4. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

4.1 ลักษณะผลิตภัณฑ์หรือบริการ

บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ดำเนินธุรกิจหลัก คือ ธุรกิจประกันวินาศภัย
ซึ่งสามารถจำแนกออกเป็นแต่ละสายผลิตภัณฑ์ ได้เป็น 4 ประเภท ดังนี้

1.  การประกันอัคคีภัย (Fire Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อสิ่งปลูกสร้างเนื่องจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  หรือแรงระเบิดของแก๊สที่ใช้สำหรับทำแสงสว่างหรือประโยชน์เพื่อการอยู่อาศัย
  ความเสียหายเนื่องจากภัยเพิ่มพิเศษ เช่น ภัยลมพายุ ภัยยวดยานพาหนะ ภัยจากควัน
  ภัยเนื่องจากน้ำ ภัยเปียกน้ำ ภัยเนื่องจากไฟฟ้า ภัยต่อเครื่องไฟฟ้า ภัยระเบิด ภัยจากการจลาจล
  การนัดหยุดงาน และภัยอื่นๆ

  1.1 การประกันภัยสิทธิการเช่า

  ชดเชยผลประโยชน์ในกรณีเกิดไฟไหม้ ฟ้าผ่า หรือภัยอื่นที่เอาประกันภัยไว้ ซึ่งเกิดแก่สถานที่เช่า
  และทำให้โครงสร้างส่วนที่ใช้รับน้ำหนักของสถานที่เช่าได้รับความเสียหายถึงขนาดไม่สามารถใช้สถานที่เช่าประกอบกิจการใดๆได้
  อีกต่อไปโดยผลทางกฎหมาย หรือเทศบัญญัติว่าด้วยการนั้นเป็นเหตุให้ผู้เช่า เสียสิทธิการเช่า
  ซึ่งบริษัทจะจ่ายค่าสินไหมทดแทนสำหรับการสูญเสียของสิทธิการเช่าของผู้เอาประกันภัย
  สำหรับระยะเวลาเช่าที่เหลืออยู่

  1.2 การประกันธุรกิจหยุดชะงัก

  คุ้มครองความสูญเสียในทางการค้า (รายได้ของผู้เอาประกันภัย) เมื่อธุรกิจต้องหยุดชะงักลง
  อันเป็นผลสืบเนื่องจากความเสียหายที่เกิดต่อทรัพย์สิน ที่เอาประกันภัยไว้และเป็นทรัพย์สิน
  ที่มีผลต่อการค้าของ ผู้เอาประกัน

  1.3 การประกันอัคคีภัยที่อยู่อาศัยแบบประหยัดสำหรับรายย่อย (ไมโครอินชัวรันส์)

  คุ้มครองความเสียหายต่อสิ่งปลูกสร้างเนื่องจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า ระเบิด ภัยจากยวดยานพาหนะ
  ภัยจากอากาศยาน และภัยเนื่องจากน้ำ

2.  การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง (Marine Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นกับสินค้าและตัวเรือ
  ตลอดการเดินทางจนถึงจุดหมายปลายทางโดยปลอดภัย

  2.1 การประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเล (Marine Cargo Insurance)

  คุ้มครองความเสียหาย
  ที่เกิดขึ้นกับสินค้าที่เอาประกันภัยในระหว่างการขนส่งทั้งในประเทศและระหว่างประเทศ
  ไม่ว่าจะเป็นการขนส่งทางเครื่องบิน เรือ รถไฟ รถบรรทุกหรือแม้แต่ทางไปรษณีย์

  2.2 การประกันภัยตัวเรือ (Marine Hull Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อตัวเรือ เครื่องจักร และอุปกรณ์ประจำเรือ ในกรณีที่ได้รับความสูญเสีย
  หรือเสียหายจากภัยทางทะเล เช่น ลมพายุ คลื่น หรือจากอุบัติเหตุต่างๆ นอกจากนั้น
  ยังคุ้มครองความรับผิดของเจ้าของเรือในกรณีที่ก่อให้เกิดความเสียหายต่อเรือลำอื่น

2.3 การประกันภัยความรับผิดของผู้ขนส่ง (Carriers’ Liability Insurance)

  คุ้มครองความสูญหายหรือความเสียหายหรือส่งมอบชักช้าของของที่ผู้เอาประกันภัยรับขน
  ซึ่งเกิดขึ้นในระหว่างการขนส่งและในระหว่างระยะเวลาประกันภัย

3.  การประภัยยานยนต์ (Motor Insurance)

จำแนกได้เป็น 2 ประเภทหลัก

  3.1 การประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ (Compulsory Motor Insurance)

  หมายถึง การประกันภัยรถยนต์ที่ถูกบังคับโดยบัญญัติแห่งกฎหมาย
  เพื่อความคุ้มครองต่อการสูญเสียของชีวิต
  ความบาดเจ็บทางร่างกายของบุคคลผู้ประสบภัยจากรถยนต์

3.2 การประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ (Voluntary Motor Insurance)

  หมายถึง การประกันภัยที่เกิดขึ้นโดยสมัครใจของเจ้าของรถยนต์ ผู้ครอบครองรถยนต์
  โดยมิได้เกิดจากการถูกบังคับตามบทบัญญัติของกฎหมายแต่อย่างใด สามารถแบ่งความคุ้มครองเป็น
  5 ประเภทดังนี้

  ประเภท 1: ให้ความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อตัวรถยนต์หรืออุปกรณ์ติดประจำรถยนต์
  การบาดเจ็บ และการสูญเสียชีวิต ตลอดจนความรับผิดตามกฎหมายสำหรับการเสียชีวิต
  การบาดเจ็บ หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  ประเภท 2: ให้ความคุ้มครองต่อการสูญหายของรถยนต์ หรือไฟไหม้เท่านั้น
  และคุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายสำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ
  หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  ประเภท 3: ให้ความคุ้มครองเฉพาะความรับผิดตามกฎหมาย สำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ
  หรือความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  ประเภท 4: ให้ความคุ้มครองเฉพาะความรับผิดตามกฎหมายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก
  เท่านั้น

  ประเภท 5: ให้ความคุ้มครองต่อการสูญหายของรถยนต์ หรือไฟไหม้
  รวมถึงความเสียหายต่อรถยนต์เนื่องจากการชน กับยานพาหนะทางบก
  และคุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายสำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ
  หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

4.  การประกันภัยเบ็ดเตล็ด (Miscellaneous Insurance)

  เป็นการประกันภัยที่อยู่นอกเหนือจากการประกันอัคคีภัย การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง
  และการประกันภัยรถยนต์
  ซึ่งการประกันภัยเบ็ดเตล็ดให้ความคุ้มครองความสูญเสียหรือความเสียหายภายใต้กรมธรรม์ที่นอกเหนือจาก
  3 ประเภทแรก โดยสามารถแบ่งได้ ดังนี้

  4.1 การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับบุคคล

  4.1.1 ประกันภัยอุบัติเหตุกลุ่ม (Group Personal Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล
  อันเนื่องจากลูกจ้าง หรือพนักงาน
  ประสบอุบัติเหตุตามข้อกำหนดในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.2 การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล (Individual Personal Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล
  อันเนื่องจากผู้เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุตามข้อกำหนดในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.3 การประกันภัยอุบัติเหตุสำหรับนักเรียน นิสิต นักศึกษา (Student Group Personal
  Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล
  อันเนื่องจากนักเรียน นิสิต นักศึกษา
  ที่เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุตามข้อกำหนดในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.4 การประกันภัยอุบัติเหตุเดินทาง (Travel Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล อัน
  เนื่องจากผู้เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุในระหว่างการเดินทาง ทั้งในประเทศและต่างประเทศ
  ภายในระยะเวลาการเดินทางที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.5 ประกันภัยการเดินทางต่างประเทศ (Comprehensive Travel Accident
  Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ
  รวมทั้งค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุและการเจ็บป่วย เงินชดเชยระหว่างรักษาตัวในโรงพยาบาล
  การสูญหายของกระเป๋าเดินทางและทรัพย์สินส่วนตัว ขณะที่เดินทางไปต่างประเทศ

  4.1.6 ประกันภัยชดเชยรายได้ระหว่างพักรักษาตัวในโรงพยาบาล (Hospital Income
  Insurance)

  ชดเชยผลประโยชน์เป็นเงินสดรายวัน
  ในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยต้องเข้าพักรักษาตัวในโรงพยาบาลในฐานะคนไข้ใน
  อันเนื่องมาจากอุบัติเหตุและเจ็บป่วย

  4.1.7 การประกันภัยโรคมะเร็ง (Cancer Insurance)

  คุ้มครองการเกิดโรคมะเร็งเมื่อตรวจพบว่าเป็นมะเร็งเป็นครั้งแรก ยกเว้นที่ระบุไว้ในข้อยกเว้น
  ของกรมธรรม์ประกันภัย โดยบริษัทฯ จะจ่ายผลประโยชน์เต็มจำนวนของเงินเอาประกันภัย

  4.1.8 การประกันภัยอุบัติเหตุและสุขภาพกลุ่ม (Group Accident and Health
  Insurance)

  คุ้มครองเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล รวมทั้งผลประโยชน์ค่ารักษาพยาบาลต่าง ๆ
  ของผู้ได้รับความคุ้มครองไม่ว่าจะเกิดจากอุบัติเหตุ หรือเจ็บป่วย
  ที่มิได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.9 การประกันภัยอุบัติเหตุและสุขภาพบุคคล (Personal Accident and Health
  Insurance)

  คุ้มครองเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล รวมทั้งผลประโยชน์ค่ารักษาพยาบาลต่าง
  ๆของผู้เอาประกันภัยไม่ว่าจะเกิดจากอุบัติเหตุ หรือเจ็บป่วย
  ที่มิได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.10 การประกันภัยคุ้มครองการติดเชื้อโรคไข้หวัดนก (Avian Influenza Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัยจากการติดเชื้อโรคไข้หวัดนก
  บริษัทฯจะจ่ายผลประโยชน์เต็มจำนวนของเงินเอาประกันภัย

4.1.11 การประกันภัยพิทักษ์โรคร้ายแรง (Critical Illness Insurance)

  คุ้มครองการเจ็บป่วยด้วยโรคร้ายแรงที่เกิดขึ้นโดยทางตรง หรือโดยทางอ้อม และได้รับการ
  วินิจฉัยจากแพทย์เป็นครั้งแรก ยกเว้นที่ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย โดยบริษัทฯ
  จะชดเชยผลประโยชน์เต็มจำนวนของเงินเอาประกันภัย
  และผลประโยชน์ค่ารักษาต่อเนื่องเป็นรายเดือนจากโรคร้ายแรงดังกล่าว

  4.1.12 การประกันภัยอุบัติเหตุสำหรับผู้ขับขี่รถจักรยานยนต์รับจ้าง (มอเตอร์ไซด์ยิ้ม)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ
  รวมทั้งชดเชยผลประโยชน์เป็นเงินสดรายวัน
  อันเนื่องจากผู้เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุตามข้อกำหนดในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.2 การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับ ทรัพย์สิน

  4.2.1 การประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (Accidental Damage (Property)
  Insurance)

  คุ้มครองตัวอาคาร ทรัพย์สินในอาคาร เครื่องจักร รวมถึงสต๊อกสินค้า อันมีผลจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  ภัยระเบิด ภัยอากาศยาน ภัยจากควัน ภัยน้ำท่วม ฯลฯ

  4.2.2 การประกันภัยโจรกรรม (Burglary Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย
  หรือเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยอันเกิดจากการถูกลักทรัพย์โดยบุคคลภายนอกและความเสียหายต่อตัวอาคารที่เก็บทรัพย์สินที่เอาประกันภัย

  4.2.3 การประกันภัยการเสี่ยงภัยทุกชนิด (All Risk Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย
  หรือเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยอันเกิดจากอุบัติเหตุใดๆที่ไม่ได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย

  4.2.4 การประกันภัยกระจก (Plate Glass Insurance)

  คุ้มครองการแตกหักของกระจกอันเกิดจากอุบัติเหตุที่มิได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย
  เช่น กระจกสำนักงาน ห้องโชว์ กระจกประตู

4.2.5 การประกันภัยสำหรับเงิน (Money Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสียเงินสด เช็ค พันธบัตร ธนาณัติ หรือทรัพย์สินอื่นๆจากการชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์
  การโจรกรรมเงินจากตู้นิรภัยหรือห้องนิรภัยที่อยู่ในสถานที่เอาประกัน
  หรืออยู่ในระหว่างการขนส่งรวมถึงความเสียหายต่อตู้นิรภัย หรือห้องนิรภัยของผู้เอาประกัน

  4.2.6 การประกันภัยแผ่นป้ายโฆษณา (Neon Sign Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อแผ่นป้ายหรือไฟนีออนโฆษณา เนื่องจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า ระเบิด ลักทรัพย์
  หรืออุบัติเหตุอันเกิดจากภายนอก รวมถึงความรับผิดต่อบุคคลภายนอก

  4.2.7 การประกันภัยเบ็ดเสร็จคุ้มครองผู้ค้าอัญมณี (Jewelry Block Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัย เช่น เพชรพลอย อัญมณี ทองคำ
  ทองคำขาว ทองแท่ง เงินแท่ง นาฬิกา และทรัพย์สินอื่นๆ รวมถึงสต๊อกสินค้าของผู้ค้าอัญมณี
  ที่ระบุไว้ในหน้าตารางกรมธรรม์ประกันภัย
  อันเกิดจากอุบัติเหตุใดๆที่ไม่ได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย เช่นไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  ภัยระเบิด ภัยอากาศยาน น้ำท่วม ฯลฯ

  4.2.8 การประกันภัยทรัพย์สินคุ้มครองการก่อการร้าย (Terrorism Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายของทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยอันมีสาเหตุจาก ภัยก่อการร้าย
  การถูกปาระเบิด หรือถูกวางระเบิดโดยบุคคลภายนอก

  4.2.9 การประกันภัยร้านทอง (Gold Shop Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อทองคำที่มีไว้เพื่อจำหน่ายอันเกิดจากการชิงทรัพย์ การปล้นทรัพย์
  การวิ่งราวทรัพย์ รวมถึงความเสียหายต่อตัวอาคาร ตู้นิรภัย กระจก เฟอร์นิเจอร์
  เครื่องใช้และอุปกรณ์ต่าง ๆ ตู้แสดงทองคำ และ ชดเชยผลประโยชน์การเสียชีวิต
  การสูญเสียอวัยวะ สายตา หรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง และค่ารักษาพยาบาลแก่ผู้เอาประกันภัย
  บุคคลในครอบครัวของผู้เอาประกันภัย ลูกจ้าง และลูกค้าจากภัยที่ระบุข้างต้น

10. การประกันภัยทรัพย์สินคุ้มครองภัยจากเหตุการณ์ความไม่สงบ (Political Violence for
    Property Insurance Policy)

  คุ้มครองทรัพย์สินที่เอาประกันภัยได้รับความเสียหายทางกายภาพโดยตรงจากสาเหตุการนัดหยุดงาน
  (Strike) การจลาจล (Riot) การก่อวินาศกรรม (Sabotage) การกระทำอันมีเจตนาร้าย
  การกระทำอันมีเจตนาร้าย (Malicious Act) เพื่อผลทางการเมือง ศาสนา
  หรือลัทธินิยมหรือการก่อความวุ่นวายทางการเมือง (Civil Commotion) และการก่อการร้าย
  (Terrorism) รวมถึงการโจรกรรมอันเกิดจากการลักทรัพย์ ชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์ วิ่งราวทรัพย์
  ที่เกิดขึ้นระหว่าง หรือต่อเนื่องภายหลังจากเหตุการณ์ความไม่สงบ

  4.2.11 การประกันภัยสำหรับสำหรับการขยายระยะเวลาการรับประกันภัยของเครื่องใช้ไฟฟ้า

  คุ้มครองความเสียหายของอุปกรณ์เครื่องใช้ไฟฟ้า อันเป็นผลสืบเนื่องมาจากการขัดข้องทางจักรกล
  ทางไฟฟ้า และอิเลคทรอนิคส์ต่อเครื่องไฟฟ้า ในระยะระหว่างเวลาเอาประกันภัย

12. การประกันภัยเพื่อผู้จัดจำหน่ายและผู้ให้เช่าซื้อรถยนต์

  ให้ความคุ้มครองต่อการสูญหายของรถจักรยานยนต์
  รวมถึงความเสียหายโดยสิ้นเชิงต่อรถจักรยานยนต์

  4.3 การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับงานวิศวกรรม

  4.3.1 การประกันภัยการเสี่ยงภัยทุกชนิดของผู้รับเหมา (Contractors’ All Risks
  Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่องานก่อสร้างเนื่องจากภัยธรรมชาติ ไฟไหม้ ระเบิด ความประมาท
  การสูญเสียของวัสดุที่ใช้ในการก่อสร้าง และภัยจากอุบัติเหตุอื่นๆในระหว่างการก่อสร้าง
  หรืออาจรวมถึงระยะเวลาบำรุงรักษา
  และขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอกเนื่องจากปฏิบัติงานก่อสร้างดังกล่าว

  4.3.2 การประกันภัยการติดตั้งเครื่องจักร (Erection All Risks Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อเครื่องจักรที่กำลังติดตั้ง หรือกำลังทดสอบเดินเครื่องจากภัยธรรมชาติ
  ไฟไหม้ ระเบิด ประมาท และภัยจากอุบัติเหตุอื่นๆ
  และขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอกเนื่องจากการติดตั้งเครื่องจักร

  4.3.3 การประกันภัยหม้อกำเนิดไอน้ำและถังอัดความดัน (Boiler & Pressure Vessel
  Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของหม้อน้ำจากการระเบิด ฟุบแฟบ
  เนื่องจากแรงอัดภายในหรือแรงดันภายนอก
  และความคุ้มครองนี้ขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอก

  4.3.4 การประกันภัยเครื่องอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ (Electronic Equipment Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ ชิ้นส่วนอิเล็กทรอนิกส์
  และอุปกรณ์ที่ใช้เพื่อบันทึกข้อมูลอันเนื่องจากอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นโดยเฉียบพลัน
  นอกจากนี้ยังครอบคลุมถึงค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นอันเกิดจากการใช้อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์อื่นที่นำมาทดแทนเครื่องที่ได้รับความสูญเสีย

  4.3.5 การประกันภัยเครื่องจักรที่ใช้ในการก่อสร้าง (Contractors’ Plant and
  Equipment Insurance)

  คุ้มครองเครื่องจักรที่ใช้ในการก่อสร้าง อันมีผลมาจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า โจรกรรม
  การออกแบบผิดพลาด รวมถึงอุบัติเหตุอื่นๆและภัยธรรมชาติ

4.3.6 การประกันภัยเครื่องจักร (Machinery Breakdown Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายที่เกิดโดยฉับพลันของเครื่องจักรอันเนื่องจากการหล่อ
  หรือการใช้วัสดุที่ไม่มีคุณภาพ ความบกพร่องในการออกแบบ ความบกพร่องในการติดตั้ง
  การระเบิดในทางฟิสิกส์ ไฟฟ้าลัดวงจร
  พายุหรือเหตุอื่นใดซึ่งมิได้ระบุยกเว้นไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.4 การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับความรับผิดตามกฎหมาย

  4.4.1 การประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลภายนอก (Public Liability Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันต่อการสูญเสียชีวิต ความบาดเจ็บ
  หรือทรัพย์สินของบุคคลภายนอกที่มิได้เป็นลูกจ้าง หรือบุคคลภายในครอบครัวของผู้เอาประกันภัย
  อันเกิดขึ้นโดยอุบัติเหตุจากการประมาทเลินเล่อของผู้เอาประกันภัย

  4.4.2 การประกันภัยความรับผิดของนายจ้าง (Employer’s Liability Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดของนายจ้างที่มีต่อลูกจ้าง
  ตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ในกรณีถูกฟ้องร้องเรียกค่าชดเชย
  เนื่องจากความประมาทเลินเล่อของนายจ้างในการละเลยการดูแลเอาใจใส่สภาพความปลอดภัยในการทำงานของลูกจ้างตามสมควร
  ทำให้ลูกจ้างได้รับบาดเจ็บ เสียชีวิตหรือทุพพลภาพ

  4.4.3 การประกันภัยความรับผิดสำหรับผู้ประกอบวิชาชีพทางการแพทย์ (Medical
  Malpractice Liability Insurance (Practitioners))

  คุ้มครองผู้ประกอบวิชาชีพแพทย์
  อันเกิดจากความผิดพลาดหรือความประมาทเลินเล่อในการประกอบวิชาชีพของแพทย์
  ซึ่งทำให้คนไข้บาดเจ็บ หรือเสียชีวิต

  4.4.4 การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพสำหรับโรงพยาบาล (Medical Malpractice
  Liability Insurance (Institution))

  คุ้มครองผู้ประกอบวิชาชีพของโรงพยาบาล
  อันเกิดจากความผิดพลาดหรือความประมาทเลินเล่อในการประกอบวิชาชีพของโรงพยาบาล
  ซึ่งทำให้คนไข้บาดเจ็บ หรือเสียชีวิต

  4.4.5 การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพสำหรับสถาปนิกและวิศวกร (Professional
  Liability

  Insurance Architects and Engineers)

  คุ้มครองผู้ประกอบวิชาชีพสถาปนิกและวิศวกรอันเกิดจากความผิดพลาดหรือความประมาทเลินเล่อในการประกอบวิชาชีพสถาปนิก
  และวิศวกร ส่งผลให้เกิดความเสียหายต่อบุคลภายนอก ทรัพย์สิน และงานก่อสร้างต่างๆ

  4.4.6 การประกันภัยความรับผิดของผู้บริหารและเจ้าหน้าที่ (Directors’ and Officers’
  Liability Insurance)

  คุ้มครองกรรมการ พนักงานหรือลูกจ้างอันเนื่องมาจากความผิดพลาดในการปฏิบัติหน้าที่

  4.4.7 การประกันภัยเงินทดแทนแรงงาน (Workmen’s Compensation Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของนายจ้างอันเกี่ยวกับเงินทดแทนแรงงาน
  เมื่อลูกจ้างประสบอุบัติเหตุหรือขณะปฏิบัติหน้าที่จะได้รับการทดแทนตามสิทธิที่กำหนดไว้ในกฎหมายแรงงาน
  ได้แก่ ค่ารักษาพยาบาล เงินทดแทนการสูญเสียอวัยวะ การสูญเสียชีวิต เป็นต้น ฯลฯ

8.  กรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายอันเกิดจากการประกอบกิจการควบคุมประเภท

  ที่ 3 ตาม พรบ. ควบคุมน้ำมันเชื้อเพลิง (Oil Service Station Insurance Policy)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันภัย
  อันเกิดจากการประกอบกิจการน้ำมันเชื้อเพลิงหรือการจัดเก็บน้ำมันเชื้อเพลิงในสถานที่ประกอบการ
  และส่งผลให้เกิดความสูญเสียหรือเสียหายต่อชีวิตและทรัพย์สินของผู้ที่ได้รับความเสียหาย

  4.4.9
  กรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายที่เกิดจากความบกพร่องในการปฏิบัติงานไม่เป็นไปตามเกณฑ์มาตรฐานการตรวจสอบตามกฎหมายในฐานะผู้ตรวจสอบอาคาร
  (Building Inspector Insurance Policy)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้ตรวจสอบอาคาร
  อันเกิดจากการปฏิบัติงานที่ไม่เป็นไปตามเกณฑ์มาตรฐานการตรวจสอบตามกฎหมายในฐานะผู้ตรวจสอบอาคาร
  และส่งผลให้เกิดความสูญเสียหรือเสียหายต่อชีวิตและทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  4.4.10
  กรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นจากสินค้าที่ไม่ปลอดภัย
  (Legal Liability Insurance From Unsafe Product)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันภัย
  ต่อผู้เสียหายอันสืบเนื่องหรือเป็นผลมาจากผลิตภัณฑ์ที่เอาประกันภัยซึ่งเป็นสินค้าที่ไม่ปลอดภัยสำหรับความสูญเสียต่อชีวิต
  ร่างกาย

  สุขภาพ อนามัย และทรัพย์สินของผู้เสียหาย
  รวมทั้งค่าใช้จ่ายในการต่อสู้คดีที่ได้รับการยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากบริษัท

  4.4.11
  กรมธรรม์การประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายจากการขนส่งวัตถุอัตรายทางบก(Transportation
  Of Hazard Material Liability Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันภัย อันเกิดจากการรั่วไหล การระเบิด
  หรือการติดไฟของวัตถุอันตรายที่ทำการขนส่งโดยผู้เอาประกันภัยและส่งผลให้เกิดความสูญเสียหรือเสียหายต่อชีวิตและทรัพย์สินของบุคคลภายนอก
  รวมทั้งค่าใช้จ่ายต่างๆในการบรรเทาความเสียหายและการฟื้นฟูให้กลับสู่สภาพเดิม

  4.5 การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับภัยอื่นๆ

  4.5.1 การประกันภัยความซื่อสัตย์ของลูกจ้าง (Fidelity Guarantee Insurance)

  ชดเชยความเสียหายทางการเงินที่เกิดขึ้นแก่นายจ้าง ในกรณีที่ลูกจ้างทุจริต หรือยักยอกเงิน
  หรือตราสารทางการเงินของนายจ้าง

  4.5.2 การประกันภัยอิสรภาพ (Bail Bond Insurance)

  คุ้มครองกรณีที่ผู้เอาประกันภัยถูกดำเนินคดี และถูกควบคุมตัวในคดีอาญา
  อันเนื่องมาจากกระทำผิดโดยประมาท แบ่งเป็นก่อนกระทำความผิดและหลังกระทำความผิด

  4.5.3 การประกันภัยสินเชื่อทางการค้า (Trade Credit Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของผู้ขายสินค้า ในกรณีที่ส่งสินค้าไปยังลูกค้า /
  ผู้ซื้อสินค้าแล้วไม่ได้รับชำระค่าสินค้า อันเนื่องมาจากความเสี่ยงทางการค้า
  และความเสี่ยงทางการเมือง

4.5.4 กรมธรรม์ประกันภัยสำหรับผู้จัดงาน (Event Cancellation Insurance)

  คุ้มครองค่าใช้ต่างๆจ่ายที่สูญเสียไปเนื่องจากการหยุดชะงัก ยกเลิก เลื่อนการจัดงาน
  หรือเปลี่ยนแปลงสถานที่จัดงาน
  เนื่องจากเหตุการณ์ที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของผู้เอาประกันภัยและมิได้ระบุในข้อยกเว้น
  รวมถึงจะชดเชยการลดลงของผลกำไรจากการจากสาเหตุดังกล่าว

  4.5.5 ประกันภัยพร้อมสรรพสำหรับเจ้าบ้าน (Home Multicover Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายต่อตัวอาคารและทรัพย์สินภายในอาคารอันมีสาเหตุจาก อัคคีภัย
  ฟ้าผ่า ระเบิด ภัยน้ำท่วม ภัยจากยานพาหนะ ภัยจาการการไหลล้น หรือการแตกของแทงก์น้ำ
  ภัยจากการโจรกรรม และภัยธรรมชาติ
  นอกจากนี้ยังรวมถึงค่าใช้จ่ายพิเศษสำหรับการเปลี่ยนที่พักอาศัยชั่วคราว และการสูญเสียค่าเช่า
  รวมทั้งความบาดเจ็บทางร่างกายและทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  4.5.6 การประกันภัยผู้เล่นกอล์ฟ (Golfer’s Indemnity Insurance)

  คุ้มครองความบาดเจ็บทางร่างกายของผู้เอาประกันภัย รวมทั้งการการเสียชีวิต ทุพพลภาพ
  และการสูญเสียอวัยวะ ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก อุปกรณ์การเล่นกอล์ฟ
  และการทำโฮล-อิน-วัน

  4.5.7 การประกันภัยร้านค้า (Shop Multicover Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของตัวอาคาร และทรัพย์สินภายในอาคาร อันมีสาเหตุจาก ไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  ระเบิด การนัดหยุดงาน ลมพายุ การถูกชนโดยยานพาหนะ และการแตกของแทงก์น้ำ
  ความคุ้มครองนี้รวมถึงการโจรกรรม ความสูญเสียของเงินอันเกิดจากการชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์
  ความเสียหายของกระจก ความบาดเจ็บ ทุพพลภาพ และการเสียชีวิตอันเกิดจากอุบัติเหตุ

  4.5.8 การประกันภัยคุ้มครองการว่างงาน (Unemployment Insurance)

  จ่ายค่าทดแทนให้แก่ผู้เอาประกันภัย อันมีสาเหตุจากการที่ผู้เอาประกันภัยถูกเลิกจ้าง
  หรือนายจ้างปิดกิจการ

4.5.9 การประกันภัยเครื่องบิน (Aviation Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อตัวเครื่องบินอันเกิดจากอุบัติเหตุ
  และความรับผิดชอบตามกฎหมายที่มีต่อบุคคลภายนอก อันเกิดจากเครื่องบินที่เอาประกันภัย

  4.5.10 การประกันอุบัติเหตุของนักบินและลูกเรือ (Aviation Personal Accident
  Insurance)

  ชดเชยการสูญเสียชีวิต อวัยวะ และการบาดเจ็บของนักบิน และลูกเรือ
  ขณะปฏิบัติหน้าที่อันเนื่องจากอุบัติเหตุ

4.5.11 การประกันภัยพืชผล (Crop Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อต้นข้าวนาปี อันเกิดจากไฟไหม้ น้ำท่วม ภัยแล้ง ลมพายุและภัยลูกเห็บ
  โดยมีการชดเชยความเสียหาย

4.5.12 การประกันภัยผู้ค้ำประกันเงินกู้ (Surety Bond Insurance)

  คุ้มครองในนามของผู้เอาประกันภัย/ผู้ค้ำประกันภัยให้กับผู้ให้กู้ สำหรับจำนวนเงินกู้ค้างชำระ
  ตามสัญญาค้ำประกันที่ตกลงไว้

  4.5.13 การประกันภัยอื่น ๆ (Other Insurance)

  นอกเหนือจากการประกันภัยชนิดต่าง ๆ ที่กล่าวแล้วข้างต้น บริษัทฯ
  ยังอาจจัดหาหรือจัดทำประกันภัยชนิดอื่น ๆ ให้ทันต่อการเปลี่ยนแปลงทางสังคม สภาวะเศรษฐกิจ
  และมีความหลากหลาย เพื่อสนองความต้องการของประชาชน

  ประกันภัยต่อ (Reinsurance)

  บริษัทฯ ได้ดำเนินธุรกิจทั้งการเอาประกันภัยต่อ และรับประกันภัยต่อ
  ตามพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ.2535 มาตรา 31(2)
  ซึ่งแก้ไขเพิ่มเติมตามพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย (ฉบับที่ 2) พ.ศ. 2551
  ได้กำหนดห้ามมิให้มีจำนวนเงินเอาประกันภัยเกินกว่าร้อยละ 10 ของเงินกองทุน (Capital
  Fund) ทำให้บริษัทฯ ต้องเอาประกันภัยต่อออกไป (Outward Reinsurance)
  เพื่อเพิ่มศักยภาพในการรับประกันที่มีมูลค่าสูง ๆ
  และช่วยลดความเสี่ยงภัยโดยกระจายความเสี่ยงภัยของบริษัทฯ ในรูปแบบ ดังนี้คือ

1.  การเอาประกันภัยต่อออกเฉพาะราย (Outward Facultative Reinsurance)

  เป็นการประกันภัยต่อแบบเป็นราย ๆ
  และบริษัทประกันภัยต่อมีอิสระในการคัดเลือกรับงานโดยสามารถตอบรับหรือปฏิเสธได้เช่นเดียวกัน

2.  การประกันภัยต่อออกตามสัญญา (Outward Treaty Reinsurance)

  เป็นสัญญาที่บริษัทรับประกันภัยต่อให้ความวางใจ
  และให้อิสระในการจัดสรรงานแก่บริษัทเอาประกันภัยต่อ ทั้งนี้ บริษัทฯ มีการทำสัญญาประกันภัยต่อ
  2 แบบคือ การประกันภัยต่อตามสัญญาแบบเป็นสัดส่วน (Proportional Treaty)
  และการประกันภัยต่อตามสัญญาแบบไม่เป็นสัดส่วน (Non-Proportional Treaty)

  ขณะเดียวกัน บริษัทฯ มีการรับประกันภัยต่อ(Inward Reinsurance)
  จากบริษัทประกันภัยทั้งภายในและต่างประเทศ ในรูปแบบการรับประกันภัยต่อตามสัญญา (Inward
  Treaty Reinsurance) และรับประกันภัยต่อเฉพาะราย (Inward Facultative
  Reinsurance)

นโยบายในการรับประกันภัย

ในปี 2554 บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ยังคงใช้นโยบายในการรับประกันภัย
เช่นเดียวกับปีที่ผ่านมา คือ

1.  พิจารณารับประกันภัยอย่างรัดกุม โดยเน้นที่คุณภาพของภัยที่มีความเสี่ยงภัยต่ำถึง ปานกลาง 
    และกำหนดเงื่อนไขและอัตราเบี้ยประกันภัยให้เหมาะสมกับความเสี่ยงภัย

2.  พิจารณารับประกันโดยเน้นถึงความเสี่ยงภัยทางธรรมชาติซึ่งมีแนวโน้มมากขึ้น เช่น แผ่นดินไหว
    น้ำท่วม เป็นต้น

3.  ไม่แข่งขันทางด้านราคาที่ไม่คุ้มกับความเสี่ยงภัย

4.  ทำ Risk Survey และ Risk Management
    เพื่อประเมินความเสี่ยงภัยรวมถึงจัดทำข้อเสนอแนะและติดตามการปรับปรุงความเสี่ยงภัยให้ดีขึ้น

การตั้งสำรองค่าสินไหมทดแทน

บริษัทฯได้มีการตั้งเงินสำรองค่าสินไหมทดแทนซึ่งประกอบด้วย
เงินสำรองที่จัดสรรสำหรับความเสียหายที่บริษัทฯได้รับรู้แล้ว
เงินสำรองสำหรับความเสียหายที่ยังไม่ได้รับรายงาน เงินสำรองสำหรับความเสียหายที่ไม่ได้บันทึก
พัฒนาการค่าสินไหมเพิ่มลดในอนาคต และ
เงินสำรองค่าสินไหมทดแทนสำหรับความเสียหายที่ปิดไปแล้วและอาจมีการรื้อฟื้นขึ้นมาใหม่อีกครั้ง
ด้วยวิธีการมาตรฐานสากลตามหลักการคณิตศาสตร์ประกันภัย
ภายใต้ประกาศของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
ในพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย (ฉบับที่ 2) พ.ศ. 2551

ปัจจัยสำคัญที่มีผลกระทบต่อโอกาส หรือข้อจำกัดการประกอบธุรกิจ  ปี 2554

  1. ปัญหาอุทกภัยครั้งใหญ่ที่เกิดขึ้นในหลายภาคของประเทศ
  ส่งผลให้พื้นที่เกษตรกรและอุตสาหกรรม การค้า การบริการ ได้รับความเสียจำนวนมาก
  ทำให้ธุรกิจประกันวินาศภัยต้องสูญเสียเงินจ่ายค่าสินไหมทดแทนจำนวนมหาศาล
  รวมทั้งธุรกิจและโรงงานอุตสาหกรรมต่าง ๆ
  ที่ต้องหยุดชะงักการประกอบกิจการเป็นเวลานานส่งผลต่อการสูญเสียโอกาสในการขยายเบี้ยประกันภัย

  2. ปัญหาหนี้สาธารณะของกลุ่มประเทศในสหภาพยุโรป
  รวมทั้งปัญหาเศรษฐกิจในสหรัฐอเมริกาและญี่ปุ่น ซึ่งเป็นตลาดหลักในการส่งออกที่สำคัญของไทย
  ส่งผลให้มูลค่าการส่งออกของไทยขยายตัวในอัตราที่ลดลงเมื่อเทียบกับปีที่ผ่านมา

  3. อัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มสูงขึ้น
  เนื่องจากการปรับตัวขึ้นของราคาสินค้าในหมวดอาหารและเครื่องดื่ม
  ซึ่งเพิ่มขึ้นโดยเฉลี่ยถึงร้อยละ 8 เมื่อเทียบกับปีที่ผ่านมา ส่งผลต่อกำลังซื้อของผู้บริโภค

  4. การที่บริษัทประกันภัยต้องดำรงเงินกองทุนตามหลัก Risk Based Capital
  ตามข้อบังคับของ คปภ.
  ซึ่งกำหนดให้บริษัทประกันภัยต้องดำรงเงินกองทุนให้เพียงพอกับระดับความเสี่ยงตามระดับที่กำหนด
  ส่งผลให้บริษัทประกันภัยขนาดเล็กหลายแห่งต้องถูกควบรวมกิจการ
  เนื่องจากผู้ถือหุ้นเดิมไม่สามารถเพิ่มเงินกองทุนให้สอดคล้องกับที่กฎหมายกำหนดได้

4.2 ตลาดและสภาวะการแข่งขัน

  4.2.1 นโยบายและลักษณะการตลาดผลิตภัณฑ์หรือบริการ

1) กลยุทธ์การตลาด

  ปี 2554 ตลาดลูกค้ารายย่อยยังคงเป็นตลาดสำคัญในการขยายงานทั้งในกรุงเทพและต่างจังหวัด
  ทั้งนี้ หลายบริษัทได้เริ่มที่จะขยายสาขาในต่างจังหวัดมากขึ้น
  เพื่อเป็นช่องทางขยายฐานลูกค้ารายย่อยและให้บริการตัวแทน นายหน้าในพื้นที่
  โดยมุ่งขยายงานประกันภัยรถยนต์
  การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลและการประกันภัยสุขภาพเป็นหลัก
  เนื่องจากประชาชนยังมีความต้องการซื้อผลิตภัณฑ์ที่ทยอยออกมาอย่างต่อเนื่อง
  ประกอบกับประชาชนมีความรู้เรื่องการประกันภัยและตระหนักถึงภัยต่างๆ
  ที่อาจเกิดขึ้นโดยไม่คาดคิดมากขึ้น
  ส่งผลให้การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลและการประกันภัยสุขภาพของธุรกิจประกันวินาศภัยทั้งปี
  2554 มีอัตราการเติบโตมากกว่าร้อยละ 20.0
  รวมทั้งการประกันภัยรถยนต์ยังคงเติบโตมากกว่าร้อยละ 15.0 ในช่วงไตรมาส 1-3 ปี 2554
  จากการเร่งการผลิตเพื่อส่งมอบรถยนต์ใหม่ที่ค้างอยู่
  ทั้งนี้อัตราการเติบโตเริ่มลดลงในไตรมาสสุดท้ายของปี 2554 จากเหตุการณ์น้ำท่วมครั้งใหญ่
  ส่งผลให้เบี้ยประกันภัยรถยนต์ทั้งปีมีอัตราการเติบโตลดลงเหลือเพียงร้อยละ 11.0

  สำหรับช่องทางการตลาดที่สำคัญในการขยายลูกค้ารายย่อย คือ การขายตรงทางโทรศัพท์
  ขายผ่านแบงก์แอสชัวรันส์ การเปิดจุดบริการในห้างสรรพสินค้า การออกบูทในงานมหกรรมต่างๆ
  ที่ภาครัฐและภาคเอกชนจัดขึ้นอย่างต่อเนื่อง การขายผ่านอินเตอร์เน็ต
  รวมทั้งการให้ส่วนลดในโอกาสวันสำคัญ หรือตามเทศกาลต่าง ๆ
  ส่งผลให้ยอดขายประกันภัยจากลูกค้ารายย่อยมีแนวโน้มเพิ่มสูงขึ้นอย่างต่อเนื่อง นอกจากนี้
  บริษัทประกันภัยบางแห่งยังใช้กลยุทธ์ซื้อกิจการจากบริษัทประกันภัยที่มีฐานลูกค้ารายย่อยสูง
  เพื่อที่จะเพิ่มสัดส่วนเบี้ยประกันภัยจากลูกค้ารายย่อยในเวลาอันรวดเร็ว

  บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน)
  ยังคงดำเนินกลยุทธ์ขยายตลาดลูกค้ารายย่อยอย่างต่อเนื่อง
  เพื่อเพิ่มสัดส่วนเบี้ยประกันภัยรับจากลูกค้ารายย่อยให้มากขึ้น
  โดยช่องทางสำคัญยังคงเป็นการขายตรงทางโทรศัพท์ ขายผ่านแบงก์แอสชัวรันส์ และจุดบริการ
  Care Station ในห้างสรรพสินค้าชั้นนำซึ่งบริษัทฯ
  ทยอยเปิดเพิ่มขึ้นในหลายพื้นที่ทั้งกรุงเทพและต่างจังหวัด รวมทั้ง เพิ่มช่องทางการจำหน่ายใหม่ๆ
  รองรับไลฟ์สไตล์ ของคนทำงานรุ่นใหม่ เช่น ขายผ่าน Application บนโทรศัพท์มือถือ
  iPhone และเพิ่มช่องทางการติดต่อสื่อสารผ่านทาง Facebook เป็นต้น นอกจากนี้
  ได้ปรับปรุงช่องทางขายผ่านทางเว็บไซต์ ให้สะดวกและง่ายในการเลือกซื้อผลิตภัณฑ์ต่างๆ
  ของบริษัทฯ มุ่งพัฒนาเทคโนโลยีให้ทันสมัยเพื่อสนับสนุนการปฏิบัติงาน
  การให้บริการและการติดต่อสื่อสารที่สะดวกและรวดเร็ว เชื่อมต่อกันเป็นเครือข่าย
  และรองรับการขยายธุรกิจ รวมทั้ง
  การสนับสนุนคู่ค้าให้ใช้ระบบงานที่ทันสมัยในการเชื่อมต่อกับระบบงานของบริษัทฯ
  เพื่อการบริการลูกค้าที่สะดวก รวดเร็วมากยิ่งขึ้น

2) ลักษณะลูกค้า

ลูกค้ารายบุคคล ได้แก่ ลูกค้าปัจเจกบุคคลทั่วไป
ส่วนใหญ่จะใช้บริการการประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัย ประกันภัยรถยนต์ส่วนบุคคล
ประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล และประกันสุขภาพ เป็นต้น

ลูกค้าองค์การ ประกอบด้วยธุรกิจตั้งแต่ขนาดย่อม ขนาดกลาง จนถึงธุรกิจขนาดใหญ่ รวมทั้ง ธุรกิจ
SMEs และหน่วยงานภาครัฐฯ โดยบริษัทฯ ให้บริการด้านการประกันวินาศภัยได้ทุกประเภท เช่น
การประกันอัคคีภัย การประกันภัยรถยนต์
การประกันภัยขนส่งสินค้าระหว่างประเทศหรือภายในประเทศ และ
การประกันภัยการเสี่ยงภัยทุกชนิด (All Risk) ซึ่งเหมาะกับกลุ่มสำนักงาน ที่พักอาศัย
คอนโดมิเนียม ศูนย์การค้า และโรงงานอุตสาหกรรมต่างๆ
สำหรับลูกค้าที่มีการดำเนินงานเป็นโครงการก่อสร้างขนาดใหญ่ เช่น ทางด่วน รถไฟฟ้า สนามบิน
เป็นต้น มีการรับประกันภัยการก่อสร้างไว้ให้บริการ นอกจากนี้ บริษัทฯ
ยังให้บริการด้านการรับประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลเกี่ยวกับการบินสำหรับบริษัทเอกชนอีกด้วย

ลูกค้าอื่นๆ ได้แก่กลุ่มบริษัทในเครือ ลูกค้าของบริษัทในเครือ ซึ่งบริษัทฯ
จะให้บริการรับประกันวินาศภัยทุกประเภทเช่นเดียวกัน

ร้อยละของยอดขายของลูกค้ารายใหญ่ 10 รายแรก

+--------------------------------------------+--------+--------+------+
|                                            | ปี 2554 | ปี 2553 | ปี    |
|                                            |        |        | 2552 |
+--------------------------------------------+--------+--------+------+
| สัดส่วนลูกค้ารายใหญ่ 10 รายแรก                  | 11.0%  | 17.2%  | 1    |
|                                            |        |        | 0.1% |
+--------------------------------------------+--------+--------+------+

หมายเหตุ : ในระยะ 3 ปีที่ผ่านมา บริษัทฯ มีการขายให้แก่ลูกค้ารายใหญ่ 10 รายแรก ไม่เกิน

ร้อยละ 30 ของยอดขาย และไม่มีงานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

  3) กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

  ลูกค้าเป้าหมายจากแหล่งต่างๆ ได้แก่ กลุ่มลูกค้าบุคคลทั่วไป ภาคธุรกิจเอกชน ภาครัฐวิสาหกิจ
  บริษัทในเครือ และกลุ่มลูกค้าผ่านบริษัทในเครือ

4) การจำหน่ายและช่องทางการจำหน่าย

ในปี 2554 บริษัทฯยังคงขยายงานในช่องทางการจำหน่ายเดิม โดยสานต่อโครงการขยายงานต่าง
ๆ ที่มีอยู่ รวมทั้ง ดำเนินการปรับระบบงาน/วิธีการทำงานอย่างต่อเนื่อง
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการบริหารช่องทางการจำหน่าย

สำหรับช่องทางการจำหน่ายของบริษัทฯ แบ่งเป็น 4 ช่องทาง คือ

4.1) ขายผ่านตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา

  บริษัทฯ มีตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา ณ สิ้นปี 2554 รวมทั้งสิ้น 1,364 คน
  ซึ่งกระจายอยู่ในทุกภูมิภาค ถือเป็นแหล่งงานที่มีบทบาทอย่างมากต่อการขยายงานของบริษัทฯ
  และเป็นผู้ให้คำแนะนำต่อผู้เอาประกันภัย ดังนั้น บริษัทฯ
  จึงให้ความสำคัญอย่างยิ่งในการคัดเลือกตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา
  โดยกำหนดเกณฑ์การคัดเลือกและประเมินผลงานอย่างมีประสิทธิภาพ พร้อมทั้งมีแผนการอบรม
  พัฒนาตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดาให้มีความรอบรู้และเป็นนักขายมืออาชีพ

  โดยผู้ที่สมัครเป็นตัวแทนของบริษัทฯ จะต้องเป็นผู้มีใบอนุญาตตัวแทนประกันวินาศภัย
  และมีคุณสมบัติตามที่กฎหมายกำหนด

4.2) ขายผ่านนายหน้านิติบุคคล

  บริษัทฯ มีนายหน้านิติบุคคล ณ สิ้นปี 2554 รวมทั้งสิ้น 264 ราย
  โดยนายหน้านิติบุคคลจะให้บริการโดยตรงแก่ผู้เอาประกันภัย
  ตั้งแต่การเลือกประเภทการประกันภัย การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน
  ตลอดจนจัดเก็บเบี้ยประกันภัย

4.3) ขายผ่านสถาบันการเงิน

  บริษัทฯ มีการขายผ่านทางสถาบันการเงินต่าง ๆ
  โดยได้เพิ่มการประสานความร่วมมือกับสถาบันการเงินต่าง ๆ มากขึ้น

4.4) ลูกค้าโดยตรง

  ประกอบด้วยลูกค้าที่ติดต่อกับบริษัทฯ โดยตรง และบริษัทฯ ให้บริการและดูแลโดยตรง

 ช่องทางการจำหน่าย แยกตามสัดส่วนของเบี้ยประกันภัยรับ

+-------------------------------+------------+------------------------+
|                               | จำนวน      | สัดส่ว                   |
|                               |            | นของเบี้ยประกันภัยรับโดยตรง |
+-------------------------------+------------+------------------------+
| - ตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา    | 1,364 ราย  | 16.8%                  |
+-------------------------------+------------+------------------------+
| - นายหน้านิติบุคคล                | 264 บริษัท   | 25.8%                  |
+-------------------------------+------------+------------------------+
| - สถาบันการเงิน                 | 29 บริษัท    | 21.0%                  |
+-------------------------------+------------+------------------------+
| - ลูกค้าโดยตรง                  | -          | 36.4%                  |
+-------------------------------+------------+------------------------+
| รวม                           |            | 100.0%                 |
+-------------------------------+------------+------------------------+

4.2.2 ภาวะการแข่งขัน

อัตราการเติบโตของเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงของบริษัทฯ เปรียบเทียบกับตลาดในรอบ 3 ปีที่ผ่านมา

  ------------------------------ ------------- ------------- -------------
                                 ปี 2554        ปี 2553        ปี 2552

                                 (เบื้องต้น)                    

                                 (ก่อนปรับปรุง)                  

  บมจ. กรุงเทพประกันภัย                                         

  เบี้ยประกันภัยรับ (ล้านบาท)          10,123.3      9,633.8       7,830.6

  อัตราการเติบโต (%)               5.1           23.0          14.2

  ตลาดประกันวินาศภัย                                            

  เบี้ยประกันภัยรับ (ล้านบาท)          139,834.8     125,086.6     110,004.5

  อัตราการเติบโต (%)               11.8          13.7          3.5
  ------------------------------ ------------- ------------- -------------

ส่วนแบ่งตลาดของบริษัทฯ ในรอบ 3 ปีที่ผ่านมา

  -------------------- -------- ------------- ------- --------- ------- -----------
  ประเภทการรับประกันภัย   อันดับที่    ปี 2554        อันดับที่   ปี 2553    อันดับที่   ปี 2552

                                (เบื้องต้น)                                

                                (ก่อนปรับปรุง)                             

  อัคคีภัย                1        12.7          1       12.7      1       14.0

  ภัยทางทะเล            3        8.0           3       7.9       3       8.0

  ภัยรถยนต์              3        5.2           3       5.2       5       4.9

  ภัยเบ็ดเตล็ด            2        10.0          2       11.5      2       9.8

  รวม                  3        7.2           3       7.7       3       7.1
  -------------------- -------- ------------- ------- --------- ------- -----------

หมายเหตุ : ข้อมูล ปี 2554 เป็นข้อมูลเบื้องต้นจาก คปภ. ณ วันที่ 28 กุมภาพันธ์ 2555

สภาวะการแข่งขันปี 2554

  สำหรับสภาวะการแข่งขันในธุรกิจประกันวินาศภัยในช่วง 3 ไตรมาสแรกของปี 2554
  ธุรกิจประกันวินาศภัยมีการเติบโตอย่างต่อเนื่องตามอัตราการเจริญเติบโตทางเศรษฐกิจ
  โดยในช่วงไตรมาส 1-3 ปี 2554 เบี้ยประกันภัยรับโดยตรงมีอัตราการขยายตัวถึงร้อยละ 15.1
  แม้จะได้รับผลกระทบจากภัยสึนามิในประเทศญี่ปุ่น
  ที่ทำให้โรงงานผลิตชิ้นส่วนอะไหล่รถยนต์ในญี่ปุ่นได้รับความเสียหายต้องหยุดการผลิต
  ส่งผลให้การผลิตรถยนต์ในประเทศไทยต้องหยุดชะงักตามไปด้วย
  เนื่องจากขาดแคลนชิ้นส่วนอะไหล่ที่จะนำมาประกอบเป็นรถยนต์
  ส่งผลถึงยอดจำหน่ายรถยนต์และเบี้ยประกันภัยรถยนต์ป้ายแดงที่ลดลงตามมา

  การแข่งขันของบริษัทประกันภัยในปี 2554 โดยรวมจะมุ่งเน้นที่การขยายสาขา
  ทั้งที่เป็นสาขาเต็มรูปแบบและศูนย์บริการในห้างสรรพสินค้า
  เพื่อให้เข้าถึงลูกค้ารายย่อยได้มากที่สุด มีการเพิ่มช่องทางการตลาดใหม่ ๆ เช่น
  การจำหน่ายผ่านเว็บไซต์ Facebook ซิมโทรศัพท์มือถือ ตลอดจนมีการพัฒนาเทคโนโลยีใหม่ ๆ
  ในการให้บริการสินไหมทดแทน เช่น
  บัตรเครดิตประกันสุขภาพที่สามารถนำไปรูดใช้ได้ในโรงพยาบาลทั่วประเทศโดยไม่ต้องสำรองค่าใช้จ่ายไปก่อน
  การทำเคลมผ่าน Application บนโทรศัพท์ iPhone เป็นต้น

  อย่างไรก็ตาม
  จากภาวะอุทกภัยครั้งใหญ่ในไตรมาสสุดท้ายของปีที่ส่งผลต่อเศรษฐกิจของประเทศไทยอย่างรุนแรง
  ทำให้อัตราการเจริญเติบโตทางเศรษฐกิจของประเทศไทยตลอดปี 2554 สศช.
  ประเมินว่าจะลดลงเหลือเพียงร้อยละ 0.1 จากที่คาดการณ์ไว้ก่อนหน้าว่าจะเติบโตที่ร้อยละ 4.0
  ส่งผลกระทบโดยตรงต่อการขยายเบี้ยประกันวินาศภัย
  รวมทั้งฐานะการเงินของบริษัทประกันภัยและบริษัทรับประกันภัยต่อทั้งในและต่างประเทศ
  และการรับประกันภัยในช่วงปลายปี 2554
  ต้องชะลอการต่ออายุกรมธรรม์ประกันภัยทรัพย์สินที่คุ้มครองภัยน้ำท่วมออกไป
  เนื่องจากบริษัทรับประกันภัยต่อขอปรับเพิ่มเบี้ยประกันภัยน้ำท่วมสูงขึ้นและเพิ่มเงื่อนไขในการรับประกันภัยเข้มงวดขึ้นด้วย
  และผลจากการที่ภาคอุตสาหกรรมรถยนต์ไม่สามารถผลิตรถยนต์ใหม่ได้
  ส่งผลให้เบี้ยประกันภัยรถยนต์ที่มีสัดส่วนถึงร้อยละ 60.0 ของธุรกิจชะลอตัวลงด้วย
  โดยเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงของธุรกิจทั้งปี 2554 เติบโตเพียงร้อยละ 11.9

  บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ยังคงดำเนินนโยบายโดยยึดหลัก Conservative
  ในการขยายงานเช่นเดิม มีการทบทวนนโยบายการรับประกันภัยให้สอดคล้องกับภาวการณ์ที่เปลี่ยน
  รวมทั้งให้ความสำคัญในเรื่องการบริหารจัดการความเสี่ยงอย่างเป็นระบบโดยมีแผนการดำเนินงานในการเข้าประเมินความเสี่ยงภัยและการเสนอแนะให้มีการปรับปรุงระบบการป้องกันภัย
  เพื่อลดความเสี่ยงภัยลง มีการพัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่สำหรับขายในแต่ละช่องมากขึ้น
  โดยเน้นให้มีความคุ้มครองพื้นฐานที่เหมาะสมในแต่ละกลุ่มลูกค้าและมีความที่หลากหลาย
  มีการปรับปรุงการบริการอย่างต่อเนื่องโดยเฉพาะด้านการให้บริการสินไหมทดแทน
  เพิ่มช่องทางในการติดต่อที่สะดวก รวดเร็ว ผ่านระบบ Contact Center
  สำหรับเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงปี 2554 ยังคงเติบโตร้อยละ 5.1
  สูงกว่าเป้าหมายที่กำหนดไว้ที่ร้อยละ 4.0
  แม้ว่าส่วนหนึ่งจะได้รับผลกระทบจากการต่ออายุกรมธรรม์ล่าช้าเนื่องจากต้องรอความชัดเจนในการกำหนดอัตราเบี้ยประกันภัยน้ำท่วมก็ตาม
  นอกจากนี้ เป็นผลจากการขยายฐานลูกค้ารายย่อย
  ทำให้มีเบี้ยประกันภัยรับจากการประกันภัยรถยนต์
  การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลและการประกันภัยสุขภาพ
  ยังคงมีอัตราการเติบโตในระดับสูงอย่างต่อเนื่อง

  สภาวะการแข่งขันปี 2555

  เศรษฐกิจไทยในปี 2555 คาดการณ์ว่าจะปรับตัวดีขึ้นหลังจากผ่านจุดต่ำสุดในไตรมาส 4 ของปี
  2554 เนื่องจากผลกระทบจากมหาอุทกภัย ทั้งนี้
  เศรษฐกิจในไตรมาสแรกมีแนวโน้มขยายตัวในระดับต่ำ
  เนื่องจากอยู่ในช่วงของการฟื้นฟูจากผลกระทบของมหาอุทกภัย
  โดยเฉพาะภาคเกษตรกรรมและภาคอุตสาหกรรม แต่ในอีก 3 ไตรมาสที่เหลือ
  เศรษฐกิจของประเทศมีแนวโน้มเติบโตได้อย่างโดดเด่น โดยมีปัจจัยสนับสนุนต่าง ๆ ได้แก่
  การเพิ่มรายได้ของประชาชนจากการขึ้นค่าจ้างแรงงานขั้นต่ำและเงินเดือนของผู้จบการศึกษาระดับปริญญาตรี
  ซึ่งช่วยเพิ่มกำลังซื้อในประชาชน
  การลงทุนของภาครัฐและภาคธุรกิจในการสร้างเขื่อนและโครงสร้างพื้นฐานต่าง ๆ
  เพื่อเตรียมความพร้อมในการรับมือกับอุทกภัยครั้งต่อไป
  มาตรการสนับสนุนด้านสินเชื่อแก่ผู้ประกอบการและมาตรการลดภาษีเงินได้นิติบุคคลจากร้อยละ
  30.0 เหลือร้อยละ 23.0 ตลอดจนอัตราดอกเบี้ยที่ยังอยู่ในระดับต่ำ

  ทั้งนี้ ปัจจัยเสี่ยงที่อาจจะส่งผลกระทบต่อเศรษฐกิจไทยในปี 2555 ได้แก่
  ความเสี่ยงด้านภัยธรรมชาติ โดยเฉพาะปัญหาน้ำท่วมที่มีแนวโน้มเกิดขึ้นอีก
  ปัญหาหนี้สาธารณะของประเทศในสหภาพยุโรปที่ยังคงไม่คลี่คลาย
  ปัญหาความขัดแย้งระหว่างอิหร่านกับสหรัฐอเมริกาและกลุ่มประเทศในยุโรป
  ซึ่งจะส่งผลต่อราคาน้ำมันที่เพิ่มสูงขึ้น อย่างไรก็ตาม สศช.
  คาดว่าเศรษฐกิจไทยโดยรวมมีแนวโน้มฟื้นตัวขึ้น โดยคาดว่าจะกลับมาขยายตัวที่ร้อยละ 5.5 -
  6.5

  สำหรับธุรกิจประกันวินาศภัยนั้น คาดว่าจะมีอัตราการเติบโตที่สูงขึ้นเมื่อเทียบกับปี 2554
  เนื่องจากบริษัทประกันภัยมีการปรับอัตราเบี้ยประกันภัยทรัพย์สิน ทั้งประกันอัคคีภัย
  ประกันภัยความเสี่ยงภัยทุกชนิด (Industrial All Risk : IAR)
  เพิ่มขึ้นตามต้นทุนของการประกันภัยต่อที่ปรับสูงขึ้นจากการขึ้นค่าเบี้ยประกันภัยของบริษัทรับประกันภัยต่อสำหรับความคุ้มครองภัยธรรมชาติ 
  รวมทั้งเหตุการณ์น้ำท่วมยังทำให้ประชาชนและภาคธุรกิจเกิดความตื่นตัวที่จะทำประกันภัยเพื่อคุ้มครองภัยน้ำท่วมเพิ่มขึ้น
  นอกจากนี้ ยังมีปัจจัยสนับสนุนจากยอดขายรถยนต์ใหม่ที่คาดว่าจะเพิ่มขึ้นมากจากปี 2554
  เนื่องจากโรงงานผลิตรถยนต์ที่ได้รับผลกระทบทั้งจากน้ำท่วมในไทยและสึนามิในญี่ปุ่นเริ่มดำเนินการผลิตอย่างเต็มกำลังอีกครั้งหลังจากหยุดชะงักไป
  และการปรับขึ้นเบี้ยประกันภัยรถยนต์ประเภท 1
  เพื่อชดเชยความเสียหายและความเสี่ยงที่เกิดขึ้นจากภัยน้ำท่วมโดยเฉลี่ยคันละ 800-1,000 บาท
  รวมทั้ง โครงการก่อสร้างเขื่อนและโครงสร้างพื้นฐานของรัฐบาลเพื่อป้องกันปัญหาน้ำท่วม

  นอกจากนี้ การที่ภาครัฐบาลเร่งผลักดันร่างพระราชกำหนดจัดตั้งกองทุนประกันภัยพิบัติ
  ได้สร้างความเชื่อมั่นให้กับบริษัทประกันวินาศภัยและบริษัทรับประกันภัยต่อ ในการรับประกันภัย
  น้ำท่วม ซึ่งบริษัทประกันวินาศภัยยังสามารถขายความคุ้มครองภัยพิบัติส่วนที่เกินได้เพิ่มขึ้น
  เป็นการสนับสนุนให้เบี้ยประกันวินาศภัย ของทั้งธุรกิจยังคงเติบโตได้ เป็นตัวเลข 2
  หลักโดยสมาคมประกันวินาศภัยประมาณการว่าอัตราการเติบโตของเบี้ยประกันวินาศภัยในปี 2555
  น่าจะไม่ต่ำกว่าร้อยละ 15.0

3.3. การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

(ก) แหล่งที่มาของเงินทุน

แหล่งที่มาของเงินทุน

  ณ สิ้นปี 2554 บริษัทฯ มีแหล่งที่มาของเงินทุนที่สำคัญคือส่วนของผู้ถือหุ้น
  ซึ่งบริษัทฯมีทุนจดทะเบียนและเรียกชำระแล้ว จำนวน 760.5 ล้านบาท แบ่งเป็นหุ้นสามัญจำนวน
  76,050,000 หุ้น มูลค่าหุ้นละ 10 บาท นอกจากนี้ บริษัทฯยังมีส่วนเกินมูลค่าหุ้นสามัญ 1,442.5
  ล้านบาท องค์ประกอบอื่นของส่วนของเจ้าของ 12,229.1 ล้านบาท
  กำไรสะสมจัดสรรแล้วสำรองตามกฎหมาย 76 ล้านบาท สำรองอื่น 3,100 ล้านบาท
  และกำไรสะสมยังไม่ได้จัดสรร 668.1 ล้านบาท

  นอกจากนี้ บริษัทฯยังมีเงินสดสุทธิได้มาจากกิจกรรมดำเนินงานจำนวน 1,726.2 ล้านบาท
  ซึ่งมีองค์ประกอบที่สำคัญได้แก่ เบี้ยประกันภัยรับจากการประกันภัยโดยตรง
  รายได้จากการลงทุนสุทธิ เป็นต้น กระแสเงินสดได้มาจากกิจกรรมลงทุน 9,620.2 ล้านบาท
  ประกอบด้วยการขายหลักทรัพย์และตราสารครบกำหนด 8,686.0 ล้านบาท รับคืนเงินกู้ยืม
  768.8 ล้านบาท ถอนเงินฝากสถาบันการเงินหรือครบกำหนด 158.7 ล้านบาท

  แหล่งที่ใช้ไปของเงินทุน

  ปี 2554 บริษัทฯ มีกระแสเงินสดใช้ไปในการลงทุน 9,801.5 ล้านบาท
  ประกอบด้วยการลงทุนในหลักทรัพย์ 8,817.2 ล้านบาท การให้กู้ยืม 563.7 ล้านบาท
  เงินฝากสถาบันการเงิน 306.4 ล้านบาท

  นอกจากนี้ บริษัทยังมีกระแสเงินสดใช้ไปจากกิจกรรมจัดหาเงิน จำนวน 912.5
  ล้านบาทจากการจ่ายเงินปันผล

(2) การให้กู้ยืม

  นโยบายการให้กู้ยืม

  การลงทุนในเงินให้กู้ยืมนั้น
  บริษัทได้ปฏิบัติตามเงื่อนไขที่กำหนดในประกาศกระทรวงพาณิชย์เรื่องการลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัยในการให้กู้ยืม
  สำหรับหลักเกณฑ์ในการให้กู้ยืม บริษัทมีการพิจารณาด้วยความระมัดระวังและรอบคอบ
  โดยมิได้มุ่งหวังเพียงผลตอบแทนที่ดีเท่านั้น
  แต่ยังพิจารณาว่าผู้กู้มีความสามารถในการชำระคืนหนี้เงินกู้ได้ด้วย

ในการพิจารณาการให้กู้ยืมแก่โครงการพัฒนาอสังหาริมทรัพย์
รวมถึงผู้กู้รายย่อยนั้นปัจจัยสำคัญที่พิจารณา ได้แก่
วินัยในการนำเงินกู้ไปใช้ตรงตามวัตถุประสงค์ในการขอกู้และประวัติการชำระคืนเงินกู้ของผู้กู้
ความสามารถของผู้กู้ในการจ่ายชำระหนี้คืน โดยจะพิจารณาจากกระแสเงินสดจากการดำเนินงาน
เงินทุนหรือสินทรัพย์ของผู้ขอกู้ ปัจจัยที่เป็นเงื่อนไขอื่นที่มีผลกระทบต่อรายได้ เช่น ภาวะเศรษฐกิจ
อาชีพ รวมทั้งเงื่อนไขในการกู้
นอกจากนั้นบริษัทยังให้ความสำคัญกับหลักประกันที่เป็นทรัพย์สินซึ่งผู้กู้จะนำมาจำนองเป็นประกันนั้นจะต้องมีคุณภาพ
หากลูกหนี้ไม่สามารถจ่ายชำระหนี้คืนได้
บริษัทสามารถนำทรัพย์สินดังกล่าวขายทอดตลาดได้ตามที่กฎหมายกำหนด

  การประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์ที่จะนำมาจำนองเป็นประกันนั้น
  บริษัทปฏิบัติตามเงื่อนไขของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
  (คปภ.) กล่าวคือใช้ราคาประเมินของพนักงานเจ้าหน้าที่ตามประมวลกฎหมายที่ดิน
  หรือราคาประเมินของนิติบุคคลที่นายทะเบียนให้ความเห็นชอบให้เป็นผู้ประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์
  ตามหลักเกณฑ์ วิธีการและเงื่อนไขที่นายทะเบียนประกาศกำหนด
  หรือราคาที่ได้รับความเห็นชอบเป็นหนังสือจากนายทะเบียน

การบริหารความเสี่ยงจากการให้กู้ยืม

บริษัทฯ ตระหนักถึงความสำคัญของการบริหารความเสี่ยงในด้านเงินให้กู้ยืม
จึงได้กำหนดให้มีระเบียบวิธีปฏิบัติการให้กู้ยืมและการทำนิติกรรม
โดยการกำหนดกระบวนการพิจารณาวิเคราะห์และอนุมัติเงินกู้ โดยกำหนดให้พนักงานระดับต่าง ๆ
รับผิดชอบการวิเคราะห์ความเสี่ยงด้านเครดิตของผู้ขอกู้ เสนอผ่านผู้บังคับบัญชาตามลำดับขั้น
จนถึงประธานคณะผู้บริหารหรือคณะกรรมการลงทุน ทั้งนี้ขึ้นกับวงเงินที่กำหนดไว้ในระเบียบวิธีปฏิบัติ

หลังจากนั้น ในการปฏิบัติงานด้านการจัดทำเอกสารสัญญา การเบิกใช้เงินกู้
ตลอดจนการเก็บรักษาเอกสารสัญญา และหลักประกัน บริษัทฯ
ได้ปฏิบัติตามมาตรฐานการปฏิบัติงานที่ดี นอกจากนี้
ส่วนงานที่รับผิดชอบยังจะทำหน้าที่ทบทวนปัญหาอุปสรรคที่เกิดขึ้น
พร้อมเสนอแนวทางแก้ไขต่อผู้บริหารระดับสูงเพื่อปรับปรุงและพัฒนาประสิทธิภาพการปฏิบัติงาน
และลดความเสี่ยงด้านนี้อย่างต่อเนื่อง

นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังปลูกฝังให้ผู้ปฏิบัติงานด้านนี้
มีความเข้าใจและปฏิบัติตามกฎหมายข้อบังคับและกฎระเบียบต่าง ๆ อย่างเคร่งครัด

(ค) เงินลงทุน

นโยบายเกี่ยวกับเงินลงทุนในหลักทรัพย์

ในการลงทุนในหลักทรัพย์ บริษัทมีนโยบายลงทุนโดยเน้นความมั่นคงปลอดภัยของเงินลงทุนเป็นสำคัญ
โดยพิจารณาผลตอบแทนที่เหมาะสมกับความเสี่ยง รวมทั้งให้ความระมัดระวังอย่างสูงในการลงทุน
และทบทวนนโยบายการลงทุนให้สอดคล้องกับสถานการณ์ การลงทุนของบริษัทฯ
ส่วนหนึ่งจะลงทุนในตราสารตลาดเงินระยะสั้นที่มีสภาพคล่องสูง และเปลี่ยนเป็นเงินสดได้ง่าย ได้แก่
ตั๋วสัญญาใช้เงิน เงินฝากประจำ ส่วนหนึ่งเป็นการลงทุนที่ให้รายได้คงที่ ได้แก่ พันธบัตรรัฐบาล
รัฐวิสาหกิจ และหุ้นกู้ อีกส่วนหนึ่งเป็นการลงทุนในตราสารทุน
ทั้งหุ้นที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์และหุ้นของบริษัทจำกัดนอกตลาดหลักทรัพย์
ตลอดจนลงทุนในหน่วยลงทุนของกองทุนรวมตราสารหนี้ กองทุนรวมตราสารทุน
และกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ ซึ่งออกโดยบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวมต่างๆ นอกจากนี้
บริษัทยังขอความเห็นชอบจากนายทะเบียนประกันวินาศภัยว่าจ้างบุคคลอื่นบริหารการลงทุนแทนในรูปของกองทุนส่วนบุคคล
(Private Fund) โดยบริษัทฯ มีส่วนร่วมในการกำหนดนโยบายการลงทุน
โดยลงทุนในตราสารหนี้ที่มีความมั่นคงสูงทั้งในประเทศและต่างประเทศ รวมถึงตราสารทุน ทั้งนี้
ในการลงทุน บริษัทฯ ได้พิจารณาตามเงื่อนไขที่กำหนดในประกาศกระทรวงพาณิชย์
เรื่องการลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย

การลงทุนในตราสารทุน สามารถจำแนกตามลักษณะการลงทุนดังนี้

1. การลงทุนในเชิงกลยุทธ์ (Strategic Investment)
เป็นการลงทุนในกิจการที่เกี่ยวเนื่องและช่วยสนับสนุนธุรกิจของบริษัทฯ
อันเป็นการช่วยส่งเสริมการดำเนินงานและการเติบโตของบริษัทฯ
ซึ่งเป็นการเข้าร่วมทุนหรือซื้อหุ้นของบริษัทต่าง ๆ
ทั้งที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์และไม่ได้จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์

2. การลงทุนในหลักทรัพย์ระยะยาว (Long-term Portfolio)
เป็นการลงทุนซื้อขายหุ้นในตลาดหลักทรัพย์ โดยพิจารณาจากปัจจัยพื้นฐาน
ว่ากิจการมีศักยภาพเติบโตอย่างยั่งยืนและแข็งแกร่ง ภายใต้ภาวะเศรษฐกิจที่มีความผันผวน
ทั้งนี้นโยบายการลงทุน เป็นการถือหลักทรัพย์เป็นระยะเวลายาวนาน
โดยคาดหวังที่จะได้รับเงินปันผล และกำไรเกินทุน (Capital Gain)

3. การลงทุนในหลักทรัพย์ระยะสั้น (Short-term Portfolio)
เป็นการลงทุนซื้อขายหุ้นในตลาดหลักทรัพย์เช่นกัน หากแต่เน้นการซื้อขายเพื่อคาดหวังกำไรเกินทุน
ซึ่งนอกจากจะพิจารณาปัจจัยพื้นฐานของกิจการเป็นสำคัญแล้ว ยังพิจารณาจากสภาพเศรษฐกิจ
ภาวะตลาดและอุตสาหกรรม รวมถึงปัจจัยเชิงมหภาคอื่นๆ ณ ขณะนั้นเป็นสำคัญด้วย

  การลงทุนในตราสารหนี้ สามารถจำแนกตามประเภทผู้ออกตราสารหนี้ได้ ดังนี้

1.  การลงทุนในพันธบัตรรัฐบาล พันธบัตรรัฐวิสาหกิจ ทั้งที่มีกระทรวงการคลังค้ำประกัน
    และไม่มีกระทรวงการคลังค้ำประกัน บริษัทฯ จะพิจารณาถึงอัตราดอกเบี้ยที่จะได้รับ (Coupon
    Rate) และอายุของพันธบัตร ให้สอดคล้องความต้องการด้านสภาพคล่องของบริษัทฯ อนึ่ง
    บริษัทมีการใช้พันธบัตรดังกล่าวในการประกันตัวผู้ขับขี่รถประกันตามเงื่อนไขความคุ้มครองในกรมธรรม์ประกันภัย
    วางเป็นสินทรัพย์หนุนหลัง
    และวางเป็นเงินสำรองที่สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัยด้วย
    ดังนั้น จำนวนเงินลงทุนในพันธบัตรดังกล่าวนี้ บริษัทฯ
    จึงต้องพิจารณาถึงความเพียงพอกับความต้องการดังกล่าวด้วย

2.  การลงทุนในหุ้นกู้เอกชน บริษัทฯ
    มีนโยบายการลงทุนในหุ้นกู้ที่มีคุณภาพดีของกิจการที่มีความมั่นคงและน่าเชื่อถือ
    โดยพิจารณาข้อมูลต่างๆ เช่น ประเภทของหุ้นกู้ ซึ่งรวมถึงลำดับที่จะได้รับชำระหนี้ อายุหุ้นกู้
    อัตราดอกเบี้ย (Coupon) อันดับความน่าเชื่อถือของหุ้นกู้และ/หรือผู้ออกหุ้นกู้
    วัตถุประสงค์ในการออกหุ้นกู้ เป็นต้น ทั้งนี้ ผู้ออกหุ้นกู้ (Issuer)
    จะต้องเป็นบริษัทขนาดใหญ่ซึ่งมีฐานะการเงินและมีชื่อเสียงดี และหุ้นกู้ต้องมีสภาพคล่องสูง
    เผื่อในกรณีที่ต้องขายหุ้นกู้ก่อนครบกำหนดไถ่ถอน

  อนึ่ง บริษัทฯ ถือตราสารหนี้จนครบกำหนดไถ่ถอนเป็นส่วนใหญ่ อย่างไรก็ตาม
  บริษัทได้พิจารณาเผื่อกรณีที่ต้องขายหุ้นกู้ก่อนครบกำหนด โดยพิจารณาความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย
  (Interest Rate Risk) โดยคาดการณ์แนวโน้มดอกเบี้ยในอนาคต
  ซึ่งเป็นการพิจารณาถึงผลกระทบต่อมูลค่าตราสารหนี้ที่อาจลดลง
  รวมถึงค่าเสียโอกาสในการลงทุนในตราสารหนี้ในอนาคตที่มีดอกเบี้ยสูงกว่า
  หากมีการปรับอัตราดอกเบี้ยให้สูงขึ้น

  การบริหารความเสี่ยงจากการลงทุนในหลักทรัพย์

เนื่องจากการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนที่ดี มีความเสี่ยงมาด้วยกันอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้
แต่สามารถลดและบริหารความเสี่ยงให้อยู่ในระดับที่เหมาะสมได้ บริษัทฯ
เข้าใจในหลักการบริหารความเสี่ยง และได้ใช้นโยบายการบริหารจัดการลงทุนที่บริษัทฯ
ยึดถือและปฏิบัติมาโดยตลอด เพื่อลดความเสี่ยงที่เกิดขึ้น ได้แก่
การเลือกลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีปัจจัยพื้นฐานรองรับและกิจการที่มีฐานะทางการเงินแข็งแกร่ง
รวมทั้งได้กำหนดระเบียบวิธีปฏิบัติเกี่ยวกับการลงทุนในหลักทรัพย์
โดยกำหนดอำนาจหน้าที่และความรับผิดชอบของพนักงานแต่ละระดับจนถึงประธานคณะผู้บริหาร
จนถึงคณะกรรมการลงทุน มีการกำหนดหลักทรัพย์ที่อยู่ในเกณฑ์ที่จะลงทุนได้ (Stock Universe)
มีการจัดสรรการลงทุน (Asset Allocation) และกระจายการลงทุน (Diversification)
ตามประเภทสินทรัพย์และตามกลุ่มธุรกิจ นอกจากนี้ ยังมีการติดตามทบทวนกลยุทธ์
โดยมีหน่วยงานที่มีหน้าที่รับผิดชอบด้านการลงทุนโดยเฉพาะ ได้แก่ ส่วนการลงทุน
ซึ่งมีสายการบังคับบัญชาขึ้นตรงต่อประธานคณะผู้บริหาร

ในด้านบุคลากรที่ปฏิบัติงานด้านการลงทุน บริษัทฯ
ได้ให้ความสำคัญกับคุณภาพและความรู้ของบุคลากรด้านนี้
โดยได้พัฒนาศักยภาพของบุคลากรทั้งในระยะสั้นและระยะยาว
โดยส่งบุคลากรเข้าอบรมและสัมมนาในหลักสูตรต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการลงทุนในหลักทรัพย์
และหลักสูตรที่เกี่ยวข้องกับงานที่รับผิดชอบโดยตรง เพื่อเสริมสร้างความรู้ความเชี่ยวชาญ
อันจะส่งให้มีการปฏิบัติงานด้านการลงทุนอย่างมีประสิทธิภาพ ทั้งนี้ บริษัทฯ
มีพนักงานซึ่งสอบผ่านหลักสูตร CISA (Certified Investment and Securities Analyst)
ระดับ 3 และหลักสูตร CFA (Chartered Financial Analyst) ระดับ 3
อันเป็นหลักสูตรด้านการวิเคราะห์และการลงทุนที่เป็นที่ยอมรับโดยทั่วไป

นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังมีการติดตามและประเมินผลการปฏิบัติงานด้านนี้
เพื่อให้เป็นไปตามระเบียบวิธีปฏิบัติ นโยบาย กฎหมายต่าง ๆ
ที่เกี่ยวข้องและปลูกฝังให้พนักงานยึดมั่นในจรรยาบรรณวิชาชีพอย่างเคร่งครัด

(ง) การจัดหาเงินทุนหรือให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นใหญ่

  เพื่อให้การบริหารสภาพคล่องเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ
  อีกทั้งเป็นการจัดหาเงินทุนระยะสั้นและระยะปานกลางไว้ให้เพียงพอต่อความต้องการใช้เงินสดของกิจการ
  บริษัทฯได้มีวงเงินเบิกเกินบัญชีและวงเงินกู้ระยะสั้น(Short Term Loan) กับธนาคารพาณิชย์
  ซึ่งบริษัทฯจะใช้วงเงินดังกล่าวตามความจำเป็นเท่านั้น เนื่องจากหนี้สินและภาระผูกพันส่วนใหญ่
  บริษัททราบกำหนดการจ่ายที่แน่นอนและสามารถบริหารเงินสดให้สอดคล้องกับหนี้สินและภาระผูกพันดังกล่าวได้

(จ) ความสามารถในการดำรงอัตราส่วนตามประเภทธุรกิจ

  ปี 2554 บริษัทฯ มีเบี้ยประกันภัยรับรวม 11,104.9 ล้านบาท
  โดยเบี้ยประกันภัยเกือบทุกประเภทมีอัตราการเติบโตเพิ่มขึ้น
  ยกเว้นการประกันภัยตัวเรือและการประกันภัยเบ็ดเตล็ดที่มีอัตราการเติบโตติดลบเล็กน้อย
  โดยเบี้ยประกันภัยรถยนต์มีสัดส่วนร้อยละ 38.9 เพิ่มขึ้นกว่าปีก่อน
  ขณะที่การประกันภัยประเภทอื่นนอกเหนือจากการประกันภัยรถยนต์มีสัดส่วนรวมกันร้อยละ 61.1
  โดยการประกันภัยเบ็ดเตล็ดมีสัดส่วนลดลง
  เนื่องจากมีปัญหาเรื่องการกำหนดอัตราเบี้ยประกันภัยน้ำท่วมในช่วงปลายปี
  ทำให้กรมธรรม์ทรัพย์สินบางส่วนต่ออายุไม่ทัน
  ส่วนการประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลและการประกันภัยสุขภาพยังคงมีอัตราการเติบโตเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง
  สำหรับเบี้ยประกันอัคคีภัยมีการขยายงานเพิ่มขึ้น
  ประกอบกับมีการปรับค่าเบี้ยประกันภัยลูกค้าที่ต่ออายุกรมธรรม์ที่มีความคุ้มครองภัยน้ำท่วมสูงขึ้นด้วย

  []

  สำหรับอัตราความเสียหายในส่วนของบริษัทฯ ปี 2554
  ได้รับผลโดยตรงจากมหาอุทกภัยในช่วงปลายปี 2554
  ทำให้ทรัพย์สินที่ทำประกันภัยเกิดความเสียหายเป็นจำนวนเงินสูงเป็นประวัติการณ์ ทั้งที่อยู่อาศัย
  โรงงาน เครื่องจักร อุปกรณ์ สถานประกอบการ สินค้า และรถยนต์
  ส่งผลให้อัตราความเสียหายในภาพรวมของบริษัทฯ เพิ่มขึ้นเป็นร้อยละ 76.0 เปรียบเทียบกับปี
  2553 ที่เท่ากับร้อยละ 49.3

  []

  หมายเหตุ : ค่าสินไหมทดแทน ไม่รวมค่าจัดการสินไหมทดแทน

  (ช) สภาพคล่อง

นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

  บริษัทฯ ได้มีนโยบายในการบริหารสภาพคล่อง
  โดยจัดการกระแสเงินสดรับและกระแสเงินสดจ่ายให้มีความสมดุลและสอดคล้องกัน โดยบริษัทฯ
  จะดำรงสภาพคล่องในรูปเงินสดไว้ให้ต่ำที่สุดเพื่อให้เพียงพอกับการจ่ายเงินตามภาระผูกพันซึ่งมีกำหนดการจ่ายที่แน่นอน
  สภาพคล่องอีกส่วนจะอยู่ในรูปการลงทุนระยะสั้นเพื่อเป็นเงินสำรองสำหรับรายจ่ายอื่นใดที่อาจเกิดขึ้นโดยไม่ทราบล่วงหน้า

  เพื่อให้เกิดประโยชน์สูงสุดต่อบริษัทฯ ในการบริหารสภาพคล่อง ปัจจัยที่พิจารณามีดังนี้

1.  การประมาณการกระแสเงินสดรับ-กระแสเงินสดจ่าย

  กระแสเงินสดจ่ายส่วนใหญ่เป็นรายจ่ายที่บริษัทฯ สามารถประมาณจำนวนเงินและกำหนด
  วันจ่ายเงินที่แน่นอนได้ ในด้านกระแสเงินสดรับ บริษัทฯ
  ได้ดำเนินการเร่งรัดเก็บหนี้อย่างมีประสิทธิภาพ
  และเพิ่มช่องทางการชำระเบี้ยประกันภัยเพื่ออำนวยความสะดวกแก่ลูกค้า คู่ค้า ตัวแทน นายหน้า
  ให้สามารถนำเงินเข้าบัญชีได้อย่างรวดเร็ว โดยผ่านช่องทางของธนาคารพาณิชย์และช่องทางอื่น
  ในส่วนรายได้จากการลงทุน ได้แก่ ดอกเบี้ยรับ เงินปันผลรับ การผ่อนชำระคืนเงินกู้
  จะสามารถประมาณการจำนวนเงินและระยะเวลาได้ค่อนข้างแน่นอน
  ผู้บริหารสภาพคล่องจะใช้ข้อมูลดังกล่าวและประสบการณ์ของผู้บริหารเงิน
  ในการบริหารกระแสเงินสดให้มีประสิทธิภาพและสอดคล้องกับความต้องการสภาพคล่อง
  ตลอดจนสามารถนำเงินสดคงเหลือไปลงทุนแสวงหาประโยชน์ตอบแทนที่เหมาะสม

2.  การบริหารจัดการเงินลงทุนระยะสั้น

  บริษัทฯจะถือครองสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องที่เหมาะสม
  เพื่อรองรับความต้องการเงินสดในธุรกิจของบริษัท สินทรัพย์สภาพคล่องในส่วนนี้ เช่น
  เงินสดและเงินฝากสถาบันการเงิน ตั๋วเงิน หลักทรัพย์ในความต้องการของตลาด เป็นต้น

  นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังได้มีแหล่งเงินทุนระยะสั้นและระยะปานกลาง
  เพื่อรองรับความต้องการสภาพคล่อง คือวงเงินเบิกเกินบัญชีและวงเงินกู้ระยะสั้น(Short Term
  Loan) ของธนาคารกรุงเทพ จำกัด (มหาชน) ซึ่งบริษัทฯ จะเบิกใช้วงเงินตามความจำเป็น
  ทั้งนี้ วงเงินดังกล่าวจะเป็นเครื่องมือรองรับอีกชั้นหนึ่ง
  เพื่อป้องกันปัญหาการขาดสภาพคล่องได้อย่างมีประสิทธิภาพ

4.4 งานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

  - ไม่มี -