3.  การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

  3.1 ลักษณะผลิตภัณฑ์หรือบริการ

บริษัทฯ และ บริษัทย่อย ได้รับใบอนุญาตให้ประกอบธุรกิจประกันวินาศภัยครบทุกประเภท
ลักษณะของผลิตภัณฑ์ คือ กรมธรรม์ประเภทต่างๆ ที่ให้ความคุ้มครองต่อความเสียหาย
หรือความสูญเสียของทรัพย์สิน หรืออุบัติภัยต่อชีวิตจากเหตุวินาศภัย
กรมธรรม์ส่วนใหญ่มีระยะเวลาคุ้มครอง 1 ปี แบ่งประเภทของการรับประกันภัย ดังนี้

3.1.1 การประกันภัยรถยนต์

ให้บริการรับประกันความเสียหายจากการใช้รถยนต์ เช่นอุบัติเหตุอันเกิดจากรถยนต์ชน คว่ำ
รถหายทั้งคัน การสูญเสียชีวิต และ ทรัพย์สินของบุคคลภายนอก การประกันตัวเพื่อต่อสู้คดีแพ่ง
การประกันภัยรถยนต์แบ่งออกเป็น

- การรับประกันภัยตาม พ.ร.บ. คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535
ที่กำหนดให้ผู้ใช้รถยนต์ทุกประเภท ต้องทำประกันภัยคุ้มครองค่าเสียหาย
ที่เกิดแก่ผู้ประสบภัยจากอุบัติเหตุรถยนต์

- การรับประกันภัยรถยนต์ทั่วไป แบ่งออกเป็น 3 หมวดการคุ้มครอง ได้แก่
การคุ้มครองความเสียหายต่อรถยนต์ การคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก
การคุ้มครองรถยนต์สูญหายและไฟไหม้

3.1.2 การประกันอัคคีภัย

ให้บริการรับประกันความเสียหายที่เกิดแก่ทรัพย์สิน เช่น สิ่งปลูกสร้าง อาคาร เฟอร์นิเจอร์
เครื่องจักร และสต็อกสินค้า อันเกิดจากเพลิงไหม้ รวมทั้งภัยอื่นๆ ที่ซื้อเพิ่มเติม เช่น ลมพายุ
ภัยระเบิด น้ำท่วม แผ่นดินไหว นอกจากนี้ ยังรับประกันความสูญเสียของรายได้
เนื่องจากธุรกิจหยุดชะงัก อันเกิดจากอัคคีภัย และภัยที่ซื้อเพิ่มเติม

3.1.3 การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง

ให้บริการรับประกันความเสียหาย อันเกิดจากอุบัติเหตุ ระหว่างการขนส่งสินค้าทั้งทางรถยนต์ รถไฟ
เรือเดินสมุทร หรือ เครื่องบิน ทั้งในและต่างประเทศ แบ่งเป็น 2 ประเภท คือ
การประกันภัยสินค้า และการประกันภัยตัวเรือ ทั้งนี้ การประกันภัยทางทะเลและขนส่งหลักของบริษัท
เป็นการประกันภัยสินค้า

3.1.4 การประกันภัยเบ็ดเตล็ด

ให้บริการรับประกันภัยประเภทต่างๆ นอกเหนือจากความคุ้มครองของการประกันภัยที่กล่าวมาข้างต้น
ได้แก่

-   การประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล ให้ความคุ้มครองการบาดเจ็บ เสียชีวิต หรือ ทุพพลภาพ
    ของผู้เอาประกันอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุ

-   การประกันอุบัติเหตุระหว่างเดินทาง ให้ความคุ้มครองเนื่องจากการบาดเจ็บ
    จากปัจจัยภายนอกร่างกาย ของผู้เอาประกันโดยอุบัติเหตุ ในระหว่างการเดินทาง
    เป็นผลให้ผู้เอาประกันเสียชีวิต อวัยวะ รวมถึง ค่ารักษาพยาบาล
    อันเนื่องมาจากการบาดเจ็บนั้นด้วย

-   การประกันภัยโจรกรรม รับประกันภัยครอบคลุมถึง การปล้นทรัพย์ ชิงทรัพย์ และ การลักทรัพย์

-   การประกันความเสี่ยงภัยทุกชนิด ให้ความคุ้มครองความเสียหาย หรือ
    สูญเสียของทรัพย์สินที่เอาประกันภัย อันเนื่องมาจากภัยทุกประเภท
    ที่มิได้ระบุยกเว้นในกรมธรรม์

-   การประกันความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ให้ความคุ้มครองความรับผิดตามกฎหมาย
    ที่ผู้เอาประกันมีต่อบุคคลภายนอก สำหรับความบาดเจ็บต่อร่างกาย
    หรือความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อทรัพย์สิน

-   การประกันเงินสด
    คุ้มครองความเสียหายของเงินภายในสถานที่เอาประกันภายในตู้หรือห้องนิรภัย
    และภายนอกสถานที่เอาประกันภัยขณะขนส่งตามเส้นทางที่ระบุไว้

-   การประกันความซื่อสัตย์ของลูกจ้าง คุ้มครองจำนวนเงินที่นายจ้างสูญเสียไป
    เนื่องมาจากการฉ้อโกง ยักยอก หรือ ทุจริตของลูกจ้างในหน้าที่ตามที่ระบุไว้

-   การประกันสุขภาพส่วนบุคคลและสุขภาพหมู่ คุ้มครองค่ารักษาพยาบาล ค่าผ่าตัด ค่าห้อง
    ค่าแพทย์ เป็นต้น

-   การประกันภัยอิสรภาพ คุ้มครองกรณีที่ผู้เอาประกันภัยถูกดำเนินคดี และถูกควบคุมตัวในคดีอาญา
    อันเนื่องมา จากกระทำผิดโดยประมาท แบ่งเป็นก่อนกระทำความผิด และ หลังกระทำความผิด

นอกจากนี้บริษัทฯ ยังมีการรับประกันต่อตามประเภทภัยที่ระบุไว้ข้างต้น ซึ่งปัจจุบันการรับประกันภัยต่อ
จากบริษัทประกันต่อต่างประเทศมีจำนวนน้อย ทำให้บริษัทฯ
ได้รับผลกระทบจากความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนเพียงเล็กน้อย

การประกันต่อ

การทำประกันภัยต่อ เป็นการกระจายความเสี่ยงในการรับประกันภัยของบริษัทฯ
ให้อยู่ในสัดส่วนที่กำหนดไว้ ตามพรบ.ประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535
ในกรณีที่บริษัทรับประกันภัยสินทรัพย์ที่มีทุนประกันภัยสูง บริษัทจะพิจารณาทำประกันภัยต่อ
ให้แก่บริษัทรับประกันต่อ เพื่อลดความเสี่ยงในการรับประกันภัยของบริษัทลง การประกันต่อแบ่งเป็น
2 ลักษณะ ดังนี้

1) การประกันต่อแบบเฉพาะราย เป็นการทำประกันต่อแบบรายต่อราย โดยบริษัทผู้เอาประกันต่อ
ต้องแจ้งรายละเอียดของภัยแต่ละภัยที่ต้องการทำประกันต่อ ให้บริษัทผู้รับประกันต่อ
พิจารณาและอนุมัติเป็นคราว ๆ ไป

2) การประกันต่อตามสัญญา เป็นการทำประกันต่อ ที่บริษัทผู้เอาประกันต่อ และบริษัทผู้รับประกันต่อ
ได้มีการตกลงไว้ล่วงหน้า โดยทั้งสองฝ่ายจะตกลงในรายละเอียดของภัย ที่บริษัทรับประกันต่อ
จะสามารถรับประกันต่อได้ภายในระยะเวลาที่ระบุไว้ในสัญญา
ดังนั้นจึงไม่จำเป็นต้องมีการพิจารณาแต่ละภัยอีก หากลักษณะของภัยนั้นๆ เป็นไปตามที่ระบุไว้ในสัญญา

การพิจารณากำหนดสัดส่วนการรับประกันภัยไว้เอง และรับประกันต่อ
บริษัทจะพิจารณาจากเงินกองทุนของบริษัท ลักษณะภัย
และระดับความเสี่ยงภัยของทรัพย์สินที่เอาประกันภัย ตามนโยบายของกรมการประกันภัย
ที่ให้บริษัทประกันวินาศภัยรับความเสี่ยงภัยไว้เองในประเทศ
หรือทำประกันต่อกับบริษัทประกันภัยในประเทศ ทำให้ปัจจุบันบริษัทรับประกันต่อของบริษัท ส่วนใหญ่
เป็นบริษัทประกันภัยในประเทศ

3.2 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

3.2.1 นโยบาย และลักษณะการตลาดของผลิตภัณฑ์ หรือบริการที่สำคัญ

  กลยุทธ์ทางการแข่งขัน

บริษัทฯได้กำหนดนโยบายการดำเนินธุรกิจภายใต้หลักการบรรษัทภิบาลที่มุ่งเน้นความเป็นธรรม
มีข้อมูลและการสื่อสารที่โปร่งใส รับผิดชอบและเชื่อถือได้ ทั้งกับลูกค้า ผู้ถือหุ้น
และผู้ที่เกี่ยวข้องต่างๆ โดยการจัดทำแผนกลยุทธ์ทางการตลาดเพื่อที่จะเพิ่มสัดส่วนทางการตลาด
เพื่อเพิ่มผลกำไรของบริษัทฯ
และเพื่อสร้างเสริมขีดความสามารถในการแข่งขันให้ทัดเทียมกับคู่แข่งขัน
และเป็นหนึ่งในบริษัทชั้นนำในอุตสาหกรรมประกันวินาศภัยของประเทศ

  บริษัทฯมุ่งให้ความสำคัญกับการออกแบบสร้างสรรค์ผลิตภัณฑ์และบริการ

พัฒนาช่องทางการจัดจำหน่ายใหม่ๆ เน้นในการบริหารต้นทุน การบริหารความรู้
และการบริหารทรัพยากรต่างๆให้เกิดความประหยัดและมีประสิทธิภาพสูงสุด
พยายามที่จะประยุกต์ใช้เทคโนโลยี่ในการให้บริการด้านต่างๆกับตัวแทนนายหน้าและลูกค้าของบริษัทฯ
ด้วยความซื่อสัตย์สุจริต รวดเร็ว
ให้สอดคล้องกับความเปลี่ยนแปลงของสภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจและสังคมในปัจจุบัน
สร้างเครือข่ายการบริการและการขายโดยการขยายสาขาให้ครอบคลุมทั่วประเทศ
สอดประสานไปกับการบริหารความสัมพันธ์ที่ดีกับหน่วยงานหรือองค์กรทั้งภาครัฐและภาคเอกชนที่เข้ามาร่วมมือกันให้บริการกับลูกค้าของบริษัทฯ
นอกจากการสร้างชื่อเสียงและภาพลักษณ์ที่ดีในด้านการดำเนินธุรกิจและบริการดังกล่าวแล้ว
บริษัทฯยังตระหนักถึงหน้าที่ที่จะต้องเป็นสมาชิกที่ดีหน่วยหนึ่งของสังคม
โดยการบำเพ็ญประโยชน์และตอบแทนสังคมส่วนรวมอย่างสม่ำเสมอและต่อเนื่อง

  ลักษณะลูกค้า

ส่วนใหญ่ของลูกค้ามักจะเป็นภาคเอกชนที่ทำการค้าหรือทำธุรกิจ
ทั้งด้านอุตสาหกรรมและพาณิชยกรรมที่มีตั้งแต่ขนาดเล็กไปจนกระทั่งขนาดใหญ่ที่มีเงินทุนหมุนเวียนหลายๆพันล้านบาท
ซึ่งต่างก็มีความจำเป็นที่จะต้องบริหารความเสี่ยงโดยการทำประกันภัยทรัพย์ สิน
การประกันภัยรถยนต์ การประกันภัยการขนส่งสินค้า และการประกันภัยเบ็ดเตล็ดต่างๆ
นอกจากลูกค้าในภาคธุรกิจที่กล่าวข้างต้น บริษัทฯ
ยังมีลูกค้ารายย่อยในภาคครัวเรือนเป็นจำนวนมากเช่นกันที่มาใช้บริการในด้านการประกันภัยรถยนต์
ประกันภัยทรัพย์สินและประกันภัยเบ็ดเตล็ดต่างๆ
นอกจากนี้บริษัทยังมีการติดต่อทำธุรกิจกับองค์กรภาครัฐหลายแห่ง
ทั้งที่เป็นกระทรวงทบวงกรมและรัฐวิสาหกิจ

กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

กลุ่มลูกค้าเป้าหมายของบริษัท แบ่งได้ ดังนี้

1.  ภาคธุรกิจ
    ทั้งภาคอุตสาหกรรมและภาคบริการขนาดต่างๆภายในประเทศที่ตระหนักถึงการบริหารความเสี่ยง
    โดยมุ่งเน้นในสาขาที่มีการผลิตสินค้า มีการให้บริการ
    และที่จะต้องนำสินค้าเข้าหรือส่งสินค้าออกเป็นสำคัญ

2.  ภาคครัวเรือน บุคคลทั่วไปที่มีรายได้ปานกลางขึ้นไป มีบุคคลในครอบครัวที่จะต้องดูแลรับผิดชอบ
    ทั้งที่เป็นครอบครัวเดี่ยวและครอบครัวผสม ส่วนใหญ่จะมีทรัพย์สินหลายอย่างอยู่ในครอบครอง
    เช่น บ้านอยู่อาศัย รถยนต์ หรือทรัพย์สินส่วนบุคคลต่างๆ เป็นต้น

3.  องค์กรหรือหน่วยงานภาครัฐ

  การจำหน่ายและช่องทางการจำหน่าย

  บริษัทฯ จำหน่ายผลิตภัณฑ์ผ่านช่องทางต่างๆหลายช่องทางด้วยกัน
  โดยมุ่งเน้นการผสมผสานกันให้เกิดความสมดุล
  ทั้งในแง่ของชนิดผลิตภัณฑ์และช่องทางการจัดจำหน่าย
  ทั้งนี้ก็เพื่อเป็นการป้องกันความเสี่ยงในการดำเนินธุรกิจของบริษัทฯ
  และในเวลาเดียวกันก็เป็นการขยายศักยภาพในการแข่งขันของบริษัทฯ ไปด้วย
  ช่องทางการจำหน่ายที่สำคัญๆ คือ

1.  การจำหน่ายโดยผ่านตัวแทนนายหน้า ทั้งที่เป็นบุคคลธรรมดา และนิติบุคคล

2.  การจำหน่ายโดยผ่านสถาบันการเงินต่างๆ เช่น ธนาคาร บริษัทเงินทุน บริษัทเช่าซื้อ
    สหกรณ์ออมทรัพย์ เป็นต้น

3.  การจำหน่ายโดยตรง ส่วนใหญ่จะเป็นลูกค้ารายใหญ่ๆที่ไม่ต้องการติดต่อผ่านคนกลาง

4.  การจำหน่ายโดยผ่านช่องทางการสื่อสารต่างๆ เช่น การจำหน่ายผ่านระบบโทรศัพท์
    การจำหน่ายผ่านระบบไปรษณีย์ทั้งทางไปรษณีย์ธรรมดา และไปรษณีย์อีเลคทรอนิคส์

5.  การจำหน่ายผ่านเครือข่ายสาขาของบริษัทที่ตั้งอยู่ในจังหวัดใหญ่ๆทั่วประเทศ

การจัดจำหน่ายและช่องทางการจำหน่ายผลิตภัณฑ์ บริษัทฯ จะติดต่อกับตัวแทน สถาบันการเงิน
นายหน้า เป็นส่วนใหญ่ สาขาของบริษัทฯ
นอกจากการให้บริการสินไหมทดแทนยังทำหน้าที่ในการจัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์และดูแลตัวแทนตลอดจนลูกค้าของบริษัทฯ
บริษัทฯ มีนโยบายที่จะเพิ่มช่องทางการจำหน่ายและบริการผ่าน website www.navakij.co.th
บริษัทฯไม่มีการพึ่งพิงลูกค้ารายใดรายหนึ่งที่มีสัดส่วนเกินร้อยละ 30

3.2.2 สภาพการแข่งขันภายในอุตสาหกรรม

ภาพรวมการขยายตัวทางเศรษฐกิจไทยในช่วงครึ่งปีหลังของปี 2548 มีแนวโน้มดีขึ้น
และคาดการณ์ว่าเศรษฐกิจไทยจะขยายตัวต่อเนื่องในปี 2549
ผลจากราคาน้ำมันในตลาดโลกที่เพิ่มขึ้นในอัตราที่ชะลอลง การส่งออกที่ขยายตัวเพิ่มขึ้น
แผนการลงทุนในโครงการลงทุนขนาดใหญ่ของรัฐ รวมถึงการฟื้นตัวของภาคการท่องเที่ยว
ถึงแม้ว่ายังคงมีปัจจัยความเสี่ยงจากการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยที่ปรับตัวสูงขึ้นตามทิศทางตลาดเงินทั่วโลก
และความไม่สงบใน 3 จังหวัดภาคใต้ สำหรับแนวโน้มการขยายตัวของ ธุรกิจประกันวินาศภัย
ซึ่งมีทิศทางการขยายตัวสัมพันธ์กับการเติบโตของเศรษฐกิจ คาดว่าในปี 2549
ธุรกิจประกันภัยโดยรวมยังสามารถขยายตัวเพิ่มขึ้นได้แต่จะมีการแข่งขันที่รุนแรงขึ้น ทั้งในด้านราคา
การบริการ และ การแนะนำผลิตภัณฑ์ใหม่ ที่เหมาะสมกับวัตถุประสงค์ของโครงการ หรือกลุ่มลูกค้า
เพื่อให้ธุรกิจมีส่วนแบ่งทางการตลาดเพิ่มขึ้น

บริษัทฯ ค่อนข้างได้เปรียบคู่แข่งขัน จากการที่บริษัทฯได้ดำเนินธุรกิจประกันวินาศภัยมากว่า 73 ปี
มีฐานะการเงินที่มั่นคง โดยบริษัทฯ และบริษัทย่อยมีสินทรัพย์รวมกว่า 3,064 ล้านบาท และ
มีเงินกองทุนที่อยู่ในระดับสูงและเพียงพอต่อการขยายธุรกิจประกันภัย นอกจากนี้ บริษัทฯ
มีการจัดการบริหารงานอย่างมีประสิทธิภาพ และได้รับความไว้วางใจจากลูกค้าตลอดมา
การหลีกเลี่ยงการแข่งขันที่ต้องใช้ราคาเป็นตัวนำตลาด
โดยเฉพาะอย่างยิ่งในตลาดล่างที่มีการแข่งขันอย่างรุนแรงและใช้กลยุทธ์ราคา
ซึ่งจะส่งผลกระทบต่อความสามารถในการทำกำไรในที่สุด ในส่วนของบริษัทฯ
จะให้ความสำคัญในการมุ่งสร้างภาพลักษณ์ ปรับปรุงกระบวนการทำงาน ปรับปรุงผลิตภัณฑ์
และเพิ่มช่องทางการขายที่มีโอกาสช่วงชิงสัดส่วนทางการตลาดได้มากขึ้น
จากรายงานสถิติเบี้ยประกันภัย ของกรมการประกันภัย ณ เดือน กันยายน 2548 บริษัทฯ
และบริษัทย่อย มีส่วนแบ่งทางการตลาดของเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงรวมทุกประเภท ร้อยละ 1.4
อยู่ในลำดับที่ 24 ของจำนวนคู่แข่งขันในธุรกิจประกันวินาศภัย จำนวนทั้งสิ้น 77 บริษัท

3.3 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

3.3.1 แหล่งที่มาของเงินทุน

บริษัทฯ มีแหล่งที่มาของเงินลงทุน 2 แหล่ง คือ ส่วนของผู้ถือหุ้น
และกระแสเงินสดที่ได้จากการดำเนินงาน บริษัทฯ ไม่มีนโยบายจัดหาแหล่งเงินทุนจากการกู้ยืม
หรือจากภายนอก แต่ในการดำเนินธุรกิจประกันภัย จำเป็นต้องมีฐานเงินกองทุนที่เพียงพอ
ที่จะรองรับการขยายตัวทางธุรกิจ ดังนั้นการจัดหาเงินทุนด้วยการเพิ่มทุน
เพื่อสนับสนุนการขยายธุรกิจ อาจมีความจำเป็นต้องดำเนินการเป็นระยะๆ

  3.3.2 นโยบายการจัดหาเงินทุน

นโยบายการลงทุนของบริษัทฯ จะยึดหลักความความระมัดระวัง โดยคำนึงถึงการบริหารความเสี่ยง
และผลตอบแทนจากการลงทุนเป็นสำคัญ ไม่มุ่งหวังให้เกิดผลตอบแทนสูงสุด แต่มุ่งให้บริษัทฯ
สามารถดำรงอัตราสภาพคล่องให้เหมาะสม ทั้งในปัจจุบันและอนาคต
รวมทั้งการได้รับผลประโยชน์ทางด้านภาษีอากร กระแสเงินสดในอนาคต
และการปฏิบัติตามข้อกำหนดของกรมการประกันภัย
ซึ่งควบคุมสัดส่วนการลงทุนในหลักทรัพย์ประเภทต่างๆ ของบริษัทฯ
นโยบายการลงทุนของบริษัทมีการสอบทานอย่างสม่ำเสมอ
เพื่อตอบสนองกับสภาวะะตลาดทางการเงิน และการลงทุนที่เคลื่อนไหวอย่างรวดเร็วในปัจจุบัน

3.2.3 นโยบายการบริหารสภาพคล่อง

นโยบายการลงทุนของบริษัทฯ ปฏิบัติตามประกาศกระทรวงพาณิชย์ เรื่องการลงทุนประกอบธุรกิจอื่น
ของบริษัทประกันวินาศภัย ณ วันที่ 10 ธันวาคม 2547
และอยู่ภายใต้การควบคุมของกรมการประกันภัย ซึ่งกำหนดประเภทและจำนวนเงินลงทุนที่บริษัทฯ
สามารถลงทุนได้ ทั้งนี้ การลงทุนของบริษัทฯ จะคำนึงถึงสภาพคล่อง ความมั่นคง
และเสถียรภาพของการลงทุนเป็นหลัก นอกจากนี้ บริษัทฯ
มีนโยบายการบริหารสภาพคล่องของเงินลงทุน โดยจะลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีระยะเวลาไม่เกิน 3 ปี
ไม่น้อยกว่าร้อยละ 50 ของการลงทุนทั้งหมด และกำหนดลงทุนในหลักทรัพย์ประเภทหุ้นสามัญ
ไม่เกินร้อยละ 35 ของการลงทุนทั้งหมด (ไม่รวมเงินลงทุนในบริษัทย่อย)

3.3 กฎเกณฑ์และข้อบังคับของรัฐ

พระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535 ที่ใช้บังคับทั้งกิจการประกันภัยและกิจการประกันต่อ
กำหนดให้บริษัทประกันวินาศภัยต้องดำรงอัตราส่วนที่สำคัญของธุรกิจ
บริษัทได้ดำรงอัตราส่วนซึ่งสอดคล้องตามที่กฎหมายกำหนดไว้ ดังต่อไปนี้

+----------------------+----------------------+-----------------------+
| รายการ               | พ.ร.บ. ประกันวินาศภัย   | การปฏิบัติของบริษัท        |
+----------------------+----------------------+-----------------------+
| หลักทรัพย์วางประกันกับ    | ประมาณ 3.5 ล้านบาท    | วางพันธบัตรเป็นหลักทรัพ    |
| นายทะเบียนประกันวินาศภัย |                      | ย์ประกันกับกรมการประกันภัย |
|                      | 1.  ขนส่งเฉพาะเที่ยว    |                       |
| การจัดสรรเงินสำรอง     |     จัดสรร            | จำนวนเงิน 20 ล้านบาท    |
|                      |                      |                       |
| 1.                   |   เต็มจำนวน ในรอบ 90  | 1                     |
|  เงินสำรองเบี้ยประกันภัยที่ |   วัน                 | .บริษัทจัดสรรเงินสำรองเบี้ย |
|                      |                      |                       |
| ย                    |   นับย้อนจากวันจัดสรร    | ประกันภัยตามวิธีการที่กรม   |
| ังไม่ถือเป็นรายได้ของบริษัท |                      |                       |
|                      |                      | การประกันภัยกำหนดไว้     |
+----------------------+----------------------+-----------------------+

+----------------------+----------------------+-----------------------+
| รายการ               | พ.ร.บ. ประกันวินาศภัย   | การปฏิบัติของบริษัท        |
+----------------------+----------------------+-----------------------+
|                      |                      |                       |
+----------------------+----------------------+-----------------------+
|                      | 1.2                  |                       |
|                      | อุบัติเ                 |                       |
|                      | หตุเดินทางที่มีระยะเวลาแล |                       |
|                      | ะความคุ้มครองสูงสุดไม่เกิน |                       |
|                      | 6 เดือน จัดสรร         |                       |
|                      | เต็มจำนวน ในรอบ 30 วัน |                       |
|                      | นับย้อนจากวันจัดสรร      |                       |
|                      |                      |                       |
|                      | 3.  อื่น ๆ นอกจาก 1    |                       |
|                      |     และ 2 ให้จัดสรร    |                       |
|                      |     1/24             |                       |
+----------------------+----------------------+-----------------------+
| 2. เงินสำรองค่าสินไหมทด | 2.                   | 1                     |
|                      | จัดส                  | .  จัดสรรเต็มตามที่กรมการ |
| แทนที่เกิดขึ้นและ         | รรไม่น้อยกว่าจำนวนที่ตกลง |                       |
| ตกลงแล้วแต่ยังไม่จ่าย     |                      |   ประกันภัยกำหนดไว้      |
+----------------------+----------------------+-----------------------+
|   3.                 | 3.                   | 2                     |
|   เงินสำรองค่าสินไหมทด  | จัดสรรไม่น้อย           | .  จัดสรรเต็มตามที่กรมการ |
|                      | กว่าร้อยละ70ของจำนวนเง |                       |
|  แทนที่เกิดขึ้นแต่ยังไม่ตกลง | ินความรับผิดตามที่บริษัทได้ป |   ประกันภัยกำหนดไว้      |
|                      | ระเมินไว้แต่ทั้งนี้ไม่เกินจำน |                       |
|                      | วนเงินเอาประกันตามสัญญา |                       |
+----------------------+----------------------+-----------------------+
| 4.เงินสำรองค่าสินไหมทด  | 4.                   | 4. จัดสรรไว้ร้อยละ 2.5   |
|                      | กำหนดให้จัดสรรไว้ตาม    | ของ                   |
| แทนที่เกิดขึ้นแต่ยังไม่ราย   | ประสบการณ์จริงด้วยวิธีการ |                       |
| งานให้บริษัททราบ        | Chain Ladder         |   เบี้ยประกันภัยรับสุทธิ     |
|                      | approach             |   ย้อนหลัง 12 เดือน      |
|                      | ห                    |                       |
|                      | รือวิธีการที่ใกล้เคียงกับระด |                       |
|                      | ับสากลแต่ไม่น้อยกว่าร้อยละ |                       |
|                      |                      |                       |
|                      | 2.5 เบี้ยประกันภัยรับสุทธิ  |                       |
|                      |                      |                       |
|                      | ย้อนหลัง12 เดือน        |                       |
+----------------------+----------------------+-----------------------+
| 5. การดำรงเงินกองทุน   | ไม่น้อยกว่าร้อยละ 10     | เงินกองทุนของบริษัทเท่ากับ  |
|                      | ของเบี้ยรับสุทธิในปีที่ผ่านมา | 1,691 ล้านบาท หรือร้อยละ |
|                      | แต่ไม่ต่ำกว่า 30 ล้านบาท  | 173 ของเบี้ยรับสุทธิ       |
+----------------------+----------------------+-----------------------+