3.  การประกอบธุรกิจของผลิตภัณฑ์

    1.  ลักษณะของบริการ

บริษัทดำเนินธุรกิจการให้บริการสินเชื่อเพื่อเช่าซื้อและสินเชื่อเพื่อเช่าการเงินรถยนต์
โดยมุ่งเน้นไปที่รถยนต์มือสองประเภทรถยนต์นั่งส่วนบุคคลและรถยนต์เพื่อการพาณิชย์ซึ่งได้แก่
รถกระบะ รถแท็กซี่ รถหัวลาก และรถบรรทุกสิบล้อ เป็นต้น
ซึ่งลูกค้าที่ตกลงทำสัญญาเช่าซื้อหรือสัญญาเช่าการเงินกับบริษัทจะจ่ายชำระค่างวดเป็นงวด ๆให้บริษัท
เมื่อบริษัทได้ชำระค่างวดครบถ้วนตามสัญญาแล้ว กรรมสิทธิ์ในรถยนต์จะถูกโอนให้แก่ลูกค้า

ในการดำเนินธุรกิจให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์มือสองถือเป็นธุรกิจที่มีความเสี่ยงเมื่อเปรียบเทียบกับการให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ใหม่
บริษัทจึงต้องคำนึงถึงปัจจัยหลายด้านในการพิจารณาปล่อยสินเชื่อ ซึ่งได้แก่ สภาพการใช้งานของรถ
ราคาอ้างอิงในตลาดรถยนต์มือสอง การตรวจสอบหลักฐานทะเบียน รถยนต์ เป็นต้น
ด้วยเหตุนี้บริษัทจึงต้องมีทีมงานสินเชื่อที่มากประสบการณ์ในการตรวจสอบสภาพและราคาตลาดของรถยนต์มือสอง

นอกจากการให้บริการทางด้านสินเชื่อดังกล่าวข้างต้นแล้ว
บริษัทยังมีการให้บริการหลังการขายโดยการให้บริการต่อภาษีทะเบียนรถยนต์ ต่อกรมธรรม์ประกันภัย
รวมทั้งให้บริษัทนำรถยนต์ไปตรวจสภาพเพื่อการต่อภาษีรถยนต์ประจำปี
ซึ่งนอกจากจะเป็นการอำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าแล้ว ยังเป็นการเสริมรายได้ให้กับบริษัท
รวมทั้งเอื้อประโยชน์ให้กับบริษัทในแง่ของการคุ้มครองทรัพย์สินของลูกค้าและป้องกันความเสียหายให้แก่บริษัทด้วย

ตารางแสดงมูลค่าการให้สินเชื่อเช่าซื้อและเช่าการเงินในปี
แยกตามประเภทของรถยนต์และระยะเวลาการชำระคืน*

+---------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
|                     | 2551  |      | 2552  |      | 2553  |      |
+=====================+=======+======+=======+======+=======+======+
|                     | ล     | ร    | ล     | ร    | ล     | ร    |
|                     | ้านบาท | ้อยละ | ้านบาท | ้อยละ | ้านบาท | ้อยละ |
+---------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| สินเชื่อรถยนต์          |       |      |       |      |       |      |
+---------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| - รถยนต์นั่งส่วนบุคคล    | 1,7   | 4    | 1,7   | 3    | 2,2   | 3    |
|                     | 95.77 | 9.54 | 03.42 | 9.37 | 91.86 | 8.57 |
| - รถยนต์เพื่อการพาณิชย์  |       |      |       |      |       |      |
|                     | 1,8   | 5    | 2,4   | 6    | 3,6   | 6    |
|                     | 28.88 | 0.46 | 80.29 | 0.63 | 50.25 | 1.43 |
+---------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| รวม                 | 3,6   | 10   | 4,1   | 10   | 5,9   | 10   |
|                     | 24.65 | 0.00 | 83.71 | 0.00 | 42.11 | 0.00 |
+---------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| จำนวนงวดที่ให้สินเชื่อ    |       |      |       |      |       |      |
+---------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| - 12 เดือน           | 42.47 | 1.17 | 35.51 | 0.85 | 63.50 | 1.07 |
|                     |       |      |       |      |       |      |
| - 18 เดือน           | 22.68 | 0.63 | 31.27 | 0.75 | 30.08 | 0.51 |
|                     |       |      |       |      |       |      |
| - 24 เดือน           | 3     | 8.63 | 3     | 7.50 | 3     | 6.51 |
|                     | 12.60 |      | 13.92 |      | 87.06 |      |
| - 30 เดือน           |       | 0.40 |       | 0.29 |       | 0.51 |
|                     | 14.34 |      | 12.31 |      | 30.19 |      |
| - 36 เดือน           |       | 2    |       | 1    |       | 1    |
|                     | 7     | 0.77 | 6     | 4.88 | 8     | 4.21 |
| - 42 เดือน           | 52.81 |      | 22.74 |      | 44.58 |      |
|                     |       | 0.95 |       | 0.62 |       | 0.13 |
| - 48 เดือน           | 34.44 |      | 26.14 |      | 7.68  |      |
|                     |       | 3    |       | 3    |       | 4    |
| - 54 เดือน           | 1,3   | 7.06 | 1,5   | 6.58 | 2,4   | 0.48 |
|                     | 43.21 |      | 30.20 |      | 05.41 |      |
| - 60 เดือน           |       | 0.17 |       | 0.38 |       | 0.25 |
|                     | 6.29  |      | 16.06 |      | 15.08 |      |
| - 66 เดือน           |       | 2    |       | 3    |       | 3    |
|                     | 1,0   | 8.98 | 1,5   | 7.86 | 2,0   | 4.29 |
| - 72 เดือน           | 50.59 |      | 84.04 |      | 37.57 |      |
|                     |       | 1.16 |       | 0.28 |       | 0.14 |
| - 80 เดือน           | 42.07 |      | 11.50 |      | 8.16  |      |
|                     |       | 0.09 |       | 0.00 |       | 1.90 |
|                     | 3.10  |      | 0.00  |      | 1     |      |
|                     |       |      |       |      | 12.80 | -    |
|                     |       |      |       |      |       |      |
|                     |       |      |       |      | -     |      |
+---------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| รวม                 | 3,6   | 10   | 4,1   | 10   | 5,9   | 10   |
|                     | 24.65 | 0.00 | 83.71 | 0.00 | 42.11 | 0.00 |
+---------------------+-------+------+-------+------+-------+------+

หมายเหตุ : * ไม่รวมดอกผลและภาษีมูลค่าเพิ่ม

2.  ภาพรวมการตลาดและภาวะการแข่งขัน

ในช่วงระยะเวลา 2-3 ปีที่ผ่านมา
ธุรกิจการให้เช่าซื้อรถยนต์มือสองเป็นธุรกิจใหม่ที่สถาบันการเงินต่างๆกำลังให้ความสนใจ
และพยายามขยายตลาดอยู่ในปัจจุบัน ทำให้ภาวะการแข่งขันในตลาดปัจจุบันอยู่ในระดับสูง
ซึ่งเห็นได้จากการลดลงของดอกเบี้ยและเงินดาวน์
อย่างไรก็ตามธุรกิจเช่าซื้อรถยนต์มือสองเป็นธุรกิจเฉพาะที่ต้องอาศัยความเชี่ยวชาญและความชำนาญเป็นพิเศษในการดำเนินธุรกิจแตกต่างจากการให้สินเชื่อรถยนต์ใหม่
ซึ่งบริษัทได้ดำเนินธุรกิจทางด้านการให้เช่าซื้อสินเชื่อรถยนต์มือสองมาเป็นเวลานานนับแต่ก่อตั้งบริษัท
ประกอบกับบุคคลากรของบริษัทเป็นผู้มีประสบการณ์สูงในตลาดรถยนต์มือสอง
ทำให้บริษัทจะยังคงความสามารถในการแข่งขันและขยายธุรกิจได้ตามเป้าหมายที่ได้วางไว้

1.  ลักษณะลูกค้าและกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

ลักษณะลูกค้าและกลุ่มลูกค้าเป้าหมายของบริษัทส่วนใหญ่เป็นบุคคลธรรมดารายย่อยทั่วไป
รวมถึงนิติบุคคลซึ่งได้รับการแนะนำจากผู้จำหน่ายรถยนต์มือสอง
ซึ่งมีการดำเนินธุรกิจร่วมกันมาเป็นเวลานานเนื่องจากการบริการที่ดี รวดเร็ว และความสัมพันธ์ที่ดี
จึงทำให้บริษัทได้รับการแนะนำลูกค้าจากผู้จำหน่ายรถยนต์เหล่านั้นอย่างต่อเนื่องมาโดยตลอด
โดยปกติบริษัทจะมีเจ้าหน้าที่สินเชื่อให้บริการประจำยังสถานที่จำหน่ายรถยนต์เพื่ออำนวยความสะดวกให้กับลูกค้า
หรือในกรณีที่ไม่มีเจ้าหน้าที่ประจำ ก็สามารถติดต่อบริษัทได้เช่นกัน
โดยบริษัทจะจัดส่งเจ้าหน้าที่สินเชื่อเข้าไปให้บริการด้วยความรวดเร็วด้วยการเสนอบริการที่มีประสิทธิภาพ
รวดเร็วเป็นกันเอง เน้นการให้ความสะดวกแก่ลูกค้าและผู้จำหน่ายรถยนต์เป็นสำคัญ
รวมทั้งการเอาใจใส่และการพัฒนาบริการหลังการขายอย่างต่อเนื่อง
บริษัทจึงสามารถรักษาฐานลูกค้าเดิมได้ และขยายไปยังกลุ่มลูกค้าใหม่เพิ่มมากขึ้น
ทั้งได้รับการแนะนำจากกลุ่มลูกค้าเดิมและผู้จำหน่ายรถยนต์ทั้งหลาย โดยที่ผ่านมา
ลูกค้าเดิมที่มีการผ่อนชำระค่างวดกับบริษัทหมดแล้ว
หรืออยู่ระหว่างการผ่อนค่างวดเมื่อต้องการจะเปลี่ยนรถยนต์มือสองคันใหม่ก็มักจะใช้บริการสินเชื่อของบริษัทต่อไป

นอกจากนี้
ในปัจจุบันบริษัทมีนโยบายในการพิจารณาปล่อยสินเชื่อเพิ่มเติมโดยมุ่งให้ความสำคัญแก่ลูกค้าดังต่อไปนี้
ได้แก่

1)  ลูกค้าซึ่งเป็นเจ้าของธุรกิจและประสงค์จะกู้ซื้อรถยนต์มือสองเพื่อการพาณิชย์

2)  ลูกค้าซึ่งเป็นผู้มีรายได้ประจำต่อเดือนไม่ต่ำกว่า 2 เท่าของค่างวดที่ต้องชำระ

ทั้งนี้ บริษัทมีนโยบายที่จะขยายสัดส่วนการให้สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์เพื่อการพาณิชย์ประเภทรถปิคอัพ
และรถบรรทุกสิบล้อ เป็นร้อยละ 70 ของมูลค่าพอร์ตสินเชื่อรถยนต์มือสองคงค้างในช่วง 3 ถึง 5
ปีข้างหน้า โดยที่ปัจจุบัน บริษัทให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์มือสองประเภทรถยนต์เพื่อการพาณิชย์
และรถยนต์นั่งส่วนบุคคล ในสัดส่วนประมาณร้อยละ 61.43 และ 38.57
ของมูลค่าการให้สินเชื่อรถยนต์

1.  กลยุทธ์การแข่งขัน

1.  มุ่งเน้นบริการที่รวดเร็วทั้งก่อนและหลังการขาย
    สามารถอำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าได้ตลอดเวลา
    โดยบริษัทมีพนักงานสินเชื่อคอยให้บริการประจำตามสถานจำหน่ายรถยนต์มือสองต่าง ๆ
    และมีเจ้าหน้าที่ด้านทะเบียนรถยนต์ประสานงานกับทีมสินเชื่อเพื่อเพิ่มความรวดเร็วในการอนุมัติสินเชื่อ
    นอกจากนี้บริษัทยังให้ความสำคัญกับการชำระราคาให้แก่ผู้จำหน่ายรถยนต์ให้มีความรวดเร็วและตรงต่อเวลา

2.  มุ่งเน้นการให้บริการและเป็นผู้เชี่ยวชาญในตลาดสินเชื่อเพื่อเช่าซื้อรถยนต์มือสอง (Niche
    market) ด้วยประสบการณ์การดำเนินธุรกิจด้านนี้มาเป็นเวลากว่า 22 ปี
    ประกอบกับบุคลากรของบริษัทมีความรู้ความเข้าใจในการทำตลาด
    และมีความเชี่ยวชาญในการประเมินราคาตลาดของรถยนต์มือสองได้เป็นอย่างดี
    ซึ่งเป็นข้อได้เปรียบของบริษัทเมื่อเทียบกับคู่แข่งบางรายที่เพิ่งเริ่มเข้ามาในธุรกิจ

3.  ให้ความสำคัญกับการให้บริการที่ครบวงจร เช่น การต่อภาษีทะเบียนรถยนต์
    และการต่อกรมธรรม์ประกันภัยเพื่อช่วยอำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าซึ่งเป็นการเสริมรายได้ให้กับบริษัทอีกทางหนึ่ง

4.  สร้างความสัมพันธ์ที่ดีกับลูกค้าและผู้จำหน่ายรถยนต์มือสอง ด้วยบริการที่มีคุณภาพ ความรวดเร็ว
    การอำนวยความสะดวกในการให้บริการ รวมทั้งให้ผลตอบแทนที่ดีกับผู้จำหน่ายรถยนต์
    ตลอดจนให้ความสำคัญกับความสม่ำเสมอของการให้บริการ
    โดยบริษัทจะต้องจัดหาวงเงินเพื่อให้บริการสินเชื่อแก่ลูกค้าของผู้จำหน่ายรถยนต์แต่ละรายได้อย่างเพียงพอและสม่ำเสมอเพื่อสร้างความเชื่อมั่นแก่ผู้จำหน่ายรถยนต์และเพื่อสร้างโอกาสในการทำธุรกิจของบริษัทต่อไป

5.  บริษัทเน้นการให้สินเชื่อผ่านผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองที่ให้ความสำคัญกับการคัดเลือกคุณภาพรถยนต์ที่จำหน่ายราคาขายสมเหตุสมผล
    หลักฐานทะเบียนรถยนต์ถูกต้องและ/หรือมีการรับประกันการใช้งานให้กับผู้ซื้อ
    เพื่อช่วยลดความเสี่ยงในด้านคุณภาพของรถยนต์ที่เป็นหลักประกัน
    ทั้งนี้บริษัทตระหนักถึงความเสี่ยงของการให้สินเชื่อเพื่อเช่าซื้อรถยนต์มือสองที่มีความเสี่ยงทั้งจากคุณภาพลูกหนี้และคุณภาพของรถยนต์
    ในขณะที่รถยนต์ใหม่มีความเสี่ยงหลักอยู่ที่คุณภาพลูกหนี้อย่างเดียว

6.  มุ่งเน้นการให้ความสำคัญกับบุคลากรของบริษัท
    บริษัทตระหนักถึงความสำคัญของการมีบุคลากรด้านสินเชื่อที่มีความสามารถและประสบการณ์ในการทำตลาดรถยนต์มือสองมาร่วมงานกับบริษัทเพื่อเสริมสร้างทีมสินเชื่อให้มีประสิทธิภาพ
    เนื่องจากการให้สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์มือสองจำเป็นต้องมีเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่มีความชำนาญในการตรวจสอบสภาพและราคาตลาดของรถยนต์
    ดังนั้นบริษัทจึงได้จัดให้มีการพัฒนาความรู้แก่พนักงานรวมทั้งการจูงใจพนักงานทั้งในรูปของค่าตอบแทนและผลประโยชน์อื่น
    ๆ

    1.  นโยบายราคา

บริษัทมีนโยบายในการเสนออัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมแก่ลูกค้า
และในขณะเดียวกันบริษัทจะต้องมีกำไรและสามารถแข่งขันกับคู่แข่งขันรายอื่น
บริษัทจะพิจารณาแนวโน้มอัตราดอกเบี้ยของผู้ประกอบการรายอื่น ๆ
ในธุรกิจเกี่ยวกับการเช่าซื้อและเช่าการเงินรถยนต์ประกอบกับปัจจัยต่าง ๆ
เพื่อที่บริษัทจะนำมากำหนดเงินวางประกันหรือเงินดาวน์และค่างวดที่ลูกค้าต้องผ่อนชำระต่อไป
ซึ่งปัจจัยดังกล่าวได้แก่

1.  ต้นทุนดอกเบี้ยเงินกู้ของบริษัทในปัจจุบันและแนวโน้มอื่น ๆ ที่จะส่งผลกระทบต่อต้นทุนดังกล่าว
    เช่น สภาวะเศรษฐกิจของประเทศ แนวโน้มการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยในตลาด
    มาตรการของหน่วยงานรัฐบาลที่มีผลกระทบต่อการดำเนินธุรกิจของบริษัท เป็นต้น

    2.  ต้นทุนการดำเนินงานของบริษัท

3.  คุณสมบัติของรถยนต์ที่ใช้เป็นหลักประกันในการเช่าซื้อและเช่าการเงิน ได้แก่
    ประเภทและยี่ห้อรถยนต์ สภาพและอายุการใช้งานของรถยนต์

4.  คุณสมบัติของผู้เช่าซื้อและผู้ค้ำประกัน โดยเฉพาะในกรณีที่ผู้เช่าซื้อที่มีภูมิลำเนาในต่างจังหวัด
    ซึ่งอาจมีความเสี่ยงในการติดตามหนี้
    บริษัทจะคิดอัตราดอกเบี้ยกับลูกค้าเหล่านี้เพิ่มจากอัตราปกติ

    1.  ช่องทางการจัดจำหน่าย

บริษัทมีส่วนงานฝ่ายวิเคราะห์สินเชื่อ และฝ่ายการตลาดที่มีประสบการณ์ในการทำตลาดรถยนต์มือสอง
จำนวน 21 คน รับผิดชอบดูแลการหาลูกค้า
โดยจะมีการสร้างความสัมพันธ์ที่ดีกับผู้จัดจำหน่ายรถยนต์หลายราย
รวมทั้งจะหมุนเวียนประจำอยู่ตามสถานที่จำหน่ายของผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองที่เป็นคู่ค้ากับบริษัท
ซึ่งผู้จำหน่ายรถยนต์ที่เป็นคู่ค้ากับบริษัทจะต้องได้รับอนุมัติตามขั้นตอนการพิจารณาและตรวจสอบผู้จำหน่ายรถยนต์ตามที่บริษัทกำหนด
ทั้งนี้บริษัทไม่ได้มีการทำสัญญาใดๆกับผู้จำหน่ายรถยนต์เหล่านั้น

ปัจจุบันบริษัทมีผู้จำหน่ายรถยนต์ที่เป็นคู่ค้ากับบริษัทจำนวนรวมทั้งสิ้นประมาณ 250 ราย
ซึ่งทั้งหมดเป็นผู้จำหน่ายรถยนต์ที่ตั้งอยู่ในกรุงเทพมหานคร ปริมณฑล และหัวเมืองต่างจังหวัด
โดยเป็นคู่ค้าประจำประมาณ 150 ราย
ทั้งนี้บริษัทไม่มีการปล่อยสินเชื่อให้กับลูกค้าผ่านผู้จัดจำหน่ายรถยนต์รายใดเกินกว่าร้อยละ 30
ของสินเชื่อรวม
ซึ่งโดยปกติผู้จัดจำหน่ายรถยนต์จะมีการติดต่อทำธุรกิจกับบริษัทที่ให้บริการด้านเช่าซื้อและเช่าการเงินหลายราย
แต่การแนะนำให้ลูกค้าผู้ซื้อรถยนต์ใช้บริการเช่าซื้อและเช่าการเงินจากบริษัทใดขึ้นกับปัจจัยต่าง ๆ
ได้แก่

-   ความสัมพันธ์ระหว่างผู้จำหน่ายรถยนต์และบริษัท

-   คุณภาพและความรวดเร็วในการให้บริการแก่ลูกค้า

-   ความรวดเร็วและความตรงต่อเวลาในการชำระเงินให้กับผู้จำหน่ายรถยนต์

-   ความสม่ำเสมอและความเพียงพอของวงเงินที่จะรองรับการให้บริการ

-   ความร่วมมือและให้การสนับสนุนการส่งเสริมการขายที่ผู้จำหน่ายรถยนต์จัดขึ้นในบางโอกาส

อย่างไรก็ตามจากประสบการณ์การดำเนินธุรกิจและการสร้างสายสัมพันธ์ที่ดีกับผู้จำหน่ายรถยนต์มาเป็นเวลานาน
จึงทำให้บริษัทสามารถทำการค้าในลักษณะการมีสิทธิเพียงรายเดียวในการให้บริการด้านสินเชื่อแก่ลูกค้า/ผู้ซื้อรถยนต์ของผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองขนาดใหญ่บางรายได้

1.  ภาวะการแข่งขัน

ผู้ประกอบการในธุรกิจเช่าซื้อและเช่าการเงิน สามารถแบ่งเป็นประเภทใหญ่ ๆ ได้ 3 ประเภท
คือ 1) สถาบันการเงิน 2) บริษัทเช่าซื้อและเช่าการเงินทั่วไป และ 3)
บริษัทในเครือของผู้ผลิตและผู้จัดจำหน่ายรถยนต์
จากสภาพอัตราดอกเบี้ยภายในประเทศในอดีตที่ลดลงประกอบกับมีการขยายฐานการตลาดยานยนต์เข้ามาสู่ประเทศไทย
ส่งผลให้ธุรกิจมีการแข่งขันที่รุนแรง ซึ่งการขยายฐานการตลาดของผู้ผลิตรถยนต์ (Captive
Financing) มักมีการจัดตั้งบริษัทผู้ให้สินเชื่อเช่าซื้อในเครือของผู้ผลิตรถยนต์
เพื่อให้บริการด้านสินเชื่อแก่ผู้ซื้อรถยนต์อันเป็นการสนับสนุนการขาย
และเพื่อเป็นการเข้ามามีส่วนแบ่งทางการตลาดในการให้บริการด้านสินเชื่อมากขึ้น
มีกิจกรรมทางการตลาดอย่างต่อเนื่องโดยเฉพาะด้านราคา
เนื่องจากมีต้นทุนทางการเงินที่ต่ำและได้รับชดเชยจากผู้ผลิตรถยนต์
ทำให้มีต้นทุนโดยรวมต่ำกว่าผู้ประกอบการเช่าซื้อและเช่าการเงินรายอื่น

นอกจากนี้สภาพคล่องที่มีอยู่มากในระบบการเงิน
ประกอบกับการปล่อยสินเชื่อในภาคธุรกิจและอุตสาหกรรมยังทำได้จำกัดเนื่องจากปัญหาหนี้ด้อยคุณภาพ
สถาบันการเงินจึงมุ่งเน้นที่จะปล่อยสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์เพิ่มมากขึ้น
และมีการแข่งขันทั้งในเรื่องของการลดอัตราดอกเบี้ย ยอดจัดเช่าซื้อ
อัตราส่วนการจ่ายเงินดาวน์ขั้นต่ำจากเดิมประมาณร้อยละ 25 - 30 ของราคาตลาด
เหลือเพียงร้อยละ 12 - 15 ของราคาตลาด รวมทั้งการขยายระยะเวลาผ่อนซึ่งจากเดิมไม่เกิน
48 เดือน มาเป็นไม่เกิน 60 เดือน

ผู้ประกอบธุรกิจที่เป็นสถาบันการเงิน
บริษัทในเครือของผู้ผลิตและผู้จัดจำหน่ายรถยนต์หรือบริษัทเช่าซื้อและเช่าการเงินรายใหม่
มักจะให้ความสำคัญและเน้นการปล่อยสินเชื่อเพื่อเช่าซื้อรถยนต์ใหม่เป็นหลัก
เนื่องจากบริษัทเหล่านี้มีฐานเงินทุนที่มีต้นทุนต่ำ
จึงมีความสามารถในการแข่งขันในตลาดเช่าซื้อรถยนต์ใหม่ที่มีอัตราดอกเบี้ยรับต่ำมากกว่าที่จะยอมรับความเสี่ยงของการแข่งขันในตลาดเช่าซื้อรถยนต์มือสอง
ถึงแม้จะมีอัตราดอกเบี้ยรับที่สูงกว่า
ทั้งนี้ในตลาดรถยนต์มือสองความเสี่ยงไม่ได้จำกัดอยู่ที่คุณภาพของลูกหนี้เหมือนกับการให้เช่าซื้อรถยนต์ใหม่
คุณภาพของสินทรัพย์หรือรถยนต์ยังมีผลอย่างมากต่อความเสี่ยงในธุรกิจ
ซึ่งผู้ประกอบการจะต้องมีบุคลากรที่มีความรู้
ประสบการณ์ในการทำการตลาดและประเมินสภาพและราคาของรถยนต์มือสองได้อย่างถูกต้อง
อย่างไรก็ตาม
จากสภาวะการแข่งขันทำให้อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ลดต่ำลงโดยเฉพาะรถยนต์ใหม่
ทำให้ผู้ประกอบการบางแห่งมีการปรับตัวและขยายสัดส่วนไปยังการให้สินเชื่อสำหรับรถยนต์มือสองที่มีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า
ทั้งนี้เพื่อรักษาส่วนต่างของดอกเบี้ย (margin) ไม่ให้ลดต่ำลงมาก

ผลการดำเนินงานและฐานะทางการเงินสรุปเทียบกับคู่แข่งในปี 2552

  ---------------------- ---------------- ---------------------- ----------- ---------------------
  (หน่วย : ล้านบาท)        บมจ.ราชธานีลิสซิ่ง   บมจ.ตะวันออกพาณิชย์ลีสซิ่ง   บจ.ซิตี้ลิสซิ่ง   บมจ.เอเซียเสริมกิจลิสซิ่ง

  รายได้จากการเช่าซื้อ       555.52           93.95                  136.56      837.54

  รายได้รวม               656.54           129.41                 147.71      973.45

  กำไรสุทธิ                109.48           28.43                  13.69       185.81

  ลูกหนี้ตามสัญญาเช่าซื้อ-สุทธิ   2,421.53         343.97                 1,524.34    3,754.20

  สินทรัพย์รวม              6,835.93         903.71                 1,666.92    10,973.25

  หนี้สินรวม                5,686.43         434.19                 1,123.16    9,228.13

  ทุนที่ออกและเรียกชำระแล้ว   822.59           410.00                 400.00      1,150.00

  ส่วนของผู้ถือหุ้น            1,149.50         469.52                 543.76      1,745.12
  ---------------------- ---------------- ---------------------- ----------- ---------------------

ที่มา: กระทรวงพาณิชย์

2.  แนวโน้มอุตสาหกรรม

ธุรกิจสินเชื่อเพื่อการเช่าซื้อรถยนต์มีความสัมพันธ์โดยตรงกับภาวะการเติบโตในอุตสาหกรรมรถยนต์
อนึ่ง หากมียอดขายรถยนต์ใหม่เพิ่มขึ้น
ธุรกิจสินเชื่อเพื่อการเช่าซื้อรถยนต์จะมีการเติบโตขึ้นอย่างสัมพันธ์กัน นอกจากนี้
ปัจจัยอื่นที่ผลักดันให้ธุรกิจสินเชื่อเพื่อการเช่าซื้อรถยนต์ขยายตัวเพิ่มสูงขึ้น อันได้แก่
อัตราดอกเบี้ยที่ยังต่ำในปัจจุบันเมื่อเทียบกับสถานการณ์ก่อนเกิดวิกฤตเศรษฐกิจในปี 2540
รวมถึงการแข่งขันในระบบที่นำไปสู่การลดเงื่อนไขในการให้สินเชื่อ อาทิ
การลดเงินดาวน์ควบคู่กับการขยายระยะเวลาการผ่อนชำระ
ส่งผลให้ผู้ซื้อรถยนต์มีการเปลี่ยนแปลงจากการซื้อด้วยเงินสดมาเป็นการผ่อนชำระมากขึ้น

สถิติยอดจำหน่ายรถยนต์ใหม่ในประเทศ

  --------------- --------- --------- --------- --------- --------- --------- --------- ---------
  หน่วย :                                                                                คัน

  ตลาดรถยนต์นั่ง     2546*     2547*     2548*     2549*     2550*     2551**    2552**    2553**

  1) รถยนต์นั่ง      179,418   209,114   185,761   191,405   169,559   328,138   302,465   465,738

  2)              354,037   416,764   517,677   490,603   461,692   325,644   227,401   287,068
  รถยนต์เชิงพาณิชย์                                                                         

  รวม             533,445   625,878   703,438   682,008   631,251   653,782   529,866   752,806
  --------------- --------- --------- --------- --------- --------- --------- --------- ---------

  ที่มา : *ธนาคารแห่งประเทศไทย และบริษัทโตโยต้า มอเตอร์ ประเทศไทย จำกัด

**กรมการขนส่ง

ตามตารางข้างต้น ในปี 2553
กลุ่มบริษัทรถยนต์มียอดจำหน่ายรถยนต์นั่งใหม่ในประเทศโดยรวมประมาณ 465,738 คัน
เพิ่มขึ้นจากปี 2552 ในขณะที่ยอดจำหน่ายรถยนต์เพื่อการพาณิชย์เพิ่มขึ้นมาอยู่ที่ 287,068 คัน
สาเหตุเพราะสภาพเศรษฐกิจโดยรวมในประเทศอยู่ในสภาวะฟื้นตัว โดยเฉพาะรถยนต์นั่งขนาดเล็ก
ขนาดกลางและอีโคคาร์ที่สร้างกำลังซื้อกลุ่มใหม่ รวมถึงราคาสินค้าเกษตรที่มีราคาดีขึ้น
การท่องเที่ยวและการส่งออกที่ขยายตัวทำให้ความมั่นใจของผู้บริโภคสูงขึ้น

ตารางเปรียบเทียบเงินให้กู้ยืมแยกตามประเภทธุรกิจของธนาคารพาณิชย์แต่ละไตรมาส
จนถึงเดือนธันวาคม 2553

หน่วย : ล้านบาท

+--------------------+-------------+-------------+----------+----------+
| รายการ             | ม.ค.-มี.ค.53 | เ           | ก.ค      | ต.ค      |
|                    |             | ม.ย.-มิ.ย.53 | .-ก.ย.53 | .-ธ.ค.53 |
+--------------------+-------------+-------------+----------+----------+
| อุปโภคบริโภคส่วนบุคคล  | 3,651       | 3,653       | 3,594    | 3,484    |
|                    |             |             |          |          |
| 1)                 | 410,130     | 434,526     | 462,634  | 498,978  |
| การซื้อท             |             |             |          |          |
| ี่ดินเปล่าเพื่อสร้างบ้าน/เ |             |             |          |          |
| พื่อสร้างสิ่งปลูกสร้างอื่นๆ |             |             |          |          |
|                    |             |             |          |          |
| 2)                 |             |             |          |          |
| การซื้อหรือเช่าซื้อรถยนต์ |             |             |          |          |
| และรถจักรยานต์       |             |             |          |          |
|                    |             |             |          |          |
| 3) อื่น              |             |             |          |          |
+--------------------+-------------+-------------+----------+----------+

  ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย ( http://www.bot.or.th )

หากพิจารณาตัวเลขสินเชื่อเพื่อการเช่าซื้อรถยนต์ของธนาคารพาณิชย์ตามตารางข้างต้น
จะเห็นว่าตัวเลขสินเชื่อเพื่อการเช่าซื้อรถยนต์ของธุรกิจเงินทุนมีแนวโน้มเพิ่มขึ้นในปี 2553

1.  การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

    1.  แหล่งที่มาของเงินทุน

แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัท ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2551-2553 มีดังนี้

  ----------------------------------------------------------------------------
  รายการ           ณ วันที่ 31                                           
                   ธันวาคม                                             
  ---------------- ---------- -------- ---------- -------- ---------- --------
                   2553                2552                2551       

                                       จำนวนเงิน   สัดส่วน    จำนวนเงิน   สัดส่วน
                                                  (%)                 (%)

  ส่วนของผู้ถือหุ้น      1,279.67   13.55    1,149.50   16.99    927.28     18.96

  เงินกู้ยืม                                                               

  เงินกู้ยืมระยะสั้น *   1,356.75   14.37    2,988.67   44.17    1,874.74   38.33

  หุ้นกู้              0.00       0.00     0.00       0.00     0.00       0.00

  เงินกู้ยืมระยะยาว    6,804.76   72.08    2,627.51   38.84    2,089.03   42.71

  รวมเงินกู้ยืม**      8,161.51   86.45    5,616.19   83.01    3,963.77   81.04

  รวม              9,441.18   100.00   6,765.69   100.00   4,891.05   100.00
  ----------------------------------------------------------------------------

หมายเหตุ : (*) พิจารณาจัดกลุ่มเงินกู้ยืมระยะสั้น รวมเงินเบิกเกินบัญชี,
เงินกู้ยืมระยะยาวที่ครบกำหนดชำระภายใน 1 ปี และหุ้นกู้ที่ครบกำหนดชำระใน 1 ปี

  (**) หนี้สินหมุนเวียนอื่นไม่รวมเป็นเงินกู้ยืมเนื่องจากหนี้สินที่เกิดจากการดำเนินงานปกติ เช่น
  เงินโอนรอตัดบัญชี, เจ้าหนี้สรรพากร, เงินทดรองจ่าย, เจ้าหนี้เงินประกัน และอื่นๆ

แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัท ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553
มีสัดส่วนมาจากเงินทุนส่วนของผู้ถือหุ้นร้อยละ 13.55และส่วนของเงินกู้ยืมร้อยละ 86.45
โดยส่วนของเงินกู้ยืมเป็นเงินกู้ธนาคารและสถาบันการเงินในประเทศระยะสั้นและระยะยาวรวมกัน

2.  การให้กู้ยืมเงิน

บริษัทมีนโยบายปล่อยสินเชื่อโดยเน้นคุณภาพของลูกค้าเป็นสำคัญ
โดยลูกค้าส่วนมากของบริษัทเป็นลูกค้าบุคคลธรรมดารายย่อยทั่วไป
บริษัทพิจารณาอนุมัติสินเชื่อเช่าซื้อสำหรับลูกค้าบุคคลธรรมดาโดยพิจารณาจากความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้าประกอบกับเครดิตของผู้ค้ำประกัน
โดยจะพิจารณาจากความมั่นคงของรายได้ อาชีพ
รวมไปถึงสถานที่อยู่อาศัยหรือสถานที่ทำงานของลูกค้า
การตรวจดูประวัติของลูกค้าแต่ละรายอย่างละเอียด
รวมทั้งมีเจ้าหน้าที่คอยกำกับดูแลแต่ละขั้นตอนด้วยความระมัดระวัง

ขั้นตอนการพิจารณาสินเชื่อ

[]

เนื่องจากการดำเนินธุรกิจการเช่าซื้อและเช่าการเงินจะต้องเกี่ยวข้องกับกลุ่มผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองและกลุ่มลูกค้าบุคคลรายย่อย
ดังนั้น บริษัทจึงจำเป็นจะต้องมีขั้นตอนในการพิจารณาตรวจสอบผู้จำหน่ายรถยนต์
และขั้นตอนการพิจารณาปล่อยสินเชื่อแก่ลูกค้า ดังต่อไปนี้

1.  ขั้นตอนการพิจารณาและตรวจสอบผู้จำหน่ายรถยนต์เบื้องต้น

บริษัทจัดให้มีขั้นตอนในการพิจารณาและตรวจสอบผู้ค้ารถยนต์ เพื่อดำเนินการอนุมัติผู้ค้ารถยนต์
โดยมีการปฏิบัติงานดังนี้

1.  เจ้าหน้าที่สินเชื่อทำการขยายตลาดเพื่อเพิ่มปริมาณการปล่อยสินเชื่อ
    โดยมีการแบ่งพื้นที่รับผิดชอบในกรุงเทพมหานคร ปริมณฑลและสาขาต่างจังหวัด

    1.  เจ้าหน้าที่สินเชื่อสำรวจผู้ค้ารถยนต์
        พร้อมทั้งทำประวัติของผู้ค้าและผลงานที่ผ่านมาว่ามีความชำนาญ เชี่ยวชาญ
        และเป็นผู้มีความซื่อสัตย์ยุติธรรมต่ออาชีพหรือไม่

    2.  ตรวจสอบคุณภาพรถยนต์ ชนิดของรถยนต์
        มีอายุของรถยนต์ว่าเป็นรถที่ตรงกับเป้าหมายที่ทางบริษัทต้องการคือเป็นรถที่ไม่เกิดอุบัติเหตุหนักอายุไม่เกิน
        10 ปี เป็นรถเก๋ง หรือรถบรรทุกเล็ก (Pick up)

    3.  ผู้ค้ามีสถานที่ค้าขายและอยู่ในพื้นที่ทำการค้าอย่างถูกต้องตามกฎหมายด้วยหรือไม่ เช่น
        เป็นตลาดรถยนต์ที่มีการขึ้นป้ายโฆษณา หรือเปิดเป็นสถานที่ซึ่งใช้กับรถยนต์เท่านั้น

2.  เจ้าหน้าที่สินเชื่อทำคำขอเปิดตลาดตามใบคำขอที่ทางบริษัทจัดไว้เพื่อจัดทำประวัติต่างๆตามข้อ
    1 ส่งให้ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการสายงานด้านสินเชื่อตรวจสอบและอนุมัติในเบื้องต้น

3.  ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการสายงานด้านสินเชื่อออกสำรวจตลาดและนัดพบกับผู้ค้าตามสถานที่ค้ารถยนต์หรือตลาดนัดรถยนต์เพื่อตรวจสอบ
    และทำความเข้าใจกับผู้ค้าถึงเรื่องเงื่อนไขการปฏิบัติงานจริง และวัตถุประสงค์ของบริษัท

4.  กรณีอนุมัติจะส่งเรื่องต่อไปเปิดทำใบระบบการเงิน
    และส่งเรื่องต่อให้กรรมการผู้จัดการอนุมัติอีกครั้งหนึ่ง

5.  จัดเก็บประวัติผู้ค้าตามพื้นที่และเจ้าหน้าที่การตลาดที่รับผิดชอบ

    1.  ขั้นตอนการพิจารณาสินเชื่อเบื้องต้น

เมื่อเจ้าหน้าที่การตลาดได้รับการติดต่อจากผู้จำหน่ายรถยนต์หรือลูกค้า
เจ้าหน้าที่จะต้องทำการตรวจดูสภาพรถยนต์ ประเมินราคารถยนต์ และกำหนดยอดจัดเช่าซื้อ
พร้อมทั้งให้คำอธิบายรูปแบบการทำสัญญาและเงื่อนไขในการเช่าซื้อให้เหมาะสมกับลูกค้าแต่ละราย
นอกจากนี้เจ้าหน้าที่การตลาดต้องเก็บรวบรวมข้อมูลและเอกสารต่าง ๆ
ที่จำเป็นของลูกค้าและผู้ค้ำประกัน
เพื่อส่งให้เจ้าหน้าที่แผนกเครดิตและตรวจสอบวิเคราะห์คุณสมบัติของลูกค้าและผู้ค้ำประกันต่อไป

2.  ขั้นตอนการพิจารณาคุณสมบัติและคัดเลือกลูกค้า

เจ้าหน้าที่แผนกเครดิตและตรวจสอบทำการตรวจสอบความถูกต้องของข้อมูล หลักฐานเอกสารทั้งหมด
เช่น เอกสารสำเนาบัตรประชาชน สำเนาทะเบียนบ้าน
และสำเนาสมุดบัญชีธนาคารที่แสดงประวัติการเงินย้อนหลัง 2-3 ปี พร้อมทั้งต้องถ่ายรูปรถยนต์
ถ่ายรูปภาพภายในห้องโดยสาร และห้องเครื่องด้วย รวมถึงการวิเคราะห์เครดิต (Credit
Rating) และพิจารณาความน่าเชื่อถือความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้า
เมื่อเจ้าหน้าที่ตรวจสอบข้อมูลเรียบร้อยแล้ว
จะต้องออกรายงานการตรวจสอบเพื่อให้ประกอบการอนุมัติพร้อมกับเสนอคำแนะนำแก่ผู้มีอำนาจอนุมัติต่อไป

ดังนั้นก่อนการพิจารณาอนุมติให้สินเชื่อแก่ลูกค้าในขั้นตอนต่อไป
บริษัทจะต้องปฏิบัติการดูแลการให้สินเชื่อที่รัดกุมและมีประสิทธิภาพ
โดยบริษัทได้กำหนดแนวทางการพิจารณาคุณสมบัติของลูกค้าและคัดเลือกลูกค้าดังต่อไปนี้

นโยบายเบื้องต้นในการคัดเลือกลูกค้า ณ ปัจจุบัน ได้แก่

1)  ลูกค้าซึ่งเป็นเจ้าของธุรกิจหรือผู้มีรายได้ประจำ
    และประสงค์จะกู้ซื้อรถยนต์มือสองเพื่อการพาณิชย์ หรือเพื่อใช้ในชีวิตประจำวัน

2)  ลูกค้าซึ่งเป็นผู้มีรายได้ประจำต่อเดือนไม่ต่ำกว่า 2 เท่าของค่างวดที่ต้องชำระ

ระบบวิเคราะห์และให้คะแนนความน่าเชื่อถือของลูกค้า (Credit Scoring)
ซึ่งเป็นการให้คะแนนตามข้อมูลที่ได้รับจากลูกค้า
และบริษัทจะรับมาพิจารณาโดยเปรียบเทียบกับข้อมูลของลูกค้าที่มีสถานะใกล้เคียงกัน
ซึ่งจะทำให้ทราบความสามารถในการชำระหนี้ต่อบริษัทได้ตรงเวลา โดยมีรายละเอียดดังนี้คือ

1)  โดยพิจารณาจากอาชีพ เช่นอาชีพแพทย์ หรือวิศวกร รวมถึงพนักงานรัฐวิสาหกิจ และผู้พิพากษา
    เป็นต้น ซึ่งจะได้รับคะแนนสูงสุด

2)  โดยพิจารณาจากประวัติการชำระเงินของผู้กู้ เช่น ประวัติการชำระบัตรเครดิต ผ่อนบ้าน
    ผ่อนรถ รายได้ต่อเดือนกับภาระที่ต้องแบกรับ
    สอบถามจำนวนบัตรเครดิตและจำนวนบัญชีเงินฝาก/บัญชีเงินกระแสรายวันที่เปิดใช้ว่ามีมากอย่างไร
    หากมีมากเกินไปอาจส่งผลกระทบต่อคะแนนความน่าเชื่อถือ
    และปริมาณหนี้ค้างชำระต่างๆกับสถาบันทางการเงิน

3)  โดยพิจารณาจากรถยนต์ที่ลูกค้าประสงค์จะกู้ยืม หากเป็นรถยนต์มือสองญี่ปุ่น เช่น โตโยต้า
    หรือฮอนด้า จะได้รับคะแนนสูงสุดเช่นกัน
    เนื่องจากเป็นที่นิยมและมีสภาพคล่องในการขายในตลาดรถมือสอง

4)  หากผู้กู้วางแผนที่จะวางเงินดาวน์สูง จะได้รับคะแนนสูงสุด

5)  โดยพิจารณาไปที่ผู้ค้ำประกัน ถึงความน่าเชื่อถือและความสามารถในการชำระหนี้แทน

หลังจากทำการวิเคราะห์ลูกค้า ฝ่ายวิเคราะห์เครดิตและตรวจสอบจะทำรายงานการวิเคราะห์
(Reporting) สำหรับลูกค้าแต่ละรายถึงความน่าเชื่อถือของลูกค้า
และความสามารถในการชำระหนี้ต่อบริษัทได้ตรงเวลา ทั้งนี้
ระยะเวลาที่เหมาะสมในการให้สินเชื่อแก่ลูกค้าแต่ละรายขึ้นอยู่กับรายได้และความสามารถในการผ่อนชำระ
ยี่ห้อของรถ รุ่นของรถและปีของรถ เช่น อายุของรถยนต์ในปีใหม่ๆ
จะได้อายุการผ่อนในระยะยาวกว่ารถปีเก่าๆ

1.  ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อ

ผู้มีอำนาจอนุมัติวงเงินสินเชื่อแต่ละท่านมีอำนาจอนุมัติรถยนต์มือสอง โดยที่ไม่จำกัดจำนวนในแต่ละวัน
ในวงเงินสินเชื่อที่ได้รับแตกต่างกันไป
ดังมีรายละเอียดวงเงินสินเชื่อและผู้มีอำนาจอนุมัติวงเงินสินเชื่อเช่าซื้อ ดังต่อไปนี้

+---------------------------------+------------------------------------+
| วงเงินสินเชื่อ (บาท) ต่อคัน           | ผู้มีอำนาจอนุมัติ                        |
+---------------------------------+------------------------------------+
| ไม่เกิน 300,000                   | ผู้จัดการฝ่ายสินเชื่อ                     |
|                                 |                                    |
| ไม่เกิน 500,000                   | ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการ                  |
|                                 |                                    |
| ไม่เกิน 1,000,000                 | รองกรรมการผู้จัดการ                   |
|                                 |                                    |
| ไม่เกิน 3,000,000                 | กรรมการผู้จัดการ                      |
|                                 |                                    |
| ไม่เกิน 5,000,000                 | รอง                                |
|                                 | กรรมการผู้จัดการลงนามร่วมกรรมการผู้จัดการ |
| ไม่เกิน 5,000,000                 |                                    |
|                                 | ประธานกรรมการ                      |
| ไม่เกิน 20,000,000                |                                    |
|                                 | กรรมการผู้จัดการลงนามร่วมประธานบริหาร   |
| ไม่เกิน 50,000,000                |                                    |
|                                 | คณะกรรมการบริหาร                    |
| ไม่จำกัดวงเงิน                     |                                    |
|                                 | คณะกรรมการบริษัท                     |
+---------------------------------+------------------------------------+

2.  ขั้นตอนหลังผ่านกระบวนการอนุมัติสินเชื่อ

เมื่อมีการอนุมัติสินเชื่อแล้ว เจ้าหน้าที่ฝ่ายกระบวนการสินเชื่อจะต้องจัดเก็บข้อมูลต่าง ๆ
ของลูกค้าและผู้ค้ำประกันเข้าระบบคอมพิวเตอร์ของบริษัท เพื่อเป็นหลักฐานให้ฝ่ายต่าง ๆ
ติดตามดูแลลูกค้าต่อไป รวมทั้งรับผิดชอบดูแลเรื่องความครบถ้วนของเอกสาร
นอกจากนี้เจ้าหน้าที่ต้องแจ้งทำประกันรถยนต์เพื่อคุ้มครองรถยนต์ด้วย

3.  ขั้นตอนการปฏิบัติต่อลูกค้า

เจ้าหน้าที่ฝ่ายสัญญาประกันภัยจะทำการออกหนังสือสัญญาเช่าซื้อและหนังสือสัญญาเช่าการเงินให้แก่ลูกค้า
และผู้ค้ำประกันได้ลงลายมือชื่อผูกพันตามสัญญาเช่าซื้อกับบริษัทเป็นที่เรียบร้อยแล้ว
บริษัทจะจัดเตรียมเรื่องการชำระเงินให้กับผู้จำหน่ายรถยนต์
พร้อมทั้งจัดให้ลูกค้ามีการประกันภัยรถยนต์ที่คุ้มครองทันทีที่มีการส่งมอบรถยนต์ให้กับลูกค้า
โดยมีบริษัทเป็นผู้รับประโยชน์ นอกจากนั้นบริษัทจะให้บริการต่ออายุกรมธรรม์
และให้การดูแลบริการลูกค้าในเรื่องงานทะเบียนรถยนต์
ตลอดระยะเวลาที่ยังมีการผ่อนชำระกับบริษัท
ฝ่ายการเงินจะดูแลลูกค้าในส่วนการรับชำระค่างวดตามอายุสัญญาเช่าซื้อ
โดยลูกค้าสามารถผ่อนชำระค่างวดได้หลายวิธี เช่น การชำระค่างวดผ่านธนาคาร
ชำระโดยเช็คลงวันที่ล่วงหน้า หรือทางธนาณัติ
ปัจจุบันบริษัทได้ทำการปรับปรุงวิธีการชำระค่างวดของลูกค้า
โดยบริษัทได้เข้าร่วมกับธนาคารชั้นนำในการที่ลูกค้าสามารถชำระค่างวดผ่านธนาคารแบบ on-line
เพื่อเพิ่มความสะดวกสบายให้แก่ลูกค้า
และในขณะเดียวกันสามารถเพิ่มประสิทธิภาพการจัดเก็บค่างวด
รวมทั้งสามารถลดขั้นตอนภาระการตรวจสอบของฝ่ายการเงิน

เมื่อลูกค้าได้ผ่อนชำระค่างวดครบถ้วนแล้ว จะส่งต่อให้แผนกแจ้งโอนกรรมสิทธิ์
เพื่อจัดการโอนกรรมสิทธิ์ และจัดทำบันทึกประวัติของลูกค้า
ในกรณีที่ลูกค้ามีการโอนสิทธิ์ให้ผู้เช่าซื้อรายใหม่
จะต้องเริ่มพิจารณาคุณสมบัติผู้เช่าซื้อและคุณสมบัติผู้ค้ำประกันใหม่

4.  ขั้นตอนการควบคุมสินเชื่อ

ในกรณีลูกค้าผิดสัญญาค้างชำระค่างวด บริษัทจะให้เจ้าหน้าที่ฝ่ายติดตามหนี้สินปฏิบัติหน้าที่ดังนี้

-   กรณีผิดนัดชำระงวดที่ 1 เจ้าหน้าที่จะส่งจดหมายเตือนฉบับที่ 1
    พร้อมกับการส่งเจ้าหน้าที่เพื่อติดตามและทวงถามลูกค้า
    ทั้งนี้บริษัทจะเริ่มคิดเบี้ยปรับทันที่เมื่อผิดนัดชำระงวดที่ 1
    โดยอัตราเบี้ยปรับเป็นไปตามที่สำนักงานคณะกรรมการการคุ้มครองผู้บริโภค (ส.ค.บ.)
    กำหนด (ส.ค.บ กำหนดไว้เท่ากับอัตราดอกเบี้ย MRR ของธนาคารกรุงไทย จำกัด (มหาชน)
    บวกด้วยร้อยละ 10 ต่อปี)

-   กรณีผิดนัดชำระงวดที่ 2 และงวดที่ 3
    เจ้าหน้าที่จะส่งจดหมายเตือนเพื่อเร่งรัดเบื้องต้นและตรวจสอบ ติดตามทวงถามลูกค้า
    และออกรายงานการติดตามเบื้องต้นพร้อมคำเสนอแนะ และผลจากการติดตามลูกค้า

-   กรณีผิดนัดชำระ 3 งวดขึ้นไป ทำรายงานส่งให้ฝ่ายเร่งรัดหนี้สินเพื่อบอกเลิกสัญญาเช่าซื้อ
    โดยให้เวลาอีก 30 วัน เมื่อครบกำหนดระยะเวลา
    ลูกค้าไม่มาติดต่อบริษัทจะดำเนินการเร่งรัดและยึดรถยนต์คืน
    หากบริษัทไม่สามารถติดตามยึดรถยนต์คืนมาได้หรือในกรณีที่ขายประมูลรถยึดมาได้แต่ได้เงินไม่พอที่จะชำระหนี้คงเหลือ
    บริษัทจะดำเนินการทางกฎหมายกับลูกค้าและผู้ค้ำประกันต่อไป
    โดยจะเป็นการฟ้องร้องคดีเพื่อให้ได้หนี้คืนมากที่สุด นอกจากนี้บริษัทจะต้องจัดทำ black list
    เพื่อเป็นข้อมูลในการให้สินเชื่อเช่าซื้อสำหรับลูกค้ารายดังกล่าวต่อไป

สำหรับสัญญาเช่าซื้อที่ทำขึ้นตั้งแต่วันที่ 1 กันยายน 2543
ซึ่งอยู่ภายใต้การควบคุมของสำนักงานคณะกรรมการการคุ้มครองผู้บริโภค (ส.ค.บ.) นั้น
มีข้อกำหนดให้บริษัทหรือผู้ประกอบการให้เช่าซื้อรถยนต์ทุกราย
หากนำรถออกประมูลขายได้ราคาเกินกว่าจำนวนหนี้คงค้างตามสัญญา
จะต้องคืนเงินส่วนเกินให้กับผู้เช่าซื้อ ในทางกลับกันหากมีส่วนขาดทุน
ผู้เช่าซื้อก็ต้องชำระคืนเป็นค่าเสียหายให้กับผู้ให้เช่าซื้อ

1.  ขั้นตอนการประมูลรถยนต์ที่ยึดได้

เมื่อมีการยึดรถยนต์คืนมาแล้ว บริษัทจะแจ้งให้ลูกค้ามาปิดบัญชีภายในเวลาที่กำหนด
ถ้าลูกค้าไม่มาติดต่อตามเวลาที่กำหนดไว้ บริษัทจะนำรถยนต์ดังกล่าวไปประมูลขายต่อสาธารณชน
โดยบริษัทจะทำการปิดประกาศจำหน่ายรถยนต์ที่ยึดได้ ณ ที่ทำการของบริษัท
รวมทั้งแจ้งจำหน่ายรถยนต์ที่ได้ยึดคืนมาต่อผู้จำหน่ายรถยนต์มือสองที่มีความประสงค์ที่จะซื้อ
โดยผู้เข้าร่วมประมูลสามารถตรวจสอบสภาพรถยนต์ที่ประมูลตามสถานที่และเวลาที่ได้กำหนดไว้ในประกาศ
ผู้เข้าร่วมประมูลจะต้องยื่นซองประมูลที่ที่ทำการของบริษัท
ผู้ให้ราคาเสนอซื้อสูงสุดถือเป็นผู้ชนะการประมูลจะได้รับโอนกรรมสิทธิ์

การประมูลขายรถยึดของบริษัทจะมีแผนกสินเชื่อเป็นผู้กำหนดราคากลางที่ใช้เป็นฐานในการพิจารณาประมูลขายทุกครั้ง
และต้องรายงานการประมูลขายให้กับกรรมการผู้จัดการทราบทุกครั้ง

1.  การจัดหาเงินทุนหรือการให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

-   เงินกู้ยืม

ปัจจุบัน บริษัทไม่ได้กู้ยืมเงินจากผู้บริหาร ผู้ถือหุ้นใหญ่ และผู้ที่เกี่ยวข้องกับบุคคลดังกล่าว

1.  เงินลงทุน

บริษัทมีเงินลงทุนในกองทุนเปิดกำไรเพิ่มพูน โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อลงทุนระยะยาว
โดยมีการลงทุนในปี 2536 มูลค่าเงินลงทุนตามราคาทุนเท่ากับ 300,000 บาท อย่างไรก็ตาม ณ
วันที่ 31 ธันวาคม 2553 เงินลงทุนดังกล่าวมีมูลค่าตามบัญชีเท่ากับ 217,461บาท
ทั้งนี้บริษัทไม่มีนโยบายลงทุนเพิ่มในกองทุนดังกล่าว