3. การประกอบธุรกิจ

 ลักษณะบริการ

บมจ. ธนาคารกสิกรไทย
ประกอบกิจการธนาคารพาณิชย์ทุกประเภทตามที่ได้กำหนดไว้ในพระราชบัญญัติการธนาคารพาณิชย์และประกาศที่เกี่ยวข้อง
ซึ่งออกโดยธนาคารแห่งประเทศไทย โดยให้บริการผ่านเครือข่ายสาขาทั่วประเทศ ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2546 ธนาคารมีเครือข่ายสาขาทั่วประเทศ ทั้งสาขาเต็มรูปแบบและสาขาย่อย จำนวน
496 สาขา โดยให้บริการแก่ลูกค้าของธนาคารและประชาชนทั่วไปผ่านเครื่อง ATM
ที่ติดตั้งอยู่ในสาขาและนอกสถานที่ทั้งในเขตกรุงเทพมหานครและในส่วนภูมิภาค จำนวน 1,184
เครื่อง นอกจากนี้ ยังได้ติดตั้งเครื่องฝากเงินอัตโนมัติที่สาขาของธนาคาร จำนวน 51 เครื่อง
ธนาคารยังมีสาขาในต่างประเทศอีก 4 สาขา และสำนักงานตัวแทน 4 แห่ง
โดยมีศูนย์กลางการดำเนินงานและให้บริการที่สำนักงานใหญ่

 แนวทางการทำธุรกิจของธนาคาร

ปี 2546 ธนาคารกสิกรไทยยังคงเร่งดำเนินธุรกิจในเชิงรุก
เพื่อให้สอดคล้องกับสภาวะแวดล้อมทางเศรษฐกิจ การธนาคาร
และการเงินของทั้งในและนอกประเทศที่เปลี่ยนแปลงไปอย่างรวดเร็ว
โดยการริเริ่มนวัตกรรมของธนาคาร ได้ส่งผลกระทบเชิงบวกแก่ธุรกิจธนาคาร
ด้วยการสร้างโอกาสและเสริมศักยภาพการเติบโตทางธุรกิจ ทั้งนี้
ธนาคารได้จัดหมวดหมู่คู่แข่งในระบบธนาคารพาณิชย์เป็นประเภทต่างๆ คือ ธนาคารไทยขนาดใหญ่
ธนาคารที่เป็นของรัฐ ธนาคารที่มีผู้ถือหุ้นส่วนใหญ่เป็นชาวต่างชาติ
ธนาคารไทยขนาดกลางและขนาดเล็ก และกลุ่มธุรกิจที่มิใช่ธนาคาร
ซึ่งคู่แข่งในแต่ละประเภทได้เน้นการทำธุรกิจกับกลุ่มลูกค้าต่าง ๆ
โดยใช้กลยุทธ์การแข่งขันที่แตกต่างกันไป

ธนาคารยังคงใช้แนวคิด Balanced Scorecard
เป็นเครื่องมือการจัดการที่จะสนับสนุนให้ธนาคารสามารถบรรลุวิสัยทัศน์และเป้าหมายตามที่มุ่งหวังได้อย่างรวดเร็ว
โดยผนวกแนวคิดของการสร้างมูลค่าทางธุรกิจ (Value Creation)
เพื่อให้ทุกหน่วยงานภายในองค์กรมีเป้าหมายสอดคล้องกัน
และสามารถปฏิบัติงานไปในทิศทางเดียวกัน

ทั้งนี้ ภาวะการแข่งขันที่รุนแรงและปัจจัยเสี่ยงจากภายนอกที่มีผลกระทบต่อการดำเนินธุรกิจ
ได้ทำให้การวางแผนกลยุทธ์ต้องมีการทบทวนอย่างต่อเนื่อง โดยธนาคารได้กำหนดยุทธศาสตร์หลัก
ซึ่งจัดตามแนวคิดของ Balanced Scorecard ดังนี้

ยุทธศาสตร์หลักของธนาคารกสิกรไทย

[]

-   โปรแกรมยุทธศาสตร์ : การดำเนินธุรกิจธนาคารยุคใหม่

เพื่อให้สามารถบรรลุเป้าหมาย และสอดคล้องกับวิสัยทัศน์ ภารกิจ ตลอดจนคุณค่าที่ธนาคารมุ่งหวังไว้ ธนาคารได้ดำเนินงานตาม 8 โปรแกรมยุทธศาสตร์ ดังต่อไปนี้

  โปรแกรมที่ 1 : การพัฒนาระบบบริหารความสัมพันธ์ลูกค้า (Customer Relationship
  Management Development Program : CRM)

การพัฒนาระบบบริหารความสัมพันธ์ลูกค้า เป็นการพัฒนากระบวนการตลาด การขาย
และการให้บริการลูกค้า โดยการสร้างระบบบริหารความสัมพันธ์ลูกค้า
เพื่อให้ลูกค้าเกิดความประทับใจและมีความผูกพันกับธนาคาร
และช่วยให้ธนาคารสามารถเสนอบริการและการขายที่มีประสิทธิภาพและประสิทธิผลสูงสุด
เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้อย่างหลากหลาย ทั้งนี้ ในปี 2546
ธนาคารได้ปรับรูปแบบของช่องทางการให้บริการ โดยจัดตั้งศูนย์ธุรกิจลูกค้าบรรษัท (Business
Banking Center: BBC) 23 แห่ง ศูนย์ลูกค้าแพลทินัม (Platinum Signature Center) 1
แห่ง และสาขาในห้างอีก 18 แห่ง เพื่อให้บริการลูกค้าแต่ละกลุ่มได้ดียิ่งขึ้น ขณะเดียวกัน
ธนาคารมีแผนการที่จะเปิดช่องทางการให้บริการต่าง ๆ ดังกล่าว เพิ่มเติมอีกหลายแห่งในปี 2547
นอกจากนี้ ธนาคารได้พัฒนาระบบบริหารความสัมพันธ์ลูกค้าบรรษัทเสร็จสมบูรณ์แล้ว
ซึ่งจะเริ่มใช้งานจริงในปี 2547

โปรแกรมที่ 2 : การปรับโครงสร้างงานเครดิต (Credit Transformation Program : CT)

การปรับโครงสร้างงานเครดิต
เป็นการสร้างวัฒนธรรมงานเครดิตใหม่โดยปรับกระบวนการดำเนินงานและมาตรฐานการอนุมัติเครดิตให้เกิดประสิทธิภาพสูงสุด
รวมทั้งพัฒนาเครื่องมือประกอบการพิจารณาและกลไกการติดตามรักษาคุณภาพเครดิต
เพื่อให้ธนาคารสามารถลดความเสี่ยงในการอำนวยสินเชื่อ
ได้รับผลตอบแทนที่เหมาะสมตามความเสี่ยง
รวมทั้งเพิ่มสัดส่วนรายได้ต่อเงินทุนทั้งระยะสั้นและระยะยาว ทั้งนี้
ธนาคารได้ให้บริการตามกระบวนการอนุมัติเครดิตรูปแบบใหม่แก่ลูกค้าของกลุ่มบรรษัทธุรกิจทั่วประเทศ
และลูกค้าของกลุ่มวิภัชธุรกิจในเขตกรุงเทพฯ และปริมณฑลในปี 2545 ขณะที่ ในปี 2546
ธนาคารอยู่ระหว่างการพัฒนาระบบสนับสนุนงานอนุมัติเครดิตและการติดตามลูกหนี้ค้างชำระ
ซึ่งจะเริ่มใช้งานระบบกับลูกค้าบางกลุ่มได้ในปี 2547

  โปรแกรมที่ 3 : การพัฒนาธุรกิจเพื่อเพิ่มค่าธรรมเนียม (Fee-Based Business
  Development Program : FBD)

การพัฒนาธุรกิจเพื่อเพิ่มค่าธรรมเนียม
เป็นการพัฒนาศักยภาพการแข่งขันทางธุรกิจให้สามารถสร้างรายได้ค่าธรรมเนียมและเพิ่มส่วนแบ่งการตลาด
ซึ่งครอบคลุมงานบริการธุรกิจต่างประเทศ (Trade Finance Project : TF)
และงานบริการลูกค้าผ่านสื่ออิเล็กทรอนิกส์และระบบจัดการด้านการเงิน (Electronic Delivery
System & Cash Management Project : EDCM)
โดยด้านบริการธุรกิจต่างประเทศจะแยกงานบริการลูกค้าและงานปฏิบัติการออกจากกันอย่างชัดเจน
จากนั้น จะมีการจัดตั้งศูนย์ปฏิบัติงานกลางธุรกิจต่างประเทศรวมไว้ที่เดียวกัน (Centralized
Processing Center) เพื่อดูแลงานปฏิบัติการทั้งหมด
ซึ่งจะทำให้จุดขายสามารถเน้นงานบริการลูกค้าและงานส่งเสริมการขายได้อย่างมีประสิทธิภาพ
สำหรับด้านการให้บริการลูกค้าผ่านสื่ออิเล็กทรอนิกส์และระบบจัดการด้านการเงินนั้น
ธนาคารได้เร่งรัดให้สามารถทำธุรกรรมด้านการเงินผ่านระบบคอมพิวเตอร์ตลอด 24 ชั่วโมง
โดยธุรกรรมดังกล่าว ประกอบด้วย บริการจัดการด้านการเงิน (Cash Management)
บริการด้านธุรกิจต่างประเทศ (Trade Finance) และบริการซื้อขายเงินตราต่างประเทศ
(Foreign Exchange) ทั้งนี้ ในปี 2546
ธนาคารได้พัฒนาการทำธุรกรรมด้านการเงินผ่านระบบคอมพิวเตอร์
เพื่อให้สามารถให้บริการได้หลากหลายมากขึ้น ขณะเดียวกัน ธนาคารได้นำเครื่องประมวลรหัสผ่าน
Secure Pass มาใช้
เพื่อเพิ่มความมั่นใจในความปลอดภัยของการทำธุรกรรมให้กับลูกค้าผ่านระบบคอมพิวเตอร์

โปรแกรมที่ 4 : การพัฒนาแนวทางอิเล็กทรอนิกส์ (E-approach Development Project :
EAD)

การพัฒนาแนวทางอิเล็กทรอนิกส์ เป็นการเตรียมความพร้อมให้กับธนาคาร
เพื่อเข้าสู่ยุคแห่งการใช้เทคโนโลยีอินเทอร์เน็ตได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุด ทั้งนี้
ธนาคารได้ดำเนินงานปรับเปลี่ยนและพัฒนาเว็บไซต์ของธนาคารให้เป็นที่รู้จักแพร่หลายแก่สาธารณชน
ปรับปรุงระบบความปลอดภัยในการทำธุรกรรมเพื่อเพิ่มความมั่นใจให้แก่ลูกค้า
รวมถึงการจัดให้มีการนำเสนอข้อมูลข่าวสารที่หลากหลาย ทันเหตุการณ์ และถูกต้องแม่นยำ
เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าทุกกลุ่ม ผู้ถือหุ้น ตลอดจนประชาชนทั่วไป

  โปรแกรมที่ 5 : การปรับโครงสร้างงานปฏิบัติการ (Centralized Back Office
  Reconfiguration : CBO)

การปรับโครงสร้างงานปฏิบัติการ เป็นการรวมศูนย์งานปฏิบัติการด้านต่างๆ
ของสาขาเข้าไว้ด้วยกันภายใต้การดูแลของฝ่ายปฏิบัติการกลาง เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการบริหารงาน
พร้อมทั้ง ทำให้สาขาสามารถมุ่งเน้นงานขายและงานให้บริการลูกค้าได้อย่างเต็มที่
โดยธนาคารจะสนับสนุนให้เกิดกระบวนการทำงาน ที่สอดรับกับการรวมศูนย์
และจัดอบรมพนักงานเพื่อเพิ่มพูนความรู้ ความเชี่ยวชาญ
และทักษะทั้งด้านงานขายและงานให้บริการลูกค้า ทั้งนี้
ธนาคารได้ดำเนินงานรวมศูนย์งานปฏิบัติการของสาขาในเขตกรุงเทพฯและปริมณฑลเป็นที่เรียบร้อยแล้วตั้งแต่ปี
2545 และฝ่ายปฏิบัติการกลาง จะเป็นผู้รับผิดชอบพัฒนากระบวนการรวมศูนย์ต่าง ๆ
ให้มีประสิทธิภาพยิ่งขึ้นในปี ต่อ ๆ ไป

  โปรแกรมที่ 6 : การพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานระบบเทคโนโลยีสารสนเทศ (Information
  Technology Infrastructure Development Program : ITD)

ธนาคารได้ดำเนินงานปรับปรุงและเปลี่ยนแปลงโครงสร้างพื้นฐานทางเทคโนโลยีสารสนเทศ
และระบบข้อมูลสารสนเทศของธนาคารอย่างต่อเนื่อง มีประสิทธิภาพสูง มีความยืดหยุ่น
และมีความปลอดภัย
เพื่อให้สามารถรองรับความต้องการทางการตลาดและการให้บริการใหม่ได้ตลอดเวลา ทั้งนี้ ในปี
2546 ธนาคารได้พัฒนาระบบข้อมูลลูกค้า (Customer Information System)
และการเชื่อมโยงระบบงานต่าง ๆ ผ่าน Enterprise Application Integration (EAI)
เพื่อเตรียมความพร้อมสำหรับการเปลี่ยนแปลงระบบคอมพิวเตอร์หลักในอนาคต นอกจากนี้
ธนาคารได้พัฒนาระบบคลังข้อมูลของธนาคาร (Data warehouse) ให้มีประสิทธิภาพสูงขึ้นอีกด้วย

  โปรแกรมที่ 7 : การบริหารเชิงมูลค่าเพื่อเพิ่มผลตอบแทน (Value-based Management
  Program : VBM)

การบริหารเชิงมูลค่าเพื่อเพิ่มผลตอบแทน
มุ่งที่จะสนับสนุนให้ทุกหน่วยงานและพนักงานทุกคนของธนาคารมีเป้าหมายและการทำงานสอดคล้องไปในทิศทางเดียวกันภายใต้แนวคิดของยุทธศาสตร์
อันได้แก่ Balanced Scorecard ซึ่งนำมาใช้เพื่อช่วยเพิ่มมิติมุมมองทางด้านต่าง ๆ
ให้ครอบคลุมมากขึ้นในการกำหนดและการเชื่อมโยงแนวคิดของทุก ๆ ส่วนเข้าไว้ด้วยกัน นอกจากนี้
ธนาคารยังพัฒนาระบบความสามารถในการทำกำไรของธนาคาร (Profitability Analysis :
PA) ทั้งในด้านสายงาน ฝ่ายงาน ผลิตภัณฑ์ และลูกค้า ทั้งนี้ ในปัจจุบัน
ธนาคารได้มีการแปลงวิสัยทัศน์และยุทธศาสตร์มาสู่การดำเนินงานในระดับต่างๆ โดยใช้แนวคิด
Balanced Scorecard แล้ว และมีระบบข้อมูลติดตามผล เพื่อให้มั่นใจว่าการดำเนินงานในทุกจุด
สอดคล้องกันกับทิศทางของธนาคาร

  โปรแกรมที่ 8 : การพัฒนาระบบบริหารและจัดการบุคลากร (Human Resource Management
  Development Program : HRMD)

ธนาคารได้วางเป้าหมายการพัฒนาระบบบริหารและจัดการบุคลากรให้เกิดประสิทธิภาพสูงสุด
เทียบเท่ามาตรฐานสากล
โดยธนาคารจะกำหนดระบบวัดผลการปฏิบัติงานและจ่ายผลตอบแทนที่สอดคล้องกับผลการปฏิบัติงาน
(Performance Based Compensation) รวมทั้งจัดทำระบบฐานข้อมูล
เพื่อใช้วางแผนการบริหารและการจัดการบุคลากรอย่างมีประสิทธิผล ทั้งนี้ ในปี 2546
ธนาคารได้ปรับเปลี่ยนโครงสร้างตำแหน่งงาน และพัฒนาระบบการให้ผลตอบแทน รวมถึง
แนวทางการพัฒนาทางอาชีพ เพื่อกระตุ้นให้พนักงานนำศักยภาพของตนออกมาใช้อย่างเต็มที่
ขณะเดียวกัน ธนาคารก็สามารถดึงดูดและรักษาทรัพยากรบุคคลที่มีคุณภาพ

ธนาคารแบ่งการดำเนินธุรกิจออกเป็น 3 กลุ่มใหญ่ ได้แก่

กลุ่มบรรษัทธุรกิจ มีหน้าที่รับผิดชอบดูแลความสัมพันธ์กับลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่
ขนาดกลางและขนาดย่อม โดยมีผลิตภัณฑ์และบริการหลัก คือ เงินให้สินเชื่อ วิเทศพาณิชย์
บริการจัดการด้านการเงิน การปริวรรตเงินตราต่างประเทศ วาณิชธนกิจ
และบริการธุรกิจหลักทรัพย์

กลุ่มวิภัชธุรกิจ มีหน้าที่ดูแลความสัมพันธ์กับลูกค้าธุรกิจรายย่อยและลูกค้าบุคคลทั่วไป
โดยนำเสนอผลิตภัณฑ์ต่าง ๆ ตามความต้องการของลูกค้า เช่น สินเชื่อสำหรับธุรกิจรายย่อย
สินเชื่อผู้บริโภค บัตรเครดิต รวมทั้ง
บริการจัดการช่องทางการขายและให้บริการแก่ลูกค้าในรูปแบบสาขา ทีมขายตรง
ศูนย์บริการข้อมูลลูกค้า และสื่ออิเล็กทรอนิกส์ต่าง ๆ

กลุ่มบริหารเงิน ทำหน้าที่บริหารสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคาร รวมถึงการซื้อขายหลักทรัพย์
เงินตราต่างประเทศ และตราสารอนุพันธ์

-   กลุ่มบรรษัทธุรกิจ

 กลุ่มบรรษัทธุรกิจ มีหน้าที่รับผิดชอบดูแลความสัมพันธ์กับลูกค้าที่มียอดขายต่อปีมากกว่า 50 ล้านบาท โดยสามารถแบ่งกลุ่มลูกค้าออกเป็น 3 กลุ่ม คือ กลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ ขนาดกลาง และขนาดย่อม เพื่อให้ธนาคารสามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์ และบริการทางการเงินให้กับลูกค้าแต่ละกลุ่มอย่างมีประสิทธิภาพ ทั้งนี้ ผลิตภัณฑ์ และบริการหลักของกลุ่มบรรษัทธุรกิจ ได้แก่ เงินให้สินเชื่อ วิเทศพาณิชย์ บริการจัดการด้านการเงิน การปริวรรตเงินตราต่างประเทศ วาณิชธนกิจ และบริการธุรกิจหลักทรัพย์

-   กลุ่มลูกค้า

-   กลุ่มสหบรรษัทธนกิจ

กลุ่มสหบรรษัทธนกิจ คือ กลุ่มลูกค้าขนาดใหญ่
ซึ่งเป็นธุรกิจขนาดใหญ่และโครงการลงทุนที่มีความต้องการทางการเงินหลากหลายและซับซ้อน ทั้งนี้
การให้บริการหลัก ประกอบด้วย การให้บริการด้านการจัดหาเงินทุน
และการให้บริการทางการเงินอื่น ๆ โดย การให้บริการด้านการจัดหาเงินทุน
ครอบคลุมการนำเสนอบริการจัดหาเงินทุนแบบครบวงจรในรูปแบบผู้จัดการเงินกู้
ที่ปรึกษาทางการเงิน และผู้จัดจำหน่ายตราสารหนี้ ซึ่งผลิตภัณฑ์หลักในการให้บริการ ได้แก่
สินเชื่อเงินหมุนเวียนในกิจการทั่วไป สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ
สินเชื่อที่คิดค้นและเลือกสรรอย่างเฉพาะเจาะจง สินเชื่อโครงการ และสินเชื่อร่วม
สำหรับการให้บริการทางการเงินอื่น ๆ ครอบคลุมการให้คำปรึกษาทางการเงินอย่างผู้เชี่ยวชาญ
การจัดการทางด้านการเงิน และการปริวรรตเงินตราต่างประเทศ

ในปี 2546 แม้ว่าภาวะการแข่งขันจะรุนแรงในกลุ่มลูกค้าขนาดใหญ่
แต่ธนาคารมีการขยายตัวของสินเชื่อเกินเป้าหมายที่วางไว้
เนื่องจากภาวะอุตสาหกรรมการผลิตในประเทศที่ยังคงมีการขยายตัวเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง
โดยเฉพาะในไตรมาสที่ 4 ของปี รวมทั้ง อัตราผลตอบแทนในตลาดตราสารหนี้ที่ค่อนข้างแกว่งตัว
ได้ส่งผลดีต่อความต้องการสินเชื่อจากธนาคารพาณิชย์
ซึ่งช่วยชดเชยผลกระทบอันเกิดจากสงครามระหว่างสหรัฐฯและอิรัก
และการระบาดของโรคทางเดินหายใจเฉียบพลันรุนแรง (SARS) ในงวดแรกของปี นอกจากนี้
ธนาคารยังมีรายได้จากค่าธรรมเนียมรับที่มากขึ้นด้วย โดยเฉพาะในผลิตภัณฑ์วาณิชธนกิจ
และสินเชื่อในประเทศและหนังสือค้ำประกัน อันเป็นผลจากการขยายฐานลูกค้าไปในกลุ่มใหม่ๆ ได้แก่
กลุ่มผู้ผลิตยานยนต์ กลุ่มธุรกิจเช่าซื้อ และกลุ่มเครือข่ายธุรกิจขนาดใหญ่ (Conglomerate)
ด้วยการนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่สอดคล้องกับลักษณะเฉพาะของธุรกิจ
รวมทั้งเสริมบริการที่มีคุณภาพและครบวงจร และยังเน้นการสร้างความสัมพันธ์อันดีกับลูกค้า
โดยอาศัยภาพลักษณ์ของธนาคารและบุคลากรที่ได้รับการอบรมในด้านผลิตภัณฑ์ต่าง ๆ มาเป็นอย่างดี

-   กลุ่มบรรษัทธนกิจ

กลุ่มบรรษัทธนกิจ คือ กลุ่มลูกค้าขนาดกลาง ซึ่งเป็นลูกค้าที่มียอดขายระหว่าง 400–5,000 ล้านบาท
โดยการให้บริการด้านการจัดหาเงินทุน สำหรับลูกค้ากลุ่มนี้ ครอบคลุมผลิตภัณฑ์ทางการเงินครบวงจร
เช่น สินเชื่อเงินหมุนเวียนในกิจการทั่วไป สินเชื่อเพื่อการลงทุนในสินทรัพย์ถาวร สินเชื่อโครงการ
และสินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ ส่วนการให้บริการทางเงินอื่น ๆ ประกอบด้วย
การบริการจัดการด้านการเงิน การปริวรรตเงินตราต่างประเทศ และการให้คำปรึกษาทางการเงิน

เนื่องจากธนาคารได้มีการวางกลยุทธ์เพื่อรองรับสถานการณ์ความไม่แน่นอนและภาวะการแข่งขันที่รุนแรงสำหรับลูกค้าในกลุ่มนี้มาตั้งแต่ปี
2545 ที่ผ่านมา การดำเนินงานในปี 2546 จึงยังคงมีผลงานที่สอดคล้องกับเป้าหมายที่ตั้งไว้
โดยเฉพาะสินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศที่มีการขยายตัวค่อนข้างสูง
ตามภาวะการส่งออกและนำเข้าของประเทศ ส่วนค่าธรรมเนียมรับนั้น มีปริมาณที่มากขึ้นเช่นกัน
ในผลิตภัณฑ์สินเชื่อในประเทศและหนังสือค้ำประกัน บริการจัดการด้านการเงิน
และการปริวรรตเงินตราต่างประเทศ ทั้งนี้ ธนาคารยังได้มีการขยายฐานลูกค้าใหม่เพิ่มขึ้นด้วย

-   กลุ่มพาณิชยบรรษัทธนกิจ

กลุ่มพาณิชยบรรษัทธนกิจ คือ กลุ่มลูกค้าขนาดย่อม ซึ่งเป็นลูกค้าที่มียอดขายระหว่าง 50-400
ล้านบาท ทั้งในเขตกรุงเทพมหานครและในส่วนภูมิภาค
ผู้ดูแลความสัมพันธ์ลูกค้าบรรษัทเป็นผู้นำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินพื้นฐานอย่างครบวงจร ได้แก่
สินเชื่อในประเทศ สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ และบริการจัดการทางด้านการเงิน
โดยเสนอผลิตภัณฑ์ต่าง ๆ ที่เหมาะสมกับความต้องการของลูกค้า

ในปี 2546 แม้ว่าธนาคารจะประสบกับภาวะการแข่งขันทางด้านอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างรุนแรง
แต่ธนาคารยังคงสามารถรักษาระดับของส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยสำหรับลูกค้าในกลุ่มนี้ไว้ได้
รวมทั้งสินเชื่อยังคงมีการขยายตัวอย่างต่อเนื่อง สอดคล้องกับเป้าหมายและแผนกลยุทธ์ที่วางไว้ ทั้งนี้
สำหรับลูกค้าในกลุ่มนี้ ธนาคารยังคงเน้นการปล่อยสินเชื่อในประเทศเป็นหลัก ในขณะที่
ธนาคารมีรายได้จากค่าธรรมเนียมรับที่มากขึ้นเกินเป้าหมายในผลิตภัณฑ์หนังสือค้ำประกันและบริการจัดการด้านการเงิน
โดยธนาคารมีกลยุทธ์คือ
การพยายามรักษาฐานลูกค้าเดิมที่ธุรกิจสามารถขยายตัวได้อย่างสม่ำเสมอและมีประวัติดี
ในขณะเดียวกัน ก็ได้รุกเพิ่มฐานลูกค้าใหม่ โดยเฉพาะลูกค้าวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
(SMEs) ด้วยการนำเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่เพิ่มเติมที่สอดคล้องกับลักษณะเฉพาะของธุรกิจ
รวมทั้งเสริมบริการที่มีคุณภาพและครบวงจร

-   กลุ่มผลิตภัณฑ์

-   สินเชื่อในประเทศและหนังสือค้ำประกัน

สินเชื่อในประเทศแบ่งเป็น 2 ประเภท ได้แก่ สินเชื่อเพื่อเสริมสภาพคล่อง (วงเงินเบิกเกินบัญชี
และตั๋วสัญญาใช้เงิน) และสินเชื่อเพื่อการลงทุน (สินเชื่อประเภทต่างๆ
ตามความต้องการของลูกค้า) นอกจากนี้ ธนาคารให้บริการที่ครอบคลุมสินเชื่อเพื่อการค้ำประกัน
เช่น หนังสือค้ำประกันประเภทต่าง ๆ การอาวัลตราสารทางการเงิน
บริการออกหนังสือรับรองสินเชื่อ และหนังสือแสดงข้อมูลทางการเงิน
เพื่อเสริมบริการให้แก่ลูกค้าอย่างครบวงจร

ในปี 2546 ธนาคารยังคงพัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อใหม่ ๆ อย่างต่อเนื่อง
เพื่อให้สามารถสนองตอบต่อความต้องการที่ซับซ้อนของลูกค้าบรรษัท
และเพื่อให้สามารถแข่งขันได้ในสภาพการแข่งขันที่รุนแรง นอกจากนี้
ธนาคารยังคงปรับปรุงกระบวนการเครดิตต่าง ๆ ทั้งก่อนและหลังการอนุมัติอย่างต่อเนื่อง
เพื่อให้ลูกค้าทราบผลการอนุมัติ และสามารถใช้เงินได้อย่างรวดเร็ว
รวมถึงการนำเทคโนโลยีที่ทันสมัยมาประยุกต์ใช้
เพื่อให้ลูกค้าสามารถใช้บริการได้อย่างสะดวกและมีประสิทธิภาพ ขณะเดียวกัน
ธนาคารใช้ระบบการคำนวณอัตราผลตอบแทนหลังปรับค่าความเสี่ยง (Risk-Adjusted Return
on Capital: RAROC)
ซึ่งทำให้การกำหนดราคาแก่ลูกค้าเป็นไปอย่างถูกต้องและสามารถแข่งขันในตลาดได้ ทั้งนี้
การดำเนินการดังกล่าวได้ทำให้อัตราการขยายสินเชื่อในประเทศ
รวมทั้งรายได้จากค่าธรรมเนียมรับของธนาคาร ซึ่งประกอบด้วย หนังสือค้ำประกัน
และค่าธรรมเนียมรับในการปล่อยสินเชื่อ ล้วนเกินกว่าเป้าหมาย นอกจากนี้
ธนาคารยังได้มีการพัฒนาและฝึกอบรมความรู้ความเข้าใจในเรื่องเครดิต
ผลิตภัณฑ์และกระบวนการต่าง ๆ ให้กับพนักงานที่ทำงานเกี่ยวข้องกับสินเชื่อ
เพื่อให้สามารถบริการลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพ

-   สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ

สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศให้บริการตั๋วเงินต่างประเทศสำหรับธุรกิจการนำสินค้าเข้า ได้แก่
การเปิดเลตเตอร์ออฟเครดิตที่ชำระทันทีเมื่อเห็นตั๋วเงิน
การเปิดเลตเตอร์ออฟเครดิตที่มีระยะเวลาการชำระเงิน การขอสินเชื่อสินค้าเข้า
และการรับเรียกเก็บเงินสำหรับตั๋วเงินที่ไม่มีเลตเตอร์ออฟเครดิตกำกับ
รวมทั้งสำหรับธุรกิจส่งสินค้าออก ได้แก่ การเรียกเก็บเงินตามตั๋วเงิน
ทั้งประเภทที่มีและไม่มีเลตเตอร์ออฟเครดิตกำกับ

ในปี 2546 ท่ามกลางภาวะการแข่งขันที่ค่อนข้างรุนแรง ประกอบกับ
ภาวะการนำเข้าและการส่งออกของประเทศที่มีอัตราการเติบโตค่อนข้างสูง
ทำให้ธนาคารมุ่งเน้นขยายส่วนแบ่งการตลาด โดยการรุกเพิ่มปริมาณธุรกิจให้มากยิ่งขึ้น
รวมถึงการใช้กลยุทธ์การส่งเสริมการขาย เพื่อกระตุ้นให้ลูกค้ามาใช้บริการเพิ่มขึ้น นอกจากนี้
ธนาคารยังเร่งขยายช่องทางการตลาด
โดยการเปิดดำเนินการศูนย์ธุรกิจต่างประเทศแห่งใหม่เพิ่มเติมให้ครบ 30 ศูนย์ ในขณะเดียวกัน
ธนาคารยังได้มีการพัฒนาช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ เช่น แบบฟอร์มโอนเงินอิเล็กทรอนิกส์ในรูปแบบใหม่
(New Version) เพื่อเพิ่มความสะดวกต่อการใช้งาน ตลอดจน การพัฒนาบริการใหม่ ได้แก่
บริการเรียกเก็บเช็คต่างประเทศด่วนพิเศษ เพิ่มขึ้นด้วย

-   วาณิชธนกิจ

บริการด้านวาณิชธนกิจของธนาคารแบ่งเป็น 2 ประเภท คือ การให้บริการที่ปรึกษาทางการเงิน
ซึ่งครอบคลุมบริการที่ปรึกษาทางการเงินอย่างหลากหลาย เช่น บริการด้านการระดมทุน
การปรับโครงสร้างหนี้ การควบรวมกิจการ
บริการที่ปรึกษาในการออกและเสนอขายหุ้นกู้แก่ประชาชน
บริการที่ปรึกษาการจัดอันดับความน่าเชื่อถือให้กับลูกค้า
การให้บริการด้านการจัดหาเงินทุนให้กับธุรกิจ ครอบคลุมบริการวาณิชธนกิจครบวงจร
ทั้งในด้านการออกแบบ พัฒนา วางแผนการตลาด และขายผลิตภัณฑ์เพื่อการระดมเงินทุน ทั้งนี้
ธนาคารให้บริการในส่วนของการจัดหาเงินทุนผ่านสินเชื่อธนาคาร เช่น การให้สินเชื่อร่วม
สินเชื่อโครงการ และให้บริการในส่วนของการจัดหาเงินทุนผ่านตลาดตราสารหนี้
โดยธนาคารทำหน้าที่เป็นผู้จัดจำหน่ายและรับประกันการจัดจำหน่ายตราสารหนี้
รวมทั้งมีธุรกรรมในตลาดรองตราสารหนี้ด้วย นอกจากนี้
วาณิชธนกิจเป็นผู้จัดจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายพันธบัตรรัฐวิสาหกิจ
ตลอดจนจัดทำรายงานการวิจัยตลาดตราสารหนี้ และบทวิเคราะห์ภาวะเศรษฐกิจ
ตลาดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ และตลาดทุน
เพื่อเผยแพร่ข่าวสารข้อมูลที่เป็นประโยชน์แก่ผู้ระดมทุนและนักลงทุนทั่วไป

ในปี 2546 ทิศทางอัตราผลตอบแทนในตลาดตราสารหนี้ที่ปรับตัวลดลงมากในงวดแรกของปี
ได้ส่งผลให้บริษัทเอกชนจำนวนมากให้ความสนใจระดมทุนด้วยการออกหุ้นกู้ในตลาดตราสารหนี้
โดยมีมูลค่ารวมกันมากกว่า150,000 ล้านบาท
และแม้ว่าตลาดตราสารหนี้จะมีความผันผวนค่อนข้างมากในช่วงไตรมาสสุดท้ายของปี
ซึ่งส่งผลให้ผู้ออกหุ้นกู้บางรายต้องชะลอแผนการระดมทุนออกไป
แต่ธนาคารก็ยังคงประสบความสำเร็จในการจัดจำหน่ายหุ้นกู้ได้สูงขึ้นจากปีก่อน นอกจากนี้
ท่ามกลางภาวะการแข่งขันที่ค่อนข้างสูงของธุรกิจการจัดจำหน่ายตราสารหนี้
เนื่องจากมีสถาบันการเงินต่าง ๆ เข้ามามีบทบาทมากขึ้นในธุรกิจประเภทนี้
ธนาคารยังสามารถคงอันดับการเป็นผู้จัดการจำหน่ายที่มีส่วนแบ่งตลาดอยู่ในสามอันดับแรกในตราสารหนี้ภาครัฐและเอกชน
ที่มีการจดทะเบียนซื้อขายในศูนย์ซื้อขายตราสารหนี้ไทย
ซึ่งส่งผลดีต่อรายได้ค่าธรรมเนียมรับของธนาคาร

สำหรับธุรกิจการให้สินเชื่อร่วม (Loan Syndication) และสินเชื่อโครงการ (Project
Finance) นั้น ธนาคารประสบความสำเร็จในการเป็นแกนนำการจัดสินเชื่อร่วม
และยังได้รับความไว้วางใจให้ปฏิบัติหน้าที่เป็นที่ปรึกษาทางการเงินให้กับโครงการขนาดใหญ่หลายแห่งต่อเนื่องจากปีก่อน
นอกจากนี้ ธนาคารมีการนำเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่เพิ่มเติม ได้แก่ ผลิตภัณฑ์จากตลาดทุน
ผสมผสานกับการจัดโครงสร้างการปล่อยสินเชื่อที่มีความสอดคล้องกับลักษณะเฉพาะของธุรกิจ
เพื่อให้ลูกค้าสามารถจัดหาเงินทุนได้อย่างมีประสิทธิภาพและมีต้นทุนที่เหมาะสมภายใต้เงื่อนไขที่คล่องตัวและสามารถแข่งขันได้ในตลาด

-   การปริวรรตเงินตราต่างประเทศ

การปริวรรตเงินตราต่างประเทศและผลิตภัณฑ์ที่เกี่ยวกับการค้าระหว่างประเทศ ประกอบด้วย
ธุรกรรมซื้อ/ขายเงินตราต่างประเทศเพื่อการส่งมอบทันที
และผลิตภัณฑ์เพื่อการป้องกันความเสี่ยงอันเนื่องมาจากความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนและอัตราดอกเบี้ย
เช่น การตกลงซื้อขายเงินล่วงหน้า และการซื้อขายตราสารอนุพันธ์ทางการเงิน เป็นต้น

เนื่องจากทิศทางอัตราแลกเปลี่ยนที่ผันผวนอยู่ในช่วงกว้าง โดยเฉพาะในไตรมาสสุดท้ายของปี 2546
ธนาคารจึงพยายามเพิ่มความหลากหลายของผลิตภัณฑ์ทางด้านบริหารความเสี่ยงของอัตราแลกเปลี่ยนให้แก่ลูกค้า
โดยการเพิ่มแนวทางการปิดความเสี่ยง
และการให้ความรู้แก่ลูกค้าผ่านการอบรมที่จะตามมาในอนาคต
รวมไปถึงการพัฒนาบุคลากรภายในธนาคาร
เพื่อสร้างความเข้าใจเกี่ยวกับความเสี่ยงและวิธีการปิดความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยน
และเพื่อเป็นการส่งเสริมให้การบริการลูกค้าเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ

นอกจากนี้ ท่ามกลางทิศทางอัตราดอกเบี้ยในตลาดเงินที่ยังไม่ชัดเจน
ธนาคารจึงได้ดำเนินการพัฒนาตราสารอนุพันธ์ทางการเงินใหม่ ๆ
ที่จะนำมาใช้ในการบริหารความเสี่ยงของอัตราดอกเบี้ยได้อย่างมีประสิทธิภาพ
โดยธนาคารคาดว่าจะสามารถนำเสนอการปิดความเสี่ยงของอัตราดอกเบี้ยและการบริหารความเสี่ยงได้ในไตรมาสที่
1 ปี 2547
ขณะที่จะมีการพัฒนาตราสารอนุพันธ์ทางการเงินในส่วนของอัตราแลกเปลี่ยนและผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น
ๆ ตามมาในอนาคต

นอกจากนี้
ธนาคารยังมีแนวทางในการปรับปรุงประสิทธิภาพในการนำเสนอและส่งผ่านข้อมูลทางการเงิน
ผ่านทางสื่อต่าง ๆ ให้กับลูกค้ามากขึ้น รวมทั้งทำการปรับปรุงการสื่อสารผ่านช่องทางต่าง ๆ
ของธนาคารที่ลูกค้าสามารถติดต่อได้โดยตรง เช่น ศูนย์ต่างประเทศ หรือสาขาของธนาคาร

-   บริการจัดการด้านการเงิน

บริการจัดการด้านการเงินเป็นกระบวนการบริหารการเงินอย่างมีประสิทธิภาพและครบวงจร
ซึ่งช่วยลดต้นทุนของธุรกิจในการจัดหาเงินทุน ลดภาระดอกเบี้ยจ่าย เพิ่มรายได้ดอกเบี้ยรับ
เสริมสภาพคล่อง รวมทั้งประหยัดเวลาในการจัดการด้านการเงิน
บริการจัดการด้านการเงินประกอบด้วยบริการหลัก 3 ประเภท ได้แก่
การบริหารด้านการเรียกเก็บเงิน
เพื่ออำนวยความสะดวกให้แก่ธุรกิจในการรับชำระหนี้ค่าสินค้าและบริการจากลูกค้า
ทั้งในรูปของเช็คและเงินสด การบริหารด้านการจ่ายชำระเงิน
ซึ่งจะอำนวยความสะดวกให้แก่ธุรกิจในการจ่ายชำระหนี้ค่าสินค้าและบริการแก่เจ้าหนี้การค้าหรือผู้รับผลประโยชน์ของบริษัท
รวมทั้งช่วยปรับปรุงประสิทธิภาพในการจัดการด้านการจ่ายชำระเงิน
ทั้งการจัดเตรียมเอกสารและการบริหารเวลาการจ่ายชำระเงิน การบริหารสภาพคล่องทางการเงิน
โดยจะช่วยจัดการเกี่ยวกับบัญชีลูกหนี้และเจ้าหนี้การค้าของบริษัท
รวมทั้งการเรียกเก็บเงินและการจ่ายชำระเงินอื่น ๆ เพื่อลดภาระดอกเบี้ยจ่าย

ตามที่ธนาคารมีเป้าหมายที่จะเป็นธนาคารผู้นำในด้านการรับชำระเงิน (Collection Bank)
ธนาคารจึงมีการพัฒนาระบบงานในด้านการรับชำระเงินต่าง ๆ
เพื่อรองรับความต้องการของตลาดอย่างต่อเนื่อง เช่น
การรับชำระเงินค่าสินค้าและบริการผ่านสาขาและช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ นอกจากนี้
เพื่อเป็นการเพิ่มประสิทธิภาพในการให้บริการ ธนาคารได้มีการพัฒนาผลิตภัณฑ์ Online Direct
Debit เพิ่มเติมจากบริการ Electronic Bill Presentment and Payment (EBPP)
ซึ่งบริการนี้จะเป็นการหักบัญชีเพื่อชำระค่าสินค้าและบริการอัตโนมัติผ่านระบบอิเล็กทรอนิกส์
ซึ่งจะส่งผลให้การดำเนินธุรกิจของลูกค้ามีความคล่องตัวมากยิ่งขึ้น ขณะเดียวกัน
ธนาคารได้เพิ่มระดับความปลอดภัยในการทำธุรกรรมด้วยรหัสผ่านสองชั้น
เพื่อเพิ่มความมั่นใจของลูกค้าในการทำธุรกรรมกับธนาคารด้วย

-   บริการธุรกิจหลักทรัพย์

บริการธุรกิจหลักทรัพย์ประกอบด้วย บริการผู้รับฝากทรัพย์สิน
ซึ่งให้บริการกลุ่มลูกค้าประเภทกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กองทุนส่วนบุคคล
รวมทั้งกองทุนรวมประเภทอื่น ๆ และบริการนายทะเบียนหลักทรัพย์
โดยให้บริการด้านทะเบียนหลักทรัพย์ประเภทต่าง ๆ เช่น หน่วยลงทุน หุ้นกู้ หุ้นสามัญ เป็นต้น
นอกจากนี้ ธนาคารมีบริการสนับสนุนงานสินเชื่อของโครงการเงินกู้ร่วม ได้แก่
บริการผู้ดูแลหลักประกันโครงการเงินกู้ร่วม และบริการผู้ประสานงานสินเชื่อ
โดยดูแลกลุ่มผู้ให้สินเชื่อและลูกค้าในโครงการเงินกู้ร่วม
เพื่อให้ทั้งสองฝ่ายปฏิบัติตามเงื่อนไขในสัญญา

ในปี 2546 ธุรกิจหลักทรัพย์โดยรวมยังคงมีแนวโน้มไปได้ดี
เนื่องจากทิศทางอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่ยังคงทรงตัวอยู่ในระดับต่ำ
ทำให้ผู้ฝากเงินมีการปรับเปลี่ยนพฤติกรรมการลงทุนมาเป็นการลงทุนผ่านช่องทางของกองทุนรวมมากขึ้น
ขณะเดียวกัน การผ่อนคลายกฎเกณฑ์ให้สถาบันการเงินต่าง ๆ ไปลงทุนในต่างประเทศได้มากขึ้น
ตามประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทย ส่งผลให้ธุรกิจหลักทรัพย์ที่ให้บริการกองทุนรวม เช่น
บริการผู้ดูแลผลประโยชน์กองทุนรวม (Mutual Fund Supervisor Service)
และบริการนายทะเบียนหลักทรัพย์ มีแนวโน้มการเติบโตเพิ่มมากขึ้น

ทั้งนี้ ธนาคารมีความมุ่งมั่นที่จะสร้างคุณภาพการให้บริการเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้า
โดยธนาคารได้มีการเปิดตัวบริการเคแบงก์ อี-คัสโตเดียน (KBANK e-Custodian)
เพิ่มขึ้นในไตรมาสที่ 4 ของปีนี้ ซึ่งธนาคารได้พัฒนาบริการนี้ขึ้น
สำหรับลูกค้าที่ใช้บริการรับฝากทรัพย์สิน (Custodian Service)
และบริการผู้ดูแลผลประโยชน์กองทุนรวม
โดยลูกค้าจะสามารถรับรายงานข้อมูลบัญชีทรัพย์สินและข่าวสารสิทธิประโยชน์ของหลักทรัพย์
(Corporate Action) ผ่านทางเว็บไซต์ของธนาคาร
ซึ่งจะให้บริการทั้งบริษัทจัดการที่ทำหน้าที่บริหารทรัพย์สิน และเจ้าของทรัพย์สินที่เป็นกองทุนส่วนบุคคล
คณะกรรมการกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
ตลอดจนนักลงทุนทั้งประเภทสถาบันและบุคคลธรรมดาจากทั้งในและต่างประเทศ
ส่งผลให้ลูกค้าสามารถนำข้อมูลไปใช้ในการวางแผนการลงทุนได้อย่างมีประสิทธิภาพ
และสามารถเข้าถึงข้อมูลผ่านทางเว็บไซต์ของธนาคารได้อย่างสะดวกและรวดเร็ว

นอกจากนี้ ธนาคารมีแผนที่จะขยายธุรกิจการให้บริการรับฝากทรัพย์สินกับกลุ่มลูกค้ารายใหม่ คือ
กลุ่มบริษัทประกัน โดยในปัจจุบัน บริษัทประกันหลายแห่งได้มีการปรับเปลี่ยนนโยบาย
จากการเก็บหลักทรัพย์ไว้เอง
มาเป็นการใช้บริการรับฝากทรัพย์สินกับผู้มีความชำนาญเฉพาะด้านซึ่งมีต้นทุนต่ำกว่า ขณะเดียวกัน
ธนาคารยังตั้งเป้าหมายที่จะให้บริการรับฝากทรัพย์สินกับกลุ่มลูกค้าที่เป็นนักลงทุนจากต่างประเทศด้วย
เนื่องจากมีแนวโน้มที่นักลงทุนกลุ่มดังกล่าว จะมาใช้บริการจากธนาคารในไทย เพิ่มมากขึ้น

-   ศูนย์ธุรกิจลูกค้าบรรษัท

กลุ่มบรรษัทธุรกิจได้จัดตั้ง ศูนย์ธุรกิจลูกค้าบรรษัท
เพื่อขยายขีดความสามารถในการให้บริการแก่กลุ่มลูกค้าบรรษัทของธนาคาร
โดยเน้นทั้งด้านงานขายและงานให้บริการ สำหรับงานขาย นอกจากบริการสินเชื่อและผลิตภัณฑ์ต่าง
ๆ ของธนาคารที่นำเสนอให้ลูกค้าแล้ว ธนาคารยังเน้นการสร้างความสัมพันธ์ที่ดีกับลูกค้า
ส่วนงานให้บริการนั้น สามารถกล่าวได้ว่า ศูนย์นี้สามารถให้บริการทางการเงินได้ครบทุกประเภท
และสามารถทำธุรกรรมที่มีความซับซ้อน พร้อมกันครั้งละหลายประเภทได้ ณ
เคาน์เตอร์ศูนย์ธุรกิจลูกค้าบรรษัทเพียงจุดเดียว ตั้งแต่บริการธุรกรรมปกติของสาขา (Normal
Banking Transaction) บริการสินเชื่อเพื่อการพาณิชย์ (Commercial Loan)
และบริการจัดการด้านการเงิน (Cash Management)
ในอนาคตธนาคารยังเตรียมขยายขอบเขตการให้บริการในด้านธุรกิจต่างประเทศด้วย ในปี 2546
ธนาคารได้เปิดให้บริการแก่ลูกค้าในเขตกรุงเทพมหานครและปริมณฑลจำนวน 20 แห่ง
สาขาต่างจังหวัดจำนวน 2 แห่ง และจะทยอยเปิดให้บริการในเขตพื้นที่ต่างจังหวัดอีก 4 แห่ง
รวมเป็นจำนวนทั้งสิ้น 26 แห่ง

-   ฐานะทางการเงิน

สินเชื่อแยกตามกลุ่มลูกค้า

+-----------------+-------+-------------+------------+------+-------+
|                 |       |             |            | (ห   |       |
|                 |       |             |            | น่วย: |       |
|                 |       |             |            |  ล้าน |       |
|                 |       |             |            | บาท) |       |
+-----------------+-------+-------------+------------+------+-------+
| ยอดสินเชื่อ        | ส     | 31          | 31 ธ       | การเ |       |
|                 | ัดส่วน  | ธันวาคม 2546 | ันวาคม 2545 | ปลี่ยน |       |
|                 |       |             |            | แปลง |       |
+-----------------+-------+-------------+------------+------+-------+
|                 |  (%)  |             |            | จ    | %     |
|                 |       |             |            | ำนวน |       |
+-----------------+-------+-------------+------------+------+-------+
| สินเชื่อ           | 1     | 160,004     | 129,500    | 30   | 23.56 |
| รวมกลุ่มบรรษัทธุรกิจ | 00.00 |             |            | ,504 |       |
+-----------------+-------+-------------+------------+------+-------+
| กลุ่มลูกค้า         |       |             |            |      |       |
+-----------------+-------+-------------+------------+------+-------+
| กลุ่มลูกค้าขนาดใหญ่  | 28.84 | 46,146      | 31,508     | 14   | 46.46 |
|                 |       |             |            | ,638 |       |
+-----------------+-------+-------------+------------+------+-------+
| กลุ่มลูกค้าขนาดกลาง | 36.48 | 58,372      | 49,462     | 8    | 18.01 |
|                 |       |             |            | ,910 |       |
+-----------------+-------+-------------+------------+------+-------+
| กลุ่มลูกค้าขนาดย่อม  | 34.68 | 55,486      | 48,530     | 6    | 14.33 |
|                 |       |             |            | ,956 |       |
+-----------------+-------+-------------+------------+------+-------+

ณ สิ้นปี 2546 กลุ่มบรรษัทธุรกิจมียอดสินเชื่อรวม จำนวน 160,004 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 30,504
ล้านบาท หรือร้อยละ 23.56 จากสิ้นปี 2545 ทั้งนี้ สำหรับการขยายตัวของสินเชื่อในปี 2546
ที่ผ่านมา จะพบว่า กลุ่มลูกค้าขนาดใหญ่มีอัตราการขยายตัวสูงที่สุด หรือเพิ่มขึ้นร้อยละ 46.46
จากสิ้นปี 2545 เนื่องจากอัตราผลตอบแทนในตลาดตราสารหนี้ที่เพิ่มสูงขึ้นในช่วงปลายปี
ได้ส่งผลให้ลูกค้าหันมาขอสินเชื่อในประเทศ เพื่อทดแทนการออกตราสารหนี้
สินเชื่อที่เพิ่มขึ้นรองลงมา คือ กลุ่มลูกค้าขนาดกลาง ซึ่งมีการขยายตัวร้อยละ 18.01 จากสิ้นปี
2545
เนื่องจากมีการปล่อยสินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศที่เกี่ยวเนื่องกับธุรกรรมการส่งออกและนำเข้าที่เพิ่มสูงขึ้น
ตามมาด้วยกลุ่มลูกค้าขนาดย่อม โดยมีการขยายตัวร้อยละ 14.33

สินเชื่อแยกตามกลุ่มผลิตภัณฑ์

+----------------------+-------+-----------+-----------+-------+------+
|                      |       |           |           | (หน่ว  |      |
|                      |       |           |           | ย: ล้า |      |
|                      |       |           |           | นบาท) |      |
+----------------------+-------+-----------+-----------+-------+------+
| ยอดสินเชื่อ             | สัดส่วน | 31 ธัน     | 31 ธัน     | กา    |      |
|                      |       | วาคม 2546 | วาคม 2545 | รเปลี่ย |      |
|                      |       |           |           | นแปลง |      |
+----------------------+-------+-----------+-----------+-------+------+
|                      | (%)   |           |           | จำนวน | %    |
+----------------------+-------+-----------+-----------+-------+------+
| สินเชื่อรวมกลุ่มบรรษัทธุรกิจ | 1     | 160,004   | 129,500   | 3     | 2    |
|                      | 00.00 |           |           | 0,504 | 3.56 |
+----------------------+-------+-----------+-----------+-------+------+
| กลุ่มผลิตภัณฑ์            |       |           |           |       |      |
+----------------------+-------+-----------+-----------+-------+------+
| สินเชื่อในประเทศ        | 75.31 | 120,496   | 97,260    | 2     | 2    |
|                      |       |           |           | 3,236 | 3.89 |
+----------------------+-------+-----------+-----------+-------+------+
| สินเชื่อ                | 22.75 | 36,400    | 27,147    | 9,253 | 3    |
| เพื่อการค้าระหว่างประเทศ |       |           |           |       | 4.08 |
+----------------------+-------+-----------+-----------+-------+------+
| วิเทศธนกิจ             | 1.68  | 2,688     | 4,602     | (1    | (41  |
|                      |       |           |           | ,914) | .60) |
+----------------------+-------+-----------+-----------+-------+------+
| อื่นๆ                  | 0.26  | 420       | 491       | (71)  | (14  |
|                      |       |           |           |       | .46) |
+----------------------+-------+-----------+-----------+-------+------+

หากพิจารณาการขยายตัวของสินเชื่อรวม ที่จำแนกตามกลุ่มผลิตภัณฑ์ จะพบว่า ณ สิ้นปี 2546
สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ มีอัตราการขยายตัวสูงที่สุด หรือร้อยละ 34.08 จากสิ้นปี 2545
ซึ่งเป็นผลสืบเนื่องจากธุรกรรมการส่งออกและนำเข้าที่เพิ่มสูงขึ้นมาก
ตามการฟื้นตัวของเศรษฐกิจไทยและเศรษฐกิจโลก รองลงมาเป็น สินเชื่อในประเทศ
ที่เพิ่มขึ้นร้อยละ 23.89 ในขณะที่ผลิตภัณฑ์วิเทศธนกิจ มียอดคงค้างของสินเชื่อที่ลดลง
เนื่องจากลูกค้าต้องการลดความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยน
ท่ามกลางภาวะที่อัตราดอกเบี้ยทั้งในและต่างประเทศมีระดับใกล้เคียงกัน

-   กลุ่มวิภัชธุรกิจ

กลุ่มวิภัชธุรกิจ มีหน้าที่พัฒนาและดูแลความสัมพันธ์กับลูกค้าธุรกิจรายย่อยและลูกค้าบุคคลทั่วไป
โดยสามารถแบ่งกลุ่มลูกค้าออกได้เป็น 4 กลุ่ม ตามระดับรายได้หรือยอดขายต่อเดือน ซึ่งได้แก่
กลุ่มลูกค้าผู้ประกอบธุรกิจ (Business & Professional Customer) กลุ่มลูกค้าแพลทินั่ม
(Platinum Customer) กลุ่มลูกค้าระดับรายได้ปานกลาง (Middle Income)
และกลุ่มลูกค้ารายย่อยทั่วไป (Transactor) ทั้งนี้
เพื่อให้การให้บริการของธนาคารสามารถเข้าถึงความต้องการของลูกค้ารายย่อยทุกกลุ่ม
กลุ่มวิภัชธุรกิจจึงนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่มีความหลากหลาย เช่น
สินเชื่อให้แก่ธุรกิจและผู้ประกอบการรายย่อย สินเชื่อเพื่อผู้บริโภค สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
สินเชื่อบัตรเครดิต และผลิตภัณฑ์เงินฝากและรายได้ค่าธรรมเนียม
ผ่านทางช่องทางการขายหลายประเภท ได้แก่ ทีมขายตรง บริการสาขาของธนาคาร
ศูนย์บริการข้อมูลลูกค้า รวมทั้งสื่ออิเล็กทรอนิกส์และสื่อทางโทรศัพท์ต่าง ๆ

-   ช่องทางหลักในการบริการลูกค้า

ธนาคารเสนอบริการและช่องทางการขายหลากหลายประเภท
เพื่อให้บริการลูกค้ารายย่อยได้อย่างทั่วถึง โดยในปี 2546
ธนาคารได้พัฒนาและปรับปรุงช่องทางการขายอย่างต่อเนื่องจากปี 2545 ดังนี้

-   เครือข่ายสาขาธนาคาร

สาขาธนาคาร เป็นช่องทางหลักที่ลูกค้าสามารถติดต่อทำธุรกรรมทางการเงินและผลิตภัณฑ์ต่าง ๆ
ของธนาคาร โดยธนาคารได้จัดแบ่งสาขาออกเป็น 2 กลุ่ม
โดยคำนึงถึงศักยภาพทั้งภายนอกและภายใน
เพื่อให้บริการแก่กลุ่มลูกค้าเป้าหมายได้อย่างมีประสิทธิภาพ พร้อมทั้ง
เพิ่มประสิทธิผลในการดำเนินงาน ดังนี้

 1. กรุงเทพมหานครและเขตเมืองใหญ่

สาขาในเขต กทม. และเมืองใหญ่จะรับผิดชอบงานการขายเชิงตั้งรับ และการให้บริการลูกค้า
โดยจะมีการบริหารงานในลักษณะกลุ่มสาขา (Branch Cluster)
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการจัดการ
ซึ่งแต่ละกลุ่มสาขาจะประกอบด้วยสาขาที่มีรูปแบบและขนาดที่แตกต่างกัน ขึ้นอยู่กับความเหมาะสมของ
ศักยภาพทางธุรกิจและความต้องการของลูกค้าในแต่ละพื้นที่ ทั้งนี้ รูปแบบสาขาจะมีอยู่ 3 ประเภท
ได้แก่

-   สาขา (Retail Branch) เป็นสาขาที่ให้บริการทางการเงินทุกประเภทแก่ลูกค้าทุกกลุ่ม
    นอกจากนี้
    ยังประสานงานกับทีมขายตรงของธนาคารในการให้บริการและนำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อประเภทต่าง
    ๆ แก่ลูกค้ากลุ่มเป้าหมาย รวมทั้งรักษาความสัมพันธ์กับลูกค้าอย่างต่อเนื่อง

-   สาขาในห้าง (In-store Branch) มีเป้าหมายในการให้บริการแก่กลุ่มลูกค้ารายย่อยทั่วไป
    และกลุ่มลูกค้าที่มีรายได้ระดับปานกลาง โดยให้บริการนอกเวลาทำการปกติของธนาคาร ทั้งนี้
    สาขาประเภทนี้ ตั้งอยู่ในห้างสรรพสินค้า ศูนย์การค้า และอาคารสำนักงานในเขตเมือง

-   สาขาย่อย (Transaction Outlet) จะให้บริการธุรกรรมทางการเงินทั่วไป นอกจากนี้
    ยังเสนอขายผลิตภัณฑ์ทั่วไปนอกเหนือจากผลิตภัณฑ์ด้านสินเชื่อ
    ให้คำแนะนำเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ของธนาคาร
    และสนับสนุนการปล่อยสินเชื่อและบริการทางการเงิน

2. ส่วนภูมิภาค

สาขาในส่วนภูมิภาคที่ไม่ได้อยู่เขตเมืองใหญ่จะมีการบริหารงาน 2 ลักษณะ ได้แก่

- กลุ่มสาขา (Branch Cluster) เป็นสาขาที่มีที่ตั้งอยู่ใกล้เคียงกัน
และมีการบริหารงานในลักษณะกลุ่มสาขา เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการจัดการ

- สาขาเต็มรูปแบบ (Single Full Branch) เป็นสาขาที่ไม่สามารถจัดเป็นกลุ่มสาขา
(Cluster) ได้ เนื่องจากทำเลที่ตั้งห่างไกลจากสาขารอบข้าง
ทำให้ลูกค้าไม่ได้รับความสะดวกเท่าที่ควรในการเดินทางไปติดต่อกับธนาคาร ดังนั้น
การดำเนินงานของสาขาประเภทนี้ จึงมีรูปแบบเป็นสาขาเดี่ยว

-   ทีมขายตรง (Direct Sales Force)

ทีมขายตรงเป็นช่องทางการขายอีกประเภทหนึ่งที่ธนาคารได้จัดตั้งขึ้น
นอกเหนือจากช่องทางการขายผ่านทางสาขา เพื่อทำการขายเชิงรุกไปยังกลุ่มลูกค้าประเภทต่างๆ
โดยทีมขายตรงประกอบด้วย 5 หน่วยงาน ได้แก่ หน่วยบริการพิเศษ หน่วยสินเชื่อที่อยู่อาศัย
หน่วยสินเชื่อบุคคลและบัตรเครดิต หน่วยลูกค้าผู้ประกอบธุรกิจ และหน่วยลูกค้าแพลทินัม

-   พันธมิตรธนาคาร

พันธมิตรธนาคาร คือ บริษัทหรือองค์กรภายนอกที่ประกอบธุรกิจร่วมกับธนาคาร
โดยมีจุดประสงค์เพื่อพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการ ขยายฐานลูกค้า
รวมทั้งเสริมภาพลักษณ์ให้กับตราสินค้าของธนาคาร ทั้งนี้ ในปี 2546 ที่ผ่านมา
ธนาคารได้ดำเนินกิจกรรมต่าง ๆ ร่วมกับพันธมิตรธนาคาร เช่น การออกบัตรร่วมกับสถาบันอื่น
การมอบสิทธิประโยชน์จากการใช้บัตรโดยเป็นการสะสมคะแนนเพื่อแลกของรางวัล ธุรกิจกองทุนรวม
ธุรกิจนายหน้าประกันชีวิต (Bancassurance) ธุรกิจลิสซิ่ง (Leasing) และสินเชื่อเช่าซื้อ
(Hire Purchase)

-   การตลาดทางตรง (Direct Marketing)

การนำเสนอบริการประเภทอื่น ๆ ของธนาคารโดยตรงแก่ฐานลูกค้าปัจจุบันของธนาคาร ตลอดจน
กลุ่มลูกค้าจากพันธมิตรของธนาคาร

-   บริการ เคแบงก์ อี-โฟน (KBANK e-phone)

ในปี 2546 ธนาคารได้พัฒนาปรับปรุงบริการผ่านช่องทางโทรศัพท์ เพื่ออำนวยความสะดวก
และเพิ่มความหลากหลายในบริการบนระบบโทรศัพท์อัตโนมัติ ได้แก่ บริการเปิดใช้บัตรเครดิต
(Activate) โดยระบบอัตโนมัติ
เพื่อให้ผู้ถือบัตรรายใหม่ที่ประสงค์จะรับบัตรเครดิตทางไปรษณีย์สามารถเปิดใช้บัตรได้ด้วยตนเอง
บริการรับบริจาคเงินโครงการการกุศล บริการอื่น ๆ ที่เพิ่มรายได้จากค่าธรรมเนียม ได้แก่
บริการรับชำระค่าสาธารณูปโภค บริการซื้อ-ขายกองทุนรวม นอกจากนี้
เพื่อปกป้องความเสียหายแก่ลูกค้าที่ทำบัตรเครดิต บัตรเอทีเอ็ม หรือบัตรเดบิต
ธนาคารได้เพิ่มหมายเลขเพื่อทำการอายัดบัตรได้โดยตรง
ซึ่งจะช่วยให้กระบวนการทำบัตรใหม่มีความสะดวกและรวดเร็วยิ่งขึ้น

-   บริการ แพลทินัม โฟน เซอร์วิส (Platinum Phone Service)

ธนาคารได้เปิดบริการหมายเลขโทรศัพท์พิเศษสำหรับลูกค้าแพลทินัม
โดยเป็นการให้บริการทำรายการทางการเงินต่าง ๆ และข้อมูลด้านการเงินทั่วไป ทั้งนี้
บริการแพลทินัม โฟน เซอร์วิส
จะทำหน้าที่เป็นศูนย์กลางในการติดต่อและติดตามผู้ดูแลความสัมพันธ์ลูกค้าแพลทินัม
เพื่อให้ลูกค้าได้รับความสะดวก รวดเร็ว และเพิ่มทางเลือกในการใช้บริการของธนาคาร
อันเป็นการสร้างความพึงพอใจโดยรวมในการใช้ผลิตภัณฑ์ และบริการต่าง ๆ ของธนาคาร

-   บริการศูนย์ลูกค้าบรรษัท (KBANK Corporate Call Service)

ธนาคารได้เปิดศูนย์ให้บริการแก่ลูกค้ากลุ่มผู้ประกอบการและบริษัท เพื่อตอบข้อมูลผลิตภัณฑ์
และแก้ปัญหาการใช้บริการให้แก่ลูกค้า โดยครอบคลุมผลิตภัณฑ์และบริการต่าง ๆ เช่น
การแนะนำและแก้ปัญหาด้านต่าง ๆ บริการรับคำสั่งซื้อเช็คผ่านเจ้าหน้าที่ของธนาคาร
รวมทั้งบริการให้ข้อมูลเรื่องศูนย์ธุรกิจลูกค้าบรรษัทและข้อมูลเกี่ยวกับบริการใหม่ ๆ

-   อี-เอทีเอ็ม (e-ATM)

ในปี 2546 ธนาคารได้ติดตั้งเครื่องเอทีเอ็มเพิ่มขึ้นจำนวน 80 เครื่อง
รวมเป็นเครื่องเอทีเอ็มทั้งสิ้นจำนวน 1,184 เครื่อง ทั้งนี้
เพื่อให้สามารถรองรับจำนวนผู้ถือบัตรเอทีเอ็ม และบัตรเดบิตของธนาคารที่เพิ่มขึ้น
และยังเป็นการอำนวยความสะดวกให้แก่ลูกค้าได้ครอบคลุมในทุกพื้นที่มากยิ่งขึ้น นอกจากนี้
ธนาคารได้ปรับปรุงระบบเพื่อเพิ่ม ประสิทธิภาพในการให้บริการลูกค้า
ด้วยการเพิ่มบริการรับชำระค่าสาธารณูปโภคให้แก่ลูกค้า
โดยรับชำระค่าไฟฟ้าของการไฟฟ้าแห่งประเทศไทย
และค่าโทรศัพท์ขององค์การโทรศัพท์แห่งประเทศไทย

-   อี-อินเทอร์เน็ตแบงกิ้ง (e-Internet Banking)

ในปี 2546 ธนาคารได้เพิ่มช่องทางการสมัครบริการ Internet Banking สำหรับลูกค้ารายย่อย
โดยลูกค้าสามารถสมัครบริการได้ที่เครื่องเอทีเอ็มของธนาคาร และได้เปิดให้บริการ Internet
Banking รูปลักษณ์ใหม่ให้แก่ลูกค้า โดยแบ่งออกเป็น บริการ e-Internet
สำหรับลูกค้าบุคคลธรรมดา และบริการ e-BizLink สำหรับลูกค้าบริษัทขนาดกลางและย่อย ทั้งนี้ ณ
สิ้นปี 2546 มีจำนวนผู้ใช้บริการทั้งบุคคลธรรมดา และนิติบุคคลรวมกันมากกว่า 16,000 ราย

-   อี-โมบายโฟนแบงกิ้ง (e-Mobile Phone Banking)

ในเดือนกรกฎาคม 2546 ธนาคารได้ออกบริการใหม่ร่วมกับบริษัทฮัทชิสัน เทเลคอมมิวนิเคชั่นส์
(ประเทศไทย) จำกัด (Hutchison Telecommunications (Thailand) Co., Ltd.) ชื่อ
M’Wallet & PayStation ในระบบเครือข่าย CDMA
โดยเป็นบริการชำระค่าสินค้าและบริการให้แก่ร้านค้าที่ร่วมรายการมากกว่า 50 ร้านค้า

-   อี-คอมเมิร์ซ เซอร์วิส (e-Commerce & m-Commerce)

ปัจจุบันธนาคารมีร้านค้าที่ใช้บริการ e-Commerce รวมทั้งสิ้นกว่า 170 ร้าน
โดยให้บริการผ่านทางเครือข่ายโทรศัพท์เคลื่อนที่ของบริษัท แอดวานซ์ อินโฟร์ เซอร์วิส จำกัด
(มหาชน) (Advanced Info Service PLC.)
โดยธนาคารมีแผนที่จะขยายจำนวนร้านค้าที่ใช้บริการอี-คอมเมิร์ช
เพื่อเพิ่มความสะดวกให้แก่ลูกค้ามากขึ้น

-   เครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติ (e-Cash Deposit)

ในปี 2546 ธนาคารได้ติดตั้งเครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติ เพิ่มขึ้นอีก 14 เครื่อง
รวมเป็นจำนวนทั้งหมด 51 เครื่อง โดยได้ทำการติดตั้งที่สาขารูปแบบใหม่ (In-Store Branch,
New Look & Feel และ Coffee Banking) ทุกสาขา และมีแผนที่จะขยายการติดตั้งอีกในปีต่อๆ
ไป

-   กลุ่มลูกค้า

ในปี 2546 กลุ่มวิภัชธุรกิจยังคงจำแนกกลุ่มลูกค้าออกเป็น 4 กลุ่ม
เพื่อให้บริการและสนองความต้องการของลูกค้าอย่างมีประสิทธิภาพ ดังนี้

-   กลุ่มลูกค้าผู้ประกอบธุรกิจ (Business & Professional Customer)

กลุ่มลูกค้าผู้ประกอบธุรกิจ คือ เจ้าของกิจการและผู้ประกอบธุรกิจขนาดเล็กที่มียอดขายน้อยกว่า 50
ล้านบาท โดยลูกค้ากลุ่มนี้ต้องการเงินทุนเพื่อใช้ในการดำเนินกิจการ ดังนั้น
ธนาคารจึงได้ใช้กลยุทธ์การขายตรงกับลูกค้ากลุ่มนี้โดยจัดตั้งหน่วยลูกค้าผู้ประกอบธุรกิจ
และให้บริการผ่านเครือข่ายสาขา รวมทั้งนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการ
เพื่อจูงใจให้ลูกค้ากลุ่มนี้หันมาใช้บริการของธนาคารมากขึ้น

-   กลุ่มลูกค้าแพลทินัม (Platinum Customer)

กลุ่มลูกค้าแพลทินัม เป็นลูกค้าบุคคลที่มีรายได้ต่อเดือนมากกว่า 100,000 บาท
ซึ่งเป็นลูกค้าที่มีคุณค่าสูง และใช้บริการหลากหลายประเภทกับธนาคาร เช่น เงินฝาก กองทุนรวม
ตราสารหนี้ บัตรเครดิต และสินเชื่อ ดังนั้น ธนาคารจึงใช้กลยุทธ์การรักษาฐานลูกค้าปัจจุบันไว้
พร้อมกับกระตุ้นยอดใช้บริการให้มากยิ่งขึ้น
โดยได้มีการแต่งตั้งผู้ดูแลลูกค้าแพลทินัมที่มีความรู้ความชำนาญ
เพื่อให้คำแนะนำด้านการบริหารสินทรัพย์และสินเชื่อแก่ลูกค้า นอกจากนี้
ธนาคารยังได้จัดตั้งศูนย์ให้บริการกับลูกค้ากลุ่มนี้โดยเฉพาะ ซึ่งจะแยกออกจากสาขาทั่วไป
รวมไปถึงการจัดกิจกรรมพิเศษเพื่อสร้างความสัมพันธ์กับลูกค้ากลุ่มนี้

-   กลุ่มลูกค้าระดับรายได้ปานกลาง (Middle Income)

กลุ่มลูกค้ารายได้ปานกลาง เป็นลูกค้ารายย่อยที่มีรายได้ต่อเดือนระหว่าง 15,000-100,000 บาท
โดยลูกค้ากลุ่มนี้ส่วนใหญ่ จะใช้บริการบัตรเครดิตและเป็นลูกค้าสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของธนาคาร
ทั้งนี้ ธนาคารเลือกใช้กลยุทธ์ส่งเสริมการให้บริการแก่ลูกค้าดังกล่าวผ่านทางทีมงานขายตรง
และอำนวยความสะดวกผ่านทางสาขาในห้างที่เปิดให้บริการทุกวัน
รวมถึงนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการประเภทใหม่ ๆ ที่มีความหลากหลายมากยิ่งขึ้น

-   กลุ่มลูกค้ารายย่อยทั่วไป (Transactor)

กลุ่มลูกค้ารายย่อยทั่วไป เป็นลูกค้าที่มีรายได้ต่อเดือนต่ำกว่า 15,000 บาท โดยลูกค้ากลุ่มนี้ส่วนใหญ่
จะมีบัญชีเงินฝากออมทรัพย์เป็นบัญชีหลักเพียงบัญชีเดียว มียอดคงเหลือในบัญชีค่อนข้างต่ำ
และมักใช้บริการฝาก-ถอนเงินสดผ่านที่สาขาของธนาคาร ทั้งนี้
ธนาคารมีมาตรการให้บริการด้านสินเชื่อแก่ลูกค้าดังกล่าวโดยผ่านทางพันธมิตรธุรกิจของธนาคาร
ได้แก่ บริษัท เซทเทเลม (ประเทศไทย) จำกัด (Cetelem (Thailand) Co., Ltd.)
รวมทั้งพัฒนาบัตรเดบิตของธนาคาร
เพื่อให้สามารถตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้ากลุ่มนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพ

-   กลุ่มผลิตภัณฑ์

ในปี 2546 ธนาคารได้มีการดำเนินการปรับปรุงและพัฒนาผลิตภัณฑ์
ให้สามารถตอบสนองต่อความต้องการที่หลากหลายของลูกค้าดียิ่งขึ้น ดังนี้

-   สินเชื่อวิภัชธนกิจ

สินเชื่อวิภัชธนกิจเป็นบริการให้สินเชื่อแก่ธุรกิจ ผู้ประกอบการรายย่อย และเจ้าของกิจการ
เพื่อเพิ่มความคล่องตัวในการดำเนินธุรกิจ โดยบริการและผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ธนาคารให้บริการ
ได้แก่ เงินเบิกเกินบัญชี ตั๋วสัญญาใช้เงินประเภทต่าง ๆ เงินให้กู้ยืมที่มีกำหนดระยะเวลา
บริการด้านการออกตั๋วแลกเงิน การออกหนังสือค้ำประกัน และการรับรองตั๋วแลกเงิน
เพื่อให้บริการแก่ลูกค้าอย่างครบวงจร

สืบเนื่องจากการที่หน่วยงานรัฐบาลหลายแห่งมีนโยบายสนับสนุนการปล่อยสินเชื่อแก่วิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
(SMEs) เพื่อกระตุ้นการขยายตัวของเศรษฐกิจ
ส่งผลให้สถาบันการเงินหลายแห่งได้หันมาใช้นโยบายการแข่งขันทางด้านราคาที่ค่อนข้างรุนแรงในปี
2546 ดังจะเห็นได้จากการปรับลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลงอย่างต่อเนื่อง นอกจากนี้
การที่บริษัทขนาดใหญ่บางส่วนยังคงมีกำลังการผลิตส่วนเกิน ขณะที่
ตลาดสินเชื่อรายย่อยยังมีแนวโน้มที่จะสามารถขยายตัวได้อีก
ส่งผลให้ภาวะการแข่งขันในตลาดสินเชื่อรายย่อย ยังคงความเข้มข้น

เพื่อให้ธนาคารสามารถแข่งขันได้ การดำเนินธุรกิจของธนาคารตลอดปี 2546 ที่ผ่านมา
จึงมุ่งเน้นการเพิ่มประสิทธิภาพการจัดการและเพิ่มศักยภาพในการดำเนินธุรกิจให้กับลูกค้า
โดยธนาคารได้ปรับปรุงกระบวนการพิจารณาเครดิตเชิงพาณิชย์ให้มีความสะดวกและรวดเร็วยิ่งขึ้น
สนับสนุนให้ลูกค้าใช้วงเงินสินเชื่ออย่างเต็มศักยภาพ พร้อมทั้ง
นำเสนอบริการสินเชื่อวิภัชธนกิจอัตราดอกเบี้ยต่ำคงที่ 2 ปี (Business & Professional
(B&P) Fixed-Rate Loan)
เพื่อรักษาฐานลูกค้าเก่าและเพื่อให้สามารถแข่งขันด้านราคากับธนาคารพาณิชย์อื่นได้ นอกจากนี้
ธนาคารยังได้ร่วมมือกับบรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม
ในการลงนามสัญญาความร่วมมือการค้ำประกันสินเชื่อเพื่อสนับสนุนวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
(SMEs) โดยได้เพิ่มวงเงินการค้ำประกันสินเชื่อเพื่อสนับสนุนธุรกิจดังกล่าวในช่วงครึ่งหลังของปี
ขณะเดียวกัน ธนาคารได้จัดสัมมนาให้กับลูกค้าทั่วประเทศ และออก KBANK B&P News Letter
อย่างสม่ำเสมอ เพื่อให้ลูกค้าได้รับทราบความเคลื่อนไหวของภาวะเศรษฐกิจ รวมทั้ง
เพื่อให้รับรู้ข้อมูลด้านข่าวสารและผลิตภัณฑ์ต่าง ๆ อันเป็นประโยชน์ต่อการดำเนินธุรกิจของลูกค้า
ทั้งนี้ ธนาคารยังร่วมมือกับหน่วยงานราชการในงาน Thailand SME Expo
เพื่อให้คำปรึกษาด้านบริหารจัดการแก่ลูกค้าวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม ขณะเดียวกัน
ธนาคารได้ดำเนินการจัดทำรายงานการวิจัย B&P customer satisfaction และ B&P
customer segment
โดยมุ่งหวังที่จะนำไปใช้จัดทำกลยุทธ์และพัฒนาปรับปรุงผลิตภัณฑ์ให้ตรงกับความต้องการของลูกค้ามากที่สุด

-   สินเชื่อเพื่อผู้บริโภค

ธนาคารได้พัฒนาปรับปรุงผลิตภัณฑ์สินเชื่อผู้บริโภคให้มีความหลากหลาย
เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าทุกกลุ่ม โดยในปัจจุบัน
ธนาคารมีผลิตภัณฑ์และบริการประเภทหลัก คือ สินเชื่อที่อยู่อาศัย ในขณะเดียวกัน
ธนาคารยังมีผลิตภัณฑ์และบริการอื่น ๆ เพิ่มเติม ได้แก่ สินเชื่อรวงข้าวพิทักษ์สิน
สินเชื่อเอนกประสงค์ สินเชื่อที่อยู่อาศัย วงเงินพิเศษเคแบงค์ (KBANK Privilege) รวมทั้ง
สินเชื่อเพื่อสมาชิกกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ สินเชื่อเพื่อการศึกษาปริญญาโทสำหรับนักบริหาร
สินเชื่อเพื่อซื้อรถยนต์ และสินเชื่อเพื่อซื้อรถจักรยานยนต์

เมื่อกล่าวถึงสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย จะพบว่า ธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ โดยเฉพาะในหมวดที่อยู่อาศัย
ยังคงมีการขยายตัวอย่างต่อเนื่องระหว่างปี 2546
ท่ามกลางการแข่งขันที่รุนแรงระหว่างสถาบันการเงิน
โดยการขยายตัวดังกล่าวได้รับปัจจัยสนับสนุนจาก
ภาวะการขยายตัวทางเศรษฐกิจซึ่งส่งผลดีต่อรายได้ของภาคครัวเรือน
ความต้องการที่อยู่อาศัยของประชาชนในระดับสูงโดยเฉพาะในเขตกรุงเทพฯและปริมณฑล
ภาวะดอกเบี้ยที่อยู่ในระดับต่ำ รวมทั้ง การขยายมาตรการกระตุ้นธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ของรัฐบาล
ด้วยการลดค่าธรรมเนียมและสิทธิพิเศษทางภาษีอากรจากที่สิ้นสุดปี 2545 เป็นสิ้นสุดปี 2546

สำหรับในปี 2546 ธนาคารมีนโยบายที่จะเร่งเพิ่มยอดสินเชื่อที่อยู่อาศัย
โดยนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่มีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยในลักษณะที่หลากหลายมากขึ้น พร้อมทั้ง
จัดกิจกรรมส่งเสริมการตลาด เช่น การออกซุ้ม (Booth) ในงานมหกรรมต่าง ๆ
และการจัดกิจกรรมตามจุดขายอย่างต่อเนื่อง เพื่อเร่งให้ลูกค้าตัดสินใจ
ก่อนที่มาตรการช่วยเหลือของรัฐบาลจะสิ้นสุดลงในช่วงปลายปี นอกจากนี้
ธนาคารยังร่วมมือกับพันธมิตรโครงการจัดสรรต่าง ๆ
ในการนำเสนออัตราดอกเบี้ยพิเศษให้กับลูกค้ารายย่อยในโครงการ
โดยมีโครงการจัดสรรดังกล่าวเป็นผู้ชดเชยอัตราดอกเบี้ยส่วนต่างให้กับธนาคารแทนลูกค้ารายย่อย
ขณะเดียวกัน ธนาคารก็ได้เร่งเพิ่มบริษัทพันธมิตรที่เป็นโครงการจัดสรร รวมทั้ง
อาศัยการทำงานอย่างมีประสิทธิภาพของทีมขายผลิตภัณฑ์ (Product-Based Sales Force)
เพื่อช่วยขยายฐานลูกค้ารายใหม่ให้มากขึ้น

ทั้งนี้ การจัดกิจกรรมทางการตลาดให้แก่ลูกค้าสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของธนาคารในปี 2546
โดยเฉพาะโครงการ “กู้บ้านลุ้นได้บ้าน”
ได้ส่งผลให้โครงการสินเชื่อบ้านของธนาคารเป็นที่รู้จักแพร่หลายมากขึ้น

-   สินเชื่อบัตรเครดิต

ธนาคารได้พัฒนาบริการด้านบัตรเครดิตเพื่อให้ลูกค้าได้รับประโยชน์และความพึงพอใจสูงสุดจากการใช้บริการบัตรเครดิตของธนาคารอย่างต่อเนื่อง
ด้วยจำนวนร้านค้าที่รับบัตรกว่า 52,000 แห่งทั่วประเทศ โดยปัจจุบัน
ธนาคารได้ให้บริการด้านบัตรเครดิตหลายรูปแบบ ได้แก่ บริการบัตรเครดิตที่จำแนกตามการใช้บัตร
(บัตรเครดิตสำหรับบุคคลและบัตรเครดิตสำหรับนิติบุคคล ซึ่งแต่ละประเภทยังสามารถแบ่งออกเป็น
บัตรคลาสสิค บัตรทอง และบัตรแพลทินั่ม) และบริการบัตรเครดิตที่จำแนกตามการออกบัตร (บัตร
KBANK บัตร KBANK-VISA บัตร VISA บัตร KBANK-MasterCard และบัตร MasterCard)

ในปี 2546 การแข่งขันในธุรกิจบัตรเครดิต
ทั้งทางด้านสินเชื่อบัตรเครดิตและธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิต
ยังคงมีความเข้มข้นต่อเนื่องจากปีก่อนหน้า โดยปัจจัยที่ส่งผลกระทบต่อธุรกิจสินเชื่อบัตรเครดิต คือ
การปรับหลักเกณฑ์ วิธีการ
และเงื่อนไขการประกอบธุรกิจบัตรเครดิตของธนาคารพาณิชย์และสถาบันที่มิใช่ธนาคารพาณิชย์โดยธนาคารแห่งประเทศไทยในช่วงต้นปี
ปัญหาสงครามในตะวันออกกลางและการระบาดของโรคทางเดินหายใจเฉียบพลันรุนแรง (SARS)
ในไตรมาสที่ 2 ของปี 2546 รวมทั้ง การใช้จ่ายในช่วงเทศกาลคริสต์มาสและปีใหม่ในช่วงปลายปี
ทั้งนี้ มาตรการที่สถาบันผู้ออกบัตรเครดิตนำมาใช้ในช่วงระหว่างปี 2546
เพื่อเพิ่มศักยภาพในการแข่งขัน ได้แก่ การสรรหากลยุทธ์ในการส่งเสริมการขายต่าง ๆ
การนำนวัตกรรมใหม่ในการเปลี่ยนแปลงรูปแบบและขนาดบัตรเครดิตที่ประสบความสำเร็จในต่างประเทศมาใช้
การจัดให้บริการเพื่อซื้อสินค้าแบบผ่อนชำระ รวมทั้ง การสร้างความตระหนักต่อสถาบันผู้ออกบัตร
(Brand Awareness) ให้กับลูกค้ามากขึ้น
ดังจะเห็นได้จากความหลากหลายของสื่อประชาสัมพันธ์และความถี่ของการประชาสัมพันธ์โดยสถาบันผู้ออกบัตรที่สูงขึ้น

เพื่อเพิ่มรายได้ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมของธนาคารในปี 2546
ธนาคารจึงได้เร่งขยายฐานบัตรเครดิต
ด้วยการจัดการแข่งขันระหว่างตัวแทนการขายบัตรเครดิตของธนาคาร ตลอดจน
เพิ่มร่วมมือกับพันธมิตรทางธุรกิจ ได้แก่ ซูเปอร์มาร์เก็ตชั้นนำ บริษัทขายตรงชั้นนำ
สหภาพแรงงานรัฐวิสาหกิจ และมหาวิทยาลัยธรรมศาสตร์ ในการออกบัตรร่วม นอกจากนี้
ธนาคารยังจัดโครงการต่าง ๆ เพื่อกระตุ้นยอดการใช้จ่ายผ่านบัตรของลูกค้าอย่างต่อเนื่อง เช่น
โครงการส่งเสริมการขายร่วมกับการท่องเที่ยวแห่งประเทศไทย (ภายใต้โครงการ Unseen
Paradise) ห้างสรรพสินค้า ร้านค้า ร้านอาหาร ศูนย์หนังสือ และตัวแทนจำหน่ายบริษัทมือถือ
รวมทั้ง โครงการผ่อนชำระกับพันธมิตรของธนาคารหลายแห่ง ขณะเดียวกัน ธนาคารได้ออกบัตร
Platinum Signature ให้กับลูกค้ากลุ่มแพลทินั่ม ตามแนวกลยุทธ์แบ่งกลุ่มลูกค้าของธนาคาร
และออกบัตร Kurve Card ซึ่งเป็นบัตรเครดิตรูปแบบใหม่ที่มีความทันสมัย
เพื่อเจาะกลุ่มเป้าหมายรุ่นใหม่โดยเฉพาะ และเสริมภาพลักษณ์ให้กับตราสินค้าของธนาคาร ทั้งนี้
จากการจัดรายการส่งเสริมการขายของธนาคารตลอดปี 2546
ส่งผลให้ยอดการใช้จ่ายผ่านบัตรเพิ่มขึ้น และมีจำนวนบัตรใหม่เพิ่มขึ้น 310,000 บัตร

สำหรับด้านธุรกิจร้านค้ารับบัตรเครดิตนั้น มีความรุนแรงมากขึ้นเช่นกัน โดยเฉพาะในช่วงปลายปี
ตามปริมาณยอดรับซื้อเซลส์สลิปจากนักท่องเที่ยวทั้งในและนอกประเทศที่สูงขึ้น ทั้งนี้
สถาบันผู้ออกบัตรเครดิตส่วนใหญ่ ยังคงใช้กลยุทธ์การตัดราคา
และการจัดกิจกรรมส่งเสริมการขายร่วมกับร้านค้าเพื่อเพิ่มยอดรับซื้อเซลล์สลิป
รวมทั้งการปรับปรุงเทคโนโลยีในการป้องกันการทุจริตจากการทำธุรกรรมผ่านอินเตอร์เน็ต

ด้านการดำเนินการของธนาคารสำหรับธุรกิจร้านค้าที่รับบัตรเครดิตในปี 2546 นั้น
ธนาคารได้จัดโครงการส่งเสริมการขายร่วมกับร้านค้าที่รับบัตรของธนาคารอย่างต่อเนื่อง
โดยได้เน้นไปที่ธุรกิจโรงแรมและการท่องเที่ยวในไตรมาสสุดท้ายของปี
เพื่อให้สามารถเพิ่มยอดรับซื้อเซลล์สลิปให้ได้ตามเป้าหมายที่ธนาคารได้ตั้งไว้
รวมทั้งเสนอบริการแบบครบวงจร (Package)
ร่วมกับสายบรรษัทธุรกิจและพันธมิตรทางธุรกิจขนาดใหญ่ นอกจากนี้ ธนาคารยังได้ร่วมกับบริษัท
ไอบีเอ็ม จำกัด ในการพัฒนาเทคโนโลยี เช่น ระบบ EDC Network
เพื่อให้สามารถเชื่อมต่อกับเครือข่ายคอมพิวเตอร์ (LAN) ของร้านค้าขนาดใหญ่ที่มีหลายสาขา
ซึ่งทำให้ระบบดังกล่าวมีเสถียรภาพมากขึ้น ขณะเดียวกัน ธนาคารได้นำเสนอบริการ TA Free
Phone และเพิ่มศูนย์บริการสื่อสารในต่างจังหวัดอีก 2 ศูนย์ คือ ศูนย์ปราจีนบุรี และศูนย์กาญจนบุรี
รวมเป็นทั้งสิ้น 30 ศูนย์ทั่วประเทศ
ซึ่งจะช่วยให้ร้านค้าดังกล่าวสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายในการสื่อสารกับธนาคาร
และช่วยให้ธนาคารลดการลงทุนในด้านอุปกรณ์เครือข่าย (Network) บางส่วนได้ นอกเหนือจากนั้น
ธนาคารยังได้ติดตั้งเครื่อง EDC ให้กับร้านค้าต่าง ๆ เพิ่มขึ้นกว่า 2,000 เครื่อง
ซึ่งส่งผลให้ธนาคารสามารถลดค่าใช้จ่ายด้านค่าธรรมเนียมรับระหว่างธนาคาร (Interchange
Fee) ขณะที่ มีรายได้เพิ่มขึ้น ตามปริมาณยอดรับซื้อเซลส์สลิปที่สูงขึ้น ทั้งนี้ในระหว่างปี 2546
ธนาคารได้พัฒนาเทคโนโลยีต่างๆ เพื่อรองรับบัตรเครดิตรูปแบบใหม่ (Chip Card)
ตามกฎของบริษัทพันธมิตรผู้เป็นเจ้าของบัตรเครดิตที่จะปรับใช้ในอนาคตอีกด้วย

-   เงินฝากและรายได้ค่าธรรมเนียม

ธนาคารมีผลิตภัณฑ์ทางด้านเงินฝากหลายประเภท
เพื่อตอบสนองความต้องการของกลุ่มลูกค้าได้อย่างทั่วถึง ประกอบด้วย บัญชีเงินฝากออมทรัพย์
บัญชีเงินฝากประจำ บัญชีเงินฝากกระแสรายวัน บัญชีเงินฝากทวีทรัพย์ บัญชีเงินฝากออมทรัพย์
e-Savings บัตรเอทีเอ็ม บัตรเอทีเอ็มท่องโลก บัตรอี-แคช บัตรเฟล็ก-ซี (วีซ่า อิเลคตรอน)
Flex-c และบัตรอี-เว็ป คาร์ด

สำหรับบริการโอนเงินและการชำระเงินในประเทศ
ธนาคารได้พัฒนาบริการเพื่ออำนวยความสะดวกและสามารถตอบสนองความต้องการในชีวิตประจำวันของลูกค้าสูงสุด
โดยได้นำความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีเข้ามาพัฒนาช่องทางการให้บริการใหม่ ๆ แก่ลูกค้า
โดยเฉพาะช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ ได้แก่ บริการผ่านเครื่องเอทีเอ็ม
บริการธนาคารอัตโนมัติทางโทรศัพท์ บริการธนาคารอัตโนมัติทางโทรศัพท์มือถือ
และบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต สำหรับบริการที่ธนาคารมอบให้แก่ลูกค้า เช่น
บริการโอนเงินให้ผู้รับที่มีบัญชีธนาคารกสิกรไทย หรือบัญชีธนาคารอื่นผ่านเครื่องเอทีเอ็ม
บริการชำระค่าไฟฟ้า โทรศัพท์ โทรศัพท์มือถือ บัตรเครดิต เคเบิลทีวี
และบริการชำระภาษีของกรมสรรพากร

ในปี 2546 ธนาคารได้ปรับปรุงใบคำขอเปิดบัญชีเงินฝากหลายประเภท
เพื่อรองรับโครงการจัดทำโครงสร้างฐานข้อมูลลูกค้า (Customer Information System)
ขณะเดียวกัน ก็ได้ปรับปรุงแบบพิมพ์ใบนำฝาก ใบคำขอถอนเงิน ใบรับเงินเพื่อชำระเงินกู้ สมุดเช็ค
สมุดเงินฝากทุกประเภท และบัตรเอทีเอ็ม รวมทั้ง รูปแบบเช็คธนาคาร ดราฟท์ในประเทศ
และเช็คของขวัญใหม่ 4 รูปแบบ สำหรับทุกโอกาส เพื่อส่งเสริมภาพลักษณ์ของธนาคาร
และเพื่อให้สอดคล้องกับข้อกำหนดต่าง ๆ ของทางการ นอกจากนี้
ธนาคารยังได้จัดโครงการส่งเสริมการขายสำหรับบัตรเอทีเอ็มและบัตรเดบิตของธนาคารอย่างต่อเนื่อง
โดยมุ่งหวังที่จะรักษาฐานลูกค้าและเพิ่มรายได้ค่าธรรมเนียมให้กับธนาคาร พร้อมกันนี้
เพื่อเพิ่มความสะดวก รวดเร็วในการใช้บริการของลูกค้า ธนาคารจึงได้ออกบริการใหม่ คือ
บริการโอนเงินระหว่างบัญชีเงินฝากออมทรัพย์และบัญชีกระแสรายวันอัตโนมัติ (Account Link)
สำหรับลูกค้าประเภทบุคคลธรรมดา ทั้งนี้ เพื่อเพิ่มรายได้จากค่าธรรมเนียม
ธนาคารยังได้จัดตั้งทีมขายตรงสำหรับลูกค้าแต่ละกลุ่ม
เพื่อให้สอดคล้องกับพฤติกรรมและความต้องการของลูกค้า โดยได้มีการจัดตั้งหน่วยลูกค้าแพลทินัม
(Platinum Signature Unit) เพื่อดูแลความสัมพันธ์ลูกค้าแพลทินัมโดยเฉพาะ
ซึ่งจะเน้นหลักการที่จะส่งมอบความสะดวกสบาย (Convenience)
คำแนะนำทางการเงินที่เหมาะสม (Advice) และสิทธิพิเศษ (Privilege)
ให้กับลูกค้ากลุ่มนี้เป็นพิเศษ

สำหรับผลิตภัณฑ์ตราสารและธนบัตรต่างประเทศนั้น เพื่อเพิ่มปริมาณธุรกรรมและรายได้ให้กับธนาคาร
ธนาคารจึงได้จัดทำโครงการส่งเสริมการตลาดสำหรับผลิตภัณฑ์ดังกล่าว อันได้แก่
โครงการส่งเสริมการขายธนบัตรและเช็คเดินทางต่างประเทศกับกลุ่มเป้าหมายที่มีการเดินทางไปต่างประเทศบ่อยครั้ง
(Frequent Travellers)
และโครงการส่งเสริมการรับซื้อธนบัตรและเช็คเดินทางต่างประเทศสำหรับลูกค้าธุรกิจ นอกจากนี้
สำหรับผลิตภัณฑ์ที่สร้างรายได้ค่าธรรมเนียมประเภทอื่น ๆ
ธนาคารได้เปิดตัวธุรกิจนายหน้าประกันชีวิต (Bancassurance) ร่วมกับบริษัท
เมืองไทยประกันชีวิต จำกัด
โดยเป็นการใช้เครือข่ายของธนาคารเพื่อเป็นช่องทางแนะนำกรมธรรม์ประกันชีวิตแก่ลูกค้า
ขณะเดียวกัน ธนาคารก็ได้ร่วมกับ บลจ.กสิกรไทย เปิดตัว “กองทุนเปิดรวงข้าวคืนกำไร 3”
ในการนำเงินส่วนใหญ่ไปลงทุนระยะยาวในหุ้นกู้เอกชน
เพื่อตอบสนองกลุ่มลูกค้าที่ต้องการลงทุนระยะยาว
และต้องการผลตอบแทนสม่ำเสมอที่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากในปัจจุบัน

-   ฐานะทางการเงิน

สินเชื่อแยกตามกลุ่มผลิตภัณฑ์

+----------------------+------+-----------+----------+---+------+------+
|                      |      |           |          | ( |      |      |
|                      |      |           |          | ห |      |      |
|                      |      |           |          | น |      |      |
|                      |      |           |          | ่ว |      |      |
|                      |      |           |          | ย |      |      |
|                      |      |           |          | : |      |      |
|                      |      |           |          |   |      |      |
|                      |      |           |          | ล |      |      |
|                      |      |           |          | ้า |      |      |
|                      |      |           |          | น |      |      |
|                      |      |           |          | บ |      |      |
|                      |      |           |          | า |      |      |
|                      |      |           |          | ท |      |      |
|                      |      |           |          | ) |      |      |
+----------------------+------+-----------+----------+---+------+------+
| ยอดสินเชื่อ             | ส    | 31 ธัน     | 31 ธันว   |   | การเ |      |
|                      | ัดส่วน | วาคม 2546 | าคม 2545 |   | ปลี่ยน |      |
|                      |      |           |          |   | แปลง |      |
+----------------------+------+-----------+----------+---+------+------+
|                      | (%)  |           |          | จ |      | %    |
|                      |      |           |          | ำ |      |      |
|                      |      |           |          | น |      |      |
|                      |      |           |          | ว |      |      |
|                      |      |           |          | น |      |      |
+----------------------+------+-----------+----------+---+------+------+
| สินเชื่อรวมกลุ่มวิภัชธุรกิจ   | 10   | 224,185   | 178,659  | 4 |      | 2    |
|                      | 0.00 |           |          | 5 |      | 5.48 |
|                      |      |           |          | , |      |      |
|                      |      |           |          | 5 |      |      |
|                      |      |           |          | 2 |      |      |
|                      |      |           |          | 6 |      |      |
+----------------------+------+-----------+----------+---+------+------+
| สินเชื่อวิภัชธนกิจ         | 7    | 171,789   | 146,376  | 2 |      | 1    |
|                      | 6.63 |           |          | 5 |      | 7.36 |
|                      |      |           |          | , |      |      |
|                      |      |           |          | 4 |      |      |
|                      |      |           |          | 1 |      |      |
|                      |      |           |          | 3 |      |      |
+----------------------+------+-----------+----------+---+------+------+
| สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย      | 1    | 40,653    | 25,895   | 1 |      | 5    |
|                      | 8.13 |           |          | 4 |      | 6.99 |
|                      |      |           |          | , |      |      |
|                      |      |           |          | 7 |      |      |
|                      |      |           |          | 5 |      |      |
|                      |      |           |          | 8 |      |      |
+----------------------+------+-----------+----------+---+------+------+
| สินเชื่อบัตรเครดิต        | 4.39 | 9,848     | 5,524    | 4 |      | 7    |
|                      |      |           |          | , |      | 8.28 |
|                      |      |           |          | 3 |      |      |
|                      |      |           |          | 2 |      |      |
|                      |      |           |          | 4 |      |      |
+----------------------+------+-----------+----------+---+------+------+
| สินเชื่ออื่นๆ             | 0.85 | 1,895     | 864      | 1 |      | 11   |
|                      |      |           |          | , |      | 9.33 |
|                      |      |           |          | 0 |      |      |
|                      |      |           |          | 3 |      |      |
|                      |      |           |          | 1 |      |      |
+----------------------+------+-----------+----------+---+------+------+

ณ สิ้นปี 2546 กลุ่มวิภัชธุรกิจมียอดสินเชื่อรวม จำนวน 224,185 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 45,526
ล้านบาท หรือร้อยละ 25.48 จากสิ้นปี 2545 ทั้งนี้ การขยายตัวของสินเชื่อในปี 2546 ที่ผ่านมา
เน้นไปที่สินเชื่อบัตรเครดิต ซึ่งมีการขยายตัวร้อยละ 78.28 จากสิ้นปี 2545 รองลงมาเป็นสินเชื่อ
เพื่อที่อยู่อาศัย ที่มีการขยายตัวร้อยละ 56.99 จากสิ้นปี 2545

สัดส่วนเงินฝากรายผลิตภัณฑ์

+----------------------+------+-----------+----------+--------+------+
|                      |      |           |          | (ห     |      |
|                      |      |           |          | น่วย: ล |      |
|                      |      |           |          | ้านบาท) |      |
+----------------------+------+-----------+----------+--------+------+
| ยอดเงินฝาก            | ส    | 31 ธัน     | 31 ธันว   | การเปล |      |
|                      | ัดส่วน | วาคม 2546 | าคม 2545 | ี่ยนแปลง |      |
+----------------------+------+-----------+----------+--------+------+
|                      |      |           |          | จำนวน  | %    |
+----------------------+------+-----------+----------+--------+------+
| เงินฝากรวม            | 100  | 688,318   | 654,564  | 33,755 | 5    |
|                      | .00% |           |          |        | .16% |
+----------------------+------+-----------+----------+--------+------+
| เงินฝากกระแสรายวัน     | 5    | 39,502    | 27,913   | 11,589 | 41   |
|                      | .74% |           |          |        | .52% |
+----------------------+------+-----------+----------+--------+------+
| เงินฝากออมทรัพย์        | 49   | 338,822   | 281,711  | 57,111 | 20   |
|                      | .22% |           |          |        | .27% |
+----------------------+------+-----------+----------+--------+------+
| เงินฝากประจำ          | 45   | 309,994   | 344,940  | (3     | (10. |
|                      | .04% |           |          | 4,946) | 13%) |
+----------------------+------+-----------+----------+--------+------+
| 3 เดือน               | 34   | 238,591   | 273,457  | (3     | (12. |
|                      | .66% |           |          | 4,866) | 75%) |
+----------------------+------+-----------+----------+--------+------+
| 6 เดือน               | 0    | 5,513     | 5,738    | (225)  | (3.  |
|                      | .80% |           |          |        | 92%) |
+----------------------+------+-----------+----------+--------+------+
| 1 ปี                  | 6    | 45,291    | 46,115   | (824)  | (1.  |
|                      | .58% |           |          |        | 79%) |
+----------------------+------+-----------+----------+--------+------+
| มากกว่า 2 ปี           | 2    | 20,599    | 19,630   | 969    | (4.  |
|                      | .99% |           |          |        | 94%) |
+----------------------+------+-----------+----------+--------+------+

ณ สิ้นปี 2546 ยอดเงินฝากของธนาคาร ภายใต้การดูแลของกลุ่มวิภัชธุรกิจ มีจำนวน 688,318
ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2545 จำนวน 33,755 ล้านบาท หรือร้อยละ 5.16%
โดยเป็นผลจากการเพิ่มขึ้นของเงินฝากออมทรัพย์โดยเฉพาะในกลุ่มลูกค้าบุคคลธรรมดา ทั้งนี้
ธนาคารยังคงมียอดเงินฝากสูงเป็นอันดับที่ 3 ของระบบธนาคารพาณิชย์ไทย

-   กลุ่มบริหารเงิน

กลุ่มบริหารเงิน ทำหน้าที่บริหารสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคาร รวมถึงการซื้อขายหลักทรัพย์
เงินตราต่างประเทศ ตราสารหนี้และตราสารอนุพันธ์ โดยมีจุดประสงค์ของการบริหารการลงทุน คือ
เพื่อให้ได้รับผลตอบแทนสูงสุด ภายใต้นโยบายของธนาคาร กฎระเบียบของทางการที่เกี่ยวข้อง
และระดับความเสี่ยงที่เหมาะสม
ซึ่งรวมถึงการจัดการสภาพคล่องที่จะต้องสอดคล้องกับนโยบายของธนาคาร
เพื่อรองรับกับความต้องการของฝ่ายงานต่าง ๆ
และสอดคล้องกับการดำรงสินทรัพย์สภาพคล่องตามกฎระเบียบของธนาคารแห่งประเทศไทย
นอกเหนือจากจุดประสงค์ดังกล่าว กลุ่มบริหารเงินยังลงทุนเพื่อค้าซึ่งเป็นการลงทุนในช่วงเวลาสั้น ๆ
เพื่อให้บริการกับลูกค้าของธนาคารและประกอบธุรกรรมซื้อขายตราสารการเงินเพื่อค้า เช่น
การซื้อขายเงินตราต่างประเทศ การซื้อขายตราสารหนี้ และตราสารอนุพันธ์

ในปี 2546 กลุ่มบริหารเงินยังยึดเป้าหมายในการบริหารการลงทุน
เพื่อผลประโยชน์สูงสุดแก่ธนาคาร โดยมุ่งเน้นการบริหารความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย
อัตราแลกเปลี่ยน และสภาพคล่อง ตามนโยบายที่ธนาคารกำหนดไว้
และการให้บริการที่เกี่ยวข้องกับตลาดเงินและตลาดทุนในประเทศได้อย่างครบถ้วน
เพื่อสนับสนุนหน่วยธุรกิจในการเสนอผลิตภัณฑ์และให้บริการที่ลูกค้าพึงพอใจ

สำหรับในปี 2546 ที่ผ่านมา แม้ว่าสภาพคล่องของระบบธนาคารพาณิชย์
จะยังคงมีแนวโน้มที่สูงขึ้นจากปีก่อนหน้า แต่อัตราผลตอบแทนในตลาดทั้งในและนอกประเทศ
กลับมีการเปลี่ยนแปลงทิศทางระหว่างปี โดยในช่วงครึ่งแรกของปี 2546 และช่วงต้นไตรมาสที่ 3 ปี
2546 อัตราผลตอบแทนได้ปรับตัวลดลงอย่างต่อเนื่อง
โดยธนาคารแห่งประเทศไทยและธนาคารกลางสหรัฐฯได้ปรับลดอัตราดอกเบี้ยมาตรฐานลงในช่วงปลายไตรมาสที่
2 ปี 2546 ดังนั้น ภายใต้สถานการณ์ดังกล่าว ธนาคารจึงเน้นการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนสูงสุด
โดยมีระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้และไม่สูงมากนัก ขณะเดียวกัน
ธนาคารก็เพิ่มความสามารถในการทำกำไรจากตราสารอนุพันธ์
และร่วมกับกลุ่มบรรษัทธุรกิจในการพัฒนาตราสารอนุพันธ์
เพื่อเพิ่มทางเลือกในการลงทุนและการบริหารความเสี่ยงให้กับลูกค้า
สำหรับการลงทุนในตลาดตราสารทุนนั้น
ธนาคารมีนโยบายที่ปรับลดขนาดการลงทุนเมื่อมีโอกาสที่เหมาะสม
เนื่องจากไม่ใช่นโยบายการลงทุนหลักของธนาคาร
ขณะที่ธนาคารได้ปรับขนาดการลงทุนในตลาดตราสารหนี้ให้เหมาะสมกับสภาพตลาด

อย่างไรก็ตาม สำหรับในไตรมาสที่ 4 ปี 2546
ทิศทางอัตราผลตอบแทนระยะยาวทั้งในและนอกประเทศกลับมีทิศทางที่สูงขึ้น
เนื่องจากตลาดมีความเชื่อมั่นว่าเศรษฐกิจภายในและนอกประเทศกำลังจะปรับตัวไปในทิศทางที่ดี
ซึ่งแม้ว่าจะส่งผลให้ราคาตราสารในตลาดทุนมีแนวโน้มที่ดี
แต่ราคาตราสารหนี้กลับได้รับผลกระทบในเชิงลบจากอัตราดอกเบี้ยในตลาดที่ปรับตัวสูงขึ้นนี้ ดังนั้น
เพื่อเป็นการปรับฐานะการลงทุนให้เหมาะสมกับภาวะตลาดที่เปลี่ยนแปลงไป
ธนาคารได้ทำการปรับขนาดของการลงทุนในตราสารหนี้ เพื่อลดความเสี่ยงที่จะเกิดขึ้น
โดยได้เพิ่มการลงทุนในตลาดเงินระยะสั้นเพื่อรอจังหวะเข้าลงทุนในตราสารหนี้ระยะยาวที่เหมาะสมต่อไป
ส่วนการลงทุนในตลาดตราสารทุนนั้น ธนาคารยังคงดำเนินนโยบายที่กำหนดไว้เดิมในช่วง 9
เดือนแรกของปี นอกจากนี้แล้ว ในระหว่างปี 2546
ธนาคารได้เริ่มต้นทำธุรกรรมซื้อคืนโดยตรงกับธนาคารแห่งประเทศไทย (Bilateral Repo)
และร่วมมือกับสถาบันการเงินอื่นในการพัฒนาธุรกรรมซื้อคืนภาคเอกชน (Private Repo)

สำหรับในปี 2547 นั้น กลุ่มบริหารเงินมีแผนที่จะเพิ่มรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย
ในส่วนของธุรกรรมตราสารอนุพันธ์ให้มากขึ้น
โดยยังคงนโยบายเดิมที่จะไม่ลงทุนเพิ่มเติมในตราสารทุนมากนัก นอกจากนี้
กลุ่มบริหารเงินยังมีแนวทางที่จะเพิ่มการลงทุนในเครื่องมือการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนสูงขึ้น
โดยเฉพาะผลิตภัณฑ์โครงสร้าง (Structured products)

ฐานะทางการเงินและผลการดำเนินงาน

ณ สิ้นปี 2546 การลงทุนในสินทรัพย์โดยรวมของกลุ่มบริหารเงิน มีมูลค่าเฉลี่ยประมาณ 278,807
ล้านบาท ซึ่งลดลงจากสิ้นปี 2545 จำนวน 3,555 ล้านบาท หรือร้อยละ 1.26 ทั้งนี้
การลงทุนดังกล่าว
สามารถแบ่งออกเป็นการลงทุนเฉลี่ยระหว่างตลาดเงินและตลาดทุนในสัดส่วนร้อยละ 49 และ 51
ตามลำดับ

รายได้ของกลุ่มบริหารเงิน

+-----------------+----------+---------+----------+---+--------+--------+
|                 |          |         |          | ( |        |        |
|                 |          |         |          | ห |        |        |
|                 |          |         |          | น |        |        |
|                 |          |         |          | ่ว |        |        |
|                 |          |         |          | ย |        |        |
|                 |          |         |          | : |        |        |
|                 |          |         |          |   |        |        |
|                 |          |         |          | ล |        |        |
|                 |          |         |          | ้า |        |        |
|                 |          |         |          | น |        |        |
|                 |          |         |          | บ |        |        |
|                 |          |         |          | า |        |        |
|                 |          |         |          | ท |        |        |
|                 |          |         |          | ) |        |        |
+-----------------+----------+---------+----------+---+--------+--------+
| ประเภทธุรกรรม    | สัดส่วน    | ปี 2546  | ปี 2545   |   | การเปล |        |
|                 |          |         |          |   | ี่ยนแปลง |        |
+-----------------+----------+---------+----------+---+--------+--------+
|                 | (%)      |         |          |   | จำนวน  | %      |
+-----------------+----------+---------+----------+---+--------+--------+
| ตลาดเงิน         | 34.36    | 3,365   | 3,765    | ( |        | (      |
|                 |          |         |          | 4 |        | 10.62) |
|                 |          |         |          | 0 |        |        |
|                 |          |         |          | 0 |        |        |
|                 |          |         |          | ) |        |        |
+-----------------+----------+---------+----------+---+--------+--------+
| รายได้ดอกเบี้ย     | 21.78    | 2,133   | 3,360    | ( |        | (      |
|                 |          |         |          | 1 |        | 36.50) |
|                 |          |         |          | , |        |        |
|                 |          |         |          | 2 |        |        |
|                 |          |         |          | 2 |        |        |
|                 |          |         |          | 7 |        |        |
|                 |          |         |          | ) |        |        |
+-----------------+----------+---------+----------+---+--------+--------+
| รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย | 12.58    | 1,232   | 405      | 8 |        | 204.20 |
|                 |          |         |          | 2 |        |        |
|                 |          |         |          | 7 |        |        |
+-----------------+----------+---------+----------+---+--------+--------+
| ตลาดทุน          | 65.64    | 6,427   | 5,947    | 4 |        | 8.08   |
|                 |          |         |          | 8 |        |        |
|                 |          |         |          | 0 |        |        |
+-----------------+----------+---------+----------+---+--------+--------+
| รายได้ดอกเบี้ย     | 45.50    | 4,455   | 4,927    | ( |        | (9.58) |
|                 |          |         |          | 4 |        |        |
|                 |          |         |          | 7 |        |        |
|                 |          |         |          | 2 |        |        |
|                 |          |         |          | ) |        |        |
+-----------------+----------+---------+----------+---+--------+--------+
| รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย | 20.14    | 1,972   | 1,020    | 9 |        | 93.33  |
|                 |          |         |          | 5 |        |        |
|                 |          |         |          | 2 |        |        |
+-----------------+----------+---------+----------+---+--------+--------+
| รวม             | 100.00   | 9,792   | 9,712    | 8 |        | 0.82   |
|                 |          |         |          | 0 |        |        |
+-----------------+----------+---------+----------+---+--------+--------+

สำหรับในปี 2546 ธนาคารมีรายได้จากการบริหารเงินทั้งสิ้น รวมเป็นเงิน 9,792 ล้านบาท
ซึ่งเพิ่มขึ้นจากปีก่อนหน้าจำนวน 80 ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 0.82
อันเนื่องมาจากการเพิ่มขึ้นของรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยจำนวน 1,779 ล้านบาท
โดยส่วนใหญ่มาจากกำไรจากการปริวรรตเงินตรา และกำไรจากการลงทุนในตราสารหนี้ที่เพิ่มขึ้น
ในขณะที่รายได้จากดอกเบี้ยรับและเงินปันผลลดลงจำนวน 1,699 ล้านบาท
ตามแนวโน้มอัตราผลตอบแทนในตลาดที่ลดลงอย่างต่อเนื่อง

 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

-   ลักษณะตลาด

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546 ธนาคารพาณิชย์ทั้งระบบ ประกอบด้วย ธนาคารไทย 13 แห่ง
และสาขาธนาคารต่างประเทศ 21 แห่ง มีส่วนแบ่งการตลาดทางด้านสินทรัพย์ เงินฝาก
และเงินให้สินเชื่อหลังหักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ ดังนี้

หน่วย : ล้านบาท

  ---------------------- ----------- ------------------- ----------- ------------------- ------------------------- -------------------
  ธนาคาร                 สินทรัพย์      ส่วนแบ่งตลาด(ร้อยละ)   เงินฝาก      ส่วนแบ่งตลาด(ร้อยละ)   เงินให้สินเชื่อหลังหักค่าเผื่อหนี้ฯ   ส่วนแบ่งตลาด(ร้อยละ)

  กรุงเทพ                 1,358,849   19.92               1,114,910   20.66               713,480                   16.65

  กรุงไทย                 1,135,553   16.65               1,005,930   18.64               919,572                   21.47

  กสิกรไทย                820,876     12.03               685,222     12.70               480,773                   11.22

  ไทยพาณิชย์               736,924     10.80               607,132     11.25               433,941                   10.13

  กรุงศรีอยุธยา             515,938     7.56                420,666     7.80                374,131                   8.73

  ทหารไทย                379,147     5.56                322,239     5.97                274,359                   6.40

  นครหลวงไทย             469,406     6.88                406,862     7.54                310,822                   7.26

  ไทยธนาคาร              169,528     2.49                142,051     2.63                105,799                   2.47

  เอเชีย                  101,139     1.48                81,591      1.51                74,022                    1.73

  ดีบีเอส ไทยทนุ            258,599     3.79                196,323     3.64                95,748                    2.24

  สแตนดาร์ดชาร์เตอร์นครธน   61,677      0.90                46,156      0.86                44,270                    1.03

  ยูโอบี รัตนสิน             56,182      0.82                43,536      0.81                45,384                    1.06

  ธนชาต                  58,305      0.85                41,706      0.77                31,521                    0.74

  รวม                    6,122,122   89.75               5,114,323   94.79               3,903,822                 91.13

  ธนาคารต่างประเทศ        699,186     10.25               280,864     5.21                380,177                   8.87

  ระบบธนาคารพาณิชย์        6,821,309   100.00              5,395,187   100.00              4,283,999                 100.00
  ---------------------- ----------- ------------------- ----------- ------------------- ------------------------- -------------------

ที่มา : ธ.พ. 1.1 และ ธ.พ. 1.2

-   สภาพการแข่งขันภายในธุรกิจธนาคารพาณิชย์

ผลการดำเนินงานของระบบธนาคารพาณิชย์ไทย ปรับตัวดีขึ้นต่อเนื่องจากปี 2545
เนื่องจากค่าใช้จ่ายในการกันสำรองค่าเผื่อหนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญลดลง
แม้ว่าจะมีบางธนาคารต้องกันสำรองเพิ่มตามข้อเสนอแนะของธนาคารแห่งประเทศไทยก็ตาม
ประกอบกับปัจจัยเศรษฐกิจปรับตัวดีขึ้นเป็นลำดับ
ส่งผลให้ธนาคารมีรายได้เพิ่มขึ้นทั้งรายได้จากดอกเบี้ยสุทธิ และรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย
ขณะที่ค่าใช้จ่ายจากการดำเนินงานแม้จะเพิ่มขึ้น แต่ก็น้อยกว่าการเพิ่มขึ้นของรายได้

สำหรับปี 2547 เศรษฐกิจไทยมีแนวโน้มขยายตัวเพิ่มขึ้นเป็น 6.3-7.3% เทียบกับการขยายตัว
6.3% ในปี 2546 เนื่องจากภาวะดอกเบี้ยที่มีแนวโน้มจะทรงตัวในระดับต่ำจนถึงสิ้นปี
และการคาดคะเนว่าเศรษฐกิจโลกน่าจะปรับตัวดีขึ้น
แม้ว่าจะมีปัจจัยลบจากการระบาดของโรคไข้หวัดนกในช่วงต้นปีก็ตาม
ประกอบกับการบริโภคภาคเอกชนที่มีแนวโน้มขยายตัวในอัตราชะลอลง เช่นเดียวกับภาคการส่งออก
แต่เป็นการชะลอจากฐานสูงในปีก่อน

การขยายตัวต่อเนื่องของเศรษฐกิจในปี 2547 จะเป็นผลบวกต่อการดำเนินงานของธนาคาร
โดยการขยายสินเชื่อจะมีอัตราเร่งตัวมากขึ้น ในขณะที่สภาพคล่องส่วนเกินในระบบจะเริ่มลดลง
ประกอบกับการไถ่ถอน SLIPS มีส่วนช่วยลดต้นทุนของธนาคารลง อย่างไรก็ตาม
แนวทางการควบรวมและยกระดับสถาบันการเงินตามแผนแม่บทการเงิน
จะทำให้ธนาคารต้องเผชิญการแข่งขันที่ทวีความรุนแรงมากขึ้น
ซึ่งธนาคารกสิกรไทยตระหนักถึงความสำคัญในการเสริมศักยภาพการขยายตัวของธุรกิจ
ด้วยการวางรากฐานระบบปฏิบัติการเครดิตและการบริหารความเสี่ยง
ตลอดจนเครือข่ายสื่อสารเพื่อความปลอดภัยของข้อมูลสารสนเทศลูกค้า
ซึ่งจะเป็นพื้นฐานสำคัญในการสร้างโอกาสการเติบโตทางธุรกิจต่อไป

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546 ธนาคารมีส่วนแบ่งการตลาดอยู่ในอันดับที่ 3 ในระบบธนาคารพาณิชย์
โดยมีส่วนแบ่งตลาดด้านสินทรัพย์ร้อยละ 12.03 ส่วนแบ่งตลาดเงินฝากร้อยละ 12.70
ของยอดเงินฝากรวม และมีส่วนแบ่งตลาดสินเชื่อคิดเป็นร้อยละ 11.22
ของยอดเงินให้สินเชื่อรวมทุกธนาคาร

 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

-   แหล่งที่มาของเงินทุน

ธนาคารมีแหล่งเงินทุนที่สำคัญ 3 ประเภท ที่นำมาใช้ในธุรกิจ ได้แก่ เงินฝาก
รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน การกู้ยืม

เงินฝากเป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญที่สุดของธนาคาร
ธนาคารให้บริการด้านเงินฝากผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคารทั้งในประเทศและต่างประเทศ
โดยการให้บริการแบ่งออกเป็น 2 ประเภทได้แก่
เงินฝากชนิดไม่มีดอกเบี้ยหรือเรียกว่าเงินฝากกระแสรายวัน และเงินฝากชนิดมีดอกเบี้ย ซึ่งได้แก่
เงินฝากออมทรัพย์ (ยกเว้นสถาบันการเงิน) และเงินฝากประจำ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546 ธนาคารและบริษัทย่อยมีจำนวนเงินฝากทั้งสิ้น 684,946 ล้านบาท
รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน 7,101 ล้านบาท และเงินกู้ยืม 59,841 ล้านบาท

-   นโยบายอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก

ธนาคารมีนโยบายในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก โดยพิจารณาปัจจัยด้านสภาพคล่อง
ความต้องการใช้เงิน การให้สินเชื่อ
นโยบายในการบริหารความเสี่ยงจากการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยและความเสี่ยงด้านสภาพคล่องของธนาคาร
นอกจากนี้ ธนาคารยังพิจารณาปัจจัยภายนอกต่าง ๆ ประกอบเช่น อัตราเงินเฟ้อ
ภาวะเศรษฐกิจของประเทศ อัตราผลตอบแทนและอัตราดอกเบี้ยของตลาดโดยรวม

-   เงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546 ธนาคารมียอดเงินฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เป็นจำนวน
17,774 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 2.6 ของยอดเงินฝากทั้งหมดรวมเงินฝากของกลุ่มสถาบันการเงิน
โดยยอดเงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เป็นเงินฝากจากประชาชนทั่วไป
และนิติบุคคลที่ไม่มีความเกี่ยวข้องกับธนาคาร
ธนาคารไม่มียอดเงินกู้ยืมจากผู้ฝากเงินหรือเจ้าหนี้รายใดรายหนึ่งเกินกว่าร้อยละ 10
ของเงินรับฝากและเงินกู้ยืมทั้งหมดของธนาคาร

-   การให้สินเชื่อ

1. นโยบายและเป้าหมายการให้สินเชื่อ

ธนาคารมีนโยบายให้การสนับสนุนด้านสินเชื่อกระจายแก่ธุรกิจและลูกค้าต่าง ๆ
เพื่อกระจายความเสี่ยง ทั้งนี้
ธนาคารจะเน้นในการให้สินเชื่อแก่ธุรกิจที่อยู่ในภาคอุตสาหกรรมที่มีความสำคัญต่อภาคเศรษฐกิจของประเทศสูง
ตลอดจนธนาคารได้กำหนดเป้าหมายการกระจายสินเชื่อรวม โดยพิจารณาจากปัจจัยต่าง ๆ เช่น
การเติบโตของภาวะเศรษฐกิจ ภาวะอุตสาหกรรม สภาพการแข่งขัน
อัตราการขยายตัวของอุตสาหกรรม รวมทั้งนโยบายธนาคารและธนาคารแห่งประเทศไทย

2. การบริหารความเสี่ยงจากการให้สินเชื่อ

  ธนาคารจะกำหนดยุทธศาสตร์ธุรกิจที่สอดคล้องกับระดับความเสี่ยงที่ธนาคารรับได้
  เพื่อสร้างเป้าหมายที่ชัดเจนสำหรับผู้ปฏิบัติงาน
  ยุทธศาสตร์ด้านเครดิตจะต้องสามารถกำหนดเป็นนโยบายเครดิตและแผนปฏิบัติที่สอดคล้องกัน
  โดยครอบคลุมทุกกลุ่มลูกค้าและผลิตภัณฑ์ของธนาคาร ทั้งนี้
  การกำหนดคุณสมบัติของลูกค้าที่ธนาคารสนับสนุน
  จะเป็นไปตามกรอบกฎหมายและกฎระเบียบของธนาคารแห่งประเทศไทย ขณะเดียวกัน
  นโยบายเครดิตของธนาคารได้ถูกรวบรวมและปรับปรุงให้ทันสมัยอยู่เสมอ
  โดยจัดทำเป็นคู่มืออ้างอิงที่ผู้ปฏิบัติงานด้านเครดิตสามารถค้นหาได้ตลอดเวลาจากระบบฐานข้อมูลธนาคาร

  ธนาคารตระหนักถึงความสำคัญของเครื่องมือในการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิต
  โดยเฉพาะในการประเมินความเสี่ยงเครดิตของลูกค้า (Credit Risk)
  และการกระจายสินเชื่อ (Credit Portfolio) ทั้งนี้
  ธนาคารได้ดำเนินการพัฒนาและนำเครื่องมือที่ใช้วัดความเสี่ยงด้านเครดิตของลูกค้าและกลุ่มธุรกิจ
  เข้ามาช่วยในการพิจารณาสินเชื่อ สำหรับการตั้งราคาของแต่ละผลิตภัณฑ์หรือลูกค้าแต่ละกลุ่ม
  ธนาคารได้พัฒนาเครื่องมือที่ใช้ในการคำนวณผลตอบแทนที่สะท้อนถึงความเสี่ยง
  เพื่อใช้ในการกำหนดราคาตามมาตรฐานสากล ส่วนการคำนวณผลตอบแทน
  ธนาคารได้คำนึงถึงต้นทุนเงินและค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน
  ตลอดจนการประเมินค่าประมาณการความเสียหายโดยเฉลี่ยที่อาจจะเกิดขึ้นกับธนาคารเมื่อลูกค้าไม่สามารถชำระหนี้คืน
  ประกอบการพิจารณาในการกำหนดราคาเบื้องต้นด้วย นอกจากนี้
  ธนาคารยังได้คำนึงถึงการกระจายความเสี่ยง
  โดยมีนโยบายให้การสนับสนุนด้านสินเชื่อแก่ธุรกิจและกลุ่มลูกค้าต่าง ๆ ในระดับที่เหมาะสม

-   การปรับโครงสร้างหนี้

ในปี 2546 ธนาคารทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้กับลูกหนี้รวม 22,093 ราย
มูลหนี้ตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้ประมาณ 63,789 ล้านบาท
แต่ถ้าพิจารณารวมของธนาคารและบริษัทย่อย การปรับโครงสร้างหนี้กับลูกหนี้จะมีจำนวนรวม
24,431 ราย มูลหนี้ตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้ประมาณ 81,854 ล้านบาท
โดยมีรายละเอียดของการปรับโครงสร้างหนี้ที่มีผลขาดทุนมีดังนี้

(หน่วย : ล้านบาท)

+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
| รูปแบบ       | ธน |     |      |      | ธ   |      |      |       |
|             | าค |     |      |      | นาค |      |      |       |
| การปร       | าร |     |      |      | ารแ |      |      |       |
| ับโครงสร้างหนี้ |    |     |      |      | ละบ |      |      |       |
|             |    |     |      |      | ริษัท |      |      |       |
|             |    |     |      |      | ย่อย |      |      |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
|             | จ  | จ   |      | ขาดท | จำ  | จ    |      | ขาด   |
|             | ำน | ำนว |      | ุนจาก | นวน | ำนวน |      | ทุนจาก |
|             | วน | นหน |      |      |     | หนี้ตา |      |       |
|             |    | ี้ตาม |      | ป    | ราย | มบัญชี |      | ปรับ   |
|             | ร  | บัญชี |      | รับโค |     |      |      | โครงส |
|             | าย |     |      | รงสร |     |      |      | ร้างหนี้ |
|             |    |     |      | ้างหนี้ |     |      |      |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
|             |    | ก่อน | หล   |      |     | ก่อ   | หล   |       |
|             |    | ปรับ | ังปรับ |      |     | นปรับ | ังปรับ |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
| 1.          | 5  | 20, | -    | 7    | 5,  | 23   | -    | 8,151 |
| ก           | ,0 | 709 |      | ,475 | 299 | ,473 |      |       |
| ารโอนทรัพย์สิน | 27 |     |      |      |     |      |      |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
| 2.          | 2  | 6,  | 5    | 1    | 816 | 16   | 14   | 3,203 |
| การเป       | 13 | 557 | ,891 | ,918 |     | ,463 | ,885 |       |
| ลี่ยนแปลงเงื่อน |    |     |      |      |     |      |      |       |
| ไขการชำระหนี้ |    |     |      |      |     |      |      |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
| 3.          | 2  | 5,  | 3    | 2    | 263 | 6    | 3    | 2,401 |
| การปร       | 44 | 412 | ,770 | ,110 |     | ,153 | ,812 |       |
| ับโครงสร้างหน |    |     |      |      |     |      |      |       |
| ี้ในหลายลักษณะ |    |     |      |      |     |      |      |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
| รวม         | 5  | 32, | 9    | 11   | 6,  | 46   | 18   | 1     |
|             | ,4 | 678 | ,661 | ,503 | 378 | ,089 | ,697 | 3,755 |
|             | 84 |     |      |      |     |      |      |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+

ธนาคารมีมาตรการในการติดตามผลการชำระหนี้และความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้ที่ได้รับการปรับโครงสร้างหนี้แล้วอย่างใกล้ชิด
เพื่อป้องกันมิให้ลูกหนี้ดังกล่าวกลายเป็นหนี้ผิดนัดอีกครั้ง
สำหรับลูกหนี้ที่ไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขการปรับโครงสร้างหนี้
เนื่องจากสภาวะเศรษฐกิจไม่ฟื้นตัวตามที่คาดการณ์ หรือ
มีเหตุอื่นที่มีผลทำให้ความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้ด้อยลง
ธนาคารอาจพิจารณาปรับเงื่อนไขการชำระหนี้ให้แก่ลูกหนี้ดังกล่าวใหม่
ให้สอดคล้องกับสภาพความสามารถในการชำระหนี้ในปัจจุบันของลูกหนี้
สำหรับลูกหนี้ที่ธนาคารประเมินว่าไม่มีเจตนาที่จะปฏิบัติตามเงื่อนไข
ธนาคารจะพิจารณาดำเนินคดีกับลูกหนี้ดังกล่าวทันที

สำหรับลูกหนี้ที่ไม่ให้ความร่วมมือกับธนาคารในการแก้ไขหนี้
ธนาคารมีนโยบายในการดำเนินคดีกับลูกหนี้ทุกราย โดยหากภายหลังจากศาลมีคำพิพากษาแล้ว
ลูกหนี้ไม่ปฏิบัติตามคำพิพากษา ธนาคารจะดำเนินการบังคับคดี ยึดทรัพย์และขายทอดตลาด
เพื่อนำเงินที่ได้จากการขายทอดตลาดมาชำระหนี้คืนให้แก่ธนาคาร
กรณีไม่มีผู้สนใจซื้อทรัพย์จากการขายทอดตลาดในราคาที่เหมาะสม
ธนาคารอาจพิจารณาเข้าซื้อทรัพย์ดังกล่าวเอง เพื่อให้ธนาคารได้รับชำระหนี้คืน
และสามารถดำเนินการบังคับคดี ยึดทรัพย์อื่นของลูกหนี้
กรณียังไม่ได้รับชำระหนี้คืนครบถ้วนได้ต่อไปโดยเร็ว

ในกรณีลูกหนี้ผิดนัดมียอดหนี้คงค้างเพิ่มขึ้น และ/หรือ หลักประกันมีมูลค่าลดลง
จนมีผลให้สัดส่วนมูลค่าหลักประกันต่อยอดหนี้คงค้างต่ำลง
ธนาคารมีนโยบายให้ลูกหนี้นำสินทรัพย์อื่นมาเป็นหลักประกันเพิ่มขึ้น และ/หรือ
ชำระหนี้คงค้างบางส่วนหรือทั้งหมด เพื่อให้สัดส่วนมูลค่าหลักประกันต่อยอดหนี้คงค้างสูงขึ้น
อย่างไรก็ตาม ในภาวะการณ์ปัจจุบัน ธนาคารไม่สามารถดำเนินการกับลูกหนี้ดังกล่าวทุกราย
เนื่องจากลูกหนี้ผิดนัดส่วนมากไม่มีสินทรัพย์ที่จะนำมาเป็นหลักประกันเพิ่มและไม่มีความสามารถในการชำระหนี้คงค้างให้ลดลงได้ตามที่ธนาคารกำหนด
การบังคับหลักประกันอายุหนี้ของธนาคารจึงทำได้อย่างจำกัด

-   การติดตามหนี้ผิดนัด

ธนาคารมีนโยบายในการติดตามให้ลูกหนี้ผิดนัดทุกราย ชำระหนี้ทั้งหมดคืนแก่ธนาคารโดยเร็ว
โดยธนาคารจะประเมินความสามารถในการชำระหนี้ และความร่วมมือของลูกหนี้แต่ละราย
เพื่อกำหนดแนวทางการติดตามและแก้ไขหนี้ที่เหมาะสม
โดยลูกหนี้ที่มีความสามารถในการชำระหนี้ลดลง แต่ให้ความร่วมมือในการแก้ไขหนี้
ธนาคารจะพิจารณาปรับเงื่อนไขการชำระหนี้ให้สอดคล้องกับความสามารถในการชำระหนี้
และ/หรือพิจารณารับโอนสินทรัพย์ที่เป็นหลักประกัน หรือสินทรัพย์อื่นที่ลูกหนี้นำมาชำระหนี้
แทนการผ่อนชำระบางส่วนหรือทั้งหมด
โดยธนาคารอาจพิจารณาปรับโครงสร้างหนี้แบบไม่มีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้ เช่น
ปรับโครงสร้างหนี้โดยการยืดระยะเวลาการชำระหนี้ให้แก่ลูกหนี้
หรือปรับโครงสร้างหนี้โดยการรับโอนสินทรัพย์ชำระหนี้ที่ธนาคารได้รับชำระหนี้ในบัญชีคืนทั้งจำนวน
หรืออาจพิจารณาปรับโครงสร้างหนี้โดยมีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้ เช่น
การปรับโครงสร้างหนี้โดยการลดอัตราดอกเบี้ย หรือยอดคงค้างในบัญชีบางส่วนให้แก่ลูกหนี้ ทั้งนี้
ธนาคารจะพิจารณาจากความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้แต่ละราย เป็นเกณฑ์

ทั้งนี้ บริษัทบริหารสินทรัพย์พลอย จำกัดและบริษัทบริหารสินทรัพย์เพทาย จำกัด
มีนโยบายในการติดตามหนี้เช่นเดียวกับธนาคาร ทุกประการ

-   การอนุมัติการให้กู้ยืมและอำนาจการอนุมัติ

 - กระบวนการพิจารณาและอนุมัติเครดิต

ธนาคารกำหนดกระบวนการพิจารณาและอนุมัติเครดิตให้เหมาะสมกับลูกค้าที่มีความต้องการและคุณลักษณะที่หลากหลาย
สำหรับลูกค้าของกลุ่มบรรษัทธุรกิจ การพิจารณาและอนุมัติเครดิตจะรวมศูนย์อยู่ในส่วนกลาง
โดยใช้การวิเคราะห์ข้อมูลทางการเงินและข้อมูลเครดิตของลูกค้า
อ้างอิงหลักการพิจารณาเครดิตจากคู่มือนโยบายเครดิต สำหรับลูกค้าของกลุ่มวิภัชธุรกิจ
ธนาคารใช้เครื่องมือพิจารณาเครดิตอัตโนมัติ (Formula Lending) และการให้คะแนนลูกค้า
(Scoring) เพื่อให้ผลอนุมัติหรือปฏิเสธเป็นมาตรฐานเดียวกัน

 - กระบวนการปฏิบัติการหลังอนุมัติเครดิต

ธนาคารได้จัดตั้งศูนย์งานปฏิบัติการหลังอนุมัติเครดิต
เพื่อสร้างมาตรฐานและประสิทธิภาพของกระบวนการทำงาน
โดยหน่วยงานดังกล่าวจะทำหน้าที่รับผิดชอบการจัดทำเอกสารสัญญา การตั้งวงเงินเครดิต
ตลอดจนการเก็บรักษาเอกสารสัญญาและหลักประกัน
นอกจากนี้ยังมีฝ่ายทบทวนสินทรัพย์เสี่ยงที่ทำหน้าที่ทบทวนคุณภาพการพิจารณาเครดิตและประสิทธิภาพกระบวนการเครดิต
เพื่อเป็นข้อมูลในการพัฒนาประสิทธิภาพกระบวนการเครดิตอย่างต่อเนื่อง

- อำนาจการอนุมัติสินเชื่อ

ธนาคารได้ปรับโครงสร้างกระบวนการเครดิตของธนาคาร
โดยลูกค้าที่มีขนาดใหญ่มีความซับซ้อนทางธุรกิจ
จะมีกระบวนการพิจารณาเครดิตโดยผ่านผู้พิจารณาเครดิต
ซึ่งทำการวิเคราะห์และพิจารณาการอนุมัติความเสี่ยงด้านเครดิต
ในขณะที่ลูกค้าที่มีขนาดเล็กมีโครงสร้างธุรกิจที่ไม่ซับซ้อน
ธนาคารมีกระบวนการพิจารณาเครดิตผ่านเครื่องมือตัดสินใจด้านเครดิต
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการดำเนินการ ทั้งนี้ โครงสร้างอำนาจการอนุมัติเป็น ดังนี้

+------------------------------------+---------------------------------+
| วงเงินเครดิตรวม                      | อำนาจอนุมัติเครดิต                  |
+------------------------------------+---------------------------------+
| มากกว่า 3,000 ล้านบาท                | คณะกรรมการธนาคาร                |
+------------------------------------+---------------------------------+
| แต่ไม่เกิน 3,000 ล้านบาท               | กลุ่มผู้พิจารณาเครดิต ชุดผู้บริหาร        |
+------------------------------------+---------------------------------+
| ไม่เกิน 1,000 ล้านบาท                 | กลุ่มผู้พิจารณาเครดิต                 |
+------------------------------------+---------------------------------+
| ไม่เกิน 100 ล้านบาท                   | ผู้พิจารณาเครดิต 2 ท่าน*             |
+------------------------------------+---------------------------------+
| ต่ำกว่า 10 ล้านบาท                    | ผู้พิจารณาเครดิต 1 ท่าน*             |
+------------------------------------+---------------------------------+

หมายเหตุ * ฝ่ายพิจารณาเครดิตเป็นผู้พิจารณา

สำหรับเครดิตบางประเภทที่มีความเสี่ยงต่ำ และอยู่ในภูมิภาค
และต้องการความรวดเร็วในการตอบสนองความต้องการของลูกค้า
ธนาคารมีการกำหนดอำนาจการดำเนินการให้กับผู้ปฏิบัติงานด้านเครดิตรวมทั้งหลักเกณฑ์และเงื่อนไขการใช้อำนาจอย่างรัดกุม
ดังรายละเอียด ดังนี้

+-------------------------+--------------------------------------------+
| วงเงินเครดิตรวม           | อำนาจอนุมัติเครดิต                             |
+-------------------------+--------------------------------------------+
| มากกว่า 3,000 ล้านบาท     | คณะอนุกรรมการพิจารณาเครดิตวิภัชธุรกิจ และคณะจัดการ |
|                         |                                            |
|                         | เป                                         |
|                         | ็นผู้กลั่นกรองในเบื้องต้นแล้วจึงส่งให้คณะกรรมการธนาคาร |
|                         |                                            |
|                         | พิจารณาอนุมัติ                                 |
+-------------------------+--------------------------------------------+
| ไม่เกิน 3,000 ล้านบาท      | คณะ                                        |
|                         | อนุกรรมการพิจารณาเครดิตวิภัชธุรกิจกลั่นกรองในเบื้องต้น |
|                         |                                            |
|                         | แล้วจึงส่งให้คณะจัดการพิจารณาอนุมติ                |
+-------------------------+--------------------------------------------+
| ไม่เกิน 1,000 ล้านบาท      | คณะอนุกรรมการพิจารณาเครดิตวิภัชธุรกิจ             |
+-------------------------+--------------------------------------------+
| ไม่เกิน 10 ล้านบาท         | ผู้จัดการภาค                                  |
+-------------------------+--------------------------------------------+
| ไม่เกิน 8 ล้านบาท          | ผู้จัดการสำนักและผู้จัดการเขต                     |
+-------------------------+--------------------------------------------+
| ไม่เกิน 4 ล้านบาท          | ผู้จัดการสาขา                                 |
+-------------------------+--------------------------------------------+

-   เงินให้กู้ยืมคงค้างแก่ลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546 ธนาคารมียอดเงินให้กู้ยืมคงค้างทั้งหมดของธนาคาร
(ไม่รวมรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน) จำนวน 531,903 ล้านบาท
มียอดเงินให้กู้ยืมคงค้างแก่ลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก จำนวน 41,618 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ
7.82 ต่อเงินให้กู้ยืมทั้งสิ้น

-   การจัดหาเงินทุนหรือการให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

- ไม่มี -

-   ความสามารถในการดำรงเงินกองทุนของธนาคาร

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546 และ 2545
ธนาคารมีอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงเท่ากับร้อยละ 17.48 และ 14.34 ตามลำดับ
โดยคำนวณจากงบการเงินเฉพาะของธนาคารตามวิธีส่วนได้เสีย
ซึ่งรวมสินทรัพย์เสี่ยงของบริษัทบริหารสินทรัพย์ที่เป็นบริษัทย่อย 2 แห่ง
อัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงของธนาคารเพียงพอตามเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้ไม่ต่ำกว่าร้อยละ
8.50 โดยมีเงินกองทุนชั้นที่ 1 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2546 และ 2545 ในอัตราส่วนร้อยละ
10.46 และ 8.44 ตามลำดับ ซึ่งสูงกว่าที่กำหนดให้ธนาคารต้องดำรงเงินกองทุนชั้นที่ 1
ไม่ต่ำกว่าร้อยละ 4.25 ของสินทรัพย์เสี่ยง

-   นโยบายการบริหารสภาพคล่อง

ธนาคารมีการจัดการความเสี่ยงด้านสภาพคล่องที่มีประสิทธิภาพ
เพื่อให้มั่นใจว่าธนาคารจะสามารถจัดหาเงินได้เพียงพอที่จะรองรับภาระผูกพันต่าง ๆ
เมื่อครบกำหนดเวลา
ภายใต้การดำเนินธุรกิจของธนาคารในสถานการณ์ปกติและในภาวะวิกฤติสภาพคล่อง
โดยฝ่ายบริหารเงินเป็นผู้รับผิดชอบในการบริหารสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูงในสกุลเงินบาทและเงินตราต่างประเทศ
รวมทั้งพิจารณาจัดหาแหล่งเงินทุนทั้งระยะสั้นและระยะยาว
เพื่อให้สามารถตอบสนองความต้องการเงินสดของสำนักงานใหญ่และสาขาต่าง ๆ ของธนาคาร
รวมทั้งสามารถดำรงสินทรัพย์สภาพคล่องได้ตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย ทั้งนี้
การกำหนดนโยบายและแนวทางในการบริหารสภาพคล่องนี้อยู่ภายใต้ความรับผิดชอบของคณะอนุกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน
(ALCO)
ซึ่งจะต้องอยู่ภายใต้ระดับความเสี่ยงที่ได้รับอนุมัติจากคณะกรรมการบริหารความเสี่ยงองค์การและคณะกรรมการธนาคาร
ตามลำดับ

 การดำเนินงานเพื่อสนับสนุนกลุ่มธุรกิจ

-   ด้านทรัพยากรบุคคล

ธนาคารมีเป้าหมายในการจัดองค์กรให้เป็นองค์กรที่มุ่งเน้นผลการปฏิบัติงาน (Performance
Based Organization) และองค์กรที่มุ่งเน้นทักษะความสามารถ (Competency Based
Organization) เพื่อให้บรรลุเป้าหมายดังกล่าว
ธนาคารได้จัดตั้งโครงการบริหารผลการปฏิบัติงานและผลตอบแทนแก่พนักงาน หรือโครงการ PRO
(Performance Reward Opportunity) ขึ้น โดยปี 2546
นับเป็นปีแรกที่ธนาคารได้นำระบบการบริหารการปฏิบัติงาน (Performance Management)
มาใช้อย่างเต็มปี ทั้งนี้ นอกเหนือจากการสื่อความให้พนักงานทราบถึงความคืบหน้าของโครงการ
PRO แล้ว การดำเนินการที่สำคัญ ๆ ของธนาคารยังได้แก่

-   การปรับโครงสร้างตำแหน่งงาน (New Redefined Structure)
    ตามความต้องการทางธุรกิจที่เปลี่ยนแปลงไป และการเปลี่ยนชื่อตำแหน่งงาน (New Job
    Titles) ให้สอดคล้องกับภารกิจที่แท้จริง เป็นสากล และเป็นที่เข้าใจของลูกค้ามากขึ้น

-   การจัดการเรียนรู้หลักสูตรการพัฒนาศักยภาพพนักงาน (Managing Human Performance:
    MHP)
    ซึ่งประกอบด้วยรายละเอียดตั้งแต่การวางแผนการปฏิบัติงานไปจนถึงการประเมินผลการปฏิบัติงาน
    เพื่อให้ผู้ประเมินสามารถกำหนดเป้าหมายร่วมกับพนักงานได้อย่างชัดเจน
    รวมทั้งให้คำแนะนำได้อย่างถูกต้อง

-   การจัดทำโครงการโอกาสทางอาชีพและทางเดินตำแหน่งงาน (Career Opportunity and
    Career Path) ในแต่ละฝ่ายงานและตระกูลงาน (Job Family) เดียวกัน
    เพื่อให้พนักงานสามารถวางแผนที่จะเติบโตไปกับองค์กรได้
    พร้อมทั้งให้ความรู้พื้นฐานเกี่ยวกับโอกาสและผลตอบแทนที่มีในธนาคารกสิกรไทย นอกจากนี้
    ธนาคารอยู่ในระหว่างจัดตั้ง “ศูนย์ให้คำปรึกษาทางอาชีพ” (Career Counseling
    Center) ซึ่งเป็นศูนย์ที่คอยให้คำปรึกษา ชี้แนะแนวทางในการพัฒนาตนเอง
    เพื่อสร้างโอกาสทางอาชีพให้แก่พนักงาน โดยศูนย์ให้คำปรึกษาทางอาชีพ
    ได้เปิดให้บริการในเดือนมกราคมปี 2547 นี้

-   การจัดตั้งศูนย์ให้คำปรึกษาเพื่อพัฒนาทักษะความสามารถ (Competency Development
    Center : CDC) และพัฒนาฐานข้อมูลด้านการพัฒนาบุคลากรของธนาคาร
    โดยธนาคารได้จัดทำระบบเพื่อพัฒนาทักษะความสามารถ (Competency Development
    System) เป็นฐานข้อมูลรายบุคคล ซึ่งประกอบด้วยข้อมูล 3 ส่วน ได้แก่
    เครื่องมือพัฒนาทักษะความสามารถ (Competency Development Tool)
    ฐานข้อมูลทักษะของพนักงาน (Skills Inventory) และประวัติการเรียนรู้ (Learning
    History)
    เพื่อให้พนักงานและผู้ประเมินสามารถตรวจสอบประวัติความสามารถและการเรียนรู้ของพนักงาน
    และสามารถใช้ข้อมูลดังกล่าวเป็นแนวทางในการพัฒนาทักษะความสามารถในอนาคต

-   การจัดเตรียมระบบสร้างผู้สืบทอดตำแหน่งงาน โดยได้ระบุตำแหน่งงานที่มีความสำคัญ
    และบุคลากรที่มีศักยภาพและคุณสมบัติเหมาะสมที่จะมาทำงานในตำแหน่งงานดังกล่าว
    ซึ่งธนาคารจะดำเนินการจัดทำแผนงาน เพื่อพัฒนาบุคลากรกลุ่มดังกล่าวต่อไป

-   การจัดทำคู่มือการประเมินผลการปฏิบัติงาน โอกาส และผลตอบแทน
    เพื่อช่วยในการเตรียมตัวและเข้าร่วมในช่วงการประเมินผลการปฏิบัติงาน ตลอดจน
    ข้อแนะนำในการประเมินผลการปฏิบัติงานสำหรับผู้ประเมิน
    เพื่อให้การประเมินผลเป็นไปอย่างยุติธรรม นอกจากนี้
    ธนาคารยังได้จัดทำตัวอย่างการให้ความคิดเห็น และแนวทางในการให้คำแนะนำเพิ่มเติม
    เพื่อให้ผู้ประเมินสามารถให้ความคิดเห็นและคำแนะนำแก่พนักงานได้อย่างมีประสิทธิภาพ

-   การสำรวจผลตอบแทนในกลุ่มธนาคารด้วยกัน (Salary Survey)
    เพื่อนำข้อมูลมาใช้ในการบริหาร และเพื่อให้ระบบผลตอบแทนของธนาคารเป็นไปอย่างยุติธรรม
    สามารถแข่งขันกับตลาดได้ นอกจากนี้ ธนาคารยังได้สื่อสารกับสหภาพธนาคารกสิกรไทย
    เกี่ยวกับภาพรวมของระบบการให้การยอมรับและผลตอบแทน (Rewarding System)
    เพื่อสร้างความเข้าใจเกี่ยวกับระบบดังกล่าวที่เป็นสากล

-   การสำรวจความพึงพอใจของพนักงาน (Employee Survey)
    โดยธนาคารได้มอบหมายให้บริษัทศูนย์วิจัยกสิกรไทย โดยสวนดุสิตโพล เป็นผู้ทำการสำรวจ
    โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อต้องการทราบความคิดเห็นของพนักงานที่มีต่อการเปลี่ยนแปลงของธนาคาร
    ทั้งในด้านของสายงานทรัพยากรบุคคล และโครงการยุทธศาสตร์ทั้งหลายของธนาคาร

-   ด้านการปรับโครงสร้างงานปฏิบัติการ

    โครงการปรับโครงสร้างงานปฏิบัติการ (Centralized Back Office
    Reconfiguration Project)

    ธนาคารได้ดำเนินโครงการปรับโครงสร้างงานปฏิบัติการ (Centralized Back Office
    Reconfiguration Project) ซึ่งเป็นการนำงานปฏิบัติการ (Back Office) ของสาขา
    และบางส่วนของสำนักงานใหญ่ ได้แก่ งานปฏิบัติงานด้านเช็ค
    งานการหักบัญชีและเรียกเก็บเงินตามตราสาร งานบริหารเงินสด และงานการชำระเงิน
    มารวมไว้ที่ศูนย์ปฏิบัติการ ซึ่งแบ่งเป็น 3 ศูนย์ คือ ศูนย์ปฏิบัติการราษฎร์บูรณะ
    ศูนย์ปฏิบัติการพหลโยธิน และศูนย์ปฏิบัติการรามคำแหง
    เพื่อให้ศูนย์ปฏิบัติการสามารถสนับสนุนงานด้านปฏิบัติการของสาขา
    ด้วยประสิทธิภาพที่สูงขึ้นและเป็น มาตรฐานเดียวกัน ภายใต้ข้อตกลงระดับการให้บริการ
    (Service Level Agreement: SLA)

    ในปี 2546 ที่ผ่านมา
    ธนาคารได้ดำเนินการด้านการปรับโครงสร้างงานปฏิบัติการอย่างต่อเนื่อง โดยมีความคืบหน้า
    ดังนี้

-   ธนาคารได้พัฒนาระบบงานเพื่อรองรับนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย
    ด้วยการปรับปรุงประสิทธิภาพระบบการเรียกเก็บเงินตามเช็คข้ามเขตสำนักหักบัญชี
    ที่เรียกว่าระบบเช็คเรียกเก็บ จากเดิมที่ส่งเรียกเก็บที่ปลายทาง ซึ่งจะใช้เวลา 6 วัน
    มาเป็นระบบเช็คเรียกเก็บแบบ BC 3 วัน คือทราบผลเช็คและเข้าบัญชีให้ผู้ฝากเช็คได้ภายใน
    3 วัน โดยได้เริ่มพัฒนาสำหรับระยะที่ 1 ในไตรมาสที่ 1 ปี 2546 ครอบคลุมเฉพาะภาคกลาง
    22 จังหวัด และระยะที่ 2 ในไตรมาสที่ 4 ปี 2546
    เพื่อขยายผลให้ครอบคลุมขอบเขตดำเนินการทั่วประเทศ

-   ธนาคารได้จัดเตรียมระบบและแผนรองรับกรณีเกิดเหตุฉุกเฉินขึ้น โดยให้ศูนย์ปฏิบัติการทั้ง 3
    ศูนย์ เป็นศูนย์สำรองซึ่งกันและกัน เพื่อรองรับไม่ให้เกิดผลกระทบต่อลูกค้า พร้อมทั้ง
    จัดทำคู่มือแผนปฏิบัติการฉุกเฉินทางธุรกิจ (Business Continuity Plan)
    เพื่อใช้เป็นเครื่องมือแนะแนวทางรองรับความเสี่ยงในการปฏิบัติงานของศูนย์ปฏิบัติการ

-   ธนาคารได้มอบหมายงานด้านการจัดการเงินสดให้กับ บริษัทกันภัย จำกัด
    เป็นผู้ปฏิบัติงานในไตรมาสที่ 1 ของปี 2546 และตั้งแต่ไตรมาสที่ 3 ของปี 2546
    ธนาคารได้ปรับเปลี่ยนกระบวนการปฏิบัติงานประจำวันในด้านการตรวจนับและคัดแยกธนบัตรให้เป็น
    2 ช่วงเวลา
    เพื่อให้ศูนย์ปฏิบัติการสามารถตรวจนับและคัดแยกธนบัตรที่ได้รับจากสาขาและคัดแยกธนบัตรเพื่อบรรจุลงเครื่องเอทีเอ็มได้เพียงพอต่อความต้องการใช้เงินสดประจำวันของลูกค้า
    และสอดคล้องกับนโยบายการบริหารการจัดการธนบัตรของธนาคารแห่งประเทศไทย
    ซึ่งกำหนดให้ธนาคารนำฝากเงินสดที่ธปท.ได้เฉพาะธนบัตรเก่าที่ไม่สามารถนำออกใช้หมุนเวียนได้อีก

ทั้งนี้ การดำเนินโครงการปรับโครงสร้างงานปฏิบัติการในช่วงที่ผ่านมา
สามารถลดต้นทุนการดำเนินงานของธนาคารในปี 2545 ได้ถึงประมาณร้อยละ 53.62
เมื่อเทียบกับช่วงก่อนดำเนินโครงการ และในปี 2546 การดำเนินโครงการดังกล่าว
ช่วยลดต้นทุนได้อีกร้อยละ 6.19 เมื่อเทียบกับเป้าหมายที่ได้กำหนดไว้ ขณะเดียวกัน
ยังทำให้การบริหารการปฏิบัติงานเป็นมาตรฐานเดียวกัน
และพนักงานสาขาสามารถมุ่งเน้นการขายและการให้บริการลูกค้าได้อย่างเต็มที่
อันจะช่วยเพิ่มประสิทธิภาพในการดำเนินงานของธนาคารในภาพรวม นอกจากนี้ ในวันที่ 28
สิงหาคม 2546 โครงการปรับโครงสร้างงานปฏิบัติการ (Centralized Back Office
Reconfiguration: CBO) ยังได้รับรางวัลรองชนะเลิศ
ประเภทนวัตกรรมด้านการจัดการธุรกิจสำหรับองค์กรขนาดใหญ่ในการประกวดผลงานนวัตกรรมแห่งประเทศไทย
(Thailand’s Best Innovation Awards 2003) ครั้งที่ 1 ซึ่งจัดโดยหนังสือพิมพ์เดอะเนชั่น
ร่วมกับบริษัทแอคเชนเชอร์ ประเทศไทย จำกัด (Accenture (Thailand) Co.,Ltd)

โครงการปรับโครงสร้างงานปฏิบัติการเครดิต (Credit Services Unit & Centralized
Lending Services Project : CSU/CLS)

ธนาคารได้ดำเนินโครงการปรับโครงสร้างงานปฏิบัติการเครดิต (Credit Services Unit &
Centralized Lending Services Unit Project: CSU/CLS)
โดยมีแนวทางที่จะให้การปฏิบัติงานตามกระบวนการหลังผ่านการพิจารณาอนุมัติ
เป็นไปตามลักษณะการรวมศูนย์ เพื่อให้การปฏิบัติงานอยู่ภายใต้มาตรฐานและคุณภาพเดียวกัน

ในปี 2546 ที่ผ่านมา ธนาคารได้สานต่อโครงการปรับโครงสร้างงานปฏิบัติการเครดิตอย่างต่อเนื่อง
โดยมีความคืบหน้า ดังนี้

-   ธนาคารได้นำสัญญารูปแบบใหม่เข้าระบบจัดการงานเอกสาร (Document Management
    System: DMS) ตั้งแต่ไตรมาสที่ 1 ปี 2546 เพื่อลดจำนวนสัญญาที่ส่งให้ฝ่ายกฎหมายจัดทำ
    ขณะเดียวกัน ธนาคารยังคงพัฒนาระบบดังกล่าวอย่างต่อเนื่อง โดยในไตรมาสที่ 4 ปี 2546
    ธนาคารได้พัฒนาระบบ DMS ระยะที่ 4
    ซึ่งจะช่วยให้ส่วนสนับสนุนงานเครดิตสามารถจัดเตรียมสัญญาล่วงหน้าได้ ทั้งนี้
    คาดว่าจะสามารถนำระบบที่ได้รับการพัฒนาล่าสุดดังกล่าว มาใช้งานได้ในไตรมาสที่ 2 ปี
    2547

-   ธนาคารได้นำสัญญามาตรฐานปรับแต่งได้ (Smart Contract) มาใช้ ในไตรมาสที่ 1 ของปี
    2546 เพื่อทดแทนการร่างสัญญาของฝ่ายกฎหมาย ขณะเดียวกัน
    ธนาคารมีแนวทางที่จะพัฒนาสัญญาดังกล่าวให้ครอบคลุมสัญญาประเภทอื่นๆ มากขึ้น
    ซึ่งคาดว่าจะสามารถนำออกใช้ได้ในปี 2547

-   ธนาคารได้พัฒนาระบบจัดเก็บงานเอกสารและหลักทรัพย์ค้ำประกัน (Document &
    Collateral Control System: DCS) ขึ้น เพื่อควบคุมระบบการจัดเก็บเอกสารสำคัญ
    ซึ่งประกอบด้วย หนังสือขออนุมัติเครดิต สัญญาประธาน สัญญาประกอบ
    และเอกสารหลักประกันในรูปแบบแฟ้มข้อมูลรูปภาพ (Image Files) โดยในระหว่างปี 2546
    ธนาคารได้ดำเนินการจัดเก็บเอกสารแบบแฟ้มข้อมูลรูปภาพ
    และเอกสารจากเครือข่ายสาขาและให้บริการสำหรับพื้นที่ในเขตกรุงเทพฯและปริมณฑล
    อย่างต่อเนื่อง เพื่อให้ครบตามเป้าหมายที่ตั้งไว้ สำหรับในไตรมาสที่ 4 ปี 2546
    ธนาคารได้ดำเนินการพัฒนาระบบ DCS ระยะที่ 2 ซึ่งจะทำให้การควบคุมการเบิก ยืม
    และคืนเอกสารมีประสิทธิภาพมากขึ้น ตลอดจน
    ทำให้การค้นหาเอกสารจากแฟ้มข้อมูลรูปภาพมีความรวดเร็วขึ้นด้วย ทั้งนี้
    คาดว่าจะสามารถนำระบบที่ได้รับการพัฒนาล่าสุดดังกล่าว มาใช้งานได้ในไตรมาสที่ 2 ปี
    2547

-   ภายใต้การทำงานของส่วนปฏิบัติการเครดิต (CLS) นั้น
    ได้มีการรับโอนเอกสารสิทธิและหลักประกันจากฝ่ายควบคุมงานเครดิตและหลักประกัน
    ซึ่งครอบคลุมถึงสินเชื่อของกลุ่มวิภัชธุรกิจในสังกัดภาคกรุงเทพฯและปริมณฑล
    รวมทั้งลูกค้าฝ่ายปรับโครงสร้างหนี้ นอกจากนี้ ธนาคารยังรับโอนเอกสารดังกล่าวเพิ่มเติม
    จากเครือข่ายการขายและให้บริการสังกัดภาคกรุงเทพฯและปริมณฑล
    โดยมุ่งหวังว่าการดำเนินการดังกล่าว จะช่วยเพิ่มความปลอดภัยในการรักษาเอกสารสำคัญ
    และเอื้อประโยชน์ในการตรวจสอบความครบถ้วนถูกต้องของเอกสาร

-   ธนาคารได้เปิดดำเนินการด้านการให้บริการจัดทำสัญญาและตั้งวงเงินแบบเร่งด่วน (Fast
    Lane) ในไตรมาสที่ 4 ปี 2546 ที่ผ่านมา นอกจากนี้
    ธนาคารมีแผนที่จะปรับปรุงกระบวนการงานหลังการอนุมัติเครดิตให้เชื่อมต่อกับกระบวนการก่อนการอนุมัติเครดิต
    เช่น การนำเสนอ และการพิจารณาอนุมัติ ซึ่งอยู่ภายใต้การดูแลของหลายฝ่ายงาน
    ให้มีความรวดเร็วและมีประสิทธิภาพมากขึ้นต่อไป

-   โครงการ CSU/CLS ร่วมกับโครงการ CBO
    มีแผนที่จะขยายผลการรวมศูนย์งานปฏิบัติการด้านเครดิตและด้านบัญชี ไปยังสาขาส่วนภูมิภาค
    ภายใต้ชื่อโครงการ CBO Upcountry โดยธนาคารสามารถกำหนดรูปแบบ
    แนวทางในการดำเนินการในการรวมศูนย์
    และเทคโนโลยีที่จะใช้ในการปฏิบัติงานของศูนย์เรียบร้อยแล้ว

-   ในไตรมาสที่ 4 ปี 2546 ธนาคารได้จัดทำคู่มือแผนปฏิบัติการฉุกเฉินทางธุรกิจ (Business
    Continuity Plan)
    เพื่อให้ส่วนสนับสนุนงานเครดิตและส่วนปฏิบัติการเครดิตสามารถรับมือกับเหตุฉุกเฉินที่อาจเกิดขึ้น
    สำหรับในปี 2547 ธนาคารมีแนวทางที่จะขยายแผนปฏิบัติการฉุกเฉินให้ครอบคลุมระบบต่าง ๆ
    ที่ใช้ในการปฏิบัติงานมากขึ้น