1. ปัจจัยความเสี่ยง

1.1 ความเสี่ยงจากการรับประกันภัย

บริษัทฯ มีความเสี่ยงในการดำเนินธุรกิจรับประกันภัยจาก

-   ความเสี่ยงจากความเสียหายที่เพิ่มสูงขึ้นเป็นผลกระทบจากปัจจัยภายนอกทั้งจากสภาพทางภูมิศาสตร์
    ภัยธรรมชาติ ภัยพิบัติ อุบัติภัย ภัยก่อการร้าย หรือโจรกรรม
    และอาจนำมาซึ่งความเสียหายรุนแรง ต่อชีวิต ร่างกาย และทรัพย์สิน ที่บริษัทฯ
    รับประกันภัยไว้

-   ความเสี่ยงจากความไม่สมดุลของสัดส่วนของผลิตภัณฑ์
    จากการรับประกันภัยโดยเน้นเจาะตลาดเฉพาะภัยบางประเภท อาจทำให้รายได้ของบริษัทฯ
    ต้องผูกติดกับผลิตภัณฑ์นั้น ซึ่งอาจมีต้นทุนหรือค่าเสียหายโดยเฉลี่ยอยู่ในระดับสูง
    เช่นการประกันรถยนต์ และอาจส่งผลกระทบต่อรายได้หรือกำไรของบริษัท

แนวทางป้องกันและมาตรการแก้ไข

บริษัทฯ มีมาตรการบริหารความเสี่ยงข้างต้นดังนี้

-   พิจารณาคัดเลือกกลุ่มลูกค้า ลักษณะกิจการ และความเสี่ยงของภัย
    ที่จะรับประกันภัยอย่างเข้มงวด

-   กระจายความสี่ยงภัย โดยการทำประกันภัยต่อ แบบสัญญาล่วงหน้า และแบบเฉพาะราย
    (Treaty Reinsurance and Facultative Reinsurance)
    ไว้กับบริษัทประกันภัยที่มั่นคงทั้งในประเทศและต่างประเทศ นอกจากนั้น บริษัทฯ
    ยังได้ซื้อการประกันต่อ แบบความเสียหายส่วนเกิน (Excess of Loss Insurance)
    ซึ่งจะช่วยควบคุมความเสี่ยงภัยที่บริษัทฯ รับไว้เอง
    เพื่อป้องกันไม่ให้ผลการดำเนินงานและฐานะทางการเงินของบริษัทฯ
    เกิดความผันผวนและได้รับผลกระทบอย่างรุนแรง กรณีเกิดมหันตภัย

-   บริหารสัดส่วนของผลิตภัณฑ์
    ให้กระจายการรับเสี่ยงภัยไปในทุกประเภทภัยด้วยสัดส่วนที่เหมาะสม สอดคล้องกับสภาพตลาด
    โดยใช้หลักวิชาการ ข้อมูลทางสถิติที่ทันสมัย และวิสัยทัศน์ ในการวางแผนกลยุทธ์ทางการตลาด
    เพื่อมุ่งเน้นเจาะตลาดในผลิตภัณฑ์ ที่สามารถสร้างผลกำไร และมีแนวโน้มการเติบโตดี

1.2 ความเสี่ยงจากการแข่งขันและการเปิดเสรีธุรกิจประกันภัย

การเปิดเสรีธุรกิจประกันภัย
ส่งผลทำให้การดำเนินธุรกิจประกันภัยในประเทศไทยมีการเแข่งขันที่รุนแรงมากขึ้น จากการที่
บริษัทประกันภัยต่างประเทศซึ่งมีฐานะทางการเงินที่แข็งแกร่ง มีเทคโนโลยีที่ทันสมัย
และมีผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ เข้ามาร่วมทุนกับบริษัทประกันภัยของคนไทยมากขึ้น ทำให้บริษัทเหล่านี้
มีความสามารถในการรับประกันภัยได้สูงขึ้น ตลอดจนมีอำนาจในการแข่งขัน ทั้งด้านราคา
เชิงกลยุทธ์ และคุณภาพในการให้บริการ ส่งผลให้บริษัทประกันภัยขนาดกลางและขนาดเล็กของไทย
ต้องอยู่ในภาวะแข่งขันอย่างรุนแรง

แนวทางป้องกันและมาตรการแก้ไข

บริษัทฯ มีมาตรการรองรับความเสี่ยงข้างต้น โดย

-   ปรับกลยุทธ์ทางการแข่งขันโดยการหาช่องทางการตลาดใหม่ที่มีศักยภาพ
    และพัฒนาผลิตภัณฑ์ประเภทใหม่ ให้สอดคล้องกับภาวะเศรษฐกิจ สังคม
    และความต้องการของลูกค้าให้สามารถตอบรับกับสภาพตลาดที่เปลี่ยนแปลงไป

-   ดำเนินการควบรวมกิจการกับบริษัทประกันภัยขนาดกลางและขนาดเล็กของคนไทย
    เป็นการขยายฐานลูกค้า และเพิ่มขนาดเงินกองทุนให้สามารถรับเสี่ยงภัยได้มากขึ้น
    และการบริหารค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานโดยใช้ทรัพยากรร่วมกันเพื่อให้ต้นทุนการดำเนินงานอยู่ในระดับที่ต่ำ
    และสามารถแข่งขันได้

1.3 ความเสี่ยงจากสถานการณ์ทางเศรษฐกิจ

ภาวะเศรษฐกิจ เป็นปัจจัยสำคัญในการดำเนินธุรกิจ ในช่วงที่ภาวะเศรษฐกิจตกต่ำ
ทำให้อำนาจซื้อลดลง ผู้เอาประกันภัยของบริษัทฯ ซึ่งประกอบด้วย ลูกค้าบุคคลธรรมดา
และลูกค้านิติบุคคล หรือหน่วยงานภาครัฐต่างๆ อาจลดความคุ้มครอง ยกเลิกความคุ้มครอง
หรือไม่ต่ออายุกรมธรรม์ ทั้งจากสาเหตุการลดอัตราการผลิต ลดการส่งออก หรือลดค่าใช้จ่าย
ซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อผลการดำเนินงานของบริษัทฯ

แนวทางป้องกันและมาตรการแก้ไข

บริษัทฯ มีมาตรการป้องกันผลกระทบที่อาจเกิดขึ้น
โดยวิเคราะห์สาเหตุในการแสดงเจตจำนงของผู้เอาประกันภัย
ชี้แจงให้ทราบและเข้าใจถึงผลเสียในการไม่ทำประกันคุ้มครองทรัพย์สิน
รวมทั้งเสนอให้ปรับทุนประกันภัย หรือเปลี่ยนประเภทความคุ้มครองอื่นแทน
ตามความเหมาะสมของช่วงเวลา และความต้องการของผู้เอาประกันภัย

0 1.4 ความเสี่ยงทางจริยธรรมหรือศีลธรรม

นอกเหนือจากความเสี่ยงที่เกิดขึ้นจากอุบัติภัย หรือภัยธรรมชาติ
ยังมีความเสี่ยงที่เกิดจากการกระทำอันไม่สุจริตของผู้เอาประกันภัย
ที่มุ่งหวังผลประโยชน์จากการทำประกันภัย ทำให้บริษัทฯ
ต้องเสี่ยงต่อการจ่ายค่าสินไหมทดแทนจำนวนสูงเกินความเป็นจริง

แนวทางป้องกันและมาตรการแก้ไข

บริษัทฯ มีมาตรการป้องกันความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น โดยพิจารณาคัดเลือกลักษณะกลุ่มลูกค้า
รวมทั้งลักษณะของธุรกิจ และลักษณะของภัย การเพิ่มความระมัดระวังก่อนการตัดสินใจรับประกันภัย
การพิจารณาประวัติ ฐานะการเงิน หรือผลการดำเนินงานของผู้เอาประกันภัย
การปรับอัตราเบี้ยประกันภัยให้สมดุลกับความเสี่ยงภัย ตลอดจนกำหนดความรับผิดชอบส่วนแรก
(Excess) ให้ผู้เอาประกันภัยมีส่วนรับเสี่ยงภัยเอง หรือหากมีกรณีบ่งชี้ว่ามีความเสี่ยงภัยค่อนข้างสูง
บริษัทฯ อาจปฏิเสธการรับประกันภัย

  1.5 ความเสี่ยงจากการลงทุน

บริษัทฯ มีสินทรัพย์อยู่ในรูปเงินลงทุนในหลักทรัพย์เกินกว่าร้อยละ 50 ของสินทรัพย์ทั้งหมด ของ
บริษัทฯ ดังนั้น บริษัทฯ จึงมีความเสี่ยงที่เกิดจากความผันผวนของราคาของหลักทรัพย์
ซึ่งค่อนข้างผันแปรตามปัจจัยภายนอก เช่น สภาวะเศรษฐกิจ การเมือง นโยบายทางการเงิน สังคม
รวมทั้งการเปลี่ยนแปลงทางกฎหมายที่เกี่ยวข้องอื่นๆ ซึ่งมีผลกระทบต่อผลตอบแทนจากการลงทุน
จากหลักทรัพย์ที่บริษัทถือครองอยู่ ถึงแม้ว่าการลงทุนของบริษัทฯ
จะอยู่ภายใต้ขอบเขตและข้อกำหนดของ
สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.)
ตามพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย และพระราชบัญญัติประกันชีวิต พ.ศ. 2535
ซึ่งได้กำหนดชนิดของหลักทรัพย์ที่อนุญาตให้ลงทุน
รวมทั้งควบคุมสัดส่วนของการลงทุนในหลักทรัพย์ใดหลักทรัพย์หนึ่ง

  แนวทางป้องกันและมาตรการแก้ไข

  บริษัทฯ มีมาตรการรองรับความเสี่ยง ดังนี้

-   การกระจายการลงทุนไปในธุรกิจต่างๆ เพื่อลดความเสี่ยง (Diversification)

-   บริษัทฯ มีกระบวนการพิจารณาการลงทุนอย่างรอบคอบ
    และมีนโยบายที่จะหลีกเลี่ยงการลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูง
    ประเภทหลักทรัพย์เก็งกำไร และจะเน้นการลงทุนในสินทรัพย์ที่มีคุณภาพ
    และให้ผลตอบแทนที่แน่นอน

-   การจัดทำแผนการลงทุน เพื่อให้ผู้ที่เกี่ยวข้องนำไปปฏิบัติ
    และการปรับปรุงแผนให้สอดคล้องกับสถานการณ์ และสภาพเศรษฐกิจในขณะนั้น นอกจากนี้
    งานด้านการลงทุนยังได้รับการดูแลอย่างใกล้ชิดจากคณะกรรมการลงทุนและ ฝ่ายบริหาร
    เนื่องจากรายได้จากการลงทุนถือเป็นรายได้หลักส่วนหนึ่งของบริษัทฯ

1.6 ความเสี่ยงจากความปลอดภัยของระบบข้อมูลสารสนเทศ และ
ความเสี่ยงของศูนย์คอมพิวเตอร์หลัก

ระบบข้อมูลสารสนเทศจัดว่ามีความสำคัญต่อการดำเนินธุรกิจบริษัทฯ เป็นอย่างมากทั้งข้อมูลสถิติต่างๆ
และข้อมูลสำคัญที่เกี่ยวข้องกับลูกค้าของบริษัท
ที่นำมาใช้ในการพิจารณารับประกันภัยในการบริการลูกค้า
และใช้ในการวิเคราะห์ประกอบจัดทำแผนการตลาดของบริษัทฯ ดังนั้นบริษัทฯ
จึงมีความเสี่ยงของการที่ข้อมูลดังกล่าวเกิดมีการสูญหายหรือรั่วไหล
ไปสู่บุคคลภายนอกหรือคู่แข่งขันของบริษัทฯ ซึ่งส่งผลกระทบทางลบต่อการดำเนินธุรกิจของบริษัทฯ
รวมถึงความเสี่ยงจากการหยุดธุรกิจอันเนื่องมาจากการเกิดพิบัติภัยกับศูนย์คอมพิวเตอร์หลักของบริษัท
ทำให้ไม่สามารถใช้ระบบคอมพิวเตอร์ในการดำเนินธุรกิจได้ หรือข้อมูลสูญหายไปบางส่วน
หรือทั้งหมด

แนวทางป้องกันและมาตรการแก้ไข

บริษัทมีมาตรการรองรับความเสี่ยงโดยการสร้างระบบป้องกันความปลอดภัยของข้อมูลโดยจัดให้มีระบบสำรองข้อมูล
และมาตรการรองรับความเสี่ยงของศูนย์คอมพิวเตอร์หลัก เพื่อรองรับเหตุฉุกเฉินอันอาจจะเกิดขึ้น
ซึ่งบริษัท
ได้กำหนดแนวทางปฎิบัติกรณีเกิดเหตุการณ์ฉุกเฉินที่อาจกระทบต่อการดำเนินงานโดยได้จัดทำแผนการทำธุรกิจต่อเนื่อง
(Business Continuity Plan) รวมถึงได้ทำการทดสอบแผนดังกล่าวแล้วในปี 2550
และจะทำการทดสอบเป็นประจำทุกปี เพื่อเตรียมความพร้อมต่อเหตุการณ์ฉุกเฉินที่อาจจะเกิดขึ้น
นอกเหนือจากนี้บริษัทฯมีข้อกำหนดระเบียบวิธีปฏิบัติอย่างชัดเจนในเรื่องนโยบายการรักษาความปลอดภัยของข้อมูลและระบบข้อมูลเพื่อป้องกันการสูญหาย
หรือรั่วไหลของข้อมูล โดยมีประเด็นต่างๆ ดังนี้

1 ด้าน Software , ด้านระบบความปลอดภัย (Security) และ การรักษาข้อมูล (Data)
ได้จัดให้มีระบบตรวจสอบและป้องกันไวรัสคอมพิวเตอร์ และให้มีระบบสำรองข้อมูล (backup
data) เป็นประจำทั้งประเภทรายวัน รายเดือน และรายปี
โดยได้มีระบบการเก็บข้อมูลสำรองไว้ในที่ปลอดภัย ภายนอกบริษัท
เพื่อรองรับเหตุฉุกเฉินอันอาจจะเกิดขึ้น

2 ด้าน Hardware และระบบเครือข่าย (Network)
ได้จัดให้มีการใช้บริการศูนย์คอมพิวเตอร์สำรอง (Backup site) ของบริษัทเมโทรซิสเต็มส์ และ
บริษัท UIH เพื่อเป็นศูนย์สำรองกรณีเกิดพิบัติภัย อันอาจจะเกิดขึ้น
โดยมีการกำหนดให้มีการทดสอบศูนย์คอมพิวเตอร์สำรองปีละหนึ่งครั้งอย่างสม่ำเสมอ
โดยใช้ข้อมูลที่ได้ทำการสำรองไว้เป็นประจำไปทำการทดสอบ ทั้งระบบ Hardware , Software
และข้อมูล รวมถึงระบบเครือข่ายที่จะเชื่อมโยงไปยังทุกสาขา
ผ่านระบบเครือข่ายออนไลน์ที่เช่าวงจรจาก บริษัท UIH
สำหรับใช้ในกรณีฉุกเฉินเพิ่มเติมจากระบบออนไลน์ปกติที่ไปยังสาขา

3 ด้าน กายภาพ ของศูนย์คอมพิวเตอร์
ได้จัดให้มีห้องคอมพิวเตอร์ที่มีระบบสแกนลายนิ้วมือก่อนเข้าห้อง
เพื่อป้องกันไม่ให้ผู้ที่ไม่เกี่ยวข้องหรือไม่ได้รับอนุญาตเข้าไปในห้องดังกล่าวได้

4 ด้านระบบบริหารบุคคล
มีข้อกำหนดระเบียบวิธีปฏิบัติอย่างชัดเจนในเรื่องนโยบายการรักษาความปลอดภัยของข้อมูลและระบบข้อมูลเพื่อป้องกันการสูญหายหรือรั่วไหลของข้อมูล
โดยประกาศใช้เป็นทางการ
และจัดให้มีการอบรมพนักงานที่เข้าใหม่ทุกรอบพร้อมกับการปฐมนิเทศน์เพื่อให้เข้าใจในแนวนโยบายดังกล่าว