1.  ปัจจัยความเสี่ยง ( Risk Factors )

  ปัจจัยความเสี่ยงที่อาจจะเกิดขึ้น และมีผลกระทบต่อการดำเนินงานของบริษัทฯ
  สามารถสรุปได้ดังนี้

ความเสี่ยงจากการที่บริษัทฯ ไม่สามารถเอาประกันภัยต่อ

ภายใต้ข้อกำหนดของกรมการประกันภัยที่บริษัทประกันภัยสามารถรับประกันภัยได้ในวงเงินทุนประกันภัยไม่เกินร้อยละ
10 ของเงินกองทุน
ซึ่งถือเป็นข้อจำกัดสำหรับบริษัทขนาดเล็กและขนาดกลางโดยทั่วไปในการรับประกันภัยงานใหญ่ๆที่มีทุนประกันภัยสูงเกินความสามารถที่จะรับประกันภัยได้
จึงจำเป็นต้องอาศัยบริษัทประกันภัยต่อต่างประเทศ เพื่อรองรับงานใหญ่ๆ ดังกล่าว
ประกอบกับสภาวะการแข่งขันที่มีอยู่อย่างรุนแรงและต่อเนื่อง
ทำให้บริษัทประกันภัยหลายๆแห่งจำต้องเสนอความคุ้มครองให้หลากหลายและครอบคลุมตามความต้องการของลูกค้ามากที่สุด
โดยคำนวณเบี้ยประกันภัยในอัตราต่ำที่สุด เพื่อที่จะได้ธุรกิจนั้นๆมา
ซึ่งถือว่าเป็นการสวนทางกับมาตรฐานการบริหารงานเสี่ยงภัย
และการรับประกันภัยต่อตามหลักสากลของบริษัทประกันภัยต่อต่างประเทศนั้นๆ

การเอาประกันภัยต่อส่วนใหญ่แล้วจะมีอยู่ 2 ลักษณะ คือในลักษณะของการประกันภัยต่อเฉพาะราย
(Facultative Reinsurance) และประกันภัยต่อตามสัญญา (Treaty Reinsurance)
โดยจะมีการเจรจาตกลงในเงื่อนไขต่างๆกันก่อนในเบื้องต้น
ซึ่งส่วนใหญ่ผู้รับประกันภัยต่อจะพิจารณาตามนโยบายการรับประกันภัย และ
โครงสร้างที่มาของแหล่งงานในบริษัทประกันภัยนั้นๆ
ปัญหาที่เกิดขึ้นจะพบในกรณีที่บริษัทได้รับงานที่มีทุนประกันภัยสูงเกินกว่าสัญญาประกันภัยต่อที่มีอยู่
และมีเงื่อนไขพิเศษที่เพิ่มเติมนอกเหนือจากมาตรฐานที่กำหนดไว้
แต่บริษัทมีความจำเป็นต้องมีการรับเสี่ยงภัยงานนั้นไว้ด้วย
อย่างไรก็ตามในส่วนของบริษัทฯเองได้หาวิธีการกระจายความเสี่ยงให้หลากหลายมากขึ้น
โดยทำการซื้อความเสียหายส่วนเกิน Excess of Loss ไว้เพิ่มเติมจากสัญญาประกันภัยต่อปกติ
และ ได้ทำการสร้างเครือข่ายกับบริษัทประกันภัยต่อทั้งในและต่างประเทศ อาทิเช่น Swiss
Reinsurance, Everest Reinsurance, Mitsui Sumitomo Reinsurance and
Syndicate of Lloyds ในประเทศอังกฤษ เป็นต้น
ซึ่งเป็นการเตรียมความพร้อมและป้องกันปัญหาที่อาจจะเกิดจากการที่บริษัทไม่สามารถเอาประกันภัยต่อได้ต่อไป

ความเสี่ยงจากการที่บริษัทฯ ไม่สามารถเก็บเบี้ยประกันภัยได้

ภาระผูกพันที่มีต่อผู้เอาประกันภัยตามเงื่อนไขที่ระบุในกรมธรรม์ เริ่มตั้งแต่วันที่บริษัทฯ
ระบุในตารางกรมธรรม์ให้ความคุ้มครองต่อผู้เอาประกันภัย
ช่องทางการจัดจำหน่ายกรมธรรม์ส่วนใหญ่ของบริษัทฯ
จะเป็นการขายผ่านช่องทางของตัวแทนและนายหน้า ดังนั้นความเสี่ยงที่บริษัทฯ อาจจะได้รับคือ
ไม่สามารถเก็บเบี้ยประกันภัยได้จากตัวแทนและนายหน้าบางรายที่อาจจะประสบปัญหาทางการเงินและอาจจะต้องจ่ายค่าสินไหมทดแทนให้แก่ผู้เอาประกันภัยหากมีอุบัติเหตุเกิดขึ้น

ดังนั้นเพื่อขจัดความเสี่ยงในเรื่องดังกล่าว บริษัทฯ
จึงมีการกำหนดหลักเกณฑ์และมาตรฐานในการรับตัวแทนและนายหน้าก่อนที่จะขึ้นทะเบียนเป็นนายหน้าและตัวแทนของบริษัทฯ
นอกจากนี้ตัวแทนและนายหน้าจะต้องมีหลักประกันหรือหลักทรัพย์ต่าง ๆ
มาค้ำประกันในจำนวนที่สามารถครอบคลุมเบี้ยประกันภัยทั้งหมดที่บริษัทฯ
ได้รับจากตัวแทนและนายหน้าแต่ละราย ทั้งนี้บริษัทฯ
มีการพิจารณาถึงความเพียงพอของมูลค่าหลักทรัพย์ค้ำประกันของตัวแทนและนายหน้าอย่างสม่ำเสมอ
เพื่อเป็นมาตรการในการป้องกันเบื้องต้นสำหรับความเสี่ยงที่ไม่สามารถเก็บเบี้ยประกันภัยได้

ความเสี่ยงจากการรับประกันภัย

ผู้ประกอบการในธุรกิจประกันวินาศภัยจะให้ความสำคัญแก่การบริหารความเสี่ยงในการรับประกันภัยเป็นพื้นฐานเบื้องต้น
ดังนั้นบริษัทฯ จึงมีการกำหนดขั้นตอนในการพิจารณารับประกันภัยอย่างรอบคอบและระมัดระวัง
โดยพิจารณาจากทั้งตัวผู้เอาประกันภัย, ลักษณะของความเสี่ยงภัย, มูลค่าทุนประกันภัย
รวมไปถึงตัวแทนและนายหน้าผู้แนะนำ ยิ่งไปกว่านั้นบริษัทฯ
จะต้องพิจารณาถึงสัดส่วนความสามารถในการรับประกันภัยที่บริษัทฯ
สามารถรับความเสี่ยงภัยไว้ได้เอง โดยบริษัทฯ
จัดให้มีคณะกรรมการบริหารความเสี่ยงภัยเพื่อรับทราบถึงแนวทางและการแก้ไขปัญหาต่าง ๆ
ในการดำเนินการในส่วนของระดับปฏิบัติการ พิจารณาปัจจัยต่าง ๆ
อย่างละเอียดและมีระบบหากเห็นว่าการรับประกันภัยรายนั้นมีความเสี่ยงภัยที่สูงและไม่สามารถจัดหาบริษัทประกันภัยต่อได้
บริษัทฯ จะปฏิเสธในการรับประกันภัยนั้น ๆ

ความเสี่ยงจากการเปิดเสรีของธุรกิจประกันวินาศภัย

การเปิดเสรีของธุรกิจประกันภัยย่อมสร้างผลกระทบต่อผู้ประกอบการด้านการรับประกันวินาศภัยในปัจจุบัน
เนื่องจากบริษัทประกันภัยต่างชาติที่เข้ามาดำเนินงานนั้นจะได้เปรียบทั้งในด้านเทคโนโลยีที่ทันสมัยและฐานะการเงินที่มีความมั่นคงแข็งแกร่ง
ซึ่งเป็นผลให้ผู้ประกอบการในประเทศจำเป็นจะต้องมีการเตรียมความพร้อมสำหรับเรื่องดังกล่าว
อย่างไรก็ดี
บริษัทประกันวินาศภัยในประเทศก็มีความได้เปรียบในด้านความสัมพันธ์ที่ดีกับผู้เอาประกันภัยตลอดจนความกลมกลืนทางวัฒนธรรมแบบไทย
ดังนั้นบริษัทฯ จึงมุ่งเน้นที่จะสร้างความสัมพันธ์กับผู้เอาประกันภัยโดยการสร้างความพึงพอใจ
(Customer Satisfaction) และความสัมพันธ์อันดีในระยะยาว (Customer Relationship)
รวมถึงการพัฒนาบุคลากรและปรับปรุงเทคโนโลยีให้มีความสมบูรณ์เพื่อเป็นการเพิ่มศักยภาพให้การบริหารและการจัดการให้กับบริษัทฯ

ความเสี่ยงจากการพึ่งพิงนายหน้าและตัวแทน

หากประมวลรายได้ในรอบหลายๆ ปีที่ผ่านมา บริษัทฯ
ได้รับเบี้ยประกันภัยจากการขยายงานของตัวแทนและนายหน้าเป็นหลัก
โดยเห็นได้ชัดเจนในส่วนของการรับประกันภัยรถยนต์ที่มีสัดส่วนถึงร้อยละ 75
ของเบี้ยประกันภัยรถยนต์รวม ซึ่งบริษัทฯ
ก็คำนึงถึงความเสี่ยงในการสูญเสียตัวแทนและนายหน้าอันอาจนำมาซึ่งความเสี่ยงของบริษัทฯ ได้
ดังนั้นบริษัทฯ ได้มีความพยายามในการคัดสรรตัวแทนนายหน้าที่มีคุณภาพเพิ่มขึ้นรวมถึงการ

มีนโยบายในการขยายศูนย์การให้บริการของบริษัทฯ ให้มีความครอบคลุมทุกพื้นที่ ณ ปัจจุบันบริษัทฯ
มีสาขา

และศูนย์การให้บริการจำนวนรวมทั้งสิ้น 32 แห่งครอบคลุมพื้นที่หลักทั่วประเทศทั้งภาคเหนือ,
อีสานตอนบนและอีสานตอนล่าง, ภาคตะวันออก และภาคใต้ ทั้งนี้บริษัทฯ
ก็ยังคงขยายศูนย์การให้บริการเพิ่มขึ้นตามจำนวนความต้องการของผู้เอาประกันภัย

ความเสี่ยงจากการลงทุนของบริษัทฯ 

เนื่องจากบริษัทฯ มีนโยบายในการลงทุนที่ใช้หลักการของการบริหารความเสี่ยงภัย บริษัทฯ
จะคำนึงถึงสภาพคล่องและความมั่นคงของการลงทุน ดังนั้น
การฝากเงินไว้กับสถาบันการเงินเพื่อเงินสดพร้อมใช้จะเป็นทางเลือกลำดับแรก
รองลงมาคือการลงทุนใน พันธบัตรรัฐบาล หน่วยลงทุนของกองทุนรวมต่าง ๆ
เพื่อผลตอบแทนที่ค่อนข้างคงที่และแน่นอน
โดยเลือกระยะเวลาในการลงทุนเป็นระยะสั้นและระยะยาว เพื่อการบริหารสภาพคล่อง
อันอาจจะเกิดขึ้นได้จากความเสี่ยงของการเกิดรายจ่ายค่าสินไหมทดแทนที่ไม่อาจคาดการณ์ได้ล่วงหน้า