3. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

1.  ลักษณะผลิตภัณฑ์

บริษัทฯ ประกอบธุรกิจประเภทต่างๆ ดังต่อไปนี้

1.  การประกันอัคคีภัย เป็นการให้ความคุ้มครองทรัพย์สินที่เอาประกันภัย เช่น สิ่งปลูกสร้าง
    เครื่องจักร สต๊อกสินค้า ซึ่งอาจได้รับความเสียหายจากอัคคีภัย และภัยเพิ่มต่าง ๆ เช่น
    ภัยจากลมพายุ ภัยระเบิด ภัยน้ำท่วม ภัยเนื่องจากน้ำ ภัยแผ่นดินไหว เป็นต้น

2.  การประกันภัยรถยนต์
    เป็นการให้ความคุ้มครองต่อความสูญเสียหรือเสียหายและความรับผิดอันเกิดจากการใช้รถยนต์
    ซึ่งแบ่งเป็นการประกันภัยภาคบังคับ ได้แก่
    กรมธรรม์คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถตามพระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535
    และการประกันภัยภาคสมัครใจ ซึ่งคุ้มครองตัวรถยนต์ของผู้เอาประกันภัย
    รวมถึงทรัพย์สินและความบาดเจ็บหรือเสียชีวิตของบุคคลภายนอก

3.  การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง
    เป็นการให้ความคุ้มครองต่อความสูญเสียหรือเสียหายต่อตัวเรือ
    สินค้าที่บรรทุกอยู่บนเรือขณะที่ทำการขนส่ง การขนส่งทางอากาศและทางบก ฯลฯ

4.  การประกันภัยเบ็ดเตล็ด เป็นการประกันภัยอื่น ๆ นอกเหนือจากการประกันอัคคีภัย
    การประกันภัยรถยนต์ การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง เช่น การประกันภัยโจรกรรม
    การประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลภายนอก การประกันภัยการก่อสร้าง
    การประกันภัยผู้เล่นกอล์ฟ เป็นต้น

5.  การประกันภัยต่อ คือ การรับประกันภัยต่อจากบริษัทประกันภัยอื่น
    การเอาประกันภัยต่อไปยังบริษัทประกันภัยอื่น

6.  การลงทุน เป็นการนำเอาเงินเบี้ยประกันภัยที่บริษัทฯ ได้รับมาไปลงทุนเพื่อให้เกิดผลงอกเงย
    ในขอบเขต เงื่อนไข กติกาของกรมการประกันภัย เช่น
    การลงทุนในตราสารหนี้และตราสารทุน เป็นต้น

3.2 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

1.  กลยุทธ์การตลาด

บริษัทฯ พยายามเพิ่มยอดขายจากการรับประกันภัยที่มีความเสี่ยงต่ำ เช่น การรับประกันภัย

Non-motor ฯลฯ โดยให้ความสำคัญกับคุณภาพมากกว่าปริมาณ
และจัดทำกรมธรรม์ใหม่ที่ตอบสนองความต้องการของลูกค้ามากขึ้น
เพื่อยกระดับความสามารถในการทำกำไร จึงได้ลดสัดส่วนของยอดขายที่เกิดจากกรมธรรม์รถยนต์ลง
จากร้อยละ 80.85 ในปี 2547 เป็นร้อยละ 73.45 ในปี 2548 โดยเพิ่มสัดส่วนกรมธรรม์ที่เป็น
Non - motor จากร้อยละ 19.15 ในปี 2547 เป็นร้อยละ 26.55 ในปี 2548

บริษัทฯ ยังพยายามที่ให้บริการแก่ลูกค้า
ไม่ว่าจะเป็นเรื่องการจัดทำกรมธรรม์และการให้บริการสินไหมฯ
เพื่อให้ผู้เอาประกันภัยได้รับความสะดวก และรวดเร็ว

3.2.2 ลักษณะของลูกค้ารวมถึงกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

บริษัทฯ ให้บริการแก่ลูกค้าเป้าหมาย ดังนี้

(1) กลุ่มลูกค้าผู้เอาประกันภัยทั่วไป

ในส่วนนี้จะรวมลูกค้าเก่า และลูกค้ารายใหม่ที่ต้องการจะได้รับบริการที่รวดเร็ว
และได้รับการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนในอัตราที่เป็นธรรม

(2) กลุ่มลูกค้าประเภทนิติบุคคล

กลุ่มลูกค้าประเภทนิติบุคคล ได้แก่ องค์กร บริษัท ห้างหุ้นส่วนต่าง ๆ ซึ่งนอกจากจะเป็นลูกค้า
ผู้เอาประกันภัยรถยนต์แล้ว ยังเป็นลูกค้ากลุ่มเป้าหมายใหญ่ในการทำประกันอัคคีภัย
ประกันภัยเบ็ดเตล็ด และการประกันภัยทางทะเล ลูกค้ากลุ่มนี้มีความต้องการบริการที่ดี รวดเร็ว
และได้รับการติดตามดูแลรับผิดชอบเป็นอย่างดี นอกจากนี้ชื่อเสียง ความเป็นที่น่าเชื่อถือ
ตลอดจนฐานะเงินกองทุนที่แข็งแรงของบริษัทฯ ก็เป็นปัจจัยหลักที่ลูกค้ากลุ่มนี้พิจารณา

3.2.3 ช่องทางการจำหน่าย

การจำหน่ายและช่องทางการจำหน่าย อาจแบ่งแยกออกได้ดังนี้

(1) การขายผ่านตัวแทนหรือนายหน้า

บริษัทฯ ดำเนินการขายผ่านตัวแทนหรือนายหน้า
โดยคัดเลือกจากบุคคลที่มีคุณสมบัติเหมาะสมและมีความรับผิดชอบสูง
นอกจากนี้ยังมีโครงการที่จะสร้างตัวแทนใหม่ขึ้นมา
โดยทำการฝึกอบรมให้มีความรู้ความสามารถมีจรรยาบรรณในวิชาชีพ
และให้ความสนับสนุนตัวแทนหรือนายหน้าในการอำนวยความสะดวกในการขายกรมธรรม์และการให้คำแนะนำในด้านการบริการหลังการขาย
ยอดขายที่ดำเนินการผ่านช่องทางนี้มีอัตราส่วนประมาณร้อยละ 96.82 ของเบี้ยประกันภัยรวมทั้งหมด

(2) การขายตรง

บริษัทฯ ได้จัดตั้งทีมงานเจาะตลาดเฉพาะกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย
ยอดขายที่ดำเนินการผ่านช่องทางนี้มีอัตราส่วนประมาณร้อยละ 1.64 ของเบี้ยประกันรวมทั้งหมด

(3) การรับประกันภัยต่อ

บริษัทฯ ได้ดำเนินการรับประกันภัยต่อจากบริษัทประกันภัยรายอื่น เพื่อเสริมรายได้จากการ ประกันภัย โดยมีจำนวนประมาณร้อยละ 1.54 ของเบี้ยประกันภัยรวมทั้งหมด

3.2.4 สภาพการแข่งขัน คู่แข่ง แนวโน้มอุตสาหกรรม และการแข่งขันในอนาคต

ณ วันที่ 30 กันยายน 2548 บริษัทที่ประกอบธุรกิจประกันภัยในประเทศไทยมีจำนวนทั้งสิ้น 76 บริษัท
แบ่งเป็นกลุ่มบริษัทประกันวินาศภัยไทยจำนวน 66 บริษัท สาขาบริษัทต่างประเทศ 5 บริษัท
และกลุ่มบริษัทประกันภัยสุขภาพอีก 5 บริษัท

จากรายงานของกรมการประกันภัย
ปรากฏว่าเบี้ยประกันภัยรับตรงของทั้งตลาดประกันภัยในช่วงมกราคม ถึงกันยายน 2548
มีจำนวนทั้งสิ้น 64,829 ล้านบาท มีอัตราการเจริญเติบโต ร้อยละ 13.10 บริษัทฯ
ได้รับเบี้ยประกันภัยรับตรงในช่วงเวลาเดียวกัน จำนวน 982.34 ล้านบาท คิดเป็น

ร้อยละ 1.52 ของเบี้ยประกันภัยรับตรงของตลาดประกันภัย
หากพิจารณาเฉพาะการรับประกันภัยรถยนต์ บริษัทฯ ได้รับเบี้ยประกันภัยรับตรงจำนวน 736.48
ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 1.90 ของตลาดประกันภัยรถยนต์ทั้งประเทศ ซึ่งมีจำนวน 38,844
ล้านบาท

คาดว่าเบี้ยประกันภัยรับตรงของบริษัทประกันภัยทุกบริษัทในปี 2548 จะมีจำนวน 88,804 ล้านบาท
มากกว่าปี 2547 ร้อยละ 12 เป็นไปตามภาวะเศรษฐกิจไทยที่ขยายตัวในปี 2548 ประมาณร้อยละ
4.70

ในปี 2548 เศรษฐกิจไทยได้รับผลกระทบจากสึนามิ และเผชิญหน้ากับความผันผวนของราคาน้ำมัน
มีอัตราเงินเฟ้อสูงขึ้นถึงประมาณร้อยละ 4.5 ทำให้อัตราดอกเบี้ยมีระดับที่สูงขึ้น
สำหรับสถานการณ์ในปี 2549 น่าจะคลี่คลายในทางที่ดีขึ้น
เพราะว่าเศรษฐกิจไทยได้ปรับตัวไปแล้วตามสมควร จึงคาดว่าสภาวะเศรษฐกิจในปี 2549
จะขยายตัว ประมาณร้อยละ 4.7 – 5.7 สูงกว่าปี 2548 ที่ขยายตัวประมาณร้อยละ 4.7
และอัตราเงินเฟ้อน่าจะมีแนวโน้มลดลง เป็นร้อยละ 3.5 – 4.0
เนื่องจากราคาน้ำมันน่าจะมีเสถียรภาพมากขึ้น

เมื่อพิจารณาจากประมาณการอัตราความเจริญเติบโตทางเศรษฐกิจของไทยในปี 2549
แล้วคาดว่าเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงของบริษัทประกันภัยทุกบริษัทจะมีจำนวนทั้งสิ้น 100,349
ล้านบาท โดยขยายตัวประมาณร้อยละ 13

3.3 แหล่งที่มาของเงินทุน การบริหารเงินทุน และสภาพคล่อง

บริษัทฯ มีนโยบายเกี่ยวกับแหล่งที่มาของเงินทุน และสภาพคล่อง
เพื่อสนับสนุนการประกอบธุรกิจประกันภัย ดังนี้

  3.3.1 แหล่งที่มาของเงินทุน

เงินกองทุนในระดับที่เหมาะสมย่อมจะเสริมสร้างความแข็งแกร่งทางการเงิน
ความสามารถในการให้บริการในเรื่องค่าสินไหมทดแทน
และการเจริญเติบโตอย่างมีเสถียรภาพในระยะยาว สำหรับการกู้ยืมเงินจากแหล่งเงินทุนภายนอกนั้น
บริษัทฯ ยังทำในระดับที่ต่ำ (ทั้งนี้
มีรายละเอียดอยู่ในหัวข้อคำอธิบายและวิเคราะห์ฐานะการเงินและผลการดำเนินงาน)

  3.3.2 การบริหารเงินทุน

บริษัทฯ นำเอาเงินที่มีอยู่ไปลงทุนในตราสารทางการเงิน ทั้งนี้รวมถึงการให้กู้เงิน
เพื่อให้ได้รับผลตอบแทนในระดับที่เหมาะสมกับความเสี่ยงที่เกิดจากการลงทุน

ตราสารทางการเงินที่บริษัทฯ ลงทุนส่วนใหญ่จะเป็นพันธบัตรรัฐบาล เงินฝากในธนาคารพาณิชย์
ตั๋วเงินที่สถาบันการเงินอาวัล ทั้งนี้รวมถึงหลักทรัพย์อื่น ๆ ซึ่งส่วนใหญ่เป็นกองทุนประเภทต่าง ๆ
โดยเลือกที่จะลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีพื้นฐานดีเป็นสำคัญ

ในส่วนของการให้กู้ยืมนั้น ปัจจุบันบริษัทฯ
มีนโยบายที่จะให้สินเชื่อแก่ผู้ขอกู้ในกรณีที่มีความเหมาะสมอย่างชัดเจนเท่านั้น
(มีรายละเอียดอยู่ในหัวข้อคำอธิบายและวิเคราะห์ฐานะการเงินและผลการดำเนินงาน)

  3.3.3 ความสามารถในการดำรงกองทุนและสภาพคล่อง

  มีคำอธิบายอยู่ในหัวข้อคำอธิบายและวิเคราะห์ฐานะการเงินและผลการดำเนินงาน