3. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

 3.1 ลักษณะบริการ 

ธนาคารกรุงไทย จำกัด (มหาชน)
ได้รับอนุญาตให้ประกอบการธนาคารพาณิชย์ตามที่ได้กำหนดไว้ในพระราชบัญญัติการธนาคารพาณิชย์และประกาศที่เกี่ยวข้องซึ่งออกโดยธนาคารแห่งประเทศไทย
กระทรวงการคลัง และหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง โดยธุรกิจของธนาคารสามารถแบ่งกว้าง ๆ ได้ 2
ประเภทคือ

1.  ธุรกิจที่นำมาซึ่งรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล ได้แก่
    การให้บริการสินเชื่อและการให้บริการเงินฝาก

ซึ่งในอดีตมียอดรวมประมาณร้อยละ 80-90 ของยอดรายได้รวม ประกอบด้วย

  การรับฝากเงิน

  ธนาคารให้บริการรับฝากเงินแก่ประชาชนทั่วไปทั้งบุคคลธรรมดาและนิติบุคคลในหลายรูปแบบ
  โดยให้

บริการผ่านเครือข่ายสาขาต่าง ๆ ทั้งในและต่างประเทศ มีบริการในลักษณะต่างๆ คือ
เงินฝากกระแสรายวัน เงินฝากออมทรัพย์ เงินฝากประจำ เงินฝากกรุงไทยทวีคูณ
(เงินฝากประเภทที่ไม่ต้องเสียภาษีดอกเบี้ย)

  การให้สินเชื่อ

  ธนาคารได้แบ่งลักษณะการให้บริการด้านสินเชื่อออกเป็น 3 ลักษณะใหญ่ ๆ ได้แก่ บริการสินเชื่อ
  บริการ

สินเชื่อส่วนบุคคล และบริการสินเชื่อในลักษณะเครดิต

  บริการสินเชื่อ
  ธนาคารมีลักษณะการให้บริการเพื่อให้สอดคล้องกับนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทยที่ต้องการให้มีการอนุมัติสินเชื่อแก่ภาคเศรษฐกิจที่สำคัญของประเทศ
  โดยแบ่งเป็นลักษณะต่าง ๆ ดังนี้ สินเชื่อขนาดใหญ่ สินเชื่อพาณิชยกรรม สินเชื่ออุตสาหกรรม
  สินเชื่อธุรกิจบริการ สินเชื่อนโยบายรัฐ สินเชื่อเพื่อก่อสร้างและพัฒนาที่ดิน
  และสินเชื่อเกษตรและอุตสาหกรรมต่อเนื่อง

  บริการสินเชื่อส่วนบุคคล ได้แก่ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อเคหะพูนทรัพย์
  สินเชื่อธนวัฏ/ธนวัฏพิเศษ สินเชื่อธนวัฏบำนาญ สินเชื่อเพื่อการศึกษาต่อในประเทศ
  สินเชื่อเพื่อการศึกษาต่อต่างประเทศ สินเชื่อเพื่อการท่องเที่ยว สินเชื่อเพื่อไปทำงานต่างประเทศ
  สินเชื่ออิสระชีพเพื่อการแพทย์ สินเชื่อเพื่อกรุงไทยอุตสาหกรรมขนาดย่อม

  บริการสินเชื่อในลักษณะเครดิต ได้แก่ การให้กู้แบบกู้ประจำ การให้กู้เบิกเงินเกินบัญชี
  การรับซื้อตั๋วลดเงิน การรับซื้อและขายลดช่วงตั๋วสัญญาใช้เงิน
  ตามระเบียบของธนาคารแห่งประเทศไทย การออกหนังสือค้ำประกัน การรับรองตั๋วแลกเงิน
  การอาวัลตั๋วสัญญาใช้เงิน การเปิดเลตเตอร์ออฟเครดิตในประเทศ

นโยบายเกี่ยวกับการให้สินเชื่อ

นโยบายการให้สินเชื่อในปี 2545 ธนาคารมีเป้าหมายขยายสินเชื่อ 170,000 ล้านบาท
โดยมุ่งเน้นแก่ลูกค้าในภาคเศรษฐกิจสำคัญ โดยเฉพาะเศรษฐกิจระดับรากหญ้า
ธุรกิจที่มีส่วนในการพัฒนาประเทศ และกระจายความเจริญไปสู่ภูมิภาค
ส่วนในภาคเศรษฐกิจทั่วไปจะพิจารณาตามความเหมาะสม
เพื่อสนับสนุนมาตรการทางการเงินของทางการในการกระตุ้นเศรษฐกิจ
โดยให้ความร่วมมือกับทางการในการอำนวยสินเชื่อและปฏิบัติอยู่ภายใต้ข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทย
และที่ผ่านมาการอำนวยสินเชื่อของธนาคารเป็นไปตามเป้าหมายที่กำหนด
สินเชื่อและกลุ่มเป้าหมายสำคัญ ได้แก่ สินเชื่อโครงการที่เกี่ยวเนื่องกับภาครัฐและรัฐวิสาหกิจ เช่น
ผู้รับเหมางานก่อสร้างภาครัฐ โครงการสัมปทานของรัฐ และสาธารณูปโภคต่าง ๆ ธุรกิจส่งออก
ค้าปลีกค้าส่ง เกษตรกรรม อุตสาหกรรมการเกษตร ธุรกิจ SMEs สินเชื่อที่อยู่อาศัย
สินเชื่อเพื่อการอุปโภคบริโภคแก่ลูกค้ารายย่อย และสินเชื่อธนาคารชุมชน

ลักษณะเงินให้กู้ยืม แบ่งออกเป็น

-   เงินกู้ยืมระยะสั้น เช่น วงเงินเบิกเกินบัญชี เงินกู้ระยะสั้น ตั๋วแลกเงิน

-   เงินกู้ยืมระยะยาว เช่น วงเงินกู้ระยะยาว (Syndicated Loan)
    เพื่อการพาณิชย์และเพื่อการบริโภค เช่น วงเงินสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย รวมถึง
    เงินให้กู้เชิงการค้า (Trade Finance) เช่น L/C , T/R , วงเงินค้ำประกัน เป็นต้น

การบริหารความเสี่ยงจากการให้สินเชื่อ

เพื่อเป็นการลดความเสี่ยงจากการที่ลูกหนี้ไม่ชำระหนี้ตามสัญญาเงินกู้
ธนาคารมีกระบวนการให้สินเชื่อโดยพิจารณาความเสี่ยงของลูกหนี้แต่ละราย
มีการทบทวนการจัดอันดับความเสี่ยงของลูกหนี้อย่างต่อเนื่อง
มีการติดตามฐานะลูกหนี้แต่ละรายและกันเงินสำรองฯ อย่างเพียงพอ
มีการพิจารณาถึงแนวโน้มสภาวะเศรษฐกิจในอนาคตและมีการพัฒนาระบบบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อ

นอกจากนี้ธนาคารยังมีระบบติดตามตรวจสอบเพื่อป้องกันไม่ให้เกิดหนี้ที่มีปัญหา (Preventive
Monitoring System) สำหรับติดตามลูกค้าตั้งแต่ก่อนที่จะเกิดความเสียหาย
หรือเริ่มผิดนัดชำระหนี้
โดยตรวจเช็คบัญชีสินเชื่อตามเงื่อนไขที่กำหนดแล้วแจ้งข้อมูลแก่ผู้ดูแลเพื่อเร่งดำเนินการป้องกันต่อไป

  นโยบายการปรับปรุงโครงสร้างหนี้

  ธนาคารเร่งดำเนินการปรับปรุงโครงสร้างหนี้กับลูกหนี้ที่มีศักยภาพในการดำเนินธุรกิจ
  โดยกำหนดกระบวน

การและมอบหมายเจ้าหน้าที่ดูแลลูกหนี้ให้รวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับลูกหนี้ และธุรกิจของลูกหนี้
ประเมินศักยภาพทางธุรกิจและความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้
และกำหนดเงื่อนไขการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ที่มีความเป็นไปได้
และเป็นประโยชน์สูงสุดต่อธนาคารและลูกหนี้ นอกจากนี้ธนาคารยังมีระบบงาน Trouble Debt
Restructuring (TDR)
สำหรับบันทึกและจัดเก็บข้อมูลการเจรจาปรับปรุงโครงสร้างหนี้และผลการดำเนินการปรับปรุงโครงสร้างหนี้เพื่อประโยชน์ในการบริหารและจัดทำรายงานส่งธนาคารแห่งประเทศไทย

นโยบายการควบคุมดูแล การอนุมัติการให้กู้ยืม และการติดตามลูกหนี้

การอนุมัติสินเชื่อ

ธนาคารมีการแต่งตั้งคณะบุคคลกรณีอนุมัติสินเชื่อขนาดย่อยของสาขา
โดยคณะบุคคลประกอบด้วยผู้จัดการสาขา จำนวน 2 ท่าน
พิจารณาสินเชื่อร่วมกับผู้จัดการสำนักงานเขต 1 ท่าน มีอำนาจอนุมัติไม่เกิน 20 ล้านบาท
นอกจากนี้ธนาคารมีคณะกรรมการ 4 ระดับ
และคณะกรรมการบริหารมีอำนาจในการอนุมัติสินเชื่อขนาดกลางและขนาดใหญ่
ทั้งนี้องค์ประกอบของคณะกรรมการสินเชื่อในแต่ละระดับกล่าวโดยสรุปได้ดังนี้

+-------------+-----------------------+-------------------------------+
| คณะ         | สินเชื่อธุรกิจขนาดกลาง     | สินเชื่อธุรกิจขนาดใหญ่              |
| กรรมการระดับ |                       |                               |
+-------------+-----------------------+-------------------------------+
| 1           | ผู้จัดการสำนักงานธุรกิจ     | ไม่มีอำนาจอนุมัติ                  |
|             |                       |                               |
|             | ผู้ช                    |                               |
|             | ำนาญการตลาดหรือเทียบเท่า |                               |
|             |                       |                               |
|             | ผู้ชำนาญการว            |                               |
|             | ิเคราะห์สินเชื่อหรือเทียบเท่า |                               |
+-------------+-----------------------+-------------------------------+
| 2           | ผู้จัดการสำนักงานธุรกิจ     | กรณีทั่วไป                       |
|             |                       |                               |
|             | ผู้อำนวยการฝ่ายสินเชื่อ     | ผู้อำนวยการฝ่ายธุรกิจสัมพันธ์         |
|             |                       |                               |
|             |                       | ผู้อำนวยการฝ่ายวิเคราะห์สินเชื่อ      |
|             |                       |                               |
|             |                       | ผู้บริหารงานธุรกิจสัมพันธ์หรือเทียบเท่า  |
|             |                       |                               |
|             |                       | ผู้บริหารงานสินเชื่อหรือเทียบเท่า      |
|             |                       |                               |
|             |                       | กรณีสายงานโครงการพิเศษ*         |
|             |                       |                               |
|             |                       | ผู้อำนวยการฝ่ายราชการสัมพันธ์ หรือ   |
|             |                       |                               |
|             |                       | ผู้อำนวยการฝ่ายรัฐวิสาหกิจสัมพันธ์ หรือ |
|             |                       |                               |
|             |                       | ผู้อำนวยการฝ่ายสินเชื่อ SMEs หรือ    |
|             |                       |                               |
|             |                       | ผู้อำนวยการฝ่ายส่งเสริม            |
|             |                       | และพัฒนาธุรกิจ SMEs              |
|             |                       |                               |
|             |                       | ผู้บริหารงานธุรกิจสัมพันธ์ หรือเทียบเท่า |
|             |                       |                               |
|             |                       | ผู้บริหารงานสินเชื่อ หรือเทียบเท่า     |
+-------------+-----------------------+-------------------------------+
| 3           | ผู้บริหารสายงาน          | กรณีทั่วไป                       |
|             |                       |                               |
|             | ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการ     | ผู้บริหารสายงาน                  |
|             | กลุ่มธ                  |                               |
|             | ุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม | ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการ             |
|             |                       | กลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่                |
|             | ผู้อำนวยการฝ่ายสินเชื่อ     |                               |
|             |                       | ผู้อำนวยการฝ่ายธุรกิจสัมพันธ์         |
|             | ผู้จัดการสำนักงานธุรกิจ     |                               |
|             |                       | ผู้อำนวยการฝ่ายวิเคราะห์สินเชื่อ      |
|             |                       |                               |
|             |                       | กรณีสายงานโครงการพิเศษ          |
|             |                       |                               |
|             |                       | ผู้บริหารสายงาน                  |
|             |                       |                               |
|             |                       | ผู้อำนวยการฝ่ายราชการสัมพันธ์       |
|             |                       |                               |
|             |                       | ผู้อำนวยการฝ่ายรัฐวิสาหกิจสัมพันธ์     |
|             |                       |                               |
|             |                       | ผู้อำนวยการฝ่ายสินเชื่อ SMEs หรือ    |
|             |                       |                               |
|             |                       | ผู้อำนวยการฝ่ายส่งเสริม            |
|             |                       | และพัฒนาธุรกิจ SMEs              |
+-------------+-----------------------+-------------------------------+
| 4           | ผู้บริหารสายงานปฏิบัติการ   |                               |
|             |                       |                               |
|             | ผู้บริหารสายงา           |                               |
|             | นสินเชื่อนครหลวงและภาคใต้ |                               |
|             |                       |                               |
|             | ผู้บร                   |                               |
|             | ิหารสายงานสินเชื่อนครหลวง |                               |
|             | ภาคกลางและภาคตะวันออก  |                               |
|             |                       |                               |
|             | ผู้บร                   |                               |
|             | ิหารสายงานสินเชื่อภาคเหนือ |                               |
|             | และภาคตะวันออกเฉียงเหนือ |                               |
|             |                       |                               |
|             | ผู้บริหารสายงานจัดการหนี้   |                               |
|             |                       |                               |
|             | ผู้บริห                  |                               |
|             | ารสายงานธุรกิจต่างประเทศ |                               |
|             | และตลาดการเงิน         |                               |
+-------------+-----------------------+-------------------------------+

การลงมติอนุมัติ

การลงมติอนุมัติในแต่ละระดับขึ้นอยู่กับระเบียบของธนาคาร เช่นคณะกรรมการในระดับ 1-2
กรรมการทุกคนต้องลงมติ และมติที่ได้ต้องเป็นเอกฉันท์ในการอนุมัติสินเชื่อ
ในการอนุมัติโดยคณะกรรมการระดับ 4
จำเป็นต้องมีกรรมการเข้าร่วมอย่างน้อยกึ่งหนึ่งจึงถือว่าครบองค์ประชุม
และคณะกรรมการที่เข้าร่วมประชุมต้องมีมติเป็นเอกฉันท์ในการอนุมัติสินเชื่อ
สำหรับคณะกรรมการบริหารจะต้องมีกรรมการเข้าร่วมไม่น้อยกว่ากึ่งหนึ่งจึงถือว่าครบองค์ประชุม

อำนาจการอนุมัติ

อำนาจการอนุมัติสินเชื่อ ขึ้นอยู่กับระดับคณะกรรมการ และอัตราความคุ้มของหลักประกัน
ตัวอย่างเช่น คณะกรรมการระดับที่ 1 ไม่มีอำนาจในการอนุมัติ
หากอัตราความคุ้มของหลักประกันตามระเบียบของธนาคาร* ต่ำกว่าร้อยละ 20
และมีอำนาจอนุมัติไม่เกิน 30 ล้านบาท หากอัตราความคุ้มของหลักประกันมากกว่าหรือเท่ากับร้อยละ
100 สำหรับ คณะกรรมการระดับ 4 มีอำนาจอนุมัติสินเชื่อ ไม่เกิน 2,000 ล้านบาท
หากอัตราความคุ้มของหลักประกัน มากกว่าหรือเท่ากับร้อยละ 100 กรณีที่เกิน 2,000 ล้านบาท
คณะกรรมการบริหารจะมีอำนาจอนุมัติสินเชื่อ

(*รายละเอียดอัตราความคุ้มของหลักประกันตามระเบียบของธนาคาร
ให้เป็นไปตามอัตราความมั่นคงของหลักทรัพย์ประกัน (Safety Factor)
ซึ่งจะดูข้อมูลได้ภายใต้หัวข้อนโยบายเกี่ยวกับการรับหลักประกัน)

นโยบายเกี่ยวกับการรับหลักประกัน

หลักประกันที่ธนาคารรับ ได้แก่

1. หลักทรัพย์ประกัน ได้แก่ ทรัพย์สินต่าง ๆ ดังต่อไปนี้

  1.1 เงินสดหรือเงินฝากประเภทใดประเภทหนึ่งที่ฝากอยู่กับธนาคาร

  1.2 บัตรเงินฝากที่ออกโดยสถาบันการเงินในประเทศที่มีฐานะการเงินเป็นที่เชื่อถือได้

  1.3 หุ้นกู้หรือพันธบัตรรัฐบาล หุ้นกู้หรือพันธบัตรรัฐวิสาหกิจที่ปราศจากภาระผูกพัน
  หรือหุ้นกู้หรือตั๋วเงิน
  ที่ออกหรือรับรองหรืออาวัลโดยสถาบันการเงินในประเทศที่มีฐานะการเงินเป็นที่เชื่อถือได้

  1.4 หุ้นสามัญของบริษัทที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

  1.5 อสังหาริมทรัพย์และสังหาริมทรัพย์ที่ปราศจากภาระผูกพันและมีมูลค่า
  ซึ่งประเมินราคาตามหลักเกณฑ์ ของธนาคาร กรณีเป็นเครื่องจักร
  ต้องตั้งอยู่บนสิ่งปลูกสร้างที่จะจำนองกับธนาคาร

  1.6 สินค้าในคลังสินค้าของธนาคาร
  หรือคลังสินค้าของบุคคลอื่นที่ธนาคารเห็นชอบโดยอัตราการรับจำนำ ไม่เกินที่ธนาคารกำหนด

7.  สิทธิการเช่าที่ดิน และ/หรือ สิ่งปลูกสร้าง ซึ่งเป็นสถานที่ประกอบการค้า
    ที่ธนาคารพิจารณาแล้ว เห็นควรรับเป็นหลักประกัน

2. กระทรวงการคลังค้ำประกัน

3. ธนาคารพาณิชย์ค้ำประกัน

4. สถาบันการเงินอื่นค้ำประกัน

5.  บุคคลค้ำประกัน

ทั้งนี้ หลักประกันที่กล่าวข้างต้นนั้น
ธนาคารอาจมีนโยบายไม่รับหลักประกันบางประเภทเป็นครั้งคราวตามความจำเป็น

มูลค่าหลักประกัน

ธนาคารมีเกณฑ์กำหนดมูลค่าหลักประกันตามประเภทหลักทรัพย์ประกัน โดยสรุปดังนี้

+--------------------------------------+-------------------------------+
| ประเภทหลักทรัพย์ประกัน                   | มูลค่าหลักประกัน                  |
+--------------------------------------+-------------------------------+
| เงินฝาก พันธบัตรรัฐบาล                   | วงเงินจำนำ หรือวงเงินค้ำประกัน *   |
|                                      | อัตราความมั่นคงของหลักทรัพย์ประกัน   |
| ตราสารหนี้ที่ออกโดยสถาบันการเงิน           | (Safety Factor)               |
|                                      |                               |
| สินค้า บุคคลธรรมดาหรือนิติบุคคลค้ำประกัน      |                               |
+--------------------------------------+-------------------------------+
| ที่ดิน สิ่งปลูกสร้าง เครื่องจักร               | ราคาประเมินหลักประกัน *          |
| หรืออสังหาริมทรัพย์อื่น                     | อัตราความมั่นคงของหลักทรัพย์ประกัน   |
|                                      | หรือวงเงินจำนอง แล้วแต่ยอดที่ต่ำกว่า  |
+--------------------------------------+-------------------------------+
| สิทธิการเช่า                            | ราคาประเมินหลักประกัน *          |
|                                      | อัตราความมั่นคงของหลักทรัพย์ประกัน   |
+--------------------------------------+-------------------------------+
| หุ้นสามัญ หรือ                           | มูลค่าทางบัญชี หรือ ราคาตลาด *     |
| ใบสำคัญแสดงสิทธิของบ                    | อัตราความมั่นคงของหลักทรัพย์ประกัน   |
| ริษัทจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย | อย่างใดอย่างหนึ่งที่มียอดต่ำกว่า       |
+--------------------------------------+-------------------------------+
| หุ้นสามัญ หรือ ใบสำคัญแสดงสิทธิของบริษัทที่ไม่ได้ | มูลค่าทางบัญชี *                  |
|                                      | อัตราความมั่นคงของหลักทรัพย์ประกัน   |
| จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย    |                               |
+--------------------------------------+-------------------------------+

อัตราความมั่นคงของหลักทรัพย์ประกัน (Safety Factor)

ธนาคารกำหนด อัตราความมั่นคงของหลักทรัพย์ประกันหรือ Safety Factor
จากความมั่นคงของหลักประกัน โดยธนาคารได้แบ่ง อัตราความมั่นคงของหลักประกันเป็น 5 ระดับ
ได้แก่ หลักทรัพย์ประกันที่มีความมั่นคงสูงมาก หลักทรัพย์ประกันที่มีความมั่นคงสูง
หลักทรัพย์ประกันที่มีความมั่นคงปานกลาง หลักทรัพย์ประกันที่มีความมั่นคงต่ำ และ
หลักทรัพย์ประกันที่มีความมั่นคงต่ำมาก โดยหลักทรัพย์ประกันที่มีความมั่นคงสูงมาก ได้แก่
บัตรเงินฝากธนาคารกรุงไทย เงินฝากธนาคารกรุงไทย พันธบัตรรัฐบาล
หรือพันธบัตรที่กระทรวงการคลังค้ำประกัน กำหนดให้มีอัตราความมั่นคงของหลักทรัพย์ประกัน
เท่ากับร้อยละ 100 ส่วนหลักทรัพย์ประกันที่มีความมั่นคงต่ำมาก ได้แก่ บุคคลธรรมดา
หรือนิติบุคคลค้ำประกัน ใบสำคัญแสดงสิทธิของบริษัทจดทะเบียนและไม่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์
เป็นต้น หลักทรัพย์ประกันที่มีความมั่นคงต่ำมากนี้
ธนาคารกำหนดอัตราความมั่นคงของหลักทรัพย์ประกันเท่ากับร้อยละ 0

มาตรการการตรวจสอบ ทบทวนและการติดตามมูลค่าหลักประกัน

ธนาคารดำเนินการตรวจสอบ ทบทวนและการติดตามมูลค่าหลักประกัน
ตามระเบียบปฏิบัติงานของธนาคารแห่งประเทศไทย กล่าวโดยสรุปคือ

1.  ธนาคารจะทำการประเมินราคา หรือทำการตีราคาหลักประกันอย่างน้อย ปีละ 1 ครั้ง

2.  หลักเกณฑ์ การประเมินราคา ของหลักประกันแต่ละประเภท มีดังนี้

-   หลักประกัน ที่เป็นเงินสด หรือเงินฝากที่สถาบันการเงิน ไม่ต้องทำการประเมินราคา
    หรือตีราคา

-   หลักประกันที่ใกล้เคียงเงินสด ได้แก่ หลักทรัพย์ในความต้องการของตลาด
    ทั้งหลักทรัพย์ประเภททุนและหลักทรัพย์ประเภทหนี้
    ตีราคาโดยใช้ราคาปิดครั้งสุดท้ายของหลักทรัพย์ประเภทนั้นๆ
    ที่มีการซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทยหรือศูนย์ซื้อขายหลักทรัพย์

-   หลักทรัพย์นอกตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย หรือนอกศูนย์ซื้อขายหลักทรัพย์
    ให้ทำการประเมิน หรือตีราคา แล้วแต่ขนาดของราคาตามบัญชีของลูกหนี้
    เพื่อให้ได้มูลค่าตลาดตามคำนิยามของมูลค่าตลาด หากไม่สามารถหามูลค่าตลาดได้
    ให้ใช้มูลค่าสินทรัพย์สุทธิ (Net worth) ของกิจการที่เป็นผู้ออกหลักทรัพย์นั้น

ในการตรวจสอบสภาพและการประเมินราคาหลักทรัพย์ประกันแต่ละครั้ง
ธนาคารกระทำในรูปคณะกรรมการ เรียกว่า คณะกรรมการตรวจสอบสภาพหลักประกัน
หรือว่าจ้างผู้ประเมินราคาอิสระดำเนินการตรวจสอบสภาพและประเมินราคาหลักทรัพย์ประกันแทน
โดยคณะกรรมการตรวจสอบสภาพหลักประกันมีจำนวนไม่น้อยกว่า 3 คน ซึ่งประกอบด้วย
ผู้จัดการสินเชื่อ หัวหน้าแผนกสินเชื่อ ร่วมกับผู้ช่วยผู้จัดการสาขา
หรือพนักงานสินเชื่อที่ได้รับการแต่งตั้ง คนใดคนหนึ่งตามที่ผู้จัดการสาขากำหนด
ทั้งนี้พนักงานสินเชื่อดังกล่าว ต้องมีคุณสมบัติเป็นพนักงานชั้น 5 ซึ่งทำงานมาแล้วไม่น้อยกว่า 2 ปี
หรือเป็นพนักงานชั้น 4 ซึ่งทำงานมาแล้วไม่น้อยกว่า 3 ปี ทั้งนี้ในการติดตามหลักประกัน
ธนาคารกำหนดกฎเกณฑ์ โดยสรุปคือ

1.  กรณีหลักทรัพย์ประกันตั้งอยู่ในเขตพื้นที่กรุงเทพมหานคร หรือจังหวัดใกล้เคียง
    ให้สาขาในเขตกรุงเทพมหานคร หรือจังหวัดใกล้เคียง ที่ตั้งอยู่ใกล้เคียงกับหลักประกันนั้น
    หรือให้สำนักหลักประกันเป็นผู้ตรวจสอบและประเมินราคาหลักทรัพย์ประกันแทน

2.  กรณีหลักทรัพย์ประกันเป็นเครื่องจักรที่มีราคาเกินกว่า 5 ล้านบาท
    ให้สำนักหลักประกันเป็นผู้ตรวจสอบและประเมินราคาหลักทรัพย์ประกัน

3.  ให้สาขาทำการตรวจสอบสภาพและประเมินราคาหลักทรัพย์ประกันใหม่ เมื่อมีกรณีดังต่อนี้

-   เมื่อลูกค้าขอไถ่ถอนหลักทรัพย์ประกันบางส่วน ให้สาขาทำการตรวจสอบสภาพ
    และประเมินราคาหลักทรัพย์ประกันส่วนที่เหลือนั้นใหม่ หรือ

-   เมื่อหลักทรัพย์ประกันได้ตรวจสภาพ และประเมินราคามาครบกำหนด 3
    ปีนับแต่วันที่ได้ตรวจสอบและประเมินราคาทรัพย์ประกัน หรือ

-   เมื่อลูกค้าขอเพิ่มวงเงินสินเชื่อโดยใช้หลักทรัพย์ประกันเดิมเป็นประกัน
    และสาขาพิจารณาแล้วเห็นว่า หลักประกันดังกล่าวมีการปรับปรุงสภาพ หรือพัฒนาดีขึ้นกว่าเดิม

-   ในกรณีหลักทรัพย์ประกันเป็นเครื่องจักรกล หรือเรือยนต์
    ให้สาขาดำเนินการตรวจสอบสภาพและประเมินราคาหลักทรัพย์ประกันใหม่ทุก 1 ปี

4.  หากหลักทรัพย์ประกันที่ได้ตรวจสภาพ และประเมินราคาไว้แล้ว ประสบวินาศภัย
    หรือถูกโจรกรรม หรือมีเหตุอื่น อันทำให้หลักทรัพย์ประกันเสียหาย เสื่อมสภาพ
    หรือเสื่อมค่าลงจากเดิม ให้สาขาดำเนินการตรวจสภาพและประเมินราคาหลักทรัพย์ประกันใหม่
    หากมีผลกระทบต่อเกณฑ์การให้สินเชื่อ ให้รายงานผู้อนุมัติสินเชื่อนั้น ๆ ให้พิจารณาต่อไป

วิธีการควบคุมดูแลการอนุมัติการให้กู้ยืม และติดตามลูกหนี้

1. เมื่อธนาคารได้ให้สินเชื่อแก่ลูกค้าแล้ว
มีการติดตามดูแลให้ลูกค้าใช้วงเงินสินเชื่อตามวัตถุประสงค์
หรือผ่อนชำระหนี้สินคืนให้ครบถ้วนตามเงื่อนไขอย่างใกล้ชิด
หากลูกหนี้รายใดมีปัญหาค้างชำระเงินต้นหรือดอกเบี้ย
หรือใช้วงเงินสินเชื่อไม่เป็นไปตามเงื่อนไขที่กำหนด ให้สาขา สำนักงานเขต และ/หรือ
ศูนย์ธุรกิจดำเนินการเร่งรัด แก้ไขหนี้ในเบื้องต้น
เพื่อให้ธนาคารได้รับชำระต้นเงินกู้และดอกเบี้ยที่ค้างชำระโดยเร็ว

2. การแก้ไขหรือปรับปรุงหนี้ ต้องดำเนินการโดยให้ธนาคารได้รับชำระหนี้คืนอย่างครบถ้วนถูกต้อง
หากจะมีกรณี เสียหายบ้าง ต้องให้มีเป็นจำนวนน้อยที่สุด

3. ธนาคารกระจายอำนาจหน้าที่ในการพิจารณาผ่อนผันหนี้ ปรับปรุงหนี้ ดำเนินคดี ให้สาขา
สำนักงานเขต และ/หรือ ศูนย์ธุรกิจ
เพื่อให้มีส่วนร่วมในการแก้ไขหนี้รายที่มีปัญหาค้างชำระต้นเงินกู้หรือดอกเบี้ย
ให้เป็นลูกหนี้ที่มีคุณภาพและการปฏิบัติงานมีความคล่องตัวยิ่งขึ้น

1.  หากดำเนินการเร่งรัดแก้ไขหนี้เบื้องต้นแล้วไม่ได้ผล
    ให้เสนอขออนุมัติผ่อนผันหรือปรับปรุงแก้ไขหนี้ไปยังสำนักงานภาค และ/หรือ
    สายงานบริหารสินทรัพย์ต่อไป
    โดยธนาคารจะมีนโยบายในการติดตามลูกหนี้ที่ผิดนัดโดยประเมินจากความสามารถในการชำระหนี้และความร่วมมือของลูกหนี้นั้น
    ๆ

  โดยธนาคารได้มีการดำเนินการในรายละเอียด ดังต่อไปนี้

การควบคุมดูแล
ธนาคารมีฝ่ายสอบทานสินเชื่อทำหน้าที่ควบคุมดูแลและสอบทานสินเชื่อของหน่วยงานอำนวยสินเชื่อให้เป็นไปตามนโยบายสินเชื่อ
และระเบียบปฏิบัติงานของธนาคาร

การอนุมัติการให้กู้ยืม
ธนาคารมีการตรวจสอบและถ่วงดุลอำนาจในการอนุมัติสินเชื่อโดยกำหนดให้การอนุมัติสินเชื่อต้องกระทำในรูปของคณะบุคคลตั้งแต่
3
คนขึ้นไปธนาคารมีเครื่องมือมาตรฐานที่ใช้ในการพิจารณาสินเชื่อและประเมินความเสี่ยงสำหรับลูกหนี้แต่ละกลุ่ม
ดังนี้

1. กลุ่มลูกค้าที่ต้องใช้ดุลยพินิจในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ
เป็นระบบที่ใช้สำหรับพิจารณาสินเชื่อที่มีวงเงินสูง มีธุรกรรมสินเชื่อที่ซับซ้อนและหลากหลาย
จำเป็นต้องใช้เจ้าหน้าที่ที่มีความรู้ความชำนาญในการนำเสนอบริการและการวิเคราะห์สินเชื่อ ได้แก่
สินเชื่อธุรกิจขนาดใหญ่ และธุรกิจขนาดกลาง

2. กลุ่มลูกค้าที่ใช้ระบบการให้คะแนน (Credit Scoring)
เป็นระบบที่ใช้สำหรับพิจารณาสินเชื่อที่ไม่ซับซ้อน วงเงินไม่สูง ได้แก่ สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก
สินเชื่อเพื่อการอุปโภคบริโภค และสินเชื่อธนาคารชุมชน

การติดตามดูแลสินเชื่อ
ธนาคารมีการติดตามดูแลสินเชื่อภายหลังการอนุมัติสินเชื่ออย่างใกล้ชิดโดยติดตามการผ่อนชำระและการใช้บัญชีของลูกค้าตั้งแต่ได้รับอนุมัติสินเชื่อจนชำระหนี้เสร็จสิ้น
หากมีการผิดนัดชำระหนี้จะมีการติดตามเร่งรัดโดยทันที
หรือเจรจาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ตามกระบวนการมาตรฐานที่ธนาคารกำหนด
แต่ถ้าลูกหนี้ผิดนัดชำระหนี้เกิน 90 วัน สายงานจัดการหนี้จะเริ่มดำเนินการทางกฎหมายทันที
อย่างไรก็ตาม ในระหว่างที่ธนาคารดำเนินการทางกฎหมาย
เจ้าหน้าที่สินเชื่อยังสามารถเจรจาปรับปรุงโครงสร้างหนี้
และขออนุมัติให้ชะลอหรือยุติการดำเนินการทางกฎหมายได้เมื่อการเจรจาปรับปรุงโครงสร้างหนี้มีข้อยุติ

2. ธุรกิจที่นำมาซึ่งรายได้ที่ไม่ใช่ดอกเบี้ย ได้แก่ รายได้จากค่าธรรมเนียมและรายได้อื่น ๆ เช่น
บริการ Personal Banking บริการธุรกิจด้านปริวรรต บริการธุรกิจด้านการสั่งสินค้าเข้า
บริการธุรกิจด้านการส่งสินค้าออก บริการบริหารกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ บริการด้านบัตรเครดิต
และบริการด้านอื่นๆเช่น การรับตั๋วเงินเพื่อส่งเรียกเก็บ การรับเงินโอนไปต่างประเทศ เป็นต้น
ดังมีรายละเอียดดังต่อไปนี้

  บริการด้าน Personal Banking ครอบคลุมถึง บริการ ATM บริการกรุงไทยโทรธนกิจ
  Corporate Banking บริการรถอิเล็กทรอนิคส์เคลื่อนที่ บริการโอนเงินภายในประเทศ
  บริการเรียกเก็บเงินตามตั๋วภายในประเทศ เช็คของขวัญ บริการให้เช่าตู้นิรภัย
  บริการออกหนังสือรับรองฐานะทางการเงิน

  บริการด้านปริวรรต ครอบคลุมถึงการรับซื้อตั๋วเงินตราต่างประเทศชนิดไม่มีเอกสารประกอบ
  การขายเช็คเดินทาง การซื้อขายธนบัตรต่างประเทศ

  บริการธุรกิจด้านการสั่งสินค้าเข้า ได้แก่ การเปิดเลตเตอร์ออฟเครดิต
  การเรียกเก็บเงินตามตั๋วเงิน การทำ ทรัสต์รีซิท การออกหนังสือรับรองให้แก่บริษัทเดินเรือ

  บริการธุรกิจด้านส่งสินค้าออก ได้แก่ บริการแจ้งเปิดเลตเตอร์ออฟเครดิต
  การรับซื้อลดตั๋วตามเลตเตอร์ออฟเครดิต การรับซื้อลดตั๋วเรียกเก็บ
  การโอนและการยืนยันเลตเตอร์ออฟเครดิต บริการสินเชื่อเพื่อการส่งออก

  บริการบริหารกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ธนาคารได้รับอนุญาตจากกระทรวงการคลัง
  ให้เป็นผู้บริหารกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ซึ่งจัดตั้งโดยเงินสนับสนุนจากทั้งนายจ้างและลูกจ้าง
  ภายใต้พระราชบัญญัติกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ พ.ศ. 2530 (1987)

  บริการบัตรเครดิต บัตรเครดิตกรุงไทยเปิดตัวครั้งแรกเมื่อปี 2533 โดยได้รวมสิทธิประโยชน์ต่าง
  ๆ เช่น เป็นบัตรเครดิตภายในประเทศ วีซ่าหรือมาสเตอร์การ์ด
  และเป็นบัตรเอทีเอ็มในบัตรเดียวกัน ได้มีการแยกฝ่ายบัตรเครดิตออกจากโครงสร้างธนาคาร
  เป็นรูปแบบบริษัทใช้ชื่อว่า บริษัท บัตรกรุงไทย จำกัด (มหาชน)

  บริการการจัดการกองทุนส่วนบุคคล
  ธนาคารได้รับอนุญาตให้ประกอบธุรกิจหลักทรัพย์ประเภทจัดการกองทุนส่วนบุคคลตามใบอนุญาตกระทรวงการคลังเลขที่
  020/2543 ลงวันที่ 14 ธันวาคม 2543

  บริการนายทะเบียนหลักทรัพย์ / Custodian / Trustee
  ธนาคารได้รับอนุญาตตามหนังสือจากธนาคารแห่งประเทศไทย ที่ ธปท. ณว. (ว)1636/2530
  ลงวันที่ 3 พฤศจิกายน 2530 และหนังสือที่ ธปท.งก. (ว) 1187/2538 ลงวันที่ 31 พฤษภาคม
  2538 อนุญาตให้ธนาคารพาณิชย์ประกอบธุรกิจ Custodian Service
  ซึ่งรวมถึงการรับหรือส่งมอบหลักทรัพย์ การรับหรือจ่ายเงินค่าหลักทรัพย์ การรับเงินปันผล
  การส่งมอบผลประโยชน์อันเกิดจากหลักทรัพย์นั้น ๆ
  และการเป็นตัวแทนผู้รับมอบฉันทะจากลูกค้าในการเข้าประชุมใหญ่ผู้ถือหุ้นและลงคะแนนเสียง ทั้งนี้
  ธนาคารแห่งประเทศไทยได้มีหนังสือที่ ธปท. สนส.(11) ว.2389/2543 ลงวันที่ 18 กันยายน
  2543 เห็นชอบให้รวมถึงการดูแลและเก็บรักษาเอกสารสิทธิในทรัพย์สินต่าง ๆ และเอกสารอื่น ๆ
  ที่เกี่ยวเนื่องกับการจำหน่าย จ่ายโอน หรือประเมินมูลค่าทรัพย์สิน เช่น
  สัญญาซื้อขายและเอกสารประเมินราคาทรัพย์สิน

  บริการโครงการ Settlement Bank ให้แก่ศูนย์รับฝากหลักทรัพย์ (ประเทศไทย)
  เพื่อให้ธนาคารเข้าไปทำหน้าที่ Clearing & Settlement
  ให้กับตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย ผ่านระบบ Data Delivery System (DDS)
  โดยคาดว่าจะให้บริการกับ Broker ได้ครบถ้วนในไม่ช้า

  บริการเป็นตัวแทนการซื้อขายหน่วยลงทุน
  โดยเป็นตัวแทนสนับสนุนการขายและรับซื้อคืนหน่วยลงทุนโดยผ่านช่องทางต่าง ๆ ของธนาคาร

  บริการเป็นตัวแทนจำหน่ายพันธบัตร
  โดยเป็นตัวแทนในการจำหน่ายพันธบัตรออมทรัพย์ช่วยชาติให้กับธนาคารแห่งประเทศไทย

  บริการเป็นตัวแทนจำหน่ายหุ้น โดยเป็นตัวแทนจำหน่ายหุ้นให้กับสถาบันต่าง ๆ เช่น หุ้นปตท. ,
  หุ้น ITV

  บริการด้านอื่น ๆ ได้แก่ การรับตั๋วเงินเพื่อส่งเรียกเก็บ การรับโอนเงินไปต่างประเทศ
  บริการจ่ายโอนจากธนาคารในต่างประเทศ ศูนย์ธุรกิจต่างประเทศ บริการข่าวสาร
  ข้อมูลทางการเงินและเศรษฐกิจ

3.2 ตลาดและภาวะการแข่งขัน

  3.2.1 นโยบายและลักษณะการตลาดของผลิตภัณฑ์และบริการที่สำคัญ

  ผลิตภัณฑ์และการส่งเสริมการขาย : สนองความต้องการลูกค้า

  ในรอบปี 2545 ธนาคารมุ่งเน้นการให้บริการแก่กลุ่มลูกค้ารายย่อยเป็นหลัก
  ดังนั้นกิจกรรมด้านการส่งเสริม

การขายจึงมุ่งไปสู่ผู้บริโภคโดยตรง ซึ่งนอกจากจะจูงใจให้ลูกค้าเก่าใช้บริการอย่างต่อเนื่องแล้ว
ยังมุ่งไปยังกลุ่มเป้าหมายที่ไม่เคยใช้บริการของธนาคาร ให้หันมาใช้บริการต่าง ๆ ของธนาคารด้วย

สำหรับตลาดลูกค้าสินเชื่อรายย่อย ประเภทสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
เนื่องจากภาวะการแข่งขันในตลาดสูง
ธนาคารจึงทำการส่งเสริมการขายโดยใช้นโยบายอัตราดอกเบี้ยต่ำ เช่น สินเชื่อกรุงไทยเคหะ
อัตราดอกเบี้ยคงที่ โครงการพิเศษ “สุขทวี” เสนออัตราดอกเบี้ยต่ำ เป็นทางเลือกให้ลูกค้า 3
ทางเลือก นอกจากนี้ยังได้ผ่อนปรนหลักเกณฑ์ต่าง ๆ ในการให้สินเชื่อต่อเนื่อง อันได้แก่
สินเชื่อเคหะพูนทรัพย์ เพื่อเป็นค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ในการดำรงชีวิต เช่น การทำประกันชีวิต
เพื่อคุ้มครองวงเงินกู้ หรือการกู้เพื่อซื้อเครื่องอุปโภคบริโภค
โดยมีระยะเวลาสิ้นสุดโครงการภายในสิ้นปี 2545 และได้ขยายต่อถึงปี 2546

ธนาคารได้พัฒนาบริการด้าน Self Service Banking ให้ตรงตามความต้องการของผู้บริโภค
ซึ่งมีการดำเนินวิถีชีวิตสมัยใหม่ และสอดคล้องกับสภาวะการแข่งขัน
ซึ่งนับเป็นการสร้างรายได้จากค่าธรรมเนียมจากการใช้บริการ และนำไปสู่การใช้บริการต่อเนื่องอื่น
ๆ ของธนาคาร นอกจากนี้ ธนาคารยังได้สร้างมูลค่าเพิ่ม และเครือข่ายในการให้บริการมากขึ้น
เพื่อให้ลูกค้าได้เลือกใช้บริการได้อย่างหลากหลาย บริการต่าง ๆ ในกลุ่มนี้ ได้แก่ Internet
Banking , E-Commerce Krungthai Telebank และ Financial Electric Data
Interchange (FEDI)

ปรับรูปแบบสาขา : เพิ่มประสิทธิภาพงานบริการ

ธนาคารได้ทำการพัฒนาจุดบริการ ด้วยการปรับเปลี่ยนรูปแบบที่ทำการสาขา
โดยคำนึงถึงประโยชน์ใช้สอยของผู้บริโภค เพื่อให้สอดคล้องกับการลงระบบงานใหม่
(Reengineering) โดยปรับรูปแบบการปฏิบัติงานและการบริการลูกค้าให้รวดเร็ว
สะดวกสบายและมีประสิทธิภาพมากขึ้น อาทิ
การจัดลำดับการให้บริการลูกค้าของสาขาด้วยการให้ลูกค้ารับบัตรคิว
ซึ่งริเริ่มเป็นธนาคารแรกตั้งแต่ปี 2539
หรือการจัดห้องรับรองที่เป็นสัดส่วนให้กับลูกค้าที่เปิดบัญชีใหม่หรือลูกค้าที่ใช้บริการด้านสินเชื่อ เป็นต้น

ในปี 2545 ธนาคารได้ปรับเปลี่ยนที่ทำการสาขาให้เหมาะสม โดยทำการควบรวมสาขาเข้าด้วยกัน
และปรับขนาดให้เล็กลง เพื่อลดต้นทุนในการดำเนินการให้สอดคล้องกับปริมาณธุรกิจ
ทำให้ธนาคารมีสาขา ณ สิ้นเดือนธันวาคม 2545 จำนวน 625 สาขา
เป็นสาขาในเขตกรุงเทพมหานคร 144 สาขา สาขาต่างจังหวัด 474 สาขา
และสาขาในต่างประเทศ จำนวน 7 สาขา
และมีการจัดตั้งศูนย์สนับสนุนงานสาขากรุงเทพมหานครเต็มรูปแบบ
เพื่อทำหน้าที่เป็นศูนย์กลางและปฏิบัติการด้านระบบการชำระเงินด้วยเช็ค ตั๋วเงิน
และตราสารการเงินทุกประเภทในระบบสถาบันการเงินทั้งในเขตหักบัญชีกรุงเทพมหานคร
และข้ามเขตสำนักหักบัญชี โดยดำเนินการแทนสาขาของธนาคารในเขตหักบัญชีกรุงเทพมหานคร 193
สาขา และสาขาในภูมิภาคที่ไม่มีสำนักหักบัญชี หรือยังไม่เป็นสมาชิกสำนักหักบัญชีจังหวัด

นอกจากนี้ธนาคารได้เพิ่มขอบเขตการให้บริการโดยจัดตั้งธนาคารอิสลาม
โดยธนาคารกรุงไทยเป็นธนาคารพาณิชย์ไทยแห่งแรกที่ได้ดำเนินการเปิดให้บริการธนาคารอิสลามเต็มรูปแบบ
เมื่อวันที่ 12 กรกฎาคม 2545 ที่สาขาถนนวิจิตรไชยบูลย์ จังหวัดนราธิวาส
โดยให้บริการตามหลักศาสนาอิสลาม ด้วยบริการรับฝากเงินแบบรักษาทรัพย์ (วาดิอะฮ์)
และเงินฝากเพื่อการลงทุน (มูฎอรอบะฮ์) รวมทั้งให้บริการทางการเงินอื่น ๆ
ที่ไม่เกี่ยวข้องกับการคิดดอกเบี้ย ทั้งนี้ได้ดำเนินการเปิดให้บริการเต็มรูปแบบอีก 8 แห่ง และอีก 16
เคาน์เตอร์ภายในสาขาในสิ้นปี 2545 ที่ 5 จังหวัดภาคใต้ คือ จังหวัดนราธิวาส สงขลา ยะลา
ปัตตานี สตูล และอีก 2 จังหวัดทางภาคเหนือ คือ จังหวัดเชียงรายและเชียงใหม่ ในปี 2546
ธนาคารเตรียมเปิดสำนักงานใหญ่ที่กรุงเทพมหานคร และสาขาอีก 40 แห่งให้ครอบคลุมทั่วประเทศ
เพื่อรองรับความต้องการของชาวมุสลิมประมาณ 8 ล้านคนทั่วประเทศ
รวมทั้งลูกค้าทั่วไปที่ยอมรับหลักการแบ่งปันผลกำไรแทนการคิดดอกเบี้ย
นอกจากนี้ธนาคารยังมีบริการออกหนังสือค้ำประกันให้กับผู้ประกอบกิจการฮัจย์ที่ได้รับอนุญาตกว่า 40
บริษัท เพื่อให้ชาวมุสลิมได้เดินทางไปแสวงบุญที่ประเทศซาอุดิอาระเบีย

ธนาคารมีนโยบายในการจัดทำโครงการธนาคารชุมชน
เพื่อเสริมรากฐานการเติบโตระดับรากหญ้าของเศรษฐกิจอย่างพึ่งพาตนเองและยั่งยืน
ซึ่งธนาคารจะร่วมมือกับองค์กรพันธมิตรในการพัฒนาศักยภาพด้านการจัดการการผลิต
การตลาดและระบบการเงินให้เข้มแข็ง
รวมทั้งธนาคารจะเป็นผู้ให้การสนับสนุนด้านเงินทุนให้กับกลุ่มเครือข่ายชุมชนที่เข้มแข็ง ซึ่งในปี 2545
ได้เปิดโครงการนำร่องไปแล้วพร้อมทั้งศึกษาโมเดลของกลุ่มชุมชนต่าง ๆ
เพื่อนำมาวิเคราะห์และออกแบบเครื่องมือในการปล่อยสินเชื่อ
รวมทั้งประสานกับเครือข่ายเพื่อสร้างฐานข้อมูล สำหรับปี 2546
ธนาคารจะกระจายการให้บริการอย่างทั่วถึงและกว้างขวาง ให้สาขามีความรู้ความเข้าใจ
และเข้าถึงกลุ่มเครือข่ายชุมชนประเภทต่าง ๆ
โดยในระยะแรกสาขาสามารถอนุมัติสินเชื่อให้กับกลุ่มชุมชนในโครงการของธนาคารชุมชน

พัฒนาเทคโนโลยี : เพื่อสร้างโอกาสในการแข่งขัน

ธนาคารมีวัตถุประสงค์หลักและมุ่งมั่นในการให้บริการแก่ลูกค้าอย่างมีประสิทธิภาพและประสิทธิผล
เพื่อสร้างความพึงพอใจให้แก่ลูกค้า โดยคำนึงถึงคุณประโยชน์ คุณค่า คุณภาพบริการ การเพิ่มรายได้
และลดค่าใช้จ่าย รวมทั้งสร้างโอกาสทางธุรกิจ เพื่อเพิ่มรายได้ในรูปแบบใหม่ ๆ
สร้างความได้เปรียบในการแข่งขัน ตลอดจนมีระบบสารสนเทศ (MIS/EIS) ที่ถูกต้องรวดเร็ว
โดยในปี 2545 ธนาคารได้มีการพัฒนาด้านเทคโนโลยี ดังนี้

-   นำระบบ New Core Banking เข้ามาใช้แทนระบบงานปัจจุบัน
    เพื่อให้ธนาคารมีระบบงานหลักที่สามารถเชื่อมโยงข้อมูลจากระบบต่าง ๆ เช่น ระบบเงินฝาก
    ระบบสินเชื่อ ระบบงานบัญชี ระบบข้อมูลลูกค้าเข้าไว้ด้วยกัน ทำให้สามารถนำเสนอบริการต่าง
    ๆ ให้กับลูกค้าได้ตลอด 24 ชั่วโมง รวมทั้งเป็นระบบที่สามารถพัฒนาผลิตภัณฑ์
    และบริการทางการเงินที่ตรงกับความต้องการของลูกค้า
    ซึ่งโครงการอยู่ระหว่างดำเนินการและจะต่อเนื่องไปจนถึงปี 2547

-   จัดทำระบบ Contact Center ขึ้นเพื่อให้ระบบการให้บริการแก่ลูกค้าเป็นระบบ One –
    Stop Service และเพิ่มช่องทางการให้บริการแก่ลูกค้าอย่างครบวงจร
    ซึ่งงานนี้อยู่ระหว่างการดำเนินการ

-   IT Infrastructure & Support ได้มีการวางแผนโครงสร้าง IT Architecture
    เพื่อรองรับความต้องการทางธุรกิจ และการแข่งขันในอนาคตของธนาคาร
    รวมทั้งดำเนินการปรับปรุงระบบเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพ
    และรองรับปริมาณงานที่จะเกิดขึ้นในอนาคต โดยได้ดำเนินการในด้านต่าง ๆ ได้แก่ จัดทำ
    Data Warehouse เพื่อเป็นคลังข้อมูลทั้งหมดขององค์กร ซึ่งจะใช้เป็นข้อมูลกลาง
    และใช้เป็นฐานข้อมูลในระบบ Decision Support Stem และ Executive
    Information System การปรับปรุงประสิทธิภาพเครื่องเมนเฟรม
    ตลอดจนการขยายขีดความสามารถของระบบสื่อสารข้อมูลเพื่อเป็นการรองรับเทคโนโลยีใหม่ ๆ
    ที่จะเกิดขึ้น

-   ปรับเปลี่ยนเครื่อง ATM รุ่นใหม่เป็นจอภาพสี เน้นความปลอดภัยของข้อมูล การทำบัตร ATM
    ลูกค้าสามารถติดต่อขอรับบัตรและรอรับบัตรได้ทันที ณ สาขาที่ลูกค้าขอใช้บริการ จำนวน ATM
    สิ้นปี 2545 ธนาคารมี ATM จำนวน 1,035 เครื่อง โดยเป็นเครื่องในกรุงเทพมหานคร
    จำนวน 385 เครื่อง และต่างจังหวัด จำนวน 650 เครื่อง รวมทั้งธนาคารในเครือข่าย ATM
    Pool จำนวน 6,850 เครื่อง รวม 7,885 เครื่อง มีผู้ถือบัตร ATM 4.75 ล้านบัตร
    รวมทั้งได้มีการพัฒนาและเพิ่มบริการที่เครื่อง ATM อาทิ เครื่องฝาก-ถอนด่วน (OMRON 3
    in 1) ได้แก่ เครื่องถอนเงินอัตโนมัติ เครื่องฝากเงินอัตโนมัติ
    และเครื่องปรับสมุดคู่ฝากรวมอยู่ในเครื่องเดียวกัน ซึ่งอยู่ในระหว่างดำเนินการ
    นอกจากนี้ยังได้เพิ่มบริการรับชำระค่าสาธารณูปโภคต่าง ๆ ทางเครื่อง ATM

-   เพิ่มศักยภาพในการให้บริการแก่ลูกค้าด้าน E-Business และ Self Service Banking
    สามารถทำายการต่าง ๆ ที่ต้องการด้วยตนเอง ผ่านช่องทางต่าง ๆ หลายช่องทาง ได้แก่

-   Krungthai Telebank สามารถสอบถามข้อมูลทางการเงิน ทำการโอนเงิน ชำระค่าบริการ
    และบริการด้านเช็ค ผ่านทางโทรศัพท์แบบกดปุ่มหมายเลข 1551

-   Internet Banking สามารถสอบถามข้อมูลทางการเงิน ทำการโอนเงิน ชำระค่าบริการ
    และบริการด้านเช็ค ผ่านเว็บไซต์ http://www.ktb.co.th

-   E-Commerce บริการรับชำระค่าบริการและบริการในระบบ Payment Gateway
    ของธนาคารผ่านเครือข่าย Internet โดยเน้นไปยังหน่วยราชการและรัฐวิสาหกิจ
    ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งที่ช่วยอำนวยความสะดวกให้กับผู้ประกอบการ เช่น การรับชำระภาษีมูลค่าเพิ่ม
    ภ.พ. 30 ภาษีเงินได้หัก ณ ที่จ่ายและการจำหน่ายเงินกำไร ภ.ง.ด. 54
    และแบบนำส่งภาษีมูลค่าเพิ่มตามประมวลรัษฎากร ภ.พ. 36 ให้กับกรมสรรพากร
    นอกจากนี้ยังรับชำระค่าสาธารณูปโภค เช่น ค่าโทรศัพท์ในประเทศ ต่างประเทศ
    และระบบมือถือ ค่าไฟฟ้า และน้ำประปา

-   ร่วมกับสายการบินและโรงแรมชั้นนำทั่วโลก เพื่อเป็น Payment Gateway
    ในการจองซื้อและรับจ่ายเงินค่าตั๋วเครื่องบิน ค่าเช่ารถ/โรงแรม และค่าบริการอื่น ๆ ของ
    Traveller Agency ที่เป็นสมาชิก

-   รับลงทะเบียนเรียนผ่าน Internet Banking และ Krungthai Telebank
    ของสถาบันการศึกษาด้วยการลงทะเบียนเป็นสมาชิก

-   Financial Electronic Data Interchange (FEDI)
    เป็นความร่วมมือทางเทคโนโลยีสารสนเทศระหว่างธนาคารกับหน่วยราชการในการบริการรับชำระค่าภาษีศุลกากร
    สำหรับผู้ประกอบการผ่านผู้ให้บริการ EDI โดยผ่าน VANs ของการสื่อสารแห่งประเทศไทย

-   ให้บริการด้านสินเชื่อ ธนาคารได้ทำการให้ข้อมูลด้านสินเชื่อ
    เพื่อให้บริการแก่ลูกค้าได้อย่างถูกต้องรวดเร็ว
    ตลอดจนเป็นการให้ข้อมูลกับผู้บริหารในการวางแผนและตัดสินใจในการอนุมัติสินเชื่อ
    ควบคุมและติดตามการให้สินเชื่อ
    เพื่อเป็นการลดและป้องกันความเสี่ยงด้านสินเชื่อให้กับธนาคาร

-   ให้บริการสินเชื่อเพื่อการเกษตร (Agricultural Loan) ในรูปแบบ Online
    โดยลูกค้าสามารถทำรายการได้ที่สาขาทั่วประเทศ นอกเหนือจากสาขาที่ตนเปิดบัญชีสินเชื่อไว้
    นอกจากนี้ยังสามารถนำ ดร๊าฟเช็คของขวัญ และ เช็คเงินสด ขึ้นเงินได้ที่สาขาทั่วประเทศ
    โดยระบบจะทำการโอนเงินเข้าบัญชีโดยอัตโนมัติสำหรับรายการเรียกเก็บเงินตามตั๋ว

การพัฒนาบุคลากร : ต้อนรับการเปลี่ยนแปลง

ธนาคารให้ความสำคัญกับการพัฒนาบุคลากรเป็นอย่างมาก โดยให้การศึกษา การฝึกอบรม
การพัฒนาในงาน (On The Job Training)
และส่งเสริมสนับสนุนให้พนักงานตระหนักถึงความสำคัญของการพัฒนาตนเอง
เพื่อเตรียมความพร้อมและกระตุ้นให้พนักงานตื่นตัวต่อการเปลี่ยนแปลงที่เกิดขึ้นในตลาดตลอดเวลา

ในปี 2545 ธนาคารได้นำระบบเทคโนโลยีสารสนเทศมาจัดทำดัชนีชี้วัดผลงาน
เพื่อเป็นฐานในการประเมินผลงานและการให้ค่าตอบแทนตามผลงานอย่างเป็นรูปธรรม
จัดฝึกอบรมและพัฒนาพนักงานในทุกระดับอย่างต่อเนื่องตามหลักสูตรการฝึกอบรมในแต่ละตำแหน่งงาน
ประชาสัมพันธ์ข่าวสารต่าง ๆ ให้พนักงานทราบอย่างทั่วถึง
จัดให้คณะกรรมการพนักงานออกเยี่ยมสาขาทั่วประเทศ เพื่อรับเรื่องราวร้องทุกข์และการโอนย้าย
และในด้านสวัสดิการของพนักงาน ส่งเสริมให้พนักงานมีคุณภาพสมบูรณ์ทั้งร่างกายและจิตใจ
ด้วยการสนับสนุนด้านกีฬา การทำวิปัสสนา และจัดตั้งมูลนิธิกรุงไทย
เพื่อสนับสนุนและช่วยเหลือพนักงานให้มีโอกาสได้ร่วมในการช่วยเหลือสังคม

กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

ธนาคารมีนโยบายให้การสนับสนุนแก่กลุ่มธุรกิจต่างๆ และกลุ่มลูกค้าในแต่ละลักษณะของสินเชื่อ
เพื่อกระจายความเสี่ยง ทำให้ธนาคารมีกลุ่มเป้าหมายที่แตกต่างกัน
ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเป้าหมายและนโยบายที่กำหนดขึ้นว่าจะเน้นน้ำหนักในการให้สินเชื่อแก่ธุรกิจในอุตสาหกรรมใดที่มีความสำคัญต่อภาคเศรษฐกิจของประเทศสูง

อย่างไรก็ตาม ธนาคารมีนโยบายที่จะมุ่งเน้นแก่ลูกค้าในภาคเศรษฐกิจสำคัญ
ธุรกิจที่มีส่วนในการพัฒนาประเทศและกระจายความเจริญไปสู่ภูมิภาค
ตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
โดยต้องสนับสนุนเป็นพิเศษให้แก่ธุรกิจที่อยู่ในภาคอุตสาหกรรมสำคัญ 7 ภาค คือ การเกษตร
การค้าส่งผลิตผลทางกสิกรรม เหมืองแร่เหมืองหิน อุตสาหกรรมการผลิต การส่งสินค้าออก
การจัดหาที่อยู่สำหรับผู้มีรายได้น้อย และการพาณิชย์นาวี

ธนาคารยังได้แบ่งกลุ่มลูกค้าเป็น 3 กลุ่มใหญ่ ๆ คือกลุ่มสินเชื่อรายใหญ่ (Corporate)
สินเชื่อรายกลางและย่อย (SMEs) และสินเชื่อส่วนบุคคล เช่น สินเชื่อเคหะ บัตรเครดิต
โดยในการแข่งขันในอนาคต ธนาคารจะเน้นการปรับปรุงสายงาน
เพื่อให้มีการดูแลลูกค้าแต่ละกลุ่มอย่างชัดเจน โดยเน้นถึงประสิทธิภาพในการบริการ
การนำเทคโนโลยีสารสนเทศมาใช้ และเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ให้แก่ลูกค้า เป็นต้น

3.2.2 ภาวะการแข่งขัน

ในการพัฒนาระบบสถาบันการเงินในระยะที่ผ่านมา
ทำให้มีการปรับโครงสร้างระบบการเงินการธนาคารให้เป็นไปตาม ระบบสากล
โดยตั้งอยู่บนพื้นฐานของกลไกการตลาดที่ให้โอกาสแก่ภาคเอกชนได้มีบทบาทมากขึ้น อย่างไรก็ตาม
จากวิกฤตทางการเงินในปี 2540 ภาคเอกชนได้รับผลกระทบอย่างหนักจากการลดค่าเงินบาท
และส่งผลกระทบเป็นลูกโซ่ต่อไปยังสถาบันการเงินในรูปของสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้
ทำให้สถาบันการเงินจำนวนมากเสียหายตามไปด้วย ทางการจึงได้ออกมาตรการ 14 สิงหาคม
2541 ช่วยเพิ่มทุนแก่สถาบันการเงิน
เพื่อให้มีเงินทุนเพียงพอต่อการรองรับสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่มีอยู่เป็นจำนวนมาก
และสร้างหลักประกันที่มั่นคงให้แก่ระบบสถาบันการเงินไทยให้ก้าวเดินต่อไปได้

  ธนาคารพาณิชย์ไทยต่างพยายามเร่งระดมทุนจากภายในประเทศและนอกประเทศ
  แต่สถานการณ์เศรษฐกิจ

ไม่เอื้ออำนวย และตลาดทุนในต่างประเทศอยู่ในช่วงหดตัว
ทำให้การระดมทุนของธนาคารพาณิชย์หลายแห่งไม่สามารถกระทำได้ สำหรับ
ธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่สามารถระดมทุนได้แต่ก็ต้องสูญเสียสัดส่วนผู้ถือหุ้นให้แก่ต่างประเทศไปถึงร้อยละ
49 ในขณะที่
ธนาคารพาณิชย์บางแห่งต้องพึ่งการร่วมทุนจากสถาบันการเงินต่างประเทศในสัดส่วนที่สูงกว่าร้อยละ
50
นอกจากนี้สถาบันการเงินต่างประเทศยังเข้ามาประมูลซื้อธนาคารพาณิชย์ที่ถูกรัฐบาลเข้าแทรกแซง
พร้อมการรับประกันหนี้เสียที่จะเกิดขึ้นในระยะ 2 ปีข้างหน้าอีกด้วย

  ในปี 2544 และช่วงต้นปีของ 2545 วิกฤติการณ์สถาบันการเงินไทยเริ่มคลี่คลาย
  พร้อมกับการฟื้นตัว

ของเศรษฐกิจในประเทศ
มีการเปิดกว้างสำหรับธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศที่เข้ามาในประเทศไทยมากขึ้น
กลุ่มธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ และธนาคารพาณิชย์ต่าง ๆ
มีการปรับตัวเพื่อการแข่งขันโดยทุกธนาคารต่างตระหนักถึงความรุนแรงจากการแข่งขันที่ทวีมากขึ้นเป็นลำดับ
โดยเฉพาะการแข่งขันกับธนาคารพาณิชย์ต่างชาติที่มีความพร้อมหลาย ๆ ด้าน
ไม่ว่าจะเป็นเครือข่ายทั่วโลก เทคโนโลยี่สมัยใหม่
รวมทั้งความพร้อมด้านนวัตกรรมทางการเงินรูปแบบใหม่

  ความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีและการเปิดเสรีทางด้านเศรษฐกิจการเงินมากขึ้น
  ทำให้พฤติกรรมของผู้

บริโภคพัฒนาไปอย่างรวดเร็ว แม้ว่าเศรษฐกิจไทยจะยังไม่ฟื้นตัวอย่างทั่วถึงทุกภาคการผลิต
แต่ก็มีช่องทางธุรกิจที่เปิดโอกาสให้เข้าถึงกลุ่มลูกค้าที่มีศักยภาพได้
ทำให้การแข่งขันระหว่างธนาคารพาณิชย์ที่มีผู้ถือหุ้นใหญ่เป็นสถาบันการเงินต่างประเทศกับธนาคารพาณิชย์ของคนไทยมีความรุนแรงมากยิ่งขึ้น
การแข่งขันดังกล่าวพอสรุปได้ดังนี้

  การแข่งขันด้านราคา (Pricing)

  จากสภาพคล่องล้นระบบ
  ทำให้ธนาคารพาณิชย์ต้องปรับลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากและอัตราเงินกู้ลงอย่างต่อ

เนื่อง

  การแข่งขันด้านผลิตภัณฑ์ (Products)

  ความก้าวหน้าด้านเทคโนโลยีและนวัตกรรมทางการเงินใหม่ ๆ ของผู้ร่วมทุนต่างประเทศ
  ทำให้ธนาคาร

เหล่านั้นมีการออกผลิตภัณฑ์ทางการเงินใหม่ ๆ ในรูปแบบและเงื่อนไขลักษณะต่างๆที่น่าสนใจ
โดยเฉพาะอย่างยิ่งในด้าน Retail Banking ในส่วนการให้สินเชื่อบุคคลและสินเชื่อบัตรเครดิต
นอกจากนี้ยังมีการพัฒนาบริการทางการเงินผ่านเครือข่ายอินเตอร์เน็ตหรือ Internet Banking
ซึ่งเป็นบริการที่ลดต้นทุนค่าใช้จ่าย และเป็นช่องทางในการเพิ่มรายได้ที่สำคัญในระยะต่อไป

  การแข่งขันด้านสถานที่ทำการ (Places)

  นอกจากมีการยุบและรวมสาขาใกล้เคียงเข้าด้วยกัน เพื่อปรับขนาดของสาขาให้เล็กลง
  รวมทั้งเพิ่มเวลา

ทำการของสาขาในบางพื้นที่แล้ว
ธนาคารพาณิชย์แต่ละแห่งยังพยายามเลือกจุดบริการที่มีลูกค้าอยู่ในย่านที่ลูกค้านิยม
หรือเป็นแหล่งที่ธุรกิจที่มีการจับจ่ายใช้สอยเป็นจำนวนมากตลอดเวลา เช่น พื้นที่ในห้างสรรพสินค้า
หรือศูนย์การค้า บางธนาคารปรับปรุงสาขารูปแบบใหม่เป็น micro branch หรือ Kiosk Bank
กระจายไปสู่ห้างสรรพสินค้าและสถาบันการศึกษา

  การแข่งขันด้านการส่งเสริมการขาย (Promotion)

  การพัฒนาระบบเทคโนโลยีของธนาคาร ทำให้การให้บริการมีประสิทธิภาพมากขึ้น
  ในขณะที่พนักงาน

ส่วนหนึ่งเปลี่ยนไปทำหน้าที่ส่งเสริมการขายผลิตภัณฑ์ต่าง ๆ
ของธนาคารที่มีอยู่เพื่อให้ลูกค้าได้รู้จักและใช้บริการเพิ่มขึ้น นอกจากนี้
ยังมีหลายรูปแบบส่งเสริมการขาย เช่น ธนาคารกสิกรไทย ใช้ TFB e-Girls
ในการโฆษณาขายบริการ e-Banking
ธนาคารดีบีเอสไทยทนุมีการชิงโชคในกลุ่มลูกค้าสินเชื่อที่อยู่อาศัยด้วยการจับฉลากแจกรถยนต์
ส่วนธนาคารเอเชียมีการมอบคะแนนสะสมรายการสลิปโปรโมชั่นเป็นคะแนนสะสมเพื่อมอบสิทธิประโยชน์สำหรับลูกค้าที่ทำรายการผ่านเครื่องเอทีเอ็ม
อย่างน้อยเดือนละ 1 รายการ เป็นต้น

  นอกจากการแข่งขันระหว่างธนาคารพาณิชย์ด้วยกันแล้ว ยังมีสถาบันการเงินต่างประเทศที่จัดอยู่ใน

จำพวก Non-bank เข้ามาแข่งขันในธุรกิจต่าง ๆ ด้วย เช่น
การให้บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัยและปล่อยกู้ประเภทอื่น ๆ แก่บุคคลโดยตรงผ่านทางอินเตอร์เน็ต
และสถาบันการเงินที่เป็นพันธมิตร แต่เครือข่ายของสถาบัน Non-bank เหล่านั้นมีน้อย
และผู้บริโภคยังไม่มีความมั่นใจในความยืดหยุ่นและเป็นกันเองเหมือนธนาคารพาณิชย์
เนื่องจากสถาบัน Non-bank
มิได้มีบริการต่อลูกค้ารายย่อยอย่างครบวงจรเหมือนเช่นธนาคารพาณิชย์
ซึ่งสามารถเสนอบริการได้หลากหลายกว่า เช่น บริการเงินออม สินเชื่อที่อยู่อาศัย บริการเช็ค
บริการให้คำแนะนำ ลงทุนหน่วยลงทุน เป็นต้น จึงไม่ถือว่าเป็นคู่แข่งที่สำคัญในขณะนี้ อนึ่ง
นอกจากลูกค้ารายย่อยแล้ว ธนาคารจะยังเน้นลูกค้า SMEs
และลูกค้าพาณิชย์จึงไม่ได้เข้าไปแข่งกันในระดับลูกค้ารายย่อยโดยตรงกับสถาบัน Non-bank
ดังกล่าว

  การกำกับดูแลธนาคารพาณิชย์ในระยะต่อไป
  คาดว่าจะมีการเปลี่ยนแปลงกฎหมายสถาบันการเงินใหม่ให้มี

ขอบเขตการทำธุรกิจได้กว้างขวางและครอบคลุมมากขึ้น เช่น ธุรกิจเช่าซื้อ (Hire Purchase)
และธุรกิจบัตรเครดิต (Credit Card)
ธนาคารพาณิชย์จะต้องปฏิบัติไปตามเกณฑ์ของธนาคารเพื่อการชำระหนี้ระหว่างประเทศ (Bank for
International Settlements) โดยจะมีการจัดอันดับความเสี่ยงหลายรูปแบบ เช่น
ความเสี่ยงของลูกค้า ความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยและอัตราแลกเปลี่ยน
ความเสี่ยงของคู่ค้าและความเสี่ยงด้านตราสารอนุพันธ์ เป็นต้น
สำหรับการปิดและเปิดสาขาในช่วงต่อจากนี้ไป
ธนาคารแห่งประเทศไทยอนุญาตให้ธนาคารพาณิชย์ปิดและเปิดได้เสรี เพื่อช่วยลดภาระต้นทุนของ
ธนาคารพาณิชย์ได้อีกทางหนึ่งด้วย

การแบ่งลักษณะการตลาด

  สถาบันการเงินในประเทศไทย แบ่งออกตามหน้าที่ของการให้สินเชื่อได้ทั้งหมด 7 ประเภท ดังนี้

1. ธนาคารพาณิชย์

2. สถาบันสินเชื่อเพื่อการออมทรัพย์ ประกอบด้วย

ก. สหกรณ์ออมทรัพย์และชุมนุมสหกรณ์ออมทรัพย์

ข. ธนาคารออมสิน

ค. กิจการประกันชีวิต

3. สถาบันสินเชื่อเพื่อการเกษตร ประกอบด้วย

ก. ธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร

ข. สหกรณ์การเกษตร ชุมนุมสหกรณ์การเกษตร

4. สถาบันสินเชื่อเพื่อการอุตสาหกรรม ประกอบด้วย

ก. บรรษัทเงินทุนอุตสาหกรรมแห่งประเทศไทย

ข. สำนักงานธนกิจอุตสาหกรรมขนาดย่อม

5. สถาบันสินเชื่อเพื่อการเคหะ

ก. ธนาคารอาคารสงเคราะห์

ข. บริษัทเครดิตฟองซิเอร์

6. โรงรับจำนำ

7.  บริษัทเงินทุนและบริษัทหลักทรัพย์

จำนวนคู่แข่ง

ธนาคารกรุงไทยมีฐานอัตราดอกเบี้ยเงินฝากและดอกเบี้ยเงินกู้ในอัตราที่สามารถแข่งขันกับธนาคารอื่นได้
รวมทั้งธนาคารมีความสัมพันธ์อันดีกับหน่วยงานภาคราชการและรัฐวิสาหกิจ อีกทั้งมีสาขา
สำนักงานในแหล่งชุมชนทั่วประเทศกว่า 600 สาขา
ทำให้ธนาคารสามารถตอบสนองความต้องการในภาครัฐและเอกชนได้อย่างเต็มที่

ภาวะการแข่งขันของธนาคารพาณิชย์เปลี่ยนแปลงไปอย่างมากและมีแนวโน้มรุนแรงขึ้น
โดยเฉพาะการแข่งขันกับธนาคารต่างประเทศที่เข้ามาซื้อกิจการธนาคารไทยในปีที่ผ่านมา
ซึ่งธนาคารต่างประเทศเหล่านั้น ต่างปรับกลยุทธ์ในด้าน Retail Banking และ Electronic
Banking รวมทั้งมีการนำผลิตภัณฑ์ทางการเงินใหม่ ๆ
เข้ามาให้บริการมากขึ้นเมื่อพิจารณาเฉพาะการแข่งขันในระบบธนาคารพาณิชย์ไทยในระยะต่อไปสามารถแยกออกได้เป็น
3 กลุ่มดังต่อไปนี้

  กลุ่มที่ 1 ธนาคารพาณิชย์ไทยซึ่งมีผู้ถือหุ้นรายใหญ่เป็นกลุ่มผู้ถือหุ้นเอกชนสัญชาติไทย ได้แก่
  ธนาคาร กรุงเทพ ธนาคารกสิกรไทย ธนาคารกรุงศรีอยุธยา ธนาคารไทยพาณิชย์
  และธนาคารทหารไทย

  กลุ่มที่ 2 ธนาคารพาณิชย์ไทย ซึ่งมีผู้ถือหุ้นรายใหญ่เป็นหน่วยงานรัฐ ได้แก่ ธนาคารกรุงไทย
  ธนาคารนครหลวงไทย และธนาคารไทยธนาคาร
  ซึ่งในระยะต่อไปทางการมีนโยบายที่จะลดสัดส่วนทางการถือหุ้นลง
  โดยจะทำการกระจายหุ้นให้กับภาคเอกชน

  กลุ่มที่ 3 ธนาคารพาณิชย์ไทย ซึ่งมีผู้ถือหุ้นรายใหญ่เป็นธนาคารพาณิชย์ต่างชาติ ได้แก่
  ธนาคารเอเชีย ธนาคารดีบีเอสไทยทนุ ธนาคารยูโอบีรัตนสิน
  ธนาคารสแตนดาร์ดชาร์เตอร์นครธน
  ซึ่งกลุ่มนี้คาดว่าจะเป็นกลุ่มที่มีความสามารถในการแข่งขันมากขึ้น
  ด้วยความพร้อมและวิทยาการใหม่ ๆ ทางการเงิน และเงินทุนที่มีจำนวนมากพอ

3.  การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

3.3.1 แหล่งที่มาของเงินทุน

ธนาคารมีแหล่งที่มาของเงินทุนจำนวน 1,044,532 ล้านบาท อยู่ในระดับที่เพิ่มขึ้นจากปีก่อน
เนื่องจากสภาพคล่องยังอยู่ในระดับสูงต่อเนื่องมาจากปีก่อน โดยแหล่งเงินทุนหลักเป็นเงินฝากร้อยละ
91.8 ซึ่งประกอบด้วยเงินฝากประจำร้อยละ 64.1 เงินฝากออมทรัพย์ร้อยละ 33.4
และเงินฝากกระแสรายวันร้อยละ 2.5

  ------------------------------ ------------- ------- ----------- -------
  แหล่งที่มาของเงินทุน                ปี 2544                ปี 2545      

                                 (ล้านบาท)      ร้อยละ   (ล้านบาท)    ร้อยละ

  เงินฝาก                         866,955       89.9    958,732     91.8

  รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน   34,220        3.5     20,664      2.0

  เงินกู้ยืม                         1             0.0     1           0.0

  ส่วนของผู้ถือหุ้น                    63,486        6.6     65,135      6.2

  รวม                            964,662       100.0   1,044,532   100.0
  ------------------------------ ------------- ------- ----------- -------

สำหรับนโยบายด้านอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคาร
จะกำหนดให้อยู่ในระดับเดียวกับธนาคารพาณิชย์ไทยขนาดใหญ่ 5 แห่งได้แก่ ธนาคารกรุงเทพ จำกัด
(มหาชน) ธนาคารกรุงไทย จำกัด (มหาชน) ธนาคารกสิกรไทย จำกัด (มหาชน)
ธนาคารไทยพาณิชย์ จำกัด (มหาชน) และธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)

3.3.2 การจัดหาเงินทุนหรือให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

ธนาคารเน้นการดำเนินธุรกิจโดยยึดหลักบรรษัทภิบาลที่ดี (Good Corporate Governance)
จึงไม่มีการดำเนินการในลักษณะดังกล่าว

3.  ความสามารถในการดำรงเงินกองทุน

นโยบายในการดำรงเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง

ธนาคารมีนโยบายในการดำรงเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงให้เป็นไปตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทยซึ่งกำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศไทยมีอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงรวมไม่ต่ำกว่าร้อยละ
8.5 โดยมีเงื่อนไขว่าอัตราเงินกองทุนชั้นที่ 1 จะต้องไม่ต่ำกว่าร้อยละ 4.25

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545 ธนาคารมีอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง ร้อยละ 12.63
และมีเงินกองทุนขั้นที่ 1 ต่อสินทรัพย์เสี่ยง ร้อยละ 11.66
ซึ่งเกินกว่าอัตราขั้นต่ำที่กำหนดโดยธนาคารแห่งประเทศไทย
และเพียงพอต่อการขยายธุรกิจของธนาคารในอนาคต

3.3.4 สภาพคล่อง

นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

การรักษาระดับสภาพคล่องจะพิจารณาจากการถอนเงินฝาก
การชำระคืนเงินกู้ยืมในธุรกรรมระหว่างธนาคาร (Purchased Funds)
เมื่อครบกำหนดการให้สินเชื่อและความต้องการเงินทุนหมุนเวียนของธนาคาร
ทั้งนี้ธนาคารได้พยายามจัดให้มีนโยบายการบริหารสภาพคล่องในสินทรัพย์และหนี้สินทุกประเภทของธนาคาร
โดยมีเป้าหมายว่าแม้จะอยู่ในสถานการณ์ที่ธนาคารได้รับผลกระทบอย่างรุนแรง
ธนาคารยังคงมีแหล่งเงินทุนในยามจำเป็นด้วยต้นทุนที่เหมาะสม

นอกเหนือจากข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทยที่กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ดำรงสินทรัพย์สภาพคล่องในอัตราร้อยละ
6 แล้วธนาคารมีนโยบายที่จะต้องบริหารสภาพคล่องให้ได้รับผลตอบแทนดีที่สุด
โดยเฉพาะการดูแลความสมดุลของสินทรัพย์และหนี้สิน หรือ Loan/Deposit Ratio
ในช่วงเวลาที่ผ่านมา สภาพคล่องทางการเงินของธนาคารมีเหลืออยู่พอควร
สาเหตุเนื่องมาจากการขยายสินเชื่อเพิ่มขึ้นได้ไม่มากพอ อย่างไรก็ตามในระยะยาว
ธนาคารมีนโยบายที่จะขยายสินเชื่อที่มีคุณภาพเพื่อสนับสนุนภาคเศรษฐกิจที่สำคัญให้มากยิ่งขึ้นตามความเพียงพอของฐานะเงินกองทุนที่มีอยู่
เพื่อรักษาสมดุลระหว่างสินทรัพย์และหนี้สินให้เหมาะสม
โดยสินเชื่อที่ขยายส่วนใหญ่จะให้แก่สินเชื่อโครงการที่เกี่ยวเนื่องกับภาครัฐและรัฐวิสาหกิจและโครงการภาคเอกชนที่มีศักยภาพ
รวมทั้งธนาคารมีเป้าหมายเพิ่มสัดส่วนรายได้ที่ไม่ใช่ดอกเบี้ย
โดยการปรับปรุงผลิตภัณฑ์และเพิ่มธุรกรรมทางการเงินใหม่ ๆ
เพื่อมุ่งสนองความต้องการของลูกค้ามากขึ้น