3. การประกอบธุรกิจ

 ลักษณะบริการ

บมจ. ธนาคารกสิกรไทย
ประกอบกิจการธนาคารพาณิชย์ทุกประเภทตามที่ได้กำหนดไว้ในพระราชบัญญัติการธนาคารพาณิชย์และประกาศที่เกี่ยวข้อง
ซึ่งออกโดยธนาคารแห่งประเทศไทย โดยให้บริการผ่านเครือข่ายสาขาทั่วประเทศ ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2550 ธนาคารมีเครือข่ายสาขาทั่วประเทศ ทั้งสาขาเต็มรูปแบบและสาขาย่อย จำนวน
604 สาขา โดยให้บริการแก่ลูกค้าของธนาคารและประชาชนทั่วไปผ่านเครื่อง ATM
ที่ติดตั้งอยู่ในสาขาและนอกสถานที่ทั้งในเขตกรุงเทพมหานครและในส่วนภูมิภาค จำนวนกว่า 3,797
เครื่อง นอกจากนี้ ยังได้ติดตั้งเครื่องฝากเงินอัตโนมัติที่สาขาของธนาคาร จำนวน 502 เครื่อง
ธนาคารยังมีสาขาในต่างประเทศอีก 4 สาขา และสำนักงานตัวแทน 3 แห่ง
โดยมีศูนย์กลางการดำเนินงานและให้บริการที่สำนักงานใหญ่

 การดำเนินงานด้านธุรกิจหลัก

ภาพรวมธุรกิจ

ในรอบปี 2550 ที่ผ่านมา แม้การดำเนินงานของธุรกิจหลักต่าง ๆ ของธนาคาร
จะเผชิญความท้าทายจากทั้งการชะลอตัวของการใช้จ่ายและลงทุนภายในประเทศ
ปัญหาทางการเมือง และภาวะการแข่งขันในระดับสูง
แต่ธนาคารก็ได้ปรับแผนและกลยุทธ์การดำเนินธุรกิจในแต่ละด้านให้มีความเหมาะสมกับสภาพแวดล้อมที่เปลี่ยนแปลงไป
อีกทั้ง เร่งพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการ
เพื่อให้สามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุด

1. ธุรกิจลูกค้าบรรษัท

เป็นหนึ่งในธุรกิจหลักของธนาคารกสิกรไทย
ซึ่งส่งเสริมและพัฒนาการให้บริการและการอำนวยความสะดวกแก่ลูกค้ากลุ่มที่มียอดขายมากกว่า 400
ล้านบาทต่อปี อันได้แก่ กลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่ หรือกลุ่มลูกค้าสหบรรษัทธนกิจ
และกลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดกลาง หรือกลุ่มลูกค้าบรรษัทธนกิจ
โดยได้นำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินแก่ลูกค้าแต่ละกลุ่มอย่างมีประสิทธิภาพ
เพื่อให้ตรงกับความต้องการที่แตกต่างกันไปของลูกค้าแต่ละรายให้ได้มากที่สุด
สำหรับผลิตภัณฑ์และบริการหลักที่ธนาคารได้จัดสรรไว้อย่างหลากหลาย ได้แก่ เงินให้สินเชื่อ
หนังสือค้ำประกัน ผลิตภัณฑ์เพื่อการค้าระหว่างประเทศ บริการจัดการด้านการเงิน
บริการธุรกิจหลักทรัพย์ และบริการธุรกิจนายหน้าประกันภัยผ่านธนาคาร เป็นต้น

-   การดำเนินการในปี 2550

การดำเนินการที่สำคัญในรอบปี 2550 สรุปได้ตามกลุ่มลูกค้าและผลิตภัณฑ์ ดังนี้

กลุ่มลูกค้า

-   กลุ่มลูกค้าสหบรรษัทธนกิจ

ภาพรวม

  กลุ่มลูกค้าที่จัดเป็นกลุ่มลูกค้าสหบรรษัทธนกิจได้แก่
  ผู้ประกอบการธุรกิจหรือโครงการลงทุนขนาดใหญ่ที่มียอดขายมากกว่า 5,000 ล้านบาทต่อปี
  ซึ่งมีความต้องการทางการเงินที่ซับซ้อน และเลือกใช้บริการทางการเงินที่หลากหลาย ดังนั้น
  ธนาคารจึงมุ่งเน้นการนำเสนอคำตอบทางการเงินที่เฉพาะเจาะจง ครบวงจร
  และมีความเหมาะสมกับธุรกิจของลูกค้าแต่ละราย
  ควบคู่กับการใช้แนวทางการร่วมเป็นพันธมิตรทางการค้ากับลูกค้า
  ด้วยการสร้างสรรค์ผลิตภัณฑ์สินเชื่อและบริการใหม่ ๆ อาทิ K-Supply Chain Financing
  (สินเชื่อเครือข่ายธนกิจกสิกรไทย)
  และบริการธุรกิจการค้าระหว่างประเทศในรูปแบบของนวัตกรรม Trade Innovation
  เพื่อให้ตรงกับความต้องการและก่อประโยชน์สูงสุดให้กับลูกค้า

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในปี 2550 เศรษฐกิจไทยประสบกับภาวะชะลอตัวลง
โดยได้รับผลกระทบจากทั้งความไม่ชัดเจนทางการเมือง ความไม่สงบในสามจังหวัดชายแดนภาคใต้
ราคาน้ำมันที่ปรับตัวสูงขึ้น และการแข็งค่าของเงินบาท
ซึ่งสั่นคลอนความเชื่อมั่นของผู้บริโภคและผู้ประกอบการ
จนมีผลต่อเนื่องให้ความต้องการสินเชื่อจากธนาคารพาณิชย์ชะลอตัวลง
โดยเฉพาะในช่วงงวดแรกของปี
ซึ่งสวนทางกับภาวะการแข่งขันในกลุ่มลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ที่ยังคงทวีความรุนแรงขึ้นอย่างต่อเนื่อง

ภายใต้สภาวะการณ์ดังกล่าว ธนาคารจึงปรับนโยบายการปล่อยสินเชื่อให้สอดคล้องกัน
โดยเน้นการขยายสินเชื่อให้กับธุรกิจที่ยังคงมีอัตราการเติบโตอยู่ในระดับสูง อาทิ
อุตสาหกรรมที่ได้รับสิทธิประโยชน์จากนโยบายส่งเสริมการลงทุนของภาครัฐ
และอุตสาหกรรมที่มีศักยภาพในการแข่งขันในระยะยาว ขณะที่อุตสาหกรรมอื่น ๆ
ที่ไม่ได้รับการส่งเสริมการลงทุนเป็นพิเศษ หรืออุตสาหกรรมที่มีศักยภาพในการแข่งขันลดลงนั้น
นอกเหนือจากการให้การสนับสนุนด้านเงินทุนตามปกติแล้ว
ธนาคารยังนำเสนอผลิตภัณฑ์พิเศษที่หลากหลาย
โดยมุ่งเน้นการอำนวยความสะดวกในการดำเนินธุรกิจให้กับลูกค้า
ตลอดจนให้คำปรึกษาเกี่ยวกับแนวทางการดำเนินธุรกิจและป้องกันความเสี่ยงจากความไม่แน่นอนต่าง
ๆ

ทั้งนี้
ในการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่สามารถตอบโจทย์ของลูกค้าแต่ละรายให้ได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุดนั้น
ธนาคารได้ทำการศึกษาความต้องการของลูกค้าและธุรกิจของลูกค้าในเชิงลึก
ขณะเดียวกันธนาคารได้ใช้ข้อมูลดังกล่าวมาช่วยเพิ่มขีดความสามารถในการให้คำปรึกษาทางการเงินอย่างมืออาชีพแก่ผู้ดูแล
ความสัมพันธ์ลูกค้า นอกจากนี้ธนาคารยังได้จัดกิจกรรมพิเศษให้กับลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่ในรูปแบบต่าง
ๆ อาทิ การให้ความรู้เชิงธุรกิจ
และการจัดกิจกรรมสันทนาการเพื่อกระชับความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารกับลูกค้าให้มีความแน่นแฟ้นมากยิ่งขึ้น
ซึ่งความพยายามทั้งหมดนี้ ส่งผลให้ธนาคารสามารถรักษาฐานลูกค้าเดิมไว้ได้อย่างเหนียวแน่น
รวมทั้งมีการขยายตัวของรายได้ โดยเฉพาะรายได้ค่าธรรมเนียมจากลูกค้ากลุ่มนี้อย่างต่อเนื่อง

-   กลุ่มลูกค้าบรรษัทธนกิจ

ภาพรวม

จัดเป็นกลุ่มลูกค้าที่มียอดขายระหว่าง 400-5,000 ล้านบาทต่อปี ซึ่งมีความเหมาะสมกับผลิตภัณฑ์
และบริการหลากหลายที่ธนาคารพัฒนาขึ้นมาโดยเฉพาะเพื่อให้เหมาะสมกับลักษณะธุรกิจของลูกค้า
อาทิ บริการด้านการจัดหาเงินทุนที่ครอบคลุมผลิตภัณฑ์ทางการเงินครบวงจร ไม่ว่าจะเป็น
เงินสินเชื่อหมุนเวียนในกิจการทั่วไป สินเชื่อเพื่อการลงทุนในทรัพย์สินถาวร
และสินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ รวมทั้งบริการทางการเงินอื่น ๆ ยกตัวอย่างเช่น
บริการจัดการด้านการเงิน บริการธุรกิจการค้าระหว่างประเทศในรูปแบบของนวัตกรรม Trade
Innovation และ K-Supply Chain Financing (สินเชื่อเครือข่ายธนกิจกสิกรไทย) เป็นต้น

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ท่ามกลางภาวะเศรษฐกิจที่ผันผวนและขาดความชัดเจนในปี 2550
ธนาคารจึงมุ่งเน้นการขยายสินเชื่อให้กับผู้ประกอบการในอุตสาหกรรมที่ยังมีอัตราการเติบโตอยู่ในเกณฑ์ดี
ซึ่งยังมีความต้องการสินเชื่อเพื่อขยายการลงทุน อาทิ อุตสาหกรรมอิเล็กทรอนิกส์ ยานยนต์ กระดาษ
ฮาร์ดแวร์ ก่อสร้าง และการเกษตร ขณะที่ สำหรับอุตสาหกรรมที่ประสบปัญหาในการแข่งขัน อาทิ
อุตสาหกรรมสิ่งทอ และรองเท้า
ธนาคารยึดแนวทางการให้คำแนะนำและนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เหมาะสมเพื่อช่วยลูกค้าในการประกอบธุรกิจ

ขณะเดียวกัน เพื่อกระชับความสัมพันธ์อันดีและเพิ่มพูนความรู้ในสาขาวิชาต่าง ๆ ให้กับลูกค้า
ธนาคารจึงจัดกิจกรรมทางการตลาดอย่างต่อเนื่อง
โดยเน้นรูปแบบของการให้คำปรึกษาเรื่องการดำเนินธุรกิจและการสัมมนาให้ความรู้ควบคู่ไปกับการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินของธนาคารให้กับลูกค้าทั้งในภาพรวม
และเฉพาะกลุ่มอุตสาหกรรม เช่น กลุ่มโรงสี และโรงแรม เป็นต้น นอกจากนั้น
ยังมีการจัดกิจกรรมสันทนาการ โดยเน้นการดูแลสุขภาพ ซึ่งเป็นสิ่งที่ลูกค้ากลุ่มนี้ให้ความสำคัญอีกด้วย
ทั้งนี้ การดำเนินการต่าง ๆ ดังกล่าว
ส่งผลให้รายได้ดอกเบี้ยจากการขยายสินเชื่อให้กับลูกค้าบรรษัทธนกิจ
ตลอดจนรายได้ค่าธรรมเนียมรับเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง

กลุ่มผลิตภัณฑ์

-   สินเชื่อในประเทศและหนังสือค้ำประกัน

ภาพรวม

สินเชื่อในประเทศแบ่งเป็นสองประเภท โดยประเภทแรก คือ สินเชื่อเพื่อเสริมสภาพคล่อง อาทิ
วงเงินเบิกเกินบัญชี และตั๋วสัญญาใช้เงิน และอีกประเภทคือ สินเชื่อเงินกู้ระยะยาว นอกจากนี้
ยังมีบริการด้านการค้ำประกันที่ครบวงจร ไม่ว่าจะเป็นบริการหนังสือค้ำประกันรูปแบบต่าง ๆ
การอาวัลตราสารทางการเงิน ตลอดจนบริการออกหนังสือรับรองสินเชื่อ
และหนังสือแสดงข้อมูลทางการเงิน เป็นต้น

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ถึงแม้ว่าภาวะเศรษฐกิจไทยจะเผชิญหลากปัจจัยลบในช่วงระหว่างปี 2550
แต่ธนาคารสามารถรักษาการขยายตัวของสินเชื่อในประเทศได้อย่างต่อเนื่อง
เช่นเดียวกับรายได้ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมรับจากหนังสือค้ำประกันที่เป็นไปตามเป้าหมาย
อันเป็นผลจากทั้งการสานต่อการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการ
รวมถึงการปรับปรุงระบบงานภายในอย่างต่อเนื่อง สำหรับการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการนั้น
ในช่วงงวดแรกของปี 2550 ธนาคารได้เพิ่มความหลากหลายของรูปแบบตั๋วสัญญาใช้เงิน
เพิ่มวิธีการจัดเก็บค่าธรรมเนียมหนังสือค้ำประกันประเภทยื่นซองประกวดราคาให้มีความยืดหยุ่นมากขึ้น
รวมทั้งปรับปรุงโปรแกรมการให้สินเชื่อให้มีความยืดหยุ่นในการใช้วงเงินก่อนการโอนย้ายหลักประกัน
เพื่อสนับสนุนลูกค้าที่มีประวัติเครดิตดีและมีศักยภาพในการโอนย้ายวงเงินจากสถาบันการเงินอื่น
ส่วนในช่วงงวดหลังของปีนั้น ธนาคารได้นำเสนอ Purchasing Card สำหรับผลิตภัณฑ์ K-Supply
Chain Financing (สินเชื่อเครือข่ายธนกิจกสิกรไทย)
เพื่อเพิ่มความสะดวกในการทำธุรกรรมระหว่างผู้ซื้อและผู้ขาย
หลังจากที่ธนาคารได้พัฒนาช่องทางการเบิกใช้วงเงินสินเชื่อผ่านระบบอิเล็กทรอนิกส์สำหรับผลิตภัณฑ์ดังกล่าวในช่วงงวดแรกของปี
2550 นอกจากนี้ ล่าสุด
ธนาคารยังได้นำเสนอบริการจัดส่งรายงานข้อมูลการให้สินเชื่อประเภทหนังสือค้ำประกัน
ซึ่งจะจัดส่งรายงานข้อมูลต่าง ๆ อาทิ สถานะของหนังสือค้ำประกันให้ลูกค้าเป็นรายเดือน
อันจะช่วยอำนวยความสะดวกให้กับลูกค้า ในขณะเดียวกัน
ก็แบ่งเบาภารกิจด้านปฏิบัติการของเจ้าหน้าที่ธนาคาร ทำให้สามารถหันไปปฏิบัติงานด้านอื่น ๆ
ได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น

สำหรับการปรับปรุงระบบงานภายในนั้น
ธนาคารได้เพิ่มส่วนงานบริการและสนับสนุนความสัมพันธ์ลูกค้าสำหรับลูกค้ารายใหญ่เพื่อเป็นศูนย์กลางที่รับผิดชอบการให้บริการลูกค้า
ขณะเดียวกัน
ก็เพิ่มความยืดหยุ่นของระบบงานให้สามารถรองรับการให้สินเชื่อที่มีการอ้างอิงอัตราดอกเบี้ยที่หลากหลาย
อาทิ เงินกู้ที่อ้างอิงอัตราดอกเบี้ย THBFIX หรือเงินกู้ในลักษณะเงินกู้ร่วม (Syndicated Loans)
ซึ่งจะมีการอ้างอิงอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างจากเงินกู้ทั่วไป โดยระบบงานดังกล่าว
นอกจากจะช่วยลดความผิดพลาดและเพิ่มประสิทธิภาพการทำงานให้กับธนาคารแล้ว
ยังเอื้อให้ธนาคารสามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมกับความต้องการของกลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดใหญ่ที่มีการบริหารจัดการทางการเงินที่ซับซ้อนอีกด้วย

-   สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ

ภาพรวม

เป็นการสนับสนุนธุรกิจการนำเข้าและการส่งออกโดยเฉพาะ โดยมีบริการที่สำคัญ ได้แก่
เลตเตอร์ออฟเครดิตสินค้าเข้า/ออก ตั๋วเรียกเก็บสินค้าเข้า/ออก
บริการสินเชื่อเพื่อการนำเข้า/ส่งออก
บริการโอนและแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศเพื่อการนำเข้า/ส่งออก เป็นต้น

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในปี 2550 ที่ผ่านมา ภาพรวมด้านการค้าระหว่างประเทศโดยเฉพาะด้านการส่งออก
ถือว่ายังขยายตัวอยู่ในเกณฑ์ดี และเป็นกลจักรที่สำคัญในการขับเคลื่อนเศรษฐกิจไทย อย่างไรก็ตาม
การค้าระหว่างประเทศได้รับผลกระทบทั้งทางตรงและทางอ้อมจากภาวะเศรษฐกิจโลก อาทิ
ปัญหาในตลาดสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่ปล่อยกู้ให้แก่ลูกหนี้ที่มีความน่าเชื่อถือต่ำ (ซับไพร์ม) ของสหรัฐฯ
ตลอดจน การอ่อนค่าลงของเงินดอลลาร์สหรัฐฯ
ซึ่งใช้เป็นสกุลเงินหลักในการค้าขายระหว่างประเทศ กระนั้นก็ดี
บริการด้านการค้าระหว่างประเทศของธนาคารยังสามารถรักษาอัตราการขยายตัวอยู่ในเกณฑ์ที่น่าพอใจอย่างต่อเนื่องในปี
2550 โดยมีอัตราการเติบโตจากปีก่อนที่ร้อยละ 8.82
ซึ่งส่วนใหญ่มีสาเหตุสืบเนื่องจากการขยายตัวด้านการส่งออกเป็นหลัก
ส่งผลให้ธนาคารมีปริมาณธุรกรรมการค้าระหว่างประเทศสูงเกินจำนวน 1
ล้านล้านบาทติดต่อกันเป็นปีที่สอง
ยอดปริมาณธุรกรรมในระดับสูงดังกล่าวสะท้อนความสำเร็จของธนาคารในการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการ
เพื่อให้สามารถสนองตอบต่อความต้องการของลูกค้าได้อย่างตรงจุดที่สุด โดยตั้งแต่ไตรมาสที่ 2
ธนาคารได้นำเสนอ “นวัตกรรมการค้าระหว่างประเทศ” (Trade Innovation)
ซึ่งเป็นช่องทางให้บริการสำหรับผลิตภัณฑ์ K-International Trade
(บริการธุรกิจการค้าระหว่างประเทศกสิกรไทย) โดยผ่านทางสามช่องทางหลัก คือ

1.  Trade Service Specialists หรือผู้ชำนาญการงานให้บริการธุรกิจต่างประเทศ
    ซึ่งเปรียบเสมือนผู้จัดการด้านการส่งออกนำเข้าส่วนตัวสำหรับลูกค้าแต่ละราย
    ที่ลูกค้าสามารถติดต่อได้ทุกเรื่อง

2.  International Trade Services Offices หรือศูนย์บริการธุรกิจต่างประเทศ
    ซึ่งธนาคารใช้เป็นอีกช่องทางหนึ่งในการขยายขีดความสามารถในการตอบสนองต่อความต้องการของผู้ประกอบการส่งออกนำเข้า
    โดยในปี 2550 ธนาคารได้เปิดศูนย์บริการธุรกิจต่างประเทศเพิ่มเติมจำนวน 20 แห่ง ทำให้
    ณ สิ้นปี 2550 ธนาคารมีศูนย์บริการดังกล่าวรวมทั้งสิ้นจำนวน 40 แห่ง

3.  K-Trade Connect หรือบริการธุรกิจการค้าระหว่างประเทศอิเล็กทรอนิกส์กสิกรไทย
    ซึ่งเป็นบริการที่ช่วยให้ลูกค้าสามารถทำธุรกรรมทางด้านการค้าระหว่างประเทศผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์
    แทนการเดินทางมาติดต่อกับศูนย์บริการธุรกิจต่างประเทศด้วยตนเอง ทั้งนี้
    หลังจากที่ธนาคารได้เริ่มเปิดให้บริการดังกล่าวบางส่วนตั้งแต่ช่วงต้นไตรมาสที่ 3
    ปรากฏว่ามีลูกค้าให้ความสนใจสมัครใช้บริการเป็นจำนวนมาก
    ส่งผลให้มีปริมาณธุรกรรมผ่านระบบดังกล่าวจนถึงช่วงสิ้นปี 2550 สูงถึงจำนวนประมาณ 2,700
    ล้านบาท

สำหรับทิศทางของการให้บริการด้านการค้าระหว่างประเทศในปี 2551 นั้น
ธนาคารยังคงมุ่งมั่นที่จะเพิ่มศักยภาพในการให้บริการลูกค้า
โดยนอกจากธนาคารมีแผนงานที่จะเปิดศูนย์บริการธุรกิจต่างประเทศเพิ่มเติมอีกจำนวน 15-20
แห่งแล้ว ธนาคารยังตั้งเป้าหมายว่าจะสามารถเปิดให้บริการ K-Trade Connect
อย่างเต็มรูปแบบได้ภายในช่วงสิ้นไตรมาสที่ 1 ปี 2551
อันจะทำให้ปริมาณธุรกรรมการค้าระหว่างประเทศผ่านช่องทางดังกล่าวเพิ่มขึ้นมากในอนาคต
นอกจากนี้ ธนาคารเตรียมนำเสนอโครงการต่าง ๆ
เพื่อช่วยพัฒนาศักยภาพของผู้ประกอบการส่งออกและนำเข้าในทุกระดับให้สามารถบริหารจัดการธุรกิจการค้าระหว่างประเทศได้อย่างมีประสิทธิภาพมากยิ่งขึ้น
อาทิ โครงการ Trade Knowledge Club ซึ่งจะให้ข้อมูลแก่ลูกค้าผู้ประกอบการ
โดยข้อมูลดังกล่าวจะครอบคลุมถึงข้อมูลรายอุตสาหกรรม
การเปลี่ยนแปลงกฎระเบียบที่เกี่ยวข้องกับการค้าระหว่างประเทศ
และการใช้ประโยชน์จากข้อตกลงเขตการค้าเสรี ขณะเดียวกัน
ธนาคารยังมีโครงการในการเพิ่มศักยภาพด้านการจัดการโลจิสติกส์ (Logistics Management)
เพื่อช่วยเพิ่มขีดความสามารถในการแข่งขันของผู้ประกอบการในเวทีโลก
อันจะทำให้ธุรกิจของลูกค้าผู้ประกอบการดังกล่าวเติบโตอย่างยั่งยืน

-   บริการจัดการด้านการเงิน

ภาพรวม

เป็นบริการที่ช่วยอำนวยความสะดวกของธุรกิจให้มีสภาพคล่องในการบริหารเงินทุนระยะสั้น
(Working Capital Solution) โดยครอบคลุมบริการด้านเรียกเก็บเงินค่าสินค้าและบริการ
การชำระเงินค่าสินค้าและบริการ การบริหารสภาพคล่องทางการเงิน
พร้อมกับการนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินเพื่อเพิ่มผลตอบแทนจากเงินฝากคงเหลือจากการใช้ในกิจการ
อันจะช่วยให้ลูกค้ากลุ่มเป้าหมายของธนาคารเลือกใช้บริการต่าง ๆ
ของธนาคารในฐานะที่เป็นธนาคารหลัก (Main Bank)

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

เนื่องจากธนาคารให้ความสำคัญกับแนวทางการพัฒนาผลิตภัณฑ์แบบครบวงจร (Total Financial
Solutions) ที่สามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าสูงสุด ในปี 2550
ธนาคารจึงให้ความสำคัญกับการศึกษาความต้องการของลูกค้าทั้งรายกลุ่มลูกค้าและรายอุตสาหกรรม
เพื่อทำความเข้าใจในกระบวนการบริหารธุรกรรมด้านการรับ-จ่ายชำระเงิน
ตลอดจนการบริหารสภาพคล่องของลูกค้า
โดยธนาคารได้นำผลการศึกษาที่ได้มาพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการเกี่ยวกับการจัดการด้านการเงินรายอุตสาหกรรม
ก่อนที่จะทยอยนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการดังกล่าวสู่ลูกค้ากลุ่มเป้าหมายอย่างต่อเนื่อง เช่น บริการ
K-Privileged Trade Solutions (สินเชื่อระหว่างประเทศอภิสิทธิ์กสิกรไทย)
สำหรับลูกค้าผู้นำเข้าสินค้าจากต่างประเทศที่มีการค้าขายภายในประเทศเป็นหลัก
ขณะที่สำหรับลูกค้ากลุ่มธุรกิจโรงแรมนั้น
ธนาคารได้นำเสนอชุดผลิตภัณฑ์ที่รวมผลิตภัณฑ์ด้านธุรกิจร้านค้ารับบัตรกับผลิตภัณฑ์เงินโอนต่างประเทศขาเข้า
เป็นต้น

นอกจากนี้ เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการหลังการขาย
ธนาคารได้เปิดศูนย์บริการจัดการด้านการเงินเพิ่มเติม ทำให้มีจำนวนรวมทั้งสิ้น 20 แห่งทั่วประเทศ
ณ สิ้นปี 2550 ขณะเดียวกัน ธนาคารยังได้เตรียมแผนงาน
เพื่อพัฒนาระบบงานของธนาคารให้สามารถรองรับระบบชำระเงินใหม่ของบริษัท เนชั่นแนล
ไอทีเอ็มเอ๊กซ์ จำกัด ซึ่งจะใช้ทดแทนระบบเดิมของธนาคารแห่งประเทศไทยอีกด้วย

ทั้งนี้
ความมุ่งมั่นของธนาคารในการตอบสนองความต้องการของลูกค้าและบริหารเงินทุนระยะสั้นของลูกค้าให้เกิดประสิทธิผลสูงสุด
ธนาคารจึงได้รับคัดเลือกให้รับรางวัล 2007 Triple A Best Domestic Cash Management
Award จากนิตยสาร The Asset
สำหรับผลการดำเนินงานในด้านบริการจัดการด้านการเงินของธนาคารในปี 2549 ที่ผ่านมา

-   บริการธุรกิจหลักทรัพย์

ภาพรวม

ประกอบไปด้วย บริการผู้ดูแลผลประโยชน์กองทุนรวม
บริการผู้รับฝากทรัพย์สินสำหรับกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กองทุนส่วนบุคคล
รวมถึงบุคคลและนิติบุคคลในประเทศและต่างประเทศ บริการนายทะเบียนหลักทรัพย์
ซึ่งมีทั้งที่เป็นหน่วยลงทุน พันธบัตรรัฐบาล หรือหุ้นกู้ นอกจากนี้
ยังมีบริการสนับสนุนงานสินเชื่อของโครงการเงินกู้ร่วม ได้แก่
บริการผู้ดูแลหลักประกันโครงการเงินกู้ร่วม บริการผู้ประสานงานสินเชื่อ และบริการผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

สำหรับปี 2550 ที่ผ่านมา
การให้บริการธุรกิจหลักทรัพย์ของธนาคารสามารถขยายตัวได้อย่างต่อเนื่อง
โดยบริการผู้ดูแลผลประโยชน์กองทุนรวมของธนาคารเติบโตอย่างรวดเร็ว
เนื่องจากธนาคารได้ขยายฐานลูกค้าบริษัทจัดการกองทุนรวม (บลจ.) เพิ่มขึ้น
ขณะเดียวกันบริการผู้ดูแลผลประโยชน์กองทุนรวมของธนาคารได้รับประโยชน์จากการที่มูลค่าทรัพย์สินของกองทุนรวมเพิ่มขึ้นค่อนข้างมาก
หลังจากที่ภาครัฐให้การสนับสนุนกองทุนรวมที่ลงทุนในต่างประเทศ (Foreign Investment
Funds: FIF) ทำให้ธนาคารยังสามารถครองส่วนแบ่งทางการตลาดเป็นอันดับหนึ่ง หรือร้อยละ
27.60 ของมูลค่าการลงทุนรวม ณ สิ้นเดือนธันวาคม 2550 ไว้ได้

ส่วนบริการรับฝากทรัพย์สินนั้น
ธนาคารยังสามารถรักษาส่วนแบ่งทางการตลาดอันดับหนึ่งในบริการรับฝากทรัพย์สินของกองทุนสำรองเลี้ยงชีพไว้ได้เช่นกัน
ด้วยสัดส่วนร้อยละ 29.53 ของมูลค่าการลงทุนรวม ณ สิ้นเดือนธันวาคม 2550
เพราะได้รับประโยชน์จากการที่ลูกค้า บลจ.ของธนาคารบางแห่ง
ได้เร่งขยายธุรกิจไปสู่ธุรกิจกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ และเลือกใช้บริการรับฝากทรัพย์สินกับธนาคาร
ขณะที่ทรัพย์สินภายใต้การดูแลสำหรับกองทุน ส่วนบุคคลนั้น ยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง
ตามการทยอยจัดตั้งกองทุนส่วนบุคคลเพิ่มเติมโดย บลจ.กสิกรไทย
ประกอบกับมีลูกค้าใหม่จากฝ่ายธุรกิจบริหารทรัพย์ส่วนบุคคล (Private Wealth Management
Department)

ด้านบริการนายทะเบียนหลักทรัพย์ของหน่วยลงทุน หุ้นกู้ และพันธบัตรรัฐบาลของธนาคารนั้น
สามารถขยายตัวได้อย่างต่อเนื่อง สอดคล้องกับสัดส่วนของตลาด
หลังได้รับอานิสงส์จากการออกกองทุนใหม่เพิ่มเติมของ บลจ.กสิกรไทย
สำหรับงานตัวแทนสินเชื่อโครงการเงินกู้ร่วม งานตัวแทนหลักประกันโครงการเงินกู้ร่วม
และงานผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้นั้น
แม้ว่าจะได้รับผลกระทบจากภาวะเศรษฐกิจและการเมืองที่ไม่ชัดเจนในช่วงระหว่างปี 2550
ซึ่งส่งผลกระทบต่อการขยายฐานลูกค้าใหม่
แต่ธนาคารก็ยังคงความเป็นหนึ่งในผู้นำของการให้บริการดังกล่าว
โดยสามารถรักษาฐานลูกค้าเก่าไว้ได้
และเร่งสร้างธุรกิจด้วยการร่วมปล่อยกู้ให้โครงการขนาดใหญ่หลายโครงการในช่วงที่ผ่านมา
ส่งผลให้มีรายได้ค่าธรรมเนียมในปี 2550 ที่เติบโตขึ้นร้อยละ 18.82 จากปีก่อน

ทั้งนี้ สำหรับในปี 2551 ธนาคารมีแผนที่จะขยายฐานลูกค้าใหม่เพิ่มเติมทั้งบริการรับฝากทรัพย์สิน
และบริการผู้ดูแลผลประโยชน์กองทุนรวม โดยสำหรับบริการผู้ดูแลผลประโยชน์กองทุนรวมนั้น
ธนาคารจะอาศัยความรู้และความชำนาญด้านธุรกิจกองทุนรวมที่ลงทุนในต่างประเทศ อาทิ ระเบียบ
วิธีการ และขั้นตอนการลงทุนต่าง ๆ
เป็นจุดขายในการขยายบริการผู้ดูแลผลประโยชน์กองทุนรวมดังกล่าวต่อไป

-   ธุรกิจนายหน้าประกันภัยผ่านธนาคาร

ภาพรวม

ให้บริการประกันภัยที่เกี่ยวเนื่องและเพื่อป้องกันความเสี่ยงจากการกู้ยืมของกิจการ
นำเสนอให้กับกลุ่มลูกค้าของธนาคาร ควบคู่กับผลิตภัณฑ์หลักของธนาคาร
ซึ่งจะประกอบไปด้วยการประกันชีวิตในรูปแบบต่าง ๆ การประกันชีวิต-สุขภาพกลุ่ม
เพื่อเป็นสวัสดิการพนักงานของบริษัทของลูกค้า และการประกันวินาศภัยในรูปแบบต่าง ๆ เช่น
การประกันทรัพย์สินและการประกันภัยการส่งออก เป็นต้น

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในปี 2550 ธนาคารได้ขยายงานด้านธุรกิจนายหน้าประกันผ่านธนาคารอย่างต่อเนื่อง
โดยในช่วงงวดแรกของปี 2550 ธนาคารได้นำเสนอผลิตภัณฑ์หลักของธนาคาร
คู่กับผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่เกี่ยวข้อง เพื่อเป็นการป้องกันความเสี่ยงจากการกู้ยืมของกิจการ
ไม่ว่าจะเป็นผลิตภัณฑ์ “คุ้มครองทวีทรัพย์” (PERFECT Business Plus) “คุ้มครองทวีสิน”
(PERFECT Business Growth) และ “คุ้มครองตลอดชีพ” (PERFECT Business Secure)
ขณะเดียวกัน ก็ได้พัฒนาผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตแบบ “คุ้มครองมั่นใจ” (PERFECT Business
Confidence) เพื่อเป็นทางเลือกให้กับลูกค้าสินเชื่อระยะสั้นด้วย

ส่วนในช่วงงวดหลังของปี 2550
ธนาคารได้ขยายวงเงินทุนประกันชีวิตของผู้กู้ที่เป็นเจ้าของกิจการให้สูงขึ้น
เพื่อตอบสนองต่อความต้องการในการป้องกันความเสี่ยงจากการกู้ยืมสำหรับลูกค้าผู้ประกอบการขนาดใหญ่ขึ้นกว่าเดิม
นอกจากนี้ เพื่อให้ความคุ้มครองต่อทรัพย์สินและโครงการธุรกิจต่าง ๆ
ธนาคารยังได้ร่วมมือกับบริษัทประกันวินาศภัยคู่ค้า
จัดทำโปรแกรมความคุ้มครองที่เหมาะสมและตรงตามความต้องการของแต่ละธุรกิจ เช่น
ธุรกิจในกลุ่มโรงแรม เป็นต้น

นอกเหนือจากนั้น ธนาคารยังให้ความสำคัญกับการพัฒนากระบวนการให้บริการลูกค้า
โดยอาศัยผลการศึกษาความต้องการของลูกค้าในเชิงลึก
มาปรับแก้และพัฒนากระบวนการให้บริการของแต่ละผลิตภัณฑ์ร่วมกับบริษัทประกันคู่ค้า
เพื่อให้สามารถบริการลูกค้าได้อย่างสะดวก รวดเร็ว และตรงตามความต้องการของลูกค้ามากที่สุด

-   ฐานะทางการเงิน

สินเชื่อในธุรกิจลูกค้าบรรษัท จำแนกตามกลุ่มลูกค้าและกลุ่มผลิตภัณฑ์ ณ สิ้นปี 2550 เปรียบเทียบกับ
ณ สิ้นปี 2549 มีดังนี้

สินเชื่อแยกตามกลุ่มลูกค้า*

  ----------------------- ---------- ---------- ---------- -------------- -------
                                                           (หน่วย: ล้านบาท) 

                          สัดส่วน      31 ธ.ค.    31 ธ.ค.    การเปลี่ยนแปลง   
                                     2550       2549**                    

                          (ร้อยละ)                          เพิ่ม (ลด)       ร้อยละ

  สินเชื่อธุรกิจลูกค้าบรรษัท      100.00     253,207    238,341    14,866         6.24

  กลุ่มลูกค้า                                                                 

  กลุ่มลูกค้าสหบรรษัทธนกิจ      42.86      108,529    100,494    8,035          8.00

  กลุ่มลูกค้าบรรษัทธนกิจ        57.14      144,678    137,847    6,831          4.96
  ----------------------- ---------- ---------- ---------- -------------- -------

หมายเหตุ : * ปรับปรุงใหม่ โดยไม่รวมกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์

** เป็นตัวเลขหลังจากมีการโอนลูกค้าในแต่ละกลุ่มลูกค้าตามผู้ดูแลใหม่

ณ สิ้นปี 2550 สินเชื่อรวมของธุรกิจลูกค้าบรรษัท ภายใต้การดูแลของสายงานบรรษัทธุรกิจ มีจำนวน
253,207 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2549 จำนวน 14,866 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 6.24
ซึ่งเป็นการเพิ่มขึ้นของสินเชื่อทั้งในกลุ่มลูกค้าสหบรรษัทธนกิจและกลุ่มลูกค้าบรรษัทธนกิจ
โดยเฉพาะในอุตสาหกรรมพลังงาน สถาบันการเงิน
(ไม่รวมธุรกิจสินเชื่อเช่าซื้อและให้เช่าแบบลีสซิ่ง) ฮาร์ดแวร์ และอุปกรณ์ก่อสร้าง

สินเชื่อแยกตามกลุ่มผลิตภัณฑ์*

  --------------------------- --------- ---------- ---------- -------------- ---------
                                                              (หน่วย: ล้านบาท) 

                              สัดส่วน     31 ธ.ค.    31 ธ.ค.    การเปลี่ยนแปลง   
                                        2550       2549**                    

                              (ร้อยละ)                         เพิ่ม (ลด)       ร้อยละ

  สินเชื่อธุรกิจลูกค้าบรรษัท          100.00    253,207    238,341    14,866         6.24

  กลุ่มผลิตภัณฑ์                                                                  

  สินเชื่อในประเทศ               75.16     190,309    180,970    9,339          5.16

  สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ   24.72     62,594     56,493     6,101          10.80

  วิเทศธนกิจ                    0.12      304        878        (574)          (65.34)
  --------------------------- --------- ---------- ---------- -------------- ---------

  หมายเหตุ : * ปรับปรุงใหม่ โดยไม่รวมกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์

** เป็นตัวเลขหลังจากมีการโอนลูกค้าในแต่ละกลุ่มลูกค้าตามผู้ดูแลใหม่

หากพิจารณาการขยายตัวของสินเชื่อรวมที่จำแนกตามกลุ่มผลิตภัณฑ์ จะพบว่า ณ สิ้นปี 2550
สินเชื่อภายในประเทศ มีมูลค่าการเพิ่มขึ้นมากที่สุดเป็นจำนวน 9,339 ล้านบาท จากสิ้นปี 2549
อย่างไรก็ตาม เมื่อพิจารณาอัตราการขยายตัว
จะพบว่าสินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศมีการขยายตัวมากเป็นอันดับหนึ่ง โดยคิดเป็นร้อยละ
10.80 จากสิ้นปี 2549 รองลงมาเป็นสินเชื่อในประเทศ ซึ่งเพิ่มขึ้นคิดเป็นร้อยละ 5.16

2. ธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการ

เป็นอีกธุรกิจหลักที่ธนาคารให้ความสำคัญอย่างยิ่ง โดยมุ่งเน้นการให้บริการลูกค้าที่มียอดขายไม่เกิน
400 ล้านบาทต่อปี ทั้งนี้ เพื่อให้การดำเนินธุรกิจของลูกค้ามีความคล่องตัวและเติบโตมากยิ่งขึ้น
ธนาคารพร้อมให้การสนับสนุนด้านการเงินกับลูกค้า
ผ่านการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่ครบวงจร ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อประเภทต่าง ๆ
บริการจัดการด้านการเงิน บริการช่องทางอิเล็กทรอนิกส์
ตลอดจนบริการเงินโอนทั้งในและต่างประเทศ เป็นต้น

-   การดำเนินการในปี 2550

การดำเนินการที่สำคัญในรอบปี 2550 สรุปได้ตามกลุ่มลูกค้าและผลิตภัณฑ์ ดังนี้

กลุ่มลูกค้า

-   กลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดกลางและขนาดเล็ก

ภาพรวม

ประกอบด้วยลูกค้าผู้ประกอบการที่มียอดขาย 10-400 ล้านบาทต่อปี
ซึ่งมีความต้องการบริการทางการเงินหลากหลายประเภท แต่ไม่ซับซ้อนมากเท่ากับกลุ่มลูกค้ารายใหญ่
ดังนั้น ธนาคารจึงเน้นการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่ครบวงจร เข้าใจง่าย ใช้ง่าย
ในราคาที่สมเหตุสมผลและเหมาะสมกับความต้องการของธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการ

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

แม้ว่าธนาคารพาณิชย์จะมีการปรับลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้
ตามการปรับลดอัตราดอกเบี้ยนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทยหลายครั้งในช่วงงวดแรกของปี
กอปรกับเศรษฐกิจไทยมีสัญญาณการฟื้นตัวหลังสถานการณ์ทางการเมืองเริ่มมีความชัดเจนมากขึ้นในช่วงงวดหลังของปี
แต่ในปี 2550
ตลาดสินเชื่อเพื่อผู้ประกอบธุรกิจขนาดกลางและเล็กของธนาคารพาณิชย์ไทยก็ยังได้รับผลกระทบจากความไม่แน่นอนจากทั้งภายในและภายนอกประเทศหลายประการที่สำคัญได้แก่
การเพิ่มขึ้นของราคาน้ำมัน
ปัญหาในตลาดสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่ปล่อยกู้ให้แก่ลูกหนี้ที่มีความน่าเชื่อถือต่ำ (ซับไพร์ม) ของสหรัฐฯ
และแนวโน้มการอ่อนค่าของเงินดอลลาร์ฯ ซึ่งส่งผลให้ธนาคารพาณิชย์ต่าง ๆ
มีการปรับลดเป้าสินเชื่อเชิงพาณิชย์ลง นอกจากนี้ ท่ามกลางตลาดสินเชื่อที่จำกัด
ตลาดสินเชื่อเพื่อผู้ประกอบธุรกิจขนาดกลางและเล็กยังเผชิญกับภาวะการแข่งขันระหว่างธนาคารพาณิชย์ที่ทวีความเข้มข้นมากขึ้นอีกด้วย

ดังนั้น เพื่อให้แข่งขันได้และคงความเป็นผู้นำในตลาดภายใต้สถานการณ์แวดล้อมดังกล่าว
ธนาคารจึงมีการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการใหม่ ๆ
ที่มุ่งตอบสนองความต้องการของลูกค้าอย่างสม่ำเสมอ อาทิ
ธนาคารได้ร่วมกับสำนักนวัตกรรมแห่งชาติเสนอโครงการ “นวัตกรรมดีไม่มีดอกเบี้ย”
เพื่อให้การสนับสนุนผู้ประกอบการที่มีการลงทุนด้านนวัตกรรม
และธนาคารยังได้ร่วมกับธนาคารเพื่อความร่วมมือระหว่างประเทศแห่งญี่ปุ่นเสนอโครงการ “K-J
Related Credit” (สินเชื่อระยะยาวเพื่อธุรกิจที่มีความสัมพันธ์กับญี่ปุ่นกสิกรไทย)
ด้วยการให้สินเชื่อระยะยาวกับ ผู้ประกอบการไทยที่มีความสัมพันธ์ทางธุรกิจ
หรือมีกิจการร่วมค้ากับญี่ปุ่น เป็นต้น ในขณะเดียวกัน
ธนาคารยังเดินหน้าจัดกิจกรรมส่งเสริมการตลาดอย่างต่อเนื่อง
รวมทั้งมีการประชาสัมพันธ์ผลิตภัณฑ์และบริการของธนาคาร
เพื่อขยายฐานลูกค้าใหม่และสานสัมพันธภาพอันดีกับลูกค้า ตลอดจนมีการพัฒนากิจกรรมต่าง ๆ
ภายใต้โครงการ “K SME Care”
เพื่อให้ความช่วยเหลือด้านการเงินและสนับสนุนศักยภาพของผู้ประกอบการให้สามารถเติบโตได้อย่างยั่งยืน

-   กลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดย่อม

ภาพรวม

ประกอบด้วยลูกค้าผู้ประกอบการที่มียอดขายไม่เกิน 10 ล้านบาทต่อปี
ซึ่งมักเป็นธุรกิจที่มีเจ้าของคนเดียว หรือธุรกิจในครอบครัว
มีความต้องการบริการทางการเงินเพื่อรองรับการดำเนินธุรกิจประจำวันเป็นหลัก ทั้งนี้
เพื่อตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้าดังกล่าว
ธนาคารจึงได้นำเสนอบริการทางการเงินที่ครบวงจร ได้แก่ ผลิตภัณฑ์เงินฝาก เงินโอน
สินเชื่อประเภทต่าง ๆ รวมทั้ง สินเชื่อเช่าซื้อและให้เช่าแบบลีสซิ่ง

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ด้วยมุ่งเน้นการตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้อย่างตรงจุดและเพื่อสนับสนุนให้ธุรกิจของลูกค้าสามารถเติบโตได้อย่างมั่นคง
ธนาคารจึงนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่เข้าใจง่าย สะดวกรวดเร็วและครบวงจร
โดยนอกจากธนาคารได้จัดเตรียมบุคลากรที่มีความรู้สำหรับให้คำปรึกษาเกี่ยวกับข้อมูลผลิตภัณฑ์และบริการต่าง
ๆ ของธนาคารที่สอดคล้องกับธุรกิจและความต้องการของลูกค้าแล้ว
ธนาคารยังพยายามเรียนรู้และทำความเข้าใจลูกค้ากลุ่มนี้มากขึ้น
ผ่านการจัดทำการวิจัยเพื่อจัดแบ่งกลุ่มลูกค้าย่อย
อีกทั้งยังมีการหารือร่วมกับเจ้าหน้าที่ผู้ปฏิบัติงานในพื้นที่
เพื่อรับทราบและหาแนวทางแก้ไขปัญหาให้กับลูกค้าในแต่ละพื้นที่ได้อย่างทั่วถึง
ตลอดจนมีการเปิดรับและแลกเปลี่ยนความคิดเห็นในการดำเนินธุรกิจระหว่างลูกค้า ผ่านช่องทางต่าง
ๆ ทั้งทางเว็บไซต์และการจัดกิจกรรมทางการตลาดของธนาคาร
ทั้งนี้เพื่อเป็นแนวทางสำหรับการพัฒนาและสร้างสรรค์ผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสมให้กับลูกค้า นอกจากนี้
ธนาคารยังมีการจัดกิจกรรมทางการตลาดและกิจกรรมส่งเสริมการขายอย่างต่อเนื่อง
โดยเน้นกลยุทธ์การตลาดเพื่อเข้าถึงคนหมู่มาก (Mass Marketing)
เพื่อให้สามารถเข้าถึงฐานลูกค้าใหม่ และกระชับความสัมพันธ์อันดีกับลูกค้าดั้งเดิมของธนาคาร

กลุ่มผลิตภัณฑ์

-   สินเชื่อในประเทศและหนังสือค้ำประกัน

ภาพรวม

สินเชื่อในประเทศที่นำเสนอให้กับกลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการ สามารถแบ่งเป็นสองประเภท
โดยประเภทแรก คือ สินเชื่อเพื่อเสริมสภาพคล่อง อาทิ วงเงินเบิกเกินบัญชี และตั๋วสัญญาใช้เงิน
และอีกประเภทคือ สินเชื่อเพื่อการลงทุน โดยจะเน้นไปที่ผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
เพื่อให้สอดคล้องกับลักษณะเฉพาะทางธุรกิจของลูกค้าผู้ประกอบการกลุ่มนี้ นอกจากนี้
ยังมีการให้บริการด้านค้ำประกันในรูปแบบต่าง ๆ อีกด้วย

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ธนาคารได้นำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินใหม่ ๆ
เพื่อให้ตอบสนองต่อทุกความต้องการของลูกค้าผู้ประกอบการ โดยในปี 2550
ธนาคารได้นำเสนอสินเชื่อ K-P/O Invoice Financing
(สินเชื่อเสริมสภาพคล่องจากเอกสารการค้ากสิกรไทย)
เพื่อเสริมสภาพคล่องจากเอกสารการค้าประเภทใบสั่งซื้อสินค้า (Purchase Orders: P/O)
หรือใบแจ้งหนี้ (Invoice) สินเชื่อ K-Investment Backed Credit
(สินเชื่อกองทุนรวมหนุนธุรกิจกสิกรไทย) โดยลูกค้าสามารถใช้กองทุนรวมของ บลจ.กสิกรไทย
เป็นหลักประกันในการขอสินเชื่อหมุนเวียนกับธุรกิจ สินเชื่อ K-Machine Fund
(สินเชื่อเพื่อการปรับปรุงสภาพเครื่องจักรกสิกรไทย) รวมทั้ง สินเชื่อ K-Flexible Term Loan
(สินเชื่อระยะยาวเสริมสภาพคล่องกสิกรไทย)

นอกจากนั้น ธนาคารยังได้พัฒนาสินเชื่อที่มุ่งเน้นกลุ่มเป้าหมายผู้ประกอบการขนาดกลางโดยเฉพาะ
อาทิ วงเงินเครดิตเอนกประสงค์ (Multi-Purpose Line of Credit: MPLC)
เพื่อสนองตอบความต้องการใช้วงเงินหมุนเวียนที่อาจมีการเปลี่ยนแปลงสัดส่วนในแต่ละประเภทของวงเงินชั่วคราว
และวงเงินเครดิตสำรองที่สามารถตอบสนอง
ความต้องการเงินกู้ระยะสั้นได้อย่างรวดเร็วและทันท่วงที

สำหรับผลิตภัณฑ์และบริการสินเชื่อที่พัฒนาเพื่อลูกค้าผู้ประกอบการขนาดเล็กและขนาดย่อมในปี 2550
นั้น เริ่มต้นด้วย โครงการ “K-SME Credit ..นับครบ 10 วัน รับ 10 ล้านได้ทันที”
เพื่อตอบสนองความต้องการของผู้ประกอบการที่มุ่งเน้นความรวดเร็วในการขอสินเชื่อ
ธนาคารยังนำเสนอ K-100% Credit (สินเชื่อค้าคล่องเต็มร้อยกสิกรไทย)
ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่สามารถใหวงเงินสินเชื่อไดสูงเต็มมูลค่าหลักประกันในรูปแบบของเงินกู้และเงินเบิกเกินบัญชี
นอกจากนั้น ธนาคารยังขยายฐานลูกค้าสำหรับผลิตภัณฑ์ K-Max
(สินเชื่อเกินหลักทรัพย์ค้ำประกันกสิกรไทย) โดยปรับเกณฑ์รายได้ขั้นต่ำ
และวงเงินสินเชื่อให้ครอบคลุมกลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดย่อม (Micro Business) ด้วย

ในส่วนกิจกรรมการตลาดนั้น
ธนาคารสร้างความตื่นตัวในตลาดด้วยการออกผลิตภัณฑ์และริเริ่มกิจกรรมส่งเสริมการตลาดใหม่ ๆ
อาทิ โครงการ “New Branch, New Loan”
ซึ่งเป็นการขยายตลาดพร้อมกับประชาสัมพันธ์การเปิดสาขาใหม่ในเวลาเดียวกัน โครงการ Loan
Plus III (กู้ต่อ.....ง่ายกว่า)
ซึ่งเป็นการเสนอสินเชื่อใหม่ให้กับลูกค้าที่ผ่อนชำระสินเชื่อใกล้ครบวงเงิน
การประชาสัมพันธ์โครงการ K-100% Credit ด้วยวิธิการที่หลากหลาย
ไม่ว่าจะเป็นการสร้างความน่าสนใจด้วยวิธีการให้เจ้าหน้าที่ธนาคารเดินตลาดในชุมชน
ประกอบกับการส่งจดหมายเชิญชวนถึง ลูกค้าเป้าหมาย ตลอดจน
โครงการที่มอบประกันสุขภาพให้ผู้สมัครใช้สินเชื่อ
และโครงการกระตุ้นยอดการใช้วงเงินเบิกเกินบัญชี นอกจากนี้
ธนาคารยังได้จัดสัมมนาให้ความรู้แก่ผู้ประกอบการอย่างต่อเนื่องตลอดทั้งปีอีกด้วย

-   สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ

ภาพรวม

เป็นการสนับสนุนธุรกิจการนำเข้าและการส่งออกโดยเฉพาะ โดยมีบริการที่สำคัญ ได้แก่
เลตเตอร์ออฟเครดิตสินค้าเข้า/ออก ตั๋วเรียกเก็บสินค้าเข้า/ออก
บริการสินเชื่อเพื่อการนำเข้า/ส่งออก
บริการโอนและแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศเพื่อการนำเข้า/ส่งออก เป็นต้น

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ธนาคารได้พัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการเพื่อการค้าต่างประเทศอย่างต่อเนื่องจนได้รับรางวัล World
‘s Best Trade Finance Provider 2008 จากนิตยสาร Global Finance
ให้เป็นธนาคารที่มีคุณภาพการบริการด้านธุรกิจต่างประเทศที่ดีที่สุดของประเทศไทย โดยในปี 2550
ธนาคารได้พัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศสำหรับกลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดกลาง
คือ K-Privileged Trade Solutions (สินเชื่อระหว่างประเทศอภิสิทธิ์กสิกรไทย)
ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์รวมสินเชื่อเพื่อการนำเข้าและส่งออกครบรูปแบบ โดยไม่ต้องใช้หลักประกัน

ขณะเดียวกัน ธนาคารกสิกรไทยยังปฏิวัติการให้บริการต่างประเทศ ภายใต้โครงการ Trade
Innovation ซึ่งเป็นการบริการครบวงจร ครอบคลุมหลายช่องทาง คือ
ผู้ชำนาญการงานให้บริการธุรกิจต่างประเทศ ศูนย์บริการธุรกิจ ต่างประเทศ
และบริการธุรกิจการค้าระหว่างประเทศอิเล็กทรอนิกส์กสิกรไทย

นอกจากนี้
เนื่องจากธนาคารกสิกรไทยให้ความสำคัญต่อการดำเนินธุรกิจของผู้ประกอบการขนาดกลางและขนาดย่อม
ดังนั้น ในปี 2550 ธนาคารจึงได้สานต่อแนวคิด โครงการ K SME Care
ซึ่งมีวัตถุประสงค์เพื่อส่งเสริมให้ผู้ประกอบการมีศักยภาพในการทำธุรกิจ และเติบโตได้อย่างยั่งยืน
โดยธนาคารให้การสนับสนุนทั้งด้านเงินทุน ความรู้ และโอกาสในการเชื่อมโยงต่อยอดธุรกิจ
แบ่งเป็นสี่ด้านหลัก ดังนี้

1.  ด้านเงินทุน (C : Capital) ธนาคารได้ร่วมกับ บลจ.กสิกรไทย
    จัดตั้งบริษัทหลักทรัพย์จัดการเงินร่วมลงทุน ข้าวกล้า จำกัด (บลท.ข้าวกล้า) ซึ่งถือหุ้นร้อยละ
    100 โดย บลจ.กสิกรไทย และได้รับเงินทุนจากธนาคารสำหรับจัดตั้ง K-SME Venture
    Capital (เงินร่วมลงทุนเอสเอ็มอีกสิกรไทย)
    เพื่อร่วมลงทุนและให้คำปรึกษาสำหรับผู้ประกอบการที่ต้องการขยายธุรกิจ
    ซึ่งถือเป็นครั้งแรกของธนาคารพาณิชย์ไทยที่มีการดำเนินการในลักษณะดังกล่าว

2.  ด้านการให้คำแนะนำ (A : Advice)
    ธนาคารได้ร่วมมือกับสถาบันพัฒนาวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (ISMED)
    ให้บริการที่ปรึกษาผ่านโครงการวินิจฉัยเพื่อสร้างความสามารถในการแข่งขัน (Business
    Competitiveness Diagnosis) แก่ผู้ประกอบการรวมทั้งสิ้น 30 ราย
    และร่วมกับสถาบันคีนันแห่งเอเซีย (KIAsia)
    จัดโครงการพัฒนาศักยภาพวิสาหกิจขนาดกลางด้านการจัดการโลจิสติกส์ (Logistics) และ
    ห่วงโซ่อุปทาน (Supply Chain) แก่ผู้ประกอบการจำนวน 15 ราย

3.  ด้านการวิเคราะห์และวิจัย (R : Research) ธนาคารได้ร่วมมือกับบริษัท ศูนย์วิจัยกสิกรไทย
    จำกัด นำเสนอบริการ K-SME Analysis (บริการบทวิเคราะห์ธุรกิจเอสเอ็มอีกสิกรไทย)
    เพื่อให้ผู้ประกอบการขนาดกลางและขนาดเล็กมีข้อมูลทางธุรกิจเพื่อประกอบการตัดสินใจและป้องกันความเสี่ยง
    นอกจากนี้ ธนาคารยังได้จัดทำหนังสือ The Key
    เพื่อเป็นคู่มือสำหรับธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม และนิตยสาร SME Inspired สองฉบับ
    เพื่อเป็นแหล่งเพิ่มความรู้แขนงต่าง ๆ ให้กับลูกค้าผู้ประกอบการ รวมถึงการจัดทำเว็บไซต์
    www.ksmecare.com เพื่อเป็นแหล่งรวบรวมข้อมูลที่เป็นประโยชน์กับผู้ประกอบการ

4.  ด้านการให้การศึกษา (E : Education)
    ธนาคารได้ร่วมมือกับศูนย์บ่มเพาะธุรกิจสำหรับวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
    คณะพาณิชยศาสตร์และการบัญชี จุฬาลงกรณ์มหาวิทยาลัย
    จัดให้มีโครงการส่งเสริมการจัดการที่ยั่งยืนของผู้ประกอบการวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
    โดยในปี 2550 นี้ได้จัดการอบรมทั้งหมดสามรุ่น
    มีผู้ประกอบการที่สำเร็จหลักสูตรและได้รับวุฒิบัตรจำนวนทั้งสิ้น 1,095 ราย
    จากทั่วทุกภาคของประเทศ นอกจากนี้ ยังมีโครงการสัมมนาให้ความรู้เกี่ยวกับการสร้างแบรนด์
    ซึ่งช่วยเสริมสร้างศักยภาพการแข่งขันแก่ผู้ประกอบการ ทั้งในกรุงเทพฯ และจังหวัดขอนแก่น
    ซึ่งมีผู้ให้ความสนใจเข้ารับฟังมากกว่า 700 คน

สำหรับในปี 2551 นั้น ธนาคารมีความมุ่งมั่นที่จะพัฒนาโครงการ K SME Care ต่อไป
ด้วยการขยายการให้บริการที่ครอบคลุมและครบวงจร
เพื่อตอบสนองความต้องการทางธุรกิจอย่างมีประสิทธิภาพ
นอกเหนือไปจากความต้องการทางการเงิน

ฐานะทางการเงิน 

สินเชื่อในธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการ จำแนกตามกลุ่มลูกค้าและกลุ่มผลิตภัณฑ์ ณ สิ้นปี 2550
เปรียบเทียบกับ ณ สิ้นปี 2549 มีดังนี้

สินเชื่อแยกตามกลุ่มลูกค้า

  ------------------------------------- --------- ------ --------- --------- -------------- -------
                                                                             (หน่วย: ล้านบาท) 

                                        สัดส่วน            31 ธ.ค.   31 ธ.ค.   การเปลี่ยนแปลง   
                                                         2550      2549*                    

                                        (ร้อยละ)                              เพิ่ม (ลด)       ร้อยละ

  สินเชื่อธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการ               100.00           304,061   254,314   49,747         19.56

  กลุ่มลูกค้า                                                                                   

  กลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดกลางและขนาดเล็ก   89.53            272,226   222,982   49,244         22.08

  กลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดย่อม              10.47            31,835    31,333    502            1.60
  ------------------------------------- --------- ------ --------- --------- -------------- -------

หมายเหตุ : * เป็นตัวเลขหลังจากมีการโอนลูกค้าในแต่ละกลุ่มลูกค้าตามผู้ดูแลใหม่

ณ สิ้นปี 2550 สินเชื่อรวมของธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการ
ภายใต้การดูแลของสายงานธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการ มีจำนวน 304,061 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี
2549 จำนวน 49,747 ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 19.56
ซึ่งเป็นการเพิ่มขึ้นจากการขยายตัวของสินเชื่อในกลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดกลางและขนาดเล็ก
โดยเฉพาะในอุตสาหกรรมก่อสร้าง เกษตรแปรรูป และการเกษตรเป็นหลัก

สินเชื่อแยกตามกลุ่มผลิตภัณฑ์

  -------------------------------- --------- --------- --------- -------------- -------
                                                                 (หน่วย: ล้านบาท) 

                                   สัดส่วน     31 ธ.ค.   31 ธ.ค.   การเปลี่ยนแปลง   
                                             2550      2549*                    

                                   (ร้อยละ)                       เพิ่ม (ลด)       ร้อยละ

  สินเชื่อธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการ          100.00    304,061   254,314   49,747         19.56

  กลุ่มผลิตภัณฑ์                                                                     

  สินเชื่อในประเทศ                    93.75     285,062   241,100   43,962         18.23

  สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ        6.25      18,999    13,214    5,785          43.78
  -------------------------------- --------- --------- --------- -------------- -------

หมายเหตุ: * เป็นตัวเลขหลังจากมีการโอนลูกค้าในแต่ละกลุ่มลูกค้าตามผู้ดูแลใหม่

หากพิจารณาการขยายตัวของสินเชื่อรวมที่จำแนกตามกลุ่มผลิตภัณฑ์ จะพบว่า ณ สิ้นปี 2550
สินเชื่อในประเทศมีมูลค่าการเพิ่มขึ้นมากที่สุดเป็นจำนวน 43,962 ล้านบาท จากสิ้นปี 2549
ขณะที่เมื่อพิจารณาจากอัตราการขยายตัว
พบว่าสินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศมีอัตราการขยายตัวสูงสุดที่ร้อยละ 43.78
ตามมาด้วยสินเชื่อในประเทศที่ร้อยละ 18.23

 3. ธุรกิจลูกค้าบุคคล

เป็นธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับลูกค้าบุคคลโดยเฉพาะ
โดยเนื่องจากธนาคารตระหนักถึงความสำคัญของลูกค้า
และความแตกต่างในความต้องการด้านการเงินของแต่ละบุคคล
ธนาคารได้แบ่งกลุ่มลูกค้าในธุรกิจนี้ออกเป็นสามกลุ่ม
เพื่อให้การบริการเป็นไปอย่างทั่วถึงและมีคุณภาพ ได้แก่ กลุ่มลูกค้าบุคคลพิเศษ
ซึ่งเป็นลูกค้าที่มีรายได้สูง หรือได้ให้ความไว้วางใจกับเครือธนาคารกสิกรไทยดูแลรักษาเงินฝาก
หรือเงินลงทุนในระดับสูง กลุ่มลูกค้าบุคคลระดับกลาง ซึ่งเป็นผู้ที่ทำงานในภาครัฐ ภาคเอกชน
หรือผู้มีรายได้ประจำ
และกลุ่มลูกค้าบุคคลทั่วไปที่มีความต้องการใช้ผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินพื้นฐานที่ง่าย
สะดวกและรวดเร็ว โดยธนาคารได้ริเริ่มและพัฒนาผลิตภัณฑ์ทางการเงินต่าง ๆ
ไว้บริการลูกค้าบุคคลในแต่ละกลุ่ม ผ่านช่องทางการให้บริการที่หลากหลายของธนาคารอย่างต่อเนื่อง

-   การดำเนินการในปี 2550

การดำเนินการที่สำคัญเพื่อพัฒนาผลิตภัณฑ์และช่องทางหลักในการให้บริการลูกค้าของธนาคารในปี
2550 สรุปได้ดังนี้

กลุ่มลูกค้า

-   กลุ่มลูกค้าบุคคลพิเศษ

จากการที่ธนาคารพาณิชย์เพิ่มน้ำหนักให้กับกลุ่มลูกค้าบุคคลพิเศษมากขึ้นในปี 2550 ที่ผ่านมา
ทำให้การแข่งขันช่วงชิงส่วนแบ่งตลาดของลูกค้ากลุ่มนี้ทวีความรุนแรงขึ้นอย่างต่อเนื่อง
ธนาคารจึงให้ความสำคัญกับการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่สามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้ากลุ่มนี้ได้สูงสุด
โดยเฉพาะผลิตภัณฑ์ด้านการลงทุน ซึ่งเน้นการเพิ่มพูนความมั่งคั่งให้กับลูกค้า ด้วยการร่วมกับ บลจ.
กสิกรไทย นำเสนอผลิตภัณฑ์หลัก อาทิ กองทุนรวมและหุ้น อย่างต่อเนื่อง ควบคู่กับบริการ
Investment Clinic สำหรับลูกค้าที่ต้องการรับคำปรึกษาจากผู้เชี่ยวชาญการลงทุนเฉพาะด้าน
นอกจากนี้ ธนาคารยังได้นำเสนอบัตรเครดิตซิกเนเจอร์วีซ่าแพลทินัมกสิกรไทยให้กับลูกค้ากลุ่มนี้
รวมทั้งจัดกิจกรรมกระชับความสัมพันธ์ที่หลากหลาย เช่น จัดสัมมนาให้ความรู้เศรษฐกิจและการลงทุน
และสอดแทรกเรื่องการวางแผนสำหรับการเกษียณอายุ (Retirement Plans) ในนิตยสาร
Wisdom of Wealth เป็นต้น ขณะเดียวกัน ธนาคารยังได้เพิ่มศูนย์บริการซิกเนเจอร์
(Signature Exclusive Centers) เป็น 5 แห่ง และศูนย์รับรองลูกค้าบุคคลพิเศษ
(Signature Corners) เป็น 6 แห่ง รวมถึง Signature Smart Queue ตามสาขาต่าง ๆ
เพื่ออำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าบุคคลพิเศษโดยเฉพาะ

-   กลุ่มลูกค้าบุคคลระดับกลาง

เพื่อรักษาส่วนแบ่งตลาดในกลุ่มลูกค้าบุคคลระดับกลาง ซึ่งเป็นตลาดที่มีความสำคัญทั้งจำนวนลูกค้า
และขนาดธุรกิจ
ธนาคารจึงนำเสนอชุดผลิตภัณฑ์ของเครือธนาคารกสิกรไทยที่แตกต่างตามช่วงอายุและความต้องการของลูกค้า
และทำการขายไขว้ (Cross-Sell) ผลิตภัณฑ์ที่เป็นประโยชน์เพิ่มเติมให้กับลูกค้า
ผ่านช่องทางโทรศัพท์อย่างต่อเนื่องตลอดทั้งปี นอกจากนี้ ธนาคารได้นำเสนอ K-WePlan
(บริการวางแผนการเงินส่วนบุคคลกสิกรไทย) สำหรับกลุ่มลูกค้าบุคคลระดับกลางในกลุ่มที่มีศักยภาพ
โดยธนาคารได้จัดพนักงานสาขาที่ได้รับการอบรมมาโดยเฉพาะเพื่อทำหน้าที่ช่วยวางแผนและตรวจสอบสภาพทางการเงินของลูกค้าที่สนใจ
ซึ่งธนาคารเริ่มเปิดให้บริการดังกล่าวที่ K-WePlan Center
(ศูนย์บริการวางแผนการเงินกสิกรไทย) แห่งแรกที่สาขาสยามสแควร์
ขณะเดียวกันก็มีการจัดกิจกรรมส่งเสริมการขายอย่างสม่ำเสมอ เพื่อกระชับความสัมพันธ์อันดีกับลูกค้า

-   กลุ่มลูกค้าบุคคลทั่วไป

ด้วยฐานลูกค้าที่มีอยู่เป็นจำนวนมาก
ธนาคารจึงเน้นการใช้ประโยชน์จากความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีในการให้บริการ
ด้วยการกระตุ้นให้ลูกค้าใช้บัตรอิเล็กทรอนิกส์ และใช้บริการผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ต่าง ๆ
ของธนาคารมากขึ้น นอกจากนี้ เพื่อให้สามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้อย่างครบถ้วน
ธนาคารจึงได้ทำการวิจัยโดยเข้าไปมีส่วนร่วมสังเกตพฤติกรรมการใช้ชีวิตประจำวันของกลุ่มเป้าหมาย
จากนั้นจึงนำข้อมูลที่ได้มาสร้างเป็นรูปแบบธุรกิจ (Business Models)
รวมทั้งพัฒนาชุดผลิตภัณฑ์ที่รวมสินค้าบริการทางการเงินและบริการอื่น ๆ แบบครบวงจร
พร้อมออกแบบให้เหมาะสมกับลูกค้าแต่ละกลุ่ม
ซึ่งทำให้ง่ายกับพนักงานสาขาในการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการดังกล่าว ขณะเดียวกัน
ธนาคารยังได้ปรับรูปแบบการโฆษณาประชาสัมพันธ์ใหม่ที่ทำให้ลูกค้าสนใจในบริการเพิ่มขึ้น
อีกทั้งยังจัดกิจกรรมส่งเสริมการตลาดอย่างต่อเนื่อง อาทิ บริการ K-mBanking
(บริการธนาคารทางโทรศัพท์มือถือกสิกรไทย) และบริการโอนเงินผ่านช่องทาง K-Cyber
Banking (บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตกสิกรไทย)

กลุ่มผลิตภัณฑ์

-   สินเชื่อเพื่อผู้บริโภค

ภาพรวม

เพื่อให้สามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าที่แตกต่างกันได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุด
ธนาคารจึงได้ดำเนินการพัฒนาสินเชื่อผู้บริโภคให้มีความหลากหลาย
โดยเสนอผลิตภัณฑ์และบริการหลักสำหรับลูกค้า เช่น สินเชื่อบ้าน และสินเชื่อบุคคลประเภทต่าง ๆ
เป็นต้น รวมถึงการนำเสนอสาระน่ารู้เกี่ยวกับบ้านแบบครบวงจร ผ่านทางเว็บไซต์ K Home
Smiles Club ขณะเดียวกันก็ปรับปรุงบริการด้านการขายเพื่อเพิ่มความสะดวกให้ลูกค้า

การเปลี่ยนแปลงของสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ถึงแม้ว่าในปี 2550
ภาวะตลาดอสังหาริมทรัพย์และตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะได้รับผลกระทบจากความอ่อนแอของปัญหาความเชื่อมั่นผู้บริโภคก็ตาม
แต่การแข่งขันในธุรกิจสินเชื่อที่อยู่อาศัยกลับไม่ได้ลดความรุนแรงลง
โดยเพื่อรักษาส่วนแบ่งทางการตลาดและขยายฐานสินเชื่อ
ธนาคารจึงกระตุ้นยอดขายด้วยการมุ่งเน้นการจัดกิจกรรมการตลาดอย่างต่อเนื่อง
ควบคู่ไปกับการกระชับความสัมพันธ์อันดีระหว่างลูกค้ากับธนาคาร อาทิ โครงการ K-Home Loan
Delivery (สินเชื่อบ้านกสิกรไทย...สั่งได้) การนำเสนอ
“บริการให้คำปรึกษาทุกเรื่องสินเชื่อบ้าน ผ่านทาง K-Contact Center 0 2 888 8888 กด 5”
ให้แก่ลูกค้า การจัดกิจกรรมพิเศษและนำเสนอสิทธิประโยชน์ให้แก่ สมาชิก K Home Smiles Club
โดยเฉพาะล่าสุด คือ การจัดกิจกรรมในรูบแบบคอนเสิร์ตในไตรมาสที่ 4 ปี 2550 รวมทั้ง
การออกบูทร่วมงานเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์ และจัดมหกรรมร่วมกับบริษัทอสังหาริมทรัพย์
โดยมีรายการส่งเสริมการขายด้วยการมอบส่วนลดและสิทธิพิเศษสำหรับลูกค้าอย่างสม่ำเสมอ
ซึ่งโครงการดังกล่าว ช่วยเพิ่มยอดปล่อยสินเชื่อใหม่ของธนาคารได้สูงกว่าเป้าหมายที่ตั้งไว้

สำหรับสินเชื่อบุคคลไม่มีหลักประกันนั้น ธนาคารได้ออกผลิตภัณฑ์ K-Personal Loan for Better
Life (สินเชื่อบุคคลเพิ่มพูนสุขกสิกรไทย)
ซึ่งเป็นสินเชื่ออเนกประสงค์ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อบุคคลทั่วไปในท้องตลาด
รวมทั้งปรับปรุงเงื่อนไขการให้บริการสำหรับผลิตภัณฑ์ต่าง ๆ
เพื่อให้เหมาะสมกับสภาพการแข่งขันที่รุนแรงในปัจจุบัน โดยเน้นกลุ่มลูกค้าที่มีความเสี่ยงต่ำ อาทิ
K-Personal Loan for Provident Fund Member
(สินเชื่อบุคคลเพื่อสมาชิกกองทุนสำรองเลี้ยงชีพกสิกรไทย) เพื่อเป็นฐานขยายลูกค้าเพิ่มขึ้น
ขณะเดียวกันก็ดำเนินการประชาสัมพันธ์ผลิตภัณฑ์ต่าง ๆ ดังกล่าวอย่างต่อเนื่อง

-   สินเชื่อบัตรเครดิต

ภาพรวม

ธนาคารมีบริการด้านบัตรเครดิตหลายรูปแบบสำหรับลูกค้าหลากประเภท
ไม่ว่าจะเป็นบริการบัตรเครดิตที่จำแนกตามประเภทของผู้ถือบัตร อาทิ
บัตรเครดิตสำหรับบุคคลและบัตรเครดิตสำหรับนิติบุคคล
บริการบัตรเครดิตร่วมที่ได้รับสิทธิประโยชน์ที่แตกต่างเพิ่มเติมจากพันธมิตรของธนาคาร
รวมทั้งบริการบัตรเครดิตที่จำแนกตามชนิดของบัตร เช่น บัตรเครดิตกสิกรไทย-วีซ่า
และบัตรเครดิตกสิกรไทย-มาสเตอร์การ์ด เป็นต้น
โดยมีการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการบัตรเครดิตอย่างสม่ำเสมอ
เพื่อประสิทธิภาพสูงสุดในการให้บริการด้านการเงิน

การเปลี่ยนแปลงของสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ท่ามกลางการแข่งขันของธุรกิจสินเชื่อบัตรเครดิตที่สูงขึ้นในปี 2550
ในภาวะที่เศรษฐกิจชะลอตัวเนื่องมาจากการขาดเสถียรภาพทางการเมือง
และราคาน้ำมันที่ปรับตัวสูงขึ้น ซึ่งส่งผลให้ลูกค้ามีความระมัดระวังในการใช้จ่ายผ่านบัตรมากขึ้นนั้น
ธนาคารจึงนำเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ คือ “บัตรเครดิต KBank Everyday Card”
ซึ่งเป็นบัตรเครดิตคืนเงินที่มอบสิทธิประโยชน์เป็นเงินคืนเข้าบัญชีบัตรเครดิต (Cash Back)
ให้แก่ผู้ถือบัตรที่มีการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตในรอบบัญชีเดียวกันทันที
ซึ่งเป็นนโยบายเพื่อขยายฐานบัตรเครดิตอย่างต่อเนื่อง และเพื่อรักษาส่วนแบ่งตลาด นอกจากนี้
ธนาคารยังได้จัดโครงการกระตุ้นยอดใช้จ่ายผ่านบัตร
รวมทั้งการจัดทำรายการส่งเสริมการขายร่วมกับพันธมิตรด้วยการมอบของสมนาคุณต่าง ๆ
เพื่อให้ผู้ถือบัตรมีการใช้จ่ายเพิ่มขึ้น

ด้านธุรกิจร้านค้ารับบัตรนั้น
ธนาคารได้พัฒนาระบบปรับปรุงเงื่อนไขและกระบวนการให้บริการให้มีประสิทธิภาพมากขึ้น
โดยธนาคารได้พัฒนาระบบการรับบัตรแบบหลายสกุลเงิน (Dynamic Currency Conversion)
เพื่อตอบสนองความต้องการของร้านค้ารับบัตรที่มีลูกค้าต่างชาติ เช่น ในธุรกิจโรงแรม โรงพยาบาล
และท่องเที่ยว เป็นต้น ซึ่งเริ่มให้บริการรับบัตรดังกล่าวในเดือนมิถุนายน 2550 นอกจากนี้
ธนาคารยังปรับระยะเวลาผ่อนชำระของระบบผ่อนชำระสินค้าและบริการ (Smart Pay Phase
II) ตลอดจนพัฒนาระบบการคิดค่าธรรมเนียมสำหรับร้านค้าที่มีลักษณะเป็นตัวแทนจำหน่ายสินค้า
(Dealers) ให้มีความยืดหยุ่นมากขึ้น นอกจากนี้ เพื่อขยายธุรกิจร้านค้ารับบัตร
ธนาคารจึงเริ่มให้บริการด้านธุรกิจร้านค้ารับบัตรแก่บริษัท ปตท. จำกัด (มหาชน)
ในสถานีบริการน้ำมันจำนวนกว่า 1,300 แห่งทั่วประเทศในเดือนธันวาคม 2550
ซึ่งคงจะช่วยให้ยอดรับซื้อเซลล์สลิปมีแนวโน้มเพิ่มขึ้นในอนาคต

-   เงินฝากและรายได้ค่าธรรมเนียม

ภาพรวม

ธนาคารได้ริเริ่มและพัฒนาผลิตภัณฑ์ทางด้านเงินฝากและรายได้ค่าธรรมเนียม
พร้อมทั้งเสนอทางเลือกในการลงทุนแก่ลูกค้าอย่างหลากหลาย อาทิ บัญชีเงินฝากประจำพิเศษ
และบริการตั๋วแลกเงินกสิกรไทย นอกจากนี้ ยังมีบริการทางการเงินอื่น ๆ
เพื่ออำนวยความสะดวกเพิ่มเติม เช่น เงินฝากอี-เซฟวิ่งแอ็คเคาท์ (e-Savings Account)
ซึ่งเป็นบัญชีออมทรัพย์ที่ไม่ต้องใช้สมุดเงินฝาก โดยลูกค้าสามารถใช้บัตรเดบิต บัตรเอทีเอ็ม
หรือบัตรเครดิตกสิกรไทย ที่ได้ ผูกบัญชีไว้กับบัญชีดังกล่าวทำรายการที่เครื่องเอทีเอ็มของธนาคาร
ขณะเดียวกัน ธนาคารยังนำเสนอบริการโอนเงินผ่านเครื่องเอทีเอ็ม พร้อมบริการ K-mAlert
(บริการรับข้อมูลทางโทรศัพท์มือถือกสิกรไทย) ที่ยืนยันการโอนเงินด้วยข้อความ (SMS)
ผ่านทางโทรศัพท์มือถือ รวมทั้งบริการชำระค่าสาธารณูปโภค บริการ K-mBanking
(บริการธนาคารทางโทรศัพท์มือถือกสิกรไทย) และบริการ K-eMail Statement
(บริการรับรายการเดินบัญชีทางอีเมล์กสิกรไทย) เป็นต้น

การเปลี่ยนแปลงของสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ถึงแม้อัตราการเติบโตของเงินฝากจะชะลอตัวลงในปี 2550
แต่ภาวะการแข่งขันด้านผลิตภัณฑ์เงินฝากยังอยู่ในระดับสูง
เนื่องมาจากอัตราดอกเบี้ยเงินฝากอยู่ในระดับต่ำ
ส่งผลให้ประชาชนมีการโยกย้ายเงินฝากไปลงทุนในช่องทางการออมอื่น ๆ
ที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ ดังนั้น
เพื่อให้ธนาคารสามารถแข่งขันได้และเพื่อเพิ่มทางเลือกในการออมและลงทุนให้กับลูกค้า ในปี 2550
ธนาคารจึงได้นำเสนอผลิตภัณฑ์ K-B/E Investment (บริการตั๋วแลกเงินกสิกรไทย) ประเภท 3,
6 และ 9 เดือน และผลิตภัณฑ์ “เงินฝากประจำคล่องตัว 4 เดือน”
ที่เปิดโอกาสให้ลูกค้าสามารถถอนเงินก่อนครบกำหนดได้ โดยจ่ายดอกเบี้ยเป็นรายเดือน

ด้านผลิตภัณฑ์บัตรเอทีเอ็ม และบัตรเดบิต
ธนาคารใช้กลยุทธ์ที่หลากหลายในการกระตุ้นการสมัครและการใช้จ่ายผ่านบัตร อาทิ
การปรับเพิ่มวงเงินการถอนเงินต่อวันของบัตร การปรับรูปแบบบัตรเดบิตให้เป็นบัตรวีซ่าเดบิต
ตลอดจนจัดกิจกรรมทางการตลาดเพื่อกระตุ้นการใช้จ่ายผ่านบัตรอย่างต่อเนื่อง
สำหรับธุรกิจแลกเปลี่ยนเงินตรา ต่างประเทศ ธนาคารได้จัดรายการส่งเสริมการขายเฉพาะที่
(Localized Marketing) ตามแหล่งท่องเที่ยวในกรุงเทพฯ
โดยจัดทำคูปองอัตราแลกเปลี่ยนพิเศษให้กับลูกค้าของร้านค้าพันธมิตรของธนาคาร

นอกเหนือจากที่ได้กล่าวมาแล้ว ธนาคารยังได้ดำเนินการอีกหลายด้านในปี 2550
เพื่อขยายโอกาสทางธุรกิจในการให้บริการ เช่น พัฒนาการบริการโอนเงินข้ามธนาคารแบบออนไลน์
ผ่าน K-Cyber Banking โดยผู้รับจะได้รับเงินทันที
ซึ่งธนาคารได้เริ่มให้บริการในช่วงต้นเดือนตุลาคม 2550 และในระยะแรกมีสมาชิกเพียง 3 ราย
คือ ธนาคารกสิกรไทย ธนาคารกรุงเทพ และธนาคารกรุงไทย ที่สามารถให้บริการดังกล่าวได้
เป็นต้น รวมทั้งบริการจัดส่งรายการเดินบัญชีอัตโนมัติทางอีเมล์ หรือ K-eMail Statement
(บริการรับรายการเดินบัญชีทางอีเมล์กสิกรไทย)
ซึ่งธนาคารถือเป็นธนาคารพาณิชย์ไทยแห่งแรกที่ริเริ่มบริการดังกล่าว

-   ธุรกิจกองทุนรวม

ภาพรวม

ธนาคารได้เสนอผลิตภัณฑ์ด้านการลงทุนในกองทุนรวมที่มีการจัดการลงทุนอย่างเป็นระบบ
และมีจุดมุ่งหมายที่จะได้รับผลตอบแทนที่ดีที่สุด ภายใต้ความเสี่ยงที่ยอมรับได้
อีกทั้งยังได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษี โดยมีการนำเสนอผลิตภัณฑ์หลายรูปแบบ
ตามความเหมาะสมในการลงทุนของลูกค้า ได้แก่ กองทุนหุ้นทุน กองทุน
ตราสารหนี้ที่ลงทุนในประเทศและต่างประเทศ
กองทุนผสมแบบพิเศษที่บริหารและรักษาระดับความเสี่ยงให้สอดคล้องกับช่วงวัยของ นักลงทุน
กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ และกองทุนรวมหุ้นระยะยาว เป็นต้น

การเปลี่ยนแปลงของสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ธุรกิจกองทุนรวมในปี 2550 ขยายตัวได้ดีต่อเนื่องจากปีก่อน
โดยเฉพาะกองทุนรวมที่ลงทุนในต่างประเทศ (FIF) ซึ่งได้รับการสนับสนุนจากภาครัฐ
กองทุนรวมตราสารหนี้
ซึ่งยังคงได้รับความนิยมจากการที่อัตราดอกเบี้ยของสถาบันการเงินอยู่ในระดับต่ำ
รวมทั้งกองทุนรวมตราสารทุน ซึ่งเน้นไปที่กองทุนรวมหุ้นระยะยาว
ขณะที่ภาวะการแข่งขันในธุรกิจกองทุนรวมยังคงรุนแรง ดังนั้น
เพื่อรักษาส่วนแบ่งทางการตลาดและเพิ่มทางเลือกในการลงทุนให้กับลูกค้า
นอกเหนือไปจากการฝากเงินนั้น ธนาคารจึงร่วมกับ บลจ. กสิกรไทย ออกกองทุนใหม่รวม 28
กองทุน ซึ่งมีทั้งกองทุนรวมตราสารหนี้ที่มีการลงทุนทั้งในประเทศและต่างประเทศ
กองทุนรวมหุ้นระยะยาว (LTF) กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ และกองทุนรวม K-Lifestyle
Mutual Fund (กองทุนไลฟ์สไตล์ กสิกรไทย)
ซึ่งเป็นกองทุนรวมผสมแบบพิเศษที่บริหารและรักษาระดับความเสี่ยงให้สอดคล้องกับช่วงวัยและความสามารถในการรับความเสี่ยงของผู้ลงทุน
ที่เปลี่ยนไปตามระยะเวลาและภาวะการลงทุน

-   ธุรกิจบริการขายผลิตภัณฑ์ประกันภัยผ่านช่องทางธนาคาร

ภาพรวม

เนื่องจากธนาคารตระหนักว่า ความเสี่ยงอาจเกิดขึ้นได้ตลอดเวลากับลูกค้า
ไม่ว่าจะเป็นการดำเนินชีวิตหรือทรัพย์สิน
ธนาคารจึงนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่ให้ความคุ้มครองความสูญเสียอันเกิดจากอุบัติเหตุและความเสียหายที่ไม่อาจคาดเดาได้
ทั้งนี้
เพื่อตอบสนองความต้องการและเพิ่มความแน่นอนของชีวิตและทรัพย์สินให้กับลูกค้าได้อย่างครอบคลุม
นอกจากนี้
ธนาคารยังมีการพัฒนาด้านการขายเพื่อให้เกิดความเข้าใจและนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสมให้กับลูกค้า

การเปลี่ยนแปลงของสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในปี 2550 ธนาคารได้เสนอขายผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตใหม่หลายประเภท
เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้า อาทิ “Pro Saving 610” และ “Pro Saving 20/20”
เป็นผลิตภัณฑ์ระยะสั้นและระยะยาว “Pro Retirement” สำหรับวางแผนการเงินเพื่อเกษียณอายุ
และผลิตภัณฑ์ประกันชีวิต Credit Shield
ในการคุ้มครองภาระหนี้สินจากการใช้บัตรเครดิตของลูกค้า ขณะเดียวกัน
ธนาคารยังได้พัฒนาแบบผลิตภัณฑ์ใหม่ที่คำนึงถึงกลุ่มลูกค้าเป้าหมายและความสามารถในการชำระเบี้ยประกัน
พร้อมปรับเงื่อนไขสำหรับการขายประกันชีวิตบางประเภท
เพื่อเปิดโอกาสให้ลูกค้าทำประกันชีวิตได้มากขึ้น นอกจากนี้
ธนาคารยังได้จัดรายการส่งเสริมการขายที่หลากหลาย
ควบคู่กับการจัดทำสื่อโฆษณาประชาสัมพันธ์ทั้งภายในและนอกสาขาธนาคารทั่วประเทศ
เพื่อกระตุ้นยอดขายในผลิตภัณฑ์ที่ตอบสนองต่อความต้องการของกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย
ขณะเดียวกันก็ดำเนินการจัดแข่งขันการขายประกันวินาศภัยให้แก่พนักงานเครือข่ายบริการและการขายทั่วประเทศ
รวมทั้งจัดอบรมและจัดสอบใบอนุญาตนายหน้าประกันชีวิตและประกันวินาศภัยอย่างต่อเนื่อง
ทำให้ได้จำนวนพนักงานที่มีใบอนุญาตนายหน้าประกันประมาณ 2,600 คนทั่วประเทศในสิ้นปี 2550
ที่ผ่านมา เกินกว่าจำนวนเป้าหมายที่กำหนดไว้ 1,500 คน

ด้านช่องทางหลักในการบริการลูกค้า

เพื่อให้การบริการลูกค้าทุกกลุ่มของธนาคารเป็นไปได้อย่างทั่วถึง
และตรงตามความต้องการในแต่ละกลุ่ม ธนาคารจึงพัฒนารูปแบบช่องทางหลักในการให้บริการ
ให้มีความหลากหลายเหมาะสมกับกลุ่มลูกค้า และขยายช่องทางดังกล่าวให้ครอบคลุมทุกพื้นที่
เพื่อเพิ่มความสะดวกสบายให้กับลูกค้าและเพิ่มฐานลูกค้าใหม่ให้กับธนาคาร ดังนี้

-   เครือข่ายสาขาธนาคาร

ในปี 2550 ธนาคารได้ทำการเปิดสาขาใหม่จำนวน 36 สาขา รวมทั้งสิ้นเป็น 604 สาขา
ซึ่งครอบคลุมทุกพื้นที่
ขณะที่รูปแบบสาขาได้ปรับเปลี่ยนให้เหมาะสมกับลักษณะและตรงตามความต้องการของกลุ่มลูกค้าในแต่ละพื้นที่
โดยแบ่งเป็นรูปแบบต่าง ๆ ดังนี้

1.  สาขาเต็มรูปแบบ ทั้งสาขาแม่และสาขาย่อย
    ให้บริการทางการเงินทุกประเภทแก่ลูกค้าทุกกลุ่มเป้าหมาย
    ตั้งแต่ลูกค้ารายย่อยและลูกค้าสินเชื่อขนาดใหญ่

2.  สาขาในห้างสรรพสินค้า ดิสเคานท์สโตร์ (Discount Stores) และแหล่งท่องเที่ยว
    โดยให้บริการลูกค้า รายย่อยทั่วไป และลูกค้าที่มีรายได้ระดับปานกลาง
    สาขารูปแบบนี้จะมีการเปิดให้บริการนอกเวลาทำการปกติ (วันเสาร์-อาทิตย์)

3.  สาขาที่มีศูนย์บริการซิกเนเจอร์ (Signature Exclusive Centers)
    ซึ่งเป็นศูนย์ให้บริการเฉพาะลูกค้าบุคคลพิเศษ ซึ่งปัจจุบันมีอยู่ 5 แห่ง ได้แก่ สำนักพหลโยธิน
    ถนนสาทร สำนักสีลม สำนักถนนเสือป่า และสาขาเยาวราช

4.  สาขาที่ตั้งอยู่ในบริเวณที่เน้นการให้บริการเฉพาะกลุ่มลูกค้า เช่น
    กลุ่มลูกค้าสินเชื่อรายใหญ่ของธนาคาร ที่ตั้งอยู่ในนิคมอุตสาหกรรม
    หรือกลุ่มลูกค้าที่อยู่ในบริเวณอาคารสำนักงาน เป็นต้น

-   สำนักงานแลกเปลี่ยนเงิน (Foreign Exchange Booths)

ธนาคารได้เปิดบริการสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินรวม 8 แห่งในระหว่างปี 2550 รวมทั้งสิ้นเป็น 71
แห่ง ซึ่งกระจายไปตามสถานที่ท่องเที่ยวสำคัญ ห้างสรรพสินค้า ตลาดนัด และสนามบิน
ทั้งในกรุงเทพฯ และต่างจังหวัด นอกจากนี้ ธนาคารยังมีรถแลกเปลี่ยนเงินต่างประเทศเคลื่อนที่
(Mobile Booths) อีกจำนวน 8 คัน
เพื่อให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศและเครื่องเอทีเอ็ม
เป็นการอำนวยความสะดวกให้กับลูกค้า
ซึ่งธนาคารได้นำรถแลกเปลี่ยนเงินต่างประเทศเคลื่อนที่ดังกล่าว
ไปให้บริการตามสถานที่จัดกิจกรรมต่าง ๆ อย่างต่อเนื่อง

-   ศูนย์บริการธนาคารลูกค้าธุรกิจ (Business Banking Centers)

เป็นศูนย์ที่ให้บริการทางการเงินแก่กลุ่มลูกค้าธุรกิจของธนาคารโดยเฉพาะ
ซึ่งจะครอบคลุมทั้งธุรกรรมปกติของสาขา บริการสินเชื่อเพื่อธุรกิจ และบริการจัดการด้านการเงิน
ทั้งนี้ ในปี 2550 ธนาคารได้เปิดศูนย์บริการธนาคารลูกค้าธุรกิจเพิ่มเติมอีกจำนวน 2 แห่ง
รวมทั้งสิ้นเป็นจำนวน 34 แห่ง โดยแบ่งเป็นเขตกรุงเทพฯ และปริมณฑลจำนวน 23 แห่ง
และเขตภูมิภาคอีกจำนวน 11 แห่ง

-   บริการ K-Contact Center (บริการธนาคารทางโทรศัพท์กสิกรไทย)

ด้วยมุ่งเน้นการให้บริการที่มีคุณภาพ
และมุ่งหวังให้ช่องทางหลักของการทำธุรกรรมทางการเงินของธนาคารไม่ว่าจะเป็นระบบโทรศัพท์อัตโนมัติและผ่านพนักงาน
โทรสาร อีเมล์ และการสนทนาผ่านอินเทอร์เน็ต (Web Chat)
มีความเหมาะสมกับพฤติกรรมของลูกค้าเครือธนาคารกสิกรไทยทุกกลุ่ม ธนาคารจึงได้พัฒนาบริการ
K-Contact Center อย่างต่อเนื่อง โดยการดำเนินการในปี 2550 สรุปได้ดังนี้

  - ด้านการพัฒนาบริการใหม่ ธนาคารได้ร่วมมือกับ บลจ. กสิกรไทย
  เปิดให้บริการสอบถามข้อมูลกองทุนต่าง ๆ ตั้งแต่วันที่ 1 สิงหาคม 2550
  ซึ่งลูกค้าสามารถทำรายการธุรกรรมได้ทันทีด้วยตนเอง ผ่านระบบโทรศัพท์ นอกจากนี้
  ยังมีการพัฒนาบริการให้ข้อมูล คำแนะนำ และระบบรับจองเวลาแก่ลูกค้าเพื่อเข้ารับบริการ
  K-WePlan (บริการวางแผนการเงินส่วนบุคคลกสิกรไทย) ที่สาขาสยามสแควร์
  ซึ่งเริ่มให้บริการตั้งแต่วันที่ 24 พฤศจิกายน 2550

  - ด้านการสนับสนุนการสร้างรายได้โดยรวมให้เครือธนาคาร ธนาคารได้ร่วมมือกับพันธมิตร
  เพื่อวางมาตรฐานการขายผลิตภัณฑ์ประกันภัยผ่านช่องทางธนาคาร (Bancassurance)
  แก่กลุ่มลูกค้าบุคคลทั่วไป นอกจากนั้น
  ธนาคารได้ใช้ช่องทางนี้ให้ข้อมูลและแนะนำผลิตภัณฑ์ที่เป็นประโยชน์แก่ลูกค้าที่โทรเข้ามาใช้บริการ
  ขณะเดียวกัน ก็ยังรับสมัครการใช้บริการต่าง ๆ อาทิ บัตรเครดิต ผ่านช่องทางนี้ด้วย

  - ด้านการพัฒนาช่องทาง เพื่อความสะดวกในการติดต่อและยกระดับประสิทธิภาพการให้บริการ
  ธนาคารจึงได้เปลี่ยนระบบและเพิ่มหมายเลขการติดต่อทางโทรสาร (FAX Servers)
  ทำให้ลดขั้นตอนในการรับ-ส่งแบบฟอร์ม หรือเอกสารประกอบต่าง ๆ
  จากลูกค้าถึงหน่วยงานที่รับผิดชอบ

  - ด้านยกระดับคุณภาพและประสิทธิภาพการบริการ
  ธนาคารได้จัดสัมมนาเชิงปฏิบัติการให้ทีมงานที่เกี่ยวข้องกับการบริการและการขาย
  เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการติดต่อกับลูกค้า
  รวมทั้งยังใช้ช่องทางนี้ในการสำรวจความพึงพอใจของลูกค้าที่มีต่อพนักงานผู้ให้บริการ
  K-Contact Center ซึ่งผลสำรวจครั้งแรกในเดือนสิงหาคม 2550 พบว่า
  ลูกค้ามีความพอใจในการใช้บริการร้อยละ 84.20 นอกจากนี้ ยังได้พัฒนาโครงการ Voice of
  Customers หรือการสำรวจความพึงพอใจหลังการใช้บริการผ่านระบบโทรศัพท์อัตโนมัติ
  ซึ่งมีกำหนดใช้สำรวจความพึงพอใจของลูกค้า เพื่อประเมินพนักงานผู้ให้บริการทุกคน ตั้งแต่ต้นปี
  2551 เป็นต้นไป

-   บริการธนาคารทางอิเล็กทรอนิกส์

สามารถแบ่งการบริการออกเป็น 4 ประเภทหลัก คือ

1.  เครื่องให้บริการรับฝาก-ถอนเงินสดอัตโนมัติ และปรับสมุดเงินฝากอัตโนมัติ

  1.1 K-ATM (บริการธนาคารทางเอทีเอ็มกสิกรไทย)

ณ สิ้นปี 2550 ธนาคารมีเครื่องเอทีเอ็มจำนวน 3,797 เครื่อง ซึ่งเพิ่มขึ้นจากจำนวน 3,130
เครื่อง ณ สิ้นปี 2549 โดยในปี 2550
ธนาคารได้พัฒนาขีดความสามารถของเครื่องเอทีเอ็มให้สามารถรับบัตรที่ออกโดยต่างประเทศ
โดยที่ไม่ต้องผ่านทางเครือข่ายของบริษัท VISA
รวมทั้งปรับปรุงหน้าจอเอทีเอ็มให้สามารถรองรับระบบงานที่ซับซ้อนได้มากขึ้น

  1.2 K-CDM (บริการรับฝากเงินสดอัตโนมัติกสิกรไทย)

ณ สิ้นปี 2550 ธนาคารมีเครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติจำนวน 502 เครื่อง ซึ่งเพิ่มจากจำนวน 270
เครื่อง ณ สิ้นปี 2549 โดยในปี 2550
ธนาคารได้เดินหน้าพัฒนาระบบของเครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติดังกล่าวให้มีประสิทธิภาพมากขึ้น
อาทิ สามารถรับฝากเงินสดได้ทั่วประเทศจากเดิมที่จะจำกัดเฉพาะในเขตกรุงเทพฯ และปริมณฑล
ขณะเดียวกัน ก็พัฒนาหน้าจอของเครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติดังกล่าวให้มีศักยภาพสูงขึ้นด้วย

  1.3 K-PUM (บริการปรับสมุดเงินฝากอัตโนมัติกสิกรไทย)

ณ สิ้นปี 2550 ธนาคารมีเครื่องปรับรายงานสมุดเงินฝากอัตโนมัติจำนวน 644 เครื่อง
ซึ่งเพิ่มจากจำนวน 595 เครื่อง ณ สิ้นปี 2549

2.  อินเทอร์เน็ตแบงก์กิ้ง

  2.1 K-Cyber Banking (บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตกสิกรไทย)

ณ สิ้นปี 2550 จำนวนผู้ใช้บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตสำหรับบุคคลทั่วไป เพิ่มขึ้นร้อยละ
143.06 จากสิ้นปี 2549

  2.2 K-BizNet (บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตสำหรับธุรกิจกสิกรไทย)

ณ สิ้นปี 2550 มีจำนวนผู้ใช้บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตสำหรับธุรกิจรายย่อย เพิ่มขึ้นร้อยละ
43.39 จากสิ้นปี 2549

ทั้งนี้ ในปี 2550
นอกเหนือจากธนาคารจะเพิ่มศักยภาพในการรักษาความปลอดภัยของระบบอินเทอร์เน็ตแบงก์กิ้งแล้ว
ธนาคารยังได้พัฒนาระบบดังกล่าวให้สามารถนำเสนอบริการที่มีประสิทธิภาพมากขึ้น อาทิ
การพัฒนาระบบบริการโอนเงินข้ามธนาคารแบบออนไลน์ (Online Real-Time Inter-Bank
Funds Transfer) ผ่านทาง K-Cyber Banking ที่ผู้รับโอนปลายทางได้รับเงินทันที
และได้พัฒนาระบบการแจ้งเตือนด้วยการส่งข้อความ (SMS) ผ่านทางโทรศัพท์มือถือ
และอีเมล์ไปยังผู้รับโอนปลายทาง หลังจากผู้โอนทำรายการบนระบบ นอกจากนี้
ยังได้เพิ่มเมนูเพื่อเพิ่มความสะดวกในการเรียกดูรายละเอียดของสินเชื่อประเภทต่าง ๆ
ในกรณีที่ต้องการจ่ายชำระคืนเงินกู้ ขณะเดียวกันก็เร่งขยายฐานลูกค้าด้วยการออกบูท
และแนะนำบริการในงานมหกรรมต่าง ๆ อย่างต่อเนื่อง

3.  K-mBanking (บริการธนาคารทางโทรศัพท์มือถือกสิกรไทย)

ณ สิ้นปี 2550
จำนวนลูกค้าบุคคลธรรมดาที่ใช้บริการชำระค่าสินค้าและบริการผ่านทางโทรศัพท์มือถือเพิ่มขึ้นร้อยละ
2,674.93 จากสิ้นปี 2549 ซึ่งบริการดังกล่าว เป็นบริการใหม่ที่พัฒนาขึ้นมาทดแทนบริการ K-mPay
ซึ่งครอบคลุมบริการสอบถามยอดคงเหลือในบัญชี เติมเงินโทรศัพท์มือถือ
รวมทั้งชำระค่าสินค้าและบริการต่าง ๆ โดยเริ่มให้บริการตั้งแต่วันที่ 1 ตุลาคม 2550
และได้รับโอนลูกค้าจากระบบเดิมมาด้วย นอกจากนี้
ธนาคารยังได้จัดกิจกรรมส่งเสริมการขายหลากหลายประเภท เพื่อเชิญชวนให้ลูกค้าสมัคร
และทดลองใช้บริการดังกล่าว

4.  K-Payment Gateway (บริการรับชำระค่าสินค้าและบริการทางอินเทอร์เน็ตกสิกรไทย)

ณ สิ้นปี 2550
จำนวนผู้ใช้บริการชำระค่าสินค้าและบริการออนไลน์ผ่านทางเว็บไซต์จากลูกค้าธุรกิจเพิ่มขึ้นร้อยละ
53.05 จากสิ้นปี 2549 ซึ่งเป็นผลมาจากการจัดกิจกรรมส่งเสริมการตลาดต่าง ๆ เช่น
การจัดสัมมนาเพื่อเพิ่มพูนความรู้เกี่ยวกับการทำธุรกรรมออนไลน์ให้กับผู้ประกอบการและลูกค้าทั่วประเทศ
เป็นต้น รวมทั้งการเตรียมบริการและระบบต่าง ๆ ไว้คอยอำนวยความสะดวกให้กับลูกค้า
เพื่อให้ลูกค้ามีความมั่นใจในการใช้บริการผ่านช่องทางนี้มากขึ้น อาทิ จัดให้มี K-Payment
Gateway Clinic
เพื่อให้คำปรึกษาเกี่ยวกับระบบการชำระเงินออนไลน์โดยผู้เชี่ยวชาญเฉพาะทางของธนาคารไว้บริการ
รวมทั้งติดตั้งระบบ Multi-Currency Support
เพื่อเพิ่มความสะดวกให้กับลูกค้าที่ต้องทำธุรกรรมด้วยเงินสกุลต่างประเทศ 9 สกุลหลัก
รวมทั้งได้พัฒนาระบบให้ร้านค้าสามารถทำรายการคืนวงเงินแก่ผู้ถือบัตรได้แบบทันที (Online
Void) กรณีมีการยกเลิกรายการ นอกจากนี้
ธนาคารยังได้เพิ่มประสิทธิภาพและความปลอดภัยของระบบตรวจสอบข้อมูลอีกด้วย

-   ฐานะทางการเงิน

สินเชื่อในธุรกิจลูกค้าบุคคลและผลิตภัณฑ์เงินฝากจำแนกตามกลุ่มผลิตภัณฑ์ ณ สิ้นปี 2550
เปรียบเทียบกับ ณ สิ้นปี 2549 มีดังนี้

-   ผลิตภัณฑ์สินเชื่อ

สินเชื่อแยกตามกลุ่มผลิตภัณฑ์

  ------------------------ --------- ---------- ---------- -------------- -------
  (หน่วย: ล้านบาท)                                                          

                           สัดส่วน     ยอดสินเชื่อ              การเปลี่ยนแปลง   

                           (ร้อยละ)   31 ธ.ค.    31 ธ.ค.    เพิ่ม (ลด)       ร้อยละ
                                     2550       2549                      

  สินเชื่อธุรกิจลูกค้าบุคคล        100.00    115,475    93,202     22,273         23.90

  สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย          79.92     92,289     73,526     18,763         25.52

  สินเชื่อบัตรเครดิต            14.51     16,759     15,102     1,657          10.97

  สินเชื่อผู้บริโภค              5.57      6,427      4,574      1,853          40.51
  ------------------------ --------- ---------- ---------- -------------- -------

ณ สิ้นปี 2550 สินเชื่อธุรกิจลูกค้าบุคคล
ภายใต้การดูแลของสายงานธุรกิจลูกค้าบุคคลและเครือข่ายบริการ มีจำนวนรวมทั้งสิ้น 115,475
ล้านบาท เพิ่มขึ้นจำนวน 22,273 ล้านบาท หรือร้อยละ 23.90 จากสิ้นปี 2549
โดยสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมีการเติบโตเชิงปริมาณสูงที่สุด และมีอัตราการขยายตัวร้อยละ 25.52
ซึ่งสูงเป็นอันดับสองรองจากสินเชื่อผู้บริโภคที่มีอัตราการขยายตัวสูงสุดที่ร้อยละ 40.51

-   ผลิตภัณฑ์เงินฝาก

สัดส่วนเงินฝากรายผลิตภัณฑ์

(ภายใต้การดูแลของสายงานธุรกิจลูกค้าบุคคลและเครือข่ายบริการ)

  ----------------------------------------------------------------------------------
  (หน่วย: ล้านบาท)                                                           
  ------------------------ --------- ----------- ---------- -------------- ---------
                           สัดส่วน     ยอดเงินฝาก              การเปลี่ยนแปลง   

                           (ร้อยละ)   31 ธ.ค.     31 ธ.ค.    เพิ่ม (ลด)       ร้อยละ
                                     2550        2549                      

  เงินฝากรวม                100.00    617,926     608,424    9,502          1.56

  เงินฝากกระแสรายวัน         2.04      12,607      12,651     (44)           (0.34)

  เงินฝากออมทรัพย์            47.24     291,887     265,414    26,473         9.97

  เงินฝากประจำ              50.72     313,432     330,359    (16,927)       (5.12)

  ตั้งแต่ 3 เดือน แต่ไม่เกิน 6    31.58     195,139     163,868    31,271         19.08
  เดือน                                                                     

  ตั้งแต่ 6 เดือน แต่ไม่เกิน 1 ปี  9.51      58,745      101,981    (43,236)       (42.40)

  ตั้งแต่ 1 ปี แต่ไม่เกิน 2 ปี     8.74      54,047      59,582     (5,535)        (9.29)

  ตั้งแต่ 2 ปีขึ้นไป             0.89      5,501       4,928      573            11.61
  ----------------------------------------------------------------------------------

ณ สิ้นปี 2550 ยอดเงินฝากของธนาคาร
ภายใต้การดูแลของสายงานธุรกิจลูกค้าบุคคลและเครือข่ายบริการ มีจำนวน 617,926 ล้านบาท
เพิ่มขึ้นจากปี 2549 จำนวน 9,502 ล้านบาท หรือร้อยละ 1.56
โดยเป็นการเพิ่มของเงินฝากออมทรัพย์ และเงินฝากประจำประเภทตั้งแต่ 3 เดือน แต่ไม่เกิน 6
เดือน อันเป็นผลจากการออกผลิตภัณฑ์เงินฝากประจำคล่องตัว 4 เดือนของธนาคาร

 4. ธุรกิจตลาดทุน

ภารกิจหลักในงานด้านธุรกิจตลาดทุน ได้แก่ การมุ่งดูแลและพัฒนาผลิตภัณฑ์
ซึ่งครอบคลุมทั้งในส่วนของธุรกรรมการลงทุน การระดมทุน ตลอดจน
การให้คำปรึกษาด้านการบริหารความเสี่ยงทางการเงินให้แก่กลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
หรือสหบรรษัทธนกิจ และธุรกิจขนาดกลาง หรือบรรษัทธนกิจ
ให้ตรงกับความต้องการที่แตกต่างกันของกลุ่มลูกค้าแต่ละกลุ่มอย่างมีประสิทธิภาพ ทั้งนี้
เพื่อช่วยเพิ่มความสามารถในการทำกำไรให้กับลูกค้า
อีกทั้งผลักดันให้ธนาคารเป็นผู้นำในเรื่องการให้บริการผลิตภัณฑ์ธุรกิจตลาดทุน

  การดำเนินการในปี 2550

ในรอบปี 2550 ที่ผ่านมา ธนาคารมีการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการต่าง ๆ ที่สำคัญ ดังนี้

-   วาณิชธนกิจ

ภาพรวม

บริการด้านวาณิชธนกิจของธนาคารแบ่งได้เป็นสองประเภท คือ บริการที่ปรึกษาทางการเงิน
และบริการด้านการจัดหาเงินทุนให้กับธุรกิจ ซึ่งบริการทั้งสองประเภทนี้
ครอบคลุมตั้งแต่บริการด้านการเงินที่หลากหลาย บริการที่ปรึกษาต่าง ๆ ตลอดจน
บริการด้านการเป็นผู้จัดจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายพันธบัตรรัฐวิสาหกิจ นอกจากนี้
การจัดทำรายงานการวิจัยตลาดตราสารหนี้ รวมทั้งบทวิเคราะห์ภาวะเศรษฐกิจ
ตลาดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ และตลาดทุน ยังรวมอยู่ในบริการด้านวาณิชธนกิจนี้ด้วย

  การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

จากการที่อัตราดอกเบี้ยในประเทศเข้าสู่วัฏจักรขาลงในไตรมาสที่ 1 ปี 2550
และมีความชัดเจนมากขึ้นในไตรมาสที่ 2
เมื่อธนาคารแห่งประเทศไทยปรับลดอัตราดอกเบี้ยนโยบายลงต่อเนื่องอีกจากไตรมาสแรก
อัตราผลตอบแทนพันธบัตรจึงปรับตัวลดลงอย่างรวดเร็ว
ส่งผลให้ภาพรวมตลาดตราสารหนี้ปรับตัวดีขึ้นตามลำดับ อย่างไรก็ตาม อัตราผลตอบแทนดังกล่าว
กลับดีดตัวสูงขึ้นอย่างต่อเนื่องนับตั้งแต่ช่วงปลายไตรมาสที่ 2 เป็นต้นมา
โดยปัจจัยสำคัญมาจากการคาดการณ์มุมมองอัตราดอกเบี้ยในประเทศที่เริ่มชัดเจนมากขึ้นว่าธนาคารแห่งประเทศไทยคงจะไม่ตัดสินใจปรับลดอัตราดอกเบี้ยนโยบายลงจากระดับปัจจุบัน
ประกอบกับตลาดมีความกังวลเกี่ยวกับอุปทานของตราสารหนี้ภาครัฐที่คาดว่าจะเพิ่มขึ้นในอนาคต
ในขณะเดียวกัน
ปริมาณการซื้อขายในตลาดตราสารหนี้ยังคงได้รับผลกระทบจากมาตรการดำรงเงินสำรองเงินนำเข้าระยะสั้นของธนาคารแห่งประเทศไทย
ซึ่งจำกัดการเข้าซื้อขายของนักลงทุนต่างชาติ ทางด้านอุปทานของตราสารหนี้ภาคเอกชนนั้น
ถึงแม้ว่าการคาดการณ์ของตลาดในช่วงไตรมาสที่ 1
ว่าอัตราดอกเบี้ยจะปรับลดลงต่อไปอีกจะส่งผลให้ผู้ที่ต้องการระดมทุนบางส่วนชะลอการออกตราสารหนี้ในระยะเวลาดังกล่าว
แต่ปริมาณอุปทานหุ้นกู้ภาคเอกชนกลับมีมูลค่ารวมเพิ่มขึ้นค่อนข้างมากในไตรมาสที่ 2 จนถึงไตรมาสที่
4 เมื่อทิศทางอัตราดอกเบี้ยลดลงอย่างชัดเจนขึ้นและเข้าใกล้ระดับที่คาดว่าจะเป็นจุดต่ำสุด โดยในปี
2550 อุปทานหุ้นกู้เอกชนมีมูลค่าทั้งสิ้นจำนวน 202,818 ล้านบาท ซึ่งสูงกว่าในปี 2549 ที่มีจำนวน
149,741 ล้านบาท

ถึงแม้สภาพแวดล้อมในการลงทุนและระดมทุนยังคงมีความไม่แน่นอนในปี 2550 ที่ผ่านมา
แต่การให้บริการด้านวาณิชธนกิจของธนาคารยังสามารถขยายตัวได้อย่างต่อเนื่อง
ทั้งในด้านการให้บริการจัดหาเงินทุนให้แก่ลูกค้าของธนาคารในรูปแบบของหุ้นกู้
สินเชื่อร่วมและกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์
โดยธนาคารได้รับความไว้วางใจจากลูกค้าหลายรายให้เป็นผู้จัดจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายหุ้นกู้ในปี
2550
พร้อมทั้งยังได้รับการจัดอันดับการเป็นผู้จัดจำหน่ายหุ้นกู้เป็นอันดับหนึ่งของประเทศจากสมาคมตลาดตราสารหนี้ไทยและสำนักข่าว
Bloomberg นอกจากนี้ ธนาคารยังได้เป็นผู้จัดการจัดหาสินเชื่อร่วมให้แก่ลูกค้า
ซึ่งอยู่ในธุรกิจพลังงาน ธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ และธุรกิจเงินทุนและหลักทรัพย์
เพื่อขยายกิจการและชำระคืนเงินกู้เดิมที่ครบกำหนดชำระ

นอกจากนั้น
ธนาคารได้สานต่องานด้านการบริการธุรกรรมซื้อขายตราสารหนี้กับลูกค้าทั่วไปในตลาดรอง
ซึ่งช่วยเพิ่มสภาพคล่องให้กับทั้งผู้ออกตราสารและผู้ลงทุนในตลาดตราสารหนี้ ขณะเดียวกัน
เพื่อเป็นการเพิ่มทางเลือกในการลงทุนให้กับลูกค้านักลงทุนที่ต้องการเพิ่มผลตอบแทนและจำกัดความเสี่ยงในการลงทุน
ธนาคารยังได้ทำการจัดจำหน่ายหุ้นกู้อนุพันธ์ (Structured Notes) อาทิ K-Smart Note
(ตั๋วเงินอนุพันธ์กสิกรไทย) และ Callable B/E (ตั๋วเงินชนิดเรียกคืนก่อนครบกำหนดได้) อีกทั้ง
ร่วมกับ บลจ.กสิกรไทย ในการเสนอขายกองทุน K Smart China Link 10/51
ขณะเดียวกันก็มีการนำเสนอกองทุน K Smart ให้กับนักลงทุนรายย่อยด้วย ทั้งนี้
การพัฒนางานด้านวาณิชธนกิจต่าง ๆ ดังกล่าว ทำให้ธนาคารได้รับเลือกให้รับรางวัล Dealer of
the Year ประจำปี 2549 จากสมาคมตลาดตราสารหนี้ไทยในไตรมาสที่ 1 รางวัล Best
Domestic Debt House ประจำปี 2549 จากนิตยสาร Asiamoney ในไตรมาสที่ 3 และรางวัล
Ranked #1 Sellside for Thai Baht Government Bonds ประจำปี 2550 จากนิตยสาร
The Asset ในไตรมาสที่ 4 ตามลำดับ

-   ผลิตภัณฑ์บริหารความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยนและอัตราดอกเบี้ย

  ภาพรวม

เป็นผลิตภัณฑ์เพื่อการป้องกันความเสี่ยงอันเนื่องมาจากความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนและอัตราดอกเบี้ย
ซึ่งประกอบด้วย ตราสารอนุพันธ์ทางการเงินที่หลากหลาย ไม่ว่าจะเป็นสวอป (Swap) ฟอร์เวิร์ด
(Forward) และออปชั่น (Options) สำหรับธุรกรรมอัตราแลกเปลี่ยนและ/หรืออัตราดอกเบี้ย
เพื่อรองรับความต้องการของลูกค้าทุกกลุ่มของธนาคาร

  การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

สำหรับสภาวะตลาดอัตราแลกเปลี่ยนในปี 2550 นั้น ค่าเงินบาทเคลื่อนไหวค่อนข้างผันผวน
โดยแข็งค่าขึ้นอย่างต่อเนื่องตั้งแต่ช่วงต้นปี ในขณะที่ธนาคารแห่งประเทศไทย
ก็ได้ประกาศผ่อนคลายมาตรการดำรงเงินสำรองเงินนำเข้าระยะสั้นเพิ่มเติมเป็นครั้งคราว ทั้งนี้
การแข็งค่าของเงินบาทเป็นผลมาจากการที่นักลงทุนลดการถือครองเงินสกุลดอลลาร์ฯ
เนื่องจากปัญหาในตลาดสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่ปล่อยกู้ให้แก่ลูกหนี้ที่มีความน่าเชื่อถือต่ำ (ซับไพร์ม)
ซึ่งส่งผลกระทบต่อการขยายตัวของเศรษฐกิจสหรัฐฯ นอกจากนั้น
เงินบาทยังได้รับปัจจัยสนับสนุนจากการแข็งค่าของค่าเงินสกุลต่าง ๆ ในภูมิภาค ทำให้ในช่วง 2550
ที่ผ่านมา
ผู้ประกอบการทางด้านธุรกิจส่งออกให้ความสนใจในการป้องกันความเสี่ยงที่เกิดขึ้นจากอัตราแลกเปลี่ยนเป็นอย่างมาก
โดยการทำสัญญาซื้อขายเงินตราต่างประเทศล่วงหน้า (Forward Contracts)
รวมไปถึงผลิตภัณฑ์ในการบริหารความเสี่ยงในกลุ่มสิทธิในการซื้อและขายเงินตราต่างประเทศ (FX
Options) ซึ่งเป็นที่นิยมเพิ่มขึ้นมาก ส่วนผู้ประกอบการทางด้านธุรกิจนำเข้านั้น
แม้ว่าผู้ประกอบการบางส่วนชะลอการปิดความเสี่ยงจากความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยน
เนื่องจากคาดการณ์ว่าเงินบาทสามารถแข็งค่าขึ้นได้อีก
แต่ก็มีผู้ประกอบการอีกส่วนหนึ่งทยอยปิดความเสี่ยงดังกล่าวตามระดับอัตราแลกเปลี่ยนที่แข็งค่าขึ้น
ดังนั้น
โดยภาพรวมแล้วธนาคารจึงยังมีรายได้ค่าธรรมเนียมจากการบริหารความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยนในปี
2550 ที่เพิ่มขึ้นเมื่อเทียบกับปีที่ผ่านมา

สำหรับในส่วนของอัตราดอกเบี้ยนั้น
การที่แนวโน้มของอัตราดอกเบี้ยนโยบายในประเทศอยู่ในช่วงขาลงนับตั้งแต่ต้นปี
ส่งผลให้ผู้ประกอบการที่มีการกู้เงินโดยจ่ายอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว
เข้ามาบริหารความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยมากขึ้น
โดยเปลี่ยนต้นทุนอัตราดอกเบี้ยให้เป็นแบบคงที่ผ่านทางผลิตภัณฑ์ Interest Rate Swap (IRS)
เนื่องจากมีความเห็นว่าระดับอัตราดอกเบี้ยในประเทศน่าจะใกล้ถึงจุดต่ำสุดแล้ว
ซึ่งส่งผลให้ธนาคารมีรายได้ค่าธรรมเนียมจากการบริหารความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยในปี 2550
สูงขึ้นจากปีที่ผ่านมาเช่นกัน

5. การบริหารเงิน

การบริหารความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยและความเสี่ยงด้านสภาพคล่องของธนาคาร
อยู่ภายใต้ความรับผิดชอบของฝ่ายบริหารเงิน
ซึ่งจะทำหน้าที่บริหารและจัดการให้ธนาคารมีระดับความเสี่ยงที่เหมาะสมกับทิศทางอัตราดอกเบี้ย
และสภาพคล่องในอนาคต
ผ่านการจัดการพอร์ตการลงทุนให้ได้ผลตอบแทนสูงสุดภายใต้ความเสี่ยงที่เหมาะสม
ตลอดจนมีความสอดคล้องกับกรอบนโยบายการลงทุนของธนาคารและกฎระเบียบของทางการ
อีกทั้งเพื่อรองรับความต้องการของหน่วยงานธุรกิจต่าง ๆ ของเครือธนาคาร

-   การดำเนินการในปี 2550

ในปี 2550 หลังจากที่คณะกรรมการนโยบายการเงิน (กนง.) ของธนาคารแห่งประเทศไทย
มีมติกำหนดให้อัตราดอกเบี้ยตลาดซื้อคืนพันธบัตรระยะ 1 วัน
เป็นอัตราดอกเบี้ยนโยบายแทนอัตราดอกเบี้ยตลาดซื้อคืนพันธบัตรระยะ 14 วัน ตั้งแต่ต้นปี
กนง.ได้ปรับลดอัตราดอกเบี้ยลงมาอย่างต่อเนื่องจนถึงเดือนกรกฎาคม
ก่อนที่จะตรึงอัตราดอกเบี้ยไว้ตลอดช่วงที่เหลือของปี ส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยนโยบายอยู่ที่ร้อยละ
3.25 ณ ปลายปี 2550 เทียบกับระดับร้อยละ 4.9375 ณ ปลายปี 2549
สำหรับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากและเงินให้กู้ยืมของธนาคารพาณิชย์ได้ปรับลดลงในทิศทางที่สอดคล้องกับการลดลงของอัตราดอกเบี้ยนโยบาย
อย่างไรก็ตาม การออกพันธบัตรออมทรัพย์ของ ธปท.
และกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน จำนวน 8.99 และ 7.38 หมื่นล้านบาท
ในเดือนสิงหาคมและพฤศจิกายน 2550 ตามลำดับ ผนวกกับภาวะการแข่งขันเพื่อรักษาฐานลูกค้า
ได้มีผลทำให้ธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่มีการเสนอผลิตภัณฑ์เงินฝากแบบพิเศษที่อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากทั่วไปตั้งแต่ช่วงไตรมาสที่
3 ของปี 2550 เป็นต้นมา ทางด้านอัตราผลตอบแทนตราสารหนี้ไทยนั้น
หลังจากที่ปรับตัวลงตามอัตราดอกเบี้ยนโยบาย อัตราผลตอบแทนได้ขยับตัวสูงขึ้นในช่วงครึ่งปีหลัง
จากการคาดการณ์ว่าวัฏจักรขาลงของอัตราดอกเบี้ยนโยบายได้สิ้นสุดลงแล้ว ทั้งนี้
ภายใต้การเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยในประเทศดังกล่าว
ธนาคารได้มีการปรับกลยุทธ์การลงทุนและการบริหารสภาพคล่องให้เป็นไปอย่างเหมาะสมในแต่ละช่วงเวลา

สำหรับปัญหาในตลาดสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่ปล่อยกู้ให้แก่ลูกหนี้ที่มีความน่าเชื่อถือต่ำ (ซับไพร์ม)
ของสหรัฐฯ ซึ่งมีผลกระทบต่อภาวะสภาพคล่องในตลาดการเงินโลก และทำให้ธนาคารกลางสหรัฐฯ
จำต้องปรับลดอัตราดอกเบี้ย Fed Funds ลงตั้งแต่เดือนกันยายนจนถึงสิ้นปีรวมร้อยละ 1.00
จากร้อยละ 5.25 มาที่ร้อยละ 4.25 ณ ปลายปี 2550 นั้น
ธนาคารไม่ได้รับผลกระทบโดยตรงจากการลงทุนในธุรกรรมดังกล่าว อย่างไรก็ตาม
ธนาคารได้มีการปรับนโยบายการลงทุนและการบริหารเงินในเชิงที่ระมัดระวังมากขึ้นเพื่อรับมือกับความเสี่ยงดังกล่าว
ด้วยการปรับลดสัดส่วนการลงทุนในสินทรัพย์ต่างประเทศ
พร้อมทั้งปรับลดระยะเวลาของการลงทุนให้สั้นลงตามความเหมาะสมของภาวะตลาด

นอกจากนี้ ภายใต้เงื่อนไขที่ ธปท.ได้กำหนดให้วันที่ 12 กุมภาพันธ์ 2551
เป็นวันทำการสุดท้ายของตลาดซื้อคืนพันธบัตร ธปท.
ธนาคารได้เตรียมการรับมือด้วยการแสวงหาช่องทางอื่นเพิ่มเติมในการบริหารจัดการสภาพคล่องอย่างมีประสิทธิภาพ
โดยนอกเหนือจากการประกอบธุรกรรมผ่านเครื่องมือทางการเงินอื่น ๆ อาทิ
สวอปเงินตราต่างประเทศ (Swap) ธุรกรรมกู้ยืมระหว่างธนาคาร
และธุรกรรมว่าด้วยบริการด้านตลาดเงินเกี่ยวกับการซื้อขายพันธบัตรกับไพรมารี ดีลเลอร์
โดยมีสัญญาว่าจะขายคืนหรือซื้อคืนด้วยวิธีอิเล็กทรอนิกส์ หรือธุรกรรมซื้อคืนพันธบัตรแบบทวิภาคี
(Bilateral Repurchase Operations) แล้ว
ธนาคารยังได้มีการลงนามในสัญญาการประกอบธุรกรรมตลาดซื้อคืนภาคเอกชนเพิ่มขึ้น
ควบคู่ไปกับการจัดกิจกรรมสัมมนาให้ความรู้แก่ผู้ร่วมตลาดอย่างต่อเนื่อง
เพื่อสนับสนุนการพัฒนาตลาดซื้อคืนภาคเอกชนให้สามารถทดแทนตลาดซื้อคืนพันธบัตร
ธปท.ได้ในอนาคต ในขณะเดียวกัน ธนาคารยังมีการติดตามประเด็นแวดล้อมอื่น ๆ
ที่อาจจะมีผลกระทบต่อการบริหารสภาพคล่อง ไม่ว่าจะเป็น
การประกาศใช้พระราชบัญญัติสถาบันคุ้มครองเงินฝาก
และการเปลี่ยนแปลงระบบการชำระเงินมาสู่ระบบเครือข่ายระหว่างธนาคาร (Interbank
Transaction Management and Exchange: ITMX) เป็นต้น
เพื่อเตรียมแนวทางการบริหารสภาพคล่องและการป้องกันผลกระทบที่อาจจะเกิดขึ้นจากสภาพแวดล้อมทางธุรกิจที่เปลี่ยนแปลงไปดังกล่าวอีกด้วย

-   ฐานะทางการเงิน

    ในปี 2550 การลงทุนในสินทรัพย์โดยรวมของฝ่ายบริหารเงิน มีมูลค่าเฉลี่ยจำนวน 179,571
    ล้านบาท ซึ่งเพิ่มขึ้นจากปี 2549 จำนวน 1,034 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 0.58 ทั้งนี้
    การลงทุนดังกล่าว
    สามารถแบ่งออกเป็นการลงทุนระหว่างตลาดเงินและตลาดทุนในสัดส่วนร้อยละ 52.67 และ
    47.33 ตามลำดับ

รายได้หลักของฝ่ายบริหารเงิน

+-----------------------------+-------+-------+-------+-------+-------+
|                             |       |       |       |  (หน่ว |       |
|                             |       |       |       | ย: ล้า |       |
|                             |       |       |       | นบาท) |       |
+-----------------------------+-------+-------+-------+-------+-------+
| โครงสร้างรายได้หลัก            | สัดส   | ปี     | ปี     | กา    |       |
|                             | ่วน (ร | 2550  | 2549  | รเปลี่ย |       |
| ของฝ่ายบริหารเงิน              | ้อยละ) |       |       | นแปลง |       |
+-----------------------------+-------+-------+-------+-------+-------+
|                             |       |       |       | เพิ่ม   | ร้อยละ |
|                             |       |       |       |  (ลด) |       |
+-----------------------------+-------+-------+-------+-------+-------+
| รายได้ดอกเบี้ยรับและเงินปันผล*    |       |       |       |       |       |
+-----------------------------+-------+-------+-------+-------+-------+
| ราย                         | 48.13 | 3,755 | 4,488 | (733) | (1    |
| การระหว่างธนาคารและตลาดเงิน** |       |       |       |       | 6.33) |
+-----------------------------+-------+-------+-------+-------+-------+
| เงินลงทุน                     | 51.87 | 4,047 | 3,735 | 311   | 8.34  |
+-----------------------------+-------+-------+-------+-------+-------+
| รวม                         | 1     | 7,802 | 8,223 | (422) | (     |
|                             | 00.00 |       |       |       | 5.13) |
+-----------------------------+-------+-------+-------+-------+-------+

  หมายเหตุ : * เป็นตัวเลขในเชิงการจัดการ

** รวมรายการเงินให้สินเชื่อ

สำหรับในปี 2550
ธนาคารมีรายได้หลักของฝ่ายบริหารเงินจากรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลทั้งสิ้นรวมเป็นจำนวน
7,802 ล้านบาท ซึ่งลดลงจากปี 2549 จำนวน 422 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 5.13
โดยมีสาเหตุหลักจากอัตราดอกเบี้ยในปี 2550 ที่ปรับตัวลดลงอย่างต่อเนื่องจากปี 2549
ประกอบกับสภาพคล่องมีความผันผวนอย่างมากในช่วงปลายปี 2550

 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

-   ลักษณะตลาด

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 ธนาคารพาณิชย์ทั้งระบบ ประกอบด้วย
ธนาคารพาณิชย์จดทะเบียนในประเทศ 18 แห่ง และสาขาธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ 16 แห่ง
มีส่วนแบ่งการตลาดทางด้านสินทรัพย์ เงินฝาก และเงินให้สินเชื่อหลังหักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ ดังนี้

หน่วย : ล้านบาท

+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ธนาคาร         | สินทรัพย์ | ส      | เ     | ส่วน   | เง      | ส่วน   |
|                |        | ่วนแบ่งก | งินฝาก | แบ่งกา | ินให้สินเช | แบ่งกา |
|                |        | ารตลาด |       | รตลาด | ื่อหลังหักค | รตลาด |
|                |        | (      |       | (ร    | ่าเผื่อหนี้ฯ | (ร    |
|                |        | ร้อยละ) |       | ้อยละ) |         | ้อยละ) |
+================+========+========+=======+=======+=========+=======+
| กรุงเทพ         | 1,5    | 17.46  | 1,26  | 19.48 | 968,392 | 16.89 |
|                | 72,778 |        | 7,068 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| กรุงไทย         | 1,2    | 13.45  | 1,00  | 15.40 | 921,163 | 16.06 |
|                | 11,330 |        | 2,098 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ไทยพาณิชย์       | 1,1    | 12.36  | 84    | 13.06 | 762,277 | 13.29 |
|                | 12,824 |        | 9,334 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| กสิกรไทย        | 9      | 11.04  | 78    | 12.06 | 737,058 | 12.85 |
|                | 94,149 |        | 4,408 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| กรุงศรีอยุธยา     | 6      | 7.22   | 50    | 7.69  | 415,453 | 7.25  |
|                | 50,623 |        | 0,406 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ทหารไทย        | 6      | 6.87   | 46    | 7.16  | 415,517 | 7.25  |
|                | 19,167 |        | 5,628 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| นครหลวงไทย     | 4      | 4.52   | 33    | 5.13  | 235,845 | 4.11  |
|                | 06,728 |        | 3,510 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ธนชาต          | 2      | 3.23   | 19    | 2.94  | 220,408 | 3.84  |
|                | 91,098 |        | 1,546 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ไทยธนาคาร      | 2      | 2.28   | 16    | 2.55  | 88,248  | 1.54  |
|                | 05,359 |        | 6,183 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ยูไน            | 2      | 2.35   | 15    | 2.43  | 142,273 | 2.48  |
| เต็ดโอเวอร์ซีส์ไทย | 11,640 |        | 8,374 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| สแตน           | 2      | 2.52   | 9     | 1.41  | 73,803  | 1.29  |
| ดาร์ดชาร์เตอร์ไทย | 26,920 |        | 1,876 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ทิสโก้           | 94,164 | 1.05   | 3     | 0.55  | 79,856  | 1.39  |
|                |        |        | 5,729 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| เกียรตินาคิน      | 89,130 | 0.99   | 4     | 0.64  | 62,066  | 1.08  |
|                |        |        | 1,354 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| สินเอเซีย        | 60,680 | 0.67   | 4     | 0.63  | 33,735  | 0.59  |
|                |        |        | 1,234 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| แลนด์แอน        | 32,873 | 0.36   | 1     | 0.26  | 25,293  | 0.44  |
| ด์เฮ้าส์เพื่อรายย่อย |        |        | 7,156 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| เอไอจีเพื่อรายย่อย | 22,503 | 0.25   | 1     | 0.20  | 18,799  | 0.33  |
|                |        |        | 3,065 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| เมกะสากลพาณิชย์  | 12,102 | 0.13   | 4,057 | 0.06  | 10,668  | 0.19  |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ไทย            | 2,478  | 0.03   | 1,632 | 0.03  | 1,841   | 0.03  |
| เครดิตเพื่อรายย่อย |        |        |       |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| รวมธนาคารพาณิชย์ | 7,8    | 86.79  | 5,96  | 91.69 | 5,      | 90.91 |
|                | 16,545 |        | 4,657 |       | 212,695 |       |
| จด             |        |        |       |       |         |       |
| ทะเบียนในประเทศ |        |        |       |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ธนาคาร         | 1,1    | 13.21  | 54    | 8.31  | 521,359 | 9.09  |
| พาณิชย์ต่างประเทศ | 89,925 |        | 0,491 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ร              | 9,0    | 100.00 | 6,50  | 1     | 5,      | 1     |
| ะบบธนาคารพาณิชย์ | 06,470 |        | 5,148 | 00.00 | 734,054 | 00.00 |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+

ที่มา : ธ.พ. 1.1 และ ธ.พ. 1.2

-   สภาพการแข่งขันภายในธุรกิจธนาคารพาณิชย์จดทะเบียนในประเทศ

ในปี 2550 ที่ผ่านมา ผลการดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์ไทยจดทะเบียนในประเทศทั้งระบบ
มีกำไรสุทธิ 8,637 ล้านบาท ลดลงจาก 54,538 ล้านบาท ในปี 2549
หรือคิดเป็นอัตราการลดลงร้อยละ 84.16
โดยมีสาเหตุหลักจากการที่ธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่มีค่าใช้จ่ายในการตั้งสำรองหนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญเพิ่มขึ้นร้อยละ
51.95 เป็นจำนวน 94,591 ล้านบาท เพื่อรองรับเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
เกี่ยวกับการปฏิบัติตามมาตรฐานการบัญชีสากลฉบับที่ 39 (IAS39) นอกจากนี้
แม้ว่ารายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิจะเพิ่มขึ้นร้อยละ 9.26 เป็น 255,563 ล้านบาท
แต่ก็เป็นอัตราเติบโตที่ชะลอลงจากร้อยละ 18.1 ในปี 2549
ส่วนหนึ่งเนื่องจากการเติบโตของสินเชื่อที่ชะลอลง
ขณะเดียวกันรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยก็ปรับตัวลดลงเช่นกันร้อยละ 4.59 เป็น 84,795 ล้านบาท
เนื่องจากขาดทุนจาก เงินลงทุน 5,641 ล้านบาท เทียบกับปี 2549 ที่มีกำไรจากการลงทุน 9,576
ล้านบาท จึงส่งผลให้กำไรจากการดำเนินงานก่อนหักค่าใช้จ่ายภาษีและรายการพิเศษ
ลดลงจากปีก่อนร้อยละ 52.59 เป็น 34,305 ล้านบาท ชะลอลงต่อเนื่องจากปี 2549
ที่มีกำไรจากการดำเนินงานก่อนภาษีและรายการพิเศษ ลดลงร้อยละ 30.88 นอกจากนี้
กำไรสุทธิที่ลดลงยังเป็นผลจากภาระภาษีเงินได้นิติบุคคลในปี 2550 ที่เพิ่มขึ้นร้อยละ 59.07 จาก
16,136 ล้านบาทในปี 2549 เป็น 25,668 ล้านบาท

สำหรับการดำเนินธุรกิจของธนาคารในปี 2550 นั้น
การดำเนินงานของธุรกิจหลักล้วนแต่แสดงการขยายตัวที่เพิ่มขึ้นจากปีก่อน
นำโดยสินเชื่อธุรกิจลูกค้าบุคคลที่เติบโตสูงถึงร้อยละ 23.90 จากปี 2549
ตามมาด้วยสินเชื่อธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการที่ขยายตัวร้อยละ 19.56
และสินเชื่อธุรกิจลูกค้าบรรษัทที่เพิ่มขึ้นร้อยละ 6.24
ซึ่งสะท้อนความสำเร็จในการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้า
ควบคู่กับการสร้างสรรค์กิจกรรมส่งเสริมการขายในรูปแบบต่าง ๆ อย่างต่อเนื่อง
ส่วนงานด้านธุรกิจตลาดทุนนั้น
ถึงแม้สภาพแวดล้อมในการลงทุนและระดมทุนยังคงมีความไม่แน่นอนในปี 2550 ที่ผ่านมา
แต่การให้บริการด้านวาณิชธนกิจของธนาคารยังสามารถขยายตัวได้อย่างต่อเนื่อง
จากการที่ลูกค้าหลายรายได้ไว้วางใจให้ธนาคารเป็นผู้จัดจำหน่ายและรับประกันการจัดจำหน่ายหุ้นกู้
รวมทั้งจัดหาสินเชื่อร่วมให้กับลูกค้าในหลากหลายธุรกิจ ส่งผลให้ผลการดำเนินงานของธนาคารในปี
2550 มีกำไรสุทธิจำนวน 15,004 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปี 2549 ร้อยละ 9.19
จากทั้งรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล รับสุทธิ ตามการขยายตัวของเงินให้สินเชื่อที่เพิ่มขึ้นเป็นหลัก
และรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น เนื่องจากรายได้ค่าธรรมเนียม กำไรจากการปริวรรต
และกำไรจากเงินลงทุนที่เพิ่มขึ้นเป็นสำคัญ

ทั้งนี้ เพื่อให้การดำเนินธุรกิจของเครือธนาคารกสิกรไทยมีประสิทธิภาพสูงสุด
จึงได้มีการพัฒนางานด้านบริการสนับสนุนต่าง ๆ ไม่ว่าจะเป็นงานด้านทรัพยากรบุคคล
และด้านสารสนเทศอย่างต่อเนื่องตลอดปี 2550 ควบคู่ไปกับการพัฒนาการบริหารความเสี่ยงด้านต่าง
ๆ อาทิเช่น
การพัฒนานโยบายเครดิตของเครือธนาคารกสิกรไทยให้มีมาตรฐานเดียวกันและสอดคล้องกับนโยบายการกำกับแบบรวมกลุ่มของธนาคารแห่งประเทศไทย
(ธปท.) รวมถึงปรับปรุงกระบวนการเครดิตให้รวดเร็วมากขึ้น ภายใต้ระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้
การพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานและกระบวนการที่จำเป็น
เพื่อให้สามารถบริหารความเสี่ยงด้านตลาดที่เกิดจากธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับตราสารอนุพันธ์และผลิตภัณฑ์ทางการเงินใหม่
ๆ ได้อย่างเหมาะสม นอกจากนี้
ยังได้เริ่มใช้เครื่องมือบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่องใหม่ที่มีความซับซ้อน แม่นยำ
และเป็นสากลมากขึ้น ควบคู่กับการออกตั๋วแลกเงินให้แก่ลูกค้ารายย่อย
เพื่อเพิ่มเครื่องมือในการบริหารจัดการสภาพคล่อง
รวมถึงการเริ่มรายงานการดำรงเงินกองทุนภายใต้หลักเกณฑ์ Basel II รายเดือน
เป็นการภายในตั้งแต่ต้นปี 2550 ทำให้มีความพร้อมต่อการปฏิบัติตามแผนงานและมาตรฐานต่าง ๆ ที่
ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดได้อย่างมีประสิทธิภาพ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 ธนาคารมีส่วนแบ่งการตลาดอยู่ในอันดับที่ 4 ในระบบธนาคารพาณิชย์
โดยมีส่วนแบ่งการตลาดด้านสินทรัพย์ร้อยละ 11.04 ส่วนแบ่งการตลาดเงินฝากร้อยละ 12.06
ของยอดเงินฝากรวม และมีส่วนแบ่งการตลาดสินเชื่อคิดเป็นร้อยละ 12.85
ของยอดเงินให้สินเชื่อรวมทุกธนาคาร

สำหรับแนวโน้มในปี 2551 คาดว่าเศรษฐกิจไทยจะขยายตัวประมาณร้อยละ 4.0 - 5.2
เทียบกับประมาณร้อยละ 4.6 ในปีที่ผ่านมา โดยความเสี่ยงหลักได้แก่ ปัญหาราคาน้ำมัน
และการชะลอตัวของเศรษฐกิจสหรัฐฯ
ที่เป็นผลเนื่องมาจากปัญหาในตลาดสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่ปล่อยกู้ให้แก่ลูกหนี้ที่มีความน่าเชื่อถือต่ำ
(ซับไพร์ม) ในขณะที่คาดว่าอัตราเงินเฟ้อทั่วไปจะปรับตัวขึ้นเป็นร้อยละ 2.7 - 4.0 จากร้อยละ
2.3 ในปี 2550 ที่ผ่านมา

ทางด้านภาวะการแข่งขันในธุรกิจธนาคารพาณิชย์ในปี 2551 นั้น
คาดว่ายังคงจะมีความรุนแรงต่อเนื่อง สำหรับตลาดสินเชื่อ
นอกจากจะเผชิญปัจจัยลบจากโอกาสที่เศรษฐกิจไทยจะได้รับผลกระทบจากปัจจัยภายนอกประเทศ
โดยเฉพาะการชะลอตัวของเศรษฐกิจสหรัฐฯ แล้ว
บทบาทของสถาบันการเงินต่างชาติในธนาคารพาณิชย์ไทยหลายแห่งที่เพิ่มขึ้น
ยังน่าจะทำให้รูปแบบการแข่งขันมีความหลากหลายและซับซ้อนมากยิ่งขึ้น ขณะที่ด้านเงินฝากนั้น
ธนาคารพาณิชย์ไทยอาจต้องเตรียมปรับกลยุทธ์
เพื่อรองรับความเป็นไปได้ที่เงินฝากอาจทยอยไหลออกไปสู่ทางเลือกในการออมประเภทอื่น ๆ อาทิ
ผลิตภัณฑ์ในตลาดทุนที่ให้อัตราผลตอบแทนสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำ นอกจากนี้
ความท้าทายอื่น ๆ ที่ธนาคารพาณิชย์คงต้องคำนึงถึง ได้แก่
การปรับกฎเกณฑ์และการบังคับใช้กฎหมายใหม่ของทางการ อาทิ
แผนพัฒนาระบบสถาบันการเงินฉบับที่สอง พ.ร.บ.สถาบันคุ้มครองเงินฝาก
พ.ร.บ.ธุรกิจสถาบันการเงิน รวมทั้งหลักเกณฑ์ Basel II

 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

-   แหล่งที่มาของเงินทุน

ธนาคารมีแหล่งเงินทุนที่สำคัญ 3 ประเภท ที่นำมาใช้ในธุรกิจ ได้แก่ เงินฝาก
รายการระหว่างธนาคารตลาดเงินและตลาดทุน

เงินฝากเป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญที่สุดของธนาคาร
โดยธนาคารให้บริการด้านเงินฝากผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคารทั้งในประเทศและต่างประเทศ
ทั้งนี้ การให้บริการแบ่งออกเป็น 2 ประเภทได้แก่
เงินฝากชนิดไม่มีดอกเบี้ยหรือเรียกว่าเงินฝากกระแสรายวัน และเงินฝากชนิดมีดอกเบี้ย เช่น
เงินฝากออมทรัพย์ และเงินฝากประจำ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 ธนาคารและบริษัทย่อยมีจำนวนเงินฝากทั้งสิ้น 774,692 ล้านบาท
รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน 14,185 ล้านบาท
และเงินกู้ยืมแบ่งเป็นระยะสั้นและระยะยาว 39,075 ล้านบาท และ 19,025 ล้านบาท ตามลำดับ

-   นโยบายอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก

ธนาคารมีนโยบายในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก โดยพิจารณาปัจจัยด้านสภาพคล่อง
ความต้องการใช้เงิน การให้สินเชื่อ
นโยบายในการบริหารความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยและความเสี่ยงด้านสภาพคล่องของธนาคาร
นอกจากนี้ ธนาคารยังพิจารณาปัจจัยภายนอกต่าง ๆ ประกอบเช่น อัตราเงินเฟ้อ
ภาวะเศรษฐกิจของประเทศ อัตราผลตอบแทนและอัตราดอกเบี้ยของตลาดโดยรวม

-   เงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 ธนาคารมียอดเงินฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เป็น
จำนวน 17,871 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 2.27
ของยอดเงินฝากทั้งหมดรวมเงินฝากของกลุ่มสถาบันการเงิน
โดยยอดเงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เป็นเงินฝากจากประชาชนทั่วไป
และนิติบุคคล

-   การให้สินเชื่อ

1.  นโยบายและเป้าหมายการให้สินเชื่อ

ธนาคารมีการกำหนดนโยบายการให้สินเชื่อ
เพื่อสร้างมาตรฐานการพิจารณาเครดิตที่ดีให้กับผู้ปฏิบัติงานด้านเครดิต
นอกเหนือจากหลักการพื้นฐานในการพิจารณาเครดิตที่กำหนดไว้แล้ว
ยังรวมถึงสิ่งที่ผู้ปฏิบัติงานด้านเครดิตที่พึงระมัดระวังและหลีกเลี่ยง
รวมถึงสิ่งที่ธนาคารสนับสนุนให้ดำเนินการ เพื่อขยายเครดิตอย่างมีคุณภาพ

ธนาคารได้มีการกำหนดเป้าหมายในมุมมองต่าง ๆ เช่น กลุ่มลูกค้า ผลิตภัณฑ์ กลุ่มอุตสาหกรรม
เป็นต้น ตลอดจนการบริหารสัดส่วนเงินให้สินเชื่อ
เพื่อมิให้มีการกระจุกตัวของเงินให้สินเชื่อในอุตสาหกรรมใดหรือพื้นที่ใดพื้นที่หนึ่งมากเกินไป ทั้งนี้
ในมุมมองของอุตสาหกรรมธนาคารได้มีการกำหนดเพดานเงินให้สินเชื่อ
สำหรับอุตสาหกรรมที่ธนาคารมีการติดตามเป็นพิเศษ ซึ่งพิจารณาจากความผันผวนของอุตสาหกรรม
ภาวะและแนวโน้มของอุตสาหกรรม เป็นต้น
ตลอดจนธนาคารได้มีการจัดทำรายงานเงินให้สินเชื่อในมุมมองต่าง ๆ
ให้กับผู้บริหารและฝ่ายงานที่เกี่ยวข้องรับทราบถึงสถานการณ์รายเดือน

2. การบริหารความเสี่ยงจากการให้สินเชื่อ

ธนาคารให้ความสำคัญกับการควบคุมและติดตามการกระจุกตัวของเงินให้สินเชื่อ
โดยได้ติดตามเป็นรายเดือนในมิติต่าง ๆ อาทิ กลุ่มอุตสาหกรรม ผลิตภัณฑ์ กลุ่มลูกค้าและภูมิศาสตร์
ทั้งนี้ ธนาคารได้พิจารณาให้สอดคล้องกับความเสี่ยงและแผนงานธุรกิจ

  โดยในปี 2550 ภาวะเศรษฐกิจชะลอตัวเนื่องจากได้รับผลกระทบจากค่าเงินบาทที่แข็งค่า
  ราคาน้ำมันที่ปรับตัวเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง
  ซึ่งธนาคารได้มีการติดตามและประเมินสถานการณ์ดังกล่าวที่จะส่งผลกระทบต่อคุณภาพสินเชื่ออย่างใกล้ชิด
  อย่างไรก็ตามในปีที่ผ่านมา ไม่ปรากฏว่ามีการกระจุกตัวของเงินให้สินเชื่อในอุตสาหกรรมใด
  หรือในพื้นที่ใดพื้นที่หนึ่งมากเกินกว่าเกณฑ์ที่ธนาคารยอมรับได้

-   การปรับโครงสร้างหนี้

ในปี 2550 ธนาคารทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้กับลูกหนี้รวม 24,033 ราย
มูลหนี้ตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้ประมาณ 28,944 ล้านบาท
หากพิจารณารวมของธนาคารและบริษัทย่อย การปรับโครงสร้างหนี้กับลูกหนี้จะมีจำนวนรวม 24,195
ราย มูลหนี้ตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้ประมาณ 29,960 ล้านบาท
โดยมีรายละเอียดของการปรับโครงสร้างหนี้ที่มีผลขาดทุน ดังนี้

หน่วย : ล้านบาท

+-------------+-----+-----+-----+-------+-----+-----+-----+------+
| รูปแบบ       | ธนา |     |     |       | ธ   |     |     |      |
|             | คาร |     |     |       | นาค |     |     |      |
| การปร       |     |     |     |       | ารแ |     |     |      |
| ับโครงสร้างหนี้ |     |     |     |       | ละบ |     |     |      |
|             |     |     |     |       | ริษัท |     |     |      |
|             |     |     |     |       | ย่อย |     |     |      |
+-------------+-----+-----+-----+-------+-----+-----+-----+------+
|             | จำ  | จ   |     | ขาด   | จำ  | จ   |     | ขาดท |
|             | นวน | ำนว |     | ทุนจาก | นวน | ำนว |     | ุนจาก |
|             |     | นหน |     |       |     | นหน |     |      |
|             | ราย | ี้ตาม |     | ปรับ   | ราย | ี้ตาม |     | ป    |
|             |     | บัญชี |     | โครงส |     | บัญชี |     | รับโค |
|             |     |     |     | ร้างหนี้ |     |     |     | รงสร |
|             |     |     |     |       |     |     |     | ้างหนี้ |
+-------------+-----+-----+-----+-------+-----+-----+-----+------+
|             |     | ก่อน | หลัง |       |     | ก่อน | หลัง |      |
|             |     | ปรับ | ปรับ |       |     | ปรับ | ปรับ |      |
+-------------+-----+-----+-----+-------+-----+-----+-----+------+
| 1.          | 78  | 697 | -   | 2,616 | 135 | 1,  | -   | 398  |
| ก           |     |     |     |       |     | 029 |     |      |
| ารโอนทรัพย์สิน |     |     |     |       |     |     |     |      |
+-------------+-----+-----+-----+-------+-----+-----+-----+------+
| 2.          | 536 | 5,  | 5,  | 363   | 586 | 6,  | 5,  | 967  |
| การเป       |     | 628 | 629 |       |     | 084 | 956 |      |
| ลี่ยนแปลงเงื่อน |     |     |     |       |     |     |     |      |
| ไขการชำระหนี้ |     |     |     |       |     |     |     |      |
+-------------+-----+-----+-----+-------+-----+-----+-----+------+
| 3.          | 16  | 349 | 298 | 1,281 | 17  | 356 | 302 | 59   |
| การปร       |     |     |     |       |     |     |     |      |
| ับโครงสร้างหน |     |     |     |       |     |     |     |      |
| ี้ในหลายลักษณะ |     |     |     |       |     |     |     |      |
+-------------+-----+-----+-----+-------+-----+-----+-----+------+
| รวม         | 630 | 6,  | 5,  | 4,260 | 738 | 7,  | 6,  | 1    |
|             |     | 674 | 927 |       |     | 469 | 258 | ,424 |
+-------------+-----+-----+-----+-------+-----+-----+-----+------+

ธนาคารมีมาตรการในการติดตามผลการชำระหนี้และความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้ที่ได้รับการปรับโครงสร้างหนี้แล้วอย่างใกล้ชิด
เพื่อป้องกันมิให้ลูกหนี้ดังกล่าวกลายเป็นหนี้ผิดนัดอีกครั้ง
สำหรับลูกหนี้ที่ไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขการปรับโครงสร้างหนี้
เนื่องจากสภาวะเศรษฐกิจไม่ฟื้นตัวตามที่คาดการณ์
หรือมีเหตุอื่นที่มีผลทำให้ความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้ด้อยลง
ธนาคารอาจพิจารณาปรับเงื่อนไขการชำระหนี้ให้แก่ลูกหนี้ดังกล่าวใหม่
ให้สอดคล้องกับสภาพความสามารถในการชำระหนี้ในปัจจุบันของลูกหนี้
สำหรับลูกหนี้ที่ธนาคารประเมินว่าไม่มีเจตนาที่จะปฏิบัติตามเงื่อนไข
ธนาคารจะพิจารณาดำเนินคดีกับลูกหนี้ดังกล่าวทันที

สำหรับลูกหนี้ที่ไม่ให้ความร่วมมือกับธนาคารในการแก้ไขหนี้
ธนาคารมีนโยบายในการดำเนินคดีกับลูกหนี้ทุกราย โดยหากภายหลังจากศาลมีคำพิพากษาแล้ว
ลูกหนี้ไม่ปฏิบัติตามคำพิพากษา ธนาคารจะดำเนินการบังคับคดี ยึดทรัพย์และขายทอดตลาด
เพื่อนำเงินที่ได้จากการขายทอดตลาดมาชำระหนี้คืนให้แก่ธนาคาร
กรณีไม่มีผู้สนใจซื้อทรัพย์จากการขายทอดตลาดในราคาที่เหมาะสม
ธนาคารอาจพิจารณาเข้าซื้อทรัพย์ดังกล่าวเอง เพื่อให้ธนาคารได้รับชำระหนี้คืน
และสามารถดำเนินการบังคับคดี ยึดทรัพย์อื่นของลูกหนี้
กรณียังไม่ได้รับชำระหนี้คืนครบถ้วนได้ต่อไปโดยเร็ว

ในกรณีลูกหนี้ผิดนัดมียอดหนี้คงค้างเพิ่มขึ้น และ/หรือ หลักประกันมีมูลค่าลดลง
จนมีผลให้สัดส่วนมูลค่าหลักประกันต่อยอดหนี้คงค้างต่ำลง
ธนาคารมีนโยบายให้ลูกหนี้นำสินทรัพย์อื่นมาเป็นหลักประกันเพิ่มขึ้น และ/หรือ
ชำระหนี้คงค้างบางส่วนหรือทั้งหมด เพื่อให้สัดส่วนมูลค่าหลักประกันต่อยอดหนี้คงค้างสูงขึ้น
อย่างไรก็ตาม ในภาวะการณ์ปัจจุบัน ธนาคารไม่สามารถดำเนินการกับลูกหนี้ดังกล่าวทุกราย
เนื่องจากลูกหนี้ผิดนัดส่วนมากไม่มีสินทรัพย์ที่จะนำมาเป็นหลักประกันเพิ่มและไม่มีความสามารถในการชำระหนี้คงค้างให้ลดลงได้ตามที่ธนาคารกำหนด
การบังคับหลักประกันอายุหนี้ของธนาคารจึงทำได้อย่างจำกัด

-   การติดตามหนี้ผิดนัด

ธนาคารมีนโยบายในการติดตามให้ลูกหนี้ผิดนัดทุกราย ชำระหนี้ทั้งหมดคืนแก่ธนาคารโดยเร็ว
โดยธนาคารจะประเมินความสามารถในการชำระหนี้ และความร่วมมือของลูกหนี้แต่ละราย
เพื่อกำหนดแนวทางการติดตามและแก้ไขหนี้ที่เหมาะสม
โดยลูกหนี้ที่มีความสามารถในการชำระหนี้ลดลง แต่ให้ความร่วมมือในการแก้ไขหนี้
ธนาคารจะพิจารณาปรับเงื่อนไขการชำระหนี้ให้สอดคล้องกับความสามารถในการชำระหนี้
และ/หรือพิจารณารับโอนสินทรัพย์ที่เป็นหลักประกัน หรือสินทรัพย์อื่นที่ลูกหนี้นำมาชำระหนี้
แทนการผ่อนชำระบางส่วนหรือทั้งหมด
โดยธนาคารอาจพิจารณาปรับโครงสร้างหนี้แบบไม่มีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้ เช่น
ปรับโครงสร้างหนี้ โดยการยืดระยะเวลาการชำระหนี้ให้แก่ลูกหนี้
หรือปรับโครงสร้างหนี้โดยการรับโอนสินทรัพย์ชำระหนี้ที่ธนาคารได้รับชำระหนี้ในบัญชีคืนทั้งจำนวน
หรืออาจพิจารณาปรับโครงสร้างหนี้โดยมีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้ เช่น
การปรับโครงสร้างหนี้โดยการลดอัตราดอกเบี้ย หรือยอดคงค้างในบัญชีบางส่วนให้แก่ลูกหนี้ ทั้งนี้
ธนาคารจะพิจารณาจากความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้แต่ละราย เป็นเกณฑ์

ทั้งนี้ บริษัทบริหารสินทรัพย์ พลอย จำกัด และบริษัทบริหารสินทรัพย์ เพทาย จำกัด
มีนโยบายในการติดตามหนี้เช่นเดียวกับธนาคารทุกประการ

-   การอนุมัติการให้กู้ยืมและอำนาจการอนุมัติ

  - กระบวนการพิจารณาและอนุมัติเครดิต

ธนาคารใช้หลักการบริหารเครดิตที่เน้นการตัดสินใจจากข้อมูลที่เป็นปัจจุบัน โปร่งใส
และได้มาตรฐาน
โดยกระบวนการอนุมัติเครดิตและระบบงานจะได้รับการออกแบบให้สอดคล้องกับลูกค้า กล่าวคือ
กลุ่มลูกค้าที่มีความต้องการทางการเงินที่ซับซ้อนและเป็นธุรกิจขนาดใหญ่
จะต้องมีผู้ดูแลความสัมพันธ์ลูกค้าที่เข้าใจความเสี่ยงทางธุรกิจและการเงินของกลุ่มธุรกิจลูกค้าเป็นอย่างดี
เพื่อให้สามารถจัดและเสนอขออนุมัติโครงสร้างผลิตภัณฑ์และบริการเครดิตที่เหมาะสม
รวมทั้งใช้เครื่องมือจัดอันดับเครดิตกำหนดราคาตามความเสี่ยงได้อย่างมีประสิทธิภาพ นอกจากนี้
ผู้ดูแลความสัมพันธ์ลูกค้าจะจัดทำรายงานวิเคราะห์ความเสี่ยง เพื่อขออนุมัติต่อผู้พิจารณาเครดิต
ซึ่งมีอำนาจอนุมัติตามโครงสร้างที่แบ่งตามระดับภาระเครดิตรวม

สำหรับการอนุมัติเครดิตสำหรับลูกค้าสถาบันนั้น
จะใช้กระบวนการและโครงสร้างอำนาจการอนุมัติเช่นเดียวกับลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่
โดยที่จะเพิ่มเติมการบริหารความเสี่ยงในระดับประเทศ
รวมถึงธุรกรรมเครดิตในตลาดเงินและตลาดทุน อาทิ ธุรกรรมที่เกี่ยวกับอนุพันธ์และการลงทุน

สำหรับกลุ่มลูกค้าธุรกิจรายย่อยและลูกค้าสินเชื่อส่วนบุคคลรายย่อย อาทิ บริการบัตรเครดิต
สินเชื่อส่วนบุคคลประเภทต่าง ๆ สินเชื่อที่อยู่อาศัย และสินเชื่อเพื่อธุรกิจนั้น
ธนาคารได้ใช้กระบวนการมาตรฐานและระบบปฏิบัติการที่มีเครื่องมืออนุมัติเครดิต (Credit
Scoring)
โดยกระบวนการของสินเชื่อรายย่อยจะเน้นขั้นตอนตรวจสอบความถูกต้องและสอดคล้องของข้อมูลรายได้และหนี้สินของลูกค้าแต่ละราย
โดยอ้างอิงแหล่งข้อมูลสำคัญจากบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด
ภายใต้กระบวนการที่จะต้องมีความกระชับและสามารถตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้าได้ในระยะเวลาสั้น

ทั้งนี้ ในปี 2550 ที่ผ่านมี
ธนาคารได้ดำเนินการปรับปรุงกระบวนการอนุมัติเครดิตให้มีความรวดเร็วมากขึ้นอย่างต่อเนื่อง
โดยที่ยังคงยึดหลักที่จะควบคุมระดับความเสี่ยงให้อยู่ในขอบเขตที่ยอมรับได้ นอกเหนือจากนั้น
ธนาคารยังได้พัฒนางานด้านกระบวนการเครดิตของบริษัทในเครือให้มีประสิทธิภาพมากขึ้นด้วย อาทิ
การรวมศูนย์อำนาจการตัดสินใจอนุมัติเครดิตในภูมิภาคของบริษัท ลีสซิ่งกสิกรไทย จำกัด
มาไว้ที่ส่วนกลาง

  - กระบวนการปฏิบัติการหลังอนุมัติเครดิต

เพื่อให้การบริการเกี่ยวกับเครดิตมีมาตรฐานคุณภาพและบริการ
ธนาคารจึงเน้นสร้างกระบวนการปฏิบัติการหลังอนุมัติเครดิตที่ได้มาตรฐานและมีประสิทธิภาพ
โดยใช้หลักการรวมศูนย์งานปฏิบัติการด้านเครดิตทั้งเรื่องเอกสารสัญญา
การจัดทำนิติกรรมหลักประกัน การตั้งวงเงินและการเบิกใช้วงเงินเครดิต
การเก็บรักษาเอกสารด้านเครดิต
ตลอดจนการสนับสนุนข้อมูลเครดิตที่สำคัญต่อการติดตามคุณภาพลูกค้า
ซึ่งจะทำให้มีการโอนงานสนับสนุนเครดิตจากสาขา
มาที่ศูนย์ปฏิบัติการเครดิตที่กระจายให้บริการครบทุกภูมิภาค

ทั้งนี้ ในปี 2550 ธนาคารได้ริเริ่มแผนการปรับปรุงกระบวนการติดตามคุณภาพเครดิตของธนาคาร
ซึ่งสามารถแบ่งออกเป็น 3 ด้าน ได้แก่ 1.การติดตามพฤติกรรมการใช้วงเงินเครดิต
2.การติดตามผลการดำเนินงานของลูกค้าและการปฏิบัติตามเงื่อนไขที่ระบุในสัญญาเครดิต
3.การติดตามความสามารถในการชำระหนี้
โดยผู้ดูแลความสัมพันธ์ลูกค้าจะต้องประเมินสถานะของลูกค้าที่อยู่ในความดูแลในด้านต่าง ๆ
ดังกล่าวอย่างสม่ำเสมอ และ/หรือ เมื่อมีปัจจัยสำคัญที่กระทบต่อผลการดำเนินงานของธุรกิจลูกค้า
อาทิ ความผันผวนของค่าเงิน หรือภัยธรรมชาติ เพื่อใช้ประกอบการพิจารณาแนวทางจัดการ

สำหรับงานด้านหลักประกันนั้น ตั้งแต่ปี 2549 ธนาคารได้เริ่มใช้ระบบ Collateral Appraisal
Tracking (CAT) ซึ่งเป็นระบบที่รวบรวมข้อมูลและรายละเอียดหลักประกัน
มาใช้ในการสนับสนุนงานวิเคราะห์เชิงบริหารและงานที่เกี่ยวข้องกับหลักประกันต่าง ๆ
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการดำเนินงาน นอกจากนี้ ในระหว่างปี 2550
ธนาคารได้ปรับปรุงนโยบายเครดิตที่เกี่ยวข้องกับหลักประกันให้สอดคล้องกับแนวทางของหลักเกณฑ์
Basel II
โดยมีการเพิ่มเติมเนื้อหาเกี่ยวกับหลักการพิจารณาหลักประกันในเรื่องอายุการใช้งานของหลักประกัน
เพื่อให้คลอบคลุมระยะเวลาการกู้ยืม และเพิ่มลักษณะของหลักประกันที่ธนาคารไม่รับเป็นหลักประกัน
ซึ่งได้แก่ ตราสารหนี้และตราสารทุนที่มีความสัมพันธ์ในทิศทางเดียวกันกับผู้ขอเครดิตอย่างมีนัยสำคัญ
เช่น การรับตราสารหนี้ หรือตราสารทุนของบริษัทที่เป็นของผู้ขอเครดิต
เป็นหลักประกันการขอเครดิตสำหรับผู้ขอเครดิตรายนั้น ๆ

  - อำนาจการอนุมัติสินเชื่อ

คณะกรรมการธนาคารได้อนุมัติโครงสร้างอำนาจการพิจารณาเครดิตโดยใช้หลักการรวมศูนย์การพิจารณาเครดิตและสร้างระบบการอนุมัติเครดิตที่เป็นมาตรฐานภายใต้กรอบของนโยบายเครดิตที่ชัดเจนของธนาคาร
ซึ่งดำเนินการแล้วเสร็จกับสายงานบรรษัทธุรกิจ
และใช้งานกับสายงานพาณิชย์และบุคคลธุรกิจในกรุงเทพและปริมณฑลตั้งแต่ ปี 2545
โดยมอบอำนาจอนุมัติเครดิตให้เหมาะสมกับการจัดการความเสี่ยงในแต่ละธุรกรรมและประสิทธิภาพของการบริหารกระบวนการงานเครดิตของธนาคาร
กล่าวคือธุรกรรมที่มีความเสี่ยงด้านเครดิตสูงจะต้องใช้ผู้พิจารณาเครดิตที่มีความรู้
ทักษะและประสบการณ์ด้านเครดิตที่สูงกว่าธุรกรรมที่มีความเสี่ยงต่ำกว่า
ภายใต้การกำกับและดูแลการปฏิบัติงานด้านเครดิตให้สอดคล้องกับนโยบายธนาคารโดยฝ่ายทบทวนสินทรัพย์เสี่ยง
ทั้งนี้ เพื่อควบคุมคุณภาพของกระบวนการพิจารณาเครดิต
และเสนอแนะแนวทางเพื่อปรับปรุงกระบวนการให้รัดกุมและมีประสิทธิภาพเพิ่มขึ้นตลอดเวลา

การอนุมัติเครดิตสำหรับสายงานบรรษัทธุรกิจ
และสายงานธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการทั้งในกรุงเทพและส่วนภูมิภาคใช้โครงสร้างการอนุมัติที่แบ่งออกเป็น
6 ระดับ โดยระดับที่สูงที่สุดคือวงเงินเกินกว่า 3,000 ล้านบาท
ที่อยู่ในอำนาจของคณะกรรมการธนาคาร
ทั้งนี้ต้องผ่านกลุ่มผู้พิจารณาเครดิตชุดผู้บริหารพิจารณากลั่นกรอง
และเห็นชอบจากประธานเจ้าหน้าที่บริหารหรือกรรมการผู้จัดการก่อนนำเสนอคณะกรรมการธนาคาร
และลำดับต่อมาอีก 3 ระดับจะเป็นอำนาจระดับที่มอบให้กับคณะบุคคลจำนวน 3 คน ดังนี้

+-------------------------------------+--------------------------------+
| วงเงินเครดิตรวม                       | อำนาจอนุมัติเครดิต                 |
+-------------------------------------+--------------------------------+
| มากกว่า 3,000 ล้านบาท                 | คณะกรรมการธนาคาร               |
+-------------------------------------+--------------------------------+
| มากกว่า 1,000 ล้านบาท ถึง 3,000 ล้านบาท | กลุ่มผู้พิจารณาเครดิต ชุดผู้บริหาร       |
+-------------------------------------+--------------------------------+
| มากกว่า 200 ล้านบาท ถึง 1,000 ล้านบาท   | กลุ่มผู้พิจารณาเครดิต ชุดที่ 1          |
+-------------------------------------+--------------------------------+
| มากกว่า 100 ล้านบาท ถึง 200 ล้านบาท     | กลุ่มผู้พิจารณาเครดิต ชุดที่ 2          |
+-------------------------------------+--------------------------------+
| มากกว่า 10 – 100 ล้านบาท              | ผู้พิจารณาเครดิต 2 ท่าน             |
+-------------------------------------+--------------------------------+
| ไม่เกิน 10 ล้านบาท                     | ผู้พิจารณาเครดิต 1 ท่าน             |
+-------------------------------------+--------------------------------+

นอกจากนี้
ยังมีอำนาจดำเนินการด้านเครดิตในระดับปฏิบัติการสำหรับฝ่ายงานที่ต้องปฏิบัติหน้าที่ในกระบวนการงานเครดิต
เพื่อความคล่องตัวและเสริมสร้างประสิทธิภาพของกระบวนการ
ซึ่งมีหลักเกณฑ์และเงื่อนไขการใช้อำนาจอย่างรัดกุม
โดยอำนาจดำเนินการที่ได้รับมอบหมายของแต่ละบุคคลจะขึ้นอยู่กับระดับความรับผิดชอบ
และประสบการณ์ในการทำงาน
เพื่อให้ธนาคารมั่นใจได้ว่าผู้ใช้อำนาจดำเนินการจะสามารถตอบสนองความต้องการของผู้ขอเครดิตได้อย่างทันท่วงที
ภายใต้การบริหารความเสี่ยงที่เหมาะสม กล่าวคือ
ธนาคารจะมอบอำนาจดำเนินการให้กับบุคคลที่เกี่ยวข้องในกระบวนการอนุมัติสินเชื่อของธนาคารเฉพาะธุรกรรมเครดิตบางประเภทที่ธนาคารยอมรับ
และได้มีการจัดการอย่างมีประสิทธิภาพ
เพื่อป้องกันความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นจากการมอบอำนาจดำเนินการดังกล่าวไว้แล้ว

ในส่วนของกลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการธุรกิจขนาดย่อมและกลุ่มลูกค้าบุคคล
ธนาคารใช้ระบบเครดิตสกอริ่ง (Credit Scoring) ในการพิจารณาอนุมัติเครดิต
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการปฏิบัติงาน
ลดต้นทุนในการดำเนินงานและสร้างมาตรฐานในการพิจารณาเครดิต

-   เงินให้กู้ยืมคงค้างแก่ลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 ธนาคารมียอดเงินให้กู้ยืมคงค้างทั้งหมดของธนาคาร
(ไม่รวมรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน) จำนวน 761,304.68 ล้านบาท
มียอดเงินให้กู้ยืมคงค้างแก่ลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก จำนวน 73,529.46 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ
9.66 ต่อเงินให้กู้ยืมทั้งสิ้น

-   การจัดหาเงินทุนหรือการให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

- ไม่มี -

-   ความสามารถในการดำรงเงินกองทุนของธนาคาร

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 และ 2549
ธนาคารมีอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงเท่ากับร้อยละ 14.62 และ 14.74 ตามลำดับ
โดยคำนวณจากงบการเงินเฉพาะของธนาคารตามวิธีส่วนได้เสีย
ซึ่งรวมสินทรัพย์เสี่ยงของบริษัทบริหารสินทรัพย์
อัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงของธนาคารเพียงพอตามเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้ไม่ต่ำกว่าร้อยละ
8.5 โดยมีเงินกองทุนชั้นที่ 1 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 และ 2549 ในอัตราส่วนร้อยละ 10.74
และ 10.45 ตามลำดับ ซึ่งสูงกว่าที่กำหนดให้ธนาคารต้องดำรงเงินกองทุนชั้นที่ 1 ไม่ต่ำกว่าร้อยละ
4.25 ของสินทรัพย์เสี่ยง

-   นโยบายการบริหารสภาพคล่อง

ธนาคารมีการจัดการความเสี่ยงด้านสภาพคล่องที่มีประสิทธิภาพ
เพื่อให้มั่นใจว่าธนาคารจะสามารถจัดหาเงินได้เพียงพอที่จะรองรับภาระผูกพันต่าง ๆ
เมื่อครบกำหนดเวลา และด้วยต้นทุนที่เหมาะสมที่สุด
ภายใต้การดำเนินธุรกิจของธนาคารในสถานการณ์ปกติและในภาวะวิกฤตสภาพคล่อง
โดยฝ่ายบริหารเงินเป็นผู้รับผิดชอบในการบริหารสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูงซึ่งอยู่ในรูปการลงทุนทั้งในสกุลเงินบาทและเงินตราต่างประเทศ
รวมถึงทำการพิจารณาจัดหาแหล่งเงินทุนทั้งระยะสั้นและระยะยาว
เพื่อให้สามารถตอบสนองความต้องการเงินสดของสำนักงานใหญ่และสาขาต่าง ๆ ของธนาคาร
อีกทั้ง เพื่อให้การสนับสนุนเงินทุนให้แก่บริษัทในกลุ่มธุรกิจทางการเงินของธนาคารกสิกรไทย
ได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุด ภายใต้แผนการดำเนินธุรกิจ
โดยต้องสามารถดำรงสินทรัพย์สภาพคล่องได้ตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
อย่างถูกต้องและเคร่งครัด

ทั้งนี้ การกำหนดนโยบายและแนวทางในการบริหารสภาพคล่องดังกล่าวนี้
อยู่ภายใต้ความรับผิดชอบของคณะอนุกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน (ALCO)
ซึ่งกำหนดกลยุทธ์ในการบริหารสภาพคล่อง
เพื่อให้ฐานะความเสี่ยงอยู่ภายใต้ระดับที่ได้รับอนุมัติจากคณะกรรมการบริหารความเสี่ยงองค์การและคณะกรรมการธนาคาร
ตามลำดับ