4. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

4.1 บริษัท แอล เอช ไฟแนนซ์เชียล กรุ๊ป จำกัด (มหาชน)

บริษัท แอล เอช ไฟแนนซ์เชียล กรุ๊ป จำกัด (มหาชน)
เป็นบริษัทโฮลดิ้งที่ไม่ได้ประกอบธุรกิจของตนเอง (Non-operating Holding Company)
และไม่มีการประกอบธุรกิจอื่นใด
ดังนั้นการประกอบธุรกิจจึงแบ่งตามลักษณะการประกอบธุรกิจของบริษัทย่อย
ซึ่งปัจจุบันบริษัทถือหุ้นในธนาคารแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด (มหาชน) โดยมีสัดส่วนการถือหุ้น
ร้อยละ 99.99 ของทุนที่ชำระแล้วทั้งหมด ดังนั้นธนาคารแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด (มหาชน)
จึงเป็นบริษัทแกน

วัตถุประสงค์ในการประกอบธุรกิจของบริษัท มีดังนี้

1. ลงทุนในตราสารทางการเงิน ทั้งตราสารหนี้ และตราสารทุนเพื่อแสวงหาผลตอบแทน

  2. ทำธุรกรรมกับบริษัทลูกในกลุ่มธุรกิจทางการเงินของตนเอง

  3. บริหารเงินเพื่อตนเองหรือเพื่อกลุ่มธุรกิจทางการเงินของตนเอง

  4.
  จัดหาเงินทุนโดยวิธีอื่นใดเพื่อใช้ในการดำเนินธุรกิจของบริษัทและบริษัทในกลุ่มธุรกิจทางการเงิน

  รวมถึงการออกหุ้นกู้

  5. ประกอบธุรกิจอื่นใดตามที่ได้รับอนุญาตจากธนาคารแห่งประเทศไทย

4.2 ธนาคารแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด (มหาชน)

ธนาคารแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด (มหาชน) เปิดดำเนินกิจการอย่างเป็นทางการเมื่อวันที่ 19
ธันวาคม 2548
โดยได้รับอนุญาตจากธนาคารแห่งประเทศไทยให้ประกอบธุรกิจธนาคารพาณิชย์เพื่อรายย่อย
ตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย เรื่อง
ขอบเขตการประกอบธุรกิจและขอบเขตการทำธุรกรรมของธนาคารพาณิชย์เพื่อรายย่อย

เมื่อวันที่ 16 ธันวาคม 2554
กระทรวงการคลังโดยคำแนะนำของธนาคารแห่งประเทศไทยอนุญาตให้ธนาคารแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์
เพื่อรายย่อย จำกัด (มหาชน) ปรับฐานะจากธนาคารพาณิชย์เพื่อรายย่อยเป็นธนาคารพาณิชย์
โดยใช้ชื่อว่า ธนาคารแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด (มหาชน)
และได้ดำเนินการธนาคารพาณิชย์เต็มรูปแบบเมื่อวันที่ 19 ธันวาคม 2554
ทำให้ธนาคารสามารถให้บริการทางการเงินแก่ลูกค้าได้หลากหลายมากขึ้น

นอกจากธนาคารจะมีแผนพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการอย่างต่อเนื่องแล้ว
ธนาคารยังให้ความสำคัญกับการสร้างเครือข่ายสาขาเพื่อให้บริการแก่ลูกค้าอย่างทั่วถึง
โดยให้บริการผ่านสำนักงานใหญ่ของธนาคาร ได้แก่ สำนักลุมพินีและสาขาของธนาคาร
ซึ่งมีที่ตั้งอยู่ในกรุงเทพมหานครและในส่วนภูมิภาค จากปี 2549 ที่มี 6 สาขา เพิ่มเป็น 65 สาขา ณ
วันที่ 31 ธันวาคม 2555 โดยแบ่งออกเป็น ดังนี้

-   กรุงเทพมหานคร 39 สาขา

-   ปริมณฑล 10 สาขา

-   ภาคกลาง 1 สาขา

-   ภาคเหนือ 3 สาขา

-   ภาคตะวันออก 4 สาขา

-   ภาคตะวันออกเฉียงเหนือ 4 สาขา

-   ภาคใต้ 4 สาขา

ตลอดระยะเวลาที่ธนาคารได้เปิดดำเนินงานมาจนถึงปัจจุบัน
ธนาคารได้มีการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการในด้านต่างๆ
อย่างต่อเนื่องเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าโดยบริการของธนาคารสามารถแบ่งออกเป็น 3
ประเภทใหญ่ ๆ ดังนี้

1. บริการด้านเงินฝาก

ธนาคารให้บริการด้านเงินฝากครอบคลุมทุกประเภท
ผ่านผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้า
ซึ่งสามารถจำแนกผลิตภัณฑ์ด้านเงินฝาก ได้แก่

-   เงินฝากกระแสรายวัน: เป็นบัญชีเงินฝากที่เพิ่มความคล่องตัวให้กับธุรกิจ
    สะดวกกับการเบิกถอน การชำระค่าสินค้าหรือบริการด้วยเช็ค หรือถอนผ่านบัตรเอทีเอ็ม
    ซึ่งมีทั้งประเภทมีดอกเบี้ยและไม่มีดอกเบี้ย

-   เงินฝากออมทรัพย์: เป็นบัญชีเงินฝากที่สามารถทำธุรกรรมฝาก ถอน ได้ตามต้องการ
    พร้อมรับความสะดวกสบายควบคู่กับบริการบัตรเอทีเอ็ม

-   เงินฝากปลอดภาษี: เป็นบัญชีเงินฝากที่มีความเหมาะสมกับผู้ที่ต้องการออมเงินในระยะยาว
    อีกทั้งได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเงินรับฝากประจำทั่วไป (ดอกเบี้ยที่ได้รับไม่ต้องเสียภาษี)
    โดยมีระยะเวลาฝากเงิน 24 เดือน และ 36 เดือน

-   เงินฝากประจำ:เป็นบัญชีเงินฝากที่มีระยะเวลาการฝากที่หลากหลาย
    ซึ่งมีระยะเวลาการฝากให้เลือกตามความต้องการ

-   ใบรับเงินฝากประจำ (Fixed Deposit Receipt หรือ FDR):
    เป็นบัญชีเงินฝากประจำประเภท ใบรับฝาก ซึ่งมีระยะเวลาการฝากให้เลือกตามความต้องการ

ตารางแสดงรายละเอียดเงินฝากแยกตามประเภทเงินฝาก ตั้งแต่ปี 2553 – 2555

+-----------------+--------+--------+--------+-------+-------+-------+
| ประเภทเงินฝาก    | งบ     |        |        |       |       |       |
|                 | การเงิน |        |        |       |       |       |
|                 | รวมของ |        |        |       |       |       |
|                 | ธนาคาร |        |        |       |       |       |
+-----------------+--------+--------+--------+-------+-------+-------+
|                 | 31     |        | 31     |       | 31    |       |
|                 | ธันวาคม |        | ธันวาคม |       | ธ     |       |
|                 | 2555   |        | 2554   |       | ันวาคม |       |
|                 |        |        |        |       | 2553  |       |
+-----------------+--------+--------+--------+-------+-------+-------+
|                 | จำ     | จำ     | จำ     | จำน   | จำน   | สัดส่วน |
|                 | นวนเงิน | นวนเงิน | นวนเงิน | วนเงิน | วนเงิน |       |
|                 |        |        |        |       |       | (ร    |
|                 | (ล     | (      | (ล     | (ร    | (ล้า   | ้อยละ) |
|                 | ้านบาท) | ร้อยละ) | ้านบาท) | ้อยละ) | นบาท) |       |
+-----------------+--------+--------+--------+-------+-------+-------+
| ประจำ           | 52,    | 62.08  | 11,    | 51.00 | 15,8  | 58.48 |
|                 | 379.37 |        | 349.17 |       | 41.23 |       |
+-----------------+--------+--------+--------+-------+-------+-------+
| ออมทรัพย์         | 29,    | 35.22  | 9,     | 41.61 | 9,8   | 36.41 |
|                 | 718.13 |        | 260.63 |       | 64.19 |       |
+-----------------+--------+--------+--------+-------+-------+-------+
| กระแสรายวัน      | 871.60 | 1.03   | 784.46 | 3.52  | 6     | 2.42  |
|                 |        |        |        |       | 56.29 |       |
+-----------------+--------+--------+--------+-------+-------+-------+
| ปลอดภาษี         | 1,     | 1.67   | 860.75 | 3.87  | 7     | 2.69  |
|                 | 407.81 |        |        |       | 27.43 |       |
+-----------------+--------+--------+--------+-------+-------+-------+
| รวม             | 84,    | 100.00 | 22,    | 1     | 27,0  | 1     |
|                 | 376.91 |        | 255.01 | 00.00 | 89.14 | 00.00 |
+-----------------+--------+--------+--------+-------+-------+-------+

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ธนาคารมียอดเงินฝากรวม 84,376.91 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี
2554 ร้อยละ 279.14 โดยเงินฝากประจำมีสัดส่วนสูงสุดที่ร้อยละ 62.08 ของยอดเงินฝากรวม
รองลงมาเป็นเงินฝากออมทรัพย์มีสัดส่วนร้อยละ 35.22 ของยอดเงินฝากรวม

กลยุทธ์ในการแข่งขัน ธนาคารได้พัฒนาและออกแบบผลิตภัณฑ์เงินฝากใหม่ ๆ อย่างต่อเนื่อง
โดยเน้นให้มีความหลากหลายเหมาะสมกับอาชีพและฐานะการเงินของลูกค้าในกลุ่มต่าง ๆ
เพื่อเป็นทางเลือกในการออมและตอบสนองความต้องการของลูกค้าที่แตกต่างได้อย่างทั่วถึงและดียิ่งขึ้น
โดยให้ผลตอบแทนแก่ลูกค้าผู้ฝากเงินในอัตราที่จูงใจ
และมีระยะเวลาการฝากที่สามารถเลือกให้สอดคล้องกับความต้องการของลูกค้า
ซึ่งจะเป็นการช่วยเพิ่มขีดความสามารถในการแข่งขันทางด้านเงินฝากของธนาคาร รวมทั้ง
ธนาคารจัดให้มีการจัดกิจกรรมส่งเสริมเพื่อเป็นการขยายฐานเงินฝากอย่างต่อเนื่องซึ่งได้รับการตอบรับจากลูกค้าเป็นอย่างดี

สาขาของธนาคารเป็นช่องทางหลักที่ช่วยในการขยายฐานลูกค้าเงินฝาก
และให้บริการแก่ลูกค้าในการทำธุรกรรมต่าง ๆ
โดยธนาคารได้จัดให้มีเจ้าหน้าที่การตลาดไว้คอยบริการและให้คำแนะนำลูกค้าเพื่อให้ได้รับความสะดวกและความพึงพอใจสูงสุด

การกำหนดอัตราดอกเบี้ย ธนาคารจะพิจารณาจากปัจจัยภายในและภายนอกที่อาจมีผลกระทบต่างๆ
เช่น ต้นทุนของธนาคาร แนวโน้มอัตราดอกเบี้ย ทิศทางเศรษฐกิจ
และสภาวะการแข่งขันระดมเงินฝาก เป็นต้น ทั้งนี้
ธนาคารไม่ได้เน้นการแข่งขันด้านอัตราดอกเบี้ยเป็นหลัก
แต่จะเน้นการบริการและการนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่ลูกค้าพึงพอใจ

2.  บริการด้านสินเชื่อ

    1.  ประเภทสินเชื่อของธนาคาร

ธนาคารแบ่งสินเชื่อตามวัตถุประสงค์ของการกู้ยืมออกเป็น 4 ประเภทหลัก ได้แก่ สินเชื่อเพื่อธุรกิจ
SMEs และเพื่อธุรกิจขนาดกลางและขนาดใหญ่ สินเชื่อเช่าซื้อ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
และสินเชื่อบุคคล ซึ่งสินเชื่อแต่ละประเภทมีลักษณะที่แตกต่างกัน ดังนี้

1. สินเชื่อเพื่อธุรกิจ SMEs และเพื่อธุรกิจขนาดกลางและขนาดใหญ่
เป็นสินเชื่อที่ใช้ในการดำเนินธุรกิจ มีทั้งสินเชื่อระยะสั้น
และสินเชื่อระยะยาวที่มีความเหมาะสมตามความต้องการของลูกค้า
เพื่อสนับสนุนการขยายกำลังการผลิตหรือลงทุนใหม่ ทั้งอาคาร โรงงาน เครื่องจักร
และอุปกรณ์หรือใช้เป็นทุนหมุนเวียนในกิจการ โดยธนาคารจะพิจารณาจัดรูปแบบสินเชื่อ
อัตราดอกเบี้ย ประเภทวงเงิน ระยะเวลาการชำระคืนที่เหมาะสมกับลูกค้าแต่ละราย
ซึ่งมีประเภทสินเชื่อ เช่น สินเชื่อระยะสั้น สินเชื่อระยะยาว เงินเบิกเกินบัญชี สินเชื่อแฟคเตอริ่ง
บริการรับรองและอาวัลตั๋วเงิน รวมทั้งบริการออกหนังสือค้ำประกัน เป็นต้น

อนึ่ง เพื่อขยายฐานลูกค้า SMEs
ธนาคารเน้นกลยุทธ์การขยายสินเชื่อใหม่ให้แก่ลูกค้าเดิมที่มีประวัติการชำระเงินดีมาโดยตลอด
เพื่อเพิ่มโอกาสทางธุรกิจและรักษาฐานลูกค้าเดิมให้อยู่กับธนาคารอย่างยาวนาน
สำหรับฐานลูกค้าใหม่ธนาคารตั้งเป้าการขยายสินเชื่อไปที่กลุ่มลูกค้าเป้าหมายที่มีฐานะการเงินดี

2.  สินเชื่อเช่าซื้อ
    ธนาคารให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์เพื่อตอบสนองความต้องการแก่ลูกค้าทั้งที่เป็นบุคคลธรรมดา
    และนิติบุคคล โดยแบ่งออกเป็น 2 ประเภท ได้แก่

    -   สินเชื่อเช่าซื้อ – รายย่อย เป็นการให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ส่วนบุคคลทุกประเภท
        ทั้งรถยนต์ใหม่ และรถยนต์ใช้แล้ว

    -   สินเชื่อเช่าซื้อ – เพื่อการพาณิชย์ เป็นการให้บริการสินเชื่อรถยนต์เพื่อการพาณิชย์
        สำหรับ ผู้ประกอบการกลุ่มธุรกิจโลจิสติกส์ ธุรกิจบริการรถเช่า และอื่น ๆ

3.  สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
    เป็นสินเชื่อสำหรับผู้ที่ต้องการซื้อที่อยู่อาศัยใหม่และที่อยู่อาศัยมือสองทุกโครงการ
    และสินเชื่อเพื่อปลูกสร้างที่อยู่อาศัย
    รวมถึงการให้บริการสินเชื่อเพื่อชำระหนี้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของสถาบันการเงินเดิม
    (Refinance)

กลยุทธ์ในการปล่อยสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของธนาคาร คือ
การใช้กลยุทธ์ในการเข้าถึงกลุ่มลูกค้าเป้าหมายด้วยการขยายสาขาไปในพื้นที่ที่มีศักยภาพในด้านสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
พร้อม ๆ กับการลงพื้นที่ของพนักงานการตลาดของธนาคาร อย่างไรก็ตาม
วงเงินสินเชื่อในแต่ละกรณีจะขึ้นอยู่กับโครงการอสังหาริมทรัพย์และความสามารถในการชำระคืนของลูกค้า
นอกจากนี้ ลูกค้ายังสามารถชำระค่างวดได้มากกว่าที่ตกลงไว้โดยไม่เสียค่าปรับ

ธนาคารมีเป้าหมายที่จะขยายสัดส่วนสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสำหรับลูกค้านอกกลุ่มเพิ่มขึ้น
โดยจะเน้นลูกค้าในโครงการบนทำเลที่มีศักยภาพ
และโครงการบ้านที่มีคุณภาพและสามารถขายต่อได้ในราคาดี
เพื่อลดความเสี่ยงจากการพึ่งพิงลูกค้าจากบริษัทในกลุ่ม
และเพื่อเป็นการขยายฐานลูกค้าของธนาคารเพื่อการเติบโตของพอร์ตสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในอนาคต
อย่างไรก็ดี สินเชื่อประเภทนี้ต้องมีการทำการตลาดค่อนข้างสูง
โดยกลยุทธ์ทางการตลาดที่สำคัญของธนาคาร ได้แก่ การบริการที่ดีมีคุณภาพและรวดเร็ว
โดยเฉพาะขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อที่ฉับไว
รวมถึงการสร้างความสัมพันธ์ที่ดีกับผู้ประกอบการและพนักงานขายของโครงการที่อยู่อาศัยนอกกลุ่ม
รวมถึงการจัดรายการส่งเสริมการขายตามวาระพิเศษต่าง ๆ เป็นต้น

4. สินเชื่อบุคคล (Personal Loan)
เป็นสินเชื่อเพื่อนำไปใช้จ่ายในการจัดหาความสะดวกสบายในการใช้ชีวิตที่ทันสมัย
โดยผ่อนชำระคืนเงินต้นพร้อมดอกเบี้ยเป็นรายเดือนตามระยะเวลา เช่น สินเชื่อเพื่อการศึกษา
สินเชื่อเพื่อการอุปโภคบริโภค สินเชื่อเพื่อการต่อเติมบ้าน เป็นต้น

ตารางแสดงรายละเอียดเงินให้สินเชื่อแยกตามประเภท ตั้งแต่ปี 2553 - 2555

+---------------------+-------+-------+--------+------+-------+------+
| เงินให้สินเชื่อ          | 31    |       | 31     |      | 31    |      |
|                     | ธ     |       | ธันวาคม |      | ธ     |      |
| แยกตามประเภทสินเชื่อ   | ันวาคม |       | 2554   |      | ันวาคม |      |
|                     | 2555  |       |        |      | 2553  |      |
+---------------------+-------+-------+--------+------+-------+------+
|                     | จำน   | สัดส่วน | จำ     | ส    | จำน   | ส    |
|                     | วนเงิน |       | นวนเงิน | ัดส่วน | วนเงิน | ัดส่วน |
+---------------------+-------+-------+--------+------+-------+------+
|                     | (ล้า   | (ร    | (ล     | (ร้อ  | (ล้า   | (ร้อ  |
|                     | นบาท) | ้อยละ) | ้านบาท) | ยละ) | นบาท) | ยละ) |
+---------------------+-------+-------+--------+------+-------+------+
| สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย     | 30,8  | 35.77 | 29,    | 5    | 28,6  | 6    |
|                     | 02.37 |       | 024.69 | 2.82 | 78.62 | 7.48 |
+---------------------+-------+-------+--------+------+-------+------+
| สินเชื่อเพื่อธุรกิจ        | 53,5  | 62.21 | 25,    | 4    | 13,1  | 3    |
|                     | 63.67 |       | 125.19 | 5.73 | 63.34 | 0.97 |
+---------------------+-------+-------+--------+------+-------+------+
| สินเชื่อบุคคล           | 1,0   | 1.17  | 781.24 | 1.42 | 6     | 1.55 |
|                     | 03.71 |       |        |      | 55.85 |      |
+---------------------+-------+-------+--------+------+-------+------+
| สินเชื่อเช่าซื้อ          | 7     | 0.85  | 16.23  | 0.03 | -     | -    |
|                     | 30.32 |       |        |      |       |      |
+---------------------+-------+-------+--------+------+-------+------+
| รวมเงินให้สินเชื่อ       | 86,1  | 1     | 54,    | 10   | 42,4  | 10   |
|                     | 00.07 | 00.00 | 947.35 | 0.00 | 97.81 | 0.00 |
+---------------------+-------+-------+--------+------+-------+------+

2.2 ภาพรวมเงินให้สินเชื่อ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ยอดเงินให้สินเชื่อของธนาคารมีจำนวนทั้งสิ้น 86,100.07 ล้านบาท
(ไม่รวมดอกเบี้ยค้างรับ) หรือคิดเป็นร้อยละ 70.33 ของสินทรัพย์รวม

2.3 ข้อมูลเงินให้สินเชื่อแบ่งตามลักษณะของสินเชื่อ

สินเชื่อส่วนใหญ่ของธนาคารจะเป็นรูปแบบสินเชื่อประเภทเงินให้กู้ยืม โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม
2555 ธนาคารมีสินเชื่อประเภทเงินให้กู้ยืมร้อยละ 77.24 นอกจากนี้
ธนาคารยังให้บริการครอบคลุมทั้งเงินเบิกเกินบัญชี การซื้อลดตั๋วเงิน
รวมถึงธุรกรรมที่มีลักษณะคล้ายการให้สินเชื่อ เช่น ธุรกรรมแฟคเตอริ่ง เป็นต้น

ตารางแสดงรายละเอียดเงินให้สินเชื่อ (ไม่รวมดอกเบี้ยค้างรับ) จำแนกตามลักษณะ ตั้งแต่ปี 2553
– 2555

+--------------------+--------+-------+--------+-----+---------+-----+
| ลักษณะเงินให้สินเชื่อ    | 31     |       | 31     |     | 31      |     |
|                    | ธันวาคม |       | ธันวาคม |     | ธันวาคม  |     |
|                    | 2555   |       | 2554   |     | 2553    |     |
+--------------------+--------+-------+--------+-----+---------+-----+
|                    | จำ     | สัดส่วน | จำ     | สัด  | จ       | สัด  |
|                    | นวนเงิน |       | นวนเงิน | ส่วน | ำนวนเงิน | ส่วน |
|                    |        | (ร    |        |     |         |     |
|                    | (ล     | ้อยละ) | (ล     | (   | (       | (   |
|                    | ้านบาท) |       | ้านบาท) | ร้อย | ล้านบาท) | ร้อย |
|                    |        |       |        | ละ) |         | ละ) |
+--------------------+--------+-------+--------+-----+---------+-----+
| เงินให้กู้ยืม           | 66,    | 77.24 | 43,    | 78  | 35      | 84  |
|                    | 505.76 |       | 024.11 | .30 | ,910.53 | .50 |
+--------------------+--------+-------+--------+-----+---------+-----+
| เงินเบิกเกินบัญชี       | 4,     | 4.84  | 2,     | 5   | 1       | 3   |
|                    | 161.91 |       | 958.78 | .38 | ,547.64 | .64 |
+--------------------+--------+-------+--------+-----+---------+-----+
| ตั๋วเงิน              | 15,    | 17.92 | 8,     | 16  | 5       | 11  |
|                    | 432.40 |       | 964.46 | .32 | ,039.64 | .86 |
+--------------------+--------+-------+--------+-----+---------+-----+
| รวมเงินให้สินเชื่อ      | 86,    | 1     | 54,    | 100 | 42      | 100 |
|                    | 100.07 | 00.00 | 947.35 | .00 | ,497.81 | .00 |
+--------------------+--------+-------+--------+-----+---------+-----+

2.4 นโยบายด้านสินเชื่อ

ธนาคารมีนโยบายที่จะเพิ่มสัดส่วนสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสำหรับลูกค้านอกกลุ่มให้มากขึ้น
โดยธนาคารได้ใช้กลยุทธ์ในการเข้าถึงกลุ่มลูกค้าเป้าหมายด้วยการขยายสาขาไปในพื้นที่ที่มีศักยภาพและสามารถเข้าถึงกลุ่มลูกค้าเป้าหมายในด้านสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยโดยเฉพาะในโครงการอสังหาริมทรัพย์นอกกลุ่ม

ธนาคารมีเป้าหมายหลักในการให้สินเชื่อเพื่อสนับสนุนธุรกิจแก่ผู้ประกอบการที่มีสำนักงาน
หรือแหล่งประกอบธุรกิจหลักอยู่ในเขตกรุงเทพและปริมณฑล และจังหวัดที่ธนาคารมีสาขาตั้งอยู่
หรือตั้งอยู่ในเขตพื้นที่ซึ่งเจ้าหน้าที่สินเชื่อของธนาคารสามารถติดตามดูแลได้อย่างใกล้ชิด

นอกจากนี้ธนาคารยังได้ให้ความสำคัญกับกลุ่มสินเชื่อประเภทอื่นๆ เช่น สินเชื่อบุคคล และสินเชื่อ
SMEs โดยธนาคารได้มีการออกผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ
รวมถึงการฝึกอบรมเจ้าหน้าที่ให้มีความรู้และความสามารถที่จะให้คำแนะนำลูกค้าสินเชื่อของธนาคารได้อีกด้วย

2.5 นโยบายเกี่ยวกับหลักประกัน

เพื่อเป็นการป้องกันความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
ธนาคารได้กำหนดนโยบายในการพิจารณาหลักประกันในการให้สินเชื่อ
โดยทรัพย์สินที่ธนาคารจะรับเป็นหลักประกันจะต้องสามารถทำนิติกรรมการจดทะเบียนจำนองหรือจำนำ
เพื่อให้ธนาคารมีสิทธิเหนือทรัพย์สินนั้นได้ถูกต้องตามกฏหมาย
นอกจากนั้นทรัพย์สินดังกล่าวจะต้องสามารถประเมินราคาได้อย่างโปร่งใสและยุติธรรม
อีกทั้งมีสภาพคล่อง อย่างไรก็ตาม ทรัพย์สินที่ธนาคารจะไม่รับเป็นหลักประกัน ได้แก่
ทรัพย์สินที่มีสภาพคล่องน้อยมากจนเกือบจะไม่มีสภาพคล่อง
หรือทรัพย์สินที่ธนาคารไม่พึงประสงค์จะใช้สิทธิการบังคับคดี
ยกเว้นในกรณีที่ธนาคารมีวัตถุประสงค์รับหลักประกันดังกล่าวเป็นหลักประกันเสริม
หรือวัตถุประสงค์ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้

2.6 นโยบายการจัดชั้นสินทรัพย์ และนโยบายการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

วัตถุประสงค์หลักของการจัดชั้นสินทรัพย์ คือ
เพื่อให้ธนาคารมีเงินสำรองเพื่อรองรับความเสียหายที่อาจจะเกิดขึ้นในระดับที่เพียงพอและสอดคล้องกับมาตรฐานบัญชี
รวมถึงใช้เป็นตัวกำหนดจุดประสงค์และแผนปฏิบัติต่อลูกค้าแต่ละรายเพื่อให้การบริหารความเสี่ยงของธนาคารเป็นไปอย่างมีระบบ
โดยนโยบายการจัดชั้นสินทรัพย์ และนโยบายการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของธนาคาร
ได้กำหนดให้สอดคล้องกับมาตรฐานการบัญชีไทย ฉบับที่ 11 (TAS 11) เรื่อง
หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ และประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย เรื่อง
หลักเกณฑ์การจัดชั้นและการกันเงินสำรองของสถาบันการเงิน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ธนาคารมีสัดส่วนของสินทรัพย์จัดชั้นปกติสูงที่สุด คิดเป็นมูลค่า
86,710.49 ล้านบาท หรือคิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 96.82 ของสินทรัพย์จัดชั้นรวม
รองลงมาเป็นสินทรัพย์จัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษที่มีจำนวน 1,205.53 ล้านบาท คิดเป็นสัดส่วนร้อยละ
1.35 ส่วนสินทรัพย์จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน สินทรัพย์จัดชั้นสงสัย และสินทรัพย์จัดชั้นสงสัยจะสูญ
คิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 1.83 ดังรายละเอียดสินทรัพย์จัดชั้นตามเกณฑ์ธนาคารแห่งประเทศไทย ดังนี้

ตารางแสดงรายละเอียดคุณภาพสินทรัพย์ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555

+---------------+--------------+------+--------+--------+------+-----+
| สินทรัพย์จัดชั้น    | งบการเงินรวม  |      |        |        |      |     |
+---------------+--------------+------+--------+--------+------+-----+
|               | ราย          | เงิน  | เ      | สิน     | รวม  | ร้อ  |
|               | การระหว่างธนา | ลงทุน | งินให้สิน | ทรัพย์อื่น |      | ยละ |
|               | คารและตลาดเง |      | เชื่อและ |        | (ล้าน |     |
|               | ินด้านสินทรัพย์แล | (ล้าน |        | (ล     | บาท) |     |
|               | ะดอกเบี้ยค้างรับ | บาท) | ดอกเบ  | ้านบาท) |      |     |
|               | (ล้านบาท)     |      | ี้ยค้างรับ |        |      |     |
|               |              |      |        |        |      |     |
|               |              |      | (ล     |        |      |     |
|               |              |      | ้านบาท) |        |      |     |
+---------------+--------------+------+--------+--------+------+-----+
| จัดชั้นปกติ       | 3,276.71     | -    | 83,    | -      | 8    | 96  |
|               |              |      | 433.78 |        | 6,71 | .82 |
|               |              |      |        |        | 0.49 |     |
+---------------+--------------+------+--------+--------+------+-----+
| จัดชั้น          | -            | -    | 1,     | -      | 1,20 | 1   |
| กล่าวถึงเป็นพิเศษ |              |      | 205.53 |        | 5.53 | .35 |
+---------------+--------------+------+--------+--------+------+-----+
| จัดช           | -            | -    | 78.20  | -      | 7    | 0   |
| ั้นต่ำกว่ามาตรฐาน |              |      |        |        | 8.20 | .09 |
+---------------+--------------+------+--------+--------+------+-----+
| จัดชั้นสงสัย      | -            | -    | 924.16 | -      | 92   | 1   |
|               |              |      |        |        | 4.16 | .03 |
+---------------+--------------+------+--------+--------+------+-----+
| จัดชั้นสงสัยจะสูญ  | -            | 0.56 | 621.48 | 20.06  | 64   | 0   |
|               |              |      |        |        | 2.10 | .71 |
+---------------+--------------+------+--------+--------+------+-----+
| รวมสินทรัพย์จัดชั้น | 3,276.71     | 0.56 | 86,    | 20.06  | 8    | 100 |
|               |              |      | 263.15 |        | 9,56 | .00 |
|               |              |      |        |        | 0.48 |     |
+---------------+--------------+------+--------+--------+------+-----+

ทั้งนี้ สินทรัพย์จัดชั้นสงสัยจะสูญ จัดชั้นสงสัย หรือจัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555
ธนาคารได้กันเงินสำรองในอัตราร้อยละ 100
สำหรับส่วนต่างระหว่างยอดหนี้คงค้างตามบัญชีกับมูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับชำระจากลูกหนี้
หรือจะได้รับจากการจำหน่ายหลักประกัน

สำหรับลูกหนี้จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน ลูกหนี้จัดชั้นสงสัย ลูกหนี้จัดชั้นสงสัยจะสูญ
ลูกหนี้ที่ศาลมีคำพิพากษาหรืออยู่ระหว่างบังคับคดี
และลูกหนี้ที่อยู่ระหว่างดำเนินคดีตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย มีดังนี้

ตารางแสดงรายละเอียดเงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับแยกตามการจัดชั้น ณ วันที่ 31 ธันวาคม
2555

+--------------------+-----------+-----------+-----------+------------+
| สินทรัพย์จัดชั้น         | งบ        |           |           |            |
|                    | การเงินรวม |           |           |            |
+====================+===========+===========+===========+============+
|                    | เงิน       | ยอดส      | อัตราขั้น    | ค่าเผื่อ      |
|                    | ให้สินเชื่อแก | ุทธิที่ใช้ในกา | ต่ำที่ใช้ในกา | หนี้สงสัยจะสูญ |
|                    | ่ลูกหนี้และดอ | รตั้งค่าเผื่อห | รตั้งค่าเผื่อห |            |
|                    | กเบี้ยค้างรับ | นี้สงสัยจะสูญ | นี้สงสัยจะสูญ | (ล้านบาท)   |
|                    |           |           |           |            |
|                    | (ล้านบาท)  | (ล้านบาท)  | (ร้อยละ)   |            |
+--------------------+-----------+-----------+-----------+------------+
| จัดชั้นปกติ            | 83,433.78 | 26,419.68 | 1         | 264.20     |
+--------------------+-----------+-----------+-----------+------------+
| จัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษ  | 1,205.53  | 92.50     | 2         | 1.85       |
+--------------------+-----------+-----------+-----------+------------+
| จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน   | 78.20     | 18.95     | 100       | 18.95      |
+--------------------+-----------+-----------+-----------+------------+
| จัดชั้นสงสัย           | 924.16    | 309.43    | 100       | 309.43     |
+--------------------+-----------+-----------+-----------+------------+
| จัดชั้นสงสัยจะสูญ       | 621.48    | 211.49    | 100       | 211.49     |
+--------------------+-----------+-----------+-----------+------------+
| รวม                | 86,263.15 | 27,052.05 |           | 805.92     |
+--------------------+-----------+-----------+-----------+------------+
| สำรองรายตัวเพิ่มเติม   |           |           |           | 16.80      |
+--------------------+-----------+-----------+-----------+------------+
| สำรองทั่วไป          |           |           |           | 91.29      |
+--------------------+-----------+-----------+-----------+------------+
| รวม                |           |           |           | 914.01     |
+--------------------+-----------+-----------+-----------+------------+

2.7 นโยบายการรับรู้รายได้ดอกเบี้ยและส่วนลดรับจากเงินให้สินเชื่อแก่ลูกหนี้

ธนาคารรับรู้รายได้ดอกเบี้ยและส่วนลดรับจากเงินให้สินเชื่อแก่ลูกหนี้ตามเกณฑ์คงค้างจากยอดเงินต้นที่ค้างชำระ
โดยจะหยุดรับรู้รายได้ดอกเบี้ยตามเกณฑ์คงค้างสำหรับ

  (ก)
  เงินให้สินเชื่อแก่ลูกหนี้ที่ผิดนัดชำระเงินต้นหรือดอกเบี้ยเกินกำหนดสามเดือนนับจากวันครบกำหนดชำระ

  (ข) เงินให้สินเชื่อแก่ลูกหนี้ที่ค้างชำระไม่เกิน 3 เดือน
  แต่ถูกจัดชั้นเป็นสินทรัพย์จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน สงสัย สงสัยจะสูญ และ

  (ค) เงินให้สินเชื่อแก่ลูกหนี้แฟคตอริ่งที่ผิดนัดชำระนับแต่วันที่ครบกำหนด
  โดยจะรับรู้เป็นรายได้ตามเกณฑ์เงินสดและจะกลับรายการดอกเบี้ยค้างรับจากสินเชื่อที่ผิดนัดชำระดังกล่าวที่ได้บันทึกบัญชีเป็นรายได้แล้วนั้นออกจากบัญชี
  เพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทย

ธนาคารรับรู้รายได้จากสัญญาเช่าซื้อโดยวิธีอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง ตามระยะเวลาของสัญญาเช่าซื้อ
บริษัทย่อยจะหยุดรับรู้รายได้เมื่อลูกหนี้ตามสัญญาเช่าซื้อผิดนัดและค้างชำระค่างวดเกินกว่าสามเดือนขึ้นไปนับจากวันครบกำหนดชำระ
และจะยกเลิกรายการรายได้รอตัดบัญชีที่ได้บันทึกเป็นรายได้แล้วนั้นออกจากบัญชี

ธนาคารรับรู้รายได้ดอกเบี้ยสำหรับลูกหนี้ภายหลังการปรับโครงสร้างหนี้ใหม่ตามเกณฑ์คงค้างเช่นเดียวกับเงินให้สินเชื่อแก่ลูกหนี้ที่กล่าวข้างต้น
ยกเว้นหนี้ตามสัญญาปรับโครงสร้างหนี้ที่อยู่ระหว่างการติดตามผลการปฏิบัติตามเงื่อนไขการปรับโครงสร้างหนี้ใหม่
ซึ่งจะรับรู้รายได้ตามเกณฑ์เงินสดจนกว่าลูกหนี้จะปฏิบัติตามเงื่อนไขการปรับโครงสร้างหนี้ติดต่อกันไม่น้อยกว่าสามเดือนหรือสามงวดการชำระเงินแล้วแต่ระยะเวลาใดจะนานกว่า

ในกรณีที่ดอกเบี้ยหรือส่วนลดได้คิดรวมอยู่ในตั๋วเงินหรือเงินให้สินเชื่อแล้ว
ดอกเบี้ยหรือส่วนลดดังกล่าวจะตั้งพักไว้และตัดจำหน่ายเป็นรายได้เฉลี่ยเท่า ๆ
กันตลอดอายุของตั๋วเงิน หรือระยะเวลาของเงินให้สินเชื่อนั้น

2.8 กระบวนการพิจารณาสินเชื่อ

ธนาคารกำหนดมาตรฐานในการพิจารณาสินเชื่อสำหรับลูกค้าแต่ละกลุ่ม
โดยมีการพิจารณาวัตถุประสงค์การใช้วงเงิน
การกำหนดวงเงินและอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมกับระดับความเสี่ยงของผู้กู้
ความสามารถในการชำระคืนของผู้กู้เป็นหลัก นอกจากนั้น
ธนาคารยังมีเครื่องมือจัดระดับความเสี่ยงด้านเครดิต
สำหรับลูกหนี้รายตัวเพื่อใช้ประกอบการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ ดังนี้

-   Credit Scoring: เป็นเครื่องมือจัดระดับความเสี่ยงของผู้กู้ที่มีสถานะเป็นบุคคลธรรมดา
    เป็นตัวแบบที่ธนาคารใช้ประกอบการพิจารณาที่ได้รับการพัฒนาด้วยข้อมูลพื้นฐานจากสถิติของลูกค้าของธนาคาร
    และการใช้ดุลยพินิจของผู้เชี่ยวชาญ (Expert Base)
    โดยจะเน้นในด้านความสามารถในการชำระหนี้ และแหล่งที่มาของรายได้

-   Credit Rating : เป็นเครื่องมือสำหรับจัดระดับความเสี่ยงของผู้กู้ที่มีสถานะเป็นนิติบุคคล
    ซึ่งเน้นการวิเคราะห์งบการเงินของผู้กู้
    โดยปัจจุบันธนาคารมีการพัฒนาตัวแบบเพื่อให้มีประสิทธิภาพในการใช้งานที่ดียิ่งขึ้น
    และสอดคล้องกับกลุ่มลูกค้าของธนาคารซึ่งส่วนใหญ่เป็นวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
    (SMEs) โดยเน้นที่การวิเคราะห์อุตสาหกรรม กระแสเงินสด
    ความสามารถในการชำระหนี้ของกิจการ ความสามารถในการทำกำไร
    รวมถึงวิเคราะห์คุณภาพหลักประกันและประเมินความเสี่ยงที่สำคัญ
    ตรวจสอบข้อมูลจากศูนย์ข้อมูลเครดิตกลาง (Credit Bureau Information)
    รวมทั้งตรวจสอบสถานะคดีความต่าง ๆ โดยเฉพาะเกี่ยวกับคดีล้มละลาย
    นอกจากนี้ยังมีการไปเยี่ยมชมกิจการลูกค้าตามความเหมาะสมเพื่อนำมาสรุปความเห็น
    ซึ่งข้อมูลเหล่านี้จะถูกส่งให้กับหน่วยงานที่รับผิดชอบในการอนุมัติสินเชื่อตามวงเงินที่กำหนด

ภายหลังจากสินเชื่อได้รับการอนุมัติแล้ว ธนาคารกำหนดให้มีการทบทวนสินเชื่ออย่างสม่ำเสมอ
เพื่อพิจารณาคุณภาพของสินเชื่อและผู้กู้อย่างต่อเนื่อง
รวมทั้งวิเคราะห์เหตุการณ์ที่อาจส่งผลต่อความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้า

ในกรณีเป็นสินเชื่อระยะยาว เจ้าหน้าที่ธนาคารจะทำรายงานการเยี่ยมลูกค้า (Call Report)
เพื่อรายงานสถานะของลูกค้า
รวมถึงประเมินมูลค่าหลักทรัพย์ที่ใช้ค้ำประกันทั้งในด้านมูลค่าและสภาพคล่อง
โดยจะครอบคลุมทั้งการวิเคราะห์ฐานะทางการเงิน ความสามารถในการชำระหนี้
การปฏิบัติตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในสัญญา รวมถึงดูแลการใช้วงเงินสินเชื่อให้เป็นไปตามวัตถุประสงค์

2.9 การบริหารความเสี่ยงจากการให้สินเชื่อ

ธนาคารได้จัดให้มีการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิต
ด้วยการแบ่งแยกหน้าที่ความรับผิดชอบของหน่วยงานที่เกี่ยวข้องด้านการตลาดและด้านปฏิบัติการออกจากกันอย่างชัดเจน
เพื่อให้มีความเป็นอิสระ นอกจากนี้ในกระบวนการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ
ธนาคารได้มีการแต่งตั้งคณะกรรมการชุดต่าง ๆ
เพื่อทำหน้าที่อนุมัติสินเชื่อตามอำนาจที่ได้รับมอบหมาย
โดยจะมีสายงานบริหารความเสี่ยงทำหน้าที่ศึกษา ติดตาม
ประเมินผลและกำหนดนโยบายในการกระจายความเสี่ยง

2.10 สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPL)

สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ หมายถึง สินเชื่อจัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน จัดชั้นสงสัยและจัดชั้น
สงสัยจะสูญ ทั้งนี้
ธนาคารมีนโยบายควบคุมไม่ให้จำนวนของสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้เกินกว่าร้อยละ 2.00
ของปริมาณสินเชื่อทั้งหมด โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555
ธนาคารมียอดสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ทั้งสิ้น 1,623.84 ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 1.82
ของสินเชื่อทั้งหมดของธนาคาร
ซึ่งเพิ่มขึ้นเล็กน้อยเมื่อเทียบกับอัตราเงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ต่อสินเชื่อทั้งหมด ณ สิ้นปี
2554 ซึ่งเท่ากับร้อยละ 1.63

  3. บริการด้านอื่น ๆ

ธนาคารมีบริการอื่น ๆ ที่อำนวยความสะดวกให้กับลูกค้า ดังนี้

-   บริการทางอิเล็คทรอนิคส์   ช่องทางการให้บริการของธนาคาร ได้แก่ 

  - บริการธนาคารทางอินเตอร์เน็ต (LH Bank speedy) ให้บริการทั้งบุคคลธรรมดา
  และนิติบุคคล สามารถตรวจสอบยอดเงินและพิมพ์รายการย้อนหลัง โอนเงินภายในธนาคาร
  โอนเงินต่างธนาคาร ชำระค่าสินค้าและบริการ

  - บริการบัตร ATM และบริการตู้ ATM บริการถอนเงินสด โอนเงินภายในธนาคาร
  โอนเงินต่างธนาคาร ชำระค่าสินค้าและบริการต่าง ๆ พิมพ์รายการย้อนหลัง 10 รายการหลังสุด

-   บริการโอนเงิน ธนาคารให้บริการโอนเงินภายในประเทศ
    ซึ่งเป็นบริการที่อำนวยความสะดวกให้แก่ลูกค้าในการโอนเงินไม่ว่าจะเป็นการโอนเงินภายในบัญชี
    การโอนเงินให้กับบุคคลอื่นภายในธนาคาร การโอนเงินต่างธนาคาร
    การโอนเงินรายย่อยระหว่างธนาคาร และบริการโอนเงินบาทเนต

  - บริการตัดชำระค่าซื้อขายหลักทรัพย์

  - บริการโอนเงินเข้าบัญชีเงินเดือนอัตโนมัติ

-   บริการด้านประกัน ธนาคารมีผลิตภัณฑ์ประกันให้เลือกหลายแบบตามความต้องการของลูกค้า
    ทั้งประกันชีวิต และประกันวินาศภัย โดยมีผลิตภัณฑ์ของบริษัทประกันต่าง ๆ ให้เลือก ดังนี้

-   บริการเป็นนายหน้าประกันชีวิต ให้กับ

  บริษัท เมืองไทยประกันชีวิต จำกัด

  บริษัท ไทยสมุทรประกันชีวิต จำกัด

-   บริการจำหน่ายผลิตภัณฑ์ประกันวินาศภัย โดยมีผลิตภัณฑ์ของ

บริษัท ไทยพาณิชย์สามัคคีประกันภัย จำกัด

บริษัท เทเวศประกันภัย จำกัด (มหาชน)

บริษัท จรัญประกันภัย จำกัด (มหาชน)

บริษัท ทิพยประกันภัย จำกัด (มหาชน)

บริษัท สินมั่นคงประกันภัย จำกัด (มหาชน)

บริษัท เมืองไทยประกันภัย จำกัด (มหาชน)

บริษัท เอ็ม เอส ไอ จี ประกันภัย (ประเทศไทย) จำกัด

-   บริการเป็นตัวแทนขายและรับซื้อคืนหน่วยลงทุน
    ธนาคารเป็นตัวแทนให้กับบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนต่าง ๆ ซึ่งมีกองทุนประเภทต่าง ๆ
    ทั้งตราสารหนี้และตราสารทุน รวมถึงกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (Retirement Mutual
    Fund หรือ RMF) และกองทุนรวมหุ้นระยะยาว (Long Term Equity Fund หรือ LTF)
    ดังนี้

  บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน แลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด

  บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน แอสเซท พลัส จำกัด

  บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน ซีไอเอ็มบี-พรินซิเพิล จำกัด

  บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน ไอเอ็นจี (ประเทศไทย) จำกัด

  บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน เอ็มเอฟซี จำกัด  

  บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน ฟินันซ่า จำกัด  

  บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน ไทยพาณิชย์ จำกัด

  บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวม วรรณ จำกัด

  บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน กรุงไทย จำกัด (มหาชน)

  บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน ทหารไทย จำกัด  

  บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน โซลาริส  จำกัด

  บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน กรุงศรี จำกัด

  บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน เกียรตินาคิน จำกัด

  บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน ยูโอบี(ไทย) จำกัด

-   บริการจำหน่ายผลิตภัณฑ์ทางการเงิน อาทิเช่น แคชเชียร์เช็ค และเช็คของขวัญ

-   บริการรับชำระค่าสาธารณูปโภค และบัตรเครดิต สินเชื่อบุคคล
    ค่าเบี้ยประกันชีวิตและค่าใช้จ่ายต่าง ๆ และระบบหักบัญชีอัตโนมัติ รวมทั้งเป็นตัวแทนของ
    Counter Service ในการเป็นจุดรับชำระค่าสินค้าและบริการ มากกว่า 500 บริการ

-   บริการเป็นผู้แนะนำลูกค้าให้บริษัทหลักทรัพย์ ให้บริษัทหลักทรัพย์ ฟินันเซีย-ไซรัส จำกัด
    (มหาชน) และบริษัทหลักทรัพย์ยูโอบี เคย์เฮียน (ประเทศไทย) จำกัด

-   บริการเป็นผู้แนะนำกองทุนส่วนบุคคล ให้บริษัทหลักทรัพย์ เมอร์ชั่น พาร์ทเนอร์ จำกัด
    (มหาชน)

-   บริการอื่น ๆ เช่น บริการให้เช่าตู้นิรภัย การออกหนังสือค้ำประกัน เป็นต้น

4.3 บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน แลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด

บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด เป็นบริษัทย่อยของธนาคารแลนด์ แอนด์
เฮ้าส์ จำกัด (มหาชน) ปัจจุบันบริษัทได้รับใบอนุญาตให้ประกอบธุรกิจประเภทต่าง ๆ ดังนี้

1.  ใบอนุญาตประกอบธุรกิจหลักทรัพย์ แบบ ค

  1.1 ประเภทการจัดการกองทุนรวม

  1.2 ประเภทการจัดการกองทุนส่วนบุคคล

  1.3 ประเภทการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่เป็นหน่วยลงทุน

  1.4 ประเภทการค้าหลักทรัพย์ที่เป็นหน่วยลงทุน

  1.5 ประเภทการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ที่เป็นหน่วยลงทุน

  1.6 ประเภทการเป็นที่ปรึกษาการลงทุน

  1.7 ประเภทการจัดการเงินร่วมลงทุน

2.  ใบอนุญาตประกอบธุรกิจสัญญาซื้อขายล่วงหน้า

    1.  ประเภทการเป็นผู้จัดการเงินทุนสัญญาซื้อขายล่วงหน้า

    2.  ประเภทการเป็นที่ปรึกษาสัญญาซื้อขายล่วงหน้า

บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์  จำกัด ประกอบธุรกิจจัดการกองทุนรวม
กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ และกองทุนส่วนบุคคล
โดยมีรายละเอียดของผลิตภัณฑ์และบริการดังต่อไปนี้

-   กองทุนรวม

  เป็นการให้บริการจัดการกองทุนรวม โดยเสนอขายหน่วยลงทุนต่อผู้ลงทุนทั่วไป ผู้ลงทุนสถาบัน
  โดยพิจารณาจากความต้องการของผู้ลงทุน บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์
  จำกัด เน้นวิธีการจัดการลงทุนที่มีประสิทธิภาพ
  โดยมีการศึกษาและวิเคราะห์ข้อมูลเพื่อการลงทุนอย่างสม่ำเสมอรวมถึงการบริหารความเสี่ยงในการลงทุนและรายงานสภาพตลาดการลงทุนและความเสี่ยงในการลงทุนให้ผู้ลงทุนทราบอย่างสม่ำเสมอ

-   กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์

  เป็นการให้บริการจัดการกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ที่เน้นการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ที่มีรายได้ประจำ
  เช่น อาคารสำนักงาน เซอร์วิสอพาร์ทเม้นท์
  โดยรายได้ที่เกิดขึ้นจากอสังหาริมทรัพย์ดังกล่าวจะถูกส่งไปให้ผู้ลงทุนในรูปเงินปันผล

-   กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ

  เป็นบริการจัดการลงทุนให้แก่กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
  ซึ่งจัดตั้งโดยความสมัครใจของบริษัทนายจ้างที่ต้องการออมเงินเพื่อเป็นสวัสดิการให้แก่พนักงาน
  และให้พนักงานออมเงินเข้ากองทุนอีกส่วนหนึ่ง เมื่อออกจากงานหรือเกษียณอายุ
  โดยสมาชิกได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีโดยบริษัทจัดการจะเป็นผู้นำเงินดังกล่าวไปลงทุนให้เหมาะสมกับภาวะการลงทุนในแต่ละช่วงเวลาเพื่อให้เงินออมมีผลประโยชน์สะสมให้แก่พนักงานอย่างเหมาะสมและพอเพียงสำหรับการดำรงชีวิตภายหลังเกษียณหรือพ้นสภาพการเป็นพนักงาน
  ซึ่งกองทุนมีทั้งรูปแบบที่ให้พนักงานตัดสินใจเลือกนโยบายการลงทุนเองให้เหมาะกับความต้องการและความเสี่ยงที่ยอมรับได้
  หรือแบบที่คณะกรรมการกองทุนสำรองเลี้ยงชีพเป็นผู้เลือก
  โดยบริษัทมีการจัดทำรายงานสรุปยอดเงินลงทุน และประเมินผลตอบแทนให้แก่พนักงาน
  และบริษัทนายจ้างอย่างสม่ำเสมอตามข้อกำหนดของกฎหมาย

-   กองทุนส่วนบุคคล

  เป็นการให้บริการจัดการลงทุนแก่ผู้ลงทุนทั้งบุคคลธรรมดา และนิติบุคคล
  การจัดการกองทุนส่วนบุคคลจะครอบคลุมการจัดการลงทุนในหลักทรัพย์ประเภทต่าง ๆ เช่น
  พันธบัตร หุ้นกู้ หุ้นทุน และหน่วยลงทุน
  โดยพิจารณาจากระดับความเสี่ยงที่เหมาะสมกับลูกค้าและมีการจัดทำรายงานสรุปและประเมินผลให้แก่ลูกค้าอย่างสม่ำเสมอ

มูลค่าสินทรัพย์สุทธิภายใต้การบริหารจัดการ

  ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555   บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด
มีกองทุนภายใต้การบริหารจัดการ คิดเป็นมูลค่าสินทรัพย์สุทธิทั้งสิ้น 27,215.01 ล้านบาท
ประกอบด้วย กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ 17,584.68 ล้านบาท กองทุนรวมตราสารหนี้ 8,786
ล้านบาท กองทุนรวมตราสารทุน 43.95 ล้านบาท และกองทุน สำรองเลี้ยงชีพ 800.38 ล้านบาท

กลยุทธ์ทางธุรกิจ

ธนาคารได้วางมาตรการและแผนระยะยาวเพื่อเสริมสร้างให้ธนาคารเติบโตได้อย่างแข็งแกร่ง
มีคุณภาพ และมีศักยภาพในการแข่งขัน นอกเหนือจากนี้
ธนาคารมีแผนจะขยายสินเชื่อและธุรกรรมหลักควบคู่ไปกับการมีมาตรฐานการบริหารความเสี่ยงที่เหมาะสม
โดยธนาคารมีกลยุทธ์ที่จะพัฒนากระบวนการให้บริการต่าง ๆ อาทิ
การอนุมัติสินเชื่อให้รวดเร็วเพื่ออำนวยสะดวกแก่ลูกค้าของธนาคาร
รวมถึงการสร้างและพัฒนาฐานข้อมูลลูกค้า (Customer Relationship Management)
เพื่อรักษาความสัมพันธ์กับลูกค้าอย่างต่อเนื่อง นอกจากนี้
ธนาคารได้ส่งบุคลากรไปศึกษาและรับฟังปัญหาจากกลุ่มลูกค้าและพนักงานขายบ้านในโครงการอสังหาริมทรัพย์เป้าหมายต่าง
ๆ เพื่อนำมาปรับปรุงและพัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อและการให้บริการของธนาคารต่อไป

ธนาคารได้พัฒนาผลิตภัณฑ์ทางการเงินและบริการอื่น ๆ อย่างต่อเนื่อง
ควบคู่ไปกับการปรับปรุงคุณภาพของผลิตภัณฑ์และการให้บริการเพื่อตอบสนองความต้องการและความพึงพอใจของลูกค้า
โดยธนาคารได้ตั้งเป้าหมายที่จะขยายสาขาเพิ่มเติมในพื้นที่ที่เหมาะสมเพื่อเป็นการเพิ่มช่องทางการให้บริการแก่ลูกค้า
และเพิ่มศักยภาพของธนาคารให้สามารถแข่งขันกับธนาคารอื่นได้อย่างมีประสิทธิผล

ธนาคารมีแผนที่จะพัฒนาปรับปรุงระบบเทคโนโลยีสารสนเทศและเครือข่ายให้ได้มาตรฐาน
และมีความปลอดภัยเพียงพอสำหรับการให้บริการลูกค้าและการปฏิบัติงานภายในองค์กร
เพื่อขยายกรอบความสามารถของธนาคารให้รองรับการขยายตัวของธุรกรรมที่จะเพิ่มขึ้นในอนาคต
รวมถึงเป็นการรักษาคุณภาพ และประสิทธิภาพในการทำงานและลดความผิดพลาดในการทำงาน

อย่างไรก็ตาม ธนาคารยังมุ่งเน้นในการพัฒนาด้านบุคลากร และการบริหารจัดการองค์กร
ธนาคารมีการปรับโครงสร้างการรายงานข้อมูลเพื่อสื่อสารให้ฝ่ายบริหารได้นำไปใช้ในการตัดสินใจ
ที่สำคัญธนาคารเน้นการพัฒนาบุคลากรให้มีคุณภาพโดยได้วางแผนการฝึกอบรมอย่างเป็นรูปธรรม
และพัฒนาทักษะความรู้ความสามารถของพนักงานเพื่อเป็นทรัพยากรที่มีคุณค่าของธนาคาร

ปัจจัยที่มีผลกระทบต่อโอกาสและข้อจำกัดการประกอบธุรกิจ

ฐานลูกค้าอสังหาริมทรัพย์ของบริษัทในกลุ่มบริษัท แลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด (มหาชน) และบริษัท
ควอลิตี้ เฮ้าส์ จำกัด (มหาชน)
ซึ่งถือเป็นผู้นำตลาดอสังหาริมทรัพย์ของประเทศไทยเป็นประโยชน์ต่อการปล่อยสินเชื่อของธนาคาร
โดยเฉพาะอย่างยิ่งสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
รวมไปถึงเป็นโอกาสในการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินอื่น ๆ ให้กับลูกค้าดังกล่าว
นอกจากนี้
ธนาคารยังมีโอกาสในการปล่อยสินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมให้กับบริษัทคู่ค้าต่าง ๆ
ของบริษัทในกลุ่มบริษัท แลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด (มหาชน) และบริษัท ควอลิตี้ เฮ้าส์ จำกัด
(มหาชน)

แนวโน้มในอนาคต

ภาพรวมเศรษฐกิจไทยในปี 2556
หลายฝ่ายคาดการณ์ว่าการบริโภคและการลงทุนภาคเอกชนจะขยายตัวได้ในอัตราที่ลดลง
โดยการใช้จ่ายภาครัฐในการลงทุนโครงสร้างพื้นฐานเป็นปัจจัยหลักในการกระตุ้นเศรษฐกิจ
รวมถึงทิศทางการส่งออกที่จะปรับตัวดีขึ้นจากเศรษฐกิจโลกที่เริ่มฟื้นตัว  อย่างไรก็ตาม
ปัจจัยที่ต้องติดตาม คือ ผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นจากการปรับขึ้นค่าแรงขั้นต่ำ

แนวโน้มธุรกิจธนาคารพาณิชย์ สินเชื่อยังมีการเติบโตที่ดี
แต่การแข่งขันระหว่างธนาคารจะรุนแรงมากขึ้นทั้งการให้สินเชื่อ การขยายเงินฝาก นอกจากนี้
ธนาคารพาณิชย์แต่ละแห่งต่างตั้งเป้าหมายการเติบโตของรายได้ค่าธรรมเนียมอย่างต่อเนื่อง
จึงต้องแข่งขันทั้งด้านผลิตภัณฑ์และกลยุทธ์การตลาด
เพื่อเพิ่มช่องทางการหารายได้นอกเหนือจากรายได้ดอกเบี้ย

ภาพรวมในการแข่งขันธนาคารแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด (มหาชน)
วางกลยุทธ์โดยอาศัยข้อได้เปรียบจากการมีพันธมิตรทางการค้าที่หลากหลายในการพัฒนาผลิตภัณฑ์ความร่วมมือระหว่างกัน
(Bundle Products) หรือพัฒนาผลิตภัณฑ์หรือการให้บริการที่เพิ่มมูลค่า (Value added)
เพื่อให้ตรงกับความต้องการและสามารถเจาะกลุ่มลูกค้าเป้าหมายได้ นอกจากนั้น
ธนาคารได้จัดทำกลยุทธ์การรุกตลาดในส่วนที่คู่แข่งขันเข้าไม่ถึง
ด้วยการสร้างความแตกต่างของผลิตภัณฑ์ และการให้บริการที่เข้าถึงลูกค้า ทั้งนี้
ธนาคารตั้งเป้าหมายที่จะนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่มีจุดเด่นทั้งด้านราคา
และความหลากหลายอย่างต่อเนื่องเพื่อรักษาฐานลูกค้าเดิม รวมถึงขยายฐานลูกค้าใหม่ให้เพิ่มขึ้น
ส่วนการแข่งขันใน ด้านดอกเบี้ยเงินกู้
ธนาคารนำเสนอดอกเบี้ยในอัตราที่สามารถแข่งขันกับธนาคารพาณิชย์อื่นได้ เหมาะสมกับ
สภาวะตลาด
เพื่อให้แข่งขันได้ทั้งในตลาดลูกค้าสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในกลุ่มและลูกค้าสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยนอกกลุ่ม

ความสามารถในการดำรงเงินกองทุน

ตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย
กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศดำรงอัตราส่วนเงินกองทุนชั้นที่ 1 (Tier 1)
และเงินกองทุนชั้นที่ 2 (Tier 2) ต่อสินทรัพย์เสี่ยงไม่ต่ำกว่าร้อยละ 8.50
โดยมีเงื่อนไขว่าอัตราส่วนเงินกองทุนชั้นที่ 1 ต่อสินทรัพย์เสี่ยงต้องไม่ต่ำกว่าร้อยละ 4.25
เพื่อให้สอดคล้องกับหลักเกณฑ์การดำรงเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ธนาคารมีเงินกองทุนทั้งสิ้นเท่ากับ 13,372.44 ล้านบาท
แยกเป็นเงินกองทุนชั้นที่ 1 เท่ากับ 12,862.60 ล้านบาท และเงินกองทุนชั้นที่ 2 เท่ากับ 509.84
ล้านบาท กล่าวคือธนาคารดำรงอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงเท่ากับร้อยละ 16.17
ซึ่งสูงกว่าเกณฑ์ ขั้นต่ำของธนาคารแห่งประเทศไทย โดยมีรายละเอียดดังนี้

ตารางแสดงการดำรงเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงของธนาคาร ตั้งแต่ปี 2553 - 2555

  --------------------------- -------------- -------------- -------------
                              31 ธันวาคม 2555 31 ธันวาคม 2554 31 ธันวาคม
                                                            2553

  เงินกองทุนชั้นที่ 1 ต่อสินทรัพย์เสี่ยง  15.56%         24.41%         16.85%

  เงินกองทุนทั้งหมดต่อสินทรัพย์เสี่ยง   16.17%         24.81%         17.64%
  --------------------------- -------------- -------------- -------------

  ------------------------------------------------------- ---------------
  เงินกองทุนที่ต้องดำรงไว้ตามกฎหมาย                             31 ธันวาคม 2555

  ทุนที่ออกและเรียกชำระแล้วเต็มมูลค่า                             12,500.00

  ทุนสำรองตามกฎหมาย                                        127.00

  กำไรสะสม                                                291.82

  หัก: สินทรัพย์ภาษีเงินได้รอตัดบัญชี                               (56.22)

  รวมเงินกองทุนชั้นที่ 1                                        12,862.60

  เงินสำรองสำหรับสินทรัพย์จัดชั้นปกติและสำรองทั่วไป                  388.24

  ส่วนเกินทุนจากการเปลี่ยนแปลงมูลค่าเงินลงทุนในตราสารทุน            121.60
  ประเภทเงินลงทุนเผื่อขาย                                     

  รวมเงินกองทุนชั้นที่ 2                                        509.84

  รวมเงินกองทุนตามกฎหมาย                                    13,372.44
  ------------------------------------------------------- ---------------