3. การประกอบธุรกิจของธนาคาร บริษัทย่อย และบริษัทร่วม

3.1 การประกอบธุรกิจของธนาคาร

ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ประกอบธุรกิจการธนาคารพาณิชย์ตามที่ได้กำหนดไว้ใน
พ.ร.บ.การธนาคารพาณิชย์
รวมทั้งได้รับอนุญาตในการกระทำธุรกิจที่เกี่ยวกับหรือเนื่องจากการธนาคารพาณิชย์
หรือธุรกิจอันเป็นประเพณีที่ธนาคารพาณิชย์พึงกระทำประการอื่นด้วย
โดยให้บริการผ่านเครือข่ายที่มีอยู่ ทั่วประเทศและต่างประเทศ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 ดังนี้

สำนักงานใหญ่ จำนวน 1 แห่ง

สาขาในประเทศ จำนวน 548 สาขา

สาขาในต่างประเทศ จำนวน 3 สาขา

บูธแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ จำนวน 319 บูธ

ช่องทางเครื่องอิเล็กทรอนิกส์ ประกอบด้วย

เครื่องเอทีเอ็ม จำนวน 2,441 เครื่อง

เครื่องรับฝากเงินอัตโนมัติ จำนวน 121 เครื่อง

เครื่องพิมพ์สมุดคู่ฝากอัตโนมัติ จำนวน 343 เครื่อง

รวมเครือข่ายของธนาคารที่มีให้บริการรวมทั้งสิ้น 3,776 แห่ง (สาขาต่างประเทศ คือ
สาขาฮ่องกง

สาขาเวียงจันทน์ และสาขาหมู่เกาะเคย์แมน)

 (1) ลักษณะบริการ

 ลักษณะบริการของธนาคาร แบ่งออกเป็น 3 ธุรกิจหลัก คือ 

(ก) การรับฝากเงิน

(ข) การให้สินเชื่อ

  (ค) การให้บริการประเภทต่าง ๆ เช่น บริการด้านการโอนเงินและบริการเบ็ดเตล็ดอื่น ๆ
  บริการหัก/เข้าบัญชีอัตโนมัติ บริการผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ บริการจำหน่ายผลิตภัณฑ์
  ประกันชีวิตและประกันภัยวินาศภัย บริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ด้านการค้าต่างประเทศ
  บริการด้านปริวรรตเงินตราต่างประเทศ บริการด้านวานิชธนกิจ บริการด้านธุรกิจหลักทรัพย์
  บริการบริหารเงินสด และบริการเกี่ยวกับการบริหารเงินและตลาดทุน

 รายละเอียดการประกอบธุรกิจหลัก

(ก) การรับฝากเงิน

ธนาคารจะรับฝากเงินทั้งจากบุคคลทั่วไปและจากองค์กรธุรกิจ โดยจำแนกเป็น 4 ประเภทหลัก
คือ:-

- เงินฝากกระแสรายวัน

- เงินฝากออมทรัพย์

- เงินฝากประจำ

- บัญชีเงินฝากเงินตราต่างประเทศ

อนึ่ง
นอกจากการให้บริการด้านเงินฝากของธนาคารที่เป็นไปโดยสอดคล้องกับความต้องการของลูกค้าผู้ใช้บริการปัจจุบันแล้ว
ธนาคารยังได้พัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการอย่างต่อเนื่องเพื่อสร้างความพึงพอใจต่อลูกค้า
โดยเพิ่มความหลากหลายของผลิตภัณฑ์และบริการตามช่วงอายุของลูกค้า เช่น เงินฝากกรุงศรีทวีพลัส
สำหรับกลุ่มลูกค้าทั่วไปที่ส่งเสริมพฤติกรรมการออมเป็นประจำทุกเดือนโดยลูกค้าได้รับสิทธิประโยชน์การยกเว้นภาษี
เงินฝากกรุงศรี ทีนพลัส สำหรับเด็กและผู้เยาว์ และบริการบัตรกรุงศรี เอทีเอ็ม 3 มิติ
เพื่อเจาะกลุ่มวัยรุ่น นิสิต นักศึกษา เป็นต้น

(ข) การให้สินเชื่อ

การให้สินเชื่อนับเป็นแหล่งรายได้ที่สำคัญของธนาคาร โดยการให้สินเชื่อของธนาคารจะอยู่ในรูปต่าง
ๆ ดังนี้

- การเบิกเงินเกินบัญชี (O/D)

- การให้กู้ยืมโดยทั่วไป (Loan) ซึ่งอาจเป็นเงินกู้ระยะสั้น (Short Term Loans)

เงินกู้ระยะยาว(Long Term Loans) เงินกู้ต่างประเทศ (Off-Shore Loan)

เงินกู้ร่วม (Syndicated Loan) และ Loan Against B/E

- สินเชื่อที่เป็นสกุลเงินตราต่างประเทศ

- บริการอื่น ๆ เช่น การอาวัลและรับรองตั๋วเงิน (Aval/Acceptance),

หนังสือค้ำประกัน (Letter of Guarantee/Bank Guarantee) และ เลตเตอร์ออฟเครดิต

ภายในประเทศ (Domestic Letter of Credit) รวมทั้งการออกหนังสือรับรองเครดิต/

หนังสือสนับสนุนทางการเงิน เป็นต้น

การให้สินเชื่อของธนาคารอาจจะจำแนกตามวัตถุประสงค์ของการใช้สินเชื่อ เช่น

- สินเชื่อบุคคล ได้แก่ สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อเพื่อ Refinance และสินเชื่อเพื่อซื้อ

อสังหาริมทรัพย์

- สินเชื่อเพื่อการค้า อุตสาหกรรมและพาณิชยกรรม เพื่อใช้ในธุรกิจการค้า

หรือการดำเนินธุรกิจ เช่น ซื้อที่ดินและสิ่งปลูกสร้าง เครื่องจักร และวัตถุดิบ

รวมทั้งเพื่อใช้หมุนเวียนในธุรกิจ เป็นต้น

- สินเชื่อเพื่อการค้าต่างประเทศ ทั้งสินเชื่อเพื่อการนำเข้า เช่น L/C T/R การค้ำประกัน

เพื่อการออกสินค้า และสินเชื่อเพื่อการส่งออก เช่น Packing Credit การรับซื้อ

ตั๋วเงินที่เกิดจากการส่งออก

-   สินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากหน่วยงานของรัฐ เช่น สินเชื่อ SMEs สินเชื่อที่ให้

ความช่วยเหลือทางการเงินแก่ผู้ประกอบกิจการใน 6 จังหวัดภาคใต้ที่ประสบ

ธรณีพิบัติภัย ผู้ประกอบกิจการที่ได้รับผลกระทบจากเหตุการณ์ความไม่สงบใน 3

จังหวัดชายแดนภาคใต้ และผู้เลี้ยงไก่ที่ได้รับความเสียหายจากไข้หวัดนก เป็นต้น

(ค) บริการอื่น ๆ

1)  บริการด้านการโอนเงินและบริการเบ็ดเตล็ดอื่นๆ

บริการโอนเงินในประเทศ
เป็นบริการที่อำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าในการโอนเงินไม่ว่าจะเป็นการโอนเงินรายย่อย
โอนเงินภายในบัญชี โอนเงินให้กับผู้ไม่มีบัญชีกับทางธนาคาร (Krungsri Quick)
โอนเงินให้กับบุคคลอื่นภายในธนาคาร หรือ โอนเงินต่างธนาคาร ผ่านเคาน์เตอร์ หรือ
ช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ บริการโอนเงินในประเทศยังรวมถึงบริการ Domestic Bill
Collection บริการโอนเงินรายย่อยระหว่างธนาคาร (SMART)
และโอนเงินเพื่อบุคคลที่สามผ่านระบบ Bahtnet

2)  บริการหัก/เข้าบัญชีอัตโนมัติ

เป็นบริการรับชำระค่าสินค้าหรือค่าบริการต่างๆ จากลูกค้าของสถาบัน องค์กร บริษัท
หรือห้างร้านต่างๆ ที่ใช้บริการกับธนาคาร โดยผ่านเคาน์เตอร์
หรือผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ของธนาคารรวมถึงบริการรับชำระเงินค่าสินค้า/ค่าสาธารณูปโภค/ค่าบริการรายเดือนต่างๆ
และยังเพิ่มความสะดวกให้ลูกค้ามากขึ้นด้วย
บริการหักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติเพื่อชำระค่าสินค้าและบริการ (Auto Payment - Debit)
ในการชำระเงินค่างวด ค่าเบี้ยประกัน และค่าบริการรายเดือนต่างๆ
โดยบริษัทจะได้รับเงินตรงตามกำหนด อันจะช่วยลดภาระงาน และช่วยประหยัดต้นทุนค่าใช้จ่าย ทั้งนี้
ยังมีบริการเข้าบัญชีเงินฝากอัตโนมัติ (Auto Payment - Credit)
เพื่ออำนวยความสะดวกให้กับนิติบุคคล
ในการโอนเงินเข้าบัญชีเงินฝากของลูกค้ารายย่อยโดยอัตโนมัติ เช่น การจ่ายเงินเดือนพนักงาน
เป็นต้น ซึ่งบริษัทส่งสื่อบันทึกข้อมูลการโอนเงินไปให้สาขาเจ้าของบัญชีบริษัท
เพื่อให้ส่งข้อมูลไปยังฝ่ายปฏิบัติการระบบเทคโนโลยีผ่านโปรแกรม Krungsri Data Express
(KDE) หรือบริษัทส่งข้อมูลทาง File Transfer ให้ฝ่ายปฏิบัติการระบบเทคโนโลยีโดยตรง
เพื่อให้ระบบคอมพิวเตอร์ศูนย์กลางที่สำนักงานใหญ่ดำเนินการประมวลผลและโอนเงินเข้าบัญชีเงินฝากของลูกค้ารายย่อยที่มีอยู่กับสาขาต่าง
ๆ ตามรอบระยะเวลาที่กำหนดนั้น

3)  บริการธนาคารผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์

บริการธนาคารผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ เป็นบริการที่ธนาคารได้นำระบบคอมพิวเตอร์
เครือข่ายอินเทอร์เน็ตที่ใช้เทคโนโลยีที่ทันสมัยและมีประสิทธิภาพสูง
เข้ามาช่วยอำนวยความสะดวกแก่ลูกค้าให้สามารถทำรายการทางการเงินได้ด้วยตนเอง เช่น
การถอนเงิน การสอบถามยอดคงเหลือ การเรียกดูรายการเดินบัญชีย้อนหลัง การโอนเงิน
การชำระค่าสินค้าและบริการ และการสอบถามข้อมูลอัตราดอกเบี้ย
อัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ ฯลฯ ด้วยบริการดังกล่าวนี้
ลูกค้าไม่จำเป็นต้องเดินทางมาที่สาขาของธนาคาร
ก็สามารถทำรายการทางการเงินผ่านทางบริการอิเล็กทรอนิกส์ต่าง ๆ ดังต่อไปนี้

-   บริการธนาคารผ่านเครื่อง ATM (Krungsri ATM)

-   บริการธนาคารผ่านเครือข่ายอินเทอร์เน็ต (KrungsriOnline)

  - บริการธนาคารผ่านโทรศัพท์เคลื่อนที่ (Krungsri M-Banking)

-   บริการธนาคารผ่านระบบ IVR ผ่านเครื่องโทรศัพท์หรือโทรสาร (Krungsri Phone 1572)

นอกจากนี้ธนาคารยังมีการให้บริการรับชำระเงินค่าสินค้า/บริการผ่านอินเตอร์เน็ต (Krungsri
e-Payment) ซึ่งเป็นบริการรับชำระเงินที่พัฒนาขึ้นเพื่อรองรับผู้ที่ดำเนินธุรกิจอีคอมเมิร์ซ
(e-Commerce) โดยให้บริการบนเว็บไซต์ของร้านค้าออนไลน์ผ่านเครือข่ายอินเทอร์เน็ต
บริการนี้ช่วยให้ผู้ซื้อสินค้าสามารถเลือกชำระเงินค่าสินค้าและ/หรือค่าบริการโดยบัตรเครดิตหรือหักบัญชีเงินฝากธนาคารกรุงศรีฯ
ได้อย่างสะดวกและ ง่ายดาย ทุกที่ทุกเวลาตามต้องการ
ด้วยระบบความปลอดภัยสูงสุดระดับสากลที่มั่นใจได้

4)  บริการจำหน่ายผลิตภัณฑ์ประกันชีวิต และประกันภัยวินาศภัย

เป็นการบริการจำหน่ายผลิตภัณฑ์ประกันภัยต่าง ๆ แก่ลูกค้า โดยธนาคารฯ
เป็นนายหน้าในการจำหน่ายแบบประกันชีวิตของ บมจ.อยุธยาอลิอันซ์ ซี.พี. ประกันชีวิต (AACP),
บริษัท อเมริกัน อินเตอร์แนชชั่นแนล แอสชัวรันส์ จำกัด (AIA)
และเป็นนายหน้าในการจำหน่ายแบบประกันวินาศภัยของบมจ. ศรีอยุธยา ประกันภัย (AYUD)
ซึ่งลูกค้าที่ซื้อ จะสามารถติดต่อบริษัทในการเรียกร้องค่าสินไหม หรืออื่น ๆ ผ่านสาขาของธนาคาร
ได้ทุกสาขาทั่วประเทศ

5)  บริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ด้านการค้าต่างประเทศ “Krungsri Trade Link”

เป็นบริการด้านการค้าต่างประเทศ ที่อำนวยความสะดวกให้กับผู้ส่งออกและผู้นำเข้า
สามารถใช้บริการกับธนาคารในด้านต่าง ๆ เช่น การเปิด L/C และการขอโอนเงินชำระค่าสินค้า
เป็นต้น บริการนี้ช่วยให้ลูกค้าสามารถติดต่อธุรกิจได้ทุกที่ตลอด 24 ชั่วโมง ซึ่งธนาคารกรุงศรีอยุธยา
จำกัด (มหาชน)
เป็นธนาคารพาณิชย์ไทยแห่งแรกที่ได้รับอนุญาตจากธนาคารแห่งประเทศไทยในการให้บริการด้านการค้าต่างประเทศผ่าน
Internet

6)  บริการด้านปริวรรตเงินตราต่างประเทศ

3.  รับซื้อหรือขายเงินตราต่างประเทศ

4.  บริการเช็คเดินทาง

5.  การสั่งจ่ายเงินตามตั๋วแลกเงินผ่านธนาคารตัวแทน

6.  การโอนเงินผ่านเครือข่ายดาวเทียมระบบ SWIFT

7)  บริการด้านวานิชธนกิจ

  บริการด้านวาณิชธนกิจของธนาคารสามารถแบ่งออกได้เป็น 3 ประเภท ได้แก่

3.  การให้บริการเป็นที่ปรึกษาทางการเงิน :
    ธนาคารให้บริการเป็นที่ปรึกษาทางการเงินในการจัดหาแหล่งเงินทุนในรูปแบบเงินกู้ร่วมจากสถาบันการเงิน
    การจัดหาผู้ร่วม ลงทุน การศึกษาความเป็นไปได้ของโครงการลงทุน
    การจัดโครงสร้างทางการเงิน การควบรวมกิจการ การประเมินมูลค่าหุ้นหรือกิจการ
    และที่ปรึกษาทางการเงินประเภทอื่น ๆ
    รวมถึงเสนอความเห็นในฐานะที่ปรึกษาทางการเงินอิสระในการทำธุรกิจต่าง ๆ
    เพื่อให้เป็นไปตามประกาศของตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย (ต.ล.ท.)
    และสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (ก.ล.ต.)

3.  การจัดจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายตราสารหนี้ : ธนาคารให้บริการเป็น
    ผู้จัดจำหน่ายและรับประกันการจัดจำหน่ายตราสารหนี้ โดยเป็นที่ปรึกษาและให้
    คำแนะนำในการกำหนดรูปแบบและลักษณะของหุ้นกู้หรือตราสารหนี้ให้เหมาะสมกับภาวะตลาดและสอดคล้องกับความต้องการของผู้ลงทุน
    รวมถึงการวางกลยุทธ์ทางการตลาด
    เพื่อให้มั่นใจได้ว่าการจัดจำหน่ายหุ้นกู้หรือตราสารหนี้จะประสบความสำเร็จด้วยดี

3.  การให้บริการเป็นผู้ประสานงานสินเชื่อและตัวแทนหลักประกัน :
    ธนาคารให้บริการเป็นผู้ประสานงานสินเชื่อและตัวแทนหลักประกัน โดยมีความเชี่ยวชาญ
    ในการประสานงานสินเชื่อ
    ระหว่างลูกค้าและกลุ่มสถาบันการเงินผู้ให้กู้ในการดำเนินการภายใต้เงื่อนไขและข้อกำหนดของสัญญาเงินกู้ร่วม
    หรือสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ รวมถึงการทำหน้าที่ดูแลรักษาหลักประกันต่าง ๆ
    ในฐานะตัวแทนหลักประกัน

8)  บริการด้านธุรกิจหลักทรัพย์

3.  บริการรับฝากทรัพย์สินและเป็นผู้ดูแลผลประโยชน์ :
    โดยให้บริการเป็นผู้รับฝากทรัพย์สินของกองทุนสำรองเลี้ยงชีพกองทุนส่วนบุคคลลูกค้าทั่วไป
    และให้บริการเป็นผู้ดูแลผลประโยชน์ของกองทุนรวม

3.  บริการเป็นนายทะเบียนหลักทรัพย์ : ธนาคารให้บริการเป็นนายทะเบียนหลักทรัพย์ทุกประเภท
    ทั้งตราสารหนี้ ตราสารทุน และหน่วยลงทุนของกองทุนรวม

3.  ผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้

9) บริการบริหารเงินสด

บริการจัดการและบริหารเงินสดที่ครบวงจรสำหรับธุรกิจทุกประเภท ทั้งธุรกิจขนาดใหญ่หรือธุรกิจ
SME เพื่อช่วยลดต้นทุน ประหยัดเวลาและเพิ่มประสิทธิภาพในกระบวนการบริหารเงินของธุรกิจ
โดยสามารถทำธุรกรรมเกี่ยวกับการเงินทุกรูปแบบผ่านช่องทาง Internet
ด้วยระบบอิเล็กทรอนิกส์แบงก์กิ้ง (Krungsri Cash Link) ที่มีมาตรฐานความปลอดภัยสูงสุด

บริการด้านผลิตภัณฑ์บริหารเงินสด (Cash Management) สามารถจำแนกออกเป็นบริการหลัก 3
ด้าน ดังนี้

3.  บริการด้านการรับชำระเงิน : ให้บริการด้านการรับชำระเงินจากลูกค้าของธุรกิจ
    ทั้งการรับชำระเป็นเช็ค เงินสด หรือเงินโอน โดยธุรกิจสามารถดูรายงานหลากหลาย
    รูปแบบได้ทันที (Online Real Time) ผ่านระบบ Krungsri Cash Link

4.  บริการด้านการชำระเงิน : ให้บริการด้านการชำระเงินให้แก่คู่ค้า/พนักงานของธุรกิจ
    โดยสามารถชำระเป็นรูปแบบเช็ค
    หรือเงินโอนเข้าบัญชีไม่ว่าจะเป็นบัญชีภายในธนาคารหรือบัญชีต่างธนาคาร

5.  บริการบริหารสภาพคล่องของธุรกิจ : ให้บริการเชื่อมบัญชีกระแสรายวันหรือออมทรัพย์
    ที่มีกับธนาคารด้วยระบบการโอนเงินอัตโนมัติ
    ซึ่งระบบดังกล่าวจะโอนเงินเข้าบัญชีที่สามารถรับดอกเบี้ยเพื่อประโยชน์สูงสุด และหากบัญชีใดมี
    เงินขาดระบบจะโอนเงินกลับมาโดยอัตโนมัติ พร้อมทั้งรายงานสรุปผลการโอนเงินระหว่างวัน
    เพื่อการตรวจสอบยอดคงเหลือในบัญชีธนาคาร เพื่อเสริมสภาพคล่องบัญชี ลดภาระดอกเบี้ยจ่าย
    เพิ่มรายได้ดอกเบี้ยรับ สร้างความคล่องตัวให้ธุรกิจ

10) บริการซื้อขายเงินตราต่างประเทศล่วงหน้าและเครื่องมือทางการเงินด้านบริหาร

ความเสี่ยงอัตราแลกเปลี่ยนและอัตราดอกเบี้ย

ลักษณะของบริการ แบ่งเป็น 2 ลักษณะ คือ

  1. บริการด้านอัตราแลกเปลี่ยน เป็นธุรกรรมของการปริวรรตเงินตราต่างประเทศ
  รวมถึงผลิตภัณฑ์บริหารความเสี่ยงอันประกอบด้วย Forward, Currency Option และ
  Currency Swap โดยให้บริการแก่ผู้นำเข้า ผู้ส่งออก นักลงทุน
  และผู้ที่มีความเกี่ยวพันกับธุรกรรมด้านต่างประเทศ เพื่อรองรับความต้องการที่หลากหลายของ
  ลูกค้า ภายใต้ภาวะการแข่งขันที่รุนแรงขึ้นในระบบธนาคารปัจจุบัน

  2. บริการที่เกี่ยวพันกับอัตราดอกเบี้ย ประกอบด้วย

1.  บริการด้านบริหารความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ย เป็นบริการที่ให้แก่ผู้ประกอบการ
    และนักลงทุนที่มีความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ย
    โดยให้คำปรึกษาและเสนอผลิตภัณฑ์บริหารความเสี่ยงอันได้แก่ Interest rate Swap
    ซึ่งจะกำหนดขึ้น ตามองค์ประกอบของ cash flow และความต้องการของลูกค้า

2.  บริการด้านตราสารหนี้ เพื่อการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนจากอัตราดอกเบี้ยที่
    สูงกว่าเงินฝากธนาคาร โดยเสนอแก่ผู้ประกอบการ
    และนักลงทุนที่ต้องการผลตอบแทนที่สูงกว่าเงินฝากธนาคาร
    โดยเสนอในรูปของตราสารทั้งที่เป็นระยะสั้น (ไม่เกิน 1 ปี) ได้แก่ ตั๋วเงินคลัง
    พันธบัตรธนาคารแห่งประเทศไทย ซึ่งมักจะเป็นการจำหน่ายแบบส่วนลด
    และตราสารระยะกลาง-ยาว (อายุตั้งแต่ 2-5 ปี) เพื่อนำไปเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน เช่น
    การขอใช้กระแสไฟฟ้า วงเงินสินเชื่อ เป็นต้น
    ซึ่งให้ผลตอบแทนที่สูงกว่าเงินฝากธนาคารและมีความ ปลอดภัยสูง

11) บริการด้านพันธบัตรรัฐบาล ตั๋วเงินคลัง และพันธบัตรรัฐวิสาหกิจ

  - บริการตราสารระยะสั้น เป็นบริการด้านการลงทุนระยะสั้น (ไม่เกิน 1 ปี) เพื่อการพักเงินสั้น
  ๆ ให้กับลูกค้าสถาบัน และผู้ลงทุนบุคคลธรรมดา ซึ่งตราสารที่จำหน่ายมี 2 ประเภท ได้แก่
  ตั๋วเงินคลัง และพันธบัตรธนาคารแห่งประเทศไทย โดยจำหน่ายเป็นแบบส่วนลด
  และเมื่อตราสารครบกำหนดไถ่ถอนคืน ผู้ลงทุนมีสิทธิได้รับเงินตามจำนวนที่สัญญาไว้
  (ตามราคาพาร์)

  - บริการตราสารระยะปานกลาง-ระยะยาว เป็นบริการด้านการลงทุนระยะเวลาตั้งแต่ 2-15 ปี
  เพื่อการลงทุน เพื่อการนำไปเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน เช่น การใช้กระแสไฟฟ้า วงเงินสินเชื่อ
  เป็นต้น ให้ผลตอบแทนที่ดีกว่าเงินฝากธนาคาร และยังมีความมั่นคงปลอดภัยสูง
  สามารถเลือกลงทุนได้ทั้งตลาดแรกและตลาดรอง

12) อื่น ๆ

-   บริการซื้อขายตราสารหนี้เอกชน

-   บริการจัดการกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ

-   การจัดจำหน่ายหน่วยลงทุน

(2) ตลาดและภาวะการแข่งขัน

(2.1) นโยบายและลักษณะการตลาดของผลิตภัณฑ์และบริการที่สำคัญ

(ก) การรับฝากเงิน

ในปี 2549
ยังคงเป็นปีที่ธนาคารพาณิชย์มีการแข่งขันเพิ่มมากขึ้นในเรื่องการดำเนินกิจกรรมทางการตลาด
เพื่อรักษาฐานลูกค้าและขยายฐานลูกค้า
อันส่งเสริมการเพิ่มรายได้จากค่าธรรมเนียมจากการให้บริการเสริมให้มากยิ่งขึ้น ทั้งนี้
การให้บริการบางชนิดไม่ได้จำกัดแค่ในวงการของธุรกิจธนาคารพาณิชย์
แต่ขยายตัวไปสู่ผู้ประกอบการอื่นด้วย
โดยการแข่งขันเน้นทั้งการขยายฐานกลุ่มลูกค้าธุรกิจรายใหญ่(Corporate) และลูกค้า รายย่อย
(Retail) ซึ่งธุรกิจหรือลูกค้ารายใหญ่ก่อให้เกิดรากฐานที่มั่นคง
และทำให้ลูกค้ารายย่อยเกิดความเชื่อมั่นต่อธนาคารเสมือน Value Chain
ฉะนั้นธนาคารจึงส่งเสริมรากฐานและการพัฒนาบุคลากรเพื่อการขยายฐานลูกค้า รายใหญ่
พร้อมกันนี้ยังได้ดำเนินการทางด้านข้อมูลลูกค้าให้สามารถสร้างความพึงพอใจให้ลูกค้าแบบเฉพาะกลุ่ม
(Segmentation)
กอปรกับยังได้มีขบวนการที่จะดำเนินการพัฒนาระบบข้อมูลลูกค้าเพื่อสร้างความประทับใจและพึงพอใจให้ลูกค้ารายย่อยด้วยการพัฒนาระบบเทคโนโลยีอย่างต่อเนื่อง
โดยอาศัยความทันสมัยและเน้นเรื่องระบบรักษาความปลอดภัย การให้บริการที่สะดวกรวดเร็ว
ถูกต้องแม่นยำให้สอดคล้องกับชีวิตประจำวันของลูกค้า
เพื่อให้ลูกค้าผู้ทำธุรกรรมทางการเงินมีความสะดวกปลอดภัยและง่ายขึ้น
โดยธนาคารยังคงให้ความสำคัญกับบริการธนาคารทางอิเล็กทรอนิกส์สร้างจุดเด่นด้วยการขยายผลิตภัณฑ์และบริการ
เพิ่มช่องทางการให้บริการอย่างครบวงจร ขยายขอบเขตขีดความสามารถการให้บริการเพิ่มขึ้น
เพื่อเพิ่มส่วนแบ่งทางการตลาดของธนาคาร และลดต้นทุนที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ให้กับธนาคาร
ทั้งนี้ธนาคารได้กำหนดกลยุทธ์ให้สภาวะการแข่งขันปัจจุบันไว้ดังนี้

การแข่งขันด้านราคา :
ธนาคารได้กำหนดนโยบายด้านดอกเบี้ยเงินฝากเป็นไปตามอัตราดอกเบี้ยของธนาคารแห่งประเทศไทย

การแข่งขันด้านผลิตภัณฑ์และบริการ :
ธนาคารได้เพิ่มผลิตภัณฑ์เงินฝากรูปแบบใหม่โดยเน้นลูกค้าเฉพาะกลุ่มตามช่วงอายุ
(Segmentation) ได้แก่ บัญชีเงินฝากกรุงศรี แคช คอนเน็ค สำหรับลูกค้ากลุ่ม
ที่เป็นเจ้าของกิจการหรือ นักธุรกิจ ที่ต้องการความสะดวกในการบริหารเงินในบัญชี
บัญชีเงินฝากกรุงศรี ทีนพลัส สำหรับลูกค้ากลุ่มเด็ก วัยรุ่น วัยเรียน เงินฝากกรุงศรี ทวีพลัส
สำหรับกลุ่มลูกค้าทั่วไปที่ส่งเสริมพฤติกรรมการออมเป็นประจำทุกเดือนโดยลูกค้าได้รับสิทธิประโยชน์การยกเว้นภาษีเป็นต้น
และธนาคารยังได้ขยายสาขาที่สามารถ รับฝากเช็คเคลียริ่งได้ถึงเวลา 15.00 น. ถึง 32
สาขาทั่วประเทศ ทั้งนี้เพื่อรองรับความต้องการของลูกค้าให้มากที่สุด
อีกทั้งลูกค้าเช็คธนาคารสามารถเบิกถอนต่างสาขาได้ทันทีทั่วประเทศ ด้วยวงเงินสูงสุด 300,000
บาท พร้อมกันนี้ธนาคารยังคงพัฒนาระบบเทคโนโลยีอย่างต่อเนื่อง
โดยมีการกำหนดนโยบายเพื่อเพิ่มความสะดวก ปลอดภัย การพัฒนาบริการด้วยการเพิ่ม Feature
ใหม่ ๆ ที่ตอบสนองความต้องการของลูกค้าให้มากที่สุด
และง่ายเช่นเดียวกับการดำเนินชีวิตประจำวัน
การนำเสนอผลิตภัณฑ์/บริการที่ไม่มีความซับซ้อนง่ายต่อการใช้บริการทั้งยังดำเนินการให้บริการด้านการเงินสำหรับลูกค้า
องค์กรธุรกิจ ในการบริหารเงินของธุรกิจเหล่านั้นให้สอดคล้องกับนโยบายของธนาคารอีกด้วย

นอกจากนี้
ธนาคารจะพัฒนาระบบเทคโนโลยีให้ทันสมัยและออกผลิตภัณฑ์ใหม่ซึ่งจะช่วยอำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าทั้งกลุ่มลูกค้าธุรกิจใหญ่
(Corporate) และลูกค้ารายย่อย (Retail)

(ข) การให้สินเชื่อ

1) นโยบายการให้สินเชื่อและหลักประกันในการให้สินเชื่อ

นโยบายสินเชื่อของธนาคารจะประกอบด้วยนโยบายสินเชื่อด้านต่างๆ 4 ด้าน ได้แก่
นโยบายสินเชื่อโดยรวม นโยบายสินเชื่อตามนโยบายของทางการ นโยบายสินเชื่อด้านธุรกิจ
และนโยบายสินเชื่อด้านสวัสดิการพนักงาน โดยมีสาระสำคัญของนโยบายสินเชื่อแต่ละด้าน ดังนี้

1.1) นโยบายสินเชื่อโดยรวม

-   ธนาคารกำหนดนโยบายการอำนวยสินเชื่อที่สอดคล้องกับนโยบายหลักของธนาคาร
    ในการให้บริการด้านการเงินการธนาคารในรูปแบบ Universal Banking
    ที่ทำธุรกรรมทั้งด้าน Corporate Banking, Consumer Banking และ Investment
    Banking

-   ธนาคารสนับสนุนสินเชื่อโดยพิจารณาปัจจัยต่าง ๆ
    ด้วยความรอบคอบรัดกุมและสอดคล้องสัมพันธ์กันทุกด้าน อาทิ
    การกำหนดอัตราผลตอบแทนและผลประโยชน์จากสินเชื่อ รวมทั้งเงื่อนไขสินเชื่อต่าง ๆ เช่น
    หลักประกัน ระยะเวลาเงินกู้ และประเภทวงเงินสินเชื่อ
    ต้องสอดคล้องกับต้นทุนของธนาคารและความเสี่ยงที่มี
    ตลอดจนหลักเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

-   ธนาคารกำหนดให้มีการกระจายการทำธุรกิจกับลูกค้าทุกขนาด
    มิให้พึ่งพิงลูกค้าขนาดใดขนาดหนึ่งมากเกินไป

-   ธนาคารมุ่งเน้นเพิ่มสัดส่วนการทำธุรกิจกับลูกค้าขนาดกลางมากขึ้น

-   ธนาคารกำหนดให้มีการถ่วงดุลและคานอำนาจกันในการดำเนินการด้านสินเชื่อ อาทิ
    การพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ การควบคุมดูแลและการทบทวนวงเงินสินเชื่อ
    ตลอดจนการปฏิบัติงานด้านสินเชื่อ

-   ในการปฏิบัติงานด้านสินเชื่อ เช่น การทำนิติกรรมสัญญา การเก็บรักษาเอกสาร กำหนด
    ให้มีขั้นตอนการปฏิบัติงานที่กระชับ เพื่อความคล่องตัว แต่ต้องมีความรอบคอบรัดกุม
    และมีเอกสารครบถ้วน

-   ธนาคารกำหนดให้ดำเนินการแก้ไขหนี้ที่ทำให้ธนาคารได้รับผลกระทบน้อย ที่สุด
    ขณะเดียวกันลูกหนี้สามารถดำเนินธุรกิจและชำระหนี้คืนธนาคารได้

1.2) นโยบายสินเชื่อตามนโยบายของทางการ

-   ถือปฏิบัติตามนโยบายสินเชื่อโดยรวมดังกล่าวข้างต้น

-   ธนาคารยึดถือข้อกำหนดในการสนับสนุนสินเชื่อแก่ลูกค้าตามกฎระเบียบและ

  คำสั่งของทางการโดยเฉพาะธนาคารแห่งประเทศไทยอย่างเคร่งครัด อาทิ
  การอำนวยสินเชื่อแก่ลูกค้ารายใดรายหนึ่ง/กลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง และการอำนวยสินเชื่อแก่ธุรกิจต่างๆ
  ที่มีความเกี่ยวเนื่องกัน

-   สำหรับการอำนวยสินเชื่อแก่หรือลงทุนในกิจการที่ธนาคารหรือกรรมการหรือ

  ผู้บริหารระดับสูงของธนาคาร
  มีผลประโยชน์เกี่ยวข้องหรือการอำนวยสินเชื่อแก่ผู้ถือหุ้นหรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคาร
  ให้ใช้หลักเกณฑ์เดียวกับการอำนวยสินเชื่อแก่ลูกค้าทั่วไปของธนาคาร
  แต่ต้องไม่ขัดกับระเบียบปฏิบัติของธนาคารแห่งประเทศไทย

-   ธนาคารสนับสนุนการให้สินเชื่อตามนโยบายของทางการ อาทิ สนับสนุน
    สินเชื่อแก่ธุรกิจที่อยู่ในภาคเศรษฐกิจ
    ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยมีนโยบายให้ความสำคัญเป็นกรณีพิเศษ

  1.3) นโยบายสินเชื่อด้านธุรกิจ

-   ถือปฏิบัติตามนโยบายสินเชื่อโดยรวมและสินเชื่อตามนโยบายของทางการ

ดังกล่าวข้างต้น

-   ธนาคารให้ความสำคัญกับธุรกิจในภาคเศรษฐกิจที่สำคัญ อาทิ
    ภาคอุตสาหกรรมที่เป็นประโยชน์ต่อเศรษฐกิจโดยรวมของประเทศ
    ธุรกิจส่งออกและธุรกิจที่เกี่ยวเนื่องกับการส่งออก วิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs)
    ตลอดจนธุรกิจที่มีศักยภาพอื่นๆ
    โดยมีการนำผลการศึกษาวิจัยแนวโน้มธุรกิจแต่ละประเภทมาใช้ประกอบการพิจารณากำหนดธุรกิจที่ธนาคารจะให้การสนับสนุน/ไม่ให้การสนับสนุนสินเชื่อด้วย

-   ธนาคารควบคุมการให้สินเชื่อแก่ธุรกิจที่มีความเสี่ยงสูง

-   ธนาคารกำหนดเพดานการให้สินเชื่อแก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่ง (Business Exposure)
    รวมถึงธุรกิจที่มีความเกี่ยวเนื่องอย่างเหมาะสม เพื่อเป็นการกระจายความเสี่ยงด้าน
    Portfolio ของธนาคาร

  1.4) นโยบายสินเชื่อด้านสวัสดิการพนักงาน

-   ถือปฏิบัติตามนโยบายสินเชื่อโดยรวมและนโยบายสินเชื่อตามนโยบายของทางการดังกล่าวข้างต้น

-   ธนาคารกำหนดให้มีการแยกหลักเกณฑ์การพิจารณาอนุมัติสินเชื่อที่ให้แก่พนักงานของธนาคารระหว่างสินเชื่อทั่วไปและสินเชื่อที่เป็นสวัสดิการ
    โดยสินเชื่อที่เป็นสวัสดิการ ในการกำหนดผลิตภัณฑ์ที่จะให้การสนับสนุน
    จะพิจารณาตามความจำเป็นต่อการทำงานและการครองชีพเป็นหลัก
    สำหรับการกำหนดวงเงินที่จะให้การสนับสนุน
    จะพิจารณาตามความจำเป็นและไม่ให้เป็นภาระต่อพนักงานในการชำระหนี้คืนธนาคาร

ธนาคารกำหนดสัดส่วนวงเงินการให้สินเชื่อสูงสุดที่จะให้แก่ลูกค้าต่อราคาประเมินหลักประกัน
และคำจำกัดความของลักษณะหลักประกันที่จะรับเป็นประกันประเภทต่าง ๆ
ตามที่ธนาคารพิจารณาแล้ว ว่ามีความเสี่ยงต่ำ มีสภาพคล่องสูง และสามารถแข่งขันกับธนาคารอื่นได้
โดยธนาคารได้วางหลักเกณฑ์เกี่ยวกับหลักประกันที่ธนาคารรับพิจารณาในการให้กู้ยืม
โดยหมายความถึงทรัพย์สินต่าง ๆ หรือการค้ำประกัน
ซึ่งเรียงลำดับตามสภาพคล่องหรือลักษณะบุริมสิทธิ ดังต่อไปนี้

  - เงินฝากประเภทใดประเภทหนึ่งที่ฝากไว้กับธนาคารที่มีมูลค่าไม่ต่ำกว่า

  จำนวนเงินสินเชื่อ

  - พันธบัตรรัฐบาล หรือพันธบัตรของรัฐวิสาหกิจที่กระทรวงการคลังค้ำ

  ประกัน ยกเว้น พันธบัตรปฏิรูปที่ดิน และพันธบัตรของบริษัท ทศท

  คอร์ปอเรชั่น จำกัด (มหาชน)

  - หน่วยลงทุนของกองทุนที่มีนโยบายลงทุนในพันธบัตรรัฐบาล

  พันธบัตรรัฐวิสาหกิจ และตั๋วเงินคลัง

  - ตั๋วเงิน หรือหุ้นกู้ที่ออก/รับรอง/หรืออาวัล โดยบริษัทการเงินที่มีชื่อเสียง

  หรือธนาคารพาณิชย์ในประเทศ ที่มีมูลค่าที่ปรากฏในตั๋วไม่ต่ำกว่าจำนวน

  สินเชื่อ

  - หุ้นสามัญของบริษัทที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

- อสังหาริมทรัพย์รวมถึงกรรมสิทธิ์อาคารชุด (คอนโดมิเนียม) ที่ไม่มีภาระ ผูกพันตามกฎหมาย
และมีราคาประเมินหลักประกันตามหลักเกณฑ์ของ

  ธนาคารคุ้มวงเงินสินเชื่อ

  - สิทธิการเช่าที่ดิน และ/หรือสิ่งปลูกสร้างของสำนักงานทรัพย์สิน

  ส่วนพระมหากษัตริย์ หรือราชพัสดุที่มีการจดทะเบียนการเช่า

  - หลักทรัพย์อื่น ๆ ที่สามารถนำมาเป็นหลักประกันได้

  - “บุคคลค้ำประกัน” หมายถึง การให้บุคคลที่ได้วิเคราะห์แล้วว่า มีฐานะการ

  เงินเชื่อถือได้ และมีความสามารถชำระหนี้ตามวงเงินสินเชื่อแทนผู้ขอกู้ได้

  เป็นผู้ค้ำประกัน ทั้งนี้ หลักประกันที่กล่าวข้างต้นนั้น ธนาคารอาจมีนโยบาย

  ไม่รับหลักประกันบางประเภทเป็นครั้งคราวตามความเหมาะสม

2) การบริหารความเสี่ยงจากการให้สินเชื่อ

2.1) การกระจายการให้สินเชื่อ

ธนาคารกำหนดให้มีการป้องกันความเสี่ยงให้อยู่ในระดับที่ธนาคารสามารถรองรับความเสียหายที่อาจจะเกิดขึ้นได้ตั้งแต่เบื้องต้นในขั้นตอนของการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ
โดยการกำหนดวงเงิน

สินเชื่อสูงสุดและให้มีการกระจายสินเชื่อตามเกณฑ์ต่าง ๆ ใน 4 ลักษณะ ดังนี้

-   การอำนวยสินเชื่อแก่ลูกค้ารายใดรายหนึ่ง/กลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง

  เพื่อป้องกันมิให้การอำนวยสินเชื่อกระจุกตัวในกลุ่มลูกค้าเดียวกัน ธนาคารได้มี

  การกำหนดปริมาณการใช้วงเงินที่น่าจะเกิดขึ้น โดยเป็นไปตามเกณฑ์ของ

  ธนาคารแห่งประเทศไทย ที่กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์อำนวยสินเชื่อ ลงทุนใน

  กิจการของผู้อื่น และก่อภาระผูกพันเพื่อบุคคลใดบุคคลหนึ่งหรือกลุ่มใด

  กลุ่มหนึ่ง อย่างใดอย่างหนึ่งหรือหลายอย่างรวมกัน (Single Lending Limit)

  เมื่อสิ้นวันหนึ่ง ๆ ไม่เกินกว่าอัตราส่วนกับเงินกองทุนทั้งหมด หรือเงินกองทุน

  ชนิดใดชนิดหนึ่งหรือหลายชนิด

-   การอำนวยสินเชื่อแก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่ง

  ในการพิจารณาสินเชื่อ ธนาคารพิจารณาความเสี่ยงด้านธุรกิจที่อาจมี
  หรือความเป็นไปได้ที่ลูกค้าจะได้รับผลกระทบทางลบจากการเปลี่ยนแปลงของภาวะของเศรษฐกิจและนโยบายหรือมาตรการของทางการที่มีต่อประเภทธุรกิจที่ลูกค้าประกอบอยู่
  และพิจารณาว่าการให้สินเชื่อที่กระจุกตัวในธุรกิจเพียงไม่กี่ชนิด มีโอกาสที่จะเกิดหนี้เสียมากกว่า
  portfolio สินเชื่อที่มีการกระจายตัวสูง ธนาคารจึงควบคุมความเสี่ยง
  โดยกำหนดเพดานในการอำนวยสินเชื่อแก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่ง (Business Exposure)
  อย่างไรก็ตาม หากลูกค้าประกอบธุรกิจที่ธนาคารได้ให้สินเชื่อเต็มเพดานแล้ว
  เป็นลูกค้าที่ดีและมีความเสี่ยงต่ำ ธนาคารก็ยังสามารถสนับสนุนสินเชื่อแก่ลูกค้ารายดังกล่าวได้
  โดยให้พิจารณาเป็นราย ๆ ไป ทั้งนี้ การอำนวยสินเชื่อเกินกว่าเพดานที่กำหนด
  ต้องนำเสนอขออนุมัติจากคณะกรรมการที่มีอำนาจ

-   การอำนวยสินเชื่อแก่ธุรกิจต่างๆ ที่มีความเกี่ยวเนื่องกัน

  นอกจากการควบคุมความเสี่ยงในการอำนวยสินเชื่อแก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่งแล้ว
  ธนาคารพิจารณาว่าธุรกิจที่มีความเกี่ยวเนื่องสามารถส่งผลกระทบต่อกันได้
  จึงกำหนดเพดานในการอำนวยสินเชื่อแก่ธุรกิจต่างๆ ที่มีความเกี่ยวเนื่องกัน
  กรณีการอำนวยสินเชื่อเกินกว่าเพดานที่กำหนด ต้องนำเสนอขออนุมัติจาก คณะกรรมการที่มีอำนาจ
  ทั้งนี้ ธุรกิจที่เกี่ยวเนื่องกัน อาจพิจารณาได้จากการที่ธุรกิจหนึ่งใช้ผลผลิตของธุรกิจอื่นเป็นวัตถุดิบ
  หรือมีส่วนร่วมในการผลิต หรือมีส่วนร่วมในการดำเนินธุรกิจ

-   การอำนวยสินเชื่อแก่หรือลงทุนในกิจการที่ธนาคารหรือกรรมการหรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคารมีผลประโยชน์เกี่ยวข้องและการอำนวยสินเชื่อแก่ผู้ถือหุ้นหรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคาร

  ธนาคารมีการกำหนดหลักเกณฑ์การอนุมัติสินเชื่อแก่หรือลงทุนในกิจการ
  ที่ธนาคารหรือกรรมการหรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคารมีผลประโยชน์
  เกี่ยวข้องและการให้สินเชื่อแก่ผู้ถือหุ้นหรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคารตามหลักเกณฑ์เดียวกับการอำนวยสินเชื่อแก่ลูกค้าทั่วไปของธนาคารและสินเชื่อด้านสวัสดิการพนักงาน
  รวมทั้งต้องไม่ขัดกับระเบียบปฏิบัติของธนาคารแห่งประเทศไทย

  2.2) การควบคุมดูแลการอนุมัติการให้สินเชื่อ

-   การรับหลักประกันหรือการค้ำประกัน

  ธนาคารจะให้สินเชื่อด้วยความระมัดระวัง (Conservative)
  โดยจะให้ลูกหนี้นำหลักทรัพย์มาค้ำประกันคุ้มยอดหนี้หรือธนาคารจะให้สินเชื่อประมาณร้อยละ
  50-100 ของราคาหลักประกันที่ธนาคารประเมิน ดังนั้นถ้าเกิดปัญหาลูกหนี้ ไม่สามารถชำระหนี้ได้
  ธนาคารก็ยังนำหลักทรัพย์ค้ำประกันออกขายชำระหนี้ได้คุ้ม
  กรณีที่มีหลักประกันหรือการค้ำประกันโดยใช้หลักประกันอื่น เช่น บุคคลค้ำประกัน
  จะต้องเป็นบุคคลที่มีฐานะการเงินดีและ/หรือเชื่อถือได้เท่านั้น
  โดยจะต้องมีรายละเอียดเกี่ยวกับประวัติของบุคคลที่ค้ำประกันทั้งทางด้าน ส่วนตัว การทำงาน
  ประมาณการทรัพย์สินและหนี้สินประกอบการพิจารณาด้วย
  รวมทั้งบุคคลดังกล่าวต้องพร้อมที่จะชำระหนี้คืนธนาคารแทนลูกหนี้โดยทันที อย่างไรก็ตาม
  ธนาคารให้ความสำคัญต่อการใช้หลักทรัพย์ค้ำประกันมากกว่าการค้ำประกันโดยบุคคล

-   ขั้นตอนการให้สินเชื่อ

  ธนาคารได้กำหนดขั้นตอนการให้สินเชื่ออย่างรัดกุม เริ่มจากเมื่อลูกหนี้มา
  ติดต่อขอสินเชื่อกับธนาคาร เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะพิจารณาความเป็นไปได้ในเบื้องต้น
  โดยการพิจารณาจากข้อมูลทางด้านงบการเงิน ประวัติการติดต่อกับธนาคาร
  ประเภทธุรกิจของลูกหนี้และหลักทรัพย์ค้ำประกันเป็นต้น หลังจากนั้น
  เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะทำบันทึกตามแบบฟอร์มคำขออนุมัติสินเชื่อเสนอ ผู้จัดการสาขา ผู้จัดการเขต
  ผู้จัดการฝ่ายสินเชื่อ และให้นำส่งฝ่ายวิเคราะห์สินเชื่อ
  เพื่อวิเคราะห์และให้ความเห็นอีกชั้นหนึ่งก่อนนำเสนอคณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อในระดับต่าง
  ๆ ตามอำนาจอนุมัติวงเงิน ซึ่งการที่มีบุคคลและคณะกรรมการในระดับต่าง ๆ
  ร่วมกันพิจารณากลั่นกรองลูกหนี้สินเชื่อ จะช่วยให้ธนาคารสามารถคัดเลือกลูกหนี้ที่มีคุณภาพได้
  ซึ่งจะช่วยลดปัญหาหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPL) ของธนาคาร

นอกจากนี้
ธนาคารยังได้กำหนดให้มีการจัดอันดับความน่าเชื่อถือลูกค้าสินเชื่อเสนอประกอบการพิจารณาของคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อด้วย
โดยในการจัดอันดับความน่าเชื่อถือลูกค้าสินเชื่อจะแยกการพิจารณาตามขนาดลูกค้าออกเป็น 2 กลุ่ม
ดังนี้

ลูกค้าขนาดใหญ่ (Commercial) จะพิจารณาความเสี่ยงใน 4 ด้าน ประกอบด้วย

  - แนวโน้มอุตสาหกรรม (Industry Risk) :
  เป็นการพิจารณาแนวโน้มภาวะธุรกิจประเภทต่างๆ ของลูกหนี้

  - การบริหาร/การจัดการของผู้ประกอบการ (Business Risk) :
  เป็นการประเมินความเสี่ยงในการทำธุรกิจของผู้ประกอบการ
  โดยการพิจารณาทางด้านศักยภาพธุรกิจ (แผนธุรกิจ การแข่งขัน การรุกตลาด)
  ด้านจุดแข็งขององค์กร (การผลิต การตลาด ผลิตภัณฑ์และบริการ การบริหารงานทั่วไป
  คุณภาพบุคลากรระดับบริหาร ความพร้อมในการเพิ่มทุน) เป็นต้น

  - ผลประกอบการและฐานะการเงิน (Financial Risk) : เป็นการพิจารณา อัตราส่วน
  (Ratios) ทางการเงินต่าง ๆ ที่ใช้วัดสภาพคล่อง ความสามารถในการใช้ทรัพย์สิน
  ความสามารถในการทำกำไร ความสามารถในการก่อหนี้
  และแนวโน้มอัตราการเพิ่มของยอดขายและกำไร

  - ความเสี่ยงด้านอื่นๆ (Other Risk) : เป็นการพิจารณาระยะเวลาการติดต่อ
  ประวัติการชำระหนี้ และความน่าเชื่อถือของผู้สอบบัญชี

ในส่วนของลูกค้าสินเชื่อขนาดกลางและขนาดเล็ก (SMEs) จะพิจารณาความเสี่ยง 6 ด้าน ดังนี้

  - แนวโน้มอุตสาหกรรม

  - ความสามารถและประสบการณ์ของผู้บริหาร :
  เป็นการพิจารณาประสบการณ์ในธุรกิจและการบริหารการจัดการของลูกค้า

  - ความสามารถในการชำระหนี้เงินต้นและดอกเบี้ย :
  เป็นการพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้เงินต้นและดอกเบี้ยของลูกค้า

  - ประวัติการติดต่อกับธนาคาร :
  พิจารณาระยะเวลาการติดต่อด้านสินเชื่อและประวัติการชำระหนี้ของลูกค้า

  - หลักประกัน : เป็นการพิจารณาจากหลักทรัพย์ที่นำมาค้ำประกัน เช่น

  สินทรัพย์ เงินฝาก

  - การตรวจสอบเครดิต : โดยพิจารณาจากคู่ค้า วงการค้า ตลาดธุรกิจนั้น
  และข้อมูลเครดิตกลาง

สำหรับแนวทางการพิจารณาธุรกิจที่ธนาคารสนับสนุน/ไม่สนับสนุน ธนาคารจะเน้นการให้
สินเชื่อแก่ภาคเศรษฐกิจสำคัญตามนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย
ประกอบกับนำผลการศึกษาวิจัยภาวะธุรกิจที่ได้มีการศึกษาในเชิงลึกและแยกกลุ่มธุรกิจ ดังนี้

สนับสนุน

-   ธุรกิจที่มีแนวโน้มดี

-   ธุรกิจส่งออกและธุรกิจเกี่ยวเนื่องกับธุรกิจส่งออก

-   Food processing

-   ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs) หรือธุรกิจ Retail บางประเภทที่มีแนวโน้มดี
    (Niche Market)

-   ธุรกิจรับเหมางานก่อสร้างกับทางราชการ โครงการ Infrastructure ภาครัฐ พลังงาน
    การพาณิชยกรรม และสินเชื่อเพื่อการเคหะ

ระมัดระวังหรือหลีกเลี่ยงการสนับสนุนสินเชื่อที่เข้าข่าย ดังนี้

-   ธุรกิจที่ไม่มีอนาคต

-   ธุรกิจอสังหาริมทรัพย์

-   ธุรกิจอุตสาหกรรมและบริการที่มีภาวะล้นตลาดหรือแนวโน้มไม่ดี

-   ธุรกิจที่มีผลกระทบต่อสิ่งแวดล้อมและศีลธรรมอันดีต่อสังคม

-   การซื้อหุ้นเพื่อครอบงำกิจการในลักษณะที่เป็นการคุกคามและไม่เป็นมิตร
    ซึ่งกระทบต่อผลประโยชน์ของมหาชนและอาจทำให้ธนาคารได้รับความเสี่ยงจากการสนับสนุนสินเชื่อดังกล่าว

-   ผู้มีอำนาจอนุมัติวงเงินการให้สินเชื่อ

  อำนาจอนุมัติวงเงินของบุคคลหรือคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อชุดต่าง ๆ จะขึ้นอยู่กับวงเงิน
  ประเภทของหลักประกัน และประเภทของสินเชื่อ โดยในส่วนประเภทของหลักประกัน
  ถ้าใช้บุคคลค้ำประกันจะได้รับมอบอำนาจอนุมัติ วงเงินน้อยที่สุด
  และถ้าใช้เงินฝากค้ำประกันจะได้รับมอบอำนาจอนุมัติวงเงินสูงที่สุด
  สำหรับในส่วนประเภทของสินเชื่อ ถ้าเป็นประเภทเงินสด (Cash) เช่น
  เงินกู้ยืมและวงเงินเบิกเงินเกินบัญชีจะได้รับมอบอำนาจอนุมัติวงเงินน้อยกว่ากรณีเป็นประเภทมิใช่เงินสด
  (Non-Cash) เช่น ประเภทการเปิดเล็ตเตอร์ออฟเครดิตและทรัสต์รีซีท
  ซึ่งธนาคารจะมีความเสี่ยงน้อยกว่า
  นอกจากนี้อำนาจอนุมัติวงเงินของบุคคลจะน้อยกว่าอำนาจของคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อชุดต่าง
  ๆ มาก
  การอนุมัติสินเชื่อให้แก่ลูกหนี้ขนาดเล็กจะได้รับการพิจารณาภายใต้อำนาจอนุมัติวงเงินของบุคคล
  ซึ่งลูกหนี้ส่วนใหญ่จะมีหลักประกันที่เป็นทรัพย์สินมีมูลค่าคุ้มวงเงิน
  สำหรับลูกหนี้ขนาดกลางและขนาดใหญ่ จะได้รับอนุมัติจากคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อ
  ที่มีอำนาจอนุมัติในวงเงินที่สูงขึ้นตามลำดับดังนี้

  - คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อขนาดย่อม สามารถอนุมัติสินเชื่อวงเงินไม่เกิน 500 ล้านบาท
  ประกอบด้วย กรรมการผู้จัดการใหญ่ รองกรรมการผู้จัดการใหญ่
  ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่อาวุโส และผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่

  - ในกรณีที่วงเงินเกิน 500 ล้านบาท แต่ไม่เกิน 3,000 ล้านบาท และสินเชื่อสถาบันการเงิน
  ต้องผ่านการอนุมัติจากคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อ

  - ในกรณีที่วงเงินเกิน 3,000 ล้านบาท ต้องผ่านการอนุมัติจากคณะกรรมการธนาคาร

3) นโยบายการปรับโครงสร้างหนี้

การดูแลติดตามและการทบทวนสินเชื่อถือเป็นหน้าที่ที่ต้องปฏิบัติเพื่อการป้องกันความเสี่ยงในเบื้องต้น
โดยธนาคารกำหนดให้มีแนวทางเพื่อพร้อมดำเนินการในทันที
หากมีสัญญาณบ่งชี้ถึงโอกาสที่จะเป็นหนี้ที่มีปัญหา
ซึ่งธนาคารมีระบบการเตือนที่รวดเร็วและสามารถสื่อสารไปยังผู้ปฏิบัติงานได้อย่างทันท่วงที

3.1) การเกินวงเงิน

การเกินวงเงินของลูกค้าเป็นสัญญาณของกระแสเงินสดที่เริ่มติดขัดไม่เป็นไปตามที่คาดการณ์ไว้
เหตุของการเกินวงเงินอาจมาจากการได้รับวงเงินที่ไม่เพียงพอ เช่น กรณีลูกค้ามีการขยายกิจการ
หรืออาจเกิดจากการมีกระแสเงินสดรับที่ไม่เพียงพอต่อความต้องการทางการเงิน
จุดนี้เป็นจุดเริ่มต้นของการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
โดยต้องมีการติดตามดูแลการเกินวงเงินอย่างเหมาะสม

การอนุมัติการเกินวงเงิน
ควรกระทำในกรณีพิเศษเท่านั้นและหากเป็นไปได้ควรจัดให้มีหลักประกันไม่ว่าในรูปเงินสดหรือหลักประกันอื่นที่เหมาะสมสำหรับหนี้ที่เกินวงเงินด้วย
และการทบทวนบัญชีที่มีการเกินวงเงิน
จะต้องได้รับการอนุมัติจากผู้มีอำนาจอนุมัติตามวงเงินสินเชื่อรวมหนี้ที่เกินวงเงิน

3.2) สัญญาณบ่งชี้หนี้ที่เริ่มมีปัญหา

เจ้าหน้าที่การตลาดที่เกี่ยวข้องควรเพิ่มการติดตามดูแลบัญชีลูกค้าสินเชื่อหากมีสัญญาณ อาทิ
ชำระหนี้ล่าช้ากว่ากำหนด และมีการกระทำผิดเงื่อนไขที่ได้รับอนุมัติบ่อยครั้ง ถูกฟ้องร้องเรียกค่า
เสียหายโดยบุคคลที่ 3 มีพฤติกรรมการเก็งกำไรในธุรกิจที่มีความเสี่ยงสูง
มีการเข้าไปเก็งกำไรในหุ้นและทรัพย์สินต่าง ๆ มากกว่าเป็นลักษณะการลงทุน
ซึ่งทำให้เกิดความต้องการเงินทุนเพิ่มขึ้น มีการซื้อขายระหว่างบริษัทที่ เกี่ยวข้องสูง
โดยมีการขยายระยะเวลาในการชำระเงิน เป็นต้น

3.3) การจัดชั้นหนี้ การตั้งสำรอง และการบันทึกหนี้สูญตัดบัญชี

-   เกณฑ์ในการจัดชั้นหนี้ และการตั้งสำรอง

  ธนาคารกำหนดการจัดชั้นสินทรัพย์จัดชั้นสูญ สินทรัพย์จัดชั้นสงสัยจะสูญ สินทรัพย์จัดชั้นสงสัย
  สินทรัพย์จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน สินทรัพย์จัดชั้นที่ กล่าวถึงเป็นพิเศษ และสินทรัพย์จัดชั้นปกติ
  ตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย

-   ข้อยกเว้นในการจัดชั้นหนี้

  อาจมีกรณีที่สินเชื่อจำเป็นต้องถูกจัดชั้นเพราะลูกหนี้ไม่มีฐานะการเงินที่น่าพอใจ
  หรือเนื่องจากความเสี่ยงอื่น ๆ ปรากฎชัดขึ้น
  แม้ว่าลูกหนี้จะยังไม่ได้ผิดนัดจ่ายดอกเบี้ยหรือชำระเงินต้น
  กรณีนี้การจัดชั้นหนี้กระทำเพื่อการติดตามดูแลอย่างใกล้ชิด แม้ว่าจะไม่คาดว่าจะเกิดหนี้สูญ
  โดยสินเชื่อดังกล่าวจะจัดชั้น “ต่ำกว่ามาตรฐาน” อย่างไรก็ตาม
  กรณีเช่นนี้ควรเป็นกรณีพิเศษเท่านั้น

3.4) การแก้ไขหนี้ที่มีปัญหา

เมื่อพบหนี้ที่มีปัญหา
ให้เจ้าหน้าที่การตลาดพยายามเจรจากับลูกค้าเพื่อกำหนดมาตรการในการแก้ไขปัญหา
โดยธนาคารจัดให้มีหน่วยงานที่ดูแลการแก้ไขหนี้เป็นการเฉพาะ
เพื่อให้สามารถดำเนินการได้ในสถานการณ์เดียวกันโดยตลอด
และสามารถบรรลุวัตถุประสงค์ของการจัดการหนี้ การตรวจพบหนี้ที่มีปัญหาได้เร็ว
จะช่วยลดความสูญเสียของธนาคารได้มากยิ่งขึ้น

-   วิธีแก้ไขหนี้ที่มีปัญหา

ก่อนการแก้ไขหนี้ ธนาคารได้มีการศึกษาหาสาเหตุของปัญหา
ซึ่งอาจเกิดจากปัจจัยภายนอกหรือปัจจัยภายในหรือทั้งสองอย่าง
การแก้ไขหนี้ต้องใช้ความสามารถในการเจรจาและต่อรองโดยสามารถชี้แจงให้เห็นถึงการประสานประโยชน์ทั้งสองฝ่าย
ซึ่งในการพิจารณาวิธีการแก้ไขหนี้ พอสรุปได้ดังนี้

- การขยายระยะเวลาชำระหนี้

- การแปลงหนี้ระยะสั้นเป็นหนี้ระยะยาว

- การลดอัตราดอกเบี้ย

- การให้ระยะเวลาปลอดการชำระหนี้

- การเพิ่มสินเชื่อเพื่อให้ลูกหนี้นำไปใช้ในกิจการ ซึ่งจะก่อให้เกิดรายได้

มาชำระคืนธนาคาร

- การให้เพิ่มทุน

- การเพิ่มหลักประกัน

- การลดเงินต้นและดอกเบี้ย

- การกระจายหนี้ (Split)

- การเปลี่ยนลูกหนี้ หรือผู้ค้ำประกัน

- การแปลงหนี้เป็นทุน

- การขายทรัพย์สินชำระหนี้

- การตีทรัพย์ชำระหนี้

- การดำเนินการตามกฎหมาย

-   การปรับปรุงโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหา

ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหา สามารถใช้วิธีใดวิธีหนึ่งหรือหลายวิธีก็ได้
เพื่อให้ได้โครงสร้างหนี้ใหม่ที่ลูกหนี้สามารถปฏิบัติได้ในระยะยาวหรือเป็นการถาวร ทั้งนี้
เพื่อให้ลูกหนี้สามารถดำเนินธุรกิจต่อไปได้และสามารถเปลี่ยนสถานะจากหนี้ที่มีปัญหากลับมาเป็นหนี้ปกติ

4) การอนุมัติการให้สินเชื่อ การควบคุมดูแล และการติดตามลูกหนี้

-   การอนุมัติการให้สินเชื่อ

ธนาคารได้วางระบบการอนุมัติสินเชื่อให้เป็นไปอย่างรอบคอบและรัดกุม
โดยได้กำหนดให้พิจารณาอนุมัติสินเชื่อในรูปแบบของคณะกรรมการและคณะบุคคล
สำหรับการกำหนดอำนาจอนุมัติเฉพาะตัวบุคคล ให้มีได้ในวงเงินที่จำกัด ส่วนลูกค้ารายย่อย
(Personal Loan) ให้ผ่านการอนุมัติในรูปของ Product Program โดยเฉพาะ
โดยคณะกรรมการธนาคารมีอำนาจอนุมัติสูงสุด

-   การควบคุมดูแลและการติดตามลูกหนี้ปกติ

ธนาคารมีระบบการควบคุมดูแลและการติดตามลูกหนี้อย่างใกล้ชิด
เพื่อป้องกันและแก้ไขปัญหาที่อาจจะเกิดขึ้นจากการที่ลูกหนี้ไม่สามารถชำระหนี้เงินกู้ได้อย่างทันท่วงที
โดยธนาคารได้กำหนดนโยบายในการวิเคราะห์และทบทวนฐานะการดำเนินงานปีละ 1 ครั้ง
สำหรับลูกหนี้ปกติของธนาคารทุกรายที่มี วงเงิน O/D เพื่อหมุนเวียนในกิจการ
ซึ่งทำให้ธนาคารได้ทราบปัญหาอุปสรรคล่วงหน้าและดำเนินการแก้ไขได้ก่อนในกรณีที่จะมีการผิดนัดชำระหนี้
นอกจากนี้ธนาคารได้เพิ่มการรายงานข้อมูลลูกหนี้ที่ผิดนัดชำระหนี้ให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อและผู้บริหารทราบเป็นประจำทุกวัน
เพื่อจะได้ดำเนินการติดตามให้ลูกหนี้มาชำระหนี้ก่อนที่ลูกหนี้จะเป็นหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPL)

-   การควบคุมดูแลและการติดตามลูกหนี้ NPL

เพื่อให้การดูแลแก้ไขหนี้มีปัญหาซึ่งเป็นหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (Non-Performing Loans :
NPL) ของธนาคารเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ
และบรรลุวัตถุประสงค์ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ด้วยความรวดเร็ว
ธนาคารได้กำหนดโครงสร้างองค์กรให้สอดคล้องกับการปฏิบัติงาน
พร้อมกำหนดขอบเขตความรับผิดชอบในการแก้ไขหนี้ที่ค้างชำระ และหนี้ NPL
โดยหากมีการผิดนัดชำระหนี้ เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะศึกษาหาสาเหตุและแนวทางการแก้ไข
พร้อมทั้งติดตามให้ลูกหนี้มาชำระหนี้
ในกรณีที่ฝ่ายสินเชื่อทำการเร่งรัดและแก้ไขหนี้ในเบื้องต้นแล้วไม่ได้ผล
เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะโอนลูกหนี้ดังกล่าวให้ฝ่ายงานแก้ไขหนี้ดำเนินการแทน ดังนี้

1) ฝ่ายพัฒนาคุณภาพสินทรัพย์ ดูแลติดตามหนี้สินเชื่อเพื่อการดำเนินธุรกิจ (Commercial Loans)
ที่มีวงเงินสินเชื่อต่อรายตั้งแต่ 10 ล้านบาทขึ้นไป ที่ฝ่าย/สำนักงาน/สาขาไม่สามารถติดตาม
ให้มาชำระหนี้ได้และค้างชำระตั้งแต่ 91-180 วันนับจากวันครบกำหนดชำระ
หรือตามที่คณะกรรมการ TDR มีมติเห็นควรให้โอนหนี้ไปยังฝ่ายพัฒนาคุณภาพสินทรัพย์ก่อน 90 วัน
ฝ่ายพัฒนาคุณภาพสินทรัพย์จะเป็นผู้ติดตามหนี้แทนจนกว่าจะมีการชำระหนี้
หรือหากสามารถเจรจาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ได้ จะติดตามประเมินผลลูกหนี้ที่
ปรับปรุงโครงสร้างหนี้เป็นเวลาอย่างน้อย 6 เดือนนับจากวันทำสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้
เพื่อพิจารณาโอนหนี้ที่ปฏิบัติได้ตามสัญญาฯ คืนให้กับหน่วยงานสินเชื่อต้นสังกัด
ส่วนหนี้ที่ไม่สามารถเจรจาได้หรือเป็นหนี้ค้างชำระเกินกว่า 180 วันนับจากวันครบกำหนดชำระ
จะส่งเรื่องให้บริษัท สำนักงานกฎหมายกรุงศรีอยุธยา จำกัด ดำเนินการด้านกฎหมายต่อไป

ในการดำเนินการแก้ไขหนี้ ฝ่ายพัฒนาคุณภาพสินทรัพย์
ซึ่งเป็นหน่วยงานที่มีกลุ่มเจ้าหน้าที่ที่มีประสบการณ์ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้จะทำการประเมินสภาพที่แท้จริงของลูกหนี้ว่าจะดำเนินคดีหรือหากพิจารณาแล้วเห็นว่ากิจการที่ผิดนัดชำระหนี้สามารถแก้ไขได้โดยวิธีการปรับปรุงโครงสร้างหนี้
(TDR) ก็จะกำหนดเงื่อนไขใหม่ พร้อมทั้งมีรายละเอียดและการวิเคราะห์อย่างเพียงพอ
โดยทำความตกลงกับลูกหนี้ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ให้สอดคล้องกับความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้
ซึ่งอาจต้องมีการลดอัตราดอกเบี้ย ลดเงินต้น ยืดระยะเวลาชำระหนี้ ตีทรัพย์ชำระหนี้
หรือแปลงหนี้เป็นทุน หรืออาจมีหลักประกันเพิ่มเติมด้วยก็ได้ ทั้งนี้
การดำเนินการดังกล่าวเป็นไปตามนโยบายและมาตรการในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ที่ได้รับความเห็นชอบจากคณะกรรมการธนาคารและครอบคลุมแนวทางในการพิจารณาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ทั้งกระบวนการ
ที่มิใช่เป็นการหลีกเลี่ยงการจัดชั้นลูกหนี้และการกันสำรอง
แต่เป็นการยินยอมผ่อนปรนเงื่อนไขการชำระหนี้
หรือการรับชำระหนี้ที่ธนาคารจะมีความสูญเสียเกิดขึ้นบางจำนวน ทั้งนี้
หลังจากได้ทำการแก้ไขหนี้แล้วก็จะมีระบบการติดตามลูกหนี้ภายหลังการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างใกล้ชิด
ทั้งด้านสถานะของลูกหนี้ และแนวโน้มที่จะได้รับชำระหนี้คืน
และรายงานเสนอความคืบหน้าต่อผู้บริหาร
โดยหากลูกหนี้ไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ได้ จะระงับการรับรู้รายได้
ทำการจัดชั้นหนี้ และกันสำรองตามกฎเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
รวมทั้งพิจารณากำหนดวิธีการแก้ปัญหาว่าจะปรับโครงสร้างหนี้ใหม่ หรือใช้กระบวนการศาล

2) ฝ่ายเร่งรัดและพัฒนาหนี้ ดูแลติดตามหนี้ Commercial Loans ที่มีวงเงินสินเชื่อต่อรายไม่เกิน
10 ล้านบาท สินเชื่อเพื่อการอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล (Consumer Loans, Personal Loans,
Housing Loans) และหนี้สวัสดิการอดีตพนักงานธนาคาร ไม่จำกัดวงเงินสินเชื่อ ที่ค้างชำระเกิน
14 วัน ซึ่งฝ่าย/สำนักงาน/สาขาไม่สามารถติดตามให้มาชำระหนี้ได้
ฝ่ายเร่งรัดและพัฒนาหนี้จะเป็นผู้ติดตามแทนจนกว่าจะมีการชำระหนี้หรือสามารถเจรจาปรับปรุงโครงสร้างหนี้และลูกหนี้ทำได้ตามสัญญาฯ
ไม่น้อยกว่า 3 เดือนนับจากวันทำสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้
จึงพิจารณาโอนหนี้ที่ปฏิบัติได้ตามสัญญาฯ คืนให้กับหน่วยงานสินเชื่อต้นสังกัด
ส่วนหนี้ที่ไม่สามารถเจรจาได้จะรวบรวมเอกสารและส่งเรื่องให้บริษัท
สำนักงานกฎหมายกรุงศรีอยุธยา จำกัด ดำเนินการด้านกฎหมายต่อไป

อนึ่ง ลูกหนี้ที่อยู่ระหว่างกระบวนการทางกฎหมาย
หากประสงค์จะเจรจาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ผ่านบริษัท สำนักงานกฎหมายกรุงศรีอยุธยา จำกัด
บริษัทฯ
จะประสานงานกับฝ่ายพัฒนาคุณภาพสินทรัพย์หรือฝ่ายเร่งรัดและพัฒนาหนี้ตามแต่ประเภทสินเชื่อ
เพื่อดำเนินการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ให้กับลูกหนี้ต่อไป

(ค) บริการอื่น ๆ

1) บริการด้านการโอนเงินและบริการเบ็ดเตล็ดอื่น ๆ

บริการโอนเงินในประเทศนั้นแบ่งออกเป็นการโอนเงินรายย่อย และรายใหญ่
ซึ่งพบว่าการแข่งขันไม่ค่อยมีมากนัก ทั้งนี้เนื่องจากมีการกำหนดนโยบายทิศทางการชำระเงิน
และมาตรฐานทางเทคโนโลยีที่เหมาะสมโดยธนาคารแห่งประเทศไทย และบริษัท ITMX
(Interbank Transaction Management and Exchange) จุดเด่นของการให้บริการอยู่ที่
ความสะดวกในการเข้าถึงบริการ เช่น จำนวนสาขา จำนวนเครื่องเอทีเอ็ม
และปัจจุบันธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่เน้นการโอนเงินผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์มากยิ่งขึ้น
ทั้งนี้ทางธนาคารจึงได้พัฒนาบริการต่างๆ เช่น Online-Real Time
และพัฒนาบริการที่ตอบสนองลูกค้าปลายทางที่ไม่มีบัญชีกับทางธนาคารกรุงศรีอยุธยา
อีกทั้งยังเพิ่มความสามารถในการโอนเงินไปยังบัญชีอื่น
และบัญชีต่างธนาคารด้วยช่องทางอิเล็กทรอนิกส์
รวมถึงการพัฒนาให้สำนักแลกเปลี่ยนเงินสามารถทำธุรกรรมโอนเงินในประเทศได้

นอกจากการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการ ทางธนาคารได้มีการวางแผนกิจกรรมส่งเสริมการขาย
การโฆษณาประชาสัมพันธ์อย่างต่อเนื่อง
เพื่อสร้างการรับรู้และเข้าใจในบริการให้แก่กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย เช่น กลุ่มพนักงานโรงงาน
กลุ่มพนักงานบริษัทที่ต้องส่งเงินกลับบ้าน และกลุ่มผู้ปกครองที่ต้องโอนเงินให้กับบุตรหลาน

  2) บริการหัก/เข้าบัญชีอัตโนมัติ

ปัจจุบันการให้บริการรับชำระค่าสินค้าและบริการมีการแข่งขันกันอย่างรุนแรง และเพิ่มมากขึ้น
โดยลูกค้าสามารถใช้ช่องทางการบริการได้หลายช่องทาง เช่น
ผ่านบริการหักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติของธนาคาร ผ่านเคาน์เตอร์ธนาคาร
หรือผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ของธนาคาร
รวมทั้งบริษัทบัตรเครดิตก็มีบริการหักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติ
การแข่งขันของบริการรับชำระค่าบริการและสินค้าไม่ได้จำกัดอยู่เฉพาะแค่ในวงการของธุรกิจธนาคารพาณิชย์
แต่ขยายตัวไปสู่ผู้ประกอบการที่ไม่ใช่ธนาคารพาณิชย์ด้วย ในการแข่งขันกันระหว่างธนาคารพาณิชย์นั้น
ยังอยู่ในระดับที่สามารถแข่งขันกันได้ แต่ในด้านของคู่แข่งที่ไม่ใช่ธนาคารพาณิชย์นั้น เช่น
เคาน์เตอร์เซอร์วิส ไปรษณีย์ เป็นต้น ถือว่าเป็นคู่แข่งที่มีศักยภาพในการแย่งชิงลูกค้าสูงมาก
ทั้งนี้เนื่องมาจากความได้เปรียบในด้านของการใกล้ชิดชุมชนและเข้าถึงลูกค้า
ความสะดวกรวดเร็วในการให้บริการ ระยะเวลาการเปิดให้บริการ ค่าธรรมเนียมการให้บริการ
รวมไปถึงการจัดรายการส่งเสริมการขายอีกด้วย ขณะที่การให้บริการการเข้าบัญชีเงินฝากอัตโนมัติ
(Auto Payment Credit) มีการขยายตัวอย่างต่อเนื่องและมีการแข่งขันกันสูงมาก
ลักษณะการให้บริการนี้ไม่แตกต่างจากคู่แข่งมากนัก แต่สิ่งที่แตกต่างกันของบริการนี้คือ
เรื่องค่าธรรมเนียม ซึ่งจะมีการแข่งขันกันรุนแรงมาก
โดยมากจะมีการตัดราคาของคู่แข่งกันอยู่ตลอดเวลา
ในส่วนของธนาคารได้ให้ความสำคัญกับรายได้ค่าธรรมเนียมบริการจึงได้พิจารณาปัจจัยที่มีผลโดยตรงอันประกอบด้วย
การเพิ่มจำนวนผู้รับชำระค่าสินค้าและบริการ (Biller)
การเพิ่มช่องทางการสมัครใช้บริการหักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ของธนาคารอีก
3 ช่องทาง คือ Krungsri ATM, KrungsriOnline, Krungsri Phone 1572
เพื่อรองรับผู้ใช้บริการทุกกลุ่ม

สิ่งที่ต้องดำเนินการต่อเนื่อง คือ การนำเทคโนโลยีเข้ามาช่วยในการให้บริการอย่างสม่ำเสมอ เช่น
การใช้ Barcode แทนการบันทึกข้อมูลลูกค้า การพัฒนา Loyalty Program
โดยการจัดทำบัตรสมาชิกและเก็บคะแนนด้วยระบบ Barcode การพัฒนาระบบเงินฝากบัญชี
Payment โดยไม่ต้องรักษาเงินขั้นต่ำ การกำหนดให้มีหน่วยงาน Call Center
ที่ตอบคำถามเกี่ยวกับบริการให้กับลูกค้า รวมถึงการวางแผนการส่งเสริมการตลาด
การโฆษณาประชาสัมพันธ์ เพื่อสร้างการรับรู้และเข้าใจในบริการให้แก่บุคคลทั่วไป
และกลุ่มเป้าหมาย รวมถึงการจัดรายการส่งเสริมการขายเพื่อกระตุ้นการใช้บริการอย่างต่อเนื่อง

  3) บริการธนาคารผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ (Krungsri e-Channel)

กลยุทธ์การแข่งขัน : ธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ยังคงให้ความสำคัญกับการสร้างความ
พึงพอใจให้กับลูกค้าในรูปแบบต่าง ๆ
โดยเฉพาะการเน้นความสะดวกทั้งด้านสถานที่และเวลาในการให้บริการ
รวมถึงช่องทางในการติดต่อระหว่างธนาคารกับลูกค้า ในปีที่ผ่านมา
ธนาคารพาณิชย์จึงมุ่งเน้นการพัฒนาบริการธนาคารผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์
ซึ่งนอกเหนือจากเพิ่มความพึงพอใจให้กับลูกค้าแล้วยังเป็นแนวทางในการลดต้นทุนการดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์อีกด้วย

การแข่งขันด้านผลิตภัณฑ์และบริการ :
ธนาคารได้มีการพัฒนาการให้บริการช่องทางอิเล็กทรอนิกส์อย่างต่อเนื่องตลอดปี 2549
โดยเฉพาะอย่างยิ่งช่องทางบริการผ่านเครื่อง ATM (Krungsri ATM) ธนาคารทางอินเทอร์เน็ต
(KrungsriOnline) และ ธนาคารผ่านทางโทรศัพท์ (Krungsri Phone 1572)
โดยมุ่งเน้นไปที่การเพิ่มขีดความสามารถของระบบให้ตอบสนองและสอดคล้องกับความต้องการของลูกค้า
รวมถึงการพัฒนาให้บริการใช้งานง่ายขึ้น
สะดวกขึ้นและสามารถเป็นช่องทางในการนำเสนอขายผลิตภัณฑ์และบริการอื่น ๆ ของธนาคารได้
ในขณะเดียวกันก็ยังคงให้ความสำคัญด้านความปลอดภัยของการทำรายการด้วยเช่นกัน
ตัวอย่างการพัฒนาและปรับปรุงบริการผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ในปี 2549 ได้แก่
การพัฒนาซื้อตั๋วโดยสารสายการบิน One-2-Go และบัตรโทรศัพท์ระหว่างประเทศ (CAT
Telecom) ผ่านเครื่องกรุงศรี ATM รวมถึงการถอนเงินจากบัตร สินเชื่อเงินสดผ่านเครื่องกรุงศรี
ATM พร้อมกำหนดระยะเวลาการผ่อนชำระได้ด้วยตนเอง การเพิ่มบริการโอนเงินต่างประเทศผ่าน
KrungsriOnline ปรับปรุงวิธีการใช้งานผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ให้ใช้งานง่ายขึ้น
รวมถึงการเพิ่มจำนวนบริษัทฯ ผู้รับชำระเงิน (Biller) ที่เป็นที่นิยมให้เพิ่มขึ้น เช่น
บริการเติมเงินสำหรับคนขายแฮปปี้ออนไลน์ เป็นต้น

การแข่งขันด้านราคา :
ธนาคารได้สร้างแรงจูงใจให้ลูกค้าหันมาใช้ช่องทางอิเล็กทรอนิกส์โดยการกำหนดราคาให้ต่ำกว่าการใช้บริการผ่านช่องทางสาขา
เพื่อเป็นการลดต้นทุนงานที่ไม่ก่อเกิดรายได้ให้กับสาขาธนาคาร

การแข่งขันด้านการส่งเสริมการขาย : ปี 2549
เป็นปีที่ธนาคารยังคงให้ความสำคัญกับการสร้างการรับรู้ การกระตุ้นให้เกิดการทดลองใช้
และการสร้างความคุ้นเคยต่อการใช้บริการผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์แต่ละช่องทาง
ธนาคารจึงได้จัดทำโครงการส่งเสริมการตลาดเพื่อกระตุ้นให้ลูกค้ามาใช้บริการและเพื่อเป็นการเพิ่มค่าธรรมเนียมให้กับธนาคาร
ได้แก่ โครงการ กรุงศรี Lucky Yellow ผ่านเครื่องกรุงศรี ATM บริการ สะสมแต้มกับ
KrungsriOnline Reward และอีกหลายๆโครงการเพื่อตอบสนองลูกค้าทุกกลุ่ม

  4) บริการจำหน่ายผลิตภัณฑ์ประกันชีวิต และประกันวินาศภัย

ภาวะการแข่งขันปัจจุบัน ธนาคารให้ความสำคัญต่อการหารายได้จากค่าธรรมเนียมต่าง ๆ
เพิ่มมากขึ้น โดยการนำผลิตภัณฑ์ประกันภัยมาจำหน่ายแก่ลูกค้าทั่วไป และกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย ได้แก่
ลูกค้าที่สนใจการออมและการลงทุนที่หลากหลาย ลูกค้าที่ต้องการความคุ้มครองด้านชีวิตและทรัพย์สิน
และลูกค้าที่ต้องการ หลักประกันและความมั่นคงในชีวิตและครอบครัว เป็นต้น
ซึ่งเป็นอีกหนึ่งช่องทางที่จะทำให้ธนาคารมีรายได้ ค่าธรรมเนียมจากการดำเนินการดังกล่าว
ซึ่งบริษัทประกันภัยจะจ่ายให้กับธนาคาร ในฐานะที่เป็นนายหน้า ขณะเดียวกัน
ก็จะทำให้ลูกค้าได้รับความสะดวกและเกิดประสิทธิภาพสูงสุดในการตัดสินใจเลือกออมหรือลงทุนที่ธนาคารพาณิชย์ได้เพียงแห่งเดียว
อย่างไรก็ดี
การแข่งขันในธุรกิจนี้สำหรับธนาคารพาณิชย์มีความรุนแรงทั้งจากการแข่งขันในระดับธนาคารพาณิชย์ด้วยกันและกับบริษัทประกันภัยต่างๆ

กลยุทธ์การแข่งขัน : เพื่อให้การบริการจำหน่ายผลิตภัณฑ์ประกันภัยของธนาคาร
สามารถแข่งขันกับคู่แข่งได้อย่างทัดเทียม สามารถรักษาและแย่งชิงส่วนแบ่งการตลาดได้
ธนาคารจึงกำหนดกลยุทธ์การแข่งขันโดยการเพิ่มพันธมิตรทางธุรกิจด้วยการเปิดจำหน่ายผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตของ
บริษัท อเมริกัน อินเตอร์แนชชั่นแนล แอสชัวรันส์ จำกัด (AIA) เพิ่มขึ้น
เพื่อให้เป็นอีกหนึ่งทางเลือกให้กับลูกค้าในการเลือกบริษัทประกัน
และเพื่อความสะดวกสบายของลูกค้า
ทางธนาคารได้ขยายช่องทางการชำระค่าเบี้ยประกันผ่านหลากหลายช่องทาง
อีกทั้งยังมีการจัดการฝึกอบรมพนักงานอย่างต่อเนื่องตลอดทั้งปี
เพื่อเสริมสร้างศักยภาพพนักงานให้มีความรู้ด้านประกันภัยและนำเสนอผลิตภัณฑ์แก่ลูกค้าอย่างมีประสิทธิภาพ
รวมถึงการวางแผนโครงการส่งเสริมการขายและการโฆษณาประชาสัมพันธ์อย่างต่อเนื่อง

  5) บริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ด้านการค้าต่างประเทศ “Krungsri Trade Link ”

ธนาคารได้เล็งเห็นความสำคัญของภาคการส่งออกและภาคการนำเข้า จึงได้พัฒนาบริการทาง
Internet สำหรับผู้ส่งออกและนำเข้า เพื่อให้เป็นอีกช่องทางหนึ่งในการให้บริการ
เพิ่มความสะดวกและรวดเร็ว ลดการเดินทางมาทำธุรกรรม ธนาคารได้เริ่มให้บริการนี้มาตั้งแต่ปี
พ.ศ. 2544 ได้รับการตอบสนองที่ดีจาก ผู้ส่งออกและผู้นำเข้า
ปัจจุบันธนาคารได้ทำการปรับปรุงรูปแบบของ Web Site ให้มีความสวยงาม เพิ่มข้อมูลข่าวสาร
และคุณสมบัติอื่น ๆ ให้ครบวงจรมากยิ่งขึ้น นอกจากนี้ ธนาคารกำลังดำเนินการพัฒนา Krungsri
Trade Link อย่างต่อเนื่อง โดยได้เพิ่มระบบการรักษาความปลอดภัยระดับสูง มีการนำ Token
และ Challenge & response code มาใช้
เพื่อเพิ่มความมั่นใจในการทำธุรกรรมทางการเงินให้กับผู้ใช้บริการ
บริการนี้จึงถือเป็นบริการที่ทำให้เกิดความได้เปรียบในการแข่งขันเมื่อเปรียบเทียบกับธนาคารอื่น ๆ
และนำไปสู่การเป็นธนาคารแนวหน้า
ที่มีศักยภาพและระบบงานที่เพรียบพร้อมต่อการทำธุรกิจของผู้นำเข้าและส่งออกอย่างแท้จริง

  6) บริการด้านปริวรรตเงินตราต่างประเทศ

ธนาคารได้ให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ ทั้งด้านการรับซื้อและขายธนบัตรต่างประเทศ
เช็คเดินทางและดร๊าฟท์ต่างประเทศ, บริการเรียกเก็บเงินตราสารการเงินต่างประเทศ,
บริการเงินโอนระหว่างประเทศ, บริการเงินฝากเงินตราต่างประเทศ, บริการรับ-ส่งเงิน
ระหว่างประเทศ ระบบ Western Union กับลูกค้า โดยมีจุดให้บริการที่สาขาทั่วประเทศ
และสำนักงานแลกเปลี่ยนเงิน (Exchange Booth) ในแหล่งท่องเที่ยวที่สำคัญ

เนื่องจากสภาวะการแข่งขันในการให้บริการของธนาคารพาณิชย์
และเป้าหมายรายได้ค่าธรรมเนียมที่เพิ่มขึ้น
ธนาคารจึงได้จัดกิจกรรมการตลาดเพื่อเผยแพร่บริการด้านปริวรรตเงินตราต่างประเทศ
กับกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย (Target Group) อย่างต่อเนื่อง โดยมุ่งเน้นลูกค้ารายย่อย (Retail
Customers) เช่น นักท่องเที่ยวชาวต่างชาติ บริษัทประกอบกิจการท่องเที่ยว
และชาวไทยที่พักอาศัยหรือไปศึกษาต่อหรือประกอบอาชีพในต่างประเทศเป็นหลัก
ขณะเดียวกับได้พัฒนาบริการให้สอดคล้องกับความต้องการของลูกค้า เช่น
แพคเกจบริการโอนเงินไปต่างประเทศเพื่อการศึกษา,
บริการบัญชีเงินฝากสกุลเงินต่างประเทศของชาวต่างชาติ
และบริการแลกเปลี่ยนเงินถึงสถานประกอบการลูกค้า
นอกจากนี้ยังได้จัดโครงการส่งเสริมการใช้บริการ Western Union
เพื่อแลกรับของกำนัลอย่างต่อเนื่องทุกเดือนเป็นประจำ โดยธนาคารได้รับรางวัลตัวแทน Western
Union ให้บริการยอดเยี่ยม ปี 2549

ในด้านการปฏิบัติงาน ได้มีการปรับปรุงขั้นตอนการปฏิบัติงานให้มีความสะดวกรวดเร็ว ยิ่งขึ้น
พร้อมกับได้พัฒนาบุคลากรของสาขาให้มีความเชี่ยวชาญบริการด้านปริวรรต
เพื่อจะได้นำเสนอบริการกับ ลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพ

  7) บริการด้านวานิชธนกิจ

ปัจจุบันธนาคารหลายแห่งต่างให้ความสำคัญกับธุรกิจด้านวานิชธนกิจจึงทำให้เกิดภาวะการแข่งขันที่ค่อนข้างสูง
โดยเฉพาะธุรกิจด้านการจัดจำหน่ายตราสารหนี้ ในปี 2549 ที่ผ่านมา
ธุรกิจหลายแห่งชะลอการออกตราสารหนี้ระยะยาวออกไปเนื่องจากเห็นว่าอัตราดอกเบี้ยอยู่ในระดับที่สูง
บางแห่งหันมาระดมทุนโดยการออกตราสารหนี้ระยะสั้นแทน
ปริมาณการออกและเสนอขายตราสารหนี้ใหม่โดยรวมปรับตัวลดลงเมื่อเทียบกับปริมาณการออกตราสารหนี้ใหม่ในปี
2548
ซึ่งในส่วนของธนาคารรับจัดจำหน่ายตราสารหนี้ทั้งระยะสั้นและระยะยาวให้แก่ลูกค้าขนาดกลางถึงขนาดใหญ่
โดยจัดจำหน่ายให้แก่นักลงทุนทั้งประเภทสถาบันและนักลงทุนรายย่อย
โดยเฉพาะนักลงทุนรายย่อยซึ่งธนาคารมีความได้เปรียบคู่แข่งหลายรายในการจัดจำหน่ายผ่านสาขาของธนาคาร

สำหรับในส่วนของการให้บริการเป็นผู้ประสานงานสินเชื่อและตัวแทนหลักประกันนั้น
ธนาคารยังคงได้รับความไว้วางใจให้ทำหน้าที่เป็นผู้ประสานงานสินเชื่อและตัวแทนหลักประกันให้แก่ลูกค้า
หลายรายต่อเนื่องจากปีก่อน
รวมถึงการได้รับแต่งตั้งให้เป็นผู้ประสานงานสินเชื่อและตัวแทนหลักประกันของสัญญาเงินกู้ร่วมใหม่ของโครงการขนาดใหญ่หลายโครงการในปีที่ผ่านมา
ซึ่งเป็นส่วนช่วยเพิ่มค่าธรรมเนียมรับพร้อมกับช่วยสนับสนุนการให้สินเชื่อของธนาคารต่อไป

  8) บริการด้านธุรกิจหลักทรัพย์

หลังจากที่สำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ได้เปิดให้ยื่น
คำขอรับใบอนุญาตประกอบธุรกิจหลักทรัพย์ประเภทการจัดการกองทุนตั้งแต่ปลายปี พ.ศ. 2538
จนถึงปัจจุบัน มีบริษัทจัดการกองทุนในธุรกิจรวมทั้งสิ้น 20 บริษัท
มีผลให้ธุรกิจการจัดการกองทุนขยายตัวเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ณ สิ้นปี 2549
มีจำนวนกองทุนรวมทั้งสิ้น 808 กองทุน มีมูลค่าทรัพย์สินสุทธิประมาณ 1,222.27 พันล้านบาท (ที่มา
: สมาคมบริษัทจัดการลงทุน)
และมีแนวโน้มเพิ่มมากขึ้นเนื่องจากมีสถาบันการเงินยื่นขอใบอนุญาตประกอบธุรกิจเพิ่มมากขึ้นรวมทั้งบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนได้มีการออกเสนอขายกองทุนให้กับนักลงทุนหลากหลายประเภทให้เลือกลงทุนตามความต้องการของนักลงทุน
รวมทั้งการลงทุนในกองทุนรวมได้สิทธิพิเศษทางด้านภาษีทำให้ธุรกิจการจัดการลงทุนขยายตัวเพิ่มมากขึ้น
และกลายเป็นส่วนสำคัญในการพัฒนาตลาดทุนและตลาดเงินของประเทศไทย
จากการที่ธุรกิจการจัดการกองทุนรวมขยายตัวเพิ่มมากขึ้นส่งผลให้การให้บริการธุรกิจหลักทรัพย์
เกี่ยวกับการรับฝากทรัพย์สินและการเป็นผู้ดูแลผลประโยชน์ของกองทุนรวมได้ขยายตัวเพิ่มขึ้นตาม

ปัจจุบัน ธนาคารให้บริการเป็นผู้ดูแลผลประโยชน์ของกองทุนรวม 7 บริษัทจัดการจำนวน 66 กองทุน
มีมูลค่าทรัพย์สินสุทธิประมาณ 155,532 ล้านบาท
และเป็นผู้รับฝากทรัพย์สินของกองทุนสำรองเลี้ยงชีพและกองทุนส่วนบุคคลจำนวน 7 บริษัทจัดการ
จำนวน 115 กองทุน มูลค่าทรัพย์สินสุทธิประมาณ 11,412 ล้านบาท

9) บริการบริหารเงินสด

สืบเนื่องจากการแข่งขันในตลาดธนาคารพาณิชย์ไทยและธนาคารต่างชาติที่มีเพิ่มสูงขึ้นอย่างมากในปัจจุบัน
โดยเฉพาะแนวโน้มอัตราดอกเบี้ยในตลาดปรับลดลง
ทำให้ทุกธนาคารเห็นความสำคัญของรายได้ที่ไม่ใช่รายได้จากดอกเบี้ย
และธนาคารต้องเพิ่มช่องทางและผลิตภัณฑ์ในการสร้างรายได้มากขึ้น

บริการบริหารเงินสด (Cash Management)
เป็นหนึ่งในบริการของธนาคารที่สามารถสร้างรายได้ด้านค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมจากรายได้หลักด้านดอกเบี้ยของธนาคารอยู่แล้ว
ด้วยบริการบริหารเงินสด ที่ครบวงจรทั้งด้านการรับชำระเงิน การชำระเงิน การบริหารสภาพคล่อง
และธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ (Krungsri Cash Link)
ประกอบกับการใช้กลยุทธ์มุ้งเน้นให้ลูกค้าสามารถบริหารจัดการด้านการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ
ลดต้นทุนด้านเวลา สถานที่ ระยะทาง ลดความผิดพลาดและลดขั้นตอนในการบริหารงาน
เพิ่มความสะดวกสบายให้ลูกค้าสามารถกระทบยอดตรวจสอบบัญชี
และวางแผนกระแสเงินสดได้ตลอดเวลา ทำให้ธนาคารสามารถ
ตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้เป็นอย่างดี

นอกจากนี้ ธนาคารยังมุ่งเน้นเรื่องเทคโนโลยีที่ทันสมัย
โดยคำนึงถึงความปลอดภัยในการทำธุรกรรมผ่าน Internat
รวมถึงการพัฒนาบุคลากรเพื่อให้เข้าถึงความต้องการของลูกค้าอย่างแท้จริง
และการให้บริการพิเศษเฉพาะสำหรับลูกค้าแต่ละรายในแต่ละอุตสาหกรรม
ให้มีความหลากหลายในรูปแบบการให้บริการและรูปแบบรายงาน
ทำให้ลูกค้าสามารถใช้งานได้อย่างมีประสิทธิภาพและได้รับความพึงพอใจสูงสุดตลอดมา

  10) บริการซื้อขายเงินตราต่างประเทศล่วงหน้าและเครื่องมือทางการเงินด้านบริหาร

  ความเสี่ยงอัตราแลกเปลี่ยนและอัตราดอกเบี้ย

1) บริการด้านอัตราแลกเปลี่ยน ปัจจุบันภาวะการแข่งขันในตลาดมีสูงมาก จนทำให้ margin
ลดลงจนอยู่ในระดับที่ต่ำมาก ธนาคารจึงมีนโยบายขยายฐานลูกค้าเพื่อชดเชยรายได้ที่ลดลงจาก
margin ที่ลดลงดังกล่าว อีกทั้งจัดหาผลิตภัณฑ์ใหม่ ๆ เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้า
และเพิ่มรายได้จากการปริวรรตเงินตราฯ อีกทางหนึ่ง

2) บริการด้านอัตราดอกเบี้ย
ปัจจุบันผู้ประกอบการต้องประสบกับปัญหาความผันผวนของอัตราดอกเบี้ย
ทำให้เกิดความเสี่ยงในการบริหารเงินทุนสำหรับประกอบการ ภาวะการแข่งขันในระบบธนาคาร
เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้ามีค่อนข้างสูง
มีการนำเสนอผลิตภัณฑ์บริหารความเสี่ยงดังกล่าวอย่าง แพร่หลาย
ในขณะเดียวกันภาวะอัตราดอกเบี้ยขาขึ้นในช่วงปีที่ผ่านมา
ทำให้นักลงทุนต้องการลู่ทางการลงทุนทางการเงินที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่าเงินฝากธนาคาร
ธนาคารจึงมีนโยบายดังนี้

1.  บริการด้านบริหารความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ย ธนาคารมีนโยบายที่จะหา

  ผลิตภัณฑ์ใหม่ ๆ ในการบริหารความเสี่ยงดังกล่าวเพื่อสนองความต้องการและมีความเหมาะสมกับ
  portfolio ของลูกค้า และเป็นการเพิ่มรายได้ของธนาคาร

2.  บริการด้านตราสารหนี้ ธนาคารมีนโยบายจัดหาตราสารหนี้ที่มีความหลากหลาย
    ทั้งในเรื่องระยะเวลาและผลตอบแทน เพื่อสนองความต้องการของนักลงทุนได้อย่างเพียงพอ

กุญแจสำคัญในการบรรลุเป้าหมายตามนโยบายที่วางไว้คือ
การจัดเตรียมและพัฒนาบุคลากรที่มีความรอบรู้สามารถเป็นที่ปรึกษาทางการเงิน
ตลอดจนรู้ถึงความต้องการของลูกค้าได้เป็นอย่างดี
นอกจากนี้ยังต้องได้รับความร่วมมือจากหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง อาทิ
ความร่วมมือจากสาขาทั่วประเทศในการเป็นเครือข่ายในการเสนอบริการดังกล่าวข้างต้นแก่ลูกค้าของธนาคาร
ฝ่ายสินเชื่อในการจัดตั้งวงเงินที่เกี่ยวข้อง ตลอดจนถึงฝ่ายการค้าต่างประเทศที่เป็นผู้ให้บริการร่วม
เป็นต้น

11) บริการด้านพันธบัตรรัฐบาล ตั๋วเงินคลัง และพันธบัตรรัฐวิสาหกิจ

ตลาดพันธบัตรอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย
และสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (ก.ล.ต.)
นอกจากนั้นยังมีสมาคมตลาดตราสารหนี้ไทย
ทำหน้าที่ดูแลและเป็นศูนย์กลางของข้อมูลราคาการซื้อขายของตลาด

การให้บริการมีทั้งตลาดแรกและตลาดรอง
โดยผลตอบแทนของพันธบัตรจะขึ้นกับอัตราดอกเบี้ยในตลาดเป็นสำคัญ
อีกทั้งเป็นตลาดที่มีสภาพคล่องสูง ผู้ลงทุนสามารถซื้อและขายได้ตลอดเวลาผ่านตลาด OTC
ซึ่งมีผู้ค้าตราสารหนี้ (Bond Dealer) เป็นผู้กำหนดราคาให้

ภาวะการแข่งขันในตลาดพันธบัตร
ในปัจจุบันนับได้ว่าตลาดพันธบัตรได้พัฒนามาโดยตลอดนับเป็นเวลาเกือบ 10 ปี
ผู้ค้าในตลาดต่างพยายามขยายฐานผู้ลงทุน ทั้งนี้ เพื่อเพิ่มมาร์จินและ Volume
จากฐานลูกค้าเดิมที่มีอยู่ โดยในตลาดจะมีผู้ค้าโดยประมาณ 50 ราย และมีเพียง 9-10 ราย
ที่ได้รับคัดเลือกให้เป็นคู่ค้ากับธนาคารแห่งประเทศไทย

(2.2) ภาวะการแข่งขัน

ระบบธนาคารพาณิชย์ไทย ณ สิ้นปี 2549 ประกอบด้วย 13 ธนาคาร
ผลประกอบการโดยรวมของธนาคารพาณิชย์ลดลงเมื่อเทียบกับสิ้นปีก่อน
เนื่องจากมีการตั้งสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญจำนวนสูง
เพื่อให้สอดคล้องกับการปรับปรุงหลักเกณฑ์การกันเงินสำรองใหม่ของธนาคารแห่งประเทศไทย
ที่เตรียมรองรับการปฏิบัติตามมาตรฐานการบัญชีระหว่างประเทศ ฉบับที่ 39
ประกอบกับบางธนาคารมีภาระในการเสียภาษีเงินได้นิติบุคคล
ขณะที่การขยายตัวในภาคธุรกิจค่อนข้างจะชลอตัว

เมื่อพิจารณาจากขนาดของสินทรัพย์ มีการขยายตัวสูงขึ้นจาก 7.0 ล้านล้านบาทเมื่อสิ้นปี 2548 เป็น
7.5 ล้านล้านบาทเมื่อสิ้นปี 2549 คิดเป็นอัตราการขยายตัวร้อยละ 7.2
ทั้งนี้เป็นไปตามภาวะการระดม เงินออมในรูปของเงินฝากจากประชาชนซึ่งขยายตัวร้อยละ 6.2
และการใช้เงินทุนด้านการให้สินเชื่อ ซึ่งขยายตัว ร้อยละ 6.3 เป็นสำคัญ

ธุรกิจในส่วนของธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ในรอบปี 2549
ธนาคารสามารถขยายสินทรัพย์รวมในอัตราร้อยละ 4.07
และสามารถขยายเงินให้สินเชื่อในอัตราร้อยละ 2.25
สำหรับทางด้านเงินฝากธนาคารสามารถขยายตัวได้ในอัตราร้อยละ 1.57

ณ สิ้นปี 2549 ธนาคารมีส่วนแบ่งตลาดด้านสินทรัพย์ เงินฝาก และสินเชื่อ ในอัตราร้อยละ 8.85
ร้อยละ 9.48 และร้อยละ 8.88 ตามลำดับ ทั้งนี้ ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)
มีสินทรัพย์ เงินฝาก และสินเชื่อ เป็นอันดับที่ 6 ในระบบธนาคารพาณิชย์ไทย

ศักยภาพการแข่งขันของธนาคารกรุงศรีอยุธยาในระบบธนาคารพาณิชย์ ณ 31 ธันวาคม 2549

หน่วย : ล้านบาท

[TABLE]

  หมายเหตุ : (1) เงินให้สินเชื่อ หลังหักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

  (2) กำไรก่อนรายการพิเศษ และก่อนหักหนี้สงสัยจะสูญ

  (3) ระบบธนาคารพาณิชย์ ประกอบด้วยธนาคารพาณิชย์ไทย 13 แห่ง ณ สิ้นปี 2549

  ที่มา : ธ.พ.1.1 และงบกำไรขาดทุน

ผลประกอบการปี 2549
โดยรวมของระบบธนาคารพาณิชย์พิจารณาจากกำไรจากการดำเนินงานหรือกำไรก่อนรายการพิเศษและก่อนหักหนี้สงสัยจะสูญจำนวน
134,153 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 5,231 ล้านบาท จากปี 2548 ที่มีจำนวน 128,922 ล้านบาท
หรือคิดเป็นอัตราเพิ่มร้อยละ 4.06 ขณะที่ธนาคารมีกำไรจากการ ดำเนินงาน 7,974 ล้านบาท
เนื่องจากได้รับผลกระทบจากการตั้งสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ จำนวน 3,700 ล้านบาท
ที่บริษัทย่อย คือ บริษัท บริหารสินทรัพย์กรุงศรีอยุธยา จำกัด
จึงทำให้ธนาคารมีส่วนแบ่งขาดทุนจากเงินลงทุนตามวิธีส่วนได้เสีย
ทั้งนี้การกันสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญที่กล่าวเป็นไปตามหลักเกณฑ์ใหม่ของธนาคารแห่งประเทศไทย

เมื่อพิจารณาผลประกอบการทางด้านกำไรสุทธิ ระบบธนาคารพาณิชย์มีกำไรสุทธิในปี 2549 จำนวน
56,118 ล้านบาท ลดลงจากปี 2548 ที่มีจำนวน 95,387 ล้านบาท หรือลดลงร้อยละ 41.17
ขณะที่ธนาคารมีกำไรสุทธิในปี 2549 เป็นจำนวน 1,666 ล้านบาท ลดลงจากปี 2548 ที่มีจำนวน
6,017 ล้านบาท หรือลดลงร้อยละ 72.31
โดยธนาคารมีการกันสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญที่ธนาคารโดยตรงอีก 6,300 ล้านบาท
ซึ่งเป็นการดำเนินการเพื่อให้สอดคล้องกับหลักเกณฑ์ใหม่ของธนาคารแห่งประเทศไทย
เพื่อเตรียมการรองรับการปฏิบัติตามมาตรฐานการบัญชีระหว่างประเทศ ฉบับที่ 39

(3) การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

 (ก) แหล่งที่มาของเงินทุน

ธนาคารมีบริการรับฝากเงินกับประชาชนทั่วไป ซึ่งเงินฝากจะเป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญ
ที่สุดของธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 ธนาคารมียอดเงินฝาก จำนวน 562,065 ล้านบาท
หรือคิดเป็นร้อยละ 84.37 เงินกู้ยืมร้อยละ 2.75 ส่วนของผู้ถือหุ้นร้อยละ 7.08
และแหล่งเงินทุนอื่น ๆ ร้อยละ 5.80 โดยเงินฝากจากบัญชีสูงสุด 10 อันดับแรกเท่ากับ 11,969
ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 2.13 ของเงินฝากรวม โดยธนาคารให้บริการเงินฝากแบ่งออกเป็น 2
ประเภท คือ เงินฝากประเภทไม่มีดอกเบี้ย ได้แก่ เงินฝากกระแสรายวัน และเงินฝากประเภท
มีดอกเบี้ย ได้แก่ เงินฝากออมทรัพย์ และเงินฝากประจำ

 (ข) การจัดหาเงินทุนหรือให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่ 

 1) การจัดหาเงินทุนผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

- ไม่มี -

 2) การให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

เงินให้สินเชื่อและภาระผูกพันแก่พนักงานชั้นบริหารตั้งแต่ระดับผู้จัดการฝ่ายขึ้นไป และแก่
กิจการที่ธนาคาร และ/หรือกรรมการ และ/หรือบุคคลดังกล่าวถือหุ้นรวมกันตั้งแต่ร้อยละ 10
ขึ้นไปของทุนที่ชำระแล้วของกิจการนั้น ๆ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 เป็นจำนวน 40,790
ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 8.91 ของสินเชื่อรวม

 (ค) ความสามารถในการดำรงเงินกองทุน

ตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย ลงวันที่ 27 มกราคม 2549
กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศดำรงเงินกองทุนเป็นอัตราส่วนกับสินทรัพย์และภาระผูกพันไม่ต่ำกว่าร้อยละ
8.50 โดยมีเงื่อนไขว่าเงินกองทุนชั้นที่ 1 ต้องเป็นอัตราส่วนไม่ต่ำกว่าร้อยละ 4.25
ของสินทรัพย์และภาระผูกพันดังกล่าว ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549
ธนาคารดำรงเงินกองทุนเป็นอัตราส่วนกับ
สินทรัพย์และภาระผูกพันตามหลักเกณฑ์และวิธีการที่ธนาคารแห่งประเทศไทยประกาศ ดังนี้

เงินกองทุนทั้งสิ้น (ชั้นที่ 1 + ชั้นที่ 2) จำนวน 55,850 ล้านบาท อัตราร้อยละ 11.74

เงินกองทุนชั้นที่ 1 จำนวน 35,981 ล้านบาท อัตราร้อยละ 7.56

อัตราส่วนดังกล่าวรวมผลการดำเนินงานสำหรับปี สิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2549 แล้ว
อย่างไรก็ตาม หากรวมผู้มาใช้สิทธิตามใบสำคัญแสดงสิทธิที่จะซื้อหุ้นสามัญ จำนวน 463,117,001
หุ้น เป็นจำนวน 5,557 ล้านบาท และหากรวมการเพิ่มทุนจาก จีอี แคปปิตอล อินเตอร์เนชั่นแนล
โฮลดิ้ง คอร์ปอเรชั่น จำนวน 1,391 ล้านหุ้น เป็นเงิน 22,256 ล้านบาท เมื่อวันที่ 3 มกราคม
2550 แล้วจะทำให้อัตราส่วนเงินกองทุนทั้งสิ้นเท่ากับร้อยละ 17.45 และอัตราส่วนเงินกองทุนชั้นที่
1 เท่ากับร้อยละ 13.27

และหากรวมสินทรัพย์เสี่ยงของบริษัท บริหารสินทรัพย์กรุงศรีอยุธยา จำกัด
ธนาคารจะมีอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงเท่ากับร้อยละ 16.66 ซึ่งเป็นเงินกองทุนชั้นที่ 1
ร้อยละ 12.67

 (ง) สภาพคล่อง

นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

ธนาคารจะต้องดูแลสภาพคล่องให้เป็นไปตามเกณฑ์การดำรงสินทรัพย์สภาพคล่องตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดในอัตราไม่ต่ำกว่าร้อยละ
6 ของเงินฝากและเงินกู้ยืมระยะสั้นจากต่างประเทศ
และให้เพียงพอต่อการดำเนินธุรกรรมปกติของธนาคาร
ในจำนวนสภาพคล่องนี้ธนาคารจะต้องดำรงเป็นหลักทรัพย์ที่ปราศจากภาระผูกพัน
เป็นพันธบัตรรัฐบาล/พันธบัตรรัฐวิสาหกิจ ไว้ไม่ต่ำกว่าร้อยละ 5
ของเงินฝากเฉลี่ยปักษ์ที่แล้วเมื่อรวมกับเงินสดในมือ นอกเหนือจากนั้น
ธนาคารยังมีนโยบายที่จะต้องรักษาสภาพคล่องเกินไว้อีกระดับหนึ่งเกินกว่าที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

3.2 การประกอบธุรกิจของบริษัทย่อย และบริษัทร่วม

(1) บริษัทในกลุ่มธุรกิจการเงิน

(1.1) บริษัท อยุธยา แคปปิตอล ลีส จำกัด

ลักษณะบริการ : บริษัท อยุธยา แคปปิตอล ลีส จำกัด
จดทะเบียนตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ เป็นนิติบุคคลประเภทบริษัทจำกัด เมื่อวันที่ 27
ธันวาคม 2549 ทุนจดทะเบียน 3,000,000,000 บาท (สามพันล้านบาท) โดยมีธนาคาร
กรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) เป็นผู้ถือหุ้นในสัดส่วนร้อยละ 99.99
และมีวัตถุประสงค์หลักเพื่อประกอบธุรกิจให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อและลีสซิ่งรถยนต์
และให้สินเชื่อเพื่อสินค้าคงคลังแก่ผู้แทนจำหน่ายรถยนต์ ทั้งนี้ในปี 2549
บริษัทยังไม่มีการประกอบธุรกิจแต่อย่างใด

ภาวะการแข่งขัน :
บริษัทมีวัตถุประสงค์หลักเพื่อประกอบธุรกิจให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อและลีสซิ่งรถยนต์
และให้สินเชื่อเพื่อสินค้าคงคลังแก่ผู้แทนจำหน่ายรถยนต์ ซึ่งมีการแข่งขันที่ค่อนข้างรุนแรงโดย
คู่แข่งขันที่สำคัญของบริษัท ได้แก่

1.  ธนาคารพาณิชย์และบริษัทในเครือของธนาคารพาณิชย์ที่ประกอบธุรกิจให้เช่าซื้อ
    ซึ่งเป็นคู่แข่งขันที่มีความได้เปรียบทั้งในด้านที่สามารถระดมทุนด้วยต้นทุนที่ต่ำและมีเครือข่ายสาขาให้บริการทั่วประเทศ

2.  บริษัทให้เช่าซื้อในเครือผู้ผลิตรถยนต์ (Captive Finance)
    จัดตั้งขึ้นเพื่อสนับสนุนการจำหน่ายรถยนต์ยี่ห้อของตนเอง เช่น บริษัท โตโยต้าลิสซิ่ง จำกัด
    บริษัท ฮอนด้าลิสซิ่ง จำกัด เป็นต้น

3.  บริษัทจำกัดและสถาบันการเงินที่ประกอบธุรกิจให้เช่าซื้อทั่วไป ประกอบด้วย บริษัทข้ามชาติ
    ซึ่งมีแหล่งเงินทุนสนับสนุนจากบริษัทแม่จำนวนมากในการขยายสินเชื่อ
    และบริษัทที่ประกอบธุรกิจเช่าซื้อมานาน ซึ่งมีสายสัมพันธ์กับ ตัวแทนจำหน่าย รถยนต์เป็นอย่างดี

แหล่งที่มาของเงินทุน : บริษัทใช้เงินทุนในการประกอบธุรกิจจากเงินทุนจดทะเบียนของบริษัท
กู้ยืมจากธนาคาร กรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นรายใหญ่และเป็นบริษัทแม่
รวมทั้งการกู้ยืมจากสถาบันการเงินอื่น

(1.2) บริษัท บริหารสินทรัพย์กรุงศรีอยุธยา จำกัด

ลักษณะบริการ : บริษัท บริหารสินทรัพย์กรุงศรีอยุธยา จำกัด
ดำเนินธุรกิจรับซื้อหรือรับโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของสถาบันการเงิน
รวมทั้งหลักประกันของสินทรัพย์นั้น เพื่อนำมาบริหารหรือจำหน่ายจ่ายโอนต่อไป

การตลาดและภาวะการแข่งขัน : บริษัทฯ ไม่มีคู่แข่งทางด้านการตลาด เนื่องจากธุรกิจของบริษัทฯ
คือการให้บริการสนับสนุนธนาคาร ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่แต่เพียงรายเดียว

แหล่งที่มาของเงินทุน : แหล่งที่มาของเงินทุนบริษัทฯ มาจากธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด
(มหาชน) ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่

(1.3) บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน อยุธยา จำกัด

ลักษณะบริการ : บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน อยุธยา จำกัด
ดำเนินธุรกิจให้บริการจัดการและบริหารกองทุนรวมและกองทุนส่วนบุคคลที่ลงทุนในตราสารทางการเงินและหลักทรัพย์ประเภทต่าง
ๆ ทั้งในและต่างประเทศ

การตลาดและภาวะการแข่งขัน : บริษัทฯ มีธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) เป็น
ผู้ถือหุ้นรายใหญ่ โดยบริษัทฯ มีนโยบายการตลาดที่มุ่งเน้นการขยายฐานลูกค้าทั้งลูกค้ารายย่อย
ลูกค้ารายใหญ่ และลูกค้าสถาบัน โดยส่วนหนึ่งมาจากฐานลูกค้าของธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด
(มหาชน) ด้วยการสนับสนุนจากธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ที่มีฐานลูกค้า
กอปรกับประสบการณ์และความเชี่ยวชาญในการบริหาร สินทรัพย์ ทำให้บริษัทฯ
ได้รับความเชื่อมั่นจากผู้ลงทุน โดยปัจจุบัน บริษัทฯ มีทรัพย์สินภายใต้การบริหารใน กองทุนรวมกว่า
38,000 ล้านบาท (ข้อมูล ณ วันที่ 29 ธันวาคม 2549 ที่มา : สมาคมบริษัทจัดการลงทุน)

แหล่งที่มาของเงินทุน : บริษัทฯ มีแหล่งที่มาของเงินทุนจากเงินทุนหมุนเวียนของบริษัทฯ
และเงินกู้ยืมจากธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)

 (1.4) บริษัท อยุธยา ดีเวลลอปเม้นท์ ลีสซิ่ง จำกัด

 ลักษณะบริการ : บริษัท อยุธยา ดีเวลลอปเม้นท์ ลีสซิ่ง จำกัด ดำเนินธุรกิจในการให้ สินเชื่อประเภทลีสซิ่งและเช่าซื้อในสัดส่วน ระหว่าง 70 : 30 ถึง 80 : 20 โดยให้บริการอุตสาหกรรมทั้งขนาดเล็ก กลาง และใหญ่

การตลาดและภาวะการแข่งขัน : บริษัท อยุธยา ดีเวลลอปเม้นท์ ลีสซิ่ง จำกัด
มีประสบการณ์และความเชี่ยวชาญในการดำเนินธุรกิจให้สินเชื่อประเภทลีสซิ่งและเช่าซื้อเครื่องจักรและอุปกรณ์ที่ใช้ในการผลิตเป็นเวลานานกว่า
13 ปี โดยมีนโยบายที่มุ่งเน้นภาคอุตสาหกรรมและการบริการให้กับลูกค้าที่เป็นบริษัททั่วไป
(Corporate Financing)
ต่างจากบริษัทลีสซิ่งอื่นที่ส่วนใหญ่มุ่งเน้นการให้สินเชื่อประเภทเช่าซื้อรถยนต์แก่บุคคลธรรมดาเป็นหลัก
(Consumer Financing)

ทั้งนี้ จากการที่บริษัทมุ่งขยายฐานลูกค้าในกลุ่มอุตสาหกรรมใหม่ ๆ รวมทั้งจากฐานลูกค้าเดิม
ส่งผลให้ในปี 2549 บริษัทสามารถขยายสินเชื่อใหม่ได้เพิ่มขึ้นประมาณร้อยละ 15

แหล่งที่มาของเงินทุน : แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัทฯ มาจากเงินทุนหมุนเวียนของบริษัทฯ
และเงินกู้ยืม

(1.5) บริษัทหลักทรัพย์ กรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)

 ลักษณะบริการ : ธุรกิจของบริษัทสามารถแบ่งออกเป็น 4 กลุ่ม ได้แก่ ธุรกิจนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ ธุรกิจวาณิชธนกิจ ธุรกิจจัดการกองทุนส่วนบุคคล และธุรกิจการลงทุน 

-   ธุรกิจนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ : บริษัทให้บริการด้านการเป็นนายหน้าซื้อขาย
    หลักทรัพย์ประเภทตราสารทุนแก่นักลงทุนบุคคลทั่วไป
    และนักลงทุนสถาบันทั้งในประเทศและต่างประเทศ
    โดยเป็นสมาชิกตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทยหมายเลข 29 นอกจากนี้
    ยังให้บริการด้านวิเคราะห์หลักทรัพย์แก่ลูกค้าเพื่อใช้เป็นข้อมูลประกอบการตัดสินใจในการลงทุน

-   ธุรกิจวาณิชธนกิจ : บริษัทให้บริการด้านการเป็นที่ปรึกษาทางการเงิน
    การจัดจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายหลักทรัพย์
    โดยมุ่งเน้นการให้บริการที่ปรึกษาทางการเงินในทุก ๆ ด้าน
    ไม่ว่าจะเป็นการระดมทุนทั้งเงินทุนและเงินกู้ การปรับโครงสร้างทางการเงิน
    การปรับปรุงโครงสร้างหนี้ การควบรวมกิจการ และการครอบงำกิจการ
    การศึกษาความเป็นไปได้ของโครงการ การประเมินมูลค่ากิจการ
    และการเข้าทำรายการประเภทต่าง ๆ
    ของบริษัทจดทะเบียนเพื่อให้เป็นไปตามกฎระเบียบของสำนักงาน ก.ล.ต.
    และตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

-   ธุรกิจจัดการกองทุนส่วนบุคคล : บริษัทให้บริการจัดการกองทุนส่วนบุคคล โดยมี
    ผู้จัดการกองทุนทำหน้าที่ในการวางแผนและบริหารเงินลงทุนให้สอดคล้องกับ
    วัตถุประสงค์การลงทุนและความต้องการของลูกค้าแต่ละราย

-   ธุรกิจการลงทุน : บริษัทมีการลงทุนในหลักทรัพย์ทั้งประเภทตราสารหนี้และตราสารทุน
    โดยนโยบายการลงทุนของบริษัทแบ่งออกเป็น 2 ลักษณะ ได้แก่
    นโยบายการลงทุนในหลักทรัพย์เพื่อบัญชีลงทุนของบริษัทซึ่งเป็นการลงทุนระยะสั้น
    และนโยบายการ
    ลงทุนในหลักทรัพย์ซึ่งเป็นการลงทุนระยะปานกลางถึงระยะยาวในธุรกิจที่มีศักยภาพในการเติบโตและให้อัตราผลตอบแทนที่ดี

นอกจากนี้ บริษัทได้จัดตั้งบริษัทย่อยคือ บริษัทอยุธยา ดิริฟวทีฟส์ จำกัด
เพื่อดำเนินธุรกิจเป็นตัวแทนนายหน้าซื้อขายสัญญาซื้อขายล่วงหน้า
โดยเป็นสมาชิกของบริษัทตลาดอนุพันธ์ (ประเทศไทย) และสมาชิกของสำนักหักบัญชี (ประเทศไทย)

การตลาดและภาวะการแข่งขัน :
ปริมาณการซื้อขายหลักทรัพย์โดยรวมของตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย (SET)
และตลาดหลักทรัพย์ใหม่ (MAI) ในปี 2549 เท่ากับ 3,983,676 ล้านบาท ลดลงร้อยละ 2.1
จากปี 2548 หรือคิดเป็นมูลค่าซื้อขายเฉลี่ยต่อวัน 16,394 ล้านบาท
ซึ่งเป็นผลจากสถานการณ์ทางการเมืองภายในประเทศ
และภาวะเศรษฐกิจที่ชะลอตัวลงจากผลกระทบของราคาน้ำมันและอัตราดอกเบี้ยที่ปรับสูงขึ้นต่อเนื่องในปีที่ผ่านมา
จึงเป็นเหตุให้นักลงทุนรายย่อยชะลอการลงทุน ซึ่งส่งผลต่อการเปลี่ยนแปลงของโครงสร้างนัก
ลงทุนในตลาดหลักทรัพย์ฯ
โดยสัดส่วนมูลค่าการซื้อขายของนักลงทุนรายย่อยในประเทศลดลงจากร้อยละ 62 ในปี 2548
เหลือร้อยละ 54 ในปี 2549
ขณะที่สัดส่วนมูลค่าการซื้อขายของนักลงทุนในประเทศและต่างประเทศกลับเพิ่มขึ้นจากร้อยละ 10
และร้อยละ 28 ในปี 2548 เป็นร้อยละ 12 และร้อยละ 34 ในปี 2549 ตามลำดับ นอกจากนี้
ยังมีปัจจัยที่เข้ามากระทบต่อบรรยากาศการลงทุนในตลาดหลักทรัพย์ฯ ค่อนข้างมาก
ทำให้ดัชนีตลาดหลักทรัพย์ ในปี 2549 มีความผันผวนสูง จนกระทั่งมาปิดที่ระดับ 679.84 จุด ณ
วันที่ 31 ธันวาคม 2549 ลดลงเมื่อเทียบกับสิ้นปี 2548 ซึ่งปิดที่ระดับ 713.73 จุด อย่างไรก็ตาม
ในปี 2549 นับเป็นปีแรกที่ตลาดอนุพันธ์ได้เริ่มเปิดดำเนินการเมื่อวันที่ 28 เมษายน 2549 โดยมี
สินค้าตัวแรก คือ SET50 Index Futures ซึ่งมีปริมาณซื้อขายรวมทั้งสิ้น 198,737 สัญญา
หรือเฉลี่ย 1,204 สัญญาต่อวัน

แม้ในปี 2550 แนวโน้มตลาดหุ้นไทยจะยังคงได้รับผลกระทบจากปัจจัยทางการเมือง
ซึ่งอาจส่งผลกระทบต่ออัตราการขยายตัวทางเศรษฐกิจและความสามารถในการทำกำไรของบริษัทจดทะเบียนก็ตาม
แต่จากทิศทางอัตราดอกเบี้ยและราคาน้ำมันที่มีแนวโน้มปรับลดลง
รวมถึงการเร่งเบิกจ่ายงบประมาณของภาครัฐจะเป็นปัจจัยบวกที่ช่วยสร้างความเชื่อมั่นต่อการบริโภคและการลงทุนภายในประเทศ
ประกอบกับตลาดหุ้นไทยยัง น่าสนใจในสายตาของนักลงทุนต่างชาติ โดยมีระดับ P/E
ต่ำสุดในภูมิภาค ดังนั้น
หากเหตุการณ์ความไม่สงบและปัญหาทางการเมืองภายในประเทศได้ข้อยุติโดยเร็ว
จะเป็นปัจจัยสนับสนุนการไหลเข้าของเงินลงทุนทั้งจาก
ในประเทศและต่างประเทศเข้าสู่ตลาดหลักทรัพย์ฯ อีกครั้ง
นอกจากนี้แนวโน้มปริมาณการซื้อขายในตลาดอนุพันธ์ในปี 2550 จะเติบโตดีขึ้น
เนื่องจากนักลงทุนมีความรู้และความเข้าใจในตลาดอนุพันธ์มากขึ้น อีกทั้งมี “ออปชั่น”
เป็นสินค้าตัวใหม่ที่จะเปิดให้ซื้อขายในช่วงกลางปี 2550 นี้ นอกเหนือจาก “ฟิวเจอร์ส”
ที่เป็นสินค้าตัวแรกอีกด้วย อย่างไรก็ตาม
ธุรกิจหลักทรัพย์ยังคงมีความเสี่ยงจากแนวโน้มการเปิดเสรีธุรกิจหลักทรัพย์และค่าคอมมิชชั่นในอนาคต
ซึ่งคาดว่าบริษัทในกลุ่มธุรกิจหลักทรัพย์จะต้องเร่งปรับตัว ด้วยการเร่งพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการใหม่
ๆ ให้สอดรับกับความต้องการของนักลงทุนที่หลากหลาย

แหล่งที่มาของเงินทุน : แหล่งเงินทุนส่วนใหญ่ของบริษัทมาจากส่วนของผู้ถือหุ้น
และบริษัทได้จัดหาเงินบางส่วนจากการกู้ยืม
เพื่อใช้เป็นแหล่งเงินทุนสำรองให้เกิดความคล่องตัวในการดำเนินธุรกิจ

(1.6) บริษัท อยุธยา ออโต้ ลีส จำกัด (มหาชน)

ลักษณะบริการ : บริษัทให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์แก่ผู้เช่าซื้อซึ่งเป็นบุคคลธรรมดาและนิติบุคคล
รถยนต์ที่ให้เช่าซื้อได้แก่ รถยนต์นั่งส่วนบุคคล และรถยนต์เพื่อการพาณิชย์ ทั้งรถยนต์ใหม่และ
รถยนต์ใช้แล้ว

ในปี 2549 ธุรกิจเช่าซื้อรถยนต์ของบริษัทยังมีการขยายตัวอย่างต่อเนื่อง โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม
2549 บริษัทมียอดสินเชื่อเช่าซื้อ 13,203 ล้านบาท มีอัตราเติบโตเพิ่มขึ้นจากปี 2548 ร้อยละ 56
โดยมี สัดส่วนลูกหนี้เช่าซื้อรถยนต์ใหม่ร้อยละ 85 และรถยนต์ใช้แล้วร้อยละ 15

ภาวะการตลาด : อุตสาหกรรมรถยนต์ ในปี 2549 ช่วงเดือนมกราคม - พฤศจิกายน (รวม 11
เดือน) มีการชะลอตัวตามภาวะเศรษฐกิจ ภาวะการผันผวนของราคาน้ำมัน อัตราแลกเปลี่ยน
อัตราดอกเบี้ยที่ปรับตัวสูงขึ้น ปัญหาทางการเมืองภายในประเทศ
และผลกระทบจากอุทกภัยในหลายพื้นที่ของประเทศตั้งแต่เดือนสิงหาคมยอดจำหน่ายรถยนต์ทุกประเภทรวมกันจำนวน
597,640 คัน ลดลงจากช่วงเดียวกันของปีก่อนร้อยละ 4
โดยที่ยอดจำหน่ายรถยนต์นั่งส่วนบุคคลมีจำนวน 169,885 คัน
เพิ่มขึ้นจากช่วงเดียวกันของปีก่อนร้อยละ 5 ขณะที่ยอดจำหน่ายรถยนต์เพื่อการพาณิชย์มีจำนวน
427,755 คัน ลดลงจากช่วงเดียวกันของปีก่อนร้อยละ 8 คาดว่า ยอดขายรถยนต์โดยรวมของปี
2549 จะมีประมาณ 680,000 คัน ซึ่งต่ำกว่ายอดขายรถยนต์รวมของปี 2548 ประมาณร้อยละ 3

กลยุทธ์การแข่งขัน :
หลังจากธนาคารแห่งประเทศไทยได้ประกาศให้ธนาคารพาณิชย์ประกอบธุรกิจเช่าซื้อได้เมื่อปลายปี
2547 ส่งผลให้มีผู้ประกอบธุรกิจเช่าซื้อรายใหม่เข้ามาแข่งขันในธุรกิจ คือ ธนาคารพาณิชย์
ซึ่งมีความได้เปรียบเหนือผู้ประกอบการเดิม ทั้งในแง่ต้นทุนที่ต่ำกว่า
และมีเครือข่ายสาขาครอบคลุมทั่วประเทศ นอกจากนี้ บริษัทเช่าซื้อในเครือผู้แทนจำหน่ายรถยนต์
(Captive Finance) เข้ามามีส่วนแบ่งตลาดมากขึ้น ด้วยเงินอุดหนุนจากบริษัทแม่
ทำให้ภาวะการแข่งขันในธุรกิจเช่าซื้อสูงขึ้น บริษัทเช่าซื้อต่าง ๆ รวมทั้งบริษัท จึงเริ่มใช้กลยุทธ์ใหม่
ๆ ในการแข่งขันมากขึ้น มีการใช้รายการส่งเสริมการขายเพื่อเพิ่มส่วนแบ่งตลาด เช่น
ให้รางวัลเมื่อผู้แทนจำหน่ายแนะนำลูกค้าได้ตามเป้าหมายที่บริษัทกำหนด
การให้การสนับสนุนแก่ผู้แทนจำหน่ายในการจัดรายการส่งเสริมการขาย
การให้ผู้แทนจำหน่ายรถยนต์เป็นผู้แจ้งประกันภัยและรับค่านายหน้าจากบริษัทประกันภัย
การปรับเปลี่ยนเงื่อนไขการให้เช่าซื้อและคุณสมบัติของผู้เช่าซื้อเพื่อให้การอนุมัติสินเชื่อง่ายขึ้น
เป็นต้น

นอกจากกลยุทธ์ดังกล่าวแล้ว บริษัทได้ให้ความสำคัญกับการขยายและการรักษา
สัมพันธภาพที่ดีระหว่างบริษัทกับผู้แทนจำหน่ายรถยนต์ เพื่อรักษาฐานลูกค้าทางการตลาด และในปี
2549 บริษัทมีแผนงานในการทำโครงการ Cross Selling กับธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด
(มหาชน)
และบริษัทในเครือเพื่อขยายธุรกิจไปยังฐานลูกค้าของธนาคารดังกล่าวซึ่งมีเครือข่ายสาขาทั่วประเทศ
รวมทั้งบริษัทในเครือด้วย

แหล่งที่มาของเงินทุน : จากการปฏิบัติตามนโยบายสถาบันการเงิน 1 รูปแบบ
ซึ่งบริษัทได้ไถ่ถอนตั๋วสัญญาใช้เงินจากประชาชนทั้งหมดเมื่อเดือนมิถุนายน 2549
บริษัทจึงมีแหล่งที่มาของเงินทุนจากเงิน กองทุนของบริษัท และเงินกู้ยืมจากสถาบันการเงิน
โดยที่เงินทุนส่วนใหญ่ของบริษัทมาจากเงินกู้ยืมจาก ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)

(1.7) บริษัท อยุธยาอินเตอร์เนชั่นแนลแฟคเตอร์ส จำกัด

ลักษณะบริการ : บริษัท อยุธยาอินเตอร์เนชั่นแนลแฟคเตอร์ส จำกัด
ประกอบธุรกิจหลักในการให้สินเชื่อประเภท แฟคตอริ่ง

การตลาดและภาวะการแข่งขัน : บริษัทฯ
มีนโยบายการตลาดมุ่งเน้นขยายฐานลูกค้าประเภทบริษัทขนาดกลางและขนาดใหญ่ที่มีผลการดำเนินงานที่ดีมีฐานะการเงินที่มั่นคง
และจัดอยู่ในอุตสาหกรรมที่มีศักยภาพ รวมทั้งมีการวิเคราะห์และตรวจสอบ Credit
ลูกค้าและลูกหนี้อย่างเข้มงวด ทั้งนี้เพื่อลดความเสี่ยงทางด้าน Credit Risk
และเนื่องจากธุรกิจการให้สินเชื่อแฟคตอริ่งเป็นตลาดที่มีการแข่งขันสูง ดังนั้นบริษัทฯ
จึงพยายามที่จะปรับปรุงการบริการและการตลาดเพื่อให้สามารถแข่งขันในตลาดได้

แหล่งที่มาของเงินทุน : บริษัทฯ มีแหล่งที่มาของเงินทุนจาก ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด
(มหาชน) ผู้ถือหุ้นต่างชาติ และธนาคารพาณิชย์ในประเทศ

(1.8) บริษัท บัตรกรุงศรีอยุธยา จำกัด

ลักษณะบริการ : บริษัท บัตรกรุงศรีอยุธยา จำกัด
ดำเนินธุรกิจให้บริการบัตรเครดิตและสินเชื่อบุคคล

การตลาดและภาวะการแข่งขัน :
สภาพการแข่งขันทางด้านการตลาดของธุรกิจบัตรเครดิตยังคงสูงและมีอยู่อย่างต่อเนื่อง จากปี 2548
เรื่อยมา จนถึงปลายปี 2549
โดยมีผู้ประกอบการออกบัตรเครดิตรายใหญ่หลายแห่งเร่งขยายฐานบัตร “แพลทินั่ม” และ
“ไทเทเนี่ยม” เพื่อรองรับลูกค้าระดับบน อีกทั้งยังเร่งการตลาดเพื่อ
ส่งเสริมการใช้บัตรอย่างต่อเนื่อง โดยให้ “ส่วนลดเพิ่มพิเศษ”
เมื่อใช้บัตรเครดิตในห้างสรรพสินค้าชั้นนำ และสถานบริการน้ำมันหลากหลายทั่วประเทศ
ส่งผลให้ยอดปริมาณการใช้จ่ายผ่านบัตรในปี 2549 เติบโตเกินกว่า 18%
และจำนวนบัตรเครดิตมียอดรวมทั้งสิ้นกว่า 11 ล้านใบในปัจจุบัน

สำหรับกลยุทธ์หลักทางการตลาดของบริษัท บัตรกรุงศรีอยุธยา จำกัด ในปี 2550 นี้
มุ่งที่จะขยายฐานลูกค้าและเพิ่มส่วนแบ่งการตลาดให้เติบโตอย่างรวดเร็ว โดยจะเน้นกลุ่ม
“ลูกค้าธุรกิจ” ซึ่งมีศักยภาพทางการตลาดสูง และภาวะการแข่งขันต่ำ โดยบริษัทฯ
จะทำการศึกษาและพัฒนาผลิตภัณฑ์ “บัตรเครดิตธุรกิจ”
ใหม่เพื่อให้สอดคล้องกับความต้องการของลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่ ขนาดกลาง และขนาดย่อม
ซึ่งเป็นลูกค้าปัจจุบันของธนาคารฯ

แหล่งที่มาของเงินทุน : แหล่งที่มาของเงินทุนบริษัทฯ มาจากผู้ถือหุ้น

(2) บริษัทในกลุ่มธุรกิจสนับสนุน

(2.1) บริษัท สยามเรียลตี้แอนด์เซอร์วิส จำกัด

ลักษณะบริการ : บริษัท สยามเรียลตี้แอนด์เซอร์วิส จำกัด ดำเนินธุรกิจหลัก คือ จัดหา
รถยนต์ให้เช่าและให้บริการด้านบุคลากรแก่ธนาคารและบริษัทในเครือ

การตลาดและภาวะการแข่งขัน : บริษัทฯ ไม่มีคู่แข่งทางด้านการตลาด เนื่องจากธุรกิจของบริษัทฯ
คือการให้บริการสนับสนุนธนาคาร ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่แต่เพียงรายเดียว

แหล่งที่มาของเงินทุน : แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัทฯ มาจากธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด
(มหาชน)

(2.2) บริษัท สำนักงานกฎหมายกรุงศรีอยุธยา จำกัด

ลักษณะบริการ : บริษัท สำนักงานกฎหมายกรุงศรีอยุธยา จำกัด
ดำเนินธุรกิจงานทางด้านกฎหมายให้แก่ธนาคาร อาทิ
การฟ้องคดีต่อลูกหนี้ที่ติดตามทวงหนี้แล้วไม่ได้ผลและการบังคับคดีตามคำพิพากษาของศาล เป็นต้น

การตลาดและภาวะการแข่งขัน : บริษัทฯ ไม่มีคู่แข่งทางด้านการตลาด เนื่องจากธุรกิจของบริษัทฯ
คือการให้บริการสนับสนุนธนาคาร ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่แต่เพียงรายเดียว

แหล่งที่มาของเงินทุน : แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัทฯ มาจาก ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด
(มหาชน)