4. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

4.1 ลักษณะผลิตภัณฑ์หรือบริการ

บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ดำเนินธุรกิจหลัก คือ ธุรกิจประกันวินาศภัย
ซึ่งสามารถจำแนกออกเป็นแต่ละสายผลิตภัณฑ์ ได้เป็น 4 ประเภท ดังนี้

1.  การประกันอัคคีภัย (Fire Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อสิ่งปลูกสร้างเนื่องจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  หรือแรงระเบิดของแก๊สที่ใช้สำหรับทำแสงสว่างหรือประโยชน์เพื่อการอยู่อาศัย
  ความเสียหายเนื่องจากภัยเพิ่มพิเศษ เช่น ภัยลมพายุ ภัยยวดยานพาหนะ ภัยจากควัน
  ภัยเนื่องจากน้ำ ภัยเปียกน้ำ ภัยเนื่องจากไฟฟ้า ภัยต่อเครื่องไฟฟ้า ภัยระเบิด ภัยจากการจลาจล
  การนัดหยุดงาน และภัยอื่นๆ

2.  การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง (Marine Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นกับสินค้าและตัวเรือ
  ตลอดการเดินทางจนถึงจุดหมายปลายทางโดยปลอดภัย

  2.1 การประกันภัยสินค้า (Cargo Insurance)

  คุ้มครองความเสียหาย
  ที่เกิดขึ้นกับสินค้าที่เอาประกันภัยในระหว่างการขนส่งทั้งในประเทศและระหว่างประเทศ
  ไม่ว่าจะเป็นการขนส่งทางเครื่องบิน เรือ รถไฟ รถบรรทุกหรือแม้แต่ทางไปรษณีย์

  2.2 การประกันภัยตัวเรือ (Hull Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อตัวเรือ เครื่องจักร และอุปกรณ์ประจำเรือ ในกรณีที่ได้รับความสูญเสีย
  หรือเสียหายจากภัยทางทะเล เช่น ลมพายุ คลื่น หรือจากอุบัติเหตุต่างๆ นอกจากนั้น
  ยังคุ้มครองความรับผิดของเจ้าของเรือในกรณีที่ก่อให้เกิดความเสียหายต่อเรือลำอื่น

2.3 การประกันภัยความรับผิดของผู้ขนส่ง (Carriers’ Liability Insurance)

  คุ้มครองความสูญหายหรือความเสียหายหรือส่งมอบชักช้าของของที่ผู้เอาประกันภัยรับขน
  ซึ่งเกิดขึ้นในระหว่างการขนส่งและในระหว่างระยะเวลาประกันภัย

3.  การประภัยยานยนต์ (Motor Insurance)

จำแนกได้เป็น 2 ประเภทหลัก

  3.1 การประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ (Compulsory Insurance)

  หมายถึง การประกันภัยรถยนต์ที่ถูกบังคับโดยบัญญัติแห่งกฎหมาย
  เพื่อความคุ้มครองต่อการสูญเสียของชีวิต
  ความบาดเจ็บทางร่างกายของบุคคลผู้ประสบภัยจากรถยนต์

  หน้า 16

3.2 การประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ (Voluntary Insurance)

  หมายถึง การประกันภัยที่เกิดขึ้นโดยสมัครใจของเจ้าของรถยนต์ ผู้ครอบครองรถยนต์
  โดยมิได้เกิดจากการถูกบังคับตามบทบัญญัติของกฎหมายแต่อย่างใด สามารถแบ่งความคุ้มครองเป็น
  5 ประเภทดังนี้

  ประเภท 1: ให้ความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อตัวรถยนต์หรืออุปกรณ์ติดประจำรถยนต์
  การบาดเจ็บ และการสูญเสียชีวิต ตลอดจนความรับผิดตามกฎหมายสำหรับการเสียชีวิต
  การบาดเจ็บ หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  ประเภท 2: ให้ความคุ้มครองต่อการสูญหายของรถยนต์ หรือไฟไหม้เท่านั้น
  และคุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายสำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ
  หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  ประเภท 3: ให้ความคุ้มครองเฉพาะความรับผิดตามกฎหมาย สำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ
  หรือความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  ประเภท 4: ให้ความคุ้มครองเฉพาะความรับผิดตามกฎหมาย
  ต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอกเท่านั้น

  ประเภท 5: ให้ความคุ้มครองต่อการสูญหายของรถยนต์ หรือไฟไหม้
  รวมถึงความเสียหายต่อรถยนต์เนื่องจากการชน กับยานพาหนะทางบก
  และคุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายสำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ
  หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

4.  การประกันภัยเบ็ดเตล็ด (Miscellaneous Insurance)

  เป็นการประกันภัยที่อยู่นอกเหนือจากการประกันอัคคีภัย การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง
  และการประกันภัยรถยนต์ ซึ่งการประกันภัยเบ็ดเตล็ด ประกอบไปด้วยการประกันภัยหลายประเภท
  ดังนี้

4.1 การประกันภัยสำหรับเงิน (Money Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสียเงินสด เช็ค พันธบัตร ธนาณัติ หรือทรัพย์สินอื่นๆจากการชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์
  การโจรกรรมเงินจากตู้นิรภัยหรือห้องนิรภัยที่อยู่ในสถานที่เอาประกัน
  หรืออยู่ในระหว่างการขนส่งรวมถึงความเสียหายต่อตู้นิรภัย หรือห้องนิรภัยของผู้เอาประกัน

  4.2 การประกันภัยโจรกรรม (Burglary Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย
  หรือเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยอันเกิดจากการถูกลักทรัพย์โดยบุคคลภายนอกและความเสียหายต่อตัวอาคารที่เก็บทรัพย์สินที่เอาประกันภัย

  4.3 การประกันภัยการเสี่ยงภัยทุกชนิด (All Risk Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย
  หรือเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยอันเกิดจากอุบัติเหตุใดๆที่ไม่ได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย

  หน้า 17

  4.4 การประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (Accidental Damage (Property)
  Insurance)

  คุ้มครองตัวอาคาร ทรัพย์สินในอาคาร เครื่องจักร รวมถึงสต๊อกสินค้า อันมีผลจากไฟไหม้

  ฟ้าผ่า ภัยระเบิด ภัยอากาศยาน ภัยจากควัน ภัยน้ำท่วม ฯลฯ

  4.5 การประกันภัยกระจก (Plate Glass Insurance)

  คุ้มครองการแตกหักของกระจกอันเกิดจากอุบัติเหตุที่มิได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย
  เช่น กระจกสำนักงาน ห้องโชว์ กระจกประตู

  4.6 การประกันภัยผู้เล่นกอล์ฟ (Golfer’s Indemnity Insurance)

  คุ้มครองความบาดเจ็บทางร่างกายของผู้เอาประกันภัย รวมทั้งการการเสียชีวิต ทุพพลภาพ
  และการสูญเสียอวัยวะ ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก อุปกรณ์การเล่นกอล์ฟ
  และการทำโฮล-อิน-วัน

  4.7 การประกันภัยแผ่นป้ายโฆษณา (Neon Sign Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อแผ่นป้ายหรือไฟนีออนโฆษณา เนื่องจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า ระเบิด ลักทรัพย์
  หรืออุบัติเหตุอันเกิดจากภายนอก รวมถึงความรับผิดต่อบุคคลภายนอก

  4.8 ประกันภัยพร้อมสรรพสำหรับเจ้าบ้าน (Home Multicover Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายต่อตัวอาคารและทรัพย์สินภายในอาคารอันมีสาเหตุจาก อัคคีภัย
  ฟ้าผ่า ระเบิด ภัยน้ำท่วม ภัยจากยานพาหนะ ภัยจาการการไหลล้น หรือการแตกของแทงก์น้ำ
  ภัยจากการโจรกรรม และภัยธรรมชาติ
  นอกจากนี้ยังรวมถึงค่าใช้จ่ายพิเศษสำหรับการเปลี่ยนที่พักอาศัยชั่วคราว และการสูญเสียค่าเช่า
  รวมทั้งความบาดเจ็บทางร่างกายและทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  4.9 ประกันภัยร้านค้า (Shop Multicover Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของตัวอาคาร และทรัพย์สินภายในอาคาร อันมีสาเหตุจาก ไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  ระเบิด การนัดหยุดงาน ลมพายุ การถูกชนโดยยานพาหนะ และการแตกของแทงก์น้ำ
  ความคุ้มครองนี้รวมถึงการโจรกรรม ความสูญเสียของเงินอันเกิดจากการชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์
  ความเสียหายของกระจก ความบาดเจ็บ ทุพพลภาพ และการเสียชีวิตอันเกิดจากอุบัติเหตุ

  4.10 การประกันภัยความซื่อสัตย์ของลูกจ้าง (Fidelity Guarantee Insurance)

  ชดเชยความเสียหายทางการเงินที่เกิดขึ้นแก่นายจ้าง ในกรณีที่ลูกจ้างทุจริต หรือยักยอกเงิน
  หรือตราสารทางการเงินของนายจ้าง

  หน้า 18

  4.11 การประกันภัยเบ็ดเสร็จคุ้มครองผู้ค้าอัญมณี (Jewellry Block Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัย เช่น เพชรพลอย อัญมณี ทองคำ
  ทองคำขาว ทองแท่ง เงินแท่ง นาฬิกา และทรัพย์สินอื่นๆ รวมถึงสต๊อกสินค้าของผู้ค้าอัญมณี
  ที่ระบุไว้ในหน้าตารางกรมธรรม์ประกันภัย
  อันเกิดจากอุบัติเหตุใดๆที่ไม่ได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย เช่นไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  ภัยระเบิด ภัยอากาศยาน น้ำท่วมฯลฯ

  4.12 การประกันภัยอิสรภาพ (Bail Bond Insurance)

  คุ้มครองกรณีที่ผู้เอาประกันภัยถูกดำเนินคดี และถูกควบคุมตัวในคดีอาญา
  อันเนื่องมาจากกระทำผิดโดยประมาท แบ่งเป็นก่อนกระทำความผิดและหลังกระทำความผิด

  4.13 การประกันภัยร้านทอง (Gold Shop Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อทองคำซึ่งเกิดจากการชิงทรัพย์
  หรือปล้นทรัพย์ภายในสถานที่เอาประกันภัย รวมทั้งการโจรกรรม ไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  การระเบิดของแก๊สที่ใช้ประโยชน์ในการอยู่

  อาศัย ความคุ้มครองนี้รวมถึงความเสียหายต่อตัวอาคาร ตู้นิรภัย กระจก เฟอร์นิเจอร์
  เครื่องใช้และอุปกรณ์ต่าง ๆ ตู้แสดงทองคำ
  รวมทั้งความบาดเจ็บทางร่างกายอันเกิดจากการชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์

  4.14 การประกันภัยการเสี่ยงภัยทุกชนิดของผู้รับเหมา (Contractor All Risks
  Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่องานก่อสร้างเนื่องจากภัยธรรมชาติ ไฟไหม้ ระเบิด ความประมาท
  การสูญเสียของวัสดุที่ใช้ในการก่อสร้าง และภัยจากอุบัติเหตุอื่นๆในระหว่างการก่อสร้าง
  หรืออาจรวมถึงระยะเวลาบำรุงรักษา
  และขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอกเนื่องจากปฏิบัติงานก่อสร้างดังกล่าว

  4.15 การประกันภัยการติดตั้งเครื่องจักร (Erection All Risks Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อเครื่องจักรที่กำลังติดตั้ง หรือกำลังทดสอบเดินเครื่องจากภัยธรรมชาติ
  ไฟไหม้ ระเบิด ประมาท และภัยจากอุบัติเหตุอื่นๆ
  และขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอกเนื่องจากการติดตั้งเครื่องจักร

4.16 การประกันภัยเครื่องจักร (Machinery Breakdown Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายที่เกิดโดยฉับพลันของเครื่องจักรอันเนื่องจากการหล่อ
  หรือการใช้วัสดุที่ไม่มีคุณภาพ ความบกพร่องในการออกแบบ ความบกพร่องในการติดตั้ง
  การระเบิดในทางฟิสิกส์ ไฟฟ้าลัดวงจร
  พายุหรือเหตุอื่นใดซึ่งมิได้ระบุยกเว้นไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.17 การประกันภัยหม้อกำเนิดไอน้ำและถังอัดความดัน (Boiler & Pressure Vessel
  Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของหม้อน้ำจากการระเบิด ฟุบแฟบ
  เนื่องจากแรงอัดภายในหรือแรงดันภายนอก
  และความคุ้มครองนี้ขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอก

  หน้า 19

  4.18 การประกันภัยเครื่องจักรที่ใช้ในการก่อสร้าง (Contractors’ Plant and
  Equipment Insurance)

  คุ้มครองเครื่องจักรที่ใช้ในการก่อสร้าง อันมีผลมาจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า โจรกรรม
  การออกแบบผิดพลาด รวมถึงอุบัติเหตุอื่นๆและภัยธรรมชาติ

  4.19 การประกันภัยเครื่องอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ (Electronic Equipment Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ ชิ้นส่วนอิเล็กทรอนิกส์
  และอุปกรณ์ที่ใช้เพื่อบันทึกข้อมูลอันเนื่องจากอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นโดยเฉียบพลัน
  นอกจากนี้ยังครอบคลุมถึงค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นอันเกิดจากการใช้อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์อื่นที่นำมาทดแทนเครื่องที่ได้รับความสูญเสีย

  4.20 การประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลภายนอก (Public Liability Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันต่อการสูญเสียชีวิต ความบาดเจ็บ
  หรือทรัพย์สินของบุคคลภายนอกที่มิได้เป็นลูกจ้าง หรือบุคคลภายในครอบครัวของผู้เอาประกันภัย
  อันเกิดขึ้นโดยอุบัติเหตุจากการประมาทเลินเล่อของผู้เอาประกันภัย

  4.21 การประกันภัยเงินทดแทนแรงงาน (Workmen’s Compensation Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของนายจ้างอันเกี่ยวกับเงินทดแทนแรงงาน
  เมื่อลูกจ้างประสบอุบัติเหตุขณะปฏิบัติหน้าที่ให้แก่นายจ้าง
  จะได้รับการทดแทนตามสิทธิที่กำหนดไว้ในกฎหมายแรงงาน ได้แก่ ค่ารักษาพยาบาล
  เงินทดแทนการสูญเสียอวัยวะ การสูญเสียชีวิต เป็นต้น ฯลฯ

  4.22 การประกันภัยความรับผิดของนายจ้าง (Employer’s Liability Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดของนายจ้างที่มีต่อลูกจ้าง
  ตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ในกรณีถูกฟ้องร้องเรียกค่าชดเชย
  เนื่องจากความประมาทเลินเล่อของนายจ้างในการละเลยการดูแลเอาใจใส่สภาพความปลอดภัยในการทำงานของลูกจ้างตามสมควร
  ทำให้ลูกจ้างได้รับบาดเจ็บ เสียชีวิตหรือทุพพลภาพ

  4.23 การประกันภัยความรับผิดของผู้บริหารและเจ้าหน้าที่ (Directors’ and Officers’
  Liability Insurance)

  คุ้มครองกรรมการ พนักงานหรือลูกจ้างอันเนื่องมาจากความผิดพลาดในการปฏิบัติหน้าที่

  4.24 การประกันภัยความรับผิดสำหรับผู้ประกอบวิชาชีพทางการแพทย์ (Medical
  Malpractice Liability Insurance (Practitioners))

  คุ้มครองผู้ประกอบวิชาชีพแพทย์
  อันเกิดจากความผิดพลาดหรือความประมาทเลินเล่อในการประกอบวิชาชีพของแพทย์
  ซึ่งทำให้คนไข้บาดเจ็บ หรือเสียชีวิต

  หน้า 20

  4.25 การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพสำหรับโรงพยาบาล (Medical Malpractice
  Liability Insurance (Institution))

  คุ้มครองผู้ประกอบวิชาชีพของโรงพยาบาล
  อันเกิดจากความผิดพลาดหรือความประมาทเลินเล่อในการประกอบวิชาชีพของโรงพยาบาล
  ซึ่งทำให้คนไข้บาดเจ็บ หรือเสียชีวิต

  4.26 การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพสำหรับสถาปนิกและวิศวกร (Professional
  Liability

  Insurance Architects and Engineers)

  คุ้มครองผู้ประกอบวิชาชีพสถาปนิก
  และวิศวกรอันเกิดจากความผิดพลาดหรือความประมาทเลินเล่อในการประกอบวิชาชีพสถาปนิก
  และวิศวกร ส่งผลให้เกิดความเสียหายต่อบุคลภายนอก ทรัพย์สิน และงานก่อสร้างต่างๆ

  4.27 การประกันภัยสินเชื่อทางการค้า (Trade Credit Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของผู้ขายสินค้า ในกรณีที่ส่งสินค้าไปยังลูกค้า /
  ผู้ซื้อสินค้าแล้วไม่ได้รับชำระค่าสินค้า อันเนื่องมาจากความเสี่ยงทางการค้า
  และความเสี่ยงทางการเมือง

  4.28 การประกันภัยทรัพย์สินคุ้มครองการก่อการร้าย (Terrorism Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายของทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยอันมีสาเหตุจาก ภัยก่อการร้าย
  การถูกปาระเบิด หรือถูกวางระเบิดโดยบุคคลภายนอก

29. กรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายที่เกิดจากความบกพร่องในการปฏิบัติงานไม่

  เป็นไปตามเกณฑ์มาตรฐานการตรวจสอบตามกฎหมายในฐานะผู้ตรวจสอบอาคาร(Building
  Inspector Insurance Policy)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้ตรวจสอบอาคาร
  อันเกิดจากการปฏิบัติงานที่ไม่เป็นไปตามเกณฑ์มาตรฐานการตรวจสอบตามกฎหมายในฐานะผู้ตรวจสอบอาคาร
  และส่งผลให้เกิดความสูญเสียหรือเสียหายต่อชีวิตและทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

30. กรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายอันเกิดจากการประกอบกิจการควบคุม

  ประเภทที่ 3 ตาม พรบ. ควบคุมน้ำมันเชื้อเพลิง (Oil Service Station Insurance
  Policy)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันภัย
  อันเกิดจากการประกอบกิจการน้ำมันเชื้อเพลิงหรือการจัดเก็บน้ำมันเชื้อเพลิงในสถานที่ประกอบการ
  และส่งผลให้เกิดความสูญเสียหรือเสียหายต่อชีวิตและทรัพย์สินของผู้ที่ได้รับความเสียหาย

31. กรมธรรม์การประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายจากการขนส่งวัตถุอัตรายทางบก

  (Transportation Of Hazard Material Liability Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันภัย อันเกิดจากการรั่วไหล การระเบิด
  หรือการติดไฟของวัตถุอันตรายที่ทำการขนส่งโดยผู้เอาประกันภัยและส่งผลให้เกิดความสูญเสียหรือเสียหายต่อชีวิตและทรัพย์สินของบุคคลภายนอก
  รวมทั้งค่าใช้จ่ายต่างๆในการบรรเทาความเสียหายและการฟื้นฟูให้กลับสู่สภาพเดิม

หน้า 21

  4.32 กรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นจากสินค้าที่ไม่ปลอดภัย
  (Legal Liability Insurance From Unsafe Product)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันภัย
  ต่อผู้เสียหายอันสืบเนื่องหรือเป็นผลมาจากผลิตภัณฑ์ที่เอาประกันภัยซึ่งเป็นสินค้าที่ไม่ปลอดภัยสำหรับความสูญเสียต่อชีวิต
  ร่างกาย สุขภาพ อนามัย และทรัพย์สินของผู้เสียหาย
  รวมทั้งค่าใช้จ่ายในการต่อสู้คดีที่ได้รับการยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากบริษัท

  4.33 กรมธรรม์ประกันภัยคุ้มครองการว่างงาน (Unemployment Insurance)

  จ่ายค่าทดแทนให้แก่ผู้เอาประกันภัย อันมีสาเหตุจากการที่ผู้เอาประกันภัยถูกเลิกจ้าง
  หรือนายจ้างปิดกิจการ

4.34 กรมธรรม์ประกันภัยสำหรับผู้จัดงาน (Event Cancellation Insurance)

คุ้มครองค่าใช้ต่างๆจ่ายที่สูญเสียไปเนื่องจากการหยุดชะงักลง ยกเลิก เลื่อนการจัดงาน หรือ

  เปลี่ยนแปลงสถานที่จัดงาน
  เนื่องจากเหตุการณ์ที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของผู้เอาประกันภัยและมิได้ระบุในข้อยกเว้น
  รวมถึงจะชดเชยการลดลงของผลกำไรจากการ

  หยุดชะงักของการจัดงาน

  4.35 ประกันภัยอุบัติเหตุกลุ่ม (Group Personal Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล
  อันเนื่องจากลูกจ้าง หรือพนักงาน
  ประสบอุบัติเหตุตามข้อกำหนดในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.36 การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล (Individual Personal Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล
  อันเนื่องจากผู้เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุตามข้อกำหนดในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.37 การประกันภัยอุบัติเหตุสำหรับนักเรียน นิสิต นักศึกษา (Student Group Personal
  Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล
  อันเนื่องจากนักเรียน นิสิต นักศึกษา
  ที่เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุตามข้อกำหนดในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.38 การประกันภัยอุบัติเหตุเดินทาง (Travel Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาล อัน
  เนื่องจากผู้เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุในระหว่างการเดินทาง ทั้งในประเทศและต่างประเทศ
  ภายในระยะเวลาการเดินทางที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  หน้า 22

  4.39 การประกันภัยอุบัติเหตุและสุขภาพบุคคล (Personal Accident and Health
  Insurance)

  คุ้มครองเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล รวมทั้งผลประโยชน์ค่ารักษาพยาบาลต่าง
  ๆของผู้เอาประกันภัยไม่ว่าจะเกิดจากอุบัติเหตุ หรือเจ็บป่วย
  ที่มิได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย

  4.40 การประกันภัยโรคมะเร็ง (Cancer Insurance)

  คุ้มครองการเกิดโรคมะเร็งเมื่อตรวจพบว่าเป็นมะเร็งเป็นครั้งแรก ยกเว้นที่ระบุไว้ในข้อยกเว้น
  ของกรมธรรม์ประกันภัย โดยบริษัทฯ จะจ่ายผลประโยชน์เต็มจำนวนของเงินเอาประกันภัย

  4.41 การประกันภัยคุ้มครองการติดเชื้อโรคไข้หวัดนก (Avian Influenza Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัยจากการติดเชื้อโรคไข้หวัดนก
  บริษัทฯจะจ่ายผลประโยชน์เต็มจำนวนของเงินเอาประกันภัย

  4.42 การประกันภัยอุบัติเหตุและสุขภาพกลุ่ม (Group Accident and Health Insurance)

  คุ้มครองเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล รวมทั้งผลประโยชน์ค่ารักษาพยาบาลต่าง ๆ
  ของผู้ได้รับความคุ้มครองไม่ว่าจะเกิดจากอุบัติเหตุ หรือเจ็บป่วย
  ที่มิได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย

  4.43 ประกันภัยการเดินทางต่างประเทศ (Comprehensive Travel Accident
  Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ
  รวมทั้งค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุและการเจ็บป่วย เงินชดเชยระหว่างรักษาตัวในโรงพยาบาล
  การสูญหายของกระเป๋าเดินทางและทรัพย์สินส่วนตัว ขณะที่เดินทางไปต่างประเทศ

  4.44 ประกันภัยชดเชยรายได้ระหว่างพักรักษาตัวในโรงพยาบาล (Hospital Income
  Insurance)

  ชดเชยผลประโยชน์เป็นเงินสดรายวัน
  ในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยต้องเข้าพักรักษาตัวในโรงพยาบาลในฐานะคนไข้ใน
  อันเนื่องมาจากอุบัติเหตุและเจ็บป่วย

4.45 การประกันภัยเครื่องบิน (Aviation Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อตัวเครื่องบินอันเกิดจากอุบัติเหตุ
  และความรับผิดชอบตามกฎหมายที่มีต่อบุคคลภายนอก อันเกิดจากเครื่องบินที่เอาประกันภัย

  4.46 การประกันอุบัติเหตุของนักบินและลูกเรือ (Aviation Personal Accident
  Insurance)

  ชดเชยการสูญเสียชีวิต อวัยวะ และการบาดเจ็บของนักบิน และลูกเรือ
  ขณะปฏิบัติหน้าที่อันเนื่องจากอุบัติเหตุ

4.47 การประกันภัยพิทักษ์โรคร้ายแรง (Critical Illness Insurance)

  คุ้มครองการเจ็บป่วยด้วยโรคร้ายแรงที่เกิดขึ้นโดยทางตรง หรือโดยทางอ้อม และได้รับการ
  วินิจฉัยจากแพทย์เป็นครั้งแรก ยกเว้นที่ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย โดยบริษัทฯ
  จะชดเชยผลประโยชน์เต็มจำนวนของเงินเอาประกันภัย
  และผลประโยชน์ค่ารักษาต่อเนื่องเป็นรายเดือนจากโรคร้ายแรงดังกล่าว

  หน้า 23

4.48 การประกันภัยอื่น ๆ (Other Insurance)

  นอกจากการเสี่ยงภัยชนิดต่างๆที่กล่าวแล้วข้างต้น บริษัทฯ
  ยังอาจจัดหาหรือจัดทำประกันภัยชนิดอื่นๆ เพื่อให้ทันต่อการเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจ
  และสนองความต้องการของประชาชน

  ประกันภัยต่อ (Reinsurance)

  บริษัทฯได้ดำเนินธุรกิจทั้งการเอาประกันภัยต่อ และรับประกันภัยต่อ
  ตามพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ.2535
  ได้กำหนดให้บริษัทประกันภัยต้องรับความเสี่ยงภัยไว้เองร้อยละ 10 ของเงินกองทุน (Capital
  Fund) ทำให้บริษัทฯ ต้องเอาประกันภัยต่อออกไป (Outward Reinsurance)
  เพื่อเพิ่มศักยภาพในการรับประกันที่มีมูลค่าสูง ๆ
  และช่วยลดความเสี่ยงภัยโดยกระจายความเสี่ยงภัยของบริษัทฯ ในรูปแบบ

1.  การเอาประกันภัยต่อเฉพาะราย (Facultative Reinsurance)

  เป็นการประกันภัยต่อแบบเป็นรายๆ และบริษัทรับประกันภัยต่อมีอิสระในการคัดเลือกรับงาน
  โดยการตอบรับหรือปฏิเสธได้เช่นเดียวกัน

2.  การประกันภัยต่อตามสัญญา (Treaty Reinsurance)

  เป็นสัญญาที่บริษัทรับประกันภัยต่อให้ความวางใจ
  และให้อิสระในการจัดสรรงานแก่บริษัทเอาประกันภัยต่อ

  ขณะเดียวกัน บริษัทฯมีการรับประกันภัยต่อ(Inward Reinsurance)
  จากบริษัทประกันภัยทั้งภายในและต่างประเทศ ในรูปแบบการรับประกันภัยต่อตามสัญญา (Inward
  Reinsurance Treaty) และรับประกันภัยต่อเฉพาะราย (Facultative Reinsurance)

นโยบายในการรับประกันภัย

  ในปี 2552 บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ยังคงใช้นโยบายในการรับประกันภัย
  เช่นเดียวกับปีที่ผ่านมา คือ

1.  พิจารณารับประกันภัยอย่างรัดกุม โดยเน้นที่คุณภาพของภัยที่มีความเสี่ยงภัยต่ำถึง ปานกลาง 
    และกำหนดเงื่อนไขและอัตราเบี้ยประกันภัยให้เหมาะสมกับความเสี่ยงภัย

2.  พิจารณารับประกันโดยเน้นถึงความเสี่ยงภัยทางธรรมชาติซึ่งมีแนวโน้มมากขึ้น เช่น แผ่นดินไหว
    น้ำท่วม เป็นต้น

3.  ไม่แข่งขันทางด้านราคาที่ไม่คุ้มกับความเสี่ยงภัย

4.  ทำ Risk Survey และ Risk Management
    เพื่อประเมินความเสี่ยงภัยรวมถึงจัดทำข้อเสนอแนะและติดตามการปรับปรุงความเสี่ยงภัยให้ดีขึ้น

  หน้า 24

การตั้งสำรองค่าสินไหมทดแทน

บริษัทฯได้มีการตั้งเงินสำรองค่าสินไหมทดแทนซึ่งประกอบด้วย
เงินสำรองที่จัดสรรสำหรับความเสียหายที่บริษัทฯได้รับรู้แล้ว
เงินสำรองสำหรับความเสียหายที่ยังไม่ได้รับรายงาน เงินสำรองสำหรับความเสียหายที่ไม่ได้บันทึก
พัฒนาการค่าสินไหมเพิ่มลดในอนาคต และ
เงินสำรองค่าสินไหมทดแทนสำหรับความเสียหายที่ปิดไปแล้วและอาจมีการรื้อฟื้นขึ้นมาใหม่อีกครั้ง
ด้วยวิธีการมาตรฐานสากลตามหลักการ

คณิตศาสตร์ประกันภัย
ภายใต้ประกาศของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
ในพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย ( ฉบับที่ 2) พ.ศ. 2551

ปัจจัยสำคัญที่มีผลกระทบต่อโอกาส หรือข้อจำกัดการประกอบธุรกิจ

1.  เศรษฐกิจของประเทศคู่ค้าสำคัญฟื้นตัวช้ากว่าที่คาดไว้ ส่งผลกระทบโดยตรงต่อภาคการผลิต
    การส่งออกและการท่องเที่ยวของประเทศ

2.  ความไม่เชื่อมั่นในเสถียรภาพของรัฐบาล
    มีการประท้วงและการชุมนุมทางการเมืองเกิดขึ้นตลอดปี 2552
    ส่งผลต่อความเชื่อมั่นของนักลงทุนและผู้บริโภค
    ความล่าช้าในการแก้ปัญหามาบตาพุดทำให้โครงการลงทุนขนาดใหญ่ของภาคเอกชนชะงักงัน
    รวมทั้ง ความล่าช้าในการดำเนินโครงการภาครัฐบาล
    ส่งผลกระทบต่อการจ้างงานและการขยายตัวของเศรษฐกิจโดยรวม

3.  การบริโภคภายในประเทศเริ่มฟื้นตัวในไตรมาสสุดท้ายของปี
    จากความชัดเจนของการฟื้นตัวทางเศรษฐกิจในภาพรวมในช่วงครึ่งหลังของปี 2552 มีมากขึ้น
    ในขณะเดียวกันราคาน้ำมันยังทรงตัวอยู่ในระดับสูง ส่งผลกระทบต่อต้นทุนการขนส่ง
    การผลิตสินค้าและบริการ ทำให้ผู้บริโภคยังคงต้องระมัดระวังการใช้จ่าย
    แม้ว่าดัชนีความเชื่อมั่นจะเริ่มปรับตัวดีขึ้นก็ตาม

4.  สถานการณ์ใน 3 จังหวัดชายแดนภาคใต้ ยังมีการก่อเหตุร้ายอย่างต่อเนื่อง
    ส่งผลต่อการลงทุนใน 3 จังหวัดชายแดนภาคใต้และจังหวัดใกล้เคียง
    ซึ่งเป็นปัจจัยลบต่อการขยายตัวของธุรกิจประกันภัยในพื้นที่ดังกล่าว
    ขณะเดียวกันบริษัทประกันวินาศภัยก็เพิ่มความเสี่ยงภัยในการรับประกันภัยมากขึ้น

5.  ยอดจำหน่ายรถยนต์ยังคงขยายตัวติดลบต่อเนื่องเป็นปีที่ 4 โดยปี 2552
    ขยายตัวติดลบถึงร้อยละ 10.8
    ทั้งนี้ตลาดรถยนต์เพื่อการพาณิชย์ขยายตัวติดลบสูงถึงร้อยละ17.9 (สูงสุดในรอบ 4 ปี)
    ขณะที่รถยนต์นั่งส่วนบุคคลขยายตัวเพียงร้อยละ 1.4 เทียบกับปี 2551
    ที่ยังคงขยายตัวได้ร้อยละ 33.3 (ที่มา : สมาคมอุตสาหกรรมยานยนต์)

6.  การที่ คปภ.ปรับลดอัตราพิกัดเบี้ยประกันอัคคีภัย สำหรับที่อยู่อาศัยประมาณร้อยละ 10
    ส่งผลต่อปริมาณเบี้ยประกันอัคคีภัยที่อยู่อาศัยโดยรวม

7.  การที่บริษัทประกันภัยต้องดำรงเงินกองทุนตามหลัก Risk based capital ตามข้อบังคับของ
    คปภ.
    ทำให้บริษัทประกันภัยต้องระมัดระวังในเรื่องความเสี่ยงในการรับประกันภัยและการลงทุนเพิ่มมากขึ้น
    เพื่อให้เงินกองทุนเพียงพอกับระดับความเสี่ยง

  หน้า 25

4.2 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

4.2.1 นโยบายและลักษณะการตลาดของผลิตภัณฑ์หรือบริการ

เนื่องจากสภาวะเศรษฐกิจที่ชะลอตัวลงส่งผลต่อกำลังซื้อของผู้บริโภค
ทำให้ต้องระมัดระวังและใช้จ่ายเฉพาะที่จำเป็น
และการทำประกันภัยมักจะถูกมองว่าเป็นความจำเป็นระดับรองๆ
สามารถชะลอไว้ก่อนได้หรือเลือกซื้อเฉพาะประเภทการประกันภัยพื้นฐานตามที่กฎหมายบังคับเท่านั้น
ด้วยเหตุนี้ทำให้บริษัทประกันวินาศภัยหันมาให้ความสำคัญกับการทำตลาดด้วยกรมธรรม์ที่มีราคาประหยัดมากขึ้น

การดำเนินนโยบายของ บริษัทฯ ยึดหลักบรรษัทภิบาลที่เน้นความเป็นธรรม
โปร่งใสและสามารถตรวจสอบได้ และเตรียมพร้อมรับการเปลี่ยนแปลง รวมทั้ง
เน้นการปฏิบัติตามข้อกำหนดของ คปภ. ในการดำเนินธุรกิจยึดหลัก Conservative
ในการขยายงาน มีการบริหารจัดการความเสี่ยงอย่างเป็นระบบ
มุ่งปรับปรุงและพัฒนาองค์กรและบุคลากร พัฒนาผลิตภัณฑ์ให้ตรงกับความต้องการของลูกค้า
เพื่อเพิ่มส่วนแบ่งทางการตลาดให้สูงขึ้น และมีกำไรในระดับที่เหมาะสม

1)  กลยุทธ์การแข่งขัน

  บริษัทฯ จะพัฒนาผลิตภัณฑ์ให้หลากหลายตอบสนองทุกความต้องการของลูกค้า
  โดยมุ่งรักษาและขยายงานฐานลูกค้าเดิม ขยายงานกลุ่มลูกค้ารายย่อยและร่วมมือกับคู่ค้า
  สถาบันการเงิน ดีลเลอร์ และพันธมิตรต่างธุรกิจ
  โดยกำหนดกลยุทธ์การแข่งขันเพื่อให้บรรลุเป้าหมาย ดังนี้

  1. สร้างสมดุลระหว่างการเติบโตของธุรกิจและผลกำไร
  โดยการเพิ่มประสิทธิภาพในการรับประกันภัย ด้วยการควบคุมความเสียหายอย่างใกล้ชิด
  ทบทวนและกำหนดนโยบายในการรับประกันภัยให้เหมาะสมกับสภาพตลาด
  ปรับปรุงอัตราค่าเบี้ยประกันภัยให้สอดคล้องกับความเสี่ยงภัย เพิ่มการจัดทำ Risk
  Survey/Risk Improvement มากขึ้นเพื่อป้องกันภัยตั้งแต่ต้นน้ำ
  และปรับระบบบริหารจัดการหนี้ให้มีประสิทธิภาพสอดคล้องกับหลักเกณฑ์ของ คปภ.

  2. พัฒนา Brand และผลิตภัณฑ์ให้หลากหลายพร้อมแผนการตลาดให้เข้าถึงกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

-   พัฒนา Brand และบริหารความสัมพันธ์กับลูกค้าอย่างต่อเนื่อง เพื่อให้ผู้บริโภครู้จักและจดจำ
    Brand ของบริษัทฯ ได้มากขึ้น
    นอกจากนี้บริษัทฯยังให้การสนับสนุนกิจกรรมที่เป็นประโยชน์ต่อชุมชนและเข้าร่วมกิจกรรมชุมชนต่างๆ
    อย่างต่อเนื่อง

-   ด้านผลิตภัณฑ์ มุ่งสร้างความแตกต่างด้านผลิตภัณฑ์
    เน้นกรมธรรม์ใหม่ที่ราคาประหยัดแต่ยังคงมีความคุ้มครองหลักตรงกับความต้องการของลูกค้าในแต่ละกลุ่ม
    ทั้งการประกันภัยรถยนต์ อุบัติเหตุส่วนบุคคลและสุขภาพ
    รวมทั้งเพิ่มผลิตภัณฑ์เกี่ยวกับความรับผิดชอบในวิชาชีพต่างๆ ให้หลากหลาย

  หน้า 26

  3. แสวงหา และพัฒนาตัวแทน นายหน้าและคู่ค้าต่างๆ
  ให้ทำงานอย่างมืออาชีพและเติบโตไปพร้อมกับบริษัทฯ

-   ด้านช่องทางการจำหน่าย บริษัทฯ เพิ่มช่องทางการจำหน่ายโดยเพิ่มจำนวนสาขา สาขาย่อย
    และ BKI Care Station เพิ่มจำนวนตัวแทน นายหน้าที่มีคุณภาพ ดำเนินธุรกิจแบงก์
    แอสชัวรันส์ ร่วมกับธนาคารกรุงเทพ และดำเนินการขายตรงทางโทรศัพท์ร่วมกับบริษัทนายหน้า
    รวมทั้งเพิ่มการขายผ่าน Web Site ของบริษัทฯ มากขึ้น
    และเพื่อเป็นส่วนหนึ่งในการพัฒนาระบบตัวแทน นายหน้าให้ทันสมัย บริษัทฯ จึงส่งเสริม
    สนับสนุนให้คู่ค้าของบริษัทฯ ใช้เทคโนโลยีพื้นฐานและระบบงานของบริษัทฯ
    มากขึ้นเพื่อความสะดวกในการทำธุรกิจร่วมกันและสามารถส่งมอบบริการให้แก่ลูกค้าอย่างรวดเร็วและถูกต้อง

-   ด้านการอบรมพัฒนาความรู้ พัฒนาหลักสูตรและวิธีการฝึกอบรมตัวแทนและนายหน้า
    ให้ทันสมัยและครอบคลุมทั้งด้านการรับประกันภัย การบริหารจัดการ และกฎหมาย
    กฎระเบียบต่างๆ ที่สอดคล้องตามหลักเกณฑ์ของ คปภ.

  4. พัฒนาระบบและกระบวนการทำงานเพื่อเพิ่มผลิตภาพอย่างต่อเนื่อง
  โดยการปรับปรุงกระบวนการทำงานภายในให้กระชับและง่ายในการปฏิบัติ
  และเป็นมาตรฐานเดียวกันในแต่ละประเภทงาน
  รักษามาตรฐานการปฏิบัติงานตามมาตรฐานระบบบริหารคุณภาพ ISO 9001 : 2008
  อย่างเคร่งครัดและต่อเนื่อง

2) ลักษณะลูกค้า

ลูกค้ารายบุคคล ได้แก่ ลูกค้าปัจเจกบุคคลทั่วไป
ส่วนใหญ่จะใช้บริการการประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัย ประกันภัยรถยนต์ส่วนบุคคล
ประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล และประกันสุขภาพ เป็นต้น

ลูกค้าองค์การ ประกอบด้วยธุรกิจตั้งแต่ขนาดย่อม ขนาดกลาง จนถึงธุรกิจขนาดใหญ่ รวมทั้ง ธุรกิจ
SMEs และหน่วยงานภาครัฐฯ โดยบริษัทฯ ให้บริการด้านการประกันวินาศภัยได้ทุกประเภท เช่น
การประกันอัคคีภัย การประกันภัยรถยนต์
การประกันภัยขนส่งสินค้าระหว่างประเทศหรือภายในประเทศ และ
การประกันภัยการเสี่ยงภัยทุกชนิด (All Risk) ซึ่งเหมาะกับกลุ่มสำนักงาน ที่พักอาศัย
คอนโดมิเนียม ศูนย์การค้า และโรงงานอุตสาหกรรมต่างๆ
สำหรับลูกค้าที่มีการดำเนินงานเป็นโครงการก่อสร้างขนาดใหญ่ เช่น ทางด่วน รถไฟฟ้า สนามบิน
เป็นต้น มีการรับประกันภัยการก่อสร้างไว้ให้บริการ นอกจากนี้ บริษัทฯ
ยังให้บริการด้านการรับประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลเกี่ยวกับการบินสำหรับบริษัทเอกชนอีกด้วย

ลูกค้าอื่นๆ ได้แก่กลุ่มบริษัทในเครือ ลูกค้าของบริษัทในเครือ ซึ่งบริษัทฯ
จะให้บริการรับประกันวินาศภัยทุกประเภทเช่นเดียวกัน

  หน้า 27

ร้อยละของยอดขายของลูกค้ารายใหญ่ 10 รายแรก

+--------------------------------------------+--------+--------+------+
|                                            | ปี 2552 | ปี 2551 | ปี    |
|                                            |        |        | 2550 |
+--------------------------------------------+--------+--------+------+
| สัดส่วนลูกค้ารายใหญ่ 10 รายแรก                  | 13.2%  | 12.7%  | 1    |
|                                            |        |        | 4.0% |
+--------------------------------------------+--------+--------+------+

หมายเหตุ : ในระยะ 3 ปีที่ผ่านมา บริษัทฯ มีการขายให้แก่ลูกค้ารายใหญ่ 10 รายแรก ไม่เกิน

ร้อยละ 30 ของยอดขาย และไม่มีงานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

  3) กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

ลูกค้าเป้าหมายจากแหล่งต่างๆ ได้แก่ กลุ่มลูกค้าบุคคลทั่วไป ภาคธุรกิจเอกชน ภาครัฐวิสาหกิจ
บริษัทในเครือ และกลุ่มลูกค้าผ่านบริษัทในเครือ

  4) การจำหน่ายและช่องทางการจำหน่าย

ในปี 2552 บริษัทฯยังคงขยายงานในช่องทางการจำหน่ายเดิม โดยสานต่อโครงการขยายงานต่าง
ๆ ที่มีอยู่ รวมทั้งดำเนินการปรับระบบงาน/วิธีการทำงานอย่างต่อเนื่อง
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการบริหารช่องทางการจำหน่าย

สำหรับช่องทางการจำหน่ายของบริษัทฯ แบ่งเป็น 4 ช่องทาง คือ

4.1) ขายผ่านตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา

บริษัทฯ มีตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา ณ สิ้นปี 2552 รวมทั้งสิ้น 1,304 คน
ซึ่งกระจายอยู่ในทุกภูมิภาค ถือเป็นแหล่งงานที่มีบทบาทอย่างมากต่อการขยายงานของบริษัทฯ
และเป็นผู้ให้คำแนะนำต่อผู้เอาประกันภัย ดังนั้น บริษัทฯ
จึงให้ความสำคัญอย่างยิ่งในการคัดเลือกตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา
โดยกำหนดเกณฑ์การคัดเลือกและประเมินผลงานอย่างมีประสิทธิภาพ พร้อมทั้งมีแผนการอบรม
พัฒนาตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดาให้มีความรอบรู้และเป็นนักขายมืออาชีพ
โดยผู้ที่สมัครเป็นตัวแทนของบริษัทฯ จะต้องเป็นผู้มีใบอนุญาตตัวแทนประกันวินาศภัย
และมีคุณสมบัติตามที่กฎหมายกำหนด

4.2) ขายผ่านนายหน้านิติบุคคล

  บริษัทฯ มีนายหน้านิติบุคคล ณ สิ้นปี 2552 รวมทั้งสิ้น 277 ราย
  โดยนายหน้านิติบุคคลจะให้บริการโดยตรงแก่ผู้เอาประกันภัย
  ตั้งแต่การเลือกประเภทการประกันภัย การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน
  ตลอดจนจัดเก็บเบี้ยประกันภัย

4.3) ขายผ่านสถาบันการเงิน

  บริษัทฯ มีการขายผ่านทางสถาบันการเงินต่าง ๆ โดยเฉพาะช่องทางแบงก์แอสชัวรันส์
  โดยได้เพิ่มการประสานความร่วมมือกับสถาบันการเงินต่าง ๆ มากขึ้น
  เพื่อกำหนดแนวทางในการทำธุรกิจร่วมกัน

หน้า 28

4.4) ลูกค้าโดยตรง

ประกอบด้วยลูกค้าที่ติดต่อกับบริษัทฯ โดยตรง และบริษัทฯ ให้บริการและดูแลโดยตรง

 ช่องทางการจำหน่าย แยกตามสัดส่วนของเบี้ยประกันภัยรับ

+--------------------------------+------------+-----------------------+
|                                | จำนวน      | สัดส่วนของเบี้ยประกันภัยรับ  |
+--------------------------------+------------+-----------------------+
| - ตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา     | 1,304 ราย  | 17.6%                 |
+--------------------------------+------------+-----------------------+
| - นายหน้านิติบุคคล                 | 277 บริษัท   | 29.1%                 |
+--------------------------------+------------+-----------------------+
| - สถาบันการเงิน                  | 35 บริษัท    | 20.6%                 |
+--------------------------------+------------+-----------------------+
| - ลูกค้าโดยตรง                   | -          | 32.7%                 |
+--------------------------------+------------+-----------------------+
| รวม                            |            | 100.0%                |
+--------------------------------+------------+-----------------------+

4.2.2 ภาวะการแข่งขัน

อัตราการเติบโตของเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงของบริษัทฯ เปรียบเทียบกับตลาดในรอบ 3 ปีที่ผ่านมา

+--------------------------------+------------+------------+-----------+
|                                | ปี 2552     | ปี 2551     | ปี 2550    |
|                                |            |            |           |
|                                | (เบื้องต้น)   | (          |           |
|                                |            | ก่อนปรับปรุง) |           |
|                                | (          |            |           |
|                                | ก่อนปรับปรุง) |            |           |
+--------------------------------+------------+------------+-----------+
| บมจ. กรุงเทพประกันภัย             | 7,830.6    | 6,856.3    | 6,727.5   |
|                                |            |            |           |
| เบี้ยประกันภัยรับ (ล้านบาท)          | 14.2       | 1.9        | 2.5       |
|                                |            |            |           |
| อัตราการเติบโต (%)               |            |            |           |
+--------------------------------+------------+------------+-----------+
| ตลาดประกันวินาศภัย                |            |            |           |
+--------------------------------+------------+------------+-----------+
| เบี้ยประกันภัยรับ (ล้านบาท)          | 109,845.4  | 106,238.5  | 100,815.7 |
|                                |            |            |           |
| อัตราการเติบโต (%)               | 3.4        | 5.4        | 5.8       |
+--------------------------------+------------+------------+-----------+

หมายเหตุ : ข้อมูลปี 2551 และ 2552 เป็นข้อมูลเบื้องต้นจาก คปภ. ณ วันที่ 12 กุมภาพันธ์
2553

หน้า 29

ส่วนแบ่งตลาดของบริษัทฯ ในรอบ 3 ปีที่ผ่านมา

  ------------- -------- ------------- --------- ------------- --------- --------
  ประเภทการ     อันดับที่    ปี 2552        อันดับที่     ปี 2551        อันดับที่     ปี 2550

  รับประกันภัย              (เบื้องต้น)                                        

                         (ก่อนปรับปรุง)             (ก่อนปรับปรุง)              

  อัคคีภัย         1        13.9          1         12.3          1         12.2

  ภัยทางทะเล     3        8.0           3         7.5           3         7.6

  ภัยรถยนต์       5        4.9           5         4.6           3         5.4

  ภัยเบ็ดเตล็ด     2        9.9           3         8.7           3         8.0

  รวม           3        7.1           3         6.5           3         6.7
  ------------- -------- ------------- --------- ------------- --------- --------

หมายเหตุ : ข้อมูลปี 2551 และ 2552 เป็นข้อมูลเบื้องต้นจาก คปภ. ณ วันที่ 12 กุมภาพันธ์
2553

ตลาดและสภาวะการแข่งขันปี 2552

จากการที่เศรษฐกิจทั้งปี 2552 ยังคงขยายติดลบร้อยละ 2.3
ส่งผลกระทบโดยตรงต่อการเติบโตของธุรกิจประกันวินาศภัย โดยเบี้ยประกันภัยรับโดยตรง ปี 2552
มีอัตราการขยายตัวเพียงร้อยละ 3.4 ต่ำสุดในรอบ 10 ปี ทั้งนี้
ตลาดประกันภัยรถยนต์ที่มีสัดส่วนเบี้ยประกันภัยสูงถึงร้อยละ 60.0 ได้รับผลกระทบมากสุด
ทำให้มีอัตราการเติบโตขยายตัวเพียงร้อยละ 2.0 เปรียบเทียบกับทั้งปี 2551 ที่เติบโตร้อยละ 5.6
โดยเฉพาะการประกันภัยรถยนต์โดยความสมัครใจขยายตัวร้อยละ 2.1
และโดยข้อบังคับแห่งกฎหมายขยายตัวร้อยละ 1.8
อันเป็นผลจากยอดจำหน่ายรถยนต์ยังคงขยายตัวติดลบต่อเนื่องเป็นปีที่ 4 โดยปี 2552
ขยายตัวติดลบถึงร้อยละ 10.8 ทั้งนี้ตลาดรถยนต์เพื่อการพาณิชย์ขยายตัวติดลบสูงถึงร้อยละ17.9
(สูงสุดในรอบ 4 ปี) ขณะที่รถยนต์นั่งส่วนบุคคลขยายตัวเพียงร้อยละ 1.4 เทียบกับปี 2551
ที่ยังคงขยายตัวได้ร้อยละ 33.3 (ที่มา : สมาคมอุตสาหกรรมยานยนต์)
ประกอบกับลูกค้าสนใจที่จะซื้อประกันภัยรถยนต์ราคาประหยัดประเภท 3 พิเศษ และ 2 พิเศษมากขึ้น
แต่หากพิจารณาอัตราความเสียหายจากการประกันภัยรถยนต์ในช่วงปี 2552 ที่เท่ากับร้อยละ 57.0
เพิ่มขึ้นจากปีก่อน(ร้อยละ 56.3) เล็กน้อย
แม้ว่าหลายบริษัทจะทยอยปรับเพิ่มเบี้ยประกันภัยรถยนต์ประเภท 1 สำหรับรถยนต์ขนาดไม่เกิน
2,000 ซีซี เพื่อให้สอดคล้องกับต้นทุนของธุรกิจที่มีแนวโน้มสูงขึ้นทั้งค่าอะไหล่และค่าแรงก็ตาม

นอกจากนี้ การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล และการประกันสุขภาพ เป็นอีกประเภทหนึ่งที่บริษัทต่างๆ
ให้ความสำคัญออกผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ สู่ตลาดเพื่อกระตุ้นการขาย เนื่องจากตลาดยังมีความต้องการสูง
ประกอบกับมีความถี่ในการเกิดอุบัติภัยและโรคร้ายต่างๆมากขึ้น ในขณะที่โครงการลงทุนใหม่ๆ
ยังชะลอตัว โดยปี 2552 การประกันภัยเบ็ดเตล็ดที่ขยายตัวมากกว่าร้อยละ 20.0 คือ
ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน ประกันภัยวิศวกรรม ประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล
และประกันสุขภาพ

หน้า 30

สำหรับบริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ก็ไม่แตกต่างจากบริษัทประกันภัยอื่นๆ
ที่ได้รับผลกระทบจากวิกฤตเศรษฐกิจเช่นเดียวกัน แต่เนื่องจากบริษัทฯ
ดำเนินกลยุทธ์ในการรุกตลาดลูกค้ารายย่อยอย่างต่อเนื่องมาหลายปี
ประกอบกับผลจากการโฆษณาและประชาสัมพันธ์ผ่านสื่อต่างๆ อย่างต่อเนื่องในช่วง 3-4 ปีที่ผ่านมา
ทำให้ผู้บริโภครู้จักและจดจำชื่อเสียงของบริษัทฯ ได้มากยิ่งขึ้น รวมทั้งออกผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ
หลายประเภท เช่น กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ประเภท 1 คุ้มครอง-คุ้มค่า
กรมธรรม์ประกันภัยชุดสุดคุ้ม ชุด 4 โรคคลาสสิค และชุดมนุษย์เงินเดือน เป็นต้น
ซึ่งสามารถสร้างกระแสตลาดได้ในระดับที่น่าพอใจ ส่งผลให้บริษัทฯ
สามารถขยายตลาดลูกค้ารายย่อยเพิ่มขึ้นในปี 2552 มากกว่าร้อยละ 30.0
และมีลูกค้ารายใหม่เพิ่มขึ้นมากกว่าร้อยละ 40.0 ทั้งนี้ ช่องทางหลัก คือ
การทำตลาดขายตรงทางโทรศัพท์และผ่านแบงก์แอสชัวรันส์

ด้านการบริการ บริษัทฯ
เร่งพัฒนาและเพิ่มจำนวนอู่ในโครงการกรุงเทพประกันภัยชวนซ่อมและอู่ในสัญญาของบริษัทฯ มากขึ้น
ทั้งในกรุงเทพและต่างจังหวัด เพื่ออำนวยความสะดวกให้ลูกค้า นอกจากนี้
ยังให้การสนับสนุนการทำงานของคู่ค้าให้สามารถใช้ระบบงานของบริษัทฯ
ในการรับประกันภัยและออกกรมธรรม์ได้สะดวก รวดเร็ว

การดำเนินกลยุทธ์ของบริษัทฯ ดังกล่าว ส่งผลให้เบี้ยประกันภัยรับโดยตรงของบริษัทฯ
เติบโตสูงกว่าเป้าหมายที่กำหนดไว้ โดยขยายตัวร้อยละ 14.2 โดยประเภทการประกันภัยหลักทั้ง 4
ประเภท คือ ประกันอัคคีภัย ประกันภัยทางทะเล ประกันภัยรถยนต์ และประกันภัยเบ็ดเตล็ด
มีอัตราการขยายตัวสูงกว่าของธุรกิจประกันภัยทั้ง 4 ประเภท ส่งผลให้บริษัทฯ
มีส่วนแบ่งตลาดในภาพรวมเพิ่มขึ้นจาก ร้อยละ 6.5 ในปี 2551 เป็นร้อยละ 7.1 ในปี 2552

แนวโน้มตลาดและสภาวะการแข่งขันปี 2553

จากการที่เศรษฐกิจไทยเริ่มฟื้นตัวได้ในช่วงปลายปี 2552
คาดว่าการใช้จ่ายและการลงทุนภาคเอกชน และภาครัฐฯ ตามแผนการลงทุนของภาครัฐฯ
ภายใต้โครงการไทยเข้มแข็ง (ปี 2553-2555)
รวมทั้งการส่งออกและการนำเข้าจะขยายตัวเป็นบวก
ซึ่งจะส่งผลให้การจ้างงานและกำลังซื้อของประชาชนปรับตัวดีขึ้น
ส่งผลให้ธุรกิจประกันวินาศภัยขยายตัวขึ้นตามภาวะเศรษฐกิจ

ด้านประกันภัยรถยนต์ คาดว่าจะมีอัตราการเติบโตไม่สูงมากนักอยู่ในระหว่างร้อยละ 4.5-6.0
แม้ว่ายอดจำหน่ายรถยนต์ในช่วงไตรมาสสุดท้ายของปี 2552 จะเริ่มกระเตื้องขึ้น
และคาดว่าจะกลับมาขยายตัวเป็นบวกได้ในปี 2553 ที่ร้อยละ 7.0-10.0 ก็ตาม
แต่ปัจจัยด้านราคาน้ำมันยังทรงตัวอยู่ในระดับสูง ผลกระทบจากการบังคับใช้ข้อกำหนด Cash
before Cover และการปรับลดพิกัดอัตราเบี้ยประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ
(คาดว่าจะมีผลบังคับใช้ในไตรมาส 3/2553 )
จะยังคงส่งผลทำให้ประชาชนระมัดระวังและใช้จ่ายเฉพาะที่จำเป็น

ด้านแนวโน้มตลาดประกันภัย Non-Motor นั้น ประเภทกรมธรรม์ที่คาดว่าน่าจะยังขยายตัวได้ดี คือ
การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล และการประกันสุขภาพ
เนื่องจากยังมีสถิติการเกิดอุบัติเหตุหรือการเจ็บป่วยสูง
รวมทั้งมีความถี่ในการเกิดภัยธรรมชาติมากขึ้น
นอกจากนี้การประกันสุขภาพน่าจะได้รับผลดีจากการเสนอปรับ

หน้า 31

แก้ไข พ.ร.ฎ. เงินสวัสดิการเกี่ยวกับการรักษาพยาบาล พ.ศ. 2553
ที่จะเปิดโอกาสให้ผู้เอาประกันภัยสามารถใช้สิทธิได้ทั้งจากบริษัทประกันภัยและจากภาครัฐฯ
ทำให้คาดว่าตลาดประกันสุขภาพจะสามารถขยายตัวได้อีกมาก
สำหรับการประกันภัยความรับผิดในวิชาชีพต่างๆ (Liability Insurance)
และการประกันภัยสินเชื่อทางการค้า (Trade Credit Insurance)
การประกันภัยความรับผิดต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นจากสินค้าที่ไม่ปลอดภัย
เป็นอีกตลาดหนึ่งที่น่าจะขยายตัวได้ เนื่องจากมีผู้ประกอบการจำนวนมากที่ต้องปฏิบัติตาม พ.ร.บ.
ความรับผิดต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นจากสินค้าที่ไม่ปลอดภัย พ.ศ. 2551 ด้านปัจจัยลบ ได้แก่
การปรับลดพิกัดอัตราเบี้ยประกันอัคคีภัยสำหรับภัยอื่นๆ ที่ไม่ใช่ที่อยู่อาศัยลงประมาณร้อยละ
5.0-20.0 สำหรับกรมธรรม์ที่เริ่มคุ้มครองปี 2553 ซึ่งจะส่งผลต่อปริมาณเบี้ยประกันอัคคีภัยโดยรวม

ด้วยเหตุนี้ คาดว่าบริษัทประกันวินาศภัยต่างๆ
จะยังคงให้ความสำคัญกับการทำตลาดกรมธรรม์ที่มีราคาประหยัดอย่างต่อเนื่อง
โดยเฉพาะประกันภัยรถยนต์ประเภท 2 พิเศษ ประเภท 3 และประเภท 3 พิเศษ
รวมทั้งพัฒนากรมธรรม์ราคาประหยัดประเภทอื่นๆ ตามความต้องการของตลาด อย่างไรก็ตาม
ในภาวะเศรษฐกิจที่มีความไม่แน่นอนเช่นนี้
บริษัทประกันวินาศภัยจะยังคงเพิ่มความเข้มงวดในการพิจารณารับประกันภัย
และเพิ่มความระมัดระวังในการพิจารณาค่าสินไหมทดแทนมากขึ้น

4.3. การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

(ก) แหล่งที่มาของเงินทุน

แหล่งที่มาของเงินทุน

  บริษัทฯ มีแหล่งที่มาของเงินทุนที่สำคัญคือส่วนของผู้ถือหุ้น
  ซึ่งบริษัทฯมีทุนจดทะเบียนและเรียกชำระแล้ว จำนวน 507 ล้านบาท แบ่งเป็นหุ้นสามัญจำนวน
  50,700,000 หุ้น มูลค่าหุ้นละ 10 บาท นอกจากนี้ บริษัทฯยังมีส่วนเกินมูลค่าหุ้น 1,442.5
  ล้านบาท ส่วนเกินทุนจากการเปลี่ยนแปลงมูลค่าเงินลงทุน 6,925.8 ล้านบาท
  กำไรสะสมจัดสรรแล้ว เงินสำรองตามกฎหมาย 50.7 ล้านบาท สำรองอื่น 3,100 ล้านบาท
  และกำไรสะสมยังไม่ได้จัดสรร 1,565.3 ล้านบาท

  นอกจากนี้ บริษัทฯยังมีกระแสเงินสดสุทธิได้มาจากกิจกรรมดำเนินงานจำนวน 1,978.9 ล้านบาท
  ซึ่งมีองค์ประกอบที่สำคัญได้แก่ เบี้ยประกันภัยรับจากการรับประกันภัยโดยตรง
  รายได้สุทธิจากการลงทุน เป็นต้น

  แหล่งที่ใช้ไปของเงินทุน

  แหล่งใช้ไปของเงินทุนของบริษัทฯ ที่สำคัญ ณ สิ้นปี 2552 ประกอบด้วยเงินลงทุนในหลักทรัพย์
  ได้แก่ หุ้นทั้งที่จดทะเบียนและไม่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ จำนวน 3,707.2 ล้านบาท และ
  764.6 ล้านบาท ตามลำดับ เงินลงทุนในกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์และกองทุนอีทีเอฟ (ETF)
  ที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย จำนวน 337 ล้านบาท
  และกองทุนรวมที่ลงทุนในตราสารหนี้ และกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ที่ไม่

  หน้า 32

  จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย จำนวน 858.1 ล้านบาท ตามลำดับ
  นอกจากนี้แหล่งใช้ไปของเงินทุนยังประกอบด้วย เงินให้กู้ยืม 2,431.7 ล้านบาท
  เงินสดและเงินฝากสถาบันการเงิน 1,042.5 ล้านบาท ที่ดิน อาคารและอุปกรณ์ 1,104.8
  ล้านบาท

(2) การให้กู้ยืม

  นโยบายการให้กู้ยืม

  บริษัทฯ มีการลงทุนให้กู้ยืม ตามเงื่อนไขที่กำหนดในประกาศกระทรวงพาณิชย์ เรื่อง

  การลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัยในการให้กู้ยืม บริษัทฯ มุ่งหวังที่จะได้

รับเงินต้นกลับคืนมาพร้อมดอกเบี้ย
ดังนั้นการพิจารณาการให้กู้ยืมจะพึงกระทำโดยระมัดระวังและรอบคอบ
การให้กู้ยืมโดยมีอสังหาริมทรัพย์จำนองเป็นประกัน มีปัจจัยที่พิจารณาดังนี้

การให้กู้ยืมแก่โครงการพัฒนาอสังหาริมทรัพย์ ปัจจัยที่พิจารณาได้แก่ ทำเลที่ตั้งของโครงการ
ประสบการณ์และผลงานในอดีตของผู้บริหารโครงการ
เจ้าของโครงการต้องไม่มีประวัติเสียหายกับสถาบันการเงิน
ฐานะการเงินและความสามารถในการชำระหนี้หลักประกันต้องเพียงพอต่อการชำระหนี้
แผนการตลาดของผู้ขอกู้ ตลอดจนวิเคราะห์ความเป็นไปได้ของโครงการ

กรณีให้กู้ยืมแก่ผู้กู้รายย่อยซึ่งซื้อบ้านในโครงการ ปัจจัยที่พิจารณาได้แก่ อายุ อาชีพ
ประวัติการออมของผู้กู้เป็นสำคัญ
ตลอดถึงพิจารณาความจำเป็นที่จะซื้อบ้านไว้เพื่อเป็นที่อยู่อาศัยไม่ใช่เพื่อการเก็งกำไร

ในด้านการประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์ที่จะนำมาจำนองเป็นประกันนั้น
บริษัทฯปฏิบัติตามเงื่อนไขของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
(คปภ.) กล่าวคือใช้ราคาประเมินของพนักงานเจ้าหน้าที่ตามประมวลกฎหมายที่ดิน
หรือราคาประเมินของนิติบุคคลที่นายทะเบียนให้ความเห็นชอบให้เป็นผู้ประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์
ตามหลักเกณฑ์ วิธีการและเงื่อนไขที่นายทะเบียนประกาศกำหนด
หรือราคาที่ได้รับความเห็นชอบเป็นหนังสือจากนายทะเบียน

การบริหารความเสี่ยงจากการให้กู้ยืม

บริษัทฯ ตระหนักถึงความสำคัญของการบริหารความเสี่ยงในด้านเงินให้กู้ยืม
โดยมีเป้าหมายเพื่อให้บริษัทฯ ได้รับผลตอบแทนสูงสุด บริษัทฯ
ได้กำหนดให้มีระเบียบวิธีปฏิบัติการให้กู้ยืมและการทำนิติกรรม
โดยการกำหนดกระบวนการพิจารณาวิเคราะห์และอนุมัติเงินกู้ โดยกำหนดให้พนักงานระดับต่าง ๆ
รับผิดชอบการวิเคราะห์ความเสี่ยงด้านเครดิตของผู้ขอกู้ เสนอผ่านผู้บังคับบัญชาตามลำดับขั้น
จนถึงกรรมการผู้อำนวยการใหญ่หรือคณะกรรมการลงทุน
ทั้งนี้ขึ้นกับวงเงินที่กำหนดไว้ในระเบียบวิธีปฏิบัติ

หน้า 33

หลังจากนั้น ในการปฏิบัติงานด้านการจัดทำเอกสารสัญญา การเบิกใช้เงินกู้
ตลอดจนการเก็บรักษาเอกสารสัญญา และหลักประกัน บริษัทฯ
ได้ปฏิบัติตามมาตรฐานการปฏิบัติงานที่ดี นอกจากนี้
ส่วนงานที่รับผิดชอบยังจะทำหน้าที่ทบทวนปัญหาอุปสรรคที่เกิดขึ้น
พร้อมเสนอแนวทางแก้ไขต่อผู้บริหารระดับสูงเพื่อปรับปรุงและพัฒนาประสิทธิภาพการปฏิบัติงาน
และลดความเสี่ยงด้านนี้อย่างต่อเนื่อง

นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังปลูกฝังให้ผู้ปฏิบัติงานด้านนี้
มีความเข้าใจและปฏิบัติตามกฎหมายข้อบังคับและกฎระเบียบต่าง ๆ อย่างเคร่งครัด

(ค) เงินลงทุน

นโยบายเกี่ยวกับเงินลงทุนในหลักทรัพย์

บริษัทฯ มีการลงทุนในหลักทรัพย์ ตามเงื่อนไขที่กำหนดในประกาศกระทรวงพาณิชย์
เรื่องการลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย บริษัทฯ
จะนำเงินสดคงเหลือไปลงทุนเพื่อแสวงหาผลประโยชน์
โดยเน้นความมั่นคงปลอดภัยของเงินลงทุนเป็นสำคัญ พิจารณาผลตอบแทนควบคู่กับความเสี่ยง
ให้ความระมัดระวังอย่างสูงในการลงทุน และทบทวนนโยบายการลงทุนให้สอดคล้องกับสถานการณ์
การลงทุนของบริษัทฯ ส่วนหนึ่งจะลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูง
และเปลี่ยนเป็นเงินสดได้ง่ายซึ่งเป็นตราสารทางการเงินระยะสั้น ได้แก่ ตั๋วสัญญาใช้เงิน
เงินฝากประจำ ส่วนหนึ่งเป็นการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนคงที่ ได้แก่ พันธบัตรรัฐบาล หรือรัฐวิสาหกิจ
หุ้นกู้ อีกส่วนหนึ่งเป็นการลงทุนในหุ้นทุน ทั้งที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์และหุ้นนอกตลาดหลักทรัพย์
ตลอดจนลงทุนในหน่วยลงทุน ซึ่งออกโดยบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวมต่าง ๆ และจัดตั้งกองทุน
ส่วนบุคคล (Private Fund) ที่มีนโยบายการลงทุน ดังนี้

1.  กองทุนผสมที่มีความยืดหยุ่น ที่ลงทุนตราสารทุน และ/หรือ ตราสารหนี้ได้ 100% จำนวน 140
    ล้านบาท

2.  กองทุนรวมตราสารหนี้ 440 ล้านบาท

การลงทุนในหลักทรัพย์หุ้นทุน สามารถแบ่งได้ 3 ลักษณะดังนี้

1. การลงทุนในเชิงยุทธศาสตร์ (Strategic Investment)
เป็นการลงทุนในธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจของบริษัทฯ เพื่อช่วยสนับสนุนการดำเนินงานของบริษัทฯ
ซึ่งเป็นการเข้าร่วมทุนหรือซื้อหุ้นของบริษัทต่าง ๆ
ทั้งที่อยู่ในตลาดหลักทรัพย์และไม่อยู่ในตลาดหลักทรัพย์

2. การลงทุนในหลักทรัพย์ระยะยาว (Long-term Portfolio)
เป็นการลงทุนซื้อขายหุ้นในตลาดหลักทรัพย์
โดยพิจารณาถึงศักยภาพของบริษัทนั้นๆว่าสามารถเติบโตตามภาวะ เศรษฐกิจ
พิจารณาปัจจัยพื้นฐานเป็นสำคัญ ใช้เวลาถือหลักทรัพย์นั้นๆนาน โดยคาดหวังที่จะได้รับเงินปันผล
และกำไรเกินทุน (Capital Gain)

หน้า 34

3. การลงทุนในหลักทรัพย์ระยะสั้น (Short-term Portfolio)
เป็นการลงทุนซื้อขายหุ้นในตลาดหลักทรัพย์เช่นกัน
โดยมีการซื้อขายเพื่อคาดหวังกำไรเกินทุนซึ่งนอกจากจะพิจารณา

ปัจจัยพื้นฐานของบริษัทนั้นๆเป็นสำคัญแล้ว
ยังพิจารณาสภาพการณ์และบรรยากาศของตลาดโดยรวมเป็นสำคัญ

  การลงทุนในตราสารหนี้ สามารถแบ่งได้ ดังนี้

1.  การลงทุนในพันธบัตรรัฐบาล พันธบัตรรัฐวิสาหกิจ ทั้งที่มีกระทรวงการคลังค้ำประกัน
    และไม่มีกระทรวงการคลังค้ำประกัน บริษัทฯ จะพิจารณาถึงอัตราดอกเบี้ยที่จะได้รับ
    (Coupon) และอายุของพันธบัตร
    นอกจากนี้บริษัทยังใช้พันธบัตรดังกล่าวในการประกันตัวผู้ขับขี่รถประกันตามเงื่อนไขความคุ้มครองในกรมธรรม์ประกันภัยด้วย
    ดังนั้นบริษัทฯอาจต้องเตรียมพันธบัตรให้เพียงพอกับความต้องการดังกล่าวด้วย

2.  การลงทุนในหุ้นกู้เอกชน บริษัทฯ มีนโยบายลดการลงทุนในหุ้นกู้โดยตรง
    โดยไปลงทุนในกองทุนรวม ที่มีนโยบายการลงทุนในหุ้นกู้ที่มีคุณภาพดี
    และกองทุนมีการจ่ายเงินปันผลอย่างสม่ำเสมอ โดยที่ผ่านมามีปัจจัยที่พิจารณาดังนี้
    ลักษณะสำคัญของหุ้นกู้ พิจารณาถึงประเภทของหุ้นกู้ ลำดับที่จะได้รับชำระหนี้ อายุ
    อัตราดอกเบี้ย (Coupon) และภาระหน้าที่ของบริษัทผู้ออกหุ้นกู้ (Covenant)
    ที่จะต้องปฏิบัติตลอดอายุหุ้นกู้ นอกจากนี้ผู้ออกหุ้นกู้ (Issuer)
    จะต้องเป็นบริษัทขนาดใหญ่มีฐานะการเงินและมี

  ชื่อเสียง (Credit Risk) ดี และหุ้นกู้นั้น ๆ ต้องมีสภาพคล่องสูง เพื่อในกรณีที่ต้องการขาย

  ก่อนครบกำหนดไถ่ถอน สิ่งสำคัญอีกประการหนึ่งที่พิจารณา คือ
  การคาดการณ์แนวโน้มดอกเบี้ยในอนาคตด้วย

  การบริหารความเสี่ยงจากการลงทุนในหลักทรัพย์

บริษัทฯ ตระหนักถึงความเสี่ยงจากการลงทุนในหลักทรัพย์
โดยนโยบายหรือกลยุทธ์เกี่ยวกับการบริหารจัดการลงทุนที่บริษัทฯ ยึดถือและปฏิบัติมาโดยตลอด ได้แก่
การเลือกลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีปัจจัยพื้นฐานรองรับ บริษัทฯ
กำหนดระเบียบวิธีปฏิบัติเกี่ยวกับการลงทุนในหลักทรัพย์ โดยกำหนดอำนาจหน้าที่
และความรับผิดชอบของพนักงานแต่ละระดับจนถึงกรรมการผู้อำนวยการใหญ่
จนถึงคณะกรรมการลงทุน มีการกำหนดหลักทรัพย์ที่อยู่ในเกณฑ์ที่จะลงทุนได้ (Stock Universe)
การจัดสรรน้ำหนักการลงทุนตามกลุ่มธุรกิจ (Sector Allocation) ตามระดับของความน่าลงทุน
นอกจากนี้ ยังมีการติดตามทบทวนกลยุทธ์ว่าควรมีการเพิ่มน้ำหนักการลงทุน (Overweight)
หรือรักษาน้ำหนักการลงทุน (Neutral) หรือลดน้ำหนักการลงทุน (Underweight)
ตลอดจนมีการกำหนดสัดส่วนการลงทุนระหว่างตลาดเงินและตลาดทุน (Asset Allocation)
โดยมีหน่วยงานที่มีหน้าที่รับผิดชอบโดยตรง ได้แก่ ส่วนการลงทุน
รายงานต่อกรรมการผู้อำนวยการใหญ่หรือคณะกรรมการลงทุน

หน้า 35

ในด้านบุคลากรที่ปฏิบัติงานด้านนี้ บริษัทฯ มีการพัฒนาศักยภาพของบุคลากรทั้ง
ในระยะสั้นและระยะยาว โดยส่งบุคลากรเข้าอบรมในหลักสูตรต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจ
หลักทรัพย์ หรือที่เกี่ยวข้องกับงานที่รับผิดชอบโดยตรง เพื่อเสริมสร้างความรู้ความชำนาญ
อันจะส่งให้มีการปฏิบัติงานอย่างมีประสิทธิภาพ บริษัทฯ ได้สนับสนุนให้พนักงานเข้าศึกษา
และสำเร็จการศึกษาในหลักสูตร CISA (Certified Investment and Securities
Analyst) ซึ่งเป็นหลักสูตรที่เป็นที่ยอมรับในวงการตลาดทุน

นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังมีการติดตามและประเมินผลการปฏิบัติงานด้านนี้
เพื่อให้เป็นไปตามระเบียบวิธีปฏิบัติ นโยบาย กฎหมายต่าง ๆ
ที่เกี่ยวข้องและปลูกฝังให้พนักงานยึดมั่นจรรยาบรรณในวิชาชีพอย่างเคร่งครัด

(ง) การจัดหาเงินทุนหรือให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นใหญ่

  เพื่อให้การบริหารสภาพคล่องเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ
  อีกทั้งเป็นการจัดหาเงินทุนระยะสั้นและระยะปานกลางไว้ให้เพียงพอต่อความต้องการใช้เงินสดของกิจการ
  บริษัทฯได้มีวงเงินเบิกเกินบัญชีและวงเงินกู้ระยะสั้น(Short Term Loan) กับธนาคารกรุงเทพ
  จำกัด (มหาชน) ซึ่งบริษัทฯจะใช้วงเงินดังกล่าวตามความจำเป็นเท่านั้น
  เนื่องจากหนี้สินและภาระผูกพันส่วนใหญ่
  บริษัททราบกำหนดการจ่ายที่แน่นอนและสามารถบริหารเงินสดให้สอดคล้องกับหนี้สินและภาระผูกพันดังกล่าวได้

(จ) ความสามารถในการดำรงอัตราส่วนตามประเภทธุรกิจ

  ปี 2552 บริษัทฯ มีเบี้ยประกันภัยรับรวม 8,796.7 ล้านบาท
  โดยเบี้ยประกันภัยเกือบทุกประเภทขยายตัวเพิ่มขึ้น
  ยกเว้นการประกันภัยสินค้าที่ขยายตัวลดลงเล็กน้อยตามสภาพตลาด ทั้งนี้
  เป็นเบี้ยประกันภัยรถยนต์จำนวน 3,210.3 ล้านบาท คิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 36.5
  โดยสัดส่วนมีแนวโน้มลดลงต่อเนื่องในช่วงปี 2550-2552
  ขณะที่การประกันภัยประเภทอื่นนอกเหนือจากการประกันภัยรถยนต์มีเบี้ยประกันภัยรับรวม
  5,586.4 ล้านบาท คิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 63.5 เพิ่มขึ้นจากปีที่ผ่านมาที่มีสัดส่วนร้อยละ 61.6
  ส่วนหนึ่งเป็นผลจากที่บริษัทฯ สามารถขยายเบี้ยประกันภัยเบ็ดเตล็ดเพิ่มขึ้นในอัตราที่สูง
  โดยเฉพาะการประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลมีอัตราการเติบโตสูงมาก
  สำหรับการประกันอัคคีภัยซึ่งเป็นภัยที่มีอัตราความเสียหายค่อนข้างต่ำ
  ยังคงมีสัดส่วนใกล้เคียงกันในช่วง 3 ปีที่ผ่านมา คือประมาณร้อยละ 17

หน้า 36

สัดส่วนเบี้ยประกันภัยรับจำแนกตามประเภทการประกันภัย

หน่วย : ล้านบาท

+--------------+--------+--------+--------+-------+--------+--------+
| ประเภท       | 2552   | สัดส่วน% | 2551   | ส     | 2550   | สัดส่วน% |
|              |        |        |        | ัดส่วน% |        |        |
+--------------+--------+--------+--------+-------+--------+--------+
| อัคคีภัย        | 1      | 17.4   | 1      | 17.3  | 1      | 17.3   |
|              | ,531.8 |        | ,344.7 |       | ,314.3 |        |
| ภัยตัวเรือ      |        | 1.1    |        | 1.2   |        | 1.0    |
|              | 99.0   |        | 94.8   |       | 78.4   |        |
| ภัยสินค้า       |        | 3.7    |        | 4.5   |        | 4.1    |
|              | 322.0  |        | 347.7  |       | 316.7  |        |
| ภัยรถยนต์      |        | 36.5   |        | 38.4  |        | 43.0   |
|              | 3      |        | 2      |       | 3      |        |
| ภัยเบ็ดเตล็ด    | ,210.3 | 41.3   | ,986.7 | 38.6  | ,295.0 | 34.6   |
|              |        |        |        |       |        |        |
|              | 3      |        | 3      |       | 2      |        |
|              | ,633.6 |        | ,004.7 |       | ,651.9 |        |
+--------------+--------+--------+--------+-------+--------+--------+
| รวม          | 8      | 100.0  | 7      | 100.0 | 7      | 100.0  |
|              | ,796.7 |        | ,778.6 |       | ,656.3 |        |
+--------------+--------+--------+--------+-------+--------+--------+

หากพิจารณาอัตราความเสียหายในส่วนของบริษัทฯ มีแนวโน้มลดลงในช่วง 3 ปี (ปี 2550-2552)
คือ ร้อยละ 57.2, 47.8 และ 45.5 ตามลำดับ สาเหตุหลักเนื่องจากงาน Non-Motor
ไม่มีความเสียหายขนาดใหญ่
ประกอบกับการประกันภัยรถยนต์มีอัตราความเสียหายลดลงอย่างต่อเนื่องตลอดช่วง 3 ปี (ปี
2550-2552) เช่นกัน คือร้อยละ 63.1, 59.0 และ 53.7 ตามลำดับ นอกจากนี้
ส่วนหนึ่งเป็นผลจากการที่บริษัทฯ
เพิ่มประสิทธิภาพในการบริหารต้นทุนและการจัดการค่าสินไหมทดแทนอย่างต่อเนื่อง

อัตราความเสียหายจาการรับประกันภัย

หน่วย : ล้านบาท

+--------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+--------+
| ประเภท | 2552  |       |       | 2551  |       |       | 2550   |
+--------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+--------+
|        | เ     | ค่า    | Loss  | เ     | ค่า    | Loss  | Loss   |
|        | บี้ยประ | สินไหม | Ratio | บี้ยประ | สินไหม | Ratio | Ratio  |
|        | กันภัยท | ทดแทน |       | กันภัยท | ทดแทน |       |        |
|        | ี่ถือเป็น |       | %     | ี่ถือเป็น |       | %     | %      |
|        | รายได้ |       |       | รายได้ |       |       |        |
+--------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+--------+
| อัคคีภัย  | 1,    | 335.5 | 31.5  | 989.5 | 210.1 | 21.2  | 46.4   |
|        | 064.8 |       |       |       |       |       |        |
| ภ      |       | 7.4   | 63.0  | 12.8  | 12.1  | 95.0  | 159.3  |
| ัยตัวเรือ | 11.8  |       |       |       |       |       |        |
|        |       | 55.2  | 24.2  | 222.3 | 47.8  | 21.5  | 30.5   |
| ภัยสินค้า | 228.3 |       |       |       |       |       |        |
|        |       | 1,    | 53.7  | 2,    | 1,    | 59.0  | 63.1   |
| ภ      | 2,    | 542.8 |       | 987.7 | 762.8 |       |        |
| ัยรถยนต์ | 870.4 |       | 42.4  |       |       | 45.8  | 51.5   |
|        |       | 554.1 |       | 873.4 | 399.8 |       |        |
| ภัยเ    | 1,    |       |       |       |       |       |        |
| บ็ดเตล็ด | 305.9 |       |       |       |       |       |        |
+--------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+--------+
| รวม    | 5,    | 2,    | 45.5  | 5,    | 2,    | 47.8  | 57.2   |
|        | 481.2 | 495.0 |       | 085.7 | 432.6 |       |        |
+--------+-------+-------+-------+-------+-------+-------+--------+

หน้า 37

  (ช) สภาพคล่อง

นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

  ในการบริหารจัดการสภาพคล่อง บริษัทฯ
  จะจัดการกระแสเงินสดรับและกระแสเงินสดจ่ายให้มีความคล่องตัวและสมดุล
  โดยบริษัทฯจะดำรงเงินสดไว้ต่ำที่สุดเพื่อให้เพียงพอกับการจ่ายเงินตามจำนวนเงินและภาระผูกพัน
  ซึ่งบริษัททราบถึงกำหนดการจ่ายที่แน่นอน
  ส่วนที่เหลือจะนำไปลงทุนระยะสั้นเพื่อเป็นเงินสำรองสำหรับรายจ่ายอื่นใดที่อาจเกิดขึ้นโดยไม่ทราบล่วงหน้า

  เพื่อให้เกิดประโยชน์สูงสุดต่อบริษัทฯ ในการบริหารสภาพคล่อง ปัจจัยที่พิจารณามีดังนี้

1.  การประมาณการกระแสเงินสดรับ-กระแสเงินสดจ่าย

  รายจ่ายส่วนใหญ่เป็นรายจ่ายที่บริษัทฯสามารถประมาณจำนวนเงินและกำหนด
  วันจ่ายเงินที่แน่นอนได้ ในด้านรายรับ บริษัทฯจะดำเนินการเร่งรัดเก็บหนี้ให้มีประสิทธิภาพ
  และเพิ่มช่องทางการชำระเบี้ยประกันภัยเพื่ออำนวยความสะดวกให้ลูกค้า คู่ค้า ตัวแทน นายหน้า
  นำเงินเข้าบัญชีได้อย่างรวดเร็ว โดยอาศัยกระบวนการของธนาคารพาณิชย์และช่องทางอื่น
  ในส่วนรายได้จากการลงทุน ได้แก่ ดอกเบี้ยรับ เงินปันผลรับ การผ่อนชำระคืนเงินกู้
  จะสามารถประมาณการจำนวนเงินและระยะเวลาได้ค่อนข้างแน่นอน
  ผู้บริหารสภาพคล่องจะใช้ข้อมูลดังกล่าวและประสบการณ์ของผู้บริหารเงิน
  ทำให้สามารถบริหารสภาพคล่องได้อย่างมีประสิทธิภาพ
  และสามารถนำเงินสดคงเหลือไปลงทุนแสวงหาประโยชน์ตอบแทนที่เหมาะสม

2.  การบริหารจัดการเงินลงทุนระยะสั้น

  บริษัทฯจะถือครองสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องที่เหมาะสม เพื่อรองรับความต้องการใช้
  เงินสดในธุรกิจของบริษัท สินทรัพย์สภาพคล่องประกอบด้วย เงินสดและเงินฝากสถาบันการเงิน
  ตั๋วสัญญาใช้เงิน หลักทรัพย์ในความต้องการของตลาด เป็นต้น

  นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังได้จัดหาแหล่งเงินทุนระยะสั้นและระยะปานกลาง
  โดยมีวงเงินเบิกเกินบัญชีและวงเงินกู้ระยะสั้น(Short Term Loan) กับธนาคารกรุงเทพ จำกัด
  (มหาชน) ซึ่งบริษัทฯจะเบิกใช้วงเงินตามความจำเป็น
  ทั้งนี้วงเงินดังกล่าวจะช่วยให้บริหารสภาพคล่องได้อย่างมีประสิทธิภาพ

4.4 งานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

  - ไม่มี -

หน้า 38