมาสสุดท้าย
จึงทำให้ภาพรวมอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 3 6 และ 12 เดือน ลดลงเฉลี่ยประมาณ 57
basis points คือ จากร้อยละ 2.000-2.375 ณ สิ้นปี 2550 สู่ร้อยละ 1.400-1.750
ส่วนอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 24 เดือน ปรับเพิ่มและลงในขนาดเท่ากันจึงมาอยู่ที่ร้อยละ 2.5
เช่นเดิม ส่วนอัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ไม่มีการเปลี่ยนแปลง
ด้านโครงสร้างเงินฝากพบว่ามีสัดส่วนเงินฝากใกล้เคียงกับปลายปี 2550
โดยมีเงินฝากประจำร้อยละ 57 เงินฝากออมทรัพย์ร้อยละ 39

โครงสร้างเงินฝากปี 2551 แยกตามอายุเงินฝาก

[]

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย (ณ ธันวาคม 2551)

-   ด้าน NPLs

หนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPLs) ของระบบธนาคารพาณิชย์ไทย ณ สิ้นปี 2551 อยู่ที่ 397,146 ล้านบาท (Gross NPLs) ลดลงจากสิ้นปี 2550 เป็นจำนวน 56,265 ล้านบาท และมีสัดส่วน NPLs ต่อสินเชื่อรวมลดลงเป็นร้อยละ 5.26 จากร้อยละ 7.28 การที่คุณภาพสินทรัพย์ปรับตัวดีขึ้นแม้ว่าเศรษฐกิจเริ่มมีสัญญาณการชะลอตัว เนื่องจากธนาคารพาณิชย์มีนโยบายเร่งลดสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้โดยการเร่งขายและปรับโครงสร้างหนี้ เพื่อลดภาระต้นทุนการดำเนินงาน รวมทั้งเป็นนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทยที่ต้องการให้ธนาคารพาณิชย์ลดสัดส่วน NPLs ต่อสินเชื่อรวม เพื่อให้ในที่สุดแล้ว สัดส่วนดังกล่าวจะสามารถปรับลดเหลือร้อยละ 2-3 ตามแผนพัฒนาระบบสถาบันการเงินระยะที่ 2 โดยประเภทสินเชื่อธุรกิจสำคัญ ๆ ที่มีสัดส่วนการเกิด NPLs ใหม่ในระดับสูง ได้แก่ การอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล การก่อสร้าง การพาณิชย์ และการอุตสาหกรรม ซึ่งสินเชื่อทั้ง 4 ประเภทนี้ มีสัดส่วนประมาณร้อยละ 61 ของพอร์ตสินเชื่อรวมที่ธนาคารพาณิชย์ปล่อย

ตารางแสดง NPLs ทั้งระบบ จำแนกตามประเภทธุรกิจ

+----------------------------------+------------+----------+----------+
| ประเภทธุรกิจ                       | จำนวน      | สัด       | สัด       |
|                                  |            | ส่วนร้อยละ | ส่วนร้อยละ |
|                                  | (ล้านบาท)   |          |          |
|                                  |            | ต่อ NPL   | ต่อสินเชื่อ  |
|                                  |            | รวม      |          |
+==================================+============+==========+==========+
| การเกษตร ประมง และป่าไม้           | 11,175     | 2.79     | 11.97    |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การเหมืองแร่และย่อยหิน               | 1,952      | 0.49     | 4.94     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การอุตสาหกรรม                     | 148,589    | 37.05    | 8.48     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การก่อสร้าง                        | 17,656     | 4.40     | 12.20    |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การพาณิชย์                         | 61,257     | 15.27    | 5.76     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การธนาคารและธุรกิจการเงิน           | 8,882      | 2.21     | 0.61     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| ธุรกิจเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์            | 50,143     | 12.50    | 11.07    |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การสาธารณูปโภค                    | 12,036     | 3.00     | 3.12     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การบริการ                         | 34,114     | 8.51     | 7.18     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล             | 55,275     | 13.78    | 3.39     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| อื่น ๆ                             | 6          | 0.00     | 0.01     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| รวม                              | 401,085    | 100.00   | 5.29     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย (ข้อมูล ณ ธันวาคม 2551)

หมายเหตุ : เป็นข้อมูล NPLs (gross) ทั้งระบบของธ.พ.ไทย สาขาธ.พ.ต่างประเทศ และ
บริษัทเงินทุน

-   ด้านผลการดำเนินงาน

ในปี 2551 ธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศไทยมีกำไรสุทธิรวม 82,379 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากช่วงเดียวกันของปีก่อนถึง 11 เท่า เนื่องจากแรงกดดันจากภาระการตั้งสำรองหนี้สูญให้ครบตามมาตรฐานการบัญชี IAS 39 ได้หมดลงในปี 2550 การตั้งสำรองในปีนี้จึงอยู่ในระดับปกติ ขณะที่รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ เพิ่มขึ้นร้อยละ 9.3 เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยปรับตัวสูงขึ้นในช่วงไตรมาสสองและทรงตัวต่อเนื่องตลอดไตรมาสสาม ประกอบกับสินเชื่อมีอัตราการเติบโตที่มากกว่าอัตราการเติบโตของเงินฝาก ทำให้ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยสุทธิ (Net Interest Margin - NIM) เพิ่มขึ้นเล็กน้อยมาอยู่ที่ระดับร้อยละ 3.44 จากร้อยละ 3.39 ในปี 2550 นอกจากนี้ รายได้ค่าธรรมเนียมและบริการมีอัตราการเติบโตถึงร้อยละ 13 โดยส่วนใหญ่มาจาก ธุรกรรมค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ซึ่งรวมรายได้ค่านายหน้าการขายประกันผ่านธนาคารพาณิชย์ (Bancassurance) ธุรกรรมการโอนเงินและเรียกเก็บเงิน ธุรกรรมจากบัตรเครดิต และ ธุรกรรมบัตร ATM และธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ ซึ่งรายได้ทั้งสี่ประเภทนี้มีสัดส่วนรวมกันประมาณร้อยละ 80 ของรายได้ค่าธรรมเนียมและบริการทั้งหมด

ตารางแสดงผลการดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศไทย

+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| ประเภทธุรกิจ                       | ปี 2550    | ปี 2551    | เ        |
|                                  |           |           | ปลี่ยนแปลง |
|                                  | (ล้านบาท)  | (ล้านบาท)  |          |
|                                  |           |           | (ร้อยละ)  |
+==================================+===========+===========+==========+
| รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล            | 427,193   | 428,992   | 0.42     |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย                    | 173,158   | 151,242   | -12.66   |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ         | 254,035   | 277,750   | 9.34     |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ                | 99,072    | 52,526    | -46.98   |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย                  | 83,485    | 96,732    | 15.87    |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| - ค่าธรรมเนียมและบริการ             | 66,265    | 74,978    | 13.15    |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| - กำไรจากการปริวรรต               | 13,631    | 18,635    | 36.71    |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| ค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ย                | 206,237   | 207,495   | 0.61     |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| - ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับพนักงาน            | 66,062    | 75,508    | 14.30    |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| กำไรสุทธิ                          | 6,697     | 82,379    | 1,130.09 |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย

โครงสร้างรายได้ค่าธรรมเนียมและบริการปี 2551

[]

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย (ณ ธันวาคม 2551)

หมายเหตุ : รายได้ค่าธรรมเนียมและบริการอื่น ๆ ได้แก่ ค่ารักษาบัญชีเงินฝาก
ค่านายหน้าจากการประกัน การให้เช่าตู้นิรภัย เป็นต้น

3.2.2 แนวโน้มภาวะธุรกิจธนาคารพาณิชย์ปี 2552

ปี 2552 จะเป็นปีที่ธุรกิจธนาคารพาณิชย์ไทยต้องเผชิญกับปัจจัยลบ
จากภาวะเศรษฐกิจของโลกที่จะชะลอตัวอย่างมากและจะส่งผลกระทบต่อภาวะเศรษฐกิจภายในประเทศ
เศรษฐกิจที่ชะลอตัวจะส่งผลโดยตรงต่ออัตราการเติบโตของสินเชื่อที่คาดว่าจะเติบโตเพียงประมาณร้อยละ
4 ขณะที่คุณภาพของสินเชื่อมีแนวโน้มถดถอยลง อย่างไรก็ดี
มาตรการของทางการทั้งด้านนโยบายการเงินซึ่งได้แก่ การปรับลดอัตราดอกเบี้ย
และนโยบายด้านการคลัง เช่น มาตรการภาษีและการเพิ่มงบประมาณเพื่อกระตุ้นเศรษฐกิจ
จะประคองการหมุนเวียนของธุรกรรมในระบบเศรษฐกิจได้ระดับหนึ่ง
อันจะช่วยบรรเทาอัตราการลดลงของสินเชื่อ และรักษาระดับคุณภาพของสินเชื่อได้
ส่วนด้านเงินฝากยังคงมีแนวโน้มแข่งขันกันอย่างต่อเนื่องจากปีที่ผ่านมา แต่จะไม่รุนแรงมากนัก
เนื่องจากสินเชื่อมีแนวโน้มชะลอตัว
การระดมเงินฝากจึงเน้นเพื่อขยายฐานลูกค้าใหม่และรักษาฐานลูกค้าเดิม
รวมทั้งเพื่อรักษาสภาพคล่องของธนาคารทั้งในปัจจุบันและอนาคตที่พระราชบัญญัติสถาบันคุ้มครองเงินฝากจะคุ้มครองวงเงินสูงสุดเพียง
1 ล้านบาทในที่สุด อย่างไรก็ดี ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยสุทธิ (NIM) มีแนวโน้มปรับลดลงจากปี 2551
เนื่องจากการชะลอตัวของการปล่อยสินเชื่อ
และการปรับลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ขณะที่ยังรับภาระต้นทุนจากการออกผลิตภัณฑ์เงินฝากพิเศษ
ส่วนรายได้จากค่าธรรมเนียมมีแนวโน้มเพิ่มขึ้น โดยเฉพาะในภาวะที่การปล่อยสินเชื่อมีอุปสรรค
ดังนั้น ธนาคารพาณิชย์ทุกแห่งจะหันมาให้ความสำคัญกับรายได้ค่าธรรมเนียมมากยิ่งขึ้น
สำหรับความมั่นคงของธนาคารพาณิชย์ไทย
หากพิจารณาจากเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงที่ระดับร้อยละ 14 ณ สิ้นปี
2551สะท้อนถึงความแข็งแกร่ง สามารถรองรับเหตุการณ์ด้านลบที่อาจเกิดขึ้นได้ในระดับหนึ่ง
และไม่เป็นอุปสรรคต่อการดำเนินธุรกิจ

ทั้งนี้ ในปี 2552
จะเป็นปีแรกที่ธนาคารพาณิชย์จะดำรงอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงขั้นต่ำตามเกณฑ์ Basel
II
โดยธนาคารพาณิชย์ได้เตรียมความพร้อมมาเป็นระยะเวลาหนึ่งและเริ่มคำนวณเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงตั้งแต่ปลายปี
2551 ตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทยแล้ว ตามเกณฑ์นี้
แม้ว่าจะมีการปรับน้ำหนักความเสี่ยงของสินเชื่อให้มีความละเอียดขึ้นและอาจทำให้อัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงลดลงบ้าง
แต่ประโยชน์ที่ธนาคารพาณิชย์จะได้รับจากการที่น้ำหนักความเสี่ยงของสินเชื่อ SME
และสินเชื่อที่อยู่อาศัยลดลง
จะกลับเป็นผลดีต่อธนาคารพาณิชย์ที่จะสามารถปล่อยสินเชื่อประเภทดังกล่าวได้มากขึ้นจากจำนวนเงินกองทุนเท่าเดิม
ซึ่งจากฐานเงินกองทุน ณ ระดับปัจจุบัน การปฏิบัติตามเกณฑ์ Basel II
ไม่น่าจะเป็นปัญหาต่อกองทุนของธนาคารพาณิชย์แต่อย่างใด
แม้ว่าอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงจะลดลงเพราะผลกระทบจาก Basel II
แต่โดยรวมแล้วก็จะยังสูงกว่าระดับมาตรฐานสากล นอกจากนี้ ปี 2552
ยังเป็นปีแรกของการดำเนินตามแผนพัฒนาระบบสถาบันการเงินระยะที่ 2 (2552-2556)
มีแนวทางสำคัญคือการพัฒนาโครงสร้างพื้นฐาน เพิ่มความแข็งแกร่งของสถาบันการเงิน เช่น
การลดต้นทุนที่เกิดขึ้นจากกฎระเบียบของทางการ การลด NPL
การเพิ่มขอบเขตธุรกรรมของสถาบันการเงิน การบริหารความเสี่ยง และ
การพัฒนาเทคโนโลยีสำหรับการทำธุรกรรมธนาคารอิเล็คทรอนิกส์ เป็นต้น
รวมทั้งการเข้าถึงบริการทางการเงินของรายย่อยด้วย ดังนั้น
แผนพัฒนาระบบสถาบันการเงินดังกล่าว
จะเป็นกรอบให้ธนาคารพาณิชย์มีการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการให้สอดคล้องสำหรับการทำธุรกิจในระยะต่อไป

3.3 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

3.3.1 แหล่งที่มาของเงินทุน

ส่วนประกอบของแหล่งเงินทุนที่สำคัญ ได้แก่ เงินฝาก เงินกู้ยืม
รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน และหนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551
ธนาคารมีเงินฝาก จำนวน 450,560 ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 85.1 ของแหล่งเงินทุน
โดยแบ่งเป็นเงินฝากประจำ จำนวน 276,025 ล้านบาท เงินฝากออมทรัพย์ จำนวน 152,536
ล้านบาท เงินฝากกระแสรายวัน จำนวน 21,999 ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 52.1, 28.8 และ
4.2 ของเงินทุนตามลำดับ นอกจากนี้ แหล่งเงินทุนธนาคารยังประกอบด้วย เงินกู้ยืม จำนวน
66,342 ล้านบาท รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน จำนวน 9,299 ล้านบาท
และหนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม จำนวน 3,297 ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 12.5, 1.8 และ 0.6
ของแหล่งเงินทุนตามลำดับ

ตารางต่อไปนี้แสดงแหล่งเงินทุนของธนาคาร ณ วันที่ระบุไว้

+-------------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
|                         | ณ วันที่ |      |       |      |       |      |
|                         | 31    |      |       |      |       |      |
|                         | ธ     |      |       |      |       |      |
|                         | ันวาคม |      |       |      |       |      |
+-------------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
|                         | 2551  |      | 2550  |      |       |      |
|                         |       |      |       |      |  2549 |      |
+-------------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
|                         | จำนวน | ร    | จำนวน | ร    | จำนวน | ร    |
|                         |       | ้อยละ |       | ้อยละ |       | ้อยละ |
|                         | (ล้า   | ของท | (ล้า   | ของท | (ล้า   | ของท |
|                         | นบาท) | ั้งหมด | นบาท) | ั้งหมด | นบาท) | ั้งหมด |
+-------------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
|                         |       |      |       |      |       |      |
+-------------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| เงินฝากประจำ...          | 27    | 52.1 | 27    | 49.2 | 41    | 60.4 |
| ....................... | 6,025 |      | 1,531 |      | 5,179 |      |
| ....................... |       |      |       |      |       |      |
+-------------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| บัญชีเ                    | 15    | 28.8 | 17    | 31.6 | 13    | 19.1 |
| งินฝากออมทรัพย์……………………... | 2,536 |      | 4,286 |      | 1,431 |      |
+-------------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| บัญชีกระแส                | 2     | 4.2  | 1     | 3.6  | 1     | 2.3  |
| รายวัน.................. | 1,999 |      | 9,808 |      | 6,101 |      |
| ....................... |       |      |       |      |       |      |
+-------------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| บัตร                     | 0     | 0.0  | 3     | 0.0  | 5,963 | 0.9  |
| เงินฝาก………………………………..... |       |      |       |      |       |      |
+-------------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
|                         | 45    | 85.1 | 46    | 84.3 | 56    | 82.7 |
|  รวมเงินฝาก…………………………….. | 0,560 |      | 5,628 |      | 8,674 |      |
+-------------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| รายการระหว่างธนาคา       | 9,299 | 1.8  | 2     | 4.5  | 2     | 3.2  |
| รและตลาดเงิน............ |       |      | 5,081 |      | 1,786 |      |
+-------------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| หนี้สิน                    | 3,297 | 0.6  | 3,610 | 0.7  | 3,518 | 0.5  |
| จ่ายคืนเมื่อทวงถาม………………….. |       |      |       |      |       |      |
+-------------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| หลักทร                   | -     | -    | 4,765 | 0.9  | -     | -    |
| ัพย์ขายโดยมีสัญญาซื้อคืน………….. |       |      |       |      |       |      |
+-------------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| เงินกู้ยืม……………………………………... | 6     | 12.5 | 5     | 9.6  | 9     | 13.6 |
|                         | 6,342 |      | 3,215 |      | 3,271 |      |
+-------------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
|   รวม………………………………….….   | 52    | 1    | 55    | 1    | 68    | 1    |
|                         | 9,498 | 00.0 | 2,298 | 00.0 | 7,249 | 00.0 |
+-------------------------+-------+------+-------+------+-------+------+

-   นโยบายในการจัดหาแหล่งเงินทุนและการกำหนดอัตราดอกเบี้ย

ธนาคารดำเนินนโยบายจัดหาเงินทุนโดยการระดมเงินจากแหล่งต่าง ๆ ที่กล่าวข้างต้น ให้มีจำนวน
และอายุเงินทุนที่เหมาะสมและสอดคล้องหรือใกล้เคียงกับความต้องการใช้เงินของธนาคาร
นอกจากนั้น
ยังพิจารณาปัจจัยการดำรงสภาพคล่องให้อยู่ในระดับที่เหมาะสมกับการดำเนินธุรกิจของธนาคาร
พร้อมทั้งคำนึงถึงปัจจัยด้านต้นทุนเปรียบเทียบระหว่างแหล่งเงินต่าง ๆ
ส่วนนโยบายด้านอัตราดอกเบี้ยรับฝากเงินนั้นจะพิจารณาให้เหมาะสมกับสภาพคล่องของตลาดเงินและของธนาคารเอง
ประกอบกับปัจจัยจากภายนอก อาทิ แนวโน้มการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย
นโยบายการเงินของธนาคารแห่งประเทศไทย ภาวะการแข่งขันในตลาดเงิน
และทิศทางภาวะเศรษฐกิจของประเทศ เป็นต้น

-   นโยบายในการบริหารภาระหนี้สิน

ธนาคารมีนโยบายการบริหารภาระด้านหนี้สินให้สอดคล้องกับด้านทรัพย์สิน
หรือความต้องการใช้สินเชื่อของลูกค้า
เพื่อป้องกันความเสี่ยงทั้งทางด้านอัตราดอกเบี้ยและอัตราแลกเปลี่ยน
โดยธนาคารได้ใช้เครื่องมือทางการเงินต่าง ๆ อาทิเช่น FX Swap, Interest Rate Swap
และ Cross Currency Swap เพื่อดำเนินนโยบายดังกล่าวอย่างมีประสิทธิภาพ
ในปีที่ผ่านมาธนาคารมียอดคงค้าง ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 ของธุรกรรม Swap และ
Derivatives ที่เป็นระยะยาวอยู่ประมาณ USD 270 ล้าน และระยะสั้นอยู่ประมาณ USD 95 ล้าน
จากการบริหารความเสี่ยงด้านหนี้สินตามนโยบายดังกล่าวข้างต้นแล้ว
ทำให้ธนาคารมีรายรับและรายจ่ายเป็นเงินสกุลต่าง ๆ ที่สอดคล้องกัน

3.3.2 การให้สินเชื่อ

-   การบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อ (Credit Risk Management)

ความเสี่ยงด้านสินเชื่อมีผลต่อรายได้และการดำรงเงินกองทุนของธนาคาร
ธนาคารจึงให้ความสำคัญต่อการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่ออย่างมีประสิทธิภาพ
การบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อเป็นกระบวนการในการควบคุมและจัดการกับความเสี่ยงในการบริหารพอร์ตสินเชื่อและกระบวนการอนุมัติสินเชื่อ
ธนาคารต้องมั่นใจว่าพอร์ตสินเชื่อของธนาคารมีการกระจายตัวที่ดีและสร้างผลตอบแทนตามความเสี่ยงที่ธนาคารกำหนด
หลักการสำคัญของการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อของธนาคาร มีดังนี้

การบริหารพอร์ตสินเชื่อ (Credit Portfolio Management)

ธนาคารมีการกำหนดส่วนประกอบของพอร์ตสินเชื่อในเชิงกลยุทธ์และกำหนดวงเงินสินเชื่อเพื่อควบคุมความเสี่ยงของการกระจุกตัวของพอร์ตให้อยู่ในระดับที่ธนาคารสามารถรับได้

การเช็คสอบและถ่วงดุลของกระบวนการพิจารณาสินเชื่อ (Check and Balance)

ธนาคารมีการแยกบทบาทและหน้าที่ระหว่างหน่วยงานที่นำเสนอสินเชื่อ
การวิเคราะห์ความเสี่ยงของสินเชื่อและผู้มีอำนาจอนุมัติออกจากกันอย่างชัดเจน ทั้งนี้
การอนุมัติสินเชื่อของธนาคารจะไม่สามารถกระทำได้โดยดุลยพินิจของเจ้าหน้าที่เพียงคนเดียว

การให้สินเชื่ออย่างรัดกุมเข้มงวด (Sound Credit Granting)

ธนาคารได้กำหนดวิธีการในการปฏิบัติงานไว้เป็นลายลักษณ์อักษร
ซึ่งมีรายละเอียดเพียงพอที่จะเป็นแนวทางให้แก่พนักงานผู้ปฏิบัติงาน
เพื่อให้ปฏิบัติงานเป็นไปตามกระบวนการของการให้สินเชื่อ

มาตรฐานความเป็นมืออาชีพ (Standard for Professionalism)

ธนาคารมีความมั่นใจว่าพนักงานที่เกี่ยวข้องในกระบวนการให้สินเชื่อ
มีความเข้าใจและปฏิบัติตามนโยบาย กฏหมาย และกฎระเบียบข้อบังคับต่าง ๆ
ของธนาคารได้อย่างเหมาะสม

การตรวจติดตามและควบคุม (Monitoring and Control)

ธนาคารได้กำหนดมาตรฐานของรายงานต่าง ๆ
ที่เหมาะสมเพื่อใช้ในการตรวจติดตามและควบคุมงานบริหารพอร์ตสินเชื่อให้มีประสิทธิภาพ

-   นโยบายความเสี่ยงด้านสินเชื่อ (Credit Risk Policies)

ธนาคารได้กำหนดนโยบายความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
ไว้อย่างชัดเจนภายใต้การวางกรอบและมาตรฐานในการบริหารความเสี่ยง ดังนี้

นโยบายหลักด้านความเสี่ยงสินเชื่อ (Core Credit Risk Policy)

เป็นนโยบายที่ให้แนวทางเกี่ยวกับการปฏิบัติงานที่เหมาะสมรัดกุมในการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
และเพื่อให้มั่นใจได้ว่าธนาคารมีการกำหนดนโยบายอื่น ๆ เพิ่มเติม รวมถึง กระบวนการ
และระเบียบวิธีการทำงานภายใต้หลักการและมาตรฐานเดียวกัน

นโยบายวงเงินสินเชื่อสูงสุดต่อกลุ่มลูกค้า (Single Exposure Limit Policy)

เป็นนโยบายที่ให้แนวทางให้กับสายงานธุรกิจ (Business Unit)
ในการบริหารจัดการกับการเติบโตของพอร์ตให้มีการกระจายที่เหมาะสม

นโยบายความเสี่ยงประเทศคู่สัญญา (Country Risk Management Policy)

เป็นนโยบายที่ให้แนวทางการปฏิบัติงานในการกำหนดวงเงินของแต่ละประเทศคู่สัญญา ทั้งนี้
เพื่อให้มีความมั่นใจได้ว่าพอร์ตมีการกระจายตัวที่เหมาะสม
และเพื่อป้องกันความเสี่ยงของการกระจุกตัวของประเทศที่ให้สินเชื่อ

  กรอบการดำเนินการในการบริหารความเสี่ยงที่เกิดจากการกระจุกตัวของความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
  ตามภาคธุรกิจ/อุตสาหกรรม (Industry Concentration Framework)

เป็นนโยบายที่ให้แนวทางในการกำหนดโครงสร้างของการกำหนดวงเงินการให้สินเชื่อในแต่ละกลุ่มภาคธุรกิจ/อุตสาหกรรม
เพื่อเป็นการป้องกันความเสี่ยงด้านการให้สินเชื่อที่เกิดจากธุรกิจ/อุตสาหกรรมหลัก
หรือธุรกิจ/อุตสาหกรรมย่อย หรือ ธุรกิจ/อุตสาหกรรมหนึ่งมากจนเกินไป

  นโยบายความเสี่ยงด้านสินเชื่อหลัก ว่าด้วยนโยบายผลประโยชน์ทับซ้อน (Core Credit Risk
  Policy on Conflict of Interest)

เป็นนโยบายที่เพิ่มเติมจากกฎระเบียบข้อบังคับของธนาคารโดยระบุถึงนโยบายว่าด้วยสถานการณ์ที่ทำให้เกิดผลเสียต่อการดำเนินงานของธนาคารจากการให้สินเชื่อ

นโยบายหลักของความเสี่ยงด้านสินเชื่อเพื่อรายย่อย (Core Retail Credit Risk Policy)

เป็นนโยบายที่สร้างขึ้นเพื่อเน้นข้อกำหนดและมาตรฐานเพิ่มเติมอย่างน้อยที่สุดสำหรับสินเชื่อรายย่อย
ซึ่งนโยบายนี้เป็นนโยบายเพิ่มเติมจากนโยบายหลักด้านความเสี่ยงสินเชื่อ (Core Credit Risk
Policy)

นโยบายวงเงินสำรองส่วนเกิน สำหรับพอร์ตสินเชื่อ (Excess Provision for Loan
Portfolio Policy)

เป็นนโยบายที่กำหนดโครงสร้างสำหรับวงเงินสำรองส่วนเกินสำหรับพอร์ตสินเชื่อของธนาคาร
เพื่อลดผลกระทบจากเหตุการณ์ หรือความเปลี่ยนแปลงที่ไม่แน่นอนที่อาจเกิดขึ้น

นโยบายการสอบทานสินเชื่อ (Credit Quality Review Policy)

เป็นนโยบายที่ระบุถึงขอบข่ายในหน้าที่การปฏิบัติงานของฝ่ายสอบทานคุณภาพสินเชื่อ
เพื่อประเมินความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นจากการให้สินเชื่อ

นโยบายการแบ่งเบาความเสี่ยงด้านสินเชื่อ (Credit Risk Mitigation Policy)

เป็นนโยบายที่ให้แนวทางในการแบ่งเบาความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
เพื่อลดหรือถ่ายโอนความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
ซึ่งนโยบายนี้เป็นนโยบายเพิ่มเติมจากนโยบายหลักด้านความเสี่ยงสินเชื่อ (Core Credit Risk
Policy)

-   นโยบายเกี่ยวกับสินเชื่อ

ธนาคารมีนโยบายที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อ ซึ่งครอบคลุมทั้ง สินเชื่อธุรกิจขนาดใหญ่
สินเชื่อธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม รวมทั้งสินเชื่อบุคคลเพื่อการอุปโภคบริโภค
ซึ่งสินเชื่อที่ธนาคารให้การสนับสนุนจะต้องไม่เป็นกิจการที่ผิดกฎหมาย และไม่ขัดศีลธรรมจรรยาบรรณ
โดยนโยบายดังกล่าวครอบคลุมถึง

1.  การกำหนดนโยบายและคุณสมบัติของลูกหนี้ตามระดับความเสี่ยง
    โดยแบ่งเป็นลูกหนี้กลุ่มที่ธนาคารไม่สนับสนุนสินเชื่อ กลุ่มที่หลีกเลี่ยงการให้สินเชื่อ
    และกลุ่มสินเชื่อที่ต้องพึงระมัดระวัง เพื่อใช้เป็นหลักเกณฑ์ในการปฏิบัติงาน

2.  การบริหารความเสี่ยงของพอร์ตสินเชื่อ
    ไม่ให้มีการกระจุกตัวของการให้สินเชื่อแก่ภาคอุตสาหกรรม หรือ ภาคธุรกิจใดธุรกิจหนึ่ง หรือ
    ลูกหนี้กลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง ทั้งนี้
    กำหนดให้กระบวนการอนุมัติสินเชื่อมีการถ่วงดุลระหว่างหน่วยงานบริหารความสัมพันธ์ลูกค้าธุรกิจ
    ซึ่งรับผิดชอบกระบวนการพิจารณาสินเชื่อ หน่วยงานวิเคราะห์ความเสี่ยงของสินเชื่อ
    และผู้มีอำนาจอนุมัติ ออกจากกันอย่างชัดเจน

3.  กำหนดกระบวนการทำงานและวิธีปฏิบัติ เพื่อให้เจ้าหน้าที่ทราบถึงแนวทางวิธีปฏิบัติ
    ในการพิจารณาคัดเลือกลูกค้า การวิเคราะห์ความสามารถในการชำระหนี้
    ความเสี่ยงด้านสินเชื่อ และหลักประกัน
    รวมทั้งการกำหนดเงื่อนไขทางการเงินเพื่อลดความเสี่ยงของธนาคาร

ทางด้านพอร์ตสินเชื่อรายย่อยนั้น ประกอบด้วย สินเชื่อบุคคลเพื่อการอุปโภคบริโภค
และสินเชื่อธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม หรือไมโครเอสเอ็มอี
ซึ่งปัจจุบันบริหารจัดการบนพื้นฐานของผลิตภัณฑ์เป็นหลัก ขอบเขตของนโยบาย
และเงื่อนไขของผลิตภัณฑ์ จะถูกกำหนดให้เป็นมาตรฐาน เพื่อที่จะทำให้การปล่อยสินเชื่อ
การบริหารจัดการ และการรับชำระหนี้ มีความน่าเชื่อถือและมีประสิทธิภาพสูงสุด นอกจากนั้น
ยังได้มีการนำ Scorecards และเครื่องมือที่ใช้ในการจัดระดับความเสี่ยงด้านเครดิต (Credit
risk rating tools) มาใช้ร่วมกันอย่างเหมาะสม

นโยบายหลักที่ใช้ในการบริหารจัดการผลิตภัณฑ์สินเชื่อบุคคลเพื่อการอุปโภคบริโภค
ซึ่งได้รับการพัฒนาเพื่อใช้กับผลิตภัณฑ์สินเชื่อธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม/ไมโครเอสเอ็มอี
ประกอบด้วย

-   การอนุมัติผลิตภัณฑ์หรือการให้บริการใหม่ของธนาคาร (Product or Service Approval
    Process - PSAP): ระบุถึงตลาดเป้าหมาย ระยะเวลาและเงื่อนไข
    และลักษณะของผลิตภัณฑ์และ/หรือบริการใหม่ที่เหมาะสม

-   นโยบายด้านผลิตภัณฑ์สินเชื่อ (Product Credit Policy): ระบุถึงหลักเกณฑ์ของนโยบาย
    และการควบคุมและตรวจสอบที่ต้องการ สำหรับแต่ละผลิตภัณฑ์

-   มาตรฐานการพิจารณาสินเชื่อ (Underwriting Standards):
    ให้คำแนะนำแก่เจ้าหน้าที่สินเชื่อในการประเมินและอนุมัติคำขอสินเชื่อ

-   ระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้โดยรวม (Risk Appetite Statements):
    กำหนดขอบเขตของผลิตภัณฑ์โดยเฉพาะ
    และระบุความเสี่ยงของผลิตภัณฑ์ที่สูงขึ้นภายใต้ขอบเขตที่กำหนดไว้ โดยพิจารณาจากยอดคงค้าง
    ความเป็นไปได้ที่จะเกิดการผิดนัด (Probability of Default) และ การสูญเสีย (Loss
    Given Default)

-   การควบคุมดูแลและการอนุมัติสินเชื่อ

ธนาคารมีกระบวนการบริหารสินเชื่อที่แยกหน้าที่ความรับผิดชอบสินเชื่อออกเป็นสายธุรกิจ
ซึ่งประกอบด้วย กลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม และสินเชื่อรายย่อย
รวมถึงการแบ่งแยกบทบาทในกระบวนการด้านสินเชื่อเป็น 2 ด้าน ได้แก่
งานบริหารความสัมพันธ์ลูกค้า (Relationship Management) และงานบริหารสินเชื่อ (Credit
Management) เพื่อสามารถทำการควบคุมและถ่วงดุลระหว่างกันได้อย่างเหมาะสม
สายงานที่รับผิดชอบในการบริหารความสัมพันธ์ลูกค้าธุรกิจจะรายงานต่อประธานเจ้าหน้าที่บริหารที่กำกับดูแลแต่ละกลุ่มธุรกิจ
ในขณะที่งานบริหารสินเชื่อรายงานต่อประธานเจ้าหน้าที่บริหารด้านบริหารความเสี่ยง ทั้งนี้
เจ้าหน้าที่บริหารความสัมพันธ์ลูกค้าธุรกิจจะมีหน้าที่รับผิดชอบด้านการตลาด การขาย ขยายธุรกรรม
รวมทั้งให้บริการลูกค้าและเตรียมคำขอสินเชื่อนำส่งต่อเจ้าหน้าที่สินเชื่อเพื่อทำการประเมินความเสี่ยงด้านสินเชื่อต่อไป
รวมถึงให้ความเห็นชอบต่อโครงสร้างการให้สินเชื่อ ข้อกำหนดและเงื่อนไข
ให้สอดคล้องกับฐานะทางการเงิน กระแสเงินสด และความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง
หลังจากนั้นคำขอสินเชื่อที่นำเสนอนั้นจะถูกส่งไปยังคณะกรรมการที่มีอำนาจอนุมัติตามวงเงินสินเชื่อและประเด็นในเชิงนโยบายและเชิงคุณภาพ
กรณีการกำกับดูแลสินเชื่อที่เริ่มมีปัญหาหรือลูกหนี้ที่ผิดนัดชำระหนี้
อำนาจอนุมัติจะแยกดำเนินการโดยคณะกรรมการพัฒนาสินทรัพย์

ในส่วนของสินเชื่อรายย่อย กระบวนการอนุมัติสินเชื่อได้ถูกจัดโครงสร้างตามประเภทของผลิตภัณฑ์
ซึ่งงานด้านการตลาดและงานด้านบริหารสินเชื่อจะถูกแบ่งเป็นสายงานแยกต่างหากจากกัน
โดยสายงานธุรกิจ (ฺBusiness Unit)
ซึ่งดูแลทางด้านการตลาดทำหน้าที่จัดหาสินเชื่อจะรายงานต่อประธานเจ้าหน้าที่บริหารลูกค้ารายย่อย
ส่วนงานบริหารสินเชื่อจะรายงานต่อประธานเจ้าหน้าที่บริหารด้านบริหารความเสี่ยง
ซึ่งการหาลูกค้าอาจมาจากทั้งจากสายงานธุรกิจสาขา
หรือจากการขายตรงตามคำแนะนำด้านการตลาดและการขายจากผู้จัดการที่ดูแลผลิตภัณฑ์นั้น ๆ
โดยคำขอสินเชื่อเพื่อลูกค้ารายย่อยจะดำเนินการผ่านระบบ Credit Scoring
สำหรับผลิตภัณฑ์ที่ไม่มีหลักประกัน
และมาตรฐานการให้ความสนับสนุนทางการเงินซึ่งได้กำหนดไว้ล่วงหน้าโดยอยู่ภายใต้ระบบการตัดสินใจของผู้เชี่ยวชาญสำหรับผลิตภัณฑ์ที่มีหลักประกัน
ส่วนทีมงานติดตามการชำระหนี้ซึ่งปัจจุบันอยู่ภายใต้สายงานสินเชื่อรายย่อย
จะดำเนินการติดตามหนี้ทั้งในเชิงป้องกันและในเชิงฟื้นฟูต่อไป

ในส่วนของการวัดความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
ธนาคารได้ใช้ระบบการจัดอันดับความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่บริษัทที่ปรึกษาภายนอกได้พัฒนาให้กับธนาคาร
เพื่อใช้สำหรับสินเชื่อเพื่อการค้า
ธนาคารยังได้มีการเตรียมแผนงานไว้แล้วสำหรับการบริหารสินเชื่อตามความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น อาทิ
การจำกัดวงเงินสินเชื่อที่จะให้แก่ลูกค้าแต่ละราย การจำกัดความเสี่ยงโดยรวม
และการกำหนดราคา เป็นต้น นอกจากนี้ ธนาคารอยู่ระหว่างจัดทำ Economic Capital
Framework ซึ่งจะนำมาใช้ในปี 2552 เพื่อใช้เป็นเกณฑ์ในการปรับปรุงการบริหารความเสี่ยง
การจำกัดวงเงินสินเชื่อสูงสุดต่อกลุ่มลูกค้า การจำกัดความเสี่ยงโดยรวม และการกำหนดราคา

3.3.3 การจัดหาเงินทุนหรือให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

  ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551

-   สัดส่วนเงินฝากจากกิจการที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่ ร้อยละ 2.22

-   สัดส่วนเงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับแก่กิจการที่เกี่ยวข้องกับ

  ผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่ ร้อยละ 3.84

3.3.4 การดำรงความเพียงพอของเงินกองทุน

ธนาคารมีการดำรงฐานะของเงินกองทุนให้เป็นไปตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
ซึ่งกำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ดำรงอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงไม่ต่ำกว่าอัตราร้อยละ 8.5
และเป็นเงินกองทุนชั้นที่หนึ่งไม่ต่ำกว่า 4.25โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551
ธนาคารมีเงินกองทุนรวมทั้งสิ้น 63,105 ล้านบาท คิดเป็นอัตราส่วนการดำรงเงินกองทุนที่ร้อยละ
16.81 ของสินทรัพย์เสี่ยง (ดังแสดงในตารางเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงข้างล่าง)
โดยเป็นเงินกองทุนชั้นที่หนึ่ง 45,986 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 12.25 ของสินทรัพย์เสี่ยง
และเงินกองทุนชั้นที่สอง 17,794 ล้านบาท
จะเห็นได้ว่าธนาคารมีการดำรงเงินกองทุนที่สูงกว่าเกณฑ์ขั้นต่ำที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

ตารางดังต่อไปนี้แสดงถึงเงินกองทุนตามความเสี่ยง สินทรัพย์เสี่ยง
และอัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุนตามความเสี่ยงสำหรับงบการเงินรวม
ที่คำนวณตามแนวทางของธนาคารแห่งประเทศไทยและตามมาตรฐานการบัญชีของไทย

+----------------------------------------+----------+--------+--------+
|                                        | ณ วันที่31  |        |        |
|                                        | ธันวาคม   |        |        |
+========================================+==========+========+========+
|                                        | 2551     | 2550   | 2549   |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
|                                        | (ล้านบาท  |        |        |
|                                        | ยกเ      |        |        |
|                                        | ว้นร้อยละ) |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| เงินกองทุนชั้นที่ 1                          |          |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| ทุนที่ออกและชำระแล้วส่วนเกิน (ส่วนต่ำ) มูลค่าหุ้น  | 132,199  | 1      | 94,968 |
|                                        |          | 32,199 |        |
| หุ้นสามัญและหุ้นบุริมสิทธิ....                  |          |        |        |
| ...................................... |          |        |        |
| ...................................... |          |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| ตราสารหนี้ด้อยสิทธิที่มีลักษณะคล้ายทุน (Hybrid    | 6,897    | 6,837  | 5,839  |
| Tier 1)                                |          |        |        |
| ...............................        |          |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| เงินสำรองตามกฎหมาย..........            | 2,100    | 2,100  | 2,100  |
| ...................................... |          |        |        |
| ...................................... |          |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| สำรองอื่น............................... | 8,717    | 8,717  | 8,717  |
| ...................................... |          |        |        |
| ...................................... |          |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| ขาดทุนสุทธิคงเหลือห                        | (        | (10    | (6     |
| ลังการจัดสรร............................ | 103,927) | 4,272) | 0,107) |
| ...................................... |          |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| หัก                                     | -        | -      | (1     |
| ค่าความนิยม.....................         |          |        | 2,594) |
| ...................................... |          |        |        |
| ...................................... |          |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| รวมเงินกองทุนชั้นที่ 1                       | 45,986   | 45,581 | 38,923 |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| เงินกองทุนชั้นที่ 2                          |          |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| มูลค่าเพิ่มจากการตีราคาที่ดิน                  | 1,302    | 1,302  | 1,302  |
| .....................................  |          |        |        |
| ...................................... |          |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| มูลค่าเพิ่มจากการตีราคาอาคาร                | 660      | 690    | 718    |
| …………………………………………..……                   |          |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| ตราสารหนี้ด้อยสิทธิที่มีลักษณะคล้ายทุน (Hybrid    | 615      | 675    | 1,673  |
| Tier 1)                                |          |        |        |
| ...............................        |          |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| เงินสำรองสำหร                           | 5,040    | 1,503  | 2,000  |
| ับสินทรัพย์จัดชั้นปกติ........................ |          |        |        |
| ...................................... |          |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| หุ้นกู้ด้อยสิทธิที่มีลักษ                         | 200      | 250    | 250    |
| ณะคล้ายทุน.............................. |          |        |        |
| ...................................... |          |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| หุ้นกู้ด้อยสิทธิ.........................     | 9,977    | 11,701 | 12,226 |
| ...................................... |          |        |        |
| ...................................... |          |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| ส่วนเกินทุน (สุทธิ)                         | -        | 508    | -      |
| จากการต                                |          |        |        |
| ีราคาเงินลงทุนในตราสารทุนประเภทเผื่อขาย..... |          |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| รวมเงินกองทุนชั้นที่ 2                       | 17,794   | 16,629 | 18,169 |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| เงินกอง                                 | 63,780   | 62,210 | 57,092 |
| ทุนทั้งสิ้นก่อนรายการหัก..................... |          |        |        |
| ...................................... |          |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
|   หัก ส่วนต่ำกว่าทุน (สุทธิ)                  | (675)    | -      | (      |
|   จากการตีราคาเงินลงทุน                   |          |        | 1,484) |
|                                        |          |        |        |
|   ในตรา                                |          |        |        |
| สารทุนประเภทเผื่อขาย..................... |          |        |        |
| ...................................... |          |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| รวมเงินกองทุนตามกฎหมายทั้งสิ้น               | 63,105   | 62,210 | 55,608 |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| งบการเงินรวม                            |          |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| อัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุนชั้นที่ 1      | 12.25    | 10.52  | 7.30   |
| (ร้อยละ)                                |          |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| อัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุนทั้งสิ้น       | 16.81    | 14.35  | 10.43  |
| (ร้อยละ)                                |          |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| งบการเงินเฉพาะธนาคาร                    |          |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| อัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุนชั้นที่ 1      | 10.14*   | 10.57  | 7.31   |
| (ร้อยละ)                                |          |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| อัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุนทั้งสิ้น       | 13.91*   | 14.43  | 10.44  |
| (ร้อยละ)                                |          |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| อัตราส่วนความเพียงพอขั้นต่ำของเงินกองทุนที่      |          |        |        |
|                                        |          |        |        |
| ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด                |          |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| อัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุนชั้นที่ 1      | 4.25     | 4.25   | 4.25   |
| (ร้อยละ)                                |          |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+
| อัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุนทั้งสิ้น       | 8.50     | 8.50   | 8.50   |
| (ร้อยละ)                                |          |        |        |
+----------------------------------------+----------+--------+--------+

* ตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย อัตราเงินกองทุนในงบการเงินเฉพาะธนาคารปี 2551
ได้รวมผลกระทบจากการใช้วิธีการของ Basel II (เช่น
มีการปรับปรุงสำหรับความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ)
อัตราเงินกองทุนอื่นทั้งหมดข้างต้นนั้นคำนวณตามวิธีการของ Basel I

ธนาคารได้เตรียมความพร้อมที่จะปฏิบัติเพื่อให้สอดคล้องกับหลักเกณฑ์การดำรงเงินกองทุนใหม่ภายใต้หลักเกณฑ์
Basel II ซึ่งจะมีผลบังคับใช้ตั้งแต่สิ้นปี 2551
ซึ่งภายใต้หลักเกณฑ์ดังกล่าวจะมีการเปลี่ยนแปลงน้ำหนักความเสี่ยงของสินทรัพย์ประเภทต่าง ๆ
เพื่อรองรับความเสี่ยงด้านสินเชื่อให้สอดคล้องกับความเสี่ยงที่แท้จริงมากขึ้น
รวมถึงการดำรงเงินกองทุนสำหรับความเสี่ยงด้านการตลาดและด้านปฏิบัติการ
เพื่อดำรงฐานะเงินกองทุนของธนาคารในระดับเพียงพอในการประกอบธุรกิจและสนับสนุนการเติบโตของธุรกิจ
นอกจากนี้ ธนาคารได้ดำเนินการปรับปรุงนโยบายและแนวทางการดำเนินธุรกิจ
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพของการบริหารความเสี่ยงของธนาคารให้ดีขึ้นต่อไป

3.3.5 สภาพคล่อง

-   นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

ธนาคารมีนโยบายการบริหารสภาพคล่องของธนาคารให้เป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพทั้งในภาวะปกติและภาวะวิกฤติ
เพื่อให้มั่นใจว่าธนาคารจะสามารถจัดหาสภาพคล่องเพียงพอสำหรับรองรับภาระผูกพันต่าง ๆ
เมื่อครบกำหนด
ภายใต้การดำเนินธุรกิจของธนาคารทั้งในภาวะวิกฤติและภาวะปกติโดยมีคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน
(ALCO)
ซึ่งประกอบด้วยผู้บริหารระดับสูงเป็นผู้ได้รับมอบหมายจากคณะกรรมการบริหารและคณะกรรมการธนาคาร
ให้ทำหน้าที่ในการกำกับดูแลการบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่องของธนาคาร
เพื่อให้เป็นไปตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
และให้มีสภาพคล่องเพียงพอสำหรับการดำเนินธุรกิจทั้งในภาวะปกติและภาวะวิกฤติ
รวมทั้งพิจารณาจัดหาแหล่งเงินทุนที่เหมาะสมและสอดคล้องกับสภาวการณ์ที่เปลี่ยนแปลง ทั้งนี้
คณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินจะได้รับรายงานความเคลื่อนไหวของสินทรัพย์และหนิ้สิน
สภาพคล่อง และอัตราดอกเบี้ยในตลาดรายสัปดาห์
โดยมีการประชุมอย่างสม่ำเสมออย่างน้อยเดือนละครั้ง
และมีการประชุมวาระพิเศษกรณีเร่งด่วนที่ต้องพิจารณาเพื่อให้มีความพร้อมในการปรับเปลี่ยนกลยุทธ์ด้านสภาพคล่องของธนาคาร
และดำเนินการได้ทันต่อเหตุการณ์