3. การประกอบธุรกิจ

 ลักษณะบริการ

บมจ. ธนาคารกสิกรไทย
ประกอบกิจการธนาคารพาณิชย์ทุกประเภทตามที่ได้กำหนดไว้ในพระราชบัญญัติการธนาคารพาณิชย์และประกาศที่เกี่ยวข้อง
ซึ่งออกโดยธนาคารแห่งประเทศไทย โดยให้บริการผ่านเครือข่ายสาขาทั่วประเทศ ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2548 ธนาคารมีเครือข่ายสาขาทั่วประเทศ ทั้งสาขาเต็มรูปแบบและสาขาย่อย จำนวน
495 สาขา โดยให้บริการแก่ลูกค้าของธนาคารและประชาชนทั่วไปผ่านเครื่อง ATM
ที่ติดตั้งอยู่ในสาขาและนอกสถานที่ทั้งในเขตกรุงเทพมหานครและในส่วนภูมิภาค จำนวนกว่า 1,962
เครื่อง นอกจากนี้ ยังได้ติดตั้งเครื่องฝากเงินอัตโนมัติที่สาขาของธนาคาร จำนวน 124 เครื่อง
ธนาคารยังมีสาขาในต่างประเทศอีก 4 สาขา และสำนักงานตัวแทน 3 แห่ง
โดยมีศูนย์กลางการดำเนินงานและให้บริการที่สำนักงานใหญ่

 การดำเนินงานของกลุ่มธุรกิจ

ธนาคารกสิกรไทยแบ่งกลุ่มงานธุรกิจออกเป็น 3 กลุ่มใหญ่ ได้แก่ กลุ่มบรรษัทธุรกิจ
กลุ่มพาณิชย์และบุคคลธุรกิจ และกลุ่มบริหารเงิน ทั้งนี้ ท่ามกลางความผันผวนต่าง ๆ
ที่เกิดขึ้นในรอบปี 2548 ทุกกลุ่มธุรกิจของธนาคารสามารถดำเนินการตามกลยุทธ์
แนวทางและเป้าหมายของธนาคารได้เป็นอย่างดี นอกจากนี้
ธนาคารยังคงมุ่งพัฒนาระบบงานทุกด้านอย่างสม่ำเสมอ
เพื่อเพิ่มขีดความสามารถในการแข่งขันทางธุรกิจอย่างเต็มประสิทธิภาพ

3.1 กลุ่มบรรษัทธุรกิจ

เป็นหนึ่งในกลุ่มงานหลักของธนาคารกสิกรไทยซึ่งส่งเสริมและพัฒนาการให้บริการและการอำนวยความสะดวกแก่ลูกค้ากลุ่มที่มียอดขายมากกว่า
50 ล้านบาทต่อปี อันได้แก่ กลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ หรือกลุ่มสหบรรษัทธนกิจ กลุ่มธุรกิจขนาดกลาง
หรือกลุ่มบรรษัทธนกิจ และกลุ่มธุรกิจขนาดย่อม หรือกลุ่มพาณิชยบรรษัทธนกิจ
โดยได้นำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินแก่ลูกค้าแต่ละกลุ่มอย่างมีประสิทธิภาพ
เพื่อให้ตรงกับความต้องการที่แตกต่างกันไปของลูกค้าแต่ละรายได้มากที่สุด
สำหรับผลิตภัณฑ์และบริการหลักที่กลุ่มบรรษัทธุรกิจได้จัดสรรไว้อย่างหลากหลาย ได้แก่ เงินให้สินเชื่อ
หนังสือค้ำประกัน ผลิตภัณฑ์เพื่อการค้าระหว่างประเทศ วาณิชธนกิจ ปริวรรตเงินตราต่างประเทศ
การบริการจัดการด้านการเงิน และบริการธุรกิจหลักทรัพย์

-   การดำเนินงานในปี 2548

ในรอบปี 2548 กลุ่มบรรษัทธุรกิจมีการดำเนินงานที่สำคัญ สรุปตามกลุ่มลูกค้า และกลุ่มผลิตภัณฑ์
ได้ดังนี้

กลุ่มลูกค้า

-   กลุ่มสหบรรษัทธนกิจ

ภาพรวม

  กลุ่มลูกค้าที่จัดเป็นกลุ่มสหบรรษัทธนกิจ ได้แก่
  ผู้ประกอบการธุรกิจหรือโครงการลงทุนขนาดใหญ่ที่มียอดขายมากกว่า 5,000 ล้านบาท
  ซึ่งความต้องการทางการเงินที่ค่อนข้างหลากหลายและซับซ้อน ดังนั้น
  ธนาคารจึงได้จัดสรรผลิตภัณฑ์และบริการด้านการเงินหลักซึ่งมีลักษณะเฉพาะ
  เพื่อให้ตรงกับความต้องการของลูกค้าในกลุ่มนี้เป็นสำคัญ อาทิ บริการด้านการจัดหาเงินทุน
  ไม่ว่าจะเป็นบริการจัดหาเงินทุนแบบครบวงจรในรูปแบบผู้จัดการเงินกู้
  และผู้จัดจำหน่ายตราสารหนี้ ตลอดจนบริการให้คำปรึกษาทางการเงินอย่างผู้เชี่ยวชาญ
  การจัดการทางด้านการเงิน และการปริวรรตเงินตราต่างประเทศ

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ตลอดช่วงปี 2548
แม้จะมีความผันผวนจากหลากหลายปัจจัยและภาวะการแข่งขันสูงในการดำเนินธุรกิจ
แต่รายได้ค่าธรรมเนียมรับของธนาคารเพิ่มสูงกว่าเป้าหมายมาก โดยเฉพาะในไตรมาสที่ 4 ของปี
อันเป็นผลมาจากการเน้นการเพิ่มรายได้จากผลิตภัณฑ์การป้องกันความเสี่ยงจากความผันผวนทางการเงินและผลิตภัณฑ์วาณิชธนกิจเป็นหลัก
โดยการกระตุ้นให้ลูกค้าเล็งเห็นประโยชน์ที่จะได้รับมากขึ้นจากการใช้บริการ
รวมทั้งการสร้างและรักษาความสัมพันธ์อันดีกับลูกค้าทุกรายอย่างใกล้ชิด เช่น
ให้คำปรึกษาทางการเงิน และสร้างความไว้วางใจให้แก่ลูกค้าในด้านการบริการ นอกจากนี้
ธนาคารได้ใช้กลยุทธ์การให้บริการที่แตกต่างสำหรับแต่ละประเภทธุรกิจ
รวมไปถึงการสานสัมพันธ์กับพันธมิตรทางธุรกิจทั้งจากภายในประเทศและต่างประเทศอย่างต่อเนื่อง

-   กลุ่มบรรษัทธนกิจ

ภาพรวม

จัดเป็นกลุ่มลูกค้าที่มียอดขายระหว่าง 400 – 5,000 ล้านบาท ต่อปี
ซึ่งมีความเหมาะสมกับผลิตภัณฑ์และบริการเฉพาะของธนาคาร อาทิ
บริการด้านการจัดหาเงินทุนที่ครอบคลุมผลิตภัณฑ์ทางการเงินครบวงจร เช่น
เงินสินเชื่อหมุนเวียนในกิจการทั่วไป สินเชื่อเพื่อการลงทุนในสินทรัพย์ถาวร สินเชื่อโครงการ
และสินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ รวมทั้งบริการทางการเงินอื่น ๆ ที่มีความหลากหลาย
ไม่ว่าจะเป็นบริการจัดการด้านการเงิน การปริวรรตเงินตราต่างประเทศ
และการให้คำปรึกษาทางการเงิน

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในปี 2548 ธนาคารมีรายรับเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องจากผลิตภัณฑ์และบริการในกลุ่มบรรษัทธนกิจนี้
โดยรายได้ดอกเบี้ยรับเติบโตได้ดี อันเป็นผลจากการขยายตัวของสินเชื่อที่สูงกว่าเป้าหมาย
ซึ่งเน้นไปที่สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ นอกจากนี้
ธนาคารยังคงมีรายได้ค่าธรรมเนียมรับเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง ทั้งจากผลิตภัณฑ์หนังสือค้ำประกัน
การบริการจัดการด้านการเงิน วาณิชธนกิจ รวมถึงปริวรรตเงินตราต่างประเทศ
และนอกเหนือจากการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการให้ดีขึ้นแล้ว
ธนาคารยังดำเนินกลยุทธ์การตลาดควบคู่ไปด้วย โดยได้จัดกิจกรรมต่าง ๆ
เพื่อสร้างความสัมพันธ์อันดีกับลูกค้าอย่างสม่ำเสมอ และได้ผลตอบรับจากลูกค้าเป็นอย่างดี
ขณะเดียวกัน ธนาคารได้ขยายฐานลูกค้า
และสร้างรายได้เพิ่มในธุรกิจหลักทรัพย์โดยบริษัทหลักทรัพย์กสิกรไทย จำกัด (มหาชน)
รวมทั้งธุรกิจลีสซิ่ง โดยบริษัท ลีสซิ่งกสิกรไทย จำกัด ซึ่งมุ่งให้บริการแก่ลูกค้าขนาดใหญ่
ในกลุ่มบริษัทในเครือธนาคารกสิกรไทย

-   กลุ่มพาณิชยบรรษัทธนกิจ

ภาพรวม

เป็นกลุ่มลูกค้าที่มียอดขายระหว่าง 50 – 400 ล้านบาทต่อปี
ซึ่งมีผลิตภัณฑ์ทางการเงินพื้นฐานที่เหมาะกับความต้องการของลูกค้ากลุ่มนี้โดยเฉพาะอย่างครบวงจร
อาทิ สินเชื่อในประเทศ สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ และบริการจัดการทางด้านการเงิน

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในช่วงปี 2548 อัตราการปล่อยสินเชื่อเติบโตอย่างต่อเนื่อง
เช่นเดียวกับรายได้ค่าธรรมเนียมรับที่เพิ่มขึ้นด้วยเช่นกัน โดยเฉพาะจากหนังสือค้ำประกัน
และบริการจัดการด้านการเงิน ขณะเดียวกัน ธนาคารมุ่งเพิ่มจำนวนลูกค้าอุตสาหกรรมรายใหม่
ควบคู่ไปกับรักษาความสัมพันธ์อันดีกับลูกค้าเดิม นอกจากนี้ เพื่อเป็นการส่งเสริมการตลาด
ธนาคารได้จัดกิจกรรมต่าง ๆ ซึ่งเน้นส่งเสริมความรู้ด้านธุรกิจแก่ผู้ประกอบการตลอดทั้งปี อาทิ
การชำระเงินระหว่างประเทศ อัตราแลกเปลี่ยน การตลาดและการบริหารจัดการ

กลุ่มผลิตภัณฑ์

-   สินเชื่อในประเทศและหนังสือค้ำประกัน

ภาพรวม

สินเชื่อในประเทศแบ่งเป็น 2 ประเภท โดยประเภทแรก คือ สินเชื่อเพื่อเสริมสภาพคล่อง อาทิ
วงเงินเบิกเกินบัญชี และตั๋วสัญญาใช้เงิน และอีกประเภทคือ สินเชื่อเพื่อการลงทุน นอกจากนี้
ยังมีบริการด้านการค้ำประกันที่ครบวงจร ไม่ว่าจะเป็นบริการหนังสือค้ำประกันรูปแบบต่าง ๆ
การอาวัลตราสารทางการเงิน ตลอดจนบริการออกหนังสือรับรองสินเชื่อ
และหนังสือแสดงข้อมูลทางการเงิน

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ตั้งแต่ต้นปี 2548 เป็นต้นมา การปล่อยสินเชื่อในประเทศของธนาคารมีอัตราเพิ่มสูงขึ้น
พร้อมกับรายได้ค่าธรรมเนียมรับจากหนังสือค้ำประกันที่เป็นไปตามเป้าหมาย
อันเป็นผลมาจากการที่ธนาคารได้พัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่มีอยู่เดิม
ควบคู่ไปกับการออกผลิตภัณฑ์สินเชื่อประเภทใหม่ ๆ อย่างสม่ำเสมอ
โดยคำนึงถึงความต้องการของลูกค้า และสภาพเศรษฐกิจ เป็นสำคัญ เช่น
การออกผลิตภัณฑ์สินเชื่อภายใต้โครงการสินเชื่อเพื่อสถานีน้ำมัน
เพื่อสนับสนุนเงินทุนหมุนเวียนให้กับผู้แทนจำหน่ายน้ำมัน นอกจากนี้ ธนาคารยังร่วมสนับสนุนสินเชื่อ
สำหรับโครงการเงินหมุนเวียนเพื่อการอนุรักษ์พลังงาน
ซึ่งได้รับอนุมัติจากกรมพลังงานทดแทนและอนุรักษ์พลังงาน
สำหรับในด้านการกำหนดราคาและอัตราดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมนั้น
ธนาคารได้เปลี่ยนแปลงนโยบายการกำหนดอัตราดอกเบี้ยของเงินให้กู้ยืมที่มีหลักประกันเป็นเงินฝากค้ำประกันเต็มจำนวน
จากเดิมที่กำหนดโดยใช้อัตราอ้างอิงประเภท MFI MFJ MSI และ MSJ[1]
มาเป็นการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมจากอัตราดอกเบี้ยเงินฝากบวกด้วยส่วนต่างที่ลูกค้าได้รับอนุมัติ
เพื่อเพิ่มความพึงพอใจของลูกค้าในการใช้บริการจากธนาคารให้มากขึ้น ขณะเดียวกัน
ธนาคารยังได้ปรับปรุงและพัฒนากระบวนการสินเชื่อ เพื่อเพิ่มความรวดเร็วในการให้บริการ เช่น
ปรับปรุงระบบการหัก/ปิดบัญชีเงินฝากเพื่อชำระหนี้
รวมทั้งการตั้งวงเงินเครดิตใหม่เพื่อชำระหนี้เครดิตของลูกค้าที่มีกับธนาคารและสถาบันการเงินอื่น

-   สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ

ภาพรวม

เป็นการสนับสนุนธุรกิจการนำเข้าและการส่งออกโดยเฉพาะ โดยมีบริการที่สำคัญ ได้แก่
เลตเตอร์ออฟเครดิตสินค้าเข้า/ออก ตั๋วเรียกเก็บสินค้าเข้า/ออก
บริการสินเชื่อเพื่อการนำเข้า/ส่งออก
บริการโอนและแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศเพื่อการนำเข้า/ส่งออก เป็นต้น

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ระหว่างรอบปี 2548 ปริมาณธุรกรรมด้านการค้าระหว่างประเทศของธนาคาร
สามารถเติบโตได้อย่างต่อเนื่อง
เช่นเดียวกับอัตราการเติบโตของการให้สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ
ทั้งสินเชื่อเพื่อการนำเข้า และสินเชื่อเพื่อาการส่งออกที่ขยายตัวได้ตามเป้าหมาย
โดยเฉพาะในกลุ่มอุตสาหกรรมอิเล็กทรอนิกส์ อุตสาหกรรมเครื่องประดับ อุตสาหกรรมวัสดุก่อสร้าง
และอุตสาหกรรมยานยนต์ ทั้งนี้ อัตราการเติบโตดังกล่าว
ล้วนแต่ได้รับผลมาจากการที่ธนาคารได้พัฒนาการให้บริการอย่างต่อเนื่อง เช่น
บริการให้คำปรึกษาโดยผู้เชี่ยวชาญธุรกิจต่างประเทศ และบริการโดยทีมขาย
ตลอดจนการเปลี่ยนแปลงกระบวนการโอนเงิน โดยนำเทคโนโลยี Imaging Workflow
มาช่วยอำนวยความสะดวก
ส่งผลตามมาให้ลูกค้ามีความพึงพอใจและความไว้วางใจเพิ่มมากขึ้นโดยตลอด

-   วาณิชธนกิจ

ภาพรวม

บริการด้านวาณิชธนกิจของธนาคารแบ่งเป็น 2 ประเภท คือ บริการที่ปรึกษาทางการเงิน
และบริการด้านการจัดหาเงินทุนให้กับธุรกิจ ซึ่งทั้ง 2 ประเภทนี้
ครอบคลุมตั้งแต่บริการด้านการเงินที่หลากหลาย รวมไปถึงบริการที่ปรึกษาต่าง ๆ นอกจากนี้
บริการด้านการเป็นผู้จัดจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายพันธบัตรรัฐวิสาหกิจ
ตลอดจนการจัดทำรายงานการวิจัยตลาดตราสารหนี้ และบทวิเคราะห์ภาวะเศรษฐกิจ
ตลาดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศและตลาดทุน ยังรวมอยู่ในบริการด้านวาณิชธนกิจนี้ด้วย

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในปี 2548 ที่ผ่านมา ธนาคารยังคงได้รับความไว้วางใจให้เป็นผู้จัดการจัดจำหน่ายตราสารหนี้
และเป็นที่ปรึกษาทางการเงินของบริษัทชั้นนำหลายบริษัท
รวมถึงได้รับเลือกให้เป็นผู้จัดจำหน่ายพันธบัตรออมทรัพย์ของรัฐบาลจำนวน 30,000 ล้านบาท
ซึ่งได้ออกจำหน่ายในระหว่างช่วงไตรมาสที่ 3 ปี 2548 จนถึงเดือนสิงหาคม 2549
ทั้งยังคงความเป็นผู้นำอันดับหนึ่งของสัดส่วนการตลาดในธุรกิจการประมูลพันธบัตรต่อจากปี 2547
ไว้ได้

-   ผลิตภัณฑ์บริหารความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยนและดอกเบี้ย

ภาพรวม

ประกอบไปด้วย การทำธุรกรรมซื้อ/ขาย เงินตราต่างประเทศเพื่อการส่งมอบทันที
และผลิตภัณฑ์เพื่อการป้องกันความเสี่ยงอันเนื่องมาจากความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนและอัตราดอกเบี้ย
เช่น การตกลงซื้อขายเงินล่วงหน้า และการซื้อขายตราสารอนุพันธ์ทางการเงิน เป็นต้น

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

แม้ในปี 2548 อัตราแลกเปลี่ยนจะผันผวนค่อนข้างมาก ทั้งจากการอ่อนค่าของเงินสกุลหลัก
เมื่อเทียบกับเงินสกุลดอลลาร์สหรัฐฯ ในงวดครึ่งแรกของปี และการที่สาธารณรัฐประชาชนจีน
ได้ประกาศปรับค่าเงินหยวน ในวันที่ 21 กรกฎาคม 2548
รวมทั้งความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนที่เพิ่มขึ้นค่อนข้างมากในเงินสกุลเยนและยูโร
ระหว่างช่วงไตรมาสที่ 4 ปี 2548
เนื่องจากข่าวลือการปรับค่าเงินหยวนอีกระลอกในเดือนพฤศจิกายน
แต่รายได้ค่าธรรมเนียมรับจากการปริวรรตเงินตราต่างประเทศของธนาคารยังสามารถเติบโตได้ดีอย่างต่อเนื่อง
อันเป็นผลมาจากการที่ธนาคารมีจำนวนธุรกรรมการบริหารความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยนมากกว่าเดิม
ตามความต้องการของกลุ่มลูกค้าธุรกิจที่เพิ่มขึ้น ทั้งนี้
ธนาคารได้นำเสนอแนวทางการบริหารความเสี่ยงของอัตราแลกเปลี่ยน
โดยการใช้อนุพันธ์ที่มีขนาดและอายุระยะเวลายาวขึ้น คู่กับอนุพันธ์ขั้นพื้นฐาน อาทิ Interest Rate
Swaps หรือ Currency Swaps นอกจากนี้
ธนาคารยังได้ทำธุรกรรมการบริหารความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยให้แก่ลูกค้าอย่างสม่ำเสมอ
เพื่อตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้าที่ต้องเผชิญกับความเสี่ยงดังกล่าว
ในช่วงที่อัตราดอกเบี้ยทั้งของไทยและต่างประเทศมีแนวโน้มเพิ่มขึ้น

-   บริการจัดการด้านการเงิน

ภาพรวม

เป็นบริการเฉพาะที่สามารถช่วยบริหาร และจัดการด้านการเงินแบบครบวงจรได้อย่างมีประสิทธิภาพ
อันจะช่วยลดเวลา ค่าใช้จ่าย รวมถึงภาระดอกเบี้ยจ่าย ขณะที่ช่วยเพิ่มรายได้ดอกเบี้ยรับ
และการเสริมสภาพคล่อง โดยมีการจัดแบ่งบริการเป็น 4 กลุ่มหลัก ได้แก่
บริการด้านการรับชำระเงิน บริการด้านการจ่ายชำระเงิน บริการจัดการสภาพคล่อง
และบริการพิเศษ เช่น บริการจ่ายเงินเดือนพนักงาน
ตามความต้องการที่แตกต่างกันไปของแต่ละธุรกิจ

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ธนาคารยังคงดำเนินการพัฒนาธุรกิจตามแผนงานอย่างต่อเนื่องตลอดทั้งปี 2548
รวมทั้งมีการปรับเปลี่ยนลักษณะเงื่อนไขการให้บริการตามภาวะตลาดอย่างเหมาะสม
โดยเฉพาะในช่วงงวดครึ่งหลังของปี ซึ่งตลาดการเงินมีการปรับเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเงินฝากหลายครั้ง
ธนาคารจึงได้ปรับเพิ่มอัตราผลตอบแทนของเงินฝากประเภทออมทรัพย์แบบมีเงื่อนไข
และเงินฝากประจำตามภาวะดังกล่าว นอกจากนี้
เพื่อเพิ่มผลตอบแทนให้กับลูกค้าตามแนวโน้มของอัตราผลตอบแทนของตลาดเงินที่มีแนวโน้มปรับตัวเพิ่มขึ้น
ธนาคารจึงนำเสนอผลิตภัณฑ์เงินฝาก
ซึ่งสามารถย้ายเงินฝากประเภทออมทรัพย์ไปลงทุนในกองทุนตราสารระยะสั้นของรัฐบาล
ที่ธนาคารร่วมกับบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนกสิกรไทย จำกัด จัดตั้งขึ้นได้
ส่วนบริการเรียกเก็บเงินประเภทธุรกิจต่อธุรกิจ หรือ B2B นั้น ในช่วงปี 2548
ธนาคารได้เน้นพัฒนาการให้บริการด้านการชำระเงินผ่านระบบอิเล็กทรอนิกส์มากขึ้น
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการบริหารงานให้แก่ลูกค้าธุรกิจรายใหญ่
ควบคู่กับการบริหารด้านบริการเรียกเก็บเงินประเภทธุรกิจต่อผู้บริโภค หรือ B2C
ที่ธนาคารได้กระตุ้นการใช้บริการชำระเงินและการโอนเงินผ่านการทำการตลาดไปยังโรงงานของลูกค้าธนาคารโดยตรง
เพื่อทำรายการส่งเสริมการขายไปกับผู้ให้บริการ ภายใต้ชื่อบริการ K-Sure Pay
เช่นเดียวกับการพัฒนาระบบงาน
ซึ่งธนาคารได้ปรับเปลี่ยนให้ระบบธนาคารทางอิเล็กทรอนิกส์ของลูกค้าในกลุ่มบริษัท
สามารถเรียกใช้ระบบงานผ่านอินเทอร์เน็ตแทนระบบอินทราเน็ตเดิมได้

-   บริการธุรกิจหลักทรัพย์

ภาพรวม

ประกอบไปด้วย บริการผู้รับฝากทรัพย์สินสำหรับกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กองทุนส่วนบุคคล
รวมถึงกองทุนรวมประเภทอื่น ๆ และบริการนายทะเบียนหลักทรัพย์ที่มีหลากหลายประเภท
ไม่ว่าจะเป็นหน่วยลงทุน หุ้นกู้ และหุ้นสามัญ นอกจากนี้
ยังมีบริการสนับสนุนงานสินเชื่อของโครงการเงินกู้ร่วม ได้แก่
บริการผู้ดูแลหลักประกันโครงการเงินกู้ร่วม และบริการผู้ประสานงานสินเชื่อ เป็นต้น

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในปี 2548 การให้บริการธุรกิจหลักทรัพย์ของธนาคารประสบความสำเร็จเป็นอย่างดี
ไม่ว่าจะเป็นบริการนายทะเบียนหลักทรัพย์ของหน่วยลงทุนและหุ้นกู้ที่มีอัตราการขยายตัวสูงขึ้น
จากการออกกองทุนรวม 6 กอง และหุ้นกู้จำนวน 10 หลักทรัพย์ ขณะเดียวกัน
ธนาคารได้ขยายธุรกิจการให้บริการผู้ดูแลผลประโยชน์ไปยังกองทุนรวมที่ลงทุนในต่างประเทศ
และกองทุนในประเทศที่เน้นการลงทุนระยะสั้นด้วย
รวมทั้งยังได้รับความไว้วางใจจากลูกค้าในการโอนย้ายกองทุนมาอยู่ในความดูแลของธนาคารมาโดยตลอด
นอกจากนั้นแล้ว
ธนาคารยังสามารถคงความเป็นผู้นำส่วนแบ่งการตลาดในการให้บริการรับฝากทรัพย์สินกองทุนสำรองเลี้ยงชีพไว้ได้อย่างต่อเนื่อง
โดยมีการขยายบริการไปสู่การรับฝากทรัพย์สินกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
สำหรับลูกจ้างประจำของส่วนราชการ ส่วนกลุ่มบริการ K-Agency ซึ่งประกอบด้วย
งานตัวแทนสินเชื่อโครงการเงินกู้ร่วม งานตัวแทนหลักประกันโครงการเงินกู้ร่วม
และงานผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้นั้น สามารถทำรายได้ค่าธรรมเนียมรับได้เพิ่มขึ้นจากปีก่อนตามเป้าหมาย
โดยเป็นผลมาจากการที่ธนาคารได้เร่งขยายสินเชื่อสำหรับโครงการเงินกู้ร่วม
และโครงการลงทุนขนาดใหญ่ของภาครัฐได้กว้างขวางมากขึ้น นอกจากนี้
เพื่อเตรียมพร้อมรองรับข้อกำหนดของสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์
ที่ระบุให้มีการรับรองความถูกต้องของมูลค่าทรัพย์สินสุทธิของกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
อันจะมีผลบังคับใช้ในปี 2549 ธนาคารจึงได้ดำเนินการพัฒนาระบบงานและบุคลากรด้วย

-   ฐานะทางการเงิน

ยอดสินเชื่อแยกตามกลุ่มลูกค้า

  ----------------------- ------------ ---------- --------- -------------- -------
                                                            (หน่วย: ล้านบาท) 

                          สัดส่วน        ยอดสินเชื่อ             การเปลี่ยนแปลง   

                          (ร้อยละ)      31 ธ.ค.    31 ธ.ค.   เพิ่ม (ลด)       ร้อยละ
                                       2548       2547                     

  สินเชื่อรวมกลุ่มบรรษัทธุรกิจ    100.00       224,540    202,747   21,793         10.75

  กลุ่มลูกค้า                                                                  

  กลุ่มสหบรรษัทธนกิจ          30.53        68,542     66,417    2,125          3.20

  กลุ่มบรรษัทธนกิจ            37.37        83,913     72,750    11,163         15.34

  กลุ่มพาณิชยบรรษัทธนกิจ       32.10        72,085     63,580    8,505          13.38
  ----------------------- ------------ ---------- --------- -------------- -------

ณ สิ้นปี 2548 กลุ่มบรรษัทธุรกิจมียอดสินเชื่อรวม จำนวน 224,540 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 21,793
ล้านบาท หรือร้อยละ 10.75 เปรียบเทียบกับสิ้นปี 2547 โดยการขยายตัวของสินเชื่อในปี 2548
เน้นไปที่กลุ่มบรรษัทธนกิจ ซึ่งมีการขยายตัวร้อยละ 15.34 จากสิ้นปี 2547
เนื่องจากการขยายตัวของอุตสาหกรรมเหล็ก เคมีภัณฑ์และพลาสติก และเกษตรแปรรูปตามลำดับ
ตามมาด้วยสินเชื่อของกลุ่มพาณิชยบรรษัทธนกิจที่ขยายตัวร้อยละ 13.38
ส่วนสินเชื่อของกลุ่มสหบรรษัทธนกิจมีการขยายตัวร้อยละ 3.20 จากสิ้นปี 2547

สินเชื่อแยกตามกลุ่มผลิตภัณฑ์

  --------------------------- --------- ---------- --------- -------------- ---------
                                                             (หน่วย: ล้านบาท) 

                              สัดส่วน     ยอดสินเชื่อ             การเปลี่ยนแปลง   

                              (ร้อยละ)   31 ธ.ค.    31 ธ.ค.   เพิ่ม (ลด)       ร้อยละ
                                        2548       2547                     

  สินเชื่อรวมกลุ่มบรรษัทธุรกิจ        100.00    224,540    202,747   21,793         10.75

  กลุ่มผลิตภัณฑ์                                                                 

  สินเชื่อในประเทศ               72.81     163,486    151,348   12,138         8.02

  สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ   26.03     58,446     47,865    10,581         22.11

  วิเทศธนกิจ                    1.12      2,506      3,378     (872)          (25.81)

  อื่น ๆ                        0.05      102        156       (54)           (34.62)
  --------------------------- --------- ---------- --------- -------------- ---------

หากพิจารณาการขยายตัวของสินเชื่อรวมที่จำแนกตามกลุ่มผลิตภัณฑ์ จะพบว่า ณ สิ้นปี 2548
สินเชื่อในประเทศ มีมูลค่าการเพิ่มขึ้นมากที่สุด เป็นจำนวน 12,138 ล้านบาท จากสิ้นปี 2547
อย่างไรก็ตาม เมื่อพิจารณาอัตราการขยายตัว จะพบว่า
สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศมีการขยายตัวมากเป็นอันดับหนึ่ง โดยคิดเป็นร้อยละ 22.11
จากสิ้นปี 2547 เนื่องมาจากการเติบโตของอุตสาหกรรมพลังงาน และเครื่องใช้ไฟฟ้า
รองลงมาเป็นสินเชื่อในประเทศ เพิ่มขึ้นคิดเป็นร้อยละ 8.02 ขณะที่สินเชื่อวิเทศธนกิจลดลง ร้อยละ
25.81

กลุ่มพาณิชย์และบุคคลธุรกิจ 

ดูแลความสัมพันธ์กับลูกค้าธุรกิจรายย่อยและลูกค้าบุคคลทั่วไปโดยเฉพาะ
เพื่อให้การนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินแก่ลูกค้าดังกล่าวเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพและทั่วถึง
โดยธนาคารได้จำแนกลูกค้าออกเป็น 4 กลุ่ม ตามความต้องการด้านการเงินที่แตกต่างกันไป ได้แก่
กลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการ กลุ่มลูกค้าแพลทินัม กลุ่มลูกค้าระดับรายได้ปานกลาง
และกลุ่มลูกค้ารายย่อยทั่วไป สำหรับผลิตภัณฑ์ และบริการหลักของกลุ่มพาณิชย์และบุคคลธุรกิจนั้น
ประกอบไปด้วย สินเชื่อพาณิชยธนกิจ สินเชื่อเพื่อผู้บริโภค สินเชื่อบัตรเครดิต
รวมทั้งผลิตภัณฑ์เงินฝากและรายได้ค่าธรรมเนียม

-   การดำเนินงานในปี 2548

การดำเนินการที่สำคัญเพื่อพัฒนาผลิตภัณฑ์และช่องทางหลักในการให้บริการลูกค้าของธนาคาร ในปี
2548 สรุปได้ดังนี้

ด้านผลิตภัณฑ์

-   สินเชื่อพาณิชยธนกิจ

ภาพรวม

เป็นสินเชื่อสำหรับธุรกิจเพื่อใช้เป็นเงินทุนในการประกอบธุรกิจ การขยายกิจการ
หรือช่วยเสริมสภาพคล่องทางการเงิน
พร้อมให้คำปรึกษาเพื่อการเลือกใช้สินเชื่อได้ตรงต่อวัตถุประสงค์และรูปแบบกิจการ
โดยธนาคารนำเสนอทั้งสินเชื่อระยะสั้น และสินเชื่อระยะยาว รวมทั้งผลิตภัณฑ์เฉพาะอื่น ๆ
ที่ตอบสนองความต้องการของลูกค้าเป็นรายอุตสาหกรรม

 การเปลี่ยนแปลงของสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

แม้เศรษฐกิจไทยในช่วงปี 2548 จะชะลอตัวลง
แต่อัตราการปล่อยสินเชื่อของธนาคารกสิกรไทยยังคงสามารถขยายตัวได้ตลอดปี
โดยส่วนหนึ่งเป็นผลมาจากการที่ธนาคารได้พัฒนาผลิตภัณฑ์ทั้งเดิมและใหม่อย่างสม่ำเสมอ ทั้งนี้ ในปี
2548 ธนาคารได้ออกสินเชื่อใหม่ในแบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน หรือ KBank SME Klean
Credit เพื่อช่วยสนับสนุนการขยายธุรกิจ และเสริมสภาพคล่อง
รวมทั้งออกสินเชื่อเกินหลักทรัพย์ค้ำประกัน KBank SME K-Max ที่ให้วงเงินสินเชื่อสูงถึงร้อยละ
120 ของหลักประกัน นอกจากนี้ ธนาคารยังได้ปรับปรุงกระบวนการสมัครสินเชื่อ
โดยปรับใบสมัครให้เป็นมาตรฐานเดียวกันทั่วประเทศ
ควบคู่ไปกับการปรับปรุงขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อให้สามารถดำเนินการได้สะดวกรวดเร็วยิ่งขึ้น
ขณะเดียวกัน เพื่อเป็นการส่งเสริมการเลือกใช้ผลิตภัณฑ์สินเชื่อของธนาคาร
ธนาคารยังได้จัดกิจกรรมการตลาดอย่างต่อเนื่องตลอดทั้งปี ในการสร้างความสัมพันธ์กับลูกค้า
เพิ่มโอกาสทางธุรกิจ และขยายช่องทางในการหาลูกค้าใหม่ด้วย

-   สินเชื่อเพื่อผู้บริโภค

ภาพรวม

ด้วยตระหนักดีถึงความต้องการของลูกค้าที่แตกต่างกันไป
ธนาคารได้ดำเนินการพัฒนาสินเชื่อผู้บริโภคให้มีความหลากหลาย
และตรงกับความต้องการของลูกค้าให้มากที่สุด โดยเสนอผลิตภัณฑ์และบริการหลักสำหรับลูกค้า เช่น
สินเชื่อบ้าน และสินเชื่อบุคคล เป็นต้น

การเปลี่ยนแปลงของสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในปี 2548 นอกจากการพัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อให้ตรงกับความต้องการของลูกค้ามากขึ้นแล้ว
ธนาคารยังได้กระชับความสัมพันธ์อันดีกับลูกค้า
โดยการจัดกิจกรรมส่งเสริมด้านการตลาดต่อเนื่องตลอดปี
ไม่ว่าจะเป็นกิจกรรมเชื่อมความสัมพันธ์กับลูกค้าสินเชื่อบ้านกสิกรไทยที่เป็นสมาชิกศูนย์ Home
Smiles Club ของธนาคาร หรือการจัดทำหนังสือ Decoration Guide by Home Smiles
Club สำหรับสมาชิกของศูนย์ดังกล่าว
รวมทั้งการร่วมกับพันธมิตรทางธุรกิจเพื่อจัดหาบริการพิเศษให้แก่ลูกค้าอีกด้วย อาทิ
บริการซักรีดเสื้อผ้า และบริการทำความสะอาดบ้าน

-   สินเชื่อบัตรเครดิต

ภาพรวม

ธนาคารมีบริการด้านบัตรเครดิตหลายรูปแบบ สำหรับลูกค้าหลากประเภท
ไม่ว่าจะเป็นบริการบัตรเครดิตที่จำแนกตามประเภทของผู้ถือบัตร อาทิ
บัตรเครดิตสำหรับบุคคลและบัตรเครดิตสำหรับนิติบุคคล
รวมทั้งบริการบัตรเครดิตที่จำแนกตามชนิดของบัตร เช่น บัตรเครดิตกสิกรไทย
บัตรเครดิตกสิกรไทย-วีซ่า บัตรเครดิตกสิกรไทย- มาสเตอร์การ์ด เป็นต้น
โดยมีการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการบัตรเครดิตอย่างสม่ำเสมอ ทั้งนี้
เพื่อประสิทธิภาพสูงสุดในการให้บริการด้านการเงิน

 การเปลี่ยนแปลงของสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

แม้การใช้จ่ายของผู้บริโภคในประเทศโดยรวม จะได้รับผลกระทบจากปัจจัยลบหลายประการ เช่น
ความผันผวนของราคาน้ำมัน และอัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้น แต่ยอดการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตในปี
2548 มีแนวโน้มเพิ่มขึ้นโดยเฉพาะในไตรมาสสุดท้ายของปี
ซึ่งเป็นฤดูกาลจับจ่ายใช้สอยในช่วงเทศกาล
และเป็นช่วงฤดูกาลท่องเที่ยวหลังจากที่ได้รับผลกระทบจากเหตุธรณีพิบัติภัยในช่วงปลายปี 2547 ทั้งนี้
ธนาคารได้ปรับปรุงสินเชื่อบัตรเครดิตและบริการในด้านต่าง ๆ ตลอดปี 2548
เพื่อประโยชน์สูงสุดแก่ลูกค้าผู้ถือบัตรและร้านค้ารับบัตร อาทิ การออกบัตรเครดิตติดชิพ Ideal
Card ที่ป้องกันการปลอมแปลงบัตรได้อย่างมีประสิทธิภาพ การปรับเปลี่ยนใบแจ้งยอดบัญชีบัตรเครดิต
และเพิ่มบาร์โค้ดให้สามารถชำระเงินที่สาขา หรือตู้เอทีเอ็มได้สะดวกมากขึ้น นอกจากนี้
ธนาคารยังได้เพิ่มบริการ K-mAlert
สำหรับส่งข้อมูลการใช้จ่ายผ่านบัตรเดบิตและบัตรเครดิตของธนาคารผ่านระบบการส่งข้อความทางโทรศัพท์มือถือด้วย
รวมทั้งขยายบริการรับบัตรเครดิตและบัตรเดบิต China Union Pay หรือ CUP
ของธนาคารจากสาธารณรัฐประชาชนจีน ตั้งแต่ต้นไตรมาสที่ 2 ปี 2548 เป็นต้นมา

สำหรับด้านธุรกิจร้านค้ารับบัตรนั้น มีการแข่งขันอย่างรุนแรงต่อเนื่องตลอดทั้งปี
ไม่ว่าจะเป็นการแข่งขันกันกระตุ้นการใช้จ่ายผ่านบัตร หรือการเพิ่มส่วนแบ่งการตลาด
รวมทั้งการจัดซื้อเครื่องอนุมัติวงเงินบัตรเครดิตอัตโนมัติเพิ่มขึ้นในทุกไตรมาส ทั้งนี้
ธนาคารได้เร่งเพิ่มขีดความสามารถในการแข่งขันดังกล่าว
โดยการเสริมบริการติดตั้งเครื่องอนุมัติวงเงินบัตรเครดิตอัตโนมัติแก่ร้านค้ารับบัตรเครดิตในงานแสดงสินค้าต่าง
ๆ เพื่อขยายตลาดร้านค้ารับบัตรเครดิต
ทั้งยังได้ขยายจำนวนร้านค้าที่ติดตั้งเครื่องอนุมัติวงเงินบัตรเครดิตอัตโนมัติที่รองรับบัตรเครดิตติดชิพ
และโครงการมอบสิทธิประโยชน์ต่าง ๆ
ทำให้ร้านค้าสามารถดำเนินการตามโครงการให้แก่ผู้ถือบัตรได้อย่างถูกต้องและตรงตามกลุ่มเป้าหมาย
ขณะเดียวกัน ยังได้มีการพัฒนาระบบการอนุมัติวงเงินบัตรเครดิตแบบไร้สาย
ให้สามารถรับส่งข้อมูลความเร็วสูงผ่านระบบ GPRS ได้
รวมทั้งการพัฒนาโครงการรับส่งข้อมูลอย่างปลอดภัยระหว่างธนาคารและร้านค้า
ผ่านระบบอินเทอร์เน็ต พร้อมทั้งได้ปรับเพิ่มแนวทางการนำเสนอบริการแก่ลูกค้า
โดยร่วมกับกลุ่มบรรษัทธุรกิจ และพันธมิตรทางธุรกิจ ในการจัดเสนอบริการต่าง ๆ
แก่ลูกค้าแบบเป็นชุด เพื่อขยายโอกาสในการทำตลาดได้มากขึ้น

-   เงินฝากและรายได้ค่าธรรมเนียม

ภาพรวม

ธนาคารได้นำเสนอผลิตภัณฑ์ทางด้านเงินฝากแก่ลูกค้าอย่างหลากหลาย อาทิ บัญชีเงินฝากออมทรัพย์
บัญชีเงินฝากประจำ บัญชีเงินฝากกระแสรายวัน และบัตรเอทีเอ็มต่าง ๆ นอกจากนี้
ยังมีบริการทางการเงินอื่น ๆ เพื่ออำนวยความสะดวกเพิ่มเติม เช่น
บริการโอนเงินผ่านเครื่องเอทีเอ็ม บริการชำระค่าสาธารณูปโภค เป็นต้น

การเปลี่ยนแปลงของสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในรอบปี 2548 ท่ามกลางการแข่งขันที่รุนแรงในธุรกิจกองทุนรวม
ธนาคารได้ร่วมกับบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนกสิกรไทย จำกัด ออกผลิตภัณฑ์ใหม่
เพื่อเพิ่มทางเลือกในการลงทุนและการออมให้กับลูกค้า
รวมทั้งเพิ่มค่าธรรมเนียมรับอย่างต่อเนื่องตลอดทั้งปี
ไม่ว่าจะเป็นกองทุนเปิดตราสารหนี้ภาครัฐระยะสั้น ตราสารหนี้ระยะปานกลาง กองทุนรวงข้าว
SET50 และกองทุนเปิดรวงข้าวหุ้นระยะยาว 7030 ปันผล ประเภทรับซื้อคืนหน่วยลงทุน เป็นต้น

เช่นเดียวกัน ธุรกิจนายหน้าประกันภัยของธนาคารต้องเผชิญกับการแข่งขันที่เข้มข้น
รวมทั้งทิศทางและแนวโน้มของอัตราดอกเบี้ยที่ปรับตัวสูงขึ้น ดังนั้น ธนาคารจึงได้ร่วมกับ บริษัท
เมืองไทยประกันชีวิต จำกัด ออกผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตใหม่เป็นระยะ
ไม่ว่าจะเป็นผลิตภัณฑ์รวงข้าวสะสมทรัพย์ 5/1 ผลิตภัณฑ์รวงข้าวสะสมทรัพย์ 10/3
ไปจนถึงผลิตภัณฑ์รวงข้าว Family Income นอกเหนือจากนั้นแล้ว
ยังมีผลิตภัณฑ์ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลที่ธนาคารได้ขยายช่องทางขายเพิ่มเติมสู่ทางไปรษณีย์และทางโทรศัพท์
ไปจนถึงการจัดแข่งขันการขายผลิตภัณฑ์ประกันภัย เพื่อพัฒนาทักษะการขายแก่พนักงาน
และกระตุ้นยอดขาย

นอกจากนี้ ยังได้มีการเพิ่มจำนวนเจ้าหน้าที่ KBank Bancassurance Advisor : KBA
ที่คอยให้คำแนะนำ ประสานงาน ให้บริการและสนับสนุนการขายผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตและประกันภัย
เพื่อประจำตามสาขาในเขตกรุงเทพฯ และปริมณฑลอย่างต่อเนื่อง นอกจากนี้
ธนาคารได้พัฒนาผลิตภัณฑ์ประกันภัย KBank Klean Loan Protection และ KBank Klean
O/D Protection เพื่อให้ความคุ้มครองกับลูกค้าสินเชื่อทั้งสองประเภทดังกล่าวของธนาคาร
พร้อมกับนำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อบ้านกสิกรไทยพ่วงกับผลิตภัณฑ์ประกันรวงข้าวพิทักษ์สินให้แก่ลูกค้า
ขณะเดียวกัน ธนาคารยังได้ริเริ่มโครงการนำร่องการขายข้ามผลิตภัณฑ์ซึ่งกันและกัน หรือ Cross
Selling Product โดยในระยะเริ่มต้นได้ดำเนินการในสาขาของธนาคาร จำนวน 20 แห่ง
ทั้งในเขตกรุงเทพฯ และปริมณฑล โดยเป็นการทดลองเสนอขายผลิตภัณฑ์บัตรเดบิต
และประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลราคาประหยัด แก่ลูกค้าที่เปิดบัญชีใหม่

นอกเหนือจากที่ได้กล่าวมาแล้ว
ธนาคารยังได้ดำเนินการในอีกหลายด้านเพื่อขยายโอกาสทางธุรกิจในการให้บริการเงินฝาก
และเพิ่มรายได้ค่าธรรมเนียม โดยในเดือนธันวาคม 2548 ธนาคารได้เปิดบริการใหม่อีก 2 บริการ
คือ บริการส่งเงินทั่วไทย ซึ่งรับโอนเงินโดยไม่ต้องใช้บัญชีธนาคาร และบริการโอนเงินข้ามธนาคาร
ซึ่งรับโอนเงินให้ไปยังผู้รับที่มีบัญชีของธนาคารอื่น ๆ ผ่านเคาน์เตอร์ของธนาคาร

ส่วนผลิตภัณฑ์บัตรเดบิตนั้น ได้มีการจัดกิจกรรมส่งเสริมการตลาดและการขาย
และกระตุ้นการใช้จ่ายผ่านบัตรเพิ่มมากขึ้นอย่างต่อเนื่องทุกไตรมาส
รวมถึงยังได้พัฒนากระบวนการทำงานให้รองรับการออกบัตรร่วมกับองค์กรต่าง ๆ ได้

ขณะเดียวกัน ธนาคารได้เร่งเปิดบูทแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศเพิ่มขึ้น ทั้งในเขตกรุงเทพฯ
และต่างจังหวัด ซึ่งจะช่วยเพิ่มช่องทางการขายมากกว่าเดิมเท่าตัวเมื่อเทียบกับปี 2547
โดยธนาคารยังคงความเป็นหนึ่งในสามอันดับแรกด้านอัตราแลกเปลี่ยนมาโดยตลอด
จากการที่สามารถนำเสนออัตราแลกเปลี่ยนที่ดีที่สุดให้กับลูกค้าได้

ด้านช่องทางหลักในการบริการลูกค้า

เพื่อให้การบริการลูกค้ารายย่อยเป็นไปอย่างทั่วถึงยิ่งขึ้น
ธนาคารได้พัฒนาช่องทางการให้บริการที่สำคัญอย่างต่อเนื่อง ในปี 2548 ดังนี้

-   เครือข่ายสาขาธนาคาร

เป็นช่องทางหลักให้บริการแก่ลูกค้า ในการติดต่อทำธุรกรรมทางการเงิน และนำเสนอผลิตภัณฑ์ต่าง
ๆ ที่เหมาะสมและตรงกับความต้องการของลูกค้าแต่ละราย ทั้งนี้
เครือข่ายสาขาธนาคารแบ่งออกเป็น 2 กลุ่ม
เพื่อให้บริการแก่กลุ่มลูกค้าเป้าหมายได้อย่างมีประสิทธิภาพและมีประสิทธิผล ดังนี้

กลุ่มที่ 1 สาขาในกรุงเทพมหานครและเขตเมืองใหญ่

รับผิดชอบงานขาย และการให้บริการลูกค้า โดยมีการบริหารงานในลักษณะกลุ่มสาขา
ซึ่งแต่ละกลุ่มสาขาประกอบด้วยสาขาที่มีรูปแบบและขนาดที่แตกต่างกัน
ขึ้นอยู่กับความเหมาะสมของศักยภาพทางธุรกิจ และความต้องการของลูกค้าในแต่ละพื้นที่ ทั้งนี้
รูปแบบสาขาในกลุ่มที่ 1 นี้ แบ่งเป็น 3 ประเภท คือ

ประเภทที่ 1 สาขา

ให้บริการทางการเงินทุกประเภทแก่ลูกค้าทุกกลุ่ม
โดยมีการประสานงานกับทีมขายตรงของธนาคารในการให้บริการและนำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อประเภทต่าง
ๆ แก่ลูกค้ากลุ่มเป้าหมาย

ประเภทที่ 2 สาขาในห้าง

เป็นการให้บริการแก่กลุ่มลูกค้ารายย่อยทั่วไป และกลุ่มลูกค้าที่มีรายได้ระดับปานกลาง
โดยให้บริการนอกเวลาทำการปกติของธนาคาร
สาขาประเภทนี้จะตั้งอยู่ในห้างสรรพสินค้าและศูนย์การค้าในเขตเมือง

ประเภทที่ 3 สาขาย่อย

ให้บริการธุรกรรมทางการเงินทั่วไป นำเสนอผลิตภัณฑ์ทั่วไป
ให้คำแนะนำเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ของธนาคาร และสนับสนุนการปล่อยสินเชื่อและบริการทางการเงิน

กลุ่มที่ 2 สาขาในส่วนภูมิภาค

สาขาในส่วนภูมิภาคที่อยู่นอกเขตเมืองใหญ่ แบ่งเป็น 2 ประเภท คือ

ประเภทที่ 1 กลุ่มสาขา

เป็นสาขา สาขาในห้าง และ/หรือสาขาย่อยที่มีที่ตั้งอยู่ใกล้เคียงกัน
และมีการบริหารงานในลักษณะกลุ่มสาขา

ประเภทที่ 2 สาขาเดี่ยว

เป็นสาขาที่ไม่เหมาะสมที่จะจัดเป็นกลุ่มสาขา เนื่องจากที่ตั้งห่างไกลจากสาขารอบข้าง

-   ช่องทางขายตรง

จัดเป็นช่องทางการขายที่มุ่งเน้นการขายเชิงรุกไปยังกลุ่มลูกค้าระดับรายได้ปานกลาง
โดยมุ่งเน้นที่ผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อบุคคลและบัตรเครดิต

-   พันธมิตรธนาคาร

เป็นองค์กรภายนอกที่ร่วมทำธุรกิจกับธนาคาร
เพื่อร่วมสนับสนุนการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการของธนาคาร รวมทั้งการขยายฐานลูกค้า
และเสริมภาพลักษณ์ให้กับธนาคาร

-   ช่องทางการตลาดทางตรง

เป็นอีกหนึ่งช่องทางในการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการหลากหลายประเภทของธนาคารโดยตรง
ให้แก่ทั้งลูกค้าปัจจุบัน ลูกค้าใหม่ และลูกค้าจากพันธมิตรต่าง ๆ ของธนาคาร

-   ช่องทางโทรศัพท์: K-Contact Center (เดิม KBank e-Phone)

ตลอดปี 2548 ธนาคารได้พัฒนาระบบการให้บริการลูกค้าสัมพันธ์ผ่านช่องทางดังกล่าวอย่างต่อเนื่อง
ไม่ว่าจะเป็นการพัฒนาด้านระบบ อาทิ การปรับปรุงระบบตอบรับโทรศัพท์อัตโนมัติ
และการเปิดให้บริการเว็บ แช็ท ในการให้ข้อมูลเกี่ยวกับบริการและผลิตภัณฑ์ของธนาคาร
รวมทั้งให้ความช่วยเหลือด้านการใช้บริการอินเทอร์เน็ตแบงก์กิ้งโดยมีเจ้าหน้าที่ลูกค้าสัมพันธ์คอยให้คำแนะนำผ่านหน้าเว็บไซต์ของธนาคาร
สำหรับการพัฒนาด้านบุคลากรนั้น
มีการจัดอบรมให้ความรู้เกี่ยวกับผลิตภัณฑ์และบริการของธนาคารแก่เจ้าหน้าที่ผู้ให้บริการอย่างสม่ำเสมอ
ควบคู่ไปกับการทดสอบความรู้ของทั้งเจ้าหน้าที่และหัวหน้าทีมเป็นระยะ นอกจากนั้นแล้ว
ธนาคารยังได้รุกนำเสนอผลิตภัณฑ์ต่าง ๆ ผ่านช่องทางนี้ เช่น
บัตรเครดิตที่มีเงื่อนไขเฉพาะให้แต่ละกลุ่มลูกค้า
อีกทั้งยังมีการใช้ช่องทางดังกล่าวในการสำรวจความพึงพอใจ
และพฤติกรรมของลูกค้าในการใช้ผลิตภัณฑ์และบริการ
เพื่อประโยชน์ในการปรับปรุงและพัฒนาการดำเนินงานของธนาคารในอนาคต

-   ช่องทางอิเล็กทรอนิกส์

ธนาคารได้พัฒนาการให้บริการผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์อยู่เสมอตลอดปี 2548
เพื่อให้การบริการลูกค้าเป็นไปได้อย่างทั่วถึง สะดวกรวดเร็ว
รวมทั้งเพื่อรองรับจำนวนผู้ใช้บริการที่เพิ่มมากขึ้นด้วย อย่างไรก็ดีในช่วงไตรมาสที่ 4 ปี 2548
ธนาคารได้ปรับเปลี่ยนชื่อสินค้าและบริการให้สอดคล้องกับสัญลักษณ์ K Excellence
แต่ยังคงแบ่งการให้บริการออกเป็น 4 ประเภทหลัก ดังนี้

1. เครื่องให้บริการฝาก-ถอนเงินอัตโนมัติ

1.1 K-ATM (เดิม e-ATM)

ณ สิ้นปี 2548 ธนาคารมีจำนวนเครื่องเอทีเอ็ม 1,962 เครื่อง เพิ่มขึ้นจากจำนวน 1,391 เครื่อง
ณ สิ้นปี 2547 โดยในระหว่างปี มีการเพิ่มบริการใหม่หลายบริการ
ไม่ว่าจะเป็นการพัฒนาเครื่องเอทีเอ็มให้สามารถรับบัตร China Union Pay หรือ CUP ได้
ตั้งแต่วันที่ 13 พฤษภาคม 2548 เป็นต้นมา
หรือการปรับปรุงเมนูบริการบนหน้าจอเครื่องเอทีเอ็มให้ใช้งานได้ง่ายขึ้น นอกจากนี้
ธนาคารยังได้พัฒนาการทำงานของเครื่องเอทีเอ็มให้สามารถรองรับการทำธุรกรรมของลูกค้าแต่ละรายได้รวดเร็วกว่าเดิม
พร้อมกับใช้ช่องทางนี้เป็นสื่อประชาสัมพันธ์บริการใหม่ของธนาคารอย่างเช่น “K-Sure Pay”
เพื่อให้ลูกค้าหันมาใช้บริการมากขึ้นด้วย พร้อมกันนี้
ธนาคารยังได้ปรับปรุงระบบให้รองรับรหัสลับส่วนบุคคลของบัตรเอทีเอ็มที่ผ่านการเข้ารหัส
ตามมาตรฐานของบริษัทวีซ่า อินเตอร์เนชั่นแนล จำกัด ซึ่งจะต้องแล้วเสร็จภายในวันที่ 1 กรกฎาคม
2550 ขณะเดียวกัน
ธนาคารยังได้เริ่มเปิดให้บริการซื้อและขายกองทุนผ่านเครื่องเอทีเอ็มแก่ลูกค้าในเขตกรุงเทพฯและปริมณฑล
ตั้งแต่วันที่ 22 ธันวาคม 2548 และคาดว่าจะครอบคลุมทั่วประเทศภายในเดือนมกราคม 2549
รวมไปถึงการรับสมัครบริการธนาคารทางโทรศัพท์มือถือจากเครื่องเอทีเอ็ม
เพื่อให้พร้อมรับการให้บริการผ่านโทรศัพท์มือถือที่อาจจะมีเพิ่มขึ้นในอนาคต

1.2 K-CDM (เดิม e-CDM)

ตลอดปี 2548 ธนาคารได้ดำเนินการเพิ่มจำนวนเครื่องฝากเงินสดอัตโนมัติอย่างต่อเนื่อง
เพื่ออำนวยความสะดวกแก่ลูกค้าในการใช้บริการฝากเงินได้อย่างทั่วถึง และรวดเร็วมากยิ่งขึ้น โดย
ณ สิ้นปี 2548 มีจำนวนรวม 124 เครื่อง เพิ่มขึ้นจากจำนวน 70 เครื่อง ณ สิ้นปี 2547

2. อินเทอร์เน็ตแบงก์กิ้ง

ในปี 2548 ที่ผ่านมา
ช่องทางอินเทอร์เน็ตแบงก์กิ้งได้รับความนิยมจากลูกค้าธนาคารมากขึ้นเป็นลำดับควบคู่ไปกับการปรับปรุงบริการอย่างสม่ำเสมอ
เพื่อรองรับการใช้บริการที่จะเพิ่มสูงขึ้นในอนาคต โดยตั้งแต่เดือนสิงหาคม 2548 เป็นต้นมา
ธนาคารสามารถร่นระยะเวลาในการสมัครใช้บริการอินเทอร์เน็ตแบงก์กิ้งลงได้จาก 7 วันเหลือ 2
วันทำการ อีกทั้งเพิ่มจำนวนพันธมิตรทางธุรกิจที่รับชำระเงินผ่านบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต
เพื่อให้ลูกค้าสามารถเลือกชำระค่าสินค้าและบริการต่าง ๆ ได้หลากหลายขึ้นด้วย ทั้งนี้
บริการอินเทอร์เน็ตแบงก์กิ้งของธนาคารแบ่งได้เป็น 2 ประเภท คือ K-Cyber Banking
สำหรับบุคคลทั่วไป และ K-BizNet สำหรับธุรกิจรายย่อย
โดยมีรายละเอียดการใช้บริการของลูกค้าทั้ง 2 ประเภท ดังนี้

2.1 K-Cyber Banking (เดิม e-Internet)

เป็นช่องทางการให้บริการทางการเงินผ่านอินเทอร์เน็ตสำหรับบุคคลทั่วไป
ซึ่งมีจำนวนผู้ใช้บริการเพิ่มขึ้นตลอดปี โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548
จำนวนผู้ใช้บริการได้เพิ่มขึ้นจากปี 2547 คิดเป็นร้อยละ 89.79 นอกจากนี้ ในปี 2548
ธนาคารได้เพิ่มความสะดวกให้แก่ลูกค้าที่ลืมรหัสลับส่วนบุคคลในการใช้บริการ K-Cyber Banking
โดยได้เพิ่มช่องทางให้ลูกค้าเลือกรับรหัสลับใหม่ได้อย่างสะดวกรวดเร็วมากขึ้น ทั้งทางอีเมล์
และทางสาขาใกล้บ้าน

2.2 K-BizNet (เดิม e-BizLink)

เป็นช่องทางการให้บริการทางการเงินผ่านอินเทอร์เน็ตสำหรับธุรกิจรายย่อย
ซึ่งมีจำนวนผู้ใช้บริการเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องเช่นกัน โดย ณ สิ้นปี 2548
มีอัตราผู้ใช้บริการเพิ่มขึ้นคิดเป็นร้อยละ 212.69 เมื่อเทียบกับปี 2547

3. K-mPay (เดิม KBank mPay หรือ e-Mobile Phone Banking)

เป็นอีกหนึ่งช่องทางในการชำระค่าสินค้าและบริการผ่านโทรศัพท์มือถือ
สำหรับลูกค้าประเภทบุคคลธรรมดา โดย ณ สิ้นปี 2548 จำนวนผู้ใช้บริการเพิ่มขึ้นคิดเป็นร้อยละ
900 เมื่อเปรียบเทียบกับสิ้นปี 2547 ขณะเดียวกัน เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการให้บริการ
ธนาคารได้พัฒนาระบบ Mobile Back Office เพิ่มเติม
ควบคู่กับการพัฒนาระบบลงทะเบียนรหัสลับส่วนบุคคล
ที่ช่วยเพิ่มความรวดเร็วในการสมัครและการอนุมัติขอใช้บริการด้วย
รวมทั้งเป็นการสนับสนุนให้ศูนย์บริการลูกค้าทางโทรศัพท์สามารถบริการลูกค้าได้มากขึ้นอีกทางหนึ่ง
นอกจากนี้ ธนาคารยังได้เสนอบริการ K-mAlert เพิ่มเติม
ซึ่งเป็นบริการที่แจ้งยอดใช้จ่ายบัตรเดบิต
และบัตรเครดิตของธนาคารผ่านระบบส่งข้อความของโทรศัพท์มือถือ
นอกเหนือจากการดำเนินการดังกล่าวแล้ว ตั้งแต่เดือนพฤษภาคม 2548 เป็นต้นมา
ธนาคารยังได้พัฒนาระบบให้สามารถรองรับการทำธุรกรรมด้วยบัตรวีซ่าได้
เพิ่มเติมจากการทำธุรกรรมเฉพาะจากบัญชีออมทรัพย์ หรือ บัญชีกระแสรายวัน

4. K-Payment Gateway (เดิม e-Commerce)

เป็นช่องทางการชำระค่าสินค้าและบริการออนไลน์ให้กับธุรกิจผ่านทางเว็บไซต์ โดย ณ สิ้นปี 2548
มีจำนวนร้านค้าใช้บริการเพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2547 คิดเป็นร้อยละ 12.39 ทั้งนี้
เพื่อเพิ่มความสะดวกรวดเร็วและประสิทธิภาพในการใช้บริการของลูกค้า ในช่วงปี 2548 ที่ผ่านมา
ธนาคารจึงได้พัฒนาระบบการบริการให้มีเสถียรภาพมากกว่าเดิม
และสามารถรองรับรายการสั่งซื้อได้มากขึ้น
ตลอดจนได้ดำเนินการย้ายธุรกิจร้านค้าซึ่งใช้บริการในระบบเก่ามายังระบบใหม่
รวมทั้งเพิ่มระดับความปลอดภัยของการใช้บริการ ด้วยนโยบาย Verified by VISA และ
Master Card Secure ซึ่งอยู่ระหว่างการดำเนินการ โดยคาดว่าจะเสร็จสิ้นในไตรมาสที่ 1 ปี
2549

-   ศูนย์บริการลูกค้าธุรกิจ (เดิม ศูนย์ธุรกิจลูกค้าบรรษัท)

ตั้งแต่เดือนมกราคม 2548 เป็นต้นมา ศูนย์ธุรกิจลูกค้าบรรษัท ซึ่งเดิม
อยู่ภายใต้การดูแลของกลุ่มบรรษัทธุรกิจ ได้โอนย้ายมาอยู่ภายใต้สังกัดกลุ่มพาณิชย์และบุคคลธุรกิจ
พร้อมทั้งเปลี่ยนชื่อเป็น ศูนย์บริการลูกค้าธุรกิจ
ซึ่งให้บริการทางการเงินแก่กลุ่มลูกค้าธุรกิจของธนาคารโดยเฉพาะ
โดยครอบคลุมทั้งธุรกรรมปกติของสาขา บริการสินเชื่อเพื่อการพาณิชย์
และบริการจัดการด้านการเงิน ทั้งนี้ ณ สิ้นปี 2548 ศูนย์ดังกล่าวได้เปิดให้บริการแล้วจำนวนทั้งสิ้น
26 แห่ง แบ่งเป็นในเขตกรุงเทพฯ และปริมณฑล 20 แห่ง รวมทั้งในเขตภูมิภาค 6 แห่ง นอกจากนี้
ธนาคารยังได้เตรียมเปิดศูนย์บริการดังกล่าวเพิ่มเติมอีก 5 แห่ง
ซึ่งคาดว่าจะสามารถเปิดให้บริการได้ในช่วงปี 2549
เพื่อรองรับลูกค้าธุรกิจของธนาคารที่มีจำนวนเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง

-   ฐานะทางการเงิน

-   ผลิตภัณฑ์สินเชื่อ

สินเชื่อแยกตามกลุ่มผลิตภัณฑ์

  ----------------------------- --------- ---------- --------- -------------- --------
  (หน่วย: ล้านบาท)                                                              

                                สัดส่วน     ยอดสินเชื่อ             การเปลี่ยนแปลง   

                                (ร้อยละ)   31 ธ.ค.    31 ธ.ค.   เพิ่ม (ลด)       ร้อยละ
                                          2548       2547                     

  สินเชื่อรวมกลุ่มพาณิชย์และบุคคลธุรกิจ   100.00    318,426    276,894   41,532         15.00

  สินเชื่อพาณิชยธนกิจ                74.26     236,478    210,055   26,423         12.58

  สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย               20.54     65,415     52,306    13,109         25.06

  สินเชื่อบัตรเครดิต                 3.90      12,428     11,690    738            6.31

  สินเชื่ออื่น ๆ                     130       4,105      2,843     1,262          44.39
  ----------------------------- --------- ---------- --------- -------------- --------

ณ สิ้นปี 2548 กลุ่มพาณิชย์และบุคคลธุรกิจ มียอดสินเชื่อรวม จำนวน 318,426 ล้านบาท เพิ่มขึ้น
41,532 ล้านบาท หรือร้อยละ 15.00 จากสิ้นปี 2547
โดยสินเชื่อพาณิชยธนกิจมีขนาดการเติบโตสูงสุด จำนวน 26,423 ล้านบาท
โดยเป็นการเพิ่มขึ้นในส่วนของสินเชื่อตั๋วสัญญาใช้เงิน
ขณะที่เมื่อพิจารณาในรูปของอัตราการเปลี่ยนแปลง
จะพบว่าสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมีการขยายตัวสูงสุดที่ร้อยละ 25.06

สัดส่วนเงินฝากรายผลิตภัณฑ์

(ภายใต้การดูแลของกลุ่มพาณิชย์และบุคคลธุรกิจ)

  ------------------------------------------------------------------------------
                                                        (หน่วย: ล้านบาท) 
  --------------------- --------- ----------- --------- -------------- ---------
                        สัดส่วน     ยอดเงินฝาก             การเปลี่ยนแปลง   

                        (ร้อยละ)   31 ธ.ค.     31 ธ.ค.   เพิ่ม (ลด)       ร้อยละ
                                  2548        2547                     

  เงินฝากรวม             100.00    571,374     602,958   (31,584)       (5.24)

  เงินฝากกระแสรายวัน      2.47      14,130      12,991    1,139          8.77

  เงินฝากออมทรัพย์         55.40     316,527     321,652   (5,125)        (1.59)

  เงินฝากประจำ           42.13     240,717     268,315   (27,598)       (10.29)

  3 เดือน                31.60     180,526     216,523   (35,997)       (16.62)

  6 เดือน                2.88      16,458      4,469     11,989         268.29

  1 ปี                   6.06      34,613      34,396    217            0.63

  มากกว่า 2 ปี            1.59      9,120       12,927    (3,807)        (29.45)
  ------------------------------------------------------------------------------

ณ สิ้นปี 2548 ยอดเงินฝากของธนาคาร ภายใต้การดูแลของกลุ่มพาณิชย์และบุคคลธุรกิจ มีจำนวน
571,374 ล้านบาท ลดลงจากสิ้นปี 2547 จำนวน 31,584 ล้านบาท หรือร้อยละ 5.24 ซึ่ง
ยอดเงินฝากที่มีอัตราการลดลงสูงสุด คือ เงินฝากประจำ โดยเฉพาะเงินฝากประจำ 3 เดือน
เนื่องจากปีนี้มีการแข่งขันระดมเงินฝากค่อนข้างสูง
ประกอบกับผู้ออมเงินหันไปลงทุนในหลักทรัพย์อื่นที่ให้ผลตอบแทนที่ดีกว่าเงินฝาก ทั้งนี้
ยอดเงินฝากนี้เป็นเพียงส่วนของกลุ่มพาณิชย์และบุคคลธุรกิจเท่านั้น
ยังไม่รวมยอดเงินฝากของกลุ่มบรรษัทธุรกิจ

2.  กลุ่มบริหารเงิน

รับผิดชอบในการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคาร รวมถึงการซื้อขายหลักทรัพย์
เงินตราต่างประเทศ ตราสารหนี้ ตราสารทุนและตราสารอนุพันธ์
โดยมุ่งบริหารการลงทุนให้ได้รับผลตอบแทนสูงสุด ภายใต้ระดับความเสี่ยงที่เหมาะสม
และกรอบนโยบายของธนาคาร รวมทั้งกฎระเบียบของทางการ ขณะเดียวกัน
เพื่อรองรับความต้องการของฝ่ายงานต่าง ๆ
และเพื่อให้สอดคล้องกับการดำรงสินทรัพย์สภาพคล่องตามข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทย
นอกจากนี้
กลุ่มบริหารเงินยังเป็นผู้จัดการสภาพคล่องของธนาคารให้สอดคล้องกับนโยบายของธนาคาร
ควบคู่ไปกับการเป็นผู้ดำเนินธุรกรรมเพื่อค้า ซึ่งเป็นการลงทุนระยะสั้น
เพื่อบริการลูกค้าและประกอบธุรกรรมซื้อขายตราสารทางการเงินต่าง ๆ เช่น
การซื้อขายเงินตราต่างประเทศ การซื้อขายตราสารหนี้ และตราสารอนุพันธ์ เป็นต้น

-   การดำเนินงานในปี 2548

ในปี 2548 ที่ผ่านมา อัตราผลตอบแทนมีการปรับตัวที่ค่อนข้างผันผวน
และมีทิศทางที่ปะปนกันในแต่ละช่วงอายุตราสารหนี้
ซึ่งทำให้เกิดความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างมากกับผู้ลงทุน
ยกเว้นว่าจะได้มีการป้องกันความเสี่ยงไว้ สำหรับอัตราผลตอบแทนระยะปานกลางถึงยาวนั้น
ได้ปรับตัวลดลงในช่วงงวดครึ่งแรกของปี
ตามการชะลอตัวของภาวะเศรษฐกิจไทยหลังจากเกิดเหตุธรณีพิบัติภัยในช่วงปลายปี 2547
และราคาน้ำมันที่อยู่ในระดับสูง อย่างไรก็ตาม อัตราผลตอบแทนดังกล่าว
กลับมีแนวโน้มเพิ่มขึ้นอย่างชัดเจนในช่วงไตรมาสที่ 3 จนถึงต้นเดือนพฤศจิกายน
สอดคล้องกับแรงกดดันเงินเฟ้อที่เร่งตัวขึ้น
การคาดการณ์การขึ้นอัตราดอกเบี้ยนโยบายในเชิงรุกของธนาคารแห่งประเทศไทย
และการเริ่มปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่
ก่อนที่จะปรับตัวลดลงอย่างชัดเจนในช่วงหลังจากนั้น
เมื่อราคาน้ำมันชะลอตัวลงและมีความต้องการลงทุนจากนักลงทุนระยะยาวมากขึ้น
ซึ่งช่วยชดเชยความต้องการลงทุนของธนาคารพาณิชย์ที่ชะลอลงตามการปรับลดของปริมาณสภาพคล่อง

ส่วนอัตราผลตอบแทนระยะสั้นนั้น ได้มีแนวโน้มเพิ่มขึ้นต่อเนื่องตลอดปี 2548
ตามการปรับขึ้นของอัตราดอกเบี้ยนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย โดยในช่วงระหว่างปี 2548
ธนาคารแห่งประเทศไทยได้ปรับเพิ่มอัตราดอกเบี้ยในตลาดซื้อคืนพันธบัตรระยะ 14 วัน รวม 6 ครั้ง
ส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยดังกล่าวสูงขึ้นจากร้อยละ 2.0 ณ สิ้นปี 2547 มาที่ร้อยละ 4.0 ณ สิ้นปี
2548 สอดคล้องกับการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ย Fed Funds ของธนาคารกลางสหรัฐฯ จากร้อยละ
2.25 ณ สิ้นปี 2547 มาที่ร้อยละ 4.25 ณ สิ้นปี 2548
ซึ่งนับรวมเป็นการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยทั้งสิ้น 8 ครั้ง

ด้านสภาพคล่องของธนาคารพาณิชย์ไทยในปี 2548 นั้น ได้ปรับตัวลดลงจากปี 2547
โดยเฉพาะกลุ่มธนาคารพาณิชย์ไทยขนาดใหญ่ ซึ่งเป็นผลจากการขยายสินเชื่อ
และการแข่งขันเพื่อดึงเงินฝากระหว่างธนาคารพาณิชย์ไทย ธนาคารพาณิชย์ต่างชาติ กองทุนรวม
และบริษัทประกันชีวิต ที่มีความรุนแรงขึ้น โดยมีการใช้กลยุทธ์ด้านราคา
และการนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่ให้ผลตอบแทนสูงแก่ลูกค้า

ทั้งนี้ เนื่องจากแนวโน้มอัตราดอกเบี้ยทั้งในและนอกประเทศยังอยู่ในช่วงขาขึ้น
ธนาคารจึงยังคงนโยบายการจัดการความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย
โดยไม่เพิ่มขนาดการลงทุนในตราสารหนี้ และปรับกลยุทธ์มาเน้นการลงทุนระยะสั้นมากขึ้น
เพื่อรักษาระดับความเสี่ยงให้อยู่ในระดับที่เหมาะสม นอกจากนี้
กลุ่มบริหารเงินยังดำเนินการตามแผนที่จะเพิ่มรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยจากตราสารอนุพันธ์ให้มากขึ้น
ควบคู่ไปกับการขยายเครื่องมือการลงทุน โดยพิจารณาเครื่องมือการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนสูงขึ้น อาทิ
ผลิตภัณฑ์โครงสร้าง และตราสารอนุพันธ์ด้านเครดิตที่ไม่ต้องใช้เงินทุน
ซึ่งจะสอดคล้องกับภาวะที่สภาพคล่องกำลังปรับตัวลดลง
ขณะที่ธนาคารยังคงนโยบายการลงทุนเดิมที่จะไม่ลงทุนเพิ่มในตราสารทุน
สำหรับในด้านการให้บริการลูกค้าของธนาคารนั้น
เพื่อเพิ่มผลตอบแทนและขยายฐานลูกค้าของธนาคาร
กลุ่มบริหารเงินได้ทำธุรกรรมทางการเงินที่เกี่ยวกับตราสารอนุพันธ์ชนิดอื่น ๆ เพิ่มขึ้น
เพื่อรองรับความต้องการของลูกค้า
อีกทั้งยังได้พัฒนาผลิตภัณฑ์เงินฝากและผลิตภัณฑ์เพื่อการลงทุนประเภทใหม่ๆ
เพื่อเพิ่มทางเลือกในการออมและการลงทุนให้กับลูกค้าของธนาคาร ซึ่งขณะเดียวกัน
การดำเนินการดังกล่าว เท่ากับเป็นการช่วยบริหารสภาพคล่องให้กับธนาคาร
และทำให้โครงสร้างหนี้สินของธนาคารมีความสมดุลมากขึ้นด้วย

ฐานะทางการเงินและผลการดำเนินงาน 

ณ สิ้นปี 2548 การลงทุนในสินทรัพย์โดยรวมของกลุ่มบริหารเงิน มีมูลค่าเฉลี่ยประมาณ 190,280
ล้านบาท ซึ่งลดลงจากสิ้นปี 2547 จำนวน 900 ล้านบาท หรือร้อยละ 0.47 ทั้งนี้
การลงทุนดังกล่าว สามารถแบ่งออกเป็นการลงทุนระหว่างตลาดเงินและตลาดทุนในสัดส่วนร้อยละ
47.72 และ 52.28 ตามลำดับ

รายได้หลักของกลุ่มบริหารเงิน

+-----------------------------+-------+------+-------+-------+-------+
|                             |       |      |       |  (หน่ว |       |
|                             |       |      |       | ย: ล้า |       |
|                             |       |      |       | นบาท) |       |
+-----------------------------+-------+------+-------+-------+-------+
| รายได้                       | สัดส   | ปี    | ปี     | กา    |       |
|                             | ่วน (ร | 2548 | 2547  | รเปลี่ย |       |
|                             | ้อยละ) |      |       | นแปลง |       |
+-----------------------------+-------+------+-------+-------+-------+
|                             |       |      |       | เพิ่ม   | ร้อยละ |
|                             |       |      |       |  (ลด) |       |
+-----------------------------+-------+------+-------+-------+-------+
| รายได้ดอกเบี้ยรับ               |       |      |       |       |       |
+-----------------------------+-------+------+-------+-------+-------+
| ร                           | 36.06 | 2    | 1,510 | 908   | 60.13 |
| ายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน |       | ,418 |       |       |       |
+-----------------------------+-------+------+-------+-------+-------+
|  เงินลงทุน                    | 53.92 | 3    | 3,641 | (26)  | (     |
|                             |       | ,615 |       |       | 0.71) |
+-----------------------------+-------+------+-------+-------+-------+
| รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยรับ           |       |      |       |       |       |
+-----------------------------+-------+------+-------+-------+-------+
| กำไรจากเงินลงทุน              | 4.19  | 281  | 1,854 | (1    | (8    |
|                             |       |      |       | ,573) | 4.84) |
+-----------------------------+-------+------+-------+-------+-------+
| กำไรจากการปริวรรตเงินตรา      | 5.83  | 391  | 1,014 | (623) | (6    |
| และรายได้อื่น                  |       |      |       |       | 1.44) |
+-----------------------------+-------+------+-------+-------+-------+
| รวม                         | 1     | 6    | 8,019 | (1    | (1    |
|                             | 00.00 | ,705 |       | ,314) | 6.39) |
+-----------------------------+-------+------+-------+-------+-------+

หมายเหตุ: เป็นตัวเลขในเชิงการจัดการ

สำหรับในปี 2548 ธนาคารมีรายได้จากการบริหารเงินทั้งสิ้น รวมเป็นเงิน 6,705 ล้านบาท
ซึ่งลดลงจากปี 2547 จำนวน 1,314 ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 16.39
อันเนื่องมาจากการลดลงของรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยจำนวน 2,196 ล้านบาท
โดยส่วนใหญ่มาจากกำไรจากการปริวรรตเงินตรา และกำไรจากการลงทุนในตราสารหนี้ที่ลดลง
ในขณะที่ รายได้จากดอกเบี้ยรับและเงินปันผลเพิ่มขึ้น จำนวน 882 ล้านบาท
ตามแนวโน้มของอัตราดอกเบี้ยที่ปรับตัวสูงขึ้นเมื่อเทียบกับปีก่อน

 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

-   ลักษณะตลาด

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 ธนาคารพาณิชย์ทั้งระบบ ประกอบด้วย ธนาคารไทย 14 แห่ง
สาขาธนาคารต่างประเทศ 18 แห่ง
และธนาคารพาณิชย์ที่เป็นบริษัทลูกของธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ 1 แห่ง
มีส่วนแบ่งการตลาดทางด้านสินทรัพย์ เงินฝาก และเงินให้สินเชื่อหลังหักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ ดังนี้

หน่วย : ล้านบาท

  ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
  ธนาคาร               สินทรัพย์      ส่วนแบ่งตลาด(ร้อยละ)   เงินฝาก      ส่วนแบ่งตลาด(ร้อยละ)   เงินให้สินเชื่อหลังหักค่าเผื่อหนี้ฯ   ส่วนแบ่งตลาด(ร้อยละ)
  -------------------- ----------- ------------------- ----------- ------------------- ------------------------- -------------------
  กรุงเทพ               1,393,021   17.46               1,156,530   18.94               832,421                   16.21

  กรุงไทย               1,160,080   14.54               983,213     16.10               853,606                   16.63

  กสิกรไทย              837,700     10.50               689,652     11.29               592,014                   11.53

  ไทยพาณิชย์             807,773     10.12               622,431     10.19               554,290                   10.80

  กรุงศรีอยุธยา           636,466     7.98                553,532     9.06                423,862                   8.26

  ทหารไทย              716,292     8.98                517,215     8.47                521,098                   10.15

  นครหลวงไทย           451,827     5.66                382,165     6.26                289,451                   5.64

  ไทยธนาคาร            269,119     3.37                194,573     3.19                114,843                   2.24

  สแตนดาร์ดชาร์เตอร์ไทย   139,687     1.75                87,701      1.44                84,473                    1.65

  ยูไนเต็ดโอเวอร์ซีส์ไทย    203,931     2.56                152,603     2.50                148,130                   2.89

  ธนชาต                195,479     2.45                149,015     2.44                82,044                    1.60

  ทิสโก้                 71,340      0.89                34,638      0.57                54,626                    1.06

  เกียรตินาคิน            68,658      0.86                41,581      0.68                41,705                    0.81

  สินเอเซีย              34,911      0.44                21,514      0.35                18,987                    0.37

  รวม                  6,986,284   87.57               5,586,362   91.46               4,611,548                 89.82

  ธนาคารต่างประเทศ*     992,037     12.43               521,458     8.54                522,892                   10.18

  ระบบธนาคารพาณิชย์      7,978,321   100.00              6,107,820   100.00              5,134,440                 100.00
  ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

ที่มา : ธ.พ. 1.1 และ ธ.พ. 1.2

*รวมธนาคารสากลพาณิชย์แห่งจีน
ที่เปลี่ยนสถานะเป็นธนาคารพาณิชย์ที่เป็นบริษัทลูกของธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศด้วย

-   สภาพการแข่งขันภายในธุรกิจธนาคารพาณิชย์

ในปี 2548 ที่ผ่านมา
การดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์ในระบบถูกกระทบจากการชะลอตัวของเศรษฐกิจ
และการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยที่นำโดยธนาคารแห่งประเทศไทย
ซึ่งนำมาสู่การทยอยปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยของสถาบันการเงินต่าง ๆ ในระบบ
และส่งผลต่อเนื่องไปยังผลการดำเนินงานของระบบธนาคารพาณิชย์ไทย โดยในปี 2548
มีกำไรสุทธิทั้งสิ้น 95,419 ล้านบาท เพิ่มขึ้นในอัตราที่ชะลอลงจากปีก่อน
แต่เนื่องจากฐานที่ใช้ในเปรียบเทียบกับปี 2547
มีความแตกต่างกันเพราะมีการปรับสถานะของบริษัทเงินทุนมาเป็นธนาคารพาณิชย์ในปี 2548
จึงไม่สามารถเปรียบเทียบผลการดำเนินงานอย่างมีความหมายได้ อย่างไรก็ตาม
แนวโน้มผลการดำเนินงานที่ชะลอลงนี้
นอกเหนือจากการดำเนินธุรกิจปกติที่มีแนวโน้มชะลอตัวตามภาวะเศรษฐกิจ
ไม่ว่าจะเป็นรายได้จากดอกเบี้ยสุทธิที่มีจำนวนรวม 201,684 ล้านบาท เพิ่มขึ้นในอัตราชะลอ
และรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยที่หดตัวลงเป็น 75,409 ล้านบาท
ขณะที่ค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่ดอกเบี้ยปรับตัวเพิ่มขึ้นเป็น 147,083 ล้านบาท
อีกส่วนหนึ่งยังเป็นผลจากการเสียภาษีเงินได้นิติบุคคลของหลายธนาคารรวมกว่า 12,000 ล้านบาท
โดยเฉพาะในธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ 3 อันดับแรกที่เสียภาษีรวมกันประมาณ 10,000 ล้านบาท

ทั้งนี้ ในปี 2548 ธนาคารกสิกรไทยได้สร้างภาพลักษณ์ธุรกิจใหม่ในรูป “เครือธนาคารกสิกรไทย”
หรือ “KASIKORNBANKGROUP”
พร้อมกับดำเนินกลยุทธ์สำหรับทุกธุรกิจในเครือธนาคารกสิกรไทยที่เน้นการประสานงานด้านต่าง ๆ
ระหว่างกัน เพื่อมุ่งที่จะเป็นกลุ่มบริการทางการเงินที่เป็นหนึ่งเดียว
ตลอดจนสามารถให้บริการทางการเงินอย่างครบวงจร
และสามารถตอบสนองทุกความต้องการทางการเงินได้อย่างเต็มประสิทธิภาพ
ภายใต้สัญลักษณ์แห่งผลิตภัณฑ์และบริการคุณภาพ K Excellence

นอกจากนี้
ธนาคารยังได้ปรับเปลี่ยนและพัฒนาระบบการบริหารความเสี่ยงทุกด้านให้มีประสิทธิภาพมากขึ้น
โดยในการบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง
ธนาคารได้เพิ่มความหลากหลายของแหล่งเงินทุนผ่านการออกและเสนอขายหุ้นกู้ระยะสั้นจำนวนสองโครงการ
รวมทั้งตั๋วเงินโครงสร้าง ส่วนการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิต
ธนาคารได้เพิ่มประสิทธิภาพระบบการวิเคราะห์อันดับเครดิตของลูกค้า
และปรับปรุงกระบวนการอนุมัติเครดิตให้เป็นมาตรฐานเดียวกันทั่วทั้งประเทศ
พร้อมกับกำหนดยุทธศาสตร์ให้มีการเตรียมความพร้อมสำหรับรองรับการคำนวณเงินกองทุนสำหรับความเสี่ยงด้านปฏิบัติการตามเกณฑ์การดำรงเงินกองทุนแบบใหม่
หรือบาเซิลทู (Basel II) ของธนาคารแห่งประเทศไทย ก่อนกำหนดการบังคับใช้จริงในช่วงสิ้นปี
2551 ด้วยการเก็บข้อมูลและพัฒนาแบบจำลองให้มีความแม่นยำและความน่าเชื่อถือสูงสุด

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 ธนาคารมีส่วนแบ่งการตลาดอยู่ในอันดับที่ 3 ในระบบธนาคารพาณิชย์
โดยมีส่วนแบ่งตลาดด้านสินทรัพย์ร้อยละ 10.50 ส่วนแบ่งตลาดเงินฝากร้อยละ 11.29
ของยอดเงินฝากรวม และมีส่วนแบ่งตลาดสินเชื่อคิดเป็นร้อยละ 11.53
ของยอดเงินให้สินเชื่อรวมทุกธนาคาร

สำหรับแนวโน้มในปี 2549 คาดว่าเศรษฐกิจไทยจะขยายตัวในอัตราประมาณร้อยละ 4.0 - 5.0
เทียบกับร้อยละ 4.5 ในปีที่ผ่านมา อันเป็นผลมาจากปัจจัยต่าง ๆ อาทิ
การขยายตัวของการลงทุนของภาครัฐและเอกชน รวมทั้งการฟื้นตัวของการท่องเที่ยว อย่างไรก็ตาม
การใช้จ่ายของผู้บริโภคอาจจะยังคงขยายตัวได้อย่างจำกัด
เนื่องจากแนวโน้มการทรงตัวของราคาน้ำมันในประเทศในระดับที่สูง
รวมทั้งการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยในระบบต่อเนื่องจากปี 2548 ในขณะเดียวกัน
คาดว่าเศรษฐกิจไทยจะยังคงมีดุลบัญชีเดินสะพัดที่ขาดดุลติดต่อกันเป็นปีที่สอง
โดยเป็นผลจากการขยายตัวของการนำเข้า ตามการขยายตัวของการส่งออก
การใช้จ่ายเพื่อการลงทุนในประเทศ ตลอดจนระดับราคาน้ำมันในตลาดโลกที่เพิ่มสูงขึ้น

ทั้งนี้ แนวโน้มการขยายตัวของเศรษฐกิจไทยดังกล่าว
ประกอบกับความต้องการลงทุนทั้งของภาครัฐและเอกชน
น่าจะส่งผลให้สภาพคล่องในระบบยังคงปรับตัวลดลงต่อเนื่องจากปี 2548
ในขณะที่สถาบันการเงินมีนโยบายเร่งขยายสินเชื่อเพิ่มขึ้น
ซึ่งอาจจะนำมาสู่การแข่งขันที่ทวีความเข้มข้นมากขึ้นในด้านผลิตภัณฑ์เงินฝาก ทั้งเพื่อรักษาฐานลูกค้า
และเพื่อการบริหารสภาพคล่องของสถาบันการเงิน

 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

-   แหล่งที่มาของเงินทุน

ธนาคารมีแหล่งเงินทุนที่สำคัญ 3 ประเภท ที่นำมาใช้ในธุรกิจ ได้แก่ เงินฝาก
รายการระหว่างธนาคารตลาดเงินและตลาดทุน

เงินฝากเป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญที่สุดของธนาคาร
โดยธนาคารให้บริการด้านเงินฝากผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคารทั้งในประเทศและต่างประเทศ
ทั้งนี้ การให้บริการแบ่งออกเป็น 2 ประเภทได้แก่
เงินฝากชนิดไม่มีดอกเบี้ยหรือเรียกว่าเงินฝากกระแสรายวัน และเงินฝากชนิดมีดอกเบี้ย เช่น
เงินฝากออมทรัพย์ และเงินฝากประจำ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 ธนาคารและบริษัทย่อยมีจำนวนเงินฝากทั้งสิ้น 687,781 ล้านบาท
รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน 19,508 ล้านบาท
และเงินกู้ยืมแบ่งเป็นระยะสั้นและระยะยาว 7,557 ล้านบาท และ 20,170 ล้านบาท ตามลำดับ

-   นโยบายอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก

ธนาคารมีนโยบายในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก โดยพิจารณาปัจจัยด้านสภาพคล่อง
ความต้องการใช้เงิน การให้สินเชื่อ
นโยบายในการบริหารความเสี่ยงจากการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยและความเสี่ยงด้านสภาพคล่องของธนาคาร
นอกจากนี้ ธนาคารยังพิจารณาปัจจัยภายนอกต่าง ๆ ประกอบเช่น อัตราเงินเฟ้อ
ภาวะเศรษฐกิจของประเทศ อัตราผลตอบแทนและอัตราดอกเบี้ยของตลาดโดยรวม

-   เงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 ธนาคารมียอดเงินฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เป็น
จำนวน 11,124 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 1.62
ของยอดเงินฝากทั้งหมดรวมเงินฝากของกลุ่มสถาบันการเงิน
โดยยอดเงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เป็นเงินฝากจากประชาชนทั่วไป
และนิติบุคคล

-   การให้สินเชื่อ

1.  นโยบายและเป้าหมายการให้สินเชื่อ

ธนาคารมีการกำหนดนโยบายการให้สินเชื่อ
เพื่อสร้างมาตรฐานการพิจารณาเครดิตที่ดีให้กับผู้ปฏิบัติงานด้านเครดิต
นอกเหนือจากหลักการพื้นฐานในการพิจารณาเครดิตที่กำหนดไว้แล้ว
ยังรวมถึงสิ่งที่ผู้ปฏิบัติงานด้านเครดิตที่พึงระมัดระวังและหลีกเลี่ยง
รวมถึงสิ่งที่ธนาคารสนับสนุนให้ดำเนินการ เพื่อขยายเครดิตอย่างมีคุณภาพ

ในส่วนของเป้าหมายเงินให้สินเชื่อ ธนาคารมีการกำหนดเป้าหมายในมุมมองต่าง ๆ เช่น กลุ่มลูกค้า
ผลิตภัณฑ์ กลุ่มอุตสาหกรรม เป็นต้น ตลอดจนการบริหารสัดส่วนเงินให้สินเชื่อ
เพื่อมิให้มีการกระจุกตัวของเงินให้สินเชื่อในอุตสาหกรรมใดหรือพื้นที่ใดพื้นที่หนึ่งมากเกินไป ทั้งนี้
ในมุมมองของอุตสาหกรรมธนาคารได้มีการกำหนดเพดานเงินให้สินเชื่อ
สำหรับอุตสาหกรรมที่ธนาคารมีการติดตามเป็นพิเศษ ซึ่งพิจารณาจากความผันผวนของอุตสาหกรรม
ภาวะและแนวโน้มของอุตสาหกรรม เป็นต้น
ตลอดจนธนาคารได้มีการจัดทำรายงานเงินให้สินเชื่อในมุมมองต่าง ๆ
ให้กับผู้บริหารและฝ่ายงานที่เกี่ยวข้องรับทราบถึงสถานการณ์รายเดือน

2. การบริหารความเสี่ยงจากการให้สินเชื่อ

  ธนาคารให้ความสำคัญกับการควบคุมและติดตามการกระจุกตัวของเงินให้สินเชื่อ
  โดยได้ติดตามเป็นรายเดือนในมิติต่าง ๆ อาทิ ประเภทอุตสาหกรรม รายผลิตภัณฑ์
  ลักษณะลูกค้าและภูมิศาสตร์ เพื่อให้สอดคล้องกับแผนธุรกิจ ซึ่งในปี 2548 ที่ผ่านมา
  ไม่ปรากฏว่ามีการกระจุกตัวของเงินให้สินเชื่อในอุตสาหกรรมใด
  หรือในพื้นที่ใดพื้นที่หนึ่งมากเกินกว่าเกณฑ์ที่ธนาคารยอมรับได้ นอกจากนี้
  ธนาคารยังได้ติดตามเงินให้สินเชื่อที่ได้รับผลกระทบจากวิกฤตการณ์โรคไข้หวัดนก เหตุธรณีพิบัติภัย
  ใน 6 จังหวัดภาคใต้ และความไม่สงบใน 3 จังหวัดชายแดนภาคใต้
  ซึ่งพบว่าไม่ส่งผลกระทบต่อธนาคารมากนัก ขณะเดียวกัน
  ธนาคารยังได้รายงานการให้ความช่วยเหลือด้านการเงินแก่กระทรวงการคลังทุกเดือนตามข้อกำหนดของทางการด้วย

-   การปรับโครงสร้างหนี้

ในปี 2548 ธนาคารทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้กับลูกหนี้รวม 16,176 ราย
มูลหนี้ตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้ประมาณ 29,440 ล้านบาท
หากพิจารณารวมของธนาคารและบริษัทย่อย การปรับโครงสร้างหนี้กับลูกหนี้จะมีจำนวนรวม 16,790
ราย มูลหนี้ตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้ประมาณ 35,730 ล้านบาท
โดยมีรายละเอียดของการปรับโครงสร้างหนี้ที่มีผลขาดทุน ดังนี้

(หน่วย : ล้านบาท)

+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
| รูปแบบ       | ธน |     |      |      | ธ   |      |      |       |
|             | าค |     |      |      | นาค |      |      |       |
| การปร       | าร |     |      |      | ารแ |      |      |       |
| ับโครงสร้างหนี้ |    |     |      |      | ละบ |      |      |       |
|             |    |     |      |      | ริษัท |      |      |       |
|             |    |     |      |      | ย่อย |      |      |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
|             | จ  | จ   |      | ขาดท | จำ  | จ    |      | ขาด   |
|             | ำน | ำนว |      | ุนจาก | นวน | ำนวน |      | ทุนจาก |
|             | วน | นหน |      |      |     | หนี้ตา |      |       |
|             |    | ี้ตาม |      | ป    | ราย | มบัญชี |      | ปรับ   |
|             | ร  | บัญชี |      | รับโค |     |      |      | โครงส |
|             | าย |     |      | รงสร |     |      |      | ร้างหนี้ |
|             |    |     |      | ้างหนี้ |     |      |      |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
|             |    | ก่อน | หล   |      |     | ก่อ   | หล   |       |
|             |    | ปรับ | ังปรับ |      |     | นปรับ | ังปรับ |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
| 1.          | 1  | 5,  | -    | 1    | 1,  | 5    | -    | 2,151 |
| ก           | ,6 | 336 |      | ,880 | 792 | ,985 |      |       |
| ารโอนทรัพย์สิน | 75 |     |      |      |     |      |      |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
| 2.          | 3  | 2,  | 2    | 512  | 617 | 7    | 6    | 869   |
| การเป       | 41 | 537 | ,242 |      |     | ,081 | ,548 |       |
| ลี่ยนแปลงเงื่อน |    |     |      |      |     |      |      |       |
| ไขการชำระหนี้ |    |     |      |      |     |      |      |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
| 3.          | 99 | 1,  | 1    | 419  | 105 | 1    | 1    | 422   |
| การปร       |    | 701 | ,016 |      |     | ,721 | ,028 |       |
| ับโครงสร้างหน |    |     |      |      |     |      |      |       |
| ี้ในหลายลักษณะ |    |     |      |      |     |      |      |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
| รวม         | 2  | 9,  | 3    | 2    | 2,  | 14   | 7    | 3,442 |
|             | ,1 | 574 | ,258 | ,811 | 514 | ,787 | ,576 |       |
|             | 15 |     |      |      |     |      |      |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+

ธนาคารมีมาตรการในการติดตามผลการชำระหนี้และความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้ที่ได้รับการปรับโครงสร้างหนี้แล้วอย่างใกล้ชิด
เพื่อป้องกันมิให้ลูกหนี้ดังกล่าวกลายเป็นหนี้ผิดนัดอีกครั้ง
สำหรับลูกหนี้ที่ไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขการปรับโครงสร้างหนี้
เนื่องจากสภาวะเศรษฐกิจไม่ฟื้นตัวตามที่คาดการณ์
หรือมีเหตุอื่นที่มีผลทำให้ความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้ด้อยลง
ธนาคารอาจพิจารณาปรับเงื่อนไขการชำระหนี้ให้แก่ลูกหนี้ดังกล่าวใหม่
ให้สอดคล้องกับสภาพความสามารถในการชำระหนี้ในปัจจุบันของลูกหนี้
สำหรับลูกหนี้ที่ธนาคารประเมินว่าไม่มีเจตนาที่จะปฏิบัติตามเงื่อนไข
ธนาคารจะพิจารณาดำเนินคดีกับลูกหนี้ดังกล่าวทันที

สำหรับลูกหนี้ที่ไม่ให้ความร่วมมือกับธนาคารในการแก้ไขหนี้
ธนาคารมีนโยบายในการดำเนินคดีกับลูกหนี้ทุกราย โดยหากภายหลังจากศาลมีคำพิพากษาแล้ว
ลูกหนี้ไม่ปฏิบัติตามคำพิพากษา ธนาคารจะดำเนินการบังคับคดี ยึดทรัพย์และขายทอดตลาด
เพื่อนำเงินที่ได้จากการขายทอดตลาดมาชำระหนี้คืนให้แก่ธนาคาร
กรณีไม่มีผู้สนใจซื้อทรัพย์จากการขายทอดตลาดในราคาที่เหมาะสม
ธนาคารอาจพิจารณาเข้าซื้อทรัพย์ดังกล่าวเอง เพื่อให้ธนาคารได้รับชำระหนี้คืน
และสามารถดำเนินการบังคับคดี ยึดทรัพย์อื่นของลูกหนี้
กรณียังไม่ได้รับชำระหนี้คืนครบถ้วนได้ต่อไปโดยเร็ว

ในกรณีลูกหนี้ผิดนัดมียอดหนี้คงค้างเพิ่มขึ้น และ/หรือ หลักประกันมีมูลค่าลดลง
จนมีผลให้สัดส่วนมูลค่าหลักประกันต่อยอดหนี้คงค้างต่ำลง
ธนาคารมีนโยบายให้ลูกหนี้นำสินทรัพย์อื่นมาเป็นหลักประกันเพิ่มขึ้น และ/หรือ
ชำระหนี้คงค้างบางส่วนหรือทั้งหมด เพื่อให้สัดส่วนมูลค่าหลักประกันต่อยอดหนี้คงค้างสูงขึ้น
อย่างไรก็ตาม ในภาวะการณ์ปัจจุบัน ธนาคารไม่สามารถดำเนินการกับลูกหนี้ดังกล่าวทุกราย
เนื่องจากลูกหนี้ผิดนัดส่วนมากไม่มีสินทรัพย์ที่จะนำมาเป็นหลักประกันเพิ่มและไม่มีความสามารถในการชำระหนี้คงค้างให้ลดลงได้ตามที่ธนาคารกำหนด
การบังคับหลักประกันอายุหนี้ของธนาคารจึงทำได้อย่างจำกัด

-   การติดตามหนี้ผิดนัด

ธนาคารมีนโยบายในการติดตามให้ลูกหนี้ผิดนัดทุกราย ชำระหนี้ทั้งหมดคืนแก่ธนาคารโดยเร็ว
โดยธนาคารจะประเมินความสามารถในการชำระหนี้ และความร่วมมือของลูกหนี้แต่ละราย
เพื่อกำหนดแนวทางการติดตามและแก้ไขหนี้ที่เหมาะสม
โดยลูกหนี้ที่มีความสามารถในการชำระหนี้ลดลง แต่ให้ความร่วมมือในการแก้ไขหนี้
ธนาคารจะพิจารณาปรับเงื่อนไขการชำระหนี้ให้สอดคล้องกับความสามารถในการชำระหนี้
และ/หรือพิจารณารับโอนสินทรัพย์ที่เป็นหลักประกัน หรือสินทรัพย์อื่นที่ลูกหนี้นำมาชำระหนี้
แทนการผ่อนชำระบางส่วนหรือทั้งหมด
โดยธนาคารอาจพิจารณาปรับโครงสร้างหนี้แบบไม่มีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้ เช่น
ปรับโครงสร้างหนี้โดยการยืดระยะเวลาการชำระหนี้ให้แก่ลูกหนี้
หรือปรับโครงสร้างหนี้โดยการรับโอนสินทรัพย์ชำระหนี้ที่ธนาคารได้รับชำระหนี้ในบัญชีคืนทั้งจำนวน
หรืออาจพิจารณาปรับโครงสร้างหนี้โดยมีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้ เช่น
การปรับโครงสร้างหนี้โดยการลดอัตราดอกเบี้ย หรือยอดคงค้างในบัญชีบางส่วนให้แก่ลูกหนี้ ทั้งนี้
ธนาคารจะพิจารณาจากความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้แต่ละราย เป็นเกณฑ์

ทั้งนี้ บริษัทบริหารสินทรัพย์ พลอย จำกัด และบริษัทบริหารสินทรัพย์ เพทาย จำกัด
มีนโยบายในการติดตามหนี้เช่นเดียวกับธนาคารทุกประการ

-   การอนุมัติการให้กู้ยืมและอำนาจการอนุมัติ

  - กระบวนการพิจารณาและอนุมัติเครดิต

ปัจจุบันธนาคารรวมศูนย์การพิจารณาเครดิตให้อยู่ภายใต้นโยบายเครดิตที่เป็นมาตรฐานชัดเจน
โดยมีกระบวนการอนุมัติเครดิตและระบบงานที่ได้รับการออกแบบมาให้เหมาะสมกับลักษณะลูกค้ามากที่สุด
นอกจากนี้ ธนาคารยังมีเครื่องมือจัดอันดับเครดิตทั้งในเชิงปริมาณที่อ้างอิงจากงบการเงิน
และข้อมูลในเชิงคุณภาพที่ให้ความสำคัญเรื่องแนวโน้มและศักยภาพการแข่งขันของธุรกิจ
รวมทั้งระบบการบริหารจัดการ
เพื่อสนับสนุนให้การวิเคราะห์ความเสี่ยงของธนาคารเป็นมาตรฐานเดียวกันด้วย

สำหรับการพิจารณาและอนุมัติเครดิตของสินเชื่อรายย่อย อันประกอบด้วย บริการบัตรเครดิต
สินเชื่อส่วนบุคคลประเภทต่าง ๆ สินเชื่อที่อยู่อาศัย และสินเชื่อเพื่อธุรกิจนั้น ในปี 2548
ธนาคารได้เพิ่มประสิทธิภาพระบบ Loan Origination System (LOS) ในการวิเคราะห์
Credit Scoring ที่มีอยู่ ซึ่งอาศัยข้อมูลลูกค้าที่ธนาคารมีอยู่และการบริหารความเสี่ยงในลักษณะ
Portfolio เป็นองค์ประกอบหลัก ขณะเดียวกัน ธนาคารได้เริ่มนำระบบ LOS
สำหรับลูกค้าขนาดกลางถึงขนาดใหญ่มาใช้เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการปฏิบัติงานด้านเครดิตด้วย
พร้อมกันนี้ ธนาคารยังได้พัฒนาระบบประเมินอันดับเครดิตสำหรับประเทศต่าง ๆ
และสถาบันการเงินที่ธนาคารมีการร่วมทำธุรกรรมในตลาดเงิน
รวมถึงธุรกรรมที่เกี่ยวกับอนุพันธ์และการลงทุนด้วย

นอกเหนือจากนั้นแล้ว ในปี 2548 ธนาคารได้ปรับกระบวนการอนุมัติเครดิต
และการทำสัญญาเครดิตกับลูกค้าธุรกิจในเขตต่างจังหวัดให้เป็นมาตรฐานเดียวกันทั่วประเทศ
พร้อมยกระดับคุณภาพเครดิตให้สูงขึ้นด้วย โดยในการอนุมัติเครดิตวงเงินไม่เกิน 7 ล้านบาทนั้น
ธนาคารได้เปลี่ยนมาใช้ใบสมัครสินเชื่อเพื่อธุรกิจ แทนหนังสือขออนุมัติเครดิตเดิม
รวมทั้งเพิ่มความชัดเจนให้กับหลักเกณฑ์ที่ใช้ในการอนุมัติเครดิต
โดยเพิ่มข้อมูลประกอบการพิจารณาอนุมัติเครดิตที่เน้นด้านความสามารถในการชำระคืนหนี้
และมูลค่าวงเงินต่อหลักประกัน ขณะที่
สำหรับการวิเคราะห์เครดิตเพื่อการอนุมัติวงเงินเครดิตที่สูงกว่า 7 ล้านบาทนั้น
นอกเหนือจากการเปลี่ยนมาใช้ใบสมัครสินเชื่อเพื่อธุรกิจฉบับใหม่แล้ว
ธนาคารยังได้เพิ่มการวิเคราะห์ฐานะทางการเงินด้วย

ขณะเดียวกัน
ธนาคารยังได้ดำเนินการแยกงานด้านการปฏิบัติการด้านเครดิตสำหรับเครดิตส่วนบุคคลและบัตรเครดิตออกจากงานด้านการพัฒนาผลิตภัณฑ์
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพและความคล่องตัวในการดำเนินงาน
รวมทั้งเพื่อให้กระบวนการดำเนินงานด้านเครดิตแยกออกจากงานด้านการตลาดอย่างชัดเจนมากขึ้น
นอกจากนี้ ในช่วงงวดครึ่งหลังของปี 2548 ธนาคารได้ปรับปรุงโครงสร้างของการดำเนินงาน
เพื่อให้การบริหารความเสี่ยงสำหรับลูกค้าธุรกิจขนาดกลางและขนาดเล็กเป็นไปอย่างมีคุณภาพมากกว่าเดิม

  - กระบวนการปฏิบัติการหลังอนุมัติเครดิต

ศูนย์งานปฏิบัติการหลังอนุมัติเครดิตของธนาคาร ทำหน้าที่รับผิดชอบการจัดทำเอกสารสัญญา
การตั้งวงเงินเครดิต ตลอดจนการเก็บรักษาเอกสารสัญญาและหลักประกัน
เพื่อรักษามาตรฐานและเพิ่มประสิทธิภาพของกระบวนการทำงาน นอกจากนี้ ในปี 2548
ธนาคารได้ออกแบบและเริ่มขยายงานปฏิบัติการเครดิตภายหลังการอนุมัติเครดิตต่าง ๆ
ดังกล่าวให้เป็นมาตรฐานเดียวกันครอบคลุมทั่วทั้งประเทศต่อเนื่องจากปีที่ผ่านมา

  - อำนาจการอนุมัติสินเชื่อ

คณะกรรมการธนาคารได้อนุมัติโครงสร้างอำนาจการพิจารณาเครดิตโดยใช้หลักการรวมศูนย์การพิจารณาเครดิตและสร้างระบบการอนุมัติเครดิตที่เป็นมาตรฐานภายใต้กรอบของนโยบายเครดิตที่ชัดเจนของธนาคาร
ซึ่งดำเนินการแล้วเสร็จกับสายงานบรรษัทธุรกิจ
และใช้งานกับสายงานพาณิชย์และบุคคลธุรกิจในกรุงเทพและปริมณฑลตั้งแต่ปี 2545
โดยมอบอำนาจอนุมัติเครดิตให้เหมาะสมกับการจัดการความเสี่ยงในแต่ละธุรกรรมและประสิทธิภาพของการบริหารกระบวนการงานเครดิตของธนาคาร
กล่าวคือธุรกรรมที่มีความเสี่ยงด้านเครดิตสูงจะต้องใช้ผู้พิจารณาเครดิตที่มีความรู้
ทักษะและประสบการณ์ด้านเครดิตที่สูงกว่าธุรกรรมที่มีความเสี่ยงต่ำกว่า
ภายใต้การกำกับและดูแลการปฏิบัติงานด้านเครดิตให้สอดคล้องกับนโยบายธนาคารโดยฝ่ายทบทวนสินทรัพย์เสี่ยง
ทั้งนี้ เพื่อควบคุมคุณภาพของกระบวนการพิจารณาเครดิต
และเสนอแนะแนวทางเพื่อปรับปรุงกระบวนการให้รัดกุมและมีประสิทธิภาพเพิ่มขึ้นตลอดเวลา

ปัจจุบันธนาคารแบ่งอำนาจอนุมัติเป็น 2
กลุ่มหลักตามแผนการขยายผลของโครงการปรับโครงสร้างงานเครดิต สำหรับบรรษัทธุรกิจ
และสายงานพาณิชย์และบุคคลธุรกิจในกรุงเทพและปริมณฑลที่ปรับโครงสร้างงานเครดิตเสร็จสิ้นตั้งแต่ปี
2545 จะใช้โครงสร้างการอนุมัติที่แบ่งออกเป็น 6 ระดับ โดยระดับที่สูงที่สุดคือวงเงินเกินกว่า
3,000 ล้านบาท ที่อยู่ในอำนาจของคณะกรรมการธนาคาร
ทั้งนี้ต้องผ่านกลุ่มผู้พิจารณาเครดิตชุดผู้บริหารพิจารณากลั่นกรอง
และเห็นชอบจากประธานเจ้าหน้าที่บริหารหรือกรรมการผู้จัดการก่อนนำเสนอคณะกรรมการธนาคาร
และลำดับต่อมาอีก 3 ระดับจะเป็นอำนาจระดับที่มอบให้กับคณะบุคคลจำนวน 3 คน ดังนี้

+--------------------------------------+-------------------------------+
| วงเงินเครดิตรวม                        | อำนาจอนุมัติเครดิต                |
+--------------------------------------+-------------------------------+
| มากกว่า 3,000 ล้านบาท                  | คณะกรรมการธนาคาร              |
+--------------------------------------+-------------------------------+
| มากกว่า 1,000 ล้านบาท ถึง 3,000 ล้านบาท  | กลุ่มผู้พิจารณาเครดิต ชุดผู้บริหาร      |
+--------------------------------------+-------------------------------+
| มากกว่า 200 ล้านบาท ถึง 1,000 ล้านบาท    | กลุ่มผู้พิจารณาเครดิต ชุดที่ 1         |
+--------------------------------------+-------------------------------+
| มากกว่า 100 ล้านบาท ถึง 200 ล้านบาท      | กลุ่มผู้พิจารณาเครดิต ชุดที่ 2         |
+--------------------------------------+-------------------------------+
| มากกว่า 10 – 100 ล้านบาท               | ผู้พิจารณาเครดิต 2 ท่าน            |
+--------------------------------------+-------------------------------+
| ไม่เกิน 10 ล้านบาท                      | ผู้พิจารณาเครดิต 1 ท่าน            |
+--------------------------------------+-------------------------------+

สำหรับสายงานพาณิชย์และบุคคลธุรกิจในภูมิภาคยังคงใช้โครงสร้างอำนาจอนุมัติ
โดยคณะอนุกรรมการพิจารณาเครดิตพาณิชย์และบุคคลธุรกิจ พิจารณาการขออนุมัติเครดิตต่าง ๆ
ในวงเงินที่เกินอำนาจของผู้จัดการเขต (7 ล้านบาท)
โดยธนาคารแต่งตั้งคณะอนุกรรมการพิจารณาเครดิตพาณิชย์และบุคคลธุรกิจรวม 5 คณะ คณะละ 5
คน โดยคณะที่ 1 จะประกอบด้วยผู้พิจารณาเครดิตจากฝ่ายพิจารณาเครดิต 3 คน สำหรับคณะที่ 2-5
จะประกอบด้วยผู้พิจารณาเครดิตจากฝ่ายพิจารณาเครดิต 4 คน
ทั้งนี้การพิจารณาเครดิตแต่ละครั้งต้องมีคณะกรรมการร่วมกันพิจารณาครั้งละไม่น้อยกว่า 3 คน
และการมอบอำนาจให้สายงานพาณิชย์และบุคคลธุรกิจในระดับผู้จัดการเขตและผู้จัดการต้องอยู่ภายใต้หลักเกณฑ์การพิจารณาเครดิตที่กำหนดเป็นมาตรฐานเช่นเดียวกับการพิจารณาเครดิตในโครงการปรับโครงสร้างงานเครดิตที่ต้องผ่านการกำกับดูแลโดยฝ่ายทบทวนสินทรัพย์เสี่ยงเพื่อให้ได้คุณภาพเครดิตบนมาตรฐานที่ไม่แตกต่างกัน
ดังนี้

+---------------------------+------------------------------------------+
| วงเงินเครดิตรวม             | อำนาจอนุมัติเครดิต                           |
+---------------------------+------------------------------------------+
| มากกว่า 100 ล้านบาท ถึง      | คณะที่ 1                                   |
| 1,000 ล้านบาท              |                                          |
+---------------------------+------------------------------------------+
| ต่ำกว่า 100 ล้านบาท          | คณะที่ 2-5                                 |
+---------------------------+------------------------------------------+
| มากกว่า 3 ล้านบาท ถึง 7      | ผู้จัดการเขตธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการและ           |
| ล้านบาท                    |                                          |
|                           | ผู้จัดการเขตการบริการและการขาย               |
|                           | (เฉพาะสาขารูปแบบพิเศษ)                     |
+---------------------------+------------------------------------------+
| ต่ำกว่า 3 ล้านบาท            | ผู้จัดการธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการและผู้จัดการสาขา    |
|                           |                                          |
|                           | (เฉพาะสาขารูปแบบพิเศษ)                     |
+---------------------------+------------------------------------------+

นอกจากนี้ยังมีอำนาจดำเนินการด้านเครดิตในระดับปฏิบัติการสำหรับฝ่ายงานที่ต้องปฏิบัติหน้าที่ในกระบวนการงานเครดิต
เพื่อความคล่องตัวและเสริมสร้างประสิทธิภาพของกระบวนการ
ซึ่งมีหลักเกณฑ์และเงื่อนไขการใช้อำนาจอย่างรัดกุม ทั้งนี้ ธนาคารได้ยกเลิกโครงสร้างอนุมัติสินเชื่อ
โดยคณะอนุกรรมการพิจารณาเครดิตพาณิชย์และบุคคลธุรกิจในต้นปี 2549
ตามแผนการขยายผลของโครงการปรับโครงสร้างงานเครดิต
โดยใช้โครงสร้างการอนุมัติแบบเดียวกับที่ใช้ในบรรษัทธุรกิจ
และสายงานพาณิชย์และบุคคลธุรกิจที่เป็นมาตรฐานเดียวกันทั้งประเทศ

-   เงินให้กู้ยืมคงค้างแก่ลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 ธนาคารมียอดเงินให้กู้ยืมคงค้างทั้งหมดของธนาคาร
(ไม่รวมรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน) จำนวน 621,090.15 ล้านบาท
มียอดเงินให้กู้ยืมคงค้างแก่ลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก จำนวน 36,136.33 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ
5.82 ต่อเงินให้กู้ยืมทั้งสิ้น

-   การจัดหาเงินทุนหรือการให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

- ไม่มี -

-   ความสามารถในการดำรงเงินกองทุนของธนาคาร

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 และ 2547
ธนาคารมีอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงเท่ากับร้อยละ 14.47 และ 13.13 ตามลำดับ
โดยคำนวณจากงบการเงินเฉพาะของธนาคารตามวิธีส่วนได้เสีย
ซึ่งรวมสินทรัพย์เสี่ยงของบริษัทบริหารสินทรัพย์ที่เป็นบริษัทย่อย 2 แห่ง
อัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงของธนาคารเพียงพอตามเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้ไม่ต่ำกว่าร้อยละ
8.50 โดยมีเงินกองทุนชั้นที่ 1 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 และ 2547 ในอัตราส่วนร้อยละ 9.53
และ 7.98 ตามลำดับ ซึ่งสูงกว่าที่กำหนดให้ธนาคารต้องดำรงเงินกองทุนชั้นที่ 1 ไม่ต่ำกว่าร้อยละ
4.25 ของสินทรัพย์เสี่ยง

-   นโยบายการบริหารสภาพคล่อง

ธนาคารมีการจัดการความเสี่ยงด้านสภาพคล่องที่มีประสิทธิภาพ
เพื่อให้มั่นใจว่าธนาคารจะสามารถจัดหาเงินได้เพียงพอที่จะรองรับภาระผูกพันต่าง ๆ
เมื่อครบกำหนดเวลา
ภายใต้การดำเนินธุรกิจของธนาคารในสถานการณ์ปกติและในภาวะวิกฤติสภาพคล่อง
โดยฝ่ายบริหารเงินเป็นผู้รับผิดชอบในการบริหารสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูงในสกุลเงินบาทและเงินตราต่างประเทศ
รวมทั้งพิจารณาจัดหาแหล่งเงินทุนทั้งระยะสั้นและระยะยาว
เพื่อให้สามารถตอบสนองความต้องการเงินสดของสำนักงานใหญ่และสาขาต่าง ๆ ของธนาคาร
รวมทั้งสามารถดำรงสินทรัพย์สภาพคล่องได้ตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย ทั้งนี้
การกำหนดนโยบายและแนวทางในการบริหารสภาพคล่องนี้อยู่ภายใต้ความรับผิดชอบของคณะอนุกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน
(ALCO)
ซึ่งจะต้องอยู่ภายใต้ระดับความเสี่ยงที่ได้รับอนุมัติจากคณะกรรมการบริหารความเสี่ยงองค์การและคณะกรรมการธนาคาร
ตามลำดับ

 การดำเนินงานเพื่อสนับสนุนกลุ่มธุรกิจ

ในปี 2548 ธนาคารได้ดำเนินการพัฒนาในหลายด้าน
เพื่อสนับสนุนการดำเนินการของกลุ่มธุรกิจหลักของธนาคารให้เป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ
ไม่ว่าจะเป็นด้านทรัพยากรบุคคล และด้านสารสนเทศ ดังนี้

-   การจัดองค์กรให้เป็นองค์กรที่มีประสิทธิภาพสูงโดยเน้นทักษะความสามารถและผลการปฏิบัติงาน

ตลอดปี 2548 ที่ผ่านมา ธนาคารยังคงสานต่องานด้านการพัฒนาทรัพยากรบุคคล
เพื่อให้บรรลุเป้าหมายในการที่จะก้าวไปสู่การเป็นองค์กรซึ่งมุ่งเน้นผลการปฏิบัติงาน
และเน้นทักษะความสามารถของพนักงาน
ตามระบบบริหารผลการปฏิบัติงานและผลตอบแทนพนักงานของธนาคาร
โดยในการพัฒนาความสามารถและเพิ่มประสิทธิภาพในการปฏิบัติงานของพนักงานนั้น
ธนาคารได้กำหนดให้มีการตั้งเป้าหมายและวัดผลการปฏิบัติงานของพนักงานรายบุคคลอย่างเป็นรูปธรรม
รวมทั้งมีการเปรียบเทียบผลงานของพนักงานแต่ละคนกับเป้าหมายและพนักงานคนอื่น ๆ
ที่อยู่ในระดับใกล้เคียงกัน สำหรับพนักงานในระดับบริหารนั้น
นอกเหนือจากการมีเป้าหมายเป็นรายบุคคลแล้ว ธนาคารได้กำหนดเพิ่มให้มี “เป้าหมายร่วม”
เพื่อสนับสนุนให้เกิดความร่วมมือกันในระหว่างฝ่ายงานและสายงานต่าง ๆ
และมีการให้รางวัลและผลตอบแทนตามผลงานรายบุคคลและผลประกอบการของธนาคารด้วย

นอกจากนี้ ธนาคารได้ทำการสำรวจอัตราค่าจ้างของตำแหน่งงานต่าง ๆ อย่างสม่ำเสมอ
เพื่อให้การจ่ายผลตอบแทนอยู่ในอัตราที่สามารถแข่งขันกับตลาดได้ ซึ่งในปี 2548 นั้น
ธนาคารได้ปรับค่าครองชีพเพิ่มให้กับพนักงานของธนาคารอีกคนละ 1,000 บาท
เพื่อเป็นการ็นการช่วยเหลือพนักงาน ตามภาวะตลาดและสภาพเศรษฐกิจในปัจจุบัน

ขณะเดียวกัน ธนาคารได้จัดโครงการพัฒนาภาวะการเป็นผู้นำ
ซึ่งเป็นการพัฒนาทักษะความสามารถและเตรียมความพร้อมให้แก่พนักงานที่มีศักยภาพ
เพื่อที่จะสามารถปฏิบัติงานในตำแหน่งที่สูงขึ้นในอนาคตได้ สำหรับการดำเนินโครงการนั้น
ได้มีการกำหนดหลักเกณฑ์ในการคัดเลือกและประเมิน
รวมทั้งกำหนดเครื่องมือการประเมินทักษะพนักงานใน 3 ด้าน คือ
ด้านลักษณะพื้นฐานทางจรรยาบรรณ ด้านความสามารถในการจัดการ และด้านลักษณะความเป็นผู้นำ
หลังจากนั้นจะมีการพิจารณาคัดเลือกพนักงานที่ผ่านการประเมินให้เป็นผู้สืบทอดตำแหน่งของตำแหน่งงานต่าง
ๆ พร้อมกับจัดทำแผนการพัฒนารายบุคคลต่อไป

-   โครงการปรับโครงสร้างงานปฏิบัติการเครดิต

ตั้งแต่ไตรมาสที่ 1 ปี 2548 เป็นต้นมา ธนาคารได้ดำเนินโครงการนี้จนเสร็จสิ้นแล้ว
ทั้งการพัฒนาให้ส่วนสนับสนุนงานเครดิตและส่วนปฏิบัติการเครดิต
ต่างสามารถปฏิบัติงานหลังกระบวนการอนุมัติเครดิตแบบรวมศูนย์ได้
เช่นเดียวกันกับการรวมศูนย์จัดเก็บเอกสารสัญญาและหลักประกันของลูกค้าบรรษัทธุรกิจและลูกค้าพาณิชย์และบุคคลธุรกิจในเขตกรุงเทพมหานครและปริมณฑล
รวมไปถึงการพัฒนาระบบจัดเก็บงานเอกสารและหลักทรัพย์ค้ำประกัน
ซึ่งระบบดังกล่าวที่ได้รับการพัฒนาแล้วนั้น
ได้ช่วยให้การยืมหรือคืนเอกสารสัญญาและเอกสารหลักประกัน การดำเนินการด้านสินเชื่อ
และการปฏิบัติงานด้านการปรับโครงสร้างหนี้ของธนาคารมีความสะดวกรวดเร็วเพิ่มขึ้นมาก
อีกทั้งยังช่วยลดความเสี่ยงจากการสูญหายหรือชำรุดของเอกสารต้นฉบับ
และช่วยให้กระบวนการตรวจสอบภายในธนาคารเป็นเป็นอย่างมีประสิทธิภาพยิ่งขึ้นด้วย

[1] MFI คือ อัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำสำหรับเงินให้กู้ยืมที่มีเงินฝากประจำของบุคคลธรรมดา
จำนวนเงินไม่น้อยกว่าจำนวนหรือวงเงินที่กู้เป็นหลักประกัน

MSI คือ อัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำสำหรับเงินให้กู้ยืมที่มีเงินฝากออมทรัพย์ของบุคคลธรรมดา
จำนวนเงินไม่น้อยกว่าจำนวนหรือวงเงินที่กู้เป็น หลักประกัน

MFJ คือ อัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำสำหรับเงินให้กู้ยืมที่มีเงินฝากประจำของนิติบุคคล
จำนวนเงินไม่น้อยกว่า จำนวนหรือวงเงินที่กู้เป็นหลักประกัน

MSJ คือ อัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำสำหรับเงินให้กู้ยืมที่มีเงินฝากออมทรัพย์ของนิติบุคคล จำนวนเงิน
ไม่น้อยกว่าจำนวนหรือวงเงินที่กู้เป็นหลักประกัน