3.  การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

  (1) ลักษณะผลิตภัณฑ์หรือบริการ

บริษัท รับประกันวินาศภัยทุกประเภท ลักษณะของผลิตภัณฑ์ คือ กรมธรรม์ประเภทต่างๆ
ซึ่งส่วนใหญ่มีระยะเวลาคุ้มครอง 1 ปี โดยแบ่งแยกผลิตภัณฑ์ตามโครงสร้างรายได้ ดังนี้

การประกันภัยรถยนต์ ให้บริการรับประกันอุบัติเหตุอันเกิดจากรถยนต์ชน คว่ำ รถหายทั้งค้น
การสูญเสียชีวิต และ ทรัพย์สินบุคคลภายนอก การประกันตัวเพื่อต่อสู้คดีแพ่ง
ตลอดจนการรับประกันภัยตาม พ.ร.บ.คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ

การประกันอัคคีภัย ให้บริการรับประกันความเสียหายของอาคาร เฟอร์นิเจอร์ เครื่องจักร
และสต็อกสินค้า อันเกิดจากเพลิงไหม้ รวมทั้งภัยอื่นๆ อาทิ ลมพายุ ภัยระเบิด น้ำท่วม แผ่นดินไหว
นอกจากนี้ยังรับประกันความสูญเสียของกำไรเนื่องจากธุรกิจหยุดชะงัก
อันเกิดจากอัคคีภัยและภัยที่ซื้อเพิ่มเติม

การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง
ให้บริการรับประกันความเสียหายอันเกิดจากอุบัติเหตุระหว่างการขนส่งสินค้าทั้งทางรถยนต์ รถไฟ
เรือเดินสมุทร หรือ เครื่องบิน ทั้งในและต่างประเทศ

การประกันภัยเบ็ดเตล็ด ให้บริการรับประกันภัยประเภทต่าง ๆ นอกเหนือจากที่กล่าวมาข้างต้น
ได้แก่

-   การประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล ให้ความคุ้มครองการบาดเจ็บ เสียชีวิต หรือ ทุพพลภาพ
    ของผู้เอาประกันอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุ

-   การประกันอุบัติเหตุระหว่างเดินทาง ให้ความคุ้มครอง
    เนื่องจากการบาดเจ็บจากปัจจัยภายนอกร่างกายของผู้เอาประกันโดยอุบัติเหตุในระหว่างการเดินทาง
    เป็นผลให้ผู้เอาประกันเสียชีวิต อวัยวะ รวมถึง ค่ารักษาพยาบาล
    อันเนื่องมาจากการบาดเจ็บนั้นด้วย

-   การประกันภัยโจรกรรม รับประกันภัยครอบคลุมถึง การปล้นทรัพย์ ชิงทรัพย์ และ การลักทรัพย์

-   การประกันความเสี่ยงภัยทุกชนิด ให้ความคุ้มครองความเสียหาย หรือ
    สูญเสียของทรัพย์สินที่เอาประกันภัย อันเนื่องมาจากภัยทุกประเภทที่มิได้ระบุยกเว้นในกรมธรรม์

-   การประกันความรับผิดต่อบุคคลภายนอก
    ให้ความคุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายที่ผู้เอาประกันมีต่อบุคคลภายนอก
    สำหรับความบาดเจ็บต่อร่างกาย หรือ ความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อทรัพย์สิน

-   การประกันเงินสด คุ้มครองความเสียหายของเงินภายในสถานที่ที่เอาประกัน ภายในตู้ หรือ
    ห้องนิรภัย และภายนอกสถานที่เอาประกันภัย ขณะขนส่งตามเส้นทางที่ระบุไว้

-   การประกันความซื่อสัตย์ของลูกจ้าง คุ้มครองจำนวนเงินที่นายจ้างสูญเสียไป
    เนื่องมาจากการฉ้อโกง ยักยอก หรือ ทุจริตของลูกจ้างในหน้าที่ตามที่ระบุไว้

-   การประกันสุขภาพส่วนบุคคลและสุขภาพหมู่ คุ้มครองค่ารักษาพยาบาล ค่าผ่าตัด ค่าห้อง

ในรอบระยะบัญชี 3 ปีที่ผ่านมา บริษัทมีโครงสร้างเบี้ยประกันภัยรับรวมดังนี้

หน่วย ล้านบาท

  ------------------- ---------- ------ ---------- ------ ---------- ------
  เบี้ยประกันภัยรับรวม     2543              2542              2541       

                      จำนวนเงิน   %      จำนวนเงิน   %      จำนวนเงิน   %

  อัคคีภัย               222.151    26     242.923    33     267.995    37

  ทางทะเลและขนส่ง      81.188     10     63.649     8      55.266     8

  รถยนต์               453.055    53     361.053    49     315.188    44

  เบ็ดเตล็ด             96.022     11     76.141     10     76.049     11

  รวมเบี้ยประกันภัย       852.416    100    743.766    100    714.499    100
  ------------------- ---------- ------ ---------- ------ ---------- ------

เบี้ยประกันภัยรับรวม หมายถึง เบี้ยประกันภัยรับ ก่อน ยกเลิก ถอนคืน และการทำประกันต่อ

(2) การตลาดและภาวะการแข่งขัน

ธุรกิจประกันวินาศภัยมีอัตราการเติบโตในทิศทางเดียวกับภาวะเศรษฐกิจของประเทศ ซึ่งในปี 2543
ที่ผ่าน เบี้ยประกันภัยรับยังคงมีอัตราการเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง คาดว่าสิ้นปี 2543[1]
จะมีเบี้ยประกันภัยรับรวม 50,321 ล้านบาท และในปี 2544 จะเพิ่มขึ้นเป็น 53,696 ล้านบาท
คิดเป็นอัตราเพิ่มขึ้นร้อยละ 10 และร้อยละ 7 ตามลำดับ

สำหรับภาวะการแข่งขันในธุรกิจนี้เริ่มมีการแข่งขันมากขึ้น
เห็นได้จากการรวมตัวของบริษัทประกันวินาศภัยต่างๆ
และการเข้ามาถือหุ้นของบริษัทประกันภัยต่างชาติ ทำให้บริษัทต่างๆ
ต้องพยายามปรับกลยุทธ์ทางการตลาด
และมีการนำระบบเทคโนโลยีมาประยุกต์ใช้เพื่อสร้างความได้เปรียบในเชิงแข่งขัน
ทั้งนี้ในส่วนของบริษัท ก็ได้เตรียมรับกับการแข่งขันเช่นเดียวกัน
ไม่ว่าจะเป็นการปรับโครงสร้างองค์กร ความพร้อมด้านเทคโนโลยี
การพัฒนาบุคลากรให้มีความสามารถและชำนาญ พร้อมกับเพิ่มประสิทธิภาพในการบริการ
โดยมีช่องทางการจัดจำหน่ายผ่านตัวแทน บริษัทนายหน้า
สถาบันการเงินประเภทต่างๆทั้งในรูปแบบบุคคลธรรมดาและนิติบุคคล
ทั้งนี้กลุ่มลูกค้ารายใหญ่ของบริษัท 10 อันดับแรกมีเพียง 5.8% ของเบี้ยประกันภัยรวม
จึงพิจารณาได้ว่ากลุ่มลูกค้าแต่ละรายของบริษัทฯ มีจำนวนไม่สูงมากนักเมื่อเทียบกับเบี้ยรวม

คู่แข่งขันของบริษัทเป็นบริษัทประกันวินาศภัยทุกบริษัทที่อยู่ในธุรกิจประกันวินาศภัย
เมื่อเทียบกับบริษัทประกันวินาศภัยทั้งระบบแล้ว ณ ไตรมาสที่ 3 ปี 2543
บริษัทมีส่วนแบ่งตลาดของเบี้ยประกันภัยรับรวมอยู่ในลำดับที่ 25
เมื่อพิจารณาในด้านการรับประกันอัคคีภัยซึ่งเป็นธุรกิจที่มีตอบแทนดีกว่าการรับประกันภัยรถยนต์
บริษัทมีส่วนแบ่งตลาดอยู่ในลำดับที่ 16 ดังกล่าวในย่อหน้าก่อนถึงความพร้อมเพื่อการแข่งขันแล้ว
บริษัทยังมีสาขาต่าง ๆ
ทั่วประเทศและได้มีนโยบายที่จะขยายสาขาเพิ่มขึ้นเพื่อเป็นช่องทางในการจำหน่ายของบริษัทนอกเหนือจากการให้บริการแก่ลูกค้าและตัวแทนของบริษัท

(3) การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

บริษัทรับประกันวินาศภัยทุกประเภท โดยรับผ่านตัวแทน หรือนายหน้าเป็นส่วนใหญ่
และมีการรับประกันต่อจากบริษัทประกันวินาศภัยอื่น ๆ ในการรับประกันภัยทุกประเภท
บริษัทจะต้องพิจารณาให้ความรับเสี่ยงภัยของบริษัทต่อความเสียหายหนึ่งครั้งอยู่ภายในจำนวนเงินที่บริษัทสามารถรับเสี่ยงภัยโดยไม่ทำให้เกิดผลกระทบต่อการดำเนินงานของบริษัท
และต้องเป็นไปตามที่กำหนดโดย พรบ. ประกันวินาศภัย
บริษัทได้จัดให้มีการทำประกันต่อกับบริษัทประกันภัยทั้งในประเทศและต่างประเทศ
โดยมีการทำประกันต่อในลักษณะที่เป็นการทำประกันต่อเฉพาะราย
และการทำประกันต่อแบบสัญญารายปีที่กำหนดลักษณะขอบเขตตลอดจนจำนวนเงินเอาประกันภัยที่บริษัทจะสามารถทำประกันภัยต่อได้

ในด้านการบริการสินไหมทดแทนแก่ผู้เอาประกันภัยโดยเฉพาะการประกันภัยรถยนต์ ตั้งแต่ปลายปี
2543 บริษัทได้เปิดให้บริการด้านสินไหมทดแทนตลอด 24 ชั่วโมง ณ สำนักงานใหญ่ของบริษัท

[1] ที่มา : บริษัท ไทยรับประกันภัยต่อ จำกัด (มหาชน)