4. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

4.1 ลักษณะผลิตภัณฑ์หรือบริการ

บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ดำเนินธุรกิจหลัก คือ ธุรกิจประกันวินาศภัย
ซึ่งสามารถจำแนกออกเป็นแต่ละสายผลิตภัณฑ์ ได้เป็น 4 ประเภท ดังนี้

1.  การประกันอัคคีภัย (Fire Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อสิ่งปลูกสร้างเนื่องจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  หรือแรงระเบิดของแก๊สที่ใช้สำหรับทำแสงสว่างหรือประโยชน์เพื่อการอยู่อาศัย
  ความเสียหายเนื่องจากภัยเพิ่มพิเศษ เช่น ภัยลมพายุ ภัยยวดยานพาหนะ ภัยจากควัน
  ภัยเนื่องจากน้ำ ภัยเปียกน้ำ ภัยเนื่องจากไฟฟ้า ภัยต่อเครื่องไฟฟ้า ภัยระเบิด ภัยจากการจลาจล
  การนัดหยุดงาน และภัยอื่นๆ

  1.1 การประกันภัยสิทธิการเช่า

  ชดเชยผลประโยชน์ในกรณีเกิดไฟไหม้ ฟ้าผ่า หรือภัยอื่นที่เอาประกันภัยไว้ ซึ่งเกิดแก่สถานที่เช่า
  และทำให้โครงสร้างส่วนที่ใช้รับน้ำหนักของสถานที่เช่าได้รับความเสียหายถึงขนาดไม่สามารถใช้สถานที่เช่าประกอบกิจการใดๆได้
  อีกต่อไปโดยผลทางกฎหมาย หรือเทศบัญญัติว่าด้วยการนั้นเป็นเหตุให้ผู้เช่า เสียสิทธิการเช่า
  ซึ่งบริษัทจะจ่ายค่าสินไหมทดแทนสำหรับการสูญเสียของสิทธิการเช่าของผู้เอาประกันภัย
  สำหรับระยะเวลาเช่าที่เหลืออยู่

  1.2 การประกันธุรกิจหยุดชะงัก

  คุ้มครองความสูญเสียในทางการค้า (รายได้ของผู้เอาประกันภัย) เมื่อธุรกิจต้องหยุดชะงักลง
  อันเป็นผลสืบเนื่องจากความเสียหายที่เกิดต่อทรัพย์สิน ที่เอาประกันภัยไว้และเป็นทรัพย์สิน
  ที่มีผลต่อการค้าของ ผู้เอาประกัน

  1.3 การประกันอัคคีภัยที่อยู่อาศัยแบบประหยัดสำหรับรายย่อย (ไมโครอินชัวรันส์)

  คุ้มครองความเสียหายต่อสิ่งปลูกสร้างเนื่องจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า ระเบิด ภัยจากยวดยานพาหนะ
  ภัยจากอากาศยาน และภัยเนื่องจากน้ำ

2.  การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง (Marine Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นกับสินค้าและตัวเรือ
  ตลอดการเดินทางจนถึงจุดหมายปลายทางโดยปลอดภัย

  2.1 การประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเล (Marine Cargo Insurance)

  คุ้มครองความเสียหาย
  ที่เกิดขึ้นกับสินค้าที่เอาประกันภัยในระหว่างการขนส่งทั้งในประเทศและระหว่างประเทศ
  ไม่ว่าจะเป็นการขนส่งทางเครื่องบิน เรือ รถไฟ รถบรรทุกหรือแม้แต่ทางไปรษณีย์

  2.2 การประกันภัยตัวเรือ (Marine Hull Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อตัวเรือ เครื่องจักร และอุปกรณ์ประจำเรือ ในกรณีที่ได้รับความสูญเสีย
  หรือเสียหายจากภัยทางทะเล เช่น ลมพายุ คลื่น หรือจากอุบัติเหตุต่างๆ นอกจากนั้น
  ยังคุ้มครองความรับผิดของเจ้าของเรือในกรณีที่ก่อให้เกิดความเสียหายต่อเรือลำอื่น

2.3 การประกันภัยความรับผิดของผู้ขนส่ง (Carriers’ Liability Insurance)

  คุ้มครองความสูญหายหรือความเสียหายหรือส่งมอบชักช้าของของที่ผู้เอาประกันภัยรับขน
  ซึ่งเกิดขึ้นในระหว่างการขนส่งและในระหว่างระยะเวลาประกันภัย

3.  การประภัยยานยนต์ (Motor Insurance)

จำแนกได้เป็น 2 ประเภทหลัก

  3.1 การประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ (Compulsory Motor Insurance)

  หมายถึง การประกันภัยรถยนต์ที่ถูกบังคับโดยบัญญัติแห่งกฎหมาย
  เพื่อความคุ้มครองต่อการสูญเสียของชีวิต
  ความบาดเจ็บทางร่างกายของบุคคลผู้ประสบภัยจากรถยนต์

3.2 การประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ (Voluntary Motor Insurance)

  หมายถึง การประกันภัยที่เกิดขึ้นโดยสมัครใจของเจ้าของรถยนต์ ผู้ครอบครองรถยนต์
  โดยมิได้เกิดจากการถูกบังคับตามบทบัญญัติของกฎหมายแต่อย่างใด สามารถแบ่งความคุ้มครองเป็น
  5 ประเภทดังนี้

  ประเภท 1: ให้ความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อตัวรถยนต์หรืออุปกรณ์ติดประจำรถยนต์
  การบาดเจ็บ และการสูญเสียชีวิต ตลอดจนความรับผิดตามกฎหมายสำหรับการเสียชีวิต
  การบาดเจ็บ หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  ประเภท 2: ให้ความคุ้มครองต่อการสูญหายของรถยนต์ หรือไฟไหม้เท่านั้น
  และคุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายสำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ
  หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  ประเภท 3: ให้ความคุ้มครองเฉพาะความรับผิดตามกฎหมาย สำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ
  หรือความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  ประเภท 4: ให้ความคุ้มครองเฉพาะความรับผิดตามกฎหมายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก
  เท่านั้น

  ประเภท 5: ให้ความคุ้มครองต่อการสูญหายของรถยนต์ หรือไฟไหม้
  รวมถึงความเสียหายต่อรถยนต์เนื่องจากการชน กับยานพาหนะทางบก
  และคุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายสำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ
  หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

4.  การประกันภัยเบ็ดเตล็ด (Miscellaneous Insurance)

  เป็นการประกันภัยที่อยู่นอกเหนือจากการประกันอัคคีภัย การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง
  และการประกันภัยรถยนต์
  ซึ่งการประกันภัยเบ็ดเตล็ดให้ความคุ้มครองความสูญเสียหรือความเสียหายภายใต้กรมธรรม์ที่นอกเหนือจาก
  3 ประเภทแรก โดยสามารถแบ่งได้ ดังนี้

  4.1 การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับบุคคล

  4.1.1 ประกันภัยอุบัติเหตุกลุ่ม (Group Personal Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล
  อันเนื่องจากลูกจ้าง หรือพนักงาน
  ประสบอุบัติเหตุตามข้อกำหนดในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.2 การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล (Individual Personal Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล
  อันเนื่องจากผู้เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุตามข้อกำหนดในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.3 การประกันภัยอุบัติเหตุสำหรับนักเรียน นิสิต นักศึกษา (Student Group Personal
  Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล
  อันเนื่องจากนักเรียน นิสิต นักศึกษา
  ที่เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุตามข้อกำหนดในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.4 การประกันภัยอุบัติเหตุเดินทาง (Travel Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล อัน
  เนื่องจากผู้เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุในระหว่างการเดินทาง ทั้งในประเทศและต่างประเทศ
  ภายในระยะเวลาการเดินทางที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.5 ประกันภัยการเดินทางต่างประเทศ (Comprehensive Travel Accident
  Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ
  รวมทั้งค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุและการเจ็บป่วย เงินชดเชยระหว่างรักษาตัวในโรงพยาบาล
  การสูญหายของกระเป๋าเดินทางและทรัพย์สินส่วนตัว ขณะที่เดินทางไปต่างประเทศ

  4.1.6 ประกันภัยชดเชยรายได้ระหว่างพักรักษาตัวในโรงพยาบาล (Hospital Income
  Insurance)

  ชดเชยผลประโยชน์เป็นเงินสดรายวัน
  ในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยต้องเข้าพักรักษาตัวในโรงพยาบาลในฐานะคนไข้ใน
  อันเนื่องมาจากอุบัติเหตุและเจ็บป่วย

  4.1.7 การประกันภัยโรคมะเร็ง (Cancer Insurance)

  คุ้มครองการเกิดโรคมะเร็งเมื่อตรวจพบว่าเป็นมะเร็งเป็นครั้งแรก ยกเว้นที่ระบุไว้ในข้อยกเว้น
  ของกรมธรรม์ประกันภัย โดยบริษัทฯ จะจ่ายผลประโยชน์เต็มจำนวนของเงินเอาประกันภัย

  4.1.8 การประกันภัยอุบัติเหตุและสุขภาพกลุ่ม (Group Accident and Health
  Insurance)

  คุ้มครองเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล รวมทั้งผลประโยชน์ค่ารักษาพยาบาลต่าง ๆ
  ของผู้ได้รับความคุ้มครองไม่ว่าจะเกิดจากอุบัติเหตุ หรือเจ็บป่วย
  ที่มิได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.9 การประกันภัยอุบัติเหตุและสุขภาพบุคคล (Personal Accident and Health
  Insurance)

  คุ้มครองเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล รวมทั้งผลประโยชน์ค่ารักษาพยาบาลต่าง
  ๆของผู้เอาประกันภัยไม่ว่าจะเกิดจากอุบัติเหตุ หรือเจ็บป่วย
  ที่มิได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.10 การประกันภัยคุ้มครองการติดเชื้อโรคไข้หวัดนก (Avian Influenza Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัยจากการติดเชื้อโรคไข้หวัดนก
  บริษัทฯจะจ่ายผลประโยชน์เต็มจำนวนของเงินเอาประกันภัย

4.1.11 การประกันภัยพิทักษ์โรคร้ายแรง (Critical Illness Insurance)

  คุ้มครองการเจ็บป่วยด้วยโรคร้ายแรงที่เกิดขึ้นโดยทางตรง หรือโดยทางอ้อม และได้รับการ
  วินิจฉัยจากแพทย์เป็นครั้งแรก ยกเว้นที่ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย โดยบริษัทฯ
  จะชดเชยผลประโยชน์เต็มจำนวนของเงินเอาประกันภัย
  และผลประโยชน์ค่ารักษาต่อเนื่องเป็นรายเดือนจากโรคร้ายแรงดังกล่าว

  4.1.12 การประกันภัยอุบัติเหตุสำหรับผู้ขับขี่รถจักรยานยนต์รับจ้าง (มอเตอร์ไซด์ยิ้ม)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ
  รวมทั้งชดเชยผลประโยชน์เป็นเงินสดรายวัน
  อันเนื่องจากผู้เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุตามข้อกำหนดในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.2 การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับ ทรัพย์สิน

  4.2.1 การประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (Accidental Damage (Property)
  Insurance)

  คุ้มครองตัวอาคาร ทรัพย์สินในอาคาร เครื่องจักร รวมถึงสต๊อกสินค้า อันมีผลจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  ภัยระเบิด ภัยอากาศยาน ภัยจากควัน ภัยน้ำท่วม ฯลฯ

  4.2.2 การประกันภัยโจรกรรม (Burglary Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย
  หรือเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยอันเกิดจากการถูกลักทรัพย์โดยบุคคลภายนอกและความเสียหายต่อตัวอาคารที่เก็บทรัพย์สินที่เอาประกันภัย

  4.2.3 การประกันภัยการเสี่ยงภัยทุกชนิด (All Risk Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย
  หรือเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยอันเกิดจากอุบัติเหตุใดๆที่ไม่ได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย

  4.2.4 การประกันภัยกระจก (Plate Glass Insurance)

  คุ้มครองการแตกหักของกระจกอันเกิดจากอุบัติเหตุที่มิได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย
  เช่น กระจกสำนักงาน ห้องโชว์ กระจกประตู

4.2.5 การประกันภัยสำหรับเงิน (Money Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสียเงินสด เช็ค พันธบัตร ธนาณัติ หรือทรัพย์สินอื่นๆจากการชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์
  การโจรกรรมเงินจากตู้นิรภัยหรือห้องนิรภัยที่อยู่ในสถานที่เอาประกัน
  หรืออยู่ในระหว่างการขนส่งรวมถึงความเสียหายต่อตู้นิรภัย หรือห้องนิรภัยของผู้เอาประกัน

  4.2.6 การประกันภัยแผ่นป้ายโฆษณา (Neon Sign Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อแผ่นป้ายหรือไฟนีออนโฆษณา เนื่องจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า ระเบิด ลักทรัพย์
  หรืออุบัติเหตุอันเกิดจากภายนอก รวมถึงความรับผิดต่อบุคคลภายนอก

  4.2.7 การประกันภัยเบ็ดเสร็จคุ้มครองผู้ค้าอัญมณี (Jewelry Block Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัย เช่น เพชรพลอย อัญมณี ทองคำ
  ทองคำขาว ทองแท่ง เงินแท่ง นาฬิกา และทรัพย์สินอื่นๆ รวมถึงสต๊อกสินค้าของผู้ค้าอัญมณี
  ที่ระบุไว้ในหน้าตารางกรมธรรม์ประกันภัย
  อันเกิดจากอุบัติเหตุใดๆที่ไม่ได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย เช่นไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  ภัยระเบิด ภัยอากาศยาน น้ำท่วมฯลฯ

  4.2.8 การประกันภัยทรัพย์สินคุ้มครองการก่อการร้าย (Terrorism Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายของทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยอันมีสาเหตุจาก ภัยก่อการร้าย
  การถูกปาระเบิด หรือถูกวางระเบิดโดยบุคคลภายนอก

  4.2.9 การประกันภัยร้านทอง (Gold Shop Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อทองคำซึ่งเกิดจากการชิงทรัพย์
  หรือปล้นทรัพย์ภายในสถานที่เอาประกันภัย รวมทั้งการโจรกรรม ไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  การระเบิดของแก๊สที่ใช้ประโยชน์ในการอยู่อาศัย
  ความคุ้มครองนี้รวมถึงความเสียหายต่อตัวอาคาร ตู้นิรภัย กระจก เฟอร์นิเจอร์
  เครื่องใช้และอุปกรณ์ต่าง ๆ ตู้แสดงทองคำ
  รวมทั้งความบาดเจ็บทางร่างกายอันเกิดจากการชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์

10. การประกันภัยทรัพย์สินคุ้มครองภัยจากเหตุการณ์ความไม่สงบ (Political Violence for
    Property Insurance Policy)

  คุ้มครองทรัพย์สินที่เอาประกันภัยได้รับความเสียหายทางกายภาพโดยตรงจากสาเหตุการนัดหยุดงาน
  (Strike) การจลาจล (Riot) การก่อวินาศกรรม (Sabotage) การกระทำอันมีเจตนาร้าย
  การกระทำอันมีเจตนาร้าย (Malicious Act) เพื่อผลทางการเมือง ศาสนา
  หรือลัทธินิยมหรือการก่อความวุ่นวายทางการเมือง (Civil Commotion) และการก่อการร้าย
  (Terrorism) รวมถึงการโจรกรรมอันเกิดจากการลักทรัพย์ ชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์ วิ่งราวทรัพย์
  ที่เกิดขึ้นระหว่าง หรือต่อเนื่องภายหลังจากเหตุการณ์ความไม่สงบ

  4.2.11 การประกันภัยสำหรับสำหรับการขยายระยะเวลาการรับประกันภัยของเครื่องใช้ไฟฟ้า

  คุ้มครองความเสียหายของอุปกรณ์เครื่องใช้ไฟฟ้า อันเป็นผลสืบเนื่องมาจากการขัดข้องทางจักรกล
  ทางไฟฟ้า และอิเลคทรอนิคส์ต่อเครื่องไฟฟ้า ในระยะระหว่างเวลาเอาประกันภัย

12. การประกันภัยเพื่อผู้จัดจำหน่ายและผู้ให้เช่าซื้อรถยนต์

  ให้ความคุ้มครองต่อการสูญหายของรถจักรยานยนต์
  รวมถึงความเสียหายโดยสิ้นเชิงต่อรถจักรยานยนต์

  4.3 การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับงานวิศวกรรม

  4.3.1 การประกันภัยการเสี่ยงภัยทุกชนิดของผู้รับเหมา (Contractors’ All Risks
  Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่องานก่อสร้างเนื่องจากภัยธรรมชาติ ไฟไหม้ ระเบิด ความประมาท
  การสูญเสียของวัสดุที่ใช้ในการก่อสร้าง และภัยจากอุบัติเหตุอื่นๆในระหว่างการก่อสร้าง
  หรืออาจรวมถึงระยะเวลาบำรุงรักษา
  และขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอกเนื่องจากปฏิบัติงานก่อสร้างดังกล่าว

  4.3.2 การประกันภัยการติดตั้งเครื่องจักร (Erection All Risks Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อเครื่องจักรที่กำลังติดตั้ง หรือกำลังทดสอบเดินเครื่องจากภัยธรรมชาติ
  ไฟไหม้ ระเบิด ประมาท และภัยจากอุบัติเหตุอื่นๆ
  และขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอกเนื่องจากการติดตั้งเครื่องจักร

  4.3.3 การประกันภัยหม้อกำเนิดไอน้ำและถังอัดความดัน (Boiler & Pressure Vessel
  Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของหม้อน้ำจากการระเบิด ฟุบแฟบ
  เนื่องจากแรงอัดภายในหรือแรงดันภายนอก
  และความคุ้มครองนี้ขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอก

  4.3.4 การประกันภัยเครื่องอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ (Electronic Equipment Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ ชิ้นส่วนอิเล็กทรอนิกส์
  และอุปกรณ์ที่ใช้เพื่อบันทึกข้อมูลอันเนื่องจากอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นโดยเฉียบพลัน
  นอกจากนี้ยังครอบคลุมถึงค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นอันเกิดจากการใช้อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์อื่นที่นำมาทดแทนเครื่องที่ได้รับความสูญเสีย

  4.3.5 การประกันภัยเครื่องจักรที่ใช้ในการก่อสร้าง (Contractors’ Plant and
  Equipment Insurance)

  คุ้มครองเครื่องจักรที่ใช้ในการก่อสร้าง อันมีผลมาจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า โจรกรรม
  การออกแบบผิดพลาด รวมถึงอุบัติเหตุอื่นๆและภัยธรรมชาติ

4.3.6 การประกันภัยเครื่องจักร (Machinery Breakdown Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายที่เกิดโดยฉับพลันของเครื่องจักรอันเนื่องจากการหล่อ
  หรือการใช้วัสดุที่ไม่มีคุณภาพ ความบกพร่องในการออกแบบ ความบกพร่องในการติดตั้ง
  การระเบิดในทางฟิสิกส์ ไฟฟ้าลัดวงจร
  พายุหรือเหตุอื่นใดซึ่งมิได้ระบุยกเว้นไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.4 การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับความรับผิดตามกฎหมาย

  4.4.1 การประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลภายนอก (Public Liability Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันต่อการสูญเสียชีวิต ความบาดเจ็บ
  หรือทรัพย์สินของบุคคลภายนอกที่มิได้เป็นลูกจ้าง หรือบุคคลภายในครอบครัวของผู้เอาประกันภัย
  อันเกิดขึ้นโดยอุบัติเหตุจากการประมาทเลินเล่อของผู้เอาประกันภัย

  4.4.2 การประกันภัยความรับผิดของนายจ้าง (Employer’s Liability Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดของนายจ้างที่มีต่อลูกจ้าง
  ตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ในกรณีถูกฟ้องร้องเรียกค่าชดเชย
  เนื่องจากความประมาทเลินเล่อของนายจ้างในการละเลยการดูแลเอาใจใส่สภาพความปลอดภัยในการทำงานของลูกจ้างตามสมควร
  ทำให้ลูกจ้างได้รับบาดเจ็บ เสียชีวิตหรือทุพพลภาพ

  4.4.3 การประกันภัยความรับผิดสำหรับผู้ประกอบวิชาชีพทางการแพทย์ (Medical
  Malpractice Liability Insurance (Practitioners))

  คุ้มครองผู้ประกอบวิชาชีพแพทย์
  อันเกิดจากความผิดพลาดหรือความประมาทเลินเล่อในการประกอบวิชาชีพของแพทย์
  ซึ่งทำให้คนไข้บาดเจ็บ หรือเสียชีวิต

  4.4.4 การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพสำหรับโรงพยาบาล (Medical Malpractice
  Liability Insurance (Institution))

  คุ้มครองผู้ประกอบวิชาชีพของโรงพยาบาล
  อันเกิดจากความผิดพลาดหรือความประมาทเลินเล่อในการประกอบวิชาชีพของโรงพยาบาล
  ซึ่งทำให้คนไข้บาดเจ็บ หรือเสียชีวิต

  4.4.5 การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพสำหรับสถาปนิกและวิศวกร (Professional
  Liability

  Insurance Architects and Engineers)

  คุ้มครองผู้ประกอบวิชาชีพสถาปนิกและวิศวกรอันเกิดจากความผิดพลาดหรือความประมาทเลินเล่อในการประกอบวิชาชีพสถาปนิก
  และวิศวกร ส่งผลให้เกิดความเสียหายต่อบุคลภายนอก ทรัพย์สิน และงานก่อสร้างต่างๆ

  4.4.6 การประกันภัยความรับผิดของผู้บริหารและเจ้าหน้าที่ (Directors’ and Officers’
  Liability Insurance)

  คุ้มครองกรรมการ พนักงานหรือลูกจ้างอันเนื่องมาจากความผิดพลาดในการปฏิบัติหน้าที่

  4.4.7 การประกันภัยเงินทดแทนแรงงาน (Workmen’s Compensation Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของนายจ้างอันเกี่ยวกับเงินทดแทนแรงงาน
  เมื่อลูกจ้างประสบอุบัติเหตุหรือขณะปฏิบัติหน้าที่จะได้รับการทดแทนตามสิทธิที่กำหนดไว้ในกฎหมายแรงงาน
  ได้แก่ ค่ารักษาพยาบาล เงินทดแทนการสูญเสียอวัยวะ การสูญเสียชีวิต เป็นต้น ฯลฯ

8.  กรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายอันเกิดจากการประกอบกิจการควบคุมประเภท

  ที่ 3 ตาม พรบ. ควบคุมน้ำมันเชื้อเพลิง (Oil Service Station Insurance Policy)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันภัย
  อันเกิดจากการประกอบกิจการน้ำมันเชื้อเพลิงหรือการจัดเก็บน้ำมันเชื้อเพลิงในสถานที่ประกอบการ
  และส่งผลให้เกิดความสูญเสียหรือเสียหายต่อชีวิตและทรัพย์สินของผู้ที่ได้รับความเสียหาย

  4.4.9
  กรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายที่เกิดจากความบกพร่องในการปฏิบัติงานไม่เป็นไปตามเกณฑ์มาตรฐานการตรวจสอบตามกฎหมายในฐานะผู้ตรวจสอบอาคาร
  (Building Inspector Insurance Policy)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้ตรวจสอบอาคาร
  อันเกิดจากการปฏิบัติงานที่ไม่เป็นไปตามเกณฑ์มาตรฐานการตรวจสอบตามกฎหมายในฐานะผู้ตรวจสอบอาคาร
  และส่งผลให้เกิดความสูญเสียหรือเสียหายต่อชีวิตและทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  4.4.10
  กรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นจากสินค้าที่ไม่ปลอดภัย
  (Legal Liability Insurance From Unsafe Product)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันภัย
  ต่อผู้เสียหายอันสืบเนื่องหรือเป็นผลมาจากผลิตภัณฑ์ที่เอาประกันภัยซึ่งเป็นสินค้าที่ไม่ปลอดภัยสำหรับความสูญเสียต่อชีวิต
  ร่างกาย

  สุขภาพ อนามัย และทรัพย์สินของผู้เสียหาย
  รวมทั้งค่าใช้จ่ายในการต่อสู้คดีที่ได้รับการยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากบริษัท

  4.4.11
  กรมธรรม์การประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายจากการขนส่งวัตถุอัตรายทางบก(Transportation
  Of Hazard Material Liability Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันภัย อันเกิดจากการรั่วไหล การระเบิด
  หรือการติดไฟของวัตถุอันตรายที่ทำการขนส่งโดยผู้เอาประกันภัยและส่งผลให้เกิดความสูญเสียหรือเสียหายต่อชีวิตและทรัพย์สินของบุคคลภายนอก
  รวมทั้งค่าใช้จ่ายต่างๆในการบรรเทาความเสียหายและการฟื้นฟูให้กลับสู่สภาพเดิม

  4.5 การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับภัยอื่นๆ

  4.5.1 การประกันภัยความซื่อสัตย์ของลูกจ้าง (Fidelity Guarantee Insurance)

  ชดเชยความเสียหายทางการเงินที่เกิดขึ้นแก่นายจ้าง ในกรณีที่ลูกจ้างทุจริต หรือยักยอกเงิน
  หรือตราสารทางการเงินของนายจ้าง

  4.5.2 การประกันภัยอิสรภาพ (Bail Bond Insurance)

  คุ้มครองกรณีที่ผู้เอาประกันภัยถูกดำเนินคดี และถูกควบคุมตัวในคดีอาญา
  อันเนื่องมาจากกระทำผิดโดยประมาท แบ่งเป็นก่อนกระทำความผิดและหลังกระทำความผิด

  4.5.3 การประกันภัยสินเชื่อทางการค้า (Trade Credit Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของผู้ขายสินค้า ในกรณีที่ส่งสินค้าไปยังลูกค้า /
  ผู้ซื้อสินค้าแล้วไม่ได้รับชำระค่าสินค้า อันเนื่องมาจากความเสี่ยงทางการค้า
  และความเสี่ยงทางการเมือง

4.5.4 กรมธรรม์ประกันภัยสำหรับผู้จัดงาน (Event Cancellation Insurance)

  คุ้มครองค่าใช้ต่างๆจ่ายที่สูญเสียไปเนื่องจากการหยุดชะงัก ยกเลิก เลื่อนการจัดงาน
  หรือเปลี่ยนแปลงสถานที่จัดงาน
  เนื่องจากเหตุการณ์ที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของผู้เอาประกันภัยและมิได้ระบุในข้อยกเว้น
  รวมถึงจะชดเชยการลดลงของผลกำไรจากการจากสาเหตุดังกล่าว

  4.5.5 ประกันภัยพร้อมสรรพสำหรับเจ้าบ้าน (Home Multicover Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายต่อตัวอาคารและทรัพย์สินภายในอาคารอันมีสาเหตุจาก อัคคีภัย
  ฟ้าผ่า ระเบิด ภัยน้ำท่วม ภัยจากยานพาหนะ ภัยจาการการไหลล้น หรือการแตกของแทงก์น้ำ
  ภัยจากการโจรกรรม และภัยธรรมชาติ
  นอกจากนี้ยังรวมถึงค่าใช้จ่ายพิเศษสำหรับการเปลี่ยนที่พักอาศัยชั่วคราว และการสูญเสียค่าเช่า
  รวมทั้งความบาดเจ็บทางร่างกายและทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  4.5.6 การประกันภัยผู้เล่นกอล์ฟ (Golfer’s Indemnity Insurance)

  คุ้มครองความบาดเจ็บทางร่างกายของผู้เอาประกันภัย รวมทั้งการการเสียชีวิต ทุพพลภาพ
  และการสูญเสียอวัยวะ ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก อุปกรณ์การเล่นกอล์ฟ
  และการทำโฮล-อิน-วัน

  4.5.7 การประกันภัยร้านค้า (Shop Multicover Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของตัวอาคาร และทรัพย์สินภายในอาคาร อันมีสาเหตุจาก ไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  ระเบิด การนัดหยุดงาน ลมพายุ การถูกชนโดยยานพาหนะ และการแตกของแทงก์น้ำ
  ความคุ้มครองนี้รวมถึงการโจรกรรม ความสูญเสียของเงินอันเกิดจากการชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์
  ความเสียหายของกระจก ความบาดเจ็บ ทุพพลภาพ และการเสียชีวิตอันเกิดจากอุบัติเหตุ

  4.5.8 การประกันภัยคุ้มครองการว่างงาน (Unemployment Insurance)

  จ่ายค่าทดแทนให้แก่ผู้เอาประกันภัย อันมีสาเหตุจากการที่ผู้เอาประกันภัยถูกเลิกจ้าง
  หรือนายจ้างปิดกิจการ

4.5.9 การประกันภัยเครื่องบิน (Aviation Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อตัวเครื่องบินอันเกิดจากอุบัติเหตุ
  และความรับผิดชอบตามกฎหมายที่มีต่อบุคคลภายนอก อันเกิดจากเครื่องบินที่เอาประกันภัย

  4.5.10 การประกันอุบัติเหตุของนักบินและลูกเรือ (Aviation Personal Accident
  Insurance)

  ชดเชยการสูญเสียชีวิต อวัยวะ และการบาดเจ็บของนักบิน และลูกเรือ
  ขณะปฏิบัติหน้าที่อันเนื่องจากอุบัติเหตุ

4.5.11 การประกันภัยอื่น ๆ (Other Insurance)

  นอกจากการเสี่ยงภัยชนิดต่างๆที่กล่าวแล้วข้างต้น บริษัทฯ
  ยังอาจจัดหาหรือจัดทำประกันภัยชนิดอื่นๆ เพื่อให้ทันต่อการเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจ
  และสนองความต้องการของประชาชน

  ประกันภัยต่อ (Reinsurance)

  บริษัทฯ ได้ดำเนินธุรกิจทั้งการเอาประกันภัยต่อ และรับประกันภัยต่อ
  ตามพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ.2535
  ได้กำหนดให้บริษัทประกันภัยต้องรับความเสี่ยงภัยไว้เองร้อยละ 10 ของเงินกองทุน (Capital
  Fund) ทำให้บริษัทฯ ต้องเอาประกันภัยต่อออกไป (Outward Reinsurance)
  เพื่อเพิ่มศักยภาพในการรับประกันที่มีมูลค่าสูง ๆ
  และช่วยลดความเสี่ยงภัยโดยกระจายความเสี่ยงภัยของบริษัทฯ ในรูปแบบ

1.  การเอาประกันภัยต่อเฉพาะราย (Facultative Reinsurance)

  เป็นการประกันภัยต่อแบบเป็นรายๆ และบริษัทรับประกันภัยต่อมีอิสระในการคัดเลือกรับงาน
  โดยการตอบรับหรือปฏิเสธได้เช่นเดียวกัน

2.  การประกันภัยต่อตามสัญญา (Treaty Reinsurance)

  เป็นสัญญาที่บริษัทรับประกันภัยต่อให้ความวางใจ
  และให้อิสระในการจัดสรรงานแก่บริษัทเอาประกันภัยต่อ

  ขณะเดียวกัน บริษัทฯ มีการรับประกันภัยต่อ(Inward Reinsurance)
  จากบริษัทประกันภัยทั้งภายในและต่างประเทศ ในรูปแบบการรับประกันภัยต่อตามสัญญา (Inward
  Reinsurance Treaty) และรับประกันภัยต่อเฉพาะราย (Facultative Reinsurance)

นโยบายในการรับประกันภัย

ในปี 2553 บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ยังคงใช้นโยบายในการรับประกันภัย
เช่นเดียวกับปีที่ผ่านมา คือ

1.  พิจารณารับประกันภัยอย่างรัดกุม โดยเน้นที่คุณภาพของภัยที่มีความเสี่ยงภัยต่ำถึง ปานกลาง 
    และกำหนดเงื่อนไขและอัตราเบี้ยประกันภัยให้เหมาะสมกับความเสี่ยงภัย

2.  พิจารณารับประกันโดยเน้นถึงความเสี่ยงภัยทางธรรมชาติซึ่งมีแนวโน้มมากขึ้น เช่น แผ่นดินไหว
    น้ำท่วม เป็นต้น

3.  ไม่แข่งขันทางด้านราคาที่ไม่คุ้มกับความเสี่ยงภัย

4.  ทำ Risk Survey และ Risk Management
    เพื่อประเมินความเสี่ยงภัยรวมถึงจัดทำข้อเสนอแนะและติดตามการปรับปรุงความเสี่ยงภัยให้ดีขึ้น

การตั้งสำรองค่าสินไหมทดแทน

บริษัทฯได้มีการตั้งเงินสำรองค่าสินไหมทดแทนซึ่งประกอบด้วย
เงินสำรองที่จัดสรรสำหรับความเสียหายที่บริษัทฯได้รับรู้แล้ว
เงินสำรองสำหรับความเสียหายที่ยังไม่ได้รับรายงาน เงินสำรองสำหรับความเสียหายที่ไม่ได้บันทึก
พัฒนาการค่าสินไหมเพิ่มลดในอนาคต และ
เงินสำรองค่าสินไหมทดแทนสำหรับความเสียหายที่ปิดไปแล้วและอาจมีการรื้อฟื้นขึ้นมาใหม่อีกครั้ง
ด้วยวิธีการมาตรฐานสากลตามหลักการคณิตศาสตร์ประกันภัย
ภายใต้ประกาศของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
ในพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย (ฉบับที่ 2) พ.ศ. 2551

ปัจจัยสำคัญที่มีผลกระทบต่อโอกาส หรือข้อจำกัดการประกอบธุรกิจ  ปี 2553

  1. การชุมนุมประท้วงทางการเมือง ที่นำไปสู่การปะทะกันอย่างรุนแรง
  ก่อให้เกิดความเสียหายต่อชีวิตและทรัพย์สินจำนวนมาก
  ส่งผลกระทบต่อการท่องเที่ยวและการลงทุนจากต่างประเทศ รวมทั้งธุรกิจห้างร้านต่าง ๆ
  ต้องหยุดกิจการไปช่วงระยะเวลาหนึ่ง รวมทั้ง
  บริษัทประกันวินาศภัยต้องเข้าชดใช้ค่าความเสียหายภายใต้ความคุ้มครองของกรมธรรม์และจ่ายค่าสินไหมกรุณา

  2. ปัญหาอุทกภัยครั้งใหญ่ที่เกิดขึ้นในหลายภาคของประเทศ
  ส่งผลให้พื้นที่เกษตรกรรมและอุตสาหกรรม การค้า การบริการ ได้รับความเสียหายจำนวนมาก
  ทำให้ธุรกิจประกันวินาศภัยต้องสูญเสียทั้งค่าสินไหมทดแทนและโอกาสที่จะสร้างยอดจำหน่ายในอนาคตเนื่องจากการสูญเสียรายได้จากเหตุน้ำท่วม

  3. เงินบาทที่แข็งค่าขึ้นเรื่อย ๆ ทำให้ความสามารถในการแข่งขันด้านการส่งออกของไทยลดลง
  เมื่อเทียบกับประเทศที่มีค่าเงินอ่อนกว่า เช่น จีน เวียดนาม

  4.
  การที่โครงการลงทุนขนาดใหญ่ในนิคมอุตสาหกรรมมาบตาพุดและพื้นที่ใกล้เคียงต้องหยุดชะงักเพื่อรอคำสั่งศาลมาเป็นระยะเวลานานก่อนมีคำสั่งศาลปกครองในเดือนกันยายน
  2553 ให้ดำเนิน การต่อได้ เป็นส่วนใหญ่
  แต่ยังมีบางโครงการที่ยังต้องหยุดโครงการต่อเพื่อรอศึกษาผลกระทบด้านสิ่งแวดล้อมและสุขภาพ
  ส่งผลทั้งต่อการขยายการผลิต การจ้างงาน
  และปริมาณการทำประกันวินาศภัยตลอดทั้งปีตามไปด้วย

  5. การที่บริษัทประกันภัยต้องดำรงเงินกองทุนตามหลัก Risk Based Capital
  ตามข้อบังคับของ คปภ.
  ทำให้บริษัทประกันภัยต้องระมัดระวังในเรื่องความเสี่ยงในการรับประกันภัยและการลงทุนเพิ่มมากขึ้น
  เพื่อให้เงินกองทุนเพียงพอกับระดับความเสี่ยง

4.2 ตลาดและสภาวะการแข่งขันปี 2553

  4.2.1 นโยบายและลักษณะการตลาดผลิตภัณฑ์หรือบริการ

1) กลยุทธ์การตลาด

  ในช่วงปี 2553 แนวโน้มการทำตลาดของธุรกิจประกันวินาศภัย
  หลายบริษัทหันมาใช้กลยุทธ์ขยายตลาดลูกค้ารายย่อยมากขึ้นอย่างเห็นได้ชัด
  เนื่องจากยังเป็นตลาดที่มีแนวโน้มเติบโตได้อีก โดยมีผลิตภัณฑ์ ประกันภัยใหม่ๆ
  ที่หลากหลายออกสู่ตลาด สร้างความสนใจ และกระตุ้นให้ผู้บริโภคเกิดความต้องการซื้อประกันภัย
  รวมทั้งมีการทำโฆษณาประชาสัมพันธ์ผ่านสื่อต่างๆ
  และจัดให้มีกิจกรรมส่งเสริมการขายในหลายรูปแบบมากขึ้น นอกจากนี้ หน่วยงานภาครัฐฯ
  (สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย : คปภ.)
  ได้เข้ามามีบทบาทในการสนับสนุนธุรกิจประกันภัย เช่น การจัดงานวันประกันภัยต่อเนื่องหลายปี
  โดยอนุญาตให้บริษัทประกันภัยให้ส่วนลดลูกค้าที่ซื้อ

  ประกันภัยในงานสูงถึงร้อยละ 30 สำหรับช่องทางการตลาดที่สำคัญ คือ การขายตรงทางโทรศัพท์
  และขายผ่านแบงก์แอสชัวรันส์ การเปิดจุดบริการตามห้างสรรพสินค้า การออกบูธในงานต่างๆ
  และการขายผ่านอินเตอร์เน็ต ทำให้ลูกค้ามีความความสะดวกในการติดต่อซื้อประกันภัยง่ายขึ้น

  บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน)
  ได้กำหนดกลยุทธ์ในการมุ่งเน้นขยายงานลูกค้ารายย่อยมาแล้วหลายปี ทั้งการขายตรงทางโทรศัพท์
  ขายผ่านแบงก์แอสชัวรันส์ จุดบริการ Care Station ในห้างสรรพสินค้าชั้นนำ
  และเพิ่มการขายผ่านทางอินเตอร์เน็ต
  ทำให้มีเบี้ยประกันภัยรับจากฐานลูกค้าเดิมและลูกค้ารายใหม่เพิ่มขึ้นอย่างก้าวกระโดด ทั้งนี้ ในปี
  2553 มีผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ ออกสู่ตลาดจำนวนมากเพื่อขายผ่านช่องทางต่างๆ และตอบสนอง
  lifestyle ใหม่ๆ ของผู้บริโภค ควบคู่ไปกับการพัฒนา Brand ให้เป็นที่รู้จักของผู้บริโภคมากขึ้น
  และนำเทคโนโลยีมาสนับสนุนการให้บริการ และการติดต่อสื่อสารให้ สะดวก รวดเร็วยิ่งขึ้น
  แต่ยังคงรักษามาตรฐานการปฏิบัติงานตามมาตรฐานระบบบริหารคุณภาพ ISO 9001 : 2008
  อย่างต่อเนื่อง

2) ลักษณะลูกค้า

ลูกค้ารายบุคคล ได้แก่ ลูกค้าปัจเจกบุคคลทั่วไป
ส่วนใหญ่จะใช้บริการการประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัย ประกันภัยรถยนต์ส่วนบุคคล
ประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล และประกันสุขภาพ เป็นต้น

ลูกค้าองค์การ ประกอบด้วยธุรกิจตั้งแต่ขนาดย่อม ขนาดกลาง จนถึงธุรกิจขนาดใหญ่ รวมทั้ง ธุรกิจ
SMEs และหน่วยงานภาครัฐฯ โดยบริษัทฯ ให้บริการด้านการประกันวินาศภัยได้ทุกประเภท เช่น
การประกันอัคคีภัย การประกันภัยรถยนต์
การประกันภัยขนส่งสินค้าระหว่างประเทศหรือภายในประเทศ และ
การประกันภัยการเสี่ยงภัยทุกชนิด (All Risk) ซึ่งเหมาะกับกลุ่มสำนักงาน ที่พักอาศัย
คอนโดมิเนียม ศูนย์การค้า และโรงงานอุตสาหกรรมต่างๆ
สำหรับลูกค้าที่มีการดำเนินงานเป็นโครงการก่อสร้างขนาดใหญ่ เช่น ทางด่วน รถไฟฟ้า สนามบิน
เป็นต้น มีการรับประกันภัยการก่อสร้างไว้ให้บริการ นอกจากนี้ บริษัทฯ
ยังให้บริการด้านการรับประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลเกี่ยวกับการบินสำหรับบริษัทเอกชนอีกด้วย

ลูกค้าอื่นๆ ได้แก่กลุ่มบริษัทในเครือ ลูกค้าของบริษัทในเครือ ซึ่งบริษัทฯ
จะให้บริการรับประกันวินาศภัยทุกประเภทเช่นเดียวกัน

ร้อยละของยอดขายของลูกค้ารายใหญ่ 10 รายแรก

+--------------------------------------------+--------+--------+------+
|                                            | ปี 2553 | ปี 2552 | ปี    |
|                                            |        |        | 2551 |
+--------------------------------------------+--------+--------+------+
| สัดส่วนลูกค้ารายใหญ่ 10 รายแรก                  | 17.2%  | 10.1%  | 1    |
|                                            |        |        | 2.7% |
+--------------------------------------------+--------+--------+------+

หมายเหตุ : ในระยะ 3 ปีที่ผ่านมา บริษัทฯ มีการขายให้แก่ลูกค้ารายใหญ่ 10 รายแรก ไม่เกิน

ร้อยละ 30 ของยอดขาย และไม่มีงานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

  3) กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

  ลูกค้าเป้าหมายจากแหล่งต่างๆ ได้แก่ กลุ่มลูกค้าบุคคลทั่วไป ภาคธุรกิจเอกชน ภาครัฐวิสาหกิจ
  บริษัทในเครือ และกลุ่มลูกค้าผ่านบริษัทในเครือ

4) การจำหน่ายและช่องทางการจำหน่าย

ในปี 2553 บริษัทฯยังคงขยายงานในช่องทางการจำหน่ายเดิม โดยสานต่อ โครงการขยายงานต่าง
ๆ ที่มีอยู่ รวมทั้ง ดำเนินการปรับระบบงาน/วิธีการทำงานอย่างต่อเนื่อง
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการบริหารช่องทางการจำหน่าย

สำหรับช่องทางการจำหน่ายของบริษัทฯ แบ่งเป็น 4 ช่องทาง คือ

4.1) ขายผ่านตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา

  บริษัทฯ มีตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา ณ สิ้นปี 2553 รวมทั้งสิ้น 1,276 คน
  ซึ่งกระจายอยู่ในทุกภูมิภาค ถือเป็นแหล่งงานที่มี บทบาทอย่างมากต่อการขยายงานของบริษัทฯ
  และเป็นผู้ให้คำแนะนำต่อ ผู้เอาประกันภัย ดังนั้น บริษัทฯ
  จึงให้ความสำคัญอย่างยิ่งในการคัดเลือกตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา
  โดยกำหนดเกณฑ์การคัดเลือกและประเมินผลงานอย่างมีประสิทธิภาพ พร้อมทั้งมีแผนการอบรม
  พัฒนาตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดาให้มีความรอบรู้และเป็นนักขายมืออาชีพ

  โดยผู้ที่สมัครเป็นตัวแทนของบริษัทฯ จะต้องเป็นผู้มีใบอนุญาตตัวแทนประกันวินาศภัย
  และมีคุณสมบัติตามที่กฎหมายกำหนด

4.2) ขายผ่านนายหน้านิติบุคคล

  บริษัทฯ มีนายหน้านิติบุคคล ณ สิ้นปี 2553 รวมทั้งสิ้น 269 ราย
  โดยนายหน้านิติบุคคลจะให้บริการโดยตรงแก่ผู้เอาประกันภัย
  ตั้งแต่การเลือกประเภทการประกันภัย การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน
  ตลอดจนจัดเก็บเบี้ยประกันภัย

4.3) ขายผ่านสถาบันการเงิน

  บริษัทฯ มีการขายผ่านทางสถาบันการเงินต่าง ๆ
  โดยได้เพิ่มการประสานความร่วมมือกับสถาบันการเงินต่าง ๆ มากขึ้น

4.4) ลูกค้าโดยตรง

  ประกอบด้วยลูกค้าที่ติดต่อกับบริษัทฯ โดยตรง และบริษัทฯ ให้บริการและดูแลโดยตรง

 ช่องทางการจำหน่าย แยกตามสัดส่วนของเบี้ยประกันภัยรับ

+-------------------------------+------------+------------------------+
|                               | จำนวน      | สัดส่ว                   |
|                               |            | นของเบี้ยประกันภัยรับโดยตรง |
+-------------------------------+------------+------------------------+
| - ตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา    | 1,276 ราย  | 15.5%                  |
+-------------------------------+------------+------------------------+
| - นายหน้านิติบุคคล                | 269 บริษัท   | 25.7%                  |
+-------------------------------+------------+------------------------+
| - สถาบันการเงิน                 | 31 บริษัท    | 19.6%                  |
+-------------------------------+------------+------------------------+
| - ลูกค้าโดยตรง                  | -          | 39.2%                  |
+-------------------------------+------------+------------------------+
| รวม                           |            | 100.0%                 |
+-------------------------------+------------+------------------------+

4.2.2 ภาวะการแข่งขัน

อัตราการเติบโตของเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงของบริษัทฯ เปรียบเทียบกับตลาดในรอบ 3 ปีที่ผ่านมา

  ------------------------------ ------------- ------------- -------------
                                 ปี 2553        ปี 2552        ปี 2551

                                 (เบื้องต้น)                    

                                 (ก่อนปรับปรุง)                  

  บมจ. กรุงเทพประกันภัย                                         

  เบี้ยประกันภัยรับ (ล้านบาท)          9,633.8       7,830.6       6,856.3

  อัตราการเติบโต (%)               23.0          14.2          1.9

  ตลาดประกันวินาศภัย                                            

  เบี้ยประกันภัยรับ (ล้านบาท)          124,935.6     110,004.5     106,238.5

  อัตราการเติบโต (%)               13.6          3.5           5.4
  ------------------------------ ------------- ------------- -------------

ส่วนแบ่งตลาดของบริษัทฯ ในรอบ 3 ปีที่ผ่านมา

  -------------------- -------- ------------- ------- --------- ------- -----------
  ประเภทการรับประกันภัย   อันดับที่    ปี 2553        อันดับที่   ปี 2552    อันดับที่   ปี 2551

                                (เบื้องต้น)                                

                                (ก่อนปรับปรุง)                             

  อัคคีภัย                1        12.8          1       13.9      1       12.3

  ภัยทางทะเล            3        7.9           3       8.0       3       7.5

  ภัยรถยนต์              3        5.2           5       4.9       5       4.6

  ภัยเบ็ดเตล็ด            2        11.6          2       9.9       3       8.7

  รวม                  3        7.7           3       7.1       3       6.5
  -------------------- -------- ------------- ------- --------- ------- -----------

หมายเหตุ : ข้อมูล ปี 2553 เป็นข้อมูลเบื้องต้นจาก คปภ. ณ วันที่ 9 กุมภาพันธ์ 2554

สภาวะการแข่งขันปี 2553

  จากการที่อัตราการเติบโตของเศรษฐกิจไทยชะลอตัวในช่วงปี 2550-2552
  ส่งผลกระทบโดยตรงต่อภาคการลงทุนและการบริโภคภายในประเทศลดลง
  ซึ่งธุรกิจประกันวินาศภัยได้รับผลพวงดังกล่าวทำให้อัตราการเติบโตมีแนวโน้มลดลงตลอดเหลือตัวเลขหลักเดียวในช่วงปี
  2549- 2552 ส่งผลให้บริษัทประกันวินาศภัยต้องปรับตัวครั้งสำคัญ ดังจะเห็นได้จาก
  บริษัทที่เคยเน้นขายเฉพาะผลิตภัณฑ์ Motor
  ในช่วงที่ยอดขายรถยนต์ติดลบต่อเนื่องหลายปีเริ่มหันมาทำตลาด Non-Motor มาก

  ขึ้นโดยเฉพาะการประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลและสุขภาพ
  ขณะเดียวกันบริษัทที่เน้นขายเฉพาะผลิตภัณฑ์ Non-Motor
  ในช่วงเศรษฐกิจชะลอตัวปริมาณงานใหม่เกิดขึ้นไม่มาก การแข่งขันด้านราคาสูงขึ้น
  ก็เริ่มสนใจเข้ามาทำตลาด Motor มากขึ้นด้วยเช่นกัน

  สำหรับเศรษฐกิจไทยเริ่มส่งสัญญาณฟื้นตัวนับแต่ปลายปี 2552 และต่อเนื่องถึงปี 2553
  โดยมีอัตราการเติบโตทางเศรษฐกิจในช่วง 9 เดือนแรกสูงถึงร้อยละ 9.3
  เมื่อเทียบกับช่วงเดียวกันของปีก่อน
  เป็นผลมาจากอัตราการส่งออกที่ขยายตัวสูงขึ้นจากการฟื้นตัวทางเศรษฐกิจของประเทศคู่ค้าที่สำคัญ
  และการขยายตลาดส่งออกใหม่ ประกอบกับการบริโภคและการลงทุนในประเทศที่เพิ่มสูงขึ้น
  อันสืบเนื่องมาจากราคาผลผลิตทางการเกษตรที่เพิ่มขึ้น
  และการขยายกำลังการผลิตเพื่อการส่งออก ทั้งนี้
  สำนักงานคณะกรรรมการพัฒนาเศรษฐกิจและสังคมแห่งชาติ (สศช.)
  ประมาณการอัตราการเติบโตของเศรษฐกิจทั้งปี 2553 ที่ร้อยละ 7.9

  สำหรับธุรกิจประกันวินาศภัย ได้รับผลดีจากการฟื้นตัวของเศรษฐกิจ
  ทำให้ประชาชนมีกำลังซื้อเพิ่มขึ้น ที่เห็นได้ชัด คือ ยอดขายรถยนต์ทั้งปี 2553 เติบโตสูงถึงร้อยละ
  45.8 (โดยเฉพาะยอดขายรถยนต์นั่งส่วนบุคคลที่สูงเป็นประวัติการณ์จำนวนมากกว่า 346,000
  คัน หรือเติบโตร้อยละ 50.7) หลังจากที่เคยเติบโตติดลบต่อเนื่องตลอด 4 ปี (2549-2552)
  ผนวกกับความต้องการความคุ้มครองจากการเสี่ยงภัยประเภทต่างๆ ที่นับวันมีแนวโน้มความถี่สูงขึ้น
  ทั้งจากอุบัติเหตุ โรคร้ายแรง และภัยธรรมชาติ รวมทั้ง
  การประท้วงและก่อเหตุความไม่สงบที่มีขึ้นเป็นระยะๆ ตลอดทั้งปี
  เป็นตัวกระตุ้นให้ประชาชนและเจ้าของกิจการสนใจซื้อประกันภัยมากขึ้น นอกจากนี้
  ยังมีโครงการลงทุนขนาดใหญ่ของภาครัฐหลายโครงการ จากปัจจัยดังกล่าว
  ส่งผลให้ธุรกิจประกันวินาศภัยมีอัตราการเติบโตของเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงเติบโตสูงขึ้น0เติบโตส฿งขนเ
  โดยเบี้ยประกันภัยรถยนต์ ปี 2553 เติบโตสูงถึงร้อยละ 14.0
  เบี้ยประกันภัยรับโดยตรงจากการประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล มีจำนวนเกินกว่า 12,000 ล้านบาท
  มากกว่าการประกันภัยเบ็ดเตล็ดในหมวดอื่นๆ รวมทั้ง การประกันสุขภาพมีอัตราการขยายตัว
  เกือบร้อยละ 20.0 โดยคาดว่าการประกันภัยเกือบทุกประเภทหลักจะมีอัตราเติบโตมากกว่า 2
  หลัก ยกเว้น การประกันอัคคีภัยที่ได้รับผลกระทบจากการลดพิกัดอัตราเบี้ยประกันอัคคีภัย
  ทำให้มีอัตราเติบโตค่อนข้างต่ำ เพียงร้อยละ 1.2

  บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ดำเนินนโยบายโดยคงยึดหลัก Conservative
  ในการขยายงาน มีการบริหารจัดการความเสี่ยงอย่างเป็นระบบ
  เน้นการพัฒนาผลิตภัณฑ์ที่มีความคุ้มครองที่หลากหลายเพื่อเป็นทางเลือกให้ลูกค้า
  และเน้นการบริการที่สะดวก รวดเร็ว มีคุณภาพ ส่งผลให้เบี้ยประกันภัยรับโดยตรงปี 2553
  เติบโตถึงร้อยละ 23.0 สูงกว่าเป้าหมายที่กำหนดไว้ค่อนข้างมาก
  โดยการประกันภัยรถยนต์เติบโตมากกว่าร้อยละ 20.0
  ส่วนการประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลและการประกันภัยสุขภาพ
  ยังคงมีอัตราการเติบโตต่อเนื่องจากปีก่อนๆ

สภาวะการแข่งขันปี 2554

  เศรษฐกิจไทยในปี 2554 นั้น แม้จะยังมีปัจจัยลบอยู่หลายประการ อาทิ
  การชะลอตัวของเศรษฐกิจโลก ภาวะเงินเฟ้อ แนวโน้มการแข็งค่าของเงินบาท
  และเสถียรภาพทางการเมือง แต่ก็มีปัจจัยบวกในเรื่องเศรษฐกิจสหรัฐฯ
  ซึ่งเป็นคู่ค้าสำคัญของไทยกำลังมีแนวโน้มที่จะฟื้นตัว
  ในขณะที่การเปิดตัวนโยบายเศรษฐกิจของรัฐบาลภายใต้แผนโครงการเร่งรัฐปฏิบัติการด่วน
  (เพื่อคนไทย) หรือ โครงการประชาวิวัฒน์
  ที่มีผลกระตุ้นเศรษฐกิจผ่านการเพิ่มกำลังซื้อของประชาชนจากมาตรการลดภาระค่าครองชีพ
  การเพิ่มรายได้ การเข้าถึงแหล่งเงินทุนและระบบสวัสดิการ
  จะเป็นผลดีต่อการขยายตลาดลูกค้ารายย่อย จึงคาดว่าตลาดประกันภัยรถยนต์
  โดยเฉพาะการประกันภัยประเภท 2 พลัส และ 3 พลัส จะยังคงได้รับความนิยม
  ส่วนการประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล และสุขภาพ คาดว่าจะมีผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ
  ทยอยออกมากระตุ้นตลาดเพิ่มมากขึ้น รวมทั้ง ผลิตภัณฑ์จากภาครัฐบาล
  ที่จัดทำให้ทุกบริษัทประกันวินาศภัยขาย นอกจากนี้
  การผลักดันให้เกิดการประมูลโครงการขนาดใหญ่ของภาครัฐบาลมูลค่าหลายแสนบาท
  จะก่อให้เกิดเบี้ยประกันภัยจำนวนมาก
  จึงคาดว่าธุรกิจประกันวินาศภัยจะยังคงมีอัตราเติบโตได้ต่อเนื่องจากปี 2553 ทั้งนี้
  ตัวเลขอัตราการเติบโตคงไม่สูงมากนัก เมื่อเทียบกับปี 2553 โดยบมจ.
  ไทยรับประกันภัยต่อประมาณการอัตราการเติบโตที่ร้อยละ 7.4

3.3. การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

(ก) แหล่งที่มาของเงินทุน

แหล่งที่มาของเงินทุน

  บริษัทฯ มีแหล่งที่มาของเงินทุนที่สำคัญคือส่วนของผู้ถือหุ้น
  ซึ่งบริษัทฯมีทุนจดทะเบียนและเรียกชำระแล้ว จำนวน 760.5 ล้านบาท แบ่งเป็นหุ้นสามัญจำนวน
  76,050,000 หุ้น มูลค่าหุ้นละ 10 บาท นอกจากนี้ บริษัทฯยังมีส่วนเกินมูลค่าหุ้น 1,442.5
  ล้านบาท ส่วนเกินทุนจากการเปลี่ยนแปลงมูลค่าเงินลงทุน 10,760.4 ล้านบาท
  กำไรสะสมจัดสรรแล้ว เงินสำรองตามกฎหมาย 76 ล้านบาท สำรองอื่น 3,100 ล้านบาท
  และกำไรสะสมยังไม่ได้จัดสรร 1,701.3 ล้านบาท

  นอกจากนี้ บริษัทฯยังมีกระแสเงินสดสุทธิได้มาจากกิจกรรมดำเนินงานจำนวน 2,004.2 ล้านบาท
  ซึ่งมีองค์ประกอบที่สำคัญได้แก่ เบี้ยประกันภัยรับจากการรับประกันภัยโดยตรง
  รายได้สุทธิจากการลงทุนสุทธิ เป็นต้น กระแสเงินสดสุทธิได้มาจากกิจกรรมลงทุน 3,229.7
  ล้านบาท ประกอบด้วยการขายหลักทรัพย์ ตราสารครบกำหนด 1,958.9 ล้านบาท รับคืนเงินกู้ยืม
  872.1 ล้านบาท ถอนเงินฝากสถาบันการเงินหรือครบกำหนด 388.2 ล้านบาท

แหล่งที่ใช้ไปของเงินทุน

  ณ สิ้นปี 2553 บริษัทฯ มีกระแสเงินสดใช้ไปในการลงทุนในหลักทรัพย์ 2,565.1 ล้านบาท
  การให้กู้ยืม 1,217.7 ล้านบาท เงินฝากสถาบันการเงิน 490.7 ล้านบาท

  นอกจากนี้ บริษัทยังมีกระแสเงินสดใช้ไปจากกิจกรรมจัดหาเงิน จำนวน 817.5 ล้านบาท
  จากการจ่ายเงินปันผล

(2) การให้กู้ยืม

  นโยบายการให้กู้ยืม

  บริษัทฯ มีการลงทุนให้กู้ยืม ตามเงื่อนไขที่กำหนดในประกาศกระทรวงพาณิชย์
  เรื่องการลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัยในการให้กู้ยืม บริษัทฯ
  มุ่งหวังที่จะได้รับเงินต้นกลับคืนมาพร้อมดอกเบี้ย
  ดังนั้นการพิจารณาการให้กู้ยืมจะพึงกระทำโดยระมัดระวังและรอบคอบ
  การให้กู้ยืมโดยมีอสังหาริมทรัพย์จำนองเป็นประกัน มีปัจจัยที่พิจารณาดังนี้

การให้กู้ยืมแก่โครงการพัฒนาอสังหาริมทรัพย์ ปัจจัยที่พิจารณาได้แก่ ทำเลที่ตั้งของโครงการ
ประสบการณ์และผลงานในอดีตของผู้บริหารโครงการ
เจ้าของโครงการต้องไม่มีประวัติเสียหายกับสถาบันการเงิน
ฐานะการเงินและความสามารถในการชำระหนี้หลักประกันต้องเพียงพอต่อการชำระหนี้
แผนการตลาดของผู้ขอกู้ ตลอดจนวิเคราะห์ ความเป็นไปได้ของโครงการ

กรณีให้กู้ยืมแก่ผู้กู้รายย่อยซึ่งซื้อบ้านในโครงการ ปัจจัยที่พิจารณาได้แก่ อายุ อาชีพ
ประวัติการออมของผู้กู้เป็นสำคัญ
ตลอดถึงพิจารณาความจำเป็นที่จะซื้อบ้านไว้เพื่อเป็นที่อยู่อาศัยไม่ใช่เพื่อการเก็งกำไร

ในด้านการประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์ที่จะนำมาจำนองเป็นประกันนั้น
บริษัทฯปฏิบัติตามเงื่อนไขของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
(คปภ.) กล่าวคือใช้ราคาประเมินของพนักงานเจ้าหน้าที่ตามประมวลกฎหมายที่ดิน
หรือราคาประเมินของนิติบุคคลที่นายทะเบียนให้ความเห็นชอบให้เป็นผู้ประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์
ตามหลักเกณฑ์ วิธีการและเงื่อนไขที่นายทะเบียนประกาศกำหนด
หรือราคาที่ได้รับความเห็นชอบเป็นหนังสือจากนายทะเบียน

การบริหารความเสี่ยงจากการให้กู้ยืม

บริษัทฯ ตระหนักถึงความสำคัญของการบริหารความเสี่ยงในด้านเงินให้กู้ยืม
โดยมีเป้าหมายเพื่อให้บริษัทฯ ได้รับผลตอบแทนสูงสุด บริษัทฯ
ได้กำหนดให้มีระเบียบวิธีปฏิบัติการให้กู้ยืมและการทำนิติกรรม
โดยการกำหนดกระบวนการพิจารณาวิเคราะห์และอนุมัติเงินกู้ โดยกำหนดให้พนักงานระดับต่าง ๆ
รับผิดชอบการวิเคราะห์ความเสี่ยงด้านเครดิตของผู้ขอกู้ เสนอผ่านผู้บังคับบัญชาตามลำดับขั้น
จนถึงประธานคณะผู้บริหารหรือคณะกรรมการลงทุน ทั้งนี้ขึ้นกับวงเงินที่กำหนดไว้ในระเบียบวิธีปฏิบัติ

หลังจากนั้น ในการปฏิบัติงานด้านการจัดทำเอกสารสัญญา การเบิกใช้เงินกู้
ตลอดจนการเก็บรักษาเอกสารสัญญา และหลักประกัน บริษัทฯ
ได้ปฏิบัติตามมาตรฐานการปฏิบัติงานที่ดี นอกจากนี้
ส่วนงานที่รับผิดชอบยังจะทำหน้าที่ทบทวนปัญหาอุปสรรคที่เกิดขึ้น
พร้อมเสนอแนวทางแก้ไขต่อผู้บริหารระดับสูงเพื่อปรับปรุงและพัฒนาประสิทธิภาพการปฏิบัติงาน
และลดความเสี่ยงด้านนี้อย่างต่อเนื่อง

นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังปลูกฝังให้ผู้ปฏิบัติงานด้านนี้
มีความเข้าใจและปฏิบัติตามกฎหมายข้อบังคับและกฎระเบียบต่าง ๆ อย่างเคร่งครัด

(ค) เงินลงทุน

นโยบายเกี่ยวกับเงินลงทุนในหลักทรัพย์

บริษัทฯ มีการลงทุนในหลักทรัพย์ ตามเงื่อนไขที่กำหนดในประกาศกระทรวงพาณิชย์
เรื่องการลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย บริษัทฯ
จะนำเงินสดคงเหลือไปลงทุนเพื่อแสวงหาผลประโยชน์
โดยเน้นความมั่นคงปลอดภัยของเงินลงทุนเป็นสำคัญ พิจารณาผลตอบแทนควบคู่กับความเสี่ยง
ให้ความระมัดระวังอย่างสูงในการลงทุน และทบทวนนโยบายการลงทุนให้สอดคล้องกับสถานการณ์
การลงทุนของบริษัทฯ ส่วนหนึ่งจะลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูง
และเปลี่ยนเป็นเงินสดได้ง่ายซึ่งเป็นตราสารทางการเงินระยะสั้น ได้แก่ ตั๋วสัญญาใช้เงิน
เงินฝากประจำ ส่วนหนึ่งเป็นการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนคงที่ ได้แก่ พันธบัตรรัฐบาล หรือรัฐวิสาหกิจ
หุ้นกู้ อีกส่วนหนึ่งเป็นการลงทุนในหุ้นทุน ทั้งที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์และหุ้นนอกตลาดหลักทรัพย์
ตลอดจนลงทุนในหน่วยลงทุน ซึ่งออกโดยบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวมต่าง ๆ นอกจากนี้
บริษัทยังขอความเห็นชอบจากนายทะเบียนประกันวินาศภัยว่าจ้างบุคคลอื่นบริหารการลงทุนแทนในรูปของกองทุนส่วนบุคคล(Private
Fund) โดยบริษัทฯ ร่วมกำหนดนโยบายการลงทุน ได้แก่
ลงทุนในตราสารหนี้ที่มีความมั่นคงสูงทั้งในและต่างประเทศ และลงทุนในตราสารทุน

การลงทุนในหลักทรัพย์หุ้นทุน สามารถแบ่งได้ 3 ลักษณะดังนี้

1. การลงทุนในเชิงยุทธศาสตร์ (Strategic Investment)
เป็นการลงทุนในธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจของบริษัทฯ เพื่อช่วยสนับสนุนการดำเนินงานของบริษัทฯ
ซึ่งเป็นการเข้าร่วมทุนหรือซื้อหุ้นของบริษัทต่าง ๆ
ทั้งที่อยู่ในตลาดหลักทรัพย์และไม่อยู่ในตลาดหลักทรัพย์

2. การลงทุนในหลักทรัพย์ระยะยาว (Long-term Portfolio)
เป็นการลงทุนซื้อขายหุ้นในตลาดหลักทรัพย์
โดยพิจารณาถึงศักยภาพของบริษัทนั้นๆว่าสามารถเติบโตตามภาวะ เศรษฐกิจ
พิจารณาปัจจัยพื้นฐานเป็นสำคัญ ใช้เวลาถือหลักทรัพย์นั้นๆนาน โดยคาดหวังที่จะได้รับเงินปันผล
และกำไรเกินทุน (Capital Gain)

3. การลงทุนในหลักทรัพย์ระยะสั้น (Short-term Portfolio)
เป็นการลงทุนซื้อขายหุ้นในตลาดหลักทรัพย์เช่นกัน
โดยมีการซื้อขายเพื่อคาดหวังกำไรเกินทุนซึ่งนอกจากจะพิจารณา

ปัจจัยพื้นฐานของบริษัทนั้นๆเป็นสำคัญแล้ว
ยังพิจารณาสภาพการณ์และบรรยากาศของตลาดโดยรวมเป็นสำคัญ

  การลงทุนในตราสารหนี้ สามารถแบ่งได้ ดังนี้

1.  การลงทุนในพันธบัตรรัฐบาล พันธบัตรรัฐวิสาหกิจ ทั้งที่มีกระทรวงการคลังค้ำประกัน
    และไม่มีกระทรวงการคลังค้ำประกัน บริษัทฯ จะพิจารณาถึงอัตราดอกเบี้ยที่จะได้รับ
    (Coupon) และอายุของพันธบัตร
    นอกจากนี้บริษัทยังใช้พันธบัตรดังกล่าวในการประกันตัวผู้ขับขี่รถประกันตามเงื่อนไขความคุ้มครองในกรมธรรม์ประกันภัยด้วย
    การวางเป็นสินทรัพย์หนุนหลังและวางเป็นเงินสำรองที่สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
    ดังนั้นบริษัทฯ อาจต้องเตรียมพันธบัตรให้เพียงพอกับความต้องการดังกล่าวด้วย

2.  การลงทุนในหุ้นกู้เอกชน มีนโยบายการลงทุนในหุ้นกู้ที่มีคุณภาพดี มีปัจจัยที่พิจารณาดังนี้
    ลักษณะสำคัญของหุ้นกู้ พิจารณาถึงประเภทของหุ้นกู้ ลำดับที่จะได้รับชำระหนี้ อายุ
    อัตราดอกเบี้ย (Coupon) และภาระหน้าที่ของบริษัทผู้ออกหุ้นกู้ (Covenant)
    ที่จะต้องปฏิบัติตลอดอายุหุ้นกู้ นอกจากนี้ผู้ออกหุ้นกู้ (Issuer)
    จะต้องเป็นบริษัทขนาดใหญ่มีฐานะการเงินและมีชื่อเสียง (Credit Risk) ดี และหุ้นกู้นั้น ๆ
    ต้องมีสภาพคล่องสูง เพื่อในกรณีที่ต้องการขายก่อนครบกำหนดไถ่ถอน
    สิ่งสำคัญอีกประการหนึ่งที่พิจารณา คือ การคาดการณ์แนวโน้มดอกเบี้ยในอนาคตด้วย

  การบริหารความเสี่ยงจากการลงทุนในหลักทรัพย์

บริษัทฯ ตระหนักถึงความเสี่ยงจากการลงทุนในหลักทรัพย์
โดยนโยบายหรือกลยุทธ์เกี่ยวกับการบริหารจัดการลงทุนที่บริษัทฯ ยึดถือและปฏิบัติมาโดยตลอด ได้แก่
การเลือกลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีปัจจัยพื้นฐานรองรับ บริษัทฯ
กำหนดระเบียบวิธีปฏิบัติเกี่ยวกับการลงทุนในหลักทรัพย์ โดยกำหนดอำนาจหน้าที่
และความรับผิดชอบของพนักงานแต่ละระดับจนถึงกรรมการผู้อำนวยการใหญ่
จนถึงคณะกรรมการลงทุน มีการกำหนดหลักทรัพย์ที่อยู่ในเกณฑ์ที่จะลงทุนได้ (Stock Universe)
การจัดสรรน้ำหนักการลงทุนตามกลุ่มธุรกิจ (Sector Allocation) ตามระดับของความน่าลงทุน
นอกจากนี้ ยังมีการติดตามทบทวนกลยุทธ์ว่าควรมีการเพิ่มน้ำหนักการลงทุน (Overweight)
หรือรักษาน้ำหนักการลงทุน (Neutral) หรือลดน้ำหนักการลงทุน (Underweight)
ตลอดจนมีการกำหนดสัดส่วนการลงทุนระหว่างตลาดเงินและตลาดทุน (Asset Allocation)
โดยมีหน่วยงานที่มีหน้าที่รับผิดชอบโดยตรง ได้แก่ ส่วนการลงทุน รายงานต่อประธานคณะผู้บริหาร
หรือคณะกรรมการลงทุน

ในด้านบุคลากรที่ปฏิบัติงานด้านนี้ บริษัทฯ มีการพัฒนาศักยภาพของบุคลากรทั้ง
ในระยะสั้นและระยะยาว โดยส่งบุคลากรเข้าอบรมในหลักสูตรต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจ
หลักทรัพย์ หรือที่เกี่ยวข้องกับงานที่รับผิดชอบโดยตรง เพื่อเสริมสร้างความรู้ความชำนาญ
อันจะส่งให้มีการปฏิบัติงานอย่างมีประสิทธิภาพ บริษัทฯ ได้สนับสนุนให้พนักงานเข้าศึกษา
และสำเร็จการศึกษาในหลักสูตร CISA (Certified Investment and Securities
Analyst) ซึ่งเป็นหลักสูตรที่เป็นที่ยอมรับในวงการตลาดทุน

นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังมีการติดตามและประเมินผลการปฏิบัติงานด้านนี้
เพื่อให้เป็นไปตามระเบียบวิธีปฏิบัติ นโยบาย กฎหมายต่าง ๆ
ที่เกี่ยวข้องและปลูกฝังให้พนักงานยึดมั่นจรรยาบรรณในวิชาชีพอย่างเคร่งครัด

(ง) การจัดหาเงินทุนหรือให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นใหญ่

  เพื่อให้การบริหารสภาพคล่องเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ
  อีกทั้งเป็นการจัดหาเงินทุนระยะสั้นและระยะปานกลางไว้ให้เพียงพอต่อความต้องการใช้เงินสดของกิจการ
  บริษัทฯได้มีวงเงินเบิกเกินบัญชีและวงเงินกู้ระยะสั้น(Short Term Loan) กับธนาคารพาณิชย์
  ซึ่งบริษัทฯจะใช้วงเงินดังกล่าวตามความจำเป็นเท่านั้น เนื่องจากหนี้สินและภาระผูกพันส่วนใหญ่
  บริษัททราบกำหนดการจ่ายที่แน่นอนและสามารถบริหารเงินสดให้สอดคล้องกับหนี้สินและภาระผูกพันดังกล่าวได้

(จ) ความสามารถในการดำรงอัตราส่วนตามประเภทธุรกิจ

  ปี 2553 บริษัทฯ มีเบี้ยประกันภัยรับรวม 10,555.7 ล้านบาท
  โดยเบี้ยประกันภัยเกือบทุกประเภทขยายตัวเพิ่มขึ้น โดยเบี้ยประกันภัยรถยนต์มีสัดส่วนร้อยละ
  36.9 ใกล้เคียงกับปีก่อน
  ขณะที่การประกันภัยประเภทอื่นนอกเหนือจากการประกันภัยรถยนต์มีสัดส่วนรวมกันร้อยละ 63.1
  โดยเฉพาะการประกันภัยเบ็ดเตล็ดมีสัดส่วนเพิ่มขึ้นในอัตราที่สูง
  จากการประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลและสุขภาพที่ยังคงเติบโตได้อย่างต่อเนื่อง
  ประกอบกับมีเบี้ยประกันภัยอากาศยานเพิ่มขึ้น
  สำหรับการประกันอัคคีภัยยังคงได้รับผลจากการปรับพิกัดอัตราเบี้ยประกันภัยลดลงทำให้
  มีสัดส่วนเบี้ยประกันภัยรับลดลงเหลือเพียงร้อยละ 13.7

  []

  หากพิจารณาอัตราความเสียหายในส่วนของบริษัทฯ ปี 2553
  ประเภทการประกันภัยรถยนต์มีแนวโน้มลดลงโดยตลอด
  เป็นผลจากการบริหารจัดการต้นทุนอย่างมีประสิทธิภาพ
  ส่วนความเสียหายจากการประกันอัคคีภัยและภัยเบ็ดเตล็ด เพิ่มสูงขึ้นจากปีก่อน
  ส่วนหนึ่งเป็นผลจากความเสียหายจากเหตุประท้วงและการชุมนุมทางการเมืองเมื่อเดือน
  พฤษภาคม 2553 และภัยน้ำท่วมช่วงปลายปี
  ส่งผลให้อัตราความเสียหายในภาพรวมที่เคยมีแนวโน้มลดลงในช่วง 2
  ปีก่อนหน้ากลับเพิ่มสูงขึ้นเป็นร้อยละ 49.3

  []

  (ช) สภาพคล่อง

นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

  ในการบริหารจัดการสภาพคล่อง บริษัทฯ
  จะจัดการกระแสเงินสดรับและกระแสเงินสดจ่ายให้มีความคล่องตัวและสมดุล
  โดยบริษัทฯจะดำรงเงินสดไว้ต่ำที่สุดเพื่อให้เพียงพอกับการจ่ายเงินตามจำนวนเงินและภาระผูกพัน
  ซึ่งบริษัททราบถึงกำหนดการจ่ายที่แน่นอน
  ส่วนที่เหลือจะนำไปลงทุนระยะสั้นเพื่อเป็นเงินสำรองสำหรับรายจ่ายอื่นใดที่อาจเกิดขึ้นโดยไม่ทราบล่วงหน้า

  เพื่อให้เกิดประโยชน์สูงสุดต่อบริษัทฯ ในการบริหารสภาพคล่อง ปัจจัยที่พิจารณามีดังนี้

1.  การประมาณการกระแสเงินสดรับ-กระแสเงินสดจ่าย

  รายจ่ายส่วนใหญ่เป็นรายจ่ายที่บริษัทฯสามารถประมาณจำนวนเงินและกำหนด
  วันจ่ายเงินที่แน่นอนได้ ในด้านรายรับ บริษัทฯจะดำเนินการเร่งรัดเก็บหนี้ให้มีประสิทธิภาพ
  และเพิ่มช่องทางการชำระเบี้ยประกันภัยเพื่ออำนวยความสะดวกให้ลูกค้า คู่ค้า ตัวแทน นายหน้า
  นำเงินเข้าบัญชีได้อย่างรวดเร็ว โดยอาศัยกระบวนการของธนาคารพาณิชย์และช่องทางอื่น
  ในส่วนรายได้จากการลงทุน ได้แก่ ดอกเบี้ยรับ เงินปันผลรับ การผ่อนชำระคืนเงินกู้
  จะสามารถประมาณการจำนวนเงินและระยะเวลาได้ค่อนข้างแน่นอน
  ผู้บริหารสภาพคล่องจะใช้ข้อมูลดังกล่าวและประสบการณ์ของผู้บริหารเงิน
  ทำให้สามารถบริหารสภาพคล่องได้อย่างมีประสิทธิภาพ
  และสามารถนำเงินสดคงเหลือไปลงทุนแสวงหาประโยชน์ตอบแทนที่เหมาะสม

2.  การบริหารจัดการเงินลงทุนระยะสั้น

  บริษัทฯจะถือครองสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องที่เหมาะสม เพื่อรองรับความต้องการใช้
  เงินสดในธุรกิจของบริษัท สินทรัพย์สภาพคล่องประกอบด้วย เงินสดและเงินฝากสถาบันการเงิน
  ตั๋วสัญญาใช้เงิน หลักทรัพย์ในความต้องการของตลาด เป็นต้น

  นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังได้จัดหาแหล่งเงินทุนระยะสั้นและระยะปานกลาง
  โดยมีวงเงินเบิกเกินบัญชีและวงเงินกู้ระยะสั้น(Short Term Loan) กับธนาคารกรุงเทพ จำกัด
  (มหาชน) ซึ่งบริษัทฯจะเบิกใช้วงเงินตามความจำเป็น
  ทั้งนี้วงเงินดังกล่าวจะช่วยให้บริหารสภาพคล่องได้อย่างมีประสิทธิภาพ

4.4 งานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

  - ไม่มี -