3.  การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

  3.1 การรับประกันภัย

  3.1.1 ลักษณะผลิตภัณฑ์หรือบริการ

บริษัทและบริษัทย่อย ได้รับใบอนุญาตประกอบธุรกิจประกันวินาศภัยครบทุกประเภท คือ
การรับประกันภัยอัคคีภัย ภัยทางทะเลและขนส่ง ภัยรถยนต์ และภัยเบ็ดเตล็ด
โดยลักษณะของผลิตภัณฑ์ คือ กรมธรรม์ประเภทต่าง ๆ
ที่ให้ความคุ้มครองต่อความเสียหายหรือความสูญเสียของทรัพย์สินหรืออุบัติต่อชีวิตจากเหตุวินาศภัย
กรมธรรม์ส่วนใหญ่มีระยะเวลาคุ้มครอง 1 ปี โดยแบ่งแยกตามประเภทของการรับประกันภัย ดังนี้

1. การประกันภัยรถยนต์ ให้บริการรับประกันความเสียหายจากการใช้รถยนต์
เช่นอุบัติเหตุอันเกิดจากรถยนต์ชน คว่ำ รถหายทั้งค้น การสูญเสียชีวิต และ
ทรัพย์สินของบุคคลภายนอก การประกันตัวเพื่อต่อสู้คดีแพ่ง การประกันภัยรถยนต์แบ่งออกเป็น

- การรับประกันภัยตาม พ.ร.บ.คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535
ที่กำหนดให้ผู้ใช้รถยนต์ทุกประเภทต้องทำประกันภัยคุ้มครองค่าเสียหายที่เกิดแก่ผู้ประสบภัยจากอุบัติเหตุรถยนต์

- การรับประกันภัยรถยนต์ทั่วไป แบ่งออกเป็น 3 หมวดการคุ้มครอง ได้แก่
การคุ้มครองความเสียหายต่อรถยนต์ การคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก
การคุ้มครองรถยนต์สูญหายและไฟไหม้

2. การประกันอัคคีภัย ให้บริการรับประกันความเสียหายที่เกิดแก่ทรัพย์สิน อาทิอาคาร เฟอร์นิเจอร์
เครื่องจักร และสต็อกสินค้า อันเกิดจากเพลิงไหม้ รวมทั้งภัยอื่นๆที่ซื้อเพิ่มเติม อาทิ ลมพายุ
ภัยระเบิด น้ำท่วม แผ่นดินไหว
นอกจากนี้ยังรับประกันความสูญเสียของรายได้เนื่องจากธุรกิจหยุดชะงักอันเกิดจากอัคคีภัยและภัยที่ซื้อเพิ่มเติม

3. การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง ให้บริการรับประกันความเสียหาย
อันเกิดจากอุบัติเหตุระหว่างการขนส่งสินค้าทั้งทางรถยนต์ รถไฟ เรือเดินสมุทร หรือ เครื่องบิน
ทั้งในและต่างประเทศ แบ่งออกเป็น 2 ประเภท ได้แก่ การประกันภัยสินค้า
และการประกันภัยตัวเรือ ทั้งนี้ การประกันภัยทางทะเลและขนส่งหลักของบริษัท
เป็นการประกันภัยสินค้า

4. การประกันภัยเบ็ดเตล็ด ให้บริการรับประกันภัยประเภทต่าง ๆ
นอกเหนือจากความคุ้มครองของการประกันภัยที่กล่าวมาข้างต้น ทั้งนี้
รูปแบบการให้บริการประเภทนี้มีหลายรูปแบบได้แก่

-   การประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล ให้ความคุ้มครองการบาดเจ็บ เสียชีวิต หรือ ทุพพลภาพ
    ของผู้เอาประกันอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุ

-   การประกันอุบัติเหตุระหว่างเดินทาง ให้ความคุ้มครอง
    เนื่องจากการบาดเจ็บจากปัจจัยภายนอกร่างกายของผู้เอาประกันโดยอุบัติเหตุในระหว่างการเดินทาง
    เป็นผลให้ผู้เอาประกันเสียชีวิต อวัยวะ รวมถึง ค่ารักษาพยาบาล
    อันเนื่องมาจากการบาดเจ็บนั้นด้วย

-   การประกันภัยโจรกรรม รับประกันภัยครอบคลุมถึง การปล้นทรัพย์ ชิงทรัพย์ และ การลักทรัพย์

-   การประกันความเสี่ยงภัยทุกชนิด ให้ความคุ้มครองความเสียหาย หรือ
    สูญเสียของทรัพย์สินที่เอาประกันภัย อันเนื่องมาจากภัยทุกประเภทที่มิได้ระบุยกเว้นในกรมธรรม์

-   การประกันความรับผิดต่อบุคคลภายนอก
    ให้ความคุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายที่ผู้เอาประกันมีต่อบุคคลภายนอก
    สำหรับความบาดเจ็บต่อร่างกาย หรือ ความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อทรัพย์สิน

-   การประกันเงินสด
    คุ้มครองความเสียหายของเงินภายในสถานที่ที่เอาประกันภายในตู้หรือห้องนิรภัย
    และภายนอกสถานที่เอาประกันภัยขณะขนส่งตามเส้นทางที่ระบุไว้

-   การประกันความซื่อสัตย์ของลูกจ้าง คุ้มครองจำนวนเงินที่นายจ้างสูญเสียไป
    เนื่องมาจากการฉ้อโกง ยักยอก หรือ ทุจริตของลูกจ้างในหน้าที่ตามที่ระบุไว้

-   การประกันสุขภาพส่วนบุคคลและสุขภาพหมู่ คุ้มครองค่ารักษาพยาบาล ค่าผ่าตัด ค่าห้อง
    ค่าแพทย์ เป็นต้น

ในรอบระยะบัญชี 3 ปี บริษัทมีโครงสร้างเบี้ยประกันภัยรับรวมดังนี้

หน่วย ล้านบาท[]

หมายเหตุ 1. เบี้ยประกันภัยรับรวม หมายถึง เบี้ยประกันภัยรับ ก่อน ยกเลิก ถอนคืน
และการทำประกันต่อ

2. การดำเนินงานของบริษัท ประกันภัยสากล จำกัด แสดงในงบการเงินรวมตั้งแต่เดือน สิงหาคม
2544 และ บมจ. ไทยพาณิชย์ประกันภัย ตั้งแต่เดือน พฤศจิกายน 2545 เป็นต้นไป

นอกจากนี้ บริษัทยังมีการรับประกันต่อตามประเภทภัยที่ระบุไว้ข้างต้น
ซึ่งปัจจุบันการรับประกันภัยต่อจากบริษัทประกันต่อต่างประเทศนั้นมีจำนวนน้อย
ทำให้บริษัทได้รับผลกระทบจากความผันผวนของอัตราแลกกเปลี่ยนเพียงเล็กน้อย

การประกันต่อ

การทำประกันภัยต่อเป็นการกระจายความเสี่ยงในการรับประกันภัยของบริษัทให้อยู่ในสัดส่วนที่กำหนดไว้ตาม
พรบ. ประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535 ดังนั้น ในกรณีที่บริษัทรับประกันภัยสินทรัพย์ที่มีทุนประกันภัยสูง
บริษัทจะพิจารณาทำประกันภัยต่อให้แก่บริษัทรับประกันต่อเพื่อลดความเสี่ยงในการรับประกันภัยของบริษัทลง
การประกันต่อแบ่งออกเป็น 2 ลักษณะ ดังนี้

1. การประกันต่อแบบเฉพาะราย เป็นการทำประกันต่อรายต่อราย
โดยบริษัทผู้เอาประกันต่อจะต้องแจ้งรายละเอียดของภัยแต่ละภัยที่ต้องการจะทำประกันต่อให้แก่บริษัทผู้รับประกันต่อพิจารณาเป็นคราว
ๆ ไป และจะมีการพิจารณาอนุมัติเป็นคราว ๆ ไป

2.  การประกันต่อตามสัญญา
    เป็นทำประกันต่อตามสัญญาที่บริษัทผู้เอาประกันต่อและบริษัทรับประกันต่อได้มีการตกลงไว้ล่วงหน้า
    โดยทั้งสองฝ่ายจะตกลงในรายละเอียดของภัยที่บริษัทรับประกันต่อจะสามารถรับประกันต่อได้ภายในระยะเวลาที่ระบุไว้ในสัญญา
    ดังนั้น จึงไม่จำเป็นต้องมีการพิจารณาแต่ละภัยอีก หากลักษณะของภัยนั้น ๆ
    เป็นไปตามที่ระบุไว้ในสัญญา

ในการพิจารณากำหนดสัดส่วนการรับประกันภัยไว้เองและรับประกันต่อ
บริษัทจะพิจารณาจากเงินกองทุนของบริษัท
ลักษณะภัยและระดับความเสี่ยงภัยของทรัพย์สินที่เอาประกันภัย
ตามที่กรมการประกันภัยมีนโยบายที่จะให้บริษัทประกันวินาศภัยดำเนินการรับความเสี่ยงไว้ในประเทศ
กล่าวคือ รับความเสี่ยงเองหรือทำประกันต่อกับบริษัทประกันภัยในประเทศ
ทำให้ปัจจุบันบริษัทรับประกันต่อของบริษัท เป็นบริษัทประกันภัยในประเทศส่วนใหญ่ แต่อย่างก็ดี
หากคิดจำนวนเงินเบี้ยประกันที่ทำประกันต่อ
การประกันต่อกับบริษัทประกันต่อในต่างประเทศยังมีอัตราส่วนสูงกว่าภายในประเทศ

2.  การตลาดและภาวะการแข่งขัน

ธุรกิจประกันวินาศภัยมีอัตราการเติบโตในทิศทางเดียวกับภาวะเศรษฐกิจของประเทศ ซึ่งในปี 2545
ที่ผ่านมาเบี้ยประกันภัยรับยังคงมีอัตราการเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง ในปี 2544
เบี้ยประกันภัยรับรวมมีจำนวน 55,120 ล้านบาท ขยายตัวร้อยละ 13.2
จากช่วงระยะเวลาเดียวกันของปี 2543 ส่วนในปี 2545
คาดว่าจะเป็นปีที่การประกันภัยอยู่ในภาวะแวดล้อมทางเศรษฐกิจและสังคมที่ไม่เอื้ออำนวยต่อการขยายตัว
ปี 2545 เช่นเดียวกับปี 2544 เป็นปีที่มีความยากลำบากในการดำเนินการเพื่อขยายธุรกิจประกันภัย
เนื่องจากภาวะค่าใช้จ่ายสูงขึ้นในบางรายการอย่างชัดเจน เช่น ต้นทุนประกันต่อสูงขึ้น
ขีดความสามารถในการรับประกันต่อของบริษัทประกันต่อลดลง
ค่าใช้จ่ายในการซื้อความคุ้มครองความเสียหายส่วนเกินมีราคาสูงขึ้น
ซึ่งเป็นผลกระทบต่อธุรกิจประกันภัยของไทยอย่างชัดเจน นอกจากนี้ยังมีผลกระทบจากสาเหตุอื่นๆ
เช่น การประกาศลดพิกัดอัตราเบี้ยประกันอัคคีภัย เบี้ยประกันภัยรถยนต์ พรบ.
ผู้ประสบภัยจากรถอีกร้อยละ 10 ถึง 15
ซึ่งจะกระทบต่อการเพิ่มรายได้ของบริษัทประกันภัยโดยทั่วไป
อย่างไรก็ตามยังมีปัจจัยบวกที่จะช่วยให้ธุรกิจมีการขยายตัว เช่น อัตราเบี้ยประกันภัยของ กรมธรรม์
Industrial All Risks มีการปรับตัวดีขึ้น การขยายตัวของธุรกิจก่อสร้าง
การเพิ่มขึ้นของรถยนต์ใหม่ ณ ไตรมาสที่ 3 ของปี 2545 เบี้ยประกันภัยทั้งสิ้นของธุรกิจ
ขยายตัวร้อยละ 13.5 คิดเป็นมูลค่าเบี้ยประกันภัย 44,394 ล้านบาท
ดังนั้นคาดว่าอัตราการขยายตัวทั้งปีน่าจะอยู่ประมาณร้อยละ 10.5
หรือคิดเป็นมูลค่าเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงของธุรกิจรวมประมาณ 60,920 ล้านบาท
ทั้งนี้ภาวะตลาดของการประกันภัยประเภทต่าง ๆ มีรายละเอียดดังนี้ (แหล่งข้อมูล
ภาวะเศรษฐกิจและแนวโน้มธุรกิจประกันวินาศภัยไทยปี 2544-2545 โดยฝ่ายวิจัยและสถิติ บริษัท
ไทยรับประกันภัยต่อ (มหาชน))

1)  การประกันอัคคีภัย

การประกันอัคคีภัยมีอัตราเติบโตติดลบตั้งแต่ปี 2541
เนื่องจากการประกันอัคคีภัยถึงจุดอิ่มตัวทางเทคนิคและการหาลูกค้าใหม่มีน้อย
รวมทั้งมีการแข่งขันมากขึ้น
นอกจากนี้กรมการประกันภัยได้ปรับพิกัดอัตราเบี้ยประกันอัคคีภัยใหม่ให้ถูกลง
ซึ่งได้เริ่มใช้ในไตรมาสสุดท้ายของปี 2544 ส่งผลกระทบต่อเบี้ยประกันใน ปี 2545 ให้ลดลง
อย่างไรก็ตามก็มีปัจจัยบวกสำคัญที่ส่งผลให้เบี้ยประกันอัคคีภัยมีการขยายตัว ได้แก่
อัตราเบี้ยประกันของ Industrial All Risks
ปรับตัวดีขึ้นมากหลังจากเหตุการณ์การก่อวินาศกรรมในสหรัฐ การขยายตัวในภาคการก่อสร้าง
ทั้งจากการลงทุนในภาคธุรกิจอสังหาริมทรัพย์และการลงทุนในภาคอื่น ๆ ในไตรมาสที่ 3 ของปี
2545 เบี้ยประกันอัคคีภัยขยายตัวร้อยละ 6.6 มีมูลค่าเบี้ยประกันภัยเป็นจำนวนเงิน 6,426
ล้านบาท ฝ่ายวิจัยของ บ. ไทยรับประกันภัยต่อ คาดว่าในปี 2545
เบี้ยประกันอัคคีภัยมีจำนวนเงินประมาณ 8,505 ล้านบาท คิดเป็นอัตราเติบโตประมาณร้อยละ 8.8
เบี้ยประกันอัคคีภัยจะเติบโตระหว่างร้อยละ 5.8 ถึงร้อยละ 9.1

2)  การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง

ประมาณร้อยละ 90
ของเบี้ยประกันภัยของการประกันภัยทางทะเลและสินค้าเป็นเบี้ยประกันภัยจากการประกันการขนส่งสินค้า
การขยายตัวจะอิงกับภาวะตลาดประกันภัยสากลและมูลค่าการนำเข้าส่งออกสินค้าของประเทศ
ในไตรมาสที่ 2 ของ ปี 2545 ปัจจัยหลักที่เอื้อต่อเบี้ยประกันภัยทางทะเลเริ่มมีการฟื้นตัวดีขึ้น ณ
ไตรมาสที่ 3 ของปี 2545 เบี้ยประกันภัยการขนส่งสินค้าขยายตัวร้อยละ 5
เมื่อเทียบกับระยะเดียวกันของปีก่อน
อย่างไรก็ตามยังมีปัจจัยเสี่ยงที่จะส่งผลกระทบต่อภาวะการค้าระหว่างประเทศ
คือภาวะการชะลอตัวทางเศรษฐกิจของสหรัฐ ความขัดแย้งระหว่างสหรัฐและอีรัก
ดังนั้นจึงคาดว่าในปี 2545 เบี้ยประกันการขนส่งสินค้าจะมีจำนวนเงินรวม 2,615 ล้านบาท
และขยายตัวร้อยละ 1.6 ส่วนในปี 2546 คาดว่าจะมีอัตราเติบโตระหว่างร้อยละ 2.1 ถึงร้อยละ
4

3)  การประกันภัยรถยนต์

เมื่อสิ้นปี 2544 เบี้ยประกันภัยรถยนต์มีจำนวนเงิน 31,999 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปี 2544 ร้อยละ
7.5 ในปี 2545
แม้ว่าการประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับจะได้รับผลกระทบจากการปรับลดอัตราเบี้ยประกันภัยรถยนต์
แต่จากสถานการณ์การจำหน่ายรถยนต์ของปีนี้ พบว่ามีการขยายตัวสูง
และคาดว่ายังจะมีการขยายตัวต่อไปจากปัจจัยสนับสนุนด้านอัตราดอกเบี้ยที่อยู่ระดับต่ำ
ประโยชน์ทางภาษีที่ทำให้รถยนต์บางประเภทราคาถูกลง รวมถึงข้อเสนอขายรถยนต์ที่จูงใจมากขึ้น ณ
ไตรมาสที่ 3 ปี 2545 เบี้ยประกันภัยรถยนต์เติบโตร้อยละ 6.8 และมีมูลค่าเบี้ยประกันภัย 25,384
ล้านบาท คาดว่าเบี้ยประกันภัยในปี 2545 จะเพิ่มขึ้นเป็น 33,855 ล้านบาท
และเพิ่มขึ้นจากปีก่อนร้อยละ 5.8 จากแนวโน้มการขยายตัวของการจำหน่ายรถยนต์
ทำให้คาดว่าในปี 2546 เบี้ยประกันภัยรถยนต์จะขยายตัวต่ออีก เบี้ยประกันภัยจะมีประมาณ 35,490
– 36,650 ล้านบาท หรือเพิ่มขึ้นระหว่างร้อยละ 4.8 ถึงร้อยละ 8.8

ง) การประกันภัยเบ็ดเตล็ด

การประกันภัยเบ็ดเตล็ดโดยไม่รวมการประกันภัยอากาศยาน มีการขยายตัวในอัตราที่ดี
โดยเฉพาะการประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลและการประกันสุขภาพ
ในด้านการประกันภัยทางวิศวกรรมมีการขยายตัวเนื่องจากมีการก่อสร้างและการติดตั้งเครื่องจักรต่าง
ๆ การปรับตัวของธุรกิจที่มีการจัดทำกรมธรรม์ใหม่ ๆ
ที่ให้ความคุ้มครองมากขึ้นก็เป็นปัจจัยหนึ่งที่ทำให้มีเบี้ยประกันภัยเบ็ดเตล็ดขยายตัวขึ้น คาดว่าในปี
2545 เบี้ยประกันภัยเบ็ดเตล็ดไม่รวมการประกันภัยอากาศยาน จะมีจำนวนเงิน 13,255 ล้านบาท
และขยายตัวร้อยละ 31.3 ส่วนปี 2546 จะมีการขยายตัวระหว่างร้อยละ 11.2 ถึงร้อยละ 14.2

การประกันภัยอากาศยาน ในปี 2545 ว่าจะมีการแข่งขันด้านอัตราเบี้ยประกันภัยบ้าง
เบี้ยประกันภัยจะมีทั้งสิ้น 2,690 ล้านบาท และขยายตัวร้อยละ 2.2 ส่วนในปี 2546
คาดว่าอัตราเบี้ยประกันภัยจะคงที่หรือลดลงเล็กน้อย
ดังนั้นฝ่ายวิจัยของบริษัทไทยรับประกันภัยต่อคาดว่า เบี้ยประกันจะมีประมาณ 2,240 ล้านบาท
ลดลงร้อยละ 16.6

ณ ไตรมาสที่ 3 ปี 2545 เบี้ยประกันเบ็ดเตล็ดร้อยละ 42.57 คิดเป็นมูลค่า 10,615 ล้านบาท
คาดว่าเบี้ยประกันภัยเบ็ดเตล็ดรวมทั้งสิ้นในปี 2545 จะมีประมาณ 15,945 ล้านบาท
ขยายตัวร้อยละ 25.3 และ ในปี 2546 คาดว่าจะมีเบี้ยประกันภัยประมาณ 16,980 ล้าน ถึง
17,380 ล้านบาท คิดเป็นการขยายตัวร้อยละ 6.5 ถึง ร้อยละ 9.0

การแข่งขัน

จากสภาวะการขยายตัวของเศรษฐกิจในปี 2544 ที่เติบโตไม่ถึง 2.0%
คาดว่าจะเป็นตัวแปรสำคัญที่มีผลกระทบต่อความเจริญเติบโตของธุรกิจภาคเอกชน ซึ่งส่งกระทบต่อ
ธุรกิจประกันวินาศภัย บริษัทได้วางแผนนโยบายการตลาดในเชิงกลยุทธ์ไว้อย่างต่อเนื่องจาก ปี
2543 และ 2544 เพื่อเพิ่มส่วนแบ่งการตลาดทุกประเภท ให้สูงขึ้นไม่ว่าจะเป็นการผลักดันหรือ
นำเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ ๆ การวางจำหน่ายในท้องตลาดให้หลากหลายยิ่งขึ้น
รวมทั้งการปรับแผนงานเชิงรุกในการแข่งขัน กับคู่แข่ง
ให้ทันต่อสภาวะการณ์ที่มีการปรับเปลี่ยนไปอย่างรวดเร็ว จัดทำนโยบาย
เพื่อเพิ่มจำนวนตัวแทนทั้งในด้านปริมาณและคุณภาพ
พัฒนาตัวแทนให้มีความรู้และความสามารถในการแนะนำผลิตภัณฑ์ใหม่ของบริษัท
เพิ่มจำนวนรายของลูกค้าต่อ สัดส่วนค่าเบี้ยประกันภัยให้สูงขึ้น
เพิ่มการจัดกิจกรรมทางด้านการตลาดเพื่อประโยชน์ต่อสาธารณชนหรือสังคม เสนอรูปแบบบริการใหม่
ให้กับ ผู้บริโภค ให้ได้รับความสะดวกในการเลือกใช้บริการ ซึ่งในปี 2544 ได้จัดแพ็คเก็จใหม่ เช่น
แผนประกันภัยที่อยู่อาศัย แผนประกันภัยธุรกิจขนาดย่อม แผนประกันภัยโรคมะเร็ง

คู่แข่งขันในธุรกิจประกันวินาศภัยมีจำนวนทั้งสิ้น 78 บริษัท
เมื่อเทียบกับบริษัทประกันวินาศภัยทั้งระบบแล้ว ณ ไตรมาสที่ 3 ปี 2545
บริษัทมีส่วนแบ่งตลาดของเบี้ยประกันภัยรับรวมร้อยละ 1.36 อยู่ในลำดับที่ 23 เมื่อรวมกับบริษัทย่อย
บริษัทมีส่วนแบ่งการตลาดร้อยละ 1.88 และอยู่ในลำดับที่ 15
บริษัทและบริษัทย่อยมีส่วนแบ่งตลาดของเบี้ยประกันอัคคีภัยร้อยละ 3.54 อยู่ในลำดับที่ 11
และส่วนแบ่งตลาดเบี้ยประกันรถยนต์ร้อยละ 1.74 อยู่ในลำดับที่ 19

บริษัท เตรียมรับการแข่งขัน โดยปรับโครงสร้างองค์กร สร้างความพร้อมด้านเทคโนโลยี
การพัฒนาบุคลากรให้มีความสามารถและชำนาญ พร้อมกับเพิ่มประสิทธิภาพในการบริการ
เพิ่มช่องทางการจัดจำหน่ายผ่านตัวแทน บริษัทนายหน้า
สถาบันการเงินประเภทต่างๆทั้งในรูปแบบบุคคลธรรมดาและนิติบุคคล สาขา
ขยายฐานลูกค้าโดยการลงทุนในบริษัทประกันภัยอื่น

กลุ่มลูกค้าและช่องทางการจัดจำหน่าย

รายได้หลักของบริษัทมาจากลูกค้าประเภทประกันภัยรถยนต์และประกันอัคคีภัย
โดยคิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 49 และ 30 ของเบี้ยประกันภัยรับรวมในปี 2545
ผู้เอาประกันภัยประเภทรถยนต์จะเป็นลูกค้ารายย่อยเป็นส่วนใหญ่
ส่วนผู้เอาประกันประเภทอัคคีภัยจะแบ่งเป็นลูกค้าประเภทที่อยู่อาศัย ธุรกิจและโรงงานอุตสาหกรรม
โดยมีสัดส่วนประเภทที่อยู่อาศัยประมาณร้อยละ 46

บริษัทมีช่องทางการจัดจำหน่ายในการหาลูกค้าที่สำคัญ ดังนี้

1.  ตัวแทน

2.  สถาบันการเงิน

3.  นายหน้านิติบุคคล

4.  ลูกค้าที่ติดต่อกับบริษัทโดยตรง

การจัดจำหน่ายและช่องทางการจำหน่ายผลิตภัณฑ์ของบริษัท บริษัทจะติดต่อกับตัวแทน สถาบันการเงิน
นายหน้า เป็นส่วนใหญ่
นอกจากนี้สาขาของบริษัทก็ทำหน้าที่ในการจัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์และดูแลตัวแทนตลอดจนลูกค้าของบริษัท
บริษัทยังมีนโยบายจะให้บริการผ่าน website www.navakij.co.th
บริษัทไม่มีการพึ่งพิงลูกค้ารายใดรายหนึ่งที่มีสัดส่วนเกินร้อยละ 30

  3.2 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

  3.2.1 แหล่งที่มาของเงินทุน

บริษัทมีแหล่งที่มาของเงินลงทุนจาก 2 แหล่ง ได้แก่ ส่วนของผู้ถือหุ้น
และส่วนที่ได้จากกระแสเงินสดจากการดำเนินงาน
ทั้งนี้บริษัทไม่มีนโยบายการจัดหาแหล่งเงินทุนจากการกู้ยืมหรือจากภายนอก
แต่ในการดำเนินธุรกิจประกันภัยนั้นจำเป็นต้องมีฐานเงินกองทุนที่เพียงพอที่จะรองรับการขยายตัวทางธุรกิจ
ฉะนั้นการจัดหาเงินทุนเพื่อสนับสนุนการขยายธุรกิจด้วยการเพิ่มทุนอาจจะมีความจำเป็นต้องดำเนินการเป็นระยะ
ๆ ไป

  3.2.2 นโยบายการจัดหาเงินทุน

นโยบายการลงทุนของบริษัทจะยึดหลักของความความระมัดระวัง
โดยคำนึงการบริหารความเสี่ยงและผลตอบแทนจากการลงทุนเป็นสำคัญ
โดยไม่มุ่งหวังที่จะให้เกิดผลตอบแทนสูงสุด
แต่มุ่งให้บริษัทสามารถดำรงอัตราสภาพคล่องให้เหมาะสมทั้งในปัจจุบันและอนาคต
รวมทั้งการได้รับผลประโยชน์ทางด้านภาษีอากร กระแสเงินสดในอนาคต
และการปฏิบัติตามกำหนดของทางราชการที่ควบคุม คือกรมการประกันภัย
นโยบายการลงทุนจะมีการสอบทานอย่างสม่ำเสมอ
เพื่อตอบสนองกับสภาวะตลาดทางการเงินและการลงทุนที่เคลื่อนไหวอย่างรวดเร็วในปัจจุบัน
สัดส่วนการลงทุนในหลักทรัพย์ประเภทต่าง ๆ ของบริษัทจะเป็นตามข้อกำหนดของกรมการประกันภัย

3.2.3 นโยบายการบริหารสภาพคล่อง

เนื่องจากนโยบายการลงทุนของบริษัทปฏิบัติตาม ประกาศกระทรวงพาณิชย์
เรื่องการลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย ณ วันที่ 25 ตุลาคม 2544
และจะอยู่ภายใต้การควบคุมของกรมการประกันภัย
ซึ่งกำหนดประเภทและจำนวนเงินลงทุนที่บริษัทสามารถลงทุนได้ ทั้งนี้
การลงทุนของบริษัทจะคำนึงถึงสภาพคล่อง ความมั่นคง และเสถียรภาพของการลงทุนเป็นหลัก
นอกจากนี้
บริษัทมีนโยบายการบริหารสภาพคล่องของเงินลงทุนโดยจะลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีระยะเวลาไม่เกิน 3
ปี ไม่น้อยกว่าร้อยละ 50 ของการลงทุนทั้งหมด
และกำหนดให้มีการลงทุนในหลักทรัพย์ประเภทหุ้นสามัญไม่เกินร้อยละ 25 ของการลงทุนทั้งหมด
(ไม่รวมเงินลงทุนในบริษัทย่อย)

3.3 กฎเกณฑ์และข้อบังคับของรัฐ

พระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535 ที่ใช้บังคับทั้งกิจการประกันภัยและกิจการประกันต่อ
กำหนดให้บริษัทประกันวินาศภัยต้องดำรงอัตราส่วนที่สำคัญของธุรกิจ
ซึ่งบริษัทได้ดำรงอัตราส่วนซึ่งสอดคล้องตามที่กฎหมายกำหนดไว้ ดังต่อไปนี้

+----------------------+----------------------+-----------------------+
| รายการ               | พ.ร.บ. ประกันวินาศภัย   | การปฏิบัติของบริษัท        |
+----------------------+----------------------+-----------------------+
| หลักทรัพย์วางประกันกับ    | ประเภทละ 3.5 ล้าน บาท | วางพันธบัตรเป็นหลักทรัพ    |
| นายทะเบียนประกันวินาศภัย |                      | ย์ประกันกับกรมการประกันภัย |
|                      |                      | จำนวนเงิน 15 ล้านบาท    |
+----------------------+----------------------+-----------------------+

+----------------------+----------------------+-----------------------+
| รายการ               | พ.ร.บ. ประกันวินาศภัย   | การปฏิบัติของบริษัท        |
+----------------------+----------------------+-----------------------+
| การจัดสรรเงินสำรอง     |                      |                       |
+----------------------+----------------------+-----------------------+
| 1.                   | 1.  ขนส่งเฉพาะเที่ยว    | 1.                    |
| เงินสำรองเบี้ยประกันภัยที่ย |                      | บริษัทจัดสรรเงินสำ        |
| ังไม่ถือเป็นรายได้ของบริษัท |   จัดสรรเต็มจำนวนในรอบ | รองเบี้ยประกันภัยตามวิธีการ |
|                      | เก้าสิบนับย้อนจากวันจัดสรร | ที่กรมการประกันภัยกำหนดไว้ |
|                      |                      |                       |
|                      | 2.  อุบัติเหตุเดินทาง     |                       |
|                      |                      |                       |
|                      |   จัดสรรเต็มจำนวนในรอบ |                       |
|                      |     30               |                       |
|                      |                      |                       |
|                      |    วันนับย้อนจากวันจัดสรร |                       |
|                      |                      |                       |
|                      | 1.3 อื่น ๆ นอกจาก 1    |                       |
|                      | และ 2 ให้จัดสรร 1/24   |                       |
+----------------------+----------------------+-----------------------+
| 2.                   | 2.                   | 2.                    |
| เง                   | จัดสรรเต็มจำน          | จัดสรรเต็มตาม           |
| ินสำรองค่าสินไหมทดแทนที่เ | วนที่ตกลงหรือได้ประเมินไว้ | ที่กรมการประกันภัยกำหนดไว้ |
| กิดขึ้นตกลงแล้วแต่ยังไม่จ่าย |                      |                       |
| / ยังไม่ตกลง           |                      |                       |
+----------------------+----------------------+-----------------------+
| 3.                   | 3.                   | 3. จัดสรรไว้ร้อยละ 2.5   |
| เงินสำรอง             | กำหนดให้จัดสรรไว้ร้อยละ  | ของ                   |
| ค่าสินไหมทดแทนที่เกิดขึ้นแต | 2.5                  | เบี้ยประกันภัยรับสุทธิย้อนหลัง |
| ่ยังไม่รายงานให้บริษัททราบ | เบี้ย                  | 12 เดือน               |
|                      | ประกันภัยรับสุทธิย้อนหลัง12 |                       |
|                      | เดือน (เริ่มบังคับใช้ 1    |                       |
|                      | มค. 2545)            |                       |
+----------------------+----------------------+-----------------------+
| 4. การดำรงเงินกองทุน   | ไม่น้อยกว่าร้อยละ 10     | เงินกอง                |
|                      | ของเบี้ยรับสุทธิในปีที่ผ่านมา | ทุนของบริษัทเท่ากับ1,129.9 |
|                      | แต่ไม่ต่ำกว่า 30 ล้านบาท  | ล้านบาท หรือ ร้อยละ      |
|                      |                      | 167.4                 |
|                      |                      | ของเบี้ยรับสุทธิในปีที่ผ่านมา  |
+----------------------+----------------------+-----------------------+