4. การประกอบธุรกิจ

 ลักษณะบริการ

บมจ.ธนาคารกสิกรไทย ประกอบกิจการธนาคารพาณิชย์ ธุรกิจหลักทรัพย์และธุรกิจที่เกี่ยวเนื่องตามที่
ได้รับอนุญาตไว้ในพระราชบัญญัติธุรกิจสถาบันการเงินฯและพระราชบัญญัติหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ฯ
และประกาศที่เกี่ยวข้อง โดยให้บริการผ่านเครือข่ายสาขาทั่วประเทศ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555
ธนาคารมีเครือข่ายสาขาทั่วประเทศ ทั้งสาขาเต็มรูปแบบและสาขาย่อย จำนวน 865 สาขา
โดยให้บริการแก่ลูกค้าของธนาคารและประชาชน ทั่วไปผ่านเครื่อง ATM
ที่ติดตั้งอยู่ในสาขาและนอกสถานที่ทั้งในเขตกรุงเทพมหานครและในส่วนภูมิภาค จำนวน 7,603
เครื่อง นอกจากนี้ ยังได้ติดตั้งเครื่องฝากเงินอัตโนมัติที่สาขาของธนาคาร จำนวน 1,398 เครื่อง
ธนาคารยังมีสาขาในต่างประเทศอีก 4 สาขา และสำนักงานผู้แทน 5 แห่ง
โดยมีศูนย์กลางการดำเนินงานและให้บริการที่ สำนักงานใหญ่

 การดำเนินงานด้านธุรกิจหลัก

ภาพรวมธุรกิจ

ธนาคารกสิกรไทยและบริษัทของธนาคารกสิกรไทย
ยังคงสานต่อยุทธศาสตร์ที่ยึดมั่นลูกค้าเป็นศูนย์กลาง (Customer Centricity)
เพื่อให้สามารถบรรลุเป้าหมายเชิงยุทธศาสตร์ดังกล่าวได้อย่างมีประสิทธิภาพ
โดยมุ่งเน้นการพัฒนาธุรกิจทั้งในมิติของกลุ่มลูกค้า กลุ่มผลิตภัณฑ์
และช่องทางหลักในการให้บริการลูกค้าที่สอดประสานกันอย่างครบวงจร ดังนี้

[]

กลุ่มลูกค้า

กลุ่มลูกค้าสหบรรษัทธนกิจ

กลุ่มลูกค้าสหบรรษัทธนกิจ เป็นภาคธุรกิจขนาดใหญ่ที่สำคัญยิ่งต่อเศรษฐกิจของประเทศ
ซึ่งธนาคารตระหนักดีว่าโอกาสและความเสี่ยงในการบริหารจัดการธุรกิจของลูกค้า
มีส่วนสัมพันธ์ใกล้ชิดกับปัจจัยแวดล้อมทางเศรษฐกิจทั้งในและต่างประเทศ
ธนาคารจึงดำเนินกลยุทธ์เพื่อสนับสนุนการเติบโตอย่างยั่งยืน
ด้วยการนำเสนอบริการและเครื่องมือทางการเงินที่หลากหลาย
อีกทั้งยังมุ่งพัฒนาศักยภาพของพนักงานเพื่อให้สามารถให้คำปรึกษาแก่ลูกค้าเป็นรายบริษัทและกลุ่มบริษัทได้
ทั้งนี้ หนึ่งในแนวกลยุทธ์ที่ธนาคารให้ความสำคัญ คือ
การสร้างทีมงานที่มีความเชี่ยวชาญเฉพาะอุตสาหกรรม (Industry Expert)
รวมถึงการสร้างความสัมพันธ์ระยะยาวด้วยการเป็นพันธมิตรทางธุรกิจกับลูกค้า
ทั้งในระดับบุคคลกับบุคคล และระดับองค์กรกับองค์กร
ผ่านการจัดกิจกรรมเสริมสร้างความสัมพันธ์ระหว่างลูกค้าและผู้บริหารธนาคาร

นอกจากนี้
ธนาคารยังได้ศึกษาและทำความเข้าใจเกี่ยวกับการทำธุรกิจในประชาคมเศรษฐกิจอาเซียน (AEC)
เพื่อสนับสนุนลูกค้าของธนาคาร ทั้งกรณีลูกค้าในประเทศไทยที่ต้องการจะไปลงทุนในกลุ่มประเทศ
AEC และลูกค้าในกลุ่มประเทศ AEC ที่ต้องการจะเข้ามาลงทุนในประเทศไทย ขณะเดียวกัน
ธนาคารยังติดตามความเคลื่อนไหวของตลาด และศึกษาผลิตภัณฑ์ใหม่ อาทิ
กองทุนรวมโครงสร้างพื้นฐาน (Infrastructure Fund)
และกองทรัสต์เพื่อการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ (Real Estate Investment Trust: REIT)
เพื่อร่วมกันออกแบบและพัฒนาผลิตภัณฑ์ที่สอดคล้องกับความต้องการของลูกค้า
อันช่วยทำให้ธนาคารสามารถคงความเป็นธนาคารหลัก (Main Bank) ของลูกค้าไว้ได้ ทั้งนี้
ธนาคารยังคงมุ่งเพิ่มประสิทธิภาพในการให้บริการกับทั้งลูกค้าและคู่ค้าของลูกค้าตั้งแต่ต้นน้ำถึงปลายน้ำในทุกมิติที่มากกว่าเพียงผลิตภัณฑ์ทางการเงิน
(Value Chain Solution and Integrated Cash Management Solution)
โดยร่วมมือกันทั้งธนาคารและบริษัทของธนาคารต่อเนื่องจากปีที่ผ่านมา

กลุ่มลูกค้าบรรษัทธนกิจ

ตลอดปี 2555 ธนาคารมุ่งเน้นในการเป็นธนาคารหลักของลูกค้า (No.1 Trusted Partner
Bank) จึงให้ความสำคัญกับการพัฒนาบุคลากร กระบวนการทำงาน
และเครื่องมือในการติดตามการทำงาน เพื่อให้บุคลากรในทุกส่วนงานมีความรู้ความเข้าใจ
สามารถเชื่อมโยงและตอบโจทย์ความต้องการที่เปลี่ยนไปของลูกค้าทั้งในด้านธุรกิจและส่วนบุคคลได้อย่างเหมาะสม
ครบถ้วน และทันเวลากับสถานการณ์เศรษฐกิจที่เปลี่ยนแปลงไป
โดยมีทีมผู้เชี่ยวชาญเฉพาะอุตสาหกรรม (Industry Expert) และทีมผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน
(Capital Markets Business Development Team)
สำหรับให้คำแนะนำที่เหมาะสมกับความต้องการของลูกค้า ไม่ว่าจะเป็นการจัดหาเงินทุน (Equity
Fund Raising) การควบรวมกิจการ (M&A) การขยายธุรกิจในรูปแบบต่างๆ
และการปรับโครงสร้างทางการเงิน (Organizational and Financial Structuring)
รวมถึงการเข้าไปช่วยดูแลธุรกิจแบบครบวงจร
เพื่อให้เกิดความสะดวกคล่องตัวในการบริหารจัดการทางการเงิน การป้องกันความเสี่ยง
และการให้ความช่วยเหลือแก่พนักงานของลูกค้าบรรษัทธนกิจ

นอกจากนี้ ธนาคารยังให้ความสำคัญและสนับสนุนการเติบโตของธุรกิจครอบครัวอย่างต่อเนื่อง
ผ่านการจัดตั้งศูนย์รวมธุรกิจครอบครัวไทย “KFam Club” ภายใต้สโลแกน
“สังคมแห่งความเป็นหนึ่งของครอบครัวนักธุรกิจ” โดยมีการจัดหลักสูตรความรู้ด้านการบริหารธุรกิจ
และกิจกรรรมต่างๆ ที่เป็นประโยชน์ต่อการบริหารจัดการธุรกิจ ตลอดจนการสืบต่อกิจการจากรุ่นสู่รุ่น
อันจะก่อให้เกิดเป็นเครือข่ายความเชื่อมโยงทางธุรกิจครอบครัวในประเทศไทยที่แข็งแรง
เพื่อการเกื้อกูลและการเติบโตอย่างยั่งยืน

ธนาคารยังได้จัดทำโครงการ RM Champion
เพื่อสนับสนุนพนักงานธนาคารที่ทำหน้าที่ผู้ดูแลความสัมพันธ์ลูกค้าบรรษัทธนกิจตามศูนย์บริการธุรกิจของแต่ละภาค
(Hub Base Coverage) ให้มีความรู้ความเชี่ยวชาญเรื่องอุตสาหกรรมต่าง ๆ
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการให้บริการลูกค้ามากขึ้น

กลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดกลาง

แม้ผู้ประกอบการในภาคการผลิตอุตสาหกรรมและการส่งออกจะพื้นตัวจากเหตุการณ์มหาอุทกภัยเร็วกว่า
ที่คาดไว้ แต่ความผันผวนของเศรษฐกิจโลกและนโยบายการปรับขึ้นค่าแรงขั้นต่ำ 300
บาทของรัฐบาล
ส่งผลกระทบทั้งทางตรงและทางอ้อมต่อการดำเนินธุรกิจของผู้ประกอบการเอสเอ็มอีในระดับที่แตกต่างกัน
ธนาคารจึงยังคงดำเนินกลยุทธ์ในการนำเสนอ Industry Solutions
ให้กับลูกค้าและคู่ค้าของลูกค้า ซึ่งครอบคลุมผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินอย่างครบวงจร
เพื่อตอบโจทย์ความต้องการลูกค้าเฉพาะอุตสาหกรรมได้อย่างมีประสิทธิภาพ โดยในปี 2555
ธนาคารได้ขยายประเภทธุรกิจและอุตสาหกรรมเพิ่มเติมไปยังภาคธุรกิจค้าปลีกค้าส่ง
อุตสาหกรรมเคมีภัณฑ์ วัสดุก่อสร้าง อาหารและเครื่องดื่ม รวมถึงสินค้าอุปโภคบริโภค ขณะเดียวกัน
ธนาคารยังได้พัฒนาผลิตภัณฑ์ประกันสินเชื่อการค้าเพื่อการนำเข้าและส่งออก (Export-Import
Factoring with TCI)
รวมถึงปรับปรุงกระบวนการการให้บริการธุรกรรมต่างประเทศด้านความรวดเร็ว
และบริการแบบครบวงจร อีกทั้งยังได้ปรับปรุงกระบวนการโอนเงินระหว่างประเทศไทยและลาว
เพื่อเป็นการเตรียมรับการเข้าสู่ประชาคมเศรษฐกิจอาเซียน (AEC)

กลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดเล็กและขนาดย่อม

ในปี 2555
ธนาคารมีเป้าหมายในการเป็นธนาคารสำหรับลูกค้าผู้ประกอบการขนาดเล็กและขนาดย่อม
ซึ่งประกอบด้วย การมีจำนวนลูกค้าสูงที่สุด การเป็นธนาคารหลักที่ผู้ประกอบการเลือกใช้บริการ
ทั้งในส่วนของผลิตภัณฑ์สินเชื่อและการเดินธุรกรรมผ่านบัญชี
ตลอดจนการเป็นธนาคารที่ผู้ประกอบการให้ความไว้วางใจสูงสุด โดยเพื่อให้บรรลุเป้าหมายดังกล่าว
ควบคู่กับการสนับสนุนให้ธุรกิจของลูกค้าสามารถเติบโตได้อย่างยั่งยืน
ธนาคารจึงมุ่งดำเนินงานตามกลยุทธ์หลักในการพัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อและผลิตภัณฑ์บริการจัดการทางการเงิน
ที่ตอบโจทย์ผู้ประกอบการตามช่วงอายุธุรกิจ ประเภทอุตสาหกรรม และข้อจำกัดของลูกค้า
บนพื้นฐานความยืดหยุ่นตามสถานการณ์ที่ส่งผลกระทบต่อธุรกิจ อาทิ
สินเชื่อเพื่อธุรกิจเริ่มต้นโดยมีบรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม (บสย.) ค้ำประกัน
(K-SME PG Start-up) สินเชื่อเพื่อธุรกิจเฉพาะ 4 หมวดธุรกิจ (ได้แก่
สินเชื่อเพื่อธุรกิจค้าปลีก-ค้าส่ง สินเชื่อเพื่อผู้ประกอบการธุรกิจรับเหมาก่อสร้าง
สินเชื่อเพื่อธุรกิจรถยนต์มือสอง และสินเชื่อเพื่อธุรกิจแฟรนไชส์) สินเชื่อแบบใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน
สินเชื่อโครงการพิเศษสำหรับผู้ประสบอุทกภัยปี 2554 และผลิตภัณฑ์บริหารจัดการทางการเงิน ได้แก่
ชุดบัญชีรวมมิตรเอสเอ็มอี (K-SME All-in-1 Set) และชุดสมุดเช็คสุดคุ้ม (K-SME All-in-1
Set: Cheque Book)

นอกจากนี้
ธนาคารยังให้ความสำคัญกับการสร้างแบรนด์และทำการตลาดในรูปแบบการจัดงานมหกรรมการเงิน
เพื่อนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินอย่างครบวงจรของธนาคารกสิกรไทยและบริษัทของธนาคาร
รวมถึงมีการจัดกิจกรรมการตลาดในเชิงพื้นที่ (Localized Activities)
ซึ่งเป็นการปรับรูปแบบการตลาดที่เข้าถึงลูกค้าในพื้นที่ศักยภาพนำร่อง 5 จังหวัด ได้แก่ อุดรธานี
สงขลา เชียงใหม่ ชลบุรี และนครราชสีมา ขณะเดียวกัน
ธนาคารยังคงมุ่งปรับปรุงการให้บริการลูกค้าอย่างต่อเนื่อง
เพื่อส่งมอบประสบการณ์การขายและการบริการที่เป็นเลิศ
ซึ่งจะนำไปสู่การผูกความสัมพันธ์กับลูกค้าในระยะยาว โดยการปรับปรุงช่องทางการติดต่อ
เพื่อให้ลูกค้าสามารถเข้าถึงพนักงานได้ง่ายและสะดวกขึ้น
ตลอดจนเพื่อให้พนักงานสามารถสนองตอบความต้องการลูกค้าได้อย่างรวดเร็ว
โดยมีการติดตามและแจ้งสถานการณ์ดำเนินงาน รวมถึงการให้บริการเบ็ดเสร็จ ณ จุดเดียว
ควบคู่ไปกับความสามารถในการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการได้อย่างครบถ้วนและเหมาะสมกับธุรกิจมากยิ่งขึ้น

กลุ่มลูกค้าบุคคลสินทรัพย์สูง (High Net Worth Individual)

ธนาคารมุ่งสร้างเครือข่ายความร่วมมือภายใน ระหว่างสาขาและทีมงาน Private Banker
ในการขยายฐานลูกค้าทั้งในกรุงเทพฯและต่างจังหวัด
ตลอดจนนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายของธนาคารกสิกรไทยและบริษัทของธนาคารกสิกรไทย
โดยมุ่งเน้นการวิเคราะห์ระดับความเสี่ยงและนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่สอดคล้องให้ในคราวเดียวกัน
เพื่อกระตุ้นการตัดสินใจของลูกค้าให้เพิ่มการถือครองผลิตภัณฑ์และเลือกใช้บริการของธนาคารเป็นธนาคารหลัก
นอกจากนี้
ยังจัดกิจกรรมที่ออกแบบเพื่อตอบโจทย์ความต้องการทั้งด้านการเงินและการดำเนินชีวิตของลูกค้า
อาทิ การจัด KPB Exclusive Dinner Talk
ในลักษณะงานเลี้ยงกึ่งสัมมนาให้ความรู้กับลูกค้าในเรื่องสภาวะเศรษฐกิจและการลงทุน
ตลอดจนการจัดกิจกรรม (Lifestyle Workshop)
ตามงานอดิเรกของลูกค้าที่เลือกลงทุนเพิ่มกับธนาคาร

กลุ่มลูกค้าบุคคลพิเศษ 

ธนาคารดำเนินกลยุทธ์ขยายฐานลูกค้าอย่างต่อเนื่อง
ด้วยการยกระดับลูกค้าบุคคลระดับกลางขึ้นเป็นลูกค้าบุคคลพิเศษ
โดยเฉพาะกลุ่มลูกค้าที่เป็นเจ้าของกิจการและผู้บริหารระดับสูง
ควบคู่กับการขยายฐานลูกค้าใหม่ในจังหวัดที่เป็นศูนย์กลางทางเศรษฐกิจของแต่ละภูมิภาค
โดยดำเนินกิจกรรมทางการตลาดในเชิงรุกผ่านสื่อท้องถิ่นของแต่ละพื้นที่
เพื่อตอบโจทย์ความต้องการและการใช้ชีวิตของลูกค้าที่แตกต่างกัน ภายใต้แนวคิด “Customer
Centricity” ขณะเดียวกัน ธนาคารยังมุ่งมั่นพัฒนาบริการเพื่อให้ลูกค้าใช้ธนาคารเป็นธนาคารหลัก
โดยนำเสนอบริการ THE WISDOM
ที่มอบเอกสิทธิ์เหนือระดับทั้งด้านบริการทางการเงินและชีวิตส่วนตัว รวมถึงการเพิ่มศูนย์บริการ
เดอะวิสดอมในห้างสรรพสินค้าในส่วนภูมิภาค เพื่อตอกย้ำแบรนด์เดอะวิสดอมให้เป็น
“ที่หนึ่งในใจลูกค้า”

กลุ่มลูกค้าบุคคลระดับกลาง 

ในปี 2555 ธนาคารดำเนินการจัดกิจกรรมดึงลูกค้าใหม่ (Pull Marketing)
และทำการตลาดลูกค้าเป้าหมาย (Database Marketing) อย่างต่อเนื่อง
เพื่อขยายฐานลูกค้าโดยเฉพาะในพื้นที่จังหวัดยุทธศาสตร์ ขณะเดียวกัน
ยังมุ่งเพิ่มสัดส่วนการใช้บริการของธนาคารเป็นธนาคารหลัก
โดยนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่มีการจัดไว้เป็นแพ็กเกจสำหรับเสนอขายในวันแรกที่ลูกค้าเปิดบัญชี
อีกทั้งยังมีทีม K-Expert ที่ประจำอยู่ทุกสาขาทั่วประเทศ ร่วมให้ข้อมูลความรู้แก่ลูกค้า นอกจากนี้
ธนาคารยังได้นำเสนอบริการ “เดอะพรีเมียร์กสิกรไทย” (THE PREMIER) ที่มอบสิทธิพิเศษ 3
ด้านหลัก คือ ด้านการเติมเต็มคุณภาพชีวิต ด้านเพื่อความมั่งคั่งส่วนบุคคลและธุรกิจ
และด้านการเงินและบริการจากธนาคารกสิกรไทยและบริษัทของธนาคารกสิกรไทย
โดยมีการพัฒนาช่องทางการทำธุรกรรมที่สะดวกและปลอดภัย
และช่วยให้ลูกค้าสามารถเข้าถึงข้อมูลที่เป็นประโยชน์ได้ทุกที่ ทุกเวลา
เพื่อตอบสนองความต้องการลูกค้าให้ได้อย่างมีประสิทธิภาพ

กลุ่มลูกค้าบุคคลทั่วไป

ธนาคารมีแผนยุทธศาสตร์ในการครองใจลูกค้า
เพื่อให้เป็นธนาคารที่ลูกค้าเลือกใช้บริการเป็นธนาคารหลัก
โดยมีกลุ่มเป้าหมายเป็นลูกค้านิสิตนักศึกษา และกลุ่มลูกค้าที่มีรายได้น้อยกว่า 15,000 บาท/เดือน
จึงดำเนินกลยุทธ์ การพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการ ตลอดจนรายการส่งเสริมการขายใหม่ๆ
ที่เหมาะสมกับความต้องการของลูกค้ากลุ่มนี้ มากยิ่งขึ้น อาทิ การเสนอ K-Payroll Benefit
สิทธิพิเศษในเรื่องอัตราดอกเบี้ยสำหรับลูกค้าที่มีบัญชีเงินเดือนผ่านธนาคารกสิกรไทย
การจัดแคมเปญ“ลุ้นแต่งบ้านตามฝันสุดพิเศษ กับ K-Payroll Benefits”
เมื่อสมัครและใช้ผลิตภัณฑ์ต่างๆ ที่ธนาคารกำหนด การออกบัตรเดบิตลายการ์ตูนที่เป็นที่นิยมตลอดทั้งปี
พร้อมสิทธิพิเศษที่ตรงกับการใช้ชีวิตของกลุ่มลูกค้า และแคมเปญ “สมัครยกก๊วน รับดอกเบี้ย 0%
ยกแก๊ง สูงสุดถึง 6 เดือน” เพื่อเสริมสภาพคล่องในชีวิตประจำวันของลูกค้า ขณะเดียวกัน
ยังได้จัดกิจกรรมการตลาดเพื่อกระตุ้นการทำธุรกรรมการเงินผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ต่างๆ
และการทำธุรกรรมการจ่ายบิลผ่าน “ช่องจ่ายบิลด่วน” ซึ่งเป็นช่องทางที่เพิ่มความสะดวก
และเหมาะสมกับรูปแบบการใช้ชีวิตของลูกค้ากลุ่มนี้

กลุ่มผลิตภัณฑ์และช่องทางการขาย

  1. กลุ่มผลิตภัณฑ์

ด้วยตระหนักถึงความเสี่ยงทางเศรษฐกิจที่เพิ่มขึ้นในปี 2555 ทั้งจากปัจจัยภายในและนอกประเทศ
อันอาจส่งผลกระทบต่อลูกค้าแต่ละกลุ่มแตกต่างกัน ธนาคารจึงมุ่งมั่นที่จะริเริ่ม พัฒนา
และปรับปรุงผลิตภัณฑ์และบริการ เพื่อตอบโจทย์ความต้องการและส่งมอบประสบการณ์ที่ดีให้แก่ลูกค้า
อีกทั้งยังจัดโครงการส่งเสริมการขายและการตลาด
ตลอดจนการให้ความรู้ที่เป็นประโยชน์ต่อการตัดสินใจของลูกค้า
เพื่อสร้างโอกาสการเติบโตอย่างมีคุณภาพร่วมกัน โดยนำเสนอผ่านกลุ่มผลิตภัณฑ์ 4 กลุ่มหลัก ได้แก่
กลุ่มฝากถอนโอนและปฏิบัติการ กลุ่มออมเงินและลงทุน กลุ่มระดมทุนและกู้ยืม
รวมทั้งกลุ่มป้องกันความเสี่ยงและสารสนเทศ ดังนี้

กลุ่มฝากถอนโอนและปฏิบัติการ (Operation & Transaction)

+-----------+----------------------------------------------------------+
|           | รายละเอียด                                                |
+===========+==========================================================+
| การนำเสน  | -   บริการออกหนังสือรับรองอิเล็กทรอนิกส์ผ่านธนาคาร (DBD           |
| อผลิตภัณฑ์แล |     E-Certificate) โดยร่วมมือกับกรมพัฒนาธุรกิจการค้า            |
| ะบริการใหม่ |     ในการนำเทคโนโลยีสารสนเทศมาเพิ่มประสิทธ                   |
|           | ิภาพในการให้บริการออกหนังสือรับรองนิติบุคคลอิเล็กทรอนิกส์ให้กับลูกค้าธุรกิจ |
|           |     ผ่านเครือข่ายสาขาธนาคารที่ครอบคลุมทั่วประเทศ                 |
|           |     โดยลูกค้าสามารถดำเนินการได้อย่างสะดวกและรวดเร็วได้ด้วยตนเอง  |
|           |                                                          |
|           | -   ผลิตภัณฑ์การจัดการแบบครบวงจรสำหรับลูกค้าธุรกิจที่มีความซับซ้อน     |
|           |     โดยเริ่มให้บริการกับกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่                        |
|           |     ซึ่งช่วยเพิ่มศักยภาพด้านการจัดการเงินสด (Cash Management)     |
|           |     และการจัดการสภาพคล่อง (Liquidity Management)           |
|           |     ของกลุ่มธุรกิจดังกล่าว ให้มีประสิทธิภาพสูงสุด ทั้งในแง่ต้นทุนและเวลา  |
|           |     โดยอำนวยความสะดวกให้ลูกค้าของกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่             |
|           |     สามารถเลือกการชำระเงินตามใบแจ้งหนี้ผ่านเคาน์เตอร์ธนาคาร      |
|           |     (Bill Payment) และ/หรือช่องทางอิเล็กทรอนิกส์แบบรู้ผลทันที      |
|           |     (Real Time)                                          |
|           |     ซึ่งช่วยลดปัญหาที่อาจเกิดขึ้นกับหน่วยง                          |
|           | านราชการในกรณีที่วันที่ออกใบเสร็จรับเงินไม่ตรงกับวันที่รับชำระเงินค่าสินค้า |
|           |                                                          |
|           | -   ผลิตภัณฑ์ชุดบัญชีรวมมิตรเอสเอ็มอี (K-SME All-in-1 Set)        |
|           |     สำหรับลูกค้าผู้ประกอบการที่ใช้บริการเงินสด และ                 |
|           |     มีการโอนเงินผ่านบัญชี                                     |
|           |     เพ                                                   |
|           | ื่อส่งเสริมให้เกิดการเดินบัญชีของลูกค้าผ่านธนาคารกสิกรไทยเป็นธนาคารหลัก |
|           |     ประกอบด้วย                                            |
|           |     บริการโอนเงินข้ามเขตผ่านสำนักหักบัญชีเคาน์เตอร์ธนาคาร          |
|           |     (Electronic Funds Transfer: EFT)                     |
|           |     บริการเช็คเรียกเก็บข้ามเขต (Cheque Collection: CQ)        |
|           |     บริการแจ้งทุกความเคลื่อนไหวของบัญชีผ่าน SMS (K-mAlert:       |
|           |     Transaction Alert)                                   |
|           |     บริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์เพื่อธุรกิจเอสเอ็มอีกสิกรไทย           |
|           |     (K-BizNet) และบริการโอนเงินทางอินเทอร์เน็ตกสิกรไทย         |
|           |     (K-Cyber Banking)                                    |
|           |                                                          |
|           | -   ผลิตภัณฑ์ชุดสมุดเช็คสุดคุ้ม (K-SME All-in-1 Set: Cheque Book) |
|           |     สำหรับลูกค้าผู้ประกอบการที่ใช้บริการเช็ค                       |
|           |     โดยลูกค้าสามารถซื้อสมุดเช็คในราคาพิเศษ                      |
|           |     พร้อมได้รับสิทธิพิเศษฟรีค่าธรรมเนียมสำหรับบริการเสริม 2 ประเภท   |
|           |     ได้แก่ บริการข้อความ SMS ถึงลูกค้า                          |
|           |     เพื่อแจ้งเตือนธุรกรรมที่เกี่ยวกับเช็ค (K-Cheque Alert)          |
|           |     และบริการข้อมูลรายงานอิเล็กทรอนิกส์ถึงลูกค้า (Report           |
|           |     Management System: RMS)                              |
|           |                                                          |
|           | -   บริการเงินโอนระหว่างประเทศไทย-ลาว                       |
|           |     สำหรับลูกค้าที่ทำการค้าขายกับประเทศลาว                      |
|           |     เพื่อเตร                                               |
|           | ียมรับการขยายตัวของปริมาณการค้าจากการเข้าสู่ประชาคมเศรษฐกิจอาเซียน |
|           |     (AEC)                                                |
|           |                                                          |
|           | -   ผลิตภัณฑ์ชุดเช็คของขวัญโดนใจ                               |
|           |     ซึ่งเป็นเช็คของขวัญที่มีคุณลักษณะของบัตรอวยพรร่วมอยู่ด้วย           |
|           |     สำหรับเป็นทางเลือกเพื่อตอบสนองโอกาสสำคัญต่าง ๆ ของลูกค้า      |
|           |     อีกทั้งเป็นการสร้าง Brand Awareness                       |
|           |     เพื่อตอกย้ำความเป็นเจ้าแรกในการสร้างสรรค์ผลิตภัณฑ์บริการใหม่     |
|           |                                                          |
|           | -   บริการ SMS ขยันบอก                                     |
|           |     ซึ่งเป็นบริการแจ้งความเคลื่อนไหวของบัญชีเงินรับฝาก              |
|           |     เพื่อลดความกังวลใจของลูกค้าในกรณีบัญชีมีธุรกรรมที่ผิดปกติ          |
|           |     โดยกำหนดอัตราค่าธรรมเนียมเป็น 2 แบบ คือ รายเดือน และรายปี   |
|           |     เพื่อเพิ่มทางเลือกให้แก่ลูกค้า                                |
|           |                                                          |
|           | -   ผลิตภัณฑ์บัตรเดบิต เป็นธนาคารแรกที่นำเสนอบัตรเดบิตลายลิขสิทธิ์     |
|           |     (Licensed Cards) ลายการ์ตูนที่ได้รับความนิยม ได้แก่ Angry     |
|           |     Birds และ Hello Kitty พร้อมสิทธิประโยชน์ต่างๆ             |
|           |     และการออกบัตรเดบิตร่วมกับพันธมิตร K-Max MRT Debit Card     |
|           |     สำหรับใช้โดยสารรถไฟฟ้าใต้ดิน พร้อมรับความคุ้มครองอุบัติเหตุ       |
|           |     และสิทธิพิเศษในการรับเงินคืนตามการเติมมูลค่าตลอดทั้งปี นอกจากนี้   |
|           |     ยังได้ออกบัตรเดบิตกสิกรไทยเพื่อผู้ประกอบการเอสเอ็มอี (K-SME     |
|           |     Debit Card) ซึ่งเป็นหนึ่งในสามผลิตภัณฑ์บัตร                   |
|           |     ที่รวมบริการบัตรเครดิตและสินเชื่อเงินสด                       |
+-----------+----------------------------------------------------------+
| การปร     | -   การให้บริก                                             |
| ับปรุงผลิตภัณ | ารโอนเงินและซื้อขายเงินตราต่างประเทศด้วยสกุลเงินท้องถิ่นในกลุ่มประเทศ |
| ฑ์และบริการ |     AEC ครบทุกสกุลเงินเป็นธนาคารแห่งแรกของไทย                 |
|           |                                                          |
|           |    เพื่อเตรียมความพร้อมสำหรับรองรับการก้าวสู่ประชาคมเศรษฐกิจอาเซียน |
|           |     ซึ่งจะช่วยเพิ่มความคล่องตัวให้กับธุรกิจได้มากขึ้น                  |
|           |                                                          |
|           | -   การเปิดช่องทางพิเศษ “จ่ายบิลด่วน”                          |
|           |     เพื่ออำนวยความสะดวกแก่ลูกค้าที่ต้องการบริการแบบเบ็ดเส          |
|           | ร็จและรวดเร็วในการจ่ายบิลค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินชีวิตประจำวัน |
|           |                                                          |
|           | -   การพัฒนาบริการโอนเงินให้รองรับความต้องการของลูกค้าได้ตลอด 24  |
|           |     ชั่วโมง ผ่านทุกช่องทางอิเล็กทรอนิกส์                          |
|           |     รวมทั้งการฝากเงินเข้าบัญชีธนาคารอื่นผ่านเครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติ |
|           |     (CDM) ภายใต้แคมเปญ “ดึกแค่ไหน ก็โอนเงินได้กับธนาคารกสิกรไทย” |
|           |                                                          |
|           | -   การพัฒนาบริการด้านร้านค้ารับบัตร ได้แก่ บริการ K-Merchant on   |
|           |     Mobile (บริการร้านค้ารับบัตรบน Smartphone)                |
|           |     โดยร่วมกับพันธ                                          |
|           | มิตรธุรกิจเปิดตัวนวัตกรรมใหม่เป็นแห่งแรกในการรับชำระเงินด้วยบัตรเครดิต |
|           |     VISA และ Master Card ของทุกธนาคาร ผ่านแอพลิเคชั่นบน       |
|           |     Smartphone นอกจากนี้ ยังติดตั้งเครื่องรับบัตรอัตโนมัติ (EDC) ณ    |
|           |     สำนักงานที่ดินในเขตกรุงเทพฯ                               |
|           |     เพื่อให้บริการรับชำระค่าธรรมเนียมผ่านบัตรเครดิตและบัตรเดบิตของ   |
|           |     ทุกธนาคาร อีกทั้งยังปรับปรุงเครื่อง EDC ของธนาคาร             |
|           |     ให้สามารถดำเนินงานด้วยระบบ Hi-Speed Internet            |
|           |     ที่ร้านค้าใช้งานอยู่ เพื่อเพิ่มความรวดเร็วในการทำรายการ          |
|           |     และประหยัดค่าใช้จ่าย                                     |
+-----------+----------------------------------------------------------+
| การปรับปร  | -   บริการรับฝากทรัพย์สิน และบริการผู้ดูแลผลประโยชน์กองทุนรวม       |
| ุงและเพิ่มปร |     โดยธนาคารได้ขยายการให้บริการผู้ดูแลผลประโยชน์กองทุนรวม       |
| ะสิทธิภาพขอ |     ไปยังกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์เพิ่มอีก 2 กองทุน                 |
| งกระบวนกา |     โดยมีมูลค่าทรัพย์สินรวมกันกว่า 5,000 ล้านบาท                  |
| รดำเนินงาน |     และยังได้ให้บริการรับฝากทรัพย์สินกับกองทุนสำรองเลี้ยงชีพเพิ่มอีก 3   |
|           |     กองทุน รวมมูลค่าทรัพย์สินกว่า 7,500 ล้านบาท                  |
|           |     ส่งผลให้มีมูลค่าทรัพย์สินรวมที่รับฝากกว่า 1.5 ล้านล้านบาท นอกจากนี้  |
|           |     ธนาคาร                                               |
|           |     ยังได้เตรียมความพร้อมสำหรับการให้บริการกับกองทุนในรูปแบบใหม่ๆ   |
|           |     ตามกฎเกณฑ์ของทางการอีกด้วย                              |
|           |                                                          |
|           | -   การปรับปรุงระบบงานปฏิบัติการจัดการกองทุน (Fund Accounting)  |
|           |     เพื่อรองรับการให้บริการกลุ่มลูกค้าผู้ลงทุนรายใหญ่ กองทุนรวม        |
|           |     กองทุนส่วนบุคคล กลุ่มบริษัทหลักทรัพย์ และบริษัทประกันภัย           |
|           |     ทั้งในด้านการบริหารจัดการการลงทุน                          |
|           |     รวมถึงการอำนวยความสะดวกให้กับส่วนงาน Back Office         |
|           |     ในการจัดทำงบการเงิน และรายงานสถานะการลงทุนต่างๆ          |
|           |                                                          |
|           | -   บริการงานนายทะเบียนหลักทรัพย์ของหน่วยลงทุนกองทุนรวม หุ้นกู้      |
|           |     และพันธบัตร โดยเริ่มให้บริการเป็น นายทะเบียนหุ้นกู้อนุพันธ์ที่ บมจ.   |
|           |     หลักทรัพย์กสิกรไทย เป็นผู้ออก                               |
|           |     พร้อมทั้งพัฒน                                            |
|           | าระบบและปรับปรุงกระบวนการปฏิบัติงานด้านการเป็นนายทะเบียนหน่วยลงทุน |
|           |                                                          |
|           | เพื่อให้สามารถรองรับปริมาณการลงทุนในกองทุนตราสารหนี้ที่มีรอบระยะเวลา |
|           |     และกองทุนรวมต่างๆ ที่เติบโตอย่างต่อเนื่องของ บลจ. กสิกรไทย     |
|           |                                                          |
|           | -   บริการตัวแทนสินเชื่อและหลักประกันโครงการขนาดใหญ่             |
|           |     และบริการผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้                                   |
|           |     ธนาคารเป็นตัวแทนสินเชื่อและหลักประกันโครงก                  |
|           | ารเงินกู้ร่วมของลูกค้าในกลุ่มธุรกิจพลังงานโครงการขนาดใหญ่หลายโครงการ |
|           |     ซึ่งคาดว่าธนาคารจะยังคงได้รับความไว้วางใจจากลูกค้ารายใหม่      |
|           |     และโครงการขนาดใหญ่อีกหลายโครงการที่กำลังจะเกิดขึ้นภายในปี     |
|           |     2556 นอกจากนี้                                         |
|           |     ธนา                                                  |
|           | คารยังได้ทำหน้าที่ผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ที่ออกโดยบริษัทในเครือสถาบันการเงินอีกด้วย |
+-----------+----------------------------------------------------------+
| โครง      | -   การจัดรายการส่งเสริมการขายสำหรับบริการด้านธุรกิจร้านค้ารับบัตร   |
| การส่งเสริม |     “EDC กสิกรไทย สะสมยอดใช้ ได้รับเงินคืน”                    |
| การขายแ   |     สำหรับกลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดกลาง                       |
| ละการตลาด |     ตลอดจนผู้ประกอบการขนาดเล็กและย่อม                        |
|           |     เพื่อกระตุ้นการใช้เครื่องอนุมัติวงเงินอัตโนมัติ (EDC)              |
|           |     ของธนาคารเป็นหลัก                                      |
|           |     รวมถึงการชำระค่าสินค้าและบริการผ่านช่องทางอื่นๆ ของธนาคาร อาทิ |
|           |     โดยการหักบัญชีบัตรเครดิตแบบเป็นครั้งคราว หรือแบบรายงวด        |
|           |     และการชำระทางอินเทอร์เน็ต (K-Payment Gateway)           |
|           |                                                          |
|           | -   การจัดกิจกรรมส่งเสริมการขายสำหรับผู้ถือบัตรเดบิตทุกประเภท       |
|           |     โดยร่วม                                               |
|           | กับพันธมิตรมอบสิทธิประโยชน์ที่สอดคล้องกับการใช้ชีวิตของกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย |
|           |     นอกจากนี้                                              |
|           |     ยังเพิ่มช่องทางการใช้บัตรเดบิตสำหรับการซื้อตั๋วรถไฟออนไลน์        |
|           |     รวมถึงการมอบคู่มือบริการ “เรื่องเงิน เรื่องง่ายที่คุณทำได้”         |
|           |     ให้กับลูกค้าที่เปิดใช้บริการบัตรเดบิต                           |
|           |                                                          |
|           | -   การจัดกิจกรรมส่งเสริมการตลาด “จ่ายบิล โอนเงิน               |
|           |     เติมเงินกับธนาคารกสิกรไทยวันนี้ โอ้โห...ลุ้นโก้กันทั้งบ้าน”         |
|           |     เพื่อกระตุ้นให้ลูกค้าทำธุรกรรมการเงินผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ต่างๆ  |
|           |     ของธนาคารเป็นช่องทางหลัก                                |
+-----------+----------------------------------------------------------+

กลุ่มออมเงินและลงทุน (Saving & Investing)

+-----------+----------------------------------------------------------+
|           | รายละเอียด                                                |
+===========+==========================================================+
| การนำเสนอ | -   การออกผลิตภัณฑ์เงินรับฝากใหม่อย่างต่อเนื่อง อาทิ                |
| ผลิตภัณฑ์และ |     เงินรับฝากประจำพิเศษ 5 เดือน 7 เดือน                      |
| บริการใหม่  |     สำหรับกลุ่มลูกค้าบุคคลพิเศษและกลุ่มลูกค้าบุคคลสินทรัพย์สูง           |
|           |     ที่มีผลตอบแทนจูงใจและแข่งขันได้ในตลาด ในขณะเดียวกัน           |
|           |                                                          |
|           | ได้เสนอเงินรับฝากประจำระยะปานกลางถึงยาวสำหรับลูกค้าบุคคลระดับกลาง |
|           |     เช่น “เงินฝากประจำดอกสูงว้าว” เป็นต้น                      |
|           |                                                          |
|           | -   การออกกองทุนใหม่ โดยธนาคารร่วมกับ บลจ. กสิกรไทย           |
|           |     จัดตั้งและเสนอขายกองทุนรวม 177 กองทุน ในปี 2555            |
|           |     โดยเป็นการลงทุนในตราสารหนี้ทั้งภายในประเทศและต่างประเทศ     |
|           |     ส่วนใหญ่เป็นกองทุน                                       |
|           | ตราสารหนี้ระยะสั้นที่ให้ผลตอบแทนที่ดีภายใต้ความเสี่ยงไม่ต่างจากเงินรับฝาก |
|           |     รวมถึงกองทุนที่ลงทุนในตราสารหนี้ภาครัฐ ภายใต้ชื่อ “กองทุนเปิดเค   |
|           |     คุ้มครองเงินต้น” นอกจากนี้ ได้เสนอขาย “กองทุนเปิดเค ยูเอสเอ    |
|           |     หุ้นทุน” (K-USA) เพื่อเป็นทางเลือกในการลงทุนต่างประเทศ และ    |
|           |     “กองทุนเปิดเค โกลบอล แอลโลเคชั่น เพื่อการเลี้ยงชีพ” (KGARMF)  |
|           |     สำหรับเป็นทางเลือกในการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ               |
|           |                                                          |
|           | -   ผลิตภัณฑ์การลงทุน                                        |
|           |     โดยเพิ่มบริการจัดหาผ                                     |
|           | ลิตภัณฑ์ที่ตอบสนองความต้องการของผู้ลงทุนบุคคลรายใหญ่ผ่านกองทุนส่วนบุคคล |
|           |     อาทิ บริการการลงทุนในตราสารหนี้ต่างประเทศ                  |
|           |     พร้อมบริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ และการทำสัญญาอนุพันธ์   |
|           |     เพื่อป้องกันความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นจากการลงทุนตราสารหนี้ต่างประเทศ |
+-----------+----------------------------------------------------------+
| การปรับปร  | -   การปรับปรุงบริการบัญชีเงินรับฝากสกุลเงินตราต่างประเทศ (Foreign |
| ุงและเพิ่มปร |     Currency Deposit System: FCD)                        |
| ะสิทธิภาพขอ |     โดยเพิ่มประเภทบัญชีเงินรับฝากประจำ                         |
| งกระบวนกา |     จากเดิมที่ให้บริการเฉพาะบัญชีเงินรับฝากกระแสรายวันและออมทรัพย์   |
| รดำเนินงาน |     เพื่อเป็นเครื่อ                                           |
|           | งมือบริหารความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยนและลดการสูญเสียโอกาสทางธุรกิจ |
|           |     ให้กับลูกค้าที่มีรายได้เป็นเงินตราต่างประเทศ นอกจากนี้            |
|           |     ยังอำนวยความสะดวกให้ลูกค้าสามารถรับบริการต่างสาขาที่เปิดบัญชีได้  |
|           |                                                          |
|           | -   การปรับปรุงบริการและผลิตภัณฑ์การลงทุน                       |
|           |     โดยร่วมกับสำนักบริหารหนี้สาธารณะ กระทรวงการคลัง             |
|           |     ในการจัดจำหน่ายพันธบัตรออมทรัพย์ ผ่านระบบ ATM               |
|           |     ของธนาคารทั่วประเทศ                                    |
|           |     เพื่อเพิ่มช่องทางการลงทุนและอำนวยค                         |
|           | วามสะดวกให้แก่ผู้ลงทุนทั่วไปในการลงทุนในพันธบัตรออมทรัพย์ได้สะดวกยิ่งขึ้น |
+-----------+----------------------------------------------------------+
| โครง      | -   การจัดรายการส่งเสริมการขายสำหรับการลงทุนในกองทุนรวม        |
| การส่งเสริม |     LTF/RMF ระหว่างปี                                      |
| การขายแ   |     โดยผู้ลงทุนที่ชำระค่าซื้อหน่วยลงทุนผ่านบัตรเครดิตกสิกรไทยในช่วง 9   |
| ละการตลาด |     เดือนแรกของปี 2555 จะได้รับคะแนนบัตรเครดิตตามเงื่อนไขกำหนด   |
|           |                                                          |
|           | -   การส่งเสริมการพัฒนาตลาดรองตราสารหนี้                      |
|           |     เพื่อเพิ่มทางเลือกให้กับผู้ลงทุนทั่วไป                           |
|           |     และ                                                  |
|           | เสริมสภาพคล่องในการซื้อขายเปลี่ยนมือให้กับลูกค้าของธนาคารที่ลงทุนในหุ้นกู้ |
|           |     โดยในปี 2555 ที่ผ่านมา ธนาคารมีสัดส่วนการตลาดเป็นอันดับ 1      |
|           |     ในตลาดรองตราสารหนี้ทั้งในภาพรวม และตลาดรองตราสารหนี้เอกชน  |
+-----------+----------------------------------------------------------+

กลุ่มระดมทุนและกู้ยืม (Funding & Borrowing)

+-----------+----------------------------------------------------------+
|           | รายละเอียด                                                |
+===========+==========================================================+
| การนำเสน  | -   ผลิตภัณฑ์และบริการสินเชื่อเพื่ออุตสาหกรรมอาหารและเครื่องดื่ม       |
| อผลิตภัณฑ์แล |     ภายใต้แนวคิด K-Value Chain Solutions                   |
| ะบริการใหม่ |     ที่มุ่งดูแลลูกค้าผู้ผลิตเครื่องดื่มตลอดจนคู่ค้าหรือผู้แทนจำหน่าย          |
|           |     โดยออก                                               |
|           | แบบการชำระเงินให้ผู้แทนจำหน่ายสามารถใช้วงเงินเพื่อซื้อสินค้าของผู้ผลิตได้ |
|           |     ผ่านโทรศัพท์เคลื่อนที่ ด้วยบริการ K-Corporate Mobile Payment  |
|           |     ซึ่งสามารถชำระค่าสินค้าให้แก่ผู้ผลิตได้ในทันที (Real Time)        |
|           |     ทุกที่ทุกเวลา ด้วยความปลอดภัยสูงสุด                          |
|           |     พร้อมนำเสนอบริการในด้านที่ไม่ใช่การเงิน เช่น ประกันชีวิตและธุรกิจ  |
|           |     รวมถึงองค์ความรู้ในการต่อยอดธุรกิจให                        |
|           | ้กับผู้แทนจำหน่ายให้สามารถเติบโตร่วมกันได้ทั้งเครือข่ายวงจรธุรกิจของผู้ผลิต |
|           |     ซึ่งทำให้ธนาคารสามารถเพิ่มฐานลูกค้าชั้นดีรายใหม่ได้อีกกว่า 150 ราย |
|           |     ด้วยวงเงินกว่า 2,500 ล้านบาท                             |
|           |                                                          |
|           | -   ผลิตภัณฑ์ Industry Solutions ประเภท Pre Finance         |
|           |     ซึ่งนำเสนอให้กับผู้ประกอบการที่ทำธุรกิจค้าปลีกค้าส่ง               |
|           |     ในกลุ่มอุตสาหกรรมเคมีภัณฑ์ วัสดุก่อสร้าง อาหารและเครื่องดื่ม       |
|           |     รวมถึงสินค้าอุปโภคบริโภค ในรูปแบบของวงเงินสินเชื่อหมุนเวียน      |
|           |     และตั๋วสัญญาแลกเงิน เพื่อเพิ่มสภาพคล่องในการดำเนินกิจการ        |
|           |                                                          |
|           | -   บริการ Export-Import Factoring with TCI               |
|           |     เพื่อเพิ่มความม                                          |
|           | ั่นใจในการทำธุรกรรมระหว่างประเทศให้กับกลุ่มลูกค้าที่ทำธุรกิจนำเข้าส่งออก |
|           |                                                          |
|           |  โดยธนาคารจะให้ความคุ้มครองแก่ผู้ส่งออกในกรณีที่ผู้ซื้อปฏิเสธการชำระเงิน |
|           |     ค่าสินค้า ผู้ซื้อล้มละลาย                                    |
|           |     และคว                                                |
|           | ามเสียหายที่เกิดจากความเสี่ยงทางการเมืองของประเทศผู้ซื้อได้สูงสุดร้อยละ |
|           |     100 ของมูลค่าสินค้า ครอบคลุมมากกว่า 150 ประเทศทั่วโลก        |
|           |     นอกจากนี้ ธนาคารยังให้วงเงินสินเชื่อหมุนเวียน                  |
|           |     เพื่อเพิ่มสภาพคล่องให้แก่ผู้ส่งออกอีกด้วย                        |
|           |                                                          |
|           | -   ผลิตภัณฑ์สินเชื่อสำหรับผู้ประกอบการเอสเอ็มอี ได้แก่ ผลิตภัณฑ์ K-SME  |
|           |     Jing Jai Credit (สินเชื่อเพื่อผู้ประกอบการมีหลักประกันคุณภาพสูง) |
|           |     ซึ่งเปิดโอกาสให้ลูกค้าที่ไม่ได้ทำธุรกรรมผ่านบัญชีธนาคาร            |
|           |     แต่มีหลักทรัพย์ที่มีคุณภาพ                                    |
|           |     สามารถนำมาค้ำประกันเพื่อขอวงเงินสินเชื่อกับธนาคารได้ง่ายขึ้น      |
|           |     ผลิตภัณฑ์ K-SME 500% Credit High LTV                    |
|           |     (สินเชื่อเกินมูลค่าหลักประกันแบบเก็บค่าธรรมเนียม)               |
|           |     เพื่อตอบสนองลูกค้ารายเดิมที่มีประวัติดี                         |
|           |     ที่มีความต้องการวงเ                                      |
|           | งินสินเชื่อมูลค่าสูงสำหรับใช้ในการลงทุนขยายกิจการและเป็นเงินทุนหมุนเวียน |
|           |     ในธุรกิจ โดยให้วงเงินสูงสุด 5 เท่าของมูลค่าหลักประกัน           |
|           |     และผ่อนชำระสูงสุด 84 เดือน โดยไม่ต้องอาศัย การค้ำประกันของ    |
|           |     บสย. ผลิตภัณฑ์ K-SME Automotive Credit                  |
|           |     (สินเชื่อเพื่อธุรกิจรถยนต์มือสอง)                             |
|           |                                                          |
|           |   สำหรับลูกค้าเดิมของธนาคารที่มีการหมุนเวียนทางการเงินที่ดีและมีศักยภาพ |
|           |     โดยขยายวงเงินสินเชื่อสูงสุดถึงร้อยละ 95 ของมูลค่าหลักประกัน      |
|           |     จากเดิมไม่เกินร้อยละ 70 ของมูลค่าหลักประกัน และผลิตภัณฑ์ K-SME  |
|           |     Credit: Credit at Your Wish (สินเชื่อดั่งใจ SME กสิกรไทย)  |
|           |     ภายใต้โครงการสินเชื่อระยะยาวเสริมสภาพคล่องกสิกรไทย (K-SME   |
|           |     Flexible Term Loan)                                  |
|           |     ซึ่งนอกจากลูกค้าจะสามารถเลือกรูปแบบการผ่อนชำระ              |
|           |     และอัตราดอกเบี้ยได้หลากหลาย                              |
|           |     โดยธนาคา                                             |
|           | รจะปรับอัตราดอกเบี้ยให้สอดคล้องกับเศรษฐกิจและสภาพตลาดทุกไตรมาสแล้ว |
|           |     ยังสามารถเปลี่ยนวงเงินที่ผ่อนชำระไปแล้วเป็นวงเงิน O/D ได้อีกด้วย  |
|           |                                                          |
|           | -   ผลิตภัณฑ์สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย ได้แก่ “สินเชื่อบ้านกสิกรไทย          |
|           |     ยืดเวลาผ่อนยาวกว่าใครถึง 50 ปี”                           |
|           |     ทำให้ลูกค้ามีภาระการผ่อนต่อเดือนน้อยลง                       |
|           |     จึงมีโอกาสได้รับวงเงินที่สูงขึ้น และสามารถกู้ได้ง่ายขึ้น             |
|           |     โครงการสินเชื่อบ้านอัตราดอกเบี้ยพิเศษร้อยละ 0 นาน 6-10 เดือน   |
|           |     สำหรับลูกค้า                                            |
|           | ที่ซื้อบ้านในโครงการของบริษัทพัฒนาอสังหาริมทรัพย์ที่เป็นพันธมิตรของธนาคาร |
|           |                                                          |
|           |  และโครงการสินเชื่อที่อยู่อาศัยเงื่อนไขพิเศษสำหรับจังหวัดในพื้นที่ยุทธศาสตร์ |
|           |     เพื่อรองรับการขยายตัวของภาคอสังหาริมทรัพย์ไปยังหัวเมืองต่างๆ     |
|           |     นอกจากนี้ ธนาคารยังสนับสนุนโครงการสินเชื่อบ้านดอกเบี้ยต่ำพิเศษจาก |
|           |     ธปท. (Soft Loans)                                    |
|           |     เพื่อช่วยเหลือผู้ที่ได้รับความเสียหายจากอุทกภัยปี พ.ศ. 2554        |
|           |     ตามนโยบายของรัฐบาล โดยลูกค้าจะได้รับอัตราดอกเบี้ยร้อยละ 3     |
|           |     เป็นเวลา 5 ปี                                          |
|           |                                                          |
|           | -   ผลิตภัณฑ์บัตรเครดิต ได้แก่ K-SME Card สำหรับกลุ่มลูกค้าเอสเอ็มอี   |
|           |     โดยเป็นธนาคารแรกที่นำเสนอบริการกลุ่มบัตรทั้ง 3 ผลิตภัณฑ์ ได้แก่    |
|           |     บัตรเดบิตกสิกรไทยเพื่อผู้ประกอบการ (K-SME Debit Card)       |
|           |     บัตรเครดิตกสิกรไทยเพื่อผู้ประกอบการ (K-SME Credit Card)     |
|           |     และสินเชื่อเงินสดทันใจกสิกรไทยเพื่อผู้ประกอบการ (K-SME Express |
|           |     Cash) พร้อมเสนอสิทธิประโยชน์และองค์ความรู้ นอกจากนี้          |
|           |     ยังร่วมกับพันธมิตรทางธุรกิจ ออกบัตรเครดิตร่วมโรบินสัน-กสิกรไทย    |
|           |     (Robinson-KBank Credit Card)                         |
|           |     ที่มอบสิทธิประโยชน์จากห้างสรรพสินค้าให้แก่ลูกค้าธนาคาร           |
|           |                                                          |
|           | -   ผลิตภัณฑ์สินเชื่อเงินสดทันใจ                                 |
|           |     สำหรับผู้มีบัญชีเงินเดือนผ่านธนาคารกสิกรไทย (K-Express Cash    |
|           |     for Payroll)                                         |
|           |     เป็นสินเชื่อหมุนเว                                        |
|           | ียนที่มีข้อเสนออัตราดอกเบี้ยพิเศษให้กับผู้มีบัญชีเงินเดือนผ่านธนาคารกสิกรไทย |
+-----------+----------------------------------------------------------+
| การปร     | -   การปรับเปลี่ยนรูปลักษณ์และภาพลักษณ์ของบัตรเครดิตใหม่ (Re-Brand) |
| ับปรุงผลิตภัณ |     ให้เป็นรูปแบบร่วมสมัยที่เรียบหรู โดยใช้บัตรเครดิตเพื่อเติมเต็มชีวิต    |
| ฑ์และบริการ |     และมอบความสุขจากสิทธิประโยชน์ให้ผู้ถือบัตรในทุกระดับ            |
|           |                                                          |
|           | -   การจัดหาเงินทุนให้แก่ลูกค้า ผ่านบริการวาณิชธนกิจของธนาคาร       |
|           |     เพื่อสนับสนุนการดำเนินงาน การขยายกิจการ                    |
|           |     และการชำระเงินกู้เดิมที่ครบกำหนดของลูกค้า                    |
|           |     โดยปรับปรุงการให้บริการที่ครอบคลุมการระดมทุนทางเลือก อื่นๆ      |
|           |     มากยิ่งขึ้น อาทิ การระดมทุนด้วยกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์          |
|           |     การระดมทุนผ่านตราสารหนี้ประเภทกึ่งทุน                       |
|           |     การระดมทุนในสกุลเงินตราต่างประเทศ                        |
|           |     รวมถึงการให้บริการด้านที่ปรึกษาการเงินสำหรับผลิตภัณฑ์ใหม่ อาทิ     |
|           |     กองทุนรวมโครงสร้างพื้นฐาน                                |
+-----------+----------------------------------------------------------+
| การปรับปร  | -   การปรับปรุงกระบวนการดำเนินงาน                           |
| ุงและเพิ่มปร |     เพื่อให้การทำธุรกรรมของกลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดกลางเป็นไป    |
| ะสิทธิภาพขอ |     อย่างรวดเร็วขึ้น                                         |
| งกระบวนกา |     โดยลดขั้นตอนในการสมัครใช้ผลิตภัณฑ์และปริมาณเอกสารลง นอกจากนี้  |
| รดำเนินงาน |     ยังมุ่งเน้นการนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ครบวงจร              |
|           |     เพื่อให้ลูกค้าใช้สินเชื่อกับธนาคารเป็นธนาคารหลัก                 |
|           |     ทั้งในการหาลูกค้าใหม่และการกระตุ้นการใช้สินเชื่อของลูกค้าเดิม      |
|           |                                                          |
|           | -   การเปิดศูนย์บริการปรึกษาเรื่องบ้านครบวงจรจาก K Home Smiles   |
|           |     Club แห่งใหม่ ที่ศูนย์การค้าเมกา บางนา                      |
|           |     พร้อมนำเสนอข้อมูลการเสริมฮวงจุ้ยบ้าน                        |
|           |     ไอเดียแบบบ้านและการตกแต่งบ้าน ด้วยนวัตกรรมใหม่ล่าสุดผ่าน       |
|           |     จอสัมผัส (Multi-Touch Screen)                          |
+-----------+----------------------------------------------------------+
| โครง      | -                                                        |
| การส่งเสริม |  การจัดกิจกรรมการตลาดเพื่อกระตุ้นการสมัครและการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต |
| การขายแ   |     ได้แก่ โครงการ “บัตรเครดิต กสิกรไทย...ให้คุณมีความสุขได้ทุกวัน   |
| ละการตลาด |     ด้วยสิทธิพิเศษตลอดปี” และ “ช้อป 1,000 คืน 1,000”            |
|           |     โดยขยายไปยังกลุ่มลูกค้าต่างจังหวัด หมุนเวียนไปทุกเดือน นอกจากนี้   |
|           |     ยังมีการจัดกิจกรรมส่งเสริมการขายบัตรเครดิตร่วมประเภทต่างๆ ได้แก่ |
|           |     บัตรเครดิตร่วมเครือโรงพยาบาลกรุงเทพ                       |
|           |     บัตรเครดิตร่วมไทยแอร์เอเชีย บัตรเครดิตร่วมโรบินสัน             |
|           |     และบัตรเครดิตร่วมเมอร์เซเดส ตลอดจนการขยายฐานลูกค้าระดับบน   |
|           |     โดยมอบบัตร THE WISDOM THE PREMIER และ Platinum        |
|           |     แก่ลูกค้ารายใหม่อย่างต่อเนื่อง                               |
|           |                                                          |
|           | -   การจัดกิจกรรมการตลาดสำหรับสินเชื่อผู้บริโภค                   |
|           |     โดยนำเสนอโครงการอัตราดอกเบี้ยต่ำพิเศษ “0% 2 เดือน          |
|           |     พร้อมชิงโชคคอนโดและ iPad”                              |
|           |     ให้กับลูกค้าสินเชื่อเงินสดทันใจกสิกรไทย (K-Express Cash)       |
|           |     และโครงการ “สมัครยกก๊วน รับดอกเบี้ย 0% ยกแก๊งค์ สูงสุด 6      |
|           |     เดือน” สำหรับลูกค้าบริการเงินสดโอนไว                       |
|           |     ที่โอนเงินเข้าบัญชีทันทีหลังจากได้รับการอนุมัติ                    |
|           |     รวมถึงโ                                               |
|           | ครงการกระตุ้นการสมัครควบคู่กับผลิตภัณฑ์อื่นของธนาคารในจังหวัดยุทธศาสตร์ |
|           |     ตลอดจนการทำสื่อประชาสัมพันธ์ต่างๆ                          |
|           |     เพื่อเพิ่มการรับรู้ในตัวผลิตภัณฑ์ของธนาคารให้กับลูกค้า              |
+-----------+----------------------------------------------------------+

กลุ่มป้องกันความเสี่ยงและสารสนเทศ (Protection & Information)

+------------+---------------------------------------------------------+
|            | รายละเอียด                                               |
+============+=========================================================+
| การนำเ     | -   การนำเสนอผลิตภัณฑ์ประกันชีวิต ได้แก่ “Pro Saving 1/7” “Pro  |
| สนอผลิตภัณฑ์แ |     Saving 1/10” และ “Pro Life 90/5”                    |
| ละบริการใหม่ |     สำหร                                                |
|            | ับลูกค้าระดับบนที่ต้องการผลตอบแทนที่แน่นอนในระยะยาวและมีความเสี่ยงต่ำ |
|            |     ผลิตภัณฑ์ “ประกันชีวิต ออมทรัพย์...รับสุข” (Pro Saving 615)   |
|            |     สำหรับกลุ่มลูกค้าผู้มีรายได้ประจำหรือมีเงินออม นอกจากนี้          |
|            |     ยังมีผลิตภัณฑ์ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล สำหรับชาวต่างชาติ (PA for  |
|            |     Foreigner) เพื่อรองรับกลุ่มลูกค้าชาวต่างชาติ                 |
|            |     ที่เดินทางเข้ามาทำงาน หรือประกอบธุรกิจในไทย                |
|            |                                                         |
|            | -   การออกผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่ตอบสนองนโยบายภาครัฐ ได้แก่         |
|            |     ประกันภัยพิบัติ และประกันภัยธรรมชาติทั่วไป                    |
|            |     สำหรับลูกค้าสินเชื่อบ้านกสิกรไทย โดยให้ความคุ้มครองภัยจากน้ำท่วม  |
|            |     และภัยธรรมชาติ ในวงเงินคุ้มครองสูงสุด 100,000 บาทต่อปี       |
|            |     ด้วยเบี้ยประกันภัยต่ำ                                     |
+------------+---------------------------------------------------------+
| การ        | -   การเสนอผลิตภัณฑ์ป้องกันความเสี่ยงทางการเงินสำหรับลูกค้า        |
| ปรับปรุงผลิตภ |     โด                                                  |
| ัณฑ์และบริการ | ยมีผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายและเหมาะสมกับลูกค้าผู้ประกอบการรายเล็กและใหญ่ |
|            |     ทั้งอนุพันธ์ด้านอัตราแลกเปลี่ยน อัตราดอกเบี้ย และราคาสินค้าโภคภัณฑ์ |
|            |                                                         |
|            | -   การนำเสนอผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตสำหรับลูกค้าสินเชื่อที่อยู่อาศัย (MRTA) |
|            |     โดยให้ความคุ้มครองเฉพาะ การเสียชีวิตจากอุบัติเหตุ             |
|            |     สำหรับเป็นทางเลือกให้แก่ลูกค้าเฉพาะกลุ่ม                     |
|            |                                                         |
|            | -   การป                                                |
|            | รับปรุงผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตประเภทคุ้มครองวงเงินสินเชื่อที่มีเงินคืนครบสัญญา |
|            |     สำหรับเป็นทางเลือกให้ลูกค้า                               |
|            |     เพื่อตอบโจทย์ความต้องการของลูกค้าทุกกลุ่ม                    |
|            |                                                         |
|            | -   การปรับปรุงผลิตภัณฑ์ประกันชีวิต                             |
|            | ประเภทคุ้มครองวงเงินสินเชื่อแบบมีสัญญาแนบท้ายที่ให้ความคุ้มครองเพิ่มเติม |
|            |     โดยครอบคลุมกรณีอุบัติเหตุ โรคร้ายแรง และค่ารักษาพยาบาล       |
|            |     ผ่านช่องทาง Corporate Bancassurance                   |
|            |     ให้กับกลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการเอสเอ็มอี                        |
|            |     ซึ่งช่วยปิดความเสี่ยงในการดำเนินธุรกิจของผู้ประกอบการได้        |
|            |     อย่างแท้จริง                                           |
|            |                                                         |
|            | -   การนำเสนอผลิตภัณฑ์ประกันวินาศภัยสำหรับกลุ่มลูกค้าบรรษัทขนาดใหญ่  |
|            |     โดยเฉพาะประเภทการประกัน ความเสี่ยงภัยทุกชนิด (Industrial  |
|            |     All Risks Insurance) และการประกันลูกหนี้การค้า (Trade    |
|            |     Credit Insurance)                                   |
|            |     ซึ่งธนาคารยังคงมีบทบาทที่สำคัญในการทำหน้าที่ให้คำปรึกษาด้านต่างๆ  |
|            |     เพื่อปิดความเสี่ยงให้ลูกค้า อย่างต่อเนื่อง                      |
|            |     พร้อมจัดให้มีเจ้าหน้าที่สำรวจภัย (Survey) และเจ้าหน้าที่เคลม     |
|            |     คอยให้คำปรึกษา                                        |
|            |                                                         |
|            | -   การขยายโครงการนำเสนอผลิตภัณฑ์ประกันวินาศภัยในรูปแบบ        |
|            |     Package ให้กับกลุ่มลูกค้าที่มีเครือข่ายธุรกิจกว้างขวาง            |
|            |     นอกเห                                               |
|            | นือจากที่ได้ให้บริการแก่กลุ่มตัวแทนจำหน่ายอุตสาหกรรมอาหารและเครื่องดื่ม |
|            |     และอุตสาหกรรมยานยนต์และชิ้นส่วน                          |
|            |     ทั้งผลิตภัณฑ์การประกันความเสี่ยงภัยทุกชนิด การประกันการขนส่ง     |
|            |     การประกันเงินสด และการประกันความซื่อสัตย์พนักงาน            |
|            |     เพื่อช่วยปิดความเสี่ยงจากการดำเนินธุรกิจของลูกค้า              |
+------------+---------------------------------------------------------+
| การป       | -                                                       |
| รับปรุงและเพ |  การพัฒนาระบบการติดตามการใช้วงเงินสินเชื่อเพิ่มเพื่อชำระค่าเบี้ยประกัน |
| ิ่มประสิทธิภาพ |     (Top Up)                                            |
| ของกระบวนก |     โดยปรับปรุงกระบวนการรับเช็คเงินคืนจากบริษัทประกันคู่สัญญา       |
| ารดำเนินงาน |     ให้ส่งผ่านธนาคารแทนการส่งให้ลูกค้า                         |
|            |     เพื่อให้ธนาคารสามารถนำเช็คดังกล่าวมาปิดวงเงิน Top Up ได้ทันที  |
|            |     ซึ่งเป็นการป้องกันการใช้วงเงินผิดวัตถุประสงค์ นอกจากนี้          |
|            |     ธนาคารยังได้กำหนดระยะเวลาที่ใช้ในการอนุมัติรับประกัน          |
|            |     ให้สามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้อย่างรวดเร็ว        |
|            |                                                         |
|            | -   การพัฒนาระบบการเชื่อมโยงฐานข้อมูลลูกค้าประกันภัย โดยร่วมกับ    |
|            |     บมจ. เมืองไทยประกันภัย                                 |
|            |     พัฒนาโปรแกรมการทำงานผ่านเว็บไซต์ของบริษัทประกัน            |
|            |     เพื่อให้กระบวนการสมัครประกันวินาศภัยของลูกค้าธนาคารมี         |
|            |     ความสะดวกรวดเร็ว พร้อมได้รับความคุ้มครองทันทีที่สมัคร          |
|            |                                                         |
|            | -   การปรับปรุงระบบงานให้บริการด้านอัตราแลกเปลี่ยน              |
|            |     โ                                                   |
|            | ดยธนาคารได้เริ่มใช้ระบบงานใหม่สำหรับการให้บริการด้านอัตราแลกเปลี่ยน |
|            |     และอนุพันธ์ด้านอัตราแลกเปลี่ยน                             |
|            |     ซึ่งระบบดังกล่าวช่วยให้ธนาคารสามารถบริหาร                  |
|            |     ความเสี่ยงได้อย่างมีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น                        |
|            |     และสามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ                           |
|            |     เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้รวดเร็วยิ่งขึ้น             |
+------------+---------------------------------------------------------+
| โคร        | -   โครงการ “BA Perfect Award 2012”                     |
| งการส่งเสริม |     เพื่อกระตุ้นการขายและเป็นกำลังใจให้กับพนักงาน                |
| การขาย     |     รวมถึงการประชาสัมพันธ์แบรนด์ให้เป็นที่รู้จักมากขึ้น               |
| และการตลาด |     ด้วยการสื่อสารออกไปสู่สาธารณะผ่านช่องทางต่างๆ อาทิ           |
|            |     โฆษณาทางโทรทัศน์ วิทยุ ป้ายโฆษณา หนังสือพิมพ์ นิตยสาร เว็บไซต์  |
|            |     เครือข่ายสังคมออนไลน์ การสื่อสารผ่านสาขา และกสิกรทีวี นอกจากนี้ |
|            |     ยังมีการจัดกิจกรรมร่วมชมละครเวที “ลำซิ่งซิงเกอร์”             |
|            |     รอบพิเศษให้แก่ลูกค้าธุรกิจที่ซื้อผลิตภัณฑ์ประกันของธนาคารด้วย       |
|            |                                                         |
|            | -   การเพิ่มช่องทาง                                        |
|            | การแนะนำข้อมูลเพื่อประกอบการตัดสินใจเลือกใช้ผลิตภัณฑ์ป้องกันความเสี่ยง |
|            |     นอกจากการจัดสัมมนารายเดือน                             |
|            |     ธนาคารได้จัดให้มีการถ่ายทอดผ่านสื่อโทรทัศน์ในรายการ Money     |
|            |     Forum ทางช่อง Money Channel                          |
|            |     และการรายงานสดทุกวันผ่านรายการ Get Set                 |
|            |     เพื่อให้ลูกค้ารับทราบข้อมูลด้านเศรษฐกิจการเงิน                 |
|            |     ตลอดจนวิธีบริหารความเสี่ยงที่เหมาะสม                       |
+------------+---------------------------------------------------------+

  2. ช่องทางหลักในการให้บริการลูกค้า

ธนาคารกสิกรไทย มุ่งพัฒนาช่องทางหลักในการให้บริการลูกค้า
เพื่อเพิ่มขีดความสามารถในการเข้าถึงลูกค้า และการอำนวยความสะดวก
ตลอดจนตอบสนองความต้องการของลูกค้าแต่ละกลุ่ม
ให้ได้รับประสบการณ์การใช้บริการอันน่าประทับใจ โดยในปี 2555
ธนาคารมีการเสนอบริการในแต่ละช่องทางที่น่าสนใจ ดังนี้

-   สาขาและศูนย์ให้บริการทางการเงิน

+--------+-----+-----+------------------------------------------------+
|        | จำ  |     | การดำเนินการที่สำคัญในปี 2555                       |
|        | นวน |     |                                                |
+========+=====+=====+================================================+
|        | ปี   | ปี   |                                                |
|        | 2   | 2   |                                                |
|        | 555 | 554 |                                                |
+--------+-----+-----+------------------------------------------------+
| เครือข  | 865 | 816 | -                                              |
| ่ายสาขา |     |     |   การขยายและพัฒนาช่องทางบริการและการขายอย่างต่อเนื่อง |
| ธนาคาร |     |     |     โดยเปิดสำนักงานย่อยในย่านธุรกิจที่มีศักยภาพ          |
|        |     |     |     สถานีรถไฟฟ้า และห้างสรรพสินค้า                  |
|        |     |     |     เพิ่มเติมจากการขยายสาขาตามปกติ                 |
|        |     |     |     เพื่อให้ครอบคลุมทุกพื้นที่ยุทธศาสตร์หลักของธนาคาร      |
|        |     |     |     ขณะเดียวกันได้ขยายเ                           |
|        |     |     | วลาทำการของสาขาในบางพื้นที่แนวเขตการค้าระหว่างประเทศ |
|        |     |     |     ให้สอดคล้องกับพฤติกรรมการใช้บริการของลูกค้า        |
|        |     |     |                                                |
|        |     |     | -   การสร้างความแตกต่างด้วยที่ปรึกษาทางการเงิน โดยทีม  |
|        |     |     |     K-Expert ผู้เชี่ยวชาญที่ประจำ อยู่ทุกสาขาทั่วประเทศ   |
|        |     |     |     เพื่อให้คำแนะนำด้านการเงิน                      |
|        |     |     |     ผ่านคู่มือเคล็ดลับจัดการความฝัน (Need Based        |
|        |     |     |     Guidebook) ที่นำเสนอเป็นชุดผลิตภัณฑ์ (Product     |
|        |     |     |     Solution)                                  |
|        |     |     |     สำ                                         |
|        |     |     | หรับตอบสนองความต้องการของลูกค้าทุกกลุ่มในแต่ละจังหวะชีวิต |
+--------+-----+-----+------------------------------------------------+
| สำนักงา | 101 | 99  | -   การประชาสัมพันธ์และส่งเสริมการตลาด              |
| นแลกเป |     |     |     เพื่อเสริมภาพลักษณ์ธนาคาร และกระตุ้นการใช้บริการ    |
| ลี่ยนเงิน |     |     |     โดยธนาคาร                                  |
|        |     |     | ได้ประชาสัมพันธ์ช่องทางบริการแลกเปลี่ยนเงินทางโทรศัพท์ผ่าน |
|        |     |     |     K-Contact Center นอกจากนี้ ยังเสนอแคมเปญ      |
|        |     |     |     “ฟรีซิมโรมมิ่ง” “ฟรีโมบายอินเทอร์เน็ต” และ         |
|        |     |     |     “ฟรีค่าโทร 50 นาที”                           |
|        |     |     |     เมื่อแลกเงินกับธนาคารกสิกรไทยในทุกช่องทาง         |
+--------+-----+-----+------------------------------------------------+
| ศูนย์ธ   | 6   | 8   | -   การเพิ่มศูนย์ธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการ รวม 3 แห่ง      |
| ุรกิจลูกค |     |     |                                                |
| ้าบรรษัท |     |     | -   การเพิ่มศูนย์บริการธุรกิจ จำนวน 2                 |
|        |     |     |     แห่งในพื้นที่ต่างจังหวัด โดยเป็นศูนย์บริการธุรกิจ 1 แห่ง  |
|        |     |     |     และศูนย์บริการธุรกิจย่อย 1 แห่ง นอกจากนี้           |
|        |     |     |     ยังได้ควบรวมศูนย์บริการธุรกิจ 2 แห่ง เข้าด้วยกัน      |
|        |     |     |                                                |
|        |     |     | -   การเพิ่มบริการจ่ายเช็ค รวม 2 แห่ง                |
+--------+-----+-----+------------------------------------------------+
| ศูนย    | 11  | 11  |                                                |
| ์ธุรกิจลูก | 7** | 4** |                                                |
| ค้าผู้ประ |     |     |                                                |
| กอบการ |     |     |                                                |
| *      |     |     |                                                |
+--------+-----+-----+------------------------------------------------+
| ศูนย์บริก | 63  | 62  |                                                |
| ารธุรกิจ |     |     |                                                |
+--------+-----+-----+------------------------------------------------+
| บริการ  | 26  | 24  |                                                |
| จ่ายเช็ค |     |     |                                                |
+--------+-----+-----+------------------------------------------------+

หมายเหตุ: * ไม่รวมศูนย์บริการธุรกิจ

** จำนวนศูนย์ธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการอาจมีมากกว่า 1 ศูนย์ ใน 1 สาขา

-   บริการธนาคารทางอิเล็กทรอนิกส์

+-------+-----+-----+------------------------------------------------+
|       | จำ  |     | การดำเนินการที่สำคัญในปี 2555                       |
|       | นวน |     |                                                |
+=======+=====+=====+================================================+
|       | ปี   | ปี   |                                                |
|       | 2   | 2   |                                                |
|       | 555 | 554 |                                                |
+-------+-----+-----+------------------------------------------------+
| K-ATM | 7,  | 7,  | -   การติดตั้งโปรแกรมที่รองรับการปรับเป               |
| (บ    | 603 | 366 | ลี่ยนรูปแบบบนหน้าจอเอทีเอ็มและบันทึกรายการที่ทำธุรกรรมบ่อย |
| ริการธ |     |     |     โดย K-My ATM ดำเนินการแล้วเสร็จกว่า 6,000      |
| นาคาร |     |     |     เครื่องในปี 2555                              |
| ทา    |     |     |     เพิ่มความรวดเร็วในการทำธุรกรรมแก่ลูกค้า           |
| งเอทีเ |     |     |     ขณะที่ธนา                                    |
| อ็มกสิก |     |     | คารนำเสนอผลิตภัณฑ์บริการและโครงการส่งเสริมการขายต่างๆ |
| รไทย) |     |     |     ให้ลูกค้าทราบอย่างต่อเนื่อง                       |
|       |     |     |                                                |
|       |     |     | -   การเพิ่มภาษาต่างประเทศ เช่น ภาษารัสเซีย พม่า จีน   |
|       |     |     |     ญี่ปุ่น ลาว และยาวี เป็นต้น                       |
|       |     |     |     เพื่ออำนวยความ                               |
|       |     |     | สะดวกในการทำธุรกรรมการเงินให้กับชาวต่างชาติที่พำนักอาศัย |
|       |     |     |     หรือทำงานในประเทศไทย                        |
|       |     |     |                                                |
|       |     |     | -   การพัฒนาการโอนเงินทุกวันตลอด 24 ชั่วโมง          |
|       |     |     |     เพื่อ                                        |
|       |     |     | รองรับการให้บริการโอนเงินทางเครื่องเอทีเอ็มได้ทุกที่ทุกเวลา |
+-------+-----+-----+------------------------------------------------+
| K-CDM | 1,  | 1,  | -   การทยอยปรับเปลี่ยนเครื่องซีดีเอ็มรูปแบบใหม่          |
| (บริกา | 398 | 067 |     ที่สร้างความแตกต่างในการให้บริการฝาก             |
| รรับฝา |     |     |     และถอนเงินสดได้ในเครื่องเดียวกัน (One Stop       |
| กเงินส |     |     |     Service) ในพื้นที่ยุทธศาสตร์ เพื่อรองรับ            |
| ดอัตโน |     |     |     การขยายตัวของการใช้บริการ                     |
| มัติกสิก |     |     |                                                |
| รไทย) |     |     | -   การเพิ่มประสิทธิภาพของเครื่องซีดีเอ็ม               |
|       |     |     |     โดยขยายบ                                   |
|       |     |     | ริการไปยังการรับฝากเงินเพื่อเข้าบัญชีธนาคารอื่นได้ทุกวันตลอด |
|       |     |     |     24 ชั่วโมง                                   |
|       |     |     |                                                |
|       |     |     | -   การจัดรายการส่งเสริมการขาย                    |
|       |     |     |     เมื่อฝากเงินที่เครื่องซีดีเอ็ม และ/หรือเครื่องเอทีเอ็ม    |
|       |     |     |     ของธนาคารกสิกรไทย ตามเงื่อนไขที่กำหนด           |
+-------+-----+-----+------------------------------------------------+
| K-PUM | 992 | 917 | -   การเ                                       |
| (บริก  |     |     | พิ่มจำนวนเครื่องและปรับเปลี่ยนที่ตั้งเครื่องไปในพื้นที่ที่เหมาะสม |
| ารปรับ |     |     |     เพื่ออำนวยควา                                |
| สมุดเง |     |     | มสะดวกให้ลูกค้าสามารถใช้บริการได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น |
| ินรับฝา |     |     |                                                |
| กอัตโน |     |     |                                                |
| มัติกสิก |     |     |                                                |
| รไทย) |     |     |                                                |
+-------+-----+-----+------------------------------------------------+

+-----------+----------------------------------------------------------+
|           | การดำเนินการที่สำคัญในปี 2555                                 |
+===========+==========================================================+
| K-Cyber   | -   การพัฒนาระบบ Internet Banking ให้มีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น        |
| Banking   |     โดยปรับเปลี่ยนรูปแบบการใช้งานให้ง่ายขึ้น                      |
| (บริการ    |     และขยายบริการโอนเงินต่างธนาคาร (ORFT) ไปยังธนาคารอื่นเพิ่มขึ้น |
| ธนาคารทาง |                                                          |
| อินเทอร์เน็ต | -   การพัฒนาระบบความปลอดภัย ด้วยการใส่รหัส OTP (One Time      |
| กสิกรไทย)  |     Password) ในขั้นตอนการสร้างแบบฟอร์ม ชำระเงิน              |
|           |     หรือการแก้ไขรหัสอ้างอิงของการชำระค่าสินค้าและบริการ           |
|           |     ตลอดจนพัฒนาระบบการชำระค่าสินค้าและบริการแบบทันที (Real      |
|           |     Time) ให้กับร้านค้าที่ร่วมบริการ                             |
|           |                                                          |
|           | -   การจัดกิจกรรมส่งเสริมการขาย โดยร่วมกับพันธมิตรในธุรกิจสายการบิน |
|           |     คมนาคม ภาพยนตร์ และโทรคมนาคม                          |
|           |     เพื่อสร้างการรับรู้และทดลองใช้บริการ รวมทั้งกระตุ้นการสมัคร       |
|           |     และความถี่ในการทำธุรกรรมทางการเงินของลูกค้าให้เพิ่มขึ้น         |
+-----------+----------------------------------------------------------+
| K-Speed   | -   การพัฒนาบริการ ด้วยการเพิ่มฟังก์ชั่นการใช้งานสำหรับรองรับเครือข่าย |
| Top Up    |     3G และการเติมเงินค่าใช้บริการมือถือของเครือข่ายการให้บริการหลัก  |
| (บร       |                                                          |
| ิการเติมเงิน | -   การจัดกิจกรรมส่งเสริมการขาย ผ่านแคมเปญ                    |
| มือถือทันใจ) |     “เทศกาลการเงินเบิกบานใจ” ที่จัดให้แก่ลูกค้าในจังหวัดยุทธศาสตร์    |
|           |     และแคมเปญ “เติม 50 คุยได้ 55 กับบริการเติมเงินมือถือทันใจ”     |
| (เดิม      |     เพื่อกระตุ้นการสมัครและใช้บริการของลูกค้า อย่างต่อเนื่อง          |
| K-MOBILE  |                                                          |
| BANKING   |                                                          |
| SMS)      |                                                          |
+-----------+----------------------------------------------------------+
| K-MOBILE  | -   การปรับปรุงบริการ                                       |
| BANKING   |     โดยพัฒนาระบบสำหรับรองรับการใช้งานของเครือข่ายใหม่           |
| PLUS      |     การเพิ่มร้านค้าที่ให้บริการเติมเงินมือถือของเครือข่ายโทรศัพท์รายใหญ่  |
|           |     และบริการเติมเงินบัตร Easy Pass                          |
|           |     ของการทางพิเศษแห่งประเทศไทย นอกจากนี้                    |
|           |                                                          |
|           | ยังมีการจัดส่งเงื่อนไขการให้บริการเมื่อเข้าใช้งานครั้งแรกแก่ลูกค้าทางอีเมล |
|           |                                                          |
|           | -   การจัดกิจกรรมส่งเสริมการขาย โดยร่วมกับพันธมิตรในธุรกิจสายการบิน |
|           |     คมนาคม ภาพยนตร์ และโทรคมนาคม รวมถึงแคมเปญ              |
|           |     “เทศกาลการเงินเบิกบานใจ” ที่จัดให้แก่ลูกค้าในจังหวัดยุทธศาสตร์    |
|           |     ตลอดจนแคมเปญเพื่อการรักษาลูกค้ากลุ่มที่ใช้บริการ K-MOBILE       |
|           |     BANKING ATM SIM ที่เปลี่ยนมาใช้ K-MOBILE BANKING PLUS     |
|           |     เนื่องจากระบบโทรศัพท์บางรุ่นไม่รองรับการใช้งานของ ATM SIM     |
+-----------+----------------------------------------------------------+
| K-Payment | -   การเพิ่มบัตร CUP (China Union Pay) สำหรับใช้ชำระเงินผ่าน    |
| Gateway   |     K-Payment Gateway ทั้งบัตรเครดิต และบัตรเดบิต              |
| (บ        |     โดยทำรายการผ่านระบบความปลอดภัย UnionPay Online Payment |
| ริการรับชำร |     (UPOP)                                               |
| ะค่าสินค้าแล |                                                          |
| ะบริการทาง | -   การพัฒนาบริการ K-Payment Gateway Clinic                |
| อินเทอร์เน็ต |                                                          |
| กสิกรไทย)  |  ที่ให้คำปรึกษาเกี่ยวกับระบบการรับชำระเงินผ่านบัตรเครดิตทางอินเทอร์เน็ต |
|           |     สำหรับผู้ประกอบการที่มีเว็บไซต์ขายสินค้าและบริการ               |
|           |     โดยธนาคารได้จัดการบรรยายความรู้ข้อมูลด้านต่างๆ ที่เกี่ยวกับธุรกิจ   |
|           |     E-Commerce และ E-Banking                             |
|           |     รวมถึงการจัดสัมมนาที่เป็นประโยชน์แก่ผู้บริหารและเจ้าของกิจการต่าง  |
|           |     ๆ อย่างต่อเนื่อง                                         |
+-----------+----------------------------------------------------------+

-   บริการ K-Contact Center

+--------+-------------------------------------------------------------+
|        | การดำเนินการที่สำคัญในปี 2555                                    |
+--------+-------------------------------------------------------------+
| K-C    | -   บริการที่หลากหลาย ด้วยการเปิดให้บริการเพิ่มผ่านพนักงาน K-Contact   |
| ontact |     Center (Services via K-Contact Center Agent)            |
| Center |     เพื่ออำนวยความสะดวกให้แก่ลูกค้า โดยไม่ต้องเสียเวลาเดินทาง         |
|        |     เพียงแค่ติดต่อขอใช้บริการได้ที่ 0 2888 8888 ตลอด 24 ชั่วโมง เช่น    |
|        |     บริการรับคำสั่งซื้อเพิ่มหน่วยลงทุน LTF/RMF                        |
|        |     บริการรับคำสั่งซื้อเงินตราต่างประเทศ และบริการขอรายการเดินบัญชี     |
|        |     เป็นต้น                                                   |
|        |                                                             |
|        | -   การขยายเวลาการให้บริการ Web Chat เป็นทุกวันตลอด 24 ชั่วโมง     |
|        |     ส่งผลให้ยอดผู้ใช้บริการผ่านเว็บไซต์ธนาคาร และ /หรือ บริการ K-Cyber |
|        |     Service เพิ่มสูงขึ้นร้อยละ 60                                 |
|        |     เทียบจากช่วงก่อนการขยายเวลาการให้บริการ นอกจากนี้              |
|        |     ยังประชาสัมพันธ์เมนูลัด (Short Cut Menu)                      |
|        |     สำหรับใช้บริการระบบโทรศัพท์อัตโนมัติ (IVR) ผ่านช่องทางต่างๆ        |
|        |     เพื่อให้ลูกค้าได้รับความสะดวกรวดเร็วยิ่งขึ้นจากการทำธุรกรรม          |
|        |                                                             |
|        | -   บริการพิเศษเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าเป้าหมายทุกกลุ่ม อาทิ    |
|        |     สำหรับลูกค้าบุคคลสินทรัพย์สูง ( Private Banking)                |
|        |     ผ่านบริการโทรศัพท์หมายเลข 0 2888 8811 ได้แก่ บริการรถลีมูซีน      |
|        |     บริการด้านการแพทย์ และบริการผู้ช่วย ส่วนบุคคล (Concierge) เป็นต้น  |
|        |     นอกจากนี้ ได้เปิดให้บริการภาษาพม่า (0 2888 8888 กด *5) ทุกวัน    |
|        |     ตั้งแต่เวลา 12.00– 21.00 น.                                |
+--------+-------------------------------------------------------------+

ฐานะทางการเงิน

เงินให้สินเชื่อและเงินรับฝากของธนาคาร

-   เงินให้สินเชื่อแยกตามกลุ่มธุรกิจลูกค้าและกลุ่มผลิตภัณฑ์

สินเชื่อแยกตามกลุ่มธุรกิจลูกค้าและกลุ่มผลิตภัณฑ์*

หน่วย: ล้านบาท

  --------------------------- --------------- -------------------- -------------- --------------- -------------------- --------------
                              31 ธ.ค. 2555                                        31 ธ.ค. 2554**                       

                              ธุรกิจลูกค้าบรรษัท   ธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการ   ธุรกิจลูกค้าบุคคล   ธุรกิจลูกค้าบรรษัท   ธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการ   ธุรกิจลูกค้าบุคคล

  เงินให้สินเชื่อของธนาคาร         379,769         468,301              294,679        359,965         430,804              253,991

  สินเชื่อในประเทศ               275,689         425,582                             256,069         394,768              

  สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ   90,769          42,719                              91,483          36,036               

  สินเชื่อสกุลต่างประเทศ***        13,311                                              12,413                               

  สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย                                                  203,488                                             184,900

  สินเชื่อบัตรเครดิต                                                    53,872                                              42,179

  สินเชื่อผู้บริโภค                                                      37,319                                              26,912
  --------------------------- --------------- -------------------- -------------- --------------- -------------------- --------------

หมายเหตุ: * ไม่รวมสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ และสินเชื่ออื่น อาทิ สินเชื่อบริษัทย่อย และอื่นๆ

** เป็นตัวเลขหลังจากมีการโอนลูกค้าในแต่ละกลุ่มลูกค้าตามผู้ดูแลใหม่

*** วิเทศธนกิจเปลี่ยนชื่อเป็นสินเชื่อสกุลต่างประเทศ

หากพิจารณาการเปลี่ยนแปลงของยอดสินเชื่อที่จำแนกตามกลุ่มธุรกิจลูกค้าและกลุ่มผลิตภัณฑ์ พบว่า ณ
สิ้นปี 2555 สินเชื่อธุรกิจลูกค้าบรรษัท เพิ่มขึ้นจำนวน 19,804 ล้านบาท หรือร้อยละ 5.50 จาก ณ
สิ้นปี 2554 โดยเป็นผลหลักจากการขยายตัวของสินเชื่อในประเทศ
ทั้งสินเชื่อระยะยาวในอุตสาหกรรมโรงไฟฟ้า อสังหาริมทรัพย์ และกลุ่ม ยานยนต์และชิ้นส่วนยานยนต์
รวมถึงสินเชื่อระยะสั้นในกลุ่มอุตสาหกรรมเคมีและเคมีภัณฑ์ กลุ่มยานยนต์และชิ้นส่วนยานยนต์
และกลุ่มเกษตรอุตสาหกรรม ขณะที่สินเชื่อธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการ ณ สิ้นปี 2555 ขยายตัวจำนวน
37,497 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 8.70 จาก ณ สิ้นปี 2554
ส่วนใหญ่จากการเพิ่มขึ้นของสินเชื่อในประเทศในกลุ่มผลิตผลการเกษตร การค้า วัสดุก่อสร้าง
อุตสาหกรรมยานยนต์และชิ้นส่วนยานยนต์ และกลุ่มธุรกิจบริการ สำหรับสินเชื่อธุรกิจลูกค้าบุคคล ณ
สิ้นปี 2555 เพิ่มขึ้นจำนวน 40,688 ล้านบาท หรือร้อยละ 16.02 จาก ณ สิ้นปี 2554
โดยสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเติบโตเชิงปริมาณสูงสุด
เป็นผลจากการสานความสัมพันธ์ที่ดีกับบริษัทพัฒนาอสังหาริมทรัพย์ชั้นนำ
การจัดกิจกรรมการตลาดและนำเสนอแคมเปญพิเศษอย่างต่อเนื่องตรงความต้องการของลูกค้าที่แตกต่างในแต่ละพื้นที่
รวมถึงการร่วมมือกับทางการในการให้สินเชื่อดอกเบี้ยต่ำช่วยเหลือผู้ได้รับความเสียหายจากอุทกภัย

-   เงินรับฝากแยกตามประเภทบัญชี

เงินรับฝากของธนาคาร*

หน่วย: ล้านบาท

  ----------------------------------------------------------------------------------
                       สัดส่วน       ยอดเงินรับฝาก               การเปลี่ยนแปลง   
  -------------------- ----------- ------------- ----------- -------------- --------
                       (ร้อยละ)     31 ธ.ค. 2555  31 ธ.ค.     เพิ่ม (ลด)       ร้อยละ
                                                 2554                       

  เงินรับฝากรวม          100.00      1,394,536     1,243,860   150,676        12.11

  เงินรับฝากกระแสรายวัน   5.86        81,759        66,833      14,926         22.33

  เงินรับฝากออมทรัพย์      59.75       833,205       688,037     145,168        21.10

  เงินรับฝากประจำ        34.39       479,572       488,990     (9,418)        (1.93)
  ----------------------------------------------------------------------------------

หมายเหตุ: * เฉพาะธนาคาร

ยอดเงินรับฝากรวมของธนาคาร ซึ่งมาจากเงินรับฝากของธุรกิจลูกค้าบรรษัท
ธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการ และธุรกิจลูกค้าบุคคล ณ สิ้นปี 2555 เพิ่มขึ้นจำนวน 150,676 ล้านบาท
หรือร้อยละ 12.11 จาก ณ สิ้นปี 2554 ส่วนใหญ่เป็นการเพิ่มขึ้นของเงินรับฝากออมทรัพย์
โดยมีการทยอยครบกำหนดของผลิตภัณฑ์เงินรับฝากอัตราดอกเบี้ยพิเศษที่ธนาคารได้นำเสนอไปในช่วงเวลาที่แตกต่างกันระหว่างปี
ขณะที่ ธนาคารยังเสนอทางเลือกในการลงทุนอื่นที่ให้ผลตอบแทนดีกว่าในความเสี่ยงที่ลูกค้ายอมรับได้

การบริหารเงิน

ในปี 2555
ธนาคารยังคงดำเนินกลยุทธ์การบริหารสภาพคล่องให้เหมาะสมกับความต้องการของหน่วยงานต่างๆ
รวมถึงสอดคล้องกับสภาวะเศรษฐกิจและทิศทางอัตราดอกเบี้ยในตลาดเงินอย่างต่อเนื่อง
โดยปริมาณธุรกรรมการกู้ยืมระหว่างธนาคารประเภทมีระยะเวลาเพิ่มขึ้นเล็กน้อยตามแรงกระตุ้นของธนาคารแห่งประเทศไทย
ซึ่งเป็นไปเพื่อสร้างความน่าเชื่อถือของอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงระยะสั้นตลาดกรุงเทพ (BIBOR)
ให้เป็นอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงของตลาดการเงินไทยอย่างแพร่หลายในช่วงต่อไป

รายได้หลักจากการบริหารเงิน

หน่วย: ล้านบาท

+--------------------------+------+--------+--------+--------+------+
| โครงสร                   | ส    | ปี 2555 | ปี 2554 | การเปล |      |
| ้างรายได้หลักจากการบริหารเงิน | ัดส่วน |        |        | ี่ยนแปลง |      |
|                          | (ร้อ  |        |        |        |      |
| (สำหรับบัญชีเพื่อการธนาคาร)   | ยละ) |        |        |        |      |
+--------------------------+------+--------+--------+--------+------+
|                          |      |        |        | เพิ่ม    | ร    |
|                          |      |        |        | (ลด)   | ้อยละ |
+--------------------------+------+--------+--------+--------+------+
| รายได้ดอกเบี้ยรับ*           |      |        |        |        |      |
+--------------------------+------+--------+--------+--------+------+
| รายการ                   | 3    | 4,318  | 6,998  | (      | (38  |
| ระหว่างธนาคารและตลาดเงิน** | 8.73 |        |        | 2,680) | .30) |
+--------------------------+------+--------+--------+--------+------+
| เงินลงทุน                  | 6    | 6,832  | 4,299  | 2,533  | 5    |
|                          | 1.27 |        |        |        | 8.92 |
+--------------------------+------+--------+--------+--------+------+
| รวม                      | 10   | 11,150 | 11,297 | (147)  | (1   |
|                          | 0.00 |        |        |        | .30) |
+--------------------------+------+--------+--------+--------+------+

หมายเหตุ: * เป็นตัวเลขในเชิงการจัดการ

** รวมรายการเงินให้สินเชื่อ

ในปี 2555 ธนาคารมีรายได้หลักจากการบริหารเงินสำหรับบัญชีเพื่อการธนาคาร
โดยเป็นรายได้ดอกเบี้ยทั้งสิ้นรวมเป็นจำนวน 11,150 ล้านบาท ลดลงจากปี 2554 จำนวน 147
ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 1.30 โดยมีสาเหตุจากสภาพคล่องที่ลดลงจากปีก่อนประมาณ 37,242
ล้านบาท

ผลการดำเนินงานบริษัทของธนาคารกสิกรไทย และบริษัท เมืองไทยประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)

ผลการดำเนินงานบริษัทของธนาคารกสิกรไทย* และบริษัท เมืองไทยประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)

หน่วย: ล้านบาท

  ---------------------------- -------------------------- ----------- -----------
  ชื่อบริษัท                       ผลการดำเนินงาน              ปี 2555      ปี 2554

  บจก. แฟคเตอรี แอนด์ อีควิปเมนท์   ยอดคงค้างสินเชื่อ              9,343       8,013
  กสิกรไทย                                                             

  บจก. ลีสซิ่งกสิกรไทย             ยอดคงค้างสินเชื่อ              82,866      63,832

  บลจ. กสิกรไทย                 สินทรัพย์ภายใต้การบริหารจัดการ   850,577     741,827

                               ส่วนแบ่งการตลาด (ร้อยละ)      23.41       24.61

  บมจ. หลักทรัพย์กสิกรไทย          ปริมาณการซื้อขาย              817,356     411,392

                               ส่วนแบ่งการตลาด (ร้อยละ)      5.93        3.29

  บมจ. เมืองไทยประกันชีวิต         เบี้ยประกันภัยรับรวม            48,868      37,886

                               ส่วนแบ่งการตลาด (ร้อยละ)      12.46       11.51
  ---------------------------- -------------------------- ----------- -----------

หมายเหตุ: * ไม่รวม บจก. ศูนย์วิจัยกสิกรไทย
เนื่องจากเป็นบริษัทที่ไม่ได้ประกอบธุรกิจทางการเงิน

ในปี 2555 บริษัทของธนาคารกสิกรไทยมีภาพรวมผลการดำเนินงานที่น่าพอใจ ทั้งในเชิงปริมาณและ
เชิงคุณภาพ
อันเนื่องมาจากการร่วมแรงร่วมใจของทุกฝ่ายงานในธนาคารกสิกรไทยและบริษัทของธนาคารกสิกรไทย

บมจ. หลักทรัพย์กสิกรไทย ได้ผสานความร่วมมือกับบริษัทหลักทรัพย์แมควอรี ทั้งในด้านงานวิจัย
การให้บริการซื้อขายหลักทรัพย์ และงานวาณิชธนกิจ เพื่อเพิ่มขีดความสามารถในการให้บริการลูกค้า
โดยเฉพาะในการพัฒนาบทวิเคราะห์ให้มีความสมบูรณ์ครบถ้วนทั้งในเชิงคุณภาพและปริมาณ
รวมทั้งการพัฒนาโอกาสทางธุรกิจใหม่ๆ พร้อมรองรับการเปิดตลาดที่กว้างขวางของ AEC นอกจากนี้
ยังคงมุ่งเน้นการประสานงานกับธนาคารในการนำเสนอและพัฒนาผลิตภัณฑ์ที่ตรงกับความต้องการของลูกค้าอย่างสม่ำเสมอ
รวมถึงการขยายสาขาในพื้นที่ทำการของธนาคาร
ส่งผลให้บริษัทสามารถก้าวสู่ความเป็นผู้นำตลาดได้ในปี 2555 โดยมีส่วนแบ่งการตลาดที่ร้อยละ
5.93 เพิ่มขึ้นจากปี 2554 ที่ร้อยละ 3.29

บลจ. กสิกรไทย ยังคงรักษาอันดับ 1 ทั้งในธุรกิจกองทุนรวม กองทุนส่วนบุคคล
และกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ โดยมีส่วนแบ่งการตลาดของสินทรัพย์ภายใต้การบริหารจัดการ ณ สิ้นปี
2555 ที่ร้อยละ 23.41 เติบโตขึ้นร้อยละ 14.66 จากปี 2554
อันเป็นผลจากความร่วมมือเป็นอย่างดีกับธนาคารในการพัฒนาผลิตภัณฑ์ที่ตอบสนองความต้องการของลูกค้า
การขยายช่องทางการบริการอิเล็กทรอนิกส์ และการปรับปรุงคุณภาพการบริการ

บจก. ลีสซิ่งกสิกรไทย สามารถขยายปริมาณธุรกิจสินเชื่อในเกณฑ์ที่น่าพอใจ
โดยยอดคงค้างสินเชื่อมีอัตราเติบโตร้อยละ 29.82
อีกทั้งยังสามารถดูแลคุณภาพสินทรัพย์ให้อยู่ในเกณฑ์ที่ดี
สะท้อนจากสัดส่วนสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ที่อยู่ที่ร้อยละ 0.82 ซึ่งต่ำกว่าเป้าหมาย ขณะเดียวกัน
ยังมีการออกแคมเปญต่างๆ อย่างต่อเนื่อง เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้า
โดยการดำเนินการต่างๆ ส่งผลให้บริษัทได้รับรางวัล Best Car Leasing of the Year จาก
บจก.กรังด์ปรีซ์ อินเตอร์เนชั่นแนล ในงานบางกอก อินเตอร์เนชั่นแนล มอเตอร์โชว์ เป็นปีที่ 4
ติดต่อกัน (ปี 2552-2555)

บจก. แฟคเตอรี แอนด์ อีควิปเมนท์ กสิกรไทย มียอดสินเชื่อขยายตัวดีจากปี 2554
สอดคล้องกับเป้าหมาย การเติบโตของสินเชื่อในปี 2555
โดยกระจายตัวไปในกลุ่มอุตสาหกรรมที่หลากหลายและครอบคลุมพื้นที่ทั่วประเทศ นอกจากนี้
บริษัทยังได้ทำงานร่วมกับผู้ดูแลความสัมพันธ์ลูกค้าของธนาคารอย่างใกล้ชิด
เพื่อให้บรรลุเป้าหมายที่จะ ก้าวสู่การเป็นผู้นำตลาดในอนาคตอันใกล้

บมจ. เมืองไทยประกันชีวิต ยังคงรักษาความเป็นผู้นำในธุรกิจประกันชีวิตผ่านช่องทางธนาคาร
โดยมีอัตราการเติบโตของเบี้ยประกันภัยรับผ่านช่องทางธนาคารในระดับสูงที่ร้อยละ 35.30
โดยเป็นผลจากการร่วมมือ
อย่างใกล้ชิดกับธนาคารในการพัฒนารูปแบบกรมธรรม์ที่ตรงกับความต้องการของลูกค้าธนาคารแต่ละกลุ่ม
นอกจากนี้ บริษัทได้ก้าวขึ้นเป็นผู้นำอันดับ 2 ของตลาด
โดยมีส่วนแบ่งการตลาดในเบี้ยประกันภัยรับรวมเพิ่มขึ้นจากร้อยละ 11.51 ในปี 2554 เป็นร้อยละ
12.46 และบริษัทยังได้รับรางวัล Trusted Brand 2012 (Gold) ติดต่อกันเป็นปีที่ 3 (ปี
2553-2555) จากนิตยสาร Reader’s Digest

ตั้งแต่วันที่ 1 ตุลาคม 2555 บริษัทได้แปรสภาพจาก “บริษัทจำกัด” เป็น “บริษัทมหาชนจำกัด”
ภายใต้ชื่อ “บริษัท เมืองไทยประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)”
เพื่อให้เป็นไปตามพระราชบัญญัติประกันชีวิต พ.ศ.2535 (แก้ไขเพิ่มเติม พ.ศ.2551)
ซึ่งกำหนดให้บริษัทประกันชีวิตต้องดำเนินการแปรสภาพเป็นบริษัทมหาชนจำกัดให้แล้วเสร็จภายในวันที่
2 กุมภาพันธ์ 2556
การเปลี่ยนแปลงดังกล่าวจะส่งผลดีในเชิงการเปิดเผยข้อมูลรายงานผลการดำเนินงานต่างๆ
สู่สาธารณชนมากขึ้น ภายใต้การตรวจสอบที่เป็นไปตามมาตรฐานของการเป็นบริษัทมหาชนจำกัด
เพื่อก้าวสู่ การเป็นองค์กรที่เป็นบรรษัทภิบาล (Corporate Governance) อย่างแท้จริง
ตามแนวนโยบายที่ดำเนินมาอย่างต่อเนื่องโดยตลอด ทั้งนี้
การเปลี่ยนแปลงดังกล่าวจะไม่ส่งผลกระทบใดๆ ต่อผู้เอาประกัน รวมถึงสิทธิต่างๆ ตามกรมธรรม์
โดย ผู้เอาประกันยังคงได้รับผลประโยชน์และความคุ้มครองเช่นเดิมทุกประการ

 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

-   ลักษณะตลาด

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ธนาคารพาณิชย์ทั้งระบบ ประกอบด้วย
ธนาคารพาณิชย์จดทะเบียนในประเทศ 16 แห่ง และสาขาธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ 15 แห่ง
มีส่วนแบ่งการตลาดทางด้านสินทรัพย์ เงินรับฝาก และเงินให้สินเชื่อแก่ลูกหนี้สุทธิ ดังนี้

หน่วย : ล้านบาท

  -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
  ธนาคาร                           สินทรัพย์       ส่วนแบ่งตลาด(ร้อยละ)   เงินรับฝาก    ส่วนแบ่งตลาด(ร้อยละ)   เงินให้สินเชื่อแก่ลูกหนี้สุทธิ   ส่วนแบ่งตลาด(ร้อยละ)
  -------------------------------- ------------ ------------------- ----------- ------------------- --------------------- -------------------
  กรุงเทพ                           2,338,099    15.83               1,774,371   17.75               1,480,574             15.91

  กรุงไทย                           2,248,268    15.22               1,667,374   16.68               1,478,988             15.90

  ไทยพาณิชย์                         2,145,316    14.52               1,614,589   16.15               1,490,457             16.02

  กสิกรไทย                          1,921,321    13.00               1,394,536   13.95               1,273,614             13.69

  กรุงศรีอยุธยา                       986,467      6.68                692,994     6.93                714,405               7.68

  ธนชาต                            951,007      6.44                701,282     7.02                707,612               7.61

  ทหารไทย                          711,968      4.82                496,414     4.97                426,986               4.59

  ยูโอบี                             355,959      2.41                201,934     2.02                207,679               2.23

  ทิสโก้                             275,124      1.86                220,634     2.21                233,979               2.51

  สแตนดาร์ดชาร์เตอร์ดไทย              260,007      1.76                110,516     1.11                103,399               1.11

  เกียรตินาคิน                        223,931      1.52                153,532     1.54                163,072               1.75

  ซีไอเอ็มบีไทย                       200,269      1.36                135,285     1.35                133,602               1.44

  แลนด์แอนด์เฮ้าส์                     122,081      0.83                84,388      0.84                85,171                0.92

  ไอซีบีซีไทย                         120,066      0.81                67,208      0.67                91,889                0.99

  ไทยเครดิตเพื่อรายย่อย                22,827       0.15                18,798      0.19                17,584                0.19

  เมกะสากลพาณิชย์                    17,743       0.12                8,177       0.08                13,857                0.15

  รวมธนาคารพาณิชย์จดทะเบียนในประเทศ   12,900,453   87.32               9,342,032   93.46               8,622,868             92.68

  สาขาธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ         1,873,484    12.68               654,118     6.54                680,758               7.32

  ระบบธนาคารพาณิชย์                  14,773,937   100.00              9,996,150   100.00              9,303,626             100.00
  -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

ที่มา : ธ.พ. 1.1 และ ธ.พ. 1.2

-   สภาพการแข่งขันภายในธุรกิจธนาคารพาณิชย์จดทะเบียนในประเทศ

เศรษฐกิจไทยในปี 2555 ขยายตัวในอัตราร้อยละ 6.4
ซึ่งสะท้อนการฟื้นตัวที่เร่งขึ้นกลับเข้าสู่ภาวะปกติ จาก ปี 2554 ที่ขยายตัวเพียงร้อยละ 0.1
โดยมีปัจจัยทางด้านอุปสงค์ภายในประเทศเป็นแรงขับเคลื่อนเศรษฐกิจ
ที่สำคัญทั้งการบริโภคและการลงทุนของภาคเอกชนเพื่อฟื้นฟูทรัพย์สินที่เสียหายจากอุทกภัยเมื่อปลายปี
2554 และภาคอุตสาหกรรมที่เร่งกลับมาทำการผลิตอย่างต่อเนื่อง
ประกอบกับนโยบายของภาครัฐในการเร่งรัดการใช้จ่ายเพื่อเยียวยาผู้ได้รับผลกระทบ
และฟื้นฟูโครงสร้างพื้นฐานที่ได้รับความเสียหายจากอุทกภัยดังกล่าว
ควบคู่กับการดำเนินมาตรการกระตุ้นการใช้จ่าย เช่น การปรับค่าแรงขั้นต่ำ
มาตรการภาษีรถยนต์คันแรก และการดำเนินโครงการรับจำนำสินค้าเกษตร เป็นต้น ทั้งนี้
แรงส่งจากการใช้จ่ายในประเทศดังกล่าว ช่วยชดเชยการชะลอตัวลงของภาคการส่งออก
ซึ่งได้รับผลกระทบจากปัญหาการฟื้นตัวทางเศรษฐกิจของประเทศคู่ค้าหลักของไทย

การดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์ไทยในปี 2555
ได้รับแรงส่งสำคัญจากความต้องการสินเชื่อที่ขยายตัวในอัตราสูงด้วยเลขสองหลักติดต่อกันเป็นปีที่ 3
โดยเงินให้สินเชื่อสุทธิของธนาคารพาณิชย์ไทย 14 แห่ง ณ สิ้นปี 2555 ขยายตัวร้อยละ 14.04
(เทียบกับร้อยละ 15.08 ณ สิ้นปี 2554)
สอดคล้องกับกิจกรรมทางเศรษฐกิจในประเทศที่เติบโตได้ดี
ขณะเดียวกันความสามารถในการบริหารรายได้ค่าธรรมเนียมที่เพิ่มขึ้น
และผลของการปรับลดอัตราภาษีเงินได้ นิติบุคคลลงจากร้อยละ 30 เป็นร้อยละ 23
ทำให้กำไรสุทธิของระบบธนาคารพาณิชย์ไทยในปี 2555 ยังเติบโตอยู่ในเกณฑ์ดีจากปี 2554
ขณะที่คุณภาพสินทรัพย์ยังคงอยู่ในระดับที่แข็งแกร่ง
ดังสะท้อนจากสัดส่วนหนี้ด้อยคุณภาพต่อสินเชื่อที่ปรับลดลงเป็นร้อยละ 2.57 ในปี 2555
เทียบกับร้อยละ 2.96 ในปี 2554 โดยมีสัดส่วนการกันสำรองค่าเผื่อ หนี้ด้อยคุณภาพ (Coverage
Ratio) เพิ่มขึ้นเป็นร้อยละ 131.67 จากปี 2554 ที่อยู่ระดับร้อยละ 112.67

อย่างไรก็ดี การแข่งขันที่รุนแรงมากขึ้นทั้งในมิติของฝั่งสินเชื่อและเงินรับฝาก
โดยเฉพาะการแข่งขันด้านราคา
เมื่อรวมกับค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยของธนาคารพาณิชย์ที่เพิ่มขึ้นจากการปรับเพิ่มอัตราค่าธรรมเนียมเงินนำส่งสถาบันคุ้มครองเงินฝากและกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน
ตลอดจนทิศทางอัตราดอกเบี้ยนโยบายที่ปรับลดลง 2 ครั้ง ในช่วงไตรมาสที่ 1 และ 4 ของปี 2555
ได้ส่งผลให้อัตราส่วนผลตอบแทนต่อสินทรัพย์ที่ก่อให้เกิดรายได้สุทธิ (Net Interest Margin:
NIM) ของธนาคารพาณิชย์ไทยในปี 2555 ปรับลดลงเล็กน้อยจากปี 2554

การฟื้นตัวของเศรษฐกิจไทยในปี 2555 ด้วยแรงขับเคลื่อนหลักจากปัจจัยภายในประเทศ ท่ามกลาง
ความผันผวนจากภาวะวิกฤตในประเทศเศรษฐกิจหลัก
ธนาคารกสิกรไทยยังคงยึดมั่นในการดำเนินธุรกิจอย่างมีคุณภาพ
เพื่อมุ่งสู่เป้าหมายการเติบโตอย่างยั่งยืน
โดยตระหนักถึงความสำคัญของการให้การสนับสนุนลูกค้าทุกกลุ่ม
และมุ่งมั่นพัฒนาการทำงานร่วมกันของทั้งองค์กร
เพื่อให้สามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่ครบวงจร ขณะเดียวกัน
ธนาคารยังให้ความสำคัญกับการพัฒนาการบริหารความเสี่ยงในแนวทางที่สอดคล้องกับแนวทางของสากล
อันรวมถึงการเตรียมความพร้อมในการดำรงเงินกองทุนตามเกณฑ์ Basel III
ซึ่งมีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2556 เป็นต้นไป

นอกจากนี้ ธนาคารยังคงพัฒนาความสามารถในการแข่งขัน
เพื่อรองรับการเปลี่ยนแปลงของโครงสร้างเศรษฐกิจและภาคการเงินไทยที่จะมีความเชื่อมโยงภายในภูมิภาคอาเซียนสูงขึ้น
โดยเฉพาะจากการเข้าสู่ประชาคมเศรษฐกิจอาเซียน และความร่วมมืออาเซียน+3
ที่มีส่วนสนับสนุนการขยายตัวของเมืองออกไปยังพื้นที่ภูมิภาคในอัตราที่เร่งขึ้น
โดยเฉพาะในเขตจังหวัดยุทธศาสตร์หลักที่มีศักยภาพในการเติบโตสูง
รวมถึงแนวโน้มการเข้าสู่สังคมแห่งเทคโนโลยีที่ชัดเจนขึ้นอีกด้วย

จากการดำเนินตามยุทธศาสตร์การยึดลูกค้าเป็นศูนย์กลาง (Customer Centricity)
ที่มุ่งเน้นในการเป็นธนาคารหลักของลูกค้าทุกกลุ่ม (Customer’s Main Bank)
ส่งผลให้ธนาคารและบริษัทย่อยมีกำไรสุทธิสำหรับปี 2555 จำนวน 35,260 ล้านบาท
โดยเป็นกำไรจากการดำเนินงานก่อนภาษีเงินได้ จำนวน 48,981 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปี 2554
จำนวน 8,837 ล้านบาท หรือร้อยละ 22.01

สำหรับฐานะทางการเงิน ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ธนาคารมีส่วนแบ่งการตลาดอยู่ในอันดับที่ 4
ของระบบธนาคารพาณิชย์ เมื่อจัดอันดับจากสินทรัพย์ เงินรับฝาก และเงินให้สินเชื่อสุทธิ
โดยมีส่วนแบ่งตลาดร้อยละ 13.00 13.95 และ 13.69 ตามลำดับ นอกจากนี้ ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2555 อัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงของธนาคารตามหลักเกณฑ์ Basel ll
อยู่ที่ร้อยละ 15.98 โดยแบ่งเป็นอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงชั้นที่ 1 และชั้นที่ 2
เท่ากับร้อยละ 10.43 และร้อยละ 5.55 ตามลำดับ อันบ่งชี้ถึงสถานะเงินกองทุนที่แข็งแกร่ง

 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

-   แหล่งที่มาของเงินทุน

ธนาคารมีแหล่งเงินทุนที่สำคัญ 4 ประเภท ที่นำมาใช้ในธุรกิจ ได้แก่ เงินรับฝาก
รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน ตราสารหนี้ที่ออกและเงินกู้ยืม
และหนี้สินทางการเงินที่กำหนดให้แสดงด้วยมูลค่ายุติธรรม

เงินฝากเป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญที่สุดของธนาคาร
โดยธนาคารให้บริการด้านเงินฝากผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคารทั้งในประเทศและต่างประเทศ
ทั้งนี้ การให้บริการแบ่งออกเป็น 2 ประเภทได้แก่
เงินฝากชนิดไม่มีดอกเบี้ยหรือเรียกว่าเงินฝากกระแสรายวัน และเงินฝากชนิดมีดอกเบี้ย เช่น
เงินฝากออมทรัพย์ และเงินฝากประจำ นอกจากนี้
ธนาคารยังให้บริการด้านเงินฝากทั้งที่อยู่ในรูปสกุลเงินบาท และ ที่อยู่ในรูปสกุลเงินตราต่างประเทศ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ธนาคารและบริษัทย่อยมีเงินรับฝากจำนวน 1,391,380 ล้านบาท
รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงินด้านหนี้สินมีจำนวน 174,004 ล้านบาท
ตราสารหนี้ที่ออกและเงินกู้ยืมมีจำนวน 87,394 ล้านบาท
และหนี้สินทางการเงินที่กำหนดให้แสดงด้วยมูลค่ายุติธรรมมีจำนวน 1,103 ล้านบาท

-   นโยบายอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก

ธนาคารมีนโยบายในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝากเพื่อปรับปริมาณเงินฝากให้เป็นไปตามโครงสร้างสินทรัพย์และหนี้สินที่เหมาะสม
โดยพิจารณา จากปัจจัยด้านสภาพคล่อง ทิศทางของอัตราดอกเบี้ยนโยบาย ความต้องการ ใช้เงิน
การให้สินเชื่อ พฤติกรรมของลูกค้าเงินฝากแต่ละกลุ่ม
นโยบายในการบริหารความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยและความเสี่ยงด้านสภาพคล่องของธนาคาร
นอกจากนี้ ธนาคารยังพิจารณาปัจจัยภายนอกอื่นๆ ประกอบเพิ่มเติมด้วย เช่น อัตราเงินเฟ้อ
ภาวะเศรษฐกิจของประเทศ ภาวะด้านการแข่งขันเทียบกับคู่แข่ง
อัตราผลตอบแทนและอัตราดอกเบี้ยของตลาดโดยรวม

-   เงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ธนาคารมียอดเงินฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เป็น
จำนวน 56,092 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 0.04
ของยอดเงินฝากทั้งหมดรวมเงินฝากของกลุ่มสถาบันการเงิน โดยยอดเงินรับฝากจาก
กลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เป็นเงินฝากจากประชาชนทั่วไป และนิติบุคคล

-   การให้สินเชื่อ

1.  นโยบายและเป้าหมายการให้สินเชื่อ

ธนาคารมีการกำหนดนโยบายการให้สินเชื่อ
เพื่อสร้างมาตรฐานการพิจารณาเครดิตที่ดีให้กับผู้ปฏิบัติงานด้านเครดิตของธนาคารและกลุ่มธุรกิจทางการเงินให้มีมาตรฐานเดียวกัน
และสอดคล้องกับนโยบายการกำกับแบบรวมกลุ่มของธนาคารแห่งประเทศไทย
นอกเหนือจากหลักการพื้นฐานในการพิจารณาเครดิตที่กำหนดไว้แล้ว
ยังรวมถึงสิ่งที่ผู้ปฏิบัติงานด้านเครดิตพึงระมัดระวังและหลีกเลี่ยง
รวมถึงสิ่งที่ธนาคารสนับสนุนให้ดำเนินการ เพื่อขยายเครดิตอย่างมีคุณภาพ

ธนาคารได้มีการกำหนดเป้าหมายการให้สินเชื่อสอดคล้องกับนโยบายการให้สินเชื่อของธนาคาร
แนวโน้มเศรษฐกิจ และ ความเสี่ยงที่ยอมรับได้ในมุมมองต่างๆ อาทิ กลุ่มลูกค้า กลุ่มผลิตภัณฑ์
และกลุ่มอุตสาหกรรม เป็นต้น ในมุมมองของอุตสาหกรรม
ธนาคารมีการกำหนดเพดานเงินให้สินเชื่อสำหรับแต่ละกลุ่มอุตสาหกรรม
และมีการกำหนดอุตสาหกรรมที่ธนาคารมีการติดตามเป็นพิเศษ
โดยพิจารณาจากความผันผวนของอุตสาหกรรม ภาวะและแนวโน้มของอุตสาหกรรม เป็นต้น
นอกจากนี้ ธนาคารมีการจัดทำรายงานเงินให้สินเชื่อในมุมมองต่างๆ
ให้กับผู้บริหารและฝ่ายงานที่เกี่ยวข้องรับทราบถึงสถานการณ์รายเดือน

2. การบริหารความเสี่ยงจากการให้สินเชื่อ

ธนาคารบริหารความเสี่ยงจากการให้สินเชื่อโดยให้ความสำคัญกับการบริหารสัดส่วนเงินให้สินเชื่อ
เพื่อควบคุมและติดตามมิให้มีการกระจุกตัวของเงินให้สินเชื่อเกินกว่าระดับที่กำหนดไว้
รวมทั้งมีการดำเนินการติดตามสถานะของลูกค้าที่อยู่ในอุตสาหกรรมต่างๆ อย่างใกล้ชิด
มีการกำหนดปัจจัย/ตัววัด เพื่อใช้ในการติดตามคุณภาพของสินเชื่อในมุมมองต่างๆ อาทิ กลุ่มลูกค้า
กลุ่มผลิตภัณฑ์ และกลุ่มอุตสาหกรรม
โดยในปีที่ผ่านมาไม่ปรากฏว่ามีการกระจุกตัวของเงินให้สินเชื่อในอุตสาหกรรมใด
หรือในพื้นที่ใดพื้นที่หนึ่งมากเกินกว่าเกณฑ์ที่ธนาคารยอมรับได้

ทั้งนี้ ธนาคารมีกลไกต่างๆ ที่ช่วยในการบริหารความเสี่ยงทางด้านเครดิต ดังนี้

  - มีการจัดการความเสี่ยงผ่านคณะอนุกรรมการนโยบายและบริหารความเสี่ยงเครดิต
  และคณะอนุกรรมการบริหารกระบวนการเครดิต เพื่อให้การบริหารจัดการความเสี่ยงเครดิต
  รวมทั้งกระบวนการเครดิตของธนาคารเกิดประสิทธิภาพและประสิทธิผล
  สอดคล้องกันทุกกระบวนการ และเพื่อให้ธนาคารสามารถส่งมอบประสบการณ์ที่ดีให้กับลูกค้า
  รวมทั้งช่วยสร้างสมดุลระหว่างการจัดการความเสี่ยงกับประสิทธิภาพในกระบวนการทำงานเครดิตได้อย่างเหมาะสม

  - มีการปรับปรุงเกณฑ์ในการพิจารณาลูกค้าให้เหมาะสมกับระดับความเสี่ยงอยู่เสมอ
  โดยมีนโยบายเครดิตที่เหมาะสมสำหรับแต่ละกลุ่มลูกค้า
  พร้อมทั้งมีการกำหนดเกณฑ์ในการคัดเลือกลูกค้าในแต่ละอุตสาหกรรม (Pre-Screening
  Criteria)
  และมีการจัดกลุ่มอุตสาหกรรมตามระดับความเสี่ยงเพื่อเป็นเครื่องมือให้ผู้ปฏิบัติงานสามารถดำเนินการคัดเลือกลูกค้าได้อย่างชัดเจนยิ่งขึ้น

  -
  มีการกำหนดกลไกในการบริหารความเสี่ยงภายใต้สถานการณ์ที่คาดว่าจะกระทบกับลูกค้ากลุ่มใดกลุ่มหนึ่ง
  โดยส่งสัญญาณเพื่อให้ผู้เกี่ยวข้องทำการประเมินพอร์ตโฟลิโอของธุรกิจที่ได้รับผลกระทบในเชิงลึก
  และมีการทำทดสอบภาวะวิกฤต (Stress Testing)
  เพื่อประเมินผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นกับธนาคารล่วงหน้า
  พร้อมทั้งระบุลูกค้ากลุ่มเสี่ยงเพื่อเข้าไปให้ความช่วยเหลือลูกค้าได้อย่างทันท่วงทีก่อนที่ลูกค้าจะมีปัญหาในการชำระหนี้
  กรณีที่ผลกระทบดังกล่าวมีความรุนแรงและส่งผลกระทบในวงกว้าง
  ธนาคารจะยกระดับเพื่อจัดการในลักษณะ Crisis Management เช่น กรณีการเกิดน้ำท่วมใหญ่
  เมื่อปลายปี 2554

  - ติดตามทบทวนการใช้วงเงินสินเชื่อของลูกค้า พร้อมทั้งติดตามสถานะของลูกค้าอย่างต่อเนื่อง
  ผ่านสัญญาณเตือนภัยล่วงหน้า (Early Warning Sign)
  รวมถึงการติดตามพฤติกรรมการใช้วงเงิน (Behavioral Score)
  โดยธนาคารกำหนดแนวทางการจัดการให้ผู้ดูแลความสัมพันธ์ลูกค้าติดต่อลูกค้าตั้งแต่เริ่มมีสัญญาณที่ไม่ดีของลูกค้า

  - ดำเนินการให้มีการติดตามหนี้ที่ค้างชำระอย่างรวดเร็วและมีประสิทธิภาพมากขึ้น สำหรับลูกค้า
  รายย่อยที่มีประวัติการใช้วงเงินที่มีความเสี่ยงสูง หรืออยู่ในอุตสาหกรรมที่มีความเสี่ยงสูง
  ธนาคาร จะมีการติดตามหนี้ของลูกหนี้กลุ่มนี้ตั้งแต่ระยะแรกของการผิดนัดชำระหนี้
  รวมถึงให้ความสำคัญกับการพัฒนาเครื่องมือเพื่อช่วยในการติดตาม และลดค่าใช้จ่ายของธนาคาร

-   การปรับโครงสร้างหนี้

ในปี 2555 ธนาคารทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้กับลูกหนี้รวม 44,911 ราย มูลหนี้ตามบัญชีก่อนปรับ
โครงสร้างหนี้ประมาณ 55,396 ล้านบาท หากพิจารณารวมของธนาคารและบริษัทย่อย
การปรับโครงสร้างหนี้กับ ลูกหนี้จะมีจำนวนรวม 44,939 ราย
มูลหนี้ตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้ประมาณ 55,604 ล้านบาท โดยมี
รายละเอียดของการปรับโครงสร้างหนี้ที่มีผลขาดทุน ดังนี้

หน่วย : ล้านบาท

+-------------+-----+-----+-----+-------+-----+-----+-----+--------+
| รูปแบบ       | ธนา |     |     |       | ธ   |     |     |        |
|             | คาร |     |     |       | นาค |     |     |        |
| การปร       |     |     |     |       | ารแ |     |     |        |
| ับโครงสร้างหนี้ |     |     |     |       | ละบ |     |     |        |
|             |     |     |     |       | ริษัท |     |     |        |
|             |     |     |     |       | ย่อย |     |     |        |
+-------------+-----+-----+-----+-------+-----+-----+-----+--------+
|             | จำ  | จ   |     | ขาด   | จำ  | จ   |     | ขา     |
|             | นวน | ำนว |     | ทุนจาก | นวน | ำนว |     | ดทุนจาก |
|             |     | นหน |     |       |     | นหน |     |        |
|             | ราย | ี้ตาม |     | ปรับ   | ราย | ี้ตาม |     | ป      |
|             |     | บัญชี |     | โครงส |     | บัญชี |     | รับโครง |
|             |     |     |     | ร้างหนี้ |     |     |     | สร้างหนี้ |
+-------------+-----+-----+-----+-------+-----+-----+-----+--------+
|             |     | ก่อน | หลัง |       |     | ก่อน | หลัง |        |
|             |     | ปรับ | ปรับ |       |     | ปรับ | ปรับ |        |
+-------------+-----+-----+-----+-------+-----+-----+-----+--------+
| 1.          | 7   | 43  | -   | 8     | 8   | 44  | -   | 8      |
| ก           |     |     |     |       |     |     |     |        |
| ารโอนทรัพย์สิน |     |     |     |       |     |     |     |        |
+-------------+-----+-----+-----+-------+-----+-----+-----+--------+
| 2.          | 1,  | 13, | 13, | 2,056 | 1,  | 13, | 13, | 2,056  |
| การเป       | 253 | 289 | 289 |       | 253 | 289 | 289 |        |
| ลี่ยนแปลงเงื่อน |     |     |     |       |     |     |     |        |
| ไขการชำระหนี้ |     |     |     |       |     |     |     |        |
+-------------+-----+-----+-----+-------+-----+-----+-----+--------+
| 3.          | 38  | 2,  | 1,  | 602   | 38  | 2,  | 1,  | 602    |
| การปร       |     | 556 | 547 |       |     | 556 | 547 |        |
| ับโครงสร้างหน |     |     |     |       |     |     |     |        |
| ี้ในหลายลักษณะ |     |     |     |       |     |     |     |        |
+-------------+-----+-----+-----+-------+-----+-----+-----+--------+
| รวม         | 1,  | 15, | 14, | 2,666 | 1,  | 15, | 14, | 2,666  |
|             | 298 | 888 | 836 |       | 299 | 889 | 836 |        |
+-------------+-----+-----+-----+-------+-----+-----+-----+--------+

ธนาคารมีมาตรการในการติดตามผลการชำระหนี้
และความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้ที่ได้รับการปรับโครงสร้างหนี้แล้วอย่างใกล้ชิด
เพื่อป้องกันมิให้ลูกหนี้ดังกล่าวกลายเป็นหนี้ผิดนัดอีกครั้ง
สำหรับลูกหนี้ที่ไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขการปรับโครงสร้างหนี้
เนื่องจากสภาวะเศรษฐกิจไม่ฟื้นตัวตามที่คาดการณ์ หรือมีเหตุอื่น
ที่มีผลทำให้ความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้ด้อยลง
ธนาคารอาจพิจารณาปรับเงื่อนไขการชำระหนี้ให้แก่ลูกหนี้ดังกล่าวใหม่
ให้สอดคล้องกับสภาพความสามารถในการชำระหนี้ในปัจจุบันของลูกหนี้
สำหรับลูกหนี้ที่ธนาคารประเมินว่าไม่มีเจตนาที่จะปฏิบัติตามเงื่อนไข
ธนาคารจะพิจารณาดำเนินคดีกับลูกหนี้ดังกล่าวทันที

สำหรับลูกหนี้ที่ไม่ให้ความร่วมมือกับธนาคารในการแก้ไขหนี้
ธนาคารมีนโยบายในการดำเนินคดีกับลูกหนี้ทุกราย โดยหากภายหลังจากศาลมีคำพิพากษาแล้ว
ลูกหนี้ไม่ปฏิบัติตามคำพิพากษา ธนาคารจะดำเนินการบังคับคดี ยึดทรัพย์และขายทอดตลาด
เพื่อนำเงินที่ได้จากการขายทอดตลาดมาชำระหนี้คืนให้แก่ธนาคาร กรณีไม่มีผู้สนใจ
ซื้อทรัพย์จากการขายทอดตลาดในราคาที่เหมาะสม ธนาคารอาจพิจารณาเข้าซื้อทรัพย์ดังกล่าวเอง
เพื่อให้ธนาคารได้รับชำระหนี้คืน และสามารถดำเนินการบังคับคดี
ยึดทรัพย์อื่นของลูกหนี้กรณียังไม่ได้รับชำระหนี้คืนครบถ้วนได้ต่อไปโดยเร็ว

ในกรณีลูกหนี้ผิดนัดมียอดหนี้คงค้างเพิ่มขึ้น และ/หรือ หลักประกันมีมูลค่าลดลง
จนมีผลให้สัดส่วนมูลค่าหลักประกันต่อยอดหนี้คงค้างต่ำลง
ธนาคารมีนโยบายให้ลูกหนี้นำสินทรัพย์อื่นมาเป็นหลักประกันเพิ่มขึ้น และ/หรือ
ชำระหนี้คงค้างบางส่วน หรือทั้งหมด เพื่อให้สัดส่วนมูลค่าหลักประกันต่อยอดหนี้คงค้างสูงขึ้น
อย่างไรก็ตาม ในภาวการณ์ปัจจุบัน ธนาคารไม่สามารถดำเนินการกับลูกหนี้ดังกล่าวทุกราย
เนื่องจากลูกหนี้ผิดนัดส่วนมากไม่มีสินทรัพย์ที่จะนำมาเป็นหลักประกันเพิ่ม
และไม่มีความสามารถในการชำระหนี้คงค้างให้ลดลงได้ตามที่ธนาคารกำหนด
การบังคับหลักประกันอายุหนี้ของธนาคารจึงทำได้อย่างจำกัด

-   การติดตามหนี้ผิดนัด

ธนาคารมีนโยบายในการติดตามให้ลูกหนี้ผิดนัดทุกราย ชำระหนี้ทั้งหมดคืนแก่ธนาคารโดยเร็ว
โดยธนาคารจะประเมินความสามารถในการชำระหนี้ และความร่วมมือของลูกหนี้แต่ละราย
เพื่อกำหนดแนวทางการติดตามและแก้ไขหนี้ที่เหมาะสม
โดยลูกหนี้ที่มีความสามารถในการชำระหนี้ลดลงแต่ให้ความร่วมมือในการแก้ไขหนี้ ธนาคาร
จะพิจารณาปรับเงื่อนไขการชำระหนี้ให้สอดคล้องกับความสามารถในการชำระหนี้
โดยธนาคารอาจพิจารณา ปรับโครงสร้างหนี้แบบไม่มีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้ เช่น
ปรับโครงสร้างหนี้โดยการยืดระยะเวลา การชำระหนี้ให้แก่ลูกหนี้
หรืออาจพิจารณาปรับโครงสร้างหนี้โดยมีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้ เช่น
การปรับโครงสร้างหนี้โดยการลดอัตราดอกเบี้ย หรือยอดคงค้างในบัญชีบางส่วนให้แก่ลูกหนี้ ทั้งนี้
ธนาคาร จะพิจารณาจากความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้แต่ละรายเป็นเกณฑ์

ทั้งนี้ บริษัทบริหารสินทรัพย์ เพทาย จำกัด
มีนโยบายในการติดตามหนี้เช่นเดียวกับธนาคารทุกประการ

-   การอนุมัติการให้กู้ยืมและอำนาจการอนุมัติ

  - กระบวนการพิจารณาและอนุมัติเครดิต

ธนาคารใช้หลักการบริหารเครดิตที่เน้นการตัดสินใจจากข้อมูลที่เป็นปัจจุบัน โปร่งใส
และได้มาตรฐาน
โดยกระบวนการอนุมัติเครดิตและระบบงานได้รับการออกแบบให้สอดคล้องกับลักษณะลูกค้า กล่าวคือ
กลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่ที่มีความต้องการทางการเงินที่ซับซ้อนและกลุ่มลูกค้าขนาดกลาง
จะต้องมีผู้ดูแลความสัมพันธ์ลูกค้าที่เข้าใจความเสี่ยงทางธุรกิจและการเงินของกลุ่มธุรกิจลูกค้าเป็นอย่างดี
ทำหน้าที่ในการวิเคราะห์ นำเสนอโครงสร้างวงเงิน
ผลิตภัณฑ์และบริการด้านเครดิตที่เหมาะสมกับลูกค้า
รวมทั้งใช้เครื่องมือจัดอันดับเครดิตทั้งเชิงปริมาณและ เชิงคุณภาพในการประเมินความเสี่ยง
โดยมีการกำหนดราคาตามความเสี่ยงอย่างมีประสิทธิภาพ และนำเสนอขออนุมัติต่อผู้พิจารณาเครดิต
ซึ่งมีอำนาจอนุมัติตามโครงสร้างที่แบ่งตามระดับภาระเครดิตรวม
รวมถึงมีการติดตามสถานะของลูกค้าอย่างต่อเนื่อง

ส่วนการอนุมัติเครดิตสำหรับลูกค้าสถาบันการเงิน
ซึ่งมีธุรกรรมเครดิตส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับตลาดเงินและตลาดทุน
ธนาคารใช้กระบวนการและโครงสร้างอำนาจการอนุมัติลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่
แต่อำนาจในการอนุมัติเครดิตเป็นกลุ่มผู้พิจารณาเครดิตชุดผู้บริหารเป็นต้นไป

สำหรับกลุ่มลูกค้าธุรกิจรายย่อยและลูกค้าสินเชื่อส่วนบุคคลรายย่อย อาทิ สินเชื่อที่อยู่อาศัย บริการ
บัตรเครดิต และสินเชื่อส่วนบุคคลประเภทอื่น
ธนาคารกำหนดกระบวนการมาตรฐานและระบบปฏิบัติการที่มีเครื่องมืออนุมัติเครดิต (Credit
Scoring)
โดยจะเน้นขั้นตอนการตรวจสอบความถูกต้องและสอดคล้องของข้อมูลรายได้และหนี้สินของลูกค้าแต่ละราย
รวมถึงใช้แบบจำลองซึ่งพัฒนาจากข้อมูลประวัติทางด้านเครดิตมาประกอบในการพิจารณา
ซึ่งช่วยให้สามารถประเมินระดับความเสี่ยงของลูกค้าได้อย่างแม่นยำ
ทั้งนี้เพื่อให้กระบวนการพิจารณามีความกระชับ
และสามารถตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้าได้ในระยะเวลาสั้น

ทั้งนี้ ธนาคารยังให้ความสำคัญกับการปรับปรุงกระบวนการอนุมัติเครดิตให้มีประสิทธิภาพมากขึ้น
อย่างต่อเนื่อง โดยยังคงยึดหลักที่จะควบคุมระดับความเสี่ยงให้อยู่ในขอบเขตที่ยอมรับได้

  - กระบวนการปฏิบัติการหลังอนุมัติเครดิต

ธนาคารใช้หลักการรวมศูนย์งานปฏิบัติการด้านเครดิตเพื่อให้การบริการทางด้านเครดิตมีมาตรฐานและ
มีประสิทธิภาพ โดยรวมศูนย์งานทั้งในเรื่องเอกสารสัญญา การจัดทำนิติกรรมด้านหลักประกัน
การตั้งวงเงินการเบิกใช้วงเงินเครดิต การเก็บรักษาเอกสารด้านเครดิต
รวมถึงการสนับสนุนข้อมูลเครดิต
โดยมีกระบวนการติดตามคุณภาพเครดิตในเรื่องพฤติกรรมการใช้วงเงินเครดิต
ผลการดำเนินงานของลูกค้า การปฏิบัติตามเงื่อนไขในสัญญาเครดิต
รวมถึงการติดตามความสามารถในการชำระหนี้

  - อำนาจการอนุมัติสินเชื่อ

คณะกรรมการธนาคารอนุมัติโครงสร้างอำนาจการพิจารณาเครดิตโดยใช้หลักการรวมศูนย์การพิจารณาเครดิตและสร้างระบบการอนุมัติเครดิตที่เป็นมาตรฐานภายใต้กรอบของนโยบายเครดิตที่ชัดเจนของธนาคาร
โดย
มอบอำนาจอนุมัติเครดิตให้เหมาะสมกับการจัดการความเสี่ยงในแต่ละธุรกรรมและประสิทธิภาพของการบริหารกระบวนการงานเครดิตของธนาคาร
กล่าวคือ ธุรกรรมที่มีความเสี่ยงด้านเครดิตสูงจะต้องใช้ผู้พิจารณาเครดิตที่มีความรู้ ทักษะ
และประสบการณ์ด้านเครดิตที่สูงกว่าธุรกรรมที่มีความเสี่ยงต่ำกว่า

การอนุมัติเครดิตสำหรับสายงานธุรกิจลูกค้าบรรษัท
และสายงานธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการทั้งในกรุงเทพและส่วนภูมิภาคใช้โครงสร้างการอนุมัติที่แบ่งออกเป็น
6 ระดับ โดยระดับที่สูงที่สุด คือ วงเงินเกินกว่า 3,000 ล้านบาท
อยู่ในอำนาจของคณะกรรมการธนาคาร ทั้งนี้ ต้องผ่านกลุ่มผู้พิจารณาเครดิต ชุดผู้บริหาร
พิจารณากลั่นกรอง ในขณะที่วงเงิน ต่ำกว่า 3,000 ล้านบาท ลงมา คณะกรรมการธนาคาร
มอบอำนาจอนุมัติเครดิตให้กับคณะบุคคลและบุคคล ดังนี้

+-------------------------------------+--------------------------------+
| วงเงินเครดิตรวม                       | อำนาจอนุมัติเครดิต                 |
+-------------------------------------+--------------------------------+
| มากกว่า 3,000 ล้านบาท                 | คณะกรรมการธนาคาร               |
+-------------------------------------+--------------------------------+
| มากกว่า 1,000 ล้านบาท ถึง 3,000 ล้านบาท | กลุ่มผู้พิจารณาเครดิต ชุดผู้บริหาร       |
+-------------------------------------+--------------------------------+
| มากกว่า 200 ล้านบาท ถึง 1,000 ล้านบาท   | กลุ่มผู้พิจารณาเครดิต ชุดที่ 1          |
+-------------------------------------+--------------------------------+
| มากกว่า 100 ล้านบาท ถึง 200 ล้านบาท     | กลุ่มผู้พิจารณาเครดิต ชุดที่ 2          |
+-------------------------------------+--------------------------------+
| มากกว่า 10 – 100 ล้านบาท              | ผู้พิจารณาเครดิต 2 ท่าน             |
+-------------------------------------+--------------------------------+
| ไม่เกิน 10 ล้านบาท                     | ผู้พิจารณาเครดิต 1 ท่าน             |
+-------------------------------------+--------------------------------+

นอกจากนี้ ธนาคารยังมีการกำหนดอำนาจดำเนินการด้านเครดิตในระดับปฏิบัติการ
สำหรับฝ่ายงานที่ต้องปฏิบัติหน้าที่ในกระบวนการด้านเครดิต
เพื่อความคล่องตัวและเสริมสร้างประสิทธิภาพของกระบวนการเครดิต
ซึ่งมีหลักเกณฑ์และเงื่อนไขการใช้อำนาจอย่างรัดกุม
โดยอำนาจดำเนินการที่ได้รับมอบหมายของแต่ละบุคคลจะขึ้นอยู่กับระดับความรับผิดชอบ
และประสบการณ์ในการทำงาน
เพื่อให้ธนาคารมั่นใจว่าผู้ใช้อำนาจดำเนินการสามารถตอบสนองความต้องการของผู้ขอเครดิตอย่างทันท่วงที
ภายใต้การบริหารความเสี่ยงที่เหมาะสม กล่าวคือ ธนาคาร
จะมอบอำนาจดำเนินการให้กับบุคคลที่เกี่ยวข้องในกระบวนการอนุมัติสินเชื่อของธนาคารเฉพาะธุรกรรมเครดิต
บางประเภทที่ธนาคารยอมรับ และมีการจัดการอย่างมีประสิทธิภาพ
เพื่อป้องกันความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นจากการ มอบอำนาจดำเนินการดังกล่าว

-   เงินให้กู้ยืมคงค้างแก่ลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 ธนาคารมียอดเงินต้นให้กู้ยืมคงค้างทั้งสิ้นของธนาคาร
(ไม่รวมสถาบันการเงิน บริษัทของธนาคารกสิกรไทย บจก.บริหารสินทรัพย์เพทาย) จำนวน
1,009,212.23 ล้านบาท มียอดเงินต้นให้กู้ยืมคงค้างแก่ลูกลูกค้าสูงสุด 10 อันดับแรก
(ไม่รวมสถาบันการเงิน บริษัทของธนาคารกสิกรไทย บจก.บริหารสินทรัพย์เพทาย) จำนวน
40,400.94 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 4.00 ต่อเงินให้กู้ยืมทั้งสิ้น

-   การจัดหาเงินทุนหรือการให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

  - ไม่มี -

-   ความสามารถในการดำรงเงินกองทุนของธนาคาร

ธนาคารมีอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง ดังนี้

หน่วย: ร้อยละ

  ---------------------- ---------------- --------------- ----------------
  เงินกองทุน               31 ธ.ค. 55       31 ธ.ค. 54      31 ธ.ค. 53

  เงินกองทุนชั้นที่ 1          10.43            9.63            9.37

  เงินกองทุนชั้นที่ 2          5.55             4.18            4.59

  เงินกองทุนทั้งสิ้น           15.98            13.81           13.96
  ---------------------- ---------------- --------------- ----------------

ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้ธนาคารพาณิชย์รายงานอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงตามหลักเกณฑ์
Basel II ซึ่งธนาคารเลือกคำนวณด้วยวิธี Standardized Approach

-   นโยบายการบริหารสภาพคล่อง

ธนาคารมีการจัดการความเสี่ยงด้านสภาพคล่องที่มีประสิทธิภาพ
เพื่อให้มั่นใจว่าธนาคารจะสามารถจัดหาเงินได้เพียงพอที่จะรองรับภาระผูกพันต่างๆ
เมื่อครบกำหนดเวลาด้วยต้นทุนที่เหมาะสม
ภายใต้การดำเนินธุรกิจของธนาคารทั้งในสถานการณ์ปกติและในภาวะวิกฤต
สำหรับการกำหนดนโยบายและแนวทางในการบริหารสภาพคล่องดังกล่าวนี้
อยู่ภายใต้ความรับผิดชอบของคณะอนุกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน (ALCO)
ซึ่งกำหนดกลยุทธ์ในการบริหารสภาพคล่อง
เพื่อให้ฐานะความเสี่ยงอยู่ภายใต้ระดับที่ได้รับอนุมัติจากคณะกรรมการบริหารความเสี่ยงองค์การและคณะกรรมการธนาคาร
ตามลำดับ
โดยฝ่ายบริหารเงินเป็นผู้รับผิดชอบในการบริหารสินทรัพย์สภาพคล่องซึ่งอยู่ในรูปการลงทุนทั้งในสกุลเงินบาทและเงินตราต่างประเทศ
รวมถึงทำการพิจารณาจัดหาแหล่งเงินทุนทั้งระยะสั้นและระยะยาว
เพื่อให้สามารถตอบสนองความต้องการเงินสดของสำนักงานใหญ่และสาขาต่างๆ ของธนาคาร อีกทั้ง
เพื่อให้การสนับสนุนเงินทุนให้แก่บริษัทในกลุ่มธุรกิจทางการเงินของเครือธนาคารกสิกรไทยได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุด
ภายใต้แผนการดำเนินธุรกิจ
โดยต้องสามารถดำรงสินทรัพย์สภาพคล่องได้ตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทยอย่างถูกต้องและเคร่งครัด

ธนาคารดำรงอัตราส่วนสินทรัพย์สภาพคล่องโดยเฉลี่ยแล้วไม่ต่ำกว่าร้อยละ 6.00
ของยอดเงินฝากและเงินกู้ยืมบางประเภท ตามเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด โดย ณ วันที่
31 ธันวาคม 2555 ธนาคารมีเงินสดในมือที่ศูนย์เงินสด เงินฝากที่ธนาคารแห่งประเทศไทย
และหลักทรัพย์ที่ปราศจากภาระผูกพัน ดำรงตามเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดไว้

นอกจากนี้
ธนาคารยังมุ่งเน้นให้เกิดการบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่องให้สอดคล้องกับหลักปฏิบัติสากล
กฎระเบียบ และข้อบังคับของธนาคารแห่งประเทศไทย อาทิ
การให้ความสำคัญกับผลกระทบของความเสี่ยงจากระบบโดยรวม (Systemic Risk)
และการประเมินความสามารถของตลาดในการรองรับธุรกรรมทางการเงิน ภายใต้ภาวะวิกฤต
ซึ่งเป็นประเด็นที่ธนาคารแห่งประเทศไทยให้ความสำคัญ ทั้งนี้
เพื่อให้มั่นใจว่าธนาคารมีความพร้อมที่จะปฏิบัติตามกฎเกณฑ์ใหม่ของธนาคารแห่งประเทศไทยได้อย่างครบถ้วนและภายในเงื่อนเวลาที่กำหนด