ส่วนที่ 3

  ฐานะการเงินและผลการดำเนินงาน

  13.1 งบการเงิน

  13.1.1 สรุปรายงานการตรวจสอบของผู้สอบบัญชีในปี 2554 – 2556

  สำนักงานการตรวจเงินแผ่นดินได้ตรวจสอบ งบการเงินสำหรับปี สิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2554,
  2555 และ 2556 แสดงฐานะการเงินรวมและเฉพาะธนาคาร
  ผลการดำเนินงานรวมและเฉพาะธนาคาร
  การเปลี่ยนแปลงในส่วนของผู้ถือหุ้นรวมและเฉพาะธนาคาร
  และงบกระแสเงินสดรวมและเฉพาะธนาคาร เห็นว่า
  งบการเงินสำหรับปีสิ้นสุดวันเดียวกันของแต่ละปีของ บมจ.ธนาคารกรุงไทย และบริษัทย่อย
  โดยถูกต้องตามที่ควรในสาระสำคัญตามมาตรฐานการรายงานทางการเงิน

  13.1.2 งบการเงินโดยสรุปปี 2554 - 2556

  แสดงงบการเงินในปี 2554 – 2556 ทั้งงบแสดงฐานะการเงิน งบกำไรขาดทุนเบ็ดเสร็จ
  งบกระแสเงินสด ทั้งงบการเงินรวมและงบการเงินเฉพาะ ดังนี้

  ---------------------------------------------------------- ------------- ------------- ----------- --------- ----------- --------- --------------------- --------------------- ----------- --------- ----------- --------- --
                                                             หน่วย : ล้านบาท                                                                                                                                                   

  งบแสดงฐานะการเงิน                                           งบการเงินรวม                                                             งบการเงินเฉพาะธนาคาร                                                                     

                                                             2556                        2555                  2554                  2556                                        2555                  2554                  

  สินทรัพย์                                                                                                                                                                                                                     

  เงินสด                                                      50,690                      43,705                37,332                50,688                                      43,704                37,330                

  รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงินสุทธิ                            448,572                     332,134               198,203               448,445                                     332,098               198,180               

  สิทธิในการเรียกคืนหลักทรัพย์                                      -                           -                     17,539                -                                           -                     17,539                

  สินทรัพย์ตราสารอนุพันธ์                                          21,310                      10,759                13,868                21,335                                      10,759                13,868                

  เงินลงทุนสุทธิ                                                 230,573                     290,586               217,785               230,399                                     290,521               217,755               

  เงินลงทุนในบริษัทย่อยและบริษัทร่วมสุทธิ                              11,210                      10,454                8,715                 5,370                                       5,220                 6,387                 

  เงินให้สินเชื่อแก่ลูกหนี้และดอกเบี้ยค้างรับสุทธิ                                                                                                                                                                                          

  เงินให้สินเชื่อแก่ลูกหนี้                                           1,718,734                   1,534,978             1,426,308             1,715,679                                   1,538,906             1,428,776             

  ดอกเบี้ยค้างรับ                                                4,647                       5,556                 5,810                 4,776                                       5,573                 5,815                 

  รวมเงินให้สินเชื่อแก่ลูกหนี้และดอกเบี้ยค้างรับ                          1,723,381                   1,540,534             1,432,118             1,720,455                                   1,544,479             1,434,591             

  หัก รายได้รอตัดบัญชี                                            (7,644)                     (4,881)               (1,886)               (176)                                       (220)                 (184)                 

  หัก ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ                                         (61,677)                    (55,138)              (44,219)              (60,847)                                    (54,792)              (43,939)              

  หัก ค่าเผื่อการปรับมูลค่าจากการปรับโครงสร้างหนี้                      (130)                       (50)                  (52)                  (130)                                       (50)                  (52)                  

  รวมเงินให้สินเชื่อแก่ลูกหนี้และดอกเบี้ยค้างรับสุทธิ                       1,653,930                   1,480,465             1,385,961             1,659,302                                   1,489,417             1,390,416             

  ภาระของลูกค้าจากการรับรอง                                     3,122                       3,437                 3,121                 3,122                                       3,437                 3,121                 

  ทรัพย์สินรอการขายสุทธิ                                          30,661                      35,937                42,819                30,387                                      35,889                42,800                

  ที่ดิน อาคารและอุปกรณ์สุทธิ                                       26,799                      26,125                24,224                21,351                                      21,640                20,280                

  สินทรัพย์ไม่มีตัวตนอื่นสุทธิ                                         3,848                       3,724                 3,760                 637                                         627                   723                   

  สินทรัพย์ภาษีเงินได้รอตัดบัญชี                                    3,876                       2,728                 3,189                 3,720                                       2,616                 3,089                 

  รายได้ค้างรับ                                                 4,307                       3,471                 2,446                 4,092                                       3,165                 2,261                 

  สินทรัพย์อื่นสุทธิ                                                25,805                      12,965                9,226                 23,383                                      11,791                8,461                 

  รวมสินทรัพย์                                                  2,514,770                   2,256,490             1,968,188             2,502,231                                   2,250,884             1,962,210             

  หนี้สิน                                                                                                                                                                                                                       

  เงินรับฝาก                                                   1,883,781                   1,666,961             1,285,389             1,884,262                                   1,667,374             1,285,760             

  รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงินสุทธิ                            200,989                     192,011               161,503               199,372                                     191,091               161,523               

  หนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม                                         5,695                       6,078                 3,563                 5,695                                       6,078                 3,563                 

  ภาระในการส่งคืนหลักทรัพย์                                       -                           -                     17,539                -                                           -                     17,539                

  หนี้สินตราสารอนุพันธ์                                            24,545                      9,152                 15,585                24,545                                      9,152                 15,585                

  ตราสารหนี้ที่ออกและเงินกู้ยืม                                      133,000                     146,636               308,934               128,911                                     146,716               308,947               

  ภาระของธนาคารจากการรับรอง                                   3,122                       3,437                 3,121                 3,122                                       3,437                 3,121                 

  ประมาณการหนี้สิน                                              14,346                      13,287                12,001                13,732                                      12,737                11,512                

  หนี้สินภาษีเงินได้รอตัดบัญชี                                       183                         144                   79                    -                                           -                     -                     

  หนี้สินอื่น                                                     43,019                      35,936                27,539                40,417                                      34,044                26,017                

  รวมหนี้สิน                                                    2,308,680                   2,073,642             1,835,253             2,300,056                                   2,070,629             1,833,567             

  ส่วนของเจ้าของ                                                                                                                                                                                                               

  รวมส่วนของเจ้าของ                                            206,090                     182,848               132,935               202,175                                     180,255               128,643               

  รวมหนี้สินและส่วนของเจ้าของ                                     2,514,770                   2,256,490             1,968,188             2,502,231                                   2,250,884             1,962,210             

                                                                           หน่วย : ล้านบาท                                                                                                                                     

  งบกำไรขาดทุนเบ็ดเสร็จ                                                       งบการเงินรวม                                                                     งบการเงินเฉพาะธนาคาร                                               

                                                                           2556                      2555                  2554                            2556                              2555                  2554      

  รายได้ดอกเบี้ย                                                              111,403                   101,798               82,486                          109,959                           101,272               82,116    

  ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย                                                            46,921                    43,676                32,554                          46,773                            43,645                32,543    

  รายได้ดอกเบี้ยสุทธิ                                                           64,482                    58,122                49,932                          63,186                            57,627                49,573    

  รายได้ค่าธรรมเนียมและบริการ                                                  17,369                    15,149                13,239                          16,535                            14,582                12,794    

  ค่าใช้จ่ายค่าธรรมเนียมและบริการ                                                1,657                     1,485                 1,413                           1,787                             1,597                 1,316     

  รายได้ค่าธรรมเนียมและบริการสุทธิ                                               15,712                    13,664                11,826                          14,748                            12,985                11,478    

  กำไรสุทธิจากธุรกรรมเพื่อค้าและปริวรรตเงินตราฯต่างประเทศ                           4,581                     3,917                 2,813                           4,613                             3,917                 2,813     

  กำไร (ขาดทุน) สุทธิจากเงินลงทุน                                               2,560                     351                   498                             2,559                             3,984                 512       

  ส่วนแบ่งกำไรจากเงินลงทุนตามวิธีส่วนได้เสีย                                        3,238                     1,778                 272                             -                                 -                     -         

  รายได้จากเงินปันผล                                                          2,028                     1,311                 2,178                           2,378                             2,175                 2,994     

  รายได้จากการดำเนินงานอื่น ๆ                                                  1,730                     2,753                 2,005                           1,256                             1,845                 1,394     

  รวมรายได้จากการดำเนินงาน                                                   94,331                    81,896                69,524                          88,740                            82,533                68,764    

  ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับพนักงาน                                                      23,512                    20,074                18,798                          20,319                            17,275                16,370    

  ค่าตอบแทนกรรมการ                                                          98                        88                    78                              77                                67                    58        

  ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับอาคารสถานที่และอุปกรณ์                                          7,444                     7,184                 7,129                           4,900                             4,770                 4,922     

  ค่าภาษีอากร                                                                3,774                     3,439                 2,729                           3,732                             3,410                 2,724     

  อื่น ๆ                                                                     5,485                     4,558                 4,441                           9,455                             8,482                 8,193     

  รวมค่าใช้จ่ายจากการดำเนินงานอื่น ๆ                                             40,313                    35,343                33,175                          38,483                            34,004                32,267    

  หนี้สูญ หนี้สงสัยจะสูญ และขาดทุนจากการด้อยค่า                                      12,311                    15,163                13,545                          11,600                            15,000                13,503    

  กำไร(ขาดทุน)จากการดำเนินงานก่อนภาษีเงินได้                                     41,707                    31,390                22,804                          38,657                            33,529                22,994    

  ภาษีเงินได้                                                                 7,778                     8,024                 6,424                           7,700                             7,916                 6,266     

  กำไรสุทธิ                                                                  33,929                    23,366                16,380                          30,957                            25,613                16,728    

  กำไร (ขาดทุน) เบ็ดเสร็จอื่น                                                                                                                                                                                                     

  การเปลี่ยนแปลงในส่วนเกินทุนจากการตีราคาสินทรัพย์                                  (2)                       1                     2,500                           (2)                               3                     2,501     

  กำไร (ขาดทุน) จากการวัดมูลค่าเงินลงทุนเผื่อขาย                                   (5,326)                   2,646                 (1,380)                         (3,677)                           2,097                 (1,290)   

  กำไร(ขาดทุน)จากการแปลงค่างบการเงินจากการดำเนินงานในต่างประเทศ                 59                        (6)                   -                               59                                (6)                   -         

  ภาษีเงินได้เกี่ยวกับองค์ประกอบของกําไร (ขาดทุน) เบ็ดเสร็จอื่น                       735                       (366)                 (101)                           735                               (366)                 (101)     

  รวมกำไร (ขาดทุน) เบ็ดเสร็จอื่นสุทธิ                                             (4,534)                   2,275                 1,019                           (2,885)                           1,728                 1,110     

  กำไร(ขาดทุน)เบ็ดเสร็จรวม                                                    29,395                    25,641                17,399                          28,072                            27,341                17,838    

  กำไรต่อหุ้นของผู้ถือหุ้นบริษัทใหญ่                                                                                                                                                                                                    

  กำไรต่อหุ้นขั้นพื้นฐาน (บาท)                                                    2.43                      1.99                  1.46                            2.21                              2.18                  1.50      

  กำไรต่อหุ้นปรับลด (บาท)                                                      2.43                      1.99                  1.46                            2.21                              2.18                  1.50      
  ---------------------------------------------------------- ------------- ------------- ----------- --------- ----------- --------- --------------------- --------------------- ----------- --------- ----------- --------- --

[TABLE]

  13.1.3 อัตราส่วนทางการเงินที่สำคัญปี 2554 – 2556

อัตราส่วนทางการเงินของธนาคารและบริษัทย่อยในปี 2554 – 2556
ในด้านความสามารถในการทำกำไร ประสิทธิภาพการดำเนินงาน วิเคราะห์นโยบายทางการเงิน
และคุณภาพสินทรัพย์

+------------------------------------------+--------+--------+--------+
|  หน่วย : ร้อยละ                            |        |        |        |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
|                                          | บมจ.   |        |        |
|                                          | ธนาคาร |        |        |
|                                          | กรุงไทย |        |        |
|                                          | และบ   |        |        |
|                                          | ริษัทย่อย |        |        |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
|                                          | 31     | 31     | 31     |
|                                          | ธ.ค.   | ธ.ค.   | ธ.ค.   |
|                                          | 56     | 55     | 54     |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนแสดงความสามารถในการหากำไร         |        |        |        |
| (Profitability Ratio)                    |        |        |        |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตรากำไรขั้นต้น                             | 59.34  | 58.44  | 61.67  |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตรากำไรสุทธิ                              | 23.74  | 18.39  | 15.83  |
|                                          |        |        |        |
|                                          |        |        | 13.32  |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราผลตอบแทนผู้ถือหุ้น                        | 17.45  | 14.80  | 12.66  |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราดอกเบี้ยรับ                             | 4.88   | 5.07   | 4.70   |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราดอกเบี้ยจ่าย                            | 2.22   | 2.32   | 1.95   |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ย                         | 2.67   | 2.76   | 2.75   |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราผลตอบแทนจากการลงทุน                   | 3.25   | 3.11   | 3.03   |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนแสดงประสิทธิภาพในการดำเนินงาน        |        |        |        |
| (Efficiency Ratio)                       |        |        |        |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตรารายได้ดอกเบี้ยสุทธิต่อสินทรัพย์               | 2.70   | 2.75   | 2.68   |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราผลตอบแทนจากสินทรัพย์                    | 1.42   | 1.11   | 0.88   |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราการหมุนของสินทรัพย์ (เท่า)                | 0.06   | 0.06   | 0.06   |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนวิเคราะห์นโยบายทางการเงิน (Financial |        |        |        |
| Ratio)                                   |        |        |        |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนหนี้สินต่อส่วนของเจ้าของ (เท่า)          | 11.20  | 11.34  | 13.81  |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนเงินให้กู้ต่อเงินกู้ยืม                    | 84.60  | 84.09  | 89.14  |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนเงินให้กู้ต่อเงินฝาก                    | 90.83  | 91.79  | 110.82 |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนเงินฝากต่อหนี้สินรวม                   | 81.60  | 80.39  | 70.04  |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราการจ่ายเงินปันผล                        | -      | 39.74  | 41.46  |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนคุณภาพของสินทรัพย์ (Asset Quality     |        |        |        |
| Ratio)                                   |        |        |        |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญต่อสินเชื่อรวม         | 3.59   | 3.58   | 3.09   |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนหนี้สูญต่อสินเชื่อรวม                    | 0.71   | 0.98   | 0.95   |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพต่อสินเชื่อรวม      | 2.65   | 3.21   | 4.00   |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนดอกเบี้ยค้างรับต่อสินเชื่อรวม             | 0.27   | 0.36   | 0.41   |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+
| หมายเหตุ                                  |        |        |        |
| สูตรการคำนวณ                              |        |        |        |
| อัตราส่วนตามเกณฑ์ของตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย |        |        |        |
+------------------------------------------+--------+--------+--------+

1.  วิเคราะห์การดำเนินงานและฐานะทางการเงิน

  14.1.1 ภาวะเศรษฐกิจและอุตสาหกรรมที่มีผลต่อการดำเนินงาน

  --------------------------------- ------- ------- --------- --------- --------- --------- -------
  ดัชนีเศรษฐกิจ (ร้อยละ)                Y2554   Y2555   Q1/2556   Q2/2556   Q3/2556   Q4/2556   Y2556

  การเติบโตของผลิตภัณฑ์มวลรวมในประเทศ   0.1     6.4     5.4       2.9       2.7       0.6       2.9
  (GDP)                                                                                     

  การเติบโตของการนำเข้า               24.9    8.8     8.5       1.0       -2.9      -7.6      -0.4

  การเติบโตของการส่งออก               14.3    3.1     4.1       -1.9      -1.8      -1.0      -0.2

  ดัชนีการลงทุนภาคเอกชน                6.7     17.4    5.2       -3.6      -3.5      -8.2      -2.7

  ดัชนีการอุปโภคบริโภคภาคเอกชน          3.7     5.7     3.8       0.7       -2.2      -0.9      0.3

  สัดส่วนหนี้ภาคครัวเรือนต่อ GDP           70.3    77.1    77.5      79.2      80.1      n/a       n/a
  --------------------------------- ------- ------- --------- --------- --------- --------- -------

ในปี 2556 ธนาคารเผชิญความท้าทายหลากหลาย ทั้งภาวะเศรษฐกิจไทยที่เติบโตเพียงร้อยละ 2.8
ต่ำกว่าที่มีการคาดการณ์กันทั่วไป ตามการบริโภคที่ซบเซาลง
รวมถึงการหดตัวทั้งของการลงทุนและการส่งออก อีกทั้งปัญหาทางการเมืองในประเทศ
สถานการณ์อุทกภัยในหลายจังหวัด ตลอดจนหนี้ภาคครัวเรือนที่เร่งตัวและมีแนวโน้มสูงขึ้น
ท่ามกลางการแข่งขันในระบบการเงินที่ยังคงรุนแรง และภาวะตลาดการเงินไทยและโลกที่ผันผวนสูง
อย่างไรก็ตาม ผลการดำเนินงานของธนาคารยังคงเติบโตในเกณฑ์ดี
เนื่องจากยังมีปัจจัยสนับสนุนจากการขยายตัวของเศรษฐกิจ
โดยเฉพาะในช่วงต้นปีและแนวโน้มชุมชนเมืองในต่างจังหวัด (Urbanization Trend)
และการลงทุนเพื่อรองรับโอกาสทางธุรกิจในตลาด AEC

ทั้งนี้
ผลกระทบจากเศรษฐกิจข้างต้นส่งผลให้การปล่อยสินเชื่อและปริมาณธุรกรรมทางการเงินโดยรวมของธนาคารมีแนวโน้มเติบโตต่ำลงในช่วงครึ่งปีหลังของปี
2556

  14.1.2 ผลการปฏิบัติตามแผนการดำเนินธุรกิจ

ในปี 2556 ธนาคารดำเนินงานภายใต้วิสัยทัศน์การเป็น “ธนาคารแสนสะดวก (The
Convenience Bank) ที่ดูแลและบริการลูกค้าดีที่สุด” โดยดำเนินงานตามแผนการดำเนินธุรกิจ
ดังนี้

1)  Sustainable Growth & Quality Profit

    1.  ธนาคารมีฐานะทางการเงินและผลการดำเนินงานด้านเงินให้สินเชื่อ เงินฝากและ
        อัตราเพิ่มของรายได้ค่าธรรมเนียมเป็นตามเป้าหมายของธนาคาร ดังนี้

+--------------------+------------------------+------------------------+
| งบเฉพาะธนาคาร      | เป้าหมายของปี 2556       | ตัวเลข ณ สิ้นปี 2556       |
+--------------------+------------------------+------------------------+
| เงินให้สินเชื่อ⁽¹⁾      | เพิ่มขึ้น ร้อยละ 7-10       | เพิ่มขึ้นร้อยละ 11.49       |
+--------------------+------------------------+------------------------+
| เงินฝาก             | เพิ่มขึ้น ร้อยละ 7-10       | เพิ่มขึ้นร้อยละ 13.01       |
+--------------------+------------------------+------------------------+
| รายได้ค่าธรรมเนียม    | เพิ่มขึ้น ร้อยละ 12 - 15    | เพิ่มขึ้นร้อยละ 13.39       |
+--------------------+------------------------+------------------------+
| (1)                |                        |                        |
|  หลังหักรายได้รอตัดบัญชี |                        |                        |
+--------------------+------------------------+------------------------+

1.  ออกผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินอย่างต่อเนื่อง เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้า เช่น
    ออกผลิตภัณฑ์เงินฝากในโอกาสต่างๆ อย่างสม่ำเสมอ ให้บริการ KTB Trade Online
    สำหรับลูกค้าธุรกิจ บริการรับชำระค่าตั๋วเครื่องบินนกแอร์ผ่านเคาน์เตอร์ธนาคาร
    บริการรับชำระค่าตั๋วเครื่องบินบางกอกแอร์เวย์ ผ่าน ATM, KTB Online หรือ KTB
    Online @ Mobile และบริการออกหนังสือค้ำประกันทันใจภายใน 1 วัน เป็นต้น

2)  Government’s Bank of Choice

  ธนาคารมีสาขาในหน่วยงานราชการ/รัฐวิสาหกิจทั้งสิ้น 90 สาขา
  เพื่ออำนวยความสะดวกในการให้บริการแก่หน่วยงานภาครัฐ

3)  Expanding to AEC

    1.  ให้บริการโอนเงินไปประเทศพม่า (Kanbawzabank) ผ่านเครื่อง ATM
        ของธนาคารกรุงไทย

    2.  ขยายเครือข่ายการให้บริการ ATM Cross Border เพิ่มเติม 3 เครือข่าย จากเดิม 2
        เครือข่าย รวมเป็น 5 เครือข่าย ใน 5 ประเทศ ได้แก่ มาเลเซีย เกาหลีใต้
        อินโดนีเซีย ฟิลิปปินส์ และเวียดนาม โดยให้บริการถอนเงินสด และสอบถามยอดคงเหลือ

ทั้งนี้ ในช่วงครึ่งปีหลังของปี 2556
ธนาคารได้ปรับแผนยุทธศาสตร์ธนาคารและได้เริ่มดำเนินโครงการ “KTB Transformation”
บางส่วน (รายละเอียดโครงการ KTB Transformation ตามส่วนที่ 1 ข้อที่ 1
นโยบายและภาพรวมการประกอบธุรกิจ)

จากความมุ่งมั่นในการดำเนินธุรกิจ ทำให้ในปี 2556 ธนาคารได้รับรางวัลจากหลายหน่วยงาน ดังนี้

1)  รางวัลตราสารหนี้ยอดเยี่ยม (Best Bond Awards) ปี 2555
    จากสมาคมตลาดตราสารหนี้ไทย (ThaiBMA) 5 รางวัล
    ที่สะท้อนความเป็นสถาบันการเงินที่มีความมุ่งมั่นและทุ่มเทในการผลักดันให้ตราสารหนี้เติบโต
    ได้แก่ รางวัล Best Ministry of Finance's Counterparty รางวัล Deal of the
    Year รางวัล Most Creative Issue รางวัล Best Dealer Development
    และประกาศนียบัตร Recognition for Primary Contributor

2)  รางวัลชนะเลิศการบริหารความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ ประจำปี 2555 หรือ Achievement in
    Operational Risk Management Award for 2012 จากวารสาร The Asian
    Banker

3)  รางวัล Thailand ICT Excellence Awards 2012 จำนวน 2 รางวัล
    จากสมาคมการจัดการธุรกิจแห่งประเทศไทย (TMA) ได้แก่
    รางวัลชนะเลิศโครงการนวัตกรรม จากบริการ Pay/Receive With Mobile By KTB
    netbank และรางวัลชนะเลิศ โครงการขับเคลื่อนธุรกิจ จากบริการ KTB e-Withholding
    Tax โดยธนาคารได้รับรางวัลจาก TMA ต่อเนื่องเป็นปีที่ 4

4)  รางวัล Trusted Brand 2013 ระดับโกลด์ ในประเภทธนาคาร จากนิตยสาร Reader’s
    Digest (ต่อเนื่องเป็นปีที่ 2)

5)  รางวัลคณะกรรมการรัฐวิสาหกิจ ประเภทเกียรติยศ จาก สคร. ต่อเนื่อง 4 ปี (พ.ศ.
    2553-2556)

6)  รางวัล The Best FX Bank is in The Region of The Year 2013
    ซึ่งเป็นรางวัลระดับภูมิภาคเอเชีย ได้แก่ Best Domestic Provider for FX Options
    in Thailand 2013 / Best Overall Domestic Provider of FX Services in
    Thailand 2013 และ Best Domestic Provider for FX Research & Market
    Coverage in Thailand 2013 โดยตัดสินจากการโหวตของทุกภาคธุรกิจ
    ที่สะท้อนถึงความพึงพอใจ ความไว้วางใจ
    และประสบการณ์ที่ดีจากการให้คำแนะนำและบริการของธนาคาร

  ภาพรวมการเปลี่ยนแปลงของฐานะทางการเงินและผลการดำเนินงานของธนาคารเปรียบเทียบกับอุตสาหกรรม

ผลประกอบการธนาคารยังคงเติบโตต่อเนื่องจากปีก่อน โดย

-   สินเชื่อ (หลังหักรายได้รอตัดบัญชี) เพิ่มขึ้นร้อยละ 11.49 เมื่อเทียบกับปี 2555
    ซึ่งสูงกว่าเป้าหมายของธนาคารที่ตั้งไว้และสูงกว่าค่าเฉลี่ยในอุตสาหกรรมที่เพิ่มขึ้นร้อยละ
    10.58

-   เงินฝาก เพิ่มขึ้นร้อยละ 13.01 เมื่อเทียบกับปี 2555
    โดยเพิ่มขึ้นจากเงินฝากทุกประเภทและค่าเฉลี่ยในอุตสาหกรรมเพิ่มขึ้นร้อยละ 9.72

-   อัตราส่วนรายได้ดอกเบี้ยสุทธิต่อสินทรัพย์ที่ก่อให้เกิดรายได้เฉลี่ย (Net Interest Margin:
    NIM) ลดลงเล็กน้อยเป็นร้อยละ 2.71 เมื่อเทียบกับปี 2555 ที่ร้อยละ 2.79
    โดยมีทิศทางเดียวกับค่าเฉลี่ยในอุตสาหกรรมที่ลดลงเป็นร้อยละ 2.80

-   กำไรสุทธิ ยังคงขยายตัวเพิ่มขึ้นถึงร้อยละ 20.86 เมื่อเทียบกับปี 2555
    ซึ่งส่วนใหญ่เกิดจากการขยายตัวของรายได้จากธุรกรรมปกติของธนาคาร ถึงแม้ว่าในปี 2555
    ธนาคารมีกำไรพิเศษจากการโอนเงินลงทุนไปยังบริษัทในเครือตามนโยบายการปรับโครงสร้างการถือหุ้นในบริษัทประกัน
    และค่าเฉลี่ยในอุตสาหกรรมเพิ่มขึ้นร้อยละ 25.09

-   จากปัจจัยข้างต้นส่งผลให้ ROA คิดเป็นร้อยละ 1.30 เพิ่มขึ้นเมื่อเทียบกับปี 2555 ที่ร้อยละ
    1.22 อย่างไรก็ตาม ธนาคารมี ROA น้อยกว่าค่าเฉลี่ยในอุตสาหกรรมที่คิดเป็นร้อยละ 1.44
    สำหรับ ROE คิดเป็นร้อยละ 16.19 ลดลงเมื่อเทียบกับปี 2555 ที่ร้อยละ 16.58
    เนื่องจากธนาคารมีการเพิ่มทุนในปี 2555 อย่างไรก็ดี ธนาคารมี ROE
    สูงกว่าค่าเฉลี่ยในอุตสาหกรรมที่คิดเป็นร้อยละ 15.04

-   NPLs (net) ลดลงร้อยละ 1.64 เมื่อเทียบกับปี 2555 อย่างไรก็ตาม
    ค่าเฉลี่ยในอุตสาหกรรมเพิ่มขึ้นร้อยละ 10.41 ตามทิศทางภาวะแวดล้อมทางเศรษฐกิจ
    โดยธนาคารยังคงมีการดูแลลูกค้าอย่างใกล้ชิด เพื่อรักษาระดับคุณภาพสินทรัพย์ได้เป็นอย่างดี

-   สำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญต่อสินเชื่อด้อยคุณภาพ (Coverage Ratio)
    เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องคิดเป็นร้อยละ 110.81 ซึ่งอยู่ในระดับที่ครอบคลุมสำหรับ NPL
    ทั้งหมดที่มีอยู่แล้ว และสูงกว่าปี 2555 ที่เท่ากับร้อยละ 92.68 อย่างไรก็ตาม
    ค่าเฉลี่ยในอุตสาหกรรมคิดเป็นร้อยละ 140.62 ทั้งนี้
    ธนาคารยังคงมีนโยบายที่จะตั้งสำรองตามปกติเดือนละ 500 ล้านบาทอย่างต่อเนื่อง
    และตั้งสำรองเพิ่มเติมตามที่เห็นสมควรเพื่อเพิ่ม Coverage Ratio
    ให้เทียบเคียงกับอุตสาหกรรม

-   เงินกองทุนรวมต่อสินทรัพย์เสี่ยง คิดเป็นร้อยละ 14.79 ลดลงเมื่อเทียบกับปี 2555
    ซึ่งเท่ากับร้อยละ 16.38 เนื่องจากการเริ่มคำนวณเงินกองทุนตามเกณฑ์ Basel III ในปี
    2556 ตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
    ประกอบกับการขยายตัวเป็นอย่างมากของเงินให้สินเชื่อ
    และต่ำกว่าค่าเฉลี่ยในอุตสาหกรรมเล็กน้อยที่คิดเป็น
    ร้อยละ 15.48

  หมายเหตุ
  ข้อมูลดังกล่าวข้างต้นเป็นการวิเคราะห์งบการเงินเฉพาะธนาคารเพื่อให้สอดคล้องกับค่าเฉลี่ยในอุตสาหกรรม
  ซึ่งธนาคารแห่งประเทศไทยนำเสนอข้อมูลในลักษณะงบการเงินเฉพาะเท่านั้น

  14.1.3 คำอธิบายและการวิเคราะห์ฐานะทางการเงินและผลการดำเนินงาน (เปรียบเทียบ ปี
  2556 และ 2555)

รายงานฉบับนี้เป็นคำอธิบายการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญในงบการเงินรวมของธนาคารที่ตรวจสอบแล้วประจำปี
สิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2556

ในปี 2556 ธนาคารได้ปฏิบัติตามมาตรฐานการบัญชีฉบับใหม่
ซึ่งฉบับที่มีผลต่องบการเงินอย่างมีสาระสำคัญได้แก่ มาตรฐานการบัญชีฉบับที่1 2 เรื่อง ภาษีเงินได้
ธนาคารและบริษัทย่อยได้เปลี่ยนแปลงนโยบายการบัญชีเรื่องภาษีเงินได้ในปีปัจจุบัน
และได้ใช้วิธีปรับย้อนหลัง
โดยผลกระทบจากการเปลี่ยนแปลงนโยบายการบัญชีต่องบการเงินรวมธนาคาร มีดังนี้

  ---------------------------------------- -------------- --------------------
  หน่วย : ล้านบาท                                           

  งบการเงินรวม                              31 ธันวาคม 2556 31 ธันวาคม 2555

  งบแสดงฐานะการเงิน                                        

  สินทรัพย์ภาษีเงินได้รอตัดบัญชีเพิ่มขึ้น               3,876.02       2,727.93

  หนี้สินภาษีเงินได้รอตัดบัญชีเพิ่มขึ้น                 182.68         143.79

  สุทธิ                                      3,693.34       2,584.14

  ส่วนเกินทุนจากการตีราคาสินทรัพย์ลดลง            (1,586.91)     (1,587.28)

  ส่วนเกินทุนจากการเปลี่ยนแปลงมูลค่าเงินลงทุนลดลง   (30.38)        (765.81)

  ผลต่างจากการแปลงค่างบการเงิน                -              1.20

  กำไรสะสม                                                

  - ผลกระทบจากเรื่อง ภาษีเงินได้                5,310.63       4,936.03

                                                          

  งบกำไรขาดทุนเบ็ดเสร็จ                       31 ธันวาคม 2556 31 ธันวาคม 2555

  ภาษีเงินได้เพิ่มขึ้น(ลดลง)                      (374.60)       160.58

  กำไรสุทธิเพิ่มขึ้น (ลดลง)                      374.60         (160.58)
  ---------------------------------------- -------------- --------------------

  นอกจากนี้ ในปี 2556 ธนาคารได้เปลี่ยนแปลงการคำนวณเงินกองทุนจากหลักเกณฑ์ Basel II
  เป็นหลักเกณฑ์ Basel III ซึ่งเป็นไปตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย ทั้งนี้
  โดยมีการเพิ่มเติมประเภทของเงินกองทุนและกำหนดขั้นต่ำของอัตราเงินกองทุนต่อสินทรัพย์ถ่วงน้ำหนักตามความเสี่ยงดังนี้

  ----------------------------------- -----------------------------------
                                      อัตราขั้นต่ำของเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง

  เงินกองทุนชั้นที่ 1 ที่เป็นส่วนของเจ้าของ      4.50%

  เงินกองทุนชั้นที่ 1                       6.00%

  เงินกองทุนทั้งสิ้น                        8.50%
  ----------------------------------- -----------------------------------

1)  ภาพรวมการดำเนินงานของธนาคารและบริษัทย่อย

ในปี 2556 ธนาคารมีกำไรจากการดำเนินงานก่อนภาษีเงินได้ 41,707 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 10,317
ล้านบาท
(ร้อยละ 32.87) เมื่อเปรียบเทียบกับปี 2555

เมื่อหักค่าใช้จ่ายภาษีเงินได้นิติบุคคลจำนวน 7,778 ล้านบาท ธนาคารมีกำไรสุทธิ 33,929
ล้านบาท
เพิ่มขึ้น 10,563 ล้านบาท (ร้อยละ 45.21) เมื่อเปรียบเทียบกับปี 2555

  ------------------------------- -------- -------- -------- -------------- ---------------
                                                                            หน่วย : ล้านบาท

                                  ปี 2556   ปี 2555   ปี 2554   การเปลี่ยนแปลง   
                                                             (ปี 2556        
                                                             เปรียบเทียบกับ ปี  
                                                             2555)          

                                                                            

                                                             จำนวน          ร้อยละ

  กำไรจากการดำเนินงานก่อนภาษีเงินได้   41,707   31,390   22,804   10,317         32.87

  ภาษีเงินได้                        7,778    8,024    6,424    (246)          (3.07)

  กำไรสุทธิ                         33,929   23,366   16,380   10,563         45.21
  ------------------------------- -------- -------- -------- -------------- ---------------

ก.1) รายได้ดอกเบี้ยสุทธิ

ในปี 2556 ธนาคารมีรายได้ดอกเบี้ยสุทธิ 64,482 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปี 2555 จำนวน 6,360
ล้านบาท
(ร้อยละ 10.94) ส่วนใหญ่มาจากการขยายตัวของสินเชื่อ
ธนาคารมีอัตราผลตอบแทนสุทธิต่อสินทรัพย์ที่ก่อให้เกิดรายได้ (Net Interest Margin) ในปี
2556 เท่ากับร้อยละ 2.76 ลดลงจากร้อยละ 2.82 ในปี 2555
ส่วนหนึ่งมีสาเหตุเกิดจากสภาวะการแข่งขันของตลาดด้านอัตราดอกเบี้ย

  ---------------------------------------- --------- --------- --------- -------------- ---------
                                                                                        หน่วย :
                                                                                        ล้านบาท

                                           ปี 2556    ปี 2555    ปี 2554    การเปลี่ยนแปลง   
                                                                         (ปี 2556        
                                                                         เปรียบเทียบกับ ปี  
                                                                         2555)          

                                                                                        

                                                                         จำนวน          ร้อยละ

  รายได้ดอกเบี้ย                              111,403   101,798   82,486    9,605          9.44

  - รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน           13,224    10,102    7,598     3,122          30.90

  - เงินลงทุนและธุรกรรมเพื่อค้า                  190       191       133       (1)            (0.52)

  - เงินลงทุนในตราสารหนี้                      6,596     6,696     4,174     (100)          (1.49)

  - เงินให้สินเชื่อ                             87,789    83,219    69,552    4,570          5.49

  - การให้เช่าซื้อและสัญญาเช่าการเงิน             3,584     1,570     1,020     2,014          128.28

  - อื่นๆ                                    20        20        9         -              -

  หัก ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย                         46,921    43,676    32,554    3,245          7.43

  - เงินรับฝาก                               28,809    23,580    15,275    5,229          22.18

  - รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน           4,004     4,603     3,292     (599)          (13.01)

  - เงินนำส่งสถาบันคุ้มครองเงินฝาก               8,209     7,287     5,181     922            12.65

   - ตราสารหนี้ที่ออกและเงินกู้ยืม                 5,894     8,203     8,803     (2,309)        (28.15)

  - อื่นๆ                                    5         3         3         2              66.67

  รายได้ดอกเบี้ยสุทธิ                           64,482    58,122    49,932    6,360          10.94

  อัตราผลตอบแทนสุทธิต่อสินทรัพย์ที่ก่อให้เกิดรายได้ *   2.76      2.82      2.76                     
  (ร้อยละ)                                                                               

  *ไม่รวมเงินปันผลรับ                                                                       
  และไม่รวมค่าธรรมเนียมเกี่ยวเนื่องกับเงินให้สินเชื่อ                                                
  ---------------------------------------- --------- --------- --------- -------------- ---------

ก.2) รายได้ค่าธรรมเนียมและบริการสุทธิ

ในปี 2556 ธนาคารมีรายได้ค่าธรรมเนียมและบริการสุทธิ 15,712 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 2,048
ล้านบาท
(ร้อยละ 14.99) จากปี 2555 เนื่องจากการขยายตัวของรายได้ค่าธรรมเนียมและบริการ
ธนาคารมีการเร่งขยายธุรกรรมที่เป็นการเพิ่มรายได้ค่าธรรมเนียมของธนาคาร

  ---------------------------- -------- -------- --------- -------------- ----------
                                                           หน่วย : ล้านบาท  

                               ปี 2556   ปี 2555   ปี 2554    การเปลี่ยนแปลง   
                                                           (ปี 2556        
                                                           เปรียบเทียบกับ ปี  
                                                           2555)          

                                                                          

                                                           จำนวน          ร้อยละ

  รายได้ค่าธรรมเนียมและบริการ      17,369   15,149   13,239    2,220          14.65

  หัก ค่าใช้จ่ายค่าธรรมเนียมและบริการ 1,657    1,485    1,413     172            11.58

  รายได้ค่าธรรมเนียมและบริการสุทธิ   15,712   13,664   11,826    2,048          14.99
  ---------------------------- -------- -------- --------- -------------- ----------

ก.3) รายได้จากการดำเนินงานอื่น

ในปี 2556 ธนาคารมีรายได้จากการดำเนินงานอื่น 14,137 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 4,027 ล้านบาท
(ร้อยละ 39.83) จากปี 2555 ส่วนใหญ่มาจากกำไรจากเงินลงทุน ทั้งนี้
ธนาคารมีรายการพิเศษในไตรมาส 2/2556
จากการรับรู้การขาดทุนสุทธิจากเงินลงทุนที่มีการบันทึกด้อยค่าเงินลงทุนบางส่วน และในไตรมาสที่
4/2556 จากกำไรจากการครบกำหนดของกองทุนวายุภักษ์ที่ธนาคารได้ลงทุนไว้

+----------------------------+-----+------+-----+--------+-----------+
|                            |     |      |     | หน่วย : |           |
|                            |     |      |     | ล้านบาท |           |
+----------------------------+-----+------+-----+--------+-----------+
|                            | ปี   | ปี    | ปี   | การเปล |           |
|                            | 2   | 2555 | 2   | ี่ยนแปลง |           |
|                            | 556 |      | 554 | (ปี     |           |
|                            |     |      |     | 2556   |           |
|                            |     |      |     | เปรียบ  |           |
|                            |     |      |     | เทียบกับ |           |
|                            |     |      |     | ปี      |           |
|                            |     |      |     | 2555)  |           |
+----------------------------+-----+------+-----+--------+-----------+
|                            |     |      |     |        |           |
+----------------------------+-----+------+-----+--------+-----------+
|                            |     |      |     | จำนวน  | ร้อยละ     |
+----------------------------+-----+------+-----+--------+-----------+
| กำไร (ขาดทุน)               | 4,  | 3    | 2,  | 664    | 16.95     |
| สุทธิจากธุรกรรมเพื่อ            | 581 | ,917 | 813 |        |           |
| ค้าและปริวรรตเงินตราต่างประเทศ |     |      |     |        |           |
+----------------------------+-----+------+-----+--------+-----------+
| กำไร (ขาดทุน) สุทธิจากเงินลงทุน | 2,  | 351  | 498 | 2,209  | 629.34    |
|                            | 560 |      |     |        |           |
+----------------------------+-----+------+-----+--------+-----------+
| ส่วนแบ่งกำไร (ขาดทุน)         | 3,  | 1    | 272 | 1,460  | 82.11     |
| จากเงินลงทุนตามวิธีส่วนได้เสีย    | 238 | ,778 |     |        |           |
+----------------------------+-----+------+-----+--------+-----------+
| รายได้จากเงินปันผล            | 2,  | 1    | 2,  | 717    | 54.69     |
|                            | 028 | ,311 | 178 |        |           |
|                            |     |      |     | ))     |           |
+----------------------------+-----+------+-----+--------+-----------+
| อื่นๆ                        | 1,  | 2    | 2,  | (      | (37.16)   |
|                            | 730 | ,753 | 005 | 1,023) |           |
+----------------------------+-----+------+-----+--------+-----------+
| รวมรายได้จากการดำเนินงานอื่น   | 14, | 10   | 7,  | 4,027  | 39.83     |
|                            | 137 | ,110 | 766 |        |           |
+----------------------------+-----+------+-----+--------+-----------+

ก.4) ค่าใช้จ่ายจากการดำเนินงานอื่นๆ

ค่าใช้จ่ายจากการดำเนินงานอื่นๆ ในปี 2556 เท่ากับ 40,313 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 4,970 ล้านบาท
(ร้อยละ 14.06) จากปี 2555 ซึ่งส่วนใหญ่เกิดจากการเพิ่มขึ้นของค่าใช้จ่ายบุคลากร
อย่างไรก็ตาม ธนาคารมีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่อรายได้ (Cost-to-Income Ratio) ในปี 2556
เท่ากับ ร้อยละ 44.31 ลดลงจากร้อยละ 44.70 ในปี 2555

  ------------------------------------------------- -------- -------- ----- -------- ----- -------------- -------- -------------
                                                                                                          หน่วย :   
                                                                                                          ล้านบาท   

                                                    ปี 2556   ปี 2555         ปี 2554         การเปลี่ยนแปลง            
                                                                                           (ปี 2556                 
                                                                                           เปรียบเทียบกับ ปี           
                                                                                           2555)                   

                                                                                           จำนวน                   ร้อยละ

  ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับพนักงาน                               23,512   20,074         18,798         3,438                   17.13

  ค่าตอบแทนกรรมการ                                   98       88             78             10                      11.36

  ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับอาคาร สถานที่ และอุปกรณ์                 7,444    7,184          7,129          260                     3.62

  ค่าภาษีอากร                                         3,774    3,439          2,729          335                     9.74

  อื่นๆ                                               5,485    4,558          4,441          927                     20.34

  รวมค่าใช้จ่ายจากการดำเนินการอื่นๆ                       40,313   35,343         33,175         4,970                   14.06

  อัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่อรายได้ * (ร้อยละ)                   44.31    44.70          48.41                                  

  * รวมค่าใช้จ่ายจากการดำเนินการอื่นๆ(ไม่รวมรายการพิเศษ:                                                                   
  ขาดทุนจากการด้อยค่าทรัพย์สินรอการขาย                                                                                   
  ขาดทุนจากการด้อยค่าที่ดินและขาดทุนจากการด้อยค่าสินทรัพย์อื่น) /                                                                
  [รายได้ดอกเบี้ยสุทธิ + รายได้ค่าธรรมเนียมและบริการสุทธิ +                                                                   
  รวมรายได้จากการดำเนินงานอื่นๆ(ไม่รวมรายการพิเศษ:                                                                       
  ส่วนแบ่งกำไรจากเงินลงทุนตามวิธีส่วนได้เสีย                                                                                
  กลับรายการขาดทุนจากการด้อยค่าทรัพย์สินรอการขาย                                                                          
  กลับรายการขาดทุนจากการด้อยค่าที่ดิน                                                                                     
  และกลับรายการขาดทุนจากการด้อยค่าสินทรัพย์อื่น)]                                                                           
  ------------------------------------------------- -------- -------- ----- -------- ----- -------------- -------- -------------

ก.5) หนี้สูญ หนี้สงสัยจะสูญ และขาดทุนจากการด้อยค่า

ธนาคารยังคงรักษาระดับคุณภาพสินทรัพย์ของธนาคารอย่างต่อเนื่อง
โดยจำนวนสินเชื่อด้อยคุณภาพและ NPLs Ratio (gross) ลดลงเมื่อเทียบกับสิ้นปี 2555 ทั้งนี้ในปี
2556 ธนาคารได้ตัดสินใจที่จะกันสำรองหนี้สูญ หนี้สงสัยจะสูญเพิ่มพิเศษอีก 5,600 ล้านบาท
นอกเหนือจากสำรองหนี้สูญ และหนี้สงสัยจะสูญตามปกติจำนวน 500 ล้านบาท ต่อเดือน
เพื่อสร้างความแข็งแกร่งของค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญให้มากขึ้น ดังนั้นในปี 2556
ธนาคารได้กันสำรองหนี้สูญ หนี้สงสัยจะสูญและขาดทุนจากการด้อยค่ารวมจำนวน 12,311 ล้านบาท
ลดลง 2,852 ล้านบาท (ร้อยละ 18.81) จากปี 2555 ทั้งนี้ Coverage Ratio
ของธนาคารเพิ่มขึ้นจากร้อยละ 92.73 ณ สิ้นปี 2555 เป็นร้อยละ 109.47

  -------------------------- -------- -------- -------- -------------- ---------
                                                         หน่วย : ล้านบาท 

                             ปี 2556   ปี 2555   ปี 2554   การเปลี่ยนแปลง   
                                                        (ปี 2556        
                                                        เปรียบเทียบกับ ปี  
                                                        2555)          

                                                                       

                                                        จำนวน          ร้อยละ

  หนี้สูญ หนี้สงสัยจะสูญ            12,311   15,163   13,545   (2,852)        (18.81)
  และขาดทุนจากการด้อยค่า                                                  
  -------------------------- -------- -------- -------- -------------- ---------

ข) ฐานะทางการเงิน

ข.1) สินทรัพย์

-   เงินให้สินเชื่อแก่ลูกหนี้

ธนาคารมีเงินให้สินเชื่อแก่ลูกหนี้ (หลังหักรายได้รอตัดบัญชี) ตามงบการเงินรวมของธนาคาร ณ 31
ธันวาคม 2556 จำนวน 1,711,090 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 180,993 ล้านบาท (ร้อยละ 11.83)
จาก ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 โดยเพิ่มขึ้นจากลูกค้าภาคเอกชนและลูกค้ารายย่อยเป็นหลัก

  ตารางต่อไปนี้แสดงข้อมูลเกี่ยวกับเงินให้สินเชื่อของธนาคารตามประเภทของผู้กู้

+--------------------+------+-----+------+-----+------+-----+---------+
|                    | หน่วย |     |      |     |      |     |         |
|                    | :    |     |      |     |      |     |         |
|                    | ล้าน  |     |      |     |      |     |         |
|                    | บาท  |     |      |     |      |     |         |
+--------------------+------+-----+------+-----+------+-----+---------+
| งบเฉพาะธนาคาร      | 31   |     | 31   |     | 31   |     | เพิ่ม/ลด  |
|                    | ธ.ค. |     | ธ.ค. |     | ธ.ค. |     | (ปี 2556 |
|                    | 56   |     | 55   |     | 54   |     | / 2555) |
+--------------------+------+-----+------+-----+------+-----+---------+
|                    | จ    | ร้อ  | จ    | ร้อ  | จ    | ร้อ  | ร้อยละ   |
|                    | ำนวน | ยละ | ำนวน | ยละ | ำนวน | ยละ |         |
+--------------------+------+-----+------+-----+------+-----+---------+
| สินเชื่อธุรกิจขนาดใหญ่   | 688  | 40  | 594  | 38  | 521  | 36  | 15.83   |
|                    | ,716 | .14 | ,604 | .64 | ,261 | .48 |         |
+--------------------+------+-----+------+-----+------+-----+---------+
| สินเ                | 137  | 8   | 171  | 11  | 250  | 17  | (20.04) |
| ชื่อรัฐบาลและรัฐวิสาหกิจ | ,428 | .01 | ,864 | .17 | ,174 | .51 |         |
+--------------------+------+-----+------+-----+------+-----+---------+
| สินเชื่อวิสาหกิจข       | 340  | 19  | 315  | 20  | 279  | 19  | 7.88    |
| นาดกลางและขนาดย่อม* | ,053 | .82 | ,214 | .48 | ,966 | .60 |         |
+--------------------+------+-----+------+-----+------+-----+---------+
| สินเชื่อรายย่อย        | 548  | 31  | 456  | 29  | 376  | 26  | 20.21   |
|                    | ,904 | .99 | ,602 | .67 | ,752 | .37 |         |
+--------------------+------+-----+------+-----+------+-----+---------+
| สินเชื่ออื่นๆ           | 578  | 0   | 622  | 0   | 623  | 0   | (7.07)  |
|                    |      | .04 |      | .04 |      | .04 |         |
|                    |      |     |      |     |      |     |         |
|                    |      |     |      | 04  |      | 04  |         |
+--------------------+------+-----+------+-----+------+-----+---------+
| รวมสินเชื่อ           | 1    | 100 | 1    | 100 | 1    | 100 |         |
| (ตามงบการเงิน)      | ,715 | .00 | ,538 | .00 | ,428 | .00 |         |
|                    | ,679 |     | ,906 |     | ,776 |     |         |
|                    |      | 00  |      | 00  |      | 00  |         |
+--------------------+------+-----+------+-----+------+-----+---------+
| หัก รายได้รอตัดบัญชี    | 175  |     | 220  |     | 184  |     |         |
+--------------------+------+-----+------+-----+------+-----+---------+
| รวม                | 1    |     | 1    |     | 1    |     | 11.49   |
|                    | ,715 |     | ,538 |     | ,428 |     |         |
|                    | ,504 |     | ,686 |     | ,592 |     |         |
+--------------------+------+-----+------+-----+------+-----+---------+
| *สินเชื่อวิสาหกิจ       |      |     |      |     |      |     |         |
| ขนาดกลางและขนาดย่อม |      |     |      |     |      |     |         |
| :                  |      |     |      |     |      |     |         |
| สินเชื่อที่ให้แก่ธุร       |      |     |      |     |      |     |         |
| กิจที่มีจำนวนการจ้างงาน |      |     |      |     |      |     |         |
| ≤ 200 คน           |      |     |      |     |      |     |         |
| และจำนวน           |      |     |      |     |      |     |         |
| สินทรัพย์ถาวรไม่รวมที่ดิน |      |     |      |     |      |     |         |
| ≤ 200 ลบ.          |      |     |      |     |      |     |         |
+--------------------+------+-----+------+-----+------+-----+---------+

-   การกระจุกตัวของเงินให้สินเชื่อ

  ----------------------------- ----------- -------- ----------- -------- ----------- -------- ----------
  หน่วย : ล้านบาท                                                                                

  งบการเงินรวม                   31 ธ.ค. 56           31 ธ.ค. 55           31 ธ.ค. 54           เพิ่ม/ลด
                                                                                               (ปี 2556 /
                                                                                               2555)

                                จำนวน       ร้อยละ    จำนวน       ร้อยละ    จำนวน       ร้อยละ    ร้อยละ

  การเกษตรและเหมืองแร่            38,350      2.23     33,621      2.19     37,842      2.65     14.07

  อุตสาหกรรมการผลิตและการพาณิชย์    528,579     30.75    460,375     29.99    433,528     30.40    14.81

  ธุรกิจอสังหาริมทรัพย์และการก่อสร้าง   131,426     7.65     119,370     7.78     110,459     7.75     10.10

  การสาธารณูปโภคและบริการ         362,671     21.10    373,396     24.32    410,695     28.79    (2.87)

  สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย               279,474     16.26    221,126     14.41    191,861     13.45    26.39

  อื่น ๆ                          378,234     22.01    327,090     21.31    241,923     16.96    15.64

  รวมสินเชื่อ (ตามงบการเงิน)        1,718,734   100.00   1,534,978   100.00   1,426,308   100.00   

  หัก รายได้รอตัดบัญชี               7,644                4,881                1,886                

  รวม                           1,711,090            1,530,097            1,424,422            11.83
  ----------------------------- ----------- -------- ----------- -------- ----------- -------- ----------

-   เงินลงทุน

นอกจากเงินให้สินเชื่อแก่ลูกหนี้แล้ว ธนาคารยังมีเงินลงทุนทั้งสิ้นตามงบการเงินรวมของธนาคาร
ณ 31 ธันวาคม 2556 จำนวน 241,783 ล้านบาท ลดลง 59,257 ล้านบาท (ร้อยละ 19.68)
จาก ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555
ส่วนใหญ่ลดลงจากการครบกำหนดของกองทุนวายุภักษ์ที่ธนาคารได้ลงทุนไว้

  ------------------------------- --------- -------- --------- -------- --------- -------- ----------- --
  หน่วย : ล้านบาท                                                                                        

                                  31 ธ.ค.            31 ธ.ค.            31 ธ.ค.            เพิ่ม/ลด      
                                  56                 55                 54                 ปี 2556 /    
                                                                                           2555        

                                  จำนวน     ร้อยละ    จำนวน     ร้อยละ    จำนวน     ร้อยละ    ร้อยละ       

  เงินลงทุนสุทธิ                      230,573   95.36    290,586   96.53    217,785   96.15    (20.65)     

  เงินลงทุนในบริษัทย่อยและบริษัทร่วมสุทธิ   11,210    4.64     10,454    3.47     8,715     3.85     7.23        

  รวมเงินลงทุนสุทธิ                   241,783   100.00   301,040   100.00   226,500   100.00   (19.68)     
  ------------------------------- --------- -------- --------- -------- --------- -------- ----------- --

  ตารางเงินลงทุนสุทธิจำแนกตามประเภทหลักทรัพย์

  ---------------------------------- --------- -------- --------- -------- --------- -------- ----------
                                                                           หน่วย :             
                                                                           ล้านบาท             

  ประเภท                             31 ธ.ค.            31 ธ.ค.            31 ธ.ค.            เพิ่ม/ลด
                                     56                 55                 54                 ปี 2556 /
                                                                                              2555

                                     จำนวน     ร้อยละ    จำนวน     ร้อยละ    จำนวน     ร้อยละ    ร้อยละ

  หลักทรัพย์รัฐบาลและรัฐวิสาหกิจ            202,551   87.85    235,321   80.98    158,160   72.62    (13.93)

  ตราสารหนี้ภาคเอกชน                   1,539     0.67     2,617     0.90     4,621     2.12     (41.19)

  ตราสารหนี้ต่างประเทศ                  19,935    8.64     13,995    4.82     17,370    7.98     42.44

  ตราสารทุนในความต้องการของตลาด        5,810     2.52     2,259     0.78     1,926     0.89     157.19

  ตราสารทุนที่ไม่อยู่ในความต้องการของตลาด   2,098     0.91     2,028     0.70     2,173     1.00     3.45

  เงินลงทุนในธุรกรรมเงินกู้ยืมที่มีอนุพันธ์แผง    984       0.43     2,451     0.84     3,635     1.67     (59.85)

  อื่นๆ – กองทุนรวมวายุภักษ์หนึ่ง            0         0        29,474    10.14    29,450    13.52    (100.00)

  บวก (หัก) ค่าเผื่อการปรับมูลค่า           (820)     (0.36)   2,933     1.01     749       0.34     (127.96)

  หัก ค่าเผื่อการด้อยค่า                   (1,524)   (0.66)   (492)     (0.17)   (299)     (0.14)   209.76

  เงินลงทุนสุทธิ                         230,573   100.00   290,586   100.00   217,785   100.00   (20.65)
  ---------------------------------- --------- -------- --------- -------- --------- -------- ----------

ธนาคารมีเงินลงทุนสุทธิ ณ 31 ธันวาคม 2556 จำนวน 230,573 ล้านบาท ลดลง 60,013
ล้านบาท
(ร้อยละ 20.65) จาก ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555
โดยส่วนใหญ่ธนาคารลงทุนในหลักทรัพย์รัฐบาลและรัฐวิสาหกิจ ซึ่งคิดเป็น
ร้อยละ 87.85 ของเงินลงทุนสุทธิ ทั้งนี้
ธนาคารมีการบันทึกค่าเผื่อการปรับมูลค่าและค่าเผื่อการด้อยค่าสำหรับเงินลงทุน
โดยประเมินมูลค่ายุติธรรม

-   สินทรัพย์รวม

สินทรัพย์รวมของธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2556 มีจำนวน 2,514,770 ล้านบาท เพิ่มขึ้น
258,280
ล้านบาท (ร้อยละ 11.45) จาก ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555

ข.2) หนี้สิน

หนี้สินรวมของธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2556 มีจำนวน 2,308,680 ล้านบาท เพิ่มขึ้น
235,038 ล้านบาท
(ร้อยละ 11.33) จาก ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555

-   เงินรับฝาก

ธนาคารมีเงินรับฝาก ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2556 เท่ากับ 1,883,781 ล้านบาท เพิ่มขึ้น
216,820 ล้านบาท (ร้อยละ 13.01) จาก ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555
โดยเพิ่มขึ้นจากเงินฝากทุกประเภท

+-------------+--------+-----+------+-----+------+------+-----------+
| หน่วย :      |        |     |      |     |      |      |           |
| ล้านบาท      |        |     |      |     |      |      |           |
|             |        |     |      |     |      |      |           |
|             |        |     |      |     |      |      |           |
|             |        |     |      |     |      |      |           |
|             |        |     |      |     |      |      |           |
+-------------+--------+-----+------+-----+------+------+-----------+
|             | 31     |     | 31   |     | 31   |      | เพิ่ม/ลด    |
|             | ธ.ค.   |     | ธ.ค. |     | ธ.ค. |      | ปี 2556 /  |
|             | 56     |     | 55   |     | 54   |      | 2555      |
+-------------+--------+-----+------+-----+------+------+-----------+
|             | จำนวน  | ร้อ  | จ    | ร้อ  | จ    | ร    | ร้อยละ     |
|             |        | ยละ | ำนวน | ยละ | ำนวน | ้อยละ |           |
+-------------+--------+-----+------+-----+------+------+-----------+
| จ่าย         | 97,970 | 5   | 91   | 5   | 68   | 5.36 | 6.89      |
| คืนเมื่อทวงถาม |        | .20 | ,654 | .50 | ,954 |      |           |
+-------------+--------+-----+------+-----+------+------+-----------+
| ออมทรัพย์     | 9      | 51  | 890  | 53  | 775  | 6    | 8.66      |
|             | 67,702 | .37 | ,595 | .43 | ,971 | 0.37 |           |
+-------------+--------+-----+------+-----+------+------+-----------+
| จ่ายคืนเม     | 8      | 43  | 684  | 41  | 440  | 3    | 19.48     |
| ื่อสิ้นระยะเวลา | 18,109 | .43 | ,712 | .07 | ,465 | 4.27 |           |
+-------------+--------+-----+------+-----+------+------+-----------+
| รวมเงินรับฝาก | 1,8    | 100 | 1    | 100 | 1    | 10   | 13.01     |
|             | 83,781 | .00 | ,666 | .00 | ,285 | 0.00 |           |
|             |        |     | ,961 |     | ,389 |      |           |
+-------------+--------+-----+------+-----+------+------+-----------+
| ตั๋วแลกเงิน    | 35,613 |     | 61   |     | 242  |      |           |
|             |        |     | ,086 |     | ,075 |      |           |
+-------------+--------+-----+------+-----+------+------+-----------+

  ข.3) ส่วนของเจ้าของ

ส่วนของเจ้าของรวม ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2556 เท่ากับ 206,090 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 23,242
ล้านบาท (ร้อยละ 12.71) จาก ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555

มูลค่าหุ้นทางบัญชี ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2556 เท่ากับ 14.75 บาท ต่อหุ้น เพิ่มขึ้นจาก 13.08
บาท ต่อหุ้น
ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555

  ค) สภาพคล่อง

สัดส่วนเงินให้สินเชื่อแก่ลูกหนี้ (หลังหักรายได้รอตัดบัญชี) ต่อเงินรับฝาก ณ วันที่ 31 ธันวาคม
2556 ลดลงจากร้อยละ 91.79 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 เป็นร้อยละ 90.83
หากนับรวมตั๋วแลกเงินและหุ้นกู้ระยะสั้นเป็นเงินรับฝากประเภทหนึ่ง สัดส่วนเงินให้สินเชื่อแก่ลูกหนี้
(หลังหักรายได้รอตัดบัญชี) ต่อเงินรับฝากรวมตั๋วแลกเงินและเงินหุ้นกู้ระยะสั้น ณ วันที่ 31 ธันวาคม
2556 เท่ากับร้อยละ 88.87 เพิ่มขึ้นจาก ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ซึ่งเท่ากับร้อยละ 88.34

  ง) แหล่งที่มาและใช้ไปของเงินทุน

แหล่งเงินทุนที่สำคัญของธนาคาร ณ 31 ธันวาคม 2556 ประกอบด้วย เงินรับฝาก ร้อยละ 74.91
และแหล่งเงินทุนอื่นๆ อาทิ ส่วนของผู้ถือหุ้น ตราสารหนี้ที่ออกและเงินกู้ยืม
และการกู้ยืมระหว่างธนาคาร โดยธนาคารใช้เงินทุนร้อยละ 68.04
ในการให้สินเชื่อแก่ลูกหนี้ (หลังหักรายได้รอตัดบัญชี) ใช้เงินทุนร้อยละ 9.61
ในเงินลงทุนสุทธิและเงินลงทุนในบริษัทย่อยและ
บริษัทร่วมสุทธิ และใช้เงินทุนร้อยละ 17.84 ในรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงินสุทธิ

-   แหล่งที่มาของเงินทุน

  --------------------------------- ----------- ----- -------- --- ----------- -------- -------- ----------- -------- -------- ---
                                                                               หน่วย :                                          
                                                                               ล้านบาท                                          

                                    31 ธ.ค. 56                     31 ธ.ค. 55                    31 ธ.ค. 54           เพิ่ม/ลด   
                                                                                                                      ปี 2556 / 
                                                                                                                      2555     

                                    จำนวน             ร้อยละ        จำนวน                ร้อยละ    จำนวน       ร้อยละ    ร้อยละ    

  เงินรับฝาก                          1,883,781         74.91        1,666,961            73.87    1,285,389   65.31    13.01    

  รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงินสุทธิ   200,989           7.99         192,011              8.51     161,503     8.21     4.68     

  ตราสารหนี้ที่ออกและเงินกู้ยืม             133,000           5.29         146,636              6.50     308,934     15.70    (9.30)   

  อื่นๆ                               90,910            3.61         68,034               3.02     79,427      4.03     32.62    

  รวมส่วนของเจ้าของ                   206,090           8.20         182,848              8.10     132,935     6.75     12.71    

  รวม                               2,514,770         100.00       2,256,490            100.00   1,968,188   100.00   11.45    
  --------------------------------- ----------- ----- -------- --- ----------- -------- -------- ----------- -------- -------- ---

+---------------------+------+----+------+----+-------+-----+---------+
| หน่วย : ล้านบาท       |      |    |      |    |       |     |         |
+---------------------+------+----+------+----+-------+-----+---------+
| สินเช                | 31   |    | 31   |    | 31    |     | เพิ่ม/ลด  |
| ื่อและเงินฝากจำแนกตามร | ธ.ค. |    | ธ.ค. |    | ธ.ค.  |     |         |
| ะยะเวลาที่เหลือของสัญญา | 56   |    | 55   |    | 54    |     | ปี 2556  |
|                     |      |    |      |    |       |     | / 2555  |
| งบเฉพาะธนาคาร       |      |    |      |    |       |     |         |
+---------------------+------+----+------+----+-------+-----+---------+
|                     | จ    | ร  | จ    | ร  | จำนวน | ร้อ  | ร้อยละ   |
|                     | ำนวน | ้อย | ำนวน | ้อย |       | ยละ |         |
|                     |      | ละ |      | ละ |       |     |         |
+---------------------+------+----+------+----+-------+-----+---------+
| เงินให้สินเชื่อ          |      |    |      |    |       |     |         |
+---------------------+------+----+------+----+-------+-----+---------+
| - ไม่เกิน 1 ปี         | 544  | 3  | 448  | 2  | 45    | 31  | 21.48   |
|                     | ,648 | 1. | ,358 | 9. | 1,453 | .60 |         |
|                     |      | 75 |      | 14 |       |     |         |
+---------------------+------+----+------+----+-------+-----+---------+
| - มากกว่า 1 ปี        | 1    | 6  | 1    | 7  | 97    | 68  | 7.38    |
|                     | ,171 | 8. | ,090 | 0. | 7,323 | .41 |         |
|                     | ,031 | 26 | ,548 | 87 |       |     |         |
+---------------------+------+----+------+----+-------+-----+---------+
| หัก รายได้รอตัดบัญชี     | 175  | 0. | 220  | 0. | 184   | 0   | (20.45) |
|                     |      | 01 |      | 01 |       | .01 |         |
|                     |      |    |      |    |       |     |         |
|                     |      | 0  |      | 0  |       |     |         |
|                     |      | 11 |      | 11 |       |     |         |
|                     |      | 00 |      | 00 |       |     |         |
|                     |      |    |      |    |       |     |         |
|                     |      | 00 |      | 00 |       |     |         |
+---------------------+------+----+------+----+-------+-----+---------+
| รวมเงินให้สินเชื่อ *     | 1    | 10 | 1    | 10 | 1,42  | 100 | 11.49   |
|                     | ,715 | 0. | ,538 | 0. | 8,592 | .00 |         |
|                     | ,504 | 00 | ,686 | 00 |       |     |         |
+---------------------+------+----+------+----+-------+-----+---------+
| เงินรับฝาก            |      |    |      |    |       |     |         |
+---------------------+------+----+------+----+-------+-----+---------+
| - ไม่เกิน 1 ปี         | 1    | 9  | 1    | 8  | 1,13  | 88  | 18.32   |
|                     | ,740 | 2. | ,471 | 8. | 6,589 | .40 |         |
|                     | ,760 | 38 | ,255 | 24 |       |     |         |
+---------------------+------+----+------+----+-------+-----+---------+
| - มากกว่า 1 ปี        | 143  | 7. | 196  | 1  | 14    | 11  | (26.83) |
|                     | ,502 | 62 | ,119 | 1. | 9,171 | .60 |         |
|                     |      |    |      | 76 |       |     |         |
+---------------------+------+----+------+----+-------+-----+---------+
| รวมเงินรับฝาก         | 1    | 10 | 1    | 10 | 1,28  | 100 | 13.01   |
|                     | ,884 | 0. | ,667 | 0. | 5,760 | .00 |         |
|                     | ,262 | 00 | ,374 | 00 |       |     |         |
+---------------------+------+----+------+----+-------+-----+---------+
| *                   |      |    |      |    |       |     |         |
| ไม่รวมดอกเบี้ยค้า       |      |    |      |    |       |     |         |
| งรับและเงินให้สินเชื่อระห |      |    |      |    |       |     |         |
| ว่างธนาคารและตลาดเงิน |      |    |      |    |       |     |         |
+---------------------+------+----+------+----+-------+-----+---------+

โดยปกติแล้ว ธนาคารมีการใช้ไปของเงินทุนส่วนใหญ่แก่ธุรกรรมการให้สินเชื่อ
และมีแหล่งเงินทุนส่วนใหญ่มาจากเงินฝาก ทั้งนี้ ในวันที่ 31 ธ.ค. 56 เงินให้สินเชื่อของธนาคาร
ร้อยละ 68.26 มีระยะเวลาที่เหลือของสัญญามากกว่า 1 ปี ในขณะที่ เงินรับฝาก ร้อยละ 92.38
มีระยะเวลาที่เหลือของสัญญาไม่เกิน 1 ปี
เนื่องจากธนาคารมีการให้บริการเงินฝากประเภทออมทรัพย์ และกระแสรายวัน
ซึ่งไม่มีอายุของเงินฝากและถือเป็นเงินฝากที่มีระยะเวลาครบกำหนดไม่เกิน 1 ปี
โดยถือเป็นเหตุการณ์ปกติของธุรกิจธนาคารโดยรวม

  อย่างไรก็ตาม ธนาคารมีกระบวนการในการบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง
  โดยพิจารณาแนวโน้มสภาพคล่องจากประมาณการฐานะสภาพคล่องของธนาคาร
  และประเมินความเสี่ยงจากอัตราส่วนสินทรัพย์สภาพคล่องสุทธิต่อฐานะสภาพคล่องสุทธิ
  เพื่อดูความเพียงพอของปริมาณสินทรัพย์สภาพคล่องที่ใช้รองรับความต้องการใช้เงินทุนในระยะสั้นของธนาคาร
  ตลอดจน รายงานความเสี่ยงต่อคณะกรรมการบริหารความเสี่ยง ผู้บริหาร
  และหน่วยงานที่เกี่ยวข้องอย่างสม่ำเสมอ

  จ) เงินกองทุนตามกฎหมาย

ตั้งแต่ 1 มกราคม 2556 ธนาคารได้นำหลักเกณฑ์ Basel III
ตามประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทยมาบังคับใช้โดย ณ 31 ธันวาคม 2556
ธนาคารมีเงินกองทุนชั้นที่ 1 ที่เป็นส่วนของเจ้าของเท่ากับ 180,823 หรือร้อยละ 9.66
ของสินทรัพย์ถ่วงน้ำหนักตามความเสี่ยง เงินกองทุนชั้นที่ 1 เท่ากับ 190,396 ล้านบาท หรือร้อยละ
10.17 ของสินทรัพย์ถ่วงน้ำหนักตามความเสี่ยง ส่วนเงินกองทุนรวมเท่ากับ 276,696 ล้านบาท
หรือร้อยละ 14.79 ของสินทรัพย์ถ่วงน้ำหนักตามความเสี่ยง ทั้งนี้ ธนาคารมีอัตราส่วนเงินกองทุนทั้ง
3 ประเภทสูงกว่าอัตราขั้นต่ำที่กำหนดโดยธนาคารแห่งประเทศไทย
ธนาคารเชื่อว่าเงินกองทุนในระดับนี้ ทำให้ธนาคารมีความแข็งแกร่ง
และสามารถขยายธุรกิจได้ตามแผน

+--------------------+-----+-----+----+----+-----+----+-----+------+
|                    |     |     |    | หน |     |    |     |      |
|                    |     |     |    | ่วย |     |    |     |      |
|                    |     |     |    | :  |     |    |     |      |
|                    |     |     |    | ล้า |     |    |     |      |
|                    |     |     |    | นบ |     |    |     |      |
|                    |     |     |    | าท |     |    |     |      |
+--------------------+-----+-----+----+----+-----+----+-----+------+
|                    | ห   |     |    | ห  |     |    |     | เพ   |
|                    | ลักเ |     |    | ลัก |     |    |     | ิ่ม/ลด |
|                    | กณฑ์ |     |    | เก |     |    |     |      |
|                    | Ba  |     |    | ณฑ์ |     |    |     | (25  |
|                    | sel |     |    | B  |     |    |     | 56/2 |
|                    | III |     |    | as |     |    |     | 555) |
|                    |     |     |    | el |     |    |     |      |
|                    |     |     |    | II |     |    |     |      |
+--------------------+-----+-----+----+----+-----+----+-----+------+
| งบเฉพาะธนาคาร      | 31  |     |    | 31 |     | 31 |     |      |
|                    | ธ   |     |    | ธ. |     | ธ. |     |      |
|                    | .ค. |     |    | ค. |     | ค. |     |      |
|                    | 56  |     |    | 55 |     | 54 |     |      |
+--------------------+-----+-----+----+----+-----+----+-----+------+
|                    | จำ  | อัตร | อ  | จ  | อัตร | จ  | อัตร | ร    |
|                    | นวน | าเง | ัตร | ำน | าเง | ำน | าเง | ้อยละ |
|                    |     | ินกอ | าเ | วน | ินกอ | วน | ินกอ |      |
|                    |     | งทุน | งิน |    | งทุน |    | งทุน |      |
|                    |     | ต่อส | กอ |    | ต่อส |    | ต่อส |      |
|                    |     | ินทร | งท |    | ินทร |    | ินทร |      |
|                    |     | ัพย์เ | ุนต |    | ัพย์เ |    | ัพย์เ |      |
|                    |     | สี่ยง | ่อส |    | สี่ยง |    | สี่ยง |      |
|                    |     | (   | ินท |    | (   |    | (   |      |
|                    |     | ร้อย | รัพ |    | ร้อย |    | ร้อย |      |
|                    |     | ละ) | ย์เ |    | ละ) |    | ละ) |      |
|                    |     |     | สี่ย |    |     |    |     |      |
|                    |     |     | งข |    |     |    |     |      |
|                    |     |     | ั้นต |    |     |    |     |      |
|                    |     |     | ่ำท |    |     |    |     |      |
|                    |     |     | ี่กำ |    |     |    |     |      |
|                    |     |     | หน |    |     |    |     |      |
|                    |     |     | ดโ |    |     |    |     |      |
|                    |     |     | ดย |    |     |    |     |      |
|                    |     |     | ธป |    |     |    |     |      |
|                    |     |     | ท. |    |     |    |     |      |
|                    |     |     |    |    |     |    |     |      |
|                    |     |     | (  |    |     |    |     |      |
|                    |     |     | ร้อ |    |     |    |     |      |
|                    |     |     | ยล |    |     |    |     |      |
|                    |     |     | ะ) |    |     |    |     |      |
+--------------------+-----+-----+----+----+-----+----+-----+------+
| เงินกองทุนชั้นที่ 1      | 1   | 9   | 4. | -  | -   |    |     |      |
| ที่เป็นส่วนของเจ้าของ   | 80, | .66 | 50 |    |     |    |     |      |
|                    | 823 |     |    |    |     |    |     |      |
+--------------------+-----+-----+----+----+-----+----+-----+------+
| เงินกองทุนชั้นที่ 1      | 1   | 10  | 6. | 1  | 10  | 1  | 8   | 1    |
|                    | 90, | .17 | 00 | 64 | .21 | 19 | .69 | 5.60 |
|                    | 396 |     |    | ,7 |     | ,9 |     |      |
|                    |     |     |    | 09 |     | 76 |     |      |
+--------------------+-----+-----+----+----+-----+----+-----+------+
| เงินกองทุนชั้นที่ 2      | 86, |     |    | 99 |     | 69 |     | (13  |
|                    | 300 |     |    | ,6 |     | ,6 |     | .37) |
|                    |     |     |    | 19 |     | 52 |     |      |
+--------------------+-----+-----+----+----+-----+----+-----+------+
| รวมเงินกองทุน        | 2   | 14  | 8. | 2  | 16  | 1  | 13  | 4.68 |
|                    | 76, | .79 | 50 | 64 | .38 | 89 | .74 |      |
|                    | 696 |     |    | ,3 |     | ,6 |     |      |
|                    |     |     |    | 28 |     | 28 |     |      |
+--------------------+-----+-----+----+----+-----+----+-----+------+
| สินทรัพย์ถ            | 1,8 |     |    | 1  |     | 1  |     |      |
| ่วงน้ำหนักตามความเสี่ยง | 71, |     |    | ,6 |     | ,3 |     |      |
|                    | 376 |     |    | 13 |     | 80 |     |      |
|                    |     |     |    | ,4 |     | ,0 |     |      |
|                    |     |     |    | 59 |     | 89 |     |      |
+--------------------+-----+-----+----+----+-----+----+-----+------+

  ฉ) คุณภาพสินทรัพย์

ฉ.1) สินเชื่อด้อยคุณภาพ (NPLs)

ธนาคารและบริษัทย่อยมีสินเชื่อด้อยคุณภาพ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2556 จำนวน 56,458 ล้านบาท
ซึ่งลดลง 3,058 ล้านบาท หรือร้อยละ 5.14 เมื่อเทียบกับยอด ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555
จำนวน 59,516 ล้านบาท
จึงส่งผลให้ธนาคารมีอัตราส่วนเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพต่อเงินให้สินเชื่อทั้งสิ้นลดลง จากร้อยละ
3.21 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 เป็นร้อยละ 2.65 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2556
โดยมีเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ (สุทธิ) ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2556 จำนวน 32,222 ล้านบาท
หรือร้อยละ 1.53 ของเงินให้สินเชื่อทั้งสิ้น

ธนาคารมีสินเชื่อด้อยคุณภาพ (งบการเงินเฉพาะธนาคาร) ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2556 จำนวน
55,026 ล้านบาท ซึ่งลดลง 4,145 ล้านบาท หรือร้อยละ 7.01 เมื่อเทียบกับยอด ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2555

การกระจายตัวของสินเชื่อด้อยคุณภาพ

ตารางแสดงข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อด้อยคุณภาพของธนาคารจำแนกตามประเภทธุรกิจ

  ----------------------------- -------- -------- -------- -------- -------- -------- ----------
  หน่วย : ล้านบาท                                                                       

  งบการเงินรวม                   31 ธ.ค.           31 ธ.ค.           31 ธ.ค.           เพิ่ม/ลด
                                56*               55*               54*               (ปี 2556 /
                                                                                      2555)

                                จำนวน    ร้อยละ    จำนวน    ร้อยละ    จำนวน    ร้อยละ    ร้อยละ

  การเกษตรและเหมืองแร่            1,222    2.15     1,316    2.21     1,514    2.36     (7.14)

  อุตสาหกรรมการผลิตและการพาณิชย์    24,513   43.25    25,490   42.79    27,165   42.31    (3.83)

  ธุรกิจอสังหาริมทรัพย์และการก่อสร้าง   12,606   22.24    14,270   23.96    16,396   25.54    (11.66)

  การสาธารณูปโภคและบริการ         9,640    17.01    12,665   21.26    13,925   21.69    (23.88)

  สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย               4,880    8.61     3,896    6.54     3,950    6.15     25.26

  อื่น ๆ                          3,821    6.74     1,931    3.24     1,251    1.95     97.88

  รวมสินเชื่อด้อยคุณภาพ              56,682   100.00   59,568   100.00   64,201   100.00   (4.84)
  ----------------------------- -------- -------- -------- -------- -------- -------- ----------

* ก่อนหักรายได้รอตัดบัญชี

ฉ.2) ตารางข้อมูลการจัดชั้นสินเชื่อและสินเชื่อด้อยคุณภาพและการกันสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

+-----------------------------+------+----+--------+----+-------+----+
|                             |      |    | หน่วย : |    |       |    |
|                             |      |    | ล้านบาท |    |       |    |
+-----------------------------+------+----+--------+----+-------+----+
|                             | 31   |    | 31     |    | 31    |    |
|                             | ธ.ค. |    | ธ.ค.   |    | ธ.ค.  |    |
|                             | 56   |    | 55     |    | 54    |    |
+-----------------------------+------+----+--------+----+-------+----+
|                             | จ    | ร  | จำนวน  | ร  | จำนวน | ร  |
|                             | ำนวน | ้อย |        | ้อย |       | ้อย |
|                             |      | ละ |        | ละ |       | ละ |
+-----------------------------+------+----+--------+----+-------+----+
| 1. การจัดชั้นสินเชื่อ             |      |    |        |    |       |    |
+-----------------------------+------+----+--------+----+-------+----+
| จัดชั้นปกติ                     | 1    | 9  | 1,4    | 9  | 1,33  | 9  |
|                             | ,594 | 3. | 21,141 | 2. | 0,703 | 3. |
|                             | ,446 | 18 |        | 88 |       | 42 |
+-----------------------------+------+----+--------+----+-------+----+
| จัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษ           | 60   | 3. | 49,440 | 3. | 2     | 2. |
|                             | ,186 | 52 |        | 23 | 9,533 | 07 |
+-----------------------------+------+----+--------+----+-------+----+
| จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน            | 10   | 0. | 6,938  | 0. | 4,886 | 0. |
|                             | ,383 | 61 |        | 45 |       | 34 |
+-----------------------------+------+----+--------+----+-------+----+
| จัดชั้นสงสัย                    | 11   | 0. | 15,303 | 1. | 2     | 1. |
|                             | ,073 | 65 |        | 00 | 1,892 | 54 |
+-----------------------------+------+----+--------+----+-------+----+
| จัดชั้นสงสัยจะสูญ                | 35   | 2. | 37,275 | 2. | 3     | 2. |
|                             | ,002 | 04 |        | 44 | 7,408 | 63 |
+-----------------------------+------+----+--------+----+-------+----+
| รวม                         | 1    | 10 | 1,5    | 10 | 1,42  | 10 |
|                             | ,711 | 0. | 30,097 | 0. | 4,422 | 0. |
|                             | ,090 | 00 |        | 00 |       | 00 |
+-----------------------------+------+----+--------+----+-------+----+
| 2. สินเชื่อด้อยคุณภาพ (NPLs      | 56   | 2. | 59,516 | 3. | 6     | 4. |
| gross) ⁽¹⁾                  | ,458 | 65 |        | 21 | 4,185 | 00 |
+-----------------------------+------+----+--------+----+-------+----+
|   สินเชื่อด้อย                  | 32   | 1. | 32,135 | 1. | 3     | 2. |
| คุณภาพหลังหักเงินสำรองค่าเผื่อหนี้สง | ,222 | 53 |        | 76 | 5,348 | 25 |
| สัยจะสูญของเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ |      |    |        |    |       |    |
|   (NPLs net) ⁽¹⁾            |      |    |        |    |       |    |
+-----------------------------+------+----+--------+----+-------+----+
| 3. ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ ⁽²⁾      | 61   |    | 55,188 |    | 4     |    |
|                             | ,807 |    |        |    | 4,271 |    |
+-----------------------------+------+----+--------+----+-------+----+
|   ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ⁽²⁾ /      | 10   |    | 92.73  |    | 68.97 |    |
|   สินเชื่อด้อยคุณภาพ (ร้อยละ)     | 9.47 |    |        |    |       |    |
+-----------------------------+------+----+--------+----+-------+----+
| (1) NPLs Ratio (gross) และ  |      |    |        |    |       |    |
| NPLs Ratio (net)            |      |    |        |    |       |    |
| ต                           |      |    |        |    |       |    |
| ามนิยามของธนาคารแห่งประเทศไทย |      |    |        |    |       |    |
|                             |      |    |        |    |       |    |
| (2)                         |      |    |        |    |       |    |
| ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญและค่าเผื่อกา   |      |    |        |    |       |    |
| รปรับมูลค่าจากการปรับโครงสร้างหนี้ |      |    |        |    |       |    |
+-----------------------------+------+----+--------+----+-------+----+

  ตารางแสดงรายละเอียดการตั้งสำรองสำหรับสินเชื่อแต่ละชั้น

[TABLE]

ฉ.3) การปรับปรุงโครงสร้างหนี้

แสดงยอดคงค้างตามบัญชีของลูกหนี้ที่ได้ปรับโครงสร้างหนี้แล้ว ณ 31 ธันวาคม 2556

  ----------------------------- ---------- ---------------------------- ---------- ---------------------------- ---------- ----------------------------
  หน่วย : ล้านบาท                                                                                                            

                                31 ธ.ค. 56                              31 ธ.ค. 55                              31 ธ.ค. 54 

  งบการเงินเฉพาะธนาคาร           จำนวนราย   ราคาตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้   จำนวนราย   ราคาตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้   จำนวนราย   ราคาตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้

  การรับโอนสินทรัพย์                20         3,080                        39         783                          24         1,787

  การเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการชำระหนี้   1,021      15,003                       1,571      15,884                       1,759      9,468

  วิธีปรับโครงสร้างหนี้ในหลายลักษณะ    5,999      12,578                       6,109      19,037                       5,195      22,131

  รวม                           7,040      30,661                       7,719      35,704                       6,978      33,386
  ----------------------------- ---------- ---------------------------- ---------- ---------------------------- ---------- ----------------------------

ฉ.4) ทรัพย์สินรอการขาย

ทรัพย์สินรอการขายสุทธิ ตามงบการเงินรวมธนาคาร ณ 31 ธันวาคม 2556 จำนวน 30,661
ล้านบาท ลดลงเมื่อเทียบกับปี 2555 จำนวน 5,276 ล้านบาท คิดเป็นลดลงร้อยละ 14.68

ฉ.4) การโอนลูกหนี้ด้อยคุณภาพให้กับบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย (บสท.)

  ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2556 และ 2555 ธนาคารมีราคาโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพให้กับ
  บสท.ภายหลังปรับราคาโอนระหว่างกันแล้วรวมสุทธิ จำนวน 17,743 ล้านบาท
  สำหรับลูกหนี้รายที่จำนำเครื่องจักรเป็นประกัน มูลค่าเครื่องจักร จำนวน 1,744 ล้านบาท ซึ่ง
  บสท.ได้ปรับลดมูลค่าตั๋วสัญญาใช้เงินแล้ว แต่ธนาคารมีหนังสือแจ้ง
  บสท.ปฏิเสธการรับตั๋วสัญญาใช้เงินไว้ก่อนจนกว่าจะได้ข้อยุติเรื่องราคาโอน
  และธนาคารได้ดำเนินคดีตามกฎหมายกับ บสท.ปัจจุบันคดีอยู่ระหว่างการพิจารณาของศาลอุทธรณ์
  ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2556 และ 2555 บสท.มียอดราคาโอนค้างชำระ จำนวน 3,388
  ล้านบาท และ 6,040 ล้านบาท ตามลำดับ ซึ่งได้ออกตั๋วสัญญาใช้เงินให้แก่ธนาคาร จำนวน 10
  ฉบับ โดยบันทึกรวมอยู่ในเงินลงทุนประเภทตราสารหนี้ที่จะถือจนครบกำหนด ณ วันที่ 31 ธันวาคม
  2556 ธนาคารบันทึกดอกเบี้ยค้างรับไว้ จำนวน 37 ล้านบาท

  การประมาณการหนี้สินที่อาจเกิดขึ้นจากผลขาดทุนสำหรับลูกหนี้ด้อยคุณภาพที่โอนไป
  บสท.ธนาคารได้ตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญโดยประมาณการไว้อัตราร้อยละ 15 ของราคาโอน ณ
  วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ฝ่ายบริหารพิจารณาประมาณการหนี้สินเพิ่มขึ้นอีกจำนวน 800 ล้านบาท
  รวมเป็นประมาณการหนี้สินทั้งสิ้น 3,461 ล้านบาท ซึ่งแสดงไว้ในประมาณการหนี้สิน

  ทั้งนี้ บสท.ได้ยุบเลิกองค์กรเป็นการถาวร ในวันที่ 8 มิถุนายน 2556 โดยว่าจ้างบริษัท เพลินจิต
  แคปปิตอล จำกัด เป็นผู้บริหารเพื่อจัดการภารกิจคงค้างของ บสท.

  เมื่อวันที่ 11 กันยายน 2556 บริษัท เพลินจิต แคปปิตอล จำกัด
  ได้มีหนังสือแจ้งผลการคำนวณผลกำไรหรือผลขาดทุนจากการบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ ณ วันที่
  30 พฤศจิกายน 2555 ฉบับทางการและเรียกชำระผลขาดทุนจากธนาคารให้กับ บสท.จำนวน
  2,507 ล้านบาท เมื่อวันที่ 3 ตุลาคม 2556
  ธนาคารได้แจ้งคัดค้านการคำนวณผลกำไรหรือผลขาดทุนจากการบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ
  โดยให้นำค่าเครื่องจักรจำนำของสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของลูกหนี้รายหนึ่ง จำนวน 1,744 ล้านบาท
  มารวมในราคารับโอนเพื่อใช้ในการคำนวณผลกำไรหรือผลขาดทุนจากการบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ
  ณ วันที่ 30 พฤศจิกายน 2555 ด้วย

  ช) ประมาณการหนี้สิน และการบริหารจัดการภาระนอกงบดุล

  ธนาคารมีรายการประมาณการหนี้สิน และภาระนอกงบดุล ตามรายละเอียดดังนี้

+--------------------------------------+---+---------+--------+--------+
| ประมาณการหนี้สิน                        |   | 31 ธ.ค. | 31     | 31     |
|                                      |   | 56      | ธ.ค.   | ธ.ค.   |
|                                      |   |         | 55     | 54     |
+--------------------------------------+---+---------+--------+--------+
|   โครงการผลประโยชน์พนักงาน             |   | 10,415  | 9,285  | 8,957  |
+--------------------------------------+---+---------+--------+--------+
|   ผลขาดทุนของลูกหนี้ด้อยคุณภาพที่โอนไปให้กับ   |   | 3,461   | 3,461  | 2,687  |
|   บสท.                               |   |         |        |        |
+--------------------------------------+---+---------+--------+--------+
|   ภาระ                               |   | 447     | 511    | 340    |
| ผูกพันที่อาจเกิดจากคดีที่ธนาคารถูกฟ้องเป็นจำเลย |   |         |        |        |
+--------------------------------------+---+---------+--------+--------+
|   ภาระผูกพันอื่น                         |   | 23      | 30     | 17     |
+--------------------------------------+---+---------+--------+--------+
| รวม                                  |   | 14,346  | 13,287 | 12,001 |
+--------------------------------------+---+---------+--------+--------+
| ภาระนอกงบดุล                          |   |         |        |        |
+--------------------------------------+---+---------+--------+--------+
|   การรับอาวัลตั๋วเงิน                     | 4 |         | 3,385  | 3,959  |
|                                      | , |         |        |        |
|                                      | 7 |         |        |        |
|                                      | 1 |         |        |        |
|                                      | 6 |         |        |        |
+--------------------------------------+---+---------+--------+--------+
|   การค้ำประกันการกู้ยืมเงิน                | 1 |         | 16,036 | 15,182 |
|                                      | 2 |         |        |        |
|                                      | , |         |        |        |
|                                      | 1 |         |        |        |
|                                      | 9 |         |        |        |
|                                      | 5 |         |        |        |
+--------------------------------------+---+---------+--------+--------+
|   เล็ตเตอร์ออฟเครดิต                    | 4 |         | 36,637 | 32,027 |
|                                      | 8 |         |        |        |
|                                      | , |         |        |        |
|                                      | 6 |         |        |        |
|                                      | 8 |         |        |        |
|                                      | 8 |         |        |        |
+--------------------------------------+---+---------+--------+--------+
|   ภาระผูกพันอื่น                         |   |         |        |        |
+--------------------------------------+---+---------+--------+--------+
| -   วงเงินเบิกเกินบัญชีที่ลูกค้ายังไม่ได้ถอน     | 1 |         | 1      | 1      |
|                                      | 4 |         | 39,197 | 32,052 |
|                                      | 1 |         |        |        |
|                                      | , |         |        |        |
|                                      | 0 |         |        |        |
|                                      | 8 |         |        |        |
|                                      | 7 |         |        |        |
+--------------------------------------+---+---------+--------+--------+
| -   การค้ำประกันอื่น                     | 1 |         | 1      | 96,608 |
|                                      | 3 |         | 18,031 |        |
|                                      | 4 |         |        |        |
|                                      | , |         |        |        |
|                                      | 6 |         |        |        |
|                                      | 3 |         |        |        |
|                                      | 5 |         |        |        |
+--------------------------------------+---+---------+--------+--------+
| -   อื่น ๆ                             | 9 |         | 2,451  | 3,635  |
|                                      | 8 |         |        |        |
|                                      | 4 |         |        |        |
+--------------------------------------+---+---------+--------+--------+
| รวม                                  | 3 |         | 3      | 2      |
|                                      | 4 |         | 15,737 | 83,463 |
|                                      | 2 |         |        |        |
|                                      | , |         |        |        |
|                                      | 3 |         |        |        |
|                                      | 0 |         |        |        |
|                                      | 5 |         |        |        |
+--------------------------------------+---+---------+--------+--------+

ซ) วิเคราะห์งบกระแสเงินสด

สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2556 ธนาคารและบริษัทย่อยมีเงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด
จำนวน 50,690 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 6,985 ล้านบาท หรือร้อยละ 15.98 จากสิ้นปี 2555
โดยมีสาเหตุหลักดังนี้

1)  เงินสดสุทธิใช้ไปในกิจกรรมดำเนินงาน 6,606 ล้านบาท
    ซึ่งเกิดจากการมีกำไรจากการดำเนินงานก่อนการเปลี่ยนแปลงในสินทรัพย์และหนี้สินดำเนินงาน
    47,429 ล้านบาท และธนาคารมีการเปลี่ยนแปลงหลักของสินทรัพย์และหนี้สิน ได้แก่
    เงินรับฝากเพิ่มขึ้น 216,821 ล้านบาท ตราสารหนี้ที่ออกและเงินกู้ยืมระยะสั้นเพิ่มขึ้น 5,740
    ล้านบาท รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน (หนี้สิน) เพิ่มขึ้น 8,978 ล้านบาท
    และหนี้สินอื่นเพิ่มขึ้น 16,700 ล้านบาท ในขณะที่เงินให้สินเชื่อเพิ่มขึ้น 189,857 ล้านบาท
    รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน (สินทรัพย์) เพิ่มขึ้น 115,793 ล้านบาท
    เงินลงทุนในหลักทรัพย์เพื่อค้าลดลง 15,885 ล้านบาท และทรัพย์สินรอการขายสุทธิลดลง
    10,768 ล้านบาท

2)  เงินสดสุทธิได้มาจากกิจกรรมลงทุน 41,022 ล้านบาท
    ซึ่งเกิดจากมีเงินสดรับสุทธิจากการจำหน่ายตราสารหนี้ที่จะถือจนครบกำหนด 21,758 ล้านบาท
    เงินสดรับสุทธิจากการจำหน่ายหลักทรัพย์เผื่อขาย 22,699 ล้านบาทและ
    เงินสดจ่ายสุทธิในการซื้อที่ดิน อาคารและอุปกรณ์ 2,702 ล้านบาท

3)  เงินสดสุทธิใช้ไปในกิจกรรมจัดหาเงิน 27,490 ล้านบาท
    ซึ่งเกิดจากเงินสดจ่ายจากการชำระคืนตราสารหนี้ที่ออกและเงินกู้ยืมระยะยาว 36,208
    ล้านบาท เงินสดรับจากตราสารหนี้ที่ออกและเงินกู้ยืมระยะยาว 14,871 ล้านบาท
    และเงินสดจ่ายปันผลหุ้นสามัญและหุ้นบุริมสิทธิ 6,153 ล้านบาท

  14.1.3
  ปัจจัยหรือเหตุการณ์ที่อาจมีผลต่อฐานะทางการเงินหรือการดำเนินงานอย่างมีนัยสำคัญในอนาคต
  (Forward looking)

ในปี 2556 เป็นปีแห่งการปรับปรุงเปลี่ยนแปลงกระบวนการทำงานภายในของธนาคาร
โดยในช่วงครึ่งปีหลังของปี 2556 ธนาคารมีการจัดทำแผนยุทธศาสตร์ธนาคารประจำปี
เพื่อกำหนดกลยุทธ์และทิศทางการดำเนินธุรกิจในช่วงปี 2557-2559 รวมถึงได้เริ่มดำเนินโครงการ
“KTB Transformation” ซึ่งครอบคลุมถึง งานที่ต้องติดต่อกับลูกค้า/งานด้านการตลาด
เพื่อเพิ่มศักยภาพในการทำการตลาดและดูแลลูกค้า
การพัฒนากระบวนการภายในและการบริหารความเสี่ยง
ที่ช่วยลดระยะเวลาและขั้นตอนการทำงานให้รวดเร็ว มีประสิทธิภาพ
ทั้งยังช่วยยกระดับและเสริมสร้างความแข็งแกร่งของการบริหารความเสี่ยง และ
การพัฒนาทรัพยากรบุคคลและการฝึกอบรมพนักงาน ให้สอดรับกับโครงการ Transformation
ที่จะเกิดขึ้น โดยคาดว่าโครงการดังกล่าวน่าจะเสร็จสิ้นในช่วงปลายปี 2557

ธนาคารคาดว่าการดำเนินโครงการดังกล่าวจะสร้างความพึงพอใจให้ลูกค้าจากการเข้าใจความต้องการของลูกค้ายกระดับ
และเสริมสร้างความแข็งแกร่งของการบริหารความเสี่ยงเพื่อช่วยสนับสนุนให้ธนาคารก้าวไปสู่การเป็นธนาคารชั้นนำของประเทศ
โดยใช้โอกาสและศักยภาพของธนาคารที่ยังมีอยู่อีกมากให้เกิดประโยชน์สูงสุด
ซึ่งคาดว่าจะสะท้อนถึงฐานะทางการเงินและผลประกอบการที่ดีขึ้นในอนาคต

การดำเนินงานในปี 2557
จะเผชิญกับความท้าทายและปัจจัยเสี่ยงภายนอกจากภาวะเศรษฐกิจที่อาจส่งผลกระทบต่อผลการดำเนินงาน
อาทิ
ปัญหาทางการเมืองไทยที่อาจทำให้เกิดความล่าช้าของการใช้จ่ายงบประมาณในการลงทุนโครงสร้างพื้นฐาน
(รายละเอียดเพิ่มเติมตามส่วนที่ 1 ข้อที่ 3 ปัจจัยความเสี่ยง
ในหัวข้อความเสี่ยงจากภาวะเศรษฐกิจ) ทั้งนี้
ธนาคารจึงได้เตรียมความพร้อมในการบริหารจัดการความท้าทายต่างๆ
โดยการกำหนดนโยบายและกลยุทธ์ในการดำเนินธุรกิจ
เพื่อให้บรรลุวัตถุประสงค์สำคัญเชิงยุทธศาสตร์ของธนาคารซึ่งมุ่งเน้นการดำเนินงานใน 5 ด้านคือ
การปรับปรุงคุณภาพของสินเชื่อโดยรวม การเพิ่มและรักษาฐานเงินฝาก
การเพิ่มรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย การเสริมสร้างปรับปรุงกระบวนการภายในให้แข็งแกร่ง
รวมถึงการพัฒนาธนาคารและบุคลากรเพื่อให้เป็นองค์กรที่มุ่งผลสำเร็จในงานเป็นสำคัญ
เพื่อบรรลุเป้าหมายการเสริมสร้างความมั่นคงทางการเงิน
มีการเติบโตอย่างยั่งยืนและมีผลตอบแทนต่อผู้ถือหุ้นในระดับที่เหมาะสม

14.2 อันดับความน่าเชื่อถือของธนาคาร

อันดับความน่าเชื่อถือที่ธนาคารได้รับจาก Standard and Poor’s, Moody’s Investors
Service และ Fitch Ratings มีรายละเอียด ดังนี้