11

4. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

(1) ลักษณะผลิตภัณฑ์หรือบริการ

ในปี 2554 บริษัทฯมีเบี้ยประกันภัยรับรวม 6,927.63 ล้านบาท คิดเป็นอัตราเติบโตเพิ่มขึ้นร้อยละ
12.73 เมื่อเทียบกับปี 2553 โดยสามารถแบ่งการประกันภัยออกเป็น 4 ประเภทด้วยกัน คือ

- การรับประกันภัยรถยนต์

เบี้ยประกันภัยรถยนต์ 6,181.03 ล้านบาท คิดเป็นสัดส่วนประมาณร้อยละ 89.22
ของเบี้ยประกันภัยรับรวม บริษัทฯ เน้นการรับประกันรถนั่งและรถบรรทุกส่วนบุคคลเป็นหลัก ทั้งนี้
บริษัทฯ ได้มีการจัดทำข้อมูลสถิติการประกันภัยรถยนต์แยกตามประเภทรถ ลักษณะการใช้รถ
เพื่อใช้ประกอบในการปรับปรุงเปลี่ยนแปลงโครงสร้างการรับประกัน
ในกรณีที่ความเสี่ยงในแต่ละประเภทได้เปลี่ยนไป

  - การรับประกันภัยอัคคีภัย

เบี้ยประกันภัยอัคคีภัย 128.52 ล้านบาท คิดเป็นสัดส่วนประมาณร้อยละ 1.86
ของเบี้ยประกันภัยรับรวม ประเภทของภัยที่บริษัทฯ รับประกันได้แก่ บ้านอยู่อาศัย ร้านค้า
อาคารพาณิชย์ และโรงงานอุตสาหกรรมต่าง ๆ โดยให้ความคุ้มครองต่อตัวอาคาร เฟอร์นิเจอร์
เครื่องจักร และสต๊อกสินค้า ซึ่งได้รับความสูญเสียหรือเสียหายอันเนื่องมาจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า
ภัยระเบิดจากแก๊สที่ใช้ทำแสงสว่างหรือประโยชน์เพื่อการอยู่อาศัย นอกจากนี้กรมธรรม์อัคคีภัย
ยังสามารถขยายความคุ้มครองถึงภัยพิเศษต่าง ๆ เช่น ภัยลมพายุ ภัยน้ำท่วม ภัยจากยวดยานพาหนะ
ภัยแผ่นดินไหว ภัยอากาศยาน ภัยจลาจลและนัดหยุดงาน
ภัยเนื่องจากการกระทำอันป่าเถื่อนและมีเจตนาร้าย เป็นต้น
โดยผู้เอาประกันเสียเบี้ยประกันเพิ่มเติมเพียงเล็กน้อย
สำหรับธุรกิจเชิงพาณิชย์และโรงงานอุตสาหกรรม
ผู้เอาประกันสามารถเลือกซื้อกรมธรรม์ประกันความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (INDUSTRIAL ALL RISK)
ซึ่งให้ความคุ้มครองกว้างกว่ากรมธรรม์อัคคีภัย เช่น อัคคีภัย โจรกรรม ความเสียหายต่อกระจก
ความเสียหายจากเครื่องพรมน้ำดับเพลิงรั่ว เป็นต้น
โดยผู้เอาประกันจะต้องเสียเบี้ยประกันสูงกว่ากรมธรรม์อัคคีภัย
และจะต้องมีการกำหนดเงื่อนไขความเสียหายส่วนแรกที่ผู้เอาประกันต้องรับผิดชอบเอง

  - การรับประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล

เบี้ยประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล 448.86 ล้านบาทคิดเป็นสัดส่วนประมาณร้อยละ6.48
ของเบี้ยประกันภัยรับรวม ซึ่งประกอบด้วย การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล และ
การประกันภัยการเดินทาง สินค้าที่ลูกค้าสามารถซื้อทดแทนได้ คือ ประกันอุบัติเหตุเดินทาง
ในกรณีเดินทางโดยรถยนต์สามารถทดแทนโดยกรมธรรม์ผู้ประสบภัยจากรถ(กฎหมายบังคับ)
และในกรณีเดิน ทางโดยทางเรือสามารถทดแทนโดยกรมธรรม์
การประกันภัยสำหรับผู้โดยสารเรือโดยสารรับจ้าง (กฎหมายบังคับ)

12

  - การรับประกันภัยเบ็ดเตล็ดอื่น

เบี้ยประกันภัยเบ็ดเตล็ดอื่น 161.77 ล้านบาทคิดเป็นสัดส่วนประมาณร้อยละ2.34
ของเบี้ยประกันภัยรับรวม ซึ่งประกอบด้วยการประกันสุขภาพ การประกันภัยอิสรภาพ
การประกันภัยอุบัติเหตุและสุขภาพหมู่ และ การประกันภัยเสี่ยงภัยทุกชนิด

- การรับประกันภัยทางทะเลและขนส่ง

เบี้ยประกันภัยทางทะเลและขนส่ง 7.46 ล้านบาท คิดเป็นสัดส่วนประมาณร้อยละ 0.11
ของเบี้ยประกันภัยรับรวมซึ่งแบ่งการขนส่งออกเป็น การขนส่งทางเรือ ทางอากาศ ทางบก
โดยการให้ความคุ้มครองความเสียหายของสินค้าในระหว่างการขนส่ง
ซึ่งอาจเกิดจากอุบัติเหตุที่คาดไม่ถึง เช่น เรือล่ม เรือจม เรือเกยตื้น เรือไฟไหม้ เครื่องบินตก
การแตกหักเสีย การโจรกรรมฯลฯ

(2) การตลาดและภาวะการแข่งขัน

1)  นโยบายการตลาด

นโยบายการตลาดจะเน้นการเจริญเติบโตอย่างมีคุณภาพ ให้ความสำคัญในการพิจารณาคัดเลือกภัย
โดยใช้หลักการบริหารความเสี่ยงที่รอบคอบ ระมัดระวัง
อัตราเบี้ยประกันภัยจะถูกกำหนดไว้ให้เพียงพอต่อความเสี่ยงที่บริษัทฯรับ
สามารถคลุมภาระความรับผิดชอบทางสินไหมได้ นอกจากนี้บริษัทฯ ยังเน้นการเข้าถึงกลุ่มลูกค้าต่างๆ
โดยการออกกรมธรรม์ที่ตรงใจ สามารถสนองความต้องการของผู้บริโภคเฉพาะกลุ่มได้  อาทิเช่น
กรมธรรม์ประกันสุขภาพตามฟิต “ฟิตมาก ลดมาก” ที่เจาะกลุ่มรักการออกกำลังกายและดูแลสุขภาพ
เมื่อสุขภาพดี โอกาสเจ็บป่วยน้อยลง สินไหมก็จะไม่สูงเมื่อเทียบกับกลุ่มที่ขาดการดูแลสุขภาพตนเอง
กรมธรรม์ประกันรถยนต์ตามไมล์  “ขับน้อย จ่ายน้อย”
เป็นอีกตัวอย่างหนึ่งของการนำผลิตภัณฑ์ใหม่ที่ตรงใจออกสู่ตลาดและประสบความสำเร็จเป็นที่น่าพอใจ

 ในส่วนของช่องทางจำหน่ายนั้น บริษัทฯ
มีนโยบายในการรุกตลาดหลายช่องทางเพื่อให้สามารถเข้าถึงลูกค้าให้ได้มากที่สุด
การมีหลายช่องทางเป็นการอำนวยความสะดวกให้แก่ผู้บริโภค
ผู้บริโภคสามารถเลือกใช้ช่องทางที่สอดคล้องกับพฤติกรรมของตนเองได้
บางรายต้องการการสนทนาแบบพบหน้ากับตัวแทน ในขณะที่บางรายชอบที่จะสนทนาทางโทรศัพท์
หรือติดต่อกับบริษัทฯทางออนไลน์ เป็นต้น ดังนั้น
ช่องทางการตลาดของบริษัทฯจึงถูกกำหนดให้ครอบคลุมทั้งช่องทางดั้งเดิม เช่นตัวแทน
สถาบันการเงิน ไปจนถึงช่องทางสมัยใหม่ เช่น ห้างสรรพสินค้า การขายทางโทรศัพท์
และการขายผ่านอินเตอร์เน็ต

ลักษณะลูกค้า และ กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

โดยส่วนใหญ่จะเป็นลูกค้ารายบุคคลกลุ่มระดับกลางล่างขึ้นไป
เบี้ยประกันลูกค้าในกรุงเทพมีสัดส่วนเท่ากับร้อยละ 43 ในขณะที่ภูมิภาคเท่ากับร้อยละ 57
โดยมีการกระจายไปทั่วทุกภาค ประเภทรถที่ทำประกันร้อยละ 72.8
เป็นรถยนต์นั่งส่วนบุคคลและร้อยละ 27.2 เป็นรถพาณิชย์

13

ช่องทางการจำหน่าย

บริษัทฯ มีช่องทางการจำหน่ายหลายช่องทาง
ทั้งนี้เพื่อลดความเสี่ยงในการต้องอาศัยยอดเบี้ยประกันจากตัวแทน หรือนิติบุคคลใดบุคคลหนึ่ง
โดยวิธีการขยายสาขาและเพิ่มการประชาสัมพันธ์มากขึ้น ปัจจุบันการประกันภัยรถยนต์ของบริษัทฯ
มีอัตราพึ่งพิงตัวแทนหรือนิติบุคคลรายใหญ่อยู่ในระดับที่น่าพอใจ โดยยอดเบี้ยประกันสูงสุดของตัวแทน
10 อันดับแรก เทียบกับมูลค่าเบี้ยประกันภัยรวมเฉลี่ยทั้งปี 2554 อยู่ที่อัตราร้อยละ 34.11
โดยรายที่สูงสุด บริษัทฯมีอัตราพึ่งพิงเบี้ยประกันอยู่ที่ร้อยละ 6.60

ช่องทางการจำหน่ายของบริษัทฯ สามารถแยกตามผลิตภัณฑ์ได้ดังนี้

- การประกันภัยรถยนต์ทั้งภาคสมัครใจและภาคบังคับมีการจำหน่ายผ่านตัวแทนร้อยละ 46.79
โดยตัวแทนกรุงเทพฯมีสัดส่วนร้อยละ 16.97 และตัวแทนภูมิภาคมีสัดส่วนร้อยละ 29.82
สำหรับการจำหน่ายผ่านสถาบันการเงินและโบรกเกอร์มีสัดส่วนร้อยละ 41.10
ส่วนที่เหลือเป็นการจำหน่ายตรง

- การประกันอัคคีภัย
อาศัยตัวแทนและนายหน้าเป็นช่องทางการจำหน่ายหลักโดยการจำหน่ายผ่านตัวแทนและนายหน้ามีสัดส่วนร้อยละ
72.14 ส่วนการจำหน่ายผ่านสถาบันการเงินมีสัดส่วนร้อยละ 20.01
ส่วนที่เหลือเป็นการจำหน่ายตรง

- การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลและภัยเบ็ดเตล็ดอื่น
อาศัยสถาบันการเงินเป็นช่องทางการจำหน่ายหลักถึงร้อยละ 68.7 และ
จำหน่ายผ่านตัวแทนและนายหน้ามีสัดส่วนร้อยละ 25.8 ส่วนที่เหลือเป็นการจำหน่ายตรง

2.  สภาพการแข่งขันภายในอุตสาหกรรม

ปัจจุบันในธุรกิจประกันวินาศภัยมีบริษัทประกันวินาศภัยจำนวนมากถึง 68 บริษัท
ในขณะที่ส่วนแบ่งการตลาดของบริษัทประกันวินาศภัยค่อนข้างกระจุกตัวกล่าวคือ บริษัท
ประกันวินาศภัยที่มีเบี้ยประกันภัยรับสูงสุด 10 อันดับแรกมีส่วนแบ่งตลาดรวมกันถึงร้อยละ 57.60
และบริษัทที่มีเบี้ยประกันภัยสูงสุดอันดับแรกมีส่วนแบ่งการตลาดร้อยละ 15.56 สำหรับบริษัท
สินมั่นคงประกันภัย จำกัด (มหาชน) มีส่วนแบ่งการตลาดอันดับ 4 อยู่ที่ร้อยละ 4.87
เพิ่มขึ้นจากปีที่แล้ว ที่มีส่วนแบ่งการตลาดอยู่ที่ร้อยละ 4.82แต่หากพิจารณาเฉพาะส่วนแบ่งการ
ตลาดเฉพาะรถยนต์ บริษัทฯมีส่วนแบ่งการตลาดเป็นอันดับ 2 อยู่ที่ร้อยละ 7.45 ซึ่งเพิ่มขึ้นจากปี
2553 ถึงร้อยละ 2.19 (เดิมปี 2553 มีส่วนแบ่งการตลาดอันดับ 2 อยู่ที่ร้อยละ 7.29)

14

บริษัทประกันวินาศภัยยังคงอาศัยช่องทางตัวแทนเป็นช่องทางหลักในการขยายตลาด
จำนวนบริษัทที่ขยายตลาดในช่องทางใหม่อย่างจริงจังถือได้ว่ามีน้อย
แต่มีแนวโน้มที่จะขยายออกสู่ช่องทางใหม่อื่นมากขึ้นเพื่อเพิ่มศักยภาพในการเข้าถึงลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพ
 กลยุทธ์ราคายังคงเป็นที่นิยมใช้กันในการช่วงชิงส่วนแบ่งตลาด
แต่โดยภาพรวมแล้วได้ลดระดับความร้อนแรงลง หลายบริษัทฯ
ได้หันมาแข่งขันด้านการบริการและการคัดเลือกภัยมากขึ้นทันที
นับจากเกิดอุทกภัยครั้งใหญ่ขึ้นเมื่อปลายปี 2554
ซึ่งทำให้บริษัทประกันภัยต่อต่างประเทศจับตาเฝ้าดูสถานการณ์อย่างใกล้ชิดและมีความเข้มงวดในการพิจารณาการรับประกันภัยต่อซึ่งเป็นสาเหตุหนึ่งที่ทำให้การแข่งขันลดระดับความรุนแรงลง

แนวโน้มภาวะอุตสาหกรรมและสภาพการแข่งขันในอนาคต

เศรษฐกิจไทยในปี2555 มีแนวโน้มที่จะขยายตัวเพิ่มขึ้นร้อยละ 3.5 - 4.5 จากปี 2554
ซึ่งจะส่งผลให้อุตสาหกรรมประกันวินาศภัยขยายตัวประมาณร้อยละ 7 - 12  ในปี2555
ประกันภัยเบ็ดเตล็ดและรถยนต์ยังคงมีแนวโน้มเติบโตที่แข็งแรง
เนื่องจากความต้องการการคุ้มครองทรัพย์สิน รถยนต์ รวมถึงสุขภาพยังคงมีอยู่อย่างต่อเนื่อง
ประชาชนเห็นความสำคัญในการทำประกันมากขึ้น
โดยเฉพาะภายหลังจากเหตุการณ์มหาอุทกภัยเมื่อตอนปลายปี 2554
เจ้าของรถยนต์และทรัพย์สินที่ไม่ได้ทำประกันไว้หรือทำไว้ไม่ครอบคลุมได้รับผลกระทบจากความเสียหายอย่างรุนแรง 
รถยนต์ที่ไม่ได้ซื้อการคุ้มครองประเภท1ไว้ แต่ซื้อเฉพาะประเภท 2 3 หรือ 5ไว้
ต่างได้รับความเสียหายเป็นจำนวนมาก
ในปัจจุบันหลายบริษัทประกันภัยจึงขยายการคุ้มครองสำหรับประเภท 2 3 และ 5
ให้คุ้มครองถึงภัยน้ำท่วมด้วย
 ความตื่นตัวในการซื้อประกันสำหรับที่อยู่อาศัยก็มีการขยายตัวมากขึ้นเช่นกัน
เดิมผู้บริโภคมักมองว่าโอกาสเกิดเพลิงไหม้หรือน้ำท่วมในกรุงเทพฯต่ำมาก
จึงมองไม่เห็นความจำเป็นในการซื้อ
แต่ปัจจุบันผู้บริโภคมีความต้องการซื้อให้ครอบคลุมหลายภัยและซื้อในวงเงินที่สูงขึ้น
ต้องการซื้อทั้งภัยพิบัติและภัยธรรมชาติ

                        จากเหตุการณ์อุทกภัยครั้งใหญ่ 2554 นี้
ภาครัฐได้เข้ามามีบทบาทอย่างมากในการสร้างความมั่นใจแก่ผู้ประกอบธุรกิจโดยเฉพาะในด้านอุตสาหกรรม
เพราะลำพังบริษัทประกันภัยภาคเอกชนนั้น
ไม่มีกำลังเพียงพอที่จะรองรับภัยใหญ่อย่างที่เกิดขึ้นในปี2554นั้นได้ 
มีหลายประเทศที่ภาครัฐได้เข้ามามีบทบาทและส่วนร่วมในการจัดตั้งกองทุนภัยพิบัติขึ้น
ทั้งนี้เพื่อให้ธุรกิจสามารถดำเนินต่อไปได้ตามปกติ และสร้างความมั่นใจให้แก่นักลงทุน
เพราะหากผู้ประกอบกิจการไม่สามารถซื้อประกันภัยได้แล้ว
ผู้ลงทุนก็คงหวาดหวั่นไม่กล้ามาลงทุนเพราะเท่ากับต้องรองรับความเสียหายจากภัยธรรมชาติเองทั้งหมด
เมื่อพิจารณาจากองค์ประกอบข้างต้นในเรื่องของภัยพิบัติและสัดส่วนของเบี้ยประกันวินาศภัยต่อGDPในประเทศไทยแล้วจะเห็นว่าโอกาสในการขยายตัวสำหรับธุรกิจประกันวินาศภัยในประเทศไทยยังมี

15

อีกมาก เมื่อเศรษฐกิจขยายใหญ่ขึ้น
รายได้มีการกระจายสู่ประชากรอย่างทั่วถึงมากขึ้นและประชากรมีการศึกษาสูงขึ้นย่อมส่งผลทำให้เกิดความเข้าใจ
สนใจ และต้องการทำประกันมากขึ้นหรือทำประกันในวงเงินคุ้มครองที่สูงขึ้น
ปัจจุบันสัดส่วนเบี้ยประกันวินาศภัยต่อGDP ของประเทศไทยเท่ากับร้อยละ 1.6
ซึ่งต่ำกว่าค่าของโลกซึ่งเท่ากับร้อยละ 2.9 
 ปัจจัยสำคัญจึงอยู่ที่การวางยุทธศาสตร์ในการพัฒนาเศรษฐกิจของประเทศควบคู่กับกลยุทธ์ในการพัฒนาให้เข้าถึงผู้บริโภคในระดับรากหญ้าซึ่งกลุ่มดังกล่าวถือได้ว่าเป็นตลาดที่มีศักยภาพในอนาคต

             
 เรื่องที่ท้าทายต่อธุรกิจประกันวินาศภัยคือการรักษาความได้เปรียบในการแข่งขันในขณะที่ต้องปรับเปลี่ยนรูปแบบการดำเนินธุรกิจเพื่อรับการเปลี่ยนแปลงใหม่ๆ
ที่กำลังจะเกิดขึ้น โดยเฉพาะกฎ ระเบียบ
ที่ทางสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย ทยอยนำออกบังคับใช้
เพื่อให้บริษัทมีความเข้มแข็ง ยกระดับการดำเนินการเป็นมาตรฐานสากล
โดยกฎเกณฑ์ที่จะทำให้บริษัทประกันภัยต้องเปลี่ยนตัวเองมากที่สุดคือ
เกณฑ์การดำรงเงินกองทุนตามระดับความเสี่ยง (Risk Based Capital : RBC)
ที่ได้เริ่มใช้แล้วตั้งแต่ในเดือนกันยายน 2554 โดยจะต้องพิจารณาความเสี่ยงในทุกๆด้าน
ไม่ใช่เฉพาะเรื่องเบี้ยประกันภัยเพียงอย่างเดียวเหมือนในอดีต
จึงอาจจะทำให้การขยายธุรกิจชะลอตัว เพราะยิ่งขยายธุรกิจก็จะต้องตั้งสำรองเงินกองทุนสูงขึ้น
หากไม่ต้องการตั้งสำรองจะต้องหาบริษัทประกันภัยต่อเข้ามารองรับงานออกไป นอกจากนั้น
การแปรสภาพเป็นบริษัทมหาชนจำกัด (บมจ.) จะต้องทำให้แล้วเสร็จภายในวันที่ 6 กุมภาพันธ์
2556  ซึ่งจะทำให้บริษัทต่าง ๆ ต้องเร่งปรับปรุงการดำเนินงาน
ไม่ว่าจะเป็นการกระจายความเสี่ยงทั้งจากการรับประกันภัย และ การลงทุน
เพื่อลดภาระการดำรงเงินกองทุน  ซึ่งอาจนำมาสู่การควบรวมกิจการ
และการแสวงหาพันธมิตรเพื่อความอยู่รอดของธุรกิจ และ
เพิ่มขีดความสามารถทางการแข่งขันในระยะยาว

 

                 การเกิดอุทกภัยในปี 2554
ได้ส่งผลกระทบต่อภาระการชดใช้สินไหมและเงินกองทุนของบริษัทประกันวินาศภัยไม่มากก็น้อย
ภัยพิบัติถือเป็นปัจจัยความเสี่ยงหลักที่ทุกบริษัทประกันวินาศภัยต้องให้ความสำคัญ
ความเสี่ยงในลักษณะเดียวกันกับอุทกภัยใหญ่ 2554 นั้นมีโอกาสที่จะเกิดขึ้นอีกในอนาคต
ทั้งนี้ประเทศไทยถูกจัดอยู่ในอันดับที่ 4 ของประเทศในเอเซียที่มีความเสี่ยงสูงในเรื่องอุทกภัย
เป็นสาเหตุที่บริษัทประกันภัยต่อต่างประเทศบางรายปฏิเสธในการรับประกันภัยต่อจากไทยหรือหากรับ
ก็จะปรับอัตราเบี้ยรับประกันภัยต่อขึ้นสูงมาก อย่างไรก็ตามโดยสภาพการดำเนินธุรกิจแล้ว
รายที่ประสงค์จะขยายธุรกิจอย่างต่อเนื่องต่อไปจะมีทางเลือกไม่มากนักเพราะหากต้องการขายการคุ้มครองภัยพิบัติในราคาที่แข่งขันได้โดยที่บริษัทไม่ต้องแบกความเสี่ยงไว้เองมากเกินไป
ก็จะยินดีและพร้อมที่จะซื้อประกันภัยต่อ

16

ถีงแม้ว่าอัตราเบี้ยประกันภัยต่อจะแพงขึ้นมากก็ตาม
เนื่องจากการเก็บความเสี่ยงไว้เองมากเกินไปอาจกระทบต่อสถานภาพความมั่นคงของธุรกิจได้หากภัยพิบัติเกิดขึ้นอีกในอนาคต

(3) การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

  แหล่งที่มาของเงินทุน

นโยบายการจัดหาเงินทุน

ในการดำเนินงานของบริษัทฯ มีแหล่งที่มาของเงินทุนดังนี้

  1. เงินกองทุน ประกอบด้วย

1.  ทุนจดทะเบียน หมายถึง ทุนที่จดทะเบียนและเรียกชำระแล้ว รวมทั้งส่วนเกินมูลค่าหุ้นด้วย

2.  ทุนสำรองตามกฎหมาย เป็นเงินสำรองที่กันไว้จากกำไรสุทธิก่อนจ่ายเงินปันผล

3.  กำไรสุทธิคงเหลือจากการจัดสรรแล้ว ของรอบระยะเวลาบัญชีปัจจุบัน

2. กระแสเงินสดรับจากการดำเนินงาน ซึ่งเป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญของบริษัทฯ ได้มาจาก
การเก็บเงินค่าเบี้ยประกันภัย และค่าเบี้ยประกันภัยต่อ จากผู้เอาประกัน ตัวแทน นายหน้า

3. เงินรับจากกิจกรรมลงทุน บริษัทฯ
จะนำเงินสดรับจากการดำเนินงานที่เหลือจากการใช้จ่ายตามภาระผูกพันไปลงทุนตามเงื่อนไขที่สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัยกำหนด
ทำให้ได้รับผลตอบแทนในรูปของดอกเบี้ยรับ และ เงินปันผล รวมทั้งกำไร(ขาดทุน)
จากการขายหลักทรัพย์

4. เงินกู้ยืมจากสถาบันการเงิน บริษัทฯได้ทำสัญญาเบิกเงินเกินบัญชีไว้กับธนาคารพาณิชย์
เพื่อไว้ใช้เป็นแหล่งเงินทุนกรณีฉุกเฉิน เช่น การจ่ายค่าสินไหมรายใหญ่ๆ ณ 31 ธันวาคม
2554บริษัทฯ ไม่มียอดเงินกู้ยืมจากสถาบันการเงิน

  นโยบายการให้กู้ยืม

บริษัทฯ กำหนดนโยบายการให้กู้ยืมตามเงื่อนไขที่กำหนดในประกาศกระทรวงพาณิชย์
เรื่องการลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย

  ปัจจุบันบริษัทฯ ยังไม่มีนโยบายที่จะขยายสินเชื่อไปให้แก่บุคคลภายนอกแต่จะให้สินเชื่อแก่

พนักงานบริษัทฯที่กู้เงินเพื่อเป็นสวัสดิการเท่านั้น ซึ่งถ้าเป็นการกู้ยืมเพื่อซื้อที่อยู่อาศัย
บริษัทฯก็จะให้พนักงานนำอสังหาริมทรัพย์นั้น มาจำนองเพื่อเป็นหลักประกันด้วย

สำหรับการประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์ที่จะนำมาจำนองเป็นประกันนั้น
บริษัทฯจะต้องปฏิบัติตามเงื่อนไขของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
คือใช้ราคาประเมินของกรมธนารักษ์ หรือ
ราคาประเมินของนิติบุคคลที่นายทะเบียนให้ความเห็นชอบให้เป็นผู้

17

ประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์ หรือ
ราคาที่ได้รับความเห็นชอบเป็นหนังสือจากสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย

-   การบริหารความเสี่ยงจากการให้กู้ยืม

บริษัทฯจะพิจารณาการให้กู้ยืม โดยปฏิบัติตามเงื่อนไขที่กำหนดในประกาศกระทรวงพาณิชย์
เรื่องการลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย อย่างเคร่งครัด
ตลอดจนมีการวิเคราะห์สินเชื่อตามหลักวิชาการที่ดี
มีการกำหนดเงื่อนไขการผ่อนชำระที่สอดคล้องกับกระแสเงินที่ผู้กู้จะสามารถชำระหนี้ได้
รวมทั้งกำหนดดอกเบี้ยในอัตราที่เหมาะสมกับความเสี่ยง

  นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

บริษัทฯ มีนโยบายในการบริหารสภาพคล่องให้เพียงพอและเหมาะสม
โดยการเร่งรัดการจัดเก็บเบี้ยค้างรับให้รวดเร็ว
เพื่อเตรียมสภาพคล่องสำหรับการจ่ายค่าสินไหมทดแทนและค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน
และมีการจัดทำประมาณการกระแสเงินสด รับ - จ่าย ในแต่ละสัปดาห์
เพื่อให้การบริหารเงินเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ บริษัทฯ
เน้นให้ความสำคัญต่อหนี้สินระยะสั้นตัวหลักที่มีผลต่อสภาพคล่องคือ ค่าสินไหมทดแทนค้างจ่าย
โดยบริษัทฯ
ได้จัดสรรเงินส่วนหนึ่งไปลงทุนในตราสารการเงินระยะสั้นที่สามารถเปลี่ยนเป็นเงินสดได้ทันที เช่น
เงินฝากในบัญชีออมทรัพย์ของธนาคารพาณิชย์ การลงทุนในตั๋วสัญญาใช้เงิน ฯลฯ
ทั้งนี้เพื่อเป็นการเตรียมความพร้อมสำหรับการจ่ายชำระหนี้ระยะสั้น
ในส่วนที่ไม่สามารถประมาณการได้ล่วงหน้า

  (ข) ผลกระทบต่อสิ่งแวดล้อม

  ในระยะ 3 ปีที่ผ่านมา บริษัทฯไม่มีข้อพิพาทหรือถูกฟ้องร้องเกี่ยวกับสิ่งแวดล้อม

(4) งานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

  --ไม่มี--