4. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

1.  ลักษณะของบริการ

    1.  ธุรกิจบัตรเครดิต (Credit Card)

บริษัทฯ ได้ออกบริการบัตรเครดิตซึ่งลูกค้าสามารถใช้บริการได้ 2 ลักษณะดังนี้

(ก) บริการซื้อสินค้าผ่านบัตรเครดิต (Credit Purchase)

ผู้ถือบัตรเครดิตของบริษัทฯ
สามารถใช้บัตรเครดิตดังกล่าวในการซื้อสินค้าจากร้านค้าที่เข้าร่วมโครงการ โดยบริษัทฯ
จะเป็นผู้ชำระค่าสินค้าดังกล่าวให้กับร้านค้านั้นๆ

[]แผนภาพแสดงลักษณะการให้บริการซื้อสินค้าผ่านบัตรเครดิต

(1) ผู้ถือบัตรใช้บัตรเครดิตของบริษัทฯ
    ในการชำระเงินค่าซื้อสินค้าหรือบริการจากร้านค้าที่ร่วมโครงการ

(2) ผู้ถือบัตรได้รับสินค้าหรือบริการจากร้านค้าที่ร่วมรายการ

(3) ร้านค้าที่ร่วมโครงการส่งใบบันทึกรายการขายให้ธนาคารผู้รับบัตร

(4) ธนาคารผู้รับบัตรชำระเงินค่าสินค้าหรือบริการให้กับร้านค้า

(5) ธนาคารผู้รับบัตรชำระรายการกับระบบ VISA/ MasterCard/ JCB

(6) ระบบชำระรายการของ VISA/ MasterCard/ JCB ส่งใบเรียกเก็บเงินกับบริษัทฯ

(7) บริษัทฯออกบัตรชำระค่าสินค้าหรือบริการผ่านระบบ VISA/ MasterCard/ JCB

(8) ระบบชำระรายการของ VISA/ MasterCard/ JCB ชำระเงินแก่ธนาคารผู้รับบัตร

(9) บริษัทฯออกบัตรส่งรายการเรียกชำระเงินให้แก่ผู้ถือบัตร

(10) ผู้ถือบัตรชำระเงินให้แก่บริษัทฯ

(2) บริการเบิกเงินสดล่วงหน้า (Cash Advance)

นอกเหนือจากบริการซื้อสินค้าผ่านบัตรแล้ว ผู้ถือบัตรเครดิตของบริษัทฯ
ยังสามารถใช้บัตรดังกล่าวเพื่อทำการเบิกเงินสดล่วงหน้าที่สำนักงานสาขา
หรือจากเครื่องเบิกเงินสดอัตโนมัติของบริษัทฯ ณ วันที่ 20 กุมภาพันธ์ 2553 บริษัทฯ
มีเครื่องเบิกและชำระเงินสดอัตโนมัติจำนวนทั้งสิ้น 320 เครื่อง ติดตั้งในกรุงเทพฯ ปริมณฑล
และต่างจังหวัด

แผนภาพแสดงลักษณะการให้บริการเบิกเงินสดล่วงหน้า

บัตรเครดิตของบริษัทฯ มี 2 ประเภท คือ

(1) บัตรเครดิตสากลที่ออกโดยบริษัท (AEON International Card)

บัตรเครดิตที่ใช้ในประเทศและต่างประเทศของบริษัทฯ ประกอบด้วย บัตรอิออนมาสเตอร์การ์ด
บัตรอิออน วีซ่าการ์ด และบัตรอิออนเจซีบีการ์ด ซึ่งเป็นบัตรที่บริษัทฯ ออกร่วมกับ มาสเตอร์การ์ด
เวิลด์ไวด์ (MasterCard Worldwide) วีซ่า เวิลด์ไวด์ (VISA Worldwide) และ บริษัท
เจซีบี อินเตอร์เนชั่นแนล จำกัด (JCB International Company Limited) ตามลำดับ
โดยผู้ถือบัตรประเภทนี้สามารถนำบัตรดังกล่าวไปใช้ซื้อสินค้าและบริการได้จากร้านค้าที่มีสัญลักษณ์มาสเตอร์การ์ด
วีซ่า และเจซีบี ปัจจุบัน ร้านค้าที่มีสัญลักษณ์มาสเตอร์การ์ด ในประเทศมีจำนวนทั้งสิ้นกว่า 152,000
แห่ง และอีกกว่า 28 ล้านแห่งทั่วโลก และ สัญลักษณ์วีซ่าในประเทศมีจำนวนทั้งสิ้นกว่า 153,000
แห่ง และอีกกว่า 29 ล้านแห่งทั่วโลก ในขณะที่ร้านค้าที่มีสัญลักษณ์เจซีบีในประเทศมีจำนวนทั้งสิ้น
42,000 แห่ง และอีกกว่า 13 ล้านแห่งทั่วโลก
และนอกเหนือจากการที่ผู้ถือบัตรเครดิตประเภทนี้จะสามารถใช้บริการเบิกเงินสดล่วงหน้าได้จากเครื่องเบิกเงินสดอัตโนมัติของบริษัทฯ
แล้ว ผู้ถือบัตรเครดิตยังสามารถทำรายการดังกล่าวได้จากเครื่องเบิกเงินสดอัตโนมัติในเครือข่าย
CIRRUS และ PLUS ซึ่งมีจำนวนประมาณ 24,000 เครื่องในประเทศ และอีกกว่า 2
ล้านเครื่องทั่วโลก

(2) บัตรเครดิตสากลและบัตรเครดิตร่วมที่ออกร่วมกับบริษัทอื่น (International Co- branded
    Card and Affinity Card)

บัตรเครดิตประเภทนี้เป็นบัตรที่บริษัทฯ ออกร่วมกับธุรกิจประเภทต่างๆ
ซึ่งผู้ถือบัตรเครดิตจะได้รับสิทธิประโยชน์พิเศษเพิ่มเติมจากธุรกิจดังกล่าว เช่น บัตรเครดิตโฟโต้ ฮัท
บัตรเครดิตกิฟฟารีน บัตรเครดิตอิออน คลับไทยแลนด์ บัตรเครดิต บี ควิก บัตรเครดิตแม็คการ์ด
บัตรเครดิตไทย ดีพาสเมนต์สโตร์ ฯลฯ

ณ วันที่ 20 กุมภาพันธ์ 2553 บัตรเครดิตที่บริษัทฯ ออกร่วมกับบริษัทต่าง ๆ มีดังนี้

+---------------+--------------------------------+---------------------+
| ชื่อบัตรเครดิต    | บริษัทที่ร่วมออกบัตร                 | ประเภทธุรกิจ          |
+---------------+--------------------------------+---------------------+
| บัต            | บริษัท ห้างสรรพสินค้าตั้งฮั้วเส็ง จำกัด   | ค้าป                 |
| รเครดิตตั้งฮั้วเส็ง |                                | ลีกประเภทห้างสรรพสินค้า |
+---------------+--------------------------------+---------------------+
| บัตรเครดิตเบสต์  | บริษัท เบสต์ เซอร์วิส จำกัด          | จ                   |
| เซอร์วิส        |                                | ำหน่ายส่วนประกอบรถยนต์ |
+---------------+--------------------------------+---------------------+
| บัตรเครดิต ทีดีพี  | กลุ่มห้างสรรพสินค้าไทย              | ค้าป                 |
|               |                                | ลีกประเภทห้างสรรพสินค้า |
+---------------+--------------------------------+---------------------+
| บัตรเค         | บริษัท แอทลาส                    | ให้บริการ             |
| รดิตคลับไทยแลนด์ | เทรดดิ้งแอนด์พรอพเพอร์ตี้ (ไทยแลนด์)  |                     |
|               | จำกัด                           |                     |
+---------------+--------------------------------+---------------------+
| บ             | บริษัท สกายไลน์ ยูนิตี้ จำกัด          | ผลิต                 |
| ัตรเครดิตกิฟฟารีน |                                | และจำหน่ายเครื่องสำอาง |
+---------------+--------------------------------+---------------------+
| บัต            | บริษัท เจ มาร์ท จำกัด (มหาชน)      | โทรศัพ               |
| รเครดิตแม็คการ์ด |                                | ท์และอุปกรณ์โทรศัพท์มือถือ |
+---------------+--------------------------------+---------------------+
| บัตรเครดิต บี    | บริษัท บี ควิก จำกัด                | บร                  |
| ควิก           |                                | ิการยางรถยนต์และอุปกรณ์ |
+---------------+--------------------------------+---------------------+
| บัตรโฟโต้ ฮัท    | บริษัท โฟโต้ ฮัท จำกัด              | บริการถ่ายภาพ         |
|               |                                | และอุปกรณ์            |
+---------------+--------------------------------+---------------------+

เมื่อวันที่ 28 กุมภาพันธ์ 2552 บัตรเครดิตจัสโก้ วีซ่าและมาสเตอร์ ที่บริษัทฯ ออกร่วมกับบริษัท
อิออน ไทยแลนด์ จำกัด (ประกอบธุรกิจค้าปลีกประเภทห้างสรรพสินค้า) ได้ถูกยกเลิก
และเปลี่ยนเป็นบัตรอิอนแทน เนื่องจาก บริษัท สยามจัสโก้ จำกัด ได้เปลี่ยนชื่อเป็นบริษัท อิออน
(ไทยแลนด์) จำกัด

นอกจากนี้ บริษัทฯ ได้ออกบัตรทอง (AEON Gold Card) ที่ให้สิทธิประโยชน์มากมาย อาทิ
ฟรีประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล และรับส่วนลดสำหรับยอดการใช้จ่าย ฯลฯ โดยบัตรทองดังกล่าว
ได้ออกเป็นชิพการ์ด ซึ่งสามารถป้องกัน
และลดการทุจริตที่อาจเกิดขึ้นจากการทำธุรกรรมทางการเงินผ่านบัตรเครดิตได้ และ
ได้ออกบัตรเครดิตองค์กร (Corporate Card) ซึ่งเป็นบัตรที่ออกให้แก่องค์กร
เพื่อใช้บริหารจัดการค่าใช้จ่ายของพนักงาน ซึ่งส่วนใหญ่เป็นค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวกับการเดินทาง
และด้านบันเทิงที่เป็นค่าใช้จ่ายเพื่อองค์กรนั้นๆ โดยจะช่วยลดการใช้จ่ายในทางที่ผิดประเภท
และการทุจริตที่อาจเกิดขึ้น และยังช่วยให้องค์กรนั้นๆ
บริหารจัดการค่าใช้จ่ายได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น โดยในเบื้องต้น บริษัทฯ
ได้ออกบัตรองค์กรให้แก่ บริษัทที่เป็นพันธมิตรทางธุรกิจ

สำหรับรายได้ที่บริษัทฯ ได้รับจากธุรกิจบัตรเครดิต ประกอบด้วย ดอกเบี้ยรับ
ค่าธรรมเนียมการใช้วงเงิน ค่าติดตามหนี้จากการผิดนัดชำระเงิน และค่าธรรมเนียมอื่น ได้แก่
ค่าธรรมเนียมรายปี ค่าธรรมเนียมการเบิกเงินสดล่วงหน้า
ค่าตอบแทนที่ได้รับจากร้านค้าที่ร่วมโครงการ เป็นต้น

1.  ธุรกิจสินเชื่อเช่าซื้อ (Hire Purchase)

สินเชื่อเช่าซื้อเป็นการให้บริการสินเชื่อแก่ลูกค้าในรูปแบบของการให้เช่าสินค้า
โดยมีเงื่อนไขการชำระค่าสินค้าที่แน่นอน โดยลูกค้าสามารถผ่อนชำระค่าสินค้าได้ตั้งแต่ 6 เดือน ถึง
48 เดือน ในช่วงระยะเวลาที่ลูกค้าผ่อนชำระค่าสินค้ากับบริษัทฯ
กรรมสิทธิ์ในสินค้าจะยังเป็นของบริษัทฯ
และเมื่อลูกค้าชำระค่าสินค้ารวมทั้งปฏิบัติตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในสัญญาเช่าซื้อโดยครบถ้วนแล้ว
กรรมสิทธิ์ในสินค้าดังกล่าวจึงจะตกเป็นของลูกค้าอย่างสมบูรณ์ ทั้งนี้ รายได้ที่บริษัทฯ
ได้รับจากธุรกิจสินเชื่อเช่าซื้อ ประกอบด้วย ดอกเบี้ยรับจากการผ่อนชำระค่าสินค้า
และค่าปรับจากการผิดนัดชำระเงิน

ลูกค้าสามารถใช้บริการสินเชื่อเช่าซื้อสินค้าเครื่องใช้ในครัวเรือนและสินค้าอุปโภคจากร้านคู่ค้ากว่า
14,700 แห่งทั่วประเทศ ซึ่งร้านคู่ค้าดังกล่าว ได้แก่ ห้างสรรพสินค้าเดอะมอลล์
ห้างสรรพสินค้าในเครืออิออน ประเทศญี่ปุ่น (จัสโก้ และ MaxValu) ห้างเทสโก้ โลตัส
ห้างแม็คโคร ห้างคาร์ฟูร์ ห้างบิ๊กซี เพาเวอร์บาย และอื่นๆ เป็นต้น ปัจจุบัน สินค้าที่บริษัทฯ
ให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อสามารถแบ่งเป็นประเภทใหญ่ๆ ได้ 7 ประเภท คือ

(1) เครื่องใช้ไฟฟ้า ได้แก่ โทรทัศน์ สเตอริโอ วีดีโอ ตู้เย็น เครื่องซักผ้า เครื่องปรับอากาศ
    และ กล้องถ่ายรูป

(2) เครื่องตกแต่งบ้าน ได้แก่ เฟอร์นิเจอร์ เครื่องสุขภัณฑ์

(3) เครื่องใช้สำนักงาน ได้แก่ เครื่องพิมพ์เอกสาร เครื่องโทรสาร เครื่องถ่ายเอกสาร

(4) เครื่องกีฬา ได้แก่ ชุดอุปกรณ์กอล์ฟ เครื่องออกกำลังกาย

(5) เครื่องดนตรี ได้แก่ เปียโน กีตาร์ กลอง

(6) อุปกรณ์ประดับรถยนต์ ได้แก่ ล้อแม็ค ยางรถยนต์ หลังคาสำเร็จรูป

(7) รถจักรยานยนต์

โดยหลังจากที่สินค้าได้ถูกส่งมอบให้แก่ลูกค้าเป็นที่เรียบร้อยแล้ว
ร้านคู่ค้าก็จะส่งใบเรียกเก็บเงินให้แก่บริษัทฯ เพื่อรับชำระเงินค่าสินค้าต่อไป

แผนภาพแสดงลักษณะการประกอบธุรกิจสินเชื่อเช่าซื้อ

1 5 3 8 9

(1) ผู้ขอสินเชื่อยื่นใบคำขอสินเชื่อให้แก่ร้านคู่ค้าเพื่อซื้อสินค้า

(2) ร้านคู่ค้าส่งใบคำขอสินเชื่อของผู้ขอสินเชื่อให้บริษัทฯ เพื่อพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ

(3) บริษัทฯ ตรวจสอบคุณสมบัติของผู้ขอสินเชื่อเพื่อพิจารณาสินเชื่อ

(4) บริษัทฯ แจ้งผลการอนุมัติ/ปฏิเสธสินเชื่อไปที่ร้านคู่ค้า

(5) ร้านคู่ค้าส่งมอบสินค้าให้ผู้ขอสินเชื่อที่ได้รับการอนุมัติสินเชื่อ

(6) ร้านคู่ค้าส่งใบเรียกเก็บเงินค่าสินค้าให้บริษัทฯ

(7) บริษัทฯ ชำระเงินค่าสินค้าให้ร้านคู่ค้า

(8) บริษัทฯ ส่งใบเรียกเก็บเงินค่างวดให้แก่ลูกค้า

  (9) ลูกค้าชำระเงินค่างวดให้แก่บริษัทฯ

ปัจจุบัน บริษัทฯ ได้เพิ่มการติดตั้งเครื่องอนุมัติวงเงินสินเชื่ออัตโนมัติผ่านบัตร (Electronic Data
Capture : EDC) ไปยัง ห้างสรรพสินค้า ตลอดจนร้านค้าสมาชิกต่าง ๆ
เพื่อช่วยให้ธุรกรรมดังกล่าวมีความสะดวกและรวดเร็วยิ่งขึ้น และยังช่วยให้บริษัทฯ
สามารถประหยัดต้นทุนรวมถึงค่าใช้จ่ายด้านพนักงาน จากการจัดตั้งจุดให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อได้

แผนภาพแสดงลักษณะการประกอบธุรกิจสินเชื่อเช่าซื้อผ่าน EDC

(1) ผู้ขอสินเชื่อรูดบัตรสมาชิกหรือบัตรเครดิตที่เครื่องบันทึกข้อมูลการรูดบัตร ณ ร้านคู่ค้า
    เพื่อซื้อสินค้า

(2) เครื่องบันทึกข้อมูลการรูดบัตร ส่งข้อมูลเพื่อตรวจสอบวงเงินและคุณสมบัติของผู้ขอสินเชื่อเพื่อ

  พิจารณาอนุมัติสินเชื่อ

(3) บริษัทแจ้งผลอนุมัติ/ปฏิเสธสินเชื่อผ่านเครื่องบันทึกข้อมูลการรูดบัตร

(4) ร้านคู่ค้าส่งมอบสินค้าให้ผู้ขอสินเชื่อที่ได้รับอนุมัติสินเชื่อ

(5) ร้านค้าคู่ค้าส่งใบเรียกเก็บเงินค่าสินค้าส่งให้บริษัท

(6) บริษัทชำระเงินค่าสินค้าให้กับร้านคู่ค้า

(7) บริษัทจัดส่งใบแจ้งหนี้ให้กับลูกค้า

(8) ลูกค้าทำการชำระเงินค่างวดให้แก่บริษัท

    1.  ธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan)

บริการสินเชื่อส่วนบุคคลเป็นรูปแบบการให้กู้ยืมเงินแก่ลูกค้า
โดยผู้ขอใช้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลของบริษัทฯ
สามารถมาติดต่อยื่นใบคำขอสินเชื่อที่สำนักงานของบริษัทฯ ทั้ง 80
แห่งและยังสามารถส่งใบคำขอสินเชื่อพร้อมทั้งเอกสารประกอบต่างๆ มาทางไปรษณีย์
หรือสมัครผ่านอินเทอร์เน็ต ทั้งนี้ รายได้ของบริษัทฯ จากธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคล ประกอบด้วย
ดอกเบี้ยรับจากเงินกู้ยืม ค่าธรรมเนียมการชำระขั้นต่ำ ค่าธรรมเนียมการทำสัญญา
ค่าปรับจากการผิดนัดชำระเงิน อย่างไรก็ตาม ตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม 2548
สินเชื่อเช่าซื้อและสินเชื่อบุคคลได้ถูกกำหนดภายใต้ข้อบังคับของกระทรวงการคลัง
และให้ธนาคารแห่งประเทศไทยออกข้อกำหนดเกี่ยวกับอัตราเพดานดอกเบี้ยค้างชำระ ค่าธรรมเนียม
และค่าบริการต่างๆ สำหรับธุรกิจสินเชื่อบุคคล ไม่ให้เกินกว่าร้อยละ 28 ต่อปี

ในกรณีลูกค้าที่มีประวัติการชำระเงินดี บริษัทฯ จะออกบัตรสมาชิก (Member Card)
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการให้บริการสินเชื่อ
โดยลูกค้าสมาชิกสามารถใช้บัตรสมาชิกในการขอเงินกู้ได้อย่างรวดเร็ว
เนื่องจากบัตรสมาชิกจะมีข้อมูลประวัติการกู้เงิน และการชำระเงินของลูกค้า
ทำให้การอนุมัติสินเชื่อเป็นไปอย่างรวดเร็วและมีประสิทธิภาพ ตั้งแต่เดือน มิถุนายน 2549 บริษัทฯ
ได้ให้บริการเงินกู้หมุนเวียน “Your Cash” หรือ วงเงินกู้หมุนเวียน สำหรับลูกค้าชั้นดี
ซึ่งลูกค้าจะได้วงเงินกู้พร้อมใช้ที่สามารถเบิกจากตู้เบิกเงินสดอัตโนมัติ
และผ่อนชำระคืนได้ตามความต้องการตลอดเวลา

นอกจากนี้ บริษัทฯ ได้ขยายขอบข่ายการให้บริการเพิ่มเติม
โดยเพิ่มการให้สินเชื่อเพื่อสมัครสมาชิกกอล์ฟ สินเชื่อเพื่ออุปกรณ์ทางการเกษตร
สินเชื่อทางการแพทย์ และได้เพิ่มช่องทางให้บริการด้านการเงิน โดยบริษัทฯ ได้ออก
สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ (Motor Cash)
เพื่อเป็นทางเลือกใหม่ให้แก่เจ้าของรถยนต์ที่กำลังมองหาสินเชื่อเงินกู้
โดยเจ้าของรถยนต์เพียงนำสมุดทะเบียนรถยนต์ มาสมัครใช้บริการสินเชื่อดังกล่าวได้

แผนภาพแสดงลักษณะการประกอบธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคล

5 5’

1 2 3 4 6 7 ธนาคาร

4’

(1) ผู้ขอสินเชื่อยื่นใบคำขอสินเชื่อให้บริษัทฯ

(2) บริษัทฯ ตรวจสอบคุณสมบัติของผู้ขอสินเชื่อเพื่อพิจารณาสินเชื่อ

(3) บริษัทฯ แจ้งผลการอนุมัติ/ปฏิเสธสินเชื่อให้ผู้ขอสินเชื่อทราบ

(4) บริษัทฯ ส่งมอบเงินกู้ให้แก่ผู้ขอสินเชื่อที่ได้รับการอนุมัติสินเชื่อ โดยออกเป็นเช็ค
    หรือเบิกเงินสดจากเครื่องเบิกเงินสดอัตโนมัติ หรือ (4’) บริษัทฯ
    ส่งมอบเงินกู้ให้แก่ผู้ขอสินเชื่อที่ได้รับการอนุมัติสินเชื่อ โดยโอนเงินเข้าบัญชี

(5) ลูกค้านำเช็คของบริษัทฯ ไปเบิกเงินสดที่ธนาคาร หรือ (5’) ลูกค้าถอนเงินจากบัญชี

(6) บริษัทฯ ส่งใบเรียกเก็บเงินให้แก่ลูกค้า

(7) ลูกค้าชำระคืนเงินกู้ให้แก่บริษัทฯ

    1.  การตลาดและภาวะการแข่งขัน

        1.  ลักษณะลูกค้า

บริษัทฯ ประกอบกิจการสินเชื่อรายย่อยในกลุ่มสถาบันที่ไม่ใช่ธนาคาร (Non-Bank)
ซึ่งเป็นกลุ่มสถาบันการเงินที่ให้ประโยชน์ในการบริการทางการเงินที่หลากหลายให้กับกลุ่มลูกค้าทั่วไป
โดยได้กำหนดคุณสมบัติเบื้องต้นของลูกค้าสินเชื่อรายย่อยของบริษัทฯ ไว้ กล่าวคือมีอายุตั้งแต่ 20
ปีขึ้นไป มีรายได้ประจำ และมีอาชีพการงานที่มั่นคง เป็นต้น ทั้งนี้
จากผลสำรวจภาวะการทำงานของประชากร เดือนธันวาคม พ.ศ. 2552
โดยสำนักงานสถิติแห่งชาติ กระทรวงเทคโนโลยีสารสนเทศและการสื่อสาร พบว่า ผู้ที่มีอายุตั้งแต่
15 ปีขึ้นไปหรือวัยทำงานมีจำนวน 53.12 ล้านคน ซึ่งเป็นผู้ที่อยู่ในกำลังแรงงาน (ผู้ที่พร้อมทำงาน)
38.95 ล้านคนหรือคิดเป็นร้อยละ 73.3 ของประชากรวัยทำงาน ประกอบไปด้วย ผู้มีงานทำ
38.54 ล้านคน ผู้รอฤดูกาล 6 หมื่นคน และผู้ว่างงาน 3.5 แสนคน
โดยเมื่อเปรียบเทียบกับช่วงเวลาเดียวกันของปีที่ผ่านมาจำนวนผู้มีงานทำเพิ่มขึ้นประมาณ 5.6
แสนคน และผู้มีงานทำกระจายอยู่ในภาคเกษตรกรรมและนอกภาคเกษตรกรรมในสัดส่วนร้อยละ
41.5 และ 58.5 ตามลำดับ

นอกจากนี้ จากการสำรวจภาวะเศรษฐกิจและสังคมของครัวเรือน ในช่วง 6 เดือนแรกของปี 2552
โดยสำนักงานสถิติแห่งชาติ จากจำนวนครัวเรือนตัวอย่างประมาณ 26,000 ครัวเรือน พบว่า
ครัวเรือนทั่วประเทศมีรายได้เฉลี่ยเดือนละ 21,135 บาท ซึ่งมีอัตราการเพิ่มขึ้นร้อยละ 6.4 ต่อปี
โดยส่วนใหญ่เป็นรายได้จากการทำงาน ซึ่งได้แก่ค่าจ้าง เงินเดือนเป็นหลัก จากข้อมูลดังกล่าว
จะเห็นได้ว่า ผู้ที่มีคุณสมบัติเบื้องต้นที่จะเป็นลูกค้าของบริษัทฯ
ยังคงมีอยู่มากเมื่อเทียบกับจำนวนผู้ใช้บริการสินเชื่อในปัจจุบัน
ซึ่งหมายถึงโอกาสและช่องทางของบริษัทฯ ในการขยายธุรกิจต่อไปในอนาคต

2.  ภาวะการแข่งขัน

ธุรกิจบัตรเครดิต

คู่แข่งที่สำคัญในธุรกิจบัตรเครดิต คือ ธนาคารพาณิชย์
และบริษัทประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่มิใช่สถาบันการเงินต่างๆ

แผนภูมิแสดงจำนวนบัญชีบัตรเครดิตและยอดสินเชื่อคงค้าง

[]

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย

หมายเหตุ : จำนวนบัญชีหมายถึงจำนวนบัญชีผู้ใช้บริการบัตรเครดิตที่มียอดสินเชื่อคงค้าง ณ สิ้นงวด

ธุรกิจบัตรเครดิตในประเทศไทยมีการเติบโตอย่างต่อเนื่อง โดยในช่วงปี 2548-2551
จำนวนบัญชีบัตรเครดิตมีอัตราการขยายตัวเฉลี่ยร้อยละ 9 ต่อปี หรือเพิ่มขึ้นประมาณ 1 ล้านบัญชีต่อปี
ในขณะที่ปี 2552 มีอัตราการการขยายตัวเพียงร้อยละ 4 จาก 13.0 ล้านบัญชีในปีก่อนเป็น 13.5
ล้านบัญชี เนื่องจากได้รับผลกระทบจากภาวะเศรษฐกิจถดถอย โดย ณ สิ้นปี 2552
จำนวนบัญชีบัตรเครดิตที่ออกโดย ธนาคารพาณิชย์จดทะเบียนในประเทศไทย
บริษัทประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่มิใช่สถาบันการเงิน
และสาขาธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศในประเทศไทย มีจำนวน 5.5 ล้านบัญชี 6.7 ล้านบัญชี และ
1.3 ล้านบัญชี ตามลำดับ โดยจำนวนบัญชีของธนาคารพาณิชย์มีการขยายตัวสูงสุดคือร้อยละ 9
ตามด้วยบริษัทประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่มิใช่สถาบันการเงินขยายตัวร้อยละ 2
และสาขาธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศในประเทศไทย หดตัวร้อยละ 3
ขณะเดียวกันยอดสินเชื่อคงค้าง ณ สิ้นปี 2552 มีจำนวน 197 พันล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ 4
จากปีก่อน โดยแบ่งเป็นยอดสินเชื่อคงค้างจากธนาคารพาณิชย์จดทะเบียนในประเทศไทย 77
พันล้านบาทเพิ่มขึ้นร้อยละ 14 บริษัทประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่มิใช่สถาบันการเงินจำนวน 85
พันล้านบาทลดลงร้อยละ 2 และสาขาธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศในประเทศไทยจำนวน 35
พันล้านบาท ลดลงร้อยละ 1 เมื่อเทียบกับช่วงเดียวกันในปีก่อน
ถึงแม้ว่าบริษัทประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่มิใช่สถาบันการเงินจะมีสัดส่วนของจำนวนบัญชี (ร้อยละ
50) และสินเชื่อคงค้าง (ร้อยละ 43) มากที่สุด แต่การเติบโตของธุรกิจบัตรเครดิตในปี 2552
นั้นถูกขับเคลื่อนโดยธนาคารพาณิชย์ไทยเป็นหลัก

อย่างไรก็ตาม ธุรกิจบัตรเครดิตในประเทศไทยเริ่มเข้าสู่ภาวะอิ่มตัว โดยเฉพาะในเขตกรุงเทพฯ
และปริมณฑล ทั้งนี้
ผู้ประกอบการส่วนใหญ่จะเน้นในเรื่องการรักษาฐานลูกค้าและการกระตุ้นยอดใช้จ่ายผ่านบัตร
มากกว่ามุ่งเน้นการเพิ่มจำนวนบัตรใหม่

ธุรกิจสินเชื่อเช่าซื้อ

ผู้ประกอบธุรกิจในการให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อสามารถแบ่งได้เป็น 2 ประเภท ประเภทที่หนึ่ง คือ
ผู้ประกอบการที่ให้บริการซื้อสินค้าเงินผ่อนสำหรับสินค้าที่ผลิตขึ้นเอง ผู้ประกอบการประเภทนี้ ได้แก่
บริษัท ซิงเกอร์ (ประเทศไทย) จำกัด (มหาชน) ประเภทที่สอง คือ
ผู้ประกอบการที่ให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อผ่านร้านคู่ค้า บริษัทฯ
จัดอยู่ในผู้ให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อประเภทที่สอง โดยในกลุ่มบริษัทให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อ
และคู่แข่งในปัจจุบัน บริษัทฯ
เป็นผู้ประกอบการชั้นนำรายแรกในการให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อในลักษณะดังกล่าว
นอกเหนือจากบริษัทฯ แล้ว ยังมีผู้ประกอบการรายอื่นๆ ซึ่งถือว่าเป็นคู่แข่งของบริษัทฯ ได้แก่ บริษัท
จีอี แคปปิตอล (ประเทศไทย) จำกัด บริษัท อีซี่บาย จำกัด (มหาชน) และ บริษัท ไมด้า แอสเซท
จำกัด (มหาชน) เป็นต้น

สินเชื่อส่วนบุคคล

คู่แข่งหลักของบริษัทฯ ในธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคล ได้แก่ ธนาคารพาณิชย์
และผู้ประกอบธุรกิจที่มิใช่สถาบันการเงินต่างๆ อาทิ บริษัท จีอี แคปปิตอล (ประเทศไทย) จำกัด
บริษัท อีซี่บาย จำกัด (มหาชน) และบริษัทพรอมิส (ไทยแลนด์) จำกัด

แผนภูมิแสดงจำนวนบัญชี และยอดสินเชื่อคงค้างของสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ

[]

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย

  หมายเหตุ : - สินเชื่อส่วนบุคคลเฉพาะที่ไม่มีทรัพย์หรือทรัพย์สินเป็นหลักประกัน
  โดยให้รวมถึงสินเชื่อที่เกิดจากการให้เช่าซื้อและการให้เช่าแบบลีสซิ่ง
  ในสินค้าที่ผู้ประกอบธุรกิจมิได้จำหน่ายเป็นทางการค้าปกติ ทั้งนี้
  ไม่รวมสินเชื่อที่เกิดจากการให้เช่าซื้อและการให้เช่าแบบลีสซิ่งในสินค้าที่เป็นรถยนต์
  และรถจักรยานยนต์ สินเชื่อเพื่อการศึกษา สินเชื่อเพื่อการเดินทางไปทำงานในต่างประเทศ
  สินเชื่อเพื่อรักษาพยาบาล และสินเชื่อเพื่อสวัสดิการพนักงาน ที่หน่วยงานต้นสังกัด
  ได้มีการทำสัญญากับผู้ประกอบธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคล

  หมายเหตุ : -
  จำนวนบัญชีหมายถึงจำนวนบัญชีผู้บริโภคสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับเฉพาะที่มียอดสินเชื่อคงค้าง
  ณ สิ้นงวด

  หมายเหตุ : - ยอดสินเชื่อคงค้างเป็นยอดเฉพาะต้นเงิน (หลังหักรายได้รอการตัดบัญชี) ณ
  วันสิ้นงวด

จำนวนบัญชีสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับในประเทศไทยเติบโตอย่างต่อเนื่องตั้งแต่ปี
2548-2550 และเริ่มหดตัวตั้งแต่ปี 2551 เป็นต้นมา เนื่องจากผลกระทบทางวิกฤตเศรษฐกิจ
ทำให้สถาบันการเงินทุกแห่งมีความระมัดระวังในการขยายสินเชื่อ โดยใน ณ สิ้นปี 2552
จำนวนบัญชีหดตัวลงร้อยละ 15 จาก 10.3 ล้านบัญชีในปีก่อน เป็น 8.8 ล้านบัญชี
ซึ่งส่วนใหญ่เป็นผลจากการลดลงของจำนวนบัญชีของผู้ประกอบธุรกิจที่มิใช่สถาบันการเงินที่ลดลงจาก
7.6 ล้านบัญชี เป็น 6.4 ล้านบัญชี ลดลงร้อยละ 17 จากปีก่อน ขณะเดียวกัน
บัญชีของธนาคารพาณิชย์จดทะเบียนในประเทศไทยมีจำนวน 1.7 ล้านบัญชี ลดลงร้อยละ 12
และบัญชีสาขาธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศในประเทศไทยมีจำนวน 7 แสนบัญชี ลดลงร้อยละ 9
นอกจากนี้ ยอดสินเชื่อคงค้าง ณ สิ้นปี 2552 หดตัวลงร้อยละ 7 จากปลายปีก่อน
โดยเป็นสินเชื่อคงค้างของธนาคารพาณิชย์จดทะเบียนในประเทศไทย 100 พันล้านบาท ลดลงร้อยละ
5 สาขาธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศในประเทศไทย 19 พันล้านบาท ลดลงร้อยละ 13
และผู้ประกอบธุรกิจที่มิใช่สถาบันการเงิน 96 พันล้านบาท ลดลงร้อยละ 7 จากปีก่อนตามลำดับ

อย่างไรก็ตาม สินเชื่อส่วนบุคคลในปี 2553 มีแนวโน้มที่จะขยายตัวตามการฟื้นตัวของเศรษฐกิจ
ทั้งนี้ผู้ประกอบการทั้งธนาคารพาณิชย์ และ ผู้ประกอบธุรกิจที่มิใช่สถาบันการเงิน
ต่างให้ความสำคัญกับการให้สินเชื่อส่วนบุคคลมากขึ้น เนื่องจากเป็นตลาดที่มีขนาดใหญ่
โดยมีการแข่งขันกันทั้งในด้านราคา การให้บริการ และการเข้าถึงลูกค้า ฯลฯ
เพื่อให้ได้มาซึ่งส่วนแบ่งตลาดที่เพิ่มขึ้น

0.  กลยุทธ์การแข่งขัน

กลยุทธ์ในการแข่งขันของบริษัทฯ ประกอบด้วย

1.  การใช้ข้อมูลจากฐานข้อมูลลูกค้า

บริษัทฯ จะสร้างฐานข้อมูลลูกค้าโดยแบ่งแยกตามลักษณะของลูกค้า ได้แก่ อายุ เพศ และ อาชีพ
เป็นต้น และบริษัทฯ
จะใช้ฐานข้อมูลดังกล่าวในการเตรียมแผนการตลาดเพื่อเสนอบริการและข้อมูลเพิ่มเติมที่เป็นประโยชน์ให้แก่ลูกค้ามากยิ่งขึ้น

2.  การให้บริการที่รวดเร็ว

บริษัทฯ ให้ความสำคัญกับความรวดเร็วในการให้บริการทางการเงินแก่ลูกค้า
โดยการใช้เทคโนโลยีที่ทันสมัย ซึ่งปัจจุบัน บริษัทฯ
ได้นำกระบวนการในการพิจารณาสินเชื่อผ่านเครื่องอนุมัติวงเงินอัตโนมัติ (Electronic Data
Capture: EDC) ที่สามารถพิจารณาอนุมัติสินเชื่อให้แก่ลูกค้าได้อย่างรวดเร็วมาใช้ นอกจากนี้
บริษัทฯ ยังให้บริการเบิกเงินสดล่วงหน้าผ่านเครื่องเบิกเงินสดอัตโนมัติ
และบริการสินเชื่อบุคคลภายใน 30 นาที
รวมทั้งการขออนุมัติสินเชื่อและสอบถามข้อมูลเกี่ยวกับการชำระเงินผ่านอินเทอร์เน็ตจากโฮมเพจของบริษัทฯ
www.aeon.co.th และ www.aeonthailand.com

3.  ความหลากหลายของสินค้าและบริการ

การเพิ่มประเภทสินค้าหรือบริการใหม่ๆ ของบริษัทฯ
มีวัตถุประสงค์เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าให้ได้มากที่สุด บัตรเครดิตของ บริษัทฯ
สามารถให้บริการสินเชื่อได้ 3 วงเงินในบัตรเดียว โดยลูกค้าสามารถใช้บริการสินเชื่อบัตรเครดิต
สินเชื่อเช่าซื้อ และสินเชื่อส่วนบุคคล ได้อย่างสะดวก รวดเร็วผ่านร้านค้าสมาชิก และร้านคู่ค้าต่างๆ
โดยบริษัทฯ ได้พัฒนาคุณสมบัติของบัตรให้สามารถใช้งานได้มากขึ้น
โดยมุ่งเน้นการเพิ่มความสะดวกสบายในการใช้บัตรดังกล่าวเพื่อการดำเนินชีวิตประจำวันของลูกค้า

4.  การเพิ่มจำนวนร้านคู่ค้า

การเพิ่มจำนวนร้านคู่ค้าของบริษัทฯ มุ่งเน้นไปที่ร้านค้าปลีกขนาดใหญ่อย่างซุปเปอร์มาเก็ต หรือ
ห้างสรรพสินค้า ซึ่งจำหน่ายสินค้าอุปโภคที่จำเป็นสำหรับชีวิตประจำวันของลูกค้า นอกจากนี้ บริษัทฯ
ได้เพิ่มสัดส่วนบัตรเครดิตสากลมากขึ้นเพื่อให้ผู้ถือบัตรเครดิตของบริษัทฯ
สามารถใช้บริการได้อย่างกว้างขวางมากยิ่งขึ้น

5.  การรวมศูนย์ปฏิบัติการและการสร้างเครือข่ายในการให้บริการที่ครอบคลุม

บริษัทฯ มีสาขาและจุดให้บริการกระจายอยู่ทั่วประเทศ
และมีระบบควบคุมและบริหารงานแบบรวมศูนย์ปฏิบัติการในแต่ละภูมิภาค ทั้งภาคเหนือ
ภาคตะวันออกเฉียงเหนือ ภาคกลาง และภาคใต้ เพื่อการบริการที่เป็นมาตรฐานเดียวกันทั้งประเทศ
ทั้งนี้ การรวมศูนย์ปฏิบัติการสามารถลดเวลาในการปฏิบัติงาน ลดต้นทุนการดำเนินงาน
และเพิ่มประสิทธิภาพในการให้บริการได้อย่างครบวงจร นอกจากนี้ บริษัทฯ
ยังเพิ่มความสะดวกในการใช้บัตรเครดิตของบริษัทฯ
โดยการติดตั้งเครื่องเบิกเงินสดอัตโนมัติทั่วประเทศ

  4.2.4 นโยบายราคา

นโยบายในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมต่างๆ
สำหรับการบริการทุกประเภทของบริษัทฯ (ยกเว้นธุรกิจบัตรเครดิต
และธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคลที่อยู่ภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย)
ขึ้นอยู่กับสภาวะการแข่งขันของตลาดโดยพิจารณาจากอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมของคู่แข่งเป็นหลัก
นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังคำนึงถึงต้นทุนเงินทุนและต้นทุนการดำเนินงานด้วย ทั้งนี้ บริษัทฯ
จะพิจารณากำหนดอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมต่างๆ
ไม่ให้ต่ำกว่าต้นทุนเงินทุนและต้นทุนการดำเนินงานของบริษัทฯ
และเป็นไปตามข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทย

  4.2.5 ช่องทางการจำหน่าย

ช่องทางการจำหน่ายของบริษัทฯ ประกอบด้วย

1.  การรับสมัครบัตรเครดิต

บริษัทฯ มีแผนประจำวันในการที่จะออกไปรับสมัครบัตรเครดิตจากลูกค้าตามสถานที่ต่างๆ
ที่เป็นแหล่งชุมชนมีผู้คนผ่านไปมาจำนวนมาก เช่น อาคารสำนักงาน ศูนย์การค้า หรือห้างสรรพสินค้า
นอกจากนี้ บริษัทฯ ได้มีการจัดวางกล่องบรรจุใบคำขอสินเชื่อบัตรเครดิตของบริษัทฯ
ตามสถานที่ต่างๆ ได้แก่ อาคารสำนักงาน หรือร้านคู่ค้าของบริษัทฯ
เมื่อลูกค้ากรอกรายละเอียดในใบคำขอสินเชื่อเรียบร้อยแล้ว
ลูกค้าสามารถส่งใบคำขอสินเชื่อดังกล่าวมายังสำนักงานของบริษัทฯ ทางไปรษณีย์ และ อิออน สปอต
นอกจากนี้ ลูกค้ายังสามารถขออนุมัติบัตรเครดิตผ่านอินเทอร์เน็ตจากโฮมเพจของบริษัทฯ ได้อีกด้วย

2.  ร้านคู่ค้าและร้านค้าที่ร่วมโครงการ

นอกเหนือจากร้านคู่ค้าที่ให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อของบริษัทฯ ซึ่งมีจำนวนกว่า 14,700 แห่ง
ผู้ถือบัตรเครดิตที่ใช้ในประเทศและต่างประเทศของบริษัทฯ
สามารถใช้บริการซื้อสินค้าที่ร้านค้าที่ร่วมโครงการที่มีสัญลักษณ์มาสเตอร์การ์ด และวีซ่า จำนวนกว่า
300,000 แห่งในประเทศ และกว่า 50 ล้านแห่งทั่วโลก และสัญลักษณ์เจซีบีจำนวนกว่า 42,000
แห่งในประเทศ และในต่างประเทศอีกกว่า 13 ล้านแห่งทั่วโลก

  3. เครือข่ายบริการ

ณ วันที่ 20 กุมภาพันธ์ 2553 บริษัทฯ มีสาขาทั้งสิ้น 80 แห่ง แบ่งเป็นสาขาในเขตกรุงเทพฯ
และปริมณฑล 28 แห่ง และสาขาในต่างจังหวัด 52 แห่ง บริษัทฯ
ยังมีการจัดตั้งจุดให้บริการสินเชื่อกว่า 300 จุด
และได้ติดตั้งเครื่องอนุมัติวงเงินสินเชื่ออัตโนมัติผ่านบัตร (Electronic Data Capture : EDC)
ไปยังห้างสรรพสินค้า และร้านค้ากว่า 1,000 เครื่อง
เพื่อช่วยให้ธุรกรรมดังกล่าวมีความสะดวกและรวดเร็วยิ่งขึ้น นอกจากนี้ บริษัทฯ
ยังมีเครื่องเบิกและชำระเงินสดอัตโนมัติจำนวน 320 เครื่อง ติดตั้งในเขตกรุงเทพฯ
และต่างจังหวัด

4. การโฆษณาประชาสัมพันธ์

บริษัทฯ มีนโยบายในการโฆษณาบริการต่างๆ ของบริษัทฯ ซึ่งรวมถึงบริการสินเชื่อเช่าซื้อ
บริการบัตรเครดิต บริการสินเชื่อส่วนบุคคล ผ่านป้ายโปสเตอร์ แผ่นพับ (Leaflet) และสื่อต่างๆ
ได้แก่ หนังสือพิมพ์ โทรทัศน์ วิทยุ ป้ายรถประจำทาง รถไฟฟ้า BTS รถไฟใต้ดิน
และป้ายโฆษณาขนาดใหญ่ เป็นต้น นอกเหนือจากนี้แล้ว บริษัทฯ
ยังมีการโฆษณาทางอินเทอร์เน็ตอีกด้วย

  5. การจัดกิจกรรมส่งเสริมการขาย

บริษัทฯ มีการจัดกิจกรรมส่งเสริมการขายทั้งที่เป็นกิจกรรมของบริษัทฯ เอง
และที่ร่วมกับผู้ผลิตสินค้าต่างๆ เป็นประจำ โดยหากมีการจัดงาน (Exhibition) บริษัทฯ
จะให้ความร่วมมือโดยการจัดตั้งจุดให้บริการภายในงานเพื่อรับใบคำขอสินเชื่อจากลูกค้า

1.  การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

    1.  แหล่งที่มาของเงินทุน

แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัทฯ ณ วันที่ 20 กุมภาพันธ์ 2553 สามารถสรุปได้ดังนี้

+--------------------------+--------------------+-------------------+---+
| ประเภทวงเงิน              | สกุลเงิน             | จำนวนเงิน          |   |
|                          |                    | (หน่วย : ล้าน)      |   |
+--------------------------+--------------------+-------------------+---+
| เงินกู้ยืมระยะสั้น             | เยนญี่ปุ่น             | 10,500            |   |
|                          |                    |                   |   |
| (รวมส่วนเงินกู้ยืม            | ดอลล่าร์             | 19                |   |
| และหุ้นกู้ระยะยาวที่ครบกำหนดใน |                    |                   |   |
| 1 ปี )                    | บาท                | 9,635             |   |
+--------------------------+--------------------+-------------------+---+
| เงินกู้ยืมระยะยาว (รวมหุ้นกู้)   | เยนญี่ปุ่น             | 21,000            |   |
|                          |                    |                   |   |
| (ด                       | ดอลล่าร์             | 73                |   |
| ูรายละเอียดในหัวข้อความเสี่ยง) |                    |                   |   |
|                          | บาท                | 7,642             |   |
+--------------------------+--------------------+-------------------+---+
| ส่วนของผู้ถือหุ้น              | บาท                | 5,856             |   |
+--------------------------+--------------------+-------------------+---+

หมายเหตุ: จำนวนเงินที่แสดงสำหรับเงินกู้หมายความถึงยอดเงินกู้คงค้าง
และยังไม่สุทธิจากค่าธรรมเนียมเงินกู้ยืมจำนวน 65 ล้านบาทและค่าธรรมเนียมในการออกหุ้นกู้ 20
ล้านบาท

แหล่งเงินทุนหลักของบริษัทฯ คือ เงินกู้ยืมจากธนาคารทั้งที่เป็นเงินบาทและเงินสกุลอื่น โดย ณ วันที่
20 กุมภาพันธ์ 2553 บริษัทฯ ได้กู้ยืมเงินจากธนาคารทั้งสิ้น 17 แห่ง
แบ่งเป็นสาขาของธนาคารต่างประเทศ จำนวน 9 แห่ง และ ธนาคารในประเทศจำนวน 8 แห่ง
ทั้งนี้ ในช่วงระยะเวลาที่ผ่านมา บริษัทฯ
ไม่มีการพึ่งพิงเงินกู้ยืมจากธนาคารแห่งใดแห่งหนึ่งในสัดส่วนที่เกินกว่าร้อยละ 30 ของเงินกู้ยืมรวม
และเพื่อเป็นการป้องกันความเสี่ยงจากความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศและอัตราดอกเบี้ย
บริษัทฯ
ได้ทำสัญญาแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศเป็นสกุลเงินบาทและสัญญาแลกเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ย
จากอัตราดอกเบี้ยลอยตัวเป็นอัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับเงินกู้ยืมระยะยาวทั้งสิ้น
รายละเอียดสัญญาอยู่ในหมายเหตุประกอบงบการเงินข้อ 14 และ 15

เพื่อเป็นการจำกัดภาระหนี้สินสูงสุดที่จะเกิดขึ้นและบริหารความเสี่ยงจากการผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยน
บริษัทฯ
ยังได้ทำสัญญาซื้อขายเงินตราต่างประเทศล่วงหน้าสำหรับเงินกู้ยืมระยะสั้นและดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้องทั้งหมดที่เป็นเงินตราต่างประเทศ
และ ใน ปีบัญชี 2546- 2550 บริษัทฯ ยังประสบความสำเร็จในการจัดหาเงินทุนหมุนเวียน
จากการแปลงสินทรัพย์ให้เป็นหลักทรัพย์ (Securitization)

การแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์

เพื่อทำให้บริษัทฯ มีฐานะทางการเงินที่แข็งแกร่ง โดยลดอัตราส่วนของหนี้สิน
และลดต้นทุนทางการเงิน ตลอดจนเพิ่มอัตราผลตอบแทนของผู้ถือหุ้น นอกจากนี้
ยังเป็นการเพิ่มช่องทางของแหล่งเงินทุนระยะยาวของบริษัทฯ ในเดือน กุมภาพันธ์ 2547 บริษัทฯ
ได้ทำสัญญาในการจำหน่ายสิทธิเรียกร้องในลูกหนี้เช่าซื้อกับบริษัท อีเทอนอล นิติบุคคลเฉพาะกิจ
จำกัด (ESPV) ในเดือนกุมภาพันธ์ 2548 เดือนกุมภาพันธ์ 2549 และเดือนมิถุนายน 2550 บริษัทฯ
ได้ทำสัญญาในการจำหน่ายสิทธิเรียกร้องในลูกหนี้บัตรเครดิตกับบริษัท อีเทอนอล เครดิต การ์ด
นิติบุคคลเฉพาะกิจ จำกัด (ECC) บริษัท อีเทอนอล 3 นิติบุคคลเฉพาะกิจ จำกัด (ESPT)
และบริษัท อีเทอนอล 4 นิติบุคคลเฉพาะกิจ จำกัด (Eternal 4) ตามลำดับ
ทั้งสี่บริษัทได้จัดตั้งและจดทะเบียนภายใต้ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์แห่งประเทศไทยเพื่อประกอบการเป็นนิติบุคคลเฉพาะกิจภายใต้กฎหมายว่าด้วยนิติบุคคลเฉพาะกิจเพื่อโครงการแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์
ตามที่ได้รับการอนุมัติโครงการจากสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์
เมื่อวันที่ 9 กุมภาพันธ์ 2547 วันที่ 16 กุมภาพันธ์ 2548 วันที่ 3 กุมภาพันธ์ 2549 และวันที่ 21
มิถุนายน 2550 ตามลำดับ โดยมีรายละเอียดดังต่อไปนี้

ในเดือน กุมภาพันธ์ 2547 บริษัทฯ ได้จำหน่ายลูกหนี้เช่าซื้อ ให้ ESPV เป็น จำนวน 1,999.99
ล้านบาท โดย ESPV ได้ระดมทุนเพื่อซื้อลูกหนี้ข้างต้น จากการออกหุ้นกู้ชนิดทยอยคืนเงินต้นมูลค่า
1,500 ล้านบาท ครบกำหนดในปี 2553 ซึ่งได้รับอันดับเครดิตภายในประเทศ ระยะยาว ที่ AAA
(Tha) โดยบริษัท ฟิทช์ เรทติ้งส์ (ประเทศไทย) จำกัด บริษัทฯได้รับชำระเงินจาก ESPV
เป็นเงินสดจำนวน 1,482.50 ล้านบาท ในวันที่ 19 กุมภาพันธ์ 2547
ส่วนที่เหลือของราคาขายสิทธิเรียกร้องในลูกหนี้ที่โอนเป็นกลุ่มแรกดังกล่าวจำนวน 517.50 ล้านบาท
ได้ทำเป็นสัญญาเงินให้กู้ยืมระยะสั้นชั่วคราวประเภทด้อยสิทธิ อย่างไรก็ตาม เมื่อวันที่ 12 พฤษภาคม
2551 บริษัทได้รับชำระคืนเงินให้กู้ยืมประเภทด้อยสิทธิดังกล่าวแล้วทั้งจำนวน
และได้ซื้อคืนสิทธิเรียกร้องในลูกหนี้คงเหลือทั้งหมดจาก ESPV
เนื่องจากโครงการแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์ได้สิ้นสุด (ดูรายละเอียดจากหมายเหตุข้อ 8 และ 9
ในงบการเงินของบริษัทฯ )

ในเดือน กุมภาพันธ์ 2548 บริษัทฯ ได้จำหน่ายลูกหนี้บัตรเครดิต ให้ ECC เป็น จำนวน 2,956.80
ล้านบาท โดย ECC ได้ระดมทุนเพื่อซื้อลูกหนี้ข้างต้น จากการออกหุ้นกู้ประเภทอัตราดอกเบี้ยคงที่
และมีสินทรัพย์รองรับ 2 ชุด คือ หุ้นกู้ชุด A-1 มูลค่า 1,000 ล้านบาท ซึ่งไถ่ถอนแล้วในปี 2551
และหุ้นกู้ชุด A-2 มูลค่า 1,000 ล้านบาท คาดว่าจะไถ่ถอนในปี 2553
(ครบกำหนดไถ่ถอนสุดท้ายในปี 2554) ตามลำดับ ซึ่งได้รับอันดับเครดิตภายในประเทศ ระยะยาว
ที่ AAA (Tha) โดยบริษัท ฟิทช์ เรทติ้งส์ (ประเทศไทย) จำกัด บริษัทฯได้รับชำระเงินจาก ECC
เป็นเงินสดจำนวน 2,000 ล้านบาท ในวันที่ 18 กุมภาพันธ์ 2548
ส่วนต่างของราคาขายสิทธิเรียกร้องในลูกหนี้บัตรเครดิดที่โอนดังกล่าวส่วนหนึ่ง จำนวน 816
ล้านบาท ได้ทำเป็นสัญญาเงินให้กู้ยืมระยะสั้นชั่วคราวประเภทด้อยสิทธิ และส่วนที่เหลืออีกจำนวน
140.80 ล้านบาท ถือเป็นส่วนร่วมของผู้จำหน่ายสินทรัพย์ (Seller Participation)
อย่างไรก็ตาม เมื่อวันที่ 10 กุมภาพันธ์ 2553
บริษัทได้รับชำระคืนเงินให้กู้ยืมประเภทด้อยสิทธิดังกล่าวแล้วทั้งจำนวน
และได้ซื้อคืนสิทธิเรียกร้องในลูกหนี้คงเหลือทั้งหมดจาก ECC
เนื่องจากโครงการแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์ได้สิ้นสุด (ดูรายละเอียดจากหมายเหตุข้อ 8 และ 9
ในงบการเงินของบริษัทฯ)

ในเดือน กุมภาพันธ์ 2549 บริษัทฯ ได้จำหน่ายลูกหนี้บัตรเครดิต ให้ ESPT จำนวน
2,782.51ล้านบาท โดย ESPT ได้ระดมทุนเพื่อซื้อลูกหนี้ดังกล่าวจากการออกหุ้นกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่
และมีสินทรัพย์รองรับ 4 ชุด ดังนี้

+----------+-----------------------+---------+--------------+--------+
| หุ้นกู้      | วันครบกำหนดไถ่ถอน       | จ       | จัดอันดับโดย    | คงเหลือ |
|          |                       | ำนวนเงิน |              |        |
+----------+-----------------------+---------+--------------+--------+
|          |                       | (       | ฟิทช์ เรทติ้งส์   | (ล     |
|          |                       | ล้านบาท) |              | ้านบาท) |
+----------+-----------------------+---------+--------------+--------+
|   ห      | 10 ก.พ. 2552          | 1,500   | AAA          | -      |
| ุ้นกู้ชุดเอ-1 |                       |         |              |        |
+----------+-----------------------+---------+--------------+--------+
|   ห      | 10 ก.พ. 2554          | 500     | AAA          | 500    |
| ุ้นกู้ชุดเอ-2 |                       |         |              |        |
+----------+-----------------------+---------+--------------+--------+
|   หุ้นกู้ชุดบี | ทยอยชำระภายหลัง 10     | 120     | AA           | 120    |
|          | ก.พ. 2554             |         |              |        |
+----------+-----------------------+---------+--------------+--------+
|   หุ้นกู้ชุดซี | ทยอยชำระภายหลัง 10     | 160     | A            | 160    |
|          | ก.พ. 2554             |         |              |        |
+----------+-----------------------+---------+--------------+--------+
|          |                       |         |              | 780    |
+----------+-----------------------+---------+--------------+--------+

เมื่อวันที่ 6 กุมภาพันธ์ 2549 บริษัทฯได้รับชำระเงินจาก ESPT เป็นเงินสดจำนวน 2,280
ล้านบาท ส่วนต่างของราคาขายสิทธิเรียกร้องในลูกหนี้บัตรเครดิดที่โอนดังกล่าวส่วนหนึ่ง จำนวน
370 ล้านบาท ได้ทำเป็นสัญญาเงินให้กู้ยืมระยะสั้นชั่วคราวประเภทด้อยสิทธิ
และส่วนที่เหลืออีกจำนวน 132.50 ล้านบาท ถือเป็นส่วนร่วมของผู้จำหน่ายสินทรัพย์ (Seller‘s
loan) อย่างไรก็ตาม ในระหว่างปีสิ้นสุดวันที่ 20 กุมภาพันธ์ 2553
บริษัทได้รับชำระคืนเงินให้กู้ยืมประเภทด้อยสิทธิดังกล่าวบางส่วนแล้ว
(ดูรายละเอียดจากหมายเหตุข้อ 8 และ 9 ในงบการเงินของบริษัทฯ )

เมื่อวันที่ 25 มิถุนายน 2550 บริษัทฯ ได้จำหน่ายลูกหนี้บัตรเครดิตให้ Eternal 4
เป็นเงินสดจำนวน 3,038.02 ล้านบาท โดย Eternal 4 ได้ระดมทุนเพื่อซื้อลูกหนี้ดังกล่าว
จากการออกหุ้นกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ และมีสินทรัพย์รองรับ 3 ชุด ดังนี้

+----------+----------------------+---------+--------------+---------+---+
| หุ้นกู้      | วันครบกำหนดไถ่ถอน      | จ       | จัดอันดับโดย    | คงเหลือ  |   |
|          |                      | ำนวนเงิน |              |         |   |
+----------+----------------------+---------+--------------+---------+---+
|          |                      | (       | ฟิทช์ เรทติ้งส์   | (       |   |
|          |                      | ล้านบาท) |              | ล้านบาท) |   |
+----------+----------------------+---------+--------------+---------+---+
|   ห      | 10 มิ.ย. 2553         | 1,500   | AAA          | 1,500   |   |
| ุ้นกู้ชุดเอ-1 |                      |         |              |         |   |
+----------+----------------------+---------+--------------+---------+---+
|   ห      | 10 มิ.ย. 2555         | 500     | AAA          | 500     |   |
| ุ้นกู้ชุดเอ-2 |                      |         |              |         |   |
+----------+----------------------+---------+--------------+---------+---+
|   หุ้นกู้ชุดบี | ทยอยชำระภายหลัง 10    | 205     | AA           | 205     |   |
|          | มิ.ย. 2555            |         |              |         |   |
+----------+----------------------+---------+--------------+---------+---+
|          |                      |         |              | 2,205   |   |
+----------+----------------------+---------+--------------+---------+---+

โดยบริษัทฯได้รับชำระเงินจาก Eternal 4 เป็นเงินสดจำนวน 2,205 ล้านบาท
ส่วนต่างของราคาขายสิทธิเรียกร้องในลูกหนี้บัตรเครดิตที่โอนดังกล่าวส่วนหนึ่ง จำนวน 744
ล้านบาท ได้ทำเป็นสัญญาเงินให้กู้ยืมระยะสั้นชั่วคราวประเภทด้อยสิทธิ และส่วนที่เหลืออีกจำนวน
88.47 ล้านบาท ถือเป็นส่วนร่วมของผู้จำหน่ายสินทรัพย์ (Seller‘s loan)
(ดูรายละเอียดจากหมายเหตุข้อ 8 และ 9 ในงบการเงินของบริษัทฯ )

ทั้งนี้ ESPT ECC ESPT และ Eternal 4
ได้แต่งตั้งให้บริษัทฯทำหน้าที่ให้บริการในการจัดเก็บและรับชำระหนี้จากสินเชื่อลูกค้าภายใต้สัญญาขายและแต่งตั้งตัวแทนเรียกเก็บหนี้

ข้อมูลทางการเงินที่สำคัญของนิติบุคคลเฉพาะกิจ สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 20 กุมภาพันธ์ 2553 และ
2552 สรุปดังต่อไปนี้

+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
|                          |          | 2553     |         |          |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
|                          | ESPV     | ECC      | ESPT*   | ET       |
|                          |          |          |         | ERNAL 4* |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
|                          | บาท      | บาท      | บาท     | บาท      |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
| ณ วันที่ 20 กุมภาพันธ์         |          |          |         |          |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
| สินทรัพย์รวม                | 8        | 16       | 2,084,  | 3,171    |
|                          | ,665,856 | ,634,719 | 325,257 | ,825,054 |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
|   หนี้สินรวม                | 8        | 10       | 2,084,  | 3,171    |
|                          | ,621,856 | ,833,652 | 281,257 | ,781,054 |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
|   ส่วนของผู้ถือหุ้นรวม         | 44,000   | 5        | 44,000  | 44,000   |
|                          |          | ,801,067 |         |          |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
| สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 20 กุมภาพันธ์ |          |          |         |          |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
|   รายได้รวม               | 652      | 452      | 573,    | 610      |
|                          |          | ,205,826 | 474,793 | ,923,494 |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
|   หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ      | -        | 104      | 147,    | 171      |
|                          |          | ,927,852 | 531,677 | ,457,941 |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
|   ค่าใช้จ่ายดำเนินงานอื่น      | 31,450   | 135      | 157,    | 176      |
|                          |          | ,808,279 | 598,830 | ,539,150 |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
|   ดอกเบี้ยจ่าย              | -        | 129      | 116,    | 223      |
|                          |          | ,196,116 | 996,771 | ,958,927 |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
|   ภาษีเงินได้               | -        | 16       | 40,     | 6        |
|                          |          | ,728,251 | 262,542 | ,801,205 |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
|   กำไร (ขาดทุน) สุทธิ       | (30,798) | 65       | 111,    | 32       |
|                          |          | ,545,328 | 084,973 | ,166,271 |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+

+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
|                          |          | 2552**   |         |          |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
|                          | ESPV     | ECC      | ESPT*   | ET       |
|                          |          |          |         | ERNAL 4* |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
|                          | บาท      | บาท      | บาท     | บาท      |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
| ณ วันที่ 20 กุมภาพันธ์         |          |          |         |          |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
| สินทรัพย์รวม                | 8        | 2,179    | 2,501,  | 3,130    |
|                          | ,996,654 | ,813,678 | 442,795 | ,830,431 |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
|   หนี้สินรวม                | 8        | 2,174    | 2,501,  | 3,130    |
|                          | ,952,654 | ,012,610 | 398,795 | ,786,431 |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
|   ส่วนของผู้ถือหุ้นรวม         | 44,000   | 5        | 44,000  | 44,000   |
|                          |          | ,801,068 |         |          |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
| สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 20 กุมภาพันธ์ |          |          |         |          |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
|   รายได้รวม               | 19       | 573      | 677,    | 696      |
|                          | ,740,116 | ,697,585 | 079,892 | ,205,336 |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
|   หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ      | 7        | 135      | 187,    | 204      |
|                          | ,088,947 | ,750,274 | 224,194 | ,907,859 |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
|   ค่าใช้จ่ายดำเนินงานอื่น      | 5        | 174      | 186,    | 203      |
|                          | ,221,629 | ,960,879 | 300,455 | ,179,993 |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
|   ดอกเบี้ยจ่าย              | 11       | 157      | 206,    | 218      |
|                          | ,077,339 | ,141,669 | 423,413 | ,131,935 |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
|   ภาษีเงินได้               | -        | 26       | 28,     | 22       |
|                          |          | ,801,313 | 912,888 | ,490,438 |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+
|   กำไร (ขาดทุน) สุทธิ       | (3,      | 79       | 68,     | 47       |
|                          | 647,799) | ,043,450 | 218,942 | ,495,111 |
+--------------------------+----------+----------+---------+----------+

* บริษัท อีเทอนอล 3 นิติบุคคลเฉพาะกิจ (ESPT) และบริษัท อีเทอนอล 4 นิติบุคคลเฉพาะกิจ
จำกัด (ETERNAL 4) เป็นบริษัทย่อย ของบริษัท

** ข้อมูลทางการเงินได้มีการเปลี่ยนแปลงตามงบการเงินที่ได้รับการตรวจสอบแล้ว

สำหรับนโยบายในการจัดหาเงินทุนในอนาคต บริษัทฯ
มีนโยบายในการจัดหาแหล่งเงินทุนให้สอดคล้องกับวัตถุประสงค์การใช้เงิน
โดยคำนึงถึงความเหมาะสมของระยะเวลาการชำระคืนและอัตราส่วนหนี้สินต่อส่วนของผู้ถือหุ้น
โดยหากบริษัทฯ มีการกู้ยืมเงินสกุลต่างประเทศในอนาคต บริษัทฯ
ก็มีนโยบายที่จะทำการป้องกันความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยนที่อาจเกิดขึ้นทุกรายการ

2.  การให้สินเชื่อ

บริษัทฯ ได้กำหนดกระบวนการทำงานของสินเชื่อ โดยครอบคลุมถึงนโยบายการให้สินเชื่อ
การเผยแพร่นโยบายไปสู่พนักงานปฏิบัติการ การจัดระดับความเสี่ยงของสินเชื่อในแต่ละประเภท
การกำหนดเงื่อนไขในการพิจารณาสินเชื่อ การทบทวนการให้สินเชื่อ
ตลอดจนอำนาจในการอนุมัติสินเชื่อ เพื่อให้เกิดมาตรฐานในการให้สินเชื่ออย่างต่อเนื่อง

(1) นโยบายการให้สินเชื่อ

คุณสมบัติเบื้องต้นของผู้ขอสินเชื่อที่สามารถสมัครได้ต้องมีอายุตั้งแต่ 20 ปีขึ้นไป มีรายได้ประจำ
มีอาชีพการงานที่มั่นคง และมีเบอร์โทรศัพท์ทั้งที่บ้านและที่ทำงาน เป็นต้น
โดยการพิจารณาอนุมติสินเชื่อ บริษัทฯ
จะให้ความสำคัญต่อศักยภาพของลูกค้าในการชำระคืนหนี้คืนให้แก่บริษัทฯ ในอนาคตเป็นหลัก

นอกจากนี้ เพื่อเป็นการจำกัดความเสี่ยงของบริษัทฯ อันอาจเกิดจากการให้สินเชื่อหลายประเภท
บริษัทฯ ได้กำหนดวงเงินสินเชื่อรวมของบริการทุกประเภทสูงสุดตามประเภทของกลุ่มลูกค้า
โดยอ้างอิงคุณสมบัติของลูกค้าเป็นเกณฑ์ ทั้งนี้การอนุมัติสินเชื่อดังกล่าวจะถูก ควบคุมโดยระบบ
Credit Scoring
และข้อมูลทั้งหมดของลูกค้าจะถูกบันทึกเข้ามายังฐานข้อมูลโดยผ่านระบบคอมพิวเตอร์ On-Line
ซึ่งเชื่อมโยงข้อมูลจากทุกสาขาทั่วประเทศ

ระบบ Credit Scoring
เป็นระบบที่ใช้ในการประเมินความน่าเชื่อถือของผู้ขอสินเชื่อโดยวิเคราะห์จากข้อมูลพื้นฐานของผู้ขอสินเชื่อ
ข้อมูลที่ได้รับจากระบบ Credit Scoring
จะถูกใช้เป็นแนวทางเบื้องต้นให้กับพนักงานอนุมัติสินเชื่อในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อให้เป็นไปอย่างรวดเร็ว
และเป็นไปตามนโยบายในการให้สินเชื่อของบริษัทฯ โดยในขั้นแรกระบบจะนำข้อมูลต่างๆ เช่น อายุ
อาชีพ สถานภาพที่อยู่อาศัย จำนวนปีที่ทำงาน และรายได้ เป็นต้น
ที่ผ่านการตรวจสอบความถูกต้องโดยพนักงานอนุมัติสินเชื่อแล้ว
มาทำการประมวลผลเพื่อกำหนดคะแนนตามสถานะของข้อมูลของผู้ขอสินเชื่อแต่ละราย
ซึ่งคะแนนที่ได้จะถูกนำมาใช้ในการคำนวณวงเงินที่ผู้ขอสินเชื่อจะได้รับการอนุมัติว่าควรจะเป็นกี่เท่าของรายได้ประจำของผู้ขอสินเชื่อ
หลังจากนั้นพนักงานอนุมัติสินเชื่อจะทำการพิจารณาวงเงินที่คำนวณได้จากระบบ Credit Scoring
กับวงเงินที่ผู้ขอสินเชื่อทำการขออนุมัติ
เพื่อทำการสรุปผลการอนุมัติสินเชื่อว่าจะทำการอนุมัติหรือปฏิเสธการให้สินเชื่อแก่ผู้ขอสินเชื่อ

  (ข) ขั้นตอนหลักในการให้สินเชื่อ

  1. ขั้นตอนการยื่นคำขอการใช้บริการสินเชื่อ

พนักงานเคาน์เตอร์ของบริษัทฯ หรือร้านคู่ค้า
ตรวจสอบความถูกต้องของข้อมูลในใบคำขอสินเชื่อและความครบถ้วนของเอกสารประกอบการพิจารณาสินเชื่อเบื้องต้น

  2. ขั้นตอนการตรวจสอบข้อมูลและเอกสารประกอบการพิจารณาสินเชื่อ

พนักงานอนุมัติสินเชื่อจะเริ่มขั้นตอนการตรวจสอบสินเชื่อโดยการตรวจสอบความถูกต้องของข้อมูลในใบคำขอสินเชื่อ
และความครบถ้วนของเอกสารประกอบการพิจารณาสินเชื่อว่ามีรอยแก้ไข
และมีลายเซ็นของผู้ขอสินเชื่อหรือไม่
ต่อจากนั้นพนักงานอนุมัติสินเชื่อจะเข้าตรวจสอบฐานข้อมูลในระบบคอมพิวเตอร์ของบริษัทฯ
โดยพนักงานอนุมัติสินเชื่อจะตรวจสอบจากฐานข้อมูลของบริษัทฯ
ตรวจสอบจากชื่อผู้จดทะเบียนขอใช้โทรศัพท์ตามหมายเลขโทรศัพท์ที่ผู้ขอสินเชื่อแจ้งไว้ในใบคำขอสินเชื่อ
รวมทั้งการยืนยันความถูกต้องโดยการโทรศัพท์สอบถามทั้งที่บ้านและที่ทำงาน
หากยังมีข้อสงสัยก็จะส่งพนักงานตรวจสอบไปตรวจสอบบ้านและที่ทำงานเป็นการเพิ่มเติม
จากนั้นพนักงานอนุมัติสินเชื่อจะทำการวิเคราะห์วงเงินสินเชื่อตามเงื่อนไขและข้อกำหนดต่างๆ
รวมทั้งการตรวจสอบข้อมูลเครดิต ตามที่กำหนดไว้ในนโยบายการให้สินเชื่อของบริษัทฯ

  3. ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อ

ในขั้นตอนนี้
ระบบประมวลผลจะทำหน้าที่ในการวิเคราะห์ข้อมูลที่ได้รับจากการพิจารณาสินเชื่อของพนักงานอนุมัติสินเชื่อ
และระบบดังกล่าวจะทำการสรุปวงเงินสินเชื่อสูงสุดของผู้ขอสินเชื่อแต่ละรายในรูปแบบของคะแนน
หรือที่เรียกว่า ระบบ Credit scoring
ซึ่งเป็นระบบที่มีประสิทธิภาพช่วยให้พนักงานอนุมัติสินเชื่ออนุมัติวงเงินให้แก่ผู้ขอสินเชื่อได้อย่างมีมาตรฐาน

โดยทั่วไป ระยะเวลาในการพิจารณาสินเชื่อของบริษัทฯ จะขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อ
วิธีการในการขออนุมัติสินเชื่อของลูกค้าและประเภทของลูกค้า ซึ่งหากเป็นลูกค้าสมาชิกบริษัทฯ
จะใช้เวลาในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อที่รวดเร็วกว่าการพิจารณาสินเชื่อกรณีที่เป็นลูกค้าใหม่
เนื่องจากบริษัทฯมีฐานข้อมูลของลูกค้ารายนั้นอยู่แล้ว ดังนั้น
พนักงานอนุมัติสินเชื่อจึงทำการตรวจสอบประวัติการขอสินเชื่อ ประวัติการชำระเงิน
และยอดคงค้างและวงเงินคงเหลือของลูกค้าเท่านั้น

ทั้งนี้การอนุมัติสินเชื่อสำหรับธุรกิจบัตรเครดิต บริษัทฯได้ปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ วิธีการ
และเงื่อนไขในการประกอบธุรกิจบัตรเครดิต
ส่วนการอนุมัติสินเชื่อสำหรับสินค้าเช่าซื้อและสินเชื่อเงินกู้ บริษัทฯได้ปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ วิธีการ
และเงื่อนไขในการประกอบธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคลภายใต้การกำกับสำหรับผู้ประกอบธุรกิจที่มิใช่สถาบันการเงิน
ตามประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทย

สำหรับระยะเวลาโดยปกติที่บริษัทฯ ใช้ในการพิจารณาสินเชื่อของสินเชื่อประเภทต่างๆ
สามารถสรุปได้ดังนี้

  ----------------------- ----------------------- -----------------------
  ประเภทของบริการ          ลูกค้าสมาชิก               ลูกค้าใหม่

  สินเชื่อเช่าซื้อ              ภายใน 1-3 นาที           ภายใน 1 ชั่วโมง

  สินเชื่อส่วนบุคคล            ภายใน 30 นาที            ภายใน 1 วันทำการ

  สมัครบัตรเครดิต            ภายใน 5 วันทำการ         ภายใน 7 วันทำการ
  ----------------------- ----------------------- -----------------------

  4. ขั้นตอนภายหลังจากอนุมัติสินเชื่อ

หลังจากที่พนักงานอนุมัติสินเชื่อได้ทำการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อเรียบร้อยแล้ว บริษัทฯ
จะทำการแจ้งผลการอนุมัติหรือปฏิเสธสินเชื่อให้ผู้ขอสินเชื่อทราบ
ซึ่งวิธีการแจ้งผลขึ้นอยู่กับประเภทของการขอใช้บริการสินเชื่อ

ขั้นตอนการขออนุมัติสินเชื่อโดยสังเขป

  4.3.3 การติดตามหนี้

ปัจจัยที่สำคัญประการหนึ่งในการดำเนินธุรกิจให้บริการสินเชื่อ คือ การบริหารติดตามหนี้ โดยบริษัทฯ
มีระบบและขั้นตอนในการติดตามและจัดการหนี้ที่มีประสิทธิภาพ ซึ่งสามารถแบ่งได้เป็น 3 ส่วนใหญ่
ดังนี้

1.  ระบบเทคโนโลยี

บริษัทฯ มีการใช้เทคโนโลยีในการติดตามหนี้และจัดชั้นหนี้ที่ถือว่าทันสมัยที่สุดระบบหนึ่งทั้งในส่วนของ
Hardware และ Software โดยระบบการติดตามหนี้ของบริษัทฯ เป็นระบบ On-line
ซึ่งจะจัดแบ่งกลุ่มลูกค้าตามพฤติกรรมการชำระเงินและอายุลูกหนี้ที่ค้างชำระ
โดยพนักงานติดตามหนี้แต่ละคนจะมีหน้าจอคอมพิวเตอร์ที่สามารถเข้าสู่ฐานข้อมูลของลูกค้าได้โดยตรง
นอกจากนี้ผู้บริหารยังสามารถตรวจสอบผลการติดตามหนี้ของพนักงานแต่ละคนและแต่ละสาขาทั้งในกรุงเทพฯ
และต่างจังหวัด

2.  ระบบการติดตามดูแลและติดตามหนี้

บริษัทฯ มีปรัชญาที่จะดำเนินการติดตามและจัดการหนี้อย่างใกล้ชิด
โดยจะมีการตรวจสอบผลการติดตามหนี้ของพนักงานติดตามหนี้เป็นประจำทุกวัน
สำนักงานใหญ่ของบริษัทฯ
จะเป็นศูนย์กลางของฐานข้อมูลเกี่ยวกับการติดตามหนี้จากทุกสาขาทั่วประเทศ
ซึ่งข้อมูลทั้งหมดจะถูกใช้ในการตรวจสอบและประเมินผลโดยผู้บริหารที่สามารถตัดสินใจและมีอำนาจในการสั่งการให้ดำเนินการปรับปรุงและแก้ไขปัญหาที่เกิดจากการติดตามหนี้ได้อย่างทันท่วงที
นอกจากนี้ ศูนย์ปฏิบัติงานทั้ง 4
ภูมิภาคจะทำหน้าที่สนับสนุนการปฏิบัติงานทดแทนของแต่ละศูนย์พร้อมทั้งยังมีระบบจัดเก็บข้อมูลสำรองเพื่อเป็นการประกันว่าหากเกิดเหตุการณ์อันไม่คาดหมายธุรกิจยังคงดำเนินต่อไปได้อย่างต่อเนื่อง

3.  ขั้นตอนการติดตามหนี้

บริษัทฯ ได้ทำการกำหนดขั้นตอนการติดตามหนี้สำหรับลูกหนี้จัดชั้นแต่ละประเภท
โดยเมื่อลูกหนี้เริ่มผิดนัดชำระหนี้ พนักงานติดตามหนี้ของบริษัทฯ
ซึ่งจะแบ่งแยกหน้าที่ตามประเภทของสินเชื่อ และจำนวนงวดที่ค้างชำระ
จะเริ่มดำเนินการติดตามหนี้ทันที เนื่องจาก บริษัทฯ มีฐานลูกค้าจำนวนมากและเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว
การแบ่งแยกกลุ่มและจำนวนลูกค้าจะต้องสัมพันธ์กับจำนวนพนักงานติดตามหนี้เพื่อให้แน่ใจว่าการบริหารหนี้จะทำได้อย่างใกล้ชิด
และทันต่อเหตุการณ์ วิธีการหลักที่บริษัทฯ ใช้ในการติดตามหนี้ คือ การโทรศัพท์พูดคุยกับลูกหนี้
หลังจากที่พนักงานติดตามหนี้โทรศัพท์ติดต่อกับลูกหนี้
พนักงานจะต้องบันทึกข้อมูลทั้งหมดที่ได้รับจากการสนทนาลงในฐานข้อมูลของลูกหนี้
โดยพนักงานติดตามหนี้จะยังคงโทรศัพท์ติดต่อพูดคุยกับลูกหนี้โดยตลอดตราบเท่าที่พนักงานยังคงสามารถติดต่อ
และเจรจาให้ลูกหนี้มาชำระหนี้ให้กับบริษัทฯ
ถ้าพนักงานไม่สามารถติดต่อลูกหนี้ได้ซึ่งอาจจะเกิดจากสาเหตุหลายประการ เช่น
ลูกหนี้พยายามหลบเลี่ยงที่จะไม่พูดคุยกับพนักงาน ลูกหนี้ย้ายบ้าน
หรือลาออกจากที่ทำงานตามข้อมูลที่แจ้งไว้ในใบคำขอสินเชื่อตอนที่ขออนุมัติสินเชื่อกับบริษัทฯ
โดยไม่แจ้งให้บริษัทฯ ทราบไม่ว่าจะทำโดยเจตนาหรือไม่ก็ตาม บริษัทฯ
จะส่งพนักงานติดตามหนี้อีกชุดหนึ่งออกไปพบหรือติดตามลูกหนี้

นอกจากนี้ การติดตามหนี้ได้ปฏิบัติด้วยความระมัดระวัง กรณีที่ผู้ถือบัตรมีการผิดนัดชำระหนี้ตั้งแต่ 3
เดือนนับแต่วันที่ครบกำหนดชำระ บริษัทฯได้ยกเลิกการใช้บัตรเครดิตของผู้ถือบัตรทันที
ซึ่งเป็นไปตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทยซึ่งใช้บังคับตั้งแต่วันที่ 1 เมษายน 2547

  4.3.4 การชำระหนี้

บริษัทฯ จะคำนวณยอดเงินที่ลูกค้าต้องชำระให้แก่บริษัทฯทุกเดือน ซึ่งบริษัทฯ
มีกำหนดการชำระเงินภายในวันที่ 2 ของทุกเดือน
โดยลูกค้าจะต้องชำระเงินจากการใช้จ่ายดังกล่าวภายในวันที่ 2 ของเดือนถัดไป

ลูกค้าสามารถชำระเงินต้นและดอกเบี้ยให้บริษัทฯ ได้หลายวิธี เช่น
ชำระเป็นเงินสดหรือเช็คที่เคาน์เตอร์ หรือที่ตู้ชำระเงิน (ATM) ที่สาขาของบริษัทฯ
หรือที่สาขาของธนาคารต่างๆ ที่สาขา Counter Service, Jay Mart, Pay Point
Service, TOT Just Pay Service, ที่ทำการไปรษณีย์ กว่า 1,000 แห่งทั่วประเทศ ,
ศูนย์บริการ True Partner และ Tesco Lotus ทั่วประเทศ
นอกจากนี้ยังสามารถชำระเป็นเช็คลงวันที่ล่วงหน้า ชำระโดยการหักบัญชีเงินฝาก
สำหรับสินเชื่อเช่าซื้อ ลูกค้าจะต้องชำระค่างวดทุกเดือน ระยะเวลาการผ่อนชำระจะอยู่ระหว่าง 6
เดือน ถึง 48 เดือน ทั้งนี้จะขึ้นอยู่กับมูลค่าของสินค้าที่ทำการเช่าซื้อ
โดยระยะเวลาการผ่อนชำระเฉลี่ยประมาณ 12 เดือน และสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล
และสินเชื่อบัตรเครดิต
ลูกค้าอาจชำระคืนครั้งเดียวเต็มจำนวนหรือชำระคืนเพียงบางส่วนซึ่งอย่างน้อยที่สุดจะต้องชำระเท่ากับจำนวนเงินขั้นต่ำที่บริษัทฯ
กำหนดซึ่งเป็นไปตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยได้ประกาศกำหนดไว้

  4.3.5 นโยบายการบริหารสภาพคล่อง

จากการที่บริษัทฯ ประกอบธุรกิจหลักในการให้สินเชื่อแก่ลูกค้า ทำให้บริษัทฯ
มีความจำเป็นต้องหาแหล่งเงินทุนเข้ามาให้เพียงพอกับการขยายตัวของยอดการให้สินเชื่อ โดยทุกปี
บริษัทฯ จะทำการจัดเตรียมแหล่งเงินทุนล่วงหน้าจากประมาณการของบริษัทฯ ที่จัดทำโดยฝ่ายบริหาร
แหล่งเงินทุนที่สำคัญของบริษัทฯ คือ เงินกู้ยืมจากธนาคารทั้งที่เป็นเงินบาทและเงินสกุลอื่น
รวมทั้งการออกตราสารหนี้ทั้งระยะสั้นและระยะยาว ซึ่งบริษัทฯ
มีนโยบายคงสัดส่วนระหว่างเงินกู้ยืมระยะสั้นและระยะยาวที่เหมาะสมและเพื่อประสิทธิภาพของการบริหารต้นทุนการเงินที่ต่ำ
ตลอดจนมีนโยบายกระจายแหล่งเงินทุนให้หลากหลายเพื่อการบริหารสภาพคล่องและเงินทุนหมุนเวียนได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น

นอกจากนี้ บริษัทฯ มีนโยบายที่จะจัดหาแหล่งเงินทุนอื่น ในการพิจารณากู้ยืมเงิน บริษัทฯ
ได้คำนึงถึงอัตราดอกเบี้ย โดยบริษัทฯ
จะพยายามจัดหาเงินกู้เพื่อก่อให้เกิดภาระต้นทุนทางการเงินต่ำที่สุด