3. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

3.1 ลักษณะผลิตภัณฑ์หรือบริการ

บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ดำเนินธุรกิจหลัก คือ ธุรกิจประกันวินาศภัย
ซึ่งสามารถจำแนกออกเป็นแต่ละสายผลิตภัณฑ์ ได้เป็น 4 ประเภท ดังนี้

1. การประกันอัคคีภัย (Fire Insurance)

คุ้มครองความเสียหายต่อทรัพย์สิน สิ่งปลูกสร้างเนื่องจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า
หรือการระเบิดของแก๊สที่ใช้ในการหุงต้ม หรือให้แสงสว่างเพื่อการอยู่อาศัย
ความเสียหายที่เกิดจากการป้องกันไฟ นอกจากนี้อาจขยายให้รวมไปถึง
ความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อเครื่องใช้ไฟฟ้า ความเสียหายจากภัยเปียกน้ำ ระเบิด จลาจล นัดหยุดงาน
ลูกเห็บ น้ำท่วม แผ่นดินไหว ควัน ไฟป่า ลมพายุ อากาศยาน ยวดยานพาหนะ
การกระทำด้วยเจตนาร้าย และอื่นๆ

2. การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง (Marine Insurance)

คุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นกับสินค้าและตัวเรือ
ตลอดการเดินทางจนถึงจุดหมายปลายทางโดยปลอดภัย

2.1 การประกันภัยสินค้า (Cargo Insurance)

คุ้มครองความเสียหาย
ที่เกิดขึ้นกับสินค้าที่เอาประกันภัยในระหว่างการขนส่งทั้งในประเทศและระหว่างประเทศ
ไม่ว่าจะเป็นการขนส่งทางเครื่องบิน เรือ รถไฟ รถบรรทุก หรือแม้แต่ทางไปรษณีย์

2.2 การประกันภัยตัวเรือ (Hull Insurance)

คุ้มครองความเสียหายต่อตัวเรือ เครื่องจักร และอุปกรณ์ประจำเรือ ในกรณีที่ได้รับความสูญเสีย
หรือเสียหายจากภัยทางทะเล เช่น ลมพายุ คลื่น หรือจากอุบัติเหตุต่าง ๆ นอกจากนั้น
ยังคุ้มครองความรับผิดของเจ้าของเรือในกรณีก่อให้เกิดความเสียหายต่อเรือลำอื่น

3. การประกันภัยยานยนต์ (Motor Insurance)

จำแนกออกเป็น 2 ประเภทหลัก คือ

3.1 การประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ (Compulsory Insurance)

หมายถึง การประกันภัยรถยนต์ที่ถูกบังคับโดยกฎหมาย เพื่อความคุ้มครองต่อความสูญเสียของชีวิต
ร่างกายบุคคลผู้ประสบภัยจากรถยนต์
การประกันภัยรถยนต์ในลักษณะนี้จะเกิดขึ้นได้ก็โดยบทบัญญัติแห่งกฎหมายเท่านั้น

(12)

3.2 การประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ (Voluntary Insurance)

หมายถึง การประกันภัยรถยนต์ที่เกิดขึ้นโดยสมัครใจของเจ้าของรถยนต์ ผู้ครอบครองรถยนต์
หรือผู้ขับขี่รถยนต์ โดยมิได้เกิดจากการถูกบังคับตามผลกฎหมายแต่อย่างใด
ซึ่งสามารถแบ่งความคุ้มครองแก่ผู้เอาประกันภัยออกเป็น 3 ประเภท ดังนี้

ประเภท 1 : ให้ความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นทั้งหมดต่อตัวรถยนต์หรืออุปกรณ์ ติดประจำรถ
การบาดเจ็บ และการสูญเสียชีวิต ตลอดจนความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ทรัพย์สิน การบาดเจ็บ
และการสูญเสียชีวิต

ประเภท 2 : ให้ความคุ้มครองต่อความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ทรัพย์สิน
การบาดเจ็บและการสูญเสียชีวิต การสูญหายของรถยนต์ หรือความเสียหายต่อรถยนต์จากภัยต่าง ๆ
ยกเว้น การชน การคว่ำ และการจลาจล

ประเภท 3 : ให้ความคุ้มครองเฉพาะความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ทรัพย์สิน
การบาดเจ็บและการสูญเสียชีวิต

4. การประกันภัยเบ็ดเตล็ด (Miscellaneous Insurance)

  การประกันภัยเบ็ดเตล็ด เป็นประเภทการประกันภัยที่อยู่นอกเหนือจากประกันอัคคีภัย
  การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง และการประกันภัยรถยนต์ ซึ่งการประกันภัยเบ็ดเตล็ด
  ประกอบไปด้วยการประกันภัยหลายประเภท ดังนี้

4.1 การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล (Personal Accident Insurance)

ชดเชยการสูญเสียชีวิต อวัยวะ ค่ารักษาพยาบาล และการขาดรายได้
เนื่องจากผู้เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุตามเงื่อนไขของกรมธรรม์

4.2 การประกันภัยอุบัติเหตุการเดินทาง (Travel Accident Insurance)

ชดเชยการสูญเสียชีวิต อวัยวะ ค่ารักษาพยาบาล
เนื่องจากผู้เอาประกันภัยเกิดอุบัติเหตุในระหว่างการเดินทางไม่ว่าที่ใดๆในโลก
มีระยะเวลาการคุ้มครองต่ำสุด 1 วัน สูงสุดไม่เกิน 60 เดือน

4.3 การประกันภัยอุบัติเหตุและสุขภาพหมู่ (Group Accident & Health Insurance)

ชดเชยค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลของผู้เอาประกันภัยไม่ว่าจะเกิดจากอุบัติเหตุ
หรือตามชนิดของโรคที่ได้ระบุไว้ในข้อกำหนดของกรมธรรม์

4.4 การประกันภัยสำหรับเงิน (Money Insurance)

คุ้มครองความสูญเสียเงินสด เช็ค พันธบัตร ธนาณัติ หรือทรัพย์สินอื่น ๆ จากการ งัดแงะ
จี้ปล้นในสถานที่ทำงาน ตู้นิรภัย ห้องนิรภัยหรือแย่งชิงในระหว่างทำการขนส่ง

4.5 การประกันภัยโจรกรรม (Burglary Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัย เนื่องจากถูกโจรกรรม

  จากบุคคลภายนอก และความเสียหายต่อตัวอาคารที่เก็บทรัพย์สินที่เอาประกันภัย

(13)

4.6 การประกันภัยกระจก (Plate Glass Insurance)

คุ้มครองความเสียหายกระจก เช่น กระจกสำนักงาน ห้องโชว์ กระจกประตู หน้าต่าง
อันเกิดจากภัยที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

4.7 การประกันภัยแผ่นป้ายโฆษณานีออน (Neon Sign Insurance)

คุ้มครองความเสียหายต่อแผ่นป้ายหรือไฟนีออนโฆษณาเนื่องจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า ระเบิด ลักทรัพย์
ซึ่งความคุ้มครองนี้อาจขยายรวมถึงความรับผิดต่อบุคคลภายนอกด้วยก็ได้

4.8 การประกันภัยผู้เล่นกอล์ฟ (Golfer's Indemnity Insurance)

คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายต่ออุปกรณ์ชุดกอล์ฟ
ความรับผิดต่อบุคคลภายนอกตามกฎหมายและอุบัติเหตุ ซึ่งเป็นผลให้ผู้เอาประกันภัยสูญเสียชีวิต
หรืออวัยวะ หรือทุพพลภาพเนื่องจากการเล่นกอล์ฟ หรือการฝึกซ้อมอยู่ในสนามกอล์ฟ
หรือสนามฝึกหัดที่อยู่ในประเทศไทย

4.9 การประกันภัยสัมภาระในการเดินทาง (Baggage Insurance)

คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายต่อทรัพย์สิน กระเป๋าเดินทางเนื่องจากถูกขโมย
หรืออุบัติเหตุในระหว่างเดินทาง

4.10 การประกันภัยเครื่องบินและอุบัติเหตุการบิน (Aviation Insurance)

คุ้มครองความเสียหายต่อตัวเครื่องบินอันเกิดจากอุบัติเหตุ ตลอดจนชีวิต ร่างกาย
และการบาดเจ็บของนักบิน พนักงานการบินขณะปฏิบัติหน้าที่ ผู้โดยสาร
ตลอดจนความเสียหายต่อสินค้า และความรับผิดชอบตามกฎหมายที่มีต่อบุคคลภายนอก
อันเกิดจากเครื่องบินที่เอาประกันภัย

4.11 การประกันภัยการก่อสร้าง (Contractor's All Risks Insurance)

คุ้มครองความเสียหายต่องานก่อสร้างทุกชนิดเนื่องจากภัยธรรมชาติ ไฟไหม้ ระเบิด ประมาท
การสูญเสียของวัสดุที่ใช้ในการก่อสร้าง และภัยจากอุบัติเหตุอื่นๆในระหว่างการก่อสร้าง
หรืออาจรวมถึงระยะเวลาบำรุงรักษา และขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอก
เนื่องจากปฏิบัติงานก่อสร้างดังกล่าว

4.12 การประกันภัยการติดตั้งเครื่องจักร (Erection All Risks Insurance)

คุ้มครองความเสียหายต่อเครื่องจักรที่กำลังติดตั้ง หรือกำลังทดสอบเดินเครื่องจากภัยธรรมชาติ
ไฟไหม้ ระเบิด ประมาท และภัยจากอุบัติเหตุอื่นๆ
ความคุ้มครองยังขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอกจากการติดตั้งเครื่องจักร

4.13 การประกันภัยเครื่องจักรบุบสลาย (Machinery Breakdown Insurance)

คุ้มครองความเสียหายของเครื่องจักร
เนื่องจากอุบัติเหตุในระหว่างทำงานโดยฉับพลันที่ไม่อาจคาดการณ์ไว้ล่วงหน้า เช่น
ความเสียหายเนื่องจากความสะเพร่าของผู้ใช้ ไฟฟ้าลัด

วงจร การระเบิดในทางฟิสิกส์ เป็นต้น

(14)

4.14 การประกันภัยหม้อน้ำ (Boiler Insurance)

คุ้มครองความเสียหายของหม้อน้ำจากการระเบิด ฟุบแฟบ
เนื่องจากแรงอัดภายในหรือแรงดันภายนอก
และความคุ้มครองนี้ขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอกจากการระเบิดของหม้อน้ำที่เอาประกันภัยไว้

4.15 การประกันภัยเครื่องคอมพิวเตอร์ (Computer All Risks Insurance)

คุ้มครองความเสียหายต่อเครื่องคอมพิวเตอร์ เนื่องจากภัยธรรมชาติ ระเบิด ไฟฟ้าลัดวงจร หรืออื่น
ๆ ที่มิได้ระบุยกเว้นในกรมธรรม์

4.16 การประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ( Liability Insurance)

คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันต่อชีวิต ร่างกาย
หรือทรัพย์สินของบุคคลภายนอกที่มิได้เป็นลูกจ้าง หรือบุคคลภายในครอบครัวของผู้เอาประกัน
อันเกิดขึ้นเนื่องจากการละเมิด หรือประมาทเลินเล่อของผู้เอาประกันภัย

4.17 การประกันภัยเงินชดเชยแรงงาน (Workmen's Compensation)

คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของนายจ้างอันเกี่ยวกับเงินทดแทนแรงงาน
เมื่อลูกจ้างประสบอุบัติเหตุขณะปฏิบัติหน้าที่ให้แก่นายจ้าง
จะได้รับการทดแทนตามสิทธิที่กำหนดไว้ในกฎหมายแรงงาน ได้แก่ ค่ารักษาพยาบาล
เงินทดแทนการสูญเสียอวัยวะ การสูญเสียชีวิต เป็นต้น

4.18 การประกันภัยความรับผิดของนายจ้าง (Employer's Liability Insurance)

คุ้มครองความรับผิดของนายจ้างที่มีต่อลูกจ้าง ตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์
ในกรณีถูกฟ้องร้องเรียกค่าชดเชย
เนื่องจากความประมาทเลินเล่อของนายจ้างในการละเลยการดูแลเอาใจใส่สภาพความปลอดภัยในการทำงานของลูกจ้างตามควร
ทำให้ลูกจ้างได้รับบาดเจ็บ เสียชีวิต หรือทุพพลภาพ

4.19 การประกันภัยความซื่อสัตย์ (Fidelity Guarantee Insurance)

ชดเชยความเสียหายทางการเงินที่เกิดขึ้นแก่นายจ้าง ในกรณีที่ลูกจ้างทุจริต
หรือยักยอกทรัพย์สินต่างๆของนายจ้าง

4.20 การประกันภัยการเสี่ยงภัยทุกชนิด (All Risk Insurance)

คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกัน เนื่องจากอุบัติเหตุใด ๆ
ที่ไม่ได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์

4.21 การประกันภัยพืชผล (Crop Insurance)

คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายต่อพืชที่ทำการเพาะปลูกอันมีสาเหตุโดยตรงจากภัยธรรมชาติ
ได้แก่ ไฟไหม้ หรือฝนตกหนักผิดปกติจนทำให้น้ำท่วมขัง เป็นต้น

(15)

4.22 การประกันภัยปศุสัตว์ (Livestock Insurance)

คุ้มครองการตายของสัตว์ที่รับประกันภัย เช่น โค สุกรฯลฯ จากอุบัติเหตุหรือเจ็บป่วย
รวมถึงการตายจากการถูกชิงทรัพย์ โดยบุกรุกเข้าไปยังสถานที่อยู่ของสัตว์ที่มีการประกันภัย

4.23 การประกันภัยร้านค้า (Shop Multicover Insurance)

คุ้มครองอาคาร ทรัพย์สินในอาคาร และสินค้าในสถานประกอบการของร้านค้า
อันมีสาเหตุมาจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า ระเบิด ลมพายุ และอื่นๆ
และความคุ้มครองนี้ขยายรวมถึงการโจรกรรม ชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์
และความสูญเสียของเงินจากการชิงทรัพย์ หรือปล้นทรัพย์ และอื่นๆที่มิได้ระบุยกเว้นในกรมธรรม์

4.24 การประกันภัยอื่น ๆ (Othre Insurance)

นอกจากการเสี่ยงภัยชนิดต่างๆที่กล่าวแล้วข้างต้น บริษัทฯ ยังอาจจัดหาหรือจัดทำประกันภัยชนิดอื่นๆ
เพื่อให้ทันต่อการเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจ และสนองความต้องการของประชาชนตลอดเวลา

ประกันภัยต่อ (Reinsurance)

บริษัทฯได้ดำเนินธุรกิจทั้งการเอาประกันภัยต่อ และรับประกันภัยต่อ
ตามพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535 ได้กำหนดให้บริษัทประกันภัย
ต้องรับเสี่ยงภัยไว้เองร้อยละ 10 ของเงิน กองทุน (Capital Fund) ทำให้บริษัทฯ
ต้องเอาประกันภัยต่อออกไป (Outward Reinsurance)
เพื่อเพิ่มศักยภาพในการรับประกันภัยที่มีมูลค่าสูง ๆ และช่วยลดความเสี่ยงภัย
โดยกระจายความเสี่ยงภัยของบริษัทฯในรูปแบบ

- การเอาประกันภัยต่อเฉพาะราย (Facultative Reinsurance)

  เป็นการประกันภัยต่อแบบเป็นราย ๆ และบริษัทรับประกันภัยต่อมีอิสระในการคัดเลือกรับงาน
  โดยการตอบรับหรือปฏิเสธได้เช่นเดียวกัน

- การประกันภัยต่อตามสัญญา (Treaty Reinsurance)

เป็นสัญญาที่บริษัทรับประกันภัยต่อให้ความวางใจ
และให้อิสระในการจัดสรรงานแก่บริษัทเอาประกันภัยต่อ

ขณะเดียวกัน บริษัทฯมีการรับประกันภัยต่อ (Inward Reinsurance)
จากบริษัทประกันภัยทั้งภายในและต่างประเทศ ในรูปแบบการรับประกันภัยต่อตามสัญญา (Inward
Reinsurance Treaty) เพื่อเพิ่มความสมดุล และกระจายภัย
พร้อมทั้งเสริมสร้างความมั่นคงและแข็งแกร่งทางฐานะการเงินของบริษัทด้วย

(16)

นโยบายการรับประกันภัย

บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) มีนโยบายทางด้านการรับประกันภัย ในปี 2546 คือ
เน้นขยายงานในโครงการต่าง ๆ ต่อเนื่องจากปีที่แล้ว
โดยเฉพาะโครงการด้านการประกันภัยรถยนต์และการประกันอัคคีภัย
ซึ่งจะมีการปรับเงื่อนไขและเพิ่มความคุ้มครองให้ตรงกับความต้องการของลูกค้าให้มากขึ้น
นอกจากนี้ยังเน้นการทำ Risk Survey เชิงรุก โดยการให้คำแนะนำการป้องกันภัยที่ถูกวิธี

ปัจจัยสำคัญที่มีผลกระทบต่อโอกาส หรือข้อจำกัดการประกอบธุรกิจ

ในส่วนของบริษัทฯ ไม่มี เนื่องจากบริษัทฯ
ได้รับใบอนุญาตประกอบธุรกิจประกันวินาศภัยครบทุกประเภท แต่ทั้งนี้ อาจมีปัจจัยสำคัญที่เป็นอุปสรรค
และมีผลกระทบต่อโอกาสในการประกอบธุรกิจของอุตสาหกรรมที่มีผลกระทบต่อบริษัทฯ ดังนี้

  1. ผลกระทบต่อเนื่องจากเหตุการณ์ก่อวินาศกรรมในประเทศสหรัฐ เมื่อวันที่ 11 กันยายน 2544
  ส่งผลให้ความสามารถในการรับประกันภัยต่อ ของบริษัทรับประกันภัยต่อต่างประเทศลดลง
  เพิ่มเงื่อนไขในการรับงาน และปรับเบี้ยประกันภัยสูงขึ้น
  รวมทั้งปัญหาในเรื่องของการต่อสัญญาประกันภัยต่อ และความไม่แน่นอนในภาวะสงคราม
  อาจทำให้มีการปรับอัตราเบี้ยประกันภัยสูงขึ้นอีก
  ซึ่งจะทำให้การกระจายความเสี่ยงภัยของบริษัทจะทำได้ยากขึ้น
  และต้องเพิ่มความระมัดระวังในการรับประกันภัย
  และคัดเลือกบริษัทประกันภันต่อที่น่าเชื่อถือและมีความมั่นคงทางการเงิน

2.  ผลกระทบจากการเผชิญกับภาวะการแข่งขันในธุรกิจประกันวินาศภัย ที่ทวีความรุนแรงเพิ่มขึ้น
    ทั้งจากภายในประเทศและต่างประเทศ
    โดยเฉพาะเมื่อมีการเปิดเสรีธุรกิจประกันวินาศภัยอย่างเต็มรูปแบบในอนาคต ทำให้บริษัทฯ
    จำเป็นต้องเร่งปรับปรุงโครงสร้างองค์การ ระบบงาน รวมทั้งการพัฒนาการบุคลากร
    และการนำเทคโนโลยีใหม่ ๆ เข้ามาเพิ่มประสิทธิภาพ ความรวดเร็วในการบริการ
    เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้า

3.  ผลกระทบจากการที่อัตราดอกเบี้ยลดต่ำลง อันเนื่องมาจากสภาพคล่องของระบบการเงินโดย
    รวมอยู่ระดับสูง จึงส่งผลกระทบต่อรายได้ของบริษัทฯ ในส่วนของดอกเบี้ยลดต่ำลงด้วย

3.2 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

3.2.1 นโยบายและลักษณะการตลาดของผลิตภัณฑ์หรือบริการ

1) กลยุทธ์การแข่งขัน

ในด้านกลยุทธ์การแข่งขัน บริษัทฯ
ให้ความสำคัญในเรื่องคุณภาพการบริการภายใต้ระบบการบริหารงานคุณภาพตามระบบมาตรฐาน
(ISO 9002 : 1994) มาตั้งแต่ปี 2540 และในเดือนเมษายน 2545 บริษัทฯ
ได้รับการรับรองระบบการบริหารงานคุณภาพตามระบบมาตรฐาน ISO 9001 : 2000
ซึ่งเน้นที่ความพึงพอใจของลูกค้าเป็น

(17)

สำคัญ โดยบริษัทฯ ได้ปรับปรุงมาตรฐานการให้บริการด้านต่าง ๆ อย่างต่อเนื่อง
พร้อมกับการพัฒนาตัวแทน
ให้มีความรู้ความสามารถในการให้คำแนะนำที่ถูกต้องและเป็นประโยชน์ต่อลูกค้า โดยบริษัทฯ
จะไม่เน้นการแข่งขันด้านราคา นอกจากนี้ในช่วงปี 2545 ได้จัดทำสินค้าขายผ่านบัตรเครดิตมากขึ้น
พร้อมกับการขยายงานในตลาดภูมิภาค
ทั้งการรับประกันภัยและการขยายความร่วมมือกับพันธมิตรทางธุรกิจในตลาดภูมิภาคมากขึ้น
โดยเฉพาะงานด้านประกันภัยยานยนต์และอัคคีภัย เพื่อเพิ่มฐานลูกค้ารายย่อยในตลาดภูมิภาค

2)  ลักษณะลูกค้า

ลูกค้ารายย่อย ส่วนใหญ่จะใช้บริการการประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัย ประกันภัยรถยนต์ส่วนบุคคล
ประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล และประกันภัยสุขภาพ เป็นต้น

ภาคธุรกิจเอกชน ประกอบด้วยธุรกิจตั้งแต่ขนาดย่อมจนถึงธุรกิจขนาดใหญ่
โดยบริษัทสามารถให้บริการด้านการประกันวินาศภัยได้ทุกประเภท เช่น การประกันอัคคีภัย
หรือการประกันการเสี่ยงภัยทุกชนิด (All Risk) สำหรับกลุ่มสำนักงาน ที่พักอาศัย คอนโดมิเนียม
ศูนย์การค้าและโรงงานอุตสาหกรรมต่าง ๆ การประกันภัยรถยนต์ที่ใช้ในการดำเนินงาน
การประกันภัยขนส่งสินค้าระหว่างประเทศหรือภายในประเทศ
รวมทั้งการรับประกันภัยการก่อสร้างโดยเฉพาะลูกค้าบางประเภทที่มีการดำเนินงานเป็นโครงการก่อสร้างขนาดใหญ่
เช่น ทางด่วน รถไฟฟ้า สนามบิน เป็นต้น นอกจากนี้
บริษัทฯยังให้บริการด้านการรับประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลเกี่ยวกับการบินสำหรับบริษัทเอกชนอีกหลายแห่ง

ลูกค้าอื่นๆ โดยจะให้บริการรับประกันวินาศภัยทุกประเภทของบริษัทในเครือ ลูกค้าของบริษัทในเครือ
และลูกค้าภาครัฐวิสาหกิจ

ร้อยละของยอดขายของลูกค้ารายใหญ่ 10 รายแรก

+-----------------------------------------+---------+---------+-------+
|                                         | ปี 2545  | ปี 2544  | ปี     |
|                                         |         |         | 2543  |
+-----------------------------------------+---------+---------+-------+
| สัดส่วนลูกค้ารายใหญ่ 10 รายแรก               | 27.6%   | 22.6%   | 12.1% |
+-----------------------------------------+---------+---------+-------+

หมายเหตุ : ในระยะ 3 ปีที่ผ่านมา บริษัทฯ มีการขายให้แก่ลูกค้ารายใหญ่ 10 รายแรก ไม่เกิน

ร้อยละ 30 ของยอดขาย และไม่มีงานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

(18)

3) กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

ลูกค้าเป้าหมายจากแหล่งต่างๆ ได้แก่ กลุ่มลูกค้าบุคคลทั่วไป ภาคธุรกิจเอกชน ภาครัฐวิสาหกิจ
บริษัทในเครือ และกลุ่มลูกค้าผ่านบริษัทในเครือ

4) การจำหน่ายและช่องทางการจำหน่าย

ในปี 2545 บริษัทฯ ยังคงขยายงานในช่องทางการจำหน่ายเดิม โดยสานต่อโครงการขยายงานต่าง
ๆ ที่มีอยู่รวมทั้งดำเนินการปรับระบบงาน /
วิธีการทำงานเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการบริหารช่องทางการจำหน่าย
ตามวัตถุประสงค์ในการปรับโครงสร้างของบริษัทฯ

สำหรับช่องทางการจำหน่ายของบริษัทฯ แบ่งเป็น 4 ช่องทาง คือ

4.1) ขายผ่ายตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา

บริษัทฯ มีตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา ณ สิ้นปี 2545 รวมทั้งสิ้น 1,065 คน
ซึ่งกระจายอยู่ในทุกภูมิภาค ถือเป็นแหล่งงานที่มีบทบาทอย่างมากต่อการขยายงานของบริษัทฯ
และเป็นผู้ให้คำแนะนำต่อผู้เอาประกันภัยดังนั้น บริษัทฯ
จึงให้ความสำคัญอย่างยิ่งในการคัดเลือกตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา
โดยกำหนดเกณฑ์การคัดเลือกและประ เมินผลงานอย่างมีประสิทธิภาพ
พร้อมทั้งมีแผนการอบรมพัฒนาตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา
ให้มีความรอบรู้และเป็นนักขายมืออาชีพ โดยผู้ที่สมัครเป็นตัวแทนของบริษัทฯ
จะต้องเป็นผู้มีใบอนุญาตตัวแทนประกันวินาศภัยและมีคุณสมบัติตามที่กฎหมายกำหนด

4.2) ขายผ่านนายหน้านิติบุคคล

บริษัทฯ มีนายหน้านิติบุคคล ณ สิ้นปี 2545 รวมทั้งสิ้น 177 ราย
โดยนายหน้านิติบุคคลจะให้บริการโดยตรงแก่ผู้เอาประกันภัย ตั้งแต่การเลือกประเภทการประกันภัย
การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน ตลอดจนจัดเก็บเบี้ยประกันภัย

4.3) ขายผ่านสถาบันการเงิน

บริษัทฯ มีการขายผ่านทางสถาบันการเงินต่าง ๆ
โดยได้เพิ่มการประสานความร่วมมือกับสถาบันการเงินต่าง ๆ มากขึ้น

4.4) ลูกค้าโดยตรง

ประกอบด้วยลูกค้าที่ติดต่อกับบริษัทฯ โดยตรง และลูกค้าที่ฝ่ายพัฒนาธุรกิจของบริษัทฯ
ให้บริการและดูแลโดยตรง

(19)

ช่องทางการจำหน่าย แยกตามสัดส่วนของเบี้ยประกันภัยรับ

+--------------------------------+------------+-----------------------+
|                                | จำนวน      | สัดส่วนของเบี้ยประกันภัยรับ  |
+--------------------------------+------------+-----------------------+
| - ตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา     | 1,065 ราย  | 13.8%                 |
+--------------------------------+------------+-----------------------+
| - นายหน้านิติบุคคล                 | 177 บริษัท   | 42.3%                 |
+--------------------------------+------------+-----------------------+
| - สถาบันการเงิน                  | 20 บริษัท    | 11.0%                 |
+--------------------------------+------------+-----------------------+
| - ลูกค้าโดยตรง                   | -          | 32.9%                 |
+--------------------------------+------------+-----------------------+
| รวม                            |            | 100.0%                |
+--------------------------------+------------+-----------------------+

อนึ่ง จากประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทย ที่อนุญาตให้ธนาคารพาณิชย์ประกอบ
ธุรกิจนายหน้าประกันวินาศภัยได้ เป็นการเพิ่มช่องทางการจำหน่ายให้บริษัทฯ
อีกช่องทางหนึ่งและในช่วงปี 2545 บริษัทฯ ได้ประสานงานกับธนาคารกรุงเทพ จำกัด (มหาชน)
เพื่อศึกษาและเตรียมความพร้อมในการดำเนินธุรกิจร่วมกัน
ทั้งด้านระบบงานและสินค้าที่จะขายผ่านเคาน์เตอร์ธนาคารรวมทั้งการอบรมความรู้ให้กับพนักงานของธนาคารให้มีความรู้เรื่องการประกันวินาศภัยประเภทต่าง
ๆ ซึ่งในช่วงที่ผ่านมามีความก้าวหน้าในระดับหนึ่ง

3.2.2 ภาวะการแข่งขัน

อัตราการเติบโตของเบี้ยประกันภัยของบริษัทฯ เปรียบเทียบกับตลาดในรอบ 3 ปีที่ผ่านมา

+----------------------------------+-----------+-----------+-----------+
|                                  | ปี 2545    | ปี 2544    | ปี 2543    |
|                                  |           |           |           |
|                                  | (ก        |           |           |
|                                  | ่อนปรับปรุง) |           |           |
+----------------------------------+-----------+-----------+-----------+
| บมจ. กรุงเทพประกันภัย               | 5,422.3   | 4,601.2   | 3,747.8   |
|                                  |           |           |           |
| เบี้ยประกันภัยรับรวม (ล้านบาท)         | 17.9      | 22.8      | 3.3       |
|                                  |           |           |           |
| อัตราการเติบโต (%)                 |           |           |           |
+----------------------------------+-----------+-----------+-----------+
| ตลาดประกันวินาศภัย                  | ปี 2545    | ปี 2544    | ปี 2543    |
+----------------------------------+-----------+-----------+-----------+
| เบี้ยประกันภัยรับรวม (ล้านบาท)         | 62,446.3  | 54,998.0  | 48,700.5  |
|                                  |           |           |           |
| อัตราการเติบโต (%)                 | 13.5      | 12.9      | 6.2       |
+----------------------------------+-----------+-----------+-----------+

ที่มา : กองนโยบายและระบบสารสนเทศ กรมการประกันภัย

(20)

ส่วนแบ่งตลาดของบริษัทฯ ในรอบ 3 ปีที่ผ่านมา

ล้านบาท

+----------------------------------+-----------+-----------+-----------+
| ประเภทการรับประกันภัย               | ปี 2545    | ปี 2544    | ปี 2543    |
|                                  |           |           |           |
|                                  | (ก        |           |           |
|                                  | ่อนปรับปรุง) |           |           |
+----------------------------------+-----------+-----------+-----------+
| อัคคีภัย                            | 7.3       | 8.9       | 9.8       |
|                                  |           |           |           |
| ทางทะเล                          | 8.2       | 8.5       | 8.0       |
|                                  |           |           |           |
| รถยนต์                            | 7.0       | 6.7       | 5.9       |
|                                  |           |           |           |
| เบ็ดเตล็ด                          | 12.8      | 12.8      | 12.0      |
+----------------------------------+-----------+-----------+-----------+
| รวม                              | 8.7       | 8.4       | 7.7       |
+----------------------------------+-----------+-----------+-----------+

ที่มา : กองนโยบายและระบบสารสนเทศ กรมการประกันภัย

3.3. การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

(ก) แหล่งที่มาของเงินทุน

นโยบายการจัดหาเงินทุน

ในการดำเนินงานของบริษัทฯ มีแหล่งที่มาของเงินทุนดังนี้

  1. เงินกองทุน ประกอบด้วย

1.  ทุนจดทะเบียน หมายถึง ทุนที่จดทะเบียนและเรียกชำระแล้ว รวมทั้งส่วนเกิน มูลค่าหุ้นด้วย

2.  ทุนสำรองตามกฎหมาย เป็นเงินสำรองที่กันไว้จากกำไรสุทธิก่อนจ่ายเงินปันผล

  1.3 เงินสำรองที่ได้จัดสรรจากกำไรสุทธิ เป็นเงินสำรองที่จัดสรรจากกำไรสุทธิเพื่อการใด ๆ
  เช่น รักษาระดับเงินปันผลเพื่อการขยายกิจการ

4.  กำไรสุทธิคงเหลือจากการจัดสรรแล้ว ของรอบระยะเวลาบัญชีปัจจุบัน

  2. เงินรับจากการดำเนินงาน ในการประกอบธุรกิจของบริษัทฯ
  ซึ่งขายความคุ้มครองในรูปกรมธรรม์ประกันภัยประเภทต่าง ๆ
  ตลอดจนเป็นผู้รับประกันภัยต่อจากบริษัทฯ ประกันภัยด้วยกันเองทั้งที่เป็นบริษัทประกันภัยในประเทศ
  และบริษัทประกันภัยต่างประเทศ การเก็บเงินค่าเบี้ยประกันภัย
  และค่าเบี้ยประกันภัยต่อจากผู้เอาประกัน ตัวแทน นายหน้า เป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญที่บริษัทฯ
  มีกระแสเงินสดรับเข้ามาทุกวัน

  3. เงินรับจากกิจกรรมลงทุน บริษัทฯ
  จะนำเงินสดรับจากการดำเนินงานที่เหลือจากการใช้จ่ายตามภาระผูกพันไปลงทุนตามเงื่อนไขที่กรมการประกันภัยกำหนด
  โดยบริษัทฯ จะมีเงินที่รับจาก

  (21)

  กิจกรรมการลงทุนดังนี้ เงินต้นจากเงินฝากประจำ ตั๋วสัญญาใช้เงิน ตั๋วแลกเงิน หุ้นกู้ พันธบัตร
  หน่วย

  ลงทุนที่ครบกำหนด หรือเงินจากการขายหลักทรัพย์
  หรือเงินต้นจากการที่ลูกหนี้เงินกู้ยืมของบริษัทชำระ

  หนี้บางส่วนก่อนกำหนด หรือชำระตามกำหนด นอกจากนี้ บริษัทฯ
  ยังมีผลตอบแทนจากการลงทุนของสินทรัพย์ลงทุนดังกล่าวข้างต้น ได้แก่ ดอกเบี้ยเงินฝากประจำ
  ดอกเบี้ยตั๋วสัญญาใช้เงิน ดอกเบี้ยตั๋วแลกเงิน ดอกเบี้ยหุ้นกู้ ดอกเบี้ยพันธบัตร
  เงินปันผลจากการลงทุนในหลักทรัพย์หุ้นทุน หรือหน่วยลงทุน บริษัทฯ
  ยังไม่มีนโยบายในการที่จะกู้ยืมเงิน
  ทั้งนี้เงินที่ยังคงมีนั้นสามารถจะขยายผลผลิตและการดำเนินงานได้อย่างคล่องตัว

  4. เงินกู้ยืมจากสถาบันการเงิน บริษัทฯ ได้ทำสัญญาเบิกเงินเกินบัญชีไว้กับธนาคารพาณิชย์
  กรณีใช้เงินกู้จะเบิกใช้โดยเช็ค นอกจากนี้ในบางกรณี
  บริษัทฯยังสามารถกู้ยืมเงินกับสถาบันการเงินต่าง ๆ
  ได้ทั้งแบบจ่ายคืนเมื่อทวงถามหรือแบบที่มีกำหนดระยะเวลาชำระคืนที่แน่นอน

(2) การให้กู้ยืม

  นโยบายการให้กู้ยืม

บริษัทฯ มีการลงทุนให้กู้ยืม ตามเงื่อนไขที่กำหนดในประกาศกระทรวงพาณิชย์
เรื่องการลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัยในการให้กู้ยืม
บริษัทมุ่งหวังที่จะได้รับเงินต้นกลับคืนมาพร้อมดอกเบี้ย
ดังนั้นการพิจารณาการให้กู้ยืมจะพึงกระทำโดยระมัดระวังและรอบคอบ
การให้กู้ยืมโดยมีอสังหาริมทรัพย์จำนองเป็นประกันมีปัจจัยที่พิจารณาดังนี้

การให้กู้ยืมแก่โครงการพัฒนาอสังหาริมทรัพย์ ปัจจัยที่พิจารณาได้แก่ทำเลที่ตั้งของโครงการ
ประสบการณ์และผลงานในอดีตของผู้บริหารโครงการ
เจ้าของโครงการต้องไม่มีประวัติเสียหายกับสถาบันการเงินฐานะการเงินและความสามารถในการชำระหนี้หลักประกันต้องเพียงพอต่อการชำระหนี้
แผนการตลาดของผู้ขอกู้ตลอดจนวิเคราะห์ความเป็นไปได้ของโครงการ

กรณีให้กู้ยืมแก่ผู้กู้รายย่อยซึ่งซื้อบ้านในโครงการ ปัจจัยที่พิจารณาได้แก่ อายุ อาชีพ

ประวัติการออมของผู้กู้เป็นสำคัญ
ตลอดถึงพิจารณาความจำเป็นที่จะซื้อบ้านไว้เพื่อเป็นที่อยู่อาศัยไม่ใช่เพื่อการเก็งกำไร

ในด้านการประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์ที่จะนำมาจำนองเป็นปัจจัยนั้น บริษัทฯ
ปฏิบัติตามเงื่อนไขของกรมประกันภัย
กล่าวคือใช้ราคาประเมินของพนักงานเจ้าหนี้ที่ตามประมวลกฎหมายที่ดินหรือราคาประเมินของนิติบุคคลที่นายทะเบียนให้ความเห็นชอบให้เป็นผู้ประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์
ตามหลักเกณฑ์
วิธีการและเงื่อนไขที่นายทะเบียนประกาศกำหนดหรือราคาที่ได้รับความเห็นชอบเป็นหนังสือจากนายทะเบียน

(22)

การบริหารความเสี่ยงจากการให้กู้ยืม

การบริหารความเสี่ยงจากการให้กู้ยืม บริษัทฯจะเริ่มตั้งแต่การกำหนดกลยุทธ์
ในการให้กู้ยืมแก่ธุรกิจต่าง ๆ กระบวนการวิเคราะห์สินเชื่อตามหลักวิชาการที่ดี การกำหนด

เงื่อนไข การผ่อนชำระที่สอดคล้องกับกระแสเงิน
ที่ผู้กู้จะสามารถนำมาชำระหนี้ได้พิจารณากำหนดอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมกับความเสี่ยง
ผู้วิเคราะห์สินเชื่อจะต้องศึกษาทำความเข้าใจและปฏิบัติตามกฎหมายข้อบังคับและกฎระเบียบต่าง ๆ
ที่เกี่ยวข้องรวมทั้งจะปลูกฝังให้ผู้ปฏิบัติงานด้านนี้มีวินัย
และจรรยาบรรณของการเป็นผู้ปฏิบัติงานด้านเงินให้กู้ยืมที่ดี

(ค) เงินลงทุน

นโยบายเกี่ยวกับเงินลงทุนในหลักทรัพย์

บริษัทฯ มีการลงทุนในหลักทรัพย์ ตามเงื่อนไขที่กำหนดในประกาศกระทรวงพาณิชย์
เรื่องการลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย บริษัทฯ
จะนำเงินสดคงเหลือไปลงทุนเพื่อแสวงหาผลประโยชน์
โดยเน้นความมั่นคงปลอดภัยของเงินลงทุนเป็นสำคัญ
พิจารณาผลตอบแทนควบคู่กับความเสี่ยงให้ความระมัดระวังอย่างสูงในการลงทุน
และทบทวนนโยบายการลงทุนให้สอดคล้องกับสถานการณ์ การลงทุนของบริษัท
ส่วนหนึ่งจะลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูง
และเปลี่ยนเป็นเงินสดได้ง่ายซึ่งเป็นตราสารทางการเงินระยะสั้น ได้แก่ ตั๋วสัญญาใช้เงิน
เงินฝากประจำ ส่วนหนึ่งเป็นการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนคงที่ ได้แก่ พันธบัตรรัฐบาล หรือรัฐวิสาหกิจ
หุ้นกู้ อีกส่วนหนึ่งเป็นการลงทุนในหุ้นทุน ทั้งที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์และหุ้นนอกตลาดหลักทรัพย์
ตลอดจนลงทุนในหน่วยลงทุน ซึ่งออกโดยบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวมต่าง ๆ

การลงทุนในหลักทรัพย์หุ้นทุน สามารถแบ่งได้ 3 ลักษณะดังนี้

1. การลงทุนในเชิงยุทธศาสตร์ (Strategic Investment)
เป็นการลงทุนในธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจของบริษัทเพื่อช่วยสนับสนุนการดำเนินงานของบริษัท
ซึ่งเป็นการเข้าร่วมทุนหรือซื้อหุ้นของบริษัทต่าง ๆ
ทั้งที่อยู่ในตลาดหลักทรัพย์และไม่อยู่ในตลาดหลักทรัพย์

2. การลงทุนในหลักทรัพย์ระยะยาว (Long-term Portfolio)
เป็นการลงทุนซื้อขายหุ้นในตลาดหลักทรัพย์
โดยพิจารณาถึงศักยภาพของบริษัทนั้นๆว่าสามารถเติบโตตามภาวะ เศรษฐกิจ
พิจารณาปัจจัยพื้นฐานเป็นสำคัญ ใช้เวลาถือหลักทรัพย์นั้นๆนาน โดยคาดหวังที่จะได้รับเงินปันผล
และกำไรเกินทุน (Capital Gain)

3. การลงทุนในหลักทรัพย์ระยะสั้น (Short-term Portfolio)
เป็นการลงทุนซื้อขายหุ้นในตลาดหลักทรัพย์เช่นกัน โดยมีการซื้อขายเพื่อคาดหวังกำไรเกินทุน
ซึ่งนอกจากจะพิจารณาปัจจัยพื้นฐานของบริษัทนั้นๆเป็นสำคัญแล้ว
ยังพิจารณาสภาพการณ์และบรรยากาศของตลาดโดยรวมเป็นสำคัญ

(23)

  การลงทุนในตราสารหนี้ สามารถแบ่งได้ ดังนี้

1.  การลงทุนในพันธบัตรรัฐบาล พันธบัตรรัฐวิสาหกิจ ทั้งที่มีกระทรวงการคลังค้ำประกัน
    และไม่มีกระทรวงการคลังค้ำประกัน บริษัทฯจะพิจารณาถึงอัตราดอกเบี้ยที่จะได้รับ (Coupon)
    และอายุของพันธบัตร
    นอกจากนี้บริษัทยังใช้พันธบัตรดังกล่าวในการประกันตัวผู้ขับขี่รถประกันตามเงื่อนไขความคุ้มครองในกรมธรรม์ประกันภัยด้วย
    ดังนั้น บริษัทอาจต้องเตรียมพันธบัตรให้เพียงพอกับความต้องการดังกล่าวด้วย

2.  การลงทุนในหุ้นกู้เอกชน บริษัทลงทุนในหุ้นกู้เอกชนโดยมีปัจจัยที่พิจารณาดังนี้
    ลักษณะสำคัญของหุ้นกู้ จะพิจารณาถึงประเภทของหุ้นกู้ ลำดับที่จะได้รับชำระหนี้ อายุ
    อัตราดอกเบี้ย (Coupon) และภาระหน้าที่ของบริษัทผู้ออกหุ้นกู้ (Covenant)
    ที่จะต้องปฏิบัติตลอดอายุหุ้นกู้ นอกจากนี้ผู้ออกหุ้นกู้ (Issuer)
    จะต้องเป็นบริษัทขนาดใหญ่มีฐานะการเงินและมีชื่อเสียง (Credit Risk) ดี
    และหุ้นกู้นั้นๆต้องมีสภาพคล่องสูง เพื่อในกรณีที่ต้องการขายก่อนครบกำหนดไถ่ถอน
    สิ่งสำคัญอีกประการหนึ่งที่พิจารณาคือ การคาดการณ์แนวโน้มดอกเบี้ยในอนาคตด้วย

  การบริหารความเสี่ยงจากการลงทุน

ความเสี่ยงจากการลงทุนในหลักทรัพย์ ประกอบด้วยความเสี่ยงที่เป็นระบบ (Systematic Risk)
คือ ความเสี่ยงที่เกิดจากการเปลี่ยนแปลงภาวะเศรษฐกิจ
มีผลกระทบต่อราคาหลักทรัพย์ในทำนองเดียวกันยากที่จะหลีกเลี่ยงได้อีกประเภทหนึ่งคือความเสี่ยงที่ไม่เป็นระบบ
(Unsystematic Risk) เป็นความเสี่ยงที่เกิดขึ้น และมีผลกระทบต่อราคาหลักทรัพย์นั้น ๆ
โดยไม่มีผลต่อธุรกิจอื่น เพื่อลดความเสี่ยงดังกล่าว บริษัทฯ
กำหนดให้มีกระบวนการพิจารณาการลงทุนโดยรวบรวมข้อมูลข่าวสารจากส่วนราชการ
สถาบันวิจัยที่มีชื่อเสียงและเชื่อถือได้ทั้งในและต่างประเทศ เพื่อดูทิศทางของเศรษฐกิจมหภาค
(Macro Economics) ตลอดจนพิจารณาผลกระทบที่เกิดขึ้นในระดับโลก (Global) ระดับภูมิภาค
(Region) และระดับประเทศ จัดสัดส่วนสินทรัพย์ลงทุน วิเคราะห์อุตสาหกรรม วิเคราะห์บริษัท
และเลือกหลักทรัพย์ที่จะลงทุน หรือในบางกรณีอาจเลือกวิเคราะห์บริษัท
และย้อนกลับไปสู่การพิจารณาระดับมหภาค

นอกจากนี้ จะมีการติดตามความเคลื่อนไหวของราคาหลักทรัพย์ และผลประกอบการ
ตลอดจนผลกระทบอื่น ๆ
เพื่อปรับเปลี่ยนกลยุทธ์การลงทุนให้สอดคล้องกับบรรยากาศการลงทุนและสถานการณ์ที่เป็นปัจจุบัน
ในด้านบุคลากรบริษัทฯมีการพัฒนาบุคลากรด้านการลงทุนอย่างต่อเนื่องโดยการส่งเข้าอบรม
สัมมนาในด้านวิชาการหลักทรัพย์ และกฎหมาย ระเบียบข้อบังคับที่เกี่ยวข้องอย่างสม่ำเสมอ
บริษัทฯได้สนับสนุนให้พนักงานเข้าศึกษาและสำเร็จการศึกษาในหลักสูตร CISA (Certified
Investment and Securities Analyst)
จัดโดยสมาคมนักวิเคราะห์หลักทรัพย์ซึ่งเน้นหลักสูตรที่เป็นที่ยอมรับในวงการตลาดทุน
และหน่วยงานราชการที่เกี่ยวข้องได้แก่ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศ

(24)

ไทยและสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์
นอกจากนี้พนักงานด้านการลงทุนต้องศึกษาทำความเข้าใจและปฏิบัติตามกฎหมาย
ข้อบังคับและกฎระเบียบต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้อง
รวมถึงการยึดมั่นในหลักจรรยาบรรณในวิชาชีพอย่างเคร่งครัด

(ง) การจัดหาเงินทุนหรือให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

- ไม่มี -

(จ) ความสามารถในการดำรงอัตราส่วนตามประเภทธุรกิจ

  ในช่วงปี 2545 บริษัทฯ ยังคงนโยบายในการรับประกันภัยโดยเน้นการรับงานที่มีคุณภาพ
  ด้วยการคงสัดส่วนงานประกันภัยยานยนต์และงานประกันภัยประเภทอื่น อยู่ในระดับประมาณร้อยละ
  40:60 ซึ่งบริษัทฯ สามารถรักษาสัดส่วนนี้ได้ตลอด 4 ปีที่ผ่านมา สำหรับงานประกันภัยยานยนต์
  เน้นการรับประกันรถใหม่และรถยนต์นั่งส่วนบุคคล โดยปริมาณงานประกันภัยยานยนต์ ในปี 2545
  มีจำนวน 2,434.3 ล้านบาท เพิ่มขึ้นร้อยละ 17.8 ใกล้เคียงกับปี 2544 ที่เพิ่มขึ้นร้อยละ 17.6
  โดยมีอัตราค่าสินไหมทดแทนของงานประกันภัยยานยนต์ทั้งหมดอยู่ในระดับร้อยละ 61.1
  เพิ่มขึ้นจากปีที่ผ่านมาเพียงเล็กน้อย ในขณะที่งานประกันภัยประเภทอื่น
  มีอัตราค่าสินไหมทดแทนลดลงค่อนข้างมาก คือ จากร้อยละ 66.8 ในปี 2544 เป็นร้อยละ 36.8
  ในปี 2545 เนื่องจากการจ่ายค่าสินไหมทดแทนรายใหญ่อยู่ในระดับต่ำ
  ประกอบกับปริมาณงานขยายเพิ่มขึ้นทุกประเภท โดยเฉพาะงานประกันภัยเบ็ดเตล็ดเพิ่มสูง
  ทั้งจากปริมาณงานและอัตราค่าเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นตามตลาด ทำให้อัตราส่วนความเสียหายลดลง
  ทั้งนี้บริษัทฯ มีอัตราค่าสินไหมทดแทนทั้งสิ้น อยู่ที่ร้อยละ 46.3
  ลดลงค่อนข้างมากเมื่อเปรียบเทียบกับปีที่ผ่านมา

(ช) สภาพคล่อง

นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

ในการจัดการสภาพคล่องนั้น บริษัทจะจัดการกระแสเงินสดรับและกระแสเงินสดจ่ายให้

มีความคล่องตัวและสมดุลในด้านการจ่ายเงิน บริษัทฯจะดำรงเงินสดไว้ต่ำที่สุดเพื่อให้เพียงพอ

กับการจ่ายเงินตามจำนวนเงิน และภาระผูกพันที่กำหนดไว้ล่วงหน้า เงินสดส่วนที่เหลือจะนำ

ไปลงทุนระยะสั้น เพื่อเป็นเงินสำรอง สำหรับรายจ่ายอื่นใดที่อาจเกิดขึ้น

  เพื่อให้เกิดประโยชน์สูงสุดต่อบริษัทฯในการบริหารสภาพคล่องปัจจัยที่พิจารณามีดังนี้

  1. การประมาณการกระแสเงินสดรับ - กระแสเงินสดจ่าย

  รายจ่ายส่วนใหญ่ เป็นรายจ่ายที่สามารถประมาณจำนวนเงิน และกำหนดวันจ่าย

  ที่แน่นอนได้ ในด้านรายรับบริษัทฯ จะดำเนินการเร่งรัดเก็บหนี้ให้มีประสิทธิภาพและเพิ่มช่อง

  ทางการชำระเบี้ยประกันภัย เพื่ออำนวยความสะดวกให้ลูกค้า คู่ค้า ตัวแทน นายหน้า นำเงินเข้า

  บัญชีได้อย่างรวดเร็ว โดยอาศัยกระบวนการของธนาคารพาณิชย์ ได้แก่ การรับชำระด้วยบัตร

  (25)

เครดิต Bill Payment Bill Collector เป็นต้น ในส่วนรายรับจากการลงทุน ได้แก่ ดอกเบี้ย
เงิน

ปันผลรับ การผ่อนชำระเงินกู้เป็นงวด จะประมาณจำนวนเงินและระยะเวลาได้จากสถิติกระแส

เงินสดรับ กระแสเงินสดจ่าย ตลอดจนประสบการณ์ของผู้บริหารเงิน บริษัทฯ สามารถบริหาร

สภาพคล่องได้อย่างลงตัว และสามารถนำเงินสดคงเหลือไปลงทุนแสวงหาประโยชน์ตอบแทน

ที่เหมาะสม

2. การบริหารและจัดการเงินลงทุนระยะสั้น

เพื่อให้บริษัทฯ มีสภาพคล่องเพียงพอที่จะจ่ายเงินตามภาระผูกพันได้ บริษัทฯ

ได้จัดสรรเงินส่วนหนึ่ง ไปลงทุนในตราสารการเงินระยะสั้นที่สามารถเปลี่ยนเป็นเงินสดได้ทัน

ที ได้แก่ การฝากออกทรัพย์ไว้กับธนาคารพาณิชย์ การลงทุนในตั๋วสัญญาใช้เงิน และตั๋วแลกเงิน

เป็นต้น ทั้งนี้เพื่อเป็นการเตรียมพร้อมสำหรับรายจ่ายไม่สามารถประมาณการได้ล่วงหน้า

3.4 งานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

-   ไม่มี –

(26)