4.  การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

4.1 ลักษณะบริการ

การประกอบธุรกิจของธนาคาร

ธนาคารประกอบธุรกิจหลักโดยการให้บริการแก่กลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
กลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม และกลุ่มธุรกิจรายย่อย มีการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการต่าง ๆ
อย่างครอบคลุมให้แก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจดังกล่าว
ธนาคารมีความมุ่งมั่นอย่างต่อเนื่องที่จะพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการที่ใหม่และล้ำสมัยเพื่อให้บริการแก่ลูกค้าในทุกกลุ่มได้อย่างครบถ้วน
และนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการต่อลูกค้านั้นผ่านทางหลายช่องทาง ได้แก่
เครือข่ายสาขาของธนาคารซึ่งครอบคลุมทั่วทั้งประเทศ ช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ เช่น
ทีเอ็มบีบิสไดเร็กท์ เอทีเอ็ม เป็นต้น

1.  กลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ (Wholesale Banking Group)

ธนาคารได้ให้บริการทางการเงินอย่างหลากหลายแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
บริษัทชั้นนำขนาดใหญ่ รวมถึงบริษัทข้ามชาติ โดยให้บริการภายใต้หลักการใช้ลูกค้าเป็นศูนย์กลาง
ผู้บริหารความสัมพันธ์ลูกค้า (Relationship Manager) มีหน้าที่ทำความเข้าใจในอุตสาหกรรม
แผนธุรกิจและการดำเนินงานของบริษัทลูกค้า
เพื่อเข้าใจความต้องการทางการเงินให้ถูกต้องและชัดเจนที่สุด
และสามารถจัดหาทางออกทางการเงินที่ครบวงจร (Total Financial Solution)
ให้กับลูกค้าได้ ผลิตภัณฑ์และบริการหลักประกอบด้วย การจัดหาเงินทุนในระยะกลางถึงระยะยาว
การให้สินเชื่อเพื่อเป็นเงินทุนหมุนเวียน บริการออกหนังสือค้ำประกัน
การให้บริการธุรกรรมระหว่างประเทศ การจัดการสินเชื่อร่วม (Syndicated Loans)
การให้บริการธนาคารตัวแทนในต่างประเทศ และการให้บริการบริหารเงินสด รวมไปถึง
การให้สินเชื่อแบบ Supply Chain

รูปแบบการทำงานดังกล่าว ทำให้ธนาคารสามารถเสนอบริการในลักษณะ One-Stop Service
โดยผู้บริหารความสัมพันธ์ลูกค้า (Relationship Manager)
ที่มีความรอบรู้เกี่ยวกับผลิตภัณฑ์และบริการ เพื่อให้ตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้าอย่างทันท่วงที

ตั้งแต่เดือนธันวาคม 2551
ธนาคารได้กำหนดคุณสมบัติของลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ว่าต้องเป็นบริษัทที่มีรายได้ต่อปีรวมตั้งแต่
500 ล้านบาทขึ้นไปโดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ของธนาคาร
คิดเป็นร้อยละ 53.3 ของยอดเงินให้สินเชื่อทั้งหมดของธนาคาร

การให้บริการทางการเงินหลักที่ธนาคารให้บริการแก่ลูกค้าภายใต้หลักการ Total Financial
Solution มีดังนี้

-   สินเชื่อ Corporate Finance และสินเชื่อโครงการ (Project Finance)

ธนาคารให้บริการสินเชื่อ Corporate Finance และสินเชื่อโครงการ กับบริษัทในทุกอุตสาหกรรม
ทั้งสกุลเงินบาท หรือสกุลเงินต่างประเทศ ทั้งระยะกลางและระยะยาว
มีทั้งอัตราดอกเบี้ยคงที่และลอยตัว ตามสภาพธุรกิจ ความเสี่ยงและสภาวะตลาดในช่วงนั้นๆ
เพื่อสนับสนุนการลงทุนต่าง ๆ ของลูกค้า

-   สินเชื่อเพื่อเป็นเงินทุนหมุนเวียน (Working Capital)

ธนาคารให้บริการสินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนและสินเชื่อเบิกเงินเกินบัญชี
เพื่อลูกค้าสามารถบริหารกระแสเงินสดระหว่างลูกหนี้การค้า สินค้าคงคลัง
และเจ้าหนี้การค้าได้อย่างเหมาะสม

-   การออกหนังสือค้ำประกัน

ธนาคารให้บริการออกหนังสือค้ำประกัน และ Stand-by letters of credit ได้หลายประเภท
ได้แก่ ค้ำประกันซองประมูล ค้ำประกันการปฏิบัติตามสัญญา ค้ำประกันการรับเงินล่วงหน้า
ค้ำประกันผลงาน ค้ำประกันการชำระภาษีอากร ค้ำประกันการชำระค่าบริการสาธารณูปโภค
ค้ำประกันการซื้อเชื่อ เป็นต้น

-   บริการธุรกรรมระหว่างประเทศ (Trade Finance)

เป็นหนึ่งในผลิตภัณฑ์ที่ธนาคารได้ลงทุนในด้านการพัฒนาระบบงานเทคโนโลยีสารสนเทศ และ
บุคลากรให้มีความชำนาญในการให้บริการธุรกรรมการค้าระหว่างประเทศ
ซึ่งจะก่อให้เกิดประโยชน์ต่อการดำเนินธุรกิจการค้าระหว่างประเทศ และสน่างประเทศ หรือ
นำสินค้าสำเร็จรูปจากต่างประเทศเข้ามาค้าขายภายในประเทศ

ุดิบมาผลิตสินค้าเพื่อนำไปส่งขายจากทีระกอตอบสนองความต้องการทางด้านการเงินของลูกค้า
ผู้ประกอบการที่เป็นกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ และ กลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม

ทั้งนี้ ในปี 2553 ธนาคารได้ทำการพัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อหมุนเวียนเพื่อการส่งออก
ซึ่งเป็นสินเชื่อที่สนับสนุนการจัดหาวัตถุดิบ หรือ จัดซื้อสินค้าสำเร็จรูปจากทั้งในและต่างประเทศ
เพื่อให้ผู้ประกอบการสามารถนำวัตถุดิบมาผลิตสินค้าเพื่อนำไปส่งขายไปยังคู่ค้าในต่างประเทศ หรือ
นำสินค้าสำเร็จรูปจากต่างประเทศเข้ามาค้าขายภายในประเทศ

ในด้านการให้บริการ ธนาคารได้จัดให้มีศูนย์บริการธุรกรรมการค้าระหว่างประเทศจำนวน 17 แห่ง
ที่ตั้งอยู่ในเขตเศรษฐกิจที่สำคัญของลูกค้าผู้ประกอบการ
เพื่อให้การบริการที่สะดวกและเป็นมาตรฐานเดียวกัน นอกจากนั้น
ธนาคารเพิ่มช่องทางการให้บริการในการทำธุรกรรมการค้าระหว่างประเทศผ่านทางระบบธนาคารทางอินเทอร์เน็ต
(Corporate Internet Banking )
โดยลูกค้าสามารถเลือกการทำรายการผ่านทางระบบคอมพิวเตอร์ของลูกค้าในการขอเปิดเล็ตเตอร์ออฟเครดิต
หรือ การโอนเงินไปยังต่างประเทศให้กับคู่ค้าในต่างประเทศได้ทันที
พร้อมกับได้จัดให้มีเจ้าหน้าที่ดูแลการให้บริการธุรกรรมการค้าต่างประเทศโดยเฉพาะ
เพื่อให้คำปรึกษาและคำแนะนำในกฏและระเบียบในการทำธุรกรรมการค้าต่างประเทศ

ธนาคารได้ให้บริการธุรกรรมการค้าระหว่างประเทศแก่ลูกค้าผู้ประกอบการครอบคลุมในหลายรูปแบบ
เพื่ออำนวยความสะดวกในการดำเนินงานธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับค้าระหว่างประเทศ
ดังมีบริการต่อไปนี้

-   เล็ตเตอร์ออฟเครดิต (Letters of Credit):
    ธนาคารได้ให้บริการออกเล็ตเตอร์ออฟเครดิตเพื่อการซื้อสินค้า เครื่องจักร
    และวัตถุดิบจากต่างประเทศ และให้สินเชื่อเพื่อการดำเนินการดังกล่าวตามที่ต้องการ

-   การให้สินเชื่อเพื่อการนำเข้า (Trust Receipt Financing):
    ธนาคารให้บริการสินเชื่อระยะสั้น
    เพื่อประกอบการให้สินเชื่อเพื่อการนำเข้าสำหรับธุรกรรมทางการค้า
    (รวมถึงการซื้อสินค้าภายในประเทศและระหว่างประเทศ)
    โดยลูกค้าจะนำเงินที่ได้จากการขายสินค้านั้น ๆ มาชำระเงินกู้

-   บริการออกหนังสือค้ำประกันเพื่อการออกสินค้า (Shipping Guarantees):
    ธนาคารออกหนังสือค้ำประกันเพื่อการออกสินค้าเพื่ออำนวยความสะดวกให้กับธุรกรรมประเภทการนำเข้าสินค้า
    ในกรณีที่ยังไม่ได้รับเอกสารสำคัญ

-   สินเชื่อเพื่อการส่งออก (Packing Credit): ธนาคารให้บริการสินเชื่อเพื่อการส่งออก
    เพื่อใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนทั้งในช่วงเวลาก่อนและภายหลังจากที่มีการส่งออกสินค้าแล้ว
    โดยลูกค้าจะนำเงินที่ได้จากการขายสินค้านั้น ๆ มาชำระเงินกู้

-   การเรียกเก็บเงินตั๋วสินค้าออก และการรับซื้อ/ซื้อลดตั๋วเงินค่าสินค้าออก (Export Bills
    for Collection and Bill Purchased/Discounted):
    ธนาคารให้บริการเรียกเก็บเงินตั๋วสินค้าออก
    และขณะเดียวกันให้บริการรับซื้อ/ซื้อลดตั๋วเงินค่าสินค้าออกด้วย

-   การซื้อลดตราสารการเงินที่ใช้ในการส่งออกสินค้า (Forfaiting):
    ธนาคารให้บริการการซื้อลดตราสารการเงินที่ใช้ในการส่งออกสินค้า
    ภายใต้เล็ตเตอร์ออฟเครดิต สินค้าออก
    ซึ่งเป็นรูปแบบหนึ่งของการให้สินเชื่อเงินสดจ่ายล่วงหน้าแก่ผู้ส่งออก
    โดยธนาคารจะรับซื้อลดแบบไม่มีสิทธิ์ไล่เบี้ยสำหรับเงินที่จะได้รับชำระจากผู้ซื้อต่างประเทศ

-   การประกันภัยเครดิตทางการค้า (Trade Credit Insurance):
    ธนาคารได้ทำความตกลงกับธนาคารเพื่อการส่งออกและนำเข้าแห่งประเทศ (Exim Bank)
    ที่จะเสนอบริการประกันภัยเครดิตทางการค้าร่วมกับการให้บริการสินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนแก่ลูกค้าของธนาคาร

-   การดำเนินธุรกรรมทางการเงินผ่านทางระบบอินเทอร์เน็ต (Corporate Internet
    Banking): ธนาคารให้บริการธุรกรรมระหว่างประเทศ
    ซึ่งรวมถึงการออกเล็ตเตอร์ออฟเครดิตแก่ลูกค้าของธนาคารผ่านระบบออนไลน์ทาง TMB
    BizDirect

ธนาคารได้เริ่มให้บริการสินเชื่อแฟคตอริ่ง (Factoring Service)
โดยธนาคารจะรับซื้อลูกหนี้ของผู้ส่งออก
และโอนสิทธิการรับชำระเงินจากลูกหนี้ของผู้ส่งออกมายังธนาคาร
พร้อมให้สินเชื่อเงินสดล่วงหน้าแก่ผู้ส่งออก

-   การจัดการสินเชื่อร่วม (Loan Syndication)

ธนาคารมีศักยภาพในการเป็นผู้จัดการการจัดและจำหน่ายสินเชื่อร่วม
เสนอทางออกทางการเงินที่เหมาะสมกับความต้องการของลูกค้าและเงื่อนไขของสถาบันการเงินอื่นที่เข้าร่วม
ธนาคารยังให้บริการอย่างครบวงจร โดยเป็นตัวแทนสินเชื่อและหรือตัวแทนหลักประกัน
(Facility/Security Agent) ของกลุ่มเจ้าหนี้

-   การให้บริการตัวแทนและบริการธุรกิจหลักทรัพย์

ธนาคารให้บริการตัวแทนและบริการธุรกิจหลักทรัพย์แก่ผู้ออกตราสารหนี้ ผู้ออกตราสารทุน
หรือนักลงทุนสถาบัน ทั้งในประเทศและต่างประเทศ การให้บริการรวมถึงการเป็นผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้
นายทะเบียน ตัวแทนชำระเงิน ผู้ดูแลผลประโยชน์ของกองทุนรวม
ผู้รับฝากทรัพย์สินของกองทุนส่วนบุคคล และกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ตัวแทนเก็บรักษาทรัพย์สิน
ผู้ปฏิบัติการจัดการกองทุน (Fund Administative) นายทะเบียนสมาชิกกองทุน
ตัวแทนชำระเงินกองทุนรวม และตัวแทนผู้ดูแลบัญชีของคู่สัญญา (Restricted Deposit
Account) และตัวแทนอื่น ๆ ตามที่ได้รับอนุญาตโดยหน่วยงานทางการที่กำกับดูแล

กลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME Banking Group)

กลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME)
รับผิดชอบการให้บริการทางการเงินที่ครบวงจรสำหรับผู้ประกอบการขนาดกลางและขนาดย่อมที่มียอดขายต่อปีไม่เกิน
500 ล้านบาท โดยธนาคารได้มีการจัดแบ่งลูกค้าธุรกิจ SME ออกเป็น 2 กลุ่ม
เพื่อสามารถให้บริการตอบสนองความต้องการของลูกค้าทั้งสองกลุ่มได้มีประสิทธิภาพมากยิ่งขึ้น
โดยพิจารณาจากยอดขายต่อปีดังนี้

-   ผู้ประกอบการขนาดกลาง (Medium Enterprise) มียอดขายตั้งแต่ 50 ล้านบาท ถึง 500
    ล้านบาทต่อปี

-   ผู้ประกอบการขนาดย่อม (Small Enterprise) มียอดขายน้อยกว่า 50 ล้านบาทต่อปี

ณ 31 ธันวาคม 2553 ธนาคารมีลูกค้าเงินฝากและสินเชื่อ SME จำนวน 136,128 ราย
และมียอดสินเชื่อธุรกิจรวม 107,520 ล้านบาท มีสำนักงานเขตลูกค้าธุรกิจของธนาคารจำนวน 50
แห่ง กระจายอยู่ในพื้นที่ศูนย์กลางของธุรกิจในกรุงเทพ
ปริมณฑล และในต่างจังหวัดทั่วทุกภาคของประเทศ โดยมีผู้จัดการดูแลความสัมพันธ์ลูกค้า
(Relationship Manager) รวมถึงผู้ช่วยผู้จัดการดูแลความสัมพันธ์ลูกค้า (Assistant
Relationship Manager) จำนวนทั้งสิ้น 494 คน
เพื่อดูแลและให้คำปรึกษาในเรื่องสินเชื่อธุรกิจและบริการทางด้านการเงินให้กับลูกค้า SME
ได้อย่างทั่วถึง

ในปี 2553 ธนาคารได้ดำเนินการพัฒนาผลิตภัณฑ์และการบริการลูกค้าในหลายด้าน
โดยเริ่มจากการศึกษาพฤติกรรมลูกค้า
ทำความเข้าใจถึงประสบการณ์ของลูกค้าที่มีต่อผลิตภัณฑ์และการบริการของธนาคาร
เพื่อนำไปพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการของธนาคารให้ตรงกับความต้องการของลูกค้าสูงสุด
และลดข้อจำกัด เพื่ออำนวยความสะดวกแก่ลูกค้ามากขึ้น จากผลการศึกษาดังกล่าว
จึงเป็นที่มาของการพัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อและบริการต่างๆ สำหรับลูกค้าธุรกิจเอสเอ็มอี

ในปี 2553 ที่ผ่านมาหลายโครงการด้วยกัน

ผลิตภัณฑ์ด้านสินเชื่อ ได้แก่

-   สินเชื่อ โอดีไม่ต้องใช้หลักประกัน ( TMB SME O/D No Asset) สินเชื่อ OD
    ให้วงเงินสูงสุด10 ล้านบาท โดยไม่ต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

-   สินเชื่อ 3 เท่า ด่วน ทีเอ็มบี เอสเอ็มอี ( TMB SME 3 Times Express Credit)
    วงเงินสินเชื่อเพื่อประกอบธุรกิจ โดยให้วงเงินสูงสุด 3 เท่าของมูลค่าหลักประกัน
    ทราบผลอนุมัติและรับเงินภายใน 15 วัน

-   โครงการให้สินเชื่อเพื่อช่วยเหลือผู้ประกอบการกับรัฐบาล เช่นโครงการช่วยเหลือลูกค้า SME
    ที่ได้รับผลกระทบทางการเมืองและน้ำท่วม,โครงการช่วยเหลือผู้ประกอบการเอสเอ็มอี 3
    จังหวัดชายแดนภาคใต้

-   สินเชื่อเครือข่ายธุรกิจการค้า ( TMB SME Supply Chain Financing)
    เป็นความร่วมมือระหว่างหน่วยงานธุรกิจรายใหญ่และธุรกิจเอสเอ็มอีของธนาคาร
    ในการเป็นตัวกลางให้การสนับสนุนด้านเงินทุน สภาพคล่อง
    และระบบงานเครือข่ายพันธมิตรระหว่างบริษัทขนาดใหญ่กับคู่ค้าของบริษัท
    โดยปัจจุบันฐานลูกค้าซัพพลายเชนมาจากบริษัทใหญ่ เช่น เครือซีเมนต์ไทย (SCG), กลุ่ม
    ปตท. (PTT), ไออาร์พีซี (IRPC), บุญรอดบริวเวอรี่, สยามคูโบต้า

ผลิตภัณฑ์ด้านธุรกรรมทางการเงิน ได้แก่

-   บัญชีธุรกิจ ทีเอ็มบี เอสเอ็มอี โนฟี แม็กซ์ (TMB SME No Fee Max)
    บัญชีกระแสรายวันที่ฟรีค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมผ่าน ATM

-   บัตรทีเอ็มบี เอสเอ็มอี โอดี การ์ด (TMB SME OD Card) บัตร ATM
    ที่เพิ่มความสะดวกให้ลูกค้าที่มีวงเงินโอดีกับธนาคาร สามารถใช้วงเงินผ่านทาง ATM ได้

-   ทีเอ็มบี เอสเอ็มอี อินเตอร์เน็ต แวลลูแพค ( TMB SME Internet Value Pack)
    บริการทางการเงินผ่านช่องทางอินเตอร์เน็ต
    ในรูปแบบการเหมาจ่ายค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมเป็นรายเดือน

พร้อมกันนี้
ธนาคารได้ปรับปรุงกระบวนในการอนุมัติและเบิกใช้วงเงินสินเชื่อให้มีความสะดวกและรวดเร็วยิ่งขึ้น
โดยนำเสนอโครงการต่างๆจำนวนมากได้แก่

-   สินเชื่อที เอ็ม บี 3 เท่า ด่วน สามารถทราบผลการอนุมัติได้ภายใน 15 วันทำการ

-   กระบวนการหลังอนุมัติสินเชื่อ
    ช่วยให้ขั้นตอนและระยะเวลาหลังการอนุมัติสินเชื่อจนถึงการเบิกใช้วงเงินสั้นลง

-   กระบวนการเบิกใช้วงเงิน สร้างวิธีและขั้นตอนการเบิกใช้วงเงินให้ง่ายและรวดเร็วขึ้น

ทางด้านการสื่อสารการตลาดเพื่อการโฆษณาและประชาสัมพันธ์ (Integrated Marketing
Communication) ธนาคารได้มีการทำการสื่อสารการตลาดเพื่อสร้างการรับรู้ในผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ
ที่เป็นนวัตกรรม และเป็นการสร้างแบรนด์ให้กับองค์กร ผ่านสื่อต่างๆร่วมกันไม่ว่าจะเป็น
โฆษณาทางโทรทัศน์ หนังสือพิมพ์ วิทยุ นิตยสาร ป้ายโฆษณากลางแจ้ง โบรชัวร์แผ่นพับ
จดหมายประชาสัมพันธ์ การส่งจดหมายข่าวและการแถลงข่าว
สื่อดิจิตอลโดยเน้นแนวคิดที่สร้างสรรค์และแตกต่าง (Make THE Difference)
ทำให้สามารถเข้าถึงกลุ่มเป้าหมายได้อย่างประสิทธิผลและประสิทธิภาพ อาทิ เช่น ภาพยนตร์โฆษณา
สินเชื่อ 3 เท่าด่วน TMB SME ซึ่งได้รับกระแสตอบรับในทางที่ดี
โดยได้ความสนใจทั้งจากกลุ่มเป้าหมายและในวงกว้าง
ทำให้กลุ่มเป้าหมายนึกถึงและพิจารณาเลือกใช้บริการจากธนาคารได้มากยิ่งขึ้น ทั้งนี้
ธนาคารยังได้มีการจัดกิจกรรมการตลาดที่ธนาคารได้จัดขึ้นเองหรือร่วมมือกับหน่วยงานอื่นที่เกี่ยวข้อง
เช่น สำนักงานส่งเสริมและพัฒนาวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม, กรมส่งเสริมอุตสาหกรรม
โดยกิจกรรมการตลาดที่ธนาคารได้จัดขึ้นเองเพื่อนำเสนอผลิตภัณฑ์บริการและการสร้างภาพลักษณ์
และกิจกรรมสัมมนาให้ความรู้เพื่อสนับสนุนธุรกิจแก่ SME เช่น
การสัมมนาในเรื่องการสร้างโอกาสและลดอุปสรรคจากการเปิดเสรีทางการค้าในอาเซียน AEC ต่อ
SME ในหัวข้อ “SME รุก รวย รับโอกาสจากเขตการค้าเสรีอาเซียน”
โดยจากการสำรวจความพร้อมและความเข้าใจของผู้ประกอบการไทยต่อ AEC พบว่า SME
ไม่เข้าใจ AEC มากถึงกว่า 80% ทำให้ TMB
มองเห็นความสำคัญอย่างเร่งด่วนในการกระตุ้นให้ผู้ประกอบการมีความรู้เพื่อเตรียมความพร้อม
ซึ่งได้มีการจัดขึ้น 11 ครั้ง ทั้งในกรุงเทพ ฯ และต่างจังหวัด โดยวิทยากรผู้ทรงคุณวุฒิ เช่น ดร.
สุรินทร์ พิศสุวรรณ เลขาธิการอาเซียน ซึ่งได้รับความตอบรับและมีผู้สนใจร่วมฟังสัมมนากว่า 2,500
คน และได้มีการจัดทำหนังสือข้อมูลที่ควรรู้ที่เกี่ยวกับ AEC
แจกให้แก่ผู้เข้าฟังและผู้ที่สนใจทั่วไปอีกด้วย

1.  กลุ่มธุรกิจรายย่อย ( Retail Banking Group)

ธนาคารได้กำหนดวิสัยทัศน์และกลยุทธ์เพื่อก้าวสู่การเป็นธนาคารพาณิชย์ไทยชั้นนำ
และปรับเปลี่ยนองค์กรให้สอดคล้องกับกลยุทธ์ “การยึดลูกค้าเป็นศูนย์กลาง” (Customer
Centricity the TMB Way) ในส่วนของกลุ่มธุรกิจรายย่อย
ธนาคารได้นำเสนอนวัตกรรมผลิตภัณฑ์เกี่ยวกับเงินฝากและผลิตภัณฑ์ทางการเงินเพื่อลูกค้ารายย่อยในหลายรูปแบบ
อาทิ เงินฝากประเภทต่างๆ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อประเภทสวัสดิการ
และสินเชื่อบัตรเครดิต ผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคารกว่า 450 แห่ง และตู้เอทีเอ็มจำนวนกว่า
2,300 เครื่อง ทั่วประเทศ ธนาคารได้พัฒนาโครงการ Branch Transformation
เป็นการขยายช่องทางบริการ ยกระดับการให้บริการและประสิทธิภาพการทำงาน
และพัฒนาและฝึกอบรมบุคลากร ธนาคารยังมีการเพิ่มเติมการให้บริการลูกค้าอย่างต่อเนื่องโดยการ
ขยายเครือข่ายสาขาและเพิ่มช่องทางให้บริการให้ลูกค้าสะดวกมากยิ่งขึ้น
โดยมีบริการอินเทอร์เน็ตแบงกิ้ง (TMB Internet Banking) บริการธนาคารทางโทรศัพท์มือถือ
(TMB M-Banking) และ Call Center (1558) เป็นต้น
ธนาคารยังมีการจัดกิจกรรมทางการตลาดและกิจกรรมส่งเสริมการขายอย่างต่อเนื่อง
เพื่อกระชับความสัมพันธ์อันดีกับลูกค้าเก่าและเพิ่มลูกค้ารายใหม่

เพื่อสนองตอบความต้องการของลูกค้าได้ตรงจุดและครบถ้วน ธนาคารได้จัดแบ่งลูกค้า (Customer
Segment) ในกลุ่มธุรกิจรายย่อยของธนาคาร ออกเป็น 3 กลุ่มหลัก ๆ คือ กลุ่มบุคคลพิเศษ
(Affluent) กลุ่มบุคคลระดับกลาง (Middle-Income Segment) และกลุ่มบุคคลทั่วไป (Mass
Segment) ด้วยความมุ่งหวังให้ลูกค้าของธนาคารได้รับความพึงพอใจสูงสุด

-   ผลิตภัณฑ์เงินฝาก (Deposit Product)

จากภาวะเศรษฐกิจของไทยที่ขยายตัวขึ้น ทำให้ธุรกิจธนาคารพาณิชย์เผชิญกับการแข่งขันที่รุนแรงขึ้น
อย่างไรก็ตามธนาคารยังคงมุ่งหวังในการนำเสนอผลิตภัณฑ์เงินฝากประเภทต่างๆ
เพื่อตอบสนองกลยุทธ์ “การยึดลูกค้าเป็นศูนย์กลาง” โดยเน้นย้ำ และนำเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ
ที่แตกต่าง และมุ่งตอบสนองความต้องการลูกค้าอย่างต่อเนื่อง
โดยเฉพาะอย่างยิ่งผลิตภัณฑ์เงินฝากที่มอบสิทธิประโยชน์ให้กับลูกค้าเพิ่มเติม อาทิเช่น
บัญชีออมทรัพย์ฟรีค่าธรรมเนียม (TMB no fee saving account)
ที่ช่วยให้ลูกค้าประหยัดค่าใช้จ่ายจากค่าธรรมเนียมต่างๆ บัญชีออมทรัพย์ ทีเอ็มบี โนวอร์รี่ (TMB no
worry saving account) ที่มอบวงเงินฉุกเฉินเพื่อช่วยอำนวยความสะดวกให้กับลูกค้า
บัญชีออมทรัพย์แทนความห่วงใย (TMB saving care account)
ที่มอบความคุ้มครองอุบัติเหตุให้กับลูกค้า นอกจากผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์ที่หลากหลาย
และตอบโจทย์ความต้องการของลูกค้าในแต่ละกลุ่มแล้ว
ธนาคารยังมุ่งมั่นที่จะนำเสนอผลิตภัณฑ์เงินฝากประจำใหม่ๆ ในตลาด
ที่มอบอัตราดอกเบี้ยพิเศษให้กับลูกค้าในสภาวะอัตราดอกเบี้ยขาขึ้น เช่น บัญชีเงินฝากประจำ
ทีเอ็มบีดอกเบี้ยด่วน (TMB TD quick interest) ที่มอบดอกเบี้ยให้กับลูกค้าภายใน 7
วันนับจากวันที่เปิดบัญชี เพื่อให้ลูกค้าสามารถนำเงินส่วนนี้ไปลงทุนต่อได้
นอกจากนี้สำหรับลูกค้าที่ต้องการความคล่องตัว หรือลูกค้าที่ยังไม่คุ้นเคยกับการฝากประจำ
ธนาคารยังมีผลิตภัณฑ์เงินฝากประจำ ทีเอ็มบี อัพแอนด์อัพ (TMB TD up&up)
โดยมอบดอกเบี้ยสูงขึ้นทุก ๆ 6 เดือน
และมอบความคล่องตัวกว่าเงินฝากประจำทั่วไปโดยไม่ลดดอกเบี้ยของลูกค้าในกรณีที่ลูกค้าจำเป็นต้องถอนเงินไปใช้ก่อนครบกำหนด
จะเห็นได้ว่าผลิตภัณฑ์เงินฝากของธนาคาร ไม่เพียงแต่จะมีความหลากหลาย
และตอบโจทย์ความต้องการของลูกค้าแต่ละกลุ่มแล้ว ธนาคารยังคงมุ่งมั่นในการพัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ
ในตลาด เพื่อสร้างความแตกต่างจากคู่แข่งด้วย

ผลิตภัณฑ์ประเภทเงินฝากของธนาคาร ประกอบด้วยผลิตภัณฑ์ ดังต่อไปนี้ :

-   บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ (Savings Accounts) เป็นบัญชีเงินฝากประเภทจ่ายคืนเมื่อทวงถาม
    โดยอัตราดอกเบี้ยจะคิดในอัตราคงที่ ซึ่งเปลี่ยนแปลงได้ตามอัตราประกาศของธนาคาร
    ลูกค้าสามารถถอนเงินคืนได้ผ่านทางบัตรเดบิต บัตรเอทีเอ็ม และสมุดคู่ฝาก
    ทั้งนี้ลูกค้ายังสามารถทำรายการโอนเงิน และชำระค่าสินค้า/บริการ ต่าง ๆ
    ทางบัญชีผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ ของธนาคารอีกด้วย

-   บัญชีเงินฝากกระแสรายวัน (Current Accounts)
    เป็นการฝากเงินที่ลูกค้าสามารถถอนเงินผ่านทางเช็ค และบัตรเอทีเอ็ม
    ทั้งนี้ลูกค้ายังสามารถทำรายการโอนเงิน และชำระค่าสินค้า/บริการต่าง ๆ
    ทางบัญชีผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ ของธนาคารอีกด้วย อย่างไรก็ตาม
    ธนาคารอาจให้ดอกเบี้ยในบัญชีเงินฝากกระแสรายวันสำหรับลูกค้าที่มีเงินฝากจำนวนมาก

-   บัญชีเงินฝากประจำ (Time Deposits) เป็นการฝากเงินในจำนวนที่ตามระยะเวลาที่กำหนด
    โดยลูกค้าจะได้รับดอกเบี้ยในอัตราประกาศของธนาคาร และอาจจะถอนเงินได้ก่อนกำหนด
    แต่จะได้ดอกเบี้ยในอัตราที่ประกาศใช้ ระยะเวลาการฝากเงินมีตั้งแต่ 7 วัน ถึง 60 เดือน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 ธนาคาร มียอดเงินฝากรวม (เฉพาะธนาคาร -
ก่อนหักดอกเบี้ยจ่ายล่วงหน้า) ทั้งสิ้นประมาณ 418,481 ล้านบาท ซึ่งเป็นบัญชีเงินฝากประจำร้อยละ
53.3 บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ร้อยละ 36.9 และบัญชีเงินฝากกระแสรายวันร้อยละ 9.8
ธนาคารมีแผนการเพิ่มอัตราการเติบโตของจำนวนลูกค้าและฐานเงินฝาก โดยเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ
ที่มีคุณสมบัติแตกต่างจากผลิตภัณฑ์เงินฝากที่มีเสนออยู่ปัจจุบัน และตรงตามความต้องการของลูกค้า
เพื่อขยายฐานลูกค้าเงินฝากอย่างต่อเนื่อง

-   สินเชื่อรายย่อย (Consumer Credit)

ธนาคารนำเสนอผลิตภัณฑ์ประเภทสินเชื่อรายย่อยหลายประเภท เช่น สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
สินเชื่อบุคคล สินเชื่อบัตรเครดิต และผลิตภัณฑ์สินเชื่อประเภทอื่น ๆ
แก่ลูกค้าโดยตรงผ่านสาขาของธนาคาร และได้พัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อประเภทมีหลักประกัน
(Secured Loan) สำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
กลยุทธ์ที่ธนาคารเลือกใช้เพื่อตอบสนองทุกความต้องการของคนที่ฝันอยากจะมีบ้านคือ
เสนออัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมกับความต้องการของลูกค้า ระยะเวลาผ่อนชำระที่ขยายให้ยาวนาน
การพัฒนาการให้บริการที่รวดเร็ว รวมไปถึงการเพิ่มจำนวนพนักงานขาย
และการมอบสิทธิพิเศษเมื่อมีการอนุมัติและเบิกใช้วงเงินสินเชื่อ นอกจากนี้
ธนาคารยังเดินหน้าต่อไปเพื่อหาวิธีที่จะตอบสนองทุกความต้องการของลูกค้า

การคิดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยของธนาคารนั้น
เป็นการเสนออัตราดอกเบี้ยพิเศษแบ่งตามประเภทสินเชื่อบ้าน คือ
สินเชื่อบ้านผ่อนสบายสำหรับโครงการทั่วไป
สินเชื่อบ้านพรีเมียร์สำหรับลูกค้าที่ซื้อที่อยู่อาศัยจากบริษัทที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์และลูกค้าที่ซื้อจากโครงการที่ธนาคารสนับสนุน
นอกจากนี้ อัตราดอกเบี้ยยังแบ่งตามประเภทหลักทรัพย์ในกรณีซื้อบ้านพร้อมที่ดิน
หรือห้องชุดคอนโดมีเนียม

นอกจากนี้ยังมีการนำเสนอสิทธิพิเศษเพิ่มเติม “รีไฟแนนซ์ ฟรี ทุกค่าธรรมเนียม” (No fee
refinance)โดยลูกค้าสินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์จะได้รับสิทธฺฟรีค่าจดทะเบียนจำนอง 1%
ฟรีค่าดำเนินการสินเชื่อ ฟรีค่าประเมินหลักทรัพย์ และ ฟรีค่าบริการจดทะเบียนจำนอง
ล่าสุดธนาคารได้แบ่งเบาภาระลูกค้า มอบประกันอัคคีภัยสินเชื่อบ้านให้ฟรี
ทั้งแก่ลูกค้าใหม่และลูกค้าเดิมของธนาคาร
โดยลูกค้าสินเชื่อบ้านเดิมจะได้รับสิทธิ์นี้เมื่อประกันอัคคีภัยฉบับปัจจุบันหมดอายุลง

ธนาคารไม่หยุดยั้งในการพัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อส่วนบุคคลประเภทไม่มีหลักประกัน (Unsecured
Loan) ได้แก่ TMB Credit card So Chill, TMB Ready cash, TMB Cash-2-Go
และมีโปรแกรมส่งเสริมการขายอย่างต่อเนื่อง เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้า
และรักษาฐานลูกค้าเก่า รวมทั้งเพิ่มฐานลูกค้าใหม่ สำหรับลูกค้าที่มีการผ่อนชำระดี
ทางธนาคารจะมีการเพิ่มวงเงินสินเชื่อให้สำหรับกลุ่มลูกค้านี้
ยิ่งไปกว่านั้นทางธนาคารยังได้ขยายฐานลูกค้าเพิ่มเติมในกลุ่มของสินเชื่อสวัสดิการทหาร,
พนักงานรัฐวิสาหกิจ, ข้าราชการ และ
พนักงานบริษัทเอกชนที่ใช้บริการจ่ายเงินเดือนผ่านธนาคารด้วย โดยให้อัตราดอกเบี้ยพิเศษ
เพื่อแบ่งเบาภาระการผ่อนชำระของลูกค้า

-   ค่าธรรมเนียมอื่น ๆ จากการให้บริการรายย่อย

ถึงแม้ว่าธนาคารจะมุ่งเน้นในการบริการที่มีรายได้จากค่าธรรมเนียมในการทำธุรกรรมต่างๆ
ของลูกค้า อาทิเช่น ธุรกรรมจากบริการเอทีเอ็ม บัตรเครดิต ค่าบริการจากธุรกรรมการฝากเงิน
ค่าบริการจากการรับชำระค่าสาธารณูปโภค ค่าธรรมเนียมจากการใช้บริการเครื่องรูดบัตรอัตโนมัติ
(EDC) ในขณะเดียวกันธนาคารได้มีการพัฒนาการบริการและมุ่งออกผลิตภัณฑ์ต่างๆ
เพื่ออำนวยความสะดวกให้กับลูกค้า และตอบสนองความต้องการให้กับลูกค้า
ดังเช่นผลิตภัณฑ์บัตรทีเอ็มบี โนลิมิต ที่ยกเว้นค่าธรรมเนียมการกดเงินต่างธนาคาร และต่างจังหวัด
ซึ่งผลิตภัณฑ์นี้มุ่งหวังให้ลูกค้าของธนาคารใช้บริการกับธนาคารอย่างต่อเนื่อง
และเป็นกลยุทธ์ในการขยายฐานลูกค้าอย่างแท้จริง
นอกจากนี้ธนาคารยังได้มีการปรับกระบวนการและขั้นตอนการดำเนินงานต่างๆ
เพื่ออำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรมให้แก่ลูกค้า อาทิ การไม่ต้องกรอกสลิป หรือ
ใบคำขอต่างๆ เมื่อต้องการฝากเงิน หรือถอนเงิน ทั้งนี้ลูกค้าสามารถแจ้งความจำนงได้ที่เคาน์เตอร์
ซึ่งกระบวนการนี้จะช่วยให้ลูกค้าประหยัดเวลาในการทำธุรกรรม
และสร้างความรู้สึกสะดวกในการทำธุรกรรมที่สาขาของทีเอ็มบีได้อีกด้วย

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 ธนาคาร มียอดเงินฝากรวม (เฉพาะธนาคาร -
ก่อนหักดอกเบี้ยจ่ายล่วงหน้า) ทั้งสิ้นประมาณ 418,481 ล้านบาท ซึ่งเป็นบัญชีเงินฝากประจำร้อยละ
53.3 บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ร้อยละ 36.9 และบัญชีเงินฝากกระแสรายวันร้อยละ 9.8
ธนาคารมีแผนการเพิ่มอัตราการเติบโตของจำนวนลูกค้าและฐานเงินฝาก โดยเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ
ที่มีคุณสมบัติแตกต่างจากผลิตภัณฑ์เงินฝากที่มีเสนออยู่ปัจจุบัน และตรงตามความต้องการของลูกค้า
เพื่อขยายฐานลูกค้าเงินฝากอย่างต่อเนื่อง

ช่องทางการจัดจำหน่าย (Distribution Network)

ธนาคารมีช่องทางการจัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์และบริการที่หลากหลาย
โดยผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคาร ทางตู้เอทีเอ็ม เอดีเอ็ม โทรศัพท์ และอินเทอร์เน็ต

-   สาขาในประเทศ

ธนาคารใช้สาขาของธนาคารเป็นช่องทางหลักในการเสนอขายผลิตภัณฑ์และให้บริการทางการเงินแก่ลูกค้าบุคคลและลูกค้าธุรกิจทั่วประเทศ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 ธนาคาร มีเครือข่ายสาขาจำนวน 452 แห่งทั่วประเทศ
ธนาคารได้ทำการศึกษาปัจจัยเกี่ยวกับประชากรศาสตร์ในบริเวณที่มีแนวโน้มทางธุรกิจเพื่อประเมินความเป็นไปได้ในทางธุรกิจของธนาคารก่อนที่จะมีการเปิดสาขา
โดยธนาคารมีการตรวจสอบสาขาต่าง ๆ ที่มีอยู่ในปัจจุบันอย่างสม่ำเสมอ
และปิดสาขาที่มีผลประกอบการที่ไม่เป็นไปตามเป้าหมาย ไม่คุ้มค่าในการดำเนินธุรกิจ
และสาขาที่อยู่ใกล้เคียงในบริเวณเดียวกัน

ในปี 2553 ธนาคารได้ปิดดำเนินการสาขา 36 สาขา ได้แก่

-   สาขาหางดง - สาขาทัพทัน

-   สาขากองบิน 4 ตาคลี - สาขาสลกบาตร

-   สาขานิคมอุตสาหกรรมเกตุเวย์ ซิตี้ - สาขาซอยบัวขาว พัทยา

-   สาขาลาดพร้าว 136 - สาขาเมืองใหม่บางพลี

-   สาขาบางปลาสร้อย ชลบุรี - สาขาพระประโทน นครปฐม

-   สาขาศูนย์การค้าปู่เจ้าสมิงพราย - สาขารามคำแหง

-   สาขารังสิต - สาขาบางโพ

-   สาขาถนนพหลโยธิน-สะพานใหม่ - สาขาลาดพร้าว 42

-   สาขาสุวรรณภูมิ ชั้น 4 ขาออก - สาขานิคมอุตสาหกรรมอมตะนคร

-   สาขาซันไชน์ พัทยา - สาขาสวนอุตสาหกรรมสหพัฒน์ ศรีราชา

-   สาขาหนองแค - สาขาสามพราน

-   สาขาบางแค - สาขาบางครุ

-   สาขาถนนเอกชัย - สาขามหาวิทยาลัยศรีนครินทรวิโรฒ ประสานมิตร

-   สาขาเกาะพะงัน - สาขาแม่น้ำ เกาะสมุย

-   สาขาหาดละไม เกาะสมุย - สาขาหาดเฉวง 2 เกาะสมุย

-   สาขาถนนมูลเมือง เชียงใหม่ - สาขามหาวิทยาลัยนเรศวร พะเยา

-   สาขาตากใบ - สาขาด่านนอก

-   สาขาดาวคนอง - สาขาอินทราสแควร์

ธนาคารเปิดสาขาใหม่เพิ่มในพื้นที่ที่มีศักยภาพ รวม 5 สาขาได้แก่

-   สาขาคาร์ฟูร์ สวนหลวง - สาขาเดอะมอลล์ งามวงศ์วาน

-   สาขา รพ.สมเด็จพระนางเจ้าสิริกิติ์ - สาขาอยุธยาพาร์ค

-   สาขาศูนย์ราชการเฉลิมพระเกียรติ (อาคาร เอ)

การเปิดสาขาใหม่ของธนาคาร
เป็นการขยายเครือข่ายในการให้บริการเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าทุกกลุ่ม
โดยพิจารณาเปิดสาขาในพื้นที่ที่สะดวกต่อการเข้าถึง เช่น
ภายในศูนย์การค้าซึ่งเปิดให้บริการทุกวันไม่มีวันหยุด

ธนาคารได้ปรับปรุงรูปแบบสาขาให้มีความทันสมัย โปร่งใส สะอาด สวยงาม
และพัฒนาเครื่องมือในการอำนวยความสะดวกให้แก่ลูกค้า
พร้อมพัฒนาผลิตภัณฑ์ทางการเงินในรูปแบบใหม่อย่างต่อเนื่อง
รวมทั้งมีการปรับปรุงขั้นตอนการให้บริการเพื่อช่วยเพิ่มความสะดวกสบายในการทำธุรกรรม
ทั้งการฝาก ถอน หรือโอนเงินสด เช่น การฝาก ถอน โดยไม่ต้องเขียนสลิป

ธนาคารเร่งที่จะเสริมสร้างความสามารถและเพิ่มทักษะในด้านต่างๆ
ของพนักงานเพื่อให้มีความพร้อมในการให้บริการอย่างมีประสิทธิภาพ ให้แก่ทุกสาขาของธนาคาร
โดยการฝึกอบรมพนักงานและการพัฒนาผลิตภัณฑ์
เพื่อที่ลูกค้าของธนาคารจะได้รับคำแนะนำและผลิตภัณฑ์ที่ทันสมัย
รวมถึงการให้บริการที่แตกต่างจากเดิมเพื่อสามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 สาขาต่างๆ ของธนาคาร กระจายไปตามภูมิภาคต่าง ๆ
ตามที่ปรากฏในตารางดังต่อไปนี้

+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+
| ภาค                            |   | จำนวนสาขา⁽¹⁾     |   | ร้อยละของทั้งหมด |
+================================+===+==================+===+===============+
| กรุงเทพมหานครและปริมณฑล          |   | 208              |   | 46            |
+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+
| ภาคเหนือ                        |   | 49               |   | 11            |
+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+
| ภาคตะวันออกเฉียงเหนือ             |   | 50               |   | 11            |
+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+
| ภาคตะวันออก                     |   | 46               |   | 10            |
+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+
| ภาคกลาง                        |   | 46               |   | 10            |
+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+
| ภาคใต้                          |   | 53               |   | 12            |
+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+
|   รวม                          |   | 452              |   | 100           |
+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+
| ⁽¹⁾ จำนวนสาขาต่าง ๆ             |   |                  |   |               |
| ไม่รวมสาขาของธนาคาร             |   |                  |   |               |
| ในต่างประเทศจำนวน 3 แห่ง         |   |                  |   |               |
+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+

-   สาขาในต่างประเทศ

ธนาคารมีสาขาในต่างประเทศจำนวน 3 แห่ง คือสาขาหมู่เกาะเคย์แมน สาขาฮ่องกง
และสาขานครหลวงเวียงจันทน์ ประเทศสาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว

สาขาในหมู่เกาะเคย์แมน จดทะเบียนเมื่อวันที่ 24 สิงหาคม 2537 ตามหมวด IX
ของกฎหมายบริษัทของหมู่เกาะเคย์แมน (แก้ไขเพิ่มเติมในปี 2550)
ธนาคารดำเนินกิจการสาขาโดยได้รับใบอนุญาตให้ประกอบธุรกิจธนาคารประเภทบี
ตามกฎหมายว่าด้วยธนาคารและบริษัททรัสต์ของหมู่เกาะเคย์แมน (แก้ไขปี 2550 และเพิ่มเติมในปี
2552) ซึ่งใบอนุญาตดังกล่าวอนุญาตให้สาขาประกอบธุรกิจกับผู้รับใบอนุญาตรายอื่น ๆ
และบริษัทที่จดทะเบียนในต่างประเทศได้
แต่ไม่สามารถประกอบธุรกิจในหมู่เกาะเคย์แมนกับประชาชนทั่วไปหรือผู้อยู่อาศัยในหมู่เกาะเคย์แมนได้
ทั้งนี้ ภายใต้เงื่อนไขที่กำหนดโดยหน่วยงานราชการ อนึ่ง
สาขาของธนาคารในหมู่เกาะเคย์แมนทำหน้าที่หลักเป็นศูนย์กลางในการระดมทุนต่างประเทศให้แก่ธนาคาร
ซึ่งที่ตั้งสาขาของธนาคารในหมู่เกาะเคย์แมน คือ Close Brothers (Cayman) Ltd. ชั้น 4
ฮาร์เบอร์เพลส เลขที่ 103 ถนนเซาท์เชิร์ช พีโอบ๊อกซ์ 1034 แกรนด์ เคย์แมน เค วาย 1-1102
หมู่เกาะเคย์แมน บริติช เวสท์ อินดีส์

สำนักงานตัวแทนของธนาคารในฮ่องกง จัดตั้งขึ้นในปี 2530 และในปี 2535
ได้รับการยกระดับเป็นสาขาประเภทจำกัดธุรกิจ (Restricted-License Bank)
ภายใต้การกำกับดูแลของ Hong Kong Monetary Authority
สาขาฮ่องกงให้บริการอย่างหลากหลายแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
ซึ่งรวมถึงการบริการให้คำแนะนำเกี่ยวกับเล็ตเตอร์ออฟเครดิต สินเชื่อเพื่อการส่งออก (Packing
Credit) และการรับซื้อลดตั๋วแลกเงินค่าสินค้าออก (Export Bills) นอกจากนี้
สาขาฮ่องกงยังให้บริการสินเชื่อระยะสั้นและระยะยาวแก่ลูกค้าด้วย ที่ตั้งของสาขาฮ่องกง คือ
ห้องเลขที่ 1601 ชั้น 16 อาคารนิวเวิลด์ ทาวเวอร์1 เลขที่ 18 ถนนควีนส์ เซ็นทรัล ฮ่องกง

สาขาของธนาคารในประเทศสาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว จัดตั้งขึ้นเมื่อปี 2536
โดยได้รับใบอนุญาตให้ประกอบธุรกิจธนาคารเต็มรูปแบบ (Full Banking License)
จากผู้ว่าการธนาคารแห่งสาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว ทั้งนี้
การดำเนินกิจการของสาขาอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งสาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว
สาขาในประเทศลาวให้บริการด้านธนาคารพาณิชย์แก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม รวมถึงบริษัทที่ทำการค้าระหว่างประเทศและบริษัทร่วมทุน
โดยมีบริการผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายให้แก่ลูกค้า เช่น การให้บริการด้านเงินฝาก
เงินกู้ยืมระยะสั้นและระยะยาว เล็ตเตอร์ออฟเครดิต การออกหนังสือค้ำประกัน
และการโอนเงินต่างประเทศ ที่ตั้งสาขาของธนาคารในประเทศลาว คือ 34/2 ถนนสามเสนไท
จันทบูลี นครหลวงเวียงจันทน์ สาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว

-   สำนักงานเขตลูกค้าธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME Zone Offices)

ณ 31 ธันวาคม 2553 ธนาคารมีลูกค้าเงินฝากและสินเชื่อ SME จำนวน 136,128 ราย
และมียอดสินเชื่อธุรกิจรวม 107,520 ล้านบาท มีสำนักงานเขตลูกค้าธุรกิจของธนาคารจำนวน 50
แห่ง กระจายอยู่ในพื้นที่ศูนย์กลางของธุรกิจในกรุงเทพ ปริมณฑล
และในต่างจังหวัดทั่วทุกภาคของประเทศ โดยมีผู้จัดการดูแลความสัมพันธ์ลูกค้า (Relationship
Manager) รวมถึงผู้ช่วยผู้จัดการดูแลความสัมพันธ์ลูกค้า (Assistant Relationship
Manager) จำนวนทั้งสิ้น 494 คน
เพื่อดูแลและให้คำปรึกษาในเรื่องสินเชื่อธุรกิจและบริการทางด้านการเงินให้กับลูกค้า SME
ได้อย่างทั่วถึง

-   สำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ

ธนาคารให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศผ่านทางสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
โดยมีนักท่องเที่ยวชาวต่างชาติและผู้ที่จะเดินทางไปยังต่างประเทศเป็นกลุ่มเป้าหมายหลัก ทั้งนี้ ณ
วันที่ 31 ธันวาคม 2553 ธนาคารมีสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศทั้งสิ้นจำนวน 90
แห่งทั่วประเทศ (รวมรถให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศเคลื่อนที่)
โดยเป็นอันดับที่สองในตลาด ทั้งนี้ สำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศจำนวน 18 แห่ง
ตั้งอยู่ภายในอาคารผู้โดยสารของท่าอากาศยานสุวรรณภูมิ
ซึ่งธนาคารเป็นเพียงหนึ่งในสองของธนาคารที่ได้รับอนุญาตให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศในท่าอากาศยานสุวรรณภูมิ
ทั้งนี้ ธนาคารมีประสบการณ์ทางด้านธุรกิจแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศมาเป็นเวลายาวนาน
และเป็นธนาคารแรกที่ให้บริการนี้ในท่าอากาศยานดอนเมือง

รถให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศเคลื่อนที่ของธนาคารเป็นหน่วยเคลื่อนที่
ซึ่งให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศในเขตกรุงเทพมหานครและต่างจังหวัด

-   ศูนย์ธุรกิจ (Business Centers)

เพื่อมุ่งเน้นถึงความต้องการของลูกค้าเป็นหลัก
ธนาคารมีกลยุทธ์เพื่อสร้างความแตกต่างด้านการให้บริการ
ให้ความสำคัญกับการเติบโตอย่างมีคุณภาพพร้อมกับสร้างรากฐานความสัมพันธ์กับลูกค้า
โดยจะดำเนินการปรับเปลี่ยนรูปแบบและขยายการให้บริการของศูนย์ธุรกิจต่างประเทศ
ให้เป็นศูนย์ธุรกิจที่ครบวงจร มอบบริการที่หลากหลายครอบคลุมทุกพื้นที่ธุรกิจที่สำคัญ
และนำเสนอผลิตภัณฑ์ด้านธุรกรรมทางการเงินประเภทต่าง ๆ
เพิ่มความสามารถในการรองรับและให้บริการลูกค้าที่เพิ่มมากขึ้น
สอดคล้องกับธุรกิจที่กำลังขยายการเติบโตและสอดรับกับแผนกลยุทธ์การดำเนินงานของธนาคาร

-   ธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ (Electronic Banking)

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 ธนาคารมีเครื่องเอทีเอ็มให้บริการ 2,300 เครื่องทั่วประเทศ
ซึ่งธนาคารได้มีการปรับกลยุทธ์ในการเลือกจุดติดตั้งเครื่องเอทีเอ็ม
โดยอาศัยเกณฑ์การจำแนกประเภทของลูกค้า
และความชอบรวมทั้งพฤติกรรมของลูกค้าตามผลการวิจัยทางการตลาด
นอกจากการให้บริการแก่ผู้ถือบัตรของธนาคารเองแล้ว
เครื่องเอทีเอ็มของธนาคารยังให้บริการแก่ผู้ถือบัตร Visa, Visa Electron, Plus,
MasterCard, Cirrus, Maestro, JCB และ China Union Pay

ธนาคารได้มีข้อตกลงร่วมกันกับธนาคารอื่น
ซึ่งอนุญาตให้ลูกค้าผู้ถือบัตรของธนาคารสามารถทำธุรกรรมทางการเงินผ่านเครือข่ายเอทีเอ็มของธนาคารอื่นๆ
ได้ ทำนองเดียวกัน
ลูกค้าผู้ถือบัตรต่างธนาคารสามารถทำธุรกรรมผ่านเครื่องเอทีเอ็มของธนาคารทหารไทยได้เช่นกัน

ปี 2553 ธนาคารเริ่มมุ่งเน้นไปที่การปรับปรุงคุณภาพของทำเลที่ติดตั้งเครื่องเอทีเอ็ม
โดยมีแผนโยกย้ายไปยังจุดที่สามารถเข้าถึงกลุ่มลูกค้าเป้าหมายเพื่อสนองตอบความต้องการของลูกค้า
นอกจากนี้ ธนาคารได้เริ่มดำเนินการติดตั้งเครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติ
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการให้บริการแก่ลูกค้าที่สาขาของธนาคาร
โดยมีจำนวนเครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติเพิ่มขึ้น 2 เท่าจากปี 2552 ถึงปี 2553

-   บริการ Merchant Services

ในส่วนธุรกิจการให้บริการ Merchant Services ของธนาคาร
ธนาคารได้ให้บริการธุรกรรมการขายตามจุดแก่ลูกค้าของธนาคาร

-   บริการทางอินเทอร์เน็ต

ธนาคารมีการให้บริการอินเทอร์เน็ตแบงค์กิ้งภายใต้ชื่อบริการ TMB Internet Banking
โดยผ่านเว็บไซต์ www.tmbdirect.com ในเดือนพฤศจิกายน2552
ธนาคารได้มีการปรับเปลี่ยนรูปโฉมเพื่อให้เว็บไซต์ดูสวยสะอาดตา
และจัดระเบียบการใช้งานของอินเทอร์เน็ตแบงค์กิ้งเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้า ทั้งนี้
ธนาคารมีเป้าหมายที่จะพัฒนาขีดความสามารถโดยการเพิ่มบริการใหม่ ๆ
ควบคู่กับการเพิ่มความปลอดภัยในการให้บริการเหล่านี้อย่างต่อเนื่องในอนาคตเพื่อรองรับการใช้งานของลูกค้าได้เพิ่มมากขึ้น
ลูกค้าสามารถสอบถามยอดเงินคงเหลือ
เรียกดูความเคลื่อนไหวของบัญชีโอนเงินได้ทั้งภายในธนาคารเดียวกัน และโอนไปบัญชีธนาคารอื่น
อีกทั้งยังสามารถชำระค่าสินค้าและบริการ เติมเงินโทรศัพท์มือถือ
ตรวจสอบเช็คคืนและระงับเช็คสำหรับบัญชีกระแสรายวัน อนึ่ง
บริการทางอินเทอร์เน็ตของธนาคารเปิดให้บริการตลอด 24 ชั่วโมงทุกวัน
และใช้ระดับมาตรฐานทางเทคโนโลยีสูงและมีความปลอดภัยในระดับสากล SSL 256-bit AES
และยังได้เสริมสร้างความปลอดภัยให้กับระบบเพื่อผู้ใช้งาน
โดยมีการลงทุนเพื่อติดตั้งระบบความปลอดภัยแบบตรวจสอบตัวตนผู้เข้าใช้งานสองชั้น (Two Factor
Authentication System) และปรับเสริมรูปแบบการใช้งานของระบบอินเทอร์เน็ต
เพื่อให้บริการต่อลูกค้าได้มีประสิทธิภาพรวดเร็ว ภายใต้ระบบที่มีความมั่นคง รวดเร็ว และปลอดภัย

-   บริการทางโทรศัพท์มือถือ

ธนาคารมีการเพิ่มช่องทางการให้บริการให้ลูกค้าสะดวกมากยิ่งขึ้น
โดยเปิดให้บริการผ่านทางโทรศัพท์ ภายใต้ชื่อ TMB M-Banking
ซึ่งเป็นบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตผ่านโทรศัพท์มือถือสำหรับลูกค้าบุคคลทั่วไป
โดยธนาคารได้พัฒนาขึ้น
เพื่อให้เหมาะสมกับการใช้งานผ่านโทรศัพท์มือถือโดยมีระดับความปลอดภัยในการใช้งานสูงเทียบเท่า
TMB Internet Banking ลูกค้าสามารถใช้โทรศัพท์มือถือเพื่อทำธุรกรรม เช่น
การสอบถามยอดคงเหลือ โอนเงิน
ชำระค่าสินค้าและบริการทำรายการโอนเงินไปต่างธนาคารได้แบบ Online
Real-Timeโดยผู้รับเงินปลายทางจะได้รับเงินทันที พร้อมส่ง SMS แจ้งผลถึงผู้รับเงิน
พร้อมระบุชื่อผู้ส่งได้โดยไม่เสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม
รวมทั้งสามารถสอบถามอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ อัตราดอกเบี้ยต่างๆ ของธนาคาร
โดยสามารถเข้าใช้บริการได้ที่ www.tmbdirect.com จากโทรศัพท์มือถือ

นอกจากนี้ ธนาคารยังให้บริการ TMB SMS Alert ซึ่งเป็นบริการแจ้งเตือนผ่านทางโทรศัพท์มือถือ
โดยแจ้งรายการธุรกรรมทางการเงินผ่าน SMS (Short Message) และเป็นการให้บริการแบบ
Real-Time คือลูกค้าจะได้รับ SMS แจ้งทันทีภายหลังจากที่ธุรกรรมเกิดขึ้นในบัญชีเงินฝาก
ซึ่งสามารถทำการสมัครได้ที่ตู้เอทีเอ็มของธนาคารและใช้ได้ทันที

-   บริการแก่ลูกค้าทางโทรศัพท์ (Call Center)

ธนาคารมีศูนย์ให้บริการแก่ลูกค้าทางโทรศัพท์ โดยใช้หมายเลขโทรศัพท์พิเศษ 4 หลัก 1558
เพื่อรองรับการให้บริการลูกค้าให้ได้รับความสะดวกตลอด 24 ชั่วโมงต่อวัน เจ็ดวันต่อสัปดาห์ ทั้งนี้
ศูนย์บริการลูกค้าของธนาคารมีบริการ 2 รูปแบบคือ บริการผ่านระบบอัตโนมัติ
โดยลูกค้าสามารถสอบถามข้อมูลบัญชี รายการเดินบัญชี โอนเงิน
ชำระค่าสินค้าและบริการได้ด้วยตนเอง ขอสำเนาใบสรุปบัญชีทางโทรสาร สอบถามยอดเช็คคืน
เป็นต้น และบริการผ่านเจ้าหน้าที่บริการลูกค้า ซึ่งลูกค้าสามารถสอบถามข้อมูลในบัญชีลูกค้า เช่น
ยอดเงินคงเหลือหรือยอดเงินที่ต้องชำระ คะแนนสะสมบัตรเดบิต/บัตรเครดิตและแลกของรางวัล
ข้อมูลผลิตภัณฑ์และบริการอื่น ๆ อัตราดอกเบี้ย อัตราแลกเปลี่ยน ให้บริการกรณีฉุกเฉิน เช่น
เป็นศูนย์รับแจ้งอายัดบัตรเอทีเอ็ม บัตรเดบิตและบัตรเครดิต
ให้บริการการเพิ่มวงเงินชั่วคราวบัตรเครดิตกรณีฉุกเฉิน เช่น
เดินทางไปต่างประเทศหรือเป็นค่ารักษาพยาบาล
รวมทั้งยังมีการเพิ่มหน่วยงานให้บริการข้อมูลผลิตภัณฑ์และบริการแก่ลูกค้าทางโทรศัพท์
โดยเจ้าหน้าที่บริการลูกค้า และเพิ่มศูนย์รับเรื่องร้องเรียน
เพื่อเป็นช่องทางสำหรับลูกค้าในการรับคำติชมและข้อเสนอแนะที่เกี่ยวกับบริการของธนาคาร

-   การขายตรง (Direct Sales Force)

การขายตรงเป็นช่องทางหนึ่งที่ธนาคารใช้ในการเสนอขายผลิตภัณฑ์สินเชื่อทั้งประเภทมีหลักประกันและไม่มีหลักประกันซึ่งรวมถึงสินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่อบัตรเครดิตให้แก่ลูกค้ารายย่อยโดยตรง
โดยพนักงานขายตรงและพนักงานขายผ่านทางโทรศัพท์ของธนาคาร
จะเป็นผู้ขายผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันของธนาคาร ซึ่งพนักงาน
ขายตรงและพนักงานขายผ่านทางโทรศัพท์ของธนาคารเป็นพนักงานขายที่เป็นนายหน้าอิสระตามสัญญา
และบริหารจัดการโดยผู้จัดการขายตรง หรือผู้จัดการขายผ่านทางโทรศัพท์
ธนาคารจ่ายค่าตอบแทนให้แก่พนักงานขาย
ตามผลการดำเนินงานของพนักงานขายภายใต้เงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด
สำหรับการขายผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่มีหลักประกันจะดำเนินการโดยพนักงานขายตรง
ซึ่งจะทำงานร่วมกับบริษัทพัฒนาอสังหาริมทรัพย์ที่มีชื่อเสียง เพื่อให้ได้มาซึ่งลูกค้ารายใหม่
และบริหารจัดการโดยผู้จัดการฝ่ายขายผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่มีหลักประกัน

การให้บริการอื่น ๆ ของธนาคาร

-   บริการตัวแทนธนาคารต่างประเทศ (Correspondent Banking)

ธนาคารรักษาสัมพันธ์กับเครือข่ายทั่วโลกของธนาคารตัวแทนต่างประเทศ
เพื่อส่งเสริมการประกอบธุรกิจระหว่างประเทศ และธนาคารให้บริการธุรกรรมต่าง ๆ
ทั่วโลกโดยผ่านทางธนาคารตัวแทนต่างประเทศ ซึ่งบริการต่าง ๆ เหล่านี้
รวมถึงบริการธุรกรรมระหว่างประเทศ บริการโอนเงินระหว่างประเทศ และบริการบริหารเงินอื่น
ๆ นอกจากนี้
ธนาคารยังให้บริการบัญชีเงินฝากสกุลเงินบาทสำหรับผู้ไม่มีถิ่นที่อยู่ในประเทศไทยแก่ธนาคารต่างประเทศเพื่อให้ธนาคารเหล่านั้นสามารถทำการชำระเงินเป็นเงินสกุลบาท
ทั้งนี้ ธนาคารได้แลกเปลี่ยนรหัส หรือ Bilateral Keys Exchange (BKE)
กับธนาคารตัวแทนต่างประเทศประมาณ 1,000 แห่งทั่วโลก เพื่อสนับสนุนธุรกรรมระหว่างประเทศ
ในปัจจุบันกลุ่มธนาคารได้จัดสรรวงเงินเพื่อรองรับธุรกรรมให้กับธนาคารต่าง ๆ มากกว่า 300
แห่งทั่วโลก นอกจากนี้
ธนาคารยังหาโอกาสที่จะขยายเครือข่ายของธนาคารตัวแทนต่างประเทศเพื่อเป็นการสนับสนุนการประกอบธุรกิจการค้าระหว่างประเทศ
และธุรกิจบริการด้านเงินตราต่างประเทศอย่างต่อเนื่อง

-   การบริหารเงินสด (Cash Management)

ธนาคารมุ่งมั่นพัฒนาผลิตภัณฑ์ที่เกี่ยวเนื่องกับการบริหารเงินสด (Cash Management)
จนเป็นที่ยอมรับและให้ความไว้วางใจในบริการจากกลุ่มลูกค้าจำนวนมาก
โดยเน้นการให้บริการแบบครบวงจรไม่ว่าจะเป็นการรับเรียกเก็บเงิน (Collection)
บริการด้านชำระเงิน (Payment) บริการทางบัญชีเงินฝาก (Liquidity Management)
นอกจากนี้ ยังมีบริการ TMB BizDirect
ธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ที่มีระบบรักษาความปลอดภัยสูงสุดตามมาตรฐานสากล
ช่วยให้ลูกค้าสามารถดำเนินธุรกรรมและตรวจสอบการบริหารเงินสด
การบริการธุรกรรมระหว่างประเทศ และการบริการทางบัญชีออนไลน์ได้
อย่างสะดวกสบายทำให้ธนาคารประสบความสำเร็จสามารถให้บริการที่ดีแก่ลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพนอกจากนี้
ธนาคารยังมีการพัฒนาและขยายการให้บริการด้านต่างๆเพิ่มขึ้นเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าที่หลากหลายและอำนวยความสะดวกให้กับลูกค้ามากยิ่งขึ้น

จากการพัฒนาผลิตภัณฑ์อย่างต่อเนื่องรวมทั้งการให้บริการแบบครบวงจร
ทำให้ธนาคารเป็นที่ยอมรับจากกลุ่มลูกค้าบริษัทขนาดใหญ่หลายแห่งในประเทศ เช่น
การไฟฟ้าฝ่ายผลิตแห่งประเทศไทย (กฟผ.) การไฟฟ้านครหลวง (กฟน.)

กลุ่มบริษัทเซ็นทรัล รีเทล คอร์ปอเรชั่น กลุ่มโรงพยาบาลพญาไท กลุ่มบริษัท ไออาร์พีซี จำกัด
(มหาชน) บริษัทบางจากปิโตรเลียม จำกัด (มหาชน)

-   บริการวาณิชธนกิจ

ธนาคารให้บริการวาณิชธนกิจที่ครอบคลุมแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ อาทิเช่น
บริการการเป็นที่ปรึกษาทางการเงิน การจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ ตัวแทนจำหน่ายหลักทรัพย์
การให้คำแนะนำเกี่ยวกับการจัดหาแหล่งเงินกู้ การปรับโครงสร้างองค์กร การประเมินมูลค่าหุ้น
และการหาพันธมิตรทางธุรกิจและนักลงทุน นอกจากการให้บริการ
ด้านวาณิชธนกิจส่วนใหญ่แก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่แล้ว
ธนาคารยังได้ให้บริการบางประเภทแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมอีกด้วย

ธนาคารได้รับใบอนุญาตให้ประกอบธุรกิจจัดจำหน่ายตราสารหนี้
และได้ให้บริการการจัดจำหน่ายตราสารหนี้ทั้งแบบเสนอขายต่อประชาชนทั่วไปและนักลงทุนสถาบัน
ซึ่งธนาคารได้จัดจำหน่ายตราสารหนี้หลายประเภท รวมถึง หลักทรัพย์ที่มีสินทรัพย์ค้ำประกัน
ทั้งโดยธนาคารเป็นผู้จัดจำหน่ายเองและโดยร่วมกับผู้จัดจำหน่ายอื่นๆ ทั้งนี้
ในการเสนอขายหลักทรัพย์ สำหรับการเสนอขายให้กับผู้ลงทุนสถาบันและผู้ลงทุนรายใหญ่
ธนาคารจะทำการจำหน่ายหลักทรัพย์ผ่านทีมการตลาดลูกค้าสถาบันของธนาคาร
ที่มีความใกล้ชิดกับกลุ่มนักลงทุนสถาบันเป็นอย่างดี และกลุ่มบริการลูกค้าธนบดี
ซึ่งมีความใกล้ชิดกับกลุ่มผู้ลงทุนรายใหญ่ นอกจากนี้ สำหรับการเสนอขายให้กับประชาชนทั่วไป
ธนาคารจัดจำหน่ายผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคารที่มีอยู่ทั่วประเทศ

-   การจัดการกองทุน

ธนาคารให้บริการเป็นตัวแทนจำหน่ายและรับซื้อคืนหน่วยลงทุนให้กับบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน
ทหารไทย จำกัด (บลจ. ทหารไทย) ที่ธนาคารถือหุ้นอยู่ร้อยละ 75
และบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนไอเอ็นจี (ประเทศไทย) จำกัด (“ING Funds”)
หนึ่งในกลุ่มไอเอ็นจี ซึ่งเป็นกลุ่มการเงินครบวงจรระดับโลก โดยทั้ง 2
บลจ.ได้ให้บริการด้านจัดการกองทุน แก่ลูกค้าของธนาคาร
ผ่านช่องทางสาขาของธนาคารทั่วประเทศ ซึ่งจะทำให้ธนาคารมีผลิตภัณฑ์ที่หลากหลาย
ที่จะนำเสนอต่อลูกค้าธนาคารได้มากขึ้น

-   ประกันชีวิตและประกันภัย

ธนาคารได้ให้บริการเป็นนายหน้าจำหน่ายผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตและประกันวินาศภัย
ผ่านช่องทางการให้บริการของธนาคาร (Bancassurance)
โดยดำเนินการร่วมกับพันธมิตรทางธุรกิจของธนาคาร ซึ่งในปัจจุบันพันธมิตรด้านธุรกิจประกันชีวิต คือ
บริษัท ไอเอ็นจี ประกันชีวิต จำกัด โดยผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่นำเสนอให้แก่ลูกค้าในปัจจุบัน
เป็นแบบสะสมทรัพย์พร้อมความคุ้มครองชีวิต และรวมถึงประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อที่มีกับธนาคาร
สำหรับธุรกิจประกันวินาศภัย ธนาคารดำเนินการร่วมกับบริษัทประกันวินาศภัยหลายแห่ง
โดยให้บริการรับประกันภัยหลักประกันสินเชื่อ นอกจากนั้นยังมีบริการประกันวินาศภัยอื่น ๆ เช่น
ประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล และประกันสุขภาพ เป็นต้น

เมื่อวันที่ 15 พฤษภาคม 2551 ธนาคารได้เปิดตัวการเป็นพันธมิตรร่วมกับไอเอ็นจี กรุ๊ป
อย่างเป็นทางการ
พร้อมที่จะผลักดันธนาคารให้เป็นธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ที่ให้บริการครบวงจรชั้นนำของประเทศ
และพร้อมนำเสนอผลิตภัณฑ์ของไอเอ็นจี ประกันชีวิต ที่ตรงตามความต้องการของลูกค้าที่มีหลากหลาย
ผ่านช่องทางต่าง ๆ ของธนาคารทหารไทย

-   ผลิตภัณฑ์ธุรกิจตลาดเงิน (Treasury Products)

ธนาคารประกอบธุรกิจตลาดเงินทั้งในและต่างประเทศ ตลาดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
และตลาดอนุพันธ์ เพื่อลดความเสี่ยงของลูกค้าในการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย
และอัตราแลกเปลี่ยน ทั้งนี้
รายได้ที่สำคัญของธนาคารที่มิใช่ดอกเบี้ยมาจากการให้บริการผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เสนอกับลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
และกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม

ธนาคารเสนอผลิตภัณฑ์ที่หลากหลาย
เพื่อลดความเสี่ยงในอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศระยะสั้นสำหรับกระแสรายรับและหนี้ที่ต้องชำระในอนาคตที่เป็นสกุลเงินตราต่างประเทศ
เช่น สัญญาซื้อขายเงินตราต่างประเทศทันที(Spots) สัญญาซื้อขายเงินตราต่างประเทศล่วงหน้า
(Forwards) สัญญาอัตราแลกเปลี่ยน (Swaps) และสัญญาสิทธิเลือกซื้อขาย (Options)
ธนาคารยังให้บริการสัญญาแลกเปลี่ยนดอกเบี้ย และสัญญาแลกเปลี่ยนอัตราแลกเปลี่ยน
เพื่อลดความเสี่ยงในระยะกลางและระยะยาวซึ่งเกิดจากความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนและอัตราดอกเบี้ย
อนึ่ง ธนาคารมีบทบาทที่สำคัญในตลาดตราสารหนี้ของไทย
โดยเฉพาะในตลาดพันธบัตรรัฐบาลที่เป็นสกุลเงินบาท โดยในปี 2553
ธนาคารได้รับการจัดอันดับของผู้ค้าตราสารหนี้อยู่ในอันดับที่ 5 ตามมูลค่าการซื้อขายแบบ Outright
ของตราสารหนี้ทุกประเภท
โดยนับเฉพาะมูลค่าการซื้อขายของตราสารหนี้ที่มีอายุคงเหลือน้อยกว่าหรือเท่ากับ 1 ปี และอันดับที่
10 สำหรับการจัดอันดับประเภทเดียวกันของตราสารหนี้ที่มีอายุคงเหลือมากกว่า 1 ปี
โดยสมาคมตลาดตราสารหนี้ไทย

ธนาคารเชื่อว่าความต้องการใช้ผลิตภัณฑ์เพื่อลดความเสี่ยงจะขยายตัวเพิ่มขึ้น
และธนาคารกำลังดำเนินการพัฒนาศักยภาพในการขยายการให้บริการของผลิตภัณฑ์และฐานลูกค้า
ทั้งนี้ ธนาคารมุ่งเน้นการให้ข้อมูลเพิ่มมากขึ้นในผลิตภัณฑ์ต่าง ๆ นี้
โดยผ่านช่องทางการขายของธนาคาร
เพื่อขยายฐานลูกค้าและตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้าที่นับวันจะมีความซับซ้อนและหลากหลายขึ้น

นอกเหนือจากการให้บริการแก่ลูกค้าทางด้านผลิตภัณฑ์เพื่อลดความเสี่ยงในอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศแล้ว
ธนาคารยังให้บริการด้านธุรกรรมแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
รวมถึงบริการค้าเงินตราต่างประเทศ การโอนเงินทางไกล (Telegraphic Transfers)
การโอนเงินผ่านระบบ Moneygram
บริการเงินฝากในสกุลเงินตราต่างประเทศและการโอนเงินระหว่างประเทศ
โดยธนาคารได้รับค่าตอบแทนในรูปค่าธรรมเนียมจากผลิตภัณฑ์และบริการดังกล่าว

4.2 ภาวะการแข่งขัน

4.2.1 ธุรกิจธนาคารพาณิชย์ในปี 2553

การดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์ไทยในปี 2553 ฟื้นตัวจากปีก่อนหน้าอย่างมาก
สอดคล้องกับภาวะเศรษฐกิจที่ขยายตัวอยู่ในเกณฑ์ค่อนข้างสูง
ทั้งสินเชื่อและเงินฝากล้วนกลับมาเติบโตดี
โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงไตรมาสสุดท้ายที่การเติบโตเร่งตัวอย่างมาก
สินเชื่อที่เพิ่มขึ้นในอัตรามากกว่าการเพิ่มของเงินฝาก
ทำให้อัตราส่วนสินเชื่อต่อเงินฝากโดยเฉลี่ยสูงขึ้นเป็นร้อยละ 98 จากร้อยละ 93 ของปีก่อนหน้า
ขณะที่อัตราส่วนสินเชื่อต่อเงินฝากรวมเงินกู้ยืมโดยเฉลี่ยสูงขึ้นเช่นกันเป็นร้อยละ 87 จากร้อยละ 84
ทำให้สภาพคล่องเฉลี่ยลดลง 1.8 แสนล้านบาทเป็น 7.5 แสนล้านบาท
ด้านเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง ณ สิ้นปี สูงขึ้นจากปีก่อนมาอยู่ที่ร้อยละ 16.1
โดยสัดส่วนของกองทุนขั้นที่ 1 เพิ่มขึ้นจากปีก่อนหน้าเช่นกันเป็นร้อยละ 11.9
สำหรับสินทรัพย์รวมของธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศเพิ่มขึ้นร้อยละ 12 เป็น 10.0
ล้านล้านบาท

สินทรัพย์ เงินฝาก และ เงินให้สินเชื่อหลังหักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของธนาคารพาณิชย์ไทย

[]

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย (ข้อมูล ณ สิ้นธันวาคม 2553)

สำหรับการดำเนินงานด้านต่าง ๆ สรุปได้ดังนี้

-   ด้านสินเชื่อ

ปี 2553 ธนาคารพาณิชย์ไทยมีปริมาณสินเชื่อสุทธิทั้งสิ้น 6.6 ล้านล้านบาท เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2552
ร้อยละ 12.6 เนื่องจากเศรษฐกิจทั้งในและต่างประเทศดีขึ้นจากปี 2552
โดยเฉพาะเศรษฐกิจในประเทศที่กลับมาเติบโตอย่างก้าวกระโดด
ต่างจากในปีก่อนหน้าที่เศรษฐกิจหดตัว ความต้องการสินเชื่อจึงเพิ่มขึ้นมาก ผนวกกับ
ธนาคารพาณิชย์มีความมั่นใจในการปล่อยสินเชื่อมากขึ้นเช่นกันเพราะความเสี่ยงในการเกิดหนี้เสียน้อยลง
สินเชื่อเพื่อการอุปโภคบริโภคหรือสินเชื่อรายย่อย ยังมีบทบาทสำคัญต่อการเติบโตของสินเชื่อรวม
โดยเพิ่มขึ้นเกือบร้อยละ 19 ส่วนสินเชื่อรายใหญ่ และ สินเชื่อ SME เติบโตร้อยละ 9-10
สินเชื่อรายย่อยคิดเป็นสัดส่วนต่อสินเชื่อรวมมากขึ้นกว่าปีก่อนหน้าเป็นร้อยละ 26
ขณะที่สินเชื่อภาคการผลิตเติบโตเพียงร้อยละ 6 อีกทั้ง มีสัดส่วนต่อสินเชื่อรวมลดลงด้วย
สำหรับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ 5 แห่ง เพิ่มขึ้นในช่วงครึ่งหลังของปี 2553
ในขนาด 27 basis points เป็นร้อยละ 6.12 น้อยกว่าการเพิ่มขึ้นของดอกเบี้ยนโยบายที่เพิ่มขึ้น
75 basis points จากร้อยละ 1.25 เป็นร้อยละ 2.00

โครงสร้างสินเชื่อปี 2553 แยกตามประเภทธุรกิจ

[]

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย (ณ ธันวาคม 2553)

-   ด้านเงินฝาก

ปี 2553 เงินฝากของธนาคารพาณิชย์ไทยมีปริมาณทั้งสิ้น 6.9 ล้านล้านบาท เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2552
ถึงร้อยละ 4.9 สาเหตุสำคัญที่ทำให้เงินฝากขยายตัว คือ
อัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่เพิ่มขึ้นโดยเฉลี่ยเท่าๆกับการเพิ่มขึ้นของดอกเบี้ยนโยบาย,
สินเชื่อที่ขยายตัวสูง ทำให้การแข่งขันด้านเงินฝากของธนาคารพาณิชย์มีมากขึ้น
ประกอบกับการลงทุนในต่างประเทศที่เคยทดแทนเงินฝากได้
กลับมีระดับความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นเมื่อเทียบกับอัตราผลตอบแทนที่จะได้รับ ด้านโครงสร้างเงินฝากพบว่า
เงินฝากออมทรัพย์ยังคงมีสัดส่วนเพิ่มขึ้นต่อเนื่องจากปีก่อนเป็นร้อยละ 50 (จากร้อยละ 47)
ขณะที่เงินฝากประจำยังลดลงเป็นร้อยละ 44 (จากร้อยละ 48) ทั้งนี้
การระดมเงินผ่านตั๋วแลกเงินทดแทนเงินฝากมีมากขึ้นเป็นลำดับ
โดยอัตราส่วนการระดมเงินผ่านเงินฝากต่อตั๋วแลกเงินเป็น 7.5 ต่อ 1 ลดลงต่อเนื่องจากปี 2551
และ 2552 ที่มีอัตราส่วนดังกล่าวอยู่ที่ 12 ต่อ 1 และ 10 ต่อ 1 ตามลำดับ

โครงสร้างเงินฝากปี 2553 แยกตามอายุเงินฝาก

[]

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย (ณ ธันวาคม 2553)

-   ด้าน NPLs

หนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ )NPL)ของธนาคารพาณิชย์ไทย ณ สิ้นปี 2553 อยู่ที่ 303,158 ล้านบาท
(Gross NPL) ลดลงจากสิ้นปี 2552 จำนวน 61,204 ล้านบาท และมีสัดส่วน NPL
ต่อสินเชื่อรวมลดลงเป็นร้อยละ 3.89 จากร้อยละ 5.23
คุณภาพสินทรัพย์ปรับตัวดีขึ้นทุกไตรมาสต่อเนื่อง เนื่องจากเศรษฐกิจดีขึ้นรวดเร็ว และ
ความพยายามบริหารจัดการหนี้เสียเพื่อลดต้นทุนการดำเนินงาน

ตารางแสดง NPLs ทั้งระบบ จำแนกตามประเภทธุรกิจ

+----------------------------------+------------+----------+----------+
| ประเภทธุรกิจ                       | จำนวน      | สัด       | สัด       |
|                                  |            | ส่วนร้อยละ | ส่วนร้อยละ |
|                                  | (ล้านบาท)   |          |          |
|                                  |            | ต่อ NPL   | ต่อสินเชื่อ  |
|                                  |            | รวม      |          |
+==================================+============+==========+==========+
| การเกษตร ประมง และป่าไม้           | 4,769      | 1.53     | 5.46     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การเหมืองแร่และย่อยหิน               | 1,594      | 0.51     | 2.27     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การอุตสาหกรรม                     | 118,465    | 37.90    | 6.90     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การก่อสร้าง                        | 12,256     | 3.92     | 9.05     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การพาณิชย์                         | 41,566     | 13.30    | 3.85     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การธนาคารและธุรกิจการเงิน           | 8,283      | 2.65     | 0.40     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| ธุรกิจเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์            | 37,422     | 11.97    | 9.70     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การสาธารณูปโภค                    | 9,146      | 2.93     | 2.12     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การบริการ                         | 31,899     | 10.20    | 6.71     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล             | 47,189     | 15.09    | 2.28     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| อื่น ๆ                             | 16         | 0.00     | 0.01     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| รวม                              | 312,605    | 100.00   | 3.57     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย (ข้อมูล ณ ธันวาคม 2553)

หมายเหตุ: เป็นข้อมูล NPLs (gross) ทั้งระบบของธ.พ.ไทย สาขาธ.พ.ต่างประเทศ และ
บริษัทเงินทุน

-   ด้านผลการดำเนินงาน

ในปี 2553 ธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศไทยมีกำไรสุทธิรวม 110,638 ล้านบาท
เพิ่มขึ้นจากปีก่อนหน้าเกือบ 28,000 ล้านบาท
เนื่องจากรายได้ดอกเบี้ยสุทธิและเงินปันผลเพิ่มขึ้นร้อยละ 9.5 โดยอัตราดอกเบี้ยสุทธิ (Net
Interest Margin - NIM) เพิ่มขึ้นเล็กน้อยจากร้อยละ 3.1 ในปี 2552 เป็นร้อยละ 3.2
ส่วนรายได้ค่าธรรมเนียมและบริการมีอัตราการเติบโตร้อยละ 16 โดยส่วนสำคัญมาจาก
ธุรกรรมค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ซึ่งรวมรายได้ค่านายหน้าการขายประกันผ่านธนาคารพาณิชย์
(Bancassurance) สำหรับธุรกรรมที่มีบทบาทรองลงมาคือ บัตรเครดิต
ค่าธรรมเนียมการจัดการด้านสินเชื่อ และ บัตรเอทีเอ็มและธนาคารอิเล็คทรอนิคส์

ตารางแสดงผลการดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศไทย

[]

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย

โครงสร้างรายได้ค่าธรรมเนียมและบริการปี 2553

[]

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย (ณ ธันวาคม 2553)

หมายเหตุ : รายได้ค่าธรรมเนียมและบริการอื่น ๆ ได้แก่ ค่ารักษาบัญชีเงินฝาก
ค่านายหน้าจากการประกัน การให้เช่าตู้นิรภัย เป็นต้น

4.2.2 แนวโน้มภาวะธุรกิจธนาคารพาณิชย์ปี 2554

ธุรกิจธนาคารพาณิชย์ในปี 2554 ยังเติบโตต่อเนื่องจากปีที่ผ่านมา แต่ในอัตราชะลอลง
ตามอัตราการเติบโตของเศรษฐกิจ โดยคาดว่าสินเชื่อจะเพิ่มขึ้นร้อยละ 8
สำหรับประเด็นหลักๆที่เกี่ยวข้องโดยตรงกับทิศทางการแข่งขันและการปรับตัวในธุรกิจธนาคารพาณิชย์
ได้แก่

1.  การคุ้มครองเงินฝากตามพระราชบัญญัติคุ้มครองเงินฝาก
    จะเริ่มกำหนดเพดานการคุ้มครองขั้นสูงสุดที่ 50 ล้านบาทต่อรายต่อธนาคาร ตั้งแต่ 11
    สิงหาคม 2554 จนถึง 10 สิงหาคม 2555 (โดยหลังจากนั้น จะคุ้มครองเงินฝากสูงสุดไม่เกิน
    1 ล้านบาทต่อรายต่อธนาคาร) ซึ่งในปีนี้
    ผลกระทบจะเกิดขึ้นกับผู้ฝากเงินเพียงประมาณหมื่นกว่ารายจากจำนวนผู้ฝากเงินทั้งสิ้นเกือบ 60
    ล้านราย แต่จำนวนเงินที่เกินการคุ้มครองจะอยู่ในระดับ 1.7 ล้านล้านบาท หรือ
    คิดเป็นสัดส่วนเกือบหนึ่งในสี่ของเงินฝากรวม เงินจำนวนนี้
    อาจยังไหลเวียนอยู่ในระบบธนาคารพาณิชย์ หรือ อาจจะออกไปสู่ตราสารการเงินอื่นก็ได้
    โดยเฉพาะอย่างยิ่งเงินฝากและสลากออมทรัพย์ของธนาคารเฉพาะกิจที่มีความเสี่ยงต่ำหรือไร้ความเสี่ยงและยังมี
    กลยุทธ์ส่งเสริมการลงทุนในผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่น่าสนใจอีกด้วย ดังนั้น
    การแข่งขันด้านเงินฝากในปีนี้
    จะมีสูงมากเพราะไม่เพียงธนาคารพาณิชย์แต่ละแห่งต้องแข่งขันกันเอง
    หากยังต้องแข่งขันกับทางเลือกการออมอื่นๆมากขึ้นด้วย อีกทั้ง
    ยังต้องเตรียมรับมือกับพฤติกรรมของผู้ฝากเงินที่อาจเปลี่ยนแปลงจนมีผลกระทบ
    เมื่อการคุ้มครองเงินฝากเหลือเพียง 1 ล้านบาทต่อรายในกลางปี 2555

2.  การส่งเสริมและการผลักดันจากทางการให้ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม และ
    ลูกค้าระดับรากหญ้า สามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุนและสินเชื่อให้มากขึ้น
    อันเป็นงานหลักในแผนแม่บทการพัฒนาสถาบันการเงินระยะที่ 2 (พ.ศ. 2553-2557)
    จะทำให้การแข่งขันในการปล่อยสินเชื่อธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมสูงขึ้น
    เช่นเดียวกับการปล่อยสินเชื่อระดับรากหญ้าหากมีอัตราหนี้เสียอยู่ในเกณฑ์ต่ำน่าพอใจจากผลการดำเนินงานนำร่องของสถาบันการเงินของรัฐ
    ธนาคารพาณิชย์ก็จะเข้ามาแข่งขันกันมากขึ้น

3.  การแข่งขันผลิตภัณฑ์ที่สร้างรายได้ค่าธรรมเนียมจะทวีความรุนแรงยิ่งขึ้น
    โดยเฉพาะอย่างยิ่งผลิตภัณฑ์ประกันผ่านทางธนาคาร (แบงก์แอสชัวรันซ์) และ
    บริการด้านอิเล็คทรอนิคส์ต่างๆ

4.  การปล่อยสินเชื่อให้ไปลงทุนในต่างประเทศมากขึ้น
    โดยเป็นแรงสนับสนุนจากมาตรการบรรเทาการแข็งค่าของบาทจาก ธปท.
    รวมถึงการสร้างโอกาสและความพร้อมต่อการเกิดขึ้นของประชาคมอาเซียนในปี 2558 และ
    การหาแหล่งต้นทุนแรงงานราคาถูกเพื่อสร้างความสามารถในการแข่งขันให้มากขึ้นชดเชยแนวโน้มการแข็งค่าของบาท
    ซึ่งล้วนแล้วแต่ที่จะทำให้ธนาคารพาณิชย์ต้องให้ความสำคัญในการประเมินความเสี่ยงระดับมหภาคของต่างประเทศมากขึ้นกว่าเดิม

5.  มาตรฐานการบัญชีใหม่ที่จะส่งผลกระทบต่อการลงบัญชีและกำไรของธนาคาร
    ซึ่งแม้ว่าอาจไม่กระทบต่อผลการดำเนินงานอย่างมีนัยสำคัญ
    แต่จะต้องทำให้ได้ตามมาตรฐานเพื่อพร้อมรับการแข่งขันในโลกาภิวัตน์

4.3 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

4.3.1 แหล่งที่มาของเงินทุน

ส่วนประกอบของแหล่งเงินทุนที่สำคัญ ได้แก่ เงินฝาก เงินกู้ยืม
รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน และหนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553
ธนาคาร มียอดเงินฝากรวม (งบการเงินเฉพาะกิจการ) ทั้งสิ้นประมาณ 413,236 ล้านบาท
ซึ่งเป็นบัญชีเงินฝากประจำร้อยละ 53.6 บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ร้อยละ 36.8
และบัญชีเงินฝากกระแสรายวันร้อยละ 9.6 ของเงินฝากรวม โดยเงินฝากรวมคิดเป็นร้อยละ 82.2
ของแหล่งเงินทุน นอกจากนี้ แหล่งเงินทุนธนาคารยังประกอบด้วย เงินกู้ยืม จำนวน 62,118
ล้านบาท รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน จำนวน 23,491 ล้านบาท
และหนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม จำนวน 3,725 ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 12.4, 4.7 และ 0.7
ของแหล่งเงินทุนตามลำดับ

ตารางต่อไปนี้แสดงแหล่งเงินทุนของธนาคาร ณ วันที่ระบุไว้

[TABLE]

-   นโยบายในการจัดหาแหล่งเงินทุนและการกำหนดอัตราดอกเบี้ย

ธนาคารดำเนินนโยบายจัดหาเงินทุนโดยการระดมเงินจากแหล่งต่างๆ ที่กล่าวข้างต้น
ให้มีจำนวนและอายุเงินทุนที่เหมาะสมและสอดคล้องหรือใกล้เคียงกับความต้องการใช้เงินของธนาคาร
นอกจากนี้ยังพิจารณาปัจจัยการดำรงสภาพคล่องให้อยู่ในระดับที่เหมาะสมกับการดำเนินธุรกิจของธนาคาร
พร้อมทั้งคำนึงถึงปัจจัยด้านต้นทุนเปรียบเทียบระหว่างแหล่งเงินต่างๆ
ส่วนนโยบายด้านอัตราดอกเบี้ยรับฝากเงินนั้นจะพิจารณาให้เหมาะสมกับสภาพคล่องของตลาดเงินและของธนาคารเอง
ประกอบกับปัจจัยจากภายนอก อาทิ แนวโน้มการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย
นโยบายการเงินของธนาคารแห่งประเทศไทย
ภาวะการแข่งขันในตลาดเงินและทิศทางเศรษฐกิจของประเทศ เป็นต้น

-   นโยบายในการบริหารภาระหนี้สิน

ธนาคารมีนโยบายการบริหารภาระด้านหนี้สินให้สอดคล้องกับด้านทรัพย์สิน
หรือความต้องการใช้สินเชื่อของลูกค้า
เพื่อป้องกันความเสี่ยงทั้งทางด้านอัตราดอกเบี้ยและอัตราแลกเปลี่ยน
โดยธนาคารได้ใช้เครื่องมือทางการเงินต่างๆ อาทิเช่น FX Swap, Interest Rate Swap และ
Cross Currency Swap เพื่อดำเนินนโยบายดังกล่าวอย่างมีประสิทธิภาพ
ในปีที่ผ่านมาธนาคารมียอดคงค้าง ณ วันที่ 31 ธันวาคม พ.ศ. 2553 ของธุรกรรม Swap และ
Derivatives ที่เป็นระยะยาวอยู่ประมาณ 5.3 ล้านเหรียญสหรัฐ และระยะสั้นอยู่ประมาณ 118
ล้านเหรียญสหรัฐ จากการบริหารความเสี่ยงด้านหนี้สินตามนโยบายดังกล่าวข้างต้นแล้ว
ทำให้ธนาคารมีรายรับและรายจ่ายเป็นเงินสกุลต่าง ๆ ที่สอดคล้องกัน

2.  การให้สินเชื่อ

การให้บริการด้านสินเชื่อเป็นธุรกิจที่ทำรายได้หลักให้แก่ธนาคาร
แต่ขณะเดียวกันการให้สินเชื่อก็ก่อให้เกิดความเสี่ยงด้านเครดิตซึ่งมีผลต่อรายได้และการดำรงเงินกองทุนของธนาคาร
ธนาคารจึงให้ความสำคัญต่อการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่ออย่างมีประสิทธิภาพ
ธนาคารตระหนักดีว่าการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อและการให้สินเชื่ออย่างมีประสิทธิภาพเป็นปัจจัยที่สำคัญยิ่งต่อความมั่นคงและแข็งแกร่งของธนาคาร
การบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อเป็นกระบวนการในการควบคุมและจัดการกับความเสี่ยงที่มีอยู่ในกระบวนการให้สินเชื่อตลอดจนพอร์ตสินเชื่อของธนาคาร
ธนาคารจึงให้ความสำคัญกับการสร้างวัฒนธรรมสินเชื่อโดยยึดมั่นในหลักการในการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่ออย่างรัดกุมและเข้มงวดในการทำงานด้วยความเข้าใจในผลลัพธ์และผลกระทบอันเกิดจากความเสี่ยง

-   หลักการในการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อ (Core Credit Risk Management
    Principles )

หลักการสำคัญของการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อของธนาคาร มีดังนี้

-   การบริหารพอร์ตสินเชื่อ (Credit Portfolio Management)

  ธนาคารมีการกำหนดส่วนประกอบของพอร์ตสินเชื่อในเชิงกลยุทธ์และกำหนดเพดานความเสี่ยงให้อยู่ในระดับที่ธนาคารยอมรับได้
  เพื่อควบคุมความเสี่ยงจากการกระจุกตัวของพอร์ตสินเชื่อและเพื่อให้มั่นใจว่าพอร์ตสินเชื่อของธนาคารมีการกระจายตัวที่ดีและสร้างผลตอบแทนตามความเสี่ยงที่ธนาคารกำหนด

-   การตรวจสอบและถ่วงดุลของกระบวนการพิจารณาสินเชื่อ (Check and Balance)

  ธนาคารมีการแบ่งแยกบทบาทและหน้าที่ระหว่างหน่วยงานที่นำเสนอสินเชื่อ
  การวิเคราะห์ความเสี่ยงของสินเชื่อและผู้มีอำนาจอนุมัติสินเชื่อออกจากกันอย่างชัดเจน ทั้งนี้
  เพื่อให้การพิจารณาให้สินเชื่อของธนาคารทำโดยเจ้าหน้าที่หรือคณะฯ
  ที่มีประสบการณ์และความรู้ในระดับที่เหมาะสม

-   การให้สินเชื่ออย่างรัดกุมเข้มงวด (Sound Credit Granting)

  ธนาคารมีการกำหนดนโยบายและวิธีปฏิบัติเพื่อเป็นกรอบในการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิต
  ซึ่งครอบคลุมเรื่องการบริหารจัดการ การวิเคราะห์สินเชื่อและการวัดความเสี่ยงด้านเครดิต
  มีการกำหนดวิธีปฏิบัติงานไว้เป็นลายลักษณ์อักษร
  ซึ่งมีรายละเอียดเพียงพอที่จะเป็นแนวทางให้แก่พนักงานผู้ปฏิบัติงาน
  เพื่อให้ปฏิบัติงานเป็นไปตามกระบวนการของการให้สินเชื่อ

-   มาตรฐานความเป็นมืออาชีพ (Standard for Professionalism)

  ธนาคารมีความมั่นใจว่าพนักงานที่เกี่ยวข้องในกระบวนการให้สินเชื่อ
  ยึดมั่นในจรรยาบรรณของการเป็นพนักงานธนาคาร รวมทั้ง
  มีความเข้าใจและมีการปฏิบัติที่สอดคลองกับนโยบาย แนวทางการปฏิบัติงาน กฏหมาย
  และกฎระเบียบข้อบังคับต่าง ๆ ของธนาคารได้อย่างเหมาะสม
  ธนาคารได้จัดให้มีการอบรมเกี่ยวกับความเสี่ยงด้านเครดิต
  เพื่อให้มั่นใจว่าพนักงานของธนาคารมีความรู้เกี่ยวกับความเสี่ยงด้านเครดิตที่ได้มาตราฐาน

-   การตรวจติดตามและควบคุม (Monitoring and Control)

  ธนาคารได้กำหนดมาตรฐานของรายงานต่าง ๆ
  อย่างเหมาะสมเพื่อใช้ในการติดตามและควบคุมการบริหารพอร์ตสินเชื่อให้เป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ

-   โครงสร้างการกำกับดูแลความเสี่ยงด้านสินเชื่อ (Credit Risk Governance)

คณะกรรมการธนาคาร คณะกรรมการบริหารความเสี่ยง และคณะนโยบายบริหารความเสี่ยง
จะทบทวนและพิจารณาประเด็นต่างๆที่เกี่ยวข้องกับนโยบายการบริหารความเสี่ยง
คณะกรรมการสินเชื่อ คณะพิจารณาสินเชื่อ คณะปรับปรุงคุณภาพสินเชื่อ 1 และ
คณะปรับปรุงคุณภาพสินเชื่อ 2 มีหน้าที่พิจารณาและอนุมัติสินเชื่อที่นำเสนอโดยหน่วยธุรกิจ
สายงานสินเชื่อธุรกิจขนาดใหญ่และพัฒนาสินทรัพย์
และสายงานสินเชื่อธุรกิจรายย่อยและเอสเอ็มอีมีหน้าที่วิเคราะห์และพิจารณาสินเชื่อที่นำเสนอโดยหน่วยธุรกิจต่างๆ
รวมถึงการจัดทำมาตรฐานการพิจารณาสินเชื่อ คู่มือการปฏิบัติงาน
และเครื่องมือที่ใช้ในการพิจารณาสินเชื่อ การบริหารพอร์ตสินเชื่อเชิงรุก การทบทวนสินเชื่อ
รวมทั้งติดตามและแก้ไขหนี้ด้อยคุณภาพ สายงานวิเคราะห์ความเสี่ยงและนโยบาย
รับผิดชอบในการจัดทำนโยบายและแนวทางการบริหารความเสี่ยงของธนาคารในภาพรวม
การทดสอบความถูกต้องของแบบจำลอง จัดทำการทดสอบภาวะวิกฤต และ
จัดทำบทวิเคราะห์รายภาคธุรกิจ รวมถึงจัดระดับความเสี่ยงรายภาคอุตสาหกรรม (internal
industry rating) สายงานบริหารความเสี่ยงสินเชื่อเชิงกลยุทธ์
รับผิดชอบในการพัฒนาและติดตามดูแลแบบจำลองความเสี่ยงด้านสินเชื่อ สนับสนุนด้านข้อมูลสินเชื่อ
รวมทั้งจัดทำรายงานความเสี่ยงด้านสินเชื่อ รวมถึงการคำนวณการตั้งสำรอง

หน่วยงานสอบทานสินเชื่อ
ทำหน้าที่สอบทานสินเชื่ออย่างเป็นอิสระรวมถึงสอบทานกระบวนการให้สินเชื่อ นอกจากนี้ยังมี
หน่วยงานวิเคราะห์ความเสี่ยงมหภาค
ทำหน้าที่ประเมินและคาดการณ์สถานการณ์ของเศรษฐกิจมหภาค

หน่วยธุรกิจ ในฐานะของแนวป้องกันความเสี่ยงเบื้องต้น (Fist line of defense)
มีหน้าที่รับผิดชอบโดยตรงในการบริหารความเสี่ยงที่เกิดขึ้นจากการดำเนินธุรกิจของตน
เพื่อสร้างผลตอบแทนตามความเสี่ยงให้มากที่สุดเพื่อให้สอดคล้องกับระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้
(Risk Appetite) ของธนาคาร

-   นโยบายความเสี่ยงด้านสินเชื่อ (Credit Risk Policies)

ธนาคารได้กำหนดนโยบายสินเชื่อเพื่อเป็นแนวทางในการให้สินเชื่ออย่างชัดเจน
ธนาคารจะไม่ให้สินเชื่อแก่ธุรกิจที่ผิดกฎหมาย จรรยาบรรณของเจ้าหน้าที่สินเชื่อ
หรือการปฎิบัติอื่นใดที่อาจกระทบต่อชื่อเสี่ยงของธนาคาร
นโยบายสินเชื่อของธนาคารครอบคลุมประเด็นดังต่อไปนี้

1.  ธนาคารมีการกำหนดนโยบายคุณสมบัติของลูกหนี้ตามระดับความเสี่ยง
    โดยแบ่งเป็นลูกหนี้กลุ่มที่ธนาคารไม่สนับสนุนสินเชื่อ กลุ่มที่หลีกเลี่ยงการให้สินเชื่อ
    และกลุ่มสินเชื่อที่ต้องพึงระมัดระวัง เพื่อใช้เป็นหลักเกณฑ์ในการปฏิบัติงาน

2.  การบริหารความเสี่ยงของพอร์ตสินเชื่อไม่ให้มีการกระจุกตัวของการให้สินเชื่อแก่ภาคอุตสาหกรรม
    หรือ ภาคธุรกิจใดธุรกิจหนึ่ง หรือ ลูกหนี้กลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง ทั้งนี้
    กำหนดให้กระบวนการอนุมัติสินเชื่อมีการถ่วงดุลระหว่างหน่วยงานบริหารความสัมพันธ์ลูกค้าธุรกิจ
    ซึ่งรับผิดชอบกระบวนการพิจารณาสินเชื่อ หน่วยงานวิเคราะห์ความเสี่ยงของสินเชื่อ
    และผู้มีอำนาจอนุมัติ ออกจากกันอย่างชัดเจน

3.  ธนาคารกำหนดขั้นตอนการทำงาน และวิธีปฏิบัติ
    เพื่อเป็นแนวทางแก่ผู้ปฏิบัติงานด้านสินเชื่อทราบถึงแนวทางการปฏิบัติในการพิจารณาคัดเลือกลูกค้า
    การวิเคราะห์ความสามารถในการชำระหนี้ การวิเคราะห์ความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
    และหลักประกัน รวมทั้งการกำหนดเงื่อนไขทางการเงินเพื่อลดความเสี่ยงของธนาคาร

สินเชื่อรายย่อยของธนาคาร ซึ่งประกอบด้วยสินเชื่อบุคคล และสินเชื่อธุรกิจขนาดย่อม
ธนาคารได้มีการบริหาร portfolio บนพื้นฐานของผลิตภัณฑ์เป็นหลัก ดังนั้น
นโยบายและเงื่อนไขข้อกำหนดด้านสินเชื่อ จึงมีการกำหนดให้เป็นมาตรฐานแยกรายผลิตภัณฑ์
ทั้งนี้เพื่อให้การพิจารณาสินเชื่อ การบริหารจัดการ และการรับชำระหนี้
มีความน่าเชื่อถือและมีประสิทธิภาพสูงสุด นอกจากนี้ ยังได้มีการนำ Scorecard และ
เครื่องมือที่ใช้ในการจัดระดับความเสี่ยงด้านเครดิต (Credit risk rating tools)
มาใช้ร่วมกันอย่างเหมาะสม

-   การวัดความเสี่ยงด้านเครดิตและการรายงาน

การวัดความเสี่ยงด้านเครดิตทำให้ธนาคารสามารถบริหารพอร์ตสินเชื่อ
จากการประเมินโดยใช้ข้อมูลเชิงปริมาณในการวัดความเสี่ยงตั้งแต่ระดับลูกหนี้แต่ละรายจนถึงระดับภาพรวม
portfolio ของธนาคาร

ปัจจุบันธนาคารใช้แบบจำลองการวัดความน่าจะเป็นในการผิดนัดชำระหนี้ (Probability of
Default models : PD models) ความเสียหายเมื่อลูกหนี้ผิดนัดชำระหนี้ (Loss Given
default : LGD) และ ยอดหนี้คงค้างเมื่อมีการผิดนัดชำระหนี้ (Exposure at Default
:EAD) ในการคำนวณทุนทางเศรษฐกิจ (Economic Capital) และเงินสำรองส่วนเกิน
รวมถึงการติดตามดูแลพอร์ตสินชื่อ ปัจจุบันธนาคารใช้ข้อมูลเชิงสถิติร่วมกับ Expert judgment
ในการประเมินคุณภาพของลูกหนี้

ธนาคารมีการกำหนดระดับความเสี่ยงด้านต่างๆที่ยอมรับได้ในแต่ละ portfolio (Risk
Appetite Statement)
และมีการติดตามเปรียบเทียบผลการดำเนินงานที่เกิดขึ้นจริงกับระดับความเสี่ยงที่ได้กำหนดไว้

ธนาคารได้จัดให้มีการรายงานปริมาณความเสี่ยงและคุณภาพของพอร์ตสินเชื่อผ่านทาง credit
dashboard และนำเสนอต่อคณะกรรมการบริหารความเสี่ยงเป็นประจำทุกเดือน ซึ่งรายงาน
credit dashboard ประกอบด้วยข้อมูลคุณภาพพอร์ตสินเชื่อของธนาคาร
ปริมาณการกระจุกตัวของสินเชื่อ การกระจายตัวของสินเชื่อตามระดับความเสี่ยง
รวมถึงความเพียงพอของเงินกองทุนตามหลักเกณฑ์ของทางการและทุนทางเศรษฐกิจ

-   กระบวนการอนุมัติสินเชื่อและการติดตามดูแล

ธนาคารมีการพิจารณาและอนุมัติวงเงินสินเชื่อแก่ลูกหนี้แต่ละรายและทั้งกลุ่มโดยเจ้าหน้าที่หรือคณะฯ
ที่รับผิดชอบ ตามอำนาจอนุมัติที่ได้ระบุไว้ นอกจากนี้
ธนาคารยังได้นำแบบจำลองการจัดระดับความเสี่ยงด้านเครดิตร่วมกับประสบการณ์และการตัดสินใจทางด้านสินเชื่อมาประกอบในการประเมินความเสี่ยงสำหรับลูกค้ากลุ่มธุรกิจรายใหญ่
(Corporate) และลูกค้าธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME) สำหรับลูกค้ารายย่อยนั้น
ธนาคารได้มีการใช้ Application Scorecards เป็นเครื่องมือในการประเมินความเสี่ยง

ธนาคารมีกระบวนการบริหารสินเชื่อที่แยกหน้าที่ความรับผิดชอบสินเชื่อออกเป็นสายธุรกิจ
ซึ่งประกอบด้วย กลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม และสินเชื่อรายย่อย
รวมถึงการแบ่งแยกบทบาทในกระบวนการด้านสินเชื่อเป็น 2 ด้าน ได้แก่
งานบริหารความสัมพันธ์ลูกค้า (Relationship Management) และงานพิจารณาเครดิต
(Credit Underwriting) เพื่อสามารถทำการควบคุมและถ่วงดุลระหว่างกันได้อย่างเหมาะสม
สายงานที่รับผิดชอบในการบริหารความสัมพันธ์ลูกค้าธุรกิจจะรายงานต่อประธานเจ้าหน้าที่บริหารที่กำกับดูแลแต่ละกลุ่มธุรกิจ
ในขณะที่งานพิจารณาเครดิตรายงานต่อประธานเจ้าหน้าที่บริหารด้านบริหารความเสี่ยง ทั้งนี้
เจ้าหน้าที่บริหารความสัมพันธ์ลูกค้าธุรกิจประกอบไปด้วยเจ้าหน้าที่บริหารความสัมพันธ์ลูกค้าและเจ้าหน้าที่ผลิตภัณฑ์ธุรกรรม
(Lending and Structuring Product (LSP)) จะมีหน้าที่รับผิดชอบด้านการตลาด การขาย
ขยายธุรกรรม รวมทั้งให้บริการลูกค้าและเตรียมคำขอสินเชื่อ
เพื่อทำการประเมินความเสี่ยงด้านสินเชื่อ รวมถึงให้ความเห็นชอบต่อโครงสร้างการให้สินเชื่อ
ข้อกำหนดและเงื่อนไข ให้สอดคล้องกับฐานะทางการเงิน กระแสเงินสด และความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง
หลังจากนั้นคำขอสินเชื่อจะถูกส่งไปยังเจ้าหน้าที่พิจารณาเครดิตเพื่อพิจารณาและทำข้อเสนอแนะการตัดสินใจ
และนำส่งต่อให้เลขานุการด้านเครดิตเพื่อนำเสนอต่อผู้มีอำนาจอนุมัติหรือคณะฯ
ที่รับผิดชอบตามอำนาจอนุมัติที่ได้ระบุไว้ต่อไป
ซึ่งจะพิจารณาตามพื้นฐานข้อมูลด้านอุตสาหกรรมและของผู้กู้ รวมถึงนโยบายของธนาคาร
และกฏข้อบังคับของธนาคารแห่งประเทศไทย งานบริหารความสัมพันธ์ลูกค้า (Relationship
Management)
มีความรับผิดชอบที่จะบริหารลูกค้าให้ครบวงจรของกระบวนการบริหารความเสี่ยงตั้งแต่การเริ่มให้สินเชื่อ
การติดตาม
การบริหารและทบทวนกลุ่มลูกค้าที่รับผิดชอบด้วยการมีกระบวนการการติดตามและจัดการอย่างเหมาะสม
สินเชื่อที่มีสัญญาณว่าผลประกอบการด้อย ต้องมีการดูแลเป็นพิเศษ เพื่อป้องกันการค้างชำระ
ในกรณีที่ลูกค้าค้างชำระและต้องมีการปรับโครงสร้างหนี้
จะโอนความรับผิดชอบไปยังฝ่ายพัฒนาสินทรัพย์
ซึ่งเป็นผู้เชี่ยวชาญด้านการปรับโครงสร้างหนี้เป็นผู้ดำเนินการแก้ไขหนี้ดังกล่าวต่อไป

ในส่วนของสินเชื่อธุรกิจรายย่อยและเอสเอ็มอี
กระบวนการอำนวยสินเชื่อได้ถูกวางรูปแบบเป็นมาตรฐานตามผลิตภัณฑ์
ในส่วนของการตลาดและการบริหารจัดการสินเชื่อ นั้นได้ถูกแยกออกจากกัน
โดยการตลาดจะรายงานตรงต่อ ประธานเจ้าหน้าที่บริหารลูกค้ารายย่อย หรือ
ประธานเจ้าหน้าที่บริหารธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
ในขณะที่หน่วยงานที่บริหารจัดการสินเชื่อจะรายงานตรงต่อประธานเจ้าหน้าที่บริหารด้านบริหารความเสี่ยง
การเข้าถึงลูกค้าจะดำเนินการโดยผ่านช่องทางสาขา, ผู้จัดการความสัมพันธ์
หรือผ่านช่องทางทางการตลาดอื่นๆภายใต้การแผนการตลาดตลอดจนการแนะแนวทางการขายของผู้จัดการผลิตภัณฑ์และผู้จัดการภาคธุรกิจ
ระบบการอนุมัติสินเชื่อ (LOS: Loan Origination System) อยู่ระหว่างกระบวนการพัฒนา
ซึ่งจะนำมาใช้กับสินเชื่อผู้บริโภคทั้งสินเชื่อแบบที่มีหลักประกันและสินเชื่อแบบที่ไม่มีหลักประกัน
คาดว่าจะดำเนินการได้ภายในปี 2554 Credit Scoring
ยังคงเป็นสิ่งสำคัญสำหรับการพิจารณาสินเชื่อผู้บริโภคแบบที่ไม่มีหลักประกัน
รวมถึงสินเชื่อธุรกิจขนาดย่อมด้วย Application Score
สำหรับผลิตภัณฑ์สินเชื่อผู้บริโภคแบบที่มีหลักประกันอยู่ระหว่างกระบวนการพัฒนา

หน่วยงานติดตามหนี้รายย่อย อยู่ภายใต้สายงานสินเชื่อธุรกิจรายย่อยและเอสเอ็มอี
มีหน้าที่ในการแก้ไขและติดตามทวงถามหนี้สินเชื่อผู้บริโภคและสินเชื่อธุรกิจขนาดย่อมที่มีความเสี่ยงสูงหรือหนี้ผิดนัดชำระ
ตลอดจนการแก้ไขลูกหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPLs) ของสินเชื่อผู้บริโภคแบบไม่มีหลักประกัน
ในส่วนของสินเชื่อผู้บริโภคแบบมีที่มีหลักประกันและสินเชื่อธุรกิจขนาดย่อม
จะถูกดำเนินการโดยผู้เชี่ยวชาญภายใต้กลุ่มพัฒนาสินทัพย์รายย่อย
สายงานสินเชื่อธุรกิจขนาดใหญ่และพัฒนาสินทรัพย์

2.  การจัดหาเงินทุนหรือให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

  ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553

-   สัดส่วนเงินรับฝากจากกิจการที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่ ร้อยละ 1.27

-   สัดส่วนเงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับแก่กิจการที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่
    ร้อยละ 13.89

    2.  การดำรงความเพียงพอของเงินกองทุน

ธนาคารมีการดำรงฐานะของเงินกองทุนให้เป็นไปตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
ซึ่งกำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ดำรงอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงไม่ต่ำกว่าอัตราร้อยละ 8.5
และเป็นเงินกองทุนชั้นที่หนึ่งไม่ต่ำกว่า 4.25 โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553
ธนาคารมีเงินกองทุนรวมทั้งสิ้น 66,556 ล้านบาท คิดเป็นอัตราส่วนการดำรงเงินกองทุนที่ร้อยละ
16.59 ของสินทรัพย์เสี่ยง (ดังแสดงในตารางเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงข้างล่าง)
โดยเป็นเงินกองทุนชั้นที่หนึ่ง 45,474 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 11.33 ของสินทรัพย์เสี่ยง
และเงินกองทุนชั้นที่สอง 21,082 ล้านบาท
จะเห็นได้ว่าธนาคารมีการดำรงเงินกองทุนที่สูงกว่าเกณฑ์ขั้นต่ำที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

ตารางดังต่อไปนี้แสดงถึงเงินกองทุนตามความเสี่ยง สินทรัพย์เสี่ยง
และอัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุนตามความเสี่ยงสำหรับงบการเงินเฉพาะธนาคาร
ที่คำนวณตามแนวทางของธนาคารแห่งประเทศไทยและตามมาตรฐานการบัญชีของไทย

+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
|                   |       |       |      | ณ      |       |       |
|                   |       |       |      | วันที่31  |       |       |
|                   |       |       |      | ธันวาคม |       |       |
+===================+=======+=======+======+========+=======+=======+
|                   |       |       |      | 2553   | 2552  | 2551  |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
|                   |       |       |      | (      |       |       |
|                   |       |       |      | ล้านบาท |       |       |
|                   |       |       |      | ยกเว้น  |       |       |
|                   |       |       |      | ร้อยละ) |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| เงินกองทุนชั้นที่ 1     |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| ทุนที่ออกและชำระแล้ว  |       |       |      | 41,352 | 43    | 43    |
|                   |       |       |      |        | 5,287 | 5,287 |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| ส่วนต่ำกว่ามูลค่าหุ้นสาม |       |       |      | -      | (303  | (303  |
| ัญและหุ้นบุริมสิทธิ..... |       |       |      |        | ,088) | ,088) |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| หุ้นกู้ด้อ             |       |       |      | 4,200  | 5,758 | 6,897 |
| ยสิทธิที่มีลักษณะคล้ายทุน |       |       |      |        |       |       |
| (Hybrid Tier 1)   |       |       |      |        |       |       |
| ..............    |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| สำรองตามกฎหมาย.   |       |       |      | -      | 2,100 | 2,100 |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| สำรองอื่น.....      |       |       |      | -      | 8,717 | 8,717 |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| ขาดทุนสุทธิคง        |       |       |      | (78)   | (102  | (103  |
| เหลือหลังการจัดสรร.. |       |       |      |        | ,868) | ,927) |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| รวมเงินกองทุนชั้นที่ 1  |       |       |      | 45,474 | 4     | 4     |
|                   |       |       |      |        | 5,906 | 5,986 |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| เงินกองทุนชั้นที่ 2     |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| มูลค่า              |       |       |      | 1,973  | 2,145 | 1,302 |
| เพิ่มจากการตีราคาที่ดิน |       |       |      |        |       |       |
| .......           |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| มูลค่าเพ            |       |       |      | 980    | 1,043 | 660   |
| ิ่มจากการตีราคาอาคาร |       |       |      |        |       |       |
| ………               |       |       |      |        |       |       |
| …………………………………..…… |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| หุ้นกู้ด้อ             |       |       |      | -      | -     | 615   |
| ยสิทธิที่มีลักษณะคล้ายทุน |       |       |      |        |       |       |
| (Hybrid Tier 1)   |       |       |      |        |       |       |
| ..............    |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| เงิน               |       |       |      | 4,800  | 4,600 | 5,040 |
| สำรองสำหรับสินทรัพย์จ |       |       |      |        |       |       |
| ัดชั้นปกติ........... |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| หุ้นกู้ด้อ             |       |       |      | -      | -     | 200   |
| ยสิทธิที่มีลักษณะคล้ายทุน |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| หุ้นกู้ด้อยสิท          |       |       |      | 13,300 | 1     | 9,977 |
| ธิ................ |       |       |      |        | 0,205 |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| ส่วนเกินทุน          |       |       |      | 29     | 6     | -     |
| สุทธิจากการตีราคาเงิน |       |       |      |        |       |       |
| ลงทุนในตราสารทุนประ |       |       |      |        |       |       |
| เภทหลักทรัพย์เผื่อขาย. |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| รวมเงินกองทุนชั้นที่ 2  |       |       |      | 21,082 | 1     | 1     |
|                   |       |       |      |        | 7,999 | 7,794 |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| เงินกองทุนทั้งสิ้นก่อ    |       |       |      | 66,556 | 6     | 6     |
| นรายการหัก........ |       |       |      |        | 3,905 | 3,780 |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| หัก                |       |       |      | -      | -     | (675) |
| ส่วนต่ำกว่าทุนสุทธิจากก |       |       |      |        |       |       |
| ารตีราคาเงินลงทุนในต |       |       |      |        |       |       |
| ราสารทุนประเภทหลักท |       |       |      |        |       |       |
| รัพย์เผื่อขาย........ |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
| ................. |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| รวมเงินก           |       |       |      | 66,556 | 6     | 6     |
| องทุนตามกฎหมายทั้งสิ้น |       |       |      |        | 3,905 | 3,105 |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
|                   |       |       |      |        | (ห    |       |
|                   |       |       |      |        | น่วย:ร |       |
|                   |       |       |      |        | ้อยละ) |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| * ตามเกณฑ์ Basel I |   ง   |       |      |        |       |       |
|                   | บการเ |       |      | งบการเ |       |       |
|                   | งินรวม |       |      | งินเฉพา |       |       |
|                   |       |       |      | ะกิจการ |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
|                   | 2553  | 2552  | 2551 |   2553 |       |       |
|                   |       |       |      |        |  2552 |  2551 |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| อัตราเงินกองทุนชั้นที่ 1 | 11.32 | 12.30 | 12   | 11.33  | 12.31 | 10.14 |
|                   |       |       | .25* |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| อัตราเงินกองทุนทั้งสิ้น  | 16.55 | 17.03 | 16   | 16.59  | 17.13 | 13.91 |
|                   |       |       | .81* |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| อัตราข             | 4.25  | 4.25  | 4.25 | 4.25   | 4.25  | 4.25  |
| ั้นต่ำของเงินกองทุนชั้นที่ |       |       |      |        |       |       |
| 1 ตามกฎหมาย       |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| อัตราขั้นต่ำของ       | 8.50  | 8.50  | 8.50 | 8.50   | 8.50  | 8.50  |
| เงินกองทุนตามกฏหมาย |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+

  นอกจากนี้ เพื่อให้เป็นไปตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย เรื่อง
  การเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับการดำรงเงินกองทุนสำหรับธนาคารพาณิชย์
  ธนาคารได้จัดทำการเปิดเผยข้อมูลการดำรงเงินกองทุนระดับกลุ่ม Solo consolidation ณ
  วันที่ 30 มิถุนายน 2553 ไว้ใน Website ของธนาคารที่ www.tmbbank.com เมื่อวันที่ 15
  กันยายน 2553

  สำหรับการเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับการดำรงเงินกองทุนสำหรับกลุ่มธุรกิจทางการเงินระดับกลุ่ม
  Full consolidation (Basel II Pillar III)
  ซึ่งเป็นไปตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทยนั้น
  ธนาคารจะจัดทำการเปิดเผยข้อมูลการดำรงเงินกองทุนและข้อมูลความเสี่ยงของกลุ่มธุรกิจทางการเงินระดับกลุ่ม
  Full consolidation ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 ไว้ใน Website ของธนาคารที่
  www.tmbbank.com ภายในเดือนเมษายน 2554
  และจะเปิดเผยข้อมูลดังกล่าวในรายงานประจำปี 2553 ของธนาคารทหารไทย จำกัด (มหาชน)
  และเอกสารแนบของแบบแสดงรายการข้อมูลประจำปี 2553 (แบบ 56-1)

3.  สภาพคล่อง

-   นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

ธนาคารมีนโยบายการบริหารสภาพคล่องของธนาคารให้เป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ
ทั้งในภาวะปกติและภาวะวิกฤติ
เพื่อให้มั่นใจว่าธนาคารจะสามารถจัดหาสภาพคล่องเพียงพอสำหรับรองรับภาระผูกพันต่างๆ
เมื่อครบกำหนด ภายใต้การดำเนินธุรกิจของธนาคารทั้งในภาวะวิกฤติและภาวะปกติ
โดยมีคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน (ALCO)
ซึ่งประกอบด้วยผู้บริหารระดับสูงเป็นผู้ได้รับมอบหมายจากคณะกรรมการบริหารและคณะกรรมการธนาคาร
ให้ทำหน้าที่ในการกำกับดูแลการบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่องของธนาคาร
เพื่อให้เป็นไปตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
และให้มีสภาพคล่องเพียงพอสำหรับการดำเนินธุรกิจทั้งในภาวะปกติและภาวะวิกฤติ
รวมทั้งพิจารณาจัดหาแหล่งเงินทุนที่เหมาะสมและสอดคล้องกับสภาวการณ์ที่เปลี่ยนแปลง ทั้งนี้
คณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินจะได้รับรายงานความเคลื่อนไหวของสินทรัพย์และหนี้สินสภาพคล่อง
และอัตราดอกเบี้ยในตลาดรายสัปดาห์ โดยมีการประชุมอย่างสม่ำเสมออย่างน้อยเดือนละครั้ง
และมีการประชุมวาระพิเศษกรณีเร่งด่วนที่ต้องพิจารณาเพื่อให้มีความพร้อมในการปรับเปลี่ยนกลยุทธ์ด้านสภาพคล่องของธนาคาร
และดำเนินการได้ทันต่อเหตุการณ์