4.  การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

4.1 ลักษณะผลิตภัณฑ์และบริการ

บริษัทฯ ได้รับใบอนุญาตให้ประกอบธุรกิจประกันวินาศภัยครบทุกประเภท ลักษณะของผลิตภัณฑ์ คือ
กรมธรรม์ประเภทต่างๆ ที่ให้ความคุ้มครองต่อความเสียหายหรือความสูญเสียกับทรัพย์สิน
หรืออุบัติเหตุที่เกิดขึ้นกับชีวิตจากเหตุวินาศภัย กรมธรรม์ส่วนใหญ่มีระยะเวลาคุ้มครอง 1 ปี
โดยแบ่งตามประเภทการรับประกันภัย ดังนี้

  4.1.1 การประกันภัยรถยนต์

ให้บริการรับประกันภัยความเสียหายจากการใช้รถยนต์ เช่น อุบัติเหตุที่เกิดขึ้นจากการชนหรือคว่ำ
หรือรถสูญหายทั้งคัน ความบาดเจ็บหรือสูญเสียชีวิตของผู้ขับขี่ ผู้โดยสาร และบุคคลภายนอก
ความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก การประกันตัวผู้ขับขี่และการต่อสู้คดีทางแพ่ง
การประกันภัยรถยนต์แบ่งออกเป็น

-   การรับประกันภัยตามพระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535
    ที่กำหนดให้ผู้ใช้รถยนต์ทุกประเภท ต้องทำประกันภัยคุ้มครองค่าเสียหาย
    ที่เกิดแก่ผู้ประสบภัยจากอุบัติเหตุรถยนต์

-   การประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจแบ่งออกเป็น 3 หมวดความคุ้มครอง ได้แก่
    ความคุ้มครองความเสียหายต่อรถยนต์ ความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก
    ความคุ้มครองรถยนต์สูญหายและไฟไหม้ทั้งคันรวมถึงบริการพิเศษ รถทดแทนระหว่างซ่อม

-   การรับประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ แบบคุ้มครองเฉพาะภัย
    ที่คุ้มครองความเสียหายต่อรถยนต์เฉพาะจากการชนกับยานพาหนะทางบกโดยไม่มีความรับผิดส่วนแรก
    ความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ความคุ้มครองรถยนต์สูญหายและไฟไหม้ทั้งคัน

  4.1.2 การประกันอัคคีภัย

ให้บริการรับประกันภัยความเสียหายที่เกิดขึ้นแก่ทรัพย์สินต่างๆ เช่น สิ่งปลูกสร้าง ตัวอาคาร
เฟอร์นิเจอร์ เครื่องจักร และสต็อกสินค้า ที่อยู่ภายในอาคาร ที่มีสาเหตุจากเพลิงไหม้ ฟ้าผ่า
รวมถึงภัยอื่นๆ ที่ผู้เอาประกันสามารถเลือกซื้อเพิ่มเติม อย่างเช่น ภัยระเบิด ภัยลมพายุ ภัยน้ำท่วม
ภัยแผ่นดินไหว เป็นต้น นอกจากนี้ ยังรับประกันการสูญเสียรายได้อันเนื่องจากธุรกิจหยุดชะงัก
ที่มีสาเหตุที่เกิดจากอัคคีภัย และภัยอื่นๆ ที่ได้เลือกซื้อเพิ่มเติม

  - การประกันอัคคีภัยที่อยู่อาศัยแบบประหยัดสำหรับรายย่อย (ไมโครอินชัวรันส์)

  คุ้มครองทรัพย์สินที่เอาประกันภัย ที่เกิดจาก ไฟไหม้ ฟ้าผ่า และระบิด

  - การประกันภัยทรัพย์สินคุ้มครองภัยก่อการร้าย คุ้มครองทรัพย์สินที่เอาประกันภัย

  ได้รับความเสียหายทางกายภาพ เนื่องจากภัยก่อการร้ายรวมทั้งการถูกปาระเบิดหรือ

  ถูกวางระเบิดโดยบุคคลภายนอก

-   การประกันภัยทรัพย์สินคุ้มครองภัยจากเหตุการณ์ความไม่สงบ คุ้มครองทรัพย์สินที่
    เอาประกันภัยได้รับความเสียหายทางกายภาพ เนื่องจากการนัดหยุดงาน (Strike) หรือ
    การจลาจล (Riot) หรือการกระทำอันมีเจตนาร้าย (Malicious act)
    เพื่อผลทางการเมือง ศาสนา หรือลัทธินิยม หรือ การก่อความวุ่นวายทางการเมือง (Civil
    Commotion) หรือการ ก่อวินาศกรรม (Sabotage) หรือการก่อการร้าย (Terrorism)

  4.1.3 การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง

ให้บริการรับประกันภัยความเสียหายที่เกิดจากอุบัติเหตุระหว่างการขนส่งสินค้า ทั้งทางรถยนต์ รถไฟ
เรือเดินสมุทร หรือเครื่องบิน ทั้งในและต่างประเทศ แบ่งเป็น 2 ประเภท คือ การประกันภัยสินค้า
และการประกันภัยตัวเรือ ทั้งนี้
การประกันภัยทางทะเลและขนส่งที่เป็นงานหลักของบริษัทเป็นการประกันภัยสินค้า

  4.1.4 การประกันภัยเบ็ดเตล็ด

ให้บริการรับประกันภัยประเภทต่างๆ นอกเหนือจากความคุ้มครองของการประกันภัยที่กล่าวมาข้างต้น
ได้แก่

  - การประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล ให้ความคุ้มครองการบาดเจ็บ เสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ

  หรือทุพพลภาพของผู้เอาประกันอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุ

-   การประกันภัยอุบัติส่วนบุคคลสำหรับรายย่อย (ไมโครอินชัวรันส์) คุ้มครอง การบาดเจ็บ
    เสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ หรือทุพพลภาพ อันเนื่องมาจากอุบัติเหตุ และการชดเชยรายได้
    หากต้องเข้าพักรักการรักษาตัวในโรงพยาบาล และรวมถึงค่าปลงศพ
    กรณีที่เสียชีวิตจากการบาดเจ็บ และเจ็บป่วย

-   การประกันภัยอุบัติเหตุสำหรับผู้ขับขี่รถจักรยานยนต์รับจ้าง (มอเตอร์ไซค์ยิ้ม) คุ้มครอง
    การบาดเจ็บ เสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ หรือทุพพลภาพ อันเนื่องมาจากอุบัติเหตุ
    รวมถึงการชดเชยรายได้ หากต้องเข้าพักรักการรักษาตัวในโรงพยาบาล

-   การประกันอุบัติเหตุระหว่างการเดินทาง
    ให้ความคุ้มครองการบาดเจ็บจากปัจจัยภายนอกร่างกายของผู้เอาประกันโดยอุบัติเหตุในระหว่างการเดินทาง
    ที่เป็นผลให้ผู้เอาประกันเสียชีวิตหรือสูญเสียอวัยวะ
    รวมถึงค่ารักษาพยาบาลอันเนื่องมาจากการบาดเจ็บนั้นด้วย

-   การประกันภัยการเดินทางต่างประเทศ คุ้มครองระหว่างการเดินทางขณะที่อยู่ ในต่างประเทศ
    ได้แก่ ค่ารักษาพยาบาลจากการบาดเจ็บและการเจ็บป่วย การเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ
    หรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง เนื่องจากอุบัติเหตุ
    ค่าใช้จ่ายการเคลื่อนย้ายเพื่อการรักษาพยาบาลฉุกเฉิน ค่าใช้จ่ายในการส่งศพกลับประเทศ
    ค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้น การล่าช้าของการเดินทาง การสูญหายหรือเสียหายของกระเป๋าเดินทาง
    และ/หรือทรัพย์สินส่วนตัวภายในกระเป๋าเดินทาง การล่าช้าของกระเป๋าเดินทาง
    และความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอก

-   การประกันสุขภาพส่วนบุคคลและสุขภาพหมู่ คุ้มครองค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล เช่น
    ค่าห้องและค่าอาหาร ค่ายารักษาโรค ค่าผ่าตัด ค่าแพทย์ เป็นต้น

-   ประกันภัยสุขภาพและอุบัติเหตุส่วนบุคคล ที่รวมความคุ้มครองประกันภัยสุขภาพ
    และประกันภัยอุบัติเหตุเข้าด้วยกัน รวมถึงการชดเชยรายได้ระหว่างรักษาตัวในโรงพยาบาล
    เพื่อรักษาโรคมะเร็ง หรือโรคหัวใจ

-   การประกันภัยชดเชยรายได้
    คุ้มครองการเข้าพักรักษาตัวเป็นผู้ป่วยในโดยการจ่ายชดเชยรายวันตามจำนวนวันที่เข้าพักรักษาตัวให้กับผู้เอาประกันภัย
    การชดเชยรายได้ขณะพักฟื้นที่บ้านภายหลังออกจากโรงพยาบาล รวมถึงการประกันอุบัติเหตุ
    และค่าปลงศพกรณีเสียชีวิตจากการบาดเจ็บหรือเจ็บป่วย

-   การประกันภัยมะเร็ง คุ้มครองหากผู้เอาประกันภัยหากพบว่าเป็นมะเร็งครั้งแรก
    ซึ่งจะจ่ายค่าทดแทนให้เป็นจำนวนเงิน รวมถึงเงินช่วยเหลือรายเดือน และ
    ค่ารักษาพยาบาลผู้ป่วยนอก หลังจากมีการผ่าตัดโรคมะเร็ง

-   การประกันภัยผู้เล่นกอล์ฟ คุ้มครองอุบัติเหตุของผู้เอาประกันภัยระหว่างการฝึกซ้อม
    หรือเล่นกอล์ฟ รวมถึงอุปกรณ์กอล์ฟ
    และรางวัลพิเศษจากการตีโฮล-อิน-วันและคุ้มครองบุคคลภายนอกที่ได้รับบาดเจ็บหรือทรัพย์สินเสียหายจากการเล่นหรือฝึกซ้อมของผู้เอาประกันภัย

-   การประกันภัยโจรกรรม ให้ความคุ้มครองทรัพย์สินภายในสถานที่เอาประกัน จากการลักทรัพย์
    การปล้นทรัพย์ ชิงทรัพย์

-   การประกันความเสี่ยงภัยทุกชนิด
    ให้ความคุ้มครองความเสียหายหรือสูญเสียทรัพย์สินที่เอาประกันภัยอันเนื่องมาจากภัยทุกประเภทที่มิได้ระบุยกเว้นในกรมธรรม์

-   การประกันความเสี่ยงภัยจากวิศวกรรมตามสัญญา
    ซึ่งให้ความคุ้มครองแก่ทรัพย์สินตามโครงการก่อสร้าง เครื่องจักรที่นำมาติดตั้ง
    ความรับผิดจากการดำเนินงานก่อสร้าง หรือการติดตั้งเครื่องจักร อุปกรณ์
    เครื่องมือที่ใช้ในการดำเนินงาน
    รวมถึงความรับผิดต่อบุคคลภายนอกจากการดำเนินงานก่อสร้างหรือติดตั้งนั้นๆ

-   การประกันภัยเครื่องจักร คุ้มครองทรัพย์สินที่เป็นเครื่องจักร อาทิ เครื่องกำเนิดไฟฟ้า
    เครื่องจักรเฉพาะทางต่างๆ ฯ ภายใต้อุบัติเหตุที่เกิดขึ้นอย่างไม่ทันคาดคิด อาทิ
    ความบกพร่องจากการออกแบบ ขาดความชำนาญไฟฟ้าลัดวงจร การระเบิดในทางฟิสิกส์ หรือ
    การถูกกลั่นแกล้ง

-   การประกันภัยหม้อกำเนิดไอน้ำ
    คุ้มครองความเสียหายของการระเบิดและยุบแฟบของหม้อไอน้ำและถังอัดความดัน
    ที่เกิดจากความบกพร่องหรือการใช้งานต่างๆ
    และอันตรายที่เกิดแก่ชีวิตและทรัพย์สินของบุคคลอื่นได้

-   การประกันความรับผิดต่อบุคคลภายนอก
    ให้ความคุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายที่ผู้เอาประกันมีต่อบุคคลภายนอก
    สำหรับความบาดเจ็บต่อร่างกายหรือการสูญเสียชีวิต หรือความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อทรัพย์สิน

-   การประกันเงิน คุ้มครองความเสียหายของเงินภายในสถานที่เอาประกันภายในตู้ หรือ
    ห้องนิรภัย และภายนอกสถานที่เอาประกันภัยขณะขนส่งตามเส้นทางที่ระบุไว้

-   การประกันความซื่อสัตย์ของลูกจ้าง คุ้มครองจำนวนเงินที่นายจ้างสูญเสียไป
    เนื่องมาจากการฉ้อโกง ยักยอก หรือ ทุจริตของลูกจ้างในหน้าที่ตามที่ระบุไว้

-   การประกันภัยอิสรภาพ คุ้มครองกรณีที่ผู้เอาประกันภัยถูกดำเนินคดี และถูกควบคุมตัว
    ในคดีอาญา อันเนื่องมาจากกระทำผิดโดยประมาท แบ่งเป็นก่อนกระทำความผิด
    และหลังกระทำความผิด

-   การประกันภัยความรับผิดตามกฎหมาย อันเกิดจากการประกอบกิจการควบคุมประเภทที่ 3
    ตามพระราชบัญญัติควบคุมน้ำมันเชื้อเพลิง
    คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายที่ผู้เอาประกันมีต่อบุคคลภายนอก อันเกิดจากอัคคีภัย
    หรือการระเบิดอันเกิดจากการประกอบกิจการน้ำมันเชื้อเพลิงหรือการจัดเก็บน้ำมันเชื้อเพลิงในสถานที่ประกอบการ

-   การประกันภัยความรับผิดตามกฏหมาย ต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นจากสินค้าที่ไม่ปลอดภัย
    คุ้มครองผู้ประกอบการสำหรับความรับผิดตามกฎหมาย ที่เกิดขึ้นจากสินค้าไม่ปลอดภัย
    อันอาจจะเกิดจากความบกพร่องของสินค้า

-   การประกันภัยพืชผลจากภัยแล้งโดยใช้ดัชนีน้ำฝน
    คุ้มครองพืชผลเพาะปลูกที่เอาประกันภัยได้รับความเสียหายจากภัยแล้ง

-   การประกันภัยเบ็ดเตล็ดอื่นๆ

นอกจากนี้บริษัทฯ ยังมีการรับประกันต่อตามประเภทภัยที่ระบุไว้ข้างต้น ซึ่งปัจจุบันการ
รับประกันภัยต่อจากบริษัทประกันต่อต่างประเทศมีจำนวนน้อย ทำให้บริษัทฯ
ได้รับผลกระทบจากความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนเพียงเล็กน้อย

  4.1.5 การประกันต่อ

การทำประกันภัยต่อ
เป็นการกระจายความเสี่ยงในการรับประกันภัยของบริษัทฯให้อยู่ในสัดส่วนที่กำหนดไว้
ตามพรบ.ประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535 ในกรณีที่บริษัทฯรับประกันภัยสินทรัพย์ที่มีทุนประกันภัยสูง
บริษัทฯ จะพิจารณาทำประกันภัยต่อ
ให้แก่บริษัทรับประกันภัยต่อเพื่อลดความเสี่ยงในการรับประกันภัยของบริษัทฯลง
การประกันต่อแบ่งเป็น 2 ลักษณะ ดังนี้

-   การประกันต่อแบบเฉพาะราย เป็นการทำประกันภัยต่อแบบรายต่อราย
    โดยบริษัทผู้เอาประกันต่อจะต้องแจ้งรายละเอียดของภัยแต่ละภัยที่ต้องการทำประกันภัยต่อให้บริษัท
    ผู้รับประกันต่อพิจารณาและอนุมัติเป็นคราวๆ ไป

-   การประกันต่อตามสัญญา เป็นการทำประกันภัยต่อ
    ที่บริษัทผู้เอาประกันภัยต่อและบริษัทผู้รับประกันภัยต่อ ได้มีการตกลงไว้ล่วงหน้า
    โดยทั้งสองฝ่ายจะตกลงในรายละเอียดของภัยที่บริษัทรับประกันภัยต่อจะสามารถรับประกันภัยต่อได้ภายในระยะเวลาที่ระบุไว้ในสัญญา
    ดังนั้นจึงไม่จำเป็นต้องมีการพิจารณาแต่ละภัยอีก หากลักษณะของภัยนั้นๆ
    เป็นไปตามที่ระบุไว้ในสัญญา

การพิจารณากำหนดสัดส่วนการรับประกันภัยไว้เอง และรับประกันภัยต่อ บริษัทฯ
จะพิจารณาจากเงินกองทุนของบริษัท ลักษณะภัย และระดับความเสี่ยงภัยของทรัพย์สินที่เอาประกันภัย
ตามนโยบายของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.)
ที่ให้บริษัทประกันวินาศภัยรับความเสี่ยงภัยไว้เองในประเทศ
หรือทำประกันภัยต่อกับบริษัทประกันภัยในประเทศ ทำให้ปัจจุบันบริษัทรับประกันภัยต่อของบริษัทฯ
ส่วนใหญ่เป็นบริษัทประกันภัยในประเทศ และบริษัทฯ
จะพิจารณาคัดเลือกบริษัทรับประกันภัยต่อในประเทศ และต่างประเทศ
ที่มีสถานะทางการเงินที่มั่นคงเป็นเกณฑ์
โดยพิจารณาการจัดอันดับความน่าเชื่อถือสำหรับบริษัทรับประกันภัยต่อ โดย S&P หรือ AM Best

1.  การตลาดและภาวะการแข่งขัน

ในช่วงเวลานี้
บริษัทประกันภัยในประเทศไทยอยู่ในระหว่างการเตรียมตัวกับการเปลี่ยนแปลงตนเองไปสู่ระบบการค้าเสรีตามกรอบข้อตกลงเขตการค้าเสรี
ASEAN และการเป็นชุมชนเศรษฐกิจ ASEAN
ซึ่งก็จะเป็นไปตามแนวทางของแผนพัฒนาการประกันภัยฉบับที่ 1 (ปี 2548-2554) และฉบับที่ 2 (ปี
2553-2557) จำนวนบริษัทประกันวินาศภัยในปี 2554 เริ่มมีจำนวนลดลงเหลือ 67 บริษัท
จากที่ในปี 2553 เคยมีอยู่ 69 บริษัท
ในจำนวนนี้เป็นบริษัทที่ทำธุรกิจเฉพาะการประกันสุขภาพอย่างเดียว 5 บริษัท และเป็น บจก.
กลางคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถที่จัดตั้งขึ้นตามพ.ร.บ.คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535
ดำเนินธุรกิจเฉพาะกรมธรรม์ประกันภัยคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถเท่านั้นอีก 1 บริษัท
บริษัทที่ดำเนินธุรกิจประกันวินาศภัยทุกประเภทจึงมีจำนวน 62 บริษัท กลุ่มนี้มีเกินกว่า 10
แห่งที่เป็นบริษัทในเครือข่ายเดียวกัน หรือมีผู้ถือหุ้นใหญ่เป็นกลุ่มบุคคลหรือกลุ่มธุรกิจเดียวกัน

ปี 2554
เป็นปีที่เศรษฐกิจของประเทศได้รับผลกระทบจากเหตุการณ์น้ำท่วมใหญ่ในช่วงปลายปีอย่างที่ไม่เคยมีมาก่อน
ส่งผลต่อการคาดการณ์การเติบโตทางเศรษฐกิจของประเทศ
ที่แต่เดิมก่อนเหตุการณ์น้ำท่วมต่างคาดการณ์กันว่าจะเติบโตประมาณ 3.5-4.0%
กลับกลายเป็นคาดว่าจะเติบโตไม่เกิน 1.8 % หลังจากเหตุการณ์น้ำท่วมในไตรมาสที่ 4 ของปี

ผลกระทบจากเหตุการณ์น้ำท่วมใหญ่ครั้งนี้ได้ส่งผลต่อเนื่องอย่างมากกับธุรกิจการประกันวินาศภัย
โดยเฉพาะอย่างยิ่งการประกันภัยทรัพย์สิน เป็นเรื่องที่ไม่เคยเกิดขึ้นมาก่อนในประวัติศาสตร์เกือบ
80 ปีของอุตสาหกรรมวินาศภัยในประเทศไทย
ตัวเลขคาดการณ์ความเสียหายทั้งหมดที่บริษัทประกันได้รับจากเหตุการณ์น้ำท่วมใหญ่ครั้งนี้สูงกว่า 3
แสนล้านบาท เป็นความเสียหายครั้งใหญ่ที่สุดสำหรับการประกันภัยที่เคยมีมาในประเทศ
และสูงเป็นอันดับที่ 3 ของโลกสำหรับความเสียหายของการประกันวินาศภัยปี 2554
ทำให้บริษัทรับประกันภัยต่อรายใหญ่ๆ
ของต่างประเทศที่เคยรับงานในประเทศไทยต่อเนื่องมานานนับสิบปีไม่ต่อสัญญารับงานในปี 2555 อีก
ในช่วงสิ้นปี 2554
บริษัทประกันวินาศภัยเกือบทุกแห่งในประเทศไทยจำเป็นจะต้องดิ้นรนหาทางเจรจากับบริษัทประกันภัยต่อรายใหม่ๆ
เพื่อจัดทำสัญญาประกันต่อสำหรับปี 2555 ให้ได้
เพื่อให้มีความสามารถทำธุรกิจรับประกันภัยทรัพย์สินได้ใกล้เคียงกับที่เคยเป็นมา
ในแวดวงธุรกิจประกันวินาศภัยจึงเกิดการเปลี่ยนแปลงอย่างขนานใหญ่
เพราะเงื่อนไขของการรับประกันภัยต่อในปี 2555 ต่างจากเดิมมากมายหลายประเด็น เช่น
ความคุ้มครองที่มีไม่ครอบคลุมถึงภัยธรรมชาติ 4 ภัย (น้ำท่วม แผ่นดินไหว ลมพายุ และลูกเห็บ)
เบี้ยประกันทุกกรมธรรม์จะต้องปรับให้เป็นไปตามพิกัดฯ
ขีดความสามารถในการรับงานประกันทรัพย์สินลดน้อยลง รวมทั้งปรับลดอัตราผลตอบแทนลงมากกว่า
25% จากที่เคยจ่าย

  4.2.1 นโยบาย และลักษณะการตลาดของผลิตภัณฑ์ หรือบริการที่สำคัญ

บริษัท นวกิจประกันภัย จำกัด (มหาชน)
เป็นบริษัทประกันวินาศภัยที่เข้าจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ตั้งแต่ปี 2536 เติบโตมาพร้อมๆ
กับเศรษฐกิจของประเทศไทยนานเกือบครบ 8 ทศวรรษในอีก 2 ปีข้างหน้า
เป็นหนึ่งในบริษัทที่เคยฟันฝ่าวิกฤตต่างๆ ในวงจรเศรษฐกิจของประเทศมายาวนาน
ตลอดระยะเวลาที่ผ่านมาบริษัทฯ ดำเนินธุรกิจโดยยึดถือหลักการบรรษัทภิบาล มีความโปร่งใส
ให้ความเป็นธรรมกับผู้มีส่วนได้ส่วนเสียที่เกี่ยวข้อง บริหารงานอย่างมีจริยธรรม
และปฏิบัติงานตามหลักจรรยาบรรณของวิชาชีพ ดำเนินกิจกรรมต่างๆ โดยคำนึงถึงผลกระทบต่อชุมชน
สังคม และสิ่งแวดล้อมอยู่เสมอ เป็นบริษัทที่มีความพร้อม มีความยืดหยุ่น
สามารถปรับตัวให้เข้ากับยุคสมัยและสภาพการแข่งขันที่รวดเร็วในปัจจุบันและอนาคตได้เป็นอย่างดี

บริษัทฯ เน้นในการพัฒนาออกแบบผลิตภัณฑ์และบริการ
เสาะแสวงหาตลาดและช่องทางการขายใหม่ๆอยู่ตลอดเวลา
บริหารจัดการต้นทุนให้เกิดการประหยัดต่อขนาดเพื่อให้มีประสิทธิภาพและประสิทธิผลสูงสุด
พัฒนาทรัพยากรมนุษย์ควบคู่ไปกับการปรับปรุงเทคโนโลยีและการสื่อสารสมัยใหม่ให้สอดคล้องกับกลุ่มลูกค้าเป้าหมายของบริษัท
สร้างเครือข่ายการบริการและการขายโดยขยายสาขาให้ครอบคลุมพื้นที่ในจังหวัดสำคัญๆ
ทั่วประเทศถึง 27 แห่ง พร้อมบริการด้วยระบบคอมพิวเตอร์ออนไลน์ทั้งหมด
เน้นการบริหารความสัมพันธ์กับลูกค้ากลุ่มต่างๆ ด้วยความสม่ำเสมอและต่อเนื่อง

ลักษณะลูกค้าและกุล่มลูกค้าเป้าหมาย

กลุ่มลูกค้าส่วนใหญ่ของบริษัทฯ
จะแบ่งเป็นภาคธุรกิจและการค้าที่เป็นผู้ประกอบการในด้านอุตสาหกรรมและพาณิชยกรรมตั้งแต่ขนาดเล็กและขนาดกลาง
ไปจนกระทั่งธุรกิจขนาดใหญ่ที่มีเงินทุนหมุนเวียนเป็นพันพันล้านบาท
ลูกค้าอีกส่วนหนึ่งจะเป็นกลุ่มลูกค้ารายย่อยภาคครัวเรือนที่ต้องการบริหารจัดการความเสี่ยงทรัพย์สินที่มีโอกาสจะเกิดอุบัติเหตุหรือภัยธรรมชาติชนิดต่างๆ
ได้ นอกจากนั้นก็จะเป็นกลุ่มสถาบันการเงิน ธนาคาร บริษัทเงินทุน บริษัทเช่าซื้อ สหกรณ์ฯ
และองค์กรภาครัฐในรูปแบบต่างๆ

การจัดจำหน่าย ช่องทางการจำหน่าย

บริษัทฯ ดำเนินการจัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์โดยผ่านช่องทางต่างๆ หลายช่องทางด้วยกัน
เน้นความสมดุลทั้งในมิติของชนิดผลิตภัณฑ์และประเภทของช่องทางการจำหน่าย
ทั้งนี้เพื่อให้เป็นไปตามแผนนโยบายการบริหารความเสี่ยงในการดำเนินธุรกิจของบริษัทฯ
และเพื่อให้เกิดความมั่นคง เป็นการเพิ่มศักยภาพการแข่งขันของบริษัทฯ
ช่องทางการจำหน่ายที่สำคัญของบริษัทฯ เช่น

1.  ตัวแทนและนายหน้าฯ
    แบ่งเป็นประเภทบุคคลและนิติบุคคลตามลักษณะใบอนุญาตและการดำเนินธุรกิจ

  2. สถาบันการเงิน เช่น ธนาคาร บริษัทเงินทุน บริษัทเช่าซื้อ และสหกรณ์ฯ เป็นต้น

3.  จำหน่ายโดยตรงกับลูกค้าหรือองค์กรธุรกิจขนาดใหญ่ที่ต้องการติดต่อโดยตรงกับบริษัทประกันภัย

4.  จำหน่ายผ่านช่องทางการสื่อสารต่างๆ เช่น ผ่านระบบโทรศัพท์ ระบบไปรษณีย์ และเวบไซต์
    ของบริษัทฯ

  5. จำหน่ายผ่านเครือข่ายสาขาของบริษัทฯ ซึ่งตั้งอยู่ในจังหวัดใหญ่ๆ ทั่วประเทศ

ส่วนใหญ่ของธุรกิจในบริษัทฯ จะจำหน่ายผ่านตัวแทนนายหน้าและสถาบันการเงิน
ส่วนการดำเนินงานของสาขา บริษัทฯ เน้นในการจำหน่ายผลิตภัณฑ์
นอกจากนี้ก็ยังมุ่งให้ความสำคัญกับบริการที่ดีมีประสิทธิภาพโดยเฉพาะอย่างยิ่งการบริการสินไหมทดแทนที่มีมาตรฐานอย่างเท่าเทียมกันสำหรับลูกค้าจากทุกช่องทางการจำหน่าย
นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังเน้นที่จะไม่พึ่งพิงกลุ่มลูกค้ากลุ่มหนึ่งกลุ่มใดเป็นพิเศษ
หลีกเลี่ยงไม่ให้กลุ่มลูกค้ากลุ่มหนึ่งกลุ่มใดมีสัดส่วนธุรกิจในบริษัทฯ เกินกว่า 30%
ของยอดการจำหน่ายทั้งหมดในบริษัทฯ

2.  สภาพการแข่งขันภายในอุตสาหกรรม

  ทิศทางการขยายงาน สภาวะอุตสาหกรรม และ สภาวะตลาด

ปี 2554 ในระหว่างไตรมาสที่ 1 ถึง 3
สภาวการณ์ทางการการตลาดในอุตสาหกรรมประกันวินาศภัย มีเบี้ยประกัน 103,049 ล้านบาท
ขยายตัวจากช่วงเดียวกันของปีก่อนถึง 15% แม้ว่าจะได้รับผลกระทบบ้างจาก
น้ำท่วมในพื้นที่ภาคเหนือและภาคกลางในช่วงไตรมาสที่ 3
ดำเนินธุรกิจภายใต้ระเบียบกฎเกณฑ์ที่เข้มงวดของภาครัฐที่ต้องการเตรียมความพร้อมให้กับภาคธุรกิจเพื่อเข้าสู่การแข่งขันในสนามการค้าเสรีทั้งในระดับอาเซียนและระดับโลกในปี
2558 แผนงานทางการตลาด แผนพัฒนาผลิตภัณฑ์ และแผนพัฒนาการบริการด้านต่างๆ
อยู่ภายใต้กรอบแนวคิดการดำรงเงินกองทุนตามความเสี่ยง (Risk-Based Capital / RBC)
ที่จะต้องดำรงเงินกองทุนให้เป็นไปตามความเสี่ยงของธุรกิจแต่ละราย
เน้นการบริหารต้นทุนที่จะต้องมีประสิทธิภาพ
ใช้เทคโนโลยีในการประมวลผลข้อมูลและสื่อสารด้วยความแม่นยำรวดเร็วและถูกต้อง
กำหนดราคาโดยคำนึงถึงผลกำไรเพียงพอที่จะสร้างความมั่นคงให้กับธุรกิจและเพื่อให้ได้มาตรฐานสากลมากขึ้นกว่าแต่ก่อน

ช่วงไตรมาสที่ 4 ประเทศไทยประสบอุทกภัยครั้งใหญ่ที่สุดในรอบหลายสิบปี
ก่อให้เกิดความเสียหายกับภาคธุรกิจและอุตสาหกรรมเป็นเงินจำนวนหลายแสนล้านบาท
เชื่อกันว่าผลประกอบการของธุรกิจประกันวินาศภัยในปี 2554 จะแสดงผลขาดทุนกันเกือบทั้งหมด
เหตุการณ์ครั้งนี้นอกจากจะทำให้การเติบโตของธุรกิจประกันวินาศภัยถดถอยลงอย่างกะทันหันแล้ว
ยังก่อให้เกิดความเปลี่ยนแปลงอย่างมากมายกับภาคธุรกิจประกันวินาศภัยภัยทั้งระบบด้วย
บริษัทประกันภัยไม่สามารถรับประกันภัยธรรมชาติในลักษณะเดิมได้อีก
บริษัทรับประกันภัยต่อไม่รับประกันงานประกันอัคคีภัยที่รวมความคุ้มครองภัยธรรมชาติ
หากลูกค้าหรือผู้เอาประกันต้องการซื้อความคุ้มครองภัยธรรมชาติ
จะต้องแยกซื้อประกันภัยต่างหากและจะต้องจ่ายเบี้ยประกันเพิ่มจากเดิมอีกนับเป็นหลายเท่าตัว
บริษัทประกันวินาศภัยต่างก็ลดความสามารถในการรับงานประกันภัยทรัพย์สินลงจากเดิมเป็นเท่าตัว
รวมถึงการปรับลดผลตอบแทนลงเกินกว่า 20% ทำให้รายได้ของบริษัทประกันภัยลดลงตามไปด้วย
ผลที่เกิดขึ้นนี้กระทบเป็นวงกว้างต่อเนื่องในวงจรธุรกิจประกันภัยทรัพย์สินทั้งหมดเริ่มมาตั้งแต่เดือนเดือนธันวาคม
2554 และต่อเนื่องไปจนถึงสิ้นปี 2555

กลยุทธ์ทางการแข่งขัน

บริษัทฯ ตระหนักถึงผลกระทบจากการเปลี่ยนแปลงของระเบียบกฎเกณฑ์ที่เข้มงวดมากขึ้น
การแข่งขันจากการเปิดเสรีทางการค้าที่จะต้องเป็นสากลมากขึ้น
บริษัทได้เตรียมการโดยจัดเตรียมแผนบริหารความเสี่ยง
แผนบริหารกระบวนการทำงานที่มีประสิทธิภาพมีมาตรฐานเพื่อให้การบริการที่ดีกับลูกค้าและมีต้นทุนที่ประหยัดต่อขนาดของบริษัท
แผนงานทางด้านการตลาดเพื่อรับมือกับการแข่งขันที่เข้มข้นมากขึ้น
รวมทั้งเตรียมการสำหรับรับมือกับผลกระทบที่กำลังเกิดขึ้นกับอุตสาหกรรมประกันวินาศภัยโดยรวมหลังจากน้ำท่วมใหญ่ในปี
2554

นอกจากนี้บริษัทฯ ยังได้กำหนดแผนการบริหารกองทุนของบริษัทในระยะ 3-5 ปี อย่างมีประสิทธิภาพ
ประเมินความคุ้มค่าของผลตอบแทนกับความเสี่ยงแต่ละด้านที่อาจจะมีขึ้น
และผลกระทบต่อเงินกองทุนและประโยชน์ที่จะเกิดกับผู้มีส่วนได้ส่วนส่วนเสียของบริษัทฯ
ทั้งในระยะสั้น ระยะกลาง และระยะยาว

แผนกลยุทธ์ทางด้านการตลาดของบริษัทฯ
ถูกกำหนดขึ้นโดยเน้นการสร้างภาพลักษณ์ที่ดีและจุดแข็งของบริษัทฯ
เพื่อให้สาธารณชนได้รับทราบว่าเป็นบริษัทฯ ที่ทำธุรกิจประกันวินาศภัยมายาวนานถึงเกือบ 8
ทศวรรษ บริหารงานภายใต้ทีมงานที่มีความเป็นมืออาชีพรับผิดชอบต่อสังคม
พยายามสร้างตราสัญลักษณ์ให้เข้มแข็ง
พัฒนาและออกแบบผลิตภัณฑ์ให้มีความหลากหลายตอบสนองกับความต้องการของลูกค้าแต่ละส่วนการตลาด
โดยเฉพาะอย่างยิ่งลูกค้าในกลุ่มตลาดเกิดใหม่
นอกจากนี้บริษัทฯยังเน้นที่จะเสาะแสวงหาช่องทางและวิธีการจัดจำหน่ายใหม่ๆ อย่างต่อเนื่อง
เพื่อสร้างโอกาสที่จะครอบครองกลุ่มลูกค้าในตลาดเกิดใหม่
เพื่อเพิ่มสัดส่วนทางการตลาดตามแผนการขยายงานของบริษัทฯ ในระยะยาวด้วย

ส่วนแบ่งการตลาด และสัดส่วนผลิตภัณฑ์ ในปี 2554

เบี้ยประกันรวมของบริษัทฯ ตั้งแต่ไตรมาสที่ 1 ถึง 3
เมื่อเทียบกับอุตสาหกรรมประกันวินาศภัยโดยรวม บริษัทมีสัดส่วน 1.53% สูงกว่าปี 2553
ในช่วงเวลาเดียวกันเล็กน้อย ซึ่งมีสัดส่วนที่ 1.45% โดยมีสัดส่วนของผลิตภัณฑ์ดังนี้
เป็นประกันอัคคีภัย 12.4% ประกันทางทะเลและขนส่ง 6.4% ประกันภัยรถยนต์ 66.2%
และประกันภัยเบ็ดเตล็ด 15% จากผลงานเบี้ยประกัน 3 ไตรมาสของปี 2554 ซึ่งมีเบี้ยประกันรวม
1,572.753 ล้านบาท

หน่วย : ล้านบาท

+-------------------+-----------+-----------+-----------+------------+
| ประเภท            | เบี้ยประกันปี | เบี้ยปร     | %         | % สัดส่วน    |
|                   | 2554      | ะกันปี 2553 | เปลี่ยนแปลง | ทางการตลาด |
+-------------------+-----------+-----------+-----------+------------+
| อัคคีภัย             | 240.972   | 220.528   | 9.27 %    | 2.99 %     |
+-------------------+-----------+-----------+-----------+------------+
| ภัยทางทะเลและขนส่ง  | 131.976   | 130.429   | 3.02 %    | 2.88 %     |
+-------------------+-----------+-----------+-----------+------------+
| ภัยรถยนต์           | 1,376.100 | 1,235.819 | 11.35 %   | 1.66 %     |
+-------------------+-----------+-----------+-----------+------------+
| ภัยเบ็ดเตล็ด         | 331.083   | 303.266   | 9.17 %    | 0.75 %     |
+-------------------+-----------+-----------+-----------+------------+
| รวมทุกประเภท       | 2,080.131 | 1,890.042 | 10.06 %   | 1.49 %     |
+-------------------+-----------+-----------+-----------+------------+

4.3 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

ผลิตภัณฑ์และบริการส่วนใหญ่ คิดค้นและพัฒนาโดยบริษัท ซึ่งมีหน่วยงานที่รับผิดชอบโดยตรง
เพื่อการปรับปรุง ทบทวน ผลิตภัณฑ์ที่ออกจำหน่ายแล้ว
ตลอดจนการนำเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ๆที่เข้าสู่ตลาดให้สอดคล้องกับความต้องการ ช่องทางการจำหน่าย
จุดแข็งของบริษัท และภาวะเศรษฐกิจในประเทศและต่างประเทศโดยสม่ำเสมอ
การนำเสนอผลิตภัณฑ์จะมีทั้งผลิตภัณฑ์ในกลุ่มรถยนต์และที่ไม่ใช่รถยนต์
โดยนโยบายในขยายงานการประกันภัยรถยนต์ควบคู่ไปกับการขยายงานการประกันภัยประเภทอื่นๆ
เช่น ประกันอัคคีภัย ประกันภัยทางทะเลและขนส่ง และประกันเบ็ดเตล็ด บริษัทฯ
เน้นที่จะคงสัดส่วนของเบี้ยประกันรถยนต์ให้คงที่ไม่เกิน 60%
ของผลประกอบการเบี้ยประกันรวมของบริษัทฯ ทั้งนี้ เพื่อให้บริษัทฯ
สามารถขยายงานและเติบโตโดยมีส่วนแบ่งทางการตลาดที่เหมาะสมกับขนาดและนโยบายขององค์กร
มีผลประกอบการที่สร้างผลกำไรจากการรับประกันภัยได้ดี
รวมทั้งเน้นการกระจายตัวของผลิตภัณฑ์ต่างๆ
โดยไม่ให้เกิดการกระจุกตัวกับผลิตภัณฑ์ใดผลิตภัณฑ์หนึ่งมากจนเกินไป

4. 4 แหล่งที่มาของเงินทุน

บริษัทฯ มีแหล่งที่มาของเงินลงทุน 2 แหล่ง คือ ส่วนของผู้ถือหุ้น
และกระแสเงินสดที่ได้จากการดำเนินงาน
บริษัทฯไม่มีนโยบายจัดหาแหล่งเงินทุนจากการกู้ยืมหรือจากภายนอก แต่ในการดำเนินธุรกิจประกันภัย
จำเป็นต้องมีฐานเงินกองทุนที่เพียงพอ ที่จะรองรับการขยายตัวทางธุรกิจ
ดังนั้นการจัดหาเงินทุนด้วยการเพิ่มทุน เพื่อสนับสนุนการขยายธุรกิจ
อาจมีความจำเป็นต้องดำเนินการเป็นระยะๆ

4.5 นโยบายการจัดหาเงินทุน

นโยบายการลงทุนของบริษัทฯจะยึดหลักความความระมัดระวัง โดยคำนึงถึงการบริหารความเสี่ยง
จากการลงทุนเป็นสำคัญ ไม่มุ่งหวังให้เกิดผลตอบแทนสูงสุดเพียงอย่างเดียว แต่มุ่งให้บริษัทฯ
สามารถรักษาระดับอัตราเงินกองทุน และ
ดำรงอัตราสภาพคล่องอยู่ในระดับที่เหมาะสมและเพียงพอต่อการดำเนินธุรกิจ
ทั้งในปัจจุบันและอนาคต รวมทั้งการได้รับผลประโยชน์ทางด้านภาษีอากร กระแสเงินสดในอนาคต
และการปฏิบัติตามข้อกำหนดของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
(คปภ.) ซึ่งควบคุมสัดส่วนการลงทุนในหลักทรัพย์ประเภทต่างๆ ของบริษัทฯ
นโยบายการลงทุนของบริษัทมีการสอบทานอย่างสม่ำเสมอ
เพื่อตอบสนองกับสภาวะะตลาดทางการเงิน และการลงทุนที่เคลื่อนไหวอย่างรวดเร็วในปัจจุบัน

4.6 นโยบายการบริหารสภาพคล่อง

นโยบายการลงทุนของบริษัทฯ ปฏิบัติตามประกาศของสำนักงาน คปภ.
เรื่องการลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัยซึ่งกำหนดประเภทและจำนวนเงินลงทุนที่บริษัทฯ
สามารถลงทุนได้ ทั้งนี้ การลงทุนของบริษัทฯ จะคำนึงถึงสภาพคล่อง ความมั่นคง
และเสถียรภาพของการลงทุนเป็นหลัก นอกจากนี้ บริษัทฯ
มีนโยบายการบริหารสภาพคล่องของเงินลงทุน โดยจะลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีระยะเวลาไม่เกิน 3 ปี
ไม่น้อยกว่าร้อยละ 50 ของเงินลงทุนทั้งหมด และกำหนดลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยง ไม่เกินร้อยละ 40
ของเงินลงทุนทั้งหมด

4.7 กฎเกณฑ์และข้อบังคับของรัฐ

พระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535 ที่ใช้บังคับทั้งกิจการประกันภัย และกิจการประกันต่อ
กำหนดให้บริษัทประกันวินาศภัยต้องดำรงอัตราส่วนที่สำคัญของธุรกิจ
บริษัทฯได้ดำรงอัตราส่วนซึ่งสอดคล้องตามที่กฎหมายกำหนดไว้