4. การประกอบธุรกิจของผลิตภัณฑ์

4.1 ลักษณะของบริการ

บริษัทประกอบธุรกิจประเภทการให้บริการสินเชื่อ แบ่งออกเป็น 4 ประเภทหลัก ดังนี้

  1) การให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์

  2) การให้บริการสินเชื่อแก่กลุ่มผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์มือสอง ประเภทเงินทุนหมุนเวียน
  หรือที่เรียกว่า

  สินเชื่อ Floor Plan

  3) การให้บริการรับรีไฟแนนซ์รถยนต์ทุกประเภท

  4) การให้บริการเสริม ซึ่งประกอบด้วย การรับต่อภาษี โอนทะเบียนรถยนต์ และ

  การรับต่อกรมธรรม์ประกันภัย / พ.ร.บ. คุ้มครองผู้ประสบภัยทางรถยนต์

รายได้หลักของบริษัทมาจากการให้บริการสินเชื่อเพื่อเช่าซื้อรถยนต์
ซึ่งสัดส่วนของรายได้จากการเช่าซื้อในส่วนนี้ ต่อรายได้รวม ตั้งแต่ปี 2553 ถึงปัจจุบัน
จะอยู่ระหว่างร้อยละ 84.79 ถึง 85.86

บริษัทดำเนินธุรกิจการให้บริการสินเชื่อเพื่อเช่าซื้อรถยนต์
โดยเน้นประเภทรถยนต์และรุ่นของรถยนต์ที่มีสภาพคล่องสูงในตลาด
ทั้งรถยนต์ส่วนบุคคลและรถกระบะ โดยจำนวนเงินปล่อยกู้ขึ้นอยู่กับประเภทของรถยนต์ ยี่ห้อ
อายุรถยนต์ สภาพคล่องในการปล่อยต่อ และคุณสมบัติของผู้กู้
ซึ่งบริษัทได้กระจายความเสี่ยงของลูกค้าที่ขอเช่าซื้อโดยเน้นกลุ่มบุคคลที่มีรายได้ประจำหรือเป็นเจ้าของกิจการและเกษตรกร
โดยบริษัทจะกระจายพื้นที่การให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อทั้งตลาดในกรุงเทพและเน้นการให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อในต่างจังหวัด
ทั้งนี้เนื่องจากบริษัทมีเครือข่ายสาขาทั้งหมด 15 สาขา
จึงสามารถให้บริการลูกค้าครอบคลุมพื้นที่ทั่วประเทศได้ถึง 73 จังหวัด

โดยในปี 2555
ยอดปล่อยสินเชื่อเช่าซื้อใหม่ที่เป็นรถยนต์ส่วนบุคคลและรถกระบะในพอร์ตสินเชื่อของบริษัท
มีสัดส่วนร้อยละ 6.86 และ 93.14 และในปี 2554 มีสัดส่วนร้อยละ 10.55 และร้อยละ 89.45
ตามลำดับ ทั้งนี้ในยอดปล่อยสินเชื่อเช่าซื้อใหม่ดังกล่าวในปี 2555
รถยนต์ใหม่และรถยนต์มือสองมีสัดส่วนร้อยละ 4.71 และ 95.29 และในปี 2554 มีสัดส่วนร้อยละ
6.38 และ 93.62 ตามลำดับ

ตารางแสดงยอดปล่อยสินเช่าซื้อใหม่แยกตามประเภทของรถยนต์ (สุทธิดอกผลเช่าซื้อรอตัดบัญชี)

+-----------------------+-------+------+-------+-------+-------+------+
|                       | 2553  |      | 2554  |       | 2555  |      |
+-----------------------+-------+------+-------+-------+-------+------+
|                       | ล     | %    | ล     | %     | ล     | %    |
|                       | ้านบาท |      | ้านบาท |       | ้านบาท |      |
+-----------------------+-------+------+-------+-------+-------+------+
| ยอดปล่อยสินเชื่อเช่าซื้อใหม่  |       |      |       |       |       |      |
+-----------------------+-------+------+-------+-------+-------+------+
|   - รถยนต์นั่งส่วนบุคคล    | 79.84 | 6.16 | 1     | 10.55 | 83.24 | 6.86 |
|                       |       |      | 24.55 |       |       |      |
+-----------------------+-------+------+-------+-------+-------+------+
|   - รถกระบะ           | 1,2   | 9    | 1,0   | 89.45 | 1,1   | 9    |
|                       | 16.33 | 3.84 | 56.11 |       | 30.92 | 3.14 |
+-----------------------+-------+------+-------+-------+-------+------+
| รวม                   | 1,2   | 10   | 1,1   | 1     | 1,2   | 10   |
|                       | 96.17 | 0.00 | 80.66 | 00.00 | 14.17 | 0.00 |
+-----------------------+-------+------+-------+-------+-------+------+
| ยอดปล่อยสินเชื่อเช่าซื้อใหม่  |       |      |       |       |       |      |
+-----------------------+-------+------+-------+-------+-------+------+
|   - รถยนต์ใหม่          | 68.24 | 5.26 | 75.27 | 6.38  | 57.20 | 4.71 |
+-----------------------+-------+------+-------+-------+-------+------+
|   - รถยนต์มือสอง        | 1,2   | 9    | 1,1   | 93.62 | 1,1   | 9    |
|                       | 27.93 | 4.74 | 05.39 |       | 56.97 | 5.29 |
+-----------------------+-------+------+-------+-------+-------+------+
| รวม                   | 1,2   | 10   | 1,1   | 1     | 1,2   | 10   |
|                       | 96.17 | 0.00 | 80.66 | 00.00 | 14.17 | 0.00 |
+-----------------------+-------+------+-------+-------+-------+------+

การให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์มือสองนี้ เมื่อลูกค้าตกลงซื้อรถยนต์จากผู้จำหน่ายรถยนต์
ซึ่งส่วนใหญ่จะเป็นรถยนต์มือสอง ลูกค้าจะวางเงินดาวน์จำนวนหนึ่ง
ส่วนที่เหลือลูกค้าจะทำสัญญาเช่าซื้อกับบริษัท
ลูกค้าที่ตกลงทำสัญญาเช่าซื้อกับบริษัทจะจ่ายชำระค่างวดรายเดือนให้บริษัท
โดยสามารถครอบครองและใช้รถยนต์ที่ทำการเช่าซื้อนั้นได้
ซึ่งการบำรุงรักษาจะอยู่ในความรับผิดชอบของลูกค้า
ส่วนกรรมสิทธิ์ในรถยนต์จะถูกโอนให้แก่ลูกค้าต่อเมื่อลูกค้าได้ชำระค่างวดครบถ้วนตามสัญญาแล้ว
ในกรณีที่ลูกค้าผิดสัญญาไม่สามารถนำส่งค่างวดหรือค้างค่างวดตั้งแต่ 3
งวดติดต่อสัญญาเช่าซื้อจะถูกยกเลิกก่อนครบกำหนดอายุสัญญาและลูกหนี้ต้องคืนรถยนต์ให้กับบริษัท

การให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อของบริษัทนั้น บริษัทจะมีเจ้าหน้าที่สินเชื่อจำนวนประมาณ 50
คนที่คอยให้บริการและติดต่อกับผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองที่มีเต็นท์อยู่ในกรุงเทพฯและอยู่ในสาขาต่างจังหวัดรวมทั้งสิ้น
2,000 เต็นท์ ซึ่งเต็นท์เหล่านี้จะมีความสัมพันธ์ที่ดีกับบริษัท
เมื่อมีลูกค้ามาซื้อรถยนต์จากเต็นท์รถยนต์มือสอง
เจ้าหน้าที่สินเชื่อของบริษัทจะเป็นผู้ให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อแก่ลูกค้า
โดยจะเป็นผู้พิจารณาและตรวจสอบคุณสมบัติเบื้องต้นของผู้ขอสินเชื่อ
และจะดำเนินการตามขั้นตอนเพื่อขออนุมัติสินเชื่อต่อไป

ในการพิจารณาการอนุมัติการให้สินเชื่อเช่าซื้อนั้น
บริษัทจะให้ความสำคัญต่อการพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้าเป็นหลัก
โดยบริษัทจะมีการตรวจสอบข้อมูลเบื้องต้นว่าลูกค้ารายนั้นๆ
เป็นบุคคลที่มีชื่ออยู่ในบัญชีดำของบริษัทหรือไม่
(โดยบริษัทมีฐานข้อมูลของบุคคลที่มีชื่อเป็นบุคคลล้มละลาย คดีแพ่ง และคดีอาญา
ที่ได้มีการจัดเก็บเป็นเวลาประมาณสิบปีและมีมากกว่าสามหมื่นรายชื่อ) ในปี 2553
บริษัทได้สมัครใช้บริการฐานข้อมูลกลางของ Credit Bureau ในการวิเคราะห์สินเชื่อ และ
บริษัทยังมีการตรวจสอบข้อมูลเพิ่มเติมจากแหล่งข้อมูลภายนอก เช่น ธนาคารพาณิชย์
บริษัทเช่าซื้อรถยนต์อื่นๆ และสมาคมเช่าซื้อ เพื่อตรวจสอบลูกค้าที่อยู่ในข่ายต้องสงสัย
พร้อมกันนี้บริษัทจะมีการส่งเจ้าหน้าที่ตรวจสอบเครดิตของบริษัทออกไปตรวจสอบข้อมูลที่ฝ่ายสินเชื่อเสนอมาเพื่อตรวจสอบความถูกต้องของข้อมูล
ว่าตรงกับข้อมูลเบื้องต้นที่เจ้าหน้าที่สินเชื่อของบริษัทขออนุมัติสินเชื่อหรือไม่
นอกจากนี้บริษัทจะใช้ระบบ Credit Scoring Model
ซึ่งเป็นระบบที่บริษัทใช้ในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อให้กับลูกค้า โดยระบบดังกล่าวจะมีการให้
Rating แก่ลูกค้าของบริษัทว่าเป็นไปตามเกณฑ์ที่บริษัทกำหนดหรือไม่

สำหรับการติดต่อระหว่างสำนักงานใหญ่กับสาขานั้น
บริษัทจะใช้ระบบคอมพิวเตอร์เป็นระบบที่เชื่อมโยงและติดต่อสื่อสารระหว่างสำนักงานใหญ่กับเครือข่ายสาขาต่างๆ
ทำให้สำนักงานใหญ่กับสาขาต่างๆ ติดต่อได้รวดเร็ว
การให้บริการแก่ลูกค้าและการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อจึงทำได้รวดเร็ว
โดยระบบคอมพิวเตอร์ที่บริษัทใช้นี้จะออกแบบให้เหมาะสมกับธุรกิจเช่าซื้อของบริษัทโดยเฉพาะ
ซึ่งระบบคอมพิวเตอร์ดังกล่าวจะครอบคลุมทั้งในด้านการตลาด การปฏิบัติการสินเชื่อ
ระบบติดตามและเร่งรัดหนี้ และระบบรายงานเพื่อการบริหารและการจัดการ
โดยมีการแบ่งระบบออกเป็น 2 ส่วนใหญ่คือ

1)  ระบบสำนักงานใหญ่ บริษัทใช้เทคโนโลยี Client Server
    เพื่อความรวดเร็วในการประมวลผลข้อมูล

2)  ระบบงานสาขา บริษัทได้พัฒนาโปรแกรมระบบงานสาขาครอบคลุม การเสนออนุมัติ และ
    การบริหารยอดเช่าซื้อ เพื่อความสะดวกและรวดเร็วในการบริการลูกค้า
    โดยระบบงานสาขาถูกออกแบบเป็น Web Application โดยใช้เทคโนโลยี Java
    ในการพัฒนาและการเชื่อมต่อกับสำนักงานใหญ่จะใช้เทคโนโลยี Technology Internet
    Network และใช้เทคโนโลยี VPN (Visual Private Network)
    ในการป้องกันความปลอดภัยของข้อมูลระหว่างสาขาและสำนักงานใหญ่
    สำหรับข้อมูลที่ใช้ร่วมกันนั้น บริษัทใช้ SQL Server 2000 เป็นฐานข้อมูล

การกำหนดวงเงินที่จะให้สินเชื่อเช่าซื้อแก่ลูกค้าขึ้นอยู่กับ ประเภทรถยนต์ ยี่ห้อ อายุรถยนต์
สภาพคล่องในการจำหน่ายต่อ และคุณสมบัติของผู้กู้
โดยนโยบายการอนุมัติวงเงินสินเชื่อเช่าซื้อที่บริษัทจะให้แก่ลูกค้านั้น
บริษัทจะกำหนดให้ลูกค้าชำระเงินดาวน์ประมาณ 20-30% ของราคารถยนต์
และบริษัทจะให้วงเงินเช่าซื้อประมาณ 70-80% ของราคารถยนต์ ซึ่งมีระยะผ่อนชำระสูงสุดไม่เกิน
5 ปี ทั้งนี้บริษัทยังพิจารณาระยะผ่อนชำระสูงสุดของแต่ละวงเงินสินเชื่อรวมอายุรถยนต์ต้องไม่เกิน
15 ปี โดยบริษัทมิได้มีเกณฑ์กำหนดช่วงอายุรถยนต์ที่บริษัทจะให้วงเงินสินเชื่อแต่อย่างใด
ปัจจุบันรถยนต์ที่บริษัทให้สินเชื่อเช่าซื้อ ประมาณร้อยละ 87
ของจำนวนรถยนต์ที่บริษัทให้สินเชื่อทั้งหมดจะมีอายุการใช้งานเฉลี่ยประมาณ 7
ปีขึ้นไปโดยมีระยะเวลาผ่อนชำระเฉลี่ยประมาณ 36-60 งวด
ซึ่งการให้สินเชื่อเช่าซื้อสำหรับรถยนต์ในช่วงอายุดังกล่าวทำให้บริษัทสามารถคิดอัตราดอกเบี้ยได้ในอัตราที่สูงกว่าการให้สินเชื่อเช่าซื้อสำหรับรถยนต์ที่มีอายุการใช้งานน้อยกว่า

ในปี 2546 บริษัทเริ่มดำเนินการให้สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ใหม่
โดยจะดำเนินการให้สินเชื่อเช่าซื้อกับรถยนต์ประเภทแท็กซี่มิเตอร์
บริษัทจะให้สินเชื่อเช่าซื้อกับผู้ประกอบการที่เป็นเจ้าของอู่แท็กซี่มิเตอร์
และผู้ประกอบการอู่แท็กซี่มิเตอร์จะเป็นผู้นำรถแท็กซี่มิเตอร์ไปให้ผู้ขับรถแท็กซี่มิเตอร์เช่าขับเป็นรายวันต่อไป
การให้สินเชื่อกับรถยนต์ประเภทแท็กซี่มิเตอร์นี้
บริษัทจะคิดอัตราดอกเบี้ยได้อัตราที่สูงกว่ารถยนต์ประเภทอื่น
ในปัจจุบันบริษัทมีการให้สินเชื่อรถยนต์แท็กซี่มิเตอร์ประมาณ 208 คัน เป็นยอดสินเชื่อเช่าซื้อเท่ากับ
78.28 ล้านบาทหรือคิดเป็นร้อยละ 4.30 ของสินเชื่อเช่าซื้อทั้งหมดของบริษัท

นอกจากนี้บริษัทมีบริการให้สินเชื่อแก่กลุ่มผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์มือสองหรือที่เรียกว่าสินเชื่อ
Floor Plan
ซึ่งสินเชื่อดังกล่าวจะเป็นสินเชื่อที่เป็นเงินทุนหมุนเวียนให้กับผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์รถยนต์มือสอง
กล่าวคือเมื่อผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์มือสองมีความต้องการเงินทุนหมุนเวียนที่จะใช้ในการประกอบธุรกิจแทนที่จะไปขอกู้จากธนาคารหรือสถาบันการเงิน
ผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์มือสองสามารถมาขอกู้กับบริษัทแทน
ซึ่งบริษัทจะพิจารณากำหนดวงเงินให้กับเต็นท์รถยนต์มือสองแต่ละราย
โดยผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์มือสองจะนำสมุดทะเบียนรถยนต์มาเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันและต้องมีบุคคลค้ำประกันด้วย
เมื่อผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์มือสองสามารถขายรถยนต์ได้ก็จะนำเงินมาชำระให้แก่บริษัท
ในขณะเดียวกันก็จะส่งลูกค้ารายนั้นมาทำสินเชื่อเช่าซื้อกับบริษัทต่อไป ซึ่งในการดำเนินการให้สินเชื่อ
Floor Plan
แก่ผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์มือสองนี้เป็นการสร้างความสัมพันธ์ที่ดีกับผู้ประกอบการดังกล่าวโดยทำให้ผู้ประกอบการดังกล่าวมีเงินทุนหมุนเวียนในการประกอบการและเป็นการสร้างฐานลูกค้าให้กับบริษัท
โดยปัจจุบันบริษัทให้วงเงินสินเชื่อดังกล่าว โดยการพิจารณาจาก ขนาดของเต็นท์
ปริมาณการซื้อขายของรถยนต์ และมูลค่ารถยนต์ที่นำมาเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน

และเพื่อให้บริษัทมีบริการสินเชื่อรถยนต์ครบทุกประเภท
บริษัทจึงได้จัดให้มีบริการรับรีไฟแนนซ์รถยนต์ทุกประเภท
กล่าวคือถ้าลูกค้ามีความประสงค์ที่จะใช้เงินกู้
ลูกค้าสามารถที่จะขอกู้เงินจากบริษัทได้โดยนำรถยนต์ของลูกค้ามารีไฟแนนซ์กับบริษัท
และต้องระบุวัตถุประสงค์ของการรีไฟแนนซ์ให้ชัดเจน
ซึ่งการให้บริการในลักษณะนี้บริษัทจะคิดอัตราดอกเบี้ยในอัตราที่สูงกว่าการให้สินเชื่อเช่าซื้อโดยทั่วไป
นอกจากนี้บริษัทยังจะได้รับค่าธรรมเนียมในการให้บริการรีไฟแนนซ์ดังกล่าวด้วย

นอกจากการให้บริการด้านสินเชื่อดังกล่าวข้างต้นแล้ว
บริษัทยังอำนวยความสะดวกให้แก่ลูกค้าในการชำระค่างวดเช่าซื้อผ่านธนาคารโดยปัจจุบันลูกค้าสามารถใช้บริการผ่านธนาคารใหญ่
5 แห่ง คือ ธนาคารกรุงเทพ ธนาคารกสิกรไทย ธนาคารไทยพาณิชย์ ธนาคารออมสิน
ธนาคารนครหลวงไทย และเคาร์เตอร์เซอร์วิสได้ทุกสาขาทั่วประเทศ
บริษัทยังมีให้บริการหลังการขายเพื่อเป็นการให้บริการและอำนวยความสะดวกให้อีกด้วย เช่น
การให้บริการต่อทะเบียนรถยนต์ และการต่อกรมธรรม์ประกันภัย
ซึ่งจะเป็นการเสริมรายได้ให้กับบริษัท

ตารางแสดงมูลค่าสินเชื่อลูกหนี้เช่าซื้อใหม่ตามระยะเวลาการชำระคืน
(สุทธิจากดอกผลเช่าซื้อรอตัดบัญชี)

+---------------------+-------+------+-------+------+--------+------+
| (หน่วย : ล้านบาท)     | 2553  |      | 2554  |      | 2555   |      |
+---------------------+-------+------+-------+------+--------+------+
|                     | ล     | %    | ล     | %    | ล้านบาท | %    |
|                     | ้านบาท |      | ้านบาท |      |        |      |
+---------------------+-------+------+-------+------+--------+------+
| จำนวนงวดที่ให้สินเชื่อ    |       |      |       |      |        |      |
+---------------------+-------+------+-------+------+--------+------+
|   - น้อยกว่า 12 เดือน  | 0.02  | 0.00 | 0.00  | 0.00 | 0.00   | 0.00 |
+---------------------+-------+------+-------+------+--------+------+
|   - 12 - 18 เดือน    | 2.38  | 0.18 | 2.95  | 0.25 | 1.80   | 0.15 |
+---------------------+-------+------+-------+------+--------+------+
|   - 19 - 24 เดือน    | 32.57 | 2.51 | 34.42 | 2.91 | 49.68  | 4.09 |
+---------------------+-------+------+-------+------+--------+------+
|   - 25 - 30 เดือน    | 11.52 | 0.89 | 16.26 | 1.38 | 16.50  | 1.36 |
+---------------------+-------+------+-------+------+--------+------+
|   - 31 - 36 เดือน    | 1     | 1    | 1     | 1    | 166.19 | 1    |
|                     | 73.51 | 3.39 | 82.39 | 5.45 |        | 3.69 |
+---------------------+-------+------+-------+------+--------+------+
|   - 37 - 42 เดือน    | 71.86 | 5.54 | 50.54 | 4.28 | 97.22  | 8.01 |
+---------------------+-------+------+-------+------+--------+------+
|   - 43 - 48 เดือน    | 6     | 5    | 6     | 5    | 656.98 | 5    |
|                     | 80.02 | 2.44 | 72.23 | 6.94 |        | 4.11 |
+---------------------+-------+------+-------+------+--------+------+
|   - 49 - 60 เดือน    | 3     | 2    | 2     | 1    | 225.80 | 1    |
|                     | 22.07 | 4.89 | 21.87 | 8.79 |        | 8.60 |
+---------------------+-------+------+-------+------+--------+------+
|   มากกว่า 60 เดือน    | 2.12  | 0.16 | 0.00  | 0.00 | 0.00   | 0.00 |
+---------------------+-------+------+-------+------+--------+------+
|   รวม               | 1,2   | 10   | 1,1   | 10   | 1,     | 10   |
|                     | 96.17 | 0.00 | 80.66 | 0.00 | 214.17 | 0.00 |
+---------------------+-------+------+-------+------+--------+------+

ตารางแสดงสัดส่วนการให้สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์แยกตามยี่ห้อรถยนต์

+--------+-------------+--------------+----------------+--------------+
| ลำดับ   | ยี่ห้อรถยนต์    | สัดส่วน (%)    |                |              |
+--------+-------------+--------------+----------------+--------------+
|        |             | 2553         | 2554           | 2555         |
+--------+-------------+--------------+----------------+--------------+
| 1.     | โตโยต้า      | 45.03        | 47.32          | 48.17        |
+--------+-------------+--------------+----------------+--------------+
| 2.     | อีซูซุ         | 23.32        | 24.10          | 22.88        |
+--------+-------------+--------------+----------------+--------------+
| 3.     | นิสสัน        | 16.46        | 14.77          | 15.74        |
+--------+-------------+--------------+----------------+--------------+
| 4.     | มิตซูบิชิ       | 4.45         | 3.52           | 2.86         |
+--------+-------------+--------------+----------------+--------------+
| 5.     | ฮอนด้า       | 2.71         | 2.85           | 1.96         |
+--------+-------------+--------------+----------------+--------------+
| 6.     | อื่นๆ         | 8.03         | 7.44           | 8.39         |
+--------+-------------+--------------+----------------+--------------+
|        | รวม         | 100.00       | 100.00         | 100.00       |
+--------+-------------+--------------+----------------+--------------+

หมายเหตุ : ใช้จำนวนคันเป็นเกณฑ์เปรียบเทียบ

4.2 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

4.2.1 ลักษณะลูกค้าและกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

ลักษณะลูกค้าและกลุ่มลูกค้าเป้าหมายของบริษัทส่วนใหญ่จะเป็นบุคคลธรรมดารายย่อยทั่วไปที่มีความต้องการสินเชื่อเพื่อการเช่าซื้อรถยนต์
โดยบริษัทจะเน้นกลุ่มลูกค้าที่มีรายได้ประจำ เจ้าของกิจการและเกษตรกร
ที่กระจายอยู่ทั้งในตลาดกรุงเทพและต่างจังหวัด
ประกอบกับผู้บริหารและเจ้าหน้าที่ของบริษัทเป็นผู้มีประสบการณ์ในการทำธุรกิจเช่าซื้อรถยนต์มานานกว่า
10 ปีจึงเข้าใจธุรกิจเช่าซื้อ
และเป็นที่รู้จักและมีความสัมพันธ์กับผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์มือสองเป็นอย่างดี
อย่างไรก็ตามบริษัทมิได้พึ่งพิงลูกค้ารายใด หรือกลุ่มลูกค้าใด
นอกจากนี้บริษัทมีนโยบายที่จะมุ่งเน้นการขยายฐานลูกค้าใหม่เพิ่มขึ้นโดยจะมีการขยายสาขาในต่างจังหวัดเพิ่มขึ้นทุกปี
เพื่อให้บริการของบริษัทสามารถครอบคลุมและเข้าถึงลูกค้าในทุกจังหวัดของประเทศ
ซึ่งสัดส่วนของรายได้ในเขตกรุงเทพฯ และปริมณฑล ต่อรายได้ในต่างจังหวัด สำหรับปี 2555 อยู่ที่
10.83 ต่อ 89.17

4.2.2 ช่องทางการจัดจำหน่าย

ในการให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อแก่ลูกค้านั้น ลูกค้าสามารถติดต่อบริษัทได้ 4 ช่องทาง คือ

1. ติดต่อผ่านผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์มือสองที่เป็นคู่ค้ากับบริษัท
ในปัจจุบันบริษัทมีคู่ค้าที่เป็นผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์มือสองที่อยู่ในกรุงเทพและสาขาต่างจังหวัดรวมทั้งสิ้นประมาณ
2,000 ราย และบริษัทมีเจ้าหน้าที่สินเชื่อเช่าซื้อที่รับผิดชอบ และดูแลผู้ประกอบการเหล่านี้ประมาณ
50 คน ณ 31 ธันวาคม 2555
โดยบริษัทจะให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อแก่ลูกค้าผ่านช่องทางการจำหน่ายนี้ประมาณร้อยละ 90

2. ได้รับการแนะนำจากพนักงานของ บริษัท ไมด้า แอสเซ็ท จำกัด(มหาชน)
ที่มีสาขาครอบคลุมพื้นที่ทั่วประเทศ ซึ่งสามารถแนะนำลูกค้าให้มาใช้บริการของบริษัท
ซึ่งพนักงานขายจะได้รับค่าคอมมิสชั่นหรือค่านายหน้า ในการแนะนำลูกค้า
โดยบริษัทได้เริ่มใช้ช่องทางการจัดจำหน่ายนี้ตั้งแต่เดือนพฤษภาคม 2547

3. ติดต่อผ่านเข้ามายังบริษัทหรือตัวแทนในนามบริษัทหรือองค์กร
โดยปัจจุบันบริษัทโดยติดต่อลูกค้ารถยนต์ประเภทแท็กซี่มิเตอร์ผ่านสหกรณ์รถแท็กซี่
ทั้งนี้บริษัทมิได้จ่ายค่านายหน้าแก่บริษัทตัวแทนแต่อย่างใด

4. ติดต่อผ่านเข้ามายังบริษัทโดยตรง
โดยลูกค้ากลุ่มนี้จะเป็นลูกค้าที่เคยใช้บริการกับบริษัทมาแล้วหรือเป็นผู้ที่ได้รับคำแนะนำโดยการบอกต่อกันมาของลูกค้าเดิมของบริษัทหรือเป็นลูกค้าที่ได้รับข้อมูลมาจากสื่อโฆษณาต่างๆของบริษัทได้แก่
สื่อสิ่งพิมพ์ วิทยุ ป้ายโฆษณา เป็นต้น

ทั้งนี้บริษัทให้บริการสินเชื่อผ่านช่องทางที่ 2,3 และ 4 ประมาณร้อยละ 10

4.2.3 กลยุทธ์การแข่งขัน

1. การขยายสาขาไปยังต่างจังหวัด

บริษัทมีนโยบายที่จะขยายสาขาไปยังจังหวัดต่างๆ ในทุกภูมิภาคของประเทศ
เพื่อเพิ่มฐานลูกค้าของบริษัทให้ครอบคลุมและเข้าถึงกลุ่มลูกค้าเป้าหมายให้มากขึ้นและเพื่อเป็นการกระจายความเสี่ยงของบริษัทให้น้อยลง
ซึ่งจะทำให้ลูกค้าของบริษัทไม่กระจุกตัวอยู่ในจุดใดจุดหนึ่งมากจนเกินไป
ขณะเดียวกันยังเป็นการรักษาผลตอบแทนของบริษัทไม่ให้ลดลง
ทั้งนี้เนื่องจากบริษัทสามารถกำหนดอัตราดอกเบี้ยเช่าซื้อได้สูงกว่าในตลาดกรุงเทพ
หรับการเปิดสาขาต่างจังหวัดนั้น บริษัทเลือกเปิดสาขาในจังหวัดใหญ่ ๆ
ที่มีพื้นฐานเศรษฐกิจที่ดีและมีศักยภาพในการเจริญเติบโตสูง โดยบริษัทจะใช้สาขานั้นๆ
เป็นฐานในการให้บริการครอบคลุมไปยังจังหวัดอื่น ๆ โดยรอบที่มีอาณาเขตติดต่อกับสาขานั้นๆ
ซึ่งทำให้บริษัทสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายในการดำเนินการของบริษัทได้
และในการเปิดสาขานี้บริษัทมีนโยบายที่จะรับคนในพื้นที่นั้น ๆ เข้าเป็นพนักงานของบริษัท
เพราะคนในพื้นที่จะเป็นคนที่มีความชำนาญในพื้นที่ มีความคุ้นเคยและเข้ากับคนในท้องถิ่นได้ดี
จึงทำให้สามารถเข้าถึงลูกค้าได้ดีและสามารถที่จะขยายฐานลูกค้าให้กับบริษัทได้เพิ่มขึ้น

2. การสร้างความสัมพันธ์ที่ดีกับผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์มือสอง

บริษัทจะใช้กลยุทธ์ในการรักษาความสัมพันธ์ที่ดีกับผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์มือสอง
โดยบริษัทจะจัดกิจกรรมต่างๆ ร่วมกับผู้ประกอบการเหล่านี้อย่างสม่ำเสมอ
นอกจากนี้บริษัทมีการให้สินเชื่อ Floor Plan เพื่อเป็นเงินทุนหมุนเวียนให้แก่เต็นท์รถยนต์
ซึ่งจะเป็นการเพิ่มลูกค้าและสร้างรายได้ให้กับบริษัท กล่าวคือเมื่อบริษัทปล่อยสินเชื่อ Floor Plan
ให้กับเต็นท์รถยนต์
ผู้ประกอบการเหล่านี้ก็จะมีเงินทุนหมุนเวียนที่จะนำไปลงทุนซื้อรถยนต์มือสองมาจำหน่าย
และเมื่อเต็นท์รถยนต์เหล่านี้มีลูกค้ามาซื้อรถยนต์ดังกล่าว
ก็จะส่งลูกค้าเหล่านั้นมาทำสินเชื่อเช่าซื้อกับบริษัท
ซึ่งการดำเนินการดังกล่าวบริษัทจะได้ลูกค้าเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง
และเป็นการรักษาความสัมพันธ์ที่ดีกับผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์มือสองได้อย่างต่อเนื่องเพราะผู้ประกอบการเหล่านี้มีเงินทุนหมุนเวียนที่จะดำเนินธุรกิจได้อย่างต่อเนื่อง

3. การให้บริการที่รวดเร็ว

บริษัทมีนโยบายที่จะให้บริการแก่ลูกค้าด้วยความรวดเร็วและสามารถอำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าได้ตลอดเวลา
โดยบริษัทจะมีเจ้าหน้าที่สินเชื่อคอยให้บริการประจำตามเต็นท์รถยนต์มือสองทั่วทั้งในกรุงเทพและสาขาในต่างจังหวัด
ซึ่งเจ้าหน้าที่เหล่านี้จะคอยบริการและประสานงานเพื่ออนุมัติสินเชื่อเช่าซื้อให้กับลูกค้าด้วยความรวดเร็ว
แม้ว่าบริษัทจะมีสาขาอยู่ในต่างจังหวัดในทั่วภูมิภาคของประเทศ
บริษัทก็สามารถที่จะให้บริการและสามารถอนุมัติสินเชื่อเช่าซื้อให้กับลูกค้าได้อย่างรวดเร็ว
ทั้งนี้บริษัทใช้ระบบการเชื่อมโยงติดต่อระหว่างสาขากับสำนักงานใหญ่ด้วยระบบคอมพิวเตอร์ผ่านทาง
Internet ทำให้สำนักงานใหญ่สามารถอนุมัติสินเชื่อเช่าซื้อของลูกค้าในสาขาต่างๆได้รวดเร็ว

4. การอำนวยความสะดวกให้แก่ผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์และลูกค้า

บริษัทเน้นการอำนวยความสะดวกให้กับผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์
โดยบริษัทจะมีเจ้าหน้าที่สินเชื่อคอยให้บริการประจำที่เต็นท์รถยนต์ทุกวัน เพื่ออำนวยความสะดวก
รวมทั้งให้คำปรึกษาที่ดีและน่าชื่อถือแก่ลูกค้า
รวมทั้งอำนวยความสะดวกในการนัดหมายกับลูกค้านอกสถานที่เต็นท์รถยนต์
หรือนัดหมายไปทำสัญญาเช่าซื้อกับลูกค้าที่บ้านหรือที่ทำงานของลูกค้า
นอกจากนี้บริษัทยังอำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าในการผ่อนชำระค่างวด
โดยลูกค้าสามารถจ่ายชำระค่างวดผ่านธนาคาร 5 ธนาคาร คือ ธนาคารกรุงเทพ
ธนาคารกสิกรไทย ธนาคารไทยพาณิชย์ ธนาคารออมสิน ธนาคารนครหลวงไทย
และเคาร์เตอร์เซอร์วิสได้ทุกสาขาทั่วประเทศ

5. การให้ความสำคัญกับบุคลากรของบริษัท

บริษัทคำนึงถึงความสำคัญของการมีบุคลากรด้านธุรกิจเช่าซื้อรถยนต์มือสอง
จะต้องเป็นบุคคลที่มีความสามารถและประสบการณ์ในการทำตลาดรถยนต์มือสอง
โดยบริษัทจะสรรหาบุคคลเหล่านี้มาร่วมงานกับบริษัทอย่างสม่ำเสมอเพื่อเป็นการเสริมสร้างทีมงานของบริษัทให้มีประสิทธิภาพ
ซึ่งปัจจุบันบุคลากรของบริษัทที่เป็นระดับผู้จัดการระดับผู้บริหารจะเป็นผู้ที่มีประสบการณ์ทางด้านธุรกิจเช่าซื้อรถยนต์มือสองมามากกว่า
10 ปีขึ้นไป นอกจากนี้บริษัทยังมีการเพิ่มพูนความรู้ทางด้านธุรกิจเช่าซื้อให้แก่พนักงานอย่างสม่ำเสมอ
โดยบริษัทจะจัดให้มีการอบรมแก่พนักงานและเจ้าหน้าที่ต่างๆ
ของบริษัทให้มีความรู้เพิ่มเติมและเพิ่มทักษะในการทำงานทางด้านธุรกิจเช่าซื้ออย่างสม่ำเสมอ
ซึ่งบริษัทจะจัดอบรมให้กับพนักงานที่กรุงเทพหรือจัดอบรมในสาขาต่างๆในแต่ละภูมิภาค
รวมถึงการส่งพนักงานไปอบรมภายนอกบริษัทเช่น สมาคมบริษัทเช่าซื้อ หรือ
การเชิญผู้เชี่ยวชาญจากภายนอกมาเป็นวิทยากรในการอบรม
เพื่อเป็นการเพิ่มประสิทธิภาพในการทำงานของพนักงานของบริษัท

6. การใช้เครือข่ายและฐานลูกค้าของ บริษัท ไมด้า แอสเซ็ท จำกัด (มหาชน)

เนื่องจาก บมจ. ไมด้า แอสเซ็ท ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่ของบริษัท
มีจำนวนพนักงานขายและสาขาอยู่เป็นจำนวนมากและครอบคลุมอยู่ทั่วประเทศ
ดังนั้นบริษัทจึงสามารถใช้เครือข่ายของบริษัทแม่คือบริษัท ไมด้า แอสเซ็ท
จำกัด(มหาชน)ในการทำธุรกิจร่วมกัน โดยการให้พนักงานขายแต่ละสาขาของ บริษัทแม่
แนะนำลูกค้าให้มาใช้บริการเช่าซื้อรถยนต์กับทางบริษัท
ซึ่งพนักงานขายจะได้รับค่าคอมมิสชั่นในการแนะนำลูกค้า
ทั้งนี้การที่บริษัทได้เครือข่ายสาขาและพนักงานขายของ บริษัทแม่
มาเสริมในการแนะนำลูกค้ามาใช้บริการของบริษัท
จึงทำให้บริษัทมีช่องทางในการเสนอบริการสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ได้อีกทางหนึ่ง

4.2.4 นโยบายราคา

บริษัทมีนโยบายในการเสนออัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมตามประเภทรุ่น และอายุของรถยนต์ให้กับลูกค้า
โดยบริษัทจะต้องมีกำไรและสามารถแข่งขันกับคู่แข่งรายอื่นได้
บริษัทไม่มีนโยบายการแข่งขันด้านอัตราดอกเบี้ย
โดยบริษัทพยายามหลีกเลี่ยงการแข่งขันด้วยการกระจายและขยายฐานของลูกค้าออกไปสู่จังหวัดต่างๆ
ให้มากขึ้น
ซึ่งการขยายสาขาออกไปตลาดต่างจังหวัดนี้ทำให้บริษัทสามารถกำหนดอัตราดอกเบี้ยได้สูงกว่าคู่แข่งที่มีตลาดเฉพาะในกรุงเทพ
ในการกำหนดอัตราดอกเบี้ย การวางเงินดาวน์และการผ่อนชำระค่างวดนั้น มีปัจจัยต่างๆ
ที่จะต้องพิจารณาดังนี้

1.  ต้นทุนทางการเงินและต้นทุนการดำเนินงานของบริษัท

2.  คุณสมบัติของผู้กู้และผู้ค้ำประกันว่าเป็นบุคคลที่มีความเสี่ยงในการติดตามหนี้หรือไม่

3.  คุณสมบัติของรถยนต์ที่ใช้เป็นหลักประกันในการเช่าซื้อ ได้แก่ ประเภท ยี่ห้อ
    อายุและสภาพของรถยนต์รวมถึงสภาพคล่องในการจำหน่ายต่อของรถยนต์

0.  4.2.5 ภาวะการแข่งขัน

ตามที่เศรษฐกิจโดยรวมของประเทศไทยในปี 2555 มีการขยายตัว โดยมีอัตราการเติบโตร้อยละ
6.4% ของ GDP
ซึ่งสะท้อนถึงสิ่งที่เกิดขึ้นของเศรษฐกิจโดยรวมของประเทศที่มีการเติบโตในอัตราที่ดีขึ้นจากปี 2554
ซึ่งประเทศไทยประสบกับภัยธรรมชาติด้านอุทกภัยอย่างใหญ่หลวง
และส่งผลต่อความเสียหายด้านเศรษฐกิจไม่ต่ำกว่า 1.0 ล้านล้านบาท
ตลอดจนสภาพการดำรงชีวิตของคนไทยได้ปรับเปลี่ยนไปโดยปริยาย
ซึ่งผลพวงจากความเสียหายทางเศรษฐกิจในปี 2554 จึงทำให้เศรษฐกิจโดยรวมปี 2555
มีทิศทางที่ดีขึ้น
ตลอดจนนโยบายของภาครัฐที่พยายามกระตุ้นการขยายตัวของเศรษฐกิจภายในประเทศ
โดยไม่พึ่งการส่งออกมากเท่าที่ควร เช่น การปรับอัตราค่าจ้างแรงงานขั้นต่ำเป็น 300.00 บาท
ในจังหวัดกรุงเทพฯ และปริมณฑล และในปี 2556 ปรับเป็น 300.00 บาท ทุกจังหวัด
นอกจากนั้นยังมีนโยบายรถยนต์คันแรกที่คืนภาษีแก่ผู้ซื้อรถยนต์คันแรก ในอัตราสูงสุดไม่เกิน
100,000.00 บาท โดยทั้งนี้ส่งผลทำให้ยอดจำหน่ายรถยนต์ใหม่ ภายในประเทศมีจำนวนเพิ่มขึ้นมาก
โดยมียอดจำหน่ายเปรียบเทียบ 3 ปี ดังนี้

ยอดจำหน่ายรถยนต์ใหม่ในรอบ 3 ปี ที่ผ่านมา

(หน่วย : คัน)

  ---------------- ----------- ----------- ---------- ----------- ----------
                   ปี 2553      ปี 2554      เพิ่ม/ลด %   ปี 2555      เพิ่ม/ลด %

  ยอดจำหน่ายรถยนต์   800,257     794,081     -0.77%     1,436,335   80.88%
  ---------------- ----------- ----------- ---------- ----------- ----------

ข้อมูลยอดจำหน่ายรถยนต์ (แยกตามประเภท) ปี 2555

  ---------------------------- ---------------------- --------------------
                               ยอดขายปี 2555           เปลี่ยนแปลง (เทียบกับปี
                                                      2554)

  ปริมาณการขายรวม               1,436,335 คัน           +80.9%

  รถยนต์นั่งส่วนบุคคล               672,460 คัน             +86.6%

  รถเพื่อการพาณิชย์                763,875 คัน             +76.2%

  รถกระบะ 1 คัน                 666,106 คัน             +82.2%
  (รวมรถกระบะดัดแปลง)                                  

  รถกระบะ 1 คัน                 592,725 คัน             +81.0%
  (ไม่รวมรถกระบะดัดแปลง)                                
  ---------------------------- ---------------------- --------------------

จากการที่ยอดจำหน่ายรถยนต์ใหม่ได้เพิ่มขึ้นในปี 2555
โดยเฉพาะในส่วนของรถยนต์นั่งส่วนบุคคลที่เป็น ECO CAR
และรถยนต์คันแรกในส่วนของรถยนต์นั่งส่วนบุคคลที่มีขนาดไม่เกิน 1,500 cc ซึ่งเพิ่มสูงขึ้นมาก
จนโรงงานผลิตรถยนต์ไม่สามารถส่งมอบรถยนต์ ในกลุ่มรถยนต์คันแรกได้
จนภายหลังภาครัฐได้ขยายโครงการรถยนต์คันแรกจนถึงสิ้นปี 2555
จึงคาดว่ายอดจำหน่ายรถยนต์ใหม่ในปี 2556 ที่จะถึงนี้ ยังมียอดจำหน่ายไม่ลดลงมาก
โดยส่วนหนึ่งมาจากยอดรถยนต์คันแรกที่ยังไม่สามารถส่งมอบรถยนต์ในปี 2555
โดยคาดว่าจะส่งมอบได้หมดภายในไตรมาส 3 ปี 2556
อีกทั้งนโยบายในภาครัฐที่พยายามลดอัตราดอกเบี้ยภายในประเทศให้ต่ำลง
ย่อมส่งผลต่อกำลังซื้อหรือบริโภคภายในประเทศในเกณฑ์ที่ดีขึ้น อีกทั้งนโยบายค่าแรงขั้นต่ำ 300.00
บาท ย่อมส่งผลให้กำลังซื้อของประชาชนเพิ่มขึ้นโดยปริยาย
ซึ่งจากผลพวงดังกล่าวย่อมส่งผลดีต่ออุตสาหกรรมรถยนต์ไม่ว่าจะเป็นในส่วนของยอดจำหน่ายรถยนต์ที่เพิ่มขึ้นมาก
รวมทั้งในส่วนของตลาดสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ก็เพิ่มสูงขึ้น

ซึ่งจากผลของการเติบโตของธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับอุตสาหกรรมรถยนต์
ในส่วนของรถยนต์มือสองก็ได้รับผลกระทบในทิศทางที่สวนทางกัน
โดยในส่วนของรถยนต์ส่วนบุคคลขนาดเล็กไม่เกิน 1,500 cc
ได้เกิดภาวะหยุดชั่วคราวในการจำหน่าย ตลอดจนในส่วนของรถยนต์มือสองที่เป็นรถยนต์เชิงพาณิชย์
เช่น รถกระบะ เป็นต้น
แต่อย่างไรก็ตามในส่วนของรถยนต์มือสองโดยรวมมีการเติบโตที่ลดลงไม่มาก
ในส่วนของราคารถยนต์ลดลงประมาณ 10% จากราคารถยนต์มือสองในปี 2554
และมีการปรับตัวดีขึ้นในไตรมาส 4 ของปี 2555

ฉะนั้นในส่วนของบริษัทฯ ที่ยังคงเน้นนโยบายการปล่อยสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์มือสองเป็นหลัก
ยกเว้นในส่วนของเขตกรุงเทพฯ ที่ยังคงปล่อยสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ใหม่
เพื่อดำเนินการเป็นรถยนต์แท็กซี่มิเตอร์
ซึ่งมียอดไม่สูงมากเมื่อเปรียบเทียบกับยอดสินเชื่อรวมของบริษัทฯ ที่เป็นตลาดต่างจังหวัดเป็นหลัก
ผ่านช่องทางสาขาจำนวน 14 แห่งของบริษัทฯ

จากสถานการณ์ดังกล่าว แม้ภาวะการแข่งขันจะรุนแรงพอสมควรในส่วนของรถยนต์ใหม่
แต่ในส่วนของรถยนต์มือสอง
ตลาดสินเชื่อโดยรวมถึงแม้จะต้องผ่านช่องทางการจำหน่ายรถยนต์มือสองของเต็นท์รถต่างๆ ก็ตาม
แต่ในส่วนของสินเชื่อจำนำหรือสินเชื่อเงินสดสำหรับกลุ่มประชาชนที่มีรถยนต์ปลอดภาระ
แต่ต้องการกู้เงินเพื่อใช้จ่ายต่างๆ ก็เป็นอีกช่องทางหนึ่งที่มีอัตราการเติบโตเพิ่มขึ้นมาก
ซึ่งย่อมส่งผลดีต่อตลาดสินเชื่อรถยนต์มือสอง ที่มีแนวโน้มเพิ่มขึ้นมาโดยตลอดในช่วง 2-3 ปี ที่ผ่านมา
และคาดการณ์ว่าในปี 2556 ก็ยังมีแนวโน้มที่ดีขึ้น
โดยมีตัวเลขภาระหนี้คงค้างของสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ของระบบธนาคารพาณิชย์ ดังนี้

  ------------ ----------------------------------- -----------------------
  ปี            ยอดคงค้างสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ (ล้านบาท)    อัตราเพิ่มขึ้น

  2553         498,980.00                          -

  2554         612,714.00                          22.8%

  2555         850,000.00                          35.0%

  2556         1,050,000.00                        27.0%
  ------------ ----------------------------------- -----------------------

ฉะนั้น กลยุทธของบริษัทฯ ในปี 2556 จึงยังคงเน้นทิศทางไปยังตลาดสินเชื่อรถยนต์มือสองที่ผ่านคู่ค้า
ที่เป็นเต็นท์รถยนต์ทั่วประเทศ ไม่ต่ำกว่า 1,200 ราย
ตลอดจนกลยุทธการเข้าหาลูกค้าโดยตรงผ่านช่องทางการตลาดของสาขา 14 แห่ง
และใช้บุคลากรของบริษัทฯ ที่มีจำนวนกว่า 200 คน ในการแนะนำลูกค้ามาใช้บริการสินเชื่อเงินสด
หรือสินเชื่อจำนำรถยนต์ ทั้งในส่วนของลูกค้ารายใหม่ (MIDA AUTO FOR CASH : MAFC)
และลูกค้ารายเก่า (MIDA OK) ซึ่งจะยังคงรุกตลาดดังกล่าวอย่างต่อเนื่อง
อีกทั้งผลพวงจากเศรษฐกิจโดยรวมของต่างจังหวัดที่ยังอยู่ในเกณฑ์ดี
ย่อมส่งผลดีต่อตลาดสินเชื่อรถยนต์มือสองโดยปริยาย

ส่วนในเรื่องของอัตราดอกเบี้ยเช่าซื้อ ในปี 2555 และ 2556 นั้น
คาดว่าจะยังคงทรงตัวอย่างต่อเนื่อง
โดยปรับตามอัตราดอกเบี้ยของตลาดเงินที่ยังมีแนวโน้มคงที่หรือลดลง
โดยมีอัตราดอกเบี้ยเช่าซื้อรถยนต์ดังนี้

+----+--------------------+---------------------+----------------------+
|    | ประเภทรถยนต์        | เขตกรุงเทพและปริมณฑล  | เขตต่างจังหวัด          |
+----+--------------------+---------------------+----------------------+
| 1  | รถยนต์ใหม่           | 2.25 – 3.25         | 3.0 – 4.0            |
|    |                    |                     |                      |
|    | -                  | 2.50 – 3.50         | 3.5 – 5.0            |
|    |    รถยนต์ที่นั่งส่วนบุคคล |                     |                      |
|    |                    |                     |                      |
|    | -   รถกระบะ        |                     |                      |
+----+--------------------+---------------------+----------------------+
| 2  | รถยนต์มือสอง         | 3.5%                | 4.5%                 |
|    |                    |                     |                      |
|    | -                  | 4.0%                | 5.0%                 |
|    |    รถยนต์ที่นั่งส่วนบุคคล |                     |                      |
|    |                    |                     |                      |
|    | -   รถกระบะ        |                     |                      |
+----+--------------------+---------------------+----------------------+
| 3  | สินเชื่อ (จำนำ/เงินสด) | 3.5%                | 4.0%                 |
|    |                    |                     |                      |
|    | -                  | 4.0%                | 4.5%                 |
|    |    รถยนต์ที่นั่งส่วนบุคคล |                     |                      |
|    |                    |                     |                      |
|    | -   รถกระบะ        |                     |                      |
+----+--------------------+---------------------+----------------------+

หมายเหตุ : 1. ในส่วนของรถยนต์มือสองอัตราดอกเบี้ยเช่าซื้อจะคิดอัตราดอกเบี้ยตามอายุรถ
(ปีรถ)

  2. ในส่วนของอัตราดอกเบี้ยเช่าซื้อรถยนต์ยังมีปัจจัยผันแปรอีกด้วย
  โดยหากลูกค้าวางเงินดาวน์สูง

  อัตราดอกเบี้ยจะต่ำกว่าปกติ

  2.1 เงินดาวน์

  2.2 ระยะเวลาผ่อนชำระคืน (งวด)

ด้านการบริหารหนี้
บริษัทฯยังคงให้ความสำคัญของคุณภาพหนี้เป็นอันดับแรกรวมทั้งการเร่งรัดเข้าไปดำเนินการแก้ไขลูกหนี้ที่คาดว่าจะมีปัญหาหรือมีปัญหาอย่างรวดเร็วโดยใช้การปรับโครงสร้างหนี้กับลูกหนี้ที่มีปัญหาในการชำระค่างวดรวมทั้งมาตรการช่วยเหลือลูกหนี้ที่ได้รับผลกระทบจากปัญหาน้ำท่วม
ทั้งนี้ในปี2555 บริษัทฯมีเป้าหมายในการลดหนี้ไม่ก่อให้เกิดรายได้(NPL)ให้เหลือไม่เกิน 1.5%
ดังนั้นเมื่อพิจารณาจากภาพรวมธุรกิจและแนวโน้มเศรษฐกิจในปี 2556
ที่มีหลายปัจจัยที่ส่งผลกระทบที่ดีต่อภาคอุตสาหกรรมยานยนต์ และธุรกิจที่เกี่ยวข้องรวมทั้งธุรกิจเช่าซื้อ

จากลักษณะผู้ประกอบการในธุรกิจเช่าซื้อรถยนต์จะเห็นว่าผู้ประกอบการที่เป็นบริษัทเงินทุนและบริษัทในเครือของบริษัทผู้ผลิตและจำหน่ายรถยนต์
มักจะเน้นการปล่อยสินเชื่อเช่าซื้อรถใหม่เนื่องจากบริษัทเหล่านี้มีความสามารถในการหาเงินทุนที่มีดอกเบี้ยต่ำหรือได้รับการสนับสนุนด้านเงินทุนจากบริษัทแม่ในต่างประเทศ
ทำให้บริษัทเหล่านี้สามารถปล่อยสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ใหม่ได้
แม้ว่าจะได้รับส่วนต่างจากอัตราน้อยกว่าการปล่อยสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์มือสอง
ทั้งนี้ในปีที่ผ่านมาบริษัทได้ปล่อยสินเชื่อเช่าซื้อในอัตราขั้นต่ำที่ใกล้เคียงกับอัตราดอกเบี้ยในตลาด
แต่ทั้งนี้อัตราเฉลี่ยของพอร์ตสินเชื่อบริษัทจะอยู่ในอัตราที่ค่อนข้างสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยในตลาดเนื่องจากอายุรถยนต์ที่ปล่อยมีอายุเฉลี่ยประมาณเจ็ดปีเกินกว่าร้อยละ
90 ของพอร์ตสินเชื่อของบริษัทเป็นรถยนต์มือสอง และเกินกว่าร้อยละ 70
ของพอร์ตสินเชื่อของบริษัทในปีผ่านมาอยู่ในต่างจังหวัด

อย่างไรก็ตามจากการแข่งขันที่สูงขึ้นในการให้สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ใหม่ทำให้มีผู้ประกอบการบางรายหันมาปล่อยสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์มือสองเพิ่มขึ้น
โดยผู้ประกอบการเหล่านี้มักได้ประโยชน์จากเครือข่ายสาขาของบริษัทตนที่มีอยู่แล้วกอปรกับพนักงานขายที่กระจายอยู่ตามสาขาต่างๆ
มีความรู้เบื้องต้นเกี่ยวกับงานขายอยู่แล้ว
ดังนั้นจึงไม่เป็นการยากในการเข้ามาในธุรกิจเช่าซื้อรถยนต์มือสอง
อย่างไรก็ตามการปล่อยสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์มือสองมีความเสี่ยงมากกว่าตามที่กล่าวไว้ข้างต้น
ผู้ประกอบการจึงต้องมีความรู้
ประสบการณ์ในการทำตลาดและประเมินสภาพและราคาของรถยนต์มือสองได้อย่างถูกต้อง

ตารางผลการดำเนินงานและฐานะทางการเงินของผู้ประกอบการอื่น

(หน่วย:ล้านบาท)

  ------------------------------------- --------- -------- -------- ---------
  ปี 2555                                ML        ECL      THANI    KK

  รายได้จากการเช่าซื้อรถยนต์                 400       154      1,364    13,597

  รายได้อื่น                               66        50       219      3,051

  กำไรสุทธิ                               135       37       489      2,139

  ลูกหนี้ตามสัญญาเช่าซื้อก่อนค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ    2,475     2,275    19,010   127,665

  สินทรัพย์รวม                             2,638     1,778    19,209   223,931

  หนี้สินรวม                               1,386     1,303    16,705   192,880

  ทุนที่ออกและเรียกชำระแล้ว                  400       410      1,342    8,328

  ส่วนของผู้ถือหุ้น                           1,252     475      2,504    31,051
  ------------------------------------- --------- -------- -------- ---------

1.  เป็นงบการเงินในปี 2555

2.  รายได้ที่นำมาแสดง ใช้ตัวเลขตามที่ปรากฏในหน้างบการเงินของแต่ละบริษัท

3.  งบการเงินของบริษัทที่นำมาเปรียบเทียบเป็นงบการเงินเฉพาะกิจการ

บริษัทมิได้ใช้นโยบายด้านราคาหรือการลดอัตราดอกเบี้ยในการแข่งขันกับกับคู่แข่งทางอ้อม
แต่มุ่งเน้นที่จะใช้กลยุทธ์การตลาดในด้านการเข้าถึงฐานลูกค้าโดยเฉพาะลูกค้าต่างจังหวัด
การสร้างเครือข่ายและสร้างความสัมพันธ์ที่ดีกับผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์มือสอง
และสิ่งสำคัญที่สุดการให้ความยืดหยุ่นขององค์กรที่สามารถให้บริการที่รวดเร็วและครบวงจรแก่ลูกค้า

4.3 การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

4.3.1 แหล่งที่มาของเงินทุน

บริษัทมีแหล่งที่มาของเงินทุน ณ วันที่ 31 ธันวาคม ตั้งแต่ปี 2553 - 2555 ประกอบด้วย

+-------------------+--------+------+--------+------+--------+-------+
| ประเภทเงินทุน       | 2553   |      | 2554   |      | 2555   |       |
+-------------------+--------+------+--------+------+--------+-------+
|                   | ล้านบาท | ร    | ล้านบาท | ร    | ล้านบาท | ร้อยละ |
|                   |        | ้อยละ |        | ้อยละ |        |       |
+-------------------+--------+------+--------+------+--------+-------+
| เงินกู้ยืม            | 1,     | 6    | 1,     | 5    | 1,     | 50.12 |
|                   | 520.07 | 0.13 | 435.44 | 6.25 | 257.67 |       |
+-------------------+--------+------+--------+------+--------+-------+
| ส่วนของผู้ถือหุ้น       | 1,     | 3    | 1,     | 4    | 1,     | 49.88 |
|                   | 008.04 | 9.87 | 116.40 | 3.75 | 251.83 |       |
+-------------------+--------+------+--------+------+--------+-------+

บริษัทมีแหล่งที่มาของเงินทุน ณ 31 ธ.ค. 2555 มาจากส่วนของผู้ถือหุ้นจำนวน 1,1251.83
ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 49.88 และมาจากเงินกู้ยืมจำนวน 1,257.67 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ
50.12 และปี 2554 มาจากส่วนของผู้ถือหุ้นจำนวน 1,116.40 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 43.75
และมาจากเงินกู้ยืมจำนวน 1,435.44 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 56.25
โดยเงินกู้ยืมจะเป็นเงินกู้ยืมสถาบันการเงินที่บริษัทกู้มาจากธนาคารพาณิชย์ซึ่งบริษัทได้นำสมุดจดทะเบียนรถยนต์ที่ให้เช่าซื้อไว้เป็นหลักประกันการให้กู้ยืมและมีกรรมการร่วมค้ำประกัน

4.3.2 การให้กู้ยืมเงิน

การให้กู้ยืมประเภทสินเชื่อเช่าซื้อแก่ลูกค้า
บริษัทจะให้ความสำคัญต่อการพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้าเป็นหลัก
ดังนั้นในการพิจารณาการให้สินเชื่อ บริษัทจึงมีนโยบายที่จะเน้นคุณภาพของลูกค้าเป็นสำคัญ
โดยจะพิจารณาจากอาชีพของผู้กู้ ที่มาและความมั่นคงของรายได้
ตรวจสอบดูประวัติของลูกค้าและผู้ค้ำประกันอย่างละเอียด
โดยในแต่ละขั้นตอนจะมีเจ้าหน้าที่คอยกำกับดูแลและติดตามด้วยความระมัดระวัง

การพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ 

[]

1) ขั้นตอนการขออนุมัติแต่งตั้งผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์มือสอง

บริษัทจะมีขั้นตอนการพิจารณาเพื่อขอเปิดตลาดในการที่จะแต่งตั้งผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์มือสองเพื่อเป็นคู่ค้ากับบริษัท
โดยในการปฏิบัติงานจะต้องดำเนินการดังนี้

1.  เจ้าหน้าที่สินเชื่อของบริษัทที่อยู่ตามสาขาต่างๆ
    จะต้องทำการสำรวจว่าในแต่ละพื้นที่หรือแต่ละสาขามีจำนวนผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์มือสองทั้งหมดจำนวนกี่เต็นท์
    และเต็นท์ใดบ้างที่จะเป็นคู่ค้ากับบริษัท
    โดยเจ้าหน้าที่สินเชื่อนั้นจะเป็นผู้คัดเลือกและพร้อมทั้งขออนุมัติโดยจะต้องกรอกรายละเอียดข้อมูลของลูกค้านั้นๆ
    พร้อมทั้งทำประวัติและรายละเอียดของผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์มือสองแต่ละเต็นท์ เช่น
    ชื่อเต็นท์ ใครเป็นเจ้าของเต็นท์ ในเต็นท์นั้นมีรถยนต์ขายเป็นจำนวนเท่าใด
    รวมถึงเอกสารประกอบ ได้แก่ สำเนาบัตรประจำตัวประชาชน สำเนาทะเบียนบ้าน
    สำเนาบัญชีเงินฝากธนาคาร
    พร้อมทั้งใบอนุญาตประกอบการค้าของเก่าจากสำนักงานตำรวจแห่งชาติ
    และรูปถ่ายของเต็นท์รถยนต์นั้นๆ

2.  เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะทำคำขอเปิดตลาดเพื่อแต่งตั้งผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์มือสองเป็นคู่ค้ากับบริษัท
    โดยจะขออนุมัติผ่านผู้จัดการสาขา และผู้จัดการสาขาจะทำเรื่องขออนุมัติมายังสำนักงานใหญ่

3.  หลังจากสำนักงานใหญ่พิจารณาแล้ว จะทำการอนุมัติพร้อมกำหนดเงื่อนไขที่ตกลงกับคู่ค้านั้น
    พร้อมกับทำหนังสือแต่งตั้งผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์มือสองเพื่อเป็นคู่ค้ากับบริษัท
    ทั้งนี้บริษัทมิได้ผูกมัดกับคู่ค้าจะต้องเป็นคู่ค้ากับบริษัทเพียงแห่งเดียว

4.  เมื่อสำนักงานใหญ่อนุมัติให้ผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์มือสองเป็นคู่ค้ากับบริษัทแล้ว
    ผู้จัดการสาขาจะวางแผนทางด้านการตลาดโดยจะจัดแบ่งความสำคัญของเต็นท์แต่ละเต็นท์ว่าควรจะให้น้ำหนักของการให้บริการแก่เต็นท์ไหน
    จากนั้นจะจัดแบ่งเจ้าหน้าที่สินเชื่อของบริษัทเพื่อที่จะดูแลและรับผิดชอบเต็นท์รถยนต์เหล่านั้น
    เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะทำการออกเยี่ยมลูกค้าและจัดทำข้อมูลประกอบว่าเต็นท์รถยนต์คู่ค้าที่ตนรับผิดชอบนั้นมีรถยนต์มาเพิ่มขึ้นหรือลดลง

2) ขั้นตอนการพิจารณาสินเชื่อเช่าซื้อเบื้องต้น

เมื่อเจ้าหน้าที่สินเชื่อได้รับการติดต่อจากผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์มือสองหรือลูกค้า
เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะสอบถามข้อมูลจากผู้ประกอบการเต็นท์รถยนต์เกี่ยวกับรถยนต์ที่ลูกค้าต้องการและข้อมูลของลูกค้า
โดยในขั้นตอนนี้เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะดำเนินการดังนี้

1. ด้านข้อมูลเกี่ยวกับลูกค้า
เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะนัดเวลากับลูกค้าเพื่อจะได้สัมภาษณ์ลูกค้าและเพื่อเก็บรวบรวมข้อมูลและเอกสารต่างๆ
ของลูกค้าและผู้ค้ำประกัน
โดยลูกค้าจะต้องกรอกรายละเอียดของข้อมูลลงในใบคำเสนอขอเช่าซื้อรถยนต์ ซึ่งข้อมูลดังกล่าว
ได้แก่ ข้อมูลส่วนตัว ประวัติการทำงาน ภาระหนี้สิน ที่อยู่ตามทะเบียนบ้าน สถานภาพทางการเงิน
ความสัมพันธ์กับผู้ค้ำประกัน วัตถุประสงค์การใช้รถ และการชำระค่าเช่าซื้อ
พร้อมทั้งขอหนังสือรับรองเงินเดือน
สำเนาบัตรประจำตัวประชาชนและสำเนาทะเบียนบ้านของผู้กู้และผู้ค้ำประกัน
ซึ่งเจ้าหน้าที่สินเชื่อจะต้องดูต้นฉบับพร้อมทั้งจะต้องลงนามรับรองว่าได้เห็นต้นฉบับจริง

อย่างไรก็ตาม เมื่อเจ้าหน้าที่สินเชื่อได้รับข้อมูลเกี่ยวกับลูกค้าแล้ว
เจ้าหน้าที่ของบริษัทจะต้องทำการตรวจสอบข้อมูลจากฐานข้อมูลของบริษัทว่าลูกค้ารายนั้นเป็นลูกค้าที่มีรายชื่อในบัญชีดำของบริษัทหรือไม่
บริษัทยังมีการตรวจสอบข้อมูลเพิ่มเติมจากแหล่งข้อมูลภายนอก เช่นธนาคารพาณิชย์
บริษัทเช่าซื้อรถยนต์อื่นๆ และสมาคมเช่าซื้อ เพื่อตรวจสอบลูกค้าที่อยู่ในข่ายต้องสงสัย
พร้อมกันนี้บริษัทก็จะส่งเจ้าหน้าที่ตรวจสอบเครดิตของบริษัทออกไปตรวจสอบที่อยู่อาศัยหรือสถานที่ประกอบอาชีพของลูกค้าและผู้ค้ำประกัน
พร้อมทั้งสอบถามข้อมูลจากญาติพี่น้องหรือเพื่อนบ้านของลูกค้า
พร้อมกับถ่ายรูปที่อยู่อาศัยหรือสถานที่ประกอบอาชีพของลูกค้าและผู้ค้ำประกันด้วย
โดยเจ้าหน้าที่จะจัดทำรายงานตรวจสอบ
พร้อมทั้งเขียนแผนที่ที่อยู่อาศัยหรือสถานที่ประกอบอาชีพของลูกค้าและผู้ค้ำประกันอย่างละเอียด
และนำส่งให้กับเจ้าหน้าที่สินเชื่อเพื่อดำเนินการต่อไป

หลังจากได้รับข้อมูลดังกล่าวแล้ว เจ้าหน้าที่สินเชื่อก็จะทำการวิเคราะห์สินเชื่อตามหลักเกณฑ์
Credit Scoring Model ของบริษัทว่าคะแนนการ Rating
ของลูกค้ารายนั้นผ่านเกณฑ์ที่บริษัทกำหนดหรือไม่
ถ้าผ่านตามเกณฑ์ที่บริษัทกำหนดไว้ก็ถือว่าเป็นการได้รับอนุมัติเบื้องต้น
และเจ้าหน้าที่จะดำเนินการเพื่อขออนุมัติตามขั้นตอนต่อไป

2. ด้านข้อมูลเกี่ยวกับรถยนต์
เจ้าหน้าที่สินเชื่อของบริษัทจะต้องตรวจสอบดูจากเอกสารทะเบียนรถยนต์ว่าทะเบียนรถยนต์ตรงกับทะเบียนในตัวถังรถหรือไม่
พร้อมทั้งตรวจสภาพรถยนต์ที่จะนำมาขอสินเชื่อเช่าซื้อแล้วจะออกเป็นรายงานการตรวจสอบรถยนต์ที่จะขอเช่าซื้อ
พร้อมทั้งถ่ายรูปรถยนต์ดังกล่าวไว้ด้วย ในขณะเดียวกันจะลอกเลขเครื่องยนต์จากตัวถังรถยนต์ไว้ด้วย
เพื่อประกอบเป็นหลักฐานในการขออนุมัติสินเชื่อเช่าซื้อต่อไป

เมื่อเจ้าหน้าที่สินเชื่อตรวจสอบสภาพรถยนต์และออกรายงานการตรวจสอบรถยนต์เรียบร้อยแล้ว
เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะประเมินราคารถยนต์ดังกล่าวโดยเปรียบเทียบกับราคากลางที่บริษัทจัดทำไว้
และจะกำหนดยอดการจัดสินเชื่อให้กับลูกค้า

3) ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อ

เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะทำการขออนุมัติสินเชื่อ โดยจะทำข้อมูลทั้งหมดเสนอต่อผู้มีอำนาจอนุมัติสินเชื่อ
ซึ่งวงเงินสินเชื่อและผู้มีอำนาจอนุมัติวงเงินสินเชื่อเช่าซื้อ มีดังต่อไปนี้

+-----------------------+----------------------------------------------+
| วงเงินสินเชื่อ (บาท)      | ผู้มีอำนาจอนุมัติ                                  |
+-----------------------+----------------------------------------------+
| ไม่เกิน 1.0 แสนบาท      |   ผู้จัดการสำนักงานเขต                           |
+-----------------------+----------------------------------------------+
| ไม่เกิน 2.0 แสนบาท      |   ผู้จัดการฝ่ายท่านใดท่านหนึ่งลงนามอนุมัติ              |
+-----------------------+----------------------------------------------+
| ไม่เกิน 3.0 แสนบาท      |   ผู้จัดการฝ่ายจำนวน 2 ท่านลงนามอนุมัติร่วมกัน         |
+-----------------------+----------------------------------------------+
| ไม่เกิน 1.0 ล้านบาท      |   กรรมการผู้จัดการ                              |
+-----------------------+----------------------------------------------+
| เกิน 1.0 ล้านบาท        |   คณะกรรมการบริษัทฯ                            |
+-----------------------+----------------------------------------------+

4) ขั้นตอนการปฏิบัติการทางด้านพิธีการสัญญาและการชำระเงิน

เมื่อบริษัทได้อนุมัติสินเชื่อเช่าซื้อให้กับลูกค้าแล้ว
ส่วนของพิธีการสัญญาจะจัดทำหนังสือสัญญาเช่าซื้อรถยนต์ให้กับลูกค้าและผู้ค้ำประกันลงรายมือชื่อผูกพันตามสัญญา
และบริษัทจะจัดให้มีการประกันภัยรถยนต์โดยให้มีการคุ้มครองทันทีที่มีการส่งมอบรถยนต์ให้กับลูกค้า
ซึ่งการประกันภัยดังกล่าวบริษัทจะเป็นผู้รับประโยชน์
นอกจากนี้แผนกบัญชีลูกหนี้จะดูแลลูกค้าในการรับชำระค่างวดตามอายุสัญญาเช่าซื้อ
ซึ่งลูกค้าสามารถผ่อนชำระค่างวดผ่านธนาคารพาณิชย์ 5 ธนาคาร คือ ธนาคารกรุงเทพ
ธนาคารกสิกรไทย ธนาคารไทยพาณิชย์ ธนาคารออมสิน ธนาคารนครหลวงไทย
และเคาร์เตอร์เซอร์วิสได้ทุกสาขาทั่วประเทศ หรืออาจจะชำระที่สาขาของบริษัทก็ได้
หรืออาจจะให้พนักงานไปเก็บค่างวดจากลูกค้าโดยตรง หรืออาจจะชำระโดยจ่ายเช็คลงวันที่ล่วงหน้า

5) ขั้นตอนการควบคุมสินเชื่อเช่าซื้อ

เมื่อลูกค้าทำสัญญาเช่าซื้อกับบริษัทไปแล้ว และลูกค้าผิดสัญญาค้างชำระค่างวด
บริษัทจะให้เจ้าหน้าที่ตรวจสอบและเร่งรัดดำเนินการติดตามลูกค้าที่ค้างชำระดังนี้

1.  กรณีลูกค้าไม่สามารถชำระค่างวด 1 เดือน เจ้าหน้าที่ของบริษัทจะออกจดหมายเตือนฉบับที่ 1
    โดยส่งเป็นไปรษณียบัตรไปให้กับลูกค้า และบริษัทจะเริ่มคิดเบี้ยปรับทันทีเมื่อผิดนัดชำระงวดที่ 1
    ในอัตราดอกเบี้ย MRR บวกร้อยละ 10 ต่อปี
    ในทางปฏิบัตินั้นเจ้าหน้าที่เร่งรัดหนี้สินเชื่อจะโทรศัพท์ติดตามลูกค้าภายในระยะเวลา 2-3
    วันหลังเกินกำหนดชำระค่างวด ซึ่งเป็นวิธีที่ค่อนข้างจะได้ผลมากกว่า

2.  กรณีลูกค้าไม่สามารถชำระค่างวด 2 เดือน เจ้าหน้าที่ของบริษัทจะออกจดหมายเตือนฉบับที่ 2
    พร้อมทั้งแจ้งให้ทราบเพื่อหาแนวทางแก้ไข

3.  กรณีลูกค้าไม่สามารถชำระค่างวด 3 งวดติดต่อกัน
    เจ้าหน้าที่ของบริษัทจะออกจดหมายยกเลิกสัญญา พร้อมทั้งติดตามทวงถามลูกค้า
    และออกรายงานผลการติดตามลูกค้า

อย่างไรก็ดีในทางปฏิบัตินั้น
บริษัทจะพิจารณาถึงความเหมาะสมในการติดตามและเร่งรัดดำเนินการตามลูกค้าที่ค้างชำระ
ตามสถานะของลูกหนี้

6) ขั้นตอนการยึดรถ

เมื่อลูกค้ามีค่างวดค้างชำระ 3 งวดติดต่อกันขึ้นไป
บริษัทจะออกหนังสือขอยกเลิกสัญญาเช่าซื้อและเจ้าหน้าที่ของบริษัทจะทำการติดตามความเคลื่อนไหวของลูกค้า
เพื่อที่จะได้ทราบข้อมูลปัจจุบันของลูกค้าให้มากที่สุด เช่น สถานที่พัก สถานที่จอดรถ
และผู้ใช้รถเป็นต้น นอกจากนี้จะต้องตรวจสอบสมุดคู่มือจดทะเบียนเพื่อตรวจสอบรายละเอียด เช่น
ภาษีรถยนต์ได้ขาดการต่ออายุหรือไม่
และต้องตรวจสอบกรมธรรม์ประกันภัยว่ามีการเคลมกับบริษัทประกันภัยหรือไม่
เพื่อจะได้ดำเนินการแจ้งอายัดการเคลมกับบริษัทประกันภัย
หลังจากนั้นเจ้าหน้าที่จะดำเนินการเพื่อขออนุมัติยึดรถยนต์ต่อไป

หลังจากที่บริษัทอนุมัติให้ยึดรถแล้ว ทีมยึดรถของบริษัทจะดำเนินการติดตามเพื่อยึดรถ
ซึ่งทีมยึดรถของบริษัท
จะมีเวลาในการดำเนินการติดตามและยึดรถยนต์กลับมาคืนบริษัทภายในระยะเวลา 1 เดือน
ถ้าพ้นระยะเวลา 1 เดือนแล้วทีมยึดรถของบริษัทยังไม่สามารถยึดรถยนต์กลับมาได้
บริษัทจะใช้ทีมยึดรถจากภายนอกบริษัทเป็นผู้ติดตามรถยนต์จนถึงที่สุด
ระหว่างที่ทีมยึดรถจากภายนอกบริษัทดำเนินการยึดรถไปแล้ว 1 เดือนและยังยึดรถไม่ได้
บริษัทจะดำเนินการส่งเรื่องฟ้องร้องต่อศาลเพื่อบังคับให้ลูกค้าคืนรถหรือให้ชำระหนี้ที่ค้างพร้อมเบี้ยปรับจนครบถ้วน

7) การประมูลรถยนต์ที่ยึดได้

เมื่อบริษัทมีการยึดรถยนต์มาแล้ว บริษัทจะแจ้งให้ลูกค้ามาปิดบัญชีภายในเวลาที่กำหนด
ถ้าลูกค้าไม่ติดต่อกลับมาตามเวลาที่กำหนดไว้ บริษัทจะนำรถยนต์ดังกล่าวไปประมูลขายต่อไป

สำหรับสัญญาเช่าซื้อที่ทำขึ้นตั้งแต่วันที่ 1 กันยายน 2543
ซึ่งอยู่ภายใต้การควบคุมของสำนักงานคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภคนั้น
มีข้อกำหนดให้บริษัทหรือผู้ประกอบการให้เช่าซื้อรถยนต์ทุกราย
หากนำรถออกประมูลขายได้ราคาเกินกว่าจำนวนหนี้คงค้างตามสัญญา
จะต้องคืนเงินส่วนเกินให้กับผู้เช่าซื้อ ในทางกลับกันหากมีส่วนขาดทุน
ผู้เช่าซื้อก็ต้องชำระคืนเป็นค่าเสียหายให้กับผู้ให้เช่าซื้อ

-   กรณียึดรถเข้าบริษัทและจำหน่ายแล้วเกิดผลขาดทุน
    ส่วนกฎหมายของบริษัทจะส่งเรื่องไปยังสำนักงานกฎหมายเพื่อดำเนินการฟ้องร้องส่วนที่ขาดทุนต่อไป

-   กรณียึดรถเข้าบริษัทและจำหน่ายแล้วเกิดผลกำไร
    บริษัทจะหักค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นในการดำเนินการก่อน
    จากนั้นส่วนกฎหมายของบริษัทจะนำส่งเงินส่วนที่เหลือที่เกินจากบัญชีของลูกหนี้ที่ค้างอยู่คืนให้กับลูกค้า

-   กรณีที่ไม่สามารถติดตามยึดรถเข้าบริษัทได้
    ฝ่ายกฎหมายจะดำเนินการส่งเรื่องไปยังสำนักงานกฎหมายเพื่อดำเนินคดีกับลูกหนี้และผู้ค้ำประกัน

ในปี 2555 บริษัทมีกำไรจากการจำหน่ายทรัพย์สินรอการขาย 1.67 ล้านบาท (จากรถยนต์จำนวน
990 คัน) และในปี 2554 บริษัทมีกำไรจากการจำหน่ายทรัพย์สินรอการขาย 2.38 ล้านบาท
(จากรถยนต์จำนวน 574 คัน) ทั้งนี้จะเห็นว่าในปี 2555
บริษัทมีผลกำไรจากการจำหน่ายสินทรัพย์รอการขายลดลงจากปีก่อนหน้า
เนื่องจากปัจจุบันราคารถยนต์ในตลาดรถยนต์มือสองมีราคาลดลงเล็กน้อยเป็นผลมาจากนโยบายกระตุ้นเศรษฐกิจของรัฐบาล(นโยบายรถคันแรก)
ทำให้ราคารถยนต์มือสองในตลาดมีมูลค่าลดลง

0.  การให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

- ไม่มี -

1.  เงินลงทุน

- ไม่มี -