การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

1.  ลักษณะบริการ

  ธนาคารจำแนกผลิตภัณฑ์หรือบริการ ดังนี้

1.  กิจการธนาคารในประเทศ (Domestic Banking)

ธนาคารมุ่งเน้นการทำธุรกิจหลัก คือ การให้สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์
สินเชื่อเพื่อการอุปโภคและบริโภค สินเชื่อประเภทต่างๆ บริการเงินฝาก
บริการธุรกิจการค้าต่างประเทศ บริการโอนชำระและแลกเปลี่ยนเงิน
บริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ผ่านเอทีเอ็ม อินเทอร์เน็ต โทรศัพท์และโทรศัพท์มือถือ
บริการบัตรเครดิต บริการบัตรเดบิต และบริการทางการเงินอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง โดย ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2555 ธนาคารทำธุรกิจผ่านเครือข่ายสาขาในประเทศ 1,106 แห่ง
เป็นสาขาในเขตนครหลวง 384 แห่ง และสาขาในเขตต่างจังหวัด 722 แห่ง
โดยยอดเงินให้สินเชื่อของกิจการธนาคารในประเทศคิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 85.2
ของยอดเงินให้สินเชื่อรวม ส่วนที่เหลือร้อยละ 14.8
เป็นเงินให้สินเชื่อของกิจการธนาคารต่างประเทศ

โครงสร้างการจัดการกิจการธนาคารในประเทศ

ธนาคารจัดโครงสร้างการจัดการของกิจการธนาคารในประเทศเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการให้บริการ
รวมทั้งเพื่อขยายส่วนแบ่งการตลาดด้านสินเชื่อและเงินฝาก เพิ่มรายได้ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม
ตลอดจนการพัฒนา
ช่องทางการให้บริการอย่างต่อเนื่อง และเสนอบริการแก่ลูกค้าเป็นชุดผลิตภัณฑ์
โดยธนาคารแบ่งกลุ่มลูกค้าธนาคารเป็น 4 กลุ่ม ได้แก่ ลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ ลูกค้าธุรกิจรายกลาง
ลูกค้าธุรกิจรายปลีก และลูกค้าบุคคล
ทั้งนี้ลูกค้าธุรกิจรายใหญ่จะได้รับการดูแลโดยเจ้าหน้าที่ที่สำนักงานใหญ่
ขณะที่ลูกค้าธุรกิจรายกลางและรายปลีก
ธนาคารมีการจัดตั้งสำนักธุรกิจโดยให้เจ้าหน้าที่ในแต่ละพื้นที่ดูแลลูกค้าดังกล่าวเป็นการเฉพาะ
นอกจากนี้มีการรวมศูนย์งานด้านการกลั่นกรองและพิจารณาอนุมัติสินเชื่อไว้ที่สำนักงานใหญ่
และรวมงานด้านปฏิบัติการสนับสนุนมาไว้ที่ศูนย์ปฏิบัติการ 12 ศูนย์
เพื่อให้สาขามุ่งเน้นเฉพาะงานด้านการตลาดและการให้บริการลูกค้าได้อย่างเต็มที่

การให้บริการสำหรับกลุ่มลูกค้าธุรกิจ

ธนาคารให้บริการสินเชื่อธุรกิจแก่ลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ รายกลาง และรายปลีก
ทั้งสินเชื่อระยะสั้นและสินเชื่อระยะยาว เช่น วงเงินเบิกเกินบัญชี สินเชื่อเงินทุนหมุนเวียน
สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ เงินกู้ยืมระยะสั้น และเงินกู้ยืมระยะยาว เป็นต้น
นอกจากนี้ธนาคารยังมีบริการด้านอื่นๆ เช่น การออกหนังสือค้ำประกันเพื่อการยื่นซองประกวดราคา
(Bid Bond) หรือเพื่อการปฏิบัติตามสัญญา (Performance Bond) รวมทั้งบริการด้านเงินฝาก
บริการโอนเงิน บริการบริหารเงินสด และบริการวานิชธนกิจ เป็นต้น

โดยสรุปการให้บริการแก่กลุ่มลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ รายกลาง และรายปลีก ดังนี้

-   ลูกค้าธุรกิจรายใหญ่

สายลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ของธนาคารให้บริการทางการเงินแก่บริษัทไทยขนาดใหญ่ในภาคอุตสาหกรรมหลักของประเทศ
รวมทั้งบริษัทข้ามชาติที่เข้ามาดำเนินธุรกิจในประเทศไทย โดยธนาคารได้มอบหมายให้เจ้าหน้าที่
ที่เชี่ยวชาญในแต่ละภาคอุตสาหกรรมเป็นผู้ให้คำแนะนำลูกค้าอย่างรอบด้าน
รวมถึงการให้คำปรึกษาด้านกลยุทธ์
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพให้กับธุรกิจของลูกค้า
นอกจากนี้สายลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ยังมีการประสานงานร่วมกับสายงานอื่นๆ
เพื่อนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการตามความต้องการของลูกค้าเฉพาะราย เช่น บริการจัดการเงินสด
บริการชำระเงิน และสินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ เป็นต้น

-   ลูกค้าธุรกิจรายกลาง

สายลูกค้าธุรกิจรายกลางของธนาคารให้บริการแก่ลูกค้าธุรกิจขนาดกลาง
รวมทั้งบริษัทที่มีขนาดกลางค่อนข้างใหญ่
โดยลูกค้าของธนาคารในกลุ่มนี้ส่วนใหญ่อยู่ในอุตสาหกรรมการผลิต ธุรกิจค้าส่งและค้าปลีก
ธุรกิจการเกษตรและแปรรูปอาหาร และธุรกิจบริการ ซึ่งเป็นกลุ่มที่มีศักยภาพในการเติบโตสูง
ทั้งนี้ลูกค้าจะได้รับการบริการจากผู้จัดการและเจ้าหน้าที่ธุรกิจสัมพันธ์ของสำนักธุรกิจมากกว่า 230
แห่ง ทั่วประเทศ

-   ลูกค้าธุรกิจรายปลีก

ธนาคารกรุงเทพได้ให้การสนับสนุนแก่ลูกค้าธุรกิจรายปลีกมาโดยตลอด ทั้งกิจการที่มีเจ้าของคนเดียว
ธุรกิจครอบครัว และห้างหุ้นส่วนขนาดเล็ก
โดยธนาคารได้มีส่วนสนับสนุนธุรกิจจำนวนมากที่เริ่มต้นมาจากกิจการเล็กๆ
จนเจริญเติบโตเป็นองค์กรธุรกิจขนาดใหญ่และมีบทบาทสำคัญในระดับภูมิภาคในปัจจุบัน
ทั้งนี้ธนาคารได้จัดตั้งสายลูกค้าธุรกิจรายปลีกขึ้นเพื่อสนับสนุนลูกค้ากลุ่มนี้เป็นการเฉพาะ
โดยนอกจากบริการด้านสินเชื่อแล้ว ธนาคารยังมีบริการอื่นที่สำคัญ ได้แก่ การจัดกิจกรรมให้ความรู้
การจัดการอบรมเชิงปฏิบัติการเชิงอาชีพ
รวมทั้งการให้คำแนะนำแก่ลูกค้าและประชาชนทั่วไปเกี่ยวกับโอกาสทางธุรกิจใหม่ๆ

การให้บริการสำหรับกลุ่มลูกค้าบุคคล (Consumer Banking Services)

ธนาคารกรุงเทพมีฐานลูกค้าจำนวนมาก อีกทั้งยังมีสาขามากกว่า 1,100 แห่งทั่วประเทศ
ธนาคารมีเครือข่ายธนาคารอัตโนมัติ ซึ่งประกอบด้วยเครื่องเอทีเอ็มกว่า 7,500 เครื่อง
และเครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติกว่า 1,100 เครื่อง
นอกจากนี้ธนาคารยังให้บริการออนไลน์และบริการทางโทรศัพท์
พร้อมกับมีผลิตภัณฑ์และบริการที่หลากหลายสำหรับลูกค้าบุคคล เช่น บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต
บริการประกันภัยผ่านธนาคาร (แบงก์แอสชัวรันส์) บัตรเครดิต กองทุนรวม สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
บัญชีเงินฝาก บริการโอนเงินและชำระเงิน
รวมทั้งธนาคารยังมีบริการให้คำแนะนำเกี่ยวกับประกันภัยและการลงทุน
โดยลูกค้าสามารถใช้บริการได้ที่สาขาของธนาคาร หรือสำนักงานของบริษัทในเครือ

เครือข่ายสาขาและช่องทางการให้บริการ

ธนาคารมีช่องทางการให้บริการที่ครอบคลุมและทันสมัย
โดยธนาคารเป็นหนึ่งในผู้นำในระบบธนาคารพาณิชย์ไทยทั้งในด้านจำนวนสาขาที่ให้บริการ
เครือข่ายเอทีเอ็มและเครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติ
ทั้งนี้นอกจากเครือข่ายสาขาที่ให้บริการเป็นหลักแล้ว
ธนาคารได้พัฒนาช่องทางการให้บริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์
ที่หลากหลายรูปแบบได้แก่ เครื่องเอทีเอ็ม เครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติ
บริการธนาคารทางโทรศัพท์ และบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต
รวมถึงยังมีการเปิดสำนักธุรกิจและสำนักธุรกิจย่อยจำนวนมากเพื่อให้บริการและอำนวยความสะดวกแก่ลูกค้าธุรกิจ

เครือข่ายสาขาและสำนักธุรกิจ

ธนาคารมีการประเมินโอกาสทางธุรกิจและพัฒนาเครือข่ายสาขาอย่างต่อเนื่อง โดย ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2555 ธนาคารมีสาขาจำนวน 1,106 แห่งให้บริการลูกค้าทั่วประเทศ
ซึ่งที่ผ่านมาธนาคารได้พัฒนาปรับปรุงกระบวนการทำงานของสาขาให้มีประสิทธิภาพสูงขึ้นและลดต้นทุนด้านการปฏิบัติการ
โดยรวบรวมงานด้านปฏิบัติการสนับสนุนต่างๆ มาไว้ที่ศูนย์ปฏิบัติการ 12 ศูนย์
อีกทั้งยังมีการปรับปรุงพื้นที่ของสาขาและเพิ่มการใช้ประโยชน์ของอุปกรณ์ให้มีประสิทธิภาพสูงขึ้นเพื่อให้บริการลูกค้าในด้านต่างๆ
ได้ดียิ่งขึ้น เช่น การแนะนำผลิตภัณฑ์และบริการ การส่งเสริมการตลาด เป็นต้น

นอกเหนือจากเครือข่ายสาขาจำนวน 1,106 แห่งแล้ว
ธนาคารยังได้ให้บริการแก่ลูกค้าธุรกิจรายกลางและ
รายปลีกผ่านสำนักธุรกิจและสำนักธุรกิจย่อยจำนวน 236 แห่งทั่วประเทศ
โดยในแต่ละสำนักธุรกิจจะมีผู้จัดการธุรกิจสัมพันธ์และเจ้าหน้าที่ธุรกิจสัมพันธ์ให้บริการลูกค้าอย่างครบวงจร
ทั้งนี้ในส่วนของสำนักธุรกิจย่อยซึ่งมีขนาดเล็กกว่าและส่วนใหญ่จะตั้งอยู่ในพื้นที่ต่างจังหวัดนั้นก็จะมีการให้บริการในลักษณะเดียวกันกับสำนักธุรกิจ

ลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ รายกลาง รายปลีก
และลูกค้าบุคคลสามารถใช้บริการที่สาขาของธนาคารในการ
ทำธุรกรรมฝากถอนเงิน และธุรกรรมอื่นๆ
นอกจากนี้ธนาคารยังมีการเสนอบริการที่เฉพาะเจาะจงเพื่อให้สอดคล้องกับความต้องการของลูกค้าธุรกิจรายใหญ่แต่ละราย
โดยมอบหมายเจ้าหน้าที่ซึ่งมีความเชี่ยวชาญในแต่ละอุตสาหกรรมเป็นผู้ให้บริการ
ขณะที่ในส่วนของลูกค้าธุรกิจรายกลางและรายปลีกนั้น
ผู้จัดการธุรกิจสัมพันธ์และเจ้าหน้าที่ธุรกิจสัมพันธ์ที่ประจำอยู่ที่สำนักธุรกิจจะเป็นผู้ให้บริการลูกค้าในพื้นที่ต่างๆ

ธนาคารมีการอำนวยสินเชื่อให้แก่ทุกกลุ่มลูกค้า
โดยลูกค้าสินเชื่อธุรกิจส่วนใหญ่เป็นผู้ประกอบธุรกิจในด้านอุตสาหกรรมการผลิตและการพาณิชย์
ทั้งนี้ในการขยายธุรกิจของธนาคารนั้นจะเริ่มจากการอำนวยสินเชื่อให้แก่ลูกค้าธุรกิจรายกลางและรายปลีก
รวมทั้งสนับสนุนลูกค้าธุรกิจที่มีศักยภาพให้เติบโตเป็นบริษัทขนาดใหญ่
โดยธนาคารให้ความสำคัญกับการสร้างความสัมพันธ์กับบริษัทชั้นนำขนาดใหญ่
รวมถึงกลุ่มลูกค้าธุรกิจรายกลางและรายปลีกซึ่งมีสำนักงานใหญ่ตั้งอยู่ในเขตปริมณฑล
ซึ่งอุตสาหกรรมในกลุ่มลูกค้าธุรกิจเหล่านี้ ได้แก่ อุตสาหกรรมปิโตรเคมีและพลาสติก
อุตสาหกรรมซีเมนต์และวัสดุก่อสร้าง อุตสาหกรรมที่เกี่ยวกับโครงสร้างพื้นฐาน
อุตสาหกรรมรถยนต์และส่วนประกอบ อุตสาหกรรมเครื่องจักรกล อุตสาหกรรมโทรคมนาคม
อุตสาหกรรมอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์และ
เครื่องคอมพิวเตอร์ อุตสาหกรรมการเกษตรและแปรรูปอาหาร และอุตสาหกรรมอสังหาริมทรัพย์
เป็นต้น

นอกจากนี้ในส่วนของลูกค้าบุคคล ธนาคารยังมีการให้บริการที่ครบวงจร ตั้งแต่บริการด้านเงินฝาก
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย และสินเชื่อบุคคล ผ่านช่องทางสาขาของธนาคาร

ทั้งนี้นอกจากสาขาในประเทศแล้ว ธนาคารยังมีการให้บริการผ่านสาขาต่างประเทศจำนวน 25 แห่ง
และสำนักงานตัวแทน 1 แห่งใน 13 เขตเศรษฐกิจที่สำคัญ (ดูรายละเอียดในหัวข้อ 4.1.2
กิจการธนาคารต่างประเทศ)

จุดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ

ธนาคารให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศโดยมีจุดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ 83
แห่งกระจายทั่วประเทศ เพื่อให้การสนับสนุนอุตสาหกรรมการท่องเที่ยว
นอกจากนี้ธนาคารได้ร่วมมือกับเวสเทิร์นยูเนี่ยนให้บริการโอนเงินผ่านเครือข่ายของเวสเทิร์นยูเนี่ยนที่ครอบคลุมจุดบริการกว่า
424,000 แห่งในกว่า 200 ประเทศทั่วโลก
โดยลูกค้าในประเทศไทยสามารถใช้บริการดังกล่าวได้ที่จุดบริการของธนาคารกรุงเทพกว่า 900
แห่งทั่วประเทศ ทั้งที่สาขาและสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ

เครือข่ายเอทีเอ็มและเครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติ 

ธนาคารเป็นหนึ่งในผู้บุกเบิกการให้บริการธนาคารผ่านเครื่องเอทีเอ็ม
ธนาคารได้พัฒนาการให้บริการและติดตั้งเครือข่ายเอทีเอ็มทั่วประเทศไทยอย่างต่อเนื่อง
ธนาคารให้บริการทางเอทีเอ็ม 24 ชั่วโมง โดยมีเครือข่ายที่ครอบคลุมทุกสาขาของธนาคาร
รวมถึงสถานที่ต่างๆ ทั้งในเขตนครหลวงและในต่างจังหวัด เช่น ร้านสะดวกซื้อ ศูนย์การค้า
ห้างสรรพสินค้า อาคารสำนักงาน สนามบิน สถานศึกษา และสถานที่ราชการ เป็นต้น
ทั้งนี้ลูกค้าสามารถใช้บัตรเอทีเอ็มและบัตรบีเฟิสต์ในการทำธุรกรรมที่หลากหลายจากเครื่องเอทีเอ็มของธนาคาร
เช่น การถอนเงินสด การโอนเงินระหว่างบัญชีเงินฝากทั้งของธนาคารและต่างธนาคาร
การชำระค่าสินค้าและบริการ การชำระค่าซื้อหน่วยลงทุน
การลงทะเบียนเพื่อชำระเงินโดยการหักบัญชีโดยตรง
การลงุทะเบียนเพื่อให้มีการแจ้งเตือนเมื่อมีการโอนเงินจากบัญชีของลูกค้า
นอกจากนี้เครื่องเอทีเอ็มยังสามารถให้บริการบัตรของธนาคารอื่นในเครือข่าย NITMX
และบัตรจากต่างประเทศเช่น VISA / Master Card / UnionPay / American Express /
JBC / Pongsawan Bank เป็นต้น ในด้านของความปลอดภัย
เครื่องเอทีเอ็มของธนาคารทุกเครื่องได้มีการติดตั้งอุปกรณ์ป้องกันการคัดลอกข้อมูลบัตร
(AntiSkimming Device) และอุปกรณ์ PIN PAD ซึ่งได้รับการพัฒนาและติดตั้งเป็นมาตรฐาน
VISA / Master Card (Triple Data Encryption Standard cipher algorithm :
TDES)

ธนาคารได้ติดตั้งเครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติคู่กับเครื่องเอทีเอ็มทั้งในเขตนครหลวงและเขตต่างจังหวัด
เพื่ออำนวยความสะดวกในการรับฝากเงินสดทุกวันตลอด 24 ชั่วโมง
นอกจากลูกค้าจะฝากเงินเข้าบัญชีของตนเองแล้ว
ยังสามารถฝากเงินเข้าบัญชีอื่นของธนาคารกรุงเทพและต่างธนาคารได้อีกด้วย

ศูนย์ธนาคารทางโทรศัพท์

ธนาคารจัดตั้งศูนย์ธนาคารทางโทรศัพท์เพื่อเพิ่มทางเลือกของช่องทางในการทำธุรกรรมการเงินให้แก่ลูกค้า
นอกเหนือจากการให้บริการที่สาขา โดยลูกค้าสามารถทำธุรกรรมต่างๆ
ผ่านศูนย์ธนาคารทางโทรศัพท์ เช่น การโอนเงินระหว่างบัญชี
การโอนเงินให้บุคคลที่สามซึ่งมีบัญชีกับธนาคาร การชำระเงินที่ใช้จ่ายโดยบัตรเครดิต การชำระ
ค่าสินค้าและบริการตามที่ตกลง การชำระภาษี การซื้อขายกองทุนเปิด
การทำรายการหรือขอบริการเกี่ยวกับบัญชีของตนเอง เช่น การแจ้งสมุดเงินฝากหาย
การอายัดบัตรเอทีเอ็ม การแจ้งบัตรเครดิตหาย การเปลี่ยนแปลงวงเงินเครดิตและการถอนเงิน
เป็นต้น นอกจากนี้ลูกค้ายังสามารถสอบถามข้อมูลและสถานภาพของบัญชี เช่น ยอดเงินคงเหลือ
รายการโอนเงิน การชำระเงิน สถานภาพของเช็ค และรายการอื่นๆ รวมทั้งข้อมูลอื่นๆ
ของธนาคาร เช่น ที่ตั้งของเครื่องเอทีเอ็มของสาขา ข้อมูลการตลาดและข้อมูลเกี่ยวกับบริการต่างๆ
ของธนาคาร

ศูนย์ธนาคารทางโทรศัพท์ยังให้บริการสนับสนุนลูกค้าซึ่งใช้บริการผ่านช่องทางอื่นๆของธนาคาร เช่น
ลูกค้าที่ใช้บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต เป็นต้น
รวมถึงการให้คำแนะนำและเสนอขายบริการต่างๆ แก่ลูกค้าของธนาคาร

บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตและโทรศัพท์มือถือ

เนื่องจากจำนวนผู้ใช้อินเทอร์เน็ตและโทรศัพท์มือถือมีแนวโน้มเพิ่มสูงขึ้นเรื่อยๆ
ธนาคารจึงได้พัฒนานวัตกรรมและช่องทางการให้บริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ใหม่ๆ
อย่างต่อเนื่องเพื่อตอบสนองพฤติกรรมและความต้องการทางการเงินของลูกค้า
โดยบริการบัวหลวงไอแบงก์กิ้งเป็นบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตที่ช่วยอำนวยความสะดวกให้แก่ลูกค้าในการโอนเงินในบัญชีของตนเอง
บัญชีบุคคลที่สามทั้งของธนาคารกรุงเทพและต่างธนาคาร โดยลูกค้าสามารถโอนเงินทันที
หรือตั้งรายการโอนเงินล่วงหน้า หรือโอนเงินเป็นประจำตามวันและเดือนที่ลูกค้ากำหนด นอกจากนี้
ลูกค้ายังสามารถทำธุรกรรมทางการเงินได้หลากหลาย เช่น บริการชำระค่าสินค้าและบริการ
ชำระภาษี การลงทะเบียนสมัครบริการหักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติเพื่อชำระค่าสินค้าและบริการ
บริการซื้อขายและสับเปลี่ยนหน่วยลงทุนของกองทุนรวม บริการแนะนำเปิดบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์
บริการอายัดเช็คและสมุดคู่ฝาก
และการติดต่อกับธนาคารผ่านระบบการสื่อสารอิเล็กทรอนิกส์ที่ปลอดภัย

ธนาคารได้พัฒนาระบบการส่งรหัสการใช้สิทธิครั้งเดียว (One Time Passwords)
ผ่านเอสเอ็มเอสไปยังหมายเลขโทรศัพท์มือถือที่ลูกค้าได้ลงทะเบียนไว้กับธนาคาร
เพื่อเพิ่มความปลอดภัยสำหรับการทำธุรกรรมที่มี
ความเสี่ยง นอกเหนือจากการส่งข้อความอิเล็กทรอนิกส์อื่นๆ
เพื่อแจ้งเตือนลูกค้าให้ทราบความเคลื่อนไหวต่างๆ ที่เกิดขึ้นกับบัญชีของลูกค้า
ทั้งนี้ลูกค้าสามารถลงทะเบียนสมัครขอใช้บริการบัวหลวง ไอแบงก์กิ้ง
ได้ที่สาขาตั้งแต่วันที่ลูกค้าเปิดบัญชี หรือสมัครได้ด้วยตนเองที่เครื่องเอทีเอ็ม
หรือเว็บไซต์ของธนาคาร

ในปี 2555 ธนาคารได้เปิดตัวแอพพลิเคชั่นและคุณสมบัติการใช้งานใหม่ๆ
สำหรับลูกค้าที่ใช้บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต เช่น ระบบการซื้อขายหลักทรัพย์
ซึ่งลูกค้าที่ใช้บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตสามารถลงทะเบียนออนไลน์ได้ นอกจากนี้
จากการที่ปริมาณการใช้โทรศัพท์มือถือที่สามารถเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ตในประเทศไทยมีแนวโน้มเพิ่มสูงขึ้นมาก
ธนาคารจึงให้ความสำคัญกับการพัฒนาช่องทางบริการนี้ โดยเปิดตัวบริการธนาคาร
บนโทรศัพท์มือถือ
เพื่อให้ลูกค้าสามารถเข้าถึงข้อมูลด้านผลิตภัณฑ์และบริการผ่านทางเว็บไซต์ของธนาคาร

บริการทางการเงินออนไลน์สำหรับลูกค้าธุรกิจ

ธนาคารได้พัฒนาและนำเสนอบริการทางการเงินออนไลน์ที่หลากหลายและเชื่อถือได้เพื่อสนับสนุน
ลูกค้าธุรกิจในประเทศ
โดยลูกค้าธุรกิจรายกลางและรายปลีกสามารถใช้บริการทางการเงินออนไลน์ทางอินเทอร์เน็ตด้วยบริการ
บิซ ไอแบงก์กิ้ง (BIZ iBanking) เพื่อตรวจสอบการเคลื่อนไหว
และบริหารบัญชีได้ด้วยตนเองทุกวัน เช่น การโอนเงิน การชำระค่าสินค้าและบริการ
และการจ่ายเงินเดือนพนักงาน เป็นต้น โดยมีระบบมาตรฐานความปลอดภัยด้วยเครื่องโทเค็น
(Token) ซึ่งเป็นอุปกรณ์ออกรหัสลับใหม่ให้ทุกครั้งเมื่อต้องการเข้าสู่ระบบ

ลูกค้าธุรกิจรายใหญ่สามารถใช้บริการทางการเงินออนไลน์ที่หลากหลายมากขึ้น เช่น
บริการจัดการเงินสด บริการสินเชื่อเพื่อการค้าต่างประเทศ และบริการ Supply Chain เป็นต้น
โดยบริการจัดการเงินสด (Corporate iCash)
ให้ บริการครบวงจร ทั้งบริการชำระเงิน บริการเรียกเก็บเงิน
การจัดทำรายงานและให้ข้อมูลทางอิเล็กทรอนิกส์ รวมถึง
การบริหารสภาพคล่อง (Liquidity Management)
ซึ่งลูกค้าธุรกิจรายใหญ่สามารถเชื่อมต่อโดยตรงกับระบบ Enterprise Resource Planning
‘ERP’ ของธนาคาร เพื่อส่งข้อมูลธุรกรรมที่มีจำนวนมากเข้ามาทำรายการได้ทันที (Real Time
Processing) นอกจากนี้ นาคารยังมีบริการบัวหลวงไอเทรด (Bualuang iTrade)
เพื่อลูกค้าธุรกิจส่งออกและนำเข้า
สำหรับการทำธุรกรรมออนไลน์ที่เกี่ยวกับการค้าระหว่างประเทศ เช่น การทำเลตเตอร์ออฟเครดิต
หนังสือค้ำประกัน เป็นต้น

บริการบัวหลวงไอซัพพลาย (Bualuang iSupply)
เป็นบริการสินเชื่อและชำระเงินออนไลน์ในรูปแบบเครือข่าย (Supply Chain)
ซึ่งสนับสนุนธุรกรรมการค้าระหว่างธุรกิจขนาดใหญ่และขนาดกลางกับตัวแทนจำหน่ายผลิตภัณฑ์
ของบริษัทเหล่านี้ใน Supply Chain
โดยลูกค้าจะได้รับประโยชน์จากความสะดวกและความยืดหยุ่นด้านการเงินและ
การอนุมัติวงเงินออนไลน์
ทำให้สามารถเพิ่มโอกาสในการขยายยอดขายได้เนื่องจากสามารถใช้วงเงินสินเชื่อที่เหมาะสม

บริการบัตรเครดิต บัตรเดบิต และเครือข่ายจุดการให้บริการ (Point-of-Sales)

ธนาคารได้เริ่มให้บริการบัตรเครดิตของธนาคารเองในปี 2531
จากนั้นก็ได้ทยอยให้บริการบัตรเครดิตต่างประเทศอย่างต่อเนื่อง
โดยธนาคารมุ่งมั่นที่จะขยายฐานลูกค้าใหม่โดยใช้กลยุทธ์ทางการตลาดในเชิงรุก เช่น
การเสนอสิทธิประโยชน์หลากหลายสำหรับผู้ถือบัตร
ในขณะเดียวกันยังคงรักษาความสัมพันธ์และการให้บริการกับลูกค้าคุณภาพที่มีอยู่อย่างสม่ำเสมอ
ธนาคารได้พัฒนาเครือข่ายร้านค้าที่มั่นคงทั่วประเทศอย่างต่อเนื่องโดยใช้ประโยชน์จากเครือข่ายสาขาของธนาคาร
ซึ่งทำให้ธนาคารสามารถสร้างความสัมพันธ์ที่ดีและเพิ่มคุณภาพ
การให้บริการแก่ร้านค้า
ทั้งนี้ธนาคารเชื่อว่าเครือข่ายสาขาที่มีอยู่เป็นจำนวนมากและความสัมพันธ์อย่างเเน่นแฟ้นเป็น
กลยุทธ์สำคัญในการสร้างและรักษาความสัมพันธ์ที่ดีกับร้านค้า นอกจากนี้
ธนาคารยังให้ความสำคัญกับการสรรหาลูกค้าบัตรเครดิตใหม่ซึ่งมีประวัติการเงินที่ดี

ในส่วนของบัตรเดบิต ธนาคารได้เริ่มให้บริการบัตรเดบิตบีเฟิสต์ในปี 2543 เพื่ออำนวยความสะดวก
ด้านบริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ให้แก่กลุ่มลูกค้าบุคคล ซึ่งเป็นฐานลูกค้าที่สำคัญของธนาคาร
โดยในปี 2554 ธนาคารได้เปิดตัวบัตรบีเฟิสต์พลังน้ำใจไทย
โดยธนาคารมีส่วนร่วมบริจาคเงินให้แก่โครงการพลังน้ำใจไทย เพื่อฟื้นฟูโรงเรียนที่ประสบภัยน้ำท่วม
และในปี 2555 ธนาคารได้ออกบริการบัตร Smart Student Card ซึ่งเป็นบัตรเงินสด Prepaid
ATM ที่ใช้เป็นบัตร ATM และบัตรประจำตัวนักเรียนบัตรแรกของประเทศไทยให้แก่โรงเรียนอัสสัมชัญ

สำหรับลูกค้าธุรกิจ ธนาคารได้นำเสนอผลิตภัณฑ์บัตรเดบิต Purchasing Card
ซึ่งเป็นบัตรเดบิตที่ธนาคารออกร่วมกับองค์กรต่าง ๆ ทั้งองค์กรของรัฐและ
บริษัทค้าส่งและค้าปลีกในกลุ่มธุรกิจต่างๆ สำหรับใช้ชำระค่าสินค้าบริการภายในประเทศ เช่น
บัตรเดบิต Purchasing Card สำหรับผู้ซื้อทองคำ โดยสามารถใช้แทนเงินสดในการซื้อทองคำ
บัตร Tax Smart Card ที่ธนาคารออกร่วมกับกรมสรรพากรเพื่อใช้ชำระภาษี เป็นต้น
โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อลดการใช้เงินสด
และเพิ่มความสะดวกตลอดจนความปลอดภัยในการชำระเงินของลูกค้าทั้งลูกค้าธุรกิจและลูกค้าบุคคลของธนาคาร

สายปฏิบัติการสนับสนุน 

ธนาคารได้จัดตั้งศูนย์ปฏิบัติการโดยรวบรวมงานด้านปฏิบัติการสนับสนุนต่างๆ ไว้ที่ศูนย์ปฏิบัติการ 12
ศูนย์
ทำให้เกิดการปรับปรุงพื้นที่สาขาเพื่อให้ใช้ประโยชน์ในการตลาดและการให้บริการแก่ลูกค้าได้เพิ่มขึ้น
และสามารถพัฒนางานด้านปฏิบัติการให้มีต้นทุนต่ำลง การใช้ประโยชน์ของอุปกรณ์มีประสิทธิภาพสูงขึ้น
มีการควบคุมคุณภาพ มีความถูกต้องและมีความรวดเร็ว พนักงานมีความรู้ความชำนาญ
ส่งผลดีต่อการวางแผนงานของผู้บริหารและระบบการบริหารความเสี่ยง

ศูนย์ปฏิบัติการ 12 ศูนย์ มีหน้าที่ในรายละเอียดดังต่อไปนี้

-   ศูนย์ปฏิบัติการเอกสารและพิธีการสินเชื่อลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ (Corporate Business Loan
    Center) ดูแลงานเอกสารและพิธีการสินเชื่อธุรกิจทุกประเภทสำหรับกลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่

-   ศูนย์ปฏิบัติการเอกสารสัญญา (Business Loan Center)
    ดูแลงานเอกสารและพิธีการสินเชื่อธุรกิจประเภทที่มิใช่เงินทุนหมุนเวียนให้แก่กลุ่มลูกค้าธุรกิจรายกลางและรายปลีก

-   ศูนย์ปฏิบัติการพิธีการสินเชื่อ (Revolving Credit Center)
    ดูแลงานเอกสารและพิธีการสินเชื่อธุรกิจประเภทเงินทุนหมุนเวียนให้แก่กลุ่มลูกค้าธุรกิจรายกลางและรายปลีก

-   ศูนย์สินเชื่ออุปโภคบริโภค (Consumer Loan Center) ดูแลงานเอกสาร
    พิธีการและการอนุมัติสินเชื่อสำหรับลูกค้าบุคคล

-   ศูนย์ปฏิบัติการพิธีการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ (Troubled Debt Restructuring
    Processing Center) ดูแลงานทำสัญญา
    การบันทึกข้อมูลเข้าระบบงานและการรับชำระหนี้ของลูกค้าที่มีการปรับปรุงโครงสร้างหนี้

-   ศูนย์ปฏิบัติการธุรกิจส่งออกและนำเข้า (Trade Finance Center) ดูแลการทำรายการ
    และงานปฏิบัติการสนับสนุนการบริการที่เกี่ยวข้องกับบริการการค้าต่างประเทศ เช่น
    เลตเตอร์ออฟเครดิต และสินเชื่อเพื่อการส่งออกและนำเข้า เป็นต้น

-   ศูนย์หลักประกันและจดจำนอง (Appraisal & Mortgage Center)
    ดูแลการประเมินราคาหลักประกันและการจดจำนอง

-   ศูนย์ปฏิบัติการเช็ค (Cheque Processing Center)
    ดูแลระบบการชำระเงินด้วยเช็คของธนาคาร โดยได้รับการรับรองระบบมาตรฐานคุณภาพ ISO
    9001:2008 ซึ่งมีผลครอบคลุมการรับรองระหว่างวันที่ 12 เมษายน 2555 – วันที่ 12
    เมษายน 2558

-   ศูนย์ปฏิบัติการเงินสด (Cash Processing Center) ดูแล จัดเก็บรักษา บริหารเงินสด
    บริการเงินสด และจัดสรรเงินสดคงเหลือให้กับสาขาทั่วประเทศ

-   ศูนย์สนับสนุนการธนาคาร (Account Maintenance and Service Center)
    ดูแลการทำรายการที่เกี่ยวข้องกับบัญชีเงินฝากและข้อมูลลูกค้า โดยได้รับ ISO 9001:2008
    ซึ่งมีผลครอบคลุมการรับรองระหว่างวันที่ 27 ธันวาคม 2554 ถึงวันที่ 27 ธันวาคม 2557

-   ศูนย์ธนาคารทางโทรศัพท์ (Phone Banking Center)
    ดูแลระบบข้อมูลและข้อมูลการทำรายการผ่านระบบการให้บริการทางโทรศัพท์
    โดยได้รับการรับรองระบบมาตรฐานคุณภาพ ISO 9001:2008
    ซึ่งมีผลครอบคลุมการรับรองระหว่างวันที่ 3 พฤศจิกายน 2555 – วันที่ 2 พฤศจิกายน 2558

-   ศูนย์บริการเอกสาร (Document Logistic Center)
    ดูแลการรับส่งเอกสารระหว่างสาขาเต็มรูปแบบ สาขาไมโคร สำนักธุรกิจ สำนักธุรกิจย่อย
    สำนักงานใหญ่ และศูนย์ปฏิบัติการอื่นๆ

นอกจากศูนย์ปฏิบัติการ 12 ศูนย์แล้ว ธนาคารยังมีหน่วยงานด้านปฏิบัติการสนับสนุนอีก 1 หน่วยงาน
คือ ฝ่ายบริการแลกเปลี่ยนและโอนเงินระหว่างประเทศ
มีหน้าที่รับผิดชอบเป็นศูนย์กลางการปฏิบัติงานในด้านบริการแลกเปลี่ยนและโอนเงินต่างประเทศ
และบริการโอนเงินผ่านระบบ BAHTNET
ตลอดจนการประสานงานและสนับสนุนการดำเนินธุรกิจแลกเปลี่ยนและโอนเงินต่างประเทศของธนาคาร
ซึ่งรวมถึงการพัฒนาระบบงาน กระบวนการทำงานและผลิตภัณฑ์ การบริหารความรู้
การจัดการข้อมูลธุรกิจ การกำหนดเป้าธุรกิจ
การบริหารความสัมพันธ์กับลูกค้าและการส่งเสริมการขาย โดยได้รับ ISO 9001:2008
ซึ่งมีผลครอบคลุมการรับรองระหว่างวันที่ 16 ธันวาคม 2554 – 16 ธันวาคม 2557

1.  กิจการธนาคารต่างประเทศ

ธนาคารกรุงเทพเป็นธนาคารแห่งแรกของไทยที่ริเริ่มวางรากฐานธุรกิจในต่างประเทศตั้งแต่กว่า
50 ปีก่อน โดยปัจจุบันธนาคารมีเครือข่ายสาขาในต่างประเทศ 25 แห่ง และสำนักงานตัวแทนอีก 1
แห่ง ในเขตเศรษฐกิจที่สำคัญ 13 แห่ง ประกอบด้วยธนาคารท้องถิ่นในประเทศจีนและมาเลเซีย
ซึ่งเป็นบริษัทในเครือของธนาคาร และสาขาในฮ่องกง อินโดนีเซีย ญี่ปุ่น ลาว ฟิลิปปินส์ สิงคโปร์
ไต้หวัน เวียดนาม รวมถึงในมหานครที่เป็นศูนย์กลางทางการเงินของโลกอย่างลอนดอนและนิวยอร์ก
และยังมีสำนักงานตัวแทนในประเทศเมียนมาร์ ทั้งนี้ด้วยเครือข่ายสาขาที่ก่อตั้งมาอย่างยาวนาน
พนักงานและเจ้าหน้าที่ของธนาคารในประเทศนั้นๆ จึงมีความเข้าใจตลาดอย่างลึกซึ้ง
มีความรู้ความเชี่ยวชาญที่จะสนับสนุนลูกค้าและนักลงทุนที่ดำเนินธุรกิจในภูมิภาคเอเชียตะวันออก

กลุ่มลูกค้าของสาขาต่างประเทศส่วนใหญ่เป็นชาวจีนที่ประกอบธุรกิจในภูมิภาคเอเชียตะวันออกเฉียงใต้
ธนาคารจัดตั้งสาขาฮ่องกงเป็นแห่งแรกเมื่อปี 2497 ทั้งนี้เมื่อ 28 ธันวาคม 2552
ได้แปรสภาพสาขา ในสาธารณรัฐประชาชนจีนจัดตั้งเป็นธนาคารท้องถิ่นในประเทศจีน คือ Bangkok
Bank (China) โดยธนาคารถือหุ้นเต็ม
ให้บริการทางการเงินพร้อมตอบสนองความต้องการของลูกค้าทั้งในประเทศจีนและต่างประเทศ
ด้วยประสบการณ์อันยาวนานและความเชี่ยวชาญเกี่ยวกับภูมิภาคเอเชีย
จีนและเขตเศรษฐกิจที่ต่อเนื่องกัน
ธนาคารมีความเชี่ยวชาญเป็นพิเศษในการให้บริการทางการเงินแก่ลูกค้าธุรกิจ เช่น
บัญชีเงินฝากสกุลเงินหยวนและสกุลเงินต่างประเทศ สินเชื่อเพื่อเงินทุนหมุนเวียน
รวมถึงสินเชื่อระยะกลางถึงระยะยาว บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
สินเชื่อเพื่อการค้าต่างประเทศ บริการโอนเงินระหว่างประเทศ เป็นต้น โดยในระยะเวลาที่ผ่านมา
ธนาคารกรุงเทพ (ประเทศจีน) มีความก้าวหน้าทางธุรกิจเป็นอย่างดี
และได้รับความสนใจจากบริษัทไทยและบริษัทในระดับภูมิภาคที่ต้องการขยายกิจการไปประเทศจีนอย่างต่อเนื่อง
และยังเป็นธนาคารไทยแห่งแรกที่ได้รับอนุญาตจากรัฐบาลจีนในการเปิดให้บริการซื้อขายแลกเปลี่ยนเงินระหว่างเงินสกุลบาทและสกุลเงินหยวนของจีนโดยตรงในตลาดระหว่างธนาคาร
(Interbank Market) โดยร่วมกับธนาคารชั้นนำของจีนอีก 6 แห่ง
ซึ่งจะช่วยสนับสนุนการเติบโตด้านการค้าและการลงทุนระหว่างไทยกับจีนให้มากขึ้น
พร้อมทั้งช่วยลดค่าใช้จ่ายในการทำธุรกรรม และลดความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยนให้แก่ลูกค้า

สาขาของธนาคารในต่างประเทศให้บริการรับฝากเงิน แลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
การโอนเงินและชำระเงินระหว่างประเทศ การเปิดเลตเตอร์ออฟเครดิต
และการให้บริการที่เกี่ยวกับการส่งออกและนำเข้า และการให้สินเชื่อหมุนเวียน

นอกจากการดำเนินธุรกิจให้บริการธนาคารพาณิชย์แก่ลูกค้าในท้องถิ่นแล้ว
สาขาต่างประเทศบางแห่งที่ตั้งอยู่ในศูนย์กลางทางการเงินของโลก
ยังทำหน้าที่ช่วยจัดหาแหล่งเงินทุนให้ธนาคารด้วย

ธนาคารยังคงประเมินโอกาสในการขยายสาขาต่างประเทศอย่างต่อเนื่อง โดยในปี 2554
Bangkok Bank Berhad
ธนาคารในกลุ่มธุรกิจการเงินที่อยู่ในประเทศมาเลเซียได้เปิดสาขาเพิ่มอีก 1 แห่ง เป็นสาขาที่ 5
คือ สาขาบันดาร์ โบตานิค แคลง (Bandar Botanic Klang) และในปี 2555
ธนาคารได้เปิดสาขาแห่งใหม่ที่เมืองสุราบายา ประเทศอินโดนีเซีย เพื่อรองรับตลาดที่กำลังเติบโต
อีกทั้งธนาคารได้ปรับปรุงสำนักงานตัวแทนประจำเมียนมาร์ในกรุงย่างกุ้งให้ทันสมัย
และได้ขยายความร่วมมือกับธนาคารเอกชนในต่างประเทศหลายแห่ง
เพื่อให้สามารถสนับสนุนบริการทางการเงินแก่ลูกค้าได้อย่างครอบคลุมยิ่งขึ้น ทั้งนี้
ธนาคารมีเป้าหมายในการสร้างเครือข่ายสาขาต่างประเทศ
เพื่ออำนวยความสะดวกแก่ลูกค้าที่ทำการค้าระหว่างประเทศ
และเพื่อให้ธนาคารเป็นที่รู้จักมากขึ้นในภูมิภาคนี้

ตารางแสดงสถานที่ตั้งของสาขาหรือสำนักงานในต่างประเทศของธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม
2555

+----------------+-----------------------+----------------------------+
| สถานที่ตั้ง        | สาขา                  | วันที่เปิดทำการ                |
+================+=======================+============================+
| ฮ่องกง          | สาขาย่อยเกาลูน          | 12 ตุลาคม 2503              |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|                |   สาขา Central        | 1 กุมภาพันธ์ 2504             |
|                |   District            |                            |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|                |                       | เปิดเป็นสาขาแรกในปี 2497      |
|                |                       | ที่สาขาเวสต์เทิร์น              |
|                |                       |                            |
|                |                       | ซึ่งได้ปิดทำการปี 2546          |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|   ญี่ปุ่น          |   สาขาโตเกียว          | 10 ธันวาคม 2498             |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|                |   สาขาโอซาก้า          | 13 เมษายน 2513             |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|   สิงคโปร์       |   สาขาสิงคโปร์          | 30 มีนาคม 2500              |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
| สหราชอาณาจักร   | สาขาลอนดอน            | 24 มิถุนายน 2500             |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
| สหรัฐอเมริกา     | สาขานิวยอร์ค            | 2 เมษายน 2527              |
|                |                       | (เป็นสำนักงานตัวแทนตั้งแต่ปี      |
|                |                       | 2508)                      |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|   ไต้หวัน        |   สาขาไทเป            | 24 พฤษภาคม 2508            |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|                | สาขาย่อยเกาสุง          | 27 ตุลาคม 2533              |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|                |   สาขาย่อยไทจง         | 12 ตุลาคม 2538              |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|   อินโดนีเซีย     | สาขาจาการ์ต้า           | 24 มิถุนายน 2511             |
|                |                       |                            |
|                | สาขาย่อยสุราบายา        | 29 มีนาคม 2555              |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
| เวียดนาม        | สาขาโฮจิมินห์ซิตี้          | 15 กรกฎาคม 2535            |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|                |   สาขาฮานอย           | 19 มกราคม 2538             |
|                |                       | (เป็นสำนักงานตัวแทนตั้งแต่ปี      |
|                |                       | 2536)                      |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
| ลาว            | สาขาเวียงจันทน์          | 5 สิงหาคม 2536              |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
| ฟิลิปปินส์         | สาขามะนิลา             | 11 สิงหาคม 2538             |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
| มาเลเซีย        | กัวลาลัมเปอร์            | 12 พฤษภาคม 2537            |
|                |                       | (เป็นสาขาตั้งแต่ 23 มกราคม     |
|                | Jalan Bakri           | 2502)                      |
|                |                       |                            |
|                | Taman Molek           | 5 เมษายน 2553              |
|                |                       |                            |
|                | Penang Auto - City    | 12 เมษายน 2553             |
|                |                       |                            |
|                | Bandar Botanic Klang  | 8 ตุลาคม 2553               |
|                |                       |                            |
|                | (ในนามบริษัทย่อย Bangkok | 14 กุมภาพันธ์ 2554            |
|                | Bank Berhad)          |                            |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
| จีน             | สาขาเซี่ยงไฮ้            | 10 ธันวาคม 2536             |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|                | สาขาเซียะเหมิน          | 6 มีนาคม 2541               |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|                |   สาขาปักกิ่ง            | 8 ธันวาคม 2548              |
|                |                       | (เป็นสำนักงานตัวแทนตั้งแต่ปี      |
|                |                       | 2529)                      |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|                |   สาขาเสิ่นเจิ้น          | 12 ตุลาคม 2550              |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|                | (ในนามบริษัทย่อย Bangkok | 28 ธันวาคม 2552             |
|                | Bank (China))         |                            |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
| เมียนมาร์        | สำนักงานตัวแทนย่างกุ้ง     | 18 สิงหาคม 2538             |
+----------------+-----------------------+----------------------------+

เกณฑ์การพิจารณาและตรวจสอบควบคุมสินเชื่อของสาขาต่างประเทศ จะใช้เกณฑ์เดียวกับที่ธนาคาร ใช้ในประเทศ และได้รับการตรวจสอบโดยทีมผู้ตรวจสอบภายใน และผู้สอบบัญชีรับอนุญาตปีละครั้ง นอกจากนี้สาขาต่างประเทศยังต้องปฏิบัติตามกฎเกณฑ์ของธนาคารกลางในประเทศที่ประกอบการอีกด้วย

  4.1.3 กิจการการเงินธนกิจ

กิจการการเงินธนกิจจัดตั้งขึ้นในปี 2535 โดยมีรายได้จากค่าธรรมเนียมบริการที่ปรึกษาการเงิน
และธุรกรรมวานิชธนกิจอื่น และได้ขยายบริการโดยรวมถึงการจัดจำหน่าย รับประกันการจัดจำหน่าย
และการค้าตราสารหนี้ โดยกิจการการเงินธนกิจประกอบด้วย สายวานิชธนกิจ สายธุรกิจหลักทรัพย์
และสายบริหารการเงิน
โดยสายวานิชธนกิจรับผิดชอบดูแลในส่วนของธุรกิจโครงการและการจัดจำหน่าย
การรับประกันการจัดจำหน่ายและการค้าตราสารหนี้
สำหรับสายธุรกิจหลักทรัพย์รับผิดชอบบริการที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจหลักทรัพย์
ในขณะที่สายบริหารการเงินรับผิดชอบการบริหารเงิน
การบริหารสินทรัพย์และหนี้สินตามแนวทางที่กำหนดโดยคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน
รวมทั้งมีหน้าที่ในการบริหารสภาพคล่อง และบริหารธุรกรรมการค้าเงินตราต่างประเทศ

สายวานิชธนกิจ

สายวานิชธนกิจให้บริการทางการเงินใน 3 ด้าน คือ บริการธุรกิจโครงการ บริการทุนธนกิจ
และบริการที่ปรึกษาทางการเงิน

-   บริการธุรกิจโครงการ

ธนาคารให้บริการสินเชื่อโครงการและบริการที่ปรึกษาทางการเงินสำหรับลูกค้าธุรกิจรายใหญ่
ซึ่งดำเนินโครงการขนาดใหญ่ในหลายภาคธุรกิจ เช่น โครงการโรงไฟฟ้า ปิโตรเคมี
ภาคอุตสาหกรรม และธุรกิจที่เกี่ยวกับพลังงาน และสาธารณูปโภคพื้นฐาน เป็นต้น
โดยบริการของธนาคารเริ่มตั้งแต่ขั้นตอนการศึกษาวิเคราะห์
ความเป็นไปได้ทางการเงินของโครงการ ประเมินผลและวิเคราะห์ความเสี่ยงและผลตอบแทน
วิเคราะห์เครดิต คุณภาพของกระแสเงินสด จัดทำประมาณการทางการเงิน
พิจารณารายละเอียดของผลการวิเคราะห์ทางการเงินของโครงการ
ที่ธนาคารจะให้สินเชื่อเพื่อกำหนดโครงสร้างทางการเงิน
แหล่งเงินกู้และเงินทุนที่เหมาะสมเพื่อให้โครงการ
มีโครงสร้างทางการเงินที่เหมาะสม
นอกจากนี้ธนาคารยังทำหน้าที่จัดหาแหล่งเงินกู้และเงินทุนให้แก่โครงการ
โดยให้สินเชื่อร่วมกับสถาบันการเงินอื่น และระดมทุนด้วยตราสารหนี้ในรูปแบบอื่นๆ
ให้แก่โครงการด้วย ที่ผ่านมาธนาคารได้ให้บริการธุรกิจโครงการแก่โครงการต่างๆ
จนมีชื่อเสียงเป็นที่ยอมรับ

-   บริการทุนธนกิจ

ธนาคารให้บริการด้านการระดมทุนผ่านตลาดตราสารหนี้อย่างครบวงจรเพื่อสนับสนุนลูกค้าบรรษัทขนาดใหญ่และรัฐวิสาหกิจในการระดมทุนด้วยตราสารหนี้ผ่านตลาดตราสารหนี้ภายในประเทศ
ซึ่งธนาคารได้รับใบอนุญาตจัดจำหน่าย รับประกันการจัดจำหน่าย
และการค้าตราสารหนี้ทั้งภาครัฐและเอกชนตั้งแต่ปี 2537
โดยมีผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่สามารถออกแบบตราสารหนี้ที่มีคุณลักษณะตรงตามความต้องการของตลาด
ทั้งนี้บริการของธนาคารครอบคลุมถึงการช่วยลูกค้าในการเข้ารับการจัดอันดับความน่าเชื่อถือ
การจัดโครงสร้างทางการเงินและองค์กรเพื่อสนับสนุนลูกค้าในการหาตำแหน่งที่ดีที่สุดในตลาดสำหรับการระดมทุนผ่านตลาดตราสารหนี้ในประเทศโดยการออกตราสารหนี้ทั้งระยะสั้นและระยะยาว
ซึ่งเจ้าหน้าที่ของฝ่ายทุนธนกิจมีการบริหารความสัมพันธ์กับนักลงทุนสถาบัน รวมทั้งผู้ลงทุนรายย่อย
และลูกค้าที่มีฐานะทางเศรษฐกิจในระดับสูง ผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคาร
ซึ่งทำให้ธนาคารสามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าทั้งกลุ่มผู้ออกตราสารหนี้และกลุ่มผู้ลงทุนได้เป็นอย่างดี
เครือข่ายสาขาทั่วประเทศของธนาคารมีระบบออนไลน์ที่ให้ข้อมูล ณ เวลาปัจจุบัน
ซึ่งช่วยให้ธนาคารสามารถดำเนินการ
จัดจำหน่ายตราสารหนี้ของโครงการขนาดใหญ่ที่ธนาคารรับประกันการจัดจำหน่ายได้อย่างมีประสิทธิภาพ
ซึ่งเป็นปัจจัยสำคัญที่ทำให้ธนาคารได้รับความไว้วางใจในการเป็นผู้จัดจำหน่ายตราสารหนี้ทั้งภาครัฐและภาคเอกชน
และได้สร้างชื่อเสียงในเรื่องความสามารถในการออกแบบตราสารหนี้
นอกจากนี้ธนาคารยังมีเจ้าหน้าที่ผู้ได้รับอนุญาตในการขายตราสารหนี้เป็นจำนวนมากที่สุดในประเทศ
ซึ่งทำให้ธนาคารสามารถจัดจำหน่ายตราสารหนี้ผ่านเครือข่ายบริการสำหรับลูกค้ารายย่อยที่มีขนาดใหญ่ได้อย่างมีประสิทธิภาพ

ทั้งนี้ นอกจากการสนับสนุนลูกค้าในการระดมทุนผ่านตลาดตราสารหนี้แล้ว
บริการทุนธนกิจของธนาคารยังครอบคลุมถึงการแปลงสินทรัพย์เป็นตราสารหนี้
กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์และกองทุนรวมโครงสร้างพื้นฐานอีกด้วย
นอกจากนีธนาคารยังมีเป้าหมายในการขยายธุรกิจทุนธนกิจเพื่อสนองความต้องการของกลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่ที่ต้องการระดมทุนจากตลาดทุน

-   บริการที่ปรึกษาทางการเงิน

ธนาคารให้บริการที่ปรึกษาทางการเงินอย่างครบวงจรโดยครอบคลุมถึงการเป็นที่ปรึกษาทางการเงินสำหรับการแปรรูปรัฐวิสาหกิจ
การออกแบบ Structured Finance การควบรวมและซื้อกิจการ (Merger and
Acquisition) การร่วมทุน (Joint Venture) การร่วมมือเป็นพันธมิตรธุรกิจ
การให้สินเชื่อเพื่อซื้อหุ้นส่วนใหญ่หรือ
เพื่อซื้อกิจการ
โดยเจ้าหน้าที่ผู้ให้บริการที่ปรึกษาทางการเงินของธนาคารเป็นผู้ดูแลความสัมพันธ์กับลูกค้าบรรษัท
พร้อมทั้งร่วมมือกับสายลูกค้าธุรกิจรายใหญ่และหน่วยงานต่างๆในธนาคาร เพื่อนำเอาทรัพยากร
ความรู้ ความสามารถและทักษะจากภายในองค์กรไปใช้เพื่อให้บริการที่ปรึกษาทางการเงินในลักษณะ
Total Solution บริการของธนาคารมีวัตถุประสงค์เพื่อให้ลูกค้าสามารถขยายธุรกิจ
หรือเติบโตต่อไปได้อย่างยั่งยืน

เจ้าหน้าที่ของฝ่ายทุนธนกิจทำงานร่วมกันอย่างใกล้ชิดเพื่อสร้างสรรค์แนวทางการดำเนินการที่เหมาะสมให้แก่ลูกค้า
ในขณะเดียวกันก็ยึดถือปฏิบัติตามแนวทางการปฏิบัติที่ดีด้านบรรษัทภิบาลและการรักษาความลับของลูกค้า
โดยมีจุดมุ่งหมายเพื่อขยายธุรกิจโดยการตอบสนองความต้องการทางการเงินของลูกค้า
ทั้งนี้แม้ว่าธุรกิจด้านทุนธนกิจจะมีการแข่งขันสูง แต่ธนาคารเชื่อว่าด้วยความรู้ความเข้าใจในธุรกิจ
ประสบการณ์และสายสัมพันธ์ที่ดีและยาวนานกับลูกค้าบรรษัทและรัฐวิสาหกิจชั้นนำ
และศักยภาพของธนาคารในการเข้าถึงลูกค้านั้น
เป็นปัจจัยสำคัญที่ทำให้ธนาคารยังคงมีความได้เปรียบเชิงการแข่งขัน

สายธุรกิจหลักทรัพย์

-   บริการด้านหลักทรัพย์

ธนาคารได้ดำเนินงานให้บริการด้านผู้รับฝากทรัพย์สินอย่างเต็มรูปแบบสำหรับลูกค้าสถาบัน
ทั้งในประเทศและต่างประเทศตั้งแต่ปี 2529 โดยได้รับใบอนุญาตให้เป็นผู้รับฝากทรัพย์สิน
(Custodian) และผู้ดูแลผลประโยชน์กองทุนรวม (Mutual Fund Supervisor) ในปี 2543
และ 2544 ตามลำดับ
และได้มีการเริ่มให้บริการการเป็นผู้รับรองมูลค่าทรัพย์สินสุทธิของกองทุนส่วนบุคคลในปี 2549
บริการหลักของผู้รับฝากทรัพย์สิน ประกอบด้วย
การเก็บรักษาทรัพย์สิน การรับมอบ ส่งมอบและชำระราคาหลักทรัพย์ การจดทะเบียนหลักทรัพย์
และการดูแลและติดตามสิทธิประโยชน์ต่างๆ ที่เกิดขึ้นจากทรัพย์สินของลูกค้า
สำหรับงานผู้ดูแลผลประโยชน์กองทุนรวมจะมีหน้าที่เพิ่มเติม คือ
การรับรองมูลค่าทรัพย์สินสุทธิของหน่วยลงทุน
และการดูแลให้บริษัทจัดการปฏิบัติตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในโครงการ

ในปี 2551-2555 ธนาคารได้รับรางวัล ‘Best Sub-Custodian Bank in Thailand’
จากวารสารโกลเบิลไฟแนนซ์ ติดต่อกันเป็นระยะเวลา 5 ปี
ซึ่งเป็นการประเมินการให้บริการของธนาคารในด้านต่างๆ กล่าวคือ ด้านคุณภาพของการให้บริการ
ด้านความทันสมัยของเทคโนโลยี
รวมถึงการมีแผนรองรับการดำเนินธุรกิจอย่างต่อเนื่องของบริการด้านหลักทรัพย์ นอกจากนี้ ในปี
2555 ธนาคารได้รับการจัดอันดับเป็น Top-Rated ต่อเนื่องเป็นปีที่ 3
จากการสอบถามคุณภาพการให้บริการ
และความพึงพอใจในการให้บริการของลูกค้าสถาบันการเงินต่างประเทศที่ใช้บริการอยู่กับธนาคาร
โดยวารสารโกลเบิลคัสโตเดียน

นอกจากนี้ ธนาคารยังทำหน้าที่เป็นนายทะเบียนหลักทรัพย์แก่ผู้ออกหลักทรัพย์ประเภท
ตราสารหนี้ (Registrar Service) เป็นผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ (Bond – Holders’
Representative) ให้บริการปฏิบัติงานทะเบียนสมาชิกกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
และให้บริการปฏิบัติการด้านงานสนับสนุนการจัดการกองทุน

สายบริหารการเงิน

สายบริหารการเงิน  มีหน้าที่ดำเนินกลยุทธ์ทางการค้าโดยการซื้อขายผลิตภัณฑ์ทางการเงินต่างๆ
เช่น ซื้อขายแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ ซื้อขายตราสารหนี้ และตราสารอนุพันธ์
ตลอดจนบริหารความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยนและอัตราดอกเบี้ย
รวมถึงบริหารสภาพคล่องของธนาคารเพื่อให้ระดับความเสี่ยงอยู่ภายใต้เพดานความเสี่ยงตามแนวทางที่คณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินกำหนดและธนาคารยอมรับได้

  4.1.4 ธุรกิจอื่นของบริษัทร่วมและบริษัทย่อย

-   บริษัทหลักทรัพย์ บัวหลวง จำกัด (มหาชน)

ก่อตั้งเมื่อเดือนตุลาคม 2543
โดยดำเนินธุรกิจหลักทรัพย์และให้บริการครอบคลุมการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ วานิชธนกิจ
งานวิเคราะห์ งานจัดการกองทุน ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ธนาคารถือหุ้นในบริษัทหลักทรัพย์
บัวหลวง จำกัด (มหาชน) ร้อยละ 99.75 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 บริษัทหลักทรัพย์ บัวหลวง
จำกัด (มหาชน) มีสินทรัพย์รวม 11.0 พันล้านบาท และในปี 2555 บริษัทหลักทรัพย์ บัวหลวง
จำกัด (มหาชน) มีส่วนครองตลาดด้านปริมาณธุรกิจเป็นอันดับที่ 8 ในระบบ

-   บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวม บัวหลวง จำกัด

ก่อตั้งเมื่อเดือนมีนาคม 2535 โดยดำเนินธุรกิจหลักทรัพย์ประเภทจัดการกองทุนรวม ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2555 ธนาคารถือหุ้นในบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวม บัวหลวง จำกัด ร้อยละ 75.00
ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวม บัวหลวง จำกัด มีสินทรัพย์รวม
514.4 ล้านบาท และในปี 2555 บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวม บัวหลวง จำกัด
บริหารกองทุนรวมเป็นเงินจำนวน 214 พันล้านบาท เป็นอันดับที่ 4 ในระบบ

-   บริษัท บริหารสินทรัพย์ทวี จำกัด

ก่อตั้งเมื่อเดือนธันวาคม 2542 โดยดำเนินธุรกิจบริหารสินทรัพย์ที่ได้รับโอนจากธนาคาร ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2555 ธนาคารถือหุ้นในบริษัท บริหารสินทรัพย์ทวี จำกัด ร้อยละ 100.00 ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2555 บริษัท บริหารสินทรัพย์ทวี จำกัด มีสินทรัพย์รวม 8.4 พันล้านบาท

-   บางกอก แบงค์ เบอร์ฮาด

ก่อตั้งเมื่อเดือนพฤษภาคม 2537 โดยดำเนินธุรกิจธนาคารพาณิชย์
ซึ่งมีสถานที่ประกอบการอยู่ในประเทศมาเลเซีย (เดิมเป็นสาขากัวลาลัมเปอร์
ซึ่งเปิดดำเนินการมาตั้งแต่เดือนมกราคม 2502
และได้เปลี่ยนเป็นบริษัทที่จดทะเบียนในประเทศมาเลเซีย
เพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดของทางการท้องถิ่น) ในปี 2553 ธนาคารได้เปิดสาขาเพิ่ม 3 แห่ง
ได้แก่ Jalan Bakri Taman Molek และ Penang Auto-City และในปี 2554
ธนาคารได้เปิดสาขาเพิ่มอีก 1 แห่ง คือ Bandar Botanic Klang ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555
ธนาคารถือหุ้นในบางกอก แบงค์ เบอร์ฮาด ร้อยละ 100.00 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 บางกอก
แบงค์ เบอร์ฮาด มีสินทรัพย์รวม 32.3 พันล้านบาท

-   BBL Nominees (Tempatan) Sdn. Bhd.

เป็นบริษัทที่จดทะเบียนในประเทศมาเลเซียที่ถือหุ้นโดย บางกอก แบงค์ เบอร์ฮาด
ดำเนินธุรกิจเก็บรักษาหลักประกันที่เป็นหุ้นของลูกค้าของบางกอก แบงค์
เบอร์ฮาดตามวิธีปฏิบัติของท้องถิ่น โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 มีสินทรัพย์รวม 0.6 ล้านบาท

-   บริษัท บีบีแอล (เคแมน) จำกัด

ก่อตั้งเมื่อเดือนพฤษภาคม 2522 โดยดำเนินธุรกิจการเงิน ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555
ธนาคารถือหุ้นในบริษัท บีบีแอล (เคแมน) จำกัด ร้อยละ 100.00 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555
บริษัท บีบีแอล (เคแมน) จำกัด มีสินทรัพย์รวม 702.0 ล้านบาท

-   ธนาคารกรุงเทพ (ประเทศจีน) จำกัด

ก่อตั้งเมื่อ ธันวาคม 2552 โดยมีการเปลี่ยนสถานะสาขา 4
แห่งของธนาคารในสาธารณรัฐประชาชนจีน ได้แก่ สาขาเซี่ยงไฮ้ สาขาปักกิ่ง สาขาเซียะเหมิน
และสาขาเสิ่นเจิ้น เป็น ธนาคารกรุงเทพ (ประเทศจีน) จำกัด
ซึ่งมีสถานะเป็นบริษัทย่อยที่ธนาคารถือหุ้นร้อยละ 100.00 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555
มีสินทรัพย์รวม 67.1 พันล้านบาท

1.  การตลาดและภาวะการแข่งขัน

กลยุทธ์การดำเนินธุรกิจ 

กลยุทธ์ในภาพรวมที่ธนาคารยึดถือตลอดหลายปีที่ผ่านมา
คือการรักษาและใช้ประโยชน์จากความเป็นธนาคารพาณิชย์ชั้นนำของไทย
โดยมุ่งเน้นการรักษาและเสริมสร้างความแข็งแกร่งให้แก่สถานภาพของธนาคาร
ในทุกตลาดเมื่อมีโอกาสที่เหมาะสม
ในขณะเดียวกันก็พยายามสร้างประโยชน์ต่อยอดจากเครือข่ายสาขาที่มีอยู่จำนวนมาก
และความสัมพันธ์ที่ดีกับลูกค้า ซึ่งเป็นปัจจัยสำคัญสำหรับการขยายธุรกิจของธนาคาร
นอกจากนี้ธนาคารยังให้ความสำคัญยิ่งขึ้นกับการริเริ่มกิจกรรมใหม่ๆ
เพื่อสร้างความเติบโตด้านรายได้และเพิ่มประสิทธิภาพการดำเนินงาน

ขยายธุรกิจหลักอย่างรอบคอบ

การดำเนินงานที่เป็นธุรกิจหลักยังคงเป็นองค์ประกอบสำคัญในธุรกิจของธนาคาร
อีกทั้งยังเป็นปัจจัยหลักสำหรับสร้างความเจริญเติบโตทางธุรกิจ
ธนาคารยึดมั่นในปรัชญาทางธุรกิจที่มุ่งเป็นที่ปรึกษาและพันธมิตรที่ไว้วางใจได้ของลูกค้า
ซึ่งสอดคล้องกับเป้าหมายของธนาคารตลอดระยะเวลาหลายปีที่ผ่านมา ซึ่งได้แก่
การขยายธุรกิจควบคู่ไปกับความต้องการที่เพิ่มขึ้นของลูกค้า
ธนาคารมุ่งขยายธุรกิจด้วยความรอบคอบอย่างต่อเนื่อง
โดยการขยายฐานสินเชื่อในอัตราที่สอดคล้องกับการเติบโตของสินเชื่อในระบบธนาคารโดยรวมตามภาวะเศรษฐกิจในขณะนั้น
พร้อมทั้งดำเนินการตามนโยบายในการรักษาคุณภาพของสินเชื่ออย่างเคร่งครัด

นอกจากด้านสินเชื่อแล้ว
ธนาคารยังมุ่งมั่นตอบสนองความต้องการเฉพาะด้านของลูกค้าทุกกลุ่มโดยการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่สร้างสรรค์เป็นพิเศษสำหรับลูกค้าแต่ละกลุ่ม
รวมทั้งการให้คำปรึกษาและกระบวนการแก้ปัญหาสำหรับลูกค้า

ธนาคารยังให้ความสำคัญกับธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมอย่างต่อเนื่อง
ด้วยธนาคารเชื่อว่าลูกค้ากลุ่มนี้คือองค์ประกอบสำคัญในการสร้างการเติบโตในระยะยาวสำหรับธนาคาร
และเนื่องจากธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมนั้นมีการเติบโตและขยายตัวตามวงจรของธุรกิจ
ธนาคารจึงจัดโครงสร้างการจัดการเป็นสายลูกค้าธุรกิจ
รายปลีก สายลูกค้าธุรกิจรายกลาง สายลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ และกิจการธนาคารต่างประเทศ
เพื่อให้สามารถสนับสนุนธุรกิจของลูกค้าแต่ละขนาดได้อย่างเหมาะสมและต่อเนื่องตามความต้องการในแต่ละช่วงการเติบโตของธุรกิจ

มุ่งตอบสนองลูกค้าให้ดียิ่งขึ้นโดยพัฒนาต่อยอดธุรกิจจากความสัมพันธ์เดิมและความเข้าใจในความต้องการของลูกค้า

ธนาคารติดตามและประเมินผลทั้งในด้านโครงสร้างองค์กรและการดำเนินธุรกิจ
เพื่อให้มั่นใจได้ว่าธนาคารเข้าใจความต้องการของลูกค้าอย่างแท้จริงและสามารถส่งมอบบริการที่ตรงกับความต้องการของลูกค้าได้
ธนาคารเชื่อว่าแนวทางดังกล่าวเป็นปัจจัยสำคัญในการรักษาความสัมพันธ์กับลูกค้าให้แน่นแฟ้นและดำรงความแข็งแกร่งในธุรกิจของธนาคาร
โดยธนาคารมีการจัดโครงสร้างของหน่วยธุรกิจ โดยแบ่งออกเป็นสายลูกค้าธุรกิจ
รายใหญ่ สายลูกค้าธุรกิจรายกลาง สายลูกค้าธุรกิจรายปลีก สายลูกค้าบุคคล
และกิจการธนาคารต่างประเทศ โดยแต่ละหน่วยงานมุ่งดูแลกลุ่มลูกค้าหลักที่รับผิดชอบ นอกจากนี้
ธนาคารยังได้จัดตั้งหน่วยงานเฉพาะด้าน เช่น หน่วยงานบริหารสินเชื่อพิเศษ สายการเงินธนกิจ
ฝ่ายผลิตภัณฑ์และช่องทางบริการ หน่วยงานบริหารสินเชื่อ สายบัตรเครดิต และศูนย์ปฏิบัติการต่างๆ
ซึ่งการพัฒนาในด้านต่างๆ เหล่านี้มีเป้าหมายเพื่อสนับสนุนให้หน่วยงานและสายงานต่างๆ
ของธนาคารสามารถทำงานร่วมกันได้อย่างมีประสิทธิภาพและประสิทธิผลเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้า

นอกจากนี้
ธนาคารยังมีการทบทวนโครงสร้างองค์กรอยู่เสมอเพื่อให้มั่นใจว่ายังคงมีความเหมาะสมและสอดคล้องกับรูปแบบและขอบเขตของความต้องการของลูกค้าที่เปลี่ยนแปลงไป
หากโครงสร้างองค์กรของธนาคารสนับสนุนการดำเนินงานของธนาคารในด้านต่างๆ ดังกล่าวแล้ว
ธนาคารจะสามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้ดียิ่งขึ้น
กิจกรรมทางการตลาดก็จะมีประสิทธิภาพสูงขึ้น รวมทั้งประสิทธิภาพของการดำเนินงานก็จะสูงขึ้น
ในขณะที่ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานจะลดลง
การทำธุรกรรมและการให้บริการลูกค้าก็จะมีคุณภาพยิ่งขึ้น นอกจากนี้การบริหารความเสี่ยง
การกระจายข้อมูล และการควบคุมการดำเนินงานก็จะดีขึ้นด้วย

ธนาคารมีความสัมพันธ์ที่ดีและยาวนานกับลูกค้าทุกกลุ่ม
ตั้งแต่ลูกค้าบุคคลไปจนถึงบริษัทข้ามชาติขนาดใหญ่
เพื่อพัฒนาต่อยอดธุรกิจจากความสัมพันธ์ซึ่งเปรียบเสมือนรากฐานที่แข็งแกร่งดังกล่าว
ธนาคารมุ่งเน้นการนำเสนอการบริการและคำแนะนำทางธุรกิจเฉพาะด้าน
นอกเหนือจากบริการทางการเงินพื้นฐานทั่วไป เช่น การริเริ่ม “โครงการเกษตรก้าวหน้า”
ซึ่งสนับสนุนสินเชื่อในอัตราดอกเบี้ยต่ำแก่ลูกค้าสำหรับการลงทุนในเทคโนโลยีเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการผลิต
ซึ่งจะช่วยเพิ่มรายได้ให้แก่เกษตรกรโดยตรง นอกจากนี้ธนาคารยังจัดกิจกรรม
“สนทนาเทคโนโลยีทางการเกษตร”
เพื่อเปิดโอกาสให้เกษตรกรผู้สนใจเข้าร่วมแลกเปลี่ยนความรู้และประสบการณ์เกี่ยวกับเทคโนโลยีการเกษตรสมัยใหม่เพื่อนำไปประยุกต์ใช้ให้เหมาะสมกับกิจการของตน
รวมทั้งยังมีอีกหลากหลายกิจกรรมที่มุ่งสนับสนุนลูกค้าเอสเอ็มอี เช่น “ชมรมบัวหลวงเอสเอ็มอี”
ซึ่งจัดตั้งขึ้นโดยมีวัตถุประสงค์เพื่อเปิดโอกาสให้ลูกค้า
ที่เป็นสมาชิกของชมรมได้พบปะกัน
พร้อมทั้งส่งเสริมให้มีการแลกเปลี่ยนความรู้และประสบการณ์ระหว่างกัน
ผ่านกิจกรรมที่ธนาคารจัดขึ้น เช่น การฝึกอบรม การสัมมนา
และกิจกรรมส่งเสริมความสัมพันธ์ระหว่างสมาชิก
ในเครือข่าย เป็นต้น

ธนาคารมีการประเมินประสิทธิภาพขององค์ประกอบที่สำคัญของธนาคารอย่างสม่ำเสมอ
ทั้งด้านทรัพยากรบุคคล การฝึกอบรมพนักงาน ระบบเทคโนโลยี
ช่องทางบริการและการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการ
แก่ลูกค้า
เพื่อให้ธนาคารสามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าที่เปลี่ยนแปลงอยู่เสมอได้อย่างถูกต้อง
รวมทั้งความเปลี่ยนแปลงของภาวะการแข่งขันทางธุรกิจ ข้อกฎหมายและกฎเกณฑ์การกำกับดูแลต่างๆ

ธนาคารจัดการฝึกอบรมในด้านต่างๆ ให้แก่พนักงาน เพื่อให้พนักงานมีความรู้และความเข้าใจ
ในผลิตภัณฑ์และบริการที่หน่วยงานต่างๆ ของธนาคารนำเสนอแก่ลูกค้าอยู่
ตลอดจนเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพของกิจกรรมทางการตลาด
และส่งเสริมให้พนักงานสามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่ต่อเนื่องกันแก่ลูกค้ามากขึ้น
โดยธนาคารมุ่งสร้างสรรค์โครงการฝึกอบรมใหม่ๆ โดยมีการพัฒนาปรับปรุงอยู่เสมอ
ทั้งนี้ธนาคารเชื่อว่า
การฝึกอบรมดังกล่าวจะส่งเสริมให้พนักงานพัฒนาทักษะและความรู้เฉพาะทางที่จะเป็นประโยชน์ต่อการตอบสนองให้สอดคล้องตรงตามความต้องการของลูกค้า
ซึ่งจะทำให้ธนาคารยังคงเป็นเพื่อนคู่คิดและที่ปรึกษาที่ลูกค้าให้ความเชื่อถือตลอดไป

พัฒนาต่อยอดธุรกิจจากฐานลูกค้าเพื่อเพิ่มรายได้และลดต้นทุน

ธนาคารดำเนินกลยุทธ์ที่หลากหลายเพื่อเพิ่มรายได้จากค่าธรรมเนียมและการบริการ
ซึ่งส่งผลให้รายได้ค่าธรรมเนียมและการบริการต่างๆ ของธนาคารเพิ่มขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมา
ธนาคารเป็นหนึ่งในผู้นำด้านนวัตกรรมในการพัฒนาบริการใหม่ๆ เช่น บัตรเครดิต บัตรเดบิต
บริการโอนเงิน เลตเตอร์ออฟเครดิตและหนังสือค้ำประกัน กองทุนรวม
ตลอดจนบริการด้านการลงทุนและบริการเป็นที่ปรึกษาทางการเงินอื่นๆ
นอกจากนี้ธนาคารยังมุ่งพัฒนาต่อยอดธุรกิจ
จากฐานลูกค้าที่แข็งแกร่งจำนวนมาก ทั้งลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ ลูกค้าธุรกิจรายกลาง
ลูกค้าธุรกิจรายปลีก และลูกค้าบุคคล
เพื่อเพิ่มรายได้ค่าธรรมเนียมและการบริการด้วยกลยุทธ์ส่งเสริมให้เกิดการขายผลิตภัณฑ์และบริการต่อเนื่องแก่กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

ในส่วนของลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ ธนาคารมีการนำเสนอบริการที่หลากหลาย เช่น บริการจัดการ
เงินสด บริการชำระเงิน บริการสินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ เป็นต้น
โดยลูกค้าเหล่านี้จะได้รับการดูแลจากเจ้าหน้าที่ที่มีความเชี่ยวชาญในบริการเฉพาะด้าน
นอกจากนี้กิจการการเงินธนกิจของธนาคารยังมีบริการอีกหลายด้านที่พร้อมนำเสนอลูกค้า เช่น
สินเชื่อโครงการ บริการด้านทุนธนกิจ บริการรับฝากหลักทรัพย์ เป็นต้น
เพื่อสนับสนุนการเติบโตทางธุรกิจแก่ลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ของธนาคาร

สำหรับลูกค้าธุรกิจรายกลางและรายปลีก
ธนาคารมุ่งขยายธุรกิจจากจุดแข็งในด้านการนำเสนอบริการทางการเงินผ่านความสัมพันธ์กับลูกค้า
โดยธนาคารทำงานร่วมกับลูกค้าอย่างใกล้ชิดเพื่อสนับสนุนกิจกรรมต่างๆ
ที่ส่งเสริมความร่วมมือทางธุรกิจระหว่างลูกค้า
และนำไปสู่การเพิ่มประสิทธิภาพทางการแข่งขันของเอสเอ็มอีไทยโดยรวม
ทั้งในส่วนของการแนะนำผลิตภัณฑ์ทางการเงินใหม่ๆ ที่สอดคล้องกับสภาวะทางธุรกิจที่เปลี่ยนแปลงไป
เช่น สินเชื่อสำหรับธุรกิจรายใหม่ และสินเชื่อธุรกิจแบบไม่มีหลักประกันเพื่อผู้ประกอบการรายย่อย
เป็นต้น รวมทั้งการสนับสนุนลูกค้าเพื่อขยายตลาดใหม่ การเชื่อมโยงผู้ประกอบการกับคู่ค้าในอนาคต
และการร่วมมือกันระหว่างธนาคาร ลูกค้าธุรกิจ
และสถาบันการศึกษาเพื่อยกระดับความสามารถทางการแข่งขันของลูกค้า เป็นต้น

ในด้านลูกค้าบุคคล ธนาคารมุ่งเพิ่มรายได้จากบริการทางการเงินผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์
โดยการพัฒนาช่องทางการให้บริการผ่านระบบอินเทอร์เน็ต
และบริการธนาคารที่หลากหลายบนอุปกรณ์สื่อสารพกพาต่างๆ อย่างสมาร์ทโฟนหรือแท็บเล็ต
บริการด้านการลงทุนในหลักทรัพย์ และบริการบริหารทรัพย์สิน
โดยใช้กลยุทธ์ส่งเสริมการขายผลิตภัณฑ์และบริการต่อเนื่องที่มีประสิทธิภาพสูงขึ้น
และพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานที่จำเป็นให้รองรับกลยุทธ์ดังกล่าว

นอกจากนี้ ธนาคารยังมุ่งนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการใหม่ๆ ที่หลากหลายเพื่อตอบสนอง
ความต้องการของลูกค้าเฉพาะกลุ่ม
และดำเนินกลยุทธ์เพื่อส่งเสริมให้มีการขายผลิตภัณฑ์และบริการต่อเนื่องของบริษัทในเครือของธนาคารแก่ลูกค้าปัจจุบันที่อยู่ในความดูแลของหน่วยงานธุรกิจต่างๆ
ทั้งนี้ฐานลูกค้าปัจจุบันของธนาคารยังจะเป็นโอกาสให้ธนาคารได้พัฒนาความสัมพันธ์กับลูกค้ารายใหม่ผ่านเครือข่ายการค้าของลูกค้า
โดยธนาคารจะแสวงหาช่องทางและใช้ประโยชน์จากโอกาสใหม่ๆ ดังกล่าวเพื่อขยายฐานลูกค้า

นอกจากการใช้ประโยชน์จากฐานลูกค้าที่มีอยู่จำนวนมากเพื่อเพิ่มรายได้แล้ว
ธนาคารยังใช้ประโยชน์จากความเป็นองค์กรขนาดใหญ่เพื่อลดต้นทุนโดยการเพิ่มประสิทธิภาพของการดำเนินงานให้สูงขึ้น
โดยธนาคารได้จัดตั้งศูนย์ปฏิบัติการขึ้น 12 ศูนย์
เพื่อรวมศูนย์ระบบงานปฏิบัติการสนับสนุนของบริการในด้านต่างๆ
ไว้ในที่ที่เหมาะสมสำหรับงานด้านนั้นๆ ซึ่งส่งผลให้ระบบงานสนับสนุนมีความคล่องตัวขึ้น

สานต่อกลยุทธ์การขยายสู่ระดับภูมิภาค

ธนาคารกรุงเทพเป็นธนาคารพาณิชย์ไทยแห่งแรกที่จัดตั้งเครือข่ายสาขาต่างประเทศ
โดยได้เปิดสาขาต่างประเทศแห่งแรกในฮ่องกงในปี 2497 และตลอดระยะเวลา 58 ปีที่ผ่านมา
ธนาคารได้ขยายเครือข่ายสาขาและสำนักงานเพื่อที่จะได้ให้บริการตอบสนองลูกค้าในตลาดต่างประเทศ
ธนาคารเติบโตไปพร้อมๆ กับธุรกิจและความต้องการของลูกค้าในต่างประเทศ
ปัจจุบันธนาคารมีสาขาต่างประเทศ 25 แห่ง และสำนักงานตัวแทน 1 แห่ง
ซึ่งธนาคารเชื่อว่าเครือข่ายสาขาต่างประเทศเป็นปัจจัยสำคัญที่ทำให้ธนาคารสามารถแข่งขันได้ทั้งกับธนาคารพาณิชย์ไทยอื่นๆ
และธนาคารต่างชาติในประเทศไทย
และช่วยให้ธนาคารสามารถ0ขยายฐานรายได้และมีการบริหารความเสี่ยงที่ดี นอกจากนี้
ธนาคารคาดว่าการเติบโตอย่างต่อเนื่องของเครือข่ายธนาคารในภูมิภาค
จะเป็นส่วนสำคัญที่ทำให้ธนาคารมีรายได้เพิ่มขึ้นในอนาคตอันใกล้

การขยายเครือข่ายสาขาต่างประเทศยังคงเป็นปัจจัยสำคัญในยุทธศาสตร์เพื่อการเจริญเติบโตของธนาคาร
เนื่องจากความต้องการของลูกค้าในต่างประเทศกำลังเพิ่มขึ้นและเปลี่ยนแปลงอยู่ตลอดเวลา
ธนาคารจึงมุ่งเสริมสร้างความแข็งแกร่งของธุรกิจในต่างประเทศด้วยความรู้ความเข้าใจ
การสนับสนุนและทรัพยากรที่จำเป็นสำหรับตอบสนองความต้องการของลูกค้าที่เปลี่ยนแปลงไป
ด้วยความมุ่งมั่นที่จะสนับสนุนลูกค้าให้พร้อมรับการเปลี่ยนแปลงทางภูมิรัฐศาสตร์
จากการรวมกลุ่มในภูมิภาคที่เพิ่มขึ้นและปริมาณธุรกิจทั่วโลกที่จะหลั่งไหลสู่ภูมิภาคเอเชีย
ธนาคารได้ริเริ่มและสนับสนุนกิจกรรมเพื่อให้ความรู้แก่ลูกค้าและสาธารณชน เช่น
ธนาคารได้จัดสัมมนา ‘โอกาสและ
ความท้าทายของนักลงทุนไทยในจีน’ ซึ่งได้รับเกียรติจากวิทยากรผู้มีชื่อเสียง
มาแสดงทัศนะเรื่องการเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจที่สำคัญในประเทศจีนในช่วงที่ผ่านมา
นอกจากนี้ธนาคารได้ร่วมจัดการประชุมยูโรมันนี่ที่กรุงเทพฯ
ในหัวข้อเกี่ยวกับกลุ่มประเทศโครงการพัฒนาความร่วมมือทางเศรษฐกิจในอนุภูมิภาคลุ่มแม่น้ำโขง
และจัดสัมมนา ‘ก้าวแรกสู่การลงทุนในเมียนมาร์’ ให้กับลูกค้าของธนาคาร

ด้วยความรู้และประสบการณ์ที่สาขาต่างประเทศได้สั่งสมมาอย่างยาวนานหลายทศวรรษ
ธนาคารจึงสามารถให้ข้อมูลเกี่ยวกับการค้า กระบวนการจัดตั้งกิจการ ภาษี อุปสรรค
โอกาสและความท้าทายทางธุรกิจ
ตลอดจนแนวโน้มเศรษฐกิจที่เป็นประโยชน์แก่ลูกค้าผู้สนใจทำการค้าหรือจัดตั้งบริษัทขึ้นในประเทศนั้นๆ
ซึ่งจะช่วยลูกค้าในการเตรียมการสำหรับประชาคมเศรษฐกิจอาเซียนที่กำลังจะมาถึง

ในอนาคตประเทศไทยจะเป็นศูนย์กลางทางภูมิศาสตร์ของเอเชียตะวันออกเฉียงใต้
โดยมีโครงสร้างพื้นฐานทางเศรษฐกิจและตลาดที่เชื่อมโยงกับประเทศเพื่อนบ้าน
ซึ่งการเปิดประเทศของเมียนมาร์ และการลงทุนพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานเพิ่มเติมในภูมิภาค เช่น
เขื่อน ถนน ทางรถไฟ สายส่งกระแสไฟฟ้า และท่อส่งก๊าซ
จะช่วยส่งเสริมให้เกิดการขยายตัวทางเศรษฐกิจ
และเพิ่มโอกาสในการลงทุนที่สำคัญในช่วงหลายปีข้างหน้า
ทั้งนี้ธนาคารจะร่วมมือกับพันธมิตรทั้งในภาครัฐและภาคเอกชน สนับสนุนการลงทุนเหล่านี้
ซึ่งจะนำไปสู่การรวมกลุ่มที่ใกล้ชิดยิ่งขึ้นในภูมิภาค
และเพื่อให้ลูกค้าของธนาคารสามารถใช้โอกาสที่เปิดกว้างนี้ให้เกิดประโยชน์สูงสุด

ปรับปรุงแนวทางการบริหารความเสี่ยงให้ดียิ่งขึ้น

ธนาคารตระหนักถึงความสำคัญของการมีระบบบริหารความเสี่ยงที่มีประสิทธิภาพ
จึงดำเนินการพัฒนาปรับปรุงนโยบาย เครื่องมือ และกระบวนการบริหารความเสี่ยงอย่างต่อเนื่อง
รวมถึงมีกระบวนการประเมินความเพียงพอของเงินกองทุน หรือ Internal Capital Adequacy
Assessment Process (ICAAP) ที่ช่วยให้ธนาคารสามารถประเมินความเสี่ยงที่มีนัยสำคัญ
เพื่อกำหนดแนวทางในการบริหารความเสี่ยงได้อย่างครอบคลุม
และดำรงเงินกองทุนที่เหมาะสมภายใต้ภาวะปกติและภาวะวิกฤติ
เพื่อให้ธนาคารสามารถเติบโตได้อย่างยั่งยืนและสร้างผลตอบแทนที่ดีแก่ผู้ถือหุ้น

ธนาคารมีการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิต
ซึ่งครอบคลุมตั้งแต่กระบวนการพิจารณาและการอนุมัติคำขอสินเชื่อ การอำนวยสินเชื่อ
การติดตามความเสี่ยงด้านเครดิต การสอบทานความเสี่ยงด้านเครดิต
รวมถึงการปรับปรุงและแก้ไขหนี้มีปัญหา
เพื่อกำกับดูแลให้การอำนวยสินเชื่อสอดคล้องกับนโยบายสินเชื่อของธนาคาร รวมทั้ง
มีการกระจายตัวอย่างเหมาะสม โดยในปี 2555 คุณภาพเงินให้สินเชื่อของธนาคารยังอยู่ในเกณฑ์ที่ดี
โดยได้รับผลกระทบจากภาวะวิกฤติหนี้ยุโรปเพียงเล็กน้อย
ขณะที่ลูกหนี้ที่ได้รับผลกระทบจากเหตุอุทกภัยปี 2554 สามารถ
ฟื้นตัวได้เป็นอย่างดี ส่วนอัตราการเกิดหนี้เสียรายใหม่นั้นอยู่ในระดับต่ำ

ธนาคารมีการบริหารความเสี่ยงที่ครอบคลุมบริษัทในกลุ่มธุรกิจทางการเงิน
ตามหลักเกณฑ์การกำกับแบบรวมกลุ่ม (Consolidated Supervision)
ของธนาคารแห่งประเทศไทยทั้งในเชิงคุณภาพและปริมาณ
โดยธนาคารกำหนดนโยบายการทำธุรกรรมและการบริหารความเสี่ยงภายในกลุ่มของธนาคาร
เพื่อดูแลให้แนวทางการบริหารความเสี่ยงของแต่ละบริษัทสอดคล้องกับแนวปฏิบัติของธนาคาร
และธนาคารดำรงเงินกองทุนเพื่อรองรับความเสี่ยงตามเกณฑ์ Basel II
ในระดับกลุ่มธุรกิจทางการเงินของธนาคารตั้งแต่เดือนกรกฎาคม 2553 เป็นต้นมา

นอกจากนี้
ธนาคารได้มีการศึกษาและเตรียมการเพื่อรองรับการปฏิบัติตามหลักเกณฑ์การกำกับดูแลตามหลักเกณฑ์
Basel III ซึ่ง Basel Committee on Banking Supervision (BCBS) ได้ปรับปรุง
โดยครอบคลุมการดำรงเงินกองทุน การบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง
และการเพิ่มมาตรการกำกับดูแลสถาบันการที่มีความสำคัญต่อระบบการเงินโลก
ซึ่งธนาคารมีความพร้อมที่จะดำรงเงินกองทุนตามเกณฑ์ Basel III ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2556
เป็นต้นไป

นโยบายราคา 

อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อ 

รายได้จากดอกเบี้ยสุทธิของธนาคารมีผลกระทบต่อผลประกอบการของธนาคารอย่างมีนัยสำคัญ
โดยรายได้จากดอกเบี้ยสุทธิได้รับผลกระทบจากระดับผลตอบแทนของสินทรัพย์ จำนวนสินทรัพย์เฉลี่ย
ต้นทุนของหนี้สิน และจำนวนหนี้สินเฉลี่ย
ทั้งนี้ผลตอบแทนและต้นทุนของธนาคารเป็นส่วนประกอบในการกำหนด
อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อและอัตราดอกเบี้ยเงินฝากซึ่งจะมีผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่ออัตราดอกเบี้ยโดยทั่วไป
ทั้งนี้อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อส่วนใหญ่ของธนาคารจะคำนวณบนส่วนต่างที่เพิ่มขึ้นหรือลดลงจากอัตราดอกเบี้ย
MOR สำหรับสัญญากู้เบิกเงินเกินบัญชี และสินเชื่อระยะสั้น หรือจากอัตราดอกเบี้ย MLR
สำหรับสินเชื่อประเภทอื่นๆ ส่วนอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อบุคคลจะอิงจากอัตราดอกเบี้ย MRR
โดยส่วนต่างของดอกเบี้ยที่คิดจากลูกค้ากับดอกเบี้ยอ้างอิงนั้น ขึ้นอยู่กับคุณภาพของลูกค้า
และประเภทของสินเชื่อ ธนาคารจะทำการปรับอัตราดอกเบี้ยอ้างอิง (MRR MOR และ MLR)
เป็นระยะตามภาวะตลาดเงิน รวมทั้งตามการเปลี่ยนแปลงของต้นทุนของธนาคาร
และการแข่งขันระหว่างธนาคารพาณิชย์ในประเทศไทย

-   อัตราดอกเบี้ยเงินฝาก

ในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคาร คณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน (ALCO)
จะพิจารณาปัจจัยต่างๆ อันประกอบด้วย ปัจจัยภายนอก เช่น สภาวะอัตราดอกเบี้ยในตลาด
สภาวะการแข่งขัน สภาพเศรษฐกิจ และแนวโน้มของอัตราดอกเบี้ยในอนาคต เป็นต้น
และปัจจัยภายใน ได้แก่ แผนการขยายธุรกิจ และสภาพคล่องของธนาคาร เป็นต้น
ทั้งนี้ระดับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากจะมีผลกระทบโดยตรงต่อระดับเงินฝากของธนาคาร
และมีผลต่อผลประกอบการของธนาคารอย่างมีนัยสำคัญ

ปัจจุบันธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากแตกต่างกันตามประเภทของเงินฝาก
และประเภทของผู้ฝาก โดยในด้านประเภทของเงินฝาก
ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยแยกตามผลิตภัณฑ์เงินฝาก ได้แก่ เงินฝากกระแสรายวัน
(ไม่จ่ายดอกเบี้ย) เงินฝากออมทรัพย์ เงินฝากประจำระยะเวลาฝาก 7 วัน 14 วัน 1 เดือน 3
เดือน 6 เดือน 12 เดือน 24 เดือน 36 เดือน เงินฝากประจำ Step Plus
และเงินฝากประจำอัตราพิเศษ ส่วนในด้านผู้ฝาก
ธนาคารพิจารณาแบ่งกลุ่มลูกค้าเงินฝากออมทรัพย์และเงินฝากประจำออกเป็นลูกค้าบุคคล
ลูกค้านิติบุคคล ลูกค้าที่เป็นหน่วยงานราชการ ลูกค้าสถาบันการเงิน เป็นต้น สำหรับเงินฝากประจำ
ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากแยกตามวงเงินด้วย
ซึ่งอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดจ่ายสำหรับลูกค้าแต่ละกลุ่มอาจไม่เท่ากัน
ขึ้นอยู่กับความเหมาะสมในแต่ละขณะ

ตารางแสดงอัตราดอกเบี้ยเงินฝากบางประเภท อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อโดยเฉลี่ย
และอัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารโดยเฉลี่ยรายปีสำหรับช่วงเวลาที่ระบุไว้

+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
|                           |             |             | (           |
|                           |             |             | ค่าเฉลี่ยรายปี) |
+===========================+=============+=============+=============+
|                           | 2555        | 2554        | 2553        |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| อัตราดอกเบี้ยเงินฝากเฉลี่ย      |             |             |             |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| เงินฝากออมทรัพย์             |   0.77%     |   0.78%     |   0.50%     |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| เงินฝากประจำ 3 เดือน        |   2.09%     |   1.77%     |   0.85%     |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| เงินฝากประจำ 6 เดือน        |   2.44%     |   2.09%     |   0.93%     |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| เงินฝากประจำ 12 เดือน       |   2.81%     |   2.35%     |   1.03%     |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อเฉลี่ย  |             |             |             |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| MOR                       |   7.40%     |   7.14%     |   6.18%     |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| MLR                       |   7.12%     |   6.89%     |   5.92%     |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| MRR                       |   7.87%     |   7.59%     |   6.42%     |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| อ                         |   3.10%     |   3.10%     |   1.61%     |
| ัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารเฉลี่ย |             |             |             |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+

  4.2.3 ภาวะการแข่งขัน

-   สภาพการแข่งขันในอุตสาหกรรม

อุตสาหกรรมธนาคารพาณิชย์มีการแข่งขันสูงทั้งจากธนาคารพาณิชย์ไทยเอกชน
ธนาคารพาณิชย์ไทยที่ต่างชาติร่วมทุน ธนาคารต่างประเทศ และธนาคารพาณิชย์ของรัฐ โดยภาพรวม
แต่ละธนาคารต่างมีการปรับตัวในประเด็นต่างๆ ที่คล้ายคลึงกัน คือ

  ด้านโครงสร้างองค์กร มีการปรับขนาดองค์กรให้เล็กลง จัดหน่วยงานให้บริการลูกค้าโดยมุ่งเน้น
  กลุ่มลูกค้าหลัก (Customer Focus)
  แบ่งหน้าที่การบริการด้านสินเชื่อแยกจากสาขาที่ทำหน้าที่ให้บริการพื้นฐานทั่วไป
  และจัดตั้งศูนย์ปฏิบัติการทำหน้าที่ด้านปฏิบัติการและให้บริการงานเอกสารสนับสนุนจุดขาย

ด้านระบบงาน ทุกธนาคารมุ่งการปรับระบบงานบริการ
โดยมีเป้าหมายให้ลูกค้าได้รับบริการที่รวดเร็ว มีระบบการทำงานและการติดตามที่เป็นมาตรฐานขึ้น
ด้วยการใช้เทคโนโลยีที่ทันสมัย

ด้านผลิตภัณฑ์ ต่างมุ่งพัฒนาผลิตภัณฑ์ให้สอดคล้องกับกลุ่มตลาดลูกค้า
พร้อมทั้งเสนอช่องทางบริการที่ใช้อิเล็กทรอนิกส์มากขึ้น

ด้านสถานที่ทำการ มีการขยายเครือข่ายให้ครอบคลุมมากยิ่งขึ้น
และมีการปรับปรุงการตกแต่งภายในอาคารให้มีลักษณะที่ทันสมัยขึ้น
เพื่อสร้างความใกล้ชิดลูกค้ามากขึ้น

ด้านราคา แม้จะปรับลดไม่ได้มาก แต่ก็มีกลยุทธ์ในเรื่องของการนำระยะเวลามาเป็นเงื่อนไข
เพื่อเปิดโอกาสให้ลูกค้าได้รับราคาพิเศษในช่วงระยะเวลาหนึ่งที่กำหนดไว้
จะเห็นได้ว่าบริการด้านบัตรเครดิต และสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมีการแข่งขันด้านราคา

ด้านข้อมูลลูกค้า เป็นเรื่องที่ทุกธนาคารให้ความสนใจเป็นพิเศษ
ต่างมีการพัฒนาระบบฐานข้อมูลให้สามารถนำไปเป็นประโยชน์ต่อการตลาด การขาย
และการกำหนดนโยบายมากขึ้น

ธุรกิจธนาคารในประเทศไทยมีการแข่งขันกันสูงในทุกกลุ่มธุรกิจ ทั้งจากธนาคารพาณิชย์ไทย
ธนาคารเฉพาะกิจของภาครัฐ สาขาธนาคารต่างประเทศ และสถาบันการเงินอื่นๆ
ในภูมิภาคที่เข้ามาดำเนินธุรกิจในประเทศไทย
ซึ่งธนาคารกรุงเทพได้เพิ่มขีดความสามารถในการแข่งขัน
ด้วยการเตรียมความพร้อมด้านทักษะของบุคลากร การเพิ่มศักยภาพด้านเทคโนโลยี
การปรับปรุงระบบการทำงาน การคิดค้นและพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการใหม่ๆ
รวมถึงการร่วมมือกับธนาคารพันธมิตรในภูมิภาค
และการเพิ่มเครือข่ายสาขาเพื่อขยายฐานการดำเนินธุรกิจ
ทั้งในประเทศและต่างประเทศอย่างต่อเนื่อง

-   จำนวนคู่แข่งขัน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ระบบธนาคารพาณิชย์ในประเทศ ประกอบด้วยธนาคารพาณิชย์ทั้งสิ้น 31
แห่ง จำแนกเป็นธนาคารพาณิชย์ไทย 16 แห่ง (รวมธนาคารที่เป็นบริษัทลูกของธนาคารต่างชาติ 1
แห่ง) และธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ 15 แห่ง มีสินทรัพย์รวมทั้งสิ้น 14,773.9 พันล้านบาท
เงินรับฝากรวมทั้งสิ้น 10,000.2 พันล้านบาท และเงินให้สินเชื่อ (หักรายได้รอตัดบัญชี) รวมทั้งสิ้น
9,624.9 พันล้านบาท

กลุ่มธนาคารพาณิชย์ไทย 16 แห่ง ยังคงครองส่วนแบ่งตลาดสูงสุดทั้งในด้านสินทรัพย์ เงินรับฝาก
และเงินให้สินเชื่อถึงร้อยละ 87.3 ร้อยละ 93.5 และร้อยละ 92.9 ตามลำดับ
ส่วนในกลุ่มธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศมีส่วนแบ่งตลาดในด้านสินทรัพย์ร้อยละ 12.7
ด้านเงินรับฝากร้อยละ 6.5 และด้านเงินให้สินเชื่อร้อยละ 7.1

กลุ่มธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ 4 แห่ง มีส่วนแบ่งการตลาดรวมด้านสินทรัพย์ เงินรับฝาก
และเงินให้สินเชื่อสูงถึงร้อยละ 58.5 ร้อยละ 64.5 และร้อยละ 61.9 ตามลำดับ
โดยธนาคารมีส่วนแบ่งตลาดด้านสินทรัพย์ เงินรับฝาก และเงินให้สินเชื่อสูงเป็นอันดับ 1
ของระบบธนาคารพาณิชย์ที่ร้อยละ 15.8 ร้อยละ 17.7 และร้อยละ 16.3 ตามลำดับ

ตารางแสดงสินทรัพย์ เงินรับฝาก และเงินให้สินเชื่อของระบบธนาคารพาณิชย์

+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
|                           | สิน   |     |       |     |       |     |
|                           | ทรัพย์ |     |       |     |       |     |
+===========================+======+=====+=======+=====+=======+=====+
| กลุ่มธนาคาร                 | ธัน   |     | ธ     |     | ธ     |     |
|                           | วาคม |     | ันวาคม |     | ันวาคม |     |
|                           | 2555 |     | 2554  |     | 2553  |     |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
|                           | พันล้า | ร้อ  | พันล   | ร้อ  | พันล   | ร้อ  |
|                           | นบาท | ยละ | ้านบาท | ยละ | ้านบาท | ยละ |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| กลุ่มธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ (4  | 8,6  | 5   | 7,    | 5   | 6,    | 5   |
| แห่ง)                      | 53.0 | 8.5 | 365.7 | 6.7 | 592.5 | 6.1 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารกรุงเทพ              | 2,3  | 1   | 2,    | 1   | 1,    | 1   |
|                           | 38.1 | 5.8 | 034.0 | 5.7 | 916.0 | 6.3 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารกรุงไทย              | 2,2  | 1   | 1,    | 1   | 1,    | 1   |
|                           | 48.3 | 5.2 | 959.1 | 5.1 | 756.1 | 5.0 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารไทยพาณิชย์            | 2,1  | 1   | 1,    | 1   | 1,    | 1   |
|                           | 45.3 | 4.5 | 768.0 | 3.6 | 465.9 | 2.5 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารกสิกรไทย             | 1,9  | 1   | 1,    | 1   | 1,    | 1   |
|                           | 21.3 | 3.0 | 604.6 | 2.4 | 454.5 | 2.4 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| กลุ่ม                       | 4,2  | 2   | 3,    | 2   | 3,    | 2   |
| ธนาคารพาณิชย์ขนาดกลางและเล็ก | 47.4 | 8.8 | 846.1 | 9.6 | 443.1 | 9.3 |
| (12 แห่ง)                  |      |     |       |     |       |     |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| รวมธนาคารพาณิชย์ไทย (16     | 12,9 | 8   | 11,   | 8   | 10,   | 8   |
| แห่ง)                      | 00.4 | 7.3 | 211.8 | 6.4 | 035.6 | 5.4 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| กลุ่มธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ   | 1,8  | 1   | 1,    | 1   | 1,    | 1   |
| (15 แห่ง)                  | 73.5 | 2.7 | 769.6 | 3.6 | 710.3 | 4.6 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| รวมระบบธนาคารพาณิชย์        | 14,7 | 10  | 12,   | 10  | 11,   | 10  |
|                           | 73.9 | 0.0 | 981.4 | 0.0 | 745.9 | 0.0 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+

+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
|                           | เงินร |     |       |     |       |     |
|                           | ับฝาก |     |       |     |       |     |
+===========================+======+=====+=======+=====+=======+=====+
| กลุ่มธนาคาร                 | ธัน   |     | ธ     |     | ธ     |     |
|                           | วาคม |     | ันวาคม |     | ันวาคม |     |
|                           | 2555 |     | 2554  |     | 2553  |     |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
|                           | พันล้า | ร้อ  | พันล   | ร้อ  | พันล   | ร้อ  |
|                           | นบาท | ยละ | ้านบาท | ยละ | ้านบาท | ยละ |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| กลุ่มธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ (4  | 6,4  | 6   | 5,    | 6   | 4,    | 6   |
| แห่ง)                      | 50.9 | 4.5 | 233.9 | 6.6 | 809.4 | 5.3 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารกรุงเทพ              | 1,7  | 1   | 1,    | 1   | 1,    | 1   |
|                           | 74.4 | 7.7 | 524.8 | 9.4 | 368.5 | 8.6 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารกรุงไทย              | 1,6  | 1   | 1,    | 1   | 1,    | 1   |
|                           | 67.4 | 6.7 | 285.7 | 6.3 | 248.2 | 6.9 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารไทยพาณิชย์            | 1,6  | 1   | 1,    | 1   | 1,    | 1   |
|                           | 14.6 | 6.2 | 179.5 | 5.0 | 090.5 | 4.8 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารกสิกรไทย             | 1,3  | 1   | 1,    | 1   | 1,    | 1   |
|                           | 94.5 | 3.9 | 243.9 | 5.8 | 102.2 | 5.0 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| กลุ่ม                       | 2,8  | 2   | 2,    | 2   | 2,    | 2   |
| ธนาคารพาณิชย์ขนาดกลางและเล็ก | 95.2 | 9.0 | 025.5 | 5.8 | 065.7 | 8.0 |
| (12 แห่ง)                  |      |     |       |     |       |     |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| รวมธนาคารพาณิชย์ไทย (16     | 9,3  | 9   | 7,    | 9   | 6,    | 9   |
| แห่ง)                      | 46.1 | 3.5 | 259.4 | 2.3 | 875.1 | 3.3 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| กลุ่มธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ   | 6    | 6.5 | 605.2 | 7.7 | 490.4 | 6.7 |
| (15 แห่ง)                  | 54.1 |     |       |     |       |     |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| รวมระบบธนาคารพาณิชย์        | 10,0 | 10  | 7,    | 10  | 7,    | 10  |
|                           | 00.2 | 0.0 | 864.6 | 0.0 | 365.5 | 0.0 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+

+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
|                           | เง   |     |       |     |       |     |
|                           | ินให้ส |     |       |     |       |     |
|                           | ินเชื่อ |     |       |     |       |     |
+===========================+======+=====+=======+=====+=======+=====+
| กลุ่มธนาคาร                 | ธัน   |     | ธ     |     | ธ     |     |
|                           | วาคม |     | ันวาคม |     | ันวาคม |     |
|                           | 2555 |     | 2554  |     | 2553  |     |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
|                           | พันล้า | ร้อ  | พันล   | ร้อ  | พันล   | ร้อ  |
|                           | นบาท | ยละ | ้านบาท | ยละ | ้านบาท | ยละ |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| กลุ่มธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ (4  | 5,9  | 6   | 5,    | 6   | 4,    | 6   |
| แห่ง)                      | 57.0 | 1.9 | 327.1 | 3.0 | 572.2 | 2.2 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารกรุงเทพ              | 1,5  | 1   | 1,    | 1   | 1,    | 1   |
|                           | 66.4 | 6.3 | 428.1 | 6.9 | 210.9 | 6.5 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารกรุงไทย              | 1,5  | 1   | 1,    | 1   | 1,    | 1   |
|                           | 33.8 | 5.9 | 427.3 | 6.9 | 250.7 | 7.0 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารไทยพาณิชย์            | 1,5  | 1   | 1,    | 1   | 1,    | 1   |
|                           | 40.6 | 6.0 | 270.4 | 5.0 | 042.9 | 4.2 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารกสิกรไทย             | 1,3  | 1   | 1,    | 1   | 1,    | 1   |
|                           | 16.2 | 3.7 | 201.3 | 4.2 | 067.7 | 4.5 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| กลุ่ม                       | 2,9  | 3   | 2,    | 2   | 2,    | 3   |
| ธนาคารพาณิชย์ขนาดกลางและเล็ก | 87.1 | 1.0 | 524.4 | 9.8 | 277.2 | 1.0 |
| (12 แห่ง)                  |      |     |       |     |       |     |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| รวมธนาคารพาณิชย์ไทย (16     | 8,9  | 9   | 7,    | 9   | 6,    | 9   |
| แห่ง)                      | 44.1 | 2.9 | 851.5 | 2.8 | 849.4 | 3.1 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| กลุ่มธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ   | 6    | 7.1 | 610.8 | 7.2 | 504.6 | 6.9 |
| (15 แห่ง)                  | 80.8 |     |       |     |       |     |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| รวมระบบธนาคารพาณิชย์        | 9,6  | 10  | 8,    | 10  | 7,    | 10  |
|                           | 24.9 | 0.0 | 462.3 | 0.0 | 354.0 | 0.0 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+

  ที่มา : งบการเงินตลาดหลักทรัพย์ ธ.พ. 1.1 และ ธ.พ. 1.2

4.  แนวโน้มภาวะอุตสาหกรรมและสภาพการแข่งขันในอนาคต

หลังเกิดปัญหามหาอุทกภัยในช่วงไตรมาสสุดท้ายของปี 2554
การแข่งขันในระบบธนาคารพาณิชย์ลดลงอย่างมีนัยสำคัญ
โดยเศรษฐกิจไทยโดยรวมได้รับผลกระทบจากน้ำท่วมอย่างรุนแรง
และปัญหาได้กระจายตัวไปตามห่วงโซ่อุปทาน
ทำให้เศรษฐกิจไทยในไตรมาสดังกล่าวหดตัวลงถึงร้อยละ 9
และนำมาซึ่งการประกาศลดดอกเบี้ยของธนาคารแห่งประเทศไทยในช่วงเดือนธันวาคม 2554
และเดือนมกราคม 2555 ด้วยเหตุนี้
การแข่งขันระดมเงินฝากของภาคธนาคารจึงลดความรุนแรงลงมาก
และการปล่อยสินเชื่อในช่วงดังกล่าวได้เปลี่ยนเป็นการปล่อยสินเชื่อเพื่อบรรเทาผลกระทบจากน้ำท่วม
ตลอดจนการช่วยภาคธุรกิจและลูกค้าให้สามารถฟื้นตัวได้อีกครั้งหนึ่ง

ต่อมา ครั้นเมื่อกระบวนการฟื้นฟูกิจการได้ดำเนินไประยะหนึ่ง
ภาคการผลิตส่วนใหญ่ที่ถูกกระทบจากอุทกภัยได้ปรับตัวดีขึ้นมาก
สามารถกลับมาผลิตได้อีกครั้งหนึ่งนับแต่ปลายไตรมาสที่ 1 ปี 2555 เป็นต้นมา
การแข่งขันภายในระบบธนาคารพาณิชย์จึงเริ่มกลับเป็นปกติยิ่งขึ้น
โดยเฉพาะในส่วนต่างจังหวัดที่ขยายตัวได้ในเกณฑ์ดีอย่างยิ่ง
ทั้งในส่วนของเงินฝากและสินเชื่อจากรายได้เกษตรกรและแรงงานที่เพิ่มขึ้น
นอกจากนี้มาตรการรัฐบาลหลายประการ เช่น พรก.
การให้ความช่วยเหลือทางการเงินแก่ผู้ได้รับความเสียหายจากอุทกภัย พ.ศ. 2555 วงเงิน
3 แสนล้านบาท และโครงการรถคันแรก
ที่ช่วยกระตุ้นให้เกิดการแข่งขันการปล่อยสินเชื่อของภาคธนาคาร
โดยเฉพาะในส่วนของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อรถยนต์ตามลำดับ ที่รุนแรงมากขึ้น

ส่วนในช่วงไตรมาสสุดท้ายของปี
หลังธนาคารแห่งประเทศไทยได้ประกาศลดดอกเบี้ยนโยบายลงในวันที่ 17 ตุลาคม 2555
เพื่อช่วยดูแลลดผลกระทบจากการชะลอตัวของเศรษฐกิจโลก
โดยเฉพาะในส่วนของสหภาพยุโรปและสหรัฐอเมริกา
การแข่งขันในส่วนเงินฝากได้ปรับตัวสูงขึ้นอีกครั้ง สำหรับปี 2556
จากการที่ภาครัฐได้เตรียมการที่จะลงทุน ทั้งในส่วนของการบริหารจัดการน้ำ
และโครงสร้างพื้นฐานใหม่ๆ ที่จะช่วยยกระดับการพัฒนาเศรษฐกิจของไทย
วัฏจักรการลงทุนรอบใหม่ของภาคเอกชน ก็น่าจะกลับมาดำเนินต่อไปได้
นำมาสู่การแข่งขันปล่อยสินเชื่อและระดมเงินฝากของภาคธนาคารพาณิชย์อีกครั้งหนึ่ง

ทั้งนี้ การขยายตัวด้านสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์ ต้องแข่งขันกับการพัฒนาของตลาดทุน
โดยกิจการขนาดใหญ่ที่ต้องการเงินทุนหมุนเวียนเพิ่มขึ้นต่างมีโอกาสระดมทุนหรือออกหุ้นกู้โดยตรงกับผู้มีเงินออม
ดังนั้นในระยะยาว ธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่มีศักยภาพสูงในการทำธุรกิจด้านตลาดทุนมากขึ้น
โดยผ่านหน่วยงานด้านการเงินธนกิจ ภายในธนาคารหรือผ่านบริษัทหลักทรัพย์ในกลุ่มธุรกิจการเงิน
นอกจากนี้ ธนาคารพาณิชย์ต่างเร่งขยายเครือข่ายสาขาและช่องทางบริการ
โดยเปิดสาขาในห้างสรรพสินค้า ซุปเปอร์สโตร์ อาคารสำนักงาน และมหาวิทยาลัย
เพื่อให้ลูกค้าได้รับความสะดวกในการใช้บริการทางการเงิน
เป็นการเสริมสร้างการขยายตัวของฐานรายได้ โดยเฉพาะรายได้ค่าธรรมเนียม
และปรับลดขนาดของสาขาโดยนำงานสนับสนุนไปดำเนินการตามศูนย์ปฏิบัติการ
จึงมีผลให้เครือข่ายสาขามีประสิทธิภาพขึ้นและลดต้นทุนการประกอบการ
ตลอดจนแข่งขันกันพัฒนาและออกผลิตภัณฑ์บริการ
ทางการเงินใหม่เพื่อสร้างความแตกต่างและจูงใจให้ลูกค้าสนใจใช้บริการของตน

ในขณะเดียวกัน
ธนาคารยังต้องปฏิบัติตามพระราชบัญญัติธุรกิจสถาบันการเงินและมาตรฐานการบัญชีและมาตรฐานการรายงานทางการเงิน
ตลอดจนเกณฑ์ Basel ตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
เพื่อป้องกันความเสี่ยงที่อาจจะเกิดขึ้นกับประเทศในอนาคต
โดยระบบธนาคารพาณิชย์ในประเทศยังอาจได้รับผลกระทบจากภาวะการณ์ในต่างประเทศ เช่น
การไหลเข้าของเงินทุนจากต่างประเทศสู่ภูมิภาคเอเชีย
เศรษฐกิจของประเทศอุตสาหกรรมซึ่งยังคงต้องใช้เวลาในการฟื้นตัว
ภาวะความผันผวนในตลาดอัตราแลกเปลี่ยน ตลาดสินค้าโภคภัณฑ์ ตลาดพันธบัตร และตลาดหลักทรัพย์
เป็นต้น ซึ่งจะเพิ่มความไม่แน่นอนต่อระบบเศรษฐกิจโดยรวมของประเทศ

5.  จุดเด่นในการประกอบธุรกิจหลักของธนาคาร

ธนาคารเชื่อมั่นว่าธนาคารมีจุดเด่นที่สำคัญซึ่งทำให้ธนาคารสามารถคงความเป็นผู้นำ
และมีศักยภาพในการขยายตัวไปพร้อมกับการเติบโตทางเศรษฐกิจของประทศ
โดยธนาคารยังคงมุ่งมั่นในการพัฒนาจุดเด่นเหล่านี้
อยู่ตลอดเวลา เพื่อรักษาข้อได้เปรียบในการแข่งขัน

การได้รับการยอมรับและความไว้วางใจในชื่อเสียงของธนาคาร

ชื่อเสียงของ “ธนาคารกรุงเทพ” เป็นหนึ่งในชื่อธุรกิจที่เก่าแก่ที่สุดและเป็นที่รู้จักเป็นอย่างดี
ในประเทศ ธนาคารยังคงความเป็นธนาคารขนาดใหญ่อันดับหนึ่งในด้านสินทรัพย์รวม
โดยได้รับความไว้วางใจและเชื่อถือจากลูกค้า ด้วยการรักษาความสัมพันธ์ที่ดีกับลูกค้าในลักษณะของ
“เพื่อนคู่คิด มิตรคู่บ้าน” อย่างต่อเนื่อง
นอกจากนี้ธนาคารยังได้รับการยกย่องในเรื่องของคุณภาพของการให้บริการอย่างสม่ำเสมอ

ในปี 2555 ธนาคารได้รับการเลือกให้เป็นธนาคารแห่งปีจากวารสารการเงินธนาคาร (6
ปีต่อเนื่อง)
ธนาคารยอดเยี่ยมด้านบริการรับฝากหลักทรัพย์ในประเทศไทยจากวารสารโกลเบิลไฟแนนซ์ (5
ปีต่อเนื่อง)
และธนาคารที่มีผลการดำเนินงานยอดเยี่ยมด้านบริการส่งออกและนำเข้าจากวารสารดิเอเชี่ยนแบงก์เกอร์
(3 ปีต่อเนื่อง) และจากวารสารอัลฟาเซาท์อีสต์เอเชีย (6 ปีต่อเนื่อง)
นอกจากนี้ธนาคารยังได้รับรางวัลเกียรติคุณ คณะกรรมการแห่งปี - ดีเด่น
และคณะกรรมการตรวจสอบแห่งปี ประจำปี พ.ศ. 2553/2554 รางวัลเกียรติคุณพิเศษ
คณะกรรมการบริษัทที่มีผลงานดีต่อเนื่อง ประจำปี พ.ศ. 2553/2554
จากสมาคมส่งเสริมสถาบันกรรมการบริษัทไทย

-   ฐานลูกค้าที่มั่นคง ความสัมพันธ์ที่ต่อเนื่องครอบคลุมทั้งลูกค้าธุรกิจและลูกค้าบุคคล

ธนาคารมีฐานลูกค้าธุรกิจทั้งรายใหญ่ รายกลาง และรายปลีกจำนวนมาก
โดยการสร้างและรักษาความสัมพันธ์อย่างต่อเนื่องมาเป็นระยะเวลาที่ยาวนาน
ธนาคารได้ให้ความสำคัญกับการเข้าใจธุรกิจของลูกค้า
และการให้คำแนะนำที่ได้ช่วยสร้างความสำเร็จให้ลูกค้าเป็นจำนวนมาก
และหลายธุรกิจเจริญเติบโตจากธุรกิจขนาดครอบครัวจนเป็นธุรกิจข้ามชาติ
การสร้างรากฐานความสัมพันธ์ที่ดีตั้งแต่ลูกค้ายังเป็นธุรกิจขนาดเล็กหรือขนาดกลาง
จึงเป็นหัวใจในการดำเนินธุรกิจของธนาคาร โดยในปี 2555 ธนาคารได้ดำเนินโครงการ
‘เพื่อนคู่คิด วิสาหกิจครอบครัว’ (Bualuang SMART Family Enterprise) ต่อเนื่องเป็นปีที่ 3
และธนาคายังจัดงานสัมมนาให้ความรู้เกี่ยวกับการพัฒนาวิสาหกิจครอบครัวอย่างยั่งยืนในหัวข้อ
‘นักบริหารและเจ้าของ 2 ประสาน เพื่อธุรกิจเติบโตอย่างยั่งยืน’
อีกทั้งธนาคารยังเป็นผู้สนับสนุนหลักของ
‘การประชุมสุดยอดว่าด้วยการส่งมอบวิสาหกิจครอบครัวจากรุ่นสู่รุ่นระดับเอเชีย-แปซิฟิก’
(Successful Trans-generational Entrepreneurship Practices Asia-Pacific
Summit) ซึ่งจัดโดยมหาวิทยาลัยกรุงเทพ และ Babson College ของสหรัฐอเมริกา
เพื่อแบ่งปันประสบการณ์ความสำเร็จของการบริหารวิสาหกิจครอบครัวในภูมิภาค
นอกจากนี้ธนาคารยังจัดทำหนังสือและเอกสารทางวิชาการเพื่อเป็นแหล่งความรู้เกี่ยวกับวิสาหกิจครอบครัวสำหรับลูกค้าด้วย

-   การพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการอย่างต่อเนื่อง

ธนาคารได้พัฒนาบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตสำหรับลูกค้าธุรกิจ (BIZ iBanking) ตั้งแต่ปี
2550 เพื่อเพิ่มความสะดวกในการดูแลเรื่องการเงินของธุรกิจ และเสนอบริการ Bualuang
iTrade
เป็นบริการทางอินเทอร์เน็ตสำหรับผู้ประกอบการธุรกิจการส่งออกและนำเข้าที่เพิ่มความสะดวกรวดเร็วในการรับบริการด้วยระบบออนไลน์ที่มีความปลอดภัยและเชื่อถือได้

นอกจากนี้ ธนาคารเปิดให้บริการออกหนังสือรับรองนิติบุคคลอิเล็กทรอนิกส์ (e-Certificate)
ผ่านธนาคารภายใต้ความร่วมมือกับกรมพัฒนาธุรกิจการค้า กระทรวงพาณิชย์
ซึ่งอำนวยความสะดวกให้บริษัทยื่นขอหนังสือรับรองนิติบุคคลที่เว็บไซต์ของกรมพัฒนาธุรกิจการค้า
และสามารถเลือกที่จะรับหนังสือรับรองที่สาขาธนาคารกรุงเทพ
หรือมอบอำนาจให้ธนาคารยื่นคำขอหนังสือรับรองแทน

สำหรับลูกค้าขนาดใหญ่ ธนาคารได้มุ่งเน้นการสร้างความแตกต่างโดยการประสานศักยภาพด้านต่างๆ
เพื่อนำเสนอบริการที่มีความเป็นเอกลักษณ์และสอดคล้องกับความต้องการของลูกค้าแต่ละราย เช่น
การเสนอบริการ Supply Chain Financing
ซึ่งเป็นบริการที่ให้การสนับสนุนทางการเงินทั้งในส่วนของบริษัทและคู่ค้าของบริษัทซึ่งเป็นการเพิ่มความสะดวกในการดำเนินธุรกิจระหว่างบริษัทและคู่ค้า
และในปี 2553 ธนาคารได้สนับสนุนลูกค้าที่ขยายการลงทุนไปยังต่างประเทศด้วยบริการ
International Supply Chain Financing
ซึ่งเป็นบริการสินเชื่อที่สนับสนุนการดำเนินธุรกิจของลูกค้าในต่างประเทศ นอกจากนี้
ธนาคารเป็นผู้นำในการให้บริการทางการเงินแก่อุตสาหกรรมทองคำ
โดยได้ต่อยอดทางธุรกิจด้วยนวัตกรรมการให้บริการบัตรเดบิตสำหรับการซื้อขายทองคำทั้งสำหรับผู้ซื้อและผู้ขาย
ซึ่งช่วยอำนวยความสะดวกและเพิ่มความปลอดภัยแก่ลูกค้ามากกว่าการทำธุรกรรมด้วยเงินสด

ทั้งนี้ เพื่อเป็นการสนับสนุนลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่
ธนาคารได้พัฒนาเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพของระบบการให้บริการที่เชื่อมต่อระหว่างระบบงานของลูกค้าเข้ากับระบบงานของธนาคารโดยตรง
และธนาคารยังดูแลลูกค้าเสมือนเป็นหุ้นส่วนทางธุรกิจ
โดยได้จัดเตรียมเจ้าหน้าที่ผู้เชี่ยวชาญคอยให้คำแนะนำและทำงานร่วมกับลูกค้า
เพื่อช่วยให้ลูกค้าสามารถใช้งานบริการ Cash Management
และบริการทางการเงินสำหรับธุรกิจส่งออกอย่าง
มีประสิทธิภาพโดยทำธุรกรรมผ่านระบบคอมพิวเตอร์ของลูกค้าเอง

สำหรับในส่วนของธุรกิจวานิชธนกิจของธนาคาร ในปี 2555
ธนาคารได้รับความไว้วางใจให้เป็นผู้จัดการการจำหน่ายหุ้นกู้ของบริษัทขนาดใหญ่หลายแห่ง เช่น
บมจ. ปตท บมจ. ไออาร์พีซี บมจ. บางจาก และ
บมจ. ไทยโอริกซ์ ลีสลิ่ง เป็นต้น คิดเป็นมูลค่ารวม 57.7 พันล้านบาท
โดยเป็นการจัดจำหน่ายหุ้นกู้แต่เพียงผู้เดียวเป็นมูลค่ารวม 17.2 พันล้านบาท
ทำให้ธนาคารเป็นผู้จัดจำหน่ายหุ้นกู้ที่มีมูลค่ารวมสูงสุด 1 ใน 3 ของประเทศ และได้รับรางวัล
Best Bond House 2012 จากนิตยสาร อัลฟ่า เซาท์อีสต์เอเชีย

นอกจากนี้ ธนาคารยังสนับสนุนสำนักงานบริหารหนี้สาธารณะ (สบน.) ในการพัฒนาตลาดทุนไทย
ทั้งในส่วนของการเพิ่มช่องทางในการระดมทุนในรูปแบบใหม่สำหรับรัฐวิสาหกิจ
และการสนับสนุนการจำหน่ายพันธบัตรทยอยคืนเงินต้นครั้งแรกในประเทศไทย

ในด้านลูกค้าบุคคล ธนาคารได้มุ่งเน้นการนำเสนอบริการที่หลากหลายในการออมเงินและการลงทุน
ทั้งในรูปของเงินฝาก กองทุนรวม ตั๋วแลกเงิน (Bill of Exchange หรือ B/E) ตราสารหนี้
และพันธบัตรรัฐบาลและรัฐวิสาหกิจ ตลอดจนบริการประกันภัยผ่านธนาคาร (Bancassurance)
ที่ให้ทั้งผลตอบแทนและการคุ้มครองจากกรมธรรม์ประกันชีวิต
ซึ่งต่างได้รับการตอบสนองจากลูกค้าเป็นอย่างดี และสะท้อนให้เห็นถึงศักยภาพของธนาคาร
ทั้งในด้านการออกแบบบริการที่มีคุณภาพและในด้านความสามารถในการจัดจำหน่าย
สำหรับบริการกองทุนรวมที่ธนาคารนำเสนอให้แก่ลูกค้า
เป็นกองทุนที่บริหารจัดการโดยบริษัทย่อยของธนาคาร คือ บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวม
บัวหลวง จำกัด

นอกจากนี้
ธนาคารเป็นหนึ่งในผู้นำในการนำเทคโนโลยีมาสนับสนุนให้บริการของธนาคารมีความสะดวกรวดเร็วยิ่งขึ้น
โดยในปี 2553 ธนาคารได้ขยายบริการที่ใช้เทคโนโลยี Smart Card
ไปยังกลุ่มลูกค้าถึงสถานที่ทำงานและสถานศึกษา โดยธนาคารได้ให้บริการบัตรเดบิต บีเฟิสต์สมาร์ท
สำหรับนักศึกษามหาวิทยาลัย และธนาคารให้บริการบัตรเดบิต Purchasing Card
สำหรับผู้ซื้อทองคำ โดยสามารถใช้แทนเงินสดในการซื้อทองคำ
ซึ่งเป็นการลดความเสี่ยงจากการที่ต้องถือเงินสดจำนวนมาก และในปี 2554
ธนาคารยังได้ร่วมมือกับพันธมิตรองค์กรธุรกิจชั้นนำของไทยจัดตั้งโครงการ ‘พลังน้ำใจไทย’
เพื่อระดมทุนสำหรับการฟื้นฟูประเทศ โดยมุ่งเน้นการช่วยเหลือโรงเรียนและการศึกษาเป็นหลัก
ซึ่งธนาคารได้เปิดตัวบัตรบีเฟิสต์พลังน้ำใจไทย
โดยธนาคารบริจาคค่าธรรมเนียมการออกบัตรส่วนหนึ่งสมทบเข้ากองทุนพลังน้ำใจไทย

ในปี 2555 ธนาคารให้บริการออกบัตรประจำตัวนักเรียน ‘Smart Student Card
ธนาคารกรุงเทพ’ โดยครั้งแรกออกให้โรงเรียนอัสสัมชัญ
ซึ่งเป็นบัตรประจำตัวนักเรียนใบแรกของประเทศไทยที่พัฒนาขึ้น
โดยการนำเทคโนโลยีของบัตรเงินสด (Prepaid ATM Card) เทคโนโลยี Mifare
และบาร์โค้ดมาเชื่อมโยงเข้ากับฐานข้อมูลของนักเรียน โดยสามารถเป็นทั้งบัตรประจำตัวนักเรียน
บัตรเอทีเอ็ม บัตรบันทึกเวลามาเรียน บัตรใช้บริการห้องสมุด
บัตรชำระค่าอาหารและสินค้าให้แก่ร้านค้าภายในโรงเรียน รวมกันในบัตรเดียว
นับเป็นการบริการทางการเงินที่ทันสมัยและปลอดภัย
พร้อมอำนวยความสะดวกแก่ผู้ปกครองและนักเรียนได้เป็นอย่างดี

นอกจากนี้ เพื่อสนับสนุนการใช้เทคโนโลยีสำหรับระบบทางด่วนของประเทศ
ธนาคารได้เสนอบริการเติมเงินค่าธรรมเนียมทางด่วนผ่านเครื่องเอทีเอ็มและบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต
สำหรับลูกค้าที่ใช้บริการช่องทาง Easy Pass ที่ด่านชำระเงินทางด่วน

ความเชี่ยวชาญในการให้บริการด้านการบริหารเงินสด และการบริหารเงินตราต่างประเทศ

ธนาคารให้ความสะดวกแก่ลูกค้าธุรกิจ โดยเสนอบริการที่ครอบคลุมทั้งการบริหารเงินสด
และการบริหารเงินตราต่างประเทศ ซึ่งเอื้อประโยชน์แก่การค้าภายในและระหว่างประเทศ
ทั้งนี้ธนาคารเป็นผู้นำในการให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ โดยในปี 2555
ได้รับรางวัลธนาคารยอดเยี่ยมด้านการส่งคำสั่งโอนเงินระหว่างสถาบันการเงินสกุลเงินดอลลาร์สหรัฐฯ
และรางวัลธนาคารยอดเยี่ยมด้านการส่งคำสั่งโอนเงินสกุลเงินดอลลาร์สหรัฐฯ จากธนาคารเจพี
มอร์แกน เชส และรางวัลยอดเยี่ยมด้านการจัดทำคำสั่งโอนเงินขาออก จากคอมเมิร์ซแบงก์

เครือข่ายการดำเนินงานครอบคลุมทั่วประเทศ 

ธนาคารมีสาขาเต็มรูปแบบในประเทศจำนวน 699 แห่ง และจุดให้บริการลูกค้าทั่วไป ณ สาขา
ไมโครที่ตั้งในศูนย์การค้า ห้างสรรพสินค้า อาคารสำนักงานอีก 407 แห่ง
โดยมีจุดให้บริการสำหรับลูกค้าธุรกิจ
ผ่านสำนักธุรกิจและสำนักธุรกิจย่อยรวม 236 แห่ง อีกทั้งให้บริการธนาคารอัตโนมัติทุกวันตลอด 24
ชั่วโมง
ผ่านเอทีเอ็ม อินเทอร์เน็ต โทรศัพท์ และโทรศัพท์มือถือ และยังมีเครือข่ายสาขาต่างประเทศ 25
แห่ง และสำนักงานตัวแทน 1 แห่ง ใน 13 เขตเศรษฐกิจที่สำคัญ

เติบโตโดยมีผลกำไรอย่างยั่งยืนในทุกช่วงวัฏจักรธุรกิจ 

ธนาคารประสบความสำเร็จในการเพิ่มกำไรสุทธิอย่างสม่ำเสมอตลอดมา
แม้ในภาวะที่แตกต่างกันของวงจรธุรกิจ นับตั้งแต่วิกฤตการณ์ทางการเงินในเอเชีย
การแพร่ระบาดของโรคซารส์ วิกฤตการณ์ทางการเงินของโลก
สถานการณ์ความไม่สงบทางการเมืองในประเทศ และปัญหาอุทกภัย โดยในช่วงระหว่างปี 2544 -
2554 กำไรสุทธิของธนาคารมีอัตราการเติบโตเฉลี่ยต่อปีร้อยละ 15.5 และในปี 2555
กำไรสุทธิของธนาคารและบริษัทย่อยเติบโตร้อยละ 20.8 จากปี 2554

ธนาคารมีจุดแข็งทางการแข่งขันที่มีความยั่งยืนเหนือกว่าหลายๆ ธนาคารในระดับเดียวกัน
และเป็นจุดแข็งที่ธนาคารคาดว่าจะยังคงมีอยู่ในอนาคต ซึ่งรวมทั้งค่าใช้จ่ายด้านเงินทุนที่ต่ำกว่า
ซึ่งเป็นผลมาจากการเติบโตของบริการทำธุรกรรมและประสิทธิภาพในการจัดการค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน
จุดแข็งทางการแข่งขันของธนาคาร
ยังปรับตัวเพิ่มขึ้นอีกจากการที่มีลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่ที่มีคุณภาพมากขึ้น
โดยเฉพาะลูกค้าที่ใช้บริการสินเชื่อขนาดใหญ่
จากการที่ผลการดำเนินงานด้านทุนธนกิจและนายหน้าหลักทรัพย์ดีขึ้นจากผลงานของ บมจ.
หลักทรัพย์บัวหลวง ซึ่งเป็นบริษัทในเครือ
และจากการที่ฐานรายได้ของธุรกิจในต่างประเทศปรับตัวดีขึ้น
เงินให้สินเชื่อของกิจการธนาคารต่างประเทศ (รวมธนาคารกรุงเทพ (ประเทศจีน) จำกัด และ
บางกอก แบงค์ เบอร์ฮาด) เติบโตรวมทั้งสิ้นจาก 232.8 พันล้านบาท ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554
เป็น 237.5 พันล้านบาท ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 โดยคิดเป็นร้อยละ 14.8
ของเงินให้สินเชื่อรวมของธนาคารและบริษัทย่อย

คุณภาพของสินทรัพย์ปรับตัวดีขึ้นอย่างสม่ำเสมอ 

การดำเนินการเพื่อลดเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพของธนาคารเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ
โดยมีสัดส่วนเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพต่อเงินให้สินเชื่อรวมลดลงต่อเนื่องตั้งแต่ปี 2548 เป็นต้นมา
อีกทั้งที่ผ่านมาในช่วงวิกฤตการณ์ทางการเงินของโลกและเหตุการณ์อุทกภัยในช่วงไตรมาสสุดท้ายของปี
2554 ส่งผลกระทบเพียงขอบเขตที่จำกัดต่อคุณภาพของสินทรัพย์ของธนาคาร นอกจากนี้
ธนาคารยังคงยึดถือปฏิบัติตามนโยบายด้วยความระมัดระวังเพื่อดูแลให้มีการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญอย่างเพียงพอ
ซึ่งทำให้ธนาคารมีค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญต่อเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพเป็นสัดส่วนสูงที่สุดเมื่อเทียบกับธนาคารพาณิชย์ในประเทศไทย
โดยธนาคารและบริษัทย่อยมีสัดส่วนดังกล่าวเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง จากร้อยละ 199.0 ในปี 2554
เป็นร้อยละ 206.9 ในปี 2555

ธนาคารคาดว่าคุณภาพของสินทรัพย์และสถานภาพของสินเชื่อจะปรับตัวดีขึ้นอย่างต่อเนื่องอันเป็นผลมาจากการที่ธนาคารมีลูกค้าบุคคลที่มีความเสี่ยงสูงน้อยลง
และจากการพัฒนาในเชิงคุณภาพของระบบการบริหารและควบคุมความเสี่ยง

ธนาคารได้กำหนดนโยบายการบริหารความเสี่ยงเพื่อให้สามารถทำความเข้าใจ ประเมินและ
เฝ้าติดตามความเสี่ยงที่เกิดขึ้นในองค์กรได้อย่างมีประสิทธิภาพ ดังรายละเอียดในหัวข้อ
“การบริหารความเสี่ยง”
ทั้งนี้ธนาคารเชื่อว่าการบริหารความเสี่ยงอย่างรอบคอบและการตั้งสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพอย่างระมัดระวังเป็นปัจจัยสำคัญประการหนึ่งที่ส่งผลให้ธนาคารบรรลุเป้าหมายในการดำเนินธุรกิจในระยะยาว

เป็นผู้นำของระบบธนาคารในด้านสถานะของเงินกองทุน 

ธนาคารกรุงเทพมีนโยบายการดำรงเงินกองทุนในระดับที่เพียงพอสำหรับสนับสนุนยุทธศาสตร์และการขยายตัวของธุรกิจภายใต้ระดับความเสี่ยงที่ธนาคารยอมรับได้
และเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555
ธนาคารดำรงเงินกองทุนตามหลักเกณฑ์ Basel II โดยมีอัตราส่วนเงินกองทุนชั้นที่ 1
ต่อสินทรัพย์เสี่ยง และเงินกองทุนทั้งสิ้นต่อสินทรัพย์เสี่ยงที่ร้อยละ 11.86 และ 16.21 ตามลำดับ
ซึ่งสูงกว่าเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดไว้ที่ร้อยละ 4.25 และ 8.5 ตามลำดับ
อีกทั้งยังสูงกว่าธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่อื่นในประเทศ
นอกจากนี้ธนาคารมีอัตราส่วนของส่วนของเจ้าของต่อสินทรัพย์รวมที่สูงกว่าธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่อื่น
ทั้งนี้ธนาคารเชื่อว่านโยบายการบริหารเงินกองทุนและสภาพคล่องอย่างระมัดระวัง
ในระยะยาวจะเอื้ออำนวยให้ธนาคารสามารถสร้างประโยชน์จากโอกาสทางธุรกิจที่จะเกิดขึ้นในอนาคตได้
อีกทั้งยังช่วยให้ธนาคารมีความยืดหยุ่นในการจัดการกับความต้องการด้านเงินกองทุนในสภาวการณ์ที่เปลี่ยนไปได้

อนึ่ง ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2556 เป็นต้นไป
ธนาคารแห่งประเทศไทยได้ประกาศใช้หลักเกณฑ์การกำกับดูแลเงินกองทุนตามแนวทาง Basel III
และ ณ วันที่ 1 มกราคม 2556 ธนาคารจะมีอัตราส่วนเงินกองทุนชั้นที่ 1
ที่เป็นส่วนของเจ้าของต่อสินทรัพย์เสี่ยงร้อยละ 14.09
และอัตราส่วนเงินกองทุนทั้งสิ้นต่อสินทรัพย์เสี่ยง ร้อยละ 16.78
ซึ่งสูงกว่าเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดไว้ที่ร้อยละ 4.5 และร้อยละ 8.5 ตามลำดับ
(ดูรายละเอียดในหัวข้อที่ 4.3.4 นโยบายในการบริหารความเสี่ยง ข้อ (5)
การบริหารจัดการเงินกองทุน)

1.  การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

    1.  นโยบายการจัดหาเงิน

  (ก) แหล่งที่มาของเงิน

แหล่งที่มาของเงินของธนาคารและบริษัทย่อย ได้แก่ เงินรับฝาก เงินกู้ยืม
การออกหลักทรัพย์และตราสารทางการเงินต่างๆ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสภาวะแวดล้อมทางเศรษฐกิจ
การเงิน และเป็นไปตามที่คณะกรรมการธนาคารจะพิจารณาถึงความเหมาะสม

ธนาคารและบริษัทย่อยได้รับการสนับสนุนจากแหล่งเงินภายในประเทศอย่างเพียงพอผ่านทางเงินฝาก
โดยยอดเงินรับฝากในประเทศ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 มีจำนวน 1,679.2 พันล้านบาท
หรือคิดเป็นสัดส่วนคิดเป็นร้อยละ 91.5 ของเงินรับฝากรวม เมื่อเทียบกับ ร้อยละ 91.0 ณ 31
ธันวาคม 2554 และร้อยละ 92.4 ณ 31 ธันวาคม 2553 นอกจากนี้
ธนาคารยังมีการออกตั๋วแลกเงินระยะสั้น (Bill of Exchange หรือ B/E)
เพื่อเป็นทางเลือกการออมเงินสำหรับลูกค้า ตลอดจนการเสนอขายตราสารหนี้อีกด้วย

+------------------------------------+---------+----------+----------+
|                                    | ณ วันที่   |          |          |
|                                    | 31      |          |          |
|                                    | ธันวาคม  |          |          |
+====================================+=========+==========+==========+
|                                    | 2555    | 2554     | 2553     |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
|                                    | (แสด    |          |          |
|                                    | งเป็นหน่ว |          |          |
|                                    | ยล้านบาท |          |          |
|                                    | ยกเว้น   |          |          |
|                                    | ร้อยละ)  |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
| เงินรับฝาก                           |         |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
|   ในประเทศ.....................    | 1,      | 1        | 1        |
| .................................. | 679,237 | ,445,377 | ,289,056 |
| .................................. |         |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
|   ต่างประเทศ....................    | 155,417 | 142,457  | 105,332  |
| .................................. |         |          |          |
| .................................. |         |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
|   รวมเงินรับฝาก...........           | 1,      | 1        | 1        |
| .................................. | 834,654 | ,587,834 | ,394,388 |
| .................................. |         |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
| รายก                               |         |          |          |
| ารระหว่างธนาคารและตลาดเงินสุทธิด้านหนี้สิน |         |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
|   ในประเทศ.....................    | 63,773  | 67,095   | 93,936   |
| .................................. |         |          |          |
| .................................. |         |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
|   ต่างประเทศ....................    | 63,315  | 23,722   | 37,590   |
| .................................. |         |          |          |
| .................................. |         |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
|   รวมรายการระหว่างธนา               | 127,088 | 90,817   | 131,526  |
| คารและตลาดเงินสุทธิด้านหนี้สิน........... |         |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
| ตราสารหนี้ที่ออกและเงินกู้ยืม              |         |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
|   ในประเทศ.....................    | 28,336  | 71,697   | 94,139   |
| .................................. |         |          |          |
| .................................. |         |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
|   ต่างประเทศ....................    | 80,422  | 45,231   | 35,741   |
| .................................. |         |          |          |
| .................................. |         |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
|   รวมต                             | 108,758 | 116,928  | 129,880  |
| ราสารหนี้ที่ออกและเงินกู้ยืม.............. |         |          |          |
| .................................. |         |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
| รวมหนี้สิน..........................  | 2,      | 1        | 1        |
| .................................. | 145,224 | ,862,226 | ,718,340 |
| .................................. |         |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
| โครงสร้างของเงินรับฝาก :              |         |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
|   ในประเทศ.....................    | 91.5 %  | 91.0 %   | 92.4 %   |
| .................................. |         |          |          |
| .................................. |         |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
|   ต่างประเทศ....................    | 8.5 %   | 9.0 %    | 7.6 %    |
| .................................. |         |          |          |
| .................................. |         |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
| โครงสร้างของรายก                    |         |          |          |
| ารระหว่างธนาคารและตลาดเงินสุทธิด้านหนี้สิน |         |          |          |
| :                                  |         |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
|   ในประเทศ.....................    | 50.2 %  | 73.9 %   | 71.4 %   |
| .................................. |         |          |          |
| .................................. |         |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
|   ต่างประเทศ....................    | 49.8 %  | 26.1 %   | 28.6 %   |
| .................................. |         |          |          |
| .................................. |         |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
| โครงสร้างของตราสารหนี้ที่ออกและเงินกู้ยืม : |         |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
|   ในประเทศ.....................    | 26.1 %  | 61.3 %   | 72.5 %   |
| .................................. |         |          |          |
| .................................. |         |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
|   ต่างประเทศ....................    | 73.9 %  | 38.7 %   | 27.5 %   |
| .................................. |         |          |          |
| .................................. |         |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
| ร้อยละของหนี้สินรวม :                  |         |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
|   เงินรับฝาก.....................    | 85.5 %  | 85.3 %   | 81.1 %   |
| .................................. |         |          |          |
| .................................. |         |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
|   รายการระหว่างธนาคารและตลาด        | 5.9 %   | 4.9 %    | 7.7 %    |
| เงินสุทธิด้านหนี้สิน..................... |         |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+
|   ตราสารหนี้ที่ออ                      | 5.1 %   | 6.3 %    | 7.6 %    |
| กและเงินกู้ยืม........................ |         |          |          |
| .................................. |         |          |          |
+------------------------------------+---------+----------+----------+

ธนาคารมีบริการบัญชีเงินฝากหลายประเภท ได้แก่ เงินฝากกระแสรายวัน (ไม่จ่ายดอกเบี้ย)
เงินฝากออมทรัพย์
เงินฝากประจำซึ่งมีกำหนดเวลาระหว่าง 7 วัน 14 วัน 1 เดือน และตั้งแต่ 3 เดือนถึง 5 ปี
เงินฝากประจำอัตราพิเศษ และเงินฝากประจำที่มีอัตราดอกเบี้ยแบบขั้นบันไดในแต่ละช่วงเวลา
(Step Plus)
ทั้งนี้ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากตามสภาวะตลาดและกลยุทธ์ในการส่งเสริมอัตราการเติบโตของเงินฝาก
โดยอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดจะแตกต่างกันไปตามประเภทเงินฝาก และประเภทผู้ฝาก เช่น
ลูกค้าบุคคล ลูกค้านิติบุคคล ลูกค้าที่เป็นหน่วยงานราชการ ลูกค้าสถาบันการเงิน เป็นต้น
สำหรับเงินฝากประจำซึ่งมีกำหนดเวลา ดอกเบี้ยที่จ่ายจะเป็นอัตราคงที่ โดยเมื่อเงินฝากประจำ
มีกำหนดเวลานั้นได้มีการต่ออายุการฝากเงินแล้ว
อัตราดอกเบี้ยเงินฝากสำหรับช่วงเวลาการต่ออายุการฝากเงินจนถึง
วันครบกำหนดในคราวต่อไปจะใช้อัตราดอกเบี้ย ณ วันที่ต่ออายุการฝากเงิน
ขณะที่การกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์จะมีการปรับเปลี่ยนไปตามสภาวะตลาดและการแข่งขัน

ตารางแสดงรายละเอียดเงินรับฝากของธนาคารแยกตามวันครบกำหนดชำระคืน

  -----------------------------------------------------------------------------------------------
                    ณ วันที่ 31 ธันวาคม                                                       
  ----------------- -------------------- ------ -------- ----------- -------- ----------- -------
                    2555                                 2554                 2553        

                    จำนวนเงิน                    ร้อยละ    จำนวนเงิน    ร้อยละ    จำนวนเงิน    ร้อยละ

                    (แสดงเป็นหน่วยล้านบาท                                                    
                    ยกเว้น ร้อยละ)                                                          

  ไม่เกิน 3 เดือน      1,436,399                   81.0     1,074,664   70.5     1,092,742   79.8

  เกินกว่า 3 เดือน ถึง  140,905              7.9             170,987     11.2     55,595      4.1
  6 เดือน                                                                                  

  เกินกว่า 6 เดือน ถึง  185,237              10.4            249,979     16.4     71,644      5.2
  12 เดือน                                                                                 

  เกินกว่า 12 เดือน    11,830               0.7             29,166      1.9      148,512     10.9

  รวม               1,774,371                   100.0    1,524,796   100.0    1,368,493   100.0
  -----------------------------------------------------------------------------------------------

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ธนาคารมีเงินรับฝากที่มีระยะเวลาครบกำหนดไม่เกิน 1 ปี จำนวน
1,762.5
พันล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 99.3 ของเงินรับฝากรวม
ส่วนเงินรับฝากที่มีระยะเวลาครบกำหนดเกินกว่า 1 ปี มีจำนวน 11.8 พันล้านบาท
หรือคิดเป็นร้อยละ 0.7 ของเงินรับฝากรวม

  (ข) การจัดหาเงินหรือให้กู้ยืมแก่บุคคลและกิจการที่เกี่ยวข้องกัน

 - ดูรายละเอียดในส่วนที่ 1 หัวข้อที่ 10. รายการระหว่างกัน

2.  นโยบายการให้กู้ยืมเงิน

การอำนวยสินเชื่อเป็นธุรกิจหลักของธนาคาร ซึ่งธนาคารได้มีการกำหนดนโยบายไว้
โดยพิจารณาถึงความเสี่ยงในการอำนวยสินเชื่อแก่ลูกค้าเฉพาะราย
ตลอดจนความเสี่ยงของภาคธุรกิจ และความเสี่ยงในภาพรวมของ Portfolio
ทั้งนี้ธนาคารจะคัดเลือกลูกค้าที่มีฐานะการเงินดี น่าเชื่อถือ
โดยคำนึงถึงความสามารถในการรับมือกับการเปลี่ยนแปลงในภาคอุตสาหกรรมนั้นๆ
นอกจากนี้ธนาคารมีนโยบายกระจายความเสี่ยงจากการอำนวยสินเชื่อ
ไปยังกลุ่มอุตสาหกรรมต่างๆ โดยมุ่งเน้นการขยายสินเชื่อในกลุ่มอุตสาหกรรมที่มีศักยภาพ
รวมทั้งมีกระบวนการ
ในการควบคุมการกระจุกตัวของสินเชื่อที่ให้แก่กลุ่มลูกค้าใดลูกค้าหนึ่ง
ซึ่งเป็นนโยบายที่สอดคล้องกับหลักเกณฑ์การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย

ทั้งนี้เพื่อให้การบริหารความเสี่ยงจากการอำนวยสินเชื่อเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ
ธนาคารได้จัดตั้งหน่วยงานบริหารสินเชื่อที่มีความเป็นอิสระแยกจากหน่วยอื่นๆ ขององค์กร
เพื่อทำหน้าที่บริหารความเสี่ยงจากการ
อำนวยสินเชื่อ โดยกำกับดูแลและติดตามการอำนวยสินเชื่อให้เป็นไปตามนโยบายสินเชื่อของธนาคาร
ซึ่งประกอบด้วยหน่วยงานนโยบายสินเชื่อ (Credit Policy Unit) หน่วยงานกลั่นกรองสินเชื่อ
(Credit Acceptance Unit) หน่วยงานบริหาร Portfolio (Portfolio Management
Unit) หน่วยงานสอบทานสินทรัพย์เสี่ยง (Risk Asset Review) หน่วยงานบริหารสินเชื่อพิเศษ
(Special Asset Management) และหน่วยงานประนอมหนี้และกฎหมาย (Loan Recovery
and Legal Unit) (ดูรายละเอียดในส่วนที่ 1 หัวข้อที่ 2.
ปัจจัยความเสี่ยงและการบริหารความเสี่ยง เรื่องการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิต)

กระบวนการพิจารณาสินเชื่อ

ธนาคารมีกระบวนการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อตามลำดับขนาดของสินเชื่อ ซึ่งสามารถจำแนกออกได้เป็น
3 ระดับ ได้แก่ ระดับหน่วยธุรกิจ (Business Unit) ระดับการปฏิบัติงานธนาคาร (Banking
Operation) และระดับ
คณะผู้บริหาร (Executives)
ซึ่งวงเงินสินเชื่อที่สูงขึ้นจะต้องผ่านการอนุมัติตามลำดับขั้นที่สูงขึ้นจนถึงระดับสูงสุด คือ
ระดับคณะกรรมการธนาคาร (Board of Directors)
ทั้งนี้อำนาจในการพิจารณาสินเชื่อขึ้นอยู่กับวงเงินและ/หรือ
มูลหนี้คงค้างของลูกหนี้ หรือของกลุ่มลูกหนี้นั้นๆ และหลักประกันที่เกี่ยวข้องว่ามีหลักประกันคุ้มมูลหนี้
มีหลักประกันบางส่วนหรือไม่มีหลักประกัน

-   กลุ่มลูกค้าหลัก (Customer Focus)

ธนาคารได้จัดกลุ่มลูกค้าของกิจการภายในประเทศ โดยแบ่งออกเป็นลูกค้าธุรกิจรายใหญ่
(Corporate)
ลูกค้าธุรกิจรายกลาง (Commercial) ลูกค้าธุรกิจรายปลีก (Business) และลูกค้าบุคคล
(Consumer) โดยมีผู้จัดการธุรกิจสัมพันธ์ (Relationship Manager) เจ้าหน้าที่ธุรกิจสัมพันธ์
(Relationship Officer)
และผู้จัดการสาขาเป็นผู้ดูแลและให้คำแนะนำลูกค้าในการใช้บริการสินเชื่อจากธนาคาร
คำขอสินเชื่อโดยทั่วไปของลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ รายกลาง และรายปลีก
จะต้องผ่านการพิจารณาจากหน่วยงานกลั่นกรองสินเชื่อ
ก่อนที่จะนำเสนอเพื่อขออนุมัติจากผู้ที่มีอำนาจอนุมัติ สำหรับในส่วนของลูกค้าบุคคล
สาขาจะนำส่งคำขอสินเชื่อไปยังศูนย์สินเชื่ออุปโภคบริโภคเพื่อพิจารณาอนุมัติ

-   การพิจารณาสินเชื่อรายตัว (Individual Credit Decisions)

ในกระบวนการพิจารณาสินเชื่อที่จะให้แก่ผู้กู้โดยทั่วไป ธนาคารจะพิจารณาจากหลักเกณฑ์ต่างๆ เช่น
วัตถุประสงค์ในการขอกู้ ความสามารถในการจ่ายชำระเงินกู้จากกระแสเงินสดจากการดำเนินงาน
ความเป็นไปได้
ของธุรกิจ ความสามารถของผู้บริหาร หลักทรัพย์ที่จะนำมาค้ำประกัน และเทคโนโลยีที่ใช้
ทั้งนี้บริษัทที่ขอสินเชื่อจะต้องเสนอแผนการดำเนินธุรกิจและงบการเงิน
โดยธนาคารจะพิจารณาจากข้อมูลที่ได้รับจากแหล่งต่างๆ เช่น ข้อมูลจากการเยี่ยมชมกิจการลูกค้า
การตรวจสอบการดำเนินธุรกิจ (Due Diligence Investigations)
การตรวจสอบข้อมูลจากศูนย์ข้อมูลเครดิตกลาง (Credit Bureau Information)
การตรวจสอบสถานะคดีความต่างๆ รวมทั้งคดีเกี่ยวกับการล้มละลาย นอกจากนี้ฝ่ายวิจัย
(Research Department)
ยังให้การสนับสนุนในด้านการศึกษาสภาพและความเป็นไปของสภาวะเศรษฐกิจ
รวมทั้งประเมินความเสี่ยงที่เกิดขึ้นในภาคธุรกิจหรืออุตสาหกรรม
ภายหลังจากที่สินเชื่อได้รับการอนุมัติแล้ว
โดยทั่วไปธนาคารกำหนดให้มีการทบทวนสินเชื่อตามกระบวนการที่กำหนด
โดยครอบคลุมถึงการสอบทาน
อย่างน้อยปีละครั้งเพื่อพิจารณาคุณภาพของสินเชื่อและผู้กู้อย่างต่อเนื่อง
นอกจากนี้ธนาคารยังกำหนดให้หน่วยงาน
สอบทานสินทรัพย์เสี่ยงทำการสอบทานกระบวนการบริหารสินเชื่อและคุณภาพสินเชื่อ
ตลอดจนประเมินผลการปฏิบัติตามนโยบาย มาตรฐาน และกฎระเบียบที่เกี่ยวข้อง

1.  นโยบายการดำรงเงินกองทุน

ธนาคารมีนโยบายการดำรงเงินกองทุนในอัตราที่เหมาะสมกับการดำเนินธุรกิจของธนาคารและเพียงพอต่อการขยายธุรกิจในอนาคต
รวมทั้งต้องไม่ต่ำกว่าอัตราส่วนขั้นต่ำตามที่กฎหมายกำหนด (ดูรายละเอียดในส่วนที่ 1 หัวข้อที่ 2.
ปัจจัยความเสี่ยงและการบริหารความเสี่ยง
เรื่องการบริหารความเสี่ยงด้านความเพียงพอของเงินกองทุน)

2.  นโยบายการบริหารความเสี่ยง

ธนาคารตระหนักดีว่าการบริหารความเสี่ยงเป็นพื้นฐานที่สำคัญในการประกอบธุรกิจของธนาคาร
โดยได้มีการกำหนดแนวทางในการบริหารความเสี่ยงแต่ละด้าน
เพื่อให้มั่นใจได้ว่าธนาคารมีกลไกกำกับดูแล
การบริหารความเสี่ยงที่มีประสิทธิภาพ
โดยในช่วงที่ผ่านมาธนาคารได้วิเคราะห์ถึงปัจจัยความเสี่ยงสำคัญที่อาจมีผลกระทบต่อการประกอบธุรกิจการเงิน
และนำมาปรับปรุงโครงสร้างองค์กร ตลอดจนกระบวนการบริหารความเสี่ยงด้านต่างๆ
อย่างต่อเนื่อง
เพื่อเสริมสร้างให้ระบบการบริหารความเสี่ยงของธนาคารให้มีประสิทธิภาพได้มาตรฐานเทียบเคียงระดับสากล
และรองรับการบริหารความเสี่ยงตามแนวทางการกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย
ซึ่งสอดคล้องตามหลักเกณฑ์ Basel II
นอกจากนี้ธนาคารยังได้ศึกษาและเตรียมการเพื่อรองรับการปฏิบัติตามหลักเกณฑ์การกำกับดูแลตามหลักเกณฑ์
Basel III ซึ่งครอบคลุมถึงเรื่องการดำรงเงินกองทุน การบริหารความเสี่ยง
ด้านสภาพคล่อง และการเพิ่มมาตรการกำกับดูแลสถาบันการเงินที่มีความสำคัญต่อระบบการเงินโลก
โดยธนาคารได้ดำรงเงินกองทุนตามเกณฑ์ Basel III
ตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดแล้วตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2556
เป็นต้นมา

คณะกรรมการบริหารความเสี่ยง คณะกรรมการบริหาร และผู้บริหารระดับสูง
มีบทบาทสำคัญในการกำหนดนโยบายการบริหารความเสี่ยง
ทบทวนความเหมาะสมของนโยบายและระบบการบริหารความเสี่ยง
รวมทั้งกำหนดกลยุทธ์ในการบริหารความเสี่ยง
ตลอดจนติดตามดูแลความเสี่ยงของธนาคารให้อยู่ในระดับ
ที่เหมาะสมเพื่อให้สอดคล้องกับนโยบายการบริหารความเสี่ยงของธนาคารที่ได้รับอนุมัติจากคณะกรรมการธนาคาร

  การบริหารความเสี่ยงของธนาคารที่สำคัญ มีดังนี้

  (1) การบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง

(ดูรายละเอียดในส่วนที่ 1 หัวข้อที่ 2. ปัจจัยความเสี่ยงและการบริหารความเสี่ยง
เรื่องการบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง และหัวข้อที่ 11. ฐานะการเงินและผลการดำเนินงาน
เรื่องการดำรงสินทรัพย์สภาพคล่อง)

  (2) การบริหารความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย

(ดูรายละเอียดในส่วนที่ 1 หัวข้อที่ 2. ปัจจัยความเสี่ยงและการบริหารความเสี่ยง
เรื่องความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย)

ตารางแสดงส่วนต่างของสินทรัพย์และของหนี้สินของธนาคาร
และบริษัทย่อยที่อ่อนไหวต่ออัตราดอกเบี้ย ในแต่ละรอบระยะเวลาการเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ย

+------------+------+------+-----+------+------+------+------+------+
|            | ณ    |      |     |      |      |      |      |      |
|            | วันที่  |      |     |      |      |      |      |      |
|            | 31   |      |     |      |      |      |      |      |
|            | ธัน   |      |     |      |      |      |      |      |
|            | วาคม |      |     |      |      |      |      |      |
|            | 2555 |      |     |      |      |      |      |      |
+============+======+======+=====+======+======+======+======+======+
|            | เปล  | เก   | เกิน | เก   | เก   | ไ    | ส    | รวม  |
|            | ี่ยนอัต | ินกว่า | กว่า | ินกว่า | ินกว่า | ม่มีดอ | ินเชื่อ |      |
|            | ราดอ | 1    | 3   | 1 ปี  | 5 ปี  | กเบี้ย | ที่หยุด |      |
|            | กเบี้ย | เดือน |     |      |      |      | รับรู้ร |      |
|            | ได้ทัน | แต่ไ  | เ   | แต่ไ  |      |      | ายได้ |      |
|            | ทีถึงภ | ม่เกิน | ดือน | ม่เกิน |      |      |      |      |
|            | ายใน | 3    | แ   | 5 ปี  |      |      |      |      |
|            | 1    | เดือน | ต่ไม่ |      |      |      |      |      |
|            | เดือน |      |     |      |      |      |      |      |
|            |      |      | เกิน |      |      |      |      |      |
|            |      |      | 12  |      |      |      |      |      |
|            |      |      | เ   |      |      |      |      |      |
|            |      |      | ดือน |      |      |      |      |      |
+------------+------+------+-----+------+------+------+------+------+
|            | (แส  |      |     |      |      |      |      |      |
|            | ดงเป |      |     |      |      |      |      |      |
|            | ็นหน่ว |      |     |      |      |      |      |      |
|            | ยล้าน |      |     |      |      |      |      |      |
|            | บาท) |      |     |      |      |      |      |      |
+------------+------+------+-----+------+------+------+------+------+
| สินทรัพ      | 1    | 285  | 2   | 241  | 75   | 43   | 37   | 2    |
| ย์ทางการเงิน | ,343 | ,271 | 72, | ,243 | ,361 | ,615 | ,362 | ,299 |
|            | ,999 |      | 939 |      |      |      |      | ,790 |
+------------+------+------+-----+------+------+------+------+------+
| หนี้ส        | 1    | 388  | 3   | 43   | 88   | 94   | -    | 2    |
| ินทางการเงิน | ,118 | ,622 | 47, | ,197 | ,245 | ,271 |      | ,079 |
|            | ,204 |      | 294 |      |      |      |      | ,833 |
+------------+------+------+-----+------+------+------+------+------+
|   สุทธิ      | 225  | (    | (7  | 198  | (12, | (50, | 37   | 219  |
|            | ,795 | 103, | 4,3 | ,046 | 884) | 656) | ,362 | ,957 |
|            |      | 351) | 55) |      |      |      |      |      |
+------------+------+------+-----+------+------+------+------+------+

+------------+------+------+-----+------+------+------+------+------+
|            | ณ    |      |     |      |      |      |      |      |
|            | วันที่  |      |     |      |      |      |      |      |
|            | 31   |      |     |      |      |      |      |      |
|            | ธัน   |      |     |      |      |      |      |      |
|            | วาคม |      |     |      |      |      |      |      |
|            | 2554 |      |     |      |      |      |      |      |
+============+======+======+=====+======+======+======+======+======+
|            | เปล  | เก   | เกิน | เก   | เก   | ไ    | ส    | รวม  |
|            | ี่ยนอัต | ินกว่า | กว่า | ินกว่า | ินกว่า | ม่มีดอ | ินเชื่อ |      |
|            | ราดอ | 1    | 3   | 1 ปี  | 5 ปี  | กเบี้ย | ที่หยุด |      |
|            | กเบี้ย | เดือน |     |      |      |      | รับรู้ร |      |
|            | ได้ทัน | แต่ไ  | เ   | แต่ไ  |      |      | ายได้ |      |
|            | ทีถึงภ | ม่เกิน | ดือน | ม่เกิน |      |      |      |      |
|            | ายใน | 3    | แ   | 5 ปี  |      |      |      |      |
|            | 1    | เดือน | ต่ไม่ |      |      |      |      |      |
|            | เดือน |      |     |      |      |      |      |      |
|            |      |      | เกิน |      |      |      |      |      |
|            |      |      | 12  |      |      |      |      |      |
|            |      |      | เ   |      |      |      |      |      |
|            |      |      | ดือน |      |      |      |      |      |
+------------+------+------+-----+------+------+------+------+------+
|            | (แส  |      |     |      |      |      |      |      |
|            | ดงเป |      |     |      |      |      |      |      |
|            | ็นหน่ว |      |     |      |      |      |      |      |
|            | ยล้าน |      |     |      |      |      |      |      |
|            | บาท) |      |     |      |      |      |      |      |
+------------+------+------+-----+------+------+------+------+------+
| สินทรัพ      | 1    | 317  | 2   | 159  | 38   | 37   | 39   | 1    |
| ย์ทางการเงิน | ,134 | ,421 | 71, | ,219 | ,791 | ,594 | ,030 | ,998 |
|            | ,523 |      | 827 |      |      |      |      | ,405 |
+------------+------+------+-----+------+------+------+------+------+
| หนี้ส        | 886  | 302  | 4   | 47   | 32   | 84   | -    | 1    |
| ินทางการเงิน | ,761 | ,751 | 48, | ,615 | ,679 | ,444 |      | ,802 |
|            |      |      | 498 |      |      |      |      | ,748 |
+------------+------+------+-----+------+------+------+------+------+
|   สุทธิ      | 247  | 14   | (17 | 111  | 6    | (46, | 39   | 195  |
|            | ,762 | ,670 | 6,6 | ,604 | ,112 | 850) | ,030 | ,657 |
|            |      |      | 71) |      |      |      |      |      |
+------------+------+------+-----+------+------+------+------+------+

(3) การบริหารความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ

(ดูรายละเอียดในส่วนที่ 1 หัวข้อที่ 2. ปัจจัยความเสี่ยงและการบริหารความเสี่ยง
เรื่องความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยน)

(4) การบริหารความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ

(ดูรายละเอียดในส่วนที่ 1 หัวข้อที่ 2. ปัจจัยความเสี่ยงและการบริหารความเสี่ยง
เรื่องการบริหารความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ)

(5) การบริหารจัดการเงินกองทุน

(ดูรายละเอียดในส่วนที่ 1 หัวข้อที่ 2. ปัจจัยความเสี่ยงและการบริหารความเสี่ยง
เรื่องการบริหารความเสี่ยงด้านความเพียงพอของเงินกองทุน)

ตารางแสดงการดำรงเงินกองทุนของธนาคารตามเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดตามแนวทาง
Basel II

+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
|                              | ณ |      |   |      |   |      |   |
|                              | ว |      |   |      |   |      |   |
|                              | ัน |      |   |      |   |      |   |
|                              | ที่ |      |   |      |   |      |   |
|                              | 3 |      |   |      |   |      |   |
|                              | 1 |      |   |      |   |      |   |
|                              | ธ |      |   |      |   |      |   |
|                              | ัน |      |   |      |   |      |   |
|                              | ว |      |   |      |   |      |   |
|                              | า |      |   |      |   |      |   |
|                              | ค |      |   |      |   |      |   |
|                              | ม |      |   |      |   |      |   |
+==============================+===+======+===+======+===+======+===+
|                              |   | 2555 |   | 2554 |   | 2553 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
|                              | ( |      |   |      |   |      |   |
|                              | แ |      |   |      |   |      |   |
|                              | ส |      |   |      |   |      |   |
|                              | ด |      |   |      |   |      |   |
|                              | ง |      |   |      |   |      |   |
|                              | เ |      |   |      |   |      |   |
|                              | ป |      |   |      |   |      |   |
|                              | ็น |      |   |      |   |      |   |
|                              | ห |      |   |      |   |      |   |
|                              | น |      |   |      |   |      |   |
|                              | ่ว |      |   |      |   |      |   |
|                              | ย |      |   |      |   |      |   |
|                              | ล |      |   |      |   |      |   |
|                              | ้า |      |   |      |   |      |   |
|                              | น |      |   |      |   |      |   |
|                              | บ |      |   |      |   |      |   |
|                              | า |      |   |      |   |      |   |
|                              | ท |      |   |      |   |      |   |
|                              | ย |      |   |      |   |      |   |
|                              | ก |      |   |      |   |      |   |
|                              | เ |      |   |      |   |      |   |
|                              | ว |      |   |      |   |      |   |
|                              | ้น |      |   |      |   |      |   |
|                              | ร |      |   |      |   |      |   |
|                              | ้อ |      |   |      |   |      |   |
|                              | ย |      |   |      |   |      |   |
|                              | ล |      |   |      |   |      |   |
|                              | ะ |      |   |      |   |      |   |
|                              | ) |      |   |      |   |      |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| เงินกองทุนชั้นที่ 1                |   |      |   |      |   |      |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| ทุนที่ออกและเรียกชำระแล้ว         |   | 75   |   | 75   |   | 75   |   |
| และส่วนเกินมูลค่าหุ้น              |   | ,434 |   | ,434 |   | ,434 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| หุ้นบุริมสิทธิ                     |   | -    |   | -    |   | -    |   |
| และหุ้นกู้ด้อยสิทธิควบหุ้นบุริมสิทธิ      |   |      |   |      |   |      |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| สำรองตามกฎหมาย               |   | 17   |   | 16   |   | 15   |   |
|                              |   | ,000 |   | ,000 |   | ,000 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| สำรองอื่น                      |   | 71   |   | 66   |   | 61   |   |
|                              |   | ,500 |   | ,500 |   | ,500 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| กำไรสะสมคงเหลือหลังจากการจัดสรร |   | 39   |   | 26   |   | 16   |   |
|                              |   | ,994 |   | ,724 |   | ,454 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
|   รายการหัก อื่นๆ               |   | -    |   | (    |   | -    |   |
|                              |   |      |   | 487) |   |      |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
|   เงินกองทุนชั้นที่ 1 ทั้งสิ้น         |   | 203  |   | 184  |   | 168  |   |
|                              |   | ,928 |   | ,171 |   | ,388 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| เงินกองทุนชั้นที่ 2                |   | 74   |   | 47   |   | 48   |   |
|                              |   | ,956 |   | ,354 |   | ,121 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
|   เงินกองทุนทั้งสิ้น               |   | 278  |   | 231  |   | 216  |   |
|                              |   | ,884 |   | ,525 |   | ,509 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| เงินกองทุนชั้นที่ 1 ต่อสินทรัพย์เสี่ยง   |   | 1    |   | 1    |   | 1    |   |
| (1)                          |   | 1.9% |   | 2.2% |   | 2.5% |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| เงินกองทุนทั้งสิ้นต่อสินทรัพย์เสี่ยง (1) |   | 1    |   | 1    |   | 1    |   |
|                              |   | 6.2% |   | 5.4% |   | 6.1% |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+

______________

(1) ในกรณีที่ได้มีการนำกำไรสุทธิของงวด 6 เดือนสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2555
เข้ามานับรวมเป็นเงินกองทุน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 เงินกองทุนชั้นที่ 1
และเงินกองทุนทั้งสิ้นต่อสินทรัพย์เสี่ยงจะอยู่ที่ระดับร้อยละ 12.8 และ 17.2 ตามลำดับ

อนึ่ง ธนาคารแห่งประเทศไทยได้ประกาศใช้หลักเกณฑ์การกำกับดูแลเงินกองทุนตามแนวทาง Basel
III 
โดยมีผลตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2556 เป็นต้นไป
โดยได้มีการปรับองค์ประกอบเงินกองทุนเป็นเงินกองทุนชั้นที่ 1
อันประกอบด้วย เงินกองทุนชั้นที่ 1 ที่เป็นส่วนของเจ้าของ (Common Equity Tier 1)
และเงินกองทุนชั้นที่ 1 ที่เป็น
ตราสารทางการเงิน (Additional Tier 1) และเงินกองทุนชั้นที่ 2 (Tier
2) ซึ่งมีผลต่ออัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงของธนาคาร ดังนี้

[TABLE]

1.  สินทรัพย์และหนี้สิน

  4.4.1 เงินให้สินเชื่อ

ข้อมูลเงินให้สินเชื่อทั้งหมดในหัวข้อนี้ จะแสดงเฉพาะเงินต้นสุทธิจากรายได้รอตัดบัญชี
ไม่รวมดอกเบี้ยค้างรับ ยกเว้นมีคำอธิบายเป็นอย่างอื่น

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 เงินให้สินเชื่อของธนาคาร มีจำนวนทั้งสิ้น 1,566.4 พันล้านบาท
ซึ่งคิดเป็นประมาณร้อยละ 67.0 ของสินทรัพย์รวม

การกระจุกตัวของเงินให้สินเชื่อ (Loan Concentration)

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ลูกค้าสินเชื่อ 5 อันดับแรก เป็นผู้ประกอบการภาคสาธารณูปโภค
ภาคอุตสาหกรรม ภาคการธนาคารและธุรกิจการเงิน และภาคการเกษตรและป่าไม้

ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดหลักเกณฑ์การกำกับลูกหนี้รายใหญ่
โดยจำกัดขอบเขตการทำธุรกรรมของธนาคารในการให้สินเชื่อ ลงทุน ก่อภาระผูกพัน
หรือทำธุรกรรมที่มีลักษณะคล้ายการให้สินเชื่อแก่บุคคลหนึ่งบุคคลใด
หรือแก่บุคคลหลายคนรวมกันในโครงการหนึ่งโครงการใด หรือเพื่อใช้ในวัตถุประสงค์อย่างเดียวกัน
เมื่อสิ้นวันหนึ่งๆ ต้องไม่เกินร้อยละ 25 ของเงินกองทุน
โดยให้นับรวมธุรกรรมที่ธนาคารมีกับผู้ที่เกี่ยวข้องกับบุคคลนั้นด้วย เช่น
บริษัทที่ลูกค้าหรือผู้ที่เกี่ยวข้องกับลูกค้าเข้าถือหุ้นทั้งทางตรงและทางอ้อมเกินกว่าร้อยละ 20
ของส่วนของผู้ถือหุ้นของบริษัทนั้น เป็นต้น ทั้งนี้ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555
จำนวนสูงสุดที่ธนาคารสามารถให้สินเชื่อแก่ลูกค้าข้างต้น เท่ากับ 69.7 พันล้านบาท

การกระจุกตัวของเงินให้สินเชื่อแต่ละภาคธุรกิจ (Industry Concentration)

ตารางแสดงข้อมูลเงินให้สินเชื่อของธนาคาร แบ่งตามประเภทกลุ่มธุรกิจหลัก

  ------------------------------------------------------------------------------------------------
                           ณ วันที่ 31 ธันวาคม                                                
  ------------------------ -------------------- -------- ----------- -------- ----------- --------
                           2555                          2554                 2553        

                           จำนวนเงิน             ร้อยละ    จำนวนเงิน    ร้อยละ    จำนวนเงิน    ร้อยละ

                           (แสดงเป็นหน่วยล้านบาท                                             
                           ยกเว้น ร้อยละ)                                                   

  การเกษตรและป่าไม้          33,713               2.1      25,418      1.8      17,507      1.4

  การเหมืองแร่               15,079               1.0      18,061      1.3      22,918      1.9

  การอุตสาหกรรม             480,271              30.7     473,487     33.1     385,984     31.9

  การก่อสร้าง                39,631               2.5      32,384      2.3      27,927      2.3

  การพาณิชย์                 277,365              17.7     257,615     18.0     244,184     20.2

  การธนาคารและธุรกิจการเงิน   162,306              10.4     125,997     8.8      103,669     8.6

  ธุรกิจเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์    85,626               5.5      82,617      5.8      79,506      6.6

  การสาธารณูปโภค            161,227              10.3     93,829      6.6      73,399      6.0

  การบริการ                 88,474               5.6      93,975      6.6      74,093      6.1

  การอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล     187,359              12.0     170,159     11.9     153,613     12.7

  อื่นๆ                      35,369               2.2      54,587      3.8      28,061      2.3

  รวม                      1,566,420            100.0    1,428,129   100.0    2,210,861   100.0
  ------------------------------------------------------------------------------------------------

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ภาคธุรกิจหลักที่ธนาคารมีการให้สินเชื่อสูงสุด 3 ลำดับแรก ได้แก่
ภาคการอุตสาหกรรม (Manufacturing) ภาคการพาณิชย์ (Commercial)
และภาคการอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล (Consumer) โดยเงินให้สินเชื่อดังกล่าวมีจำนวนรวม 945.0
พันล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 60.3 ของเงินให้สินเชื่อรวม โดยมีรายละเอียดเพิ่มเติมดังนี้

-   ภาคอุตสาหกรรม (Manufacturing) และการพาณิชย์ (Commercial)

สินเชื่อภาคการอุตสาหกรรมและการพาณิชย์เป็นสินเชื่อกลุ่มที่มีขนาดใหญ่สุดของธนาคาร ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2555 คิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 30.7 และร้อยละ 17.7 ของเงินให้สินเชื่อรวมตามลำดับ
ทั้งนี้ สินเชื่อส่วนใหญ่กว่าร้อยละ 70.7 อยู่ในเขตนครหลวง
ซึ่งลูกค้าที่อยู่ในสองภาคธุรกิจนี้ประกอบด้วยธุรกิจหลายประเภท ได้แก่ ธุรกิจการผลิต
ธุรกิจขายส่งและขายปลีก ธุรกิจนำเข้าและส่งออกสินค้า เช่น เครื่องดื่ม ผลิตภัณฑ์อาหารและยาสูบ
ค้าไม้ เยื่อกระดาษและผลิตกระดาษ เคมีภัณฑ์ ยา ยาง โลหะ ซีเมนต์ ยานยนต์และอะไหล่
เครื่องจักรและเครื่องมือ เครื่องใช้ไฟฟ้า และสิ่งทอ เป็นต้น

- ภาคการอุปโภคและบริโภคส่วนบุคคล (Consumer Sector)

สินเชื่อภาคการอุปโภคและบริโภคส่วนบุคคล ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 คิดเป็นสัดส่วนร้อยละ
12.0 ของเงินให้สินเชื่อรวม โดยส่วนใหญ่เป็นการให้กู้เพื่อจัดหาที่อยู่อาศัย คิดเป็นสัดส่วนร้อยละ
79.8 ของสินเชื่อภาคการอุปโภคและบริโภคส่วนบุคคล ซึ่งวงเงินโดยเฉลี่ยต่อรายอยู่ในช่วงระหว่าง
500,000 บาท ถึง 5,000,000 บาท และระยะเวลาให้กู้สูงสุดไม่เกิน 20 ปี
โดยจดจำนองที่อยู่อาศัยดังกล่าวเป็นหลักประกัน
ทั้งนี้ธนาคารมีนโยบายที่จะให้กู้เพื่อการอุปโภคและบริโภคส่วนบุคคลแก่ลูกค้าไม่เกินร้อยละ 80-90
ของมูลค่าประเมินของหลักทรัพย์ หรือราคาซื้อ

เงินให้สินเชื่อในภาคธุรกิจอื่นๆ

สำหรับภาคธุรกิจอื่นๆ ที่มีความสำคัญ ประกอบด้วย

-   ธุรกิจการธนาคารและธุรกิจการเงินโดยส่วนใหญ่เป็นการให้สินเชื่อแก่ผู้กู้ที่ประกอบธุรกิจเกี่ยวกับการเงินที่เป็นสถาบันการเงิน
    โฮลดิ้งส์ คอมพานี และการประกอบธุรกิจการเงินประเภทต่างๆ

-   ธุรกิจการสาธารณูปโภค ประกอบด้วย สินเชื่อที่ให้แก่ธุรกิจที่ดำเนินการเกี่ยวกับการขนส่ง
    การไฟฟ้า การประปา การไปรษณีย์ และโทรคมนาคม

-   ธุรกิจบริการโดยส่วนใหญ่เป็นการให้สินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนแก่ธุรกิจโรงแรม
    ธุรกิจโรงพยาบาล เอกชน ร้านอาหาร และธุรกิจเกี่ยวกับบันเทิง เป็นต้น

-   ธุรกิจเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์ ประกอบด้วย
    สินเชื่อที่ให้แก่ธุรกิจเกี่ยวกับการซื้อขายที่ดินและอาคาร การจัดสรรที่ดิน
    การก่อสร้างอาคารเพื่อให้เช่า หรือจำหน่าย และการให้เช่าที่ดินและอาคาร เป็นต้น

เงินให้สินเชื่อแบ่งตามระยะเวลาครบกำหนดชำระ (Loan Maturity Profile)

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ธนาคารมีเงินให้สินเชื่อที่มีระยะเวลาครบกำหนดไม่เกิน 1 ปี จำนวน
803.4 พันล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 51.3 ของเงินให้สินเชื่อรวม
ในจำนวนดังกล่าวได้นับรวมสินเชื่อประเภทเบิกเกินบัญชีที่มักจะมีการใช้ต่อเนื่อง
จึงมีลักษณะคล้ายกับเงินให้กู้ระยะยาว สำหรับเงินให้สินเชื่อที่มีระยะเวลาครบกำหนดชำระเกินกว่า
1 ปี มีจำนวน 763.0 พันล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 48.7 ของเงินให้สินเชื่อรวม
โดยในจำนวนนี้ร้อยละ 32.0 เป็นเงินให้สินเชื่อระหว่าง 1-5 ปี และร้อยละ 16.7
เป็นเงินให้สินเชื่อที่มากกว่า 5 ปี

ตารางแสดงเงินให้สินเชื่อของธนาคารตามระยะเวลาครบกำหนดชำระ

[TABLE]

_______________

(1) รวมเงินเบิกเกินบัญชี

เงินให้สินเชื่อจำแนกตามประเภทของสินเชื่อ

ธนาคารและบริษัทย่อยมีการอำนวยสินเชื่อให้แก่ลูกค้า โดยจำแนกเป็น 3 ประเภทหลัก ได้แก่
เงินให้กู้ยืม ตั๋วเงิน และเงินเบิกเกินบัญชี ดังนี้

[TABLE]

-   เงินให้สินเชื่อแก่ผู้ที่เกี่ยวข้อง (Related Parties Lending)

ธนาคารแห่งประเทศไทยได้มีข้อกำหนดห้ามมิให้ธนาคารให้สินเชื่อ
ทำธุรกรรมที่มีลักษณะคล้ายการให้สินเชื่อ หรือประกันหนี้แก่กรรมการ ผู้จัดการ รองผู้จัดการ
ผู้ช่วยผู้จัดการ หรือผู้ซึ่งมีตำแหน่งเทียบเท่าเป็นอย่างอื่น ผู้มีอำนาจในการจัดการของธนาคาร
หรือผู้ที่เกี่ยวข้องกับบุคคลดังกล่าว เว้นแต่การให้สินเชื่อในรูปของบัตรเครดิต
หรือการให้สินเชื่อเพื่อเป็นสวัสดิการ นอกจากนี้
ธนาคารแห่งประเทศไทยยังได้กำหนดหลักเกณฑ์การกำกับดูแลการให้สินเชื่อหรือลงทุนในกิจการที่มีผลประโยชน์เกี่ยวข้อง
และการให้สินเชื่อแก่ผู้ถือหุ้นของสถาบันการเงิน โดยห้ามมิให้ธนาคารให้สินเชื่อ ลงทุน
ก่อภาระผูกพัน หรือทำธุรกรรมที่มีลักษณะคล้ายการให้สินเชื่อแก่ผู้ถือหุ้นรายใหญ่
หรือแก่กิจการที่มีผลประโยชน์เกี่ยวข้องอย่างใดอย่างหนึ่ง หรือรวมกัน
เมื่อสิ้นวันใดวันหนึ่งในแต่ละรายเกินร้อยละ 5 ของเงินกองทุนของธนาคาร หรือเกินร้อยละ 25
ของหนี้สินทั้งหมดของผู้ถือหุ้นรายใหญ่ หรือของกิจการที่มีผลประโยชน์เกี่ยวข้องนั้น
แล้วแต่จำนวนใดจะต่ำกว่า ทั้งนี้ ให้นับการให้สินเชื่อ ลงทุน ก่อภาระผูกพัน
หรือทำธุรกรรมที่มีลักษณะคล้ายการให้สินเชื่อแก่ผู้ที่เกี่ยวข้องกับผู้ถือหุ้นรายใหญ่เป็นของผู้ถือหุ้นรายใหญ่ด้วย
ซึ่งที่ผ่านมาธนาคารได้ถือปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

นอกจากนี้
ธนาคารแห่งประเทศไทยยังกำหนดให้ใช้หลักเกณฑ์ข้างต้นสำหรับกลุ่มธุรกิจทางการเงินของธนาคารในระดับ
Solo Consolidation ซึ่ง ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ประกอบด้วย ธนาคารกรุงเทพ
บางกอกแบงค์ เบอร์ฮาด ธนาคารกรุงเทพ (ประเทศจีน) จำกัด และบริษัท บริหารสินทรัพย์ทวี
จำกัด

เงินให้สินเชื่อมีหลักประกัน

สินเชื่อส่วนใหญ่ของธนาคารเป็นสินเชื่อที่มีหลักประกัน โดยหลักประกันส่วนใหญ่ ได้แก่ ที่ดิน อาคาร
สินค้าคงคลัง และเครื่องจักร เป็นต้น ซึ่งในบางกรณี ธนาคารอาจขอให้บริษัทแม่ หรือผู้บริหาร
หรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่เป็นผู้ค้ำประกัน ทั้งนี้ในกรณีที่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันเป็นที่ดินและสิ่งปลูกสร้าง
ธนาคารจะให้ลูกค้าธุรกิจกู้ในวงเงินประมาณร้อยละ 50-80 ของราคาประเมิน
โดยขึ้นอยู่กับความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้าและประเภทหลักประกัน
ส่วนกรณีสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย ธนาคารจะให้กู้ในวงเงินระหว่างร้อยละ 80-90 ของราคาประเมิน
หรือราคาซื้อ
โดยธนาคารจะมีการทบทวนการประเมินมูลค่าหลักประกันเป็นประจำทุก 1 – 3 ปี
ตามขนาดของวงเงินสินเชื่อ

  4.4.1.1 นโยบายการจัดชั้นสินเชื่อและการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

การจัดชั้นสินเชื่อ

ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ทุกแห่งจัดชั้นสินเชื่อเมื่อสิ้นสุดในแต่ละไตรมาส
โดยแบ่งออกเป็น 6 ระดับ คือ สินเชื่อจัดชั้นปกติ สินเชื่อจัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษ
สินเชื่อจัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน สินเชื่อจัดชั้นสงสัย สินเชื่อจัดชั้นสงสัยจะสูญ และสินเชื่อจัดชั้นสูญ
การจัดชั้นดังกล่าวมีวัตถุประสงค์เพื่อใช้ในการกำหนดระดับการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญขั้นต่ำ
ซึ่งถือเป็นมาตรการสำคัญที่ธนาคารถือปฏิบัติ
ทั้งนี้การกำหนดระดับการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญขั้นต่ำถูกกำหนดให้สะท้อนในผลการดำเนินงานของธนาคาร
อย่างไรก็ตามธนาคารสามารถที่จะเลือกใช้วิธีการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญในเงื่อนไขที่เข้มงวดมากขึ้นได้
การจัดชั้นสินเชื่อจะมีการพิจารณาทั้งเกณฑ์ระยะเวลาการค้างชำระ (Aging) และเกณฑ์คุณภาพ
(Quality) โดยพิจารณาจากสภาพบัญชีลูกหนี้ สถานภาพลูกหนี้ สิทธิเรียกร้อง
มูลค่าที่คาดว่าจะได้รับคืนของสินทรัพย์ หรือส่วนสูญเสียจากการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ตามหลักเกณฑ์
ขั้นตอน และวิธีการที่ธนาคารกำหนด

ธนาคารพิจารณาการจัดชั้นสินเชื่อตามเกณฑ์ระยะเวลาการค้างชำระ (Aging) ดังนี้

- สินเชื่อจัดชั้นปกติ คือ สินเชื่อที่ไม่มีสัญญาณของการผิดนัดการชำระ
โดยรวมลูกหนี้เงินเบิกเกินบัญชีที่ยังใช้ไม่เต็มวงเงิน และยังไม่ถูกยกเลิกวงเงิน
หรือสัญญายังไม่ครบกำหนด หรือลูกหนี้เงินเบิกเกินบัญชีที่ค้างชำระดอกเบี้ยไม่เกิน 1 เดือน

- สินเชื่อจัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษ คือ
สินเชื่อที่มียอดดอกเบี้ยและ/หรือเงินต้นค้างชำระสะสมเกินกว่า 1 เดือน แต่ไม่เกิน 3 เดือน
นับแต่วันถึงกำหนดชำระ โดยรวมลูกหนี้เงินเบิกเกินบัญชีที่ไม่มีวงเงิน หรือถูกยกเลิกวงเงิน
หรือมีวงเงินตามสัญญาแต่ยอดหนี้เกินวงเงิน
หรือครบกำหนดสัญญาแล้วและไม่มีเม็ดเงินนำเข้าบัญชีเพื่อชำระต้นเงินหรือดอกเบี้ยเกินกว่า 1 เดือน
นับแต่วันที่ถูกยกเลิกวงเงิน หรือวันที่ยอดหนี้เกินวงเงิน หรือวันที่ครบกำหนดสัญญา
แล้วแต่วันใดจะถึงก่อน

- สินเชื่อจัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน คือ สินเชื่อที่มียอดดอกเบี้ยและ/หรือเงินต้นค้างชำระเกินกว่า 3
เดือน แต่ไม่เกิน 6 เดือน นับแต่วันถึงกำหนดชำระ โดยรวมลูกหนี้เงินเบิกเกินบัญชีที่ไม่มีวงเงิน
หรือถูกยกเลิกวงเงิน หรือมีวงเงินตามสัญญาแต่ยอดหนี้เกินวงเงิน
หรือครบกำหนดสัญญาแล้วและไม่มีเม็ดเงินนำเข้าบัญชีเพื่อชำระต้นเงินหรือดอกเบี้ยเกินกว่า 3 เดือน
นับแต่วันที่ถูกยกเลิกวงเงิน หรือวันที่ยอดหนี้เกินวงเงิน หรือวันที่ครบกำหนดสัญญา
แล้วแต่วันใดจะถึงก่อน

- สินเชื่อจัดชั้นสงสัย คือ สินเชื่อที่มียอดดอกเบี้ยและ/หรือเงินต้นค้างชำระเกินกว่า 6 เดือน
แต่ไม่เกิน 12 เดือน นับแต่วันถึงกำหนดชำระ โดยรวมลูกหนี้เงินเบิกเกินบัญชีที่ไม่มีวงเงิน
หรือถูกยกเลิกวงเงิน หรือมีวงเงินตามสัญญาแต่ยอดหนี้เกินวงเงิน
หรือครบกำหนดสัญญาแล้วและไม่มีเม็ดเงินนำเข้าบัญชีเพื่อชำระต้นเงินหรือดอกเบี้ยเกินกว่า 6 เดือน
นับแต่วันที่ถูกยกเลิกวงเงิน หรือวันที่ยอดหนี้เกินวงเงิน หรือวันที่ครบกำหนดสัญญา
แล้วแต่วันใดจะถึงก่อน

- สินเชื่อจัดชั้นสงสัยจะสูญ คือ สินเชื่อที่มียอดดอกเบี้ยและ/หรือเงินต้นค้างชำระเกินกว่า 12 เดือน
นับแต่วันถึงกำหนดชำระ โดยรวมลูกหนี้เงินเบิกเกินบัญชีที่ไม่มีวงเงิน หรือถูกยกเลิกวงเงิน
หรือมีวงเงินตามสัญญาแต่ยอดหนี้เกินวงเงิน
หรือครบกำหนดสัญญาแล้วและไม่มีเม็ดเงินนำเข้าบัญชีเพื่อชำระต้นเงินหรือดอกเบี้ยเกินกว่า 12
เดือน นับแต่วันที่ถูกยกเลิกวงเงิน หรือวันที่ยอดหนี้เกินวงเงิน หรือวันที่ครบกำหนดสัญญา
แล้วแต่วันใดจะถึงก่อน

- สินเชื่อจัดชั้นสูญ คือ สินเชื่อที่ได้ดำเนินการโดยสมควรเพื่อให้ได้รับชำระหนี้
แต่ไม่มีทางที่จะได้รับชำระหนี้แล้ว

ตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
กำหนดให้ธนาคารจัดชั้นสินเชื่อและตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ
ตามรายบัญชีหรือรายลูกหนี้ก็ได้ โดยธนาคารถือปฏิบัติตามเกณฑ์ที่เข้มงวดกว่า คือ
ถือการจัดชั้นสินเชื่อและการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญเป็นรายลูกหนี้
โดยจะจัดชั้นลูกหนี้ในระดับคุณภาพของสินเชื่อชั้นที่ต่ำที่สุดของลูกหนี้รายนั้น
และตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญตามเกณฑ์การจัดชั้นดังกล่าว

การตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

ธนาคารพิจารณาการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญในทุกๆ ไตรมาสจากหนี้จัดชั้น ซึ่งจะมีการบันทึก
เป็นรายการในงบกำไรขาดทุนเบ็ดเสร็จของธนาคาร
โดยมูลค่าการจัดชั้นหนี้ในแต่ละช่วงเวลาได้รับการวิเคราะห์จากเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
ประกอบกับจากปัจจัยแวดล้อม เช่น มูลค่าเฉลี่ยของสัดส่วนการจัดชั้นหนี้สูญต่อมูลค่าสินเชื่อรวมในช่วง
5 ปีที่ผ่านมา มูลค่าการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญจากหนี้จัดชั้นซึ่งกำหนดโดยธนาคารแห่งประเทศไทย
มูลค่ายอดรวมของสินเชื่อด้อยคุณภาพ ความพอเพียงของมูลค่าหลักประกัน
มูลค่าการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญหลังการพิจารณาการตัดหนี้สูญ และหนี้สูญได้รับคืน ผลกำไรสุทธิ
และสภาพเศรษฐกิจโดยรวม

ธนาคารพิจารณากันเงินสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญขั้นต่ำตามหลักเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
เรื่อง หลักเกณฑ์การจัดชั้นและการกันเงินสำรองของสถาบันการเงิน
โดยในการกันเงินสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญสำหรับสินเชื่อด้อยคุณภาพจะเท่ากับผลต่างของยอดหนี้คงค้างตามบัญชีกับมูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับจากลูกหนี้
หรือผลต่างของยอดหนี้คงค้างตามบัญชีกับมูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับจากการจำหน่ายหลักประกัน
ทั้งนี้ในส่วนของค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญสำหรับสินเชื่อไม่ด้อยคุณภาพ
ธนาคารพิจารณากันสำรองตามอัตราขั้นต่ำที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
โดยสินเชื่อที่มีลักษณะความเสี่ยงด้านเครดิตคล้ายคลึงกัน
ธนาคารอาจพิจารณากันเงินสำรองแบบกลุ่มลูกหนี้ (Collective Approach)
โดยใช้ข้อมูลผลสูญเสียจากประสบการณ์ในอดีต รวมถึงข้อมูลที่หาได้ในปัจจุบัน (Current
Observable Data)
นอกจากนี้ธนาคารได้พิจารณาค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญเพิ่มเติมจากหลักเกณฑ์ขั้นต่ำที่กำหนดโดยธนาคารแห่งประเทศไทย
โดยได้คำนึงถึงผลสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นเพิ่มเติมจากการเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจและกฎหมาย
รวมทั้งปัจจัยด้านอื่นๆ ที่อาจกระทบความสามารถของลูกหนี้ในการปฏิบัติตามสัญญาเงินกู้ยืม

ในส่วนของการตัดจำหน่ายหนี้เป็นสูญ
ธนาคารจะดำเนินการในงวดที่ธนาคารพิจารณาว่าจะเรียกเก็บหนี้รายนั้นไม่ได้
และหากหนี้สูญนั้นได้รับคืน ธนาคารจะบันทึกบัญชีโดยนำมาเพิ่มค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

ในกรณีที่ธนาคารมีผลขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้
ธนาคารจะปรับลดรายการหนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ พร้อมทั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ
ด้วยจำนวนที่ต่ำกว่าระหว่างผลขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้หรือค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญสำหรับลูกหนี้รายนั้นๆ

ตารางแสดงค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญขั้นต่ำที่ตั้งตามชั้นหนี้

  --------------------------------------------------------------------------------------------------
  รายการ                      เกณฑ์การตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญขั้นต่ำ
  --------------------------- ----------------------------------------------------------------------
  สินเชื่อจัดชั้นปกติ                สำรองร้อยละ 1 ของยอดหนี้หลังหักมูลค่าหลักประกัน

  สินเชื่อจัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษ      สำรองร้อยละ 2 ของยอดหนี้หลังหักมูลค่าหลักประกัน

  สินเชื่อจัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน       สำรองร้อยละ 100
                              ของยอดหนี้หลังหักมูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับจากลูกหนี้หรือจากหลักประกัน

  สินเชื่อจัดชั้นสงสัย               สำรองร้อยละ 100
                              ของยอดหนี้หลังหักมูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับจากลูกหนี้หรือจากหลักประกัน

  สินเชื่อจัดชั้นสงสัยจะสูญ           สำรองร้อยละ 100
                              ของยอดหนี้หลังหักมูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับจากลูกหนี้หรือจากหลักประกัน
  --------------------------------------------------------------------------------------------------

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555
ธนาคารและบริษัทย่อยมีสัดส่วนค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญต่อเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ ในอัตราร้อยละ
206.9 เทียบกับสิ้นปี 2554 ที่มีสัดส่วนร้อยละ 199.0
ทั้งนี้ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญขั้นต่ำตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555
มีจำนวน 36.0 พันล้านบาท

  4.4.1.2 นโยบายในการรับรู้รายได้ดอกเบี้ย

ธนาคารรับรู้รายได้ดอกเบี้ยตามเกณฑ์คงค้างและหยุดรับรู้รายได้ดอกเบี้ยเมื่อลูกค้าค้างชำระหนี้เกินกว่า
3 เดือน
พร้อมทั้งจะทำการยกเลิกรายการดอกเบี้ยค้างรับในส่วนที่ได้มีการบันทึกเป็นรายได้แล้วออกจากบัญชี
โดยจะรับรู้เป็นรายได้เมื่อได้รับชำระตามเกณฑ์เงินสด

3.  เงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ

ตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้เงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ หมายถึง
เงินให้สินเชื่อที่จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน สงสัย และสงสัยจะสูญ

4.  การปรับโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหา

หลักการปรับโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหาและความคืบหน้า

ธนาคารมีนโยบายที่จะเร่งการปรับโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหาให้สัมฤทธิ์ผลตามแนวทางที่ได้รับจากธนาคารแห่งประเทศไทย
โดยสินเชื่อที่เข้าตามเกณฑ์ที่กำหนดจะถูกโอนไปให้หน่วยงานบริหารสินเชื่อพิเศษดูแล

ธนาคารกำหนดแนวทางในการปรับโครงสร้างหนี้โดยพิจารณาจากภาวะเศรษฐกิจและความสามารถของลูกค้าทั้งในด้านของความเป็นไปได้ทางธุรกิจและทางการเงิน
เพื่อให้มั่นใจได้ว่าลูกค้ามีความสามารถและมีความเต็มใจในการชำระคืน
นอกจากนี้ธนาคารยังได้พิจารณาทางเลือกต่างๆ
เพื่อหาแนวทางที่เหมาะสมที่สุดสำหรับทุกฝ่ายเพื่อให้การปรับโครงสร้างหนี้ประสบความสำเร็จ

แนวทางในการปรับโครงสร้างหนี้นั้นมีหลายลักษณะ
โดยขึ้นอยู่กับการประเมินความสามารถในการฟื้นตัวของกิจการลูกค้า
ซึ่งในบางกรณีหากมีการขยายเวลาการชำระหนี้ให้ระยะหนึ่ง
ลูกค้าก็จะสามารถดำเนินกิจการต่อไปและชำระหนี้ธนาคารได้
หรือในบางกรณีธนาคารอาจมีการปรับลดอัตราดอกเบี้ย หรือตั้งพักหรือลดดอกเบี้ยค้างจ่าย
แต่ในกรณีที่ฐานะของลูกหนี้อ่อนแอมาก ธนาคารอาจพิจารณาถึงแนวทางในการลดภาระหนี้ของกิจการ
เช่น การจำหน่ายทรัพย์สินบางรายการของลูกหนี้ หรือการแสวงหาผู้ร่วมลงทุนใหม่ เป็นต้น
รวมทั้งธนาคารอาจต้องพิจารณาลดหนี้ให้ลูกค้า หรือรับโอนสินทรัพย์ หรือแปลงหนี้เป็นทุน
ควบคู่กับการกำหนดตารางการชำระหนี้ใหม่ ทั้งนี้สำหรับกรณีที่ลูกค้าไม่ให้ความร่วมมือ
ธนาคารจะดำเนินการตามขั้นตอนของกฎหมายเพื่อให้ได้มาซึ่งสิทธิในทรัพย์สินของลูกค้าตามที่กฎหมายกำหนด

ตารางแสดงสินเชื่อที่มีการปรับโครงสร้างหนี้ แยกตามวิธีการปรับโครงสร้างหนี้

[TABLE]

การปรับโครงสร้างหนี้ในปี 2555 มีอายุสัญญาถัวเฉลี่ย 4 ปี
และมีจำนวนหนี้ตามบัญชีหลังปรับโครงสร้างหนี้ ณ วันทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้ จำนวน 38,136
ล้านบาท

สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2555 ธนาคารมีดอกเบี้ยรับจากหนี้ที่ปรับโครงสร้างหนี้สำเร็จแล้ว
จำนวน 5,001 ล้านบาท

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555
ธนาคารมียอดคงเหลือของเงินให้สินเชื่อแก่ลูกหนี้ที่ได้ปรับโครงสร้างหนี้แล้ว จำนวน 78,111
ล้านบาท

-   การย้อนกลับของเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ

ปัญหาหลักประการหนึ่งซึ่งมีผลกระทบต่อธนาคาร คือ การย้อนกลับของเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ
ทั้งนี้เนื่องจากในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้แต่ละรายจะต้องมีการประมาณการความสามารถในการชำระหนี้
โดยอิงจากสมมติฐานต่างๆ ทั้งที่เกี่ยวกับภาวะเศรษฐกิจโดยรวม ภาวะอุตสาหกรรม
และสถานะของแต่ละบริษัท ซึ่งในบางกรณี อาจมีความคลาดเคลื่อน
ซึ่งส่งผลให้ลูกค้าไม่สามารถชำระหนี้ได้ตามที่กำหนด
และทำให้หนี้ที่เคยได้รับการปรับปรุงโครงสร้างหนี้แล้วกลับมาเป็นหนี้ด้อยคุณภาพอีก

ดังนั้นเพื่อเป็นการควบคุมปัญหาการย้อนกลับของเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ
ธนาคารจึงกำหนดมาตรการต่างๆเพื่อดูแลสินเชื่อที่มีการปรับโครงสร้างหนี้อย่างใกล้ชิด เช่น
การดูแลการตีราคาทรัพย์ชำระหนี้ การติดตามความคืบหน้าในการขายสินทรัพย์เพื่อชำระหนี้
การส่งหนังสือแจ้งกำหนดการชำระหนี้ก่อนวันครบกำหนด
การปรับปรุงข้อมูลของลูกค้าเพื่อประเมินความสามารถในการชำระหนี้เป็นระยะๆ
ตลอดจนการทบทวนและปรับปรุงเงื่อนไขการปรับโครงสร้างหนี้เพื่อให้สอดคล้องกับความสามารถในการชำระหนี้
และการพิจารณาความเพียงพอของเงินทุนหมุนเวียนสำหรับการดำเนินธุรกิจของลูกค้า เป็นต้น

-   ทรัพย์สินรอการขาย

ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ บางกรณีธนาคารอาจมีการรับโอนสินทรัพย์เพื่อชำระหนี้
ซึ่งธนาคารจะดำเนินการจำหน่ายทรัพย์ดังกล่าวต่อไป โดยผ่านการประมูล (Public Auction)
หรือการขายแบบเฉพาะเจาะจง (Private Sale)

ตารางแสดงทรัพย์สินรอการขายของธนาคารและบริษัทย่อย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555, 2554
และ 2553

+----------------------------+-------------+-------------+-------------+
|                            | ณ วันที่ 31    |             |             |
|                            | ธันวาคม      |             |             |
+============================+=============+=============+=============+
|                            | 2555        | 2554        | 2553        |
+----------------------------+-------------+-------------+-------------+
|                            | (แสดงเป็น    |             |             |
|                            | หน่วยล้านบาท) |             |             |
+----------------------------+-------------+-------------+-------------+
| ยอด ณ ต้นงวด                | 34,934      | 38,090      | 42,745      |
+----------------------------+-------------+-------------+-------------+
|   เพิ่มขึ้น                    | 1,530       | 2,400       | 1,627       |
+----------------------------+-------------+-------------+-------------+
|   ลดลง                     | (6,322)     | (5,556)     | (6,282)     |
+----------------------------+-------------+-------------+-------------+
| ยอด ณ ปลายงวด              | 30,142      | 34,934      | 38,090      |
+----------------------------+-------------+-------------+-------------+
| หัก ค่าเผื่อการด้อยค่า           | (8,880)     | (9,477)     | (9,261)     |
+----------------------------+-------------+-------------+-------------+
| รวมทรัพย์สินรอการขายสุทธิ       | 21,262      | 25,457      | 28,829      |
+----------------------------+-------------+-------------+-------------+

การโอนสินทรัพย์ไปยังบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย (บสท.)

ในช่วงปี 2544 บสท.
ได้ถูกจัดตั้งขึ้นโดยกระทรวงการคลังเพื่อดำเนินการเกี่ยวกับสินทรัพย์ที่ไม่ก่อให้เกิด
รายได้ของธนาคารพาณิชย์ โดยสามารถจัดซื้อ บริหาร ปรับโครงสร้าง
และโอนสินทรัพย์ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ ตามอำนาจที่ได้รับในการปรับโครงสร้างสินเชื่อ
การบังคับจำนองหลักประกัน การจำหน่ายจ่ายโอนทรัพย์สิน ภายใต้สัญญาที่ธนาคารได้ทำกับ บสท.
ลงวันที่ 12 ตุลาคม 2544 ธนาคารได้มีการโอนสินทรัพย์ที่ด้อยคุณภาพไปยัง บสท.
ในราคาตามทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันหักด้วยสำรองที่ตั้งไว้แล้ว ตั้งแต่วันที่ธนาคารได้ทำสัญญา
จนถึงวันที่ 31 ธันวาคม 2555
มูลหนี้หลังหักสำรองตามประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทยที่ได้โอนไปทั้งหมดมีจำนวน 25.5
พันล้านบาท

ธนาคารได้รับชำระค่าโอนสินทรัพย์ดังกล่าวเป็นตั๋วสัญญาใช้เงินที่โอนเปลี่ยนมือไม่ได้ที่อาวัลโดยกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน
ซึ่งครบกำหนดในปีที่ 10 นับจากวันที่ออกตั๋วสัญญาใช้เงิน ทั้งนี้ธนาคารและ บสท.
ได้ตกลงการรับรู้ผลกำไรหรือขาดทุนจากการบริหารสินทรัพย์ที่ได้โอนให้ บสท.
โดยในกรณีที่มีผลกำไร ให้จัดสรรกำไรส่วนแรกไม่เกินร้อยละ 20 ของราคาสินทรัพย์ที่โอน
โดยแบ่งในสัดส่วนเท่ากันระหว่าง บสท. และธนาคาร สำหรับผลกำไรส่วนที่สอง
ธนาคารจะรับไปด้วยจำนวนที่เมื่อรวมกับผลกำไรในส่วนที่หนึ่งแล้วต้องไม่เกินส่วนต่างระหว่างราคามูลค่าสินทรัพย์ด้อยคุณภาพตามบัญชีของธนาคารและราคาของสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่
บสท. รับโอนไปและกำไรส่วนที่เหลือในส่วนที่สองให้ บสท. รับไปทั้งหมด
สำหรับในกรณีที่มีผลขาดทุนให้ธนาคารรับผลขาดทุนในส่วนแรก จำนวนไม่เกินร้อยละ 20
ของราคาสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ บสท.รับโอนไป สำหรับผลขาดทุนในส่วนที่สอง จำนวนไม่เกินร้อยละ
20 ของราคาสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ บสท.รับโอนไปให้แบ่งฝ่ายละร้อยละ 50 ระหว่าง บสท.
และธนาคาร สำหรับผลขาดทุนส่วนที่เหลือจากส่วนที่สองให้ บสท. รับไปทั้งหมด ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2555
ธนาคารได้ตั้งประมาณการหนี้สินสำหรับผลขาดทุนที่อาจจะเกิดขึ้นจากสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ได้โอนให้
บสท. จำนวน 2,578 ล้านบาท

ณ วันที่ 31ธันวาคม 2555 ธนาคารมีตั๋วสัญญาใช้เงินที่โอนเปลี่ยนมือไม่ได้จาก บสท.
เพื่อชำระเป็นค่าตอบแทนการโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพดังกล่าวคงเหลือจำนวน 82 ล้านบาท

บสท.ได้เลิกดำเนินกิจการแล้วตั้งแต่วันที่ 9 มิถุนายน 2554
โดยธนาคารได้ดำเนินการยื่นคำขอรับชำระหนี้ต่อคณะกรรมการชำระบัญชีบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทยแล้ว
ซึ่ง ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 บสท.ยังอยู่ระหว่างการชำระบัญชีซึ่งจะต้องแล้วเสร็จภายในสิ้นปีที่
12 นับตั้งแต่วันที่พระราชกำหนดบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย พ.ศ. 2554 มีผลบังคับใช้

2.  เงินลงทุน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ธนาคารและบริษัทย่อยมีเงินลงทุนในหลักทรัพย์จำนวน 413.2
พันล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 17.1 ของสินทรัพย์รวม
โดยหลักทรัพย์รัฐบาลและรัฐวิสาหกิจมีสัดส่วนสูงที่สุด คือ ร้อยละ 74.4
นอกจากนี้ธนาคารมีเงินลงทุนในหลักทรัพย์ประเภทอื่น ได้แก่
ตราสารทุนในความต้องการของตลาดในประเทศ ตราสารหนี้ต่างประเทศ
และตราสารทุนที่ไม่อยู่ในความต้องการของตลาด

หลักทรัพย์รัฐบาลและรัฐวิสาหกิจถือเป็นส่วนหนึ่งของเงินสำรองสินทรัพย์สภาพคล่องของธนาคาร
และสามารถใช้เป็นหลักประกันในการขอกู้เงินจากธนาคารแห่งประเทศไทยเช่นเดียวกับความผูกพันอื่นๆ
กับองค์กรของรัฐบาล รัฐวิสาหกิจ และหลักทรัพย์ซึ่งขายภายใต้สัญญาซื้อคืน

ธนาคารและบริษัทย่อยมีการลงทุนในตราสารทุนรวม 72.4 พันล้านบาท เป็นการลงทุนในตราสารทุน
จำนวน 71.6 พันล้านบาท และลงทุนในบริษัทร่วม จำนวน 779 ล้านบาท นอกจากนี้
ธนาคารมีเงินลงทุนในลูกหนี้ที่รับโอนมา จำนวน 160 ล้านบาท โดยมีรายละเอียดดังนี้

+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+
|                    | ณ วันที่ |       |       |       |       |   |       |
|                    | 31    |       |       |       |       |   |       |
|                    | ธ     |       |       |       |       |   |       |
|                    | ันวาคม |       |       |       |       |   |       |
+====================+=======+=======+=======+=======+=======+===+=======+
|                    | 2555  |       | 2554  |       | 2553  |   |       |
+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+
|                    | จำน   | ร้อยละ | จำน   | ร้อยละ | จำน   | ร |       |
|                    | วนเงิน |       | วนเงิน |       | วนเงิน | ้อ |       |
|                    |       |       |       |       |       | ย |       |
|                    |       |       |       |       |       | ล |       |
|                    |       |       |       |       |       | ะ |       |
+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+
|                    | (แส   |       |       |       |       |   |       |
|                    | ดงเป็น |       |       |       |       |   |       |
|                    | หน่วยล |       |       |       |       |   |       |
|                    | ้านบาท |       |       |       |       |   |       |
|                    | ยกเว้น |       |       |       |       |   |       |
|                    | ร     |       |       |       |       |   |       |
|                    | ้อยละ) |       |       |       |       |   |       |
+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+
| ตราสารหนี้ :         |       |       |       |       |       |   |       |
+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+
|   หลักทร            | 30    | 74.4  | 22    | 69.5  | 17    |   | 62.3  |
| ัพย์รัฐบาลและรัฐวิสาหกิจ | 7,203 |       | 8,402 |       | 7,495 |   |       |
+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+
|                    | 3     | 8.1   | 4     | 12.7  | 4     |   | 16.7  |
| ตราสารหนี้ที่ไม่ใช่หลักทร | 3,458 |       | 1,887 |       | 7,726 |   |       |
| ัพย์รัฐบาลและรัฐวิสาหกิจ |       |       |       |       |       |   |       |
+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+
| รวมตราสารหนี้        | 34    | 82.5  | 27    | 82.2  | 22    |   | 79.0  |
|                    | 0,661 |       | 0,289 |       | 5,221 |   |       |
+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+
| ตราสารทุน.          | 7     | 17.3  | 5     | 17.6  | 5     |   | 20.8  |
|                    | 1,597 |       | 7,779 |       | 9,186 |   |       |
+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+
| เงิน                | 160   | 0.0   | -     | -     | -     |   | -     |
| ลงทุนในลูกหนี้ที่รับโอนมา |       |       |       |       |       |   |       |
+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+
| เ                  | 779   | 0.2   | 707   | 0.2   | 640   |   | 0.2   |
| งินลงทุนในบริษัทร่วมสุทธิ |       |       |       |       |       |   |       |
+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+
| ร                  | 41    | 100.0 | 32    | 100.0 | 28    |   | 100.0 |
| วมเงินลงทุนในหลักทรัพย์ | 3,197 |       | 8,775 |       | 5,047 |   |       |
+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+

รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลจากเงินลงทุนของธนาคารและบริษัทย่อย สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31
ธันวาคม 2555 คิดเป็นร้อยละ 13.7 ของรายได้จากการดำเนินงาน และ ณ วันที่ 31 ธันวาคม
2555 ธนาคารมีส่วนเกินทุนจากการเปลี่ยนแปลงมูลค่าเงินลงทุนจำนวน 32.9 พันล้านบาท
ซึ่งยังมิได้มีการรับรู้เป็นรายได้