3.  การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

  3.1 ลักษณะผลิตภัณฑ์หรือบริการ

บริษัทและบริษัทย่อย รับประกันวินาศภัยทุกประเภท ลักษณะของผลิตภัณฑ์ คือ
การให้ความคุ้มครองต่อความเสียหายหรือความสูญเสียของทรัพย์สินหรืออุบัติต่อชีวิตจากเหตุวินาศภัย
โดยบริษัทจะจัดทำกรมธรรม์ประเภทต่างๆ ตามลักษณะของความคุ้มครอง
กรมธรรม์ส่วนใหญ่มีระยะเวลาคุ้มครอง 1 ปี
โดยแบ่งแยกประเภทการประกันภัยตามโครงสร้างรายได้ ดังนี้

การประกันภัยรถยนต์ ให้บริการรับประกันอุบัติเหตุอันเกิดจากรถยนต์ชน คว่ำ รถหายทั้งค้น
การสูญเสียชีวิต และ ทรัพย์สินบุคคลภายนอก การประกันตัวเพื่อต่อสู้คดีแพ่ง
ตลอดจนการรับประกันภัยตาม พ.ร.บ.คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ

การประกันอัคคีภัย ให้บริการรับประกันความเสียหายของอาคาร เฟอร์นิเจอร์ เครื่องจักร
และสต็อกสินค้า อันเกิดจากเพลิงไหม้ รวมทั้งภัยอื่นๆ อาทิ ลมพายุ ภัยระเบิด น้ำท่วม แผ่นดินไหว
นอกจากนี้ยังรับประกันความสูญเสียของกำไรเนื่องจากธุรกิจหยุดชะงัก
อันเกิดจากอัคคีภัยและภัยที่ซื้อเพิ่มเติม

การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง
ให้บริการรับประกันความเสียหายอันเกิดจากอุบัติเหตุระหว่างการขนส่งสินค้าทั้งทางรถยนต์ รถไฟ
เรือเดินสมุทร หรือ เครื่องบิน ทั้งในและต่างประเทศ

การประกันภัยเบ็ดเตล็ด ให้บริการรับประกันภัยประเภทต่าง ๆ นอกเหนือจากที่กล่าวมาข้างต้น
ได้แก่

-   การประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล ให้ความคุ้มครองการบาดเจ็บ เสียชีวิต หรือ ทุพพลภาพ
    ของผู้เอาประกันอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุ

-   การประกันอุบัติเหตุระหว่างเดินทาง ให้ความคุ้มครอง
    เนื่องจากการบาดเจ็บจากปัจจัยภายนอกร่างกายของผู้เอาประกันโดยอุบัติเหตุในระหว่างการเดินทาง
    เป็นผลให้ผู้เอาประกันเสียชีวิต อวัยวะ รวมถึง ค่ารักษาพยาบาล
    อันเนื่องมาจากการบาดเจ็บนั้นด้วย

-   การประกันภัยโจรกรรม รับประกันภัยครอบคลุมถึง การปล้นทรัพย์ ชิงทรัพย์ และ การลักทรัพย์

-   การประกันความเสี่ยงภัยทุกชนิด ให้ความคุ้มครองความเสียหาย หรือ
    สูญเสียของทรัพย์สินที่เอาประกันภัย อันเนื่องมาจากภัยทุกประเภทที่มิได้ระบุยกเว้นในกรมธรรม์

-   การประกันความรับผิดต่อบุคคลภายนอก
    ให้ความคุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายที่ผู้เอาประกันมีต่อบุคคลภายนอก
    สำหรับความบาดเจ็บต่อร่างกาย หรือ ความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อทรัพย์สิน

-   การประกันเงินสด
    คุ้มครองความเสียหายของเงินภายในสถานที่ที่เอาประกันภายในตู้หรือห้องนิรภัย
    และภายนอกสถานที่เอาประกันภัยขณะขนส่งตามเส้นทางที่ระบุไว้

-   การประกันความซื่อสัตย์ของลูกจ้าง คุ้มครองจำนวนเงินที่นายจ้างสูญเสียไป
    เนื่องมาจากการฉ้อโกง ยักยอก หรือ ทุจริตของลูกจ้างในหน้าที่ตามที่ระบุไว้

-   การประกันสุขภาพส่วนบุคคลและสุขภาพหมู่ คุ้มครองค่ารักษาพยาบาล ค่าผ่าตัด ค่าห้อง
    ค่าแพทย์

ในรอบระยะบัญชี 3 ปี และ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2544
บริษัทมีโครงสร้างเบี้ยประกันภัยรับรวมดังนี้

หน่วย ล้านบาท

[]

เบี้ยประกันภัยรับรวม หมายถึง เบี้ยประกันภัยรับ ก่อน ยกเลิก ถอนคืน และการทำประกันต่อ

บริษัทมีบริษัทย่อย (บริษัทประกันภัยสากล จำกัด) เมื่อเดือน กรกฎาคม 2544
โดยมีสัดส่วนการถือหุ้นเท่ากับร้อยละ 90.4 ของทุนจดทะเบียนและเรียกชำระแล้ว

  3.1.1 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

จากข้อมูลของกรมการประกันภัย เปิดเผยว่า ในไตรมาสที่ 3 ของปี 2544
เบี้ยประกันภัยรับรวมของอุตสาหกรรมมีจำนวนเงิน 39,119 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ 8.4
จากระยะเดียวกันของปี 2543 และจากการประมาณการ จากการเติบโตในสถานการณ์ปรกติ โดย
บมจ. ไทยรับประกันภัยต่อ คาดว่าเมื่อถึงสิ้นปี 2544 เบี้ยประกันภัยรวมจะเท่ากับ 51,290
ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ 5.4 ขณะเดียวก็คาดว่าปี 2545
จะเป็นปีที่การประกันภัยอยู่ในภาวะแวดล้อมทางเศรษฐกิจที่ไม่เอื้ออำนวยต่อการขยายตัว
อัตราการขยายตัวจะใกล้เคียงศูนย์หรือหดตัวลงประมาณร้อยละ 0.9
เบี้ยประกันภัยรับรวมของธุรกิจจะเหลือ 50,847 ล้านบาท

จากสภาวะการขยายตัวของเศรษฐกิจในปี 2544 ที่ไม่ถึง 1.5%
คาดว่าจะเป็นตัวแปรสำคัญที่มีผลกระทบต่อความเจริญเติบโตของธุรกิจภาคเอกชน ซึ่งส่งกระทบต่อ
ธุรกิจประกันวินาศภัย บริษัทได้วางแผนนโยบายการตลาดในเชิงกลยุทธ์ไว้อย่างต่อเนื่องจาก ปี
2543 และ 2544 เพื่อเพิ่มส่วนแบ่งการตลาดทุกประเภท ให้สูงขึ้นไม่ว่าจะเป็นการผลักดันหรือ
นำเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ ๆ การวางจำหน่ายในท้องตลาดให้หลากหลายยิ่งขึ้น
รวมทั้งการปรับแผนงานเชิงรุกในการแข่งขัน กับคู่แข่ง
ให้ทันต่อสภาวะการณ์ที่มีการปรับเปลี่ยนไปอย่างรวดเร็ว จัดทำนโยบาย
เพื่อเพิ่มจำนวนตัวแทนทั้งในด้านปริมาณและคุณภาพ
พัฒนาตัวแทนให้มีความรู้และความสามารถในการแนะนำผลิตภัณฑ์ใหม่ ของบริษัท
เพิ่มจำนวนรายของลูกค้าต่อ สัดส่วนค่าเบี้ยประกันภัยให้สูงขึ้น
เพิ่มการจัดกิจกรรมทางด้านการตลาดเพื่อประโยชน์ต่อสาธารณชนหรือ สังคม
เสนอรูปแบบบริการใหม่ ให้กับ ผู้บริโภค ให้ได้รับความสะดวกในการเลือกใช้บริการ ซึ่งในปี 2544
ได้จัดแพ็คเก็จใหม่ เช่น แผนประกันภัยที่อยู่อาศัย แผนประกันภัยธุรกิจขนาดย่อม
แผนประกันภัยโรคมะเร็ง

บริษัทมีกลุ่มลูกค้าสำคัญที่มาจากแหล่งงานสำคัญ ดังนี้

1.  ตัวแทน

2.  สถาบันการเงิน

3.  นายหน้านิติบุคคล

4.  ลูกค้าที่ติดต่อกับบริษัทโดยตรง

การจัดจำหน่ายและช่องทางการจำหน่ายผลิตภัณฑ์ของบริษัท บริษัทจะติดต่อกับตัวแทน สถาบันการเงิน
นายหน้า เป็นส่วนใหญ่
นอกจากนี้สาขาของบริษัทก็ทำหน้าที่ในการจัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์และดูแลตัวแทนตลอดจนลูกค้าของบริษัท
บริษัทยังมีนโยบายจะให้บริการผ่าน website www.navakij.co.th

คู่แข่งขันในธุรกิจประกันวินาศภัยมีจำนวนทั้งสิ้น 78 บริษัท
เมื่อเทียบกับบริษัทประกันวินาศภัยทั้งระบบแล้ว ณ ไตรมาสที่ 3 ปี 2544
บริษัทมีส่วนแบ่งตลาดของเบี้ยประกันภัยรับรวมร้อยละ 1.50 อยู่ในลำดับที่ 23 เมื่อรวมกับบริษัทย่อย
บริษัทมีส่วนแบ่งการตลาดร้อยละ 1.88 และอยู่ในลำดับที่ 16

บริษัท เตรียมรับการแข่งขัน โดยปรับโครงสร้างองค์กร สร้างความพร้อมด้านเทคโนโลยี
การพัฒนาบุคลากรให้มีความสามารถและชำนาญ พร้อมกับเพิ่มประสิทธิภาพในการบริการ
เพิ่มช่องทางการจัดจำหน่ายผ่านตัวแทน บริษัทนายหน้า
สถาบันการเงินประเภทต่างๆทั้งในรูปแบบบุคคลธรรมดาและนิติบุคคล สาขา
ขยายฐานลูกค้าโดยการลงทุนในบริษัทประกันภัยอื่น

  3.1.2 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

บริษัทรับประกันวินาศภัยทุกประเภท โดยรับประกันภัยผ่านตัวแทน สถาบันการเงิน
หรือนายหน้าเป็นส่วนใหญ่ และมีการรับประกันต่อจากบริษัทประกันวินาศภัยอื่น ๆ
ในการรับประกันภัยทุกประเภท
บริษัทต้องพิจารณาให้ความรับเสี่ยงภัยของบริษัทต่อความเสียหายหนึ่งครั้งอยู่ภายในจำนวนเงินที่บริษัทสามารถรับเสี่ยงภัยโดยไม่ทำให้เกิดผลกระทบต่อการดำเนินงานของบริษัท
และต้องเป็นไปตามที่กำหนดโดย พรบ. ประกันวินาศภัย
บริษัทได้จัดให้มีการทำประกันต่อกับบริษัทประกันภัยทั้งในประเทศและต่างประเทศ
โดยมีการทำประกันต่อในลักษณะที่เป็นการทำประกันต่อเฉพาะราย
และการทำประกันต่อแบบสัญญารายปีที่กำหนดลักษณะขอบเขตตลอดจนจำนวนเงินเอาประกันภัยที่บริษัทจะสามารถทำประกันภัยต่อได้

ในด้านการบริการสินไหมทดแทนแก่ผู้เอาประกันภัยโดยเฉพาะการประกันภัยรถยนต์
บริษัทได้เปิดให้บริการด้านสินไหมทดแทนตลอด 24 ชั่วโมง ณ สำนักงานใหญ่ของบริษัท เมื่อปลายปี
2543 และในปลายปี 2544 ได้เปิด website www.navakij.co.th
เพื่อเผยแพร่ข่าวสารของบริษัทและเป็นสื่อกลางระหว่างบริษัทและลูกค้า

3.2 การลงทุน

3.2.1 ลักษณะผลิตภัณฑ์หรือบริการ

นโยบายการลงทุนของบริษัทจะมุ่งเน้นลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีคุณภาพและมีความเสี่ยงต่ำถึงปานกลาง
ให้บริษัทสามารถดำรงสภาพคล่องในอัตราที่สอดคล้อยสภาพการดำเนินธุรกิจ
และให้บริษัทได้รับผลตอบแทนที่เหมาะสมกับทิศทางสภาวะดอกเบี้ยของตลาด

 ตลาดและภาวะการแข่งขัน

จากสภาพคล่องในระบบการเงินที่ยังคงอยู่ในระดับที่สูง
ประกอบกับนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทยที่ต้องการคงอัตราดอกเบี้ยให้อยู่ในระดับต่ำเพื่อกระตุ้นการบริโครและเศรษฐกิจโดยรวม
ส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยในตลาดเงินทั้งระยะสั้นและระยะยาวอยู่ในระดับต่ำสุด
มีผลทำให้รายได้จากดอกเบี้ยของบริษัทลดลง
บริษัทไม่มีธุรกรรมการปล่อยสินเชื่อหรือการปล่อยกู้โดยตรง
ดังนั้นการแข่งขันด้านการลงทุนกับบริษัทประกันภัยหรือสถาบันการเงินจึงไม่มี

2.  การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

บริษัทมีแหล่งที่มาของเงินลงทุนจากสองแหล่ง ได้แก่ ส่วนของผู้ถือหุ้น
และส่วนที่ได้จากกระแสเงินสดจากการดำเนินงาน

นโยบายการลงทุนของบริษัทจะยึดหลักของความความระมัดระวัง
โดยคำนึงการบริหารความเสี่ยงและผลตอบแทนจากการลงทุนเป็นสำคัญ
โดยไม่มุ่งหวังที่จะให้เกิดผลตอบแทนสูงสุด แต่มุ่งให้บริษัทสามารถดำรงอัตราสภาพคล่องให้เหมาะสม
และปฎิบัติตามประกาศของกรมประกันภัยที่กำหนดให้บริษัทประกันภัยต้องดำรงอัตราส่วนที่สำคัญของธุรกิจดังนี้

+----------------------+----------------------+-----------------------+
| รายการ               | พ.ร.บ. ประกันวินาศภัย   | การปฏิบัติของบริษัท        |
+----------------------+----------------------+-----------------------+
| หลักทรัพย์วางประกันกับ    | ประเภทละ 3.5 ล้าน     | วางพันธบัตรเป็นหลักทรัพ    |
| นายทะเบียนประกันวินาศภัย |                      | ย์ประกันกับกรมการประกันภัย |
|                      |                      | จำนวนเงิน 15 ล้านบาท    |
+----------------------+----------------------+-----------------------+
| การจัดสรรเงินสำรอง     |                      |                       |
+----------------------+----------------------+-----------------------+
| 1.                   | 1.  ขนส่งเฉพาะเที่ยว    | 1.                    |
| เงินสำรองเบี้ยประกันภัยที่ย |                      | บริษัทจัดสรรเงินสำ        |
| ังไม่ถือเป็นรายได้ของบริษัท |   จัดสรรเต็มจำนวนในรอบ | รองเบี้ยประกันภัยตามวิธีการ |
|                      | เก้าสิบนับย้อนจากวันจัดสรร | ที่กรมการประกันภัยกำหนดไว้ |
|                      |                      |                       |
|                      | 2.  อุบัติเหตุเดินทาง     |                       |
|                      |                      |                       |
|                      |   จัดสรรเต็มจำนวนในรอบ |                       |
|                      |     30               |                       |
|                      |                      |                       |
|                      |    วันนับย้อนจากวันจัดสรร |                       |
|                      |                      |                       |
|                      | 1.3 อื่น ๆ นอกจาก 1    |                       |
|                      | และ 2 ให้จัดสรร 1/24   |                       |
+----------------------+----------------------+-----------------------+
| 2.                   | 2.                   | 2.                    |
| เง                   | จัดสรรเต็มจำน          | จัดสรรเต็มตาม           |
| ินสำรองค่าสินไหมทดแทนที่เ | วนที่ตกลงหรือได้ประเมินไว้ | ที่กรมการประกันภัยกำหนดไว้ |
| กิดขึ้นตกลงแล้วแต่ยังไม่จ่าย |                      |                       |
| / ยังไม่ตกลง           |                      |                       |
+----------------------+----------------------+-----------------------+
| 3.                   | 3.                   | 3. จัดสรรไว้ร้อยละ 1     |
| เงินสำรองค่า           | กำหนดให้จัดสรรไว้ร้อยละ  | ของ                   |
| สินไหมทดแทนที่ยังเกิดขึ้นแต | 2.5                  | เบี้ยประกันภัยรับสุทธิย้อนหลัง |
| ่ยังไม่รายงานให้บริษัททราบ | เบี้ย                  | 12 เดือน               |
|                      | ประกันภัยรับสุทธิย้อนหลัง12 | โดยจะเพิ่มเป็นร้อยละ 2.5  |
|                      | เดือน (เริ่มบังคับใช้ 1มค. | ตั้งแต่ มกราคม 2545      |
|                      | 2545)                |                       |
+----------------------+----------------------+-----------------------+

+----------------------+----------------------+-----------------------+
| รายการ               | พ.ร.บ. ประกันวินาศภัย   | การปฏิบัติของบริษัท        |
+----------------------+----------------------+-----------------------+
| การดำรงเงินกองทุน      | ไม่น้อยกว่าร้อยละ 10     | เงินกอง                |
|                      | ของเบี้ยรับสุทธิในปีที่ผ่านมา | ทุนของบริษัทเท่ากับ1,106.5 |
|                      | แต่ไม่ต่ำกว่า 30 ล้านบาท  | ล้านบาท หรือ ร้อยละ      |
|                      |                      | 152.5                 |
|                      |                      | ของเบี้ยรับสุทธิในปีที่ผ่านมา  |
+----------------------+----------------------+-----------------------+