2.3 การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

( 1 ) ลักษณะผลิตภัณฑ์หรือบริการ

บริการหลักของบริษัทมี 4 ประเภทคือ

1. การประกันภัยรถยนต์

1.1 การประกันภาคบังคับ (Compulsory Insurance)

1.2 การประกันภาคสมัครใจ (Voluntary Insurance) โดยแบ่งการประกันภัยในกลุ่มนี้

เป็น 5 ประเภท ได้แก่ ประเภท 1, ประเภท 2, ประเภท 3, ประเภท 4 และประเภท 5

ซึ่งมีความคุ้มครองที่แตกต่างกัน

2. การประกันอัคคีภัยคือ การทำสัญญารับเสี่ยงภัยโดยบริษัทตกลงจะชดใช้ค่าสินไหม

  ทดแทนแก่ผู้เอาประกันในกรณีที่ทรัพย์สินที่เอาประกัน ได้เกิดความเสียหายอันเนื่อง

  มาจากเพลิงไหม้ หรือฟ้าผ่า หรือการระเบิดของแก๊สที่ใช้ประกอบการอุปโภคบริโภค

  อาจขยายความคุ้มครองไปถึงเปียกน้ำ ระเบิด จราจล นัดหยุดงาน ลูกเห็บ น้ำท่วม

  แผ่นดินไหว ลมพายุ ภัยอากาศยาน เป็นต้น

  3. การประกันภัยทางทะเลและขนส่งคือ การทำสัญญารับเสี่ยงภัยโดยบริษัทตกลงชดใช้

  ค่าสินไหมทดแทนแก่ผู้เอาประกันในกรณีที่ทรัพย์สินที่เอาประกันได้เกิดความเสียหาย

  อันเนื่องมาจากการขนส่ง

  4. การประกันภัยเบ็ดเตล็ด ซึ่งประกอบด้วยการประกันวินาศภัยอีกมากมายหลายประเภท

  เช่น การประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล, การประกันอุบัติเหตุเดินทาง, การประกันสุขภาพ,

  การประกันภัยชดเชยรายได้, การประกันภัยโรคร้ายแรง, การประกันการเสี่ยงภัยระหว่าง

  ก่อสร้าง, การประกันโจรกรรม เป็นต้น

 ( 2 ) ตลาดและภาวะการแข่งขัน

  (ก) นโยบายและลักษณะการตลาดของผลิตภัณฑ์ และบริการที่สำคัญ

กลยุทธ์ในการแข่งขันการให้บริการที่รวดเร็ว, สะดวกพร้อมกับสร้างความประทับใจให้กับ

ผู้เอาประกัน และประชาสัมพันธ์ให้รู้จักบริษัทมากขึ้น และใช้เทคโนโลยีการสื่อสารทันสมัย

ทุกรูปแบบ และฝึกอบรมให้พนักงานมีคุณภาพตลอดเวลา

 จุดเด่น

- เป็นบริษัทที่ดำเนินการด้านการประกันภัยรถยนต์มายาวนานเกือบจะที่สุดในบรรดา

  บริษัทประกันภัยในปัจจุบัน ซึ่งทำให้มีประสบการณ์ในการให้บริการแก่ผู้เอาประกันภัย

  และผู้เกี่ยวข้อง พร้อมกับมีฐานข้อมูลในการกำหนดการรับประกันภัยที่ค่อนข้างสมบูรณ์

  - ฐานลูกค้าที่ค่อนข้างจะยาวนานกับทางบริษัท

  - มีวัฒนธรรมของบริษัทที่เข้าใจความต้องการของลูกค้า และผู้เกี่ยวข้องเป็นอย่างดี

  ซึ่งทำให้ลูกค้าและ ผู้เกี่ยวข้องประทับใจกับการให้บริการของบริษัท

  - บริษัทมีฐานลูกค้าที่ค่อนข้างจะมีการกระจายที่ดี กอปรกับเงินกองทุนของบริษัท

ที่ค่อนข้างมาก ทำให้บริษัทมีความสามารถในการที่จะรับเสี่ยงภัยไว้เองได้ค่อนข้างสูง

 จุดด้อย

  - งานของทางบริษัทเป็นงานที่มาจากการตลาดโดยตรง ไม่มีงานที่ได้รับจากความสัมพันธ์

  ของการถือหุ้น ( CAPTIVE BUSINESS )

 ลูกค้ากลุ่มเป้าหมายของบริษัท

เนื่องจากงานประกันภัยที่เป็นงานด้านอุตสาหกรรมใหญ่ๆ นั้น ส่วนใหญ่จะเป็นการประกันภัย

กับบริษัทประกันภัยที่มีความสัมพันธ์กันในรูปของการลงทุน ดังนั้นจากโครงสร้างของบริษัท

ทางบริษัทมีเป้าหมายในการที่จะทำการตลาดในกลุ่มลูกค้ารายย่อย หรือขนาดกลางซึ่งจะมี

ความอิสระในการเลือกบริษัทประกันภัยค่อนข้างสูง ทำให้จุดเด่นในการให้บริการของบริษัท

สามารถมีอิทธิพลต่อการตัดสินใจได้สูง

(ข) ภาวะการแข่งขัน

ในปี 2551 ได้เกิดวิกฤติราคาน้ำมันแพง ปัญหาภาวะเงินเฟ้อในช่วงกลางปี ตามมาด้วย

การล่มสลายของสถาบันการเงินยักษ์ใหญ่ในสหรัฐจากการปรับ มูลค่าทรัพย์สินทางการเงิน

ที่มีความซับซ้อน (Structured Finance) ของสถาบันการเงินต่างๆ เช่น CDO
(Collateralized

Debt Obligations) และ CDS (Credit Default Swap) ในช่วงครึ่งหลังของปี 2551
และได้

ลุกลามกลายเป็นปัญหาการขาดสภาพคล่องในระบบอย่างรุนแรง จนทำให้มีการปรับลด

อัตราดอกเบี้ยทั่วโลกเพื่อเสริมสภาพคล่องและชะลอการถดถอยของภาวะเศรษฐกิจ ซึ่งยัง

ไม่มีแนวโน้มที่จะฟื้นตัวได้ภายในระยะเวลาอันใกล้ ถึงแม้ว่าแต่ละประเทศต่างออก

มาตรการด้านการเงินเพื่อกระตุ้นเศรษฐกิจอย่างต่อเนื่องก็ตาม ส่งผลให้เบี้ยประกัน

วินาศภัยไทยขยายตัวประมาณ 3.69% โดยมีเบี้ยประกันภัยรวมอยูที่ 104,369 ล้านบาท

  ตารางเบี้ยประกันภัยรับของการประกันวินาศภัยทั้งระบบโดยตรงแยกตามประเภทของการประกันภัย 

[TABLE]

( 3 ) การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

(ก) แหล่งที่มาของเงินทุน

  ธุรกิจประกันวินาศภัยมีรายได้หลักจากเบี้ยประกันภัย กรมธรรม์ประกันภัยเป็นผลิตภัณฑ์ของบริษัท
  ซึ่งกระทำผ่านตัวกลางได้ 3 วิธีดังนี้:-

1. การจำหน่ายผ่าน ตัวแทนประกันวินาศภัยในพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535

มาตรา 4 ได้ให้คำจำกัดความไว้ว่า “ตัวแทนประกันวินาศภัย หมายความว่า ผู้ซึ่งบริษัท

มอบหมายให้ทำการชักชวนให้บุคคลทำสัญญาประกันภัยกับบริษัท”

2. การจำหน่ายผ่าน นายหน้าประกันภัยในพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535

มาตรา 4 ได้ให้คำจำกัดความไว้ว่า “นายหน้าประกันวินาศภัยหมายความว่า ผู้ซึ่งชี้ช่อง

หรือจัดการให้บุคคลทำสัญญาประกันภัยกับบริษัท โดยหวังบำเหน็จเนื่องจากการนั้น”

3. การจำหน่ายตรงโดยอาศัยพนักงานของบริษัท

(ข) ความสามารถในการดำรงอัตราส่วนตามประเภทธุรกิจ

บริษัทได้ดำรงเงินกองทุนขณะที่ประกอบธุรกิจประกันวินาศภัยเป็นจำนวนไม่น้อยกว่า

ร้อยละ 10 ของเบี้ยประกันภัยสุทธิที่ได้รับทั้งหมดสำหรับปีปฏิทินที่ผ่านมา และไม่ต่ำกว่า

30 ล้านบาท ตามพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย 2535 โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551

บริษัทได้มีเงินกองทุนตามราคาบัญชีคิดเป็น 532,940,164 บาท

(ค) สภาพคล่อง

การบริหารสภาพคล่องสำหรับเบี้ยประกันภัยรับของบริษัทต่อค่าสินไหมทดแทน

ได้มีสัดส่วนที่เหมาะสม โดยในปี 2551 อัตราค่าสินไหมทดแทนต่อเบี้ยประกันภัยรับ

ที่ถือเป็นรายได้ คิดเป็นร้อยละ 53.14 ซึ่งลดลงจากปี 2550 คิดเป็นร้อยละ 7.9