3.  การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

    1.  ลักษณะของบริการ

บริษัทดำเนินธุรกิจการให้บริการสินเชื่อเพื่อเช่าซื้อและสินเชื่อเพื่อเช่าการเงินรถยนต์
โดยมุ่งเน้นไปตลาดรถยนต์ที่บริษัทมีความชำนาญการเป็นพิเศษอันได้แก่
รถยนต์มือสองประเภทรถยนต์นั่งส่วนบุคคลและรถยนต์เพื่อการพาณิชย์ซึ่งได้แก่ รถกระบะ รถแท็กซี่
รถหัวลาก และรถบรรทุกสิบล้อ เป็นต้น ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555
บริษัทให้สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์มือสองคิดเป็นประมาณร้อยละ 65 ของยอดการให้สินเชื่อทั้งหมด
นอกจากนี้ในปี 2555 บริษัทมุ่งเน้นการปล่อยรถบรรทุกเป็นหลัก ทั้งรถใหม่และรถเก่า
โดยมีสัดส่วนรถบรรทุกร้อยละ 70 และรถอื่นๆ ร้อยละ 30
ทั้งนี้เมื่อลูกค้าตกลงทำสัญญาเช่าซื้อหรือสัญญาเช่าการเงินกับบริษัท
ลูกค้าจะจ่ายชำระค่างวดเป็นงวดๆ ให้บริษัท เมื่อบริษัทได้ชำระ ค่างวดครบถ้วนตามสัญญาแล้ว
กรรมสิทธิ์ในรถยนต์จะถูกโอนให้แก่ลูกค้า

ในการดำเนินธุรกิจให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์มือสองถือเป็นธุรกิจที่มีความเสี่ยงเมื่อเปรียบเทียบกับการให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ใหม่
บริษัทจึงต้องคำนึงถึงปัจจัยหลายด้านในการพิจารณาปล่อยสินเชื่อ ซึ่งได้แก่ สภาพการใช้งานของรถ
ราคาอ้างอิงในตลาดรถยนต์มือสอง การตรวจสอบหลักฐานทะเบียน รถยนต์ เป็นต้น ด้วยเหตุนี้บริษัท
จึงต้องมีทีมงานสินเชื่อที่มากประสบการณ์ในการตรวจสอบสภาพและราคาตลาดของรถยนต์มือสอง

นอกจากการให้บริการทางด้านสินเชื่อดังกล่าวข้างต้นแล้ว
บริษัทยังมีการให้บริการหลังการขายโดยการให้บริการต่อภาษีทะเบียนรถยนต์ ต่อกรมธรรม์ประกันภัย
รวมทั้งให้บริษัทนำรถยนต์ไปตรวจสภาพเพื่อการต่อภาษีรถยนต์ประจำปี
ซึ่งนอกจากจะเป็นการอำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าแล้ว ยังเป็นการเสริมรายได้ให้กับบริษัท
รวมทั้ง
เอื้อประโยชน์ให้กับบริษัทในแง่ของการคุ้มครองทรัพย์สินของลูกค้าและป้องกันความเสียหายให้แก่บริษัทด้วย

ตารางแสดงมูลค่าการให้สินเชื่อเช่าซื้อและเช่าการเงินในปี
แยกตามประเภทของรถยนต์และระยะเวลาการชำระคืน*

+--------------------+--------+------+--------+------+--------+-------+
|                    | 2553   |      | 2554   |      | 2555   |       |
+====================+========+======+========+======+========+=======+
|                    | ล้านบาท | ร    | ล้านบาท | ร    | ล้านบาท | ร้อยละ |
|                    |        | ้อยละ |        | ้อยละ |        |       |
+--------------------+--------+------+--------+------+--------+-------+
| สินเชื่อรถยนต์         |        |      |        |      |        |       |
+--------------------+--------+------+--------+------+--------+-------+
| - รถยนต์นั่งส่วนบุคคล   | 2,     | 3    | 1,     | 2    | 1,     | 12.11 |
|                    | 291.86 | 8.57 | 723.26 | 4.54 | 509.91 |       |
| - รถยนต์เพื่อการพาณิชย์ |        |      |        |      |        | 87.89 |
|                    | 3,     | 6    | 5,     | 7    | 10,    |       |
|                    | 650.25 | 1.43 | 297.61 | 5.46 | 957.00 |       |
+--------------------+--------+------+--------+------+--------+-------+
| รวม                | 5,     | 10   | 7,     | 10   | 12,    | 1     |
|                    | 942.11 | 0.00 | 020.87 | 0.00 | 466.91 | 00.00 |
+--------------------+--------+------+--------+------+--------+-------+
| จำนวนงวดที่ให้สินเชื่อ   |        |      |        |      |        |       |
+--------------------+--------+------+--------+------+--------+-------+
| - 12 เดือน          | 63.50  | 1.07 | 31.51  | 0.45 | 48.62  | 0.39  |
|                    |        |      |        |      |        |       |
| - 18 เดือน          | 30.08  | 0.51 | 64.22  | 0.92 | 63.55  | 0.51  |
|                    |        |      |        |      |        |       |
| - 24 เดือน          | 387.06 | 6.51 | 448.33 | 6.39 | 685.73 | 5.50  |
|                    |        |      |        |      |        |       |
| - 30 เดือน          | 30.19  | 0.51 | 24.14  | 0.34 | 83.61  | 0.67  |
|                    |        |      |        |      |        |       |
| - 36 เดือน          | 844.58 | 1    | 976.19 | 13.9 | 1,     | 12.95 |
|                    |        | 4.21 |        |      | 614.53 |       |
| - 42 เดือน          | 7.68   |      | 10.6   | 0.15 |        | 0.27  |
|                    |        | 0.13 |        |      | 33.08  |       |
| - 48 เดือน          | 2,     |      | 2,     | 4    |        | 51.34 |
|                    | 405.41 | 4    | 930.30 | 1.74 | 6,     |       |
| - 54 เดือน          |        | 0.48 |        |      | 400.33 | 0.05  |
|                    | 15.08  |      | 14.87  | 0.21 |        |       |
| - 60 เดือน          |        | 0.25 |        |      | 6.45   | 27.02 |
|                    | 2,     |      | 2,     | 3    |        |       |
| - 66 เดือน          | 037.57 | 3    | 196.80 | 1.29 | 3,     | 0.01  |
|                    |        | 4.29 |        |      | 368.94 |       |
| - 72 เดือน          | 8.16   |      | 5.26   | 0.07 |        | 1.29  |
|                    |        | 0.14 |        |      | 0.91   |       |
| - 80 เดือน          | 112.80 |      | 318.65 | 4.54 |        | 0.00  |
|                    |        | 1.90 |        |      | 161.16 |       |
|                    | 0.00   |      | 0.00   | 0.00 |        |       |
|                    |        | 0.00 |        |      | 0.00   |       |
+--------------------+--------+------+--------+------+--------+-------+
| รวม                | 5,     | 10   | 7,     | 10   | 12,    | 1     |
|                    | 942.11 | 0.00 | 020.87 | 0.00 | 466.91 | 00.00 |
+--------------------+--------+------+--------+------+--------+-------+

หมายเหตุ : * ไม่รวมดอกผลและภาษีมูลค่าเพิ่ม

2.  ภาพรวมการตลาดและภาวะการแข่งขัน

สำหรับปี 2555
ภาพรวมของการแข่งขันในธุรกิจลิสซิ่งและเช่าซื้อยังคงมีการแข่งขันที่รุนแรงโดยสถาบันการเงิน
ธนาคารพาณิชย์
รวมถึงกิจการลิสซิ่งและเช่าซื้อของผู้ผลิตและตัวแทนจำหน่ายรถยนต์มุ่งเน้นการทำตลาดไปที่สินเชื่อรถยนต์ใหม่ส่วนบุคคลเป็นหลัก
ทำให้ผู้ประกอบการบางรายมีการปรับตัวและขยายสัดส่วนไปยังการให้สินเชื่อสำหรับรถยนต์มือสองที่มีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า
เพื่อรักษาส่วนต่างของดอกเบี้ย (Margin)
ผู้ประกอบการเหล่านี้ก็ยังไม่ถือเป็นคู่แข่งโดยตรงของบริษัทเช่นกัน
ซึ่งไม่ได้ส่งผลกระทบโดยตรงกับบริษัท
เนื่องจากผู้ประกอบการเหล่านั้นยังคงให้ความสำคัญกับรถยนต์มือสองที่มีราคาสูงตั้งแต่ 600,000 -
700,000 บาท ขึ้นไป
ในขณะที่บริษัทเน้นลูกค้ารายย่อยซึ่งต้องการสินเชื่อรถยนต์มือสองระดับเฉลี่ยประมาณคันละ
350,000 - 400,000 บาท ซึ่งเป็นกลุ่มลูกค้าเป้าหมายที่แตกต่างกัน

อย่างไรก็ตามบริษัทได้มีแผนปรับสัดส่วนการปล่อยสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์เพื่อการพาณิชย์ประเภทรถบรรทุกมากขึ้นทั้งรถบรรทุกใหม่และรถบรรทุกมือสองในช่วง
3 ถึง 5 ปีข้างหน้า ซึ่งมีสัดส่วนเป้าหมายที่ร้อยละ 70 - 75
ของมูลค่าพอร์ตสินเชื่อเช่าซื้อของบริษัท
เนื่องจากบริษัทคาดว่าลูกค้ากลุ่มดังกล่าวจะมีการเจริญเติบโตอย่างต่อเนื่องและให้ผลตอบแทนในด้านอัตราการทำกำไรที่สูงกว่าและมีความเสี่ยงที่ต่ำกว่ารถยนต์นั่งส่วนบุคคล
(โดยปกติ เมื่อบริษัทยึดรถประเภทนี้และทำการประมูลเพื่อขายสู่สาธารณชน
บริษัทจะสามารถขายได้ในราคาที่ใกล้เคียงกับมูลหนี้)
ซึ่งจะทำให้บริษัทสามารถเลี่ยงการแข่งขันกับสถาบันการเงินใหญ่ที่มีต้นทุนการในดำเนินงานต่ำกว่าและสามารถเพิ่มโอกาสในการแข่งขันให้กับบริษัทได้มากขึ้น
โดย ณ สิ้นปี 2555
บริษัทมีสัดส่วนการให้สินเชื่อรถยนต์ส่วนบุคคลต่อรถยนต์เพื่อการพาณิชย์คิดเป็นร้อยละ 30 ต่อร้อยละ
70

นอกจากนี้จากประสบการณ์อันยาวนานและความชำนาญในธุรกิจ
บริษัทยังใช้ความได้เปรียบนี้ให้เป็นประโยชน์ในการสร้างความสามารถในการแข่งขัน
รวมถึงการรักษาความสัมพันธ์และการให้ผลตอบแทนที่ดีแก่ผู้จำหน่ายรถยนต์ มือสอง
การให้บริการที่รวดเร็วทันใจสำหรับลูกค้า เพื่อรักษาส่วนแบ่งทางการตลาด
และการขยายความสัมพันธ์กับ ผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองให้มากขึ้น
ซึ่งเป็นการเพิ่มโอกาสและช่องทางธุรกิจ

3.2.1 ลักษณะลูกค้าและกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

กลุ่มลูกค้าเป้าหมายของบริษัทส่วนใหญ่เป็นบุคคลธรรมดาทั่วไป
รวมถึงนิติบุคคลซึ่งได้รับการแนะนำจาก ผู้จำหน่ายรถยนต์มือสอง ทั้งนี้ สำหรับปี 2555
ที่ผ่านมาบริษัทมียอดรวมการให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อแก่กลุ่มลูกค้าที่เป็นบุคคลธรรมดาคิดเป็นสัดส่วนประมาณร้อยละ
80 ของยอดการให้สินเชื่อเช่าซื้อ
และสำหรับลูกค้านิติบุคคลเป็นผู้ซึ่งมีการดำเนินธุรกิจร่วมกันมาเป็นเวลานานเนื่องจากการบริการที่ดี
รวดเร็ว และความสัมพันธ์ที่ดี
จึงทำให้บริษัทได้รับการแนะนำลูกค้าจากผู้จำหน่ายรถยนต์เหล่านั้นอย่างต่อเนื่องมาโดยตลอด
โดยปกติบริษัทจะมีเจ้าหน้าที่สินเชื่อให้บริการประจำยังสถานที่จำหน่ายรถยนต์เพื่ออำนวยความสะดวกให้กับลูกค้า
หรือในกรณีที่ไม่มีเจ้าหน้าที่ประจำ ก็สามารถติดต่อบริษัทได้เช่นกัน
โดยบริษัทจะจัดส่งเจ้าหน้าที่สินเชื่อเข้าไปให้บริการโดยเน้นการบริการที่มีประสิทธิภาพ
รวดเร็วเป็นกันเอง และให้ความสะดวกแก่ลูกค้าและผู้จำหน่ายรถยนต์เป็นสำคัญ
รวมทั้งการเอาใจใส่และการพัฒนาบริการหลังการขายอย่างต่อเนื่อง
ทำให้บริษัทสามารถรักษาฐานลูกค้าเดิม และขยายฐานไปยังกลุ่มลูกค้าใหม่เพิ่มมากขึ้น
โดยได้รับการแนะนำจากกลุ่มลูกค้าเดิมและผู้จำหน่ายรถยนต์ทั้งหลาย
จากประสบการณ์ในอดีตที่ผ่านมา ลูกค้าเดิมที่มีการผ่อนชำระค่างวดกับบริษัทหมดแล้ว
หรืออยู่ระหว่างการผ่อนค่างวดเมื่อต้องการจะเปลี่ยนรถยนต์มือสองคันใหม่ก็มักจะกลับมาใช้บริการสินเชื่อของบริษัทต่อไป

นอกจากนี้
ในปัจจุบันบริษัทมีนโยบายในการพิจารณาปล่อยสินเชื่อเพิ่มเติมโดยมุ่งให้ความสำคัญแก่ลูกค้าดังต่อไปนี้
ได้แก่

1)  ลูกค้าซึ่งเป็นเจ้าของธุรกิจและประสงค์จะกู้ซื้อรถยนต์มือสองเพื่อการพาณิชย์

2)  ลูกค้าซึ่งเป็นผู้มีรายได้ประจำต่อเดือนไม่ต่ำกว่า 2 เท่าของค่างวดที่ต้องชำระ

ทั้งนี้ บริษัทมีนโยบายที่จะขยายสัดส่วนการให้สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์เพื่อการพาณิชย์ประเภทรถบรรทุก
เป็นร้อยละ 70 - 75 ของมูลค่าพอร์ตสินเชื่อรถยนต์มือสองคงค้างในช่วง 3 ถึง 5 ปีข้างหน้า
โดยที่ปัจจุบัน บริษัทให้บริการสินเชื่อ เช่าซื้อรถยนต์เพื่อการพาณิชย์ประเภทรถบรรทุก และรถยนต์อื่น
ในสัดส่วนประมาณร้อยละ 70 และ 30 ของมูลค่าการให้สินเชื่อรถยนต์

2.  กลยุทธ์การแข่งขัน

1.  มุ่งเน้นการบริการที่สะดวกรวดเร็วทั้งก่อนและหลังการขาย
    ควบคู่ไปกับความสามารถในการให้บริการลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพ
    ด้วยการมีพนักงานสินเชื่อคอยให้บริการประจำตามสถานจำหน่ายรถยนต์มือสองต่าง ๆ
    และมีเจ้าหน้าที่ด้านทะเบียนรถยนต์ประสานงานกับทีมสินเชื่อเพื่อเพิ่มความรวดเร็วในการอนุมัติสินเชื่อ
    นอกจากนี้บริษัทยังให้ความสำคัญกับการชำระราคาให้แก่ผู้จำหน่ายรถยนต์ให้มีความรวดเร็วและตรงต่อเวลา

2.  มุ่งเน้นการให้บริการในกลุ่มลูกค้าเป้าหมายที่บริษัทมีความชำนาญทั้งในตลาดสินเชื่อเพื่อเช่าซื้อรถยนต์มือสอง
    (Niche market)
    และรถบรรทุกทั้งใหม่และใช้แล้วด้วยประสบการณ์การดำเนินธุรกิจด้านนี้มาเป็นเวลากว่า 23 ปี
    ประกอบกับบุคลากรของบริษัทมีความรู้ความเข้าใจในการทำตลาด
    และมีความเชี่ยวชาญในการประเมินราคาของรถยนต์ได้เป็นอย่างดี
    ซึ่งเป็นข้อได้เปรียบของบริษัทเมื่อเทียบกับคู่แข่งบางรายที่เพิ่งเริ่มเข้ามาในธุรกิจ

3.  ให้ความสำคัญกับการให้บริการที่ครบวงจร เช่น การต่อภาษีทะเบียนรถยนต์
    และการต่อกรมธรรม์ประกันภัยเพื่อช่วยอำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าซึ่งเป็นการเสริมรายได้ให้กับบริษัทอีกทางหนึ่ง

4.  สร้างความสัมพันธ์ที่ดีกับลูกค้าและผู้จำหน่ายรถยนต์มือสอง ด้วยบริการที่มีคุณภาพ ความรวดเร็ว
    การอำนวยความสะดวกในการให้บริการ รวมทั้งให้ผลตอบแทนที่ดีกับผู้จำหน่ายรถยนต์
    ตลอดจนให้ความสำคัญกับความสม่ำเสมอของการให้บริการ
    โดยบริษัทจะต้องจัดหาวงเงินเพื่อให้บริการสินเชื่อแก่ลูกค้าของผู้จำหน่ายรถยนต์แต่ละรายได้อย่างเพียงพอและสม่ำเสมอเพื่อสร้างความเชื่อมั่นแก่ผู้จำหน่ายรถยนต์และเพื่อสร้างโอกาสในการทำธุรกิจของบริษัทต่อไป

5.  บริษัทเน้นการให้สินเชื่อผ่านผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองที่ให้ความสำคัญกับการคัดเลือกคุณภาพรถยนต์ที่จำหน่ายราคาขายสมเหตุสมผล
    หลักฐานทะเบียนรถยนต์ถูกต้องและ/หรือมีการรับประกันการใช้งานให้กับผู้ซื้อ
    เพื่อช่วยลดความเสี่ยงในด้านคุณภาพของรถยนต์ที่เป็นหลักประกัน
    ทั้งนี้บริษัทตระหนักถึงความเสี่ยงของการให้สินเชื่อเพื่อเช่าซื้อรถยนต์มือสองที่มีความเสี่ยงทั้งจากคุณภาพลูกหนี้และคุณภาพของรถยนต์
    ในขณะที่รถยนต์ใหม่มีความเสี่ยงหลักอยู่ที่คุณภาพลูกหนี้อย่างเดียว

6.  มุ่งเน้นการให้ความสำคัญกับบุคลากรที่มีอยู่ของบริษัท
    และการจัดหาบุคลากรด้านสินเชื่อที่มีความสามารถและประสบการณ์ในการทำตลาดรถยนต์มือสองมาร่วมงานเพื่อเสริมสร้างทีมสินเชื่อให้มีประสิทธิภาพควบคู่ไปกับการพัฒนาความรู้แก่พนักงานและรวมถึงการจูงใจพนักงานทั้งในรูปของค่าตอบแทนและผลประโยชน์อื่น
    ๆ

    2.  นโยบายราคา

บริษัทมีนโยบายในการเสนออัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมแก่ลูกค้า
และในขณะเดียวกันบริษัทจะต้องมีกำไรและสามารถแข่งขันกับคู่แข่งขันรายอื่น
บริษัทจะพิจารณาแนวโน้มอัตราดอกเบี้ยของผู้ประกอบการรายอื่น ๆ
ในธุรกิจเกี่ยวกับการเช่าซื้อและเช่าการเงินรถยนต์ประกอบกับปัจจัยต่าง ๆ
เพื่อที่บริษัทจะนำมากำหนดเงินวางประกันหรือเงินดาวน์และ ค่างวดที่ลูกค้าต้องผ่อนชำระต่อไป
ซึ่งปัจจัยดังกล่าวได้แก่

1.  ต้นทุนดอกเบี้ยเงินกู้ของบริษัทในปัจจุบันและแนวโน้มอื่น ๆ ที่จะส่งผลกระทบต่อต้นทุนดังกล่าว
    เช่น สภาวะเศรษฐกิจของประเทศ แนวโน้มการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยในตลาด
    มาตรการของหน่วยงานรัฐบาลที่มีผลกระทบต่อการดำเนินธุรกิจของบริษัท เป็นต้น

    2.  ต้นทุนการดำเนินงานของบริษัท

3.  คุณสมบัติของรถยนต์ที่ใช้เป็นหลักประกันในการเช่าซื้อและเช่าการเงิน ได้แก่
    ประเภทและยี่ห้อรถยนต์ สภาพและอายุการใช้งานของรถยนต์

4.  คุณสมบัติของผู้เช่าซื้อและผู้ค้ำประกัน โดยเฉพาะในกรณีที่ผู้เช่าซื้อที่มีภูมิลำเนาในต่างจังหวัด
    ซึ่งอาจมีความเสี่ยงในการติดตามหนี้
    บริษัทจะคิดอัตราดอกเบี้ยกับลูกค้าเหล่านี้เพิ่มจากอัตราปกติ

    2.  ช่องทางการจัดจำหน่าย

บริษัทมีส่วนงานฝ่ายวิเคราะห์สินเชื่อ และฝ่ายการตลาดที่มีประสบการณ์ในการทำตลาดรถยนต์มือสอง
รับผิดชอบดูแลการหาลูกค้า โดยจะมีการสร้างความสัมพันธ์ที่ดีกับผู้จัดจำหน่ายรถยนต์หลายราย
รวมทั้งจะหมุนเวียนประจำอยู่ตามสถานที่จำหน่ายของผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองที่เป็นคู่ค้ากับบริษัท
ซึ่งผู้จำหน่ายรถยนต์ที่เป็นคู่ค้ากับบริษัทจะต้องได้รับอนุมัติตามขั้นตอนการพิจารณาและตรวจสอบผู้จำหน่ายรถยนต์ตามที่บริษัทกำหนด
ทั้งนี้บริษัทไม่ได้มีการทำสัญญาใดๆกับผู้จำหน่ายรถยนต์เหล่านั้น

ปัจจุบันบริษัทมีผู้จำหน่ายรถยนต์ที่เป็นคู่ค้ากับบริษัทจำนวนรวมทั้งสิ้นมากกว่าพันราย
ซึ่งทั้งหมดเป็นผู้จำหน่ายรถยนต์ที่ตั้งอยู่ในกรุงเทพมหานคร ปริมณฑล และหัวเมืองต่างจังหวัด
โดยเป็นคู่ค้าประจำประมาณ 500 ราย
ทั้งนี้บริษัทไม่มีการปล่อยสินเชื่อให้กับลูกค้าผ่านผู้จัดจำหน่ายรถยนต์รายใดเกินกว่าร้อยละ 30
ของสินเชื่อรวม
ซึ่งโดยปกติผู้จัดจำหน่ายรถยนต์จะมีการติดต่อทำธุรกิจกับบริษัทที่ให้บริการด้านเช่าซื้อและเช่าการเงินหลายราย
แต่การแนะนำให้ลูกค้าผู้ซื้อรถยนต์ใช้บริการเช่าซื้อและเช่าการเงินจากบริษัทใดขึ้นกับปัจจัยต่าง ๆ
ได้แก่

- ความสัมพันธ์ระหว่างผู้จำหน่ายรถยนต์และบริษัท

- คุณภาพและความรวดเร็วในการให้บริการแก่ลูกค้า

- ความรวดเร็วและความตรงต่อเวลาในการชำระเงินให้กับผู้จำหน่ายรถยนต์

- ความสม่ำเสมอและความเพียงพอของวงเงินที่จะรองรับการให้บริการ

- ความร่วมมือและให้การสนับสนุนการส่งเสริมการขายที่ผู้จำหน่ายรถยนต์จัดขึ้นในบางโอกาส

อย่างไรก็ตามจากประสบการณ์การดำเนินธุรกิจและการสร้างสายสัมพันธ์ที่ดีกับผู้จำหน่ายรถยนต์มาเป็นเวลานาน
จึงทำให้บริษัทสามารถทำการค้าในลักษณะการมีสิทธิเพียงรายเดียวในการให้บริการด้านสินเชื่อแก่ลูกค้า/ผู้ซื้อรถยนต์ของผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองขนาดใหญ่บางรายได้

3.  ภาวะการแข่งขัน

อุตสาหกรรมรถยนต์และยอดจำหน่ายรถยนต์มีการขยายตัวอย่างต่อเนื่องและได้ผลักดันให้เกิดผู้ประกอบการธุรกิจลิสซิ่งและเช่าซื้อรถยนต์ขึ้นใหม่หลายราย
ทั้งที่เป็นกิจการที่มีผู้ถือหุ้นเป็นสถาบันการเงิน และธนาคารพาณิชย์
หลังจากที่ธนาคารแห่งประเทศไทยได้กำหนดแผนพัฒนาสถาบันการเงิน
โดยอนุญาตให้ธนาคารพาณิชย์สามารถประกอบธุรกิจเช่าซื้อและธุรกิจลิสซิ่งได้อย่างเสรี
และอนุญาตให้กิจการที่เป็นของผู้ผลิตรถยนต์และตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ที่มีเงินทุนจำนวนมากจากต่างประเทศและมีต้นทุนทางการเงินที่ต่ำ
สามารถประกอบธุรกิจเช่าซื้อและธุรกิจลิสซิ่งได้อย่างเสรีเช่นกัน
ส่งผลให้สภาวะตลาดธุรกิจลิสซิ่งและเช่าซื้อมีการแข่งขันที่สูงอย่างต่อเนื่องโดยเฉพาะการแข่งขันด้านราคาเพื่อช่วยสนับสนุนยอดจำหน่ายรถยนต์

ผู้ประกอบการในธุรกิจเช่าซื้อและเช่าการเงิน สามารถแบ่งเป็นประเภทใหญ่ ๆ ได้ 3 ประเภท
คือ 1) สถาบันการเงิน 2) บริษัทเช่าซื้อและเช่าการเงินทั่วไป และ 3)
บริษัทในเครือของผู้ผลิตและผู้จัดจำหน่ายรถยนต์
จากสภาพอัตราดอกเบี้ยภายในประเทศในอดีตที่ลดลงประกอบกับมีการขยายฐานการตลาดยานยนต์เข้ามาสู่ประเทศไทย
ส่งผลให้ธุรกิจมีการแข่งขันที่รุนแรง ซึ่งการขยายฐานการตลาดของผู้ผลิตรถยนต์ (Captive
Financing) มักมีการจัดตั้งบริษัทผู้ให้สินเชื่อเช่าซื้อในเครือของผู้ผลิตรถยนต์
เพื่อให้บริการด้านสินเชื่อแก่ผู้ซื้อรถยนต์อันเป็นการสนับสนุนการขาย
และเพื่อเป็นการเข้ามามีส่วนแบ่งทางการตลาดในการให้บริการด้านสินเชื่อมากขึ้น
มีกิจกรรมทางการตลาดอย่างต่อเนื่องโดยเฉพาะด้านราคา
เนื่องจากมีต้นทุนทางการเงินที่ต่ำและได้รับชดเชยจากผู้ผลิตรถยนต์
ทำให้มีต้นทุนโดยรวมต่ำกว่าผู้ประกอบการเช่าซื้อและเช่าการเงินรายอื่น

ผู้ประกอบธุรกิจที่เป็นสถาบันการเงิน
บริษัทในเครือของผู้ผลิตและผู้จัดจำหน่ายรถยนต์หรือบริษัทเช่าซื้อและเช่าการเงินรายใหม่
มักจะให้ความสำคัญและเน้นการปล่อยสินเชื่อเพื่อเช่าซื้อรถยนต์ใหม่เป็นหลัก
เนื่องจากบริษัทเหล่านี้มีฐานเงินทุนที่มีต้นทุนต่ำ
จึงมีความสามารถในการแข่งขันในตลาดเช่าซื้อรถยนต์ใหม่ที่มีอัตราดอกเบี้ยรับต่ำมากกว่าที่จะยอมรับความเสี่ยงของการแข่งขันในตลาดเช่าซื้อรถยนต์มือสอง
ถึงแม้จะมีอัตราดอกเบี้ยรับที่สูงกว่า
ทั้งนี้ในตลาดรถยนต์มือสองความเสี่ยงไม่ได้จำกัดอยู่ที่คุณภาพของลูกหนี้เหมือนกับการให้เช่าซื้อรถยนต์ใหม่
คุณภาพของสินทรัพย์หรือรถยนต์ยังมีผลอย่างมากต่อความเสี่ยงในธุรกิจ
ซึ่งผู้ประกอบการจะต้องมีบุคลากรที่มีความรู้
ประสบการณ์ในการทำการตลาดและประเมินสภาพและราคาของรถยนต์มือสองได้อย่างถูกต้อง
อย่างไรก็ตาม
จากสภาวะการแข่งขันทำให้อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ลดต่ำลงโดยเฉพาะรถยนต์ใหม่
ทำให้ผู้ประกอบการบางแห่งมีการปรับตัวและขยายสัดส่วนไปยังการให้สินเชื่อสำหรับรถยนต์มือสองที่มีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า
ทั้งนี้เพื่อรักษาส่วนต่างของดอกเบี้ย (margin) ไม่ให้ลดต่ำลงมาก

4.  แนวโน้มอุตสาหกรรม

 ธุรกิจสินเชื่อเพื่อการเช่าซื้อรถยนต์มีความสัมพันธ์โดยตรงกับภาวะการเติบโตของอุตสาหกรรมรถยนต์ กล่าวคือ หากมียอดขายรถยนต์ใหม่เพิ่มขึ้น ธุรกิจสินเชื่อเพื่อการเช่าซื้อรถยนต์จะมีการเติบโตขึ้นอย่างสัมพันธ์กัน นอกจากนี้ ปัจจัยอื่นที่ผลักดันให้ธุรกิจสินเชื่อเพื่อการเช่าซื้อรถยนต์ขยายตัวเพิ่มสูงขึ้น อันได้แก่ อัตราดอกเบี้ยที่ยังต่ำในปัจจุบันเมื่อเทียบกับสถานการณ์ก่อนเกิดวิกฤตเศรษฐกิจในปี 2540 รวมถึงภาวะการแข่งขันที่รุนแรงในระบบซึ่งนำไปสู่การผ่อนปรนเงื่อนไขในการให้สินเชื่อ อาทิ การลดเงินดาวน์ควบคู่กับการขยายระยะเวลาการผ่อนชำระ ส่งผลให้ผู้ซื้อรถยนต์มีการเปลี่ยนแปลงจากการซื้อด้วยเงินสดมาเป็นการผ่อนชำระมากขึ้น 

สถิติยอดจำหน่ายรถยนต์ใหม่ในประเทศ

  --------------- --------- --------- --------- --------- --------- --------- --------- -----------
  หน่วย :                                                                                คัน

  ตลาดรถยนต์นั่ง     2548*     2549*     2550*     2551**    2552**    2553**    2554**    2555**

  1) รถยนต์นั่ง      185,761   191,405   169,559   328,138   302,465   465,738   541,681   1,274,026

  2)              517,677   490,603   461,692   325,644   227,401   287,068   293,635   191,937
  รถยนต์เชิงพาณิชย์                                                                         

  รวม             703,438   682,008   631,251   653,782   529,866   752,806   835,316   1,465,963
  --------------- --------- --------- --------- --------- --------- --------- --------- -----------

  ที่มา : * ธนาคารแห่งประเทศไทย และบริษัทโตโยต้า มอเตอร์ ประเทศไทย จำกัด

** กรมการขนส่งทางบก

ตามตารางข้างต้น ในปี 2555
กลุ่มบริษัทรถยนต์มียอดจำหน่ายรถยนต์นั่งใหม่ในประเทศโดยรวมประมาณ 1,274,026 คัน
ในขณะที่ยอดจำหน่ายรถยนต์เพื่อการพาณิชย์อยู่ที่ 191,937 คัน เพิ่มขึ้นจากปีก่อนๆ
จากสภาพเศรษฐกิจโดยรวมในประเทศอยู่ในสภาวะฟื้นตัว
นโยบายส่งเสริมรถคันแรกของรัฐบาลในกลุ่มรถยนต์นั่งขนาดเล็กและรถอีโคคาร์
รวมถึงราคาสินค้าเกษตรที่มีราคาดีขึ้น
ทำให้อุตสาหกรรมรถยนต์มีการขยายตัวเพิ่มขึ้นอย่างมากจากปีก่อน ทั้งนี้คาดการณ์ว่าในช่วง 1 - 2
ปีข้างหน้า อุตสาหกรรมรถยนต์ยังคงมีการขยายตัวจากปัจจัยด้านบวกอยู่
ซึ่งส่งผลให้ธุรกิจสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์จะขยายตัวต่อเนื่องควบคู่ไปด้วย

ตารางเปรียบเทียบเงินให้กู้ยืมแยกตามประเภทธุรกิจของธนาคารพาณิชย์แต่ละไตรมาส
จนถึงเดือนธันวาคม 2555

หน่วย : ล้านบาท

+--------------------+-------------+-------------+----------+----------+
| รายการ             | ม.ค.-มี.ค.55 | เ           | ก.ค      | ต.ค      |
|                    |             | ม.ย.-มิ.ย.55 | .-ก.ย.55 | .-ธ.ค.55 |
+--------------------+-------------+-------------+----------+----------+
| อุปโภคบริโภคส่วนบุคคล  | 2,616       | 2,559       | 2,440    | 2,199    |
|                    |             |             |          |          |
| 1)การซื้อที่ดินเปล่า     | 649,842     | 711,571     | 749,889  | 820,710  |
| เพื่อสร้าง สิ่ง         |             |             |          |          |
| ปลูกสร้างอื่นๆ         |             |             |          |          |
|                    |             |             |          |          |
| 2)                 |             |             |          |          |
| การซื้อหรือเช่าซ       |             |             |          |          |
| ื้อรถยนต์และรถจักรยานต์ |             |             |          |          |
+--------------------+-------------+-------------+----------+----------+

  ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย ( http://www.bot.or.th )

หากพิจารณาตัวเลขสินเชื่อเพื่อการเช่าซื้อรถยนต์และรถจักรยานยนต์ของธนาคารพาณิชย์ตามตารางข้างต้น
จะเห็นว่าตัวเลขสินเชื่อเพื่อการเช่าซื้อรถยนต์และรถจักรยานยนต์ของธุรกิจเงินทุนในประเทศมีการขยายตัวอย่างต่อเนื่อง
และมีแนวโน้มที่จะขยายตัวใน 1-2
ปีข้างหน้าจากปัจจัยด้านบวกของประเทศตามที่ได้กล่าวในเบื้องต้น

2.  การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

    1.  แหล่งที่มาของเงินทุน

แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัท ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553-2555 มีดังนี้

+---------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
| รายการ        | ณ วันที่  |       |        |       |        |       |
|               | 31     |       |        |       |        |       |
|               | ธันวาคม |       |        |       |        |       |
+===============+========+=======+========+=======+========+=======+
|               | 2555   |       | 2554   |       | 2553   |       |
+---------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
|               | จำ     | สัดส่วน | จำ     | สัดส่วน | จำ     | สัดส่วน |
|               | นวนเงิน | (%)   | นวนเงิน | (%)   | นวนเงิน | (%)   |
|               |        |       |        |       |        |       |
|               | (ล     |       | (ล     |       | (ล     |       |
|               | ้านบาท) |       | ้านบาท) |       | ้านบาท) |       |
+---------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
| ส่วนของผู้ถือหุ้น   | 2,     | 13.36 | 2,     | 17.41 | 1,     | 13.55 |
|               | 504.11 |       | 122.15 |       | 279.67 |       |
+---------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
| เงินกู้ยืม        |        |       |        |       |        |       |
+---------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
| เงินกู้ยืมระยะสั้น  | 6,     | 32.88 | 5,     | 45.73 | 1,     | 14.37 |
| *             | 163.41 |       | 573.03 |       | 356.75 |       |
+---------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
| หุ้นกู้           | 8,     | 47.91 | 0.00   | 0.00  | 0.00   | 0.00  |
|               | 980.82 |       |        |       |        |       |
+---------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
| เงินกู้ยืมระยะยาว | 1,     | 5.85  | 4,     | 36.86 | 6,     | 72.08 |
|               | 097.20 |       | 492.19 |       | 804.76 |       |
+---------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
| รวมเงินกู้ยืม**   | 16,    | 86.64 | 10,    | 82.59 | 8,     | 86.45 |
|               | 241.43 |       | 065.22 |       | 161.51 |       |
+---------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
| รวม           | 18,    | 1     | 12,    | 1     | 9,     | 1     |
|               | 745.54 | 00.00 | 187.37 | 00.00 | 441.18 | 00.00 |
+---------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+

หมายเหตุ : (*) พิจารณาจัดกลุ่มเงินกู้ยืมระยะสั้น รวมเงินเบิกเกินบัญชี,
เงินกู้ยืมระยะยาวที่ครบกำหนดชำระภายใน 1 ปี และหุ้นกู้ที่ครบกำหนดชำระใน 1 ปี

  (**) หนี้สินหมุนเวียนอื่นไม่รวมเป็นเงินกู้ยืมเนื่องจากหนี้สินที่เกิดจากการดำเนินงานปกติ เช่น
  เงินโอนรอตัดบัญชี, เจ้าหนี้สรรพากร, เงินทดรองจ่าย, เจ้าหนี้เงินประกัน และอื่นๆ

  แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัท ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555
  มีสัดส่วนมาจากเงินทุนส่วนของผู้ถือหุ้นร้อยละ 13.36และส่วนของเงินกู้ยืมร้อยละ 86.58

  จากสัดส่วนดังกล่าวและตารางข้างต้น
  สะท้อนให้เห็นการจัดหาแหล่งเงินทุนจากการกู้ยืมโดยเน้นแหล่งเงินกู้ที่มีต้นทุนทางการเงินที่ต่ำทั้งในระยะสั้นและระยะยาวมากกว่าการจัดหาเงินทุนจากส่วนทุน
  ทั้งนี้บริษัทได้ตระหนักถึง ความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง
  ซึ่งบริษัทเน้นจัดหาแหล่งเงินทุนใหม่ที่สอดคล้องกับระยะเวลาการรับชำระจากลูกหนี้
  และมุ่งเน้นการบริหารความเสี่ยงอย่างใกล้ชิดและระมัดระวัง

3.3.2 การให้กู้ยืมเงิน

บริษัทมีนโยบายปล่อยสินเชื่อโดยเน้นคุณภาพของลูกค้าเป็นสำคัญ
โดยลูกค้าส่วนมากของบริษัทเป็นลูกค้าบุคคลธรรมดาทั่วไป
บริษัทพิจารณาอนุมัติสินเชื่อเช่าซื้อสำหรับลูกค้าบุคคลธรรมดาโดยพิจารณาจากความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้าประกอบกับเครดิตของผู้ค้ำประกัน
โดยจะพิจารณาจากความมั่นคงของรายได้ อาชีพ
รวมไปถึงสถานที่อยู่อาศัยหรือสถานที่ทำงานของลูกค้า
การตรวจดูประวัติของลูกค้าแต่ละรายอย่างละเอียด
รวมทั้งมีเจ้าหน้าที่คอยกำกับดูแลแต่ละขั้นตอนด้วยความระมัดระวัง

ขั้นตอนการพิจารณาสินเชื่อ

[]

เนื่องจากการดำเนินธุรกิจการเช่าซื้อและเช่าการเงินจะต้องเกี่ยวข้องกับกลุ่มผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองและกลุ่มลูกค้าบุคคลรายย่อย
ดังนั้น บริษัทจึงจำเป็นจะต้องมีขั้นตอนในการพิจารณาตรวจสอบผู้จำหน่ายรถยนต์
และขั้นตอนการพิจารณาปล่อยสินเชื่อแก่ลูกค้า ดังต่อไปนี้

1.  ขั้นตอนการพิจารณาและตรวจสอบผู้จำหน่ายรถยนต์เบื้องต้น

บริษัทจัดให้มีขั้นตอนในการพิจารณาและตรวจสอบผู้ค้ารถยนต์ เพื่อดำเนินการอนุมัติผู้ค้ารถยนต์
โดยมีการปฏิบัติงานดังนี้

1.  เจ้าหน้าที่สินเชื่อทำการขยายตลาดเพื่อเพิ่มปริมาณการปล่อยสินเชื่อ
    โดยมีการแบ่งพื้นที่รับผิดชอบในกรุงเทพมหานคร ปริมณฑลและสาขาต่างจังหวัด

    1.  เจ้าหน้าที่สินเชื่อสำรวจผู้ค้ารถยนต์
        พร้อมทั้งทำประวัติของผู้ค้าและผลงานที่ผ่านมาว่ามีความชำนาญ เชี่ยวชาญ
        และเป็นผู้มีความซื่อสัตย์ยุติธรรมต่ออาชีพหรือไม่

    2.  ตรวจสอบคุณภาพรถยนต์ ชนิดของรถยนต์
        มีอายุของรถยนต์ว่าเป็นรถที่ตรงกับเป้าหมายที่ทางบริษัทต้องการคือเป็นรถที่ไม่เกิดอุบัติเหตุหนักอายุไม่เกิน
        10 ปี เป็นรถเก๋ง หรือรถบรรทุกเล็ก (Pick up)

    3.  ผู้ค้ามีสถานที่ค้าขายและอยู่ในพื้นที่ทำการค้าอย่างถูกต้องตามกฎหมายด้วยหรือไม่ เช่น
        เป็นตลาดรถยนต์ที่มีการขึ้นป้ายโฆษณา หรือเปิดเป็นสถานที่ซึ่งใช้กับรถยนต์เท่านั้น

2.  เจ้าหน้าที่สินเชื่อทำคำขอเปิดตลาดตามใบคำขอที่ทางบริษัทจัดไว้เพื่อจัดทำประวัติต่างๆตามข้อ
    1 ส่งให้ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการสายงานด้านสินเชื่อตรวจสอบและอนุมัติในเบื้องต้น

3.  ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการสายงานด้านสินเชื่อออกสำรวจตลาดและนัดพบกับผู้ค้าตามสถานที่ค้ารถยนต์หรือตลาดนัดรถยนต์เพื่อตรวจสอบ
    และทำความเข้าใจกับผู้ค้าถึงเรื่องเงื่อนไขการปฏิบัติงานจริง และวัตถุประสงค์ของบริษัท

4.  กรณีอนุมัติจะส่งเรื่องต่อไปเปิดทำใบระบบการเงิน
    และส่งเรื่องต่อให้กรรมการผู้จัดการอนุมัติอีกครั้งหนึ่ง

5.  จัดเก็บประวัติผู้ค้าตามพื้นที่และเจ้าหน้าที่การตลาดที่รับผิดชอบ

    1.  ขั้นตอนการพิจารณาสินเชื่อเบื้องต้น

เมื่อเจ้าหน้าที่การตลาดได้รับการติดต่อจากผู้จำหน่ายรถยนต์หรือลูกค้า
เจ้าหน้าที่จะต้องทำการตรวจดูสภาพรถยนต์ ประเมินราคารถยนต์ และกำหนดยอดจัดเช่าซื้อ
พร้อมทั้งให้คำอธิบายรูปแบบการทำสัญญาและเงื่อนไขในการเช่าซื้อให้เหมาะสมกับลูกค้าแต่ละราย
นอกจากนี้เจ้าหน้าที่การตลาดต้องเก็บรวบรวมข้อมูลและเอกสารต่าง ๆ
ที่จำเป็นของลูกค้าและผู้ค้ำประกัน
เพื่อส่งให้เจ้าหน้าที่แผนกเครดิตและตรวจสอบวิเคราะห์คุณสมบัติของลูกค้าและผู้ค้ำประกันต่อไป

2.  ขั้นตอนการพิจารณาคุณสมบัติและคัดเลือกลูกค้า

เจ้าหน้าที่แผนกเครดิตและตรวจสอบทำการตรวจสอบความถูกต้องของข้อมูล หลักฐานเอกสารทั้งหมด
เช่น เอกสารสำเนาบัตรประชาชน สำเนาทะเบียนบ้าน
และสำเนาสมุดบัญชีธนาคารที่แสดงประวัติการเงินย้อนหลัง 2-3 ปี พร้อมทั้งต้องถ่ายรูปรถยนต์
ถ่ายรูปภาพภายในห้องโดยสาร และห้องเครื่องด้วย รวมถึงการวิเคราะห์เครดิต (Credit
Rating) และพิจารณาความน่าเชื่อถือความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้า
เมื่อเจ้าหน้าที่ตรวจสอบข้อมูลเรียบร้อยแล้ว
จะต้องออกรายงานการตรวจสอบเพื่อให้ประกอบการอนุมัติพร้อมกับเสนอคำแนะนำแก่ผู้มีอำนาจอนุมัติต่อไป

ดังนั้นก่อนการพิจารณาอนุมติให้สินเชื่อแก่ลูกค้าในขั้นตอนต่อไป
บริษัทจะต้องปฏิบัติการดูแลการให้สินเชื่อที่รัดกุมและมีประสิทธิภาพ
โดยบริษัทได้กำหนดแนวทางการพิจารณาคุณสมบัติของลูกค้าและคัดเลือกลูกค้าดังต่อไปนี้

นโยบายเบื้องต้นในการคัดเลือกลูกค้า ณ ปัจจุบัน ได้แก่

1)  ลูกค้าซึ่งเป็นเจ้าของธุรกิจหรือผู้มีรายได้ประจำ
    และประสงค์จะกู้ซื้อรถยนต์มือสองเพื่อการพาณิชย์ หรือเพื่อใช้ในชีวิตประจำวัน

2)  ลูกค้าซึ่งเป็นผู้มีรายได้ประจำต่อเดือนไม่ต่ำกว่า 2 เท่าของค่างวดที่ต้องชำระ

ระบบวิเคราะห์และให้คะแนนความน่าเชื่อถือของลูกค้า (Credit Scoring)
ซึ่งเป็นการให้คะแนนตามข้อมูลที่ได้รับจากลูกค้า
และบริษัทจะรับมาพิจารณาโดยเปรียบเทียบกับข้อมูลของลูกค้าที่มีสถานะใกล้เคียงกัน
ซึ่งจะทำให้ทราบความสามารถในการชำระหนี้ต่อบริษัทได้ตรงเวลา โดยมีรายละเอียดดังนี้คือ

1)  โดยพิจารณาจากอาชีพ เช่นอาชีพแพทย์ หรือวิศวกร รวมถึงพนักงานรัฐวิสาหกิจ และผู้พิพากษา
    เป็นต้น ซึ่งจะได้รับคะแนนสูงสุด

2)  โดยพิจารณาจากประวัติการชำระเงินของผู้กู้ เช่น ประวัติการชำระบัตรเครดิต ผ่อนบ้าน
    ผ่อนรถ รายได้ต่อเดือนกับภาระที่ต้องแบกรับ
    สอบถามจำนวนบัตรเครดิตและจำนวนบัญชีเงินฝาก/บัญชีเงินกระแสรายวันที่เปิดใช้ว่ามีมากอย่างไร
    หากมีมากเกินไปอาจส่งผลกระทบต่อคะแนนความน่าเชื่อถือ
    และปริมาณหนี้ค้างชำระต่างๆกับสถาบันทางการเงิน

3)  โดยพิจารณาจากรถยนต์ที่ลูกค้าประสงค์จะกู้ยืม หากเป็นรถยนต์มือสองญี่ปุ่น เช่น โตโยต้า
    หรือฮอนด้า จะได้รับคะแนนสูงสุดเช่นกัน
    เนื่องจากเป็นที่นิยมและมีสภาพคล่องในการขายในตลาดรถมือสอง

4)  หากผู้กู้วางแผนที่จะวางเงินดาวน์สูง จะได้รับคะแนนสูงสุด

5)  โดยพิจารณาไปที่ผู้ค้ำประกัน ถึงความน่าเชื่อถือและความสามารถในการชำระหนี้แทน

หลังจากทำการวิเคราะห์ลูกค้า ฝ่ายวิเคราะห์เครดิตและตรวจสอบจะทำรายงานการวิเคราะห์
(Reporting) สำหรับลูกค้าแต่ละรายถึงความน่าเชื่อถือของลูกค้า
และความสามารถในการชำระหนี้ต่อบริษัทได้ตรงเวลา ทั้งนี้
ระยะเวลาที่เหมาะสมในการให้สินเชื่อแก่ลูกค้าแต่ละรายขึ้นอยู่กับรายได้และความสามารถในการผ่อนชำระ
ยี่ห้อของรถ รุ่นของรถและปีของรถ เช่น อายุของรถยนต์ในปีใหม่ๆ
จะได้อายุการผ่อนในระยะยาวกว่ารถปีเก่าๆ

1.  ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อ

ผู้มีอำนาจอนุมัติวงเงินสินเชื่อต่อกลุ่มลูกค้า ดังต่อไปนี้

  ----------------------------------- ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
  วงเงินสินเชื่อ (บาท) ต่อคัน               ผู้มีอำนาจอนุมัติ

  ไม่เกิน 500,000 บาท                   ผู้จัดการฝ่ายสินเชื่อหรือผู้จัดการสาขาลงนามในเอกสารที่ผ่านการเห็นชอบจากฝ่ายวิเคราะห์เครดิต

  ไม่เกิน 2,000,000 บาท                 ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการสายงานธุรกิจสินเชื่อลงนามในเอกสารที่ผ่านการเห็นชอบจากฝ่ายวิเคราะห์เครดิต

  ไม่เกิน 3,000,000 บาท                 ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการสายงานธุรกิจสินเชื่อลงนามในเอกสารที่ผ่านการเห็นชอบจากฝ่ายวิเคราะห์เครดิต

  ไม่เกิน 5,000,000 บาท                 ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการสายงานธุรกิจสินเชื่อร่วมกับรองกรรมการผู้จัดการสายงานธุรกิจสินเชื่อลงนามในเอกสารที่ผ่านการเห็นชอบจากฝ่ายวิเคราะห์เครดิต

  ไม่เกิน 5,000,000 บาท                 กรรมการผู้จัดการลงนามในเอกสารที่ผ่านการเห็นชอบจากฝ่ายวิเคราะห์เครดิต
  ----------------------------------- ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

  ----------------------------------- ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
  วงเงินสินเชื่อ (บาท) ต่อคัน               ผู้มีอำนาจอนุมัติ

  ไม่เกิน 10,000,000 บาท                ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการสายงานธุรกิจสินเชื่อหรือรองกรรมการผู้จัดการสายงานธุรกิจสินเชื่อร่วมกับกรรมการผู้จัดการลงนามในเอกสารที่ผ่านการเห็นชอบจากฝ่ายวิเคราะห์เครดิต

  ไม่เกิน 10,000,000 บาท                ประธานกรรมการลงนามในเอกสารที่ผ่านการเห็นชอบจากฝ่ายวิเคราะห์เครดิต

  ไม่เกิน 25,000,000 บาท                กรรมการผู้จัดการร่วมกับประธานกรรมการลงนามในเอกสารที่ผ่านการเห็นชอบจากฝ่ายวิเคราะห์เครดิต

  ไม่เกิน 50,000,000 บาท                มติคณะกรรมการบริหารอนุมัติเอกสารที่ผ่านการเห็นชอบจากฝ่ายวิเคราะห์เครดิต

  ไม่จำกัดวงเงิน                         มติคณะกรรมการบริษัทอนุมัติเอกสารที่ผ่านการเห็นชอบจากฝ่ายวิเคราะห์เครดิต
  ----------------------------------- ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

2.  ขั้นตอนหลังผ่านกระบวนการอนุมัติสินเชื่อ

เมื่อมีการอนุมัติสินเชื่อแล้ว เจ้าหน้าที่ฝ่ายกระบวนการสินเชื่อจะต้องจัดเก็บข้อมูลต่าง ๆ
ของลูกค้าและผู้ค้ำประกันเข้าระบบคอมพิวเตอร์ของบริษัท เพื่อเป็นหลักฐานให้ฝ่ายต่าง ๆ
ติดตามดูแลลูกค้าต่อไป รวมทั้งรับผิดชอบดูแลเรื่องความครบถ้วนของเอกสาร
นอกจากนี้เจ้าหน้าที่ต้องแจ้งทำประกันรถยนต์เพื่อคุ้มครองรถยนต์ด้วย

3.  ขั้นตอนการปฏิบัติต่อลูกค้า

เจ้าหน้าที่ฝ่ายสัญญาประกันภัยจะทำการออกหนังสือสัญญาเช่าซื้อและหนังสือสัญญาเช่าการเงินให้แก่ลูกค้า
และ ผู้ค้ำประกันได้ลงลายมือชื่อผูกพันตามสัญญาเช่าซื้อกับบริษัทเป็นที่เรียบร้อยแล้ว
บริษัทจะจัดเตรียมเรื่องการชำระเงินให้กับผู้จำหน่ายรถยนต์
พร้อมทั้งจัดให้ลูกค้ามีการประกันภัยรถยนต์ที่คุ้มครองทันทีที่มีการส่งมอบรถยนต์ให้กับลูกค้า
โดยมีบริษัทเป็นผู้รับประโยชน์ นอกจากนั้นบริษัทจะให้บริการต่ออายุกรมธรรม์
และให้การดูแลบริการลูกค้าในเรื่องงานทะเบียนรถยนต์
ตลอดระยะเวลาที่ยังมีการผ่อนชำระกับบริษัท
ฝ่ายการเงินจะดูแลลูกค้าในส่วนการรับชำระค่างวดตามอายุสัญญาเช่าซื้อ
โดยลูกค้าสามารถผ่อนชำระค่างวดได้หลายวิธี เช่น การชำระค่างวดผ่านธนาคาร
ชำระโดยเช็คลงวันที่ล่วงหน้า หรือทางธนาณัติ
ปัจจุบันบริษัทได้ทำการปรับปรุงวิธีการชำระค่างวดของลูกค้า
โดยบริษัทได้เข้าร่วมกับธนาคารชั้นนำในการที่ลูกค้าสามารถชำระค่างวดผ่านธนาคารแบบ on-line
เพื่อเพิ่มความสะดวกสบายให้แก่ลูกค้า
และในขณะเดียวกันสามารถเพิ่มประสิทธิภาพการจัดเก็บค่างวด
รวมทั้งสามารถลดขั้นตอนภาระการตรวจสอบของฝ่ายการเงิน

เมื่อลูกค้าได้ผ่อนชำระค่างวดครบถ้วนแล้ว จะส่งต่อให้แผนกแจ้งโอนกรรมสิทธิ์
เพื่อจัดการโอนกรรมสิทธิ์ และจัดทำบันทึกประวัติของลูกค้า
ในกรณีที่ลูกค้ามีการโอนสิทธิ์ให้ผู้เช่าซื้อรายใหม่
จะต้องเริ่มพิจารณาคุณสมบัติผู้เช่าซื้อและคุณสมบัติผู้ค้ำประกันใหม่

4.  ขั้นตอนการควบคุมสินเชื่อ

ในกรณีลูกค้าผิดสัญญาค้างชำระค่างวด บริษัทจะให้เจ้าหน้าที่ฝ่ายติดตามหนี้สินปฏิบัติหน้าที่ดังนี้

-   กรณีผิดนัดชำระงวดที่ 1 เจ้าหน้าที่จะส่งจดหมายเตือนฉบับที่ 1
    พร้อมกับการส่งเจ้าหน้าที่เพื่อติดตามและทวงถามลูกค้า
    ทั้งนี้บริษัทจะเริ่มคิดเบี้ยปรับทันที่เมื่อผิดนัดชำระงวดที่ 1
    โดยอัตราเบี้ยปรับเป็นไปตามที่สำนักงานคณะกรรมการการคุ้มครองผู้บริโภค (ส.ค.บ.)
    กำหนด (ส.ค.บ กำหนดไว้เท่ากับอัตราดอกเบี้ย MRR ของธนาคารกรุงไทย จำกัด (มหาชน)
    บวกด้วยร้อยละ 10 ต่อปี)

-   กรณีผิดนัดชำระงวดที่ 2 และงวดที่ 3
    เจ้าหน้าที่จะส่งจดหมายเตือนเพื่อเร่งรัดเบื้องต้นและตรวจสอบ ติดตามทวงถามลูกค้า
    และออกรายงานการติดตามเบื้องต้นพร้อมคำเสนอแนะ และผลจากการติดตามลูกค้า

-   กรณีผิดนัดชำระ 3 งวดขึ้นไป ทำรายงานส่งให้ฝ่ายเร่งรัดหนี้สินเพื่อบอกเลิกสัญญาเช่าซื้อ
    โดยให้เวลาอีก 30 วัน เมื่อครบกำหนดระยะเวลา
    ลูกค้าไม่มาติดต่อบริษัทจะดำเนินการเร่งรัดและยึดรถยนต์คืน
    หากบริษัทไม่สามารถติดตามยึดรถยนต์คืนมาได้หรือในกรณีที่ขายประมูลรถยึดมาได้แต่ได้เงินไม่พอที่จะชำระหนี้คงเหลือ
    บริษัทจะดำเนินการทางกฎหมายกับลูกค้าและผู้ค้ำประกันต่อไป
    โดยจะเป็นการฟ้องร้องคดีเพื่อให้ได้หนี้คืนมากที่สุด นอกจากนี้บริษัทจะต้องจัดทำ black list
    เพื่อเป็นข้อมูลในการให้สินเชื่อเช่าซื้อสำหรับลูกค้ารายดังกล่าวต่อไป

สำหรับสัญญาเช่าซื้อที่ทำขึ้นตั้งแต่วันที่ 1 กันยายน 2543
ซึ่งอยู่ภายใต้การควบคุมของสำนักงานคณะกรรมการการคุ้มครองผู้บริโภค (ส.ค.บ.) นั้น
มีข้อกำหนดให้บริษัทหรือผู้ประกอบการให้เช่าซื้อรถยนต์ทุกราย
หากนำรถออกประมูลขายได้ราคาเกินกว่าจำนวนหนี้คงค้างตามสัญญา
จะต้องคืนเงินส่วนเกินให้กับผู้เช่าซื้อ ในทางกลับกันหากมีส่วนขาดทุน
ผู้เช่าซื้อก็ต้องชำระคืนเป็นค่าเสียหายให้กับผู้ให้เช่าซื้อ

1.  ขั้นตอนการประมูลรถยนต์ที่ยึดได้

เมื่อมีการยึดรถยนต์คืนมาแล้ว บริษัทจะแจ้งให้ลูกค้ามาปิดบัญชีภายในเวลาที่กำหนด
ถ้าลูกค้าไม่มาติดต่อตามเวลาที่กำหนดไว้ บริษัทจะนำรถยนต์ดังกล่าวไปประมูลขายต่อสาธารณชน
โดยบริษัทจะทำการปิดประกาศจำหน่ายรถยนต์ที่ยึดได้ ณ ที่ทำการของบริษัท
รวมทั้งแจ้งจำหน่ายรถยนต์ที่ได้ยึดคืนมาต่อผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองที่มีความประสงค์ที่จะซื้อ
โดยผู้เข้าร่วมประมูลสามารถตรวจสอบสภาพรถยนต์ที่ประมูลตามสถานที่และเวลาที่ได้กำหนดไว้ในประกาศ
ผู้เข้าร่วมประมูลจะต้องยื่นซองประมูลที่ที่ทำการของบริษัท
ผู้ให้ราคาเสนอซื้อสูงสุดถือเป็นผู้ชนะการประมูลจะได้รับโอนกรรมสิทธิ์

การประมูลขายรถยึดของบริษัทจะมีแผนกสินเชื่อเป็นผู้กำหนดราคากลางที่ใช้เป็นฐานในการพิจารณาประมูลขายทุกครั้ง
และต้องรายงานการประมูลขายให้กับกรรมการผู้จัดการทราบทุกครั้ง

3.  การให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

-   เงินให้กู้ยืม

ปัจจุบันบริษัทไม่มีเงินให้กู้ยืมเงินผ่านผู้บริหาร ผู้ถือหุ้นใหญ่ และผู้ที่เกี่ยวข้องกับบุคคลดังกล่าว

3.  เงินลงทุน

บริษัทมีเงินลงทุนในกองทุนเปิดกำไรเพิ่มพูน โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อลงทุนระยะยาว
โดยมีการลงทุนในปี 2536 มูลค่าเงินลงทุนตามราคาทุนเท่ากับ 300,000 บาท อย่างไรก็ตาม ณ
วันที่ 31 ธันวาคม 2555 เงินลงทุนดังกล่าวมีมูลค่าตามบัญชีเท่ากับ 240,381 บาท
ทั้งนี้บริษัทไม่มีนโยบายลงทุนเพิ่มในกองทุนดังกล่าว