-----------------------------------------------------------------------
  ส่วนที่ 1 การประกอบธุรกิจ

  -----------------------------------------------------------------------

1.  นโยบายและภาพรวมการประกอบธุรกิจ

บริษัท ไทยเศรษฐกิจประกันภัย จำกัด (มหาชน) หรือ TSI Insurance
ดำเนินธุรกิจประกันวินาศภัยมาเป็นระยะเวลากว่า 77 ปี
มีเป้าหมายในการเป็นบริษัทประกันภัยที่มอบความเชื่อมั่นและคุณภาพในการให้บริการประกันวินาศภัยให้กับลูกค้า
ผ่านทีมบุคลากร และ ระบบการปฏิบัติงานที่มีประสิทธิภาพ
พร้อมร่วมมือกับพันธมิตรที่แข็งแกร่งทั้งในและต่างประเทศ
เพื่อให้การดำเนินธุรกิจเจริญเติบโตไปด้วยกันอย่างยั่งยืน และเป็นที่ยอมรับในอุตสาหกรรมประกันภัย

บริษัทฯ มีเป้าหมายในการสร้างสรรค์และส่งมอบผลิตภัณฑ์ที่มีคุณค่า
ตรงกับความต้องการของทุกกลุ่มลูกค้าให้มากที่สุด
พร้อมการสร้างสรรค์กิจกรรมการทำงานร่วมกันภายในองค์กรอย่างมีความสุข
ภายใต้การดำเนินธุรกิจอย่างมีจรรยาบรรณทั้งกับบริษัทคู่ค้า และพันธมิตรทางธุรกิจ นอกจากนี้
ยังตั้งเป้าหมายในการเป็นบริษัทที่ใช้เทคโนโลยีอย่างสร้างสรรค์
เพื่อสนับสนุนให้เกิดการส่งมอบบริการที่มีคุณภาพแก่ลูกค้า สามารถแข่งขันได้
ก่อให้เกิดการเติบโตอย่างมั่นคง พร้อมการสร้างผลกำไรจากการดำเนินธุรกิจควบคู่ไปด้วย
เพื่อประโยชน์สูงสุดต่อผู้มีส่วนได้ส่วนเสียทุกกลุ่ม

นโยบายในการดำเนินงาน

-   วิสัยทัศน์

เป็นบริษัทประกันวินาศภัยที่ดำเนินธุรกิจอย่างมีคุณภาพ เพื่อมอบความคุ้มครอง ความอุ่นใจและ
ความเป็นธรรมต่อผู้เอาประกันภัย พนักงาน และผู้ถือหุ้น
พร้อมตระหนักถึงการเป็นสถาบันการเงินที่ต้องสร้างความยั่งยืนในระยะยาวให้กับบุคคลและสังคม

-   พันธกิจ

-   พัฒนาองค์กร ธุรกิจ และบุคลากรให้มีคุณภาพเพื่อพร้อมรับมือกับทุกการเปลี่ยนแปลง
    และการแข่งขันในอุตสาหกรรมประกันภัย

-   สร้างสรรค์และพัฒนาผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่หลากหลายและมีคุณภาพ
    เพื่อตอบโจทย์ความต้องการของผู้เอาประกันภัย และคู่ค้า

-   มุ่งพัฒนาการให้บริการที่มีคุณภาพ และสร้างความเป็นธรรมให้กับทุกฝ่าย

-   พัฒนาและนำเทคโนโลยีรูปแบบใหม่ๆ เข้ามาใช้ในการดำเนินธุรกิจ
    เพื่อให้เกิดประโยชน์พร้อมสร้างผลตอบแทนที่ดีให้กับทุกภาคส่วน

-   เพิ่มทักษะและให้ความรู้ด้านประกันภัยแก่บุคลากรในองค์กร ให้มีความรู้ความสามารถ
    นำพาองค์ไปสู่เป้าหมายทางธุรกิจ ควบคู่ไปกับการดูแลเอาใจใส่ลูกค้าอย่างมีคุณธรรม

เป้าหมายทางธุรกิจของบริษัท

บริษัทฯ ต้องการเป็นบริษัทประกันวินาศภัยที่มีคุณภาพ
และเป็นหนึ่งในบริษัทประกันวินาศภัยที่อยู่ในใจของผู้บริโภค
มีการบริหารงานอย่างโปร่งใสตามหลักธรรมาภิบาลที่ดี
มีวิธีการจัดการบริหารความเสี่ยงได้อย่างเหมาะสมและรักษาฐานะทางการเงินให้แข็งแกร่ง
ตลอดจนการพัฒนาองค์กร บุคลากร เพื่อการบริการที่ดี
พร้อมพัฒนาเทคโนโลยีให้มีประสิทธิภาพในการบริหารจัดการ

ในปี 2560 - 2561 บริษัทฯ
ได้ดำเนินกลยุทธ์ในการขับเคลื่อนองค์กรเพื่อให้สามารถแข่งขันได้ในระดับสากล
โดยมีการปรับภาพลักษณ์องค์กรครั้งใหญ่ ทั้งจากการปรับเปลี่ยนอัตลักษณ์องค์กรใหม่
ให้มีรูปแบบทันสมัยมากขึ้น เพื่อสะท้อนภาพลักษณ์ให้กลุ่มเป้าหมายทั้งบุคคลภายในและภายนอกองค์กร
ได้รับทราบถึงนโยบายของบริษัทฯ
รวมทั้งต้องการเน้นย้ำในเรื่องจุดเด่นด้านความยั่งยืนในการประกอบธุรกิจประกันวินาศภัยที่สามารถเจริญเติบโตมายาวนานถึง
77 ปี และการปรับภาพลักษณ์ของบริษัทฯ เป็นการแสดงให้เห็นถึงการเตรียมตัว
เพื่อพร้อมที่จะรุกไปในยุคดิจิทัลที่มีการเปลี่ยนแปลงในปัจจุบันเพื่อให้สอดคล้องกับนโยบายภาครัฐในด้าน
Thailand 4.0

เนื่องจากปัจจุบันธุรกิจประกันวินาศภัยมีการเปลี่ยนแปลงอย่างมากและรวดเร็ว
ประกอบกับมีการแข่งขันที่รุนแรง บริษัทฯ
จึงดำเนินการยกระดับความพร้อมด้วยการพัฒนาองค์กรจากภายในสู่ภายนอก
โดยการปรับโครงสร้างองค์กรครั้งใหญ่ ตั้งแต่คณะกรรมการบริษัทฯ จนถึงระดับผู้บริหารและพนักงาน
เพื่อพัฒนาองค์กรให้มีศักยภาพ ในการเติบโตอย่างแข็งแกร่งต่อไปในอนาคต

สิ่งที่บริษัทฯ ได้ดำเนินการในปี 2561 ที่ผ่านมา นอกจากการปรับโครงสร้างองค์กร
การพัฒนาบุคลากรแล้ว ยังปรับปรุงระบบงานด้านต่าง ๆ โดยเฉพาะด้านการบริการ
และเสริมกลยุทธ์ด้านการตลาดให้มากขึ้น เพื่อเป้าหมายการเติบโตอย่างต่อเนื่องและยั่งยืน
ด้วยการเพิ่มสัดส่วนรายได้จากผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่ไม่ใช่รถยนต์ (Non-Motor Insurance)
ให้เพิ่มขึ้น โดยมีการตั้งเป้าหมายการปรับสัดส่วนระหว่างผลิตภัณฑ์ประกันภัยรถยนต์ (Motor
Insurance) และผลิตภัณฑ์ที่ไม่ใช่ประกันภัยรถยนต์ (Non-Motor Insurance) ในสัดส่วน
40:60 ให้ได้ภายในปี 2563

เพื่อให้บรรลุเป้าหมายในระยะยาว นอกจากการปรับสัดส่วนรายได้เบี้ยประกันภัยแล้ว
ให้เหมาะสมกับความเสี่ยง และความสามารถในการดำรงเงินกองทุนของบริษัทฯ แล้ว บริษัทฯ
ยังได้ปรับปรุงช่องทางการขายผลิตภัณฑ์ประกันภัย ผ่านนายหน้า ตัวแทน ให้มีความรวดเร็ว
ลดขั้นตอนที่ไม่จำเป็น ผ่านระบบ Webservice ซึ่งเริ่มมีจำนวนนายหน้า
และตัวแทนที่ใช้ระบบดังกล่าวในการขายกรมธรรม์เพิ่มมากขึ้น
ซึ่งจะได้ขยายระบบดังกล่าวให้นายหน้าใช้เพิ่มเติมอีกอย่างต่อเนื่อง

โดยในปี 2562 บริษัทฯ วางเป้าหมายด้านการตลาดด้วยเบี้ยประกันภัยรับกว่า 800 ล้านบาท
ภายใต้สัดส่วนผลิตภัณฑ์ประกันภัยรถยนต์ (Motor Insurance)
และผลิตภัณฑ์ที่ไม่ใช่ประกันภัยรถยนต์ (Non-Motor Insurance) อยู่ที่ 50:50

ต่อเนื่องในปี 2563 บริษัทฯ วางเป้าหมายการตลาดอยู่ที่ 1,200 ล้านบาท
ซึ่งเป็นการเติบโตแบบก้าวกระโดด โดยที่สัดส่วนผลิตภัณฑ์ประกันภัยรถยนต์ (Motor Insurance)
และผลิตภัณฑ์ที่ไม่ใช่ประกันภัยรถยนต์ (Non-Motor Insurance) ประมาณไว้ที่ 40:60

เศรษฐกิจไทยปี 2561 และแนวโน้มปี 2562

สำนักงานสภาพัฒนาการเศรษฐกิจและสังคมแห่งชาติ รายงานสรุปภาพรวมเศรษฐกิจไทยทั้งปี 2561
มีอัตราการขยายตัวร้อยละ 4.1 เพิ่มขึ้นจากการขยายตัวร้อยละ 4.0 ในปี 2560
นับเป็นการขยายตัวสูงสุดในรอบ 6 ปี โดยที่ตัวชี้วัดแสดงให้เห็นว่า
เศรษฐกิจไทยขยายตัวได้ดีในทุกด้าน ไม่ว่าจะเป็น
ด้านการใช้จ่ายการบริโภคภาคเอกชนและการลงทุนภาคเอกชน ที่ขยายตัวร้อยละ 4.6
(สูงสุดในรอบ 6 ปี) และร้อยละ 3.9 (สูงสุดในรอบ 6 ปี) มูลค่าการส่งออกขยายตัวร้อยละ 7.7
การลงทุนภาครัฐขยายตัวร้อยละ 3.3 ขณะที่การผลิตภาคเกษตรขยายตัวร้อยละ 5.0

ส่วนแนวโน้มเศรษฐกิจไทยปี 2562 สภาพัฒนาการเศรษฐกิจและสังคมแห่งชาติ
คาดการณ์ว่าเศรษฐกิจไทยจะขยายตัวร้อยละ 3.5-4.5 โดยมีแรงสนับสนุนจาก (1)
การใช้จ่ายภาคครัวเรือนยังมีแนวโน้มขยายตัวในเกณฑ์ดีและสนับสนุนการขยายตัวทางเศรษฐกิจอย่างต่อเนื่อง
ตามการปรับตัวดีขึ้นและกระจายตัวมากขึ้นของฐานรายได้และการจ้างงานในระบบเศรษฐกิจ (2)
การปรับตัวดีขึ้นอย่างต่อเนื่องของการลงทุนภาคเอกชน
ตามการเพิ่มขึ้นของอัตราการใช้กำลังการผลิต การเพิ่มขึ้นของมูลค่าการขอรับการส่งเสริมการลงทุน
(3)
การเร่งตัวขึ้นของการลงทุนภาครัฐตามการเพิ่มขึ้นของกรอบงบลงทุนภายใต้งบประมาณรายจ่ายประจำปี
และการเร่งตัวขึ้นของการเบิกจ่ายจากโครงการลงทุนโครงสร้างพื้นฐานของภาครัฐ (4)
การเพิ่มขึ้นของแรงขับเคลื่อนจากภาคการท่องเที่ยวตามการปรับตัวเข้าสู่ภาวะปกติของจำนวนและรายได้จากนักท่องเที่ยวประเทศจีนและยุโรป
และ (5) การเปลี่ยนแปลงทิศทางการค้า การผลิต และการลงทุนระหว่างประเทศ
ซึ่งจะช่วยลดผลกระทบจากการชะลอตัวของเศรษฐกิจโลก

จากการขยายตัวสูงสุดในรอบ 6 ปีของ GDP ปี 2561 และการคาดการณ์ GDP ปี 2562
ที่คาดว่าจะขยายตัวร้อยละ 3.5-4.5 จากปัจจัยบวกข้างต้น บริษัทฯ
เชื่อว่าจะเป็นปัจจัยที่สนับสนุนให้ธุรกิจทุกภาคส่วน รวมถึงธุรกิจประกันวินาศภัย
ขยายตัวไปพร้อมกันได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง
การใช้จ่ายภาคครัวเรือนที่ยังคงมีแนวโน้มขยายตัวต่อเนื่องจากปีที่ผ่านมา
จะสนับสนุนให้กำลังซื้อในประเทศขยายตัวเพิ่มขึ้นตามไปด้วย
รวมทั้งภาคธุรกิจการท่องเที่ยวที่เติบโตต่อเนื่องและอยู่ในเป้าหมายต้องการการสนับสนุนจากภาครัฐ
ก็เชื่อว่าจะเป็นปัจจัยบวกต่อธุรกิจประกันวินาศภัยด้วยเช่นกัน ยังไม่รวมถึงเหตุภัยพิบัติทางธรรมชาติ
ที่มีความถี่และความรุนแรงมากขึ้นในปี 2561 ที่ผ่านมา
ก็เป็นอีกหนึ่งในปัจจัยที่สนับสนุนให้ความต้องการทางด้านประกันวินาศภัยเพิ่มสูงขึ้นด้วย

ภาวะอุตสาหกรรมประกันวินาศภัยปี 2561 และแนวโน้มอุตสาหกรรมประกันวินาศภัยปี 2562

ปี 2561 ที่ผ่านมา เป็นปีที่ผู้ประกอบการในธุรกิจประกันภัย
หันมาให้ความสำคัญกับการพัฒนาระบบเทคโนโลยีขององค์กรมากขึ้น ทั้งนี้ เพื่อป้องกันการถูก
disrupt และรองรับการแข่งขันในอุตสาหกรรมที่สูงขึ้น
ซึ่งสอดคล้องกับยุทธศาสตร์ของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
(คปภ.) ที่กำหนดให้ปี 2561 เป็นปีแห่ง "การขับเคลื่อนนวัตกรรมประกันภัย"
โดยนำนวัตกรรมมาต่อยอดเพื่อสร้างความเข้มแข็งให้กับอุตสาหกรรมประกันภัยและส่งเสริมนวัตกรรมเทคโนโลยีด้านประกันภัยอย่างจริงจังและต่อเนื่อง
ควบคู่กับดำเนินการภายใต้แผนพัฒนาการประกันภัย ฉบับที่ 3 (พ.ศ.2559-2563) นอกจากนี้ ปี
2561 ยังเป็นปีที่ธุรกิจประกันภัยเกิดการเปลี่ยนแปลงหลายด้าน เนื่องจากมีหลายบริษัทถูกซื้อกิจการ
และอีกหลายบริษัทประกาศการควบรวมกิจการระหว่างกัน โดยมีเป้าหมายหลัก
เพื่อสร้างความแข็งแกร่งและยังคงแข่งขันในธุรกิจนี้ได้

และแม้ว่าในปี 2561 จะมีหลายปัจจัย กระทบต่อการพัฒนาอุตสาหกรรมประกันภัย
อันรวมไปถึงทิศทางเศรษฐกิจมหภาค
ผลกระทบของเหตุการณ์ความขัดแย้งหลายเหตุการณ์ในต่างประเทศ นโยบายประเทศไทย 4.0
ความก้าวหน้าด้านเทคโนโลยีสารสนเทศ รวมทั้งภัยคุกคามทางด้านไซเบอร์ (Cybercrime)
ที่มีแนวโน้มส่งผลกระทบต่อการพัฒนาระบบประกันภัย
แต่ปรากฏว่าภาพรวมธุรกิจประกันภัยยังคงขยายตัวได้อย่างต่อเนื่อง
โดยการประมาณการณ์ของสำนักงาน คปภ. รายงานว่าตัวเลข ณ สิ้นปี 2561
อุตสาหกรรมประกันภัยทั้งระบบ จะมีเบี้ยประกันภัยรวมทั้งปีประมาณ 862,068 ล้านบาท
เติบโตร้อยละ 5.30 แบ่งเป็น เบี้ยประกันชีวิตจำนวน 632,567 ล้านบาท เติบโตร้อยละ 5.38
และเบี้ยประกันวินาศภัย จำนวน 229,500 ล้านบาท เติบโตร้อยละ 5.07

ส่วนแนวโน้มอุตสาหกรรมประกันวินาศภัยปี 2562 สำนักงาน คปภ.
ประมาณการว่าจะยังคงมีหลายปัจจัยสนับสนุนด้านบวกแก่ธุรกิจประกันภัย ได้แก่
การเปลี่ยนแปลงทิศทางการค้า
การผลิตและการลงทุนระหว่างประเทศที่สนับสนุนให้การส่งออกยังคงมีแนวโน้มขยายตัวอยู่ในเกณฑ์ดี
การปรับตัวดีขึ้นของการลงทุนตามแนวโน้มการเร่งตัวขึ้นของการลงทุนภาครัฐและการลงทุนภาคเอกชนที่ยังคงขยายตัวอย่างต่อเนื่อง
บวกกับค่าใช้จ่ายภาคครัวเรือนที่ยังมีแนวโน้มขยายตัวอยู่ในเกณฑ์ดี
และมีแรงขับเคลื่อนจากภาคการท่องเที่ยวที่มีทิศทางเติบโตอย่างต่อเนื่อง ซึ่งจากปัจจัยบวกข้างต้น
สำนักงาน คปภ. จึงคาดการณ์แนวโน้มสิ้นปี 2562 จะมีเบี้ยประกันภัยรวมทั้งปีประมาณ 904,550
ล้านบาท เติบโตร้อยละ 4.9 - 5.9 แบ่งเป็น ประมาณการเบี้ยประกันชีวิตจำนวน 664,354
ล้านบาท เติบโตร้อยละ 5-6 และประมาณการเบี้ยประกันวินาศภัยจำนวน 240,197 ล้านบาท
เติบโตร้อยละ 4.7-5.7

[]

ที่มา : สำนักงาน คปภ. / สำนักงานคณะกรรมการพัฒนาเศรษฐกิจและสังคมแห่งชาติ

การเปลี่ยนแปลงและพัฒนาการที่สำคัญ

ในที่ประชุมวิสามัญผู้ถือหุ้นครั้งที่ 1/2560 เมื่อวันที่ 28 ธันวาคม 2560
ผู้ถือหุ้นได้มีมติอนุมัติเรื่องต่าง ๆ รวมทั้งการจัดสรรหุ้นเพิ่มทุนจำนวน 185 ล้านหุ้น
เพื่อเสนอขายให้แก่บุคคลในวงจำกัด (Private Placement) โดยกำหนดราคาเสนอขายหุ้นละ
0.60 บาท บริษัทฯ ได้รับชำระค่าหุ้นแล้วจำนวนเงิน 80.5 ล้านบาท ในเดือนธันวาคม 2560
บริษัทฯ ได้จดทะเบียนการเพิ่มทุนจำนวน 80.5 ล้านบาท กับกระทรวงพาณิชย์แล้วเมื่อวันที่ 29
ธันวาคม 2560

ต่อมาในเดือนมกราคม 2561 และมีนาคม 2561 บริษัทฯ ได้รับชำระค่าหุ้นจำนวนเงินรวม
17,700,000 บาท (สุทธิจากส่วนต่ำกว่ามูลค่าหุ้นสามัญจำนวนเงิน 11,800,000 บาท)
จากการจัดสรรหุ้นสามัญเพิ่มทุนดังกล่าวจำนวน 29,500,000 หุ้น มูลค่าหุ้นละ 1 บาท
ในราคาขายหุ้นละ 0.60 บาท ทำให้ทุนที่ชำระแล้วของบริษัทฯ เพิ่มขึ้นจากจำนวนเงิน
1,052,232,567 บาท (แบ่งเป็นหุ้นสามัญจำนวน 1,052,232,567 หุ้น มูลค่าหุ้นละ 1 บาท)
เป็นจำนวนเงิน 1,081,732,567 บาท (แบ่งเป็นหุ้นสามัญจำนวน 1,081,732,567 หุ้น
มูลค่าหุ้นละ 1 บาท) ซึ่งได้จดทะเบียนกับกระทรวงพาณิชย์แล้วเมื่อวันที่ 27 เมษายน 2561

ในเดือนกรกฎาคม 2561 บริษัทฯ
ได้ดำเนินการจดทะเบียนการเปลี่ยนแปลงทุนที่ออกและชำระแล้วที่เป็นผลจากการใช้สิทธิตามใบสำคัญแสดงสิทธิจากเดิมหุ้นสามัญจำนวน
22,425 หุ้น หุ้นละ 1.20 บาท ทำให้ทุนที่ชำระแล้วของบริษัทฯ เพิ่มขึ้นจากจำนวนเงิน
1,081,732,567 บาท (แบ่งเป็นหุ้นสามัญจำนวน 1,081,732,567 หุ้น มูลค่าหุ้นละ 1 บาท)
เป็นจำนวนเงิน 1,081,754,992 บาท (แบ่งเป็นหุ้นสามัญจำนวน 1,081,754,992 หุ้น
มูลค่าหุ้นละ 1 บาท) ซึ่งบริษัทฯ ได้รับส่วนเกินมูลค่าหุ้นจากการใช้สิทธิซื้อหุ้นดังกล่าวจำนวนเงิน
4,485 บาท

ในปี 2561 บริษัทฯ ยังได้ปรับปรุงระบบการคัดเลือกงานรับประกันภัยให้
สอดคล้องกับความเสี่ยงที่บริษัทฯ สามารถรับได้
รวมทั้งมีการปรับลดงานรับประกันที่มีผลการดำเนินงานโดยรวมขาดทุน
เบี้ยประกันภัยรวมทั้งหมดลดลง 348 ล้านบาท หรือลดลงร้อยละ 42 โดยบริษัทฯ
ปรับลดงานรับประกันรถยนต์ที่มีอัตราค่าสินไหมสูงเกินกว่าอัตราสินไหมเฉลี่ยของบริษัทฯ
ทั้งในส่วนของรถยนต์ประเภทสมัครใจ และภาคบังคับ

จากนโยบายในการคัดเลือกงานรับประกันให้เหมาะสมกับขนาดของความเสี่ยง
ความสามารถในการดำรงเงินกองทุน และความสามารถในการทำกำไรจากการรับประกัน
ซึ่งได้ดำเนินการมาตั้งแต่
ไตรมาส 2 ของปี 2561 ซึ่งบริษัทฯ จะยังคงดำเนินนโยบายนี้ต่อไปในปี 2562
แต่ทั้งนี้ได้ประมาณการเติบโตของเบี้ยประกันในปี 2562 จำนวนร้อยละ 30-40
เมื่อเปรียบเทียบกับปี 2561
โดยจะมีการขยายงานในการผสมสัดส่วนของงานรับประกันประเภทรถยนต์
ด้วยการเสนอขายผ่านช่องทางใหม่ๆ
โดยใช้ความเชี่ยวชาญและเทคโนโลยีของผู้ถือหุ้นกลุ่มใหม่ของบริษัทฯ
มาช่วยพัฒนาระบบการดำเนินงาน เพื่อสนับสนุนการเติบโตของธุรกิจ

การพัฒนาและปรับปรุงประสิทธิภาพระบบบริหารงานภายใน

ด้านการตลาด บริษัทฯ มีการวิเคราะห์ข้อมูล (Data Analysis)
เพื่อเป็นข้อมูลในการกำหนดนโยบายการรับประกันภัย รวมไปถึงการจัดทำ Portfolio
ของประเภทกลุ่มงานประกันภัย และขยายงานรับประกันภัยให้มีความหลากหลาย
เพื่อบริหารความเสี่ยงไม่ให้เกิดการกระจุกตัวของงานประเภทใดประเภทหนึ่ง หรือ
อิงกับลูกค้าที่เป็นกลุ่มงานที่มีสัดส่วนสูง ซึ่งจะทำให้สามารถควบคุม Loss และลด
Liabilityในส่วนของการเพิ่มช่องทางการจำหน่าย บริษัทฯ ให้ความสำคัญกับทุกช่องทาง
ไม่ว่าจะเป็น Web service ตัวแทนทั้ง Traditional Broker และ International
Broker รวมไปถึงการทำตลาดแบบ B2B ด้วย
และเพื่อให้ช่องทางเหล่านี้ขยายตลาดได้อย่างมีประสิทธิภาพมากยิ่งขึ้น บริษัทฯ
ได้วางแผนผสมผสานการขายผ่านช่องทางดังกล่าว ตามศักยภาพ และความเหมาะสม
ผ่านเทคโนโลยี และความเชี่ยวชาญของผู้ถือหุ้นใหม่ รวมทั้งการสร้างสัมพันธภาพที่ดีกับ Broker
ทั้งภายในประเทศและต่างประเทศ เพื่อโอกาสในการทำงานร่วมกันในอนาคตอีกด้วย

ภาพลักษณ์ และ การ Re-branding องค์กร ก็เป็นหนึ่งในกลยุทธ์ด้านการตลาดที่สำคัญ
ในการทำให้บริษัทฯ เป็นที่รู้จักในวงกว้างมากขึ้น โดยที่ผ่านมา
ได้ให้ความสำคัญกับการประชาสัมพันธ์ ให้ข้อมูลข่าวสารความเคลื่อนไหวขององค์กรผ่านสื่อต่างๆ
ไปยังกลุ่มเป้าหมายภายนอกที่เกี่ยวข้อง ทั้งกลุ่มลูกค้า
คู่ค้า พันธมิตรทางธุรกิจ และหน่วยงานกำกับดูแล
เพื่อสร้างความเข้าใจเกี่ยวกับสถานการณ์ดำเนินงานด้านต่าง ๆ ของบริษัทฯ
และเพื่อเสริมสร้างภาพลักษณ์ที่ดีให้กับบริษัทฯ อย่างต่อเนื่อง

ด้านการรับประกันภัย บริษัทฯ ได้มีการปรับปรุงโครงสร้างการทำงานฝ่ายรับประกันภัยใหม่
เพื่อให้เกิดประสิทธิภาพสูงสุดในการบริการลูกค้า รวมถึงการคัดกรองงานที่จะรับประกันภัย
และกำหนดอัตราเบี้ยประกันภัยที่เหมาะสม ทำการเปรียบเทียบกับต้นทุนความเสียหายของบริษัทฯ
และเปรียบเทียบกับสภาพตลาดปัจจุบัน
มีการกำหนดอัตราเบี้ยประกันภัยที่เหมาะสมโดยใช้ข้อมูลทางสถิติ ในการคำนวณเบี้ยที่เหมาะสม
เพื่อประโยชน์สูงสุดของบริษัทฯ โดยเปรียบเทียบความเสี่ยงที่บริษัทฯ
จะต้องรับเมื่อเกิดความเสียหาย และกำหนดราคาให้สามารถแข่งขันได้กับสภาวะตลาดในปัจจุบัน
รวมถึงการจัดการเรื่องระดับการรับความเสี่ยงภัยไว้เอง (Retention Level)
เพื่อให้สอดคล้องกับภาระและต้นทุนของบริษัทฯ ในปัจจุบัน
โดยการใช้ประโยชน์จากสัญญาประกันภัยต่อให้มากขึ้น

ด้านสินไหมทดแทน จัดให้มีการวิเคราะห์กระบวนการขั้นตอนการทำงานเพื่อปรับปรุงให้มีประสิทธิภาพ
จัดการกับกระบวนการปฏิบัติงานที่ซ้ำซ้อน และพัฒนาให้เป็นระบบอัตโนมัติ
ทั้งเรื่องของการพัฒนาบุคลากร ปรับปรุงความสามารถ เพื่อประเมินผลงานรายบุคคล
มีการสร้างกระบวนการพัฒนาอย่างต่อเนื่อง เพิ่มศักยภาพการทำงานของบุคลากร
รวมถึงการตรวจสอบช่องว่าง
หรือช่องโหว่ของกระบวนการทำงานที่มีความเสี่ยงอันอาจก่อให้เกิดการทุจริตได้

ด้านการเงิน ได้มีการกำหนดเครดิตเทอมของลูกค้าใหม่ ให้มีระยะเวลาการชำระที่สั้นลง
เพิ่มมาตรการในการจัดเก็บเบี้ยค้างรับเพื่อให้ได้กระแสเงินสด
ทั้งในส่วนของงานรับประกันภัยรถยนต์และงานรับประกันที่ไม่ใช่รถยนต์
โดยมีหลักการในการวิเคราะห์ลูกหนี้การค้า กำหนดวงเงินและการใช้วงเงินของลูกค้า
รวมถึงการปรับปรุงกระบวนการทำงานการเก็บเงิน ลดระยะเวลาการเก็บเงินโดยถัวเฉลี่ย
การลดจำนวนหนี้คงค้าง

ด้านกฎหมายและเรียกร้อง บริษัทฯ ได้มีการปรับแผนการทำงานและบริการจัดการโดยเน้นการ

เจรจาไกล่เกลี่ยกับคู่กรณี เพื่อรักษาผลประโยชน์ของบริษัทฯ ส่งผลให้ได้รับการชำระหนี้เร็วขึ้น
รวมถึงเรื่องการบังคับคดี การติดตาม ทวงถาม จัดการเรียกร้องสินไหมทดแทน
เพื่อให้เกิดความเหมาะสมต่อสถานการณ์ในปัจจุบัน และการเพิ่มช่องทางในการรับชำระหนี้จากลูกหนี้
เพื่ออำนวยความสะดวกแก่ลูกหนี้ในการชำระหนี้ให้กับบริษัทฯ

2.  ลักษณะการประกอบธุรกิจ

บริษัท ไทยเศรษฐกิจประกันภัย จำกัด (มหาชน) จดทะเบียนเป็นบริษัทจำกัดในประเทศไทยเมื่อวันที่
31 มกราคม 2485 ต่อมาเมื่อวันที่ 1 มีนาคม 2534
หุ้นสามัญของบริษัทได้รับอนุญาตให้เป็นหลักทรัพย์จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย
และได้แปรสภาพเป็นบริษัทมหาชนเมื่อ

1 เมษายน 2536

บริษัทฯ ดำเนินธุรกิจหลักเกี่ยวกับการรับประกันวินาศภัย (Non-Life Insurance) ทุกประเภท
โดยสามารถแบ่งกลุ่มธุรกิจหลักออกเป็น 2 กลุ่ม คือ การประกันภัยธุรกิจกลุ่มรถยนต์ (Motor
Insurance) และการประกันภัยธุรกิจที่ไม่ใช่กลุ่มรถยนต์ (Non- Motor Insurance) โดย ณ
วันที่ 31 ธันวาคม 2561 บริษัทมีสาขาให้บริการจำนวน 18 สาขา

ตารางโครงสร้างรายได้แยกตามที่มาของรายได้

  ------------------------- ------- ------- ------------- ------- --------- --------- -------- -------- --------- ---------
                            อัคคีภัย           ทะเลและขนส่ง           รถยนต์               อื่น ๆ              รวม       

  (หน่วย : ล้านบาท)           2561    2560    2561          2560    2561      2560      2561     2560     2561      2560

  เบี้ยประกันภัยรับ              22.9    33.5    1.8           6.2     385.7     628.9     68.8     158.8    479.2     827.4

  เบี้ยประกันที่ถือเป็นรายได้สุทธิ    11.9    17.4    1.0           1.9     374.4     450.7     20.3     28.1     407.6     498.1

  รายได้ค่าบำเหน็จ             6.4     6.5     0.4           1.4     46.8      28.9      21.5     31.3     75.1      68.1

  ค่าจ้างและค่าบำเหน็จ          (5.9)   (9.2)   (0.3)         (0.8)   (62.5)    (98.1)    (11.0)   (23.3)   (79.7)    (131.5)

  ค่าสินไหมทดแทนสุทธิ           (2.1)   (2.9)   (0.2)         (0.3)   (192.6)   (302.1)   (14.4)   (41.0)   (209.3)   (346.4)

  ค่าใช้จ่ายในการรับประกันภัยอื่น   (0.6)   (0.4)   (0.2)         (0.3)   (46.4)    (131.9)   (3.4)    (2.9)    (50.5)    (135.6)

  กำไร (ขาดทุน)              9.7     11.4    0.7           1.9     119.7     (52.5)    13.0     (7.8)    143.2     (47.3)
  จากการรับประกัน                                                                                                   
  ------------------------- ------- ------- ------------- ------- --------- --------- -------- -------- --------- ---------

(หน่วย : ล้านบาท)

รายได้จากการรับประกันภัย

(หน่วย : ล้านบาท)

  ---------------------- ---------- --------- ----------- ---------- --------- -----------
  รายได้จากการรับประกันภัย   ปี 2560                           ปี 2561               

                         จำนวนเงิน   สัดส่วน     เปลี่ยนแปลง   จำนวนเงิน   สัดส่วน     เปลี่ยนแปลง

  รถยนต์                  628.87     76.00%    (5.31%)     385.70     80.50%    (38.67%)

  วินาศภัยอื่น               198.55     24.00%    (26.81%)    93.50      19.50%    (52.90%)

  รวม                    827.42     100.00%   (11.54%)    479.20     100.00%   (42.08%)
  ---------------------- ---------- --------- ----------- ---------- --------- -----------

ปี 2561 บริษัทฯ มีรายได้หลักจากการดำเนินธุรกิจประกันวินาศภัย ประเภท Motor Insurance
เป็นหลัก โดยคิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 80.5 ของรายได้จากการรับประกันภัย
ในขณะที่ธุรกิจประกันวินาศภัย ประเภท Non-Motor Insurance คิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 19.5
ของรายได้จากการรับประกันภัย

1.  ลักษณะของผลิตภัณฑ์และบริการ

2.2.1 การประกันภัยธุรกิจกลุ่มรถยนต์ (Motor Insurance)

  การประกันภัยรถยนต์ หมายถึง การประกันความเสียหายอันเนื่องมาจากการใช้รถยนต์ ซึ่ง

ครอบคลุมถึงความเสียหายที่เกิดขึ้นกับรถยนต์ และความเสียหายที่เกิดขึ้นแก่ชีวิต ร่างกาย
และทรัพย์สินของบุคคลโดยสารและ/หรือบุคคล ภายนอก การประกันภัยรถยนต์สามารถแบ่งออกเป็น
2 ประเภท คือ

การประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ (Compulsory Insurance)

ตามพระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535
กำหนดให้ผู้ใช้รถยนต์ทุกประเภทจะต้องทำประกันภัย
โดยกรมธรรม์จะให้ความคุ้มครองต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นกับชีวิตและร่างกายรวมทั้งค่ารักษาพยาบาลของผู้ประสบภัยจากอุบัติเหตุทางรถยนต์

การประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ (Voluntary Insurance)

การประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ สามารถแบ่งออกเป็น 5 ประเภท คือ

(ก) การประกันภัยประเภท 1 หรือการประกันภัยประเภทคุ้มครองรวม
การประกันภัยประเภทนี้จะให้ความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นทั้งหมดต่อทรัพย์สินและร่างกายของทั้งผู้เอาประกันและบุคคลภายนอกในจำนวนที่ไม่เกินวงเงินเอาประกันภัย

(ข) การประกันภัยประเภท 2
การประกันภัยประเภทนี้จะให้ความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก
และ/หรือ การบาดเจ็บ การพิการ หรือ การเสียชีวิตของบุคลภายนอก
และขยายความคุ้มครองในกรณีการสูญหายของรถยนต์
หรือความเสียหายต่อรถยนต์อันเกิดจากภัยต่างๆ ด้วย เช่น น้ำท่วม แผ่นดินไหว และไฟไหม้ เป็นต้น

(ค) การประกันภัยประเภท 3 การประกันภัยประเภทนี้จะให้คุ้มครองเฉพาะการบาดเจ็บ
หรือเสียชีวิต และความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

(ง) การประกันภัยประเภท 5 (2+) คุ้มครองการชนที่มีคู่กรณีเป็นยานพาหนะทางบก
ความเสียหายต่อชีวิตและการบาดเจ็บต่อบุคคลภายนอก ความเสียหายต่อทรัพย์สินบุคคลภายนอก
รถยนต์ไฟไหม้ รถยนต์สูญหายถูกขโมย รถยนต์เสียหายจากภัยธรรมชาติ

(จ) การประกันภัยประเภท 5 (3+) ให้ความคุ้มครองการชนที่มีคู่กรณีเป็นยานพาหนะทางบก
กรณีแผ่นดินไหว/น้ำท่วม ชีวิตร่างกายบุคคลภายนอก ทรัพย์สินบุคคลภายนอก อุบัติเหตุส่วนบุคคล
ค่ารักษาพยาบาล การประกันตัวผู้ขับขี่

2.2.2 การประกันภัยธุรกิจที่ไม่ใช่กลุ่มรถยนต์ (Non-Motor Insurance)

ธุรกิจการประกันวินาศภัย ในกลุ่มธุรกิจที่ไม่ใช่กลุ่มรถยนต์ (Non-Motor Insurance)
สามารถจำแนกประเภทของการให้บริการได้ 5 ประเภท คือ การประกันอัคคีภัย
การประกันภัยทรัพย์สิน ประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเล การประกันภัยทางวิศวกรรม
และการประกันภัยเบ็ดเตล็ด ดังรายละเอียดต่อไปนี้

-   ประกันอัคคีภัย

การประกันอัคคีภัยเป็นการประกันโดยมีวัตถุที่เอาประกันเป็นตัวทรัพย์สินซึ่งรวมถึงสังหาริมทรัพย์และ/หรืออสังหาริมทรัพย์
โดยกรมธรรม์ประกันอัคคีภัยแบบมาตรฐานจะให้ความคุ้มครองแก่ทรัพย์สินที่เอาประกันไว้เมื่อเกิดภัยดังต่อไปนี้

ไฟ (Fire)
กรมธรรม์อัคคีภัยจะให้ความคุ้มครองความเสียหายทั้งหมดที่เกิดขึ้นจากไฟไม่ว่าโดยทางตรงหรือทางอ้อม
เช่น ความเสียหายต่าง ๆ ที่เกิดจากการดับไฟ ความเสียหายจากควันหรือความร้อนจากไฟ
ความเสียหายที่เกิดจากการพังทลายของชิ้นส่วนอาคารที่ถูกไฟไหม้
แล้วทำให้เกิดความเสียหายแก่ทรัพย์สินที่เอาประกัน เป็นต้น

ฟ้าผ่า (Lightning) ความเสียหายที่เกิดขึ้นโดยตรงหรือเนื่องมาจากฟ้าผ่า
จะได้รับความคุ้มครองจากกรมธรรม์ไม่ว่าจะมีไฟไหม้เกิดขึ้นหรือไม่ก็ตาม

การระเบิดของแก๊สที่ใช้ประโยชน์เพื่อการอยู่อาศัย
กรมธรรม์จะคุ้มครองความเสียหายที่เกิดจากการระเบิดของแก๊สที่ใช้สำหรับการประกอบการเพื่อการอุปโภคหรือบริโภคโดยไม่รวมถึงความเสียหายที่เกิดจากการระเบิดของแก๊สที่ใช้ประโยชน์ในทางการค้าหรือการผลิต

ภัยอากาศยาน หรือวัตถุที่ตกจากอากาศยาน
กรมธรรม์จะคุ้มครองการสูญเสียหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินที่ได้เอาประกันภัยไว้ อันเกิดจาก
อากาศยาน รวมถึงความวินาศโดยตรงอันเกิดจากวัตถุตกจากอากาศยาน

ภัยเนื่องจากน้ำ
กรมธรรม์จะคุ้มครองการสูญเสียหรือความเสียหายโดยตรงต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยไว้อันเกิดขึ้นโดยอุบัติเหตุจากการปล่อย
การรั่วไหล หรือการล้นออกมาของน้ำ หรือไอน้ำจากท่อน้ำ ถังน้ำ ระบบทำความร้อน เครื่องสูบน้ำ
ท่อดับเพลิงประจำบ้าน ระบบทำความเย็น ระบบปรับอากาศ
น้ำฝนที่ไหลผ่านเข้าไปในสิ่งปลูกสร้างจากการชำรุดของหลังคาบ้าน หน้าต่าง ประตู
วงกบประตูหน้าต่าง ช่องลม ช่องรับแสงสว่าง ท่อน้ำ หรือรางน้ำ

นอกเหนือจากความคุ้มครองภัยพื้นฐานดังที่ได้กล่าวมาแล้วข้างต้น
ผู้เอาประกันภัยยังสามารถขยายความคุ้มครองไปถึงเหตุการณ์หรือภัยต่าง ๆ ที่เรียกว่าภัยส่วนเกิน
หรือภัยที่ไม่ได้รับความคุ้มครอง
โดยผู้เอาประกันภัยสามารถเลือกรับความคุ้มครองและชำระค่าเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติม เช่น
ภัยที่เกิดจากน้ำท่วม แผ่นดินไหว ลมพายุ การจลาจล การนัดหยุดงาน และการระเบิด เป็นต้น

-   ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน

การประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน
เป็นกรมธรรม์ประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองสำหรับความเสียหายของทรัพย์สินที่เอาประกันภัยอันเกิดจากอุบัติเหตุใด
ๆ ที่มิได้มีการระบุยกเว้นไว้
ซึ่งเกิดขึ้นภายในระยะเวลาเอาประกันภัยตามที่ได้ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

โดยความรับผิดของบริษัทฯ ต่อความเสียหายแต่ละครั้ง
หรือความเสียหายหลายครั้งตลอดระยะเวลาเอาประกันภัยรวมกันไม่เกิน

1. จำนวนเงินเอาประกันภัยตามแต่ละรายการที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย หรือ

2. จำนวนเงินจำกัดความรับผิดที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย หรือ

3. จำนวนเงินเอาประกันภัย หรือจำนวนเงินจำกัดความรับผิด ที่คงเหลืออยู่
หลังจากถูกหักทุกครั้งด้วยจำนวนค่าสินไหมทดแทนที่บริษัทฯ ได้ชดใช้ไปหรือที่บริษัทฯ
ได้ตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรว่าจะชดใช้ภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยนี้ (หากมี)
ในระหว่างระยะเวลาประกันภัย

-   ประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเล

การประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเลที่บริษัทฯ ให้บริการ สามารถแบ่งออกเป็น 2 ประเภทคือ

การประกันภัยตัวเรือ (Hull Insurance) เป็นการคุ้มครองความเสียหายต่อตัวเรือ
ในกรณีที่ตัวเรือได้รับความสูญเสียหรือเสียหายจากภัยทางทะเล เช่น ภัยจากลมพายุ มรสุม เรือจม
เรือเกยตื้น เรือชนหินโสโครก หรืออุบัติเหตุต่างๆ เป็นต้น

การประกันภัยสินค้า (Cargo Insurance)
เป็นการคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นกับสินค้าที่เอาประกันภัยซึ่งอยู่ในระหว่างการขนส่งทุกประเภททั้งในประเทศและต่างประเทศ
ไม่ว่าจะเป็นการขนส่งทางบก ทางทะเล ทางอากาศ และรวมไปจนถึงการส่งสินค้าทางไปรษณีย์
สำหรับภัยที่ได้รับการคุ้มครองจะขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่ผู้เอาประกันเลือกซื้อความคุ้มครอง

โดยทั่วไปกรมธรรม์การประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเลจะให้ความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดจากภัยทางทะเลต่างๆ
ได้แก่ ภัยจากภาวะผิดปกติของลมและคลื่นในทะเล เช่น พายุ มรสุม อัคคีภัย การทิ้งทะเล
การโจรกรรม การกระทำโดยทุจริตของคนเรือ และภัยอื่นๆ ที่ผู้เอาประกันขอความคุ้มครองเพิ่มเติม
เช่น ภัยสงคราม ภัยจลาจล และภัยจากการนัดหยุดงาน เป็นต้น

-   ประกันภัยทางวิศวกรรม

ประกันภัยทางวิศวกรรม เป็นกรมธรรม์ที่คุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นทางวิศวกรรม
โดยแบ่งเป็นการประกันภัยระหว่างการก่อสร้าง และประกันภัยเครื่องจักรที่ใช้ในการก่อสร้าง
โดยนโยบายในการรับประกันภัยทางวิศวกรรม ของบริษัทฯ
ค่อนข้างให้ความสำคัญและระมัดระวังเป็นอย่างมาก เนื่องจากเป็นการรับประกันภัยที่มีต้นทุนสูง
หากมีความเสียหายเกิดขึ้น

ทั้งนี้ ในส่วนของการประกันภัยระหว่างการก่อสร้าง จะแบ่งความคุ้มครองออกเป็น 3 ส่วนย่อย คือ

4.1 ความคุ้มครองต่อมูลค่าของงานที่อยู่ระหว่างการก่อสร้างจนแล้วเสร็จและบริการซ่อมบำรุง

4.2 คุ้มครองเครื่องจักรที่ใช้ในระหว่างการก่อสร้าง

4.3 คุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก กรณีสร้างความเสียหายให้แก่บุคคลที่ 3

-   การประกันภัยเบ็ดเตล็ด

การประกันภัยเบ็ดเตล็ด หมายถึง
การประกันวินาศภัยที่ให้ความคุ้มครองต่อความสูญเสียหรือความเสียหายอันเกิดขึ้นเนื่องมาจากภัยอื่นๆ
ที่อยู่นอกเหนือจากการครอบคลุมของการประกันอัคคีภัย การประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเล
และการประกันภัยรถยนต์
และเพื่อเป็นการตอบสนองความต้องการของผู้เอาประกันที่เปลี่ยนแปลงตามสภาพเศรษฐกิจและสิ่งแวดล้อม
บริษัทฯ จึงได้จำแนกการรับประกันภัยเบ็ดเตล็ดออกเป็นหลายรูปแบบ ดังต่อไปนี้

-   การประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล (Personal Accident)

-   การประกันอุบัติเหตุเดินทาง (Travel Accident)

-   การประกันสุขภาพ (Health)

-   การประกันผู้โดยสารและผู้ขับขี่ไม่ระบุชื่อ (Unnamed Passenger and Driver)

-   การประกันผู้โดยสารในเรือโดยสาร (Compulsory Boat Passenger)

-   การประกันการเสี่ยงภัยทุกชนิด (All Risks)

-   การประกันโจรกรรม (Burglary)

-   การประกันสำหรับเงิน (Money)

-   การประกันกระจก (Plate Glass)

-   การประกันป้ายโฆษณา (Neon Sign or Sign Board)

-   การประกันความรับผิดต่อบุคคลภายนอก (Public Liability)

-   การประกันความซื่อสัตย์ของลูกจ้าง (Fidelity Guarantee)

-   การประกันเงินทดแทนแรงงาน (Workmen Compensation)

-   การประกันผู้เล่นกอล์ฟ (Golfer’s Indemnity)

-   การประกันสิทธิการเช่า (Leasehold Interest)

-   การประกันงานรับเหมาตามสัญญา (Contract Works)

-   การประกันเครื่องอุปกรณ์อีเล็คทรอนิคส์ (Electronic Equipment)

-   การประกันเครื่องจักรเสียหาย (Machinery Breakdown)

-   การประกันหม้อไอน้ำและถังความดัน (Boiler and Pressure Vessel)

-   การประกันคุ้มครองเจ้าบ้าน หรือเจ้าบ้านเป็นสุข (Householder)

-   การประกันการเสี่ยงภัยทุกชนิดสำหรับอุตสาหกรรม (Industrial All Risks)

-   การประกันธุรกิจหยุดชะงัก (Business Interruption)

-   การประกันเครื่องเพชรและอัญมณี (Jewelry Block)

-   การประกันภัยการก่อการร้าย (Terrorism)

นอกเหนือจากการรับประกันภัยโดยตรงตามประเภทของการประกันวินาศภัยที่กล่าวข้างต้นแล้ว
บริษัทฯ ยังมีการเอาประกันภัยต่อให้แก่บริษัทรับประกันภัยต่อทั้งในประเทศและต่างประเทศ
เนื่องจากบริษัทฯ ติดข้อจำกัดทางกฎหมายในการรับความเสี่ยงภัยไว้เอง
โดยจะสามารถรับประกันภัยสูงสุดได้ไม่เกินกว่าที่กฎหมายกำหนด

2.2.3 การประกันภัยต่อ (Reinsurance)

การประกันภัยต่อเป็นการกระจายความเสี่ยงในการรับประกันภัยระหว่างบริษัทประกันภัย
เนื่องจากความสามารถในการรับประกันภัยของบริษัทประกันภัยแต่ละรายมีอยู่จำกัด

โดยความสามารถในการรับประกันภัยของแต่ละบริษัทนั้นจะขึ้นอยู่กับเงินกองทุนของบริษัทนั้นๆ
ตามพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535 มาตรา 27 เรื่อง
การดำรงไว้ซึ่งเงินกองทุนของบริษัทที่ประกอบธุรกิจประกันวินาศภัย และมาตรา 31 ข้อ 2 เรื่อง
ข้อกำหนดในการรับประกันวินาศภัย ดังนั้น บริษัทฯ
ต้องมีการเอาประกันภัยต่อให้แก่บริษัทรับประกันภัยต่อในกรณีที่ทรัพย์สินที่เอาประกันมีทุนประกันภัยสูงๆ
นอกจากนี้
ลักษณะของความเสี่ยงภัยของทรัพย์สินที่เอาประกันภัยก็เป็นอีกปัจจัยหนึ่งที่ทำให้ต้องมีการเอาประกันภัยต่อ
กล่าวคือ หากทรัพย์สินที่เอาประกันมีความเสี่ยงสูง บริษัทฯ
ก็จะบริหารความเสี่ยงโดยเอาประกันภัยต่อให้แก่บริษัทรับประกันภัยต่อเช่นเดียวกัน

การเอาประกันต่อสามารถแบ่งออกเป็น 2 ประเภทใหญ่ๆ ดังนี้คือ

-   การประกันภัยต่อแบบเฉพาะราย (Facultative Reinsurance)

เป็นการประกันภัยต่อที่ทำระหว่างบริษัทฯ กับบริษัทรับประกันภัยต่อแบบรายต่อราย โดยบริษัทฯ
จะต้องเสนอรายละเอียดของภัยแต่ละรายไปให้กับบริษัทรับประกันภัยต่อพิจารณาเป็นครั้งๆ ไป
ซึ่งบริษัทรับประกันภัยต่อสามารถที่จะบอกรับหรือปฏิเสธการเอาประกันภัยต่อที่บริษัทเอาประกันภัยต่อเสนอไปก็ได้

-   การประกันภัยต่อตามสัญญา (Treaty Reinsurance)

เป็นการประกันภัยต่อตามสัญญาที่มีการตกลงกันไว้ล่วงหน้าระหว่างบริษัทฯ และบริษัทรับประกันภัยต่อ
โดยสัญญาจะระบุรายละเอียดของภัยที่บริษัทรับประกันภัยต่อจะสามารถรับประกันภัยต่อได้ภายในระยะเวลาที่ระบุในสัญญา
ซึ่งโดยปกติสัญญาดังกล่าวจะมีอายุ 1 ปี การประกันภัยต่อประเภทนี้
บริษัทรับประกันภัยต่อไม่สามารถปฏิเสธการรับประกันภัยต่อที่บริษัทฯ ส่งมาเอาประกันภัยต่อกับตนได้
ถ้าการประกันภัยต่อรายนั้นอยู่ภายใต้เงื่อนไขของสัญญารับประกันภัยต่อ

นโยบายการประกันภัยต่อ

หลักเกณฑ์ในการพิจารณากำหนดสัดส่วนการรับประกันไว้เองและการประกันภัยต่อ บริษัทฯ
จะพิจารณาจากเงินกองทุน
ข้อจำกัดในการรับประกันภัยตามที่กำหนดในพระราชบัญญัติประกันวินาศภัยตามที่กล่าวมาแล้วข้างต้น
และระดับของความเสี่ยงภัยของทรัพย์สินที่เอาประกันภัย ทั้งนี้ บริษัทฯ
จะรับประกันไว้เองเฉพาะส่วนที่ไม่เกินกว่าที่กฎหมายกำหนด
ซึ่งจะพิจารณาตามความเหมาะสมในการกระจายความเสี่ยงเป็นรายกรณี
รวมทั้งเงื่อนไขและข้อตกลงที่บริษัทฯ ทำไว้กับบริษัทรับประกันภัยต่อ
สำหรับส่วนที่เกินกว่าความสามารถของบริษัทฯ บริษัทฯ
จะต้องทำการเอาประกันต่อให้กับบริษัทรับประกันภัยต่อภายในประเทศและต่างประเทศ

ในการคัดเลือกบริษัทเอาประกันภัยต่อที่บริษัทฯ จะเข้าทำสัญญาประกันภัยต่อด้วยนั้น บริษัทฯ
จะพิจารณาคัดเลือกจากความน่าเชื่อถือและความมั่นคงของบริษัทรับประกันภัยต่อ
เนื่องจากตามสัญญาประกันภัย บริษัทฯ จะมีความรับผิดชอบต่อผู้เอาประกันภัยแต่เพียงผู้เดียว
โดยที่บริษัทฯ สามารถที่จะเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนต่อจากผู้รับประกันภัยต่อของบริษัทฯ
ได้ตามสัญญารับประกันภัยต่อ
ดังนั้นความมั่นคงและความน่าเชื่อถือของบริษัทรับประกันภัยต่อจึงเป็นปัจจัยที่สำคัญในการพิจารณา
หากเป็นบริษัทรับประกันภัยต่อต่างประเทศ บริษัทฯ
จะพิจารณาคัดเลือกบริษัทรับประกันภัยต่อที่ได้รับการจัดอันดับความน่าเชื่อถือตั้งแต่ระดับ A
ขึ้นไปหรือเทียบเท่า โดยเชื่อถือในสถาบันจัดอันดับ S&P, AM Best เป็นต้น
สำหรับบริษัทรับประกันภัยต่อในประเทศ บริษัทฯ
จะพิจารณาคัดเลือกจากบริษัทรับประกันภัยต่อที่มีฐานะทางการเงินที่มั่นคง มีความสัมพันธ์ที่ดีกับบริษัทฯ
และติดต่อดำเนินธุรกิจร่วมกับบริษัทฯ มายาวนาน ทำให้บริษัทฯ
มีความเชื่อมั่นในฐานะและความมั่นคงของบริษัทรับประกันภัยต่อรายนั้นๆ

1.  การตลาดและการแข่งขัน

ในปี 2561 ที่ผ่านมา บริษัทฯ ให้ความสำคัญกับการปรับโครงสร้างภายในองค์กร
เพื่อรับมือกับทิศทางธุรกิจประกันภัยที่มีการแข่งขันสูง
และเพื่อเป้าหมายการเพิ่มส่วนแบ่งการตลาดในอุตสาหกรรม ที่ปัจจุบันมีจำนวนผู้ประกอบการเพิ่มขึ้น
โดยเฉพาะบริษัทต่างประเทศ ที่เข้ามาขยายธุรกิจในประเทศไทยมากขึ้น

กลยุทธ์ทางด้านการตลาด เป็นอีกหนี่งกลยุทธ์ที่บริษัทฯ ให้ความสำคัญ
เพื่อเป้าหมายความสำเร็จในทุกๆ ด้าน โดยในปี 2561 ที่ผ่านมานั้น บริษัทฯ
ได้เพิ่มจำนวนบุคลากรทางด้านการตลาดให้มากขึ้น เพื่อกระจายไปยังสาขาและศูนย์บริการ
ทั้งในเขตพื้นที่กรุงเทพมหานครและปริมณฑล รวมถึงเขตพื้นที่ต่างจังหวัด
ตามจำนวนสาขาและศูนย์บริการที่เพิ่มขึ้น โดยในที่ผ่านมา
สาขาและศูนย์บริการในเขตพื้นที่ต่างจังหวัด มีอยู่ทั้งหมด 18 แห่ง ซึ่งกระจายอยู่ในหัวเมืองหลักๆ

ในส่วนของบุคลากรทางด้านการตลาด บริษัทฯ ยังได้จัดอบรมให้ความรู้พนักงาน
ให้มีความสามารถรอบด้านมากขึ้น ไม่ใช่เน้นการขายเพียงอย่างเดียว
แต่ต้องสามารถให้ความรู้และอธิบายความคุ้มครองแก่คู่ค้า
หรือลูกค้าที่ซื้อความคุ้มครองไปพร้อมกันด้วย ซึ่งกลยุทธ์ในส่วนนี้ บริษัทฯ
ได้อบรบความรู้ด้านการตลาดให้แก่เจ้าหน้าที่พิจารณารับประกันภัย (Underwriter)
เพื่อให้สามารถทำงานควบคู่กันได้ในบุคคลเดียว
เพื่อเน้นการขยายตลาดในเขตพื้นที่กรุงเทพมหานครโดยเฉพาะ

ในปี 2561 บริษัทฯ ยังได้จัดพอร์ตการรับประกันภัยใหม่
ด้วยการปรับสัดส่วนพอร์ตประกันภัยธุรกิจกลุ่มรถยนต์ (Motor Insurance)
เพื่อไม่ให้งานกระจุกตัวอยู่กับการรับประกันรถยนต์ประเภทที่ 1 มากจนเกินไป นอกจากนี้บริษัทฯ
ได้เน้นการขยายงานในส่วนประกันภัยที่ไม่ใช่กลุ่มรถยนต์ (Non-Motor Insurance) มากขึ้น
โดยปัจจุบัน สัดส่วนรายได้จากการรับประกันวินาศภัยของทั้ง 2 กลุ่มธุรกิจ
อยู่ในผลิตภัณฑ์ประกันภัยธุรกิจกลุ่มรถยนต์ร้อยละ 80 และที่ไม่ใช่ผลิตภัณฑ์ประกันของรถยนต์
(Non-Motor Insurance) ในสัดส่วนร้อยละ 20

ทั้งนี้ ในปี 2561 ที่ผ่านมา บริษัทฯ
เตรียมความพร้อมในการขยายตลาดในส่วนของประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล (Personal Accident
Insurance) และประกันภัยอุบัติเหตุการเดินทาง (Travel Accident Insurance) มากขึ้น
ทั้งนี้ เพื่อให้สัดส่วนของงานรับประกันผลิตภัณฑ์ที่ไม่ใช่ประกันภัยรถยนต์ (Non-Motor Insurance)
เติบโตขึ้น โดยบริษัทฯ ได้จับมือกับบริษัทกลางผู้ให้บริการด้านการจัดการค่าบริหารสินไหมทดแทน
(Thaire Services Third Party Administration) หรือ TPA
ซึ่งเป็นตัวกลางในการให้บริการลูกค้าที่ประสบอุบัติเหตุสามารถเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลทั่วประเทศกว่า
400 แห่งได้ โดยไม่ต้องสำรองค่าใช้จ่ายล่วงหน้า
ซึ่งจะช่วยอำนวยความสะดวกและสร้างความมั่นใจให้ลูกค้ามากขึ้น

-   ลักษณะลูกค้า

ลักษณะลูกค้าของบริษัทฯ สามารถแบ่งได้ 3 ประเภท ดังนี้

1.  ลูกค้ารายย่อยทั่วไป

ลูกค้ารายย่อย หมายถึง ลูกค้าที่เป็นบุคคลธรรมดาที่ต้องการทำประกันวินาศภัยประเภทต่างๆ
โดยมีความต้องการความคุ้มครองที่เหมาะสมต่อฐานะรายได้ของตน ได้แก่
การประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล การประกันอุบัติเหตุเดินทาง และการประกันทรัพย์สิน เป็นต้น
การใช้บริการของกลุ่มลูกค้าประเภทนี้ จะขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ ได้แก่
ความประทับใจในบริการที่สะดวกรวดเร็วและเป็นธรรม การโฆษณาประชาสัมพันธ์
ข้อมูลข่าวสารที่ได้รับจากญาติสนิท เพื่อน นายหน้าหรือตัวแทน เป็นต้น

2.  กลุ่มลูกค้าประเภทนิติบุคคล

กลุ่มลูกค้าประเภทนี้ครอบคลุมถึง บริษัทและห้างร้านต่างๆ โรงงานอุตสาหกรรม
รวมทั้งกลุ่มผู้ประกอบการอื่นๆ
ซึ่งส่วนใหญ่จะเป็นกลุ่มลูกค้าหลักในการประกันอัคคีภัยและการประกันภัยเบ็ดเตล็ดบางประเภทของบริษัทฯ
โดยลูกค้าจะพิจารณาจากชื่อเสียงและความน่าเชื่อถือของบริษัทฯ

3. องค์กรและหน่วยงานของรัฐ

นอกเหนือจากกลุ่มลูกค้าที่เป็นเอกชนแล้ว บริษัทฯ
ยังขยายฐานลูกค้าไปยังองค์กรและหน่วยงานของรัฐหรือรัฐวิสาหกิจอีกด้วย
ส่วนใหญ่งานประเภทนี้จะเป็นการเปิดประมูลที่เปิดโอกาสให้กับบริษัทประกันวินาศภัยทั่วไป
สามารถส่งข้อเสนอไปยังองค์กรหรือหน่วยงานที่ต้องการเอาประกันภัย

-   นโยบายราคา

นโยบายการกำหนดราคาของบริษัทฯ ซึ่งได้แก่
การกำหนดค่าเบี้ยประกันภัยสำหรับการรับประกันภัยแต่ละประเภทของบริษัทฯ มีดังนี้

  1. การประกันอัคคีภัย

บริษัทฯ กำหนดค่าเบี้ยประกันสำหรับการประกันอัคคีภัย โดยใช้พิกัดอัตราเบี้ยประกันภัย
ซึ่งกำหนดโดยสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย หรือ คปภ.
ยกเว้นงานที่มีทุนประกันภัยสูง บริษัทฯ อาจขออัตราเบี้ยประกันพิเศษจาก คปภ. เป็นรายๆ ไป ทั้งนี้
ต้องเป็นไปตามเงื่อนไขที่ คปภ. กำหนด

2. การประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเล

บริษัทฯ
จะเป็นผู้กำหนดอัตราค่าเบี้ยประกันภัยสำหรับการประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเลให้เหมาะสมสอดคล้องกับสภาพของความเสี่ยงภัย
โดยพิจารณาจากปัจจัยต่างๆ ได้แก่ ลักษณะของตัวสินค้า การบรรจุหีบห่อ
เส้นทางการขนส่งพาหนะที่ใช้ในการขนส่ง และมูลค่าของการเอาประกันภัย เป็นต้น

3. การประกันภัยรถยนต์

การประกันภัยภาคบังคับ

สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย หรือ
คปภ.ได้กำหนดค่าเบี้ยประกันภัย สำหรับรถแต่ละประเภทที่ทำประกันภาคบังคับไว้
ซึ่งบริษัทประกันวินาศภัยทุกแห่งจะต้องใช้อัตราเดียวกัน

การประกันภัยภาคสมัครใจ

บริษัทฯ กำหนดค่าเบี้ยประกันภัยสำหรับการประกันภัยภาคสมัครใจ
ตามอัตราเบี้ยประกันภัยพื้นฐานที่กำหนดโดยสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
หรือ คปภ. นอกจากนี้ บริษัทฯ
ได้กำหนดค่าเบี้ยประกันภัยเพิ่มกรณีผู้เอาประกันภัยต้องการความคุ้มครองความเสียหายที่เกินกว่าความคุ้มครองพื้นฐานที่คปภ.กำหนด

4. การประกันภัยเบ็ดเตล็ด

ค่าเบี้ยประกันภัยสำหรับการประกันภัยเบ็ดเตล็ดเป็นอีกประเภทหนึ่งที่บริษัทฯ
จะเป็นผู้กำหนดอัตราค่าเบี้ยประกันภัย โดยพิจารณาจากลักษณะของภัยที่เอาประกัน

-   ช่องทางการจำหน่าย

  ช่องทางการจำหน่ายของบริษัทฯ ประกอบด้วย

  1. การขายโดยตรงกับลูกค้า

บริษัทฯ มีเจ้าหน้าที่การตลาดที่ทำหน้าที่ในการติดต่อและให้บริการแก่ลูกค้า
และในบางครั้งลูกค้าอาจติดต่อเข้ามาโดยตรงซึ่งส่วนใหญ่เป็นลูกค้าที่มีความสัมพันธ์ที่ดีและได้เอาประกันภัยไว้กับบริษัทฯ
มาเป็นเวลานาน และมีจำนวนทุนประกันภัยไม่มากนัก บริษัทฯ
มีรายได้ค่าเบี้ยประกันภัยจากการขายโดยตรงประมาณร้อยละ 7 ของเบี้ยประกันภัยรวม (ปี 2561)

  2. การขายผ่านนายหน้าและตัวแทน

นายหน้าและตัวแทนของบริษัทฯ
นับว่าเป็นผู้ที่มีบทบาทอย่างมากต่อการขยายตลาดและการให้บริการแก่ผู้เอาประกันโดยตรง บริษัทฯ
จึงให้ความสำคัญอย่างมากในการคัดเลือกและแต่งตั้งนายหน้าและตัวแทน
หากนายหน้าและตัวแทนของบริษัทฯ
สามารถให้บริการรวมทั้งคำแนะนำที่เหมาะสมและเป็นประโยชน์แก่ลูกค้าผู้เอาประกันมากที่สุด
ก็จะเป็นการช่วยสร้างความมั่นใจและส่งเสริมภาพพจน์ของ

บริษัทฯ ได้เป็นอย่างดี บริษัทฯ มีรายได้จากการขายผ่านนายหน้าและตัวแทนคิดเป็นร้อยละ 69
ของเบี้ยประกันภัยรวม (ปี 2561)

  3. การขายผ่านสถาบันการเงิน

บริษัทฯ มีทีมงานในการติดต่อรับประกันภัยจากสถาบันการเงิน อาทิ ธนาคารพาณิชย์ บริษัทเงินทุน
บริษัทเช่าซื้อ เป็นต้น ส่วนใหญ่เป็นการรับประกันภัยงานสินเชื่อประเภทต่างๆ ได้แก่
สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ สินเชื่อเพื่อการเคหะ เป็นต้น
การรับประกันภัยประเภทนี้จะกำหนดให้สถาบันการเงินเป็นผู้รับผลประโยชน์ โดยบริษัทฯ
มีรายได้ค่าเบี้ยประกันภัยจากการขายผ่านสถาบันการเงินประมาณร้อยละ 24 ของเบี้ยประกันภัยรวม
(ปี 2561)

3.  การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

บริษัทฯ ได้มีการขยายช่องทางการขาย เพื่อให้มีการกระจายไม่กระจุกตัวแต่ในกรุงเทพฯ
เข้าถึงผู้บริโภคได้มากขึ้น และมีความหลากหลายเพื่อตอบโจทย์ความต้องการของผู้บริโภคที่เปลี่ยนไป
โดยการนำเอาระบบ Web Service มาใช้ช่วยเพิ่มความสะดวกรวดเร็วให้กับโบรกเกอร์
ที่สามารถเชื่อมต่อระบบของบริษัทฯได้เลย พร้อมกับออกผลิตภัณฑ์ที่น่าสนใจ อย่าง SME Strong
Business
เพื่อตอบสนองความต้องการหลากหลายของลูกค้ากลุ่มผู้ประกอบธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมที่ต้องการผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองอย่างเหมาะสมกับธุรกิจ
นอกจากนี้บริษัทฯ ยังได้เปิดตัวผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่ไม่ใช่รถยนต์ (Non-Motor Insurance)
ในส่วนของประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล (Personal Accident Insuranceหรือ PA) และ
การประกันอุบัติเหตุการเดินทาง หรือประกันการท่องเที่ยว (Travel Accident Insurance
หรือ TA) ทั้งประเภทกลุ่มและบุคคล

การบริการก็ต้องเติบโตสอดคล้องกับการตลาด โดยบริษัทฯ
ได้มีการคัดคุณภาพของผู้สำรวจภัยทั้งในส่วนของ Motor และ Non-Motor
ได้มีการทำสกอร์ในการพิจารณาและรับเรื่องร้องเรียน
และนำข้อมูลที่ได้มาให้เป็นคะแนนในการพิจารณาการจ้าง และต่อสัญญากับผู้สำรวจภัย

การให้บริการเรื่องศูนย์ซ่อมและอู่ซ่อมรถยนต์ บริษัทฯ
มีแผนคัดเลือกและขยายไปยังอู่ซ่อมรถยนต์ที่มีคุณภาพมากขึ้น
รวมถึงแผนงานระยะยาวยังเพิ่มบริการด้านการค้นหาอู่ซ่อมรถยนต์ใกล้เคียงให้ลูกค้าได้เลือกใช้ตามความสะดวกพร้อมทั้งแสดงระดับมาตรฐานคุณภาพของอู่ซ่อมอีกด้วย

1.  ปัจจัยความเสี่ยง

บริษัทฯ จัดให้มีการบริหารความเสี่ยงที่ครอบคลุมความเสี่ยงหลักของบริษัทฯ
และเป็นไปตามประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย เรื่องหลักเกณฑ์
วิธีการ
และเงื่อนไขในการกำหนดมาตรฐานขั้นต่ำในการบริหารจัดการความเสี่ยงของธุรกิจประกันวินาศภัย
พ.ศ. 2551 โดยคณะกรรมการบริษัทฯ
มอบหมายให้คณะกรรมการบริหารความเสี่ยงเป็นผู้กำหนดนโยบาย โดยแบ่งตามประเภทความเสี่ยง

บริษัทฯ ได้ดำเนินการบริหารความเสี่ยงมาอย่างต่อเนื่อง ไม่ว่าจะเป็นความเสี่ยงด้านกลยุทธ์
(Strategic Risk) ความเสี่ยงด้านการประกันภัย (Insurance Risk)
ความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง (Liquidity Risk) ความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ (Operational
Risk) ความเสี่ยงด้านการตลาด (Market Risk) รวมถึงความเสี่ยงด้านเครดิต (Credit
Risk) และเพื่อให้มีการควบคุมและติดตามผลการดำเนินงานความเสี่ยงให้ครอบคลุมทุกด้าน
บริษัทฯจึงได้มีการกำหนดประเภทของความเสี่ยงเพิ่มขึ้นอีก 3 ประเภท ได้แก่ ด้านการกระจุกตัว
(Concentration Risk) ด้านเทคโนโลยีสารสนเทศ (Information Technology Risk)
และด้านการต่ออายุสัญญาประกันภัยต่อ (Treaty Renewal Risk) โดยบริษัทฯ
มีการประเมินความเสี่ยงกำหนดระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ (Risk Appetite)
มีการติดตามความเสี่ยงแต่ละประเภทตามลำดับความสำคัญทุกๆ 2
เดือนและมีการรายงานผลการดำเนินการตามแผนการบริหารความเสี่ยงต่อคณะกรรมการบริษัททุก 6
เดือนรวมถึงให้มีการจัดการเพื่อลดระดับความเสี่ยงที่เพิ่มสูงขึ้น

ปัจจัยความเสี่ยงที่อาจจะเกิดขึ้นและมีผลกระทบต่อการดำเนินงานของบริษัทฯ สามารถสรุปได้ดังนี้

3.1 ความเสี่ยงด้านกลยุทธ์

ในการที่บริษัทฯ จะดำเนินงานเพื่อให้บรรลุวัตถุประสงค์ที่ต้องการจะต้องเผชิญกับความไม่แน่นอน
และความเสี่ยงที่อาจจะส่งผลต่อการที่จะบรรลุวัตถุประสงค์ที่ต้องการ
การบริหารความเสี่ยงจึงเป็นสิ่งที่จำเป็นสำหรับบริษัทฯ ดังนั้นเพื่อขจัดความเสี่ยงขององค์กร
(Enterprise Risk Management-ERM)บริษัทฯ
จึงมีการจัดการความเสี่ยงและโอกาสที่จะเกิดความเสี่ยง การบริหารความเสี่ยงทั่วทั้งองค์กร
รวมถึงความเสี่ยงของวิธีการและขั้นตอนการทำงานที่ใช้ภายในองค์กร
การบริหารความเสี่ยงทั่วทั้งองค์กรมีขอบข่ายงานดังนี้

3.1.1 การระบุความเสี่ยงซึ่งอาจมีผลกระทบต่อจุดประสงค์ของบริษัทฯ

3.1.2 ประเมินความเสี่ยงกับความเป็นไปได้และความสำคัญของผลกระทบ

3.1.3 กำหนดกลยุทธ์ในการแก้ไข

3.1.4 ติดตามถึงผลลัพธ์หลังจากที่ได้จัดการความเสี่ยงนั้นๆแล้ว

3.1.5 ความเพียงพอของระดับเงินกองทุน

3.1.6 สัดส่วนกำไร Bottom line

ทั้งนี้ บริษัทฯ จะสามารถป้องกันความเสียหายและเพิ่มคุณภาพของบริษัทฯ
เพื่อเป็นผลประโยชน์ต่อผู้ถือหุ้น, พนักงานลูกค้า, และสังคมโดยรวม

3.2 ความเสี่ยงจากการที่บริษัทฯ ไม่สามารถเอาประกันภัยต่อ Facultative Reinsurance
และความเสี่ยงจากการที่บริษัทฯ
ไม่สามารถเก็บเบี้ยประกันภัยได้รวมถึงกรณีการปรับอันดับความน่าเชื่อถือของคู่ค้า

ภายใต้ข้อกำหนดของกฎเกณฑ์การรับประกันภัยที่ใช้อยู่ในขณะนี้
บริษัทประกันภัยสามารถรับประกันภัยได้ในวงเงินทุนประกันภัยไม่เกินร้อยละ 10
ของเงินกองทุนซึ่งถือเป็นข้อจำกัดสำหรับบริษัทประกันวินาศภัยขนาดเล็กและขนาดกลางโดยทั่วไปในการรับประกันภัยงานใหญ่ๆ
ที่มีทุนประกันภัยสูงเกินความสามารถที่จะรับประกันภัยได้
จึงจําเป็นต้องอาศัยบริษัทประกันภัยต่อต่างประเทศเพื่อรองรับงานใหญ่ๆ ดังกล่าว
ประกอบกับสภาวะการแข่งขันที่มีอยู่อย่างรุนแรงและต่อเนื่องทำให้บริษัทประกันวินาศภัยหลายๆ
แห่งจำต้องเสนอความคุ้มครองให้หลากหลายและครอบคลุมตามความต้องการของลูกค้ามากที่สุดโดยคำนวณเบี้ยประกันภัยในอัตราค่อนข้างต่ำเพื่อที่จะได้ธุรกิจนั้นๆ
มาซึ่งถือว่าเป็นการสวนทางกับมาตรฐานการบริหารงานเสี่ยงภัยและการรับประกันภัยต่อตามหลักสากลของบริษัทประกันภัยต่อต่างประเทศนั้นๆ

การเอาประกันภัยต่อส่วนใหญ่แล้วจะมีอยู่ 2 ลักษณะคือในลักษณะของการประกันภัยต่อเฉพาะราย
(Facultative Reinsurance) และประกันภัยต่อตามสัญญา (Treaty Reinsurance)
โดยจะมีการเจรจาตกลงในเงื่อนไขต่างๆ
กันก่อนในเบื้องต้นซึ่งส่วนใหญ่ผู้รับประกันภัยต่อจะพิจารณาตามนโยบายการรับประกันภัยและโครงสร้างที่มาของแหล่งงานในบริษัทประกันภัยนั้นๆ
ปัญหาที่เกิดขึ้นจะพบในกรณีที่บริษัทได้รับงานที่มีทุนประกันภัยสูงเกินกว่าสัญญาประกันภัยต่อที่มีอยู่และมีเงื่อนไขพิเศษที่เพิ่มเติมนอกเหนือจากมาตรฐานที่กำหนดไว้แต่บริษัทมีความจำเป็นต้องมีการรับเสี่ยงภัยงานนั้นไว้ด้วย
อย่างไรก็ตามเป็นเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นไม่เป็นประจำซึ่งในส่วนของบริษัทฯ
เองได้หาวิธีการกระจายความเสี่ยงให้หลากหลายมากขึ้นโดยทำการซื้อความเสียหายส่วนเกิน
Excess of Loss
ไว้เพิ่มเติมจากสัญญาประกันภัยต่อปกติและได้ทำการสร้างเครือข่ายกับบริษัทประกันภัยต่อทั้งในและต่างประเทศ
อาทิ PEAK Reinsurance, Korean Reinsurance, Lloyds 'Syndicates
ในประเทศอังกฤษ เป็นต้น
ซึ่งเป็นการเตรียมความพร้อมและป้องกันปัญหาที่อาจจะเกิดจากการที่บริษัทฯ
ไม่สามารถเอาประกันภัยต่อได้ต่อไป

ภาระผูกพันที่มีต่อผู้เอาประกันภัยตามเงื่อนไขที่ระบุในกรมธรรม์เริ่มตั้งแต่วันที่บริษัทฯ
ระบุในตารางกรมธรรม์ให้ความคุ้มครองต่อผู้เอาประกันภัย
ช่องทางการจัดจำหน่ายกรมธรรม์ส่วนใหญ่ของบริษัทฯจะเป็นการขายผ่านช่องทางของตัวแทนและนายหน้า
ดังนั้นความเสี่ยงที่บริษัทฯ
อาจจะได้รับคือไม่สามารถเก็บเบี้ยประกันภัยได้จากตัวแทนและนายหน้าบางรายที่อาจจะประสบปัญหาทางการเงินและอาจจะต้องจ่ายค่าสินไหมทดแทนให้แก่ผู้เอาประกันภัยหากมีวินาศภัยเกิดขึ้น

ดังนั้นเพื่อขจัดความเสี่ยงในเรื่องดังกล่าว บริษัทฯ
จึงมีการกำหนดหลักเกณฑ์และมาตรฐานในการรับตัวแทนและนายหน้าก่อนที่จะขึ้นทะเบียนเป็นนายหน้าและตัวแทนของบริษัทฯ
นอกจากนี้ตัวแทนและนายหน้าจะต้องมีหลักประกันหรือหลักทรัพย์ต่างๆ
มาค้ำประกันในจำนวนที่สามารถครอบคลุมเบี้ยประกันภัยทั้งหมดที่บริษัทฯ
ได้รับจากตัวแทนและนายหน้าแต่ละราย ทั้งนี้ บริษัทฯ
มีการพิจารณาถึงความเพียงพอของมูลค่าหลักทรัพย์ค้ำประกันของตัวแทนและนายหน้าอย่างสม่ำเสมอเพื่อเป็นมาตรการในการป้องกันเบื้องต้นสำหรับความเสี่ยงที่ไม่สามารถเก็บเบี้ยประกันภัยได้

อย่างไรก็ตาม โดยบทบัญญัติแห่งพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย (ฉบับที่ 2) พ.ศ. 2551
ได้กำหนดให้ตัวแทนนายหน้าต้องขึ้นทะเบียนและมีมาตรการเพื่อความปลอดภัยในการเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยที่ให้ถือว่าความคุ้มครองจะเกิดขึ้นเมื่อผู้เอาประกันภัยได้ชำระเบี้ยประกันภัยแก่ผู้รับประกันภัยเรียบร้อยแล้วหรือที่เรียกกันว่า
Cash before Cover
ซึ่งโดยวิธีนี้จะทำให้ผู้เอาประกันภัยได้รับความคุ้มครองเมื่อได้ส่งเงินเบี้ยประกันภัยให้แก่ผู้รับประกันภัยหรือผ่านตัวแทนนายหน้าที่เป็นผู้แทนของบริษัทประกันภัยแล้ว
ดังนั้นความเสี่ยงจึงตกอยู่แก่บริษัทประกันภัยในการบริหารตัวแทนนายหน้าที่ต้องมีมาตรฐานในการให้บริการและมีหลักประกันเพียงพอแก่การทำหน้าที่เรียกเก็บเบี้ยประกันภัยแทนแก่

บริษัทฯ ทั้งนี้รวมถึงการพิจารณาการประกันภัยต่อไปยังผู้รับประกันภัยต่อด้วย

3.3 ความเสี่ยงจากการรับประกันภัย

ผู้ประกอบการในธุรกิจประกันวินาศภัยจะให้ความสำคัญแก่การบริหารความเสี่ยงในการรับประกันภัยเป็นพื้นฐานเบื้องต้น
ดังนั้นบริษัทฯ
จึงมีการกำหนดขั้นตอนในการพิจารณารับประกันภัยอย่างรอบคอบและระมัดระวังโดยพิจารณาจากทั้งตัวผู้เอาประกันภัยลักษณะของความเสี่ยงภัยมูลค่าทุนประกันภัย
รวมไปถึงตัวแทนและนายหน้าผู้แนะนำ ยิ่งไปกว่านั้นบริษัทฯ
จะต้องพิจารณาถึงสัดส่วนความสามารถในการรับประกันภัยที่บริษัทฯ
สามารถรับความเสี่ยงภัยไว้ได้เอง โดยบริษัทฯ
จัดให้มีคณะกรรมการบริหารความเสี่ยงภัยเพื่อรับทราบถึงแนวทางและการแก้ไขปัญหาต่าง ๆ
ในการดำเนินการในส่วนของระดับปฏิบัติการพิจารณาปัจจัยต่าง ๆ
อย่างละเอียดและมีระบบหากเห็นว่าการรับประกันภัยรายนั้นมีความเสี่ยงภัยที่สูงและไม่สามารถจัดการกระจายความเสี่ยงภัยไปยังบริษัทประกันภัยต่อที่เหมาะสมได้บริษัทฯ
ก็จะปฏิเสธในการรับประกันภัยนั้น ๆ

3.3.1 ความเสี่ยงจากการเปิดเสรีของธุรกิจประกันวินาศภัย

การเปิดเสรีของธุรกิจประกันภัยย่อมสร้างผลกระทบต่อผู้ประกอบการด้านการรับประกันวินาศภัยในปัจจุบันเนื่องจากบริษัทประกันภัยต่างชาติที่เข้ามาดำเนินงานนั้นจะได้เปรียบทั้งในด้านเทคโนโลยีที่ทันสมัยและฐานะการเงินที่มีความมั่นคงแข็งแกร่งซึ่งเป็นผลให้ผู้ประกอบการในประเทศจำเป็นจะต้องมีการเตรียมความพร้อมสำหรับเรื่องดังกล่าว
อย่างไรก็ดีบริษัทประกันวินาศภัยในประเทศก็มีความได้เปรียบในด้านความสัมพันธ์ที่ดีกับผู้เอาประกันภัยตลอดจนความกลมกลืนทางวัฒนธรรมแบบไทย
ดังนั้นบริษัทฯ จึงมุ่งเน้นที่จะสร้างความสัมพันธ์กับผู้เอาประกันภัยโดยการสร้างความพึงพอใจ
(Customer Satisfaction) และความสัมพันธ์อันดีในระยะยาว (Customer Relationship)
รวมถึงการพัฒนาบุคลากรและปรับปรุงเทคโนโลยีให้มีความสมบูรณ์เพื่อเป็นการเพิ่มศักยภาพให้การบริหารและการจัดการให้กับบริษัทฯ
รวมถึงบริษัทฯ ยังใช้เทคโนโลยีและการใช้นโยบายที่ให้บริการลูกค้าอย่างเร็วที่สุด (Top Speed
Satisfaction)
เพื่อสร้างความมั่นใจในการซื้อของลูกค้าและรักษาส่วนแบ่งทางการตลาดพร้อมขยายส่วนแบ่งทางการตลาดเพิ่มขึ้นเพื่อโอกาสในการแข่งขันกับการเข้ามาประกอบกิจการของทุนต่างชาติ

3.3.2 ความเสี่ยงจากความผันผวนของความถี่และความรุนแรงของสินไหมจากประกัน
วินาศภัย

ความเสียหายที่เกิดขึ้นไม่ว่าจะเป็นความรุนแรง Severity และความถี่ Frequency
มีผลกระทบต่อผลประกอบการของบริษัทฯ และรวมถึงการคำนวณเงินสำรอง
ดังนั้นความเสี่ยงจากการรับประกันภัยจึงเป็นปัจจัยต้นๆ
ที่คณะกรรมการบริหารความเสี่ยงให้ความสำคัญ

3.4
ความเสี่ยงจากการพึ่งพิงแหล่งงานรวมถึงนายหน้าและตัวแทนและความเสี่ยงเชิงปฏิบัติการตามระบบงานปกติ

หากประมวลรายได้ในรอบหลายๆ ปีที่ผ่านมา บริษัทฯ
ได้รับเบี้ยประกันภัยจากการขยายงานของสถาบันการเงินสำคัญเป็นหลัก
โดยเห็นได้ชัดเจนในส่วนของการรับประกันภัยรถยนต์ที่มีสัดส่วนถึงร้อยละ 80
ของเบี้ยประกันภัยรถยนต์รวม ซึ่งบริษัทฯ
ก็คำนึงถึงความเสี่ยงในการสูญเสียโอกาสที่ได้รับจากสถาบันการเงินอันอาจนำมาซึ่งความเสี่ยงของบริษัทฯ
ได้ ดังนั้นบริษัทฯ
ได้มีความพยายามในการคัดสรรตัวแทนนายหน้าที่มีคุณภาพเพิ่มขึ้นเพื่อให้มีความสมดุลของการถ่วงน้ำหนักรายได้รับจากทุกๆ
แหล่งให้ใกล้เคียงกัน เพื่อเป็นการลดความเสี่ยงในการขยายศูนย์การให้บริการของบริษัทฯ
เน้นหนักความครอบคลุมทุกพื้นที่ ณ ปัจจุบันบริษัทฯ มีสาขาและศูนย์การให้บริการจำนวนรวมทั้งสิ้น 18
แห่งครอบคลุมพื้นที่หลักทั่วประเทศทั้งภาคเหนือ อีสานตอนบนอีสานตอนล่าง ภาคตะวันออกและภาคใต้

3.5 ความเสี่ยงจากการลงทุนของบริษัทฯ

เนื่องจากบริษัทฯ มีนโยบายในการลงทุนที่ใช้หลักการของการบริหารความเสี่ยงภัย บริษัทฯ
จะคำนึงถึงสภาพคล่องและความมั่นคงของการลงทุน
ดังนั้นการฝากเงินไว้กับสถาบันการเงินเพื่อมีเงินสดพร้อมใช้จะเป็นทางเลือกลำดับแรก
รองลงมาคือการลงทุนในพันธบัตรรัฐบาล หน่วยลงทุนของกองทุนรวมต่างๆ
เพื่อผลตอบแทนที่ค่อนข้างคงที่และแน่นอน
โดยเลือกระยะเวลาในการลงทุนเป็นระยะสั้นและระยะยาวเพื่อการบริหารสภาพคล่องอันอาจจะเกิดขึ้นได้จากความเสี่ยงของการเกิดรายจ่ายค่าสินไหมทดแทนที่ไม่อาจคาดการณ์ได้ล่วงหน้า

อย่างไรก็ตามเนื่องจากเครื่องมือทางการเงินที่เริ่มมีนวัตกรรมทางการเงินใหม่ ๆ เพิ่มขึ้น เช่น
กองทุนพัฒนาอสังหาริมทรัพย์, ตลาดอนุพันธ์, ตลาดตราสารหนี้กึ่งทุน Hybrid Bond,
กองทุนเปิดเพื่อการลงทุนในทองคำ ฯลฯ ทำให้บริษัทฯ
ต้องมีการติดตามอัตราความเสี่ยงของตลาดและผลตอบแทนเพื่อให้การลงทุนมีเม็ดเงินที่ได้รับจากผลตอบแทนสูงสุดทั้งนี้ภายใต้กรอบของกฎหมายที่อนุญาตให้ดำเนินการได้

3.6 ความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง

บริษัทฯ คำนึงถึงสภาพคล่องในการจัดหาเงินและบริหารเงินสดรับสุทธิจากการดำเนินงาน
เงินลงทุนในหลักทรัพย์ เงินสดรับสุทธิจากการขายสินทรัพย์
การระดมเงินทุนจากแหล่งหนี้สินและแหล่งทุนให้สอดคล้องต่อสภาพของค่าสินไหมทดแทนที่เกิดขึ้น
และอาจเกิดขึ้นให้อยู่ในภาวะที่สามารถจะดำเนินการจ่ายชดใช้ค่าสินไหมได้อย่างสะดวกรวดเร็ว
รวมทั้งความสามารถในการเรียกเก็บเงินจากผู้รับประกันภัยต่อหรือเรียกร้องจากผู้กระทำละเมิดในกรณีที่สินไหมรายนั้นต้องมีผู้รับผิดชอบตามกฎหมาย

ตั้งแต่ปี 2554
เป็นต้นมาบริษัทประกันภัยทั่วประเทศมีการเปลี่ยนแปลงไปใช้การรับประกันภัยที่ผันแปรตามระดับความมั่นคงแข็งแรงของเงินกองทุน
(RBC)
ทั้งนี้การกำกับดูแลเงินกองทุนตามระดับความเสี่ยงมีจุดประสงค์เพื่อให้ความมั่นใจว่าเงินกองทุนที่บริษัทประกันวินาศภัยจะต้องดำรงไว้มีความเพียงพอกับระดับความเสี่ยงและเหมาะสมกับแนวทางการดำเนินธุรกิจและส่งเสริมการปฏิบัติตามหลักสากลที่จะช่วยยกระดับมาตรฐานของธุรกิจประกันวินาศภัยไทย

ก่อนหน้านี้ บริษัทฯ จะเก็บความเสี่ยงไว้เองค่อนข้างมากเพราะไม่มีค่าความเสี่ยง (Risk
Charge) แต่เมื่อใช้ RBC เมื่อทุนประกันภัยมากจะประสบค่าความเสี่ยง (Risk Charge)
มากตามไปด้วย ทำให้ทุนของบริษัทฯ ลดลงดังนั้นจึงจำเป็นต้องรับงานที่มีค่าความเสี่ยงสูงให้น้อยลง
โดยกระจายความเสี่ยงหรือประกันภัยต่อให้มากขึ้น และบริษัทฯ
จะเก็บความเสี่ยงไว้เองให้เท่ากับเงินกองทุนตามที่กฎหมายในขณะนั้นกำหนด ซึ่งปัจจุบันนี้ บริษัทฯ
ได้จัดหานักคณิตศาสตร์ประกันภัยคือ บริษัท Milliman
จากเขตปกครองพิเศษฮ่องกงเพื่อคำนวณค่าความเสี่ยงของการตั้งสำรองเพื่อความเสี่ยงภัยตามเกณฑ์ความเสี่ยงเรียงลำดับค่า
(Chain Ladder)
ที่ได้รับการยอมรับในมาตรฐานของการคำนวณตามกฎเกณฑ์ที่บริหารเงินกองทุนตามฐานความเสี่ยง
(Risk Based Capital)

3.7 ความเสี่ยงด้านการกระจุกตัว (Concentration Risk)

บริษัทฯ ต้องกระจายความเสี่ยงในด้านประกันภัยต่อต่างประเทศ
โดยไม่ส่งงานให้กับผู้รับประกันภัยต่อรายใดรายหนึ่งมากจนเกินไปเพื่อเป็นการลดความเสี่ยงในด้านการผิดนัดจ่ายสินไหมหรือกระทั่งการปิดกิจการของประกันภัยต่อรายนั้น
ๆ ทั้งนี้ยังต้องคำนึงถึง Credit Rating ประกอบด้วย

3.8 ความเสี่ยงด้านเทคโนโลยีสารสนเทศ (Information Technology Risk)

เทคโนโลยีมีความสำคัญต่อการช่วยเพิ่มประสิทธิภาพในการบริหารจัดการ บริษัทฯ
มีนโยบายมุ่งมั่นพัฒนาคุณภาพในบริการด้านการจัดการสินไหมทดแทนและด้านรับประกันภัยเพื่อความพึงพอใจสูงสุดแก่ผู้ใช้บริการด้วยความสะดวกรวดเร็วถูกต้องเป็นกลางและเป็นธรรม
บริษัทฯ จึงได้พัฒนาระบบเทคโนโลยีสารสนเทศเพื่อการบริหารที่ทันต่อเหตุการณ์
นอกจากนี้ยังคำนึงถึงความปลอดภัยของข้อมูลตลอดจนเสถียรภาพของระบบเทคโนโลยีสารสนเทศที่จะต้องทำให้ธุรกิจดำเนินต่อไปได้อย่างต่อเนื่อง
ในกรณีที่ต้องประสบกับภาวะฉุกเฉิน บริษัทฯ ได้จัดตั้งระบบคอมพิวเตอร์สำรองฉุกเฉิน (Disaster
Recovery Site) เพื่อเป็นการป้องกันและบรรเทาผลกระทบจากเหตุการณ์ฉุกเฉินที่อาจจะเกิดขึ้น

3.9 ความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ (Operational Risk)

ความเสี่ยงด้านปฏิบัติการหมายถึงความเสี่ยงที่จะก่อให้เกิดความเสียหายโดยอาจเกิดขึ้นจากความล้มเหลวความไม่เพียงพอหรือความไม่เหมาะสมของกระบวนการปฏิบัติงานภายในบุคลากรระบบงานหรือเหตุปัจจัยภายนอกซึ่งส่งผลกระทบต่อผลการดำเนินงานและ/หรือ
ฐานะทางการเงินของบริษัทประกันภัย

-   ประเภทของความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ

1. ความเสี่ยงจากบุคลากร (People Risk)
เป็นความเสี่ยงด้านปฏิบัติการที่เกิดจากความล้มเหลว ความไม่เพียงพอ
หรือความไม่เหมาะสมของบุคลากรของบริษัทฯ
รวมถึงความสามารถและจริยธรรมของบุคลากรซึ่งส่งผลกระทบในทางลบต่อการดำเนินงานและหรือฐานะทางการเงินของบริษัทฯ
ด้วยเหตุผลหลัก 3 ประการ ได้แก่

  1.1
  บุคลากรผู้ปฏิบัติงานอาจมีความสามารถไม่เพียงพอที่จะทำงานหรือมีความสามารถแต่ไม่ตรงกับลักษณะของงาน
  (Incompetency)

  1.2 บุคลากรภายในบริษัททุจริต (Fraud) เช่น การปลอมแปลงเอกสาร เป็นต้น

  1.3 จำนวนบุคลากรไม่เพียงพอต่อการปฏิบัติงาน (Inadequacy)

2. ความเสี่ยงจากกระบวนการปฏิบัติงาน (Process Risk)
เป็นความเสี่ยงด้านปฏิบัติการที่เกิดจากความล้มเหลว ความไม่เพียงพอ
หรือความไม่เหมาะสมของกระบวนการ แม้บุคลากรของบริษัทฯ
จะเป็นผู้มีความสามารถดีตรงลักษณะงานตั้งใจทำงานด้วยความขยันหมั่นเพียรและซื่อสัตย์สุจริต

3. ความเสี่ยงจากเทคโนโลยี (Technology Risk)
เป็นความเสี่ยงด้านปฏิบัติการที่เกิดจากระบบคอมพิวเตอร์และหรือเครือข่ายการติดต่อสื่อสารของบริษัทฯ
เกิดความล้มเหลวไม่เหมาะสมล้าสมัยและไม่มีประสิทธิภาพ ทำให้การดำเนินงานของบริษัทฯ
ต้องหยุดชะงักหรือไม่สามารถให้บริการลูกค้าได้

4. ความเสี่ยงจากเหตุปัจจัยภายนอก (External Factors)
เป็นความเสี่ยงด้านปฏิบัติการที่เกิดจากสาเหตุภายนอกบริษัทฯ และส่งผลกระทบต่อผลการดำเนินงาน
และ/หรือฐานะทางการเงินของบริษัทฯ เช่น การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนด้วยเหตุอันเท็จ
การทุจริตจากบุคคลภายนอก การเปลี่ยนแปลงด้านกฎหมาย การจ้างเหมาผู้บริการภายนอก
และภัยธรรมชาติต่างๆ เป็นต้น

5. ความเสี่ยงจากการปฏิบัติตามกฎหมาย (Compliance)
เป็นความเสี่ยงด้านปฏิบัติการที่เกิดจากการที่บริษัทฯ ต้องปฏิบัติตามกฎหมายของประเทศ อาทิ
กฎหมายป้องกันและปราบปรามการฟอกเงิน
ซึ่งมีจุดประสงค์เพื่อให้การตัดวงจรการประกอบอาชญากรรมเป็นไปอย่างได้ผลตามที่กฎหมายกำหนดไว้อย่างแท้จริง

6. ความเสี่ยงจากการดูแลและตรวจสอบอย่างเพียงพอจาก Internal Audit (Adequacy of
Internal Audit)

บริษัทฯ ได้ดำเนินการระบุความเสี่ยงและทบทวนความเสี่ยงด้านปฏิบัติการที่มีอยู่เป็นระยะๆ
ซึ่งการระบุความเสียงนั้นได้ดำเนินการในทุกระดับตั้งแต่ระดับปฏิบัติการขึ้นไปจนถึงระดับบริหารตามที่ระบุไว้ในประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
(คปภ.)
เรื่องหลักเกณฑ์วิธีการและเงื่อนไขในการกำหนดมาตรฐานขั้นต่ำในการบริหารจัดการความเสี่ยงของบริษัทประกันวินาศภัย
พ.ศ. 2551

3.10 ความเสี่ยงด้านการต่ออายุสัญญาประกันภัยต่อ (Treaty Renewal Risk)

สัญญาประกันภัยต่อส่วนใหญ่ในประเทศไทยจะมีการต่ออายุประมาณช่วงสิ้นปี (31 ธันวาคม)
ของทุกปีหรือช่วงกลางปี (30 มิถุนายน) ทั้งนี้
ถ้าบริษัทประกันภัยรายใดมีผลประกอบการของสัญญาใดที่ไม่เป็นที่น่าพึงพอใจนักในสายตาของผู้รับประกันภัยต่อ
อาจทำให้การต่ออายุในปีนั้น ๆ
ทำได้ค่อนข้างช้าและอาจเกิดความเสี่ยงของการหาประกันภัยต่อรองรับไม่ได้ ทำให้บริษัทฯ
ต้องรับความเสี่ยงในช่วงดังกล่าว

3.11 ความเสี่ยงด้านเครดิต (Credit Risk)

การจัดเพิ่มความเสี่ยง (Risk Profile)
สำหรับพิจารณาเปรียบเทียบความเสี่ยงด้านเครดิตนับเป็นส่วนประกอบหนึ่งที่มีความสำคัญ
ซึ่งตามหลักการของ Pareto ระบุว่า การผิดนัดการชำระหนี้ร้อยละ

80-90 ควรจะมาจากลูกค้าเพียงร้อยละ 10-20 เท่านั้น ซึ่งหากบริษัทฯ สามารถหาได้ว่าร้อยละ
10-20
ของลูกค้าที่มีโอกาสผิดนัดเป็นรายใดได้ก็จะช่วยในการคัดกรองและการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิตได้ดีขึ้น

3.12 ความเสี่ยงด้านการตลาด (Market Risk)

ความเสี่ยงด้านตลาด (Market Risk)
หมายถึงความเสี่ยงที่เกิดจากการเคลื่อนไหวของอัตราดอกเบี้ย
อัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ และราคาตราสารในตลาดเงินตลาดทุน
ที่มีผลกระทบในทางลบต่อรายได้และเงินกองทุนของสถาบันการเงิน
ความเสี่ยงจากตลาดสามารถแบ่งออกได้เป็น 3 ประเภท คือ ความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ย
ความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยน และความเสี่ยงด้านราคา

โครงสร้างการบริหารความเสี่ยง (ข้อมูล ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2561)

คณะกรรมการบริหารความเสี่ยง ประกอบด้วยกรรมการจำนวน 10 ท่าน ดังนี้

(1) นายสันติ ปิยะทัต ประธานกรรมการบริหารความเสี่ยง

(2) นายบุณยรักษ์ วิสุทธิผล กรรมการ

(3) นางสาวอรลดา เผ่าวิบูล กรรมการ

(4) นางพรภัทร์ รอดโพธิ์ทอง บุญถนอม กรรมการ

(5) นายจักรวี วิสุทธิผล กรรมการ

(6) นายคมสันต์ ม่วงงาม กรรมการ

(7) นายเสริมศักดิ์ หงษ์ทอง กรรมการ

(8) นางสาวษมาภรณ์ จารุวรกานต์ กรรมการ

(9) นางสาวศรัญญา นิศามณีวงศ์ กรรมการ

(10) นายวิโรจน์ ปูเต๊ะ กรรมการ และเลขานุการคณะกรรมการ

บทบาทและหน้าที่ความรับผิดชอบของคณะกรรมการบริหารความเสี่ยง ประกอบด้วย

1. จัดทำนโยบายด้าน GRC (Governance, Risk, Compliance)
แผนงานการบริหารความเสี่ยงขององค์กร (Enterprise Risk Management)
รวมถึงกำหนดกลยุทธ์และนโยบายในการบริหารความต่อเนื่องทางธุรกิจเป็นลายลักษณ์อักษร
โดยต้องจัดให้มีการทบทวนเป็นประจำอย่างน้อยปีละครั้งหรือทันทีที่มีการเปลี่ยนแปลงอย่างมีนัยสำคัญ
เพื่อให้เหมาะสมกับสถานการณ์ที่เปลี่ยนแปลงไป และสามารถรองรับความเสี่ยงต่างๆ
ที่มีอยู่ได้และต้องเปิดเผยให้ผู้ที่เกี่ยวข้องทุกฝ่ายทราบโดยทั่วกัน

2. จัดสรรทรัพยากรเพื่อรองรับการดำเนินงานอย่างเพียงพอ
กำหนดหน้าที่ความรับผิดชอบและลำดับชั้นการรายงานของผู้ที่เกี่ยวข้องกับการบริหารความเสี่ยงอย่างชัดเจนเป็นลายลักษณ์อักษร
และเปิดเผยให้ทุกฝ่ายที่เกี่ยวข้องทราบและปฏิบัติ

3.
จัดให้มีการอบรมชี้แจงเพื่อสร้างความเข้าใจในบทบาทหน้าที่ความรับผิดชอบของพนักงานและผู้ที่เกี่ยวข้องตามแผนงานการบริหารความเสี่ยงขององค์กร
และแผนรองรับการดำเนินธุรกิจต่อเนื่อง

4.
ติดตามดูแลการดำเนินการบริหารความเสี่ยงให้เป็นไปตามนโยบายและแผนงานที่กำหนดรวมถึงวิเคราะห์และประเมินผลกระทบต่อการหยุดชะงักการดำเนินงานที่สำคัญ
และรายงานฐานะความเสี่ยงและความเพียงพอของนโยบายและระบบการบริหารความเสี่ยงต่อคณะกรรมการบริหารอย่างน้อยปีละหนึ่งครั้ง

5. ในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ความเสียหาย
คณะกรรมการบริหารความเสี่ยงจะรายงานปัญหาและแนวทางแก้ไขต่อคณะกรรมการบริษัทฯ ในทันที

การประเมินความเสี่ยงโดยพิจารณาจาก 2 ปัจจัยหลัก ดังนี้

1. ความน่าจะเป็นหรือโอกาสเกิดของความเสี่ยงนั้น Probability of Loss

2. ผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นจากความเสี่ยง Volatility of Loss

การจัดลำดับความเสี่ยง

บริษัทฯ ได้กำหนดเงื่อนไขที่ใช้ในการจัดลำดับความเสี่ยง
และจัดลำดับความเสี่ยงจากมากไปน้อยเพื่อประโยชน์การบริหารความเสี่ยงดังตารางด้านล่างนี้

การประเมินความเสี่ยง

โอกาสเกิดของเหตุการณ์

  ---------------- --------------- --------------- --------------- ------------------
  โอกาสเกิดน้อยมาก   โอกาสเกิดขึ้นน้อย   มีโอกาสเกิดขึ้นได้   โอกาสเกิดขึ้นมาก   โอกาสเกิดขึ้นมากที่สุด

  ---------------- --------------- --------------- --------------- ------------------

  -------------- -------------- -------------- -------------- --------------
  สีเหลือง         สีเขียว          สีฟ้า            สีส้ม            สีแดง

  -------------- -------------- -------------- -------------- --------------

  ---------------- -------------- ----------------- -------------- ----------------
  มีผลกระทบน้อยมาก   มีผลกระทบน้อย    มีผลกระทบปานกลาง   มีผลกระทบมาก    มีผลกระทบมากที่สุด

  ---------------- -------------- ----------------- -------------- ----------------

ผลกระทบของเหตุการณ์

ระดับความเสี่ยงที่บริษัทฯ ยอมรับได้ Risk Appetite ในเชิงปริมาณ

  -------------- ----------- ------------ ------------------------------------------------
  ระดับความเสี่ยง   ระดับคะแนน   แทนด้วยแถบสี   ความหมาย

  น้อยมาก         1-2         สีเหลือง       ยอมรับความเสี่ยงได้โดยไม่ต้องมีการจัดการความเสี่ยงเพิ่มเติม

  น้อย            3-4         สีเขียว        พอที่จะยอมรับความเสี่ยงได้
                                          แต่ควรมีการควาบคุมความเสี่ยงเพิ่มเติม
                                          เพื่อมิให้ความเสี่ยงเกินกว่า Risk Appetite

  ปานกลาง        5-9         สีฟ้า          เริ่มที่จะไม่สามารถยอมรับความเสี่ยงได้
                                          และต้องมีการลดและ/หรือควบคุมความเสี่ยงเพิ่มเติม
                                          เพื่อไม่ให้ความเสี่ยงมากขึ้นไปอยู่ในระดับที่ยอมรับได้

  มาก            10-16       สีส้ม          ระดับความเสี่ยงสูง ไม่สามารถยอมรับได้
                                          มีความจำเป็นที่จะต้องบริหารความเสี่ยง
                                          เพื่อให้อยู่ในระดับที่ยอมรับได้

  มากที่สุด         17-25       สีแดง         ระดับความเสี่ยงสูงมาก ยอมรับไม่ได้
                                          จำเป็นต้องเร่งด่วนที่จะต้องบริหารความเสี่ยง
                                          มิฉะนั้นองค์กรอาจประสบปัญหารุนแรง
  -------------- ----------- ------------ ------------------------------------------------

กระบวนการในการบริหารความเสี่ยงภัย

  ----------------------- ------- --------------------- ------- ------- ------- --------
                                  ความน่าจะเป็นหรือความถี่                           

                                  1                     2       3       4       5

  ผลกระทบหรือความรุนแรง     5       5                     10      15      20      25

                          4       4                     8       12      16      20

                          3       3                     6       9       12      15

                          2       2                     4       6       8       10

                          1       1                     2       3       4       5
  ----------------------- ------- --------------------- ------- ------- ------- --------

ความเสี่ยงหลักที่สำคัญและตารางทะเบียนความเสี่ยง Risk Appetite ของบริษัทฯ

  -------------------------------------------------------------------------------- --------------------- --------------------- ----------- -------------- ------------
                                                                                   ผลกระทบหรือความรุนแรง   ความน่าจะเป็นหรือความถี่   ระดับคะแนน   ระดับความเสี่ยง   แทนด้วยแถบสี

  1. ความเสี่ยงด้านกลยุทธ์                                                              4                     1                     4           น้อย            สีเขียว

  2. ความเสี่ยงจากการที่บริษัทฯ ไม่สามารถเอาประกันภัยต่อ Facultative Reinsurance             4                     2                     8           ปานกลาง        สีฟ้า
  และความเสี่ยงจากการที่บริษัทฯ                                                                                                                                 
  ไม่สามารถเก็บเบี้ยประกันภัยได้รวมถึงกรณีการปรับอันดับความน่าเชื่อถือของคู่ค้า                                                                                              

  3. ความเสี่ยงจากการรับประกันภัย                                                       5                     2                     10          มาก            สีส้ม

  4.                                                                               4                     3                     12          มาก            สีส้ม
  ความเสี่ยงจากการพึ่งพิงแหล่งงานรวมถึงนายหน้าและตัวแทนและความเสี่ยงเชิงปฏิบัติการตามระบบงานปกติ                                                                          

  5. ความเสี่ยงจากการลงทุนของบริษัทฯ                                                    4                     3                     12          มาก            สีส้ม

  6. ความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง                                                           4                     3                     12          มาก            สีส้ม

  7. ความเสี่ยงด้านการกระจุกตัว (Concentration Risk)                                    4                     3                     12          มาก            สีส้ม

  8. ความเสี่ยงด้านเทคโนโลยีสารสนเทศ (Information Technology Risk)                     4                     2                     8           ปานกลาง        สีฟ้า

  9. ความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ (Operational Risk)                                         4                     4                     16          มาก            สีส้ม

  10. ความเสี่ยงด้านการต่ออายุสัญญาประกันภัยต่อ (Treaty Renewal Risk)                       5                     1                     5           ปานกลาง        สีฟ้า

  11. ความเสี่ยงด้านเครดิต (Credit Risk)                                               4                     4                     16          มาก            สีส้ม

  12. ความเสี่ยงด้านการตลาด (Market Risk)                                             5                     1                     5           ปานกลาง        สีฟ้า
  -------------------------------------------------------------------------------- --------------------- --------------------- ----------- -------------- ------------

ความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นจากแผนธุรกิจ 3
ปีที่บริษัทได้วางแผนไว้และแนวทาง/เครื่องมือ/วิธีการในการจัดการความเสี่ยงที่เกิดขึ้น

ความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นมีดังนี้

1. แผนที่บริษัทฯ ได้วางไว้ไม่ตอบโจทย์หรือไม่ได้แก้ปัญหาโดยตรง
คณะผู้ทำงานบริหารความเสี่ยงจะแก้ไขโดยรวบรวมผลและข้อคิดเห็นแต่ละแผนกมาวิเคราะห์ประมวลผลและนำแผนมาปรับปรุงให้มีประสิทธิภาพมากยิ่งขึ้น
ทั้งนี้
จะต้องทำการประเมินผลโดยแต่ละแผนกจะจัดทำรายไตรมาสและนำผลส่งยังคณะทำงานการจัดการความเสี่ยงเพื่อปรับปรุงแผนรายปีต่อไป

2. เศรษฐกิจถดถอยและความไม่มั่นใจของผู้ลงทุนทำให้แผนที่ได้วางไว้ไม่เป็นไปตามเป้าหมาย
ตัวอย่างเช่น การคาดการณ์เบี้ยประกันภัยล่วงหน้า 1 ปี Projection Plan
เมื่อเศรษฐกิจฝืดเคืองหรือผู้ลงทุนจากโครงการต่างๆ ไม่เป็นไปตามที่คาดไว้
เป็นผลให้รายรับของบริษัทฯ ไม่เท่าที่วางไว้
ในขณะเดียวกันรายจ่ายก็ยังคงมีต่อเนื่องทำให้ผลประกอบการในช่วงปีนั้นอาจมีปัญหาได้หรือแม้กระทั่งการคาดการณ์ของ
Projection Plan
สูงเกินกว่าความเป็นจริงแม้จะไม่มีปัญหาจากด้านการลงทุนหรือจากปัญหาด้านเศรษฐกิจก็ตาม
แนวทางแก้ไขอาจทำได้โดยหาแหล่งรายรับสำรองหรือตัดรายจ่ายบางตัวที่ไม่จำเป็นเพื่อลดรายจ่ายแก่บริษัทฯ

3. ภัยธรรมชาติ

วิธีการจัดการความเสี่ยง

-   การควบคุมความเสี่ยง

1.  การหลีกเลี่ยงความเสี่ยง (Risk Avoidance) ถ้าเป็นด้านการรับประกันภัยในงานที่บริษัทฯ
    ไม่มีประสบการณ์หรือไม่มีเจ้าหน้าที่ที่ชำนาญการในงานนั้น
    การจะรับงานหรือพิจารณาความคุ้มครองอาจเป็นไปได้ยาก บริษัทฯ
    จึงควรหลีกเลี่ยงงานนั้นหรือหันมารับงานในรูปแบบผู้รับประกันภัยร่วม Co-Insurance
    ซึ่งจะทำให้บริษัทฯ มีประสบการณ์และรู้จักงานนั้นมากยิ่งขึ้น

2.  การป้องกันความเสียหาย (Loss Prevention) เพื่อลดความน่าจะเป็นของความเสียหาย

3.  การลดความเสียหาย (Loss Reduction) เพื่อลดผลกระทบหรือมูลค่าความเสียหาย

-   กระบวนการติดตามดูแลความเสี่ยง

บริษัทฯ ได้จัดวางแนวนโยบายตรวจสอบติดตามกำกับความเสี่ยงภัยโดยแบ่งเป็น 3
กลุ่มเพื่อสะดวกต่อการตรวจจับข้อผิดพลาดในการปฏิบัติงานดังนี้

  1. กลุ่มความเสี่ยงที่มีบุคคลเป็นแกนกลาง

  2. กลุ่มความเสี่ยงที่มีระบบเป็นแกนกลาง

  3. กลุ่มความเสี่ยงที่มีเครื่องมือและอุปกรณ์เป็นแกนกลาง

กลุ่มที่ 1 บริษัทฯ จัดให้มีการประชุมเพื่อรายงานผลปฏิบัติงาน (PAD) โดยให้แจกแจงดังนี้

Performance ให้บุคคลที่รับหน้าที่
รายงานผลงานที่ได้ทำแล้วในอดีตและงานที่ทำอยู่ในปัจจุบันและเป้าหมายในอนาคต
ซึ่งในการประชุมแต่ละครั้งจะเอาผลงานในอดีตมาเทียบกับเป้าหมายของบริษัทฯว่าถูกต้องตรงตามจุดประสงค์หรือไม่

สำหรับผลงานในปัจจุบัน บริษัทฯ จะดำเนินการเทียบกับผลงานในอดีตถึงประสิทธิภาพความเสี่ยง
ความผิดพลาด
และแนวทางแก้ไขเพื่อประเมินดูผลงานต่อไปในอนาคตจะมีอุปสรรคที่ทำให้ไม่สามารถบรรลุในความเสี่ยงใดบ้าง
โดยการประชุม Performance จะจัดให้มีขึ้นทุกวันอังคารที่ 2 และ 4 ของทุกเดือน

Administration บริษัทฯ
จะจัดประชุมคณะบุคคลที่เกี่ยวข้องกับการร่วมบริหารความเสี่ยงเพื่อให้บริษัทฯ
มีเป้าหมายที่มีความสอดคล้องถูกต้องตรงกัน
ไม่ก่องานซ้ำซ้อนลักลั่นและขัดแย้งระหว่างการบริหารงาน
โดยมีวัตถุประสงค์ลดทอนความเสี่ยงเป็นเป้าหมาย (Management by Objective)
ทั้งนี้จะมีการประชุมในการจัดการบริหารความเสี่ยงทุกวันที่ 15 ของเดือน

Development โดยขอให้ทุกหน่วยงานทำการรายงานแบบ Day End Report / Month End
Report / Quarterly Report
เพื่อวัดประเมินผลการปฏิบัติงานในส่วนที่เป็นการจัดการภายในและภายนอกเพื่อตรวจสอบความสามารถการสร้างความก้าวหน้าของแต่ละหน่วยงานรวมทั้งสรุปรวบยอดความเสี่ยงภายในความคาดหมายและบันทึกความเสี่ยงนอกความคาดหมาย
(Unexpected Risk Concern)

กลุ่มที่ 2 กลุ่มความเสี่ยงที่มีระบบเป็นแกนกลาง
หลังจากกำกับตรวจสอบดูแลความเสี่ยงของบุคคลที่เกี่ยวข้องแล้วจะนำค่าความเสี่ยงและผลตรวจจากระบบทุกระบบภายใต้การจัดการ
CIPP MODEL (CIPP Theory) โดยประเมินปริมาณ (Context) ปัจจัยนำเข้า (Input)
กระบวนการผลิต (Process) ผลผลิต (Production) เพื่อหาข้อผิดพลาดที่ได้รับจาก
Production ซึ่งจะใช้เป็นพื้นฐานพิจารณาและนำไปตรวจสอบติดตามและวัดผลอีกครั้งหนึ่ง
กระบวนการนี้จะทำไปพร้อมกับรายงานผลปฏิบัติงาน PAD ทุกวันที่ 15 ของเดือน

กลุ่มที่ 3 กลุ่มความเสี่ยงที่มีเครื่องมืออุปกรณ์เป็นแกนกลาง
กลุ่มนี้จะดำเนินการตรวจสอบจากการใช้เครื่องมือสื่อสารอุปกรณ์สำนักงานความสามารถของการสื่อสารของระบบจากหนึ่งหน่วยไปอีกหนึ่งหน่วยรวมทั้งประเมินผลความสามารถคัดกรองข้อมูลเพื่อใช้ในการวิเคราะห์ผลงานของบุคคล
วิเคราะห์ข้อผิดพลาดและสามารถรองรับการขยายกิจการในอนาคต โดยตรวจสอบพร้อม PAD
ในทุกวันที่ 15 ของเดือน

4.  ทรัพย์สินที่ใช้ในการประกอบธุรกิจ

4.1 ทรัพย์สินถาวรหลัก

+--------------+------------------+--------+-------+---+----------------+
| ศูนย์บริการ     | สถานที่ตั้ง          | พื้นที่    | มูลค่าต |   | ภาระผูกพัน       |
|              |                  |        | ามบัญชี |   |                |
|              |                  |        |       |   |                |
|              |                  |        | (ล้า   |   |                |
|              |                  |        | นบาท) |   |                |
+--------------+------------------+--------+-------+---+----------------+
| 1            | 65/9-10 หมู่ 7 ถ.  | 69     | 8.07  |   | จดจำ           |
| .  ศูนย์นครปฐม | เพชรเกษม อ.เมือง  | ตร.วา  |       |   | นองกับธนาคารพาณ |
|              | จังหวัดนครปฐม      |        | 4.65  |   | ิชย์แห่งหนึ่งเพื่อใช้อ |
| 2.  ศูน       |                  | 40     |       |   | อกหนังสือค้ำประกัน |
| ย์ชลบุรี-บายพาส | 47/10-11 หมู่ 10   | ตร.วา  | 11.81 |   |                |
|              | ถ. เลี่ยงเมือง อ.   |        |       |   | -              |
| 3.           | เ                | 69.40  | 10.17 |   |                |
|   ศูนย์เชียงใหม่ | มืองชลบุรีจังหวัดชลบุรี | ตร.วา  |       |   | -              |
|              |                  |        | 12.75 |   |                |
| 4.           | 17/8-9 ถ.        | 31.20  |       |   | จดจำ           |
|  ศูนย์นครสวรรค์ | สายเชียงใหม่-ลำปาง | ตร.วา  | 5.94  |   | นองกับธนาคารพาณ |
|              | อ. เมือง          |        |       |   | ิชย์แห่งหนึ่งเพื่อใช้อ |
| 5            | จังหวัดเชียงใหม่     | 45.4   | 7.12  |   | อกหนังสือค้ำประกัน |
| .  ศูนย์ขอนแก่น |                  | ตร.วา  |       |   |                |
|              | 36/192-193       |        | 83.35 |   | -              |
| 6            | ถ.สาย            | 48.4   |       |   |                |
| .  ศูนย์อุดรธานี | บางปะอิน-นครสวรรค์ | ตร.วา  |       |   | -              |
|              | อ. เมือง          |        |       |   |                |
| 7            | จังหวัดนครสวรรค์    | 25     |       |   | -              |
| .  ศูนย์หาดใหญ่ |                  | ตร.วา  |       |   |                |
|              | 389/2-3 หมู่ 17    |        |       |   | -              |
| 8.           | สี่แยกเจริญศรี ถ.    |        |       |   |                |
|   สำนักงานใหญ่ | มิตรภาพ อ. เมือง   |        |       |   |                |
|              | จังหวัดขอนแก่น      |        |       |   |                |
|   และอื่นๆ     |                  |        |       |   |                |
|              | 523/13-14 หมู่ 4   |        |       |   |                |
|              | อ. เมือง          |        |       |   |                |
|              | จังหวัดอุดรธานี      |        |       |   |                |
|              |                  |        |       |   |                |
|              | 27 ถ. จุติอุทิศ อ.   |        |       |   |                |
|              | หาดใหญ่           |        |       |   |                |
|              | จังหวัดสงขลา       |        |       |   |                |
+--------------+------------------+--------+-------+---+----------------+

4.2 สัญญาเช่าและบริการระยะยาว

-   สัญญาเช่าอาคาร รถยนต์ และอุปกรณ์สำนักงาน อายุสัญญา 4-5 ปี จำนวนเงิน 4.5 ล้านบาท

-   สัญญาจ้างพัฒนาโปรแกรมคอมพิวเตอร์จำนวน 5 ล้านบาท

5.  ข้อพิพาททางกฎหมาย

คดีฟ้องร้อง

ก) ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2561 และ 2560
บริษัทถูกฟ้องร้องคดีจากการเป็นผู้รับประกันภัยหลายรายโดยมีทุนทรัพย์ถูกฟ้อง
(เฉพาะส่วนที่บริษัทเป็นจำเลยร่วม) เป็นจำนวนเงินรวม 94.6 ล้านบาท และ 116.7 ล้านบาท
ตามลำดับ
ทั้งนี้บริษัทมีหนี้สินที่อาจจะเกิดขึ้นจากคดีความที่ถูกฟ้องร้องในมูลค่าที่ไม่เกินความคุ้มครองตามกรมธรรม์
จำนวนเงิน 25.6 ล้านบาท และ 43.5 ล้านบาท ตามลำดับ
บริษัทได้บันทึกค่าเผื่อผลเสียหายจากคดีฟ้องร้องดังกล่าวแล้วจำนวนเงิน 12.2 ล้านบาท และ 12.6
ล้านบาท ไว้เป็นส่วนหนึ่งของสำรองค่าสินไหมทดแทน ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2561 และ 2560
ตามลำดับ ซึ่งผู้บริหารคาดว่าเพียงพอต่อผลเสียหายที่เกิดขึ้น
อย่างไรก็ตามคดีดังกล่าวอยู่ในระหว่างการพิจารณาคดีของศาล
ซึ่งผลที่สุดไม่สามารถทราบได้ในขณะนี้

ข) เมื่อวันที่ 28 ธันวาคม 2559
บริษัทได้รับเอกสารแจ้งความเสียหายจากบริษัทประกันภัยแห่งหนึ่งจากการรับประกันภัยต่อสำหรับความเสียหายของกรมธรรม์ประกันภัยเบ็ดเตล็ดฉบับหนึ่งที่ออกในปี
2554 จากเหตุการณ์น้ำท่วมในปี 2554
บริษัทประกันภัยแห่งนี้เรียกร้องให้บริษัทจ่ายค่าสินไหมค้างจ่ายภายใต้สัญญารับประกันภัยต่อดังกล่าวจำนวนเงิน
32.0 ล้านบาท (รวมดอกเบี้ยจำนวนเงิน 6.2 ล้านบาท)
ซึ่งบริษัทถูกฟ้องจากบริษัทประกันภัยดังกล่าวในเดือนตุลาคม 2556
และบริษัทได้ทำการประนีประนอมยอมความกับบริษัทประกันภัยดังกล่าวแล้วในเดือนกุมภาพันธ์ 2558
จากการทำการประนีประนอมยอมความดังกล่าว บริษัทได้จ่ายให้บริษัทประกันภัยจำนวน 11.5
ล้านบาทในเดือนกันยายน 2559 ต่อมาในเดือนพฤษภาคม 2560
หลังจากทำการตรวจสอบเรื่องดังกล่าว พบว่า
บริษัทประกันภัยยังไม่สามารถตกลงค่าความเสียหายกับผู้เอาประกันภัยได้และคดีความอยู่ในระหว่างการพิจารณาคดีของศาล
ดังนั้น บริษัทจึงได้บันทึกค่าสินไหมทดแทนที่บริษัทประกันภัยดังกล่าวเรียกร้องมาเพิ่มเติมจำนวนเงิน
33.3 ล้านบาท และค่าสินไหมทดแทนส่วนที่เรียกคืนจากผู้เอาประกันภัยต่อเพิ่มเติมจำนวนเงิน 29.9
ล้านบาท ไว้ในงบการเงินสำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2560
ซึ่งผู้บริหารของบริษัทคาดว่าเพียงพอต่อผลเสียหายที่เกิดขึ้น

  ต่อมาเมื่อวันที่ 3 สิงหาคม 2561 บริษัทประกันภัยดังกล่าวได้ทำการฟ้องร้องบริษัทครั้งที่ 2
  สำหรับความเสียหายนี้ด้วยจำนวนเงิน 35.6 ล้านบาท
  ซึ่งเป็นมูลค่าความเสียหายเดิมรวมดอกเบี้ยนับตั้งแต่วันฟ้อง
  บริษัทจึงได้บันทึกค่าสินไหมทดแทนส่วนที่บริษัทประกันภัยดังกล่าวฟ้องร้องมาเพิ่มเติมจำนวนเงิน
  2.3 ล้านบาท และค่าสินไหมทดแทนส่วนที่เรียกคืนจากผู้เอาประกันภัยต่อเพิ่มเติมจำนวน 2.1
  ล้านบาท ไว้ในงบการเงินสำหรับงวดสิ้นสุดวันที่ 30 กันยายน 2561

  ต่อมาเมื่อวันที่ 18 ธันวาคม 2561
  บริษัทประกันภัยดังกล่าวได้ยื่นคำร้องขอถอนฟ้องบริษัทออกจากสารบบความของศาล
  ศาลได้อนุญาตให้ถอนฟ้องจำหน่ายคดีออกจากสารบบความแล้ว ในการนี้
  บริษัทจึงกลับรายการค่าสินไหมทดแทนและค่าสินไหมทดแทนส่วนที่เรียกคืนจากผู้เอาประกันภัยต่อที่เกี่ยวข้องจำนวน
  35.6 ล้านบาท และ 32.0 ล้านบาท ตามลำดับ ในงบการเงินสำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม
  2561

ค) เมื่อวันที่ 16 กันยายน 2559 บริษัทได้รับจดหมายหนึ่งฉบับจาก คปภ.
ให้ทำการจ่ายค่าปรับจำนวนรวมประมาณ 5.4 ล้านบาท
โดยอ้างว่าบริษัทประวิงการจ่ายค่าสินไหมทดแทนสำหรับความเสียหายของกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ฉบับหนึ่ง
ในการนี้
บริษัทแย้งว่าเนื่องจากเงื่อนไขในการรับประกันภัยไม่ได้ครอบคลุมความเสียหายดังกล่าวตามที่ระบุในกรมธรรม์ประกันภัย
บริษัทจึงปฏิเสธการจ่ายค่าสินไหมทดแทนดังกล่าว อย่างไรก็ตาม
บริษัททำการจ่ายค่าสินไหมทดแทนดังกล่าวให้กับผู้รับผลประโยชน์ของกรมธรรม์ประกันภัยแล้วตามจดหมายแจ้งจาก
คปภ. ต่อมาเมื่อวันที่ 13 มิถุนายน 2560
ฝ่ายบริหารตัดสินใจที่จะจ่ายค่าปรับดังกล่าวตามจดหมายแจ้งจาก คปภ.
บริษัทได้จ่ายชำระค่าปรับดังกล่าวแล้วในวันที่ 23 มิถุนายน 2560
และบันทึกเป็นค่าใช้จ่ายไว้ในงบกำไรขาดทุนเบ็ดเสร็จสำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2560

6. ข้อมูลทั่วไปและข้อมูลสำคัญอื่น

6.1 ข้อมูลทั่วไปของบริษัท

ชื่อบริษัท บริษัท ไทยเศรษฐกิจประกันภัย จำกัด (มหาชน)

ที่ตั้งสำนักงานใหญ่ 160 ถนนสาทรเหนือ แขวงสีลม เขตบางรัก กทม. 10500

เลขทะเบียนบริษัท 0107536000200

ทุนจดทะเบียน จำนวน 1,326,518,451 บาท เป็นหุ้นสามัญจำนวน 1,081,754,992 หุ้น

ทุนจดทะเบียนชำระแล้ว จำนวน 1,081,754,992 บาท เป็นหุ้นสามัญจำนวน 1,081,754,992
หุ้น

มูลค่าที่ตราไว้ หุ้นละ1.00 บาท

  โทรศัพท์ + (66)2 630-9111

  โทรสาร + (66)2 237-4621

  Website www.tsi.co.th

6.2 นายทะเบียนหลักทรัพย์

  บริษัท ศูนย์รับฝากหลักทรัพย์ (ประเทศไทย) จำกัด

  93 อาคารตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย ถนนรัชดาภิเษก แขวงดินแดง เขตดินแดง กรุงเทพฯ
  10400

  โทรศัพท์ + (66)2 009-9999

  โทรสาร + (66)2 009-9991

  6.3 ผู้สอบบัญชี

  บริษัท เบเคอร์ ทิลลี่ ออดิท แอนด์ แอ็ดไวเซอร์รี่ เซอร์วิสเซส (ประเทศไทย) จำกัด

นายอภิชาติ สายะสิต ผู้สอบบัญชีรับอนุญาต ทะเบียนเลขที่ 4229

นางสาววลีรัตน์ อัครศรีสวัสดิ์ ผู้สอบบัญชีรับอนุญาต ทะเบียนเลขที่ 4411

นางสาววิมลศรี จงอุดมสมบัติ ผู้สอบบัญชีรับอนุญาต ทะเบียนเลขที่ 3899

ชั้น 21/1 อาคารสาธรซิตี้ ทาวเวอร์ เลขที่ 175 ถนนสาทรใต้ แขวงทุ่งมหาเมฆ เขตสาทร
กรุงเทพ 10120

โทรศัพท์ + (66)2 679-5400

โทรสาร + (66)2 679-5500

Email apichart@bakertilly.co.th

  waleerat@bakertilly.co.th

wimolsri@bakertilly.co.th