4. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

4.1 ลักษณะผลิตภัณฑ์และการให้บริการ

ธุรกิจหลักของบริษัท คือ ธุรกิจประกันชีวิต
โดยเบี้ยประกันภัยรับส่วนหนึ่งจะถูกกันไว้เป็นเงินสำรองประกันชีวิต
โดยมีการดำเนินการบริหารเงินสำรองประกันชีวิตส่วนนี้โดยนำไปลงทุน

ภายใต้พระราชบัญญัติประกันชีวิต พ.ศ. 2535 ซึ่งแก้ไขเพิ่มเติมโดยพระราชบัญญัติประกันชีวิต
(ฉบับที่ 2) พ.ศ. 2551ปัจจุบัน บริษัท กรุงเทพประกันชีวิต จำกัด ดำเนินธุรกิจหลัก คือ
การประกันชีวิต การประกันชีวิตเป็นวิธีการที่บุคคลกลุ่มหนึ่งร่วมกันเฉลี่ยภัยอันเนื่องจากการเสียชีวิต
การสูญเสียอวัยวะ ทุพพลภาพ และการสูญเสียรายได้ในยามชรา
โดยที่เมื่อบุคคลใดต้องประสบกับภัยเหล่านั้น
ก็ได้รับเงินเฉลี่ยช่วยเหลือเพื่อบรรเทาความเดือดร้อนแก่ตนเองและครอบครัว
โดยบริษัททำหน้าที่นำเงินดังกล่าวไปจ่ายให้แก่ผู้ประสบภัยหรือผู้รับผลประโยชน์

ในอดีตบริษัทเริ่มประกอบการธุรกิจประกันชีวิตโดยเน้นกรมธรรม์ประกันชีวิตสามัญประเภทคุ้มครองตลอดชีวิต
ปัจจุบันบริษัทได้ทำการพัฒนารูปแบบผลิตภัณฑ์เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าและก่อให้เกิดประโยชน์กับลูกค้าสูงสุด
โดยหลักแล้วการทำประกันชีวิตจะให้ผลประโยชน์กับผู้เอาประกันในสองรูปแบบหลัก คือ
ผลประโยชน์ทางด้านความคุ้มครอง และผลประโยชน์ทางด้านการออมทรัพย์
ผู้เอาประกันได้รับประโยชน์ทางด้านความคุ้มครองโดยบริษัทประกันจะชำระเงินคุ้มครองให้กับผู้รับประโยชน์
หากผู้เอาประกันเจ็บป่วย ประสบอุบัติเหตุหรือเสียชีวิต สำหรับประโยชน์ทางด้านการออมทรัพย์
ผู้เอาประกันจะได้รับเงินผลประโยชน์ในระหว่างระยะเวลาของสัญญาประกันภัย

4.1.1 ประเภทการประกันชีวิต

ปัจจุบันบริษัทมีแบบประกันที่สามารถเสนอให้กับลูกค้ามากกว่า 50 แบบ
แบ่งตามประเภทการประกันได้ดังต่อไปนี้

  4.1.1.1 ประกันชีวิตสามัญ (Ordinary Life Insurance)

  เป็นการประกันชีวิตรายบุคคลที่มีจำนวนเงินเอาประกันภัยขั้นต่ำ ตั้งแต่ 50,000 บาทขึ้นไป
  จำนวนเงินเอา

ประกันภัยขึ้นอยู่กับความสามารถในการชำระเบี้ยของแต่ละบุคคล
ความคุ้มครองและระยะเวลาในการชำระเบี้ยขึ้นอยู่กับแบบของการประกันแต่ละแบบ เช่น 5 ปี 10
ปี 15 ปี หรือจนผู้ทำประกันมีอายุครบอายุใดอายุหนึ่งที่กำหนดไว้
โดยอาจมีงวดการชำระเบี้ยประกันภัยเป็นรายปี ราย 6 เดือน ราย 3 เดือนหรือรายเดือน
การทำประกันชีวิตประเภทนี้ผู้เอาประกันจะได้รับผลประโยชน์หลักคือความคุ้มครองและการออมทรัพย์
โดยประกันชีวิตสามัญแบบต่างๆ
จะมีสัดส่วนผลประโยชน์ของความคุ้มครองและการออมทรัพย์ต่างกันออกไป
ประกันชีวิตสามัญมีลักษณะแบบประกันดังนี้

  (1) แบบตลอดชีพ (Whole Life Insurance)

หมายถึง
แบบประกันชีวิตที่กำหนดเงื่อนไขการจ่ายเงินเอาประกันให้กับผู้รับผลประโยชน์เมื่อผู้ทำประกันเสียชีวิตหรือ
จ่ายเงินเอาประกันให้แก่ผู้เอาประกันในกรณีที่ผู้เอาประกันมีชีวิตอยู่ในวันที่กรมธรรม์ครบกำหนดสัญญา
ซึ่งโดยทั่วไป จะกำหนดวันครบอายุสัญญาเมื่อผู้เอาประกันมีอายุครบ 90 หรือ 99 ปี
และเป็นแบบประกันชีวิตสามัญที่เน้นผลประโยชน์ด้านความคุ้มครองและได้รับความนิยมมากประเภทหนึ่งโดยทั่วไปแบบประกันแบบตลอดชีพ
จะกำหนดการชำระเบี้ยตลอดชีพ
แต่บางแบบอาจจะลดระยะเวลาชำระเบี้ยลงเพื่อให้เหมาะสมกับความต้องการของลูกค้า เช่น
ชำระเบี้ย 15 ปี 20 ปี หรือ จนถึงอายุ 60 ปี

  (2) แบบชั่วระยะเวลา (Term Insurance)

  หมายถึง
  แบบประกันชีวิตที่กำหนดเงื่อนไขการจ่ายเงินเอาประกันให้แก่ผู้รับประโยชน์ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง

ๆ เมื่อผู้ทำประกันภัยเสียชีวิตภายในระยะเวลาที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย
โดยทั่วไปมีระยะเวลาคุ้มครอง หรืออายุกรมธรรม์ 5 ปี ถึง 15 ปี
แบบประกันลักษณะนี้มีจุดเด่นที่อัตราเบี้ยประกันภัยต่ำ

  (3) แบบสะสมทรัพย์ (Endowment Insurance)

  หมายถึง แบบประกันชีวิตที่กำหนดเงื่อนไขการจ่ายเงินเอาประกันให้แก่ผู้รับประโยชน์
  เมื่อผู้ทำประกัน

เสียชีวิตภายในระยะเวลาที่กำหนดในกรมธรรม์ หรือจ่ายเงินเอาประกันภัยให้กับผู้ทำประกันภัย
เมื่อผู้ทำประกันภัยมีชีวิตอยู่จนครบสัญญาประกันภัย
ซึ่งอาจมีทางเลือกการชำระเบี้ยหลากหลายระยะเวลา
และเพิ่มการคืนเงินผลประโยชน์ในระหว่างระยะเวลาของสัญญาประกันภัย
ทำให้แบบประกันนี้เป็นแบบประกันชีวิตสามัญที่เพิ่มผลประโยชน์ด้านการออมทรัพย์

  (4) แบบบำนาญ (Pension )

  การประกันชีวิตแบบเงินได้ประจำ เหมาะสำหรับผู้ที่คาดว่าจะยังชีพ และมีอายุยืนยาว
  เป็นการประกันชีวิต

เพื่อคุ้มครองการสูญเสียทางเศรษฐกิจ
อันเนื่องมาจากการสูญเสียรายได้เมื่อมีอายุมากขึ้นหรือเมื่อพ้นวัยทำงาน บริษัทประกันชีวิต
จะจ่ายเงินจำนวนหนึ่งเท่ากันอย่างสม่ำเสมอให้แก่ผู้เอาประกันชีวิตทุกเดือนหรือทุกปี
นับแต่ผู้เอาประกันชีวิตเกษียณอายุ หรือมีอายุครบ 55 ปี หรือ 60 ปี เป็นต้น
แล้วแต่เงื่อนไขในกรมธรรม์ประกันชีวิตที่กำหนดไว้
สำหรับระยะเวลาการจ่ายเงินขึ้นอยู่กับความต้องการของผู้เอาประกันชีวิตที่จะเลือกซื้อ

  (5) สัญญาเพิ่มเติม (Rider)

  สัญญาเพิ่มเติมเป็นสัญญาที่บริษัทประกันชีวิตทำให้กับผู้ที่มีกรมธรรม์ประกันชีวิตกับบริษัท เพื่อให้ความ

คุ้มครองเพิ่มเติมจากกรมธรรม์หลักที่ผู้เอาประกันได้ทำกับบริษัทแล้ว
บริษัทมีสัญญาเพิ่มเติมให้ผู้เอาประกันเลือก 2 ประเภทหลัก ๆ คือ สัญญาเพิ่มเติมอุบัติเหตุ
(Personal Accident; PA) และสัญญาเพิ่มเติมสุขภาพ
ซึ่งสัญญาเพิ่มเติมอุบัติเหตุให้ความคุ้มครองการเสียชีวิตและการสูญเสียอวัยวะเนื่องจากอุบัติเหตุ
และสัญญาเพิ่มเติมสุขภาพให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับการชดเชยค่ารักษาพยาบาล ที่เกิดขึ้น
ไม่ว่าจะเกิดจากการเจ็บป่วยหรือจากอุบัติเหตุ

  4.1.1.2 การประกันชีวิตกลุ่ม (Group Life Insurance)

  ประกันกลุ่มเป็นการประกันชีวิตที่กรมธรรม์หนึ่งจะมีผู้เอาประกันชีวิตร่วมกันตั้งแต่ 5 คนขึ้นไป
  ส่วนมากจะ

เป็นกลุ่มของพนักงานบริษัท ซึ่งเป็นสวัสดิการที่บริษัทห้างร้าน และองค์กรต่างๆ ทั้งภาครัฐบาล
และเอกชนจัดให้กับลูกจ้างหรือสมาชิก
โดยมีหลักการพิจารณาความเสี่ยงของบุคคลในกลุ่มทั้งหมดด้วยอัตราเฉลี่ย ไม่ว่าจะเป็น อายุ เพศ
หน้าที่การงาน หรือจำนวนเงินเอาประกันภัย
โดยจะคำนวณออกมาเป็นอัตราเบี้ยประกันภัยเพียงอัตราเดียว และจะใช้กับบุคคลทุกคนในกลุ่มนั้น
และเนื่องจากประกันกลุ่มมีค่าใช้จ่ายในการรับประกันหลาย ๆ อย่างตํ่าลง
จึงเป็นผลดีและมีส่วนทำให้เบี้ยประกันภัยรวมโดยส่วนใหญ่ ตํ่ากว่าการประกันชีวิตรายบุคคล
โดยปกติกรมธรรม์ประกันชีวิตกลุ่มจะเป็นสัญญาปีต่อปี ซึ่งต้องเก็บเบี้ยทุกปี
ยกเว้นกรมธรรม์ที่ออกแบบพิเศษซึ่งอาจชำระเบี้ยเพียงครั้งเดียวตลอดระยะเวลาคุ้มครองก็ได้

  4.1.1.3 แบบคุ้มครองสินเชื่อ

  หมายถึง แบบประกันชีวิตที่คุ้มครองการเสียชีวิต หรือ
  คุ้มครองการเสียชีวิตและทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง

ภายในระยะเวลาเอาประกันภัย ด้วยจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ลดลงรายงวด

สัดส่วนผลผลิตแยกตามกลุ่มธุรกิจ

สัดส่วนผลผลิตรายใหม่ หรือเบี้ยประกันรับปีแรก ของบริษัท ประจำปี 2553 - 2555
แบ่งตามประเภทการประกันได้ดังต่อไปนี้

+-----------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
| ประเภทการประกัน  | ปี 2553 |       | ปี 2554 |       | ปี 2555 |       |
+-----------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
|                 | จำ     | สัดส่วน | จำ     | สัดส่วน | จำ     | สัดส่วน |
|                 | นวนเงิน |       | นวนเงิน |       | นวนเงิน |       |
|                 |        | (ร    |        | (ร    |        | (ร    |
|                 | (ล     | ้อยละ) | (ล     | ้อยละ) | (ล     | ้อยละ) |
|                 | ้านบาท) |       | ้านบาท) |       | ้านบาท) |       |
+-----------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
| สามัญ -          | 143.99 | 1.58  | 102    | 1.23  | 2,     | 27.66 |
| ชำระเบี้ยครั้งเดียว  |        |       |        |       | 425.46 |       |
+-----------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
| สามัญ            | 7,     | 81.87 | 6,     | 79.73 | 4,     | 52.79 |
|                 | 456.79 |       | 600.65 |       | 628.16 |       |
+-----------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
| ตลอดชีพ          | 384.07 | 4.22  | 498.51 | 6.02  | 661.09 | 7.54  |
+-----------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
| ชั่วระยะเวลา      | 1.85   | 0.02  | 1.55   | 0.02  | 11.33  | 0.13  |
+-----------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
| สะสมทรัพย์        | 6,     | 75.02 | 5,     | 70.62 | 3,     | 42.07 |
|                 | 832.40 |       | 846.56 |       | 688.02 |       |
+-----------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
| สัญญาเพิ่มเติม      | 238.48 | 2.62  | 254.04 | 3.07  | 267.72 | 3.05  |
+-----------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
| ประกันกลุ่ม        | 1,     | 16.55 | 1,     | 19.04 | 1,     | 19.55 |
|                 | 507.19 |       | 575.82 |       | 713.77 |       |
+-----------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
| ผลผลิตรวมทั้งสิ้น    | 9,     | 1     | 8,     | 1     | 8,     | 1     |
|                 | 107.96 | 00.00 | 278.43 | 00.00 | 767.39 | 00.00 |
+-----------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+

หมายเหตุ: เบี้ยประกันรับปีแรก หักเบี้ยประกันส่งคืนให้กับผู้เอาประกันที่ยกเลิกกรมธรรม์

ปี 2553 เบี้ยรับปีแรกของบริษัททุกประเภทธุรกิจ มีจำนวนทั้งสิ้น 9,107.96 ล้านบาท
เติบโตเพิ่มขึ้นร้อยละ 32.29

ปี 2554 มีจำนวนทั้งสิ้น 8,278.43 ล้านบาท ลดลงร้อยละ 9.11 และ ปี 2555 มีจำนวนทั้งสิ้น
8,767.39 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ 5.91โดยผลผลิตในแต่ละประเภทการประกัน เป็นดังนี้

-   ผลผลิตประเภทสามัญ ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์หลักของบริษัท ปี 2553 มีเบี้ยรับปีแรก 7,456.79
    ล้านบาท คิดเป็นอัตราส่วนร้อยละ 81.87 ของผลผลิตทุกประเภท
    และมีอัตราการเจริญเติบโตเพิ่มขึ้นร้อยละ 42.04 สำหรับปี 2554 มีเบี้ยรับปีแรก 6,600.65
    ล้านบาท คิดเป็นอัตราส่วนร้อยละ 79.73 ของผลผลิตทุกประเภท ลดลงร้อยละ 11.48 และปี
    2555 มีเบี้ยรับปีแรก 4,628.16 ล้านบาท คิดเป็นอัตราส่วนร้อยละ 52.79
    ของผลผลิตทุกประเภท ลดลง/เพิ่มขึ้นร้อยละ 33.79

-   เบี้ยรับปีแรกของแบบประกันชีวิตตลอดชีพในปี 2553 มีจำนวนทั้งสิ้น 384.07 ล้านบาท
    เพิ่มขึ้นจากปีก่อน ร้อยละ 12.74 สำหรับปี 2554 มีจำนวนทั้งสิ้น 498.51 ล้านบาท
    เพิ่มขึ้นจากปีก่อน ร้อยละ 2.98 และปี 2555 มีจำนวนทั้งสิ้น 661.09 ล้านบาท
    ลดลงจากปีก่อน ร้อยละ 32.61

-   ระหว่างผลผลิตของแบบประกันต่างๆ ในประกันชีวิตประเภทสามัญนั้น
    การประกันแบบสะสมทรัพย์มีอัตราเติบโตสูงที่สุด และมีสัดส่วนสูงสุด โดยในปี 2553
    มีเบี้ยประกันภัยปีแรก ถึง 6,832.40 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 75.02
    ของเบี้ยประกันรับปีแรกรวม เพิ่มขึ้นร้อยละ 46.62 สำหรับปี 2554 มีเบี้ยประกันภัยปีแรก ถึง
    5,846.56 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 70.62 ของเบี้ยประกันรับปีแรกรวม ลดลงร้อยละ
    14.43 และปี 2555 มีเบี้ยประกันภัยปีแรก ถึง 3,680.02 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 42.07
    ของเบี้ยประกันรับปีแรกรวม ลดลงร้อยละ 36.92

-   ในส่วนสัญญาเพิ่มเติม ปี 2553 มีจำนวนเบี้ยประกันรับปีแรก 238.48 ล้านบาท
    ลดลงจากปีก่อน ร้อยละ 2.18 ปี 2554 มีจำนวนเบี้ยประกันรับปีแรก 254.04 ล้านบาท
    เพิ่มจากปีก่อน ร้อยละ 6.52 และปี 2555 มีจำนวนเบี้ยประกันรับปีแรก 267.72 ล้านบาท
    เพิ่มจากปีก่อน ร้อยละ 5.39

-   ประกันกลุ่ม ปี 2553 มีสัดส่วนในผลผลิตรวมทั้งสิ้นร้อยละ 16.55 ด้วยเบี้ยรับปีแรกรวม
    1,507.19 ล้านบาท เติบโตเพิ่มขึ้นจากปีก่อนร้อยละ 60.84 สำหรับปี 2554
    มีสัดส่วนในผลผลิตรวมทั้งสิ้นร้อยละ 19.04 ด้วยเบี้ยรับปีแรกรวม 1,575.82 ล้านบาท
    เติบโตเพิ่มขึ้นจากปีก่อนร้อยละ 4.55 และ ปี 2555 มีสัดส่วนในผลผลิตรวมทั้งสิ้นร้อยละ
    19.55 ด้วยเบี้ยรับปีแรกรวม 1,713.77 ล้านบาท เติบโตเพิ่มขึ้นจากปีก่อนร้อยละ 8.75

สัดส่วนเบี้ยประกันรับปีต่อไป และเบี้ยประกันรับรวมของบริษัท ประจำปี 2552 2 ปี 2554
แบ่งตามประเภทการประกันได้ดังนี้

เบี้ยประกันรับปีต่อไปและเบี้ยประกันรับรวม

  --------------------- ------------ --------- ----------- --------- ------------ --------- ----------- ---------
  ประเภทการประกัน        ปี 2553                                       ปี 2554                             

                        เบี้ยรับปีต่อไป             เบี้ยรวม                เบี้ยรับปีต่อไป             เบี้ยรวม      

                        จำนวนเงิน     สัดส่วน     จำนวนเงิน    สัดส่วน     จำนวนเงิน     สัดส่วน     จำนวนเงิน    สัดส่วน
                        (ล้านบาท)     (ร้อยละ)   (ล้านบาท)    (ร้อยละ)   (ล้านบาท)     (ร้อยละ)   (ล้านบาท)    (ร้อยละ)

  เบี้ยชำระครั้งเดียว-สามัญ   -            -         143.99      0.55                             101.95      0.32

  สามัญ                  16,599.56    96.26     24,056.35   91.29     22,569.92    96.96     29,170.57   92.44

  ตลอดชีพ                1,354.62     7.86      1,738.69    6.60      1,538.48     6.61      2,036.98    6.46

  ชั่วระยะเวลา            64.20        0.37      66.05       0.25      53.64        0.23      55.19       0.17

  สะสมทรัพย์              13,915.33    88.70     20,747.73   78.73     19,492.50    83.74     25,339.07   80.30

  สัญญาเพิ่มเติม            1,265.42     7.34      1,503.89    5.71      1,485.30     6.38      1,739.34    5.51

  ประกันกลุ่ม              644.42       3.74      2,151.60    8.16      707.82       3.04      2,283.65    7.24

  ผลผลิตรวมทั้งสิ้น          17,243.98    100.00    26,351.94   100.00    23,277.74    100.00    31,556.17   100.00
  --------------------- ------------ --------- ----------- --------- ------------ --------- ----------- ---------

หมายเหตุ: เบี้ยประกันรับปีต่อไปและเบี้ยรับรวม
หักเบี้ยประกันส่งคืนให้กับผู้เอาประกันที่ยกเลิกกรมธรรม์

  ----------------------- ------------ --------- ------------ ------------
  ประเภทการประกัน          ปี 2555                              

                          เบี้ยรับปีต่อไป             เบี้ยรวม       

                          จำนวนเงิน     สัดส่วน     จำนวนเงิน     สัดส่วน
                          (ล้านบาท)     (ร้อยละ)   (ล้านบาท)     (ร้อยละ)

  เบี้ยชำระครั้งเดียว-สามัญ                            2,425.46     7

  สามัญ                    25,139.66    97.17     29,767.82    85.93

  ตลอดชีพ                  1,887.07     7.29      2,548.17     7.36

  ชั่วระยะเวลา              38,789.94    0.15      50.119       0.14

  สะสมทรัพย์                21,601.52    83.49     25,289.54    73.01

  สัญญาเพิ่มเติม              1,612.27     6.23      1,879.99     5.43

  ประกันกลุ่ม                733.15       2.83      2,446.93     7.06

  ผลผลิตรวมทั้งสิ้น            25,872.81    100.00    34,640.20    100.00
  ----------------------- ------------ --------- ------------ ------------

หมายเหตุ: เบี้ยประกันรับปีต่อไปและเบี้ยรับรวม
หักเบี้ยประกันส่งคืนให้กับผู้เอาประกันที่ยกเลิกกรมธรรม์

สำหรับเบี้ยประกันภัยรับปีต่อไปและเบี้ยประกันรับรวมของบริษัทในปี 2553
บริษัทมีเบี้ยประกันรับปีต่อไปทั้งสิ้น 17,243.98 ล้านบาท เติบโตเพิ่มขึ้น ร้อยละ 32.36
และเบี้ยรับรวม ทั้งสิ้น 26,351.94 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ 32.33

สำหรับในปี 2554 บริษัทมีเบี้ยประกันรับปีต่อไปทั้งสิ้น 23,277.74 ล้านบาท เติบโตเพิ่มขึ้น ร้อยละ
34.99 และเบี้ยรับรวม ทั้งสิ้น 31,556.17 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ 19.75

สำหรับในปี 2555 บริษัทมีเบี้ยประกันรับปีต่อไปทั้งสิ้น 25,872.81 ล้านบาท เติบโตเพิ่มขึ้น ร้อยละ
11.15 และเบี้ยรับรวม ทั้งสิ้น 34,640.20 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ 9.77
โดยสามารถพิจารณาแยกตามประเภทการประกันได้ดังนี้

-   ผลผลิตประเภทสามัญ ในปี 2553 เบี้ยปีต่อไปทั้งสิ้น 16,599.56 ล้านบาท
    เติบโตเพิ่มขึ้นจากปีก่อนร้อยละ 33.29 และมีอัตราคงอยู่ของกรมธรรม์ (Persistency
    rate)² สูงถึงร้อยละ 94
    ซึ่งเป็นอัตราที่สูงกว่าอัตราความยั่งยืนของกรมธรรม์โดยรวมของอุตสาหกรรมที่ ร้อยละ 91
    ในปีเดียวกัน สำหรับในปี 2554 มีเบี้ยปีต่อไปทั้งสิ้น 22,569.92 ล้านบาท
    เติบโตเพิ่มขึ้นจากปีก่อนร้อยละ 35.97 และมีอัตราคงอยู่ของกรมธรรม์ สูงถึงร้อยละ 94
    ซึ่งเป็นอัตราที่สูงกว่าอัตราความยั่งยืนของกรมธรรม์โดยรวมของอุตสาหกรรมที่ ร้อยละ 88
    ในปี 2555 มีเบี้ยปีต่อไปทั้งสิ้น 25,139.66 ล้านบาท เติบโตเพิ่มขึ้นจากปีก่อนร้อยละ 11.39
    และมีอัตราคงอยู่ของกรมธรรม์ ร้อยละ 86
    ซึ่งเป็นอัตราที่ต่ำกว่าอัตราความยั่งยืนของกรมธรรม์โดยรวมของอุตสาหกรรมที่ ร้อยละ 88
    สำหรับเบี้ยรับรวม ในปี 2553 มีจำนวนทั้งสิ้น 24,056.35 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ 35.89
    ในปี 2554 มีจำนวนทั้งสิ้น 29,170.57 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ 21.26 และในปี 2555
    มีจำนวนทั้งสิ้น 29,767.82 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ 2.05

-   ประกันกลุ่ม ในปี 2553 มีเบี้ยรับปีต่อไป 644.42 ล้านบาท เติบโตเพิ่มขึ้นร้อยละ 12.19
    และมีเบี้ยรับรวม 2,151.60 ล้านบาท ขยายตัวจากปีก่อน ร้อยละ 42.35 สำหรับในปี 2554
    มีเบี้ยรับปีต่อไป 707.82 ล้านบาท เติบโตเพิ่มขึ้นร้อยละ 9.84 และมีเบี้ยรับรวม 2,283.65
    ล้านบาท ขยายตัวจากปีก่อน ร้อยละ 6.14 และสำหรับในปี 2555 มีเบี้ยรับปีต่อไป 733.15
    ล้านบาท เติบโตเพิ่มขึ้นร้อยละ 3.58 และมีเบี้ยรับรวม 2,446.93 ล้านบาท
    ขยายตัวจากปีก่อน ร้อยละ 7.15

² อัตราความคงอยู่ของกรมธรรม์ (Persistency rate)
คำนวณจากเบี้ยประกันรับปีต่อของปีปัจจุบันไปหารด้วยเบี้ยรับรวมของปีก่อนหน้าหักด้วยเบี้ยประกันรับครั้งเดียวของปีก่อนหน้า

[]อัตราคงอยู่ของกรมธรรม์ ระหว่างปี 2553 – 2555

ที่มา : สมาคมประกันชีวิตไทย

4.1.2 นโยบายการรับประกันชีวิต

  ในการรับประกันชีวิต บริษัทจะประเมินความเสี่ยงภัยโดยแยกเป็น 2 กลุ่ม

-   Non-Medical Risk เป็นการคัดเลือกภัยที่ไม่ต้องมีการตรวจสุขภาพโดยแพทย์
    ใช้สำหรับผู้สมัครทำประกันที่มีอายุน้อยหรือช่วงวัยกลางคนและหรือจำนวนประกันชีวิตต่ำ
    ซึ่งไม่มีความเสี่ยงภัยมากทั้งเรื่องสุขภาพและวงเงินที่ทำ

-   Medical Risk ใช้สำหรับผู้สมัครทำประกันชีวิตที่มีอายุและจำนวนเงินเอาประกันภัยสูง
    โดยบริษัทจะกำหนดระเบียบในการตรวจสุขภาพ
    รวมถึงบริษัทอาจมีการเรียกตรวจสุขภาพเพิ่มเติมในผู้สมัครทำประกันที่บริษัทสงสัยอาจมีปัญหาสุขภาพด้วย

อนึ่งหากตรวจสุขภาพแล้วพบว่า ผู้สมัครทำประกันมีประวัติการตรวจวินิจฉัยโรคที่สำคัญ
เป็นโรคเรื้อรังหรือเป็นโรคร้ายแรง
บริษัทสามารถดำเนินการขอประวัติการตรวจรักษาโดยสมบูรณ์จากโรงพยาบาลต่างๆ
ได้โดยต้องได้รับความยินยอมจากผู้สมัครทำประกัน ทั้งนี้
เพื่อหาข้อมูลทางการแพทย์มาประกอบในการคัดเลือกความเสี่ยงภัย
อย่างไรก็ดีการเรียกตรวจสุขภาพและการขอประวัติต่างๆเพิ่มเติม
บริษัทก็ต้องพิจารณาความหมาะสมในเรื่องค่าใช้จ่ายและข้อดี
ข้อเสียที่จะมีผลกระทบต่อธุรกิจด้วยเช่นกัน

สำหรับแนวทางการพิจารณารับประกันจะจัดกลุ่มความเสี่ยงภัยไว้ 3 กลุ่ม คือ

-   กลุ่มที่รับประกันได้ในอัตราปกติ

-   กลุ่มที่รับประกันได้ในอัตราต่ำกว่ามาตรฐาน คือมีเบี้ยประกันเพิ่ม

-   กลุ่มที่ไม่รับประกัน

  โดยแนวทางการพิจารณาจะเน้นความรัดกุม ละเอียด รอบคอบ
  และอาจยืดหยุ่นปรับตามสถิติของบริษัท ทั้งอัตรามรณะ

และสถิติส่วนค่าสินไหมทดแทน

การรับประกันชีวิต เป็นความเสี่ยงภัยชนิดหนึ่ง ซึ่งแม้ว่าจะมีการพิจารณารับประกันตามหลักเกณฑ์แล้ว
อาจมีภัยที่ไม่สามารถควบคุมได้ เช่น อุบัติภัย ฉะนั้น
บริษัทจึงมิได้เก็บความเสี่ยงภัยนั้นไว้แต่เพียงผู้เดียว แต่บริษัทจะกระจายความเสี่ยงภัยออกไป
โดยมีบริษัทรับประกันภัยต่อ (Reinsurers) เข้ามาร่วมธุรกิจด้วยในส่วนนี้ ทั้งนี้
เพื่อลดความเสี่ยงภัยลง วิธีการนี้คือ บริษัทจะรับความเสี่ยงไว้เองจำนวนหนึ่ง
หากเกินกว่าจำนวนดังกล่าวบริษัทจะส่งประกันต่อไปยังบริษัทรับประกันภัยต่ออื่น

4.1.3 การเรียกร้องสินไหม

  บริษัทเป็นบริษัทประกันชีวิตแห่งเดียวในแห่งประเทศไทย ที่ได้รับการรับรองมาตรฐาน ISO
  9001:2000 สำหรับ

สาขาประกันชีวิต ที่ดูแลงานด้าน การพิจารณารับประกันภัย การเรียกร้องสินไหม
และการให้บริการผู้เอาประกันภัย

  การเรียกร้องสินไหม บริษัทมีช่องทางการอำนวยความสะดวก
  สำหรับผู้เอาประกันชีวิตของบริษัทหลายช่องทาง

ได้แก่

-   ตัวแทนบริษัท

-   สำนักงานสาขาของบริษัท

-   สำนักงานใหญ่

-   ไปรษณีย์

-   โรงพยาบาลคู่สัญญา

  ในการพิจารณาการจ่ายค่าชดเชยสินไหมให้กับผู้เอาประกันและ/หรือผู้รับประโยชน์
  บริษัททำการพิจารณาการจ่าย

ค่าชดเชยสินไหมในทุกกรณีตามขั้นตอนที่ได้ระบุไว้ในคู่มือปฏิบัติการอย่างเคร่งครัด
ซึ่งถ้าเป็นกรณีที่ไม่มีปัญหาซับซ้อนในสาเหตุการเรียกร้องสินไหมที่เกิดขึ้น
บริษัทส่งมอบค่าสินไหมได้ภายใน 1 สัปดาห์
สำหรับกรณีที่มีปัญหาซับซ้อนบริษัทจะส่งเจ้าหน้าที่ของบริษัทไปตรวจสอบ
ขอข้อมูลเพิ่มเติมหรือปรึกษากับศูนย์บริการทางการแพทย์
เพื่อตรวจสอบข้อเท็จจริงของกรณีการเรียกร้องสินไหมดังกล่าว
อย่างไรก็ดีบริษัทจะต้องกำหนดการพิจารณาให้แล้วเสร็จตามข้อกำหนดของคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัยซึ่งเป็นผู้กำกับดูแลอยู่
ทั้งนี้หากไม่สามารถอนุมัติค่าสินไหม
บริษัทต้องสามารถชี้แจงเหตุผลตามเอกสิทธิ์เงื่อนไขแห่งกรมธรรม์

  นอกจากนี้
  เพื่ออำนวยความสะดวกให้แก่ผู้เอาประกันชีวิตของบริษัทที่มีความคุ้มครองสัญญาประกันสุขภาพซึ่ง

ต้องเข้าอยู่ในโรงพยาบาลเพื่อรับการตรวจรักษา
บริษัทได้ทำสัญญากับเครือข่ายโรงพยาบาลทั่วประเทศ
เพื่อจัดให้มีระบบการเรียกร้องค่าสินไหมผ่านเครื่องโทรสาร (Fax Claim)โดยโรงพยาบาล
สามารถตรวจสอบสอบ สิทธิของผู้เอาประกันทางอินเตอร์เนต
ซึ่งผู้เอาประกันภัยไม่ต้องจ่ายค่ารักษาพยาบาลถ้าค่าพยาบาลแต่ละครั้งนั้นอยู่ภายในข้อกำหนดค่าใช้จ่ายตามที่ตนได้รับความคุ้มครองอยู่
หากมีค่าใช้จ่ายส่วนเกินจากที่ได้กำหนดไว้ในสัญญากรมธรรม์
ผู้เอาประกันต้องจ่ายส่วนเกินนั้นเองให้กับโรงพยาบาล
วิธีการนี้โรงพยาบาลจะทำหน้าที่ส่งข้อมูลต่างๆ ในการตรวจรักษาโดยทางโทรสารมายังบริษัท ณ
วันที่ผู้เอาประกันเข้ารับการรักษาในฐานะผู้ป่วยในและวันที่ออกจากโรงพยาบาล
และเรียกเก็บค่ารักษาพยาบาลในส่วนที่บริษัทต้องรับผิดชอบจากบริษัทฯ ในภายหลังต่อไป

  สำหรับผู้เอาประกันที่เข้าอยู่ในโรงพยาบาลที่ไม่ได้อยู่ในเครือข่ายของบริษัท
  ผู้เอาประกันต้องทดรองจ่ายค่า

รักษาพยาบาลไปก่อน และนำใบรับรองแพทย์กับใบเสร็จรับเงินฉบับจริงมา
เรียกร้องค่าชดเชยได้ในภายหลังต่อไป

4.1.4 การเอาประกันต่อ

บริษัทมีนโยบายการบริหารความเสี่ยงจากการรับประกันภัยโดยการเอาประกันภัยต่อ
เพื่อกระจายความเสี่ยงภัยไปยังบริษัทรับประกันภัยต่อทั้งในและต่างประเทศ
ทั้งนี้ยังช่วยเพิ่มศักยภาพในการรับประกันภัย สามารถรองรับการขยายตัวของ

ธุรกิจ และรักษาเสถียรภาพทางการเงินของบริษัทด้วย
โดยบริษัทมีการพิจารณาคัดเลือกบริษัทรับประกันภัยต่อที่มีฐานะมั่นคง มีสภาพคล่องทางการเงิน
มีความสามารถในการจ่ายค่าสินไหมมูลค่าสูง
และได้รับการจัดอันดับความน่าเชื่อถือในระดับสูงจากสถาบันที่มีมาตรฐานสากล
ตลอดจนมีประสบการณ์และความชำนาญในการรับประกันภัยต่อ
และบริษัทมีการจัดสรรการประกันภัยต่อด้วยสัดส่วนการเอาประกันภัยต่อและอัตราเบี้ยประกันภัยต่อที่เหมาะสม

โดยพันธมิตรทางธุรกิจกับบริษัทในปัจจุบัน เป็นบริษัทรับประกันภัยต่อที่ดำเนินธุรกิจอยู่ในประเทศ 1
บริษัท และในต่างประเทศ 7 บริษัท ซึ่ง 4 ใน 7
บริษัทดังกล่าวได้รับการจัดอันดับเป็นบริษัทรับประกันภัยต่อที่มีเบี้ยประกันภัยรับสูงสุด 10
อันดับแรกของโลก และมีความสัมพันธ์ทางธุรกิจร่วมกันกับบริษัทมานานกว่า 20 ปี
ทำให้บริษัทมีความเชื่อมั่นในศักยภาพของบริษัทรับประกันภัยต่อในการรับความเสี่ยงภัยและในการจ่ายค่าสินไหมทดแทนที่จะเกิดขึ้น

ข้อมูลการประกันภัยต่อ

  หน่วย : ล้านบาท

  --------------------------------- ------------ ------------ -------------
                                    ปี 2553       ปี 2554       ปี 2555

  เบี้ยประกันภัยต่อจ่าย                   369.88       417.64       519.65

  เบี้ยประกันรับรวม                     26,351.94    31,556.17    34,640.20

  เบี้ยประกันภัยต่อ/เบี้ยประกันรับรวม        1.40         1.32         1.50
  (ร้อยละ)                                                     
  --------------------------------- ------------ ------------ -------------

4.2 การตลาดและภาวการณ์แข่งขัน

4.2.1 นโยบายและลักษณะการตลาดของผลิตภัณฑ์หรือบริการ

ในปี 2555 บริษัทฯ ดำเนินนโยบายทางการตลาดภายใต้ภารกิจในการสร้างความมั่นคงทางการเงิน
ให้กับประชาชนทุกกลุ่มด้วยการนำเสนอการวางแผนทางการเงินอย่างรอบด้าน คือ
การสร้างหลักประกันควบคู่ไปกับการสร้างฐานะ โดยมีกลยุทธ์การดำเนินงานดังนี้

(1) กลยุทธ์การแข่งขัน

(1) ส่งเสริมความร่วมมือในการขยายตลาดของบริษัทกับพันธมิตรทางธุรกิจเพื่อเพิ่มขีดความสามารถในการแข่งขันให้กับองค์กร
    ทั้งในด้านของสินค้าทางการเงิน การผลักดันผลผลิตและการให้บริการ ดังนี้

-   ร่วมกับ ธนาคารกรุงเทพ ในการพัฒนาผลิตภัณฑ์ให้สอดคล้องกับความต้องการของลูกค้า
    และนำเสนอผ่านสาขาและสำนักธุรกิจของธนาคารกรุงเทพที่มีอยู่ทั่วประเทศกว่า 1,000 แห่ง
    ทั้งในกลุ่มลูกค้าเงินฝากและกลุ่มสินเชื่อ ให้เป็นไปตามเป้าหมายที่ได้กำหนดร่วมกัน

-   ร่วมกับ บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวมบัวหลวง จำกัด
    ในการพัฒนาและนำเสนอผลิตภัณฑ์เพื่อการลงทุน และร่วมกับ บริษัทกรุงเทพประกันภัย จำกัด
    ในการพัฒนาและนำเสนอผลิตภัณฑ์การประกันภัยทรัพย์สิน

(2) ส่งเสริมนโยบายการพัฒนาที่ปรึกษาทางการเงินและที่ปรึกษาประกันชีวิต
    สำหรับตัวแทนในทุกพื้นที่
    เพื่อตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้าในด้านการวางแผนทางการเงินและการกระจายความเสี่ยงภัย
    รวมถึงการสร้างความเป็นมืออาชีพให้กับตัวแทนด้านการวางแผนทางการเงินอย่างครบวงจรในระยะยาว
    โดยปัจจุบันบริษัทฯ ได้รับใบอนุญาตเพื่อประกอบธุรกิจหลักทรัพย์ประเภทนายหน้าค้า
    จัดจำหน่ายเฉพาะหลักทรัพย์ที่เป็นหน่วย ลงทุน (LBDU: Limited Broker, dealer and
    underwriter) จากสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (ก.ล.ต.)
    และมีที่ปรึกษาทางการเงินมืออาชีพกว่า 300 คน
    รองรับการขายสินค้าทางการเงินทั้งกองทุนรวมและสินค้าประเภท Unit Link

(3) สนับสนุนนโยบายการสร้างตัวแทนคุณภาพดีเด่นแห่งชาติและระดับนานาชาติ
    เพื่อสร้างความยั่งยืนในวิชาชีพตัวแทน และตอบสนองต่องานบริการลูกค้า
    ด้วยการจัดอบรมและสัมมนาเชิงปฏิบัติการรวมถึงการจัดกิจกรรมกระตุ้นการสร้างผลผลิตและสร้างทีมงานขาย
    ให้แก่ตัวแทนและผู้บริหารตัวแทนอย่างสม่ำเสมอต่อเนื่อง โดยในปี 2555 บริษัทฯ
    มีตัวแทนที่ได้รับรางวัลตัวแทนคุณภาพดีเด่นแห่งชาติ (Thailand National Quality
    Awards) ทั้งสิ้น 586 คน

(4) พัฒนาแบบประกันใหม่ ๆ อย่างต่อเนื่อง
    เพื่อให้สอดคล้องกับความต้องการและความเสี่ยงภัยในปัจจุบันสำหรับลูกค้าเป้าหมายในแต่ละช่องทางการจัดจำหน่าย
    ด้วยการนำเสนอแผนการเงินอย่างครบวงจรที่เหมาะสมกับทุกช่วงวัยทั้งด้านการสร้างหลักประกันคุ้มครองชีวิตควบคู่ไปกับแผนการเสริมสร้างฐานะ
    เพื่อความมั่นคงสำหรับตนเองและครอบครัว นอกจากนี้
    บริษัทยังได้พัฒนาแบบประกันที่เหมาะสมกับสถานการณ์และความจำเป็นในการครองชีพยุคปัจจุบัน
    เช่น
    แบบประกันที่ให้ความคุ้มครองต่อชีวิตสูงทั้งแบบประกันตลอดชีพผ่านช่องทางธนาคารและแบบประกันบีแอลเอคุ้มครองสูงผ่านช่องทางตัวแทน
    หรือแบบประกันเพื่อชดเชยโรคมะเร็ง และแบบประกันเพื่อการออมระยะสั้นซึ่งให้ผลตอบแทนที่ดี
    เพื่อให้ลูกค้าเลือกซื้อได้อย่างสะดวกและเหมาะสมกับแผนการเงินอย่างรอบด้านที่สร้างทั้งฐานะและหลักประกันของตนเองและครอบครัว

(5) สื่อสารความพร้อมสำหรับการรีแบรนด์ครั้งใหม่ ด้วยการสื่อสารการตลาดอย่างครบวงจร
    ทั้งการสร้างการรับรู้ด้วยการจัดกิจกรรม “พร้อม” เพื่อสื่อสารถึงจุดยืนของบริษัทฯ
    ในช่วงปลายปีที่ผ่านมา ตามด้วยแคมเปญโฆษณาผ่านสื่อสาธารณะ ทั้งโทรทัศน์ วิทยุ และ
    เคเบิ้ลทีวี รวมถึงการตอกย้ำแบรนด์ให้เป็นที่จดจำผ่านสื่อนอกสถานที่ เช่น บิลบอร์ด และ
    จอแอลอีดี ทั่วประเทศ และสำหรับสื่อในอาคาร เช่น หนังสือพิมพ์ นิตยสารต่าง ๆ
    นอกจากนี้ยังได้จัดให้มีการสร้างความรู้/ความเข้าใจให้ประชาชนได้รับรู้ถึงประโยชน์ของการวางแผนการเงินผ่านสื่อรายการโทรทัศน์และเคเบิ้ลทีวี
    รวมถึงกิจกรรมด้านการวางแผนการเงินในรูปแบบของการสัมมนาร่วมกับบริษัทพันธมิตรในโอกาสต่าง
    ๆ เพื่อสร้างประสบการณ์ทดลองวางแผนทางการเงินให้กับลูกค้าและผู้ที่สนใจด้วย

(2) การจำหน่ายและช่องทางการจำหน่าย

บริษัทฯ มีนโยบายด้านช่องทางการจัดจำหน่ายอยู่ 3 ช่องทางหลัก คือ ช่องทางจำหน่ายผ่านตัวแทน
( Agent ) ช่องทางจำหน่ายผ่านธนาคาร (Bancassurance) และช่องทางอื่น ๆ ดังนี้

(1) ช่องทางจำหน่ายผ่านตัวแทน

เพื่อตอบสนองต่อภารกิจของบริษัทฯ จึงได้ให้ความสำคัญต่อการพัฒนาคุณภาพของบุคลากร
เพื่อให้เป็นที่ปรึกษาทางการเงินและที่ปรึกษาประกันชีวิตอย่างมืออาชีพ
โดยร่วมกับบริษัทพันธมิตรทางธุรกิจในการจัดหลักสูตรอบรมทั้งภาคทฤษฎีและสัมมนาเชิงปฏิบัติการอย่างต่อเนื่อง

ณ สิ้นปี 2555 บมจ. กรุงเทพประกันชีวิต มีตัวแทนที่ได้รับใบอนุญาตตัวแทนประกันชีวิต ทั้งสิ้น
19,852 คน เพิ่มขึ้นจากช่วงเวลาเดียวกันของปีก่อนร้อยละ 4 มีตัวแทนทำงาน (Active agent)
จำนวน 5,134 คน เพิ่มขึ้นร้อยละ 1 และ ตัวแทนใหม่ 1,458 คน ลดลงร้อยละ 7
จำนวนตัวแทนใหม่ที่มีจำนวนลดลงนั้นสืบเนื่องจาก บริษัทฯ
ดำเนินกลยุทธ์ผลักดันการสร้างตัวแทนคุณภาพ /
ที่ปรึกษาทางการเงินและที่ปรึกษาประกันชีวิตเป็นหลัก
การสร้างตัวแทนใหม่จะสรรหาจากบุคลากรที่มีความสนใจอยากเข้าร่วมธุรกิจอย่างแท้จริง
และเป็นผู้มีความรู้ความสามารถ
มีศักยภาพที่จะพัฒนาให้เป็นที่ปรึกษาทางการเงินในอนาคตได้เป็นสำคัญ

สำหรับภาพรวมของธุรกิจประกันชีวิตทั้งระบบในช่องทางตัวแทน ปี 2555
มีผู้สนใจเข้าสู่อาชีพตัวแทนประกันชีวิตเพิ่มขึ้นจากปี 2554
โดยมีผู้สมัครสอบตัวแทนประกันชีวิตทั่วประเทศทั้งสิ้น 138,878 คน เพิ่มขึ้นจากปีก่อนร้อยละ 8
เบี้ยรับรวมทุกประเภทธุรกิจของช่องทางตัวแทน มีจำนวนทั้งสิ้น 224,671 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ
12 มีเบี้ยประกันภัยรับปีแรกจำนวน 43,552 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ 17 เบี้ยชำระครั้งเดียว
7,911 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ 60 และเบี้ยปีต่อไปจำนวน 173,208 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ 9
หากพิจารณาเฉพาะผลผลิตรายใหม่ทั้งหมดผ่านช่องทางตัวแทน
บริษัทที่มีเบี้ยประกันภัยรับปีแรกรวมเบี้ยชำระครั้งเดียว 7 อันดับแรกของธุรกิจ ได้แก่

เบี้ยปีแรกรวมเบี้ยชำระครั้งเดียว (ช่องทางจำหน่ายผ่านตัวแทน) ปี 2555

+----------------------------+-------------------+----------+---------+
| บริษัท                       | เบี้ยปีแรก           | ส่ว       | %+/-    |
|                            | รวมเบี้ยชำระครั้งเดียว | นแบ่งตลาด |         |
|                            |                   |          |         |
|                            | (หน่วย : ล้านบาท)   |          |         |
+----------------------------+-------------------+----------+---------+
| 1. เอไอเอ                  | 18,732            | 36%      | 16%     |
+----------------------------+-------------------+----------+---------+
| 2. ไทยประกันชีวิต             | 9,691             | 19%      | 18%     |
+----------------------------+-------------------+----------+---------+
| 3. เมืองไทยประกันชีวิต         | 4,451             | 9%       | 31%     |
+----------------------------+-------------------+----------+---------+
| 4. ไทยสมุทรประกันชีวิต         | 4,042             | 8%       | 25%     |
+----------------------------+-------------------+----------+---------+
| 5. กรุงไทย-แอกซ่าประกันชีวิต    | 3,699             | 7%       | 45%     |
+----------------------------+-------------------+----------+---------+
| 6. อลิอันซ์ อยุธยา ประกันชีวิต    | 2,389             | 5%       | -2%     |
+----------------------------+-------------------+----------+---------+
| 7. กรุงเทพประกันชีวิต          | 1,601             | 3%       | 22%     |
+----------------------------+-------------------+----------+---------+

ข้อมูลจากสมาคมประกันชีวิตไทย

(2) ช่องทางจำหน่ายผ่านธนาคาร

บริษัทฯ ยังคงจัดจำหน่ายผ่านธนาคารกรุงเทพ จำกัด (มหาชน) เป็นช่องทางหลัก
โดยมีการวางนโยบายการตลาดและการขายร่วมกันอย่างมีประสิทธิภาพทั้งในส่วนของการจัดจำหน่ายผ่านสาขาและสำนักธุรกิจของธนาคาร
ภายใต้ความร่วมมือระหว่างกัน บริษัทฯ
ยังคงสนับสนุนการเสริมสร้างความรู้ด้านการประกันชีวิตและทักษะการขายใหม่ ๆ
ให้กับบุคลากรของธนาคารในทุกระดับอย่างต่อเนื่องทั้งในภาคทฤษฎีและสัมมนาเชิงปฏิบัติการ
เพื่อสามารถให้บริการลูกค้าได้อย่างเหมาะสม ครบถ้วนตามรายละเอียดกรมธรรม์ที่นำเสนอต่อลูกค้า
และถูกต้องตามหลักเกณฑ์นายหน้าประกันชีวิตตามที่กฎหมายกำหนดไว้ นอกจากนี้ บริษัทฯ
ยังได้สนับสนุนการให้บริการลูกค้าและประสานงานภายในสาขาธนาคาร
โดยจัดส่งเจ้าหน้าที่พัฒนาการตลาดเข้าดูแลอำนวยความสะดวกในทุกสาขาทั่วประเทศอย่างต่อเนื่องอีกด้วย

นอกจากนี้ด้านการพัฒนาผลิตภัณฑ์ บริษัทฯ
ได้ร่วมกับธนาคารในการพัฒนาแบบประกันใหม่ที่มีความเหมาะสมกับกลุ่มลูกค้าเป้าหมายของธนาคารในแต่ละกลุ่มทั้งกลุ่มเงินฝากและกลุ่มสินเชื่อ
และสอดคล้องกับนโยบายของธนาคารในแต่ละช่วงเวลา อย่างสม่ำเสมอ
โดยเฉพาะแบบประกันที่มีระยะเวลาคุ้มครองและผลตอบแทนที่สามารถแข่งขันได้ในตลาด

สำหรับภาพรวมของธุรกิจทั้งระบบช่องทางขายผ่านธนาคารในปี 2555
เบี้ยรับรวมทุกประเภทธุรกิจมีจำนวนทั้งสิ้น 143,668 ล้านบาท
เพิ่มขึ้นจากช่วงเวลาเดียวกันของปีก่อนร้อยละ 34 มีเบี้ยประกันภัยรับปีแรกจำนวน 32,930
ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปีก่อนร้อยละ 31 เบี้ยชำระครั้งเดียว 37,854 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ 56
และเบี้ยปีต่อไปจำนวน 72,884 ล้านบาท เพิ่มขึ้น ร้อยละ 26
หากพิจารณาเฉพาะผลผลิตรายใหม่ทั้งหมดผ่านช่องทางธนาคาร
บริษัทที่มีเบี้ยประกันภัยรับปีแรกรวมเบี้ยชำระครั้งเดียว 7 อันดับแรกของธุรกิจ ได้แก่

เบี้ยปีแรกรวมเบี้ยชำระครั้งเดียว (ช่องทางจำหน่ายผ่านธนาคาร) ปี 2555

+----------------------------+-------------------+----------+---------+
| บริษัท                       | เบี้ยปีแรกรวม        | ส่ว       | %+/-    |
|                            |                   | นแบ่งตลาด |         |
|                            | เบี้ยชำระครั้งเดียว    |          |         |
|                            |                   |          |         |
|                            | (หน่วย : ล้านบาท)   |          |         |
+----------------------------+-------------------+----------+---------+
| 1. ไทยพาณิชย์ประกันชีวิต        | 17,133            | 24%      | 76%     |
+----------------------------+-------------------+----------+---------+
| 2. เมืองไทยประกันชีวิต         | 16,616            | 23%      | 34%     |
+----------------------------+-------------------+----------+---------+
| 3. กรุงไทย-แอกซ่าประกันชีวิต    | 7,561             | 11%      | 47%     |
+----------------------------+-------------------+----------+---------+
| 4. ธนชาตประกันชีวิต           | 7,376             | 10%      | 39%     |
+----------------------------+-------------------+----------+---------+
| 5. กรุงเทพประกันชีวิต          | 6,925             | 10%      | 3%      |
+----------------------------+-------------------+----------+---------+
| 6. ไทยประกันชีวิต             | 4,406             | 6%       | 93%     |
+----------------------------+-------------------+----------+---------+
| 7. เอไอเอ                  | 2,448             | 3%       | 17%     |
+----------------------------+-------------------+----------+---------+

ข้อมูลจากสมาคมประกันชีวิตไทย

(3) ช่องทางจำหน่ายอื่น ๆ

  ในส่วนของช่องทางจัดจำหน่ายอื่น ๆ ผ่านนายหน้านิติบุคคล (Broker) และพนักงานของบริษัทนั้น
  ยังคง

ให้บริการลูกค้าทั้งรายกลุ่มและรายบุคคลอย่างต่อเนื่อง
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการจัดจำหน่ายและการให้บริการที่ครอบคลุมสำหรับกลุ่มลูกค้าที่มีความหลากหลาย

  หากพิจารณาเฉพาะผลผลิตของ บมจ.กรุงเทพประกันชีวิต จำแนกตามช่องทางจำหน่ายระหว่างปี
  2553 –

2555 บริษัทฯ มีสัดส่วนเบี้ยรับในแต่ละช่องทางจำหน่าย ดังนี้

เบี้ยประกันภัยรับ จำแนกตามช่องทางการจำหน่าย ปี 2553

+-------------------+--------+------+--------+------+--------+------+
| ช่องทางการจำหน่าย   | *เ     |      | เบี้ยร   |      | เบี้ยรวม |      |
|                   | บี้ยปีแรก |      | ับปีต่อไป |      |        |      |
+-------------------+--------+------+--------+------+--------+------+
|                   | จำ     | ส    | จำ     | ส    | จำ     | ส    |
|                   | นวนเงิน | ัดส่วน | นวนเงิน | ัดส่วน | นวนเงิน | ัดส่วน |
|                   |        |      |        |      |        |      |
|                   | (ล     | (ร้อ  | (ล     | (ร้อ  | (ล     | (ร้อ  |
|                   | ้านบาท) | ยละ) | ้านบาท) | ยละ) | ้านบาท) | ยละ) |
+-------------------+--------+------+--------+------+--------+------+
| ตัวแทน             | 1,     | 1    | 9,     | 5    | 10,    | 3    |
|                   | 500.23 | 6.47 | 034.98 | 2.39 | 535.20 | 9.98 |
+-------------------+--------+------+--------+------+--------+------+
| ผ่านช่องทางธนาคาร   | 7,     | 8    | 7,     | 4    | 14,    | 5    |
|                   | 381.56 | 1.05 | 474.93 | 3.35 | 856.49 | 6.38 |
+-------------------+--------+------+--------+------+--------+------+
| ช่องทางอื่น          | 226.17 | 2.48 | 734.07 | 4.26 | 960.25 | 3.64 |
+-------------------+--------+------+--------+------+--------+------+
| ผลผลิตรวมทั้งสิ้น      | 9,     | 10   | 17,    | 10   | 26,    | 10   |
|                   | 107.96 | 0.00 | 243.98 | 0.00 | 351.94 | 0.00 |
+-------------------+--------+------+--------+------+--------+------+

เบี้ยประกันภัยรับ จำแนกตามช่องทางการจำหน่าย ปี 2554

+-------------------+--------+------+--------+------+--------+------+
| ช่องทางการจำหน่าย   | *เ     |      | เบี้ยร   |      | เบี้ยรวม |      |
|                   | บี้ยปีแรก |      | ับปีต่อไป |      |        |      |
+-------------------+--------+------+--------+------+--------+------+
|                   | จำ     | ส    | จำ     | ส    | จำ     | ส    |
|                   | นวนเงิน | ัดส่วน | นวนเงิน | ัดส่วน | นวนเงิน | ัดส่วน |
|                   |        |      |        |      |        |      |
|                   | (ล     | (ร้อ  | (ล     | (ร้อ  | (ล     | (ร้อ  |
|                   | ้านบาท) | ยละ) | ้านบาท) | ยละ) | ้านบาท) | ยละ) |
+-------------------+--------+------+--------+------+--------+------+
| ตัวแทน             | 1,     | 1    | 9,     | 4    | 10,    | 3    |
|                   | 315.44 | 5.89 | 677.15 | 1.57 | 992.59 | 4.84 |
+-------------------+--------+------+--------+------+--------+------+
| ผ่านช่องทางธนาคาร   | 6,     | 8    | 12,    | 5    | 19,    | 6    |
|                   | 706.42 | 1.01 | 807.13 | 5.02 | 513.55 | 1.84 |
+-------------------+--------+------+--------+------+--------+------+
| ช่องทางอื่น          | 256.56 | 3.10 | 793.46 | 3.41 | 1,     | 3.33 |
|                   |        |      |        |      | 050.02 |      |
+-------------------+--------+------+--------+------+--------+------+
| ผลผลิตรวมทั้งสิ้น      | 8,     | 10   | 23,    | 10   | 31,    | 10   |
|                   | 278.43 | 0.00 | 277.74 | 0.00 | 556.17 | 0.00 |
+-------------------+--------+------+--------+------+--------+------+

เบี้ยประกันภัยรับ จำแนกตามช่องทางการจำหน่าย ปี 2555

+-------------------+--------+------+--------+------+--------+------+
| ช่องทางการจำหน่าย   | *เ     |      | เบี้ยร   |      | เบี้ยรวม |      |
|                   | บี้ยปีแรก |      | ับปีต่อไป |      |        |      |
+-------------------+--------+------+--------+------+--------+------+
|                   | จำ     | ส    | จำ     | ส    | จำ     | ส    |
|                   | นวนเงิน | ัดส่วน | นวนเงิน | ัดส่วน | นวนเงิน | ัดส่วน |
|                   |        |      |        |      |        |      |
|                   | (ล     | (ร้อ  | (ล     | (ร้อ  | (ล     | (ร้อ  |
|                   | ้านบาท) | ยละ) | ้านบาท) | ยละ) | ้านบาท) | ยละ) |
+-------------------+--------+------+--------+------+--------+------+
| ตัวแทน             | 1,     | 1    | 10,    | 4    | 12,    | 3    |
|                   | 600.05 | 8.25 | 436.54 | 0.34 | 036.59 | 4.75 |
+-------------------+--------+------+--------+------+--------+------+
| ผ่านช่องทางธนาคาร   | 6,     | 7    | 14,    | 5    | 21,    | 6    |
|                   | 925.90 | 9.00 | 624.44 | 6.52 | 550.33 | 2.21 |
+-------------------+--------+------+--------+------+--------+------+
| ช่องทางอื่น          | 241.44 | 2.75 | 811.84 | 3.14 | 1,     | 3.04 |
|                   |        |      |        |      | 053.28 |      |
+-------------------+--------+------+--------+------+--------+------+
| ผลผลิตรวมทั้งสิ้น      | 8,     | 10   | 25,    | 10   | 34,    | 10   |
|                   | 767.39 | 0.00 | 872.81 | 0.00 | 640.20 | 0.00 |
+-------------------+--------+------+--------+------+--------+------+

หมายเหตุ : *เบี้ยปีแรกรวมเบี้ยชำระครั้งเดียว

4.2.2 กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

ปัจจุบันบริษัทฯ ได้ดำเนินธุรกิจประกันชีวิตอยู่ใน 2 ประเภทหลัก คือ
การประกันชีวิตประเภทสามัญและกลุ่ม
โดยการแบ่งกลุ่มลูกค้าเป้าหมายจะเน้นความเชื่อมโยงกับช่องทางจัดจำหน่าย
ซึ่งจะแบ่งกลุ่มลูกค้าได้ดังนี้

(1) ประกันชีวิตประเภทสามัญ

  เป็นประกันชีวิตรายบุคคลสำหรับผู้มีรายได้และเงินออมทั่วไป
  โดยเน้นการจัดจำหน่ายผ่านช่องทางตัวแทน

  และช่องทางธนาคาร

(2) ประกันชีวิตประเภทกลุ่ม

  เป็นประกันชีวิตรายกลุ่มบุคคลสำหรับองค์กรธุรกิจ อุตสาหกรรมต่าง ๆ และกลุ่มลูกค้าสินเชื่อ เช่น
  สินเชื่อบ้าน สินเชื่อธุรกิจและบัตรเครดิต เป็นต้น

4.2.3 ภาวะตลาดและการแข่งขัน

(ก) ภาพรวมธุรกิจ

ธุรกิจประกันชีวิตเป็นธุรกิจที่มีบทบาทสำคัญในระบบเศรษฐกิจและสังคมไทย
เนื่องจากสินค้าและบริการของธุรกิจ ถือเป็นสินค้าที่มีคุณค่าต่อการดำรงชีวิต
นอกจากช่วยให้ประชาชนมีหลักประกันที่มั่นคงในการดำรงชีพแล้ว
สินค้าและบริการยังช่วยแบ่งเบาภาระของภาครัฐในการดูแลประชาชนยามเจ็บป่วย/ ชราภาพ
หรือเกษียณอายุ อีกด้วย และจากข้อมูลล่าสุด ณ สิ้นปี 2555
ประเทศไทยมีอัตราผู้ถือกรมธรรม์ต่อจำนวนประชากรเพียงร้อยละ 35 ซึ่งอยู่ในเกณฑ์ค่อนข้างต่ำ
ถือได้ว่าเป็นโอกาสที่ดีที่ธุรกิจยังมีช่องว่างในการขยายตลาดได้อีกมากภายใต้การแข่งขันที่รุนแรงขึ้นและคู่แข่งไม่เพียงมีแต่บริษัทประกันชีวิตด้วยกันเท่านั้น
แต่รวมถึงสถาบันการเงินและธุรกิจที่เกี่ยวข้องที่ได้เข้ามามีบทบาทมากยิ่งขึ้น
เนื่องจากความต้องการของผู้บริโภคเริ่มเปลี่ยนแปลงไป
สินค้าประกันชีวิตเพื่อการออมและคุ้มครองชีวิตไม่เพียงพอต่อความต้องการทางการเงินในแต่ละช่วงชีวิตอีกต่อไป
การวางแผนทางการเงินอย่างรอบด้านซึ่งครอบคลุมความต้องการในการดำรงชีวิตเริ่มเข้ามามีบทบาทสำคัญ
ดังนั้นบริษัทประกันชีวิตโดยส่วนใหญ่จึงพยายามผลักดันสินค้าและบริการทางการเงินดังกล่าวเพื่อเข้าถึงประชาชนได้มากขึ้น

สำหรับสถานการณ์ของธุรกิจในปี 2555 นั้น ยังคงรักษาระดับการเติบโตได้อย่างต่อเนื่อง
โดยในปีนี้เบี้ยรับรวมทั้งระบบทุกประเภทธุรกิจ มีจำนวนทั้งสิ้น 391,358 ล้านบาท
เพิ่มขึ้นจากช่วงเวลาเดียวกันของปี 2554 ร้อยละ 19
ถือได้ว่าในปีนี้ธุรกิจมีการขยายตัวของเบี้ยรับรวมทั้งระบบดีที่สุดในรอบระยะเวลา 10 ปีที่ผ่านมา
โดยเป็นเบี้ยประกันภัยรับปีแรกทั้งสิ้น 82,944 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปีก่อนร้อยละ 23
เป็นเบี้ยชำระครั้งเดียว 47,603 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ 52 และเป็นเบี้ยประกันภัยรับปีต่อไป
260,811 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ 13 นอกจากนี้ทางด้านของจำนวนกรมธรรม์รายใหม่
(เฉพาะกรมธรรม์รายเดี่ยว) ที่ขายได้ในปี 2555 มีจำนวนทั้งสิ้น 2,967,315 กรมธรรม์
เพิ่มขึ้นจากช่วงเวลาเดียวกันของปีก่อนร้อยละ 13

(ข) ภาวะการแข่งขันและกลยุทธ์

ในปัจจุบันธุรกิจมีการแข่งขันสูง โดยเฉพาะบริษัทที่มีธนาคารพาณิชย์เป็นพันธมิตร เช่น บมจ.
กรุงเทพประกันชีวิต บมจ.เมืองไทยประกันชีวิต บมจ.ไทยพาณิชย์ประกันชีวิต
และบมจ.กรุงไทย-แอกซ่า ประกันชีวิต ซึ่งเป็นบริษัทที่สามารถขยับขึ้นมาเป็นบริษัทชั้นนำติดอันดับ
1-5 ได้อย่างรวดเร็ว เนื่องจากตลาดธนาคาร สามารถเข้าถึงลูกค้าทุกกลุ่มและมีความน่าเชื่อถือสูง

หากพิจารณาเฉพาะบริษัทชั้นนำในธุรกิจ บริษัทที่มีเบี้ยประกันภัยรับรวมทุกประเภทธุรกิจปี 2555
อยู่ใน 7 อันดับแรกของธุรกิจ ได้แก่

เบี้ยประกันภัยรับรวม ทุกประเภทธุรกิจ ปี 2555

+-------------------------+------------------+---------------+---------+
| บริษัท                    | เบี้ยรวม           | ส่วนแบ่งตลาด    | %+/-    |
|                         |                  |               |         |
|                         | (หน่วย : ล้านบาท)  |               |         |
+-------------------------+------------------+---------------+---------+
| 1. เอไอเอ               | 103,023          | 26%           | 9%      |
+-------------------------+------------------+---------------+---------+
| 2. เมืองไทยประกันชีวิต      | 48,868           | 12%           | 29%     |
+-------------------------+------------------+---------------+---------+
| 3. ไทยประกันชีวิต          | 48,847           | 12%           | 22%     |
+-------------------------+------------------+---------------+---------+
| 4. ไทยพาณิชย์ประกันชีวิต     | 41,909           | 11%           | 38%     |
+-------------------------+------------------+---------------+---------+
| 5. กรุงเทพประกันชีวิต       | 34,640           | 9%            | 10%     |
+-------------------------+------------------+---------------+---------+
| 6. กรุงไทย-แอกซ่าประกันชีวิต | 28,924           | 7%            | 37%     |
+-------------------------+------------------+---------------+---------+
| 7. อลิอันซ์ อยุธยา ประกันชีวิต | 22,690           | 6%            | 9%      |
+-------------------------+------------------+---------------+---------+

ข้อมูลจากสมาคมประกันชีวิตไทย

ทางด้านผลผลิตรายใหม่ทั้งหมด หรือ เบี้ยประกันภัยรับปีแรกรวมเบี้ยชำระครั้งเดียวทุกประเภทธุรกิจ
บริษัทประกันชีวิตที่มีผลผลิตอยู่ใน 7 อันดับแรกของธุรกิจ ได้แก่

เบี้ยปีแรกรวมเบี้ยชำระครั้งเดียว ทุกประเภทธุรกิจ ปี 2555

+-------------------------+-----------------+---------------+---------+
| บริษัท                    | เบี้ยปีแรกรว       | ส่วนแบ่งตลาด    | %+/-    |
|                         | มเบี้ยชำระครั้งเดียว |               |         |
|                         |                 |               |         |
|                         | (หน่วย : ล้านบาท) |               |         |
+-------------------------+-----------------+---------------+---------+
| 1. เอไอเอ               | 23,538          | 18%           | 21%     |
+-------------------------+-----------------+---------------+---------+
| 2. เมืองไทยประกันชีวิต      | 21,666          | 17%           | 32%     |
+-------------------------+-----------------+---------------+---------+
| 3. ไทยพาณิชย์ประกันชีวิต     | 18,682          | 14%           | 64%     |
+-------------------------+-----------------+---------------+---------+
| 4. ไทยประกันชีวิต          | 14,310          | 11%           | 34%     |
+-------------------------+-----------------+---------------+---------+
| 5. กรุงไทย-แอกซ่าประกันชีวิต | 11,745          | 9%            | 45%     |
+-------------------------+-----------------+---------------+---------+
| 6. กรุงเทพประกันชีวิต       | 8,767           | 7%            | 6%      |
+-------------------------+-----------------+---------------+---------+
| 7. ธนชาตประกันชีวิต        | 7,939           | 6%            | 39%     |
+-------------------------+-----------------+---------------+---------+

ข้อมูลจากสมาคมประกันชีวิตประเทศไทย

สำหรับกลยุทธ์หลักที่ธุรกิจใช้ในการขยายตลาด ได้แก่

-   ด้านช่องทางจำหน่าย ได้แก่ ช่องทางขายผ่านธนาคาร หรือ แบงก์แอสชัวรันส์
    ช่องทางขายผ่านตัวแทน และช่องทางอื่น ๆ เช่น ขายทางโทรศัพท์ หรือ Tele Marketing
    ขายผ่านทีวี หรือ DRTV ขายทางอินเตอร์เน็ต เป็นต้น

-   ด้านการพัฒนาคุณภาพตัวแทน
    ปัจจุบันแนวโน้มการทำตลาดเปลี่ยนทิศทางจากการขายสินค้าประกันชีวิตมาเป็นสินค้าและบริการทางการเงินอย่างครบวงจร
    การพัฒนาคุณภาพตัวแทนของบริษัทประกันชีวิตเพื่อขายสินค้าประเภทความคุ้มครองและการออมเพียงอย่างเดียวไม่เพียงพอต่อความต้องการของผู้บริโภคที่เปลี่ยนแปลงไป
    ดังนั้น บริษัทในธุรกิจประกันชีวิตจึงต้องเร่งพัฒนาตัวแทนให้เป็นที่ปรึกษาทางการเงิน
    เพื่อที่จะสามารถให้คำแนะนำด้านการวางแผนทางการเงินที่เหมาะสมให้กับลูกค้า
    และรองรับการแข่งขันที่จะมีขึ้นในอนาคต

-   ด้านสินค้า ในปีที่ผ่านมา สินค้าหลักที่แข่งขันกันในตลาดส่วนใหญ่เป็นแบบสะสมทรัพย์ระยะสั้น
    ที่ให้ผลตอบแทนสูง
    โดยยังคงมีสินค้าแบบคุ้มครองตลอดชีพเป็นทางเลือกสำหรับลูกค้าที่ต้องการสร้างหลักประกันระยะยาวที่สามารถตอบโจทย์ความต้องการในทุกช่วงวัยควบคู่ไปด้วย
    นอกจากสินค้าหลัก 2 ตัวดังกล่าวแล้ว
    ยังมีสินค้าประเภทบำนาญและสินค้าประเภทประกันสุขภาพเพิ่มเติมให้ลูกค้าสามารถเลือกซื้อให้เหมาะสมกับความเสี่ยงภัยในการดำรงชีวิตและสุขภาพด้วย
    นอกจากนี้ยังมีสินค้าประเภทควบการลงทุนเพื่อเป็นทางเลือกสำหรับผู้ที่สนใจการสร้างผลตอบแทนที่สูงขึ้นและสามารถยอมรับความเสี่ยงที่สูงขึ้นได้

-   ด้านการสื่อสารการตลาดอย่างครบวงจร ในปี 2555 บริษัทประกันชีวิตโดยส่วนใหญ่
    โดยเฉพาะบริษัทชั้นนำ
    ให้ความสำคัญกับการดำเนินนโยบายด้านการสื่อสารการตลาดอย่างครบวงจร
    เพื่อสร้างการรับรู้และความน่าสนใจในสินค้าและบริการของบริษัทให้เข้าถึงผู้บริโภคกลุ่มเป้าหมายได้อย่างรวดเร็ว
    ครอบคลุมและตรงประเด็นอย่างต่อเนื่อง ทั้งการโฆษณา / ประชาสัมพันธ์ ผ่านสื่อต่าง ๆ
    รวมถึงการจัดกิจกรรมสำหรับลูกค้าเพิ่มมากขึ้น

    โอกาสทางธุรกิจและปัจจัยสู่ความสำเร็จ
    ในการดำเนินธุรกิจ บริษัทฯ มีโอกาสและปัจจัยสำคัญที่จะสนับสนุนการดำเนินกิจการให้สำเร็จ
    บรรลุตามเป้าหมาย ดังนี้

  1. ผลจากความตื่นตัวของประชาชนต่อความเสี่ยงภัยทางธรรมชาติต่างๆ
  ส่งผลให้ประชาชนทุกภาคส่วนตระหนักถึงความสำคัญของการทำประกันชีวิต

  2. สัดส่วนการทำประกันชีวิตของคนไทยยังต่ำเพียงร้อยละ 30 จากประชากร 64
  ล้านคนทั่วประเทศ ทำให้ธุรกิจประกันชีวิตยังเปิดกว้างและพัฒนาได้อีกมาก
  จากผลิตภัณฑ์ประกันชีวิต ทั้งการออม การคุ้มครอง การลงทุน และสัญญาเพิ่มเติมต่างๆ
  รวมทั้งการมีช่องทางจำหน่ายที่หลากหลาย ที่สามารถพัฒนาศักยภาพธุรกิจให้เติบโตยั่งยืน

3.  ขณะที่ธุรกิจประกันชีวิตไทยเตรียมความพร้อมรองรับการเปิดประชาคมเศรษฐกิจอาเซียนระดับหนึ่งแล้ว
    เชื่อว่าโดยรวมสามารถแข่งขันได้ทั้งกับคู่แข่งจากประเทศอื่น
    และธุรกิจประกันไทยที่จะออกไปลงทุนในประเทศเพื่อนบ้านได้เช่นกัน
    โดยเฉพาะประเทศเพื่อนบ้านที่อยู่บนคาบสมุทรคาดว่าจะเป็นตลาดที่มีศักยภาพและสอดคล้องกับความสามารถทางธุรกิจไทยได้มากกว่า
    เพราะด้วยลักษณะความใกล้เคียงกันทางพื้นที่ ภูมิศาสตร์
    การให้บริการที่สามารถเข้าถึงลูกค้าได้ง่ายกว่า
    ซึ่งถือว่ามีโอกาสในการรองรับตลาดเหล่านี้ได้มากขึ้น ทั้งในแง่การคุ้มครองชีวิต การออมเงิน
    และการบริหารความเสี่ยง

4.  โครงสร้างอายุของประชากรไทยที่เพิ่มขึ้นและการเข้าสู่สังคมผู้สูงอายุ (Aging Society)
    ทำให้ประชากรในวัยทำงานเริ่มตระหนักถึงการออมและวิถีการดำเนินชีวิตภายหลังวัยทำงานที่มีแนวโน้มยาวนานขึ้นอันเนื่องมาจากอายุขัยเฉลี่ยของประชากรที่มากขึ้นขณะเดียวกันอายุงานก็มีแนวโน้มที่จะให้เกษียณก่อนอายุ
    60 ปี ตามการเปลี่ยนแปลงของนโยบายองค์กรทั้งจากภาครัฐและเอกชน
    ส่งผลให้ธุรกิจประกันชีวิตเข้ามามีบทบาทโดยเฉพาะการพัฒนาผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตประเภทบำนาญและความคุ้มครองด้านสุขภาพให้ตรงกับความต้องการและมีความเหมาะสมกับรายได้มากขึ้น

5.  การดำเนินนโยบายเพิ่มรายได้ของรัฐบาล ผ่านมาตรการการปรับขึ้นค่าแรงขั้นต่ำ 300
    บาททั่วประเทศ ที่มีผล 1 ม.ค. 56
    ถือได้ว่ามีผลในการเพิ่มรายได้และอำนาจซื้อของประชาชนซึ่งเป็นการขยายฐานกลุ่มลูกค้าที่มีศักยภาพและสนับสนุนความต้องการทำประกันเพิ่มมากขึ้น

ปัจจัยสำคัญที่มีผลกระทบต่อโอกาส หรือข้อจำกัดการประกอบธุรกิจ

ปัจจัยสำคัญที่เป็นอุปสรรคและมีผลกระทบต่อโอกาสในการประกอบธุรกิจของบริษัท มีดังนี้

1.  สภาวะเศรษฐกิจของประเทศ
    จากที่มีแรงขับเคลื่อนหลักจากอุปสงค์ภาครัฐและอุปสงค์จากต่างประเทศที่จะยังคงขยายตัวได้
    ปัจจัยสนับสนุนจากการเบิกจ่ายตามแผนบริหารจัดการน้ำในระยะยาวของภาครัฐที่จะเริ่มทยอยลงทุนได้มากขึ้นในปี
    2556 ประกอบกับสถานการณ์เศรษฐกิจโลกที่แม้ว่าจะยังคงมีความเสี่ยง
    แต่มีแนวโน้มว่าจะเริ่มฟื้นตัวขึ้นตามลำดับ อย่างไรก็ตาม อุปสงค์ภาคเอกชนมีแนวโน้มชะลอตัว
    ภายหลังจากที่มีการเร่งการบริโภคและการลงทุนเพื่อฟื้นฟูภายหลังเหตุการณ์อุทกภัยไปมากแล้วในปีก่อน
    โดยภาพรวมคาดการณ์เศรษฐกิจมีแนวโน้มขยายตัวได้ที่ร้อยละ4.5-5.5
    ส่งผลต่อแนวโน้มธุรกิจประกันชีวิตปี 2556
    ที่จะสามารถรักษาอัตราการเติบโตได้ในอัตราร้อยละ 15-20
    ขยายตัวต่อเนื่องตามการเติบโตของเศรษฐกิจของประเทศ

2.  การส่งเสริมการประกันชีวิตสู่ภูมิภาค ด้วยแผนผลักดัน “ไมโครอินชัวรันส์” ร่วมภาครัฐ-เอกชน
    ซึ่งคาดหวังให้สัดส่วนการถือครองกรมธรรม์ของคนไทยเทียบกับจำนวนประชากรทั้งประเทศเกินร้อยละ
    30 ในปี 2556 นี้ และเพิ่มขึ้นเป็นร้อยละ 40 ในปี 2557

3.  การขยายฐานลูกค้ารายใหม่และลูกค้าเดิม
    เนื่องจากปัจจุบันลูกค้าส่วนใหญ่จะอยู่ในส่วนกลางเป็นหลัก
    ซึ่งบริษัทประกันชีวิตจำเป็นต้องขยายฐานลูกค้าไปยังภูมิภาคเพิ่มขึ้น
    เพื่อเป็นการขยายฐานลูกค้าใหม่
    และให้ประชาชนในประเทศสามารถเข้าถึงการทำประกันชีวิตได้
    ส่วนลูกค้าเดิมที่ชำระเบี้ยครบตามเงื่อนไขแล้วจะต้องหาทางจูงใจลูกค้ากลุ่มนี้เพื่อซื้อกรมธรรม์ใหม่
    ซึ่งเป็นโจทย์ที่ท้าทายต่อการเติบโตชดเชยในส่วนนี้

4.  การควบคุมและการกำกับในเชิงรุกของภาครัฐ
    จากการที่สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการ

  ประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.)
  ได้ออกกฎระเบียบที่เข้มงวดมากขึ้นเพื่อเสริมสร้างธุรกิจประกันชีวิตให้มีความมั่นคงและมีศักยภาพที่สามารถรองรับการแข่งขันที่จะรุนแรงมากขึ้นจากการเปิดเสรีประกันภัยในปี
  2563 ตลอดจนเพื่อคุ้มครองผลประโยชน์ของผู้เอาประกันภัย
  ซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อแผนขยายธุรกิจของบริษัทประกันชีวิตได้
  อาทิการกำหนดให้บริษัทประกันชีวิตเพิ่มทุนจดทะเบียนเป็นมหาชน
  การบังคับใช้เกณฑ์กำกับดูแลเงินกองทุน RBC (Risk Base Capital)
  ทำให้ต้นทุนในการดำเนินงานสูงขึ้น

ตามคาดการณ์ภาวะเศรษฐกิจไทยปี 2556
มีแรงขับเคลื่อนหลักจากอุปสงค์ภาครัฐและอุปสงค์จากต่างประเทศที่จะยังคงขยายตัวได้
ปัจจัยสนับสนุนจากการเบิกจ่ายตามแผนบริหารจัดการน้ำในระยะยาวของภาครัฐที่จะเริ่มทยอยลงทุนได้มากขึ้นในปี
2556 ประกอบกับสถานการณ์เศรษฐกิจโลกที่แม้ว่าจะยังคงมีความเสี่ยง
แต่มีแนวโน้มว่าจะเริ่มฟื้นตัวขึ้นตามลำดับ อย่างไรก็ตาม อุปสงค์ภาคเอกชนมีแนวโน้มชะลอตัว
ภายหลังจากที่มีการเร่งการบริโภคและการลงทุนเพื่อฟื้นฟูภายหลังเหตุการณ์อุทกภัยไปมากแล้วในปีก่อน
ในด้านเสถียรภาพภายในประเทศ คาดว่าอัตราเงินเฟ้อทั่วไปในปี 2556 จะอยู่ที่ร้อยละ 2.5-3.5
ตามอุปสงค์น้ำมันในตลาดโลกที่อาจจะเพิ่มขึ้นตามแนวโน้มการเติบโตของเศรษฐกิจในเอเชีย
โดยภาพรวมคาดการณ์เศรษฐกิจมีแนวโน้มขยายตัวได้ที่ร้อยละ4.5-5.5
ส่งผลต่อแนวโน้มธุรกิจประกันชีวิตปี 2556 ที่จะสามารถรักษาอัตราการเติบโตได้ในอัตราร้อยละ 17
ขยายตัวต่อเนื่องตามการเติบโตของเศรษฐกิจของประเทศ
และการส่งเสริมการประกันชีวิตสู่ภูมิภาคเพิ่มขึ้นด้วยแผนผลักดัน “ไมโครอินชัวรันส์”
ร่วมภาครัฐ-เอกชน
ซึ่งคาดหวังให้สัดส่วนการถือครองกรมธรรม์ของคนไทยเทียบกับจำนวนประชากรทั้งประเทศเกินร้อยละ
30 ในปี 2556 นี้ และเพิ่มขึ้นเป็นร้อยละ 40 ในปี 2557

คาดว่าในปี 2556 ช่องทางธนาคารจะยังคงเป็นช่องทางหลักในการเจาะตลาดลูกค้าเงินฝาก
ผ่านแบบประกันประเภทสะสมทรัพย์ระยะสั้น ความคุ้มครองสุขภาพ-บำนาญ
ความคุ้มครองสินเชื่อบุคคล ที่เหมาะสมกับความต้องการของกลุ่มลูกค้าที่หลากหลายได้
ซึ่งจะทำให้อัตราการถือครองกรมธรรม์ประกันชีวิตมีสัดส่วนเพิ่มขึ้น
โดยเฉพาะกลุ่มผู้ซื้อระดับกลางลงล่างในเขตภูมิภาคที่มีสัดส่วนขนาดใหญ่

สำหรับแรงผลักดันภายนอกจากการประกันชีวิตในระดับภูมิภาคอาเซียน
หลายบริษัทได้เตรียมความพร้อมเพื่อรองรับการเปิดประชาคมเศรษฐกิจอาเซียน (AEC) ในปี 2558
ทั้งในด้านระบบงาน กระบวนการให้มีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น
ตลอดจนการพัฒนาบุคลากรให้มีความรู้ด้านการวางแผนทางการเงินและความรู้ความเชี่ยวชาญหลักของธุรกิจ
เพื่อเพิ่มศักยภาพในการขยายฐานตลาดไปยังกลุ่มประเทศเพื่อนบ้านอาเซียน
ซึ่งจะช่วยกระตุ้นให้ธุรกิจประกันชีวิตไทยมีโอกาสขับเคลื่อนในระยะยาว
และแข่งขันกับบริษัทประกันชีวิตจากต่างประเทศได้
ธุรกิจประกันชีวิตต่างเร่งสร้างจุดแข็งทั้งในด้านความมั่นคงทางการเงิน
และการแข่งขันด้านการตลาด ผลิตภัณฑ์ เพื่อสร้างความแตกต่าง
รวมถึงมุ่งเสริมสร้างภาพลักษณ์ที่ดีแก่องค์กร การบริหารงานด้านลูกค้าสัมพันธ์
และกิจกรรมเพื่อสาธารณะประโยชน์ต่าง ๆ ซึ่งจะช่วยองค์กรมีความโดดเด่น และเข้มแข็งในทุกมิติ

[]สัดส่วนของเบี้ยประกันภัยรับสุทธิต่อผลิตภัณฑ์มวลรวมในประเทศต่าง ๆ ปี 2554

  ที่มา : Sigma No 3/2012 Swiss Reinsurance

แนวโน้มการทำประกันชีวิต โดยเฉพาะกลุ่มประเทศที่มีรายได้สูงในทวีปเอเชีย เช่น ไต้หวัน ฮ่องกง
ญี่ปุ่น สิงค์โปร์ และเกาหลีใต้ มีสัดส่วนเบี้ยประกันชีวิตรับสุทธิต่อผลิตภัณฑ์มวลรวมในประเทศ (Net
Premium per GDP) สูงกว่าประเทศที่มีรายได้ของประชากรต่ำ เช่น มาเลเซีย ไทย จีน
อินโดนีเซีย อินเดีย และฟิลิปปินส์
หากพิจารณาประเทศไทยซึ่งมีสัดส่วนเบี้ยประกันชีวิตรับสุทธิต่อรายได้ของประชากรอยู่ในระดับต่ำกว่าประเทศที่พัฒนาแล้ว
จะพบว่าธุรกิจประกันชีวิตในประเทศไทยยังสามารถที่จะเติบโตได้
โดยสัดส่วนเบี้ยประกันชีวิตต่อรายได้ของประชากรของประเทศไทยได้เพิ่มขึ้นจากร้อยละ 2.25 ในปี
2546 เป็นร้อยละ 3.47 ในปี 2555

[] อัตราส่วนเบี้ยประกันภัยรับต่อผลิตภัณฑ์มวลรวมในประเทศของประเทศไทย ระหว่างปี 2546
-2555

ที่มา : สมาคมประกันชีวิตไทย, สำนักงานคณะกรรมการพัฒนาการเศรษฐกิจและสังคมแห่งชาติ

[]จำนวนกรมธรรม์ประกันชีวิตที่มีผลบังคับในแต่ละปีของประเทศไทย

  ที่มา : สมาคมประกันชีวิตไทย,
  สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย

จำนวนกรมธรรม์ประกันชีวิตใหม่(ไม่รวม PA) ในแต่ละปีของประเทศไทย

[]

ที่มา : สมาคมประกันชีวิตไทย,
สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย

จำนวนกรมธรรม์ต่อประชากรในแต่ละปีของประเทศไทย

[]

ที่มา : สมาคมประกันชีวิตไทย,
สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย

จำนวนกรมธรรม์รายใหม่แต่ละปีมีการเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง โดยตั้งแต่ปี 2546 กระทั่งปี 2555
จำนวนกรมธรรม์ใหม่เพิ่มขึ้นจากระดับ 1.59 ล้านกรมธรรม์ในปี 2546 เป็น 3 ล้านกรมธรรม์ในปี
2555 หรือเป็นการเพิ่มขึ้นเฉลี่ยด้วยอัตราร้อยละ 7.37 ต่อปี

ผลการดำเนินงานของธุรกิจประกันชีวิต

ผลการดำเนินงานของธุรกิจประกันชีวิตปี 2555 มีอัตราการเติบโตของเบี้ยประกันรับรวมร้อยละ 19
สูงกว่าคาดการณ์เติบโตทั้งปีที่ร้อยละ 15 และ เป็นอัตราการเติบโตที่สูงที่สุดในรอบ 10 ปี
โดยมีเบี้ยรับรวมทั้งสิ้น 391,358 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 3.4 ต่อ GDP เป็นเบี้ยรับรายใหม่
130,548 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ 33 และเบี้ยรับปีต่อไป 260,811 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ 13
คิดเป็นอัตราความคงอยู่ของกรมธรรม์เฉลี่ยร้อยละ 88
และสัดส่วนการถือครองกรมธรรม์ทุกประเภทร้อยละ 30³ ของจำนวนประชากรทั้งประเทศที่ 69
ล้านคน

ภาพรวมการเติบโตเป็นไปตามการขยายตัวของเศรษฐกิจของประเทศที่ขยายตัวที่ร้อยละ 6.4⁴
จากอุปสงค์ภายในประเทศที่เติบโตอย่างแข็งแกร่งเป็นแรงขับเคลื่อนหลัก
ทั้งการบริโภคและการลงทุน เช่น มาตรการรถคันแรกของภาครัฐ การปรับขึ้นค่าแรงขั้นต่ำเป็น 300
บาทรวมถึงเงินเดือนของข้าราชการ 15,000 บาท และนโยบายเสริมรายได้อื่นๆ
ขณะที่การลงทุนได้รับแรงสนับสนุนจากการฟื้นฟูสิ่งปลูกสร้างที่ได้รับความเสียหายจากภาวะน้ำท่วม
เงินกู้ดอกเบี้ยต่ำของธนาคารแห่งประเทศไทย (Soft Loan Program)
รวมถึงการปรับลดภาษีเงินได้นิติบุคคลลงเหลือ 23% อีกด้วย

สำหรับธุรกิจประกันชีวิตเองมีการพัฒนารูปแบบผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่ตอบสนองความต้องการทั้งด้านความคุ้มครอง
การออม และการวางแผนด้านภาษี
จากนโยบายลดหย่อนภาษีสำหรับแบบประกันบำนาญเพิ่มเติมจากแบบประกันชีวิตประเภทสามัญ
การสร้างเสริมภาพลักษณ์ที่ดีของธุรกิจประกันชีวิตผ่านสื่อและกิจกรรมต่าง ๆ รวมถึงภัยพิบัติ
ภัยธรรมชาติที่เป็นปัจจัยกระตุ้นให้ประชาชนเห็นความจำเป็นของการประกันชีวิตมากขึ้น
และการขยายช่องทางการจำหน่ายและช่องทางการรับรู้ข้อมูลข่าวสารให้เข้าถึงประชาชนอย่างทั่วถึง
และด้วยอัตราดอกเบี้ยที่อยู่ในระดับต่ำตลอดทั้งปี
โดยเฉพาะไตรมาสสุดท้ายมีการปรับลดอัตราดอกเบี้ย
ส่งผลให้ธุรกิจประกันชีวิตขยายตัวในช่วงปลายปีสูงขึ้นกว่าช่วงเวลาเดียวกัน

ทั้งนี้เบี้ยประกันชีวิตรับแยกตามช่องทาง
ช่องทางธนาคารเป็นช่องทางการขายที่มีอัตราการเติบโตเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง มีเบี้ยรับรายใหม่
70,784 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ 43 จากปีที่แล้ว คิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 54
ของเบี้ยรับรายใหม่รวมทุกช่องทาง โดยเป็นเบี้ยรับปีแรก 32,930 ล้านบาท เบี้ยรับจ่าย ครั้งเดียว
37,854 ล้านบาท รองลงมาเป็นช่องทางตัวแทน มีเบี้ยรับรายใหม่ 51,463 ล้านบาท
เพิ่มขึ้นร้อยละ 22 คิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 39
ของเบี้ยรับรายใหม่รวมทุกช่องทาง โดยเป็นเบี้ยรับปีแรก 49,552 ล้านบาท เบี้ยรับครั้งเดียว
7,911 ล้านบาท ส่วนช่องทางขายผ่านโทรศัพท์มีเบี้ยรับรายใหม่ 3,229 ล้านบาท
ที่เหลือเป็นการขายผ่านช่องทางอื่นๆ เช่น ระบบอินเตอร์เน็ต และร้านสะดวกซื้อ
ด้วยเบี้ยรับรายใหม่ 5,348 ล้านบาท

ขณะเดียวกัน สถิติการเติบโตของอาชีพนักขายประกันชีวิตมีแนวโน้มเติบโตเพิ่มขึ้น
โดยบริษัทประกันชีวิตได้สร้างจำนวนตัวแทนอย่างต่อเนื่อง
เพื่อรองรับการขยายตลาดและรักษาฐานการตลาดที่มีอยู่เดิม
โดยบริษัทประกันชีวิตเริ่มปรับเปลี่ยนวิถีการขายประกันชีวิตจากเดิม
เป็นการวางแผนทางการเงินส่วนบุคคลมากขึ้น
โดยเฉพาะบริษัทที่มีพันธมิตรที่เป็นสถาบันการเงินซึ่งมีผลิตภัณฑ์ทางการเงินรองรับ อาทิ
บริษัทหลักทรัพย์

ที่มา : ³ สมาคมประกันชีวิตไทย ⁴ สำนักงานเศรษฐกิจการคลัง

เบี้ยประกันชีวิตรับรวมของประเทศไทย ปี 2546-2555

[]

ที่มา : สมาคมประกันชีวิตไทย

เบี้ยประกันชีวิตรับสุทธิของประเทศไทย ปี 2546-2555

[]

ที่มา : สมาคมประกันชีวิตไทย

ส่วนแบ่งเบี้ยประกันรับรายใหม่ของบริษัทต่างๆ ในธุรกิจประกันชีวิต ปี 2553 – 2555

หน่วย : ล้านบาท

[]

ที่มา : สมาคมประกันชีวิตไทย

ส่วนแบ่งเบี้ยประกันรับรวมของบริษัทต่างๆ ในธุรกิจประกันชีวิต ปี 2553 – 2555

  หน่วย : ล้านบาท

[]

ที่มา : สมาคมประกันชีวิตไทย

ในปี 2555 บริษัทฯ มีเบี้ยประกันรับรวม 34,640 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปีที่แล้วร้อยละ 9.77
โดยมีส่วนแบ่งการตลาดร้อยละ 8.85 อยู่ในอันดับ 5 ของธุรกิจ มีเบี้ยประกันรับรายใหม่ 8,767
ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปีที่แล้วร้อยละ 5.91 โดยมีส่วนแบ่งการตลาดร้อยละ 6.72 อยู่ในอันดับ 6
ของธุรกิจ ซึ่งแบ่งเป็นเบี้ยประกันรับปีแรก 4,923.04 ล้านบาท ลดลงจากปีที่แล้วร้อยละ 28.83
เบี้ยชำระครั้งเดียว 3,844.35 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปีที่แล้วร้อยละ 182.36 โดยมีเบี้ยปีต่อไป
25,872.81 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปีที่แล้วร้อยละ 11.15

สัดส่วนเบี้ยประกันรับรายใหม่ผ่านช่องทางธนาคารของแต่ละบริษัทประกันชีวิต ปี 2553 – 2555

หน่วย : ล้านบาท

[]

สัดส่วนเบี้ยประกันภัยรับรายใหม่ผ่านช่องทางตัวแทนของแต่ละบริษัทประกันชีวิต ปี 2553 – 2555

  หน่วย : ล้านบาท

[]

ที่มา : สมาคมประกันชีวิตไทย

เบี้ยประกันชีวิตรับแยกตามช่องทาง
โดยช่องทางธนาคารเป็นช่องทางการขายที่มีอัตราการเติบโตเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง มีเบี้ยรับรายใหม่
70,784 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ 43 จากปีที่แล้ว คิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 54
ของเบี้ยรับรายใหม่รวมทุกช่องทาง โดยเป็นเบี้ยรับปีแรก 32,930 ล้านบาท เบี้ยรับจ่าย ครั้งเดียว
37,854 ล้านบาท รองลงมาเป็นช่องทางตัวแทน มีเบี้ยรับรายใหม่ 51,463 ล้านบาท
เพิ่มขึ้นร้อยละ 22 คิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 39
ของเบี้ยรับรายใหม่รวมทุกช่องทาง โดยเป็นเบี้ยรับปีแรก 49,552 ล้านบาท เบี้ยรับครั้งเดียว
7,911 ล้านบาท ส่วนช่องทางขายผ่านโทรศัพท์มีเบี้ยรับรายใหม่ 3,229 ล้านบาท
ที่เหลือเป็นการขายผ่านช่องทางอื่นๆ เช่น ระบบอินเตอร์เน็ต และร้านสะดวกซื้อ
ด้วยเบี้ยรับรายใหม่ 5,348 ล้านบาท

บริษัทฯ มีเบี้ยประกันรับรายใหม่ช่องทางธนาคาร 6,925 ล้านบาท
โดยมีส่วนแบ่งทางการตลาดเป็นอันดับ 5 หรือคิดเป็นส่วนแบ่งการตลาดร้อยละ 9.78
เบี้ยประกันรับรายใหม่ช่องทางตัวแทน 1,601 ล้านบาท โดยมีส่วนแบ่งทางการตลาดเป็นอันดับ 7
หรือคิดเป็นส่วนแบ่งการตลาดร้อยละ 3.11

4.3 การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

4.3.1 แหล่งที่มาของเงินทุน

(1) แหล่งที่มาของเงินทุน

  แหล่งที่มาสำคัญของเงินทุนของบริษัท ประกอบด้วย ส่วนของผู้ถือหุ้น เบี้ยประกันภัยรับสุทธิ และ
  กำไรจากการ

ลงทุนสุทธิ ณ สิ้นปี 2553 บริษัทมีส่วนของผู้ถือหุ้นทั้งสิ้น 10,916.70 ล้านบาท เบี้ยประกันภัยรับสุทธิ
25,872.75 ล้านบาท และกำไรจากการลงทุนสุทธิ 3,886.50 ล้านบาท

ณ สิ้นปี 2554 บริษัทมีส่วนของผู้ถือหุ้นทั้งสิ้น 13,431.22 ล้านบาท เพิ่มอัตราร้อยละ 23.03 จากปี
2553 แหล่งที่มาสำคัญของเงินทุนของบริษัทได้จากเบี้ยประกันภัยรับสุทธิ 31,066.70 ล้านบาท และ
รายได้จากการลงทุน รวมถึง เงินปันผลรับจากการลงทุนในตราสารทุน/หน่วยลงทุน ดอกเบี้ยรับ
และกำไรจากการซื้อขายเงินลงทุนในหลักทรัพย์ประเภทต่างๆ จำนวนรวม 5,023.50 ล้านบาท

ณ สิ้นปี 2555 บริษัทมีส่วนของผู้ถือหุ้นทั้งสิ้น 19,973.07 ล้านบาท เพิ่มอัตราร้อยละ 48.71 จากปี
2554 แหล่งที่มาสำคัญของเงินทุนของบริษัทได้จากเบี้ยประกันภัยรับสุทธิ 34,127.63 ล้านบาท และ
รายได้จากการลงทุน รวมถึง เงินปันผลรับจากการลงทุนในตราสารทุน/หน่วยลงทุน ดอกเบี้ยรับ
และกำไรจากการซื้อขายเงินลงทุนในหลักทรัพย์ประเภทต่างๆ จำนวนรวม 6,156.21 ล้านบาท

(2) แหล่งที่ใช้ไปของเงินทุน

  บริษัทจะจัดส่วนหนึ่งของเงินทุนจากเบี้ยประกันรับสุทธิไว้สำหรับค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานของบริษัท
  และอีกส่วน

หนึ่งสำหรับเป็นเงินสำรองประกันชีวิตเพื่อใช้จ่ายค่าสินไหมทดแทน
ผลประโยชน์ให้กับผู้เอาประกันหรือผู้รับประโยชน์กับบริษัทหากผู้เอาประกันเสียชีวิต
หรือครบกำหนดชำระผลตอบแทน

  แหล่งใช้ไปของเงินทุนของบริษัทที่สำคัญในปี 2553 ประกอบด้วย ผลประโยชน์จ่ายตามกรมธรรม์
  ค่าสินไหมทดแทน

และค่าใช้จ่ายในการจัดการค่าสินไหมทดแทน จำนวนรวม 6,429.33 ล้านบาท
ค่าจ้างและบำเหน็จให้กับนายหน้าและนายหน้า 2,701.50 ล้านบาท
และเงินสำรองประกันชีวิตเพิ่มจากปีก่อน ทั้งสิ้น 15,535.91 ล้านบาท

  ณ สิ้นปี 2554 แหล่งใช้ไปของเงินทุนของบริษัท ประกอบด้วย ผลประโยชน์จ่ายตามกรมธรรม์
  ค่าสินไหมทดแทน

และค่าใช้จ่ายในการจัดการค่าสินไหมทดแทน จำนวนรวม 6,939.31 ล้านบาท
ค่าจ้างและบำเหน็จให้กับนายหน้าและนายหน้า 2,439.19 ล้านบาท
และเงินสำรองประกันชีวิตเพิ่มจากปีก่อน ทั้งสิ้น 20,196.61 ล้านบาท

  ณ สิ้นปี 2555 แหล่งใช้ไปของเงินทุนของบริษัท ประกอบด้วย ผลประโยชน์จ่ายตามกรมธรรม์
  ค่าสินไหมทดแทน

และค่าใช้จ่ายในการจัดการค่าสินไหมทดแทน จำนวนรวม 7,971.40 ล้านบาท
ค่าจ้างและบำเหน็จให้กับนายหน้าและนายหน้า 2,758.14 ล้านบาท
และเงินสำรองประกันชีวิตเพิ่มจากปีก่อน ทั้งสิ้น 22,872.80 ล้านบาท

4.3.2 การลงทุน

เนื่องจากรายได้หลักของบริษัทประกันชีวิตมาจากผลตอบแทนจากการลงทุน ดังนั้น
บริษัทจึงให้ความสำคัญกับการ

นำรายได้จากเบี้ยประกันที่ได้รับจากผู้ถือกรมธรรม์ไปลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความมั่นคงปลอดภัย
ขณะเดียวกันก็ให้ผลตอบแทนในระดับที่ยอมรับได้
เพื่อให้บริษัทสามารถจ่ายผลประโยชน์ตามภาระผูกพันตามกรมธรรม์ได้
ทั้งนี้การลงทุนจะต้องสอดคล้องกับระเบียบและกฎเกณฑ์การลงทุนที่กำหนดโดยสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
(“คปภ.”)

การลงทุนเป็นกิจกรรมที่มีความสำคัญมากต่อบริษัทประกันชีวิต
เนื่องจากเป็นกิจกรรมหลักที่บริษัทประกันชีวิต

ดำเนินการเพื่อจัดหากระแสเงินสดสำหรับชำระคืนให้กับผู้เอาประกันในกรณีที่ผู้เอาประกันเสียชีวิตหรือครบกำหนดการจ่ายคืนผลตอบแทน
โดยหลักสำคัญในการลงทุนของบริษัทประกันชีวิตก็คือ
บริษัทประกันชีวิตจะนำเบี้ยประกันที่ผู้เอาประกันส่งให้กับบริษัทไปลงทุน
โดยให้มีระยะเวลาและผลตอบแทนในการลงทุนสอดคล้องกับภาระผูกพันตามกรมธรรม์

บริษัทเน้นให้ความสำคัญต่อการลงทุนในสินทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนที่แน่นอน (Fixed Income)
และมีความเสี่ยงต่ำ

ซึ่งประกอบไปด้วยการลงทุนในพันธบัตรรัฐบาล พันธบัตรรัฐวิสาหกิจที่มีชื่อเสียงและมีความมั่นคงสูง

โครงสร้างของสายการลงทุน

  สายการลงทุนประกอบไปด้วย 3 ฝ่ายงาน ได้แก่ ฝ่ายวิจัยและบริหารความเสี่ยงการลงทุน
  ฝ่ายลงทุนตราสารหนี้

และฝ่ายลงทุนตราสารทุน
ผู้บริหารแต่ละฝ่ายงานจะดำเนินการพิจารณาการลงทุนโดยวิเคราะห์ผลตอบแทน ความเสี่ยง หรือ
ความเหมาะสมทางด้านอื่นๆ เช่น ข้อจำกัดของเงินกองทุน การจัดการทางด้าน ALM (Asset
Liability Management) เป็นต้น
ซึ่งแต่ละฝ่ายงานจะนำข้อสรุปจากการศึกษาสินทรัพย์ที่จะลงทุนเพื่อนำเสนอต่อสายงาน
โดยแบ่งอำนาจการพิจารณาวงเงินลงทุนตามระดับของฝ่ายงานและสายงาน
หากเกินขอบเขตอำนาจดังกล่าว
ผู้บริหารสายการลงทุนต้องขออนุมัติจากคณะกรรมการบริหารเพื่อพิจารณาเป็นกรณีไป
ทั้งนี้สายการลงทุนจะอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของกรรมการผู้จัดการใหญ่และคณะกรรมการการบริหารเพื่อให้การลงทุนเป็นไปตามนโยบายการลงทุนโดยรวมของบริษัทฯ

  เพื่อให้การดำเนินการลงทุนเป็นไปอย่างโปร่งใส
  นอกเหนือจากการตรวจสอบการทำงานของสายการลงทุนโดย

คปภ. และคณะกรรมการตรวจสอบของบริษัทฯแล้ว
บริษัทฯได้มีการให้ผู้ตรวจสอบจากภายนอกเข้าทำการประเมินระเบียบวิธีปฏิบัติการลงทุนเป็นประจำทุกปี
สำหรับรอบปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2555 ผู้สอบพบว่าบริษัทฯมีประสิทธิภาพการตรวจสอบภายใน
การลงทุนและการบริหารความเสี่ยงที่เหมาะสม

นโยบายการลงทุน

  เกณฑ์การลงทุนของบริษัทยึดถือตามประกาศกระทรวงพาณิชย์
  และประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริม

การประกอบธุรกิจประกันภัยว่าด้วยการลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันชีวิต
โดยนโยบายการลงทุนของบริษัทในปี 2555
ยังคงเน้นการให้ความสำคัญต่อการลงทุนในตราสารระยะยาวที่นอกจากจะให้ผลตอบแทนแน่นอน
มีความเสี่ยงต่ำแล้ว ยังช่วยเพิ่มอายุเฉลี่ยของตราสารหนี้ ( Duration )
ซึ่งเป็นสินทรัพย์ลงทุนของบริษัท ทำให้ลดความแตกต่างระหว่างอายุหนี้สินกับสินทรัพย์ที่บริษัทลงทุนได้
( Duration Mismatch ) ช่วยเพิ่มระดับเงินกองทุน
โดยตราสารหนี้ระยะยาวประกอบไปด้วยการลงทุนในพันธบัตรรัฐบาล พันธบัตรรัฐวิสาหกิจ
และตราสารหนี้ภาคเอกชนที่มีความมั่นคงสูง

  ในปี 2553 บริษัทมีเงินลงทุนในพันธบัตรรัฐบาลและรัฐวิสาหกิจคิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 66.04
  ในหุ้นกู้เอกชนคิดเป็น

สัดส่วนร้อยละ 10.08 ในตั๋วเงินคิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 5.22 และในหุ้นสามัญคิดเป็นสัดส่วนร้อยละ
9.16 ณ สิ้นปี 2554 บริษัทมีเงินลงทุนในพันธบัตรรัฐบาลและรัฐวิสาหกิจคิดเป็นสัดส่วนร้อยละ
62.49 ในหุ้นกู้เอกชนคิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 12.30 ในตั๋วเงินคิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 10.89
และในหุ้นสามัญคิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 7.62 ซึ่งเป็นการลงทุนในบริษัทจดทะเบียนที่มีผลประกอบการดี
และสร้างกำไรได้อย่างสม่ำเสมอ สำหรับปี 2555
บริษัทมีเงินลงทุนในพันธบัตรรัฐบาลและรัฐวิสาหกิจคิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 65.89 ใน

หุ้นกู้เอกชนคิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 11..65 ในตั๋วเงินคิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 8.90
และในหุ้นสามัญคิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 9.18 ซึ่งเป็นการลงทุนในบริษัทจดทะเบียนที่มีผลประกอบการดี
และสร้างกำไรได้อย่างสม่ำเสมอ

สัดส่วนเงินลงทุนในสินทรัพย์

+-------------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
| ประเภทสินทรัพย์      | ณ สิ้นปี  |       | ณ สิ้นปี  |       | ณ สิ้นปี  |       |
|                   | 2553   |       | 2554   |       | 2555   |       |
+-------------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
|                   | จำ     | สัดส่วน | จำ     | สัดส่วน | จำ     | สัดส่วน |
|                   | นวนเงิน |       | นวนเงิน |       | นวนเงิน |       |
|                   |        | (ร    |        | (ร    |        | (ร    |
|                   | (ล     | ้อยละ) | (ล     | ้อยละ) | (ล     | ้อยละ) |
|                   | ้านบาท) |       | ้านบาท) |       | ้านบาท) |       |
+-------------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
| เงินสดและ          | 859.53 | 1.00  | 2,     | 2.54  | 865.85 | 0.63  |
| เงินฝากสถาบันการเงิน |        |       | 736.72 |       |        |       |
+-------------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
| พันธบัตร            | 56,    | 66.04 | 67,    | 62.49 | 91,    | 65.89 |
|                   | 702.14 |       | 446.93 |       | 249.68 |       |
+-------------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
| ตั๋วเงิน             | 7,     | 8.39  | 11,    | 10.89 | 12,    | 8.90  |
|                   | 205.00 |       | 750.00 |       | 322.31 |       |
+-------------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
| หุ้นทุน              | 7,     | 9.61  | 8,     | 7.62  | 12,    | 9.18  |
|                   | 862.98 |       | 227.32 |       | 717.04 |       |
+-------------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
| หุ้นกู้               | 8,     | 10.08 | 13,    | 12.30 | 16,    | 11.65 |
|                   | 654.59 |       | 274.85 |       | 134.59 |       |
+-------------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
| หน่วยลงทุน          | 2,     | 2.82  | 2,     | 2.21  | 2,     | 1.85  |
|                   | 421.91 |       | 380.47 |       | 555.69 |       |
+-------------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
| เงินให้กู้ยืมสุทธิ       | 2,     | 2.51  | 2,     | 1.96  | 2,     | 1.91  |
|                   | 158.05 |       | 113.08 |       | 649.10 |       |
+-------------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+
| รวม               | 85,    | 1     | 107,   | 1     | 138,   | 1     |
|                   | 864.19 | 00.00 | 931.70 | 00.00 | 494.26 | 00.00 |
+-------------------+--------+-------+--------+-------+--------+-------+

ผลตอบแทนการลงทุน

การบริหารการลงทุนของบริษัทในปี 2555 มีสินทรัพย์ลงทุนเฉลี่ย 123,065.40 ล้านบาท เพิ่มจาก 96,231.21 ล้านบาทในปี 2554 โดยมีรายได้จากการลงทุนสุทธิก่อนผลกระทบจากอัตราแลกเปลี่ยนและส่วนลดเบี้ยรับล่วงหน้าจำนวน 6,263.24 ล้านบาท เพิ่มขึ้น จากปี 2554 ที่มีจำนวน 5,075.35 ล้านบาท คิดเป็นอัตราผลตอบแทนจากการลงทุนร้อยละ 5.09 ในปี 2555 ลดลงเล็กน้อยเมื่อเทียบกับอัตราผลตอบแทนจากการลงทุน ร้อยละ 5.27 ในปี 2554 

รายได้จากการลงทุนประจำปี 2553 – 2555

หน่วย : ล้านบาท

  --------------------------------------- ----------- ----------- ------------
                                          ปี 2553      ปี 2554      ปี 2555

  รายได้ดอกเบี้ยและส่วนลดรับสุทธิ                3,065.67    4 ,066.83   5,189.94

  รายได้เงินปันผล                            470.23      695.35      571.53

  กำไรจากการซื้อขายหลักทรัพย์                  432.49      344.10      480.10

  กำไร ( ขาดทุน )                          2.14        (13.30)     1.19
  ที่ยังไม่รับรู้จากการซื้อขายหลักทรัพย์                                      

  กำไร ( ขาดทุน ) ที่ยังไม่รับรู้จากการ forward   16.20       (17.63)     20.49
  contract                                                        

  ส่วนลดเบี้ยรับล่วงหน้าและค่าใช้จ่ายอื่น            70.81       64.46       57.63

  รายได้จากการลงทุนรวม*                     3,986.73    5,075.35    6,263.24

  ผลตอบแทนจากการลงทุน (ร้อยละ)              5.35        5.27        5.09

  สินทรัพย์ลงทุนเฉลี่ย                          74,557.36   96,231.21   123,065.40
  --------------------------------------- ----------- ----------- ------------

* ก่อนผลกระทบของอัตราแลกเปลี่ยนและส่วนลดเบี้ยรับล่วงหน้า

การบริหารความเสี่ยงจากการลงทุน

ความเสี่ยงจากความผันผวนของอัตราดอกเบี้ยที่อาจส่งผลกระทบต่อสัดส่วนความเพียงพอของเงินกองทุน
ทั้งนี้

บริษัทมีแนวทางในการบริหารความเสี่ยงโดยการจัดการด้าน ALM (Asset Liability
Management) รวมทั้งประเมินและติดตามความเพียงพอของเงินกองทุน พร้อมทั้งทำการทดสอบ
Stress test และ Scenario test ภายใต้สถานการณ์สมมุติต่างๆ
ทั้งปัจจุบันและล่วงหน้าอย่างสม่ำเสมอ เพื่อการวางแผนการบริหารเงินกองทุน
และการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินได้อย่างเหมาะสม นอกจากนี้ ในการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการใหม่
ๆ บริษัทจะพิจารณาประเด็นความเสี่ยงดังกล่าวอย่างคลอบคลุม
เพื่อให้มั่นใจว่าความเสี่ยงด้านตลาดได้มีการประเมินอย่างเพียงพอก่อนนำเสนอผลิตภัณฑ์แก่ลูกค้า

  สำหรับความเสี่ยงด้านเครดิต
  บริษัทได้จัดสรรเงินลงทุนส่วนใหญ่ในตราสารระยะยาวที่ให้ผลตอบแทนคงที่ของ

ภาครัฐ ซึ่งเป็นตราสารที่มีความเสี่ยงต่ำ ขณะที่การลงทุนตราสารของภาคเอกชน
บริษัทได้ลงทุนโดยเน้นถึงความปลอดภัยของเงินลงทุนสูงสุด โดยเลือกลงทุนในบริษัทชั้นนำ
พร้อมทั้งมีการวิเคราะห์บริษัทผู้ออกตราสาร โดยการวิเคราะห์ถึงประวัติ ความสามารถ
และจริยธรรมของผู้บริหารในการดำเนินธุรกิจ
นอกจากนี้ยังวิเคราะห์ถึงความสามารถในการชำระหนี้โดยอาศัยข้อมูลจากงบการเงินเพื่อทำการวิเคราะห์อัตราส่วนทางการเงิน
ความสามารถในการทำกำไร ระดับหนี้ สภาพคล่อง และประสิทธิภาพในการดำเนินธุรกิจ
ตลอดจนมีการติดตามและทบทวนผลการดำเนินงานของบริษัทผู้ออกตราสารอยู่เป็นประจำ

  สำหรับการลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงมากขึ้น เช่น หุ้นสามัญ
  บริษัทเน้นการลงทุนระยะยาวในธุรกิจที่มี

ปัจจัยพื้นฐานที่แข็งแกร่ง มีหนี้สินไม่มากนัก และให้ผลตอบแทนในรูปเงินปันผลที่ดีในระยะยาว
สำหรับความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยนจากการลงทุนในหลักทรัพย์ที่เป็นสกุลเงินต่างประเทศ
บริษัทได้มีการทำการป้องกันความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยนไว้แล้วทั้งจำนวน
ซึ่งมากกว่าเงื่อนไขที่นายทะเบียนกำหนดไว้ตามแต่ละประเภทของหลักทรัพย์

4.3.3 ความสามารถในการดำรงเงินกองทุน⁵

  ณ สิ้นปี 2553 บริษัทมีส่วนของผู้ถือหุ้นทั้งสิ้น 10,916.70 ล้านบาท
  และบริษัทสามารถดำรงเงินกองทุนไว้ที่

11,353.02 ล้านบาท เมื่อเทียบกับ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2552 บริษัทมีส่วนของผู้ถือหุ้นทั้งสิ้น
13,431.22 ล้านบาท โดยสามารถดำรงเงินกองทุนไว้ที่ 7,034.70 ล้านบาท คิดเป็นสัดส่วน 8.2
เท่า และ 6.57 เท่าตามลำดับ ของจำนวนเงินกองทุน เกินกว่าที่ คปภ.
กำหนดไว้ว่าบริษัทประกันชีวิตต้องดำรงไว้ซึ่งเงินกองทุนตลอดเวลาที่ประกอบธุรกิจประกันชีวิต
เป็นจำนวนไม่น้อยกว่าร้อยละ 2 ของเงินสำรองประกันชีวิต แต่ทั้งนี้ไม่ต่ำกว่า 50 ล้านบาท

ตั้งแต่เดือนกันยายน 2554
สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัยได้บังคับใช้เกณฑ์การดำรงเงินกองทุนของบริษัทประกันชีวิตแบบใหม่แทนเกณฑ์เดิมที่ไม่เกินร้อยละ
2 ของเงินสำรองประกันชีวิต มาใช้เกณฑ์การดำรงเงินกองทุนตามระดับความเสี่ยง (Risk Based
Capital) โดยได้กำหนดให้คำนวณระดับความเพียงพอของเงินกองทุน (Capital Adequacy
Ratio) โดยใช้เงินกองทุนที่สามารถนำมาใช้ได้ทั้งหมดของบริษัท (Total Capital
Available) เทียบกับเงินกองทุนที่ต้องดำรงไว้ทั้งหมด (Total Capital Required)
ซึ่งตามกฎหมายได้กำหนด CAR Ratio ไว้ที่ 100% แต่สำหรับการดูแลบริษัทประกันชีวิตนั้น
สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
จะดูแลให้อยู่ในระดับไม่ต่ำกว่า 125% ในปี 2555 และเพิ่มขึ้นเป็นไม่ต่ำกว่า 140% ตั้งแต่ปี 2556
เป็นต้นไป

  ณ สิ้นปี 2554 บริษัทมีเงินกองทุนที่สามารถนำมาใช้ได้ทั้งหมด 20,352.15 ล้านบาท
  คิดเป็นอัตราการดำรง

เงินกองทุนตามระดับความเสี่ยง เท่ากับ 222.31%
ซึ่งมากกว่าเกณฑ์ที่สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
ได้กำหนดไว้ที่ 125%

  ณ สิ้นเดือนกันยายน 2555 บริษัทมีเงินกองทุนที่สามารถนำมาใช้ได้ทั้งหมด 25,169.73 ล้านบาท
  คิดเป็นอัตราการ

ดำรงเงินกองทุนตามระดับความเสี่ยง เท่ากับ 273.90%
ซึ่งมากกว่าเกณฑ์ที่สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
ได้กำหนดไว้ที่ 125% สำหรับ ณ สิ้นปี 2555 อยู่ในระหว่างการจัดทำตัวเลข
โดยสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
ได้กำหนดส่งรายงานภายในเดือนเมษายน 2556

4.3.4 นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

  รายจ่ายของบริษัท แบ่งออกเป็น 2 ประเภทหลัก ๆ คือ
  รายจ่ายที่สามารถประมาณจำนวนเงินและกำหนดเวลาชำระ

ได้อย่างแน่นอน เช่น ค่าจ้างและบำเหน็จ ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานต่าง ๆ เป็นต้น
และรายจ่ายที่ไม่อาจคาดการณ์ได้ล่วงหน้า ซึ่งหมายถึงค่าสินไหมทดแทน ดังนั้น
บริษัทจึงดำเนินการจัดสรรเงินสำรองประกันชีวิตไว้ให้สอดคล้องกับรายจ่ายดังกล่าว

  โดยบริษัทจะทำการกันเบี้ยประกันภัยรับบางส่วนสำหรับใช้เป็นค่าใช้จ่ายประเภทแรก
  ซึ่งเบี้ยประกันภัยรับส่วนที่ถูก

กันออกมาจะไม่แตกต่างไปจากค่าใช้จ่ายที่จะเกิดขึ้นจริงมากนัก
เนื่องจากค่าใช้จ่ายประเภทนี้มีจำนวนคงที่หรือแปรผันตามจำนวนเบี้ยประกันภัยรับและสามารถประมาณเวลาชำระได้ล่วงหน้า
แต่หากเป็นค่าใช้จ่ายประเภทที่สอง
บริษัทจะจัดสรรเบี้ยประกันรับส่วนที่เหลือจากค่าใช้จ่ายประเภทแรกไว้เป็นเงินสำรองประกันชีวิต
เพื่อทำการลงทุนในตราสารทางการเงินที่มีระยะเวลาการลงทุนสัมพันธ์กับภาระค่าสินไหมทดแทนที่คาดว่าจะเกิดขึ้น
โดยในปี 2553 - 2555 บริษัทมีการตั้งเงินสำรองเพิ่มขึ้นจากปีก่อน 15,535.91 ล้านบาท
20,196.61 ล้านบาท และ 22,872.80 ล้านบาทตามลำดับ
ซึ่งคิดเป็นสัดส่วนต่อเบี้ยรับสุทธิในแต่ละปีร้อยละ 60.05 ร้อยละ 65.01 และร้อยละ 67.02
ตามลำดับ

⁵ เงินกองทุน หมายถึง
ทรัพย์สินส่วนที่เกินกว่าหนี้สินของบริษัทตามราคาประเมินทรัพย์สินและหนี้สินของบริษัทที่ประเมินตามพระราชบัญญัติประกันชีวิต
พ.ศ. 2535

4.3.5 การพัฒนาแบบประกัน

  ปัจจุบันบริษัทมีกรมธรรม์ที่หลากหลายเพื่อสนองต่อความต้องการของลูกค้าในแต่ละกลุ่ม
  อย่างไรก็ตาม ฝ่าย

คณิตศาสตร์ของบริษัทยังคงมีกระบวนการในการพัฒนากรมธรรม์ใหม่ ๆ
รวมถึงการปรับปรุงกรมธรรม์ที่ออกเสนอขายอยู่แล้วอย่างต่อเนื่อง
เพื่อให้สอดคล้องกับการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมของผู้บริโภค
และการเปลี่ยนแปลงของภาวการณ์ลงทุนและอัตราผลตอบแทนทั่วไป
โดยกระบวนการพัฒนาแบบประกันดังกล่าวนอกจากจะได้รับข้อมูลความต้องการของลูกค้าและภาวะการแข่งขันของธุรกิจประกันชีวิตผ่านการสื่อสารจากสายงานการตลาดแล้ว
บริษัทยังได้รับการสนับสนุนจากบริษัทรับประกันภัยต่อที่เป็นคู่ค้า และบริษัท นิปปอนไลฟ์ อินชัวรันส์
ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นใหญ่ของบริษัทอีกด้วย

  ขั้นตอนการพัฒนาแบบประกันชนิดใหม่

[]

4.4 หลักเกณฑ์สำคัญที่เกี่ยวข้องกับการประกอบธุรกิจประกันชีวิต

บริษัทประกอบธุรกิจประกันชีวิตซึ่งกำกับดูแลโดยหน่วยงานรัฐ ได้แก่ กระทรวงการคลัง และ คปภ.
โดยหน่วยงานซึ่งมีหน้าที่กำกับและดูแลการประกอบธุรกิจประกันชีวิตได้มีการออกหลักเกณฑ์ต่าง ๆ
มาเพื่อควบคุมให้บริษัทประกันชีวิตดำเนินธุรกิจโดยมีความโปร่งใส
และดำรงไว้ซึ่งสถานะทางการเงินซึ่งสามารถรับผิดชอบต่อผู้ทำประกันได้ในอนาคต
โดยหลักเกณฑ์สำคัญของหน่วยงานที่กำกับดูแลการประกอบธุรกิจประกันชีวิต
และสถานะปัจจุบันของบริษัทสำหรับหลักเกณฑ์ดังกล่าวสามารถสรุปได้ดังต่อไปนี้

+---------+----------------------+------------------------+-----------+
| หลักเกณ  | สรุปหลักเกณฑ์           | สถานะของบริษัท ณ สิ้นปี     | หมายเหตุ   |
| ฑ์เกี่ยวกับ |                      | 2555                   |           |
+=========+======================+========================+===========+
| สถาน    | บริษัทประก             | บริษัทได้แปลงสภาพเป็น      | พรบ.      |
| ภาพบริษัท | ันชีวิตทุกบริษัทต้องเป็นบริษัท | บริษัทมหาชนเมื่อเดือนธันวาคม | ประกันชีวิต  |
|         | มหาชน จำกัด           | 2550                   |           |
+---------+----------------------+------------------------+-----------+
| เ       | บริษัทต้องดำรงไว้ซึ่งค     | บริษัท                   | การ       |
| งินกองทุน | วามเพียงพอของเงินกองทุน | มีความเพียงพอของเงินกองทุน | กำกับเงินกอ |
|         | (CAR Ratio)          | ณ เดือนกันยายน 2555      | งทุนตามระด |
|         | ไม่ต่ำกว่าร้อยละ 125     |                        | ับความเสี่ยง |
|         |                      | เท่ากับ 274%             |           |
+---------+----------------------+------------------------+-----------+
| เ       | บ                    | บร                     | การคำนว   |
| งินสำรอง | ริษัทต้องกันเงินสำรองไว้เท | ิษัทมีการกันเงินสำรองตามหลัก | ณเป็นไปตาม |
|         | ่ากับเกณฑ์ที่กระทรวงกำหนด | คณิตศาสตร์ประกันภัยที่พอเพียง | หลักคณิตศาส |
|         | โดยบริษัทเลือกใช้วิธ      | ถูกต้องตามที่กฎหมายกำหนดไว้ | ตร์ประกันภัย |
|         | ีการสำรองประกันภัยสัดส่วน |                        | และ       |
|         | (Fractional Reserve) | -   ณ สิ้นปี 2555         | ถูกต้องตามม |
|         | ซึ่งกำหนดให้            |     บริษัทมีเงินสำรองทั้งสิ้น  | าตรฐานบัญชี |
|         |                      |     112,337.33         |           |
|         |   สำหรับกรมธรรม์ใดๆ    |                        |           |
|         |                      |   ล้านบาท               |           |
|         | เงินสำรองของกรมธรรม์นั้น |                        |           |
|         |   ณ                  |                        |           |
|         |   จุดเวลาใดมีค่า        |                        |           |
|         | เท่ากับเงินสำรองประกันภัย |                        |           |
|         |   ณ                  |                        |           |
|         |   วันครบรอบปีกร        |                        |           |
|         | มธรรม์ประกันภัยครั้งหลังสุด |                        |           |
|         |   ร                  |                        |           |
|         | วมกับผลต่างของเงินสำรอง |                        |           |
|         |   ณ                  |                        |           |
|         |                      |                        |           |
|         | วันครบรอบปีกรมธรรม์ถัดไป |                        |           |
|         |   กับเงินสำรอง ณ       |                        |           |
|         |   วันครบรอบปีกร        |                        |           |
|         | มธรรม์ประกันภัยครั้งหลังสุด |                        |           |
|         |   คูณด้วยจำนวนช่วงเว    |                        |           |
|         | ลานับแต่หลังวันครบรอบปีกร |                        |           |
|         | มธรรม์ประกันภัยครั้งหลังสุด |                        |           |
|         |   ถึงวันที่คำนวณเงินสำรอง |                        |           |
|         |   (ในหน่วยปี)          |                        |           |
|         |   รวมกับเบี้ยประกันภัยรับส |                        |           |
|         | ุทธิส่วนของช่วงเวลาหลังวัน |                        |           |
|         | ที่คำนวณเงินสำรองไปจนถึง |                        |           |
|         | วันครบรอบปีกรมธรรม์ถัดไป |                        |           |
+---------+----------------------+------------------------+-----------+
| ค       | บริษัทต้อง              |   บริษัทมีก               | ประกาศ    |
| ่าตอบแทน | จ่ายค่าตอบแทนให้กับตัวแทน | ารจ่ายค่าตอบแทนให้กับตัวแทน | นายทะเบียน |
|         | และนายหน้า            |   และนายหน้าของบริษัท     | เรื่องอ     |
|         |                      |   ในอัตราที่แตกต          | ัตราค่าจ้างห |
|         | -   ปีแรก ไม่เกินร้อยละ  | ่างกันไปตามชนิดของกรมธรรม์ | รือค่าบำเหน |
|         |     40 ของ FYP       |                        | ็จสำหรับตัวแ |
|         |                      |   เป็น                  | ทนประกันชีว |
|         | -   ปีที่ 2             | ไปตามสัดส่วนที่กฎหมายกำหนด | ิตและนายหน |
|         |     ไม่ต่ำกว่าร้อยละ 40  |                        | ้าประกันชีวิต |
|         |     ของค่าตอบแทนปีแรก  |                        |           |
|         |                      |                        | กันยายน    |
|         | -   ปีที่ 3             |                        | 2541      |
|         |     ไม่ต่ำกว่าร้อยละ 25  |                        |           |
|         |     ของค่าตอบแทนปีแรก  |                        |           |
|         |                      |                        |           |
|         | -   ปีที่ 4 เป็นต้นไป     |                        |           |
|         |     ตามความเหมาะสม   |                        |           |
+---------+----------------------+------------------------+-----------+
| สัดส่วน   | บริษัทต้องทำการลงท      | ปัจจุบันบริษัทได้มีก          | ประกาศ    |
| การลงทุน | ุนในหลักทรัพย์แต่ละชนิดตาม | ารลงทุนในหลักทรัพย์ต่างๆตาม | นายทะเบียน |
|         | หลักเกณฑ์ที่กระทรวงกำหนด | ข้อกำหนดของกระทรวงกำหนด | เรื่อง      |
|         |                      |                        | หลักเกณฑ์   |
|         | -   ซื้อหุ้นประ          | -   บริษัทมีการล          | การให     |
|         | กันชีวิต/ภัยได้ไม่เกินร้อยละ | งทุนในหุ้นบริษัทชีวิต/ภัยไม่เกิน | ้ความเห็นชอ |
|         |     10               |     ร้อยละ 10           | บการลงทุนใ |
|         |     ข                |                        | นอสังหาริมท |
|         | องบริษัทประกันชีวิต/ภัยนั้นๆ |  ของบริษัทประกันชีวิต/ภัยนั้นๆ | รัพย์ของบริษ |
|         |                      |                        | ัทประกันชีวิต |
|         |  และรวมแล้วไม่เกินร้อยละ |    และรวมแล้วไม่เกินร้อยละ |           |
|         |     10 ของสินทรัพย์รวม  |     10 ของสินทรัพย์รวม    | ตุลาคม     |
|         |                      |                        | 2549      |
|         | -   ลงทุนในหุ้นของบ     | -   บริษัทไม่มีการลงทุน     |           |
|         | ริษัทจำกัดนอกจากบริษัทประ | ในหุ้นของบริษัทใดๆเกินร้อยละ | ประก      |
|         | กันชีวิต/ภัยได้ไม่เกินร้อยละ |     15 ของบริษัทนั้นๆ      | าศกระทรวง |
|         |     15 ของบริษัทใดๆนั้น  |                        | เรื่อง      |
|         |                      |    และมีการลงทุนในหุ้นทั้งสิ้น | การลงทุน   |
|         |  และรวมแล้วไม่เกินร้อยละ |     ร้อยละ 9.18         | ประกอบธุรก |
|         |     20 ของสินทรัพย์รวม  |     ของสินทรัพย์รวม       | ิจอื่นของบริษ |
|         |                      |                        | ัทประกันชีวิต |
|         | -   ลงทุนในห          | -   บริษัทลงทุนในหุ้นกู้      |           |
|         | ุ้นกู้บริษัทจำกัดไม่เกินร้อยละ |     ร้อยละ 11.65        | ตุลาคม     |
|         |     20               |     ของสินทรัพย์รวม       | 2547      |
|         |     ของสินทรัพย์บริษัทรวม |                        |           |
|         |                      | -   บริษัทลงทุนในตั๋วเงิน    |           |
|         | -   ลงทุนในต          |     ร้อยละ 8.90         |           |
|         | ั๋วเงินของธนาคารแต่ละแห่ง |     ของสินทรัพย์รวม       |           |
|         |     รวมก             |                        |           |
|         | ับภาระผูกพันกับธนาคารนั้นๆ | -   บริษัทลงทุนในหน่วยลงทุน |           |
|         |     ไม่เกินร้อยละ 20    |     ร้อยละ 1.85         |           |
|         |     ของสินทรัพย์บริษัทรวม |     ของสินทรัพย์รวม       |           |
|         |                      |                        |           |
|         | -   ลงทุน             | -   การลงทุนนอกราชอาณาจ |           |
|         | ในหน่วยลงทุนไม่เกินร้อยละ | ักรทุกรายการได้รับความเห็นช |           |
|         |     20 ของสินทรัพย์รวม  | อบจากนายทะเบียนทุกรายการ |           |
|         |                      |                        |           |
|         | -                    | -   บริษัทไ              |           |
|         | การลงทุนนอกราชอาณาจักร | ม่มีการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ |           |
|         |     ทำได้ก็ต่อเมื่อได้รับคว |                        |           |
|         | ามเห็นชอบจากนายทะเบียน |                        |           |
|         |                      |                        |           |
|         | -   การลงทุนใน        |                        |           |
|         | อสังหาริมทรัพย์ต้องได้รับคว |                        |           |
|         | ามเห็นชอบจากนายทะเบียน |                        |           |
|         |                      |                        |           |
|         | -                    |                        |           |
|         | ลงทุนในพันธบัตรรัฐบาลไทย |                        |           |
|         |     ตัวเงินคลัง         |                        |           |
|         |     พันธบัตรธนาคาร     |                        |           |
|         | แห่งประเทศไทยได้ไม่จำกัด |                        |           |
+---------+----------------------+------------------------+-----------+
| สินเชื่อ   | -   ให้สินเชื่อเพ        | -   สินเชื่อให้แก่บุคค       | ประกาศกระ |
|         | ื่อที่อยู่อาศัยได้ไม่เกินรายละ | ลธรรมดาเพื่อที่อยู่อาศัยของบร | ทรวงพาณิชย์ |
|         |     20 ล้านบาท        | ิษัทเป็นไปตามหลักเกณฑ์ทุกราย | เรื่อง      |
|         |     ไม่เกินร้อยละ 90    |     รวมยอ              | การลงทุน   |
|         |     ของร             | ดสินเชื่อดังกล่าวคิดเป็นร้อยละ | ประกอบธุรก |
|         | าคาประเมินสินทรัพย์จำนอง |     0.05 ของสินทรัพย์รวม  | ิจอื่นของบริษ |
|         |     รวมแล้วไม่เกินร้อยละ |                        | ัทประกันชีวิต |
|         |     25               | -   สินเชื่ออื่นของบร       | (ฉบับที่ 3)  |
|         |                      | ิษัทเป็นไปตามหลักเกณฑ์ทุกราย |           |
|         |  ของสินทรัพย์รวมของบริษัท |     รวมยอ              | 24 มกราคม |
|         |                      | ดสินเชื่อดังกล่าวคิดเป็นร้อยละ | 2550      |
|         |   ระยะเวลาสินเชื่อไม่เกิน |     1.81 ของสินทรัพย์รวม  |           |
|         |     30 ปี             |                        |           |
|         |                      | -   ส                  |           |
|         | -   ให้สินเชื่ออื่น        | ินเชื่อให้แก่บุคคลธรรมดาและส |           |
|         |     เมื่อรวมกับ         | ินเชื่ออื่นรวมแล้วคิดเป็นร้อยละ |           |
|         | เจ้าหนี้อื่นแล้วไม่เกินร้อยละ |     1.86 ของสินทรัพย์รวม  |           |
|         |     70               |                        |           |
|         |     ของร             | -   สินเชื่อแก่พนักงานของบร |           |
|         | าคาประเมินสินทรัพย์จำนอง | ิษัทเป็นไปตามหลักเกณฑ์ทุกราย |           |
|         |                      |                        |           |
|         |    แต่ละรายไม่เกินร้อยละ |  รวมยอดสินเชื่อดังกล่าวคิดเป |           |
|         |     5                | ็นร้อยละ0.04ของสินทรัพย์รวม |           |
|         |                      |                        |           |
|         |  ของสินทรัพย์รวมของบริษัท |                        |           |
|         |     รวมทุกรายไม่เกิน    |                        |           |
|         |     ร้อยละ 20         |                        |           |
|         |                      |                        |           |
|         |  ของสินทรัพย์รวมของบริษัท |                        |           |
|         |                      |                        |           |
|         |   ระยะเวลาสินเชื่อไม่เกิน |                        |           |
|         |     20 ปี             |                        |           |
|         |                      |                        |           |
|         | -   ส                |                        |           |
|         | ินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและสินเ |                        |           |
|         | ชื่ออื่นรวมแล้วไม่เกินร้อยละ |                        |           |
|         |     35 ของสินทรัพย์รวม  |                        |           |
|         |                      |                        |           |
|         | -   ให้สินเชื่อ          |                        |           |
|         | แก่พนักงานได้ไม่เกินรายละ |                        |           |
|         |     1 ล้านบาท         |                        |           |
|         |                      |                        |           |
|         |  และรวมแล้วไม่เกินร้อยละ |                        |           |
|         |     5                |                        |           |
|         |                      |                        |           |
|         |  ของสินทรัพย์รวมของบริษัท |                        |           |
|         |                      |                        |           |
|         |   ระยะเวลาสินเชื่อไม่เกิน |                        |           |
|         |     10 ปี             |                        |           |
+---------+----------------------+------------------------+-----------+
| ตัวแทนป  | -   ผู้ข               | -   ตัวแทนประกันชีวิต      | ประกาศ    |
| ระกันชีวิต | อรับใบอนุญาตเป็นตัวแทนปร | ของบริษัททุกคนได้รับการอบรม | คปภ.      |
|         | ะกันชีวิตต้องได้ผ่านการอบร |     และผ่านการทด        | เร        |
|         | มและสอบผ่านตามเกณฑ์ที่นา | สอบสำหรับขอรับใบอนุญาตและ | ื่องหลักเกณฑ์ |
|         | ยทะเบียนประกาศกำหนดไว้ | ต่ออายุใบอนุญาตตามระเบียบที่ | วิธีการ     |
|         |                      |     คปภ. กำหนด         | เงื่อนไข    |
|         | -   ตัวแทน            |                        | ก         |
|         | ประกันชีวิตที่ประสงค์จะขอต |                        | ารขออนุญาต |
|         | ่ออายุใบอนุญาตต้องผ่านการ |                        | การอน     |
|         | อบรมเพิ่มเติมตามหลักสูตรที่ |                        | ุญาตและการ |
|         |     คปภ. ประกาศกำหนด |                        | ต่ออายุใบอน |
|         |                      |                        | ุญาตเป็นตัวแ |
|         |                      |                        | ทนประกันชีว |
|         |                      |                        | ิตและนายหน |
|         |                      |                        | ้าประกันชีวิต |
|         |                      |                        | พ.ศ. 2551 |
+---------+----------------------+------------------------+-----------+
| สินทรัพ   | -                    | -   บริษัทได             | ประกาศ    |
| ย์หนุนหลัง |   ให้จัดสินทรัพย์หนุนหลังเป | ้จัดให้มีสินทรัพย์หนุนหลังจำนวน | คปภ. เรื่อง |
|         | ็นจำนวนไม่น้อยกว่าร้อยละจ |     142,964 ล้านบาท     | การจัดสรรส |
|         | ำนวนเงินสำรองและจำนวน |     ซึ่งคิดเป็น ร้อยละ      | ินทรัพย์ไว้สำ |
|         | หนี้สินและภาระผูกพันรวมกัน |     119.64             | หรับหนี้สินแล |
|         |                      |                        | ะภาระผูกพัน |
|         |                      | ของจำนวนเงินสำรองและจำน | ตามสัญญาปร |
|         |                      | วนหนี้สินและภาระผูกพันรวมกัน | ะกันชีวิตและ |
|         |                      |                        | การฝากสินท |
|         |                      |                        | รัพย์ไว้กับสถ |
|         |                      |                        | าบันการเงิน |
|         |                      |                        | พ.ศ. 2551 |
|         |                      |                        |           |
|         |                      |                        | ลงวันที่ 9   |
|         |                      |                        | ธันวาคม    |
|         |                      |                        | 2551      |
+---------+----------------------+------------------------+-----------+
| Foreign | -   มีกรรมการซึ่งมีส     | -   ป                  | พรบ.      |
| Limit   | ัญชาติไทยไม่ต่ำกว่าสามในส | ัจจุบันบริษัทมีกรรมการต่างชาติ | ประกันชีวิต  |
|         | ี่ของจำนวนกรรมการทั้งหมด |     3 คน จากทั้งหมดจำนวน |           |
|         |                      |     14 คน              |           |
|         | -   มีผู้ถือหุ้นสัญชาต      |                        |           |
|         | ิไทยถือหุ้นรวมกันเกินร้อยละ | -   ณ 28 ธันวาคม 2555   |           |
|         |     75               |                        |           |
|         |     ข                |    ผู้ถือหุ้นที่ไม่ได้มีสัญชาติไทย |           |
|         | องจำนวนหุ้นที่มีสิทธิออกเสีย |                        |           |
|         | งและจำหน่ายได้แล้วทั้งหมด |   ร้อยละ 24.43          |           |
|         |                      |   ของจำนวนหุ้นที่มีสิทธิออกเ  |           |
|         |                      | สียงและจำหน่ายได้แล้วทั้งหมด |           |
|         |                      |   (สัดส่วนผู้ถือหุ้นใน Thai   |           |
|         |                      |   NVDR มีร้อยละ 4.13)    |           |
+---------+----------------------+------------------------+-----------+

4.5 งานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

- ไม่มี -