3.  การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

    1.  ลักษณะผลิตภัณฑ์หรือบริการ

บริษัท ไทยเศรษฐกิจประกันภัย จำกัด (มหาชน) ประกอบธุรกิจหลักในด้านการรับประกันวินาศภัย
(Non-Life Insurance) ทุกประเภท นอกจากนี้ บริษัทฯ
ยังมีรายได้จากการประกอบธุรกิจการลงทุนภายใต้เงื่อนไขของพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ.
2535 โดยมีรายละเอียดดังต่อไปนี้

1.  ธุรกิจการประกันวินาศภัย

ธุรกิจการประกันวินาศภัยของบริษัทฯ สามารถจำแนกประเภทของการให้บริการได้ 4 ประเภท คือ
การประกันอัคคีภัย การประกันการขนส่งสินค้าทางทะเล การประกันภัยรถยนต์
และการประกันภัยเบ็ดเตล็ด ดังรายละเอียดต่อไปนี้

  1. การประกันอัคคีภัย

การประกันอัคคีภัยเป็นการประกันโดยมีวัตถุที่เอาประกันเป็นตัวทรัพย์สินซึ่งรวมถึงสังหาริมทรัพย์และ/หรืออสังหาริมทรัพย์
โดยกรมธรรม์ประกันอัคคีภัยแบบมาตรฐานจะให้ความคุ้มครองแก่ทรัพย์สินที่เอาประกันไว้เมื่อเกิดภัยดังต่อไปนี้

  ไฟ (Fire)

กรมธรรม์อัคคีภัยจะให้ความคุ้มครองความเสียหายทั้งหมดที่เกิดขึ้นจากไฟไม่ว่าโดยทางตรงหรือทางอ้อม
เช่น ความเสียหายต่างๆ ที่เกิดจากการดับไฟ ความเสียหายจากควันหรือความร้อนจากไฟ
ความเสียหายที่เกิดจากการพังทลายของชิ้นส่วนอาคารที่ถูกไฟไหม้
แล้วทำให้เกิดความเสียหายแก่ทรัพย์สินที่เอาประกัน เป็นต้น

  ฟ้าผ่า (Lightning)

ความเสียหายที่เกิดขึ้นโดยตรงหรือเนื่องมาจากฟ้าผ่า
จะได้รับความคุ้มครองจากกรมธรรม์ไม่ว่าจะมีไฟไหม้เกิดขึ้นหรือไม่ก็ตาม

  การระเบิดของแก๊สที่ใช้ประโยชน์เพื่อการอยู่อาศัย

กรมธรรม์จะคุ้มครองความเสียหายที่เกิดจากการระเบิดของแก๊สที่ใช้สำหรับการประกอบการเพื่อการอุปโภคหรือบริโภคโดยไม่รวมถึงความเสียหายที่เกิดจากการระเบิดของแก๊สที่ใช้ประโยชน์ในทางการค้าหรือการผลิต

ภัยอากาศยาน หรือวัตถุที่ตกจากอากาศยาน

กรมธรรม์จะคุ้มครองการสูญเสียหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินที่ได้เอาประกันภัยไว้ อันเกิดจาก
อากาศยาน รวมถึงความวินาศโดยตรงอันเกิดจากวัตถุตกจากอากาศยาน

ภัยเนื่องจากน้ำ

กรมธรรม์จะคุ้มครองการสูญเสียหรือความเสียหายโดยตรงต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยไว้อันเกิดขึ้นโดยอุบัติเหตุจากการปล่อย
การรั่วไหล หรือการล้นออกมาของน้ำ หรือไอน้ำจากท่อน้ำ ถังน้ำ ระบบทำความร้อน เครื่องสูบน้ำ
ท่อดับเพลิงประจำบ้าน ระบบทำความเย็น ระบบปรับอากาศ
น้ำฝนที่ไหลผ่านเข้าไปในสิ่งปลูกสร้างจากการชำรุดของหลังคาบ้าน หน้าต่าง ประตู
วงกบประตูหน้าต่าง ช่องลม ช่องรับแสงสว่าง ท่อน้ำ หรือรางน้ำ

นอกเหนือจากความคุ้มครองภัยพื้นฐานดังที่ได้กล่าวมาแล้วข้างต้น
ผู้เอาประกันภัยยังสามารถขยายความคุ้มครองไปถึงเหตุการณ์หรือภัยต่างๆ ที่เรียกว่าภัยส่วนเกิน
หรือภัยที่ไม่ได้รับความคุ้มครอง โดยผู้เอาประกันภัยจะต้องชำระค่าเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติม เช่น
ภัยที่เกิดจากน้ำท่วม แผ่นดินไหว ลมพายุ การจลาจล การนัดหยุดงาน และการระเบิด เป็นต้น

  2. การประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเล

การประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเลที่บริษัทฯ ให้บริการ สามารถแบ่งออกเป็น 2 ประเภทคือ

2.1 การประกันภัยตัวเรือ (Hull Insurance)

เป็นการคุ้มครองความเสียหายต่อตัวเรือ
ในกรณีที่ตัวเรือได้รับความสูญเสียหรือเสียหายจากภัยทางทะเล เช่น ภัยจากลมพายุ มรสุม เรือจม
เรือเกยตื้น เรือชนหินโสโครก หรืออุบัติเหตุต่างๆ เป็นต้น

2.2 การประกันภัยสินค้า (Cargo Insurance)

เป็นการคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นกับสินค้าที่เอาประกันภัยซึ่งอยู่ในระหว่างการขนส่งทุกประเภททั้งในประเทศและต่างประเทศ
ไม่ว่าจะเป็นการขนส่งทางบก ทางทะเล ทางอากาศ และรวมไปจนถึงการส่งสินค้าทางไปรษณีย์
สำหรับภัยที่ได้รับการคุ้มครองจะขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่ผู้เอาประกันเลือกซื้อความคุ้มครอง

โดยทั่วไปกรมธรรม์การประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเลจะให้ความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดจากภัยทางทะเลต่างๆ
ได้แก่ ภัยจากภาวะผิดปกติของลมและคลื่นในทะเล เช่น พายุ มรสุม อัคคีภัย การทิ้งทะเล
การโจรกรรม การกระทำโดยทุจริตของคนเรือ และภัยอื่นๆ ที่ผู้เอาประกันขอความคุ้มครองเพิ่มเติม
เช่น ภัยสงคราม ภัยจลาจล และภัยจากการนัดหยุดงาน เป็นต้น

  3. การประกันภัยรถยนต์

การประกันภัยรถยนต์ หมายถึง การประกันความเสียหายอันเนื่องมาจากการใช้รถยนต์
ซึ่งครอบคลุมถึงความเสียหายที่เกิดขึ้นกับรถยนต์ และความเสียหายที่เกิดขึ้นแก่ชีวิต ร่างกาย
และทรัพย์สินของบุคคลโดยสารและ/หรือบุคคล ภายนอก การประกันภัยรถยนต์สามารถแบ่งออกเป็น
2 ประเภท คือ

  3.1 การประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ (Compulsory Insurance)

ตามพระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535
กำหนดให้ผู้ใช้รถยนต์ทุกประเภทจะต้องทำประกันภัย
โดยกรมธรรม์จะให้ความคุ้มครองต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นกับชีวิตและร่างกายรวมทั้งค่ารักษาพยาบาลของ
ผู้ประสบภัยจากอุบัติเหตุทางรถยนต์

  3.2 การประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ (Voluntary Insurance)

การประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ สามารถแบ่งออกเป็น 3 ประเภท คือ

(ก) การประกันภัยประเภท 1
หรือการประกันภัยประเภทคุ้มครองรวมการประกันภัยประเภทนี้จะให้ความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นทั้งหมดต่อทรัพย์สินและร่างกายของทั้งผู้เอาประกันและบุคคลภายนอกในจำนวนที่ไม่เกินวงเงินเอาประกันภัย

(ข) การประกันภัยประเภท 2
การประกันภัยประเภทนี้จะให้ความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก
และ/หรือ การบาดเจ็บ การพิการ หรือ การเสียชีวิตของบุคลภายนอก
และขยายความคุ้มครองในกรณีการสูญหายของรถยนต์
หรือความเสียหายต่อรถยนต์อันเกิดจากภัยต่างๆ ด้วย เช่น น้ำท่วม แผ่นดินไหว และไฟไหม้ เป็นต้น

(ค) การประกันภัยประเภท 3

การประกันภัยประเภทนี้จะให้คุ้มครองเฉพาะการบาดเจ็บ หรือเสียชีวิต
และความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  4. การประกันภัยเบ็ดเตล็ด

การประกันภัยเบ็ดเตล็ด หมายถึง
การประกันวินาศภัยที่ให้ความคุ้มครองต่อความสูญเสียหรือความเสียหายอันเกิดขึ้นเนื่องมาจากภัยอื่นๆ
ที่อยู่นอกเหนือจากการครอบคลุมของการประกันอัคคีภัย การประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเล
และการประกันภัยรถยนต์
และเพื่อเป็นการตอบสนองความต้องการของผู้เอาประกันที่เปลี่ยนแปลงตามสภาพเศรษฐกิจและ
สิ่งแวดล้อม บริษัทฯ จึงได้จำแนกการรับประกันภัยเบ็ดเตล็ดออกเป็นหลายรูปแบบ ดังต่อไปนี้

-   การประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล (Personal Accident)

-   การประกันอุบัติเหตุเดินทาง (Travel Accident)

-   การประกันสุขภาพ (Health)

-   การประกันผู้โดยสารและผู้ขับขี่ไม่ระบุชื่อ (Unnamed Passenger and Driver)

-   การประกันผู้โดยสารในเรือโดยสาร (Compulsory Boat Passenger)

-   การประกันการเสี่ยงภัยทุกชนิด (All Risks)

-   การประกันโจรกรรม (Burglary)

-   การประกันสำหรับเงิน (Money)

-   การประกันกระจก (Plate Glass)

-   การประกันป้ายโฆษณา (Neon Sign or Sign Board)

-   การประกันความรับผิดต่อบุคคลภายนอก (Public Liability)

-   การประกันความซื่อสัตย์ของลูกจ้าง (Fidelity Guarantee)

-   การประกันเงินทดแทนแรงงาน (Workmen Compensation)

-   การประกันผู้เล่นกอล์ฟ (Golfer’s Indemnity)

-   การประกันสิทธิการเช่า (Leasehold Interest)

-   การประกันงานรับเหมาตามสัญญา (Contract Works)

-   การประกันเครื่องอุปกรณ์อีเล็คทรอนิคส์ (Electronic Equipment)

-   การประกันเครื่องจักรเสียหาย (Machinery Breakdown)

-   การประกันหม้อไอน้ำและถังความดัน (Boiler and Pressure Vessel)

-   การประกันคุ้มครองเจ้าบ้าน หรือเจ้าบ้านเป็นสุข (Householder)

-   การประกันการเสี่ยงภัยทุกชนิดสำหรับอุตสาหกรรม (Industrial All Risks)

-   การประกันธุรกิจหยุดชะงัก (Business Interruption)

-   การประกันเครื่องเพชรและอัญมณี (Jewelry Block)

-   การประกันภัยการก่อการร้าย (Terrorism)

นอกเหนือจากการรับประกันภัยโดยตรงตามประเภทของการประกันวินาศภัยที่กล่าวข้างต้นแล้ว
บริษัทฯ ยังมีการเอาประกันภัยต่อให้แก่บริษัทรับประกันภัยต่อทั้งในประเทศและต่างประเทศ
เนื่องจากบริษัทฯ ติดข้อจำกัดทางกฎหมายในการรับความเสี่ยงภัยไว้เอง
โดยจะสามารถรับประกันภัยสูงสุดได้ไม่เกินกว่าที่กฎหมายกำหนด

การประกันภัยต่อ (Reinsurance)

การประกันภัยต่อเป็นการกระจายความเสี่ยงในการรับประกันภัยระหว่างบริษัทประกันภัย
เนื่องจากความสามารถในการรับประกันภัยของบริษัทประกันภัยแต่ละรายมีอยู่จำกัด

โดยความสามารถในการรับประกันภัยของแต่ละบริษัทนั้นจะขึ้นอยู่กับเงินกองทุนของบริษัทนั้นๆ
ตามพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535 มาตรา 27 เรื่อง
การดำรงไว้ซึ่งเงินกองทุนของบริษัทที่ประกอบธุรกิจประกันวินาศภัย และมาตรา 31 ข้อ 2 เรื่อง
ข้อกำหนดในการรับประกันวินาศภัย ดังนั้น บริษัทฯ
ต้องมีการเอาประกันภัยต่อให้แก่บริษัทรับประกันภัยต่อในกรณีที่ทรัพย์สินที่เอาประกันมีทุนประกันภัยสูงๆ
นอกจากนี้
ลักษณะของความเสี่ยงภัยของทรัพย์สินที่เอาประกันภัยก็เป็นอีกปัจจัยหนึ่งที่ทำให้ต้องมีการเอาประกันภัยต่อ
กล่าวคือ หากทรัพย์สินที่เอาประกันมีความเสี่ยงสูง บริษัทฯ
ก็จะบริหารความเสี่ยงโดยเอาประกันภัยต่อให้แก่บริษัทรับประกันภัยต่อเช่นเดียวกัน

การเอาประกันต่อสามารถแบ่งออกเป็น 2 ประเภทใหญ่ๆ ดังนี้คือ

  การประกันภัยต่อแบบเฉพาะราย (Facultative Reinsurance)

เป็นการประกันภัยต่อที่ทำระหว่างบริษัทฯ กับบริษัทรับประกันภัยต่อแบบรายต่อราย โดยบริษัทฯ
จะต้องเสนอรายละเอียดของภัยแต่ละรายไปให้กับบริษัทรับประกันภัยต่อพิจารณาเป็นครั้งๆ ไป
ซึ่งบริษัทรับประกันภัยต่อสามารถที่จะบอกรับหรือปฏิเสธการเอาประกันภัยต่อที่บริษัทเอาประกันภัยต่อเสนอไปก็ได้

  การประกันภัยต่อตามสัญญา (Treaty Reinsurance)

เป็นการประกันภัยต่อตามสัญญาที่มีการตกลงกันไว้ล่วงหน้าระหว่างบริษัทฯ และบริษัทรับประกันภัยต่อ
โดยสัญญาจะระบุรายละเอียดของภัยที่บริษัทรับประกันภัยต่อจะสามารถรับประกันภัยต่อได้ภายในระยะเวลาที่ระบุในสัญญา
ซึ่งโดยปกติสัญญาดังกล่าวจะมีอายุ 1 ปี การประกันภัยต่อประเภทนี้
บริษัทรับประกันภัยต่อไม่สามารถปฏิเสธการรับประกันภัยต่อที่บริษัทฯ ส่งมาเอาประกันภัยต่อกับตนได้
ถ้าการประกันภัยต่อรายนั้นอยู่ภายใต้เงื่อนไขของสัญญารับประกันภัยต่อ

นโยบายการประกันภัยต่อ

หลักเกณฑ์ในการพิจารณากำหนดสัดส่วนการรับประกันไว้เองและการประกันภัยต่อ บริษัทฯ
จะพิจารณาจากเงินกองทุน
ข้อจำกัดในการรับประกันภัยตามที่กำหนดในพระราชบัญญัติประกันวินาศภัยตามที่กล่าวมาแล้วข้างต้น
และระดับของความเสี่ยงภัยของทรัพย์สินที่เอาประกันภัย ทั้งนี้ บริษัทฯ
จะรับประกันไว้เองเฉพาะส่วนที่ไม่เกินกว่าที่กฎหมายกำหนด
ซึ่งจะพิจารณาตามความเหมาะสมในการกระจายความเสี่ยงเป็นรายกรณี
รวมทั้งเงื่อนไขและข้อตกลงที่บริษัทฯ ทำไว้กับบริษัทรับประกันภัยต่อ
สำหรับส่วนที่เกินกว่าความสามารถของบริษัทฯ บริษัทฯ
จะต้องทำการเอาประกันต่อให้กับบริษัทรับประกันภัยต่อภายในประเทศและต่างประเทศ ทั้งนี้
กรมการประกันภัยได้มีนโยบายให้บริษัทประกันวินาศภัยดำเนินการรับเสี่ยงภัยไว้ในประเทศ
(รับเสี่ยงภัยไว้เอง หรือเอาประกันภัยต่อในประเทศ)
สำหรับกรมธรรม์บางประเภทเพื่อตอบสนองนโยบายของรัฐบาลในการสงวนเงินตราไว้ในประเทศ
นโยบายดังกล่าวสามารถสรุปได้ดังนี้

  --------------------------------------------------------- ---------------------------------------
  ประเภทของกรมธรรม์                                          จำนวนเอาประกันที่ต้องรับความเสี่ยงไว้ในประเทศ

  1. กรมธรรม์ประกันอัคคีภัยและกรมธรรม์ประกันความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน       ไม่เกิน 25 ล้านบาท
  หรือกรมธรรม์ประกันภัยใดๆ                                      
  ที่ให้ความคุ้มครองความสูญเสียหรือความเสียหายของอาคารที่สร้างเสร็จแล้ว   
  และทรัพย์สินภายในอาคารจากอัคคีภัย                               

  2. กรมธรรม์ประกันภัยทางทะเลและการขนส่งสินค้า                    ไม่เกิน 4 ล้านบาท ต่อกรมธรรม์

  3. กรมธรรม์ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล                              ไม่เกิน 1 ล้านบาท
  --------------------------------------------------------- ---------------------------------------

ในการคัดเลือกบริษัทเอาประกันภัยต่อที่บริษัทฯ จะเข้าทำสัญญาประกันภัยต่อด้วยนั้น บริษัทฯ
จะพิจารณาคัดเลือกจากความน่าเชื่อถือและความมั่นคงของบริษัทรับประกันภัยต่อ
เนื่องจากตามสัญญาประกันภัย บริษัทฯ จะมีความรับผิดชอบต่อผู้เอาประกันภัยแต่เพียงผู้เดียว
โดยที่บริษัทฯ สามารถที่จะเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนต่อจากผู้รับประกันภัยต่อของบริษัทฯ
ได้ตามสัญญารับประกันภัยต่อ
ดังนั้นความมั่นคงและความน่าเชื่อถือของบริษัทรับประกันภัยต่อจึงเป็นปัจจัยที่สำคัญในการพิจารณา
หากเป็นบริษัทรับประกันภัยต่อต่างประเทศ บริษัทฯ
จะพิจารณาคัดเลือกบริษัทรับประกันภัยต่อที่ได้รับการจัดอันดับความน่าเชื่อถือตั้งแต่ระดับ A
ขึ้นไปหรือเทียบเท่า โดยเชื่อถือในสถาบันจัดอันดับ S&P, AM Best เป็นต้น
สำหรับบริษัทรับประกันภัยต่อในประเทศ บริษัทฯ
จะพิจารณาคัดเลือกจากบริษัทรับประกันภัยต่อที่มีฐานะทางการเงินที่มั่นคง มีความสัมพันธ์ที่ดีกับบริษัทฯ
และติดต่อดำเนินธุรกิจร่วมกับบริษัทฯ มายาวนาน ทำให้บริษัทฯ
มีความเชื่อมั่นในฐานะและความมั่นคงของบริษัทรับประกันภัยต่อรายนั้นๆ

  3.1.2 ธุรกิจการลงทุน

นอกเหนือจากการรับประกันภัยแล้ว
กฎหมายยังอนุญาตให้บริษัทประกันวินาศภัยนำเงินที่ได้จากเบี้ยประกันภัยรับและส่วนของผู้ถือหุ้นไปลงทุนแสวงหาผลประโยชน์ได้
แต่ต้องเป็นไปตามข้อกำหนดของประกาศกระทรวงพาณิชย์ เรื่อง
การลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย ซึ่งบริษัทฯ
จะพิจารณาสัดส่วนการลงทุนในหลักทรัพย์และตราสารทางการเงินประเภทต่างๆ
ให้เป็นไปอย่างเหมาะสม โดยคำนึงถึงการบริหารสภาพคล่อง อัตราผลตอบแทนจากการลงทุน
และการกระจายความเสี่ยงในการลงทุนเป็นสำคัญ

3.2 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

  3.2.1 ลักษณะลูกค้า

ลักษณะลูกค้าของบริษัทฯ สามารถแบ่งได้ 3 ประเภท ดังนี้

1.  ลูกค้ารายย่อยทั่วไป

ลูกค้ารายย่อย หมายถึง ลูกค้าที่เป็นบุคคลธรรมดาที่ต้องการทำประกันวินาศภัยประเภทต่างๆ
โดยมีความต้องการความคุ้มครองที่เหมาะสมต่อฐานะรายได้ของตน ได้แก่
การประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล การประกันอุบัติเหตุเดินทาง และการประกันทรัพย์สิน เป็นต้น
การใช้บริการของกลุ่มลูกค้าประเภทนี้

จะขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ ได้แก่ ความประทับใจในบริการที่สะดวกรวดเร็วและเป็นธรรม
การโฆษณาประชาสัมพันธ์ ข้อมูลข่าวสารที่ได้รับจากญาติสนิท เพื่อน นายหน้าหรือตัวแทน เป็นต้น

2.  กลุ่มลูกค้าประเภทนิติบุคคล

กลุ่มลูกค้าประเภทนี้ครอบคลุมถึง บริษัทและห้างร้านต่างๆ โรงงานอุตสาหกรรม
รวมทั้งกลุ่มผู้ประกอบการอื่นๆ
ซึ่งส่วนใหญ่จะเป็นกลุ่มลูกค้าหลักในการประกันอัคคีภัยและการประกันภัยเบ็ดเตล็ดบางประเภทของบริษัทฯ
โดยลูกค้าจะพิจารณาจากชื่อเสียงและความน่าเชื่อถือของบริษัทฯ ลูกค้าในกลุ่มนี้ได้แก่ บริษัท
เนชั่นมัลติมีเดีย กรุ๊ป จำกัด (มหาชน) และธนาคาร สแตนดาร์ดชาร์เตอร์ดนครธน จำกัด
(มหาชน) บริษัท เซ็นทรัลพัฒนา จำกัด (มหาชน) ธนาคารเกียรตินาคิน ธนาคารธนชาต
ธนาคารทิสโก้ เป็นต้น

  3. องค์กรและหน่วยงานของรัฐ

นอกเหนือจากกลุ่มลูกค้าที่เป็นเอกชนแล้ว บริษัทฯ
ยังขยายฐานลูกค้าไปยังองค์กรและหน่วยงานของรัฐหรือรัฐวิสาหกิจอีกด้วย ได้แก่
การท่าอากาศยานแห่งประเทศไทย การไฟฟ้าฝ่ายผลิตแห่งประเทศไทย องค์การรถไฟฟ้ามหานคร
การไฟฟ้าส่วนภูมิภาค เป็นต้น
ส่วนใหญ่งานประเภทนี้จะเป็นการเปิดประมูลที่เปิดโอกาสให้กับบริษัทประกันวินาศภัยทั่วไป
สามารถส่งข้อเสนอไปยังองค์กรหรือหน่วยงานที่ต้องการเอาประกันภัย

  3.3.2 สภาวะการแข่งขัน

ในปี 2554
ที่ผ่านมาการเจริญและการฟื้นตัวของเศรษฐกิจโลกเป็นผลให้อุตสาหกรรมประกันภัยโดยเฉพาะในประเทศไทยมีอัตราการขยายตัวของธุรกิจก่อนภาวะน้ำท่วมอยู่ในเกณฑ์ร้อยละ
15-18 แต่เนื่องจากในช่วงเดือนตุลาคม - ธันวาคมปี 2554
มีผลกระทบรุนแรงจากภาวะภัยพิบัติทำให้การประกันภัยทุกประเภทได้รับผลกระทบเป็นเหตุให้การขยายตัวในช่วงไตรมาสสุดท้ายชะลอตัวอย่างรุนแรง
อย่างไรก็ตาม อัตราการขยายตัวของปี 2554 มีอัตราการเจริญเติบโตที่ระดับประมาณ 11.87%
คิดเป็นเบี้ยประกันภัยรับโดยตรง 139,834.84 ล้านบาท
ภาวการณ์แข่งขันในอุตสาหกรรมประกันภัยมีระดับความรุนแรงปานกลางเนื่องจากบริษัทประกันภัยส่วนใหญ่
มีปัญหาของการขาดสภาพคล่องและภาวะเงินกองทุนที่ปรับตัวลดลงอย่างรุนแรงเนื่องจากเหตุน้ำท่วม
เป็นผลทำให้ในปี 2555
เบี้ยประกันภัยจะปรับตัวขึ้นเป็นอย่างมากเพื่อชดเชยกับภาวะของการจ่ายสินไหมรายใหญ่ในรอบปี
2554
ตลาดประกันภัยจะเกิดการตื่นตัวต่อการแสวงหาความคุ้มครองภัยธรรมชาติเพิ่มสูงขึ้นอันเป็นโอกาสใหม่ของธุรกิจประกันภัยที่จะต้องจัดหาสินค้าที่สอดคล้องต่ออุปสงค์ของประชาชนโดยทั่วไป

สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.)
ซึ่งเป็นหน่วยงานกำกับดูแลธุรกิจประกันภัยได้มีการกำหนดกลยุทธ์หลักเพื่อให้บริษัทประกันภัยมีความเข้มแข็งทางการเงิน
และมีขีดความสามารถพร้อมแข่งขันได้ตระหนักดีถึงสภาวะของธุรกิจประกันภัยหลังภัยพิบัติ
จึงได้กำหนดให้บริษัทประกันภัยดำรงเงินกองทุนตามระดับความเสี่ยง (Risk-based capital)
อย่างเคร่งครัด การกำหนดมาตรฐานขั้นต่ำในการบริหารจัดการความเสี่ยงของบริษัทประกันภัย
การเปิดเผยข้อมูลฐานะการเงินและผลการดำเนินงานของบริษัทประกันภัย เป็นต้น
ซึ่งจะส่งผลให้บริษัทประกันภัยมีเงินกองทุนที่เข้มแข็ง มีการบริหารความเสี่ยงที่ได้มาตรฐาน
และมีการแข่งขันที่โปร่งใส รวมทั้ง
การช่วยเหลือในการเปิดโอกาสให้นักลงทุนต่างประเทศถือหุ้นในธุรกิจประกันภัยได้ตั้งแต่ร้อยละ 49
หรืออาจจะมากกว่าแล้วแต่สภาวะของตลาดในอนาคต

ธุรกิจประกันภัยมีความสัมพันธ์โดยตรงกับการบริโภคและการผลิตภายในประเทศซึ่งหมายถึงอัตราของการเจริญเติบโตของ
GDP คาดหมายได้ว่าแนวนโยบายแห่งรัฐบาลในการจัดตั้งกองทุนส่งเสริมการประกันภัยภัยพิบัติ
และนโยบายประชานิยม น่าจะส่งผลให้กำลังซื้อและ
อัตราการขยายตัวของธุรกิจประกันวินาศภัยได้ระดับหนึ่ง
บริษัทฯจึงตั้งเป้าหมายเพื่อรองรับอัตราเร่งของการใช้จ่ายภาคครัวเรือนเพื่อรองรับการประกันภัยแบบมหันตภัย
(Catastrophe Insurance) โดยการเตรียมผลิตภัณฑ์ที่เกี่ยวข้องกับการบริโภครายย่อย
(Personal Line) ควบคู่ไปกับการตระเตรียมผลิตภัณฑ์เพื่ออุตสาหกรรม (Commercial Line)

กลยุทธ์การแข่งขัน

เนื่องจากในปัจจุบัน ภายหลังภาวะภัยพิบัติจากน้ำท่วม บริษัทฯ
จำเป็นต้องปรับกลยุทธ์ของการแข่งขันที่เน้นความมั่นคงของเงินกองทุนและรักษาสภาพคล่องรวมทั้งการบริหารงานประกันภัยที่มีคุณภาพ
โดยพิจารณาเพิ่มเติมประสิทธิภาพ หลักการบริการการรับประกันภัยโดยนโยบาย ACT
และหลักการบริการสินไหมทดแทน Triple E ซึ่งสามารถสรุปได้ดังนี้

ก. นโยบายด้านการพิจารณารับประกันภัยของบริษัทฯ “ACT”

1.  Accurate – การบริการทั้งระบบของบริษัทฯ
    ตั้งแต่การติดต่อลูกค้าเพื่อสอบถามข้อมูลในการทำประกันภัย การออกกรมธรรม์
    การนำส่งกรมธรรม์ รวมไปถึงการรับแจ้งเรื่องร้องเรียนความเสียหาย
    และดำเนินการจ่ายค่าสินไหมทดแทน ต้องมีความถูกต้อง ฉับไว และรวดเร็ว

2.  Comprehensive – บริษัทฯ ยังมีผลิตภัณฑ์หลากหลายที่ครอบคลุมความต้องการของลูกค้า
    นอกจากนี้ บริษัทฯ
    ยังมีช่องทางการแจ้งขอทำประกันภัยหรือแจ้งเรื่องร้องเรียนความเสียหายที่ครอบคลุม ทั้งทาง
    สายด่วน 1352, เว็บไซต์ของบริษัทฯ (www.tsi.co.th), E-Mail, Fax
    เพื่อความสะดวกสำหรับลูกค้า และบริการที่รวดเร็ว ซึ่งลูกค้าสามารถติดต่อบริษัทฯ ได้ตลอด
    24 ชั่วโมงทุกวันและบริษัทฯ มีสาขาและศูนย์บริการที่ครอบคลุมทุกภาคทั่วทั้งประเทศ
    จึงสามารถให้บริการลูกค้าได้อย่างฉับไวและรวดเร็ว ทั่วทั้ง 76 จังหวัด

  3. Timeliness – บริษัทฯ
  มีพนักงานที่คอยตรวจสอบและแก้ไขข้อมูลในระบบให้ถูกต้องอยู่ตลอดเวลาเพื่อให้มั่นใจได้ว่า
  ข้อมูลที่มีนั้นไม่ล้าหลัง ต้องมีความเป็นปัจจุบันอยู่เสมอ
  และเมื่อข้อมูลในระบบมีความถูกต้องและจัดเก็บอย่างดีแล้ว
  ข้อมูลของลูกค้าทุกรายจะสามารถค้นหาได้อย่างรวดเร็ว

ข. หลักการบริการสินไหมทดแทน Triple E

1.  Emergency – บริษัทฯ มีบริการที่รวดเร็ว ฉับไว
    และใส่ใจในความเสียหายที่เกิดขึ้นกับลูกค้าทุกราย
    โดยคิดเสมือนว่าอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นทุกรายเป็นภาวะเร่งด่วนเสมอ
    จึงต้องช่วยบรรเทาความเสียหายให้ลูกค้าอย่างเร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้

2.  Effectiveness – การบริการลูกค้าต้องมีประสิทธิภาพและคุณภาพ
    เนื่องจากการบริการที่มีประสิทธิภาพและคุณภาพถือเป็นปัจจัยที่สำคัญในการที่ลูกค้าจะตัดสินใจว่าจะเลือกเอาประกันกับบริษัทประกันภัยใด
    ทั้งนี้เนื่องจากบริษัทประกันทุกแห่งต่างก็มีความคุ้มครองพื้นฐานในการรับประกันวินาศภัยทุกประเภทที่ไม่แตกต่างกัน

  3. Excellence – บริษัทฯ มีบริการที่เป็นเลิศ เหนือความคาดหวังของลูกค้า บริษัทฯ
  ให้ความสำคัญเรื่องการให้บริการที่สะดวก รวดเร็ว
  และเป็นธรรมแก่ลูกค้าทั้งในด้านการรับประกันภัย การชดใช้ค่าสินไหมทดแทน การรับแจ้งเหตุ
  รวมถึงการส่งเจ้าหน้าที่ออกไปสำรวจความเสียหายในกรณีที่เกิดวินาศภัย โดยใช้ระบบ V-Claim
  ที่ทันสมัยเพื่อให้ลูกค้าเกิดความประทับใจและรักษาฐานลูกค้าเก่าให้เอาประกันภัยอย่างต่อเนื่อง
  รวมทั้งเป็นการจูงใจให้ลูกค้ารายใหม่เข้ามาเอาประกันกับบริษัทฯ เพิ่มมากขึ้น โดยบริษัทฯ
  มีการจัดตั้ง Call Center
  เพื่อให้ผู้เอาประกันภัยหรือผู้ที่สนใจสามารถโทรศัพท์เข้ามาสอบถามข้อมูลต่างๆ ได้ที่ศูนย์
  Hot-line 1352 ตลอด 24 ชั่วโมง

  นอกจากการพัฒนาการรับประกันภัยและการบริการสินไหมแล้ว บริษัทฯ ยังได้

ปรับปรุง พัฒนาช่องทางในการให้บริการแก่ลูกค้า ผู้เอาประกันภัยโดยทั่วไปอีกหลายประการดังนี้

1. การเพิ่มความหลากหลายของสินค้า

ในรอบปีที่ผ่านมา บริษัทฯ ยังคงจัดจำหน่ายการประกันภัยประเภท 3 ควบกับ ความคุ้มครอง พรบ.
หรือ แผนไกรทอง 3 และ การประกันภัยรถยนต์ประเภท 3
ขยายความคุ้มครองรถประกันในกรณีเฉี่ยวชนและมีคู่กรณี หรือ แผน วิธูร 1
และการประกันอัคคีภัยที่อยู่อาศัยแบบประหยัดที่มีความคุ้มครองสูงถึง 600,000
บาทด้วยราคาเบี้ยเพียง 600 บาท รวมทั้งการประกันภัยสำหรับผู้เล่นกอล์ฟ
และกรมธรรม์ที่ให้ความคุ้มครองประชาชนระดับรากหญ้าที่กำลังเป็นที่นิยมในปัจจุบัน Micro
Insurance รวมทั้งการวางแผนเพื่อขยายงานการประกันภัยแบบ Telemarketing ร่วมกับบริษัทฯ
นายหน้าระดับโลกซึ่งอยู่ในระหว่างการศึกษาระบบการให้บริการ
และระบบการจัดการสินไหมให้แก่ผู้เอาประกันภัย

นอกจากนี้ บริษัทฯ ได้ตระเตรียมกรมธรรม์เพื่อคุ้มครองภัยพิบัติจากธรรมชาติ อาทิ เช่น น้ำท่วม
แผ่นดินไหว ภูเขาไฟระเบิด ลมพายุ ลูกเห็บ
โดยจัดหากรมธรรม์ที่เหมาะสมต่อภาคครัวเรือนวิสาหกิจขนาดย่อม (SME’s)
และอุตสาหกรรมรายใหญ่ เพื่อให้สนองรับต่อความต้องการของภาคธุรกิจ
และสนองตอบต่อนโยบายของรัฐในการจัดตั้งกองทุนส่งเสริมการประกันภัยภัยพิบัติ

2. การสร้างความสัมพันธ์ที่ดีกับนายหน้าและตัวแทน

บริษัทฯ ไม่เพียงที่จะรักษาความสัมพันธ์กับนายหน้าและตัวแทนรายเก่าไว้เท่านั้น

แต่บริษัทฯ ยังพยายามที่จะหานายหน้าและตัวแทนรายใหม่เพิ่มมากขึ้นอีกด้วย
เพื่อเป็นการเพิ่มช่องทางในการขยายฐานลูกค้าใหม่ให้แก่บริษัทฯ อย่างไรก็ตาม
ในการรับขึ้นทะเบียนนายหน้าและตัวแทนรายใหม่นั้น บริษัทฯ
ได้มีการกำหนดคุณสมบัติของผู้ที่จะสามารถมาขึ้นทะเบียนเป็นนายหน้าและตัวแทนของบริษัทฯ
อย่างชัดเจนและรัดกุม ทั้งนี้เพื่อช่วยให้บริษัทฯ
สามารถคัดเลือกนายหน้าและตัวแทนที่มีความน่าเชื่อถือและมีประวัติดี

3. การจัดกิจกรรมส่งเสริมการขายในต่างจังหวัด

บริษัทฯ ได้จัดกิจกรรมส่งเสริมการขายร่วมกับ องค์การบริหารส่วนตำบล
และองค์การบริหารส่วนจังหวัด ในหลายพื้นที่ เพื่อสื่อสาร ความรู้ ความเข้าใจ และประโยชน์
จากการทำประกันภัยบ้านอยู่อาศัยรายย่อย ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล ประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ
เพื่อให้ประชาชนในเขตจังหวัด เขตอำเภอ และเขตตำบล ที่ห่างไกล
ได้มีโอกาสเข้าถึงธุรกิจประกันภัยได้โดยสะดวก

4. การมีเครือข่ายในการให้บริการที่ครอบคลุม

ปัจจุบัน บริษัทฯ มีสาขาและศูนย์บริการทั้งสิ้น 31 แห่ง ที่สามารถให้บริการแก่ลูกค้าในเขตพื้นที่ต่างๆ
ทั่วประเทศ
ซึ่งผู้เอาประกันภัยสามารถดำเนินการแจ้งอุบัติเหตุรวมทั้งรับค่าสินไหมทดแทนได้จากเจ้าหน้าที่สินไหมของบริษัทฯ
ที่ประจำอยู่ ณ ศูนย์บริการแต่ละแห่ง โดยไม่ต้องเดินทางมาติดต่อยังสำนักงานใหญ่ ดังนั้น
จึงถือว่าเป็นการอำนวยความสะดวกให้แก่ผู้เอาประกันในการใช้บริการของบริษัทฯ นอกจากนี้
ลูกค้าหรือผู้เอาประกันภัยยังสามารถใช้บริการจากระบบอินเตอร์เน็ตผ่านเว็บไซท์ของบริษัทฯ
www.tsi.co.th เพื่อการรับประกันภัย การแจ้งสินไหม การสอบถามรูปแบบกรมธรรม์ที่บริษัทฯ
ให้บริการและข้อมูลอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง

5. การขยายพันธมิตรทางธุรกิจ

จากการที่รัฐบาลมีนโยบายการเปิดเสรีธุรกิจประกันภัย
ทำให้ผู้ประกอบการธุรกิจประกันภัยในประเทศต่างก็ต้องปรับตัวเพื่อรองรับการแข่งขันที่จะเกิดขึ้น
ตามที่ได้กล่าวมาแล้วว่าบริษัทประกันภัยต่างชาติมีความได้เปรียบผู้ประกอบการในประเทศทั้งในด้านเทคโนโลยีและฐานะทางการเงินที่แข็งแกร่ง
ดังนั้นการเข้ามาดำเนินธุรกิจของบริษัทประกันภัยต่างชาติทำให้
ผู้ประกอบการในประเทศต้องเตรียมความพร้อมในด้านต่างๆ
เพื่อรองรับการแข่งขันทางด้านราคาและการให้บริการ ซึ่งบริษัทฯ
ก็ได้ตระหนักถึงสภาพการแข่งขันดังกล่าว บริษัทฯ
จึงได้มีการหาพันธมิตรทางธุรกิจเพื่อให้ความช่วยเหลือเกื้อกูลซึ่งกันและกันโดยเฉพาะอย่างยิ่งการเอาประกันภัยต่อ
และการแลกเปลี่ยนข่าวสารข้อมูลระหว่างกัน

4.  นโยบายราคา

นโยบายการกำหนดราคาของบริษัทฯ ซึ่งได้แก่
การกำหนดค่าเบี้ยประกันภัยสำหรับการรับประกันภัยแต่ละประเภทของบริษัทฯ มีดังนี้

1. การประกันอัคคีภัย

  บริษัทฯ กำหนดค่าเบี้ยประกันสำหรับการประกันอัคคีภัย โดยใช้พิกัดอัตราเบี้ยประกันภัย

ซึ่งกำหนดโดยกรมการประกันภัย ยกเว้นงานที่มีทุนประกันภัยสูง บริษัทฯ
อาจขออัตราเบี้ยประกันพิเศษจากกรมการประกันภัยเป็นรายๆ ไป ทั้งนี้
ต้องเป็นไปตามเงื่อนไขที่กรมการประกันภัยกำหนด

  2. การประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเล

  บริษัทฯ จะเป็นผู้กำหนดอัตราค่าเบี้ยประกันภัยสำหรับการประกันภัยการขนส่งสินค้าทาง

ทะเลให้เหมาะสมสอดคล้องกับสภาพของความเสี่ยงภัย โดยพิจารณาจากปัจจัยต่างๆ ได้แก่
ลักษณะของตัวสินค้า การบรรจุหีบห่อ เส้นทางการขนส่งพาหนะที่ใช้ในการขนส่ง
และมูลค่าของการเอาประกันภัย เป็นต้น

  3. การประกันภัยรถยนต์

  3.1 การประกันภัยภาคบังคับ

กรมการประกันภัยได้กำหนดค่าเบี้ยประกันภัยสำหรับรถแต่ละประเภทที่ทำประกันภาคบังคับไว้
ซึ่งบริษัทประกันวินาศภัยทุกแห่งจะต้องใช้อัตราเดียวกัน

  3.2 การประกันภัยภาคสมัครใจ

บริษัทฯ กำหนดค่าเบี้ยประกันภัยสำหรับการประกันภัยภาคสมัครใจ
ตามอัตราเบี้ยประกันภัยพื้นฐานที่กำหนดโดยกรมการประกันภัย นอกจากนี้ บริษัทฯ
ได้กำหนดค่าเบี้ยประกันภัยเพิ่มกรณีผู้เอาประกันภัยต้องการความคุ้มครองความเสียหายที่เกินกว่าความคุ้มครองพื้นฐานที่กรมการประกันภัยกำหนด

  4. การประกันภัยเบ็ดเตล็ด

ค่าเบี้ยประกันสำหรับการประกันภัยเบ็ดเตล็ดเป็นอีกประเภทหนึ่งที่บริษัทฯ
จะเป็นผู้กำหนดอัตราค่าเบี้ยประกันภัย โดยพิจารณาจากลักษณะของภัยที่เอาประกัน

  3.2.5 ช่องทางการจำหน่าย

ช่องทางการจำหน่ายของบริษัทฯ ประกอบด้วย

  1. การขายโดยตรงกับลูกค้า

บริษัทฯ มีเจ้าหน้าที่การตลาดที่ทำหน้าที่ในการติดต่อและให้บริการแก่ลูกค้า และในบางครั้งลูกค้าอาจ
ติดต่อเข้ามาโดยตรงซึ่งส่วนใหญ่เป็นลูกค้าที่มีความสัมพันธ์ที่ดีและได้เอาประกันภัยไว้กับบริษัทฯ
มาเป็นเวลานาน และมีจำนวนทุนประกันภัยไม่มากนัก บริษัทฯ
มีรายได้ค่าเบี้ยประกันภัยจากการขายโดยตรงประมาณร้อยละ 20 ของเบี้ยประกันภัยรวมในแต่ละปี

  2. การขายผ่านนายหน้าและตัวแทน

นายหน้าและตัวแทนของบริษัทฯ
นับว่าเป็นผู้ที่มีบทบาทอย่างมากต่อการขยายตลาดและการให้บริการแก่ผู้เอาประกันโดยตรง บริษัทฯ
จึงให้ความสำคัญอย่างมากในการคัดเลือกและแต่งตั้งนายหน้าและตัวแทน
หากนายหน้าและตัวแทนของบริษัทฯ
สามารถให้บริการรวมทั้งคำแนะนำที่เหมาะสมและเป็นประโยชน์แก่ลูกค้าผู้เอาประกันมากที่สุด
ก็จะเป็นการช่วยส่งเสริมภาพพจน์ของบริษัทฯ ได้เป็นอย่างดี

  3. การขายผ่านสถาบันการเงิน

บริษัทฯ จะมีทีมงานในการติดต่อรับประกันภัยจากสถาบันการเงินต่างๆ เช่น ธนาคาร บริษัทเงินทุน
บริษัทเช่าซื้อ เป็นต้น ส่วนใหญ่เป็นการรับประกันภัยงานสินเชื่อประเภทต่างๆ ได้แก่
สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ สินเชื่อเพื่อการเคหะ เป็นต้น
การรับประกันภัยประเภทนี้จะกำหนดให้สถาบันการเงินเป็นผู้รับผลประโยชน์ บริษัทฯ
มีรายได้ค่าเบี้ยประกันภัยจากการขายผ่านสถาบันการเงินประมาณร้อยละ 60
ของเบี้ยประกันภัยรวมในแต่ละปี

2.  การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

    1.  แหล่งที่มาของเงินทุน

แหล่งที่มาของเงินทุนของบริษัทฯ สามารถแบ่งได้ดังนี้

1.  รายได้จากการรับประกันภัย ซึ่งถือเป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญของบริษัทฯ โดยบริษัทฯ
    จะนำเงินที่ได้รับจากการดำเนินงานส่วนที่เหลือหลังจากหักค่าใช้จ่ายต่างๆ
    ไปลงทุนตามเงื่อนไขที่คณะกรรมการกำกับและส่งเสริมธุรกิจประกันภัยกำหนดเพื่อให้ได้ผลตอบแทนเพิ่มขึ้น

2.  บริษัทฯ รักษาสภาพคล่องในอัตราส่วนที่สูง ซึ่งไม่จำเป็นต้องใช้เงินกู้จากสถาบันการเงิน

3.  เงินทุนจากส่วนของผู้ถือหุ้น ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 บริษัทฯ มีส่วนของผู้ถือหุ้นทั้งสิ้น
    204.094 ล้านบาท

    2.  นโยบายและขั้นตอนการรับประกันภัย

(ก) นโยบายในการรับประกันภัย

หลักเกณฑ์ที่บริษัทฯ ใช้ในการพิจารณารับประกันภัยประกอบด้วย

  1. ลักษณะของการเสี่ยงภัย

ขั้นตอนแรกในการพิจารณารับประกันภัย บริษัทฯ จะพิจารณาจากลักษณะของการเสี่ยงภัย
ซึ่งจะแตกต่างกันตามประเภทของการประกันวินาศภัย ทั้งนี้ ปัจจัยต่างๆ
ที่จะนำมาพิจารณาสามารถสรุปได้ดังนี้

+----------------+-------------------+---------------+----------------+
| การประกันอัคคีภัย  | การประกันภัยการขนส่ง | กา            | การ            |
|                | สินค้าทางทะเล       | รประกันภัยรถยนต์ | ประกันภัยเบ็ดเตล็ด |
+----------------+-------------------+---------------+----------------+
| -   สภ         | -   ลักษณะ         | -   ประเภท    | -   ล          |
| าพแวดล้อมของทรัพ | ของสินค้าที่ทำประกันภัย | ของการใช้รถยนต์ | ักษณะของภัยที่จะทำ |
| ย์สินที่เอาประกันภัย |                   |               | ประกันให้เหมาะสม |
|     เช่น        | -   ลักษณะบรรจุภัณฑ  | -   อายุการ    | กับประเภทของการ |
|     พิจารณาว่าทร | ์ของสินค้าที่ทำประกันภัย | ใช้งานของรถยนต์ | ประกันภัยเบ็ดเตล็ด |
| ัพย์สินที่เอาประกันภ |                   |               |                |
| ัยนั้นตั้งอยู่โดดเดี่ยว | -                 | -   ยี่ห้อ       | -   ต          |
|                |   เส้นทางในการขนส่ง | และรุ่นของรถยนต์ | ัวผู้เอาประกันภัย/ท |
| หรือตั้งอยู่ในสถานที่ |                   |               | รัพย์สินที่เอาประกัน |
|     ที่มีทร       |    ลักษณะของเมืองท่า | -             |                |
| ัพย์สินอื่นอยู่รอบข้าง |     แล            |  ขนาดของรถยนต์ | -              |
|     ซึ่งหากมีทร   | ะยานพาหนะที่ใช้ในการ |               | สถานที่ตั้งและสภาพ |
| ัพย์สินอื่นอยู่รอบข้าง |     ขนส่ง          | -             |     แวดล้อม     |
|     โอกา       |                   |    อายุของผู้ขับขี่ | ของภัยที่เอาประกัน |
| สที่อัคคีภัยจะลุกลาม | -   มูลค           |               |                |
| มายังทรัพย์สินที่เอา | ่าของสินค้าที่เอาประกัน | -             |                |
| ประกันก็จะมีมากขึ้น |                   |   ประวัติการเกิด |                |
|     เป็นต้น      |                   | อุบัติเหตุของรถยน |                |
|                |                   | ต์ที่จะทำประกันภัย |                |
| -   ลักษ        |                   |               |                |
| ณะของสิ่งปลูกสร้าง |                   |               |                |
+----------------+-------------------+---------------+----------------+

2. ความสามารถในการรับประกันภัยของบริษัทฯ

  เนื่องจากการประกันภัยถูกควบคุมโดยพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535
  ซึ่งมีข้อกำหนดว่า
  บริษัทประกันวินาศภัยไม่สามารถรับประกันวินาศภัยโดยมีจำนวนเงินเอาประกันภัยรายหนึ่งเกินกว่าร้อยละ
  10 ของเงินกองทุน ดังนั้น
  ในการพิจารณารับประกันภัยในกรณีที่จำนวนเงินเอาประกันภัยของผู้เอาประกันภัยรายใดรายหนึ่งเกินว่าจำนวนที่กำหนดไว้
  บริษัทฯ จะไม่สามารถรับประกันภัยดังกล่าวได้ไว้เองทั้งหมด บริษัทฯ
  จะต้องทำการเอาประกันภัยต่อให้แก่บริษัทประกันวินาศภัยอื่น

  3. สถิติของการเกิดความเสียหายในอดีต

เพื่อให้ทราบความเป็นไปได้ของการเกิดความเสียหายจากภัยที่บริษัทฯ รับประกันภัยไว้ บริษัทฯ
จะต้องพิจารณาจากข้อมูลสถิติของการเกิดความเสียหายของภัยประเภทเดียวกันหรือใกล้เคียงกันที่ผ่านมาในอดีต
ทั้งนี้ เพื่อเป็นข้อมูลเบื้องต้นในการประเมินความเสี่ยงของบริษัทฯ ในการที่จะรับงานประกันภัยนั้นๆ

(1) สรุปขั้นตอนในการรับประกันภัย

  พนักงานของบริษัทฯ ตัวแทนและนายหน้าประกันวินาศภัย

ทำการติดต่อกับลูกค้า

วิเคราะห์ข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับการประกันภัย ได้แก่ ลักษณะภัย

สถานที่ตั้ง ลักษณะของสิ่งปลูกสร้าง มูลค่าของทรัพย์สิน เป็นต้น

ศึกษาประวัติการเรียกร้องค่าเสียหายในอดีต

ทำการสำรวจภัย สำหรับกรณีที่เป็นการรับประกัน

โครงการขนาดใหญ่

ประเมินค่าความเสียหายสูงสุดที่อาจเกิดขึ้น

พิจารณากำหนดอัตราเบี้ยประกันภัยตามประเภทของการ

ประกันวินาศภัย

พิจารณากระจายความเสี่ยงภัยในกรณีที่ไม่สามารถรับประกัน

ได้เต็มตามมูลค่าของกรมธรรม์

ดำเนินการขออนุมัติตามอำนาจในการรับประกันภัยของ

เจ้าหน้าที่ในแต่ละระดับ

เมื่อจัดเตรียมกรมธรรม์เสร็จเรียบร้อยแล้ว จะจัดส่งให้แก่ลูกค้า

หรือตัวแทนและนายหน้าเพื่อจัดส่งให้แก่ลูกค้า แล้วแต่กรณี

2.  การกำหนดทุนประกันภัย

+-----------------+---------------------+--------------+--------------+
| การประกันอัคคีภัย   | การประกันภ           | การ          | การปร        |
|                 | ัยการขนส่งสินค้าทางทะเล | ประกันภัยรถยนต์ | ะกันภัยเบ็ดเตล็ด |
+-----------------+---------------------+--------------+--------------+
| กำหนดต          | - การรับประกันภัยสินค้า  | ประมาณร้อยละ  | ขึ้นอยู่กับประเภท |
| ามมูลค่าของทรัพย์สิน |                     | 80           | และเงื่อนไขข   |
| ที่เอาประกัน ณ     | บริษัทฯ               | ของราค       | องการประกันภัย |
| วันที่ทำประกัน      | จะกำหนดทุนป          | าซื้อขายในปัจจุบ |              |
| โดยก            | ระกันภัยไว้ประมาณร้อยละ | ันของรถแต่ละคัน |              |
| ำหนดจากราคาสิ่งปล | 110 ของมูลค่าของสินค้า  |              |              |
| ูกสร้างต่อตารางเมต | (C&F)               |              |              |
| รตามลักษณะของสิ่งป | ตา                  |              |              |
| ลูกสร้างและวัสดุตาม | มที่ระบุไว้ในใบกำกับสินค้า |              |              |
| ที่ระบุไว้ในคู่มือการร |                     |              |              |
| ับประกันภัยซึ่งจัดทำโ | - การรับประกันภัยตัวเรือ |              |              |
| ดยกรมการประกันภัย |                     |              |              |
|                 | บริษัทฯ               |              |              |
|                 | กำหนดทุนประก         |              |              |
|                 | ันสำหรับตัวเรือตามราคาซ |              |              |
|                 | ื้อขายในปัจจุบันของเรือแต่ |              |              |
|                 |                     |              |              |
|                 | ละลำ                |              |              |
+-----------------+---------------------+--------------+--------------+

3.  นโยบายการชดใช้ค่าสินไหมทดแทน

เมื่อวินาศภัยที่เกิดขึ้นเป็นผลโดยตรงจากภัยที่รับประกันไว้ บริษัทฯ
จะชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้แก่ผู้มีสิทธิได้รับค่าสินไหมทดแทนตามความเสียหายที่แท้จริง
ซึ่งผู้มีสิทธิได้รับค่าสินไหมทดแทน หมายความรวมถึง ผู้เอาประกัน ผู้รับผลประโยชน์ หรือคู่กรณี

เจ้าหน้าที่สินไหมทดแทนของบริษัทฯ
จะเป็นผู้ที่รับผิดชอบดำเนินการในเรื่องการประเมินและสำรวจภัย
การตรวจสอบความถูกต้องของข้อมูลและเอกสารที่เกี่ยวข้อง
รวมทั้งการพิจารณาข้อเท็จจริงกรณีมีข้อสงสัย ทั้งนี้
หากความเสียหายที่เกิดขึ้นมีสาเหตุมาจากภัยทั่วไป เช่น ภัยจากรถชน ภัยจากไฟไหม้บ้านที่อยู่อาศัย
เป็นต้น บริษัทฯ จะใช้เจ้าหน้าที่ประเมินของบริษัทฯ เอง ยกเว้นในกรณีที่ค่าเสียหายมีจำนวนสูง
ซึ่งส่วนใหญ่จะมีข้อมูลหรือรายละเอียดที่เกี่ยวข้องและซับซ้อนมาก
จึงต้องใช้เวลาในการดำเนินการมาก
หรือต้องการผู้ที่มีความเชี่ยวชาญพิเศษเฉพาะด้านในการประเมิน บริษัทฯ
จะว่าจ้างผู้สำรวจภัยและประเมินค่าสินไหมทดแทนอิสระมาดำเนินการแทนบริษัทฯ
โดยผู้สำรวจภัยและประเมินค่าสินไหมทดแทนจะต้องเสนอรายงานให้แก่บริษัทฯ เพื่อพิจารณาต่อไป

วิธีการทั่วไปที่บริษัทฯ ชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้แก่ผู้เอาประกัน ประกอบด้วย

( ก ) การซ่อมแซม วิธีนี้ใช้สำหรับความเสียหายที่เกิดขึ้นเพียงบางส่วนกับทรัพย์

  ที่เอาประกันภัย และอยู่ในวิสัยที่จะซ่อมแซมให้กลับคืนสู่สภาพเดิมได้

2.  การชดใช้เป็นตัวเงิน กรณีอื่นๆ ที่ไม่อาจซ่อมแซมได้ หรือกรณีที่ผู้เอาประกัน

  เรียกร้อง บริษัทฯ จะชดใช้เป็นตัวเงิน

เนื่องจากธุรกิจรับประกันภัยรถยนต์ เป็นธุรกิจที่สร้างรายได้หลักให้แก่บริษัทฯ
จึงมีปริมาณงานมากกว่าการ รับประกันภัยประเภทอื่นอย่างมาก
ประกอบกับเป็นการรับประกันภัยที่มีความเสียหายเกิดขึ้นเป็นประจำทุกวัน บริษัทฯ
จึงมีการแยกเป็นฝ่ายสินไหมรถยนต์ขึ้นมาเพื่อรับผิดชอบงานดังกล่าวโดยเฉพาะ ทั้งนี้
เพื่อควบคุมให้ขั้นตอนต่างๆ เป็นไปด้วยความถูกต้อง เป็นธรรมแก่ทุกฝ่าย
ขอบเขตความรับผิดชอบของฝ่ายสินไหมรถยนต์เริ่มต้นตั้งแต่ การรับแจ้งเหตุ การตรวจสอบอุบัติเหตุ
การควบคุมราคา การติดต่อกับโรงพยาบาลหรือสถานพยาบาลต่างๆ (กรณีที่มีผู้บาดเจ็บ)
ไปจนถึงการชำระเงินให้แก่ผู้เอาประกันภัย อู่ซ่อมรถยนต์ หรือโรงพยาบาล

  3.3.5 นโยบายการจัดสรรเงินสำรองต่างๆ

เบี้ยประกันภัยที่บริษัทฯ รับจากผู้เอาประกันภัยเป็นการรับล่วงหน้า
และมีภาระผูกพันที่จะต้องชดใช้เงินตามสัญญาหรือค่าสินไหมทดแทนตราบเท่าที่กรมธรรม์ยังมีผลบังคับอยู่
กฎหมายจึงกำหนดให้บริษัทฯ
ต้องจัดสรรเบี้ยประกันภัยจำนวนหนึ่งเป็นเงินสำรองไว้สำหรับชดใช้หนี้สินที่มีต่อผู้เอาประกันภัยตามที่กำหนดไว้ในมาตรา
23 แห่งพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535 เงินสำรองที่บริษัทฯ
ต้องทำการสำรองตามกฎหมายสามารถแบ่งได้เป็น 2 ประเภท ดังนี้

(1) เงินสำรองสำหรับเบี้ยประกันภัยที่ยังไม่ถือเป็นรายได้ หรือ เงินสำรองเพื่อการเสี่ยงภัย

วิธีการตั้งสำรองเพื่อการเสี่ยงภัยมี 2 วิธี คือ

  1. วิธีที่กรมการประกันภัยกำหนด

กรมการประกันภัยกำหนดให้บริษัทประกันวินาศภัยจัดสรรเงินสำรองเพื่อการเสี่ยงภัยจาก
เบี้ยประกันภัยรับสุทธิ ตามหลักเกณฑ์ดังต่อไปนี้

a.  การประกันภัยการขนส่งเฉพาะเที่ยว ให้จัดสรรไว้เต็มตามจำนวนเบี้ยประกันภัยในรอบ
    90วันนับย้อนหลังจากวันจัดสรร

b.  การประกันภัยอุบัติเหตุ การเดินทาง ให้จัดสรรไว้เต็มตามจำนวนเบี้ยประกันภัยในรอบ 30
    วันนับย้อนหลังจากวันจัดสรร

c.  การประกันภัยประเภทอื่นนอกจาก 1.1 และ 1.2
    ให้จัดสรรไว้ไม่น้อยกว่าจำนวนที่คำนวณโดยวิธีเศษหนึ่งส่วนยี่สิบสี่ (1/24^(th) System)

  2. วิธีที่กรมสรรพากรกำหนด

  กรมสรรพากรกำหนดให้บริษัทประกันวินาศภัยบันทึกเงินสำรองเพื่อการ

เสี่ยงภัยในอัตราร้อยละ 40 ของเบี้ยประกันภัยสุทธิ
ซึ่งวิธีนี้เป็นวิธีการบัญชีที่รับรองทั่วไปและเป็นวิธีเดียวกับการคำนวณภาษีเงินได้ตามประมวลรัษฎากร

ในการตั้งเงินสำรองเพื่อการเสี่ยงภัยของบริษัทฯ ที่แสดงไว้ในงบการเงิน บริษัทฯ
ใช้วิธีการจัดสรรตามเกณฑ์ที่สำนักงาน คปภ.กำหนด โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 บริษัทฯ
มีเงินสำรองสำหรับเบี้ยประกันภัยที่ยังไม่ถือเป็นรายได้จำนวน 554,623 ล้านบาท

  ( ข ) เงินสำรองสำหรับค่าสินไหมทดแทน

กรมการประกันภัยกำหนดให้บริษัทประกันวินาศภัยจัดสรรเงินสำรองสำหรับค่าสินไหมทดแทนตามหลักเกณฑ์ดังต่อไปนี้

1.  ในกรณีที่ได้ตกลงจำนวนค่าสินไหมทดแทนไว้แล้ว
    ให้จัดสรรไว้ไม่น้อยกว่าจำนวนค่าสินไหมที่ได้ตกลงไว้แล้วนั้น

2.  ในกรณีที่ยังไม่ได้ตกลงจำนวนค่าสินไหมทดแทน
    ให้จัดสรรไว้ไม่น้อยกว่าจำนวนค่าสินไหมทดแทนบริษัทประเมินไว้
    แต่ไม่เกินจำนวนเงินจำกัดความรับผิดตามสัญญาประกันภัย

3.  นอกจากการจัดสรรตาม 1. และ 2. แล้ว ในปี 2553 บริษัทฯ
    จัดสรรเงินสำรองค่าสินไหมทดแทนในกรณีที่มีความเสียหายเกิดขึ้นแล้ว
    แต่ยังไม่ได้มีการรายงานให้บริษัทฯ ทราบ (Incurred but not yet reported
    claims-IBNR) ในจำนวนที่สูงกว่า
    ระหว่างจำนวนเงินสำรองค่าสินไหมที่คำนวณโดยวิธีการทางคณิตศาสตร์ประกันภัย
    และวิธีร้อยละ 2.5 ของเบี้ยประกันภัยรับสุทธิย้อนหลังสิบสองเดือน

ในปี 2554 บริษัทฯ จัดสรรเงินสำรองค่าสินไหมทดแทนในกรณีที่มีความเสียหายเกิดขึ้นแล้ว
แต่ยังไม่ได้มีการรายงานให้บริษัทฯ ทราบ (Incurred but not yet reported
claims-IBNR) ที่คำนวณโดยวิธีการทางคณิตศาสตร์ประกันภัย

  3.3.6 เงินลงทุน

การบริหารการลงทุนของบริษัทฯ จะขึ้นอยู่กับกระแสเงินสด (Cash Flow) เป็นหลัก
โดยฝ่ายบัญชีและการเงินจะพิจารณาจากกระแสเงินสดรับและกระแสเงินสดจ่ายของบริษัทฯ
หากมีเงินส่วนเกินจึงจะนำเงินส่วนเกินนี้ไปลงทุน ทั้งนี้ จะต้องเป็นไปตามที่ประกาศกระทรวงพาณิชย์
เรื่องการลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย
โดยพิจารณากระจายความเสี่ยงให้เป็นไปอย่างเหมาะสม

เนื่องจากพอร์ตการลงทุนของบริษัทฯ มีขนาดไม่ใหญ่มากนัก บริษัทฯ
จึงไม่มีการจัดตั้งฝ่ายการลงทุนขึ้นมาเพื่อดูแลเกี่ยวกับการลงทุนของบริษัทฯ โดยบริษัทฯ
ได้มอบหมายหน้าที่ในการดำเนินการเกี่ยวกับการลงทุนให้แก่ผู้จัดการฝ่ายบัญชีและการเงิน
เมื่อผู้จัดการฝ่ายบัญชีและการเงินได้รับข้อมูล ข่าวสาร
รวมถึงบทวิเคราะห์หลักทรัพย์จากสถาบันการเงินต่างๆ เช่น ธนาคาร บริษัทหลักทรัพย์ เป็นต้น
เกี่ยวกับการออกและเสนอขายหลักทรัพย์หรือตราสารประเภทต่างๆ
จะทำการวิเคราะห์ถึงผลตอบแทนที่จะได้รับ
หลังจากที่ทำการวิเคราะห์แล้วหากเป็นการลงทุนที่น่าสนใจ
ผู้จัดการฝ่ายบัญชีและการเงินก็จะนำเสนอประธานกรรมการบริหารของบริษัทฯ เพื่อพิจารณาตัดสินใจ

บริษัทฯ จะพิจารณาลงทุนส่วนหนึ่งในหลักทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูงสามารถเปลี่ยนเป็นเงินสดได้ง่าย
เช่น ตั๋วสัญญาใช้เงิน เงินฝากธนาคาร เป็นต้น เนื่องจากบริษัทฯ
จะต้องสำรองเงินไว้เพื่อใช้จ่ายในการดำเนินงานประจำวัน ได้แก่ ค่าสินไหมทดแทน
ค่าจ้างและบำเหน็จ รวมทั้งค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานต่างๆ นอกจากนี้ บริษัทฯ
จะพิจารณาลงทุนในหลักทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนที่ค่อนข้างคงที่แน่นอน เช่น พันธบัตรรัฐบาล/รัฐวิสาหกิจ
หุ้นกู้ เป็นต้น ส่วนที่เหลือ บริษัทฯ จะพิจารณาลงทุนในบริษัทต่างๆ
ที่อยู่นอกตลาดหลักทรัพย์หากพิจารณาเห็นว่าเป็นบริษัทที่มีศักยภาพ
หรืออาจลงทุนในบริษัทที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์
ซึ่งระยะหลังเนื่องจากสภาวะการซื้อขายหลักทรัพย์อยู่ในช่วงซบเซา บริษัทฯ
จึงมีนโยบายจำกัดการลงทุนในหลักทรัพย์ประเภทนี้โดยจะหันไปลงทุนในหลักทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนที่คงที่แน่นอนเพิ่มมากขึ้น

เงินลงทุนในสินทรัพย์ลงทุนของบริษัทฯ ในช่วงระยะเวลาที่ผ่านมา สามารถสรุปได้ดังนี้

+---------+------+------+-------+------+-------+-------+-----+-----+
|         | ปี    |      | ปี     |      | ปี     |       | ปี   |     |
|         | 2551 |      | 2552  |      | 2553  |       | 2   |     |
|         |      |      |       |      |       |       | 554 |     |
+---------+------+------+-------+------+-------+-------+-----+-----+
|         | จำนว | ร    | จำน   | ร    | จำน   | ร้อยละ | จำ  | ร้อ  |
|         | นเงิน | ้อยละ | วนเงิน | ้อยละ | วนเงิน |       | นวน | ยละ |
|         | (พัน  |      | (พ    |      |       |       | เงิน |     |
|         | บาท) |      | ันบาท) |      | (พ    |       | (   |     |
|         |      |      |       |      | ันบาท) |       | พันบ |     |
|         |      |      |       |      |       |       | าท) |     |
+---------+------+------+-------+------+-------+-------+-----+-----+
| เงินสด   | 363  | 6    | 25    | 6    | 31    | 64.42 | 3   | 60  |
| และเงิน  | ,494 | 8.45 | 7,458 | 3.25 | 9,385 |       | 77, | .07 |
| ฝากสถาบ |      |      |       |      |       |       | 582 |     |
| ันการเงิน |      |      |       |      |       |       |     |     |
+---------+------+------+-------+------+-------+-------+-----+-----+
| เง      | -    | -    | -     | -    | 2     | 3.91  | 59, | 9   |
| ินลงทุนใน |      |      |       |      | 0,000 |       | 967 | .54 |
| หลักทรัพย์ | 29   | 5.50 | 4     | 1    |       | 11.06 |     |     |
|         | ,218 |      | 4,524 | 0.94 | 5     |       | 45, | 7   |
| -พันธบัตร |      | 1    |       |      | 6,616 | 1.95  | 741 | .28 |
|         | 60   | 1.30 | 6     | 1    |       |       |     |     |
| -หุ้นทุน   | ,000 |      | 0,000 | 4.75 | 1     | 15.63 | 10, | 1   |
|         |      | 3.77 |       |      | 0,000 |       | 000 | .59 |
| -หุ้นกู้    | 20   |      | 1     | 3.69 |       | 5.03  |     |     |
|         | ,000 | 1    | 5,000 |      | 8     |       | 1   | 17  |
| -ตั๋วเงิน  |      | 0.98 |       | 7.38 | 0,000 |       | 07, | .02 |
|         | 58   |      | 3     |      |       |       | 000 |     |
| ห       | ,315 |      | 0,033 |      | 2     |       |     | 4   |
| น่วยลงทุน |      |      |       |      | 5,699 |       | 28, | .50 |
|         |      |      |       |      |       |       | 243 |     |
+---------+------+------+-------+------+-------+-------+-----+-----+
| รวมเง   | 167  | 3    | 14    | 3    | 19    | 37.58 | 2   | 39  |
| ินลงทุนใน | ,533 | 1.55 | 9,557 | 6.75 | 2,315 |       | 50, | .93 |
| หลักทรัพย์ |      |      |       |      |       |       | 951 |     |
+---------+------+------+-------+------+-------+-------+-----+-----+
| เ       | -    | -    | -     | -    | -     | -     | -   | -   |
| งินให้กู้ยืม |      |      |       |      |       |       |     |     |
+---------+------+------+-------+------+-------+-------+-----+-----+
| รวม     | 800  | 10   | 53    | 10   | 40    | 1     | 6   | 100 |
|         | ,767 | 0.00 | 1,027 | 0.00 | 7,015 | 00.00 | 28, | .00 |
|         |      |      |       |      |       |       | 533 |     |
+---------+------+------+-------+------+-------+-------+-----+-----+

การบันทึกการเปลี่ยนแปลงมูลค่าหลักทรัพย์

ในการบันทึกการเปลี่ยนแปลงมูลค่าหลักทรัพย์ บริษัทฯ ได้ปฏิบัติตามมาตรฐานการบัญชีฉบับที่ 40
เรื่อง “ การบัญชีเงินลงทุนในตราสารหนี้และตราสารทุน” โดยบริษัทฯ ได้แบ่งเงินลงทุนเป็น 3
ประเภท คือ หลักทรัพย์เพื่อค้าซึ่งเป็นเงินลงทุนในหลักทรัพย์ระยะสั้น
โดยมุ่งหวังกำไรจากการขายหลักทรัพย์ หลักทรัพย์เผื่อขายซึ่งเป็นเงิน
ปีลงทุนในหลักทรัพย์ระยะยาวโดยมุ่งหวังดอกเบี้ยและ/หรือเงินปันผล
และตราสารหนี้ที่จะครบกำหนดภายใน 1 ปี

สำหรับหลักทรัพย์เพื่อค้า บริษัทฯ บันทึกเงินลงทุนตามราคาตลาด ณ วันสิ้นงวดบัญชี
โดยจะบันทึกรับรู้กำไร/ขาดทุน จากเงินลงทุนในหลักทรัพย์ทันทีในงวดนั้นๆ
และสำหรับหลักทรัพย์เผื่อขายนั้น บริษัทฯ จะแบ่งหลักทรัพย์ออกเป็น 2 ประเภท คือ
หลักทรัพย์ที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ บริษัทฯ จะบันทึกเงินลงทุนตามราคาตลาด ณ
วันสิ้นงวดบัญชี และหลักทรัพย์ที่ไม่ได้จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ บริษัทฯ
จะบันทึกเงินลงทุนตามมูลค่าตามบัญชีของหลักทรัพย์นั้นๆ ณ วันสิ้นงวดบัญชี
โดยจะพิจารณาตั้งสำรองค่าเผื่อการด้อยค่าเมื่อมูลค่าเงินลงทุนสูงกว่ามูลค่าที่คาดว่าจะได้รับคืน

  3.3.7 ความสามารถในการดำรงเงินกองทุน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 บริษัทฯ มีส่วนของผู้ถือหุ้นทั้งสิ้น 204.09 ล้านบาท และบริษัทฯ
สามารถดำรงเงินกองทุนไว้เกินกว่าที่กรมการประกันภัยกำหนดไว้ตามมาตรา 27
แห่งพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535
ว่าบริษัทประกันวินาศภัยต้องดำรงไว้ซึ่งเงินกองทุนตลอดเวลาที่ประกอบธุรกิจประกันวินาศภัย
เป็นจำนวนไม่น้อยกว่าร้อยละ 10 ของเบี้ยประกันภัยรับสุทธิที่ได้รับทั้งหมดสำหรับปีปฏิทินที่ล่วงแล้ว
แต่ทั้งนี้ ต้องไม่ต่ำกว่า 30 ล้านบาท

  3.3.8 นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

รายจ่ายของบริษัทฯ สามารถแบ่งได้เป็น 2 ลักษณะ คือ
รายจ่ายที่สามารถประมาณจำนวนเงินและกำหนดวันที่จะต้องชำระเงินได้อย่างแน่นอน เช่น
ค่าจ้างและบำเหน็จ ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานต่างๆ เป็นต้น
และรายจ่ายที่ไม่อาจคาดการณ์ได้ล่วงหน้า ซึ่งหมายถึงค่าสินไหมทดแทน ดังนั้น บริษัทฯ
ต้องทำการจัดสรรเงินไว้เพื่อใช้จ่ายให้สอดคล้องกับรายจ่ายดังกล่าว
โดยหากเป็นรายจ่ายประเภทแรก บริษัทฯ
จะสามารถประมาณและจัดสรรเงินสดรับจากเบี้ยประกันภัย
และผลตอบแทนจากเงินลงทุนให้สอดคล้องกับรายจ่ายดังกล่าวได้อย่างมีประสิทธิภาพ
แต่หากเป็นรายจ่ายประเภทที่สอง บริษัทฯ
จะจัดสรรเงินลงทุนจำนวนหนึ่งเพื่อลงทุนในตราสารทางการเงินระยะสั้นที่สามารถเปลี่ยนเป็นสดได้ทันที
ทั้งนี้เพื่อเป็นการเตรียมความพร้อมสำหรับรายจ่ายที่ไม่สามารถประมาณการณ์ได้ล่วงหน้า นอกจากนี้
หากเป็นกรณีฉุกเฉินที่บริษัทฯ ไม่สามารถจัดหาเงินได้ทันท่วงที บริษัทฯ
ก็สามารถเบิกใช้วงเงินจากเงินเบิกเกินบัญชีที่ทำไว้กับธนาคารพาณิชย์ได้อีกด้วย

ปรัชญาขององค์กร

บริษัทฯได้นำเอาหลักปฏิบัติในการขับเคลื่อนการบริหารธุรกิจแนวใหม่ ซึ่งเรียกว่า GRC -
Governance +

Risk Management + Compliance เพื่อให้เป็นไปตามการบริหารงานตามหลักบรรษัทภิบาลที่ดี
(Corporate Good

Governance) บริษัทฯได้ให้ความสำคัญต่อบทบาทของคณะกรรมการบริษัทฯ (Board of
Directors)
ในฐานะที่เป็นตัวแทนของผู้ถือหุ้นในการกำหนดนโยบายต่างๆที่เกี่ยวกับการบริหารจัดการให้เป็นไปตามวัตถุประสงค์เพื่อให้มีประสิทธิภาพสูงสุดบนความโปร่งใสและสามารถตรวจสอบได้
ซึ่งบริษัทฯเชื่อว่าการจะได้มาซึ่ง “Good

Governance” ต้องมีการบริหารความเสี่ยง (Risk Management)
โดยคณะกรรมการบริหารความเสี่ยง
รวมถึงการบริหารเกี่ยวกับการปฏิบัติตามกฎระเบียบและข้อกฎหมายต่างๆ (Compliance
Management) โดยคณะกรรมการกฎหมายและกฎระเบียบ ควบคู่กันไป
ซึ่งจะส่งผลให้ธุรกิจสามารถดำเนินงานได้อย่างยั่งยืน และยกระดับการกำกับดูแลกิจการของธุรกิจ
ไปสู่แนวทางปฏิบัติอันเป็นเลิศในระดับสากล

บริษัทฯ กำหนดหน้าที่หลัก 4 ประการ เพื่อคณะกรรมการ
ผู้บริหารและเจ้าหน้าที่ทุกระดับในองค์กรพึงปฏิบัติดังนี้

1.  Duty of Care –
    ผู้บริหารทุกท่านและเจ้าหน้าที่ทุกระดับในองค์กรจะต้องเอาใจใส่กิจการของบริษัทฯ
    อย่างเต็มความสามารถรวมถึงเอาใจใส่ในลูกค้าทุกท่าน เสมือนหนึ่งเป็นกิจการของตนเอง
    โดยการสร้างแนวคิดแบบ Entrepreneurial ให้แก่พนักงานในองค์กร

2.  Duty of Loyalty -
    ผู้บริหารทุกท่านและเจ้าหน้าที่ทุกระดับในองค์กรจะต้องซื่อสัตย์ต่อหน้าที่และมีคุณธรรม จริยธรรม
    และจรรยาบรรณต่องานที่ทำและต้องไม่กระทำตนเป็นปรปักษ์ต่อบริษัทฯ , ต่อผู้ถือหุ้น,
    ต่อลูกค้าผู้เอาประกันภัย, ต่อประชาชนโดยทั่วไป โดยยึดหลักบรรษัทภิบาลที่ดี Corporate
    Good Governance

3.  Duty of Obedience – กิจกรรมทุกกิจกรรมของบริษัทฯ และทุกรายการของธุรกิจ
    จะต้องเป็นไปตามกฎหมายและกฎระเบียบที่พึงปฏิบัติ ที่ถูกต้องตลอดเวลา

4.  Duty of Disclosure – กิจกรรมทุกกิจกรรม ของบริษัทฯ
    สามารถเปิดเผยแก่สาธารณะชนเพื่อแสดงความโปร่งใสในการทำงานของทุกระดับในองค์กร
    สามารถตรวจสอบได้อย่างเปิดเผย

หน้าที่หลักทั้ง 4 ประการดังกล่าวนั้น ผู้บริหารทุกท่านและเจ้าหน้าที่ทุกระดับต้องพึงปฏิบัติต่อสังคม
ผู้ถือหุ้น ลูกค้า ผู้รับประกันภัยต่อทั้งในและต่างประเทศ รวมถึงตัวแทน นายหน้า และผู้ส่งงานทุกท่าน
นอกเหนือจากนี้ บริษัทฯ ยังได้มุ่งเน้นที่จะทำการฝึกอบรมพนักงานของบริษัทฯ รวมทั้ง
ตัวแทนนายหน้าให้มีความรู้ความเข้าใจเกี่ยวกับธุรกิจประกันวินาศภัยเป็นอย่างดี
และสามารถให้คำปรึกษาและคำแนะนำแก่ลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพอันจะเป็นการเสริมสร้างภาพพจน์ที่ดีของบริษัทฯ
อีกด้วย

4. การวิจัยและพัฒนา

การวิจัยและพัฒนาของบริษัทฯ
ยังคงให้ความสำคัญต่อการสร้างตลาดใหม่ต่อสินค้าที่ได้ผ่านการพัฒนาและออกขายในตลาดปัจจุบัน
ให้สอดคล้องต่อสภาวการณ์ทางเศรษฐกิจและสังคมรวมทั้ง
ความเปลี่ยนแปลงของสภาวะโลกร้อนและการเกิดภัยพิบัติ สามารถแบ่งได้เป็น 2 ส่วน คือ

  1. การสร้างตลาดใหม่ต่อผลิตภัณฑ์ที่พัฒนาแล้ว

ตามที่บริษัทฯ ได้มีการพัฒนากรมธรรม์ประเภทใหม่ๆ อย่างต่อเนื่อง
เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าให้ได้มากที่สุดทั้งในเรื่องของขอบเขตความคุ้มครองและราคา
กรมธรรม์ที่ได้รับการพัฒนาและจัดจำหน่าย อาทิเช่น กรมธรรม์ประกันภัยภัยพิบัติ
กรมธรรม์ประกันการก่อการร้าย, กรมธรรม์ไกรทอง 3, กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ประเภท 3
ขยายความคุ้มครองรถประกันกรณีเฉี่ยวชนมีคู่กรณี หรือ วิธูร 1 และกรมธรรม์ประกันภัยประเภท 2
ขยายความคุ้มครองรถประกันกรณีมีคู่กรณี เป็นต้น ซึ่งบริษัทฯ
ได้ให้ความรู้ความเข้าใจที่ดีในผลิตภัณฑ์ใหม่แก่ตัวแทน นายหน้า
เพื่อการขยายตลาดใหม่ให้มีจำนวนลูกค้าเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง ซึ่งคาดหมายว่า
หากสภาวะเศรษฐกิจฟื้นตัวจากภาวะถดถอย บริษัทฯ
น่าจะได้รับผลดีจากการพัฒนาทั้งตลาดและผลิตภัณฑ์

บริษัทฯ ยังคงใช้เทคโนโลยีการสื่อสารและการใช้นวัตกรรมใหม่ในการจัดการสินไหมเรียกว่า
V-Claim ซึ่งใช้กล้องวีดีโอ ถ่ายทำเหตุการณ์อุบัติเหตุ และจัดการสินไหมให้แล้วเสร็จวันต่อวัน
สร้างประสิทธิภาพในการบริหารแบบ Paperless และทำให้ผู้เอาประกันภัยสะดวก
รวดเร็วในการนำรถเข้าซ่อมทำ โดยร่วมมือกับบริษัท EMCS ในการจัดโครงข่ายให้บริการแบบ E -
Claims เป็นการลดต้นทุนในระยะยาว และสร้างกลยุทธ์ใหม่ที่สร้างความสะดวกรวดเร็วให้แก่ลูกค้า
ผู้เอาประกันภัย ส่งผลให้แหล่งงานมีความประทับใจ และคาดหมายได้ว่า
การบริหารจัดการในส่วนของสินไหมรถยนต์จะมีพัฒนาการในการให้บริการแก่ลูกค้า ผู้เอาประกันภัย
ให้ได้รับความพึงพอใจมากยิ่งขึ้น การใช้สื่อสารสนเทศคอมพิวเตอร์และระบบวีดีทัศน์ในการรับประกัน
การเอาประกันภัย แจ้งสินไหม รับค่าสินไหม โดยพัฒนาโปรแกรมให้ลูกค้า
ผู้เอาประกันภัยสามารถเลือกใช้บริการได้ด้วยตนเอง ไม่ว่าจะอยู่ที่ใดก็ตาม
ซึ่งจะเป็นส่วนเสริมการให้บริการผ่านพันธมิตรของบริษัทฯ ไม่ว่าจะเป็นสถาบันการเงิน บริษัทเงินทุน
องค์กรเอกชน อู่ ร้านอะไหล่

  2. การพัฒนาปรับปรุงประสิทธิภาพในการดำเนินงาน

ตามที่ได้กล่าวมาแล้วว่า
ระบบคอมพิวเตอร์ถือว่าเป็นส่วนสำคัญในการดำเนินธุรกิจและเก็บรักษาข้อมูลของบริษัทฯ
ได้ทำการซื้อและติดตั้งระบบ Software/Insure 90 ซึ่งจะช่วยให้บริษัทฯ
สามารถให้บริการแก่ลูกค้าผู้เอาประกันภัยได้อย่างรวดเร็วและมีประสิทธิภาพมากยิ่งขึ้น
โดยระบบดังกล่าวจะ On-Line เพื่อเชื่อมโยงข้อมูลระหว่างสำนักงานใหญ่และศูนย์บริการ 7
แห่งที่กระจายอยู่ทั่วทุกภูมิภาค ได้แก่ เชียงใหม่ ขอนแก่น นครสวรรค์ ชลบุรี นครปฐม ชลบุรี
นครปฐม หาดใหญ่ และภูเก็ต นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังได้พัฒนาโปรแกรมต่างๆ
ขึ้นเพื่อให้สามารถตอบสนองความต้องการของ ผู้ใช้ (User) ให้ได้มากที่สุด
โดยเฉพาะอย่างยิ่งเรื่องการจัดพิมพ์รายงานต่างๆ บริษัทฯ ยังได้มีการจัดตั้งหน่วยงาน Call
Center เพื่อที่ผู้เอาประกันภัยหรือผู้ที่สนใจจะสามารถโทรศัพท์เข้ามาสอบถามข้อมูลต่างๆ ได้ตลอด
24 ชั่วโมง ผ่านศูนย์ Hot Line 1352

บริษัทฯ ได้พัฒนาพื้นที่ดินบริเวณ ถนนพระราม 9
มาเพื่อเตรียมก่อสร้างให้เป็นศูนย์บริการในการตรวจซ่อม ตรวจสภาพรถยนต์ จัดอะไหล่
และอุปกรณ์เพื่อเสริมความปลอดภัยให้แก่รถยนต์ ทั้งนี้ กิจกรรมอันเกี่ยวเนื่องกับการประกันภัยรถยนต์
ดังกล่าวจะเป็นส่วนสนับสนุนในการลดความเสี่ยงภัยจากการใช้รถ ( Loss Prevention)
และเป็นส่วนหนึ่งในการให้บริการเพื่อความพึงพอใจของลูกค้า ผู้เอาประกันภัย ขณะนี้
ปรับภูมิทัศน์เรียบร้อยแล้ว
และยังอยู่ในระหว่างการออกแบบซึ่งเน้นความประหยัดและสะดวกต่อการใช้บริการของลูกค้า
ก่อนขออนุญาตจากหน่วยงานที่เกี่ยวข้องและความคุ้มค่าทางเศรษฐกิจ
รวมถึงความเหมาะสมของการใช้พื้นที่ในภาวะการณ์ปัจจุบัน