4.  การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

4.1 ลักษณะผลิตภัณฑ์และบริการ

บริษัทฯ ได้รับใบอนุญาตให้ประกอบธุรกิจประกันวินาศภัยครบทุกประเภท ลักษณะของผลิตภัณฑ์ คือ
กรมธรรม์ประเภทต่างๆ ที่ให้ความคุ้มครองต่อความเสียหายหรือความสูญเสียกับทรัพย์สิน
หรืออุบัติเหตุที่เกิดขึ้นกับชีวิตจากเหตุวินาศภัย กรมธรรม์ส่วนใหญ่มีระยะเวลาคุ้มครอง 1 ปี
โดยแบ่งตามประเภทการรับประกันภัย ดังนี้

4.1.1 การประกันภัยรถยนต์

ให้บริการรับประกันภัยความเสียหายจากการใช้รถยนต์ เช่น อุบัติเหตุที่เกิดขึ้นจากการชน หรือคว่ำ
หรือรถสูญหายทั้งคัน ความบาดเจ็บหรือสูญเสียชีวิตของผู้ขับขี่ ผู้โดยสาร และบุคคลภายนอก
ความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก การประกันตัวผู้ขับขี่และการต่อสู้คดีทางแพ่ง
การประกันภัยรถยนต์แบ่งออกเป็น

- การรับประกันภัยตามพระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535 ที่กำหนดให้

ผู้ใช้รถยนต์ทุกประเภท ต้องทำประกันภัยคุ้มครองค่าเสียหาย ที่เกิดแก่ผู้ประสบภัยจาก

อุบัติเหตุรถยนต์

- การรับประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ แบ่งออกเป็น 3 หมวดความคุ้มครอง ได้แก่ ความ

คุ้มครองความเสียหายต่อรถยนต์ ความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ความคุ้มครอง

รถยนต์สูญหายและไฟไหม้ทั้งคัน

4.1.2 การประกันอัคคีภัย

ให้บริการรับประกันภัยความเสียหายที่เกิดขึ้นแก่ทรัพย์สินต่างๆ เช่น สิ่งปลูกสร้าง ตัวอาคาร
เฟอร์นิเจอร์ เครื่องจักร และสต็อกสินค้า ที่อยู่ภายในอาคาร ที่มีสาเหตุจากเพลิงไหม้ ฟ้าผ่า
รวมถึงภัยอื่นๆ ที่ผู้เอาประกันสามารถเลือกซื้อเพิ่มเติม อย่างเช่น ภัยระเบิด ภัยลมพายุ ภัยน้ำท่วม
ภัยแผ่นดินไหว เป็นต้น นอกจากนี้ ยังรับประกันการสูญเสียรายได้อันเนื่องจากธุรกิจหยุดชะงัก
ที่มีสาเหตุที่เกิดจากอัคคีภัย และภัยอื่นๆ ที่ได้เลือกซื้อเพิ่มเติม

4.1.3 การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง

ให้บริการรับประกันภัยความเสียหายที่เกิดจากอุบัติเหตุระหว่างการขนส่งสินค้า ทั้งทางรถยนต์ รถไฟ
เรือเดินสมุทร หรือเครื่องบิน ทั้งในและต่างประเทศ แบ่งเป็น 2 ประเภท คือ การประกันภัยสินค้า
และการประกันภัยตัวเรือ ทั้งนี้
การประกันภัยทางทะเลและขนส่งที่เป็นงานหลักของบริษัทเป็นการประกันภัยสินค้า

4.1.4 การประกันภัยเบ็ดเตล็ด

ให้บริการรับประกันภัยประเภทต่างๆ นอกเหนือจากความคุ้มครองของการประกันภัยที่กล่าวมาข้างต้น
ได้แก่

- การประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล ให้ความคุ้มครองการบาดเจ็บ เสียชีวิต หรือทุพพลภาพของผู้

เอาประกันอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุ

- การประกันอุบัติเหตุระหว่างการเดินทาง ให้ความคุ้มครองการบาดเจ็บจากปัจจัยภายนอก

ร่างกายของผู้เอาประกันโดยอุบัติเหตุในระหว่างการเดินทาง ที่เป็นผลให้ผู้เอาประกันเสียชีวิต

หรือสูญเสียอวัยวะ รวมถึง ค่ารักษาพยาบาลอันเนื่องมาจากการบาดเจ็บนั้นด้วย

  - การประกันสุขภาพส่วนบุคคลและสุขภาพหมู่ คุ้มครองค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล เช่น

ค่าห้องและค่าอาหาร ค่ายารักษาโรค ค่าผ่าตัด ค่าแพทย์ เป็นต้น

- การประกันภัยชดเชยรายได้ คุ้มครองการเข้าพักรักษาตัวเป็นผู้ป่วยใน โดยการจ่ายชดเชย

รายวัน ตามจำนวนวันที่เข้าพักรักษาตัวให้กับผู้เอาประกันภัย

  - การประกันภัยมะเร็ง คุ้มครองหากผู้เอาประกันภัยหากพบว่าเป็นมะเร็งครั้งแรก
  ซึ่งจะจ่ายค่าทดแทนให้เป็นจำนวนเงิน

- การประกันภัยผู้เล่นกอล์ฟ คุ้มครองอุบัติเหตุของผู้เอาประกันภัยระหว่างการฝึกซ้อม หรือ

เล่นกอล์ฟ รวมถึงอุปกรณ์กอล์ฟ และรางวัลพิเศษจากการตีโฮล-อิน-วัน และคุ้มครอง

บุคคลภายนอกที่ได้รับบาดเจ็บหรือทรัพย์สินเสียหายจากการเล่นหรือฝึกซ้อม ของผู้เอา

ประกันภัย

- การประกันภัยโจรกรรม ให้ความคุ้มครองทรัพย์สินภายในสถานที่เอาประกัน จากการ

ลักทรัพย์ การปล้นทรัพย์ ชิงทรัพย์

- การประกันความเสี่ยงภัยทุกชนิด ให้ความคุ้มครองความเสียหายหรือสูญเสียทรัพย์สินที่

เอาประกันภัยอันเนื่องมาจากภัยทุกประเภทที่มิได้ระบุยกเว้นในกรมธรรม์

  - การประกันความเสี่ยงภัยจากวิศวกรรมตามสัญญา ซึ่งให้ความคุ้มครองแก่ทรัพย์สินตาม

  โครงการก่อสร้าง เครื่องจักรที่นำมาติดตั้ง ความรับผิดจากการดำเนินงานก่อสร้าง หรือการ

  ติดตั้งเครื่องจักร อุปกรณ์ เครื่องมือที่ใช้ในการดำเนินงาน รวมถึงความรับผิดต่อบุคคล

  ภายนอก จากการดำเนินงานก่อสร้างหรือติดตั้งนั้นๆ

  - การประกันภัยเครื่องจักร คุ้มครองทรัพย์สินที่เป็นเครื่องจักร อาทิ เครื่องกำเนิดไฟฟ้า

  เครื่องจักรเฉพาะทางต่างๆ ฯ ภายใต้อุบัติเหตุที่เกิดขึ้นอย่างไม่ทันคาดคิดจาก อาทิ ความ

  บกพร่องจากการออกแบบ ขาดความชำนาญไฟฟ้าลัดวงจร การระเบิดในทางฟิสิกส์ หรือ

  การถูกกลั่นแกล้ง

  - การประกันภัยหม้อกำเนิดไอน้ำ คุ้มครองความเสียหายของการระเบิดและยุบแฟบของหม้อ

  ไอน้ำและถังอัดความดัน ที่เกิดจากความบกพร่องหรือการใช้งานต่างๆ และอันตรายที่เกิดแก่

  ชีวิตและทรัพย์สินของบุคคลอื่นได้

  - การประกันความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ให้ความคุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายที่ผู้เอา

  ประกันมีต่อบุคคลภายนอก สำหรับความบาดเจ็บต่อร่างกายหรือการสูญเสียชีวิต หรือความ

  เสียหายที่เกิดขึ้นต่อทรัพย์สิน

  - การประกันเงิน คุ้มครองความเสียหายของเงินภายในสถานที่เอาประกันภายในตู้ หรือห้อง

  นิรภัย และภายนอกสถานที่เอาประกันภัยขณะขนส่งตามเส้นทางที่ระบุไว้

  - การประกันความซื่อสัตย์ของลูกจ้าง คุ้มครองจำนวนเงินที่นายจ้างสูญเสียไป เนื่องมาจากการ

  ฉ้อโกง ยักยอก หรือ ทุจริตของลูกจ้างในหน้าที่ตามที่ระบุไว้

  - การประกันภัยอิสรภาพ คุ้มครองกรณีที่ผู้เอาประกันภัยถูกดำเนินคดี และถูกควบคุมตัว ใน

  คดีอาญา อันเนื่องมาจากกระทำผิดโดยประมาท แบ่งเป็นก่อนกระทำความผิด และหลังกระทำ

  ความผิด

- การประกันภัยความรับผิดตามกฎหมาย อันเกิดจากการประกอบกิจการควบคุมประเภทที่ 3

  ตามพระราชบัญญัติควบคุมน้ำมันเชื้อเพลิง คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายที่ผู้เอาประกันมี

  ต่อบุคคลภายนอก อันเกิดจากอัคคีภัย หรือการระเบิดอันเกิดจากการประกอบกิจการน้ำมัน

  เชื้อเพลิงหรือการจัดเก็บน้ำมันเชื้อเพลิงในสถานที่ประกอบการ

  - การประกันภัยความรับผิดตามกฏหมาย ต่อความเสียหายที่เกิดขึ้น จากสินค้าที่ไม่ปลอดภัย
  คุ้มครองผู้ประกอบการสำหรับความรับผิดตามกฏหมาย ที่เกิดขึ้นจากสินค้าไม่ปลอดภัย
  อันอาจจะเกิดจากความบกพร่องของสินค้า

- การประกันภัยเบ็ดเตล็ดอื่นๆ

นอกจากนี้บริษัทฯ ยังมีการรับประกันต่อตามประเภทภัยที่ระบุไว้ข้างต้น
ซึ่งปัจจุบันการรับประกันภัยต่อจากบริษัทประกันต่อต่างประเทศมีจำนวนน้อย ทำให้บริษัทฯ
ได้รับผลกระทบจากความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนเพียงเล็กน้อย

4.1.5 การประกันต่อ

การทำประกันภัยต่อ
เป็นการกระจายความเสี่ยงในการรับประกันภัยของบริษัทฯให้อยู่ในสัดส่วนที่กำหนดไว้
ตามพรบ.ประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535 ในกรณีที่บริษัทฯรับประกันภัยสินทรัพย์ที่มีทุนประกันภัยสูง
บริษัทฯ จะพิจารณาทำประกันภัยต่อ ให้แก่บริษัทรับประกันภัยต่อ
เพื่อลดความเสี่ยงในการรับประกันภัยของบริษัทฯลง การประกันต่อแบ่งเป็น 2 ลักษณะ ดังนี้

- การประกันต่อแบบเฉพาะราย เป็นการทำประกันภัยต่อแบบรายต่อราย โดยบริษัทผู้เอาประกัน

ต่อจะต้องแจ้งรายละเอียดของภัยแต่ละภัยที่ต้องการทำประกันภัยต่อ ให้บริษัทผู้รับประกันต่อ

พิจารณาและอนุมัติเป็นคราวๆ ไป

  - การประกันต่อตามสัญญา เป็นการทำประกันภัยต่อ ที่บริษัทผู้เอาประกันภัยต่อและบริษัทผู้รับ

  ประกันภัยต่อ ได้มีการตกลงไว้ล่วงหน้า โดยทั้งสองฝ่ายจะตกลงในรายละเอียดของภัยที่บริษัท

  รับประกันภัยต่อจะสามารถรับประกันภัยต่อได้ภายในระยะเวลาที่ระบุไว้ในสัญญา ดังนั้นจึง

  ไม่จำเป็นต้องมีการพิจารณาแต่ละภัยอีก หากลักษณะของภัยนั้นๆ เป็นไปตามที่ระบุไว้ในสัญญา

  การพิจารณากำหนดสัดส่วนการรับประกันภัยไว้เอง และรับประกันภัยต่อ บริษัทฯ จะพิจารณาจาก

เงินกองทุนของบริษัท ลักษณะภัย และระดับความเสี่ยงภัยของทรัพย์สินที่เอาประกันภัย
ตามนโยบายของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.)
ที่ให้บริษัทประกันวินาศภัยรับความเสี่ยงภัยไว้เองในประเทศ
หรือทำประกันภัยต่อกับบริษัทประกันภัยในประเทศ ทำให้ปัจจุบันบริษัทรับประกันภัยต่อของบริษัทฯ
ส่วนใหญ่เป็นบริษัทประกันภัยในประเทศ และบริษัทฯ
จะพิจารณาคัดเลือกบริษัทรับประกันภัยต่อในประเทศ และต่างประเทศ
ที่มีสถานะทางการเงินที่มั่นคงเป็นเกณฑ์
โดยพิจารณาการจัดอันดับความน่าเชื่อถือสำหรับบริษัทรับประกันภัยต่อ โดย S&P หรือ AM Best

4.2 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

ในปี 2552 มีบริษัทประกันวินาศภัยรวมกันทั้งสิ้น 70 บริษัท
ในจำนวนนี้เป็นบริษัทที่ทำธุรกิจประกันวินาศภัยถึง 64 บริษัท ที่เหลือเป็นบริษัทกลางฯ
ซึ่งจัดตั้งขึ้นตาม พรบ.คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535 1 บริษัท
และเป็นบริษัทที่ทำธุรกิจเฉพาะประกันสุขภาพอย่างเดียวอีก 5 บริษัท ในปี 2551
ธุรกิจประกันวินาศภัยสามารถผลิตเบี้ยประกันรวมกันได้ถึง 106,254.25 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 5.39%
จากปี 2550 (คปภ., รายงานประจำปี 2551)

บริษัทที่ผลิตเบี้ยประกันวินาศภัยได้มากที่สุด 10 อันดับแรก ครอบครองสัดส่วนทางการตลาดถึง
52.85% จากทั้งหมด นอกนั้นเป็นเบี้ยประกันจากอีก 60 บริษัทที่เหลือ

เบี้ยประกันที่ผลิตได้ในปี 2551 จำนวน 106,254.25 ล้านบาท
ประกอบไปด้วยเบี้ยประกันที่มาจากการประกันรถยนต์ภาคบังคับและภาคสมัครใจมากที่สุดถึง 60.38%
รองลงมาเป็นการประกันเบ็ดเตล็ด 28.61% ประกันอัคคีภัย 7.06% และประกันทางทะเลและขนส่ง
เพียง 3.95% (บมจ.ไทยรับประกันภัยต่อ, สำนักวิจัยและสถิติ)

สำนักวิจัยและสถิติ บมจ.ไทยรับประกันต่อ คาดการณ์ว่า ณ สิ้นไตรมาสที่ 4 ของปี 2552
เบี้ยประกันรวมจะเป็น 108,918.76 ล้านบาท เท่ากับเพิ่มขึ้น 2.51%
ในขณะเดียวกันคาดการณ์ว่าอัตราการเจริญเติบโตทางเศรษฐกิจในปี 2552 จะลดลงประมาณ 2-3%
จากปี 2551 โดยการประกันเบ็ดเตล็ดจะมีอัตราการเติบโตสูงสุดที่ 12.8%
รองลงมาเป็นการประกันอัคคีภัยซึ่งจะเติบโต 2.79%
สำหรับการประกันภัยรถยนต์ที่เคยเติบโตมากในปีที่ผ่านๆ มา จะเติบโตลดลง 1.39%
ในขณะที่การประกันภัยทางทะเลและขนส่งจะเติบโตลดลงมากที่สุดถึง12.91%
ซึ่งเป็นผลสืบเนื่องมาจากภาวะเศรษฐกิจถดถอยที่เกิดขึ้นทั่วโลกนับแต่ปี 2551 เป็นต้นมา

ในปี 2552 สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.)
มีประกาศคำสั่งให้เริ่มต้นใช้หลักการชำระเบี้ยก่อนคุ้มครอง (Cash Before Cover / CBC)
กับการประกันภัยรถยนต์ทุกชนิด และคาดว่าหลักการนี้จะถูกนำมาใช้กับการประกันภัยประเภทอื่นๆ
ในระยะเวลาอันใกล้ นอกจากนี้ยังกำหนดให้เริ่มใช้ การดำรงเงินกองทุนตามความเสี่ยง
(Risk-Based Capital / RBC) กับธุรกิจประกันภัยทั้งระบบในปี 2554
มีผลให้แต่ละบริษัทจะต้องมีเงินกองทุนเพียงพอตามระดับความเสี่ยงที่แท้จริงของแต่ละบริษัท
บริษัทต่างๆ จำเป็นจะต้องปรับเปลี่ยนวิธีการทำงานและวิธีการทำธุรกิจกันอย่างขนานใหญ่
คาดกันว่าจะมีผลให้เกิดการควบรวม บริษัทประกันวินาศภัยเข้าด้วยกัน
และบริษัทประกันวินาศภัยหลายแห่งจะต้องเพิ่มทุนจดทะเบียนเพื่อให้มีเงินกองทุนเพียงพอตามระดับความเสี่ยงที่แท้จริงภายใต้กรอบ
RBC เพื่อให้สามารถดำเนินธุรกิจต่อไปด้วยความมั่นคงและน่าเชื่อถือ
เชื่อว่าจำนวนบริษัทประกันวินาศภัยมีโอกาสที่จะลดจำนวนลงจากเดิมมาก
การแข่งขันทางด้านราคาจะมีข้อจำกัดมากขึ้น
เพราะบริษัทประกันวินาศภัยจะต้องบริหารความเสี่ยงในด้านต่างๆ อย่างมีวินัยและรอบคอบมากขึ้น
การกำหนดอัตราเบี้ยประกันภัยต้องคำนึงถึงต้นทุนความเสี่ยงภัยและค่าใช้จ่ายมากกว่าในปัจจุบันมาก
ในอนาคตการแข่งขันจะเป็นเรื่องที่เกี่ยวข้องกับความชำนาญในการทำธุรกิจและการบริหารความเสี่ยง
การสร้างสรรผลิตภัณฑ์ให้เหมาะสมกับผู้บริโภคแต่ละกลุ่ม
รวมถึงการพัฒนาบริการให้รวดเร็วมีประสิทธิภาพ
และสร้างความแตกต่างจากคู่แข่งขันมากกว่าที่จะเน้นการแข่งขันราคาเพียงอย่างเดียวดังที่เป็นอยู่ในปัจจุบัน

4.2.1 นโยบาย และลักษณะการตลาดของผลิตภัณฑ์ หรือบริการที่สำคัญ

บริษัทฯ มุ่งที่จะออกแบบสร้างสรรค์ผลิตภัณฑ์และการบริการ
พัฒนาและเจาะตลาดในช่องทางการขายใหม่ๆ เน้นการบริหารต้นทุนต่างๆ ให้มีประสิทธิภาพ
บริหารทรัพยากรมนุษย์ไปพร้อมๆ
กันกับการบริหารปรับปรุงเทคโนโลยี่สมัยใหม่ให้สอดคล้องกับระบบงานทั้งภายนอก และภายในบริษัทฯ
บริหารทรัพยากรต่างๆ ด้วยความประหยัดและให้มีประสิทธิภาพสูงสุด ปรับปรุงการบริการด้านต่างๆ
ให้เหมาะสมกับการบริหารการขายที่ผ่านช่องทางตัวแทนนายหน้าและลูกค้าของบริษัทฯ
เป็นไปด้วยความสม่ำเสมอและต่อเนื่อง
สอดคล้องกับสภาพแวดล้อมเศรษฐกิจและสังคมที่มีการเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็วในปัจจุบัน
เน้นการสร้างเครือข่ายการบริการและการขายโดยการขยายสาขาให้ครอบคลุมจังหวัดสำคัญๆ
ทั่วประเทศ รวมทั้งมุ่งเน้นการบริหารความสัมพันธ์กับหน่วยงานหรือองค์กรทั้งภาครัฐ และภาคเอกชน
เพื่อให้การบริการที่ครอบคลุม และมีมาตรฐานที่ดีกับลูกค้าของบริษัทฯ นอกจากนั้น
บริษัทยังมุ่งที่จะสร้างภาพลักษณ์ รักษาภาพพจน์และชื่อเสียงในการดำเนินธุรกิจและบริการของบริษัทฯ
ให้เป็นที่ยอมรับของสาธารณชนและสังคม
โดยการบำเพ็ญประโยชน์และตอบแทนสังคมส่วนรวมอย่างสม่ำเสมอและต่อเนื่อง

บริษัทฯ เป็นบริษัทประกันวินาศภัยขนาดกลาง ที่เข้าจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ตั้งแต่ปี 2536
ร่วมสมัยกับประวัติศาสตร์เศรษฐกิจของประเทศไทยมานานเกือบ 8 ทศวรรษ
มีประสบการณ์ร่วมกับการเติบโตและวิกฤตการณ์ต่างๆ ในวงจรเศรษฐกิจของไทยมาอย่างต่อเนื่อง
ตลอดระยะเวลาที่ผ่านมาบริษัทฯ ดำเนินธุรกิจโดยเน้นธรรมาภิบาล มีความโปร่งใส
เน้นความเป็นธรรมกับผู้มีส่วนได้ส่วนเสียที่เกี่ยวข้อง ยึดถือในเรื่องจริยธรรมและ
จรรยาบรรณทางวิชาชีพ ดำเนินกิจกรรมต่างๆ โดยคำนึงถึงผลกระทบต่อสังคมมาอย่างสม่ำเสมอ
นอกจากนี้บริษัทยังเน้นการพัฒนาบุคลากรไปพร้อมๆ กับการพัฒนาเทคโนโลยี่มาโดยตลอด
เป็นหนึ่งในบริษัทที่ปรับตัวเปลี่ยนแปลงกับสภาพการแข่งขันในยุคโลกาภิวัฒน์ได้เป็นอย่างดี

บริษัทฯ ดำเนินกลยุทธ์ทางด้านการตลาดด้วยการสร้างเครือข่ายให้ครอบคลุมพื้นที่ยุทธศาสตร์สำคัญๆ
มีสาขาถึง 26 แห่งในจังหวัดใหญ่ๆ ทั่วทุกภูมิภาคของประเทศ
บริหารการสื่อสารและจัดการข้อมูลให้ทั่วถึงกันด้วยระบบคอมพิวเตอร์ On Line ทุกแห่ง

ลักษณะลูกค้าและกุล่มลูกค้าเป้าหมาย

กลุ่มลูกค้าส่วนใหญ่ของบริษัทฯ จะเป็นภาคธุรกิจและการค้า
ที่เป็นผู้ประกอบการในด้านอุตสาหกรรมและพาณิชยกรรม
ตั้งแต่ขนาดเล็กไปจนกระทั่งขนาดใหญ่ที่มีเงินทุนหมุนเวียนหลายๆ พันล้านบาท
ที่ต่างก็ตระหนักถึงการบริหารความเสี่ยงของตนด้วยการทำประกันภัยทรัพย์สิน ประกันการขนส่งสินค้า
รวมถึงการประกันความรับผิดในด้านต่างๆ ที่อยู่ภายใต้กฎหมาย นอกจากลูกค้าในภาคธุรกิจ
และการค้าที่กล่าวมาแล้ว บริษัทฯ
ยังมีลูกค้ารายย่อยในภาคครัวเรือนเป็นจำนวนมากที่มาใช้บริการทางด้านการประกันภัยวัตถุประสงค์เพื่อลดความเสี่ยงภัยทั้งในด้านทรัพย์สินและอุบัติเหตุต่างๆ
ที่อาจจะเกิดขึ้น นอกจากนี้ บริษัทฯยังติดต่อทำธุรกิจกับองค์กรภาครัฐและรัฐวิสาหกิจต่างๆ
ด้วยเช่นกัน

กลุ่มลูกค้าเป้าหมายของบริษัท แบ่งได้ ดังนี้

1. ภาคธุรกิจ เป็นกลุ่มธุรกิจที่มาจากภาคอุตสาหกรรมและภาคบริการขนาด
ต่างๆภายในประเทศที่ตระหนักถึงการบริหารความเสี่ยง
บริษัทฯมุ่งเน้นในกลุ่มภาคการผลิตภาคบริการและการค้าระหว่างประเทศที่จะต้องนำเข้าหรือส่งออก
สินค้าเป็นสำคัญ

2. ภาคครัวเรือน ชนชั้นกลางที่เป็นบุคคลทั่วไปซึ่งมีรายได้ปานกลางขึ้นไป
มีบุคคลในครัวที่จะต้องดูแลรับผิดชอบทั้งที่เป็นครอบครัวเดี่ยว
และครอบครัวผสมส่วนใหญ่จะมีทรัพย์สินหลายอย่างอยู่ในครอบครองและรับผิดชอบ เช่น บ้านอยู่อาศัย
รถยนต์ หรือทรัพย์สินส่วนบุคคลต่างๆ เป็นต้น

3. องค์กรหรือหน่วยงานภาครัฐ

การจัดจำหน่าย ช่องทางการจำหน่าย

บริษัทฯ จำหน่ายผลิตภัณฑ์ผ่านช่องทางต่างๆ หลายช่องทางด้วยกัน บริษัทฯ
มุ่งเน้นความสมดุลทั้งในมิติของชนิดผลิตภัณฑ์และมิติของช่องทางการจัดจำหน่าย
ทั้งนี้เพื่อเป็นการบริหารความเสี่ยงในการดำเนินธุรกิจของบริษัทฯ ให้มีความมั่นคง
และเวลาเดียวกันก็เป็นการขยายศักยภาพในการแข่งขันของบริษัทฯ ไปด้วยในตัวเอง
ช่องทางการจัดจำหน่ายที่สำคัญๆ คือ

1. จำหน่ายผ่านตัวแทนและนายหน้าประกันวินาศภัย โดยมีทั้งบุคคลธรรมดา และนิติบุคคล

2. จำหน่ายโดยผ่านสถาบันการเงินต่างๆ เช่น ธนาคาร บริษัทเงินทุน บริษัทเช่าซื้อ และสหกรณ์

ออมทรัพย์ เป็นต้น

3. จำหน่ายโดยตรง ส่วนใหญ่จะเป็นลูกค้า หรือองค์กรธุรกิจขนาดใหญ่ที่ไม่ต้องการติดต่อผ่าน

คนกลาง

  4. การจำหน่ายโดยผ่านช่องทางการสื่อสารต่างๆ เช่น การจำหน่ายผ่านระบบโทรศัพท์ การ

  จำหน่ายผ่านระบบไปรษณีย์ ทั้งทางไปรษณีย์ธรรมดาและไปรษณีย์อีเลคทรอนิค

5. การจำหน่ายผ่านเครือข่ายสาขาของบริษัทที่ตั้งอยู่ในจังหวัดใหญ่ๆ ทั่วประเทศ

การจัดจำหน่ายและช่องทางการจำหน่ายผลิตภัณฑ์ บริษัทฯ จะติดต่อกับตัวแทนนายหน้า
และสถาบันการเงินเป็นส่วนใหญ่ สำหรับสาขาของบริษัทฯ
นอกจากการให้บริการสินไหมทดแทนแล้วยังทำหน้าที่ในการจำหน่ายผลิตภัณฑ์และดูแลตัวแทนนายหน้าตลอดจนลูกค้าของบริษัทฯ
ด้วย ทั้งนี้บริษัทฯ ยังมุ่งเน้นและหลีกเลี่ยงการพึ่งพิงลูกค้ารายใดรายหนึ่งที่มีสัดส่วนเกินร้อยละ 30
ด้วย

2.  สภาพการแข่งขันภายในอุตสาหกรรม

  ทิศทางการขยายงาน สภาวะอุตสาหกรรม และ สภาวะตลาด

  ผลจากภาวะเศรษฐกิจถดถอยของเศรษฐกิจโลกและ ไทยนับตั้งแต่ปลาย ปี 2551
  ส่งผลกระทบต่อผลการดำเนินงานของธุรกิจประกันวินาศภัยค่อนข้างมากทั้งในด้านการรับประกันภัยและด้านการลงทุน
  โดยเฉพาะในช่วงไตรมาสแรกของ ปี 2552
  อย่างไรก็ดีในช่วงครึ่งปีหลังเศรษฐกิจมีการปรับตัวในทางที่ดีขึ้นจากการฟื้นตัวของเศรษฐกิจโลก
  ทำให้มีการคาดการณ์ว่าธุรกิจประกันวินาศภัยในปี 2552 จะมีเบี้ยรับตรงเติบโตเพิ่มขึ้นราวร้อยละ
  2.5 เมื่อเทียบกับปีที่ผ่านมา จากการเติบโตของการประกันอัคคีภัย และเบ็ดเตล็ด
  โดยการประกันภัยอัคคีภัยจะมีเบี้ยรับโดยตรงเพิ่มขึ้นร้อยละ 2.8
  และประกันเบ็ดเตล็ดมีเบี้ยรับโดยตรงเพิ่มขึ้นร้อยละ 12.8
  ขณะที่การประกันภัยทางทะเลและขนส่งจะชะลอตัวลงร้อยละ 12.9
  ส่วนการประกันภัยรถยนต์คาดว่าจะมีเบี้ยรับตรงลดลงร้อยละ 1.39

  แนวโน้มการเปลี่ยนแปลงของธุรกิจประกันวินาศภัย
  ทั้งในปัจจุบันและอนาคตยังคงถูกกำหนดโดยประกันภัยรถยนต์เนื่องจากมีสัดส่วนเบี้ยประกันภัยต่อรายรับทั้งหมดของธุรกิจสูงถึงร้อยละ
  60 ต่อปี โดยเฉพาะประกันภัยภาคสมัครใจที่ทำรายได้คิดเป็นร้อยละ 50 ของเบี้ยทั้งหมดในปี
  2551 ดังนั้นเมื่อเศรษฐกิจภายใน

  ประเทศมีแนวโน้มที่จะฟื้นตัวคาดว่าประกันรถยนต์ภาคสมัครใจของผู้บริโภคน่าจะเริ่มปรับเปลี่ยนไปในทิศทาง

  ที่ดีขึ้น

  สำหรับกฎระเบียบและมาตรการต่างๆ
  ที่สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.)
  ทยอยออกมาบังคับใช้ โดยเฉพาะการดำรงเงินกองทุนตามความเสี่ยง (Risk-Based Capital
  : RBC) จะทำให้โครงสร้าง และการแข่งขันของธุรกิจเปลี่ยนแปลงอย่างมีนัยสำคัญ
  บริษัทประกันภัยที่ไม่สามารถปรับตัวหรือมีเงินกองทุนเพียงพอ
  อาจจะต้องเสี่ยงกับการถูกควบรวมธุรกิจ
  ขณะที่ต้นทุนการทำธุรกิจจะเพิ่มสูงขึ้นจากการรักษาระดับและการได้มาซึ่งเงินกองทุนตามข้อบังคับ
  โดยต้นทุนการทำธุรกิจที่สูงนี้ย่อมเป็นการเสียเปรียบทางด้านการแข่งขันกับธุรกิจประกันภัยในอาเซียน
  อันเกิดจากการเปิดเสรีธุรกิจประกันภัยในอนาคตอันใกล้

  แนวโน้มธุรกิจประกันวินาศภัยใน ปี 2553 สำนักวิจัยและสถิติ บริษัท ไทยรับประกันภัยต่อ จำกัด
  (มหาชน) คาดการณ์ว่า เบี้ยประกันภัยรับของธุรกิจประกันวินาศภัยจะเติบโต ร้อยละ 5.6
  เทียบกับปี 2552 โดยคาดว่าการใช้จ่ายภาครัฐด้านการลงทุน
  ภายในประเทศภายใต้แผนปฏิบัติการไทยเข้มแข็งที่เริ่มตั้งแต่ปลายปี 2552
  จะสนับสนุนต่อการขยายตัวของเศรษฐกิจไทยในปี 2553 อย่างเป็นรูปธรรมมากยิ่งขึ้น
  และจะส่งผลกระทบที่เป็นบวกกับธุรกิจประกันวินาศภัย โดยเฉพาะการประกันอัคคีภัย
  การประกันความเสี่ยงภัยทางทรัพย์สินและการประกันภัยวิศวกรรม ขณะที่การประกันภัยรถยนต์
  โดยเฉพาะภาคสมัครใจมีแนวโน้มกลับมาเติบโตอีกครั้ง
  แต่ความผันผวนของราคาเชื้อเพลิงและอัตราแลกเปลี่ยนที่ถูกประเมินว่า
  จะทวีความรุนแรงมากยิ่งขึ้นในปี 2553
  จะมีส่วนทำให้อัตราการเจริญเติบโตที่จะเกิดขึ้นไม่เป็นที่น่าพอใจสักเท่าไหร่นัก
  เมื่อเทียบกับแนวโน้มในช่วงปี 2547-2551 ที่เติบโตเฉลี่ยร้อยละ 9 ต่อปี

  สภาวะการตลาดและกลยุทธ์ทางการแข่งขัน

  บริษัทฯ ได้ตระหนักถึงความสำคัญของผลกระทบจากการเปลี่ยนแปลงกฎระเบียบต่างๆ
  ในธุรกิจประกันวินาศภัย และการแข่งขันที่ทวีความรุนแรงมากขึ้นจากการเปิดเสรีธุรกิจประกันภัย
  โดยบริษัทฯ ได้มีการประเมินความเพียงพอของเงินกองทุนตามระดับความเสี่ยงของบริษัทฯ
  โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อประเมินผลกระทบจากการเริ่มบังคับใช้
  หลักการดำรงเงินกองทุนตามความเสี่ยง (Risk-Based Capital) ในปี 2554 และ
  นำมาวางแผนกลยุทธ์การดำเนินธุรกิจ และ การบริหารเงินกองทุนของบริษัทฯ ในระยะ 3 -5 ปี
  ให้ก่อเกิดประโยชน์สูงสุดต่อผู้มีส่วนได้เสียของ บริษัทฯ โดยในอนาคต
  การตั้งเป้าหมายการขยายงานของบริษัทฯ จะไม่ได้คำนึงถึงเฉพาะ

  ผลตอบแทนที่บริษัทได้รับเพียงอย่างเดียว แต่จะประเมินความคุ้มค่าของผลตอบแทน
  กับความเสี่ยงในแต่ละด้าน และ
  ผลกระทบต่อเงินกองทุนและผลประโยชน์ต่อผู้มีส่วนได้เสียของบริษัทฯ ในระยะยาว

เศรษฐกิจของไทยในปี 2551 ที่ชะลอตัวลงอย่างมาก จากปัญหาทางด้านการเมืองภายในประเทศ
ปัญหาเศรษฐกิจตกต่ำในประเทศสหรัฐอเมริกาที่จะส่งผลต่อเนื่องมาถึงปี 2552
บมจ.ไทยรับประกันภัยต่อคาดการณ์ว่าผลประกอบการของอุตสาหกรรมการประกันวินาศภัยปี 2551
จะเติบโตประมาณร้อยละ 5.4 เมื่อเทียบกับปี 2550 โดยมีเบี้ยประกันทั้งระบบประมาณ 1.06
แสนล้านบาท และคาดว่าในปี 2552 จะเติบโตประมาณร้อยละ 2.4 เมื่อเทียบกับปี 2551

ในฐานะที่เป็นบริษัทฯที่ดำเนินธุรกิจประกันภัยมานานถึง 76 ปี
จากประสบการณ์ที่ยาวนานทำให้บริษัทฯ
มีความชำนาญทางด้านการบริหารความเสี่ยงทางด้านการรับประกันภัย ทางด้านการเงิน
และในด้านการดำเนินงานเป็นอย่างดี
เป็นบริษัทของคนไทยที่มีความแข็งแกร่งทางด้านการเงินในระดับแนวหน้าในอุตสาหกรรมการประกันวินาศภัย
มีสินทรัพย์รวม ณ สิ้นปี 2551 เกินกว่า 3,200 ล้านบาท โดยมีเงินกองทุนอยู่ในระดับสูง
และเพียงพอที่จะขยายธุรกิจเพิ่มขึ้นตามแผนกลยุทธ์ทางการตลาด
ที่จะต้องใช้ในการขยายงานด้านต่างๆ บริษัทเน้นที่จะหลีกเลี่ยงการแข่งขันทางด้านราคา
โดยดำเนินกิจกรรมทางการตลาดที่สร้างผลกำไรอย่างแท้จริงให้กับบริษัทฯบริหารการตลาดให้มีมาตรฐานและมุ่งที่จะให้เป็นไปตามหลักการบรรษัทภิบาล
ให้ความสำคัญ

กับภาพลักษณ์ที่ดีขององค์กรในฐานะที่เป็นสมาชิกหน่วยหนึ่งในสังคม ปรับปรุง
และลดขั้นตอนการทำงานให้มีประสิทธิภาพอย่างต่อเนื่องและสม่ำเสมอ มุ่งขยายช่องทางการขาย
ออกแบบปรับปรุงบผลิตภัณฑ์ และบริการให้เหมาะสมกับสภาพการณ์การแข่งขันในธุรกิจอยู่ตลอดเวลา
รวมถึงการขยายสัดส่วนทางการตลาดของแต่ละผลิตภัณฑ์ให้เพิ่มมากขึ้น
เพื่อให้เกิดการประหยัดต่อขนาดด้วยในเวลาเดียวกัน

นโยบายการดำเนินธุรกิจด้วยหลักการบรรษัทภิบาลโดยเน้นความเป็นธรรม
สื่อสารอย่างมีประสิทธิภาพให้ความสำคัญเรื่องความรับผิดชอบและเชื่อถือได้ทั้งกับลูกค้าผู้ถือหุ้นและผู้ที่เกี่ยวข้องต่างๆ
รวมถึงต่อสังคมโดยรวมการจัดทำแผนกลยุทธ์ทางการตลาดได้เน้นที่จะเพิ่มสัดส่วนทางการตลาดไปพร้อมๆ
กับการสร้างผลกำไรให้มากขึ้น มุ่งในการสร้างขีดความสามารถในการแข่งขันให้ทัดเทียมกับคู่แข่งขัน
เพื่อให้เป็นบริษัทชั้นแนวหน้าในอุตสาหกรรมประกันวินาศภัยของประเทศ

  หน่วย: ล้านบาท

+-----------------------------------------------------------------------+
| ส่วนแบ่งการตลาดปี 2552                                                   |
+-----------------------------------------------------------------------+
| +--------------+-----------+--------+--------+---------+--------+     |
| |   ประเภท     |   เบี้ยระ   |        |        |         | ส      |     |
| |              | กันภัยรับตรง | อัตรากา |  สัดส่วน |  ส่วนแบ่ง | ่วนแบ่งก |     |
| |              |           | รเติบโต | ผลิตภัณฑ์ | การตลาด | ารตลาด |     |
| |              |   ปี 2552  |        |        |         |        |     |
| |              |           |        |        |   ณ     | ณ      |     |
| |              |           |        |        |   ก.ย.  | ธ.     |     |
| |              |           |        |        |   2552  | ค.2551 |     |
| +--------------+-----------+--------+--------+---------+--------+     |
| |   อัคคีภัย      |   228.24  |        |        |   2.83% | 3.10%  |     |
| |              |           |  -1.82 | 12.42% |         |        |     |
| |              |           |   %    |        |         |        |     |
| +--------------+-----------+--------+--------+---------+--------+     |
| |   ภัยทา       |   111.59  |   -    |   6.07 |   2.94% | 2.66%  |     |
| | งทะเลและขนส่ง |           |   0.03 |   %    |         |        |     |
| |              |           |   %    |        |         |        |     |
| +--------------+-----------+--------+--------+---------+--------+     |
| |   ภัยรถยนต์    |           |   4.47 |        |   2.07% | 1.87%  |     |
| |              |  1,254.52 |   %    |  68.25 |         |        |     |
| |              |           |        |   %    |         |        |     |
| +--------------+-----------+--------+--------+---------+--------+     |
| |   ภัยเบ็ดเตล็ด  |   243.73  |        |        |   0.25% | 0.68%  |     |
| |              |           |  18.04 |  13.26 |         |        |     |
| |              |           |   %    |   %    |         |        |     |
| +--------------+-----------+--------+--------+---------+--------+     |
| |              |           |   4.95 |        |   1.71% | 1.65%  |     |
| |  รวมทุกประเภท |  1,838.07 |   %    | 100.00 |         |        |     |
| |              |           |        |   %    |         |        |     |
| +--------------+-----------+--------+--------+---------+--------+     |
+-----------------------------------------------------------------------+

  ในปี 2552 บริษัทฯ มีเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงทั้งสิ้น จำนวน 1,838 ล้านบาท
  เพิ่มขึ้นจากปีก่อนร้อยละ 4.95 โดยบริษัท มีส่วนแบ่งทางการตลาด ณ ก.ย. 2552 อยู่ที่ ร้อยละ
  1.71 เพิ่มขึ้นจาก ณ ธ.ค. 2551 ที่ร้อยละ 1.65
  จากการเพิ่มขึ้นของส่วนแบ่งทางการตลาดของการประกันภัยรถยนต์ และ
  การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง ผลจากการเติบโตของแหล่งงานภายในของบริษัทเอง และ
  ธุรกิจที่บริษัทได้รับจากพันธมิตรทางธุรกิจของบริษัท

4.3 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

ผลิตภัณฑ์และบริการส่วนใหญ่ คิดค้นและพัฒนาโดยบริษัท ซึ่งมีหน่วยงานที่รับผิดชอบโดยตรง
เพื่อการปรับปรุง ทบทวน ผลิตภัณฑ์ที่ออกจำหน่ายแล้ว
ตลอดจนการนำเสนอผลิตภัณฑใหม่ๆที่เข้าสู่ตลาดให้สอดคล้องกับความต้องการ ช่องทางการจำหน่าย
จุดแข็งของบริษัท และภาวะเศรษฐกิจในประเทศและต่างประเทศโดยสม่ำเสมอ
การนำเสนอผลิตภัณฑ์จะมีทั้งผลิตภัณฑ์ในกลุ่มรถยต์และที่ไม่ใช่รถยนต์
โดยนโยบายในขยายงานการประกันภัยรถยนต์ควบคู่ไปกับการขยายงานการประกันภัยประเภทอื่นๆ
เช่น ประกันอัคคีภัย ประกันภัยทางทะเลและขนส่ง และประกันเบ็ดเตล็ด บริษัทฯ
เน้นที่จะคงสัดส่วนของเบี้ยประกันรถยนต์ให้คงที่ไม่เกิน 60%
ของผลประกอบการเบี้ยประกันรวมของบริษัทฯ ทั้งนี้ เพื่อให้บริษัทฯ
สามารถขยายงานและเติบโตโดยมีส่วนแบ่งทางการตลาดที่เหมาะสมกับขนาดและนโยบายขององค์กร
มีผลประกอบการที่สร้างผลกำไรจากการรับประกันภัยได้ดี
รวมทั้งเน้นการกระจายตัวของผลิตภัณฑ์ต่างๆ
โดยไม่ให้เกิดการกระจุกตัวกับผลิตภัณฑ์ใดผลิตภัณฑ์หนึ่งมากจนเกินไป

4. 4 แหล่งที่มาของเงินทุน

บริษัทฯ มีแหล่งที่มาของเงินลงทุน 2 แหล่ง คือ ส่วนของผู้ถือหุ้น
และกระแสเงินสดที่ได้จากการดำเนินงาน
บริษัทฯไม่มีนโยบายจัดหาแหล่งเงินทุนจากการกู้ยืมหรือจากภายนอก แต่ในการดำเนินธุรกิจประกันภัย
จำเป็นต้องมีฐานเงินกองทุนที่เพียงพอ ที่จะรองรับการขยายตัวทางธุรกิจ
ดังนั้นการจัดหาเงินทุนด้วยการเพิ่มทุน เพื่อสนับสนุนการขยายธุรกิจ
อาจมีความจำเป็นต้องดำเนินการเป็นระยะๆ

4.5 นโยบายการจัดหาเงินทุน

นโยบายการลงทุนของบริษัทฯจะยึดหลักความความระมัดระวัง โดยคำนึงถึงการบริหารความเสี่ยง
จากการลงทุนเป็นสำคัญ ไม่มุ่งหวังให้เกิดผลตอบแทนสูงสุดเพียงอย่างเดียว แต่มุ่งให้บริษัทฯ
สามารถรักษาระดับอัตราเงินกองทุน และ
ดำรงอัตราสภาพคล่องอยู่ในระดับที่เหมาะสมและเพียงพอต่อการดำเนินธุรกิจ
ทั้งในปัจจุบันและอนาคต รวมทั้งการได้รับผลประโยชน์ทางด้านภาษีอากร กระแสเงินสดในอนาคต
และการปฏิบัติตามข้อกำหนดของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
(คปภ.) ซึ่งควบคุมสัดส่วนการลงทุนในหลักทรัพย์ประเภทต่างๆ ของบริษัทฯ
นโยบายการลงทุนของบริษัทมีการสอบทานอย่างสม่ำเสมอ
เพื่อตอบสนองกับสภาวะะตลาดทางการเงิน และการลงทุนที่เคลื่อนไหวอย่างรวดเร็วในปัจจุบัน

4.6 นโยบายการบริหารสภาพคล่อง

นโยบายการลงทุนของบริษัทฯ ปฏิบัติตามประกาศของสำนักงาน คปภ.
เรื่องการลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัยซึ่งกำหนดประเภทและจำนวนเงินลงทุนที่บริษัทฯ
สามารถลงทุนได้ ทั้งนี้ การลงทุนของบริษัทฯ จะคำนึงถึงสภาพคล่อง ความมั่นคง
และเสถียรภาพของการลงทุนเป็นหลัก นอกจากนี้ บริษัทฯ
มีนโยบายการบริหารสภาพคล่องของเงินลงทุน โดยจะลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีระยะเวลาไม่เกิน 3 ปี
ไม่น้อยกว่าร้อยละ 50 ของเงินลงทุนทั้งหมด และกำหนดลงทุนในหลักทรัพย์ประเภทตราสารทุน
ไม่เกินร้อยละ 35 ของเงินลงทุนทั้งหมด (ไม่รวมเงินลงทุนในบริษัทย่อยหรือ บริษัทร่วม)

4.7 กฎเกณฑ์และข้อบังคับของรัฐ

พระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535 ที่ใช้บังคับทั้งกิจการประกันภัย และกิจการประกันต่อ
กำหนดให้บริษัทประกันวินาศภัยต้องดำรงอัตราส่วนที่สำคัญของธุรกิจ
บริษัทฯได้ดำรงอัตราส่วนซึ่งสอดคล้องตามที่กฎหมายกำหนดไว้ ดังต่อไปนี้

+--------------------+-----------------------+------------------------+
| รายการ             | พ.ร.บ. ประกันวินาศภัย    | การปฏิบัติของบริษัท         |
+--------------------+-----------------------+------------------------+
| ห                  | ประมาณ 3.5 ล้านบาท     | วางพันธบัตรเป            |
| ลักทรัพย์วางประกันกับนา |                       | ็นหลักทรัพย์ประกันกับสำนักงาน |
| ยทะเบียนประกันวินาศภัย | - ขนส่งเฉพาะเที่ยว จัดสรร | คปภ.                   |
|                    |                       |                        |
| การจัดสรรเงินสำรอง   | เต็มจำนวน ในรอบ 90 วัน  | จำนวนเงิน 20 ล้านบาท     |
|                    |                       |                        |
| 1.  เ              | นับย้อนจากวันจัดสรร       | บริษัทจัดสรรเงินสำรองเบี้ย   |
| งินสำรองเบี้ยประกันภัยที่ |                       |                        |
|                    | -                     | ประกันภัยตามวิธีการที่       |
| ยังไ                | อ                     |                        |
| ม่ถือเป็นรายได้ของบริษัท | ุบัติเหตุเดินทางที่มีระยะเวลา | สำนักงาน คปภ.กำหนดไว้    |
| *                  |                       |                        |
|                    | และความคุ้มครองสูงสุดไม่   |                        |
|                    | เกิน 6                 |                        |
|                    |                       |                        |
|                    | เดือน จัดสรร เต็มจำนวน   |                        |
|                    | ในรอบ 30              |                        |
|                    |                       |                        |
|                    | วัน นับย้อนจากวันจัดสรร    |                        |
|                    |                       |                        |
|                    | อื่นๆ ให้จัดสรร 1/24      |                        |
+--------------------+-----------------------+------------------------+
| 2.                 | จัด                    | จัดสรรเต็มตามที่สำนักงาน    |
| เงินสำรองค่าสินไหมทด  | สรรไม่น้อยกว่าจำนวนที่ตกลง |                        |
| แทนที่เกิดขึ้นและ       |                       | คปภ.กำหนดไว้            |
| ตกลงแล้วแต่ยังไม่จ่าย   |                       |                        |
+--------------------+-----------------------+------------------------+
| 3.                 | จัดสรรไ                | จัดสรรเต็มตามที่สำนักงาน    |
| เงินสำรองค่าสินไหมทดแ | ม่น้อยกว่าร้อยละ70ของจำนว |                        |
| ทนที่เกิดขึ้นแต่ยังไม่ตกลง | นเงินความรับผิดตามที่บริษัทไ | คปภ.กำหนดไว้            |
|                    | ด้ประเมินไว้แต่ทั้งนี้ไม่เกินจำ |                        |
|                    | นวนเงินเอาประกันตามสัญญา |                        |
+--------------------+-----------------------+------------------------+
| รายการ             | พ.ร.บ. ประกันวินาศภัย    | การปฏิบัติของบริษัท         |
+--------------------+-----------------------+------------------------+
| 4.                 | กำหนดให้จัดสรรไว้ตาม     | จัดสรรไว้ร้อยละ 2.5       |
| เงินสำรองค่าสิน       |                       | ของเบี้ยประกันภัยรับสุทธิ     |
| ไหมทดแทนที่เกิดขึ้นแต่ยัง | ประสบการณ์จริงด้วยวิธีการ  | ย้อนหลัง 12 เดือน         |
| ไม่รายงานให้บริษัททราบ | Chain Ladder approach |                        |
|                    | หรือวิธีการที่ใกล้เคียงกับระ  |                        |
|                    | ดับสากลแต่ไม่น้อยกว่าร้อยละ |                        |
|                    | 2.5                   |                        |
|                    | ของเบี้ยประกันภัยรับสุทธิ    |                        |
|                    | ย้อนหลัง12 เดือน         |                        |
+--------------------+-----------------------+------------------------+
| 5. การดำรงเงินกองทุน | ไม่น้อยกว่าร้อยละ 10      | เงินกองทุนของบริษัทเท่ากับ   |
|                    | ของเบี้ยรับ              | 1,967 ล้านบาท หรือร้อยละ  |
|                    |                       | 130 ของเบี้ยรับสุทธิ        |
|                    | สุทธิในปีที่ผ่านมาแต่ไม่ต่ำกว่า |                        |
|                    | 30                    |                        |
|                    |                       |                        |
|                    | ล้านบาท                |                        |
+--------------------+-----------------------+------------------------+

* หมายเหตุ บริษัทฯ
ได้เปลี่ยนแปลงวิธีการบันทึกบัญชีเกี่ยวกับเงินสำรองเบี้ยประกันภัยที่ยังไม่ถือเป็นรายได้และได้ทำการปรับงบการเงินย้อนหลัง
ให้เป็นไปตามที่หนังสือเวียนของสำนักงาน คปภ.เมื่อวันที่ 7 กันยายน 2549
ซึ่งอ้างอิงถึงความเห็นของสภาวิชาชีพบัญชี ตามหนังสือลงวันที่ 7 สิงหาคม 2549
เกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงวิธีการบันทึกสำรองเบี้ยประกันภัยที่ยังไม่ตกเป็นรายได้
ที่กำหนดให้บริษัทประกันวินาศภัยต้องจัดสรรเงินสำรองเบี้ยประกันภัยต่อกับผู้ประกอบธุรกิจประกันวินาศภัยในต่างประเทศ
ซึ่งเดิมบริษัทต้องรับภาระเงินสำรองในส่วนที่ขาดแทนผู้รับประกันภัยต่อ นั้น
โดยเปลี่ยนเป็นแสดงในหมายเหตุประกอบงบการเงินและช่องราคาประเมินในรายงานฐานะการเงินเฉพาะที่ส่งให้สำนักงาน
คปภ.แทน