3. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

3.1 ลักษณะผลิตภัณฑ์หรือบริการ

บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ดำเนินธุรกิจหลัก คือ ธุรกิจประกันวินาศภัย
ซึ่งสามารถจำแนกออกเป็นแต่ละสายผลิตภัณฑ์ ได้เป็น 4 ประเภท ดังนี้

1.  การประกันอัคคีภัย (Fire Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อสิ่งปลูกสร้างเนื่องจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  หรือแรงระเบิดของแก๊สที่ใช้สำหรับทำแสงสว่างหรือประโยชน์เพื่อการอยู่อาศัย
  ความเสียหายเนื่องจากภัยเพิ่มพิเศษ เช่น ภัยลมพายุ ภัยยวดยานพาหนะ ภัยจากควัน
  ภัยเนื่องจากน้ำ ภัยเปียกน้ำ ภัยเนื่องจากไฟฟ้า ภัยต่อเครื่องไฟฟ้า ภัยระเบิด ภัยจากการจลาจล
  การนัดหยุดงาน และภัยอื่นๆ

  1.1 การประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัยแบบประหยัด (Fire Insurance Econ.)

  คุ้มครองความเสียหายเฉพาะสิ่งปลูกสร้าง(ไม่รวมทรัพย์สิน) เนื่องจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า แรงระเบิด
  ของแก๊สที่ใช้สำหรับทำแสงสว่างหรือประโยชน์เพื่อการอยู่อาศัย ภัยยวดยานพาหนะ ภัยอากาศยาน
  และภัยเนื่องจากน้ำ

2.  การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง (Marine Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นกับสินค้าและตัวเรือ
  ตลอดการเดินทางจนถึงจุดหมายปลายทางโดยปลอดภัย

  2.1 การประกันภัยสินค้า (Cargo Insurance)

  คุ้มครองความเสียหาย
  ที่เกิดขึ้นกับสินค้าที่เอาประกันภัยในระหว่างการขนส่งทั้งในประเทศและระหว่างประเทศ
  ไม่ว่าจะเป็นการขนส่งทางเครื่องบิน เรือ รถไฟ รถบรรทุกหรือแม้แต่ทางไปรษณีย์

  2.2 การประกันภัยตัวเรือ (Hull Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อตัวเรือ เครื่องจักร และอุปกรณ์ประจำเรือ ในกรณีที่ได้รับความสูญเสีย
  หรือเสียหายจากภัยทางทะเล เช่น ลมพายุ คลื่น หรือจากอุบัติเหตุต่างๆ นอกจากนั้น
  ยังคุ้มครองความรับผิดของเจ้าของเรือในกรณีที่ก่อให้เกิดความเสียหายต่อเรือลำอื่น

2.3 การประกันภัยความรับผิดของผู้ขนส่ง (Carriers’ Liability Insurance)

  คุ้มครองความสูญหายหรือความเสียหายหรือส่งมอบชักช้าของของที่ผู้เอาประกันภัยรับขน
  ซึ่งเกิดขึ้นในระหว่างการขนส่งและในระหว่างระยะเวลาประกันภัย

  หน้า 14

3.  การประภัยยานยนต์ (Motor Insurance)

จำแนกได้เป็น 2 ประเภทหลัก

  3.1 การประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ (Compulsory Insurance)

  หมายถึง การประกันภัยรถยนต์ที่ถูกบังคับโดยบัญญัติแห่งกฎหมาย
  เพื่อความคุ้มครองต่อการสูญเสียของชีวิต
  ความบาดเจ็บทางร่างกายของบุคคลผู้ประสบภัยจากรถยนต์

3.2 การประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ (Voluntary Insurance)

  หมายถึง การประกันภัยที่เกิดขึ้นโดยสมัครใจของเจ้าของรถยนต์ ผู้ครอบครองรถยนต์
  โดยมิได้เกิดจากการถูกบังคับตามบทบัญญัติของกฎหมายแต่อย่างใด สามารถแบ่งความคุ้มครองเป็น
  5 ประเภทดังนี้

  ประเภท 1: ให้ความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อตัวรถยนต์หรืออุปกรณ์ติดประจำรถยนต์
  การบาดเจ็บ และการสูญเสียชีวิต ตลอดจนความรับผิดตามกฎหมายสำหรับการเสียชีวิต
  การบาดเจ็บ หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  ประเภท 2: ให้ความคุ้มครองต่อการสูญหายของรถยนต์ หรือไฟไหม้เท่านั้น
  และคุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายสำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ
  หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  ประเภท 3: ให้ความคุ้มครองเฉพาะความรับผิดตามกฎหมาย สำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ
  หรือความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  ประเภท 4: ให้ความคุ้มครองเฉพาะความรับผิดตามกฎหมาย
  ต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอกเท่านั้น

  ประเภท 5: ให้ความคุ้มครองต่อการสูญหายของรถยนต์ หรือไฟไหม้
  รวมถึงความเสียหายต่อรถยนต์เนื่องจากการชน กับยานพาหนะทางบก
  และคุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายสำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ
  หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

4.  การประกันภัยเบ็ดเตล็ด (Miscellaneous Insurance)

  เป็นการประกันภัยที่อยู่นอกเหนือจากการประกันอัคคีภัย การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง
  และการประกันภัยรถยนต์ ซึ่งการประกันภัยเบ็ดเตล็ด ประกอบไปด้วยการประกันภัยหลายประเภท
  ดังนี้

  4.1 การประกันภัยสำหรับเงิน (Money Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสียเงินสด เช็ค พันธบัตร ธนาณัติ หรือทรัพย์สินอื่นๆจากการชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์
  การโจรกรรมเงินจากตู้นิรภัยหรือห้องนิรภัยที่อยู่ในสถานที่เอาประกัน
  หรืออยู่ในระหว่างการขนส่งรวมถึงความเสียหายต่อตู้นิรภัย หรือห้องนิรภัยของผู้เอาประกัน

  หน้า 15

  4.2 การประกันภัยโจรกรรม (Burglary Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย
  หรือเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยอันเกิดจากการถูกลักทรัพย์โดยบุคคลภายนอกและความเสียหายต่อตัวอาคารที่เก็บทรัพย์สินที่เอาประกันภัย

  4.3 การประกันภัยการเสี่ยงภัยทุกชนิด (All Risk Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย
  หรือเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยอันเกิดจากอุบัติเหตุใดๆที่ไม่ได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย

  4.4 การประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (Accidental Damage (Property)
  Insurance)

  คุ้มครองตัวอาคาร ทรัพย์สินในอาคาร เครื่องจักร รวมถึงสต๊อกสินค้า อันมีผลจากไฟไหม้

  ฟ้าผ่า ภัยระเบิด ภัยอากาศยาน ภัยจากควัน ภัยน้ำท่วม ฯลฯ

  4.5 การประกันภัยกระจก (Plate Glass Insurance)

  คุ้มครองการแตกหักของกระจกอันเกิดจากอุบัติเหตุที่มิได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย
  เช่น กระจกสำนักงาน ห้องโชว์ กระจกประตู

  4.6 การประกันภัยผู้เล่นกอล์ฟ (Golfer’s Indemnity Insurance)

  คุ้มครองความบาดเจ็บทางร่างกายของผู้เอาประกันภัย รวมทั้งการการเสียชีวิต ทุพพลภาพ
  และการสูญเสียอวัยวะ ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก อุปกรณ์การเล่นกอล์ฟ
  และการทำโฮล-อิน-วัน

  4.7 การประกันภัยแผ่นป้ายโฆษณา (Neon Sign Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อแผ่นป้ายหรือไฟนีออนโฆษณา เนื่องจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า ระเบิด ลักทรัพย์
  หรืออุบัติเหตุอันเกิดจากภายนอก รวมถึงความรับผิดต่อบุคคลภายนอก

  4.8 ประกันภัยพร้อมสรรพสำหรับเจ้าบ้าน (Home Multicover Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายต่อตัวอาคารและทรัพย์สินภายในอาคารอันมีสาเหตุจาก อัคคีภัย
  ฟ้าผ่า ระเบิด ภัยน้ำท่วม ภัยจากยานพาหนะ ภัยจาการการไหลล้น หรือการแตกของแทงก์น้ำ
  ภัยจากการโจรกรรม และภัยธรรมชาติ
  นอกจากนี้ยังรวมถึงค่าใช้จ่ายพิเศษสำหรับการเปลี่ยนที่พักอาศัยชั่วคราว และการสูญเสียค่าเช่า
  รวมทั้งความบาดเจ็บทางร่างกายและทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  4.9 ประกันภัยร้านค้า (Shop Multicover Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของตัวอาคาร และทรัพย์สินภายในอาคาร อันมีสาเหตุจาก ไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  ระเบิด การนัดหยุดงาน ลมพายุ การถูกชนโดยยานพาหนะ และการแตกของแทงก์น้ำ
  ความคุ้มครองนี้รวมถึงการโจรกรรม ความสูญเสียของเงินอันเกิดจากการชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์
  ความเสียหายของกระจก ความบาดเจ็บ ทุพพลภาพ และการเสียชีวิตอันเกิดจากอุบัติเหตุ

  หน้า 16

  4.10 การประกันภัยความซื่อสัตย์ของลูกจ้าง (Fidelity Guarantee Insurance)

  ชดเชยความเสียหายทางการเงินที่เกิดขึ้นแก่นายจ้าง ในกรณีที่ลูกจ้างทุจริต หรือยักยอกเงิน
  หรือตราสารทางการเงินของนายจ้าง

  4.11 การประกันภัยเบ็ดเสร็จคุ้มครองผู้ค้าอัญมณี (Jewellry Block Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัย เช่น เพชรพลอย อัญมณี ทองคำ
  ทองคำขาว ทองแท่ง เงินแท่ง นาฬิกา และทรัพย์สินอื่นๆ รวมถึงสต๊อกสินค้าของผู้ค้าอัญมณี
  ที่ระบุไว้ในหน้าตารางกรมธรรม์ประกันภัย
  อันเกิดจากอุบัติเหตุใดๆที่ไม่ได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย เช่นไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  ภัยระเบิด ภัยอากาศยาน น้ำท่วมฯลฯ

  4.12 การประกันภัยอิสรภาพ (Bail Bond Insurance)

  คุ้มครองกรณีที่ผู้เอาประกันภัยถูกดำเนินคดี และถูกควบคุมตัวในคดีอาญา
  อันเนื่องมาจากกระทำผิดโดยประมาท แบ่งเป็นก่อนกระทำความผิดและหลังกระทำความผิด

  4.13 การประกันภัยร้านทอง (Gold Shop Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อทองคำซึ่งเกิดจากการชิงทรัพย์
  หรือปล้นทรัพย์ภายในสถานที่เอาประกันภัย รวมทั้งการโจรกรรม ไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  การระเบิดของแก๊สที่ใช้ประโยชน์ในการอยู่

  อาศัย ความคุ้มครองนี้รวมถึงความเสียหายต่อตัวอาคาร ตู้นิรภัย กระจก เฟอร์นิเจอร์
  เครื่องใช้และอุปกรณ์ต่าง ๆ ตู้แสดงทองคำ
  รวมทั้งความบาดเจ็บทางร่างกายอันเกิดจากการชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์

  4.14 การประกันภัยการเสี่ยงภัยทุกชนิดของผู้รับเหมา (Contractor All Risks
  Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่องานก่อสร้างเนื่องจากภัยธรรมชาติ ไฟไหม้ ระเบิด ความประมาท
  การสูญเสียของวัสดุที่ใช้ในการก่อสร้าง และภัยจากอุบัติเหตุอื่นๆในระหว่างการก่อสร้าง
  หรืออาจรวมถึงระยะเวลาบำรุงรักษา
  และขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอกเนื่องจากปฏิบัติงานก่อสร้างดังกล่าว

  4.15 การประกันภัยการติดตั้งเครื่องจักร (Erection All Risks Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อเครื่องจักรที่กำลังติดตั้ง หรือกำลังทดสอบเดินเครื่องจากภัยธรรมชาติ
  ไฟไหม้ ระเบิด ประมาท และภัยจากอุบัติเหตุอื่นๆ
  และขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอกเนื่องจากการติดตั้งเครื่องจักร

4.16 การประกันภัยเครื่องจักร (Machinery Breakdown Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายที่เกิดโดยฉับพลันของเครื่องจักรอันเนื่องจากการหล่อ
  หรือการใช้วัสดุที่ไม่มีคุณภาพ ความบกพร่องในการออกแบบ ความบกพร่องในการติดตั้ง
  การระเบิดในทางฟิสิกส์ ไฟฟ้าลัดวงจร
  พายุหรือเหตุอื่นใดซึ่งมิได้ระบุยกเว้นไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  หน้า 17

  4.17 การประกันภัยหม้อกำเนิดไอน้ำและถังอัดความดัน (Boiler & Pressure Vessel
  Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของหม้อน้ำจากการระเบิด ฟุบแฟบ
  เนื่องจากแรงอัดภายในหรือแรงดันภายนอก
  และความคุ้มครองนี้ขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอก

  4.18 การประกันภัยเครื่องจักรที่ใช้ในการก่อสร้าง (Contractors’ Plant and
  Equipment Insurance)

  คุ้มครองเครื่องจักรที่ใช้ในการก่อสร้าง อันมีผลมาจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า โจรกรรม
  การออกแบบผิดพลาด รวมถึงอุบัติเหตุอื่นๆและภัยธรรมชาติ

  4.19 การประกันภัยเครื่องอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ (Electronic Equipment Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ ชิ้นส่วนอิเล็กทรอนิกส์
  และอุปกรณ์ที่ใช้เพื่อบันทึกข้อมูลอันเนื่องจากอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นโดยเฉียบพลัน
  นอกจากนี้ยังครอบคลุมถึงค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นอันเกิดจากการใช้อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์อื่นที่นำมาทดแทนเครื่องที่ได้รับความสูญเสีย

  4.20 การประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลภายนอก (Public Liability Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันต่อการสูญเสียชีวิต ความบาดเจ็บ
  หรือทรัพย์สินของบุคคลภายนอกที่มิได้เป็นลูกจ้าง หรือบุคคลภายในครอบครัวของผู้เอาประกันภัย
  อันเกิดขึ้นโดยอุบัติเหตุจากการประมาทเลินเล่อของผู้เอาประกันภัย

  4.21 การประกันภัยเงินทดแทนแรงงาน (Workmen’s Compensation Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของนายจ้างอันเกี่ยวกับเงินทดแทนแรงงาน
  เมื่อลูกจ้างประสบอุบัติเหตุขณะปฏิบัติหน้าที่ให้แก่นายจ้าง
  จะได้รับการทดแทนตามสิทธิที่กำหนดไว้ในกฎหมายแรงงาน ได้แก่ ค่ารักษาพยาบาล
  เงินทดแทนการสูญเสียอวัยวะ การสูญเสียชีวิต เป็นต้น ฯลฯ

  4.22 การประกันภัยความรับผิดของนายจ้าง (Employer’s Liability Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดของนายจ้างที่มีต่อลูกจ้าง
  ตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ในกรณีถูกฟ้องร้องเรียกค่าชดเชย
  เนื่องจากความประมาทเลินเล่อของนายจ้างในการละเลยการดูแลเอาใจใส่สภาพความปลอดภัยในการทำงานของลูกจ้างตามสมควร
  ทำให้ลูกจ้างได้รับบาดเจ็บ เสียชีวิตหรือทุพพลภาพ

  4.23 การประกันภัยความรับผิดของผู้บริหารและเจ้าหน้าที่ (Directors’ and Officers’
  Liability Insurance)

  คุ้มครองกรรมการ พนักงานหรือลูกจ้างอันเนื่องมาจากความผิดพลาดในการปฏิบัติหน้าที่

  หน้า 18

  4.24 การประกันภัยความรับผิดสำหรับผู้ประกอบวิชาชีพทางการแพทย์ (Medical
  Malpractice Liability Insurance (Practitioners))

  คุ้มครองผู้ประกอบวิชาชีพแพทย์
  อันเกิดจากความผิดพลาดหรือความประมาทเลินเล่อในการประกอบวิชาชีพของแพทย์
  ซึ่งทำให้คนไข้บาดเจ็บ หรือเสียชีวิต

  4.25 การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพสำหรับโรงพยาบาล (Medical Malpractice
  Liability Insurance (Institution))

  คุ้มครองผู้ประกอบวิชาชีพของโรงพยาบาล
  อันเกิดจากความผิดพลาดหรือความประมาทเลินเล่อในการประกอบวิชาชีพของโรงพยาบาล
  ซึ่งทำให้คนไข้บาดเจ็บ หรือเสียชีวิต

  4.26 การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพสำหรับสถาปนิกและวิศวกร (Professional
  Liability

  Insurance Architects and Engineers)

คุ้มครองผู้ประกอบวิชาชีพสถาปนิก และวิศวกรอันเกิดจากความผิดพลาดหรือความประมาท

  เลินเล่อในการประกอบวิชาชีพสถาปนิก และวิศวกร ส่งผลให้เกิดความเสียหายต่อบุคลภายนอก
  ทรัพย์สิน และงานก่อสร้างต่างๆ

  4.27 การประกันภัยสินเชื่อทางการค้า (Trade Credit Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของผู้ขายสินค้า ในกรณีที่ส่งสินค้าไปยังลูกค้า /
  ผู้ซื้อสินค้าแล้วไม่ได้รับชำระค่าสินค้า อันเนื่องมาจากความเสี่ยงทางการค้า
  และความเสี่ยงทางการเมือง

  4.28 การประกันภัยทรัพย์สินคุ้มครองการก่อการร้าย (Terrorism Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายของทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยอันมีสาเหตุ

  จาก ภัยก่อการร้าย การถูกปาระเบิด หรือถูกวางระเบิดโดยบุคคลภายนอก

29. กรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายที่เกิดจากความบกพร่องในการปฏิบัติงานไม่

  เป็นไปตามเกณฑ์มาตรฐานการตรวจสอบตามกฎหมายในฐานะผู้ตรวจสอบอาคาร(Building
  Inspector Insurance Policy)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้ตรวจสอบอาคาร
  อันเกิดจากการปฏิบัติงานที่ไม่เป็นไปตามเกณฑ์มาตรฐานการตรวจสอบตามกฎหมายในฐานะผู้ตรวจสอบอาคาร
  และส่งผลให้เกิดความสูญเสียหรือเสียหายต่อชีวิตและทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

30. กรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายอันเกิดจากการประกอบกิจการควบคุม

  ประเภทที่ 3 ตาม พรบ. ควบคุมน้ำมันเชื้อเพลิง (Oil Service Station Insurance
  Policy)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันภัย
  อันเกิดจากการประกอบกิจการน้ำมันเชื้อเพลิงหรือการจัดเก็บน้ำมันเชื้อเพลิงในสถานที่ประกอบการ
  และส่งผลให้เกิดความสูญเสียหรือเสียหายต่อชีวิตและทรัพย์สินของผู้ที่ได้รับความเสียหาย

  หน้า 19

31. กรมธรรม์การประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายจากการขนส่งวัตถุอัตรายทางบก

  (Transportation Of Hazard Material Liability Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันภัย อันเกิดจากการรั่วไหล การระเบิด
  หรือการติดไฟของวัตถุอันตรายที่ทำการขนส่งโดยผู้เอาประกันภัยและส่งผลให้เกิดความสูญเสียหรือเสียหายต่อชีวิตและทรัพย์สินของบุคคลภายนอก
  รวมทั้งค่าใช้จ่ายต่างๆในการบรรเทาความเสียหายและการฟื้นฟูให้กลับสู่สภาพเดิม

4.32 กรมธรรม์ประกันภัยพืชผลจากภัยแล้งโดยใช้ดัชนีน้ำฝน (Weather Index Insurance)

  คุ้มครองค่าชดเชยให้แก่ผู้เอาประกันภัย
  หากพืชผลที่เอาประกันภัยไว้ประสบภัยแล้งในระหว่างระยะเวลาเอาประกันภัย

  4.33 กรมธรรม์ประกันภัยคุ้มครองการว่างงาน (Unemployment Insurance)

  จ่ายค่าทดแทนให้แก่ผู้เอาประกันภัย อันมีสาเหตุจากการที่ผู้เอาประกันภัยถูกเลิกจ้าง
  หรือนายจ้างปิดกิจการ

4.34 กรมธรรม์ประกันภัยสำหรับผู้จัดงาน (Event Cancellation Insurance)

คุ้มครองค่าใช้ต่างๆจ่ายที่สูญเสียไปเนื่องจากการหยุดชะงักลง ยกเลิก เลื่อนการจัดงาน หรือ

  เปลี่ยนแปลงสถานที่จัดงาน เนื่องจากเหตุการณ์ที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของผู้เอา

  ประกันภัยและมิได้ระบุในข้อยกเว้น รวมถึงจะชดเชยการลดลงของผลกำไรจากการ

  หยุดชะงักของการจัดงาน

  4.35 ประกันภัยอุบัติเหตุกลุ่ม (Group Personal Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล
  อันเนื่องจากลูกจ้าง หรือพนักงาน
  ประสบอุบัติเหตุตามข้อกำหนดในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.36 การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล (Individual Personal Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล
  อันเนื่องจากผู้เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุตามข้อกำหนดในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.37 การประกันภัยอุบัติเหตุสำหรับนักเรียน นิสิต นักศึกษา (Student Group Personal
  Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล
  อันเนื่องจากนักเรียน นิสิต นักศึกษา
  ที่เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุตามข้อกำหนดในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  หน้า 20

  4.38 การประกันภัยอุบัติเหตุเดินทาง (Travel Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล อัน
  เนื่องจากผู้เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุในระหว่างการเดินทาง ทั้งในประเทศและต่างประเทศ
  ภายในระยะเวลาการเดินทางที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.39 การประกันภัยอุบัติเหตุและสุขภาพบุคคล (Personal Accident and Health
  Insurance)

  คุ้มครองเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล รวมทั้งผลประโยชน์ค่ารักษาพยาบาลต่าง
  ๆของผู้เอาประกันภัยไม่ว่าจะเกิดจากอุบัติเหตุ หรือเจ็บป่วย
  ที่มิได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย

  4.40 การประกันภัยโรคมะเร็ง (Cancer Insurance)

  คุ้มครองการเกิดโรคมะเร็งเมื่อตรวจพบว่าเป็นมะเร็งเป็นครั้งแรก ยกเว้นที่ระบุไว้ในข้อยกเว้น
  ของกรมธรรม์ประกันภัย โดยบริษัทฯ จะจ่ายผลประโยชน์เต็มจำนวนของเงินเอาประกันภัย

  4.41 การประกันภัยคุ้มครองการติดเชื้อโรคไข้หวัดนก (Avian Influenza Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัยจากการติดเชื้อโรคไข้หวัดนก
  บริษัทฯจะจ่ายผลประโยชน์เต็มจำนวนของเงินเอาประกันภัย

  4.42 การประกันภัยอุบัติเหตุและสุขภาพกลุ่ม (Group Accident and Health Insurance)

  คุ้มครองเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล รวมทั้งผลประโยชน์ค่ารักษาพยาบาลต่าง ๆ
  ของผู้ได้รับความคุ้มครองไม่ว่าจะเกิดจากอุบัติเหตุ หรือเจ็บป่วย
  ที่มิได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย

  4.43 ประกันภัยการเดินทางต่างประเทศ (Comprehensive Travel Accident
  Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ
  รวมทั้งค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุและการเจ็บป่วย เงินชดเชยระหว่างรักษาตัวในโรงพยาบาล
  การสูญหายของกระเป๋าเดินทางและทรัพย์สินส่วนตัว ขณะที่เดินทางไปต่างประเทศ

  4.44 ประกันภัยชดเชยรายได้ระหว่างพักรักษาตัวในโรงพยาบาล (Hospital Income
  Insurance)

  ชดเชยผลประโยชน์เป็นเงินสดรายวัน
  ในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยต้องเข้าพักรักษาตัวในโรงพยาบาลในฐานะคนไข้ใน
  อันเนื่องมาจากอุบัติเหตุและเจ็บป่วย

4.45 การประกันภัยเครื่องบิน (Aviation Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อตัวเครื่องบินอันเกิดจากอุบัติเหตุ
  และความรับผิดชอบตามกฎหมายที่มีต่อบุคคลภายนอก อันเกิดจากเครื่องบินที่เอาประกันภัย

  4.46 การประกันอุบัติเหตุของนักบินและลูกเรือ (Aviation Personal Accident
  Insurance)

  ชดเชยการสูญเสียชีวิต อวัยวะ และการบาดเจ็บของนักบิน และลูกเรือ
  ขณะปฏิบัติหน้าที่อันเนื่องจากอุบัติเหตุ

  หน้า 21

4.47 การประกันภัยพิทักษ์โรคร้ายแรง (Critical Illness Insurance)

คุ้มครองการเจ็บป่วยด้วยโรคร้ายแรงที่เกิดขึ้นโดยทางตรง หรือโดยทางอ้อม และได้รับการ

วินิจฉัยจากแพทย์เป็นครั้งแรก ยกเว้นที่ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย โดย

บริษัทฯ จะชดเชยผลประโยชน์เต็มจำนวนของเงินเอาประกันภัย และผลประโยชน์ค่ารักษา

ต่อเนื่องเป็นรายเดือนจากโรคร้ายแรงดังกล่าว

4.48 การประกันภัยอื่น ๆ (Other Insurance)

  นอกจากการเสี่ยงภัยชนิดต่างๆที่กล่าวแล้วข้างต้น บริษัทฯ
  ยังอาจจัดหาหรือจัดทำประกันภัยชนิดอื่นๆ เพื่อให้ทันต่อการเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจ
  และสนองความต้องการของประชาชน

  ประกันภัยต่อ (Reinsurance)

  บริษัทฯได้ดำเนินธุรกิจทั้งการเอาประกันภัยต่อ และรับประกันภัยต่อ
  ตามพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ.2535
  ได้กำหนดให้บริษัทประกันภัยต้องรับความเสี่ยงภัยไว้เองร้อยละ 10 ของเงินกองทุน (Capital
  Fund) ทำให้บริษัทฯ ต้องเอาประกันภัยต่อออกไป (Outward Reinsurance)
  เพื่อเพิ่มศักยภาพในการรับประกันที่มีมูลค่าสูง ๆ
  และช่วยลดความเสี่ยงภัยโดยกระจายความเสี่ยงภัยของบริษัทฯ ในรูปแบบ

1.  การเอาประกันภัยต่อเฉพาะราย (Facultative Reinsurance)

  เป็นการประกันภัยต่อแบบเป็นรายๆ และบริษัทรับประกันภัยต่อมีอิสระในการคัดเลือกรับงาน
  โดยการตอบรับหรือปฏิเสธได้เช่นเดียวกัน

2.  การประกันภัยต่อตามสัญญา (Treaty Reinsurance)

  เป็นสัญญาที่บริษัทรับประกันภัยต่อให้ความวางใจ
  และให้อิสระในการจัดสรรงานแก่บริษัทเอาประกันภัยต่อ

  ขณะเดียวกัน บริษัทฯมีการรับประกันภัยต่อ(Inward Reinsurance)
  จากบริษัทประกันภัยทั้งภายในและต่างประเทศ ในรูปแบบการรับประกันภัยต่อตามสัญญา (Inward
  Reinsurance Treaty) และรับประกันภัยต่อเฉพาะราย (Facultative Reinsurance)

นโยบายในการรับประกันภัย

  ในปี 2551 บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ยังคงใช้นโยบายในการรับประกันภัย
  เช่นเดียวกับปีที่ผ่านมา คือ

1.  พิจารณารับประกันภัยอย่างรัดกุม โดยเน้นที่คุณภาพของภัยที่มีความเสี่ยงภัยต่ำถึง ปานกลาง 
    และกำหนดเงื่อนไขและอัตราเบี้ยประกันภัยให้เหมาะสมกับความเสี่ยงภัย

2.  พิจารณารับประกันโดยเน้นถึงความเสี่ยงภัยทางธรรมชาติซึ่งมีแนวโน้มมากขึ้น เช่น แผ่นดินไหว
    น้ำท่วม เป็นต้น

  หน้า 22

3.  ไม่แข่งขันทางด้านราคาที่ไม่คุ้มกับความเสี่ยงภัย

4.  ทำ Risk Survey และ Risk Management
    เพื่อประเมินความเสี่ยงภัยรวมถึงจัดทำข้อเสนอแนะและติดตามการปรับปรุงความเสี่ยงภัยให้ดีขึ้น

ปัจจัยสำคัญที่มีผลกระทบต่อโอกาส หรือข้อจำกัดการประกอบธุรกิจ

1.  ปัญหาภาคอสังหาริมทรัพย์และสถาบันการเงินของสหรัฐฯ ส่งผลกระทบให้เศรษฐกิจทั่วโลกตกต่ำ
    รวมทั้งเศรษฐกิจของประเทศคู่ค้าที่สำคัญของไทยด้วย

2.  ความไม่มั่นคงของเสถียรภาพของรัฐบาล และการชุมนุมทางการเมืองที่เกิดขึ้นเป็นระยะ ๆ
    ตลอดปี 2551 ส่งผลต่อความเชื่อมั่นของนักลงทุนและผู้บริโภค
    ทำให้การลงทุนภาคเอกชนและภาครัฐบาลหยุดชะงัก
    โครงการขนาดใหญ่เลื่อนการดำเนินการออกไป
    ส่งผลกระทบต่อการจ้างงานและการขยายตัวของเศรษฐกิจโดยรวม นอกจากนี้
    การปิดสนามบินนานาชาติ 2 แห่งในระหว่างวันที่ 25 พ.ย. – 3 ธ.ค. 2551
    ส่งผลกระทบซ้ำเติมต่อการท่องเที่ยวและเป็นอุปสรรคต่อการขนส่งสินค้าระหว่างประเทศ
    รวมทั้งส่งผลทางจิตวิทยาทำให้ผู้บริโภคมีการชะลอการจับจ่ายใช้สอยสินค้าที่ไม่จำเป็น

3.  ราคาน้ำมันที่เพิ่มสูงขึ้นเป็นประวัติการณ์ในช่วง 3 ไตรมาสแรก ส่งผลกระทบต่อต้นทุนการขนส่ง
    การผลิตสินค้าและบริการ ผู้ผลิตทยอยขึ้นราคาสินค้า
    ขณะที่ผู้บริโภคชะลอการใช้จ่ายแม้ว่าในไตรมาส 4 ราคาน้ำมันจะปรับลดลงมาแล้วก็ตาม
    แต่ความเชื่อมั่นของผู้บริโภคยังไม่ดีขึ้น ยังคงระมัดระวังการใช้จ่ายมากขึ้น
    ส่งผลต่อการตัดสินใจซื้อประกันภัย

4.  สถานการณ์ใน 3 จังหวัดชายแดนภาคใต้ ยังไม่สามารถแก้ไขได้อย่างเป็นรูปธรรม
    ส่งผลต่อการลงทุนใน 3 จังหวัดชายแดนภาคใต้และจังหวัดใกล้เคียง
    ซึ่งเป็นปัจจัยลบต่อธุรกิจประกันภัยในการขยายเบี้ยประกันภัยใหม่
    ขณะเดียวกันบริษัทประกันวินาศภัยก็มีความเสี่ยงในการรับประกันภัยมากขึ้น

5.  ผลกระทบจากภัยธรรมชาติยังคงเกิดขึ้น แม้ว่าจะไม่รุนแรงเหมือนปีก่อน ๆ เช่น
    อุทกภัยที่เกิดขึ้นในหลายจังหวัด ยังก่อให้เกิดความเสียงหายต่อทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัย
    และส่งผลกระทบโดยตรงต่อความเสียหายของธุรกิจประกันภัย

6.  ยอดจำหน่ายรถยนต์ปี 2551 ขยายตัวติดลบถึงร้อยละ 2.5
    โดยตลาดรถปิกอัพยังคงขยายตัวติดลบร้อยละ 15.8 (ต่อเนื่องจากปี 2550
    ที่ขยายตัวติดลบร้อยละ 6.0) ขณะที่รถยนต์นั่งส่วนบุคคลขยายตัวร้อยละ 33.3 (หลังจากที่ปี
    2550 ขยายตัวติดลบร้อยละ 11.3) ทั้งนี้ ร้อยละ 79 เป็นรถยนต์ขนาดเล็กที่มีขนาดต่ำกว่า
    1,800 ซีซี ซึ่งมีทุนประกันภัยลดลง ส่งผลให้เบี้ยประกันภัยรถยนต์เติบโตเพียงร้อยละ 4.5
    ลดลงจากปี 2550 ที่ขยายตัวร้อยละ 7.8 (ข้อมูลเบื้องต้น ณ วันที่ 10 ก.พ. 2552)

หน้า 23

7.  จากการที่ตลาดลูกค้านิติบุคคลมีการแข่งขันด้านราคาค่อนข้างสูง
    การขยายงานทำได้ยากขึ้นประกอบกับไม่มีการลงทุนใหม่ ๆ เกิดขึ้น
    บริษัทประกันวินาศภัยจึงเน้นการขยายงานสู่ตลาดลูกค้ารายย่อยแทน
    มีการใช้งบประมาณในการโฆษณาและส่งเสริมการขายเพิ่มขึ้น
    ส่งผลให้ต้นทุนในการดำเนินงานของบริษัทประกันวินาศภัยสูงขึ้น

3.2 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

3.2.1 นโยบายและลักษณะการตลาดของผลิตภัณฑ์หรือบริการ

บริษัทฯ กำหนดนโยบายดำเนินธุรกิจโดยยึดหลักการบรรษัทภิบาลที่เน้นความเป็นธรรม
โปร่งใสและสามารถตรวจสอบได้ และเน้นการตอบสนองความต้องการลูกค้าเป็นสำคัญ
เพื่อเพิ่มส่วนแบ่งทางการตลาดให้สูงขึ้น และมีกำไรในระดับที่เหมาะสม

  1) กลยุทธ์การแข่งขัน

-   พัฒนา Product/Package และการรับชำระเงิน

    -   เพิ่มผลิตภัณฑ์ใหม่ให้หลากหลาย ในลักษณะที่เป็น Product / Package
        เพื่อให้ลูกค้าในแต่ละกลุ่มเป้าหมายสามารถเลือกได้ตรงกับความต้องการ

    -   ร่วมมือกับพันธมิตรจัดทำ Product /Package เพื่อขายกลุ่มลูกค้ารายย่อย
        ผ่านช่องทางการขายตรง การขายตรงทางโทรศัพท์และแบงก์แอสชัวรันส์

    -   เพิ่มทางเลือกให้ผู้เอาประกันภัยสามารถแบ่งชำระเบี้ยประกันภัยได้
        และเพิ่มช่องทางการชำระเงินให้สะดวกมากขึ้น เช่น การชำระเงินทางโทรศัพท์
        และชำระเงินผ่านเคาน์เตอร์เซอร์วิสของห้างสรรพสินค้าและร้านสะดวกซื้อ

-   พัฒนาช่องทางการเข้าถึงผู้บริโภค

    -   ร่วมกับ บมจ.ธนาคารกรุงเทพ ดำเนินธุรกิจแบงก์แอสชัวรันส์

    -   ร่วมมือกับพันธมิตรรายเดิมและรายใหม่ขยายงานขายตรงทางโทรศัพท์เพิ่มขึ้น
        เพื่อการขายตรงในกลุ่มลูกค้ารายบุคคล

    -   ร่วมมือกับ Strategic Partner ในประเทศ เพื่อเพิ่มช่องทางการขยายตลาด
        รายย่อย

    -   เปิด BKI Care Station ในห้างสรรพสินค้าและ Hyper Market
        รวมถึงแหล่งการค้าอื่นๆ

    -   สื่อสารข้อมูลถึงลูกค้าผ่านระบบ SMS

    -   พัฒนา Website ของบริษัทฯ
        เพื่อเป็นช่องทางในการขายสินค้าและสื่อสารข้อมูลผลิตภัณฑ์ประเภทต่างๆ

หน้า 24

-   พัฒนาการบริการสินไหมทดแทน

    -   เพิ่มความสะดวกในการบริการสินไหมทดแทนยานยนต์ผ่านระบบ Tele-claims
        โดยมีอู่ในสัญญาและนอกสัญญาเข้าร่วมโครงการจำนวนมาก

    -   เพิ่มจำนวนอู่ในโครงการกรุงเทพประกันภัยชวนซ่อม เพื่อแนะนำอู่ซ่อมรถยนต์ของบริษัทฯ
        ที่มีคุณภาพได้มาตรฐานให้กับลูกค้าและบุคคลทั่วไป

-   เผยแพร่ Brand ของบริษัทฯ

    -   เพิ่มการโฆษณาและประชาสัมพันธ์ ผ่านสื่อต่างๆ เพื่อให้เข้าถึงกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

    -   เผยแพร่ความรู้การประกันภัยประเภทต่างๆ ผ่าน Website ของบริษัทฯ

    -   จัดกิจกรรมส่งเสริมความสัมพันธ์ที่ดีกับลูกค้าและสังคม อาทิ กิจกรรม ลดภาวะโลกร้อน
        กิจกรรม Clean up the World

  2) ลักษณะลูกค้า

ลูกค้ารายบุคคล ได้แก่ ลูกค้าปัจเจกบุคคลทั่วไป
ส่วนใหญ่จะใช้บริการการประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัย ประกันภัยรถยนต์ส่วนบุคคล
ประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล และประกันภัยสุขภาพ เป็นต้น

ลูกค้าองค์การ ประกอบด้วยธุรกิจตั้งแต่ขนาดย่อม ขนาดกลาง จนถึงธุรกิจขนาดใหญ่ รวมทั้ง ธุรกิจ
SMEs และหน่วยงานภาครัฐฯ โดยบริษัทให้บริการด้านการประกันวินาศภัยได้ทุกประเภท อาทิ
การประกันอัคคีภัย การประกันภัยรถยนต์
การประกันภัยขนส่งสินค้าระหว่างประเทศหรือภายในประเทศ และการประกันภัยการเสี่ยงภัยทุกชนิด
(All Risk) ซึ่งเหมาะกับกลุ่มสำนักงาน ที่พักอาศัย คอนโดมิเนียม ศูนย์การค้า
และโรงงานอุตสาหกรรมต่างๆ สำหรับลูกค้าที่มีการดำเนินงานเป็นโครงการก่อสร้างขนาดใหญ่ เช่น
ทางด่วน รถไฟฟ้า สนามบิน เป็นต้น มีการรับประกันภัยการก่อสร้างไว้ให้บริการ นอกจากนี้ บริษัทฯ
ยังให้บริการด้านการรับประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลเกี่ยวกับการบินสำหรับบริษัทเอกชนอีกด้วย

ลูกค้าอื่นๆ ได้แก่กลุ่มบริษัทในเครือ ลูกค้าของบริษัทในเครือ ซึ่งบริษัทฯ
จะให้บริการรับประกันวินาศภัยทุกประเภทเช่นเดียวกัน

ร้อยละของยอดขายของลูกค้ารายใหญ่ 10 รายแรก

+-----------------------------------------+---------+---------+-------+
|                                         | ปี 2551  | ปี 2550  | ปี     |
|                                         |         |         | 2549  |
+-----------------------------------------+---------+---------+-------+
| สัดส่วนลูกค้ารายใหญ่ 10 รายแรก               | 25.3%   | 14.0%   | 15.2% |
+-----------------------------------------+---------+---------+-------+

หมายเหตุ : ในระยะ 3 ปีที่ผ่านมา บริษัทฯ มีการขายให้แก่ลูกค้ารายใหญ่ 10 รายแรก ไม่เกิน

ร้อยละ 30 ของยอดขาย และไม่มีงานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

หน้า 25

3) กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

ลูกค้าเป้าหมายจากแหล่งต่างๆ ได้แก่ กลุ่มลูกค้าบุคคลทั่วไป ภาคธุรกิจเอกชน ภาครัฐวิสาหกิจ
บริษัทในเครือ และกลุ่มลูกค้าผ่านบริษัทในเครือ

4) การจำหน่ายและช่องทางการจำหน่าย

ในปี 2551 บริษัทฯยังคงขยายงานในช่องทางการจำหน่ายเดิม โดยสานต่อ โครงการขยายงานต่าง
ๆ ที่มีอยู่ รวมทั้ง ดำเนินการปรับระบบงาน/วิธีการทำงานอย่างต่อเนื่อง
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการบริหารช่องทางการจำหน่าย

สำหรับช่องทางการจำหน่ายของบริษัทฯ แบ่งเป็น 4 ช่องทาง คือ

4.1) ขายผ่านตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา

บริษัทฯ มีตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา ณ สิ้นปี 2551 รวมทั้งสิ้น 1,193 คน
ซึ่งกระจายอยู่ในทุกภูมิภาค ถือเป็นแหล่งงานที่มี บทบาทอย่างมากต่อการขยายงานของบริษัทฯ
และเป็นผู้ให้คำแนะนำในการเลือกซื้อประกันภัยที่เหมาะสมและเป็นประโยชน์ต่อผู้เอาประกันต่อผู้เอาประกันภัย
ดังนั้น บริษัทฯ จึงให้ความสำคัญอย่างยิ่งในการคัดเลือกตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา
โดยกำหนดเกณฑ์การคัดเลือกและประเมินผลงานอย่างมีประสิทธิภาพ
พร้อมทั้งมีแผนการอบรมพัฒนาตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดาให้มีความรอบรู้และเป็นนักขายมืออาชีพ

โดยผู้ที่สมัครเป็นตัวแทนของบริษัทฯ จะต้องเป็นผู้มีใบอนุญาตตัวแทนประกันวินาศภัย
และมีคุณสมบัติตามที่กฎหมายกำหนด

4.2) ขายผ่านนายหน้านิติบุคคล

บริษัทฯ มีนายหน้านิติบุคคล ณ สิ้นปี 2551 รวมทั้งสิ้น 257 ราย
โดยนายหน้านิติบุคคลจะให้บริการโดยตรงแก่ผู้เอาประกันภัย ตั้งแต่การเลือกประเภทการประกันภัย
การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน ตลอดจนจัดเก็บเบี้ยประกันภัย

4.3) ขายผ่านสถาบันการเงิน

บริษัทฯ มีการขายผ่านทางสถาบันการเงินต่าง ๆ ทั้ง ธนาคาร ไฟแนนซ์และดีลเลอร์
โดยการขายผ่านช่องทางนี้มีทั้งการขายโดยตรง
การขายตรงทางโทรศัพท์และขายผ่านแบงก์แอสชัวรันส์

  4.4) ลูกค้าโดยตรง

ประกอบด้วยลูกค้าที่ติดต่อกับบริษัทฯ โดยตรง และบริษัทฯ ให้บริการและดูแลโดยตรง

หน้า 26

 ช่องทางการจำหน่าย แยกตามสัดส่วนของเบี้ยประกันภัยรับ

+--------------------------------+------------+-----------------------+
|                                | จำนวน      | สัดส่วนของเบี้ยประกันภัยรับ  |
+--------------------------------+------------+-----------------------+
| - ตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา     | 1,193 ราย  | 19.1%                 |
+--------------------------------+------------+-----------------------+
| - นายหน้านิติบุคคล                 | 257 บริษัท   | 32.0%                 |
+--------------------------------+------------+-----------------------+
| - สถาบันการเงิน                  | 33 บริษัท    | 20.1%                 |
+--------------------------------+------------+-----------------------+
| - ลูกค้าโดยตรง                   | -          | 28.8%                 |
+--------------------------------+------------+-----------------------+
| รวม                            |            | 100.0%                |
+--------------------------------+------------+-----------------------+

อนึ่ง จากประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทย
ที่อนุญาตให้ธนาคารพาณิชย์ประกอบธุรกิจนายหน้าประกันวินาศภัยได้
เป็นการเพิ่มช่องทางการจำหน่ายให้บริษัทฯ อีกช่องทางหนึ่ง

3.2.2 ภาวะการแข่งขัน

อัตราการเติบโตของเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงของบริษัทฯ เปรียบเทียบกับตลาดในรอบ 3 ปีที่ผ่านมา

+--------------------------------+-----------+-----------+------------+
|                                | ปี 2551    | ปี 2550    | ปี 2549     |
|                                |           |           |            |
|                                | (ก        | (ก        |            |
|                                | ่อนปรับปรุง) | ่อนปรับปรุง) |            |
+--------------------------------+-----------+-----------+------------+
| บมจ. กรุงเทพประกันภัย             | 6,856.3   | 6,727.5   | 6,561.8    |
|                                |           |           |            |
| เบี้ยประกันภัยรับรวม (ล้านบาท)       | 1.9       | 2.5       | 10.2       |
|                                |           |           |            |
| อัตราการเติบโต (%)               |           |           |            |
+--------------------------------+-----------+-----------+------------+
| ตลาดประกันวินาศภัย                |           |           |            |
+--------------------------------+-----------+-----------+------------+
| เบี้ยประกันภัยรับรวม (ล้านบาท)       | 106,254.3 | 100,815.7 | 95,287.1   |
|                                |           |           |            |
| อัตราการเติบโต (%)               | 5.4       | 5.8       | 7.7        |
+--------------------------------+-----------+-----------+------------+

หมายเหตุ : ข้อมูลปี 2550 และ 2551 เป็นข้อมูลเบื้องต้นจาก คปภ. ณ วันที่ 10 ก.พ. 2552

หน้า 27

ส่วนแบ่งตลาดของบริษัทฯ ในรอบ 3 ปีที่ผ่านมา

+--------------------------------+------------+-----------+-----------+
| ประเภทการรับประกันภัย             | ปี 2551     | ปี 2550    | ปี 2549    |
|                                |            |           |           |
|                                | (          | (ก        |           |
|                                | ก่อนปรับปรุง) | ่อนปรับปรุง) |           |
+--------------------------------+------------+-----------+-----------+
| อัคคีภัย                          | 12.3       | 12.2      | 11.3      |
|                                |            |           |           |
| ภัยทางทะเล                      | 7.5        | 7.6       | 8.0       |
|                                |            |           |           |
| ภัยยานยนต์                       | 4.6        | 5.4       | 5.8       |
|                                |            |           |           |
| ภัยเบ็ดเตล็ด                      | 8.7        | 8.0       | 7.9       |
+--------------------------------+------------+-----------+-----------+
| รวม                            | 6.5        | 6.7       | 6.9       |
+--------------------------------+------------+-----------+-----------+

หมายเหตุ : ข้อมูลปี 2550 และ 2551 เป็นข้อมูลเบื้องต้นจาก คปภ. ณ วันที่ 10 ก.พ. 2552

ตลาดและสภาวะการแข่งขันปี 2551

แนวทางการดำเนินธุรกิจในปี 2551 ของบริษัทประกันวินาศภัยต่าง ๆ ที่ปรากฏชัดเจน คือ
การพยายามควบคุมอัตราค่าสินไหมทดแทน โดยเฉพาะการประกันภัยรถยนต์ที่มีส่วนแบ่งตลาดร้อยละ
60 ด้วยการปรับขึ้นอัตราเบี้ยประกันภัยและลดการรับประกันภัยพอร์ตงานที่ขาดทุนลง
สะท้อนให้เห็นว่า การแข่งขันโดยการตัดราคาเบี้ยประกันภัยที่บริษัทประกันภัยต่าง ๆ
ได้ทำมาตลอดในช่วงหลายปีที่ผ่านมานั้น ได้มาถึงจุดที่ไม่สามารถจะทำได้อีกต่อไป
บริษัทประกันภัยหลายแห่งเริ่มทยอยปรับขึ้นเบี้ยประกันภัยรถยนต์ประเภท 1
สำหรับรถยนต์ขนาดไม่เกิน 2,000 ซีซี โดยเฉลี่ยร้อยละ 10 - 15
เพื่อให้สอดคล้องกับต้นทุนของธุรกิจที่มีแนวโน้มสูงขึ้นทั้งค่าอะไหล่และค่าแรง

นอกจากนี้ หลายบริษัทได้จำหน่ายกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ราคาประหยัดอย่างประเภท 3 พิเศษ
และ 2 พิเศษ หลังจากที่ก่อนหน้านี้มีเพียงไม่กี่บริษัทที่จำหน่าย
เนื่องจากเล็งเห็นว่าในภาวะที่เศรษฐกิจชะลอตัว
ผู้บริโภคมีแนวโน้มที่จะชะลอการจับจ่ายใช้สอยสินค้าที่ไม่จำเป็นโดยเปลี่ยนจากการทำประกันภัยประเภท
1 ที่เบี้ยประกันภัยสูงมาเป็นกรมธรรม์ที่เบี้ยประกันภัยถูกลง ประกอบกับ Loss Ratio
ของกรมธรรม์ประเภท 2 พิเศษ และ 3 พิเศษ ยังอยู่ในระดับต่ำ
ส่วนหนึ่งเป็นผลจากเงื่อนไขความคุ้มครองของกรมธรรม์
การเข้มงวดกวดขันวินัยจราจรของเจ้าหน้าที่ตำรวจ
และการรณรงค์ให้เกิดสำนึกสาธารณะด้านความปลอดภัยต่างๆ
ทำให้ผู้ขับขี่เพิ่มความระมัดระวังในการขับรถเพื่อป้องกันและช่วยลดอุบัติเหตุทางรถยนต์ลง
รวมทั้งบริษัทประกันภัยเพิ่มความเข้มงวดในการพิจารณาจ่ายค่าสินไหมทดแทนมากขึ้น
และจากข้อมูลของ คปภ. พบว่า อัตรา Loss Ratio
ของประกันรถยนต์ภาคสมัครใจมีแนวโน้มลดลง คือจากร้อยละ 63.1 ในปี 2550 เหลือร้อยละ
59.7 ในปี 2551

ในปี 2551 ที่ผ่านมา บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน)
ก็ไม่แตกต่างจากบริษัทประกันวินาศภัยอื่นๆ ที่ได้รับผลกระทบจากวิกฤติเศรษฐกิจเช่นเดียวกัน
เพียงแต่ก่อนหน้านั้นบริษัทฯ ได้เห็นความตื่นตัว

หน้า 28

ของผู้บริโภครายย่อยที่เริ่มให้ความสำคัญกับการทำประกันภัย บริษัทฯ
จึงได้ปรับกลยุทธ์มารุกตลาดลูกค้ารายย่อยและดำเนินการมาอย่างต่อเนื่อง บริษัทฯ
มีการโฆษณาและประชาสัมพันธ์ผ่านสื่อต่างๆ หลายชุด ทำให้ผู้บริโภครู้จักและจดจำชื่อของบริษัทฯ
ได้มากยิ่งขึ้น ส่งผลให้สามารถขยายตลาดลูกค้ารายย่อยเพิ่มขึ้นเป็นลำดับ และในปี 2551 บริษัทฯ
สามารถขยายฐานลูกค้ารายย่อยเพิ่มขึ้นมากกว่าร้อยละ 14
ผ่านช่องทางแบงก์แอสชัวรันส์ร่วมกับธนาคารกรุงเทพและการทำตลาดขายตรงทางโทรศัพท์ร่วมกับบริษัทนายหน้า
รวมทั้งการขายตรงผ่านจุดบริการ BKI Care Station
ในห้างสรรพสินค้าชั้นนำทั้งในกรุงเทพฯและต่างจังหวัด ซึ่งผลิตภัณฑ์ที่มีอัตราการขยายตัวสูง คือ
ประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลและสุขภาพ ซึ่งบริษัทฯ ได้จัดทำกรมธรรม์ในลักษณะเป็น Package
มีทุนประกันภัยหลายระดับให้ลูกค้าเลือกได้ตามต้องการ สำหรับการประกันภัยรถยนต์ บริษัทฯ
เน้นการขยายงานรถยนต์ประเภท 2 พิเศษ คือ Package “1st Care & Save”
ซึ่งเปิดตัวในช่วงปลายปี 2550
เพื่อเป็นทางเลือกให้ลูกค้าที่ต้องการความคุ้มครองสูงแต่จ่ายในราคาที่ประหยัด
พร้อมทั้งได้เพิ่มจำนวนอู่ในโครงการกรุงเทพประกันภัยชวนซ่อมให้ครอบคลุมพื้นที่มากขึ้น
เพื่อให้บริการและอำนวยความสะดวกแก่ลูกค้าของบริษัทฯ และบุคคลทั่วไป
ทั้งนี้อู่ในโครงการกรุงเทพประกันภัยชวนซ่อมเป็นอู่ซ่อมรถยนต์ในสัญญาที่มีคุณภาพได้มาตรฐานของบริษัทฯ
นอกจากนี้ได้ปรับขั้นตอนและวิธีการพิจารณาค่าสินไหมทดแทนยานยนต์เพื่อให้บริการที่รวดเร็วและสามารถบริหารต้นทุนได้อย่างมีประสิทธิภาพบนพื้นฐานการพิจารณาจ่ายค่าสินไหมทดแทนที่เหมาะสมและเป็นธรรม

3.3. การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

(ก) แหล่งที่มาของเงินทุน

แหล่งที่มาของเงินทุน

  บริษัทฯ มีแหล่งที่มาของเงินทุนที่สำคัญคือส่วนของผู้ถือหุ้น
  ซึ่งบริษัทฯมีทุนจดทะเบียนและเรียกชำระแล้ว จำนวน 507 ล้านบาท แบ่งเป็นหุ้นสามัญจำนวน
  50,700,000 หุ้น มูลค่าหุ้นละ 10 บาท นอกจากนี้ บริษัทฯยังมีส่วนเกินมูลค่าหุ้น 1,442.5
  ล้านบาท ส่วนเกินทุนจากการเปลี่ยนแปลงมูลค่าเงินลงทุน 2,868.0 ล้านบาท
  กำไรสะสมจัดสรรแล้ว เงินสำรองตามกฎหมาย 50.7 ล้านบาท สำรองอื่น 3,100 ล้านบาท
  และกำไรสะสมยังไม่ได้จัดสรร 1,234.4 ล้านบาท

  นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังมีกระแสเงินสดสุทธิได้มาจากกิจกรรมดำเนินงานจำนวน 1,325.8
  ล้านบาท ซึ่งมีองค์ประกอบที่สำคัญได้แก่ เบี้ยประกันภัยรับจากการรับประกันภัยโดยตรง
  รายได้สุทธิจากการลงทุน เป็นต้น

แหล่งที่ใช้ไปของเงินทุน

  แหล่งใช้ไปของเงินทุนของบริษัทฯ ที่สำคัญ ณ สิ้นปี 2551 ประกอบด้วยเงินลงทุนในหลักทรัพย์
  ได้แก่ หุ้นทั้งที่จดทะเบียนและไม่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ จำนวน 3,352.9 ล้านบาท และ
  491.9 ล้านบาท ตามลำดับ เงินลงทุนในกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์

  หน้า 29

  และกองทุนอีทีเอฟ (ETF) ที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย จำนวน 337
  ล้านบาท และกองทุนรวมที่ลงทุนในตราสารหนี้ และกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์
  ที่ไม่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย จำนวน 709 ล้านบาท ตามลำดับ
  นอกจากนี้แหล่งใช้ไปของเงินทุนยังประกอบด้วย เงินให้กู้ยืม 2,628.8 ล้านบาท
  เงินสดและเงินฝากสถาบันการเงิน 799.9 ล้านบาท ที่ดิน อาคารและอุปกรณ์ 1,145.8
  ล้านบาท

(2) การให้กู้ยืม

  นโยบายการให้กู้ยืม

  บริษัทฯ มีการลงทุนให้กู้ยืม ตามเงื่อนไขที่กำหนดในประกาศกระทรวงพาณิชย์ เรื่อง

  การลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัยในการให้กู้ยืม บริษัทฯ มุ่งหวังที่จะได้

รับเงินต้นกลับคืนมาพร้อมดอกเบี้ย
ดังนั้นการพิจารณาการให้กู้ยืมจะพึงกระทำโดยระมัดระวังและรอบคอบ
การให้กู้ยืมโดยมีอสังหาริมทรัพย์จำนองเป็นประกัน มีปัจจัยที่พิจารณาดังนี้

การให้กู้ยืมแก่โครงการพัฒนาอสังหาริมทรัพย์ ปัจจัยที่พิจารณาได้แก่ ทำเลที่ตั้งของโครงการ
ประสบการณ์และผลงานในอดีตของผู้บริหารโครงการ
เจ้าของโครงการต้องไม่มีประวัติเสียหายกับสถาบันการเงิน
ฐานะการเงินและความสามารถในการชำระหนี้หลักประกันต้องเพียงพอต่อการชำระหนี้
แผนการตลาดของผู้ขอกู้ ตลอดจนวิเคราะห์ความเป็นไปได้ของโครงการ

กรณีให้กู้ยืมแก่ผู้กู้รายย่อยซึ่งซื้อบ้านในโครงการ ปัจจัยที่พิจารณาได้แก่ อายุ อาชีพ

ประวัติการออมของผู้กู้เป็นสำคัญ
ตลอดถึงพิจารณาความจำเป็นที่จะซื้อบ้านไว้เพื่อเป็นที่อยู่อาศัยไม่ใช่เพื่อการเก็งกำไร

ในด้านการประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์ที่จะนำมาจำนองเป็นประกันนั้น บริษัทฯ

ปฏิบัติตามเงื่อนไขของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
(คปภ.) กล่าวคือใช้ราคาประเมินของพนักงานเจ้าหน้าที่ตามประมวลกฎหมายที่ดิน
หรือราคาประเมินของนิติบุคคลที่นายทะเบียนให้ความเห็นชอบให้เป็นผู้ประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์
ตามหลักเกณฑ์ วิธีการและเงื่อนไขที่นายทะเบียนประกาศกำหนด
หรือราคาที่ได้รับความเห็นชอบเป็นหนังสือจากนายทะเบียน

การบริหารความเสี่ยงจากการให้กู้ยืม

บริษัทฯ ตระหนักถึงความสำคัญของการบริหารความเสี่ยงในด้านเงินให้กู้ยืม
โดยมีเป้าหมายเพื่อให้บริษัทฯ ได้รับผลตอบแทนสูงสุด บริษัทฯ
ได้กำหนดให้มีระเบียบวิธีปฏิบัติการให้กู้ยืมและการทำนิติกรรม
โดยการกำหนดกระบวนการพิจารณาวิเคราะห์และอนุมัติเงินกู้ โดยกำหนดให้พนักงานระดับต่าง ๆ
รับผิดชอบการวิเคราะห์ความเสี่ยงด้าน

หน้า 30

เครดิตของผู้ขอกู้ เสนอผ่านผู้บังคับบัญชาตามลำดับขั้น
จนถึงกรรมการผู้อำนวยการใหญ่หรือคณะกรรมการลงทุน
ทั้งนี้ขึ้นกับวงเงินที่กำหนดไว้ในระเบียบวิธีปฏิบัติ

หลังจากนั้น ในการปฏิบัติงานด้านการจัดทำเอกสารสัญญา การเบิกใช้เงินกู้
ตลอดจนการเก็บรักษาเอกสารสัญญา และหลักประกัน บริษัทฯ
ได้ปฏิบัติตามมาตรฐานการปฏิบัติงานที่ดี นอกจากนี้
ส่วนงานที่รับผิดชอบยังจะทำหน้าที่ทบทวนปัญหาอุปสรรคที่เกิดขึ้น
พร้อมเสนอแนวทางแก้ไขต่อผู้บริหารระดับสูงเพื่อปรับปรุงและพัฒนาประสิทธิภาพการปฏิบัติงาน
และลดความเสี่ยงด้านนี้อย่างต่อเนื่อง

นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังปลูกฝังให้ผู้ปฏิบัติงานด้านนี้
มีความเข้าใจและปฏิบัติตามกฎหมายข้อบังคับและกฎระเบียบต่าง ๆ อย่างเคร่งครัด

(ค) เงินลงทุน

นโยบายเกี่ยวกับเงินลงทุนในหลักทรัพย์

บริษัทฯ มีการลงทุนในหลักทรัพย์ ตามเงื่อนไขที่กำหนดในประกาศกระทรวงพาณิชย์
เรื่องการลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย บริษัทฯ
จะนำเงินสดคงเหลือไปลงทุนเพื่อแสวงหาผลประโยชน์
โดยเน้นความมั่นคงปลอดภัยของเงินลงทุนเป็นสำคัญ พิจารณาผลตอบแทนควบคู่กับความเสี่ยง
ให้ความระมัดระวังอย่างสูงในการลงทุน และทบทวนนโยบายการลงทุนให้สอดคล้องกับสถานการณ์
การลงทุนของบริษัทฯ ส่วนหนึ่งจะลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูง
และเปลี่ยนเป็นเงินสดได้ง่ายซึ่งเป็นตราสารทางการเงินระยะสั้น ได้แก่ ตั๋วสัญญาใช้เงิน
เงินฝากประจำ ส่วนหนึ่งเป็นการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนคงที่ ได้แก่ พันธบัตรรัฐบาล หรือรัฐวิสาหกิจ
หุ้นกู้ อีกส่วนหนึ่งเป็นการลงทุนในหุ้นทุน ทั้งที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์และหุ้นนอกตลาดหลักทรัพย์
ตลอดจนลงทุนในหน่วยลงทุน ซึ่งออกโดยบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวมต่าง ๆ และจัดตั้งกองทุน
ส่วนบุคคล (Private Fund) ที่มีนโยบายการลงทุน ดังนี้

1.  กองทุนผสมที่มีความยืดหยุ่น ที่ลงทุนตราสารทุน และ/หรือ ตราสารหนี้ได้ 100% จำนวน 140
    ล้านบาท

2.  กองทุนรวมตราสารหนี้ 340 ล้านบาท

การลงทุนในหลักทรัพย์หุ้นทุน สามารถแบ่งได้ 3 ลักษณะดังนี้

1. การลงทุนในเชิงยุทธศาสตร์ (Strategic Investment)
เป็นการลงทุนในธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจของบริษัทฯ เพื่อช่วยสนับสนุนการดำเนินงานของบริษัทฯ
ซึ่งเป็นการเข้าร่วมทุนหรือซื้อหุ้นของบริษัทต่าง ๆ
ทั้งที่อยู่ในตลาดหลักทรัพย์และไม่อยู่ในตลาดหลักทรัพย์

2. การลงทุนในหลักทรัพย์ระยะยาว (Long-term Portfolio)
เป็นการลงทุนซื้อขายหุ้นในตลาดหลักทรัพย์ โดยพิจารณาถึงศักยภาพของบริษัทนั้น ๆ
ว่าสามารถเติบโตตามภาวะ

หน้า 31

เศรษฐกิจ พิจารณาปัจจัยพื้นฐานเป็นสำคัญ ใช้เวลาถือหลักทรัพย์นั้นๆนาน
โดยคาดหวังที่จะได้รับเงินปันผล และกำไรเกินทุน (Capital Gain)

3. การลงทุนในหลักทรัพย์ระยะสั้น (Short-term Portfolio)
เป็นการลงทุนซื้อขายหุ้นในตลาดหลักทรัพย์เช่นกัน
โดยมีการซื้อขายเพื่อคาดหวังกำไรเกินทุนซึ่งนอกจากจะพิจารณา

ปัจจัยพื้นฐานของบริษัทนั้นๆเป็นสำคัญแล้ว
ยังพิจารณาสภาพการณ์และบรรยากาศของตลาดโดยรวมเป็นสำคัญ

  การลงทุนในตราสารหนี้ สามารถแบ่งได้ ดังนี้

1.  การลงทุนในพันธบัตรรัฐบาล พันธบัตรรัฐวิสาหกิจ ทั้งที่มีกระทรวงการคลังค้ำประกัน
    และไม่มีกระทรวงการคลังค้ำประกัน บริษัทฯ จะพิจารณาถึงอัตราดอกเบี้ยที่จะได้รับ
    (Coupon) และอายุของพันธบัตร
    นอกจากนี้บริษัทยังใช้พันธบัตรดังกล่าวในการประกันตัวผู้ขับขี่รถประกันตามเงื่อนไขความคุ้มครองในกรมธรรม์ประกันภัยด้วย
    ดังนั้นบริษัทฯอาจต้องเตรียมพันธบัตรให้เพียงพอกับความต้องการดังกล่าวด้วย

2.  การลงทุนในหุ้นกู้เอกชน บริษัทฯ มีนโยบายลดการลงทุนในหุ้นกู้โดยตรง
    โดยไปลงทุนในกองทุนรวม ที่มีนโยบายการลงทุนในหุ้นกู้ที่มีคุณภาพดี
    และกองทุนมีการจ่ายเงินปันผลอย่างสม่ำเสมอ โดยที่ผ่านมามีปัจจัยที่พิจารณาดังนี้
    ลักษณะสำคัญของหุ้นกู้ พิจารณาถึงประเภทของหุ้นกู้ ลำดับที่จะได้รับชำระหนี้ อายุ
    อัตราดอกเบี้ย (Coupon) และภาระหน้าที่ของบริษัทผู้ออกหุ้นกู้ (Covenant)
    ที่จะต้องปฏิบัติตลอดอายุหุ้นกู้ นอกจากนี้ผู้ออกหุ้นกู้ (Issuer)
    จะต้องเป็นบริษัทขนาดใหญ่มีฐานะการเงินและมี

  ชื่อเสียง (Credit Risk) ดี และหุ้นกู้นั้น ๆ ต้องมีสภาพคล่องสูง เพื่อในกรณีที่ต้องการขาย

  ก่อนครบกำหนดไถ่ถอน สิ่งสำคัญอีกประการหนึ่งที่พิจารณา คือ
  การคาดการณ์แนวโน้มดอกเบี้ยในอนาคตด้วย

  การบริหารความเสี่ยงจากการลงทุนในหลักทรัพย์

บริษัทฯ ตระหนักถึงความเสี่ยงจากการลงทุนในหลักทรัพย์
โดยนโยบายหรือกลยุทธ์เกี่ยวกับการบริหารจัดการลงทุนที่บริษัทฯ ยึดถือและปฏิบัติมาโดยตลอด ได้แก่
การเลือกลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีปัจจัยพื้นฐานรองรับ บริษัทฯ
กำหนดระเบียบวิธีปฏิบัติเกี่ยวกับการลงทุนในหลักทรัพย์ โดยกำหนดอำนาจหน้าที่
และความรับผิดชอบของพนักงานแต่ละระดับจนถึงกรรมการผู้อำนวยการใหญ่
จนถึงคณะกรรมการลงทุน มีการกำหนดหลักทรัพย์ที่อยู่ในเกณฑ์ที่จะลงทุนได้ (Stock Universe)
การจัดสรรน้ำหนักการลงทุนตามกลุ่มธุรกิจ (Sector Allocation) ตามระดับของความน่าลงทุน
นอกจากนี้ ยังมีการติดตามทบทวนกลยุทธ์ว่าควรมีการเพิ่มน้ำหนักการลงทุน (Overweight)
หรือรักษาน้ำหนักการลงทุน (Neutral) หรือ

หน้า 32

ลดน้ำหนักการลงทุน (Underweight)
ตลอดจนมีการกำหนดสัดส่วนการลงทุนระหว่างตลาดเงินและตลาดทุน (Asset Allocation)
โดยมีหน่วยงานที่มีหน้าที่รับผิดชอบโดยตรง ได้แก่ ส่วนการลงทุน
รายงานต่อกรรมการผู้อำนวยการใหญ่ หรือคณะกรรมการลงทุน

ในด้านบุคลากรที่ปฏิบัติงานด้านนี้ บริษัทฯ มีการพัฒนาศักยภาพของบุคลากรทั้ง
ในระยะสั้นและระยะยาว โดยส่งบุคลากรเข้าอบรมในหลักสูตรต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจ
หลักทรัพย์ หรือที่เกี่ยวข้องกับงานที่รับผิดชอบโดยตรง เพื่อเสริมสร้างความรู้ความชำนาญ
อันจะส่งให้มีการปฏิบัติงานอย่างมีประสิทธิภาพ บริษัทฯ ได้สนับสนุนให้พนักงานเข้าศึกษา
และสำเร็จการศึกษาในหลักสูตร CISA (Certified Investment and Securities
Analyst) ซึ่งเป็นหลักสูตรที่เป็นที่ยอมรับในวงการตลาดทุน

นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังมีการติดตามและประเมินผลการปฏิบัติงานด้านนี้
เพื่อให้เป็นไปตามระเบียบวิธีปฏิบัติ นโยบาย กฎหมายต่าง ๆ
ที่เกี่ยวข้องและปลูกฝังให้พนักงานยึดมั่นจรรยาบรรณในวิชาชีพอย่างเคร่งครัด

(ง) การจัดหาเงินทุนหรือให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นใหญ่

  เพื่อให้การบริหารสภาพคล่องเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ
  อีกทั้งเป็นการจัดหาเงินทุนระยะสั้นและระยะปานกลางไว้ให้เพียงพอต่อความต้องการใช้เงินสดของกิจการ
  บริษัทฯได้มีวงเงินเบิกเกินบัญชีและวงเงินกู้ระยะสั้น(Short Term Loan) กับธนาคารกรุงเทพ
  จำกัด (มหาชน) ซึ่งบริษัทฯจะใช้วงเงินดังกล่าวตามความจำเป็นเท่านั้น
  เนื่องจากหนี้สินและภาระผูกพันส่วนใหญ่
  บริษัททราบกำหนดการจ่ายที่แน่นอนและสามารถบริหารเงินสดให้สอดคล้องกับหนี้สินและภาระผูกพันดังกล่าวได้

(จ) ความสามารถในการดำรงอัตราส่วนตามประเภทธุรกิจ

  ปี 2551 บริษัทฯ มีเบี้ยประกันภัยรับรวม 7,778.6 ล้านบาท เป็นเบี้ยประกันภัยรถยนต์
  2,986.7 ล้านบาท ขยายตัวติดลบร้อยละ 9.4
  และเบี้ยประกันภัยประเภทอื่นนอกเหนือจากการประกันภัยรถยนต์รวม 4,791.9 ล้านบาท
  ขยายตัวร้อยละ 9.9 ทำให้สัดส่วนเบี้ยประกันภัยรถยนต์มีสัดส่วนลดลงต่อเนื่องจากปีที่ผ่านมา คือ
  จากร้อยละ 43.0 ในปี 2550เป็นร้อยละ 38.4 ในปี 2551
  เนื่องจากยอดจำหน่ายรถยนต์ในภาพรวมขยายตัวลดลง
  แม้ว่ายอดขายรถยนต์นั่งในช่วงปีที่ผ่านมาจะยังคงขยายตัวเพิ่มขึ้นได้
  ซึ่งส่วนใหญ่เป็นรถยนต์ขนาดกลางและเล็กซึ่งประหยัดน้ำมัน ทำให้เบี้ยประกันภัยถูกลง
  ส่วนการประกันภัยตัวเรือและสินค้ามีสัดส่วนเพิ่มขึ้นจากปีที่ผ่านมาเล็กน้อย
  สำหรับการประกันภัยเบ็ดเตล็ดยังคงเติบโตได้
  โดยเฉพาะประเภทการประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลและสุขภาพ
  มีอัตราการขยายตัวสูงเช่นเดียวกับการขยายตัวของธุรกิจประกันวินาศภัย

  หน้า 33

  []

  อัตราความเสียหายในส่วนของบริษัทฯ ลดลงจากร้อยละ 57.2 ในปีที่ผ่านมา เป็นร้อยละ 47.8
  ในปี 2551 สาเหตุหลักเนื่องจากงาน Non-motor ในปี 2551
  ไม่มีความเสียหายรายใหญ่เกิดขึ้น ส่วนการประกันภัยรถยนต์ปี 2551 มีอัตราความเสียหาย
  เท่ากับร้อยละ 59.0 ลดลงค่อนข้างมากเมื่อเปรียบเทียบกับปีที่ผ่านมาซึ่งเท่ากับร้อยละ 63.1
  ส่วนหนึ่งเนื่องมาจากบริษัทฯ มีการปรับขึ้นค่าเบี้ยประกันภัยในกลุ่มรถที่มีความเสียหายสูง
  และเพิ่มความรอบคอบในการรับประกันภัยมากขึ้น
  รวมทั้งเพิ่มความเข้มงวดในการจ่ายค่าสินไหมทดแทน ส่งผลให้มีอัตราความเสียหายลดลง
  แม้ว่าจะมีต้นทุนค่าใช้จ่ายในการซ่อมเพิ่มขึ้น

  []

  หน้า 34

  (ช) สภาพคล่อง

นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

  ในการบริหารจัดการสภาพคล่อง บริษัทฯ
  จะจัดการกระแสเงินสดรับและกระแสเงินสดจ่ายให้มีความคล่องตัวและสมดุล
  โดยบริษัทฯจะดำรงเงินสดไว้ต่ำที่สุดเพื่อให้เพียงพอกับการจ่ายเงินตามจำนวนเงินและภาระผูกพัน
  ซึ่งบริษัททราบถึงกำหนดการจ่ายที่แน่นอน
  ส่วนที่เหลือจะนำไปลงทุนระยะสั้นเพื่อเป็นเงินสำรองสำหรับรายจ่ายอื่นใดที่อาจเกิดขึ้นโดยไม่ทราบล่วงหน้า

  เพื่อให้เกิดประโยชน์สูงสุดต่อบริษัทฯ ในการบริหารสภาพคล่อง ปัจจัยที่พิจารณามีดังนี้

1.  การประมาณการกระแสเงินสดรับ-กระแสเงินสดจ่าย

  รายจ่ายส่วนใหญ่เป็นรายจ่ายที่บริษัทฯสามารถประมาณจำนวนเงินและกำหนด
  วันจ่ายเงินที่แน่นอนได้ ในด้านรายรับ บริษัทฯจะดำเนินการเร่งรัดเก็บหนี้ให้มีประสิทธิภาพ
  และเพิ่มช่องทางการชำระเบี้ยประกันภัยเพื่ออำนวยความสะดวกให้ลูกค้า คู่ค้า ตัวแทน นายหน้า
  นำเงินเข้าบัญชีได้อย่างรวดเร็ว โดยอาศัยกระบวนการของธนาคารพาณิชย์และช่องทางอื่น
  ในส่วนรายได้จากการลงทุน ได้แก่ ดอกเบี้ยรับ เงินปันผลรับ การผ่อนชำระคืนเงินกู้
  จะสามารถประมาณการจำนวนเงินและระยะเวลาได้ค่อนข้างแน่นอน
  ผู้บริหารสภาพคล่องจะใช้ข้อมูลดังกล่าวและประสบการณ์ของผู้บริหารเงิน
  ทำให้สามารถบริหารสภาพคล่องได้อย่างมีประสิทธิภาพ
  และสามารถนำเงินสดคงเหลือไปลงทุนแสวงหาประโยชน์ตอบแทนที่เหมาะสม

2.  การบริหารจัดการเงินลงทุนระยะสั้น

  บริษัทฯจะถือครองสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องที่เหมาะสม เพื่อรองรับความต้องการใช้
  เงินสดในธุรกิจของบริษัท สินทรัพย์สภาพคล่องประกอบด้วย เงินสดและเงินฝากสถาบันการเงิน
  ตั๋วสัญญาใช้เงิน หลักทรัพย์ในความต้องการของตลาด เป็นต้น

  นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังได้จัดหาแหล่งเงินทุนระยะสั้นและระยะปานกลาง
  โดยมีวงเงินเบิกเกินบัญชีและวงเงินกู้ระยะสั้น(Short Term Loan) กับธนาคารกรุงเทพ จำกัด
  (มหาชน) ซึ่งบริษัทฯจะเบิกใช้วงเงินตามความจำเป็น
  ทั้งนี้วงเงินดังกล่าวจะช่วยให้บริหารสภาพคล่องได้อย่างมีประสิทธิภาพ

3.4 งานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

  - ไม่มี -

  หน้า 35