ส่วนที่ 1.การประกอบธุรกิจ

1. นโยบาย และภาพรวมการประกอบธุรกิจ

บริษัทฯ มีนโยบายส่งเสริมและสนับสนุน นโยบายภาครัฐอย่างต่อเนื่อง
ทั้งการประกันภัยส่วนบุคคลขนาดเล็ก Micro Insurance หรือการประกันภัยโครงการสำคัญ ๆ
ในการพัฒนาประเทศ รวมถึงการประกันภัยรถยนต์ จากนโยบายรถคันแรก อย่างไรก็ตาม
จากการสนับสนุนของภาครัฐด้วยนโยบายรถยนต์คันแรกเพื่อลดหย่อนภาษีให้กับประชาชนซึ่งเป็นการกระตุ้นอุปสงค์ของการซื้อรถยนต์คันใหม่เกินกว่าความต้องการจริง
ทำให้เกิดการใช้อุปสงค์ในอนาคตในรอบ 2 ปีที่ผ่านมาเพิ่มสูงขึ้น
เป็นผลให้เบี้ยประกันภัยรถยนต์ปรับตัวเพิ่มมากขึ้นในระบบกว่าร้อยละ 30
แต่เมื่อนโยบายดังกล่าวสิ้นสุดลง พบว่ายอดจำหน่ายรถยนต์ลดลงอย่างมาก จากเดิมที่ 120,000
คันต่อเดือนลดเหลือ 50,000-60,000 คันต่อเดือนก่อให้เกิดปัญหารถค้างสต็อกเป็นจำนวนมาก
ส่งผลให้เบี้ยประกันภัยลดลงทั้งลูกค้ารายใหม่และงานต่ออายุ ซึ่งเดิมเบี้ยประกันภัยประเภท 1
จะอยู่ที่ประมาณ 14,500 – 20,000 บาท
เมื่อถึงปีต่ออายุลูกค้ากลับซื้อความคุ้มครองลดลงเหลือเพียงประเภท 2-3 เบี้ยประกันภัยอยู่ที่
6,000-9,000 บาท ทำให้เบี้ยประกันภัยรับถดถอยเป็นจำนวนมาก
อีกทั้งยังมีอัตราค่าสินไหมที่ปรับเพิ่มขึ้นเป็นจำนวนมากเนื่องจากสภาพการจราจรที่ติดขัดเหตุจากมีจำนวนรถมากบนท้องถนนและเหตุการณ์การประท้วงรัฐบาลในหลายพื้นที่ทำให้เกิดอุบัติเหตุรายย่อยบ่อยครั้ง
เกิดค่าใช้จ่ายในการจัดการสินไหมเพิ่มมากขึ้น
ผลกระทบดังกล่าวทำให้เบี้ยประกันภัยรับรถยนต์ลดลงและมีการแข่งขันสูงขึ้นเพื่อให้ได้มาซึ่งงาน
ในขณะที่ค่าสินไหมทดแทนปรับตัวสูงขึ้น

ในส่วนของประกันภัยอัคคีภัย งานประกันภัยทางทะเล งานเบ็ดเตล็ด หรือที่เรียกว่า Non motor
business นั้นก็ได้รับผลกระทบจากความไม่แน่นอนทางการเมือง
การชะลอด้านการลงทุนจากต่างชาติ สินค้านำเข้าส่งออกไม่เป็นไปตามเป้าหมายที่วางไว้
จากการประมาณการณ์คาดว่าอัตราการเติบโต (GDP) ร้อยละ 1.2-1.7 ในปี 2557
แต่ในที่สุดก็เติบโตเพียงร้อยละ 0.7 ทำให้เบี้ยประกันภัยทั้งระบบไม่ขยายตัวมากนัก
ถึงแม้ว่าความนิยมการทำประกันภัยความไม่สงบทางการเมืองหรือที่เรียกว่า Political
Violence Insurance จะมีสูงขึ้นโดยเฉพาะธุรกิจรายใหญ่ๆแต่มีจำนวนน้อยราย
เบี้ยประกันภัยรับรวมจึงได้รับผลกระทบจากการชะลอตัวทางเศรษฐกิจแนวโน้มธุรกิจไทยขึ้นกับอัตราการเติบโตของเศรษฐกิจ
โดยธนาคารโลกคาดว่าหากการชุมนุมทางการเมืองยังคงยืดเยื้อต่อไปจะทำให้
เศรษฐกิจในประเทศเติบโตน้อยกว่าร้อยละ 4
และจะทำให้กลไกทางเศรษฐกิจไม่ไหลลื่นการส่งออกลดลง
ปัญหาเรื่องการจำนำข้าวทำให้สภาพคล่องของผู้มีรายได้น้อยหดตัว กำลังซื้อลดน้อยลง
ซึ่งอาจจะทำให้เกิดภาวะเงินเฟ้อร่วมกับเงินฝืดในที่สุด (Stagflation)
ซึ่งเป็นสัญญาณอันตรายต่อการฟื้นฟูเศรษฐกิจของ

ไทย รวมถึงการลงทุนจากต่างชาติ
มากกว่านั้นกระแสการย้ายฐานการผลิตรถยนต์ออกจากประเทศไทยของต่างชาตินั้นเป็นแรงกดดันให้กับการจ้างแรงงานจำนวนมากที่อาจว่างงานทำให้ธุรกิจต้นน้ำและปลายน้ำได้รับผลกกระทบ
ซึ่งเป็นแนวโน้มที่กระทบต่อธุรกิจประกันภัยในที่สุด
ดังนั้นหากรัฐบาลสามารถแก้ปัญหานี้ได้ก็จะทำให้เศรษฐกิจไทยฟื้นตัวทันต่อการเยียวยาและก้าวสู่ประชาคมเศรษฐกิจอาเซียนในเร็ววันนี้ได้อย่างแข็งแรง

1.1 แผนสำรองทางธุรกิจเพื่อความต่อเนื่อง ( Business Continuity Plan)

จากภาวะวิกฤตเศรษฐกิจและภัยพิบัติ ที่ผ่านมาเป็นเหตุให้ความเชื่อมั่นทางเศรษฐกิจยังต้องปรับตัว
โดยมีปัจจัยที่มีผลกระทบต่อค่าความเชื่อมั่นของประชาชน หลายประการ อาทิเช่น
เสถียรภาพทางการเมือง การก่อจลาจลและความไม่สงบภายในประเทศ ภัยธรรมชาติ
ราคาน้ำมันเชื้อเพลิงปรับสูงขึ้น อัตราดอกเบี้ยและอัตราแลกเปลี่ยนของสกุลเงินที่มีความผันผวน
อัตราเงินเฟ้อสูงขึ้น อัตราการว่างงาน

คณะกรรมการบริหารความเสี่ยงของบริษัทฯ ได้จัดเตรียมแผนสำรองทางธุรกิจเพื่อความต่อเนื่อง
Business Continuity Plan ทางด้านระบบคอมพิวเตอร์ การสำรองจ่ายเงิน
ระบบบริการด้านการรับประกันภัยและสินไหมให้มีประสิทธิภาพ
ในการรองรับต่อเหตุการณ์ที่ไม่อาจคาดหมายได้ ไม่ว่าจะเป็นเหตุภัยธรรมชาติ
หรือภัยที่เกิดจากปัจจัยแวดล้อมอื่น ๆ

แผนฉุกเฉินนี้ได้เตรียมความพร้อมไว้อย่างดี
เพราะเป็นการกำหนดแนวทางป้องกันในกรณีที่เกิดสถานการณ์หรือการดําเนินงานไม่เป็นไปตามแผนที่วางไว้
หรือมีเหตุการณ์ไม่คาดฝันเกิดขึ้น เช่นเหตุจลาจลความไม่สงบ ความวุ่นวายทางการเมือง อุทกภัย
อัคคีภัย ธรณีพิบัติ วาตภัย หากเกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้น เพื่อป้องกันข้อมูลชำรุด
เสียหายหรือสูญหาย บริษัทฯ โดยฝ่ายพัฒนาปฏิบัติการเทคโนโลยีสารสนเทศ
ได้จัดให้มีแผนงานในการสำรองข้อมูล รายวัน รายเดือน และรายปี
เก็บไว้บนอุปกรณ์บันทึกข้อมูลและแยกจัดเก็บไว้ใน

สถานที่ ที่มั่นคงและปลอดภัย โดยมีการเก็บข้อมูลไว้ 5 ปี
สามารถนำข้อมูลที่ถูกบันทึกไว้ในอุปกรณ์กลับมาใช้งานได้อย่างสะดวก รวดเร็วและถูกต้อง
ระบบสามารถทำงานได้อย่างต่อเนื่อง ซึ่งป้องกันปัญหาธุรกิจหยุดชะงัก
มีการกำหนดการใช้ทรัพยากรในด้านต่างๆอย่างมีประสิทธิภาพ
ตลอดจนมีแผนการติดต่อสื่อสารและประชาสัมพันธ์กับบุคคล
หรือหน่วยงานที่เกี่ยวข้องอื่นๆซึ่งหากไม่มีแผนฉุกเฉินหรือแผนสำรองแล้วจะเกิดผลกระทบในทางลบ
เช่น ข้อมูลของบริษัทฯหรือข้อมูลของลูกค้าสูญหาย เป็นต้น บริษัทฯ ยังมีแผนที่จะจัดหาพื้นที่
เพื่อสำรองเป็นกรณีฉุกเฉิน ในการให้บริการแก่ลูกค้าผู้เอาประกันภัย โดยทั่วไป
หากเกิดกรณีที่สำนักงานของบริษัทฯ ประสบเหตุฉุกเฉินขึ้น บริษัทฯยังมีแผนฟื้นฟูการดำเนินงาน
(Business Recovery Plan)
ซึ่งเป็นแผนปฏิบัติที่มีการกำหนดขั้นตอนการดำเนินงานเพื่อฟื้นฟูสภาพความเสียหายให้กลับเข้าสู่การดำเนินธุรกิจปกติอย่างทันท่วงที
เพื่อคงไว้ซึ่งความมีประสิทธิภาพ ความรวดเร็วของบริการต่อไป

โครงสร้างรายได้

โครงสร้างรายได้ของบริษัทฯ สามารถแบ่งได้เป็น 2 ประเภทหลัก คือ รายได้จากการรับประกันภัย
และรายได้จากการลงทุน โดยมีรายละเอียดดังต่อไปนี้

ประกันภัย และรายได้จากการลงทุน โดยมีรายละเอียดดังต่อไปนี้

( ก ) โครงสร้างเบี้ยประกันภัยที่ถือเป็นรายได้

[TABLE]

( ข) โครงสร้างรายได้แยกตามที่มาของรายได้

  ------------------------- -------- -------- -------- -------- ---------- -------- -------- -------- -------- --------
  ประเภทของรายได้            2553              2554              2555                2556              2557     

                            ล้านบาท   %        ล้านบาท   %        ล้านบาท     %        ล้านบาท   %        ล้านบาท   %

  เบี้ยประกันภัยรับที่ถือเป็นรายได้   417.05   92.46    787.88   98.21    1,067.18   96.86    703.03   98.34    500.04   95.62

  รายได้จากการลงทุนสุทธิ        21.42    4.75     10.23    1.27     27.61      2.51     7.65     1.07     15.51    2.97

  รายได้อื่นๆ                  12.57    2.79     4.11     0.52     6.96       0.63     4.25     0.59     7.42     1.41

  รวมรายได้                  451.04   100.00   802.22   100.00   1,101.75   100.00   714.93   100.00   522.97   100.00
  ------------------------- -------- -------- -------- -------- ---------- -------- -------- -------- -------- --------

2.  เป้าหมายการดำเนินธุรกิจ

บริษัทฯ
ได้ดำเนินการปรับเป้าหมายในการประกอบกิจการให้สอดคล้องต่อความเปลี่ยนแปลงทางธุรกิจ
รวมถึงการปรับองค์กรให้ทันสมัย และสอดรับต่อกฎเกณฑ์ กติกา
ที่คณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (ค.ป.ภ.)
ได้ประกาศใช้ตามหลักการสากลในการประกอบธุรกิจประกันวินาศภัยมาตรฐาน
ที่นานาชาติให้การยอมรับ โดยบริษัทฯ
ได้กำหนดเป้าหมายที่ความสำคัญต่อการบริหารความเสี่ยงภัยจากการรับประกันภัยเป็นประการแรก
Market Approach โดยเน้นการจัดการรับประกันภัยงานที่มีคุณภาพ เบี้ยประกันภัยที่เหมาะสม
และการจัดการประกันภัยต่อไปยังผู้รับประกันภัยต่อที่มีความมั่นคงทางการเงิน
เป้าหมายประการที่สองได้แก่ Supervisory Approach
การเปิดเผยข้อมูลงบการเงินตามมาตรฐานทางบัญชีอย่างถูกต้องและโปร่งใส ให้แก่ผู้มีส่วนได้เสีย
หน่วยงานที่กำกับดูแล และลูกค้าประชาชนทั่วไปได้รับทราบตลอดเวลา
เพื่อยืนยันการรักษาระบบบรรษัทภิบาลที่ดีของบริษัทจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย
ประการที่สาม Quantitative Approach บริษัทฯ
ให้ความสำคัญกับการสร้างและดำรงความมั่นคงแข็งแรงของเงินกองทุน
ตามเกณฑ์ที่หน่วยงานที่เกี่ยวข้องได้กำหนดไว้อย่างเคร่งครัด
เพื่อความเจริญเติบโตที่แข็งแรงและยั่งยืน

สำหรับวิธีการปฏิบัติเพื่อให้บรรลุวัตถุประสงค์ตามเป้าหมายที่ตั้งไว้ บริษัทฯ
เน้นการพัฒนาบุคลากรทั้งพนักงาน ตัวแทนนายหน้า และคู่ค้าทางธุรกิจ
ให้มีความเข้าใจในแผนงานและระบบของการรับประกันภัย
ความสำคัญของการให้บริการแก่ลูกค้าประชาชน
และการเชื่อมโยงข้อมูลข่าวสารที่ทันสมัยผ่านระบบสารสนเทศคอมพิวเตอร์ให้มีเครือข่ายถึงกันและสามารถตรวจสอบรายละเอียดของเงื่อนไขกรมธรรม์รายฉบับ
ประวัติของลูกค้า และสถานะทางการเงินที่เกี่ยวข้อง Integrated Market Communication
เพื่อประโยชน์สูงสุดที่ลูกค้า ผู้ใช้บริการพึงจะได้รับ รวมถึงการสื่อสารข้อมูลของบริษัทฯ
ไปยังสำนักงานสาขาในส่วนภูมิภาคต่าง ๆ เพื่อความสะดวกรวดเร็วในการกำกับดูแลการให้บริการ
และจัดหาเงื่อนไขความคุ้มครองที่เหมาะสมสอดคล้องต่อพื้นที่ทางการตลาด
ซึ่งจะทำให้เกิดความหลากหลายของสินค้าและเป็นทางเลือกแก่ลูกค้าเพิ่มมากขึ้น

บริษัทฯ
ยังคงให้ความสำคัญต่อความทันสมัยและความก้าวหน้าของเทคโนโลยีที่มีผลต่อความสำเร็จและการเติบโตขององค์กร
บริษัทฯ จึงได้พัฒนากำหนดกลยุทธ์เทคโนโลยีสารสนเทศ
โดยสร้างวัฒนธรรมใหม่ให้เกิดเป็นองค์กรแห่งความก้าวหน้า Learning and Developing
Organization โดยเน้นบทบาทการทำงานให้ บุคคล เชื่อมโยงกับกลยุทธ์
เป้าหมายโดยผ่านสื่อสารสนเทศคอมพิวเตอร์ เน้นกลยุทธ์เชิงรุก (Proactive Strategy)
โดยบุคคลสามารถจัดการสนองตอบความต้องการของลูกค้าทั้งในและนอกสถานที่
ไม่ว่าจะเป็นการรับประกันภัย หรือการจัดการสินไหมผ่านเทคโนโลยีสารสนเทศ
เพื่อความรวดเร็วและมีความแม่นยำสูงในการขยายงานการตลาด

บริษัทฯ มีนโยบายการพัฒนาบุคลากรอย่างต่อเนื่อง
ทั้งการส่งเสริมให้มีการศึกษาต่อในระดับปริญญาโทในสาขาที่เกี่ยวข้อง
จัดส่งพนักงานเข้าอบรมยังสถาบันประกันภัยไทย
รวมถึงการเข้าร่วมสัมมนาการประกันภัยทั้งในประเทศและต่างประเทศ ซึ่งบริษัทฯ
ได้รับการสนับสนุนเป็นอย่างดีจากบริษัทประกันภัยต่อต่างประเทศ รวมถึงบริษัทนายหน้าระดับโลก
เพื่อสร้างความรู้ และทักษะ ในการตอบสนองต่อความเปลี่ยนแปลงที่เกิดขึ้น
สร้างองค์กรเพื่อการเรียนรู้อย่างต่อเนื่องไม่สิ้นสุด Learning Organization
เพื่อให้การทำงานในองค์กรมีประสิทธิภาพมากยิ่งขึ้น

บริษัทฯ ให้ความสำคัญกับการใช้ระบบเทคโนโลยีเพื่อการพัฒนากิจการ โดยวางกรอบแนวคิด 3 E
อันได้แก่ E-thinking, E-Planning และ E-doing ให้คิด วางแผน
และลงมือปฏิบัติการโดยเป็นระบบและให้เชื่อมโยงกันด้วยเทคโนโลยี
ให้ข้อมูลข่าวสารเป็นจริงตรงเวลาปัจจุบัน Real Time ลดเอกสาร จนกระทั่งไม่ใช้เอกสาร
(Paperless) เพื่อให้บริษัทฯ เป็นสำนักงานทันสมัย มีต้นทุนค่าใช้จ่ายในการบริหารงานต่ำ
แต่ประสิทธิภาพในการให้บริการสูง ( Cost Leadership, High Service Quality )

โดยภาพรวมแล้ว อุตสาหกรรมประกันภัยไทยทั้งระบบ ได้รับผลกระทบจาก เหตุการณ์น้ำท่วม
นโยบายรถคันแรก การชะลอการใช้โครงการ 2 ล้านล้าน รวมทั้งการชุมนุมทางการเมือง
ทำให้ทั้งระบบ มีเบี้ยประกันภัยรับที่ขยายตัวไม่ได้ตามเป้าหมาย เช่นเดียวกับ
ไทยเศรษฐกิจประกันภัย ที่ต้องปรับลดเป้าหมายให้สอดคล้องต่อการบริหารความเสี่ยงภัย
โดยเน้นการรับประกันภัยงานที่มีคุณภาพ

1.  การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

    0.  ลักษณะผลิตภัณฑ์หรือบริการ

บริษัท ไทยเศรษฐกิจประกันภัย จำกัด (มหาชน) ประกอบธุรกิจหลักในด้านการรับประกันวินาศภัย
(Non-Life Insurance) ทุกประเภท นอกจากนี้ บริษัทฯ
ยังมีรายได้จากการประกอบธุรกิจการลงทุนภายใต้เงื่อนไขของพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ.
2535 โดยมีรายละเอียดดังต่อไปนี้

0.  ธุรกิจการประกันวินาศภัย

ธุรกิจการประกันวินาศภัยของบริษัทฯ สามารถจำแนกประเภทของการให้บริการได้ 4 ประเภท คือ
การประกันอัคคีภัย การประกันการขนส่งสินค้าทางทะเล การประกันภัยรถยนต์
และการประกันภัยเบ็ดเตล็ด ดังรายละเอียดต่อไปนี้

  1. การประกันอัคคีภัย

การประกันอัคคีภัยเป็นการประกันโดยมีวัตถุที่เอาประกันเป็นตัวทรัพย์สินซึ่งรวมถึงสังหาริมทรัพย์และ/หรืออสังหาริมทรัพย์
โดยกรมธรรม์ประกันอัคคีภัยแบบมาตรฐานจะให้ความคุ้มครองแก่ทรัพย์สินที่เอาประกันไว้เมื่อเกิดภัยดังต่อไปนี้

  ไฟ (Fire)

กรมธรรม์อัคคีภัยจะให้ความคุ้มครองความเสียหายทั้งหมดที่เกิดขึ้นจากไฟไม่ว่าโดยทางตรงหรือทางอ้อม
เช่น ความเสียหายต่างๆ ที่เกิดจากการดับไฟ ความเสียหายจากควันหรือความร้อนจากไฟ
ความเสียหายที่เกิดจากการพังทลายของชิ้นส่วนอาคารที่ถูกไฟไหม้
แล้วทำให้เกิดความเสียหายแก่ทรัพย์สินที่เอาประกัน เป็นต้น

ฟ้าผ่า (Lightning)

ความเสียหายที่เกิดขึ้นโดยตรงหรือเนื่องมาจากฟ้าผ่า
จะได้รับความคุ้มครองจากกรมธรรม์ไม่ว่าจะมีไฟไหม้เกิดขึ้นหรือไม่ก็ตาม

  การระเบิดของแก๊สที่ใช้ประโยชน์เพื่อการอยู่อาศัย

กรมธรรม์จะคุ้มครองความเสียหายที่เกิดจากการระเบิดของแก๊สที่ใช้สำหรับการประกอบการเพื่อการอุปโภคหรือบริโภคโดยไม่รวมถึงความเสียหายที่เกิดจากการระเบิดของแก๊สที่ใช้ประโยชน์ในทางการค้าหรือการผลิต

ภัยอากาศยาน หรือวัตถุที่ตกจากอากาศยาน

กรมธรรม์จะคุ้มครองการสูญเสียหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินที่ได้เอาประกันภัยไว้ อันเกิดจาก
อากาศยาน รวมถึงความวินาศโดยตรงอันเกิดจากวัตถุตกจากอากาศยาน

ภัยเนื่องจากน้ำ

กรมธรรม์จะคุ้มครองการสูญเสียหรือความเสียหายโดยตรงต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยไว้อันเกิดขึ้นโดยอุบัติเหตุจากการปล่อย
การรั่วไหล หรือการล้นออกมาของน้ำ หรือไอน้ำจากท่อน้ำ ถังน้ำ ระบบทำความร้อน เครื่องสูบน้ำ
ท่อดับเพลิงประจำบ้าน ระบบทำความเย็น ระบบปรับอากาศ
น้ำฝนที่ไหลผ่านเข้าไปในสิ่งปลูกสร้างจากการชำรุดของหลังคาบ้าน หน้าต่าง ประตู
วงกบประตูหน้าต่าง ช่องลม ช่องรับแสงสว่าง ท่อน้ำ หรือรางน้ำ

นอกเหนือจากความคุ้มครองภัยพื้นฐานดังที่ได้กล่าวมาแล้วข้างต้น
ผู้เอาประกันภัยยังสามารถขยายความคุ้มครองไปถึงเหตุการณ์หรือภัยต่างๆ ที่เรียกว่าภัยส่วนเกิน
หรือภัยที่ไม่ได้รับความคุ้มครอง โดยผู้เอาประกันภัยจะต้องชำระค่าเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติม เช่น
ภัยที่เกิดจากน้ำท่วม แผ่นดินไหว ลมพายุ การจลาจล การนัดหยุดงาน และการระเบิด เป็นต้น

  2. การประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเล

การประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเลที่บริษัทฯ ให้บริการ สามารถแบ่งออกเป็น 2 ประเภทคือ

2.1 การประกันภัยตัวเรือ (Hull Insurance)

เป็นการคุ้มครองความเสียหายต่อตัวเรือ
ในกรณีที่ตัวเรือได้รับความสูญเสียหรือเสียหายจากภัยทางทะเล เช่น ภัยจากลมพายุ มรสุม เรือจม
เรือเกยตื้น เรือชนหินโสโครก หรืออุบัติเหตุต่างๆ เป็นต้น

2.2 การประกันภัยสินค้า (Cargo Insurance)

เป็นการคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นกับสินค้าที่เอาประกันภัยซึ่งอยู่ในระหว่างการขนส่งทุกประเภททั้งในประเทศและต่างประเทศ
ไม่ว่าจะเป็นการขนส่งทางบก ทางทะเล ทางอากาศ และรวมไปจนถึงการส่งสินค้าทางไปรษณีย์
สำหรับภัยที่ได้รับการคุ้มครองจะขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่ผู้เอาประกันเลือกซื้อความคุ้มครอง

โดยทั่วไปกรมธรรม์การประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเลจะให้ความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดจากภัยทางทะเลต่างๆ
ได้แก่ ภัยจากภาวะผิดปกติของลมและคลื่นในทะเล เช่น พายุ มรสุม อัคคีภัย การทิ้งทะเล
การโจรกรรม การกระทำโดยทุจริตของคนเรือ และภัยอื่นๆ ที่ผู้เอาประกันขอความคุ้มครองเพิ่มเติม
เช่น ภัยสงคราม ภัยจลาจล และภัยจากการนัดหยุดงาน เป็นต้น

  3. การประกันภัยรถยนต์

การประกันภัยรถยนต์ หมายถึง การประกันความเสียหายอันเนื่องมาจากการใช้รถยนต์
ซึ่งครอบคลุมถึงความเสียหายที่เกิดขึ้นกับรถยนต์ และความเสียหายที่เกิดขึ้นแก่ชีวิต ร่างกาย
และทรัพย์สินของบุคคลโดยสารและ/หรือบุคคล ภายนอก การประกันภัยรถยนต์สามารถแบ่งออกเป็น
2 ประเภท คือ

  3.1 การประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ (Compulsory Insurance)

ตามพระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535
กำหนดให้ผู้ใช้รถยนต์ทุกประเภทจะต้องทำประกันภัย
โดยกรมธรรม์จะให้ความคุ้มครองต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นกับชีวิตและร่างกายรวมทั้งค่ารักษาพยาบาลของ
ผู้ประสบภัยจากอุบัติเหตุทางรถยนต์

  3.2 การประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ (Voluntary Insurance)

การประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ สามารถแบ่งออกเป็น 3 ประเภท คือ

(ก) การประกันภัยประเภท 1
หรือการประกันภัยประเภทคุ้มครองรวมการประกันภัยประเภทนี้จะให้ความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นทั้งหมดต่อทรัพย์สินและร่างกายของทั้งผู้เอาประกันและบุคคลภายนอกในจำนวนที่ไม่เกินวงเงินเอาประกันภัย

(ข) การประกันภัยประเภท 2
การประกันภัยประเภทนี้จะให้ความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก
และ/หรือ การบาดเจ็บ การพิการ หรือ การเสียชีวิตของบุคลภายนอก
และขยายความคุ้มครองในกรณีการสูญหายของรถยนต์
หรือความเสียหายต่อรถยนต์อันเกิดจากภัยต่างๆ ด้วย เช่น น้ำท่วม แผ่นดินไหว และไฟไหม้ เป็นต้น

(ค) การประกันภัยประเภท 3

การประกันภัยประเภทนี้จะให้คุ้มครองเฉพาะการบาดเจ็บ หรือเสียชีวิต
และความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  4. การประกันภัยเบ็ดเตล็ด

การประกันภัยเบ็ดเตล็ด หมายถึง
การประกันวินาศภัยที่ให้ความคุ้มครองต่อความสูญเสียหรือความเสียหายอันเกิดขึ้นเนื่องมาจากภัยอื่นๆ
ที่อยู่นอกเหนือจากการครอบคลุมของการประกันอัคคีภัย การประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเล
และการประกันภัยรถยนต์
และเพื่อเป็นการตอบสนองความต้องการของผู้เอาประกันที่เปลี่ยนแปลงตามสภาพเศรษฐกิจและ
สิ่งแวดล้อม บริษัทฯ จึงได้จำแนกการรับประกันภัยเบ็ดเตล็ดออกเป็นหลายรูปแบบ ดังต่อไปนี้

-   การประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล (Personal Accident)

-   การประกันอุบัติเหตุเดินทาง (Travel Accident)

-   การประกันสุขภาพ (Health)

-   การประกันผู้โดยสารและผู้ขับขี่ไม่ระบุชื่อ (Unnamed Passenger and Driver)

-   การประกันผู้โดยสารในเรือโดยสาร (Compulsory Boat Passenger)

-   การประกันการเสี่ยงภัยทุกชนิด (All Risks)

-   การประกันโจรกรรม (Burglary)

-   การประกันสำหรับเงิน (Money)

-   การประกันกระจก (Plate Glass)

-   การประกันป้ายโฆษณา (Neon Sign or Sign Board)

-   การประกันความรับผิดต่อบุคคลภายนอก (Public Liability)

-   การประกันความซื่อสัตย์ของลูกจ้าง (Fidelity Guarantee)

-   การประกันเงินทดแทนแรงงาน (Workmen Compensation)

-   การประกันผู้เล่นกอล์ฟ (Golfer’s Indemnity)

-   การประกันสิทธิการเช่า (Leasehold Interest)

-   การประกันงานรับเหมาตามสัญญา (Contract Works)

-   การประกันเครื่องอุปกรณ์อีเล็คทรอนิคส์ (Electronic Equipment)

-   การประกันเครื่องจักรเสียหาย (Machinery Breakdown)

-   การประกันหม้อไอน้ำและถังความดัน (Boiler and Pressure Vessel)

-   การประกันคุ้มครองเจ้าบ้าน หรือเจ้าบ้านเป็นสุข (Householder)

-   การประกันการเสี่ยงภัยทุกชนิดสำหรับอุตสาหกรรม (Industrial All Risks)

-   การประกันธุรกิจหยุดชะงัก (Business Interruption)

-   การประกันเครื่องเพชรและอัญมณี (Jewelry Block)

-   การประกันภัยการก่อการร้าย (Terrorism)

นอกเหนือจากการรับประกันภัยโดยตรงตามประเภทของการประกันวินาศภัยที่กล่าวข้างต้นแล้ว
บริษัทฯ ยังมีการเอาประกันภัยต่อให้แก่บริษัทรับประกันภัยต่อทั้งในประเทศและต่างประเทศ
เนื่องจากบริษัทฯ ติดข้อจำกัดทางกฎหมายในการรับความเสี่ยงภัยไว้เอง
โดยจะสามารถรับประกันภัยสูงสุดได้ไม่เกินกว่าที่กฎหมายกำหนด

การประกันภัยต่อ (Reinsurance)

การประกันภัยต่อเป็นการกระจายความเสี่ยงในการรับประกันภัยระหว่างบริษัทประกันภัย
เนื่องจากความสามารถในการรับประกันภัยของบริษัทประกันภัยแต่ละรายมีอยู่จำกัด

โดยความสามารถในการรับประกันภัยของแต่ละบริษัทนั้นจะขึ้นอยู่กับเงินกองทุนของบริษัทนั้นๆ
ตามพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535 มาตรา 27 เรื่อง
การดำรงไว้ซึ่งเงินกองทุนของบริษัทที่ประกอบธุรกิจประกันวินาศภัย และมาตรา 31 ข้อ 2 เรื่อง
ข้อกำหนดในการรับประกันวินาศภัย ดังนั้น บริษัทฯ
ต้องมีการเอาประกันภัยต่อให้แก่บริษัทรับประกันภัยต่อในกรณีที่ทรัพย์สินที่เอาประกันมีทุนประกันภัยสูงๆ
นอกจากนี้
ลักษณะของความเสี่ยงภัยของทรัพย์สินที่เอาประกันภัยก็เป็นอีกปัจจัยหนึ่งที่ทำให้ต้องมีการเอาประกันภัยต่อ
กล่าวคือ หากทรัพย์สินที่เอาประกันมีความเสี่ยงสูง บริษัทฯ
ก็จะบริหารความเสี่ยงโดยเอาประกันภัยต่อให้แก่บริษัทรับประกันภัยต่อเช่นเดียวกัน

การเอาประกันต่อสามารถแบ่งออกเป็น 2 ประเภทใหญ่ๆ ดังนี้คือ

  การประกันภัยต่อแบบเฉพาะราย (Facultative Reinsurance)

เป็นการประกันภัยต่อที่ทำระหว่างบริษัทฯ กับบริษัทรับประกันภัยต่อแบบรายต่อราย โดยบริษัทฯ
จะต้องเสนอรายละเอียดของภัยแต่ละรายไปให้กับบริษัทรับประกันภัยต่อพิจารณาเป็นครั้งๆ ไป
ซึ่งบริษัทรับประกันภัยต่อสามารถที่จะบอกรับหรือปฏิเสธการเอาประกันภัยต่อที่บริษัทเอาประกันภัยต่อเสนอไปก็ได้

  การประกันภัยต่อตามสัญญา (Treaty Reinsurance)

เป็นการประกันภัยต่อตามสัญญาที่มีการตกลงกันไว้ล่วงหน้าระหว่างบริษัทฯ และบริษัทรับประกันภัยต่อ
โดยสัญญาจะระบุรายละเอียดของภัยที่บริษัทรับประกันภัยต่อจะสามารถรับประกันภัยต่อได้ภายในระยะเวลาที่ระบุในสัญญา
ซึ่งโดยปกติสัญญาดังกล่าวจะมีอายุ 1 ปี การประกันภัยต่อประเภทนี้
บริษัทรับประกันภัยต่อไม่สามารถปฏิเสธการรับประกันภัยต่อที่บริษัทฯ ส่งมาเอาประกันภัยต่อกับตนได้
ถ้าการประกันภัยต่อรายนั้นอยู่ภายใต้เงื่อนไขของสัญญารับประกันภัยต่อ

นโยบายการประกันภัยต่อ

หลักเกณฑ์ในการพิจารณากำหนดสัดส่วนการรับประกันไว้เองและการประกันภัยต่อ บริษัทฯ
จะพิจารณาจากเงินกองทุน
ข้อจำกัดในการรับประกันภัยตามที่กำหนดในพระราชบัญญัติประกันวินาศภัยตามที่กล่าวมาแล้วข้างต้น
และระดับของความเสี่ยงภัยของทรัพย์สินที่เอาประกันภัย ทั้งนี้ บริษัทฯ
จะรับประกันไว้เองเฉพาะส่วนที่ไม่เกินกว่าที่กฎหมายกำหนด
ซึ่งจะพิจารณาตามความเหมาะสมในการกระจายความเสี่ยงเป็นรายกรณี
รวมทั้งเงื่อนไขและข้อตกลงที่บริษัทฯ ทำไว้กับบริษัทรับประกันภัยต่อ
สำหรับส่วนที่เกินกว่าความสามารถของบริษัทฯ บริษัทฯ
จะต้องทำการเอาประกันต่อให้กับบริษัทรับประกันภัยต่อภายในประเทศและต่างประเทศ

ในการคัดเลือกบริษัทเอาประกันภัยต่อที่บริษัทฯ จะเข้าทำสัญญาประกันภัยต่อด้วยนั้น บริษัทฯ
จะพิจารณาคัดเลือกจากความน่าเชื่อถือและความมั่นคงของบริษัทรับประกันภัยต่อ
เนื่องจากตามสัญญาประกันภัย บริษัทฯ จะมีความรับผิดชอบต่อผู้เอาประกันภัยแต่เพียงผู้เดียว
โดยที่บริษัทฯ สามารถที่จะเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนต่อจากผู้รับประกันภัยต่อของบริษัทฯ
ได้ตามสัญญารับประกันภัยต่อ
ดังนั้นความมั่นคงและความน่าเชื่อถือของบริษัทรับประกันภัยต่อจึงเป็นปัจจัยที่สำคัญในการพิจารณา
หากเป็นบริษัทรับประกันภัยต่อต่างประเทศ บริษัทฯ
จะพิจารณาคัดเลือกบริษัทรับประกันภัยต่อที่ได้รับการจัดอันดับความน่าเชื่อถือตั้งแต่ระดับ A
ขึ้นไปหรือเทียบเท่า โดยเชื่อถือในสถาบันจัดอันดับ S&P, AM Best เป็นต้น
สำหรับบริษัทรับประกันภัยต่อในประเทศ บริษัทฯ
จะพิจารณาคัดเลือกจากบริษัทรับประกันภัยต่อที่มีฐานะทางการเงินที่มั่นคง มีความสัมพันธ์ที่ดีกับบริษัทฯ
และติดต่อดำเนินธุรกิจร่วมกับบริษัทฯ มายาวนาน ทำให้บริษัทฯ
มีความเชื่อมั่นในฐานะและความมั่นคงของบริษัทรับประกันภัยต่อรายนั้นๆ

  1.1.2 ธุรกิจการลงทุน

นอกเหนือจากการรับประกันภัยแล้ว
กฎหมายยังอนุญาตให้บริษัทประกันวินาศภัยนำเงินที่ได้จากเบี้ยประกันภัยรับและส่วนของผู้ถือหุ้นไปลงทุนแสวงหาผลประโยชน์ได้
แต่ต้องเป็นไปตามข้อกำหนดของประกาศกระทรวงพาณิชย์ เรื่อง
การลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย ซึ่งบริษัทฯ
จะพิจารณาสัดส่วนการลงทุนในหลักทรัพย์และตราสารทางการเงินประเภทต่างๆ
ให้เป็นไปอย่างเหมาะสม โดยคำนึงถึงการบริหารสภาพคล่อง อัตราผลตอบแทนจากการลงทุน
และการกระจายความเสี่ยงในการลงทุนเป็นสำคัญ

2. การตลาดและภาวการณ์แข่งขัน

  2.2.1 ลักษณะลูกค้า

ลักษณะลูกค้าของบริษัทฯ สามารถแบ่งได้ 3 ประเภท ดังนี้

1.  ลูกค้ารายย่อยทั่วไป

ลูกค้ารายย่อย หมายถึง ลูกค้าที่เป็นบุคคลธรรมดาที่ต้องการทำประกันวินาศภัยประเภทต่างๆ
โดยมีความต้องการความคุ้มครองที่เหมาะสมต่อฐานะรายได้ของตน ได้แก่
การประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล การประกันอุบัติเหตุเดินทาง และการประกันทรัพย์สิน เป็นต้น
การใช้บริการของกลุ่มลูกค้าประเภทนี้

จะขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ ได้แก่ ความประทับใจในบริการที่สะดวกรวดเร็วและเป็นธรรม
การโฆษณาประชาสัมพันธ์ ข้อมูลข่าวสารที่ได้รับจากญาติสนิท เพื่อน นายหน้าหรือตัวแทน เป็นต้น

2.  กลุ่มลูกค้าประเภทนิติบุคคล

กลุ่มลูกค้าประเภทนี้ครอบคลุมถึง บริษัทและห้างร้านต่างๆ โรงงานอุตสาหกรรม
รวมทั้งกลุ่มผู้ประกอบการอื่นๆ
ซึ่งส่วนใหญ่จะเป็นกลุ่มลูกค้าหลักในการประกันอัคคีภัยและการประกันภัยเบ็ดเตล็ดบางประเภทของบริษัทฯ
โดยลูกค้าจะพิจารณาจากชื่อเสียงและความน่าเชื่อถือของบริษัทฯ ลูกค้าในกลุ่มนี้ได้แก่ บริษัท
เนชั่นมัลติมีเดีย กรุ๊ป จำกัด (มหาชน) และธนาคาร สแตนดาร์ดชาร์เตอร์ดประเทศไทย จำกัด
(มหาชน) บริษัท เซ็นทรัลพัฒนา จำกัด (มหาชน) ธนาคารเกียรตินาคิน ธนาคารธนชาต
ธนาคารทิสโก้ เป็นต้น

3. องค์กรและหน่วยงานของรัฐ

นอกเหนือจากกลุ่มลูกค้าที่เป็นเอกชนแล้ว บริษัทฯ
ยังขยายฐานลูกค้าไปยังองค์กรและหน่วยงานของรัฐหรือรัฐวิสาหกิจอีกด้วย ได้แก่
การท่าอากาศยานแห่งประเทศไทย การไฟฟ้าฝ่ายผลิตแห่งประเทศไทย องค์การรถไฟฟ้ามหานคร
การไฟฟ้าส่วนภูมิภาค เป็นต้น
ส่วนใหญ่งานประเภทนี้จะเป็นการเปิดประมูลที่เปิดโอกาสให้กับบริษัทประกันวินาศภัยทั่วไป
สามารถส่งข้อเสนอไปยังองค์กรหรือหน่วยงานที่ต้องการเอาประกันภัย

  2.2.2 สภาวะการแข่งขัน

ผลกระทบจากนโยบายรถคันแรกที่ทำให้เกิดอุปสงค์เทียมในรอบ สามปีที่ผ่านมา
ทำให้เกิดการกระจุกตัวของเบี้ยประกันภัยรับในปลายปี 2554 และทั้งปี 2555
เมื่อโครงการสิ้นสุดในต้นปี 2556 กำลังซื้อหดตัวลงอย่างรวดเร็วจนถึง ณ สิ้นปี 2557
มีจำนวนรถที่ค้างสต๊อกจำนวนมาก เนื่องจากผู้ซื้อทิ้งใบจองจากยอดจัดจำหน่ายเฉลี่ยรายเดือน
120,000 คัน ลดลงเหลือเพียงไม่ถึง 50,000 คันต่อเดือน บริษัทฯ รถยนต์ และตัวแทนจัด

จำหน่าย ต้องจัดหาแคมเปญเพื่อระบายรถ และลดต้นทุนในการบริหารการขาย ซึ่งหมายถึง
การคัดเลือกเบี้ยประกันภัยที่ต่ำที่สุดเพื่อเป็นการส่งเสริมการขาย แถมให้แก่ผู้ซื้อรายใหม่
ทำให้เกิดการแข่งขันในระบบสูงมากเพื่อรักษาสัดส่วนทางการตลาดของแต่ละบริษัทฯ เป็นเหตุให้
เบี้ยประกันภัย ลดจำนวนลงเนื่องจากยอดขายที่ลดลง พร้อมทั้ง
จำนวนเบี้ยต่อกรมธรรม์ก็ต้องปรับลดลง เพื่อให้สอดคล้องต่อการแข่งขัน
เป็นผลกระทบต่อผลการประกอบการที่มีต้นทุนบริการสูง ในขณะที่รายได้หดตัวลง ยิ่งไปกว่านั้น
ค่าสินไหมทดแทนที่ปรับตัวเพิ่มสูงขึ้น เนื่องจาก
ค่าแรงและค่าอะไหล่ที่ปรับตัวขึ้นจากนโยบายค่าแรงขั้นต่ำ ทำให้เกิดภาวะต้นทุนซ้ำซ้อน
การประกันภัยรถยนต์ในระบบจึงแสดงผลที่ไม่น่าพึงพอใจในรอบปีที่ผ่านมา บริษัทฯ
จำต้องปรับยอดขายลงให้เหมาะสมกับสภาพของความเสี่ยงภัย และคัดเลือกภัยที่เหมาะสมเท่านั้น
เพื่อรักษาผลประกอบการที่ยังมีโอกาสในการทำกำไรในปีต่ออายุ

การเปลี่ยนแปลงระบบการปกครองของไทยในช่วงปีที่ผ่านมาส่งผลให้การใช้จ่ายของประชาชนหดตัว
มุมมองจากต่างชาติในด้านความเชื่อมั่นในด้านความมั่นคงและเศรษฐกิจลดลง การชะลอโครงการ
ลงทุนของประเทศ 2 ล้านล้านบาท การเลือกตั้งที่ยังคงไม่เรียบร้อย ทำให้การลงทุนต่างชาติลด
พร้อมกับจำนวนนักท่องเที่ยวหลักที่เป็นรายได้สำคัญของประเทศลดจำนวนลงจากคาดหมายว่าจะมีนักท่องเที่ยวทั้งปี
24 ล้านคน

คงมีจำนวนนักท่องเที่ยวที่ประเมินได้เพียง 16 ล้านคนเท่านั้น
โดยเฉพาะนักท่องเที่ยวกลุ่มประเทศจีน ฮ่องกง
ที่ลดจำนวนลงเนื่องจากคำเตือนของรัฐบาลที่ให้หลีกเลี่ยงการมาท่องเที่ยวประเทศไทย
กำลังซื้อที่หดตัว ทำให้รายได้ลดลง ธุรกิจประกันภัยก็ได้รับผลกระทบจากการเปลี่ยนแปลง
ประเภทของการประกันภัย เช่น การประกันภัยรถยนต์ประเภทหนึ่งที่มีเบี้ยรับประมาณ 14,500 –
20,000 บาทต่อกรมธรรม์ ก็เปลี่ยนเป็นการประกันภัยประเภท คุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก
หรือประเภท 3 ที่มีเบี้ยรับเพียง 6,000 บาทเฉลี่ยรายกรมธรรม์
เช่นเดียวกับการประกันภัยทรัพย์สิน ที่ไม่ได้มีการเปลี่ยนแปลงเพิ่มทุนประกันภัยในมูลค่าที่เพิ่มขึ้น
รวมถึงการชะลอการโอนบ้านอยู่อาศัย หรือ แม้แต่ห้องพักในคอนโดมิเนียม
ซึ่งหมายถึงสินเชื่อจากธนาคารฯ ที่มีความระมัดระวังในการอนุมัติ ก็ทำให้ธุรกิจประกันอัคคีภัย
และการประกันภัยเบ็ดเตล็ด ไม่ขยายตัวเท่าที่ควร

การประกันภัยที่เริ่มได้รับความนิยมมากคือ การประกันภัยการก่อการร้าย
และการชุมนุมทางการเมือง Political Violence ซึ่งเริ่มได้รับความนิยมเพิ่มมากขึ้น
ในกลุ่มผู้ประกอบการธุรกิจในย่านที่มีการชุมนุมทางการเมือง แต่เหตุระเบิดบ่อยครั้ง
และความรุนแรงที่เกิดขึ้น ทำให้ผู้รับประกันภัยต่อในประเทศอังกฤษ ชะลอในการรับประกันภัยออกไป

กลยุทธ์การแข่งขัน

เนื่องจากในปัจจุบัน ภายหลังภาวะภัยพิบัติจากน้ำท่วม บริษัทฯ
จำเป็นต้องปรับกลยุทธ์ของการแข่งขันที่เน้นความมั่นคงของเงินกองทุนและรักษาสภาพคล่องรวมทั้งการบริหารงานประกันภัยที่มีคุณภาพ
โดยพิจารณาเพิ่มเติมประสิทธิภาพ หลักการบริการการรับประกันภัยโดยนโยบาย ACT
และหลักการบริการสินไหมทดแทน Triple E ซึ่งสามารถสรุปได้ดังนี้

ก. นโยบายด้านการพิจารณารับประกันภัยของบริษัทฯ “ACT”

1.  Accurate – การบริการทั้งระบบของบริษัทฯ
    ตั้งแต่การติดต่อลูกค้าเพื่อสอบถามข้อมูลในการทำประกันภัย การออกกรมธรรม์
    การนำส่งกรมธรรม์ รวมไปถึงการรับแจ้งเรื่องร้องเรียนความเสียหาย
    และดำเนินการจ่ายค่าสินไหมทดแทน ต้องมีความถูกต้อง ฉับไว และรวดเร็ว

2.  Comprehensive – บริษัทฯ ยังมีผลิตภัณฑ์หลากหลายที่ครอบคลุมความต้องการของลูกค้า
    นอกจากนี้ บริษัทฯ
    ยังมีช่องทางการแจ้งขอทำประกันภัยหรือแจ้งเรื่องร้องเรียนความเสียหายที่ครอบคลุม ทั้งทาง
    สายด่วน 1352, เว็บไซต์ของบริษัทฯ (www.tsi.co.th), E-Mail, Fax
    เพื่อความสะดวกสำหรับลูกค้า และบริการที่รวดเร็ว ซึ่งลูกค้าสามารถติดต่อบริษัทฯ ได้ตลอด
    24 ชั่วโมงทุกวันและบริษัทฯ มีสาขาและศูนย์บริการที่ครอบคลุมทุกภาคทั่วทั้งประเทศ
    จึงสามารถให้บริการลูกค้าได้อย่างฉับไวและรวดเร็ว ทั่วทั้ง 76 จังหวัด

  3. Timeliness – บริษัทฯ
  มีพนักงานที่คอยตรวจสอบและแก้ไขข้อมูลในระบบให้ถูกต้องอยู่ตลอดเวลาเพื่อให้มั่นใจได้ว่า
  ข้อมูลที่มีนั้นไม่ล้าหลัง ต้องมีความเป็นปัจจุบันอยู่เสมอ
  และเมื่อข้อมูลในระบบมีความถูกต้องและจัดเก็บอย่างดีแล้ว
  ข้อมูลของลูกค้าทุกรายจะสามารถค้นหาได้อย่างรวดเร็ว

ข. หลักการบริการสินไหมทดแทน Triple E

1.  Emergency – บริษัทฯ มีบริการที่รวดเร็ว ฉับไว
    และใส่ใจในความเสียหายที่เกิดขึ้นกับลูกค้าทุกราย
    โดยคิดเสมือนว่าอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นทุกรายเป็นภาวะเร่งด่วนเสมอ
    จึงต้องช่วยบรรเทาความเสียหายให้ลูกค้าอย่างเร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้

2.  Effectiveness – การบริการลูกค้าต้องมีประสิทธิภาพและคุณภาพ
    เนื่องจากการบริการที่มีประสิทธิภาพและคุณภาพถือเป็นปัจจัยที่สำคัญในการที่ลูกค้าจะตัดสินใจว่าจะเลือกเอาประกันกับบริษัทประกันภัยใด
    ทั้งนี้เนื่องจากบริษัทประกันทุกแห่งต่างก็มีความคุ้มครองพื้นฐานในการรับประกันวินาศภัยทุกประเภทที่ไม่แตกต่างกัน

  3. Excellence – บริษัทฯ มีบริการที่เป็นเลิศ เหนือความคาดหวังของลูกค้า บริษัทฯ
  ให้ความสำคัญเรื่องการให้บริการที่สะดวก รวดเร็ว
  และเป็นธรรมแก่ลูกค้าทั้งในด้านการรับประกันภัย การชดใช้ค่าสินไหมทดแทน การรับแจ้งเหตุ
  รวมถึงการส่งเจ้าหน้าที่ออกไปสำรวจความเสียหายในกรณีที่เกิดวินาศภัย โดยใช้ระบบ V-Claim
  ที่ทันสมัยเพื่อให้ลูกค้าเกิดความประทับใจและรักษาฐานลูกค้าเก่าให้เอาประกันภัยอย่างต่อเนื่อง
  รวมทั้งเป็นการจูงใจให้ลูกค้ารายใหม่เข้ามาเอาประกันกับบริษัทฯ เพิ่มมากขึ้น โดยบริษัทฯ
  มีการจัดตั้ง Call Center
  เพื่อให้ผู้เอาประกันภัยหรือผู้ที่สนใจสามารถโทรศัพท์เข้ามาสอบถามข้อมูลต่างๆ ได้ที่ศูนย์
  Hot-line 1352 ตลอด 24 ชั่วโมง

  นอกจากการพัฒนาการรับประกันภัยและการบริการสินไหมแล้ว บริษัทฯ ยังได้ปรับปรุง
  พัฒนาช่องทางในการให้บริการแก่ลูกค้า ผู้เอาประกันภัยโดยทั่วไปอีกหลายประการดังนี้

1. การเพิ่มความหลากหลายของสินค้า

ในรอบปีที่ผ่านมา บริษัทฯ ยังคงจัดจำหน่ายการประกันภัยประเภท 3 ควบกับ ความคุ้มครอง พรบ.
หรือ แผนไกรทอง 3 และ การประกันภัยรถยนต์ประเภท 3
ขยายความคุ้มครองรถประกันในกรณีเฉี่ยวชนและมีคู่กรณี หรือ แผน วิธูร 1
และการประกันอัคคีภัยที่อยู่อาศัยแบบประหยัดที่มีความคุ้มครองสูงถึง 600,000
บาทด้วยราคาเบี้ยเพียง 600 บาท รวมทั้งการประกันภัยสำหรับผู้เล่นกอล์ฟ
และกรมธรรม์ที่ให้ความคุ้มครองประชาชนระดับรากหญ้าที่กำลังเป็นที่นิยมในปัจจุบัน Micro
Insurance รวมทั้งการวางแผนเพื่อขยายงานการประกันภัยแบบ Telemarketing ร่วมกับบริษัทฯ
นายหน้าระดับโลกซึ่งอยู่ในระหว่างการศึกษาระบบการให้บริการ
และระบบการจัดการสินไหมให้แก่ผู้เอาประกันภัย

นอกจากนี้ บริษัทฯ ได้ตระเตรียมกรมธรรม์เพื่อคุ้มครองภัยพิบัติจากธรรมชาติ อาทิ เช่น น้ำท่วม
แผ่นดินไหว ภูเขาไฟระเบิด ลมพายุ ลูกเห็บ
โดยจัดหากรมธรรม์ที่เหมาะสมต่อภาคครัวเรือนวิสาหกิจขนาดย่อม (SME’s)
และอุตสาหกรรมรายใหญ่ เพื่อให้สนองรับต่อความต้องการของภาคธุรกิจ
และสนองตอบต่อนโยบายของรัฐในการจัดตั้งกองทุนส่งเสริมการประกันภัยภัยพิบัติ

2. การสร้างความสัมพันธ์ที่ดีกับนายหน้าและตัวแทน

บริษัทฯ ไม่เพียงที่จะรักษาความสัมพันธ์กับนายหน้าและตัวแทนรายเก่าไว้เท่านั้น แต่บริษัทฯ
ยังพยายามที่จะหานายหน้าและตัวแทนรายใหม่เพิ่มมากขึ้นอีกด้วย
เพื่อเป็นการเพิ่มช่องทางในการขยายฐานลูกค้าใหม่ให้แก่บริษัทฯ อย่างไรก็ตาม
ในการรับขึ้นทะเบียนนายหน้าและตัวแทนรายใหม่นั้น บริษัทฯ
ได้มีการกำหนดคุณสมบัติของผู้ที่จะสามารถมาขึ้นทะเบียนเป็นนายหน้าและตัวแทนของบริษัทฯ
อย่างชัดเจนและรัดกุม ทั้งนี้เพื่อช่วยให้บริษัทฯ
สามารถคัดเลือกนายหน้าและตัวแทนที่มีความน่าเชื่อถือและมีประวัติดี

3. การจัดกิจกรรมส่งเสริมการขายในต่างจังหวัด

บริษัทฯ ได้จัดกิจกรรมส่งเสริมการขายร่วมกับ องค์การบริหารส่วนตำบล
และองค์การบริหารส่วนจังหวัด ในหลายพื้นที่ เพื่อสื่อสาร ความรู้ ความเข้าใจ และประโยชน์
จากการทำประกันภัยบ้านอยู่อาศัยรายย่อย ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล ประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ
เพื่อให้ประชาชนในเขตจังหวัด เขตอำเภอ และเขตตำบล ที่ห่างไกล
ได้มีโอกาสเข้าถึงธุรกิจประกันภัยได้โดยสะดวก

4. การมีเครือข่ายในการให้บริการที่ครอบคลุม

ปัจจุบัน บริษัทฯ มีสาขาและศูนย์บริการทั้งสิ้น 31 แห่ง ที่สามารถให้บริการแก่ลูกค้าในเขตพื้นที่ต่างๆ
ทั่วประเทศ
ซึ่งผู้เอาประกันภัยสามารถดำเนินการแจ้งอุบัติเหตุรวมทั้งรับค่าสินไหมทดแทนได้จากเจ้าหน้าที่สินไหมของบริษัทฯ
ที่ประจำอยู่ ณ ศูนย์บริการแต่ละแห่ง โดยไม่ต้องเดินทางมาติดต่อยังสำนักงานใหญ่ ดังนั้น
จึงถือว่าเป็นการอำนวยความสะดวกให้แก่ผู้เอาประกันในการใช้บริการของบริษัทฯ นอกจากนี้
ลูกค้าหรือผู้เอาประกันภัยยังสามารถใช้บริการจากระบบอินเตอร์เน็ตผ่านเว็บไซท์ของบริษัทฯ
www.tsi.co.th เพื่อการรับประกันภัย การแจ้งสินไหม การสอบถามรูปแบบกรมธรรม์ที่บริษัทฯ
ให้บริการและข้อมูลอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง

5. การขยายพันธมิตรทางธุรกิจ

จากการที่รัฐบาลมีนโยบายการเปิดเสรีธุรกิจประกันภัย
ทำให้ผู้ประกอบการธุรกิจประกันภัยในประเทศต่างก็ต้องปรับตัวเพื่อรองรับการแข่งขันที่จะเกิดขึ้น
ตามที่ได้กล่าวมาแล้วว่าบริษัทประกันภัยต่างชาติมีความได้เปรียบผู้ประกอบการในประเทศทั้งในด้านเทคโนโลยีและฐานะทางการเงินที่แข็งแกร่ง
ดังนั้นการเข้ามาดำเนินธุรกิจของบริษัทประกันภัยต่างชาติทำให้
ผู้ประกอบการในประเทศต้องเตรียมความพร้อมในด้านต่างๆ
เพื่อรองรับการแข่งขันทางด้านราคาและการให้บริการ ซึ่งบริษัทฯ
ก็ได้ตระหนักถึงสภาพการแข่งขันดังกล่าว บริษัทฯ
จึงได้มีการหาพันธมิตรทางธุรกิจเพื่อให้ความช่วยเหลือเกื้อกูลซึ่งกันและกันโดยเฉพาะอย่างยิ่งการเอาประกันภัยต่อ
และการแลกเปลี่ยนข่าวสารข้อมูลระหว่างกัน

0.  นโยบายราคา

นโยบายการกำหนดราคาของบริษัทฯ ซึ่งได้แก่
การกำหนดค่าเบี้ยประกันภัยสำหรับการรับประกันภัยแต่ละประเภทของบริษัทฯ มีดังนี้

1. การประกันอัคคีภัย

  บริษัทฯ กำหนดค่าเบี้ยประกันสำหรับการประกันอัคคีภัย โดยใช้พิกัดอัตราเบี้ยประกันภัย

ซึ่งกำหนดโดยกรมการประกันภัย ยกเว้นงานที่มีทุนประกันภัยสูง บริษัทฯ
อาจขออัตราเบี้ยประกันพิเศษจากกรมการประกันภัยเป็นรายๆ ไป ทั้งนี้
ต้องเป็นไปตามเงื่อนไขที่กรมการประกันภัยกำหนด

  2. การประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเล

  บริษัทฯ จะเป็นผู้กำหนดอัตราค่าเบี้ยประกันภัยสำหรับการประกันภัยการขนส่งสินค้าทาง

ทะเลให้เหมาะสมสอดคล้องกับสภาพของความเสี่ยงภัย โดยพิจารณาจากปัจจัยต่างๆ ได้แก่
ลักษณะของตัวสินค้า การบรรจุหีบห่อ เส้นทางการขนส่งพาหนะที่ใช้ในการขนส่ง
และมูลค่าของการเอาประกันภัย เป็นต้น

  3. การประกันภัยรถยนต์

  3.1 การประกันภัยภาคบังคับ

กรมการประกันภัยได้กำหนดค่าเบี้ยประกันภัยสำหรับรถแต่ละประเภทที่ทำประกันภาคบังคับไว้
ซึ่งบริษัทประกันวินาศภัยทุกแห่งจะต้องใช้อัตราเดียวกัน

  3.2 การประกันภัยภาคสมัครใจ

บริษัทฯ กำหนดค่าเบี้ยประกันภัยสำหรับการประกันภัยภาคสมัครใจ
ตามอัตราเบี้ยประกันภัยพื้นฐานที่กำหนดโดยกรมการประกันภัย นอกจากนี้ บริษัทฯ
ได้กำหนดค่าเบี้ยประกันภัยเพิ่มกรณีผู้เอาประกันภัยต้องการความคุ้มครองความเสียหายที่เกินกว่าความคุ้มครองพื้นฐานที่กรมการประกันภัยกำหนด

  4. การประกันภัยเบ็ดเตล็ด

ค่าเบี้ยประกันสำหรับการประกันภัยเบ็ดเตล็ดเป็นอีกประเภทหนึ่งที่บริษัทฯ
จะเป็นผู้กำหนดอัตราค่าเบี้ยประกันภัย โดยพิจารณาจากลักษณะของภัยที่เอาประกัน

  2.2.4 ช่องทางการจำหน่าย

ช่องทางการจำหน่ายของบริษัทฯ ประกอบด้วย

  1. การขายโดยตรงกับลูกค้า

บริษัทฯ มีเจ้าหน้าที่การตลาดที่ทำหน้าที่ในการติดต่อและให้บริการแก่ลูกค้า และในบางครั้งลูกค้าอาจ
ติดต่อเข้ามาโดยตรงซึ่งส่วนใหญ่เป็นลูกค้าที่มีความสัมพันธ์ที่ดีและได้เอาประกันภัยไว้กับบริษัทฯ
มาเป็นเวลานาน และมีจำนวนทุนประกันภัยไม่มากนัก บริษัทฯ
มีรายได้ค่าเบี้ยประกันภัยจากการขายโดยตรงประมาณร้อยละ 20 ของเบี้ยประกันภัยรวมในแต่ละปี

  2. การขายผ่านนายหน้าและตัวแทน

นายหน้าและตัวแทนของบริษัทฯ
นับว่าเป็นผู้ที่มีบทบาทอย่างมากต่อการขยายตลาดและการให้บริการแก่ผู้เอาประกันโดยตรง บริษัทฯ
จึงให้ความสำคัญอย่างมากในการคัดเลือกและแต่งตั้งนายหน้าและตัวแทน
หากนายหน้าและตัวแทนของบริษัทฯ
สามารถให้บริการรวมทั้งคำแนะนำที่เหมาะสมและเป็นประโยชน์แก่ลูกค้าผู้เอาประกันมากที่สุด
ก็จะเป็นการช่วยส่งเสริมภาพพจน์ของบริษัทฯ ได้เป็นอย่างดี

  3. การขายผ่านสถาบันการเงิน

บริษัทฯ จะมีทีมงานในการติดต่อรับประกันภัยจากสถาบันการเงินต่างๆ เช่น ธนาคาร บริษัทเงินทุน
บริษัทเช่าซื้อ เป็นต้น ส่วนใหญ่เป็นการรับประกันภัยงานสินเชื่อประเภทต่างๆ ได้แก่
สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ สินเชื่อเพื่อการเคหะ เป็นต้น
การรับประกันภัยประเภทนี้จะกำหนดให้สถาบันการเงินเป็นผู้รับผลประโยชน์ บริษัทฯ
มีรายได้ค่าเบี้ยประกันภัยจากการขายผ่านสถาบันการเงินประมาณร้อยละ 60
ของเบี้ยประกันภัยรวมในแต่ละปี

3.  การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

    1.  แหล่งที่มาของเงินทุน

แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัทฯ สามารถแบ่งได้ดังนี้

1.  รายได้จากการรับประกันภัย ซึ่งถือเป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญของบริษัทฯ โดยบริษัทฯ
    จะนำเงินที่ได้รับจากการดำเนินงานส่วนที่เหลือหลังจากหักค่าใช้จ่ายต่างๆ
    ไปลงทุนตามเงื่อนไขที่คณะกรรมการกำกับและส่งเสริมธุรกิจประกันภัยกำหนดเพื่อให้ได้ผลตอบแทนเพิ่มขึ้น

2.  บริษัทฯ รักษาสภาพคล่องในอัตราส่วนที่สูง ซึ่งไม่จำเป็นต้องใช้เงินกู้จากสถาบันการเงิน

3.  เงินทุนจากส่วนของผู้ถือหุ้น ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2556 บริษัทฯ มีส่วนของผู้ถือหุ้นทั้งสิ้น
    138.540 ล้านบาท

    2.  นโยบายและขั้นตอนการรับประกันภัย

(ก) นโยบายในการรับประกันภัย

หลักเกณฑ์ที่บริษัทฯ ใช้ในการพิจารณารับประกันภัยประกอบด้วย

  1. ลักษณะของการเสี่ยงภัย

ขั้นตอนแรกในการพิจารณารับประกันภัย บริษัทฯ จะพิจารณาจากลักษณะของการเสี่ยงภัย
ซึ่งจะแตกต่างกันตามประเภทของการประกันวินาศภัย ทั้งนี้ ปัจจัยต่างๆ
ที่จะนำมาพิจารณาสามารถสรุปได้ดังนี้

+----------------+-------------------+---------------+----------------+
| การประกันอัคคีภัย  | การประกันภัยการขนส่ง | กา            | การ            |
|                | สินค้าทางทะเล       | รประกันภัยรถยนต์ | ประกันภัยเบ็ดเตล็ด |
+----------------+-------------------+---------------+----------------+
| -   สภ         | -   ลักษณะ         | -   ประเภท    | -   ล          |
| าพแวดล้อมของทรัพ | ของสินค้าที่ทำประกันภัย | ของการใช้รถยนต์ | ักษณะของภัยที่จะทำ |
| ย์สินที่เอาประกันภัย |                   |               | ประกันให้เหมาะสม |
|     เช่น        | -   ลักษณะบรรจุภัณฑ  | -   อายุการ    | กับประเภทของการ |
|     พิจารณาว่าทร | ์ของสินค้าที่ทำประกันภัย | ใช้งานของรถยนต์ | ประกันภัยเบ็ดเตล็ด |
| ัพย์สินที่เอาประกันภ |                   |               |                |
| ัยนั้นตั้งอยู่โดดเดี่ยว | -                 | -   ยี่ห้อ       | -   ต          |
|                |   เส้นทางในการขนส่ง | และรุ่นของรถยนต์ | ัวผู้เอาประกันภัย/ท |
| หรือตั้งอยู่ในสถานที่ |                   |               | รัพย์สินที่เอาประกัน |
|     ที่มีทร       |    ลักษณะของเมืองท่า | -             |                |
| ัพย์สินอื่นอยู่รอบข้าง |     แล            |  ขนาดของรถยนต์ | -              |
|     ซึ่งหากมีทร   | ะยานพาหนะที่ใช้ในการ |               | สถานที่ตั้งและสภาพ |
| ัพย์สินอื่นอยู่รอบข้าง |     ขนส่ง          | -             |     แวดล้อม     |
|     โอกา       |                   |    อายุของผู้ขับขี่ | ของภัยที่เอาประกัน |
| สที่อัคคีภัยจะลุกลาม | -   มูลค           |               |                |
| มายังทรัพย์สินที่เอา | ่าของสินค้าที่เอาประกัน | -             |                |
| ประกันก็จะมีมากขึ้น |                   |   ประวัติการเกิด |                |
|     เป็นต้น      |                   | อุบัติเหตุของรถยน |                |
|                |                   | ต์ที่จะทำประกันภัย |                |
| -   ลักษ        |                   |               |                |
| ณะของสิ่งปลูกสร้าง |                   |               |                |
+----------------+-------------------+---------------+----------------+

2. ความสามารถในการรับประกันภัยของบริษัทฯ

เนื่องจากการประกันภัยถูกควบคุมโดยพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535 ซึ่งมีข้อกำหนดว่า
บริษัทประกันวินาศภัยไม่สามารถรับประกันวินาศภัยโดยมีจำนวนเงินเอาประกันภัยรายหนึ่งเกินกว่าร้อยละ
10

ของเงินกองทุน ดังนั้น
ในการพิจารณารับประกันภัยในกรณีที่จำนวนเงินเอาประกันภัยของผู้เอาประกันภัยรายใดรายหนึ่งเกินว่าจำนวนที่กำหนดไว้
บริษัทฯ จะไม่สามารถรับประกันภัยดังกล่าวได้ไว้เองทั้งหมด บริษัทฯ
จะต้องทำการเอาประกันภัยต่อให้แก่บริษัทประกันวินาศภัยอื่น

3. สถิติของการเกิดความเสียหายในอดีต

เพื่อให้ทราบความเป็นไปได้ของการเกิดความเสียหายจากภัยที่บริษัทฯ รับประกันภัยไว้ บริษัทฯ
จะต้องพิจารณาจากข้อมูลสถิติของการเกิดความเสียหายของภัยประเภทเดียวกันหรือใกล้เคียงกันที่ผ่านมาในอดีต
ทั้งนี้ เพื่อเป็นข้อมูลเบื้องต้นในการประเมินความเสี่ยงของบริษัทฯ ในการที่จะรับงานประกันภัยนั้นๆ

(1) สรุปขั้นตอนในการรับประกันภัย

­­

2.  การกำหนดทุนประกันภัย

+-----------------+---------------------+--------------+--------------+
| การประกันอัคคีภัย   | การประกันภ           | การ          | การปร        |
|                 | ัยการขนส่งสินค้าทางทะเล | ประกันภัยรถยนต์ | ะกันภัยเบ็ดเตล็ด |
+-----------------+---------------------+--------------+--------------+
| กำหนดต          | - การรับประกันภัยสินค้า  | ประมาณร้อยละ  | ขึ้นอยู่กับประเภท |
| ามมูลค่าของทรัพย์สิน |                     | 80           | และเงื่อนไขข   |
| ที่เอาประกัน ณ     | บริษัทฯ               | ของราค       | องการประกันภัย |
| วันที่ทำประกัน      | จะกำหนดทุนป          | าซื้อขายในปัจจุบ |              |
| โดยก            | ระกันภัยไว้ประมาณร้อยละ | ันของรถแต่ละคัน |              |
| ำหนดจากราคาสิ่งปล | 110 ของมูลค่าของสินค้า  |              |              |
| ูกสร้างต่อตารางเมต | (C&F)               |              |              |
| รตามลักษณะของสิ่งป | ตา                  |              |              |
| ลูกสร้างและวัสดุตาม | มที่ระบุไว้ในใบกำกับสินค้า |              |              |
| ที่ระบุไว้ในคู่มือการร |                     |              |              |
| ับประกันภัยซึ่งจัดทำโ | - การรับประกันภัยตัวเรือ |              |              |
| ดยกรมการประกันภัย |                     |              |              |
|                 | บริษัทฯ               |              |              |
|                 | กำหนดทุนประก         |              |              |
|                 | ันสำหรับตัวเรือตามราคาซ |              |              |
|                 | ื้อขายในปัจจุบันของเรือแต่ |              |              |
|                 |                     |              |              |
|                 | ละลำ                |              |              |
+-----------------+---------------------+--------------+--------------+

3.  นโยบายการชดใช้ค่าสินไหมทดแทน

เมื่อวินาศภัยที่เกิดขึ้นเป็นผลโดยตรงจากภัยที่รับประกันไว้ บริษัทฯ
จะชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้แก่ผู้มีสิทธิได้รับค่าสินไหมทดแทนตามความเสียหายที่แท้จริง
ซึ่งผู้มีสิทธิได้รับค่าสินไหมทดแทน หมายความรวมถึง ผู้เอาประกัน ผู้รับผลประโยชน์ หรือคู่กรณี

เจ้าหน้าที่สินไหมทดแทนของบริษัทฯ
จะเป็นผู้ที่รับผิดชอบดำเนินการในเรื่องการประเมินและสำรวจภัย
การตรวจสอบความถูกต้องของข้อมูลและเอกสารที่เกี่ยวข้อง
รวมทั้งการพิจารณาข้อเท็จจริงกรณีมีข้อสงสัย ทั้งนี้
หากความเสียหายที่เกิดขึ้นมีสาเหตุมาจากภัยทั่วไป เช่น ภัยจากรถชน ภัยจากไฟไหม้บ้านที่อยู่อาศัย
เป็นต้น บริษัทฯ จะใช้เจ้าหน้าที่ประเมินของบริษัทฯ เอง ยกเว้นในกรณีที่ค่าเสียหายมีจำนวนสูง
ซึ่งส่วนใหญ่จะมีข้อมูลหรือรายละเอียดที่เกี่ยวข้องและซับซ้อนมาก
จึงต้องใช้เวลาในการดำเนินการมาก
หรือต้องการผู้ที่มีความเชี่ยวชาญพิเศษเฉพาะด้านในการประเมิน บริษัทฯ
จะว่าจ้างผู้สำรวจภัยและประเมินค่าสินไหมทดแทนอิสระมาดำเนินการแทนบริษัทฯ
โดยผู้สำรวจภัยและประเมินค่าสินไหมทดแทนจะต้องเสนอรายงานให้แก่บริษัทฯ เพื่อพิจารณาต่อไป

วิธีการทั่วไปที่บริษัทฯ ชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้แก่ผู้เอาประกัน ประกอบด้วย

( ก ) การซ่อมแซม วิธีนี้ใช้สำหรับความเสียหายที่เกิดขึ้นเพียงบางส่วนกับทรัพย์

  ที่เอาประกันภัย และอยู่ในวิสัยที่จะซ่อมแซมให้กลับคืนสู่สภาพเดิมได้

2.  การชดใช้เป็นตัวเงิน กรณีอื่นๆ ที่ไม่อาจซ่อมแซมได้ หรือกรณีที่ผู้เอาประกัน

  เรียกร้อง บริษัทฯ จะชดใช้เป็นตัวเงิน

เนื่องจากธุรกิจรับประกันภัยรถยนต์ เป็นธุรกิจที่สร้างรายได้หลักให้แก่บริษัทฯ
จึงมีปริมาณงานมากกว่าการ รับประกันภัยประเภทอื่นอย่างมาก
ประกอบกับเป็นการรับประกันภัยที่มีความเสียหายเกิดขึ้นเป็นประจำทุกวัน บริษัทฯ
จึงมีการแยกเป็นฝ่ายสินไหมรถยนต์ขึ้นมาเพื่อรับผิดชอบงานดังกล่าวโดยเฉพาะ ทั้งนี้
เพื่อควบคุมให้ขั้นตอนต่างๆ เป็นไปด้วยความถูกต้อง เป็นธรรมแก่ทุกฝ่าย
ขอบเขตความรับผิดชอบของฝ่ายสินไหมรถยนต์เริ่มต้นตั้งแต่ การรับแจ้งเหตุ การตรวจสอบอุบัติเหตุ
การควบคุมราคา การติดต่อกับโรงพยาบาลหรือสถานพยาบาลต่างๆ (กรณีที่มีผู้บาดเจ็บ)
ไปจนถึงการชำระเงินให้แก่ผู้เอาประกันภัย อู่ซ่อมรถยนต์ หรือโรงพยาบาล

  3.3.5 นโยบายการจัดสรรเงินสำรองต่างๆ

เบี้ยประกันภัยที่บริษัทฯ รับจากผู้เอาประกันภัยเป็นการรับล่วงหน้า
และมีภาระผูกพันที่จะต้องชดใช้เงินตามสัญญาหรือค่าสินไหมทดแทนตราบเท่าที่กรมธรรม์ยังมีผลบังคับอยู่
กฎหมายจึงกำหนดให้บริษัทฯ
ต้องจัดสรรเบี้ยประกันภัยจำนวนหนึ่งเป็นเงินสำรองไว้สำหรับชดใช้หนี้สินที่มีต่อผู้เอาประกันภัยตามที่กำหนดไว้ในมาตรา
23 แห่งพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535 เงินสำรองที่บริษัทฯ
ต้องทำการสำรองตามกฎหมายสามารถแบ่งได้เป็น 2 ประเภท ดังนี้

(1) เงินสำรองสำหรับเบี้ยประกันภัยที่ยังไม่ถือเป็นรายได้ หรือ เงินสำรองเพื่อการเสี่ยงภัย

วิธีการตั้งสำรองเพื่อการเสี่ยงภัยมี 2 วิธี คือ

  1.
  วิธีที่กำหนดไว้ในประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัยว่าด้วยการประเมินราคาทรัพย์สินและหนี้สินของบริษัทประกันวินาศภัย

ให้บริษัทประกันวินาศภัยจัดสรรเงินสำรองเพื่อการเสี่ยงภัยจากเบี้ยประกันภัยรับสุทธิ
ตามหลักเกณฑ์ดังต่อไปนี้

  1.1 การประกันภัยการขนส่งเฉพาะเที่ยว การประกันภัยอุบัติเหตุการเดินทาง
  ให้จัดสรรไว้เต็มตามจำนวนเบี้ยประกันภัยที่มีระยะเวลาความคุ้มครองสูงสุดไม่เกิน 6
  เดือนนับแต่วันเริ่มคุ้มครองตลอดระยะเวลาที่บริษัทยังคงให้ความคุ้มครอง

  1.2 การประกันภัยอิสรภาพให้จัดสรรไว้ ร้อยละ 70
  ของเบี้ยประกันภัยรับนับแต่วันเริ่มคุ้มครองตลอดระยะเวลาที่บริษัทยังคงให้ความคุ้มครอง

  1.3 การประกันภัยประเภทอื่น นอกจาก 1.1 และ 1.2
  ให้จัดสรรจากเบี้ยประกันภัยรับตามระยะเวลาคุ้มครองด้วยวิธีเฉลี่ยรายเดือน (วิธี 1/24^(th)
  System) หรือ วิธีเฉลี่ยรายวัน

(วิธี 1/365^(th) System)

  2. วิธีที่กรมสรรพากรกำหนด

  กรมสรรพากรกำหนดให้บริษัทประกันวินาศภัยบันทึกเงินสำรองเพื่อการ

เสี่ยงภัยในอัตราร้อยละ 40 ของเบี้ยประกันภัยสุทธิ
ซึ่งวิธีนี้เป็นวิธีการบัญชีที่รับรองทั่วไปและเป็นวิธีเดียวกับการคำนวณภาษีเงินได้ตามประมวลรัษฎากร

ในการตั้งเงินสำรองเพื่อการเสี่ยงภัยของบริษัทฯ ที่แสดงไว้ในงบการเงิน บริษัทฯ
ใช้วิธีการจัดสรรตามเกณฑ์ที่สำนักงาน คปภ.กำหนด โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2557 บริษัทฯ
มีเงินสำรองสำหรับเบี้ยประกันภัยที่ยังไม่ถือเป็นรายได้จำนวน 385.36 ล้านบาท

  ( ข ) เงินสำรองสำหรับค่าสินไหมทดแทน

สำนักงาน คปภ.
กำหนดให้บริษัทประกันวินาศภัยจัดสรรเงินสำรองสำหรับค่าสินไหมทดแทนตามหลักเกณฑ์ดังต่อไปนี้

1.  ในกรณีที่ได้ตกลงจำนวนค่าสินไหมทดแทนไว้แล้ว
    ให้จัดสรรไว้ไม่น้อยกว่าจำนวนค่าสินไหมที่ได้ตกลงไว้แล้วนั้น

2.  ในกรณีที่ยังไม่ได้ตกลงจำนวนค่าสินไหมทดแทน
    ให้จัดสรรไว้ไม่น้อยกว่าจำนวนค่าสินไหมทดแทนบริษัทประเมินไว้
    แต่ไม่เกินจำนวนเงินจำกัดความรับผิดตามสัญญาประกันภัย

3.  นอกจากการจัดสรรตาม 1. และ 2. แล้ว ให้ บริษัทฯ
    จัดสรรเงินสำรองค่าสินไหมทดแทนในกรณีที่มีความเสียหายเกิดขึ้นแล้ว
    แต่ยังไม่ได้มีการรายงานให้บริษัทฯ ทราบ (Incurred but not yet reported
    claims-IBNR) ด้วยวิธีการทางคณิตศาสตร์ประกันภัย

ในปี 2557 บริษัทฯ ได้จัดสรรเงินสำรองค่าสินไหมทดแทนที่เกิดขึ้นแล้ว
แต่ยังไม่ได้มีการรายงานให้บริษัทฯ ทราบ (Incurred but not yet reported
claims-IBNR) เป็นจำนวนเงิน 342.0
ล้านบาทและสำรองค่าใช้จ่ายในการจัดการค่าสินไหมทดแทนที่ไม่สามารถจัดสรรได้ (ULAE)
เป็นจำนวนเงิน 19.2 ล้านบาท ที่คำนวณโดยนักคณิตศาสตร์ประกันภัย

  3.3.6 เงินลงทุน

การบริหารการลงทุนของบริษัทฯ จะขึ้นอยู่กับกระแสเงินสด (Cash Flow) เป็นหลัก
โดยฝ่ายบัญชีและการเงินจะพิจารณาจากกระแสเงินสดรับและกระแสเงินสดจ่ายของบริษัทฯ
หากมีเงินส่วนเกินจึงจะนำเงินส่วนเกินนี้ไปลงทุน ทั้งนี้ จะต้องเป็นไปตามที่ประกาศกระทรวงพาณิชย์
เรื่องการลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย
โดยพิจารณากระจายความเสี่ยงให้เป็นไปอย่างเหมาะสม

เนื่องจากพอร์ตการลงทุนของบริษัทฯ มีขนาดไม่ใหญ่มากนัก บริษัทฯ
จึงไม่มีการจัดตั้งฝ่ายการลงทุนขึ้นมาเพื่อดูแลเกี่ยวกับการลงทุนของบริษัทฯ โดยบริษัทฯ
ได้มอบหมายหน้าที่ในการดำเนินการเกี่ยวกับการลงทุนให้แก่ผู้จัดการฝ่ายการเงิน
เมื่อผู้จัดการฝ่ายการเงินได้รับข้อมูล ข่าวสาร
รวมถึงบทวิเคราะห์หลักทรัพย์จากสถาบันการเงินต่างๆ เช่น ธนาคาร บริษัทหลักทรัพย์ เป็นต้น
เกี่ยวกับการออกและเสนอขายหลักทรัพย์หรือตราสารประเภทต่างๆ
จะทำการวิเคราะห์ถึงผลตอบแทนที่จะได้รับ
หลังจากที่ทำการวิเคราะห์แล้วหากเป็นการลงทุนที่น่าสนใจ
ผู้จัดการฝ่ายการเงินก็จะนำเสนอประธานกรรมการบริหารของบริษัทฯ เพื่อพิจารณาตัดสินใจ

บริษัทฯ จะพิจารณาลงทุนส่วนหนึ่งในหลักทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูงสามารถเปลี่ยนเป็นเงินสดได้ง่าย
เช่น ตั๋วสัญญาใช้เงิน เงินฝากธนาคาร เป็นต้น เนื่องจากบริษัทฯ
จะต้องสำรองเงินไว้เพื่อใช้จ่ายในการดำเนินงานประจำวัน ได้แก่ ค่าสินไหมทดแทน
ค่าจ้างและบำเหน็จ รวมทั้งค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานต่างๆ นอกจากนี้ บริษัทฯ
จะพิจารณาลงทุนในหลักทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนที่ค่อนข้างคงที่แน่นอน เช่น พันธบัตรรัฐบาล/รัฐวิสาหกิจ
หุ้นกู้ เป็นต้น ส่วนที่เหลือ บริษัทฯ จะพิจารณาลงทุนในบริษัทต่างๆ
ที่อยู่นอกตลาดหลักทรัพย์หากพิจารณาเห็นว่าเป็นบริษัทที่มีศักยภาพ
หรืออาจลงทุนในบริษัทที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์
ซึ่งระยะหลังเนื่องจากสภาวะการซื้อขายหลักทรัพย์อยู่ในช่วงซบเซา บริษัทฯ
จึงมีนโยบายจำกัดการลงทุนในหลักทรัพย์ประเภทนี้โดยจะหันไปลงทุนในหลักทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนที่คงที่แน่นอนเพิ่มมากขึ้น

เงินลงทุนในสินทรัพย์ลงทุนของบริษัทฯ ในช่วงระยะเวลาที่ผ่านมา สามารถสรุปได้ดังนี้

+----------+-------+------+--------+-------+------+----+-------+----+
|          | ปี     |      | ปี 2555 |       | ปี    |    | ปี     |    |
|          | 2554  |      |        |       | 2556 |    | 2557  |    |
+----------+-------+------+--------+-------+------+----+-------+----+
|          | จำน   | ร    | จำ     | ร้อยละ | จำนว | ร  | จำน   | ร  |
|          | วนเงิน | ้อยละ | นวนเงิน |       | นเงิน | ้อย | วนเงิน | ้อย |
|          | (พ    |      | (      |       |      | ละ | (พ    | ละ |
|          | ันบาท) |      | พันบาท) |       | (พัน  |    | ันบาท) |    |
|          |       |      |        |       | บาท) |    |       |    |
+----------+-------+------+--------+-------+------+----+-------+----+
| เงินสด    | 31    | 6    | 4      | 65.09 | 141  | 3  | 13    | 4  |
| และเ     | 9,385 | 4.42 | 34,558 |       | ,101 | 7. | 2,320 | 8. |
| งินฝากสถา |       |      |        |       |      | 35 |       | 50 |
| บันการเงิน |       |      |        |       |      |    |       |    |
+----------+-------+------+--------+-------+------+----+-------+----+
| เงินลงทุนใ | 2     | 3.91 | 59,976 | 8.98  | 20   | 5. | 2     | 7. |
| นหลักทรัพย์ | 0,000 |      |        |       | ,199 | 35 | 0,162 | 38 |
|          |       | 1    | 61,213 | 9.17  |      |    |       |    |
| -พันธบัตร  | 5     | 1.06 |        |       | 63   | 1  | 4     | 1  |
|          | 6,616 |      | 50,623 | 7.58  | ,101 | 6. | 5,429 | 6. |
| -หุ้นทุน    |       | 1.95 |        |       |      | 70 |       | 65 |
|          | 1     |      | 0      | 0     | 50   |    | 3     |    |
| -หุ้นกู้     | 0,000 | 1    |        |       | ,364 | 1  | 0,009 | 1  |
|          |       | 5.63 | 61,304 | 9.18  |      | 3. |       | 1. |
| -ตั๋วเงิน   | 8     |      |        |       | 0    | 33 | 0     | 00 |
|          | 0,000 | 5.03 |        |       |      |    |       |    |
| หน่วยลงทุน |       |      |        |       | 102  | 0  | 4     | 0  |
|          | 2     |      |        |       | ,986 |    | 4,926 |    |
|          | 5,699 |      |        |       |      | 2  |       | 1  |
|          |       |      |        |       |      | 7. |       | 6. |
|          |       |      |        |       |      | 26 |       | 47 |
+----------+-------+------+--------+-------+------+----+-------+----+
| รวม      | 19    | 3    | 2      | 34.91 | 236  | 6  | 14    | 5  |
| เงินลงทุนใ | 2,315 | 7.58 | 33,156 |       | ,650 | 2. | 0,526 | 1. |
| นหลักทรัพย์ |       |      |        |       |      | 65 |       | 50 |
+----------+-------+------+--------+-------+------+----+-------+----+
| เงินให้กู้ยืม | -     | -    | 0      | 0     | 0    | 0  | 0     | 0  |
+----------+-------+------+--------+-------+------+----+-------+----+
| รวม      | 40    | 10   | 6      | 1     | 377  | 10 | 27    | 10 |
|          | 7,015 | 0.00 | 67,714 | 00.00 | ,751 | 0. | 2,846 | 0. |
|          |       |      |        |       |      | 00 |       | 00 |
+----------+-------+------+--------+-------+------+----+-------+----+

การบันทึกการเปลี่ยนแปลงมูลค่าหลักทรัพย์

ในการบันทึกการเปลี่ยนแปลงมูลค่าหลักทรัพย์ บริษัทฯ ได้ปฏิบัติตามมาตรฐานการบัญชีฉบับที่ 40
เรื่อง “ การบัญชีเงินลงทุนในตราสารหนี้และตราสารทุน” โดยบริษัทฯ ได้แบ่งเงินลงทุนเป็น 3
ประเภท คือ หลักทรัพย์เพื่อค้าซึ่งเป็นเงินลงทุนในหลักทรัพย์ระยะสั้น
โดยมุ่งหวังกำไรจากการขายหลักทรัพย์ หลักทรัพย์เผื่อขายซึ่งเป็นเงิน
ปีลงทุนในหลักทรัพย์ระยะยาวโดยมุ่งหวังดอกเบี้ยและ/หรือเงินปันผล
และตราสารหนี้ที่จะครบกำหนดภายใน 1 ปี

สำหรับหลักทรัพย์เพื่อค้า บริษัทฯ บันทึกเงินลงทุนตามราคาตลาด ณ วันสิ้นงวดบัญชี
โดยจะบันทึกรับรู้กำไร/ขาดทุน จากเงินลงทุนในหลักทรัพย์ทันทีในงวดนั้นๆ
และสำหรับหลักทรัพย์เผื่อขายนั้น บริษัทฯ จะแบ่งหลักทรัพย์ออกเป็น 2 ประเภท คือ
หลักทรัพย์ที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ บริษัทฯ จะบันทึกเงินลงทุนตามราคาตลาด ณ
วันสิ้นงวดบัญชี และหลักทรัพย์ที่ไม่ได้จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ บริษัทฯ
จะบันทึกเงินลงทุนตามมูลค่าตามบัญชีของหลักทรัพย์นั้นๆ ณ วันสิ้นงวดบัญชี
โดยจะพิจารณาตั้งสำรองค่าเผื่อการด้อยค่าเมื่อมูลค่าเงินลงทุนสูงกว่ามูลค่าที่คาดว่าจะได้รับคืน

  3.3.7 ความสามารถในการดำรงเงินกองทุน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2557 บริษัทฯ มีส่วนของผู้ถือหุ้นทั้งสิ้น 91.80 ล้านบาท และบริษัทฯ
สามารถดำรงเงินกองทุนไว้เกินกว่าที่คณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัยกำหนดไว้ตามมาตรา
27 แห่งพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535
ว่าบริษัทประกันวินาศภัยต้องดำรงไว้ซึ่งเงินกองทุนตลอดเวลาที่ประกอบธุรกิจประกันวินาศภัย
เป็นอัตราส่วนกับสินทรัพย์ หนี้สิน ภาระผูกพัน
หรือความเสี่ยงตามอัตราที่คณะกรรมการประกาศกำหนด

  3.3.8 นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

รายจ่ายของบริษัทฯ สามารถแบ่งได้เป็น 2 ลักษณะ คือ
รายจ่ายที่สามารถประมาณจำนวนเงินและกำหนดวันที่จะต้องชำระเงินได้อย่างแน่นอน เช่น
ค่าจ้างและบำเหน็จ ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานต่างๆ เป็นต้น
และรายจ่ายที่ไม่อาจคาดการณ์ได้ล่วงหน้า ซึ่งหมายถึงค่าสินไหมทดแทน ดังนั้น บริษัทฯ
ต้องทำการจัดสรรเงินไว้เพื่อใช้จ่ายให้สอดคล้องกับรายจ่ายดังกล่าว
โดยหากเป็นรายจ่ายประเภทแรก บริษัทฯ
จะสามารถประมาณและจัดสรรเงินสดรับจากเบี้ยประกันภัย
และผลตอบแทนจากเงินลงทุนให้สอดคล้องกับรายจ่ายดังกล่าวได้อย่างมีประสิทธิภาพ
แต่หากเป็นรายจ่ายประเภทที่สอง บริษัทฯ
จะจัดสรรเงินลงทุนจำนวนหนึ่งเพื่อลงทุนในตราสารทางการเงินระยะสั้นที่สามารถเปลี่ยนเป็นสดได้ทันที
ทั้งนี้เพื่อเป็นการเตรียมความพร้อมสำหรับรายจ่ายที่ไม่สามารถประมาณการณ์ได้ล่วงหน้า นอกจากนี้
หากเป็นกรณีฉุกเฉินที่บริษัทฯ ไม่สามารถจัดหาเงินได้ทันท่วงที บริษัทฯ
ก็สามารถเบิกใช้วงเงินจากเงินเบิกเกินบัญชีที่ทำไว้กับธนาคารพาณิชย์ได้อีกด้วย

ปรัชญาขององค์กร

บริษัทฯได้นำเอาหลักปฏิบัติในการขับเคลื่อนการบริหารธุรกิจแนวใหม่ ซึ่งเรียกว่า GRC -
Governance +

Risk Management + Compliance เพื่อให้เป็นไปตามการบริหารงานตามหลักบรรษัทภิบาลที่ดี
(Corporate Good

Governance) บริษัทฯได้ให้ความสำคัญต่อบทบาทของคณะกรรมการบริษัทฯ (Board of
Directors)
ในฐานะที่เป็นตัวแทนของผู้ถือหุ้นในการกำหนดนโยบายต่างๆที่เกี่ยวกับการบริหารจัดการให้เป็นไปตามวัตถุประสงค์เพื่อให้มีประสิทธิภาพสูงสุดบนความโปร่งใสและสามารถตรวจสอบได้
ซึ่งบริษัทฯเชื่อว่าการจะได้มาซึ่ง “Good

Governance” ต้องมีการบริหารความเสี่ยง (Risk Management)
โดยคณะกรรมการบริหารความเสี่ยง
รวมถึงการบริหารเกี่ยวกับการปฏิบัติตามกฎระเบียบและข้อกฎหมายต่างๆ (Compliance
Management) โดยคณะกรรมการกฎหมายและกฎระเบียบ ควบคู่กันไป
ซึ่งจะส่งผลให้ธุรกิจสามารถดำเนินงานได้อย่างยั่งยืน และยกระดับการกำกับดูแลกิจการของธุรกิจ
ไปสู่แนวทางปฏิบัติอันเป็นเลิศในระดับสากล

บริษัทฯ กำหนดหน้าที่หลัก 4 ประการ เพื่อคณะกรรมการ
ผู้บริหารและเจ้าหน้าที่ทุกระดับในองค์กรพึงปฏิบัติดังนี้

1.  Duty of Care –
    ผู้บริหารทุกท่านและเจ้าหน้าที่ทุกระดับในองค์กรจะต้องเอาใจใส่กิจการของบริษัทฯ
    อย่างเต็มความสามารถรวมถึงเอาใจใส่ในลูกค้าทุกท่าน เสมือนหนึ่งเป็นกิจการของตนเอง
    โดยการสร้างแนวคิดแบบ Entrepreneurial ให้แก่พนักงานในองค์กร

2.  Duty of Loyalty -
    ผู้บริหารทุกท่านและเจ้าหน้าที่ทุกระดับในองค์กรจะต้องซื่อสัตย์ต่อหน้าที่และมีคุณธรรม จริยธรรม
    และจรรยาบรรณต่องานที่ทำและต้องไม่กระทำตนเป็นปรปักษ์ต่อบริษัทฯ , ต่อผู้ถือหุ้น,
    ต่อลูกค้าผู้เอาประกันภัย, ต่อประชาชนโดยทั่วไป โดยยึดหลักบรรษัทภิบาลที่ดี Corporate
    Good Governance

3.  Duty of Obedience – กิจกรรมทุกกิจกรรมของบริษัทฯ และทุกรายการของธุรกิจ
    จะต้องเป็นไปตามกฎหมายและกฎระเบียบที่พึงปฏิบัติ ที่ถูกต้องตลอดเวลา

4.  Duty of Disclosure – กิจกรรมทุกกิจกรรม ของบริษัทฯ
    สามารถเปิดเผยแก่สาธารณะชนเพื่อแสดงความโปร่งใสในการทำงานของทุกระดับในองค์กร
    สามารถตรวจสอบได้อย่างเปิดเผย

หน้าที่หลักทั้ง 4 ประการดังกล่าวนั้น ผู้บริหารทุกท่านและเจ้าหน้าที่ทุกระดับต้องพึงปฏิบัติต่อสังคม
ผู้ถือหุ้น ลูกค้า ผู้รับประกันภัยต่อทั้งในและต่างประเทศ รวมถึงตัวแทน นายหน้า และผู้ส่งงานทุกท่าน
นอกเหนือจากนี้ บริษัทฯ ยังได้มุ่งเน้นที่จะทำการฝึกอบรมพนักงานของบริษัทฯ รวมทั้ง
ตัวแทนนายหน้าให้มีความรู้ความเข้าใจเกี่ยวกับธุรกิจประกันวินาศภัยเป็นอย่างดี
และสามารถให้คำปรึกษาและคำแนะนำแก่ลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพอันจะเป็นการเสริมสร้างภาพพจน์ที่ดีของบริษัทฯ
อีกด้วย

4.การวิจัยและพัฒนา

การวิจัยและพัฒนาของบริษัทฯ
ยังคงให้ความสำคัญต่อการสร้างตลาดใหม่ต่อสินค้าที่ได้ผ่านการพัฒนาและออกขายในตลาดปัจจุบัน
ให้สอดคล้องต่อสภาวการณ์ทางเศรษฐกิจและสังคมรวมทั้ง
ความเปลี่ยนแปลงของสภาวะโลกร้อนและการเกิดภัยพิบัติ สามารถแบ่งได้เป็น 2 ส่วน คือ

  1. การสร้างตลาดใหม่ต่อผลิตภัณฑ์ที่พัฒนาแล้ว

ตามที่บริษัทฯ ได้มีการพัฒนากรมธรรม์ประเภทใหม่ๆ อย่างต่อเนื่อง
เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าให้ได้มากที่สุดทั้งในเรื่องของขอบเขตความคุ้มครองและราคา
กรมธรรม์ที่ได้รับการพัฒนาและจัดจำหน่าย อาทิเช่น กรมธรรม์ประกันภัยภัยพิบัติ
กรมธรรม์ประกันการก่อการร้าย, กรมธรรม์ไกรทอง 3, กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ประเภท 3
ขยายความคุ้มครองรถประกันกรณีเฉี่ยวชนมีคู่กรณี หรือ วิธูร 1 และกรมธรรม์ประกันภัยประเภท 2
ขยายความคุ้มครองรถประกันกรณีมีคู่กรณี เป็นต้น ซึ่งบริษัทฯ
ได้ให้ความรู้ความเข้าใจที่ดีในผลิตภัณฑ์ใหม่แก่ตัวแทน นายหน้า
เพื่อการขยายตลาดใหม่ให้มีจำนวนลูกค้าเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง ซึ่งคาดหมายว่า
หากสภาวะเศรษฐกิจฟื้นตัวจากภาวะถดถอย บริษัทฯ
น่าจะได้รับผลดีจากการพัฒนาทั้งตลาดและผลิตภัณฑ์

บริษัทฯ ยังคงใช้เทคโนโลยีการสื่อสารและการใช้นวัตกรรมใหม่ในการจัดการสินไหมเรียกว่า
V-Claim ซึ่งใช้กล้องวีดีโอ ถ่ายทำเหตุการณ์อุบัติเหตุ และจัดการสินไหมให้แล้วเสร็จวันต่อวัน
สร้างประสิทธิภาพในการบริหารแบบ Paperless และทำให้ผู้เอาประกันภัยสะดวก
รวดเร็วในการนำรถเข้าซ่อมทำ โดยร่วมมือกับบริษัท EMCS ในการจัดโครงข่ายให้บริการแบบ E -
Claims เป็นการลดต้นทุนในระยะยาว และสร้างกลยุทธ์ใหม่ที่สร้างความสะดวกรวดเร็วให้แก่ลูกค้า
ผู้เอาประกันภัย ส่งผลให้แหล่งงานมีความประทับใจ และคาดหมายได้ว่า
การบริหารจัดการในส่วนของสินไหมรถยนต์จะมีพัฒนาการในการให้บริการแก่ลูกค้า ผู้เอาประกันภัย
ให้ได้รับความพึงพอใจมากยิ่งขึ้น การใช้สื่อสารสนเทศคอมพิวเตอร์และระบบวีดีทัศน์ในการรับประกัน
การเอาประกันภัย แจ้งสินไหม รับค่าสินไหม โดยพัฒนาโปรแกรมให้ลูกค้า
ผู้เอาประกันภัยสามารถเลือกใช้บริการได้ด้วยตนเอง ไม่ว่าจะอยู่ที่ใดก็ตาม
ซึ่งจะเป็นส่วนเสริมการให้บริการผ่านพันธมิตรของบริษัทฯ ไม่ว่าจะเป็นสถาบันการเงิน บริษัทเงินทุน
องค์กรเอกชน อู่ ร้านอะไหล่

  2. การพัฒนาปรับปรุงประสิทธิภาพในการดำเนินงาน

ตามที่ได้กล่าวมาแล้วว่า
ระบบคอมพิวเตอร์ถือว่าเป็นส่วนสำคัญในการดำเนินธุรกิจและเก็บรักษาข้อมูลของบริษัทฯ
ได้ทำการซื้อและติดตั้งระบบ Software/Insure 90 ซึ่งจะช่วยให้บริษัทฯ สามารถให้บริการแก่

ค้าผู้เอาประกันภัยได้อย่างรวดเร็วและมีประสิทธิภาพมากยิ่งขึ้น โดยระบบดังกล่าวจะ On-Line
เพื่อเชื่อมโยงข้อมูลระหว่างสำนักงานใหญ่และศูนย์บริการ 7 แห่งที่กระจายอยู่ทั่วทุกภูมิภาค ได้แก่
เชียงใหม่ ขอนแก่น นครสวรรค์ ชลบุรี นครปฐม ชลบุรี นครปฐม หาดใหญ่ และภูเก็ต นอกจากนี้
บริษัทฯ ยังได้พัฒนาโปรแกรมต่างๆ ขึ้นเพื่อให้สามารถตอบสนองความต้องการของ ผู้ใช้ (User)
ให้ได้มากที่สุด โดยเฉพาะอย่างยิ่งเรื่องการจัดพิมพ์รายงานต่างๆ บริษัทฯ
ยังได้มีการจัดตั้งหน่วยงาน Call Center
เพื่อที่ผู้เอาประกันภัยหรือผู้ที่สนใจจะสามารถโทรศัพท์เข้ามาสอบถามข้อมูลต่างๆ ได้ตลอด 24
ชั่วโมง ผ่านศูนย์ Hot Line 1352 บริษัทฯ ได้พัฒนาบุคลากร
มาเพื่อเตรียมความพร้อมในการเป็นศูนย์บริการในการตรวจซ่อมตรวจสภาพรถยนต์ จัดอะไหล่
และอุปกรณ์เพื่อเสริมความปลอดภัยให้แก่รถยนต์ ทั้งนี้ กิจกรรมอันเกี่ยวเนื่องกับการประกันภัยรถยนต์
ดังกล่าวจะเป็นส่วนสนับสนุนในการลดความเสี่ยงภัยจากการใช้รถ ( Loss Prevention)
และเป็นส่วนหนึ่งในการให้บริการเพื่อความพึงพอใจของลูกค้า ผู้เอาประกันภัย ขณะนี้
ปรับภูมิทัศน์เรียบร้อยแล้ว
และยังอยู่ในระหว่างการออกแบบซึ่งเน้นความประหยัดและสะดวกต่อการใช้บริการของลูกค้า
ก่อนขออนุญาตจากหน่วยงานที่เกี่ยวข้องและความคุ้มค่าทางเศรษฐกิจ
รวมถึงความเหมาะสมของการใช้พื้นที่ในภาวการณ์ปัจจุบัน

2. ลักษณะการประกอบธุรกิจ

  2.1 ประวัติความเป็นมา

บริษัท ไทยเศรษฐกิจประกันภัย จำกัด (มหาชน) ก่อตั้งเมื่อวันที่ 31 มกราคม พ.ศ. 2485
โดยดำริของ จอมพล ป. พิบูลสงคราม ซึ่งดำรงตำแหน่งเป็นนายกรัฐมนตรีในขณะนั้น
ได้พิจารณาและเล็งเห็นถึงความสำคัญของการมีบริษัทประกันภัย ที่เป็นของคนไทย
จึงให้ดำเนินการจัดตั้งบริษัทฯ ขึ้นเพื่อประกอบธุรกิจประกันชีวิตและประกันวินาศภัย
โดยในระยะแรกมีหน่วยงานจากภาครัฐบาลและภาคเอกชนเข้าร่วมถือหุ้น ประกอบด้วย
สำนักงานทรัพย์สินส่วนพระมหากษัตริย์, กลุ่มธนาคารไทยพาณิชย์ และบริษัท ข้าวไทย จำกัด
จากนั้นในปี พ.ศ. 2526 บริษัทฯ มีแผนการแยกธุรกิจประกันชีวิตและประกันวินาศภัยออกจากกัน
จึงได้ดำเนินการโอนทรัพย์สินและหนี้สินในส่วนที่เกี่ยวข้องกับการประกันชีวิตให้กับ บริษัท
ไทยเศรษฐกิจประกันชีวิต จำกัด ต่อมาในปี พ.ศ. 2529 บริษัทฯ
ได้ทำการขายหุ้นทั้งหมดที่ถืออยู่ในบริษัท ไทยเศรษฐกิจประกันชีวิต จำกัด ออกไป
จึงเหลือแต่การประกอบธุรกิจรับประกันวินาศภัยเพียงอย่างเดียวจนกระทั่งถึงปัจจุบัน

ในปี พ.ศ. 2529 บริษัท ข้าวไทย จำกัด ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นรายใหญ่ได้ขายหุ้นทั้งหมดที่ถือในบริษัทฯ
ให้แก่บริษัท สยามแร่และน้ำมัน จำกัด และได้เปลี่ยนโครงสร้างผู้ถือหุ้น
และการจัดการมาเป็นกลุ่มสยามแร่และน้ำมัน เป็นผู้บริหารตั้งแต่นั้นเป็นต้นมา

บริษัทฯ
ได้รับอนุญาตจากกระทรวงการคลังให้เข้าจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทยเมื่อวันที่ 1
มีนาคม พ.ศ. 2534 เป็นหลักทรัพย์รับอนุญาต และได้เพิ่มทุนจดทะเบียนตามลำดับ จาก 60
ล้านบาทเป็น 120 ล้านบาท และเพิ่มทุนอีกเป็น 150 ล้านบาท และ 156 ล้านบาท ตามลำดับ
บริษัทฯ ได้ทำการแปรสภาพเป็นบริษัทมหาชนเมื่อวันที่ 1 เมษายน พ.ศ. 2536 หลังจากนั้น บริษัทฯ
ได้ดำเนินการเพิ่มทุนเป็นระยะจาก 156 ล้านบาท เป็น 312 ล้านบาท
เพื่อรองรับการใช้สิทธิแปลงสภาพเป็นหุ้นสามัญ TSI-W1 ในปี พ.ศ. 2546
ได้เตรียมเพิ่มทุนจดทะเบียนเป็น 561.6
ล้านบาทเพื่อรองรับการเจริญเติบโตของการแข่งขันในธุรกิจประกันภัย
แต่เนื่องจากฐานะการเงินของบริษัทฯ มีเงินกองทุนที่เพียงพอและแข็งแกร่ง
ไม่จำเป็นต้องมีการระดมทุนเพิ่มอีก จนกระทั่งถึงปี พ.ศ. 2547
จึงได้เปลี่ยนแปลงทุนจดทะเบียนและชำระแล้วเป็น 310.3 ล้านบาท
และในปัจจุบันได้เพิ่มทุนจดทะเบียนเพื่อเสริมสร้างความแข็งแกร่งทางการเงินรวมเป็นเงิน 395.68
ล้านบาท

ตลอดระยะเวลากว่า 73 ปี บริษัทฯ
ได้ดำเนินธุรกิจให้มีความเจริญก้าวหน้าและเติบโตอย่างต่อเนื่อง
โดยมีการเปลี่ยนแปลงและพัฒนาการที่สำคัญในช่วงระยะเวลา 10 ปีที่ผ่านมาของบริษัทฯ
ซึ่งสามารถสรุปได้ดังนี้

+---------+------------------------------------------------------------+
| ปี 2546  | บริษัทฯ ได้ดำเนินการพัฒนาระบบสาระสนเทศคอมพิวเตอร์                 |
|         | โดยนำกล้องดิจิตอลเพื่อใช้ในการถ่ายภาพสินไหมรถยนต์                   |
|         | และสามารถจัดส่งภาพจากทั่วประเทศ                                |
|         | เข้าสู่ศูนย์ซ่อมรถยนต์ที่ติดตั้งระบบสินไหมรถยนต์ SCS-Services            |
|         | Coordinator Systems เพื่อการจัดอะไหล่                          |
|         | และดำเนินการจัดซ่อมอย่างรวดเร็ว นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังได้จัดซื้อ          |
|         | เครื่องคอมพิวเตอร์พกพา Note Book เพื่อให้พนักงานสินไหมของบริษัทฯ      |
|         | สามารถจัดส่งข้อมูล และเรียกดูจากศูนย์สาระสนเทศของบริษัทฯ ได้ตลอดเวลา  |
|         | เพื่อการให้บริการแก่ลูกค้าอย่างรวดเร็ว และมีประสิทธิภาพ                |
+---------+------------------------------------------------------------+
| ปี 2547  | บริษัทฯ ได้ทำการเปลี่ยนแปลงทุนจดทะเบียนเป็นทุนจดทะเบียนและชำระแล้วเต็ม |
| –       | 310.3 ล้านบาท แบ่งเป็น 31.03 ล้านหุ้น                            |
|         | นอกจากนี้ยังได้มีการพัฒนาระบบสารสนเทศเพื่อใช้ในการจัดการสินไหมรถยนต์   |
| ปี 2548  | โดยมีการศึกษานำระบบวีดีโอเคลม (V-Claim)                        |
|         | มาใช้ถ่ายทำประกอบการตรวจสอบอุบัติเหตุในสถานที่จริง ซึ่งจะทำให้ลูกค้า     |
|         | และคู่กรณีได้รับความสะดวก รวดเร็ว ในการบริการ                     |
|         | พร้อมกับทำให้การพิจารณาสินไหมของบริษัทฯ เป็นไปอย่างถูกต้อง            |
|         | และมีประสิทธิภาพสูงสุด Top Speed Satisfaction บริษัทฯ             |
|         | ได้พัฒนาการบริหารและจัดการสินไหม แบบ V-Claims                   |
|         | ให้เกิดต้นทุนที่ต่ำในการจัดการสินไหม ระยะเวลาในการจ่ายสินไหมรวดเร็ว ลด |
|         |                                                            |
|         | จำนวนสินไหมค้างจ่ายได้เป็นจำนวนมาก                              |
|         | ทำให้การวางแผนทางการเงินเพื่อการลงทุนมีประสิทธิภาพ                 |
|         | ในด้านการขยายงานการรับประกันภัยรายใหญ่ บริษัทฯ                    |
|         | ได้ร่วมรับประกันภัยสนามบินสุวรรณภูมิ ร่วมกับบริษัททิพยประกันภัย จำกัด       |
|         | (มหาชน) โดยมีบริษัท ท่าอากาศยานไทย จำกัด (มหาชน) เป็นผู้เอาประกันภัย |
+---------+------------------------------------------------------------+
| ปี       | บริษัทฯ ได้พัฒนาระบบสินไหมในแบบ E-Claims เข้ากับระบบ V-Claims     |
| 2549 -  | ของบริษัทฯ โดยได้ร่วมกับบริษัท EMCS จำกัด                          |
| ปี 2550  | ท                                                          |
|         | ี่มีความเชี่ยวชาญในการจัดประมวลผลข้อมูลสินไหมและกำหนดการคุมราคาอะไหล่ |
|         | ค่าซ่อมกับอู่มาตรฐาน และบริษัทจัดจำหน่ายอะไหล่ชั้นนำทั่วประเทศ           |
|         | ในการให้บริการสินไหมออนไลน์ที่เพิ่มช่องทางความสะดวกสบ               |
|         | ายให้แก่ผู้เอาประกันภัยที่สามารถจะนำรถเข้าซ่อมได้ทุกอู่ที่มีระบบนี้อยู่ทั่วประเทศ |
|         | โดยบริษัทฯ จะสามารถลดต้นทุนในการควบคุมราคาสินไหม                 |
|         | และยังสามารถสร้างมูลค่าเพิ่มให้แก่การให้บริการของบริษัทฯ ได้เป็นอย่างดี    |
|         | นอกจากนี้ บริษัทฯ ได้ลงนามในสัญญาร่วมมือทางธุรกิจกับบริษัทหลักทรัพย์เอเชีย  |
|         | พลัส จำกัด (มหาชน)                                           |
|         | ในการจัดการบริหา                                             |
|         | รความเสี่ยงภัยและจัดหาประกันภัยให้แก่ทรัพย์สินของลูกค้าบริษัทหลักทรัพย์เอเชีย |
|         | พลัส จำกัด (มหาชน)                                           |
+---------+------------------------------------------------------------+
| ปี 2551  | บริษัทฯ ได้รับประกันภัยงานศูนย์การค้าขนาดใหญ่จากบริษัท เซ็นทรัลพัฒนา จำกัด |
|         | (มหาชน)                                                    |
|         |                                                            |
|         | เป็นกลุ่มธุรกิจที่มีความ                                           |
|         | เชี่ยวชาญในด้านการพัฒนาอสังหาริมทรัพย์ที่ใหญ่มากที่สุดแห่งหนึ่งของประเทศไทย |
|         | โดยบริษัทฯ ได้รับความร่วมมืออย่างดียิ่งจาก                           |
|         | ผู้รับประกันภัยต่อทั้งภายในประเทศและต่างประเทศ                      |
|         | ในการจัดสรรค                                                |
|         | วามเสี่ยงภัยในทุนประกันภัยหลายหมื่นล้านบาทของโครงการศูนย์การค้าหลายแห่ง |
|         | ได้แก่ โครงการศูนย์การค้าเซ็นทรัลเวิล์ด , ศูนย์การค้าเซ็นทรัลแจ้งวัฒนะ ,   |
|         | ศูนย์การค้าเซ็นทรัลพัทยาเฟสติวัล เป็นต้น                             |
+---------+------------------------------------------------------------+
| ปี 2552  | บริษัทฯ ได้รับประกันภัยงานของรัฐวิสาหกิจในกระทรวงคมนาคม อาทิเช่น      |
|         | การรถไฟแห่งประเทศไทย และ บริษัท ท่าอากาศยานไทย จำกัด (มหาชน)    |
|         | ซึ่ง                                                         |
|         | การรถไฟแห่งประเทศไทยเป็นองค์การที่จะขับเคลื่อนการขนส่งระบบรางที่ทันสมัย |
|         | มีคุณภาพมาตรฐานสากล มีเส้นทางทั่วทุกภาคในประเทศไทย                |
|         | มีระยะทางที่เปิดการเดินรถแล้ว รวมทั้งสิ้น 4,346 กิโลเมตร              |
|         | ซึ่งในอนาคตประเทศไทยจะเป็นศูนย์กลาง Logistics ในภูมิภาคเอเชีย      |
|         | เพื่อตอบรับต่อการเปิดเสรีอาเซียน นอกจากนี้ บริษัท ท่าอากาศยานไทย จำกัด  |
|         | (มหาชน) เป็นอีกหน่วยงานหนึ่งที่รัฐบาลไทยถือหุ้นอยู่ 70% มีมูลค่าสูงถึง       |
|         | 203,345,996 ล้านบาทและเป็นผู้นำธุรกิจท่าอากาศยานในภูมิภาคเอเชีย      |
|         |                                                            |
|         | และคาดว่า จะเป็น Logistics Hub ที่สำคัญในภาคพื้นนี้                 |
+---------+------------------------------------------------------------+
| ปี 2553  | บริษัทฯได้รับประกันภัยชนิดพิเศษ คือ ประกันภัยความรุนแรงทางการเมือง      |
|         | (Political Violence)                                       |
|         |                                                            |
|         | สำหรับ บริษัท เซ็นทรัลพัฒนา จำกัด (มหาชน) ซึ่งมีทุนประกันภัยสูงถึง 3,500  |
|         | ล้านบาท โดยบริษัทฯได้รับความร่วมมือจากผู้รับประกันภัยต่อในต่างประเทศ     |
|         | (Lloyd’s syndicate) ในการจัดสรรความเสี่ยงภัย นอกจากนี้           |
|         | บริษัทฯยังได้เข้าร่วมโครงการประกันภัย รถยนต์ชั้นหนึ่ง GOA               |
|         |                                                            |
|         | (Global Outstanding Assessment) ซึ่งโครงการดังกล่าว            |
|         | มีจุดประสงค์เพื่อมุ่งเน้นให้ลูกค้าโตโยต้าที่ทำประกันภัย GOA                |
|         | ได้รับการบริการครบวงจร และสิทธิพิเศษด้านประกันภัยรถยนต์              |
+---------+------------------------------------------------------------+
| ปี 2554  | บริษัทฯ                                                      |
|         | ได้รับการสนับสนุนทางการค้าโดยเฉพาะประกันภัยเบ็ดเตล็ดและประกันภัยรถยนต์ |
|         | มีการเปิดรับงานจากแหล่งงานที่สนับสนุนการประกันภัยรถยนต์ เพิ่มมากขึ้น  อาทิ |
|         | โตโยต้า ดีลเลอร์และ ฮอนด้า ดีลเลอร์ ในสาขาใหม่ๆ นอกจากนี้           |
|         | กลุ่มเซ็นทรัลพัฒนาได้มีการเปิดสาขาเพิ่มมากขึ้น เช่น สาขาพระราม 9        |
|         | สาขาพิษณุโลก สาขาอุดรธานี และอีกหลายสาขาทั้งในและต่างประเทศ        |
|         | ซึ่งบริษัทฯ ได้มีส่วนร่วมในการรับประกันภัยทุกสาขา                      |
+---------+------------------------------------------------------------+
| ปี 2555  | จากนโยบายรถยนต์คันแรกจากทางรัฐบา                              |
|         | ลส่งผลให้ประชาชนมีการทำประกันภัยรถยนต์กับอุตสาหกรรมประกันภัยเพิ่มมากขึ้น |
|         | บริษัทฯ จึงมีเบี้ยประกันภัยประเภทรถยนต์มากขึ้น                        |
|         | นอกจากนี้ผู้พัฒนาอสังหาริมทรัพย์อย่างบริษัท เซ็นทรัลพัฒนา จำกัด (มหาชน)    |
|         | ยังให้ความไว้ว                                                |
|         | างใจในการทำประกันภัยทรัพย์สินและการประกันภัยประเภทอื่นสำหรับสาขาต่างๆ |
|         | ทั่วทั้งประเทศ อีกทั้งยังได้มีการเพิ่มเติมสาขาใหม่ๆ อาทิเช่น สาขาอุดรธานี    |
|         | สาขาขอนแก่น สาขาสุราษฎร์ธานี เป็นต้น อีกทั้ง บริษัทฯ                  |
|         | ยังได้เพิ่มทุนจดทะเบียนเพื่อเสริมสร้างความแข็งแกร่งทางการเงินรวมเป็นเงิน  |
|         | 395.68 ล้านบาท                                              |
+---------+------------------------------------------------------------+
| ปี       | ด้วยความเชื่อมั่นถึงศักยภาพในด้านการรับประกันภัยของบริษัทฯ              |
| 25      | ทำให้ผู้พัฒนาอสังหาริมทรัพย์อย่างบริษัท เซ็นทรัลพัฒนา จำกัด (มหาชน)       |
| 56-2557 | ยังให้ความไว้ว                                                |
|         | างใจในการทำประกันภัยทรัพย์สินและการประกันภัยประเภทอื่นสำหรับสาขาต่างๆ |
|         | ทั่วทั้งประเทศ อีกทั้งยังได้มีการเพิ่มเติมสาขาใหม่ๆ อาทิเช่น สาขาเวสเกต    |
|         | สาขาระยอง และสาขาอีสท์วิลล์ เป็นต้น                              |
|         | รวมทั้งความคุ้มครองภัยการก่อการร้ายที่ทางบริษัทฯ                      |
|         | เป็นผู้ให้ความคุ้มครองแก่เครือเซ็นทรัลพัฒนา ในทุกสาขาอีกด้วย             |
+---------+------------------------------------------------------------+

3.  ปัจจัยความเสี่ยง ( Risk Factors )

  ปัจจัยความเสี่ยงที่อาจจะเกิดขึ้น และมีผลกระทบต่อการดำเนินงานของบริษัทฯ
  สามารถสรุปได้ดังนี้

ความเสี่ยงด้านกลยุทธ์

ในการที่บริษัทฯ จะดำเนินงานเพื่อให้บรรลุวัตถุประสงค์ที่ต้องการ
จะต้องเผชิญกับความไม่แน่นอนและความเสี่ยง ที่อาจจะส่งผลต่อการที่จะบรรลุวัตถุประสงค์ที่ต้องการ
การบริหารความเสี่ยงจึงเป็นสิ่งที่จำเป็นสำหรับบริษัทฯ

ดังนั้นเพื่อขจัดความเสี่ยงทั่วทั้งองค์กร (Enterprise Risk Management - ERM) บริษัทฯ
จึงมีการจัดการความเสี่ยงและโอกาสที่จะเกิดความเสี่ยง
การบริหารความเสี่ยงทั่วทั้งองค์กรรวมถึงความเสี่ยงของวิธีการและขั้นตอนการทำงานที่ใช้ภายในองค์กร
การบริหารความเสี่ยงทั่วทั้งองค์กรมีขอบข่ายงานดังนี้

1.1 การระบุความเสี่ยงซึ่งอาจมีผลกระทบต่อจุดประสงค์ของบริษัทฯ

1.2 ประเมินความเสี่ยงกับความเป็นไปได้และความสำคัญของผลกระทบ

1.3 กำหนดกลยุทธ์ในการแก้ไข

1.4 ติดตามถึงผลลัพธ์หลังจากที่ได้จัดการความเสี่ยงนั้นๆ แล้ว

ทั้งนี้ บริษัทฯ จะสามารถป้องกันความเสียหายและเพิ่มคุณภาพของบริษัทฯ
เพื่อเป็นผลประโยชน์ต่อผู้ถือหุ้น, พนักงาน, ลูกค้า, และสังคมโดยรวม

ความเสี่ยงจากการที่บริษัทฯ ไม่สามารถเอาประกันภัยต่อ และความเสี่ยงจากการที่บริษัทฯ ไม่สามารถเก็บเบี้ยประกันภัยได้ รวมถึงกรณีการปรับอันดับความน่าเชื่อถือของคู่ค้า

ภายใต้ข้อกำหนดของกฎเกณฑ์การรับประกันภัยที่ใช้อยู่ในขณะนี้
(ซึ่งอีกไม่นานจะมีการเปลี่ยนแปลงไปใช้การรับประกันภัยที่ผันแปรตามระดับความมั่นคงแข็งแรงของเงินกองทุน
Risk Based Capital)
บริษัทประกันภัยสามารถรับประกันภัยได้ในวงเงินทุนประกันภัยไม่เกินร้อยละ 10 ของเงินกองทุน
ซึ่งถือเป็นข้อจำกัดสำหรับบริษัทขนาดเล็กและขนาดกลางโดยทั่วไปในการรับประกันภัยงานใหญ่ๆที่มีทุนประกันภัยสูงเกินความสามารถที่จะรับประกันภัยได้
จึงจำเป็นต้องอาศัยบริษัทประกันภัยต่อต่างประเทศ เพื่อรองรับงานใหญ่ๆ ดังกล่าว
ประกอบกับสภาวะการแข่งขันที่มีอยู่อย่างรุนแรงและต่อเนื่อง
ทำให้บริษัทประกันภัยหลายๆแห่งจำต้องเสนอความคุ้มครองให้หลากหลายและครอบคลุมตามความต้องการของลูกค้ามากที่สุด
โดยคำนวณเบี้ยประกันภัยในอัตราต่ำที่สุด เพื่อที่จะได้ธุรกิจนั้นๆมา
ซึ่งถือว่าเป็นการสวนทางกับมาตรฐานการบริหารงานเสี่ยงภัย
และการรับประกันภัยต่อตามหลักสากลของบริษัทประกันภัยต่อต่างประเทศนั้นๆ

การเอาประกันภัยต่อส่วนใหญ่แล้วจะมีอยู่ 2 ลักษณะ คือในลักษณะของการประกันภัยต่อเฉพาะราย
(Facultative Reinsurance) และประกันภัยต่อตามสัญญา (Treaty Reinsurance)
โดยจะมีการเจรจาตกลงในเงื่อนไขต่างๆกันก่อนในเบื้องต้น
ซึ่งส่วนใหญ่ผู้รับประกันภัยต่อจะพิจารณาตามนโยบายการรับประกันภัย และ
โครงสร้างที่มาของแหล่งงานในบริษัทประกันภัยนั้นๆ
ปัญหาที่เกิดขึ้นจะพบในกรณีที่บริษัทได้รับงานที่มีทุนประกันภัยสูงเกินกว่าสัญญาประกันภัยต่อที่มีอยู่
และมีเงื่อนไขพิเศษที่เพิ่มเติมนอกเหนือจากมาตรฐานที่กำหนดไว้
แต่บริษัทมีความจำเป็นต้องมีการรับเสี่ยงภัยงานนั้นไว้ด้วย
อย่างไรก็ตามเป็นเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นไม่เป็นประจำ ซึ่งในส่วนของบริษัทฯ
เองได้หาวิธีการกระจายความเสี่ยงให้หลากหลายมากขึ้น โดยทำการซื้อความเสียหายส่วนเกิน
Excess of Loss ไว้เพิ่มเติมจากสัญญาประกันภัยต่อปกติ และ
ได้ทำการสร้างเครือข่ายกับบริษัทประกันภัยต่อทั้งในและต่างประเทศ อาทิเช่น National
Indemnity, PEAK Reinsurance, Lloyds’ Syndicates ในประเทศอังกฤษ เป็นต้น
ซึ่งเป็นการเตรียมความพร้อมและป้องกันปัญหาที่อาจจะเกิดจากการที่บริษัทไม่สามารถเอาประกันภัยต่อได้ต่อไป

ภาระผูกพันที่มีต่อผู้เอาประกันภัยตามเงื่อนไขที่ระบุในกรมธรรม์ เริ่มตั้งแต่วันที่บริษัทฯ
ระบุในตารางกรมธรรม์ให้ความคุ้มครองต่อผู้เอาประกันภัย
ช่องทางการจัดจำหน่ายกรมธรรม์ส่วนใหญ่ของบริษัทฯ
จะเป็นการขายผ่านช่องทางของตัวแทนและนายหน้า ดังนั้นความเสี่ยงที่บริษัทฯ อาจจะได้รับคือ
ไม่สามารถเก็บเบี้ยประกันภัยได้จากตัวแทนและนายหน้าบางรายที่อาจจะประสบปัญหาทางการเงินและอาจจะต้องจ่ายค่าสินไหมทดแทนให้แก่ผู้เอาประกันภัยหากมีอุบัติเหตุเกิดขึ้น

ดังนั้นเพื่อขจัดความเสี่ยงในเรื่องดังกล่าว บริษัทฯ
จึงมีการกำหนดหลักเกณฑ์และมาตรฐานในการรับตัวแทนและนายหน้าก่อนที่จะขึ้นทะเบียนเป็นนายหน้าและตัวแทนของบริษัทฯ
นอกจากนี้ตัวแทนและนายหน้าจะต้องมีหลักประกันหรือหลักทรัพย์ต่าง ๆ
มาค้ำประกันในจำนวนที่สามารถครอบคลุมเบี้ยประกันภัยทั้งหมดที่บริษัทฯ
ได้รับจากตัวแทนและนายหน้าแต่ละราย ทั้งนี้บริษัทฯ
มีการพิจารณาถึงความเพียงพอของมูลค่าหลักทรัพย์ค้ำประกันของตัวแทนและนายหน้าอย่างสม่ำเสมอ
เพื่อเป็นมาตรการในการป้องกันเบื้องต้นสำหรับความเสี่ยงที่ไม่สามารถเก็บเบี้ยประกันภัยได้

อย่างไรก็ตาม โดยบทบัญญัติแห่งพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย (ฉบับที่ 2) พ.ศ. 2551
ได้กำหนดให้ตัวแทน นายหน้า ต้องขึ้นทะเบียน
และมีมาตรการเพื่อความปลอดภัยในการเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยที่ให้ถือว่า

ความคุ้มครองจะเกิดขึ้นเมื่อผู้เอาประกันภัยได้ชำระเบี้ยประกันภัยแก่ผู้รับประกันภัยเรียบร้อยแล้ว
หรือที่เรียกกันว่า Cash before Cover ซึ่งโดยวิธีนี้
จะทำให้ผู้เอาประกันภัยได้รับความคุ้มครองเมื่อได้ส่งเงินเบี้ยประกันภัยให้แก่ผู้รับประกันภัย
หรือผ่านตัวแทน นายหน้าที่เป็นผู้แทนของบริษัทประกันภัยแล้ว ดังนั้น
ความเสี่ยงจึงตกอยู่แก่บริษัทประกันภัยในการบริหารตัวแทน นายหน้า
ที่ต้องมีมาตรฐานในการให้บริการ
และมีหลักประกันเพียงพอแก่การทำหน้าที่เรียกเก็บเบี้ยประกันภัยแทนแก่บริษัทฯ
ทั้งนี้รวมถึงการพิจารณาการประกันภัยต่อไปยังผู้รับประกันภัยต่อด้วย

ความเสี่ยงจากการรับประกันภัย

ผู้ประกอบการในธุรกิจประกันวินาศภัยจะให้ความสำคัญแก่การบริหารความเสี่ยงในการรับประกันภัยเป็นพื้นฐานเบื้องต้น
ดังนั้นบริษัทฯ จึงมีการกำหนดขั้นตอนในการพิจารณารับประกันภัยอย่างรอบคอบและระมัดระวัง
โดยพิจารณาจากทั้งตัวผู้เอาประกันภัย, ลักษณะของความเสี่ยงภัย, มูลค่าทุนประกันภัย
รวมไปถึงตัวแทนและนายหน้าผู้แนะนำ ยิ่งไปกว่านั้นบริษัทฯ
จะต้องพิจารณาถึงสัดส่วนความสามารถในการรับประกันภัยที่บริษัทฯ
สามารถรับความเสี่ยงภัยไว้ได้เอง โดยบริษัทฯ
จัดให้มีคณะกรรมการบริหารความเสี่ยงภัยเพื่อรับทราบถึงแนวทางและการแก้ไขปัญหาต่าง ๆ

ในการดำเนินการในส่วนของระดับปฏิบัติการ พิจารณาปัจจัยต่าง ๆ
อย่างละเอียดและมีระบบหากเห็นว่าการรับประกันภัยรายนั้นมีความเสี่ยงภัยที่สูงและไม่สามารถจัดการกระจายความเสี่ยงภัยไปยังบริษัทประกันภัยต่อที่เหมาะสมได้
บริษัทฯ ก็จะปฏิเสธในการรับประกันภัยนั้น ๆ

3.1 ความเสี่ยงจากการเปิดเสรีของธุรกิจประกันวินาศภัย

การเปิดเสรีของธุรกิจประกันภัยย่อมสร้างผลกระทบต่อผู้ประกอบการด้านการรับประกันวินาศภัยในปัจจุบัน
เนื่องจากบริษัทประกันภัยต่างชาติที่เข้ามาดำเนินงานนั้นจะได้เปรียบทั้งในด้านเทคโนโลยีที่ทันสมัยและฐานะการเงินที่มีความมั่นคงแข็งแกร่ง
ซึ่งเป็นผลให้ผู้ประกอบการในประเทศจำเป็นจะต้องมีการเตรียมความพร้อมสำหรับเรื่องดังกล่าว
อย่างไรก็ดี
บริษัทประกันวินาศภัยในประเทศก็มีความได้เปรียบในด้านความสัมพันธ์ที่ดีกับผู้เอาประกันภัยตลอดจนความกลมกลืนทางวัฒนธรรมแบบไทย
ดังนั้นบริษัทฯ จึงมุ่งเน้นที่จะสร้างความสัมพันธ์กับผู้เอาประกันภัยโดยการสร้างความพึงพอใจ
(Customer Satisfaction) และความสัมพันธ์อันดีในระยะยาว (Customer Relationship)
รวมถึงการพัฒนาบุคลากรและปรับปรุงเทคโนโลยีให้มีความสมบูรณ์เพื่อเป็น

การเพิ่มศักยภาพให้การบริหารและการจัดการให้กับบริษัทฯ บริษัทฯ
ยังใช้เทคโนโลยีและการใช้นโยบายที่

ให้บริการลูกค้าอย่างเร็วที่สุด (Top Speed Satisfaction)
เพื่อสร้างความมั่นใจในการซื้อซ้ำของลูกค้า และรักษาส่วนแบ่งทางการตลาด
พร้อมขยายส่วนแบ่งทางการตลาดเพิ่มขึ้น
เพื่อโอกาสในการแข่งขันกับการเข้ามาประกอบกิจการของทุนต่างชาติ

ความเสี่ยงความเสี่ยงจากการพึ่งพิงแหล่งงาน รวมถึงนายหน้าและตัวแทน และความเสี่ยงเชิงปฏิบัติการตามระบบงานปกติ

หากประมวลรายได้ในรอบหลายๆ ปีที่ผ่านมา บริษัทฯ
ได้รับเบี้ยประกันภัยจากการขยายงานของสถาบันการเงินสำคัญเป็นหลัก
โดยเห็นได้ชัดเจนในส่วนของการรับประกันภัยรถยนต์ที่มีสัดส่วนถึงร้อยละ 75
ของเบี้ยประกันภัยรถยนต์รวม ซึ่งบริษัทฯ
ก็คำนึงถึงความเสี่ยงในการสูญเสียโอกาสที่ได้รับจากสถาบันการเงินอันอาจนำมาซึ่งความเสี่ยงของบริษัทฯได้
ดังนั้นบริษัทฯ
ได้มีความพยายามในการคัดสรรตัวแทนนายหน้าที่มีคุณภาพเพิ่มขึ้นเพื่อให้มีความสมดุลของการถ่วงน้ำหนักรายได้รับจากทุก
ๆ แหล่งให้ใกล้เคียงกัน เพื่อเป็นการลดความเสี่ยง

นโยบายในการขยายศูนย์การให้บริการของบริษัทฯ เน้นหนักความครอบคลุมทุกพื้นที่ ณ ปัจจุบันบริษัทฯ
มีสาขาและศูนย์การให้บริการจำนวนรวมทั้งสิ้น 33 แห่งครอบคลุมพื้นที่หลักทั่วประเทศทั้งภาคเหนือ,
อีสานตอนบนและอีสานตอนล่าง, ภาคตะวันออก และภาคใต้

ความเสี่ยงจากการลงทุนของบริษัทฯ

เนื่องจากบริษัทฯ มีนโยบายในการลงทุนที่ใช้หลักการของการบริหารความเสี่ยงภัย บริษัทฯ
จะคำนึงถึงสภาพคล่องและความมั่นคงของการลงทุน ดังนั้น
การฝากเงินไว้กับสถาบันการเงินเพื่อเงินสดพร้อมใช้จะเป็นทางเลือกลำดับแรก
รองลงมาคือการลงทุนใน พันธบัตรรัฐบาล หน่วยลงทุนของกองทุนรวมต่าง ๆ
เพื่อผลตอบแทนที่ค่อนข้างคงที่และแน่นอน
โดยเลือกระยะเวลาในการลงทุนเป็นระยะสั้นและระยะยาว เพื่อการบริหารสภาพคล่อง
อันอาจจะเกิดขึ้นได้จากความเสี่ยงของการเกิดรายจ่ายค่าสินไหมทดแทนที่ไม่อาจคาดการณ์ได้ล่วงหน้า

อย่างไรก็ตาม เนื่องจากเครื่องมือทางการเงินที่เริ่มมีนวัตกรรมทางการเงินใหม่ ๆ เพิ่มขึ้น เช่น
กองทุนพัฒนาอสังหาริมทรัพย์, ตลาดอนุพันธ์, ตลาดตราสารหนี้กึ่งทุน Hybrid Bond,
กองทุนเปิดเพื่อการลงทุนในทองคำ ฯลฯ ทำให้บริษัทฯ ต้องมีการติดตามอัตราความเสี่ยงของตลาด
และผลตอบแทน เพื่อให้การลงทุนมีเม็ดเงินที่ได้รับจากผลตอบแทนสูงสุด
ทั้งนี้ภายใต้กรอบของกฎหมายที่อนุญาตให้ดำเนินการได้

1.  ความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง

บริษัทฯ ต้องคำนึงถึงสภาพคล่องในการจัดหาเงินและบริหารเงินสดรับสุทธิจากการดำเนินงาน
เงินลงทุนในหลักทรัพย์ เงินสดรับสุทธิจากการขายสินทรัพย์
การระดมเงินทุนจากแหล่งหนี้สินและแหล่งทุน ให้สอดคล้องต่อสภาพของค่าสินไหมทดแทนที่เกิดขึ้น
และอาจเกิดขึ้น ให้อยู่ในภาวะที่สามารถจะดำเนินการจ่ายชดใช้ค่าสินไหมได้อย่างสะดวก รวดเร็ว
รวมทั้งความสามารถในการเรียกเก็บเงินจากผู้รับประกันภัยต่อ
หรือเรียกร้องจากผู้กระทำละเมิดในกรณีที่สินไหมรายนั้นต้องมีผู้รับผิดชอบตามกฎหมาย

บริษัทประกันภัยทั่วประเทศมีการเปลี่ยนแปลงไปใช้การรับประกันภัยที่ผันแปรตามระดับความมั่นคงแข็งแรงของเงินกองทุน
(RBC) ทั้งนี้การกำกับดูแลเงินกองทุนตามระดับความเสี่ยง
มีจุดประสงค์เพื่อให้ความมั่นใจว่าเงินกองทุนที่บริษัทประกันวินาศภัยจะต้องดำรงไว้มีความเพียงพอกับระดับความเสี่ยงและเหมาะสมกับแนวทางการดำเนินธุรกิจ
และส่งเสริมการปฏิบัติตามหลักสากลที่จะช่วยยกระดับมาตรฐานของธุรกิจประกันวินาศภัยไทย

บริษัทฯ ได้จัดหานักคณิตศาสตร์ประกันภัย คือ บริษัท Milliman จาก เขตปกครองพิเศษฮ่องกง
เพื่อคำนวณค่าความเสี่ยงของการตั้งสำรองเพื่อความเสี่ยงภัยตามเกณฑ์ความเสี่ยงเรียบลำดับค่า
(Chain Ladder)
ที่ได้รับการยอมรับในมาตรฐานของการคำนวณตามกฎเกณฑ์ที่บริหารเงินกองทุนตามฐานความเสี่ยง
Risk Based Capital

2.  ความเสี่ยงด้านการกระจุกตัว (Concentration Risk)

บริษัทฯ มีนโยบายในการบริหารความเสี่ยงด้านการกระจุกตัว
โดยมีนโยบายการบริหารการลงทุนและวิธีการควบคุมความเสี่ยง
โดยการสรรหาตราสารหนี้/ตราสารทุนที่น่าเชื่อถือให้มากเพียงพอกับการกระจายความเสี่ยงตามจำนวนเงินกองทุนที่บริษัทมีอยู่
และไม่ลงในหลักทรัพย์หรือบริษัทใดมากเกินไปอย่างมีสาระสำคัญ

3.  ความเสี่ยงด้านเทคโนโลยีสารสนเทศ (Information Technology Risk)

เทคโนโลยีมีความสำคัญต่อการช่วยเพิ่มประสิทธิภาพในการบริหารจัดการ
ซึ่งบริษัทมีนโยบายมุ่งมั่นพัฒนาคุณภาพในบริการด้านการจัดการสินไหมทดแทนและด้านรับประกันภัย
เพื่อความพึงพอใจสูงสุดแก่ผู้ใช้บริการ ด้วยความสะดวก รวดเร็ว ถูกต้อง เป็นกลาง และเป็นธรรม
บริษัทจึงได้พัฒนาระบบเทคโนโลยีสารสนเทศเพื่อการบริหารที่ทันต่อเหตุการณ์
นอกจากนี้ยังคำนึงถึงความปลอดภัยของข้อมูล
ตลอดจนเสถียรภาพของระบบเทคโนโลยีสารสนเทศที่จะต้องทำให้ธุรกิจดำเนินต่อไปได้อย่างต่อเนื่องในกรณีที่ต้องประสบกับภาวะฉุกเฉิน
ทั้งนี้ บริษัทได้จัดตั้งระบบคอมพิวเตอร์สำรองฉุกเฉิน (Disaster Recovery Site)
เพื่อเป็นการป้องกันและบรรเทาผลกระทบจากเหตุการณ์ฉุกเฉินที่อาจจะเกิดขึ้น

4.  ความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ (Operational Risk)

ความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ หมายถึง ความเสี่ยงที่จะก่อให้เกิดความเสียหาย โดยอาจเกิดขึ้นจาก
ความล้มเหลว ความไม่เพียงพอ หรือความไม่เหมาะสมของกระบวนการปฏิบัติงานภายใน บุคลากร
ระบบงาน หรือเหตุปัจจัยภายนอก ซึ่งส่งผลกระทบต่อผลการดำเนินงาน และ/หรือ
ฐานะทางการเงินของบริษัทประกันภัย

ประเภทของความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ

1 ความเสี่ยงจากบุคลากร (People Risk) เป็นความเสี่ยงด้านปฏิบัติการที่เกิดจากความล้มเหลว
ความไม่เพียงพอ หรือความไม่เหมาะสมของบุคลากรของบริษัท
รวมถึงความสามารถและจริยธรรมของบุคลากร ซึ่งส่งผลกระทบในทางลบต่อการดำเนินงาน
และ/หรือฐานะทางการเงินของบริษัท ด้วยเหตุผลหลัก 3 ประการ ดังนี้

1.1 บุคลากรผู้ปฏิบัติงานอาจมีความสามารถไม่เพียงพอที่จะทำงาน
หรือมีความสามารถแต่ไม่ตรงกับลักษณะของงาน (Incompetency)

1.2 บุคลากรภายในบริษัททุจริต (Fraud) เช่น การปลอมแปลงเอกสาร เป็นต้น

1.3 จำนวนบุคลากรไม่เพียงพอต่อการปฏิบัติงาน (Inadequacy)

2 ความเสี่ยงจากกระบวนการปฏิบัติงาน (Process Risk)
เป็นความเสี่ยงด้านปฏิบัติการที่เกิดจากความล้มเหลว ความไม่เพียงพอ
หรือความไม่เหมาะสมของกระบวนการ แม้บุคลากรของบริษัทจะเป็นผู้มีความสามารถดี
ตรงลักษณะงาน ตั้งใจทำงานด้วยความขยันหมั่นเพียร และซื่อสัตย์สุจริต

3 ความเสี่ยงจากเทคโนโลยี (Technology Risk) เป็นความเสี่ยงด้านปฏิบัติการที่เกิดจาก
ระบบคอมพิวเตอร์ และ/หรือ เครือข่ายการติดต่อสื่อสารของบริษัทเกิดความล้มเหลว ไม่เหมาะสม
ล้าสมัย และไม่มีประสิทธิภาพทำให้การดำเนินงานของบริษัทต้องหยุดชะงัก
หรือไม่สามารถให้บริการลูกค้าได้ เช่น ข้อมูลไม่ถูกต้อง ข้อมูลไม่มีความปลอดภัยจากการโจรกรรม
การไม่สามารถกู้ระบบได้อย่างทันท่วงที เป็นต้น

4 ความเสี่ยงจากเหตุปัจจัยภายนอก (External & Outsource Risk)
เป็นความเสี่ยงด้านปฏิบัติการที่เกิดจากสาเหตุภายนอกบริษัท และส่งผลกระทบต่อผลการดำเนินงาน
และ/หรือฐานะทางการเงินของบริษัท เช่น การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนด้วยเหตุอันเท็จ
การทุจริตจากบุคคลภายนอก การเปลี่ยนแปลงด้านกฎหมาย การจ้างเหมาผู้บริการภายนอก
และภัยธรรมชาติต่างๆ เป็นต้น

5 ความเสี่ยงจากการปฏิบัติตามกฎหมาย (Risk of Non-Compliance)
เป็นความเสี่ยงด้านปฏิบัติการที่เกิดจากการที่บริษัทฯ ต้องปฏิบัติตามกฎหมายของประเทศ อาทิ
กฎหมายป้องกันและปราบปรามการฟอกเงิน
ซึ่งมีจุดประสงค์เพื่อให้การตัดวงจรการประกอบอาชญากรรมเป็นไปอย่างได้ผลตามที่กฎหมายกำหนดไว้อย่างแท้จริง

บริษัทได้ดำเนินการระบุความเสี่ยง และทบทวนความเสี่ยงด้านปฏิบัติการที่มีอยู่เป็นระยะ ๆ
ซึ่งการระบุความเสี่ยงนั้น ได้ดำเนินการในทุกระดับตั้งแต่ระดับปฏิบัติการขึ้นไป จนถึงระดับบริหาร
ตามที่ระบุไว้ในประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย เรื่อง
หลักเกณฑ์ วิธีการ
และเงื่อนไขในการกำหนดมาตรฐานขั้นต่ำในการบริหารจัดการความเสี่ยงของบริษัทประกันวินาศภัย
พ.ศ. 2551

5.  ความเสี่ยงด้านการต่ออายุสัญญาประกันภัยต่อ (Treaty Renewal Risk)

สัญญาประกันภัยต่อส่วนใหญ่ในประเทศไทยจะมีการต่ออายุประมาณช่วงสิ้นปี 31 ธันวาคม ของทุกปี
หรือช่วงกลางปี 30 มิถุนายน
ทั้งนี้ถ้าทางบริษัทประกันภัยรายใดมีผลประกอบการของสัญญาใดที่ไม่เป็นที่น่าพึงพอใจนักในสายตาของผู้รับประกันภัยต่อ
อาจทำให้การต่ออายุในปีนั้นๆ
ทำได้ค่อนข้างช้าและอาจเกิดความเสี่ยงของการหาประกันภัยต่อรองรับไม่ได้ ทำให้บริษัทฯ
ต้องรับความเสี่ยงในช่วงดังกล่าว

4.  ทรัพย์สินที่ใช้ในการประกอบธุรกิจ

    0.  ที่ดิน และอาคาร

  4.1.1 ที่ดินและอาคารสำนักงานใหญ่

บริษัทฯ มีกรรมสิทธิ์ในที่ดินและอาคารที่เป็นที่ตั้งของสำนักงานใหญ่ของบริษัทฯ ซึ่งตั้งอยู่ที่ 160
ถนนสาทรเหนือ แขวงสีลม เขตบางรัก กรุงเทพฯ 10500 โดยมีพื้นที่รวมทั้งสิ้น 131 ตารางวา ณ
วันที่ 31 ธันวาคม 2557 มูลค่าตามบัญชีของ ที่ดินและอาคารดังกล่าวมีจำนวน 63.54 ล้านบาท

  4.1.2 ที่ดินและอาคารสาขาและศูนย์บริการ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2557 บริษัทฯ มีศูนย์บริการรวมทั้งสิ้น 20 แห่ง
สามารถแบ่งได้เป็นศูนย์บริการที่บริษัทฯ ถือกรรมสิทธิ์ จำนวน 7 แห่ง ที่บริษัทฯ เป็นผู้เช่า จำนวน
11 แห่ง และเป็นทรัพย์สินของตัวแทนจำนวน 2 แห่ง ซึ่งมีรายละเอียดดังนี้

  ( ก ) ที่ดินและอาคารศูนย์บริการที่เป็นกรรมสิทธ์ของบริษัทฯ

+----------------+-----------------+--------+-------+---+---------------+
| ศูนย์บริการ       | สถานที่ตั้ง         | พื้นที่    | มูลค่าต |   | ภาระผูกพัน      |
|                |                 |        | ามบัญชี |   |               |
|                |                 |        |       |   |               |
|                |                 |        | (ล้า   |   |               |
|                |                 |        | นบาท) |   |               |
+----------------+-----------------+--------+-------+---+---------------+
| 1.  ศูนย์นครปฐม  | 65/9-10 หมู่ 7 ถ. | 69     | 6.84  |   | จดจำนอง       |
|                | เพชรเกษม อ.เมือง | ตร.วา  |       |   | กับธนาคารพาณิชย |
| 2.             | จังหวัดนครปฐม     |        | 3.77  |   | ์แห่งหนึ่งเพื่อใช้ออ |
| ศูนย์ชลบุรี-บายพาส |                 | 40     |       |   | กหนังสือค้ำประกัน |
|                | 47/10-11 หมู่ 10  | ตร.วา  | 9.26  |   |               |
| 3.  ศูนย์เชียงใหม่ | ถ. เลี่ยงเมือง อ.  |        |       |   | -             |
|                | เม              | 69.40  | 7.46  |   |               |
| 4              | ืองชลบุรีจังหวัดชลบุรี | ตร.วา  |       |   | จดจำนองกับ     |
| .  ศูนย์นครสวรรค์ |                 |        | 8.13  |   | ธนาคารพาณิชย์แห |
|                | 17/8-9 ถ.       | 31.20  |       |   | ่งหนึ่งเพื่อค้ำประก |
| 5.  ศูนย์ขอนแก่น  | ส               | ตร.วา  | 4.72  |   | ันเงินเบิกเกินบัญชี |
|                | ายเชียงใหม่-ลำปาง |        |       |   |               |
| 6.  ศูนย์อุดรธานี  | อ. เมือง         | 45.4   | 5.81  |   | จดจำนอง       |
|                | จังหวัดเชียงใหม่    | ตร.วา  |       |   | กับธนาคารพาณิชย |
| 7.  ศูนย์หาดใหญ่  |                 |        |       |   | ์แห่งหนึ่งเพื่อใช้ออ |
|                | 36/192-193      | 48.4   |       |   | กหนังสือค้ำประกัน |
|                | ถ.สายบ          | ตร.วา  |       |   |               |
|                | างปะอิน-นครสวรรค์ |        |       |   | -             |
|                | อ. เมือง         | 25     |       |   |               |
|                | จังหวัดนครสวรรค์   | ตร.วา  |       |   | -             |
|                |                 |        |       |   |               |
|                | 389/2-3 หมู่ 17   |        |       |   | -             |
|                | สี่แยกเจริญศรี ถ.   |        |       |   |               |
|                | มิตรภาพ อ. เมือง  |        |       |   |               |
|                | จังหวัดขอนแก่น     |        |       |   |               |
|                |                 |        |       |   |               |
|                | 523/13-14 หมู่ 4  |        |       |   |               |
|                | อ. เมือง         |        |       |   |               |
|                | จังหวัดอุดรธานี     |        |       |   |               |
|                |                 |        |       |   |               |
|                | 27 ถ. จุติอุทิศ อ.  |        |       |   |               |
|                | หาดใหญ่          |        |       |   |               |
|                | จังหวัดสงขลา      |        |       |   |               |
+----------------+-----------------+--------+-------+---+---------------+

(ข) ที่ดินและอาคารศูนย์บริการที่บริษัทฯ เช่าเพื่อใช้ในการประกอบธุรกิจ

+----------------+--------------------+------------+-----------------+
| ที่ตั้ง            | ผู้ให้เช่า             | ลักษณะ      | ระยะเวลาการเช่า  |
+----------------+--------------------+------------+-----------------+
| ศูนย์ระยอง       | นางใบมอญ ไชยพยอม   | อาคารพาณิชย์ | 1 มิ.ย.55 – 31   |
|                |                    |            | พ.ค.58          |
| ศูนย์เชียงราย     | นางสาวสุภา ตานวล    | อาคารพาณิชย์ |                 |
|                |                    |            | 1 พ.ค.57 – 30   |
| ศูนย์พิษณุโลก      | นายเอกสรา ยืนยง     | อาคารพาณิชย์ | เม.ย.59         |
|                |                    |            |                 |
| ศูนย์นครราชสีมา   | นางสาวจุฑามณี        | อาคารพาณิชย์ | 1 พ.ค.57 – 30   |
|                | หล่อรุ่งเรืองกุล        |            | เม.ย.60         |
| ศูนย์สุราษฎร์ธานี   |                    | อาคารพาณิชย์ |                 |
|                | นายสมชัย จอมเกตุ     |            | 1 เม.ย.55 - 1   |
| ศูนย์สระบุรี       |                    | อาคารพาณิชย์ | เม.ย.58         |
|                | หจก.พ.แสง3 สระบุรี   |            |                 |
| ศูนย์ภูเก็ต        |                    | อาคารพาณิชย์ | 1 มิ.ย.57 - 31   |
|                | นางอมรรัตน์          |            | พ.ค.58          |
| ศูนย์อุบลราชธานี   | อัธยาตมวิทยา         | อาคารพาณิชย์ |                 |
|                |                    |            | 1 ต.ค.56 - 30   |
| ศูนย์อยุธยา       | นางวงเดือน ไกยสิทธิ์   | อาคารพาณิชย์ | ก.ย.59          |
|                |                    |            |                 |
| ศูนย์กาฬสินธุ์      | นายสุนทร ศุภวิไล      | อาคารพาณิชย์ | 1 มิ.ย.54 – 31   |
|                |                    |            | พ.ค.59          |
| ศูนย์ฉะเชิงเทรา   | นายปวิช เสรีอำนวย    | อาคารพาณิชย์ |                 |
|                |                    |            | 1 มี.ค.56 – 28   |
|                | นางจำเนียร เที่ยงเจริญ |            | ก.พ.59          |
|                |                    |            |                 |
|                |                    |            | 1 มิ.ย. 56 – 31  |
|                |                    |            | พ.ค.59          |
|                |                    |            |                 |
|                |                    |            | 1 พ.ย.57 - 31   |
|                |                    |            | ต.ค.59          |
|                |                    |            |                 |
|                |                    |            | 1 เม.ย.57 - 31  |
|                |                    |            | มี.ค.59          |
+----------------+--------------------+------------+-----------------+

3.  ที่ดินและอาคารอื่นๆ

+-------------------+-------------+-----------+------+---+------------+
| สถานที่ตั้ง           |  พื้นที่        | ลักษณ      | มูล   |   | ภาระผูกพัน   |
|                   |             | ะการใช้งาน | ค่าตา |   |            |
|                   |             |           | มบัญชี |   |            |
|                   |             |           |      |   |            |
|                   |             |           | (ล้าน |   |            |
|                   |             |           | บาท) |   |            |
+-------------------+-------------+-----------+------+---+------------+
| เลขที่ 26 ถ.จรูญเวียง | 23 ตร.วา    | ใช้เป็นส    | 1    |   | -          |
|                   |             | ำนักงานย่อย | 2.70 |   |            |
| กทม.              |             |           |      |   |            |
+-------------------+-------------+-----------+------+---+------------+

2.  เบี้ยประกันภัยค้างรับ

เบี้ยประกันภัยค้างรับถือเป็นสินทรัพย์หลักของบริษัทฯ อีกรายการหนึ่ง เนื่องจากบริษัทฯ
บันทึกเบี้ยประกันเป็นรายได้ตามวันที่ที่ออกกรมธรรม์ประกันภัยให้แก่ลูกค้า แต่บริษัทฯ กำหนด
Credit Term ประมาณ 60 วัน ให้แก่นายหน้าและตัวแทนสำหรับงานรับประกันประเภทอื่น
ยกเว้นงานรับประกันภัยรถยนต์ ซึ่งสำนักงาน คปภ. ให้ใช้หลักเกณฑ์ Cash Before Cover ณ
วันที่ 31 ธันวาคม 2557 บริษัทฯ มีเบี้ยประกันภัยค้างรับสุทธิจำนวน 168.53 ล้านบาท หรือร้อยละ
10.25 ของสินทรัพย์รวม

เบี้ยประกันภัยค้างรับไม่เกิน 3 เดือน มีจำนวน 149.86 ล้านบาท

เบี้ยประกันภัยค้างรับมากกว่า 3 เดือน มีจำนวน 32.65 ล้านบาท

รวม 182.51 ล้านบาท

หัก ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ 13.98 ล้านบาท

สุทธิ 168.53 ล้านบาท

นโยบายการให้กู้ยืมเงิน

บริษัทฯ ไม่มีนโยบายการให้กู้ยืมเงิน

นโยบายการตั้งสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

บริษัทฯ
ตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญออกตามจำนวนที่คาดว่าจะเรียกเก็บไม่ได้จากเบี้ยประกันภัยค้างรับทั้งสิ้นที่มีอยู่โดยประมาณจากประสบการณ์ในการเรียกเก็บเงินในอดีต
การวิเคราะห์อายุหนี้ และตามสถานะปัจจุบันของเบี้ยประกันภัยค้างรับ ณ วันที่ในงบดุล

ทั้งนี้ บริษัทฯ จะทำการตัดหนี้สูญ เมื่อมีการฟ้องร้องดำเนินคดีต่อศาล
และศาลได้บังคับคดีและพิจารณาคดีถึงที่สุดแล้ว ยกเว้นกรณีที่มียอดหนี้ต่ำกว่า 100,000 บาท บริษัทฯ
จะทำการตัดหนี้สูญเมื่อบริษัทฯ
ได้ดำเนินการติดตามหนี้ดังกล่าวตามสมควรแล้วแต่กรณีแล้วแต่ไม่ได้รับชำระหนี้
และหากจะฟ้องลูกหนี้จะต้องเสียค่าใช้จ่ายไม่คุ้มกับการติดตามหนี้และโอกาสที่จะได้รับชำระ

0.  สินทรัพย์อื่น

นอกเหนือจากที่ดินและอาคารสำนักงานของบริษัทฯ ซึ่งใช้เป็นสถานที่ในการดำเนินธุรกิจของบริษัทฯ
แล้ว บริษัทฯ ยังมีสินทรัพย์อื่นๆ ที่ใช้ในการประกอบธุรกิจ ประกอบด้วย ส่วนปรับปรุงที่ดิน
คอมพิวเตอร์ รถยนต์ และอุปกรณ์สำนักงาน ณ วันที่ 31ธันวาคม 2557
มูลค่าตามบัญชีสุทธิของสินทรัพย์ดังกล่าว สามารถสรุปได้ดังนี้

  (หน่วย : พันบาท)

  --------------------- -------- ------------- ---------------- -- --------------- ---
  รายละเอียด             ราคาทุน                 ค่าเสื่อมราคาสะสม      มูลค่าตามบัญชีสุทธิ   

  ส่วนปรับปรุงที่ดิน                   3,300         2,825               475             

  คอมพิวเตอร์                      39,348        37,682              1,666           

  รถยนต์                          3,911         3,911               0               

  อุปกรณ์สำนักงานอื่นๆ                42,715        39,171              3,544           

  รวมทั้งสิ้น                        89,274        83,589              5,685           
  --------------------- -------- ------------- ---------------- -- --------------- ---

บริษัทฯ ไม่มีนโยบายที่จะลงทุนในบริษัทย่อยหรือบริษัทร่วมอื่น

โครงการในอนาคต

บริษัทฯ มีโครงการที่อยู่ในระหว่างการพัฒนา
ดำเนินการแสวงหาพันธมิตรทางธุรกิจที่มีศักยภาพในการสนับสนุนเพื่อขยายธุรกิจร่วมกัน
โดยพันธมิตรทางธุรกิจที่เข้าร่วมจะได้รับการบริการที่ครอบคลุม
โดยมีค่าใช้จ่ายในการจัดการที่ต่ำแต่มีประสิทธิภาพสูง นอกจากนี้ บริษัทฯ
ได้ตระเตรียมกรมธรรม์เพื่อคุ้มครองภัยพิบัติจากธรรมชาติ อาทิ เช่น น้ำท่วม แผ่นดินไหว
ภูเขาไฟระเบิด ลมพายุ ลูกเห็บ โดยจัดหากรมธรรม์ที่เหมาะสมต่อภาคครัวเรือนวิสาหกิจขนาดย่อม
(SME’s) และอุตสาหกรรมรายใหญ่ เพื่อให้สนองรับต่อความต้องการของภาคธุรกิจ
และสนองตอบต่อนโยบายของรัฐในการจัดตั้งกองทุนส่งเสริมการประกันภัยภัยพิบัติ

5. ข้อพิพาททางกฎหมาย

1. บริษัทฯ ไม่มีข้อพิพาททางกฎหมายที่อาจมีผลกระทบต่อการดำเนินธุรกิจของบริษัทฯ
อย่างมีนัยสำคัญ และผลกระทบด้านลบต่อทรัพย์สินของบริษัทฯ ที่มีจำนวนสูงกว่าร้อยละ 5
ของส่วนของผู้ถือหุ้น

2. พันธะผูกพันในการออกหุ้นในอนาคต

-ไม่มี –

6.ข้อมูลทั่วไปและข้อมูลสำคัญอื่น

บริษัท ไทยเศรษฐกิจประกันภัย จำกัด (มหาชน) เริ่มก่อตั้งขึ้นเมื่อวันที่ 31 มกราคม พ.ศ. 2485
ด้วยทุนจดทะเบียนเริ่มแรกจำนวน 4,000,000 บาท โดยดำริของจอมพล ป. พิบูลสงคราม
นายกรัฐมนตรีในขณะนั้น เพื่อประกอบธุรกิจประกันชีวิตและประกันวินาศภัยให้แก่คนไทย
เนื่องจากในขณะนั้น บริษัทประกันภัยต่างชาติต่างเลิกกิจการเนื่องจากภาวะสงคราม
ในช่วงแรกผู้ถือหุ้นของบริษัทฯ ประกอบด้วยหน่วยงานทั้งภาครัฐและเอกชน ได้แก่
สำนักงานทรัพย์สินส่วนพระมหากษัตริย์ กลุ่มธนาคารไทยพาณิชย์ และบริษัท ข้าวไทย จำกัด เป็นต้น
บริษัทฯ มีความเจริญก้าวหน้ามาเป็นลำดับจนกระทั่งปี 2529 บริษัทฯ
ได้แยกกิจการประกันชีวิตออกไปคงเหลือแต่การประกอบธุรกิจรับประกันวินาศภัยเพียงอย่างเดียว
บริษัทฯ ได้มีการพัฒนาปรับปรุง โครงสร้างการบริหารและการจัดการมาโดยตลอดจนในปี พ.ศ.
2534 บริษัทฯ ได้จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย โดยใช้รหัสหลักทรัพย์ TSI
ในหมวดประกันภัย และได้แปลงสภาพเป็นบริษัทมหาชนจำกัดในปี พ.ศ. 2536

ข้อมูลทางการเงินโดยสรุปของบริษัท

Summary of the Company’s Financial Status

ณ วันที่ 31 ธันวาคม พ.ศ. 2557 บริษัทฯ มีทุนจดทะเบียน 446.91 ล้านบาท ส่วนของผู้ถือหุ้น
91.80 ล้านบาท สินทรัพย์รวม 1,643.80 ล้านบาท เบี้ยประกันภัยรับจำนวน 971.76 ล้านบาท
จำนวนพนักงาน 189 คน

บริษัทฯ ประกอบธุรกิจรับประกันวินาศภัยทุกประเภท ประกอบด้วย การประกันอัคคีภัย,
การประกันการขนส่งสินค้าทางทะเล, การประกันภัยรถยนต์ และการประกันภัยเบ็ดเตล็ด
โดยให้บริการผ่านสาขาและศูนย์บริการจำนวน 33 แห่งที่กระจายอยู่ทั่วประเทศ บริษัทฯ
มีนายหน้าและตัวแทนอยู่ทั่วทุกภูมิภาคของประเทศ และเป็นช่องทางการจัดจำหน่ายที่มีจำนวนร้อยละ
60 ของยอดเบี้ยประกันภัยรับรวมในแต่ละปี อีกร้อยละ 40 บริษัทฯ ได้รับการสนับสนุนจาก
สถาบันการเงิน และจากผลสำเร็จของฝ่ายขยายงานการตลาดของบริษัทฯ

ธุรกิจที่ทำรายได้หลักให้กับบริษัทฯ คือ การประกันภัยรถยนต์
ซึ่งเบี้ยประกันภัยรับถือเป็นสัดส่วนประมาณร้อยละ 70 ของเบี้ยประกันภัยรับรวม
สำหรับการประกันภัยรถยนต์ของบริษัทฯ แบ่งเป็น 2 ประเภทคือ การประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ
และการประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ เบี้ยประกันภัยที่ได้รับอีกร้อยละ 30
เป็นการรับประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเล การรับประกันอัคคีภัย และการรับประกันภัยเบ็ดเตล็ด