3. การประกอบธุรกิจ

ลักษณะบริการ

บมจ. ธนาคารกสิกรไทย ประกอบกิจการธนาคารพาณิชย์ทุกประเภทตามที่ได้กำหนดไว้ใน พ.ร.บ.
การธนาคารพาณิชย์และประกาศที่เกี่ยวข้อง ซึ่งออกโดยธนาคารแห่งประเทศไทย
โดยผ่านเครือข่ายสาขาทั่วประเทศ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2543
ธนาคารมีเครือข่ายสาขาทั่วประเทศ ทั้งสาขาเต็มรูปแบบและสาขาย่อย จำนวนทั้งสิ้น 532 สาขา
และธนาคารให้บริการต่าง ๆ แก่ลูกค้าของธนาคาร โดยผ่านเครื่อง ATM
ที่ติดตั้งอยู่ในกรุงเทพมหานครและส่วนภูมิภาค จำนวน 948 เครื่อง
และได้ติดตั้งเครื่องฝากเงินอัตโนมัติที่สาขา จำนวน 7 เครื่อง นอกจากนี้
ธนาคารยังมีสาขาในต่างประเทศอีก 9 สาขา และสำนักงานตัวแทน 3 แห่ง
โดยมีศูนย์กลางการดำเนินงานและให้บริการที่สำนักงานใหญ่

นอกจากการประกอบธุรกิจธนาคารพาณิชย์แล้ว ธนาคารยังได้รับอนุญาตให้ประกอบธุรกิจอื่น คือ
ค้าหลักทรัพย์อันเป็นตราสารแห่งหนี้และจัดจำหน่ายหลักทรัพย์อันเป็นตราสารแห่งหนี้
ผู้จัดการกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ นายทะเบียนหลักทรัพย์ ผู้รักษาหลักทรัพย์ (Custodian Service)
ผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้มีประกัน (Debenture Holder Representative)
ผู้ดูแลผลประโยชน์ของกองทุนรวม (Mutual Fund Supervisor)
ตัวแทนเพื่อทำหน้าที่สนับสนุนการจำหน่ายหน่วยลงทุน และบริการระบบทะเบียนสมาชิกกองทุน กบข.
ผู้จัดการกองทุนส่วนบุคคล

บริการหลัก

 บริการหลักของธนาคาร สามารถแบ่งได้ดังนี้

1. บริการที่นำมาซึ่งรายได้ดอกเบี้ย ได้แก่ บริการด้านสินเชื่อ
และบริการรับฝากเงินจากประชาชนทั่วไป

2. บริการที่นำมาซึ่งรายได้ค่าธรรมเนียม และรายได้อื่น ๆ ได้แก่ บริการด้านวาณิชธนกิจ
บริการบัตรเครดิต กิจการด้านวิเทศธนกิจ การปริวรรตเงินตราต่างประเทศ การลงทุนในหลักทรัพย์
และบริการอื่น ๆ เช่น บริการเล็ตเตอร์ออฟเครดิต บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
บริการบัตร ATM เป็นต้น

3. บริการช่องทางการขายตรง (Direct Sale Channel) และ/หรือ
ช่องทางการขายทางพันธมิตร

ธุรกิจอื่น ๆ ของธนาคาร

การประกอบกิจการวิเทศธนกิจ (Bangkok International Banking Facility)

เป็นบริการเพื่อการให้กู้ยืมเงินตราต่างประเทศแก่ลูกค้าทั้งในและนอกประเทศ
รวมทั้งการให้กู้ยืมเงินบาทแก่ธนาคารในต่างประเทศ
นอกจากนี้ยังสามารถให้บริการที่เกี่ยวกับการค้าต่างประเทศได้ด้วย
โดยการให้บริการจะต้องได้รับอนุญาตและเป็นไปตามหลักเกณฑ์ วิธีการ
และเงื่อนไขที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด ในการประกอบธุรกรรมวิเทศธนกิจของธนาคาร
มิได้ทำให้เกิดภาระผูกพันและหนี้สินที่อาจเกิดขึ้นกับสถาบันการเงินอื่น

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2543 ธนาคารมียอดคงค้างการปล่อยสินเชื่อด้านวิเทศธนกิจ จำนวนเงิน
9,035,989,873.15 บาท หรือเทียบเท่ากับ 208,866,669.90 เหรียญสหรัฐ

การทำธุรกรรมด้านการปริวรรตเงินตราต่างประเทศ

การประกอบการด้านการปริวรรตเงินตราต่างประเทศคือการให้บริการรับซื้อหรือขายเงินตราต่างประเทศ
ซึ่งหมายรวมถึงการรับซื้อหรือขาย ธนบัตรต่างประเทศ ดราฟท์ เช็ค เช็คเดินทาง (Travellers
Cheque) ธนาณัติ (International Money Order) หรือคำสั่งโอนเงินระหว่างประเทศ
ซึ่งคำสั่งโอนเงินดังกล่าวอาจจะส่งโดยทาง สวิฟท์ เทเล็กซ์ หรือโทรเลขก็ได้ ณ วันที่ 31 ธันวาคม
2543
ธนาคารมีภาระหนี้ที่จะต้องจ่ายเงินตามตั๋วเงินต่างประเทศที่ขายออกไปแล้วแต่ลูกค้ายังมิได้นำมาขึ้นเงิน
(Foreign Draft Unclaimed) เป็นจำนวนเงิน 13,452,860.84 บาท

การบริหารการลงทุน

ธนาคารได้รับใบอนุญาตในการบริหารกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ในปี 2539
และได้รับใบอนุญาตการบริหารกองทุนส่วนบุคคลในปี 2540 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2543
ธนาคารบริหารกองทุนสำรองเลี้ยงชีพทั้งสิ้น 20,348.98 ล้านบาท และบริหารกองทุนส่วนบุคคล
จำนวน 9,463.90 ล้านบาท และตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2544
ธนาคารได้โอนธุรกิจการจัดการกองทุนทั้งหมดไปรวมกับบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวม กสิกรไทย
จำกัด โดยธนาคารจะทำหน้าที่เป็นเพียงผู้สนับสนุนด้านการตลาดและการขาย

การบริการด้านวาณิชธนกิจ

ด้านวาณิชธนกิจสามารถแบ่งกิจกรรมได้เป็น 2 ประเภท คือ การให้บริการที่ปรึกษาทางการเงิน
และการให้บริการด้านตราสารหนี้

 1. การให้บริการที่ปรึกษาทางการเงิน

ธนาคารมีบริการที่ปรึกษาทางการเงินในด้านการปรับโครงสร้างหนี้ การควบรวมหรือซื้อกิจการ
ที่ปรึกษาทางการเงินประเภทหนึ่งตามประกาศ เรื่อง การให้ความเห็นชอบที่ปรึกษาทางการเงิน
และขอบเขตการดำเนินงานที่ อจ. 4/2543
โดยได้รับความเห็นชอบจากสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์
มีกำหนดระยะเวลาตั้งแต่ 21 ธันวาคม 2543 ถึง 20 ธันวาคม 2548
ซึ่งรวมถึงที่ปรึกษาในการยื่นแบบแสดงรายการและหนังสือชี้ชวนในการออกและเสนอขายหุ้นกู้ต่อประชาชน
และที่ปรึกษาในการทำคำเสนอซื้อหลักทรัพย์

2. การให้บริการด้านตราสารหนี้

ภายใต้ใบอนุญาตประกอบธุรกิจหลักทรัพย์ ออกโดยกระทรวงการคลังตามมาตรา 90
แห่งพระราชบัญญัติหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ พ.ศ. 2535 ธนาคารให้บริการด้านการจัดจำหน่าย
และรับประกันการจำหน่ายตราสารหนี้ทุกประเภท ซึ่งรวมถึง หุ้นกู้ระยะสั้น ระยะยาว
ทั้งแปลงสภาพและไม่แปลงสภาพ ด้อยสิทธิและไม่ด้อยสิทธิ มีหลักประกันและไม่มีหลักประกัน
ตั๋วแลกเงิน ตั๋วสัญญาใช้เงิน พันธบัตร บัตรเงินฝาก ให้กับบริษัทผู้ออกที่มีชื่อเสียงดี
มีความเสี่ยงในระดับต่ำ และเป็นที่ยอมรับในกลุ่มนักลงทุน รวมทั้งการเข้าร่วมประมูล
เพื่อทำหน้าที่ผู้จัดจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายพันธบัตรรัฐบาล และรัฐวิสาหกิจ ในปี
2542-2543
ตลาดตราสารหนี้มีแนวโน้มการขยายตัวอย่างต่อเนื่องโดยธนาคารได้รับเลือกให้เป็นผู้จัดการการจำหน่ายตราสารหนี้ประเภทต่าง
ๆ ทั้งในรูปแบบของการรับประกันและไม่รับประกันการจำหน่าย
(ที่ไม่ได้เป็นการประมูลผ่านกรมบัญชีกลาง) เป็นมูลค่ารวมทั้งสิ้น 63,100 ล้านบาท และ 53,600
ล้านบาท ในปี 2542 และ 2543 ตามลำดับ
และธนาคารได้เข้าร่วมประมูลและได้รับเลือกให้เป็นผู้จัดจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายพันธบัตรรัฐวิสาหกิจมูลค่ารวม
6,000 ล้านบาทและ 16,710 ล้านบาท ในปี 2542 และ 2543 ตามลำดับ ในปี 2543
ธนาคารเป็นผู้จัดการจำหน่ายที่มีส่วนแบ่งตลาดสูงสุดอันดับหนึ่ง คิดเป็น 13.16%
ในตราสารหนี้ภาครัฐและเอกชนที่มีการจดทะเบียนซื้อขายในศูนย์ซื้อขายตราสารหนี้ไทย (Thai
Bond Dealing Center : TBDC)

สำหรับธุรกรรมการซื้อ/ขายในตลาดรอง ธนาคารทำหน้าที่ซื้อ-ขายตราสารหนี้ทุกประเภทรวมถึง
หุ้นกู้ บัตรเงินฝาก ตั๋วเงิน พันธบัตร ตั๋วเงินคลัง กับนักลงทุนสถาบันประเภทต่าง ๆ เช่น
กองทุนรวม กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ บริษัทประกัน บริษัทจำกัด
และนักลงทุนสถาบันต่างประเทศ เพื่อเป็นการเสริมสภาพคล่องให้กับตลาดตราสารหนี้โดยรวม

ในปัจจุบัน ภาวะการแข่งขันในด้านต่าง ๆ เป็นไปอย่างรุนแรงขึ้นมาก
โดยธนาคารทั้งในและต่างประเทศ 10-15 รายเข้ามามีบทบาทมากขึ้นเป็นอย่างมาก
ทั้งนี้คู่แข่งที่เป็นบริษัทหลักทรัพย์ได้ลดบทบาทในการเป็นผู้จัดการการจำหน่ายลงในปี 2543 (เทียบกับ
ปี 2542) โดยบริษัทผู้ออกตราสารโดยมากจะเป็นบริษัทที่มีชื่อเสียงดี
และมีความน่าเชื่อถืออยู่ในเกณฑ์ที่สูง
โดยเฉพาะเมื่อมีการกำหนดให้ผู้ออกหุ้นกู้ต้องจัดอันดับความน่าเชื่อถือของหุ้นกู้ที่จัดจำหน่ายแล้ว
ผู้ออกหุ้นกู้จึงจำกัดอยู่เพียงบริษัทใหญ่ที่มีเครดิตดีมากเท่านั้น
ทั้งนี้ผู้ลงทุนในกลุ่มของนักลงทุนรายย่อยได้เข้ามามีบทบาทมากขึ้นในการลงทุนในตราสารหนี้โดยผ่านการจำหน่ายทางสาขาของธนาคาร

บริการบัตรเครดิต

ธนาคารกสิกรไทยเป็นธนาคารพาณิชย์ไทยแห่งแรกที่ได้เริ่มให้บริการบัตรเครดิต ในรอบปี 2543
ธนาคารได้มุ่งเน้นรักษาฐานลูกค้าเดิม โดยได้จัดทำโครงการต่างๆ อาทิ
โครงการช้อปปิ้งรับโชคสู่สหัสวรรษใหม่ในเดือนพฤศจิกายน 2542 ถึงเมษายน 2543 และในเดือน
ธันวาคม 2543 ถึง พฤษภาคม 2544 จัดทำโครงการจับรางวัลชิงโชค
เพื่อกระตุ้นปริมาณการใช้บัตรและสมนาคุณแก่ลูกค้าปัจจุบัน
ตลอดจนเพื่อศึกษาพฤติกรรมผู้ใช้บัตรเครดิตประเภทต่างๆ ด้วย
สำหรับโครงการขยายฐานผู้ถือบัตรใหม่ ได้แก่ โครงการขยายฐานบัตรวีซ่าโอลิมปิค ปี 2000
โครงการออกบัตรเครดิตให้กับพนักงานบริษัทที่มีบัญชีเงินเดือนกับธนาคาร และโครงการขายตรง
(Direct Sales)
โดยได้จัดบูธรับสมัครบัตรเครดิตตามอาคารสำนักงานและห้างสรรพสินค้าในเขตกรุงเทพฯ
และปริมณฑล ซึ่งมุ่งเน้นกลุ่มลูกค้าที่มีคุณภาพ และมีคุณสมบัติตรงตามหลักเกณฑ์
ของธนาคารแห่งประเทศไทย

สำหรับด้านธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต
ธนาคารมุ่งเน้นในการขยายร้านค้าสถานที่รับบัตรเครดิตให้มีครอบคลุมทั่วประเทศ
เพื่ออำนวยความสะดวกแก่ผู้ถือบัตรให้สามารถนำบัตรเครดิตของธนาคารไปใช้ได้อย่างสะดวกสบาย
และยังได้ติดตั้งเครื่องอนุมัติวงเงินอัตโนมัติ (Electronic Data Capture)
ให้แก่ร้านค้าสถานที่รับบัตรต่าง ๆ เช่น ห้างสรรพสินค้า โรงแรม โรงพยาบาล
ภัตตาคาร/ร้านอาหาร และงานแสดงสินค้าตามสถานที่ต่าง ๆ ทั้งนี้
ยังได้ร่วมกับพันธมิตรเพื่อขยายขอบเขตการให้บริการต่าง ๆ เช่น ร่วมกับ บขส.
ในการให้บริการชำระค่าตั๋วเดินทางด้วยบัตรเครดิตและบัตรเดบิต
ร่วมกับองค์การโทรศัพท์แห่งประเทศไทย
ให้ผู้ถือบัตรสามารถนำบัตรเครดิตของธนาคารไปใช้บริการโทรศัพท์สาธารณะ (เฉพาะรุ่น)
ที่ติดตั้งโดยองค์การโทรศัพท์ได้เป็นรายแรกในประเทศไทย นอกจากนี้ ยังเปิดให้บริการ TFB
e-Commerce Service เพื่อให้ร้านค้าสถานที่รับบัตรและผู้ประกอบธุรกิจ
ทั้งร้านค้าที่มีเว็บไซต์ของตนเอง หรือร้านค้าที่เป็นสมาชิกของ บริษัท อินเทอร์เน็ตประเทศไทย
จำกัด
ก็สามารถสมัครเป็นร้านค้ารับบัตรเครดิตของธนาคารในการจำหน่ายสินค้าและบริการบนอินเทอร์เน็ตได้

การเปลี่ยนแปลงลักษณะการประกอบธุรกิจในปี 2543

สายงานวิภัชธุรกิจ

สายงานวิภัชธุรกิจมีบริการใหม่และบริการที่มีการพัฒนาในรอบปี มีดังนี้
บริการโอนเงินให้ผู้รับที่มีบัญชีธนาคารอื่นผ่านเครื่องเอทีเอ็ม บริการเครื่องฝากเงินสดอัตโนมัติ
(Automatic Cash Deposit Machine) บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัย
บริการสินเชื่อแก่ผู้ประกอบการวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs) บริการภายใต้แนวคิด
TFB e-BANKING ได้แก่ TFB e-Mobile Phone Banking, TFB e-Savings Account,
TFB e-Cash Card, TFB e-Internet Banking, TFB e-Web Shopping Card

สายงานบรรษัทธุรกิจ

สายงานบรรษัทธุรกิจได้ออกผลิตภัณฑ์สินเชื่อภายในประเทศและการค้ำประกัน ได้แก่
บริการสินเชื่อระยะสั้น บริการสินเชื่อระยะยาว การค้ำประกันและหนังสือรับรองต่าง ๆ (Bank
Guarantee and Other Credit Services) นอกจากนี้
ธนาคารยังมีการจัดการทางด้านการเงิน (Cash Management) แบ่งบริการออกเป็นกลุ่ม คือ
กลุ่มบริการลูกค้าสัมพันธ์ (Customer Relationship Solution) กลุ่มบริการคู่ค้าสัมพันธ์ (
Supplier Relationship Solution) กลุ่มบริการพนักงานสัมพันธ์ (Employee
Relationship Solution) กลุ่มบริการบริหารสภาพคล่อง ( Liquidity Management
Solution) กลุ่มบริการข้อมูล ( Information Management Solution)
และการบริหารความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ

การตลาดและภาวะการแข่งขัน

ผลกระทบจากวิกฤตการณ์ทางการเงินเมื่อ พ.ศ. 2540
ส่งผลให้โครงสร้างระบบธนาคารพาณิชย์ไทยเปลี่ยนแปลงไปจากเดิมมาก
โดยมีการเปิดโอกาสให้กลุ่มสถาบันการเงินต่างชาติเข้ามาเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่ในธนาคารพาณิชย์ไทย
ซึ่งเป็นกลุ่มที่มีเงินทุนสูงและมีคุณภาพการให้บริการที่ได้มาตรฐานสากล
ก่อให้เกิดกระแสการแข่งขันในธุรกิจการเงินไทยที่ทวีความเข้มข้นขึ้น
และกดดันให้ธนาคารพาณิชย์ไทยที่เหลืออยู่ ต้องเร่งปรับตัวให้สามารถแข่งขันได้
โดยเฉพาะการปรับตัวด้านเทคโนโลยี
และการปรับองค์กรเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการให้บริการที่รวดเร็วและเข้าถึงกลุ่มลูกค้าให้มากที่สุด

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ในการแข่งขันเพื่อช่วงชิงส่วนแบ่งตลาดลูกค้ารายย่อย (Retail Banking)
ซึ่งเป็นตลาดที่กว้าง และลูกค้าพร้อมที่จะเปลี่ยนพฤติกรรมหันไปใช้บริการของสถาบันอื่นที่ดีกว่า
ธนาคารกสิกรไทยได้เล็งเห็นถึงความสำคัญของลูกค้ากลุ่มนี้
จึงได้ริเริ่มพัฒนาและนำเสนอบริการทางการเงินในรูปแบบใหม่ ๆ
เพื่อตอบสนองวิถีชีวิตและความต้องการของลูกค้า โดยนำเทคโนโลยีสมัยใหม่มาใช้
และเน้นบริการที่ต่อเนื่องภายใต้แนวคิด TFB e-Banking
ซึ่งเพิ่มช่องทางการให้บริการของธนาคารออกไปจากหน้าเคาน์เตอร์และตู้เอทีเอ็ม
เป็นผ่านทางโทรศัพท์ โทรศัพท์เคลื่อนที่ และอินเตอร์เน็ต ทำให้ในรอบปี 2543
ธนาคารมีลูกค้าที่เข้ามาใช้บริการในรูปแบบ TFB e-Banking กว่า 900,000 ราย
และมีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นอีกอย่างต่อเนื่องในปี 2544

อย่างไรก็ตาม
ธนาคารตระหนักถึงการรุกเพื่อช่วงชิงส่วนแบ่งตลาดของธนาคารต่างชาติที่เพิ่มจำนวนขึ้นในประเทศไทย
โดยเฉพาะอย่างยิ่งในตลาดลูกค้าสินเชื่อทั้งสินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่อนิติบุคคล
ซึ่งธนาคารได้พยายามรักษาฐานลูกค้าที่มีความสัมพันธ์ที่ดีกับธนาคาร
และขยายฐานลูกค้าใหม่โดยดูจากฐานลูกค้าเดิม โดยเน้นบริการที่รวดเร็วและการบริหารต้นทุนให้ต่ำ
เพื่อให้สามารถแข่งขันได้ทั้งในเรื่องคุณภาพของบริการและราคาหรืออัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสม

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2543 ธนาคารกสิกรไทยมีขนาดสินทรัพย์อยู่ในอันดับที่ 3
ในระบบธนาคารพาณิชย์ไทย โดยมีส่วนแบ่งตลาดเงินฝากคิดเป็นร้อยละ 13.98
ของยอดเงินฝากรวมทุกธนาคาร และมีส่วนแบ่งตลาดสินเชื่อคิดเป็นร้อยละ 14.00
ของยอดเงินให้สินเชื่อรวมทุกธนาคาร โดยอยู่ในลำดับที่ 3
และส่วนแบ่งตลาดก็อยู่ในเกณฑ์ใกล้เคียงหรือเพิ่มขึ้นเล็กน้อยเมื่อเทียบกับก่อนเกิดวิกฤติการณ์
แม้ว่าจะมีธนาคารต่างประเทศเข้ามาเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่ในธนาคารพาณิชย์ไทยแล้วถึง 4 แห่งก็ตาม
ซึ่งแสดงให้เห็นถึงความสามารถในการปรับตัวเพื่อรองรับกับการแข่งขันได้ค่อนข้างดี

แหล่งที่มาของเงินทุน

ธนาคารมีแหล่งเงินทุนที่สำคัญ คือ

ก. เงินรับฝากจากสถาบันการเงิน นิติบุคคล และบุคคลธรรมดา
โดยธนาคารเน้นการระดมเงินฝากในประเทศ ซึ่งจะเห็นได้จากยอดเงินฝากในประเทศในปี 2543
และ 2542 มีจำนวน 652,542.5 ล้านบาท และ 614,841.4 ล้านบาท ซึ่งมีสัดส่วนคิดเป็นร้อยละ
98.36 และ 98.03 ของเงินฝาก ทั้งสิ้น ตามลำดับ

ข. เงินกู้ยืมระยะยาว ซึ่งในปี 2543 และ 2542
ธนาคารมีเงินกู้ยืมจากการออกหุ้นกู้ด้อยสิทธิจำนวน 36,084.5 ล้านบาท และ 34,941.4 ล้านบาท
ตามลำดับ และจากการออกหุ้นกู้ด้อยสิทธิควบหุ้นบุริมสิทธิ จำนวน 20,000.0 ล้านบาท ในปี 2542

นโยบายอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก

ธนาคารมีนโยบายในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก โดยพิจารณาปัจจัยด้านสภาพคล่อง
ความต้องการใช้เงิน การให้สินเชื่อ
นโยบายในการบริหารความเสี่ยงจากการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยและความเสี่ยงด้านสภาพคล่องของธนาคาร
นอกจากนี้ ธนาคารยังพิจารณา ปัจจัยภายนอกต่าง ๆ ประกอบเช่น อัตราเงินเฟ้อ
ภาวะเศรษฐกิจของประเทศ อัตราผลตอบแทนและอัตราดอกเบี้ยของตลาดโดยรวม

เงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2543 ธนาคารมีเงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรกเป็นจำนวน
18,994 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 2.99 ของยอดเงินฝากทั้งหมด
รวมเงินฝากของกลุ่มสถาบันการเงิน โดยยอดเงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก
เป็นเงินฝากจากประชาชนทั่วไป และนิติบุคคลที่ไม่มีความเกี่ยวข้องกับธนาคาร
ธนาคารไม่มียอดเงินยืมจากผู้ฝากเงินหรือเจ้าหนี้รายใดรายหนึ่งเกินกว่าร้อยละ 10
ของเงินรับฝากและเงินกู้ยืมทั้งหมดของธนาคาร

การให้กู้ยืม

 ก. นโยบายการให้กู้ยืม

ธนาคารมีนโยบายให้การสนับสนุนด้านสินเชื่อกระจายแก่ภาคธุรกิจและลูกค้ากลุ่มต่าง ๆ
เพื่อกระจายความเสี่ยง ทั้งนี้ ธนาคารจะเน้นในการให้สินเชื่อแก่ธุรกิจที่อยู่ในภาคอุตสาหกรรม
ที่มีความสำคัญต่อภาคเศรษฐกิจของประเทศสูง ซึ่งได้แก่ อุตสาหกรรมการผลิต การส่งสินค้าออก
ภาคการเกษตร เป็นต้น

ในปี 2543 ธนาคารแห่งประเทศไทยได้กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ไทย
ต้องสนับสนุนด้านสินเชื่อเป็นพิเศษ ให้แก่ธุรกิจที่อยู่ในภาคเศรษฐกิจที่สำคัญ 7 ประเภท กล่าวคือ
ภาคการเกษตร การค้าส่งผลิตผลทางกสิกรรม เหมืองแร่ เหมืองหิน อุตสาหกรรมการผลิต
การส่งสินค้าออก การจัดหาที่อยู่อาศัยส่วนบุคคล
ทั้งสำหรับผู้มีรายได้น้อยและบุคคลทั่วไปและการพาณิชย์นาวี
ซึ่งข้อกำหนดดังกล่าวของธนาคารแห่งประเทศไทยไม่ส่งผลกระทบในอันที่จะเป็นอุปสรรคในการให้สินเชื่อของธนาคารแต่อย่างใด
ดังจะเห็นได้ว่า ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2543 ธนาคารให้การสนับสนุนสินเชื่อให้แก่ภาคธุรกิจทั้ง 7
ประเภทที่ ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

 ข. เป้าหมายการให้กู้ยืม 

ธนาคารมีนโยบายให้การสนับสนุนด้านสินเชื่อแก่ธุรกิจ และกลุ่มลูกค้าต่าง ๆ เพื่อกระจายความเสี่ยง
อีกทั้งเป็นการกระตุ้นภาวะเศรษฐกิจโดยรวมของประเทศ
โดยธนาคารกำหนดเป้าหมายในการขยายสินเชื่อใหม่สำหรับปี 2544
ให้มุ่งเน้นภาคอุตสาหกรรมการผลิต เพื่อการค้าทั้งในประเทศและเพื่อการส่งออก รองลงมาได้แก่
ภาคการขนส่ง สำหรับธุรกิจที่มีความสำคัญน้อยต่อภาคเศรษฐกิจของประเทศ ซึ่งได้แก่
การซื้อขายที่ดินเปล่า การบริการเพื่อการบันเทิง การนำเข้าสินค้าอุปโภคบริโภค
การอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล ธุรกิจอาคารชุดพักอาศัย และธุรกิจสนามกอล์ฟ นั้น
ธนาคารมีเป้าหมายการให้สินเชื่อในสัดส่วนที่น้อย
และมีนโยบายระมัดระวังการให้สินเชื่อแก่กลุ่มธุรกิจดังกล่าว

 ค. การกำหนดนโยบายการให้กู้ยืม

ธนาคารจะทำการศึกษา วิเคราะห์ และจัดทำรายงานภาวะของอุตสาหกรรมต่าง ๆ ในประเทศไทย
เพื่อใช้เป็นส่วนหนึ่งในการกำหนดนโยบายและเป้าหมายการให้สินเชื่อของธนาคารเป็นประจำปี
และทุกเดือนฝ่ายนโยบายเครดิตของธนาคารจะติดตามปริมาณการให้สินเชื่อที่ได้ดำเนินการไปว่าบรรลุนโยบายและเป้าหมายที่กำหนดไว้หรือไม่
ทั้งนี้ เพื่อนำเสนอผลที่ได้จากการติดตามต่อผู้บริหารระดับสูง
เพื่อเร่งรัดปรับปรุงให้สินเชื่อนั้นเป็นไปตามเป้าหมายต่อไป

 ง. การอนุมัติสินเชื่อและอำนาจการอนุมัติ

ธนาคารมีระดับวงเงินในการอนุมัติสินเชื่อเป็นลำดับขั้น
เริ่มจากระดับผู้จัดการสาขาขึ้นไปจนถึงคณะกรรมการของธนาคาร
โดยมีคณะอนุกรรมการพิจารณาเครดิตเป็นผู้กำกับดูแลการอนุมัติวงเงินให้สินเชื่อโดยรวม โดยทั่วไป
ผู้จัดการสาขามีอำนาจอนุมัติสินเชื่อภายในวงเงินรายละไม่เกิน 4 ล้านบาท
ผู้จัดการสำนักและผู้จัดการเขต รายละไม่เกิน 8 ล้านบาท ผู้จัดการภาครายละไม่เกิน 10 ล้านบาท
ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการรายละไม่เกิน 20 ล้านบาท รองกรรมการผู้จัดการรายละไม่เกิน 30
ล้านบาท ทั้งนี้ สินเชื่อที่มีวงเงินอยู่ในอำนาจพิจารณาของผู้จัดการภาค
ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการและรองกรรมการผู้จัดการ
ได้จัดให้มีคณะทำงานพิจารณาเครดิตเป็นผู้พิจารณาแทน โดยผู้จัดการภาค ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการ
และรองกรรมการผู้จัดการ จะพิจารณาเฉพาะที่เป็นกรณีเร่งด่วนเท่านั้น
สินเชื่อที่มีวงเงินรายละที่เกิน 30 ล้านบาทขึ้นไปถึง 200 ล้านบาท
ต้องผ่านการพิจารณาของคณะอนุกรรมการพิจารณาเครดิตสาขาในเขตกรุงเทพมหานครหรือคณะอนุกรรมการพิจารณาเครดิตสาขาในเขตภูมิภาคแล้วแต่กรณี
สินเชื่อที่มีวงเงินรายละเกิน 200 ล้านบาทขึ้นไปถึง 1,000 ล้านบาท
ต้องผ่านการพิจารณาของคณะอนุกรรมการพิจารณาเครดิต สินเชื่อที่มีวงเงินรวมตั้งแต่
1,000-3,000 ล้านบาท คณะอนุกรรมการพิจารณาเครดิตจะเป็นผู้กลั่นกรองในเบื้องต้นก่อน
แล้วจึงส่งให้คณะจัดการพิจารณาอนุมัติ สินเชื่อที่มีวงเงินรวมตั้งแต่ 3,000 ล้านบาทขึ้นไป
คณะอนุกรรมการพิจารณาเครดิต, คณะจัดการ และคณะกรรมการที่ปรึกษาคณะจัดการ
จะเป็นผู้กลั่นกรองในเบื้องต้นก่อน แล้วจึงส่งให้คณะกรรมการธนาคารพิจารณาอนุมัติ

 จ. เงินให้กู้ยืมคงค้างแก่ลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก 

 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2543 ธนาคารมีเงินยอดเงินให้กู้ยืมคงค้างทั้งหมดของธนาคาร (ไม่รวมรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน) จำนวนเงิน 480,883 ล้านบาท มียอดเงินให้กู้ยืมคงค้างแก่ลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก จำนวนเงิน 59,012 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 12.27 ต่อเงินให้กู้ยืมทั้งสิ้น

 ฉ. การปรับปรุงโครงสร้างหนี้

ธนาคารทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้กับลูกหนี้หลายสัญญา
ข้อมูลต่อไปนี้เป็นเฉพาะรายที่มีขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้

งบการเงินเฉพาะของธนาคาร

31 ธันวาคม 2543

(หน่วย : ล้านบาท)

+---------------+----+------+-------+-------------+-------+--------+
|               | จ  |      |       | ส           |       |        |
|               | ำน |      |       | ินทรัพย์ที่รับโอน |       |        |
|               | วน |      |       |             |       |        |
|               | หน |      |       |             |       |        |
|               | ี้ตา |      |       |             |       |        |
|               | มบ |      |       |             |       |        |
|               | ัญชี |      |       |             |       |        |
+---------------+----+------+-------+-------------+-------+--------+
| รูปแบบ         | จำ | ก่อ   | ห     | ชนิด         | มูลค่า  | ขาดทุน  |
|               | นว | นปรับ | ลังปรับ |             |       |        |
| การ           | นร |      |       |             | ย     | จาก    |
| ปรับโครงสร้างหนี้ | าย | โค   | โครงส |             | ุติธรรม | การปรับ |
|               |    | รงสร | ร้างหนี้ |             |       |        |
|               |    | ้างหนี้ |       |             |       | โครง   |
|               |    |      |       |             |       | สร้างหนี้ |
+---------------+----+------+-------+-------------+-------+--------+
| การโอนสินทรัพย์  | 1  | 4,92 | -     | เงินสด       | 3,5   | 1,     |
|               | 63 | 3.34 |       | ที่ดินและที่ดิน   | 70.14 | 353.20 |
|               |    |      |       |             |       |        |
|               |    |      |       | พร          |       |        |
|               |    |      |       | ้อมสิ่งปลูกสร้าง |       |        |
+---------------+----+------+-------+-------------+-------+--------+
| การเปลี่ยน      | 99 | 1    | 11,2  | -           |       | 2,     |
| แปลงเงื่อนไขการ |    | 1,23 | 32.95 |             |       | 216.63 |
| ชำระหนี้        |    | 3.15 |       |             |       |        |
+---------------+----+------+-------+-------------+-------+--------+
| ก             | 20 | 7,41 | 6,    | ที่ด          | 8     | 930.4  |
| ารปรับโครงสร้าง |    | 3.92 | 379.1 | ินและที่ดินพร้อม | 83.74 |        |
| หนี้ในหลายลักษณะ |    |      |       |             |       |        |
|               |    |      |       | สิ่งปลูกสร้าง   |       |        |
+---------------+----+------+-------+-------------+-------+--------+
| รวม           | 2  | 2    | 17,   |             | 4,4   | 4      |
|               | 82 | 3,57 | 612.0 |             | 53.88 | ,500.2 |
|               |    | 0.41 |       |             |       |        |
+---------------+----+------+-------+-------------+-------+--------+

ในระหว่างปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2543
ธนาคารทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้ที่ไม่มีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้ จำนวน 38,491
ราย โดยมีจำนวนหนี้ตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้จำนวน 67,525.2 ล้านบาท

งานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

ไม่มี

ผลกระทบต่อสิ่งแวดล้อม

ไม่มี