4.  การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

4.1 ลักษณะบริการ

  การประกอบธุรกิจของธนาคาร

ธนาคารประกอบธุรกิจหลักโดยการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการให้กับลูกค้ากลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
กลุ่มธุรกิจผู้ประกอบการขนาดกลางและขนาดย่อม และกลุ่มธุรกิจรายย่อย
มีการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการต่าง ๆ
อย่างครอบคลุมเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าในกลุ่มธุรกิจดังกล่าว
ธนาคารมีความมุ่งมั่นอย่างต่อเนื่องที่จะพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการที่ใหม่ ทันสมัย
และสร้างความแตกต่าง เพื่อให้บริการแก่ลูกค้าในทุกกลุ่มได้อย่างครบถ้วน
และนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการต่อลูกค้านั้นผ่านทางหลายช่องทาง ได้แก่
เครือข่ายสาขาของธนาคารซึ่งครอบคลุมทั่วทั้งประเทศ ช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ เช่น
ทีเอ็มบีบิสไดเร็กท์ เอทีเอ็ม (ATM) เครื่องฝากเงิน (ADM) เป็นต้น

1.  กลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ (Wholesale Banking Group)

ธนาคารให้บริการแก่ลูกค้าธุรกิจที่มีรายได้ต่อปีรวมตั้งแต่ 500 ล้านบาทขึ้นไป
โดยธนาคารมุ่งมั่นในการบริการที่เป็นเลิศผ่านการทำธุรกรรมที่ลูกค้าทำเป็นประจำและมุ่งสร้างความสัมพันธ์ระยะยาวกับลูกค้า
นอกจากนั้นธนาคารยังให้บริการอันชาญฉลาดและมุ่งหวังที่จะเป็นธนาคารที่ลูกค้าให้ความไว้วางใจและใช้บริการเป็นหลัก

ผลิตภัณฑ์และบริการหลักประกอบด้วย การจัดหาเงินทุนในระยะกลางถึงระยะยาว
การให้สินเชื่อเพื่อเป็นทุนหมุนเวียน สินเชื่อตามสั่ง(Trade on Demand)
สินเชื่อเครือข่ายธุรกิจการค้า(Supply Chain Solution)
การให้บริการด้านธุรกรรมธนาคาร(Transactional Banking)
การจัดการสินเชื่อร่วม(Syndicated Loans) บริการออกหนังสือค้ำประกัน
บริการธุรกรรมระหว่างประเทศ และบริการบริหารเงินสด

การให้บริการทางการเงินหลักที่ธนาคารให้บริการแก่ลูกค้าได้แก่

-   สินเชื่อ Corporate Finance และสินเชื่อโครงการ (Project Finance)

ธนาคารให้บริการสินเชื่อ Corporate Finance และสินเชื่อโครงการ กับบริษัทในทุกอุตสาหกรรม
ทั้งในรูปของสกุลเงินบาทและสกุลเงินต่างประเทศ ทั้งระยะกลางและระยะยาวโดย
มีทั้งอัตราดอกเบี้ยคงที่และอัตราดอกเบี้ย เพื่อสนับสนุนการลงทุนต่าง ๆ
ของลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพ

-   สินเชื่อเพื่อเป็นเงินทุนหมุนเวียน (Working Capital)

ธนาคารให้บริการสินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนและสินเชื่อเบิกเงินเกินบัญชี
เพื่อให้ลูกค้าสามารถบริหารกระแสเงินสดระหว่างลูกหนี้การค้า สินค้าคงคลัง
และเจ้าหนี้การค้าได้อย่างเหมาะสม

-   สินเชื่อตามสั่ง (Trade on Demand)

เพื่อช่วยลูกค้าธุรกิจในการปรับปรุงประสิทธิภาพการนำเข้าและส่งออก ทางธนาคารได้ให้บริการ
สินเชื่อตามสั่ง (Trade on Demand Solution)
เพื่อปรับปรุงให้การทำธุรกรรมของลูกค้ารวดเร็วและคล่องตัวสำหรับการทำธุรกรรมวันต่อวัน

-   สินเชื่อเครือข่ายธุรกิจการค้า (Supply Chain Solution)

ธนาคารให้บริการการแก้ปัญหาในด้านการจัดการเครือข่ายธุรกิจการค้า ( Supply Chain
Solution) ให้กับลูกค้าธุรกิจ
เพื่อเพิ่มประโยชน์จากความสัมพันธ์ระหว่างผู้ซื้อและผู้ขายในเครือข่ายธุรกิจการค้า

-   การให้บริการด้านธุรกรรมธนาคาร Transactional Banking

ธนาคารเข้าใจความต้องการที่แท้จริงของลูกค้าผ่านทางธุรกรรมที่ลูกค้าเป็นประจำ
จึงทำให้ธนาคารสามารถนำเสนอบริการทางการเงินที่ตรงตามความต้องการของลูกค้าได้อย่างดียิ่งขึ้น

-   บริการธุรกรรมระหว่างประเทศ (Trade Finance)

ในปี 2554
ธนาคารยังมุ่งเน้นการขยายฐานลูกค้าธุรกิจผ่านการนำเสนอโปรแกรมสินเชื่อวงเงินหมุนเวียนเพื่อสนับสนุนธุรกรรมด้านการนำเข้าและการส่งออก
ที่เรียกว่า Trade On Demand ซึ่งเป็นสินเชื่อที่สนับสนุนการจัดหาวัตถุดิบ หรือ
จัดซื้อสินค้าสำเร็จรูปจากทั้งในและต่างประเทศ
เพื่อให้ผู้ประกอบการสามารถนำวัตถุดิบมาผลิตสินค้าเพื่อส่งขายไปยังคู่ค้าทั้งในประเทศ และ
ต่างประเทศ หรือ นำสินค้าสำเร็จรูปจากต่างประเทศเข้ามาค้าขายภายในประเทศ

ทั้งนี้ โปรแกรม Trade On Demand ดังกล่าวนั้น
ธนาคารได้จัดสรรวงเงินสินเชื่อหมุนเวียนก่อนการส่งออก ( Pre- Shipiment Financing)
เพื่อการจัดหาวัตถุดิบและสินค้าสำเร็จรูป และ สินเชื่อหมุนเวียนหลังการส่งออก (Post-Shipment
Financeing)
โดยธนาคารจะรับซื้อลูกหนี้ของผู้ส่งออกที่มีรูปแบบการรับชำระที่เป็นเล็ตเตอร์ออฟเครดิต (Letter
of Credit)

การส่งเอกสารตั๋วเงินเพื่อเรียกเก็บเงินค่าขายสินค้า ( Bill for Collection) และ
การเปิดบัญชีเงินเชื่อ (Open Account)

ในด้านการให้บริการ ธนาคารก็ยังให้ความสำคัญกับการให้บริการผ่านเจ้าหน้าที่บริการลูกค้า
(Trade Service Specialist)
ที่จัดสรรไว้ให้ดูแลการใช้บริการประจำวันที่เกี่ยวข้องกับธุรกรรมการค้าต่างประเทศ นอกจากนั้น
ลูกค้าสามารถได้รับคำแนะนำในขั้นตอนการปฏิบัติงานที่เป็นมาตรฐานสากล
พร้อมกฏและระเบียบที่เปลี่ยนแปลงไปในการทำธุรกรรมการค้าต่างประเทศ

สำหรับ
การทำธุรกรรมการค้าระหว่างประเทศลูกค้าสามารถติดต่อใช้บริการที่ศูนย์ธุรกิจของธนาคารฯ 17
แห่ง และผ่านช่องทางระบบธนาคารทางอินเทอร์เน็ต (Corporate Internet Banking ) และ
ในปี 2554
ลูกค้าสามารถเลือกการทำรายการขอเบิกใช้วงเงินสินเชื่อหมุนเวียนผ่านทางระบบคอมพิวเตอร์ของลูกค้าได้เพิ่มเติม

ธนาคารได้ให้บริการธุรกรรมการค้าระหว่างประเทศแก่ลูกค้าผู้ประกอบการครอบคลุมในหลายรูปแบบ
เพื่ออำนวยความสะดวกในการดำเนินงานธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับค้าระหว่างประเทศ
ดังมีบริการต่อไปนี้

-   เล็ตเตอร์ออฟเครดิต (Letters of Credit):
    ธนาคารได้ให้บริการออกเล็ตเตอร์ออฟเครดิตเพื่อการซื้อสินค้า เครื่องจักร
    และวัตถุดิบจากต่างประเทศ และให้สินเชื่อเพื่อการดำเนินการดังกล่าวตามที่ต้องการ

-   การให้สินเชื่อเพื่อการนำเข้า (Trust Receipt Financing):
    ธนาคารให้บริการสินเชื่อระยะสั้น
    เพื่อประกอบการให้สินเชื่อเพื่อการนำเข้าสำหรับธุรกรรมทางการค้า
    (รวมถึงการซื้อสินค้าภายในประเทศและระหว่างประเทศ)
    โดยลูกค้าจะนำเงินที่ได้จากการขายสินค้านั้น ๆ มาชำระเงินกู้

-   บริการออกหนังสือค้ำประกันเพื่อการออกสินค้า (Shipping Guarantees):
    ธนาคารออกหนังสือค้ำประกันเพื่อการออกสินค้าเพื่ออำนวยความสะดวกให้กับธุรกรรมประเภทการนำเข้าสินค้า
    ในกรณีที่ยังไม่ได้รับเอกสารสำคัญ

-   สินเชื่อเพื่อการส่งออก (Packing Credit): ธนาคารให้บริการสินเชื่อเพื่อการส่งออก
    เพื่อใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนทั้งในช่วงเวลาก่อนและภายหลังจากที่มีการส่งออกสินค้าแล้ว
    โดยลูกค้าจะนำเงินที่ได้จากการขายสินค้านั้น ๆ มาชำระเงินกู้

-   การเรียกเก็บเงินตั๋วสินค้าออก และการรับซื้อ/ซื้อลดตั๋วเงินค่าสินค้าออก (Export Bills
    for Collection and Bill Purchased/Discounted):
    ธนาคารให้บริการเรียกเก็บเงินตั๋วสินค้าออก
    และขณะเดียวกันให้บริการรับซื้อ/ซื้อลดตั๋วเงินค่าสินค้าออกด้วย

-   การซื้อลดตราสารการเงินที่ใช้ในการส่งออกสินค้า (Forfaiting):
    ธนาคารให้บริการการซื้อลดตราสารการเงินที่ใช้ในการส่งออกสินค้า
    ภายใต้เล็ตเตอร์ออฟเครดิต สินค้าออก
    ซึ่งเป็นรูปแบบหนึ่งของการให้สินเชื่อเงินสดจ่ายล่วงหน้าแก่ผู้ส่งออก
    โดยธนาคารจะรับซื้อลดแบบไม่มีสิทธิ์ไล่เบี้ยสำหรับเงินที่จะได้รับชำระจากผู้ซื้อต่างประเทศ

-   การประกันภัยเครดิตทางการค้า (Trade Credit Insurance) :
    ธนาคารได้ทำความตกลงกับธนาคารเพื่อการส่งออกและนำเข้าแห่งประเทศ (Exim Bank)
    ที่จะเสนอบริการประกันภัยเครดิตทางการค้าร่วมกับการให้บริการสินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนแก่ลูกค้าของธนาคาร

-   การโอนเงินตราต่างประเทศ (Remittance Service):
    ธนาคารให้บริการด้านการรับโอนเงินขาเข้าและโอนเงินจ่ายขาออกเพื่อการชำระราคาค่าสินค้า
    และ บริการ ทั้งในส่วนของการชำระค่าสินค้าล่วงหน้า (Advance Payment) หรือ
    การชำระค่าสินค้าตามบัญชีเงินเชื่อการค้า (Open Account)
    รวมถึงการโอนเงินออกไปต่างประเทศเพื่อวัตถุประสงค์เพื่อการลงทุนในหลักทรัพย์ และ
    การจ่ายเงินปันผลไปยังต่างประเทศ

-   การจัดการสินเชื่อร่วม (Loan Syndication)

ธนาคารสามารถให้บริการทางด้านการเป็นผู้จัดการการจัดและจำหน่ายสินเชื่อร่วม
พร้อมทั้งให้คำแนะนำในการระดมทุนที่เหมาะสมกับความต้องการของลูกค้าและเงื่อนไขของสถาบันการเงินอื่นที่เข้าร่วม
ธนาคารยังให้บริการอย่างครบวงจร โดยเป็นตัวแทนสินเชื่อและหรือตัวแทนหลักประกัน
(Facility/Security Agent) ของกลุ่มเจ้าหนี้

-   การให้บริการตัวแทนและบริการธุรกิจหลักทรัพย์

ธนาคารให้บริการตัวแทนและบริการธุรกิจหลักทรัพย์แก่ผู้ออกตราสารหนี้ ผู้ออกตราสารทุน
หรือนักลงทุนสถาบัน ทั้งในประเทศและต่างประเทศ การให้บริการรวมถึงการเป็นผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้
นายทะเบียน ตัวแทนชำระเงิน ผู้ดูแลผลประโยชน์ของกองทุนรวม
ผู้รับฝากทรัพย์สินของกองทุนส่วนบุคคล และกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ตัวแทนเก็บรักษาทรัพย์สิน
ผู้ปฏิบัติการจัดการกองทุน (Fund Administative) นายทะเบียนสมาชิกกองทุน
ตัวแทนชำระเงินกองทุนรวม และตัวแทนผู้ดูแลบัญชีของคู่สัญญา (Restricted Deposit
Account) และตัวแทนอื่น ๆ ตามที่ได้รับอนุญาตโดยหน่วยงานทางการที่กำกับดูแล

กลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME Banking Group)

กลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME)
รับผิดชอบการให้บริการทางการเงินที่ครบวงจรสำหรับผู้ประกอบการขนาดกลางและขนาดย่อมที่มียอดขายต่อปีไม่เกิน
500 ล้านบาท โดยธนาคารได้มีการจัดแบ่งลูกค้าธุรกิจ SME ออกเป็น 2 กลุ่ม
เพื่อสามารถให้บริการตอบสนองความต้องการของลูกค้าทั้งสองกลุ่มได้มีประสิทธิภาพมากยิ่งขึ้น
โดยพิจารณาจากยอดขายต่อปีดังนี้

-   ผู้ประกอบการขนาดกลาง (Business Banking) มียอดขายตั้งแต่ 50 ล้านบาท ถึง 500
    ล้านบาทต่อปี

-   ผู้ประกอบการขนาดย่อม (Small Enterprise) มียอดขายน้อยกว่า 50 ล้านบาทต่อปี

ณ 31 ธันวาคม 2554 ธนาคารมีลูกค้าเงินฝากและสินเชื่อ SME จำนวน 209,350 ราย
และมียอดสินเชื่อธุรกิจรวม 100,135 ล้านบาท มีสำนักงานเขตลูกค้าธุรกิจของธนาคารจำนวน 46
แห่ง กระจายอยู่ในพื้นที่ศูนย์กลางของธุรกิจในกรุงเทพ
ปริมณฑล และในต่างจังหวัดทั่วทุกภาคของประเทศ โดยมีผู้จัดการดูแลความสัมพันธ์ลูกค้า
(Relationship Manager) รวมถึงผู้ช่วยผู้จัดการดูแลความสัมพันธ์ลูกค้า (Assistant
Relationship Manager) จำนวนทั้งสิ้น 521 คน
เพื่อดูแลและให้คำปรึกษาในเรื่องสินเชื่อธุรกิจและบริการทางด้านการเงินให้กับลูกค้า SME
ได้อย่างทั่วถึง

ธนาคารได้ดำเนินการพัฒนาผลิตภัณฑ์และการบริการลูกค้าในหลายด้าน
โดยเริ่มจากการศึกษาพฤติกรรมลูกค้า
ทำความเข้าใจถึงประสบการณ์ของลูกค้าที่มีต่อผลิตภัณฑ์และการบริการของธนาคาร
เพื่อนำไปพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการของธนาคารให้ตรงกับความต้องการของลูกค้าสูงสุด
และลดข้อจำกัด เพื่ออำนวยความสะดวกแก่ลูกค้ามากขึ้น

ในปี 2554 ผลิตภัณฑ์สินเชื่อและบริการต่างๆ
สำหรับลูกค้าธุรกิจเอสเอ็มอีมีหลากหลายประเภทด้วยกัน

ผลิตภัณฑ์ด้านสินเชื่อ ได้แก่

-   สินเชื่อ 3 เท่า ด่วน ทีเอ็มบี เอสเอ็มอี (TMB SME 3 Times Express Credit)
    วงเงินสินเชื่อระยะยาวเพื่อประกอบธุรกิจโดยให้วงเงินสูงสุด 3 เท่าของมูลค่าหลักประกัน
    รับเงินภายใน 15 วัน วงเงินสูงสุด 20 ล้านบาท

-   สินเชื่อ โอดีไม่ต้องใช้หลักประกัน (TMB SME O/D No Asset) สินเชื่อวงเงินหมุนเวียน
    ให้วงเงินสูงสุด 10 ล้านบาท โดยไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน

-   โครงการให้สินเชื่อเพื่อช่วยเหลือผู้ประกอบการกับรัฐบาล เช่นโครงการช่วยเหลือลูกค้า SME
    ที่ได้รับผลกระทบทางการเมืองและน้ำท่วม,โครงการช่วยเหลือผู้ประกอบการเอสเอ็มอี 3
    จังหวัดชายแดนภาคใต้

-   วงเงินเพื่อซื้อประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ (Bancassurance Top-up)
    ให้สินเชื่อสำหรับค่าเบี้ยประกันชีวิตของผู้ประกอบการ

-   สินเชื่อเครือข่ายธุรกิจการค้า ( TMB SME Supply Chain Financing)
    เป็นความร่วมมือระหว่างองค์กรธุรกิจรายใหญ่และธนาคาร
    ในการเป็นตัวกลางให้การสนับสนุนด้านเงินทุน สภาพคล่อง
    และระบบงานในเครือข่ายการค้าระหว่างบริษัทขนาดใหญ่กับคู่ค้าของบริษัท
    โดยปัจจุบันมีลูกค้าซัพพลายเชนในเครือข่ายการค้า เช่น เครือซีเมนต์ไทย (SCG), กลุ่ม
    ปตท. (PTT), ไออาร์พีซี (IRPC), บุญรอดบริวเวอรี่, สยามคูโบต้า, เครือซ็นทรัล รีเทล
    ฯลฯ ผลิตภัณฑ์สินเชื่อแบ่งออกเป็น 2 ประเภท ได้แก่

  1. สินเชื่อเพื่อผู้ซื้อสินค้า (OD for Buyer/ Buyer Financing)
  สินเชื่อวงเงินหมุนเวียนเพื่อเสริมสภาพคล่องให้แก่ผู้ซื้อสินค้า

  2. สินเชื่อเพื่อผู้ขายสินค้า (Receivable on Demand)
  สินเชื่อวงเงินหมุนเวียนเพื่อเสริมสภาพคล่องสำหรับผู้ขายสินค้า

ผลิตภัณฑ์ด้านธุรกรรมทางการเงิน ได้แก่

ผลิตภัณฑ์เช็คเรียกเก็บ

เป็นบริการที่ธนาคารอำนวยความสะดวกให้แก่ลูกค้านิติบุคคล / ลูกค้าทั่วไป
ในการรับฝากเช็คเพื่อส่งเรียกเก็บภายในประเทศ
ซึ่งสามารถฝากเช็ค/ตราสารได้ที่สำนักงานใหญ่และสาขาธนาคารทั่วประเทศ
โดยธนาคารจะดำเนินการเรียกเก็บและนำเงินเข้าบัญชีให้ผู้ขอใช้บริการ
ตามเงื่อนไขการให้บริการซึ่งผู้ขอใช้บริการจะได้รับรายงานต่างๆ จากธนาคาร
เพื่อตรวจรายละเอียดเช็คที่เช็คนำฝาก ผลการเรียกเก็บ
ตลอดจนการนำเงินเข้าบัญชีได้จากรายงานที่ธนาคารจัดส่งให้ผ่านทางไปรษณีย์อิเล็คทรอนิคส์
(E-mail) เป็นรายวันหรือรายเดือน

  ประเภทของเช็คที่รับเรียกเก็บ

-   เช็คเคลียริ่ง (Local Clearing Cheque) เป็นเช็ค ดร๊าฟท์ ตั๋วแลกเงิน ตั๋วสัญญาใช้เงิน
    หรือตราสารอื่นใด
    ที่สาขาธนาคารผู้รับฝากและสาขาธนาคารผู้จ่ายอยู่ในเขตสำนักหักบัญชีเดียวกัน

-   เช็คต่างจังหวัด (BC) เป็นเช็ค ดร๊าฟท์ ตั๋วแลกเงิน ตั๋วสัญญาใช้เงิน หรือตราสารอื่นใด
    ที่สาขาธนาคารผู้รับฝากและสาขาธนาคารผู้จ่ายอยู่ต่างเขตสำนักหักบัญชีกัน

-   เช็คลงวันที่ล่วงหน้า (Post Date Cheque: PDC) เป็นเช็ค ดร๊าฟท์ ตั๋วแลกเงิน
    ตั๋วสัญญาใช้เงิน หรือตราสารอื่นใด ที่ยังไม่ถึงกำหนดสั่งจ่าย
    ซึ่งเป็นได้ทั้งเช็คเคลียริ่งและเช็คเรียกเก็บข้ามเขต โดยธนาคารจะทำหน้าที่เก็บรักษาเช็คนั้น
    และทำการส่งเรียกเก็บตามประเภทของเช็คเมื่อถึงกำหนดวันที่สั่งจ่ายตามหน้าเช็ค

ผลิตภัณฑ์ Bill Payment

-   เป็นบริการที่อำนวยความสะดวกให้บริษัท
    โดยธนาคารจะเป็นผู้รับชำระเงินค่าสินค้าและบริการผ่านช่องทางต่างๆ จากลูกค้า /
    ผู้ใช้บริการ ตามใบแจ้งหนี้ของบริษัท
    โดยลูกค้าของบริษัทสามารถชำระเงินที่ธนาคารผ่านช่องทางได้ทั้ง
    เคาน์เตอร์สาขาธนาคารทั่วประเทศแล ช่องทางอิเลคทรอนิกส์ต่างๆ เช่น ตู้ ATM,
    Internet Banking, Mobile Banking และ Phone Banking

ผลิตภัณฑ์ Direct Debit

-   บริการรับชำระเงินค่าสินค้าและบริการต่างๆ
    โดยวิธีการหักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติจากลูกค้ารายย่อยของบริษัทที่มีบัญชีเงินฝากกับธนาคารทหารไทย
    ซึ่งเป็นบริการที่ช่วยอำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าในการชำระค่าสินค้าและบริการ
    เหมาะกับบริษัทที่รับชำระเงินจากผู้ใช้บริการหรือคู่ค้าของบริษัทแบบรายเดือน ทุกๆเดือน เช่น
    การรับชำระค่าสมาชิก ค่าบริการสาธารณูปโภค ค่าเช่าซื้อ ฯลฯ เพียงแค่มีบัญชีออมทรัพย์ /
    กระแสรายวันกับธนาคารทหารไทย ก็สามารถขอใช้บริการกับธนาคารได้ทันที

ผลิตภัณฑ์ Cash Collection and Delivery

-   ให้บริการรับขนเงินสดของผู้ขอใช้บริการโดยธนาคารหรือตัวแทนธนาคารดำเนินการรับเงินสดจากสถานที่ทำการของผู้ขอใช้บริการหรือสถานที่ที่ผู้ขอใช้บริการกำหนด
    มาทำการตรวจนับ และ
    นำฝากเข้าบัญชีของผู้ขอใช้บริการที่มีกับธนาคารตามคำสั่งและสัญญาการใช้บริการ 

ผลิตภัณฑ์ Cheque Outsourcing

-   ธนาคารทำหน้าที่จัดพิมพ์เช็คการค้า เช็คเงินปันผล เช็คเพื่อจ่ายดอกเบี้ย
    หรือการขายหลักทรัพย์ ตลอดจนเอกสารประกอบการสั่งจ่ายประเภทต่างๆแทนบริษัท อาทิ
    หนังสือรับรองการหักภาษี ณ ที่จ่าย เหมาะสำหรับบริษัทที่สั่งจ่ายเช็คเป็นจำนวนมาก
    โดยธนาคารจะดำเนินการตามข้อมูลที่บริษัทได้ส่งคำสั่งมายังธนาคารผ่านระบบอิเล็คทรอนิกส์

ผลิตภัณฑ์ Payroll

-   บริการโอนเงินด้วยระบบอัตโนมัติเพื่อเข้าบัญชีเงินเดือนของพนักงาน
    ที่มีบัญชีเงินฝากกับธนาคารทหารไทยทั่วประเทศบริการนี้จะช่วยลดขั้นตอนการทำงานของฝ่ายบุคคลและบัญชี-การเงินในการจัดทำข้อมูล
    โดยพนักงานจะได้รับเงินเดือนตรงตามเวลา
    และสามารถเบิกเงินสดจากตู้เอทีเอ็มได้ทันทีตลอด 24 ชั่วโมง

ผลิตภัณฑ์ Direct Credit

-   บริการจ่ายเงินเพื่อชำระค่าสินค้าและบริการ
    โดยการโอนเงินอัตโนมัติเข้าบัญชีผู้รับเงินจำนวนมากรายที่มีอยู่กับธนาคารทหารไทยด้วยการส่งข้อมูลเพียงครั้งเดียวผ่านระบบธนาคารอิเล็คทรอนิกส์บริการนี้จะช่วยให้บริษัทจ่ายเงินได้ตรงตามเวลา
    รวมทั้งลดขั้นตอนการทำงานและการจัดทำข้อมูล

ผลิตภัณฑ์ โอนเงินระหว่างธนาคาร (SMART)

-   บริการโอนเงินเพื่อชำระค่าสินค้าและบริการการจ่ายเงินเดือนพนักงาน จ่ายโบนัส จ่ายคืนภาษี
    หรือจ่ายเงินปันผล ฯลฯ ให้กับผู้รับเงินจำนวนมากราย
    ที่มีบัญชีออมทรัพย์หรือบัญชีกระแสรายวันกับธนาคารที่เป็นสมาชิกระบบ SMART
    ของธนาคารแห่งประเทศไทย

ผลิตภัณฑ์ โอนเงินระหว่างธนาคาร (BAHTNET)

-   บริการโอนเงินในประเทศด้วยการส่งข้อมูลอิเล็คทรอนิกส์
    ผ่านระบบเครือข่ายของธนาคารแห่งประเทศไทย
    เหมาะกับการโอนเงินที่มีมูลค่าสูงไปยังบัญชีปลายทางของธนาคารพาณิชย์อื่นๆที่เป็นสมาชิกของธนาคารแห่งประเทศไทย

ผลิตภัณฑ์ บริหารสภาพคล่อง

-   คือบริการที่ธนาคารทำการโอนเงินระหว่างบัญชีที่อยู่ในบริษัทเดียวกันหรือกลุ่มบริษัทเดียวกันโดยอัตโนมัติทุกสิ้นวัน
    โดยระบบงานอัตโนมัติของธนาคารจะตรวจสอบเพื่อหายอดส่วนที่เกินภาระผูกพันในบัญชีต่างๆ
    ของท่าน แล้วรวบรวมไว้ในบัญชีหลักที่ได้รับดอกเบี้ย
    ในขณะเดียวกันก็จะเติมเงินให้แก่บัญชีที่มียอดเงินต่ำกว่าภาระผูกพัน และในวันทำการถัดไป
    ท่านยังสามารถเลือกให้มีการโอนเงินกลับในสภาพเดิมหรือไม่โอนเงินกลับก็ได้เช่นกัน  
    ธนาคารจะส่งรายงานรายละเอียดการโอนเงินให้ท่านทราบ
    โดยท่านสามารถรับเป็นไฟล์ข้อมูลในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์

ผลิตภัณฑ์ เงินฝากกระแสรายวัน

-   เป็นบัญชีเงินฝากประเภทใช้หมุนเวียนในการประกอบธุรกิจการค้าโดยใช้เช็คในการถอน
    หรือจ่าย หรือโอนเงิน และสามารถ ควบคุมการใช้จ่ายจากใบสรุปแจ้งยอดบัญชีรายเดือน

ผลิตภัณฑ์ เงินฝากออมทรัพย์

-   เป็นบัญชีสำหรับใช้ออมเงินที่เหลือจากการการดำเนินงาน พร้อมคล่องตัวในการเบิกถอน
    เนื่องจากสามารถทำรายการถอน
    ได้ทุกสาขาทั่วประเทศ และยังคงได้รับดอกเบี้ยจากยอดเงินฝากในบัญชี

ผลิตภัณฑ์ เงินฝากประจำ

-   บัญชีสำหรับการออมเพื่อรับผลตอบแทนที่แน่อน เลือกระยะเวลาฝากได้ตามความต้องการ ตั้งแต่
    7 วัน – 36 เดือน สามารถรับดอกเบี้ยเมื่อครบกำหนด
    นอกจากนี้ยังใช้เป็นหลักประกันเพื่อขอวงเงิน สินเชื่อจากธนาคารอีกด้วย

ผลิตภัณฑ์ เงินฝากเงินตราต่างประเทศ

-   เป็นบัญชีเงินฝากเงินตราต่างประเทศได้ในทุกประเภทบัญชี คือ ออมทรัพย์
    ฝากประจำหรือกระแสรายวัน นอกจากนี้ บัญชีออมทรัพย์
    และกระแสรายวันยังสามารถโอนเงินจากบัญชีไปต่างประเทศ
    หรือถอนเป็นธนบัตรต่างประเทศได้อีกด้วย

ผลิตภัณฑ์ ตั๋วแลกเงิน

-   สามารถเลือกรับผลตอบแทนได้ตามระยะเวลาที่ต้องการตามประเภท แบ่งเป็น ระยะสันตั้งแต่
    7 วันขึ้นไป หรือ 3 เดือน 6 เดือน และ 36 เดือน

    1.  กลุ่มธุรกิจรายย่อย ( Retail Banking Group)

ธนาคารได้กำหนดวิสัยทัศน์และกลยุทธ์เพื่อก้าวสู่การเป็นธนาคารพาณิชย์ไทยชั้นนำ
และปรับเปลี่ยนองค์กรให้สอดคล้องกับกลยุทธ์ “การยึดลูกค้าเป็นศูนย์กลาง” (Customer
Centricity the TMB Way) ในส่วนของกลุ่มธุรกิจรายย่อย
ธนาคารได้นำเสนอนวัตกรรมผลิตภัณฑ์เกี่ยวกับเงินฝากและผลิตภัณฑ์ทางการเงินเพื่อลูกค้ารายย่อยในหลายรูปแบบ
อาทิ เงินฝากประเภทต่างๆ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อประเภทสวัสดิการ
และสินเชื่อบัตรเครดิต ผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคารกว่า 450 แห่ง และตู้เอทีเอ็มจำนวนกว่า
2,300 เครื่อง ทั่วประเทศ ธนาคารได้พัฒนาโครงการ Branch Transformation
เป็นการขยายช่องทางบริการ ทั้งสาขา และเครื่อง ATM โดยเน้นไปที่ อาคารสำนักงาน
และศูนย์การค้าที่สำคัญ การปรับปรุงสภาพสาขาทั่วประเทศโดยมีการออกแบบที่มีลูกค้าเป็นศูนย์กลาง
และการยกระดับการให้บริการและประสิทธิภาพการทำงาน ผ่านการพัฒนาและฝึกอบรมบุคลากร
ทั้งนี้ธนาคารยังมุ่งเน้นพัฒนาช่องทางบริการอิเลคโทรนิกส์ให้เทียบเท่ากับระดับนานาชาติ
ได้แก่การบริการอินเทอร์เน็ตแบงค์กิ้ง (TMB Internet Banking)
บริการธนาคารทางโทรศัพท์มือถือ (TMB M-Banking) และ Contact Center (1558)
เพื่อให้บริการกับลูกค้าได้ทุกวัน ตลอด 24 ชั่วโมงอีกทั้ง
ทางธนาคารยังมีการจัดกิจกรรมทางการตลาดและกิจกรรมส่งเสริมการขายอย่างต่อเนื่อง
เพื่อกระชับความสัมพันธ์อันดีกับลูกค้าเก่าและเพิ่มลูกค้ารายใหม่อีกด้วย

เพื่อสนองตอบความต้องการของลูกค้าได้ตรงจุดและครบถ้วน ธนาคารได้จัดแบ่งลูกค้า (Customer
Segment) ในกลุ่มธุรกิจรายย่อยของธนาคาร
โดยวิเคราะห์และวิจัยลักษณะความต้องการของลูกค้าในแนวลึก ทั้ง 3 ด้าน ได้แก่ ทางด้าน
รายได้และความมั่งคั่ง (income & wealth) ด้านอาชีพ (occupation)
และด้านช่วงชีวิตของลูกค้า (life-stage)
เพื่อนำข้อมูลมากำหนดเป็นกลยุทธ์และพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการที่ทำให้ชีวิตของลูกค้าดีขึ้น
ทั้งนี้กลุ่มลูกค้าเป้าหมายหลักของธนาคาร คือ กลุ่มประชากรไทยที่มีอายุตั้งแต่ 22 ปี
ประกอบอาชีพและมีรายได้ตั้งแต่ 1 หมื่นบาทขึ้นไป
และอาศัยอยู่ในเมืองหรือชุมชนขนาดกลางถึงขนาดใหญ่ โดยมีกลุ่มลูกค้าย่อย (sub-segment)
ที่สำคัญ ได้แก่ กลุ่มลูกค้าธนบดีและธนบดีธนกิจ (Affluent) กลุ่มลูกค้าเงินเดือนเอกชน
(Private Employee) กลุ่มลูกค้าข้าราชการและทหาร (Public employee) และ
กลุ่มลูกค้ารายได้ระดับกลาง (middle income)

เพราะพฤติกรรมและความต้องการของลูกค้าเป็นเรื่องที่ซับซ้อนมาก ทางกลุ่มธุรกิจรายย่อย
(Retail Banking Group)
จึงมีความจำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องเข้าใจถึงความต้องการอย่างแท้จริงของลูกค้าซึ่งแตกต่างกันไปในแต่ละกลุ่ม
(Customer Segment) ดังนั้น ทางกลุ่มธุรกิจรายย่อย
จึงได้มีการศึกษาและทำวิจัยเป็นจำนวนมากและอย่างต่อเนื่อง
เพื่อที่จะสามารถคัดกรองและเลือกพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการที่ตรงใจและเกี่ยวพันโดยตรงกับชีวิตของลูกค้าบุคคลอย่างแท้จริง
และจากความสำเร็จของการออกผลิตภัณฑ์บัญชีออมทรัพย์ฟรีค่าธรรมเนียม (TMB No Fee Savings
Account) และบัตรเดบิต ทีเอ็มบี โนลิมิต (TMB No Limit Debit Card) กลุ่มธุรกิจรายย่อย
ยังคงมุ่งมั่นนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่โปร่งใสและจริงใจให้กับลูกค้าภายใต้แนวทาง“การยึดลูกค้าเป็นศูนย์กลาง”
ตลอดปี 2554 เช่น บัญชีเงินฝากไม่ประจำ ทีเอ็มบี ดอกเบี้ยสูง (TMB No Fixed Account)
บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ความคล่องตัวในการฝาก-ถอนได้ตลอดเวลา และดอกเบี้ยสูง
โดยไม่มีข้อจำกัดเรื่องระยะเวลาการฝากเงินหรือจำนวนเงินฝากขั้นต่ำดังเช่นบัญชีเงินฝากประจำทั่วไป
และบริการแบ่งจ่ายรายเดือน TMB So GooOD ที่ช่วยให้ลูกค้าบัตรเครดิต TMB ได้รับเอกสิทธิ์พิเศษ
ที่สามารถเลือกแบ่งจ่าย 0% นาน 3 เดือน ได้กับทุกสินค้าและบริการที่มียอดการใช้จ่ายเพียงแค่
1,000 บาท ขึ้นไป โดยสามารถเลือกทำบริการได้ง่ายๆ
เพียงแค่โทรติดต่อที่ศูนย์บริการลูกค้าสัมพันธ์ TMB Contact Center
ซึ่งบริการนี้ทำให้อำนาจของการเลือกสินค้าและบริการที่สามารถแบ่งจ่ายได้ถูกเปลี่ยนมาอยู่ในมือของลูกค้า
แทนที่จะเป็นร้านค้าที่เป็นผู้ตัดสินใจ ว่าสินค้ารายการไหน
ที่ลูกค้าถึงจะมีสิทธิ์แบ่งจ่ายได้ดังในอดีตทำให้ชีวิตลูกค้าดีขึ้น

ทางธนาคารฯ ได้เริ่มจัดเก็บฐานข้อมูลในรูปแบบใหม่
เพื่อให้สอดคล้องกับกลยุทธ์การยึดลูกค้าเป็นศูนย์กลาง
โดยมีการรวบรวมข้อมูลทุกมุมมองโดยยึดจากลูกค้าเป็นหลัก (Customer View)
แทนที่การจัดเก็บฐานข้อมูลในรูปแบบเดิมที่มีการเก็บแยกเป็นรายผลิตภัณฑ์ (Product View)
การจัดเก็บฐานข้อมูลโดยยึดจากลูกค้าเป็นหลัก เป็นการรวบรวมข้อมูลทุกมุมมองของลูกค้าแต่ละราย
ซึ่งประกอบด้วย รายละเอียดข้อมูลประชากร (Demographic) ผลิตภัณฑ์ธนาคาร
ทุกผลิตภัณฑ์ที่ลูกค้าแต่ละรายถืออยู่ (Product holding) พฤติกรรมการใช้งานของแต่ละผลิตภัณฑ์
(Product usage and behavior) รวมถึง ช่องทางบริการที่ลูกค้าแค่ละรายเลือกใช้บริการ
(Banking Channel) นอกจากนี้ การวิเคราะห์ข้อมูลในเชิงลึกด้วยเทคนิคการทำเหมืองข้อมูล
(Data mining) ได้ถูกนำมาประยุกต์ใช้เพื่อทำให้ทางธนาคารฯ
สามารถเข้าใจพฤติกรรมของลูกค้าในแต่ละกลุ่มได้มากยิ่งขึ้น

เนื่องจากความต้องการของลูกค้านั้นมีความแตกต่างกันสูง การนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการใหม่ๆ
ให้กับลูกค้าแต่ละราย จึงถูกจัดทำขึ้นในรูปแบบที่แตกต่างกันผ่านแคมเปญทางการตลาดแบบตรง
(Direct Marketing) โดยแต่ละแคมเปญผลิตภัณฑ์ที่นำเสนอ วิธีการและเนื้อหาที่นำเสนอ
ช่องทางในการสื่อสารที่เลือกใช้ (Direct mail, Email, SMS, Outbound) รวมทั้ง
กิจกรรมส่งเสริมการตลาดเพื่อกระตุ้นอัตราการตอบรับ แตกต่างกัน
ขึ้นอยู่กับความต้องการและความเหมาะสมกับลูกค้าในแต่ละกลุ่มเป็นหลัก นอกจาก
แคมเปญทางการตลาดแบบตรงจะช่วยกระตุ้นให้อัตราการตอบรับแคมเปญทางการตลาดสูงขึ้นแล้ว
ยังเป็นส่วนสำคัญในการสร้างความสัมพันธ์ที่ดีระหว่างธนาคารฯ และ ลูกค้าอีกด้วย ในปี 2554
ทางธนาคารฯ ได้มีแคมเปญการตลาดแบบตรงส่งถึงลูกค้าผ่านทางช่องทางการตลาดแบบตรง
(Direct Channel) 200 แคมเปญ โดยได้ติดต่อลูกค้ามากกว่า 3 ล้านราย เพื่อนำเสนอผลิตภัณฑ์
บริการ และ กิจกรรมการตลาดต่างๆ โดยมีอัตราการตอบรับ 3-5% ซึ่งคิดเป็น 1-2%
ของยอดขายรวมของกลุ่มธุรกิจรายย่อยทั้งหมด

ผลิตภัณฑ์เงินฝาก (Deposit Product)

จากภาวะเศรษฐกิจของไทยที่ขยายตัวขึ้น ทำให้ธุรกิจธนาคารพาณิชย์เผชิญกับการแข่งขันที่รุนแรงขึ้น
อย่างไรก็ตามธนาคารยังคงมุ่งหวังในการนำเสนอผลิตภัณฑ์เงินฝากประเภทต่างๆ
เพื่อตอบสนองกลยุทธ์ “การยึดลูกค้าเป็นศูนย์กลาง” โดยเน้นย้ำ และนำเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ
ที่แตกต่าง และมุ่งตอบสนองความต้องการลูกค้าอย่างต่อเนื่อง อาทิเช่น บัญชีเงินฝากไม่ประจำ
ทีเอ็มบี ดอกเบี้ยสูง (TMB No Fixed Account) ที่ช่วยลูกค้าในการบริหารเงิน
โดยการจัดสรรเงินออม หรือเงินลงทุนระยะสั้น-ปานกลาง มาฝากยังบัญชี
เพื่อได้รับอัตราดอกเบี้ยสูง และยังคงมีสภาพคล่องอยู่ จะฝากระยะสั้นหรือยาวก็ได้
ไม่มีขั้นต่ำในการเปิดบัญชี หรือฝากเงินแต่ละครั้ง นอกจากนี้ยังเพิ่มความสะดวกสบายยิ่งขึ้น
ในการโอนเงินระหว่างบัญชีภายในธนาคารทหารไทย ผ่าน TMB Internet Banking ฟรี
ไม่จำกัดจำนวนครั้ง อีกทั้งธนาคารได้ขยายตลาดไปยังกลุ่มลูกค้าวัยหนุ่มสาว ช่วงอายุ 18-35 ปี
ด้วย บัญชีออมทรัพย์ทีเอ็มบี ดรีมเซฟวิ่ง (TMB Dream Savings Account)
การออมเงินแบบใหม่ที่ช่วยสร้างวินัยในการออม
ผ่านการหักเงินจากบัญชีออมทรัพย์หลักเข้าบัญชีออมทรัพย์ดรีมเซฟวิ่ง ในแต่ละเดือนโดยอัตโนมัติ

นอกจากนี้
ธนาคารยังเป็นธนาคารแห่งแรกในประเทศไทยที่เพิ่มช่องทางการให้บริการในการเปิดบัญชีเงินฝากรูปแบบใหม่ผ่านช่องทาง
TMB Internet Banking ซึ่งลูกค้าสามารถเปิดบัญชี ได้ด้วยตนเองทุกที่ทุกเวลา
นอกเหนือจากการเปิดบัญชี ณ สาขาธนาคาร ซึ่งเป็นการอำนวยความสะดวกให้กับลูกค้า ทั้งนี้
ขั้นตอนในการเปิดบัญชีสามาถทำได้โดยง่าย รวดเร็ว และมีความปลอดภัยสูงสุด
ในส่วนของการทำธุกรรมทางการเงิน
ธนาคารได้นำเสนอบริการชำระค่าสินค้าและสาธารณูปโภคแบบใหม่ ทีเอ็มบี บี๊บแอนด์บิล (TMB
Beep & Bill) เป็นครั้งแรกในประเทศไทย ที่ให้บริการแจ้งเตือนยอดชำระก่อนครบกำหนด 3
วันผ่าน SMS
และอนุญาตให้ลูกค้าสามารถชำระค่าสินค้าและสาธารณูปโภคดังกล่าวผ่านระบบโทรศัพท์เคลื่อนที่ได้ทันทีทุกที่
ทุกเวลา

จะเห็นได้ว่าผลิตภัณฑ์ของธนาคาร ไม่เพียงแต่จะมีความหลากหลาย
และตอบโจทย์ความต้องการของลูกค้าแต่ละกลุ่มแล้ว ธนาคารยังคงมุ่งมั่นในการพัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ
ในตลาด เพื่อสร้างความแตกต่างจากคู่แข่งด้วย

ผลิตภัณฑ์ประเภทเงินฝากของธนาคาร ประกอบด้วยผลิตภัณฑ์ ดังต่อไปนี้ :

-   บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ (Savings Account) เป็นบัญชีเงินฝากประเภทจ่ายคืนเมื่อทวงถาม
    โดยอัตราดอกเบี้ยจะคิดในอัตราคงที่ ซึ่งเปลี่ยนแปลงได้ตามอัตราประกาศของธนาคาร
    ลูกค้าสามารถถอนเงินคืนได้ผ่านทางบัตรเดบิต บัตรเอทีเอ็ม และสมุดคู่ฝาก
    ทั้งนี้ลูกค้ายังสามารถทำรายการโอนเงิน และชำระค่าสินค้า/บริการ ต่าง ๆ
    ทางบัญชีผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ ของธนาคารอีกด้วย

-   บัญชีเงินฝากกระแสรายวัน (Current Account)
    เป็นการฝากเงินที่ลูกค้าสามารถถอนเงินผ่านทางเช็ค และบัตรเอทีเอ็ม
    ทั้งนี้ลูกค้ายังสามารถทำรายการโอนเงิน และชำระค่าสินค้า/บริการต่าง ๆ
    ทางบัญชีผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ ของธนาคารอีกด้วย อย่างไรก็ตาม
    ธนาคารอาจให้ดอกเบี้ยในบัญชีเงินฝากกระแสรายวันสำหรับลูกค้าที่มีเงินฝากจำนวนมาก

-   บัญชีเงินฝากไม่ประจำ (No Fixed Account)
    เป็นบัญชีที่รวมข้อดีของบัญชีออมทรัพย์และเงินฝากประจำไว้ด้วยกัน
    ให้ดอกเบี้ยสูงเทียบเท่าเงินฝากประจำ แต่ยังคงความคล่องตัว และยืดหยุ่น
    ไม่มีกำหนดระยะเวลาฝาก และไม่มีขั้นต่ำในการฝากเงิน

-   บัญชีเงินฝากประจำ (Time Deposits) เป็นการฝากเงินในจำนวนที่ตามระยะเวลาที่กำหนด
    โดยลูกค้าจะได้รับดอกเบี้ยในอัตราประกาศของธนาคาร และอาจจะถอนเงินได้ก่อนกำหนด
    แต่จะได้ดอกเบี้ยในอัตราที่ประกาศใช้ ระยะเวลาการฝากเงินมีตั้งแต่ 7 วัน ถึง 36 เดือน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 ธนาคาร มียอดเงินฝากรวม (เฉพาะธนาคาร -
ก่อนหักดอกเบี้ยจ่ายล่วงหน้า) ทั้งสิ้นประมาณ 457,334 ล้านบาท ซึ่งเป็น
บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ร้อยละ 32.85 บัญชีเงินฝากกระแสรายวันร้อยละ 10.83
บัญชีเงินฝากไม่ประจำร้อยละ 16.83 และบัญชีเงินฝากประจำ ร้อยละ 39.49
ธนาคารมีแผนการเพิ่มอัตราการเติบโตของจำนวนลูกค้าและฐานเงินฝาก โดยเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ
ที่มีคุณสมบัติแตกต่างจากผลิตภัณฑ์เงินฝากที่มีเสนออยู่ปัจจุบัน และตรงตามความต้องการของลูกค้า
เพื่อขยายฐานลูกค้าเงินฝากอย่างต่อเนื่อง

ช่องทางการจัดจำหน่าย (Distribution Network)

ธนาคารมีช่องทางการจัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์และบริการที่หลากหลาย
โดยผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคาร ที่เป็นช่องทางหลัก และช่องทางสำรองอื่นๆ เช่น
ทางเครื่องบริการฝาก-ถอนเงินอัตโนมัติ (ATM,ADM) โทรศัพท์ และอินเทอร์เน็ต

-   สาขาในประเทศ

ธนาคารใช้สาขาของธนาคารเป็นช่องทางหลักในการเสนอขายผลิตภัณฑ์และให้บริการทางการเงินแก่ลูกค้าบุคคลและลูกค้าธุรกิจทั่วประเทศ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 ธนาคาร มีเครือข่ายสาขาจำนวน 459 แห่งทั่วประเทศ
ธนาคารได้ทำการศึกษาปัจจัยเกี่ยวกับประชากรศาสตร์ในบริเวณที่มีแนวโน้มทางธุรกิจเพื่อประเมินความเป็นไปได้ในทางธุรกิจของธนาคารก่อนที่จะมีการเปิดสาขา
โดยมุ่งเน้นสาขาที่เปิดให้บริการทุกวันภายในศูนย์การค้าฯ ต่างๆ
เพื่อให้สอดคล้องกับวิถีชีวิตของประชากรในท้องถิ่น
และสามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้อย่างทั่วถึงมากขึ้น
ทั้งนี้ธนาคารมีการตรวจสอบสาขาต่าง ๆ ที่มีอยู่ในปัจจุบันอย่างสม่ำเสมอ
และพิจารณาปิดหรือย้ายที่ตั้งสาขาที่มีแนวโน้มการเติบโตถดถอยลงตามการเปลี่ยนแปลงของศักยภาพทางธุรกิจในท้องที่
หรือในพื้นที่นั้นมีสาขาที่อยู่ใกล้เคียงในบริเวณเดียวกัน

ในปี 2554 ธนาคารได้ปิดดำเนินการสาขา 9 สาขา ได้แก่

-   สาขาสุวรรณภูมิ ชั้น 2 (ขาเข้า) - สาขาท่าอากาศยานภูเก็ต

-   สาขาสุวรรณภูมิ ฝ่ายช่าง การบินไทย - สาขาท้องศาลา เกาะพะงัน

-   สาขาเกาะช้าง - สาขามหาวิทยาลัยเกษตรศาสตร์ ศรีราชา

-   สาขาถนนมิตรภาพ ขอนแก่น - สาขาห้าแยกฉลองภูเก็ต

-   สาขามหาวิทยาลัยราชภัฏเลย

ธนาคารเปิดสาขาใหม่เพิ่มในพื้นที่ที่มีศักยภาพ รวม 14 สาขาได้แก่

-   สาขาเซ็นทรัลพลาซา เชียงราย - สาขาบิ๊กซี นครปฐม

-   สาขาบางใหญ่ซิตี้ - สาขาทาวน์ อิน ทาวน์

-   สาขาเทสโก้ โลตัส รังสิต - สาขาอาคารลิเบอร์ตี้ สแควร์ สีลม

-   สาขาอาคารพหลโยธิน เพลส - สาขาบิ๊กซี บ้านบึง-ชลบุรี

-   สาขาเทสโก้ โลตัส พระราม 4 - สาขาเมืองใหม่ บางพลี

-   สาขาอาคารยูไนเต็ด เซ็นเตอร์ สีลม - สาขาเทเวศร์

-   สาขาเพียวเพลส รามคำแหง 110

การเปิดสาขาใหม่ของธนาคาร
เป็นการขยายเครือข่ายในการให้บริการเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าทุกกลุ่ม
โดยพิจารณาเปิดสาขาในพื้นที่ที่สะดวกต่อการเข้าถึง เช่น ภายในศูนย์การค้า
ซึ่งเปิดให้บริการทุกวันไม่มีวันหยุด และมีพื้นที่จอดรถสำหรับลูกค้าอย่างเพียงพอ

ธนาคารได้ปรับปรุงรูปแบบสาขาให้มีความทันสมัย โปร่งใส สะอาด สวยงาม
และพัฒนาเครื่องมือและระบบงานในการอำนวยความสะดวกให้แก่ลูกค้า
พร้อมพัฒนาผลิตภัณฑ์ทางการเงินในรูปแบบใหม่อย่างต่อเนื่อง
รวมทั้งมีการปรับปรุงโดยลดขั้นตอนการให้บริการเพื่อช่วยเพิ่มความสะดวกสบายในการทำธุรกรรม
ทั้งการฝาก ถอน หรือโอนเงินสด เช่น การฝาก ถอน โดยไม่ต้องเขียนสลิป

ธนาคารเร่งที่จะเสริมสร้างความสามารถและเพิ่มทักษะในด้านต่างๆ
ของพนักงานเพื่อให้มีความพร้อมในการให้บริการอย่างมีประสิทธิภาพ ให้แก่ทุกสาขาของธนาคาร
โดยการฝึกอบรมพนักงานทั้งในด้านกระบวนการปฏิบัติงานและความรู้ในผลิตภัณฑ์ของธนาคาร
เพื่อที่ลูกค้าของธนาคารจะได้รับคำแนะนำและผลิตภัณฑ์ที่ตรงกับความต้องการ
รวมถึงการให้บริการที่แตกต่างจากเดิมเพื่อสร้างความพึงพอใจให้แก่ลูกค้าอย่างเกินความคาดหมาย

-   สาขา ME by TMB

ธนาคารแห่งประเทศไทยให้ความเห็นชอบในการให้ธนาคารทหารไทย จำกัด (มหาชน)
ให้บริการผ่านสาขารูปแบบใหม่ ควบคู่ไปกับการให้บริการผ่านเครือข่ายอินเทอร์เน็ต ภายใต้ชื่อ ME
by TMB โดยให้ลูกค้าเปิดบัญชีทางระบบ internet banking ด้วยตนเอง
และทำธุรกรรมทางการเงินและบริการอื่นๆตามที่ธนาคารกำหนดด้วยตนเองทางระบบ internet
banking ทั้งนี้ ME by TMB จะให้บริการเฉพาะลูกค้าที่เปิดบัญชีกับสาขาของ ME เท่านั้น
ในระยะแรกธนาคารจะเสนอผลิตภัณฑ์แก่ลูกค้า คือ
บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ซึ่งให้อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าสาขารูปแบบปกติของธนาคาร

ธนาคารได้เริ่มเปิดสาขา ME by TMB ในพื้นที่ที่มีศักยภาพ รวม 3 สาขาในเดือน ธันวาคมได้แก่

-   สาขาเซ็นทรัลเวิลด์ 2 - สาขาอาคารอาคเนย์ประกันภัย (ถนนสีลม)

-   สาขาเอสพลานาด รัชดา

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 สาขาต่างๆ ของธนาคาร กระจายไปตามภูมิภาคต่าง ๆ
ตามที่ปรากฏในตารางดังต่อไปนี้

+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+
| ภาค                            |   | จำนวนสาขา⁽¹⁾     |   | ร้อยละของทั้งหมด |
+================================+===+==================+===+===============+
| กรุงเทพมหานครและปริมณฑล          |   | 219              |   | 48            |
+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+
| ภาคเหนือ                        |   | 50               |   | 11            |
+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+
| ภาคตะวันออกเฉียงเหนือ             |   | 48               |   | 10            |
+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+
| ภาคตะวันออก                     |   | 45               |   | 10            |
+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+
| ภาคกลาง                        |   | 47               |   | 10            |
+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+
| ภาคใต้                          |   | 50               |   | 11            |
+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+
|   รวม                          |   | 459              |   | 100           |
+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+
| ⁽¹⁾ จำนวนสาขาต่าง ๆ             |   |                  |   |               |
| ไม่รวมสาขาของธนาคาร             |   |                  |   |               |
| ในต่างประเทศจำนวน 2 แห่ง         |   |                  |   |               |
+--------------------------------+---+------------------+---+---------------+

-   สาขาในต่างประเทศ

ธนาคารมีสาขาในต่างประเทศจำนวน 2 แห่ง คือสาขาหมู่เกาะเคย์แมน
และสาขานครหลวงเวียงจันทน์ ประเทศสาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว

สาขาในหมู่เกาะเคย์แมน จดทะเบียนเมื่อวันที่ 24 สิงหาคม 2537 ตามหมวด IX
ของกฎหมายบริษัทของหมู่เกาะเคย์แมน (แก้ไขเพิ่มเติมในปี 2550)
ธนาคารดำเนินกิจการสาขาโดยได้รับใบอนุญาตให้ประกอบธุรกิจธนาคารประเภทบี
ตามกฎหมายว่าด้วยธนาคารและบริษัททรัสต์ของหมู่เกาะเคย์แมน (แก้ไขปี 2550 และเพิ่มเติมในปี
2552) ซึ่งใบอนุญาตดังกล่าวอนุญาตให้สาขาประกอบธุรกิจกับผู้รับใบอนุญาตรายอื่น ๆ
และบริษัทที่จดทะเบียนในต่างประเทศได้
แต่ไม่สามารถประกอบธุรกิจในหมู่เกาะเคย์แมนกับประชาชนทั่วไปหรือผู้อยู่อาศัยในหมู่เกาะเคย์แมนได้
ทั้งนี้ ภายใต้เงื่อนไขที่กำหนดโดยหน่วยงานราชการ อนึ่ง
สาขาของธนาคารในหมู่เกาะเคย์แมนทำหน้าที่หลักเป็นช่องทางในการระดมทุนต่างประเทศให้แก่ธนาคาร
ซึ่งที่อยู่จดทะเบียนสาขาของธนาคารในหมู่เกาะเคย์แมน คือ Intertrust Bank (Cayman)
Ltd. ชั้น 4 ฮาร์เบอร์เพลส เลขที่ 103 ถนนเซาท์เชิร์ช พีโอบ๊อกซ์ 1034 แกรนด์ เคย์แมน เค
วาย 1-1102 หมู่เกาะเคย์แมน บริติช เวสท์ อินดีส์

สาขาของธนาคารในประเทศสาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว จัดตั้งขึ้นเมื่อปี 2536
โดยได้รับใบอนุญาตให้ประกอบธุรกิจธนาคารเต็มรูปแบบ (Full Banking License)
จากผู้ว่าการธนาคารแห่งสาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว ทั้งนี้
การดำเนินกิจการของสาขาอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งสาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว
สาขาในประเทศลาวให้บริการด้านธนาคารพาณิชย์แก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม รวมถึงบริษัทที่ทำการค้าระหว่างประเทศและบริษัทร่วมทุน
โดยมีบริการผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายให้แก่ลูกค้า เช่น การให้บริการด้านเงินฝาก
เงินกู้ยืมระยะสั้นและระยะยาว เล็ตเตอร์ออฟเครดิต การออกหนังสือค้ำประกัน
และการโอนเงินต่างประเทศ ที่ตั้งสาขาของธนาคารในประเทศลาว คือ 034/2 ถนนสามเสนไท
จันทบูลี นครหลวงเวียงจันทน์ สาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว ตู้ ปณ.2423

-   สำนักงานเขตลูกค้าธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME Zone Offices)

ณ 31 ธันวาคม 2554 ธนาคารมีลูกค้าเงินฝากและสินเชื่อ SME จำนวน 209,350 ราย
และมียอดสินเชื่อธุรกิจรวม 100,135 ล้านบาท มีสำนักงานเขตลูกค้าธุรกิจของธนาคารจำนวน 46
แห่ง กระจายอยู่ในพื้นที่ศูนย์กลางของธุรกิจในกรุงเทพ
ปริมณฑล และในต่างจังหวัดทั่วทุกภาคของประเทศ โดยมีผู้จัดการดูแลความสัมพันธ์ลูกค้า
(Relationship Manager) รวมถึงผู้ช่วยผู้จัดการดูแลความสัมพันธ์ลูกค้า (Assistant
Relationship Manager) จำนวนทั้งสิ้น 521 คน
เพื่อดูแลและให้คำปรึกษาในเรื่องสินเชื่อธุรกิจและบริการทางด้านการเงินให้กับลูกค้า SME
ได้อย่างทั่วถึง

-   ศูนย์บริการลูกค้า SME (SME Customer Service Center)

นอกเหนือจากการนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ตอบสนองความต้องการทางธุรกิจอย่างเพียงพอแล้ว
เพื่อให้ธุรกิจของลูกค้าเป็นไปอย่างราบรื่นและเกิดความสัมพันธ์ที่ดีกับธนาคาร
ทางธนาคารจึงได้จัดตั้งศูนย์บริการลูกค้า SME
โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อให้การดูแลลูกค้าผู้ประกอบการขนาดเล็กเป็นไปอย่างทั่วถึง
เพิ่มความสะดวกในการรับบริการจากธนาคาร
อันจะสนับสนุนการทำธุรกิจของลูกค้าให้ดำเนินไปได้อย่างมีประสิทธิภาพ ซึ่งประกอบด้วย

-   จัดตั้งทีมดูแลบัญชีสำหรับธุรกิจเป็นรายบุคคล ซึ่งจะดูแลทั้งบัญชีเงินฝากและเงินกู้ที่มีกับธนาคาร

-   บริการข้อมูลรายการเงินเข้า- ออกในบัญชี

-   บริการแจ้งเตือนกำหนดจ่ายเงินต่างๆ ล่วงหน้า เพื่อการวางแผนทางการเงินของลูกค้า
    เป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ

-   เสนอโปรแกรมสินเชื่อที่เหมาะสมกับความต้องการเฉพาะรายลูกค้า (Tailor-Made
    Promotion)

-   อำนวยความสะดวกและจัดการปัญหาที่เกี่ยวกับการทำธุรกรรมที่ลูกค้าพบ แบบต้นจนจบ (End –
    to- end Corrective Action)

-   นำเสนอกิจกรรมพิเศษเพื่อสนับสนุนธุรกิจสำหรับลูกค้า เช่น งานสัมมนาที่ธนาคารจัดขึ้น เป็นต้น

ทั้งนี้ศูนย์บริการลูกค้า SME จะให้บริการลูกค้าผู้ประกอบการ SMEทั่วประเทศ
สามารถเรียกใช้บริการได้ทางโทรศัพท์หมายเลข 0- 2828- 2828
ซึ่งในปัจจุบันมีลูกค้าที่ได้รับบริการแล้ว ประมาณ 27,000 ราย

-   บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ

ธนาคารให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศที่ สำนักงานปริวรรต สาขา
และสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ โดยมีนักท่องเที่ยวชาวต่างประเทศ
และผู้ที่จะเดินทางไปต่างประเทศเป็นกลุ่มเป้าหมายหลัก ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554
ธนาคารมีสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศทั้งสิ้นจำนวน 82 แห่ง
ครอบคลุมแหล่งท่องเที่ยวทั่วประเทศ โดยเป็นอันดับที่สองในตลาด
ทั้งนี้มีสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศจำนวน 25 แห่ง
ตั้งอยู่ภายในอาคารผู้โดยสารของท่าอากาศยานนานาชาติ (ท่าอากาศยานสุวรรณภูมิ 20 แห่ง
ท่าอากาศยานภูเก็ต 2 แห่ง ท่าอากาศยานดอนเมือง 2 แห่ง และท่าอากาศยานกระบี่ 1 แห่ง)
นอกจากนี้ธนาคารให้บริการนอกสถานที่สำหรับกลุ่มลูกค้า
ซึ่งสามารถติดต่อได้ที่หมายเลขโทรศัพท์สายด่วน 0-2299-1800
เป็นธนาคารแรกที่ให้บริการที่ท่าอากาศยานนานาชาติดอนเมือง
มีประสบการณ์ด้านธุรกิจแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศมาเป็นเวลายาวนาน พนักงานมีทักษะ
ความชำนาญในการให้บริการ

-   ศูนย์ธุรกิจ (Business Centers)

เพื่อมุ่งเน้นถึงความต้องการของลูกค้าเป็นหลัก
ธนาคารมีกลยุทธ์เพื่อสร้างความแตกต่างด้านการให้บริการ
ให้ความสำคัญกับการเติบโตอย่างมีคุณภาพพร้อมกับสร้างรากฐานความสัมพันธ์กับลูกค้า
โดยจะดำเนินการปรับเปลี่ยนรูปแบบและขยายการให้บริการของศูนย์ธุรกิจต่างประเทศ
ให้เป็นศูนย์ธุรกิจที่ครบวงจร มอบบริการที่หลากหลายครอบคลุมทุกพื้นที่ธุรกิจที่สำคัญ
และนำเสนอผลิตภัณฑ์ด้านธุรกรรมทางการเงินประเภทต่าง ๆ
เพิ่มความสามารถในการรองรับและให้บริการลูกค้าที่เพิ่มมากขึ้น
สอดคล้องกับธุรกิจที่กำลังขยายการเติบโตและสอดรับกับแผนกลยุทธ์การดำเนินงานของธนาคาร

-   ธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ (Electronic Banking)

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 ธนาคารมีเครื่องเอทีเอ็มให้บริการ 2,398 เครื่องทั่วประเทศ
ซึ่งธนาคารได้มีการปรับ กลยุทธ์ในการเลือกจุดติดตั้งเครื่องเอทีเอ็ม
โดยอาศัยเกณฑ์การจำแนกประเภทของลูกค้าและความชอบ
รวมทั้งพฤติกรรมของลูกค้าตามผลการวิจัยทางการตลาด
นอกจากการให้บริการแก่ผู้ถือบัตรของธนาคารเองแล้ว
เครื่องเอทีเอ็มของธนาคารยังให้บริการแก่ผู้ถือบัตร Visa, Visa Electron, Plus,
MasterCard, Cirrus, Maestro, JCB และ China Union Pay

ธนาคารได้มีข้อตกลงร่วมกันกับธนาคารอื่น
ซึ่งอนุญาตให้ลูกค้าผู้ถือบัตรของธนาคารสามารถทำธุรกรรมทางการเงินผ่านเครือข่ายเอทีเอ็มของธนาคารอื่นๆ
ได้ ทำนองเดียวกัน
ลูกค้าผู้ถือบัตรต่างธนาคารสามารถทำธุรกรรมผ่านเครื่องเอทีเอ็มของธนาคารทหารไทยได้เช่นกัน

ปี 2554 ธนาคารเริ่มมุ่งเน้นไปที่การปรับปรุงคุณภาพของทำเลที่ติดตั้งเครื่องเอทีเอ็ม
โดยได้โยกย้ายไปยังจุดที่สามารถเข้าถึงกลุ่มลูกค้าเป้าหมายเพื่อสนองตอบความต้องการของลูกค้า
นอกจากนี้ ธนาคารได้ดำเนินการเพิ่มจุดติดตั้งเครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติ
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการให้บริการแก่ลูกค้าทั้งในสาขาของธนาคารและนอกสถานที่ตามจุดที่สามารถเข้าถึงกลุ่มลูกค้าได้มากที่สุด
โดยธนาคารมีจำนวนเครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติเพิ่มขึ้น 2 เท่าในปี 2554

-   บริการ Merchant Acquiring Business

ธนาคารมีการให้บริการธุรกิจร้านค้ารับบัตร (Merchant Acquiring Business)
แก่ลูกค้าผู้ประกอบการเพื่อให้บริการรับชำระค่าสินค้าและบริการผ่านบัตรเครดิต/เดบิต (บัตรเครดิต
VISA, บัตรเครดิต MasterCard และบัตรเดบิต Visa Electron
ของธนาคารและบัตรของธนาคารอื่น) โดยประเภทบริการที่ธนาคารให้บริการในปัจจุบันประกอบด้วย

1. บริการร้านค้ารับบัตรโดยธนาคารทำการติดตั้งเครื่อง EDC ณ
ร้านค้าเพื่อให้บริการรับชำระค่าสินค้าและบริการผ่านบัตรเครดิต/เดบิต
โดยผู้ถือบัตรเครดิตนำบัตรเครดิตมาชำระค่าสินค้าด้วยวิธีการส่งมอบบัตรเครดิตให้กับร้านค้าเพื่อทำรายการขออนุมัติวงเงินผ่านเครื่อง
EDC พร้อมทั้งลงลายมือชื่อในเซลล์สลิปเพื่อใช้เป็นหลักฐานในการเรียกเก็บเงิน

2. Mail Order Telephone Order คือบริการรับชำระค่าสินค้าและบริการผ่านบัตรเครดิต
เมื่อร้านค้าได้รับคำสั่งซื้อด้วยวิธีการแจ้งหมายเลขบัตรเครดิตหรือการกรอกแบบฟอร์มสั่งซื้อสินค้าโดยระบุให้หักบัญชีบัตรเครดิตผ่านทางโทรสาร
โทรศัพท์ หรือสื่ออื่นๆ โดยลูกค้าไม่ได้มาที่ร้านค้าด้วยตนเอง

3. Recurring คือบริการรับชำระค่าสินค้าและบริการผ่านบัตรเครดิต
เมื่อร้านค้าได้รับคำสั่งซื้อหรือคำขอใช้บริการจากลูกค้าด้วยวิธีแจ้งขอให้ตัดบัญชีบัตรเครดิตเป็นการชำระค่าสินค้าและบริการโดยการตัดบัญชีบัตรเครดิตอัตโนมัติเป็นรายเดือน

4. ePayment เป็นการชำระค่าสินค้าและบริการผ่าน Web Site
ของร้านค้าด้วยบัตรเครดิตโดยการเชื่อมโยงระบบของร้านค้ามายัง Gateway
ของธนาคารซึ่งได้ผ่านการ Certify ระบบ VbV จาก VISA และ MasterCard Secure Code
จาก MasterCard

5. DCC (Dynamic Currency Conversion)
เป็นบริการแปลงสกุลเงินจากเงินบาทไปเป็นสกุลเงินของบัตรเครดิตที่ออกโดยประเทศต่างๆ
เมื่อผู้ถือบัตรชำระเงินผ่านเครื่องรูดบัตรเครดิต EDC

-   บริการทางอินเทอร์เน็ต

ธนาคารมีการให้บริการอินเทอร์เน็ตแบงค์กิ้ง โดยผ่านเว็บไซต์ www.tmbdirect.com ทั้งนี้
ธนาคารมีเป้าหมายที่จะพัฒนาขีดความสามารถโดยการเพิ่มบริการใหม่ ๆ
ควบคู่กับการเพิ่มความปลอดภัยในการให้บริการเหล่านี้อย่างต่อเนื่องในอนาคตเพื่อรองรับการใช้งานของลูกค้าได้เพิ่มมากขึ้น

ลูกค้าได้ใช้บริการทางธนาคารผ่านบริการทางอินเทอร์เน็ตอย่างหลากหลาย
รวมทั้งสามารถสอบถามยอดเงินคงเหลือ โอนเงิน ระงับการจ่ายเช็ค ชำระค่าบริการ
โอนเงินให้แก่บุคคลภายนอก โอนเงินต่างธนาคาร ตั้งการโอนเงินล่วงหน้า
และล่าสุดกับนวัตกรรมการเปิดบัญชีออมทรัพย์/ฝากประจำ
รวมถึงการฝาก/ถอนบัญชีเงินฝากประจำโดยผ่านบริการ TMB Internet Banking
ซึ่งลูกค้าสามารถใช้บริการได้ทันทีหลังเปิดบัญชีโดยไม่ต้องไปสาขาของธนาคาร อนึ่ง
บริการทางอินเทอร์เน็ตของธนาคารเปิดให้บริการตลอด 24 ชั่วโมงทุกวัน
และใช้ระดับมาตรฐานทางเทคโนโลยีสูงและมีความปลอดภัยในระดับสากล ทั้งนี้
ธนาคารมุ่งหมายที่จะเสริมสร้างความปลอดภัยให้กับระบบเพื่อผู้ใช้งาน
โดยมีการลงทุนเพื่อติดตั้งระบบความปลอดภัยแบบตรวจสอบตัวตนผู้เข้าใช้งานสองชั้น (Two Factor
Authentication System) และปรับเสริมรูปแบบการใช้งานของระบบอินเทอร์เน็ต
เพื่อให้บริการต่อลูกค้าได้มีประสิทธิภาพรวดเร็ว ภายใต้ระบบที่มีความมั่นคงสูง

-   บริการทางโทรศัพท์มือถือ

ธนาคารมีการเพิ่มช่องทางการให้บริการให้ลูกค้าสะดวกมากยิ่งขึ้น
โดยเปิดให้บริการผ่านทางโทรศัพท์ ภายใต้ชื่อ TMB M-Banking
ซึ่งเป็นบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตผ่านโทรศัพท์มือถือสำหรับลูกค้าบุคคลทั่วไป
โดยธนาคารได้พัฒนาขึ้น เพื่อให้เหมาะสมกับการใช้งานผ่านโทรศัพท์มือถือ โดยใช้เทคโนโลยีด้าน
Internet ผ่านโทรศัพท์มือถือ เพื่อเป็นการเปิดช่องทางใหม่ของการทำธุรกรรม
 และอำนวยความสะดวกรวดเร็วในการใช้บริการต่าง ๆ ของธนาคาร เช่น
การสอบถามยอดคงเหลือ โอนเงิน ชำระค่าสินค้าและบริการ
 รวมทั้งสามารถทำรายการโอนเงินไปต่างธนาคารได้แบบทันที (Online Real-Time)
โดยผู้รับเงินปลายทางจะได้รับเงินทันที พร้อมส่ง SMS แจ้งผลถึงผู้รับเงิน
พร้อมระบุชื่อผู้ส่งได้โดยไม่เสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม โดยสามารถเข้าใช้บริการได้ที่
www.tmbdirect.com จากโทรศัพท์มือถือ

นอกจากนี้ ธนาคารยังให้บริการ TMB SMS Alert ซึ่งเป็นบริการแจ้งเตือนผ่านทางโทรศัพท์มือถือ
โดยแจ้งรายการธุรกรรมทางการเงินผ่าน SMS (Short Message) และเป็นการให้บริการแบบ
Real-Time คือลูกค้าจะได้รับ SMS แจ้งทันทีภายหลังจากที่ธุรกรรมเกิดขึ้นในบัญชีเงินฝาก
โดยทำการสมัครผ่านตู้เอทีเอ็มของธนาคารและใช้ได้ทันที

-   บริการแก่ลูกค้าทางโทรศัพท์ (Call Center)

ธนาคารมีศูนย์ให้บริการแก่ลูกค้าทางโทรศัพท์ โดยใช้หมายเลขโทรศัพท์พิเศษ 4 หลักคือ 1558
หรือโทรจากต่างประเทศ ที่หมายเลข 66-2299-1558
เพื่อรองรับการให้บริการลูกค้าให้ได้รับความสะดวกตลอด 24 ชั่วโมงต่อวัน และ 7 วันต่อสัปดาห์
ทั้งนี้ ศูนย์บริการลูกค้าของธนาคารมีบริการหลายรูปแบบคือ
บริการธนาคารทางโทรศัพท์ผ่านระบบอัตโนมัติ
เพื่ออำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าไม่ต้องเสียเวลาในการเดินทางไปทำธุรกรรมที่ธนาคาร
โดยลูกค้าสามารถเลือกทำธุรกรรมทางการเงินเช่น สอบถามข้อมูลบัญชี รายการเดินบัญชี โอนเงิน
การชำระค่าสินค้าและบริการได้ด้วยตนเอง ขอสำเนาใบสรุปบัญชีทางโทรสาร สอบถามยอดเช็คคืน
เป็นต้น และบริการผ่านเจ้าหน้าที่บริการลูกค้า ซึ่งลูกค้าสามารถสอบถามข้อมูลในบัญชีลูกค้า เช่น
ยอดเงินคงเหลือหรือยอดเงินที่ต้องชำระ คะแนนสะสมบัตรเครดิตและแลกของรางวัล
ข้อมูลผลิตภัณฑ์และบริการอื่น ๆ อัตราดอกเบี้ย อัตราแลกเปลี่ยน ให้บริการกรณีฉุกเฉิน เช่น
เป็นศูนย์รับแจ้งอายัดบัตรเอทีเอ็ม บัตรเดบิตและบัตรเครดิต
ให้บริการการเพิ่มวงเงินชั่วคราวบัตรเครดิตกรณีฉุกเฉิน เช่น
เดินทางไปต่างประเทศหรือเป็นค่ารักษาพยาบาล
รวมทั้งยังมีหน่วยงานบริการโทรออกโดยเจ้าหน้าที่บริการลูกค้า
เพื่อแจ้งข้อมูลผลิตภัณฑ์และบริการให้แก่ลูกค้าทางโทรศัพท์ และมีศูนย์รับเรื่องร้องเรียน
เพื่อเป็นช่องทางสำหรับลูกค้าในการให้คำแนะนำ ติชม บริการและผลิตภัณฑ์ของธนาคาร นอกจากนี้
ธนาคารได้เพิ่มช่องทางติดต่อใหม่เรียกว่า “Web Chat”
โดยลูกค้าสามารถกดปุ่มจากหน้าจอหลักของ Website ธนาคาร ได้ทั้ง WWW.TMBBANK.COM หรือ
WWW.TMBDIRECT.COM เพื่อทำการสนทนากับเจ้าหน้าที่ผ่านอินเตอร์เนต
และทางหน้าต่างที่ใช้สำหรับการ chat โดยลูกค้าสามารถสนทนาและรับข้อมูล
ทางด้านผลิตภัณฑ์และบริการ ผ่านทางข้อความที่ตอบสนองโดยทันทีจากเจ้าหน้าที่บริการลูกค้า

-   ช่องทางการขาย ( Sales Channel)

การขายตรงเป็นช่องทางหนึ่งที่ธนาคารใช้ในการนำเสนอขายผลิตภัณฑ์สินเชื่อรายย่อย
(ทั้งประเภทมีหลักประกันและไม่มีหลักประกัน) ผ่านพนักงานขายตรง, พนักงานขายผ่านทางโทรศัพท์
และบริษัทนายหน้าอิสระภายนอกของธนาคาร
โดยสินเชื่อผู้บริโภคเป็นหน่วยงานที่จะพิจารณาสินเชื่อให้กับลูกค้าตามเกณฑ์ของธนาคารที่กำหนดไว้
ซึ่งพนักงานขายตรง, พนักงานขายผ่านทางโทรศัพท์
และบริษัทนายหน้าอิสระภายนอกของธนาคารเป็นนายหน้าอิสระตามสัญญาว่าจ้างทำของ
ธนาคารจะจ่ายค่าตอบแทนให้แก่พนักงานขายหรือบริษัทนายหน้าอิสระตามเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนดไว้

การให้บริการอื่น ๆ ของธนาคาร

-   บริการตัวแทนธนาคารต่างประเทศ (Correspondent Banking)

ธนาคารรักษาสัมพันธ์กับเครือข่ายทั่วโลกของธนาคารตัวแทนต่างประเทศ
เพื่อส่งเสริมการประกอบธุรกิจระหว่างประเทศ และธนาคารให้บริการธุรกรรมต่าง ๆ
ทั่วโลกโดยผ่านทางธนาคารตัวแทนต่างประเทศ ซึ่งบริการต่าง ๆ เหล่านี้
รวมถึงบริการธุรกรรมระหว่างประเทศ บริการโอนเงินระหว่างประเทศ และบริการบริหารเงินอื่น
ๆ นอกจากนี้
ธนาคารยังให้บริการบัญชีเงินฝากสกุลเงินบาทสำหรับผู้ไม่มีถิ่นที่อยู่ในประเทศไทยแก่ธนาคารต่างประเทศเพื่อให้ธนาคารเหล่านั้นสามารถทำการชำระเงินเป็นเงินสกุลบาท
ทั้งนี้ ธนาคารได้แลกเปลี่ยน SWIFT Relationships หรือ RMA (Relationship
Management Application) กับธนาคารตัวแทนต่างประเทศประมาณ 1,000 แห่งทั่วโลก
เพื่อสนับสนุนธุรกรรมระหว่างประเทศ
ในปัจจุบันกลุ่มธนาคารได้จัดสรรวงเงินเพื่อรองรับธุรกรรมให้กับธนาคารต่าง ๆ ประมาณ 100
แห่งทั่วโลก นอกจากนี้
ธนาคารยังหาโอกาสที่จะขยายเครือข่ายของธนาคารตัวแทนต่างประเทศเพื่อเป็นการสนับสนุนการประกอบธุรกิจการค้าระหว่างประเทศ
และธุรกิจบริการด้านเงินตราต่างประเทศอย่างต่อเนื่อง

-   บริการวาณิชธนกิจ

ธนาคารให้บริการวาณิชธนกิจที่ครอบคลุมแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ อาทิเช่น
บริการการเป็นที่ปรึกษาทางการเงิน การจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ประเภทตราสารหนี้
ตัวแทนจำหน่ายหลักทรัพย์ การให้คำแนะนำเกี่ยวกับการจัดหาแหล่งเงินกู้ การปรับโครงสร้างองค์กร
การประเมินมูลค่าหุ้น และการหาพันธมิตรทางธุรกิจและนักลงทุน
นอกจากการให้บริการด้านวาณิชธนกิจส่วนใหญ่แก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่แล้ว
ธนาคารยังได้ให้บริการบางประเภทแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมอีกด้วย

ทางด้านธุรกิจจัดจำหน่ายตราสารหนี้
ธนาคารได้รับใบอนุญาตให้ประกอบธุรกิจการจัดจำหน่ายตราสารหนี้
และให้บริการทั้งแบบเสนอขายต่อประชาชนทั่วไปและนักลงทุนสถาบัน
โดยตราสารหนี้ที่ธนาคารจัดจำหน่ายมีหลายประเภท ได้แก่ พันธบัตร ตั๋วแลกเงิน หุ้นกู้ ฯลฯ รวมถึง
หลักทรัพย์ที่มีสินทรัพย์ค้ำประกัน ธนาคารเป็นผู้จัดจำหน่ายเองและโดยร่วมกับผู้จัดจำหน่ายอื่นๆ ทั้งนี้
ในการเสนอขายหลักทรัพย์ สำหรับการเสนอขายให้กับผู้ลงทุนสถาบันและผู้ลงทุนรายใหญ่
ธนาคารจะทำการจำหน่ายหลักทรัพย์ผ่านทีมการตลาดลูกค้าสถาบันของธนาคาร
ที่มีความใกล้ชิดกับกลุ่มนักลงทุนสถาบันเป็นอย่างดี และกลุ่มบริการลูกค้าธนบดี
ซึ่งมีความใกล้ชิดกับกลุ่มผู้ลงทุนรายใหญ่ นอกจากนี้ สำหรับการเสนอขายให้กับประชาชนทั่วไป
ธนาคารจัดจำหน่ายผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคารที่มีอยู่ทั่วประเทศ

-   การจัดการกองทุน

ธนาคารให้บริการเป็นตัวแทนจำหน่ายและรับซื้อคืนหน่วยลงทุนให้กับบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน
ทหารไทย จำกัด (บลจ. ทหารไทย) ที่ธนาคารถือหุ้นอยู่ร้อยละ 75
และบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนไอเอ็นจี (ประเทศไทย) จำกัด (“ING Funds”)
หนึ่งในกลุ่มไอเอ็นจี ซึ่งเป็นกลุ่มการเงินครบวงจรระดับโลก โดยทั้ง 2
บลจ.ได้ให้บริการด้านจัดการกองทุน แก่ลูกค้าของธนาคาร
ผ่านช่องทางสาขาของธนาคารทั่วประเทศ ซึ่งจะทำให้ธนาคารมีผลิตภัณฑ์ที่หลากหลาย
ที่จะนำเสนอต่อลูกค้าธนาคารได้มากขึ้น

-   ประกันชีวิตและประกันภัย

ธนาคารได้ให้บริการเป็นนายหน้าจำหน่ายผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตและประกันวินาศภัย
ผ่านช่องทางการให้บริการของธนาคาร (Bancassurance)
โดยดำเนินการร่วมกับพันธมิตรทางธุรกิจของธนาคาร ซึ่งในปัจจุบันพันธมิตรด้านธุรกิจประกันชีวิต คือ
บริษัท ไอเอ็นจี ประกันชีวิต จำกัด โดยผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่นำเสนอให้แก่ลูกค้าในปัจจุบัน
เป็นแบบสะสมทรัพย์พร้อมความคุ้มครองชีวิต และรวมถึงประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อที่มีกับธนาคาร
สำหรับธุรกิจประกันวินาศภัย ธนาคารดำเนินการร่วมกับบริษัทประกันวินาศภัยหลายแห่ง
โดยให้บริการรับประกันภัยหลักประกันสินเชื่อ นอกจากนั้นยังมีบริการประกันวินาศภัยอื่น ๆ เช่น
ประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล และประกันสุขภาพ เป็นต้น

เมื่อวันที่ 15 พฤษภาคม 2551 ธนาคารได้เปิดตัวการเป็นพันธมิตรร่วมกับไอเอ็นจี กรุ๊ป
อย่างเป็นทางการ
พร้อมที่จะผลักดันธนาคารให้เป็นธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ที่ให้บริการครบวงจรชั้นนำของประเทศ
และพร้อมนำเสนอผลิตภัณฑ์ของไอเอ็นจี ประกันชีวิต ที่ตรงตามความต้องการของลูกค้าที่มีหลากหลาย
ผ่านช่องทางต่าง ๆ ของธนาคารทหารไทย

-   ผลิตภัณฑ์ธุรกิจตลาดเงิน (Capital Markets Products)

ธนาคารให้บริการธุรกิจตลาดเงินกับลูกค้าภายในประเทศและคู่ค้าต่างประเทศ
โดยครอบคลุมทั้งในส่วนตลาดเงิน ตลาดตราสารหนี้
ตลาดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศและตลาดอนุพันธ์
รายได้หลักสำหรับธุรกิจตลาดเงินนั้นมิใช่รายได้จากดอกเบี้ย
แต่เป็นรายได้จากการให้บริการผลิตภัณฑ์ทางการเงินในรูปแบบที่หลากหลายแก่ลูกค้าในกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
และกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม

ในส่วนของธุรกรรมตลาดเงิน
ธนาคารมีการทำธุรกรรมเงินกู้ยืมในรูปสกุลเงินบาทและสกุลเงินต่างประเทศเพื่อการบริหารสภาพคล่องของธนาคารและเพื่อรองรับธุรกรรมจากลูกค้าในกลุ่มธุรกิจส่งออกและนำเข้า
รวมถึงกลุ่มอุตสาหกรรมอื่นที่เกี่ยวข้อง ในปี พ.ศ. 2554
ธนาคารได้รับการแต่งตั้งจากธนาคารแห่งประเทศไทยให้เป็นคู่สัญญาหลัก (Primary dealer)
สำหรับธุรกรรม Bilateral repurchase
ซึ่งแสดงให้เห็นถึงความมุ่งมั่นของธนาคารในการร่วมพัฒนาตลาดเงินในประเทศ

ในส่วนของตลาดตราสารหนี้ ธนาคารได้รับการจัดอันดับโดยสมาคมตลาดตราสารหนี้ไทย
ให้เป็นผู้ค้าตราสารหนี้ที่มีปริมาณการซื้อขายสูงสุดเป็นอันดับที่ 3 [1]
นอกจากธุรกรรมการซื้อขายพันธบัตรรัฐบาล รัฐวิสาหกิจ และหุ้นกู้ภาคเอกชนแล้ว
ธนาคารพร้อมตอบสนองความต้องการของลูกค้าในการลงทุนในรูปแบบอื่นๆ เช่น
การเสนอขายตราสารหนี้ระยะสั้น (อายุไม่เกิน 270วัน) ที่ออกโดยธนาคาร
การบริหารสภาพคล่องผ่านธุรกรรมกู้ยืม (Private repurchase)
ธุรกรรมเหล่านี้ไม่เพียงแต่จะทำให้ธนาคารสามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ
ให้แก่ลูกค้าของธนาคารได้อย่างเหมาะสม
แต่ยังเป็นทางเลือกในการระดมเงินสำหรับธนาคารอีกด้วย

ในส่วนของตลาดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ และตลาดอนุพันธ์
ธนาคารเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงิน
เพื่อลดความเสี่ยงในอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศสำหรับกระแสรายรับและรายจ่ายในอนาคต
ตลอดจนการลงทุนในสินทรัพย์ต่างประเทศ ผลิตภัณฑ์ดังกล่าวรวมถึง
สัญญาซื้อขายเงินตราต่างประเทศทันที (Spots) ล่วงหน้า (Forwards) สัญญาอัตราแลกเปลี่ยน
(Swaps) และสัญญาสิทธิเลือกซื้อขายเงินตราต่างประเทศ (FX Options) นอกจากนี้
ธนาคารทำการเสนอธุรกรรมทางการเงิน เช่น สัญญาแลกเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ย (Interest Rate
Swap) และสัญญาสิทธิเลือกรับหรือจ่ายอัตราดอกเบี้ย (Interest Rate Options)
และสัญญาCross Currency Swap
สำหรับป้องกันความเสี่ยงที่เกิดขึ้นจากการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยและ/หรืออัตราแลกเปลี่ยน

ธนาคารเชื่อมั่นว่าความต้องการในผลิตภัณฑ์เพื่อลดความเสี่ยงจะขยายตัวเพิ่มมากขึ้นพร้อมกับการขยายตัวทางธุรกิจ
และธนาคารได้ดำเนินการพัฒนาศักยภาพอย่างต่อเนื่องในการขยายการให้บริการของผลิตภัณฑ์และฐานลูกค้า
ทั้งนี้ ธนาคารมุ่งเน้นการให้ข้อมูลในผลิตภัณฑ์ต่าง ๆ
เพิ่มมากขึ้นเพื่อตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้าที่นับวันจะมีความหลากหลายขึ้น
โดยผ่านช่องทางการขายของธนาคาร

นอกเหนือจากการให้บริการดังกล่าวข้างต้นแล้ว ธนาคารยังให้บริการการโอนเงินทางไกล
(Telegraphic Transfers) การโอนเงินผ่านระบบ Moneygram
บริการเงินฝากในสกุลเงินตราต่างประเทศและการโอนเงินระหว่างประเทศ
โดยธนาคารมีรายได้ในรูปของค่าธรรมเนียม

4.2 ภาวะการแข่งขัน

4.2.1 ธุรกิจธนาคารพาณิชย์ในปี 2554

การดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์ไทยในปี 2554 ขยายตัวดีต่อเนื่องจากปีก่อนหน้า
โดยเฉพาะอย่างยิ่งความต้องการสินเชื่อที่เพิ่มขึ้นในอัตรามากกว่าการเพิ่มของเงินฝาก
ทำให้อัตราส่วนสินเชื่อต่อเงินฝากโดยเฉลี่ยสูงขึ้นเป็นร้อยละ 105 จากร้อยละ 98 ของปีก่อนหน้า
ขณะที่อัตราส่วนสินเชื่อต่อเงินฝากรวมเงินกู้ยืมยังเฉลี่ยอยู่ที่ร้อยละ 87 ส่วนสภาพคล่องเฉลี่ยอยู่ที่
8.8 แสนล้านบาท ด้านเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง ณ สิ้นปี อยู่ที่ร้อยละ 14.8
โดยเป็นสัดส่วนของกองทุนขั้นที่ 1 ร้อยละ 11.0
สำหรับสินทรัพย์รวมของธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศเพิ่มขึ้นร้อยละ 12 เป็น 11.2
ล้านล้านบาท

สินทรัพย์ เงินฝาก และ เงินให้สินเชื่อหลังหักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของธนาคารพาณิชย์ไทย

[]

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย (ข้อมูล ณ สิ้นธันวาคม 2554)

สำหรับการดำเนินงานด้านต่าง ๆ สรุปได้ดังนี้

-   ด้านสินเชื่อ

ปี 2554 ธนาคารพาณิชย์ไทยมีปริมาณสินเชื่อสุทธิทั้งสิ้น 7.6 ล้านล้านบาท เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2553
ร้อยละ 15 สินเชื่อรายย่อยขยายตัวร้อยละ 16 ส่วนสินเชื่อรายใหญ่ และ สินเชื่อ SME
เติบโตร้อยละ 11 และ 15 ตามลำดับ
สำหรับโครงสร้างสินเชื่อตามประเภทธุรกิจเป็นสินเชื่อบริโภคส่วนบุคคลร้อยละ 27
สินเชื่อเพื่อการผลิตและการค้าส่งค้าปลีกรวมกันร้อยละ 33
ทั้งสินเชื่อเพื่อการผลิตและสินเชื่อค้าส่งค้าปลีกขยายตัวในอัตราที่สูงขึ้นกว่าอัตราการขยายตัวของปีก่อนหน้า
โดยอยู่ที่ร้อยละ 10 และ 18 ตามลำดับ สำหรับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ 5
แห่ง เพิ่มขึ้นจากปี 2553 ในขนาด 98 basis points เป็นร้อยละ 6.91
น้อยกว่าการเพิ่มขึ้นของดอกเบี้ยนโยบายที่เพิ่มขึ้น 125 basis points จากร้อยละ 2.00
เป็นร้อยละ 3.25

โครงสร้างสินเชื่อปี 2554 แยกตามประเภทธุรกิจ

[]

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย (ณ ธันวาคม 2554)

-   ด้านเงินฝาก

ปี 2554 เงินฝากของธนาคารพาณิชย์ไทยมีปริมาณทั้งสิ้น 7.3 ล้านล้านบาท เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2553
ร้อยละ 6 โดยปัจจัยหลักมาจากทิศทางดอกเบี้ยขาขึ้น และ
การแข่งขันด้านเงินฝากที่ต้องแข่งขันระหว่างธนาคารพาณิชย์ด้วยกันเองและกับสถาบันการเงินเฉพาะกิจของรัฐ
สำหรับโครงสร้างเงินฝาก บัญชีออมทรัพย์ยังคงมีสัดส่วนประมาณครึ่งหนึ่งของเงินฝากทั้งหมด
ส่วนเงินฝากประจำมีสัดส่วนร้อยละ 45 ทั้งนี้
การระดมเงินผ่านตั๋วแลกเงินทดแทนเงินฝากมีมากขึ้นเป็นลำดับ
โดยอัตราส่วนการระดมเงินผ่านเงินฝากต่อตั๋วแลกเงินเป็น 5 ต่อ 1 ลดลงต่อเนื่องจากปี 2551
ที่มีอัตราส่วนดังกล่าวอยู่ที่ 12 ต่อ 1 อัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ 5 แห่ง
เพิ่มขึ้นจากปี 2553 ตามทิศทางการขึ้นของดอกเบี้ยนโยบาย โดยดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์เพิ่มขึ้น
28 basis points เป็นร้อยละ 0.78, ดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 3 เดือน เพิ่มขึ้น 80 basis
points เป็นร้อยละ 1.54 และ ดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 12 เดือน เพิ่มขึ้น 136 basis
points เป็นร้อยละ 2.25

โครงสร้างเงินฝากปี 2554 แยกตามอายุเงินฝาก

[]

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย (ณ ธันวาคม 2554)

-   ด้าน NPLs

หนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ )NPL) ของธนาคารพาณิชย์ไทย ณ สิ้นปี 2554 อยู่ที่ 256,727 ล้านบาท
(Gross NPL) ลดลงจากสิ้นปี 2553 จำนวน 46,431 ล้านบาท และมีสัดส่วน NPL
ต่อสินเชื่อรวมลดลงเป็นร้อยละ 2.94 จากร้อยละ 3.89
คุณภาพสินทรัพย์ปรับตัวดีขึ้นทุกไตรมาสต่อเนื่อง
จากภาวะเศรษฐกิจที่เติบโตต่อเนื่องในสามไตรมาสแรกของปี
ก่อนจะพบปัญหาน้ำท่วมที่ส่งผลกระทบอย่างรุนแรงต่อเศรษฐกิจ

ตารางแสดง NPLs ทั้งระบบ จำแนกตามประเภทธุรกิจ

+----------------------------------+------------+----------+----------+
| ประเภทธุรกิจ                       | จำนวน      | สัด       | สัด       |
|                                  |            | ส่วนร้อยละ | ส่วนร้อยละ |
|                                  | (ล้านบาท)   |          |          |
|                                  |            | ต่อ NPL   | ต่อสินเชื่อ  |
|                                  |            | รวม      |          |
+==================================+============+==========+==========+
| การเกษตร ประมง และป่าไม้           | 4,075      | 1.54     | 4.48     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การเหมืองแร่และย่อยหิน               | 697        | 0.26     | 0.89     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การอุตสาหกรรม                     | 97,286     | 36.66    | 5.06     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การก่อสร้าง                        | 10,128     | 3.82     | 6.92     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การพาณิชย์                         | 36,217     | 13.65    | 2.82     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การธนาคารและธุรกิจการเงิน           | 3,762      | 1.42     | 0.18     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| ธุรกิจเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์            | 28,183     | 10.62    | 6.59     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การสาธารณูปโภค                    | 5,731      | 2.16     | 1.03     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การบริการ                         | 32,290     | 12.17    | 6.21     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| การอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล             | 46,974     | 17.70    | 1.96     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| อื่น ๆ                             | 19         | 0.01     | 0.01     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+
| รวม                              | 265,362    | 100.00   | 2.71     |
+----------------------------------+------------+----------+----------+

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย (ข้อมูล ณ ธันวาคม 2554)

หมายเหตุ: เป็นข้อมูล NPLs (gross) ทั้งธ.พ.ไทย และ สาขาธ.พ.ต่างประเทศ

-   ด้านผลการดำเนินงาน

ในปี 2554 ธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศไทยมีกำไรสุทธิรวม 129,687 ล้านบาท
เพิ่มขึ้นจากปีก่อนหน้าประมาณ 19,000 ล้านบาท รายได้ดอกเบี้ยสุทธิและเงินปันผลเพิ่มขึ้นร้อยละ
17 โดยอัตราดอกเบี้ยสุทธิ (Net Interest Margin - NIM) เพิ่มขึ้นเป็นร้อยละ 3.31
จากร้อยละ 3.16 ในปี 2553 ส่วนรายได้ค่าธรรมเนียมและบริการมีอัตราการเติบโตร้อยละ 12
โดยประมาณร้อยละ 80 ของโครงสร้างรายได้ค่าธรรมเนียมและบริการ
มาจากบัตรพลาสติกและธนาคารอิเลคทรอนิกส์ร้อยละ 38
ค่านายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์และโอนเงินร้อยละ 27 และค่าธรรมเนียมและบริการอื่นๆร้อยละ 17

ตารางแสดงผลการดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศไทย

[]

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย

โครงสร้างรายได้ค่าธรรมเนียมและบริการปี 2554

[]

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย (ณ ธันวาคม 2554)

หมายเหตุ : รายได้ค่าธรรมเนียมและบริการอื่น ๆ ได้แก่ ค่ารักษาบัญชีเงินฝาก
ค่านายหน้าจากการประกัน การให้เช่าตู้นิรภัย เป็นต้น

4.2.2 แนวโน้มภาวะธุรกิจธนาคารพาณิชย์ปี 2555

ธุรกิจธนาคารพาณิชย์ในปี 2555 ยังเติบโตภายใต้ภาวะการแข่งขันที่รุนแรงต่อไป
ทั้งจากผู้เล่นในและต่างประเทศ ทำให้ธนาคารพาณิชย์ต้องมีการปรับตัวเชิงกลยุทธ์อย่างต่อเนื่อง
เพื่อไม่ให้เสียโอกาสในสนองตอบความต้องการของลูกค้าทั้งฐานลูกค้าเดิมและการรุกตลาดเพื่อหาลูกค้าใหม่
ภายใต้ต้นทุนและความเสี่ยงที่เหมาะสมในการแข่งขันและความสามารถในการทำกำไร ทั้งนี้
จะมีปัจจัยหลักที่ผลักดันการปรับตัวดังต่อไปนี้

1.การแข่งขันด้านการระดมเงินจากประชาชน จากพระราชบัญญัติคุ้มครองเงินฝาก
ที่จะกำหนดเพดานการคุ้มครองสูงสุดเหลือเพียง 1 ล้านบาทต่อรายต่อธนาคารตั้งแต่ 11 สิงหาคม
2555 เป็นต้นไป จะเป็นปัจจัยให้ผู้ฝากเงินมีการย้ายเงินฝากระหว่างธนาคารพาณิชย์ด้วยกัน หรือ
ออกไปสู่นอกระบบธนาคารพาณิชย์อย่างสถาบันการเงินเฉพาะกิจของรัฐได้ ทั้งนี้
จากข้อมูลธนาคารพาณิชย์ ณ สิ้นธันวาคม 2554
มีผู้ฝากเงินที่จะอยู่ในภายใต้เพดานการคุ้มครองใหม่นี้ (คือมีเงินฝากไม่เกิน 1
ล้านบาทต่อรายต่อธนาคาร) ประมาณ 62 ล้านราย คิดเป็นร้อยละ 98 ของผู้ฝากเงินทั้งหมด
แต่เมื่อนับเป็นปริมาณเงินฝากได้เพียง 1.8 ล้านล้านบาทหรือ ร้อยละ 25 ของเงินฝากรวมเท่านั้น
จากข้อมูลนี้ จึงทำให้เห็นว่าปริมาณเงินฝากอีกกว่าร้อยละ 75 ที่เป็นของสัดส่วนผู้ฝากเงินอีกร้อยละ
2 ที่เหลืออาจมีการเคลื่อนย้ายได้ แต่คงจะเป็นเพียงระยะเวลาสั้นๆ
ดั่งพฤติกรรมของผู้ฝากเงินมากว่า 50 ล้านบาทต่อราย
มีการเปลี่ยนแปลงบ้างแต่ก็เพียงช่วงสามไตรมาสแรกของปี 2554 เท่านั้น อย่างไรก็ดี
ประเด็นการเก็บเงินสมทบร้อยละ 0.47 จากฐานเงินฝากของสถาบันการเงินเฉพาะกิจ
เท่ากับที่ธนาคารพาณิชย์ต้องจ่าย
สามารถช่วยลดแรงกดดันต่อการระดมเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ได้ระดับหนึ่ง
เนื่องจากจะทำให้สถาบันการเงินทั้งสองกลุ่มมีต้นทุนด้านเงินฝากในระดับที่เท่ากัน

2.ค่าธรรมเนียมเงินฝากร้อยละ 0.47 ตามพระราชกำหนด (พ.ร.ก.)
การปรับปรุงหนี้เงินกู้ที่กระทรวงการคลังกู้เพื่อช่วยเหลือกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงินพ.ศ.2555
ที่เก็บจากธนาคารพาณิชย์นั้น นิยามของเงินฝากในกรณีนี้ อาจรวมตั๋วแลกเงิน และ หุ้นกู้ระยะสั้น
ด้วย ดังนั้น โครงสร้างการระดมทุนที่มีสัดส่วนของตั๋วแลกเงินมากขึ้นในช่วงสองสามปีที่ผ่านมา
ก็จะมีการเปลี่ยนแปลงกลับไปพึ่งพาเงินฝากในสัดส่วนที่มากขึ้นดั่งแต่ก่อน

3.การแข่งขันระหว่างผู้ประกอบการของธนาคารพาณิชย์จะมากขึ้นทั้งจากในประเทศเองและจากต่างประเทศ
จากการเข้ามาของธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศในรูปของการถือหุ้นในธนาคารพาณิชย์ไทย และ
การยกระดับสาขาธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศในไทยที่ธปท. เริ่มให้ทำได้ตั้งแต่ปลายปี 2554
จะส่งผลให้กลยุทธ์การประกอบธุรกิจมีการรวมกิจการทางการเงินที่เกี่ยวเนื่องเพื่อสร้างความได้เปรียบในการนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่ครอบคลุมความต้องการของลูกค้า
รวมถึงการสร้างเครือข่ายธนาคารพันธมิตร

4.การตื่นตัวเรื่อง AEC ของธุรกิจธนาคารพาณิชย์จะมีทั้งเชิงรับ
ด้วยการสร้างความแข็งแกร่งของธุรกิจภายในประเทศ
เพื่อป้องกันหรือบรรเทาการแย่งฐานลูกค้าจากธนาคารต่างประเทศ และ
เชิงรุกด้วยการออกไปตั้งสาขารวมถึงการสร้างธนาคารพันธมิตรกับประเทศอื่นๆในอาเซียน
เพื่อรองรับลูกค้าในการขยายฐานธุรกิจ

4.3 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

4.3.1 แหล่งที่มาของเงินทุน

ส่วนประกอบของแหล่งเงินทุนที่สำคัญ ได้แก่ เงินฝาก เงินกู้ยืม
รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน และหนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554
ธนาคาร มียอดเงินฝากรวม (งบการเงินเฉพาะกิจการ) ทั้งสิ้นประมาณ 452,445 ล้านบาท
ซึ่งเป็นบัญชีเงินฝากประจำร้อยละ 39.6 บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ร้อยละ 49.7
และบัญชีเงินฝากกระแสรายวันร้อยละ 10.7 ของเงินฝากรวม โดยเงินฝากรวมคิดเป็นร้อยละ
75.4 ของแหล่งเงินทุน นอกจากนี้ แหล่งเงินทุนธนาคารยังประกอบด้วย เงินกู้ยืม จำนวน
102,266 ล้านบาท รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน จำนวน 42,221 ล้านบาท
และหนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม จำนวน 3,440 ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 17.0, 7.0 และ 0.6
ของแหล่งเงินทุนตามลำดับ

ตารางต่อไปนี้แสดงแหล่งเงินทุนของธนาคาร ณ วันที่ระบุไว้

[TABLE]

-   นโยบายในการจัดหาแหล่งเงินทุนและการกำหนดอัตราดอกเบี้ย

ธนาคารดำเนินนโยบายจัดหาเงินทุนโดยการระดมเงินจากแหล่งต่างๆ ที่กล่าวข้างต้น
ให้มีจำนวนและอายุเงินทุนที่เหมาะสมและสอดคล้องหรือใกล้เคียงกับความต้องการใช้เงินของธนาคาร
นอกจากนี้ยังพิจารณาปัจจัยการดำรงสภาพคล่องให้อยู่ในระดับที่เหมาะสมกับการดำเนินธุรกิจของธนาคาร
พร้อมทั้งคำนึงถึงปัจจัยด้านต้นทุนเปรียบเทียบระหว่างแหล่งเงินต่างๆ
ส่วนนโยบายด้านอัตราดอกเบี้ยรับฝากเงินนั้นจะพิจารณาให้เหมาะสมกับสภาพคล่องของตลาดเงินและของธนาคารเอง
ประกอบกับปัจจัยจากภายนอก อาทิ แนวโน้มการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย
นโยบายการเงินของธนาคารแห่งประเทศไทย
ภาวะการแข่งขันในตลาดเงินและทิศทางเศรษฐกิจของประเทศ เป็นต้น

-   นโยบายในการบริหารภาระหนี้สิน

ธนาคารมีนโยบายการบริหารภาระด้านหนี้สินให้สอดคล้องกับด้านทรัพย์สิน
หรือความต้องการใช้สินเชื่อของลูกค้า
เพื่อป้องกันความเสี่ยงทั้งทางด้านอัตราดอกเบี้ยและอัตราแลกเปลี่ยน
โดยธนาคารได้ใช้เครื่องมือทางการเงินต่างๆ อาทิเช่น FX Swap, Interest Rate Swap และ
Cross Currency Swap เพื่อดำเนินนโยบายดังกล่าวอย่างมีประสิทธิภาพ
ในปีที่ผ่านมาธนาคารมียอดคงค้าง ณ วันที่ 31 ธันวาคม พ.ศ. 2554 ของธุรกรรม Swap และ
Derivatives ที่เป็นระยะยาวอยู่ประมาณ 10,700 ล้านบาท และ 95 ล้านเหรียญสหรัฐ
และระยะสั้นอยู่ประมาณ 537 ล้านเหรียญสหรัฐ
จากการบริหารความเสี่ยงด้านหนี้สินตามนโยบายดังกล่าวข้างต้นแล้ว
ทำให้ธนาคารมีรายรับและรายจ่ายเป็นเงินสกุลต่าง ๆ ที่สอดคล้องกัน

2.  การให้สินเชื่อ

การพิจารณาเครดิต การทบทวนและติดตาม รวมถึงการบริหารสินเชื่อถือเป็นสิ่งสำคัญสำหรับธนาคาร
ซึ่งก่อให้เกิดรายได้หลัก
ขณะเดียวกันหากการบริหารความเสี่ยงไม่ได้มาตรฐานก็อาจทำให้รายได้และเงินกองทุนของธนาคารตกอยู่ในความเสี่ยง
การบริหารความเสี่ยงด้านเครดิตที่มีประสิทธิภาพ ซึ่งได้แก่การวิเคราะห์สินเชื่ออย่างรัดกุม
การติดตามดูแลลูกค้า การเรียกเก็บหนี้และแก้ไขหนี้อย่างมีประสิทธิภาพ
เป็นปัจจัยที่สำคัญยิ่งต่อความมั่นคงและความแข็งแกร่งของธนาคารทั้งในปัจจุบันและอนาคต
การดำเนินการดังกล่าวจะประสบผลสำเร็จได้ด้วยนการสร้างวัฒนธรรมด้านเครดิตที่เข้มแข็งภายในธนาคาร
โดยพนักงานของธนาคารซึ่งผ่านการฝึกอบรมจะต้องตระหนักถึงความสำคัญของลูกค้าและเข้าใจความต้องการของลูกค้าอย่างแท้จริง
โดยถือการป้องกันความเสี่ยง 3
ลำดับในการบริหารจัดการเพื่อช่วยลดความเสี่ยงด้านสินเชื่อของธนาคาร
ตามหลักการที่ได้อธิบายไว้ในข้อ 2.3.2 เรื่อง ความเสี่ยงด้านสินเชื่อ

  หลักการสำคัญในการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อ (Core Credit Risk Management
  Principles)

ธนาคารปฏิบัติงานภายใต้หลักการสำคัญของการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิตดังนี้:

-   การบริหารพอร์ตสินเชื่อ (Credit Portfolio Management)

ธนาคารกำหนดองค์ประกอบของพอร์ตสินเชื่อและกำหนดเพดานความเสี่ยงให้อยู่ในระดับที่ธนาคารยอมรับได้
เพื่อควบคุมความเสี่ยงจากการกระจุกตัวของพอร์ตสินเชื่อและเพื่อให้มั่นใจว่าพอร์ตสินเชื่อของธนาคารมีการกระจายตัวที่ดีและสร้างผลตอบแทนต่อความเสี่ยงตามที่ธนาคารกำหนด

-   การตรวจสอบและถ่วงดุลของกระบวนการพิจารณาสินเชื่อ (Checks and Balances)

ธนาคารได้กำหนดกรอบการกระจายอำนาจการอนุมัติสินเชื่อ
เพื่อแบ่งแยกบทบาทและหน้าที่ของพนักงานที่นำเสนอสินเชื่อและพนักงานที่อนุมัติสินเชื่อออกจากกันอย่างชัดเจน
(“4 eyes principles”) ทั้งนี้
เพื่อให้มั่นใจว่าการตัดสินใจด้านเครดิตได้กระทำโดยเจ้าหน้าที่หรือคณะกรรมการ
ที่มีประสบการณ์และความรู้ในระดับที่เหมาะสม
ทั้งนี้ผู้มีอำนาจอนุมัติสินเชื่อจะปฏิบัติงานเป็นอิสระจากผู้มีอำนาจนำเสนอสินเชื่อ

-   กระบวนการสินเชื่อที่รัดกุม (Sound Credit Process)

ธนาคารบริหารความเสี่ยงด้านเครดิตตามกรอบการดำเนินงาน
ซึ่งมีการกำหนดนโยบายและวิธีปฏิบัติต่างๆ ไว้ตลอดกระบวนการสินเชื่อ ( credit life cycle)
โดยครอบคลุมการบริหารจัดการ การติดตาม การวิเคราะห์และการวัดความเสี่ยงด้านเครดิต
มีการกำหนดขั้นตอนการปฏิบัติงานเป็นลายลักษณ์อักษรไว้ในนโยบาย กระบวนการจัดการ
มาตรฐานขั้นต่ำและแนวทางปฎิบัติต่างๆ
ซึ่งมีรายละเอียดเพียงพอที่จะเป็นแนวทางในการปฏิติงานแก่พนักงานที่เกี่ยวข้องกับกระบวนการสินเชื่อ
รวมทั้งมีการฝึกอบรม เพื่อให้ปฏิบัติงานเป็นไปตามกระบวนการที่กำหนด
ทั้งนี้ธนาคารยังคงมุ่งมั่นที่จะเพิ่มประสิทธิภาพและประสิทธิผลในการวิเคราะห์สินเชี่อเพื่อสนับสนุนการพัฒนาคุณภาพสินเชื่อของธนาคาร

-   มาตรฐานความเป็นมืออาชีพ (Standard for Professionalism)

ธนาคารมีความมั่นใจว่าพนักงานที่เกี่ยวข้องในกระบวนการให้สินเชื่อ ยึดมั่นในจรรยาบรรณ
รวมทั้งมีความเข้าใจและมีการปฏิบัติที่สอดคล้องกับนโยบาย แนวทางการปฏิบัติงาน
กฎหมายและกฎระเบียบข้อบังคับต่างๆของธนาคารได้อย่างเหมาะสม
ธนาคารได้จัดให้มีการอบรมเกี่ยวกับความเสี่ยงด้านสินเชื่ออย่างต่อเนื่อง
เพื่อให้พนักงานของธนาคารมีความรู้เกี่ยวกับความเสี่ยงด้านเครดิตที่ได้มาตรฐาน

-   การตรวจติดตามและควบคุมความเสี่ยง (Monitoring and Control)

ธนาคารมีการกำหนดมาตรฐานของรายงานต่างๆ
เพื่อใช้ในการตรวจติดตามและควบคุมดูแลการบริหารพอร์ตสินเชื่อได้อย่างมีประสิทธิภาพ มีการใช้
Automate Early Warning Trigger ในการติดตามหนี้ทั้งในระดับรายลูกค้า และระดับ
portfolio

-   การกำกับดูแลความเสี่ยงด้านสินเชื่อ (Credit Risk Governance)

คณะกรรมการธนาคาร คณะกรรมการบริหารความเสี่ยง คณะนโยบายบริหารความเสี่ยง
ทำหน้าที่ให้คำปรึกษาหารือและตัดสินใจประเด็นที่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงด้านเครดิต
ในขณะที่คณะกรรมการสินเชื่อ คณะพิจารณาสินเชื่อ คณะปรับปรุงคุณภาพสินเชื่อ
ทำหน้าที่ตัดสินใจเกี่ยวกับรายการธุรกรรมด้านเครดิต บริหารความเสี่ยงด้านเครดิต
จัดทำมาตรฐานในการวิเคราะห์สินเชื่อ
คู่มือการปฏิบัติงานด้านเครดิตและเครื่องมือในการปฏิบัติด้านเครดิต
เพื่อให้มาตรฐานการดำเนินงานด้านเครดิตเป็นไปอย่างต่อเนื่องกันทั่วทั้งธนาคาร
นอกจากนี้ยังทำหน้าที่พิจารณาเครดิต รวมทั้งวิเคราะห์ portfolio ของสินเชื่อ
อนุมัติทบทวนคุณภาพสินเชื่อ โดยพัฒนาสินทรัพย์จะเป็นผู้ติดตามและแก้ไขคุณภาพสินเชื่อ
บริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อ ทำหน้าที่กำหนดนโยบาย แนวทาง การวัด
และการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิต
บริหารความเสี่ยงสินเชื่อเชิงกลยุทธ์สนับสนุนการบริหารความเสี่ยง โดยการพัฒนาและติดตาม
ระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ (Credit Risk Appetite) ของธนาคาร ทำการวิเคราะห์
portfolio และจัดทำ credit risk stress testing
ให้การสนับสนุนหน่วยงานที่เกี่ยวข้องกับการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิต
ในด้านข้อมูลบริหารความเสี่ยงและระบบการตัดสินใจด้านเครดิต
จัดทำรายงานต่างๆเกี่ยวกับความเสี่ยงด้านเครดิต ตลอดจนรายงานต่อทางการ
รวมถึงการพัฒนาและติดตาม credit risk models การเปลี่ยน/ การนำ
ระบบและกระบวนการบริหารจัดการความเสี่ยงด้านเครดิตมาใช้
ให้สอดคล้องกับกลยุทธ์ความเสี่ยงด้านเครดิต

สอบทานสินเชื่อ ทำหน้าที่สอบทานสินเชื่อรายตัวอย่างเป็นอิสระ
รวมถึงสอบทานประสิทธิภาพของกระบวนการให้สินเชื่อสำหรับกลุ่มที่มีความเสี่ยงสูง นอกจากนี้ยังมี
หน่วยงานวิเคราะห์ความเสี่ยงมหภาค
ทำหน้าที่ประเมินและคาดการณ์สถานการณ์ของเศรษฐกิจมหภาค

หน่วยธุรกิจแต่ละหน่วย ในฐานะของแนวป้องกันความเสี่ยงเบื้องต้น (Fist line of defense)
มีหน้าที่รับผิดชอบโดยตรงในการบริหารความเสี่ยงที่เกิดขึ้นจากการดำเนินธุรกิจของตน
เพื่อสร้างสมดุลระหว่างผลตอบแทนต่อความเสี่ยงให้สอดคล้องกับระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ (Risk
Appetite) ของธนาคาร

-   นโยบายความเสี่ยงด้านสินเชื่อ (Credit Risk Policies)

ธนาคารได้กำหนดนโยบายสินเชื่อเพื่อเป็นแนวทางในการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่ออย่างชัดเจน
โดยธนาคารมีนโยบายไม่สนับสนุนสินเชื่อแก่ธุรกิจที่กระทำผิดกฎหมาย ขัดต่อจริยธรรม
หรือที่อาจกระทบต่อชื่อเสียงของธนาคารในด้านลบ
นโยบายสินเชื่อของธนาคารครอบคลุมประเด็นดังต่อไปนี้

1.  ธนาคารมีการกำหนดนโยบายและคุณสมบัติของลูกหนี้ที่มีความเสี่ยง โดยแบ่งเป็น 3 กลุ่มลูกหนี้
    ประกอบด้วย กลุ่มที่ธนาคารไม่สนับสนุน กลุ่มที่ควรหลีกเลี่ยง และกลุ่มที่ต้องพึงระมัดระวัง
    เพื่อใช้เป็นหลักเกณฑ์ในการปฏิบัติงาน

2.  การบริหารความเสี่ยงของพอร์ตสินเชื่อไม่ให้มีการกระจุกตัวของการให้สินเชื่อแก่ภาคอุตสาหกรรมใดอุตสาหกรรมหนึ่ง
    ภาคธุรกิจใดธุรกิจหนึ่ง หรือ ลูกหนี้กลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง ทั้งนี้
    กำหนดให้กระบวนการอนุมัติสินเชื่อมีการถ่วงดุลระหว่างหน่วยงานบริหารความสัมพันธ์ลูกค้าธุรกิจ
    ซึ่งรับผิดชอบกระบวนการพิจารณาสินเชื่อ หน่วยงานวิเคราะห์ความเสี่ยงของสินเชื่อ
    และผู้มีอำนาจอนุมัติ ออกจากกันอย่างชัดเจน

ธนาคารกำหนดขั้นตอนการทำงาน และวิธีปฏิบัติ ในการบริหารงานด้านเครดิต
การพิจารณาสินเชื่อและการติดตาม เป็นลายลักษณ์อักษรไว้ในนโยบาย กระบวนการทำงาน แนวทาง
และคู่มือปฏิบัติงาน เพื่อเป็นแนวทางแก่ผู้ปฏิบัติงานด้านสินเชื่อ ในการปฏิบัติตามหลักการป้องกัน 3
ลำดับในการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อ (3 lines of defense credit risk
management) เช่น การพิจารณาคัดเลือกลูกค้า การวิเคราะห์ความสามารถในการชำระหนี้
การวิเคราะห์ความเสี่ยงด้านสินเชื่อ และ การพิจารณาเกี่ยวกับหลักประกัน
รวมทั้งการปรับลดความเสี่ยงของธนาคาร พอร์ตสินเชื่อผู้บริโภคและธุรกิจขนาดย่อมของธนาคาร
ซึ่งประกอบด้วยสินเชื่อบุคคล และสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก จะบริหาร portfolio เป็นรายผลิตภัณฑ์
ดังนั้น นโยบายและเงื่อนไขข้อกำหนดด้านสินเชื่อ จึงมีการกำหนดไว้เป็นมาตรฐานแยกรายผลิตภัณฑ์
ทั้งนี้เพื่อให้การพิจารณาสินเชื่อ การบริหารจัดการ และการรับชำระหนี้
มีความน่าเชื่อถือและมีประสิทธิภาพสูงสุด นอกจากนี้ ยังได้มีการนำ Scorecard และ
เครื่องมือที่ใช้ในการจัดระดับความเสี่ยงด้านเครดิต (Credit risk rating tools) มาใช้

-   การวัดความเสี่ยงด้านเครดิตและการรายงาน (Credit Risk Measurement and
    Reporting)

การวัดความเสี่ยงด้านเครดิต
เป็นส่วนสำคัญที่ธนาคารใช้ในการตัดสินใจเกี่ยวกับการบริหารพอร์ตสินเชื่อ
โดยใช้ข้อมูลเชิงปริมาณในการประเมินความเสี่ยงด้านเครดิตที่ธนาคารมีอยู่ ตั้งแต่ระดับรายลูกหนี้
จนถึงระดับภาพรวม portfolio ของธนาคาร

ปัจจุบันธนาคารใช้แบบจำลองการวัดความน่าจะเป็นในการผิดนัดชำระหนี้ (Probability of
Default models : PD models) ความเสียหายเมื่อลูกหนี้ผิดนัดชำระหนี้ (Loss Given
default : LGD) และยอดหนี้คงค้างเมื่อมีการผิดนัดชำระหนี้ (Exposure at Default :EAD)
ในการคำนวนความเสี่ยงด้านเครดิตในระดับรายลูกค้า และในระดับ portfolio
รวมทั้งใช้ในการคำนวณเงินกองทุนทางเศรษฐศาสตร์ (Economic Capital)
และเงินสำรองส่วนเกิน ปัจจุบันธนาคารใช้ทั้ง expert driven PD model และ statistical
PD model ในการประเมินคุณภาพด้านเครดิตของผู้กู้ทุกราย ( สินเชื่อผู้บริโภค ธุรกิจขนาดย่อม
สินเชื่อธุรกิจ และ บรรษัทธุรกิจ)

ตั้งแต่ปี 2553 ธนาคารมีการกำหนดระดับความเสี่ยงด้านต่างๆที่ยอมรับได้ในแต่ละ กลุ่มธุรกิจ
portfolio และผลิตภัณฑ์ (Risk Appetite Statement - RAS) ซึ่งสอดคล้องกับแผนธุรกิจ 5
ปีของธนาคาร (TMB’s 5-year Plan) และได้รับการอนุมัติจากคณะกรรมการธนาคาร
ธนาคารมีการติดตามเปรียบเทียบผลการดำเนินงานที่เกิดขึ้นจริงกับระดับความเสี่ยงที่ได้กำหนดไว้
เปรียบเทียบกับแผนธุรกิจ และปรึกษาหารือกับหน่วยงานธุรกิจอย่างสม่ำเสมอ
เพื่อให้มั่นใจว่ามีการดำเนินการแก้ไขอย่างเหมาะสม
หากผลของการดำเนินงานจริงไม่เป็นไปตามเป้าหมายและ RAS ที่ตั้งไว้

ธนาคารได้จัดให้มีการรายงานปริมาณความเสี่ยงและคุณภาพของพอร์ตสินเชื่อผ่านทาง credit
risk dashboard และนำเสนอต่อคณะกรรมการบริหารความเสี่ยงเป็นประจำทุกเดือน ซึ่งรายงาน
credit risk dashboard ประกอบด้วยข้อมูลคุณภาพสินเชื่อของธนาคาร
ปริมาณการกระจุกตัวของสินเชื่อ การกระจายตัวของสินเชื่อตามระดับความเสี่ยงของลูกค้า
รวมถึงความเพียงพอของเงินกองทุนตามหลักเกณฑ์ของทางการและเงินกองทุนทางเศรษฐศาสตร์

-   กระบวนการอนุมัติสินเชื่อและการติดตามดูแล (Credit approval and monitoring
    process)

การพิจารณาและอนุมัติวงเงินสินเชื่อแก่ลูกหนี้แต่ละราย
หรือแต่กลุ่มลูกหนี้ดำเนินการโดยเจ้าหน้าที่หรือคณะกรรมการที่รับผิดชอบ
ตามอำนาจอนุมัติที่ระบุไว้ในกรอบการอนุมัติสินเชื่อภายใต้หลักการของการสอบทานและถ่วงดุล
(check and balance concept) ธนาคารใช้แบบจำลองการจัดระดับความเสี่ยงด้านเครดิต
(credit rating model) ร่วมกับประสบการณ์และความเห็นของเจ้าหน้าที่
ในการประเมินความเสี่ยงและพิจารณาสินเชื่อของลูกค้ากลุ่มธุรกิจรายใหญ่ (Corporate)
และลูกค้าธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME) และใช้ Application Scorecards
เป็นเครื่องมื่อในการประเมินความเสี่ยงและการพิจารณาสินเชื่อรายย่อย

ธนาคารแยกกระบวนการบริหารสินเชื่อตามกลุ่มธุรกิจ ซึ่งประกอบด้วย กลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม และสินเชื่อรายย่อย
และแบ่งแยกบทบาทหน้าที่ภายใต้กระบวนการบริหารสินเชื่อแต่ละกลุ่ม เป็น 2 ด้าน ได้แก่
งานบริหารความสัมพันธ์ลูกค้า (Relationship Management) และงานบริหารด้านเครคิต
(Credit Management) เพื่อสามารถทำการควบคุมและถ่วงดุลระหว่างกันได้อย่างเหมาะสม
หน่วยงานที่รับผิดชอบในการบริหารความสัมพันธ์ลูกค้าธุรกิจจะรายงานต่อประธานเจ้าหน้าที่บริหารที่กำกับดูแลแต่ละกลุ่มธุรกิจ
ในขณะที่หน่วยงานที่เกี่ยวข้องกับการบริหารเครดิตรายงานต่อประธานเจ้าหน้าที่บริหารด้านบริหารความเสี่ยง
ทั้งนี้
เจ้าหน้าที่บริหารความสัมพันธ์ลูกค้าธุรกิจประกอบไปด้วยเจ้าหน้าที่บริหารความสัมพันธ์ลูกค้าและเจ้าหน้าที่ผลิตภัณฑ์ธุรกรรม
(Lending and Structuring Product -LSP) ซี่งมีหน้าที่รับผิดชอบด้านการตลาด
การขายผลิตภัณฑ์ การให้บริการลูกค้า การวิเคราะห์สินเชื่อเบื้องต้น ( pre-screening)
และจัดเตรียมเอกสารสินเชื่อ (credit application)
เพื่อส่งให้เจ้าหน้าที่พิจารณาสินเชื่อประเมินความเสี่ยงด้านเครดิต
และจัดทำข้อเสนอแนะการตัดสินใจต่อไป เจ้าหน้าที่บริหารความสัมพันธ์ลูกค้าธุรกิจ
ยังมีหน้าที่รับผิดชอบในการบริหารจัดการตั้งแต่ การเริ่มให้สินเชื่อ การติดตาม
การบริหารและทบทวนความเสี่ยงของกลุ่มลูกค้าในความที่รับผิดชอบ
สำหรับเอกสารสินเชื่อซึ่งมีความเห็นและข้อเสนอแนะจากเจ้าหน้าที่พิจารณาสินเชื่อ
จะนำเสนอไปยังผู้มีอำนาจอนุมัติ
ซึ่งจะพิจารณาบนพื้นฐานข้อมูลของผู้กู้และข้อมูลภาพรวมของภาคอุตสาหกรรมที่ผู้กู้ดำเนินการ
รวมถึงนโยบายของธนาคาร และกฏข้อบังคับของธนาคารแห่งประเทศไทย
สินเชื่อที่มีสัญญาณว่าผลประกอบการถดถอย
จะมีการดูแลเป็นพิเศษโดยเจ้าหน้าที่บริหารความสัมพันธ์ลูกค้าในการติดตามและการบริหารจัดการอย่างเหมาะสม
เพื่อป้องกันการผิดนัดชำระหนี้ ในกรณีที่ลูกค้าค้างชำระและต้องมีการปรับโครงสร้างหนี้
จะถูกโอนไปอยู่ในการดูแลรับผิดชอบของพัฒนาสินทรัพย์
ซึ่งเป็นผู้เชี่ยวชาญด้านการปรับโครงสร้างหนี้เป็นผู้ดำเนินการแก้ไขหนี้ดังกล่าวต่อไป

ในส่วนของสินเชื่อธุรกิจรายย่อยและธุรกิจเอสเอ็มอีขนาดเล็ก
กระบวนการสินเชื่อจะขึ้นอยู่กับประเภทของผลิตภัณฑ์สินเชื่อ
ในส่วนงานด้านตลาดและการบริหารจัดการสินเชื่อ นั้นได้ถูกแยกออกจากกันเช่นเดียวกัน
โดยการตลาดจะรายงานตรงต่อ ประธานเจ้าหน้าที่บริหารลูกค้ารายย่อย หรือ
ประธานเจ้าหน้าที่บริหารธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
ในขณะที่หน่วยงานที่บริหารจัดการสินเชื่อจะรายงานตรงต่อประธานเจ้าหน้าที่บริหารด้านบริหารความเสี่ยง
การเข้าถึงลูกค้าจะดำเนินการโดยผ่านช่องทางสาขา, ผู้จัดการความสัมพันธ์
หรือผ่านช่องทางทางการตลาดอื่นๆ
ภายใต้การแผนการตลาดตลอดจนการแนะนำแนวทางการขายของผู้จัดการผลิตภัณฑ์และผู้จัดการภาคธุรกิจ
ขณะนี้ธนาคารอยู่ระหว่างการพัฒนาระบบการขออนุมัติสินเชื่อของลูกค้ารายย่อยและลูกค้าเอสเอ็มอีขนาดเล็ก
(LOS: Loan Origination System) ซึ่งคาดว่าจะนำมาใช้ได้อย่างเป็นทางการภายในต้นปี
2555 กับสินเชื่อผู้บริโภคทั้งสินเชื่อมีหลักประกันและสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน ธนาคารใช้ระบบ
Credit Scoring เป็นส่วนสำคัญในการตัดสินใจเกี่ยวกับสินเชื่อผู้บริโภคแบบที่ไม่มีหลักประกัน
และสินเชื่อเอสเอ็มอีขนาดเล็ก ในขณะที่หน่วยงานติดตามหนี้รายย่อย
ซึ่งอยู่ภายใต้หน่วยงานสินเชื่อผู้บริโภคและธุรกิจขนาดย่อมมีหน้าที่ในการแก้ไขและติดตามทวงถามหนี้สินเชื่อผู้บริโภคและสินเชื่อเอสเอ็มอีขนาดเล็กที่มีความเสี่ยงสูงหรือมีหนี้ผิดนัดชำระ
ตลอดจนการแก้ไขลูกหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPLs) ของสินเชื่อผู้บริโภคแบบไม่มีหลักประกัน
ในส่วนของสินเชื่อผู้บริโภคแบบมีที่มีหลักประกันและสินเชื่อธุรกิจขนาดย่อม
การติดตามแก้ไขหนี้จะดำเนินการโดยผู้เชี่ยวชาญภายใต้กลุ่มพัฒนาสินทัพย์รายย่อย
ภายใต้พัฒนาสินทรัพย์

2.  การจัดหาเงินทุนหรือให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

  ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554

-   สัดส่วนเงินรับฝากจากกิจการที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่ ร้อยละ 1.13

-   สัดส่วนเงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับแก่กิจการที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่
    ร้อยละ11.69

    2.  การดำรงความเพียงพอของเงินกองทุน

ธนาคารมีการดำรงฐานะของเงินกองทุนให้เป็นไปตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
ซึ่งกำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ดำรงอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงไม่ต่ำกว่าอัตราร้อยละ 8.50
และเป็นเงินกองทุนชั้นที่หนึ่งไม่ต่ำกว่าอัตราร้อยละ 4.25 โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554
ธนาคารมีเงินกองทุนรวมทั้งสิ้น 68,092 ล้านบาท คิดเป็นอัตราส่วนการดำรงเงินกองทุนที่ร้อยละ
16.08 ของสินทรัพย์เสี่ยง (ดังแสดงในตารางเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงข้างล่าง)
โดยเป็นเงินกองทุนชั้นที่หนึ่ง 46,929 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 11.08 ของสินทรัพย์เสี่ยง
และเงินกองทุนชั้นที่สอง 21,163 ล้านบาท
จะเห็นได้ว่าธนาคารมีการดำรงเงินกองทุนที่สูงกว่าเกณฑ์ขั้นต่ำที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

ตารางดังต่อไปนี้แสดงถึงเงินกองทุนตามความเสี่ยง สินทรัพย์เสี่ยง
และอัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุนตามความเสี่ยงสำหรับงบการเงินเฉพาะธนาคาร
ที่คำนวณตามแนวทางของธนาคารแห่งประเทศไทยและตามมาตรฐานการบัญชีของไทย

+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
|                   |       |       |      | งบก    |       |       |
|                   |       |       |      | ารเงินเ |       |       |
|                   |       |       |      | ฉพาะกิจ |       |       |
|                   |       |       |      |        |       |       |
|                   |       |       |      | ณ      |       |       |
|                   |       |       |      | วันที่31  |       |       |
|                   |       |       |      | ธันวาคม |       |       |
+===================+=======+=======+======+========+=======+=======+
|                   |       |       |      | 2554   | 2553  | 2552  |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
|                   |       |       |      | (ล     |       |       |
|                   |       |       |      | ้านบาท) |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| เงินกองทุนชั้นที่ 1     |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| ทุนที่ออกและชำระแล้ว  |       |       |      | 41,352 | 4     | 43    |
|                   |       |       |      |        | 1,352 | 5,287 |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| ส่วนต่ำกว่ามูลค่า      |       |       |      | -      | -     | (303  |
| หุ้นสามัญและหุ้นบุริมสิทธิ |       |       |      |        |       | ,088) |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| หุ้นกู้ด้อ             |       |       |      | 4,000  | 4,200 | 5,758 |
| ยสิทธิที่มีลักษณะคล้ายทุน |       |       |      |        |       |       |
| (Hybrid Tier 1)   |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| สำรองตามกฎหมาย    |       |       |      | 200    | -     | 2,100 |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| สำรองอื่น           |       |       |      | -      | -     | 8,717 |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| กำไร(ขาดทุน)สุทธ    |       |       |      | 1,377  | (78)  | (102  |
| ิคงเหลือหลังการจัดสรร |       |       |      |        |       | ,868) |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| รวมเงินกองทุนชั้นที่ 1  |       |       |      | 46,929 | 4     | 4     |
|                   |       |       |      |        | 5,474 | 5,906 |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| เงินกองทุนชั้นที่ 2     |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| มูลค่า              |       |       |      | 1,936  | 1,973 | 2,145 |
| เพิ่มจากการตีราคาที่ดิน |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| มูลค่าเพ            |       |       |      | 915    | 980   | 1,043 |
| ิ่มจากการตีราคาอาคาร |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| เงินสำรองส         |       |       |      | 5,000  | 4,800 | 4,600 |
| ำหรับสินทรัพย์จัดชั้นปกติ |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| หุ้นกู้ด้อยสิทธิ         |       |       |      | 13,300 | 1     | 1     |
|                   |       |       |      |        | 3,300 | 0,205 |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| ส่วนเกินท           |       |       |      | 12     | 29    | 6     |
| ุนสุทธิจากการตีราคาเง |       |       |      |        |       |       |
| ินลงทุนในตราสารทุนปร |       |       |      |        |       |       |
| ะเภทหลักทรัพย์เผื่อขาย |       |       |      |        |       |       |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| รวมเงินกองทุนชั้นที่ 2  |       |       |      | 21,163 | 2     | 1     |
|                   |       |       |      |        | 1,082 | 7,999 |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+
| รวมเงินก           |       |       |      | 68,092 | 6     | 6     |
| องทุนตามกฎหมายทั้งสิ้น |       |       |      |        | 6,556 | 3,905 |
+-------------------+-------+-------+------+--------+-------+-------+

  -----------------------------------------------------------------------------------
                                               (หน่วย : ร้อยละ)                
  -------------------------------------------- -------------------- -------- --------
                                               งบการเงินเฉพาะกิจการ            

                                               ณ วันที่31 ธันวาคม                

                                               2554                 2553     2552

                                                                             

  อัตราเงินกองทุนชั้นที่ 1                            11.08                11.33    12.31

  อัตราเงินกองทุนทั้งสิ้น                             16.08                16.59    17.13

  อัตราขั้นต่ำของเงินกองทุนชั้นที่ 1 ตามกฎหมาย           4.25                 4.25     4.25

  อัตราขั้นต่ำของเงินกองทุนตามกฏหมาย                 8.50                 8.50     8.50

                                                                             
  -----------------------------------------------------------------------------------

  ธนาคารได้เปิดเผยข้อมูลการดำรงเงินกองทุนและข้อมูลความเสี่ยงของธนาคาร ณ วันที่ 31
  ธันวาคม 2553 ไว้ในเว็บไซด์ของธนาคาร ที่ www.tmbbank.com เมื่อวันที่ 31 มีนาคม 2554
  และได้เปิดเผยข้อมูลดังกล่าวในรายงานประจำปี 2553 ของธนาคาร
  และเอกสารแนบของแบบแสดงรายการข้อมูลประจำปี 2553 (แบบ 56-1) ด้วยเช่นกัน

  สำหรับการเปิดเผยข้อมูลการดำรงเงินกองทุนและข้อมูลความเสี่ยงของธนาคาร ณ วันที่ 31
  ธันวาคม 2554 ธนาคารจะเปิดเผยไว้ที่เว็บไซด์ www.tmbbank.com ภายในเดือนเมษายน
  2555 และจะเปิดเผยข้อมูลดังกล่าวในรายงานประจำปี 2554 ของธนาคารทหารไทย จำกัด
  (มหาชน) และเอกสารแนบของแบบแสดงรายการข้อมูลประจำปี 2554 (แบบ 56-1)
  ด้วยเช่นกัน

3.  สภาพคล่อง

-   นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

-   ธนาคารมีนโยบายการบริหารสภาพคล่องของธนาคารให้เป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ
    ทั้งในภาวะปกติและภาวะวิกฤติ
    เพื่อให้มั่นใจว่าธนาคารจะสามารถจัดหาสภาพคล่องเพียงพอสำหรับรองรับภาระผูกพันต่างๆ
    เมื่อครบกำหนด ภายใต้การดำเนินธุรกิจของธนาคารทั้งในภาวะวิกฤติและภาวะปกติ
    โดยมีคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน (ALCO)
    ซึ่งประกอบด้วยผู้บริหารระดับสูงเป็นผู้ได้รับมอบหมายจากคณะกรรมการบริหารความเสี่ยงและคณะกรรมการธนาคาร
    ให้ทำหน้าที่ในการกำกับดูแลการบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่องของธนาคาร
    เพื่อให้เป็นไปตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
    และให้มีสภาพคล่องเพียงพอสำหรับการดำเนินธุรกิจทั้งในภาวะปกติและภาวะวิกฤติ
    รวมทั้งพิจารณาจัดหาแหล่งเงินทุนที่เหมาะสมและสอดคล้องกับสภาวการณ์ที่เปลี่ยนแปลง ทั้งนี้
    คณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินจะได้รับรายงานความเคลื่อนไหวของสินทรัพย์และหนี้สิน
    สภาพคล่อง และอัตราดอกเบี้ยในตลาดรายสัปดาห์
    โดยมีการประชุมอย่างสม่ำเสมออย่างน้อยเดือนละครั้ง
    และมีการประชุมวาระพิเศษกรณีเร่งด่วนที่ต้องพิจารณาเพื่อให้มีความพร้อมในการปรับเปลี่ยนกลยุทธ์ด้านสภาพคล่องของธนาคาร
    และดำเนินการได้ทันต่อเหตุการณ์

[1] ข้อมูลตั้งแต่ ม.ค.-พ.ย. ปี 2554 โดยวัดตามมูลค่าการซื้อขายแบบ Outright
ของตราสารหนี้ทุกประเภทที่มีอายุคงเหลือมากกว่า 1 ปี