การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

1.  ลักษณะบริการ

  ธนาคารจำแนกผลิตภัณฑ์หรือบริการ ดังนี้

1.  กิจการธนาคารในประเทศ (Domestic Banking)

ธนาคารมุ่งเน้นการทำธุรกิจหลัก คือ การให้สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์
สินเชื่อเพื่อการอุปโภคและบริโภค บริการเงินฝาก สินเชื่อประเภทต่างๆ
บริการอิเล็กทรอนิกส์ผ่านเอทีเอ็ม อินเทอร์เน็ต โทรศัพท์และโทรศัพท์มือถือ บริการบัตรเครดิต
บริการบัตรเดบิต และบริการทางการเงินอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง
โดยทำธุรกิจผ่านเครือข่ายสาขาในประเทศ 1,039 แห่ง เป็นสาขาเต็มรูปแบบ 672 แห่ง
สาขาไมโคร 367 แห่ง สำนักธุรกิจและสำนักธุรกิจย่อย 234 แห่ง
โดยมียอดเงินให้สินเชื่อจำนวนร้อยละ 87.2 ของยอดเงินให้สินเชื่อรวม ส่วนที่เหลือร้อยละ 12.8
เป็นเงินให้สินเชื่อของกิจการธนาคารต่างประเทศ

โครงสร้างการจัดการกิจการธนาคารในประเทศ

เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการให้บริการ การเพิ่มสัดส่วนการตลาด การขยายรายได้ค่าธรรมเนียม
การพัฒนาช่องทางการให้บริการอย่างต่อเนื่อง และการเสนอขายบริการเป็นชุดผลิตภัณฑ์
ธนาคารได้จัดโครงสร้างการจัดการของกิจการธนาคารในประเทศ โดยแบ่งกลุ่มลูกค้าธนาคารเป็น
4 กลุ่ม ได้แก่ ลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ ลูกค้าธุรกิจรายกลาง ลูกค้าธุรกิจรายปลีก และลูกค้าบุคคล
และจัดตั้งสำนักธุรกิจสำหรับลูกค้ารายกลางและรายปลีก
เพื่อให้มีเจ้าหน้าที่ในพื้นที่ที่ดูแลกลุ่มลูกค้าดังกล่าวเป็นการเฉพาะ
ในขณะที่กลุ่มลูกค้ารายใหญ่จะได้รับการดูแลโดยเจ้าหน้าที่ที่สำนักงานใหญ่ นอกจากนี้
มีการรวมศูนย์งานกลั่นกรองและพิจารณาอนุมัติสินเชื่อไว้ที่สำนักงานใหญ่
และรวมงานด้านปฏิบัติการสนับสนุนมาไว้ที่ศูนย์ปฏิบัติการ 12 ศูนย์
เพื่อให้สาขามุ่งเน้นเฉพาะงานด้านการตลาดและการให้บริการลูกค้าได้อย่างเต็มที่

การให้บริการสำหรับกลุ่มลูกค้าธุรกิจ

ธนาคารให้บริการแก่ลูกค้าธุรกิจทั้งขนาดใหญ่ ขนาดกลาง และรายปลีก
โดยการให้สินเชื่อระยะสั้นและระยะยาว สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์ เงินทุนหมุนเวียน เงินเบิกเกินบัญชี
การขายลดเช็ค การให้เงินกู้ยืมระยะสั้น รวมทั้งบริการอื่น เช่น
หนังสือค้ำประกันเพื่อการยื่นซองประกวดราคา (Bid Bond) เพื่อการปฏิบัติตามสัญญา
(Performance Bond) บริการด้านเงินฝาก การโอนเงิน การบริหารเงินสด
และบริการธุรกรรมวานิชธนกิจ

รายละเอียดของการให้บริการกลุ่มลูกค้าธุรกิจทั้ง 3 กลุ่ม สรุปได้ ดังนี้

-   ลูกค้าธุรกิจรายใหญ่

สายลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ของธนาคารให้บริการทางการเงินแก่บริษัทไทยที่มีขนาดใหญ่หรือกลุ่มบริษัทในภาคอุตสาหกรรมหลักของประเทศ
รวมทั้งบริษัทข้ามชาติที่ดำเนินธุรกิจอยู่ในประเทศไทย
ผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินสำหรับลูกค้ากลุ่มนี้ส่วนใหญ่มีความซับซ้อนและได้รับการจัดสรรขึ้นเป็นพิเศษสำหรับลูกค้าเฉพาะราย
เช่น บริการจัดการเงินสด บริการชำระเงิน บริการสินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ
และสินเชื่อสำหรับบริษัทขนาดใหญ่
โดยธนาคารได้มอบหมายเจ้าหน้าที่ซึ่งมีความเชี่ยวชาญในแต่ละอุตสาหกรรมคอยให้การดูแลลูกค้าเพื่อที่จะได้เสนอบริการที่สอดคล้องกับความต้องการที่เฉพาะเจาะจงสำหรับลูกค้าแต่ละราย

-   ลูกค้าธุรกิจรายกลาง

สายลูกค้าธุรกิจรายกลางของธนาคารเป็นหน่วยงานที่ให้บริการแก่ลูกค้าธุรกิจขนาดกลาง
รวมถึงบริษัทที่มีขนาดค่อนข้างใหญ่ในกลุ่มธุรกิจเอสเอ็มอี
ซึ่งลูกค้าของธนาคารกรุงเทพกลุ่มนี้ส่วนใหญ่อยู่ในอุตสาหกรรมการผลิต การค้าส่งและค้าปลีก
ธุรกิจการเกษตรและแปรรูปอาหาร และธุรกิจบริการ
ลูกค้ากลุ่มนี้ได้รับการดูแลโดยผู้จัดการและเจ้าหน้าที่ธุรกิจสัมพันธ์จากสำนักธุรกิจและสำนักธุรกิจย่อยของธนาคารที่ตั้งอยู่ทุกพื้นที่ทั่วประเทศ

-   ลูกค้าธุรกิจรายปลีก

ธนาคารกรุงเทพให้การสนับสนุนธุรกิจขนาดย่อมตลอดมา ทั้งกิจการที่มีเจ้าของคนเดียว
ธุรกิจครอบครัว ห้างหุ้นส่วนขนาดเล็ก และเอสเอ็มอีในกลุ่มที่มีขนาดย่อม
ธนาคารได้มีส่วนสนับสนุนลูกค้าจำนวนไม่น้อยที่เริ่มต้นมาจากกิจการเล็กๆ
จนเจริญเติบโตเป็นบริษัทขนาดใหญ่ในเวลาต่อมา
โดยธนาคารได้จัดตั้งสายลูกค้าธุรกิจรายปลีกขึ้นมาสนับสนุนกลุ่มลูกค้าสำคัญกลุ่มนี้เป็นการเฉพาะ
บทบาทสำคัญของธนาคารกรุงเทพ ได้แก่ การจัดกิจกรรมให้ความรู้
ซึ่งมีทั้งการสัมมนาเชิงปฏิบัติการและการให้คำแนะนำที่เป็นประโยชน์ รวมทั้งการสนับสนุนด้านสินเชื่อ
การสนับสนุนลูกค้าดังกล่าวเป็นหนึ่งในยุทธศาสตร์สำคัญ
เพื่อสร้างความเจริญเติบโตทางธุรกิจของธนาคารในระยะยาว

การให้บริการสำหรับกลุ่มลูกค้าบุคคล (Consumer Banking Services)

ธนาคารกรุงเทพมีฐานลูกค้ากว้างขวางที่สุดในประเทศไทยด้วยบัญชีเงินฝากเกือบ 17 ล้านบัญชี
อีกทั้งยังมีสาขามากกว่า 1,000 แห่งทั่วประเทศ พร้อมด้วยบริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์
ซึ่งประกอบด้วยเครื่องเอทีเอ็มและเครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติมากกว่า 7,800 เครื่อง
และธนาคารออนไลน์ เช่น
บริการธนาคารทางโทรศัพท์และบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตที่สะดวกและใช้งานง่าย บริการอื่นๆ
เช่น บัญชีเงินฝาก สินเชื่อที่อยู่อาศัย บัตรเดบิต บัตรเครดิต บริการประกันชีวิตผ่านธนาคาร
รวมถึงบริการทำธุรกรรมอื่นๆ เช่น บริการโอนเงินและชำระเงิน เป็นต้น นอกจากนี้
ธนาคารยังเสนอทางเลือกเพื่อการลงทุนที่หลากหลายสำหรับลูกค้าบุคคล เช่น กองทุนรวม
กองทุนตราสารหนี้ พันธบัตรรัฐบาล หุ้นกู้เอกชน
และบริการให้คำแนะนำเกี่ยวกับการลงทุนจากพนักงานที่มีความรู้และได้รับอนุญาตจากทางราชการ

เครือข่ายสาขาและช่องทางการให้บริการ

ธนาคารมีช่องทางการให้บริการครอบคลุมและทันสมัยที่สุดในประเทศไทย
ธนาคารเป็นหนึ่งในผู้นำในระบบธนาคารพาณิชย์ไทย ทั้งในด้านจำนวนสาขา
เครือข่ายเอทีเอ็มและเครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติ โดยเฉพาะในส่วนของจำนวนบัญชีเงินฝาก
และปริมาณเงินฝากที่ธนาคารมีส่วนแบ่งการตลาดสูงที่สุดในระบบธนาคารพาณิชย์
นอกจากเครือข่ายการให้บริการหลักแล้ว
ธนาคารได้พัฒนาช่องทางการให้บริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ที่หลากหลาย อันได้แก่ เครื่องเอทีเอ็ม
เครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติ บริการธนาคารทางโทรศัพท์ และบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต
รวมถึงการเปิดสำนักธุรกิจและสำนักธุรกิจย่อยจำนวนมากนอกเหนือจากสาขา
เพื่อให้บริการและอำนวยความสะดวกแก่ลูกค้าธุรกิจ

เครือข่ายสาขาและสำนักธุรกิจ

ธนาคารได้ริเริ่มพัฒนาเครือข่ายสาขาตั้งแต่ปี 2493 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554
ธนาคารมีสาขาจำนวน 1,039 สาขากระจายอยู่ทั่วประเทศ
เพื่อให้บริการลูกค้าซึ่งมีจำนวนบัญชีเงินฝากเกือบ 17 ล้านบัญชี
ธนาคารประเมินโอกาสทางธุรกิจและเสนอต่อธนาคารแห่งประเทศไทยเพื่อขออนุมัติการเปิดสาขาใหม่อย่างต่อเนื่อง
ธนาคารได้พัฒนาปรับปรุงกระบวนการทำงานของสาขาให้มีประสิทธิภาพสูงขึ้น
โดยรวบรวมงานด้านปฏิบัติการสนับสนุนต่างๆไว้ที่ศูนย์ปฏิบัติการ 12 ศูนย์
และสามารถพัฒนางานด้านปฏิบัติการให้มีต้นทุนต่ำ
อีกทั้งทำให้สามารถปรับปรุงพื้นที่ของสาขาและเพิ่มการใช้ประโยชน์ของอุปกรณ์ให้มีประสิทธิภาพสูงขึ้น
เพื่อเน้นใช้ประโยชน์ในการให้บริการลูกค้า เช่น แนะนำผลิตภัณฑ์และบริการ ส่งเสริมการตลาด
และการบริการลูกค้าได้เพิ่มขึ้น

นอกเหนือจากเครือข่ายสาขาจำนวน 1,039 สาขา
ธนาคารยังได้ให้บริการธนาคารให้แก่ลูกค้าธุรกิจรายกลางและรายปลีกผ่านสำนักธุรกิจและสำนักธุรกิจย่อยจำนวน
234 แห่งที่ตั้งกระจายอยู่ทุกพื้นที่ทั่วประเทศ
สำนักธุรกิจมีผู้จัดการธุรกิจสัมพันธ์และเจ้าหน้าที่ธุรกิจสัมพันธ์ให้บริการลูกค้าอย่างครบวงจร
ในขณะที่สำนักธุรกิจย่อยมีขนาดเล็กกว่า โดยให้บริการเช่นเดียวกับสำนักธุรกิจ
ซึ่งส่วนใหญ่จะตั้งอยู่ในพื้นที่ต่างจังหวัด

ตารางแสดงจำนวนสาขาและสำนักธุรกิจ

ณ 31 ธันวาคม 2554

+----------------+---------+---------+---------+----------+----------+
|                | จำ      |         |         | สำนักธุรกิจ | สำน      |
|                | นวนสาขา |         |         |          | ักธุรกิจย่อย |
+----------------+---------+---------+---------+----------+----------+
|                | สาขาเ   | สา      | รวม     |          |          |
|                | ต็มรูปแบบ | ขาไมโคร |         |          |          |
+----------------+---------+---------+---------+----------+----------+
| นครหลวง        |   243   |   118   |   361   |   34     |   -      |
+----------------+---------+---------+---------+----------+----------+
| ต่างจังหวัด       |   429   |   249   |   678   |   56     |   144    |
+----------------+---------+---------+---------+----------+----------+
| รวมในประเทศ    |   672   |   367   |   1,039 |   90     |   144    |
+----------------+---------+---------+---------+----------+----------+

ลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ รายกลาง รายปลีก
และลูกค้าบุคคลสามารถใช้บริการที่สาขาในการทำธุรกรรมฝาก ถอนเงิน และธุรกรรมอื่นๆ
นอกจากนั้น
ธนาคารเสนอบริการซึ่งเฉพาะเจาะจงเพื่อสอดคล้องกับความต้องการที่มีความซับซ้อนสำหรับลูกค้าธุรกิจรายใหญ่แต่ละราย
โดยมอบหมายเจ้าหน้าที่ซึ่งมีความเชี่ยวชาญในแต่ละอุตสาหกรรมเป็นผู้ให้บริการ
สำหรับกลุ่มลูกค้าธุรกิจรายกลางและรายปลีก
ผู้จัดการธุรกิจสัมพันธ์และเจ้าหน้าที่ธุรกิจสัมพันธ์ที่ประจำอยู่ในสำนักธุรกิจจะอำนวยความสะดวกในการให้บริการกับกลุ่มลูกค้าธุรกิจซึ่งอยู่ตามพื้นที่ต่างๆ
แม้ว่าธนาคารจะอำนวยสินเชื่อให้แก่ทุกกลุ่มลูกค้า
แต่สินเชื่อธุรกิจส่วนใหญ่ของธนาคารจะประกอบธุรกิจด้านอุตสาหกรรมการผลิตและการพาณิชย์
ธนาคารจะขยายธุรกิจโดยเริ่มจากการอำนวยสินเชื่อให้แก่ลูกค้าธุรกิจรายกลางและรายปลีก
และสนับสนุนลูกค้าธุรกิจที่มีศักยภาพให้เติบโตเป็นบริษัทขนาดใหญ่
ปัจจุบันธนาคารเน้นการสร้างความสัมพันธ์กับบริษัทชั้นนำขนาดใหญ่
รวมถึงกลุ่มลูกค้าธุรกิจรายกลางและรายปลีกซึ่งมีสำนักงานใหญ่ในเขตปริมณฑล
อุตสาหกรรมในกลุ่มลูกค้าธุรกิจเหล่านี้ ได้แก่ อุตสาหกรรมการเกษตร อุตสาหกรรมเกี่ยวกับรถยนต์
อุตสาหกรรมซีเมนต์และวัสดุก่อสร้าง อุตสาหกรรมโทรคมนาคม
อุตสาหกรรมอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์และเครื่องคอมพิวเตอร์ อุตสาหกรรมแปรรูปอาหาร
อุตสาหกรรมที่เกี่ยวกับโครงสร้างพื้นฐาน อุตสาหกรรมเครื่องจักรกล อุตสาหกรรมปิโตรเคมี
อุตสาหกรรมพลาสติก และอุตสาหกรรมอสังหาริมทรัพย์ นอกจากนี้
ธนาคารยังให้บริการธนาคารเพื่อบุคคลครบวงจรสำหรับกลุ่มลูกค้าบุคคล ตั้งแต่บริการเงินฝาก
สินเชื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อบุคคล ผ่านช่องทางสาขา

นอกจากสาขาในประเทศ ธนาคารยังให้บริการผ่านสาขาต่างประเทศจำนวน 24 แห่ง
และสำนักงานตัวแทน 1 แห่งใน 13 เขตเศรษฐกิจ (รายละเอียดอยู่ใน 4.1.2
กิจการธนาคารต่างประเทศ)

จุดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ

ธนาคารให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศโดยมีจุดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ 83
แห่งกระจายทั่วประเทศ เพื่อให้การสนับสนุนอุตสาหกรรมการท่องเที่ยว

ธนาคารได้ร่วมมือกับเวสเทิร์นยูเนี่ยนให้บริการโอนเงินผ่านเครือข่ายของเวสเทิร์นยูเนี่ยนที่ครอบคลุมจุดบริการกว่า
420,000 แห่งในกว่า 200 ประเทศทั่วโลก
โดยลูกค้าในประเทศไทยสามารถใช้บริการดังกล่าวได้ที่จุดบริการของธนาคารกรุงเทพกว่า 900
แห่งทั่วประเทศ ทั้งที่สาขาและสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ

เครือข่ายเอทีเอ็มและเครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติ 

ธนาคารเป็นหนึ่งในผู้บุกเบิกการให้บริการธนาคารผ่านเครื่องเอทีเอ็ม
ธนาคารได้พัฒนาการให้บริการและติดตั้งเครือข่ายเอทีเอ็มทั่วประเทศไทยอย่างต่อเนื่อง
ปัจจุบันเครือข่ายเอทีเอ็มของธนาคารเป็นเครือข่ายที่กว้างขวางที่สุดอันหนึ่งในประเทศไทย ณ วันที่
31 ธันวาคม 2554 ธนาคารมีเครื่องเอทีเอ็มจำนวนกว่า 6,750 เครื่องให้บริการ 24
ชั่วโมงทุกวัน
ลูกค้าสามารถใช้บัตรเอทีเอ็มและบัตรบีเฟิสต์ในการทำธุรกรรมและบริการหลากหลายจากเครื่องเอทีเอ็มของธนาคาร
เช่น การถอนเงินสด การโอนเงินระหว่างบัญชีเงินฝากทั้งของธนาคารและต่างธนาคาร
การชำระค่าสินค้าและบริการ การชำระค่าซื้อหน่วยลงทุน
การลงทะเบียนเพื่อชำระเงินโดยการหักบัญชีโดยตรง
การกำหนดการแจ้งเตือนเมื่อมีการโอนเงินจากบัญชีของลูกค้า นอกจากนี้
เครื่องเอทีเอ็มยังสามารถให้บริการบัตรของธนาคารอื่นในเครือข่าย NITMX
และบัตรที่มาจากต่างประเทศเช่น VISA Card / Master Card / China Union Pay /
American Express / Pongsawan Bank เป็นต้น
รวมทั้งเครื่องเอทีเอ็มของธนาคารยังสามารถรับบัตร Smart card ได้ ในด้านความปลอดภัย
เครื่องเอทีเอ็มของธนาคารทุกเครื่องได้มีการติดตั้งอุปกรณ์ป้องกันการคัดลอกข้อมูลบัตร (Anti
Skimming Device) และที่อุปกรณ์ PIN PAD ได้รับการพัฒนาและติดตั้งเป็นมาตรฐาน VISA /
Master Card (Triple Data Encryption Standard cipher algorithm : TDES)
ธนาคารติดตั้งเครื่องเอทีเอ็มเพื่อให้บริการที่สาขาทุกสาขา และกระจายติดตั้งนอกสถานที่ เช่น
ร้านสะดวกซื้อ ศูนย์การค้า ห้างสรรพสินค้า อาคารสำนักงาน สนามบิน สถานศึกษา
และสถานที่ราชการ เป็นต้น ทั้งในเขตนครหลวงและในต่างจังหวัด

ธนาคารได้ติดตั้งเครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติคู่กับเครื่องเอทีเอ็มในหลายพื้นที่
ปัจจุบันธนาคารมีเครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติกว่า 1,000
เครื่องเพื่ออำนวยความสะดวกในการรับฝากเงินสดทุกวันตลอด 24 ชั่วโมง
นอกจากลูกค้าจะฝากเงินเข้าบัญชีของตัวเองแล้ว
ยังสามารถฝากเงินเข้าบัญชีอื่นของธนาคารกรุงเทพและต่างธนาคารได้อีกด้วย
ธนาคารได้ติดตั้งเครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติเพื่อให้บริการลูกค้าธุรกิจรายปลีกในการฝากเงินสดนอกเวลาทำการของธนาคารและลูกค้าบุคคลซึ่งจะโอนเงินไปให้ครอบครัวในต่างจังหวัด

ศูนย์ธนาคารทางโทรศัพท์

ธนาคารได้จัดตั้งศูนย์ธนาคารทางโทรศัพท์ในเดือนพฤษภาคม 2543
เพื่อเพิ่มทางเลือกของช่องทางในการทำธุรกรรมการเงินให้กับลูกค้า
วัตถุประสงค์เบื้องต้นของศูนย์ธนาคารทางโทรศัพท์ คือ
เพิ่มการให้บริการแก่ลูกค้านอกเหนือจากการให้บริการที่สาขา
ศูนย์ธนาคารทางโทรศัพท์สามารถทำธุรกรรมการเงินต่างๆ เช่น การโอนเงินระหว่างบัญชี
การโอนเงินให้บุคคลที่สามซึ่งมีบัญชีกับธนาคาร การชำระเงินที่ใช้จ่ายโดยบัตรเครดิต
การชำระค่าสินค้าและบริการตามที่ตกลง การชำระภาษี การซื้อขายกองทุนเปิด
การทำรายการหรือขอบริการเกี่ยวกับบัญชีของตนเอง เช่น การแจ้งสมุดเงินฝากหาย
การอายัดบัตรเอทีเอ็ม การแจ้งบัตรเครดิตหาย การเปลี่ยนแปลงวงเงินเครดิตและการถอนเงิน
นอกจากนี้ลูกค้าสามารถสอบถามข้อมูลและสถานภาพของบัญชี เช่น สอบถามสถานภาพของรายการ
เช่น ยอดเงิน การโอนเงิน การชำระเงิน สถานภาพของเช็ค และรายการอื่นๆ นอกจากนี้
ลูกค้าสามารถสอบถามข้อมูลอื่นๆ ของธนาคาร เช่น ที่ตั้งของเครื่องเอทีเอ็ม ของสาขา
ข้อมูลการตลาดและข้อมูลเกี่ยวกับบริการต่างๆ ของธนาคาร
ศูนย์ธนาคารทางโทรศัพท์ได้ให้บริการสนับสนุนลูกค้าซึ่งใช้บริการผ่านช่องทางอื่นๆของธนาคาร เช่น
ลูกค้าที่ใช้บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต เป็นต้น นอกจากนี้
ศูนย์ธนาคารทางโทรศัพท์ยังทำหน้าที่ให้คำแนะนำและเสนอขายบริการต่างๆ
แก่ลูกค้าของธนาคารอีกด้วย

บริการธนาคารทางโทรศัพท์มือถือและอินเทอร์เน็ต

เนื่องจากจำนวนการใช้โทรศัพท์มือถือและอินเทอร์เน็ตเติบโตขึ้นเรื่อยๆ
ธนาคารได้นำเสนอและพัฒนานวัตกรรมและช่องทางการให้บริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ใหม่ๆ
อย่างต่อเนื่องเพื่อตอบสนองพฤติกรรมและความต้องการทางการเงินของลูกค้า
บริการบัวหลวงไอแบงก์กิ้งเป็นบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตซึ่งอำนวยความสะดวกให้ลูกค้าสามารถโอนเงินภายในบัญชีของตัวเอง
บัญชีบุคคลที่สาม ทั้งบัญชีของธนาคารกรุงเทพและต่างธนาคาร ลูกค้าสามารถโอนเงินทันที
หรือกำหนดเวลาในการโอนในอนาคต หรือกำหนดการโอนประจำ นอกจากนี้
ลูกค้ายังสามารถทำธุรกรรมทางการเงินได้หลากหลาย เช่น ใช้บริการชำระค่าสินค้าและบริการ
บริการลงทะเบียนเพื่อชำระเงินโดยการหักบัญชีโดยตรง บริการซื้อขายกองทุนเปิด
บริการแนะนำเปิดบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ อายัดเช็คและสมุดคู่ฝาก
และติดต่อกับธนาคารผ่านระบบการสื่อสารอิเล็กทรอนิกส์ที่ปลอดภัย
ธนาคารได้พัฒนาการส่งรหัสการใช้สิทธิครั้งเดียว (One Time Passwords)
ผ่านเอสเอ็มเอสเพื่อเพิ่มความปลอดภัยสำหรับการทำธุรกรรมซึ่งมีความเสี่ยง
นอกเหนือจากการส่งข้อความอิเล็กทรอนิกส์อื่นๆ เพื่อแจ้งเตือนลูกค้าให้ทราบความเคลื่อนไหวต่างๆ
ที่เกิดขึ้นกับบัญชีของลูกค้า
ธนาคารได้อำนวยความสะดวกแก่ลูกค้าในการลงทะเบียนสมัครขอใช้บริการบัวหลวงไอแบงก์กิ้งได้ที่สาขาตั้งแต่ลูกค้าเปิดบัญชี
ปัจจุบันธนาคารได้พัฒนาสมรรถนะของเครื่องเอทีเอ็มเพื่อให้ลูกค้าสามารถลงทะเบียนสมัครขอใช้บริการบัวหลวงไอแบงก์กิ้งได้ที่เครื่องเอทีเอ็มเช่นกัน
นอกจากนี้ ลูกค้าสามารถใช้บริการบัวหลวงไอแบงก์กิ้งดังกล่าวผ่านโทรศัพท์มือถือ
บริการธนาคารทางโทรศัพท์ช่วยให้ธนาคารเข้าถึงกลุ่มลูกค้าสำคัญที่อยู่ในเมืองใหญ่ซึ่งมีทั้งกลุ่มลูกค้าคนรุ่นใหม่
หรือกลุ่มลูกค้ามีการศึกษาดี
ส่งผลให้ธนาคารเสริมสร้างรายได้เพิ่มขึ้นจากค่าธรรมเนียมจากการทำธุรกรรมต่างๆ

บริการทางการเงินออนไลน์สำหรับลูกค้าธุรกิจ

ธนาคารได้พัฒนาและนำเสนอบริการทางการเงินออนไลน์ที่หลากหลายและเชื่อถือได้เพื่อสนับสนุนลูกค้าธุรกิจในการดำเนินธุรกิจในประเทศ
ลูกค้าเอสเอ็มอีสามารถใช้บริการออนไลน์ทางอินเทอร์เน็ตด้วยบริการ บิซ ไอแบงก์กิ้ง (BIZ
iBanking) ซึ่งลูกค้าสามารถทำธุรกรรมทางการเงิน ตรวจสอบการเคลื่อนไหว
และบริหารบัญชีได้ด้วยตัวเองทุกวัน เช่น การโอนเงิน ชำระค่าสินค้าและบริการ
และจ่ายเงินเดือนพนักงาน เป็นต้น โดยมีระบบมาตรฐานความปลอดภัยด้วยเครื่องโทเค็น (Token)
ซึ่งเป็นอุปกรณ์ออกรหัสลับใหม่ให้ทุกครั้งเมื่อต้องการเข้าสู่ระบบ

ลูกค้าธุรกิจรายใหญ่สามารถใช้บริการทางการเงินออนไลน์ที่หลากหลายมากขึ้น เช่น
บริการจัดการเงินสด บริการสินเชื่อเพื่อการค้าต่างประเทศ และบริการ Supply Chain เป็นต้น
บริการจัดการเงินสด (Corporate iCash) ให้ บริการครบวงจร ทั้งบริการชำระเงิน
บริการเรียกเก็บเงิน การจัดทำรายงานและให้ข้อมูลทางอิเล็กทรอนิกส์ การบริหารสภาพคล่อง
(Liquidity Management) ลูกค้าธุรกิจรายใหญ่สามารถต่อเชื่อมโดยตรงกับระบบ Enterprise
Resource Planning ‘ERP’ ของธนาคาร
ทำให้ลูกค้าสามารถส่งข้อมูลธุรกรรมจำนวนมากเพื่อเข้ามาทำรายการได้ทันที (Real Time
Processing) และถือได้ว่าเป็นผู้นำการให้บริการที่มีความซับซ้อนในระหว่างธนาคารพาณิชย์ไทย

ธนาคารได้เปิดตัวบริการบัวหลวงไอเทรด (Bualuang iTrade) ในปี 2550
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพสำหรับลูกค้าธุรกิจส่งออกและนำเข้าในการทำธุรกรรมออนไลน์ที่เกี่ยวกับการค้าระหว่างประเทศ
เช่น การทำเลตเตอร์ออฟเครดิต หนังสือค้ำประกัน เป็นต้น

บริการบัวหลวงไอซัพพลาย (Bualuang iSupply)
เป็นบริการสินเชื่อและชำระเงินออนไลน์ในรูปแบบเครือข่าย (Supply Chain)
ซึ่งสนับสนุนธุรกรรมการค้าระหว่างธุรกิจขนาดใหญ่และขนาดกลางกับตัวแทนจำหน่ายผลิตภัณฑ์ของบริษัทเหล่านี้ใน
Supply Chain
ลูกค้าจะได้รับประโยชน์จากความสะดวกและความยืดหยุ่นด้านการเงินและการอนุมัติวงเงินออนไลน์
ทำให้สามารถเพิ่มโอกาสในการขยายยอดขายได้เนื่องจากสามารถใช้วงเงินสินเชื่อที่เหมาะสม

บริการบัตรเครดิต บัตรเดบิต และเครือข่ายจุดการให้บริการ (Point-of-Sales)

ธนาคารได้เริ่มให้บริการบัตรเครดิตของธนาคารเองในปี 2531
จากนั้นได้ทยอยให้บริการบัตรเครดิตต่างประเทศอย่างต่อเนื่อง ได้แก่ บัตรเครดิตวีซ่าในปี 2532
บัตรเครดิตมาสเตอร์การ์ดในปี 2538 บัตรอเมริกันเอ็กซ์เพรสในปี 2543 และบัตรเครดิต China
Union Pay ในปี 2552 ธนาคารเสริมสร้างความสัมพันธ์กับกลุ่มร้านค้าเป้าหมายต่างๆ
และได้พัฒนาเปิดตัวบัตรเครดิตหลากหลายประเภทร่วมกับกลุ่มร้านค้าต่างๆ อาทิเช่น
การออกบัตรร่วมกับห้างสรรพสินค้าชั้นนำ ในปี 2552
ธนาคารได้สร้างสรรค์บัตรเครดิตธนาคารกรุงเทพ ไทเทเนี่ยม โรงพยาบาลรามาธิบดี
อันถือได้ว่าเป็นหนึ่งในนวัตกรรมในการออกบัตรเครดิตร่วมกับโรงพยาบาลของรัฐเป็นครั้งแรกในประเทศไทย
ในปี 2553 ธนาคารได้ร่วมมือกับโรงพยาบาลอีก 2 แห่ง คือ โรงพยาบาลบำรุงราษฎร์
และโรงพยาบาลปิยะเวท เพื่อร่วมกันพัฒนาบริการบัตรประเภทเดียวกันนี้ สำหรับปี 2554
ธนาคารให้บริการบัตรเครดิตวีซ่าแพลทินัม โตโยต้า ธนาคารกรุงเทพ
ซึ่งมอบสิทธิพิเศษสำหรับลูกค้าเมื่อใช้บริการที่ศูนย์บริการโตโยต้าและร้านค้าชั้นนำทั่วโลก
ธนาคารมุ่งมั่นที่จะขยายฐานลูกค้าใหม่โดยใช้กลยุทธ์ทางการตลาดในเชิงรุก เช่น
การเสนอสิทธิประโยชน์หลากหลายสำหรับผู้ถือบัตร
ในขณะเดียวกันยังคงขยายความสัมพันธ์และการให้บริการกับลูกค้าคุณภาพที่มีอยู่อย่างสม่ำเสมอ
ธนาคารได้พัฒนาเครือข่ายร้านค้าที่มั่นคงทั่วประเทศอย่างต่อเนื่องโดยใช้ประโยชน์จากเครือข่ายสาขาของธนาคาร
ซึ่งทำให้ธนาคารสามารถสร้างความสัมพันธ์ที่ดีและเพิ่มคุณภาพการให้บริการแก่ร้านค้า
ธนาคารเชื่อว่าเครือข่ายสาขาอันกว้างขวางของธนาคารและความสัมพันธ์อย่างเเน่นแฟ้นเป็นกลยุทธ์สำคัญในการสร้างและรักษาความสัมพันธ์ที่ดีกับร้านค้า
นอกเหนือจากกลยุทธ์ในการสร้างเครือข่ายร้านค้าที่มั่นคง
ธนาคารยังให้ความสำคัญกับการสรรหาลูกค้าบัตรเครดิตใหม่ซึ่งมีประวัติการเงินที่ดี
ธนาคารพิจารณาคัดเลือกคำขอบัตรเครดิตโดยระบบการประเมินเครดิต (Credit Scoring)
ซึ่งใช้ข้อมูลรายได้ อาชีพ
ประวัติการชำระเงินและข้อมูลอื่นๆในการพิจารณาอนุมัติและให้วงเงินที่เหมาะสม
กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย ได้แก่ พนักงานบริษัท กลุ่มลูกค้าบุคคลระดับกลางขึ้นไปซึ่งมีรายได้
ฐานะการเงินและประวัติการเงินที่ดี ตรงตามเกณฑ์ที่ธนาคารกำหนดไว้ ในปัจจุบัน
ลูกค้าบัตรเครดิตส่วนใหญ่ของธนาคารมีบัญชีเงินฝากกับธนาคาร
ทำให้สามารถเลือกชำระค่าบัตรเครดิตโดยการหักบัญชีทั้งจำนวนหรือผ่อนชำระจากบัญชีเงินฝาก
รายได้จากธุรกิจบัตรเครดิตได้มาจากค่าธรรมเนียมแรกเข้าและค่าธรรมเนียมรายปีในการออกบัตร
ดอกเบี้ยรับจากการผ่อนชำระ
และค่าธรรมเนียมรับที่ธนาคารเรียกเก็บจากร้านค้าในการทำรายการของผู้ถือบัตร

ด้านบัตรเดบิต ธนาคารได้เริ่มบริการบัตรเดบิตบีเฟิสต์ในปี 2543
เพื่ออำนวยความสะดวกด้านบริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ให้กลุ่มลูกค้าบุคคล
ซึ่งเป็นฐานลูกค้าที่สำคัญของธนาคาร
และธนาคารได้สร้างสรรค์นวัตกรรมใหม่โดยออกบริการบัตรเดบิตร่วมกับรถไฟฟ้า BTS ในปี 2550
และบัตรเดบิตบีเฟิสต์สมาร์ทพร้อมเทคโนโลยี EMV Chip
เพื่อเพิ่มความปลอดภัยในการใช้บัตรให้ลูกค้ามากยิ่งขึ้น ในปี 2552
ธนาคารได้มุ่งขยายฐานลูกค้าในกลุ่มคนรุ่นใหม่
โดยออกบัตรเดบิตร่วมกับสถาบันการศึกษาและบริษัทต่างๆ อย่างต่อเนื่อง เช่น
บัตรบีเฟิสต์ประจำตัวนักศึกษามหาวิทยาลัยเกษตรศาสตร์
บัตรบีเฟิสต์ประจำตัวนักศึกษามหาวิทยาลัยรังสิต
บัตรบีเฟิสต์สมาร์ทประจำตัวนักศึกษาสถาบันบัณฑิตพัฒนบริหารศาสตร์ บัตรบีเฟิสต์ประจำตัวพนักงาน
บมจ. เจริญโภคภัณฑ์อาหาร
และบัตรบีเฟิสต์ประจำตัวบุคลากรสำหรับคณะแพทยศาสตร์โรงพยาบาลรามาธิบดี ฯลฯ ในปี 2554
ธนาคารเปิดตัวบัตรบีเฟิสต์พลังน้ำใจไทย
โดยธนาคารมีส่วนร่วมบริจาคให้โครงการพลังน้ำใจไทย เพื่อฟื้นฟูโรงเรียนที่ประสบภัยน้ำท่วม

สายปฏิบัติการสนับสนุน 

ธนาคารได้จัดตั้งศูนย์ปฏิบัติการโดยรวบรวมงานด้านปฏิบัติการสนับสนุนต่างๆ ไว้ที่ศูนย์ปฏิบัติการ 12
ศูนย์
ทำให้เกิดการปรับปรุงพื้นที่สาขาเพื่อให้ใช้ประโยชน์ในการตลาดและการให้บริการแก่ลูกค้าได้เพิ่มขึ้น
และสามารถพัฒนางานด้านปฏิบัติการให้มีต้นทุนต่ำลง การใช้ประโยชน์ของอุปกรณ์มีประสิทธิภาพสูงขึ้น
มีการควบคุมคุณภาพ มีความถูกต้องและมีความรวดเร็ว พนักงานมีความรู้ความชำนาญ
ส่งผลดีต่อการวางแผนงานของผู้บริหารและระบบการบริหารความเสี่ยง

ศูนย์ปฏิบัติการ 12 ศูนย์ มีหน้าที่ในรายละเอียดดังต่อไปนี้

-   ศูนย์ปฏิบัติการธุรกิจส่งออกและนำเข้า (Trade Finance Center) ดูแลการทำรายการ
    และงานปฏิบัติการสนับสนุนการบริการที่เกี่ยวข้องกับบริการการค้าต่างประเทศ เช่น
    เลตเตอร์ออฟเครดิต และสินเชื่อเพื่อการส่งออกและนำเข้า เป็นต้น

-   ศูนย์สนับสนุนการธนาคาร (Account Maintenance and Service Center)
    ดูแลการทำรายการที่เกี่ยวข้องกับบัญชีเงินฝากและข้อมูลลูกค้า โดยได้รับ ISO 9001:2000
    ซึ่งมีผลครอบคลุมการรับรองระหว่างวันที่ 27 ธันวาคม 2551 – 27 ธันวาคม 2554
    และได้รับการเพิ่มระบบมาตรฐานคุณภาพใน Version ใหม่เป็น ISO 9001:2008
    ซึ่งมีผลครอบคลุมการรับรองระหว่างวันที่ 27 ธันวาคม 2554 ถึงวันที่ 27 ธันวาคม 2557

-   ศูนย์ปฏิบัติการเอกสารสัญญา (Business Loan Center)
    ดูแลงานเอกสารและพิธีการสินเชื่อธุรกิจประเภทที่มิใช่เงินทุนหมุนเวียนให้แก่กลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดกลาง
    และรายปลีก

-   ศูนย์ปฏิบัติการพิธีการสินเชื่อ (Revolving Credit Center)
    ดูแลงานเอกสารและพิธีการสินเชื่อธุรกิจประเภทเงินทุนหมุนเวียนให้แก่กลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดกลาง
    และรายปลีก

-   ศูนย์ปฏิบัติการเอกสารและพิธีการสินเชื่อลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ (Corporate Business Loan
    Center) ดูแลงานเอกสารและพิธีการสินเชื่อธุรกิจทุกประเภทสำหรับกลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่

-   ศูนย์สินเชื่ออุปโภคบริโภค (Consumer Loan Center) ดูแลงานเอกสาร
    พิธีการและการอนุมัติสินเชื่อสำหรับลูกค้าบุคคล

-   ศูนย์หลักประกันและจดจำนอง (Appraisal & Mortgage Center)
    ดูแลการประเมินราคาหลักประกัน และการจดจำนอง

-   ศูนย์ปฏิบัติการเช็ค (Cheque Processing Center)
    ดูแลระบบการชำระเงินด้วยเช็คของธนาคาร โดยได้รับการรับรองระบบมาตรฐานคุณภาพ ISO
    9001:2008 ซึ่งมีผลครอบคลุมการรับรองระหว่างวันที่ 12 เมษายน 2552 – วันที่ 11
    เมษายน 2555

-   ศูนย์ธนาคารทางโทรศัพท์ (Phone Banking Center)
    ดูแลระบบข้อมูลและข้อมูลการทำรายการผ่านระบบการให้บริการทางโทรศัพท์
    โดยได้รับการรับรองระบบมาตรฐานคุณภาพ ISO 9001:2008 เมื่อวันที่ 3 พฤศจิกายน 2552
    ซึ่งมีผลครอบคลุมการรับรองระหว่างวันที่ 3 พฤศจิกายน 2552 – วันที่ 2 พฤศจิกายน 2555

-   ศูนย์บริการเอกสาร (Document Logistic Center)
    ดูแลการรับส่งเอกสารระหว่างสาขาเต็มรูปแบบ สาขาไมโคร สำนักธุรกิจ สำนักธุรกิจย่อย
    สำนักงานใหญ่ และศูนย์ปฏิบัติการอื่นๆ

-   ศูนย์ปฏิบัติการพิธีการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ (Troubled Debt Restructuring
    Processing Center) ดูแลงานทำสัญญา
    การบันทึกข้อมูลเข้าระบบงานและการรับชำระหนี้ของลูกค้าที่มีการปรับปรุงโครงสร้างหนี้

-   ศูนย์ปฏิบัติการเงินสด (Cash Processing Center) ดูแล จัดเก็บรักษา บริหารเงินสด
    บริการเงินสด และจัดสรรเงินสดคงเหลือให้กับสาขาทั่วประเทศ

นอกจากศูนย์ปฏิบัติการ 12 ศูนย์แล้ว ธนาคารยังมีหน่วยงานด้านปฏิบัติการสนับสนุนอีก 1 หน่วยงาน
คือ ฝ่ายบริการแลกเปลี่ยนและโอนเงินระหว่างประเทศ
มีหน้าที่รับผิดชอบเป็นศูนย์กลางการปฏิบัติงานในด้านบริการแลกเปลี่ยนและโอนเงินต่างประเทศ
และบริการโอนเงินผ่านระบบ BAHTNET
ตลอดจนการประสานงานและสนับสนุนการดำเนินธุรกิจแลกเปลี่ยนและโอนเงินต่างประเทศของธนาคาร
ซึ่งรวมถึงการพัฒนาระบบงาน กระบวนการทำงานและผลิตภัณฑ์ การบริหารความรู้
การจัดการข้อมูลธุรกิจ การกำหนดเป้าธุรกิจ
การบริหารความสัมพันธ์กับลูกค้าและการส่งเสริมการขาย โดยได้รับ ISO 9001:2008 เมื่อวันที่
14 พฤศจิกายน 2553 ซึ่งมีผลครอบคลุมการรับรองถึงวันที่ 17 พฤศจิกายน 2554
และได้รับการต่ออายุ อีก 3 ปี ซึ่งมีผลครอบคลุมการรับรองระหว่างวันที่ 16 ธันวาคม 2554 – 16
ธันวาคม 2557

1.  กิจการธนาคารต่างประเทศ

ธนาคารกรุงเทพเป็นธนาคารพาณิชย์ของไทยเพียงแห่งเดียวที่มีเครือข่ายสาขากระจายอยู่ในเขตเศรษฐกิจสำคัญทั่วโลกถึง
13 เขต รวม 24 แห่ง และสำนักงานตัวแทน 1 แห่ง
โดยเฉพาะอย่างยิ่งในภูมิภาคเอเชียตะวันออก
ซึ่งเป็นกำลังหลักในการขับเคลื่อนเศรษฐกิจของโลกในอีกไม่กี่ปีที่จะมาถึง
ธนาคารมีสาขาอยู่ในประเทศญี่ปุ่น จีน ฮ่องกง ไต้หวัน สิงคโปร์ อินโดนีเซีย มาเลเซีย ฟิลิปปินส์
เวียดนาม ลาว และสำนักงานตัวแทนในประเทศเมียนมาร์ นอกจากนี้
ธนาคารยังมีสาขาอยู่ในศูนย์กลางทางการเงินของนิวยอร์กและลอนดอนอีกด้วย
เครือข่ายสาขาที่กว้างขวางและมั่นคงนี้
ทำให้ธนาคารกรุงเทพเป็นธนาคารที่ใหญ่ที่สุดแห่งหนึ่งของภูมิภาคเอเชียตะวันออกเฉียงใต้
และพร้อมรับประโยชน์อย่างเต็มที่จากการหลอมรวมกันในทางเศรษฐกิจของภูมิภาคเอเชีย
และการดำเนินบทบาทผู้นำของเอเชียในช่วงทศวรรษหน้า

สาขาของธนาคารในต่างประเทศให้บริการรับฝากเงิน แลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
การโอนเงินและชำระเงินระหว่างประเทศ การเปิดเลตเตอร์ออฟเครดิต
และการให้บริการที่เกี่ยวกับการส่งออกและนำเข้า และการให้สินเชื่อหมุนเวียน

กลุ่มลูกค้าของสาขาต่างประเทศส่วนใหญ่เป็นชาวจีนที่ประกอบธุรกิจในภูมิภาคเอเชียตะวันออกเฉียงใต้
ธนาคารจัดตั้งสาขาฮ่องกงเป็นแห่งแรกเมื่อปี 2497
ปัจจุบันกิจการธนาคารต่างประเทศมีเครือข่ายสาขาต่างประเทศ 24 แห่ง และสำนักงานตัวแทน 1
แห่ง ใน 13 เขตเศรษฐกิจ โดยทั้งนี้ได้โอนสาขาเซี่ยงไฮ้ ปักกิ่ง เซียะเหมิน และเสิ่นเจิ้น
ในสาธารณรัฐประชาชนจีนเป็น Bangkok Bank (China)
ซึ่งเป็นบริษัทในเครือที่ธนาคารถือหุ้นเต็ม เปิดดำเนินการ 28 ธันวาคม 2552
โดยให้บริการทางการเงินพร้อมตอบสนองความต้องการของลูกค้าทั้งในประเทศจีนและต่างประเทศ
ด้วยประสบการณ์อันยาวนานและความเชี่ยวชาญเกี่ยวกับภูมิภาคเอเชีย
จีนและเขตเศรษฐกิจที่ต่อเนื่องกัน
ธนาคารมีความเชี่ยวชาญเป็นพิเศษในการให้บริการทางการเงินแก่ลูกค้าธุรกิจ เช่น
บัญชีเงินฝากสกุลเงินหยวนและสกุลเงินต่างประเทศ สินเชื่อเพื่อเงินทุนหมุนเวียน
รวมถึงสินเชื่อระยะกลางถึงระยะยาว บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
สินเชื่อเพื่อการค้าต่างประเทศ บริการโอนเงินระหว่างประเทศ เป็นต้น โดยในปี 2554
ธนาคารกรุงเทพ (ประเทศจีน) มีความก้าวหน้าทางธุรกิจเป็นอย่างดี
และได้รับความสนใจจากบริษัทไทยและบริษัทในระดับภูมิภาคที่ต้องการขยายกิจการไปประเทศจีนอย่างต่อเนื่อง
ธนาคารประสบความสำเร็จในการขยายฐานเงินฝากเพื่อสนับสนุนการปล่อยสินเชื่อ
และยังเป็นธนาคารไทยแห่งแรกที่ได้รับอนุญาตจากรัฐบาลจีนในการเปิดให้บริการซื้อขายแลกเปลี่ยนเงินระหว่างเงินสกุลบาทและสกุลเงินหยวนของจีนโดยตรงในตลาดระหว่างธนาคาร
(Interbank Market) โดยร่วมกับธนาคารชั้นนำของจีนอีก 6 แห่ง
ซึ่งจะช่วยสนับสนุนการเติบโตด้านการค้าและการลงทุนระหว่างไทยกับจีนให้มากขึ้น
พร้อมทั้งช่วยลดค่าใช้จ่ายในการทำธุรกรรม และลดความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยนให้แก่ลูกค้า

นอกจากการดำเนินธุรกิจให้บริการธนาคารพาณิชย์แก่ลูกค้าในท้องถิ่นแล้ว
สาขาต่างประเทศบางแห่งที่ตั้งอยู่ในศูนย์กลางทางการเงินของโลก
ยังทำหน้าที่ช่วยจัดหาแหล่งเงินทุนให้ธนาคารด้วย

ธนาคารยังคงประเมินโอกาสในการขยายสาขาต่างประเทศอย่างต่อเนื่อง ทั้งนี้
ธนาคารมีเป้าหมายในการสร้างเครือข่ายสาขาต่างประเทศ
เพื่ออำนวยความสะดวกแก่ลูกค้าที่ทำการค้าระหว่างประเทศ
และเพื่อให้ธนาคารเป็นที่รู้จักมากขึ้นในภูมิภาคนี้

ในปี 2554 Bangkok Bank Berhad
ธนาคารในกลุ่มธุรกิจการเงินที่อยู่ในประเทศมาเลเซียได้เปิดสาขาเพิ่มอีก 1 แห่ง เป็นสาขาที่ 5
คือ สาขาบันดาร์ โบตานิค แคลง (Bandar Botanic Klang)
ซึ่งสะท้อนถึงความมุ่งมั่นของธนาคารที่พร้อมก้าวไปด้วยกันกับการขยายตัวทางเศรษฐกิจของมาเลเซีย

สถานที่ตั้งของสำนักงานในต่างประเทศของธนาคาร มีรายละเอียดดังต่อไปนี้

+----------------+-----------------------+----------------------------+
| สถานที่ตั้ง        | สาขา                  | วันที่เปิดทำการ                |
+================+=======================+============================+
| ฮ่องกง          | สาขาย่อยเกาลูน          | 12 ตุลาคม 2503              |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|                |   สาขา Central        | 1 กุมภาพันธ์ 2504             |
|                |   District            |                            |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|                |                       | เปิดเป็นสาขาแรกในปี 2497      |
|                |                       | ที่สาขาเวสต์เทิร์น              |
|                |                       |                            |
|                |                       | ซึ่งได้ปิดทำการปี 2546          |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|   ญี่ปุ่น          |   สาขาโตเกียว          | 10 ธันวาคม 2498             |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|                |   สาขาโอซาก้า          | 13 เมษายน 2513             |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|   สิงคโปร์       |   สาขาสิงคโปร์          | 30 มีนาคม 2500              |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
| สหราชอาณาจักร   | สาขาลอนดอน            | 24 มิถุนายน 2500             |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
| สหรัฐอเมริกา     | สาขานิวยอร์ค            | 2 เมษายน 2527              |
|                |                       | (เป็นสำนักงานตัวแทนตั้งแต่ปี      |
|                |                       | 2508)                      |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|   ไต้หวัน        |   สาขาไทเป            | 24 พฤษภาคม 2508            |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|                | สาขาย่อยเกาสุง          | 27 ตุลาคม 2533              |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|                |   สาขาย่อยไทจง         | 12 ตุลาคม 2538              |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|   อินโดนีเซีย     | สาขาจาการ์ต้า           | 24 มิถุนายน 2511             |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
| เวียดนาม        | สาขาโฮจิมินห์ซิตี้          | 15 กรกฎาคม 2535            |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|                |   สาขาฮานอย           | 19 มกราคม 2538             |
|                |                       | (เป็นสำนักงานตัวแทนตั้งแต่ปี      |
|                |                       | 2536)                      |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
| ลาว            | สาขาเวียงจันทน์          | 5 สิงหาคม 2536              |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
| ฟิลิปปินส์         | สาขามะนิลา             | 11 สิงหาคม 2538             |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
| มาเลเซีย        | กัวลาลัมเปอร์            | 1 กันยายน 2537 (เป็นสาขาตั้งแต่ |
|                |                       | 23 มกราคม 2502)            |
|                | Jalan Bakri           |                            |
|                |                       | 5 เมษายน 2553              |
|                | Taman Molek           |                            |
|                |                       | 12 เมษายน 2553             |
|                | Penang Auto - City    |                            |
|                |                       | 8 ตุลาคม 2553               |
|                | Bandar Botanic Klang  |                            |
|                |                       | 14 กุมภาพันธ์ 2554            |
|                | (ในนามบริษัทย่อย Bangkok |                            |
|                | Bank Berhad)          |                            |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
| จีน             | สาขาเซี่ยงไฮ้            | 10 ธันวาคม 2536             |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|                | สาขาเซียะเหมิน          | 6 มีนาคม 2541               |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|                |   สาขาปักกิ่ง            | 8 ธันวาคม 2548              |
|                |                       | (เป็นสำนักงานตัวแทนตั้งแต่ปี      |
|                |                       | 2529)                      |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|                |   สาขาเสิ่นเจิ้น          | 12 ตุลาคม 2550              |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
|                | (ในนามบริษัทย่อย Bangkok | 28 ธันวาคม 2552             |
|                | Bank (China))         |                            |
+----------------+-----------------------+----------------------------+
| พม่า            | สำนักงานตัวแทนย่างกุ้ง     | 18 สิงหาคม 2538             |
+----------------+-----------------------+----------------------------+

เกณฑ์การพิจารณาและตรวจสอบควบคุมสินเชื่อของสาขาต่างประเทศ จะใช้เกณฑ์เดียวกับที่ธนาคารใช้ในประเทศ และได้รับการตรวจสอบโดยทีมผู้ตรวจสอบภายใน และผู้สอบบัญชีรับอนุญาตปีละครั้ง นอกจากนี้ สาขาต่างประเทศยังต้องปฏิบัติตามกฎเกณฑ์ของธนาคารกลางในประเทศที่ประกอบการอีกด้วย

  4.1.3 กิจการการเงินธนกิจ

กิจการการเงินธนกิจจัดตั้งขึ้นในปี 2535 โดยมีรายได้จากค่าธรรมเนียมการเป็นที่ปรึกษาการเงิน
และธุรกรรมวานิชธนกิจอื่น ในปี 2537 ได้ขยายงานรวมถึงการจัดจำหน่าย
รับประกันการจัดจำหน่าย และการค้าตราสารหนี้ กิจการการเงินธนกิจประกอบด้วยสายงานดังนี้
สายวานิชธนกิจ สายธุรกิจหลักทรัพย์ และสายบริหารการเงิน
โดยที่สายวานิชธนกิจจะรับผิดชอบดูแลในส่วนของธุรกิจโครงการ และการจัดจำหน่าย
การรับประกันการจัดจำหน่าย และการค้าตราสารหนี้
สำหรับสายธุรกิจหลักทรัพย์รับผิดชอบงานที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจหลักทรัพย์
ในขณะที่สายบริหารการเงินรับผิดชอบการบริหารเงิน
การบริหารสินทรัพย์และหนี้สินตามแนวทางที่กำหนดโดยคณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน
การบริหารสภาพคล่อง และบริหารธุรกรรมการค้าเงินตราต่างประเทศ

สายวานิชธนกิจ

สายวานิชธนกิจ ให้บริการทางการเงินใน 3 ด้าน คือ บริการธุรกิจโครงการ บริการทุนธนกิจ
และบริการที่ปรึกษาทางการเงิน

-   บริการธุรกิจโครงการ

ธนาคารให้บริการสินเชื่อโครงการ และบริการที่ปรึกษาทางการเงินสำหรับลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่
ซึ่งดำเนินโครงการขนาดใหญ่ในหลายภาคธุรกิจ เช่น โครงการโรงไฟฟ้า ปิโตรเคมี
ภาคอุตสาหกรรม และธุรกิจที่เกี่ยวกับพลังงาน และสาธารณูปโภคพื้นฐาน เป็นต้น
บริการของธนาคารเริ่มตั้งแต่ขั้นตอนการศึกษาวิเคราะห์ความเป็นไปได้ทางการเงินของโครงการ
ประเมินผลและวิเคราะห์ความเสี่ยงและผลตอบแทน วิเคราะห์เครดิต คุณภาพของกระแสเงินสด
จัดทำประมาณการทางการเงิน
พิจารณารายละเอียดของผลการวิเคราะห์ทางการเงินของโครงการที่ธนาคารจะปล่อยกู้เพื่อกำหนดโครงสร้างทางการเงิน
แหล่งเงินกู้และเงินทุนที่เหมาะสมเพื่อให้โครงการสามารถมีโครงสร้างทางการเงินที่เหมาะสม
นอกจากนี้ ธนาคารยังทำหน้าที่จัดหาแหล่งเงินกู้และเงินทุนให้แก่โครงการ
โดยปล่อยกู้ร่วมและระดมทุนด้วยตราสารหนี้ในรูปแบบอื่นๆ ให้แก่โครงการด้วย
ธนาคารได้ให้บริการธุรกิจโครงการแก่โครงการต่างๆจนมีชื่อเสียงเป็นที่ยอมรับ

-   บริการทุนธนกิจ

ธนาคารให้บริการด้านการระดมทุนผ่านตลาดตราสารหนี้อย่างครบวงจรเพื่อสนับสนุนลูกค้าบรรษัทขนาดใหญ่และรัฐวิสาหกิจในการระดมทุนด้วยตราสารหนี้ผ่านตลาดตราสารหนี้ภายในประเทศ
ธนาคารได้รับใบอนุญาตจัดจำหน่าย รับประกันการจัดจำหน่าย
และการค้าตราสารหนี้ทั้งภาครัฐและเอกชนในปี 2537
ธนาคารมีผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่สามารถออกแบบตราสารหนี้ที่มีคุณลักษณะตรงตามความต้องการของตลาด
บริการของธนาคารครอบคลุมถึงการช่วยลูกค้าในการเข้ารับการจัดอันดับความน่าเชื่อถือ
การจัดโครงสร้างทางการเงินและองค์กรเพื่อสนับสนุนลูกค้าในการหาตำแหน่งที่ดีที่สุดในตลาดสำหรับการระดมทุนผ่านตลาดตราสารหนี้ในประเทศโดยการออกตราสารหนี้ทั้งระยะสั้นและระยะยาว
เจ้าหน้าที่ของฝ่ายทุนธนกิจรักษาความสัมพันธ์ที่แน่นแฟ้นกับ 6+นักลงทุนสถาบัน
รวมทั้งฐานผู้ลงทุนรายย่อยและลูกค้าที่มีฐานะทางเศรษฐกิจในระดับสูงโดยบริหารความสัมพันธ์ผ่านเครือข่ายสาขาที่กว้างขวาง
ซึ่งทำให้ธนาคารสามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าทั้งกลุ่มผู้ออกตราสารหนี้และกลุ่มผู้ลงทุนได้เป็นอย่างดี
เครือข่ายสาขาที่กว้างขวางทั่วประเทศของธนาคารมีระบบออนไลน์ที่ให้ข้อมูล ณ เวลาปัจจุบัน
ซึ่งช่วยให้ธนาคารสามารถดำเนินการจัดจำหน่ายตราสารหนี้ของโครงการขนาดใหญ่ที่ธนาคารรับประกันการจัดจำหน่ายได้อย่างมีประสิทธิภาพ
ซึ่งเป็นปัจจัยสำคัญที่ทำให้ธนาคารได้รับความไว้วางใจในการเป็นผู้จัดจำหน่ายตราสารหนี้ทั้งภาครัฐและภาคเอกชน
และได้สร้างชื่อเสียงในเรื่องความสามารถในการออกแบบตราสารหนี้ ธนาคารได้รับรางวัล Deal
of the Year 2010 จากสมาคมตลาดตราสารหนี้ไทย 8 ปีต่อเนื่อง นอกจากนี้
ธนาคารยังมีเจ้าหน้าที่ผู้ได้รับอนุญาตในการขายตราสารหนี้เป็นจำนวนมากที่สุดในประเทศ
ซึ่งทำให้ธนาคารสามารถจัดจำหน่ายตราสารหนี้ผ่านเครือข่ายบริการสำหรับลูกค้ารายย่อยที่มีขนาดใหญ่ได้อย่างมีประสิทธิภาพ
นอกจากการสนับสนุนลูกค้าในการระดมทุนผ่านตลาดตราสารหนี้แล้ว
บริการทุนธนกิจของธนาคารยังครอบคลุมถึงการแปลงสินทรัพย์เป็นตราสารหนี้
กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์และกองทุนรวมโครงสร้างพื้นฐานอีกด้วย
นอกจากนี้ธนาคารมีเป้าหมายในการขยายธุรกิจทุนธนกิจเพื่อสนองความต้องการของกลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่ที่ต้องการระดมทุนจากตลาดทุน

-   บริการที่ปรึกษาทางการเงิน

ธนาคารให้บริการที่ปรึกษาทางการเงินอย่างครบวงจรโดยครอบคลุมถึงการเป็นที่ปรึกษาทางการเงินสำหรับการแปรรูปรัฐวิสาหกิจ
การออกแบบ Structured Finance การควบรวมและซื้อกิจการ (Merger and
Acquisition) การร่วมทุน (Joint Venture) การร่วมมือเป็นพันธมิตรธุรกิจ
การให้สินเชื่อเพื่อซื้อหุ้นส่วนใหญ่หรือเพื่อซื้อกิจการ
เจ้าหน้าที่ผู้ให้บริการที่ปรึกษาทางการเงินของธนาคารเป็นผู้ดูแลความสัมพันธ์ที่แน่นแฟ้นกับลูกค้าบรรษัท
พร้อมทั้งร่วมมือกับสายลูกค้าธุรกิจรายใหญ่และหน่วยงานต่างๆในธนาคาร เพื่อนำเอาทรัพยากร
ความรู้ ความสามารถและทักษะจากภายในองค์กรไปใช้เพื่อให้บริการที่ปรึกษาทางการเงินในลักษณะ
Total Solution บริการของธนาคารมีวัตถุประสงค์เพื่อให้ลูกค้าสามารถขยายธุรกิจ
หรือเติบโตต่อไปได้อย่างยั่งยืน

เจ้าหน้าที่ของฝ่ายทุนธนกิจทำงานร่วมกันอย่างใกล้ชิดเพื่อสร้างสรรค์แนวทางการดำเนินการที่เหมาะสมให้แก่ลูกค้า
ในขณะเดียวกันก็ยึดถือปฏิบัติตามแนวทางการปฏิบัติที่ดีด้านบรรษัทภิบาลและการรักษาความลับของลูกค้า
โดยมีจุดมุ่งหมายเพื่อขยายธุรกิจโดยการตอบสนองความต้องการทางการเงินของลูกค้า
แม้ว่าธุรกิจด้านทุนธนกิจจะมีการแข่งขันสูง
ธนาคารเชื่อว่าความรู้ความเข้าใจอย่างถ่องแท้ในภาคธุรกิจนี้
สายสัมพันธ์ที่แน่นแฟ้นและยาวนานกับลูกค้าบรรษัทและรัฐวิสาหกิจชั้นนำ
และศักยภาพระดับสูงในการเข้าถึงลูกค้า
เป็นปัจจัยสำคัญที่ทำให้ธนาคารยังคงมีความได้เปรียบเชิงการแข่งขัน

ธนาคารคาดหมายว่าธุรกิจในด้านนี้จะทวีความสำคัญขึ้นเป็นลำดับเมื่อเศรษฐกิจของประเทศไทยมีการฟื้นตัวอย่างต่อเนื่อง
ตลาดทุนในประเทศและนอกประเทศปรับตัวดีขึ้น
และตลาดบริการทางการเงินในประเทศไทยได้รับการพัฒนาและมีความหลากหลายมากขึ้น

สายธุรกิจหลักทรัพย์

-   บริการด้านหลักทรัพย์

ธนาคารได้ดำเนินงานให้บริการด้านผู้รับฝากทรัพย์สินอย่างเต็มรูปแบบสำหรับลูกค้าสถาบันทั้งในประเทศและต่างประเทศตั้งแต่ปี
2529 โดยได้รับใบอนุญาตให้เป็นผู้รับฝากทรัพย์สิน (Custodian)
และผู้ดูแลผลประโยชน์กองทุนรวม (Mutual Fund Supervisor) ในปี 2543 และ 2544
ตามลำดับ และได้มีการเริ่มให้บริการการเป็นผู้รับรองมูลค่าทรัพย์สินสุทธิของกองทุนส่วนบุคคลในปี
2549 งานหลักของผู้รับฝากทรัพย์สิน ประกอบด้วย การเก็บรักษาทรัพย์สิน การรับมอบ
ส่งมอบและชำระราคาหลักทรัพย์ การจดทะเบียนหลักทรัพย์
และการดูแลและติดตามสิทธิประโยชน์ต่างๆ ที่เกิดขึ้นจากทรัพย์สินของลูกค้า
สำหรับงานผู้ดูแลผลประโยชน์กองทุนรวม จะมีหน้าที่เพิ่มเติม คือ
การรับรองมูลค่าทรัพย์สินสุทธิของหน่วยลงทุน
และการดูแลให้บริษัทจัดการปฏิบัติตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในโครงการ

ในปี 2551-2554 ธนาคารได้รับรางวัล ‘Best Sub-Custodian Bank in Thailand’
จากวารสารโกลเบิลไฟแนนซ์ ติดต่อกันเป็นระยะเวลา 4 ปี
ซึ่งเป็นการได้รับคะแนนจากลูกค้าต่างประเทศของธนาคารในด้านต่างๆ กล่าวคือ
ด้านคุณภาพของการให้บริการ ด้านความทันสมัยของเทคโนโลยี
รวมถึงการมีแผนรองรับการดำเนินธุรกิจอย่างต่อเนื่องของบริการด้านหลักทรัพย์ นอกจากนี้ ในปี
2554 ธนาคารได้รับการจัดอันดับเป็น Top-Rated จากการสอบถามคุณภาพการให้บริการ
และความพึงพอใจในการใช้บริการของลูกค้า จากวารสารโกลเบิลคัสโตเดียน ต่อเนื่องเป็นปีที่ 2
โดยเป็นผลที่ได้รับจากการตอบแบบสอบถามของลูกค้าสถาบันการเงินต่างประเทศและลูกค้าสถาบันการเงินในประเทศไทยที่ใช้บริการกับธนาคาร

นอกจากนี้ ธนาคารยังทำหน้าที่เป็นนายทะเบียนหลักทรัพย์แก่ผู้ออกหลักทรัพย์ประเภทตราสารหนี้
(Registrar Service) เป็นผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ (Bond – Holders’ Representative)
ให้บริการปฏิบัติงานทะเบียนสมาชิกกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
และให้บริการปฏิบัติการด้านงานสนับสนุนการจัดการกองทุน

สายบริหารการเงิน

สายบริหารการเงินรับผิดชอบดูแลการบริหารเงินโดยรวมของธนาคาร
การบริหารสินทรัพย์และหนี้สินตามแนวทางที่คณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินกำหนด
บริหารสภาพคล่อง และดูแลธุรกรรม การค้าเงินตราต่างประเทศ (รายละเอียดปรากฏตามหัวข้อ
4.3.4 นโยบายในการบริหารความเสี่ยง)

นอกจากนี้
สายบริหารการเงินยังเป็นผู้กำหนดอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศในทุกสกุลเงินสำคัญ
ทำการวิเคราะห์ภาวะการณ์ตลาด
ให้ความเห็นและคำแนะนำแก่ลูกค้าในการบริหารความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยและอัตราแลกเปลี่ยน
และการเลือกเครื่องมือป้องกันความเสี่ยงที่เหมาะสม

  4.1.4 ธุรกิจอื่นของบริษัทร่วมและบริษัทย่อย

-   บริษัทหลักทรัพย์ บัวหลวง จำกัด (มหาชน)

ก่อตั้งเมื่อเดือนมิถุนายน 2543
โดยดำเนินธุรกิจหลักทรัพย์และให้บริการครอบคลุมการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ วานิชธนกิจ
งานวิเคราะห์ งานจัดการกองทุน ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 ธนาคารถือหุ้นในบริษัทหลักทรัพย์
บัวหลวง จำกัด (มหาชน) ร้อยละ 56.34 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 บริษัทหลักทรัพย์ บัวหลวง
จำกัด (มหาชน) มีสินทรัพย์รวม 7.1 พันล้านบาท และในปี 2554 มีรายได้รวม 1.8 พันล้านบาท
และมีกำไรสุทธิ 615.8 ล้านบาท

-   บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวม บัวหลวง จำกัด

ก่อตั้งเมื่อเดือนมีนาคม 2535 โดยดำเนินธุรกิจหลักทรัพย์ประเภทจัดการกองทุนรวม ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2554 ธนาคารถือหุ้นในบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวม บัวหลวง จำกัด
รวมทั้งทางตรงและทางอ้อม ร้อยละ 75.00 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554
บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวม บัวหลวง จำกัด มีสินทรัพย์รวม 359.2 ล้านบาท และในปี 2554
มีรายได้รวม 988.3 ล้านบาท และมีกำไรสุทธิ 158.9 ล้านบาท

-   บริษัท บริหารสินทรัพย์ทวี จำกัด

ก่อตั้งเมื่อเดือนธันวาคม 2542 โดยดำเนินธุรกิจบริหารสินทรัพย์ที่ได้รับโอนจากธนาคาร ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2554 ธนาคารถือหุ้นในบริษัท บริหารสินทรัพย์ทวี จำกัด ร้อยละ 100 ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2554 บริษัท บริหารสินทรัพย์ทวี จำกัด มีสินทรัพย์รวม 9.3 พันล้านบาท และในปี 2554
มีรายได้รวม 129.7 ล้านบาท และขาดทุนสุทธิ 978.8 ล้านบาท

-   บางกอก แบงค์ เบอร์ฮาด

ก่อตั้งเมื่อเดือนกันยายน 2537 โดยดำเนินธุรกิจธนาคารพาณิชย์
ซึ่งมีสถานที่ประกอบการอยู่ในประเทศมาเลเซีย (เดิมเป็นสาขากัวลาลัมเปอร์
ซึ่งเปิดดำเนินการมาตั้งแต่เดือนมกราคม 2502
และได้เปลี่ยนเป็นบริษัทที่จดทะเบียนในประเทศมาเลเซีย
เพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดของทางการท้องถิ่น) ในปี 2553 ธนาคารได้เปิดสาขาเพิ่ม 3 แห่ง
ได้แก่ Jalan Bakri Taman Molek และ Penang Auto-City และในปี 2554
ธนาคารได้เปิดสาขาเพิ่มอีก 1 แห่ง คือ Bandar Botanic Klang ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554
ธนาคารถือหุ้นในบางกอก แบงค์ เบอร์ฮาด ร้อยละ 100 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 บางกอก
แบงค์ เบอร์ฮาด มีสินทรัพย์รวม 27.0 พันล้านบาท และในปี 2554 มีรายได้รวม 1.2 พันล้านบาท
และมีกำไรสุทธิ 118.8 ล้านบาท

-   BBL Nominees (Tempatan) Sdn. Bhd.

เป็นบริษัทที่จดทะเบียนในประเทศมาเลเซียที่ถือหุ้นโดย บางกอก แบงค์ เบอร์ฮาด
ดำเนินธุรกิจเก็บรักษาหลักประกันที่เป็นหุ้นของลูกค้าของบางกอก แบงค์
เบอร์ฮาดตามวิธีปฏิบัติของท้องถิ่น โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 มีสินทรัพย์รวม 468,900.53
บาท และในปี 2554 มีรายได้รวม 164,756.43 บาท และมีกำไรสุทธิ 105,399.88 บาท

-   บริษัท บีบีแอล (เคแมน) จำกัด

ก่อตั้งเมื่อเดือนพฤษภาคม 2522 โดยดำเนินธุรกิจการเงิน ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554
ธนาคารถือหุ้นในบริษัท บีบีแอล (เคแมน) จำกัด ร้อยละ 100 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 บริษัท
บีบีแอล (เคแมน) จำกัด มีสินทรัพย์รวม 681.7 ล้านบาท และในปี 2554 มีรายได้รวม 20.7
ล้านบาท และมีกำไรสุทธิ 20.7 ล้านบาท

-   ธนาคารกรุงเทพ (ประเทศจีน) จำกัด

เมื่อวันที่ 28 ธันวาคม 2552 ได้มีการเปลี่ยนสถานะสาขา 4
แห่งของธนาคารในสาธารณรัฐประชาชนจีน ได้แก่ สาขาเซี่ยงไฮ้ สาขาปักกิ่ง สาขาเซียะเหมิน
และสาขาเสิ่นเจิ้น เป็น ธนาคารกรุงเทพ (ประเทศจีน) จำกัด
ซึ่งมีสถานะเป็นบริษัทย่อยที่ธนาคารถือหุ้นร้อยละ 100 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 มีสินทรัพย์รวม
78.7 พันล้านบาท และในปี 2554 มีรายได้รวม 1.9 พันล้านบาท และกำไรึสุทธิ 370.6 ล้านบาท

1.  การตลาดและภาวะการแข่งขัน

กลยุทธ์การดำเนินธุรกิจ 

กลยุทธ์ในภาพรวมที่ธนาคารยึดถือตลอดหลายปีที่ผ่านมา
คือการรักษาและใช้ประโยชน์จากความเป็นธนาคารพาณิชย์ชั้นนำของไทย
โดยมุ่งเน้นการรักษาและเสริมสร้างความแข็งแกร่งให้แก่สถานภาพของธนาคารในทุกตลาดเมื่อมีโอกาสที่เหมาะสม
ในขณะเดียวกันก็พยายามสร้างประโยชน์ต่อยอดจากเครือข่ายบริการที่กว้างขวาง
และความสัมพันธ์อันแน่นแฟ้นกับลูกค้า ซึ่งเป็นปัจจัยสำคัญอย่างหนึ่งสำหรับการขยายธุรกิจของธนาคาร
นอกจากกิจกรรมต่างๆ เหล่านี้ซึ่งเป็นองค์ประกอบที่สำคัญในกลยุทธ์ของธนาคารแล้ว
ธนาคารยังให้ความสำคัญยิ่งขึ้นกับการริเริ่มกิจกรรมใหม่ๆ
เพื่อสร้างความเติบโตด้านรายได้และเพิ่มประสิทธิภาพการดำเนินงาน

ขยายธุรกิจหลักอย่างรอบคอบ

การดำเนินงานที่เป็นธุรกิจหลักยังคงเป็นองค์ประกอบสำคัญในธุรกิจของธนาคาร
อีกทั้งยังเป็นปัจจัยหลักสำหรับสร้างความเจริญเติบโตทางธุรกิจ
ธนาคารยึดมั่นในปรัชญาทางธุรกิจที่มุ่งเป็นที่ปรึกษาและพันธมิตรที่ไว้วางใจได้ของลูกค้า
ซึ่งสอดคล้องกับเป้าหมายของธนาคารตลอดระยะเวลาหลายปีที่ผ่านมา ซึ่งได้แก่
การขยายธุรกิจควบคู่ไปกับความต้องการที่เพิ่มขึ้นของลูกค้า
ธนาคารมุ่งขยายธุรกิจด้วยความรอบคอบอย่างต่อเนื่อง
โดยการขยายฐานสินเชื่อในอัตราที่สอดคล้องกับการเติบโตของสินเชื่อในระบบธนาคารโดยรวมตามภาวะเศรษฐกิจในขณะนั้น
พร้อมทั้งดำเนินการตามนโยบายในการรักษาคุณภาพของสินเชื่ออย่างเคร่งครัด

นอกจากด้านสินเชื่อแล้ว
ธนาคารยังมุ่งมั่นตอบสนองความต้องการเฉพาะด้านของลูกค้าทุกกลุ่มโดยการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่สร้างสรรค์เป็นพิเศษสำหรับลูกค้าแต่ละกลุ่ม
รวมทั้งการให้คำปรึกษาและกระบวนการแก้ปัญหาสำหรับลูกค้า

ธนาคารยังให้ความสำคัญกับธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (เอสเอ็มอี) อย่างต่อเนื่อง
ด้วยธนาคารเชื่อว่าลูกค้ากลุ่มนี้คือองค์ประกอบสำคัญในการสร้างการเติบโตในระยะยาวสำหรับธนาคาร
และเนื่องจากธุรกิจเอสเอ็มอีนั้นมีการเติบโตและขยายตัวตามวงจรของธุรกิจ
ธนาคารจึงจัดหน่วยงานเป็นสายลูกค้าธุรกิจรายปลีก สายลูกค้าธุรกิจรายกลาง
สายลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ และกิจการธนาคารต่างประเทศ
เพื่อให้สามารถสนับสนุนธุรกิจของลูกค้าแต่ละขนาดได้อย่างเหมาะสมและต่อเนื่องตามความต้องการในแต่ละช่วงการเติบโตของธุรกิจ
การจัดโครงสร้างหน่วยงานในลักษณะนี้
ช่วยให้ธนาคารสามารถสร้างและรักษาสัมพันธภาพอันแข็งแกร่งและยาวนานกับลูกค้าได้
ขณะเดียวกันก็เป็นแหล่งที่สร้างรายได้อย่างสม่ำเสมอให้แก่ธนาคาร

ธนาคารเชื่อมั่นว่าฐานลูกค้าที่กว้างขวางและหลากหลาย
ประกอบกับการให้ความสำคัญกับการสร้างความสัมพันธ์ที่แข็งแกร่งและยาวนานในฐานะพันธมิตรของลูกค้า
จะส่งผลให้ธุรกิจหลักของธนาคารสามารถเติบโตต่อไปได้อย่างต่อเนื่อง

มุ่งตอบสนองลูกค้าให้ดียิ่งขึ้นโดยพัฒนาต่อยอดธุรกิจจากความสัมพันธ์เดิมและความเข้าใจในความต้องการของลูกค้า

ธนาคารติดตามและประเมินผลทั้งในด้านโครงสร้างองค์กรและการดำเนินธุรกิจ
เพื่อให้สามารถมั่นใจได้ว่าธนาคารเข้าใจความต้องการของลูกค้าอย่างแท้จริงและสามารถส่งมอบบริการที่ตรงกับความต้องการของลูกค้าได้
ธนาคารเชื่อมั่นแนวทางดังกล่าวเป็นปัจจัยสำคัญในการรักษาความสัมพันธ์กับลูกค้าให้แน่นแฟ้นและดำรงความแข็งแกร่งในธุรกิจของธนาคาร
การจัดโครงสร้างองค์กร โดยจัดหน่วยธุรกิจเป็น 5 หน่วยงานหลัก ได้แก่ สายลูกค้าบุคคล
สายลูกค้าธุรกิจรายปลีก สายลูกค้าธุรกิจรายกลาง สายลูกค้าธุรกิจรายใหญ่
และกิจการธนาคารต่างประเทศ โดยแต่ละหน่วยงานมุ่งดูแลกลุ่มลูกค้าหลักที่รับผิดชอบ นอกจากนี้
ธนาคารยังได้จัดตั้งหน่วยงานเฉพาะด้าน เช่น หน่วยงานบริหารสินเชื่อพิเศษ สายการเงินธนกิจ
ฝ่ายผลิตภัณฑ์และช่องทางบริการ หน่วยงานบริหารสินเชื่อ สายบัตรเครดิตและศูนย์ปฏิบัติการต่างๆ
การพัฒนาในด้านต่างๆ เหล่านี้มีเป้าหมายเพื่อสนับสนุนให้หน่วยงานและสายงานต่างๆ
ของธนาคารสามารถทำงานร่วมกันได้อย่างมีประสิทธิภาพและประสิทธิผลเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้า
นอกจากนี้
ธนาคารยังมีการทบทวนโครงสร้างองค์กรอยู่เสมอเพื่อให้มั่นใจว่ายังคงมีความเหมาะสมและสอดคล้องกับรูปแบบและขอบเขตของความต้องการของลูกค้าที่เปลี่ยนแปลงไป
หากโครงสร้างองค์กรของธนาคารสนับสนุนการดำเนินงานของธนาคารในด้านต่างๆ ดังกล่าว
ธนาคารจะสามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้ดียิ่งขึ้น
กิจกรรมทางการตลาดก็จะมีประสิทธิภาพสูงขึ้น
รวมทั้งประสิทธิภาพของการดำเนินงานที่จะสูงขึ้นในขณะที่ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานจะลดลง
การทำธุรกรรมและการให้บริการลูกค้าจะมีคุณภาพยิ่งขึ้น นอกจากนี้ การบริหารความเสี่ยง
การกระจายข้อมูล และการควบคุมการดำเนินงานก็จะดีขึ้นด้วย

ธนาคารมีการประเมินประสิทธิภาพขององค์ประกอบที่สำคัญของธนาคารอย่างสม่ำเสมอ
ทั้งด้านทรัพยากรบุคคล การฝึกอบรมพนักงาน ระบบเทคโนโลยี
ช่องทางบริการและการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการแก่ลูกค้า
เพื่อให้ธนาคารสามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าที่เปลี่ยนแปลงอยู่เสมอได้อย่างถูกต้อง
รวมทั้งความเปลี่ยนแปลงของภาวะการแข่งขันทางธุรกิจ ข้อกฎหมายและกฎเกณฑ์การกำกับดูแลต่างๆ

ธนาคารจัดการฝึกอบรมหลากหลายด้านให้แก่พนักงาน
เพื่อให้พนักงานมีความรู้และความเข้าใจในผลิตภัณฑ์และบริการที่หน่วยงานต่างๆ
ของธนาคารนำเสนอแก่ลูกค้าอยู่
ตลอดจนเพิ่มประสิทธิภาพของกิจกรรมทางการตลาดและส่งเสริมให้พนักงานนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่ต่อเนื่องกันแก่ลูกค้ามากขึ้น
โดยธนาคารมุ่งสร้างสรรค์โครงการฝึกอบรมใหม่ๆ โดยมีการพัฒนาปรับปรุงอยู่เสมอ
เพื่อพัฒนาความสามารถของพนักงานในการแสวงหาโอกาสที่จะนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการต่อเนื่องได้มากขึ้น
ทั้งนี้
ธนาคารเชื่อว่าการฝึกอบรมดังกล่าวจะส่งเสริมให้พนักงานพัฒนาทักษะและความรู้เฉพาะทางที่จะเป็นประโยชน์ต่อการตอบสนองให้สอดคล้องตรงตามความต้องการของลูกค้า
ซึ่งจะทำให้ธนาคารยังคงเป็นเพื่อนคู่คิดและที่ปรึกษาที่ลูกค้าให้ความเชื่อถือตลอดไป

ธนาคารมีความสัมพันธ์อันยาวนานและแน่นแฟ้นกับลูกค้าทุกกลุ่ม
ตั้งแต่ลูกค้าบุคคลไปจนถึงบริษัทข้ามชาติขนาดใหญ่
เพื่อพัฒนาต่อยอดธุรกิจจากความสัมพันธ์ซึ่งเปรียบเสมือนรากฐานที่แข็งแกร่งดังกล่าว
ธนาคารมุ่งเน้นการนำเสนอการบริการและคำแนะนำทางธุรกิจเฉพาะด้าน
นอกเหนือจากบริการทางการเงินพื้นฐานทั่วไป ดังเช่น การริเริ่ม “โครงการเกษตรก้าวหน้า”
ซึ่งสนับสนุนสินเชื่อในอัตราดอกเบี้ยต่ำแก่ลูกค้าสำหรับการลงทุนในเทคโนโลยีเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการผลิต
ซึ่งจะช่วยเพิ่มรายได้ให้แก่เกษตรกรโดยตรง นอกจากนี้ ธนาคารยังจัดกิจกรรม
“สนทนาเทคโนโลยีทางการเกษตร”
เพื่อเปิดโอกาสให้เกษตรกรผู้สนใจเข้าร่วมแลกเปลี่ยนความรู้และประสบการณ์เกี่ยวกับเทคโนโลยีการเกษตรสมัยใหม่เพื่อนำไปประยุกต์ใช้ให้เหมาะสมกับกิจการของตน
นอกจากนี้ ยังมีอีกหลากหลายกิจกรรมที่มุ่งสนับสนุนลูกค้าเอสเอ็มอี เช่น “ชมรมบัวหลวงเอสเอ็มอี”
ซึ่งจัดตั้งขึ้นโดยมีวัตถุประสงค์เพื่อเปิดโอกาสให้ลูกค้าซึ่งเป็นสมาชิกของชมรมได้พบปะกัน
พร้อมทั้งส่งเสริมให้มีการแลกเปลี่ยนความรู้และประสบการณ์ระหว่างกันผ่านกิจกรรมที่ธนาคารจัดขึ้น
เช่น การฝึกอบรม การสัมมนา และกิจกรรมส่งเสริมความสัมพันธ์ระหว่างสมาชิกในเครือข่าย
เป็นต้น

พัฒนาต่อยอดธุรกิจจากฐานลูกค้าที่กว้างขวางเพื่อเพิ่มรายได้และลดต้นทุน

ธนาคารดำเนินยุทธศาสตร์ที่หลากหลายเพื่อเพิ่มรายได้จากค่าธรรมเนียมและการบริการ
ซึ่งส่งผลให้รายได้ค่าธรรมเนียมและการบริการต่างๆ ของธนาคารเพิ่มขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมา
นับตั้งแต่อดีตเป็นต้นมา ธนาคารกรุงเทพเป็นผู้นำด้านนวัตกรรมในการพัฒนาบริการใหม่ๆ
ซึ่งสร้างรายได้ค่าธรรมเนียมให้แก่ธนาคาร เช่น บัตรเครดิต บัตรเดบิต บริการโอนเงิน
เลตเตอร์ออฟเครดิตและหนังสือค้ำประกัน กองทุนรวม
ตลอดจนบริการด้านการลงทุนและบริการเป็นที่ปรึกษาทางการเงินอื่นๆ นอกจากนี้
ธนาคารยังมุ่งพัฒนาต่อยอดธุรกิจจากฐานลูกค้าที่แข็งแกร่งและกว้างขวาง
ทั้งในตลาดลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ ลูกค้าธุรกิจรายกลาง ลูกค้าธุรกิจรายปลีก ตลอดจนลูกค้าบุคคล
เพื่อเพิ่มรายได้ค่าธรรมเนียมและการบริการด้วยกลยุทธ์ส่งเสริมให้เกิดการขายผลิตภัณฑ์และบริการต่อเนื่องแก่กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

ในด้านลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ ธนาคารเตรียมนำเสนอสมรรถนะใหม่ๆ ของหลายบริการ เช่น
บริการจัดการเงินสด บริการชำระเงิน บริการสินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ
และสินเชื่อสำหรับบริษัทขนาดใหญ่
โดยลูกค้าเหล่านี้ได้รับการดูแลจากเจ้าหน้าที่ที่มีความเชี่ยวชาญในบริการเฉพาะด้าน นอกจากนี้
กิจการการเงินธนกิจของธนาคารยังมีบริการอีกหลายด้านที่พร้อมนำเสนอลูกค้า เช่น
สินเชื่อโครงการ บริการด้านทุนธนกิจ บริการรับฝากหลักทรัพย์
เพื่อสนับสนุนการเติบโตทางธุรกิจแก่ลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ของธนาคาร

ในด้านลูกค้าธุรกิจรายกลางและรายปลีก
ธนาคารมุ่งขยายธุรกิจจากจุดแข็งในด้านการนำเสนอบริการทางการเงินผ่านความสัมพันธ์กับลูกค้า
โดยธนาคารทำงานร่วมกับลูกค้าอย่างใกล้ชิดเพื่อสนับสนุนกิจกรรมต่างๆ
ที่ส่งเสริมความร่วมมือทางธุรกิจระหว่างลูกค้า
และนำไปสู่การเพิ่มประสิทธิภาพทางการแข่งขันของเอสเอ็มอีไทยโดยรวม อาทิเช่น
การแนะนำผลิตภัณฑ์ทางการเงินใหม่ๆ ที่สอดคล้องสภาพการณ์ทางธุรกิจที่เปลี่ยนแปลงไป
สนับสนุนลูกค้าเพื่อรุกตลาดใหม่ การเชื่อมโยงผู้ประกอบการกับคู่ค้าในอนาคต
และการร่วมมือกันระหว่างธนาคาร ลูกค้าธุรกิจ
และสถาบันการศึกษาเพื่อยกระดับความสามารถทางการแข่งขันของลูกค้า เป็นต้น

ในด้านลูกค้าบุคคล ธนาคารมุ่งเพิ่มรายได้จากบริการทางการเงินผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์
บริการด้านการลงทุนในหลักทรัพย์ และบริการบริหารทรัพย์สิน
โดยใช้กลยุทธ์ส่งเสริมการขายผลิตภัณฑ์และบริการต่อเนื่องที่มีประสิทธิภาพสูงขึ้น
และพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานที่จำเป็นให้รองรับกลยุทธ์ดังกล่าว

นอกจากนี้ ธนาคารยังมุ่งนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการใหม่ๆ
ที่หลากหลายเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าเฉพาะกลุ่ม
และดำเนินกลยุทธ์เพื่อส่งเสริมให้มีการขายผลิตภัณฑ์และบริการต่อเนื่องของบริษัทในเครือของธนาคารแก่ลูกค้าปัจจุบันที่อยู่ในความดูแลของหน่วยงานธุรกิจต่างๆ
ฐานลูกค้าปัจจุบันของธนาคารยังจะเป็นโอกาสให้ธนาคารได้พัฒนาความสัมพันธ์กับลูกค้ารายใหม่ผ่านเครือข่ายการค้าของลูกค้า
โดยธนาคารจะแสวงหาช่องทางและใช้ประโยชน์จากโอกาสใหม่ๆ ดังกล่าวเพื่อขยายฐานลูกค้า

นอกจากการใช้ประโยชน์จากฐานลูกค้าที่กว้างขวางเพื่อเพิ่มรายได้แล้ว
ธนาคารยังใช้ประโยชน์ของความเป็นองค์กรขนาดใหญ่เพื่อลดต้นทุนโดยเพิ่มประสิทธิภาพของการดำเนินงานให้สูงขึ้น
โดยธนาคารได้จัดตั้งศูนย์ปฏิบัติการขึ้น 12 ศูนย์
เพื่อรวมศูนย์ระบบงานปฏิบัติการสนับสนุนของบริการในด้านต่างๆ
ไว้ในจุดที่เหมาะสมสำหรับงานด้านนั้นๆ ซึ่งส่งผลให้ระบบงานสนับสนุนมีความคล่องตัวขึ้น

สานต่อกลยุทธ์การขยายสู่ระดับภูมิภาค

ธนาคารกรุงเทพเป็นธนาคารพาณิชย์ไทยแห่งแรกที่จัดตั้งเครือข่ายสาขาต่างประเทศ
โดยได้เปิดสาขาต่างประเทศแห่งแรกในฮ่องกงในปี 2497 และตลอดระยะเวลา 57 ปีที่ผ่านมา
ธนาคารได้ขยายเครือข่ายสาขาและสำนักงานเพื่อที่จะได้ให้บริการตอบสนองลูกค้าในตลาดต่างประเทศ
ธนาคารเติบโตไปพร้อมๆ กับธุรกิจและความต้องการของลูกค้าในต่างประเทศ
ปัจจุบันธนาคารมีสาขาต่างประเทศ 24 แห่ง และสำนักงานตัวแทน 1 แห่ง
ซึ่งธนาคารเชื่อว่าเครือข่ายสาขาต่างประเทศเป็นปัจจัยสำคัญที่ทำให้ธนาคารสามารถแข่งขันได้ทั้งกับธนาคารพาณิชย์ไทยอื่นๆ
และธนาคารต่างชาติในประเทศไทย
และช่วยให้ธนาคารสามารถ0ขยายฐานรายได้และมีการบริหารความเสี่ยงที่ดี นอกจากนี้
ธนาคารคาดว่าการเติบโตอย่างต่อเนื่องของเครือข่ายธนาคารในภูมิภาค
จะเป็นส่วนสำคัญที่ทำให้ธนาคารมีรายได้เพิ่มขึ้นในอนาคตอันใกล้

การขยายเครือข่ายสาขาต่างประเทศยังคงเป็นกุญแจสำคัญในยุทธศาสตร์เพื่อการเจริญเติบโตของธนาคาร
เพราะความต้องการของลูกค้าในต่างประเทศกำลังเพิ่มขึ้นและเปลี่ยนแปลงอยู่ตลอดเวลา
ธนาคารจึงมุ่งเสริมสร้างความแข็งแกร่งของธุรกิจในต่างประเทศด้วยความรู้ความเข้าใจ
การสนับสนุนและทรัพยากรที่จำเป็นสำหรับตอบสนองความต้องการของลูกค้าที่เปลี่ยนแปลงไป
ในเดือนธันวาคม 2552 ธนาคารได้รับอนุญาตให้ดำเนินกิจการธนาคารในประเทศจีน
อันเป็นการเปลี่ยนสถานะของสาขาทั้งสี่ของธนาคารในประเทศจีน คือ สาขาเซี่ยงไฮ้ สาขาปักกิ่ง
สาขาเซียะเหมิน และสาขาเสิ่นเจิ้น ให้เป็นสาขาของธนาคารกรุงเทพ (ประเทศจีน)
โดยธนาคารถือหุ้นทั้งหมด

สถานภาพของธนาคารท้องถิ่นในประเทศจีนจะช่วยให้ธนาคารมีส่วนร่วมในการเจริญเติบโตและการพัฒนาทางเศรษฐกิจของประเทศจีนที่กำลังดำเนินไปอย่างรวดเร็ว
เช่นเดียวกับที่ธนาคารเชื่อว่า
การที่ธนาคารขยายเครือข่ายสาขาต่างประเทศในภูมิภาคนี้อย่างต่อเนื่อง
จะทำให้ธนาคารมีความเข้มแข็งพร้อมที่จะรับประโยชน์จากการเจริญเติบโตของเศรษฐกิจในภูมิภาค

ปรับปรุงแนวทางการบริหารความเสี่ยงให้ดียิ่งขึ้น

ธนาคารตระหนักถึงความสำคัญของการมีระบบบริหารความเสี่ยงที่มีประสิทธิภาพ
ธนาคารจึงดำเนินการพัฒนาปรับปรุงนโยบาย เครื่องมือ
และกระบวนการบริหารความเสี่ยงอย่างต่อเนื่อง
รวมถึงกระบวนการประเมินความเพียงพอของเงินกองทุนภายใน หรือ Internal Capital
Adequacy Assessment Process (ICAAP)
ที่ช่วยให้ธนาคารสามารถประเมินความเสี่ยงที่มีนัยสำคัญ
เพื่อกำหนดแนวทางในการบริหารความเสี่ยงได้อย่างครอบคลุม
และดำรงเงินกองทุนที่เหมาะสมภายใต้ภาวะปกติและภาวะวิกฤติ
เพื่อให้ธนาคารสามารถเติบโตได้อย่างยั่งยืนและสร้างผลตอบแทนที่ดีแก่ผู้ถือหุ้น

ธนาคารได้มีการพัฒนาปรับปรุงระบบการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิต ซึ่งรวมถึง
การพิจารณาและการอนุมัติคำขอสินเชื่อ และการสอบทานสินทรัพย์เสี่ยง
โดยดูแลให้การอำนวยสินเชื่อสอดคล้องกับนโยบายสินเชื่อของธนาคาร
โดยมีการกระจายสินเชื่อในแต่ละภาคอุตสาหกรรมและคำนึงถึงการเปลี่ยนแปลงของภาวะเศรษฐกิจด้วย
สำหรับเหตุการณ์อุทกภัยครั้งใหญ่ที่เกิดขึ้นในช่วงปลายปี 2554
ซึ่งได้ก่อให้เกิดความเสียหายแก่ระบบเศรษฐกิจในวงกว้างนั้น
ธนาคารได้มีการติดตามสถานการณ์อย่างใกล้ชิด เพื่อประเมินผลกระทบที่อาจเกิดขึ้น
และเตรียมความพร้อมในด้านต่างๆ เพื่อรองรับสถานการณ์
ตลอดจนการกำหนดนโยบายและมาตรการในการให้ความช่วยเหลือแก่ลูกค้า
โดยครอบคลุมทั้งลูกค้าสินเชื่อธุรกิจและสินเชื่อบุคคล
ด้วยการผ่อนปรนเงื่อนไขการชำระหนี้สำหรับสินเชื่อเดิมที่ลูกค้ามีอยู่กับธนาคาร
หรือการให้สินเชื่อเพิ่ม ทั้งเพื่อช่วยเสริมสภาพคล่อง และเพื่อการฟื้นฟูซ่อมแซม
เพื่อให้ลูกค้าสามารถดำเนินธุรกิจต่อไปได้อย่างต่อเนื่อง

ธนาคารได้ขยายขอบเขตการบริหารความเสี่ยงให้ครอบคลุมบริษัทในกลุ่มตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
เรื่องการกำกับแบบรวมกลุ่ม (Consolidated Supervision)
ภายใต้การกำกับดูแลในเชิงคุณภาพ
ธนาคารได้กำหนดนโยบายการทำธุรกรรมและการบริหารความเสี่ยงภายในกลุ่มของธนาคาร
และได้ดำเนินการร่วมกับบริษัทลูกในกลุ่มเพื่อดูแลให้แนวทางการบริหารความเสี่ยงของแต่ละบริษัทสอดคล้องกับแนวทางของธนาคาร
และด้วยการกำกับดูแลในเชิงคุณภาพ ธนาคารได้ดำรงเงินกองทุนเพื่อรองรับความเสี่ยงตามเกณฑ์
Basel II สำหรับกลุ่มธุรกิจทางการเงินของธนาคารตั้งแต่เดือนกรกฎาคม 2553 เป็นต้นมา

นอกจากนั้น
ธนาคารยังได้มีการศึกษาและเตรียมการเพื่อรองรับสำหรับอนาคตในการบังคับใช้หลักเกณฑ์ Basel
III ซึ่ง Basel Committee on Banking Supervision (BCBS)
ได้มีการปรับปรุงหลักเกณฑ์ใหม่ ครอบคลุมถึงเรื่องการดำรงเงินกองทุน
การบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง
และการเพิ่มมาตรการกำกับดูแลสถาบันการเงินที่มีความสำคัญต่อระบบการเงินโลก

นโยบายราคา 

อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อ 

รายได้จากดอกเบี้ยสุทธิของธนาคารมีผลกระทบต่อผลประกอบการของธนาคารอย่างมีนัยสำคัญ
โดยรายได้จากดอกเบี้ยสุทธิได้รับผลกระทบจากระดับผลตอบแทนของสินทรัพย์ จำนวนสินทรัพย์เฉลี่ย
ต้นทุนของหนี้สิน และจำนวนหนี้สินเฉลี่ย ทั้งนี้
ผลตอบแทนและต้นทุนของธนาคารเป็นส่วนประกอบในการกำหนดอัตรา ดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อ
และอัตราดอกเบี้ยเงินฝากซึ่งจะมีผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่ออัตราดอกเบี้ยโดยทั่วไป
อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อส่วนใหญ่ของธนาคารจะคำนวณบนส่วนต่างที่เพิ่มขึ้นหรือลดลงจากอัตราดอกเบี้ย
MOR สำหรับสัญญากู้เบิกเงินเกินบัญชี และสินเชื่อระยะสั้น หรือจากอัตราดอกเบี้ย MLR
สำหรับสินเชื่อประเภทอื่นๆ ส่วนอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อบุคคลจะอิงจากอัตราดอกเบี้ย MRR
โดยส่วนต่างของดอกเบี้ยที่คิดจากลูกค้ากับดอกเบี้ยอ้างอิงนั้น ขึ้นอยู่กับคุณภาพของลูกค้า
และประเภทของสินเชื่อ ธนาคารจะทำการปรับอัตราดอกเบี้ยอ้างอิง (MRR MOR และ MLR)
เป็นระยะตามภาวะตลาดเงิน รวมทั้งตามการเปลี่ยนแปลงของต้นทุนของธนาคาร
และการแข่งขันระหว่างธนาคารพาณิชย์ในประเทศไทย

-   อัตราดอกเบี้ยเงินฝาก

ในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคาร คณะกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน (ALCO)
จะพิจารณาปัจจัยต่างๆ อันประกอบด้วย ปัจจัยภายนอก เช่น สภาวะอัตราดอกเบี้ยในตลาด
สภาวะการแข่งขัน สภาพเศรษฐกิจ และแนวโน้มของอัตราดอกเบี้ยในอนาคต เป็นต้น
และปัจจัยภายใน ได้แก่ แผนการขยายธุรกิจ และสภาพคล่องของธนาคาร ทั้งนี้
ระดับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากจะมีผลกระทบโดยตรงต่อระดับเงินฝากของธนาคาร
และมีผลต่อผลประกอบการของธนาคารอย่างมีนัยสำคัญ

ปัจจุบัน ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากแตกต่างกันตามประเภทของเงินฝาก
และประเภทของผู้ฝาก ในด้านประเภทของเงินฝาก
ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยแยกตามผลิตภัณฑ์เงินฝาก ได้แก่ เงินฝากกระแสรายวัน
(ไม่จ่ายดอกเบี้ย) เงินฝากออมทรัพย์ และเงินฝากประจำ ระยะเวลาฝาก 7 วัน 14 วัน 1 เดือน
3 เดือน 6 เดือน 12 เดือน 24 เดือน 36 เดือน และเงินฝากประจำ Step Plus ในด้านผู้ฝาก
ธนาคารพิจารณาแบ่งกลุ่มลูกค้าเงินฝากออมทรัพย์ และเงินฝากประจำ ออกเป็นลูกค้าบุคคล
ลูกค้านิติบุคคล ลูกค้าที่เป็นหน่วยงานราชการ ลูกค้าสถาบันการเงิน เป็นต้น สำหรับเงินฝากประจำ
ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากแยกตามวงเงินด้วย
ซึ่งอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดจ่ายสำหรับลูกค้าแต่ละกลุ่มอาจไม่เท่ากัน
ขึ้นอยู่กับความเหมาะสมในแต่ละสถานการณ์

ตารางข้างล่างต่อไปนี้แสดงข้อมูลเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากบางประเภทและอัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อโดยเฉลี่ย
รวมถึงอัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารโดยเฉลี่ยรายปีสำหรับช่วงเวลาที่ระบุไว้

  (ค่าเฉลี่ยรายปี)

+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
|                           | 2554        | 2553        | 2552        |
+===========================+=============+=============+=============+
| อัตราดอกเบี้ยเงินฝากเฉลี่ย      |             |             |             |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| -   เงินฝากออมทรัพย์         | 0.78%       | 0.50%       | 0.54%       |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| -   เงินฝากประจำ 3 เดือน    | 1.77%       | 0.85%       | 0.89%       |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| -   เงินฝากประจำ 6 เดือน    | 2.09%       | 0.93%       | 1.00%       |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| -   เงินฝากประจำ 12 เดือน   | 2.35%       | 1.03%       | 1.05%       |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อเฉลี่ย  |             |             |             |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| -   MOR                   | 7.14%       | 6.18%       | 6.29%       |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| -   MLR                   | 6.89%       | 5.92%       | 6.04%       |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| -   MRR                   | 7.59%       | 6.42%       | 6.54%       |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+
| อ                         | 2.90%       | 1.34%       | 1.34%       |
| ัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารเฉลี่ย |             |             |             |
+---------------------------+-------------+-------------+-------------+

  4.2.3 ภาวะการแข่งขัน

-   สภาพการแข่งขันในอุตสาหกรรม

อุตสาหกรรมธนาคารพาณิชย์มีการแข่งขันสูงทั้งจากธนาคารพาณิชย์ไทยเอกชน
ธนาคารพาณิชย์ไทยที่ต่างชาติร่วมทุน ธนาคารต่างประเทศ และธนาคารพาณิชย์ของรัฐ โดยภาพรวม
แต่ละธนาคารต่างมีการปรับตัวในประเด็นต่างๆ ที่คล้ายคลึงกัน คือ

ด้านโครงสร้างองค์กร มีการปรับขนาดองค์กรให้เล็กลง จัดหน่วยงานให้บริการลูกค้าโดยมุ่งเน้น
กลุ่มลูกค้าหลัก (Customer Focus)
แบ่งหน้าที่การบริการด้านสินเชื่อแยกจากสาขาที่ทำหน้าที่ให้บริการพื้นฐานทั่วไป
และจัดตั้งศูนย์ปฏิบัติการทำหน้าที่ด้านปฏิบัติการและให้บริการงานเอกสารสนับสนุนจุดขาย

ด้านระบบงาน ทุกธนาคารมุ่งการปรับระบบงานบริการ
โดยมีเป้าหมายให้ลูกค้าได้รับบริการที่รวดเร็ว มีระบบการทำงานและการติดตามที่เป็นมาตรฐานขึ้น
ด้วยการใช้เทคโนโลยีที่ทันสมัย

ด้านผลิตภัณฑ์และบริการ ต่างมุ่งพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการให้สอดคล้องกับกลุ่มตลาดลูกค้า
พร้อมทั้งเสนอช่องทางบริการที่ใช้อิเล็กทรอนิกส์มากขึ้น

ด้านสถานที่ทำการ มีการขยายเครือข่ายให้ครอบคลุมมากยิ่งขึ้น
และมีการปรับปรุงการตกแต่งภายในอาคารให้มีลักษณะที่ทันสมัยขึ้น
เพื่อสร้างความใกล้ชิดลูกค้ามากขึ้น

ด้านราคา แม้จะปรับลดไม่ได้มาก แต่ก็มีกลยุทธ์ในเรื่องของการนำระยะเวลามาเป็นเงื่อนไข
เพื่อเปิดโอกาสให้ลูกค้าได้รับราคาพิเศษในช่วงระยะเวลาหนึ่งที่กำหนดไว้
จะเห็นได้ว่าบริการด้านบัตรเครดิต และสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมีการแข่งขันด้านราคา

ด้านข้อมูลลูกค้า เป็นเรื่องที่ทุกธนาคารให้ความสนใจเป็นพิเศษ
ต่างมีการพัฒนาระบบฐานข้อมูลให้สามารถนำไปเป็นประโยชน์ต่อการตลาด การขาย
และการกำหนดนโยบายมากขึ้น

ในปี 2554 การแข่งขันในภาคธุรกิจธนาคารเป็นไปอย่างเข้มข้นดังที่มีการคาดการณ์ไว้
ธนาคารทั้งรายใหม่และรายเดิมต่างพยายามขยายส่วนแบ่งทางการตลาด
ด้วยการแข่งขันกันสร้างสรรค์ผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินด้วยนวัตกรรมที่หลากหลาย
และนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่เชื่อมโยงกันแก่ลูกค้า
โดยส่วนใหญ่การแข่งขันจะมุ่งเน้นไปที่ผลิตภัณฑ์ด้านเงินฝากและสินเชื่อ
ซึ่งธนาคารประสบความสำเร็จเป็นอย่างดีในการเพิ่มส่วนแบ่งทางการตลาดทั้งสองด้าน
ในขณะเดียวกันก็สามารถรักษาอัตรากำไรได้ในระดับที่เหมาะสม

ปัจจุบัน ประเทศไทยมีธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศจำนวน 15 แห่ง
สาขาของธนาคารต่างชาติจำนวน 15 แห่ง และธนาคารที่เป็นบริษัทลูกของธนาคารต่างชาติอีก 1
แห่ง ซึ่งตามแผนพัฒนาระบบสถาบันการเงินของธนาคารแห่งประเทศไทย ระยะที่ 2
จะมีการเปิดเสรีภาคธุรกิจธนาคารมากขึ้นอีก
โดยธนาคารต่างชาติที่มีสาขาดำเนินธุรกิจในประเทศไทยอยู่แล้ว
สามารถยื่นขออนุญาตเพื่อเปิดสาขาเพิ่มได้อีกไม่เกิน 2 แห่ง นอกจากนี้ สาขาธนาคารต่างชาติ
ยังสามารถยื่นขออนุญาตเพื่อเปลี่ยนสถานภาพเป็นธนาคารพาณิชย์ที่เป็นบริษัทลูกของธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ
อันจะทำให้มีสิทธิ์เปิดสาขาได้สูงสุดถึง 20 แห่ง
และให้บริการเครื่องเอทีเอ็มนอกสำนักงานได้ไม่เกิน 20 เครื่อง
ตามเงื่อนไขและหลักเกณฑ์ที่กระทรวงการคลังประกาศ

ทั้งนี้
ธนาคารกรุงเทพเตรียมพร้อมรับการแข่งขันที่เข้มข้นขึ้นด้วยการพัฒนาศักยภาพการให้บริการและเครือข่ายสาขา
เพื่อยกระดับความสามารถในการแข่งขันในประเทศและเพิ่มความเข้มแข็งของสาขาธนาคารทั่วภูมิภาค
โดยธนาคารยังคงดำเนินบทบาทความเป็นผู้นำในการพัฒนาเศรษฐกิจของประเทศไทยและเอเชียตะวันออก
เฉียงใต้
พร้อมทั้งสร้างความร่วมมือและความสัมพันธ์กับประเทศผู้ลงทุนหลักที่ดำเนินธุรกิจอยู่ในภูมิภาคเอเชียตะวันออกเฉียงใต้
ญี่ปุ่น และจีน

-   จำนวนคู่แข่งขัน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 ระบบธนาคารพาณิชย์ในประเทศ ประกอบด้วยธนาคารพาณิชย์ทั้งสิ้น 31
แห่ง จำแนกเป็นธนาคารพาณิชย์ไทย 16 แห่ง (รวมธนาคารที่เป็นบริษัทลูกของธนาคารต่างชาติ 1
แห่ง) และธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ 15 แห่ง มีสินทรัพย์รวมทั้งสิ้น 12,981.4 พันล้านบาท
เงินรับฝากรวมทั้งสิ้น 7,864.6 พันล้านบาท และเงินให้สินเชื่อ
(ก่อนหักสำรองค่าเผื่อหนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ) รวมทั้งสิ้น 8,462.3 พันล้านบาท

กลุ่มธนาคารพาณิชย์ไทย 16 แห่ง ยังคงครองส่วนแบ่งตลาดสูงสุดทั้งในด้านสินทรัพย์ เงินรับฝาก
และเงินให้สินเชื่อถึงร้อยละ 86.4 ร้อยละ 92.3 และร้อยละ 92.8 ตามลำดับ
ส่วนในกลุ่มธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศมีส่วนแบ่งตลาดในด้านสินทรัพย์ร้อยละ 13.6
ด้านเงินรับฝากร้อยละ 7.7 และด้านเงินให้สินเชื่อร้อยละ 7.2

กลุ่มธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ 4 แห่ง มีส่วนแบ่งการตลาดรวมด้านสินทรัพย์ เงินรับฝาก และเงินให้สินเชื่อสูงถึงร้อยละ 56.7 ร้อยละ 66.6 และร้อยละ 63.0 ตามลำดับ โดยธนาคารมีส่วนแบ่งตลาดด้านสินทรัพย์ เงินรับฝาก และเงินให้สินเชื่อสูงเป็นอันดับ 1 ของระบบธนาคารพาณิชย์ที่ร้อยละ 15.7 ร้อยละ 19.4 และร้อยละ 16.9 ตามลำดับ 

ตารางแสดงสินทรัพย์ เงินรับฝาก และเงินให้สินเชื่อของระบบธนาคารพาณิชย์ 

+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
|                           | สิน   |     |       |     |       |     |
|                           | ทรัพย์ |     |       |     |       |     |
+===========================+======+=====+=======+=====+=======+=====+
| กลุ่มธนาคาร                 | ธัน   |     | ธ     |     | ธ     |     |
|                           | วาคม |     | ันวาคม |     | ันวาคม |     |
|                           | 2554 |     | 2553  |     | 2552  |     |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
|                           | พันล้า | ร้อ  | พันล   | ร้อ  | พันล   | ร้อ  |
|                           | นบาท | ยละ | ้านบาท | ยละ | ้านบาท | ยละ |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| กลุ่มธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ (4  | 7,3  | 5   | 6,    | 5   | 5,    | 5   |
| แห่ง)                      | 65.7 | 6.7 | 592.5 | 6.1 | 834.5 | 6.4 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารกรุงเทพ              | 2,0  | 1   | 1,    | 1   | 1,    | 1   |
|                           | 34.0 | 5.7 | 916.0 | 6.3 | 740.2 | 6.8 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารกรุงไทย              | 1,9  | 1   | 1,    | 1   | 1,    | 1   |
|                           | 59.1 | 5.1 | 756.1 | 5.0 | 539.7 | 4.9 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารไทยพาณิชย์            | 1,7  | 1   | 1,    | 1   | 1,    | 1   |
|                           | 68.0 | 3.6 | 465.9 | 2.5 | 268.1 | 2.3 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารกสิกรไทย             | 1,6  | 1   | 1,    | 1   | 1,    | 1   |
|                           | 04.6 | 2.4 | 454.5 | 2.4 | 286.5 | 2.4 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| กลุ่ม                       | 3,8  | 2   | 3,    | 2   | 3,    | 3   |
| ธนาคารพาณิชย์ขนาดกลางและเล็ก | 46.1 | 9.6 | 443.1 | 9.3 | 163.0 | 0.6 |
| (12 แห่ง)                  |      |     |       |     |       |     |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| รวมธนาคารพาณิชย์ไทย (16     | 11,2 | 8   | 10,   | 8   | 8,    | 8   |
| แห่ง)                      | 11.8 | 6.4 | 035.6 | 5.4 | 997.5 | 6.9 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| กลุ่มธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ   | 1,7  | 1   | 1,    | 1   | 1,    | 1   |
| (15 แห่ง)                  | 69.6 | 3.6 | 710.3 | 4.6 | 355.9 | 3.1 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+
| รวมระบบธนาคารพาณิชย์        | 12,9 | 10  | 11,   | 10  | 10,   | 10  |
|                           | 81.4 | 0.0 | 745.9 | 0.0 | 353.4 | 0.0 |
+---------------------------+------+-----+-------+-----+-------+-----+

+--------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
|                          | เงิน   |     |       |     |       |     |
|                          | รับฝาก |     |       |     |       |     |
+==========================+=======+=====+=======+=====+=======+=====+
| กลุ่มธนาคาร                | ธ     |     | ธ     |     | ธ     |     |
|                          | ันวาคม |     | ันวาคม |     | ันวาคม |     |
|                          | 2554  |     | 2553  |     | 2552  |     |
+--------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
|                          | พันล   | ร้อ  | พันล   | ร้อ  | พันล   | ร้อ  |
|                          | ้านบาท | ยละ | ้านบาท | ยละ | ้านบาท | ยละ |
+--------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| กลุ่มธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ (4 | 5,    | 6   | 4,    | 6   | 4,    | 6   |
| แห่ง)                     | 233.9 | 6.6 | 809.4 | 5.3 | 481.9 | 4.0 |
+--------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารกรุงเทพ             | 1,    | 1   | 1,    | 1   | 1,    | 1   |
|                          | 524.8 | 9.4 | 368.5 | 8.6 | 343.0 | 9.2 |
+--------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารกรุงไทย             | 1,    | 1   | 1,    | 1   | 1,    | 1   |
|                          | 285.7 | 6.3 | 248.2 | 6.9 | 208.1 | 7.2 |
+--------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารไทยพาณิชย์           | 1,    | 1   | 1,    | 1   | 952.7 | 1   |
|                          | 179.5 | 5.0 | 090.5 | 4.8 |       | 3.6 |
+--------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| ธนาคารกสิกรไทย            | 1,    | 1   | 1,    | 1   | 978.1 | 1   |
|                          | 243.9 | 5.8 | 102.2 | 5.0 |       | 4.0 |
+--------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| กลุ่มธ                     | 2,    | 2   | 2,    | 2   | 2,    | 2   |
| นาคารพาณิชย์ขนาดกลางและเล็ก | 025.5 | 5.8 | 065.7 | 8.0 | 069.6 | 9.5 |
| (12 แห่ง)                 |       |     |       |     |       |     |
+--------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| รวมธนาคารพาณิชย์ไทย (16    | 7,    | 9   | 6,    | 9   | 6,    | 9   |
| แห่ง)                     | 259.4 | 2.3 | 875.1 | 3.3 | 551.5 | 3.5 |
+--------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| กลุ่มธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ  | 605.2 | 7.7 | 490.4 | 6.7 | 452.7 | 6.5 |
| (15 แห่ง)                 |       |     |       |     |       |     |
+--------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+
| รวมระบบธนาคารพาณิชย์       | 7,    | 10  | 7,    | 10  | 7,    | 10  |
|                          | 864.6 | 0.0 | 365.5 | 0.0 | 004.2 | 0.0 |
+--------------------------+-------+-----+-------+-----+-------+-----+

+---------------------------+------+-----+------+-----+------+-----+
|                           | เง   |     |      |     |      |     |
|                           | ินให้ส |     |      |     |      |     |
|                           | ินเชื่อ |     |      |     |      |     |
+===========================+======+=====+======+=====+======+=====+
| กลุ่มธนาคาร                 | ธัน   |     | ธัน   |     | ธัน   |     |
|                           | วาคม |     | วาคม |     | วาคม |     |
|                           | 2554 |     | 2553 |     | 2552 |     |
+---------------------------+------+-----+------+-----+------+-----+
|                           | พันล้า | ร้อ  | พันล้า | ร้อ  | พันล้า | ร้อ  |
|                           | นบาท | ยละ | นบาท | ยละ | นบาท | ยละ |
+---------------------------+------+-----+------+-----+------+-----+
| กลุ่มธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ (4  | 5,3  | 6   | 4,5  | 6   | 4,0  | 6   |
| แห่ง)                      | 27.1 | 3.0 | 72.2 | 2.2 | 18.7 | 0.9 |
+---------------------------+------+-----+------+-----+------+-----+
| ธนาคารกรุงเทพ              | 1,4  | 1   | 1,2  | 1   | 1,1  | 1   |
|                           | 28.1 | 6.9 | 10.9 | 6.5 | 01.3 | 6.7 |
+---------------------------+------+-----+------+-----+------+-----+
| ธนาคารกรุงไทย              | 1,4  | 1   | 1,2  | 1   | 1,0  | 1   |
|                           | 27.3 | 6.9 | 50.7 | 7.0 | 74.6 | 6.3 |
+---------------------------+------+-----+------+-----+------+-----+
| ธนาคารไทยพาณิชย์            | 1,2  | 1   | 1,0  | 1   | 9    | 1   |
|                           | 70.4 | 5.0 | 42.9 | 4.2 | 08.9 | 3.8 |
+---------------------------+------+-----+------+-----+------+-----+
| ธนาคารกสิกรไทย             | 1,2  | 1   | 1,0  | 1   | 9    | 1   |
|                           | 01.3 | 4.2 | 67.7 | 4.5 | 33.9 | 4.2 |
+---------------------------+------+-----+------+-----+------+-----+
| กลุ่ม                       | 2,5  | 2   | 2,2  | 3   | 2,0  | 3   |
| ธนาคารพาณิชย์ขนาดกลางและเล็ก | 24.4 | 9.8 | 77.2 | 1.0 | 94.8 | 1.8 |
| (12 แห่ง)                  |      |     |      |     |      |     |
+---------------------------+------+-----+------+-----+------+-----+
| รวมธนาคารพาณิชย์ไทย (16     | 7,8  | 9   | 6,8  | 9   | 6,1  | 9   |
| แห่ง)                      | 51.5 | 2.8 | 49.4 | 3.1 | 13.5 | 2.7 |
+---------------------------+------+-----+------+-----+------+-----+
| กลุ่มธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ   | 6    | 7.2 | 5    | 6.9 | 4    | 7.3 |
| (15 แห่ง)                  | 10.8 |     | 04.6 |     | 83.6 |     |
+---------------------------+------+-----+------+-----+------+-----+
| รวมระบบธนาคารพาณิชย์        | 8,4  | 10  | 7,3  | 10  | 6,5  | 10  |
|                           | 62.3 | 0.0 | 54.0 | 0.0 | 97.1 | 0.0 |
+---------------------------+------+-----+------+-----+------+-----+

ที่มา : งบการเงินตลาดหลักทรัพย์ ธ.พ. 1.1 และ ธ.พ. 1.2

4.  แนวโน้มภาวะอุตสาหกรรมและสภาพการแข่งขันในอนาคต

ในช่วง 3 ไตรมาสแรกของปี ก่อนที่จะเกิดปัญหาอุทกภัย
การแข่งขันในระบบธนาคารพาณิชย์ทวีความรุนแรงมากขึ้น ทั้งในส่วนของ (1) การระดมเงินฝาก
ซึ่งธนาคารพาณิชย์และสถาบันเฉพาะกิจของภาครัฐบางแห่งได้มีการออกผลิตภัณฑ์ระดมเงินฝากใหม่ๆ
นำเสนอแก่ผู้ฝากเงินอย่างต่อเนื่อง โดยอาศัยอัตราดอกเบี้ยในระบบที่ดึงดูดใจ
และเพิ่มขึ้นตามอัตราดอกเบี้ยนโยบายดอกเบี้ยที่ธนาคารแห่งประเทศไทยปรับขึ้น 6 ครั้ง
จนถึงช่วงปลายเดือนสิงหาคม และ (2) การปล่อยสินเชื่อ ที่มีการแข่งขันกันในทุกระดับ
ทั้งในส่วนของรายใหญ่ รายกลาง รายเล็ก และรายปลีก ตามสภาพเศรษฐกิจที่ฟื้นตัว
และตามวัฏจักรการลงทุนรอบใหม่ที่เริ่มต้นขึ้น

อย่างไรก็ตาม อุทกภัยที่เกิดขึ้นในช่วงเดือนตุลาคม – ธันวาคม
ส่งผลให้การแข่งขันในระบบธนาคารพาณิชย์ลดลงอย่างมีนัยสำคัญ
โดยเศรษฐกิจโดยรวมได้รับผลกระทบจากน้ำท่วมอย่างรุนแรง กระจายตัวไปตามห่วงโซ่อุปทาน
ทำให้เศรษฐกิจไทยในไตรมาสที่ 4 ขยายตัวติดลบถึงร้อยละ 9
นำมาซึ่งการประกาศคงดอกเบี้ยของธนาคารแห่งประเทศไทยในช่วงเดือนตุลาคม
และการลดดอกเบี้ยลงในเดือนธันวาคม
ซึ่งส่งผลให้การแข่งขันระดมเงินฝากของภาคธนาคารลดความรุนแรงลงมาก
และการปล่อยสินเชื่อในช่วงดังกล่าว
ได้เปลี่ยนเป็นการปล่อยสินเชื่อเพื่อบรรเทาผลกระทบจากน้ำท่วมและการช่วยภาคธุรกิจและลูกค้าให้สามารถฟื้นตัวได้อีกครั้งหนึ่ง

ในช่วงต่อไป จากเศรษฐกิจที่ฟื้นตัวจากปัญหาน้ำท่วมได้อย่างน่าพึงพอใจ
และจากการที่ภาครัฐได้เตรียมการที่จะลงทุน ทั้งในส่วนของการบริหารจัดการน้ำ
และโครงสร้างพื้นฐานใหม่ๆ ที่จะช่วยยกระดับการพัฒนาเศรษฐกิจของไทย
วัฏจักรการลงทุนรอบใหม่ของภาคเอกชน ก็น่าจะกลับมาดำเนินต่อไปได้
นำมาสู่การแข่งขันปล่อยสินเชื่อและระดมเงินฝากของภาคธนาคารพาณิชย์อีกครั้งหนึ่ง

ทั้งนี้ การขยายตัวด้านสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์ ต้องแข่งขันกับการพัฒนาของตลาดทุน
โดยกิจการขนาดใหญ่ที่ต้องการเงินทุนหมุนเวียนเพิ่มขึ้นต่างมีโอกาสระดมทุนหรือออกหุ้นกู้โดยตรงกับผู้มีเงินออม
ดังนั้นในระยะยาว การแข่งขันในตลาดสินเชื่อของธนาคารจะมุ่งให้ความสำคัญกับลูกค้าขนาดกลาง
ลูกค้ารายปลีกและสินเชื่อรายบุคคล
ในขณะที่ธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่จะเพิ่มศักยภาพในการทำธุรกิจด้านตลาดทุนมากขึ้น
โดยผ่านหน่วยงานด้านการเงินธนกิจ ภายในธนาคารหรือผ่านบริษัทหลักทรัพย์ในกลุ่มธุรกิจการเงิน
นอกจากนี้ ธนาคารพาณิชย์ต่างเร่งขยายเครือข่ายสาขาและช่องทางบริการ
โดยเปิดสาขาในห้างสรรพสินค้า ซุปเปอร์สโตร์ อาคารสำนักงาน และมหาวิทยาลัย
เพื่อให้ลูกค้าได้รับความสะดวกในการใช้บริการทางการเงิน
เป็นการเสริมสร้างการขยายตัวของฐานรายได้ โดยเฉพาะรายได้ค่าธรรมเนียม
และปรับลดขนาดของสาขาโดยนำงานสนับสนุนไปดำเนินการตามศูนย์ปฏิบัติการ
จึงมีผลให้เครือข่ายสาขามีประสิทธิภาพขึ้นและลดต้นทุนการประกอบการ
ตลอดจนแข่งขันกันพัฒนาและออกผลิตภัณฑ์บริการทางการเงินใหม่เพื่อสร้างความแตกต่างและจูงใจให้ลูกค้าสนใจใช้บริการของตน
โดยกลุ่มธนาคารพาณิชย์ที่ต่างชาติร่วมลงทุนมีความได้เปรียบ
เนื่องจากสามารถนำเทคโนโลยีที่ใช้อยู่จากต่างประเทศเข้ามาพัฒนาปรับใช้ได้อย่างรวดเร็วในขณะเดียวกัน
ธนาคารต้องปฏิบัติตามพระราชบัญญัติธุรกิจสถาบันการเงินและมาตรฐานการบัญชีและมาตรฐานการรายงานทางการเงิน
ตลอดจนเกณฑ์ Basel ตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
เพื่อป้องกันความเสี่ยงที่อาจจะเกิดขึ้นกับประเทศในอนาคต
โดยระบบธนาคารพาณิชย์ในประเทศยังอาจได้รับผลกระทบจากภาวะการณ์ในต่างประเทศ เช่น
การไหลเข้าของเงินทุนจากต่างประเทศสู่ภูมิภาคเอเชีย
เศรษฐกิจของประเทศอุตสาหกรรมซึ่งยังคงต้องใช้เวลาในการฟื้นตัว
ภาวะความผันผวนในตลาดอัตราแลกเปลี่ยน ตลาดสินค้าโภคภัณฑ์ ตลาดพันธบัตร และตลาดหลักทรัพย์
เป็นต้น ซึ่งจะเพิ่มความไม่แน่นอนต่อระบบเศรษฐกิจโดยรวมของประเทศ

5.  จุดเด่นในการประกอบธุรกิจหลักของธนาคาร

ธนาคารเชื่อมั่นว่าธนาคารมีจุดเด่นที่สำคัญซึ่งทำให้ธนาคารสามารถคงความเป็นผู้นำ
และมีศักยภาพในการขยายตัวไปพร้อมกับการเติบโตทางเศรษฐกิจ
ธนาคารยังมุ่งมั่นในการพัฒนาจุดเด่นเหล่านี้อยู่ตลอดเวลา เพื่อรักษาข้อได้เปรียบในการแข่งขัน

การได้รับการยอมรับและความไว้วางใจในชื่อเสียงของธนาคาร

ชื่อเสียงของ “ธนาคารกรุงเทพ”
เป็นหนึ่งในชื่อธุรกิจที่เก่าแก่ที่สุดและเป็นที่รู้จักเป็นอย่างดีในประเทศ
ธนาคารยังคงความเป็นธนาคารขนาดใหญ่อันดับหนึ่งในเชิงสินทรัพย์รวม
และได้รับความไว้วางใจและเชื่อถือจากลูกค้า ด้วยการรักษาความสัมพันธ์ที่ดีกับลูกค้าในลักษณะของ
“เพื่อนคู่คิด มิตรคู่บ้าน” อย่างต่อเนื่อง นอกจากนี้
ธนาคารยังได้รับการยกย่องในเรื่องของคุณภาพของการให้บริการมาเป็นระยะอย่างสม่ำเสมอ
โดยในปี 2554 ธนาคารได้รับรางวัลต่างๆ จากหลายองค์กร เช่น ธนาคารแห่งปี 2554 (5
ปีต่อเนื่อง) จากวารสารการเงินธนาคาร
ธนาคารยอดเยี่ยมในประเทศไทยจากวารสารเดอะแบงก์เกอร์ (2 ปีต่อเนื่อง)
ธนาคารยอดเยี่ยมด้านบริการส่งออกและนำเข้าจากวารสารดิเอเชี่ยนแบงก์เกอร์ (2 ปีต่อเนื่อง)
ธนาคารยอดเยี่ยมด้านบริการเพื่อธุรกิจส่งออกและนำเข้า (4 ปีต่อเนื่อง)
และธนาคารยอดเยี่ยมในประเทศไทยด้านบริการสำหรับเอสเอ็มอี (2 ปีต่อเนื่อง)
จากวารสารอัลฟ่าเซาท์อีสเอเชีย เป็นต้น

-   ฐานลูกค้าที่มั่นคง ความสัมพันธ์ที่ต่อเนื่องครอบคลุมทั้งลูกค้าธุรกิจ และลูกค้าบุคคล

ธนาคารมีฐานลูกค้าธุรกิจทั้งรายใหญ่ รายกลาง และรายปลีกที่กว้างขวาง
โดยการสร้างและรักษาความสัมพันธ์อย่างต่อเนื่องมาเป็นระยะเวลาที่ยาวนาน
ธนาคารได้ให้ความสำคัญกับการเข้าใจธุรกิจของลูกค้า
และการให้คำแนะนำที่ได้ช่วยสร้างความสำเร็จให้ลูกค้าเป็นจำนวนมาก
และหลายรายได้เจริญเติบโตจากธุรกิจขนาดครอบครัวจนเป็นธุรกิจข้ามชาติ
การสร้างรากฐานความสัมพันธ์ที่ดีตั้งแต่ลูกค้ายังเป็นธุรกิจขนาดเล็กหรือขนาดกลาง
จึงเป็นหัวใจในการดำเนินธุรกิจของธนาคาร
โดยธนาคารได้พัฒนาคุณภาพบริการและปรับปรุงกระบวนการทำงาน
เพื่อให้ลูกค้าได้รับบริการที่เหมาะสมและสะดวกรวดเร็ว
และเพื่อส่งเสริมให้ธุรกิจไทยภายใต้การบริหารงานของคนรุ่นใหม่สามารถเติบโตได้อย่างมั่นคง
ธนาคารได้ร่วมมือกับสถาบันส่งเสริมผู้ประกอบการเชิงสร้างสรรค์ (CEDI) มหาวิทยาลัยกรุงเทพ
และ Babson College
ซึ่งเป็นมหาวิทยาลัยชั้นนำของโลกด้านการพัฒนาหลักสูตรการอบรมสำหรับผู้ประกอบการ
จัดทำโครงการ ‘เพื่อนคู่คิด วิสาหกิจครอบครัว’ (Bualuang SMART Family Enterprise)
โดยได้ร่วมกันพัฒนาหลักสูตรและการอบรมเชิงปฏิบัติการเกี่ยวกับการเป็นผู้ประกอบการที่เหมาะสมสำหรับวิสาหกิจครอบครัวไทย
ซึ่งในเบื้องต้นมุ่งเน้นการวางแผนสืบทอดธุรกิจ

-   การพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการอย่างต่อเนื่อง

ธนาคารได้พัฒนาบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตสำหรับลูกค้าธุรกิจ (BIZ iBanking) ตั้งแต่ปี
2550 เพื่อเพิ่มความสะดวกในการดูแลเรื่องการเงินของธุรกิจ และเสนอบริการ Bualuang
iTrade เป็นบริการทางอินเทอร์เน็ตสำหรับผู้ประกอบการธุรกิจการส่งออกและนำเข้า
ที่เพิ่มความสะดวกรวดเร็วในการรับบริการด้วยระบบออนไลน์ที่มีความปลอดภัยและเชื่อถือได้

ธนาคารเปิดให้บริการออกหนังสือรับรองนิติบุคคลอิเล็กทรอนิกส์ (e-Certificate)
ผ่านธนาคารภายใต้ความร่วมมือกับกรมพัฒนาธุรกิจการค้า กระทรวงพาณิชย์
ซึ่งอำนวยความสะดวกให้บริษัทยื่นขอหนังสือรับรองนิติบุคคลที่เว็บไซต์ของกรมพัฒนาธุรกิจการค้า
และสามารถเลือกที่จะรับหนังสือรับรองที่สาขาธนาคารกรุงเทพ
หรือมอบอำนาจให้ธนาคารยื่นคำขอหนังสือรับรองแทน

สำหรับลูกค้าขนาดใหญ่ ธนาคารได้มุ่งเน้นการสร้างความแตกต่างโดยการประสานศักยภาพด้านต่างๆ
เพื่อนำเสนอบริการที่มีความเป็นเอกลักษณ์และสอดคล้องกับความต้องการของลูกค้าแต่ละราย เช่น
การเสนอบริการ Supply Chain Financing
ซึ่งเป็นบริการที่ให้การสนับสนุนทางการเงินทั้งในส่วนของบริษัทและคู่ค้าของบริษัทด้วย
เป็นการเพิ่มความสะดวกในการดำเนินธุรกิจระหว่างบริษัทและคู่ค้า และในปี 2553
ธนาคารได้สนับสนุนลูกค้าที่ขยายการลงทุนไปยังต่างประเทศด้วยบริการ International Supply
Chain Financing ซึ่งเป็นบริการสินเชื่อที่สนับสนุนการดำเนินธุรกิจของลูกค้าในต่างประเทศ
ธนาคารยังเป็นผู้นำในการให้บริการทางการเงินแก่อุตสาหกรรมทองคำ
ได้ต่อยอดทางธุรกิจด้วยนวัตกรรม
โดยให้บริการบัตรเดบิตสำหรับการซื้อขายทองคำทั้งสำหรับผู้ซื้อและผู้ขาย
ซึ่งช่วยอำนวยความสะดวกและปลอดภัยแก่ลูกค้ามากกว่าการทำธุรกรรมด้วยเงินสด

เพื่อเป็นการสนับสนุนลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่
ธนาคารได้พัฒนาเพื่อเพิ่มสมรรถนะของระบบการให้บริการที่เชื่อมต่อระหว่างระบบงานของลูกค้าเข้ากับระบบงานของธนาคารโดยตรง
และธนาคารยังดูแลลูกค้าเสมือนเป็นหุ้นส่วนทางธุรกิจ
โดยได้จัดเตรียมเจ้าหน้าที่ผู้เชี่ยวชาญคอยให้คำแนะนำและทำงานร่วมกับลูกค้า
เพื่อช่วยให้ลูกค้าสามารถใช้งานบริการ Cash Management
และบริการทางการเงินสำหรับธุรกิจส่งออกอย่างมีประสิทธิภาพโดยทำธุรกรรมผ่านระบบคอมพิวเตอร์ของลูกค้าเอง

นอกจากนี้ ธนาคารยังมีความเชี่ยวชาญในด้านธุรกิจการเงินธนกิจ
ทั้งในด้านการจัดจำหน่ายตราสารหนี้และพันธบัตรรัฐบาลและรัฐวิสาหกิจ
และในด้านการออกแบบตราสารหนี้ที่มีคุณลักษณะที่ตรงตามความต้องการของตลาด
และยังรักษาผลประโยชน์ให้กับผู้ออกตราสารด้วย
ซึ่งธนาคารได้มีบทบาทที่สำคัญในการออกแบบตราสารหลายรายการที่ได้รับการยกย่องทั้งในระดับประเทศและระดับภูมิภาค
และธนาคารได้รับรางวัล Deal of the Year 2010 จากสมาคมตลาดตราสารหนี้ไทย 8
ปีต่อเนื่อง ระหว่างปี 2546 – 2553

ในด้านลูกค้าบุคคล ธนาคารได้มุ่งเน้นการนำเสนอบริการที่หลากหลายในการออมเงินและการลงทุน
ทั้งในรูปของเงินฝาก กองทุนรวม ตั๋วแลกเงิน (Bill of Exchange หรือ B/E) ตราสารหนี้
และพันธบัตรรัฐบาลและรัฐวิสาหกิจ ตลอดจนบริการประกันภัยผ่านธนาคาร (Bancassurance)
ที่ให้ผลตอบแทนทั้งในรูปของดอกผลและการคุ้มครองจากกรมธรรม์ประกันชีวิต
ซึ่งต่างได้รับการตอบสนองจากลูกค้าเป็นอย่างดี
และสะท้อนถึงศักยภาพของธนาคารทั้งในด้านการออกแบบบริการที่มีคุณภาพและในด้านความสามารถในการจัดจำหน่าย
สำหรับบริการกองทุนรวมที่ธนาคารนำเสนอให้แก่ลูกค้า
เป็นกองทุนที่บริหารจัดการโดยบริษัทย่อยของธนาคาร คือ บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวม
บัวหลวง จำกัด

นอกจากนี้
ธนาคารยังเป็นผู้นำในการนำเทคโนโลยีมาสนับสนุนให้บริการของธนาคารมีความสะดวกรวดเร็วยิ่งขึ้น
ในปี 2550 ธนาคารได้นำเสนอบริการบัตรบีเฟิสต์ บีทีเอส
ที่มีจุดเด่นเป็นบัตรเดบิตที่ใช้เทคโนโลยีไร้การสัมผัส
เพื่อเพิ่มความสะดวกในการใช้จ่ายชำระค่าสินค้าและค่าเดินทางด้วยรถไฟฟ้า ปี 2551
ธนาคารได้แนะนำบริการบัตรวีซ่า บลูเวฟ
ซึ่งเป็นบัตรเครดิตบัตรแรกของประเทศไทยที่ใช้เทคโนโลยีไร้การสัมผัสเช่นกัน ปี 2552
ธนาคารได้ให้บริการบัตรบีเฟิสต์ สมาร์ท
โดยเป็นบัตรเดบิตที่ติดชิพอิเล็กทรอนิกส์ภายใต้มาตรฐานอีเอ็มวี เพื่อป้องกันการปลอมแปลงบัตร ปี
2553 ธนาคารได้ขยายบริการที่ใช้เทคโนโลยี Smart Card
ไปยังกลุ่มลูกค้าถึงสถานที่ทำงานและสถานศึกษา โดยธนาคารได้ให้บริการบัตรเดบิต บีเฟิสต์สมาร์ท
สำหรับนักศึกษามหาวิทยาลัย และธนาคารให้บริการบัตรเดบิต Purchasing Card
สำหรับผู้ซื้อทองคำ โดยสามารถใช้แทนเงินสดในการซื้อทองคำ
ซึ่งเป็นการลดความเสี่ยงจากการที่ต้องถือเงินสดจำนวนมาก และในปี 2554
ธนาคารยังได้ร่วมมือกับพันธมิตรองค์กรธุรกิจชั้นนำของไทยจัดตั้งโครงการ ‘พลังน้ำใจไทย’
เพื่อระดมทุนสำหรับการฟื้นฟูประเทศ โดยมุ่งเน้นการช่วยเหลือโรงเรียนและการศึกษาเป็นหลัก
ซึ่งธนาคารได้เปิดตัวบัตรบีเฟิสต์พลังน้ำใจไทย
โดยธนาคารบริจาคค่าธรรมเนียมการออกบัตรส่วนหนึ่งสมทบเข้ากองทุนพลังน้ำใจไทย

ด้านบริการบัตรเครดิต สำหรับปี 2554
ธนาคารได้ดำเนินกิจกรรมทางการตลาดอย่างต่อเนื่องด้วยการเปิดตัวบัตรเครดิตและแคมเปญการตลาดใหม่ๆ
เช่น บัตรเครดิตวีซ่าแพลทินัม โตโยต้า ธนาคารกรุงเทพ
และแคมเปญที่มอบสิทธิพิเศษเพิ่มเติมแก่สมาชิกบัตรเครดิตท่องเที่ยวธนาคารกรุงเทพ นอกจากนี้
ยังได้เปิดตัวนวัตกรรมด้านการมอบสิทธิประโยชน์แก่ลูกค้า ด้วยบริการแลกคะแนนสะสม ณ
ร้านค้าโดยตรง แทนการแลกคะแนนสะสมตามแคตตาล็อกแบบเดิม

นอกจากนี้ ธนาคารยังให้บริการสินเชื่อบุคคลรูปแบบใหม่
สำหรับข้าราชการบำนาญและพนักงานรัฐวิสาหกิจที่เกษียณแล้ว

ความเชี่ยวชาญในการให้บริการด้านการบริหารเงินสด และการบริหารเงินตราต่างประเทศ

ธนาคารให้ความสะดวกแก่ลูกค้าธุรกิจ โดยเสนอบริการที่ครอบคลุมทั้งการบริหารเงินสด
และการบริหารเงินตราต่างประเทศ ซึ่งเอื้อประโยชน์แก่การค้าภายในและระหว่างประเทศ ทั้งนี้
ธนาคารเป็นผู้นำในการให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ โดยในปี 2544 ถึงปี 2550
ธนาคารได้รับรางวัลธนาคารยอดเยี่ยมด้านบริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
จากวารสารโกลเบิลไฟแนนซ์
และรางวัลดีเด่นด้านบริการโอนเงินต่างประเทศจากสถาบันของต่างประเทศ ดอยช์แบงค์
และธนาคารเจพี มอร์แกน เชส และในปี 2554
ได้รับรางวัลยอดเยี่ยมการจัดทำคำสั่งโอนเงินต่างประเทศสกุลเงินดอลลาร์สหรัฐฯ
และยูโรจากดอยช์แบงก์ รางวัลยอดเยี่ยมการจัดทำคำสั่งโอนเงินต่างประเทศจากธนาคารเจพี
มอร์แกน เชส

เครือข่ายการดำเนินงานครอบคลุมทั่วประเทศ 

ธนาคารมีสาขาเต็มรูปแบบในประเทศจำนวน 672 แห่ง และจุดให้บริการลูกค้าทั่วไป ณ
สาขาไมโครที่ตั้งในศูนย์การค้า ห้างสรรพสินค้า อาคารสำนักงานอีก 367 แห่ง
โดยมีจุดให้บริการสำหรับลูกค้าธุรกิจ ผ่านสำนักธุรกิจและสำนักธุรกิจย่อยรวม 234 แห่ง
อีกทั้งให้บริการธนาคารอัตโนมัติทุกวันตลอด 24 ชั่วโมง ผ่านเอทีเอ็ม อินเทอร์เน็ต โทรศัพท์
และโทรศัพท์มือถือ และยังมีเครือข่ายสาขาต่างประเทศ 24 แห่ง และสำนักงานตัวแทน 1 แห่ง ใน
13 เขตเศรษฐกิจ

เติบโตโดยมีผลกำไรอย่างยั่งยืนในทุกช่วงวัฏจักรธุรกิจ 

ธนาคารประสบความสำเร็จในการเพิ่มกำไรสุทธิอย่างสม่ำเสมอตลอดมา
แม้ในภาวะที่แตกต่างกันของวงจรธุรกิจ นับตั้งแต่วิกฤตการณ์ทางการเงินในเอเชีย
การแพร่ระบาดของโรคซารส์ วิกฤตการณ์ทางการเงินของโลก
และสถานการณ์ความไม่สงบทางการเมืองในประเทศ ช่วงตั้งแต่ 31 ธันวาคม 2544 ถึง 31
ธันวาคม 2553 กำไรสุทธิของธนาคารมีอัตราการเติบโตเฉลี่ยต่อปีร้อยละ 18.9 และปี 2554
กำไรสุทธิของธนาคารเติบโตร้อยละ 14.2 จากปี 2553

ธนาคารมีจุดแข็งทางการแข่งขันที่มีความยั่งยืนเหนือกว่าหลายๆ ธนาคารในระดับเดียวกัน
และเป็นจุดแข็งที่ธนาคารคาดว่าจะยังคงมีอยู่ในอนาคต
ซึ่งรวมทั้งค่าใช้จ่ายด้านเงินทุนที่ต่ำกว่าและเสถียรภาพของความสามารถในการสร้างรายได้ค่าธรรมเนียม
ซึ่งเป็นผลมาจากการเติบโตของบริการทำธุรกรรมและประสิทธิภาพในการจัดการค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน
จุดแข็งทางการแข่งขันของธนาคารยังปรับตัวเพิ่มขึ้นอีกจากการที่มีลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่ที่มีคุณภาพมากขึ้น
โดยเฉพาะลูกค้าที่ใช้บริการสินเชื่อขนาดใหญ่
จากการที่ผลการดำเนินงานด้านทุนธนกิจและนายหน้าหลักทรัพย์ดีขึ้นจากผลงานของ บมจ.
หลักทรัพย์บัวหลวง ซึ่งเป็นบริษัทในเครือ
และจากการที่ฐานรายได้ของธุรกิจในต่างประเทศปรับตัวดีขึ้น
เงินให้สินเชื่อของกิจการธนาคารต่างประเทศ (รวมธนาคารกรุงเทพ (ประเทศจีน) จำกัด และ
บางกอก แบงค์ เบอร์ฮาด) เติบโตรวมทั้งสิ้นจาก 200,996 ล้านบาท ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553
เป็น 232,797 ล้านบาท ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 โดยคิดเป็นร้อยละ 15.8
ของเงินให้สินเชื่อรวมของธนาคาร

คุณภาพของสินทรัพย์ปรับตัวดีขึ้นอย่างสม่ำเสมอ 

การดำเนินการเพื่อลดเงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ของธนาคารมีประสิทธิภาพที่สุดในบรรดาธนาคารพาณิชย์ไทยในช่วงระหว่าง
31 ธันวาคม 2548 – 31 ธันวาคม 2554
ในขณะที่วิกฤตการณ์ทางการเงินของโลกและเหตุการณ์อุทกภัยในช่วงไตรมาสสุดท้ายของปี 2554
ส่งผลกระทบในขอบเขตที่จำกัดต่อคุณภาพของสินทรัพย์ของธนาคาร
และธนาคารยังคงยึดถือปฏิบัติตามนโยบายความระมัดระวังอย่างคงเส้นคงวาเพื่อดูแลให้มีการตั้งสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของเงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้อย่างเพียงพอ
(โดยคำนวณเป็นสัดส่วนสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญทั้งหมดต่อจำนวนเงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้รวม)
ในช่วง 5
ปีที่ผ่านมาซึ่งทำให้ธนาคารมีสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญต่อเงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้เป็นสัดส่วนสูงที่สุดในบรรดาธนาคารพาณิชย์ในประเทศไทย
สัดส่วนสำรองดังกล่าวยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง และเมื่อเปรียบเทียบกันปีต่อปี
สัดส่วนสำรองของค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของธนาคารเพิ่มขึ้นจากร้อยละ 159.6 ณ วันที่ 31 ธันวาคม
2553 เป็นร้อยละ 199.6 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554

ธนาคารคาดว่าคุณภาพของสินทรัพย์และสถานภาพของสินเชื่อจะปรับตัวดีขึ้นอย่างต่อเนื่องอันเป็นผลมาจากการที่ธนาคารมีลูกค้าบุคคลที่มีความเสี่ยงสูงน้อยลง
และจากการพัฒนาในเชิงคุณภาพของระบบการบริหารและควบคุมความเสี่ยง

ธนาคารได้กำหนดนโยบายการบริหารความเสี่ยงเพื่อให้สามารถทำความเข้าใจ
ประเมินและเฝ้าติดตามความเสี่ยงที่เกิดขึ้นในองค์กรได้อย่างมีประสิทธิภาพ ดังรายละเอียดในหัวข้อ
“การบริหารความเสี่ยง”
ธนาคารเชื่อว่าการบริหารความเสี่ยงอย่างรอบคอบและการตั้งสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของเงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้อย่างระมัดระวังเป็นปัจจัยสำคัญประการหนึ่งที่ส่งผลให้ธนาคารบรรลุเป้าหมายในการดำเนินธุรกิจในระยะยาว

เป็นผู้นำของระบบธนาคารในด้านสถานภาพของเงินกองทุนและสภาพคล่อง 

ธนาคารกรุงเทพมีนโยบายดำรงเงินกองทุนในระดับที่เพียงพอสำหรับสนับสนุนยุทธศาสตร์และการขยายตัวของธุรกิจ
ธนาคารดำเนินการด้วยความระมัดระวังมากกว่าธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่อื่นในประเทศไทยในด้านการบริหารเงินกองทุนและสภาพคล่อง
ดังจะเห็นได้จากการที่ธนาคารมีอัตราส่วนเงินกองทุนชั้นที่ 1
และส่วนของผู้ถือหุ้นต่อสินทรัพย์ที่สูงกว่าคู่แข่ง
ในขณะที่อัตราส่วนเงินให้สินเชื่อต่อเงินรับฝากอยู่ในระดับที่ต่ำกว่า อัตราส่วนเงินกองทุนชั้นที่ 1
ร้อยละ 12.2 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 เป็นระดับที่สูงกว่าร้อยละ 4.25
ซึ่งเป็นเกณฑ์ขั้นต่ำของธนาคารแห่งประเทศไทยอย่างชัดเจน และยังสูงกว่าเกณฑ์ร้อยละ 6
ที่คณะกรรมการบาเซิล (BCBS) เสนอล่าสุดเพื่อกำหนดเป็นเกณฑ์ของ Basel III
ธนาคารเชื่อว่านโยบายการบริหารเงินกองทุนและสภาพคล่องอย่างระมัดระวังในระยะยาว
จะเอื้ออำนวยให้ธนาคารสามารถสร้างประโยชน์จากโอกาสทางธุรกิจที่จะเกิดขึ้นในอนาคตได้
อีกทั้งยังช่วยให้ธนาคารมีความยืดหยุ่นในการจัดการกับความต้องการด้านเงินกองทุนอันเป็นผลมาจากความท้าทายทางธุรกิจ

1.  การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

    1.  นโยบายในการจัดหาเงิน

  (ก) แหล่งที่มาของเงิน

แหล่งที่มาของเงินของธนาคารและบริษัทย่อย ได้แก่ เงินรับฝาก เงินกู้ยืม
การออกหลักทรัพย์และตราสารทางการเงินต่างๆ ทั้งนี้ ขึ้นอยู่กับสภาวะแวดล้อมทางเศรษฐกิจ
การเงิน และตามที่คณะกรรมการธนาคารจะพิจารณาถึงความเหมาะสม

ธนาคารและบริษัทย่อยได้รับการสนับสนุนแหล่งเงินในประเทศอย่างเพียงพอผ่านทางเงินฝาก
โดยยอดเงินรับฝากรวม ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 มีสัดส่วนคิดเป็นร้อยละ 91.0 เมื่อเทียบกับ
ร้อยละ 92.4 ในปี 2553 และร้อยละ 92.5 ในปี 2552 ทั้งนี้ สัดส่วนเงินรับฝากสกุลต่างประเทศ
ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 คิดเป็นร้อยละ 9.0 ของเงินรับฝากรวมเพิ่มขึ้นจากร้อยละ 7.6 ในปี
2553 และร้อยละ 7.5 ในปี 2552 นอกจากนี้ ธนาคารยังมีการออกตั๋วแลกเงินระยะสั้น (Bill
of Exchange หรือ B/E) เพื่อเป็นทางเลือกการออมเงินสำหรับลูกค้า
ตลอดจนการเสนอขายตราสารหนี้อีกด้วย

+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
|                                 | ณ 31      |           |          |
|                                 | ธันวาคม    |           |          |
+=================================+===========+===========+==========+
|                                 | 2554      | 2553      | 2552     |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
|                                 | (แสดงเป็นห |           |          |
|                                 | น่วยล้านบาท |           |          |
|                                 | ยกเว้น     |           |          |
|                                 | ร้อยละ)    |           |          |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
| เงินรับฝาก                        |           |           |          |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
|   ในประเทศ                      | 1,445,377 | 1,289,056 | 1        |
|                                 |           |           | ,258,557 |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
|   ต่างประเทศ                     | 142,457   | 105,332   | 102,159  |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
|   รวมเงินรับฝาก                   | 1,587,834 | 1,394,388 | 1        |
|                                 |           |           | ,360,716 |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
| รายก                            |           |           |          |
| ารระหว่างธนาคารและตลาดเงินด้านหนี้สิน |           |           |          |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
|   ในประเทศ                      | 67,095    | 93,936    | 43,064   |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
|   ต่างประเทศ                     | 23,722    | 37,590    | 46,338   |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
|   รวมรายก                       | 90,817    | 131,526   | 89,402   |
| ารระหว่างธนาคารและตลาดเงินด้านหนี้สิน |           |           |          |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
| ตราสารหนี้ที่ออกและเงินกู้ยืม           |           |           |          |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
|   ในประเทศ                      | 71,697    | 94,139    | 71,819   |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
|   ต่างประเทศ                     | 45,231    | 35,741    | 8,304    |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
|   รวมตราสารหนี้ที่ออกและเงินกู้ยืม      | 116,928   | 129,880   | 80,123   |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
| รวมหนี้สิน                         | 1,862,226 | 1,718,340 | 1        |
|                                 |           |           | ,578,258 |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
| โครงสร้างของเงินรับฝาก :           |           |           |          |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
|   ในประเทศ                      | 91.0 %    | 92.4 %    | 92.5 %   |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
|   ต่างประเทศ                     | 9.0 %     | 7.6 %     | 7.5 %    |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
| โครงสร้างของรายก                 |           |           |          |
| ารระหว่างธนาคารและตลาดเงินด้านหนี้สิน |           |           |          |
| :                               |           |           |          |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
|   ในประเทศ                      | 73.9 %    | 71.4 %    | 48.2 %   |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
|   ต่างประเทศ                     | 26.1 %    | 28.6 %    | 51.8 %   |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
| โ                               |           |           |          |
| ครงสร้างของตราสารหนี้ที่ออกและเงินกู้ยืม |           |           |          |
| :                               |           |           |          |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
|   ในประเทศ                      | 61.3 %    | 72.5 %    | 89.6 %   |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
|   ต่างประเทศ                     | 38.7 %    | 27.5 %    | 10.4 %   |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
| ร้อยละของหนี้สินรวม :               |           |           |          |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
|   เงินรับฝาก                      | 85.3 %    | 81.1 %    | 86.2 %   |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
|   รายก                          | 4.9 %     | 7.7 %     | 5.7 %    |
| ารระหว่างธนาคารและตลาดเงินด้านหนี้สิน |           |           |          |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+
|   ตราสารหนี้ที่ออกและเงินกู้ยืม         | 6.3 %     | 7.6 %     | 5.1 %    |
+---------------------------------+-----------+-----------+----------+

ธนาคารมีบัญชีเงินฝากหลากหลายประเภท ได้แก่ บัญชีเงินฝากจ่ายคืนเมื่อทวงถามซึ่งไม่มีดอกเบี้ย
บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ซึ่งมีดอกเบี้ย และเงินฝากประจำซึ่งมีกำหนดเวลาระหว่าง 7 วัน 14 วัน 1
เดือน และตั้งแต่ 3 เดือนถึง 5 ปี
และเงินฝากประจำที่มีอัตราดอกเบี้ยแบบขั้นบันไดในแต่ละช่วงเวลา (Step Plus)
ธนาคารได้กำหนดอัตราดอกเบี้ยที่จะจ่ายสำหรับเงินฝากตามสภาพของตลาดและกลยุทธ์ในการส่งเสริมอัตราการเติบโตของเงินฝาก
อัตราดอกเบี้ยที่เสนอจะแตกต่างกันไปตามกำหนดชำระคืน
รวมถึงประเภทลูกค้าที่เป็นสถาบันการเงินหรือไม่ใช่สถาบันการเงิน
สำหรับเงินฝากประจำซึ่งมีกำหนดเวลา ดอกเบี้ยที่จ่ายจะเป็นอัตราคงที่
โดยเมื่อเงินฝากประจำมีกำหนดเวลานั้นได้มีการต่ออายุการฝากเงินแล้ว
อัตราดอกเบี้ยเงินฝากสำหรับช่วงเวลาการต่ออายุการฝากเงินจนถึงครบกำหนดในคราวต่อไปจะใช้อัตราดอกเบี้ย
ณ วันที่ต่ออายุการฝากเงิน สำหรับเงินฝากออมทรัพย์
อัตราดอกเบี้ยที่ใช้บังคับจะมีการปรับเปลี่ยนไปตามสภาพตลาดและสภาพการแข่งขัน

ตารางแสดงรายละเอียดเงินรับฝากแยกตามวันครบกำหนดชำระคืน

  -----------------------------------------------------------------------------------------------
                    ณ 31 ธันวาคม                                                           
  ----------------- -------------------- ------ -------- ----------- -------- ----------- -------
                    2554                                 2553                 2552        

                    จำนวนเงิน                    ร้อยละ    จำนวนเงิน    ร้อยละ    จำนวนเงิน    ร้อยละ

                    (แสดงเป็นหน่วยล้านบาท                                                    
                    ยกเว้น ร้อยละ)                                                          

  0 ถึง 3 เดือน       1,074,664                   70.5     1,092,742   79.8     1,170,231   87.1

  เกินกว่า 3 ถึง 6     170,987              11.2            55,595      4.1      74,874      5.6
  เดือน                                                                                    

  เกินกว่า 6 ถึง 12    249,979              16.4            71,644      5.2      64,032      4.8
  เดือน                                                                                    

  เกินกว่า 12 เดือน    29,166               1.9             148,512     10.9     33,841      2.5

  รวม               1,524,796                   100.0    1,368,493   100.0    1,342,977   100.0
  -----------------------------------------------------------------------------------------------

ตารางแสดงรายละเอียดเงินรับฝากแยกตามประเภทเงินรับฝาก

  -------------------------------------------------------------------------------------------
                       ณ 31 ธันวาคม                                                    
  -------------------- -------------------- -------- ----------- -------- ----------- -------
                       2554                          2553                 2552        

                       จำนวนเงิน             ร้อยละ    จำนวนเงิน    ร้อยละ    จำนวนเงิน    ร้อยละ

                       (แสดงเป็นหน่วยล้านบาท                                             
                       ยกเว้น ร้อยละ)                                                   

  เมื่อทวงถาม            68,571               4.5      62,575      4.6      56,589      4.2

  ออมทรัพย์              645,898              42.4     616,604     45.0     581,393     43.3

  จ่ายคืนเมื่อสิ้นระยะเวลา   810,327              53.1     689,314     50.4     704,995     52.5

  รวม                  1,524,796            100.0    1,368,493   100.0    1,342,977   100.0
  -------------------------------------------------------------------------------------------

  (ข) การจัดหาเงินหรือให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

 - รายละเอียดดูได้จากหัวข้อที่ 10. รายการระหว่างกัน

2.  นโยบายการให้กู้ยืม

การอำนวยสินเชื่อเป็นธุรกิจหลักของธนาคาร ซึ่งธนาคารได้มีการกำหนดนโยบายไว้
โดยพิจารณาถึงความเสี่ยงในการอำนวยสินเชื่อเฉพาะราย ตลอดจนความเสี่ยงของภาคธุรกิจ
และความเสี่ยงในภาพรวมของ Portfolio ทั้งนี้ ธนาคารจะคัดเลือกลูกค้าที่มีฐานะการเงินที่ดี
น่าเชื่อถือ โดยคำนึงถึงความสามารถในการรับมือกับการเปลี่ยนแปลงในภาคอุตสาหกรรมนั้นๆ
นอกจากนี้
ในภาพรวมธนาคารมีนโยบายกระจายความเสี่ยงการอำนวยสินเชื่อไปยังกลุ่มอุตสาหกรรมต่างๆ
โดยมุ่งเน้นการขยายสินเชื่อไปยังกลุ่มอุตสาหกรรมที่มีศักยภาพ
และมีกระบวนการในการควบคุมการกระจุกตัวของสินเชื่อให้แก่กลุ่มลูกค้าใดลูกค้าหนึ่ง
ซึ่งเป็นนโยบายที่สอดคล้องกับนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย

เพื่อให้การบริหารความเสี่ยงในการอำนวยสินเชื่อมีประสิทธิภาพและประสิทธิผล
ธนาคารได้จัดตั้งสายบริหารสินเชื่อที่มีความเป็นอิสระแยกจากหน่วยอื่นๆ ขององค์กร
เพื่อทำหน้าที่บริหารความเสี่ยงในการอำนวยสินเชื่อ
โดยกำกับดูแลและติดตามการอำนวยสินเชื่อให้เป็นไปตามนโยบายสินเชื่อของธนาคาร
สายงานนี้ประกอบด้วยหน่วยงานนโยบายสินเชื่อ (Credit Policy) หน่วยงานกลั่นกรองสินเชื่อ
(Credit Acceptance) หน่วยงานบริหาร Portfolio (Portfolio Management)
หน่วยงานสอบทานสินทรัพย์เสี่ยง (Risk Asset Review) หน่วยงานบริหารสินเชื่อพิเศษ
(Special Asset Management) หน่วยงานประนอมหนี้และกฎหมาย และหน่วยงานทรัพย์สิน
รายละเอียดของงานดูได้จาก ส่วนที่ 1 หัวข้อที่ 2. ปัจจัยความเสี่ยงและการบริหารความเสี่ยง
เรื่องการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิต

กระบวนการพิจารณาสินเชื่อ

ธนาคารมีกระบวนการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อตามลำดับขนาดของสินเชื่อ ซึ่งสามารถจำแนกออกได้เป็น
3 ระดับ ได้แก่ ระดับหน่วยธุรกิจ (Business Unit) ระดับการปฏิบัติงานธนาคาร (Banking
Operation) และระดับคณะผู้บริหาร (Executives)
ซึ่งวงเงินสินเชื่อที่สูงขึ้นจะต้องผ่านการอนุมัติตามลำดับขั้นที่สูงขึ้นจนถึงระดับสูงสุด คือ
ระดับคณะกรรมการบริหาร (Executive Board)
อำนาจในการพิจารณาสินเชื่อขึ้นอยู่กับวงเงินและ/หรือมูลหนี้คงค้างของลูกหนี้ หรือของกลุ่มลูกหนี้นั้นๆ
และหลักประกันที่เกี่ยวข้องว่ามีหลักประกันคุ้มมูลหนี้ มีหลักประกันบางส่วนหรือไม่มีหลักประกัน

-   กลุ่มลูกค้าหลัก (Customer Focus)

ธนาคารได้จัดกลุ่มลูกค้าเป็น 4 ประเภท ได้แก่ ลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ (Corporate)
ลูกค้าธุรกิจรายกลาง (Commercial) ลูกค้าธุรกิจรายปลีก (Business) และลูกค้าบุคคล
(Consumer) โดยมีผู้จัดการธุรกิจสัมพันธ์ (Relationship Manager) เจ้าหน้าที่ธุรกิจสัมพันธ์
(Relationship Officer)
และผู้จัดการสาขาเป็นผู้ติดตามและเสนอแนะให้ลูกค้าใช้บริการสินเชื่อจากธนาคาร
คำขอสินเชื่อโดยทั่วไปของลูกค้าธุรกิจรายใหญ่ รายกลาง และรายปลีก
จะนำส่งให้หน่วยงานกลั่นกรองสินเชื่อ เพื่อพิจารณาก่อนนำเสนอเพื่อขออนุมัติจากผู้มีอำนาจ
และสำหรับลูกค้าบุคคล สาขาจะนำส่งคำขอสินเชื่อไปยังศูนย์สินเชื่ออุปโภคบริโภคเพื่อพิจารณาอนุมัติ

-   การพิจารณาสินเชื่อรายตัว (Individual Credit Decisions)

ในกระบวนการพิจารณาสินเชื่อที่จะให้แก่ผู้กู้โดยทั่วไป ธนาคารจะพิจารณาจากหลักเกณฑ์ต่างๆ เช่น
วัตถุประสงค์ในการขอกู้ ความสามารถในการจ่ายชำระเงินกู้จากกระแสเงินสดจากการดำเนินงาน
ความเป็นไปได้ของธุรกิจ ความสามารถของผู้บริหาร หลักทรัพย์ที่จะนำมาค้ำประกัน
และเทคโนโลยีที่ใช้ ทั้งนี้ บริษัทที่ขอสินเชื่อจะต้องเสนอแผนการดำเนินธุรกิจและงบการเงิน
โดยธนาคารจะพิจารณาจากข้อมูลที่ได้จากแหล่งต่างๆ เช่น ข้อมูลจากการไปเยี่ยมชมกิจการลูกค้า
การตรวจสอบการดำเนินธุรกิจ (Due Diligence Investigations)
การตรวจสอบข้อมูลจากศูนย์ข้อมูลเครดิตกลาง (Credit Bureau Information)
การตรวจสอบสถานะคดีความต่างๆ รวมทั้งคดีเกี่ยวกับการล้มละลาย นอกจากนี้ ฝ่ายวิจัย
(Research Department)
เป็นหน่วยงานสนับสนุนในการศึกษาสภาพและความเป็นไปของสภาวะเศรษฐกิจ
รวมทั้งประเมินความเสี่ยงที่เกิดขึ้นในภาคธุรกิจหรืออุตสาหกรรม
ภายหลังจากที่สินเชื่อได้รับการอนุมัติแล้ว โดยทั่วไปธนาคารกำหนด
ให้มีการทบทวนสินเชื่อตามกระบวนการที่กำหนด
โดยครอบคลุมถึงการสอบทานอย่างน้อยปีละครั้งเพื่อพิจารณาคุณภาพของสินเชื่อและผู้กู้อย่างต่อเนื่อง
และหน่วยงานสอบทานสินทรัพย์เสี่ยงจะสอบทานกระบวนการบริหารสินเชื่อและคุณภาพสินเชื่อ
ตลอดจนประเมินผลการปฏิบัติตามนโยบาย มาตรฐาน และกฎระเบียบที่เกี่ยวข้อง

1.  นโยบายในการดำรงเงินกองทุน

ธนาคารมีนโยบายที่จะดำรงเงินกองทุนในอัตราที่เหมาะสมกับการดำเนินธุรกิจของธนาคารและเพียงพอเพื่อรองรับการขยายธุรกิจในอนาคต
ทั้งนี้ ต้องไม่ต่ำกว่าอัตราส่วนขั้นต่ำตามที่กฎหมายกำหนด รายละเอียดดูได้จาก ส่วนที่ 1 หัวข้อที่ 2.
ปัจจัยความเสี่ยงและการบริหารความเสี่ยง
เรื่องการบริหารความเสี่ยงด้านความเพียงพอของเงินกองทุน

2.  นโยบายในการบริหารความเสี่ยง

ธนาคารตระหนักดีว่าการบริหารความเสี่ยงเป็นพื้นฐานที่สำคัญในการประกอบธุรกิจของธนาคาร
โดยได้มีการกำหนดแนวทางในการบริหารความเสี่ยงแต่ละด้าน
เพื่อให้แน่ใจได้ว่าธนาคารมีกลไกกำกับดูแลการบริหารความเสี่ยงที่มีประสิทธิภาพ
สำหรับช่วงเวลาที่ผ่านมา
ธนาคารได้วิเคราะห์ถึงปัจจัยแห่งความเสี่ยงสำคัญที่อาจมีผลกระทบต่อการประกอบธุรกิจการเงิน
และนำมาปรับปรุงโครงสร้างองค์กร ตลอดจนกระบวนการบริหารความเสี่ยงด้านต่างๆ
อย่างต่อเนื่อง
เพื่อเสริมสร้างให้ระบบการบริหารความเสี่ยงของธนาคารมีประสิทธิภาพได้มาตรฐานเทียบเคียงระดับสากล
และรองรับการบริหารความเสี่ยงตามแนวทางของธนาคารแห่งประเทศไทย
ซึ่งสอดคล้องตามหลักเกณฑ์ Basel II นอกจากนี้
ธนาคารยังได้มีการศึกษาและเตรียมการเพื่อรองรับสำหรับอนาคตในการบังคับใช้หลักเกณฑ์ Basel
III ซึ่ง Basel Committee on Banking Supervision (BCBS)
ได้มีการปรับปรุงหลักเกณฑ์ใหม่ ครอบคลุมถึงเรื่องการดำรงเงินกองทุน
การบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง
และการเพิ่มมาตรการกำกับดูแลสถาบันการเงินที่มีความสำคัญต่อระบบการเงินโลก
โดยคณะกรรมการบริหารความเสี่ยง คณะกรรมการบริหาร และผู้บริหารระดับสูง
มีบทบาทสำคัญในการกำหนดนโยบายการบริหารความเสี่ยง ทบทวนความเหมาะสมของนโยบาย
และระบบการบริหารความเสี่ยง กำหนดกลยุทธ์ในการบริหารความเสี่ยง
ตลอดจนดูแลและติดตามความเสี่ยงของธนาคารให้อยู่ในระดับที่เหมาะสมเพื่อให้สอดคล้องกับนโยบายการบริหารความเสี่ยงของธนาคารที่ได้รับอนุมัติจากคณะกรรมการธนาคาร
โดยมีเป้าหมายในการบริหารความเสี่ยงต่างๆ ให้อยู่ภายในขอบเขตที่กำหนด
และดำเนินธุรกิจให้ได้อัตราผลตอบแทนที่เหมาะสม

  การบริหารความเสี่ยงของธนาคารที่สำคัญ มีดังนี้

(1) การบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง

รายละเอียดดูได้จาก ส่วนที่ 1 หัวข้อที่ 2. ปัจจัยความเสี่ยงและการบริหารความเสี่ยง
เรื่องการบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง และหัวข้อที่ 11. ฐานะการเงินและผลการดำเนินงาน
เรื่องการดำรงสินทรัพย์สภาพคล่อง

(2) การบริหารความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย

รายละเอียดดูได้จาก ส่วนที่ 1 หัวข้อที่ 2. ปัจจัยความเสี่ยงและการบริหารความเสี่ยง
เรื่องความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย

ตารางต่อไปนี้เป็นการแสดงส่วนต่างของสินทรัพย์และของหนี้สินที่อ่อนไหวต่ออัตราดอกเบี้ย
ในแต่ละรอบระยะเวลาการเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ย

+------------+------+------+------+------+------+------+------+------+
|            | ณ 31 |      |      |      |      |      |      |      |
|            | ธัน   |      |      |      |      |      |      |      |
|            | วาคม |      |      |      |      |      |      |      |
|            | 2554 |      |      |      |      |      |      |      |
+============+======+======+======+======+======+======+======+======+
|            | ภ    | เก   | เก   | เก   | เก   | ไม่มีก | สินเช | รวม  |
|            | ายใน | ินกว่า | ินกว่า | ินกว่า | ินกว่า | ำหนด | ื่อหยุด |      |
|            | 1    | 1    | 3    | 1 ปี  | 5 ปี  | ระยะ | รับรู้ร |      |
|            | เดือน | เดือน |      |      |      | เวลา | ายได้ |      |
|            |      | แต่ไ  | เดือน | แต่ไ  |      |      |      |      |
|            |      | ม่เกิน | แต่ไม่ | ม่เกิน |      |      |      |      |
|            |      | 3    |      | 5 ปี  |      |      |      |      |
|            |      | เดือน | เกิน  |      |      |      |      |      |
|            |      |      | 12   |      |      |      |      |      |
|            |      |      | เดือน |      |      |      |      |      |
+------------+------+------+------+------+------+------+------+------+
|            | (แส  |      |      |      |      |      |      |      |
|            | ดงเป |      |      |      |      |      |      |      |
|            | ็นหน่ว |      |      |      |      |      |      |      |
|            | ยล้าน |      |      |      |      |      |      |      |
|            | บาท) |      |      |      |      |      |      |      |
+------------+------+------+------+------+------+------+------+------+
| สินทรัพ      | 1    | 296  | 252  | 157  | 38   | 28   | 37   | 1    |
| ย์ทางการเงิน | ,098 | ,322 | ,125 | ,953 | ,791 | ,780 | ,796 | ,909 |
|            | ,089 |      |      |      |      |      |      | ,826 |
+------------+------+------+------+------+------+------+------+------+
| หนี้ส        | 859  | 289  | 431  | 42   | 33   | 82   | -    | 1    |
| ินทางการเงิน | ,064 | ,607 | ,872 | ,248 | ,058 | ,656 |      | ,738 |
|            |      |      |      |      |      |      |      | ,505 |
+------------+------+------+------+------+------+------+------+------+
|   สุทธิ      | 239  | 6    | (    | 115  | 5    | (53, | 37   | 171  |
|            | ,025 | ,715 | 179, | ,705 | ,733 | 906) | ,796 | ,321 |
|            |      |      | 747) |      |      |      |      |      |
+------------+------+------+------+------+------+------+------+------+

+------------+------+------+------+------+------+------+------+------+
|            | ณ 31 |      |      |      |      |      |      |      |
|            | ธัน   |      |      |      |      |      |      |      |
|            | วาคม |      |      |      |      |      |      |      |
|            | 2553 |      |      |      |      |      |      |      |
+============+======+======+======+======+======+======+======+======+
|            | ภ    | เก   | เก   | เก   | เก   | ไม่มีก | สินเช | รวม  |
|            | ายใน | ินกว่า | ินกว่า | ินกว่า | ินกว่า | ำหนด | ื่อหยุด |      |
|            | 1    | 1    | 3    | 1 ปี  | 5 ปี  | ระยะ | รับรู้ร |      |
|            | เดือน | เดือน |      |      |      | เวลา | ายได้ |      |
|            |      | แต่ไ  | เดือน | แต่ไ  |      |      |      |      |
|            |      | ม่เกิน | แต่ไม่ | ม่เกิน |      |      |      |      |
|            |      | 3    |      | 5 ปี  |      |      |      |      |
|            |      | เดือน | เกิน  |      |      |      |      |      |
|            |      |      | 12   |      |      |      |      |      |
|            |      |      | เดือน |      |      |      |      |      |
+------------+------+------+------+------+------+------+------+------+
|            | (แส  |      |      |      |      |      |      |      |
|            | ดงเป |      |      |      |      |      |      |      |
|            | ็นหน่ว |      |      |      |      |      |      |      |
|            | ยล้าน |      |      |      |      |      |      |      |
|            | บาท) |      |      |      |      |      |      |      |
+------------+------+------+------+------+------+------+------+------+
| สินทรัพ      | 1    | 205  | 242  | 120  | 25   | 112  | 39   | 1    |
| ย์ทางการเงิน | ,113 | ,256 | ,622 | ,485 | ,264 | ,497 | ,690 | ,858 |
|            | ,027 |      |      |      |      |      |      | ,841 |
+------------+------+------+------+------+------+------+------+------+
| หนี้ส        | 925  | 294  | 149  | 160  | 31   | 73   | -    | 1    |
| ินทางการเงิน | ,885 | ,515 | ,787 | ,840 | ,084 | ,322 |      | ,635 |
|            |      |      |      |      |      |      |      | ,433 |
+------------+------+------+------+------+------+------+------+------+
|   สุทธิ      | 187  | (89, | 92   | (40, | (5,  | 39   | 39   | 223  |
|            | ,142 | 259) | ,835 | 355) | 820) | ,175 | ,690 | ,408 |
+------------+------+------+------+------+------+------+------+------+

(3) การบริหารความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ

รายละเอียดดูได้จาก ส่วนที่ 1 หัวข้อที่ 2. ปัจจัยความเสี่ยงและการบริหารความเสี่ยง
เรื่องความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยน

(4) การบริหารความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ

รายละเอียดดูได้จาก ส่วนที่ 1 หัวข้อที่ 2. ปัจจัยความเสี่ยงและการบริหารความเสี่ยง
เรื่องการบริหารความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ

(5) การบริหารจัดการเงินทุน

รายละเอียดดูได้จาก ส่วนที่ 1 หัวข้อที่ 2. ปัจจัยความเสี่ยงและการบริหารความเสี่ยง
เรื่องการบริหารความเสี่ยงด้านความเพียงพอของเงินกองทุน

เงินกองทุนของธนาคาร แสดงรายละเอียดได้ดังนี้

+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
|                              | ณ |      |   |      |   |      |   |
|                              | 3 |      |   |      |   |      |   |
|                              | 1 |      |   |      |   |      |   |
|                              | ธ |      |   |      |   |      |   |
|                              | ัน |      |   |      |   |      |   |
|                              | ว |      |   |      |   |      |   |
|                              | า |      |   |      |   |      |   |
|                              | ค |      |   |      |   |      |   |
|                              | ม |      |   |      |   |      |   |
+==============================+===+======+===+======+===+======+===+
|                              |   | 2554 |   | 2553 |   | 2552 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
|                              | ( |      |   |      |   |      |   |
|                              | แ |      |   |      |   |      |   |
|                              | ส |      |   |      |   |      |   |
|                              | ด |      |   |      |   |      |   |
|                              | ง |      |   |      |   |      |   |
|                              | เ |      |   |      |   |      |   |
|                              | ป |      |   |      |   |      |   |
|                              | ็น |      |   |      |   |      |   |
|                              | ห |      |   |      |   |      |   |
|                              | น |      |   |      |   |      |   |
|                              | ่ว |      |   |      |   |      |   |
|                              | ย |      |   |      |   |      |   |
|                              | ล |      |   |      |   |      |   |
|                              | ้า |      |   |      |   |      |   |
|                              | น |      |   |      |   |      |   |
|                              | บ |      |   |      |   |      |   |
|                              | า |      |   |      |   |      |   |
|                              | ท |      |   |      |   |      |   |
|                              | ย |      |   |      |   |      |   |
|                              | ก |      |   |      |   |      |   |
|                              | เ |      |   |      |   |      |   |
|                              | ว |      |   |      |   |      |   |
|                              | ้น |      |   |      |   |      |   |
|                              | ร |      |   |      |   |      |   |
|                              | ้อ |      |   |      |   |      |   |
|                              | ย |      |   |      |   |      |   |
|                              | ล |      |   |      |   |      |   |
|                              | ะ |      |   |      |   |      |   |
|                              | ) |      |   |      |   |      |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| เงินกองทุนชั้นที่ 1                |   |      |   |      |   |      |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| ทุนที่ออกและเรียกชำระแล้ว         |   | 75   |   | 75   |   | 75   |   |
| และส่วนเกินมูลค่าหุ้น              |   | ,434 |   | ,434 |   | ,434 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| หุ้นบุริมสิทธิ                     |   | -    |   | -    |   | -    |   |
| และหุ้นกู้ด้อยสิทธิควบหุ้นบุริมสิทธิ      |   |      |   |      |   |      |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| สำรองตามกฎหมาย               |   | 16   |   | 15   |   | 14   |   |
|                              |   | ,000 |   | ,000 |   | ,000 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| สำรองอื่น                      |   | 66   |   | 61   |   | 56   |   |
|                              |   | ,500 |   | ,500 |   | ,500 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| กำไรสะสมคงเหลือหลังจากการจัดสรร |   | 26   |   | 16   |   | 11   |   |
|                              |   | ,724 |   | ,454 |   | ,104 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
|   รายการหัก อื่นๆ               |   | (    |   | -    |   | (3,  |   |
|                              |   | 487) |   |      |   | 307) |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
|   เงินกองทุนชั้นที่ 1 ทั้งสิ้น         |   | 184  |   | 168  |   | 153  |   |
|                              |   | ,171 |   | ,388 |   | ,731 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| เงินกองทุนชั้นที่ 2                |   | 47   |   | 48   |   | 36   |   |
|                              |   | ,354 |   | ,121 |   | ,215 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
|   เงินกองทุนทั้งสิ้น               |   | 231  |   | 216  |   | 189  |   |
|                              |   | ,525 |   | ,509 |   | ,946 |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| เงินกองทุนชั้นที่ 1 ต่อสินทรัพย์เสี่ยง   |   | 1    |   | 1    |   | 1    |   |
| (1)                          |   | 2.2% |   | 2.5% |   | 2.6% |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+
| เงินกองทุนทั้งสิ้นต่อสินทรัพย์เสี่ยง (1) |   | 1    |   | 1    |   | 1    |   |
|                              |   | 5.4% |   | 6.1% |   | 5.5% |   |
+------------------------------+---+------+---+------+---+------+---+

______________

(1) ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 เงินกองทุนชั้นที่ 1 และเงินกองทุนทั้งสิ้นคิดเป็นร้อยละ 13.2
และ 16.3 ตามลำดับ ในกรณีที่ได้มีการนำกำไรสุทธิของ

งวด 6 เดือนสิ้นสุด ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 เข้ามานับรวมเป็นเงินกองทุน

1.  สินทรัพย์และหนี้สิน

  4.4.1 เงินให้สินเชื่อ

ข้อมูลเงินให้สินเชื่อทั้งหมดในหัวข้อนี้ จะแสดงเฉพาะเงินต้น ไม่รวมดอกเบี้ยค้างรับ
ยกเว้นมีคำอธิบายเป็นอย่างอื่น

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 เงินให้สินเชื่อของธนาคาร (รวมดอกเบี้ยค้างรับ) มีจำนวนทั้งสิ้น
1,432.2 พันล้านบาท ซึ่งคิดเป็นประมาณร้อยละ 70.4 ของสินทรัพย์รวม
โดยที่เงินให้สินเชื่อส่วนใหญ่กว่าร้อยละ 87.3 เป็นเงินให้สินเชื่อที่ให้แก่ลูกค้าในประเทศ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 เงินให้สินเชื่อของธนาคาร (ไม่รวมดอกเบี้ยค้างรับ) มีจำนวนทั้งสิ้น
1,428.1 พันล้านบาท

การกระจุกตัวของเงินให้สินเชื่อ (Loan Concentration)

ในด้านของลูกค้าสินเชื่อ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 ลูกค้าสินเชื่อ 10 อันดับแรก
มีเงินให้สินเชื่อรวมจำนวน 239.5 พันล้านบาท หรือร้อยละ 15.5 ของเงินให้สินเชื่อทั้งสิ้น
และลูกค้าสินเชื่อ 20 อันดับแรก มีเงินให้สินเชื่อรวมจำนวน 301.0 พันล้านบาท หรือร้อยละ 19.4
ของเงินให้สินเชื่อทั้งสิ้น ซึ่งลูกค้าสินเชื่อ 5 อันดับแรก เป็นผู้ประกอบการภาคธุรกิจการเงิน
ภาคการบริการ ภาคการสาธารณูปโภค และภาคอุตสาหกรรม

ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้มีการจำกัดการให้สินเชื่อ เงินลงทุน
และภาระผูกพันให้แก่ลูกค้ารายใดรายหนึ่ง
หรือกลุ่มลูกค้าที่นับเป็นกลุ่มเดียวกันหรือภายใต้โครงการเดียวกัน ในระดับที่สูงสุดไม่เกินร้อยละ 25
ของเงินกองทุนรวมของธนาคาร โดยมีการพิจารณาเป็นรายวัน
ภายใต้กฎระเบียบของธนาคารแห่งประเทศไทย
บริษัทที่นับรวมเป็นกลุ่มเดียวกับกลุ่มลูกค้าของธนาคารจะหมายถึง
บริษัทที่ลูกค้าหรือผู้ที่เกี่ยวข้องกับลูกค้าเข้าถือหุ้นทั้งทางตรงและทางอ้อมเกินกว่าร้อยละ 20
ของส่วนของผู้ถือหุ้นของบริษัทนั้น นอกจากนี้ ในการคำนวณ
ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้รวมคำนวณทั้งเงินให้สินเชื่อ วงเงินภาระผูกพัน
ความเสี่ยงจากการเข้าทำสัญญารับประกันการจำหน่ายหุ้นกู้ เงินลงทุน และ Currency
Agreement (เช่น Currency Option) และ Interest Rate Agreement (เช่น
Interest Rate Swaps เป็นต้น) ของลูกค้ารายนั้นๆ
และของบริษัทที่นับรวมเป็นกลุ่มตามความหมายที่กล่าวไว้ข้างต้น ซึ่ง ณ วันที่ 31 ธันวาคม
2554จำนวนสูงสุดที่ธนาคารสามารถให้สินเชื่อแก่ลูกค้าหรือกลุ่มลูกค้าเดียวกัน เท่ากับ 57.9
พันล้านบาท

สำหรับเงินให้สินเชื่อภายในประเทศจำแนกตามขนาดของเงินต้นคงเหลือ ณ วันที่ 31 ธันวาคม
2554 และ วันที่ 31 ธันวาคม 2553 สรุปได้ดังนี้

  ------------------ -- -------------------- -- --------- -- ----------- -- ---------
                        ณ 31 ธันวาคม 2554                     ณ 31 ธันวาคม    
                                                             2553           

  ขนาดของเงินกู้           ยอดคงค้าง                ร้อยละ        ยอดคงค้าง       ร้อยละ

  (ล้านบาท)              (แสดงเป็นหน่วยล้านบาท                                  
                        ยกเว้น ร้อยละ)                                        

  ต่ำกว่า 10              237,050                 17.3         227,532        17.2

  ตั้งแต่ 10 แต่น้อยกว่า      238,429                 17.4         219,487        16.5
  100                                                                       

  ตั้งแต่ 100 แต่น้อยกว่า     219,488                 16.1         202,433        15.3
  500                                                                       

  ตั้งแต่ 500              672,141                 49.2         676,421        51.0

  รวม (1)               1,367,108               100.0        1,325,873      100.0
  ------------------ -- -------------------- -- --------- -- ----------- -- ---------

_______________

(1) ข้อมูลดังกล่าวได้นิยามตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
    ซึ่งรวมข้อมูลเงินกู้ระหว่างธนาคารและเงินกู้ในตลาดเงิน
    และไม่สอดคล้องกับข้อมูลตัวเลขเงินให้สินเชื่อที่ปรากฏในงบการเงินที่แสดงไว้ในที่อื่นใดในรายงาน
    56 -1 ฉบับนี้

การกระจุกตัวของเงินให้สินเชื่อแต่ละภาคธุรกิจ (Industry Concentration)

ตารางต่อไปนี้แสดงข้อมูลเกี่ยวกับเงินให้สินเชื่อของธนาคาร ตามการจัดแบ่งกลุ่มธุรกิจหลัก

  ------------------------------------------------------------------------------------------------
                           ณ 31 ธันวาคม                                                    
  ------------------------ -------------------- -------- ----------- -------- ----------- --------
                           2554                          2553                 2552        

                           จำนวนเงิน             ร้อยละ    จำนวนเงิน    ร้อยละ    จำนวนเงิน    ร้อยละ

                           (แสดงเป็นหน่วยล้านบาท                                             
                           ยกเว้น ร้อยละ)                                                   

  การเกษตรและป่าไม้          17,848               1.2      17,045      1.2      16,068      1.3

  การเหมืองแร่               13,904               0.9      19,202      1.3      6,262       0.5

  การอุตสาหกรรม             409,680              26.4     336,543     22.7     315,033     25.5

  การก่อสร้าง                32,178               2.1      27,288      1.8      24,181      2.0

  การพาณิชย์                 239,451              15.4     229,355     15.5     223,054     18.1

  การธนาคารและธุรกิจการเงิน   199,943              12.9     330,409     22.3     181,191     14.7
  (1)                                                                                     

  ธุรกิจเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์    64,511               4.2      54,814      3.7      59,079      4.8

  การสาธารณูปโภค            90,112               5.8      64,832      4.4      55,823      4.5

  การบริการ (2)             131,519              8.5      94,595      6.4      73,308      5.9

  การอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล (3) 167,962              10.8     151,790     10.3     136,696     11.1

  เงินให้สินเชื่อภายในประเทศ    1,367,108            88.2     1,325,873   89.6     1,090,695   88.4

  เงินให้สินเชื่อต่างประเทศ      183,230              11.8     153,301     10.4     143,726     11.6

  เงินให้สินเชื่อรวม (1), (4)   1,550,338            100.0    1,479,174   100.0    1,234,421   100.0
  ------------------------------------------------------------------------------------------------

_______________

(1) รวมเงินให้กู้ยืมระหว่างธนาคารตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
    ทำให้เงินให้สินเชื่อรวมแสดงข้อมูลที่ไม่ตรงกับที่แสดงไว้ในที่อื่นๆ ในแบบแสดงรายงาน 56-1
    ฉบับนี้

(2) รวมเงินให้สินเชื่อสำหรับเงินทุนหมุนเวียนและเงินให้สินเชื่ออื่นๆ
    ที่ให้แก่ธุรกิจโรงแรมและร้านอาหาร

(3) ส่วนใหญ่ประกอบด้วยเงินกู้เพื่อที่อยู่อาศัย

(4) เงินให้สินเชื่อในประเทศ และเงินให้สินเชื่อรวมตามตารางดังกล่าว
    แสดงไว้ไม่ตรงกับที่แสดงไว้ในที่อื่นๆ ในแบบแสดงรายงาน 56 - 1 ฉบับนี้ ทั้งนี้
    เนื่องจากเงินกู้ยืมระหว่างธนาคารได้แสดงรวมไว้ในเงินให้สินเชื่อแยกตามประเภทธุรกิจ
    แต่เมื่อแสดงในงบการเงินจะแสดงแยกออกมาเป็นรายการต่างหาก

ธนาคารได้ให้สินเชื่อแก่ภาคธุรกิจหลัก 4 ภาค ได้แก่ ภาคอุตสาหกรรม (Manufacturing)
ภาคการพาณิชย์ (Commercial) ภาคการธนาคารและธุรกิจการเงิน (Banking and Finance)
และภาคการอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล (Consumer) โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554
เงินให้สินเชื่อดังกล่าวมีจำนวนรวมกันร้อยละ 65.5 ของเงินให้สินเชื่อรวม
ข้อมูลต่อไปนี้เป็นข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเงินให้สินเชื่อตามประเภทธุรกิจที่สำคัญๆ ของธนาคาร

-   ภาคอุตสาหกรรม (Manufacturing) และการพาณิชย์ (Commercial)

สินเชื่อภาคอุตสาหกรรมและการพาณิชย์เป็นสินเชื่อกลุ่มที่มีขนาดใหญ่สุดของธนาคาร
ซึ่งเป็นประมาณร้อยละ 26.4 และร้อยละ 15.4 ของเงินให้สินเชื่อรวม ณ วันที่ 31 ธันวาคม
2554 ทั้งนี้ ส่วนใหญ่กว่าร้อยละ 78.9 อยู่ในเขตนครหลวง
ผู้กู้ในสองภาคธุรกิจนี้ประกอบด้วยธุรกิจหลายประเภท ตัวอย่างเช่น ธุรกิจการผลิต
ธุรกิจขายส่งและขายปลีก ธุรกิจนำเข้าและส่งออกสินค้าหลากหลายประเภท เช่น เครื่องดื่ม
ผลิตภัณฑ์อาหารและยาสูบ ค้าไม้ เยื่อกระดาษและผลิตกระดาษ เคมีภัณฑ์ ยา ยาง โลหะ ซีเมนต์
ยานยนต์และอะไหล่ เครื่องจักรและเครื่องมือ เครื่องใช้ไฟฟ้า และสิ่งทอ เป็นต้น

-   การธนาคารและธุรกิจการเงิน (Banking and Finance)

สินเชื่อภาคดังกล่าว
โดยหลักเป็นการให้สินเชื่อแก่ผู้กู้ที่ประกอบธุรกิจเกี่ยวกับการเงินที่เป็นสถาบันการเงิน
และการประกอบธุรกิจการเงินประเภทต่างๆ ซึ่งเป็นประมาณร้อยละ 12.9 ของเงินให้สินเชื่อรวม
ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 ทั้งนี้ส่วนใหญ่กว่าร้อยละ 94.7 อยู่ในเขตนครหลวง ผู้กู้ในภาคธุรกิจนี้
ประกอบด้วย ธนาคารและสถาบันการเงิน ตัวอย่างเช่น ธนาคารพาณิชย์ ธนาคารออมสิน
ธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร ธนาคารอาคารสงเคราะห์
ธนาคารเพื่อการส่งออกและนำเข้าแห่งประเทศไทย บริษัทเงินทุน สหกรณ์ออมทรัพย์
สหกรณ์การเกษตร และโรงรับจำนำ เป็นต้น
ผู้กู้ในภาคธุรกิจนี้ส่วนใหญ่กู้เงินในระยะสั้นและปานกลางเพื่อปรับสภาพคล่องของกิจการให้อยู่ในระดับสมดุล

  - ภาคการอุปโภคและบริโภคส่วนบุคคล (Consumer Sector)

สินเชื่อภาคดังกล่าวมีประมาณร้อยละ 10.8 ของเงินให้สินเชื่อรวม ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554
ซึ่งส่วนใหญ่เป็นการให้กู้เพื่อจัดหาที่อยู่อาศัยหรือสินค้าคงทน (Durable Goods) เช่น รถยนต์
และเครื่องใช้ต่างๆ เป็นต้น ทั้งนี้ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย ณ ช่วงเวลาดังกล่าวมีมูลค่าประมาณร้อยละ
82.1 ของสินเชื่อภาคการบริโภค วงเงินต่อรายจะอยู่ในช่วงระหว่าง 500,000 บาท ถึง
5,000,000 บาท และระยะเวลาให้กู้สูงสุดไม่เกิน 20 ปี
โดยจดจำนองที่อยู่อาศัยดังกล่าวเป็นหลักประกัน โดยทั่วไป
ธนาคารจะให้สินเชื่อเพื่อซื้อสินค้าคงทนกับลูกค้าที่มีสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยกับธนาคารอยู่แล้ว
โดยใช้ที่อยู่อาศัยที่เป็นหลักประกันเดิมเป็นหลักประกันวงเงินส่วนเพิ่ม ทั้งนี้
ระยะเวลาการให้กู้ระหว่าง 3-5 ปี ธนาคารมีนโยบายที่จะให้กู้รวมแก่ลูกค้าไม่เกินร้อยละ 80-90
ของมูลค่าประเมินของหลักทรัพย์ หรือราคาสินค้าที่ลูกค้าต้องชำระ

-   เงินให้สินเชื่อต่างประเทศ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 เงินให้สินเชื่อสาขาต่างประเทศมีจำนวน 183.2 พันล้านบาท
หรือคิดเป็นร้อยละ 11.8 ของเงินให้สินเชื่อรวม สูงกว่าสิ้นปี 2553 ซึ่งมีจำนวน 153.3
พันล้านบาท และสูงกว่าสิ้นปี 2552 ซึ่งมีจำนวน 143.7 พันล้านบาท

เงินให้สินเชื่อในภาคธุรกิจอื่นๆ

สำหรับภาคธุรกิจอื่นๆ ที่มีความสำคัญ ประกอบด้วย

-   ธุรกิจบริการโดยหลักจะเป็นการให้สินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนแก่ธุรกิจโรงแรม ธุรกิจโรงพยาบาล
    เอกชน ร้านอาหาร และธุรกิจเกี่ยวกับบันเทิง เป็นต้น

-   ธุรกิจเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์ ซึ่งประกอบด้วย
    สินเชื่อที่ให้แก่ธุรกิจเกี่ยวกับการซื้อขายที่ดินและอาคาร การจัดสรรที่ดิน
    การก่อสร้างอาคารเพื่อให้เช่า หรือจำหน่าย และการให้เช่าที่ดินและอาคาร เป็นต้น

-   ธุรกิจการสาธารณูปโภค ประกอบด้วย สินเชื่อที่ให้แก่ธุรกิจที่ดำเนินการเกี่ยวกับการขนส่ง
    การไฟฟ้า การประปา การไปรษณีย์ และโทรคมนาคม

เงินให้สินเชื่อแบ่งตามระยะเวลาครบกำหนดชำระ (Loan Maturity Profile)

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 ธนาคารมีเงินให้สินเชื่อที่มีระยะเวลาครบกำหนดต่ำกว่า 1 ปี
อยู่ที่ร้อยละ 52.5 ของเงินให้สินเชื่อรวม
ในจำนวนดังกล่าวได้นับรวมเงินกู้ประเภทเบิกเกินบัญชีที่มักจะมีการใช้ต่อเนื่อง
จึงมีลักษณะคล้ายกับเงินให้กู้ระยะยาว สำหรับเงินให้สินเชื่อที่มีระยะเวลาครบกำหนดชำระมากกว่า
1 ปี มีจำนวนร้อยละ 30.0 ของเงินให้สินเชื่อรวมที่เป็นเงินให้สินเชื่อระหว่าง 1-5 ปี และร้อยละ
17.5 ของเงินให้สินเชื่อรวม เป็นเงินให้สินเชื่อที่มากกว่า 5 ปี

ข้อมูลดังต่อไปนี้แสดงเงินให้สินเชื่อตามระยะเวลาครบกำหนดชำระ

[TABLE]

_______________

(1) รวมเงินเบิกเกินบัญชี

เงินให้สินเชื่อจำแนกตามประเภทของสินเชื่อ

ธนาคารมีการอำนวยสินเชื่อให้แก่ลูกค้า จำแนกเป็น 3 ประเภทหลัก ได้แก่ เงินให้กู้ยืม ตั๋วเงิน
และเงินเบิกเกินบัญชี ดังนี้

[TABLE]

-   เงินให้สินเชื่อแก่ผู้ที่เกี่ยวข้อง (Related Parties Lending )

ธนาคารแห่งประเทศไทยได้มีประกาศห้ามมิให้ธนาคารพาณิชย์ให้สินเชื่อ
ทำธุรกรรมที่มีลักษณะคล้ายการให้สินเชื่อหรือประกันหนี้แก่กรรมการ ผู้จัดการ รองผู้จัดการ
ผู้ช่วยผู้จัดการ หรือผู้ซึ่งมีตำแหน่งเทียบเท่าเป็นอย่างอื่น ผู้มีอำนาจในการจัดการของธนาคาร
หรือผู้ที่เกี่ยวข้องกับบุคคลดังกล่าว เว้นแต่การให้สินเชื่อในรูปของบัตรเครดิต
หรือการให้สินเชื่อเพื่อเป็นสวัสดิการ และห้ามมิให้ธนาคารให้สินเชื่อ ลงทุน ก่อภาระผูกพัน
หรือทำธุรกรรมที่มีลักษณะคล้ายการให้สินเชื่อแก่ผู้ถือหุ้นรายใหญ่
หรือแก่กิจการที่มีผลประโยชน์เกี่ยวข้องของธนาคารเกินกว่าอัตราส่วนที่กำหนดดังนี้
ห้ามมิให้มีภาระหนี้คงค้างเกิน (1) ร้อยละ 5 ของเงินกองทุนของธนาคาร หรือ (2) ร้อยละ 25
ของหนี้สินทั้งหมดที่ลูกหนี้ดังกล่าวมีอยู่ แล้วแต่จำนวนใดจะต่ำกว่า
ซึ่งธนาคารได้ถือปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทยดังกล่าว

เงินให้สินเชื่อมีหลักประกัน

สินเชื่อส่วนใหญ่ของธนาคารเป็นสินเชื่อที่มีหลักประกันเช่นเดียวกับธนาคารพาณิชย์ไทยโดยทั่วไป ทั้งนี้
หลักประกันส่วนใหญ่จะประกอบด้วยที่ดิน อาคาร สินค้าคงคลังและเครื่องจักร หรือในบางกรณี
ธนาคารอาจขอให้บริษัทแม่ หรือผู้บริหาร หรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่เป็นผู้ค้ำประกัน
ในกรณีที่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันเป็นที่ดินและสิ่งปลูกสร้าง ธนาคารจะให้กู้ในวงเงินประมาณร้อยละ 50
ถึงร้อยละ 80 ของราคาประเมิน
ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้าและประเภทหลักประกันด้วย
ส่วนกรณีสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย ธนาคารจะให้กู้ในวงเงินระหว่าง ร้อยละ 80 ถึงร้อยละ 90
ของราคาซื้อ ธนาคารมีการทบทวนการประเมินมูลค่าหลักประกันเป็นประจำทุก 1 – 3 ปี
ตามขนาดของวงเงินกู้

  4.4.1.1 นโยบายการจัดชั้นสินทรัพย์และการตั้งสำรอง

การจัดชั้นสินเชื่อ

ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ทุกแห่ง จัดชั้นสินเชื่อสิ้นสุดในแต่ละไตรมาส
ซึ่งการจัดชั้นดังกล่าว มีวัตถุประสงค์เพื่อใช้กำหนดระดับการตั้งสำรองหนี้สูญขั้นต่ำ
ซึ่งถือเป็นมาตรการสำคัญที่ธนาคารถือปฏิบัติอยู่ และการกำหนดระดับการตั้งสำรองหนี้สูญขั้นต่ำ
ถูกกำหนดให้สะท้อนในผลการดำเนินงานของธนาคารในงบดุลไม่เกินกว่ารอบ 6 เดือน
อย่างไรก็ตาม ธนาคารสามารถที่จะเลือกใช้วิธีการตั้งสำรองหนี้สูญในเงื่อนไขที่เข้มงวดมากขึ้น
เพื่อประโยชน์ของธนาคาร

ธนาคารจัดชั้นสินทรัพย์ตามหลักเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด โดยแบ่งออกเป็น 6 ระดับ
ดังนี้

- สินทรัพย์จัดชั้นปกติคือ สินเชื่อที่ไม่มีสัญญาณของการผิดนัดการชำระ
และสำหรับในกรณีของวงเงินเบิกเกินบัญชี จะมีลักษณะคือ (ก)
วงเงินเบิกเกินบัญชียังไม่มีการเบิกถอนเต็มจำนวน และวงเงินยังไม่ถูกยกเลิก (ข)
ระยะเวลาสำหรับการเบิกเงินเกินบัญชียังไม่ครบกำหนด หรือ (ค)
ดอกเบี้ยค้างชำระสำหรับวงเงินเบิกเกินบัญชีน้อยกว่า 1 เดือน

- สินทรัพย์จัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษคือ สินเชื่อที่ผู้กู้มียอดดอกเบี้ยและเงินต้นค้างชำระสะสมเกินกว่า
1 เดือน จากวันครบกำหนด และในกรณีของวงเงินเบิกเกินบัญชี จะมีลักษณะคือ (ก) ผู้กู้ไม่มีวงเงิน
(ข) วงเงินไม่ถูกถอดถอน (ค) ยอดเงินกู้สุทธิเกินกว่าวงเงิน (ง) สัญญาของผู้กู้ถือเป็นอันสิ้นสุด
และไม่มีเงินสำหรับบัญชีการชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยที่มียอดสะสมมากกว่า 1 เดือน
จากกำหนดวันที่วงเงินถูกถอดถอน หรือจากวันที่ยอดเงินกู้สุทธิเกินกว่ากำหนด
หรือจากวันครบกำหนดอายุสัญญา แล้วแต่เหตุการณ์ใดที่เกิดก่อน

- สินทรัพย์จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐานคือ สินเชื่อที่มียอดดอกเบี้ยและ/หรือเงินต้นค้างชำระเกินกว่า 3
เดือนแต่ไม่เกินกว่า 6 เดือน

- สินทรัพย์จัดชั้นสงสัยคือ สินเชื่อที่มียอดดอกเบี้ยและเงินต้นค้างชำระเกินกว่า 6 เดือน
แต่ไม่เกินกว่า 12 เดือน

- สินทรัพย์จัดชั้นสงสัยจะสูญคือ สินเชื่อที่มียอดดอกเบี้ยและเงินต้นค้างชำระเกินกว่า 12 เดือน

- สินทรัพย์จัดชั้นสูญคือ
สินเชื่อที่เกินกำหนดชำระแล้วและมีการดำเนินการตามสมควรเพื่อให้ได้มาซึ่งการชำระหนี้
รวมทั้งมีข้อบ่งชี้ว่าการชำระเงินต้นและดอกเบี้ยค้างชำระจะไม่สามารถดำเนินการได้

ตามหลักเกณฑ์ธนาคารแห่งประเทศไทย
กำหนดให้ธนาคารจัดชั้นสินเชื่อและตั้งสำรองหนี้สูญตามรายบัญชีหรือรายลูกหนี้ก็ได้
โดยธนาคารถือปฏิบัติตามเกณฑ์ที่เข้มงวดกว่า คือ
ถือการจัดชั้นสินเชื่อและการตั้งสำรองเป็นรายลูกหนี้
โดยจะจัดชั้นลูกหนี้ในระดับคุณภาพของสินเชื่อชั้นที่ต่ำที่สุดของลูกหนี้รายนั้น
และตั้งสำรองตามเกณฑ์การจัดชั้นดังกล่าว

การตั้งสำรองหนี้สูญ

ธนาคารพิจารณาการตั้งสำรองหนี้สูญในทุกๆ ไตรมาส จากรายการการจัดชั้นหนี้สูญ
ซึ่งจะมีการบันทึกเป็นรายการในงบกำไรขาดทุนของทางธนาคาร
มูลค่าการจัดชั้นหนี้สูญในแต่ละช่วงเวลา ได้รับการวิเคราะห์จากเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
ประกอบกับจากปัจจัยแวดล้อม เช่น มูลค่าเฉลี่ยของสัดส่วนการจัดชั้นหนี้สูญต่อมูลค่าสินเชื่อรวมในช่วง
5 ปีที่ผ่านมา มูลค่าการตั้งสำรองจากหนี้จัดชั้นซึ่งกำหนดโดยธนาคารแห่งประเทศไทย
มูลค่ายอดรวมของสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ ความพอเพียงของมูลค่าหลักประกัน
มูลค่าการตั้งสำรองหลังการพิจารณาการตัดหนี้สูญ และหนี้สูญได้รับคืน ผลกำไรสุทธิ
และสภาพเศรษฐกิจโดยรวม

ธนาคารพิจารณากันเงินสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญขั้นต่ำตามหลักเกณฑ์ที่กำหนดโดยธนาคารแห่งประเทศไทย
เรื่อง หลักเกณฑ์การจัดชั้นและการกันเงินสำรองของสถาบันการเงิน ลงวันที่ 3 สิงหาคม 2551

ธนาคารพิจารณากันเงินสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญสำหรับสินเชื่อด้อยคุณภาพด้วยผลต่างของยอดหนี้คงค้างตามบัญชีกับมูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับจากลูกหนี้
หรือผลต่างของยอดหนี้คงค้างตามบัญชีกับมูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับจากการจำหน่ายหลักประกัน
ในส่วนของค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญสำหรับสินเชื่อไม่ด้อยคุณภาพ
ธนาคารพิจารณากันสำรองตามอัตราขั้นต่ำที่ ธปท.
กำหนดโดยสินเชื่อที่มีลักษณะความเสี่ยงด้านเครดิตคล้ายคลึงกัน
อาจพิจารณากันเงินสำรองแบบกลุ่มลูกหนี้ (Collective Approach)
โดยใช้ข้อมูลผลสูญเสียจากประสบการณ์ในอดีต รวมถึงข้อมูลที่หาได้ในปัจจุบัน (current
observable data) นอกจากนี้
ธนาคารได้พิจารณาค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญเพิ่มเติมจากหลักเกณฑ์ขั้นต่ำที่กำหนดโดย ธปท.
โดยได้คำนึงถึงผลสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นเพิ่มเติมจากการเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจและกฎหมาย
รวมทั้งปัจจัยด้านอื่น ๆ
ที่อาจกระทบความสามารถของลูกหนี้เงินให้สินเชื่อในการปฏิบัติตามสัญญาเงินกู้ยืม

การตัดจำหน่ายหนี้เป็นสูญ กระทำในงวดที่ธนาคารพิจารณาว่าจะเรียกเก็บหนี้รายนั้นไม่ได้
หนี้สูญรับคืนบันทึกบัญชีโดยนำมาเพิ่มค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

เมื่อธนาคารเกิดผลขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้
ธนาคารจะปรับลดรายการหนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญพร้อมทั้ง ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ
ด้วยจำนวนที่ต่ำกว่าระหว่างขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้หรือค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญสำหรับลูกหนี้รายนั้นๆ

ตารางแสดงค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญขั้นต่ำที่ตั้งตามชั้นหนี้

  --------------------------------------------------------------------------------------------------
  รายการ                      เกณฑ์การตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญขั้นต่ำ
  --------------------------- ----------------------------------------------------------------------
  สินเชื่อจัดชั้นปกติ                สำรองร้อยละ 1 ของยอดหนี้หลังหักมูลค่าหลักประกัน

  สินเชื่อจัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษ      สำรองร้อยละ 2 ของยอดหนี้หลังหักมูลค่าหลักประกัน

  สินเชื่อจัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน       สำรองร้อยละ 100
                              ของยอดหนี้หลังหักมูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับจากลูกหนี้หรือจากหลักประกัน

  สินเชื่อจัดชั้นสงสัย               สำรองร้อยละ 100
                              ของยอดหนี้หลังหักมูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับจากลูกหนี้หรือจากหลักประกัน

  สินเชื่อจัดชั้นสงสัยจะสูญ           สำรองร้อยละ 100
                              ของยอดหนี้หลังหักมูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับจากลูกหนี้หรือจากหลักประกัน
  --------------------------------------------------------------------------------------------------

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554
ธนาคารมีสัดส่วนเงินสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญต่อเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ ในอัตราร้อยละ
199.6 เทียบกับสิ้นปี 2553 ที่มีสัดส่วนร้อยละ 159.6
สำหรับค่าเผื่อหนี้สูญขั้นต่ำตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554
มีจำนวน 36.7 พันล้านบาท

  4.4.1.2 นโยบายในการรับรู้รายได้ดอกเบี้ย

ธนาคารรับรู้รายได้ดอกเบี้ยตามเกณฑ์คงค้างและหยุดรับรู้รายได้ดอกเบี้ยเมื่อมีการค้างชำระเกินกว่า
3 เดือน
พร้อมทั้งจะทำการบันทึกล้างดอกเบี้ยค้างรับในส่วนที่ได้มีการบันทึกเป็นรายได้ไปแล้วออกจากบัญชี
โดยจะรับรู้เมื่อได้รับชำระตามเกณฑ์เงินสด

3.  เงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ

ตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทยได้กำหนดให้เงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ หมายถึง
เงินให้สินเชื่อที่จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน สงสัย และสงสัยจะสูญ

เงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ จำแนกตามภาคธุรกิจตามรายงานของธนาคารแห่งประเทศไทย
แสดงได้ดังนี้

+----------------+------+-----+------+------+------+----+------+------+
|                | ณ 31 |     |      |      | ณ 31 |    |      |      |
|                | ธัน   |     |      |      | ธัน   |    |      |      |
|                | วาคม |     |      |      | วาคม |    |      |      |
|                | 2554 |     |      |      | 2553 |    |      |      |
+================+======+=====+======+======+======+====+======+======+
|                | จำนว | ร้อ  | เง   | ร้อยล | จำนว | ร  | เง   | ร้อยล |
|                | นเงิน | ยละ | ินให้ส | ะของ | นเงิน | ้อย | ินให้ส | ะของ |
|                |      |     | ินเชื่อ |      |      | ละ | ินเชื่อ |      |
|                |      |     |      | เงิน  |      |    |      | เงิน  |
|                |      |     | ร    | ให้สิน |      |    | ร    | ให้สิน |
|                |      |     | วมขอ | เชื่อร |      |    | วมขอ | เชื่อร |
|                |      |     | งกลุ่ม | วมขอ |      |    | งกลุ่ม | วมขอ |
|                |      |     |      | งกลุ่ม |      |    |      | งกลุ่ม |
+----------------+------+-----+------+------+------+----+------+------+
|                | (แ   |     |      |      |      |    |      |      |
|                | สดงเ |     |      |      |      |    |      |      |
|                | ป็นหน |     |      |      |      |    |      |      |
|                | ่วยล้า |     |      |      |      |    |      |      |
|                | นบาท |     |      |      |      |    |      |      |
|                | ย    |     |      |      |      |    |      |      |
|                | กเว้น |     |      |      |      |    |      |      |
|                | ร้อ   |     |      |      |      |    |      |      |
|                | ยละ) |     |      |      |      |    |      |      |
+----------------+------+-----+------+------+------+----+------+------+
| ก              | 375  | 1.0 | 17   | 2.1  | 231  | 0  | 17   | 1.4  |
| ารเกษตรและป่าไม้ |      |     | ,848 |      |      | .6 | ,045 |      |
+----------------+------+-----+------+------+------+----+------+------+
| การเหมืองแร่     | 34   | 0.1 | 13   | 0.2  | 84   | 0  | 19   | 0.4  |
|                |      |     | ,904 |      |      | .2 | ,202 |      |
+----------------+------+-----+------+------+------+----+------+------+
| การอุตสาหกรรม   | 17   | 4   | 409  | 4.2  | 16   | 45 | 336  | 5.0  |
|                | ,267 | 7.3 | ,680 |      | ,730 | .6 | ,543 |      |
+----------------+------+-----+------+------+------+----+------+------+
| การก่อสร้าง      | 2    | 6.7 | 32   | 7.6  | 3    | 9  | 27   | 12.6 |
|                | ,449 |     | ,178 |      | ,447 | .4 | ,288 |      |
+----------------+------+-----+------+------+------+----+------+------+
| การพาณิชย์       | 7    | 2   | 239  | 3.1  | 7    | 19 | 229  | 3.1  |
|                | ,317 | 0.1 | ,451 |      | ,119 | .4 | ,354 |      |
+----------------+------+-----+------+------+------+----+------+------+
| การธนาคา       | 296  | 0.8 | 199  | 0.1  | 294  | 0  | 330  | 0.1  |
| รและธุรกิจการเงิน |      |     | ,943 |      |      | .8 | ,409 |      |
+----------------+------+-----+------+------+------+----+------+------+
| ธุรกิจเกี่ย        | 3    | 8.4 | 64   | 4.8  | 2    | 8  | 54   | 5.4  |
| วกับอสังหาริมทรัพย์ | ,072 |     | ,511 |      | ,945 | .1 | ,815 |      |
+----------------+------+-----+------+------+------+----+------+------+
| การสาธารณูปโภค  | 174  | 0.5 | 90   | 0.2  | 260  | 0  | 64   | 0.4  |
|                |      |     | ,111 |      |      | .7 | ,832 |      |
+----------------+------+-----+------+------+------+----+------+------+
| การบริการ       | 1    | 3.8 | 131  | 1.1  | 1    | 3  | 94   | 1.5  |
|                | ,383 |     | ,519 |      | ,426 | .9 | ,595 |      |
+----------------+------+-----+------+------+------+----+------+------+
| การอุปโ         | 4    | 1   | 167  | 2.4  | 4    | 11 | 151  | 2.7  |
| ภคบริโภคส่วนบุคคล | ,111 | 1.3 | ,963 |      | ,132 | .3 | ,790 |      |
+----------------+------+-----+------+------+------+----+------+------+
|   รวมเงินใ      | 36   | 10  | 1    | 2.7  | 36   | 1  | 1    | 2.8  |
| ห้สินเชื่อในประเทศ | ,478 | 0.0 | ,367 |      | ,668 | 00 | ,325 |      |
|                |      |     | ,108 |      |      | .0 | ,873 |      |
+----------------+------+-----+------+------+------+----+------+------+
|   เงินให        | 4    |     |      |      | 7    |    |      |      |
| ้สินเชื่อต่างประเทศ | ,906 |     |      |      | ,472 |    |      |      |
+----------------+------+-----+------+------+------+----+------+------+
|   รวม *        | 41   |     |      |      | 44   |    |      |      |
|                | ,384 |     |      |      | ,140 |    |      |      |
+----------------+------+-----+------+------+------+----+------+------+
|   หัก           | -    |     |      |      | -    |    |      |      |
|   ร            |      |     |      |      |      |    |      |      |
| ายได้รอการตัดบัญชี |      |     |      |      |      |    |      |      |
+----------------+------+-----+------+------+------+----+------+------+
|   รวม          | 41   |     |      |      | 44   |    |      |      |
| เงินให้สินเชื่อทั้งสิ้น | ,384 |     |      |      | ,140 |    |      |      |
+----------------+------+-----+------+------+------+----+------+------+

* หักรายได้รอการตัดบัญชีแล้ว

การกระจุกตัวของเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 เงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ 10 อันดับแรก มีเงินให้สินเชื่อรวมจำนวน
7.1 พันล้านบาท หรือร้อยละ 17.2 ของเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพทั้งสิ้น และคิดเป็นร้อยละ 0.5
ของเงินให้สินเชื่อ

4.  การปรับโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหา

หลักการปรับโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหาและความคืบหน้า

ธนาคารมีนโยบายที่จะเร่งการปรับโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหาให้สัมฤทธิ์ผลตามแนวทางที่ได้รับจากธนาคารแห่งประเทศไทย
วงเงินให้สินเชื่อที่เข้าตามเกณฑ์ที่กำหนดจะถูกโอนไปยังหน่วยงานบริหารสินเชื่อพิเศษ

ธนาคารมีการกำหนดให้แนวทางในการปรับโครงสร้างหนี้อยู่บนพื้นฐานความเป็นจริงในสภาพเศรษฐกิจ
ให้สอดคล้องกับแต่ละสภาพการณ์ของแต่ละผู้กู้ ซึ่งในบางกรณีอาจมีความซับซ้อนในการบริหารจัดการ
ทางธนาคารได้คำนึงถึงความเป็นไปได้ทางเศรษฐกิจของบริษัทหรือของกลุ่มบริษัท
ทั้งในด้านของความเป็นไปได้ทางธุรกิจและทางการเงิน
เพื่อให้มั่นใจได้ถึงความสามารถและความเต็มใจในการชำระคืนของผู้กู้ ยิ่งไปกว่านั้น
เพื่อให้ได้ข้อสรุปของการปรับโครงสร้างหนี้
ธนาคารได้พิจารณาทางเลือกแต่ละทางเลือกที่เป็นไปได้เพื่อให้ได้ทางเลือกที่เหมาะสมที่สุดสำหรับทุกฝ่าย

การปรับโครงสร้างหนี้มีหลายลักษณะ
ขึ้นกับการประเมินความสามารถในการฟื้นตัวของกิจการของลูกค้า โดยในบางกรณี
หากมีการขยายเวลาการชำระหนี้ระยะหนึ่ง ลูกหนี้ก็สามารถดำเนินการชำระหนี้ต่อไปได้
หรือในบางกรณี อาจมีการปรับลดอัตราดอกเบี้ย หรือมีการตั้งพักหรือลดดอกเบี้ยค้างจ่าย
แต่ในกรณีที่ฐานะของลูกหนี้อ่อนแอมาก ธนาคารจะร่วมปรึกษากับลูกหนี้
เพื่อพิจารณาถึงแนวทางในการลดภาระหนี้ของกิจการ
ซึ่งอาจหมายถึงการจำหน่ายทรัพย์สินบางอย่างของลูกหนี้ หรือการแสวงหาผู้ร่วมลงทุนใหม่
และธนาคารอาจต้องพิจารณาลดหนี้ หรือรับโอนสินทรัพย์ หรือแปลงหนี้เป็นทุน
ควบคู่กับการกำหนดตารางการชำระหนี้ใหม่ สำหรับกรณีที่ลูกหนี้ไม่ให้ความร่วมมือ
ธนาคารจะดำเนินการตามขั้นตอนของกฎหมายเพื่อให้ได้มาซึ่งสิทธิในทรัพย์สินของลูกหนี้ตามที่กฎหมายกำหนด

ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2549 จนถึงวันที่ 31 ธันวาคม 2554
ธนาคารได้ทำการปรับโครงสร้างหนี้ไปแล้ว 113,580 ราย เป็นจำนวนเงินรวม 394.6
พันล้านบาท (ปี 2554 จำนวน 60.8 พันล้านบาท ปี 2553 จำนวน 58.8 พันล้านบาท ปี 2552
จำนวน 86.2 พันล้านบาท และปี 2551 จำนวน 74.5 พันล้านบาท)
สินเชื่อที่มีการปรับโครงสร้างหนี้สำเร็จแล้ว แยกตามภาคธุรกิจในแต่ละปี สรุปได้ดังนี้

  ------------------------------------------------------------------------------------------------------
                                   12 เดือนสิ้นสุด ณ 31                                             
                                   ธันวาคม                                                       
  -------------------------------- -------------------- -------- ---------- -------- ---------- --------
                                   2554                          2553                2552       

                                   จำนวนเงิน             ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ    จำนวนเงิน   ร้อยละ

                                   (แสดงเป็นหน่วยล้านบาท                                           
                                   ยกเว้น ร้อยละ)                                                 

  การเกษตรและป่าไม้                  1,698                2.8      2,320      4.0      3,284      3.8

  การเหมืองแร่                       90                   0.2      258        0.4      265        0.3

  การอุตสาหกรรม                     20,167               33.2     16,078     27.4     17,772     20.6

  การก่อสร้าง                        1,515                2.5      1,867      3.2      2,052      2.4

  การพาณิชย์                         9,915                16.3     10,937     18.6     14,253     16.5

  การธนาคารและธุรกิจการเงิน........   86                   0.1      190        0.3      385        0.5

  ธุรกิจเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์........    6,345                10.5     7,550      12.9     12,362     14.3

  การสาธารณูปโภค                    500                  0.8      1,897      3.2      4,903      5.7

  การบริการ                         15,034               24.7     12,461     21.2     21,970     25.5

  การอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล........     5,420                8.9      5,202      8.8      8,988      10.4

  รวม                              60,770               100.0    58,760     100.0    86,234     100.0
  ------------------------------------------------------------------------------------------------------

สำหรับสินเชื่อที่มีการปรับโครงสร้างหนี้สำเร็จแล้ว แยกตามวิธีการปรับโครงสร้างหนี้ สรุปได้ดังนี้

[TABLE]

การย้อนกลับของเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ

ปัญหาหลักประการหนึ่งซึ่งมีผลกระทบต่อธนาคารพาณิชย์ทั้งหลายในปัจจุบันได้แก่
ปัญหาของการย้อนกลับของเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ
ทั้งนี้เนื่องจากในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้แต่ละรายจะต้องมีการประมาณการความสามารถในการชำระหนี้
โดยอิงจากสมมติฐานต่างๆ ทั้งที่เกี่ยวกับภาวะเศรษฐกิจ ภาวะการประกอบการของธุรกิจ
และภาวะของบริษัทแต่ละบริษัท ซึ่งในบางครั้ง ก็อาจคลาดเคลื่อนไป
เป็นผลให้หนี้ที่ได้ปรับปรุงโครงสร้างหนี้แล้ว กลับมาเป็นหนี้ด้อยคุณภาพอีก

เพื่อเป็นการควบคุมปัญหาการย้อนกลับของเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ
ธนาคารได้มีการกำหนดมาตรการหลายอย่างในการดูแลสินเชื่อที่มีการปรับโครงสร้างอย่างใกล้ชิด
เช่น การดูแลการตีราคาทรัพย์ชำระหนี้
การดูแลติดตามความคืบหน้าในการขายสินทรัพย์เพื่อชำระหนี้อย่างใกล้ชิด
การส่งหนังสือแจ้งกำหนดการชำระหนี้ก่อนวันครบกำหนด
การปรับปรุงข้อมูลของลูกค้าเพื่อประเมินความสามารถในการชำระหนี้เป็นระยะๆ
ตลอดจนการทบทวนและปรับปรุงเงื่อนไขการปรับโครงสร้างหนี้
เพื่อให้สอดคล้องกับความสามารถในการชำระหนี้
การพิจารณาความเพียงพอของเงินทุนหมุนเวียนในการดำเนินธุรกิจของลูกหนี้ เป็นต้น

-   ทรัพย์สินรอการขาย

ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ บางกรณี ธนาคารจะมีการรับโอนสินทรัพย์เพื่อเป็นการชำระหนี้
ซึ่งธนาคารจะดำเนินการจำหน่ายทรัพย์ดังกล่าวต่อไป โดยผ่านการประมูล (Public Auction)
หรือการขายแบบเฉพาะเจาะจง (Private Sale)

ทรัพย์สินรอการขาย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554, 2553 และ 2552 ประกอบด้วย

+----------------------------+-------------+-------------+-------------+
|                            | ณ 31 ธันวาคม |             |             |
+============================+=============+=============+=============+
|                            | 2554        | 2553        | 2552        |
+----------------------------+-------------+-------------+-------------+
|                            | (แสดงเป็น    |             |             |
|                            | หน่วยล้านบาท) |             |             |
+----------------------------+-------------+-------------+-------------+
| ยอด ณ ต้นงวด                | 30,761      | 35,627      | 37,588      |
+----------------------------+-------------+-------------+-------------+
|   เพิ่มขึ้น                    | 2,399       | 1,627       | 4,106       |
+----------------------------+-------------+-------------+-------------+
|   ลดลง                     | (8,214)     | (6,493)     | (6,067)     |
+----------------------------+-------------+-------------+-------------+
| ยอด ณ ปลายงวด              | 24,946      | 30,761      | 35,627      |
+----------------------------+-------------+-------------+-------------+
| หัก ค่าเผื่อการด้อยค่า           | (7,230)     | (7,943)     | (8,123)     |
+----------------------------+-------------+-------------+-------------+
| รวมทรัพย์สินรอการขายสุทธิ       | 17,716      | 22,818      | 27,504      |
+----------------------------+-------------+-------------+-------------+

การโอนสินทรัพย์ไปยังบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย (บสท.)

ในช่วงปี 2544 บสท.
ได้ถูกจัดตั้งขึ้นโดยกระทรวงการคลังเพื่อดำเนินการเกี่ยวกับสินทรัพย์ที่ไม่ก่อให้เกิด
รายได้ของธนาคารพาณิชย์ โดยสามารถจัดซื้อ บริหาร ปรับโครงสร้าง
และโอนสินทรัพย์ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ ตามอำนาจที่ได้รับในการปรับโครงสร้างสินเชื่อ
การบังคับจำนองหลักประกัน การจำหน่ายจ่ายโอนทรัพย์สิน ภายใต้สัญญาที่ธนาคารได้ทำกับ บสท.
ลงวันที่ 12 ตุลาคม 2544 ธนาคารได้มีการโอนสินทรัพย์ที่ด้อยคุณภาพไปยัง บสท.
ในราคาตามทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันหักด้วยสำรองที่ตั้งไว้แล้ว ตั้งแต่วันที่ธนาคารได้ทำสัญญา
จนถึงวันที่ 31 ธันวาคม 2554
มูลหนี้หลังหักสำรองตามประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทยที่ได้โอนไปทั้งหมดมีจำนวน 25.5
พันล้านบาท

ธนาคารได้รับชำระค่าโอนสินทรัพย์ดังกล่าว เป็นตั๋วสัญญาใช้เงินที่โอนเปลี่ยนมือไม่ได้
ที่อาวัลโดยกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน ซึ่งจะครบกำหนดในปีที่ 10
นับจากวันที่ออกตั๋วสัญญาใช้เงิน ทั้งนี้ ธนาคารและ บสท.
ได้ตกลงการรับรู้ผลกำไรหรือขาดทุนจากการบริหารสินทรัพย์ที่ได้โอนให้ บสท.
โดยในกรณีที่มีผลกำไร ให้จัดสรรกำไรส่วนแรกไม่เกินร้อยละ 20 ของราคาสินทรัพย์ที่โอน
โดยแบ่งในสัดส่วนเท่ากันระหว่าง บสท. และธนาคาร สำหรับผลกำไรส่วนที่สอง
ธนาคารจะได้รับไปโดยยอดเงินทั้งหมดที่ธนาคารได้รับตัองไม่เกินส่วนต่างระหว่างราคาตามบัญชีของธนาคารและราคาที่โอนให้
บสท. และกำไรส่วนที่เหลือเป็นของ บสท. ส่วนในกรณีที่มีผลขาดทุน
ธนาคารจะเป็นผู้รับผลขาดทุนในส่วนแรกไม่เกินร้อยละ 20 ของราคาสินทรัพย์ที่โอน และ บสท.
และธนาคารจะร่วมรับผลขาดทุนในส่วนที่สองไม่เกินร้อยละ 20
ของราคาสินทรัพย์ที่โอนในสัดส่วนเท่ากัน และผลขาดทุนที่เหลือ บสท. จะเป็นผู้รับไปทั้งหมด

ในเดือนมีนาคม 2550 ธนาคารได้รับแจ้งผลการจัดสรรกำไรขาดทุน ณ สิ้นปีที่ 5 จาก บสท.
เป็นกำไรจำนวน 392.8 ล้านบาท โดยยังไม่มีการชำระเงิน
และต้องมีการจัดสรรกำไรขาดทุนทั้งสิ้นเมื่อครบปีที่ 10

สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2554 และ 2553
บสท.ได้ไถ่ถอนตั๋วสัญญาใช้เงินที่โอนเปลี่ยนมือไม่ได้ก่อนกำหนดจำนวน 11.6 พันล้านบาท และ 754
ล้านบาท ตามลำดับ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 และ 2553 ธนาคารมีตั๋วสัญญาใช้เงินที่โอนเปลี่ยนมือไม่ได้จาก บสท.
เพื่อชำระเป็นค่าตอบแทนการโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพดังกล่าว คงเหลือจำนวน 533 ล้านบาท และ
12.1 พันล้านบาท ตามลำดับ

ตามพระราชกำหนดว่าด้วยการชำระบัญชีบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย พ.ศ. 2554
บสท.ได้เลิกดำเนินกิจการตั้งแต่วันที่ 9 มิถุนายน 2554
ธนาคารได้ดำเนินการยื่นคำขอรับชำระหนี้ต่อคณะกรรมการชำระบัญชีบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทยแล้ว
ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 บสท.อยู่ระหว่างการชำระบัญชี ซึ่งตามพระราชกำหนด พ.ศ. 2554
กำหนดให้มีการชำระบัญชีให้แล้วเสร็จภายในสิ้นปีที่ 12
นับตั้งแต่วันที่พระราชกำหนดบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย พ.ศ. 2554 ใช้บังคับ

การโอนสินทรัพย์ไปยังบริษัท บริหารสินทรัพย์ทวี จำกัด 

ธนาคารได้จัดตั้งบริษัท บริหารสินทรัพย์ทวี จำกัด (บริษัท) ขึ้นเป็นบริษัทย่อย
ซึ่งธนาคารถือหุ้นร้อยละ 100 ของหุ้นที่จำหน่ายแล้วทั้งหมด
โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อรับโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพจากธนาคารไปบริหารต่อไป เมื่อวันที่ 30 ธันวาคม
2547
ธนาคารได้มีการโอนเงินลงทุนในหลักทรัพย์เผื่อขายที่ได้รับจากการปรับโครงสร้างหนี้บางส่วนให้แก่
บริษัท บริหารสินทรัพย์ทวี จำกัด ตามราคาปิดของตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย ณ วันที่ 28
ธันวาคม 2547 จำนวน 3.3 พันล้านบาท
ธนาคารบันทึกเงินสดรับจากการโอนเงินลงทุนดังกล่าวเป็นหนี้สินอื่น
และบันทึกเงินลงทุนดังกล่าวเป็นหลักทรัพย์ที่โอนให้บริษัทย่อยภายใต้หลักทรัพย์เผื่อขาย
ตามแนวปฏิบัติทางบัญชีเกี่ยวกับการโอนและการรับโอนสินทรัพย์ทางการเงิน ในปี 2549
บริษัทย่อยได้จำหน่ายหลักทรัพย์ดังกล่าวบางส่วน และรับรู้กำไรจากการขายเงินลงทุน จำนวน 1.3
พันล้านบาท ธนาคารบันทึกรายการดังกล่าวโดยลดหนี้สินอื่น จำนวน 1.7 พันล้านบาท
และรับรู้กำไรจากการขายเงินลงทุนจำนวน 1.3 พันล้านบาท

สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2553 ธนาคารได้ขายทรัพย์สินรอการขายให้บริษัท
บริหารสินทรัพย์ทวี จำกัด จำนวน 1.2 พันล้านบาท ในราคา 1.0 พันล้านบาท
ซึ่งเป็นมูลค่ายุติธรรม ทั้งนี้ ธนาคารได้ตั้งค่าเผื่อการด้อยค่าของทรัพย์สินรอการขายไว้แล้วก่อนหน้านี้
จำนวน 184 ล้านบาท ดังนั้น รายการขายดังกล่าวไม่ก่อให้เกิดกำไรหรือขาดทุนแก่ธนาคาร

สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2554 ธนาคารได้ขายทรัพย์สินรอการขายให้บริษัท
บริหารสินทรัพย์ทวี จำกัด จำนวน 3.7 พันล้านบาท ในราคา 2.9 พันล้านบาท
ซึ่งเป็นมูลค่ายุติธรรม ทั้งนี้ ธนาคารได้ตั้งค่าเผื่อการด้อยค่าของทรัพย์สินรอการขายไว้แล้วก่อนหน้านี้
จำนวน 809 ล้านบาท ดังนั้น รายการขายดังกล่าวไม่ก่อให้เกิดกำไรหรือขาดทุนแก่ธนาคาร

2.  เงินลงทุน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 ธนาคารมีเงินลงทุนในหลักทรัพย์ คิดเป็นร้อยละ 17.3
ของสินทรัพย์รวม โดยหลักทรัพย์รัฐบาลและรัฐวิสาหกิจมีสัดส่วนสูงที่สุด ร้อยละ 64.8 รองลงมาคือ
ตราสารทุนภายในประเทศ ร้อยละ 11.1

หลักทรัพย์รัฐบาลและรัฐวิสาหกิจ ถือเป็นส่วนหนึ่งของเงินสำรองสินทรัพย์สภาพคล่องของธนาคาร
และสามารถใช้เป็นหลักประกันในการขอกู้เงินจากธนาคารแห่งประเทศไทยเช่นเดียวกับความผูกพันอื่นๆ
กับองค์กรของรัฐบาล รัฐวิสาหกิจ และหลักทรัพย์ซึ่งขายภายใต้สัญญาซื้อคืน

ธนาคารมีการลงทุนในตราสารทุนรวม 83.9 พันล้านบาท
เป็นการลงทุนในตราสารทุนทั่วไปในประเทศ จำนวน 38.9 พันล้านบาท
ลงทุนในบริษัทย่อยและบริษัทร่วม จำนวน 26.9 พันล้านบาท ลงทุนในตราสารทุนต่างประเทศจำนวน
17.1 พันล้านบาท และมีการลงทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้ จำนวน 1.0 พันล้านบาท
รายละเอียดดังนี้

+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+
|                    | ณ 31  |       |       |       |       |   |       |
|                    | ธ     |       |       |       |       |   |       |
|                    | ันวาคม |       |       |       |       |   |       |
+====================+=======+=======+=======+=======+=======+===+=======+
|                    | 2554  |       | 2553  |       | 2552  |   |       |
+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+
|                    | จำน   | ร้อยละ | จำน   | ร้อยละ | จำน   | ร |       |
|                    | วนเงิน |       | วนเงิน |       | วนเงิน | ้อ |       |
|                    |       |       |       |       |       | ย |       |
|                    |       |       |       |       |       | ล |       |
|                    |       |       |       |       |       | ะ |       |
+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+
|                    | (แส   |       |       |       |       |   |       |
|                    | ดงเป็น |       |       |       |       |   |       |
|                    | หน่วยล |       |       |       |       |   |       |
|                    | ้านบาท |       |       |       |       |   |       |
|                    | ยกเว้น |       |       |       |       |   |       |
|                    | ร     |       |       |       |       |   |       |
|                    | ้อยละ) |       |       |       |       |   |       |
+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+
| ตราสารหนี้:          |       |       |       |       |       |   |       |
+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+
|   หลักทร            | 22    | 64.8  | 17    | 57.7  | 26    |   | 71.6  |
| ัพย์รัฐบาลและรัฐวิสาหกิจ | 7,510 |       | 5,721 |       | 1,628 |   |       |
+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+
|   ตราสารหนี้ภาคเอกชน | 9,259 | 2.6   | 9,640 | 3.2   | 9,853 |   | 2.7   |
+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+
|                    | 3     | 8.7   | 3     | 11.5  | 3     |   | 8.6   |
|  ตราสารหนี้ต่างประเทศ | 0,502 |       | 5,035 |       | 1,177 |   |       |
+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+
|   รวมตราสารหนี้      | 26    | 76.1  | 22    | 72.4  | 30    |   | 82.9  |
|                    | 7,271 |       | 0,396 |       | 2,658 |   |       |
+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+
| ตราสารทุน:          |       |       |       |       |       |   |       |
+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+
|   ต                | 3     | 11.1  | 4     | 14.2  | 2     |   | 7.4   |
| ราสารทุนภายในประเทศ | 8,887 |       | 3,153 |       | 7,035 |   |       |
+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+
|                    | 1     | 4.8   | 1     | 4.7   | 9,051 |   | 2.5   |
|  ตราสารทุนต่างประเทศ | 7,061 |       | 4,502 |       |       |   |       |
+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+
|   ตราสารทุนที่ได้รับจ   | 1,007 | 0.3   | 892   | 0.3   | 902   |   | 0.2   |
| ากการปรับโครงสร้างหนี้ |       |       |       |       |       |   |       |
+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+
|   อื่นๆ              | 2     | 7.7   | 2     | 8.4   | 2     |   | 7.0   |
|                    | 6,926 |       | 5,595 |       | 5,596 |   |       |
+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+
|   รวมตราสารทุน      | 8     | 23.9  | 8     | 27.6  | 6     |   | 17.1  |
|                    | 3,881 |       | 4,142 |       | 2,584 |   |       |
+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+
| ร                  | 35    | 100.0 | 30    | 100.0 | 36    |   | 100.0 |
| วมเงินลงทุนในหลักทรัพย์ | 1,152 |       | 4,538 |       | 5,242 |   |       |
+--------------------+-------+-------+-------+-------+-------+---+-------+

รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลจากเงินลงทุนของธนาคารในปี 2554 คิดเป็นร้อยละ 13.3
ของรายได้จากการดำเนินงาน และ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554
ธนาคารมีส่วนเกินทุนสุทธิจากการเปลี่ยนแปลงมูลค่าเงินลงทุนจำนวน 21.7 พันล้านบาท
ซึ่งยังมิได้มีการรับรู้เป็นรายได้

ธนาคารได้มีการทำธุรกรรมซื้อขายตราสารทุนในขนาดที่มีนัยสำคัญ
โดยธนาคารได้จำหน่ายหุ้นที่ได้มาจากการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ คือ หุ้นของบริษัท
สามมิตรมอเตอร์ส แมนูแฟคเจอริง จำกัด (มหาชน) จำนวน 19,693,375 หุ้น ให้แก่ บริษัท
สามมิตร โอโตพาร์ท จำกัด