3. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

3.1 ลักษณะผลิตภัณฑ์หรือบริการ

บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ดำเนินธุรกิจหลัก คือ ธุรกิจประกันวินาศภัย
ซึ่งสามารถจำแนกออกเป็นแต่ละสายผลิตภัณฑ์ ได้เป็น 4 ประเภท ดังนี้

1.  การประกันอัคคีภัย (Fire Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อสิ่งปลูกสร้างเนื่องจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  หรือแรงระเบิดของแก๊สที่ใช้สำหรับทำแสงสว่างหรือประโยชน์เพื่อการอยู่อาศัย
  ความเสียหายเนื่องจากภัยเพิ่มพิเศษ เช่น ภัยลมพายุ ภัยยวดยานพาหนะ ภัยจากควัน
  ภัยเนื่องจากน้ำ ภัยเปียกน้ำ ภัยเนื่องจากไฟฟ้า ภัยต่อเครื่องไฟฟ้า ภัยระเบิด ภัยจากการจลาจล
  การนัดหยุดงาน และภัยอื่นๆ

2.  การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง (Marine Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นกับสินค้าและตัวเรือ
  ตลอดการเดินทางจนถึงจุดหมายปลายทางโดยปลอดภัย

  2.1 การประกันภัยสินค้า (Cargo Insurance)

  คุ้มครองความเสียหาย
  ที่เกิดขึ้นกับสินค้าที่เอาประกันภัยในระหว่างการขนส่งทั้งในประเทศและระหว่างประเทศ
  ไม่ว่าจะเป็นการขนส่งทางเครื่องบิน เรือ รถไฟ รถบรรทุกหรือแม้แต่ทางไปรษณีย์

  2.2 การประกันภัยตัวเรือ (Hull Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อตัวเรือ เครื่องจักร และอุปกรณ์ประจำเรือ ในกรณีที่ได้รับความสูญเสีย
  หรือเสียหายจากภัยทางทะเล เช่น ลมพายุ คลื่น หรือจากอุบัติเหตุต่างๆ นอกจากนั้น
  ยังคุ้มครองความรับผิดของเจ้าของเรือในกรณีที่ก่อให้เกิดความเสียหายต่อเรือลำอื่น

2.3 การประกันภัยการขนส่งในประเทศ (Carriers’ Liability Insurance)

  คุ้มครองความเสียหาย หรือการสูญเสียโดยสิ้นเชิง
  หรือบางส่วนของสินค้าที่บรรทุกในยานพาหนะที่เอาประกันภัย
  โดยมีสาเหตุจากยานพาหนะนั้นประสบอัคคีภัย การระเบิด
  รวมถึงการลักขโมยหลังจากเกิดอุบัติเหตุดังกล่าว

3.  การประภัยยานยนต์ (Motor Insurance)

จำแนกได้เป็น 2 ประเภทหลัก

  3.1 การประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ (Compulsory Insurance)

  หมายถึง การประกันภัยรถยนต์ที่ถูกบังคับโดยบัญญัติแห่งกฎหมาย
  เพื่อความคุ้มครองต่อการสูญเสียของชีวิต
  ความบาดเจ็บทางร่างกายของบุคคลผู้ประสบภัยจากรถยนต์

  หน้า 13

3.2 การประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ (Voluntary Insurance)

  หมายถึง การประกันภัยที่เกิดขึ้นโดยสมัครใจของเจ้าของรถยนต์ ผู้ครอบครองรถยนต์
  โดยมิได้เกิดจากการถูกบังคับตามบทบัญญัติของกฎหมายแต่อย่างใด สามารถแบ่งความคุ้มครองเป็น
  4 ประเภทดังนี้

  ประเภท 1: ให้ความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อตัวรถยนต์หรืออุปกรณ์ติดประจำรถยนต์
  การบาดเจ็บ และการสูญเสียชีวิต ตลอดจนความรับผิดตามกฎหมายสำหรับการเสียชีวิต
  การบาดเจ็บ หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  ประเภท 2: ให้ความคุ้มครองต่อการสูญหายของรถยนต์ หรือไฟไหม้เท่านั้น
  และคุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายสำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ
  หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  ประเภท 3: ให้ความคุ้มครองเฉพาะความรับผิดตามกฎหมาย สำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ
  หรือความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  ประเภท 4: ให้ความคุ้มครองเฉพาะความรับผิดตามกฎหมาย
  ต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอกเท่านั้น

4.  การประกันภัยเบ็ดเตล็ด (Miscellaneous Insurance)

  เป็นการประกันภัยที่อยู่นอกเหนือจากการประกันอัคคีภัย การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง
  และการประกันภัยรถยนต์ ซึ่งการประกันภัยเบ็ดเตล็ด ประกอบไปด้วยการประกันภัยหลายประเภท
  ดังนี้

  4.1 การประกันภัยสำหรับเงิน (Money Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสียเงินสด เช็ค พันธบัตร ธนาณัติ หรือทรัพย์สินอื่นๆจากการชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์
  การโจรกรรมเงินจากตู้นิรภัยหรือห้องนิรภัยที่อยู่ในสถานที่เอาประกัน
  หรืออยู่ในระหว่างการขนส่งรวมถึงความเสียหายต่อตู้นิรภัย หรือห้องนิรภัยของผู้เอาประกัน

  4.2 การประกันภัยโจรกรรม (Burglary Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย
  หรือเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยอันเกิดจากการถูกลักทรัพย์โดยบุคคลภายนอกและความเสียหายต่อตัวอาคารที่เก็บทรัพย์สินที่เอาประกันภัย

  4.3 การประกันภัยการเสี่ยงภัยทุกชนิด (All Risk Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย
  หรือเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยอันเกิดจากอุบัติเหตุใดๆที่ไม่ได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย

  4.4 การประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (Accidental Damage (Property)
  Insurance)

  คุ้มครองตัวอาคาร ทรัพย์สินในอาคาร เครื่องจักร รวมถึงสต๊อกสินค้า อันมีผลจากไฟไหม้

  ฟ้าผ่า ภัยระเบิด ภัยอากาศยาน ภัยจากควัน ภัยน้ำท่วม ฯลฯ

  หน้า 14

  4.5 การประกันภัยกระจก (Plate Glass Insurance)

  คุ้มครองการแตกหักของกระจกอันเกิดจากอุบัติเหตุที่มิได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย
  เช่น กระจกสำนักงาน ห้องโชว์ กระจกประตู

  4.6 การประกันภัยผู้เล่นกอล์ฟ (Golfer’s Indemnity Insurance)

  คุ้มครองความบาดเจ็บทางร่างกายของผู้เอาประกันภัย รวมทั้งการการเสียชีวิต ทุพพลภาพ
  และการสูญเสียอวัยวะ ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก อุปกรณ์การเล่นกอล์ฟ
  และการทำโฮล-อิน-วัน

  4.7 การประกันภัยแผ่นป้ายโฆษณา (Neon Sign Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อแผ่นป้ายหรือไฟนีออนโฆษณา เนื่องจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า ระเบิด ลักทรัพย์
  หรืออุบัติเหตุอันเกิดจากภายนอก รวมถึงความรับผิดต่อบุคคลภายนอก

  4.8 ประกันภัยพร้อมสรรพสำหรับเจ้าบ้าน (Home Multicover Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายต่อตัวอาคารและทรัพย์สินภายในอาคารอันมีสาเหตุจาก อัคคีภัย
  ฟ้าผ่า ระเบิด ภัยน้ำท่วม ภัยจากยานพาหนะ ภัยเปียกน้ำ ภัยจากการโจรกรรม และภัยธรรมชาติ
  นอกจากนี้ยังรวมถึงค่าใช้จ่ายพิเศษสำหรับการเปลี่ยนที่พักอาศัยชั่วคราว และการสูญเสียค่าเช่า
  รวมทั้งความบาดเจ็บทางร่างกายและทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  4.9 ประกันภัยร้านค้า (Shop Multicover Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของตัวอาคาร และทรัพย์สินภายในอาคาร อันมีสาเหตุจาก ไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  ระเบิด การนัดหยุดงาน ลมพายุ การถูกชนโดยยานพาหนะ และการแตกของแทงก์น้ำ
  ความคุ้มครองนี้รวมถึงการโจรกรรม ความสูญเสียของเงินอันเกิดจากการชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์
  ความเสียหายของกระจก ความบาดเจ็บ ทุพพลภาพ และการเสียชีวิตอันเกิดจากอุบัติเหตุ

  4.10 การประกันภัยความซื่อสัตย์ของลูกจ้าง (Fidelity Guarantee Insurance)

  ชดเชยความเสียหายทางการเงินที่เกิดขึ้นแก่นายจ้าง ในกรณีที่ลูกจ้างทุจริต หรือยักยอกเงิน
  หรือตราสารทางการเงินของนายจ้าง

  4.11 การประกันภัยอิสรภาพ (Bail Bond Insurance)

  คุ้มครองกรณีที่ผู้เอาประกันภัยถูกดำเนินคดี และถูกควบคุมตัวในคดีอาญา
  อันเนื่องมาจากกระทำผิดโดยประมาท แบ่งเป็นก่อนกระทำความผิดและหลังกระทำความผิด

  4.12 การประกันภัยการเสี่ยงภัยทุกชนิดของผู้รับเหมา (Contractor All Risks
  Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่องานก่อสร้างเนื่องจากภัยธรรมชาติ ไฟไหม้ ระเบิด ความประมาท
  การสูญเสียของวัสดุที่ใช้ในการก่อสร้าง และภัยจากอุบัติเหตุอื่นๆในระหว่างการก่อสร้าง
  หรืออาจรวมถึงระยะเวลาบำรุงรักษา
  และขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอกเนื่องจากปฏิบัติงานก่อสร้างดังกล่าว

  หน้า 15

  4.13 การประกันภัยการติดตั้งเครื่องจักร (Erection All Risks Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อเครื่องจักรที่กำลังติดตั้ง หรือกำลังทดสอบเดินเครื่องจากภัยธรรมชาติ
  ไฟไหม้ ระเบิด ประมาท และภัยจากอุบัติเหตุอื่นๆ
  และขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอกเนื่องจากการติดตั้งเครื่องจักร

4.14 การประกันภัยเครื่องจักร (Machinery Breakdown Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายที่เกิดโดยฉับพลันของเครื่องจักรอันเนื่องจากการหล่อ
  หรือการใช้วัสดุที่ไม่มีคุณภาพ ความบกพร่องในการออกแบบ ความบกพร่องในการติดตั้ง
  การระเบิดในทางฟิสิกส์ ไฟฟ้าลัดวงจร
  พายุหรือเหตุอื่นใดซึ่งมิได้ระบุยกเว้นไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.15 การประกันภัยหม้อกำเนิดไอน้ำและถังอัดความดัน (Boiler & Pressure Vessel
  Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของหม้อน้ำจากการระเบิด ฟุบแฟบ
  เนื่องจากแรงอัดภายในหรือแรงดันภายนอก
  และความคุ้มครองนี้ขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอก

  4.16 การประกันภัยเครื่องจักรที่ใช้ในการก่อสร้าง (Contractors’ Plant and
  Equipment Insurance)

  คุ้มครองเครื่องจักรที่ใช้ในการก่อสร้าง อันมีผลมาจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า โจรกรรม
  การออกแบบผิดพลาด รวมถึงอุบัติเหตุอื่นๆและภัยธรรมชาติ

  4.17 การประกันภัยเครื่องอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ (Electronic Equipment Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ ชิ้นส่วนอิเล็กทรอนิกส์
  และอุปกรณ์ที่ใช้เพื่อบันทึกข้อมูลอันเนื่องจากอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นโดยเฉียบพลัน
  นอกจากนี้ยังครอบคลุมถึงค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นอันเกิดจากการใช้อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์อื่นที่นำมาทดแทนเครื่องที่ได้รับความสูญเสีย

  4.18 การประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลภายนอก (Public Liability Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันต่อการสูญเสียชีวิต ความบาดเจ็บ
  หรือทรัพย์สินของบุคคลภายนอกที่มิได้เป็นลูกจ้าง หรือบุคคลภายในครอบครัวของผู้เอาประกันภัย
  อันเกิดขึ้นโดยอุบัติเหตุจากการประมาทเลินเล่อของผู้เอาประกันภัย

  4.19 การประกันภัยเงินทดแทนแรงงาน (Workmen’s Compensation Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของนายจ้างอันเกี่ยวกับเงินทดแทนแรงงาน
  เมื่อลูกจ้างประสบอุบัติเหตุขณะปฏิบัติหน้าที่ให้แก่นายจ้าง
  จะได้รับการทดแทนตามสิทธิที่กำหนดไว้ในกฎหมายแรงงาน ได้แก่ ค่ารักษาพยาบาล
  เงินทดแทนการสูญเสียอวัยวะ การสูญเสียชีวิต เป็นต้น ฯลฯ

  หน้า 16

  4.20 การประกันภัยความรับผิดของนายจ้าง (Employer’s Liability Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดของนายจ้างที่มีต่อลูกจ้าง
  ตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ในกรณีถูกฟ้องร้องเรียกค่าชดเชย
  เนื่องจากความประมาทเลินเล่อของนายจ้างในการละเลยการดูแลเอาใจใส่สภาพความปลอดภัยในการทำงานของลูกจ้างตามสมควร
  ทำให้ลูกจ้างได้รับบาดเจ็บ เสียชีวิตหรือทุพพลภาพ

  4.21 การประกันภัยความรับผิดของผู้บริหารและเจ้าหน้าที่ (Directors’ and Officers’
  Liability Insurance)

  คุ้มครองกรรมการ พนักงานหรือลูกจ้างอันเนื่องมาจากความผิดพลาดในการปฏิบัติหน้าที่

  4.22 การประกันภัยความรับผิดสำหรับผู้ประกอบวิชาชีพทางการแพทย์ (Medical
  Malpractice Liability Insurance (Practitioners))

  คุ้มครองผู้ประกอบวิชาชีพแพทย์
  อันเกิดจากความผิดพลาดหรือความประมาทเลินเล่อในการประกอบวิชาชีพของแพทย์
  ซึ่งทำให้คนไข้บาดเจ็บ หรือเสียชีวิต

  4.23 การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพสำหรับโรงพยาบาล (Medical Malpractice
  Liability Insurance (Institution))

  คุ้มครองผู้ประกอบวิชาชีพของโรงพยาบาล
  อันเกิดจากความผิดพลาดหรือความประมาทเลินเล่อในการประกอบวิชาชีพของโรงพยาบาล
  ซึ่งทำให้คนไข้บาดเจ็บ หรือเสียชีวิต

  4.24 การประกันภัยทรัพย์สินคุ้มครองการก่อการร้าย (Terrorism Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายของทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยอันมีสาเหตุ

  จาก ภัยก่อการร้าย การถูกปาระเบิด หรือถูกวางระเบิดโดยบุคคลภายนอก

  4.25 การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล (Personal Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล
  เนื่องจากผู้เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุตามเงื่อนไขที่ได้ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.26 การประกันภัยอุบัติเหตุเดินทาง (Travel Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล อัน
  เนื่องจากการประสบอุบัติเหตุของผู้เอาประกันภัยในระหว่างการเดินทางทั้งในประเทศและต่างประเทศ
  ภายในระยะเวลาที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

  4.27 การประกันภัยอุบัติเหตุและสุขภาพบุคคล (Personal Accident and Health
  Insurance)

  ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายทั่วไปในการรักษาพยาบาล
  รวมทั้งผลประโยชน์ค่ารักษาพยาบาลต่าง ๆ ที่มิได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์

  หน้า 17

  4.28 การประกันภัยโรคมะเร็ง (Cancer Insurance)

  คุ้มครองการเกิดโรคมะเร็งเมื่อตรวจพบว่าเป็นมะเร็งเป็นครั้งแรก ยกเว้นที่ระบุไว้ในข้อยกเว้น
  ของกรมธรรม์ประกันภัย โดยบริษัทฯ จะจ่ายผลประโยชน์เต็มจำนวนของเงินเอาประกันภัย

  4.29 การประกันภัยคุ้มครองการติดเชื้อโรคไข้หวัดนก (Avian Influenza Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิตจากเชื้อโรคไข้หวัดนก ในกรณีผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต
  บริษัทฯจะจ่ายผลประโยชน์เต็มจำนวนของเงินเอาประกันภัย

  4.30 การประกันภัยอุบัติเหตุและสุขภาพกลุ่ม (Group Accident and Health Insurance)

  ชดเชยค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลของผู้ได้รับความคุ้มครองไม่ว่าจะเกิดจากอุบัติเหตุ
  หรือเจ็บป่วย

  4.31 ประกันภัยอุบัติเหตุกลุ่ม (Group Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาลของลูกจ้าง
  หรือพนักงานของผู้เอาประกันภัยอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุ

  4.32 ประกันภัยการเดินทางต่างประเทศ (Comprehensive Travel Accident
  Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ
  รวมทั้งค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุและการเจ็บป่วย เงินชดเชยระหว่างรักษาตัวในโรงพยาบาล
  การสูญหายของกระเป๋าเดินทางและทรัพย์สินส่วนตัว ขณะที่เดินทางไปต่างประเทศ

  4.33 ประกันภัยชดเชยรายได้ระหว่างพักรักษาตัวในโรงพยาบาล (Hospital Income
  Insurance)

  ชดเชยเงินสดรายวัน
  ในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลในฐานะคนไข้ในอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุและเจ็บป่วย

4.34 การประกันภัยเครื่องบิน (Aviation Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อตัวเครื่องบินอันเกิดจากอุบัติเหตุ
  และความรับผิดชอบตามกฎหมายที่มีต่อบุคคลภายนอก อันเกิดจากเครื่องบินที่เอาประกันภัย

  4.35 การประกันอุบัติเหตุของนักบินและลูกเรือ (Aviation Personal Accident
  Insurance)

  ชดเชยการสูญเสียชีวิต อวัยวะ และการบาดเจ็บของนักบิน และลูกเรือ
  ขณะปฏิบัติหน้าที่อันเนื่องจากอุบัติเหตุ

4.36 การประกันภัยอื่น ๆ (Other Insurance)

  นอกจากการเสี่ยงภัยชนิดต่างๆที่กล่าวแล้วข้างต้น บริษัทฯ
  ยังอาจจัดหาหรือจัดทำประกันภัยชนิดอื่นๆ เพื่อให้ทันต่อการเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจ
  และสนองความต้องการของประชาชน

  หน้า 18

  ประกันภัยต่อ (Reinsurance)

  บริษัทฯได้ดำเนินธุรกิจทั้งการเอาประกันภัยต่อ และรับประกันภัยต่อ
  ตามพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ.2535
  ได้กำหนดให้บริษัทประกันภัยต้องรับความเสี่ยงภัยไว้เองร้อยละ 10ของเงินกองทุน (Capital
  Fund) ทำให้บริษัทฯ ต้องเอาประกันภัยต่อออกไป (Outward Reinsurance)
  เพื่อเพิ่มศักยภาพในการรับประกันที่มีมูลค่าสูง ๆ
  และช่วยลดความเสี่ยงภัยโดยกระจายความเสี่ยงภัยของบริษัทฯ ในรูปแบบ

1.  การเอาประกันภัยต่อเฉพาะราย (Facultative reinsurance)

  เป็นการประกันภัยต่อแบบเป็นรายๆ และบริษัทรับประกันภัยต่อมีอิสระในการคัดเลือกรับงาน
  โดยการตอบรับหรือปฏิเสธได้เช่นเดียวกัน

2.  การประกันภัยต่อตามสัญญา (Treaty reinsurance)

  เป็นสัญญาที่บริษัทรับประกันภัยต่อให้ความวางใจ
  และให้อิสระในการจัดสรรงานแก่บริษัทเอาประกันภัยต่อ

  ขณะเดียวกัน บริษัทฯมีการรับประกันภัยต่อ(Inward Reinsurance)
  จากบริษัทประกันภัยทั้งภายในและต่างประเทศ ในรูปแบบการรับประกันภัยต่อตามสัญญา (Inward
  Reinsurance Treaty)

นโยบายการรับประกันภัย

บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) มีนโยบายทางด้านการรับประกันภัย ปี 2548 คือ
การประกันภัยรถยนต์ ยังคงใช้นโยบายพิจารณารับประกันภัยอย่างรัดกุม
โดยแบ่งกลุ่มลูกค้าตามความเสี่ยงภัย
พร้อมทั้งกำหนดเงื่อนไขและอัตราเบี้ยประกันภัยให้เหมาะสมกับกลุ่มลูกค้าแต่ละประเภท ทั้งนี้ บริษัทฯ
จะไม่เน้นการแข่งขันทางด้านราคาที่ไม่คุ้มกับความเสี่ยงภัย
แต่จะให้ความสำคัญกับคุณภาพของงานมากกว่า โดยในปี 2548
ได้ออกผลิตภัณฑ์ใหม่ด้วยอัตราเบี้ยประกันภัยที่ประหยัด พร้อมทั้งมีบริการพิเศษให้
เพื่อเป็นทางเลือกให้ลูกค้า สำหรับการประกันภัยประเภทอื่นๆ ได้จัดทำผลิตภัณฑ์ในลักษณะที่เป็น
Mass Production ซึ่งมีทุนประกันภัยต่ำ ง่ายต่อการพิจารณารับประกันภัย
และประชาชนสามารถซื้อความคุ้มครองได้ง่าย
เพื่อเป็นการสนับสนุนนโยบายในการขยายตลาดลูกค้ารายย่อยมากขึ้น รวมทั้ง
ออกกรมธรรม์ประกันภัยการก่อการร้ายเพื่อสนองนโยบายรัฐ
และบรรเทาความเดือดร้อนของประชาชนทุกพื้นที่ทั่วประเทศ

ปัจจัยสำคัญที่มีผลกระทบต่อโอกาส หรือข้อจำกัดการประกอบธุรกิจ

ปัจจัยสำคัญที่เป็นอุปสรรคและมีผลกระทบต่อโอกาสในการประกอบธุรกิจของบริษัทฯ มีดังนี้

1.  ราคาน้ำมันที่ทรงตัวอยู่ในระดับสูงและอัตราดอกเบี้ยขาขึ้น
    ส่งผลกระทบต่อต้นทุนการผลิตสินค้าและบริการ ทำให้อำนาจซื้อของประชาชนลดลง
    รวมทั้งประชาชนจะเปลี่ยนมาใช้รถยนต์ขนาดกลางและเล็กมากขึ้น
    และยอดขายรถยนต์เติบโตในอัตราที่ชะลอตัวลง

  หน้า 19

2.  สถานการณ์ความไม่สงบใน 3 จังหวัดชายแดนภาคใต้
    โดยมีการลอบสังหารและก่อวินาศกรรมในพื้นที่อย่างต่อเนื่องตั้งแต่ต้นปี 2547
    ทำให้ภาวะการค้าและการลงทุนหยุดชะงัก ซึ่งจะเป็นปัจจัยลบต่อธุรกิจ
    แต่ในขณะเดียวกันจะส่งผลกระทบในแง่บวก
    ทำให้ผู้ประกอบการและประชาชนหันมาให้ความสำคัญกับการทำประกันภัยมากขึ้น

3.  การแพร่ระบาดของไข้หวัดนก ยังคงมีอยู่ในบางพื้นที่ แต่ไม่กระทบรุนแรงเหมือนปีที่ผ่านมา

4.  ภัยทางธรรมชาติ เช่น ภัยแล้งและน้ำท่วม
    ก่อให้เกิดความเสียหายต่อทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัย
    และส่งผลกระทบโดยตรงต่อบริษัทประกันภัย

5.  การกระตุ้นการลงทุนของภาครัฐ และการลงทุนโครงการขนาดใหญ่ เช่น สนามบินสุวรรณภูมิ
    และรถไฟฟ้าใต้ดิน ส่งผลดีต่อการจ้างงานและการฟื้นตัวทางเศรษฐกิจ

6.  ผลกระทบจากการแข่งขันทางด้านราคา เนื่องจากบริษัทประกันภัยต่าง ๆ
    ยังคงใช้กลยุทธ์การแข่งขันด้านราคา โดยปรับลดอัตราเบี้ยประกันภัยลง และให้ค่า
    Commission แก่ตัวแทนและนายหน้าเพิ่มขึ้น
    ซึ่งอาจไม่คุ้มกับความเสี่ยงภัยที่จะเกิดขึ้นในอนาคต

  7. ผลจากการเกิดคลื่นสึนามิ เมื่อปลายปี 2547
  ทำให้ต่างประเทศเพิ่มความเข้มงวดในการทำสัญญาประกันภัยต่อมากขึ้น

  8. การฟื้นตัวของตลาดทุนและผลประกอบการของบริษัทต่าง ๆ ดีขึ้น
  ส่งผลให้กำไรจากการลงทุนของบริษัทฯ เพิ่มขึ้นเมื่อเทียบกับปีที่ผ่านมา

3.2 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

3.2.1 นโยบายและลักษณะการตลาดของผลิตภัณฑ์หรือบริการ

1) กลยุทธ์การแข่งขัน

  1. ขยายตลาดสู่กลุ่มลูกค้ารายย่อยมากขึ้น โดยมีการโฆษณา และประชาสัมพันธ์
  เพื่อตอกย้ำการรับรู้และจดจำในแบรนด์กรุงเทพประกันภัย

  2. ออกกรมธรรม์แบบใหม่ ๆ ที่สอดคล้องกับความต้องการและรูปแบบการใช้ชีวิตของลูกค้า
  มีการจัดตั้งหน่วยงานใหม่ขึ้นมาดูแลลูกค้าตรงรายย่อย (Personal Line Unit) โดยเฉพาะ
  ตั้งแต่ช่วงปลายปี 2548

  3. ทดลองขายตรงทางโทรศัพท์ (Telemarketing) ตั้งแต่ปลายปี 2548

  4. ขายผ่านแบงก์แอสชัวรันส์ ซึ่งดำเนินการร่วมกับธนาคารกรุงเทพ จำกัด(มหาชน)
  ได้เตรียมระบบงาน ผลิตภัณฑ์
  และหลักสูตรการอบรมเจ้าหน้าที่ธนาคารให้มีความพร้อมในการขายประกันภัยประเภทต่างๆ
  ทั้งการขายผ่านสำนักงานของธนาคารและการขายตรงทางโทรศัพท์ผ่านฐานลูกค้าของธนาคาร

  5. ขยายจุดบริการในภูมิภาคโดยการเปิดสาขาย่อยและศูนย์บริการ

  หน้า 20

  6. ขยายระบบการบริหารคุณภาพไปยังสาขาภูมิภาคครบทั้ง 11 สาขาของบริษัทฯ

  7. เพิ่มจำนวนอู่ในสัญญาที่มีมาตรฐานมากขึ้น ซึ่งปัจจุบันมีอยู่ประมาณ 100 อู่

  8. เพิ่มจำนวนอู่ที่เข้าระบบ EMCS e-claim (Electronic Motor Claim Solution
  e-claim) เพื่อให้ลูกค้าได้รับบริการที่สะดวกและรวดเร็วยิ่งขึ้น
  ซึ่งในปัจจุบันมีอู่ในสัญญาและอู่นอกสัญญาที่เข้าระบบ EMCS e-claim ประมาณ 250 อู่

  9. เพิ่มช่องทางการชำระเบี้ยประกันภัยผ่านธนาคารอีก 1 แห่ง
  คือธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร ซึ่งจะสามารถเปิดรับชำระเงินได้ในปี 2549
  เป็นการอำนวยความสะดวกในการชำระเบี้ยประกันภัยแก่ลูกค้ามากขึ้น

  2) ลักษณะลูกค้า

ลูกค้ารายบุคคล ส่วนใหญ่จะใช้บริการการประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัย ประกันภัยรถยนต์ส่วนบุคคล
ประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล และประกันภัยสุขภาพ เป็นต้น

ลูกค้าองค์การ ประกอบด้วยธุรกิจตั้งแต่ขนาดย่อมจนถึงธุรกิจขนาดใหญ่
โดยบริษัทสามารถให้บริการด้านการประกันวินาศภัยได้ทุกประเภท เช่น การประกันอัคคีภัย
หรือการประกันภัยการเสี่ยงภัยทุกชนิด (All Risk) สำหรับกลุ่มสำนักงาน ที่พักอาศัย
คอนโดมิเนียม ศูนย์การค้าและโรงงานอุตสาหกรรมต่างๆ
การประกันภัยรถยนต์ที่ใช้ในการดำเนินงานการประกันภัยขนส่งสินค้าระหว่างประเทศหรือภายในประเทศ
รวมทั้งการรับประกันภัยการก่อสร้าง
โดยเฉพาะลูกค้าบางประเภทที่มีการดำเนินงานเป็นโครงการก่อสร้างขนาดใหญ่ เช่น ทางด่วน
รถไฟฟ้า สนามบิน เป็นต้น นอกจากนี้ บริษัทฯ
ยังให้บริการด้านการรับประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลเกี่ยวกับการบินสำหรับบริษัทเอกชนอีกหลายแห่ง

ลูกค้าอื่น ๆ โดยจะให้บริการรับประกันวินาศภัยทุกประเภทของบริษัทในเครือ
ลูกค้าของบริษัทในเครือ และลูกค้าภาครัฐวิสาหกิจ

ร้อยละของยอดขายของลูกค้ารายใหญ่ 10 รายแรก

+-----------------------------------------+---------+---------+-------+
|                                         | ปี 2548  | ปี 2547  | ปี     |
|                                         |         |         | 2546  |
+-----------------------------------------+---------+---------+-------+
| สัดส่วนลูกค้ารายใหญ่ 10 รายแรก               | 18.2%   | 19.0%   | 21.1% |
+-----------------------------------------+---------+---------+-------+

หมายเหตุ : ในระยะ 3 ปีที่ผ่านมา บริษัทฯ มีการขายให้แก่ลูกค้ารายใหญ่ 10 รายแรก ไม่เกิน

ร้อยละ 30 ของยอดขาย และไม่มีงานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

หน้า 21

3) กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

ลูกค้าเป้าหมายจากแหล่งต่างๆ ได้แก่ กลุ่มลูกค้าบุคคลทั่วไป ภาคธุรกิจเอกชน ภาครัฐวิสาหกิจ
บริษัทในเครือ และกลุ่มลูกค้าผ่านบริษัทในเครือ

4) การจำหน่ายและช่องทางการจำหน่าย

ในปี 2548 บริษัทฯยังคงขยายงานในช่องทางการจำหน่ายเดิม โดยสานต่อ โครงการขยายงานต่าง
ๆ ที่มีอยู่ รวมทั้งดำเนินการปรับระบบงาน/วิธีการทำงาน
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการบริหารช่องทางการจำหน่ายตามวัตถุประสงค์ในการปรับโครงสร้างของบริษัทฯ

สำหรับช่องทางการจำหน่ายของบริษัทฯ แบ่งเป็น 4 ช่องทาง คือ

4.1) ขายผ่านตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา

บริษัทฯ มีตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา ณ สิ้นปี 2548 รวมทั้งสิ้น 1,249 คน
ซึ่งกระจายอยู่ในทุกภูมิภาค ถือเป็นแหล่งงานที่มี บทบาทอย่างมากต่อการขยายงานของบริษัทฯ
และเป็นผู้ให้คำแนะนำต่อผู้เอาประกันภัย ดังนั้น บริษัทฯ
จึงให้ความสำคัญอย่างยิ่งในการคัดเลือกตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา
โดยกำหนดเกณฑ์การคัดเลือกและประเมินผลงานอย่างมีประสิทธิภาพ พร้อมทั้งมีแผนการอบรม
พัฒนาตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดาให้มีความรอบรู้และเป็นนักขายมืออาชีพ

โดยผู้ที่สมัครเป็นตัวแทนของบริษัทฯ จะต้องเป็นผู้มีใบอนุญาตตัวแทนประกันวินาศภัย
และมีคุณสมบัติตามที่กฎหมายกำหนด

4.2) ขายผ่านนายหน้านิติบุคคล

บริษัทฯ มีนายหน้านิติบุคคล ณ สิ้นปี 2548 รวมทั้งสิ้น 238 ราย
โดยนายหน้านิติบุคคลจะให้บริการโดยตรงแก่ผู้เอาประกันภัย ตั้งแต่การเลือกประเภทการประกันภัย
การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน ตลอดจนจัดเก็บเบี้ยประกันภัย

4.3) ขายผ่านสถาบันการเงิน

บริษัทฯ มีการขายผ่านทางสถาบันการเงินต่าง ๆ
โดยได้เพิ่มการประสานความร่วมมือกับสถาบันการเงินต่าง ๆ มากขึ้น

  4.4) ลูกค้าโดยตรง

ประกอบด้วยลูกค้าที่ติดต่อกับบริษัทฯ โดยตรง และลูกค้าที่ฝ่ายพัฒนาธุรกิจของบริษัทฯ
ให้บริการและดูแลโดยตรง

หน้า 22

 ช่องทางการจำหน่าย แยกตามสัดส่วนของเบี้ยประกันภัยรับ

+--------------------------------+------------+-----------------------+
|                                | จำนวน      | สัดส่วนของเบี้ยประกันภัยรับ  |
+--------------------------------+------------+-----------------------+
| - ตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา     | 1,249 ราย  | 17.8%                 |
+--------------------------------+------------+-----------------------+
| - นายหน้านิติบุคคล                 | 238 บริษัท   | 37.2%                 |
+--------------------------------+------------+-----------------------+
| - สถาบันการเงิน                  | 23 บริษัท    | 18.2%                 |
+--------------------------------+------------+-----------------------+
| - ลูกค้าโดยตรง                   | -          | 26.8%                 |
+--------------------------------+------------+-----------------------+
| รวม                            |            | 100.0%                |
+--------------------------------+------------+-----------------------+

อนึ่ง จากประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทย
ที่อนุญาตให้ธนาคารพาณิชย์ประกอบธุรกิจนายหน้าประกันวินาศภัยได้
เป็นการเพิ่มช่องทางการจำหน่ายให้บริษัทฯ อีกช่องทางหนึ่ง

3.2.2 ภาวะการแข่งขัน

อัตราการเติบโตของเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงของบริษัทฯ เปรียบเทียบกับตลาดในรอบ 3 ปีที่ผ่านมา

+----------------------------------+-----------+-----------+-----------+
|                                  | ปี 2548    | ปี 2547    | ปี 2546    |
|                                  |           |           |           |
|                                  | (ก        |           |           |
|                                  | ่อนปรับปรุง) |           |           |
+----------------------------------+-----------+-----------+-----------+
| บมจ. กรุงเทพประกันภัย               | 5,955.2   | 5,265.5   | 5,097.5   |
|                                  |           |           |           |
| เบี้ยประกันภัยรับรวม (ล้านบาท)         | 13.2      | 3.3       | (6.0)     |
|                                  |           |           |           |
| อัตราการเติบโต (%)                 |           |           |           |
+----------------------------------+-----------+-----------+-----------+
| ตลาดประกันวินาศภัย                  |           |           |           |
+----------------------------------+-----------+-----------+-----------+
| เบี้ยประกันภัยรับรวม (ล้านบาท)         | 88,832.7  | 79,288.9  | 71,159.6  |
|                                  |           |           |           |
| อัตราการเติบโต (%)                 | 12.0      | 11.4      | 13.6      |
+----------------------------------+-----------+-----------+-----------+

ส่วนแบ่งตลาดของบริษัทฯ ในรอบ 3 ปีที่ผ่านมา

+----------------------------------+-----------+-----------+-----------+
| ประเภทการรับประกันภัย               | ปี 2548    | ปี 2547    | ปี 2546    |
|                                  |           |           |           |
|                                  | (ก        |           |           |
|                                  | ่อนปรับปรุง) |           |           |
+----------------------------------+-----------+-----------+-----------+
| อัคคีภัย                            | 10.0      | 9.2       | 9.7       |
|                                  |           |           |           |
| ทางทะเล                          | 7.5       | 6.9       | 7.6       |
|                                  |           |           |           |
| รถยนต์                            | 5.5       | 5.4       | 5.7       |
|                                  |           |           |           |
| เบ็ดเตล็ด                          | 8.1       | 8.5       | 9.4       |
+----------------------------------+-----------+-----------+-----------+
| รวม                              | 6.7       | 6.6       | 7.2       |
+----------------------------------+-----------+-----------+-----------+

ที่มา : กรมการประกันภัย

หน้า 23

สถานภาพและศักยภาพในการแข่งขัน

  ในปี 2548 ประเทศไทยประสบกับปัญหาหลายประการ เช่น ปัญหาราคาน้ำมันแพงอย่างต่อเนื่อง
  ปัญหาเงินเฟ้อ อัตราดอกเบี้ยขาขึ้นและภัยธรรมชาติ
  จากปัญหาเหล่านี้ส่งผลต่อการขยายตัวทางเศรษฐกิจ และกระทบต่อธุรกิจประกันวินาศภัย
  เนื่องจากประชาชนระมัดระวังการใช้จ่ายมากขึ้น ภาพรวมของตลาดยังแข่งขันสูง
  บริษัทประกันภัยต้องมีการปรับตัวเพื่อให้สามารถแข่งขันได้

  สำหรับ บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) มีการปรับโครงสร้างองค์การ
  เพื่อรองรับแนวโน้มการเติบโตของตลาดลูกค้ารายย่อย และตลาดแบงก์แอสชัวรันส์
  เพิ่มบุคลากรในการพัฒนาการออกกรมธรรม์แบบใหม่ๆ เพิ่มเครือข่ายการบริการในภูมิภาค
  เพื่ออำนวยความสะดวกให้ลูกค้า
  เร่งพัฒนาเทคโนโลยีเพื่อเพิ่มความรวดเร็วในการให้บริการลูกค้าและคู่ค้ารวมทั้งเชื่อมต่อระบบเครือข่ายบริการกับสำนักงานใหญ่เพื่อเพิ่มศักยภาพการบริการและการอำนวยความสะดวกให้ลูกค้าและคู่ค้า
  ภายใต้สโลแกน “แคร์คุณทุกย่างก้าว”

  ด้านทรัพยากรบุคคลซึ่งเป็นหัวใจสำคัญของธุรกิจบริการนั้น
  บริษัทฯมีแผนพัฒนาพนักงานอย่างต่อเนื่อง รวมทั้งได้นำระบบ Balance Scorecard
  ซึ่งเป็นระบบการวัดประสิทธิภาพการทำงานแนวใหม่เข้ามาปรับใช้ในองค์การตั้งแต่ปี 2544
  เป็นการเพิ่มคุณภาพการบริหารงานของบริษัทฯ ในระยะยาว

  ด้านฐานะทางการเงิน บริษัทฯ มีทุนจดทะเบียนและเรียกชำระแล้ว จำนวน 390 ล้านบาท ณ
  สิ้นปี 2548 มีส่วนของผู้ถือหุ้นมากกว่า 11,000 ล้านบาท บริษัทฯ
  จึงสามารถรับประกันภัยงานขนาดใหญ่ได้ รวมทั้งมีการบริหารจัดการความเสี่ยงภัยที่ดี
  ทำให้ได้รับผลกระทบจากความเสียหายขนาดใหญ่เพียงเล็กน้อย

3.3. การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

(ก) แหล่งที่มาของเงินทุน

นโยบายการจัดหาเงินทุน

ในการดำเนินงานของบริษัทฯ มีแหล่งที่มาของเงินทุนดังนี้

  1. เงินกองทุน ประกอบด้วย

1.  ทุนจดทะเบียน หมายถึง ทุนที่จดทะเบียนและเรียกชำระแล้ว รวมทั้งส่วนเกิน มูลค่าหุ้นด้วย

2.  ทุนสำรองตามกฎหมาย เป็นเงินสำรองที่กันไว้จากกำไรสุทธิก่อนจ่ายเงินปันผล

  1.3 เงินสำรองที่ได้จัดสรรจากกำไรสุทธิ เป็นเงินสำรองที่จัดสรรจากกำไรสุทธิเพื่อการใด ๆ
  เช่น รักษาระดับเงินปันผลเพื่อการขยายกิจการ

4.  กำไรสุทธิคงเหลือจากการจัดสรรแล้ว ของรอบระยะเวลาบัญชีปัจจุบัน

  หน้า 24

  2. เงินรับจากการดำเนินงาน ในการประกอบธุรกิจของบริษัทฯ
  ซึ่งขายความคุ้มครองในรูปกรมธรรม์ประกันภัยประเภทต่าง ๆ
  ตลอดจนเป็นผู้รับประกันภัยต่อจากบริษัทประกันภัยด้วยกันเองทั้งที่เป็นบริษัทประกันภัยในประเทศ
  และบริษัทประกันภัยต่างประเทศ การเก็บเงินค่าเบี้ยประกันภัย
  และค่าเบี้ยประกันภัยต่อจากผู้เอาประกัน ตัวแทน นายหน้า เป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญที่บริษัทฯ
  มีกระแสเงินสดรับเข้ามาทุกวัน

  3. เงินรับจากกิจกรรมลงทุน บริษัทฯ
  จะนำเงินสดรับจากการดำเนินงานที่เหลือจากการใช้จ่ายตามภาระผูกพันไปลงทุนตามเงื่อนไขที่กรมการประกันภัยกำหนด
  โดยบริษัทฯ จะมีเงินที่รับจากกิจกรรมการลงทุนดังนี้ เงินต้นจากเงินฝากประจำ ตั๋วสัญญาใช้เงิน
  ตั๋วแลกเงิน หุ้นกู้ พันธบัตร หน่วยลงทุนที่ครบกำหนด หรือเงินจากการขายหลักทรัพย์
  หรือเงินต้นจากการที่ลูกหนี้เงินกู้ยืมของบริษัทชำระหนี้บางส่วนก่อนกำหนด หรือชำระตามกำหนด
  นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังมีผลตอบแทนจากการลงทุนของสินทรัพย์ลงทุนดังกล่าวข้างต้น ได้แก่
  ดอกเบี้ยเงินฝากประจำ ดอกเบี้ยตั๋วสัญญาใช้เงิน ดอกเบี้ยตั๋วแลกเงิน ดอกเบี้ยหุ้นกู้
  ดอกเบี้ยพันธบัตร เงินปันผลจากการลงทุนในหลักทรัพย์หุ้นทุน หรือหน่วยลงทุน

  4. เงินกู้ยืมจากสถาบันการเงิน บริษัทฯ ได้ทำสัญญาเบิกเงินเกินบัญชีไว้กับธนาคารพาณิชย์
  กรณีใช้เงินกู้จะเบิกใช้โดยเช็ค นอกจากนี้ในบางกรณี บริษัทฯ
  ยังสามารถกู้ยืมเงินกับสถาบันการเงินต่าง ๆ
  ได้ทั้งแบบจ่ายคืนเมื่อทวงถามหรือแบบที่มีกำหนดระยะเวลาชำระคืนที่แน่นอน

(2) การให้กู้ยืม

  นโยบายการให้กู้ยืม

บริษัทฯ มีการลงทุนให้กู้ยืม ตามเงื่อนไขที่กำหนดในประกาศกระทรวงพาณิชย์
เรื่องการลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัยในการให้กู้ยืม บริษัทฯ
มุ่งหวังที่จะได้รับเงินต้นกลับคืนมาพร้อมดอกเบี้ย
ดังนั้นการพิจารณาการให้กู้ยืมจะพึงกระทำโดยระมัดระวังและรอบคอบ
การให้กู้ยืมโดยมีอสังหาริมทรัพย์จำนองเป็นประกันมีปัจจัยที่พิจารณาดังนี้

การให้กู้ยืมแก่โครงการพัฒนาอสังหาริมทรัพย์ ปัจจัยที่พิจารณาได้แก่ ทำเลที่ตั้งของโครงการ
ประสบการณ์และผลงานในอดีตของผู้บริหารโครงการ
เจ้าของโครงการต้องไม่มีประวัติเสียหายกับสถาบันการเงิน
ฐานะการเงินและความสามารถในการชำระหนี้หลักประกันต้องเพียงพอต่อการชำระหนี้
แผนการตลาดของผู้ขอกู้ ตลอดจนวิเคราะห์ความเป็นไปได้ของโครงการ

กรณีให้กู้ยืมแก่ผู้กู้รายย่อยซึ่งซื้อบ้านในโครงการ ปัจจัยที่พิจารณาได้แก่ อายุ อาชีพ

ประวัติการออมของผู้กู้เป็นสำคัญ
ตลอดถึงพิจารณาความจำเป็นที่จะซื้อบ้านไว้เพื่อเป็นที่อยู่อาศัยไม่ใช่เพื่อการเก็งกำไร

หน้า 25

ในด้านการประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์ที่จะนำมาจำนองเป็นปัจจัยนั้น บริษัทฯ
ปฏิบัติตามเงื่อนไขของกรมประกันภัย
กล่าวคือใช้ราคาประเมินของพนักงานเจ้าหน้าที่ตามประมวลกฎหมายที่ดิน
หรือราคาประเมินของนิติบุคคลที่นายทะเบียนให้ความเห็นชอบให้เป็นผู้ประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์
ตามหลักเกณฑ์ วิธีการและเงื่อนไขที่นายทะเบียนประกาศกำหนด
หรือราคาที่ได้รับความเห็นชอบเป็นหนังสือจากนายทะเบียน

การบริหารความเสี่ยงจากการให้กู้ยืม

บริษัทฯ ตระหนักถึงความสำคัญของการบริหารความเสี่ยงในด้านเงินให้กู้ยืม
โดยมีเป้าหมายเพื่อให้บริษัทฯ ได้รับผลตอบแทนสูงสุด บริษัทฯ
ได้กำหนดให้มีระเบียบวิธีปฏิบัติการให้กู้ยืมและการทำนิติกรรม
โดยการกำหนดกระบวนการพิจารณาวิเคราะห์และอนุมัติเงินกู้ โดยกำหนดให้พนักงานระดับต่าง ๆ
รับผิดชอบการวิเคราะห์ความเสี่ยงด้านเครดิตของผู้ขอกู้ เสนอผ่านผู้บังคับบัญชาตามลำดับขั้น
จนถึงกรรมการผู้อำนวยการใหญ่หรือคณะกรรมการลงทุน
ทั้งนี้ขึ้นกับวงเงินที่กำหนดไว้ในระเบียบวิธีปฏิบัติ

หลังจากนั้น ในการปฏิบัติงานด้านการจัดทำเอกสารสัญญา การเบิกใช้เงินกู้
ตลอดจนการเก็บรักษาเอกสารสัญญา และหลักประกัน บริษัทฯ
ได้ปฏิบัติตามมาตรฐานการปฏิบัติงานที่ดี นอกจากนี้
ส่วนงานที่รับผิดชอบยังจะทำหน้าที่ทบทวนปัญหาอุปสรรคที่เกิดขึ้น
พร้อมเสนอแนวทางแก้ไขต่อผู้บริหารระดับสูง เพื่อปรับปรุงและพัฒนาประสิทธิภาพการปฏิบัติ งาน
และลดความเสี่ยงด้านนี้อย่างต่อเนื่อง

นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังปลูกฝังให้ผู้ปฏิบัติงานด้านนี้
มีความเข้าใจและปฏิบัติตามกฎหมายข้อบังคับและกฎระเบียบต่าง ๆ อย่างเคร่งครัด

(ค) เงินลงทุน

นโยบายเกี่ยวกับเงินลงทุนในหลักทรัพย์

บริษัทฯ มีการลงทุนในหลักทรัพย์ ตามเงื่อนไขที่กำหนดในประกาศกระทรวงพาณิชย์
เรื่องการลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย บริษัทฯ
จะนำเงินสดคงเหลือไปลงทุนเพื่อแสวงหาผลประโยชน์
โดยเน้นความมั่นคงปลอดภัยของเงินลงทุนเป็นสำคัญ พิจารณาผลตอบแทนควบคู่กับความเสี่ยง
ให้ความระมัดระวังอย่างสูงในการลงทุน และทบทวนนโยบายการลงทุนให้สอดคล้องกับสถานการณ์
การลงทุนของบริษัทฯ ส่วนหนึ่งจะลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูง
และเปลี่ยนเป็นเงินสดได้ง่ายซึ่งเป็นตราสารทางการเงินระยะสั้น ได้แก่ ตั๋วสัญญาใช้เงิน
เงินฝากประจำ ส่วนหนึ่งเป็นการ ลงทุนที่ให้ผลตอบแทนคงที่ ได้แก่ พันธบัตรรัฐบาล หรือรัฐวิสาหกิจ
หุ้นกู้ อีกส่วนหนึ่งเป็นการลงทุนในหุ้นทุน ทั้งที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์และหุ้นนอกตลาดหลักทรัพย์
ตลอดจนลงทุน

หน้า 26

ในหน่วยลงทุน ซึ่งออกโดยบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวมต่าง ๆ และจัดตั้งกองทุนส่วนบุคคล
(Private Fund) ที่มีนโยบายการลงทุน ดังนี้

1.  กองทุนตราสารทุน 100 ล้านบาท

2.  กองทุนผสม ประกอบด้วย ตราสารหนี้และตราสารทุน 100 ล้านบาท ในอัตราส่วน ตราสารหนี้
    : ตราสารทุน 70:30

การลงทุนในหลักทรัพย์หุ้นทุน สามารถแบ่งได้ 3 ลักษณะดังนี้

1. การลงทุนในเชิงยุทธศาสตร์ (Strategic Investment)
เป็นการลงทุนในธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจของบริษัทฯ เพื่อช่วยสนับสนุนการดำเนินงานของบริษัทฯ
ซึ่งเป็นการเข้าร่วมทุนหรือซื้อหุ้นของบริษัทต่าง ๆ
ทั้งที่อยู่ในตลาดหลักทรัพย์และไม่อยู่ในตลาดหลักทรัพย์

2. การลงทุนในหลักทรัพย์ระยะยาว (Long-term Portfolio)
เป็นการลงทุนซื้อขายหุ้นในตลาดหลักทรัพย์
โดยพิจารณาถึงศักยภาพของบริษัทนั้นๆว่าสามารถเติบโตตามภาวะ เศรษฐกิจ
พิจารณาปัจจัยพื้นฐานเป็นสำคัญ ใช้เวลาถือหลักทรัพย์นั้นๆนาน โดยคาดหวังที่จะได้รับเงินปันผล
และกำไรเกินทุน (Capital Gain)

3. การลงทุนในหลักทรัพย์ระยะสั้น (Short-term Portfolio)
เป็นการลงทุนซื้อขายหุ้นในตลาดหลักทรัพย์เช่นกัน
โดยมีการซื้อขายเพื่อคาดหวังกำไรเกินทุนซึ่งนอกจากจะพิจารณา

ปัจจัยพื้นฐานของบริษัทนั้นๆเป็นสำคัญแล้ว
ยังพิจารณาสภาพการณ์และบรรยากาศของตลาดโดยรวมเป็นสำคัญ

  การลงทุนในตราสารหนี้ สามารถแบ่งได้ ดังนี้

1.  การลงทุนในพันธบัตรรัฐบาล พันธบัตรรัฐวิสาหกิจ ทั้งที่มีกระทรวงการคลังค้ำประกัน
    และไม่มีกระทรวงการคลังค้ำประกัน บริษัทฯ จะพิจารณาถึงอัตราดอกเบี้ยที่จะได้รับ
    (Coupon) และอายุของพันธบัตร
    นอกจากนี้บริษัทยังใช้พันธบัตรดังกล่าวในการประกันตัวผู้ขับขี่รถประกันตามเงื่อนไขความคุ้มครองในกรมธรรม์ประกันภัยด้วย
    ดังนั้นบริษัทฯอาจต้องเตรียมพันธบัตรให้เพียงพอกับความต้องการดังกล่าวด้วย

2.  การลงทุนในหุ้นกู้เอกชน บริษัทฯ ลงทุนในหุ้นกู้เอกชนโดยมีปัจจัยที่พิจารณาดังนี้
    ลักษณะสำคัญของหุ้นกู้ จะพิจารณาถึงประเภทของหุ้นกู้ ลำดับที่จะได้รับชำระหนี้ อายุ
    อัตราดอกเบี้ย (Coupon) และภาระหน้าที่ของบริษัทผู้ออกหุ้นกู้ (Covenant)
    ที่จะต้องปฏิบัติตลอดอายุหุ้นกู้ นอกจากนี้ผู้ออกหุ้นกู้ (Issuer)
    จะต้องเป็นบริษัทขนาดใหญ่มีฐานะการเงินและมีชื่อเสียง (Credit Risk) ดี และหุ้นกู้นั้น ๆ
    ต้องมีสภาพคล่องสูง เพื่อในกรณีที่ต้องการขายก่อนครบกำหนดไถ่ถอน
    สิ่งสำคัญอีกประการหนึ่งที่พิจารณา คือ การ

  หน้า 27

  คาดการณ์แนวโน้มดอกเบี้ยในอนาคตด้วย

  การบริหารความเสี่ยงจากการลงทุนในหลักทรัพย์

บริษัทฯ ตระหนักถึงความเสี่ยงจากการลงทุนในหลักทรัพย์
โดยนโยบายหรือกลยุทธ์เกี่ยวกับการบริหารจัดการลงทุนที่บริษัทฯ ยึดถือและปฏิบัติมาโดยตลอด ได้แก่
การเลือกลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีปัจจัยพื้นฐานรองรับ บริษัทฯ
กำหนดระเบียบวิธีปฏิบัติเกี่ยวกับการลงทุนในหลักทรัพย์ โดยกำหนดอำนาจหน้าที่
และความรับผิดชอบของพนักงานแต่ละระดับจนถึงกรรมการผู้อำนวยการใหญ่
จนถึงคณะกรรมการลงทุน มีการกำหนดหลักทรัพย์ที่อยู่ในเกณฑ์ที่จะลงทุนได้ (Stock Universe)
การจัดสรรน้ำหนักการลงทุนตามกลุ่มธุรกิจ (Sector Allocation) ตามระดับของความน่าลงทุน
นอกจากนี้ ยังมีการติดตามทบทวนกลยุทธ์ว่าควรมีการเพิ่มน้ำหนักการลงทุน (Overweight)
หรือรักษาน้ำหนักการลงทุน (Neutral) หรือลดน้ำหนักการลงทุน (Asset Allocation)
ตลอดจนมีการกำหนดสัดส่วนการลงทุนระหว่างตลาดเงินและตลาดทุน (Asset Allocation)
โดยมีหน่วยงานที่มีหน้าที่รับผิดชอบโดยตรง ได้แก่ ส่วนการลงทุน
รายงานต่อกรรมการผู้อำนวยการใหญ่ หรือคณะกรรมการลงทุน

ในด้านบุคลากรที่ปฏิบัติงานด้านนี้ บริษัทฯ มีการพัฒนาศักยภาพของบุคลากรทั้ง
ในระยะสั้นและระยะยาว โดยส่งบุคลากรเข้าอบรมในหลักสูตรต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจ
หลักทรัพย์ หรือที่เกี่ยวข้องกับงานที่รับผิดชอบโดยตรง เพื่อเสริมสร้างความรู้ความชำนาญ
อันจะส่งให้มีการปฏิบัติงานอย่างมีประสิทธิภาพ บริษัทฯ ได้สนับสนุนให้พนักงานเข้าศึกษา
และสำเร็จการศึกษาในหลักสูตร CISA (Certified Investment and Securities
Analyst) ซึ่งเป็นหลักสูตรที่เป็นที่ยอมรับในวงการตลาดทุน

นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังมีการติดตามและประเมินผลการปฏิบัติงานด้านนี้
เพื่อให้เป็นไปตามระเบียบวิธีปฏิบัติ นโยบาย กฎหมายต่าง ๆ
ที่เกี่ยวข้องและปลูกฝังให้พนักงานยึดมั่นจรรยาบรรณในวิชาชีพอย่างเคร่งครัด

(ง) การจัดหาเงินทุนหรือให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

  เพื่อให้การบริหารสภาพคล่องเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ
  และเพื่อเป็นการจัดหาเงินทุนระยะสั้นและระยะปานกลาง
  ไว้ให้เพียงพอต่อความต้องการใช้เงินสดของกิจการบริษัทฯ
  ได้มีวงเงินเบิกเกินบัญชีและวงเงินกู้ระยะสั้น (Short Term Loan) กับธนาคารกรุงเทพ จำกัด
  (มหาชน)

(จ) ความสามารถในการดำรงอัตราส่วนตามประเภทธุรกิจ

  ปี 2548 บริษัทฯ มีเบี้ยประกันภัยรับรวม 6,939.3 ล้านบาท เป็นเบี้ยประกันภัย ยานยนต์จำนวน
  2,989 ล้านบาท ขยายตัวร้อยละ 15.4 และเบี้ยประกันภัยประเภทอื่นรวม

  หน้า 28

  3,950.3 ล้านบาท ขยายตัวร้อยละ 8.8 ทำให้สัดส่วนเบี้ยประกันภัยยานยนต์เพิ่มขึ้นเล็กน้อย
  เมื่อเปรียบเทียบกับปีที่ผ่านมา คือจากร้อยละประมาณ 42 เป็นร้อยละ 43
  เนื่องจากตลาดรถยนต์ยังคงเติบโตอย่างต่อเนื่อง

  (ช) สภาพคล่อง

นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

ในการจัดการสภาพคล่องนั้น
บริษัทจะจัดการกระแสเงินสดรับและกระแสเงินสดจ่ายให้มีความคล่องตัวและสมดุล
ในด้านการจ่ายเงิน บริษัทฯจะดำรงเงินสดไว้ต่ำที่สุด เพื่อ
ให้เพียงพอกับการจ่ายเงินตามจำนวนเงิน และภาระผูกพันที่กำหนดไว้ล่วงหน้า
เงินสดส่วนที่เหลือจะนำไปลงทุนระยะสั้น เพื่อเป็นเงินสำรอง สำหรับรายจ่ายอื่นใดที่อาจเกิดขึ้น

เพื่อให้เกิดประโยชน์สูงสุดต่อบริษัทฯ ในการบริหารสภาพคล่องปัจจัยที่พิจารณามีดังนี้

  1. การประมาณการกระแสเงินสดรับ - กระแสเงินสดจ่าย

  รายจ่ายส่วนใหญ่ เป็นรายจ่ายที่สามารถประมาณจำนวนเงิน และกำหนดวันจ่าย

  ที่แน่นอนได้ ในด้านรายรับบริษัทฯ จะดำเนินการเร่งรัดเก็บหนี้ให้มีประสิทธิภาพ และเพิ่มช่อง

  ทางการชำระเบี้ยประกันภัย เพื่ออำนวยความสะดวกให้ลูกค้า คู่ค้า ตัวแทน นายหน้า นำเงินเข้า

  บัญชีได้อย่างรวดเร็ว โดยอาศัยกระบวนการของธนาคารพาณิชย์และช่องทางอื่น ได้แก่
  การรับชำระด้วยบัตรเครดิต Bill Payment Pay at Post เป็นต้น
  ในส่วนรายรับจากการลงทุน ได้แก่ ดอกเบี้ย เงินปันผลรับ การผ่อนชำระเงินกู้เป็นงวด
  จะประมาณจำนวนเงินและระยะเวลาได้จากสถิติกระแสเงินสดรับ กระแสเงินสดจ่าย
  ตลอดจนประสบการณ์ของผู้บริหารเงิน บริษัทฯ สามารถบริหารสภาพคล่องได้อย่างลงตัว
  และสามารถนำเงินสดคงเหลือไปลงทุนแสวงหาประโยชน์ตอบแทนที่เหมาะสม

2. การบริหารและจัดการเงินลงทุนระยะสั้น

บริษัทฯ จะถือครองสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องที่เหมาะสม
เพื่อรองรับความต้องการใช้เงินสดในธุรกิจของบริษัทฯ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548
สินทรัพย์สภาพคล่องของบริษัทฯ ประกอบด้วย เงินสด และเงินฝากสถาบันการเงิน ตั๋วสัญญาใช้เงิน
หลักทรัพย์ในความต้องการของตลาด เป็นต้น

นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังได้จัดหาแหล่งเงินทุนทั้งระยะสั้นและระยะปานกลาง
เพื่อให้เพียงพอกับความต้องการใช้เงินสดในการดำเนินธุรกิจของบริษัทฯ
โดยการมีวงเงินเบิกเกินบัญชี และวงเงินกู้ระยะสั้น (Short Term Loan) กับธนาคารกรุงเทพ
จำกัด (มหาชน) ซึ่งวงเงินดังกล่าวจะช่วยให้บริษัทฯ บริหารสภาพคล่องได้อย่างมีประสิทธิภาพ

3.4 งานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

-   ไม่มี –

  หน้า 29