การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

  3.1 ลักษณะบริการ

ธนาคารประกอบธุรกิจด้านการธนาคารพาณิชย์ ซึ่งจะมีการให้บริการที่หลากหลาย การให้บริการหลัก
ได้แก่ การรับฝากเงิน การให้กู้ยืม นอกจากนั้นเป็นธุรกิจอื่น ๆ เสริมขึ้นจากธุรกิจหลัก ได้แก่
ธุรกิจเกี่ยวกับเงินตราต่างประเทศ กิจการวิเทศธนกิจ การบริหารกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
และกิจการที่ปรึกษาทางการเงิน
แต่นับรวมอยู่ในกลุ่มสายงานการบริการด้านธนาคารพาณิชย์เพียงสายงานเดียว ทั้งนี้
โดยมีรายละเอียดดังนี้

การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

ธนาคารประกอบธุรกิจด้านการธนาคารพาณิชย์ ซึ่งจะมีการให้บริการที่หลากหลาย การให้บริการหลัก
ได้แก่ การรับฝากเงิน การให้กู้ยืม นอกจากนั้นเป็นธุรกิจอื่น ๆ เสริมขึ้นจากธุรกิจหลัก ได้แก่
ธุรกิจเกี่ยวกับเงินตราต่างประเทศ กิจการวิเทศธนกิจ การบริหารกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
และกิจการที่ปรึกษาทางการเงิน
แต่นับรวมอยู่ในกลุ่มสายงานการบริการด้านธนาคารพาณิชย์เพียงสายงานเดียว ทั้งนี้
โดยมีรายละเอียดดังนี้

การให้บริการของธนาคาร แบ่งออกเป็น 5 หมวดบริการ กล่าวคือ

1.  บริการด้านที่ปรึกษาทางการเงินและค้าผลิตภัณฑ์การเงิน อันได้แก่ ธุรกรรม Sale
    Leaseback การเป็นที่ปรึกษาในการควบรวมและครอบงำกิจการ
    การเป็นที่ปรึกษาทางการเงินในการระดมทุนในการเสนอขายตราสารหนี้
    การเป็นที่ปรึกษาทางการเงินในการนำบริษัทเข้าจดทะเบียนในตลาด หลักทรัพย์
    การซื้อขายเงินตราต่างประเทศ การซื้อขายตราสารหนี้
    และการบริหารความเสี่ยงทางการเงิน

2.  บริการด้านสินเชื่อในประเทศ อันได้แก่ เงินเบิกเกินบัญชี เงินให้กู้ ซื้อลดตั๋วเงิน
    เลตเตอร์ออฟเครดิตในประเทศ อาวัลตั๋วสัญญาใช้เงิน การรับรองตั๋วแลกเงิน
    ขายช่วงตั๋วสัญญาใช้เงินกับธนาคารแห่งประเทศไทย วงเงินออกหนังสือค้ำประกัน

3.  บริการด้านต่างประเทศ อันได้แก่ รับฝากเงินตราต่างประเทศ สัญญาทรัสต์รีซีท แพ็คกิ้งเครดิต
    เปิดและแก้ไข LETTER OF CREDIT หนังสือค้ำประกันเพื่อการออกสินค้า
    โอนเงินต่างประเทศขาเข้า โอนเงินต่างประเทศขาออก ขายเช็คเดินทางต่างประเทศ
    และอื่น ๆ

4.  บริการด้านเงินฝากในประเทศ อันได้แก่ เงินฝากกระแสรายวัน เงินฝากประจำ
    เงินฝากปลอดภาษี เงินฝากออมทรัพย์ เงินฝากออมทรัพย์ธุรกิจ และใบรับเงินฝากประจำ

5.  บริการทั่วไป อันได้แก่ บัตรไทยธนาคาร ATM ไทยธนาคารโฟนแบงก์กิ้ง
    การโอนเงินทางโทรศัพท์ การโอนเงินเพื่อบุคคลที่สามผ่านระบบ BAHTNET
    บริการหักบัญชีเงินฝากเพื่อชำระค่าสาธารณูปโภคสินค้า-บริการ/อื่น ๆ ด้วยระบบ ATS
    รับชำระค่าสินค้า-บริการ/อื่น ๆ ผ่านเคาน์เตอร์ธนาคาร การบริหารกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
    การเป็นตัวแทนสนับสนุนการขายและรับซื้อคืนหน่วยลงทุนกองทุนเปิด และอื่น ๆ

ปัจจุบันธนาคารมีเครือข่ายในการให้บริการเฉพาะในประเทศไทยเท่านั้น ณ วันที่ 31 ธันวาคม
2546 ธนาคารมีพนักงาน (ไม่รวมลูกจ้าง) ทั้งสิ้นจำนวน 2,259 คน
มีสำนักซึ่งเป็นทั้งสาขาด้วยรวมทั่วประเทศทั้งสิ้นจำนวน 17 สำนัก และสาขาทั่วประเทศทั้งสิ้น 86
สาขา

  3.2 แหล่งที่มาของเงินทุน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546 ธนาคารมีแหล่งที่มาของเงินทุนของธนาคาร 3 แหล่งใหญ่ คือ

1.  เงินรับฝาก ทั้งในประเทศและต่างประเทศ จำนวน 196,323 ล้านบาท

2.  เงินทุนแหล่งอื่นๆ ซึ่งเป็นรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน และเงินกู้ยืม รวมจำนวน
    22,835 ล้านบาท

3.  ทุนเรือนหุ้น โดยธนาคารมีทุนจดทะเบียน 52,002.5 ล้านบาท ทุนจดทะเบียนชำระแล้ว
    14,934.5 ล้านบาท

(1) นโยบายอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก

ธนาคารมีนโยบายในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยโดยใช้ตามหลักเกณฑ์ในการจัดแบ่งกลุ่มขนาดของธนาคารพาณิชย์ต่างๆ
ตามขนาดสินทรัพย์ของธนาคารแต่ละแห่ง ซึ่งแบ่งได้เป็น 3 กลุ่ม คือ

กลุ่ม A ประกอบด้วยธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ที่มีสินทรัพย์มากกว่า 400,000 ล้านบาทขึ้นไป

กลุ่ม B ประกอบด้วยธนาคารพาณิชย์ขนาดกลางที่มีสินทรัพย์มากกว่า 250,000 ล้านบาท แต่ไม่ถึง
400,000 ล้านบาท

กลุ่ม C ประกอบด้วยธนาคารพาณิชย์ขนาดเล็กที่มีสินทรัพย์น้อยกว่า 250,000 ล้านบาท

แต่เดิมธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารให้อยู่ในระดับที่สูงกว่าธนาคารพาณิชย์ในกลุ่ม
A และกลุ่ม B ประมาณร้อยละ 0.25
เนื่องจากธนาคารยังไม่เป็นที่รู้จักของประชาชนอย่างแพร่หลาย แต่นับตั้งแต่วันที่ 16 กุมภาพันธ์
2544 ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารอยู่ในระดับเท่ากับธนาคารพาณิชย์ในกลุ่ม A
และ กลุ่ม B

ปัจจุบันในด้านเงินฝาก ธนาคารจัดอยู่ในอันดับที่ 8 ในจำนวนทั้งสิ้น 13 ธนาคาร
โดยมีส่วนแบ่งการตลาดด้านเงินฝากคิดเป็นร้อยละ 3.84

  (2) เงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546 ธนาคารมีเงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เป็นจำนวน
48,027 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 24.46
ของยอดเงินฝากทั้งหมดรวมเงินฝากของกลุ่มสถาบันการเงิน
โดยยอดเงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10
อันดับแรกเป็นเงินฝากจากประชาชนทั่วไปและนิติบุคคลที่ไม่มีความเกี่ยวข้องกับธนาคาร
ธนาคารไม่มียอดเงินกู้ยืมจากผู้ฝากเงินหรือเจ้าหนี้รายใดรายหนึ่งเกินกว่าร้อยละ 10
ของเงินรับฝากและเงินกู้ยืมทั้งหมดของธนาคาร

  3.3 การให้กู้ยืม

  (1) นโยบายการให้กู้ยืม

ในปี 2546 ธนาคารได้มีการปรับ Business Model ของธนาคารใหม่
โดยมีนโยบายมุ่งเน้นการขยายฐานสินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
และรายย่อยที่มีศักยภาพมากยิ่งขึ้นในทุกภาคธุรกิจสำคัญ อาทิเช่น ภาคอุตสาหกรรม การส่งออก
การบริการ เป็นต้น เนื่องจากเป็นกลุ่มลูกค้าที่มีศักยภาพในการเติบโตได้ในอนาคต
อีกทั้งยังเป็นการสนับสนุนนโยบายของรัฐบาลในด้านความช่วยเหลือแก่ธุรกิจ SMEs
โดยสายพัฒนาธุรกิจ 1, 2 รับผิดชอบในการอำนวยสินเชื่อและกำกับดูแลสินเชื่อ SMEs
ที่มีอยู่แยกตามประเภทธุรกิจ เพื่อให้การดำเนินงานที่เกี่ยวกับสินเชื่อ SMEs
ของธนาคารเป็นไปในทิศทางเดียวกัน
และสามารถเพิ่มประสิทธิภาพในการอำนวยการและบริหารสินเชื่อและจะเพิ่มผลิตภัณฑ์การให้บริการแก่ลูกค้าอย่างครบวงจร
รวมทั้งเน้นการตลาดเชิงรุก และให้ความสำคัญกับสำนัก/สาขา ตลอดจนการทำ Cross Selling
ระหว่างบริษัทในกลุ่มซึ่งสามารถให้บริการลูกค้าได้อย่างครบวงจร (One Stop Service)
เป็นการอำนวยสินเชื่อควบคู่ไปกับการให้บริการของบริษัทในเครือธนาคาร ได้แก่ บริษัท บีที
ที่ปรึกษาธุรกิจ จำกัด, บริษัท บีที ประกันภัย จำกัด และบริษัทหลักทรัพย์ บีที จำกัด นอกจากนี้
ยังมุ่งเน้นให้มีการปรับปรุงแก้ไข เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพและประสิทธิผลในการทำงาน
เน้นการปรับปรุงขั้นตอน ระเบียบการทำงานให้มีความกระชับ
ทำงานได้อย่างรวดเร็วและมีประสิทธิภาพ เพื่อให้ลูกค้าได้รับประโยชน์สูงสุด
เป็นการสร้างความมั่นคงให้กับผู้ประกอบการและเศรษฐกิจโดยรวม

ทั้งนี้ การจัดวงเงินสินเชื่อให้แก่ลูกค้าจะพิจารณาถึงความจำเป็นและประเภทสินเชื่อที่

เหมาะสมสำหรับธุรกิจของลูกค้า
โดยวงเงินสูงสุดตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยได้กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ปล่อยสินเชื่อต่อรายไม่เกินร้อยละ
25 ของเงินกองทุนชั้นที่ 1 ของธนาคาร จากฐานะเงินกองทุน ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546
ธนาคารสามารถปล่อยสินเชื่อได้สูงสุดไม่เกินรายละ 2,278 ล้านบาท

ธนาคารได้ดำเนินการปรับปรุงสถานที่ทำการของสาขาให้ทันสมัยและพัฒนาเครือข่ายให้สำนัก/สาขามีศักยภาพเพิ่มขึ้นซึ่งได้กระทำต่อเนื่องมาจากปี
2545 เพื่อเพิ่มขีดความสามารถในการหาลูกค้าและทำการตลาดเชิงรุก
มีการปรับปรุงการให้บริการลูกค้าแบบครบวงจรและเสนอบริการ โดยให้ลูกค้าได้รับประโยชน์สูงสุด
เช่น การแนะนำรูปแบบของสินเชื่อเพื่อการอนุรักษ์พลังงาน
เพื่อให้ลูกค้าได้ประโยชน์จากการใช้สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำ ( ไม่เกินร้อยละ 4 )
คงที่ตลอดอายุวงเงินไม่เกิน 7 ปี ซึ่งสามารถช่วยลดต้นทุนค่าใช้จ่ายการดำเนินงาน
ทำให้ธุรกิจของผู้ประกอบการ มีผลกำไรดีขึ้นในอนาคต และเป็นการลดการใช้พลังงานของประเทศ
นอกจากนี้ ธนาคารยังมีหน่วยงาน Japanese Business Coordinator
เพื่อเพิ่มขีดความสามารถในการติดต่ออำนวยสินเชื่อให้ธุรกิจ
และอุตสาหกรรมที่มีการลงทุนในประเทศและผู้บริหารเป็นชาวญี่ปุ่น
หน่วยงานนี้มีพันธกิจในการเจาะตลาดใหม่ของธุรกิจชาวญี่ปุ่นที่เป็นธุรกิจขนาดกลางและย่อย (SMEs)
ที่มีศักยภาพ รวมทั้งสร้างสัมพันธภาพอันดีกับกลุ่มลูกค้าดังกล่าว ทั้งนี้ ในปี 2546
ธนาคารได้อนุมัติวงเงินสินเชื่อในส่วนนี้ไปแล้วกว่า 4,500 ล้านบาท

ภายใต้การแข่งขันที่รุนแรง ธนาคารได้มีการปรับโครงสร้างองค์กรในสายพัฒนาธุรกิจ
สำนักและสาขาใหม่ให้มีความกระชับคล่องตัวมากขึ้น
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการให้บริการแก่ลูกค้ารวมถึงการสรรหาและจัดจ้างบุคลากรมืออาชีพที่มีประสบการณ์มาร่วมงานด้านสินเชื่อโดยธนาคารมีนโยบายที่ให้
สินเชื่อแบบกระจายความเสี่ยง ไม่ให้มีการกระจุกตัวในธุรกิจใดธุรกิจหนึ่งมากเกินไป
เพื่อลดผลกระทบในกรณีเกิดภาวะเศรษฐกิจผันผวน
ธนาคารได้กำหนดเป้าหมายการขยายสินเชื่อในแต่ละภาคธุรกิจไว้อย่างชัดเจน
ซึ่งในการพิจารณาให้สินเชื่อมีการวิเคราะห์สินเชื่อแบบมืออาชีพ
โดยพิจารณาถึงศักยภาพในการดำเนินธุรกิจของลูกค้าเป็นประเด็นหลักในการพิจารณา

ฐานลูกค้าของธนาคารแบ่งตามยอดการให้สินเชื่อและภาระผูกพัน ณ 31 ธันวาคม 2546
มีรายละเอียดดังนี้

  -------------------------------- ----------------- --------------------
  ยอดการให้สินเชื่อ                    จำนวนบัญชี          ร้อยละ ของภาระหนี้รวม

  ลูกหนี้ขนาดใหญ่ (มากกว่า 500 ล้านบาท)  22                16

  ลูกหนี้ขนาดกลาง (50 – 500 ล้านบาท)   437               45

  ลูกหนี้ขนาดเล็ก (น้อยกว่า 50 ล้านบาท)   21,568            39

  รวม                              22,027            100
  -------------------------------- ----------------- --------------------

  (2) การขยายตัวของสินเชื่อปี 2546

ธนาคารได้มีการอนุมัติและเบิกใช้วงเงินสินเชื่อเกินกว่าเป้าหมายที่กำหนด โดยมีการอนุมัติสินเชื่อ
83,172 ล้านบาท มีการเบิกใช้ 35,417 ล้านบาท มียอดสินเชื่อ ณ สิ้นปี 2546 จำนวน 119,879
ล้านบาท ทั้งนี้ เป็นการขยายตัวของสินเชื่อที่อยู่ในภาคธุรกิจอุตสาหกรรม และการพาณิชย์เป็นหลัก
โดยทั้ง 2 ภาคธุรกิจดังกล่าวมียอดสินเชื่อรวมกันประมาณร้อยละ 55 ของยอดสินเชื่อรวมทั้งหมด

  (3) การตลาดและภาวะการแข่งขัน

จากภาวะวิกฤตเศรษฐกิจของประเทศตั้งแต่ปี 2540 เป็นต้นมา
ธนาคารพาณิชย์ทุกแห่งได้มีการปรับปรุงมาตรฐานการให้บริการที่ดีขึ้น
มีการนำเทคโนโลยีและระบบงานใหม่เข้ามาใช้เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการทำงานและเป็นการลดต้นทุนในการดำเนินงานลง
อีกทั้งพยายามเพิ่มช่องทางหารายได้ค่าธรรมเนียมที่มิใช่ดอกเบี้ยจากการให้บริการต่างๆ เพิ่มขึ้น

ธนาคารมีการปรับเปลี่ยนนโยบาย Consumer Product
โดยยกเลิกการทำธุรกรรมบัตรเครดิตตั้งแต่วันที่ 15 สิงหาคม 2542 เป็นต้นมา
สำหรับภาระหนี้ของผู้ถือบัตรที่ค้างชำระ
ธนาคารได้ดำเนินการเรียกเก็บจากผู้ถือบัตรตามเงื่อนไขเดิมจนกว่าจะชำระหนี้หมดสิ้น ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2546 ธนาคารมีลูกหนี้บัตรเครดิต 4,329 ราย คิดเป็นยอดภาระหนี้รวม 178 ล้านบาท

ในปี 2546 การแข่งขันในธุรกิจธนาคารพาณิชย์มีความรุนแรงขึ้น
เนื่องจากธนาคารพาณิชย์หลายแห่งประสบความสำเร็จในการแก้ไขปัญหาหนี้ได้ในระดับหนึ่ง
และมีการปรับโครงสร้างองค์กรให้มีความพร้อมและเพิ่มศักยภาพในเชิงรุก
ธนาคารทุกแห่งต้องแข่งขันกันในการทำตลาดและเสนอบริการให้แก่ลูกค้า
ซึ่งจำนวนลูกค้าที่มีศักยภาพและมีคุณภาพมีจำนวนจำกัด
จึงก่อให้เกิดการแข่งขันทั้งด้านการเสนออัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไข พร้อมทั้งบริการเสริมทุกรูปแบบ

ธนาคารได้ตระหนักถึงความจำเป็นในการจัดกระบวนการอำนวยสินเชื่อให้ทีมงานมีความแข็งแกร่ง
สามารถเร่งผลการอำนวยสินเชื่อให้ลูกค้าได้รวดเร็วขึ้นและเพิ่มประสิทธิภาพในการแก้ไขหนี้ด้อยคุณภาพ
โดยมีแผนการปรับโครงสร้างองค์กรและแผนการดำเนินงานที่กำหนดไว้อย่างชัดเจนเป็นขั้นตอนเพื่อให้บรรลุผลอย่างเต็มที่ในปี
2547

ณ 31 ธันวาคม 2546 ธนาคารมีอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง (BIS) ประมาณร้อยละ
14.19
ซึ่งอยู่ในอัตราส่วนที่สูงเพียงพอให้ธนาคารสามารถอำนวยสินเชื่อได้อีกจำนวนมากเมื่อเทียบกับเกณฑ์ที่ธปท.
กำหนดให้สถาบันการเงินมีอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงไม่น้อยกว่าร้อยละ 8.5

ด้านการให้สินเชื่อ ธนาคารอยู่ในอันดับที่ 9 ในจำนวนทั้งสิ้น 13 ธนาคาร
โดยมีส่วนแบ่งการตลาดคิดเป็นร้อยละ 2.45 ของยอดรวมธนาคารพาณิชย์ไทยทั้งระบบ

  (4) ขั้นตอนอนุมัติสินเชื่อ และอำนาจอนุมัติ

ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อ

 

อำนาจในการอนุมัติสินเชื่อ

ธนาคารมีกระบวนการอนุมัติสินเชื่อที่ลดหลั่นตามลำดับ ซึ่งขึ้นอยู่กับวงเงินสินเชื่อที่เสนออนุมัติ
โดยสามารถแบ่งกระบวนการอนุมัติสินเชื่อของคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อเป็น 5 ระดับ ดังนี้

คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 1

มีอำนาจพิจารณา และอนุมัติวงเงินสินเชื่อของแต่ละรายไม่จำกัดจำนวน คณะกรรมการประกอบด้วย
ประธานกรรมการ และกรรมการของธนาคาร

คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 2

มีอำนาจพิจารณาและอนุมัติวงเงินสินเชื่อไม่จำกัดจำนวนประกอบด้วยคณะกรรมการจำนวน 7 ท่าน
ได้แก่ กรรมการธนาคารที่คณะกรรมการมอบหมายไม่น้อยกว่า 2 ท่าน โดยกรรมการ 1 ท่าน
ได้รับแต่งตั้งให้ดำรงตำแหน่งประธาน ได้แก่ นายปรีชา อุ่นจิตติ กรรมการธนาคาร หรือ
นายพงษ์ภาณุ เศวตรุนทร์ กรรมการธนาคาร

นอกจากนี้ มีกรรมการประกอบด้วย กรรมการผู้จัดการใหญ่ รองกรรมการผู้จัดการใหญ่
สายบริหารความเสี่ยงและพิจารณาสินเชื่อ รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายพัฒนาธุรกิจ 1
รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายพัฒนาธุรกิจ 2 รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายบริหารกลาง
เป็นกรรมการ รองผู้อำนวยการฝ่ายพิธีการสินเชื่อ เป็นเลขานุการ หัวหน้าส่วนฝ่ายพิธีการสินเชื่อ
เป็นผู้ช่วยเลขานุการ เมื่อคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่ออนุมัติสินเชื่อรายใดแล้วเห็นสมควร
อาจมีมติให้นำเรื่องสินเชื่อเรื่องหนึ่งเรื่องใดเสนอต่อคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับที่ 1
เพื่อพิจารณาก็ได้

คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 3

มีอำนาจในการอนุมัติวงเงินสินเชื่อรวมหรือภาระหนี้รวมดอกเบี้ยค้างรับทั้งสิ้นแล้วแต่จำนวนใดสูงกว่า
แต่ไม่เกินรายละ 400 ล้านบาท คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 3 ประกอบด้วย
กรรมการผู้จัดการใหญ่ เป็นประธาน รองกรรมการผู้จัดการใหญ่
สายบริหารความเสี่ยงและพิจารณาสินเชื่อ เป็นรองประธาน รองกรรมการผู้จัดการใหญ่
สายพัฒนาธุรกิจ 1 รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายพัฒนาธุรกิจ 2 ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่
ด้านบริหารความเสี่ยงและพิจารณาสินเชื่อ ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่ ด้านพัฒนาธุรกิจ 1/1
ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่ ด้านปรับปรุงโครงสร้างหนี้ ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่
ด้านบริหารคุณภาพงาน ผู้อำนวยการฝ่ายกฎหมาย เป็นกรรมการ รองผู้อำนวยการฝ่ายพิธีการสินเชื่อ
เป็นเลขานุการ หัวหน้าส่วนฝ่ายพิธีการสินเชื่อ (ระดับ 6 ขึ้นไป) เป็นผู้ช่วยเลขานุการ

คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 4 

คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 4 มีอำนาจในการอนุมัติวงเงินสินเชื่อรวมไม่เกินรายละ 200
ล้านบาท ซึ่งคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อแต่ละชุดประกอบด้วยคณะกรรมการ 5 ท่าน
โดยมีรองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายบริหารความเสี่ยงและพิจารณาสินเชื่อ เป็นประธาน
ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่ ด้านพัฒนาธุรกิจ สายพัฒนาธุรกิจ 1 ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่
ด้านปรับปรุงโครงสร้างหนี้ ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่ ด้านบริหารคุณภาพงาน
ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่ ด้านตลาดทุน-พัฒนาโครงการและสำนักวิจัย
ผู้อำนวยการด้านพัฒนาธุรกิจ สายพัฒนาธุรกิจ 1 ผู้อำนวยการด้านพัฒนาธุรกิจ สายพัฒนาธุรกิจ 2
ผู้อำนวยการ ฝ่ายตลาดทุน-พัฒนาโครงการ ผู้อำนวยการฝ่ายการลงทุน ผู้อำนวยการฝ่ายบริหารเงิน
ผู้อำนวยการฝ่ายกฎหมายหรือรองผู้อำนวยการฝ่ายกฎหมาย รองผู้อำนวยการฝ่ายบริหารความเสี่ยง
เป็นกรรมการ หัวหน้าส่วนฝ่ายพิธีการสินเชื่อ (ระดับ 6 ขึ้นไป) เป็นเลขานุการ

คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 5

คณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อระดับ 5 มีอำนาจในการอนุมัติ ทบทวนวงเงินสินเชื่อ
และปรับปรุงโครงสร้างหนี้รวมไม่เกินรายละ 10 ล้านบาท
ซึ่งคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อแต่ละชุดประกอบด้วยคณะกรรมการ 5 ท่าน
โดยมีผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่ ด้านบริหารความเสี่ยงและพิจารณาสินเชื่อ
หรือหัวหน้าทีมพิจารณาสินเชื่อ เป็นประธาน ผู้อำนวยการฝ่ายพัฒนาธุรกิจ สายพัฒนาธุรกิจ 1
ผู้อำนวยการฝ่ายพัฒนาธุรกิจ สายพัฒนาธุรกิจ 2 ผู้อำนวยการฝ่าย ด้านปรับปรุงโครงสร้างหนี้
หัวหน้าส่วน ฝ่ายกฎหมาย (ระดับชั้นองค์กร 7) เป็นกรรมการ หัวหน้าหน่วย ฝ่ายพิธีการสินเชื่อ
(ระดับชั้นองค์กร 4 ขึ้นไป) เป็นเลขานุการ

ในการพิจารณาอำนวยสินเชื่อให้แก่ลูกค้ารายหนึ่งรายใดนั้น
ธนาคารจะพิจารณาคำขอและทำการวิเคราะห์ข้อมูลรายละเอียดเกี่ยวกับผู้ขอสินเชื่อ
ซึ่งโดยทั่วไปจะพิจารณาจากแหล่งข้อมูล และปัจจัยหลายประการ ตัวอย่างเช่น
ผู้กู้รายใหญ่ต้องเสนอแผนธุรกิจหรือโครงการพร้อมทั้งงบการเงินต่อธนาคาร เป็นต้น
และในหลายกรณีธนาคารจะทำการกลั่นกรองอย่างละเอียดรอบคอบ
ตรวจสอบการถูกฟ้องล้มละลายหรือคดีความอื่นๆ
และไปตรวจสอบสถานที่ของโครงการตามความเหมาะสม นอกจากนี้
สำนักวิจัยและวางแผนของธนาคารมีหน้าที่รวบรวมข้อมูลความเคลื่อนไหวและความเปลี่ยนแปลงโดยทั่วไปทางเศรษฐกิจ
รวมทั้งทิศทางแนวโน้ม และความเสี่ยงของอุตสาหกรรม
โดยธนาคารจะดำเนินการประเมินราคาทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันอย่างเป็นธรรม
หลังจากนั้นเจ้าหน้าที่อำนวยสินเชื่อ ฝ่ายพัฒนาธุรกิจ รวบรวมข้อมูลที่เกี่ยวข้องทั้งหมด
เพื่อทำการวิเคราะห์และเสนอเรื่องขออนุมัติสินเชื่อของลูกค้าต่อผู้มีอำนาจพิจารณาตามลำดับชั้น
และให้ผ่านการกลั่นกรองและพิจารณาความเสี่ยงจากฝ่ายบริหารความเสี่ยงก่อนนำเรื่องเสนอต่อคณะกรรมการพิจารณาสินเชื่อตามระดับเพื่อพิจารณาอนุมัติต่อไป
เมื่อได้ผ่านขั้นตอนการใช้วงเงินสินเชื่อแล้ว จะมีการทบทวนสอบทานสินเชื่อทุกรายอย่างน้อยปีละครั้ง
เพื่อติดตามคุณภาพสินเชื่อและฐานะทางการเงินของผู้กู้รายดังกล่าว

นโยบายหลักประกัน

ธนาคารมีนโยบายการปล่อยสินเชื่อเป็นสัดส่วนตามประเภทของหลักประกัน ดังนี้

  ------------------------------- ---------------------------------------
  ประเภทหลักประกัน                  สัดส่วนวงเงินต่อหลักประกัน

  เงินฝาก                          ไม่เกินร้อยละ 100

  พันธบัตร                          ไม่เกินร้อยละ 90

  ที่ดิน , สิ่งปลูกสร้าง                 ไม่เกินร้อยละ 70

  เครื่องจักร                        ไม่เกินร้อยละ 50
  ------------------------------- ---------------------------------------

นโยบายการรับรู้รายได้ดอกเบี้ยและส่วนลดรับจากเงินให้สินเชื่อ

ธนาคารรับรู้รายได้ดอกเบี้ยและส่วนลดรับจากเงินให้สินเชื่อตามเกณฑ์คงค้างจากยอดเงินต้นที่ค้างชำระ
โดยจะหยุดรับรู้รายได้ดอกเบี้ยตามเกณฑ์คงค้างสำหรับเงินให้สินเชื่อที่ผิดนัดชำระเงินต้นหรือดอกเบี้ยเกินกำหนดสามเดือนนับจากวันครบกำหนดชำระ
โดยจะรับรู้เป็นรายได้ตามเกณฑ์เงินสด
และจะยกเลิกรายการดอกเบี้ยค้างรับจากสินเชื่อที่ผิดนัดชำระดังกล่าวที่ได้บันทึกบัญชีเป็นรายได้แล้วนั้นออกจากบัญชี
เพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทย

ธนาคารรับรู้รายได้สำหรับลูกหนี้ภายหลังการปรับโครงสร้างหนี้ใหม่ตามเกณฑ์คงค้างเช่นเดียวกับเงินให้สินเชื่อที่กล่าวข้างต้น
ยกเว้นหนี้ตามสัญญาปรับโครงสร้างหนี้ที่อยู่ระหว่างการติดตามผลการปฏิบัติตามเงื่อนไขการปรับโครงสร้างหนี้ใหม่
ซึ่งจะรับรู้รายได้ตามเกณฑ์เงินสดจนกว่าลูกหนี้จะปฏิบัติตามเงื่อนไขการปรับโครงสร้างหนี้ติดต่อกันไม่น้อยกว่าสามเดือนหรือสามงวดการชำระเงินแล้วแต่ระยะเวลาใดจะนานกว่า

  (5) เงินให้กู้ยืมคงค้างแก่กลุ่มลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546 ธนาคารมีเงินให้กู้ยืมคงค้างแก่กลุ่มลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก
เป็นจำนวน 13,970 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 11.46 ของเงินให้กู้ยืมคงค้างทั้งหมดของธนาคาร
ซึ่งไม่มีลูกหนี้รายใดมีสัดส่วนมากกว่าร้อยละ 10 ของเงินให้กู้ยืมคงค้างทั้งหมด

(6) เงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546
ธนาคารมีเงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับจำแนกตามประเภทสินทรัพย์ส่วนที่ได้รับการชดเชยรายได้และผลขาดทุนภายใต้สัญญาการบริหารและชดเชยสินทรัพย์ด้อย
คุณภาพ (Covered Asset Pool หรือ “CAP”) และสินทรัพย์ส่วนที่ไม่ได้รับการชดเชย (Non
Covered Asset Pool หรือ “NON CAP”) ได้ดังต่อไปนี้ :-

  ----------------------------- ------------- --------- ---------- --------- --------------------- ---------- --------- ---------- --
                                                                   (หน่วย :                                                         
                                                                   ล้านบาท)                                                         

                                งบการเงินรวม                                  งบการเงินเฉพาะธนาคาร                                   

                                31 ธันวาคม                                                          31 ธันวาคม                       
                                2546                                                               2546                            

                                              NON                                                             NON                  

                                CAP           CAP       รวม                                        CAP        CAP       รวม        

  เงินต้น                         65,538        57,414    122,952                                    63,466     56,326    119,792    

  ดอกเบี้ยค้างรับ                   5,393         940       6,333                                      5,321      924       6,245      

  รวมเงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับ   70,931        58,354    129,285                                    68,787     57,250    126,037    

  หัก : ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ          (19,592)      (6,895)   (26,487)                                   (17,724)   (6,620)   (24,344)   

  ค่าเผื่อการปรับมูลค่า                                                                                                                  

  จากการปรับโครงสร้างหนี้           -             (314)     (314)                                      -          (300)     (300)      

  มูลค่าสุทธิตามบัญชี                 51,339        51,145    102,484                                    51,063     50,330    101,393    
  ----------------------------- ------------- --------- ---------- --------- --------------------- ---------- --------- ---------- --

สามารถจำแนกสินเชื่อส่วนที่ไม่ได้รับการชดเชย (NON CAP) ตามประเภทการจัดชั้นดังนี้

  ------------------------------- ------------- -------- ---------- -------- --------------------- ---------- -------- ---------- --------
                                  งบการเงินรวม                                งบการเงินเฉพาะธนาคาร                                  

                                  31 ธันวาคม                                                        31 ธันวาคม                      
                                  2546                                                             2546                           

                                  เงินให้         มูลหนี้     อัตรา                                      เงินให้      มูลหนี้     อัตรา       

                                  สินเชื่อและ      หลังหัก    ค่าเผื่อ      มูลค่า                           สินเชื่อและ   หลังหัก    ค่าเผื่อ      มูลค่า

                                  ดอกเบี้ย        หลัก      ขั้นต่ำตาม    ตามที่                           ดอกเบี้ย     หลัก      ขั้นต่ำตาม    ตามที่

                                  ค้างรับ         ประกัน    เกณฑ์ธปท.   ตั้งไว้                           ค้างรับ      ประกัน    เกณฑ์ธปท.   ตั้งไว้

                                  ล้านบาท        ล้านบาท   ร้อยละ      ล้านบาท                         ล้านบาท     ล้านบาท   ร้อยละ      ล้านบาท

  สินเชื่อส่วนที่ไม่ได้รับการชดเชย (NON                                                                                                    
  CAP)                                                                                                                            

  จัดชั้นปกติ                         49,326        24,491   1          421                            48,695     24,491   1          421

  จัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษ               265           163      2          3                              265        163      2          3

  จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน                540           249      20         324                            327        249      20         324

  จัดชั้นสงสัย                        2,357         1,433    50         1,012                          2,097      1,172    50         737

  จัดชั้นสงสัยจะสูญ                    5,866         3,832    100        4,282                          5,866      3,832    100        4,282

  รวม                             58,354        30,168              6,042                          57,250     29,907              5,767

  สำรองทั่วไปเผื่อหนี้ที่อาจเรียกเก็บไม่ได้                                     853                                                           853

  รวมค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ NON CAP                                        6,895                                                         6,620

  สินเชื่อส่วนที่ได้รับการชดเชย (CAP)⁽¹⁾  70,931        47,737              19,592                         68,787     45,757              17,724

  รวม                             129,285       77,905              26,487                         126,037    75,664              24,344
  ------------------------------- ------------- -------- ---------- -------- --------------------- ---------- -------- ---------- --------

⁽¹⁾
ไม่มีการจัดชั้นและกันสำรองเพิ่มเติมเนื่องจากอยู่ภายใต้การชดเชยของสัญญาการบริหารและชดเชยสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546 สำรองทั่วไปสำหรับลูกหนี้ที่ไม่ได้รับการชดเชยส่วนหนึ่งจำนวน 314
ล้านบาท
เป็นสำรองเพื่อส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้ที่ธนาคารฯอาจจะต้องรับรู้เพิ่มเติมจากการลดหนี้เงินต้นหรือดอกเบี้ยค้างรับให้แก่ลูกหนี้
หากลูกหนี้สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขของสัญญาปรับโครงสร้างหนี้ได้ครบถ้วน

เงินให้สินเชื่อส่วนที่ได้รับการชดเชยภายใต้สัญญาการบริหารและชดเชยสินทรัพย์ด้อย
คุณภาพแสดงมูลค่าตามราคาที่รับโอน
โดยธนาคารไม่ได้จัดชั้นหนี้และพิจารณาตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญเพิ่มเติมหลังจากที่ได้รับมา ณ
วันควบรวมเนื่องจากเชื่อว่าจะได้รับชดเชยผลขาดทุนเต็มจำนวน

(7) สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546 และ 2545
ธนาคารและบริษัทย่อยมีเงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้สำหรับสินเชื่อส่วนที่ไม่ได้รับการชดเชย
(NON CAP) ซึ่งคำนวณตามเกณฑ์ของธปท.
และคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ดังนี้ :-

+----------------------------+---------+---------+---------+---------+
|                            |         |         |   (หน่วย |         |
|                            |         |         |   :     |         |
|                            |         |         |         |         |
|                            |         |         | ล้านบาท) |         |
+----------------------------+---------+---------+---------+---------+
|                            |   งบกา  |         |   งบการ |         |
|                            | รเงินรวม |         | เงินเฉพา |         |
|                            |         |         | ะธนาคาร |         |
+----------------------------+---------+---------+---------+---------+
|                            |   31    |         |   31    |         |
|                            |         |         |         |         |
|                            |  ธันวาคม |         |  ธันวาคม |         |
+----------------------------+---------+---------+---------+---------+
|                            |   2546  |   2545  |   2546  |   2545  |
+----------------------------+---------+---------+---------+---------+
| เงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้  |         |         |         |         |
| (เงินต้น)                    |         |         |         |         |
+----------------------------+---------+---------+---------+---------+
| (เฉพาะลูกหนี้ NON CAP)        | 8,020   | 8,667   | 7,729   | 8,312   |
+----------------------------+---------+---------+---------+---------+

เงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546 และ 2545 ตามเกณฑ์ ธปท.
ดังกล่าวข้างต้นได้ถือปฏิบัติตามประกาศ ธปท. ลงวันที่ 16 มกราคม 2546
ซึ่งกำหนดให้เงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้หมายถึงสินเชื่อที่จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน
สงสัยและสงสัยจะสูญ และรวมถึงลูกหนี้จัดชั้นสงสัยจะสูญที่เคยตัดสูญและได้โอนกลับเข้ามาในบัญชี
และไม่รวมสินเชื่อที่ค้างชำระที่ได้มีการทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้แล้ว
และเข้าเงื่อนไขการจัดชั้นเป็นลูกหนี้ปกติหรือกล่าวถึงเป็นพิเศษตามเกณฑ์ ธปท.แล้ว

  (8) การโอนหนี้ให้กับบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย (บสท.)

ตามที่รัฐบาลไทยได้จัดตั้ง บสท. (Thai Asset Management Corporation – TAMC)
ขึ้นภายใต้กฎหมายพิเศษโดยออกพระราชกำหนดบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย พ. ศ. 2544
ซึ่งได้ประกาศลงราชกิจจานุเบกษาให้มีผลบังคับใช้ ตั้งแต่วันที่ 9 มิถุนายน 2544
โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อแก้ปัญหาสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของสถาบันการเงินของรัฐและเอกชนให้เป็นไปอย่างรวดเร็ว
และให้ลูกหนี้ซึ่งรับโอนมาอยู่ในสถานะที่สามารถดำเนินกิจการต่อไปได้
รวมทั้งสร้างเสถียรภาพให้ระบบสถาบันการเงิน
และได้กำหนดเกณฑ์การรับโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของสถาบันการเงินที่บสท.เข้าไปบริหารนั้น

ตั้งแต่เริ่มต้นจนถึงสิ้นปี 2546 ธนาคารได้โอนหนี้ด้อยคุณภาพไปยังบสท.ทั้งสิ้นจำนวน 2,586 ราย
ภาระหนี้ 98,262 ล้านบาท โดยลูกหนี้กลุ่มดังกล่าว ธนาคารได้รับมอบหมายจากบสท.
ให้เป็นผู้บริหารจำนวน 307 ราย ภาระหนี้ 51,964 ล้านบาท
ธนาคารได้ดำเนินการแก้ไขหนี้พร้อมสรุปความเห็นแจ้ง บสท. ไปแล้วทั้งสิ้น 226 ราย ภาระหนี้
31,096 ล้านบาท และเนื่องจากธนาคารมีนโยบายเร่งขยายฐานลูกค้ารายใหม่เพิ่มขึ้น
จึงได้มีหนังสือแจ้งไปยังบสท.ว่าธนาคารขอรับเป็นผู้บริหารเพียง 34 ราย ภาระหนี้ 10,370
ล้านบาท เท่านั้น โดยธนาคารได้ดำเนินการตามข้อสรุป และแจ้งให้บสท.ทราบแล้วทั้งหมด
ส่วนที่เหลือขอให้บสท.เป็นผู้ดำเนินการต่อไป ทั้งนี้ ในปี 2546
ไม่มีลูกหนี้ที่ธนาคารรับบริหารหนี้ให้กับบสท.

  (9) การปรับปรุงโครงสร้างหนี้

ธนาคารมีการปรับปรุงโครงสร้างหนี้สำหรับปี สิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2546 จำนวน 858 ราย
เป็นจำนวนเงินก่อนปรับปรุงโครงสร้างหนี้ 9,045 ล้านบาท
หักลูกหนี้ที่ไม่สามารถอนุมัติได้ตามเงื่อนไข 93 ราย เป็นเงิน 179 ล้านบาท หักลูกหนี้ที่โอนไป
บสท. 7 ราย เป็นเงิน 6 ล้านบาท คงเหลือลูกหนี้ปรับปรุงโครงสร้างหนี้ จำนวน 758 ราย
เป็นเงิน 8,860 ล้านบาท โดยมีรายละเอียดดังนี้

+--------------------------+----------+----------+----------+----------+
| (หน่วย : ล้านบาท)          |          |          |          |          |
+--------------------------+----------+----------+----------+----------+
|                          | งบก      |          |          |          |
|                          | ารเงินเฉพ |          |          |          |
|                          | าะธนาคาร |          |          |          |
+--------------------------+----------+----------+----------+----------+
|                          | สำหรับ    |          |          |          |
|                          | ปีสิ้นสุดวันที่ |          |          |          |
|                          | 31       |          |          |          |
|                          | ธันวาคม   |          |          |          |
+--------------------------+----------+----------+----------+----------+
|                          | 2546     |          | 2545     |          |
+--------------------------+----------+----------+----------+----------+
|                          |   จ      |   ภาระหนี้ |   จ      |   ภาระหนี้ |
|                          | ำนวนราย* |          | ำนวนราย* |          |
+--------------------------+----------+----------+----------+----------+
| ลูกหนี้ที่ได้รับการชดเชย (CAP)  |   509    |   5,030  |   459    |   7,915  |
+--------------------------+----------+----------+----------+----------+
| ลูกหนี้ที่ไม่ได้รับการชดเชย (NON |   249    |   3,830  |   329    |   4,836  |
| CAP)                     |          |          |          |          |
+--------------------------+----------+----------+----------+----------+
| รวมเฉพาะธนาคารฯ          |   758    |   8,860  |   788    |   12,751 |
+--------------------------+----------+----------+----------+----------+
|                          |          |          |          |          |
+--------------------------+----------+----------+----------+----------+
|   *เนื่องจากลูกหนี้บ          |          |          |          |          |
| างรายมียอดหนี้คงค้างอยู่ทั้งสองป |          |          |          |          |
| ระเภทจึงนับจำนวนรายที่ประเภท |          |          |          |          |
|   CAP เท่านั้น              |          |          |          |          |
+--------------------------+----------+----------+----------+----------+

โดยกำหนดวิธีการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ดังนี้

+---------------------+-----+-------------+-----------------+--------+
| รูปแบบการ            | จำ  | หนี้ตามบัญชีก่อน | ชนิด             | มูลค่า   |
|                     | นวน |             | ของสินทรัพย์ที่รับโอน | ยุติธรรม |
| ปรับปรุงโครงสร้างหนี้    |     | ปรับปร       |                 |        |
|                     | ราย | ุงโครงสร้างหนี้ |                 | (ล     |
|                     |     | (ล้านบาท)    |                 | ้านบาท) |
+---------------------+-----+-------------+-----------------+--------+
| - การโอนทรัพย์ชำระหนี้  | 4   | 98          | -               | 98     |
|                     |     |             | ท               |        |
|                     |     |             | ี่ดินพร้อมสิ่งปลูกสร้าง |        |
+---------------------+-----+-------------+-----------------+--------+
|                     |     |             | - หุ้นสามัญ        | -      |
+---------------------+-----+-------------+-----------------+--------+
|                     |     |             | - อื่นๆ           | -      |
+---------------------+-----+-------------+-----------------+--------+
| -                   | 741 | 6,779       |                 |        |
| การเปลี่ยน            |     |             |                 |        |
| แปลงเงื่อนไขการชำระหนี้ |     |             |                 |        |
+---------------------+-----+-------------+-----------------+--------+
| - การปรับหลายลักษณะ   | 13  | 1,983       | -               | 415    |
|                     |     |             | ท               |        |
|                     |     |             | ี่ดินพร้อมสิ่งปลูกสร้าง |        |
+---------------------+-----+-------------+-----------------+--------+
|                     |     |             | - หุ้นสามัญ        | 16     |
+---------------------+-----+-------------+-----------------+--------+
|                     |     |             | - อื่นๆ           | 86     |
+---------------------+-----+-------------+-----------------+--------+
| รวมทั้งสิ้น             | 758 | 8,860       |                 | 615    |
+---------------------+-----+-------------+-----------------+--------+

-   มูลค่ายุติธรรม คำนวณ โดยการหามูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับในอนาคต
    คิดลดด้วยอัตราดอกเบี้ยในตลาด

สิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2546 ธนาคารมีส่วนสูญเสียจากการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ประมาณ 300
ล้านบาท (ไม่รวมส่วนสูญเสียของสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ได้รับการชดเชย)
ซึ่งธนาคารได้รับรู้ผลขาดทุนและตั้งสำรองไว้แล้ว
นอกจากนี้ธนาคารอาจมีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้
หากลูกหนี้ปฏิบัติตามเงื่อนไขสัญญาครบถ้วนแล้วจำนวน 2,793 ล้านบาท
ประกอบด้วยส่วนสูญเสียของลูกหนี้ที่ได้รับการชดเชยจำนวน 2,479 ล้านบาท
และลูกหนี้ที่ไม่ได้รับการชดเชยจำนวน 314 ล้านบาท

  (10) ทรัพย์สินรอการขาย

ทรัพย์สินรอการขายได้แก่
ทรัพย์สินที่ได้มาจากลูกหนี้ที่มีการปรับโครงสร้างหนี้หรือจากการประมูลซื้อจากการขายทอดตลาดของสินทรัพย์ที่ลูกหนี้ได้จำนองไว้
หรือทรัพย์สินที่ได้รับจากการควบรวมกิจการที่ไม่ได้ใช้งานและรอการขาย

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546 และ 2545
ทรัพย์สินรอการขายสามารถจำแนกตามประเภทสินทรัพย์ส่วนที่ได้รับการชดเชยรายได้ (Covered
Asset Pool หรือ “CAP”) และสินทรัพย์ส่วนที่ไม่ได้รับการชดเชยรายได้ (Non Covered
Asset Pool หรือ “NON CAP”) ได้ดังต่อไปนี้ :-

  ---------------- ------------- ------- -------- ------- ---------------------- ------- -------- -------
                                                          (หน่วย : ล้านบาท)                         

                   งบการเงินรวม                            งบการเงินเฉพาะธนาคารฯ                    

                   31 ธันวาคม             31               31 ธันวาคม 2546                 31       
                   2546                  ธันวาคม                                          ธันวาคม   
                                         2545                                            2545     

                                 NON              NON                            NON              NON

                   CAP           CAP     CAP      CAP     CAP                    CAP     CAP      CAP

  มูลค่าตามราคาทุน    5,632         4,942   6,252    5,603   5,632                  4,968   6,252    5,595

  หัก :             -             (861)   -        (837)   -                      (861)   -        (833)
  ค่าเผื่อการด้อยค่า                                                                                   

  มูลค่าตามบัญชี       5,632         4,081   6,252    4,766   5,632                  4,107   6,252    4,762
  ---------------- ------------- ------- -------- ------- ---------------------- ------- -------- -------

ภายใต้สัญญาปรับโครงสร้างหนี้
ในบางกรณีที่ลูกหนี้ได้ทำการปรับโครงสร้างหนี้โดยวิธีโอนทรัพย์ชำระหนี้
ธนาคารฯได้ให้สิทธิแก่ลูกหนี้ในการซื้อคืนทรัพย์สินดังกล่าว (Buyback rights)
หรือให้สิทธิแก่ลูกหนี้ในการซื้อสินทรัพย์คืนก่อนผู้อื่น (First refusal rights)
ภายในระยะเวลาและราคาที่กำหนดไว้ในสัญญาปรับโครงสร้างหนี้
ทั้งนี้ราคาซื้อคืนที่กำหนดไว้ส่วนใหญ่เป็นราคาที่ตีโอน หรือบวกดอกเบี้ย

+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
|                    |       |        |       |       | (หน่วย :       |
|                    |       |        |       |       | ล้านบาท)       |
+====================+=======+========+=======+=======+===============+
|                    | งบกา  |        |       |       |               |
|                    | รเงินเ |        |       |       |               |
|                    | ฉพาะธ |        |       |       |               |
|                    | นาคาร |        |       |       |               |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
|                    | 31    |        |       |       |               |
|                    | ธ     |        |       |       |               |
|                    | ันวาคม |        |       |       |               |
|                    | 2546  |        |       |       |               |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
|                    |       |        |       |       | ส่ว            |
|                    |       |        |       |       | นที่มีภาระผูกพันใน |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
|                    |       |        |       |       | การ           |
|                    |       |        |       |       | ให้สิทธิแก่ลูกหนี้ใน |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
|                    | ย     | เพิ่มขึ้น  | จ     | ยอด   | กา            |
|                    | อดต้นปี |        | ำหน่าย | ปลายปี | รซื้อคืนหรือซื้อก่อน |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
| สินทรัพย์รอการขายส่วนที่ |       |        |       |       |               |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
| ได้รับการชดเชย (CAP) |       |        |       |       |               |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
| อสังหาริมทรัพย์        | 6,252 |   672  |   (1  |       |   3,953       |
|                    |       |        | ,292) | 5,632 |               |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
| สิน                 |       |        |       |       |               |
| ทรัพย์รอการขายส่วนที่ไม่ |       |        |       |       |               |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
| ได้รับการชดเชย (NON  |       |        |       |       |               |
| CAP)               |       |        |       |       |               |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
| อสังหาริมทรัพย์        |       |   315  |       |       |   3,048       |
|                    | 5,595 |        | (942) | 4,968 |               |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
| หัก : ค่าเผื่อการด้อยค่า |       |        | 122   |       |   (270)       |
|                    | (833) |  (150) |       | (861) |               |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
| สุทธิ                |       |   165  |       |       |   2,778       |
|                    | 4,762 |        | (820) | 4,107 |               |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+
| ทรัพย์สินรอการขาย -   |   1   |   837  |   (2  |       |   6,731       |
| สุทธิ                | 1,014 |        | ,112) | 9,739 |               |
+--------------------+-------+--------+-------+-------+---------------+

  3.4 ธุรกิจอื่นๆ

นอกจากการให้กู้ยืมซึ่งเป็นธุรกิจหลักของธนาคารแล้ว
ธนาคารมีนโยบายที่จะเน้นธุรกิจบริการด้านอื่นๆ ซึ่งก่อให้เกิดรายได้อื่นๆ
ที่มิใช่รายได้ดอกเบี้ยเพื่อขยายบริการเพิ่มเติมอย่างครบวงจรให้แก่
ลูกค้าที่มีธุรกิจขนาดใหญ่และขนาดกลางที่อยู่ในภาคธุรกิจและอุตสาหกรรมที่มีศักยภาพ โดยธุรกิจอื่นๆ
ที่ธนาคารได้เล็งเห็นถึงศักยภาพในการสร้างรายได้ประเภทค่าธรรมเนียมต่างๆ
ให้แก่ธนาคารประกอบด้วย

  (1) บริการด้านต่างประเทศ

ธนาคารมีบริการเพื่อธุรกิจระหว่างประเทศ รวมทั้งการโอนเงินต่างประเทศทั้งขาเข้าและออก
ซื้อขายดร๊าฟและเช็คเดินทาง นอกจากนี้ยังมีการค้ำประกัน
การให้สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ เช่น แพ็คกิ้งเครดิต ทรัสต์รีซีท เป็นต้น เปิด L/C
แจ้งโอนและยืนยัน L/C เป็นต้น
มูลค่าธุรกิจและรายได้ของธนาคารจากการให้สินเชื่อจากการค้ำประกันและการบริการด้านธุรกิจระหว่างประเทศเพิ่มขึ้นจากปี
2545 ร้อยละ 50

ฐานะเงินตราต่างประเทศสุทธิของธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546 มีจำนวนรวมเทียบเท่าดอลลาร์สหรัฐจำนวน 15 ล้านดอลลาร์สหรัฐ (OVER SOLD) โดยฐานะเงินตราต่างประเทศแบ่งออกเป็น 2 ประเภทหลัก ได้แก่ ฐานะทันที (SPOT) และฐานะล่วงหน้า (FORWARD) ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546 ธนาคารมีฐานะทันที จำนวน 318.1 ล้านดอลลาร์สหรัฐ (OVER BOUGHT) ในส่วนฐานะล่วงหน้ามีเฉพาะที่เป็นสัญญาล่วงหน้าจำนวน 333.1 ล้านดอลลาร์สหรัฐ (OVER SOLD)

ธนาคารได้รับอนุญาตจากกระทรวงการคลังให้ประกอบกิจการวิเทศธนกิจได้เมื่อวันที่ 2 มีนาคม
2536 ตั้งแต่ได้รับใบอนุญาตธนาคารยังมิได้ประกอบธุรกิจทางด้านกิจการวิเทศธนกิจ อย่างไรก็ตาม
ธนาคารยังคงรักษาสิทธิในการประกอบกิจการวิเทศธนกิจ (BIBF)
โดยชำระค่าธรรมเนียมรายปีให้กับธนาคารแห่งประเทศไทย
เพื่อที่จะสามารถประกอบกิจการวิเทศธนกิจได้ทันทีที่พร้อม

 (2) การบริหารกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ

ธนาคารได้โอนย้ายพนักงานที่ปฏิบัติหน้าที่ด้านการบริหารกองทุนสำรองเลี้ยงชีพและฐานลูกค้าจากบง.ธนสยามมายังธนาคารตามแผนการควบรวมกิจการ
โดยให้อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของฝ่ายจัดการกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
เมื่อมีการแก้ไขเพิ่มเติมพระราชบัญญัติกองทุนสำรองเลี้ยงชีพปี 2542
ธนาคารได้ยื่นคำขอรับใบอนุญาตประกอบธุรกิจหลักทรัพย์ประเภทการจัดการกองทุนส่วนบุคคลต่อธนาคารแห่งประเทศไทย
และสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์
ซึ่งได้รับใบอนุญาตประกอบธุรกิจหลักทรัพย์ประเภทการจัดการกองทุนส่วนบุคคลในวันที่ 26 มีนาคม
2544 ปัจจุบันธนาคารสามารถประกอบธุรกิจในการจัดการกองทุนส่วนบุคคล
และกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546 ธนาคารมีกองทุนภายใต้การดูแล
จำนวน 41 กองทุน คิดเป็นมูลค่า 34,367 ล้านบาท

  (3) บริการด้านที่ปรึกษาทางการเงิน

ธนาคารได้โอนย้ายพนักงานที่ปฏิบัติหน้าที่ด้านที่ปรึกษาทางการเงินและฐานลูกค้าจากบงล.กรุงไทยธนกิจมายังธนาคารตามแผนการควบรวมกิจการ
โดยให้อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของฝ่ายตลาดทุน
มีหน้าที่ศึกษาและให้คำแนะนำแก่ลูกค้าในการปรับโครงสร้างต่าง ๆ
เพื่อให้สอดคล้องกับกฎเกณฑ์ของสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์
(ก.ล.ต.) เช่น การปรับปรุงโครงสร้างผู้ถือหุ้นและโครงสร้างทางการเงินของบริษัท
ให้คำปรึกษาเกี่ยวกับแผนการระดมทุน การออกตราสารทางการเงินต่างๆ
นอกจากนี้ยังให้คำปรึกษาจัดหาแหล่งระดมทุนและออกแบบโครงสร้าง
เพื่อการบริหารความเสี่ยงทางการเงินครบทุกรูปแบบ ธนาคารมียอดรายได้รวมสำหรับปีสิ้นสุดวันที่
31 ธันวาคม 2546 เป็นจำนวน 11 ล้านบาท

  3.5 งานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

  - ไม่มี -

  3.6 ผลกระทบต่อสิ่งแวดล้อม

  - ไม่มี -