4.  การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

  4.1 ลักษณะผลิตภัณฑ์และบริการ

บริษัทได้รับใบอนุญาตให้ประกอบธุรกิจประกันวินาศภัยครบทุกประเภท ลักษณะของผลิตภัณฑ์ คือ
กรมธรรม์ประเภทต่างๆ ที่ให้ความคุ้มครองต่อความเสียหายหรือความสูญเสียกับทรัพย์สิน
หรืออุบัติเหตุที่เกิดขึ้นกับชีวิตจากเหตุวินาศภัย กรมธรรม์ส่วนใหญ่มีระยะเวลาคุ้มครอง 1 ปี
โดยแบ่งตามประเภทการรับประกันภัย ดังนี้

  4.1.1 การประกันภัยรถยนต์

ให้บริการรับประกันภัยความเสียหายจากการใช้รถยนต์ เช่น อุบัติเหตุที่เกิดขึ้นจากการชนหรือคว่ำ
หรือรถสูญหายทั้งคัน ความบาดเจ็บหรือสูญเสียชีวิตของผู้ขับขี่ ผู้โดยสาร และบุคคลภายนอก
ความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก การประกันตัวผู้ขับขี่ และการต่อสู้คดีทางแพ่ง
การประกันภัยรถยนต์ แบ่งออกเป็น

-   การรับประกันภัยตามพระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535
    ที่กำหนดให้ผู้ใช้รถยนต์ทุกประเภทต้องทำประกันภัยคุ้มครองค่าเสียหายที่เกิดแก่ผู้ประสบภัยจากอุบัติเหตุรถยนต์

-   การประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ แบ่งออกเป็น 3 หมวดความคุ้มครอง ได้แก่
    ความคุ้มครองความเสียหายต่อรถยนต์ ความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก
    ความคุ้มครองรถยนต์สูญหายและไฟไหม้ทั้งคันรวมถึงบริการพิเศษรถทดแทนระหว่างซ่อม

-   การรับประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ
    แบบคุ้มครองเฉพาะภัยที่คุ้มครองความเสียหายต่อรถยนต์เฉพาะจากการชนกับยานพาหนะทางบก
    โดยไม่มีความรับผิดส่วนแรก ความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก
    ความคุ้มครองรถยนต์สูญหายและไฟไหม้ทั้งคัน

-   การรับประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ คุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก You’re Right
    เพิ่มความคุ้มครองซ่อมรถยนต์คันที่เอาประกันภัยในกรณีที่เป็นฝ่ายถูกและชนกับยานพาหนะซึ่งแจ้งรายละเอียดคู่กรณีได้

-   การรับประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ
    แบบคุ้มครองเฉพาะภัยที่เพิ่มความคุ้มครองความเสียหายจากน้ำท่วม

  4.1.2 การประกันอัคคีภัย

ให้บริการรับประกันภัยความเสียหายที่เกิดขึ้นแก่ทรัพย์สินต่างๆ เช่น สิ่งปลูกสร้าง ตัวอาคาร
เฟอร์นิเจอร์ เครื่องจักร และสต็อกสินค้าที่อยู่ภายในอาคารที่มีสาเหตุจากเพลิงไหม้ ฟ้าผ่า
รวมถึงภัยอื่นๆ ที่ผู้เอาประกันสามารถเลือกซื้อเพิ่มเติม อย่างเช่น ภัยระเบิด ภัยลมพายุ ภัยน้ำท่วม
ภัยแผ่นดินไหว เป็นต้น นอกจากนี้ ยังรับประกันการสูญเสียรายได้อันเนื่องจากธุรกิจหยุดชะงัก
ที่มีสาเหตุเกิดจากอัคคีภัยและภัยอื่นๆ ที่ได้เลือกซื้อเพิ่มเติม

  - การประกันอัคคีภัยและภัยพิบัติสำหรับที่อยู่อาศัย
  คุ้มครองทรัพย์สินที่เอาประกันภัยที่เกิดจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า ภัยระเบิด และภัยพิบัติ ได้แก่ อุทกภัย
  วาตภัย และธรณีพิบัติภัย ตามเงื่อนไขของกองทุนส่งเสริมการประกันภัยพิบัติ

  - การประกันภัยพิบัติคุ้มครองทรัพย์สินที่เอาประกันที่ได้รับความเสียหายจากอุทกภัย วาตภัย
  และธรณีพิบัติภัย ตามเงื่อนไขของกองทุนส่งเสริมการประกันภัยพิบัติ

  - การประกันภัยคุ้มครองทรัพย์สินจากภัยธรรมชาติทั่วไปและภัยพิบัติส่วนเกินกองทุน
  คุ้มครองทรัพย์สินที่เอาประกันที่ได้รับความเสียหายจากภัยธรรมชาติทั่วไป (ที่ไม่ใช่ภัยพิบัติ)
  และภัยพิบัติส่วนเกินกองทุน ได้แก่ ภัยน้ำท่วม ภัยลมพายุ ภัยแผ่นดินไหว และภัยลูกเห็บ
  ตามเงื่อนไขของกองทุนส่งเสริมการประกันภัยพิบัติ

  - การประกันอัคคีภัยที่อยู่อาศัยแบบประหยัดสำหรับรายย่อย (ไมโครอินชัวรันส์)
  คุ้มครองทรัพย์สินที่เอาประกันภัยที่เกิดจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า และระเบิด

  - การประกันภัยทรัพย์สินคุ้มครองภัยก่อการร้าย
  คุ้มครองทรัพย์สินที่เอาประกันภัยได้รับความเสียหายทางกายภาพเนื่องจากภัยก่อการร้าย
  รวมทั้งการถูกปาระเบิดหรือถูกวางระเบิดโดยบุคคลภายนอก

  - การประกันยทรัพย์สินคุ้มครองภัยจากเหตุการณ์ความไม่สงบ คุ้มครองทรัพย์สินที่
  เอาประกันภัยได้รับความเสียหายทางกายภาพเนื่องจากการนัดหยุดงาน (strike) หรือการ
  จลาจล (riot) หรือการกระทำอันมีเจตนาร้าย (malicious act) เพื่อผลทางการเมือง
  ศาสนา หรือลัทธินิยม หรือการก่อความวุ่นวายทางการเมือง (civil commotion) หรือการก่อ
  วินาศกรรม (sabotage) หรือการก่อการร้าย (terrorism)

  4.1.3 การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง

ให้บริการรับประกันภัยความเสียหายที่เกิดจากอุบัติเหตุระหว่างการขนส่งสินค้า ทั้งทางรถยนต์ รถไฟ
เรือเดินสมุทร หรือเครื่องบิน ทั้งในและต่างประเทศ แบ่งเป็น 2 ประเภท คือ
การประกันภัยสินค้าและการประกันภัยตัวเรือ ทั้งนี้
การประกันภัยทางทะเลและขนส่งที่เป็นงานหลักของบริษัทเป็นการประกันภัยสินค้า

  4.1.4 การประกันภัยเบ็ดเตล็ด

ให้บริการรับประกันภัยประเภทต่างๆ นอกเหนือจากความคุ้มครองของการประกันภัยที่กล่าวมาข้างต้น
ได้แก่

  - การประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล ให้ความคุ้มครองการบาดเจ็บ เสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ
  หรือทุพพลภาพของผู้เอาประกันอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุ

-   การประกันภัยอุบัติส่วนสำหรับรายย่อย (ไมโครอินชัวรันส์) คุ้มครองการบาดเจ็บ เสียชีวิต
    การสูญเสียอวัยวะ หรือทุพพลภาพอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุ
    และการชดเชยรายได้หากต้องเข้าพักรักษาตัวในโรงพยาบาล
    รวมถึงค่าปลงศพกรณีที่เสียชีวิตจากการบาดเจ็บและเจ็บป่วย

-   การประกันภัยอุบัติเหตุสำหรับผู้ขับขี่รถจักรยานยนต์รับจ้าง (มอเตอร์ไซค์ยิ้ม)
    คุ้มครองการบาดเจ็บ เสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะหรือทุพพลภาพ อันเนื่องมาจากอุบัติเหตุ
    รวมถึงการชดเชยรายได้หากต้องเข้าพักรักษาตัวในโรงพยาบาล

-   การประกันอุบัติเหตุระหว่างการเดินทาง
    ให้ความคุ้มครองการบาดเจ็บจากปัจจัยภายนอกร่างกายของผู้เอาประกันโดยอุบัติเหตุในระหว่างการเดินทางที่เป็นผลให้ผู้เอาประกันเสียชีวิตหรือสูญเสียอวัยวะ
    รวมถึงค่ารักษาพยาบาลอันเนื่องมาจากการบาดเจ็บนั้นด้วย

-   การประกันภัยการเดินทางต่างประเทศ คุ้มครองระหว่างการเดินทางขณะที่อยู่ในต่างประเทศ
    ได้แก่ ค่ารักษาพยาบาลจากการบาดเจ็บและการเจ็บป่วย การเสียชีวิต
    การสูญเสียอวัยวะหรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิงเนื่องจากอุบัติเหตุ
    ค่าใช้จ่ายการเคลื่อนย้ายเพื่อการรักษาพยาบาลฉุกเฉิน ค่าใช้จ่ายในการส่งศพกลับประเทศ
    ค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้น การล่าช้าของการเดินทาง การสูญหายหรือเสียหายของกระเป๋าเดินทาง
    และ/หรือทรัพย์สินส่วนตัวภายในกระเป๋าเดินทาง
    การล่าช้าของกระเป๋าเดินทางและความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอก

-   การประกันสุขภาพส่วนบุคคลและสุขภาพหมู่ คุ้มครองค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล เช่น
    ค่าห้องและค่าอาหาร ค่ายารักษาโรค ค่าผ่าตัด ค่าแพทย์ เป็นต้น

-   ประกันภัยสุขภาพและอุบัติเหตุส่วนบุคคลที่รวมความคุ้มครองประกันภัยสุขภาพ
    และประกันภัยอุบัติเหตุเข้าด้วยกัน
    รวมถึงการชดเชยรายได้ระหว่างรักษาตัวในโรงพยาบาลเพื่อรักษาโรคมะเร็ง หรือโรคหัวใจ

-   การประกันภัยชดเชยรายได้ คุ้มครองการเข้าพักรักษาตัวเป็นผู้ป่วยใน
    โดยการจ่ายชดเชยรายวันตามจำนวนวันที่เข้าพักรักษาตัวให้กับผู้เอาประกันภัย
    การชดเชยรายได้ขณะพักฟื้นที่บ้านภายหลังออกจากโรงพยาบาล
    รวมถึงการประกันอุบัติเหตุและค่าปลงศพกรณีเสียชีวิตจากการบาดเจ็บหรือเจ็บป่วย

-   การประกันภัยมะเร็ง คุ้มครองหากผู้เอาประกันภัยหากพบว่าเป็นมะเร็งครั้งแรก
    ซึ่งจะจ่ายค่าทดแทนให้เป็นจำนวนเงิน
    รวมถึงเงินช่วยเหลือรายเดือนและค่ารักษาพยาบาลผู้ป่วยนอก หลังจากมีการผ่าตัดโรคมะเร็ง

-   การประกันภัยผู้เล่นกอล์ฟ
    คุ้มครองอุบัติเหตุของผู้เอาประกันภัยระหว่างการฝึกซ้อมหรือเล่นกอล์ฟ
    รวมถึงอุปกรณ์กอล์ฟและรางวัลพิเศษจากการตีโฮล-อิน-วัน
    และคุ้มครองบุคคลภายนอกที่ได้รับบาดเจ็บหรือทรัพย์สินเสียหายจากการเล่นหรือฝึกซ้อมของผู้เอาประกันภัย

-   การประกันภัยโจรกรรม ให้ความคุ้มครองทรัพย์สินภายในสถานที่เอาประกันจากการลักทรัพย์
    การปล้นทรัพย์ ชิงทรัพย์

-   การประกันความเสี่ยงภัยทุกชนิด
    ให้ความคุ้มครองความเสียหายหรือสูญเสียทรัพย์สินที่เอาประกันภัยอันเนื่องมาจากภัยทุกประเภทที่มิได้ระบุยกเว้นในกรมธรรม์

-   การประกันความเสี่ยงภัยจากวิศวกรรมตามสัญญา
    ซึ่งให้ความคุ้มครองแก่ทรัพย์สินตามโครงการก่อสร้างเครื่องจักรที่นำมาติดตั้ง
    ความรับผิดจากการดำเนินงานก่อสร้างหรือการติดตั้งเครื่องจักร อุปกรณ์
    เครื่องมือที่ใช้ในการดำเนินงาน
    รวมถึงความรับผิดต่อบุคคลภายนอกจากการดำเนินงานก่อสร้างหรือติดตั้งนั้นๆ

-   การประกันภัยเครื่องจักร คุ้มครองทรัพย์สินที่เป็นเครื่องจักร อาทิ เครื่องกำเนิดไฟฟ้า
    เครื่องจักรเฉพาะทางต่างๆ ฯ ภายใต้อุบัติเหตุที่เกิดขึ้นอย่างไม่ทันคาดคิด อาทิ
    ความบกพร่องจากการออกแบบ ขาดความชำนาญ ไฟฟ้าลัดวงจร การระเบิดในทางฟิสิกส์
    หรือการถูกกลั่นแกล้ง

-   การประกันภัยหม้อกำเนิดไอน้ำ
    คุ้มครองความเสียหายของการระเบิดและยุบแฟบของหม้อไอน้ำและถังอัดความดันที่เกิดจากความบกพร่องหรือการใช้งานต่างๆ
    และอันตรายที่เกิดแก่ชีวิตและทรัพย์สินของบุคคลอื่นได้

-   การประกันความรับผิดต่อบุคคลภายนอก
    ให้ความคุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายที่ผู้เอาประกันมีต่อบุคคลภายนอก
    สำหรับความบาดเจ็บต่อร่างกายหรือการสูญเสียชีวิตหรือความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อทรัพย์สิน

-   การประกันเงิน คุ้มครองความเสียหายของเงินภายในสถานที่เอาประกันภายในตู้หรือห้องนิรภัย
    และภายนอกสถานที่เอาประกันภัยขณะขนส่งตามเส้นทางที่ระบุไว้

-   การประกันความซื่อสัตย์ของลูกจ้าง คุ้มครองจำนวนเงินที่นายจ้างสูญเสียไป
    เนื่องมาจากการฉ้อโกง ยักยอก หรือทุจริตของลูกจ้างในหน้าที่ตามที่ระบุไว้

-   การประกันภัยอิสรภาพ คุ้มครองกรณีที่ผู้เอาประกันภัยถูกดำเนินคดีและถูกควบคุมตัว ในคดีอาญา
    อันเนื่องมาจากกระทำผิดโดยประมาท แบ่งเป็นก่อนกระทำความผิดและหลังกระทำความผิด

-   การประกันภัยความรับผิดตามกฎหมาย อันเกิดจากการประกอบกิจการควบคุมประเภทที่ 3
    ตามพระราชบัญญัติควบคุมน้ำมันเชื้อเพลิง
    คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายที่ผู้เอาประกันมีต่อบุคคลภายนอกอันเกิดจากอัคคีภัย
    หรือการระเบิดอันเกิดจากการประกอบกิจการน้ำมันเชื้อเพลิง
    หรือการจัดเก็บน้ำมันเชื้อเพลิงในสถานที่ประกอบการ

-   การประกันภัยความรับผิดตามกฏหมายต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นจากสินค้าที่ไม่ปลอดภัย
    คุ้มครองผู้ประกอบการสำหรับความรับผิดตามกฏหมายที่เกิดขึ้นจากสินค้าไม่ปลอดภัยอันอาจจะเกิดจากความบกพร่องของสินค้า

-   การประกันภัยเบ็ดเตล็ดอื่นๆ

นอกจากนี้บริษัทยังมีการรับประกันต่อตามประเภทภัยที่ระบุไว้ข้างต้น
ซึ่งปัจจุบันการรับประกันภัยต่อจากบริษัทประกันต่อต่างประเทศมีจำนวนน้อย
ทำให้บริษัทได้รับผลกระทบจากความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนเพียงเล็กน้อย

  4.1.5 การประกันต่อ

การทำประกันภัยต่อเป็นการกระจายความเสี่ยงในการรับประกันภัยของบริษัทให้อยู่ในสัดส่วนที่กำหนดไว้ตามพรบ.ประกันวินาศภัย
พ.ศ. 2535 ในกรณีที่บริษัทรับประกันภัยสินทรัพย์ที่มีทุนประกันภัยสูง
บริษัทจะพิจารณาทำประกันภัยต่อให้แก่บริษัทรับประกันภัยต่อเพื่อลดความเสี่ยงในการรับประกันภัยของบริษัทลง
การประกันต่อแบ่งเป็น 2 ลักษณะ ดังนี้

-   การประกันต่อแบบเฉพาะราย เป็นการทำประกันภัยต่อแบบรายต่อราย
    โดยบริษัทผู้เอาประกันต่อจะต้องแจ้งรายละเอียดของภัยแต่ละภัยที่ต้องการทำประกันภัยต่อให้บริษัทผู้รับประกันต่อพิจารณาและอนุมัติเป็นคราวๆ
    ไป

-   การประกันต่อตามสัญญา
    เป็นการทำประกันภัยต่อที่บริษัทผู้เอาประกันภัยต่อและบริษัทผู้รับประกันภัยต่อได้มีการตกลงไว้ล่วงหน้า
    โดยทั้งสองฝ่ายจะตกลงในรายละเอียดของภัยที่บริษัทรับประกันภัยต่อจะสามารถรับประกันภัยต่อได้ภายในระยะเวลาที่ระบุไว้ในสัญญา
    ดังนั้นจึงไม่จำเป็นต้องมีการพิจารณาแต่ละภัยอีก หากลักษณะของภัยนั้นๆ
    เป็นไปตามที่ระบุไว้ในสัญญา

การพิจารณากำหนดสัดส่วนการรับประกันภัยไว้เองและรับประกันภัยต่อ
บริษัทจะพิจารณาจากเงินกองทุนของบริษัท ลักษณะภัย
และระดับความเสี่ยงภัยของทรัพย์สินที่เอาประกันภัย
ตามนโยบายของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.)
ที่ให้บริษัทประกันวินาศภัยรับความเสี่ยงภัยไว้เองในประเทศ
หรือทำประกันภัยต่อกับบริษัทประกันภัยในประเทศ ทำให้ปัจจุบันบริษัทรับประกันภัยต่อของบริษัท
ส่วนใหญ่เป็นบริษัทประกันภัยในประเทศ
และบริษัทจะพิจารณาคัดเลือกบริษัทรับประกันภัยต่อในประเทศและต่างประเทศที่มีสถานะทางการเงินที่มั่นคงเป็นเกณฑ์
โดยพิจารณาการจัดอันดับความน่าเชื่อถือสำหรับบริษัทรับประกันภัยต่อโดย S&P หรือ AM Best

2.  การตลาดและภาวะการแข่งขัน

สภาวะเศรษฐกิจประเทศไทยปี 2555 ขยายตัวในอัตราร้อยละ 5.5
เป็นการฟื้นตัวเร่งขึ้นกลับเข้าสู่สภาวะปกติได้อย่างรวดเร็วจากปี 2554 ที่ขยายตัวเพียงร้อยละ 0.1
เนื่องจากปัญหาข้อจำกัดในภาคการผลิตที่สืบเนื่องจากอุทกภัยเริ่มคลี่คลายลงตามลำดับ
โดยเฉพาะการผลิตภาคอุตสาหกรรมของไทยที่ฟื้นตัวดีต่อเนื่องจากการที่โรงงานอุตสาหกรรมสามารถกลับมาทำการผลิตได้และมีการเร่งผลิตเพื่อตอบสนองคำสั่งซื้อที่ยังค้างอยู่
ประกอบกับอุปสงค์ภาคเอกชนที่สามารถฟื้นตัวอย่างแข็งแกร่งและกลับสู่ระดับก่อนอุทกภัยได้แล้ว

เสถียรภาพเศรษฐกิจภายในประเทศ ในด้านอัตราเงินเฟ้อทั่วไปในปี 2555 คาดว่าจะอยู่ที่ร้อยละ
3.3 (โดยมีช่วงคาดการณ์ที่ร้อยละ 3.0 – 3.5) ลดลงจากปีก่อนหน้า
จากราคาน้ำมันและสินค้าโภคภัณฑ์ในตลาดโลกที่มีแนวโน้มขยายตัวในอัตราชะลอลง
อันเป็นผลมาจากอุปสงค์น้ำมันในตลาดโลกที่ชะลอลงตามแนวโน้มการฟื้นตัวของเศรษฐกิจโลกที่เปราะบาง
ประกอบกับผลจากแนวทางการดูแลราคาน้ำมันขายปลีกของภาครัฐ

ในด้านเสถียรภาพภายนอกประเทศ คาดว่าดุลบัญชีเดินสะพัดจะขาดดุลที่ 2.0 พันล้านเหรียญสหรัฐ
หรือคิดเป็นร้อยละ 0.5 ของ GDP (โดยมีช่วงคาดการณ์ที่ร้อยละ 0.3 ถึง 0.8 ของ GDP)
เนื่องจากดุลบริการ รายได้
และเงินโอนที่คาดว่าจะขาดดุลค่อนข้างมากตามรายจ่ายค่าระวางสินค้าที่มีแนวโน้มเพิ่มขึ้นมากจากการนำเข้าสินค้าที่คาดว่าจะขยายตัว
ประกอบกับดุลการค้าที่คาดว่าจะเกินดุลลดลงมาอยู่ที่ 5.6 พันล้านเหรียญสหรัฐ
(โดยมีช่วงคาดการณ์ที่ 5.1 – 6.1 พันล้านเหรียญสหรัฐ)
ตามมูลค่าสินค้านำเข้าที่คาดว่าจะขยายตัวในอัตราเร่งกว่ามูลค่าสินค้าส่งออก
โดยคาดว่ามูลค่านำเข้าสินค้าในปี 2555 จะขยายตัวร้อยละ 10.5 (โดยมีช่วงคาดการณ์ที่ร้อยละ
10.0 – 11.0) ขณะที่มูลค่าส่งออกสินค้าคาดว่าจะขยายตัวร้อยละ 4.5
(โดยมีช่วงคาดการณ์ที่ร้อยละ 4.0 – 5.0)

ด้านธุรกิจประกันวินาศภัย ปี 2555 เป็นปีแห่งการผลิกฟื้นธุรกิจจากภัยพิบัติมหาอุทกภัยครั้งใหญ่ในรอบ
50 ปี ที่ครอบคลุมพื้นที่เกือบครึ่งประเทศในปี 2554 ซึ่งปัจจัยที่มีส่วนช่วยพลิกฟื้นธุรกิจมีดังนี้ (1)
การผ่อนผันเกณฑ์การดำรงเงินกองทุนตามระดับความเสี่ยงทำให้ธุรกิจสามารถเดินหน้าต่อไปได้โดยไม่ติดภาระเรื่องการเพิ่มทุนเฉพาะหน้า
(2) การจัดตั้งกองทุนภัยพิบัติ (3) การแข่งขันด้านราคาที่เบาลง
อันเนื่องมาจากบริษัทประกันปรับอัตราเบี้ยประกันภัยเพื่อชดเชยค่าเสียหายในปี2554
และผลจากอัตราเบี้ยประกันภัยต่อที่ปรับตัวสูงขึ้น (4)
มาตราการการกระตุ้นการใช้จ่ายในประเทศของรัฐบาล ด้วยการคืนภาษีรถคันแรก
ทำให้เบี้ยประกันภัยในปี 2555สูงขึ้น และ (5)
การพัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่ที่เพิ่มความคุ้มครองภัยธรรมชาติมากขึ้น

  4.2.1 นโยบายและลักษณะการตลาดของผลิตภัณฑ์หรือบริการที่สำคัญ

บริษัท นวกิจประกันภัย จำกัด (มหาชน)
เป็นบริษัทประกันวินาศภัยที่เข้าจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ตั้งแต่ปี 2536 เติบโตมาพร้อมๆ
กับเศรษฐกิจของประเทศไทยมานานจนครบ 8 ทศวรรษในปีนี้
เป็นหนึ่งในบริษัทที่เคยฟันฝ่าวิกฤตต่างๆ ในวงจรเศรษฐกิจของประเทศมายาวนาน
ตลอดระยะเวลาที่ผ่านมา บริษัทดำเนินธุรกิจโดยยึดถือหลักการบรรษัทภิบาล มีความโปร่งใส
ให้ความเป็นธรรมกับผู้มีส่วนได้ส่วนเสียที่เกี่ยวข้อง บริหารงานอย่างมีจริยธรรม
และปฏิบัติงานตามหลักจรรยาบรรณของวิชาชีพ ดำเนินกิจกรรมต่างๆ โดยคำนึงถึงผลกระทบต่อชุมชน
สังคม และสิ่งแวดล้อมอยู่เสมอ เป็นบริษัทที่มีความพร้อม มีความยืดหยุ่น
สามารถปรับตัวให้เข้ากับยุคสมัยและสภาพการแข่งขันที่อย่างรวดเร็วในปัจจุบันและอนาคตได้เป็นอย่างดี

บริษัทเน้นในการพัฒนาออกแบบผลิตภัณฑ์และบริการ เสาะแสวงหาตลาดและช่องทางการขายใหม่ๆ
อยู่ตลอดเสมอ มีการบริหารจัดการต้นทุนให้เกิดการประหยัดต่อขนาด
เพื่อให้มีประสิทธิภาพและประสิทธิผลสูงสุด
พร้อมทั้งพัฒนาทรัพยากรมนุษย์ควบคู่ไปกับการปรับปรุงเทคโนโลยีและการสื่อสารสมัยใหม่ให้สอดคล้องกับกลุ่มลูกค้าเป้าหมายของบริษัท
รวมถึงสร้างเครือข่ายการบริการและการขายโดยขยายสาขาให้ครอบคลุมพื้นที่ในจังหวัดสำคัญๆ
ทั่วประเทศถึง 27 แห่ง พร้อมบริการด้วยระบบคอมพิวเตอร์ออนไลน์ทั้งหมด
เน้นการบริหารความสัมพันธ์กับลูกค้ากลุ่มต่างๆ ด้วยความสม่ำเสมอและต่อเนื่อง

ลักษณะลูกค้าและกุล่มลูกค้าเป้าหมาย

กลุ่มลูกค้าส่วนใหญ่ของบริษัท
จะแบ่งเป็นภาคธุรกิจและการค้าที่เป็นผู้ประกอบการในด้านอุตสาหกรรมและพาณิชยกรรมตั้งแต่ขนาดเล็กและขนาดกลาง
ไปจนกระทั่งธุรกิจขนาดใหญ่ที่มีเงินทุนหมุนเวียนเป็นพันพันล้านบาท
ลูกค้าอีกส่วนหนึ่งจะเป็นกลุ่มลูกค้ารายย่อยภาคครัวเรือนที่ต้องการบริหารจัดการความเสี่ยงทรัพย์สินที่มีโอกาสจะเกิดอุบัติเหตุหรือภัยธรรมชาติชนิดต่างๆ
ได้ นอกจากนั้นก็จะเป็นกลุ่มสถาบันการเงิน ธนาคาร บริษัทเงินทุน บริษัทเช่าซื้อ สหกรณ์ฯ
และองค์กรภาครัฐในรูปแบบต่างๆ

การจัดจำหน่าย ช่องทางการจำหน่าย

บริษัทดำเนินการจัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์โดยผ่านช่องทางต่างๆ หลายช่องทางด้วยกัน
เน้นความสมดุลทั้งในมิติของชนิดผลิตภัณฑ์และประเภทของช่องทางการจำหน่าย ทั้งนี้
เพื่อให้เป็นไปตามแผนนโยบายการบริหารความเสี่ยงในการดำเนินธุรกิจของบริษัท
และเพื่อให้เกิดความมั่นคง เป็นการเพิ่มศักยภาพการแข่งขันของบริษัท
ช่องทางการจำหน่ายที่สำคัญของบริษัท เช่น

1.  ตัวแทนและนายหน้าฯ
    แบ่งเป็นประเภทบุคคลและนิติบุคคลตามลักษณะใบอนุญาตและการดำเนินธุรกิจ

  2. สถาบันการเงิน เช่น ธนาคาร บริษัทเงินทุน บริษัทเช่าซื้อ และสหกรณ์ฯ เป็นต้น

3.  จำหน่ายโดยตรงกับลูกค้าหรือองค์กรธุรกิจขนาดใหญ่ที่ต้องการติดต่อโดยตรงกับบริษัทประกันภัย

4.  จำหน่ายผ่านช่องทางการสื่อสารต่างๆ เช่น ผ่านระบบโทรศัพท์ ระบบไปรษณีย์
    และเว็บไซต์ของบริษัท

  5. จำหน่ายผ่านเครือข่ายสาขาของบริษัท ซึ่งตั้งอยู่ในจังหวัดใหญ่ๆ ทั่วประเทศ

ส่วนใหญ่ของธุรกิจในบริษัทจะจำหน่ายผ่านตัวแทนนายหน้าและสถาบันการเงิน
ส่วนการดำเนินงานของสาขา บริษัท เน้นในการจำหน่ายผลิตภัณฑ์
นอกจากนี้ก็ยังมุ่งให้ความสำคัญกับบริการที่ดีมีประสิทธิภาพโดยเฉพาะอย่างยิ่งการบริการสินไหมทดแทนที่มีมาตรฐานอย่างเท่าเทียมกันสำหรับลูกค้าจากทุกช่องทางการจำหน่าย
นอกจากนี้ บริษัทยังเน้นที่จะไม่พึ่งพิงกลุ่มลูกค้ากลุ่มหนึ่งกลุ่มใดเป็นพิเศษ
หลีกเลี่ยงไม่ให้กลุ่มลูกค้ากลุ่มหนึ่งกลุ่มใดมีสัดส่วนธุรกิจในบริษัท เกินกว่าร้อยละ 30
ของยอดการจำหน่ายทั้งหมดในบริษัท

2.  สภาพการแข่งขันภายในอุตสาหกรรม

ทิศทางการขยายงาน สภาวะอุตสาหกรรม และ สภาวะตลาด

สำหรับแนวโน้มธุรกิจประกันภัยปี 2556 บริษัทคาดว่าเบี้ยประกันวินาศภัยจะขยายตัวเพิ่มขึ้นร้อยละ
15.7 เมื่อเทียบกับปี 2555
ประกันภัยรถยนต์ยังคงเป็นเบี้ยประกันภัยหลักให้กับธุรกิจประกันวินาศภัยโดยยังได้รับประโยชน์จากโครงการการกระตุ้นการใช้จ่ายด้วยการคืนภาษีรถคันแรก
คาดว่าจะมีการส่งมอบรถในโครงการถึงกลางปี2556 ส่วนผลพวงจากน้ำท่วมใหญ่ปี2554
ยังคงส่งผลทำให้ประชาชนและภาคธุรกิจมีการซื้อประกันภัยที่มากขึ้น
ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลและประกันสุขภาพที่คาดว่าจะมีการขยายตัวในระดับที่สูง
เนื่องจากการถือครองกรมธรรม์ประกันภัยของประชาชนยังคงอยู่ในระดับค่อนข้างต่ำ
ประกอบกับการออกมาบุกตลาดของบริษัทประกันภัยในช่องทางต่างๆ มากขึ้น
ไม่ว่าจะเป็นการขายตรงหรือแม้แต่ผ่านธนาคาร
รวมถึงมีการออกแบบผลิตภัณฑ์ความคุ้มครองที่เข้าถึงลูกค้าหลากหลายกลุ่มมากยิ่งขึ้น
รวมถึงการขยายฐานลูกค้าไปยังตลาดเพื่อนบ้านโดยอาศัยความก้าวหน้าทางการแพทย์ของไทยและการให้บริการ
ในส่วนของประกันภัยเสี่ยงภัยทรัพย์สินในปี2556 คาดว่าอัตราการขยายตัวคงไม่มากนัก
อันเนื่องจากการลดอัตราเบี้ยประกันภัยลงโดยเฉพาะหากในปี2555
ไม่มีการเคลมสินไหมรายใหญ่เกิดขึ้น ประกันภัยประเภททะเลและขนส่ง
คาดว่าจะได้รับแรงเกื้อหนุนจากการฟื้นตัวของเศรษฐกิจ มูลค่าการส่งออกและนำเข้าคาดว่าจะสูงขึ้น

ในปี 2556 ทางคปภ.ได้ทำการเพิ่มอัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุน (CAR)
ตามเกณฑ์การดำรงเงินกองทุนตามความเสี่ยง (RBC) จากร้อยละ 125 เป็นร้อยละ 140 ในวันที่
1 มกราคม 2556 อย่างไรก็ตาม
หากบริษัทประกันภัยสามารถดำเนินธุรกิจโดยการปรับกลยุทธ์ทางธุรกิจ ไม่ว่าจะเป็นการเพิ่มทุน
ควบรวมธุรกิจ การเปลี่ยนมือเจ้าของหรือผู้ถือหุ้นใหญ่ เพื่อให้มีขนาดที่ใหญ่ขึ้น
และเพื่อให้มีความแข็งแกร่งทางการเงินตามที่คปภ.ได้กำกับดูแลธุรกิจประกันภัย
ก็น่าจะเป็นปัจจัยสำคัญที่สนับสนุนให้ธุรกิจประกันภัยพร้อมสำหรับการเปิดประชาคมอาเซียน (AEC)
อีกทั้งการที่มีธุรกิจขนาดใหญ่ขึ้นยังเป็นการเพิ่มศักยภาพและโอกาสในการรับประกันภัยทั้งในประเทศและนอกประเทศ

บริษัทจะขยายตลาดในลักษณะที่รักษาส่วนแบ่งทางการตลาด (Market Share)
ไม่ให้ลดลงไปจากเดิม หรือในกรณีที่ดี บริษัทคาดว่าจะมีส่วนแบ่งการตลาดขยายตัว (Market
Growth) เพิ่มขึ้นร้อยละ 15 -16 โดยจะคงสัดส่วนแบ่งตามผลิตภัณฑ์ที่เป็นรถยนต์ (Motor)
และผลิตภัณฑ์ที่ไม่ใช่รถยนต์ (Non Motor) ที่ร้อยละ 60 - 65 และร้อยละ 35 - 40 ตามลำดับ
โดยเน้นการรับประกันภัยตามกำลังความสามารถ และเลือกรับงานที่มีความเสี่ยงไม่สูง
เพื่อไม่ให้กระทบกับเงินกองทุนที่ต้องดำรงตามระดับความเสี่ยงที่กฎหมายกำหนด

กลยุทธ์ทางการแข่งขัน

จากสภาวะการแข่งขันในปัจจุบัน ประกอบกันการแข่งขันในอนาคตสำหรับการเปิดเสรีทางการค้า
บริษัทตระหนักถึงผลกระทบที่จะเกิดขึ้น
บริษัทเตรียมการโดยการเน้นการรักษาฐานลูกค้าเดิมและต่อยอดในส่วนการให้บริการและความคุ้มครอง
เพื่อให้สอดคล้องกับทิศทางความเปลี่ยนแปลงของสภาพแวดล้อมและพฤติกรรมลูกค้า นอกจากนี้
บริษัทยังได้กำหนดแผนการบริหารกองทุนของบริษัทในระยะ 3-5 ปี อย่างมีประสิทธิภาพ
ประเมินความคุ้มค่าของผลตอบแทนกับความเสี่ยงแต่ละด้านที่อาจจะมีขึ้น
และผลกระทบต่อเงินกองทุนและประโยชน์ที่จะเกิดกับผู้มีส่วนได้ส่วนเสียของบริษัททั้งในระยะสั้น
ระยะกลาง และระยะยาว

แผนกลยุทธ์ทางด้านการตลาดของบริษัท
ถูกกำหนดขึ้นโดยเน้นการสร้างภาพลักษณ์ที่ดีและจุดแข็งของบริษัทเพื่อให้สาธารณชนได้รับทราบว่าเป็นบริษัทที่ทำธุรกิจประกันวินาศภัยมายาวนานถึงเกือบ
8 ทศวรรษ บริหารงานภายใต้ทีมงานที่มีความเป็นมืออาชีพ รับผิดชอบต่อสังคม
พยายามสร้างตราสัญลักษณ์ให้เข้มแข็ง
พัฒนาและออกแบบผลิตภัณฑ์ให้มีความหลากหลายตอบสนองกับความต้องการของลูกค้าแต่ละส่วนการตลาด
โดยเฉพาะอย่างยิ่งลูกค้าในกลุ่มตลาดเกิดใหม่ นอกจากนี้
บริษัทยังเน้นที่จะเสาะแสวงหาช่องทางและวิธีการจัดจำหน่ายใหม่ๆ อย่างต่อเนื่อง
เพื่อสร้างโอกาสที่จะครอบครองกลุ่มลูกค้าในตลาดเกิดใหม่
เพื่อเพิ่มสัดส่วนทางการตลาดตามแผนการขยายงานของบริษัทในระยะยาวด้วย

ส่วนแบ่งการตลาดและสัดส่วนผลิตภัณฑ์ ณ ธันวาคม 2555

เบี้ยประกันรับตรงของบริษัท เมื่อเทียบกับอุตสาหกรรมประกันวินาศภัยโดยรวม บริษัทมีสัดส่วนร้อยละ
1.40 ต่ำกว่าปี 2554 ในช่วงเวลาเดียวกันเล็กน้อย ซึ่งมีสัดส่วนที่ร้อยละ 1.49
โดยมีสัดส่วนของผลิตภัณฑ์เป็นดังนี้ ประกันอัคคีภัยร้อยละ 10.8 ประกันทางทะเลและขนส่งร้อยละ
5.6 ประกันภัยรถยนต์ร้อยละ 61.3 และประกันภัยเบ็ดเตล็ดร้อยละ 22.3
จากผลงานเบี้ยประกันของปี 2555 ซึ่งมีเบี้ยประกันรับตรงรวม 2,507.09 ล้านบาท

หน่วย : ล้านบาท

+----------------+---------+---------+----------+----------+----------+
| ประเภท         | เบ      | เบ      | เ        | สัดส      | ส่วนแบ    |
|                | ี้ยประกันปี | ี้ยประกันปี | ปลี่ยนแปลง | ่วนผลิตภัณฑ์ | ่งการตลาด |
|                | 2555    | 2554    |          |          |          |
|                |         |         | (ร้อยละ)  | (ร้อยละ)  | (ร้อยละ)  |
+----------------+---------+---------+----------+----------+----------+
| อัคคีภัย          | 271.19  | 240.97  | 12.54    | 10.82    | 2.78     |
+----------------+---------+---------+----------+----------+----------+
| ภัย             | 139.46  | 131.98  | 5.67     | 5.56     | 2.69     |
| ทางทะเลและขนส่ง |         |         |          |          |          |
+----------------+---------+---------+----------+----------+----------+
| ภัยรถยนต์        | 1       | 1       | 11.68    | 61.30    | 1.48     |
|                | ,536.82 | ,376.10 |          |          |          |
+----------------+---------+---------+----------+----------+----------+
| ภัยเบ็ดเตล็ด      | 559.62  | 331.08  | 69.03    | 22.32    | 0.92     |
+----------------+---------+---------+----------+----------+----------+
| รวมทุกประเภท    | 2       | 2       | 20.53    | 100.00   | 1.40     |
|                | ,507.09 | ,080.13 |          |          |          |
+----------------+---------+---------+----------+----------+----------+

  4.3 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

ผลิตภัณฑ์และบริการส่วนใหญ่ คิดค้นและพัฒนาโดยบริษัท
ซึ่งมีหน่วยงานที่รับผิดชอบโดยตรงเพื่อการปรับปรุง ทบทวนผลิตภัณฑ์ที่ออกจำหน่ายแล้ว
ตลอดจนการนำเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ ที่เข้าสู่ตลาดให้สอดคล้องกับความต้องการ ช่องทางการจำหน่าย
จุดแข็งของบริษัท และภาวะเศรษฐกิจในประเทศและต่างประเทศโดยสม่ำเสมอ
การนำเสนอผลิตภัณฑ์จะมีทั้งผลิตภัณฑ์ในกลุ่มรถยนต์และที่ไม่ใช่รถยนต์
โดยนโยบายในการขยายงานการประกันภัยรถยนต์ควบคู่ไปกับการขยายงานการประกันภัยประเภทอื่นๆ
เช่น ประกันอัคคีภัย ประกันภัยทางทะเลและขนส่ง และประกันเบ็ดเตล็ด
บริษัทเน้นที่จะคงสัดส่วนของเบี้ยประกันรถยนต์ให้คงที่ไม่เกินร้อยละ 60
ของผลประกอบการเบี้ยประกันรวมของบริษัท ทั้งนี้
เพื่อให้บริษัทสามารถขยายงานและเติบโตโดยมีส่วนแบ่งทางการตลาดที่เหมาะสมกับขนาดและนโยบายขององค์กร
มีผลประกอบการที่สร้างผลกำไรจากการรับประกันภัยได้ดี
รวมทั้งเน้นการกระจายตัวของผลิตภัณฑ์ต่างๆ
โดยไม่ให้เกิดการกระจุกตัวกับผลิตภัณฑ์ใดผลิตภัณฑ์หนึ่งมากจนเกินไป