4.  การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

3.1 สายผลิตภัณฑ์ และลักษณะบริการ

สายบรรษัทธุรกิจ

● ภาพรวม

สายบรรษัทธุรกิจให้บริการในธุรกิจหลัก 2 ธุรกิจได้แก่

บริการสินเชื่อธุรกิจในประเทศ ได้แก่ เงินเบิกเกินบัญชี เงินให้กู้ อาวัลตั๋วสัญญาใช้เงิน
การรับรองตั๋วแลกเงิน วงเงินออกหนังสือค้ำประกัน สินเชื่อเพื่อการอนุรักษ์พลังงาน

บริการสินเชื่อธุรกิจเพื่อการค้าต่างประเทศ ได้แก่ เลตเตอร์ออฟเครดิต
สัญญาทรัสต์รีซีทแพ็คกิ้งเครดิต เปิดและแก้ไข Letter of Credit
หนังสือค้ำประกันเพื่อการออกสินค้า โอนเงินตราต่างประเทศขาเข้า
โอนเงินตราต่างประเทศขาออก

● การดำเนินงานในรอบปี 2551 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

ในปี 2551 ประเทศไทยได้รับผลกระทบจากวิกฤตเศรษฐกิจที่เกิดขึ้นทั่วโลกเช่นเดียวกับประเทศอื่นๆ
และความผันผวนของราคาโภคภัณฑ์ที่รุนแรงมาก รวมถึงปัญหาทางการเมืองภายในประเทศ
ส่งผลให้ธนาคารต้องเพิ่มความระมัดระวังอย่างมากในการอนุมัติวงเงินสินเชื่อแก่ลูกค้า
เพื่อที่จะไม่เป็นหนี้ด้อยคุณภาพ
นอกจากนั้นธนาคารมีการติดตามผลการดำเนินงานของลูกค้าสินเชื่ออย่างใกล้ชิด
ในขณะที่สภาวะเศรษฐกิจไม่เอื้ออำนวยและธุรกิจธนาคารมีการแข่งขันสูง
ธนาคารยังคงมุ่งรักษาคุณภาพของสินทรัพย์โดยรักษาคุณภาพของการให้บริการที่ดีเพื่อให้ธนาคารได้รับผลตอบแทนที่เหมาะสม

สายธุรกิจขนาดกลาง-ขนาดย่อม

● ภาพรวม

ในปี 2551 ธนาคารมีการเติบโตในธุรกิจวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs) อย่างต่อเนื่อง
ธนาคารเล็งเห็นว่า SMEs
มีส่วนสำคัญในการเพิ่มอัตราการขยายตัวทางเศรษฐกิจและการลงทุนของประเทศไทย
ปัจจุบันธนาคารมีศูนย์ธุรกิจจำนวน 36 ศูนย์ทั่วประเทศเป็นเครือข่ายในการให้บริการแก่ธุรกิจ
แก่กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

เพื่อสนับสนุนธุรกิจ SMEs ธนาคารจัดให้มีการให้บริการทางการเงิน
การบริการให้คำปรึกษาแนะนำในหลากหลายช่องทางและจากผู้มีความเชี่ยวชาญ
รวมทั้งการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินอื่น ๆ
เพื่อส่งเสริมและตอบสนองความต้องการของลูกค้า SMEs
และเพื่อให้ลูกค้าสามารถประกอบธุรกิจอย่างมีประสิทธิภาพ

● การดำเนินงานในรอบปี 2551

ธนาคารได้ออกผลิตภัณฑ์และบริการเพื่อตอบสนองความต้องการของผู้ประกอบการขนาดกลางและขนาดย่อม
โดยธนาคารได้พัฒนาและนำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อและบริการเพื่อธุรกิจ SMEs อาทิ
สินเชื่อหมุนเวียนในกิจการทั่วไป สินเชื่อเพื่อการลงทุนในทรัพย์สินถาวร
และสินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ รวมทั้งบริการทางการเงินอื่นๆ
ซึ่งมีวัตถุประสงค์เพื่อส่งเสริมให้ผู้ประกอบการมีศักยภาพในการทำธุรกิจ ในช่วงปี 2551
ผลกระทบจากปัญหาวิกฤตเศรษฐกิจโลก ความผันผวนของราคาน้ำมันในตลาดโลก
และปัญหาทางการเมืองภายในประเทศ

ธนาคารมีการติดตามผลการดำเนินงานและให้คำบริการที่ปรึกษาแก่ลูกค้า SMEs
อย่างใกล้ชิดนอกจากนี้
ธนาคารยังได้มีการวิเคราะห์บริการที่จัดให้แก่ลูกค้าควบคู่ไปกับการขยายฐานการให้บริการแก่ลูกค้า

นอกจากนี้ธนาคารได้เข้าร่วมกิจกรรมการส่งเสริมธุรกิจ SMEs กับหน่วยงานทั้งภาครัฐและเอกชน
เพื่อนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการสินเชื่อ
อีกทั้งได้ร่วมมือกับสำนักงานส่งเสริมวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
ในโครงการสนับสนุนการปรับปรุง/ฟื้นฟูสภาพเครื่องจักรแก่ SMEs (Machine Fund) ระยะที่ 2
ในโครงการนี้ ธนาคารให้สินเชื่อแก่ผู้ประกอบการ SMEs
เพื่อให้ลูกค้านั้นสามารถพัฒนาการผลิตหรือการบริการให้ทันสมัยและมีประสิทธิภาพสูงขึ้น เป็นต้น

สายธุรกิจรายย่อย

สินเชื่อรายย่อย

● ภาพรวม

ธนาคารนำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อบุคคลรายย่อย ทั้งสินเชื่อประเภทที่มีหลักประกัน และไม่มีหลักประกัน
อาทิเช่น สินเชื่อบุคคลเพอร์ซัลนัลแคช, สินเชื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่ออเนกประสงค์มอร์เกจเพาเวอร์,
สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดย่อม เป็นต้น

ปี 2551 ธนาคารได้พัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อรูปแบบใหม่ ๆ เพื่อขยายธุรกิจ
และตอบสนองความต้องการของลูกค้าให้มากยิ่งขึ้น ได้แก่

- ผลิตภัณฑ์สินเชื่อพร๊อพเพอร์ตี้โลน สินเชื่ออเนกประสงค์ในนามบุคคลธรรมดา
โดยไม่จำกัดประเภทของหลักประกัน

- ผลิตภัณฑ์สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดย่อม มอบแหล่งเงินทุนเพื่อวัตถุประสงค์ทางธุรกิจ
แก่ผู้ประกอบการที่จดทะเบียนนิติบุคคลในประเทศไทย

โดยนำเสนอผลิตภัณฑ์ผ่านช่องทางการจำหน่ายต่างๆ ได้แก่ สาขาธนาคารทั่วประเทศ รวม 147
สาขา, ตัวแทนทีมขายตรงทั่วประเทศ รวม 2,500 คน, ตัวแทนจำหน่ายภายนอก ได้แก่
SilkSpan Co.,Ltd., การนำเสนอผลิตภัณฑ์ แบบ นำส่งจดหมายเชิญชวน(Direct
Marketing) และ Telemarketing

นอกจากนี้ ธนาคารยังได้จัดเตรียมช่องทางการรับชำระเพื่ออำนวยความสะดวกให้แก่ลูกค้าดังนี้ คือ
การรับชำระผ่านสาขาธนาคารรวม 147 แห่ง การรับชำระผ่านที่ทำการไปรษณีย์รวม 1,200
แห่งทั่วประเทศ การรับชำระผ่านตัวแทน Counter Service(Seven Eleven) รวม 5,000
สาขาทั่วประเทศ

เงินฝากรายย่อย

ในรอบปี 2551 ธนาคารออกผลิตภัณฑ์และบริการอีกมากมาย เพื่อสนองตอบความต้องการลูกค้า เช่น
โครงการเงินฝากประจำ 3 เดือน “คู่รัก” โดยขายรวมกับเงินฝากประจำ 24 เดือน หรือ 36
เดือน (BT 3+24/36), บัญชีเงินฝากประจำ แบบจ่ายดอกเบี้ยล่วงหน้า (BT ดอกเบี้ยทันใจ),
บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ แบบมีประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล (Extra Saving)

● การดำเนินงานที่สำคัญ ในรอบปี 2551

ธุรกิจรายย่อยของธนาคารมุ่งขยายฐานลูกค้าเงินฝากรายย่อย
โดยได้ขยายฐานลูกค้าเงินฝากรายย่อยจากสิ้นปี 2550 จำนวนเงินฝาก84,844 ล้านบาท เป็นเงิน
93,048 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 8,204 ล้านบาท หรือประมาณ 9.6 % ในปี 2551
ธนาคารได้เข้าร่วมกิจกรรมทางการตลาดร่วมกับหน่วยงานราชการ หรือ องค์กรเอกชน ต่างๆ
โดยนำผลิตภัณฑ์เงินฝากเข้าร่วมออกบูทในงาน Money Expo2008 ณ ศูนย์ประชุมแห่งชาติสิริกิตต์
กรุงเทพมหานคร และ มหาวิทยาลัยเชียงใหม่ จังหวัด เชียงใหม่
อีกทั้งเข้าร่วมกับสถาบันการเงินอื่น ในโครงการบัญชีเงินออมเพื่อชีวิตพอเพียง
ตามแนวพระราชดำริของพระบาทสมเด็จพระเจ้าอยู่หัว
นอกจากนี้ธนาคารมีการจัดโครงการแข่งขันระดมเงินฝากระหว่างสาขา และเขต
เพื่อเป็นการกระตุ้น และสร้างแรงจูงใจและสนับสนุนส่งเสริมสาขาในการจัดกิจกรรมทางการตลาด
รวมถึงจัดให้มีการโฆษณา ประชาสัมพันธ์ บริการของธนาคารเพื่อส่งเสริมการขาย
ในช่วงรณรงค์โครงการต่างๆ ผ่านทางสื่อต่างๆ
และมีการฝึกอบรมด้านต่างให้กับพนักงานสาขาเป็นระยะ

สายธุรกิจสถาบัน

ผลิตภัณฑ์ด้านตลาดทุน

● ภาพรวม

- การเป็นที่ปรึกษาทางการเงิน ธนาคารให้บริการให้คำปรึกษาทางการเงินในด้านต่างๆแก่ลูกค้า
ดังนี้ บริการให้ปรึกษาในการออกและเสนอขายหลักทรัพย์แก่ประชาชนทั่วไป
บริการให้คำปรึกษาในการปรับโครงสร้างทางการเงินของบริษัททั่วไป
บริการให้คำปรึกษาในการจัดหาแหล่งเงินทุนในรูปแบบเงินกู้ร่วมจากสถาบันการเงิน
บริการให้คำปรึกษาทางการเงินและเป็นตัวกลางในการจัดหาผู้ร่วมทุนหรือควบกิจการและการเข้าซื้อกิจการ
(Merger and Acquisition) การศึกษาความเป็นไปได้ของโครงการลงทุน
บริการการเป็นที่ปรึกษาทางการเงินอิสระ

● การดำเนินงานในรอบปี 2551

ธนาคารให้บริการการเป็นที่ปรึกษาทางการเงินในการเสนอขายตราสารหนี้ระยะสั้นแก่ บริษัท
วิทยุการบิน จำกัด โดยธนาคารช่วยบริษัทในการจัดเตรียมแบบคำขอ และเอกสารต่างๆ
ตามที่สำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (ก.ล.ต.) กำหนด
เพื่อยื่นขอเสนอขายหลักทรัพย์ที่ออกใหม่และช่วยในการติดต่อประสานงาน และชี้แจงข้อมูลต่างๆ
ต่อสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ และผู้ลงทุนทั่วไป

- การจัดจำหน่ายและประกันการจำหน่ายตราสารหนี้ โดยธนาคารให้บริการตั้งแต่การให้คำปรึกษา
และแนะนำ ในการกำหนดลักษณะของตราสารหนี้ให้สอดคล้องกับความต้องการของผู้ออกและผู้ลงทุน
โดยคำนึงถึงภาวะตลาดตราสารหนี้ และร่วมกำหนดกลยุทธ์ทางการตลาด
รวมถึงรับประกันการจำหน่าย
เพื่อให้ผู้เสนอขายตราสารหนี้มีความมั่นใจว่าการจำหน่ายตราสารหนี้ประสบความสำเร็จตามประสงค์

● การดำเนินงานในรอบปี 2551

ในปี 2551 ที่ผ่านมา ธนาคารได้เป็นผู้จัดจำหน่ายและประกันการจำหน่ายตราสารหนี้ ดังนี้

-   เป็นผู้จัดการการจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายพันธบัตรรัฐวิสาหกิจ วงเงินรวม 13,187
    ล้านบาท

-   ร่วมกับสถาบันการเงินอื่นจัดจำหน่ายและประกันการจำหน่ายหุ้นกู้ของ บริษัท การบินไทย จำกัด
    (มหาชน) วงเงินรวม 7,000 ล้านบาท

-   ผู้จัดจำหน่ายพันธบัตรออมทรัพย์ ของกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน
    วงเงินรวม 50,000 ล้านบาท

  นอกจากนี้ธนาคารยังมีการจัดจำหน่ายตั๋วแลกเงินระยะสั้นของบริษัทเอกชนต่างๆ
  วงเงินรวมประมาณ 1,500 ล้านบาท

ผลิตภัณฑ์ด้านธนบดีธนกิจ

  ● ภาพรวม

บริการด้าน ธนบดีธนกิจ (Private Banking
Service)ซึ่งปัจจุบันอยู่ในความรับผิดชอบของด้านธนบดีธนกิจ(Privileged Banking
Division) โดยกลุ่มลูกค้าเป้าหมายเป็นกลุ่มลูกค้าประเภทบุคคลธรรมดา
ลูกค้าธนบดีธนกิจจะได้รับการให้บริการทางการเงินที่หลากหลายพร้อมทั้ง
นำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินใหม่ใหม่
และเหมาะสมกับความต้องการในการบริหารการเงินและการลงทุน
โดยทางทีมงานผู้จัดการลูกค้าสัมพันธ์จะนำเสนอข่าวสารที่สำคัญและทันต่อเหตุการณ์เพื่อให้ลูกค้าใช้ในการตัดสินใจ
ในแต่ละช่วงของสถานการณ์ทางการเงิน

บริการธนบดีธนกิจ เป็นบริการที่จัดตั้งขึ้นมาในปี 2549
โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อรักษาฐานและขยายฐานลูกค้าเงินฝากและการลงทุน
ซึ่งลูกค้าธนบดีธนกิจเป็นลูกค้าประเภทบุคคลธรรมดารายใหญ่ของธนาคารที่มีเงินฝากและการลงทุนมากกว่าหรือเท่ากับ
30 ล้านบาทขึ้นไป และเป็นกลุ่มลูกค้าที่ธนาคารถือว่ามีศักยภาพ
และสามารถช่วยเพิ่มรายได้ให้กับธนาคารโดยผ่านการลงทุนที่มีความหลากหลาย และซับซ้อนมากขึ้น
โดยก่อนหน้านี้ ลูกค้าดังกล่าวมีผลิตภัณฑ์การลงทุนส่วนใหญ่ เป็นเพียงเงินฝากกับธนาคารเท่านั้น

● การดำเนินงานในรอบปี 2551

ในปี 2551 ที่ผ่านมา
บริการธนบดีธนกิจประสบความสำเร็จในการแนะนำผลิตภัณฑ์การเงินการลงทุนอื่นๆ
นอกเหนือจากเงินฝาก
แก่กลุ่มลูกค้าธนบดีธนกิจซึ่งถือเป็นการเพิ่มทางเลือกในการลงทุนและเพิ่มผลตอบแทนแก่ลูกค้า
ตลอดจนทำให้ธนาคารสามารถแข่งขันกับสถาบันการเงินอื่นๆ ได้
ซึ่งในการนี่ธนาคารฯสามารถรักษาฐานลูกค้ารายใหญ่ได้เป็นอย่างดี
โดยยอดจำหน่ายของผลิตภัณฑ์การลงทุนทั้งหมดมีมูลค่าถึง 62,000 ล้านบาท ในปี
2550ธนาคารฯได้ร่วมมือกับบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวมบีทีจำกัด(มหาชน)โดยการออกผลิตภัณฑ์กองทุนรวมต่างประเทศ
(Foreign Investment Bond Funds)
และการเสนอผลิตภัณฑ์หุ้นกู้ที่ธนาคารฯได้รับการแต่งตั้งให้เป็นผู้จัดจำหน่ายได้แก่
หุ้นกู้การบินไทยนอกเหนือจากนี้ยังมีการนำเสนอผลิตภัณฑ์การลงทุนอื่นอื่นตั้งแต่ตราสารหนี้ภาครัฐ,
ตราสารหนี้ภาคเอกชน

นอกเหนือจากนั้น บริการธนบดีธนกิจ ยังมีการมอบสิทธิประโยชน์พิเศษต่างๆ แก่ลูกค้า
โดยมีวัตถุประสงค์หลักในการเสนอบริการพิเศษที่ตรงกับความต้องการของลูกค้า
และเหนือความคาดหมาย ผ่านการดูแลอย่างใกล้ชิดของเจ้าหน้าที่ลูกค้าสัมพันธ์
ที่มีความรู้ความสามารถเป็นอย่างดี อาทิเช่นการเข้าร่วมกิจกรรม ทัวร์ภูมิใจไทย
รายการสุขสันต์วันเกิด งานสัมมนาต่างๆ
และในปี2551ธนาคารได้เพิ่มสิทธิประโยชน์ในด้านการให้บริการรถ Limousine
รับส่งลูกค้าระหว่างสนามบินและบ้านเพิ่มขึ้นอีกโครงการหนึ่งซึ่งได้รับความนิยมและสนใจจากลูกค้ามาใช้บริการเพิ่มมากขึ้นทั้งนี้
บริการธนบดีธนกิจมุ่งมั่นที่จะเพิ่มสิทธิประโยชน์พิเศษให้กับลูกค้าธนบดีธนกิจมากขึ้นเป็นลำดับเพื่อสร้างความพึงพอใจสูงสุดแก่ลูกค้า

งานวาณิชธนกิจ

-   ภาพรวมและผลประโยชน์

- ในฐานะตัวแทนผู้ถือหุ้นกู้ และงานตัวแทนต่างๆ
นโยบายของธนาคารคือดูแลคุ้มครองผลประโยชน์ต่างๆของผู้ถือหุ้นกู้
ตามที่ระบุในเงื่อนไขสัญญาหุ้นกู้ต่างๆที่เกี่ยวข้อง
และตามที่สำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (ก.ล.ต.) กำหนด
ทั้งนี้หน้าที่ความรับผิดชอบหลักของผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ คือติดตามดูแลปกป้อง
คุ้มครองสิทธิต่างๆของผู้ถือหุ้นกู้ทั้งปวง
โดยให้มั่นใจว่าผู้ออกหุ้นกู้ได้ดำเนินการตามข้อกำหนดต่างในเงื่อนไขสัญญาหุ้นกู้และติดตามการชำระดอกเบี้ยและเงินต้นของผู้ออกหุ้นกู้
การถือครองและสิทธิประโยชน์ต่างๆ ของหลักทรัพย์ หรือทรัพย์สินของผู้ถือหุ้นกู้
ตลอดจนจัดให้มีการประชุมผู้ถือหุ้นกู้ตามลำดับ ทั้งนี้ครอบคลุมงานตัวแทนต่างๆ ได้แก่
งานตัวแทนผู้ให้กู้เงินระหว่างผู้กู้และผู้ให้กู้ และงานตัวแทนหลักทรัพย์ ตามที่กำหนด

- ในฐานะผู้ดูแลผลประโยชน์และผู้เก็บรักษาทรัพย์สิน
ธนาคารทำหน้าที่ดูแลคุ้มครองผลประโยชน์ต่างๆของผู้ถือหน่วยลงทุนในกองทุนรวม
เก็บรักษาทรัพย์สินต่างๆของกองทุนส่วนบุคคล และกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ รับรอง ส่งมอบ
ตรวจสอบและยืนยันความถูกต้องแน่นอนของทรัพย์สิน
ให้ความมั่นใจว่าผู้บริหารกองทุนดำเนินงานภายใต้เงือนไขที่กำหนดตามที่ได้รับการอนุมัติจากสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์
(ก.ล.ต.) และตามที่ได้จดแจ้งไว้ในหนังสือชี้ชวนทุกประการ ดูแลตรวจสอบทานมูลค่าทรัพย์สินสุทธิ
และดำเนินการรับดอกเบี้ยและผลประโยชน์ต่างๆที่เกิดจากการลงทุนในกองทุน
ตลอดจนจัดทำรายงานและดำเนินการทางกฎหมายแทนผู้ถือหน่วยลงทุนในกรณีผิดเงื่อนไขต่างๆ
นอกจากนี้ยังรวมถึงทำหน้าที่เก็บรักษาทรัพย์สิน และเอกสารที่สำคัญต่างๆ ได้แก่ สัญญากู้
หนังสือทะเบียนรถยนต์ และโฉนดที่ดิน

- ในฐานะนายทะเบียนหลักทรัพย์และตัวแทนการชำระเงิน ธนาคารรับผิดชอบในการจัดทำทะเบียน
แก้ไข เปลี่ยนแปลง และดูแลข้อมูลทะเบียนหลักทรัพย์
จัดทำและจัดส่งใบหลักทรัพย์ให้แก่ผู้ถือหลักทรัพย์ ดำเนินเรื่องการโอน รับโอน การจำนำ/อายัด
และการเวนคืน การไถ่ถอนหลักทรัพย์ จัดการเรื่องการชำระเงินต้นและดอกเบี้ยและผลประโยชน์อื่น
รวมถึงการปิดสมุดทะเบียนหลักทรัพย์

• ผลการดำเนินงานในรอบปี 2551

สิ้นสุด ณ เดือนธันวาคม 2551 มูลค่าหุ้นกู้ที่ธนาคารบริการเป็นผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้เท่ากับ 42,050
ล้านบาทจาก 17 หุ้นกู้

ธนาคารทำหน้าที่ผู้ดูแลผลประโยชน์แก่กองทุนรวม 335 กองทุน มูลค่ากองทุนรวมทั้งสิ้นเท่ากับ
23,195 ล้านบาท

ธนาคารทำหน้าที่นายทะเบียนหลักทรัพย์ทั้งหุ้นสามัญและหุ้นกู้ มูลค่ารวมทั้งสิ้น 36,981 ล้านบาท

2.  แหล่งที่มาของเงินทุน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 ธนาคารมีแหล่งที่มาของเงินทุนของธนาคาร 3 แหล่งใหญ่ คือ

1.  เงินฝาก จำนวน 168,936 ล้านบาท (รวมรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน)

2.  เงินกู้ยืม จำนวน 7,653 ล้านบาท

3. ทุนเรือนหุ้น โดยธนาคารมีทุนจดทะเบียน 50,060 ล้านบาท ทุนชำระแล้ว 25,030 ล้านบาท

(1) นโยบายอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก

ธนาคารมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก
โดยผ่านคณะกรรมการเงินฝากซึ่งต้องรายงานและเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารกับระบบธนาคารพาณิชย์ต่อคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน
ซึ่งคณะกรรมการเงินฝากของธนาคารประกอบด้วยทีมงานจากด้านบริหารเงิน(Treasury Team )
ทีมบริหารความเสี่ยงด้านตลาด (Market Risk Management Team )
ทีมบรรษัทสินเชื่อ(Commercial Banking ) และทีมงานจากฝ่ายบริหารกลุ่มลูกค้า 3 กลุ่มด้วยกัน
คือกลุ่มลูกค้าประเภทสถาบัน(Institutional Clients) กลุ่มลูกค้าธนบดีธนกิจ(Privileged
Banking Clients) และกลุ่มลูกค้าเงินฝากรายย่อย (Retail Banking Clients)
คณะกรรมการเงินฝากจะมีการประชุมกันสัปดาห์ละครั้งเพื่อพิจารณาปริมาณความต้องการเงินและกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก
โดยจะพิจารณาจากปัจจัยทั้งภายในและภายนอก อาทิ
แผนธุรกิจ,สภาพคล่องของธนาคารฯ,สภาพเศรษฐกิจและสภาวะการแข่งขัน

ธนาคารได้ใช้กลยุทธ์ด้านการตลาดในการบริหารกลุ่มลูกค้าเงินฝากทั้งสามกลุ่มแตกต่างกันออกไป
และส่งผลให้ธนาคารสามารถกำหนดกลยุทธ์การบริหารและกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝากได้อย่างมีประสิทธิภาพ
นอกจากนี้ธนาคารยังได้มอบหมายให้ด้านบริหารความเสี่ยงจัดทำประมาณการผลกระทบของการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยต่อผลกำไรของธนาคารเพื่อรายงานต่อคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินเพื่อกำหนดกลยุทธ์การบริหารงานของธนาคารให้สอดคล้องกับสถานการณ์ได้อย่างรวดเร็ว

(2) เงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 ธนาคารมีเงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เป็นจำนวน
16,839 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 9.98
ของยอดเงินฝากทั้งหมดรวมเงินฝากของกลุ่มสถาบันการเงิน
โดยยอดเงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก
เป็นเงินฝากจากประชาชนทั่วไปและนิติบุคคลที่ไม่มีความเกี่ยวข้องกับธนาคาร
ธนาคารไม่มียอดเงินกู้ยืมจากผู้ฝากเงินหรือเจ้าหนี้รายใดรายหนึ่งเกินกว่าร้อยละ 10
ของเงินรับฝากและเงินกู้ยืมทั้งหมดของธนาคาร

2.  เงินให้กู้ยืม

(1) นโยบายการให้กู้ยืม

ธนาคารมีนโยบายที่ให้สินเชื่อแบบกระจายความเสี่ยง
ไม่ให้มีการกระจุกตัวในธุรกิจใดธุรกิจหนึ่งมากเกินไป
เพื่อลดผลกระทบในกรณีเกิดภาวะเศรษฐกิจผันผวน
โดยกำหนดเป้าหมายการขยายสินเชื่อในแต่ละภาคธุรกิจไว้อย่างชัดเจนและอ้างอิงจากแนวโน้มการเติบโตที่จัดทำโดยสำนักวิจัยของธนาคาร
ซึ่งในการพิจารณาให้สินเชื่อมีการวิเคราะห์สินเชื่อแบบมืออาชีพ
โดยพิจารณาถึงศักยภาพในการดำเนินธุรกิจของลูกค้าเป็นประเด็นหลักในการพิจารณา

ในส่วนของนโยบายสินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดขนาดกลางและขนาดย่อม (SME, SMEs) ในปี2551
ธนาคารยังคงมุ่งเน้นการขยายฐานสินเชื่อสำหรับธุรกิจในกลุ่มนี้
รวมไปถึงลูกค้ารายย่อยที่มีศักยภาพในการเติบโตในอนาคตในทุกภาคธุรกิจสำคัญอย่างต่อเนื่องจากปีที่ผ่านมา
อาทิเช่น ภาคอุตสาหกรรม การส่งออก การบริการ เป็นต้น
อีกทั้งยังเป็นการสนับสนุนนโยบายของรัฐบาลในด้านความช่วยเหลือแก่ธุรกิจ SME และ SMEs
โดยแยกความรับผิดชอบ

การดูแลธุรกิจ SME และ SMEs ออกมาอย่างชัดเจนภายใต้สายงานของบรรษัทธุรกิจ
เพื่อให้การดำเนินงานที่เกี่ยวกับสินเชื่อ SME และSMEs ของธนาคารเป็นไปในทิศทางเดียวกัน
สามารถเพิ่มประสิทธิภาพในการอำนวยการการบริหาร โดยเน้นการตลาดเชิงรุก
รวมทั้งให้ความสำคัญกับศูนย์ธุรกิจ /สาขา ในการทำหน้าที่เป็นช่องทางการตลาดที่สำคัญ
สามารถเข้าถึงกลุ่มเป้าหมายได้ใกล้ชิดและโดยตรง
ตลอดจนเน้นการอำนวยสินเชื่อควบคู่ไปกับการให้บริการของบริษัทในเครือธนาคาร ได้แก่ บริษัท บีที
ที่ปรึกษาธุรกิจ จำกัด บริษัท บีที ประกันภัย จำกัด และบริษัทหลักทรัพย์ บีที จำกัด
ทำให้สามารถให้บริการลูกค้าได้อย่างครบวงจร (One Stop Service)
นอกจากนี้ในการบริการลูกค้าจะให้ความสำคัญต่อบริการที่รวดเร็วและมีประสิทธิภาพ
เพื่อให้ลูกค้าได้รับประโยชน์สูงสุด
เป็นการสร้างความมั่นคงให้กับผู้ประกอบการและเศรษฐกิจโดยรวม

ในปี 2551 ธนาคารยังคงให้ความสำคัญอย่างต่อเนื่องต่อการใช้พลังงานอย่างมีประสิทธิภาพ
เนื่องจากพลังงานเป็นต้นทุนที่สำคัญมากของธุรกิจที่ระดับราคามีแนวโน้มสูงเพิ่มขึ้นทุกปี
ดังนั้นนอกเหนือจากการสนับสนุนสินเชื่อการลงทุนเพื่อการประหยัดพลังงาน
ซึ่งเป็นโครงการสนับสนุนสินเชื่อในอัตราดอกเบี้ยต่ำคงที่ไม่เกิน 4 %ตั้งแต่ปี 2547
ต่อเนื่องมาจนถึงปัจจุบัน ยังมีการดำเนินการด้านกิจกรรมการตลาดควบคู่กันไป
โดยได้รับความร่วมมือจากภาครัฐ
และผู้ประกอบการภาคเอกชนที่ประสบความสำเร็จในการดำเนินการแล้วมาร่วมทำการเผยแพร่ความรู้
ความเข้าใจให้กับผู้ประกอบการทั่วไปในประโยชน์จากการประหยัดต้นทุน
เพื่อให้เกิดการลงทุนด้านการประหยัดพลังงานอย่างเป็นรูปธรรม
ซึ่งเป็นการเพิ่มกำไรให้ธุรกิจได้อย่างยั่งยืน

การจัดวงเงินสินเชื่อให้แก่ลูกค้าธนาคารจะพิจารณาถึงความจำเป็นและประเภทสินเชื่อที่เหมาะสมสำหรับธุรกิจของลูกค้า
โดยวงเงินสูงสุดตามที่ ธปท. ได้กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ปล่อยสินเชื่อต่อรายไม่เกินร้อยละ 25
ของเงินกองทุนชั้นที่ 1 ของธนาคาร จากฐานะเงินกองทุน

ธนาคารได้ดำเนินการปรับปรุงสถานที่ทำการของสาขาให้ทันสมัยและพัฒนาเครือข่ายให้สำนัก/สาขามีศักยภาพเพิ่มขึ้นซึ่งได้กระทำต่อเนื่องมาจากปี
2545 เพื่อเพิ่มขีดความสามารถในการหาลูกค้าและทำการตลาดเชิงรุก
มีการปรับปรุงการให้บริการลูกค้าแบบครบวงจรและเสนอบริการ โดยให้ลูกค้าได้รับประโยชน์สูงสุด
นอกจากนี้ หน่วยงาน Japanese Business Development
ที่จัดตั้งขึ้นเพื่อเพิ่มขีดความสามารถในการแข่งขันของไทยธนาคาร
โดยทำหน้าที่เป็นตัวกลางในการจัดหาพันธมิตร รวมถึงการทำ Merger & Acquisition (M&A),
Joint Venture, Advisory ให้กับนักลงทุนชาวไทย และชาวญี่ปุ่น
นอกจากนี้ยังให้บริการด้านสินเชื่อ และบริการด้านอื่นๆ ของธนาคาร แบบครบวงจร
ให้กับอุตสาหกรรมของญี่ปุ่นที่มีการลงทุนในประเทศและชาวญี่ปุ่น

(2) การขยายตัวของสินเชื่อปี 2551

ในปี 2551 ธนาคารมุ่งเน้นการอำนวยสินเชื่อ ให้แก่ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมเพิ่มอีก
อีกทั้งรักษาฐานลูกค้าขนาดกลาง ใหญ่ไว้ โดยในภาพรวมจะเน้นการบริการ ธุรกรรมอื่นๆ
ของธนาคาร เพื่อสร้างผลตอบแทนรายได้สุทธิให้กับธนาคารเพิ่มขึ้น
อย่างไรก็ตามจากผลกระทบจากเศรษฐกิจมหภาคทั้งในประเทศและต่างประเทศ
ประกอบกับการแข่งขันที่รุนแรงในภาคธุรกิจสถาบันการเงิน ทำให้การขยายตัวของสินเชื่อสุทธิลดลง
แต่คงมีการกระจายตัวของภาคธุรกิจต่างๆ ตามเป้าหมายที่กำหนดไว้ โดยภาคธุรกิจอุตสาหกรรม
และการพาณิชย์ มียอดสินเชื่อรวมกันประมาณร้อยละ 85 ของยอดสินเชื่อรวมทั้งหมด

(3) การตลาดและภาวะการแข่งขัน

เศรษฐกิจไทยในปี 2551
ได้รับผลกระทบทางลบจากปัญหาการเมืองในประเทศและการเริ่มต้นของวิกฤตการเงินทั่วโลก
ส่งผลให้เศรษฐกิจโดยรวมขยายตัวในอัตราที่ชะลอตัวลงอย่างชัดเจน
ขณะเดียวกันการลงทุนในประเทศก็ขยายตัวต่ำมาก
เนื่องจากภาคเอกชนขาดความมั่นใจต่อแนวโน้มเศรษฐกิจของประเทศ ดังนั้น ในช่วงเวลาดังกล่าว
แนวโน้มของเงินให้สินเชื่อที่ขยายตัวสูงส่วนใหญ่จะเป็นสินเชื่อเพื่อการอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล ได้แก่
สินเชื่อเพื่อการจัดหาที่อยู่อาศัย และสินเชื่อเพื่อการซื้อหรือเช่าซื้อรถยนต์และรถจักรยานยนต์
และสินเชื่อเพื่อการอุปโภค เป็นต้น ส่วนทางด้านเงินฝาก
เนื่องจากธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่มีสภาพคล่องส่วนเกินค่อนข้างสูง
จึงไม่มีความจำเป็นต้องเร่งขยายเงินฝาก โดยในปี 2551
ที่ผ่านมาธนาคารพาณิชย์มีแนวโน้มออกผลิตภัณฑ์เงินฝากพิเศษและเสนอบริการการลงทุนรูปแบบต่างๆ
ให้ตรงกับความต้องการของลูกค้า เพื่อรักษาฐานลูกค้าของตนมากขึ้น

สำหรับสถานการณ์การแข่งขัน แม้ว่าภาวะเศรษฐกิจโดยรวมจะไม่เอื้อต่อการขยายธุรกิจ
แต่ธนาคารพาณิชย์ของไทยยังคงมุ่งมั่นที่จะขยายฐานลูกค้าให้กว้างขวางออกไป เช่น
การขยายฐานลูกค้ารายย่อย โดยการนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เหมาะสมสำหรับลูกค้าแต่ละกลุ่ม
รวมทั้งการขยายสาขาและจุดบริการทางการเงินต่างๆ ตลอดจนขยายเวลาการให้บริการ
และการเพิ่มเครื่องอัตโนมัติทางการเงิน (Automated Banking Machines)
เพื่ออำนวยความสะดวกและตอบสนองความต้องการของลูกค้าให้ได้มากที่สุด เป็นต้น นอกจากนั้น
ยังคงให้ความสำคัญกับการเสริมสร้างรายได้ของธนาคาร
โดยเฉพาะการเพิ่มสัดส่วนรายได้จากค่าธรรมเนียมและบริการ เพื่อรักษาระดับรายได้
ควบคู่ไปกับการปรับปรุงระบบเทคโนโลยีและการบริหารความเสี่ยง

นโยบายหลักประกัน

ธนาคารมีนโยบายการให้สินเชื่อโดยให้ความสำคัญต่อความสามารถในการชำระหนี้
โดยพิจารณากระแสเงินสดจากการดำเนินงานของลูกค้า ซึ่งเป็นแหล่งหลักที่จะมาชำระหนี้
แต่ธนาคารก็ให้ความสำคัญต่อหลักประกันที่จะมาค้ำประกันการกู้ยืมด้วย
เพื่อเป็นแหล่งรองของการชำระหนี้และช่วยบรรเทาความเสียหายของธนาคารกรณีที่ลูกหนี้ผิดนัดการชำระหนี้
สำหรับทรัพย์สินที่ธนาคารจะพิจารณารับไว้เป็นหลักประกันประกอบด้วย เงินฝาก พันธบัตรรัฐบาล
ตราสารหนี้ ตราสารทุน ที่ดิน สิ่งปลูกสร้าง เป็นต้น
โดยพิจารณามูลค่าหลักประกันและสัดส่วนของวงเงินต่อมูลค่าหลักประกันให้เหมาะสมกับระดับความเสี่ยงของการให้สินเชื่อ

นอกจากนี้ธนาคารได้จัดทำนโยบายการประเมินราคาและตีราคาหลักประกันให้เป็นไปตามหลักเกณฑ์การบริหารความเสี่ยงอย่างมีประสิทธิภาพ
และอยู่ภายใต้หลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
โดยหลักประกันที่ธนาคารรับไว้จะต้องมีการประเมินราคาและความถี่ในการประเมินจะต้องเป็นไปตามนโยบายที่ธนาคารกำหนดไว้

นโยบายการควบคุมดูแล และการติดตามลูกหนี้

ธนาคารได้กำหนดหลักเกณฑ์ให้มีการติดตามหนี้ที่มีปัญหาทุกประเภทอย่างใกล้ชิด
เพื่อสามารถแก้ปัญหาได้อย่างรวดเร็วและมีประสิทธิภาพ
และเพื่อให้การปฏิบัติงานในเรื่องการติดตามหนี้มีปัญหาเป็นมาตรฐานเดียวกัน
โดยได้กำหนดแนวทางการปฏิบัติงานตั้งแต่ลูกหนี้เริ่มมีแนวโน้มที่จะมีปัญหา (Watch-list)
จนถึงลูกหนี้ที่ถูกจัดชั้นสงสัยจะสูญ

ธนาคารได้กำหนดหลักเกณฑ์ในการพิจารณาจัดกลุ่มลูกหนี้ Watch-list
และหลักเกณฑ์การจัดชั้นหนี้ตามเกณฑ์คุณภาพนอกเหนือจากเกณฑ์การค้างชำระ
โดยได้กำหนดให้มีการรายงานการติดตามหนี้ต่อคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 2 และ 3
ตามระดับวงเงิน สำหรับลูกหนี้กลุ่ม Watch-list
และลูกหนี้จัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษจะต้องรายงานทุกสามเดือน ส่วนลูกหนี้จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน
สงสัย และสงสัยจะสูญจะต้องรายงานทุกเดือนหรือตามแต่ที่คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อกำหนด
โดยในรายงานการติดตามหนี้จะระบุสาเหตุของปัญหาที่เกิดขึ้น แนวทางการแก้ไขหนี้
การปรับปรุงโครงสร้างหนี้ที่ผ่านมาและผลที่เกิดขึ้น
รวมทั้งเสนอขออนุมัติแนวทางการแก้ไขหนี้เพื่อไปดำเนินการต่อไป
นอกจากนี้เมื่อลูกหนี้เริ่มมีปัญหาในการชำระหนี้
ธนาคารมีระเบียบงานและแนวทางปฏิบัติที่ระบุหน้าที่ความรับผิดชอบของแต่ละหน่วยงานที่เกี่ยวข้องและช่วงเวลาในการติดตามหนี้ที่พ้นกำหนดชำระไว้อย่างชัดเจน

นอกจากนี้กรณีที่ลูกหนี้ถูกจัดชั้นหนี้เป็นหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPL)
จะมีการติดตามความคืบหน้าในการแก้ไขหนี้ทุกเดือนจากคณะทำงาน Special Task Force
ซึ่งคณะทำงานดังกล่าวจะจัดทำรายงาน NPL Status and NPL Management Report
เสนอแก่คณะกรรมการธนาคารทุกเดือน

การควบคุมและติดตามลูกหนี้ตามหลักเกณฑ์ดังกล่าวช่วยให้ธนาคารสามารถแก้ไขหนี้มีปัญหาได้อย่างรวดเร็ว
เป็นการลดความเสี่ยงของธนาคาร
และทำให้ลูกหนี้ที่เป็นหนี้มีปัญหาบางรายสามารถดำเนินกิจการต่อไปได้อย่างปกติ
ลดจำนวนลูกหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ของธนาคาร
และช่วยลดความสูญเสียที่จะเกิดขึ้นกับธนาคารในที่สุด

ความสามารถในการดำรงเงินกองทุน

นโยบายในการดำรงเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง

ตามมาตรา 30 ของพระราชบัญญัติสถาบันการเงิน ธปท. ตามมาตรา 30
ของพระราชบัญญัติสถาบันการเงิน และประกาศของธปท เลขที่ สนส87/2551 เรื่อง
แนวทางการควบคุมเงินทุนของธนาคารพาณิชย์ ได้กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ดำรงเงินกองทุนขั้นต่ำ ณ
สิ้นวันต่อสินทรัพย์และหนี้สินเป็นจำนวนไม่ต่ำกว่าร้อยละ 8.5

ธนาคารมีนโยบายที่จะดำรงเงินกองทุนในอัตราที่เหมาะสมกับการดำเนินธุรกิจของธนาคารและไม่ให้ต่ำกว่าอัตราส่วนขั้นต่ำตามประกาศของ
ธปท.
รวมถึงข้อพึงระวังในการบริหารจัดการสินทรัพย์ที่เพิ่มใหม่ให้มีความเสี่ยงในเกณฑ์ที่เหมาะสมกับรายได้
อย่างไรก็ตาม ในช่วง 2-3 ปีที่ผ่านมา ธนาคารได้ลงทุนในตราสารหนี้ต่างประเทศซึ่งรวมถึง
Collateralised Debt Obligations (“CDO”s)
ซึ่งจากเหตุการณ์การตกต่ำของมูลค่าสินทรัพย์ตามการลดลงของคุณภาพสินทรัพย์ทางด้านสินเชื่อทั่วโลก
ธนาคารจึงได้รับผลกระทบจากการปรับด้อยค่ามูลค่าการลงทุนและในที่สุดจำเป็นต้องรับรู้ผลขาดทุนจากการขาย
CDOs ซึ่งเป็นเหตุให้ฐานะเงินทุนของธนาคารถดถอยลง

นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

ธนาคารตระหนักถึงความสำคัญและความจำเป็นของการบริหารสภาพคล่องที่มีประสิทธิภาพ
เพื่อให้ธนาคารสามารถชำระคืนเงินฝาก หนี้สิน ตลอดจนภาระผูกพันต่างๆ เมื่อครบกำหนดได้
ทั้งในสถานการณ์ปกติและสถานการณ์ฉุกเฉิน
ด้วยนโยบายภายในที่พยายามรักษาความมีเสถียรภาพของธนาคารด้วยการรักษาสมดุลของอายุเงินฝากและเงินกู้
รักษาสมดุลของความเสี่ยงและผลตอบแทน
และให้มีการดำรงสินทรัพย์สภาพคล่องให้เป็นไปตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย ดังนั้น
เพื่อให้เกิดความสมดุลระหว่างกระแสเงินสดรับและจ่ายในช่วงระยะเวลาต่างๆ
รวมทั้งให้มีความสมดุลทั้งทางด้านต้นทุนและความเสี่ยง
ธนาคารจึงมีนโยบายการบริหารสภาพคล่องที่มุ่งเน้นให้มีเสถียรภาพ
โดยกระจายการระดมเงินจากแหล่งเงินต่างๆ
ให้มีความหลากหลายทั้งเงินทุนระยะสั้นและเงินทุนระยะยาวที่เหมาะสม
และจัดให้มีการทำแผนฉุกเฉินการบริหารสภาพคล่องในสถานการณ์วิกฤตเพื่อให้ธนาคารสามารถบริหารสภาพคล่องได้อย่างต่อเนื่อง

ในการนี้ ธนาคารได้มีการจัดตั้งคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน (ALCO)
ทำหน้าที่กำหนดนโยบายการบริหารสภาพคล่อง และกำกับดูแลการบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง
โดยให้เป็นไปตามนโยบายการบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่องที่อนุมัติโดยคณะกรรมการธนาคาร
โดยมีหน่วยงานด้านบริหารเงินและค้าผลิตภัณฑ์การเงิน
มีหน้าที่ในการวางกลยุทธ์และบริหารจัดการสภาพคล่อง
บริหารเงินลงทุนในสินทรัพย์สภาพคล่องตามกรอบนโยบายของธนาคาร
ตลอดจนจัดทำและทบทวนแผนฉุกเฉินเสนอต่อคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน
ในขณะที่หน่วยงานด้านบริหารความเสี่ยง
มีหน้าที่รับผิดชอบในการเสนอแนะมาตรการควบคุมความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง ทั้งนี้
การจัดโครงสร้างการบริหารดังกล่าวเป็นไปตามหลักการแบ่งแยกหน้าที่เพื่อสร้างกลไกการควบคุมในการบริหารสภาพคล่อง
และให้มีการทบทวนนโยบายดังกล่าวเป็นระยะๆ

นโยบายการจัดชั้นสินทรัพย์และการตั้งสำรอง

ธนาคารมีนโยบายการจัดชั้นสินทรัพย์และการสำรองไม่ต่ำกว่าเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

(4) เงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับ

  ----------------------------- ------------- ----------- --------------------- -----------
                                (หน่วย:                                          
                                ล้านบาท)                                         

                                งบการเงินรวม               งบการเงินเฉพาะธนาคาร   

                                2551          2550        2551                  2550

  เงินต้น                         92,261        98,473      87,553                95,315

  ดอกเบี้ยค้างรับ                   389           735         326                   441

  รวมเงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับ   92,650        99,208      87,879                95,756

  หัก: ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ           (8,973)       (11,061)    (5,249)               (7,333)

  ค่าเผื่อการปรับมูลค่าจากการปรับ      (20)          (51)        (20)                  (51)
  โครงสร้างหนี้                                                                    

  มูลค่าสุทธิตามบัญชี                 83,657        88,096      82,610                88,372
  ----------------------------- ------------- ----------- --------------------- -----------

ธนาคารสามารถจำแนกสินเชื่อส่วนตามประเภทการจัดชั้น และ/หรือ ตามงวดค้างชำระได้ดังต่อไปนี้
:-

+-------------------+------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                   | งบก  |     |     |     |     |     |     |     |
|                   | ารเง |     |     |     |     |     |     |     |
|                   | ินรวม |     |     |     |     |     |     |     |
|                   | งบก  |     |     |     |     |     |     |     |
|                   | ารเง |     |     |     |     |     |     |     |
|                   | ินเฉพ |     |     |     |     |     |     |     |
|                   | าะธน |     |     |     |     |     |     |     |
|                   | าคาร |     |     |     |     |     |     |     |
+-------------------+------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                   | 31   |     |     |     | 31  |     |     |     |
|                   | ธัน   |     |     |     | ธันว |     |     |     |
|                   | วาคม |     |     |     | าคม |     |     |     |
|                   | 2551 |     |     |     | 2   |     |     |     |
|                   |      |     |     |     | 551 |     |     |     |
+-------------------+------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                   | เงิน  | ม   | อัต  |     | เ   | ม   | อัต  |     |
|                   | ให้สิน | ูลหนี้ | ราข |     | งินใ | ูลหนี้ | ราข |     |
|                   |      |     | ั้นต่ำ |     | ห้สิน |     | ั้นต่ำ |     |
+-------------------+------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                   | เช   | หล  | ที่ใช้ | ค่า  | เชื่อ | หล  | ที่ใช้ | ค่า  |
|                   | ื่อและ | ังหัก |     | เผื่อ | และ | ังหัก |     | เผื่อ |
+-------------------+------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                   | ดอ   | หลัก | ใ   | หนี้ส | ดอก | หลัก | ใ   | หนี้ส |
|                   | กเบี้ย |     | นกา | งสัย | เบี้ย |     | นกา | งสัย |
|                   |      |     | รตั้ง |     |     |     | รตั้ง |     |
+-------------------+------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                   | ค    | ปร  | ค่า  | จ   | ค้า  | ปร  | ค่า  | จ   |
|                   | ้างรับ | ะกัน | เผื่อ | ะสูญ | งรับ | ะกัน | เผื่อ | ะสูญ |
|                   |      | ⁽¹⁾ |     |     |     | ⁽¹⁾ |     |     |
+-------------------+------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|                   | ล้า   | ล้าน | ร้อ  | ล้าน | ล้าน | ล้าน | ร้อ  | ล้าน |
|                   | นบาท | บาท | ยละ | บาท | บาท | บาท | ยละ | บาท |
+-------------------+------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| จัดชั้นปกติ           | 64   | 19, | 1   | 261 | 66, | 22, | 1   | 249 |
|                   | ,128 | 801 |     |     | 881 | 553 |     |     |
+-------------------+------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| จัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษ | 11   | 2,  | 2   | 112 | 11, | 2,  | 2   | 112 |
|                   | ,037 | 177 |     |     | 037 | 177 |     |     |
+-------------------+------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน  | 3    | 1,  | 100 | 1,  | 3,  | 1,  | 100 | 1,  |
|                   | ,462 | 243 |     | 273 | 462 | 243 |     | 243 |
+-------------------+------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| จัดชั้นสงสัย          | 1    | 762 | 100 | 886 | 1,  | 762 | 100 | 802 |
|                   | ,768 |     |     |     | 768 |     |     |     |
+-------------------+------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
| จัดชั้นสงสัยจะสูญ      | 8    | 5,  | 100 | 5,  | 4,  | 2,  | 100 | 2,  |
|                   | ,089 | 698 |     | 803 | 731 | 463 |     | 693 |
+-------------------+------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|   รวม             | 88   | 29, |     | 8,  | 87, | 29, |     | 5,  |
|                   | ,484 | 681 |     | 335 | 879 | 198 |     | 099 |
+-------------------+------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|   สำรองเพิ่มเติมเผื่อ  |      |     |     | 166 |     |     |     | 150 |
| หนี้ที่อาจเรียกเก็บไม่ได้ |      |     |     |     |     |     |     |     |
+-------------------+------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+
|   รวม             |      |     |     | 8,  |     |     |     | 5,  |
|                   |      |     |     | 501 |     |     |     | 249 |
+-------------------+------+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+

⁽¹⁾ ในกรณีที่กันสำรองสำหรับลูกหนี้ที่จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน สงสัย
และสงสัยจะสูญตามหลักเกณฑ์ใหม่ของ ธปท. มูลหนี้หลังหักหลักประกัน หมายถึง
มูลหนี้หลังหักมูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับจากลูกหนี้
หรือมูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับจากการจำหน่าย หลักประกันแล้วแต่กรณี

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 ธนาคารฯมีเงินให้สินเชื่อจำนวน 7,615 ล้านบาท
ที่ธนาคารฯระงับการรับรู้รายได้ (2550: 7,673 ล้านบาท)

(5) สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 และ 2550
ธนาคารฯและบริษัทย่อยมีเงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ ซึ่งคำนวณตามเกณฑ์ของธปท.
และคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ดังนี้

  ------------------------------ ------------- ---------- --------------------- ----------
                                                          (หน่วย: ล้านบาท)        

                                 งบการเงินรวม              งบการเงินเฉพาะธนาคาร   

                                 2551          2550       2551                  2550

                                                                                

  เงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้      13,242        13,854     9,888                 9,568
  (เงินต้น)                                                                       
  ------------------------------ ------------- ---------- --------------------- ----------

เงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 และ 2550 ตามเกณฑ์ ธปท.
ดังกล่าวข้างต้นได้ถือปฏิบัติตามประกาศ ธปท.
ซึ่งกำหนดให้เงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้หมายถึงสินเชื่อที่จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน
สงสัยและสงสัยจะสูญ
และไม่รวมสินเชื่อที่ค้างชำระที่ได้มีการทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้และเข้าเงื่อนไขการจัดชั้นเป็นลูกหนี้ปกติหรือกล่าวถึงเป็นพิเศษตามเกณฑ์
ธปท.แล้ว

(6) การปรับปรุงโครงสร้างหนี้

ธนาคารมีนโยบายในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้โดยเน้นแนวทางที่จะทำให้ธนาคารได้รับผลตอบแทนมากที่สุดเท่าที่เป็นไปได้ในขณะที่สามารถดำเนินการกับหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้เป็นไปอย่างรวดเร็วและเป็นเครื่องมือประกอบในการพิจารณาการปรับโครงสร้างหนี้อย่างมีประสิทธิภาพและมีบรรทัดฐานการปฏิบัติเป็นไปในแนวทางเดียวกัน

สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2551 และ2550 ธนาคารฯได้ทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้
โดยมีจำนวนรายและภาระหนี้คงค้าง (รวมดอกเบี้ยค้างรับตามบัญชี)
ก่อนการปรับโครงสร้างหนี้ดังต่อไปนี้

  ----------------------------- ------------- --------- --------------------- ----------
  (หน่วย: ล้านบาท)                                                              

                                งบการเงินรวม             งบการเงินเฉพาะธนาคาร   

                                2551          2550      2551                  2550

  จำนวนราย                      4,593         2,665     4,590                 2,643

  ภาระหนี้คงค้าง                   2,115         1,519     2,114                 1,320
  ----------------------------- ------------- --------- --------------------- ----------

ข้อมูลสำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2551 และ 2550
ที่เกี่ยวข้องกับลูกหนี้ที่ผ่านการปรับโครงสร้างหนี้แล้วมีดังนี้

  --------------------------- ------------- ----------- --------------------- ---------- -----------
                                                                              (หน่วย:     
                                                                              ล้านบาท)    

                              งบการเงินรวม               งบการเงินเฉพาะธนาคาร              

                              2551          2550        2551                             2550

  ส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้าง                                                              

  หนี้ที่เกิดจากการที่ลูกหนี้ปฏิบัติ                                                                  

  ตามเงื่อนไขได้สำเร็จในระหว่างปี   306           84          248                              25

  เงินสดที่รับชำระจากลูกหนี้                                                                    

  เงินต้น                       1,153         1,088       1,133                            1,008

  ดอกเบี้ย                      332           297         329                              286
  --------------------------- ------------- ----------- --------------------- ---------- -----------

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 และ 2550
ธนาคารฯและบริษัทย่อยมีลูกหนี้ที่ปรับโครงสร้างหนี้แล้วทั้งสิ้นสามารถสรุปได้ดังต่อไปนี้

  --------------------------- ------------- ---------- --------------------- ----------
                                                       (หน่วย: ล้านบาท)        

                              งบการเงินรวม              งบการเงินเฉพาะธนาคาร   

                              2551          2550       2551                  2550

  จำนวนราย                    6,113         2,970      6,109                 2,955

  ภาระหนี้หลังปรับโครงสร้างคงค้าง   3,251         4,732      3,221                 4,623
  --------------------------- ------------- ---------- --------------------- ----------

กรณีปรับโครงสร้างหนี้โดยการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขในการชำระหนี้
ธนาคารฯและบริษัทย่อยได้คำนวณมูลค่าที่คาดว่าจะได้รับคืนโดยการหามูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับคืนคิดลดด้วยอัตราดอกเบี้ยในตลาด
ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 และ 2550
ธนาคารฯมีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้ที่เกิดจากการปรับมูลค่าหนี้ (PV Loss)
คิดเป็นจำนวนเงินประมาณ 20 ล้านบาท และ 51 ล้านบาท ตามลำดับ
ซึ่งธนาคารฯได้ตั้งค่าเผื่อการปรับมูลค่าจากการปรับโครงสร้างหนี้ไว้แล้ว

นอกจากนี้ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551
ธนาคารฯอาจมีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้จากการลดหนี้เงินต้นหรือดอกเบี้ยค้างรับหากลูกหนี้สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขของการปรับโครงสร้างหนี้ได้จำนวนประมาณ
43 ล้านบาท (31 ธันวาคม 2550 : 100 ล้านบาท) ซึ่งธนาคารฯได้จัดให้มีสำรองไว้แล้ว
โดยแสดงรวมเป็นส่วนหนึ่งของบัญชีค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญในงบดุล

(7) ทรัพย์สินรอการขาย

ทรัพย์สินรอการขายได้แก่
ทรัพย์สินที่ได้มาจากลูกหนี้ที่มีการปรับโครงสร้างหนี้หรือจากการประมูลซื้อจากการขายทอดตลาดของสินทรัพย์ที่ลูกหนี้ได้จำนองไว้
หรือทรัพย์สินที่ได้รับจากการควบรวมกิจการที่ไม่ได้ใช้งานและรอการขาย

  ------------------------------ ------------- ---------- --------------------- ----------
                                 (หน่วย:                                         
                                 ล้านบาท)                                        

                                 งบการเงินรวม              งบการเงินเฉพาะธนาคาร   

                                 2551          2550       2551                  2550

  มูลค่าตามราคาทุน                  3,245         3,280      3,017                 3,033

  หัก: ค่าเผื่อการด้อยค่า              (762)         (679)      (740)                 (661)

  มูลค่าตามบัญชี                     2,483         2,601      2,277                 2,372
  ------------------------------ ------------- ---------- --------------------- ----------

ภายใต้สัญญาปรับโครงสร้างหนี้
ในบางกรณีที่ลูกหนี้ได้ทำการปรับโครงสร้างหนี้โดยวิธีโอนทรัพย์ชำระหนี้
ธนาคารฯได้ให้สิทธิแก่ลูกหนี้ในการซื้อคืนทรัพย์สินดังกล่าว (Buyback options)
หรือให้สิทธิแก่ลูกหนี้ในการซื้อสินทรัพย์คืนก่อนผู้อื่น (First refusal rights)
ภายในระยะเวลาและราคาที่กำหนดไว้ในสัญญาปรับโครงสร้างหนี้
ทั้งนี้ราคาซื้อคืนที่กำหนดไว้ส่วนใหญ่เป็นราคาที่ตีโอนหรือบวกดอกเบี้ย

  -------------------------------------------------------------------------------------------------------
  (หน่วย: ล้านบาท)                                         
  -------------------------------- --------------------- ------------------------------------------------
                                   งบการเงินเฉพาะธนาคาร   

                                   ยอดคงเหลือ             ส่วนที่มีภาระผูกพันในการให้สิทธิแก่ลูกหนี้ในการซื้อคืนหรือซื้อก่อน

  อสังหาริมทรัพย์                      3,017                 -

  หัก: ค่าเผื่อการด้อยค่า                (740)                 

  ทรัพย์สินรอการขาย - สุทธิ             2,277                 
  -------------------------------------------------------------------------------------------------------

3.4 ธุรกิจอื่น ๆ

นอกจากการรับฝากเงินและการให้กู้ยืมเงินซึ่งเป็นธุรกิจหลักของธนาคารแล้ว
ธนาคารมีนโยบายที่จะเน้นธุรกิจบริการด้านอื่นๆ ซึ่งก่อให้เกิดรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย ทั้งนี้
เพื่อขยายบริการเพิ่มเติมอย่างครบวงจรให้แก่ลูกค้าที่มีธุรกิจขนาดใหญ่และขนาดกลางในภาคธุรกิจและอุตสาหกรรมที่มีศักยภาพ
โดยธุรกิจอื่นๆ ที่ธนาคารได้เล็งเห็นถึงศักยภาพในการสร้างรายได้ประเภทค่าธรรมเนียมต่างๆ
ให้แก่ธนาคารประกอบด้วย

บริการบริหารเงินสด และช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ (Cash Management and E- Channels)

ธนาคารยังคงไม่หยุดที่จะพัฒนาบริการด้านบริหารเงินสด และช่องทางอิเล็กทรอนิกส์
เพื่ออำนวยความสะดวก ให้รองรับความต้องการของลูกค้าในทุกๆระดับอย่างต่อเนื่อง

บริการบริหารเงินสด (Cash Management Services)

ตอบสนองความต้องการของลูกค้าทั้งบุคคลธรรมดาและผู้ประกอบการ สำหรับลูกค้าบุคคลธรรมดา
ธนาคารนำเสนอบริการที่สะดวกสบายได้อย่างครบวงจรอาทิ บริการรับชำระค่าสินค้า/บริการ
บริการเติมเงินโทรศัพท์ บริการโอนเงินทั่วประเทศ บริการชำระค่าซื้อขายหุ้น
รวมถึงบริการรับเงินผลประโยชน์ของผู้ประกันตนจากประกันสังคม
และรับเงินปันผลจากการซื้อหลักทรัพย์ เป็นต้น นอกจากนี้
ลูกค้าที่ใช้บริการยังจะได้รับแต้มสะสมจากการใช้บริการเหล่านี้อีกด้วย
แต้มสะสมเหล่านี้สามารถนำไปแลกของรางวัลเป็นบัตรกำนัลร้านค้า ห้างสรรพสินค้าชั้นนำ
คูปองทางด่วน บัตรโดยสารรถไฟฟ้า BTS ร้านหนังสือชั้นนำ และอื่นๆอีกมากมาย

สำหรับผู้ประกอบการก็เช่นกัน ธนาคารได้เตรียมบริการที่เกื้อหนุนต่อความสำเร็จของธุรกิจ
สะดวกสบายและประหยัดค่าใช้จ่ายสำหรับลูกค้าองค์กร เพื่อการบริหารทรัพยากรอย่างมีประสิทธิภาพ
ได้แก่ บริการจ่ายเงินเดือน บริการชำระเงินให้คู่ค้า (Supplier) บริการโอนเงิน
ทั้งการโอนเข้าบัญชีผู้รับเงินที่มีบัญชีไทยธนาคารหรือบัญชีธนาคารอื่นทุกธนาคารในประเทศไทย
หรือบริการออกเช็คสั่งจ่ายผู้รับเงิน ที่มีความปลอดภัยสูง
พร้อมระบบรองรับการอนุมัติการจ่ายเงินของทุกองค์กรครอบคลุมทุกรูปแบบ
รวมถึงขั้นตอนของการเรียกเก็บเงินค่าสินค้าบริการ
ทั้งที่เป็นรายเดือนและการรับชำระเป็นเช็คธนาคาร พร้อมการเรียกเก็บเช็คที่สะดวกรวดเร็ว
ปลอดภัย และตรวจสอบได้ทุกขั้นตอน

ช่องทางการให้บริการทางอิเล็กทรอนิกส์ (Electronic Banking Services Channels)

การเพิ่มรูปแบบในการเข้าถึงผลิตภัณฑ์และบริการเพื่อสร้างความสะดวกสำหรับลูกค้าบุคคลและองค์กรเป็นสิ่งสำคัญอย่างหนึ่งที่ไทยธนาคารให้ความสำคัญ
นอกเหนือจากการใช้บริการที่สาขาไทยธนาคารแล้ว
ลูกค้าสามารถใช้บริการผ่านช่องทางบริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ต่างๆ เช่น
บริการอินเตอร์เน็ตแบงก์กิ้ง บริการโฟนแบงก์กิ้ง และเครื่องบริการอัตโนมัติต่างๆ
ได้อย่างสะดวกตลอด 24 ชั่วโมง

Internet Banking

ไทยธนาคารทางอินเตอร์เน็ต (BT i BANK)
เป็นบริการอินเตอร์เน็ตแบงค์กิ้งที่เปิดให้ลูกค้าของธนาคารสามารถทำธุรกรรมทางการเงินต่างๆ ได้
เช่น สอบถามยอดบัญชี ตรวจสอบรายการเดินบัญชีย้อนหลัง โอนเงิน ตรวจสอบสถานะเช็ค
อายัดเช็ค สั่งซื้อสมุดเช็ค และการชำระค่าสินค้าและบริการต่างๆ
ผู้ใช้บริการสามารถมั่นใจในเทคโนโลยีการรักษาความปลอดภัยข้อมูลธุรกรรมการเงินออนไลน์ของธนาคารที่ได้มาตรฐานสากล
เช่น การเข้ารหัสข้อมูลที่มีความปลอดภัยสูงสำหรับผู้ใช้บริการ ด้วย Secured Socket Layer
(SSL) 128 bits นอกจากนี้
ทางธนาคารยังมีนโยบายในการส่งเสริมและให้ความรู้ในเรื่องความปลอดภัยในการทำธุกรรมทางการเงินออนไลน์แก่ลูกค้าผู้ใช้บริการ

Phone Banking

ไทยธนาคารโฟนแบงค์กิ้ง (BT Phone Banking) เป็นบริการธนาคารทางโทรศัพท์ระบบอัตโนมัติ
24 ชั่วโมง ผ่านทางโทรศัพท์ที่หมายเลข 0-2626-7777 ไม่ว่าจะเป็นเรื่องการสอบถามยอดบัญชี
การโอนเงิน การสอบถามรายละเอียดผลิตภัณฑ์การเงินของธนาคาร
การขอรายการเดินบัญชีผ่านทางเครื่องแฟกซ์ การชำระค่าสินค้าและบริการ การสอบถามสถานะเช็ค
การอายัดรายการเช็คและอายัดบัตรเอทีเอ็ม เป็นต้น

ATM & Self Service Terminal

ธนาคารให้บริการเครื่อง ATM 1,150 เครื่องทั่วประเทศ พร้อมทั้งเครื่องบริการอัตโนมัติอื่นๆ
ได้แก่ เครื่องฝากเงินอัตโนมัติ (CDM) จำนวน 24 เครื่อง และเครื่องปรับสมุดเงินฝากอัตโนมัติ
(Passbook Update) จำนวน 31 เครื่อง

  3.5 งานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

  - ไม่มี -

3.6 ผลกระทบต่อสิ่งแวดล้อม

- ไม่มี -