2.  ลักษณะการประกอบธุรกิจ

    1.  ความเป็นมา

ธนาคารกรุงเทพ จำกัด (มหาชน) เปิดดำเนินการเมื่อวันที่ 1 ธันวาคม 2487
ปัจจุบันมีทุนจดทะเบียน 40,000 ล้านบาท ทุนที่ออกและเรียกชำระแล้วทั้งสิ้น 14,668 ล้านบาท

  ในปี 2543 ธนาคารได้มีการดำเนินการอย่างต่อเนื่องในโครงการสำคัญ ๆ
  โดยมุ่งเน้นการสร้างความพึงพอใจและตอบสนองความต้องการของลูกค้าเป็นหลัก
  และเริ่มเห็นผลเป็นรูปธรรมแล้ว เช่น

  ด้านการปรับปรุงองค์กร

-   การปรับปรุงโครงสร้างองค์กรให้สอดคล้องกับการจัดกลุ่มลูกค้า (Customers
    Segmentation) ซึ่งแบ่งเป็น 4 กลุ่ม คือ ลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ ลูกค้าธุรกิจรายกลาง
    ลูกค้าธุรกิจรายปลีก และลูกค้าบุคคล

-   การปรับปรุงระบบงานสนับสนุนบริการ (Operations)
    เพื่อให้บริการของธนาคารเข้าสู่มาตรฐานสากล
    ธนาคารจึงกำหนดให้เป็นภาระหน้าที่ของศูนย์ปฏิบัติการต่าง ๆ ที่จัดตั้งขึ้น 10 ศูนย์
    และเป็นที่น่ายินดีว่าศูนย์ปฏิบัติการเช็ค (Cheque Processing Center)
    และศูนย์ธนาคารทางโทรศัพท์ (Phone Banking Center) ได้รับใบรับรองมาตรฐาน ISO
    9002

  ด้านบริการใหม่และการขยายฐานลูกค้า

-   เปิดสาขาในห้างสรรพสินค้า ซึ่งเป็นสาขารูปแบบใหม่ให้บริการทางการเงินอัตโนมัติ
    ขณะเดียวกันมีพนักงานประจำเคาน์เตอร์ให้คำแนะนำบริการด้านต่าง ๆ
    นับว่าอำนวยความสะดวกแก่ลูกค้าทั้งในด้านที่ตั้งและเวลาให้บริการ
    ส่งผลให้ปริมาณธุรกรรมเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง

-   ธนาคารได้ออกบริการใหม่ “บัตรบีเฟิสต์ (Be 1^(st))” ซึ่งเป็น Debit Card
    ในเครือของ Visa Electron แบบใหม่ สามารถใช้ชำระค่าสินค้าและบริการโดยตรง
    และใช้กับเครื่อง ATM ทั้งในประเทศและต่างประเทศ นอกจากนั้น
    ยังเสนอบัตรเครดิตธนาคารกรุงเทพ-อเมริกันเอ็กซ์เพรส
    โดยสามารถใช้บริการของเครือข่ายอเมริกันเอ็กซ์เพรสได้ทั่วโลก

    1.  ลักษณะการประกอบธุรกิจ

  2.2.1 ลักษณะบริการหลัก บริการของธนาคารสามารถแบ่งออกได้เป็น 3 ประเภทใหญ่ ๆ
  กล่าวคือ

-   บริการรับฝากเงินประเภทต่าง ๆ ได้แก่ เงินฝากกระแสรายวัน เงินฝากสะสมทรัพย์
    เงินฝากประจำ และเงินฝากสินมัธยะ เป็นต้น

-   บริการที่นำมาซึ่งรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล ได้แก่ บริการด้านสินเชื่อ
    และการลงทุนในหลักทรัพย์

-   บริการที่นำมาซึ่งรายได้ค่าธรรมเนียมและรายได้อื่น ๆ ที่สำคัญ ได้แก่ บริการบัตรเครดิต
    บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ บริการโอนเงินในประเทศและต่างประเทศ
    บริการเปิดเล็ตเตอร์ออฟเครดิต บริการถอนเงินสดอัตโนมัติด้วยเครื่อง ATM
    บริการธนาคารทางโทรศัพท์ บริการเป็นนายทะเบียนหลักทรัพย์
    และบริการที่ปรึกษาด้านการเงิน เป็นต้น

    2.  ภาพรวมการประกอบธุรกิจของบริษัทย่อย บริษัทร่วม ¬[1]

  ณ สิ้น ธ.ค. 2543 ธนาคารมีบริษัทย่อย 4 บริษัท และบริษัทร่วม 10 บริษัท
  โดยเป็นธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์และธุรกิจที่สนับสนุนการให้บริการของธนาคาร
  บริษัทย่อย 4 บริษัท ได้แก่

-   บริษัทบางกอกแบงค์ เบอร์ฮาด จำกัด

เป็นบริษัทที่ประกอบธุรกิจประเภทกิจการธนาคารพาณิชย์ รับฝากเงิน ถอนเงิน และการให้กู้ยืมเงิน

-   บริษัทบีบีแอล (เคแมน) จำกัด

  เป็นบริษัทประเภทธุรกิจการเงิน ประกอบธุรกิจปริวรรตการกู้ยืมเงิน และการให้กู้ยืมเงิน

-   บริษัทบริหารสินทรัพย์ทวี จำกัด

  เป็นบริษัทที่ประกอบธุรกิจเกี่ยวกับการบริหารสินทรัพย์ รับโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ
  ตลอดจนหลักประกันของธนาคาร และนำไปบริหารหรือจำหน่ายต่อไป

-   บริษัทเงินทุนทักษิณธนากิจ จำกัด

  เป็นบริษัทที่ประกอบกิจการเงินทุนเพื่อการพาณิชย์ เงินทุนเพื่อการพัฒนา
  เงินทุนเพื่อการจำหน่ายและการบริโภค ตลอดจนเงินทุนเพื่อการเคหะ

1.  โครงสร้างรายได้ (รวมบริษัทย่อย)

  ธนาคารแยกโครงสร้างของรายได้เป็น 2 ประเภท คือ

-   รายได้ประเภทดอกเบี้ยและเงินปันผล มีสัดส่วนร้อยละ 78.7

-   รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย มีสัดส่วนร้อยละ 21.3

    1.  เป้าหมายในการดำเนินธุรกิจ

  ธนาคารกำหนดเป้าหมายในการประกอบธุรกิจให้สอดคล้องกับการฟื้นตัวของภาวะเศรษฐกิจ
  โดยมุ่งอำนวยสินเชื่อที่มีคุณภาพ เพื่อเป็นฐานสร้างรายได้ดอกเบี้ยที่มั่นคงของธนาคาร
  นอกจากนั้นจะขยายฐานธุรกิจบริการทางการเงิน
  เพื่อเป็นแหล่งรายได้ค่าธรรมเนียมที่มีบทบาทสำคัญมากยิ่งขึ้น

2.  การตลาดและภาวะการแข่งขัน

    1.  ลักษณะโครงสร้างอุตสาหกรรมและส่วนแบ่งตลาด

  โครงสร้างอุตสาหกรรมของธนาคารพาณิชย์ไทยในปี 2543 ยังคงแบ่งได้เป็น 3 กลุ่มใหญ่ ๆ
  ได้แก่

-   ธนาคารพาณิชย์ที่ถือหุ้นใหญ่โดยเอกชนไทย 5 แห่ง ได้แก่ ธนาคารกรุงเทพ กสิกรไทย
    ไทยพาณิชย์ กรุงศรีอยุธยา และทหารไทย ซึ่งมีสัดส่วนสินทรัพย์ร้อยละ 63.3 ของระบบ

-   ธนาคารพาณิชย์ของรัฐ 4 แห่ง ได้แก่ ธนาคารกรุงไทย นครหลวงไทย ศรีนคร
    และไทยธนาคาร มีสัดส่วนสินทรัพย์ร้อยละ 30.0

-   ธนาคารพาณิชย์ถือหุ้นใหญ่โดยธนาคารต่างประเทศ 4 แห่ง ได้แก่ ธนาคารเอเชีย
    ดีบีเอสไทยทนุ สแตนดาร์ดชาเตอร์นครธน และยูโอบีรัตนสิน มีสัดส่วนสินทรัพย์ร้อยละ 6.7

  ณ สิ้นธันวาคม 2543 ธนาคารพาณิชย์ไทย 13 แห่ง มีสินทรัพย์รวม 5,493.5 พันล้านบาท
  เงินฝาก 4,629.3 พันล้านบาท และสินเชื่อ 3,995.9 พันล้านบาท โดยธนาคารกรุงเทพ
  มีสัดส่วนสินทรัพย์ร้อยละ 22.5 เงินฝากร้อยละ 20.8 และสินเชื่อร้อยละ 18.5
  มีรายละเอียดตามกลุ่มดังต่อไปนี้

+--------------------+---------+-----+---------+-----+---------+----+
| กลุ่มธนาคาร          | สินทรัพย์  |     | เงินฝาก  |     | สินเชื่อ   |    |
+--------------------+---------+-----+---------+-----+---------+----+
|                    | พ       | ร้อ  | พ       | ร้อ  | พ       | ร  |
|                    | ันล้านบาท | ยละ | ันล้านบาท | ยละ | ันล้านบาท | ้อย |
|                    |         |     |         |     |         | ละ |
+--------------------+---------+-----+---------+-----+---------+----+
| ธพ.เอกชนไทยถือหุ้นใหญ่ | 3,477.3 | 6   | 2,842.8 | 6   | 2,289.7 | 57 |
|                    |         | 3.3 |         | 1.4 |         | .3 |
| 5 แห่ง              |         |     |         |     |         |    |
+--------------------+---------+-----+---------+-----+---------+----+
| ธพ.รัฐ 4 แห่ง        | 1,646.6 | 3   | 1,468.9 | 3   | 1,423.2 | 35 |
|                    |         | 0.0 |         | 1.7 |         | .6 |
+--------------------+---------+-----+---------+-----+---------+----+
| ธพ.ต่างชาติถือหุ้นใหญ่   | 369.6   | 6.7 | 317.6   | 6.9 | 283.0   | 7  |
|                    |         |     |         |     |         | .1 |
| 4 แห่ง              |         |     |         |     |         |    |
+--------------------+---------+-----+---------+-----+---------+----+
| รวม 13 แห่ง         | 5,493.5 | 10  | 4,629.3 | 10  | 3,995.9 | 1  |
|                    |         | 0.0 |         | 0.0 |         | 00 |
|                    |         |     |         |     |         | .0 |
+--------------------+---------+-----+---------+-----+---------+----+
| ธ.กรุงเทพ           | 1,236.4 | 2   | 962.6   | 2   | 739.9   | 18 |
|                    |         | 2.5 |         | 0.8 |         | .5 |
+--------------------+---------+-----+---------+-----+---------+----+

1.  ภาวะอุตสาหกรรม

  สภาพแวดล้อมการประกอบการของธนาคารพาณิชย์ในปี 2543
  ยังคงอยู่ในช่วงปรับตัวเพื่อรับการแข่งขัน ซึ่งนับวันจะรุนแรงยิ่งขึ้น
  เนื่องจากเป็นการแข่งขันที่ไร้พรมแดน
  ธนาคารพาณิชย์ต่างชาติที่มีความได้เปรียบเหนือธนาคารพาณิชย์ไทยทั้งในด้านเงินทุน เทคโนโลยี
  ความสามารถในการพัฒนาผลิตภัณฑ์การเงินใหม่ ๆ ตลอดจนการมีระบบเครือข่ายสาขาทั่วโลก
  สามารถขยายฐานเข้ามาประกอบกิจการในประเทศไทยได้อย่างสะดวกมากขึ้น
  ขณะที่ธนาคารพาณิชย์ไทยต้องแบกรับปัญหาการปรับโครงสร้างหนี้ การเพิ่มความมั่นคงของเงินทุน
  การปรับปรุงโครงสร้างองค์กรเพื่อการอยู่รอด
  ในช่วงเวลาที่การฟื้นตัวของเศรษฐกิจยังคงเปราะบาง

  ในด้านการแก้ไขหนี้มีปัญหา NPLs นับได้ว่าสำเร็จไประดับหนึ่ง
  โดยได้รับการสนับสนุนจากธนาคารแห่งประเทศไทยอย่างดียิ่ง
  สัดส่วนสินเชื่อมีปัญหาของระบบธนาคารพาณิชย์ ณ สิ้นปี 2543 ได้ลดลงเหลือร้อยละ 17.7
  ของสินเชื่อรวม โดยมีการโอนหนี้มีปัญหาออกไป AMC จำนวนหนึ่ง
  ซึ่งธนาคารพาณิชย์ยังคงเผชิญปัญหาการวกกลับมาเป็น NPLs
  ของสินเชื่อที่ได้ปรับโครงสร้างไปแล้ว และการเกิดขึ้นของ NPLs ใหม่อย่างต่อเนื่อง

  ธนาคารไทยได้มีการปฏิรูปตัวเองในหลาย ๆ ด้าน เช่น การบริหารความเสี่ยง
  การจัดอันดับความเสี่ยงของลูกค้า การปรับปรุงความสามารถในการแข่งขัน
  ด้วยการวางเป้าหมายให้ชัดเจนว่าจะเน้นธุรกิจที่สอดคล้องกับจุดแข็งของตน
  การปรับโครงสร้างองค์กรทั้งหน่วยธุรกิจและหน่วยงานสนับสนุน ให้มีความกระชับ
  สามารถสนองต่อความต้องการของลูกค้าได้ถูกต้องแม่นยำและรวดเร็ว
  จึงต้องเร่งพัฒนาความสามารถของบุคลากร
  เร่งพัฒนาเทคโนโลยีเพื่อให้เกิดประสิทธิภาพทัดเทียมธนาคารระดับสากล
  โดยเฉพาะอย่างยิ่งการให้บริการทางการเงิน บริการ Cash Management การบริการ
  E-Commerce เพื่อให้สามารถรักษาฐานลูกค้าเก่าไว้ได้
  ขณะเดียวกันก็เปิดโอกาสการขยายฐานลูกค้าใหม่ ๆ เพิ่มขึ้นด้วย

  ในช่วงวิกฤตเศรษฐกิจ บทบาทการเป็นกลไกอำนวยสินเชื่อแก่ธุรกิจของธนาคารพาณิชย์ได้สะดุดลง
  เพื่อที่จะให้ธนาคารพาณิชย์สามารถกลับมาทำหน้าที่เป็นสื่อกลางทางการเงิน (Financial
  Intermediary) ได้ดังปกติ ทางการจึงสนับสนุนให้มีการจัดตั้งบริษัทบริหารสินทรัพย์ (AMC)
  เพื่อเปิดโอกาสให้ธนาคารต่าง ๆ โอนหนี้ที่มีปัญหาซึ่งจะต้องใช้เวลาแก้ไข 3-5
  ปีออกไปไว้ที่บริษัทบริหารสินทรัพย์ ธนาคารจะได้มีเวลามาจัดการและบริหารสินทรัพย์ดี
  รวมถึงขยายธุรกิจได้เต็มที่ ณ สิ้นปี 2543 ธนาคารพาณิชย์ไทย 3
  แห่งได้โอนสินเชื่อมีปัญหาออกไปยัง AMC วงเงิน 444.8 พันล้านบาท

  นอกจากนี้ การจัดตั้งศูนย์ข้อมูลเครดิตของลูกค้าด้านสินเชื่อบุคคล ภายใต้ชื่อ
  "บริษัทข้อมูลเครดิตไทย" ซึ่งในระยะแรกจะเน้นเรื่องสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย และ
  "บริษัทศูนย์ข้อมูลเครดิต จำกัด" ซึ่งจะให้บริการข้อมูลสินเชื่อประเภทอื่น ๆ
  ของระบบธนาคารพาณิชย์
  จะช่วยให้การพิจารณาและการปรับโครงสร้างหนี้ทำได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น

  การปรับตัวตามมาตรการใหม่ ๆ ของทางการ ดังเช่น
  การตั้งสำรองสินทรัพย์จัดชั้นให้ครบตามเกณฑ์กำหนดภายในสิ้นปี 2543 และในปีต่อ ๆ
  ไปจะต้องปฏิบัติตามกฎกติกาใหม่ ๆ ทั้งในด้านมาตรฐานบัญชีใหม่
  หลักเกณฑ์การดำรงเงินกองทุนของสถาบันการเงินตามแนวทางใหม่
  พระราชบัญญัติสถาบันการเงินฉบับใหม่ ซึ่งได้ขยายขอบเขตการทำธุรกิจของสถาบันการเงิน
  เน้นความโปร่งใสและการบริหารแบบมืออาชีพ
  ปัจจัยเหล่านี้เร่งให้ธนาคารพาณิชย์ไทยต้องปรับตัวเพื่อรองรับการเปลี่ยนแปลงในสหัสวรรษใหม่อย่างต่อเนื่อง

2.  ปัจจัยแห่งความสำเร็จในการแข่งขัน (Key Success Factors)

  การพัฒนาองค์กรของธนาคารให้เป็น Caring, Thinking และ Learning Organization
  นับเป็นอีกแนวทางที่สำคัญยิ่ง ที่จะเป็นพลังผลักดันให้ธนาคารอยู่รอด
  ประสบชัยชนะในการแข่งขันในศตวรรษนี้ และครองความเป็นหนึ่งได้ต่อไป

-   Caring Organization เป็นองค์กรที่ให้บริการที่ดีเลิศอย่างครบวงจร
    สามารถสนองตอบความต้องการได้เหนือความคาดหมายของลูกค้า
    เนื่องจากธุรกิจธนาคารเป็นธุรกิจของการให้บริการ
    ดังนั้นทุกคนทุกหน่วยงานจึงมีภารกิจสำคัญในการสร้างความพึงพอใจให้ลูกค้า (Customer
    Satisfaction) ในด้านต่าง ๆ อาทิเช่น สาขา ผู้ให้บริการ ผลิตภัณฑ์ และบริการใหม่ ๆ
    ความรวดเร็วในการปฏิบัติงาน ตลอดจนการโฆษณาประชาสัมพันธ์
    ทั้งนี้ขอบเขตการให้บริการมิได้กำหนดเฉพาะแก่ลูกค้าโดยตรงเท่านั้น
    แต่ยังครอบคลุมถึงหน่วยงานภายในที่เกี่ยวข้องด้วย

-   Thinking Organization เป็นองค์กรที่มีการพัฒนาตนเองอย่างต่อเนื่อง
    สร้างสรรค์ความคิดริเริ่ม วางแผนการดำเนินงาน ปรับปรุงการทำงานให้ดีขึ้นอยู่ตลอดเวลา
    มีการร่วมปรึกษาหารือและทำงานเป็นทีมเวิร์ค
    เพื่อให้สามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้อย่างประทับใจ และ

-   Learning Organization เป็นองค์กรที่ต้องเรียนรู้สิ่งใหม่ ๆ
    พัฒนาทักษะความสามารถและปรับตัวให้เข้ากับสภาพแวดล้อมได้อย่างรวดเร็ว
    โดยทุกคนทุกหน่วยงานจำเป็นต้องเรียนรู้และพัฒนาทักษะใหม่ ๆ
    รวมทั้งการแบ่งปันถ่ายทอดซึ่งกันและกัน
    เพื่อให้ธนาคารสามารถรองรับความต้องการของลูกค้าที่หลากหลาย
    และแปรเปลี่ยนไปตามพัฒนาการของเทคโนโลยีสมัยใหม่ได้ตลอดเวลา

    4.  โอกาสและอุปสรรคในอุตสาหกรรม

  โอกาส (Opportunity)

  ถึงแม้การฟื้นตัวของเศรษฐกิจไทยจะเป็นไปอย่างเปราะบาง
  ธนาคารพาณิชย์ในประเทศได้พยายามแปลงวิกฤตให้เป็นโอกาส เพื่อการอยู่รอด ดังนี้

-   การพัฒนาเทคโนโลยีสารสนเทศอย่างรวดเร็ว
    ส่งผลให้เกิดนวัตกรรมด้านการบริการทางการเงินใหม่ ๆ ขึ้นมา อาทิ Internet Banking
    เพื่อเพิ่มช่องทางบริการให้แก่ลูกค้า การขยายฐานลูกค้าให้กว้างขวางขึ้น
    เพื่อสร้างความพึงพอใจให้ความสะดวกรวดเร็วประหยัดเวลากับลูกค้ามากขึ้นด้วย

-   การแบ่งกลุ่มลูกค้าที่ชัดเจน
    จะทำให้ธนาคารสามารถส่งมอบบริการให้ตรงตามความต้องการของลูกค้าแต่ละกลุ่ม โดยจัดตั้ง
    "สำนักงานธุรกิจ" และศูนย์ปฏิบัติการสนับสนุนขึ้น 10 ศูนย์ เพื่อให้บริการที่ได้มาตรฐานสากล
    มีความถูกต้องแม่นยำ และรวดเร็ว รวมถึงเปิดบริการสาขารูปแบบใหม่ ได้แก่
    สาขาในห้างสรรพสินค้า ซึ่งจะเปิดให้บริการทุกวันไม่มีวันหยุด เพื่ออำนวยความสะดวกแก่ลูกค้า
    นอกจากนี้ยังเปิดให้บริการธนาคารไฮเทคอย่างเต็มตัวที่เรียกว่า ศูนย์ธนาคารทางโทรศัพท์
    กล่าวได้ว่าระบบ Call Center
    ของธนาคารสามารถให้บริการลูกค้าที่สมบูรณ์ที่สุดในวงการธนาคารพาณิชย์ในประเทศไทย

-   นโยบาย AMC แห่งชาติของรัฐบาลใหม่ หากกระทำได้สำเร็จก็จะเอื้อประโยชน์แก่ภาคธนาคาร
    ให้สามารถกลับมาทำบทบาทการเป็น Financial Intermediary ได้อย่างมีประสิทธิภาพ
    ช่วยฟื้นฟูเศรษฐกิจให้มีการขยายตัวอย่างยั่งยืนต่อไป

  อุปสรรค (Threat)

-   การที่เศรษฐกิจของสหรัฐอเมริกาเริ่มชะลอตัวลง
    ได้ส่งผลกระทบต่อภาคการส่งออกของประเทศไทยและภูมิภาคเอเชียค่อนข้างชัดเจน
    จึงต้องระมัดระวังอุตสาหกรรมที่พึ่งพิงตลาดสหรัฐฯ เป็นตลาดหลัก ควรจะมองหาตลาดใหม่ ๆ
    เพิ่มขึ้น

-   ปัญหาเรื่องสินทรัพย์ด้อยคุณภาพยังคงเป็นปัญหาหลักของธนาคารพาณิชย์ไทย แม้ว่าจำนวน NPLs
    จะลดลงไปมากแล้ว แต่ก็ยังคงอยู่ในระดับสูง
    นอกจากนี้ธนาคารพาณิชย์ยังเผชิญปัญหาการวกกลับมาเป็น NPLs
    ของสินเชื่อที่ได้ปรับโครงสร้างไปแล้ว และการเพิ่มขึ้นของ NPLs ใหม่อย่างต่อเนื่อง

-   กฎเกณฑ์ที่มีความเข้มงวดมาก หรือหลักเกณฑ์อื่นๆที่ส่งผลกระทบต่อฐานะเงินกองทุนของธนาคาร
    อาจมีผลให้ธนาคารเสียเปรียบในการแข่งขันมากขึ้น

    4.  ปัจจัยภายนอกที่อาจมีผลกระทบต่ออุตสาหกรรมและธุรกิจ

  ปัจจัยที่ส่งผลกระทบต่ออุตสาหกรรมธนาคารพาณิชย์ไทยและธุรกิจ
  ประกอบไปด้วยปัจจัยทั้งภายนอกประเทศและปัจจัยภายในประเทศ ดังต่อไปนี้

-   วิกฤตการณ์ทางการเงินที่เกิดขึ้นทั่วโลกในช่วงที่ผ่านมา
    ส่งผลให้นักลงทุนต่างประเทศต่างโยกย้ายเงินทุนออกจากประเทศเกิดใหม่
    ประจวบกับโครงการลงทุนใหม่ ๆ ในภาค Real Sector ก็มีน้อยมาก
    เนื่องจากปัญหากำลังการผลิตส่วนเกินสูง จำนวนธุรกิจที่ปิดกิจการยังคงเพิ่มขึ้น
    เหล่านี้ล้วนเป็นข้อจำกัดทางการตลาดที่มีผลกระทบอย่างมากต่อลู่ทางการแสวงหารายได้และโอกาสการขยายธุรกิจของธนาคาร

-   ปัญหาเศรษฐกิจตกต่ำทั่วไปในภูมิภาคเอเชียตะวันออก รวมถึงปัญหาความไม่มั่นคงทางเศรษฐกิจ
    การเมืองและสังคมในบางประเทศ
    นับเป็นอุปสรรคต่อการขยายตัวของการค้าระหว่างประเทศภายในภูมิภาค การบริโภค
    การลงทุนและการผลิตในประเทศยังทรงตัวอยู่ในระดับต่ำ จึงกระทบต่อการอำนวย
    สินเชื่อของธนาคารค่อนข้างรุนแรง
    ลู่ทางการแสวงหารายได้ของธนาคารจึงมีความยากลำบากมากขึ้นด้วย

-   การเปิดโอกาสให้สถาบันการเงินต่างประเทศเข้ามาซื้อกิจการธนาคารพาณิชย์ไทยก่อให้เกิดการได้เปรียบในการแข่งขัน
    ด้วยธนาคารต่างประเทศสามารถเลือกซื้อเฉพาะสินทรัพย์ดี
    และทางการให้การค้ำประกันรายได้ในอนาคต
    และการเปิดโอกาสให้สถาบันการเงินต่างประเทศบางแห่งเข้ามาทำธุรกิจการเงินได้โดยไม่อยู่ภายใต้การควบคุมของทางการ

-   ความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยน และอัตราดอกเบี้ย รวมถึงราคาน้ำมันในตลาดโลก
    ได้ส่งผลกระทบต่ออัตราแลกเปลี่ยน อัตราดอกเบี้ย และราคาน้ำมันในประเทศ
    ธนาคารจึงต้องเพิ่มความระมัดระวังในการบริหารความเสี่ยงที่มากขึ้น

-   นโยบายและมาตรการกำกับดูแลสถาบันการเงิน เพื่อให้เป็นไปตามมาตรฐานสากล เช่น
    การจัดชั้นสินเชื่อและการตั้งสำรองให้ครบถ้วนภายในปี 2543 การปฏิบัติตามมาตรฐานบัญชีใหม่
    อาจมีการปรับเปลี่ยนกฎเกณฑ์ของ BIS
    รวมถึงการปฏิบัติตามพระราชบัญญัติสถาบันการเงินฉบับใหม่ที่คงจะนำเข้าสู่การพิจารณาของทางการในโอกาสต่อไป
    ซึ่งอาจจะกระทบต่อความสามารถในการทำกำไรของธนาคารได้

  2.6 นโยบายแหล่งที่มาของเงินทุน

  แหล่งเงินทุนของธนาคาร ได้แก่ เงินฝาก เงินกู้ยืม การออกหลักทรัพย์ และ
  ตราสารทางการเงินต่าง ๆ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสภาวะแวดล้อมทางเศรษฐกิจ การเงิน
  และตามที่คณะกรรมการบริษัทจะพิจารณาถึงความเหมาะสม

7.  นโยบายการให้กู้ยืม

  ในการให้สินเชื่อและการก่อภาระผูกพัน
  ธนาคารจะพิจารณาและให้ความสำคัญแก่กลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
  ซึ่งเป็นธุรกิจโครงสร้างพื้นฐานสำคัญของประเทศ ขณะเดียวกันก็สนับสนุนกลุ่มลูกค้าธุรกิจรายใหญ่
  และลูกค้าสินเชื่ออุปโภคบริโภค ธนาคารจะจัดให้มีระบบการบริหารสินเชื่ออย่างมีคุณภาพ
  โดยจัดให้มีมาตรฐานการบริหารงานสินเชื่อ และมาตรฐานในการอำนวยสินเชื่อ

  ธนาคารกำหนดให้สายบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
  ซึ่งเป็นหน่วยงานอิสระแยกต่างหากจากสายงานด้านสินเชื่อมีหน้าที่ควบคุม ดูแล
  รับผิดชอบเกี่ยวกับการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อและการก่อภาระผูกพัน
  โดยครอบคลุมถึงการกำหนดขอบเขต ประเภท ปริมาณ
  และสัดส่วนของการอำนวยสินเชื่อและก่อภาระผูกพันในภาคเศรษฐกิจสำคัญ
  ให้เป็นไปตามหลักเกณฑ์ ข้อกำหนด สอดคล้องกับเงินกองทุนของธนาคาร นโยบายของธนาคาร
  และหลักเกณฑ์ของทางการ

  ธนาคารกำหนดให้หน่วยงานด้านกิจการธนาคาร มีอำนาจ หน้าที่
  และรับผิดชอบโดยตรงในงานการอำนวยสินเชื่อ ซึ่งจะต้องปฏิบัติภายใต้นโยบาย หลักเกณฑ์
  ขั้นตอน วิธีการ และวิธีการปฏิบัติงานที่ธนาคารกำหนดโดยเคร่งครัด

8.  นโยบายการลงทุน

ธนาคารถือว่าการบริหารเงินลงทุนเป็นส่วนสำคัญในการดำเนินธุรกิจของธนาคาร
ซึ่งรวมไปถึงการลงทุนในหลักทรัพย์ระยะยาวและชั่วคราว ทั้งภาครัฐและเอกชน
โดยกำหนดให้มีการทบทวนแผนการลงทุนทุกปี หรือทุกครั้งที่มีสถานการณ์เปลี่ยนแปลงในตลาดเงิน
และตลาดทุนอย่างมีนัยสำคัญ
และให้มีการวัดผลตอบแทนและความเสี่ยงจากการลงทุนรายงานต่อผู้บริหารระดับสูงอย่างสม่ำเสมอ

  ธนาคารมีนโยบายการลงทุนในตราสารทุนและตราสารหนี้ ในธุรกิจที่มีแนวโน้มดี ความเสี่ยงต่ำ
  และมีโอกาสได้รับผลตอบแทนสูง นอกจากนั้น
  ธนาคารกำหนดให้มีหน่วยงานรับผิดชอบดูแลการลงทุนในส่วนของตราสารทุน
  และในส่วนของตราสารหนี้แยกจากกัน และแยกต่างหากจากหน่วยงานอื่น
  ซึ่งต้องปฏิบัติภายใต้หลักเกณฑ์ ขั้นตอน วิธีการ และวิธีการปฏิบัติงานที่ธนาคารและทางการกำหนด

อนึ่ง หากการลงทุนใดเป็นมูลค่าเกินร้อยละ 10 ของทุนจดทะเบียนชำระแล้วของบริษัท
จะต้องได้รับอนุมัติจากที่ประชุมคณะกรรมการธนาคารและธนาคารแห่งประเทศไทยก่อน

9.  นโยบายในการดำรงเงินกองทุน

ธนาคารดำรงเงินกองทุนทั้งสิ้นเป็นอัตราส่วนกับสินทรัพย์และภาระผูกพันไม่ต่ำกว่าร้อยละ 8.5
โดยมีเงื่อนไขว่าเงินกองทุนชั้นที่ 1 ต้องมีอัตราส่วนไม่ต่ำกว่าร้อยละ 4.25
สอดคล้องกับข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2543
เงินกองทุนทั้งสิ้นของธนาคารมีอัตราส่วนร้อยละ 8.7 โดยแบ่งเป็นเงินกองทุนชั้นที่ 1
อัตราส่วนร้อยละ 5.2 และเงินกองทุนชั้นที่ 2 อัตราส่วนร้อยละ 3.5

  2.10 นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง ¬[2]

  ธนาคารมีนโยบายการบริหารสภาพคล่องให้เป็นไปตามหลักเกณฑ์การดำรงสินทรัพย์สภาพคล่อง
  ตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด นอกจากนี้
  ธนาคารยังมีการพิจารณาถึงโครงสร้างของสินทรัพย์และหนี้สินทั้งระยะสั้นและระยะยาว
  เพื่อให้เกิดความสมดุล อันจะส่งผลถึงประสิทธิภาพของดอกเบี้ยรับและดอกเบี้ยจ่ายที่เกี่ยวข้อง
  ตลอดจนผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นจากสภาวะของตลาดเงินตลาดทุน ทั้งนี้การบริหารงานดังกล่าว
  อยู่ภายใต้การควบคุมดูแลของคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคาร

[1] ¬ ข้อมูลแก้ไขเพิ่มเติม วันที่ 18 ก.ค. 44

[2] ¬ ข้อมูลแก้ไขเพิ่มเติม วันที่ 18 ก.ค. 44