ส่วนที่ 1

การประกอบธุรกิจ

1. นโยบายและภาพรวมการประกอบธุรกิจ

บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ประกอบธุรกิจด้านรับประกันวินาศภัยทุกประเภท ได้แก่
การประกันอัคคีภัย ประกันภัยทางทะเลและขนส่ง ประกันภัยรถยนต์ ประกันภัยเบ็ดเตล็ด
รวมทั้งการรับประกันภัยต่อ โดยเริ่มดำเนินกิจการตั้งแต่ปี 2490 ต่อมาบริษัทฯ
ได้เข้าจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทยเมื่อปี 2521
และแปรสภาพเป็นบริษัทมหาชนในปี 2536 ปัจจุบันบริษัทฯ ดำเนินกิจการมาด้วยความมั่นคงเข้าสู่ปีที่
68 มีทุนจดทะเบียน 1,064.7 ล้านบาท อันประกอบด้วย หุ้นสามัญ 106.47 ล้านหุ้น
และมูลค่าที่ตราไว้หุ้นละ 10 บาท

1.1 วิสัยทัศน์

วิสัยทัศน์ของบริษัทฯ คือ “มุ่งเป็นที่สุดในใจลูกค้า” เน้นการเติบโตอย่างยั่งยืนด้วยฐานการเงิน
ที่มั่นคงและแข็งแกร่ง ผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่หลากหลาย
และการตอบสนองความต้องการของลูกค้าอย่างตรงใจ
โดยดำเนินธุรกิจบนพื้นฐานของการจัดการบริหารความเสี่ยงอย่างมืออาชีพ
การพัฒนาศักยภาพบุคลากรและเทคโนโลยี
และการเป็นบริษัทธรรมาภิบาลที่รับผิดชอบต่อสังคมและสิ่งแวดล้อม

เพื่อให้บรรลุถึงวิสัยทัศน์ที่ตั้งไว้ บริษัทฯ จึงมีปรัชญาในการดำเนินงานในด้านต่าง ๆ ดังนี้

ด้านผู้ถือหุ้น คู่ค้า ลูกค้า และการบริการ

บริษัทฯ มุ่งมั่นในการให้บริการที่รวดเร็ว ถูกต้อง ซื่อตรง ยุติธรรม สนองความต้องการ
ด้วยทีมงานมืออาชีพ สร้างความประทับใจ ความเชื่อมั่น ความศรัทธา
ความสัมพันธ์กับผู้ถือหุ้นและกิจการ ในเครือให้กระชับแน่นแฟ้นตลอดไป

ด้านการทำงาน

บริษัทฯ มุ่งพัฒนาระบบข้อมูล ระบบงาน และระบบเทคโนโลยีให้เป็นมาตรฐานสากล โดย บริษัทฯ
เป็นบริษัทประกันภัยแห่งแรกในประเทศไทยและในภูมิภาคเอเชียที่ได้รับประกาศนียบัตรรับรองคุณภาพมาตรฐานสากล
ISO 9002 ในด้านการบริการของฝ่ายประกันภัยยานยนต์ จาก Bureau Veritas Quality
International (BVQI) สถาบันที่ได้รับการยอมรับทั่วโลกเมื่อวันที่ 4 มีนาคม 2540 และบริษัทฯ
ได้ผ่านการรับรองคุณภาพในทุกระบบงานของสำนักงานใหญ่ สาขา
และสำนักงานในกรุงเทพฯและปริมณฑลเมื่อวันที่ 11 พฤษภาคม 2543 นอกจากนี้ บริษัทฯ
ยังได้รับการรับรองระบบบริหารงานคุณภาพ ISO 9001 : 2000 เมื่อวันที่ 30 สิงหาคม 2545
และได้รับการรับรองคุณภาพ ISO 9001 : 2008 เมื่อวันที่ 20 พฤษภาคม 2552 จาก BVQI
โดยสถาบันรับรองคุณภาพ United Kingdom Accreditation Service (UKAS)
ซึ่งเป็นผลจากการที่บริษัทฯ ได้รักษามาตรฐานคุณภาพการบริการอย่างต่อเนื่อง และล่าสุดในปี 2557
ที่ผ่านมานี้ บริษัทฯ ได้รับการรับรองมาตรฐานคุณภาพ ISO/IEC 27001 : 2005 จากบริษัท
เอเจเอ รีจิสตราส์ จำกัด เนื่องด้วยบริษัทฯ
มีการจัดทำระบบบริหารจัดการความมั่นคงปลอดภัยของข้อมูล (Information Security
Management)
ในส่วนของบริการโครงสร้างพื้นฐานของศูนย์ข้อมูลหลักและศูนย์ข้อมูลสำรองได้เป็นไปตามมาตรฐานสากล
ช่วยเพิ่มความปลอดภัยให้กับข้อมูลสารสนเทศต่าง ๆ ขององค์กร

ด้านการพนักงาน

บริษัทฯ มุ่งสรรหาและรักษาบุคลากรที่เป็นคนดี มีคุณธรรม มีความรู้ ความสามารถมาร่วมงาน
เน้นการอบรมและพัฒนาพนักงานให้มีความก้าวหน้า มีการประเมินผลงานอย่างเป็นระบบ
ให้ผลตอบแทนและจัดสวัสดิการอย่างยุติธรรมและจูงใจ
รวมทั้งจัดบรรยากาศในการทำงานและกิจกรรมสันทนาการต่าง ๆ ให้พนักงานได้รู้สึกผ่อนคลาย
ตามแนวคิด Work Life Balance นอกจากนี้ บริษัทฯ
ยังเน้นให้พนักงานมีส่วนร่วมแสดงความคิดเห็น ทำงานเป็นทีม
ส่งเสริมบรรยากาศการทำงานให้เกิดความคิดริเริ่มสร้างสรรค์ เปิดเผยและจริงใจ
ช่วยเหลือซึ่งกันและกันเพื่อสร้างผลประโยชน์แก่องค์กร

ด้านสังคม

บริษัทฯ ได้ปลูกฝังและสร้างจิตสำนึกให้ผู้บริหารและพนักงานทุกระดับตระหนักถึงความสำคัญของ
การมีส่วนร่วมรับผิดชอบต่อสังคมและสิ่งแวดล้อม ควบคู่ไปกับการดำเนินธุรกิจให้เติบโตอย่างยั่งยืน
บริษัทฯ จึงมีนโยบายสนับสนุนการจัดกิจกรรมเพื่อสังคมในด้านต่าง ๆ มาอย่างต่อเนื่อง
โดยมุ่งเน้นที่การสนับสนุนด้านการศึกษา สาธารณสุข บรรเทาสาธารณภัย
การพัฒนาชุมชนและสิ่งแวดล้อม การทำนุบำรุงศาสนา และศิลปวัฒนธรรม

จากการดำเนินธุรกิจอย่างก้าวหน้า มั่นคง และมีการรับผิดชอบต่อสังคมตลอดระยะเวลากว่า 60
ปีของการดำเนินธุรกิจ ส่งผลให้บริษัทฯ ได้รับพระราชทานตราตั้ง เมื่อวันที่ 26 เมษายน 2547
ซึ่งถือเป็น สิริมงคล และเป็นเกียรติประวัติสูงสุดของบริษัทฯ ผู้บริหาร
และพนักงานทุกคนที่ได้รับพระราชทาน พระบารมีปกป้องในครั้งนี้
ตราตั้งพระราชทานนี้เป็นประดุจเอกสารรับรองว่าบริษัทที่ได้รับพระราชทาน
ได้ประกอบธุรกิจการค้าโดยซื่อสัตย์สุจริต ตั้งอยู่ในศีลธรรม มีหลักฐานมั่นคง
เป็นที่เชื่อถือแก่มหาชนทั้งหลาย และเพื่อเป็นกำลังใจแก่ผู้ประกอบธุรกิจ
อันจะเป็นการส่งเสริมธุรกิจในประเทศให้เจริญก้าวหน้าอย่างมั่นคงตลอดไป

ทั้งนี้ ปี 2557 บริษัทฯ ได้ตั้งเป้าเบี้ยประกันภัยรับรวมทั้งสิ้น 16,717 ล้านบาท เติบโตที่ร้อยละ
6.0โดยกลยุทธ์หลักในการดำเนินงานคือ การเพิ่มอัตราการต่ออายุ
เพิ่มเบี้ยประกันภัยใหม่โดยการขยายตลาดลูกค้ารายย่อยอย่างต่อเนื่อง การขยายตลาดสู่ภูมิภาค
โดยเปิดสาขาใหม่ เพื่อการให้บริการที่ทั่วถึง
ครอบคลุมทั่วประเทศและรองรับโอกาสการเติบโตของธุรกิจจากการเปิดเสรีประชาคมเศรษฐกิจอาเซียน(AEC)
เช่นเดียวกับการแสวงหาโอกาสในการลงทุนในธุรกิจประกันภัยในประเทศกลุ่มอาเซียนเพิ่มเติม
สำหรับด้านการบริหารจัดการนั้น บริษัทฯ
เน้นการทำงานด้วยระบบการบริหารความเสี่ยงและการจัดสรรประกันภัยต่อที่มีประสิทธิภาพ
มีการนำเทคโนโลยีสารสนเทศมาช่วยพัฒนาระบบการทำงาน เพื่อการให้
บริการลูกค้าที่มีประสิทธิภาพมากขึ้น อีกทั้งยังคงมุ่งพัฒนาทักษะการทำงานของบุคลากรในด้านต่าง ๆ
อย่างสม่ำเสมอ

1.2 การเปลี่ยนแปลงและพัฒนาการที่สำคัญ

การเปลี่ยนแปลงอำนาจในการควบคุมบริษัทฯ

ในช่วง 3 ปีที่ผ่านมา บริษัทฯ ไม่มีการเปลี่ยนแปลงอำนาจในการควบคุมบริษัทฯ แต่อย่างใด
ลักษณะการประกอบธุรกิจในปีที่ผ่านมา

การขยายตัวทางเศรษฐกิจของประเทศไทยในปี 2557 ยังคงลดลงอย่างต่อเนื่อง
โดยมีอัตราการเติบโตของ GDP เพียงร้อยละ 0.7 (ที่มา:
สำนักงานคณะกรรมการพัฒนาการเศรษฐกิจและสังคมแห่งชาติ) เทียบกับปีก่อนหน้าที่เติบโตร้อยละ
2.9 ซึ่งเป็นผลกระทบจากปัญหาความขัดแย้งทางการเมืองภายในประเทศที่เริ่มตั้งแต่ปลายปี 2556
และยืดเยื้อจนถึงช่วงครึ่งปีแรก ซึ่งทำให้การบริโภคและการลงทุนของภาคเอกชนและภาครัฐชะลอตัว
แม้ว่าในช่วงครึ่งปีหลังสถานการณ์ความขัดแย้งทางการเมือง จะคลี่คลายลง
ทำให้รัฐบาลสามารถออกนโยบายกระตุ้นเศรษฐกิจต่าง ๆ ที่เป็นรูปธรรมออกมาได้ และ
นักลงทุนตลอดจนผู้บริโภคเริ่มมีความเชื่อมั่นที่จะจับจ่ายใช้สอยและลงทุนมากขึ้นก็ตาม
นอกจากนี้การที่ภาวะเศรษฐกิจโลกชะลอตัวและราคาสินค้าเกษตรในตลาดโลกตกต่ำ
ได้ส่งผลให้การส่งออกไทยมีอัตราการเติบโตติดลบ
รวมทั้งกำลังซื้อของผู้บริโภคยังลดลงจากปัญหาหนี้ภาคครัวเรือนที่อยู่ในระดับสูงอันนำไปสู่ความเข้มงวดในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือรถยนต์ของสถาบันการเงิน

จากปัจจัยลบต่าง ๆ ที่กล่าวมาข้างต้น
ผนวกกับอัตราเบี้ยประกันภัยทรัพย์สินที่ลดลงจากภาวะการแข่งขันที่สูงของบริษัทประกันภัยต่อต่างประเทศและการไม่มีภัยพิบัติขนาดใหญ่เกิดขึ้นในประเทศไทยในช่วง
2-3 ปีที่ผ่านมา อีกทั้งการลงทุนขนาดใหญ่ของภาครัฐ ได้แก่
ยุทธศาสตร์การพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานด้านคมนาคมขนส่งของไทย
ที่ไม่สามารถเริ่มดำเนินการและเบิกจ่ายงบประมาณได้ทันภายใน ปี 2557 นั้น
ได้ส่งผลให้ภาพรวมของธุรกิจประกันวินาศภัยในปี 2557
มีอัตราการเติบโตของเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงเพียงร้อยละ 1.1
โดยเบี้ยประกันภัยเบ็ดเตล็ดเติบโตร้อยละ 5.1 ในขณะที่เบี้ยประกันภัยอัคคีภัย
ประกันภัยทางทะเลและขนส่ง ขยายตัวลดลงที่ร้อยละ 6.4 และ ร้อยละ 0.2 ตามลำดับ

สำหรับประกันภัยรถยนต์
ได้รับผลกระทบจากยอดจำหน่ายรถยนต์ใหม่ที่ลดลงอย่างต่อเนื่องนับตั้งแต่การสิ้นสุดนโยบายรถคันแรก
โดยยอดจำหน่ายรถยนต์ในประเทศปีนี้เท่ากับ 881,832 คัน ลดลงร้อยละ 33.7 เมื่อเทียบกับปี
2556 ซึ่งขยายตัวลดลงที่ร้อยละ 7.2 ส่งผลให้เบี้ยประกันภัยรถยนต์รับโดยตรงของปี 2557
หดตัวร้อยละ 0.5 เมื่อเทียบกับปีที่ผ่านมาที่เติบโตร้อยละ 14.0

แม้สภาวะเศรษฐกิจโดยรวมจะมีปัจจัยลบหลายประการ แต่บริษัทฯ สามารถสร้างผลประกอบการในปี
2557 ได้ในระดับที่น่าพอใจ คือ บริษัทฯ มีเบี้ยประกันภัยรับรวม 15,778.8 ล้านบาท
ซึ่งหดตัวร้อยละ 0.1 เมื่อเทียบกับปี 2556 อย่างไรก็ดี บริษัทฯ มีกำไรสุทธิจากการรับประกันภัย
1,534.2 ล้านบาท และเมื่อรวมรายได้สุทธิจากการลงทุนและรายได้อื่น 1,166.5 ล้านบาท
ทำให้บริษัทฯ มีกำไรก่อนหักภาษีเงินได้ 2,700.7 ล้านบาท และกำไรสุทธิ 2,305.8 ล้านบาท
ซึ่งเพิ่มขึ้นถึงร้อยละ 31.9 คิดเป็นกำไรต่อหุ้น 21.66 บาท สูงขึ้นจากปีก่อนที่เท่ากับ 16.42 บาท
ทั้งนี้ ที่ประชุมคณะกรรมการเมื่อวันที่ 27 กุมภาพันธ์ 2558
มีมติจ่ายเงินปันผลให้แก่ผู้ถือหุ้นงวดสุดท้ายในอัตราหุ้นละ 3.75 บาท รวมทั้งปี 2557
บริษัทฯจ่ายเงินปันผลในอัตราหุ้นละ 12 บาท

ด้านฐานะความมั่นคงทางการเงิน บริษัทฯ มีอัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุน (Capital
Adequacy Ratio: CAR) ณ สิ้นเดือนกันยายน 2557 สูงถึงร้อยละ 273.8 นอกจากนี้ สถาบัน
Standard & Poor’s (S&P) ได้จัดอันดับความน่าเชื่อถือทางการเงินของบริษัทฯ อยู่ในระดับ
A-(Strong)/Stable และสถาบันจัดอันดับ A.M. Best ได้ประเมินบริษัทฯอยู่ในระดับ A-
(Excellent) Outlook Stable สะท้อนให้เห็นถึงความเป็นผู้นำในธุรกิจประกันวินาศภัย
ด้วยผลประกอบการที่ดี และฐานะทางการเงินที่แข็งแกร่ง

ด้านกิจกรรมเพื่อสังคม ยังคงเป็นสิ่งที่บริษัทฯ
ให้ความสำคัญและดำเนินการอย่างต่อเนื่องมาโดยตลอด
โดยในปีนี้มีการทำกิจกรรมเพื่อสาธารณประโยชน์ เพื่อการพัฒนาชุมชน สังคม
และสิ่งแวดล้อมอย่างต่อเนื่องหลายโครงการเช่นเดียวกับปีที่ผ่านมา

1.3 โครงสร้างการถือหุ้นของกลุ่มบริษัท

บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ได้ลงทุนในบริษัทร่วม 2 บริษัท ได้แก่

1. Asia Insurance (Cambodia) Plc. มีสัดส่วนเงินลงทุนร้อยละ 22.92 บริษัทฯ
ได้ส่งกรรมการและผู้บริหารเข้าร่วมเป็นกรรมการในบริษัทดังกล่าว
และมีส่วนร่วมในการกำหนดนโยบาย ตลอดจนให้การสนับสนุนและคำแนะนำในเรื่องการรับประกันภัย
สินไหมทดแทน ระบบเทคโนโลยี และบัญชีการเงิน

2. Asia Insurance International (Holding) Limited มีสัดส่วนการลงทุนร้อยละ
41.70 โดยบริษัทดังกล่าวลงทุนในบริษัทประกันภัยในภูมิภาค ได้แก่ Asia Insurance
(Philippines) Corporation และ Cambodian Reinsurance Company ทั้งนี้
มีกรรมการของบริษัทฯ เข้าร่วมเป็นกรรมการในบริษัท ดังกล่าวด้วย

2. ลักษณะการประกอบธุรกิจ

[]

2.1 ลักษณะผลิตภัณฑ์หรือบริการ

บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ดำเนินธุรกิจหลัก คือ ธุรกิจประกันวินาศภัย
ซึ่งสามารถจำแนกออกเป็นแต่ละสายผลิตภัณฑ์ ได้เป็น 4 ประเภท ดังนี้

1.  การประกันอัคคีภัย (Fire Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อสิ่งปลูกสร้างเนื่องจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  หรือแรงระเบิดของแก๊สที่ใช้สำหรับทำแสงสว่างหรือประโยชน์เพื่อการอยู่อาศัย
  ความเสียหายเนื่องจากภัยเพิ่มพิเศษ เช่น ภัยลมพายุ ภัยยวดยานพาหนะ ภัยจากควัน
  ภัยเนื่องจากน้ำ ภัยเปียกน้ำ ภัยเนื่องจากไฟฟ้า ภัยต่อเครื่องไฟฟ้า ภัยระเบิด ภัยจากการจลาจล
  การนัดหยุดงาน และภัยอื่นๆ

  1.1 การประกันภัยสิทธิการเช่า

  ชดเชยผลประโยชน์ในกรณีเกิดไฟไหม้ ฟ้าผ่า หรือภัยอื่นที่เอาประกันภัยไว้ ซึ่งเกิดแก่สถานที่เช่า
  และทำให้โครงสร้างส่วนที่ใช้รับน้ำหนักของสถานที่เช่าได้รับความเสียหายถึงขนาดไม่สามารถใช้สถานที่เช่าประกอบกิจการใดๆได้
  อีกต่อไปโดยผลทางกฎหมาย หรือเทศบัญญัติว่าด้วยการนั้นเป็นเหตุให้ผู้เช่า เสียสิทธิการเช่า
  ซึ่งบริษัทจะจ่ายค่าสินไหมทดแทนสำหรับการสูญเสียของสิทธิการเช่าของผู้เอาประกันภัย
  สำหรับระยะเวลาเช่าที่เหลืออยู่

  1.2 การประกันธุรกิจหยุดชะงัก

  คุ้มครองความสูญเสียในทางการค้า (รายได้ของผู้เอาประกันภัย)
  เมื่อธุรกิจต้อหยุดชะงักลงอันเป็นผลสืบเนื่องจากความเสียหายที่เกิดต่อทรัพย์สิน
  ที่เอาประกันภัยไว้และเป็นทรัพย์สิน ที่มีผลต่อการค้าของผู้เอาประกัน

  1.3 การประกันอัคคีภัยที่อยู่อาศัยแบบประหยัดสำหรับรายย่อย (ไมโครอินชัวรันส์)

  คุ้มครองความเสียหายต่อสิ่งปลูกสร้างเนื่องจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า ระเบิด ภัยจากยวดยานพาหนะ
  ภัยจากอากาศยาน และภัยเนื่องจากน้ำ

2.  การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง (Marine Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นกับสินค้าและตัวเรือ
  ตลอดการเดินทางจนถึงจุดหมายปลายทางโดยปลอดภัย

  2.1 การประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเล (Marine Cargo Insurance)

  คุ้มครองความเสียหาย ที่เกิดขึ้นกับสินค้าที่เอาประกันภัยในระหว่างการขนส่งทั้ง
  ในประเทศและระหว่างประเทศ ไม่ว่าจะเป็นการขนส่งทางเครื่องบิน เรือ รถไฟ
  รถบรรทุกหรือแม้แต่ทางไปรษณีย์

  2.2 การประกันภัยตัวเรือ (Marine Hull Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อตัวเรือ เครื่องจักร และอุปกรณ์ประจำเรือ ในกรณีที่ได้รับความสูญเสีย
  หรือเสียหายจากภัยทางทะเล เช่น ลมพายุ คลื่น หรือจากอุบัติเหตุต่างๆ นอกจากนั้น
  ยังคุ้มครองความรับผิดของเจ้าของเรือในกรณีที่ก่อให้เกิดความเสียหายต่อเรือลำอื่น

2.3 การประกันภัยความรับผิดของผู้ขนส่ง (Carriers’ Liability Insurance)

  คุ้มครองความสูญหายหรือความเสียหายหรือส่งมอบชักช้าของของที่ผู้เอาประกันภัยรับขน
  ซึ่งเกิดขึ้นในระหว่างการขนส่งและในระหว่างระยะเวลาประกันภัย

3.  การประภัยยานยนต์ (Motor Insurance)

  จำแนกได้เป็น 2 ประเภทหลัก

  3.1 การประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ (Compulsory Motor Insurance)

  หมายถึง การประกันภัยรถยนต์ที่ถูกบังคับโดยบัญญัติแห่งกฎหมาย
  เพื่อความคุ้มครองต่อการสูญเสียของชีวิต
  ความบาดเจ็บทางร่างกายของบุคคลผู้ประสบภัยจากรถยนต์

3.2 การประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ (Voluntary Motor Insurance)

  หมายถึง การประกันภัยที่เกิดขึ้นโดยสมัครใจของเจ้าของรถยนต์ ผู้ครอบครองรถยนต์
  โดยมิได้เกิดจากการถูกบังคับตามบทบัญญัติของกฎหมายแต่อย่างใด สามารถแบ่งความคุ้มครองเป็น
  5 ประเภทดังนี้

  ประเภท 1: ให้ความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อตัวรถยนต์หรืออุปกรณ์ติดประจำรถยนต์
  การบาดเจ็บ และการสูญเสียชีวิต ตลอดจนความรับผิดตามกฎหมายสำหรับการเสียชีวิต
  การบาดเจ็บ หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  ประเภท 2: ให้ความคุ้มครองต่อการสูญหายของรถยนต์ หรือไฟไหม้เท่านั้น
  และคุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายสำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ
  หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  ประเภท 3: ให้ความคุ้มครองเฉพาะความรับผิดตามกฎหมาย สำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ
  หรือความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  ประเภท 4: ให้ความคุ้มครองเฉพาะความรับผิดตามกฎหมายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอกเท่านั้น

  ประเภท 5: ให้ความคุ้มครองต่อการสูญหายของรถยนต์ หรือไฟไหม้
  รวมถึงความเสียหายต่อรถยนต์เนื่องจากการชน กับยานพาหนะทางบก
  และคุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายสำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ
  หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

4. การประกันภัยเบ็ดเตล็ด (Miscellaneous Insurance)

  เป็นการประกันภัยที่อยู่นอกเหนือจากการประกันอัคคีภัย การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง
  และการประกันภัยรถยนต์
  ซึ่งการประกันภัยเบ็ดเตล็ดให้ความคุ้มครองความสูญเสียหรือความเสียหายภายใต้กรมธรรม์ที่นอกเหนือจาก
  3 ประเภทแรก โดยสามารถแบ่งได้ ดังนี้

  4.1 การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับบุคคล

  4.1.1 การประกันภัยอุบัติเหตุกลุ่ม (Group Personal Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล
  ให้กับผู้เอาประกันภัยรายกลุ่ม
  อันเนื่องมาจากการประสบอุบัติเหตุตามข้อกำหนดในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.2 การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล (Individual Personal Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล
  ให้กับผู้เอาประกันภัย
  อันเนื่องมาจากการประสบอุบัติเหตุตามข้อกำหนดในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.3 การประกันภัยอุบัติเหตุสำหรับนักเรียน นิสิต นักศึกษา (Student Group Personal
  Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล
  อันเนื่องจากนักเรียน นิสิต นักศึกษา
  ที่เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุตามข้อกำหนดในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.4 การประกันภัยอุบัติเหตุเดินทาง (Travel Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล อัน
  เนื่องจากผู้เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุในระหว่างการเดินทาง ทั้งในประเทศและต่างประเทศ
  ภายในระยะเวลาการเดินทางที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.5 การประกันภัยการเดินทางต่างประเทศ (Comprehensive Travel Accident
  Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ
  รวมทั้งค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุและการเจ็บป่วย
  เงินชดเชยรายวันระหว่างรักษาตัวในโรงพยาบาล
  การสูญหาย/การล่าช้าของกระเป๋าเดินทางและทรัพย์สินส่วนตัวที่อยู่ในกระเป๋าเดินทาง
  การบอกเลิกการเดินทาง การลดจำนวนวันเดินทาง ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก
  ความล่าช้าของเที่ยวบิน การจี้เครื่องบิน ขณะที่เดินทางไปต่างประเทศ

  4.1.6 การประกันภัยชดเชยรายได้ระหว่างพักรักษาตัวในโรงพยาบาล (Hospital Income

  Insurance)

  ชดเชยผลประโยชน์เป็นเงินสดรายวัน
  ในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยต้องเข้าพักรักษาตัวในโรงพยาบาลในฐานะคนไข้ใน
  อันเนื่องมาจากอุบัติเหตุและเจ็บป่วย

  4.1.7 การประกันภัยโรคมะเร็ง (Cancer Insurance)

  คุ้มครองการเกิดโรคมะเร็งเมื่อตรวจพบว่าเป็นมะเร็งเป็นครั้งแรก ยกเว้นที่ระบุไว้ในข้อยกเว้น
  ของกรมธรรม์ประกันภัย โดยบริษัทฯ จะจ่ายผลประโยชน์เต็มจำนวนของเงินเอาประกันภัย

  4.1.8 การประกันภัยอุบัติเหตุและสุขภาพกลุ่ม (Group Accident and Health
  Insurance)

  คุ้มครองเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล รวมทั้งผลประโยชน์ค่ารักษาพยาบาลต่างๆ
  ให้กับผู้เอาประกันภัยรายกลุ่ม อันเนื่องมาจากการประสบอุบัติเหตุ หรือเจ็บป่วย
  ที่มิได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.9 การประกันภัยอุบัติเหตุและสุขภาพบุคคล (Personal Accident and Health
  Insurance)

  คุ้มครองเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล รวมทั้งผลประโยชน์ค่ารักษาพยาบาลต่าง ๆ
  ให้กับผู้เอาประกันภัย อันเนื่องมาจากการประสบอุบัติเหตุ หรือเจ็บป่วย
  ที่มิได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.10 การประกันภัยพิทักษ์โรคร้ายแรง (Critical Illness Insurance)

  คุ้มครองการเจ็บป่วยด้วยโรคร้ายแรงที่เกิดขึ้นโดยทางตรง หรือโดยทางอ้อม และได้รับการ
  วินิจฉัยจากแพทย์เป็นครั้งแรก ยกเว้นที่ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย โดยบริษัทฯ
  จะชดเชยผลประโยชน์เต็มจำนวนของเงินเอาประกันภัย
  และผลประโยชน์ค่ารักษาต่อเนื่องเป็นรายเดือนจากโรคร้ายแรงดังกล่าว

  4.1.11 การประกันภัยอุบัติเหตุเดินทางธุรกิจนำเที่ยวและมัคคุเทศก์ (Travel Accident
  Insurance for Group of Tourist)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ ค่ารักษาพยาบาล
  รวมถึงขยายความคุ้มครองกีฬาอันตราย
  อันเนื่องจากผู้เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุในระหว่างการเดินทาง
  ทั้งในประเทศและต่างประเทศ ภายในระยะเวลาการเดินทางที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

4.1.12 การประกันภัยอุบัติเหตุเรือโดยสาร (Personal Accident Boat Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล
  ให้กับผู้โดยสารที่ประสบอุบัติเหตุเนื่องจากการใช้บริการเรือโดยสาร
  และสามารถขยายความคุ้มครองเพิ่มถึงคนประจำเรือได้
  ตามข้อกำหนดในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

4.1.13 การประกันภัย 200 สำหรับรายย่อย (PA 200 Micro Insurance)

คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียมือ เท้า การสูญเสียสายตา หรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง

  เนื่องจากอุบัติเหตุรวมถึงการขับขี่หรือโดยสารรถจักรยานยนต์
  และคุ้มครองค่าใช้จ่ายในการจัดงานศพกรณีเสียชีวิตจากเจ็บป่วย

4.2 การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับ ทรัพย์สิน

  4.2.1 การประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (Accidental Damage (Property)
  Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายต่อตัวอาคาร ทรัพย์สินในอาคาร เครื่องจักร รวมถึง
  สต๊อกสินค้า อันมีผลจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า ภัยระเบิด ภัยอากาศยาน ภัยจากควัน ภัยน้ำท่วม ฯลฯ

  4.2.2 การประกันภัยโจรกรรม (Burglary Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยอันเนื่องมาจากการถูก
  ลักทรัพย์โดยบุคคลภายนอกและความเสียหายต่อตัวอาคารที่เก็บทรัพย์สินที่เอาประกันภัย

  4.2.3 การประกันภัยการเสี่ยงภัยทุกชนิด (All Risk Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย
  หรือเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุใดๆที่ไม่ได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย

  4.2.4 การประกันภัยกระจก (Plate Glass Insurance)

  คุ้มครองการแตกหักของกระจกอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุที่มิได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย

4.2.5 การประกันภัยสำหรับเงิน (Money Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสียเงินสด เช็ค พันธบัตร ธนาณัติ หรือทรัพย์สินอื่นๆจากการชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์
  การโจรกรรมเงินจากตู้นิรภัยหรือห้องนิรภัยที่อยู่ในสถานที่เอาประกันภัย
  หรืออยู่ในระหว่างการขนส่งรวมถึงความเสียหายต่อตู้นิรภัย หรือห้องนิรภัยของผู้เอาประกันภัย

  4.2.6 การประกันภัยแผ่นป้ายโฆษณา (Neon Sign Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อแผ่นป้ายหรือไฟนีออนโฆษณา เนื่องจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า ระเบิด ลักทรัพย์
  หรืออุบัติเหตุซึ่งเกิดจากภายนอก รวมถึงความรับผิดต่อบุคคลภายนอก

  4.2.7 การประกันภัยเบ็ดเสร็จคุ้มครองผู้ค้าอัญมณี (Jewelry Block Insurance)

  คุ้มครองครองความสูญเสีย หรือเสียหายต่อ เพชรพลอย อัญมณี ทองคำ ทองคำขาว ทองแท่ง
  เงินแท่ง นาฬิกา และทรัพย์สินอื่นๆ รวมถึงสต๊อกสินค้าของผู้ค้าอัญมณี
  ที่ระบุไว้ในหน้าตารางกรมธรรม์ประกันภัย
  อันเกิดจากอุบัติเหตุใดๆที่ไม่ได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย

4.2.8 การประกันภัยทรัพย์สินคุ้มครองการก่อการร้าย (Terrorism Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายของทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัย อันมีสาเหตุจาก
  ภัยก่อการร้าย การถูกปาระเบิด หรือถูกวางระเบิดโดยบุคคลภายนอก

  4.2.9 การประกันภัยร้านทอง (Gold Shop Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อทองคำที่มีไว้เพื่อจำหน่ายอันเกิดจากการชิงทรัพย์ การปล้นทรัพย์
  การวิ่งราวทรัพย์ รวมถึงความเสียหายต่อตัวอาคาร ตู้นิรภัย กระจก เฟอร์นิเจอร์
  เครื่องใช้และอุปกรณ์ต่าง ๆ ตู้แสดงทองคำ และ ชดเชยผลประโยชน์การเสียชีวิต
  การสูญเสียอวัยวะ สายตา หรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง และค่ารักษาพยาบาลแก่ผู้เอาประกันภัย
  บุคคลในครอบครัวของผู้เอาประกันภัย ลูกจ้าง และลูกค้าจากภัยที่ระบุข้างต้น

10. การประกันภัยทรัพย์สินคุ้มครองภัยจากเหตุการณ์ความไม่สงบ (Political Violence for
    Property Insurance)

  คุ้มครองทรัพย์สินที่เอาประกันภัยได้รับความเสียหายทางกายภาพโดยตรงจากสาเหตุการนัดหยุดงาน
  (Strike) การจลาจล (Riot) การก่อวินาศกรรม (Sabotage) การกระทำอันมีเจตนาร้าย
  การกระทำอันมีเจตนาร้าย (Malicious Act) เพื่อผลทางการเมือง ศาสนา
  หรือลัทธินิยมหรือการก่อความวุ่นวายทางการเมือง (Civil Commotion) และการก่อการร้าย
  (Terrorism) รวมถึงการโจรกรรมอันเกิดจากการลักทรัพย์ ชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์ วิ่งราวทรัพย์
  ที่เกิดขึ้นระหว่าง หรือต่อเนื่องภายหลังจากเหตุการณ์ความไม่สงบ

4.2.11 การประกันภัยสำหรับสำหรับการขยายระยะเวลาการรับประกันภัยของเครื่องใช้ไฟฟ้า

  (Exterded Warranty Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของอุปกรณ์เครื่องใช้ไฟฟ้า
  อันเป็นผลสืบเนื่องมาจากความบกพร่องของชิ้นส่วน หรือความผิดพลาดจากผู้ผลิต
  ในระยะเวลาเอาประกันภัย

12. การประกันภัยเพื่อผู้จัดจำหน่ายและผู้ให้เช่าซื้อรถจักรยานยนต์ (Motorcycle Insurance)

  คุ้มครองการสูญหาย หรือเสียหายโดยสิ้นเชิงต่อรถจักรยานยนต์

  4.3 การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับงานวิศวกรรม

  4.3.1 การประกันภัยการเสี่ยงภัยทุกชนิดของผู้รับเหมา (Contractors’ All Risks
  Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่องานก่อสร้างเนื่องจากภัยธรรมชาติ ไฟไหม้ ระเบิด ความประมาท
  การสูญเสียของวัสดุที่ใช้ในการก่อสร้าง และภัยจากอุบัติเหตุอื่นๆในระหว่างการก่อสร้าง
  หรืออาจรวมถึงระยะเวลาบำรุงรักษา
  และขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอกเนื่องจากปฏิบัติงานก่อสร้างดังกล่าว

  4.3.2 การประกันภัยการติดตั้งเครื่องจักร (Erection All Risks Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อเครื่องจักรที่กำลังติดตั้ง หรือกำลังทดสอบเดินเครื่องจากภัยธรรมชาติ
  ไฟไหม้ ระเบิด ประมาท และภัยจากอุบัติเหตุอื่นๆ
  และขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอก

  4.3.3 การประกันภัยหม้อกำเนิดไอน้ำและถังอัดความดัน (Boiler & Pressure Vessel

  Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของหม้อน้ำจากการระเบิด ฟุบแฟบ เนื่องจากแรงอัดภายใน
  หรือแรงดันภายนอก และความคุ้มครองนี้ขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอก

  4.3.4 การประกันภัยเครื่องอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ (Electronic Equipment Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ ชิ้นส่วนอิเล็กทรอนิกส์
  และอุปกรณ์ที่ใช้เพื่อบันทึกข้อมูลอันเนื่องจากอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นโดยเฉียบพลัน
  นอกจากนี้ยังครอบคลุมถึงค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นอันเกิดจากการใช้อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์อื่นที่นำมาทดแทนเครื่องที่ได้รับความสูญเสีย

  4.3.5 การประกันภัยเครื่องจักรที่ใช้ในการก่อสร้าง (Contractors’ Plant and
  Equipment Insurance)

  คุ้มครองเครื่องจักรที่ใช้ในการก่อสร้าง อันเนื่องมาจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า โจรกรรม
  การออกแบบผิดพลาด รวมถึงอุบัติเหตุอื่นๆและภัยธรรมชาติ

4.3.6 การประกันภัยเครื่องจักร (Machinery Breakdown Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นโดยฉับพลันของเครื่องจักรอันเนื่องจากการหล่อ
  หรือการใช้วัสดุที่ไม่มีคุณภาพ ความบกพร่องในการออกแบบ ความบกพร่องในการติดตั้ง
  การระเบิดในทางฟิสิกส์ ไฟฟ้าลัดวงจร
  พายุหรือเหตุอื่นใดซึ่งมิได้ระบุยกเว้นไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

4.4 การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับความรับผิดตามกฎหมาย

  4.4.1 การประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลภายนอก (Public Liability Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันต่อการสูญเสียชีวิต ความบาดเจ็บ
  หรือทรัพย์สินของบุคคลภายนอกที่มิได้เป็นลูกจ้าง หรือบุคคลภายในครอบครัวของผู้เอาประกันภัย
  อันเกิดขึ้นโดยอุบัติเหตุจากการประมาทเลินเล่อของผู้เอาประกันภัย

  4.4.2 การประกันภัยความรับผิดของนายจ้าง (Employer’s Liability Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดของนายจ้างที่มีต่อลูกจ้าง
  ตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ในกรณีถูกฟ้องร้องเรียกค่าชดเชย
  เนื่องจากความประมาทเลินเล่อของนายจ้างในการละเลยการดูแลเอาใจใส่สภาพความปลอดภัยในการทำงานของลูกจ้างตามสมควร
  ทำให้ลูกจ้างได้รับบาดเจ็บ เสียชีวิตหรือทุพพลภาพ

  4.4.3 การประกันภัยความรับผิดสำหรับผู้ประกอบวิชาชีพทางการแพทย์ (Medical
  Malpractice Liability Insurance (Practitioners))

  คุ้มครองผู้ประกอบวิชาชีพแพทย์
  อันเกิดจากความผิดพลาดหรือความประมาทเลินเล่อในการประกอบวิชาชีพของแพทย์
  ซึ่งทำให้คนไข้บาดเจ็บ หรือเสียชีวิต

  4.4.3 การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพสำหรับโรงพยาบาล (Medical Malpractice
  Liability Insurance (Institution))

  คุ้มครองผู้ประกอบวิชาชีพของโรงพยาบาล
  อันเกิดจากความผิดพลาดหรือความประมาทเลินเล่อในการประกอบวิชาชีพของโรงพยาบาล
  ซึ่งทำให้คนไข้บาดเจ็บ หรือเสียชีวิต

  4.4.5 การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพสำหรับสถาปนิกและวิศวกร (Professional
  Liability Insurance Architects and Engineers)

  คุ้มครองผู้ประกอบวิชาชีพสถาปนิกและวิศวกรอันเกิดจากความผิดพลาดหรือความประมาทเลินเล่อในการประกอบวิชาชีพสถาปนิก
  และวิศวกร ส่งผลให้เกิดความเสียหายต่อบุคลภายนอก ทรัพย์สิน และงานก่อสร้างต่างๆ

  4.4.6 การประกันภัยความรับผิดของผู้บริหารและเจ้าหน้าที่ (Directors’ and Officers’
  Liability Insurance)

  คุ้มครองกรรมการ พนักงานหรือลูกจ้างอันเนื่องมาจากความผิดพลาดในการปฏิบัติหน้าที่

  4.4.7 การประกันภัยเงินทดแทนแรงงาน (Workmen’s Compensation Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของนายจ้างอันเกี่ยวกับเงินทดแทนแรงงาน
  เมื่อลูกจ้างประสบอุบัติเหตุหรือขณะปฏิบัติหน้าที่จะได้รับการทดแทนตามสิทธิที่กำหนดไว้ในกฎหมายแรงงาน

  4.4.8 การประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายอันเกิดจากการประกอบกิจการควบคุมประเภท ที่ 3
  ตามกฎหมายว่าด้วยการควบคุมน้ำมันเชื้อเพลิง (Oil Service Station Insurance
  Policy)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันภัย
  อันเกิดจากการประกอบกิจการน้ำมันเชื้อเพลิงหรือการจัดเก็บน้ำมันเชื้อเพลิงในสถานที่ประกอบการ
  ส่วนที่เกี่ยวกับการประกอบกิจการควบคุมน้ำมัน, ก๊าซปิโตเลียมเหลว, ก๊าซธรรมชาติ
  และส่งผลให้เกิดความสูญเสียหรือเสียหายต่อชีวิตและทรัพย์สินของผู้ที่ได้รับความเสียหาย

  4.4.9
  การประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายที่เกิดจากความบกพร่องในการปฏิบัติงานไม่เป็นไปตามเกณฑ์มาตรฐานการตรวจสอบตามกฎหมายในฐานะผู้ตรวจสอบอาคาร
  (Building Inspector Insurance Policy)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้ตรวจสอบอาคาร
  อันเกิดจากการปฏิบัติงานที่ไม่เป็นไปตามเกณฑ์มาตรฐานการตรวจสอบตามกฎหมายในฐานะผู้ตรวจสอบอาคาร
  และส่งผลให้เกิดความสูญเสียหรือเสียหายต่อชีวิตและทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  4.4.10 การประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นจากสินค้าที่ไม่ปลอดภัย
  (Legal Liability Insurance From Unsafe Product)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันภัย
  ต่อผู้เสียหายอันสืบเนื่องหรือเป็นผลมาจากผลิตภัณฑ์ที่เอาประกันภัยซึ่งเป็นสินค้าที่ไม่ปลอดภัยสำหรับความสูญเสียต่อชีวิต
  ร่างกายสุขภาพ อนามัย และทรัพย์สินของผู้เสียหาย
  รวมทั้งค่าใช้จ่ายในการต่อสู้คดีที่ได้รับการยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากบริษัท

  4.4.11การประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายจากการขนส่งวัตถุอันตรายทางบก(Transportation
  Of Hazard Material Liability Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันภัย อันเกิดจากการรั่วไหล การระเบิด
  หรือการติดไฟของวัตถุอันตรายที่ทำการขนส่งโดยผู้เอาประกันภัยและส่งผลให้เกิดความสูญเสียหรือเสียหายต่อชีวิตและทรัพย์สินของบุคคลภายนอก
  รวมทั้งค่าใช้จ่ายต่างๆในการบรรเทาความเสียหายและการฟื้นฟูให้กลับสู่สภาพเดิม

  4.5 การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับภัยอื่นๆ

  4.5.1 การประกันภัยความซื่อสัตย์ของลูกจ้าง (Fidelity Guarantee Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายทางการเงินที่เกิดขึ้นแก่นายจ้าง ในกรณีที่ลูกจ้างทุจริต หรือยักยอกเงิน
  หรือตราสารทางการเงินของนายจ้าง

  4.5.2 การประกันภัยอิสรภาพ (Bail Bond Insurance)

  คุ้มครองกรณีที่ผู้เอาประกันภัยถูกดำเนินคดี และถูกควบคุมตัวในคดีอาญา
  อันเนื่องมาจากกระทำผิดโดยประมาท แบ่งเป็นก่อนกระทำความผิดและหลังกระทำความผิด

  4.5.3 การประกันภัยสินเชื่อทางการค้า (Trade Credit Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของผู้ขายสินค้าในกรณีที่ส่งสินค้าไปยังลูกค้า/ผู้ซื้อสินค้าแล้วไม่ได้รับชำระค่าสินค้า
  อันเนื่องมาจากความเสี่ยงทางการค้า และความเสี่ยงทางการเมือง

4.5.4 การประกันภัยสำหรับผู้จัดงาน (Event Cancellation Insurance)

  คุ้มครองค่าใช้ต่างๆจ่ายที่สูญเสียไปเนื่องจากการหยุดชะงัก ยกเลิก เลื่อนการจัดงาน
  หรือเปลี่ยนแปลงสถานที่จัดงาน เนื่องจากเหตุการณ์ที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของผู้เอาประกันภัย
  รวมถึงจะชดเชยการลดลงของผลกำไรจากการจากสาเหตุดังกล่าว

  4.5.5 การประกันภัยพร้อมสรรพสำหรับเจ้าบ้าน (Home Multicover Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายต่อตัวอาคารและทรัพย์สินภายในอาคารอันมีสาเหตุจาก อัคคีภัย
  ฟ้าผ่า ระเบิด ภัยน้ำท่วม ภัยจากยานพาหนะ ภัยจาการการไหลล้น หรือการแตกของแทงก์น้ำ
  ภัยจากการโจรกรรม และภัยธรรมชาติ
  นอกจากนี้ยังรวมถึงค่าใช้จ่ายพิเศษสำหรับการเปลี่ยนที่พักอาศัยชั่วคราว และการสูญเสียค่าเช่า
  ความบาดเจ็บทางร่างกายและทรัพย์สินของบุคคลภายนอก
  รวมทั้งอุบัติเหตุส่วนบุคคลของผู้เอาประกันภัยและ สมาชิกในครอบครัว

  4.5.6 การประกันภัยผู้เล่นกอล์ฟ (Golfer’s Indemnity Insurance)

  คุ้มครองความบาดเจ็บทางร่างกายของผู้เอาประกันภัย รวมทั้งการการเสียชีวิต ทุพพลภาพ
  และการสูญเสียอวัยวะ ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก อุปกรณ์การเล่นกอล์ฟ
  และการทำโฮล-อิน-วัน

  4.5.7 การประกันภัยร้านค้า (Shop Multicover Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของตัวอาคาร และทรัพย์สินภายในอาคาร อันมีสาเหตุจาก ไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  ระเบิด การนัดหยุดงาน ลมพายุ การถูกชน โดยยานพาหนะ และการแตกของแทงก์น้ำ
  ความคุ้มครองนี้รวมถึงการโจรกรรม ความสูญเสียของเงินอันเกิดจากการชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์
  ความเสียหายของกระจก ความบาดเจ็บ ทุพพลภาพ และการเสียชีวิตอันเกิดจากอุบัติเหตุ

  4.5.8 การประกันภัยคุ้มครองการว่างงาน (Unemployment Insurance)

  จ่ายค่าทดแทนให้แก่ผู้เอาประกันภัย อันมีสาเหตุจากการที่ผู้เอาประกันภัยถูกเลิกจ้าง
  หรือนายจ้างปิดกิจการ

4.5.9 การประกันภัยเครื่องบิน (Aviation Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อตัวเครื่องบิน อันเกิดจากอุบัติเหตุ
  และความรับผิดชอบตามกฎหมายที่มีต่อบุคคลภายนอก อันเกิดจากเครื่องบินที่เอาประกันภัย

  4.5.10 การประกันอุบัติเหตุของนักบินและลูกเรือ (Aviation Personal Accident
  Insurance)

  ชดเชยการสูญเสียชีวิต อวัยวะ และการบาดเจ็บของนักบิน และลูกเรือ
  ขณะปฏิบัติหน้าที่อันเนื่องจากอุบัติเหตุ

  4.5.11 การประกันภัยผู้ค้ำประกันเงินกู้ (Surety Bond Insurance)

  คุ้มครองในนามของผู้เอาประกันภัย/ผู้ค้ำประกันภัยให้กับผู้ให้กู้ สำหรับจำนวนเงินกู้ ค้างชำระ
  ตามสัญญาค้ำประกันที่ตกลงไว้

  4.5.12 การประกันภัยชดเชยผลประโยชน์จากอุบัติเหตุการใช้รถยนต์ (Motor Accident

  Compensation Insurance)

  จ่ายชดเชยผลประโยชน์ให้แก่ผู้เอาประกันภัย ในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุจากการใช้รถยนต์
  เป็นเหตุให้ต้องเข้ารักษาตัวเป็นผู้ป่วยใน รวมถึงเงินชดเชยค่าเดินทางระหว่างซ่อมรถ
  การประกันภัยโจรกรรมสำหรับทรัพย์สินส่วนบุคคลที่อยู่ภายในรถยนต์และเงิน
  ปลอบขวัญกรณีรถเอาประกันภัยเป็นฝ่ายถูก

  4.5.13 การประกันภัยสำหรับงานมงคลสมรส (Wedding Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสียหรือความเสียหายอันเกิดจากผู้เอาประกันภัยหรือบิดามารดาของ
  ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตหรือได้รับความบาดเจ็บหรือเจ็บป่วยรุนแรง ความเสียหายของ
  ชุดแต่งงาน ที่อยู่อาศัยของผู้เอาประกันภัยเสียหาย หรือไฟไหม้
  รวมถึงสถานที่จัดงาน/โรงแรมเสียหายจนไม่สามารถจัดงานแต่งงานสมรสได้

นอกเหนือจากการประกันภัยชนิดต่างๆที่กล่าวแล้วข้างต้น บริษัทฯ
ยังอาจจัดหาหรือจัดทำประกันภัยชนิดอื่นๆ ให้ทันต่อการเปลี่ยนแปลงทางสังคม สภาวะเศรษฐกิจ
และมีความหลากหลาย เพื่อสนองความต้องการของประชาชน

ประกันภัยต่อ (Reinsurance)

บริษัทฯ ได้ดำเนินธุรกิจทั้งการเอาประกันภัยต่อ และรับประกันภัยต่อ
ตามพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ.2535 มาตรา 31(2)
ซึ่งแก้ไขเพิ่มเติมตามพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย (ฉบับที่ 2) พ.ศ. 2551
ได้กำหนดห้ามมิให้มีจำนวนเงินเอาประกันภัยเกินกว่าร้อยละ 10 ของเงินกองทุน (Capital
Fund) ทำให้บริษัทฯ ต้องเอาประกันภัยต่อออกไป (Outward Reinsurance)
เพื่อเพิ่มศักยภาพในการรับประกันที่มีมูลค่าสูง ๆ
และช่วยลดความเสี่ยงภัยโดยกระจายความเสี่ยงภัยของบริษัทฯ ในรูปแบบ ดังนี้คือ

1.  การเอาประกันภัยต่อออกเฉพาะราย (Outward Facultative Reinsurance)

  เป็นการประกันภัยต่อแบบเป็นราย ๆ
  และบริษัทประกันภัยต่อมีอิสระในการคัดเลือกรับงานโดยสามารถตอบรับหรือปฏิเสธได้เช่นเดียวกัน

2.  การประกันภัยต่อออกตามสัญญา (Outward Treaty Reinsurance)

  เป็นสัญญาที่บริษัทรับประกันภัยต่อให้ความวางใจ และให้อิสระในการจัดสรรงานแก่บริษัท
  เอาประกันภัยต่อ ทั้งนี้ บริษัทฯ มีการทำสัญญาประกันภัยต่อ 2 แบบคือ
  การประกันภัยต่อตามสัญญาแบบเป็นสัดส่วน (Proportional Treaty)
  และการประกันภัยต่อตามสัญญาแบบไม่เป็นสัดส่วน (Non-Proportional Treaty)

ขณะเดียวกัน บริษัทฯ มีการรับประกันภัยต่อ(Inward Reinsurance) จากบริษัทประกันภัย
ทั้งภายในและต่างประเทศ ในรูปแบบการรับประกันภัยต่อตามสัญญา (Inward Treaty
Reinsurance) และรับประกันภัยต่อเฉพาะราย (Inward Facultative Reinsurance)

นโยบายในการรับประกันภัย

ในปี 2557 บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) มีนโยบายในการรับประกันภัย ดังนี้

1. พิจารณารับประกันภัยตามความเสี่ยงภัย และกำหนดเงื่อนไขความคุ้มครอง, อัตราเบี้ยประกันภัย
และความรับผิดชอบส่วนแรกให้เหมาะสมกับความเสี่ยงภัยที่แท้จริง
โดยมุ่งเน้นงานที่มีความเสี่ยงภัยต่ำถึงปานกลาง

2. พิจารณารับประกันสำหรับความเสี่ยงภัยทางธรรมชาติ เช่น แผ่นดินไหว น้ำท่วม ลมพายุ
อย่างเคร่งครัด โดยกำหนดจำนวนความคุ้มครองที่เหมาะสมกับความเสี่ยงภัยในแต่ละพื้นที่นั้น ๆ

3. ไม่แข่งขันทางด้านราคาที่ไม่คุ้มกับความเสี่ยงภัย

4. จัดทำ Risk Survey
เพื่อประเมินความเสี่ยงภัยรวมถึงจัดทำข้อเสนอแนะและติดตามผลการปรับปรุงความเสี่ยงภัย
ตามระยะเวลาที่กำหนดอย่างเคร่งครัด

การตั้งสำรองค่าสินไหมทดแทน

บริษัทฯได้มีการตั้งเงินสำรองค่าสินไหมทดแทนซึ่งประกอบด้วย
เงินสำรองที่จัดสรรสำหรับความเสียหายที่บริษัทฯได้รับรู้แล้ว
เงินสำรองสำหรับความเสียหายที่ยังไม่ได้รับรายงาน เงินสำรองสำหรับความเสียหายที่ไม่ได้บันทึก
พัฒนาการค่าสินไหมเพิ่มลดในอนาคต และ
เงินสำรองค่าสินไหมทดแทนสำหรับความเสียหายที่ปิดไปแล้วและอาจมีการรื้อฟื้นขึ้นมาใหม่อีกครั้ง
ด้วยวิธีการมาตรฐานสากลตามหลักการคณิตศาสตร์ประกันภัย
ภายใต้ประกาศของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
ในพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย (ฉบับที่ 2) พ.ศ. 2551

ปัจจัยสำคัญที่มีผลกระทบต่อโอกาส หรือข้อจำกัดการประกอบธุรกิจ ปี 2557

1. ปัญหาความขัดแย้งทางการเมืองที่ยืดเยื้อ
ทำให้การเบิกจ่ายงบประมาณและการลงทุนภาครัฐหยุดชะงัก
ซึ่งส่งผลต่อเนื่องมายังตลาดประกันภัยก่อสร้างและเบ็ดเตล็ด
แม้ในช่วงครึ่งปีหลังสถานการณ์ทางการเมืองจะมีเสถียรภาพมากขึ้น
รัฐบาลสามารถอนุมัติโครงการพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานต่าง ๆ ออกมาได้
แต่ต้องผ่านขั้นตอนและกระบวนการต่าง ๆ มากมาย เช่น การทำ EIA การอนุมัติจากคณะรัฐมนตรี
การเวนคืนที่ดิน ฯลฯ ซึ่งทำให้การเบิกจ่ายงบประมาณล่าช้าไม่สามารถทำได้ทันภายในปี 2557

2. กำลังซื้อของเกษตรกรซึ่งเป็นคนส่วนใหญ่ของประเทศลดลง
เนื่องจากราคาผลผลิตทางการเกษตรที่เป็นสินค้าส่งออกสำคัญของประเทศ ได้แก่ ข้าว ยางพารา
ยังคงตกต่ำอย่างต่อเนื่อง ด้วยสาเหตุที่ผลผลิตในตลาดโลกมีเพิ่มขึ้น
นอกจากนี้การสิ้นสุดนโยบายรับจำนำข้าวของรัฐบาล
ทำให้ชาวนาไม่สามารถขายข้าวได้ในราคาประกันที่สูงถึง 15,000 บาทต่อตันได้อีกต่อไป
ปัจจัยเหล่านี้จึงส่งผลต่อกำลังซื้อในภูมิภาคซึ่งต้องพึ่งพิงภาคการเกษตรเป็นหลัก

3. จากนโยบายรถคันแรกของรัฐบาลที่ทำให้ประชาชนหันมาซื้อรถกันอย่างมากในช่วงปี 2555-2556
ทำให้ตลาดรถยนต์เติบโตอย่างก้าวกระโดด แต่ได้ส่งผลกระทบต่อกำลังซื้อรถยนต์ใหม่ในปีต่อๆมา
โดยยอดจำหน่ายรถยนต์ในปี 2557 ลดลงจากปีก่อนหน้าถึงร้อยละ 30.9
ซึ่งสถานการณ์ดังกล่าวได้ส่งผลต่อเนื่องมายังตลาดประกันภัยรถยนต์หดตัว

4. รถยนต์มือสองมีมูลค่าที่ลดลงมาก โดยเฉพาะรถอีโคคาร์ที่มียอดจำหน่ายสูงมากในช่วง 2
ปีที่ผ่านมา ทำให้ทุนประกันภัยลดลงอย่างมาก และส่งผลต่อปริมาณเบี้ยประกันภัยรถยนต์ที่ลดลงด้วย

5. อัตราเบี้ยประกันภัยทรัพย์สินปรับลดลง เนื่องจากอัตราเบี้ยประกันภัยต่อในตลาดโลกปี 2557
ปรับตัวลดลง จากการที่ไม่มีเหตุการณ์อุทกภัยขนาดใหญ่เกิดขึ้นในประเทศไทยในปี 2556
และตลาดประกันภัยต่อของโลกมีการแข่งขันด้านราคาอย่างรุนแรงขึ้น

2.2 ตลาดและการแข่งขัน

1. นโยบายการตลาดของผลิตภัณฑ์และบริการ

จากปัญหาการเมืองภายในประเทศตั้งแต่ปลายปี 2556 จนถึงช่วงครึ่งปีแรกของปี 2557
ส่งผลให้การลงทุนในโครงการลงทุนขนาดใหญ่ของภาครัฐและเอกชนต้องหยุดชะงัก
รวมทั้งกำลังซื้อของประชาชนที่ลดลง เนื่องจากปัญหาหนี้ครัวเรือนที่อยู่ในระดับสูง
และราคาสินค้าเกษตรตกต่ำ เช่น ข้าว ยางพารา
ส่งผลต่อกำลังซื้อในภูมิภาคซึ่งต้องพึ่งพิงกับราคาสินค้าเกษตร
จากปัจจัยดังกล่าวส่งผลให้บริษัทประกันภัยต่าง ๆ หันมาขยายงานลูกค้ารายย่อยอย่างจริงจัง
เพื่อชดเชยงานโครงการก่อสร้างขนาดใหญ่ที่ลดลง มีการลดราคาเบี้ยประกันภัย
และเสนอโปรโมชั่นต่าง ๆ เพื่อกระตุ้นให้ตัวแทนและนายหน้าขายประกันภัยเพิ่มขึ้น
โดยเฉพาะประกันภัยรถยนต์ซึ่งมีส่วนแบ่งตลาดมากที่สุด มีการออกแคมเปญเบี้ยประกันภัยแบบ
Single Rate ราคาถูกกว่าเบี้ยประกันภัยปกติ
สำหรับรถรุ่นหรือยี่ห้อที่มีส่วนต่างกำไรที่พอจะลดราคาเบี้ยประกันภัยลงได้
ซึ่งจะแตกต่างกันตามพอร์ตการรับประกันภัยของแต่ละบริษัท นอกจากนี้
บริษัทประกันวินาศภัยหลายแห่งยังมุ่งขยายงานไปสู่ตลาดในต่างจังหวัดมากขึ้น
โดยเฉพาะอย่างยิ่งพื้นที่การค้าชายแดนระหว่างไทยกับเพื่อนบ้าน
เนื่องจากเป็นพื้นที่ที่เศรษฐกิจยังคงมีอัตราการเติบโตที่ดี มีการลงทุนเพื่อรองรับการเกิดขึ้นของ AEC
ในปี 2558
ตลอดจนหลายบริษัทยังเข้าไปร่วมทุนกับบริษัทในต่างประเทศเพื่อขยายงานในประเทศในกลุ่มอาเซียนด้วย
เช่นเดียวกับการให้ความสำคัญกับการจำหน่ายประกันภัยทางออนไลน์มากขึ้น
เนื่องจากความนิยมในการใช้สมาร์ทโฟนและแทบเลตของประชาชนที่เพิ่มขึ้น

สำหรับบริษัทฯ นั้น ได้มีการขยายงานลูกค้ารายย่อยอย่างจริงจังมาเป็นเวลาหลายปีแล้ว
ทำให้มีข้อได้เปรียบที่แข็งแกร่งกว่าบริษัทอื่น ๆ ที่เพิ่งเริ่มขยายงานลูกค้ารายย่อย เช่น
เรื่องการรับรู้ในแบรนด์ เนื่องจากบริษัทฯ มีการโฆษณาไปสู่กลุ่มลูกค้ารายย่อยอย่างต่อเนื่อง
ทำให้มีภาพลักษณ์ที่ดีและเป็นที่รู้จักในหมู่ผู้บริโภค นอกจากนี้
ยังลงทุนขยายสาขาอย่างต่อเนื่องเพื่อรองรับลูกค้ารายย่อยในต่างจังหวัด ที่เพิ่มขึ้น
โดยมุ่งเน้นจังหวัดบริเวณแนวชายแดนเพื่อรองรับปริมาณงานในพื้นที่ที่น่าจะเพิ่มขึ้นภายหลังการเปิด
AEC โดยปี 2557 นี้บริษัทฯ ได้เปิดสาขาเพิ่มอีก 5 สาขา คือ นครปฐม แม่สอด ร้อยเอ็ด อุตรดิตถ์
และอรัญประเทศ
เช่นเดียวกับการให้ความสำคัญในการขยายงานผ่านช่องทางอินเทอร์เน็ตที่มีอัตราการเติบโตสูง
โดยพัฒนาระบบการจำหน่ายประกันภัยผ่านเว็บไซต์และผ่านสมาร์ทโฟนให้มีประสิทธิภาพมากขึ้น
รวมทั้งออกแคมเปญกระตุ้นให้ลูกค้าซื้อประกันภัยผ่านออนไลน์

อย่างไรก็ตาม แม้ว่าในปี 2557 จะเป็นตลาด Soft Market
และมีการเร่งขยายงานประกันภัยอย่างมาก แต่บริษัทฯ ยังคงนโยบายไม่แข่งขันด้านราคา
หรือใช้กลยุทธ์ให้ค่าตอบแทนสูง ๆ เพื่อจูงใจคู่ค้าและตัวแทนจำหน่าย โดยที่บริษัทฯ
มุ่งเน้นและให้ความสำคัญอย่างยิ่งต่อการมีมาตรฐานการให้บริการที่ดี
มีนโยบายในการคัดเลือกรับประกันภัยอย่างรอบคอบ
หลีกเลี่ยงการรับประกันภัยกลุ่มงานที่เสี่ยงเกินไป เพื่อให้อัตรา Loss Ratio
และผลกำไรจากการรับประกันภัยเป็นไปตามเป้าหมายที่ตั้งไว้ และมีการโฆษณาประชาสัมพันธ์บริษัทฯ
อย่างต่อเนื่อง

2. ลักษณะลูกค้า

ลูกค้ารายบุคคล ได้แก่ ลูกค้าปัจเจกบุคคลทั่วไป ส่วนใหญ่จะใช้บริการประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัย
ประกันภัยรถยนต์ส่วนบุคคล ประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล และประกันสุขภาพ เป็นต้น

ลูกค้าองค์กร ประกอบด้วยธุรกิจตั้งแต่ขนาดย่อม ขนาดกลาง จนถึงธุรกิจขนาดใหญ่ รวมทั้งธุรกิจ
SMEs และหน่วยงานภาครัฐฯ โดยบริษัทฯ ให้บริการด้านการประกันวินาศภัยทุกประเภท เช่น
การประกันอัคคีภัย การประกันภัยรถยนต์
การประกันภัยขนส่งสินค้าระหว่างประเทศหรือภายในประเทศ และการประกันภัยการเสี่ยงภัยทุกชนิด
(Industrial All Risks) ซึ่งเหมาะกับกลุ่มสำนักงาน ที่พักอาศัย คอนโดมิเนียม ศูนย์การค้า
และโรงงานอุตสาหกรรมต่าง ๆ สำหรับลูกค้าที่มีการดำเนินงานเป็นโครงการก่อสร้างขนาดใหญ่
เช่น ทางด่วน รถไฟฟ้า สนามบิน เป็นต้น มีการรับประกันภัยการก่อสร้างไว้ให้บริการ นอกจากนี้
บริษัทฯ
ยังให้บริการด้านการรับประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลเกี่ยวกับการบินสำหรับบริษัทเอกชนอีกด้วย

ลูกค้าอื่น ๆ ได้แก่ กลุ่มบริษัทในเครือ ลูกค้าของบริษัทในเครือ ซึ่งบริษัทฯ
จะให้บริการรับประกันวินาศภัยทุกประเภทเช่นเดียวกัน

ร้อยละของยอดขายของลูกค้ารายใหญ่ 10 รายแรก

  -------------------------------------- ----------- ---------- ----------
                                         ปี 2557      ปี 2556     ปี 2555

  สัดส่วนลูกค้ารายใหญ่ 10 รายแรก              7.8%        6.9%       9.8%
  -------------------------------------- ----------- ---------- ----------

3. กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

ลูกค้าเป้าหมายจากแหล่งต่างๆ ได้แก่ กลุ่มลูกค้าบุคคลทั่วไป ภาคธุรกิจเอกชน ภาครัฐวิสาหกิจ
บริษัทในเครือ และกลุ่มลูกค้าของบริษัทในเครือ เช่น กลุ่มลูกค้าสินเชื่อของธนาคารกรุงเทพ

4. การจำหน่ายและช่องทางการจำหน่าย

ในปี 2557 บริษัทฯ ยังคงขยายงานในช่องทางการจำหน่ายเดิม
และสานต่อโครงการขยายงานต่างๆ ที่มีอยู่
รวมทั้งดำเนินการปรับระบบงานและวิธีการทำงานอย่างต่อเนื่อง
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการบริหารช่องทางการจำหน่าย

สำหรับช่องทางการจำหน่ายของบริษัทฯ แบ่งเป็น 4 ช่องทาง คือ

4.1 ขายผ่านตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา

บริษัทฯ มีตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา ณ สิ้นปี 2557 รวมทั้งสิ้น 2,033 คน
กระจายอยู่ในทุกภูมิภาคทั่วประเทศ ถือเป็นแหล่งงานที่มีบทบาทอย่างมากต่อการขยายงานของบริษัทฯ
ตลอดจนเป็นผู้ให้คำแนะนำด้านประกันวินาศภัยต่อผู้เอาประกันภัย ดังนั้น บริษัทฯ
จึงให้ความสำคัญอย่างยิ่งในการคัดเลือกตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา
โดยกำหนดเกณฑ์การคัดเลือกและประเมินผลงานอย่างมีประสิทธิภาพ
พร้อมทั้งมีแผนการอบรมพัฒนาตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดาให้มีความรอบรู้และสามารถให้คำปรึกษาด้านประกันภัยแก่ลูกค้าได้อย่างครบวงจร
โดยผู้ที่สมัครเป็นตัวแทนของบริษัทฯ จะต้องเป็นผู้มีใบอนุญาตตัวแทนประกันวินาศภัย
และมีคุณสมบัติตรงตามที่กฎหมายกำหนด

4.2 ขายผ่านนายหน้านิติบุคคล

บริษัทฯ มีนายหน้านิติบุคคล ณ สิ้นปี 2557 รวมทั้งสิ้น 294 ราย
โดยนายหน้านิติบุคคลจะให้บริการโดยตรงแก่ผู้เอาประกันภัย ตั้งแต่การแนะนำประเภทการประกันภัย
การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน ตลอดจนการจัดเก็บเบี้ยประกันภัย

4.3 ขายผ่านสถาบันการเงิน

บริษัทฯ มีการขายผ่านสถาบันการเงินต่าง ๆ โดยเน้นการประสานความร่วมมืออย่างใกล้ชิด
โดยเฉพาะการจำหน่ายกรมธรรม์ประกันภัยผ่านเคาน์เตอร์ธนาคารกรุงเทพทั่วประเทศ
(Bancassurance) ซึ่งที่ผ่านมามีอัตราการเติบโตที่สูงมากอย่างต่อเนื่อง โดยบริษัทฯ
ได้พัฒนากรมธรรม์ให้เหมาะสมกับกลุ่มเป้าหมาย
มีความคุ้มครองและอัตราเบี้ยประกันภัยที่ไม่ซับซ้อนง่ายต่อการเสนอขายของพนักงานธนาคาร
ตลอดจนฝึกอบรมความรู้ด้านประกันภัยให้แก่พนักงานธนาคาร
เพื่อให้สามารถนำเสนอกรมธรรม์ให้แก่ลูกค้าได้อย่างถูกต้อง

4.4 ลูกค้าโดยตรง

คือ ลูกค้าที่ติดต่อขอซื้อประกันภัยกับบริษัทฯ โดยตรงและบริษัทฯ ให้บริการและดูแลโดยตรง

ช่องทางการจำหน่าย แยกตามสัดส่วนของเบี้ยประกันภัยรับ

  ----------------------------- ------------ ----------------------------
                                จำนวน        สัดส่วนของเบี้ยประกันรับโดยตรง

                                             

  - ตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา    2,033        18.4%

  - นายหน้านิติบุคคล                294          23.5%

  - สถาบันการเงิน                 24           26.8%

  - ลูกค้าโดยตรง                  -            31.3%
  ----------------------------- ------------ ----------------------------

ภาวะการแข่งขัน

ในปี 2557 ธุรกิจประกันวินาศภัยมีจำนวนบริษัทประกันภัยทั้งสิ้น 63 บริษัท
ซึ่งส่วนใหญ่เป็นบริษัทขนาดกลางและขนาดเล็ก โดยบริษัทประกันภัยที่มีเบี้ยประกันภัยสูงสุด 10
อันดับแรก มีสัดส่วนเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงถึงร้อยละ 61.0
ของเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงของธุรกิจประกันวินาศภัยทั้งหมด

อัตราการเติบโตของเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงของบริษัทฯ เปรียบเทียบกับตลาดในรอบ 3 ปี
ที่ผ่านมา

  ----------------------------- -------------- ------------- -------------
                                ปี 2557         ปี 2556        ปี 2555

                                (เบื้องต้น)                     

                                (ก่อนปรับปรุง)                   

  บมจ. กรุงเทพประกันภัย                                         

  เบี้ยประกันภัยรับ (ล้านบาท)         15,155.4       15,057.8      12,432.9

  อัตราการเติบโต (%)              0.6            21.1          22.8

  ตลาดประกันวินาศภัย                                            

  เบี้ยประกันภัยรับ (ล้านบาท)         205,247.5      203,077.6     179,480.0

  อัตราการเติบโต (%)              1.1            13.1          29.3
  ----------------------------- -------------- ------------- -------------

ส่วนแบ่งตลาดของบริษัทฯในรอบ 3 ปีที่ผ่านมา

  -------------- -------- ------------- --------- --------- --------- -------
  ประเภทการรับ    อันดับที่    ปี 2557        อันดับที่     ปี 2556    อันดับที่     ปี 2555
  ประกันภัย                                                             

                          (เบื้องต้น)                                    

                          (ก่อนปรับปรุง)                                  

  อัคคีภัย          2        14.4          2         14.5      2         12.6

  ภัยทางทะเล      5        6.4           5         6.2       6         6.4

  ภัยยานยนต์       4        5.7           4         5.6       4         4.9

  ภัยเบ็ดเตล็ด      2        9.2           2         9.4       2         9.5

  รวม            3        7.4           3         7.4       3         6.9
  -------------- -------- ------------- --------- --------- --------- -------

ที่มา: คปภ. ข้อมูล ณ วันที่ 24 กุมภาพันธ์ 2558

จากปัจจัยลบทางเศรษฐกิจต่าง ๆ ทำให้ธุรกิจประกันวินาศภัยในปี 2557
มีการแข่งขันเชิงรุกอย่างมากและมีการแข่งขันด้านราคารุนแรงเพิ่มขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งประกันภัยรถยนต์
เนื่องจากปริมาณรถยนต์ใหม่ที่เข้าสู่ตลาดมีจำนวนลดลงมาก
โดยการแข่งขันมีทั้งในรูปแบบของการตัดราคาเบี้ยประกันภัย
และปรับลดความคุ้มครองลงเพื่อให้เสนอราคาเบี้ยประกันภัยที่ถูกลง นอกจากนี้
ในปีดังกล่าวบริษัทประกันภัยหลายแห่งได้ขยายตลาดประกันภัยรถกระบะและรถเพื่อการพาณิชย์มากขึ้น
เนื่องจากเป็นกลุ่มที่ได้รับผลกระทบจากปัจจัยทางการเมืองและเศรษฐกิจน้อยกว่ารถยนต์นั่งส่วนบุคคล
เป็นรถที่จำเป็นต้องใช้ในการขนส่งสินค้าและการประกอบธุรกิจ
และต่างมองเห็นโอกาสการเติบโตจากธุรกิจ โลจิสติกส์ที่มีแนวโน้มจะขยายตัวรองรับการเปิด AEC
ในปีหน้า

สำหรับ บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) นั้น
เน้นขยายงานด้วยผลิตภัณฑ์ที่มีศักยภาพในการเติบโต
ออกผลิตภัณฑ์ใหม่ขายผ่านช่องทางการจำหน่ายที่หลากหลาย เพื่อการเข้าถึงลูกค้าให้ได้มากที่สุด เช่น
ขายผ่าน Telemarketing ขายผ่านความร่วมมือกับตัวแทน นายหน้า และพันธมิตรทางธุรกิจ
ขายผ่านช่องทาง Bancassurance ขายผ่านเว็บไซต์ เป็นต้น นอกจากนี้ บริษัทฯ
ยังคงให้ความสำคัญต่อการพัฒนาประสิทธิภาพการทำงานและการให้บริการลูกค้าให้มีความรวดเร็วยิ่งขึ้น
โดยนำระบบเทคโนโลยี Business Process Improvement
เข้ามาใช้ปรับปรุงงานทั้งด้านรับประกันภัยและสินไหมทดแทน และมีการพัฒนา BKI iCare
Application เพื่อให้ลูกค้าสามารถซื้อผลิตภัณฑ์ประกันภัย หรือแจ้งเคลม ผ่านโทรศัพท์มือถือ
และแทบเลต ได้อย่างสะดวกมากขึ้น
อีกทั้งเพิ่มช่องทางการติดต่อในการแจ้งรายละเอียดอุบัติเหตุรถยนต์ผ่านทาง LINE และ WhatsApp
ด้วย

ทั้งนี้ หากมองแนวโน้มอุตสาหกรรมและสภาพการแข่งขันของธุรกิจประกันวินาศภัย คาดได้ว่า
บริษัทประกันวินาศภัยน่าจะมีจำนวนลดน้อยลงในอนาคต
ผลจากกฎการเพิ่มเงินกองทุนขั้นต่ำของบริษัทประกันวินาศภัย จาก 30 ล้านบาท เป็น 500 ล้านบาท
ภายในระยะเวลา 5 ปี
ซึ่งหากบริษัทใดไม่สามารถเพิ่มทุนหรือปฏิบัติตามกฎการดำรงเงินกองทุนตามระดับความเสี่ยง หรือ
Risk Based Capital (RBC) ได้ จะต้องเตรียมแนวทางอื่นรองรับ เช่น
การควบรวมหรือหาพันธมิตรทางธุรกิจรายใหม่
ซึ่งกฎดังกล่าวจะทำให้บริษัทประกันวินาศภัยขนาดเล็กมีโอกาสดำเนินธุรกิจได้ยากขึ้น นอกจากนี้
การควบรวมกิจการอาจจะเนื่องด้วยเหตุผลเพื่อผนวกจุดแข็งของแต่ละบริษัทประกันวินาศภัยเข้าด้วยกันและเพิ่มความแข็งแกร่งรองรับการเปิด
AEC เช่น การควบรวมกิจการกับบริษัทในเครือธนาคารเพื่อเพิ่มช่องทางจำหน่ายผ่านธนาคาร
หรือเพิ่มฐานลูกค้าในต่างจังหวัดโดยการควบรวมกิจการกับบริษัทที่มีสาขาในต่างจังหวัดจำนวนมาก
เป็นต้น สำหรับแนวโน้มอุตสาหกรรมอีกประการหนึ่ง คือ การขายประกันภัยผ่านระบบออนไลน์
ซึ่งจะเป็นช่องทางจำหน่ายที่มีความสำคัญมากขึ้นเรื่อย ๆ
โดยที่ผ่านมาเบี้ยประกันภัยรับผ่านช่องทางนี้มีการเติบโตอย่างเห็นได้ชัด
ซึ่งผันแปรตามยอดจำหน่ายสมาร์ทโฟนในไทยที่มีการขยายตัวอย่างมาก

2.3 การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

1. แหล่งที่มาของเงินทุน

แหล่งที่มาของเงินทุน

ณ สิ้นปี 2557 บริษัทฯ มีแหล่งที่มาของเงินทุนที่สำคัญคือส่วนของเจ้าของ ซึ่งบริษัทฯ
มีทุนจดทะเบียนและเรียกชำระแล้ว จำนวน 1,064.7 ล้านบาท แบ่งเป็นหุ้นสามัญจำนวน 106.47
ล้านหุ้น มูลค่าหุ้นละ 10 บาท นอกจากนี้ บริษัทฯยังมีส่วนเกินมูลค่าหุ้นสามัญ 1,442.5 ล้านบาท
องค์ประกอบอื่นของส่วนของเจ้าของ 18,921.9 ล้านบาท
กำไรสะสมจัดสรรแล้วสำรองตามกฎหมาย 106.5 ล้านบาท สำรองอื่น 3,100 ล้านบาท
และกำไรสะสมยังไม่ได้จัดสรร 3,335.8 ล้านบาท

นอกจากนี้ บริษัทฯ มีเงินสดสุทธิได้มาจากกิจกรรมดำเนินงานจำนวน 4,190.3 ล้านบาท
ซึ่งมีองค์ประกอบที่สำคัญได้แก่ เบี้ยประกันภัยรับจากการประกันภัยโดยตรง รายได้จากการลงทุนสุทธิ
เป็นต้น

แหล่งที่ใช้ไปของเงินทุน ปี 2557 บริษัทฯ มีเงินสดสุทธิใช้ไปในกิจกรรมลงทุนจำนวน 3,239.8
ล้านบาท ได้แก่ ที่ดิน อาคารและอุปกรณ์สุทธิ 328.5 ล้านบาท
นำฝากในบัญชีเงินฝากสถาบันการเงินสุทธิ 2,939.7 ล้านบาท

นอกจากนี้ บริษัทยังมีเงินสดสุทธิใช้ไปในกิจกรรมจัดหาเงิน จำนวน 1,163.6 ล้านบาท
จากการจ่ายเงินปันผล

2. การให้กู้ยืม

นโยบายการให้กู้ยืม

บริษัทมีนโยบายการให้กู้ยืม โดยพิจารณาการกู้ยืมอย่างระมัดระวังและรอบคอบ
ทั้งนี้บริษัทไม่ได้มีวัตถุประสงค์เพื่อต้องการได้รับผลตอบแทนที่ดีเท่านั้น
แต่ยังพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้เงินกู้คืนทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยด้วย
โดยจะต้องเป็นไปตามเงื่อนไขการให้กู้ยืมที่กำหนดในประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
เรื่องการลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย พ.ศ. 2556

สำหรับการพิจารณาให้กู้ยืมแก่โครงการพัฒนาอสังหาริมทรัพย์ และผู้กู้รายย่อยนั้น
ปัจจัยสำคัญที่พิจารณา ได้แก่ การนำเงินกู้ไปใช้ให้ตรงตามวัตถุประสงค์ในการขอกู้
ประวัติการชำระคืนเงินกู้ของผู้กู้ ความสามารถของผู้กู้ในการจ่ายชำระหนี้คืน
โดยจะพิจารณาจากกระแสเงินสดจากการดำเนินงาน เงินทุนหรือสินทรัพย์ของผู้ขอกู้
และปัจจัยที่เป็นเงื่อนไขอื่นที่มีผลกระทบต่อรายได้ เช่น ภาวะเศรษฐกิจ อาชีพ
รวมทั้งเงื่อนไขในการกู้
นอกจากนั้นบริษัทยังให้ความสำคัญกับทรัพย์สินที่ผู้ขอกู้นำมาจำนองเป็นหลักประกันนั้นจะต้องมีคุณภาพและมีมูลค่าเกินหนี้
ซึ่งเป็นการป้องกันการผันผวนของราคาสินทรัพย์นั้น หากลูกหนี้ไม่สามารถจ่ายชำระหนี้คืนได้
บริษัทจะนำทรัพย์สินดังกล่าวขายทอดตลาดตามที่กฎหมายกำหนด

การประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์ที่จะนำมาจำนองเป็นประกันนั้น บริษัทปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ วิธีการ
และเงื่อนไขในประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย เรื่อง
การประเมินราคาทรัพย์สินและหนี้สินของบริษัทประกันวินาศภัย พ.ศ. 2554
กล่าวคือใช้มูลค่าที่ประเมินโดยบริษัทประเมินค่าทรัพย์สิน
ซึ่งบริษัทประเมินค่าทรัพย์สินดังกล่าวต้องไม่เกี่ยวข้องกับบริษัทในลักษณะเดียวกับบุคคลที่เกี่ยวข้องกับกรรมการของบริษัทตามประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัยว่าด้วยบุคคลที่เกี่ยวข้องกับกรรมการของบริษัท
และปฏิบัติตามประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย เรื่อง
การลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย พ.ศ. 2556
กรณีผู้กู้ยืมเป็นบุคคลธรรมดาให้ใช้ราคาซื้อขายของโครงการจัดสรรที่อยู่อาศัยได้

การบริหารความเสี่ยงจากการให้กู้ยืม

การให้กู้ยืมมีความเสี่ยงประกอบด้วยปัจจัยความเสี่ยงภายนอก ได้แก่ ภาวะเศรษฐกิจ
และปัจจัยความเสี่ยงภายใน ได้แก่ มาตรฐานการพิจารณาสินเชื่อ การกระจุกตัวของสินเชื่อ
ประสบการณ์ของเจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อเป็นต้น
บริษัทตระหนักถึงความสำคัญในการบริหารความเสี่ยงดังกล่าวจึงได้กำหนดให้มีระเบียบวิธีปฏิบัติการให้กู้ยืมและการทำนิติกรรม
โดยการกำหนดกระบวนการวิเคราะห์ และอนุมัติเงินให้กู้ยืมนั้น
พนักงานผู้รับผิดชอบการวิเคราะห์ความเสี่ยงด้านเครดิตของผู้กู้จะดำเนินการภายใต้หลักเกณฑ์การให้กู้ยืมที่ดีและปลอดภัย
มีการกำหนดวงเงินให้กู้ยืม และกระบวนการอนุมัติเงินให้กู้ยืมเป็นลำดับขั้นอย่างชัดเจน

ในการปฎิบัติงานด้านเอกสารสัญญามีการจัดเตรียมเอกสาร เพื่อทำนิติกรรมอย่างถูกต้องครบถ้วน
และจัดเก็บเอกสารสัญญาและหลักประกันอย่างปลอดภัย ตามมาตรฐานการปฎิบัติงานที่ดี
มีการตรวจสอบอย่างสม่ำเสมอ นอกจากนี้ บริษัทฯ
ยังมีการทบทวนและติดตามคุณภาพสินเชื่อของกลุ่มลูกค้าอย่างต่อเนื่อง
โดยพิจารณาถึงการเปลี่ยนแปลงของสภาพเศรษฐกิจในอนาคต บริษัทได้ปลูกฝังให้ผู้ปฏิบัติงานด้านนี้
มีความเข้าใจและปฏิบัติตามกฎหมายข้อบังคับและกฎระเบียบต่าง ๆ อย่างเคร่งครัด
รวมถึงยึดถือหลักจรรยาบรรณในการปฏิบัติหน้าที่และพิจารณาการให้กู้

3. เงินลงทุน

นโยบายเกี่ยวกับเงินลงทุนในหลักทรัพย์

การลงทุนในหลักทรัพย์ บริษัทมีนโยบายการลงทุนที่เน้นความปลอดภัยของเงินลงทุนเป็นสำคัญ
โดยจะพิจารณาผลตอบแทนที่เหมาะสมกับระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้
ทั้งนี้บริษัทมีการทบทวนนโยบายและกลยุทธ์การลงทุนให้สอดคล้องกับสถานการณ์ต่างๆ
สำหรับการลงทุนของบริษัทฯสามารถจำแนกเป็น 3 ส่วนหลัก คือ
ส่วนแรกเป็นการลงทุนในตราสารการเงินระยะสั้นที่มีสภาพคล่องสูง
สามารถเปลี่ยนเป็นเงินสดได้รวดเร็ว คือ เงินฝากสถาบันการเงิน
ส่วนที่สองเป็นการลงทุนที่ให้รายได้คงที่สม่ำเสมอ ได้แก่ พันธบัตรรัฐบาล พันธบัตรรัฐวิสาหกิจ
และหุ้นกู้ และส่วนสุดท้ายเป็นการลงทุนในตราสารทุน ทั้งหุ้นที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์
หุ้นนอกตลาดหลักทรัพย์ และหน่วยลงทุนของกองทุนรวมตราสารหนี้ กองทุนรวมตราสารทุน
กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ กองทรัสต์เพื่อการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์
และกองทุนรวมโครงสร้างพื้นฐาน ซึ่งออกโดยบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวมต่างๆ
อีกทั้งบริษัทยังได้ขอความเห็นชอบจากนายทะเบียนประกันวินาศภัยเพื่อว่าจ้างบุคคลอื่นบริหารการลงทุนแทนในรูปของกองทุนส่วนบุคคล
(Private Fund) ซึ่งบริษัทฯ มีส่วนร่วมในการกำหนดนโยบายการลงทุน
โดยลงทุนในตราสารหนี้ที่มีความมั่นคงสูงทั้งในประเทศและต่างประเทศ รวมถึงตราสารทุน
นอกจากนี้บริษัทฯยังมีเงินลงทุนเพื่อการประกอบธุรกิจอื่น
โดยการขยายการประกอบธุรกิจอื่นไปยังประเทศเพื่อนบ้าน ซึ่งมีศักยภาพที่จะเติบโตได้
และเป็นการรองรับการเข้าสู่ประชาคมเศรษฐกิจอาเซียน หรือ AEC ด้วย ทั้งนี้การลงทุนของบริษัทฯ
ได้พิจารณาตามเงื่อนไขที่กำหนดในประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
เรื่องการลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย พ.ศ. 2556

การลงทุนในตราสารทุน สามารถจำแนกตามลักษณะการลงทุนดังนี้

1. การลงทุนเชิงกลยุทธ์ (Strategic Investment)
คือการลงทุนในกิจการที่เกี่ยวเนื่องและช่วยสนับสนุนธุรกิจของบริษัทฯอันเป็นการส่งเสริมการดำเนินงานและการเติบโตของบริษัทฯ
โดยการเข้าร่วมทุนหรือซื้อหุ้นของบริษัทต่างๆ
ทั้งที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์และไม่ได้จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์

2. การลงทุนระยะยาวในหลักทรัพย์ (Long-term Investments in Securities)
เป็นการลงทุนซื้อขายหุ้นในตลาดหลักทรัพย์ โดยพิจารณาจากปัจจัยพื้นฐาน
ว่ากิจการมีศักยภาพเติบโตอย่างยั่งยืน มีความสามารถในการทำกำไรและมีฐานะการเงินที่แข็งแกร่ง
ภายใต้ภาวะเศรษฐกิจที่มีความผันผวน ทั้งนี้นโยบายการลงทุน
เป็นการถือหลักทรัพย์เพื่อการลงทุนในระยะยาว โดยคาดหวังที่จะได้รับเงินปันผล และกำไรเกินทุน
(Capital Gain)

3. การลงทุนระยะสั้นในหลักทรัพย์ (Short-term Investments in Securities)
เป็นการลงทุนซื้อขายหุ้นในตลาดหลักทรัพย์เช่นกัน หากจะเน้นการซื้อขายเพื่อคาดหวังกำไรเกินทุน
(Capital Gain) ซึ่งนอกจากจะพิจารณาปัจจัยพื้นฐานของกิจการเป็นสำคัญแล้ว
ยังพิจารณาถึงสถานการณ์ภาวะเศรษฐกิจ ภาวะตลาดและอุตสาหกรรม รวมถึงปัจจัยเชิงมหภาคอื่นๆ
ณ ขณะนั้นเป็นสำคัญด้วย

การลงทุนในตราสารหนี้ สามารถจำแนกตามประเภทผู้ออกตราสารหนี้ได้ ดังนี้

1. การลงทุนในพันธบัตรรัฐบาล พันธบัตรรัฐวิสาหกิจ ทั้งที่มีกระทรวงการคลังค้ำประกัน
และไม่มีกระทรวงการคลังค้ำประกัน บริษัทฯ จะพิจารณาถึงอัตราดอกเบี้ยที่จะได้รับ (Coupon
Rate) และอายุของพันธบัตร ให้สอดคล้องกับความต้องการด้านสภาพคล่องของบริษัทฯ
ในอีกด้านหนึ่ง
บริษัทมีการใช้พันธบัตรดังกล่าวในการประกันตัวผู้ขับขี่รถประกันตามเงื่อนไขความคุ้มครองในกรมธรรม์ประกันภัย
วางเป็นสินทรัพย์หนุนหลัง
และวางเป็นเงินสำรองที่สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัยด้วย
ดังนั้น จำนวนเงินลงทุนในพันธบัตรดังกล่าวนี้ บริษัทฯ
จึงต้องพิจารณาถึงความเพียงพอกับความต้องการดังกล่าวด้วย

2. การลงทุนในหุ้นกู้เอกชน บริษัทฯ
มีนโยบายการลงทุนในหุ้นกู้ที่มีคุณภาพดีของกิจการที่มีความมั่นคงและน่าเชื่อถือ
โดยพิจารณาข้อมูลต่างๆ เช่น ประเภทของหุ้นกู้ ซึ่งรวมถึงลำดับที่จะได้รับชำระหนี้ อายุหุ้นกู้
อัตราดอกเบี้ย (Coupon) อันดับความน่าเชื่อถือของหุ้นกู้และ/หรือผู้ออกหุ้นกู้
วัตถุประสงค์ในการออกหุ้นกู้ เป็นต้น ทั้งนี้ ผู้ออกหุ้นกู้ (Issuer)
จะต้องเป็นบริษัทขนาดใหญ่ซึ่งมีฐานะการเงินและมีชื่อเสียงดี
อันดับความน่าเชื่อถือไม่ต่ำกว่าอันดับที่สามารถลงทุนได้ (Investment Grade)
และหุ้นกู้ต้องมีสภาพคล่องสูง เผื่อในกรณีที่ต้องขายหุ้นกู้ก่อนครบกำหนดไถ่ถอน

อนึ่ง บริษัทฯ มักถือตราสารหนี้จนครบกำหนดไถ่ถอนเป็นส่วนใหญ่ อย่างไรก็ตาม
บริษัทได้พิจารณาเผื่อกรณีที่ต้องขายหุ้นกู้ก่อนครบกำหนด โดยพิจารณาความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย
(Interest Rate Risk) โดยคาดการณ์แนวโน้มดอกเบี้ยในอนาคต
ซึ่งเป็นปัจจัยที่มีผลกระทบต่อมูลค่า ตราสารหนี้ให้ผันผวนได้
รวมถึงค่าเสียโอกาสในการลงทุนในตราสารหนี้ในอนาคตที่มีดอกเบี้ยสูงกว่า
หากมีการปรับอัตราดอกเบี้ยให้สูงขึ้น

การบริหารความเสี่ยงจากการลงทุนในหลักทรัพย์

ตามหลักพื้นฐานของการเงินการลงทุนนั้น การลงทุนที่ให้ผลตอบแทนที่สูง
ย่อมมีความเสี่ยงสูงอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้
แต่สามารถลดและบริหารความเสี่ยงให้อยู่ในระดับที่เหมาะสมและเป็นที่ยอมรับได้
โดยบริษัทฯมีการกำหนดนโยบายการลงทุน
และนโยบายการประกอบธุรกิจอื่นที่ผ่านการอนุมัติจากคณะกรรมการบริษัท มีแผนการลงทุนที่ชัดเจน
และปฎิบัติงานตามระเบียบวิธีปฏิบัติเกี่ยวกับการลงทุนในหลักทรัพย์
ซึ่งกำหนดอำนาจหน้าที่และความรับผิดชอบของพนักงานแต่ละระดับจนถึงประธานคณะผู้บริหาร
จนถึงคณะกรรมการพิจารณาการลงทุน บริษัทฯ เข้าใจในหลักการบริหารความเสี่ยง
และได้ใช้นโยบายการบริหารจัดการลงทุนที่บริษัทฯ ยึดถือและปฏิบัติมาโดยตลอด
เพื่อลดความเสี่ยงที่เกิดขึ้น ได้แก่
การเลือกลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีปัจจัยพื้นฐานรองรับและกิจการที่มีฐานะทางการเงินแข็งแกร่ง
มีการกำหนดหลักทรัพย์ที่อยู่ในเกณฑ์ที่จะลงทุนได้ (Stock Universe)
รวมถึงมีการจัดสรรการลงทุน (Asset Allocation) และกระจายการลงทุน
(Diversification) ตามประเภทสินทรัพย์และตามหมวดธุรกิจ
นอกจากนี้จะติดตามทบทวนความเหมาะสมในการลงทุนให้เป็นปัจจุบัน
โดยมีหน่วยงานที่มีหน้าที่รับผิดชอบด้านการลงทุนโดยเฉพาะ ได้แก่ สำนักการลงทุน
ซึ่งมีสายการบังคับบัญชาขึ้นตรงต่อประธานคณะผู้บริหาร

สำหรับบุคลากรที่ปฏิบัติงานด้านการลงทุน บริษัทฯ
ได้ให้ความสำคัญกับคุณภาพและความรู้ของบุคลากรด้านนี้
โดยได้พัฒนาศักยภาพของบุคลากรทั้งในระยะสั้นและระยะยาว
บริษัทฯได้มีการส่งบุคลากรเข้าอบรมและสัมมนาในหัวข้อต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการลงทุนในหลักทรัพย์
และหลักสูตรที่เกี่ยวข้องกับงานที่รับผิดชอบโดยตรง เพื่อเสริมสร้างความรู้ความเชี่ยวชาญ
อันจะส่งผลให้การปฏิบัติงานด้านการลงทุนมีประสิทธิภาพ นอกจากนี้ บริษัทฯ
มีพนักงานซึ่งสอบผ่านหลักสูตร CISA (Certified Investment and Securities Analyst)
ระดับ 3 หรือหลักสูตร CFA (Chartered Financial Analyst) ระดับ 3
โดยเป็นหลักสูตรด้านการวิเคราะห์และการลงทุนที่มีมาตรฐานสูงและได้รับการยอมรับโดยทั่วไป
ซึ่งแสดงให้เห็นว่าบริษัทฯ มีผู้เชี่ยวชาญและบุคลากรที่พร้อมที่จะบริหารจัดการการลงทุนได้

นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังมีการติดตามและประเมินผลการปฏิบัติงาน ด้านนี้
เพื่อให้เป็นไปตามระเบียบวิธีปฏิบัติ นโยบาย กฎหมายต่าง ๆ
ที่เกี่ยวข้องและปลูกฝังให้พนักงานยึดมั่นในจรรยาบรรณวิชาชีพอย่างเคร่งครัด

ความสามารถในการดำรงอัตราส่วนตามประเภทธุรกิจ

ปี 2557 บริษัทฯ มีเบี้ยประกันภัยรับรวม 15,778.8 ล้านบาท
โดยเบี้ยประกันภัยเบ็ดเตล็ดและประกันภัยรถยนต์มีอัตราการเติบโตเพิ่มขึ้น ส่วนการประกันอัคคีภัย
ประกันภัยตัวเรือและประกันภัยสินค้ามีอัตราการเติบโตติดลบ
โดยเบี้ยประกันภัยเบ็ดเตล็ดมีสัดส่วนร้อยละ 43.7 เพิ่มขึ้นกว่าปีก่อน
ส่วนหนึ่งมาจากการขยายงานของช่องทางธุรกิจนายหน้า
โดยเฉพาะการประกันภัยการเสี่ยงภัยทุกชนิดที่มีอัตราการเติบโตของเบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้นมากจากปีก่อน
และเบี้ยประกันรถยนต์มีสัดส่วนร้อยละ 42.5 เพิ่มขึ้นกว่าปีก่อนเล็กน้อย
อันเนื่องมาจากมีการเติบโตของเบี้ยประกันภัยจากช่องทางธุรกิจสาขาและการร่วมทุน ผ่านช่องทาง
Bancassurance
อีกทั้งช่องทางธุรกิจสถาบันการเงินซึ่งมีการเข้าร่วมโครงการกับคู่ค้าบางรายทำให้มีเบี้ยประกันภัยใหม่เพิ่มขึ้น
และช่องทางธุรกิจตัวแทน ซึ่งมีการเติบโตของเบี้ยประกันภัยทั้งกลุ่มนายหน้าบุคคล และกลุ่มตัวแทน
ทั้งนี้ การประกันภัยประเภทอื่นนอกเหนือจากการประกันภัยเบ็ดเตล็ดและประกันภัยรถยนต์
มีสัดส่วนรวมกันร้อยละ 13.8 ลดลงเล็กน้อยเมื่อเทียบกับปีก่อน

[]

สำหรับอัตราความเสียหายในส่วนของบริษัทฯ ปี 2557 คิดเป็นร้อยละ 53.3 ต่ำกว่าปี 2556
ซึ่งอยู่ในระดับร้อยละ 54.4 โดยความเสียหายที่ลดลงเป็นผลมาจากบริษัทฯ
ได้บันทึกรับรู้ความเสียหายที่เกิดจากมหาอุทกภัยในไตรมาสที่ 4 ปี 2554 ไว้ในปี 2555
เป็นจำนวนมากแล้ว
โดยเฉพาะความเสียหายที่เกิดจากการรับประกันอัคคีภัยและการรับประกันภัยความเสี่ยงภัยทุกชนิด

อัตราความเสียหายจากการรับประกันภัย

หน่วย : ล้านบาท

[]

สภาพคล่อง

นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

บริษัทฯ มีนโยบายในการบริหารสภาพคล่อง
โดยจัดการกระแสเงินสดรับและกระแสเงินสดจ่ายให้มีความสมดุลและสอดคล้องกัน โดยบริษัทฯ
จะดำรงสภาพคล่องในรูปเงินสดไว้ให้น้อยที่สุดแต่ก็เพียงพอกับการจ่ายเงินตามภาระผูกพันซึ่งมีกำหนดการจ่ายที่แน่นอน
สภาพคล่องอีกส่วนจะอยู่ในรูปการลงทุนระยะสั้นเพื่อเป็นเงินสำรองสำหรับรายจ่ายอื่นใดที่อาจเกิดขึ้นโดยไม่ทราบล่วงหน้าหรือทราบว่าเกิดแต่จำนวนเงินยังไม่แน่นอน

เพื่อให้เกิดประโยชน์สูงสุดต่อบริษัทฯ ในการบริหารสภาพคล่อง ปัจจัยที่พิจารณามีดังนี้

1.  การประมาณการกระแสเงินสดรับ-กระแสเงินสดจ่าย

กระแสเงินสดรับ บริษัทฯ ได้ดำเนินการเร่งรัดเก็บหนี้อย่างมีประสิทธิภาพ
และเพิ่มช่องทางการชำระเบี้ยประกันภัยเพื่ออำนวยความสะดวกแก่ลูกค้า คู่ค้า ตัวแทน นายหน้า
ให้สามารถนำเงินเข้าบัญชีได้อย่างรวดเร็ว โดยผ่านช่องทางของธนาคารพาณิชย์และช่องทางอื่น
ในส่วนรายได้จากการลงทุน ได้แก่ ดอกเบี้ยรับ เงินปันผลรับ การผ่อนชำระคืนเงินกู้
จะสามารถประมาณการจำนวนเงินและระยะเวลาได้ค่อนข้างแน่นอน
ในด้านกระแสเงินสดจ่ายส่วนใหญ่เป็นรายจ่ายที่บริษัทฯ
สามารถประมาณจำนวนเงินและกำหนดวันจ่ายเงินที่แน่นอนได้
ผู้บริหารสภาพคล่องจะใช้ข้อมูลดังกล่าวและประสบการณ์ของผู้บริหารเงิน
ในการบริหารกระแสเงินสดให้มีประสิทธิภาพ สอดคล้องกับความต้องการสภาพคล่อง
และสามารถนำเงินสดคงเหลือไปลงทุนแสวงหาประโยชน์ตอบแทนที่เหมาะสม

2.  การบริหารจัดการเงินลงทุนระยะสั้น

บริษัทฯจะถือครองสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องที่เหมาะสม
เพื่อรองรับความต้องการเงินสดในธุรกิจของบริษัท สินทรัพย์สภาพคล่องในส่วนนี้ เช่น
เงินสดและเงินฝากสถาบันการเงิน
โดยบริหารระยะเวลาครบกำหนดของเงินฝากสถาบันการเงินให้มีการทยอยครบกำหนดในแต่ละเดือนตามความเหมาะสม
อีกทั้งหลักทรัพย์ในความต้องการของตลาดที่บริษัทลงทุนอยู่ก็มีสภาพคล่องสูงสามารถเปลี่ยนเป็นเงินสดได้ทันที
หากมีความต้องการใช้เงินสดเกินกว่าที่ประมาณการไว้

นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังได้มีแหล่งเงินทุนระยะสั้นและระยะปานกลาง
เพื่อรองรับความต้องการเงินสดหมุนเวียน ได้แก่ วงเงินเบิกเกินบัญชีและวงเงินกู้ระยะสั้น
(Short-term Loan) ของธนาคารกรุงเทพ จำกัด (มหาชน)
ซึ่งบริษัทฯจะเบิกใช้วงเงินตามความจำเป็น ทั้งนี้ วงเงินดังกล่าวจะเป็นเครื่องมือรองรับอีกชั้นหนึ่ง
เพื่อป้องกันปัญหาการขาดสภาพคล่องได้อย่างมีประสิทธิภาพ

2.4 งานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

- ไม่มี –

3. ปัจจัยความเสี่ยง

ในช่วงปีที่ผ่านมาธุรกิจประกันภัยได้รับผลกระทบจากปัจจัยต่างๆ
ทั้งปัจจัยภายในประเทศและปัจจัยภายนอกประเทศที่ส่งผลกระทบต่อการดำเนินธุรกิจ อาทิ
การขยายตัวของเศรษฐกิจโลกที่ชะลอตัว GDP (Gross Domestic Product)
ของประเทศที่ต่ำกว่าการคาดการณ์อย่างมาก
การใช้จ่ายภาครัฐที่ล่าช้าอันเป็นผลมาจากการภาวะทางการเมืองที่ไม่แน่นอน
รวมไปถึงการส่งออกของประเทศที่ยังคงมีแนวโน้มขาดดุลการค้า ทั้งนี้บริษัทฯ
ยังคงต้องเผชิญความเสี่ยงที่สำคัญ 2 ด้าน ได้แก่ ความเสี่ยงจากธุรกิจประกันภัย และ
ความเสี่ยงจากการลงทุน

อย่างไรก็ตาม บริษัทฯ ตระหนักถึงความสำคัญของการบริหารความเสี่ยง
และได้มีการจัดการความเสี่ยง ตลอดจนติดตาม ดูแลความเสี่ยงให้อยู่ในระดับที่ยอมรับได้
โดยมีคณะกรรมการบริษัทฯ ดูแลธุรกิจในภาพรวมให้มีความเสี่ยงที่เหมาะสม นอกจากนี้
ยังมีการแต่งตั้งคณะกรรมการที่ดูแลเกี่ยวกับความเสี่ยงทั้งด้านการประกันภัยและความเสี่ยงจากการลงทุน
ได้แก่ คณะกรรมการพิจารณาการรับประกันภัย คณะกรรมการจัดการสินไหมทดแทน
คณะกรรมการบริหารความเสี่ยง และคณะกรรมการพิจารณาการลงทุน
ซึ่งทำหน้าที่กำกับดูแลการประกอบธุรกิจให้เป็นไปตามนโยบายของบริษัทฯ อีกหน้าที่หนึ่ง เป็นต้น

1.ความเสี่ยงจากธุรกิจประกันภัย

  1.1 ความเสี่ยงจากการรับประกันภัย (Insurance Risk)

เป็นความเสี่ยงที่เกิดจาก การกำหนดเบี้ยประกันภัยไม่สอดคล้องกับความเสียหายจริงที่เกิดขึ้น
การรับประกันภัยที่มีความเสี่ยงสูงหรือกระจุกตัวในกลุ่มใดกลุ่มหนึ่งมากเกินไป
การทำประกันภัยต่อที่ไม่เพียงพอ
รวมถึงค่าสินไหมทดแทนที่เกิดขึ้นจริงมีจำนวนสูงกว่าที่ได้คาดการณ์ไว้และการจัดการสินไหมทดแทนที่ไม่มีประสิทธิภาพ

จากความเสี่ยงดังข้างต้น บริษัทฯ
จึงมีการบริหารความเสี่ยงโดยการจัดให้มีกระบวนการพิจารณารับประกันภัยที่รอบคอบ
มีการกำหนดเงื่อนไขความคุ้มครองที่เหมาะสมกับความเสี่ยงภัยที่แท้จริง
อีกทั้งยังมีการควบคุมและติดตามข้อมูลให้เป็นปัจจุบันเพื่อเป็นแนวทางในการปรับเบี้ยประกันภัยและเงื่อนไขความคุ้มครองให้เหมาะสมและสอดคล้องกับสภาวการณ์ที่เปลี่ยนแปลงไป
เช่น แม้ว่าเหตุการณ์มหาอุทกภัยปี 2554 จะผ่านไป
และได้มีการจ่ายค่าสินไหมทดแทนจากเหตุการณ์ดังกล่าวค่อนข้างครบถ้วนแล้ว
แต่ความเสี่ยงจากภัยธรรมชาติยังคงเป็นความเสี่ยงที่บริษัทฯ ยังคำนึงถึง ดังนั้นบริษัทฯ
จึงยังคงทำการพิจารณาวงเงินความรับผิดสำหรับภัยธรรมชาติ
รวมถึงการกำหนดเบี้ยประกันภัยให้เหมาะสมตามความเสี่ยงภัยที่แท้จริง

บริษัทฯ ยังคำนึงถึงการกระจุกตัวจากการรับประกันภัยและการทำประกันภัยต่อ
โดยกระจายความเสี่ยงในการรับประกันภัย
และมีการโอนความเสี่ยงไปยังบริษัทรับประกันภัยต่อโดยเน้นบริษัทรับประกันภัยต่อที่มีความแข็งแกร่งทางการเงินเป็นหลัก
อีกทั้งยังจัดให้มีสัญญาประกันภัยต่อแบบความเสียหายส่วนเกิน (Excess of Loss)
อันเป็นเครื่องมือสำคัญในการป้องกันและควบคุมเสี่ยงภัยไม่ให้เกิดความผันผวนและกระทบต่อฐานะการเงินของบริษัทฯ

ด้านการจัดการสินไหมทดแทน บริษัทฯ มีคณะกรรมการจัดการสินไหมทดแทน
กำหนดนโยบายการจัดการค่าสินไหมฯ กำกับ ดูแล ติดตามสถานะของการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน
เช่น กำหนดนโยบายและขั้นตอนการจ่ายค่าสินไหมทดแทนให้มีความรวดเร็ว
แต่ในขณะเดียวกันก็ต้องมีการพิจารณาเคลมอย่างรอบคอบและถี่ถ้วนเพื่อให้เกิดความเป็นธรรมแก่ลูกค้า
รวมถึงการกำกับดูแลเพื่อให้แน่ใจว่าบริษัทฯตั้งสำรองค่าสินไหมทดแทนอย่างเพียงพอ
ตลอดจนแก้ไขปัญหาอุปสรรคต่าง ๆ
เพื่อให้คุณภาพการให้บริการการจ่ายด้านสินไหมทดแทนเป็นที่พึงพอใจของลูกค้าและคู่ค้า

1.2 ความเสี่ยงด้านเครดิต (Credit Risk) จากธุรกิจประกันภัย

- ความเสี่ยงจากการประกันภัยต่อ

เป็นความเสี่ยงที่บริษัทฯ
อาจไม่ได้รับชำระหนี้ตามสัญญาจากบริษัทรับประกันภัยต่อตามภาระผูกพันที่มีต่อบริษัทฯ
โดยมีสาเหตุมาจากฐานะทางการเงินที่ไม่มั่นคงของบริษัทรับประกันภัยต่อ ทำให้บริษัทฯ
ต้องรับภาระในการจ่ายค่าสินไหมทดแทนเอง
นอกจากนี้ยังมีความเสี่ยงที่มีผู้รับประกันภัยต่อจำนวนหนึ่งที่มีความสามารถรับประกันภัยต่อในจำนวนเงินที่ลดลงเนื่องจากการถูกลดอันดับความน่าเชื่อถือ
หรือเกิดจากผู้รับประกันภัยต่อไม่ประสงค์จะรับประกันภัยต่อ หรือรับประกันภัยต่อในจำนวนที่จำกัด

สำหรับแนวทางในการดูแลความเสี่ยงด้านนี้นั้น บริษัทฯ ได้มีการพิจารณาฐานะการเงิน
และอันดับความน่าเชื่อถือของบริษัทรับประกันภัยต่อ
และมีการทำประกันภัยต่อกับบริษัทรับประกันภัยต่อหลายรายที่เชื่อถือได้และมีความสามารถในการรับประกันภัยต่อซึ่งวิธีดังกล่าวจะช่วยกระจายความเสี่ยงได้
นอกจากนี้ ได้มีการพิจารณาเงื่อนไขในการเอาประกันภัยต่ออย่างรอบคอบ
โดยหน่วยงานที่มีความรู้ความเข้าใจเป็นอย่างดีในเรื่องการประกันภัยต่อ
และมีฝ่ายกฎหมายในการพิจารณาประเด็นทางกฎหมายเพื่อลดความเสี่ยงดังกล่าว

- ความเสี่ยงในด้านการเก็บเงินค่าเบี้ยประกันภัย

ความเสี่ยงในด้านการเก็บเงินค่าเบี้ยประกันภัยเป็นความเสี่ยงที่มาจากการที่ผู้เอาประกันภัยอาจไม่ชำระเบี้ยประกันภัย
หรือตัวแทนและนายหน้าที่ทำหน้าที่เก็บเบี้ยประกันภัยจากลูกค้า
แต่ไม่ชำระค่าเบี้ยประกันภัยภายในระยะเวลาที่กำหนด ทำให้บริษัทฯ
เผชิญความเสี่ยงที่ไม่สามารถเรียกเก็บค่าเบี้ยประกันภัยค้างชำระและอาจก่อให้เกิดหนี้สูญต่อบริษัทฯได้

บริษัทฯ
บริหารความเสี่ยงดังกล่าวโดยมีกระบวนการติดตามเบี้ยประกันภัยค้างรับจากทั้งผู้เอาประกันภัย
ตัวแทน และนายหน้าอย่างใกล้ชิด
รวมถึงกำหนดให้ตัวแทนและนายหน้านำหลักทรัพย์มาค้ำประกันตามวงเงินที่บริษัทฯ กำหนด

2. ความเสี่ยงจากการลงทุน

2.1 ความเสี่ยงด้านเครดิต (Credit Risk)

เป็นความเสี่ยงที่เกิดจากการที่คู่สัญญาไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันที่ตกลงไว้กับบริษัทฯ
รวมถึงโอกาสที่คู่สัญญาจะถูกปรับลดอันดับความน่าเชื่อถือลง (Credit Rating)

บริษัทได้บริหารจัดการความเสี่ยง ดังนี้

- เงินให้กู้ยืม จะพิจารณาถึงฐานะการเงิน และความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้
ตามมาตรฐานการวิเคราะห์สินเชื่อที่ดี พร้อมกำหนดวงเงินให้กู้ยืมต่อมูลค่าหลักประกัน (Loan to
Value) ไม่ให้เกินกว่าที่กฎหมายกำหนด

- ตราสารหนี้ บริษัทฯ
จะเลือกลงทุนในตราสารที่มีอันดับความน่าเชื่อถือไม่ต่ำกว่าระดับเพื่อการลงทุน (Investment
Grade) เลือกประเภทธุรกิจ และอุตสาหกรรมของผู้ออกตราสารหนี้
พร้อมทั้งมีการทบทวนฐานะการเงิน
ตลอดจนความสามารถในการชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยของผู้ออกตราสารหนี้อย่างสม่ำเสมอ

2.2 ความเสี่ยงด้านการกระจุกตัว (Concentration Risk)

เป็นความเสี่ยงที่เกิดจากการไม่กระจายการลงทุน โดยอาจเลือกลงทุนในตราสารอย่างใดอย่างหนึ่ง
บริษัทใดบริษัทหนึ่ง ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่งมากเกินไป
เมื่อเกิดผลกระทบทางลบต่อกลุ่มดังกล่าวจะทำให้เกิดความเสียหายแก่บริษัทฯ เป็นอย่างมาก

บริษัทฯ ได้บริหารความเสี่ยงดังกล่าว โดยการกระจายการลงทุนในประเภทของสินทรัพย์ต่างๆ
และเลือกลงทุนในหมวดอุตสาหกรรมที่หลากหลาย
ภายใต้ข้อกำหนดที่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงตามกฎเกณฑ์ที่ออกโดยองค์กรกำกับดูแล

2.3 ความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง (Liquidity Risk)

เป็นความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นกรณีที่บริษัทฯ ไม่สามารถเปลี่ยนสินทรัพย์เป็นเงินสด
หรือไม่สามารถจัดหาเงินสดได้ หรือสามารถจัดหาเงินสดได้แต่ด้วยต้นทุนที่สูง

ในด้านการลงทุน บริษัทฯ เน้นลงทุนในหลักทรัพย์ซึ่งเป็นที่ต้องการของตลาด
สภาพคล่องสูงและสามารถเปลี่ยนเป็นเงินสดได้สะดวกที่มูลค่าใกล้เคียงกับมูลค่ายุติธรรม

นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังจัดให้มีแหล่งเงินทุนสำรอง ได้แก่วงเงินเบิกเกินบัญชี วงเงินกู้ระยะสั้น
กับธนาคารพาณิชย์ ตลอดจนใช้ข้อมูลการบริหารกระแสเงินสด การรับเงิน การจ่ายเงิน
ตามภาระผูกพันต่างๆ ทำให้บริษัทฯ ทราบถึงกระแสเงินสดที่ต้องใช้ในแต่ละวัน

2.4 ความเสี่ยงด้านตลาด (Market Risk)

เป็นความเสี่ยงที่บริษัทฯ อาจได้รับความเสียหายจากการผันผวนของปัจจัยในตลาดทุน ได้แก่
การเปลี่ยนแปลงมูลค่าของตราสารทุน การเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย อัตราแลกเปลี่ยน
อันส่งผลให้เกิดการเปลี่ยนแปลงมูลค่าสินทรัพย์ลงทุน อันได้แก่ ตราสารทุน ตราสารหนี้
และหน่วยลงทุน

เพื่อลดความเสี่ยงดังกล่าว บริษัทมีการบริหารความเสี่ยงดังนี้

- ด้านการเปลี่ยนแปลงมูลค่าของตราสารทุน บริษัทฯ
จะเลือกลงทุนในตราสารทุนที่ผู้ออกมีฐานะการเงินที่แข็งแกร่ง มีความสามารถในการทำกำไร
และมีศักยภาพในการเติบโตได้อย่างต่อเนื่อง โดยส่วนใหญ่บริษัทฯ
ถือครองตราสารทุนไว้เพื่อการลงทุนในระยะยาว
ซึ่งจะสามารถลดความผันผวนของราคาตราสารทุนได้

- ด้านการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย บริษัทฯ
ทำการติดตามการกำหนดอัตราดอกเบี้ยนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย
และอัตราผลตอบแทนในตลาดตราสารหนี้อย่างใกล้ชิด เพื่อกำหนดระยะเวลาการลงทุน
(Duration) ให้สอดคล้องกับทิศทางการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย นอกจากนี้บริษัทฯ
ยังมีนโยบายถือครองตราสารหนี้จนครบกำหนดเพื่อลดความเสี่ยงด้านราคาตราสารหนี้ที่เปลี่ยนแปลงไป
และยังมีการบริหารจัดการเงินฝากธนาคารให้มีจำนวนเงินที่ครบกำหนดทุกๆเดือน
ในจำนวนที่ใกล้เคียงกัน ทำให้ลดความเสี่ยงที่เกิดจากการลงทุนต่อ (Reinvestment Risk)
ลงได้

- ด้านอัตราแลกเปลี่ยน บริษัทฯ หรือบริษัทหลักทรัพย์ที่บริษัทฯ
ว่าจ้างให้บริหารกองทุนอาจใช้เครื่องมือทางการเงินในการป้องกันความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยน
ได้แก่ สัญญาแลกเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยต่างสกุลเงิน (Cross Currency and Interest Rate
Swap) สัญญาแลกเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ย (Interest Rate Swap)
และสัญญาซื้อขายเงินตราต่างประเทศล่วงหน้า (Foreign Exchange Forward) เป็นต้น
ทั้งนี้เพื่อปรับลดความเสี่ยงให้สอดคล้องกับสถานการณ์ของตลาด

นอกจากนี้
บริษัทฯมีการพัฒนาระบบเทคโนโลยีสารสนเทศเพื่อใช้ในการประเมินระดับความเสี่ยงของการลงทุน
ด้วยวิธีการประเมินและแบบจำลองต่างๆ เช่น Value at Risk, Sensitivity Analysis,
Stress Test เพื่อให้มั่นใจว่าบริษัทฯ
จะยังคงมีฐานะการเงินที่ยืดหยุ่นเพียงพอที่จะรองรับความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นได้

3. ความเสี่ยงอื่นๆ ขององค์กร

3.1 ความเสี่ยงด้านความไม่สัมพันธ์กันระหว่างสินทรัพย์และหนี้สิน (Asset and Liability
Management)

บริษัทฯ
มีความเสี่ยงจากความไม่สัมพันธ์กันระหว่างระยะเวลาและจำนวนสินทรัพย์ลงทุนกับระยะเวลาและจำนวนหนี้สินตามภาระผูกพันของทางบริษัทฯ
ได้แก่ เงินสำรองค่าสินไหมทดแทน และ
เบี้ยประกันภัยที่ยังไม่ถือเป็นรายได้และเบี้ยประกันภัยรับล่วงหน้า ดังนั้นบริษัทฯ จึงทำการบริหาร
ความเสี่ยงโดยกำหนดระยะเวลาและจำนวนเงินลงทุนให้สอดคล้องกับหนี้สินหลักของบริษัทฯ ทั้ง 2
ประเภทดังกล่าว

3.2 ความเสี่ยงด้านกลยุทธ์ (Strategic Risk)

เป็นความเสี่ยงจากการกำหนดแผนกลยุทธ์
และการปฏิบัติตามแผนกลยุทธ์ที่ไม่สอดคล้องกับปัจจัยภายใน เช่น โครงสร้างองค์กร เป้าหมาย
และปัจจัยภายนอก เช่น ภาวะเศรษฐกิจและการแข่งขัน ซึ่งส่งผลต่อฐานะการเงิน เงินกองทุน
และผลประกอบการของบริษัทฯ รวมถึงความเสี่ยงในการพึ่งพาคู่ค้ารายใหญ่

ความเสี่ยงด้านกลยุทธ์ ได้แก่ จำนวนเบี้ยประกันภัยรับไม่ถึงตามเป้าหมายที่กำหนดไว้ในแผนกลยุทธ์
การแข่งขันรุนแรงจากบริษัทประกันภัยในประเทศและต่างประเทศ
สัดส่วนรายได้ที่ไม่ตรงตามแผนกลยุทธ์
การพึ่งพิงรายได้เบี้ยประกันภัยจากช่องทางใดช่องทางหนึ่งมากเกินไป

บริษัทฯ บริหารความเสี่ยงด้านกลยุทธ์โดยวางแผนกลยุทธ์ให้สอดคล้องกับวิสัยทัศน์ของบริษัทฯ
และวางแผนการดำเนินงานตั้งแต่ระดับองค์กรไปจนถึงระดับหน่วยงาน
อีกทั้งยังมีการสรุปการดำเนินการตามแผนกลยุทธ์ แสดงสถานะความสำเร็จของแผนงาน
พร้อมทั้งกำหนดสัญญาณเตือนในกรณีที่มีผลการดำเนินงานมีแนวโน้มไม่เป็นไปตามแผน
เพื่อให้สามารถปรับเปลี่ยนแผนกลยุทธ์ให้สอดคล้องกับปัจจัยภายนอกและสภาวการณ์ที่เปลี่ยนแปลงไป
เช่น การเปลี่ยนแปลงของภาวะเศรษฐกิจ การเมือง ภาวะการแข่งขัน กฎระเบียบที่เกี่ยวข้องต่างๆ
ทั้งนี้บริษัทฯ ได้จัดระบบงานภายในทั้งด้านการจัดองค์กร บุคลากร งบประมาณ
ระบบข้อมูลสารสนเทศ ระบบการติดตามและควบคุมการปฏิบัติงาน
ให้มีความเหมาะสมเพื่อสนับสนุนกลยุทธ์การดำเนินงานให้บรรลุเป้าหมายได้อย่างมีประสิทธิภาพ
พร้อมทั้งเผยแพร่แผนกลยุทธ์ให้พนักงานได้รับทราบเพื่อเป็นแนวทางปฏิบัติเดียวกัน

นอกจากนี้ บริษัทฯ
ยังคำนึงถึงความเสี่ยงจากการเปิดเสรีการค้าและการก้าวสู่การเป็นประชาคมเศรษฐกิจอาเซียน
(AEC) ที่อาจมีผลกระทบต่อการดำเนินธุรกิจของบริษัทฯ
เนื่องจากจำนวนบริษัทรับประกันภัยต่างประเทศที่เข้ามาดำเนินธุรกิจภายในประเทศจะมากขึ้นโดยเฉพาะบริษัทรับประกันภัยต่างประเทศที่มีความมั่นคงและมีความแข็งแกร่งทางการเงินสูง
ส่งผลให้ภาวะการแข่งขันทางธุรกิจรุนแรงขึ้น และทำให้รายได้จากการรับประกันภัยของบริษัทฯ
อาจลดลงหรือไม่เป็นไปตามคาดการณ์ได้ บริษัทฯจึงด้มีการเตรียมความพร้อม
โดยมีการขยายสาขาอย่างต่อเนื่องโดยเฉพาะในจังหวัดที่ใกล้กับพรมแดนระหว่างประเทศ
ตลอดจนพัฒนาผลิตภัณฑ์ให้มีความหลากหลายพร้อมกับจัดทำแผนการตลาดรองรับเพื่อเพิ่มความสามารถในการเข้าถึงกลุ่มลูกค้าเป้าหมายและรักษาฐานลูกค้าภายในประเทศ
อีกทั้งบริษัทฯ
ยังได้มีการลงทุนประกอบธุรกิจประกันภัยในต่างประเทศเพื่อเพิ่มศักยภาพในการดำเนินธุรกิจ

3.3 ความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ (Operational Risk)

คือ ความเสี่ยงที่เกิดขึ้นได้จากการดำเนินงานในทุกส่วนงานของบริษัทฯ อันเกิดจากความไม่พร้อม
ความไม่พอเพียง หรือความบกพร่องของบุคลากร กระบวนการการทำงาน
และระบบเทคโนโลยีสารสนเทศ ซึ่งอาจรวมถึงความเสี่ยงด้านกฎหมายและปัจจัยภายนอกบริษัทฯ
ด้วย

บริษัทฯ ได้จัดให้มีระบบการควบคุมภายในที่ดี
โดยมีการควบคุมและตรวจสอบการปฏิบัติงานในทุกหน่วยงานอย่างต่อเนื่อง
มีการจัดสรรบุคลากรอย่างเพียงพอและมีคุณสมบัติตรงตามลักษณะงาน
รวมถึงมีผู้เชี่ยวชาญในการทำงานแต่ละด้านเพื่อให้ระบบงานมีประสิทธิภาพ
อีกทั้งยังมีการวางระบบให้พนักงานสามารถทำงานทดแทนกันได้ ไม่ว่าเป็นการชั่วคราวหรือถาวร
ทำให้การดำเนินงานเป็นไปได้อย่างต่อเนื่อง
รวมถึงมีการจัดอบรมให้พนักงานมีความรู้ความเข้าใจในความรู้ในทุกสาขาวิชาความรู้ที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจประกันภัยและผลิตภัณฑ์ต่างๆของบริษัทฯ
ตลอดจนพัฒนาปรับปรุงระบบงานให้ทันต่อการเปลี่ยนแปลงอยู่เสมอ นอกจากนี้บริษัทฯ
ยังกำหนดให้ทุกหน่วยงานรับผิดชอบต่อการบริหารความเสี่ยงด้านปฏิบัติการของหน่วยงานตนเอง
พร้อมทั้งยังปลูกฝังความเข้าใจเกี่ยวกับความเสี่ยงด้านปฏิบัติการในระดับพนักงาน
อันรวมถึงการฝึกอบรมพนักงานอย่างเป็นรูปธรรมด้วย

ด้านระบบเทคโนโลยีสารสนเทศและความเสี่ยงจากปัจจัยภายนอก บริษัทฯ
มีการจัดทำแผนรองรับการดำเนินธุรกิจอย่างต่อเนื่อง (Business Continuity Plan)
โดยมีสถานที่ทำงานสำรองและศูนย์ข้อมูลสำรองที่พร้อมใช้ได้ทันที
และมีการรวมศูนย์ข้อมูลในคอมพิวเตอร์ของพนักงานเชื่อมมาจากส่วนกลาง (Server)
ซึ่งจะช่วยให้บริษัทฯ สามารถลดผลกระทบที่อาจเกิดขึ้น
และทำให้ธุรกิจของบริษัทฯสามารถดำเนินต่อไปได้ แม้ต้องเผชิญกับสภาวะฉุกเฉิน

4. ทรัพย์สินที่ใช้ในการประกอบธุรกิจ

4.1 ทรัพย์สินถาวรหลัก

4.1.1 ที่ดินและอาคาร

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2557 บริษัทฯ มีกรรมสิทธิ์ในที่ดินรวม 37 แปลง มีมูลค่าตามบัญชีรวม
191,380,326 บาท ส่วนอาคาร, อาคารชุดและอสังหาริมทรัพย์ เพื่อการลงทุนมีมูลค่าตามบัญชีรวม
551,858,131 บาท

นอกจากนี้ บริษัทฯ ได้ทำสัญญาเช่าที่ดิน เนื้อที่ 5 ไร่ 92 ตารางวา ตั้งอยู่เลขที่ 25 ถนนสาทรใต้
แขวงทุ่งมหาเมฆ เขตสาทร กรุงเทพมหานคร
จากสมาคมไว.ดับยู.ซี.เอ.กรุงเทพฯตั้งแต่เดือนตุลาคม 2537อายุการเช่า 33
ปีขณะนี้เหลืออายุการเช่า 13 ปี ซึ่งที่ดินดังกล่าวบริษัทฯใช้เป็นที่ตั้งอาคารสำนักงานใหญ่

4.1.2 เงินให้กู้ยืม

นโยบายการให้กู้ยืม

นโยบายการให้กู้ยืมของบริษัทฯที่สำคัญคือจะให้กู้ยืมแก่ผู้กู้ที่มีประวัติดี
มีความสามารถในการสร้างรายได้เพื่อผ่อนชำระคืนเงินต้น
ในการกู้ยืมจะต้องมีอสังหาริมทรัพย์มาจดทะเบียนจำนองเป็นประกันโดยหลักทรัพย์จำนองจะมีมูลค่าเพียงพอที่บริษัทฯจะได้รับชำระหนี้โดยสิ้นเชิง
ในการให้กู้ยืมแก่บุคคลธรรมดาเพื่อซื้อบ้านไว้อยู่อาศัย บริษัทฯจะพิจารณาอายุ อาชีพ รายได้
เงินออมและวงเงินให้กู้ต่อมูลค่าหลักประกัน

ในการให้กู้ยืมอื่นๆนอกจากเพื่อที่อยู่อาศัย บริษัทฯจะพิจารณาความเป็นไปได้ของโครงการที่นำมาขอกู้
ประวัติของผู้บริหาร ประสบการณ์ในอดีต ฐานะการเงินของผู้ขอกู้ตลอดจนสัดส่วนหนี้สินต่อทุน

นโยบายการตั้งสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

กรณีที่มีข้อบ่งชี้ว่าบริษัทฯจะได้รับชำระหนี้ไม่เพียงพอกับมูลหนี้
บริษัทฯจะพิจารณาตั้งสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญโดยพิจารณาปัจจัยอื่นประกอบด้วยได้แก่ประวัติการชำระหนี้
ฐานะการเงินของลูกหนี้ ตลอดจนมูลค่าหลักประกัน
โดยเกณฑ์การตั้งสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญจะบันทึกตามผลต่างของมูลหนี้(หมายถึง
ผลรวมของเงินต้นและดอกเบี้ยค้างชำระ)
กับราคาประเมินมูลค่าหลักประกันซึ่งราคาประเมินมูลค่าหลักประกันตามประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
คือ
ราคาประเมินที่ทำการประเมินโดยบริษัทประเมินมูลค่าทรัพย์สินที่อยู่ในบัญชีรายชื่อที่ได้รับความเห็นชอบจากสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์โดยทำการประเมินมาไม่เกิน
36 เดือน

นโยบายการระงับการรับรู้รายได้

รายได้ส่วนที่เป็นดอกเบี้ยสำหรับระยะเวลาหลังจากที่ลูกหนี้ผิดนัดชำระติดต่อกันเป็นเวลาเกิน 6
เดือน บริษัทฯจะหยุดรับรู้รายได้
และจะนำดอกเบี้ยส่วนนั้นมารวมคำนวณเป็นรายได้ในรอบระยะเวลาบัญชีที่ได้รับชำระหนี้
เมื่อเข้าเกณฑ์ดังนี้ คือ
คาดหมายว่าจะไม่สามารถได้รับชำระหนี้หรือมีกรณีให้เห็นชัดเจนว่าลูกหนี้ไม่มีเงินหรือทรัพย์สินเพียงพอที่จะชำระหนี้
เป็นต้น

นโยบายในการปรับโครงสร้างหนี้

การปรับโครงสร้างหนี้เป็นการแก้ไขหนี้ที่มีปัญหาเพื่อให้บริษัทฯ
มีโอกาสได้รับชำระเงินกู้ยืมคืนได้มากที่สุด หรือเพื่อให้ลูกหนี้สามารถอยู่รอดเพื่อชำระหนี้ได้
ด้วยภาระผูกพันที่ไม่มากเกินไปจนเป็นอุปสรรคต่อการฟื้นตัวของกิจการ
การปรับโครงสร้างหนี้อาจกระทำได้โดยการผ่อนปรนเงื่อนไขการชำระหนี้ให้แก่ลูกหนี้ ได้แก่
การลดอัตราดอกเบี้ย การขยายเวลาชำระหนี้ออกไป
การจัดให้ลูกหนี้ผ่อนชำระตามกระแสเงินสดของลูกหนี้โดยลูกหนี้ต้องพิสูจน์ว่าประสบปัญหาการไม่สามารถผ่อนชำระหนี้ได้โดยแท้จริง

4.1.3 เงินลงทุนในหลักทรัพย์

นโยบายเกี่ยวกับเงินลงทุนในหลักทรัพย์

ในการลงทุน บริษัทฯ มีนโยบายหลักคือเน้นความมั่นคงปลอดภัยของเงินลงทุน
โดยมีการกระจายการลงทุนและเลือกลงทุนให้ผลตอบแทนจากการลงทุนเหมาะสมกับระดับความเสี่ยงที่บริษัทฯ
ยอมรับได้ การลงทุนของบริษัทฯ มักจะเป็นการลงทุนระยะยาว ได้แก่ การลงทุนที่ให้ผลตอบแทนคงที่
อาทิเช่น หุ้นกู้ พันธบัตร จนครบกำหนดไถ่ถอน
นอกจากนี้ยังลงทุนในหุ้นที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์และหุ้นนอกตลาดหลักทรัพย์

การบันทึกมูลค่าเงินลงทุนในหลักทรัพย์นั้น บริษัทฯ
ถือตามมาตรฐานบัญชีที่เกี่ยวข้องโดยจัดประเภทเป็นหลักทรัพย์เผื่อขาย
กล่าวคือผลต่างระหว่างมูลค่ายุติธรรมกับราคาทุนจะแสดงในส่วนของเจ้าของในงบแสดงฐานะการเงิน
ในส่วนของหุ้นนอกตลาดหลักทรัพย์หรือเงินลงทุนทั่วไปแสดงไว้ในราคาทุน

การบริหารความเสี่ยงจากการลงทุน

บริษัทฯ กำหนดให้มีกระบวนการพิจารณาการลงทุนด้วยความรอบคอบ โดยพิจารณาปัจจัยต่างๆ
ทางเศรษฐกิจที่อาจกระทบต่อตราสารที่บริษัทจะลงทุนได้ ซึ่งบริษัทฯ
เห็นว่าการพิจารณาโดยละเอียดรอบคอบโดยใช้ข้อมูลที่ครบถ้วนนี้
จะช่วยลดความเสี่ยงจากการลงทุนได้ ทั้งนี้ ข้อมูลข่าวสารที่บริษัทฯ
ใช้ประกอบการวิเคราะห์และบริหารจัดการลงทุนนั้น
เป็นข้อมูลซึ่งรวบรวมมาจากหน่วยงานทางด้านเศรษฐกิจ สถาบันวิจัย ตลอดจนบริษัทหลักทรัพย์
และสถาบันการเงินต่างๆ ที่มีชื่อเสียงและเชื่อถือได้ ทั้งในและต่างประเทศ
เพื่อคาดการณ์แนวโน้มเศรษฐกิจตลอดจนพิจารณาผลกระทบที่เกิดขึ้นในระดับโลก ระดับประเทศ
ระดับอุตสาหกรรม และระดับหลักทรัพย์

ในด้านตราสารทุน เพื่อลดความผันผวนของมูลค่าเงินลงทุน บริษัทฯ
จะเน้นการลงทุนระยะยาวและวิเคราะห์หลักทรัพย์โดยใช้ปัจจัยพื้นฐานได้แก่ อัตราส่วนหนี้สินต่อทุน
อัตราส่วนราคาต่อกำไรต่อหุ้น อัตราส่วนราคาต่อมูลค่าตามบัญชีต่อหุ้น อัตราการจ่ายเงินปันผล
และมีการประเมินความเสี่ยงของการลงทุนด้วย

สำหรับในด้านของตราสารหนี้นั้น บริษัทฯ เลือกลงทุนในพันธบัตรรัฐบาล
พันธบัตรรัฐวิสาหกิจซึ่งมีความเสี่ยงต่ำ
รวมถึงลงทุนในหุ้นกู้ซึ่งออกโดยกิจการซึ่งได้รับการจัดอันดับความน่าเชื่อที่ดีระดับเพื่อการลงทุน
(Investment Grade) และกำหนดอายุเฉลี่ยและระยะเวลา (Duration)
ของตราสารหนี้ให้สอดคล้องกับแนวโน้มการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย อนึ่ง บริษัทฯ
ได้ลงทุนบางส่วนผ่านกองทุนตราสารหนี้ด้วย

การตั้งสำรองค่าเผื่อการด้อยค่า

เพื่อให้สินทรัพย์สะท้อนมูลค่าที่ควรจะเป็น บริษัทฯ
มีการติดตามและสอบทานเงินลงทุนในหลักทรัพย์อย่างใกล้ชิด
หากมีข้อบ่งชี้ว่าราคาตามบัญชีของหลักทรัพย์ดังกล่าวสูงกว่ามูลค่าที่คาดว่าจะได้รับคืน เช่น
กรณีส่วนของผู้ถือหุ้นลดลงอย่างมากหรือตราสารหนี้ซึ่งมีส่วนที่มีแนวโน้มว่าจะไม่ได้รับชำระ เป็นต้น
บริษัทฯ จะรับรู้ผลต่างนั้นเป็นผลขาดทุนจากการด้อยค่าของเงินลงทุนในงบกำไรขาดทุนเบ็ดเสร็จ

4.2 นโยบายการลงทุนในบริษัทย่อยและบริษัทร่วม

การลงทุนในบริษัทร่วมเป็นการลงทุนที่บริษัทฯ เข้าไปถือหุ้นมากกว่าร้อยละ 20 แต่ไม่เกิน ร้อยละ
50 ของจำนวนหุ้นที่ออกจำหน่าย โดยบริษัทฯ
สามารถกำหนดนโยบายการบริหารและการดำเนินงานผ่านที่ประชุมผู้ถือหุ้น

ในปัจจุบันบริษัทฯ
มีการลงทุนในบริษัทร่วมในกลุ่มธุรกิจประกันภัยในต่างประเทศซึ่งประกอบธุรกิจที่เกี่ยวเนื่องและช่วยสนับสนุนการประกอบธุรกิจของบริษัทฯ
ซึ่งนอกจากมีวัตถุประสงค์เพื่อขยายโอกาสการทำธุรกิจในต่างประเทศ แล้วบริษัทฯ
ยังมุ่งเน้นการลงทุนระยะยาว เพื่อให้ได้ผลตอบแทนในรูปเงินปันผลและกำไรเกินทุนด้วย

4.3 การประเมินราคาทรัพย์สิน

บริษัทฯ ไม่ได้มีการทำรายการระหว่างกันที่เกี่ยวข้องกับการซื้อขายทรัพย์สิน
อันต้องมีการประเมินราคาทรัพย์สินของบริษัทฯ และไม่ได้มีการได้มาหรือจำหน่ายไป
ซึ่งทรัพย์สินอันต้องแจ้งต่อตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทยในระหว่างช่วงปี พ.ศ.2556

5. ข้อพิพาททางกฎหมาย

บริษัทฯ ไม่มีข้อพิพาททางกฎหมาย หรือคดีฟ้องร้องในลักษณะใด ๆ
ที่มีผลกระทบทางด้านลบต่อทรัพย์สิน ฐานะทางการเงิน และการดำเนินธุรกิจของบริษัทฯ
มากกว่าร้อยละ 5 ของส่วนของผู้ถือหุ้น หรือร้อยละ 10 ของสินทรัพย์หมุนเวียน

6. ข้อมูลทั่วไปและข้อมูลสำคัญอื่น

6.1 ข้อมูลทั่วไป

6.1.1 รายละเอียดบริษัท

  ชื่อบริษัท บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน)

ทะเบียนบริษัทเลขที่ 0107536000625

ประเภทธุรกิจ รับประกันวินาศภัย

ที่ตั้ง : สำนักงานใหญ่ อาคารกรุงเทพประกันภัย

25 ถนนสาทรใต้ กรุงเทพฯ 10120

โทรศัพท์ 0 2285 8888

โทรสาร 0 2610 2100

  รับแจ้งอุบัติเหตุทั่วประเทศ 24 ชั่วโมง โทรศัพท์ 1620 www.bangkokinsurance.com

6.1.2 การลงทุนในบริษัทอื่น

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2557 บริษัทได้ลงทุนโดยถือหุ้นตั้งแต่ร้อยละ 10.0
ขึ้นไปของจำนวนหุ้นที่ออกจำหน่ายแล้วของบริษัทนั้น ดังต่อไปนี้

+----+--------------------------+---------+-----+--------+------------+
| ลำ | ชื่อ/สถานที่ตั้ง               | ประ     | ปร  | จ      | ร้อยละขอ    |
| ดับ |                          | เภทธุรกิจ | ะเภ | ำนวนหุ้น | งจำนวนหุ้นที่อ |
|    |                          |         | ทหุ้น |        | อกจำหน่ายแล |
|    |                          |         |     | ที่ถือ    | ้วของบริษัทนั้น |
+----+--------------------------+---------+-----+--------+------------+
| 1  | บริษัท เอเซียนอินชัวรันส์       | ประกันภัย | ส   | 23,936 | 41.70      |
|    |                          |         | ามัญ |        |            |
|    | อินเตอร์เนชั่นแนล (โฮลดิ้ง)    |         |     |        |            |
|    | จำกัด                     |         |     |        |            |
|    |                          |         |     |        |            |
|    | คาร์เรนดอน เฮ้าส์, 2 เชิ้ท    |         |     |        |            |
|    | สตรีท,                    |         |     |        |            |
|    |                          |         |     |        |            |
|    | เฮลมิลตัน, เอช เอ็ม 11,     |         |     |        |            |
|    | เบอร์มิวด้า                 |         |     |        |            |
+----+--------------------------+---------+-----+--------+------------+
| 2  | บริษัท เอเซียอินชัวรันส์        | ประกันภัย | ส   | 9      | 22.92      |
|    |                          |         | ามัญ | 62,683 |            |
|    | (ประเทศกัมพูชา) จำกัด       |         |     |        |            |
|    | (มหาชน)                  |         |     |        |            |
|    |                          |         |     |        |            |
|    | 5 ถนนเลขที่ 13 สังกัดวัตพนม   |         |     |        |            |
|    |                          |         |     |        |            |
|    | คั้นดวนเปญ พนมเปญ กัมพูชา    |         |     |        |            |
+----+--------------------------+---------+-----+--------+------------+
| 3  | บริษัท เอเซียอินชัวรันส์        | ประกันภัย | ส   | 15,2   | 19.50      |
|    |                          |         | ามัญ | 10,000 |            |
|    | อินเวสท์เมนท์ จำกัด          |         |     |        |            |
|    |                          |         |     |        |            |
|    | ชั้น 16 เวิลด์ไวดเฮ้าส์ ,      |         |     |        |            |
|    |                          |         |     |        |            |
|    | 19 ถนนเดอส์เวกซ์ เซ็นทรัล,   |         |     |        |            |
|    | ฮ่องกง                    |         |     |        |            |
+----+--------------------------+---------+-----+--------+------------+
| 4  | บริษัท อีเอ็มซีเอส ไทย จำกัด   | ธุร      | ส   | 1,1    | 19.33      |
|    |                          | กิจบริการ | ามัญ | 59,950 |            |
|    | 183 อาคารรีเจ้นท์เฮ้าส์ ชั้น 10 | เฉพาะกิจ |     |        |            |
|    |                          |         |     |        |            |
|    | ถนนราชดำริ ลุมพินี ปทุมวัน     |         |     |        |            |
|    | กรุงเทพฯ 10330            |         |     |        |            |
+----+--------------------------+---------+-----+--------+------------+
| 5  | บริษัท พีที เอเซียน           | ประกันภัย | ส   | 6,0    | 19.00      |
|    | อินเตอร์เนชั่นแนล อินเวสอินโด  |         | ามัญ | 80,000 |            |
|    | จำกัด                     |         |     |        |            |
|    |                          |         |     |        |            |
|    | วิสมา เอเซีย แอลที. 12 เอ,  |         |     |        |            |
|    | เจแอล.                   |         |     |        |            |
|    |                          |         |     |        |            |
|    | เลทเจน เอส.ปราแมน คาว์.   |         |     |        |            |
|    | 79,                      |         |     |        |            |
|    |                          |         |     |        |            |
|    | ศลีปิ - จาการ์ตา บาราท.     |         |     |        |            |
+----+--------------------------+---------+-----+--------+------------+
| 6  | บริษัท พี ซี ที เอเซียอินชัวรันส์  | ประกันภัย | ส   | 2      | 19.00      |
|    | จำกัด                     |         | ามัญ | 37,500 |            |
|    |                          |         |     |        |            |
|    | 43-47 ถ.ล้านช้าง บ้านหัสดีใต้  |         |     |        |            |
|    |                          |         |     |        |            |
|    | อำเภอจันทะบุลี เวียงจันทน์     |         |     |        |            |
|    | สาธา                     |         |     |        |            |
|    | รณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว |         |     |        |            |
+----+--------------------------+---------+-----+--------+------------+

+----+--------------------------+---------+------+--------+-----------+
| ลำ | ชื่อ/สถานที่ตั้ง               | ประ     | ประเ | จ      | ร         |
| ดับ |                          | เภทธุรกิจ | ภทหุ้น | ำนวนหุ้น | ้อยละของจำ |
|    |                          |         |      |        | นวนหุ้นที่ออก |
|    |                          |         |      | ที่ถือ    | จำหน่ายแล้ว |
|    |                          |         |      |        | ของบริษัทนั้น |
+----+--------------------------+---------+------+--------+-----------+
| 7  | บริษัท สรชัยวิวัฒน์ จำกัด       | พัฒน     | สามัญ | 4      | 15.00     |
|    |                          | าอสังหา- |      | 05,000 |           |
|    | 23 ซอยสุขุมวิท 63 ถนนสุขุมวิท  |         |      |        |           |
|    | คลองตันเหนือ วัฒนา          | ริมทรัพย์  |      |        |           |
|    | กรุงเทพฯ10110             |         |      |        |           |
+----+--------------------------+---------+------+--------+-----------+
| 8  | บริษัท ยูเนี่ยนไซม์ดาร์บี้        | นาย     | สามัญ | 6,000  | 15.00     |
|    |                          | หน้าประก |      |        |           |
|    | (ประเทศไทย) จำกัด         | ันวินาศภัย |      |        |           |
|    |                          |         |      |        |           |
|    | 29 อาคารวานิสสา ชั้น 20     |         |      |        |           |
|    | ซอยชิดลม ลุมพินี ปทุมวัน       |         |      |        |           |
|    | กรุงเทพฯ 10330            |         |      |        |           |
+----+--------------------------+---------+------+--------+-----------+
| 9  | บริษัท โรงพยาบาลบำรุงราษฎร์  | การแพทย์ | สามัญ | 106,7  | 14.62     |
|    | จำกัด (มหาชน)             |         |      | 60,417 |           |
|    |                          |         |      |        |           |
|    | 33 ถนนสุขุมวิท ซอย 3        |         |      |        |           |
|    | (ซอยนานาเหนือ)            |         |      |        |           |
|    | คลองเตยเหนือ วัฒนา กรุงเทพฯ |         |      |        |           |
|    | 10110                    |         |      |        |           |
+----+--------------------------+---------+------+--------+-----------+
| 10 | บริษัท บางกอกชโยรัตน์ จำกัด   | นาย     | สามัญ | 10,000 | 10.00     |
|    |                          | หน้าประก |      |        |           |
|    | 25 อาคารกรุงเทพประกันภัย/   | ันวินาศภัย |      |        |           |
|    |                          |         |      |        |           |
|    | ไว.ดับยู.ซี.เอ. ชั้น 10       |         |      |        |           |
|    | ถนนสาทรใต้                |         |      |        |           |
|    |                          |         |      |        |           |
|    | ทุ่งมหาเมฆ สาทร กรุงเทพฯ    |         |      |        |           |
|    | 10120                    |         |      |        |           |
+----+--------------------------+---------+------+--------+-----------+
| 11 | บริษัท บางกอก มิตซูบิชิ ยูเอฟเจ | ลีสซิ่ง    | สามัญ | 60,000 | 10.00     |
|    | ลิส จำกัด                  |         |      |        |           |
|    |                          |         |      |        |           |
|    | 139 อาคารเศรษฐีวรรณ ชั้น 8  |         |      |        |           |
|    |                          |         |      |        |           |
|    | ถนนปั้น สีลม บางรัก          |         |      |        |           |
|    | กรุงเทพฯ10500             |         |      |        |           |
+----+--------------------------+---------+------+--------+-----------+

+------------------------+---------------------------------------------+
| 6.1.3 บุคคลอ้างอิงอื่นๆ     |                                             |
+------------------------+---------------------------------------------+
| นายทะเบียนหลักทรัพย์       | บริษัท ศูนย์รับฝากหลักทรัพย์ (ประเทศไทย) จำกัด       |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | 62 อาคารตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย             |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | ถนนรัชดาภิเษก คลองเตย กรุงเทพฯ 10110           |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | โทรศัพท์ 0 2229 2800, 0 2654 5599             |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | โทรสาร 0 2654 5427                          |
|                        |                                             |
|                        | Call Center : 0 2229 2888                   |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | Email : TSDCallCenter@set.or.th             |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | www.tsd.co.th                               |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        |                                             |
+------------------------+---------------------------------------------+
| ผู้แทนผู้ถือหุ้น              | - ไม่มี -                                     |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        |                                             |
+------------------------+---------------------------------------------+
| ผู้สอบบัญชี                | นางสาวรัชดา ยงสวัสดิ์วาณิชย์                      |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | เลขทะเบียนผู้สอบบัญชีรับอนุญาต เลขที่ 4951           |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | บริษัท สำนักงาน อีวาย จำกัด                      |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | ชั้น 33 อาคารเลครัชดา                          |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | 193/136-137 ถนนรัชดาภิษก คลองเตย กรุงเทพฯ      |
|                        | 10110                                       |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | โทรศัพท์ 0 2264 0777                          |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | โทรสาร 0 2264 0789-90                       |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | Email : ernstyoung.thailand@th.ey.com       |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | www.ey.com                                  |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        |                                             |
+------------------------+---------------------------------------------+
| ที่ปรึกษากฎหมาย           | สำนักงานมนูกิจทนายความ                         |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | 59/6 ถนนเสือป่า กรุงเทพฯ                       |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | โทรศัพท์ 0 221 6226                           |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | โทรสาร 0 2221 3191                          |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        |                                             |
+------------------------+---------------------------------------------+
| ที่ปรึกษาทางการเงิน        | -ไม่มี-                                       |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        |                                             |
+------------------------+---------------------------------------------+
| สถาบันการเงินที่ติดต่อ       | ธนาคารกรุงเทพ จำกัด (มหาชน)                   |
+------------------------+---------------------------------------------+

ความภาคภูมิใจ ปี 2557

การจัดอันดับความน่าเชื่อถือ

บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ได้รับการจัดอันดับความน่าเชื่อถือทางการเงิน จาก
Standard & Poor’s หรือ S&P สถาบันการจัดอันดับทางการเงินชั้นนำของโลก ในระดับ A-
(Stable) ซึ่งแสดงถึงเงินกองทุนและสินทรัพย์ที่มั่นคงแข็งแกร่ง
นอกจากนี้ ยังได้รับการจัดอันดับความน่าเชื่อถือทางการเงิน (Financial Strength Rating)
จากสถาบันการจัดอันดับทางการเงิน A.M. Best Company
ซึ่งเป็นสถาบันที่จัดอันดับความน่าเชื่อถือของบริษัทประกันวินาศภัยและประกันชีวิตมากที่สุด โดยบริษัทฯ
ได้รับการจัดอันดับอยู่ที่ระดับ A- (Excellent) สะท้อนถึงความมั่นคงแข็งแกร่งของเงินทุน
และความมีเสถียรภาพทางการเงิน

สถาบันจัดอันดับความน่าเชื่อถือ

Standard & Poor’s 7 พ.ย. 57

Counterparty Credit Rating Local Currency A- (Strong)
Financial Strength Rating Local Currency A- (Strong)
ASEAN Regional Scale axAA
Outlook Stable

A.M. Best 16 มิ.ย. 57

Financial Strength Rating A- (Excellent)
Financial Strength Rating Outlook Stable
Issuer Credit Rating a- (Strong)
Issuer Credit Rating Outlook Stable

ได้รับรางวัลแห่งความเป็นเลิศด้านธุรกิจประกันวินาศภัยติดต่อกันถึง 3 ครั้ง

นับเป็นความภาคภูมิใจอีกครั้งที่ในปี 2557 บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ได้รับรางวัล
Excellence in Insurance Thailand หรือรางวัลแห่งความเป็นเลิศด้านธุรกิจประกันวินาศภัย
จากงาน IAIR AWARDS 2014 จัดโดยนิตยสาร IAIR (International Alternative
Investment Review)
โดยกรุงเทพประกันภัยเป็นบริษัทประกันวินาศภัยเพียงแห่งเดียวในประเทศไทยที่ได้รับรางวัลดังกล่าวติดต่อกันถึง
3 ครั้ง ในปี 2556 - 2557
ถือเป็นความสำเร็จของการดำเนินธุรกิจประกันวินาศภัยที่ยึดมั่นในความซื่อตรงและยุติธรรมตลอดมา
รวมทั้งยังให้ความใส่ใจต่อการมุ่งมั่นพัฒนาผลิตภัณฑ์ การบริการ
และนวัตกรรมเพื่อตอบสนองความต้องการและความพึงพอใจของลูกค้าเป็นสำคัญ