3. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

3.1 ลักษณะของผลิตภัณฑ์บริการ บริษัทดำเนินธุรกิจหลัก 2 ประเภท
คือบริการให้สินเชื่อเช่าซื้อและบริการให้สินเชื่อฟลอร์แพลน

3.1.1 สินเชื่อเช่าซื้อ

ในการให้สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ของบริษัทนั้น เมื่อลูกค้าตกลงซื้อรถยนต์จากผู้จำหน่ายรถยนต์
ลูกค้าจะต้องวางเงินดาวน์จำนวนหนึ่ง ให้กับผู้จำหน่ายรถยนต์
ส่วนที่เหลือลูกค้าจะทำสัญญาเช่าซื้อกับทางบริษัท ซึ่งจะจ่ายชำระค่างวดเป็นรายเดือนให้แก่บริษัท
ลูกค้าส่วนใหญ่ของบริษัทนิยมทำสัญญาอายุ 48
เดือนลูกค้าเป็นผู้ครอบครองและใช้รถยนต์ที่ทำการเช่าซื้อ
โดยการบำรุงรักษาจะอยู่ในความรับผิดชอบของลูกค้า
รวมทั้งการทำประกันภัยชั้นหนึ่งโดยมีบริษัทเป็นผู้ถือประโยชน์
กรรมสิทธิ์ในรถยนต์จะถูกโอนให้แก่ลูกค้าเมื่อลูกค้าชำระค่างวดครบถ้วน
ในกรณีที่ลูกค้าไม่สามารถชำระค่างวดเป็นระยะเวลาติดต่อกัน 3 งวดขึ้นไปบริษัท
สามารถบอกเลิกสัญญาก่อนครบกำหนดอายุสัญญาและลูกค้าจะต้องคืนรถยนต์ให้กับบริษัท

ในการรับเรื่องสินเชื่อนั้น เจ้าหน้าที่สินเชื่อของบริษัทที่อยู่ ณ
สถานที่จำหน่ายรถยนต์หลายแห่งในเขตกรุงเทพฯและปริมณฑลจะตรวจสอบความเหมาะสมเบื้องต้นของผู้ขอสินเชื่อ
และดำเนินการตามขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อต่อไป (รายละเอียดกล่าวไว้ในหัวข้อ
ขั้นตอนการพิจารณาสินเชื่อ) อย่างไรก็ตาม บริษัทและผู้จำหน่ายรถยนต์มิได้ดำเนินการแบบผูกขาด
ผู้ซื้อรถยนต์มีอิสระที่จะสอบถามเพื่อเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย
การให้บริการและเลือกบริษัทผู้ให้สินเชื่อรายอื่นก็ได้ สำหรับการกำหนดอัตราดอกเบี้ย
เงินดาวน์ขั้นต่ำ และระยะเวลาการผ่อนชำระค่างวดนั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายอย่าง อาทิ
สถานะและฐานะทางการเงินของผู้ขอสินเชื่อแต่ละราย ประเภท ยี่ห้อ รุ่น รวมถึงสภาพ
และอายุการใช้งานของรถยนต์เป็นสำคัญ

รถยนต์มือสองที่บริษัทให้สินเชื่อด้วยเงื่อนไขปกติ จะมีอายุการใช้งานมาแล้วสูงสุดไม่เกิน 11
ปีระยะเวลาผ่อนชำระ 36 – 60 เดือน วงเงินจัดสินเชื่อขั้นต่ำ 100,000 บาท
และเงินดาวน์ประมาณร้อยละ 15 – 25 นอกจากนี้
บริษัทมีข้อกำหนดเงื่อนไขพิเศษสำหรับรถยนต์บางยี่ห้อและรุ่น อาทิ รถออฟโรด หรือ
รถสปอร์ตบางรุ่น ที่ต้องมีการวางเงินดาวน์ในอัตราที่สูง หรือกำหนด
ยี่ห้อและรุ่นของรถยนต์ที่บริษัทไม่รับจัดไฟแนนซ์ทุกกรณี เช่นรถที่ไม่ได้รับความนิยมในตลาด
ศูนย์บริการน้อย หาอะไหล่ตามท้องตลาดได้ยาก ค่าซ่อมแซมบำรุงรักษาสูง
ราคาซื้อขายเปลี่ยนมือมีแนวโน้มลดลง เป็นต้น

ในปี 2548 และ 2549 มูลค่ารถยนต์นั่งส่วนบุคคล และ รถยนต์เพื่อการพาณิชย์ (รถตู้
และรถกระบะ และอื่น ๆ ) ในพอร์ตสินเชื่อเช่าซื้อของบริษัทมีสัดส่วนประมาณร้อยละ 77 ต่อ 23
และร้อยละ 82 ต่อ 18 ตามลำดับ โดยส่วนใหญ่รถยนต์ที่ลูกค้านิยมนำมาของบริการสินเชื่อเช่าซื้อ 5
อันดับแรก ได้แก่ ยี่ห้อโตโยต้า ฮอนด้า นิสสัน มิตซูบิชิ และเมอร์เซเดส เบ๊นซ์
คิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 25 15 13 10 และ 7 ตามลำดับ โดยมีงวดการผ่อนชำระส่วนใหญ่ประมาณ
48 เดือน

ตารางแสดงมูลค่าการให้สินเชื่อเช่าซื้อ ในแต่ละปี
แยกตามประเภทของสินทรัพย์และระยะเวลาการชำระคืน*

+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+
|               | 2549   |       | 2548   |        | 2547   |       |
+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+
|               | ล้านบาท | ร้อยละ | ล้านบาท | ร้อยละ  | ล้านบาท | ร้อยละ |
+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+
| ส             | 362.16 | 8     | 492.22 | 76.66% | 595.41 | 87.50 |
| ินชื่อเช่าซื้อรถยนต์ |        | 1.87% |        |        |        | %     |
|               | 80.18  |       | 149.84 | 23.34% | 85.06  |       |
| -             |        | 1     |        |        |        | 12.50 |
| ร             |        | 8.13% |        |        |        | %     |
| ถยนต์นั่งส่วนบุคคล |        |       |        |        |        |       |
|               |        |       |        |        |        |       |
| -             |        |       |        |        |        |       |
| รถตู้และรถกระบะ |        |       |        |        |        |       |
|               |        |       |        |        |        |       |
| และอื่น ๆ **    |        |       |        |        |        |       |
+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+
| รวม           | 442.34 | 100%  | 642.06 | 1      | 680.47 | 10    |
|               |        |       |        | 00.00% |        | 0.00% |
+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+
| จำน           | 0.80   | 0.18% | 0      | 0.00%  | 0.35   | 0.05  |
| วนงวดที่ให้สินเชื่อ |        |       |        |        |        | %     |
|               | 10.20  | 2.31% | 14.46  | 2.25%  | 14.15  |       |
| - 6 เดือน      |        |       |        |        |        | 2.08  |
|               | 1.92   | 0.43% | 0.56   | 0.09%  | 3.12   | %     |
| - 12 เดือน     |        |       |        |        |        |       |
|               | 28.33  | 6.40% | 36.21  | 5.64%  | 55.40  | 0.46  |
| - 18 เดือน     |        |       |        |        |        | %     |
|               | 3.46   | 0.78% | 2.38   | 0.37%  | 4.66   |       |
| - 24 เดือน     |        |       |        |        |        | 8.14  |
|               | 67.98  | 1     | 89.61  | 13.96% | 97.51  | %     |
| - 30 เดือน     |        | 5.37% |        |        |        |       |
|               | 3.71   |       | 1.18   | 0.18%  | 1.71   | 0.68  |
| - 36 เดือน     |        | 0.84% |        |        |        | %     |
|               | 291.85 |       | 477.00 | 74.29% | 486.27 |       |
| - 42 เดือน     |        | 6     |        |        |        | 14.33 |
|               | 34.09  | 5.98% | 20.66  | 3.22%  | 17.30  | %     |
| - 48 เดือน     |        |       |        |        |        |       |
|               |        | 7.71% |        |        |        | 0.25  |
| - 60 เดือน     |        |       |        |        |        | %     |
|               |        |       |        |        |        |       |
|               |        |       |        |        |        | 71.47 |
|               |        |       |        |        |        | %     |
|               |        |       |        |        |        |       |
|               |        |       |        |        |        | 2.54  |
|               |        |       |        |        |        | %     |
+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+
| รวม           | 442.34 | 100%  | 642.06 | 1      | 680.47 | 10    |
|               |        |       |        | 00.00% |        | 0.00% |
+---------------+--------+-------+--------+--------+--------+-------+

หมายเหตุ:* ไม่รวมดอกผลและภาษีมูลค่าเพิ่ม

** ในปี 2549 รวมรถจักรยานยนต์ และ รถ 6 ล้อ มูลค่า 5.79 ล้านบาท และ 1.0
ล้านบาทตามลำดับ

  ------ ------------------- -------------- -------------- ---------------
  ลำดับ   ยี่ห้อรถยนต์            สัดส่วน ( % )                   

                             2549           2548           2547

  1      โตโยต้า              25.19%         21.78 %        21 .00 %

  2      ฮอนด้า               14.98%         13.86 %        17.32 %

  3      นิสสัน                12.59%         14.81 %        14.05 %

  4      มิตซูบิชิ               10.45%         14.77 %        13.14 %

  5      เมอร์เซเดส เบ๊นซ์      6.91%          4.63 %         7.20 %

  6      อื่น ๆ                29.88%         30.15 %        27.29 %

         รวม                 100%           100.00 %       100.00%
  ------ ------------------- -------------- -------------- ---------------

หมายเหตุ :* คำนวณจากจำนวนคันของรถยนต์ที่ให้สินเชื่อเช่าซื้อในแต่ละปี

2.  สินเชื่อ Floor Plan

  เป็นธุรกิจให้บริการกับสินเชื่อ แก่ ผู้ประกอบการขายรถยนต์
  ช่วยเสริมสภาพคล่องทางการเงินให้ผู้

ประประกอบการได้ซื้อรถมาจำหน่าย ช่วยเพิ่มยอดขายและขยายกิจการด้วยเงินทุนหมุนเวียนที่เพิ่มขึ้น

ในการให้สินเชื่อบริษัท จะพิจารณาสนับสนุน ผู้ประกอบการขายรถยนต์
ที่บริษัทเชื่อถือมีธุรกิจที่มั่นคงมีการติดต่อทางธุรกิจกับบริษัทโดยเป็นผู้แนะนำลูกค้าให้จัดเช่าซื้อกับบริษัท
มีสายสัมพันธ์ที่ดีอย่างต่อเนื่อง บริษัท จะอนุมัติเงินทุนหมุนเวียนเป็นวงเงิน และจะอนุมัติสินเชื่อให้
75-80% ของราคารถยนต์ที่ซื้อมาและราคาที่คาดว่าจะจำหน่ายได้
โดยมอบทะเบียนและชุดโอนรถให้กับบริษัทเก็บไว้เป็นเอกสารสำคัญ
ต่อมาเมื่อผู้ประกอบการขายรถยนต์ได้ก็จะนำเงินมาชำระพร้อมดอกเบี้ย
และขอรับทะเบียนรถยนต์คืนไป ในการขายรถยนต์ หากผู้ซื้อรถยนต์ มีความต้องการขอสินเชื่อเช่าซื้อ
ผู้ประกอบการก็สามารถแนะนำให้จัดเช่าซื้อกับบริษัทได้ ซึ่งมิได้เป็นการผูกมัด
ลูกค้ามีโอกาสเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยและเลือกใช้บริการบริษัทผู้ให้เช่าซื้ออื่น
ขณะเดียวกันบริษัทก็มีโอกาสพิจารณาคุณสมบัติของรถยนต์และคุณสมบัติของลูกค้า
ถ้าหากลูกค้าเลือกใช้บริการของบริษัทและเมื่อคุณสมบัติของลูกค้าได้รับอนุมัติผ่านการพิจารณาเครดิต
ผู้ประกอบการจะได้รับความสะดวกเพราะทะเบียนรถยนต์ที่บริษัท
เป็นผู้เก็บรักษาอยู่แล้วก็จะนำไปโอนเข้าเป็นชื่อกรรมสิทธิ์ของบริษัทต่อไป ทั้งนี้ในปี 2549
บริษัทให้สินเชื่อ Floor Plan เป็นจำนวนเฉลี่ยเดือนละ 25 ล้านบาท

2.  การตลาดและภาวะการแข่งขัน

3.2.1 ลักษณะลูกค้าและกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

  ลักษณะลูกค้าและกลุ่มลูกค้าเป้าหมายของบริษัท ส่วนใหญ่เป็นบุคคลธรรมดารายย่อยทั่วไปซึ่งต้อง

การสินเชื่อ เพื่อการเช่าซื้อรถยนต์มือสองโดยผ่านมาทางผู้จำหน่ายรถยนต์มือสอง
หรือติดต่อเข้ามายังบริษัทโดยตรงกลุ่มลูกค้าเป้าหมายของบริษัทแบ่งตามลักษณะการใช้งานของรถยนต์ได้แก่
รถยนต์นั่งส่วนบุคคล

รถกระบะ และรถตู้

ณ 31 ธันวาคม 2549 บริษัทมีสัดส่วนลูกค้ารถยนต์นั่งส่วนบุคคล รถกระบะ และรถตู้ ประมาณ 77:
18: 5 สำหรับลูกค้า Floor Plan ลักษณะลูกค้าและกลุ่มเป้าหมายของบริษัท คือ
ผู้ประกอบการรถยนต์ที่น่าเชื่อถือ มีฐานะพอสมควรและมีความต้องการขยายธุรกิจ

2.  กลยุทธ์การแข่งขัน

  บริษัทไม่มีนโยบายการแข่งขันด้านราคาหรือลดอัตราดอกเบี้ยแต่จะใช้กลยุทธ์การแข่งขันในด้านอื่นๆ

เพื่อขยายพอร์ตและเพิ่มจำนวนลูกค้าจากภาวะตลาดสินเชื่อรถยนต์มือสองยังไม่ถึงจุดอิ่มตัว
ผู้ซื้อยังคงมีกำลังซื้ออย่างต่อเนื่อง โดยบริษัทมีกลยุทธ์ในการแข่งขันดังนี้

1.  สร้างความสัมพันธ์ที่ดีกับผู้จำหน่ายรถยนต์หรือเต็นท์รถยนต์มือสอง

  โดยปกติเต็นท์รถยนต์จะเป็นผู้แนะนำบริษัทไฟแนนท์ให้กับลูกค้าที่ต้องการเช่าซื้อรถยนต์ การสร้าง

สัมพันธ์ที่ดีกับเต็นท์รถยนต์จะมีส่วนช่วยสร้างฐานลูกค้ารวมทั้งส่วนแบ่งการตลาดที่เพิ่มขึ้นให้กับบริษัท
ปัจจุบันบริษัท ได้รับความร่วมมือในการทำธุรกิจจากเต็นท์รถยนต์มือสองกว่า 150 ราย
ทั้งในกรุงเทพ และชลบุรี บริษัทจึงต้องรักษาสายสัมพันธ์
และแสวงหาโอกาสที่จะสร้างความสัมพันธ์เพื่อขยายฐานไปยังผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองรายใหม่อย่างต่อเนื่อง

2.  มุ่งเน้นบริการที่รวดเร็วและรัดกุม

  บริษัทให้ความสำคัญกับการตรวจสอบเอกสารและการอนุมัติสินเชื่อที่รวดเร็ว
  ภายใต้ความรัดกุมและ

การป้องกันความเสี่ยงที่ดี โดยตรวจสอบข้อมูลลูกค้าจากฐานข้อมูลภายในบริษัท บริษัท
ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด และแหล่งข้อมูลอื่นที่เชื่อถือได้เนื่องจากเห็นว่าขั้นตอนดังกล่าว
มีส่วนสำคัญต่อการตัดสินใจของผู้จำหน่ายรถยนต์และลูกค้าที่ใช้บริการด้านสินเชื่อกับบริษัท ทั้งนี้
บริษัทจะใช้เวลาในการพิจารณาสินเชื่อได้อย่างเร็วที่สุดภายใน 3 วันทำการ นอกจากนี้
บริษัทยังให้ความสำคัญกับการชำระราคาให้กับผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองภายหลังจากที่บริษัทได้มีการตกลงทำสัญญากับลูกค้าแล้วได้อย่างรวดเร็วและตรงเวลา

3.  อำนวยความสะดวกให้แก่ผู้จำหน่ายรถยนต์และลูกค้า

  บริษัทได้จัดให้มีการอำนวยความสะดวกต่างๆให้แก่ผู้จำหน่ายรถยนต์และลูกค้า อาทิ การจัดสินเชื่อ

นอกสถานที่การนัดหมายที่ตรงเวลา
โดยบริษัทมีเจ้าหน้าที่สินเชื่อคอยให้บริการประจำยังสถานที่จำหน่ายรถยนต์หรือเต็นท์รถยนต์มือสองทุกวันเพื่ออำนวยความสะดวกรวมทั้งให้คำปรึกษาที่ดีและน่าเชื่อถือแก่ลูกค้า
นอกจากนี้บริษัทยังเพิ่มความสะดวกให้กับลูกค้าในการผ่อนชำระค่างวดได้หลายช่องทาง เช่น
การชำระผ่านทางอินเตอร์เน็ต การส่งเจ้าหน้าที่ไปรับเช็คที่บ้านหรือสถานที่ทำงานของลูกค้า
การชำระผ่านธนาคารหรือตู้ ATM ตลอดจนถึงการบริการหลังการขายที่ดี เช่น
การให้บริการต่อทะเบียนภาษีรถยนต์และการต่ออายุกรรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ เป็นต้น

4.  สร้างความพึงพอใจต่อลูกค้า

บริษัทมุ่งเน้นการเสริมสร้างความพึงพอใจของลูกค้าต่อบริษัทให้อยู่ในระดับที่ดีอย่างต่อเนื่อง
เนื่องจากเป็นส่วนสำคัญที่ช่วยสร้างรายได้ให้แก่บริษัทในระยะยาว
โดยทีมงานด้านการตลาดของบริษัทนอกจากจะให้บริการด้าสินเชื่อแล้วยังให้คำแนะนำ
พร้อมทั้งช่วยตรวจสภาพรถยนต์
และให้ข้อมูลเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือของเต็นท์รถก่อนที่ลูกค้าจะตัดสินใจซื้อ
ทั้งนี้บริษัทตระหนักถึงการให้บริการที่ดีและมีคุณภาพจะช่วยสร้างฐาน ลูกค้าเพิ่มให้กับบริษัท
รวมทั้งการแนะนำโดยการบอกต่อของลูกค้าเดิมไปยังผู้ที่สนใจจะช่วยสร้างเครือข่ายที่

ดีในการขยายฐานลูกค้าต่อไปในอนาคต นอกจากนี้
บริษัทได้ให้ความสำคัญต่อการดึงลูกค้าที่หมดสัญญาแล้วให้กลับมาใช้บริการของบริษัทอีก

5.  สร้างชื่อเสียงและความมั่นคงในการดำเนินธุรกิจ

  บริษัทประกอบธุรกิจด้านการให้บริการสินเชื่อเพื่อการเช่าซื้อรถยนต์มือสองมาเป็นระยะเวลากว่า
  20 ปี

จึงทำให้เป็นที่รู้จักของลูกค้าและผู้จำหน่ายหรือเต็นท์รถยนต์มือสองเป็นอย่างดี ชื่อเสียงความมั่นคง
และประสิทธิภาพในการดำเนินธุรกิจของบริษัทที่ผ่านมา
มีส่วนช่วยสร้างความเชื่อถือให้กับลูกค้าเป็นอย่างดี
ทั้งนี้บริษัทยึดหลักการดำเนินธุรกิจด้วยความซื่อสัตย์ สุจริต มี จริยธรรมกับทุกฝ่ายที่เกี่ยวข้อง
และคงไว้ซึ่งชื่อเสียงอันดีของบริษัท โดยในปี 2545 บริษัท
ได้รับคัดเลือกให้เป็นผู้ประกอบธุรกิจที่รักษาสิทธิผู้บริโภคด้านการใช้สัญญาที่เป็นธรรมต่อผู้บริโภค
จากคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภค

6.  ให้ความสำคัญกับระบบข่าวสารข้อมูลที่เชื่อถือได้และทันต่อเหตุการณ์

  ความรวดเร็วของข่าวสารข้อมูล และระบบการตรวจสอบความน่าเชื่อถือของลูกค้าที่ดี
  เป็นสิ่งสำคัญ

ของการให้บริการด้านสินเชื่อ
บริษัทจึงได้มีการพัฒนาระบบการทำงานที่สามารถเข้าถึงข่าวสารข้อมูลต่างๆ
ได้อย่างมีประสิทธิภาพและการจัดเก็บข้อมูล
ในระบบคอมพิวเตอร์ที่ทันสมัยสามารถนำข้อมูลมาใช้ได้อย่างรวดเร็ว
นอกจากนี้บริษัทยังได้เป็นสมาชิกสมาคมธุรกิจเช่าซื้อไทย (Thai Hire-Purchase
Association) และสมาชิกของ บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด
เพื่อประโยชน์ด้านข้อมูลข่าวสาร และการแลกเปลี่ยนความคิดเห็นระหว่างสมาชิก
รวมถึงโอกาสในการพัฒนามาตรฐานวิชาชีพอย่างต่อเนื่องในอนาคต

2.  นโยบายราคา

  บริษัทไม่มีนโยบายการแข่งขันด้านอัตราดอกเบี้ย
  แต่จะกำหนดอัตราดอกเบี้ยตามความเหมาะสมและ

ลูกค้ายอมรับได้ โดยที่บริษัทมีกำไรและสามารถแข่งขันในตลาดได้ บริษัทจะพิจารณาปัจจัยต่างๆ
อัตราดอกเบี้ยของผู้ประกอบการรายอื่นๆ
เพื่อนำมากำหนดเงินวางประกันหรือเงินดาวน์และค่างวดที่ลูกค้าต้องผ่อนชำระต่อไป
ซึ่งปัจจัยดังกล่าวได้แก่

1.  ต้นทุนทางการเงินของบริษัท

2.  ต้นทุนการดำเนินงานของบริษัท

3.  ประเภท ยี่ห้อ และรุ่นของรถยนต์ ปีที่ผลิต สภาพและอายุการใช้งานของรถยนต์

4.  คุณสมบัติของลูกค้าและผู้ค้ำประกัน โดยเฉพาะในกรณีที่ลูกค้ามีภูมิลำเนานอกเขตกรุงเทพฯ และ

ปริมณฑลหรือลูกค้านอกเขตจังหวัดชลบุรีซึ่งอาจมีความเสี่ยงในการติดตามหนี้
บริษัทจะคิดอัตราดอกเบี้ยกับลูกค้าเหล่านี้เพิ่มจากอัตราปกติ

2.  ช่องทางการจัดจำหน่าย

  ลูกค้าสามารถติดต่อขอสินเชื่อจากบริษัทได้ 2 ช่องทาง ได้แก่

1)  ติดต่อผ่านผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองที่เป็นคู่ค้ากับบริษัท ซึ่งปัจจุบันมีจำนวนรวมทั้งสิ้นกว่า 150

ราย โดยทั้งหมดเป็นผู้จำหน่ายรถยนต์ที่ตั้งอยู่ในกรุงเทพฯ และปริมณฑลและจังหวัดชลบุรี
และกว่าร้อยละ 80
ของผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองดังกล่าวมีการติดต่อและแนะนำลูกค้าให้แก่บริษัทมาอย่างสม่ำเสมอ
โดยปกติบริษัทจะมีเจ้าหน้าที่สินเชื่อ ให้บริการประจำยังสถานที่จำหน่ายรถยนต์
เพื่ออำนวยความสะดวกให้กับลูกค้า หรือในกรณีที่ไม่มีเจ้าหน้าที่ประจำ
ผู้จำหน่ายรถยนต์จะติดต่อมายังบริษัท เพื่อให้ส่งเจ้าหน้าที่ไปให้บริการลูกค้า

2)  ติดต่อเข้ามายังบริษัทโดยตรง ตามคำแนะนำโดยการบอกต่อกันของลูกค้าเดิมของบริษัท ตาม

Web Site ของบริษัท รวมทั้งจากข้อมูลตามสื่อโฆษณาต่าง ๆ

ทั้งนี้ในระยะเวลา ที่ผ่านมา บริษัทได้ให้บริการผ่านช่องทางแรกประมาณร้อยละ 95
โดยที่ไม่มีการพึ่งพิงผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองรายใดรายหนึ่งเกินกว่าร้อยละ 30
ของยอดสินเชื่อทั้งหมด

สำหรับปัจจัยในการเลือกผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองเพื่อเป็นคู่ค้าของบริษัทในธรุกิจเช่าซื้อ
และธุรกิจฟลอร์แพลนนั้น จะพิจารณาจากความน่าเชื่อถือฐานะและความมั่นคงของกิจการ รวมทั้ง
คุณภาพของรถยนต์ที่ผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองนำมาจำหน่าย

2.  ภาวะการแข่งขัน

  ในธุรกิจเช่าซื้อรถยนต์มีการแข่งขันที่รุนแรงในช่วง 2-3 ปีที่ผ่านมามีผู้ประกอบการขยายหลายกลุ่ม
  และ

เพิ่มจำนวนมากขึ้น เช่น กลุ่มธนาคาร บริษัทเครือของผู้ผลิตรถยนต์ บริษัทเช่าซื้อและลีสซิ่ง
และผู้ประกอบการเต็นท์ค้ารถ

กลุ่มธนาคารและบริษัทในเครือของผู้ผลิตรถยนต์มุ่งเน้นที่จะปล่อยสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์
เพื่อแสวงหารายได้จากส่วนต่างของอัตราดอกเบี้ยซึ่งบางสถาบันให้เช่าซื้อเฉพาะรถยนต์ใหม่
หลายสถาบันให้เช่าซื้อทั้งรถใหม่และรถใช้แล้ว เนื่องจากบริษัทเหล่านี้ได้เปรียบที่มีฐานลูกค้า
และฐานเงินทุนต้นทุนต่ำ จึงสามารถแข่งขันทั้งในเรื่องการลดอัตราดอกเบี้ย ให้ยอดจัดเช่าซื้อสูง
ลดอัตราส่วนการจ่ายเงินดาวน์ และขยายระยะเวลาผ่อน โดยในปี 2547 – 2548
อัตราดอกเบี้ยเพื่อสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์มือสอง อยู่ระหว่าง ร้อยละ 5.0 – 9.0 ต่อปี ขึ้นอยู่กับ
อายุรถยนต์และภูมิลำเนาของผู้เช่าซื้อ และอัตราส่วนการจ่ายเงินดาวน์จะลดลงจากเดิม
ดาวน์ประมาณร้อยละ 25 – 30 ของราคาตลาด ลดลงเหลือเพียงร้อยละ 12 – 15
ของราคาตลาด

ช่วงต้นปี 2549 อัตราดอกเบี้ยเช่าซื้อได้ขยับสูงขึ้น เป็นร้อยละ 5.50 - 9.0
สอดคล้องกับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ยืมจากธนาคาร ที่ได้ปรับตัวสูงขึ้นต่อเนื่องจากปลายปี 2548
แต่ในช่วงครึ่งปีหลัง 2549 อัตราดอกเบี้ย และราคาน้ำมันทรงตัวอยู่ในระดับสูง
ผนวกกับปัญหาทางการเมือง และภาวะน้ำท่วม ส่งผลให้การลงทุน
และการบริโภคชะลอตัวลงจนถึงสิ้นปี ทำให้ความต้องการรถยนต์มือสองลดลงด้วย

คาดว่าในปี 2550 ภาวะเศรษฐกิจจะทรงตัว ลูกค้าจะระมัดระวังการใช้จ่ายมากขึ้น
และการแข่งขันจะรุนแรงขึ้น ถึงแม้ว่าบริษัทมิได้มีนโยบายที่จะแข่งขันด้านราคา
บริษัทก็ยังคงมีลูกค้ามาใช้บริการอย่างต่อเนื่อง
เนื่องจากบริษัทมีจุดเด่นจากการประกอบธุรกิจด้านนี้มากกว่า 20 ปี
จึงเป็นที่รู้จักกันดีของผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์มือสองที่ติดต่อกับบริษัทเป็นประจำกว่า 150 ราย
ซึ่งได้แนะนำลูกค้ามาขอสินเชื่อจากบริษัท อีกทั้งลูกค้าเดิมที่เคยใช้บริการก็ได้ขอสินเชื่อเพิ่ม
และแนะนำลูกค้าใหม่เช่นกัน

สำหรับสินเชื่อ Floor Plan บริษัทสามารถขยายสินเชื่อเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องจากปี 2548
โดยลูกค้าเป็นผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์ ที่บริษัทพิจารณาคัดสรรจากรายที่มีคุณภาพ
และสัมพันธภาพที่สามารถควบคุม ดูแลได้อย่างใกล้ชิด เพื่อบริษัทจะให้บริการได้สะดวกรวดเร็ว
โดยมิได้มุ่งแสวงหาอัตราดอกเบี้ย แต่เน้นคุณภาพเป็นหลัก การแข่งขันในด้านนี้จึงไม่ชัดเจน

3.  แนวโน้มอุตสาหกรรม

  ธุรกิจเช่าซื้อรถยนต์ มีความสัมพันธ์โดยตรงกับภาวการณ์เติบโตในอุตสาหกรรมรถยนต์ ในช่วง 12

เดือนของปี 2549 ยอดจำหน่ายรถยนต์ใหม่โดยรวมมีจำนวนรวมทั้งสิ้น 682,161 คัน ซึ่งลดลงจากปี
2548 ประมาณร้อยละ 3.01

สถิติยอดจำหน่ายรถยนต์ใหม่ในประเทศ (หน่วย : คัน)

  ------------------ --------- --------- --------- --------- --------- --------- ---------
  ตลาดรถยนต์นั่ง        2543**    2544**    2545**    2546**    2547**    2548 **   2549 **

  1) รถยนต์นั่ง         83,106    104,502   126,353   179,005   209,103   188,211   191,763

  2) รถยนต์เชิงพาณิชย์   179,083   192,550   283,009   354,171   416,936   515,221   490,398

  รวม                262,189   297,052   409,362   533,176   626,039   703,342   682,161

  อัตราการเปลี่ยนแปลง   20.1%     13.3%     37.8%     30.24%    17.42%    12.36%    ( 3.01 )%
  ------------------ --------- --------- --------- --------- --------- --------- ---------

ที่มา: * ธนาคารแห่งประเทศไทย และบริษัท โต โยต้า มอเตอร์ ประเทศไทย จำกัด

** สภาอุตสาหกรรมแห่งประเทศไทย

ตารางเปรียบเทียบเงินให้กู้ยืมและลูกหนี้แยกตามประเภทธุรกิจของบริษัทเงินทุน ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2546 2547 และ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548

หน่าย : ล้านบาท

+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+
| รายการ              | 2549      | 2548      | 2547      | 2546      |
+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+
| 1. อุตสาหกรรม        | 2,329.00  | 4,997.16  | 16,769.50 | 17,789.50 |
+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+
| 2. บริโภคส่วนบุคคล     | 42,911.00 | 1         | 1         | 1         |
|                     |           | 39,306.19 | 87,464.50 | 49,752.00 |
| 1.  บ้าน ที่ดิน         | 951.00    |           |           |           |
|                     |           | 2,397.07  | 5,869.70  | 6,608.70  |
| 2.  เช่าซื้อรถยนต์      | 40,363.00 |           |           |           |
|                     |           | 1         | 1         | 1         |
| 3.  ธุรกิจหลักทรัพย์     | -         | 33,878.82 | 75,336.80 | 37,203.30 |
|                     |           |           |           |           |
| 4.  อื่น ๆ            | 1,597.00  | -         | -         | 767.20    |
|                     |           |           |           |           |
|                     |           | 3,026.94  | 6,258.00  | 5,172.80  |
+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+
| 3.                  | 1,217.00  | 3,357.07  | 22,456.60 | 21,050.70 |
| ธนาคารและธุรกิจการเงิน |           |           |           |           |
+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+
| 4. ธุรกิจเช่าซื้อ        | -         | -         | -         | 752.20    |
+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+
| 5. ค้าส่งและค้าปลีก     | 1,506.00  | 2,356.28  | 8,228.00  | 6,683.80  |
+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+
| 6.                  | 4,672.00  | 5,817.89  | 33,315.30 | 25,236.10 |
| ก                   |           |           |           |           |
| ่อสร้างและอสังหาริมทรัพย์ |           |           |           |           |
+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+
| 7.                  | 5,979.00  | 5,757.36  | 11,789.40 | 12,647.20 |
| สาธารณูปโภคและบริการ  |           |           |           |           |
+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+
| 8. การนำเข้า         | -         | -         | -         | 1,341.80  |
+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+
| 9. การส่งออก         | -         | -         | -         | 781.50    |
+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+
| 10. เกษตร ประมง     | 145.00    | 280.72    | 600.40    | 622.50    |
| ป่าไม้ เหมืองแร่        |           |           |           |           |
+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+
| 11. อื่น ๆ            | 213.00    | 285.56    | 505.10    | -         |
+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+
| รวม                 | 58,972.00 | 1         | 2         | 2         |
|                     |           | 62,058.22 | 81,128.80 | 36,657.30 |
+---------------------+-----------+-----------+-----------+-----------+

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย (http://www.bot.or.th)

หากพิจารณาตัวเลขสินเชื่อเพื่อการเช่าซื้อรถยนต์ของธุรกิจเงินทุนตามตารางข้างต้น
จะเห็นได้ว่ามีอัตราการขยายตัวลดลง กล่าวคือ สินเชื่อเพื่อการเช่าซื้อได้ลดลงจาก 133,878
ล้านบาท ในปี 2548 เป็น 40,363 ล้านบาท ในปี 2549 หรือลดลงร้อยละ 69.85
เมื่อเทียบกับช่วงเดียวกันของปี 2548 เกิดจากปัจจัยน้ำมันที่มีราคาแพง
อัตราดอกเบี้ยมีการปรับตัวสูงขึ้น ประกอบกับปัญหาการเมืองที่มีอยู่ตลอดปี 2549
ทำให้ผู้บริโภคระมัดระวังการใช้จ่าย

ในส่วนของตลาดรถยนต์มือสอง จากอัตราดอกเบี้ยในตลาดการเงินที่สูงขึ้นทำให้อัตราดอกเบี้ยเช่าซื้อ

รถยนต์มือสองปรับสูงขึ้นเล็กน้อย อยู่ในระดับประมาณร้อยละ 5.00 – 9.0 ต่อปี
สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยสำหรับรถใหม่ ซึ่งเป็นเพียงร้อยละ 0.50 – 5.75
รวมทั้งเงื่อนไขเงินดาวน์ที่ต่ำลง
ทำให้ลูกค้ากลุ่มนี้ซึ่งปกติมีรายได้น้อยถึงปานกลางมีความสามารถที่จะซื้อรถเป็นของตนเองได้
นอกจากนี้การที่ธนาคารแห่งประเทศไทยผ่อนผันให้ธนาคารปล่อยสินเชื่อเพื่อการเช่าซื้อรถยนต์มือสอง
จากเดิมที่ให้ได้เฉพาะรถยนต์ที่ซื้อจากผู้จำหน่ายรถยนต์ ได้แก่ ดีลเลอร์
หรือเต็นท์รถเท่านั้นมาเป็นสามารถให้สินเชื่อในส่วนที่เป็นการซื้อขายระหว่างบุคคลธรรมดาได้ด้วย
เป็นปัจจัยสำคัญที่ทำให้สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์มือสองยังเป็นที่นิยม
แต่เนื่องจากภาวะเศรษฐกิจในช่วงไตรมาสสุดท้าย ปี 2549 อยู่ในภาวะชะลอตัว
เป็นปัจจัยทำให้การขยายสินเชื่อรถยนต์มือสองโดยรวมชะลอตามไปด้วย

สำหรับแนวโน้มการเติบโตของสินเชื่อเพื่อการเช่าซื้อรถยนต์ในปี 2550
คาดว่าจะมีอัตราขยายตัวสูงกว่าปี 2549 เพราะความเชื่อมั่นของผู้บริโภคดีขึ้นจากการเมืองที่ชัดเจน
และคาดว่าอัตราดอกเบี้ยจะลดลง

2.  การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

    1.  แหล่งที่มาของเงินทุน

  แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัท ณ 31 ธันวาคม 2547 2548 และ 2549 ประกอบด้วย

  --------------- ---------- ---------- ---------- ---------- ---------- ----------
  (หน่วย : ล้านบาท)                                                        

                  2549                  2548                  2547       

                  จำนวนเงิน   สัดส่วน      จำนวนเงิน   สัดส่วน      จำนวนเงิน   สัดส่วน

  เงินกู้ยืมระยะสั้น*   376.44     33.90%     404.50     33.21%     344.20     30.26 %

  เงินกู้ยืมระยะยาว   281.05     25.31%     360.87     29.63%     335.58     29.50 %

  รวมเงินกู้ยืม       657.49     59.21%     765.37     62.84%     679.78     59.76 %

  ส่วนของผู้ถือหุ้น     452.94     40.79%     452.61     37.16%     457.78     40.24 %

  รวม             1,110.43   100%       1,217.98   100.00%    1137.56    100.00 %
  --------------- ---------- ---------- ---------- ---------- ---------- ----------

* หมายเหตุ : เงินกู้ยืมระยะสั้นในปี 2547 2548 และ 2549
มีส่วนของเงินกู้ยืมระยะยาวที่ครบกำหนด ชำระภาย ใน 1 ปี จำนวน 237.69 ล้านบาทและ
288.32 ล้านบาท และ 263.87 ล้านบาท ตามลำดับ
และตั๋วแลกเงินระยะสั้นในลักษณะจำกัดจำนวน 8 ฉบับ จำนวนเงิน 55 ล้านบาท

แหล่งเงินทุนของบริษัทในปี 2549 มีสัดส่วนมาจากเงินทุนส่วนของผู้ถือหุ้นร้อยละ 40.79
และส่วนของเงินกู้ยืมร้อยละ 59.21 โดยส่วนของเงินกู้ยืมเป็นเงินกู้จากธนาคารพาณิชย์
ซึ่งได้มีการค้ำประกันโดยการจดจำนองที่ดินและสิ่งปลูกสร้าง เงินฝากประจำ
การโอนสิทธิลูกหนี้ตามสัญญาเช่าซื้อบางส่วน และการค้ำประกันโดยส่วนตัวของกรรมการบริษัท

การออกตั๋วแลกเงินของบริษัทในช่วง 30 พ.ค. 2548 จนถึง พ.ย. 2549
เป็นตั๋วเงินระยะสั้นในลักษณะจำกัด มีรายละเอียดดังนี้

  --------- ---------- ---------- ---------- ---------- ---------- ------------
  รุ่นที่       ฉบับ        จำนวนเงิน   ออกวันที่     ครบกำหนด   ระยะเวลา   อัตราดอกเบี้ย

  1         8          80 ล้านบาท  30 พ.ค     24 ก.พ     270 วัน     3.95%
                                  2548       2549                  

  2         8          55 ล้านบาท  24 ก.พ     21 พ.ย     270 วัน     5.00%
                                  2549       2549                  

  3         8          55 ล้านบาท  21 พ.ย     18 พ.ค.    178 วัน     6.25%
                                  2549       2550                  
  --------- ---------- ---------- ---------- ---------- ---------- ------------

2.  การให้สินเชื่อ

  บริษัทมีนโยบายให้สินเชื่อเช่าซื้อและ Floor Plan โดยเน้นคุณภาพของลูกค้าเป็นสำคัญ
  โดยพิจารณา

จากความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้าประกอบกับความน่าเชื่อถือของผู้ค้ำประกัน สิ่งที่พิจารณา
ได้แก่ ที่มาและความมั่นคงของรายได้อาชีพ สถานที่อยู่อาศัยหรือสถานที่ทำงานของลูกค้า
การศึกษาประวัติของลูกค้าและผู้ค้ำประกันอย่างละเอียด
รวมทั้งมีเจ้าหน้าที่คอยกำกับดูแลแต่ละขั้นด้วยความระมัดระวัง

การพิจารณาสินเชื่อเช่าซื้อ

1.  ขั้นตอนการพิจารณาเบื้องต้น

  ---------------------- ------ ------------------ ---------- -----------------
  ผู้จำหน่ายรถยนต์ที่ผ่านอนุมัติ          องค์กรและบริษัทต่างๆ              บุคคลที่ติดต่อโดยตรง

  ---------------------- ------ ------------------ ---------- -----------------

มีความประสงค์ขอทำเช่าซื้อ

+---------------------------+---------------+-------------------------+
| จ่ายเช็คค่าสินค้า              | เจ้าหน้าที่สินเชื่อ  |                         |
|                           |               |                         |
| (และคอมมิชชั่น)              |               |                         |
+---------------------------+---------------+-------------------------+

รวมเอกสารและ ปฏิบัติการ

2. ขั้นตอนการพิจารณาคุณ วิเคราะห์เบื้องต้น

สมบัติและคัดเลือกลูกค้า

  ---------------------------- ---------------------------- --------------------------
  1                            แผนกวิเคราะห์สินเชื่อและตรวจสอบ   

  ---------------------------- ---------------------------- --------------------------

ผ่านตามเกณฑ์

3. ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อ

+-------------------------+-------------------+------------------------+
| สินเชื่อเกินวง              | พิจารณาอน          |                        |
|                         | ุมัติสินเชื่อวงเงินไม่เกิน |                        |
| เงินอนุมัติ                 | 1,000,000 บาท     |                        |
+-------------------------+-------------------+------------------------+

1. ประเมินค่าใช้จ่ายอนุมัติ

อนุมัติ 2. ป้อนข้อมูลเข้าระบบคอมพิวเตอร์และออก

4.ขั้นตอนหลังผ่าน สัญญา

  ----------------------------- ------------------- ----------- -------------
  กระบวน การอนุมัติสินเชื่อ           ผ่านกระบวนการสินเชื่อ               บริษัทประกันภัย

  ----------------------------- ------------------- ----------- -------------

แจ้งออกเช็คเช่าซื้อให้ เจ้าหน้าที่สินเชื่อ

เจ้าของกรรมสิทธ์ แจ้งประกัน

  ---------------------------- ------------------- ------------ -----------------------
                                                                

                               แผนกการเงินเจ้าหน้าที่                แผนกทะเบียนแผนกประกันภัย
                               เก็บเงิน                           

  ออกใบสำคัญจ่ายส่งให้ 1.                                           
  ออกหนังสือสัญญาเช่าซื้อ                                             
  ---------------------------- ------------------- ------------ -----------------------

แผนกการเงินเพื่อออกเช็ค 2. บริการต่อประกันตลอดอายุ

  ---------------------------- ---------------- --------------------------
                               แผนกบัญชี          3. บริการเรื่องเกี่ยวกับทะเบียนรถ

  ---------------------------- ---------------- --------------------------

  ----------------------- -------------- ----------------------- -------------
                          ลูกค้าได้รับอนุมัติ                           ลูกค้าโอนสิทธิ์ฯ

  ----------------------- -------------- ----------------------- -------------

ลูกค้าได้รับมอบรถและ

ชำระค่าบริการต่าง

+-----------------------+---+-------------------+------------------------+
| พิจารณาสินเชื่อ           |   | พิจารณาสินเชื่อ วงเงิน |                        |
|                       |   | 5,000,000 บาท     |                        |
| วงเงิน                 |   | ขึ้นไป              |                        |
| 1,000,000-5,000,000   |   |                   |                        |
| บาท                   |   |                   |                        |
+-----------------------+---+-------------------+------------------------+

อนุมัติ อนุมัติ 1. ไม่อนุมัติ

  -------------- -------- --------------------- --------------------------
  กรรมการ 2 ท่าน           คณะกรรมการบริหาร       2. ขอเอกสารหรือ

  -------------- -------- --------------------- --------------------------

ผู้ค้ำประกันเพิ่มเติม

1)  ขั้นตอนการพิจารณาเบื้องต้น

  เมื่อเจ้าหน้าที่สินเชื่อได้รับการติดต่อจากผู้จำหน่ายรถยนต์ หรือลูกค้า เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะพิจารณา

เบื้องต้นเกี่ยวกับรถยนต์ที่ลูกค้าต้องการ ข้อมูลเกี่ยวกับลูกค้า
และตรวจดูสภาพรถยนต์จะประเมินราคารถยนต์ และกำหนดยอดจัดเช่าซื้อ
และเงื่อนไขในการเช่าซื้อให้เหมาะสมกับลูกค้าแต่ละราย เพื่อส่งต่อให้แก่แผนกวิเคราะห์สินเชื่อ
และตรวจสอบ

เจ้าหน้าที่ตรวจสอบสินเชื่อ จะดำเนินการออกตรวจสอบที่พักอาศัย หรือ
สถานที่ทำงานของลูกค้าและผู้ค้ำประกัน จัดทำรายงานข้อมูลที่ได้ไปตรวจสอบ
และนำส่งให้เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อ

2)  ขั้นตอนการพิจารณาคุณสมบัติและคัดเลือกลูกค้า

เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อตรวจสอบรายงาน และเอกสารประกอบทั้งหมดของลูกค้าและผู้ค้ำประกัน
วิเคราะห์ข้อมูลว่าลูกค้าและผู้ค้ำประกันมีคุณสมบัติครบถ้วนตามเกณฑ์ที่บริษัทวางไว้
ตรวจสอบความถูกต้องเชื่อถือได้ของเอกสาร ความเหมาะสมของวงเงินกู้กับราคารถยนต์
ลูกค้าได้มีการจ่ายเงินดาวน์ตามหลักเกณฑ์
ตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยที่เจ้าหน้าที่สินเชื่อให้กับลูกค้าว่าตรงตามเงื่อนไขที่บริษัทกำหนดไว้
เมื่อพิจารณาครบถ้วนเรียบร้อยแล้ว เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อจัดทำรายงาน
เพื่อนำเสนอต่อผู้มีอำนาจอนุมัติตามวงเงินที่ให้สินเชื่อ

3)  ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อ

  ข้อมูลทั้งหมดจะถูกนำเสนอต่อผู้มีอำนาจอนุมัติ เพื่อพิจารณาทั้งสินเชื่อเช่าซื้อและสินเชื่อ Floor
  Plan

ดังมีรายละเอียดวงเงินสินเชื่อและผู้มีอำนาจอนุมัติดังต่อไปนี้

+------------------------------+---------------------------------------+
| วงเงินสินเชื่อ                   | ผู้มีอำนาจอนุมัติ                           |
+------------------------------+---------------------------------------+
| ไม่เกิน 1.0 ล้านบาท             | ผู้รับมอบอำนาจในกลุ่ม A คนใดคนหนึ่ง และ      |
|                              | ผู้รับมอบอำนาจใน กลุ่ม B                   |
|                              | คนใดคนหนึ่งลงลายมือชื่อร่วมกันหรือ            |
|                              | ผู้รับมอบอำนาจ A สองคนลงลายมือชื่อร่วมกัน     |
+------------------------------+---------------------------------------+
| ตั้งแต่ 1.0 ล้านบาท แต่ไม่เกิน 5.0  | ผู้รับมอบอำนาจในกลุ่ม A สองคน              |
| ล้านบาท                       | ลงลายมือชื่อร่วมกัน                        |
+------------------------------+---------------------------------------+
| ตั้งแต่ 5.0 ล้านบาท แต่ไม่เกิน 50   | คณะกรรมการบริหาร                       |
| ล้านบาท                       |                                       |
+------------------------------+---------------------------------------+

4)  ขั้นตอนหลังผ่านกระบวนการอนุมัติสินเชื่อ

  เมื่อมีการอนุมัติสินเชื่อแล้ว สัญญาเช่าซื้อ ข้อมูลต่างๆ
  ของลูกค้าและผู้ค้ำประกันจะถูกเก็บเข้าระบบ

จัดเก็บเอกสาร และ / หรือระบบคอมพิวเตอร์ของบริษัท เพื่อเป็นหลักฐานให้ฝ่ายต่างๆ
ติดตามดูแลลูกค้าต่อไป รวมทั้งทำการแจ้งทำประกันรถยนต์กับบริษัทประกันภัยเพื่อคุ้มครองรถยนต์
และแจ้งไปยังแผนกการเงินเพื่อดำเนินการซื้อรถยนต์จากเจ้าของกรรมสิทธิ์

5)  การรับชำระเงินจากลูกค้า

แผนกการเงินจะดูแลลูกค้าในส่วนการรับชำระค่างวดตามอายุสัญญาเช่าซื้อ
โดยลูกค้าสามารถผ่อนชำระค่างวดได้หลายวิธี เช่น เจ้าหน้าที่ของบริษัทออกไปรับค่างวด
การชำระค่างวดผ่านธนาคาร ชำระโดยเช็คลงวันที่ล่วงหน้า ทางธนาณัติ หรือทางตู้ ATM
เพื่อเพิ่มความสะดวกสบายให้แก่ลูกค้า นอกจากนั้นในการบริการหลังการขาย
บริษัทให้บริการต่ออายุกรมธรรม์
และบริการด้านงานทะเบียนรถยนต์ตลอดระยะเวลาที่ยังมีการผ่อนชำระกับบริษัท

เมื่อลูกค้าได้ผ่อนชำระค่างวดครบถ้วนแล้วเจ้าหน้าที่แผนกบัญชีจะส่งเรื่องให้แผนกทะเบียนเพื่อจัดการโอนกรรมสิทธิ์ให้แก่ลูกค้า
และจัดทำบันทึกประวัติของลูกค้า
ในกรณีที่ลูกค้ามีการโอนสิทธิ์ให้ผู้เช่าซื้อรายใหม่เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อจะต้องเริ่มพิจารณาคุณสมบัติผู้เช่าซื้อและคุณสมบัติผู้ค้ำประกันใหม่

การพิจารณาสินเชื่อ Floor Plan

1) ขั้นตอนการพิจารณาคุณสมบัติ และคัดเลือกลูกค้า

ผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์ที่ต้องการขอสินเชื่อจะติดต่อขอสินเชื่อเป็นวงเงินกับเจ้าหน้าที่สินเชื่อ

เจ้าหน้าที่สินเชื่อ นำเสนอคำขอพิจารณาเครดิต
เอกสารหลักฐานประจำตัวผู้ขอสินเชื่อและผู้ค้ำประกันพร้อมทำรายงานประวัติการดำเนินธุรกิจ
ประวัติการติดต่อกับบริษัทส่งให้แผนกวิเคราะห์สินเชื่อ

แผนกวิเคราะห์สินเชื่อจะตรวจสอบข้อมูลฐานะทางบ้าน ทางธุรกิจ สถานะการเงินและเครดิต
เพื่อพิจารณาความเหมาะสมของวงเงิน และนำเสนอต่อผู้มีอำนาจอนุมัติ

2) ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อ Floor Plan

  ข้อมูลทั้งหมดจะถูกนำเสนอเพื่อพิจารณาอนุมัติวงเงินโดยนำเสนอต่อผู้มีอำนาจอนุมัติ ซึ่งจะเป็นผู้รับ

มอบอำนาจหรือคณะกรรมการบริหารตามลำดับขั้นของวงเงินซึ่งเป็นระเบียบของบริษัทเช่นเดียวกับการอนุมัติสินเชื่อเช่าซื้อ

3) การเบิกใช้วงเงิน

ผู้ประกอบการเต้นท์รถยนต์ จะยืนคำขอเบิกเงินโดยนำรถยนต์และทะเบียนรถยนต์ให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อ
ตรวจสอบประเมินราคาขาย ประเมินราคาขออนุมัติเบิกและนำเสนอข้อมูลทั้งหมด แก่
เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อ เพื่อพิจารณาวิเคราะห์และนำเสนออนุมัติสินเชื่อเป็นคันๆ
เช่นเดียวกับสินเชื่อเช่าซื้อ

4) ขั้นตอนการรับชำระเงิน

  เมื่อผู้ประกอบการต้องการชำระเงินของรถคันใดผู้ประกอบการสามารถชำระเงินโดยโอนเงินเข้าบัญชี

ของบริษัทหรือจ่ายเช็คโดยให้พนักงานของบริษัทไปรับเงิน
เมื่อแผนกบัญชีได้ตรวจสอบการรับเงินและออกใบเสร็จรับเงินให้แล้ว
ผู้ประกอบการก็สามารถรับทะเบียนออกไปได้ทันที อย่างไรก็ตาม บริษัทมีหลักการให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อ
เป็นผู้แวะเวียนไปตรวจสอบดูแลรถที่อยู่ในเต็นท์ของผู้ประกอบการเสมอ ๆ
พร้อมทั้งให้แผนกเร่งรัดหนี้สินดูแลทวงถามหนี้ที่จะครบกำหนดอย่างใกล้ชิด

การควบคุมสินเชื่อ

ในกรณีลูกค้าผิดสัญญาค้างชำระค่างวด บริษัทจะให้เจ้าหน้าที่ฝ่ายเร่งรัดหนี้สินปฏิบัติหน้าที่ดังนี้

- กรณีผิดนัดชำระงวดที่ 1 เจ้าหน้าที่จะโทรศัพท์ทวงถามเพื่อให้ลูกค้าชำระค่างวด
โดยการนัดไปรับเงินจากลูกค้า หรือให้ลูกค้าโอนเงินผ่านธนาคารเพื่อเข้าบัญชีของบริษัท
ทั้งนี้บริษัทจะเริ่มคิดเบี้ยปรับทันทีเมื่อผิดนัดชำระงวดที่ 1
แต่บริษัทจะอนุโลมไม่คิดเบี้ยปรับหากลูกค้ามาชำระภายใน 7 วัน หลังครบกำหนดชำระค่างวด
ทั้งนี้อัตราเบี้ยปรับเป็นไปตามที่สำนักงานคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภค (สคบ.) กำหนด
หรือเท่ากับอัตราดอกเบี้ย MRR ของธนาคารกรุงไทย จำกัด (มหาชน) บวกด้วยร้อยละ 10 ต่อไป

- กรณีผิดนัดชำระรวม 2 งวด เจ้าหน้าที่จะโทรศัพท์ทวงถามเพื่อให้ลูกค้าชำระค่างวด
พร้อมส่งจดหมายเตือนไปยังลูกค้าและผู้ค้ำประกัน และนัดไปรับชำระเงิน หรือ
ให้ลูกค้าโอนเงินผ่านธนาคารเพื่อเข้าบัญชีของบริษัท

- กรณีผิดนัดชำระรวม 3 งวด เจ้าหน้าที่จะโทรศัพท์ทวงถาม
พร้อมส่งจดหมายลงทะเบียนตอบรับเพื่อบอกเลิกสัญญาเช่าซื้อให้แก่ลูกค้าและผู้ค้ำประกัน
ซึ่งเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของสำนักงานคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภคโดยลูกค้ามีเวลา 30
วันที่จะจ่ายเงินรายงวดที่ค้างชำระนับแต่วันที่ได้รับหนังสือ

- กรณีผิดนัดชำระรวม 4 – 5 – 6 งวด
ทีมยึดภายในดำเนินการติดตามเพื่อยึดรถกลับเข้ามายังบริษัท หรือประนอมหนี้กับลูกค้า
หากลูกค้าต้องการเช่าซื้อต่อไป ซึ่งลูกค้าสามารถกระทำได้เมื่อชำระค่างวดรถที่ค้าง ค่าปรับ
และ/หรือค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจากการติดตามยึดรถก่อน

- กรณีผิดนัดชำระรวมตั้งแต่ 7 งวด ขึ้นไป จะใช้ทีมยึดภายนอก (Outsourcing)
โดยมีการทำสัญญาว่าจ้างในการติดตามยึดรถจนถึงที่สุด
ซึ่งระหว่างนั้นบริษัทจะดำเนินการส่งเรื่องฟ้องร้องต่อศาลเพื่อบังคับให้ลูกค้าคืนรถ
หรือให้ชำระหนี้ที่ค้าง พร้อมเบี้ยปรับจนครบถ้วน
ทั้งนี้ทีมยึดภายนอกเป็นบุคคลที่มีความชำนาญในด้านการติดตามยึดรถโดยได้รับค่าตอบแทนเป็นจำนวนเงินต่อรถที่ติดตามยึดมาได้
ซึ่งจะบันทึกเป็นค่าใช้จ่ายของบริษัท

อย่างไรก็ตาม หากยังไม่สามารถติดตามยึดรถมาได้
เนื่องจากบริษัทและลูกค้าอยู่ระหว่างการต่อรองเพื่อการยึดรถเข้ามายังบริษัท
การดำเนินการส่งเรื่องฟ้องศาลยังคงมีต่อไปจนกว่าศาลจะประทับรับฟ้อง
แต่หากไม่สามารถยึดรถได้จนลูกค้าค้างชำระเกินกว่า 12 เดือน
บริษัทจะตั้งสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญร้อยละ 100
และจะดำเนินการติดตามยึดรถต่อไปเนื่องจากมีอายุความทางกฎหมาย 10 ปี

- กรณียึดรถเข้าบริษัทแล้วลูกค้าต้องการไถ่ถอนคืน
ลูกค้าจะต้องชำระเงินค่างวดที่ค้างทั้งจำนวนเพื่อให้ทันกับงวดปัจจุบันพร้อมเบี้ยปรับ
ค่าใช้จ่ายในการติดตามรถยึด และต้องชำระค่างวดล่วงหน้า

อย่างน้อย 2 งวด หรือให้ลูกค้าปิดบัญชี แล้วแต่การพิจารณาของผู้จัดการฝ่ายเร่งรัดหนี้สิน
โดยนำเรื่องเสนอต่อคณะกรรมการบริหาร

สำหรับสัญญาเช่าซื้อที่ทำขึ้นตั้งแต่วันที่ 1 กันยายน 2543
ซึ่งอยู่ภายใต้การควบคุมของสำนักงานคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภคนั้น
มีข้อกำหนดให้บริษัทหรือผู้ประกอบการให้เช่าซื้อรถยนต์ทุกราย
หากนำรถออกประมูลขายได้ราคาเกินกว่าจำนวนหนี้คงค้างตามสัญญา
จะต้องคืนเงินส่วนเกินให้กับผู้เช่าซื้อ ในทางกลับกันหากมีส่วนขาดทุน
ผู้เช่าซื้อก็ต้องชำระคืนเป็นค่าเสียหายให้กับผู้ให้เช่าซื้อ

- กรณียึดรถเข้าบริษัทและจำหน่ายแล้วเกิดผลขาดทุน
ฝ่ายกฎหมายของบริษัทจะส่งเรื่องไปยังสำนักงานกฎหมายเพื่อดำเนินการฟ้องร้องส่วนที่ขาดทุนต่อไป

- กรณียึดรถเข้าบริษัทและจำหน่ายแล้วเกิดผลกำไร
บริษัทจะหักค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นในการดำเนินการก่อนจากนั้นฝ่ายกฎหมายของบริษัทจะนำส่งเงินส่วนที่เหลือที่เกินจากบัญชีของลูกหนี้ที่ค้างอยู่
คืน ให้กับลูกค้า

- กรณีที่ไม่สามารถติดตามยึดรถเข้าบริษัทได้
ฝ่ายกฎหมายจะดำเนินการส่งเรื่องไปยังสำนักกฎหมายเพื่อดำเนินคดีกับลูกหนี้และผู้ค้ำประกัน

การประมูลรถยนต์ที่ยึดได้

เมื่อมีการยึดรถยนต์คืนมาแล้ว บริษัทจะแจ้งให้ลูกค้ามาปิดบัญชีภายในเวลาที่กำหนด
ถ้าลูกค้าไม่มาติดต่อตามเวลากำหนดไว้ บริษัทจะนำรถยนต์ดังกล่าวไปประมูลขายต่อสาธารณชน
โดยบริษัทจะประกาศขายทางหนังสือพิมพ์และส่งรถเข้าร่วมประมูลกับบริษัทที่จัดประมูลขายรถยนต์
หรือ จัดประมูลเอง ณ ที่ทำการของบริษัท

การประมูลขายรถยึดของบริษัทจะมีคณะอนุกรรมการประเมินราคาทรัพย์สินเป็นผู้กำหนดราคากลางที่ใช้เป็นฐานในการพิจารณาประมูลขายทุกครั้ง
และต้องรายงานการประมูลขายให้กับ กรรมการผู้จัดการทราบทุกครั้ง

1.  การจัดหาเงินทุนหรือการให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

  ไม่มี

2.  เงินลงทุน

ไม่มี