4. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

4.1 ลักษณะผลิตภัณฑ์หรือบริการ

บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ดำเนินธุรกิจหลัก คือ ธุรกิจประกันวินาศภัย
ซึ่งสามารถจำแนกออกเป็นแต่ละสายผลิตภัณฑ์ ได้เป็น 4 ประเภท ดังนี้

1.  การประกันอัคคีภัย (Fire Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อสิ่งปลูกสร้างเนื่องจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  หรือแรงระเบิดของแก๊สที่ใช้สำหรับทำแสงสว่างหรือประโยชน์เพื่อการอยู่อาศัย
  ความเสียหายเนื่องจากภัยเพิ่มพิเศษ เช่น ภัยลมพายุ ภัยยวดยานพาหนะ ภัยจากควัน
  ภัยเนื่องจากน้ำ ภัยเปียกน้ำ ภัยเนื่องจากไฟฟ้า ภัยต่อเครื่องไฟฟ้า ภัยระเบิด ภัยจากการจลาจล
  การนัดหยุดงาน และภัยอื่นๆ

  1.1 การประกันภัยสิทธิการเช่า

  ชดเชยผลประโยชน์ในกรณีเกิดไฟไหม้ ฟ้าผ่า หรือภัยอื่นที่เอาประกันภัยไว้ ซึ่งเกิดแก่สถานที่เช่า
  และทำให้โครงสร้างส่วนที่ใช้รับน้ำหนักของสถานที่เช่าได้รับความเสียหายถึงขนาดไม่สามารถใช้สถานที่เช่าประกอบกิจการใดๆได้
  อีกต่อไปโดยผลทางกฎหมาย หรือเทศบัญญัติว่าด้วยการนั้นเป็นเหตุให้ผู้เช่า เสียสิทธิการเช่า
  ซึ่งบริษัทจะจ่ายค่าสินไหมทดแทนสำหรับการสูญเสียของสิทธิการเช่าของผู้เอาประกันภัย
  สำหรับระยะเวลาเช่าที่เหลืออยู่

  1.2 การประกันธุรกิจหยุดชะงัก

  คุ้มครองความสูญเสียในทางการค้า (รายได้ของผู้เอาประกันภัย) เมื่อธุรกิจต้องหยุดชะงักลง
  อันเป็นผลสืบเนื่องจากความเสียหายที่เกิดต่อทรัพย์สิน ที่เอาประกันภัยไว้และเป็นทรัพย์สิน
  ที่มีผลต่อการค้าของ ผู้เอาประกัน

  1.3 การประกันอัคคีภัยที่อยู่อาศัยแบบประหยัดสำหรับรายย่อย (ไมโครอินชัวรันส์)

  คุ้มครองความเสียหายต่อสิ่งปลูกสร้างเนื่องจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า ระเบิด ภัยจากยวดยานพาหนะ
  ภัยจากอากาศยาน และภัยเนื่องจากน้ำ

2.  การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง (Marine Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นกับสินค้าและตัวเรือ
  ตลอดการเดินทางจนถึงจุดหมายปลายทางโดยปลอดภัย

  2.1 การประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเล (Marine Cargo Insurance)

  คุ้มครองความเสียหาย
  ที่เกิดขึ้นกับสินค้าที่เอาประกันภัยในระหว่างการขนส่งทั้งในประเทศและระหว่างประเทศ
  ไม่ว่าจะเป็นการขนส่งทางเครื่องบิน เรือ รถไฟ รถบรรทุกหรือแม้แต่ทางไปรษณีย์

  2.2 การประกันภัยตัวเรือ (Marine Hull Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อตัวเรือ เครื่องจักร และอุปกรณ์ประจำเรือ ในกรณีที่ได้รับความสูญเสีย
  หรือเสียหายจากภัยทางทะเล เช่น ลมพายุ คลื่น หรือจากอุบัติเหตุต่างๆ นอกจากนั้น
  ยังคุ้มครองความรับผิดของเจ้าของเรือในกรณีที่ก่อให้เกิดความเสียหายต่อเรือลำอื่น

2.3 การประกันภัยความรับผิดของผู้ขนส่ง (Carriers’ Liability Insurance)

  คุ้มครองความสูญหายหรือความเสียหายหรือส่งมอบชักช้าของของที่ผู้เอาประกันภัยรับขน
  ซึ่งเกิดขึ้นในระหว่างการขนส่งและในระหว่างระยะเวลาประกันภัย

3.  การประภัยยานยนต์ (Motor Insurance)

จำแนกได้เป็น 2 ประเภทหลัก

  3.1 การประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ (Compulsory Motor Insurance)

  หมายถึง การประกันภัยรถยนต์ที่ถูกบังคับโดยบัญญัติแห่งกฎหมาย
  เพื่อความคุ้มครองต่อการสูญเสียของชีวิต
  ความบาดเจ็บทางร่างกายของบุคคลผู้ประสบภัยจากรถยนต์

3.2 การประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ (Voluntary Motor Insurance)

  หมายถึง การประกันภัยที่เกิดขึ้นโดยสมัครใจของเจ้าของรถยนต์ ผู้ครอบครองรถยนต์
  โดยมิได้เกิดจากการถูกบังคับตามบทบัญญัติของกฎหมายแต่อย่างใด สามารถแบ่งความคุ้มครองเป็น
  5 ประเภทดังนี้

  ประเภท 1: ให้ความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อตัวรถยนต์หรืออุปกรณ์ติดประจำรถยนต์
  การบาดเจ็บ และการสูญเสียชีวิต ตลอดจนความรับผิดตามกฎหมายสำหรับการเสียชีวิต
  การบาดเจ็บ หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  ประเภท 2: ให้ความคุ้มครองต่อการสูญหายของรถยนต์ หรือไฟไหม้เท่านั้น
  และคุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายสำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ
  หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  ประเภท 3: ให้ความคุ้มครองเฉพาะความรับผิดตามกฎหมาย สำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ
  หรือความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  ประเภท 4: ให้ความคุ้มครองเฉพาะความรับผิดตามกฎหมายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก
  เท่านั้น

  ประเภท 5: ให้ความคุ้มครองต่อการสูญหายของรถยนต์ หรือไฟไหม้
  รวมถึงความเสียหายต่อรถยนต์เนื่องจากการชน กับยานพาหนะทางบก
  และคุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายสำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ
  หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

4.  การประกันภัยเบ็ดเตล็ด (Miscellaneous Insurance)

  เป็นการประกันภัยที่อยู่นอกเหนือจากการประกันอัคคีภัย การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง
  และการประกันภัยรถยนต์
  ซึ่งการประกันภัยเบ็ดเตล็ดให้ความคุ้มครองความสูญเสียหรือความเสียหายภายใต้กรมธรรม์ที่นอกเหนือจาก
  3 ประเภทแรก โดยสามารถแบ่งได้ ดังนี้

  4.1 การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับบุคคล

  4.1.1 ประกันภัยอุบัติเหตุกลุ่ม (Group Personal Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล
  อันเนื่องจากลูกจ้าง หรือพนักงาน
  ประสบอุบัติเหตุตามข้อกำหนดในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.2 การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล (Individual Personal Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล
  อันเนื่องจากผู้เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุตามข้อกำหนดในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.3 การประกันภัยอุบัติเหตุสำหรับนักเรียน นิสิต นักศึกษา (Student Group Personal
  Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล
  อันเนื่องจากนักเรียน นิสิต นักศึกษา
  ที่เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุตามข้อกำหนดในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.4 การประกันภัยอุบัติเหตุเดินทาง (Travel Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล อัน
  เนื่องจากผู้เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุในระหว่างการเดินทาง ทั้งในประเทศและต่างประเทศ
  ภายในระยะเวลาการเดินทางที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.5 ประกันภัยการเดินทางต่างประเทศ (Comprehensive Travel Accident
  Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ
  รวมทั้งค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุและการเจ็บป่วย เงินชดเชยระหว่างรักษาตัวในโรงพยาบาล
  การสูญหายของกระเป๋าเดินทางและทรัพย์สินส่วนตัว ขณะที่เดินทางไปต่างประเทศ

  4.1.6 ประกันภัยชดเชยรายได้ระหว่างพักรักษาตัวในโรงพยาบาล (Hospital Income
  Insurance)

  ชดเชยผลประโยชน์เป็นเงินสดรายวัน
  ในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยต้องเข้าพักรักษาตัวในโรงพยาบาลในฐานะคนไข้ใน
  อันเนื่องมาจากอุบัติเหตุและเจ็บป่วย

  4.1.7 การประกันภัยโรคมะเร็ง (Cancer Insurance)

  คุ้มครองการเกิดโรคมะเร็งเมื่อตรวจพบว่าเป็นมะเร็งเป็นครั้งแรก ยกเว้นที่ระบุไว้ในข้อยกเว้น
  ของกรมธรรม์ประกันภัย โดยบริษัทฯ จะจ่ายผลประโยชน์เต็มจำนวนของเงินเอาประกันภัย

  4.1.8 การประกันภัยอุบัติเหตุและสุขภาพกลุ่ม (Group Accident and Health
  Insurance)

  คุ้มครองเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล รวมทั้งผลประโยชน์ค่ารักษาพยาบาลต่าง ๆ
  ของผู้ได้รับความคุ้มครองไม่ว่าจะเกิดจากอุบัติเหตุ หรือเจ็บป่วย
  ที่มิได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.9 การประกันภัยอุบัติเหตุและสุขภาพบุคคล (Personal Accident and Health
  Insurance)

  คุ้มครองเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล รวมทั้งผลประโยชน์ค่ารักษาพยาบาลต่าง
  ๆของผู้เอาประกันภัยไม่ว่าจะเกิดจากอุบัติเหตุ หรือเจ็บป่วย
  ที่มิได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย

4.1.10 การประกันภัยพิทักษ์โรคร้ายแรง (Critical Illness Insurance)

  คุ้มครองการเจ็บป่วยด้วยโรคร้ายแรงที่เกิดขึ้นโดยทางตรง หรือโดยทางอ้อม และได้รับการ
  วินิจฉัยจากแพทย์เป็นครั้งแรก ยกเว้นที่ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย โดยบริษัทฯ
  จะชดเชยผลประโยชน์เต็มจำนวนของเงินเอาประกันภัย
  และผลประโยชน์ค่ารักษาต่อเนื่องเป็นรายเดือนจากโรคร้ายแรงดังกล่าว

4.1.11 การประกันภัยอุบัติเหตุสำหรับผู้ขับขี่รถจักรยานยนต์รับจ้าง (มอเตอร์ไซด์ยิ้ม)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ
  รวมทั้งชดเชยผลประโยชน์เป็นเงินสดรายวัน
  อันเนื่องจากผู้เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุตามข้อกำหนดในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.12 การประกันภัยอุบัติเหตุเดินทางธุรกิจนำเที่ยวและมัคคุเทศก์ (Travel Accident
  Insurance for Group of Tourist)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ ค่ารักษาพยาบาล
  รวมถึงขยายความคุ้มครองกีฬาอันตราย อัน
  เนื่องจากผู้เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุในระหว่างการเดินทาง ทั้งในประเทศและต่างประเทศ
  ภายในระยะเวลาการเดินทางที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.2 การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับ ทรัพย์สิน

  4.2.1 การประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (Accidental Damage (Property)
  Insurance)

  คุ้มครองตัวอาคาร ทรัพย์สินในอาคาร เครื่องจักร รวมถึงสต๊อกสินค้า อันมีผลจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  ภัยระเบิด ภัยอากาศยาน ภัยจากควัน ภัยน้ำท่วม ฯลฯ

  4.2.2 การประกันภัยโจรกรรม (Burglary Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย
  หรือเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยอันเกิดจากการถูกลักทรัพย์โดยบุคคลภายนอกและความเสียหายต่อตัวอาคารที่เก็บทรัพย์สินที่เอาประกันภัย

  4.2.3 การประกันภัยการเสี่ยงภัยทุกชนิด (All Risk Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย
  หรือเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยอันเกิดจากอุบัติเหตุใดๆที่ไม่ได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย

  4.2.4 การประกันภัยกระจก (Plate Glass Insurance)

  คุ้มครองการแตกหักของกระจกอันเกิดจากอุบัติเหตุที่มิได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย
  เช่น กระจกสำนักงาน ห้องโชว์ กระจกประตู

4.2.5 การประกันภัยสำหรับเงิน (Money Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสียเงินสด เช็ค พันธบัตร ธนาณัติ หรือทรัพย์สินอื่นๆจากการชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์
  การโจรกรรมเงินจากตู้นิรภัยหรือห้องนิรภัยที่อยู่ในสถานที่เอาประกัน
  หรืออยู่ในระหว่างการขนส่งรวมถึงความเสียหายต่อตู้นิรภัย หรือห้องนิรภัยของผู้เอาประกัน

  4.2.6 การประกันภัยแผ่นป้ายโฆษณา (Neon Sign Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อแผ่นป้ายหรือไฟนีออนโฆษณา เนื่องจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า ระเบิด ลักทรัพย์
  หรืออุบัติเหตุอันเกิดจากภายนอก รวมถึงความรับผิดต่อบุคคลภายนอก

  4.2.7 การประกันภัยเบ็ดเสร็จคุ้มครองผู้ค้าอัญมณี (Jewelry Block Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัย เช่น เพชรพลอย อัญมณี ทองคำ
  ทองคำขาว ทองแท่ง เงินแท่ง นาฬิกา และทรัพย์สินอื่นๆ รวมถึงสต๊อกสินค้าของผู้ค้าอัญมณี
  ที่ระบุไว้ในหน้าตารางกรมธรรม์ประกันภัย
  อันเกิดจากอุบัติเหตุใดๆที่ไม่ได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย เช่นไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  ภัยระเบิด ภัยอากาศยาน น้ำท่วมฯลฯ

  4.2.8 การประกันภัยทรัพย์สินคุ้มครองการก่อการร้าย (Terrorism Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายของทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยอันมีสาเหตุจาก ภัยก่อการร้าย
  การถูกปาระเบิด หรือถูกวางระเบิดโดยบุคคลภายนอก

  4.2.9 การประกันภัยร้านทอง (Gold Shop Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อทองคำที่มีไว้เพื่อจำหน่ายอันเกิดจากการชิงทรัพย์ การปล้นทรัพย์
  การวิ่งราวทรัพย์ รวมถึงความเสียหายต่อตัวอาคาร ตู้นิรภัย กระจก เฟอร์นิเจอร์
  เครื่องใช้และอุปกรณ์ต่าง ๆ ตู้แสดงทองคำ และ ชดเชยผลประโยชน์การเสียชีวิต
  การสูญเสียอวัยวะ สายตา หรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง และค่ารักษาพยาบาลแก่ผู้เอาประกันภัย
  บุคคลในครอบครัวของผู้เอาประกันภัย ลูกจ้าง และลูกค้าจากภัยที่ระบุข้างต้น

10. การประกันภัยทรัพย์สินคุ้มครองภัยจากเหตุการณ์ความไม่สงบ (Political Violence for
    Property Insurance)

  คุ้มครองทรัพย์สินที่เอาประกันภัยได้รับความเสียหายทางกายภาพโดยตรงจากสาเหตุการนัดหยุดงาน
  (Strike) การจลาจล (Riot) การก่อวินาศกรรม (Sabotage) การกระทำอันมีเจตนาร้าย
  การกระทำอันมีเจตนาร้าย (Malicious Act) เพื่อผลทางการเมือง ศาสนา
  หรือลัทธินิยมหรือการก่อความวุ่นวายทางการเมือง (Civil Commotion) และการก่อการร้าย
  (Terrorism) รวมถึงการโจรกรรมอันเกิดจากการลักทรัพย์ ชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์ วิ่งราวทรัพย์
  ที่เกิดขึ้นระหว่าง หรือต่อเนื่องภายหลังจากเหตุการณ์ความไม่สงบ

11. การประกันภัยสำหรับสำหรับการขยายระยะเวลาการรับประกันภัยของเครื่องใช้ไฟฟ้า

  (Exterded Warranty Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของอุปกรณ์เครื่องใช้ไฟฟ้า อันเป็นผลสืบเนื่องมาจากการขัดข้องทางจักรกล
  ทางไฟฟ้า และอิเลคทรอนิคส์ต่อเครื่องไฟฟ้า ในระยะระหว่างเวลาเอาประกันภัย

12. การประกันภัยเพื่อผู้จัดจำหน่ายและผู้ให้เช่าซื้อรถจักรยานยนต์ (Motorcycle Insurance)

  ให้ความคุ้มครองต่อการสูญหายของรถจักรยานยนต์
  รวมถึงความเสียหายโดยสิ้นเชิงต่อรถจักรยานยนต์

  4.3 การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับงานวิศวกรรม

  4.3.1 การประกันภัยการเสี่ยงภัยทุกชนิดของผู้รับเหมา (Contractors’ All Risks
  Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่องานก่อสร้างเนื่องจากภัยธรรมชาติ ไฟไหม้ ระเบิด ความประมาท
  การสูญเสียของวัสดุที่ใช้ในการก่อสร้าง และภัยจากอุบัติเหตุอื่นๆในระหว่างการก่อสร้าง
  หรืออาจรวมถึงระยะเวลาบำรุงรักษา
  และขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอกเนื่องจากปฏิบัติงานก่อสร้างดังกล่าว

  4.3.2 การประกันภัยการติดตั้งเครื่องจักร (Erection All Risks Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อเครื่องจักรที่กำลังติดตั้ง หรือกำลังทดสอบเดินเครื่องจากภัยธรรมชาติ
  ไฟไหม้ ระเบิด ประมาท และภัยจากอุบัติเหตุอื่นๆ
  และขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอกเนื่องจากการติดตั้งเครื่องจักร

  4.3.3 การประกันภัยหม้อกำเนิดไอน้ำและถังอัดความดัน (Boiler & Pressure Vessel
  Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของหม้อน้ำจากการระเบิด ฟุบแฟบ
  เนื่องจากแรงอัดภายในหรือแรงดันภายนอก
  และความคุ้มครองนี้ขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอก

  4.3.4 การประกันภัยเครื่องอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ (Electronic Equipment Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ ชิ้นส่วนอิเล็กทรอนิกส์
  และอุปกรณ์ที่ใช้เพื่อบันทึกข้อมูลอันเนื่องจากอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นโดยเฉียบพลัน
  นอกจากนี้ยังครอบคลุมถึงค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นอันเกิดจากการใช้อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์อื่นที่นำมาทดแทนเครื่องที่ได้รับความสูญเสีย

  4.3.5 การประกันภัยเครื่องจักรที่ใช้ในการก่อสร้าง (Contractors’ Plant and
  Equipment Insurance)

  คุ้มครองเครื่องจักรที่ใช้ในการก่อสร้าง อันมีผลมาจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า โจรกรรม
  การออกแบบผิดพลาด รวมถึงอุบัติเหตุอื่นๆและภัยธรรมชาติ

4.3.6 การประกันภัยเครื่องจักร (Machinery Breakdown Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายที่เกิดโดยฉับพลันของเครื่องจักรอันเนื่องจากการหล่อ
  หรือการใช้วัสดุที่ไม่มีคุณภาพ ความบกพร่องในการออกแบบ ความบกพร่องในการติดตั้ง
  การระเบิดในทางฟิสิกส์ ไฟฟ้าลัดวงจร
  พายุหรือเหตุอื่นใดซึ่งมิได้ระบุยกเว้นไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.4 การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับความรับผิดตามกฎหมาย

  4.4.1 การประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลภายนอก (Public Liability Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันต่อการสูญเสียชีวิต ความบาดเจ็บ
  หรือทรัพย์สินของบุคคลภายนอกที่มิได้เป็นลูกจ้าง หรือบุคคลภายในครอบครัวของผู้เอาประกันภัย
  อันเกิดขึ้นโดยอุบัติเหตุจากการประมาทเลินเล่อของผู้เอาประกันภัย

  4.4.2 การประกันภัยความรับผิดของนายจ้าง (Employer’s Liability Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดของนายจ้างที่มีต่อลูกจ้าง
  ตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ในกรณีถูกฟ้องร้องเรียกค่าชดเชย
  เนื่องจากความประมาทเลินเล่อของนายจ้างในการละเลยการดูแลเอาใจใส่สภาพความปลอดภัยในการทำงานของลูกจ้างตามสมควร
  ทำให้ลูกจ้างได้รับบาดเจ็บ เสียชีวิตหรือทุพพลภาพ

  4.4.3 การประกันภัยความรับผิดสำหรับผู้ประกอบวิชาชีพทางการแพทย์ (Medical
  Malpractice Liability Insurance (Practitioners))

  คุ้มครองผู้ประกอบวิชาชีพแพทย์
  อันเกิดจากความผิดพลาดหรือความประมาทเลินเล่อในการประกอบวิชาชีพของแพทย์
  ซึ่งทำให้คนไข้บาดเจ็บ หรือเสียชีวิต

  4.4.4 การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพสำหรับโรงพยาบาล (Medical Malpractice
  Liability Insurance (Institution))

  คุ้มครองผู้ประกอบวิชาชีพของโรงพยาบาล
  อันเกิดจากความผิดพลาดหรือความประมาทเลินเล่อในการประกอบวิชาชีพของโรงพยาบาล
  ซึ่งทำให้คนไข้บาดเจ็บ หรือเสียชีวิต

  4.4.5 การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพสำหรับสถาปนิกและวิศวกร (Professional
  Liability Insurance Architects and Engineers)

  คุ้มครองผู้ประกอบวิชาชีพสถาปนิกและวิศวกรอันเกิดจากความผิดพลาดหรือความประมาทเลินเล่อในการประกอบวิชาชีพสถาปนิก
  และวิศวกร ส่งผลให้เกิดความเสียหายต่อบุคลภายนอก ทรัพย์สิน และงานก่อสร้างต่างๆ

  4.4.6 การประกันภัยความรับผิดของผู้บริหารและเจ้าหน้าที่ (Directors’ and Officers’
  Liability Insurance)

  คุ้มครองกรรมการ พนักงานหรือลูกจ้างอันเนื่องมาจากความผิดพลาดในการปฏิบัติหน้าที่

  4.4.7 การประกันภัยเงินทดแทนแรงงาน (Workmen’s Compensation Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของนายจ้างอันเกี่ยวกับเงินทดแทนแรงงาน
  เมื่อลูกจ้างประสบอุบัติเหตุหรือขณะปฏิบัติหน้าที่จะได้รับการทดแทนตามสิทธิที่กำหนดไว้ในกฎหมายแรงงาน
  ได้แก่ ค่ารักษาพยาบาล เงินทดแทนการสูญเสียอวัยวะ การสูญเสียชีวิต เป็นต้น ฯลฯ

8.  กรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายอันเกิดจากการประกอบกิจการควบคุมประเภท

  ที่ 3 ตาม พรบ. ควบคุมน้ำมันเชื้อเพลิง (Oil Service Station Insurance Policy)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันภัย
  อันเกิดจากการประกอบกิจการน้ำมันเชื้อเพลิงหรือการจัดเก็บน้ำมันเชื้อเพลิงในสถานที่ประกอบการ
  และส่งผลให้เกิดความสูญเสียหรือเสียหายต่อชีวิตและทรัพย์สินของผู้ที่ได้รับความเสียหาย

  4.4.9
  กรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายที่เกิดจากความบกพร่องในการปฏิบัติงานไม่เป็นไปตามเกณฑ์มาตรฐานการตรวจสอบตามกฎหมายในฐานะผู้ตรวจสอบอาคาร
  (Building Inspector Insurance Policy)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้ตรวจสอบอาคาร
  อันเกิดจากการปฏิบัติงานที่ไม่เป็นไปตามเกณฑ์มาตรฐานการตรวจสอบตามกฎหมายในฐานะผู้ตรวจสอบอาคาร
  และส่งผลให้เกิดความสูญเสียหรือเสียหายต่อชีวิตและทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  4.4.10
  กรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นจากสินค้าที่ไม่ปลอดภัย
  (Legal Liability Insurance From Unsafe Product)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันภัย
  ต่อผู้เสียหายอันสืบเนื่องหรือเป็นผลมาจากผลิตภัณฑ์ที่เอาประกันภัยซึ่งเป็นสินค้าที่ไม่ปลอดภัยสำหรับความสูญเสียต่อชีวิต
  ร่างกาย

  สุขภาพ อนามัย และทรัพย์สินของผู้เสียหาย
  รวมทั้งค่าใช้จ่ายในการต่อสู้คดีที่ได้รับการยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากบริษัท

  4.4.11
  กรมธรรม์การประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายจากการขนส่งวัตถุอันตรายทางบก(Transportation
  Of Hazard Material Liability Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันภัย อันเกิดจากการรั่วไหล การระเบิด
  หรือการติดไฟของวัตถุอันตรายที่ทำการขนส่งโดยผู้เอาประกันภัยและส่งผลให้เกิดความสูญเสียหรือเสียหายต่อชีวิตและทรัพย์สินของบุคคลภายนอก
  รวมทั้งค่าใช้จ่ายต่างๆในการบรรเทาความเสียหายและการฟื้นฟูให้กลับสู่สภาพเดิม

  4.5 การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับภัยอื่นๆ

  4.5.1 การประกันภัยความซื่อสัตย์ของลูกจ้าง (Fidelity Guarantee Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายทางการเงินที่เกิดขึ้นแก่นายจ้าง ในกรณีที่ลูกจ้างทุจริต หรือยักยอกเงิน
  หรือตราสารทางการเงินของนายจ้าง

  4.5.2 การประกันภัยอิสรภาพ (Bail Bond Insurance)

  คุ้มครองกรณีที่ผู้เอาประกันภัยถูกดำเนินคดี และถูกควบคุมตัวในคดีอาญา
  อันเนื่องมาจากกระทำผิดโดยประมาท แบ่งเป็นก่อนกระทำความผิดและหลังกระทำความผิด

  4.5.3 การประกันภัยสินเชื่อทางการค้า (Trade Credit Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของผู้ขายสินค้า ในกรณีที่ส่งสินค้าไปยังลูกค้า /
  ผู้ซื้อสินค้าแล้วไม่ได้รับชำระค่าสินค้า อันเนื่องมาจากความเสี่ยงทางการค้า
  และความเสี่ยงทางการเมือง

4.5.4 กรมธรรม์ประกันภัยสำหรับผู้จัดงาน (Event Cancellation Insurance)

  คุ้มครองค่าใช้ต่างๆจ่ายที่สูญเสียไปเนื่องจากการหยุดชะงัก ยกเลิก เลื่อนการจัดงาน
  หรือเปลี่ยนแปลงสถานที่จัดงาน เนื่องจากเหตุการณ์ที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของผู้เอาประกันภัย
  รวมถึงจะชดเชยการลดลงของผลกำไรจากการจากสาเหตุดังกล่าว

  4.5.5 ประกันภัยพร้อมสรรพสำหรับเจ้าบ้าน (Home Multicover Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายต่อตัวอาคารและทรัพย์สินภายในอาคารอันมีสาเหตุจาก อัคคีภัย
  ฟ้าผ่า ระเบิด ภัยน้ำท่วม ภัยจากยานพาหนะ ภัยจาการการไหลล้น หรือการแตกของแทงก์น้ำ
  ภัยจากการโจรกรรม และภัยธรรมชาติ
  นอกจากนี้ยังรวมถึงค่าใช้จ่ายพิเศษสำหรับการเปลี่ยนที่พักอาศัยชั่วคราว และการสูญเสียค่าเช่า
  รวมทั้งความบาดเจ็บทางร่างกายและทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  4.5.6 การประกันภัยผู้เล่นกอล์ฟ (Golfer’s Indemnity Insurance)

  คุ้มครองความบาดเจ็บทางร่างกายของผู้เอาประกันภัย รวมทั้งการการเสียชีวิต ทุพพลภาพ
  และการสูญเสียอวัยวะ ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก อุปกรณ์การเล่นกอล์ฟ
  และการทำโฮล-อิน-วัน

  4.5.7 การประกันภัยร้านค้า (Shop Multicover Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของตัวอาคาร และทรัพย์สินภายในอาคาร อันมีสาเหตุจาก ไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  ระเบิด การนัดหยุดงาน ลมพายุ การถูกชน โดยยานพาหนะ และการแตกของแทงก์น้ำ
  ความคุ้มครองนี้รวมถึงการโจรกรรม ความสูญเสียของเงินอันเกิดจากการชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์
  ความเสียหายของกระจก ความบาดเจ็บ ทุพพลภาพ และการเสียชีวิตอันเกิดจากอุบัติเหตุ

  4.5.8 การประกันภัยคุ้มครองการว่างงาน (Unemployment Insurance)

  จ่ายค่าทดแทนให้แก่ผู้เอาประกันภัย อันมีสาเหตุจากการที่ผู้เอาประกันภัยถูกเลิกจ้าง
  หรือนายจ้างปิดกิจการ

4.5.9 การประกันภัยเครื่องบิน (Aviation Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อตัวเครื่องบินอันเกิดจากอุบัติเหตุ
  และความรับผิดชอบตามกฎหมายที่มีต่อบุคคลภายนอก อันเกิดจากเครื่องบินที่เอาประกันภัย

  4.5.10 การประกันอุบัติเหตุของนักบินและลูกเรือ (Aviation Personal Accident
  Insurance)

  ชดเชยการสูญเสียชีวิต อวัยวะ และการบาดเจ็บของนักบิน และลูกเรือ
  ขณะปฏิบัติหน้าที่อันเนื่องจากอุบัติเหตุ

  4.5.11 การประกันภัยผู้ค้ำประกันเงินกู้ (Surety Bond Insurance)

  คุ้มครองในนามของผู้เอาประกันภัย/ผู้ค้ำประกันภัยให้กับผู้ให้กู้ สำหรับจำนวนเงินกู้ค้างชำระ
  ตามสัญญาค้ำประกันที่ตกลงไว้

  4.5.12 การประกันภัยชดเชยผลประโยชน์จากอุบัติเหตุการใช้รถยนต์ (Motor Accident

  Compensation Insurance)

  จ่ายค่าทดแทนให้แก่ผู้เอาประกันภัย
  ในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุจากการใช้รถเป็นเหตุให้ต้องเข้ารักษาตัวเป็นผู้ป่วยใน
  รวมถึงเงินชดเชยค่าเดินทางระหว่างซ่อมรถ
  การประกันภัยโจรกรรมสำหรับทรัพย์สินส่วนบุคคลที่อยู่ภายในรถยนต์
  และเงินปลอบขวัญกรณีรถเอาประกันภัยเป็นฝ่ายถูก

4.5.13 การประกันภัยอื่น ๆ (Other Insurance)

  นอกเหนือจากการประกันภัยชนิดต่างๆที่กล่าวแล้วข้างต้น บริษัทฯ
  ยังอาจจัดหาหรือจัดทำประกันภัยชนิดอื่นๆ ให้ทันต่อการเปลี่ยนแปลงทางสังคม สภาวะเศรษฐกิจ
  และมีความหลากหลาย เพื่อสนองความต้องการของประชาชน

ประกันภัยต่อ (Reinsurance)

บริษัทฯ ได้ดำเนินธุรกิจทั้งการเอาประกันภัยต่อ และรับประกันภัยต่อ
ตามพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ.2535 มาตรา 31(2)
ซึ่งแก้ไขเพิ่มเติมตามพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย (ฉบับที่ 2) พ.ศ. 2551
ได้กำหนดห้ามมิให้มีจำนวนเงินเอาประกันภัยเกินกว่าร้อยละ 10 ของเงินกองทุน (Capital
Fund) ทำให้บริษัทฯ ต้องเอาประกันภัยต่อออกไป (Outward Reinsurance)
เพื่อเพิ่มศักยภาพในการรับประกันที่มีมูลค่าสูง ๆ
และช่วยลดความเสี่ยงภัยโดยกระจายความเสี่ยงภัยของบริษัทฯ ในรูปแบบ ดังนี้คือ

1.  การเอาประกันภัยต่อออกเฉพาะราย (Outward Facultative Reinsurance)

  เป็นการประกันภัยต่อแบบเป็นราย ๆ
  และบริษัทประกันภัยต่อมีอิสระในการคัดเลือกรับงานโดยสามารถตอบรับหรือปฏิเสธได้เช่นเดียวกัน

2.  การประกันภัยต่อออกตามสัญญา (Outward Treaty Reinsurance)

  เป็นสัญญาที่บริษัทรับประกันภัยต่อให้ความวางใจ
  และให้อิสระในการจัดสรรงานแก่บริษัทเอาประกันภัยต่อ ทั้งนี้ บริษัทฯ มีการทำสัญญาประกันภัยต่อ
  2 แบบคือ การประกันภัยต่อตามสัญญาแบบเป็นสัดส่วน (Proportional Treaty)
  และการประกันภัยต่อตามสัญญาแบบไม่เป็นสัดส่วน (Non-Proportional Treaty)

ขณะเดียวกัน บริษัทฯ มีการรับประกันภัยต่อ(Inward Reinsurance)
จากบริษัทประกันภัยทั้งภายในและต่างประเทศ ในรูปแบบการรับประกันภัยต่อตามสัญญา (Inward
Treaty Reinsurance) และรับประกันภัยต่อเฉพาะราย (Inward Facultative
Reinsurance)

นโยบายในการรับประกันภัย

ในปี 2555 บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) มีนโยบายในการรับประกันภัย ดังนี้

1.  พิจารณารับประกันภัยตามความเสี่ยงภัย และกำหนดเงื่อนไขความคุ้มครอง,
    อัตราเบี้ยประกันภัย และความรับผิดชอบส่วนแรกให้เหมาะสมกับความเสี่ยงภัยที่แท้จริง
    โดยมุ่งเน้นงานที่มีความเสี่ยงภัยต่ำถึงปานกลาง

2.  พิจารณารับประกันสำหรับความเสี่ยงภัยทางธรรมชาติ เช่น แผ่นดินไหว น้ำท่วม ลมพายุ
    อย่างเคร่งครัด โดยกำหนดจำนวนความคุ้มครองที่เหมาะสมกับความเสี่ยงภัยในแต่ละพื้นที่นั้น ๆ

3.  ไม่แข่งขันทางด้านราคาที่ไม่คุ้มกับความเสี่ยงภัย

4.  จัดทำ Risk Survey
    เพื่อประเมินความเสี่ยงภัยรวมถึงจัดทำข้อเสนอแนะและติดตามผลการปรับปรุงความเสี่ยงภัย
    ตามระยะเวลาที่กำหนดอย่างเคร่งครัด

การตั้งสำรองค่าสินไหมทดแทน

บริษัทฯได้มีการตั้งเงินสำรองค่าสินไหมทดแทนซึ่งประกอบด้วย
เงินสำรองที่จัดสรรสำหรับความเสียหายที่บริษัทฯได้รับรู้แล้ว
เงินสำรองสำหรับความเสียหายที่ยังไม่ได้รับรายงาน เงินสำรองสำหรับความเสียหายที่ไม่ได้บันทึก
พัฒนาการค่าสินไหมเพิ่มลดในอนาคต และ
เงินสำรองค่าสินไหมทดแทนสำหรับความเสียหายที่ปิดไปแล้วและอาจมีการรื้อฟื้นขึ้นมาใหม่อีกครั้ง
ด้วยวิธีการมาตรฐานสากลตามหลักการคณิตศาสตร์ประกันภัย
ภายใต้ประกาศของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
ในพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย (ฉบับที่ 2) พ.ศ. 2551

ปัจจัยสำคัญที่มีผลกระทบต่อโอกาส หรือข้อจำกัดการประกอบธุรกิจ ปี 2555

  1. การชะลอตัวของการค้าโลก จากความผันผวนของเศรษฐกิจโลก
  ปัญหาเศรษฐกิจยุโรปและสหรัฐอเมริกาที่ส่งผลกระทบอย่างรุนแรงต่อการขยายตัวของเศรษฐกิจประเทศต่างๆ
  โดยส่งผลกระทบทั้งด้านการค้าและการลงทุน

  2. การส่งออกของประเทศไทยได้รับผลกระทบอย่างมาก
  จากภาวะความซบเซาของเศรษฐกิจโลก และปัญหาเศรษฐกิจของประเทศคู่ค้าที่สำคัญของไทย
  อาทิ กลุ่มสหภาพยุโรป สหรัฐอเมริกา และญี่ปุ่น
  รวมทั้งได้รับผลกระทบจากค่าเงินบาทที่แข็งค่าขึ้นจากการไหลเข้าของเงินลงทุนจากต่างประเทศมายังตลาดเงินและตลาดทุนของไทย

  3. การเบิกจ่ายงบลงทุนของภาครัฐมีความล่าช้า โดยเฉพาะการเบิกจ่ายงบลงทุนตาม พ.ร.ก.
  บริหารจัดการน้ำมูลค่า 350,000 ล้านบาท ซึ่งคาดว่าจะมีการเบิกใช้ประมาณ 25,000
  ล้านบาทในปีนี้ แต่มีการเบิกใช้จริงเพียง 7,500 ล้านบาท เท่านั้น
  เนื่องจากการเบิกจ่ายมีกระบวนการหลายขั้นตอน

  4.
  บริษัทรับประกันภัยต่อเพิ่มอัตราเบี้ยประกันภัยทรัพย์สินและปรับเงื่อนไขการรับประกันภัยให้เข้มงวดมากขึ้น
  อันเนื่องมาจากภัยน้ำท่วมครั้งใหญ่ที่เกิดขึ้นในปี 2554
  ส่งผลกระทบให้บริษัทประกันภัยทำงานยากขึ้น ต้องควบคุมความเสี่ยงในการรับประกันภัยมากขึ้น
  ตลอดจนต้องทำความเข้าใจกับลูกค้าถึงเหตุผลที่ไม่สามารถรับประกันภัยได้ตามที่ลูกค้าต้องการทั้งหมด

4.2 ตลาดและสภาวะการแข่งขัน

4.2.1 นโยบายและลักษณะการตลาดผลิตภัณฑ์หรือบริการ

  1) กลยุทธ์การตลาด

ในปี 2555 บริษัทประกันภัยส่วนใหญ่ต่างมุ่งเน้นที่การขยายงานประกันภัยรถยนต์เป็นหลัก
เนื่องจากนโยบายคืนภาษีสรรพสามิตรถคันแรกของรัฐบาล สำหรับรถเล็กที่มีขนาดไม่เกิน 1,500 ซีซี
ประกอบกับโรงงานผลิตรถยนต์เริ่มฟื้นฟูความเสียหายจากน้ำท่วมและเริ่มการผลิตรถยนต์เพื่อตอบสนองคำสั่งซื้อที่คั่งค้างมาตั้งแต่ปี
2554 ส่งผลให้มียอดจำหน่ายรถยนต์รวม ในปี 2555 สูงถึง 1.43 ล้านคัน สูงสุดเป็นประวัติการณ์
นอกจากนี้ เจ้าของรถยนต์เก่าที่ไม่ได้มีการทำประกันภัยภาคสมัครใจไว้
หันมาเห็นความสำคัญกับการทำประกันภัยรถยนต์มากขึ้น
เนื่องจากตระหนักถึงความเสี่ยงภัยจากภัยน้ำท่วม
โดยบริษัทประกันภัยหลายแห่งได้ออกกรมธรรม์ประเภท 2 และ 3
ที่เพิ่มความคุ้มครองภัยน้ำท่วมออกมาเป็นทางเลือกให้กับผู้บริโภคด้วย จากปัจจัยต่าง ๆ
ที่กล่าวมาข้างต้น คาดการณ์ว่าจะส่งผลให้มีเบี้ยประกันภัยรถยนต์ในปี 2555 ไม่ต่ำกว่า 1
แสนล้านบาท หรือเติบโตประมาณร้อยละ 20

บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ได้ดำเนินการขยายตลาดประกันภัยรถยนต์อย่างต่อเนื่อง
โดยช่องทางสำคัญยังคงเป็นการจำหน่ายผ่านช่องทางดีลเลอร์ ไฟแนนซ์ และตัวแทน นายหน้า
นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังคงให้ความสำคัญกับการขยายงานลูกค้ารายย่อยอย่างต่อเนื่อง
ทั้งด้านการขายตรงทางโทรศัพท์ ขายผ่านเคาน์เตอร์สาขาธนาคารกรุงเทพ ขายผ่านจุดบริการ
Care Station ในห้างสรรพสินค้าชั้นนำ และการขายผ่านอินเตอร์เน็ต
โดยได้มีการปรับปรุงพัฒนาทั้งด้านช่องทางจำหน่ายและกรมธรรม์ให้มีความเหมาะสมกับกลุ่มลูกค้ามากยิ่งขึ้น
อาทิ ช่องทางอินเทอร์เน็ต ได้เริ่มมีการจำหน่ายกรมธรรม์ผ่านห้างสรรพสินค้าเสมือนจริงออนไลน์
Uber Mall ซึ่งมีจำนวนสมาชิก 2 แสนคน ผ่านทางเว็บไซต์ www.ubermall.in.th
ซึ่งมุ่งเน้นที่ลูกค้ากลุ่มคนรุ่นใหม่อายุ 25-35 ปีเป็นหลัก และในปี 2555
ได้มีการยกระดับสาขาย่อยเป็นสาขาเต็มรูปแบบ และขยายสาขาในต่างจังหวัดเพิ่มอีก 3 แห่ง
เพื่อให้สามารถขยายฐานลูกค้าในต่างจังหวัดได้มากขึ้น
และเพิ่มประสิทธิภาพในการให้บริการสินไหมทดแทนแก่ลูกค้า นอกจากนี้
ได้ปรับปรุงขั้นตอนการทำงานให้สั้นและกระชับยิ่งขึ้น
เพื่อให้ลูกค้าได้รับบริการที่สะดวกและรวดเร็วมากขึ้นทั้งในด้านการรับประกันภัยและการให้บริการสินไหมทดแทน
รวมทั้งสนับสนุนคู่ค้าให้ใช้ระบบงานที่ทันสมัยในการเชื่อมต่อกับระบบงานของบริษัทฯ
เพื่อการบริการลูกค้าที่สะดวกรวดเร็วมากขึ้น

2) ลักษณะลูกค้า

ลูกค้ารายบุคคล ได้แก่ ลูกค้าปัจเจกบุคคลทั่วไป
ส่วนใหญ่จะใช้บริการการประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัย ประกันภัยรถยนต์ส่วนบุคคล
ประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล และประกันสุขภาพ เป็นต้น

ลูกค้าองค์การ ประกอบด้วยธุรกิจตั้งแต่ขนาดย่อม ขนาดกลาง จนถึงธุรกิจขนาดใหญ่ รวมทั้ง ธุรกิจ
SMEs และหน่วยงานภาครัฐฯ โดยบริษัทฯ ให้บริการด้านการประกันวินาศภัยได้ทุกประเภท เช่น
การประกันอัคคีภัย การประกันภัยรถยนต์
การประกันภัยขนส่งสินค้าระหว่างประเทศหรือภายในประเทศ และ
การประกันภัยการเสี่ยงภัยทุกชนิด (All Risk) ซึ่งเหมาะกับกลุ่มสำนักงาน ที่พักอาศัย
คอนโดมิเนียม ศูนย์การค้า และโรงงานอุตสาหกรรมต่างๆ
สำหรับลูกค้าที่มีการดำเนินงานเป็นโครงการก่อสร้างขนาดใหญ่ เช่น ทางด่วน รถไฟฟ้า สนามบิน
เป็นต้น มีการรับประกันภัยการก่อสร้างไว้ให้บริการ นอกจากนี้ บริษัทฯ
ยังให้บริการด้านการรับประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลเกี่ยวกับการบินสำหรับบริษัทเอกชนอีกด้วย

ลูกค้าอื่นๆ ได้แก่กลุ่มบริษัทในเครือ ลูกค้าของบริษัทในเครือ ซึ่งบริษัทฯ
จะให้บริการรับประกันวินาศภัยทุกประเภทเช่นเดียวกัน

ร้อยละของยอดขายของลูกค้ารายใหญ่ 10 รายแรก

+--------------------------------------------+--------+--------+------+
|                                            | ปี 2555 | ปี 2554 | ปี    |
|                                            |        |        | 2553 |
+--------------------------------------------+--------+--------+------+
| สัดส่วนลูกค้ารายใหญ่ 10 รายแรก                  | 9.8%   | 11.0%  | 1    |
|                                            |        |        | 7.2% |
+--------------------------------------------+--------+--------+------+

หมายเหตุ : ในระยะ 3 ปีที่ผ่านมา บริษัทฯ มีการขายให้แก่ลูกค้ารายใหญ่ 10 รายแรก ไม่เกิน

ร้อยละ 30 ของยอดขาย และไม่มีงานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

3) กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

ลูกค้าเป้าหมายจากแหล่งต่างๆ ได้แก่ กลุ่มลูกค้าบุคคลทั่วไป ภาคธุรกิจเอกชน ภาครัฐวิสาหกิจ
บริษัทในเครือ และกลุ่มลูกค้าผ่านบริษัทในเครือ

4) การจำหน่ายและช่องทางการจำหน่าย

ในปี 2555 บริษัทฯ ยังคงขยายงานในช่องทางการจำหน่ายเดิม
โดยสานต่อโครงการขยายงานต่างๆ ที่มีอยู่
รวมทั้งดำเนินการปรับระบบงานและวิธีการทำงานอย่างต่อเนื่อง
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการบริหารช่องทางการจำหน่าย

สำหรับช่องทางการจำหน่ายของบริษัทฯ แบ่งเป็น 4 ช่องทาง คือ

4.1) ขายผ่านตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา

บริษัทฯ มีตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา ณ สิ้นปี 2555 รวมทั้งสิ้น 1,441 คน
ซึ่งกระจายอยู่ในทุกภูมิภาค ถือเป็นแหล่งงานที่มีบทบาทอย่างมากต่อการขยายงานของบริษัทฯ
และเป็นผู้ให้คำแนะนำต่อผู้เอาประกันภัย ดังนั้น บริษัทฯ
จึงให้ความสำคัญอย่างยิ่งในการคัดเลือกตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา
โดยกำหนดเกณฑ์การคัดเลือกและประเมินผลงานอย่างมีประสิทธิภาพ
พร้อมทั้งมีแผนการอบรมพัฒนาตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดาให้มีความรอบรู้และเป็นนักขายมืออาชีพโดยผู้ที่สมัครเป็นตัวแทนของบริษัทฯ
จะต้องเป็นผู้มีใบอนุญาตตัวแทนประกันวินาศภัย และมีคุณสมบัติตามที่กฎหมายกำหนด

4.2) ขายผ่านนายหน้านิติบุคคล

  บริษัทฯ มีนายหน้านิติบุคคล ณ สิ้นปี 2555 รวมทั้งสิ้น 272 ราย
  โดยนายหน้านิติบุคคลจะให้บริการโดยตรงแก่ผู้เอาประกันภัย
  ตั้งแต่การเลือกประเภทการประกันภัยการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน
  ตลอดจนจัดเก็บเบี้ยประกันภัย

4.3) ขายผ่านสถาบันการเงิน

  บริษัทฯ มีการขายผ่านทางสถาบันการเงินต่างๆ
  โดยได้เพิ่มการประสานความร่วมมือกับสถาบันการเงินต่าง ๆ มากขึ้น

4.4) ลูกค้าโดยตรง

  ประกอบด้วยลูกค้าที่ติดต่อกับบริษัทฯ โดยตรงและบริษัทฯให้บริการและดูแลโดยตรง

 ช่องทางการจำหน่าย แยกตามสัดส่วนของเบี้ยประกันภัยรับ

+-------------------------------+------------+------------------------+
|                               | จำนวน      | สัดส่ว                   |
|                               |            | นของเบี้ยประกันภัยรับโดยตรง |
+-------------------------------+------------+------------------------+
| - ตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา    | 1,441 ราย  | 16.3%                  |
+-------------------------------+------------+------------------------+
| - นายหน้านิติบุคคล                | 272 บริษัท   | 25.0%                  |
+-------------------------------+------------+------------------------+
| - สถาบันการเงิน                 | 30 บริษัท    | 22.5%                  |
+-------------------------------+------------+------------------------+
| - ลูกค้าโดยตรง                  | -          | 36.2%                  |
+-------------------------------+------------+------------------------+
| รวม                           |            | 100.0%                 |
+-------------------------------+------------+------------------------+

4.2.2 ภาวะการแข่งขัน

  ------------------------------------------- ------------- ------------- ------------- --
  อัตราการเติบโตของเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงของบริษัทฯ                                             
  เปรียบเทียบกับตลาดในรอบ 3 ปีที่ผ่านมา                                                        

                                              ปี 2555        ปี 2554        ปี 2553        

                                              (เบื้องต้น)                                  

                                              (ก่อนปรับปรุง)                               

  บมจ. กรุงเทพประกันภัย                                                                    

  เบี้ยประกันภัยรับ (ล้านบาท)                       12,432.9      10,123.3      9,633.8       

  อัตราการเติบโต (%)                            22.8          5.1           23.0          

  ตลาดประกันวินาศภัย                                                                       

  เบี้ยประกันภัยรับ (ล้านบาท)                       179,459.0     138,760.0     125,086.6     

  อัตราการเติบโต (%)                            29.3          10.9          13.7          
  ------------------------------------------- ------------- ------------- ------------- --

ส่วนแบ่งตลาดของบริษัทฯ ในรอบ 3 ปีที่ผ่านมา

(หน่วย %)

+----------------+-------+-----------+-------+--------+-------+-------+
| ประเ           | อันดับที่ | ปี 2555    | อันดับที่ | ปี 2554 | อันดับที่ | ปี     |
| ภทการรับประกันภัย |       |           |       |        |       | 2553  |
|                |       | (ม        |       |        |       |       |
|                |       | .ค.-พ.ย.) |       |        |       |       |
|                |       |           |       |        |       |       |
|                |       | (เบื้องต้น)  |       |        |       |       |
|                |       |           |       |        |       |       |
|                |       | (ก        |       |        |       |       |
|                |       | ่อนปรับปรุง) |       |        |       |       |
+----------------+-------+-----------+-------+--------+-------+-------+
| อัคคีภัย          | 2     | 12.6      | 1     | 12.7   | 1     | 12.7  |
+----------------+-------+-----------+-------+--------+-------+-------+
| ภัยทางทะเล      | 6     | 6.4       | 3     | 8.0    | 3     | 7.9   |
+----------------+-------+-----------+-------+--------+-------+-------+
| ภัยยานยนต์       | 4     | 4.9       | 3     | 5.2    | 3     | 5.2   |
+----------------+-------+-----------+-------+--------+-------+-------+
| ภัยเบ็ดเตล็ด      | 2     | 9.5       | 2     | 10.0   | 2     | 11.5  |
+----------------+-------+-----------+-------+--------+-------+-------+
| รวม            | 3     | 6.9       | 3     | 7.2    | 3     | 7.7   |
+----------------+-------+-----------+-------+--------+-------+-------+

หมายเหตุ : ปี 2555 เป็นข้อมูลเบื้องต้นจาก คปภ. ณ วันที่ 28 กุมภาพันธ์ 2556

สภาวะการแข่งขันปี 2555

ในปี 2555 เบี้ยประกันภัยรับโดยตรงของธุรกิจประกันวินาศภัยเติบโตถึงร้อยละ 29.3
โดยเฉพาะประกันภัยเบ็ดเตล็ดมีอัตราการเติบโตถึงร้อยละ 38.3
เนื่องจากอัตราเบี้ยประกันภัยทรัพย์สินที่ปรับเพิ่มขึ้นอย่างมากจากเหตุการณ์น้ำท่วมครั้งใหญ่ในปี 2554
ตลอดจนการที่ประชาชนทั่วไปตระหนักถึงความสำคัญของการทำประกันภัยเพื่อคุ้มครองภัยธรรมชาติกันมากขึ้น
ในขณะที่เบี้ยประกันภัยรถยนต์ขยายตัวถึงร้อยละ 25.5
จากนโยบายรถคันแรกของรัฐบาลและความต้องการซื้อรถยนต์ที่คั่งค้างมาตั้งแต่เหตุการณ์น้ำท่วมเมื่อปลายปีที่ผ่านมา
นอกจากนี้ จากเหตุการณ์อุทกภัยครั้งใหญ่ในปี 2554
ได้ส่งผลกระทบทำให้เบี้ยประกันภัยทรัพย์สินเพิ่มสูงขึ้นอย่างมาก
เนื่องจากบริษัทรับประกันภัยต่อขอปรับเพิ่มเบี้ยประกันภัยน้ำท่วม
และเพิ่มเงื่อนไขในการรับประกันภัยที่เข้มงวดมากขึ้น

สำหรับการแข่งขันของบริษัทประกันวินาศภัยในปี 2555 โดยภาพรวมไม่แตกต่างจากปีที่ผ่านมามากนัก
โดยยังคงขยายงานผ่านช่องทางเดิม คือ ตัวแทน นายหน้า และสถาบันการเงิน
และมุ่งเน้นที่การขยายสาขา ทั้งที่เป็นสาขาเต็มรูปแบบและศูนย์บริการในห้างสรรพสินค้า
เพื่อให้เข้าถึงลูกค้ารายย่อยได้มากที่สุด โดยมุ่งเน้นขยายงานประกันภัยรถยนต์
เนื่องจากมียอดจำหน่ายรถยนต์เติบโตอย่างมาก
รวมทั้งประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลและสุขภาพที่มีอัตราการเติบโตอยู่ในระดับสูงอย่างต่อเนื่อง
อย่างไรก็ตาม นวัตกรรมทางการตลาดและเทคโนโลยีใหม่ ๆ ที่เคยมีให้เห็นอย่างมากในปีที่ผ่านมา
เช่น การจำหน่ายกรมธรรม์ผ่าน ซิมโทรศัพท์มือถือหรือ
บัตรเครดิตประกันสุขภาพที่สามารถนำไปรูดใช้ได้ในโรงพยาบาลทั่วประเทศ แทบจะไม่มีออกมาในปีนี้
เนื่องจากต่างมีภาระที่ต้องทุ่มเทกำลังและทรัพยากรในการดำเนินการจ่ายค่าสินไหมทดแทนน้ำท่วมที่ยังคั่งค้างอยู่

บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ยังคงดำเนินนโยบายโดยยึดหลัก Conservative
ในการขยายงานเช่นเดิม โดยบริษัทฯ
มีการวิเคราะห์ความเสี่ยงสะสมในแต่ละพื้นที่ว่ามีการรับประกันภัยเข้ามากี่ราย
มียอดสะสมความเสี่ยงภัยเอาไว้เป็นวงเงินเท่าใด ถ้าเต็มวงเงินความเสี่ยงภัยสูงสุดที่กำหนดไว้แล้ว
จะหลีกเลี่ยงการรับงานประกันภัยในพื้นที่นั้นอีก
ตลอดจนมีการแยกโซนความเสี่ยงสำหรับแต่ละภัยให้ชัดเจนขึ้น เช่น พื้นที่เสี่ยงน้ำท่วม
พื้นที่เสี่ยงแผ่นดินไหว เพื่อจะได้สามารถกำหนดอัตราเบี้ยประกันภัยที่เหมาะสม
นอกจากนี้ยังมีการจำกัดวงเงินคุ้มครองสำหรับภัยบางประเภทเพื่อมิให้บริษัทต้องรับภาระค่าสินไหมทดแทนมากเกินไป
เช่น คุ้มครองภัยน้ำท่วมเพียง 10% ของจำนวนเงินเอาประกันภัยจากเดิมที่คุ้มครองเต็มจำนวน

นอกจากนี้ บริษัทฯ
ยังมีการปรับปรุงและพัฒนาการบริการอย่างต่อเนื่องโดยเฉพาะด้านการให้บริการสินไหมทดแทน
โดยเพิ่มช่องทางในการติดต่อแจ้งเคลมประกันภัยรถยนต์ผ่าน Application ในโทรศัพท์มือถือระบบ
iPhone และ Android เพื่อให้สอดคล้องกับพฤติกรรมผู้บริโภคที่หันมาใช้โทรศัพท์มือถือแบบ
Smartphone มากขึ้น

สำหรับเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงของบริษัทฯ ในปี 2555 สามารถเติบโตได้ถึงร้อยละ 22.8
สูงกว่าเป้าหมายที่กำหนดไว้ที่ร้อยละ 16.0
ซึ่งเป็นผลจากการขยายฐานลูกค้ารายย่อยที่ดำเนินการอย่างต่อเนื่องจากปีก่อนหน้า
ทำให้เบี้ยประกันภัยรับจากการประกันภัยรถยนต์
การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลและการประกันภัยสุขภาพ
ยังคงมีอัตราการเติบโตได้ในระดับสูงอย่างต่อเนื่อง
ประกอบกับปัจจัยด้านเบี้ยประกันภัยทรัพย์สินที่ปรับตัวเพิ่มขึ้นอย่างมากจากผลกระทบของภัยน้ำท่วม

สภาวะการแข่งขันปี 2556

เศรษฐกิจไทยในปี 2556 มีแนวโน้มขยายตัวได้อย่างต่อเนื่องจากปีที่ผ่านมา
โดยคาดว่าจะมีแรงขับเคลื่อนจากการบริโภคและการลงทุนภายในประเทศเป็นส่วนใหญ่
ทั้งจากการบริโภคและการลงทุนของภาคเอกชนที่ยังขยายตัวค่อนข้างสูง
และจากการใช้จ่ายภาครัฐในโครงการตามแผนบริหารจัดการน้ำระยะยาวของรัฐบาล
และการลงทุนโครงสร้างพื้นฐานต่างๆ ตลอดจนมาตรการกระตุ้นเศรษฐกิจอื่นๆ อาทิ
นโยบายรถคันแรก ซึ่งทำให้ยอดจองรถยนต์ใหม่เพิ่มขึ้นอย่างมากในปี 2555
และส่วนใหญ่อยู่ระหว่างการผลิตและมีกำหนดส่งมอบในปีนี้ ส่งผลให้ธุรกิจที่เกี่ยวข้อง เช่น
ธุรกิจผลิตชิ้นส่วนยานยนต์ ธุรกิจประกันภัย ธุรกิจสินเชื่อ จะมีการเติบโตเพิ่มขึ้นอย่างมาก
ประกอบกับนโยบายค่าแรงขั้นต่ำ 300 บาท เท่ากันทั้งประเทศซึ่งเริ่มมีผลบังคับในปีนี้เช่นกัน
จะส่งผลให้กำลังซื้อของแรงงานระดับล่างเพิ่มขึ้น นอกจากนี้
ความขัดแย้งทางการเมืองและการชุมนุมต่อต้านรัฐบาลซึ่งเป็นปัจจัยลบต่อเศรษฐกิจของประเทศไทยมาตลอดในช่วง
5-6 ปีที่ผ่านมา มีแนวโน้มคลี่คลายลงมาก
ซึ่งจะส่งผลเชิงบวกต่อความเชื่อมั่นของนักลงทุนทั้งชาวไทยและต่างประเทศ

สำหรับปัจจัยเสี่ยงของเศรษฐกิจไทยในปี 2556 ได้แก่
ปัญหาเศรษฐกิจของประเทศคู่ค้าที่สำคัญของไทย อาทิ กลุ่มสหภาพยุโรป สหรัฐอเมริกา
และญี่ปุ่นที่ยังคงเรื้อรัง แม้จะมีแนวโน้มปรับตัวดีขึ้นก็ตาม
ตลอดจนแนวโน้มค่าเงินบาทที่แข็งค่าขึ้นจากการไหลเข้าของเงินลงทุน
ซึ่งจะส่งผลให้ปริมาณการส่งออกสินค้าไม่สามารถเติบโตเพิ่มขึ้นได้มากนัก ทั้งนี้ สศช.
คาดว่าเศรษฐกิจไทยในปี 2556 จะขยายตัวร้อยละ 4.5-5.5

สำหรับธุรกิจประกันวินาศภัย ปี 2556 คาดว่าจะมีอัตราการเติบโตที่ลดลงเมื่อเปรียบเทียบปีที่ผ่านมา
โดย คปภ. คาดการณ์เบี้ยประกันภัยรับโดยตรงเติบโตที่ร้อยละ 15
โดยเป็นผลจากฐานเปรียบเทียบที่สูงในปี 2555
และรถยนต์ใหม่จากนโยบายรถคันแรกของรัฐบาลคาดว่าจะทยอยผลิตและส่งมอบแล้วเสร็จภายในครึ่งปีแรก
ส่งผลให้เบี้ยประกันภัยรถยนต์ในครึ่งปีหลังน่าจะชะลอตัวลง
รวมทั้งการที่อัตราเบี้ยประกันภัยทรัพย์สินได้ปรับลดลงเข้าสู่ภาวะปกติ
หลังจากถูกบริษัทรับประกันภัยต่อปรับเบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้นสูงมากหลังเหตุการณ์น้ำท่วมใหญ่ ทั้งนี้
ผู้ประกอบการธุรกิจประกันภัยส่วนใหญ่ยังมีความมั่นใจว่า
ผลประกอบการของบริษัทน่าจะดีขึ้นกว่าปีที่ผ่านมา เนื่องจากเศรษฐกิจที่มีแนวโน้มขยายตัวได้ดี
อย่างไรก็ตาม จากการที่รัฐบาลมีนโยบายปรับเพิ่มค่าจ้างแรงงานขั้นต่ำ
ย่อมจะส่งผลให้ต้นทุนค่าซ่อมรถยนต์ของอู่ซ่อมเพิ่มสูงขึ้นรวมทั้งการปรับเพิ่มค่ารักษาพยาบาลของโรงพยาบาลรัฐบาล
จะส่งผลกระทบต่อค่าสินไหมทดแทนของประกันสุขภาพและอุบัติเหตุส่วนบุคคลด้วย

4.3. การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

(1) แหล่งที่มาของเงินทุน

แหล่งที่มาของเงินทุน

ณ สิ้นปี 2555 บริษัทฯ มีแหล่งที่มาของเงินทุนที่สำคัญคือส่วนของเจ้าของ ซึ่งบริษัทฯ
มีทุนจดทะเบียนและเรียกชำระแล้ว จำนวน 760.5 ล้านบาท แบ่งเป็นหุ้นสามัญจำนวน
76,050,000 หุ้น มูลค่าหุ้นละ 10 บาท นอกจากนี้ บริษัทฯยังมีส่วนเกินมูลค่าหุ้นสามัญ 1,442.5
ล้านบาท องค์ประกอบอื่นของส่วนของเจ้าของ 16,634.2 ล้านบาท
กำไรสะสมจัดสรรแล้วสำรองตามกฎหมาย 76.1 ล้านบาท สำรองอื่น 3,100 ล้านบาท
และกำไรสะสมยังไม่ได้จัดสรร 381.2 ล้านบาท

นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังมีเงินสดสุทธิได้มาจากกิจกรรมลงทุนจำนวน 2,634.4 ล้านบาท ได้แก่
การขายหลักทรัพย์และตราสารครบกำหนดสุทธิ 2,563.5 ล้านบาท รับคืนเงินกู้ยืม สุทธิ 1,111.8
ล้านบาท นำฝากในบัญชีเงินฝากสถาบันการเงินสุทธิ 146.7 ล้านบาท

แหล่งที่ใช้ไปของเงินทุน

ปี 2555 บริษัทฯ มีเงินสดสุทธิใช้ไปในกิจกรรมดำเนินงานจำนวน 1,300.5 ล้านบาท
ซึ่งมีองค์ประกอบที่สำคัญได้แก่ ค่าสินไหมทดแทนจากการรับประกันภัยโดยตรง
ค่าจ้างและค่าบำเหน็จจากการรับประกันภัยโดยตรง เป็นต้น

นอกจากนี้ บริษัทยังมีเงินสดสุทธิใช้ไปจากกิจกรรมจัดหาเงิน จำนวน 912.6
ล้านบาทจากการจ่ายเงินปันผล

  (2) การให้กู้ยืม

นโยบายการให้กู้ยืม

บริษัทมีนโยบายในการพิจารณาด้วยความระมัดระวังและรอบคอบ
โดยไม่ได้มีจุดประสงค์เพื่อให้ได้ผลตอบแทนที่ดีเท่านั้น
แต่ยังพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้เงินกู้ทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยด้วย
โดยเป็นไปตามเงื่อนไขที่กำหนดในประกาศกระทรวงพาณิชย์เรื่องการลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัยในส่วนการให้กู้ยืม

ในการพิจารณาการให้กู้ยืมแก่โครงการพัฒนาอสังหาริมทรัพย์ และผู้กู้รายย่อยนั้นปัจจัยสำคัญที่พิจารณา
ได้แก่ วินัยในการนำเงินกู้ไปใช้ตรงตามวัตถุประสงค์ในการขอกู้ ประวัติการชำระคืนเงินกู้ของผู้กู้
ความสามารถของผู้กู้ในการจ่ายชำระหนี้คืน โดยจะพิจารณาจากกระแสเงินสดจากการดำเนินงาน
เงินทุนหรือสินทรัพย์ของผู้ขอกู้ ปัจจัยที่เป็นเงื่อนไขอื่นที่มีผลกระทบต่อรายได้ เช่น ภาวะเศรษฐกิจ
อาชีพ รวมทั้งเงื่อนไขในการกู้
นอกจากนั้นบริษัทยังให้ความสำคัญกับหลักประกันที่เป็นทรัพย์สินซึ่งผู้กู้จะนำมาจำนองเป็นประกันนั้นจะต้องมีคุณภาพและมีจำนวนเกินมูลหนี้โดยเผื่อกรณีราคาสินทรัพย์มีการผันผวนไว้ด้วย
หากลูกหนี้ไม่สามารถจ่ายชำระหนี้คืนได้
บริษัทสามารถนำทรัพย์สินดังกล่าวขายทอดตลาดได้ตามที่กฎหมายกำหนด

การประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์ที่จะนำมาจำนองเป็นประกันนั้น
บริษัทปฏิบัติตามเงื่อนไขของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
(คปภ.) กล่าวคือใช้ราคาประเมินของพนักงานเจ้าหน้าที่ตามประมวลกฎหมายที่ดิน
หรือราคาประเมินของนิติบุคคลที่นายทะเบียนให้ความเห็นชอบให้เป็นผู้ประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์
ตามหลักเกณฑ์ วิธีการและเงื่อนไขที่นายทะเบียนประกาศกำหนด
หรือราคาที่ได้รับความเห็นชอบเป็นหนังสือจากนายทะเบียน

การบริหารความเสี่ยงจากการให้กู้ยืม

บริษัทฯ ตระหนักถึงความสำคัญของการบริหารความเสี่ยงในด้านเงินให้กู้ยืม
จึงได้กำหนดให้มีระเบียบวิธีปฏิบัติการให้กู้ยืมและการทำนิติกรรม
โดยการกำหนดกระบวนการพิจารณาวิเคราะห์และอนุมัติเงินกู้ โดยกำหนดให้พนักงานระดับต่าง ๆ
รับผิดชอบการวิเคราะห์ความเสี่ยงด้านเครดิตของผู้ขอกู้ เสนอผ่านผู้บังคับบัญชาตามลำดับขั้น
จนถึงประธานคณะผู้บริหาร ทั้งนี้ขึ้นกับวงเงินที่กำหนดไว้ในระเบียบวิธีปฏิบัติ
โดยหากเป็นจำนวนเงินเกินกว่าที่กำหนดไว้ในระเบียบ
จะต้องผ่านการพิจารณาและอนุมัติจากคณะกรรมการพิจารณาการลงทุนด้วย

หลังจากนั้น ในการปฏิบัติงานด้านการจัดทำเอกสารสัญญา การเบิกใช้เงินกู้
ตลอดจนการเก็บรักษาเอกสารสัญญา และหลักประกัน บริษัทฯ
ได้จัดเก็บอย่างปลอดภัยและปฏิบัติตามมาตรฐานการปฏิบัติงานที่ดี นอกจากนี้
ส่วนงานที่รับผิดชอบยังจะทำหน้าที่ทบทวนปัญหาอุปสรรคที่เกิดขึ้น
พร้อมเสนอแนวทางแก้ไขต่อผู้บริหารระดับสูงเพื่อปรับปรุงและพัฒนาประสิทธิภาพการปฏิบัติงาน
และลดความเสี่ยงด้านนี้อย่างต่อเนื่อง

นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังปลูกฝังให้ผู้ปฏิบัติงานด้านนี้
มีความเข้าใจและปฏิบัติตามกฎหมายข้อบังคับและกฎระเบียบต่าง ๆ อย่างเคร่งครัด
รวมถึงยึดถือหลักจรรยาบรรณในการปฏิบัติหน้าที่และพิจารณาการให้กู้

(3) เงินลงทุน

นโยบายเกี่ยวกับเงินลงทุนในหลักทรัพย์

ในการลงทุนในหลักทรัพย์ บริษัทมีนโยบายลงทุนโดยเน้นความมั่นคงปลอดภัยของเงินลงทุนเป็นสำคัญ
โดยพิจารณาผลตอบแทนที่เหมาะสมกับความเสี่ยง รวมทั้งให้ความระมัดระวังอย่างสูงในการลงทุน
และทบทวนนโยบายและกลยุทธ์การลงทุนให้สอดคล้องกับสถานการณ์ การลงทุนของบริษัทฯ
ส่วนหนึ่งจะลงทุนในตราสารตลาดเงินระยะสั้นที่มีสภาพคล่องสูงมาก และเปลี่ยนเป็นเงินสดได้ง่าย
ได้แก่ ตั๋วสัญญาใช้เงิน เงินฝากประจำ ส่วนหนึ่งเป็นการลงทุนที่ให้รายได้คงที่ ได้แก่
พันธบัตรรัฐบาล รัฐวิสาหกิจ และหุ้นกู้ อีกส่วนหนึ่งเป็นการลงทุนในตราสารทุน
ทั้งหุ้นที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์และหุ้นของบริษัทจำกัดนอกตลาดหลักทรัพย์
ตลอดจนลงทุนในหน่วยลงทุนของกองทุนรวมตราสารหนี้ กองทุนรวมตราสารทุน
และกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ ซึ่งออกโดยบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวมต่างๆ นอกจากนี้
บริษัทยังขอความเห็นชอบจากนายทะเบียนประกันวินาศภัยเพื่อว่าจ้างบุคคลอื่นบริหารการลงทุนแทนในรูปของกองทุนส่วนบุคคล
(Private Fund) โดยบริษัทฯ มีส่วนร่วมในการกำหนดนโยบายการลงทุน
โดยลงทุนในตราสารหนี้ที่มีความมั่นคงสูงทั้งในประเทศและต่างประเทศ รวมถึงตราสารทุน ทั้งนี้
ในการลงทุน บริษัทฯ
ได้พิจารณาตามเงื่อนไขที่กำหนดในประกาศกระทรวงพาณิชย์และประกาศคณะกรรมการ คปภ.
เรื่องการลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย

การลงทุนในตราสารทุน สามารถจำแนกตามลักษณะการลงทุนดังนี้

1. การลงทุนในเชิงกลยุทธ์ (Strategic Investment)
คือการลงทุนในกิจการที่เกี่ยวเนื่องและช่วยสนับสนุนธุรกิจของบริษัทฯ
อันเป็นการช่วยส่งเสริมการดำเนินงานและการเติบโตของบริษัทฯ
ซึ่งเป็นการเข้าร่วมทุนหรือซื้อหุ้นของบริษัทต่าง ๆ
ทั้งที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์และไม่ได้จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์

2. การลงทุนในหลักทรัพย์ระยะยาว (Long-term Portfolio)
เป็นการลงทุนซื้อขายหุ้นในตลาดหลักทรัพย์ โดยพิจารณาจากปัจจัยพื้นฐาน
ว่ากิจการมีศักยภาพเติบโตอย่างยั่งยืนและแข็งแกร่ง ภายใต้ภาวะเศรษฐกิจที่มีความผันผวน
ทั้งนี้นโยบายการลงทุน เป็นการถือหลักทรัพย์เป็นระยะเวลายาวนาน
โดยคาดหวังที่จะได้รับเงินปันผล และกำไรเกินทุน (Capital Gain)

3. การลงทุนในหลักทรัพย์ระยะสั้น (Short-term Portfolio)
เป็นการลงทุนซื้อขายหุ้นในตลาดหลักทรัพย์เช่นกัน หากแต่เน้นการซื้อขายเพื่อคาดหวังกำไรเกินทุน
(Capital Gain) ซึ่งนอกจากจะพิจารณาปัจจัยพื้นฐานของกิจการเป็นสำคัญแล้ว
ยังพิจารณาจากความเคลื่อนไหวทางเศรษฐกิจ ภาวะตลาดและอุตสาหกรรม
รวมถึงปัจจัยเชิงมหภาคอื่นๆ ณ ขณะนั้นเป็นสำคัญด้วย

  การลงทุนในตราสารหนี้ สามารถจำแนกตามประเภทผู้ออกตราสารหนี้ได้ ดังนี้

1.  การลงทุนในพันธบัตรรัฐบาล พันธบัตรรัฐวิสาหกิจ ทั้งที่มีกระทรวงการคลังค้ำประกัน
    และไม่มีกระทรวงการคลังค้ำประกัน บริษัทฯ จะพิจารณาถึงอัตราดอกเบี้ยที่จะได้รับ (Coupon
    Rate) และอายุของพันธบัตร ให้สอดคล้องความต้องการด้านสภาพคล่องของบริษัทฯ
    ในอีกด้านหนึ่ง
    บริษัทมีการใช้พันธบัตรดังกล่าวในการประกันตัวผู้ขับขี่รถประกันตามเงื่อนไขความคุ้มครองในกรมธรรม์ประกันภัย
    วางเป็นสินทรัพย์หนุนหลัง
    และวางเป็นเงินสำรองที่สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัยด้วย
    ดังนั้น จำนวนเงินลงทุนในพันธบัตรดังกล่าวนี้ บริษัทฯ
    จึงต้องพิจารณาถึงความเพียงพอกับความต้องการดังกล่าวด้วย

2.  การลงทุนในหุ้นกู้เอกชน บริษัทฯ
    มีนโยบายการลงทุนในหุ้นกู้ที่มีคุณภาพดีของกิจการที่มีความมั่นคงและน่าเชื่อถือ
    โดยพิจารณาข้อมูลต่างๆ เช่น ประเภทของหุ้นกู้ ซึ่งรวมถึงลำดับที่จะได้รับชำระหนี้ อายุหุ้นกู้
    อัตราดอกเบี้ย (Coupon) อันดับความน่าเชื่อถือของหุ้นกู้และ/หรือผู้ออกหุ้นกู้
    วัตถุประสงค์ในการออกหุ้นกู้ เป็นต้น ทั้งนี้ ผู้ออกหุ้นกู้ (Issuer)
    จะต้องเป็นบริษัทขนาดใหญ่ซึ่งมีฐานะการเงินและมีชื่อเสียงดี
    อันดับความน่าเชื่อถือไม่ต่ำกว่าอันดับที่สามารถลงทุนได้ (Investment Grade)
    และหุ้นกู้ต้องมีสภาพคล่องสูง เผื่อในกรณีที่ต้องขายหุ้นกู้ก่อนครบกำหนดไถ่ถอน

อนึ่ง บริษัทฯ มักถือตราสารหนี้จนครบกำหนดไถ่ถอนเป็นส่วนใหญ่ อย่างไรก็ตาม
บริษัทได้พิจารณาเผื่อกรณีที่ต้องขายหุ้นกู้ก่อนครบกำหนด โดยพิจารณาความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย
(Interest Rate Risk) โดยคาดการณ์แนวโน้มดอกเบี้ยในอนาคต
ซึ่งเป็นปัจจัยที่มีผลกระทบต่อมูลค่าตราสารหนี้ให้ผันผวนได้
รวมถึงค่าเสียโอกาสในการลงทุนในตราสารหนี้ในอนาคตที่มีดอกเบี้ยสูงกว่า
หากมีการปรับอัตราดอกเบี้ยให้สูงขึ้น

การบริหารความเสี่ยงจากการลงทุนในหลักทรัพย์

ตามหลักพื้นฐานของการเงินการลงทุนนั้น การลงทุนที่ให้ผลตอบแทนที่ดี
มีความเสี่ยงควบคู่มาด้วยกันอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้
แต่สามารถลดและบริหารความเสี่ยงให้อยู่ในระดับที่เหมาะสมได้ บริษัทฯ
เข้าใจในหลักการบริหารความเสี่ยง และได้ใช้นโยบายการบริหารจัดการลงทุนที่บริษัทฯ
ยึดถือและปฏิบัติมาโดยตลอด เพื่อลดความเสี่ยงที่เกิดขึ้น ได้แก่
การเลือกลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีปัจจัยพื้นฐานรองรับและกิจการที่มีฐานะทางการเงินแข็งแกร่ง
รวมทั้งได้กำหนดระเบียบวิธีปฏิบัติเกี่ยวกับการลงทุนในหลักทรัพย์
โดยกำหนดอำนาจหน้าที่และความรับผิดชอบของพนักงานแต่ละระดับจนถึงประธานคณะผู้บริหาร
จนถึงคณะกรรมการพิจารณาการลงทุน มีการกำหนดหลักทรัพย์ที่อยู่ในเกณฑ์ที่จะลงทุนได้ (Stock
Universe) รวมถึงมีการจัดสรรการลงทุน (Asset Allocation) และกระจายการลงทุน
(Diversification) ตามประเภทสินทรัพย์และตามหมวดธุรกิจ นอกจากนี้
ยังมีการติดตามทบทวนความเหมาะสมในการลงทุนให้เป็นปัจจุบัน
โดยมีหน่วยงานที่มีหน้าที่รับผิดชอบด้านการลงทุนโดยเฉพาะ ได้แก่ สำนักการลงทุน
ซึ่งมีสายการบังคับบัญชาขึ้นต่อประธานคณะผู้บริหารโดยตรง

ในด้านบุคลากรที่ปฏิบัติงานด้านการลงทุน บริษัทฯ
ได้ให้ความสำคัญกับคุณภาพและความรู้ของบุคลากรด้านนี้
โดยได้พัฒนาศักยภาพของบุคลากรทั้งในระยะสั้นและระยะยาว
โดยส่งบุคลากรเข้าอบรมและสัมมนาในหัวข้อต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการลงทุนในหลักทรัพย์
และหลักสูตรที่เกี่ยวข้องกับงานที่รับผิดชอบโดยตรง เพื่อเสริมสร้างความรู้ความเชี่ยวชาญ
อันจะส่งให้มีการปฏิบัติงานด้านการลงทุนอย่างมีประสิทธิภาพ นอกจากนี้ บริษัทฯ
มีพนักงานซึ่งสอบผ่านหลักสูตร CISA (Certified Investment and Securities Analyst)
ระดับ 3 และหลักสูตร CFA (Chartered Financial Analyst) ระดับ 3
อันเป็นหลักสูตรด้านการวิเคราะห์และการลงทุนที่เป็นที่ยอมรับโดยทั่วไป แสดงให้เห็นว่าบริษัทฯ
มีผู้เชี่ยวชาญและบุคลากรที่พร้อมที่จะบริหารจัดการการลงทุนได้

นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังมีการติดตามและประเมินผลการปฏิบัติงาน ด้านนี้
เพื่อให้เป็นไปตามระเบียบวิธีปฏิบัติ นโยบาย กฎหมายต่าง ๆ
ที่เกี่ยวข้องและปลูกฝังให้พนักงานยึดมั่นในจรรยาบรรณวิชาชีพอย่างเคร่งครัด

(4) ความสามารถในการดำรงอัตราส่วนตามประเภทธุรกิจ

ปี 2555 บริษัทฯ มีเบี้ยประกันภัยรับรวม 13,174.3 ล้านบาท
โดยเบี้ยประกันภัยเกือบทุกประเภทมีอัตราการเติบโตเพิ่มขึ้น
ยกเว้นการประกันภัยตัวเรือและการประกันภัยสินค้าที่มีอัตราการเติบโตติดลบเล็กน้อย
โดยเบี้ยประกันภัยเบ็ดเตล็ดมีสัดส่วนร้อยละ 46.1 เพิ่มขึ้นกว่าปีก่อน
ส่วนหนึ่งมาจากการประกันความเสี่ยงภัยทุกชนิดมีการปรับอัตราเบี้ยประกันภัยสูงขึ้นไปในทิศทางเดียวกับในตลาด
อันเป็นผลต่อเนื่องจากมหาอุทกภัยในไตรมาสที่ 4 ปี 2554 ส่วนการประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล
ยังคงมีอัตราการเติบโตเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง
ทั้งนี้การประกันภัยประเภทอื่นนอกเหนือจากการประกันภัยเบ็ดเตล็ดมีสัดส่วนรวมกันร้อยละ 53.9
โดยการประกันภัยรถยนต์มีสัดส่วนลดลงเล็กน้อย สำหรับเบี้ยประกันอัคคีภัยมีการขยายงานเพิ่มขึ้น
ประกอบกับมีการปรับค่าเบี้ยประกันภัยลูกค้าที่ต่ออายุกรมธรรม์ที่มีความคุ้มครองภัยน้ำท่วมสูงขึ้นด้วย

  []

สำหรับอัตราความเสียหายในส่วนของบริษัทฯ ปี 2555
ได้รับผลของความเสียหายจากการรับประกันภัยต่อของการประกันอัคคีภัย
ซึ่งเกิดจากมหาอุทกภัยในช่วงปลายปี 2554 ส่งผลให้อัตราความเสียหายในภาพรวมของบริษัทฯ
เพิ่มขึ้นเป็นร้อยละ 91.0 เปรียบเทียบกับปี 2554 ที่เท่ากับร้อยละ 79.3

[]

(5) สภาพคล่อง

นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

บริษัทฯ ได้มีนโยบายในการบริหารสภาพคล่อง
โดยจัดการกระแสเงินสดรับและกระแสเงินสดจ่ายให้มีความสมดุลและสอดคล้องกัน โดยบริษัทฯ
จะดำรงสภาพคล่องในรูปเงินสดไว้ให้ต่ำที่สุดแต่ก็เพียงพอกับการจ่ายเงินตามภาระผูกพันซึ่งมีกำหนดการจ่ายที่แน่นอน
สภาพคล่องอีกส่วนจะอยู่ในรูปการลงทุนระยะสั้นเพื่อเป็นเงินสำรองสำหรับรายจ่ายอื่นใดที่อาจเกิดขึ้นโดยไม่ทราบล่วงหน้าหรือทราบว่าเกิดแต่จำนวนเงินยังไม่แน่นอน

เพื่อให้เกิดประโยชน์สูงสุดต่อบริษัทฯ ในการบริหารสภาพคล่อง ปัจจัยที่พิจารณามีดังนี้

1.  การประมาณการกระแสเงินสดรับ-กระแสเงินสดจ่าย

กระแสเงินสดจ่ายส่วนใหญ่เป็นรายจ่ายที่บริษัทฯ สามารถประมาณจำนวนเงินและกำหนด
วันจ่ายเงินที่แน่นอนได้ ในด้านกระแสเงินสดรับ บริษัทฯ
ได้ดำเนินการเร่งรัดเก็บหนี้อย่างมีประสิทธิภาพ
และเพิ่มช่องทางการชำระเบี้ยประกันภัยเพื่ออำนวยความสะดวกแก่ลูกค้า คู่ค้า ตัวแทน นายหน้า
ให้สามารถนำเงินเข้าบัญชีได้อย่างรวดเร็ว โดยผ่านช่องทางของธนาคารพาณิชย์และช่องทางอื่น
ในส่วนรายได้จากการลงทุน ได้แก่ ดอกเบี้ยรับ เงินปันผลรับ การผ่อนชำระคืนเงินกู้
จะสามารถประมาณการจำนวนเงินและระยะเวลาได้ค่อนข้างแน่นอน
ผู้บริหารสภาพคล่องจะใช้ข้อมูลดังกล่าวและประสบการณ์ของผู้บริหารเงิน
ในการบริหารกระแสเงินสดให้มีประสิทธิภาพและสอดคล้องกับความต้องการสภาพคล่อง
ตลอดจนสามารถนำเงินสดคงเหลือไปลงทุนแสวงหาประโยชน์ตอบแทนที่เหมาะสม

2.  การบริหารจัดการเงินลงทุนระยะสั้น

บริษัทฯจะถือครองสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องที่เหมาะสม
เพื่อรองรับความต้องการเงินสดในธุรกิจของบริษัท สินทรัพย์สภาพคล่องในส่วนนี้ เช่น
เงินสดและเงินฝากสถาบันการเงิน ตั๋วเงิน หลักทรัพย์ในความต้องการของตลาด เป็นต้น

นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังได้มีแหล่งเงินทุนระยะสั้นและระยะปานกลาง
เพื่อรองรับความต้องการสภาพคล่อง คือวงเงินเบิกเกินบัญชีและวงเงินกู้ระยะสั้น (Short-term
Loan) ของธนาคารกรุงเทพ จำกัด (มหาชน) ซึ่งบริษัทฯ จะเบิกใช้วงเงินตามความจำเป็น ทั้งนี้
วงเงินดังกล่าวจะเป็นเครื่องมือรองรับอีกชั้นหนึ่ง
เพื่อป้องกันปัญหาการขาดสภาพคล่องได้อย่างมีประสิทธิภาพ

4.4 งานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

  - ไม่มี -