4. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

4.1 ลักษณะผลิตภัณฑ์หรือบริการ

บริษัทประกอบธุรกิจรับประกันวินาศภัย แบ่งออกเป็นแต่ละสายผลิตภัณฑ์ได้เป็น 4 ประเภท ดังนี้

การประกันอัคคีภัย เป็นการรับประกันภัยตัวทรัพย์สินซึ่งรวมถึงสังหาริมทรัพย์และ/หรืออสังหาริมทรัพย์
โดยกรมธรรม์ประกันอัคคีภัยแบบมาตรฐานจะให้ความคุ้มครองแก่ทรัพย์สินเมื่อความเสียหายทั้งหมดที่เกิดขึ้นจากไฟไม่ว่าโดยทางตรงหรือทางอ้อม
นอกเหนือจากความคุ้มครองภัยพื้นฐานแล้ว
ยังสามารถขยายความคุ้มครองไปถึงเหตุการณ์หรือภัยต่างๆ ที่เรียกว่าภัยส่วนเกิน
หรือภัยที่ไม่ได้รับความคุ้มครอง โดยผู้เอาประกันภัยจะต้องชำระค่าเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติม เช่น
ภัยจากลมพายุ ภัยระเบิด ภัยเนื่องจากน้ำ/น้ำท่วม ภัยแผ่นดินไหว การระเบิด และการนัดหยุดงาน
เป็นต้น

การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง
เป็นการคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นกับสินค้าที่อยู่ในระหว่างการขนส่งทุกประเภททั้งในประเทศและต่างประเทศ
ไม่ว่าจะเป็นการขนส่งทางบก ทางทะเล ทางอากาศ และรวมไปจนถึงการส่งสินค้าทางไปรษณีย์
สำหรับภัยที่ได้รับการคุ้มครองจะขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่ผู้เอาประกันเลือกซื้อความคุ้มครอง

การประกันภัยรถยนต์ เป็นการประกันความเสียหายอันเนื่องมาจากการใช้รถยนต์
ซึ่งครอบคลุมถึงความเสียหายที่เกิดขึ้นกับรถยนต์ และความเสียหายที่เกิดขึ้นแก่ชีวิต ร่างกาย
และทรัพย์สินของบุคคลโดยสารและ/หรือบุคคลภายนอก การประกันภัยรถยนต์สามารถแบ่งออกเป็น 2
ประเภท คือ

- การประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ ตามพระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535
กำหนดให้ผู้ใช้ รถยนต์ทุกประเภทจะต้องทำประกันภัย
โดยกรมธรรม์จะให้ความคุ้มครองต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นกับชีวิต

และร่างกายรวมทั้งค่ารักษาพยาบาลของผู้ประสบภัยจากอุบัติเหตุทางรถยนต์

- การประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ แยกออกเป็น

  ประเภท 1 คุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นทั้งหมดต่อทรัพย์สินและร่างกายของทั้งผู้เอาประกันและ
  บุคคลภายนอกในจำนวนที่ไม่เกินวงเงินเอาประกันภัย

ประเภท 2 คุ้มครองความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก และ/หรือ การบาดเจ็บ การพิการ

หรือการเสียชีวิตของบุคลภายนอก และขยายความคุ้มครองในกรณีการสูญหายของรถยนต์

หรือความเสียหายต่อรถยนต์อันเกิดจากภัยต่างๆ เช่น น้ำท่วม แผ่นดินไหว และไฟไหม้ เป็นต้น

  ประเภท 3 คุ้มครองเฉพาะการบาดเจ็บหรือเสียชีวิต
  และความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  ประเภท 5 ความคุ้มครองความเสียหายเนื่องจากการชนกับยานพาหนะทางบก
  และคุ้มครองความรับผิดตาม

  กฎหมายสำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

การประกันภัยเบ็ดเตล็ด
เป็นการคุ้มครองต่อความสูญเสียหรือความเสียหายอันเกิดขึ้นเนื่องมาจากภัยอื่นๆ
ที่อยู่นอกเหนือจากการครอบคลุมของทั้ง 3 ประเภทแรกดังที่ได้กล่าวมาแล้ว
และเพื่อเป็นการตอบสนองความต้องการของผู้เอาประกันที่เปลี่ยนแปลงตามสภาพเศรษฐกิจและสิ่งแวดล้อม
จึงได้จำแนกการรับประกันภัยเบ็ดเตล็ดออกเป็นหลายรูปแบบดังต่อไปนี้

+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล (Personal Accident Insurance)            |
| 1 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันอุบัติเหตุเดินทาง (Travel Accident Insurance)                 |
| 2 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันสุขภาพ (Group Health Insurance)                           |
| 3 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันสรรพภัย (All Risk Insurance)                              |
| 4 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยกระจก (Plate Glass Insurance)                          |
| 5 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยโจรกรรม (Burglary Insurance)                           |
| 6 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลภายนอก (Public Liability Insurance)      |
| 7 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันผู้เล่นกอล์ฟ (Golfer’s Indemnity Insurance)                  |
| 8 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยความซื่อสัตย์ (Fidelity Guarantee Insurance)               |
| 9 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยเงินชดเชยแรงงาน (Workmen Compensation Insurance)        |
| 1 |                                                                  |
| 0 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยป้ายโฆษณา (Neon Sign Insurance)                         |
| 1 |                                                                  |
| 1 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยสำหรับเงิน (Money Insurance)                             |
| 1 |                                                                  |
| 2 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยเครื่องมือเครื่องจักรและอุปกรณ์การก่อสร้างของผู้รับเหมา (Contractor |
| 1 | Plant                                                            |
| 3 |                                                                  |
| ) | and Equipment Insurance)                                         |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยการก่อสร้าง (Contract Work Insurance)                    |
| 1 |                                                                  |
| 4 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยหม้อน้ำ (Boiler Insurance)                               |
| 1 |                                                                  |
| 5 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยอุปกรณ์อีเล็คโทรนิค (Electronic Equipment Insurance)        |
| 1 |                                                                  |
| 6 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยการติดตั้งเครื่องจักร (Erection All Risks Insurance)         |
| 1 |                                                                  |
| 7 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยเครื่องจักรชำรุดเสียหาย (Machinery Breakdown Insurance)     |
| 1 |                                                                  |
| 8 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยอิสรภาพ (Bail Bond Insurance)                           |
| 1 |                                                                  |
| 9 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันธุรกิจหยุดชะงัก (Business Interruption)                      |
| 2 |                                                                  |
| 0 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยคุ้มครองชาวต่างชาติที่เดินทางเข้ามาในประเทศไทยกรณีเกิดการจลาจล   |
| 2 |                                                                  |
| 1 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+
| ( | การประกันภัยคุ้มครองผู้ค้ำประกัน และการประกันภัยคุ้มครองสินเชื่อ                |
| 2 |                                                                  |
| 2 |                                                                  |
| ) |                                                                  |
+---+------------------------------------------------------------------+

นอกเหนือจากการรับประกันวินาศภัยประเภทต่างๆ ที่กล่าวข้างต้น
บริษัทยังมีการประกันวินาศภัยประเภทการ
ประกันภัยต่อ ซึ่งเป็นการกระจายความเสี่ยงในการรับประกันภัยระหว่างบริษัทประกันภัย
เนื่องจากความสามารถในการรับเสี่ยงภัยของแต่ละบริษัทต้องขึ้นอยู่กับเงินกองทุน
แต่เพื่อเพิ่มศักยภาพในการรับประกันภัยที่มูลค่าสูงๆ และช่วยลดความเสี่ยงภัย
จึงมีการกระจายความเสี่ยงภัยในรูปแบบ

การเอาประกันภัยต่อเฉพาะราย (Facultative Reinsurance)
เป็นการประกันภัยต่อระหว่างบริษัทกับบริษัทรับประกัน

ภัยต่อแบบรายต่อราย
โดยบริษัทจะต้องเสนอรายละเอียดของภัยแต่ละรายไปให้กับบริษัทรับประกันภัยต่อ ซึ่งอาจจะบอกรับ

หรือปฏิเสธภัยที่เสนอไปก็ได้

การประกันภัยต่อตามสัญญา (Treaty Reinsurance)
เป็นการประกันภัยต่อตามสัญญาที่มีข้อตกลงกันไว้ล่วงหน้า

โดยระบุรายละเอียดของภัย สัญญาจะมีอายุ 1 ปี
บริษัทรับประกันภัยต่อไม่สามารถปฏิเสธการรับประกันภัยที่บริษัทส่งมาได้

นโยบายในการรับประกันภัย

ในปีนี้บริษัทมีนโยบายพิจารณารับประกันภัยอย่างรัดกุม
โดยเน้นที่คุณภาพของภัยที่มีความเสี่ยงต่ำถึงปานกลาง 
และกำหนดเงื่อนไขและอัตราเบี้ยประกันภัยให้เหมาะสม
กำหนดให้มีการสำรวจภัยเพื่อประเมินความเสี่ยง นำมาประกอบการพิจารณา
มุ่งเน้นการรับประกันภัย โดยคำนึงถึงภัยทางธรรมชาติ ซึ่งแนวโน้มจะเกิดมากขึ้น เช่น แผ่นดินไหว
น้ำท่วม ไม่แข่งขันทางด้านราคา
ที่พิจารณาแล้วไม่คุ้มกับความเสี่ยงภัย มีการกำหนดอำนาจการรับประกันภัยในประเภทต่างๆ
เพื่อให้สามารถรับประกันภัย
ตามเกณฑ์ แต่ถ้าเกินอำนาจของตนก็จะส่งต่อไปยังระดับที่สูงกว่าอนุมัติต่อไป

สำรองค่าสินไหมทดแทนและค่าสินไหมทดแทนค้างจ่าย

บริษัทบันทึกค่าสินไหมทดแทนค้างจ่ายตามจำนวนที่จะจ่ายจริง
ส่วนสำรองค่าสินไหมทดแทนจะบันทึกเมื่อได้รับการแจ้งคำเรียกร้องค่าเสียหายจากผู้เอาประกันภัยตามจำนวนที่ผู้เอาประกันภัยแจ้งและโดยการประมาณการของฝ่ายบริหาร
มูลค่าประมาณการสินไหมทดแทนสูงสุดจะไม่เกินทุนประกันของกรมธรรม์ที่เกี่ยวข้อง
นอกจากนี้บริษัทได้ตั้งสำรองเพิ่มเติมสำหรับความเสียหายที่เกิดขึ้นแล้วแต่ยังไม่ได้มีการรายงานให้บริษัททราบ
(Incurred but not reported claims - IBNR) ในอัตราร้อยละ 2.5
ของเบี้ยประกันภัยรับสุทธิย้อนหลังสิบสองเดือน เพื่อให้เป็นไปตามหลักเกณฑ์ที่กำหนดโดย สำนักงาน
คปภ. อย่างไรก็ตาม ตั้งแต่
วันที่ 1 มกราคม 2552 เป็นต้นไป บริษัทประกันภัยต้องจัดสรรเงินสำรองค่าสินไหมทดแทน
ในกรณีที่มีความเสียหายเกิดขึ้นแล้ว
แต่ยังไม่ได้มีการรายงานให้บริษัททราบในจำนวนที่สูงกว่าระหว่างจำนวนสำรอง IBNR
ที่คำนวณโดยวิธีการทางคณิตศาสตร์ประกันภัยและวิธีร้อยละ 2.5
ของเบี้ยประกันภัยรับสุทธิย้อนหลังสิบสองเดือน

ทุกวันที่ในงบดุล
บริษัทต้องประมาณการสำรองค่าสินไหมทดแทนและค่าสินไหมทดแทนค้างจ่ายโดยแยกพิจารณาสองส่วน
คือ ส่วนของค่าสินไหมทดแทนที่เกิดขึ้นและบริษัทได้รับรายงานความเสียหายแล้ว
และส่วนของความเสียหาย
ที่เกิดขึ้นแล้วแต่บริษัทยังไม่ได้รับรายงาน (Incurred but not yet reported – IBNR)
ซึ่งต้องใช้วิธีการทางคณิตศาสตร์ประกันภัยที่เป็นมาตรฐานสากล เช่น วิธี Chain Ladder และวิธี
Bornheutter-Ferguson ในการประมาณการ

ข้อสมมติฐานหลักที่ใช้ในวิธีการทางคณิตศาสตร์ประกันภัยดังกล่าวประกอบด้วยข้อมูลในอดีต ซึ่งได้แก่
การเปลี่ยนแปลงประมาณการค่าสินไหมทดแทน การจ่ายชำระค่าสินไหมทดแทนของบริษัท
ค่าสินไหมทดแทนเฉลี่ย จำนวนครั้งของค่าสินไหม เป็นต้น
ในการคำนวณตามวิธีการทางคณิตศาสตร์ประกันภัยนี้
จะทำการวิเคราะห์ตามประเภทของการรับประกันภัย และต้องใช้นักคณิตศาสตร์ประกันภัย
(Actuary) ซึ่งเป็นผู้ที่มีความรู้ความสามารถ ประสบการณ์
และมีความเข้าใจในธุรกิจประกันภัยและความเข้าใจในผลิตภัณฑ์ของบริษัทเป็นผู้วิเคราะห์

อย่างไรก็ตามประมาณการดังกล่าวเป็นการคาดการณ์เหตุการณ์ในอนาคต
จึงอาจแตกต่างกับผลลัพธ์ที่เกิดขึ้นจริงได้

ทั้งนี้ สำนักงาน คปภ.
ได้อนุโลมให้การคำนวณเงินสำรองความเสียหายที่เกิดขึ้นแล้วแต่บริษัทยังไม่ได้รับรายงาน
(Incurred but not yet reported – IBNR)
สามารถคำนวณและรับรองโดยผู้บริหารของบริษัทที่ได้รับอนุญาตจากสำนักงาน คปภ.

4.2 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

กลยุทธ์ทางการตลาด

บริษัทมุ่งขยายงานทั้งส่วนกลางและภูมิภาค โดยคัดเลือกทีมงานนายหน้า / ตัวแทน
ที่มีศักยภาพในการขยายฐานเบี้ยประกันภัยด้วยการพัฒนาและเจาะตลาดในช่องทางการขายใหม่ๆ
เน้นการบริหารต้นทุนให้มีประสิทธิภาพ บริหารทรัพยากรมนุษย์
ไปพร้อมๆ กันกับบริหารปรับปรุงเทคโนโลยีใหม่ให้สอดคล้องกับระบบงานทั้งภายนอกและภายในบริษัท
บริหารทรัพยากรด้วยความประหยัดและมีประสิทธิภาพสูงสุด ปรับปรุงการบริการต่างๆ
ให้เหมาะสมกับการบริหารการขายผ่านช่องทางตัวแทน / นายหน้า และลูกค้า
และสอดคล้องกับสภาพแวดล้อม เศรษฐกิจ สังคมที่มีการเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็วในปัจจุบัน
นอกจากนี้
บริษัทยังมุ่นเน้นที่จะสร้างภาพลักษณ์ในการบริการ
ซึ่งเป็นปัจจัยที่ช่วยให้บรรลุเป้าหมายการเพิ่มรายได้เบี้ยประกันภัย
ดังตัวเลขเปรียบเทียบเบี้ยประกันภัยรับตรงต่อไปนี้

+-----------------------------+------------+-------------+------------+
| ประเภทการรับประกันภัย          | เบี้ย        |             |            |
|                             | ประกันภัยรับจ |             |            |
|                             | ากการรับประ |             |            |
|                             | กันภัยโดยตรง |             |            |
|                             | (หน่วย :    |             |            |
|                             | พันบาท)     |             |            |
+-----------------------------+------------+-------------+------------+
|                             | ปี 2553     | ปี 2552      | ปี 2551     |
+-----------------------------+------------+-------------+------------+
|   อัคคีภัย                     | 31,006     | 33,927      | 31,431     |
+-----------------------------+------------+-------------+------------+
|   ภัยทางทะเลและขนส่ง          | 7,523      | 6,515       | 7,637      |
+-----------------------------+------------+-------------+------------+
|   ภัยรถยนต์ - ภาคบังคับ         | 36,155     | 24,313      | 19,153     |
+-----------------------------+------------+-------------+------------+
|   - ภาคสมัครใจ               | 368,069    | 283,759     | 217,178    |
+-----------------------------+------------+-------------+------------+
|   ภัยเบ็ดเตล็ด                 | 427,514    | 31,409      | 34,048     |
+-----------------------------+------------+-------------+------------+
|   รวม                       | 870,267    | 379,923     | 309,447    |
+-----------------------------+------------+-------------+------------+

กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

(1) กลุ่มผู้ประกอบการธุรกิจ ลูกค้าประเภทนิติบุคคลที่ผู้ถือหุ้นและผู้บริหารของบริษัท
มีความสัมพันธ์ส่วนตัวความสัมพันธ์และทางธุรกิจ ทั้งนี้
นับเป็นกลุ่มลูกค้ารายใหญ่ที่มีความมั่นคงทางการเงิน และความเสี่ยงค่อนข้างต่ำ

(2) กลุ่มลูกค้าสถาบันการเงิน จะเป็นกลุ่มลูกค้าที่ขอสินเชื่อกับทางธนาคาร
จะทำประกันประเภทอัคคีภัยที่อยู่อาศัยเป็นส่วนใหญ่
และลูกค้าของบริษัทเงินทุนและลิสซิ่งที่ดำเนินธุรกิจให้สินเชื่อ
ซึ่งส่วนมากจะทำประกันภัยประเภทรถยนต์

(3) กลุ่มสหกรณ์ออมทรัพย์ครู สหกรณ์ออมทรัพย์กรมราชทัณฑ์ สหกรณ์ออมทรัพย์สาธารณสุขจังหวัด
ลูกค้ากลุ่มนี้จะทำประกันภัยผู้ค้ำประกัน และประกันภัยสินเชื่อ

(4) กลุ่มลูกค้ารายบุคคล ลูกค้ากลุ่มนี้จะเป็นบุคคลธรรมดาทั่วไป
ส่วนมากจะทำประกันภัยประเภทรถยนต์ สุขภาพ และอุบัติเหตุส่วนบุคคล

การจำหน่ายและช่องทางการจัดจำหน่าย

ช่องทางการจำหน่ายของบริษัทแบ่งออกเป็น 4 ช่องทางหลัก ดังนี้

  1. ขายผ่านนายหน้า / ตัวแทน

  2. ขายผ่านสถาบันการเงิน

  3. ขายโดยตรงต่อลูกค้า

  4. ขายผ่านสำนักงานสาขา

สัดส่วนการจำหน่ายของบริษัทในระยะเวลา 3 ปีที่ผ่านมา เป็นดังนี้

+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
|                           | ปี 2553      | ปี 2552      | ปี 2551      |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
|   นายหน้านิติบุคคลและตัวแทน    | 89.25%      | 80.10 %     | 77.32 %     |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
|   สถาบันการเงิน             | 0.01%       | 0.06 %      | 0.14 %      |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
|   ลูกค้าโดยตรง              | 1.22%       | 5.14 %      | 7.03 %      |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
|   สำนักงานสาขา             | 9.52%       | 14.70 %     | 15.51 %     |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
|   รวม                     | 100.00%     | 100.00 %    | 100.00 %    |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+

 ถึงแม้มีช่องทางการจำหน่ายหลายช่องทาง แต่บริษัทก็ยังถือว่า นายหน้า / ตัวแทน เป็นแหล่งงานที่มีบทบาทอย่างมาก ต่อการขยายงาน เนื่องจากเป็นผู้ให้คำแนะนำการทำประกันภัยที่เหมาะสมและสอดคล้องกับวัตถุประสงค์ของผู้เอาประกันภัย ดังนั้น บริษัทจึงให้ความสำคัญอย่างมากกับบริษัทนายหน้า / ตัวแทนที่มีศักยภาพ โดยพิจารณาและคัดเลือกบริษัทนายหน้า / ตัวแทน ที่เป็นนิติบุคคล / บุคคลที่มีใบอนุญาตประกันวินาศภัยที่ถูกต้องตามกฎหมาย ฐานะการเงินมั่นคง มีสภาพคล่อง และ ไม่มีปัญหาในการชำระเบี้ยประกันภัย 

ภาวะการแข่งขันของธุรกิจประกันวินาศภัย

สำหรับผลกระทบต่อความเจริญเติบโตและความมั่นคงทางเศรษฐกิจ
ซึ่งเป็นผลมาจากการเปลี่ยนแปลงของสภาพแวดล้อม ซึ่งประกอบด้วยสภาพเศรษฐกิจ สังคม
การเมือง วัฒนธรรม และความก้าวหน้าทางเทคโนโลยี
ซึ่งประเด็นที่สำคัญก็น่าจะมาจากความแตกแยกทางการเมือง
ความเหลื่อมล้ำทางเศรษฐกิจและสังคมที่เกิดขึ้นภายในประเทศ
ซึ่งเป็นปัญหาเรื้อรังและยากที่จะเยียวยา ส่วนประเด็นที่น่าจะนำมาพิจารณาปัญหาด้วยก็คือ
ความไม่ชัดเจนของตัวบทกฎหมายที่มีผลกระทบต่อการลงทุนในโครงการอุตสาหกรรมที่สำคัญของประเทศ
ส่งผลต่อความเชื่อมั่นในการลงทุนทั้งจากภายในและภายนอกประเทศ
และได้เกิดปรากฎการณ์ที่สร้างความกังวลให้กับผู้เกี่ยวข้องทุกภาคส่วนก็คือความเสียเปรียบทางการค้าที่เกิดจากการแข็งค่าของเงินบาทที่รวดเร็วและรุนแรง
และไม่สอดคล้องกับทิศทางการเปลี่ยนแปลงของเงินสกุลของประเทศคู่ค้า
อาจส่งผลให้การขยายตัวทางเศรษฐกิจโดยรวมของประเทศไม่เป็นไปดังที่คาดหวังไว้
แต่อย่างไรก็ตามโอกาสทางธุรกิจประกันวินาศภัยไทยยังคงเติบโตได้อีก
ถ้าผู้ให้บริการมีความเข้าใจถึงความต้องการของผู้บริโภค
และนำไปพัฒนาผลิตภัณฑ์ให้ตรงตามความต้องการของกลุ่มลูกค้าแต่ละประเภท ด้วยราคาที่เหมาะสม
และเนื่องจากความสลับซับซ้อนและความไม่แน่นอนของปัจจัยทางเศรษฐกิจ สังคม สภาพภูมิอากาศ
และภาวะการเมืองภายในประเทศที่นับวันจะมีมากขึ้น รวมทั้งอิทธิพลต่อเนื่องของปัจจัยต่างๆ
จึงมีข้อกำหนดให้ผู้ประกอบการใส่ใจถึงประเภทและปริมาณความเสี่ยงที่เป็นลักษณะเฉพาะของแต่ละบริษัทนั้น
ซึ่งเป็นผลดีในแง่ของการเข้าใจต้นทุนในการทำธุรกิจมากขึ้น

ปัจจัยหนึ่งที่สำคัญเป็นตัวช่วยขับเคลื่อนเศรษฐกิจคือ การบริโภคของทุกภาคส่วน ซึ่งสถิติของ ศสช.
ชี้ให้เห็นว่า การบริโภคของภาคเอกชนมีมูลค่าเกินครึ่งของผลิตภัณฑ์มวลรวมภายในประเทศ
เริ่มมีการปรับตัวในทิศทางบวกในช่วงหกเดือนแรกของปี
เมื่อทุกส่วนของระบบเศรษฐกิจมีการเปลี่ยนแปลงไปในทิศทางที่ดี
รายได้ของธุรกิจประกันวินาศภัยก็มีการปรับตัวขึ้นเหมือนกัน
และก็พบว่าการรับประกันภัยทางทะเลและขนส่งได้มีการเปลี่ยนแปลงในทิศทางบวก
เมื่อเทียบกับประเภทอื่น
ซึ่งเป็นการสะท้อนถึงความต้องการสินค้าที่ผ่านกระบวนการผลิตในประเทศเพิ่มขึ้น
แต่ประกันภัยรถยนต์ก็ยังครองความเป็นหนึ่งในการสร้างรายได้และคาดว่าจะไม่เปลี่ยนแปลงไปในทิศทางที่ลดลง
ส่วนผลิตภัณฑ์ที่คาดว่าจะได้รับความสนใจอย่างมากคือ
การประกันการเสี่ยงภัยทรัพย์สิน การประกันความรับผิดต่อบุคคลภายนอก
การประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล และการประกันสุขภาพ
เพราะรายได้เบี้ยประกันภัยมีการเจริญเติบโตและมีแนวโน้มปรับเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องไปอีก
    ธุรกิจประกันภัยถือเป็นธุรกิจหนึ่งที่สามารถนำวิกฤตมาเป็นโอกาสได้เป็นอย่างดี
เพราะในยามที่บ้านเมืองปกติสุขดี คนก็มักจะไม่ค่อยมองเห็นความสำคัญของการทำประกันภัย
แต่ในยามใดที่มีความไม่แน่นอนสูง ประกันภัยกลับทำเบี้ยประกันภัยได้เป็นกอบเป็นกำ
เนื่องจากประชาชนต้องการสร้างหลักประกันให้กับตัวเองในยามที่มีความเสี่ยง
ในรอบปีที่ผ่านมาธุรกิจประกันภัยจึงไม่เพียงแต่สร้างผลกำไรสวนกระแสเศรษฐกิจ
แต่การแข่งขันในธุรกิจนี้ยังดุเดือด

จากตัวเลขของส่วนวิจัยและสถิติ ศูนย์สารสนเทศ
สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
จำนวนเบี้ยประกันภัยรับตรงรวมของทั้งประเทศเทียบกับจำนวนเบี้ยประกันภัยรับตรงของบริษัทจะเป็นดังนี้

+-------------------+---------+-------+-------+-------+------+-------+
| ป                 | ปี 2553  |       |       |       |      | ส่วนแบ |
| ระเภทการรับประกันภัย |         |       |       |       |      | ่งตลาด |
|                   |         |       |       |       |      |       |
|                   |         |       |       |       |      | ปี     |
|                   |         |       |       |       |      | 2552  |
+-------------------+---------+-------+-------+-------+------+-------+
|                   | เบ      |       | เบ    |       |      |       |
|                   | ี้ยประกันภ |       | ี้ยประก |       |      |       |
|                   | ัยรับตรงท |       | ันภัยรับ |       |      |       |
|                   | ั้งประเทศ |       | ตรงขอ |       |      |       |
|                   |         |       | งบริษัท |       |      |       |
+-------------------+---------+-------+-------+-------+------+-------+
|                   | พันบาท   | เพ    | พันบาท | เพ    | ส่ว   |       |
|                   |         | ิ่ม(ลด) |       | ิ่ม(ลด) | นแบ่ง |       |
|                   |         | %     |       | %     | ตลาด |       |
+-------------------+---------+-------+-------+-------+------+-------+
|   อัคคีภัย           | 7,      | 0.68  | 3     | (     | 0    | 0.44% |
|                   | 839,260 |       | 1,006 | 8.61) | .40% |       |
+-------------------+---------+-------+-------+-------+------+-------+
|                   | 4,      | 19.00 | 7,523 | 15.47 | 0    | 0.18% |
|  ภัยทางทะเลและขนส่ง | 324,091 |       |       |       | .17% |       |
+-------------------+---------+-------+-------+-------+------+-------+
|   ภัยรถยนต์ -       | 11,     | 2.26  | 3     | 48.71 | 0    | 0.22% |
|   ภาคบังคับ         | 175,114 |       | 6,155 |       | .32% |       |
+-------------------+---------+-------+-------+-------+------+-------+
|   - ภาคสมัครใจ     | 63,     | 16.36 | 36    | 29.71 | 0    | 0.52% |
|                   | 417,958 |       | 8,069 |       | .58% |       |
+-------------------+---------+-------+-------+-------+------+-------+
|   ภัยเบ็ดเตล็ด       | 38,     | 15.03 | 42    | 1,2   | 1    | 0.10% |
|                   | 179,213 |       | 7,514 | 61.12 | .12% |       |
+-------------------+---------+-------+-------+-------+------+-------+
|   รวม             | 124,    | 13.54 | 87    | 1     | 0    | 0.35% |
|                   | 935,636 |       | 0,267 | 29.06 | .70% |       |
+-------------------+---------+-------+-------+-------+------+-------+

ที่มา : ส่วนวิจัยและสถิติ ศูนย์สารสนเทศ
สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย

4.3 การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

จากที่อุตสาหกรรมมีแนวโน้มจะขยายตัวอีก
จึงมีการประเมินธุรกิจประกันวินาศภัยว่าจะมีขนาดโตขึ้นได้อีก โดยเฉพาะ
การประกันภัยเบ็ดเตล็ดและรถยนต์ ดังนั้น บริษัทยังคงพัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ ขึ้น
ซึ่งในปีที่ผ่านมาได้ออกกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ประเภทราคาประหยัดด้วยการออกแพ็คเกจประเภท
“อินทร สุขใจ (Three Plus) อินทร อุ่นใจ (Two Plus) และ
อินทร สบายใจ (Three Special)”
รวมทั้งได้ออกกรมธรรม์ประกันภัยคุ้มครองชาวต่างชาติจากการจลาจล
และกรมธรรม์ประเภทประกันภัยคุ้มครองสินเชื่อ กรมธรรม์ประเภทประกันภัยผู้ค้ำประกัน
ซึ่งกรมธรรม์ประเภทนี้มุ่งเน้นในกลุ่มลูกค้าประเภทสหกรณ์ออมทรัพย์ข้าราชการ เช่น
สหกรณ์ออมทรัพย์ครู สหกรณ์ออมทรัพย์กรมราชทัณฑ์ เป็นต้น อย่างไรก็ตามบริษัทก็ยังคงเพิ่ม
ผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ
และพัฒนากรมธรรม์เดิมเพื่อเข้าถึงความต้องการของผู้บริโภคที่เปลี่ยนแปลงไปตามสภาพเศรษฐกิจและสังคม

4.4 งานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

- ไม่มี –