3. การประกอบธุรกิจ

 ลักษณะบริการ

บมจ. ธนาคารกสิกรไทย
ประกอบกิจการธนาคารพาณิชย์ทุกประเภทตามที่ได้กำหนดไว้ในพระราชบัญญัติการธนาคารพาณิชย์และประกาศที่เกี่ยวข้อง
ซึ่งออกโดยธนาคารแห่งประเทศไทย โดยให้บริการผ่านเครือข่ายสาขาทั่วประเทศ ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2551 ธนาคารมีเครือข่ายสาขาทั่วประเทศ ทั้งสาขาเต็มรูปแบบและสาขาย่อย จำนวน
662 สาขา โดยให้บริการแก่ลูกค้าของธนาคารและประชาชนทั่วไปผ่านเครื่อง ATM
ที่ติดตั้งอยู่ในสาขาและนอกสถานที่ทั้งในเขตกรุงเทพมหานครและในส่วนภูมิภาค จำนวนกว่า 5,102
เครื่อง นอกจากนี้ ยังได้ติดตั้งเครื่องฝากเงินอัตโนมัติที่สาขาของธนาคาร จำนวน 707 เครื่อง
ธนาคารยังมีสาขาในต่างประเทศอีก 4 สาขา และสำนักงานตัวแทน 3 แห่ง
โดยมีศูนย์กลางการดำเนินงานและให้บริการที่สำนักงานใหญ่

 การดำเนินงานด้านธุรกิจหลัก

3.1 ภาพรวมธุรกิจ

ในปี 2551 ที่ผ่านมา
อาจกล่าวได้ว่าธุรกิจหลักของธนาคารต้องเผชิญกับความซับซ้อนทางธุรกิจค่อนข้างมาก
โดยเป็นผลสืบเนื่องมาจากการเปลี่ยนแปลงของสภาวะแวดล้อมทางธุรกิจ
โดยเฉพาะจากการชะลอตัวลงของเศรษฐกิจและภาวะวิกฤตของภาคการเงินในต่างประเทศ
การเปลี่ยนแปลงของกฎเกณฑ์จากทางการไทย และการแข่งขันทางธุรกิจที่เข้มข้นขึ้น อย่างไรก็ตาม
เพื่อรักษาความสามารถในการแข่งขัน คงความเป็นหนึ่งในผู้นำทางการเงิน รวมทั้ง
ตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุด
ธนาคารจึงมุ่งมั่นพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการต่าง ๆ อย่างต่อเนื่อง
เพื่อให้สอดคล้องกับความต้องการของกลุ่มลูกค้าทั้ง 7 กลุ่มของธนาคารที่แตกต่างกัน
รวมถึงเตรียมการเพื่อรับมือกับความเสี่ยงจากการเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจที่เพิ่มมากขึ้น

[]

3.2 กลุ่มลูกค้า

กลุ่มลูกค้าสหบรรษัทธนกิจ

ภาพรวม

กลุ่มลูกค้าสหบรรษัทธนกิจ จัดเป็นกลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่ที่มียอดขายตั้งแต่ 5,000 ล้านบาทขึ้นไป
โดยฐานลูกค้าของธนาคารครอบคลุมหลายธุรกิจหลักของประเทศ
กลุ่มธุรกิจนี้มีความต้องการทางการเงินที่ซับซ้อน และเลือกใช้บริการทางการเงินที่หลากหลาย ดังนั้น
ธนาคารจึงเล็งเห็นถึงความสำคัญของการศึกษาและการทำความเข้าใจถึงความต้องการทางการเงินของลูกค้า
ขณะเดียวกัน ก็ได้นำเสนอคำตอบทางการเงินที่หลากหลาย ไม่ว่าจะเป็นด้านการจัดหาเงินทุน
การให้สินเชื่อ และการเป็นผู้จัดจำหน่ายตราสารหนี้ นอกจากนี้
ธนาคารยังนำเสนอเครื่องมือป้องกันความเสี่ยงทางการเงิน (Derivative Products)
ที่สอดคล้องกับโครงสร้างทางการเงินของธุรกิจให้แก่ลูกค้า
เพื่อช่วยป้องกันความเสี่ยงจากความไม่แน่นอนต่าง ๆ อาทิ ความผันผวนของราคาสินค้าโภคภัณฑ์

สภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ท่ามกลางภาวะที่เศรษฐกิจไทยเผชิญแรงกดดันจากปัจจัยลบหลากหลายประการในช่วงระหว่างปี
2551 อาทิ การปรับตัวสูงขึ้นของราคาน้ำมันในช่วงงวดแรกของปี
ปัญหาความไม่แน่นอนทางการเมือง ตลอดจนปัญหาวิกฤตการเงินในสหรัฐฯ และโลก
ความเชื่อมั่นและธุรกิจของผู้ประกอบการขนาดใหญ่ จึงได้รับผลกระทบทั้งทางตรงและทางอ้อม

ภายใต้สภาวะดังกล่าว
ธนาคารจึงมุ่งเน้นการศึกษาผลกระทบจากปัจจัยด้านเศรษฐกิจต่อการดำเนินธุรกิจของลูกค้า
เพื่อให้สามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่มีความเหมาะสมกับลูกค้าแต่ละรายเป็นการเฉพาะ
ขณะเดียวกัน ธนาคารยังได้จัดกิจกรรมเชิงวิชาการต่าง ๆ อาทิ การจัดสัมมนา และการฝึกอบรม
เพื่อให้ความรู้ที่เป็นประโยชน์กับ ลูกค้า ควบคู่ไปกับการนำเสนอความรู้ด้านผลิตภัณฑ์
เพื่อช่วยให้ลูกค้าสามารถรับมือกับความผันผวนทางเศรษฐกิจได้อย่างทันท่วงที ขณะเดียวกัน
ธนาคารได้นำเสนอบริการที่มากกว่าบริการทางการเงิน
เพื่อส่งเสริมให้ธุรกิจของลูกค้าเติบโตอย่างยั่งยืน อาทิ การให้คำปรึกษาทางการเงิน
ซึ่งดำเนินการควบคู่ไปกับการพัฒนาศักยภาพของผู้ดูแลความสัมพันธ์ให้มีความรู้และความชำนาญในการให้คำปรึกษากับลูกค้าอย่างมืออาชีพมากขึ้น
นอกจากนี้ ในด้านการกระชับความสัมพันธ์อันดีกับลูกค้า ธนาคารจึงจัดกิจกรรมในรูปแบบต่าง ๆ
ซึ่งรวมถึงกิจกรรมสันทนาการด้านการกีฬาที่อยู่ในความสนใจของลูกค้า
และการจัดเข้าชมการแข่งขันกีฬาโอลิมปิกที่สาธารณรัฐประชาชนจีนร่วมกับผู้บริหารของธนาคาร

กลุ่มลูกค้าบรรษัทธนกิจ

ภาพรวม

กลุ่มลูกค้าบรรษัทธนกิจ จัดเป็นกลุ่มลูกค้าขนาดใหญ่ ซึ่งมียอดขาย 400-5,000 ล้านบาทต่อปี
ซึ่งธนาคารมุ่งส่งเสริมและพัฒนาการให้บริการทางการเงิน และการอำนวยความสะดวกในด้านต่าง
ๆ ผ่านการนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายและการบริการเฉพาะของธนาคาร อาทิ
บริการด้านการจัดหาเงินทุน ซึ่งครอบคลุมผลิตภัณฑ์ทางการเงินครบวงจร ยกตัวอย่างเช่น
สินเชื่อหมุนเวียนในกิจการทั่วไป สินเชื่อเพื่อการลงทุนในสินทรัพย์ถาวร
สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ ตลอดจนบริการทางการเงินอื่น ๆ เป็นต้น

สภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

จากการที่การชะลอตัวทางเศรษฐกิจได้สร้างความซับซ้อนในการดำเนินธุรกิจให้กับลูกค้า
ธนาคารจึงมุ่งเน้นการทำความเข้าใจและศึกษาความต้องการของลูกค้าโดยละเอียด
ทั้งในเชิงธุรกิจและความต้องการทางการเงินของอุตสาหกรรมต่าง ๆ
ซึ่งช่วยให้ธนาคารสามารถนำเสนอบริการที่หลากหลาย
เพื่อส่งเสริมให้ธุรกิจของลูกค้าสามารถปรับตัวและตั้งรับกับเหตุการณ์ที่อาจจะเกิดขึ้นในอนาคตได้อย่างมีประสิทธิภาพ
บริการดังกล่าวรวมถึงการให้ความรู้ คำปรึกษา และแนะนำแนวทางเพื่อรับมือกับปัญหาเศรษฐกิจ
ผ่านช่องทางต่าง ๆ อาทิ การจัดงานเสวนาให้ความรู้เกี่ยวกับทิศทางเศรษฐกิจ อุตสาหกรรม
รวมถึงแนวทางการป้องกันความเสี่ยง ตลอดจนการนำเสนอข้อมูลข่าวสาร
ที่เป็นประโยชน์ไม่ว่าจะเป็นบทวิเคราะห์เชิงลึกสำหรับแต่ละอุตสาหกรรมหลัก และนิตยสาร
K-Connect ซึ่งแนวทางดังกล่าว ถือเป็นหนึ่งในกลยุทธ์สำคัญที่ช่วยสร้างความสัมพันธ์อันดีกับลูกค้า
นอกเหนือไปจากการจัดกิจกรรมให้ ผู้บริหารธนาคารเข้าเยี่ยมเยียนลูกค้า
และการจัดกิจกรรมสันทนาการต่าง ๆ

กลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดกลาง

ภาพรวม

กลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดกลาง ประกอบด้วยลูกค้าผู้ประกอบการที่มียอดขายจำนวน 50-400
ล้านบาท ต่อปี ซึ่งมีความต้องการบริการทางการเงินหลากหลายประเภท
แต่ไม่ซับซ้อนมากเท่ากับกลุ่มลูกค้ารายใหญ่ ดังนั้น
ธนาคารจึงเน้นการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่ครบวงจร
เหมาะสมกับความต้องการของธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการในราคาที่สมเหตุสมผล

สภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

การชะลอตัวลงของภาวะเศรษฐกิจในปี 2551 ที่ผ่านมา ผนวกกับปัญหาการเมืองในประเทศ
ซึ่งนำมาสู่การปิดสนามบินในช่วงปลายปี 2551
ได้ส่งผลกระทบต่อธุรกิจของกลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการของธนาคาร
โดยเฉพาะในกลุ่มส่งออกและท่องเที่ยว เพื่อช่วยเหลือลูกค้าและลดโอกาสเกิดหนี้เสีย
ธนาคารจึงได้ส่งทีมเข้าไปให้คำปรึกษาและดูแลลูกค้าที่มีปัญหาอย่างใกล้ชิด
ซึ่งทำให้ธุรกิจของลูกค้ายังสามารถเดินหน้าต่อไปได้ นอกจากนี้
เพื่อให้การขยายสินเชื่อเป็นไปตามเป้าหมายและมีคุณภาพ
ธนาคารจึงมุ่งเน้นการขยายสินเชื่อในอุตสาหกรรมที่ยังมีศักยภาพในการเติบโตและมีความเสี่ยงต่ำ
อีกทั้งขยายขอบเขตการสนับสนุนสินเชื่อไปสู่ผู้ประกอบการในต่างจังหวัด
ควบคู่ไปกับการปล่อยสินเชื่อให้กับเครือข่ายธุรกิจ นอกจากนี้ ธนาคารยังได้นำเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่
เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้า อาทิ K-Cheque 2 Cash
(สินเชื่อเพื่อการขายลดเช็คกสิกรไทย) ขณะเดียวกัน ก็ได้สร้างสรรค์นวัตกรรมและกิจกรรมใหม่ ๆ
ภายใต้โครงการ K SME Care ไม่ว่าจะเป็นการให้ความช่วยเหลือด้านเงินทุน
การให้ความรู้ผ่านช่องทางต่าง ๆ เพื่อให้
ผู้ประกอบการสามารถรับมือและมีภูมิต้านทานต่อความเสี่ยงเศรษฐกิจที่มีประสิทธิภาพ
ตลอดจนการสนับสนุน ช่องทางการประชาสัมพันธ์ผลิตภัณฑ์ให้กับผู้ประกอบการ

สำหรับกิจกรรมประชาสัมพันธ์ผลิตภัณฑ์และบริการของธนาคาร
รวมถึงการพัฒนาความสัมพันธ์กับลูกค้ากลุ่มนี้นั้น ธนาคารได้จัดกิจกรรมต่าง ๆ
มากมายในช่วงระหว่างปี 2551 อาทิ การอบรมสัมมนาให้ความรู้ งานเลี้ยงขอบคุณลูกค้า
การแข่งขันกอล์ฟ รวมถึงกิจกรรมให้ความรู้เกี่ยวกับสุขภาพ ซึ่งมีผู้เข้าร่วมงานรวมทั้งสิ้นจำนวน
2,364 คน นอกจากนี้ ยังมีการจัดงานสัมมนาเชิงแนะนำผลิตภัณฑ์ทางการเงิน ได้แก่ การจัดสัมมนา
Cash Focus Group และ Trade Solution ซึ่งมีผู้เข้าร่วมงานรวมเป็นจำนวน 2,808 บริษัท
ขณะเดียวกัน การจัดสัมมนาดังกล่าวของธนาคาร ยังครอบคลุมไปถึงลูกค้าผู้ประกอบการต่างประเทศ
โดยเฉพาะจีนและญี่ปุ่นอีกด้วย นอกเหนือจากนี้
ธนาคารยังได้ออกบูทประชาสัมพันธ์ผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินของธนาคาร
และผลิตภัณฑ์ในเครือธนาคารกสิกรไทยที่เป็นประโยชน์ต่อลูกค้าผู้ประกอบการในงานมหกรรมต่าง ๆ
อย่างสม่ำเสมอ ซึ่งได้รับการตอบรับเป็นอย่างดีจากลูกค้า โดยในระหว่างการร่วมออกงาน Money
Expo ณ ศูนย์ประชุมแห่งชาติสิริกิติ์ในช่วงระหว่างปี 2551
มีลูกค้าผู้ประกอบการขนาดกลางแสดงความต้องการขอสินเชื่อถึงจำนวน 124 ราย
รวมเป็นวงเงินหลายพันล้านบาท

กลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดเล็กและขนาดย่อม

ภาพรวม

กลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดเล็กและขนาดย่อม
ประกอบด้วยลูกค้าผู้ประกอบการขนาดเล็กที่มียอดขายระหว่างจำนวน 10-50 ล้านบาทต่อปี
และผู้ประกอบการขนาดย่อมที่มียอดขายไม่เกินจำนวน 10 ล้านบาทต่อปี
ซึ่งมักเป็นธุรกิจที่มีเจ้าของคนเดียว หรือธุรกิจในครอบครัว
มีความต้องการบริการทางการเงินเพื่อรองรับการดำเนินธุรกิจประจำวันเป็นหลัก ทั้งนี้
เพื่อตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้าดังกล่าว
ธนาคารจึงได้นำเสนอบริการทางการเงินที่ครบวงจร ได้แก่ ผลิตภัณฑ์เงินฝาก เงินโอน
สินเชื่อประเภทต่าง ๆ รวมทั้งสินเชื่อเช่าซื้อและให้เช่าแบบลีสซิ่ง

สภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

เนื่องด้วยลูกค้ากลุ่มนี้ โดยเฉพาะผู้ประกอบการขนาดย่อม ถือเป็นฐานลูกค้าขนาดใหญ่
ธนาคารจึงพยายามเรียนรู้และทำความเข้าใจลูกค้าให้มากขึ้น โดยได้ศึกษาพฤติกรรมการใช้สินเชื่อ
เพื่อให้ทราบถึงลักษณะการดำเนินธุรกิจ แหล่งเงินทุน
และปัจจัยสำคัญที่มีผลต่อการตัดสินใจเลือกใช้สินเชื่อของผู้ประกอบการ นอกจากนี้
ยังได้ศึกษาประสบการณ์และความคาดหวังของลูกค้าต่อผลิตภัณฑ์และการบริการของธนาคาร
เพื่อประโยชน์ในการพัฒนา การนำเสนอผลิตภัณฑ์
ตลอดจนการให้บริการของธนาคารได้ตรงกับความต้องการของลูกค้าสูงสุด ทำให้ในช่วงระหว่าง ปี
2551 ธนาคารสามารถพัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อและรายการส่งเสริมการขายใหม่ ๆ
สำหรับลูกค้ากลุ่มนี้ได้หลายโครงการด้วยกัน เช่น “โครงการ K-SME Credit เร็ว ยาว เยอะ”
รวมถึง การร่วมมือกับบริษัทเอกชนที่เป็นพันธมิตรในการจัดโครงการสินเชื่อเพื่อซื้อตู้น้ำมันอัตโนมัติ
และการจัดสรรเงินกู้สำหรับผู้ประกอบการรายย่อยเพื่อชำระค่าสัญญาเช่าร้านค้าในโครงการอสังหาริมทรัพย์ที่กำหนด
ตลอดจนโครงการสินเชื่อเพื่อติดตั้งอุปกรณ์สำหรับยานยนต์ที่ใช้ ก๊าซธรรมชาติ NGV
สำหรับลูกค้าผู้ประกอบการรถโดยสารที่ทำสัญญาสัมปทานกับบริษัท ขนส่ง จำกัด เป็นต้น
นอกเหนือไปจากการนำเสนอนวัตกรรมและกิจกรรมใหม่ ๆ ภายใต้โครงการ K SME Care

ขณะเดียวกัน เพื่อสร้างสัมพันธภาพอันดีกับลูกค้า ธนาคารจึงได้จัดกิจกรรมส่งเสริมการขายและ
ประชาสัมพันธ์ผลิตภัณฑ์และบริการต่าง ๆ ของธนาคารอย่างต่อเนื่อง อาทิ การจัดสัมมนาทั่วประเทศ
ซึ่งมีผู้เข้าร่วมงานรวมจำนวน 10,222 คน
การจัดมหกรรมสินเชื่อที่สาขาของธนาคารกสิกรไทยทั่วประเทศและตลาดนัดสินเชื่อที่จังหวัดขนาดใหญ่
ซึ่งมีผู้แสดงความประสงค์ขอสินเชื่อรวมเป็นจำนวน 9,022 ราย ตลอดจนการร่วมออกงาน Money
Expo ณ ศูนย์ประชุมแห่งชาติสิริกิติ์ ซึ่งได้รับการตอบรับจากลูกค้าเป็นอย่างดี
ดังจะเห็นได้จากการที่ลูกค้า
ผู้ประกอบการขนาดเล็กและขนาดย่อมแสดงความต้องการขอสินเชื่อเกือบ 1,500 ราย
รวมเป็นวงเงินหลายพันล้านบาท

กลุ่มลูกค้าบุคคลพิเศษ

ภาพรวม

กลุ่มลูกค้าบุคคลพิเศษเป็นลูกค้าที่มีรายได้สูง หรือได้ให้ความไว้วางใจกับเครือธนาคาร
กสิกรไทยดูแลรักษาเงินฝาก หรือเงินลงทุนในระดับสูง
ซึ่งเครือธนาคารกสิกรไทยมุ่งเน้นการสร้างสัมพันธ์ที่ดีกับลูกค้าอันทรงคุณค่า
ด้วยการจัดกิจกรรมและสิทธิประโยชน์แบบพิเศษสุด
การนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ครบวงจรและการให้บริการด้านที่ปรึกษาเพื่อสร้างมูลค่าเพิ่มให้กับทรัพย์สินของลูกค้า
รวมทั้งมุ่งสร้างประสบการณ์การบริการที่ดีเลิศในทุก ๆ
ครั้งที่ลูกค้าได้ติดต่อกับเครือธนาคารกสิกรไทย

สภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

เพื่อให้สามารถตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพ
ธนาคารจึงมุ่งเน้นการทำการศึกษาและวิจัยพฤติกรรมลูกค้าในหลากหลายมิติในช่วงระหว่างปี 2551
ไม่ว่าจะเป็นในด้านความพึงพอใจและความต้องการของลูกค้ากลุ่มนี้ต่อผลิตภัณฑ์ทั้งของธนาคารเองและการเปรียบเทียบกับธนาคารอื่น
ซึ่งช่วยให้ธนาคารสามารถนำผลการศึกษาที่ได้มาพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการร่วมกับบริษัทในเครือธนาคารกสิกรไทย
และเสนอโครงการ ส่งเสริมการขายพิเศษต่าง ๆ ได้ตรงกับความต้องการของลูกค้ามากขึ้น
นอกจากนี้ ธนาคารยังได้ศึกษาผลกระทบจากมาตรการต่าง ๆ ของทางการ
ซึ่งนอกจากจะสามารถนำมาใช้ในการให้ความรู้และแนะแนวทางการเตรียมความพร้อมให้กับลูกค้าแล้ว
ก็ยังช่วยให้ธนาคารสามารถวางแผนรับมือกับการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมของลูกค้า
และช่วยสร้างการตระหนักในตราสินค้า (Brand Awareness)
ในด้านการเป็นผู้นำในด้านที่ปรึกษาทางการเงิน (Financial Advisory) ให้กับธนาคารอีกด้วย
อาทิ การจัดสัมมนาและการจัดทำเอกสารเผยแพร่เรื่องพระราชบัญญัติสถาบันคุ้มครองเงินฝาก พ.ศ.
2551 ตั้งวางไว้ที่สาขาทั่วประเทศ
ควบคู่ไปกับการให้คำปรึกษาทางการเงินและแนะนำทางเลือกในการลงทุน
รวมถึงผลิตภัณฑ์ของธนาคารและบริษัทในเครือธนาคารกสิกรไทย

ทั้งนี้ นอกเหนือจากการนำเสนอนิตยสาร Wisdom of Wealth อย่างต่อเนื่องตลอดปี 2551 แล้ว
ธนาคารยังได้จัดกิจกรรมกระชับความสัมพันธ์ต่าง ๆ การสรรหาสิทธิพิเศษเพิ่มเติม
เพื่ออำนวยความสะดวกให้แก่ลูกค้ากลุ่มนี้ อย่างสม่ำเสมอ
ตลอดจนการเปิดส่วนรับรองลูกค้าซิกเนเจอร์ (Signature Corners) จนครบ 5 แห่ง
และศูนย์บริการ ซิกเนเจอร์ (Signature Exclusive Center) จนครบ 6 แห่งในปี 2551
ในสาขาสำคัญเพื่อให้ลูกค้าสามารถทำธุรกรรมทางการเงินได้อย่างสะดวกสบาย และเป็นส่วนตัว

กลุ่มลูกค้าบุคคลระดับกลาง

ภาพรวม

กลุ่มลูกค้าบุคคลระดับกลางเป็นกลุ่มลูกค้าผู้ที่ทำงานในภาครัฐ ภาคเอกชน หรือผู้มีรายได้ประจำ
เครือธนาคารกสิกรไทยจึงมุ่งตอบสนองความต้องการ และช่วยวางแผน
เพื่อเสริมสร้างความมั่นคงทางการเงินในอนาคตให้กับลูกค้า
ด้วยผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายจากทั้งธนาคารและบริษัทในเครือธนาคารกสิกรไทย
ควบคู่ไปกับการบริการในช่องทางการขายต่าง ๆ ที่มีความสะดวก รวดเร็ว และมีประสิทธิภาพ
โดยธนาคารมุ่งใช้กลยุทธ์การขายข้ามผลิตภัณฑ์ (Cross-Selling)
และนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินแบบเป็นชุด (Package) ที่เหมาะสมกับรูปแบบการดำเนินชีวิต
(Life Style) ในแต่ละช่วงอายุของลูกค้า
รวมทั้งมุ่งแสวงหาลูกค้าใหม่ที่มีศักยภาพผ่านบริการโอนเงินเข้าบัญชีเพื่อจ่ายเงินเดือนพนักงาน
(Payroll) รวมถึงสร้างพันธมิตรใหม่ ที่สอดคล้องกับการดำเนินชีวิตของกลุ่มลูกค้าบุคคลระดับกลาง
เพื่อเติมเต็มในทุกรูปแบบการดำเนินชีวิตในทุกช่วงวัยอย่างมีประสิทธิภาพ

สภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในปี 2551 นอกจากการนำเสนอชุดผลิตภัณฑ์ของเครือธนาคารกสิกรไทย
ไม่ว่าจะเป็นการขายควบผลิตภัณฑ์อื่น (Bundling) หรือนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่เป็นประโยชน์อื่น ๆ
เพิ่มเติม (Cross-Selling) ให้เหมาะสมกับความต้องการของลูกค้าที่แตกต่างกันแล้ว
ธนาคารยังได้คิดค้นบริการใหม่ อาทิ บริการ K-Stock 2 Fund
(บริการซื้อขายหลักทรัพย์อัตโนมัติผ่านกองทุนกสิกรไทย)
ซึ่งเป็นบริการที่ช่วยให้ลูกค้าสามารถลดขั้นตอนการทำธุรกรรมคำสั่งซื้อ/ขาย
หลักทรัพย์ผ่านทางบมจ.หลักทรัพย์กสิกรไทย พร้อมทั้งได้รับผลตอบแทนที่สูงจากการหักเงิน
หรือฝากเงินที่กองทุนรวมตลาดเงิน (Money Market Fund) ของ บลจ. กสิกรไทย
เทียบกับเดิมที่ทำธุรกรรมผ่านบัญชีออมทรัพย์ นอกจากนี้
ธนาคารยังได้ปรับปรุงวิธีการชำระเงินค่าซื้อหน่วยลงทุนในกองทุนรวมหุ้นระยะยาว (Long Term
Equity Fund : LTF) และกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (Retirement Mutual Fund :
RMF) ของ บลจ. กสิกรไทย ให้สะดวกมากยิ่งขึ้นด้วยการชำระผ่านบัตรเครดิต
และสามารถผ่อนชำระได้ตามเงื่อนไขที่กำหนด ขณะเดียวกัน
ก็ได้ปรับปรุงฐานข้อมูลของลูกค้าให้ถูกต้องและได้มาตรฐานที่กำหนดโดยธนาคารแห่งประเทศไทยอีกด้วย

หลังจากที่เปิดตัวบริการ K-WePlan (บริการที่ปรึกษาด้านวางแผนการเงินกสิกรไทย)
เมื่อช่วงปลายปี 2550
เพื่อช่วยตรวจสุขภาพทางการเงินและวางแผนบริหารจัดการตามวัตถุประสงค์ของลูกค้า
ธนาคารได้ขยายงานด้าน ดังกล่าวทั้งในเชิงกว้างและเชิงลึกในช่วงระหว่างปี 2551
โดยหลังจากที่เริ่มเปิดให้บริการครั้งแรกที่ K-WePlan Center
(ศูนย์บริการที่ปรึกษาด้านวางแผนการเงินกสิกรไทย) สาขาสยามสแควร์ในปี 2550
ธนาคารได้มีการขยายสาขาเพื่อให้บริการ K-WePlan อย่างต่อเนื่องทั้งในกรุงเทพ ปริมณฑล
และต่างจังหวัดตามหัวเมืองใหญ่ ทำให้ ณ สิ้นปี 2551 มีสาขาที่ให้บริการ K-WePlan ทั้งสิ้นจำนวน
166 สาขา นอกจากนี้
ธนาคารยังได้ปรับพื้นที่การให้บริการให้มีความเหมาะสมและเป็นส่วนตัวมากยิ่งขึ้น
พัฒนาเครื่องมือการวางแผนทางการเงิน รวมทั้ง
ยกระดับทักษะการเป็นที่ปรึกษาทางการเงินของผู้แนะนำวางแผนทางการเงิน
รวมถึงมีการจัดสอบและประเมินผลอย่างเป็นระบบ
เพื่อเพิ่มความมั่นใจในการแนะนำบริการให้แก่ลูกค้าได้อย่างมืออาชีพ
ซึ่งผลสำรวจความพึงพอใจของลูกค้า สะท้อนว่าร้อยละ 85 ของลูกค้าที่ใช้บริการ K-WePlan
พึงพอใจในบริการระดับ “ดีมาก” และมากกว่าร้อยละ 80
ต้องการแนะนำบริการและผู้แนะนำวางแผนการเงินให้กับคนรู้จัก นอกเหนือจากนั้น
ธนาคารยังได้จัดกิจกรรมทางการตลาดเพื่อประชาสัมพันธ์ผลิตภัณฑ์และบริการของธนาคาร อาทิ
การเข้าร่วมงานมหกรรมทางการเงินในภูมิภาคต่าง ๆ ของประเทศ อย่างต่อเนื่อง

กลุ่มลูกค้าบุคคลทั่วไป

ภาพรวม

กลุ่มลูกค้าบุคคลทั่วไปเป็นกลุ่มลูกค้าที่มีความต้องการใช้ผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินพื้นฐานที่ง่าย
สะดวก และรวดเร็ว
ซึ่งเครือธนาคารกสิกรไทยมุ่งเน้นการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่สอดคล้องกับความต้องการในแต่ละวันดังกล่าวของลูกค้า
ขณะเดียวกัน ก็เหมาะสมกับต้นทุนในการดำเนินการของธนาคาร ทั้งนี้
ผลิตภัณฑ์และบริการจะเข้าใจง่าย และใช้ง่าย โดยมุ่งให้ลูกค้าหันไปใช้ช่องทางอิเล็กทรอนิกส์มากขึ้น
ทั้งการชำระเงิน การใช้บัตร เดบิตในการซื้อสินค้าและบริการ
รวมทั้งนำเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่แบบเป็นชุด (Packages) ที่ตรงกับความต้องการของ
ลูกค้าและเหมาะสมตามการแบ่งกลุ่มลูกค้าย่อย (Sub Segments)

สภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

จากฐานลูกค้าที่มีอยู่เป็นจำนวนมาก ทำให้ธนาคารเล็งเห็นว่าลูกค้ากลุ่มนี้
เป็นกลุ่มที่มีศักยภาพในการพัฒนาให้เป็นลูกค้าบุคคลระดับกลางในอนาคต ดังนั้น
จึงได้ทำการศึกษาและสำรวจทั้งความต้องการและพฤติกรรมการบริโภคของกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย
จากนั้น ธนาคารนำผลการศึกษาที่ได้
มาใช้ในการพัฒนาชุดผลิตภัณฑ์ที่รวมสินค้าและบริการทางการเงินแบบครบวงจร
ควบคู่ไปกับการกระชับความสัมพันธ์กับลูกค้ากลุ่มนี้ โดยเฉพาะลูกค้าในกลุ่มนิสิต นักศึกษา
และพนักงานบริษัทเอกชน
ด้วยการจัดกิจกรรมด้านการตลาดที่สอดแทรกความเข้าใจในผลิตภัณฑ์และบริการของเครือธนาคารกสิกรไทย
นอกจากนี้ ธนาคารยังเพิ่มความสะดวกสบายในการใช้บริการผ่านช่องทางต่าง ๆ ของธนาคาร
โดยขยายและปรับปรุงช่องทางบริการต่าง ๆ
ให้เข้าไปอยู่ในพื้นที่ที่ลูกค้าสามารถเข้าถึงได้อย่างสะดวก รวดเร็ว
อีกทั้งได้พัฒนาเทคโนโลยีการให้บริการ เช่น การพัฒนาศักยภาพและฟังก์ชั่น (Function)
การทำงานของบริการผ่านทางโทรศัพท์มือถือให้สะดวกและปลอดภัยมากขึ้น เป็นต้น
ซึ่งดำเนินการไปพร้อม ๆ กับการกระตุ้นให้ลูกค้าใช้ช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ต่าง ๆ มากขึ้น ทั้งนี้
ความพยายามทั้งหมดนี้
ก็เพื่อให้ลูกค้านึกถึงธนาคารกสิกรไทยในฐานะที่เป็นธนาคารหลักในการใช้บริการ (Main Bank)
เป็นธนาคารที่สามารถตอบสนองความต้องการทางการเงินได้ครบทุกด้านในแห่งเดียว
(One-Stop-Shop Financial Services)
และเพื่อตอกย้ำภาพลักษณ์การเป็นผู้นำด้านเทคโนโลยีและนวัตกรรมของเครือธนาคารกสิกรไทย

3.  กลุ่มผลิตภัณฑ์และช่องทางการขาย

3.3.1 กลุ่มผลิตภัณฑ์

ผลิตภัณฑ์ที่ธนาคารนำเสนอเพื่อรองรับความต้องการของกลุ่มลูกค้าต่าง ๆ ในปี 2551 มีดังนี้

สินเชื่อในประเทศและหนังสือค้ำประกัน

ภาพรวม

ประกอบด้วยสินเชื่อสองประเภท คือ 1) สินเชื่อเพื่อเสริมสภาพคล่อง อาทิ วงเงินเบิกเกินบัญชี
และตั๋วสัญญาใช้เงิน และ 2) สินเชื่อเงินกู้ระยะยาว หรือสินเชื่อเพื่อการลงทุน
โดยสำหรับลูกค้าผู้ประกอบการนั้น จะเน้นไปที่ผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
เพื่อให้สอดคล้องกับลักษณะเฉพาะทางธุรกิจของลูกค้า นอกเหนือจากผลิตภัณฑ์ด้านสินเชื่อแล้ว
ธนาคารยังมีบริการด้านการค้ำประกันที่ครบวงจร ไม่ว่าจะเป็นบริการหนังสือค้ำประกันรูปแบบต่าง ๆ
การอาวัลตราสารทางการเงิน ตลอดจนบริการออกหนังสือรับรองสินเชื่อ
และหนังสือแสดงข้อมูลทางการเงิน เป็นต้น

การดำเนินงานที่สำคัญ

การนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการใหม่

-   K-Receivable Solutions (ผลิตภัณฑ์รับซื้อลูกหนี้การค้ากสิกรไทย)
    เป็นผลิตภัณฑ์ที่ธนาคารพัฒนาร่วมกับบริษัท แฟคเตอริ่งกสิกรไทย จำกัด เพื่อลูกค้าธุรกิจรายใหญ่
    โดยลูกค้าสามารถเลือกขายลดลูกหนี้การค้าเพื่อนำเงินทุนไปหมุนเวียนในธุรกิจ
    ด้วยเงื่อนไขที่พิเศษกว่าผลิตภัณฑ์แฟคเตอริ่งทั่วไป

-   K-SME Machine Credit (สินเชื่อเครื่องจักรเต็มมูลค่ากสิกรไทย)
    เป็นโครงการความร่วมมือระหว่างธนาคารและสภาอุตสาหกรรมแห่งประเทศไทย
    โดยให้วงเงินสินเชื่อสูงถึงร้อยละ 100 ของราคาประเมินเครื่องจักร

-   K-Energy Saving Loan (สินเชื่อเงินกู้เพื่อการอนุรักษ์พลังงานกสิกรไทย)
    โดยธนาคารให้การสนับสนุนเงินลงทุนสำหรับดำเนินโครงการด้านอนุรักษ์พลังงาน
    หรือการใช้พลังงานทดแทน

-   K-SME Extend (สินเชื่อระยะยาวเพื่อธุรกิจเอสเอ็มอีกสิกรไทย)
    เป็นผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่เปิดโอกาสให้
    ผู้ประกอบการสามารถกู้ยืมเพื่อใช้ลงทุนในสินทรัพย์ถาวรได้นานถึง 10 ปี

-   K-Max 150% (สินเชื่อเกินหลักทรัพย์ค้ำประกันกสิกรไทย)
    โดยธนาคารได้เพิ่มวงเงินสินเชื่อสูงสุดเป็น ร้อยละ 150 ของมูลค่าหลักประกัน
    เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าที่มีข้อจำกัดด้านหลักประกัน

-   K-SME Machine Fund (สินเชื่อเพื่อการปรับปรุงสภาพเครื่องจักรกสิกรไทย)
    โดยธนาคารได้ร่วมกับสถาบันไทย-เยอรมัน
    และสำนักงานส่งเสริมวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (สสว.)
    จัดโครงการเพื่อให้การสนับสนุนสินเชื่อระยะยาวสำหรับการปรับปรุงและฟื้นฟูสภาพเครื่องจักร
    รวมถึงการนำไปต่อยอดงานวิจัยต้นแบบเครื่องจักร
    หรือลงทุนติดตั้งระบบเทคโนโลยีสารสนเทศเพื่อช่วยในกระบวนการผลิต

การพัฒนาผลิตภัณฑ์และปรับปรุงบริการ

-   การพัฒนาผลิตภัณฑ์ที่ช่วยเพิ่มความรัดกุมในกระบวนการเบิกใช้สินเชื่อของลูกค้าเพื่อลดความเสี่ยงให้กับธนาคาร
    อาทิ การพัฒนาผลิตภัณฑ์วงเงินกู้หมุนเวียนสำหรับซื้อรถยนต์เพื่อการจัดแสดงและจำหน่าย
    (Revolving Loan Floorplan) ให้กับลูกค้าผู้แทนจำหน่ายรถยนต์

-   การนำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อ ร่วมกับผลิตภัณฑ์อื่น ๆ ของธนาคาร เช่น
    การนำตั๋วแลกเงินของธนาคารมาใช้เป็นหลักประกันการขอสินเชื่อกับธนาคาร เป็นต้น

-   การปรับปรุงผลิตภัณฑ์สินเชื่อวงเงินหนังสือค้ำประกันการชำระไฟฟ้า
    เพื่อให้สามารถอนุมัติวงเงินเพิ่มเติมให้กับลูกค้าที่มีคุณสมบัติตรงตามที่กำหนด
    โดยไม่จำเป็นต้องเรียกหลักประกันเพิ่มเติม
    รวมถึงการปรับปรุงวิธีการขออนุมัติวงเงินสำหรับสินเชื่อประเภทดังกล่าวให้รวดเร็วและมีประสิทธิภาพขึ้น

-   การนำเสนอบริการจัดส่งรายงานสรุปหนังสือค้ำประกันทุกประเภทให้กับลูกค้าทางอีเมล์เป็นรายเดือน
    โดยไม่คิดค่าบริการ
    เพื่อให้ลูกค้าสามารถบริหารข้อมูลด้านหนังสือค้ำประกันได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น

สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ

ภาพรวม

เป็นการสนับสนุนธุรกิจการนำเข้าและการส่งออกโดยเฉพาะ โดยมีบริการที่สำคัญ ได้แก่
เลตเตอร์ออฟเครดิตสินค้าเข้า/ออก ตั๋วเรียกเก็บสินค้าเข้า/ออก
บริการสินเชื่อเพื่อการนำเข้า/ส่งออก บริการโอนและแลกเปลี่ยนเงินตรา
ต่างประเทศเพื่อการนำเข้า/ส่งออก เป็นต้น

การดำเนินงานที่สำคัญ

การนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการใหม่

-   K-Export Document Solutions
    (บริการจัดเตรียมเอกสารเพื่อการส่งออกครบวงจรกสิกรไทย)
    เป็นบริการจัดเตรียมเอกสารเพื่อการส่งออกให้กับผู้ประกอบการ
    เพื่อช่วยลดความยุ่งยากและความผิดพลาด รวมถึงควบคุมกระบวนการเรียกเก็บเงินได้ดียิ่งขึ้น

การพัฒนาผลิตภัณฑ์และปรับปรุงบริการ

-   การร่วมมือกับพันธมิตรที่เป็นธนาคารระหว่างประเทศในการสร้างมูลค่าเพิ่ม 3 ส่วนหลัก
    ได้แก่ 1) การเชื่อมโยงกระบวนการด้านการตรวจสอบเอกสารและการโอนเงินของลูกค้า
    ผ่านเครือข่ายเทคโนโลยีของธนาคารและธนาคารพันธมิตรทั่วโลก 2)
    การกำกับความเสี่ยงของคู่ค้า เงินทุนหมุนเวียน ค่าเงิน และอัตราดอกเบี้ย
    โดยอาศัยความร่วมมือระหว่างธนาคาร 3)
    การบริหารจัดการกระบวนการสนับสนุนด้านโลจิสติกส์ทั้งหมดของผู้ประกอบการ ซึ่งทั้งหมดนี้
    ช่วยให้ธนาคารสามารถให้บริการด้านสินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น
    และรวดเร็วขึ้นกว่าเดิม

-   การเพิ่มประสิทธิภาพของผู้ชำนาญการงานให้บริการธุรกิจต่างประเทศ (Trade Service
    Specialist : TSS)
    เพื่อให้สามารถให้คำปรึกษาและแนะนำกับลูกค้าผู้ประกอบการนำเข้า-ส่งออกแต่ละรายได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น
    โดยเฉพาะเมื่อตลาดการค้าระหว่างประเทศในปี 2551
    ต้องเผชิญกับความเสี่ยงและความผันผวนจากปัญหาวิกฤตเศรษฐกิจและการเงินโลก นอกจากนี้
    ยังได้จัดหน่วยงาน Advice Center
    ที่จะคอยประสานงานกับผู้ชำนาญการงานให้บริการธุรกิจต่างประเทศในการให้คำปรึกษาแนะนำในเชิงลึกมากขึ้นกับลูกค้าอีกด้วย
    ซึ่งได้รับการตอบรับเป็นอย่างดีจากลูกค้า

บริการจัดการด้านการเงิน

ภาพรวม

เป็นบริการที่ช่วยอำนวยความสะดวกของธุรกิจให้มีสภาพคล่องในการบริหารเงินทุนระยะสั้น
(Working Capital Solution) โดยครอบคลุมบริการด้านเรียกเก็บเงินค่าสินค้าและบริการ
การชำระเงินค่าสินค้าและบริการ การบริหารสภาพคล่องทางการเงิน
พร้อมกับการนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินเพื่อเพิ่มผลตอบแทนจากเงินฝาก
คงเหลือจากการใช้ในกิจการ อันจะช่วยให้ลูกค้ากลุ่มเป้าหมายของธนาคารเลือกใช้บริการต่าง ๆ
ของธนาคารในฐานะที่เป็นธนาคารหลัก (Main Bank)

การดำเนินงานที่สำคัญ

การนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการใหม่

-   K-Cheque 2 Cash (สินเชื่อเพื่อการขายลดเช็คกสิกรไทย)
    โดยลูกค้าสามารถนำเช็คที่รับการชำระเงิน ล่วงหน้า
    มาขออนุมัติการใช้วงเงินเครดิตระยะสั้นกับธนาคาร เพื่อเพิ่มสภาพคล่อง

-   K-Corporate Cheque (บริการเช็คพร้อมใช้กสิกรไทย)
    เป็นบริการเกี่ยวกับเช็คที่ครอบคลุมกระบวนการ ต่าง ๆ อย่างครบวงจร ตั้งแต่การสั่งจ่ายเช็ค
    การพิมพ์เช็คและรายละเอียดเกี่ยวกับเช็ค
    ตลอดจนการจัดส่งเช็คทางไปรษณีย์ให้แก่คู่ค้า/ผู้รับผลประโยชน์ของบริษัท

-   K-Cheque Alert (บริการแจ้งเตือนทุกเรื่องเช็คกสิกรไทย)
    เป็นบริการแจ้งข้อมูลเกี่ยวกับเช็คให้กับลูกค้า
    ซึ่งรวมถึงข้อมูลจำนวนเช็คและยอดเงินที่รอตัดเงินในบัญชี ยอดเงินคงเหลือ
    เช็คสั่งจ่ายที่ถูกตีคืน และ เช็คนำฝากที่ถูกตีคืน
    เพื่อช่วยให้การบริหารเงินของลูกค้ามีประสิทธิภาพสูงสุด ทำให้ในปัจจุบัน
    ธนาคารกสิกรไทยยังคงเป็นธนาคารเพียงแห่งเดียวที่สามารถให้บริการแจ้งข้อมูลเกี่ยวกับเช็คในลักษณะที่ครบถ้วนสมบูรณ์แบบ

-   K-Clearing with Funds (บริการผ่านเช็คพิเศษกสิกรไทย)
    เป็นการนำเงินที่ลูกค้าลงทุนในกองทุน K-Cash (กองทุนเปิดเค บริหารเงิน)
    มาพิจารณาผ่านเช็คเพื่อป้องกันเช็คคืนในกรณีที่ลูกค้าจ่ายเช็คแล้วเงินในบัญชีกระแสรายวัน
    บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ หรือบัญชีเบิกเกินบัญชีที่สั่งจ่ายเช็คมีไม่เพียงพอ
    เพื่อช่วยบริหารสภาพคล่องให้กับลูกค้า
    พร้อมกับสร้างโอกาสในการรับผลตอบแทนที่ดีจากการลงทุนในกองทุนไปพร้อม ๆ กัน

-   K-Customs (บริการจัดค่าพิธีการศุลกากรกสิกรไทย)
    โดยธนาคารร่วมกับกรมศุลกากรได้พัฒนาบริการรับชำระภาษีอากรทางอิเล็กทรอนิกส์ในการผ่านพิธีการกรมศุลกากร
    ผ่านระบบ e-Customs ด้วยวิธีหักบัญชีเงินฝากของธนาคารแบบทันที
    หรือชำระด้วยเช็คเร่งด่วน

-   K-Corporate Payment Card (บริการรับชำระผ่านบัตรธุรกิจกสิกรไทย)
    เป็นบริการชำระค่าสินค้าแบบใหม่ในรูปแบบของสมาร์ทการ์ด (Smart Card)
    เพื่อทดแทนรูปแบบเช็ค หรือเงินสด สำหรับรองรับการติดต่อทางธุรกิจภายใต้เครือข่ายธนกิจ
    (Supply Chain Financing)
    โดยธนาคารกสิกรไทยถือเป็นสถาบันการเงินแห่งแรกที่นำระบบดังกล่าวมาใช้ในธุรกิจการค้าปลีกและค้าส่ง

-   K-SME Smart Account (บริการบัญชีครบวงจรเอสเอ็มอีกสิกรไทย)
    เป็นบริการจัดส่งข้อมูลทางการเงิน ไม่ว่าจะเป็นสถานะของรายการทางการเงิน
    และความเคลื่อนไหวของบัญชีให้กับลูกค้า ผ่านเทคโนโลยี การสื่อสาร อาทิ
    ข้อความทางโทรศัพท์มือถือ (SMS) และอินเทอร์เน็ต
    ซึ่งช่วยให้ลูกค้าสามารถบริหารสภาพคล่องได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น

บริการธุรกิจหลักทรัพย์

ภาพรวม

ประกอบด้วยบริการผู้ดูแลผลประโยชน์กองทุนรวม
บริการผู้รับฝากทรัพย์สินสำหรับกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กองทุนส่วนบุคคล
รวมถึงบุคคลและนิติบุคคลในประเทศและต่างประเทศ บริการนายทะเบียนหลักทรัพย์
ซึ่งมีทั้งที่เป็นหน่วยลงทุน พันธบัตรรัฐบาล หรือหุ้นกู้ นอกจากนี้
ยังมีบริการสนับสนุนงานสินเชื่อของโครงการเงินกู้ร่วม ได้แก่
บริการผู้ดูแลหลักประกันโครงการเงินกู้ร่วม และบริการผู้ประสานงานสินเชื่อ เป็นต้น และท้ายที่สุด
คือ บริการผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้

การดำเนินงานที่สำคัญ

การพัฒนาผลิตภัณฑ์และปรับปรุงบริการ

-   การพัฒนาเครือข่ายการให้บริการ
    เพื่อรองรับความต้องการของลูกค้าบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน (บลจ.)
    ที่ต้องการลงทุนในต่างประเทศ

-   การขยายขอบเขตการให้บริการด้านบริการผู้รับฝากทรัพย์สิน
    ให้ครอบคลุมลูกค้าสถาบันจากต่างประเทศที่ต้องการเข้ามาลงทุนในประเทศไทย
    นอกเหนือไปจากการให้บริการลูกค้า
    บลจ.ที่ประสงค์จะจัดตั้งกองทุนส่วนบุคคลและมีแผนจะลงทุนในต่างประเทศ

-   การขยายขอบเขตการให้บริการด้านตัวแทนหลักประกันโครงการเงินกู้ร่วมไปยังโครงการที่ไม่ได้ปล่อยกู้โดยธนาคารกสิกรไทย
    และไม่ใช่โครงการเงินกู้ร่วมเพิ่มขึ้น
    นอกเหนือจากการจัดสรรบุคลากรที่มีประสบการณ์และความสามารถมาให้บริการลูกค้า
    ซึ่งมีส่วนส่งผลให้ธนาคารสามารถสร้างรายได้จากกลุ่มธุรกิจบริการตัวแทนสินเชื่อโครงการเงินกู้ร่วม
    บริการตัวแทนหลักประกันโครงการเงินกู้ร่วม และบริการผู้แทน ผู้ถือหุ้นกู้นี้ เพิ่มขึ้นจากปี 2550
    ตามเป้าหมายที่กำหนดไว้

ธุรกิจนายหน้าประกันภัยผ่านธนาคาร

ภาพรวม

ให้บริการประกันภัยที่เกี่ยวเนื่องและเพื่อป้องกันความเสี่ยงจากการกู้ยืมของกิจการ
นำเสนอให้กับกลุ่มลูกค้าของธนาคาร ควบคู่กับผลิตภัณฑ์หลักของธนาคาร
ซึ่งจะประกอบด้วยการประกันชีวิตในรูปแบบต่าง ๆ การประกันชีวิตและประกันสุขภาพกลุ่ม
เพื่อเป็นสวัสดิการพนักงานบริษัทของลูกค้า ตลอดจน การประกันวินาศภัยในรูปแบบต่าง ๆ เช่น
การประกันทรัพย์สิน และการประกัยภัยการส่งออก เป็นต้น

การดำเนินงานที่สำคัญ

การนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการใหม่

-   ผลิตภัณฑ์ “คุ้มครองภัยสมาร์ท” (PERFECT Business Smart)
    ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่เพิ่มความคุ้มครองทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวร
    เพื่อให้ความคุ้มครองที่ครอบคลุมสำหรับผู้กู้มากขึ้น

การพัฒนาผลิตภัณฑ์และปรับปรุงบริการ

-   การพัฒนากระบวนการการให้บริการลูกค้า
    โดยอาศัยผลการศึกษาความต้องการของลูกค้าในเชิงลึก
    มาปรับแก้และพัฒนากระบวนการการให้บริการของแต่ละผลิตภัณฑ์ร่วมกับบริษัทประกันคู่ค้า อาทิ
    การพัฒนาช่องทางการรับชำระค่าเบี้ยประกันภัยผ่านช่องทางการให้บริการที่หลากหลายมากขึ้น
    ซึ่งช่วยเพิ่มความสะดวกให้กับลูกค้า

-   การปรับปรุงเครือข่ายการให้บริการร่วมกับบริษัทประกันคู่ค้า
    เพื่ออำนวยความสะดวกและสนับสนุนการให้บริการให้มีความครอบคลุมมากขึ้น

วาณิชธนกิจ

ภาพรวม

ประกอบด้วยบริการสองประเภท คือ 1) บริการที่ปรึกษาทางการเงิน และ 2)
บริการด้านการจัดหาเงินทุนให้กับธุรกิจ ซึ่งบริการทั้งสองประเภทนี้
ครอบคลุมตั้งแต่บริการด้านการเงินที่หลากหลาย บริการที่ปรึกษาต่าง ๆ ตลอดจน
บริการด้านการเป็นผู้จัดจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายพันธบัตรรัฐวิสาหกิจ หุ้นกู้ ตั๋วแลกเงิน
และหน่วยลงทุนของกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ นอกจากนี้
การจัดทำรายงานการวิจัยตลาดตราสารหนี้ รวมทั้ง บทวิเคราะห์ภาวะเศรษฐกิจ
ตลาดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ และตลาดทุน ยังรวมอยู่ในบริการด้านวาณิชธนกิจนี้ด้วย

การดำเนินงานที่สำคัญ

การพัฒนาผลิตภัณฑ์และปรับปรุงบริการ

-   การจัดหาเงินทุนให้กับลูกค้าในรูปแบบของหุ้นกู้ ตั๋วแลกเงินระยะสั้น สินเชื่อร่วม
    และกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์
    โดยธนาคารได้รับความไว้วางใจจากลูกค้าหลายรายในการเป็นผู้จัดจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายหุ้นกู้ในระหว่างปี
    2551 ขณะเดียวกัน ก็จัดหาสินเชื่อร่วมให้แก่ลูกค้าในทุกกลุ่มธุรกิจหลัก อาทิ ธุรกิจพลังงาน
    ธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ ธุรกิจเกษตร รวมทั้ง ธุรกิจเงินทุนและหลักทรัพย์ โดยมีวัตถุประสงค์หลัก
    เพื่อใช้ในการสนับสนุนการดำเนินงานและขยายกิจการรวมถึงชำระคืนเงินกู้เดิมที่ครบกำหนดชำระ

-   การสานต่องานด้านการบริการธุรกรรมซื้อขายตราสารหนี้กับลูกค้าทั่วไปในตลาดรองอย่างต่อเนื่อง
    เพื่อช่วยเพิ่มสภาพคล่องให้กับทั้งผู้ออกตราสารและผู้ลงทุนในตลาดตราสารหนี้

-   การจัดจำหน่ายตั๋วแลกเงินชนิดเรียกคืนก่อนครบกำหนด (Callable B/E)
    เพื่อเพิ่มทางเลือกในการลงทุนให้กับลูกค้านักลงทุนที่ต้องการเพิ่มผลตอบแทน
    และจำกัดความเสี่ยงในการลงทุน

ผลิตภัณฑ์บริหารความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยนและอัตราดอกเบี้ย

ภาพรวม

เป็นผลิตภัณฑ์เพื่อการป้องกันความเสี่ยงอันเนื่องมาจากความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนและอัตราดอกเบี้ย
ซึ่งประกอบด้วย ตราสารอนุพันธ์ทางการเงินที่หลากหลาย ไม่ว่าจะเป็นสวอป (Swap) ฟอร์เวิร์ด
(Forward) และ ออปชั่น (Options) สำหรับธุรกรรมอัตราแลกเปลี่ยนและ/หรืออัตราดอกเบี้ย
ตลอดจนผลิตภัณฑ์บริหารความเสี่ยงจากความผันผวนของราคาสินค้าโภคภัณฑ์
เพื่อรองรับความต้องการของลูกค้าทุกกลุ่มของธนาคาร

การดำเนินงานที่สำคัญ

การนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการใหม่

-   ผลิตภัณฑ์บริหารความเสี่ยงจากความผันผวนของราคาสินค้าโภคภัณฑ์ อาทิ น้ำมัน ทองแดง
    และถั่วเหลือง ขณะที่ การปรับตัวลดลงของราคาสินค้าโภคภัณฑ์ในช่วงงวดหลังของปี
    ได้ส่งผลให้ลูกค้าในกลุ่มพลังงานทั้งด้านผู้ผลิตและผู้บริโภค
    มีความต้องการผลิตภัณฑ์บริหารความเสี่ยงดังกล่าวของธนาคารมากขึ้น

การพัฒนาผลิตภัณฑ์และปรับปรุงบริการ

-   การให้บริการผลิตภัณฑ์บริหารความเสี่ยงในกลุ่มสัญญาซื้อขายเงินตราต่างประเทศล่วงหน้า
    (Forward Contracts) และผลิตภัณฑ์ในกลุ่มสิทธิในการซื้อขายเงินตราต่างประเทศ (FX
    Options) กับผู้ส่งออกและ นำเข้า
    เพื่อลดความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนต่อรายรับของบริษัท ท่ามกลางปัญหาวิกฤตการเงินโลก

-   การให้บริการ Interest Rate Swap แก่ลูกค้าที่มีภาระเงินกู้
    เพื่อป้องกันความเสี่ยงจากการเปลี่ยนแปลงของทิศทางอัตราดอกเบี้ยในช่วงระหว่างปี 2551
    ขณะที่ ความเสี่ยงด้านเครดิตที่มีมากขึ้น โดยเฉพาะในกลุ่มธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ
    ลูกค้าหลายรายจึงเลือกทำธุรกรรมระยะยาวกับธนาคารมากขึ้น

-   การให้บริการ Cross Currency Swap กับผู้ส่งออกและลูกค้า
    บลจ.ที่มีรายได้ดอกเบี้ยในสกุลเงินต่างประเทศ
    เพื่อบริหารความเสี่ยงจากทั้งอัตราแลกเปลี่ยนและอัตราดอกเบี้ย

จากความมุ่งมั่นในการดำเนินงานต่าง ๆ ดังกล่าว
ธนาคารจึงสามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายมากขึ้น ด้วยจำนวนธุรกรรมที่เพิ่มขึ้น
เช่นเดียวกับรายได้ค่าธรรมเนียมจากการบริหารความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นเมื่อเทียบกับปีก่อน

K SME Care

ภาพรวม

เป็นโครงการที่มีวัตถุประสงค์เพื่อส่งเสริมให้ผู้ประกอบการมีศักยภาพในการทำธุรกิจ
และเติบโตได้อย่างยั่งยืน โดยธนาคารให้การสนับสนุนทั้งด้านเงินทุน ความรู้
และโอกาสในการเชื่อมโยงต่อยอดธุรกิจ
นอกเหนือจากการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินทั่วไป

การดำเนินงานที่สำคัญ

การพัฒนาผลิตภัณฑ์และปรับปรุงบริการ

การดำเนินการสามารถแบ่งเป็น 4 ด้านหลัก ดังนี้

-   ด้านเงินทุน (C : Capital)

    -   K-SME Venture Capital โดยในปี 2551
        ธนาคารได้เซ็นสัญญาร่วมลงทุนกับธุรกิจขนาดกลางและ ขนาดย่อมจำนวน 8 บริษัท
        ซึ่งกระจายตัวอยู่ในกลุ่มธุรกิจสื่อสารและพัฒนาระบบงานสารสนเทศ ธุรกิจเครื่องดื่ม
        ธุรกิจอัญมณีและเครื่องประดับ ธุรกิจสื่อโฆษณา และธุรกิจบริการ
        โดยมีมูลค่าการลงทุนรวมทั้งสิ้นจำนวน 143,924,000 ล้านบาท

-   ด้านการให้คำแนะนำ (A : Advice)

    -   การจัดโครงการ “INNOSMEs เสริมทุนด้วยนวัตกรรม โดย K SME Care”
        ซึ่งเป็นโครงการความร่วมมือระหว่างธนาคารกสิกรไทยและสำนักงานนวัตกรรมแห่งชาติ
        (สนช.) เพื่อส่งเสริมให้ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมสร้างสรรค์นวัตกรรมใหม่
        ตลอดจนนำผลงานวิจัยมาพัฒนากระบวนการ หรือผลิตภัณฑ์ในเชิงพาณิชย์
        โดยผู้ประกอบการที่ผ่านเกณฑ์ที่กำหนดจะได้รับการสนับสนุนเงินทุนจาก สนช.

    -   การจัดโครงการ “ลดต้นทุนพลังงาน ต้านโลกร้อน โดย K SME Care”
        ซึ่งเป็นโครงการความร่วมมือระหว่างธนาคารกสิกรไทยและองค์การบริหารจัดการก๊าซเรือนกระจก
        (Thailand Greenhouse Gas Management Organization : TGO)
        เพื่อส่งเสริมให้ผู้ประกอบการร่วมกันลดปริมาณก๊าซเรือนกระจกที่ปล่อยออกสู่อากาศ
        และสนับสนุนการสร้างระบบพลังงานทดแทน
        โดยผู้ประกอบการจะได้รับการสนับสนุนทั้งในด้านความรู้
        และเงินทุนที่ระดับอัตราดอกเบี้ยต่ำ

-   ด้านการวิเคราะห์และวิจัย (R : Research)

    -   การจัดส่ง K-SME Analysis (บริการบทวิเคราะห์ธุรกิจเอสเอ็มอีกสิกรไทย)
        ให้กับผู้ประกอบการเอสเอ็มอี ทั้งบทความรายสัปดาห์ รายเดือน และรายไตรมาส
        จำนวน 140 เรื่อง ในปี 2551

    -   การนำเสนอบริการ Online Business Matching ผ่านทางเว็บไซต์
        www.ksmecare.com
        เพื่อใช้เป็นช่องทางให้ผู้ประกอบการได้ประชาสัมพันธ์บริษัทและผลิตภัณฑ์ระหว่างกัน
        โดยในปี 2551 มีผู้ประกอบการสมัครเป็นสมาชิกเว็บไซต์นี้แล้วจำนวนประมาณ 10,000
        คน

-   ด้านการให้การศึกษา (E : Education)

    -   การจัดอบรมภายใต้โครงการส่งเสริมการจัดการที่ยั่งยืนของผู้ประกอบการวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
        รุ่นที่ 4-7 ซึ่งมีผู้ผ่านการอบรมถึง 2,400 คน จากทุกภาคทั่วประเทศ ทั้งนี้
        ผู้เข้าร่วมโครงการต่างได้รับความรู้ และร่วมกิจกรรมที่เป็นประโยชน์มากมาย อาทิ
        การอบรม สัมมนา การรับฟังการบรรยายในหัวข้อที่เกี่ยวกับการบริหารจัดการธุรกิจ เช่น
        การสร้างแบรนด์ การบริหารบัญชีและภาษี การให้ความรู้ด้าน โลจิสติกส์ การทำ Team
        Building Workshop การเยี่ยมชมกิจการตัวอย่าง รวมถึงกิจกรรมกระชับความสัมพันธ์
        และเสริมสร้างเครือข่ายผู้ประกอบการ เป็นต้น

    -   เปิดตัวชมรม K SME Care Network Club ซึ่งจัดตั้งขึ้นเพื่อเป็นแหล่งรวมนักธุรกิจ K
        SME Care และดำเนินกิจกรรมที่เป็นประโยชน์ต่อสมาชิกและสังคม อาทิ
        การจัดทำวารสาร K SME Care Post การจัดงานสัมมนาพิเศษ
        การจัดกิจกรรมเพื่อสังคม และการจัดงานมหกรรม “K SME Care Fair 2008
        เทศกาล กิน ดื่ม เที่ยว ช้อป” เพื่อสนับสนุนด้านการตลาดให้กับสมาชิก

สินเชื่อเพื่อผู้บริโภค

ภาพรวม

ธนาคารได้พัฒนาสินเชื่อผู้บริโภคให้มีความหลากหลาย
สามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าที่แตกต่างกันได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุด
ทั้งในด้านของผลิตภัณฑ์และบริการหลักสำหรับลูกค้า เช่น
สินเชื่อบ้านกสิกรไทยที่ได้เสริมการให้คำปรึกษาด้านฮวงจุ้ย สินเชื่ออเนกประสงค์กสิกรไทย
และสินเชื่อบุคคลประเภทต่าง ๆ เป็นต้น รวมถึงการนำเสนอสาระน่ารู้เกี่ยวกับบ้านแบบครบวงจร
ผ่านทางเว็บไซต์ K Home Smiles Club
และการอำนวยความสะดวกสบายในขั้นตอนดำเนินการต่าง ๆ ให้กับลูกค้า

การดำเนินงานที่สำคัญ

การนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการใหม่

-   “โครงการกู้บ้านเสริมฮวงจุ้ย กู้ K-Home Loan (สินเชื่อบ้านกสิกรไทย) แถมความสบายใจ”
    ที่มอบบริการที่ปรึกษาฮวงจุ้ยเชิงวิทยาศาสตร์ให้แก่ลูกค้า

-   ชุดผลิตภัณฑ์ “Smart Package” ที่รวมสินเชื่อบุคคลกับผลิตภัณฑ์อื่นของธนาคารในกลุ่มสินเชื่อ
    เงินฝาก บริการเตือนจ่าย-ชำระเงิน และประกันชีวิต

-   บัตร “Carrefour – KBank Express Cash Card”
    (บัตรสินเชื่อเงินสดทันใจคาร์ฟูร์-กสิกรไทย) ที่เป็นวงเงินสินเชื่อหมุนเวียนแบบไม่มีหลักประกัน
    โดยลูกค้าสามารถใช้บัตรเบิกถอนเงินสดจากตู้เอทีเอ็มเพื่อนำไปใช้จ่ายเพื่อการอุปโภคบริโภค

กิจกรรมส่งเสริมการขายและประชาสัมพันธ์ที่สำคัญ

-   การมอบส่วนลดและสิทธิพิเศษ
    ตลอดจนการให้ความรู้และคำปรึกษาเกี่ยวกับเรื่องบ้านแบบครบวงจร ผ่านทาง K Home
    Smiles Club

-   การร่วมกับบริษัทพัฒนาอสังหาริมทรัพย์ชั้นนำ และพันธมิตรธุรกิจอื่น ๆ ตามงานมหกรรมต่าง ๆ
    มอบสิทธิประโยชน์และส่วนลดพิเศษ เพื่อกระตุ้นยอดขายอย่างต่อเนื่อง
    นอกเหนือไปจากการจัดกิจกรรมกระชับความสัมพันธ์อื่น ๆ อาทิ
    การจัดมินิคอนเสิร์ตในไตรมาสที่ 4 ปี 2551
    ซึ่งได้รับการตอบรับเป็นอย่างดีจากลูกค้าพร้อมสมาชิกครอบครัวกว่า 1,000 คน

สินเชื่อบัตรเครดิต

ภาพรวม

มีการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการบัตรเครดิตอย่างสม่ำเสมอ
เพื่อประสิทธิภาพสูงสุดในการให้บริการด้านการเงิน โดยบัตรเครดิตของธนาคารมีหลายรูปแบบ
เพื่อเป็นทางเลือกสำหรับลูกค้าหลากประเภท ไม่ว่าจะเป็นบริการ
บัตรเครดิตที่จำแนกตามประเภทของผู้ถือบัตร อาทิ
บัตรเครดิตสำหรับบุคคลและบัตรเครดิตสำหรับนิติบุคคล
บริการบัตรเครดิตร่วมที่ได้รับสิทธิประโยชน์ที่แตกต่างเพิ่มเติมจากพันธมิตรของธนาคาร
รวมทั้งบริการบัตรเครดิตที่จำแนกตามชนิดของบัตร เช่น บัตรเครดิตกสิกรไทย-วีซ่า
และบัตรเครดิตกสิกรไทย-มาสเตอร์การ์ด เป็นต้น
ทั้งยังมีบัตรเครดิตที่ใช้เทคโนโลยีการชำระเงินแบบไร้สัมผัส (Contactless)
และมีการนำเสนอรายการส่งเสริมการขายที่ดึงดูดใจ
ซึ่งได้สรุปรวบรวมสิทธิประโยชน์ให้ลูกค้าบัตรเครดิตโดยเฉพาะผ่านทางเว็บไซต์
www.kbankcard.com

การดำเนินงานที่สำคัญ

การนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการใหม่

-   บัตรเครดิตแนวใหม่ “KBank-VISA payWave” (บัตรเครดิตวีซ่าเพย์เวฟกสิกรไทย)
    ที่เป็นบัตรเครดิตซึ่งใช้เทคโนโลยีการชำระเงินแบบไร้สัมผัส (Contactless)
    เพื่อให้ลูกค้าสามารถชำระค่าสินค้าและบริการ ณ ร้านค้าที่มีสัญลักษณ์ Visa payWave
    ได้อย่างสะดวกรวดเร็วและปลอดภัย

-   “บัตรเครดิตร่วมคาร์ฟูร์-กสิกรไทย” ซึ่งเปิดตัวอย่างเป็นทางการเมื่อวันที่ 16 กันยายน 2551

-   บริการ “Smart PAY By Phone Program”
    เพื่ออำนวยความสะดวกให้ลูกค้าบัตรเครดิตกสิกรไทย
    โดยลูกค้าสามารถนำรายการใช้จ่ายผ่านบัตรที่ได้ทำรายการไปแล้ว
    มาเปลี่ยนมาเป็นการผ่อนชำระ
    ซึ่งสามารถเลือกระยะเวลาการผ่อนชำระได้ตามเงื่อนไขที่กำหนด ทั้งนี้
    ธนาคารได้เริ่มให้บริการนี้ตั้งแต่ต้นเดือนกันยายน 2551

-   การริเริ่มเว็บไซต์ของบัตรเครดิตกสิกรไทย (www.kbankcard.com)
    เพื่อเพิ่มช่องทางการสื่อสารและแจ้งสิทธิประโยชน์ให้กับลูกค้าที่ใช้บัตรเครดิตของธนาคารโดยเฉพาะ

การพัฒนาผลิตภัณฑ์และปรับปรุงบริการ

-   การพัฒนาผลิตภัณฑ์ โดยร่วมกับพันธมิตรธุรกิจ เตรียมออกบัตรเครดิตใหม่ให้กับลูกค้านิติบุคคล
    เพื่อช่วยในการควบคุมการใช้จ่ายและลดต้นทุนการดำเนินงานให้องค์กร
    ซึ่งคาดว่าจะให้บริการได้ในช่วงต้นปี 2552

-   การเปิดใช้ระบบใหม่เพื่อรองรับการให้บริการร้านค้ารับบัตร ในกรณีที่ระบบแม่ข่ายคอมพิวเตอร์
    (Host) ล่ม

-   การบรรลุข้อตกลงเสนอบริการรับบัตรเครดิตแก่ตัวแทนจำหน่ายตั๋วเครื่องบินของทุกสายการบินที่เป็นสมาชิกของสมาคมขนส่งทางอากาศระหว่างประเทศ
    (International Air Transport Association : IATA)

กิจกรรมส่งเสริมการขายและประชาสัมพันธ์ที่สำคัญ

-   การจัดรายการส่งเสริมการขายพิเศษให้กับผู้ถือบัตรใน 5 จังหวัดหลัก ภายใต้โครงการ
    “เที่ยวภูเก็ต เชียงใหม่ หัวหิน พัทยา เขาใหญ่ กับกสิกรไทย”

-   การจัดกิจกรรมการตลาดด้านอื่น ๆ อาทิ การออกบูทในงานมหกรรม
    และการร่วมกับพันธมิตรมอบของสมนาคุณต่าง ๆ ที่คุ้มค่า
    ให้กับผู้ถือบัตรที่มีการใช้จ่ายตามเกณฑ์ของธนาคาร
    เพื่อเพิ่มแรงจูงใจในการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตของธนาคาร
    ควบคู่ไปกับการเพิ่มจำนวนร้านค้ารับบัตรในหลากหลายธุรกิจ อย่างต่อเนื่อง

เงินฝากและรายได้ค่าธรรมเนียม

ภาพรวม

ธนาคารได้ริเริ่มและพัฒนาผลิตภัณฑ์ทางด้านเงินฝากและรายได้ค่าธรรมเนียม
พร้อมทั้งเสนอทางเลือกในการลงทุนแก่ลูกค้าอย่างหลากหลาย ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงแข่งขันได้ อาทิ
บัญชีเงินฝากประจำพิเศษ บัญชีเงินฝากประจำเผื่อฉุกเฉิน ที่พ่วงประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล
และบริการตั๋วแลกเงินดอกเบี้ยขั้นบันได นอกจากนี้ ยังมีบริการทางการเงินอื่น ๆ
เพื่ออำนวยความสะดวกเพิ่มเติมอีกด้วย

การดำเนินงานที่สำคัญ

การนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการใหม่

-   ผลิตภัณฑ์ “เงินฝากประจำคล่องตัว 4 เดือน” “เงินฝากประจำฟิกส์สตาร์” และ
    “เงินฝากประจำฟิกส์-พลัส” เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าทุกกลุ่ม

-   “บัตรเดบิตร่วมคาร์ฟูร์-กสิกรไทย”
    ซึ่งเป็นบัตรเดบิตที่ธนาคารร่วมกับธุรกิจผู้ประกอบการค้าปลีก ขนาดใหญ่ (Hypermart)
    เพื่อเสนอสิทธิพิเศษสำหรับลูกค้าเฉพาะกลุ่ม

-   “บริการแจ้งเปลี่ยนแปลงยอดบัญชีเงินฝากผ่าน SMS” (Balance Change Alert)
    ซึ่งเป็นบริการรูปแบบใหม่ในกลุ่มบริการ K-mAlert
    (บริการรับข้อมูลทางโทรศัพท์มือถือกสิกรไทย)
    ที่จะรายงานความเคลื่อนไหวของยอดเงินในบัญชีเงินฝากโดยอัตโนมัติผ่านข้อความทางโทรศัพท์มือถือ
    (SMS) ทุกต้นชั่วโมงที่ยอดมีการเปลี่ยนแปลง

-   บริการรับชำระค่าเรียนพิเศษแบบทันที (Real-Time)
    กับสถาบันกวดวิชาผ่านเคาน์เตอร์ธนาคาร
    เพื่ออำนวยความสะดวกให้แก่ผู้ปกครองและนักเรียนในการสำรองที่นั่งผ่านระบบออนไลน์
    และรู้ผลได้ทันที โดยธนาคารได้เริ่มให้บริการดังกล่าวตั้งแต่กลางเดือนมิถุนายน 2551

-   บริการรับชำระค่าน้ำประปา ผ่านเคาน์เตอร์ธนาคาร ซึ่งเริ่มเปิดให้บริการในไตรมาสที่ 3 ปี
    2551 จากเดิมที่ให้บริการผ่านช่องทางหักบัญชีอัตโนมัติเท่านั้น

กิจกรรมส่งเสริมการขายและประชาสัมพันธ์ที่สำคัญ

-   การจัด “เทศกาลเงินออม KBank Saving Festival”
    ซึ่งเป็นการนำเสนอผลิตภัณฑ์เงินฝากที่มีความหลากหลายทั้งในแง่ผลิตภัณฑ์และระยะเวลาการฝาก
    เพื่อเป็นทางเลือกในการตอบสนองความต้องการที่แตกต่างกันของลูกค้า

-   โครงการ “ดอกเบี้ยบานสะพรั่งที่ KBank” “K-B/E Step-up” (ตั๋วแลกเงินกสิกรไทย
    ดอกเบี้ยแบบ ขั้นบันได) “เงินฝากประจำอุ่นรัก และตั๋ว B/E อุ่นใจ”
    “เงินฝากประจำเผื่อฉุกเฉิน” “เงินฝากประจำ สตาร์-พลัส”
    และ“เงินฝากประจำอุ่นรักวันพ่อ”
    ซึ่งเป็นการนำเสนอผลิตภัณฑ์เงินฝากและตั๋วแลกเงินที่มีความหลากหลายทั้งในแง่ผลิตภัณฑ์และระยะเวลาการฝาก
    เพื่อเป็นทางเลือกในการตอบสนองความต้องการที่แตกต่างกันของลูกค้า

ธุรกิจกองทุนรวม

ภาพรวม

ธนาคารได้เสนอผลิตภัณฑ์การลงทุนในกองทุนรวมที่มีการจัดการลงทุนอย่างเป็นระบบ
และมีจุดมุ่งหมายที่จะได้รับผลตอบแทนที่ดีที่สุด ภายใต้ความเสี่ยงที่ยอมรับได้
อีกทั้งยังได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษี โดยพัฒนา ผลิตภัณฑ์หลายรูปแบบอย่างต่อเนื่อง
เพื่อนำเสนอเป็นทางเลือกให้เหมาะสมกับการลงทุนของลูกค้า ได้แก่ กองทุนหุ้นทุน
กองทุนตราสารหนี้ที่ลงทุนในประเทศและต่างประเทศ
กองทุนผสมแบบพิเศษที่บริหารและรักษาระดับความเสี่ยงให้สอดคล้องกับช่วงวัยของนักลงทุน
กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ กองทุนรวมที่ลงทุนในหุ้นกลุ่มพลังงานทดแทน
กองทุนรวมที่ลงทุนในหน่วยลงทุนทองคำ กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ และกองทุนรวมหุ้นระยะยาว
เป็นต้น

การดำเนินงานที่สำคัญ

การนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการใหม่

-   การออกกองทุนใหม่ โดยธนาคารร่วมกับ บลจ. กสิกรไทย ออกกองทุนใหม่เพิ่มเติมในปี 2551
    ดังนี้

    -   กองทุนที่ลงทุนในตราสารหนี้ ซึ่งมีนโยบายการลงทุนทั้งในประเทศและ/หรือต่างประเทศ
        รวมจำนวน 33 กองทุน

    -   กองทุนที่ลงทุนในต่างประเทศ (FIF) จำนวน 4 กองทุน คือ 1) กองทุนเปิดเค
        อัลเทอร์เนทีฟ เอเนอร์จี้ เอควิตี้ (K Alternative Energy Equity Fund)
        ลงทุนในหุ้นกลุ่มพลังงานทดแทนในต่างประเทศ 2) กองทุนเปิดเค มีน่า หุ้นทุน (K
        Middle East & North Africa Equity Fund)
        ลงทุนในหุ้นของกลุ่มประเทศในตะวันออกกลางและแอฟริกาเหนือ 3) กองทุนเปิด เค
        อะกริคัลเจอร์ (K Agriculture Fund)
        ลงทุนในสัญญาซื้อขายสินค้าเกษตรล่วงหน้าในต่างประเทศ รวมทั้ง 4)
        กองทุนเปิดเคโกลด์ (K-Gold) ซึ่งลงทุนในหน่วยลงทุนของกองทุน SPDR Gold Trust
        เฉลี่ยในรอบปีบัญชีไม่น้อยกว่าร้อยละ 80 ของมูลค่าทรัพย์สินสุทธิของกองทุน

    -   กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์จำนวน 1 กองทุน คือ
        กองทุนรวมสิทธิการเช่าอสังหาริมทรัพย์โรงแรมและรีสอร์ทในเครือเซ็นทารา (Centara
        Hotels & Resorts Leasehold Property Fund) ซึ่งเป็นโรงแรมที่เกาะสมุย

    -   กองทุนรวมหุ้นระยะยาว (Long Term Equity Fund: LTF) ได้แก่ กองทุนเปิดเค
        สตราทีจิค ดีเฟ็นซีฟหุ้นระยะยาวปันผล (K Strategic Defensive LTF)
        ที่มีความเสี่ยงต่ำ
        เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าที่ต้องการหลีกเลี่ยงการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูง
        และได้รับผลประโยชน์ทางภาษี

-   บริการ “K-Stock 2 Fund”
    เป็นบริการที่ช่วยให้ลูกค้าสามารถลดขั้นตอนการทำธุรกรรมคำสั่งซื้อ/ขายหลักทรัพย์ผ่านทาง
    บมจ. หลักทรัพย์กสิกรไทย พร้อมทั้งได้รับผลตอบแทนที่สูงจากการหักเงิน หรือฝากเงินที่กองทุน
    Money Market Fund ของ บลจ. กสิกรไทย เทียบกับเดิมที่ทำธุรกรรมผ่านบัญชีออมทรัพย์

ธุรกิจบริการขายผลิตภัณฑ์ประกันภัยผ่านช่องทางธนาคาร

ภาพรวม

เนื่องจากธนาคารตระหนักว่า ความเสี่ยงอาจเกิดขึ้นได้ตลอดเวลากับลูกค้า
ไม่ว่าจะเป็นการดำเนินชีวิตหรือทรัพย์สิน
ธนาคารจึงนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่ให้ความคุ้มครองความสูญเสียอันเกิดจากอุบัติเหตุและความเสียหายที่ไม่อาจคาดเดาได้
ทั้งนี้
เพื่อตอบสนองความต้องการและเพิ่มความแน่นอนของชีวิตและทรัพย์สินให้กับลูกค้าได้อย่างครอบคลุม
ธนาคารจึงได้พัฒนาผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสมให้กับกลุ่มลูกค้า ความคุ้มครองเข้าใจง่าย
มีทางเลือกการชำระเบี้ยประกันตามกำลังซื้อที่แตกต่างกัน

การดำเนินงานที่สำคัญ

การนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการใหม่

-   ผลิตภัณฑ์ “Pro Saving 614” “Pro Saving 10/14” และ “Pro Saving 14/14”
    ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์การออมเงินเพื่ออนาคต และการสร้างหลักประกันให้ครอบครัว
    โดยมีทางเลือกการชำระเบี้ยประกันที่เหมาะสมกับกลุ่มลูกค้าที่มีกำลังซื้อแตกต่างกัน

-   ผลิตภัณฑ์ “รวงข้าวพิทักษ์สิน-แคร์” (Pitaksin-Care)
    เป็นประกันชีวิตรูปแบบความคุ้มครองแบบใหม่ กรณีที่ไม่ต้องการทำประกันชีวิตแบบเต็มวงเงิน
    หรือแบบเต็มระยะเวลา และผลิตภัณฑ์ “รวงข้าวพิทักษ์สิน-ซีเนีย” (Pitaksin-Senior)
    สำหรับการประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อบ้านกสิกรไทยเฉพาะกลุ่มลูกค้าสูงอายุเท่านั้น

-   ผลิตภัณฑ์ Health Protect (ประกันสุขภาพ) และ Health Protect for Senior
    (ประกันลูกกตัญญู)

-   บริการรับทำประกันผ่านสาขาธนาคาร และชำระเบี้ยประกันผ่านบัตรเครดิตกสิกรไทย
    เพื่ออำนวยความสะดวกให้แก่ลูกค้า ผ่านการติดตั้งระบบ Virtual Electronic Data
    Capture (VEDC) ในสาขาทั่วประเทศ

-   บริการแจ้งเตือนการชำระเบี้ยต่ออายุประกันชีวิตล่วงหน้าผ่านการส่งข้อความทางโทรศัพท์มือถือ
    (SMS) เพื่อลดอัตราการชำระเบี้ยประกันภัยล่าช้า อันจะส่งผลให้กรมธรรม์ขาดอายุ
    โดยเฉพาะอย่างยิ่งในภาวะที่เศรษฐกิจชะลอตัว
    ซึ่งอาจทำให้ลูกค้าตัดสินใจที่จะไม่ต่อกรมธรรม์มากขึ้น

การพัฒนาผลิตภัณฑ์และปรับปรุงบริการ

การพัฒนาผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตแบบใหม่ที่ตอบสนองความต้องการที่หลากหลายในทุกช่วงชีวิตของลูกค้า
และผลิตภัณฑ์ประกันภัยรถยนต์ผ่านระบบ Web Application ของ บมจ. เมืองไทยประกันภัย
ซึ่งคาดว่าน่าจะเริ่ม เสนอขายให้กับลูกค้าได้ในช่วงต้นปี 2552

3.3.2 ช่องทางหลักในการให้บริการลูกค้า

เพื่อให้การบริการลูกค้าทุกกลุ่มของธนาคารเป็นไปได้อย่างทั่วถึง
และตรงตามความต้องการในแต่ละกลุ่ม ธนาคารจึงพัฒนารูปแบบช่องทางหลักในการให้บริการ
ให้มีความหลากหลายเหมาะสมกับกลุ่มลูกค้า และขยาย ช่องทางดังกล่าวให้ครอบคลุมทุกพื้นที่
เพื่อเพิ่มความสะดวกสบายให้กับลูกค้าและเพิ่มฐานลูกค้าใหม่ให้กับธนาคาร ดังนี้

-   เครือข่ายสาขาธนาคาร

ในปี 2551 ธนาคารได้ทำการเปิดสาขาใหม่จำนวน 58 สาขา รวมทั้งสิ้นเป็น 662 สาขา
ซึ่งครอบคลุมทุกพื้นที่ โดยเน้นรูปแบบสาขาให้เหมาะสมกับลูกค้ากลุ่มเป้าหมาย
และตรงตามความต้องการของกลุ่มลูกค้าในแต่ละพื้นที่ โดยแบ่งเป็น 4 รูปแบบ ดังนี้

1.  สาขาเต็มรูปแบบ ทั้งสาขาแม่และสาขาย่อย
    ให้บริการทางการเงินทุกประเภทแก่ลูกค้าทุกกลุ่มเป้าหมายตั้งแต่ลูกค้ารายย่อยและลูกค้าสินเชื่อขนาดใหญ่

2.  สาขาในห้างสรรพสินค้า ดิสเคานท์สโตร์ (Discount Stores) และแหล่งท่องเที่ยว
    โดยให้บริการลูกค้า รายย่อยทั่วไป และลูกค้าที่มีรายได้ระดับปานกลาง
    สาขารูปแบบนี้จะมีการเปิดให้บริการนอกเวลาทำการปกติ (วันเสาร์-อาทิตย์)
    และธนาคารได้ขยายเวลาให้บริการ โดยเปิดให้บริการตั้งแต่เวลา 11.00-20.00 น. ทุกวัน
    ทั้งนี้ เพื่อเพิ่มความสะดวกสบายให้กับลูกค้ามากขึ้น

3.  สาขาที่มีศูนย์บริการลูกค้าบุคคลพิเศษ (Signature Exclusive Centers)
    ซึ่งเป็นศูนย์ให้บริการเฉพาะลูกค้าบุคคลพิเศษ โดยในปี 2551
    ธนาคารได้เปิดศูนย์บริการเพิ่มอีก 1 แห่ง คือ สาขารัชดาภิเษก ห้วยขวาง ทำให้ในปัจจุบัน
    มีศูนย์บริการรวมทั้งสิ้นจำนวน 6 แห่ง

4.  สาขาที่ตั้งอยู่ในบริเวณที่เน้นการให้บริการเฉพาะกลุ่มลูกค้า เช่น
    กลุ่มลูกค้าสินเชื่อรายใหญ่ของธนาคารที่ตั้งอยู่ในนิคมอุตสาหกรรม
    กลุ่มลูกค้าที่อยู่ในบริเวณอาคารสำนักงาน และกลุ่มนักศึกษามหาวิทยาลัย เป็นต้น

ทั้งนี้ ในปี 2551 ธนาคารได้ขยายเวลาให้บริการของสาขา
เพื่อเพิ่มความสะดวกในการใช้บริการธนาคารของลูกค้า โดยเปิดให้บริการตั้งแต่เวลา
8.30-16.30 น. สำหรับวันจันทร์-พฤหัสบดี และเวลา 8.30-18.00 น. สำหรับวันศุกร์
โดยเน้นสาขาในพื้นที่กรุงเทพฯ และปริมณฑล และจังหวัดที่มีปริมาณธุรกิจหนาแน่น

-   สำนักงานแลกเปลี่ยนเงิน (Foreign Exchange Booths)

ธนาคารให้บริการสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินรวมทั้งสิ้น 76 แห่งในปี 2551
โดยมีการเปิดสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินใหม่ และปรับเปลี่ยนสถานที่ให้เหมาะสม
ซึ่งสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินให้บริการกระจายไปตามสถานที่ท่องเที่ยวสำคัญ ห้างสรรพสินค้า
ตลาดนัด และสนามบิน ทั้งในกรุงเทพฯ และส่วนภูมิภาค นอกจากนี้ ธนาคารยังมีรถ
แลกเปลี่ยนเงินต่างประเทศเคลื่อนที่ (Mobile Booths) อีกจำนวน 8 คัน
เพื่อให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศและเครื่องเอทีเอ็ม
เป็นการอำนวยความสะดวกให้กับลูกค้า
ซึ่งธนาคารได้นำรถแลกเปลี่ยนเงินต่างประเทศเคลื่อนที่ดังกล่าว
ไปให้บริการตามสถานที่จัดกิจกรรมต่าง ๆ อย่างต่อเนื่อง

-   ศูนย์บริการธุรกิจต่างประเทศ (International Trade Service Offices)

เป็นศูนย์ที่ให้บริการครบวงจรสำหรับธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับการค้าระหว่างประเทศ
โดยมีการให้บริการผ่านทีมที่ปรึกษามืออาชีพและด้วยระบบเทคโนโลยีที่ทันสมัยตามมาตรฐานสากล
ซึ่งครอบคลุมทั้งการให้คำแนะนำ เกี่ยวกับการจัดเตรียมเอกสารการค้า กฎระเบียบที่เกี่ยวข้อง
อัตราแลกเปลี่ยน และความเสี่ยงที่อาจจะเกิดขึ้น โดยธนาคารมีการรับรองคุณภาพ
พร้อมทั้งรับประกันระยะเวลาในการให้บริการด้วยระบบเทคโนโลยี Imaging Workflow
ตลอดจนมีการบริหารและจัดเก็บเอกสารอัจฉริยะในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์ไฟล์
ซึ่งจะเชื่อมโยงทุกข้อมูลธุรกรรมเข้าสู่ระบบเดียว เพื่อความสะดวกรวดเร็วในการสืบค้น โดย ณ
สิ้นปี 2551 ธนาคารมีจำนวนเครือข่ายในการให้บริการ ทั่วประเทศมากกว่า 60 สาขา

-   ศูนย์บริการจ่ายเช็ค (Cheque Direct Service Offices)

เป็นศูนย์ที่ให้บริการจ่ายเช็คแทนลูกค้า ทั้งประเภทบริการออกเช็คแทนบริษัท
และบริการออกเช็คเร่งด่วนแทนบริษัท โดยมีจำนวน 13 สาขาที่ให้บริการ
ซึ่งจะช่วยให้ลูกค้าลดระยะเวลาและขั้นตอนในการทำงาน ทั้งการเก็บและจ่ายเช็ค ขณะเดียวกัน
ก็ช่วยให้คู่ค้ามีความมั่นใจ เนื่องจากเช็คที่ออกเป็นแคชเชียร์เช็ค
ซึ่งสามารถจะนำเงินเข้าบัญชีได้แน่นอน

-   ศูนย์ธุรกิจลูกค้าบรรษัท (Corporate Business Centers)

เป็นศูนย์บริการสำหรับกลุ่มลูกค้าที่มียอดขายระหว่าง 400-5,000 ล้านบาทต่อปี
ซึ่งจัดตั้งขึ้นเพื่ออำนวยความสะดวกในการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่หลากหลายและครบวงจรให้แก่ลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพและตรงกับความต้องการของลูกค้าแต่ละราย

-   ศูนย์ธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการ (SME Business Centers)

เป็นศูนย์บริการสำหรับลูกค้าผู้ประกอบการที่มียอดขายระหว่าง 10-400 ล้านบาทต่อปี
ซึ่งจัดตั้งขึ้นเพื่อให้บริการทางการเงินที่หลากหลายแก่ลูกค้า ซึ่งมีกระจายอยู่ครอบคลุมทั่วประเทศ

-   บริการ K-Contact Center (บริการธนาคารทางโทรศัพท์กสิกรไทย)

ด้วยมุ่งเน้นการให้บริการที่มีคุณภาพ
และมุ่งหวังให้ช่องทางหลักของการทำธุรกรรมทางการเงินของธนาคารไม่ว่าจะเป็นระบบโทรศัพท์อัตโนมัติและผ่านพนักงาน
โทรสาร อีเมล์ และการสนทนาผ่านอินเทอร์เน็ต (Web Chat)
มีความเหมาะสมกับพฤติกรรมของลูกค้าเครือธนาคารกสิกรไทยทุกกลุ่ม ธนาคารจึงได้พัฒนาบริการ
K-Contact Center อย่างต่อเนื่อง โดยการดำเนินการในปี 2551 สรุปได้ดังนี้

-   ด้านการพัฒนาบริการใหม่ ธนาคารได้พัฒนาบริการอายัดบัญชีผ่าน K-Contact Center
    เพื่อลดความเสี่ยงที่อาจจะเกิดขึ้นกับบัญชีของลูกค้า รวมถึง
    บริการโอนสายลูกค้าไปยังพันธมิตรธุรกิจ (บมจ. เมืองไทย ประกันภัย)
    เพื่อสอบถามข้อมูลเชิงลึก หรือสมัครบริการ โดยเริ่มให้บริการตั้งแต่วันที่ 1 มิถุนายน 2551
    นอกจากนี้
    ยังได้เพิ่มความหลากหลายของบริการผ่านช่องทางนี้ด้วยการให้บริการบัตรกับกลุ่มพันธมิตร อาทิ
    PTT Energy Card, Happy Online Credit Card, K-Corporate Payment Card
    และบริการธนาคารทางโทรศัพท์หมายเลขพิเศษสำหรับลูกค้า Carrefour เป็นต้น
    ควบคู่ไปกับการติดต่อลูกค้าเพื่อแนะนำ ให้คำปรึกษา
    และชักชวนให้ลูกค้าสมัครผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสมกับลูกค้าแต่ละราย (Relationship-Based
    Telesales) ตลอดจน การให้คำแนะนำสำหรับการใช้ผลิตภัณฑ์สำหรับลูกค้าใหม่ของธนาคาร
    (Customer On-Boarding)

-   ด้านยกระดับคุณภาพและประสิทธิภาพการบริการ เพื่อให้การบริการและการขายมีคุณภาพ
    คงมาตรฐานที่ดีอย่างสม่ำเสมอ และรักษาความสามารถในการแข่งขัน
    ธนาคารจึงได้ทำการตรวจสอบ
    และประเมินผลของการให้บริการผ่านระบบโทรศัพท์อัตโนมัติและช่องทางต่าง ๆ
    อย่างสม่ำเสมอ ด้วยวิธีการที่หลากหลาย ทั้งโดยหน่วยงานภายในและบริษัทภายนอก
    ซึ่งผลสำรวจที่ได้ สะท้อนความพึงพอใจของลูกค้าที่สูงกว่าเป้าหมาย นอกจากนี้
    เพื่อเป็นการรักษาภาพลักษณ์ของเครือธนาคารกสิกรไทย
    ธนาคารจึงเริ่มให้บริการตอบข้อซักถามทั้งเรื่องทั่วไปที่เกี่ยวข้องกับ เครือธนาคาร
    และผลิตภัณฑ์ของธนาคารในเว็บไซต์ www.pantip.com ขณะเดียวกัน
    ก็ได้พัฒนาระบบเพื่อปรับปรุงฐานข้อมูลลูกค้าให้ครบถ้วน ถูกต้อง และเป็นปัจจุบัน

-   บริการธนาคารทางอิเล็กทรอนิกส์

สามารถแบ่งการบริการออกเป็น 5 ประเภทหลัก คือ

1.  เครื่องให้บริการรับฝาก-ถอนเงินสดอัตโนมัติ และปรับสมุดเงินฝากอัตโนมัติ

  1.1 K-ATM (บริการธนาคารทางเอทีเอ็มกสิกรไทย)

  ณ สิ้นปี 2551 ธนาคารมีเครื่องเอทีเอ็มจำนวน 5,102 เครื่อง ซึ่งเพิ่มขึ้นจากจำนวน 3,797
  เครื่อง ณ สิ้นปี 2550

  1.2 K-CDM (บริการรับฝากเงินสดอัตโนมัติกสิกรไทย)

  ณ สิ้นปี 2551 ธนาคารมีเครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติจำนวน 707 เครื่อง ซึ่งเพิ่มจากจำนวน
  502 เครื่อง ณ สิ้นปี 2550

  1.3 K-PUM (บริการปรับสมุดเงินฝากอัตโนมัติกสิกรไทย)

  ณ สิ้นปี 2551 ธนาคารมีเครื่องปรับรายงานสมุดเงินฝากอัตโนมัติจำนวน 699 เครื่อง
  ซึ่งเพิ่มจากจำนวน 644 เครื่อง ณ สิ้นปี 2550

2.  อินเทอร์เน็ตแบงก์กิ้ง

  2.1 K-Cyber Banking (บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตกสิกรไทย)

  ณ สิ้นปี 2551 จำนวนผู้ใช้บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตสำหรับบุคคลทั่วไป เพิ่มขึ้น 15
  เท่าจาก ปี 2550 โดยในปี 2551 ธนาคารได้พัฒนาบริการ K-Cyber Banking ในมิติต่าง ๆ
  ดังนี้

-   การเพิ่มจำนวนธนาคารสมาชิกในบริการโอนเงินข้ามธนาคารแบบออนไลน์ (Online
    Real-Time Inter Bank Funds Transfer) ผ่านทาง K-Cyber Banking
    (บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตกสิกรไทย) อีก 5 แห่ง ทำให้ปัจจุบันมีสมาชิกรวม 8 แห่ง
    แต่ธนาคารกสิกรไทยเป็นธนาคารแรกและธนาคารเดียวที่มีการยืนยันการโอนเงินให้ทั้งผู้ส่งและผู้รับทางอีเมล์
    และข้อความทางโทรศัพท์มือถือ (SMS)

-   การเพิ่มช่องทางสาขาให้ลูกค้าสามารถทำรายการเพิ่มบัญชีตนเองได้ตั้งแต่วันที่ 16 เมษายน
    2551 นอกเหนือจากช่องทางโทรสารและไปรษณีย์

-   การเพิ่มมาตรการความปลอดภัยให้ลูกค้าผู้ใช้รหัสรักษาความปลอดภัยแบบ One Time
    Password (OTP) ทางอีเมล์

-   การแก้ไขและปรับปรุงระบบ K-Cyber Banking
    ให้มีความสามารถในการรองรับจำนวนลูกค้าที่เพิ่มขึ้น และมีเสถียรภาพมากขึ้น

-   การนำอุปกรณ์เทคโนโลยี Hardware Token มาใช้กับลูกค้า
    เพื่อเพิ่มระดับความปลอดภัยในการเข้าระบบและการทำธุรกรรมทุกครั้ง
    รวมถึงการศึกษาและนำ Software Token มาทดลองพัฒนาลงบนโทรศัพท์มือถือ

  2.2 K-BizNet (บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตสำหรับธุรกิจกสิกรไทย)

  ณ สิ้นปี 2551 มีจำนวนผู้ใช้บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตสำหรับธุรกิจรายย่อย เพิ่มขึ้น 13
  เท่า จากปี 2550

3.  K-mBanking (บริการธนาคารทางโทรศัพท์มือถือกสิกรไทย)

ณ สิ้นปี 2551
จำนวนลูกค้าบุคคลธรรมดาที่ใช้บริการชำระค่าสินค้าและบริการผ่านทางโทรศัพท์มือถือเพิ่มขึ้น 4.3
เท่าจากปี 2550 โดยในปี 2551 ธนาคารได้พัฒนาบริการ K-mBanking ในมิติต่าง ๆ ดังนี้

-   การเพิ่มจำนวนร้านค้า เพื่อให้ลูกค้าสามารถทำรายการชำระค่าสินค้าและบริการได้มากขึ้น

-   การเพิ่มฟังก์ชั่นการตรวจสอบรูปแบบของ Reference Number
    ที่ลูกค้าระบุในการชำระเงินสำหรับ แต่ละร้านค้า ขณะเดียวกัน ก็เพิ่มฟังก์ชั่นการใช้งาน อาทิ
    การสอบถามยอดคงเหลือในบัญชี การโอนเงิน และการชำระเงิน
    ซึ่งคาดว่าจะพัฒนาแล้วเสร็จในช่วงต้นปี 2552

-   การพัฒนาบริการ K-mBanking ให้สามารถรองรับการเติมเงินข้ามเครือข่าย
    และพัฒนาระบบเพื่อซื้อเกมออนไลน์ ซึ่งคาดว่าจะเสร็จสมบูรณ์ในไตรมาสที่ 1 ปี 2552

4.  K-Payment Gateway (บริการรับชำระค่าสินค้าและบริการทางอินเทอร์เน็ตกสิกรไทย)

ณ สิ้นปี 2551
จำนวนผู้ใช้บริการชำระค่าสินค้าและบริการออนไลน์ผ่านทางเว็บไซต์จากลูกค้าธุรกิจเพิ่มขึ้น 1.4
เท่าจากปี 2550 โดยในปี 2551 ธนาคารได้พัฒนาบริการ K-Payment Gateway ในมิติต่าง ๆ
ดังนี้

-   การพัฒนาระบบเพื่อให้ร้านค้าสามารถเรียกดูข้อมูลและรายงานต่าง ๆ ได้

-   การพัฒนาระบบ Authorization Backup
    เพื่อรองรับการทำรายการออนไลน์กรณีระบบปิดชั่วคราว

-   การปรับปรุงระบบการสมัครบริการ Verified by VISA / Master Card SecureCode
    และหน้าจอการชำระเงิน
    ตลอดจนระบบการออกรายงานให้มีประสิทธิภาพและง่ายต่อการใช้งานมากขึ้น

-   การสานต่อการจัดบริการให้คำปรึกษาเกี่ยวกับระบบรับชำระเงินออนไลน์ K-Payment
    Gateway Clinic โดยผู้เชี่ยวชาญเฉพาะทางจากธนาคารเดือนละครั้งอย่างต่อเนื่อง

-   การร่วมกับ บลจ. กสิกรไทย นำบริการ Virtual EDC มาให้บริการซื้อกองทุน LTF และ
    RMF ด้วยบัตรเครดิตกสิกรไทย ผ่านสาขาของธนาคาร ตลอดจน การนำบริการ Virtual
    EDC ดังกล่าว มาให้บริการรับชำระค่าเบี้ยประกันและขายผลิตภัณฑ์ประกัน
    ด้วยบัตรเครดิตกสิกรไทย ผ่านสาขาของธนาคารและทีมขายนอกสาขา

5.  บริการ ATM SIM

ในปี 2551 ธนาคารได้เปิดตัวบริการใหม่ คือ “บริการ ATM SIM” ซึ่งเป็นความร่วมมือกับพันธมิตร
บริษัท โทเทิ่ล แอ็คเซ็ส คอมมูนิเคชั่น จำกัด (มหาชน) หรือดีแทค (DTAC)
ที่อำนวยความสะดวกให้ลูกค้าสามารถทำธุรกรรมต่าง ๆ
ผ่านเมนูบนซิมโทรศัพท์มือถือในระบบดีแทคได้เหมือนทำรายการผ่านเครื่องเอทีเอ็ม
ยกเว้นเพียงการถอนเงินสด ขณะเดียวกัน ธนาคารยังได้พัฒนาระบบดังกล่าวให้มีประสิทธิภาพมากขึ้น
เพื่อรองรับการใช้งานที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว อีกทั้ง พัฒนาฟังก์ชั่นใหม่ในการโอนเงินผ่านช่องทาง
ATM SIM โดยได้พัฒนาระบบให้สามารถโอนเงินข้ามธนาคารผ่านทางโทรศัพท์มือถือในลักษณะทันที
(Real-Time) ไปยังธนาคารปลายทางได้ทั้งหมด 7 ธนาคาร
ควบคู่กับการนำเสนอบริการยืนยันการโอนเงินให้ผู้รับ ซึ่งได้รับการตอบสนองเป็นอย่างดีจากลูกค้า
ทำให้มียอดการเติบโตกว่า ร้อยละ 300 จากช่วงกลางเดือนตุลาคม 2551
ซึ่งเป็นช่วงเริ่มเปิดให้บริการ

ทั้งนี้ จากความพยายามในการพัฒนางานด้านต่าง ๆ อย่างต่อเนื่อง
โดยเฉพาะในการดำเนินงานด้านธุรกิจหลัก ส่งผลให้ธนาคารได้รับการยอมรับอย่างกว้างขวาง
ซึ่งสะท้อนดังความสำเร็จจากการที่ธนาคารได้รับเลือกให้รับรางวัลมากมายในปี 2551 โดยสรุปดังนี้

-   ได้รับยกย่องเป็นสถาบันการเงินที่ทำธุรกิจตราสารหนี้ครบวงจรยอดเยี่ยม (Best Bond
    House) สถาบันการเงินผู้ค้าตราสารหนี้ดีเด่นแห่งปี (Dealer of the Year)
    ผู้จัดจำหน่ายตราสารหนี้มูลค่าสูงที่สุด (Top Underwriter)
    และดีลการจัดจำหน่ายหุ้นกู้ดีเด่นแห่งปี (Deal of the Year) ประจำปี 2550
    จากสมาคมตลาดตราสารหนี้ไทย ซึ่งประกาศผลในไตรมาสที่ 1 ปี 2551

-   ได้รับการจัดอันดับการเป็นผู้จัดจำหน่ายหุ้นกู้เป็นอันดับ 1 ของประเทศ
    จากสมาคมตลาดตราสารหนี้ไทย และนิตยสาร IFR Asia

-   ได้รับรางวัล Thailand’s Best Deal ประจำปี 2550 รวมถึงรางวัล Best Trade
    Finance Bank และรางวัล Best Investment Bank ในโครงการ Country Awards
    for Achievement 2008 จากนิตยสาร Finance Asia

-   ได้รับรางวัล Best Local Currency Bond Deal in Southeast Asia ประจำปี
    2550 และ 2551 รางวัล Best REIT Deal in Southeast Asia ประจำปี 2551
    รวมทั้งรางวัล Best Financial Supply Chain Bank และรางวัล Best Bond House
    ในโครงการ Country Awards for Achievement 2008 จากนิตยสาร Alpha South
    East Asia

-   ได้รับรางวัล Best Debt House และรางวัล Best Domestic Investment Bank
    จากนิตยสาร The Asset

-   ได้รับรางวัล Excellence in SME Banking จากนิตยสาร The Asian Banker

-   ได้รับรางวัลนวัตกรรมดีเด่นแห่งปี Thailand ICT Excellence Awards 2008 คือ
    รางวัลโครงการด้านเทคโนโลยีสารสนเทศและการสื่อสารดีเด่นแห่งปี (Project of the
    Year) ประเภทโครงการที่ส่งเสริมการพัฒนาเชิงนวัตกรรม (Innovation Project)
    จากบริการ ATM SIM
    และรางวัลการขับเคลื่อนธุรกิจด้วยเทคโนโลยีสารสนเทศและการสื่อสารดีเด่นแห่งปี
    (Business Enabler) กลุ่มธุรกิจการเงินและธนาคาร จากบริการธุรกิจต่างประเทศ
    ซึ่งจัดโดยสมาคมจัดการธุรกิจแห่งประเทศไทย (TMA)
    ศูนย์เทคโนโลยีอิเล็กทรอนิกส์และคอมพิวเตอร์แห่งชาติ (NECTEC) ซอฟท์แวร์ปาร์คไทยแลนด์
    และวิทยาลัยนวัตกรรมมหาวิทยาลัยธรรมศาสตร์

-   ได้รับรางวัล CE Awards 2008 เกี่ยวกับการนำความคิดเห็นจากลูกค้า (Voice of
    customer) มาใช้ในงานบริหารประสบการณ์ลูกค้าบุคคล จากบริษัท G-CEM
    ซึ่งเป็นบริษัทชั้นนำของโลกที่ให้คำปรึกษาด้านการบริหารประสบการณ์ลูกค้า (Customer
    Experience Management : CEM)

-   ได้รับรางวัล Best Retail Bank 2008
    โดยเป็นธนาคารที่ผู้เข้าชมงานเลือกใช้บริการมากที่สุด และรางวัลบูทสวยงามที่สุด
    จากงานมหกรรมการเงินครั้งที่ 8 “งาน Money Expo 2008” ซึ่งจัดขึ้นระหว่างวันที่ 8-11
    พฤษภาคม 2551 ณ ศูนย์ประชุมแห่งชาติสิริกิติ์

3.  ฐานะทางการเงิน

-   เงินให้สินเชื่อและเงินฝากของธนาคาร

สินเชื่อแยกตามกลุ่มธุรกิจลูกค้าและกลุ่มผลิตภัณฑ์

  --------------------------- --------------- ------------ -------------- --------------- ------------ --------------
  หน่วย : ล้านบาท                                                                                        

                              31 ธ.ค. 51                                  31 ธ.ค. 50                   

                              ธุรกิจลูกค้าบรรษัท   ธุรกิจลูกค้า     ธุรกิจลูกค้าบุคคล   ธุรกิจลูกค้าบรรษัท   ธุรกิจลูกค้า     ธุรกิจลูกค้าบุคคล
                                              ผู้ประกอบการ                                  ผู้ประกอบการ   

  เงินให้สินเชื่อของธนาคาร         301,377         348,671      141,436        256,255         301,013      115,474

  สินเชื่อในประเทศ               221,997         326,389                     192,653         282,717      

  สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ   78,278          22,282                      63,298          18,296       

  วิเทศธนกิจ                    1,102                                       304                          

  สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย                                          112,046                                     92,288

  สินเชื่อบัตรเครดิต                                            20,505                                      16,759

  สินเชื่อผู้บริโภค                                              8,885                                       6,427
  --------------------------- --------------- ------------ -------------- --------------- ------------ --------------

หากพิจารณาการเปลี่ยนแปลงของยอดสินเชื่อรวมของธนาคาร
ที่จำแนกตามกลุ่มธุรกิจลูกค้าและกลุ่มผลิตภัณฑ์ จะพบว่า ณ สิ้นปี 2551 การเพิ่มขึ้นของสินเชื่อรวม
มาจากสินเชื่อธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการเป็นหลัก โดยมียอดคงค้างสินเชื่อ ณ สิ้นปี 2551 จำนวน
348,671 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจำนวน 47,658 ล้านบาท จากยอดคงค้างจำนวน 301,013 ล้านบาท
ณ สิ้นปี 2550 ส่วนใหญ่มาจากการเพิ่มขึ้นของสินเชื่อในประเทศ
โดยเฉพาะในอุตสาหกรรมการพาณิชย์ การเกษตร และวัสดุก่อสร้าง ตามมาด้วย
สินเชื่อธุรกิจลูกค้าบรรษัท ที่มียอดคงค้าง ณ สิ้นปี 2551 จำนวน 301,377 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจำนวน
45,122 ล้านบาท จากยอดคงค้างจำนวน 256,255 ล้านบาท ณ สิ้นปี 2550
ส่วนใหญ่มาจากการเพิ่มขึ้นของสินเชื่อในประเทศ โดยเฉพาะในอุตสาหกรรมสถาบันการเงิน
(ไม่รวมธุรกิจเช่าซื้อและให้เช่าแบบลีสซิ่ง) และอสังหาริมทรัพย์ ขณะที่ สินเชื่อธุรกิจลูกค้าบุคคล
มียอดคงค้าง ณ สิ้นปี 2551 จำนวน 141,436 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจำนวน 25,962 ล้านบาท
จากยอดคงค้างจำนวน 115,474 ล้านบาท ณ สิ้นปี 2550
ตามการเพิ่มขึ้นของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นส่วนใหญ่

เงินฝากของธนาคาร

  ---------------------------------------------------------------------------------
  หน่วย : ล้านบาท                                                            
  ------------------------ --------- ----------- ---------- -------------- --------
                           สัดส่วน     ยอดเงินฝาก              การเปลี่ยนแปลง   

                           (ร้อยละ)   31 ธ.ค. 51  31 ธ.ค. 50 เพิ่ม (ลด)       ร้อยละ

  เงินฝากรวม                100.00    968,788     784,408    184,380        23.51

  เงินฝากกระแสรายวัน         4.92      47,648      42,727     4,921          11.52

  เงินฝากออมทรัพย์            45.75     443,211     392,207    51,004         13.00

  เงินฝากประจำ              49.33     477,929     349,474    128,455        36.76
  ---------------------------------------------------------------------------------

ยอดเงินฝากรวมของธนาคาร ซึ่งมาจากเงินฝากของธุรกิจลูกค้าบรรษัท ธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการ
และธุรกิจลูกค้าบุคคล ณ สิ้นปี 2551 มีจำนวน 968,788 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจำนวน 184,380
ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 23.51 จากยอดเงินฝากจำนวน 784,408 ล้านบาท ณ สิ้นปี 2550
โดยการเพิ่มขึ้นของเงินฝากดังกล่าว ส่วนใหญ่มาจากเงินฝากประจำที่เพิ่มขึ้น
ซึ่งเป็นผลจากการเสนอผลิตภัณฑ์เงินฝากของธนาคารที่ตอบสนองตรงความต้องการของลูกค้า

-   ผลการดำเนินงานของบริษัทการเงินในเครือธนาคารกสิกรไทย

ผลการดำเนินงานของบริษัทการเงินในเครือธนาคารกสิกรไทย

  ----------------- --------------------------- ------------- -------------
  หน่วย: ล้านบาท                                                

                                                2551          2550

  บจก.              ยอดคงค้างสินเชื่อ               4,663         4,352
  แฟคเตอริ่งกสิกรไทย                                             

  บจก. ลีสซิ่งกสิกรไทย  ยอดคงค้างสินเชื่อ               33,874        22,137

  บลจ. กสิกรไทย      สินทรัพย์ภายใต้การบริหารจัดการ    352,644       319,035

                    ส่วนแบ่งการตลาด (ร้อยละ)       16.50         14.35

  บมจ.              ปริมาณการซื้อขาย               116,660       90,529
  หลักทรัพย์กสิกรไทย                                              

                    ส่วนแบ่งการตลาด (ร้อยละ)       1.47          1.06
  ----------------- --------------------------- ------------- -------------

หมายเหตุ : ไม่รวม บจก. ศูนย์วิจัยกสิกรไทย
เนื่องจากเป็นบริษัทที่ไม่ได้ประกอบธุรกิจทางการเงิน

ในปี 2551
ผลการดำเนินงานของบริษัทการเงินในเครือธนาคารกสิกรไทยที่ประกอบธุรกิจการให้บริการด้านสินเชื่อ
ซึ่งได้แก่ บจก. แฟคเตอริ่งกสิกรไทย และ บจก. ลีสซิ่งกสิกรไทย
มีอัตราการขยายตัวของยอดสินเชื่อจาก ปี 2550 ประมาณร้อยละ 7.14 และร้อยละ 53.02
ตามลำดับ โดยทั้งสองบริษัทให้ความสำคัญในการจัดการด้าน ความเสี่ยง
ตามสภาวการณ์ทางเศรษฐกิจ
และมุ่งเน้นการควบคุมคุณภาพสินเชื่อให้อยู่ในกรอบความเสี่ยงและมาตรฐานเดียวกันกับธนาคาร

บลจ. กสิกรไทย มีอัตราการเจริญเติบโตของสินทรัพย์ภายใต้การบริหารจัดการ (Asset Under
Management : AUM) ในปี 2551 ประมาณร้อยละ 10.53
ซึ่งเติบโตสูงกว่าตลาดโดยรวมที่มีอัตราการเจริญเติบโตที่ลดลงประมาณร้อยละ 3.50
โดยสินทรัพย์ภายใต้การบริหารจัดการในปี 2551 คิดเป็นส่วนแบ่งการตลาดที่ร้อยละ 16.50
เพิ่มขึ้นจากปีที่ผ่านมา สำหรับ บมจ. หลักทรัพย์กสิกรไทย มีผลการดำเนินงานที่โดดเด่นในปี 2551
โดยบริษัทได้รับเลือกให้รับรางวัลบริษัทหลักทรัพย์ยอดเยี่ยม (Best Securities Company)
ประจำปี 2551 จากตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย ภายใน 3 ปีแรกของการเริ่มประกอบธุรกิจ
รวมทั้งมีส่วนแบ่งการตลาดในธุรกิจนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ก้าวกระโดดจากลำดับที่ 30
เป็นลำดับที่ 26 อย่างไรก็ตาม ในส่วนธุรกิจวาณิชธนกิจนั้น
เนื่องจากได้รับผลกระทบโดยรวมจากวิกฤตเศรษฐกิจ ส่งผลให้การนำหลักทรัพย์เข้าตลาด
(Initial Public Offering : IPO)
ที่คาดว่าจะเตรียมซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย เลื่อนกำหนดการออกไปเป็นปี 2552
ทั้งนี้ กำหนดการเข้าซื้อขายดังกล่าว ต้องรอโอกาสและ ความเหมาะสมต่อไป

3.5 การบริหารเงิน

การบริหารความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยและความเสี่ยงด้านสภาพคล่องของธนาคาร
อยู่ภายใต้ความรับผิดชอบของฝ่ายบริหารเงิน
ซึ่งจะทำหน้าที่บริหารและจัดการให้ธนาคารมีระดับความเสี่ยงที่เหมาะสมกับทิศทางอัตราดอกเบี้ย
และสภาพคล่องในอนาคต
ผ่านการจัดการพอร์ตการลงทุนให้ได้ผลตอบแทนสูงสุดภายใต้ความเสี่ยงที่เหมาะสม
ตลอดจนมีความสอดคล้องกับกรอบนโยบายการลงทุนของธนาคารและกฎระเบียบของทางการ
อีกทั้งเพื่อรองรับความต้องการของหน่วยงานธุรกิจต่าง ๆ ของเครือธนาคารกสิกรไทย

-   สภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ภายใต้สถานการณ์ในปี 2551
ที่ความเสี่ยงเศรษฐกิจและนโยบายอัตราดอกเบี้ยมีการเปลี่ยนทิศทางอย่างมี นัยสำคัญ
โดยในช่วงแรก คือตั้งแต่ต้นปีจนถึงไตรมาสที่ 3 ปี 2551
ความเสี่ยงด้านเงินเฟ้อที่มีน้ำหนักชัดเจนมากกว่าความเสี่ยงด้านการขยายตัวทางเศรษฐกิจ
อันเป็นผลจากการปรับเพิ่มขึ้นของราคาน้ำมันและราคาสินค้าโภคภัณฑ์ในตลาดโลก
ได้ส่งผลทำให้คณะกรรมการนโยบายการเงิน (กนง.) ของธนาคารแห่งประเทศไทย
มีมติคงอัตราดอกเบี้ยตลาดซื้อคืนพันธบัตรระยะ 1 วัน ซึ่งเป็นอัตราดอกเบี้ยนโยบาย ไว้ที่ร้อยละ
3.25 ตลอดงวดครึ่งแรกของปี ก่อนที่จะมีมติปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยร้อยละ 0.25
ต่อครั้งในการประชุมเดือนกรกฎาคมและสิงหาคมมาที่ร้อยละ 3.75 อย่างไรก็ตาม
แม้ว่าแรงกดดันด้านเงินเฟ้อได้คลายตัวลง ตามราคาน้ำมันและราคาสินค้าโภคภัณฑ์ในตลาดโลก
กอปรกับการดำเนินนโยบาย “6 มาตรการ 6 เดือน ฝ่าวิกฤตเพื่อไทยทุกคน” ของรัฐบาล
ความเสี่ยงด้านการขยายตัวทางเศรษฐกิจได้เพิ่มขึ้นในช่วงไตรมาสสุดท้ายของปี
จากปัจจัยลบทั้งประเด็นวิกฤตเศรษฐกิจและการเงินโลก
รวมทั้งความไม่มีเสถียรภาพทางการเมืองในประเทศ
ส่งผลกระทบที่รุนแรงต่อสภาวะทางเศรษฐกิจอย่างฉับพลัน และยังไม่มีแนวโน้มจะยุติ ส่งผลให้ กนง.
มีมติปรับลดอัตราดอกเบี้ยนโยบายลงมากถึงร้อยละ 1.00 มาที่ร้อยละ 2.75
ในการประชุมรอบสุดท้ายของปีใน วันที่ 3 ธันวาคม ทั้งนี้ เพื่อรับมือกับภาวะดังกล่าว
ธนาคารได้มีการดำเนินกลยุทธ์การบริหารความเสี่ยงอัตราดอกเบี้ย
และการบริหารสภาพคล่องให้เป็นไปในแนวทางที่เหมาะสมในแต่ละช่วงเวลา

สำหรับประเด็นวิกฤตเศรษฐกิจและการเงินโลกซึ่งเริ่มมีสัญญาณรุนแรงมากขึ้นโดยเฉพาะในช่วงไตรมาส
สุดท้ายของปีนั้น
นอกจากส่งผลกระทบอย่างมากต่อเศรษฐกิจทั่วโลกให้มีแนวโน้มเผชิญกับภาวะถดถอยที่ลึกและยาวนานแล้ว
ความเสี่ยงด้านเครดิต สภาพคล่อง และคู่สัญญา ที่มีอยู่ในระดับสูง
ยังทำให้เกิดความตึงตัวขึ้นในตลาดการเงินทั่วโลก
สะท้อนได้จากอัตราดอกเบี้ยระยะสั้นในตลาดเงินที่แกว่งตัวผันผวน ขณะเดียวกัน ธุรกรรม FX Swap
ก็ยังประสบกับภาวะขาดสภาพคล่องด้วย โดยเพื่อเยียวยาปัญหาที่เกิดขึ้น ธนาคารกลางของชาติต่าง
ๆ ได้พร้อมใจกันดำเนินนโยบายการเงินที่ผ่อนคลายลง
ควบคู่กับการใช้มาตรการอัดฉีดเพื่อเสริมสภาพคล่องอย่างต่อเนื่อง
ดังเห็นได้จากธนาคารกลางสหรัฐฯ (เฟด)
ได้ปรับลดอัตราดอกเบี้ยลงอย่างมากจนกระทั่งอัตราดอกเบี้ย Fed Funds ขยับลงสู่กรอบร้อยละ
0.00-0.25 ณ ปลายปี 2551 เทียบกับร้อยละ 4.25 ณ ปลายปี 2550
รวมทั้งระบุว่าพร้อมที่จะดำเนินทุกวิถีทางเพิ่มเติมอีกเพื่อแก้วิกฤต

ท่ามกลางวิกฤตการณ์เศรษฐกิจและการเงินโลก ธนาคารได้รับผลกระทบไม่มากนักจากปัจจัยดังกล่าว
เนื่องจากได้มีการเตรียมการและป้องกันผลกระทบล่วงหน้า
โดยมีการวิเคราะห์ความเสี่ยงในการลงทุนอย่างระมัดระวัง พร้อม ๆ
กับมีการปรับนโยบายการลงทุนด้วยการทยอยลดสัดส่วนการลงทุนในต่างประเทศลงอย่างมีนัยสำคัญนับ
ตั้งแต่กลางปี 2550 เป็นต้นมา
และหันมาเน้นการลงทุนภายในประเทศมากขึ้นโดยเฉพาะในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำและสภาพคล่องสูง
ขณะเดียวกันก็ยังคงติดตามความเสี่ยงและโอกาสการลงทุนในอนาคตอย่างใกล้ชิด
รวมไปถึงมีการเสนอขายหุ้นกู้ด้อยสิทธิ อายุ 10 ปี จำนวน 17,000 ล้านบาทในช่วงปลายปี
เพื่อเสริมความแข็งแกร่งของเงินกองทุนให้พร้อมรับมือกับสภาวะแวดล้อมที่อาจเปลี่ยนแปลงในอนาคตอีกด้วย
นอกจากนี้ ธนาคารยังให้ความสำคัญในการประเมินความเสี่ยงจากการลงทุนอย่างใกล้ชิด
ซึ่งรวมทั้งมีการพัฒนาระบบที่ใช้อย่างสม่ำเสมอ

-   ฐานะทางการเงิน

    ในปี 2551 การลงทุนในสินทรัพย์โดยรวมของฝ่ายบริหารเงิน มีมูลค่าเฉลี่ยจำนวน 161,843
    ล้านบาท ซึ่งลดลงจากปี 2550 จำนวน 17,728 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 9.87 ทั้งนี้
    การลงทุนดังกล่าว
    สามารถแบ่งออกเป็นการลงทุนระหว่างตลาดเงินและตลาดทุนในสัดส่วนร้อยละ 37.37 และ
    62.63 ตามลำดับ

รายได้หลักของฝ่ายบริหารเงิน

+-------------------------+--------+-------+-------+--------+--------+
|                         |        |       |       | หน่วย:  |        |
|                         |        |       |       | ล้านบาท |        |
+-------------------------+--------+-------+-------+--------+--------+
| โครงสร้างรายได้หลัก        | สัดส่วน  | 2551  | 2550  | การเปล |        |
|                         | (      |       |       | ี่ยนแปลง |        |
| ของฝ่ายบริหารเงิน          | ร้อยละ) |       |       |        |        |
+-------------------------+--------+-------+-------+--------+--------+
|                         |        |       |       | เพิ่ม    | ร้อยละ  |
|                         |        |       |       | (ลด)   |        |
+-------------------------+--------+-------+-------+--------+--------+
| ร                       |        |       |       |        |        |
| ายได้ดอกเบี้ยรับและเงินปันผล* |        |       |       |        |        |
+-------------------------+--------+-------+-------+--------+--------+
| รายการร                 | 35.20  | 2,048 | 3,755 | (      | (      |
| ะหว่างธนาคารและตลาดเงิน** |        |       |       | 1,707) | 46.46) |
+-------------------------+--------+-------+-------+--------+--------+
| เงินลงทุน                 | 64.80  | 3,770 | 4,047 | (277)  | (6.84) |
+-------------------------+--------+-------+-------+--------+--------+
| รวม                     | 100.00 | 5,818 | 7,802 | (      | (      |
|                         |        |       |       | 1,984) | 25.43) |
+-------------------------+--------+-------+-------+--------+--------+

  หมายเหตุ : * เป็นตัวเลขในเชิงการจัดการ

** รวมรายการเงินให้สินเชื่อ

สำหรับในปี 2551
ธนาคารมีรายได้หลักของฝ่ายบริหารเงินจากรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลทั้งสิ้นรวมเป็นจำนวน
5,818 ล้านบาท ซึ่งลดลงจากปี 2550 จำนวน 1,984 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 25.43
โดยเป็นผลจากทิศทางอัตราดอกเบี้ยที่ปรับตัวลดลงอย่างต่อเนื่อง และปริมาณการลงทุนที่ลดลง

 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

-   ลักษณะตลาด

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 ธนาคารพาณิชย์ทั้งระบบ ประกอบด้วย
ธนาคารพาณิชย์จดทะเบียนในประเทศ 18 แห่ง และสาขาธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ 16 แห่ง
มีส่วนแบ่งการตลาดทางด้านสินทรัพย์ เงินฝาก และเงินให้สินเชื่อหลังหักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ ดังนี้

หน่วย : ล้านบาท

+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ธนาคาร         | สินทรัพย์ | ส่วนแบ  | เ     | ส่ว    | เง      | ส่ว    |
|                |        | ่งตลาด( | งินฝาก | นแบ่งต | ินให้สินเช | นแบ่งต |
|                |        | ร้อยละ) |       | ลาด(ร | ื่อหลังหักค | ลาด(ร |
|                |        |        |       | ้อยละ) | ่าเผื่อหนี้ฯ | ้อยละ) |
+================+========+========+=======+=======+=========+=======+
| กรุงเทพ         | 1,6    | 16.52  | 1,31  | 18.64 | 1,      | 17.27 |
|                | 59,844 |        | 1,477 |       | 111,948 |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| กรุงไทย         | 1,3    | 13.21  | 1,06  | 15.11 | 1,      | 15.70 |
|                | 27,184 |        | 3,532 |       | 010,687 |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| กสิกรไทย        | 1,3    | 12.97  | 96    | 13.77 | 872,085 | 13.54 |
|                | 03,552 |        | 8,788 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ไทยพาณิชย์       | 1,2    | 12.23  | 91    | 12.98 | 854,142 | 13.26 |
|                | 28,494 |        | 3,534 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| กรุงศรีอยุธยา     | 7      | 7.39   | 54    | 7.68  | 516,717 | 8.02  |
|                | 42,576 |        | 0,747 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ทหารไทย        | 5      | 5.97   | 45    | 6.40  | 379,820 | 5.90  |
|                | 99,389 |        | 0,560 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| นครหลวงไทย     | 4      | 4.12   | 34    | 4.89  | 263,334 | 4.09  |
|                | 14,400 |        | 3,846 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ธนชาต          | 3      | 3.67   | 27    | 3.85  | 266,540 | 4.14  |
|                | 68,311 |        | 0,832 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ไทยธนาคาร      | 2      | 2.10   | 16    | 2.27  | 82,284  | 1.28  |
|                | 10,961 |        | 0,006 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ยูโอบี           | 2      | 2.15   | 16    | 2.30  | 152,550 | 2.37  |
|                | 16,535 |        | 1,903 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| สแตนด          | 2      | 2.89   | 12    | 1.84  | 84,560  | 1.31  |
| าร์ดชาร์เตอร์ดไทย | 90,638 |        | 9,517 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ทิสโก้           | 1      | 1.21   | 5     | 0.84  | 99,926  | 1.55  |
|                | 21,552 |        | 8,876 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| เกียรตินาคิน      | 1      | 1.17   | 7     | 1.01  | 77,047  | 1.20  |
|                | 17,399 |        | 1,156 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| สินเอเซีย        | 70,751 | 0.70   | 4     | 0.58  | 43,634  | 0.68  |
|                |        |        | 0,844 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| แลนด์แอน        | 44,216 | 0.44   | 3     | 0.45  | 31,609  | 0.49  |
| ด์เฮ้าส์เพื่อรายย่อย |        |        | 1,955 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| เอไอจีเพื่อรายย่อย | 35,356 | 0.35   | 1     | 0.22  | 14,982  | 0.23  |
|                |        |        | 5,494 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| เมกะสากลพาณิชย์  | 14,951 | 0.15   | 5,552 | 0.08  | 13,417  | 0.21  |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ไทย            | 7,992  | 0.08   | 6,336 | 0.09  | 5,422   | 0.08  |
| เครดิตเพื่อรายย่อย |        |        |       |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| รวมธนาคารพาณิชย์ | 8,7    | 87.32  | 6,54  | 93.01 | 5,      | 91.33 |
|                | 74,100 |        | 4,953 |       | 880,705 |       |
| จด             |        |        |       |       |         |       |
| ทะเบียนในประเทศ |        |        |       |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ธนาคาร         | 1,2    | 12.68  | 49    | 6.99  | 558,552 | 8.67  |
| พาณิชย์ต่างประเทศ | 74,217 |        | 2,204 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ร              | 10,0   | 100.00 | 7,03  | 1     | 6,      | 1     |
| ะบบธนาคารพาณิชย์ | 48,317 |        | 7,157 | 00.00 | 439,258 | 00.00 |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+

ที่มา : ธ.พ. 1.1 และ ธ.พ. 1.2

-   สภาพการแข่งขันภายในธุรกิจธนาคารพาณิชย์จดทะเบียนในประเทศ

ในปี 2551 ที่ผ่านมา ผลการดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์จดทะเบียนในประเทศทั้งระบบ
มีกำไรสุทธิ 82,379 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจาก 6,697 ล้านบาท ในช่วงเดียวกันปีก่อน
หรือคิดเป็นอัตราการเพิ่มร้อยละ 1,130.09
โดยมีสาเหตุหลักจากการที่ธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่มีค่าใช้จ่ายในการตั้งสำรองหนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญรวมขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้
ลดลงร้อยละ 46.98 เป็นจำนวน 52,526 ล้านบาท
เนื่องจากมีการตั้งสำรองสำหรับการปฏิบัติตามมาตรฐานการบัญชีสากลฉบับที่ 39 (IAS39)
ตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทยไว้เรียบร้อยแล้ว ในปี 2550 นอกจากนี้
รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิเพิ่มขึ้นร้อยละ 9.34 เป็น 277,750 ล้านบาท
โดยเป็นผลจากค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยที่ลดลงถึงร้อยละ 12.66
แม้ว่ารายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลจะเพิ่มขึ้นเพียงร้อยละ 0.42 ก็ตาม
ขณะเดียวกันรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยก็ปรับตัวเพิ่มขึ้นร้อยละ 15.87 เป็น 96,732 ล้านบาท
ขณะที่ค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นร้อยละ 0.61 เป็น 207,495 ล้านบาท
จึงส่งผลให้กำไรจากการดำเนินงานก่อนหักค่าใช้จ่ายภาษีเงินได้และ รายการพิเศษ
เพิ่มขึ้นจากงวดเดียวกันปีก่อนร้อยละ 255.36 เป็น 114,461 ล้านบาท

สำหรับการดำเนินธุรกิจของธนาคารกสิกรไทยและบริษัทย่อยในปี 2551 มีกำไรสุทธิจำนวน 15,333
ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปี 2550 จำนวน 328 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 2.19
จากทั้งรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลรับสุทธิ และรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย ที่เพิ่มขึ้นจากปีก่อน
โดยรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลรับสุทธิเพิ่มขึ้นตามการขยายตัวของเงินให้สินเชื่อเป็นหลัก
ขณะที่รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเนื่องจากรายได้ค่าธรรมเนียม กำไรจากการปริวรรต
และกำไรจากเงินลงทุนที่เพิ่มขึ้นเป็นสำคัญ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 ธนาคารมีส่วนแบ่งการตลาดอยู่ในอันดับที่ 3 ในระบบธนาคารพาณิชย์
เมื่อจัดอันดับจากสินทรัพย์ เงินฝาก และเงินให้สินเชื่อ โดยมีส่วนแบ่งตลาดด้านสินทรัพย์ร้อยละ
12.97 ของยอดสินทรัพย์รวม ส่วนแบ่งตลาดเงินฝากร้อยละ 13.77 ของยอดเงินฝากรวม
และส่วนแบ่งตลาดสินเชื่อร้อยละ 13.54 ของยอดเงินให้สินเชื่อรวมทุกธนาคาร

ทั้งนี้ เพื่อให้การดำเนินธุรกิจของเครือธนาคารกสิกรไทยมีประสิทธิภาพสูงสุด
จึงได้มีการพัฒนางานด้านบริการสนับสนุนต่าง ๆ
ไม่ว่าจะเป็นงานด้านทรัพยากรบุคคลและด้านเทคโนโลยีสารสนเทศอย่างต่อเนื่อง
ควบคู่ไปกับการพัฒนาการบริหารความเสี่ยงด้านต่าง ๆ
โดยเฉพาะเพื่อรองรับผลกระทบจากวิกฤตเศรษฐกิจและการเงินโลก
โดยปรับกลยุทธ์และสัดส่วนการลงทุนในสินทรัพย์ต่างประเทศตั้งแต่ก่อนที่วิกฤตจะเริ่มขึ้นหรือตั้งแต่กลางปี
2550 และ ไม่ได้มีการลงทุนในสินเชื่อที่ปล่อยให้กับลูกหนี้ที่มีความน่าเชื่อถือต่ำ (ซับไพร์ม)
ขณะเดียวกัน ได้ปรับกระบวนการการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิต
เพื่อลดความเสียหายที่อาจจะเกิดขึ้นในเรื่องคุณภาพสินทรัพย์
และมีการนำการทดสอบภาวะวิกฤตมาใช้ในการประเมินค่าความเสียหายที่อาจจะเกิดขึ้น
รวมทั้งมีกระบวนการในการรายงานความเสี่ยงต่อผู้บริหารระดับสูงอย่างต่อเนื่อง
เพื่อให้พร้อมจัดการและวางมาตรการป้องกันต่าง ๆ ได้อย่างมีประสิทธิผลและทันการณ์
สำหรับการบริหารความเสี่ยงด้านปฏิบัติการนั้น
ได้มีการดำเนินการตามแผนงานโครงการการบริหารความต่อเนื่องทางธุรกิจตลอดปีที่ผ่านมา
เพื่อให้มั่นใจว่าธุรกรรมงานที่สำคัญจะสามารถดำเนินได้อย่างต่อเนื่อง
หรือกลับมาดำเนินการได้ในเวลาที่เหมาะสมในกรณีที่มีเหตุการณ์ที่ทำให้การปฏิบัติงานตามปกติต้องหยุดชะงัก

นอกจากนี้ การดำเนินงานตามโครงการ Basel II ก็ประสบความสำเร็จเป็นอย่างสูง
โดยวิธีที่ธนาคารเลือกใช้ในการคำนวณเงินกองทุนเพื่อรองรับความเสี่ยงด้านเครดิตและความเสี่ยงด้านปฏิบัติการได้รับอนุมัติจากธนาคารแห่งประเทศไทยเป็นที่เรียบร้อย
และ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 ธนาคารได้เริ่มดำรงเงินกองทุนตาม Basel II
ซึ่งอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงที่สูงกว่าอัตราขั้นต่ำที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
แสดงถึงความแข็งแกร่งของภาพรวมธนาคารและสร้างความเชื่อมั่นว่าจะสามารถรองรับการเปลี่ยนแปลงในสภาวการณ์ต่าง
ๆ ทั้งในปัจจุบันและอนาคตต่อภาวะเศรษฐกิจ และกฎเกณฑ์ต่าง ๆ ของทางการ

ภาวะเศรษฐกิจไทยในปี 2551 เศรษฐกิจไทยขยายตัวร้อยละ 2.6 ชะลอลงจากร้อยละ 4.9 ในปี
2550 อันเป็นผลจากการชะลอตัวของการใช้จ่ายภายในประเทศ
และการปรับลดของรายได้จากอุตสาหกรรมการท่องเที่ยว
อันสืบเนื่องมาจากสถานการณ์ความไม่แน่นอนทางการเมือง
รวมทั้งการปรับลดของฐานะดุลการค้าและดุลบัญชี เดินสะพัดของประเทศ
อันเป็นผลจากภาวะการชะลอตัวของเศรษฐกิจโลก

สำหรับแนวโน้มในปี 2552 นั้น คาดว่าเศรษฐกิจไทยอาจขยายตัวเพียงร้อยละ 0.2
ขณะที่มีความเป็นไปได้ที่อาจจะหดตัวร้อยละ 1.5 ในกรณีเลวร้าย
โดยประเด็นหลักที่ต้องติดตามยังคงเป็นสถานการณ์เศรษฐกิจโลก
ในขณะที่คาดว่าอัตราเงินเฟ้อทั่วไปของไทย จะปรับตัวลดลงเป็นร้อยละ -1.0 ถึง 1.0 จากร้อยละ
5.5 ในปี 2551 ที่ผ่านมา อันเป็นผลจากการปรับลดราคาน้ำมันโดยเฉพาะเมื่อเทียบกับปีก่อนหน้า

ทางด้านแนวโน้มธุรกิจธนาคารพาณิชย์ในปี 2552 ยังต้องเผชิญหลากหลายปัจจัยเสี่ยง
โดยเฉพาะจากโอกาสการชะลอตัวของเศรษฐกิจไทยและเศรษฐกิจโลก ดังนั้น
ธนาคารพาณิชย์จึงคงจะใช้ความระมัดระวังมากขึ้นในการประกอบธุรกิจ อาทิ
การให้น้ำหนักกับการปล่อยสินเชื่อเชิงคุณภาพมากกว่าเป้าหมายในเชิงปริมาณ รวมทั้ง
การหลีกเลี่ยงการแข่งขันด้านราคาทั้งในด้านการระดมเงินฝากและเงินให้สินเชื่อ
เพื่อรักษาความสามารถในการทำกำไร ขณะที่
ธนาคารพาณิชย์ไทยอาจจำเป็นต้องหันมาพึ่งพิงรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย โดยเฉพาะรายได้ค่าธรรมเนียม
มากขึ้น

 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

-   แหล่งที่มาของเงินทุน

ธนาคารมีแหล่งเงินทุนที่สำคัญ 3 ประเภทที่นำมาใช้ในธุรกิจ ได้แก่ เงินฝาก
รายการระหว่างธนาคาร ตลาดเงินและตลาดทุน

เงินฝากเป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญที่สุดของธนาคาร
โดยธนาคารให้บริการด้านเงินฝากผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคารทั้งในประเทศและต่างประเทศ
ทั้งนี้ การให้บริการแบ่งออกเป็น 2 ประเภทได้แก่
เงินฝากชนิดไม่มีดอกเบี้ยหรือเรียกว่าเงินฝากกระแสรายวัน และเงินฝากชนิดมีดอกเบี้ย เช่น
เงินฝากออมทรัพย์ และเงินฝากประจำ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 ธนาคารและบริษัทย่อยมีจำนวนเงินฝากทั้งสิ้น 967,950 ล้านบาท
รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน 18,911 ล้านบาท
และเงินกู้ยืมแบ่งเป็นระยะสั้นและระยะยาว 97,636 ล้านบาท และ 40,523 ล้านบาท ตามลำดับ

-   นโยบายอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก

ธนาคารมีนโยบายในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก โดยพิจารณาปัจจัยด้านสภาพคล่อง
ความต้องการใช้เงิน การให้สินเชื่อ พฤติกรรมของลูกค้าเงินฝากแต่ละกลุ่ม
นโยบายในการบริหารความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยและ ความเสี่ยงด้านสภาพคล่องของธนาคาร
นอกจากนี้ ธนาคารยังพิจารณาปัจจัยภายนอกต่าง ๆ ประกอบ เช่น อัตราเงินเฟ้อ
ภาวะเศรษฐกิจของประเทศ ภาวะด้านการแข่งขันเทียบกับคู่แข่ง
อัตราผลตอบแทนและอัตราดอกเบี้ยของตลาดโดยรวม

-   เงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 ธนาคารมียอดเงินฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เป็น
จำนวน 52,892 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 5.46
ของยอดเงินฝากทั้งหมดรวมเงินฝากของกลุ่มสถาบันการเงิน
โดยยอดเงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เป็นเงินฝากจากประชาชนทั่วไป
และนิติบุคคล

-   การให้สินเชื่อ

1.  นโยบายและเป้าหมายการให้สินเชื่อ

ธนาคารมีการกำหนดนโยบายการให้สินเชื่อ
เพื่อสร้างมาตรฐานการพิจารณาเครดิตที่ดีให้กับผู้ปฏิบัติงานด้านเครดิต
นอกเหนือจากหลักการพื้นฐานในการพิจารณาเครดิตที่กำหนดไว้แล้ว
ยังรวมถึงสิ่งที่ผู้ปฏิบัติงานด้านเครดิต พึงระมัดระวังและหลีกเลี่ยง
รวมถึงสิ่งที่ธนาคารสนับสนุนให้ดำเนินการ เพื่อขยายเครดิตอย่างมีคุณภาพ

ธนาคารได้มีการกำหนดเป้าหมายในมุมมองต่าง ๆ เช่น กลุ่มลูกค้า ผลิตภัณฑ์ กลุ่มอุตสาหกรรม
เป็นต้น ตลอดจนการบริหารสัดส่วนเงินให้สินเชื่อ
เพื่อมิให้มีการกระจุกตัวของเงินให้สินเชื่อในอุตสาหกรรมใดหรือพื้นที่ใดพื้นที่หนึ่งมากเกินไป ทั้งนี้
ในมุมมองของอุตสาหกรรม
ธนาคารได้มีการกำหนดเพดานเงินให้สินเชื่อสำหรับอุตสาหกรรมที่ธนาคารมีการติดตามเป็นพิเศษ
ซึ่งพิจารณาจากความผันผวนของอุตสาหกรรม ภาวะและแนวโน้มของอุตสาหกรรม เป็นต้น
ตลอดจนธนาคารได้มีการจัดทำรายงานเงินให้สินเชื่อในมุมมองต่าง ๆ
ให้กับผู้บริหารและฝ่ายงานที่เกี่ยวข้องรับทราบถึงสถานการณ์รายเดือน

2. การบริหารความเสี่ยงจากการให้สินเชื่อ

ธนาคารให้ความสำคัญกับการควบคุมและติดตามการกระจุกตัวของเงินให้สินเชื่อ
โดยได้ติดตามเป็นรายเดือนในมิติต่าง ๆ อาทิ กลุ่มอุตสาหกรรม ผลิตภัณฑ์ กลุ่มลูกค้าและภูมิศาสตร์
ทั้งนี้ ธนาคารได้พิจารณาให้สอดคล้องกับความเสี่ยงและแผนงานธุรกิจ ซึ่งในปีที่ผ่านมา
ไม่ปรากฏว่ามีการกระจุกตัวของเงินให้สินเชื่อในอุตสาหกรรมใด
หรือในพื้นที่ใดพื้นที่หนึ่งมากเกินกว่าเกณฑ์ที่ธนาคารยอมรับได้

โดยในปี 2551
ภาวะเศรษฐกิจชะลอตัวเนื่องจากได้รับผลกระทบจากภาวะเศรษฐกิจโลกซึ่งได้ส่งผลต่อลูกค้าสินเชื่อที่มีการส่งออกสินค้าและกลุ่มลูกค้าที่ได้รับผลกระทบจากอุปสงค์ความต้องการสินค้าในประเทศที่ลดลง
รวมทั้งปัจจัยทางการเมืองที่มีปัจจัยเรื่องเสถียรภาพของรัฐบาล ธนาคารได้มีการจัดทำ Stress
Test เพื่อดูผลกระทบต่อลูกค้า แต่ละราย
โดยเฉพาะอย่างยิ่งลูกค้าที่อยู่ในกลุ่มอุตสาหกรรมที่คาดว่าจะได้รับผลกระทบจากภาวะถดถอยของเศรษฐกิจโลก

-   การปรับโครงสร้างหนี้

ในปี 2551 ธนาคารทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้กับลูกหนี้รวม 32,149 ราย มูลหนี้ตามบัญชีก่อนปรับ
โครงสร้างหนี้ประมาณ 47,696 ล้านบาท หากพิจารณารวมของธนาคารและบริษัทย่อย
การปรับโครงสร้างหนี้กับ ลูกหนี้จะมีจำนวนรวม 32,222 ราย
มูลหนี้ตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้ประมาณ 48,128 ล้านบาท โดยมี
รายละเอียดของการปรับโครงสร้างหนี้ที่มีผลขาดทุน ดังนี้

หน่วย : ล้านบาท

+-------------+-----+-----+-----+-------+-----+-----+-----+-------+
| รูปแบบ       | ธนา |     |     |       | ธ   |     |     |       |
|             | คาร |     |     |       | นาค |     |     |       |
| การปร       |     |     |     |       | ารแ |     |     |       |
| ับโครงสร้างหนี้ |     |     |     |       | ละบ |     |     |       |
|             |     |     |     |       | ริษัท |     |     |       |
|             |     |     |     |       | ย่อย |     |     |       |
+-------------+-----+-----+-----+-------+-----+-----+-----+-------+
|             | จำ  | จ   |     | ขาด   | จำ  | จ   |     | ขาด   |
|             | นวน | ำนว |     | ทุนจาก | นวน | ำนว |     | ทุนจาก |
|             |     | นหน |     |       |     | นหน |     |       |
|             | ราย | ี้ตาม |     | ปรับ   | ราย | ี้ตาม |     | ปรับ   |
|             |     | บัญชี |     | โครงส |     | บัญชี |     | โครงส |
|             |     |     |     | ร้างหนี้ |     |     |     | ร้างหนี้ |
+-------------+-----+-----+-----+-------+-----+-----+-----+-------+
|             |     | ก่อน | หลัง |       |     | ก่อน | หลัง |       |
|             |     | ปรับ | ปรับ |       |     | ปรับ | ปรับ |       |
+-------------+-----+-----+-----+-------+-----+-----+-----+-------+
| 1.          | 19  | 242 | -   | 85    | 38  | 297 | -   | 93    |
| ก           |     |     |     |       |     |     |     |       |
| ารโอนทรัพย์สิน |     |     |     |       |     |     |     |       |
+-------------+-----+-----+-----+-------+-----+-----+-----+-------+
| 2.          | 694 | 12, | 12, | 2,653 | 702 | 12, | 12, | 2,654 |
| การเป       |     | 298 | 298 |       |     | 311 | 311 |       |
| ลี่ยนแปลงเงื่อน |     |     |     |       |     |     |     |       |
| ไขการชำระหนี้ |     |     |     |       |     |     |     |       |
+-------------+-----+-----+-----+-------+-----+-----+-----+-------+
| 3.          | 38  | 1,  | 847 | 245   | 38  | 1,  | 847 | 246   |
| การปร       |     | 304 |     |       |     | 304 |     |       |
| ับโครงสร้างหน |     |     |     |       |     |     |     |       |
| ี้ในหลายลักษณะ |     |     |     |       |     |     |     |       |
+-------------+-----+-----+-----+-------+-----+-----+-----+-------+
| รวม         | 751 | 13, | 13, | 2,983 | 778 | 13, | 13, | 2,993 |
|             |     | 844 | 145 |       |     | 912 | 158 |       |
+-------------+-----+-----+-----+-------+-----+-----+-----+-------+

ธนาคารมีมาตรการในการติดตามผลการชำระหนี้และความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้ที่ได้รับการปรับโครงสร้างหนี้แล้วอย่างใกล้ชิด
เพื่อป้องกันมิให้ลูกหนี้ดังกล่าวกลายเป็นหนี้ผิดนัดอีกครั้ง
สำหรับลูกหนี้ที่ไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขการปรับโครงสร้างหนี้
เนื่องจากสภาวะเศรษฐกิจไม่ฟื้นตัวตามที่คาดการณ์ หรือมีเหตุอื่น
ที่มีผลทำให้ความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้ด้อยลง
ธนาคารอาจพิจารณาปรับเงื่อนไขการชำระหนี้ให้แก่ลูกหนี้ดังกล่าวใหม่
ให้สอดคล้องกับสภาพความสามารถในการชำระหนี้ในปัจจุบันของลูกหนี้
สำหรับลูกหนี้ที่ธนาคารประเมินว่าไม่มีเจตนาที่จะปฏิบัติตามเงื่อนไข
ธนาคารจะพิจารณาดำเนินคดีกับลูกหนี้ดังกล่าวทันที

สำหรับลูกหนี้ที่ไม่ให้ความร่วมมือกับธนาคารในการแก้ไขหนี้
ธนาคารมีนโยบายในการดำเนินคดีกับลูกหนี้ทุกราย โดยหากภายหลังจากศาลมีคำพิพากษาแล้ว
ลูกหนี้ไม่ปฏิบัติตามคำพิพากษา ธนาคารจะดำเนินการบังคับคดี ยึดทรัพย์และขายทอดตลาด
เพื่อนำเงินที่ได้จากการขายทอดตลาดมาชำระหนี้คืนให้แก่ธนาคาร
กรณีไม่มีผู้สนใจซื้อทรัพย์จากการขายทอดตลาดในราคาที่เหมาะสม
ธนาคารอาจพิจารณาเข้าซื้อทรัพย์ดังกล่าวเอง เพื่อให้ธนาคารได้รับชำระหนี้คืน
และสามารถดำเนินการบังคับคดี ยึดทรัพย์อื่นของลูกหนี้
กรณียังไม่ได้รับชำระหนี้คืนครบถ้วนได้ต่อไปโดยเร็ว

ในกรณีลูกหนี้ผิดนัดมียอดหนี้คงค้างเพิ่มขึ้น และ/หรือ หลักประกันมีมูลค่าลดลง
จนมีผลให้สัดส่วนมูลค่าหลักประกันต่อยอดหนี้คงค้างต่ำลง
ธนาคารมีนโยบายให้ลูกหนี้นำสินทรัพย์อื่นมาเป็นหลักประกันเพิ่มขึ้น และ/หรือ
ชำระหนี้คงค้างบางส่วนหรือทั้งหมด เพื่อให้สัดส่วนมูลค่าหลักประกันต่อยอดหนี้คงค้างสูงขึ้น
อย่างไรก็ตาม ในภาวะการณ์ปัจจุบัน ธนาคารไม่สามารถดำเนินการกับลูกหนี้ดังกล่าวทุกราย
เนื่องจากลูกหนี้ผิดนัดส่วนมากไม่มีสินทรัพย์ที่จะนำมาเป็นหลักประกันเพิ่มและไม่มีความสามารถในการชำระหนี้คงค้างให้ลดลงได้ตามที่ธนาคารกำหนด
การบังคับหลักประกันอายุหนี้ของธนาคารจึงทำได้อย่างจำกัด

-   การติดตามหนี้ผิดนัด

ธนาคารมีนโยบายในการติดตามให้ลูกหนี้ผิดนัดทุกราย ชำระหนี้ทั้งหมดคืนแก่ธนาคารโดยเร็ว
โดยธนาคารจะประเมินความสามารถในการชำระหนี้ และความร่วมมือของลูกหนี้แต่ละราย
เพื่อกำหนดแนวทางการติดตามและแก้ไขหนี้ที่เหมาะสม
โดยลูกหนี้ที่มีความสามารถในการชำระหนี้ลดลง แต่ให้ความร่วมมือในการแก้ไขหนี้
ธนาคารจะพิจารณาปรับเงื่อนไขการชำระหนี้ให้สอดคล้องกับความสามารถในการชำระหนี้
และ/หรือพิจารณารับโอนสินทรัพย์ที่เป็นหลักประกัน หรือสินทรัพย์อื่นที่ลูกหนี้นำมาชำระหนี้
แทนการผ่อนชำระบางส่วนหรือทั้งหมด
โดยธนาคารอาจพิจารณาปรับโครงสร้างหนี้แบบไม่มีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้ เช่น
ปรับโครงสร้างหนี้ โดยการยืดระยะเวลาการชำระหนี้ให้แก่ลูกหนี้
หรือปรับโครงสร้างหนี้โดยการรับโอนสินทรัพย์ชำระหนี้ที่ธนาคารได้รับชำระหนี้ในบัญชีคืนทั้งจำนวน
หรืออาจพิจารณาปรับโครงสร้างหนี้โดยมีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้ เช่น
การปรับโครงสร้างหนี้โดยการลดอัตราดอกเบี้ย หรือยอดคงค้างในบัญชีบางส่วนให้แก่ลูกหนี้ ทั้งนี้
ธนาคารจะพิจารณาจากความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้แต่ละราย เป็นเกณฑ์

ทั้งนี้ บริษัทบริหารสินทรัพย์ เพทาย จำกัด
มีนโยบายในการติดตามหนี้เช่นเดียวกับธนาคารทุกประการ

-   การอนุมัติการให้กู้ยืมและอำนาจการอนุมัติ

  - กระบวนการพิจารณาและอนุมัติเครดิต

ธนาคารใช้หลักการบริหารเครดิตที่เน้นการตัดสินใจจากข้อมูลที่เป็นปัจจุบัน โปร่งใส
และได้มาตรฐาน
โดยกระบวนการอนุมัติเครดิตและระบบงานจะได้รับการออกแบบให้สอดคล้องกับลูกค้า กล่าวคือ
กลุ่มลูกค้าที่มีความต้องการทางการเงินที่ซับซ้อนและเป็นธุรกิจขนาดใหญ่
จะต้องมีผู้ดูแลความสัมพันธ์ลูกค้าที่เข้าใจความเสี่ยงทางธุรกิจและการเงินของกลุ่มธุรกิจลูกค้าเป็นอย่างดี
เพื่อให้สามารถจัดและเสนอขออนุมัติโครงสร้างผลิตภัณฑ์และบริการเครดิตที่เหมาะสม
รวมทั้งใช้เครื่องมือจัดอันดับเครดิตกำหนดราคาตามความเสี่ยงได้อย่างมีประสิทธิภาพ นอกจากนี้
ผู้ดูแลความสัมพันธ์ลูกค้าจะจัดทำรายงานวิเคราะห์ความเสี่ยง เพื่อขออนุมัติต่อผู้พิจารณาเครดิต
ซึ่งมีอำนาจอนุมัติตามโครงสร้างที่แบ่งตามระดับภาระเครดิตรวม

สำหรับการอนุมัติเครดิตสำหรับลูกค้าสถาบันนั้น จะใช้กระบวนการและโครงสร้างอำนาจการอนุมัติ
เช่นเดียวกับลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่ โดยที่จะเพิ่มเติมการบริหารความเสี่ยงในระดับประเทศ
รวมถึงธุรกรรมเครดิตในตลาดเงินและตลาดทุน อาทิ ธุรกรรมที่เกี่ยวกับอนุพันธ์และการลงทุน

สำหรับกลุ่มลูกค้าธุรกิจรายย่อยและลูกค้าสินเชื่อส่วนบุคคลรายย่อย อาทิ บริการบัตรเครดิต
สินเชื่อส่วนบุคคลประเภทต่าง ๆ สินเชื่อที่อยู่อาศัย และสินเชื่อเพื่อธุรกิจนั้น
ธนาคารได้ใช้กระบวนการมาตรฐานและระบบปฏิบัติการที่มีเครื่องมืออนุมัติเครดิต (Credit
Scoring)
โดยกระบวนการของสินเชื่อรายย่อยจะเน้นขั้นตอนตรวจสอบความถูกต้องและสอดคล้องของข้อมูลรายได้และหนี้สินของลูกค้าแต่ละราย
โดยอ้างอิงแหล่งข้อมูลสำคัญจากบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด
ภายใต้กระบวนการที่จะต้องมีความกระชับและสามารถตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้าได้ในระยะเวลาสั้น

ทั้งนี้ ที่ผ่านมา
ธนาคารได้ดำเนินการปรับปรุงกระบวนการอนุมัติเครดิตให้มีความรวดเร็วมากขึ้นอย่างต่อเนื่อง
โดยที่ยังคงยึดหลักที่จะควบคุมระดับความเสี่ยงให้อยู่ในขอบเขตที่ยอมรับได้ นอกเหนือจากนั้น
ธนาคารยังได้ พัฒนางานด้านกระบวนการเครดิตของบริษัทในเครือให้มีประสิทธิภาพมากขึ้นด้วย อาทิ
การรวมศูนย์อำนาจ การตัดสินใจอนุมัติเครดิตในภูมิภาคของบริษัท ลีสซิ่งกสิกรไทย จำกัด
มาไว้ที่ส่วนกลาง

  - กระบวนการปฏิบัติการหลังอนุมัติเครดิต

เพื่อให้การบริการเกี่ยวกับเครดิตมีมาตรฐานคุณภาพและบริการ
ธนาคารจึงเน้นสร้างกระบวนการปฏิบัติการหลังอนุมัติเครดิตที่ได้มาตรฐานและมีประสิทธิภาพ
โดยใช้หลักการรวมศูนย์งานปฏิบัติการด้านเครดิตทั้งเรื่องเอกสารสัญญา
การจัดทำนิติกรรมหลักประกัน การตั้งวงเงินและการเบิกใช้วงเงินเครดิต
การเก็บรักษาเอกสารด้านเครดิต
ตลอดจนการสนับสนุนข้อมูลเครดิตที่สำคัญต่อการติดตามคุณภาพลูกค้า
ซึ่งจะทำให้มีการโอนงานสนับสนุนเครดิตจากสาขา
มาที่ศูนย์ปฏิบัติการเครดิตที่กระจายให้บริการครบทุกภูมิภาค

ธนาคารได้พัฒนาระบบ Early Warning และ Behavior Scoring
เพื่อใช้เป็นเครื่องมือเตือนล่วงหน้ากรณีที่ลูกค้ามีความเสี่ยงด้านเครดิตที่จะเพิ่มขึ้น
และกำหนดกระบวนการในการรักษาคุณภาพสินทรัพย์ที่รวดเร็วและ มีประสิทธิภาพ

  - อำนาจการอนุมัติสินเชื่อ

คณะกรรมการธนาคารได้อนุมัติโครงสร้างอำนาจการพิจารณาเครดิตโดยใช้หลักการรวมศูนย์การพิจารณาเครดิตและสร้างระบบการอนุมัติเครดิตที่เป็นมาตรฐานภายใต้กรอบของนโยบายเครดิตที่ชัดเจนของธนาคาร
โดยมอบอำนาจอนุมัติเครดิตให้เหมาะสมกับการจัดการความเสี่ยงในแต่ละธุรกรรมและประสิทธิภาพของการบริหารกระบวนการงานเครดิตของธนาคาร
กล่าวคือธุรกรรมที่มีความเสี่ยงด้านเครดิตสูงจะต้องใช้ผู้พิจารณาเครดิตที่มีความรู้
ทักษะและประสบการณ์ด้านเครดิตที่สูงกว่าธุรกรรมที่มีความเสี่ยงต่ำกว่า
ภายใต้การกำกับและดูแลการปฏิบัติงานด้านเครดิตให้สอดคล้องกับนโยบายธนาคารโดยฝ่ายทบทวนสินทรัพย์เสี่ยง
ทั้งนี้ เพื่อควบคุมคุณภาพของกระบวนการพิจารณาเครดิต
และเสนอแนะแนวทางเพื่อปรับปรุงกระบวนการให้รัดกุมและมีประสิทธิภาพเพิ่มขึ้นตลอดเวลา

การอนุมัติเครดิตสำหรับสายงานบรรษัทธุรกิจ
และสายงานธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการทั้งในกรุงเทพและส่วนภูมิภาคใช้โครงสร้างการอนุมัติที่แบ่งออกเป็น
6 ระดับ โดยระดับที่สูงที่สุดคือวงเงินเกินกว่า 3,000 ล้านบาท
ที่อยู่ในอำนาจของคณะกรรมการธนาคาร
ทั้งนี้ต้องผ่านกลุ่มผู้พิจารณาเครดิตชุดผู้บริหารพิจารณากลั่นกรอง
และลำดับอำนาจที่ลดหลั่นกันลงมาที่มอบให้กับคณะบุคคลและบุคคล ดังนี้

+-------------------------------------+--------------------------------+
| วงเงินเครดิตรวม                       | อำนาจอนุมัติเครดิต                 |
+-------------------------------------+--------------------------------+
| มากกว่า 3,000 ล้านบาท                 | คณะกรรมการธนาคาร               |
+-------------------------------------+--------------------------------+
| มากกว่า 1,000 ล้านบาท ถึง 3,000 ล้านบาท | กลุ่มผู้พิจารณาเครดิต ชุดผู้บริหาร       |
+-------------------------------------+--------------------------------+
| มากกว่า 200 ล้านบาท ถึง 1,000 ล้านบาท   | กลุ่มผู้พิจารณาเครดิต ชุดที่ 1          |
+-------------------------------------+--------------------------------+
| มากกว่า 100 ล้านบาท ถึง 200 ล้านบาท     | กลุ่มผู้พิจารณาเครดิต ชุดที่ 2          |
+-------------------------------------+--------------------------------+
| มากกว่า 10 – 100 ล้านบาท              | ผู้พิจารณาเครดิต 2 ท่าน             |
+-------------------------------------+--------------------------------+
| ไม่เกิน 10 ล้านบาท                     | ผู้พิจารณาเครดิต 1 ท่าน             |
+-------------------------------------+--------------------------------+

นอกจากนี้
ยังมีอำนาจดำเนินการด้านเครดิตในระดับปฏิบัติการสำหรับฝ่ายงานที่ต้องปฏิบัติหน้าที่ในกระบวนการงานเครดิต
เพื่อความคล่องตัวและเสริมสร้างประสิทธิภาพของกระบวนการ
ซึ่งมีหลักเกณฑ์และเงื่อนไขการใช้อำนาจอย่างรัดกุม
โดยอำนาจดำเนินการที่ได้รับมอบหมายของแต่ละบุคคลจะขึ้นอยู่กับระดับความรับผิดชอบ
และประสบการณ์ในการทำงาน
เพื่อให้ธนาคารมั่นใจได้ว่าผู้ใช้อำนาจดำเนินการจะสามารถตอบสนองความต้องการของผู้ขอเครดิตได้อย่างทันท่วงที
ภายใต้การบริหารความเสี่ยงที่เหมาะสม กล่าวคือ
ธนาคารจะมอบอำนาจดำเนินการให้กับบุคคลที่เกี่ยวข้องในกระบวนการอนุมัติสินเชื่อของธนาคารเฉพาะธุรกรรมเครดิตบางประเภทที่ธนาคารยอมรับ
และได้มีการจัดการอย่างมีประสิทธิภาพ
เพื่อป้องกันความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นจากการมอบอำนาจดำเนินการดังกล่าวไว้แล้ว

ในส่วนของกลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการธุรกิจขนาดย่อมและกลุ่มลูกค้าบุคคล
ธนาคารใช้ระบบเครดิตสกอริ่ง (Credit Scoring) ในการพิจารณาอนุมัติเครดิต
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการปฏิบัติงาน
ลดต้นทุนในการดำเนินงานและสร้างมาตรฐานในการพิจารณาเครดิต

-   เงินให้กู้ยืมคงค้างแก่ลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551 ธนาคารมียอดเงินต้นให้กู้ยืมคงค้างทั้งสิ้นของธนาคาร
(ไม่รวมสถาบันการเงิน) จำนวน 900,587.49 ล้านบาท มียอดเงินต้นให้กู้ยืมคงค้างแก่ลูกหนี้สูงสุด
10 อันดับแรก (ไม่รวมสถาบันการเงิน) จำนวน 68,126.23 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 7.56
ต่อเงินให้กู้ยืมทั้งสิ้น

-   การจัดหาเงินทุนหรือการให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

- ไม่มี -

-   ความสามารถในการดำรงเงินกองทุนของธนาคาร

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551, 2550 และ 2549 ธนาคารมีอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง
เท่ากับร้อยละ 15.05, 14.62 และ 14.74 ตามลำดับ โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551
คำนวณตามหลักเกณฑ์ Basel II ซึ่งธนาคารเลือกคำนวณด้วยวิธี Standardized Approach
และ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2550 และ 2549 คำนวณจาก
งบการเงินเฉพาะของธนาคารรวมสินทรัพย์เสี่ยงของบริษัทบริหารสินทรัพย์
อัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงของธนาคารเพียงพอตามเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้ไม่ต่ำกว่าร้อยละ
8.5 โดยมีเงินกองทุนชั้นที่ 1 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551, 2550 และ 2549 ในอัตราส่วนร้อยละ
9.84, 10.74 และ 10.45 ตามลำดับ
ซึ่งสูงกว่าที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้ธนาคารต้องดำรงเงินกองทุนชั้นที่ 1 ไม่ต่ำกว่าร้อยละ
4.25 ของสินทรัพย์เสี่ยง

-   นโยบายการบริหารสภาพคล่อง

ธนาคารมีการจัดการความเสี่ยงด้านสภาพคล่องที่มีประสิทธิภาพ
เพื่อให้มั่นใจว่าธนาคารจะสามารถจัดหาเงินได้เพียงพอที่จะรองรับภาระผูกพันต่าง ๆ
เมื่อครบกำหนดเวลา และด้วยต้นทุนที่เหมาะสมที่สุด
ภายใต้การดำเนินธุรกิจของธนาคารในสถานการณ์ปกติและในภาวะวิกฤตสภาพคล่อง
โดยฝ่ายบริหารเงินเป็นผู้รับผิดชอบในการบริหาร
สินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูงซึ่งอยู่ในรูปการลงทุนทั้งในสกุลเงินบาทและเงินตราต่างประเทศ
รวมถึงทำการพิจารณาจัดหาแหล่งเงินทุนทั้งระยะสั้นและระยะยาวที่เพียงพอ
เพื่อให้สามารถตอบสนองความต้องการเงินสดของสำนักงานใหญ่และสาขาต่าง ๆ
ของธนาคารได้ทันเมื่อต้องการ อีกทั้ง
เพื่อให้การสนับสนุนเงินทุนให้แก่บริษัทในกลุ่มธุรกิจทางการเงินของธนาคารกสิกรไทย
ได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุด ภายใต้แผนการดำเนินธุรกิจ
โดยต้องสามารถดำรงสินทรัพย์สภาพคล่องได้ตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
อย่างถูกต้องและเคร่งครัด

ทั้งนี้ การกำหนดนโยบายและแนวทางในการบริหารสภาพคล่องดังกล่าวนี้
อยู่ภายใต้ความรับผิดชอบของคณะอนุกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน (ALCO)
ซึ่งกำหนดกลยุทธ์ในการบริหารสภาพคล่อง
เพื่อให้ฐานะความเสี่ยงอยู่ภายใต้ระดับที่ได้รับอนุมัติจากคณะกรรมการบริหารความเสี่ยงองค์การและคณะกรรมการธนาคาร
ตามลำดับ