3. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ประกอบธุรกิจการธนาคารพาณิชย์เป็นกิจกรรมหลัก
ให้บริการในธุรกิจของธนาคารพาณิชย์ทุกประเภทตามที่ได้กำหนดไว้ใน พ.ร.บ.การธนาคารพาณิชย์
และที่ได้รับอนุญาตให้ประกอบธุรกิจจากกระทรวงการคลัง ธนาคารแห่งประเทศไทย
และสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์
โดยผ่านเครือข่ายสาขาที่มีอยู่ทั่วทุกภูมิภาคในประเทศไทย และในบางประเทศ

( 1 ) ลักษณะบริการ

ลักษณะบริการของธนาคารแบ่งออกเป็น 3 ประเภทใหญ่ คือ

1.  บริการรับฝากเงินประเภทต่าง ๆ จากประชาชน ซึ่งเป็นแหล่งที่มาของเงินทุนที่สำคัญ

2.  บริการที่นำมาซึ่งรายได้ดอกเบี้ย ได้แก่บริการด้านสินเชื่อ

3.  บริการที่นำมาซึ่งรายได้ค่าธรรมเนียมและรายได้อื่น ๆ ได้แก่บริการด้านอิเล็คทรอนิกส์

  บริการบัตรเครดิต บริการ ATM บริการเปิดเล็ตเตอร์ออฟเครดิต
  บริการอาวัลตั๋วเงินบริการค้ำประกัน บริการธนาคารทางโทรศัพท์
  บริการซื้อขายเงินตราต่างประเทศ บริการด้านวานิชธนกิจ บริการเป็นนายทะเบียนหลักทรัพย์
  บริการรับฝากดูแลและเก็บรักษาหลักทรัพย์ และเป็นที่ปรึกษาการเงิน เป็นต้น

( 2 ) การตลาดและภาวะการแข่งขัน

1.  นโยบายและลักษณะการตลาดของผลิตภัณฑ์และบริการที่สำคัญ

1.  กลยุทธ์การแข่งขัน

ในปี 2544 เป็นปีที่ธนาคารพาณิชย์ต่าง ๆ มีการดำเนินกิจกรรมทางการตลาดอย่างต่อเนื่อง
เพื่อช่วงชิงลูกค้า โดยเฉพาะกลุ่มลูกค้าบุคคลรายย่อย
ที่มีพฤติกรรมการใช้บริการทางการเงินโดยต้องการความสะดวกรวดเร็ว
ด้วยการพัฒนาบริการที่ใช้เทคโนโลยีด้านอินเทอร์เน็ต
และบริการที่มีการออกแบบเฉพาะกลุ่มลูกค้ามากยิ่งขึ้น ทั้งนี้
เพื่อเพิ่มฐานรายได้ด้านค่าธรรมเนียมควบคู่กับการเร่งขยายสินเชื่อ

ธนาคารจะได้มีการพัฒนาการให้บริการแก่ลูกค้า
โดยอาศัยเทคโนโลยีเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการให้บริการ
การพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการให้สอดคล้องกับการดำเนินชีวิตของกลุ่มลูกค้า
รวมถึงการเพิ่มช่องทางการให้บริการแก่ลูกค้า ให้สามารถตอบสนองความต้องการของกลุ่มลูกค้าต่าง
ๆ ของธนาคาร เพื่อเพิ่มส่วนแบ่งทางการตลาดของธนาคาร
โดยได้กำหนดกลยุทธ์การแข่งขันด้านต่าง ๆ
ให้สอดคล้องกับภาวะการแข่งขันของระบบธนาคารพาณิชย์ ดังนี้

-   การแข่งขันด้านราคา

ธนาคารได้มีการกำหนดนโยบายด้านราคาให้สอดคล้องกับภาวะการแข่งขันของระบบธนาคารพาณิชย์
โดยเฉพาะด้านเงินฝากและสินเชื่อ และอัตราค่าบริการด้าน Fee Base Income

-   การแข่งขันด้านผลิตภัณฑ์และบริการ

ธนาคารมุ่งพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการ
ด้วยการนำไอทีและอินเทอร์เน็ตเข้ามาเป็นเครื่องมือการให้บริการแก่ลูกค้า
ภายใต้คอนเซ็ปต์ของการเป็นฟูล เซอร์วิส แบงก์
เพื่อให้สามารถตอบสนองกับความต้องการของลูกค้าของธนาคารและสอดคล้องกับพฤติกรรมการใช้บริการของลูกค้าทั้งลูกค้าบุคคลและลูกค้านิติบุคคล
อาทิ บริการ Krungsri Trade Link
ซึ่งเป็นการให้บริการทางการเงินผ่านระบบอินเทอร์เน็ตแก่กลุ่มลูกค้านิติบุคคลที่ทำธุรกิจด้าน
Import-Export บริการด้าน E-Payment
ซึ่งเป็นบริการด้านการรับชำระค่าสินค้าและบริการผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ บริการ Krungsri
Online ซึ่งเป็นบริการ E-Banking
ที่อำนวยความสะดวกในการทำรายการทางการเงินผ่านอินเทอร์เน็ตแบงกิ้ง
รวมทั้งการขยายบริการด้านการจัดการทางการเงินสำหรับลูกค้าองค์กรธุรกิจ ทั้งการเรียกเก็บเงิน
การชำระเงินและการบริหารเงินสดอย่างครบวงจร

นอกจากนี้ ธนาคารยังได้มีการพัฒนาผลิตภัณฑ์บริการ
ด้วยการเพิ่มสิทธิประโยชน์แก่กลุ่มลูกค้าโดยเฉพาะลูกค้ารายย่อย อาทิ
การร่วมมือกับภาครัฐในการพัฒนาบริการด้านการรับชำระค่าธรรมเนียมบริการ
การรับชำระเงินสมทบของสถานประกอบการและผู้ประกันตน
การพัฒนาบริการด้านสินเชื่อสำหรับกลุ่มวิชาชีพ บริการสินเชื่อที่ใช้คอนเซ็ปต์สินเชื่อเอนกประสงค์

-   การแข่งขันด้านการส่งเสริมการขาย

ธนาคารได้จัดกิจกรรมส่งเสริมการขายอย่างต่อเนื่อง
ทั้งเพื่อวัตถุประสงค์ของการแนะนำผลิตภัณฑ์บริการและการขยายการตลาดสู่กลุ่มลูกค้าเป้าหมายโดยเฉพาะบริการด้านบัตร
ATM และบัตร-

เดบิตกรุงศรี อิเล็กตรอน เพื่อกระตุ้นให้มีการเพิ่มฐานลูกค้าบัตรและปริมาณธุรกรรมการใช้บริการ
รวมทั้งการออกบูธประชาสัมพันธ์ผลิตภัณฑ์บริการด้านอินเทอร์เน็ต แบงกิ้ง
สินเชื่อเอนกประสงค์สำหรับบุคคล สินเชื่อ SMEs เป็นต้น

1.  กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

ธนาคารได้กำหนดแนวนโยบายในการขยายฐานลูกค้ารายย่อยและลูกค้าสถาบัน
ด้วยการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการ
การเพิ่มประเภทการให้บริการผ่านช่องทางการให้บริการในลักษณะ Self Service มากขึ้น
โดยเฉพาะบริการด้านการจัดการ Payment การจัดการทางการเงิน
นอกจากนี้ยังให้ความสำคัญแก่กลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs)
ด้วยการพัฒนาบริการด้านสินเชื่อให้สอดคล้องกับความต้องการของลูกค้า
และตอบสนองต่อแนวนโยบายของรัฐบาล

2.  การจำหน่ายและช่องทางการจำหน่าย

ธนาคารให้ความสำคัญกับการพัฒนาช่องทางการให้บริการแก่ลูกค้า
โดยเฉพาะการให้บริการผ่านเครือข่ายอินเทอร์เน็ตแบงกิ้ง โมบายแบงกิ้ง และธนาคารทางโทรศัพท์
(Telephone Banking) แต่ยังคงให้ความสำคัญกับการให้บริการในรูปแบบของสาขา
โดยได้พัฒนารูปแบบของสาขาสู่สาขาอิเล็กทรอนิกส์ ที่เน้นบริการในลักษณะ Self Service
ด้วยการติดตั้งเครื่องรับฝากเงินอัตโนมัติ เครื่องรับฝากเช็คเร่งด่วน เครื่อง Update Passbook
และเครื่อง ATM รุ่นใหม่ที่มี Function การให้บริการได้หลากหลายขึ้น

2.  ระบบธนาคารพาณิชย์และภาวะการแข่งขัน

ระบบธนาคารพาณิชย์ไทยประกอบด้วย 13 ธนาคาร โดยแบ่งเป็น 2 กลุ่ม ตามขนาดสินทรัพย์
คือกลุ่มธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ 6 แห่ง และกลุ่มธนาคารพาณิชย์ขนาดกลางและเล็ก 7 แห่ง
ให้บริการด้วยผลิตภัณฑ์และบริการด้านสินเชื่อและเงินฝากแก่ลูกค้าทั้งรายย่อยและรายใหญ่
ภายในขอบเขตธุรกิจประเภทต่าง ๆ ที่ทางการอนุญาตมาโดยตลอด และรอบปี 2544 ที่ผ่านมา
ธนาคารพาณิชย์ได้มีการแข่งขันกันอย่างมากในสินเชื่อสำหรับวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
(SMEs) และสินเชื่อรายย่อย ทั้งสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อเพื่อการอุปโภคบริโภค
และสินเชื่อบัตรเครดิต เพราะเป็นสินเชื่อที่ยังมีศักยภาพแม้ในช่วงเศรษฐกิจชะลอตัว
อีกทั้งยังได้รับการสนับสนุนจากภาครัฐ
นอกจากนั้นธนาคารพาณิชย์ได้เพิ่มขีดความสามารถในการแข่งขันโดยลงทุนในเทคโนโลยีใหม่ ๆ
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการดำเนินงานและพัฒนาช่องทางการเสนอบริการใหม่ เช่น
บริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ (E-Banking) เพื่อเพิ่มส่วนแบ่งตลาดและแสวงหารายได้เพิ่มขึ้น

เงินฝากในระบบธนาคารพาณิชย์ ณ สิ้นปี 2544 มีจำนวน 4,814 พันล้านบาท
เพิ่มขึ้นจากปีก่อนร้อยละ 3.71 ส่วนเงินให้สินเชื่อมีจำนวน 3,691 พันล้านบาท
ลดลงจากปีก่อนร้อยละ 5.91 เนื่องจากภาวะเศรษฐกิจชะลอตัวทำให้สินเชื่อใหม่ขยายตัวไม่ได้เต็มที่
และมีการโอนสินทรัพย์บางส่วนไปยังบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย (TAMC) และบริษัทบริหารสินทรัพย์
(AMC) ที่จัดตั้งโดยธนาคารต่าง ๆ
อีกทั้งธุรกิจเอกชนรายใหญ่หันไประดมทุนจากการออกหุ้นกู้แทนการขอสินเชื่อจากธนาคารพาณิชย์

ส่วนแบ่งตลาดของธนาคารกรุงศรีอยุธยา และระบบธนาคารพาณิชย์ตามงบการเงินรวม ณ สิ้นปี
2544

ปรากฏดังนี้

หน่วย : พันล้านบาท ยกเว้นที่ระบุ

[TABLE]

* BBL, KTB, TFB, SCB, BAY, TMB

** SCIB, BMB, BOA, DTDB, BT, SCNB, UOBR

ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) นับเป็นธนาคารใหญ่อันดับที่ 5 ทางด้านสินทรัพย์ โดย ณ
สิ้นปี 2544 ธนาคารมีการขยายตัวทางด้านเงินฝากและสินเชื่อเพิ่มขึ้นจากปี 2543 ร้อยละ 3.93
และ 4.86 ตามลำดับ โดยมีส่วนแบ่งตลาดทางด้านเงินฝากและสินเชื่อร้อยละ 7.81 และ 9.35
ตามลำดับ จัดเป็นอันดับที่ 5 ของระบบธนาคาร เช่นเดียวกับทางด้านสินทรัพย์

ผลประกอบการโดยรวมของระบบธนาคารพาณิชย์ในปี 2544 กระเตื้องขึ้นมากจากปีก่อน
โดยมีกำไรสุทธิทั้งระบบ 85.19 พันล้านบาท เปรียบเทียบกับปี 2543 ที่มีผลขาดทุนสุทธิทั้งระบบ
8.64 พันล้านบาท กำไรสุทธิในปี 2544 จำแนกเป็นกำไรสุทธิของธนาคารเอกชน 0.84
พันล้านบาท และของธนาคารรัฐ 84.35 พันล้านบาท
สาเหตุหลักเนื่องจากระบบธนาคารได้มีการกันสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญครบถ้วนตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทยแล้วเมื่อสิ้นปี
2543 ทำให้ในปี 2544 ภาระในการกันสำรองฯ จึงลดน้อยลงกว่าเดิม
และธนาคารบางแห่งมีการโอนเงินสำรองฯ
กลับมาเป็นรายได้เนื่องจากได้โอนสินทรัพย์ไปยังบริษัทบริหารสินทรัพย์

แนวโน้มธุรกิจของระบบธนาคารพาณิชย์ในปี 2545
ท่ามกลางภาวะเศรษฐกิจที่คาดว่าจะขยายตัวไม่มากนัก
การประกอบการของธนาคารพาณิชย์จะมีการแข่งขันธุรกิจกันมากขึ้น
เพราะนอกจากสภาพคล่องส่วนเกินจะมีอยู่เป็นจำนวนมากผลักดันให้มีการแข่งขันขยายสินเชื่อในภาคธุรกิจที่มีศักยภาพจนเป็นผลให้ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยมีแนวโน้มลดลงแล้ว
สถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารพาณิชย์ยังได้รับอนุญาตจากทางการให้เข้ามามีบทบาทในการเสนอบริการทางการเงินบางประเภทแข่งขันกับระบบธนาคารพาณิชย์ด้วย
อย่างไรก็ตามคาดว่าระบบธนาคารพาณิชย์จะมีผลการดำเนินงานที่ดีขึ้นอย่างต่อเนื่องในปี 2545
เนื่องจากความคืบหน้าในการแก้ไขหนี้ ภาระการกันสำรองที่ลดลง
และรายได้ที่เพิ่มขึ้นจากการขยายสินเชื่อและการพัฒนาบริการใหม่ ๆ

-   กลุ่มธุรกิจการเงิน

บริษัทเงินทุน กรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)

ลักษณะบริการ

บริษัทฯ ได้รับอนุญาตจากกระทรวงการคลังให้ประกอบธุรกิจเงินทุนรวม 7 ประเภท ดังนี้

1)  กิจการเงินทุนเพื่อการพาณิชย์

2)  กิจการเงินทุนเพื่อการพัฒนา

3)  กิจการเงินทุนเพื่อการจำหน่ายและการบริโภค

4)  กิจการเงินทุนเพื่อการเคหะ

5)  กิจการจัดการกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ

6)  กิจการให้เช่าทรัพย์สินแบบลีสซิ่ง

7)  ธุรกิจค้ำประกัน

  นอกจากธุรกิจที่กล่าวข้างต้นแล้ว
  ยังรวมทั้งธุรกิจอื่นที่เกี่ยวข้องซึ่งบริษัทเงินทุนสามารถประกอบการได้
  ตามที่ได้รับอนุญาตเป็นการทั่วไปตามกฎหมายว่าด้วยการประกอบธุรกิจเงินทุน ธุรกิจหลักทรัพย์
  และธุรกิจเครดิตฟองซิเอร์ และกฎหมายว่าด้วยหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์

  บริษัทฯ ให้บริการสินเชื่อในรูปแบบต่างๆ เช่น
  เงินให้กู้ยืมทั้งระยะสั้นและระยะยาวรวมถึงการรับซื้อลด ตั๋วเงินและหรือการซื้อลดช่วง
  การให้สินเชื่อสำหรับ Project Financing การให้สินเชื่อบุคคลอาทิสินเชื่อ
  เช่าซื้อและสินเชื่อเพื่อการเคหะ และการให้สินเชื่อประเภท อาวัล รับรองและการค้ำประกัน
  โดยบริษัทจะให้สินเชื่อแก่ธุรกิจพาณิชยกรรม ธุรกิจอุตสาหกรรมการเกษตร ธุรกิจอสังหาริมทรัพย์
  ธุรกิจก่อสร้าง และสินเชื่อบุคคลเพื่อการบริโภค

การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  ในปี 2544
  บริษัทเงินทุนส่วนใหญ่ยังคงมุ่งเน้นการปรับปรุงคุณภาพสินทรัพย์ของบริษัทอย่างต่อเนื่องจากปี 2543
  โดยเฉพาะการเร่งปรับโครงสร้างหนี้เพื่อชะลอการขยายตัวของสินทรัพย์ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้
  ขณะเดียวกันบริษัทเงินทุนบางแห่งเริ่มมีการปล่อยสินเชื่อใหม่มากขึ้น
  ซึ่งส่วนใหญ่เป็นการเพิ่มขึ้นในสินเชื่อเพื่อการอุปโภคและบริโภค โดยเฉพาะอย่างยิ่งสินเชื่อเช่าซื้อ

  สำหรับภาวะการแข่งขันคาดว่าในอนาคตจะมีแนวโน้มการแข่งขันกันสูงขึ้นในภาคธุรกิจการเงิน
  เนื่องจาก

  บทบาทของสถาบันการเงินภาครัฐและเอกชนที่พยายามรักษาตลาดและขยายสินเชื่อเพื่อสร้างรายได้

แหล่งที่มาของเงินทุน

แหล่งที่มาของเงินทุนบริษัทฯ มาจากธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่

บริษัท อยุธยา อินเตอร์เนชั่นแนลแฟคเตอร์ส จำกัด

ลักษณะบริการ

  บริษัท อยุธยาอินเตอร์เนชั่นแนลแฟคเตอร์ส จำกัด
  ประกอบธุรกิจในการให้สินเชื่อประเภทแฟคตอริ่ง ลีสซิ่ง และเช่าซื้อ
  โดยรายได้หลักของบริษัทฯมาจากธุรกิจแฟคตอริ่ง

การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  บริษัทมีนโยบายการตลาดมุ่งเน้นขยายฐานลูกค้าประเภทบริษัทขนาดใหญ่ที่มีชื่อเสียงและฐานะการเงินที่มั่นคงเพื่อลดความเสี่ยงทางด้าน
  Credit Risk ซึ่งเป็นตลาดที่มีการแข่งขันสูง
  ดังนั้นบริษัทฯจึงพยายามที่จะปรับปรุงการบริการและการตลาดเพื่อให้สามารถแข่งขันในตลาดได้

แหล่งที่มาของเงินทุน

แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัทฯมาจาก ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่

-   กลุ่มธุรกิจบริการ

  บริษัท สยามเรียลตี้แอนด์เซอร์วิส จำกัด

  ลักษณะบริการ

  บริษัท สยามเรียลตี้แอนด์เซอร์วิส จำกัด ดำเนินธุรกิจหลัก คือ
  จัดหารถยนต์ให้เช่าและจัดหาพนักงานขับรถ

  ให้แก่ธนาคาร

  การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  บริษัทฯไม่มีคู่แข่งทางด้านการตลาด เนื่องจากธุรกิจของบริษัทฯคือการให้บริการสนับสนุนธนาคาร
  ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่แต่เพียงรายเดียว

  แหล่งที่มาของเงินทุน

  แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัทฯส่วนใหญ่มาจากเงินกู้ยืมธนาคารพาณิชย์

  บริษัท สำนักงานกฎหมายกรุงศรีอยุธยา จำกัด

  ลักษณะบริการ

  บริษัท สำนักงานกฎหมายกรุงศรีอยุธยา จำกัด ดำเนินธุรกิจงานทางด้านกฎหมายให้แก่ธนาคาร
  อาทิ การฟ้องคดีต่อลูกหนี้ที่ติดตามทวงหนี้แล้วไม่ได้ผลและการบังคับคดีตามคำพิพากษาของศาล
  เป็นต้น

  การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  บริษัทฯไม่มีคู่แข่งทางด้านการตลาด เนื่องจากธุรกิจของบริษัทฯคือการให้บริการสนับสนุนธนาคาร
  ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่แต่เพียงรายเดียว

  แหล่งที่มาของเงินทุน

  บริษัทฯมีเงินทุนเพียงพอต่อการใช้หมุนเวียนในธุรกิจ โดยไม่ต้องกู้ยืมจากแหล่งใด

  บริษัท อยุธยา เซอร์วิสเซส แอนด์ แมเนจเมนต์ จำกัด

  ลักษณะบริการ

  บริษัท อยุธยา เซอร์วิสเซส แอนด์ แมเนจเมนต์ จำกัด ดำเนินธุรกิจหลักคือ
  จัดหาบุคลากรให้แก่ธนาคารและบริษัทที่ธนาคารถือหุ้นร้อยละ 100 อาทิ
  พนักงานรักษาความปลอดภัย, นักการ, พนักงานเดินเอกสาร, แม่บ้าน เป็นต้น

  การตลาดและการแข่งขัน

  บริษัทฯไม่มีคู่แข่งทางด้านการตลาด เนื่องจากธุรกิจของบริษัทฯคือการให้บริการสนับสนุนธนาคาร
  ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่แต่เพียงรายเดียว

  แหล่งที่มาของเงินทุน

  บริษัทฯมีเงินทุนเพียงพอต่อการใช้หมุนเวียนในธุรกิจโดยไม่ต้องกู้ยืมจากแหล่งใด

  บริษัท บัตรกรุงศรีอยุธยา จำกัด

  ลักษณะบริการ

  บริษัท บัตรกรุงศรีอยุธยา จำกัด ดำเนินธุรกิจให้บริการบัตรเครดิตของธนาคารกรุงศรีอยุธยา
  จำกัด (มหาชน)

  ภาวะการแข่งขัน

  สถานการณ์ธุรกิจบัตรเครดิตมีแนวโน้มการแข่งขันสูงขึ้นอย่างต่อเนื่องด้วยสาเหตุสำคัญบางประการ
  ได้แก่ การเข้าร่วมของผู้ประกอบการรายใหม่ อาทิ บริษัท อิออนธนสินทรัพย์ จำกัด
  ซึ่งเป็นผู้ให้บริการสินเชื่อรายย่อยและให้บริการบัตรเครดิตประเภทสินเชื่อเงินสดรายใหญ่
  ได้ออกผลิตภัณฑ์บัตรเครดิตอิออน มาสเตอร์การ์ด
  ออกมาแข่งขันกับบัตรเครดิตที่ออกโดยธนาคารพาณิชย์โดยตรง
  อีกทั้งยังมีข้อได้เปรียบในการแข่งขัน
  เนื่องจากไม่ได้อยู่ภายใต้การควบคุมของธนาคารแห่งประเทศไทย
  จึงสามารถดำเนินกลยุทธ์ทางการตลาดที่ยืดหยุ่นและได้เปรียบกว่าธนาคารพาณิชย์โดยทั่วไป

  การตลาด

  บริษัทฯ มีนโยบายการตลาดโดยมุ่งเน้นขยายฐานลูกค้าผู้ถือบัตร
  โดยส่วนหนึ่งมาจากฐานลูกค้าของธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)
  และบางส่วนมาจากฐานลูกค้าของบริษัท จีอี แคปปิตอล (ประเทศไทย) จำกัด
  ซึ่งเป็นพันธมิตรทางธุรกิจกับธนาคารโดยได้เข้ามาร่วมลงทุนกับธนาคารใน บริษัท
  บัตรกรุงศรีอยุธยา จำกัด เมื่อต้นปี 2544 ในสัดส่วนที่เท่ากันคือ 50 : 50 ทั้งนี้ บริษัท จีอีฯ
  เป็นผู้ให้บริการสินเชื่อรายย่อยและ Store Card รายใหญ่รายหนึ่ง
  โดยภายหลังจากการเข้าร่วมลงทุนของบริษัท จีอีฯ ดังกล่าว บริษัท บัตรกรุงศรีอยุธยา จำกัด
  ได้ดำเนินกลยุทธ์ทางการตลาดเพื่อมุ่งขยายฐานลูกค้า อาทิ
  การยกเว้นค่าธรรมเนียมแรกเข้าและการยกเว้นค่าธรรมเนียมรายปีตลอดชีพ
  ส่งผลให้จำนวนบัตรเครดิตวีซ่าของบริษัทฯ เมื่อเปรียบเทียบ ณ ธันวาคม 2543 กับ ณ ธันวาคม
  2544 ขยายตัวสูงขึ้นถึงร้อยละ 336

  แหล่งที่มาของเงินทุน

  แหล่งที่มาของเงินทุนบริษัทฯ มาจากผู้ถือหุ้นกลุ่ม บริษัท จีอี แคปปิตอล (ประเทศไทย) จำกัด

-   กลุ่มธุรกิจอื่น

  บริษัท บริหารสินทรัพย์กรุงศรีอยุธยา จำกัด

  ลักษณะบริการ

  บริษัท บริหารสินทรัพย์กรุงศรีอยุธยา จำกัด
  ดำเนินธุรกิจบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่รับโอนหรือรับซื้อจากธนาคาร

  การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  บริษัทฯไม่มีคู่แข่งทางด้านการตลาด เนื่องจากธุรกิจของบริษัทฯคือการให้บริการสนับสนุนธนาคาร
  ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่แต่เพียงรายเดียว

  แหล่งที่มาของเงินทุน

  แหล่งที่มาของเงินทุนบริษัทฯ มาจากธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่

  บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน อยุธยา เจเอฟ จำกัด

  ลักษณะบริการ

  บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน อยุธยา เจเอฟ จำกัด
  ดำเนินธุรกิจให้บริการจัดการและบริหารกองทุนประเภทต่าง ๆ
  โดยเน้นที่กองทุนรวมตราสารทุนและกองทุนรวมตราสารหนี้

  การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  บริษัทฯมีนโยบายการตลาดโดยมุ่งเน้นขยายฐานลูกค้าทั้งรายย่อยและสถาบัน
  โดยส่วนหนึ่งมาจากฐานลูกค้าของธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)
  ซึ่งเป็นธนาคารขนาดใหญ่อันดับที่ 5 ของประเทศ นอกจากนี้บริษัทฯยังมี JP Morgan Fleming
  Asset Management ซึ่งเป็นกลุ่มที่บริหารสินทรัพย์ขนาดใหญ่ที่สุดแห่งหนึ่งของโลก
  เป็นผู้ถือหุ้นรายใหญ่และจากกลุ่มผู้ถือหุ้นรายใหญ่ที่มีฐานลูกค้าและประสบการณ์ความเชี่ยวชาญในการบริหารสินทรัพย์ส่งผลให้ทรัพย์สินภายใต้การบริหารของบริษัทฯมีการเจริญเติบโตอย่างต่อเนื่อง
  โดยส่วนแบ่งทางการตลาดของบริษัทฯจัดอยู่ในอันดับที่ 4
  จากบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวมทั้งหมด 14 แห่ง (ข้อมูล ณ 30 พฤศจิกายน 2544)

  แหล่งที่มาของเงินทุน

  บริษัทฯมีเงินทุนเพียงพอต่อการใช้หมุนเวียนในธุรกิจ โดยไม่ต้องกู้ยืมจากแหล่งใด

  บริษัท อยุธยา ดีเวลลอปเม้นท์ ลีสซิ่ง จำกัด

  ลักษณะบริการ

  บริษัท อยุธยา ดีเวลลอปเม้นท์ ลีสซิ่ง จำกัด
  ดำเนินธุรกิจในการให้สินเชื่อประเภทลีสซิ่งและเช่าซื้อ

  ในสัดส่วน 90 : 10 โดยให้บริการอุตสาหกรรมทั้งขนาดเล็ก, กลาง และใหญ่

  การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  บริษัทฯมีประสบการณ์และความเชี่ยวชาญในการดำเนินธุรกิจให้บริการลีสซิ่งและเช่าซื้อเป็นระยะเวลากว่า
  10 ปี โดยมุ่งเน้นการให้ลีสซิ่งและเช่าซื้อในทรัพย์สินประเภทเครื่องจักรและอุปกรณ์เป็นหลัก
  ซึ่งส่วนใหญ่แล้วบริษัทที่ประกอบธุรกิจลีสซิ่งในประเทศไทยจะมุ่งเน้นการให้สินเชื่อประเภทเช่าซื้อรถยนต์เป็นหลัก
  ทั้งนี้ถึงแม้ว่าผลกระทบจากปัญหาวิกฤตทางเศรษฐกิจตั้งแต่ปลายปี 2539 เป็นต้นมา
  ส่งผลให้บริษัทผู้ประกอบการที่มาขอใช้บริการสินเชื่อลีสซิ่งและเช่าซื้อจากบริษัทได้ลดจำนวนลง
  แต่บริษัทฯก็ยังคงมุ่งเน้นทางการตลาดโดยพยายามขยายฐานลูกค้าเข้าไปในกลุ่มอุตสาหกรรมใหม่
  ๆ ตลอดเวลา

  แหล่งที่มาของเงินทุน

  แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัทฯมาจากธนาคารและผู้ถือหุ้นต่างชาติ

( 3 ) การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

( 3.1 ) แหล่งที่มาของเงินทุน

ธนาคารมีแหล่งเงินทุนที่สำคัญ ได้แก่ เงินฝาก รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน เงินกู้ยืม
และส่วนของผู้ถือหุ้น
โดยธนาคารใช้ระดมเงินทุนภายในประเทศมากกว่าการระดมทุนจากต่างประเทศ
ซึ่งเงินฝากเป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญที่สุดของธนาคาร ณ สิ้นปี 2544 ธนาคารมียอดเงินฝาก
(ไม่รวมรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน) จำนวน 375,848 ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ
84.73 ของหนี้สินและส่วนของผู้ถือหุ้น โดยธนาคารให้บริการเงินฝากแบ่งออกเป็น 2 ประเภท คือ
เงินฝากประเภทไม่มีดอกเบี้ย ได้แก่ เงินฝากกระแสรายวัน และเงินฝากประเภทมีดอกเบี้ย ได้แก่
เงินฝากออมทรัพย์ และเงินฝากประจำ

( 3.2 ) การให้กู้ยืม

-   นโยบายเกี่ยวกับการให้กู้ยืม

ธนาคารได้กำหนดนโยบายเกี่ยวกับการให้กู้ยืม 12 ประการ ดังนี้

1.  ทิศทางการทำธุรกิจของธนาคาร

  - เป็น Basic Banking โดยทำธุรกรรมทั้งด้าน Corporate Banking,

  Consumer Banking และ Investment Banking

2.  วงเงินสินเชื่อขั้นต่ำ

  - สนับสนุนการให้สินเชื่อแก่ลูกค้า Commercial Loan และ O/D ที่มีวงเงินสินเชื่อ

  ขั้นต่ำตั้งแต่ 500,000 บาทขึ้นไป ส่วนลูกค้าประเภท Individual Loan ให้เป็นไป

  ตาม Program ที่กำหนดไว้โดยเฉพาะ

3.  ประเภทธุรกิจที่ธนาคารสนับสนุน/ไม่สนับสนุน

- การพิจารณาประเภทธุรกิจที่ธนาคารสนับสนุน/ไม่สนับสนุน จะเน้นการให้สินเชื่อ

  แก่ภาคเศรษฐกิจสำคัญตามนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทยประกอบกับนำผล

  การศึกษาวิจัยภาวะธุรกิจที่ได้มีการศึกษาในเชิงลึกและแยกแยะกลุ่มธุรกิจไว้

4.  วงเงินสินเชื่อสูงสุดที่จะให้แก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่ง (Industry Exposure)

- วงเงินสินเชื่อสูงสุดที่จะให้แก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่ง (Industry Exposure) ไม่เกินร้อยละ

5.0 ของสินเชื่อรวม

5.  วงเงินสินเชื่อสูงสุดที่ให้แก่ลูกค้ารายใดรายหนึ่ง หรือกลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง (Individual or

Total Group Exposure)

- วงเงินสินเชื่อสูงสุดที่ให้แก่ลูกค้ารายใดรายหนึ่ง หรือกลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง (Individual or

  Total Group Exposure) ไม่เกินร้อยละ 25.0 ของเงินกองทุนชั้นที่ 1 ตามหลักเกณฑ์ที่

  ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

6.  ผู้เชี่ยวชาญอุตสาหกรรมเฉพาะด้านที่มีส่วนร่วมออกความเห็นในการอนุมัติสินเชื่อ

- ธนาคารได้กำหนดให้ฝ่ายงานสินเชื่อที่มีความเชี่ยวชาญในการพิจารณาอนุมัติ

สินเชื่อแก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่งเป็นผู้เชี่ยวชาญอุตสาหกรรมเฉพาะด้าน (Specialist)

ให้เข้ามามีส่วนร่วมออกความเห็นในการอนุมัติสินเชื่อของฝ่ายสินเชื่อเจ้าของเรื่อง

7.  ขั้นตอนและอำนาจการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ

- พิจารณาอนุมัติสินเชื่อให้แก่ลูกค้ารายใหญ่ในรูปของคณะกรรมการและคณะบุคคล

สำหรับอำนาจเฉพาะตัวบุคคลให้มีได้ในวงเงินที่จำกัด ส่วนลูกค้ารายเล็กให้ผ่าน

การอนุมัติในรูปของ Product Program โดยเฉพาะ

8.  ฝ่ายงาน/สายงานที่กำกับดูแลการอำนวยสินเชื่อ

- ให้สำนักงานใหญ่เป็นศูนย์กลาง (Centralization) ในการพิจารณาอนุมัติ

และการสนับสนุนสินเชื่อ

9.  รูปแบบบันทึกเสนอขออนุมัติสินเชื่อ

- ให้มีแบบฟอร์มคำขออนุมัติสินเชื่อ (C/A) จำนวน 2 แบบฟอร์มและให้มีช่อง

ความเห็นของผู้เชี่ยวชาญเฉพาะด้านด้วย

- ถ้อยคำใน C/A ให้ใช้เป็นมาตรฐานเดียวกันทั้งธนาคาร

  - ให้จัดทำคู่มือการปฏิบัติงานของเจ้าหน้าที่สินเชื่อให้เป็นมาตรฐานเดียวกัน

  ทั้งธนาคาร

10. การทบทวนการใช้วงเงินสินเชื่อของลูกค้า

  - ให้ทบทวนการใช้วงเงินสินเชื่อทุกประเภทของลูกค้าทุกรายเป็นประจำทุกปี

(Annual Review)

- ให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อพบปะลูกค้าประเภทสถาบันอย่างน้อย 6 เดือน สำหรับลูกค้า

ปกติและเมื่อมีสัญญาณที่แสดงว่าลูกค้าเริ่มจะมีปัญหา โดยลูกค้าที่มีหรือเริ่มจะมี

ปัญหาให้พบปะค่อนข้างบ่อย และให้ทบทวนข้อมูลของลูกค้าให้เป็นปัจจุบัน

รวมทั้งขอข้อมูลต่าง ๆ ของลูกค้าเพิ่มเติมในรายการที่สำคัญที่มีผลกระทบต่อการ

ดำเนินธุรกิจเช่น ข้อมูลงบการเงิน สาเหตุและแนวทางแก้ไขภาวะการณ์ต่าง ๆ ที่

  ทำให้ธุรกิจของลูกค้าได้รับผลกระทบ เป็นต้น จัดทำ Call Memo ที่มีรายละเอียด

  ข้อมูลต่าง ๆ ดังกล่าวทุกครั้งที่พบปะลูกค้าเสนอและเก็บในแฟ้มสินเชื่อ ทั้งนี้

  วิธีการดังกล่าวไม่ใช้ปฏิบัติกับสินเชื่อที่เป็น Consumer Loan และมี Product

  Program เฉพาะ เช่น Housing Loan เป็นต้น โดยจะพิจารณาให้มีการทบทวน

 การใช้วงเงินเป็นกรณี ๆ ไป 

11. อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อ

- การกำหนดอัตราผลตอบแทนจากสินเชื่อต้องสอดคล้องกับความเสี่ยงและผล

ประโยชน์ที่ธนาคารได้รับ ทั้งความเสี่ยงจากลูกค้า ความเสี่ยงจากประเภทสินเชื่อ

และความเสี่ยงจากระยะเวลา สำหรับความเสี่ยงจากลูกค้า ให้พิจารณาจากการ

จัดอันดับความน่าเชื่อถือลูกค้าสินเชื่อ

12. หลักประกัน

- อนุมัติสินเชื่อโดยพิจารณา Cash Flow ของลูกค้าเป็นหลัก ยกเว้นบางธุรกิจ

เช่น Real Estate นอกจาก Cash Flow แล้ว ควรคำนึงถึงหลักประกันด้วย

- คำนึงถึงหลักประกันที่มีคุณภาพและมีสภาพคล่องทางการตลาดสูง

- ให้ทบทวนราคาประเมินหลักประกันเป็นการภายในทุกปี

- ให้กำหนดสัดส่วนการให้สินเชื่อต่อราคาประเมินหลักประกันประมาณร้อยละ

50-100

-   การบริหารความเสี่ยงจากการให้กู้ยืม

  1. การกระจายการให้กู้ยืม ธนาคารมีการกระจายการให้กู้ยืมใน 3 ลักษณะ ดังนี้

  1) การกระจายการให้กู้ยืมแก่ลูกหนี้รายใดรายหนึ่งหรือกลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง

ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ให้สินเชื่อ ลงทุน และก่อภาระผูกพัน
รวมทั้งการรับประกันการจำหน่ายตราสารแสดงสิทธิในหนี้แบบรับประกันทั้งจำนวน
และการทำสัญญาอัตราแลกเปลี่ยนและสัญญาอัตราดอกเบี้ย
แก่กิจการของลูกหนี้รายใดรายหนึ่งหรือกลุ่มใดกลุ่มหนึ่งไม่เกินร้อยละ 25 ของเงินกองทุนชั้นที่ 1
หากธนาคารพาณิชย์ให้การสนับสนุนสูงกว่าหลักเกณฑ์ดังกล่าว
ธนาคารแห่งประเทศไทยอนุญาตให้เสนอขอผ่อนผันได้เป็นราย ๆ ไป
ซึ่งธนาคารได้มีการปฏิบัติตามข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทยโดยเคร่งครัดตลอดมา
โดยมีฝ่ายบริหารสินเชื่อเป็นศูนย์กลางในการขอผ่อนผันต่อธนาคารแห่งประเทศไทย
และมีฝ่ายสอบทานสินเชื่อทำหน้าที่ควบคุมดูแลให้ฝ่ายสินเชื่อต่างๆ ปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ดังกล่าว
โดยการแจ้งข้อมูลแก่ฝ่ายสินเชื่อเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงของเงินกองทุนชั้นที่ 1 ของธนาคาร
และจำนวนเงินสูงสุดที่ธนาคารจะสามารถให้การสนับสนุนแก่ลูกหนี้/กลุ่มลูกหนี้ได้เป็นประจำทุกเดือน
และตรวจสอบการอนุมัติวงเงินและยอดหนี้คงค้างของลูกหนี้หรือกลุ่มลูกหนี้เป็นประจำ

2) การกระจายการให้กู้ยืมแก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่ง

ธนาคารแห่งประเทศไทยไม่ได้กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ให้สินเชื่อแก่ธุรกิจประเภทใดประเภทหนึ่งต่อเงินให้กู้ยืมทั้งหมดของธนาคาร
(Single Lending Limit) อย่างไรก็ตาม เพื่อเป็นการกระจายสินเชื่อและลดความเสี่ยง
ธนาคารได้มีการกำหนดนโยบายที่จะให้สินเชื่อแก่ธุรกิจประเภทใดประเภทหนึ่งไม่เกินร้อยละ 5.0
ของสินเชื่อรวม ซึ่งที่ผ่านมาธนาคารได้ปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ดังกล่าวอย่างเคร่งครัด
และธนาคารได้เผยแพร่นโยบายการให้สินเชื่อดังกล่าวแก่บริษัทจัดอันดับความน่าเชื่อถือของต่างประเทศทราบมาตลอด

3)  การกระจายการให้กู้ยืมแก่กิจการที่มีผลประโยชน์เกี่ยวข้องและการให้สินเชื่อ

แก่ผู้ถือหุ้น

ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ระงับการให้สินเชื่อแก่หรือลงทุนในกิจการที่ธนาคาร
หรือกรรมการหรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคารมีผลประโยชน์เกี่ยวข้อง หรือให้สินเชื่อแก่ผู้ถือหุ้น
หรือผู้บริหารระดับสูงของธนาคารเกินร้อยละ 5 ของเงินกองทุนชั้นที่ 1 ของธนาคาร หรือร้อยละ
50 ของส่วนของผู้ถือหุ้นของบริษัทจำกัดนั้น หรือร้อยละ 25 ของยอดหนี้สินรวมของบริษัทจำกัดนั้น
แล้วแต่จำนวนใดจะต่ำกว่า
และให้ระงับการให้สินเชื่อแก่หรือลงทุนโดยมีเงื่อนไขหรือข้อกำหนดพิเศษผิดไปจากปกติ
ซึ่งธนาคารได้ปฏิบัติตามข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทยโดยเคร่งครัดตลอดมา

2. การควบคุมดูแลการอนุมัติการให้กู้ยืม

1) การรับหลักประกันหรือการค้ำประกัน

ธนาคารจะให้สินเชื่อด้วยความระมัดระวัง (Conservative)
โดยจะให้ลูกหนี้นำหลักทรัพย์มาค้ำประกันคุ้มยอดหนี้หรือธนาคารจะให้สินเชื่อประมาณร้อยละ 50-100
ของราคาหลักประกันที่ธนาคารประเมิน ดังนั้นถ้าเกิดปัญหาลูกหนี้ไม่สามารถชำระหนี้ได้
ธนาคารก็ยังนำหลักทรัพย์ค้ำประกันออกขายชำระหนี้ได้คุ้ม
กรณีที่มีหลักประกันหรือการค้ำประกันโดยใช้หลักประกันอื่น เช่น บุคคลค้ำประกัน
จะต้องเป็นบุคคลที่มีฐานะการเงินดีและ/หรือเชื่อถือได้เท่านั้น
โดยจะต้องมีรายละเอียดเกี่ยวกับประวัติของบุคคลที่ค้ำประกันทั้งทางด้านส่วนตัว การทำงาน
ประมาณการทรัพย์สินและหนี้สินประกอบการพิจารณาด้วย
รวมทั้งบุคคลดังกล่าวต้องพร้อมที่จะชำระหนี้คืนธนาคารแทนลูกหนี้โดยทันที
ซึ่งกรณีบุคคลค้ำประกันนี้ธนาคารจะไม่ค่อยพิจารณาให้นำมาเป็นหลักประกันมากนัก

2) ขั้นตอนการให้กู้ยืม

ธนาคารได้กำหนดขั้นตอนการให้กู้ยืมอย่างรัดกุม เริ่มจากเมื่อลูกหนี้มาติดต่อขอ

สินเชื่อกับธนาคาร เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะพิจารณาความเป็นไปได้ในเบื้องต้น
โดยการพิจารณาจากข้อมูลทางด้านงบการเงิน ประวัติการติดต่อกับธนาคาร ประเภทธุรกิจของลูกหนี้
และหลักทรัพย์ค้ำประกัน เป็นต้น
เสร็จแล้วเจ้าหน้าที่สินเชื่อจะทำบันทึกตามแบบฟอร์มคำขออนุมัติสินเชื่อเสนอผู้จัดการสาขา
ผู้จัดการเขต ผู้จัดการฝ่ายสินเชื่อ และคณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อในระดับต่าง ๆ
ตามอำนาจอนุมัติวงเงิน ซึ่งการที่มีบุคคลและคณะกรรมการในระดับต่าง ๆ
คอยกลั่นกรองลูกหนี้สินเชื่อ จะช่วยให้ธนาคารสามารถคัดเลือกลูกหนี้ที่มีคุณภาพได้
ซึ่งจะช่วยลดปัญหาหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPL) ของธนาคาร

นอกจากนี้
ธนาคารยังได้กำหนดให้มีการจัดอันดับความน่าเชื่อถือลูกค้าสินเชื่อเสนอประกอบการพิจารณาของคณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อด้วย
โดยในการจัดอันดับความน่าเชื่อถือลูกค้า

สินเชื่อจะพิจารณาความเสี่ยงใน 5 ด้าน ประกอบด้วย

( 1 ) แนวโน้มอุตสาหกรรม (Industry Risk)
เป็นการพิจารณาแนวโน้มภาวะธุรกิจประเภทต่างๆ ของลูกหนี้

( 2 ) การบริหาร/การจัดการของผู้ประกอบการ (Business Risk) เป็นการประเมิน

ความเสี่ยงในการทำธุรกิจของผู้ประกอบการ โดยการพิจารณาทางด้านศักยภาพธุรกิจ (แผนธุรกิจ
การแข่งขัน การรุกตลาด) ด้านจุดแข็งขององค์กร (การผลิต การตลาด ผลิตภัณฑ์และบริการ
การบริหารงานทั่วไป คุณภาพบุคลากรระดับบริหาร ความพร้อมในการเพิ่มทุน) เป็นต้น

( 3 ) ผลประกอบการและฐานะการเงิน (Financial Risk) เป็นการพิจารณาอัตรา

ส่วน (Ratios) ทางการเงินต่าง ๆ ที่ใช้วัดสภาพคล่อง ความสามารถการใช้ทรัพย์สิน
ความสามารถในการทำกำไร ความสามารถในการก่อหนี้
และแนวโน้มอัตราการเพิ่มของยอดขายและกำไร

( 4 ) หลักประกัน (Collateral Risk) เป็นการพิจารณามูลค่าหลักประกันเทียบกับ

วงเงินสินเชื่อ

( 5 ) ความเสี่ยงด้านอื่น ๆ (Other Risk) เป็นการพิจารณาระยะเวลาการติดต่อ

ประวัติการชำระหนี้ และความน่าเชื่อถือของผู้สอบบัญชี

อนึ่ง เพื่อให้การวิเคราะห์ธุรกิจของลูกหนี้มีความรอบคอบรัดกุมยิ่งขึ้น
ธนาคารได้กำหนดให้ฝ่ายงานสินเชื่อที่มีความเชี่ยวชาญในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อแก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่งเป็นผู้เชี่ยวชาญอุตสาหกรรมเฉพาะด้าน
(Specialist) ให้เข้ามามีส่วนร่วมออกความเห็นในการอนุมัติสินเชื่อของฝ่ายสินเชื่อเจ้าของเรื่อง
โดยในเบื้องต้นได้กำหนดให้มีผู้เชี่ยวชาญเฉพาะด้าน สำหรับธุรกิจรับเหมาก่อสร้าง สิ่งทอ
และเสื้อผ้าสำเร็จรูป (Garment) และกำหนดวงเงินขั้นต่ำที่ต้องขอคำปรึกษา ดังนี้ (1)
ธุรกิจรับเหมาก่อสร้าง มูลค่างานเกิน 100 ล้านบาท หรือกรณีที่มูลค่างานไม่เกิน 100 ล้านบาท
แต่สินเชื่อที่เป็นเงินสดเกิน 25 % ของมูลค่างาน (2) สิ่งทอ วงเงินเกิน 100 ล้านบาท (3)
เสื้อผ้าสำเร็จรูป วงเงินเกิน 100 ล้านบาท

สำหรับแนวทางการพิจารณาธุรกิจที่ธนาคารสนับสนุน/ไม่สนับสนุน
ธนาคารจะเน้นการให้สินเชื่อแก่ภาคเศรษฐกิจสำคัญตามนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย
ประกอบกับนำผลการศึกษาวิจัยภาวะธุรกิจที่ได้มีการศึกษาในเชิงลึกและแยกแยะกลุ่มธุรกิจ ดังนี้

สนับสนุน

-   ธุรกิจที่มีแนวโน้มดี

-   ธุรกิจส่งออกและธุรกิจเกี่ยวเนื่องกับธุรกิจส่งออก

-   Food processing

-   ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs) หรือธุรกิจ Retail บางประเภทที่มี

แนวโน้มดี (Niche Market)

-   ธุรกิจรับเหมางานก่อสร้างกับทางราชการ การพาณิชยกรรม และสินเชื่อเพื่อ

การเคหะ

ไม่สนับสนุนหรือลดวงเงินสินเชื่อ

-   ธุรกิจที่ไม่มีอนาคต

-   ธุรกิจอสังหาริมทรัพย์

-   ธุรกิจอุตสาหกรรมและบริการที่มีภาวะล้นตลาดหรือแนวโน้มไม่ดี

-   ธุรกิจที่มีผลกระทบต่อสิ่งแวดล้อมและศีลธรรมอันดีต่อสังคม

3) ผู้มีอำนาจอนุมัติวงเงินการให้กู้ยืม

อำนาจอนุมัติวงเงินของบุคคลหรือคณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อชุดต่าง ๆ จะ

ขึ้นอยู่กับประเภทของหลักประกันและประเภทของสินเชื่อ โดยในส่วนประเภทของหลักประกัน
ถ้าใช้บุคคลค้ำประกันจะได้รับมอบอำนาจอนุมัติวงเงินน้อยที่สุด
และถ้าใช้เงินฝากค้ำประกันจะได้รับมอบอำนาจอนุมัติวงเงินสูงที่สุด
สำหรับในส่วนประเภทของสินเชื่อ ถ้าเป็นประเภทเงินสด ( Cash ) เช่น
เงินกู้ยืมและวงเงินเบิกเงินเกินบัญชีที่จะได้รับมอบอำนาจอนุมัติวงเงินน้อยกว่ากรณีเป็นประเภทมิใช่เงินสด
( Non-Cash ) เช่น ประเภทการเปิดเล็ตเตอร์ออฟเครดิตและทรัสต์รีซีท
ซึ่งธนาคารจะมีความเสี่ยงน้อยกว่า
นอกจากนี้อำนาจอนุมัติวงเงินของบุคคลจะน้อยกว่าอำนาจของคณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อชุดต่าง
ๆ มาก การอนุมัติสินเชื่อให้แก่ลูกหนี้ขนาดเล็กและขนาดกลาง
จะได้รับการพิจารณาภายใต้อำนาจอนุมัติวงเงินของบุคคลและคณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อในระดับสำนักงานใหญ่และสาขา
ซึ่งลูกหนี้ส่วนใหญ่จะมีหลักประกันที่เป็นทรัพย์สินมีมูลค่าคุ้มวงเงิน
สำหรับลูกหนี้รายใหญ่ที่มีมูลค่าหลักประกันคุ้ม ( หรือไม่คุ้ม )
จะได้รับการอนุมัติจากคณะกรรมการพิจารณาให้สินเชื่อที่มีอำนาจอนุมัติวงเงินในระดับที่สูงขึ้น
ซึ่งมีกรรมการที่ประกอบด้วยผู้บริหารระดับสูงของธนาคาร

-   นโยบายการปรับโครงสร้างหนี้

ธนาคารกำหนดให้เร่งดำเนินการแก้ไขสินเชื่อที่มีปัญหาและสินเชื่อที่มีแนวโน้มว่าจะมีปัญหา
โดยต้องเริ่มดำเนินการทันทีที่มีสัญญาณบ่งชี้ถึงปัญหา
และมุ่งเน้นการแก้ไขด้วยวิธีการด้านสินเชื่อจนถึงที่สุดก่อน จึงดำเนินการด้านกฎหมายต่อไป ทั้งนี้
โดยยึดประโยชน์สูงสุดของธนาคารเป็นที่ตั้ง ซึ่งมีหลักการกว้าง ๆ ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้
ดังนี้

1) ต้องพยายามปรับปรุงโครงสร้างหนี้ให้กลับมาชำระหนี้ในรูปของรายได้ให้ธนาคาร

มากที่สุด โดยมีสำรองหรือการ HAIR CUT น้อยที่สุด หรือไม่มีส่วนสูญเสียเลย

2) หากลูกหนี้ไม่มี CASH FLOW ในการชำระหนี้ ต้องพยายามเจรจาให้นำทรัพย์สินที่เป็นหลักประกัน
หรือทรัพย์สินอื่นเพิ่มเติมนำมาชำระหนี้แทน เพื่อลดความเสียหายของธนาคาร

3) การพิจารณาหาแนวทางอื่นๆ ที่จะช่วยให้ธนาคารมี WRITE OFF และสำรองลดลง เช่น
การเจรจาโดยให้ขึ้นวงเงินจำนอง หากวงเงินจำนองไม่คุ้มหนี้ หรือการขอหลักประกันอื่นมาเพิ่มเติม
ในกรณีที่หลักประกันไม่คุ้มหนี้ โดยเฉพาะหลักประกันที่เป็นแหล่งที่มาของรายได้ ฯลฯ

4) การแก้ไขหนี้โดยหากต้องมีการอนุมัติสินเชื่อเพิ่มเติม เพื่อเป็นทุนหมุนเวียน
ควรมีหลักประกันเพิ่มเติม
เพื่อป้องกันความเสี่ยงจากการที่ลูกหนี้อาจไม่สามารถชำระหนี้คืนได้ในอนาคต
และควรมีวิธีการในการควบคุมการใช้วงเงินในการปฏิบัติด้วย

การอนุมัติการให้กู้ยืม การควบคุมดูแล และการติดตามลูกหนี้

1. การอนุมัติการให้กู้ยืม

ธนาคารได้มีการวางระบบการอนุมัติสินเชื่อให้เป็นไปอย่างรอบคอบและรัดกุม
โดยได้กำหนดให้พิจารณาอนุมัติสินเชื่อในรูปแบบของคณะกรรมการ และคณะบุคคล
สำหรับการกำหนดอำนาจอนุมัติเฉพาะตัวบุคคลให้มีได้ในวงเงินที่จำกัด ส่วนลูกค้ารายย่อย
(Personal Loan) ให้ผ่านการอนุมัติในรูปของ Product Program โดยเฉพาะ
โดยคณะกรรมการธนาคารมีอำนาจอนุมัติสูงสุด

2. การควบคุมดูแลและการติดตามลูกหนี้ปกติ

  ธนาคารมีระบบการควบคุมดูแลและการติดตามลูกหนี้อย่างใกล้ชิด เพื่อป้องกันและ

แก้ไขปัญหาที่อาจจะเกิดขึ้นจากการที่ลูกหนี้ไม่สามารถชำระหนี้เงินกู้ได้อย่างทันท่วงที
โดยธนาคารได้กำหนดนโยบายให้ลูกหนี้ปกติของธนาคารทุกรายที่มีวงเงิน O/D
เพื่อหมุนเวียนในกิจการ จะได้รับการวิเคราะห์และทบทวนฐานะการดำเนินงานปีละ 1 ครั้ง
ซึ่งทำให้ธนาคารได้ทราบปัญหาอุปสรรคล่วงหน้าและดำเนินการแก้ไขได้ก่อนในกรณีที่จะมีการผิดนัดชำระหนี้
นอกจากนี้จะมีรายงานประจำเดือนแจ้งฝ่ายสินเชื่อและฝ่ายงานที่เกี่ยวข้องให้ทราบข้อมูลลูกหนี้ที่ค้างชำระหนี้
เพื่อให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อทราบความเคลื่อนไหวของลูกหนี้

  3. การควบคุมดูแลและการติดตามลูกหนี้ NPL

หากมีการผิดนัดชำระหนี้ เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะศึกษาสาเหตุและดำเนินการแก้ไข
ในกรณีที่ฝ่ายสินเชื่อทำการติดตามเร่งรัดและแก้ไขหนี้ที่มีดอกเบี้ยค้างชำระมากกว่า 3 เดือน
ในเบื้องต้นแล้วไม่ได้ผล เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะเสนอขออนุมัติดำเนินการดังนี้

1 ) หากพิจารณาแล้วเห็นว่ากิจการที่ผิดนัดชำระหนี้ยังพอแก้ไขได้ ฝ่ายงานเดิมจะทำ

หน้าที่ติดตามหนี้โดยวิธีการทางสินเชื่อ อาทิเช่น การเข้าศึกษาฐานะการดำเนินงาน
ความสามารถในการชำระหนี้ กิจการ ทรัพย์สินของลูกหนี้ ปรับปรุงวงเงินสินเชื่อให้เหมาะสม
รวมทั้งยืดเวลาชำระหนี้ และปรับลดดอกเบี้ยตามความเหมาะสม
(แต่ไม่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยตลาดขั้นต่ำ) เป็นต้น
เพื่อหาวิธีแก้ไขทุกวิถีทางในการฟื้นฟูหนี้ให้เกิดความเสียหายแก่ธนาคารน้อยที่สุด
และเพื่อให้ลูกหนี้สามารถชำระหนี้ธนาคารและดำเนินธุรกิจได้ต่อไป

  2 ) ธนาคารได้กำหนดให้โอนลูกหนี้ NPL ที่มียอดหนี้เกิน 10 ล้านบาท จากฝ่ายงาน

เดิมไปอยู่ในความดูแลของฝ่ายพัฒนาคุณภาพสินทรัพย์
ซึ่งเป็นหน่วยงานที่มีกลุ่มเจ้าหน้าที่ที่มีประสบการณ์ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ให้ทำการประเมินสภาพที่แท้จริงของลูกหนี้ว่าจะดำเนินคดี
หรือหากพิจารณาแล้วเห็นว่ากิจการที่ผิดนัดชำระหนี้สามารถแก้ไขได้โดยวิธีการปรับปรุงโครงสร้างหนี้
(TDR) ก็จะกำหนดเงื่อนไขใหม่ พร้อมทั้งมีรายละเอียดและการวิเคราะห์อย่างเพียงพอ
โดยทำความตกลงกับลูกหนี้ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ให้สอดคล้องกับความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้
ซึ่งอาจต้องมีการลดอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยตลาดขั้นต่ำ ลดเงินต้น ยืดระยะเวลาชำระหนี้
ตีทรัพย์ชำระหนี้ หรือแปลงหนี้เป็นทุน หรืออาจมีหลักประกันเพิ่มเติมด้วยก็ได้
ทั้งนี้การดำเนินการดังกล่าวเป็นไปตามนโยบายและมาตรการในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ที่ได้รับความเห็นชอบจากคณะกรรมการธนาคาร
และครอบคลุมแนวทางในการพิจารณาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ทั้งกระบวนการ
ที่มิใช่เป็นการหลีกเลี่ยงการจัดชั้นลูกหนี้และการกันสำรอง
แต่เป็นการยินยอมผ่อนปรนเงื่อนไขการชำระหนี้
หรือการรับชำระหนี้ที่ธนาคารจะมีความสูญเสียเกิดขึ้นบางจำนวน

ทั้งนี้หลังจากได้ทำการแก้ไขหนี้แล้วก็จะมีระบบการติดตามลูกหนี้ภายหลังการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างใกล้ชิด
ทั้งด้านสถานะของลูกหนี้ และแนวโน้มที่จะได้รับชำระหนี้คืน
และรายงานเสนอความคืบหน้าต่อผู้บริหาร
โดยหากลูกหนี้ไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ได้
จะระงับการรับรู้รายได้ทำการจัดชั้นหนี้ และกันสำรองตามกฎเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
รวมทั้งพิจารณากำหนดวิธีการแก้ปัญหาว่าจะปรับโครงสร้างหนี้ใหม่ หรือใช้กระบวนการศาล

3 ) ในกรณีที่พิจารณาแล้วเห็นว่า สาเหตุของการผิดนัดชำระหนี้ไม่สามารถแก้ไขได้

หรือแก้ไขได้แต่ไม่ได้รับความร่วมมือจากลูกหนี้
หรือการใช้วิธีการทางกฎหมายจะทำให้ธนาคารได้รับผลประโยชน์สูงสุด
ก็จะโอนหนี้เข้าสู่ความรับผิดชอบของบริษัท สำนักงานกฎหมายกรุงศรีอยุธยา จำกัด
เพื่อดำเนินการโดยวิธีการทางกฎหมาย ในกรณีที่ลูกหนี้ที่เดิมไม่ให้ความร่วมมือ
แต่กลับมาให้ความร่วมมือหลังจากที่ได้ผ่านกระบวนการทางศาลไปบ้างแล้ว
ก็สามารถทำสัญญาประนีประนอมยอมความในศาล ตามเงื่อนไขที่ธนาคารเห็นชอบได้

( 3.3 ) การจัดหาเงินทุนหรือให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

ก. การจัดหาเงินทุนผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

- ไม่มี -

ข. การให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

  เงินให้สินเชื่อ และภาระผูกพันแก่พนักงานชั้นบริหารตั้งแต่ระดับผู้จัดการฝ่ายขึ้นไป
  และแก่กิจการที่ธนาคารและ/หรือกรรมการและ/หรือบุคคลดังกล่าวถือหุ้นรวมกันตั้งแต่ร้อยละ10
  ขึ้นไปของทุนที่ชำระแล้วของกิจการนั้น ๆ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2544 เป็นจำนวน 8,409
  ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 2.44 ของสินเชื่อรวม

( 3.4 ) ความสามารถในการดำรงเงินกองทุน

ตามประกาศธนาคารแห่งประเทศ ลงวันที่ 2 มีนาคม 2543
กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศดำรงเงินกองทุนเป็นอัตราส่วนกับสินทรัพย์และภาระผูกพันไม่ต่ำกว่าร้อยละ
8.5 โดยมีเงื่อนไขว่าเงินกองทุนชั้นที่ 1 ต้องเป็นอัตราส่วนไม่ต่ำกว่าร้อยละ 4.25
ของสินทรัพย์และภาระผูกพันดังกล่าว ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2544
ธนาคารดำรงเงินกองทุนเป็นอัตราส่วนกับสินทรัพย์และภาระผูกพันตามหลักเกณฑ์และวิธีการที่ธนาคารแห่งประเทศไทยประกาศ
ดังนี้

เงินกองทุนทั้งสิ้น (ชั้นที่ 1 + ชั้นที่ 2) จำนวน 41,099 ล้านบาท อัตราร้อยละ 11.01

เงินกองทุนชั้นที่ 1 จำนวน 22,661 ล้านบาท อัตราร้อยละ 6.07

และหากรวมสินทรัพย์เสี่ยงของบริษัท บริหารสินทรัพย์กรุงศรีอยุธยา จำกัด
ธนาคารจะมีอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงเท่ากับร้อยละ 10.90 ซึ่งเป็นเงินกองทุนชั้นที่ 1
ร้อยละ 6.00

( 3.5 ) สภาพคล่อง

นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

ธนาคารจะต้องดูแลสภาพคล่องให้เป็นไปตามเกณฑ์การดำรงสินทรัพย์สภาพคล่องตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดในอัตราไม่ต่ำกว่าร้อยละ
6 ของเงินฝากและเงินกู้ยืมจากต่างประเทศระยะสั้น
และให้เพียงพอต่อการดำเนินธุรกรรมปกติของธนาคารซึ่งจะต้องรักษาสภาพคล่องไว้ในระดับหนึ่งนอกเหนือจากเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
ในจำนวนนี้ธนาคารจะต้องดำรงเป็นหลักทรัพย์ที่ปราศจากภาระผูกพัน อาทิ
พันธบัตรรัฐบาล/รัฐวิสาหกิจ, ฯลฯ ไว้ไม่ต่ำกว่าร้อยละ 5 ของเงินฝากเฉลี่ยปักษ์ที่แล้ว
เมื่อรวมกับเงินสดในมือ

ธนาคารจะบริหารสภาพคล่องส่วนเกินที่มีอยู่ให้ได้ผลตอบแทนสูงสุด
และต้องคำนึงถึงระยะเวลาการลงทุนที่เหมาะสมกับประมาณการกระแสเงินทุนของธนาคารในอนาคต
รวมถึงภาวะการณ์อัตรา

ดอกเบี้ยในขณะนั้น
ทั้งนี้จะจัดทำรายงานสภาพคล่องเป็นประจำวันเสนอต่อคณะผู้บริหารระดับสูงของธนาคารและเสนอต่อคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคารเป็นลำดับต่อไป