3. การประกอบธุรกิจ

 ลักษณะบริการ

บมจ. ธนาคารกสิกรไทย
ประกอบกิจการธนาคารพาณิชย์ทุกประเภทตามที่ได้กำหนดไว้ในพระราชบัญญัติการธนาคารพาณิชย์และประกาศที่เกี่ยวข้อง
ซึ่งออกโดยธนาคารแห่งประเทศไทย โดยให้บริการผ่านเครือข่ายสาขาทั่วประเทศ ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2545 ธนาคารมีเครือข่ายสาขาทั่วประเทศ ทั้งสาขาเต็มรูปแบบและสาขาย่อย จำนวน
498 สาขา โดยให้บริการแก่ลูกค้าของธนาคารและประชาชนทั่วไปผ่านเครื่อง ATM
ที่ติดตั้งอยู่ในสาขาและนอกสถานที่ในเขตกรุงเทพมหานคร จำนวน 720 เครื่อง
และในสาขาและนอกสถานที่ในส่วนภูมิภาค จำนวน 386 เครื่อง นอกจากนี้
ยังได้ติดตั้งเครื่องฝากเงินอัตโนมัติที่สาขาในเขตกรุงเทพมหานคร จำนวน 32 เครื่อง
ธนาคารยังมีสาขาในต่างประเทศอีก 6 สาขา และสำนักงานตัวแทน 5 แห่ง
โดยมีศูนย์กลางการดำเนินงานและให้บริการที่สำนักงานใหญ่

ธนาคารกสิกรไทยแบ่งการดำเนินธุรกิจธนาคารเป็น 3 กลุ่มใหญ่ ได้แก่

กลุ่มบรรษัทธุรกิจ มีหน้าที่รับผิดชอบดูแลความสัมพันธ์กับลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่
ขนาดกลางและขนาดย่อม โดยมีผลิตภัณฑ์และบริการหลัก คือ เงินให้สินเชื่อ วิเทศพาณิชย์
บริการจัดการด้านการเงิน การปริวรรตเงินตราต่างประเทศ วาณิชธนกิจ
และบริการธุรกิจหลักทรัพย์

กลุ่มวิภัชธุรกิจ มีหน้าที่ดูแลความสัมพันธ์กับลูกค้าธุรกิจรายย่อยและลูกค้าบุคคลทั่วไป
โดยนำเสนอผลิตภัณฑ์ต่าง ๆ ตามความต้องการของลูกค้า เช่น สินเชื่อสำหรับธุรกิจรายย่อย
สินเชื่อผู้บริโภค บัตรเครดิต
รวมทั้งบริการจัดการช่องทางการขายและให้บริการแก่ลูกค้าในรูปแบบสาขา ทีมขายตรง
ศูนย์บริการข้อมูลลูกค้า และสื่ออิเล็กทรอนิกส์ต่าง ๆ

กลุ่มบริหารเงิน ทำหน้าที่บริหารสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคาร รวมถึงการซื้อขายหลักทรัพย์
เงินตราต่างประเทศ และตราสารอนุพันธ์

1. กลุ่มบรรษัทธุรกิจ

กลุ่มบรรษัทธุรกิจรับผิดชอบดูแลลูกค้าธุรกิจที่มียอดขายต่อปีมากกว่า 50 ล้านบาท
โดยแบ่งกลุ่มลูกค้าบรรษัทธุรกิจออกเป็น 3 กลุ่มตามยอดขายต่อปี
เพื่อให้สามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพและสร้างความพอใจสูงสุดให้กับลูกค้า

q กลุ่มลูกค้า

[]

จำนวนเงินให้สินเชื่อของลูกค้ากลุ่มบรรษัทธุรกิจ จำแนกตามกลุ่มลูกค้า
ซึ่งรวมผลกระทบจากการบันทึกกลับรายการเงินให้สินเชื่อจัดชั้นสงสัยจะสูญที่ได้ตัดจำหน่ายออกจากบัญชีแล้ว
ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545 สรุปได้ดังนี้

สัดส่วนของสินเชื่อ จำแนกตามกลุ่มลูกค้า ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545

q กลุ่มผลิตภัณฑ์

กลุ่มบรรษัทธุรกิจได้แบ่งกลุ่มผลิตภัณฑ์และบริการออกเป็นกลุ่ม
เพื่อให้สามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการได้ตรงกับความต้องการของลูกค้าทุกกลุ่ม

สัดส่วนของสินเชื่อ จำแนกตามกลุ่มผลิตภัณฑ์ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545

-   สินเชื่อในประเทศ

สินเชื่อในประเทศแบ่งเป็น 2 ประเภท ได้แก่ สินเชื่อเพื่อเสริมสภาพคล่อง (วงเงินเบิกเกินบัญชี
และตั๋วสัญญาใช้เงิน) และสินเชื่อเพื่อการลงทุน (สินเชื่อประเภทต่าง ๆ
ตามความต้องการของลูกค้า) นอกจากนี้ ธนาคารให้บริการที่ครอบคลุมสินเชื่อเพื่อการค้ำประกัน
อาทิ หนังสือค้ำประกันประเภทต่าง ๆ การอาวัลตราสารทางการเงิน
บริการออกหนังสือรับรองสินเชื่อ และหนังสือแสดงข้อมูลทางการเงิน
เพื่อเสริมบริการให้แก่ลูกค้าอย่างครบวงจร

เป้าหมายที่จะขยายปริมาณสินเชื่อแก่ลูกค้าที่ธุรกิจมีแนวโน้มเติบโตต่อเนื่อง
และเป็นกิจการที่เอื้อประโยชน์ต่อการพัฒนาประเทศ รวมทั้งเป็นลูกค้าที่มีประวัติดี ในปี 2546
กลุ่มบรรษัทธุรกิจตั้งเป้าหมายว่าจะขยายสินเชื่อเพิ่มขึ้นร้อยละ 3.20 ทั้งนี้
ธนาคารมีมาตรการควบคุมดูแลการขยายสินเชื่อตามเกณฑ์ความเสี่ยงในระดับที่ธนาคารยอมรับได้

ในภาวะที่เศรษฐกิจโลกและเศรษฐกิจของประเทศไทยยังมีความเปราะบาง
อัตราการขยายตัวทางเศรษฐกิจอยู่ในระดับต่ำ การลงทุนของภาคเอกชนชะลอลง
ส่งผลกระทบต่อความต้องการสินเชื่อรายใหม่ของธนาคารลดลงเช่นกัน
สถานการณ์ดังกล่าวทำให้ธนาคารต่างๆ จำเป็นต้องแข่งขันกันอย่างรุนแรง
โดยใช้ราคาเป็นเครื่องมือในการแข่งขัน อย่างไรก็ตาม
ธนาคารสามารถครองส่วนแบ่งทางการตลาดไว้ได้ในสัดส่วนสูง
โดยมุ่งเน้นการรักษาฐานลูกค้าเดิมและขยายฐานลูกค้าใหม่ด้วยการเสริมสร้างสัมพันธภาพอันดีกับลูกค้า
นำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่หลากหลาย และปรับปรุงคุณภาพการให้บริการแก่ลูกค้า

-   ตั๋วเงินต่างประเทศ

ตั๋วเงินต่างประเทศให้บริการเกี่ยวกับธุรกิจนำสินค้าเข้า ได้แก่
การเปิดเลตเตอร์ออฟเครดิตที่ชำระทันทีเมื่อเห็นตั๋วเงิน
การเปิดเลตเตอร์ออฟเครดิตที่มีระยะเวลาการชำระเงิน การขอสินเชื่อสินค้าเข้า
และการรับเรียกเก็บเงินสำหรับตั๋วเงินที่ไม่มีเลตเตอร์ออฟเครดิตกำกับ
รวมทั้งให้บริการด้านธุรกิจส่งสินค้าออก ได้แก่ การเรียกเก็บเงินตามตั๋วเงิน
ทั้งประเภทที่มีและไม่มีเลตเตอร์ออฟเครดิตกำกับ

บริการด้านตั๋วเงินต่างประเทศมีเป้าหมายขยายการให้บริการที่ครอบคลุมผลิตภัณฑ์ทุกประเภทแก่กลุ่มลูกค้าปัจจุบันและกลุ่มลูกค้าใหม่
โดยเฉพาะอย่างยิ่งกิจการของลูกค้าที่ขยายตัวสม่ำเสมอ ปัจจุบัน
ตั๋วเงินต่างประเทศเป็นผลิตภัณฑ์ที่มีการแข่งขันสูง ทั้งธนาคารพาณิชย์ไทยและธนาคารพาณิชย์ต่างชาติ
เนื่องจากเป็นหนึ่งในธุรกิจน้อยรายที่มีแนวโน้มขยายตัวต่อเนื่อง ดังนั้น
ผลิตภัณฑ์และราคาที่แข่งขันได้จึงเป็นกลยุทธ์สำคัญในการแข่งขันในธุรกิจบริการประเภทนี้
ธนาคารมีนโยบายเสริมสร้างความสามารถในการแข่งขัน ดังนี้

-   นำเทคโนโลยีที่ทันสมัยมาใช้ เพื่อปรับปรุงประสิทธิภาพการทำงาน
    เพิ่มความรวดเร็วในการให้บริการ ลดต้นทุนการดำเนินงาน
    โดยลดขั้นตอนการปฏิบัติงานให้สั้นลง

-   สร้างความสัมพันธ์กับลูกค้า เช่น จัดการสัมมนา เพื่อให้ความรู้เกี่ยวกับตั๋วเงินต่างประเทศ
    และประเด็นธุรกิจอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกัน รวมทั้งสถานการณ์เศรษฐกิจโลก

-   จัดให้มีผู้ดูแลความสัมพันธ์ลูกค้าด้านต่างประเทศ
    เพื่อเป็นที่ปรึกษาแก่ลูกค้าในการเตรียมเอกสาร และช่วยแก้ไขปัญหาเกี่ยวกับธุรกิจต่างประเทศ

-   ร่วมมือกับธนาคารตัวแทน ซึ่งเป็นพันธมิตรทางธุรกิจ และมุ่งเน้นการพัฒนาบริการต่างๆ
    ของธนาคาร

-   วิเทศธนกิจ

วิเทศธนกิจเป็นบริการเพื่อการให้กู้ยืมเงินตราต่างประเทศแก่ลูกค้าในประเทศและลูกค้าต่างประเทศ
รวมทั้งการให้กู้ยืมเงินบาทและเงินตราต่างประเทศแก่ธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ
การให้บริการวิเทศธนกิจของธนาคารครอบคลุมบริการประเภทต่างๆ ดังนี้
กิจการวิเทศธนกิจเพื่อการให้กู้ยืมในต่างประเทศ (Out-Out)
กิจการวิเทศธนกิจเพื่อการให้กู้ยืมในประเทศ (Out-In) และกิจการวิเทศธนกิจอื่น ๆ เช่น
การซื้อขายเงินตราต่างประเทศกับลูกค้าในต่างประเทศ การอาวัล การรับรอง
การค้ำประกันหนี้ที่เป็นเงินตราต่างประเทศ
การจัดหาเงินกู้/เป็นผู้จัดการในการจัดหาเงินกู้ระหว่างประเทศในรูปสกุลเงินบาทและเงินตราต่างประเทศ
เป็นต้น

วิเทศธนกิจมีเป้าหมายรักษาฐานลูกค้าที่มีอยู่ในปัจจุบัน
เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมในประเทศอยู่ในระดับต่ำ
ประกอบกับภาวะปัจจุบันลูกค้าต้องการลดความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยน
ทำให้ความต้องการสินเชื่อในรูปเงินตราต่างประเทศมีจำนวนไม่มากนัก อย่างไรก็ตาม
ธนาคารยังคงให้บริการแก่ลูกค้าที่มีรายได้ส่วนใหญ่เป็นเงินตราต่างประเทศและมีคุณสมบัติตามเงื่อนไขที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
ปัจจุบัน การแข่งขันในการให้บริการวิเทศธนกิจไม่รุนแรงนัก
เนื่องจากระดับอัตราดอกเบี้ยในประเทศค่อนข้างต่ำ
ส่งผลให้ความต้องการกู้ยืมเงินในรูปเงินตราต่างประเทศลดลงตามไปด้วย

-   วาณิชธนกิจ

บริการด้านวาณิชธนกิจของธนาคารแบ่งเป็น 2 ประเภท คือ การให้บริการที่ปรึกษาทางการเงิน
ซึ่งครอบคลุมบริการที่ปรึกษาทางการเงินอย่างหลากหลาย เช่น บริการด้านการระดมทุน
การปรับโครงสร้างหนี้ การควบรวมกิจการ
บริการที่ปรึกษาในการออกและเสนอขายหุ้นกู้แก่ประชาชน
บริการที่ปรึกษาการจัดอันดับความน่าเชื่อถือให้กับลูกค้า
การให้บริการด้านการจัดหาเงินทุนให้กับธุรกิจ ครอบคลุมบริการวาณิชธนกิจครบวงจร
ทั้งในด้านการออกแบบ พัฒนา วางแผนการตลาด และขายผลิตภัณฑ์เพื่อการระดมเงินทุน ทั้งนี้
ธนาคารให้บริการในส่วนของการจัดหาเงินทุนผ่านสินเชื่อธนาคาร เช่น การให้สินเชื่อร่วม
สินเชื่อโครงการ และให้บริการในส่วนของการจัดหาเงินทุนผ่านตลาดตราสารหนี้
โดยธนาคารทำหน้าที่เป็นผู้จัดจำหน่ายและรับประกันการจัดจำหน่ายตราสารหนี้
รวมทั้งมีธุรกรรมในตลาดรองตราสารหนี้ด้วย นอกจากนี้
วาณิชธนกิจเป็นผู้จัดจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายพันธบัตรรัฐวิสาหกิจ
ตลอดจนจัดทำรายงานการวิจัยตลาดตราสารหนี้ และบทวิเคราะห์ภาวะเศรษฐกิจ
ตลาดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ และตลาดทุน
เพื่อเผยแพร่ข่าวสารข้อมูลที่เป็นประโยชน์แก่ผู้ระดมทุนและนักลงทุนทั่วไป

วาณิชธนกิจมีเป้าหมายรักษาส่วนแบ่งตลาดในด้านการระดมทุนและในตลาดตราสารหนี้
รวมทั้งขยายบริการด้านการจัดจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายตราสารหนี้
ตลอดจนการเข้าร่วมประมูลเพื่อทำหน้าที่ผู้จัดจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายพันธบัตรรัฐวิสาหกิจ
โดยธนาคารจะปรับการดำเนินธุรกิจและบริการเพื่อสนองความต้องการของกลุ่มลูกค้าขนาดกลางและขนาดย่อมมากขึ้น
นอกเหนือจากการให้บริการแก่ลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่ที่เป็นกลุ่มลูกค้าเดิมของธนาคาร
ปัจจุบันผลิตภัณฑ์และบริการวาณิชธนกิจเผชิญการแข่งขันค่อนข้างรุนแรง
เนื่องจากธนาคารพาณิชย์ไทยและธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศเข้ามามีบทบาทในตลาดมากขึ้น
อย่างไรก็ตาม ธนาคารยังคงสามารถรักษาส่วนแบ่งในตลาดตราสารหนี้ไว้ได้ในเกณฑ์สูง
โดยธนาคารได้รับเลือกให้เป็นผู้จัดจำหน่ายตราสารหนี้ประเภทต่างๆ
ทั้งขององค์กรภาครัฐและเอกชนอย่างต่อเนื่อง

-   ปริวรรตเงินตราต่างประเทศ

บริการปริวรรตเงินตราต่างประเทศและผลิตภัณฑ์ที่เกี่ยวกับการค้าระหว่างประเทศ
ประกอบด้วยธุรกรรมซื้อ/ขายเงินตราต่างประเทศเพื่อการส่งมอบทันที
และผลิตภัณฑ์เพื่อการป้องกันความเสี่ยงอันเนื่องมาจากความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนและอัตราดอกเบี้ย
เช่น การตกลงซื้อขายเงินล่วงหน้า การซื้อขายตราสารอนุพันธ์ทางการเงิน

การให้บริการปริวรรตเงินตราต่างประเทศมีเป้าหมายรักษาความสัมพันธ์กับฐานลูกค้าเดิม
และขยายฐานลูกค้าไปยังกลุ่มเป้าหมายใหม่ โดยเน้นคุณภาพของบริการเป็นสำคัญ
พร้อมทั้งนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายเพื่อสนองความต้องการของลูกค้าแต่ละกลุ่ม
การให้บริการซื้อขายเงินตราต่างประเทศเผชิญการแข่งขันค่อนข้างรุนแรง ดังนั้น
การใช้เครื่องมืออนุพันธ์ทางการเงินเพื่อป้องกันความเสี่ยง
จึงเป็นปัจจัยสำคัญในการเสริมสร้างความสามารถในการแข่งขันในตลาดนี้
เพื่อรักษาฐานลูกค้าปัจจุบันและขยายฐานลูกค้าใหม่

-   บริการจัดการด้านการเงิน

บริการจัดการด้านการเงินเป็นกระบวนการบริหารการเงินอย่างมีประสิทธิภาพและครบวงจร
ซึ่งช่วยลดต้นทุนของธุรกิจในการจัดหาเงินทุน ลดภาระดอกเบี้ยจ่าย เพิ่มรายได้ดอกเบี้ยรับ
เสริมสภาพคล่อง รวมทั้งประหยัดเวลาในการจัดการด้านการเงิน
บริการจัดการด้านการเงินประกอบด้วยบริการหลัก 3 ประเภท ได้แก่
การบริหารด้านการเรียกเก็บเงิน
อำนวยความสะดวกให้แก่ธุรกิจในการรับชำระหนี้ค่าสินค้าและบริการจากลูกค้า
ทั้งในรูปของเช็คและเงินสด การบริหารด้านการจ่ายชำระเงิน
อำนวยความสะดวกให้แก่ธุรกิจในการจ่ายชำระหนี้ค่าสินค้าและบริการแก่เจ้าหนี้การค้าหรือผู้รับผลประโยชน์ของบริษัท
ช่วยปรับปรุงประสิทธิภาพในการจัดการด้านการจ่ายชำระเงิน
ทั้งการจัดเตรียมเอกสารและการบริหารเวลาการจ่ายชำระเงิน การบริหารสภาพคล่องทางการเงิน
ช่วยจัดการเกี่ยวกับบัญชีลูกหนี้และเจ้าหนี้การค้าของบริษัท
รวมทั้งการเรียกเก็บเงินและการจ่ายชำระเงินอื่น ๆ เพื่อลดภาระดอกเบี้ยจ่าย

บริการจัดการด้านการเงินมีเป้าหมายเพิ่มประสิทธิภาพการหมุนเวียนของเงินสด
การให้บริการข้อมูลทางการเงินที่ทันเหตุการณ์แก่ลูกค้าผ่านทางช่องทางอิเล็กทรอนิกส์
เพื่อลดต้นทุนการปฏิบัติงานและอำนวยความสะดวกในการให้บริการแก่ลูกค้าโดยไม่ต้องเดินทางมายังธนาคาร
ปัจจุบันธนาคารพาณิชย์ไทยหันมาให้ความสำคัญเกี่ยวกับบริการจัดการด้านการเงินกันอย่างกว้างขวาง
โดยพยายามพัฒนาผลิตภัณฑ์บริการจัดการด้านการเงินหลากหลายประเภท อย่างไรก็ตาม
ธนาคารพาณิชย์ต่างชาติยังคงเป็นผู้นำตลาดบริการประเภทนี้
โดยครองส่วนแบ่งตลาดในส่วนของบรรษัทข้ามชาติและบริษัทขนาดใหญ่

-   บริการธุรกิจหลักทรัพย์

บริการธุรกิจหลักทรัพย์ประกอบด้วย บริการผู้รับฝากทรัพย์สิน
ซึ่งให้บริการกลุ่มลูกค้าประเภทกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กองทุนส่วนบุคคล
รวมทั้งกองทุนรวมประเภทอื่น ๆ บริการนายทะเบียนหลักทรัพย์
ให้บริการด้านทะเบียนหลักทรัพย์ประเภทต่าง ๆ เช่น หน่วยลงทุน หุ้นกู้ หุ้นสามัญ เป็นต้น นอกจากนี้
ธนาคารมีบริการสนับสนุนงานสินเชื่อของโครงการเงินกู้ร่วม ได้แก่
บริการผู้ดูแลหลักประกันโครงการเงินกู้ร่วม และบริการผู้ประสานงานสินเชื่อ โดยดูแล
กลุ่มผู้ให้สินเชื่อและลูกค้าในโครงการเงินกู้ร่วม เพื่อให้ทั้งสองฝ่ายปฏิบัติตามเงื่อนไขในสัญญา

ปัจจุบันผู้ให้บริการธุรกิจหลักทรัพย์ต่างแข่งขันกันด้วยอัตราค่าธรรมเนียม
สำหรับธนาคารมุ่งเน้นการให้บริการที่สร้างมูลค่าเพิ่มแก่ลูกค้าและสนองความต้องการของลูกค้าครบถ้วน
โดยเปิดให้บริการ TFB e-Custodian เมื่อปลายปี 2545
ขณะเดียวกันธนาคารได้พัฒนาระบบและกระบวนการทำงานอย่างต่อเนื่อง
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพและลดต้นทุนการดำเนินงานของธนาคาร รวมทั้งมีนโยบายพัฒนาบุคลากร
โดยส่งพนักงานเข้ารับการอบรมและทดสอบ
เพื่อให้ได้รับการรับรองจากสถาบันที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจหลักทรัพย์

-   ศูนย์ธุรกิจลูกค้าบรรษัท

กลุ่มบรรษัทธุรกิจได้จัดตั้ง ศูนย์ธุรกิจลูกค้าบรรษัท เพื่อเพิ่มขีดความสามารถในการให้บริการ
การนำเสนอผลิตภัณฑ์ และการสร้างความสัมพันธ์กับกลุ่มลูกค้าบรรษัท
ศูนย์ธุรกิจลูกค้าบรรษัททำหน้าที่ในการให้บริการและนำเสนอผลิตภัณฑ์อย่างครบวงจร
ทั้งธุรกรรมทางการเงินทั่วไป เช่น การปล่อยสินเชื่อ และผลิตภัณฑ์ที่มีความซับซ้อน เช่น
บริการจัดการด้านการเงิน และสินเชื่อการค้าระหว่างประเทศแบบเฉพาะเจาะจง

2. กลุ่มวิภัชธุรกิจ

กลุ่มวิภัชธุรกิจ มีหน้าที่พัฒนาและดูแลความสัมพันธ์กับลูกค้าธุรกิจรายย่อยและลูกค้าส่วนบุคคล
โดยนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินตามความต้องการของลูกค้าแต่ละกลุ่ม
พร้อมทั้งบริหารช่องทางการขาย คิดค้นและพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินใหม่ ๆ
เพื่อสนองความต้องการของลูกค้าธุรกิจรายย่อยและผู้บริโภค

-   ช่องทางหลักในการบริการลูกค้า

ธนาคารเสนอบริการและช่องทางการขายหลากหลายประเภท
เพื่อให้บริการลูกค้ารายย่อยได้อย่างทั่วถึง ดังนี้

-   บริการสาขาธนาคาร

สาขาธนาคารยังคงเป็นช่องทางหลักที่ลูกค้าสามารถติดต่อทำธุรกรรมทางการเงินต่างๆ กับธนาคาร
ธนาคารได้จัดแบ่งสาขาออกเป็น 3 กลุ่ม โดยคำนึงถึงศักยภาพทั้งภายนอกและภายใน
เพื่อให้บริการลูกค้าอย่างมีประสิทธิภาพและเพิ่มประสิทธิผลในการดำเนินงาน ดังนี้

ส่วนภูมิภาค

- สาขาเต็มรูปแบบ (Full Branch)

- สาขา (Retail Branch)

-   สาขาในห้าง (In-store Branch)

-   สาขาย่อย (Transaction Outlet)

 กรุงเทพมหานครและเขตเมืองใหญ่

สาขาในเขตเมืองใหญ่มีลักษณะการดำเนินงานในรูปเครือข่ายสาขา
ซึ่งบริหารงานจากส่วนกลางและทีมขายตรง ประกอบด้วยสาขาประเภท Retail Branch
สาขาในห้าง (In-store Branch) สาขาย่อย (Transaction Outlet)
และศูนย์ปฏิบัติการของทีมขายตรง

กลุ่มสาขาเต็มรูปแบบ (Single Full Branch)

สาขาที่ตั้งในส่วนภูมิภาคไม่สามารถจัดเป็นกลุ่มสาขาได้
เนื่องจากทำเลที่ตั้งห่างไกลจากสาขารอบข้าง
ซึ่งระยะทางเป็นอุปสรรคในการบริหารจัดการเป็นกลุ่มสาขา
การดำเนินงานของสาขาประเภทนี้มีรูปแบบเป็นสาขาเดี่ยว

-   ทีมขายตรง (Direct Sales Force)

ทีมขายตรงเป็นช่องทางการขายอีกประเภทหนึ่งที่ธนาคารได้จัดตั้งขึ้น
นอกเหนือจากช่องทางการขายผ่านทางสาขา ทีมขายตรงประกอบด้วย 4
หน่วยงานที่เน้นบริการด้านสินเชื่อ ได้แก่ หน่วยวิภัชธุรกิจกลุ่มบริการพิเศษ ทีมงานสินเชื่อส่วนบุคคล
(หน่วยสินเชื่อที่อยู่อาศัย หน่วยสินเชื่อบุคคลและบัตรเครดิต) หน่วยลูกค้าผู้ประกอบธุรกิจ
และหน่วยลูกค้าแพลทินั่ม

-   ทีเอฟบี อี-เอทีเอ็ม

ในปี 2545 ธนาคารมีเครื่อง ATM รวมทั้งสิ้น 1,106 เครื่อง
เพื่อให้สามารถรองรับจำนวนผู้ถือบัตร ATM และบัตรเดบิตของธนาคารที่เพิ่มขึ้น
และอำนวยความสะดวกให้แก่ลูกค้าครอบคลุมทุกพื้นที่อย่างกว้างขวาง นอกจากนี้
ธนาคารปรับปรุงระบบ ATM ทั้งด้าน Hardware และ Software ตลอดจนพัฒนาบริการเพิ่มเติม
เช่น การชำระภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา (ภ.ง.ด. 91) การลงทะเบียนโรงเรียนกวดวิชา เป็นต้น

-   ทีเอฟบี อี-โฟน

การจัดตั้งหน่วยงานนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อพัฒนาเครือข่ายการให้บริการทางโทรศัพท์ของธนาคาร
รองรับธุรกรรมทางการเงินของลูกค้าผ่านทางระบบโทรศัพท์ โดยเพิ่มคู่สายโทรศัพท์จาก 120 คู่สาย
เป็น 300 คู่สาย เชื่อมโยงระหว่างเครือข่ายโทรศัพท์กับฐานข้อมูลลูกค้า
ทำให้การให้บริการแก่ลูกค้ารวดเร็วยิ่งขึ้น ในปี 2545
ธนาคารได้พัฒนาบริการด้านการชำระเงินและซื้อสินค้าหรือบริการอัตโนมัติ
เป็นผลให้สามารถเพิ่มรายได้ค่าธรรมเนียมการทำรายการ เช่น การสั่งซื้อสมุดเช็ค
การซื้อชั่วโมงอินเตอร์เน็ต การซื้อบัตรเติมเงินโทรศัพท์พร้อมใช้ทุกเครือข่าย
การรับชำระภาษีของกรมสรรพากร การสอบถามคะแนนสะสมและแลกของรางวัลรายการ TFB
Value Choice รวมทั้งการเปลี่ยนวงเงินซื้อสินค้าสำหรับบัตร TFB Flex-C และ TFB e-Cash
Card เป็นต้น

-   ทีเอฟบี อี-อินเตอร์เน็ตแบงกิ้ง

ในปี 2545 ธนาคารได้ติดตั้งโปรแกรมคอมพิวเตอร์ใหม่ เพื่อรองรับการขยายฐานลูกค้า
(ทั้งลูกค้าบุคคลและลูกค้าธุรกิจ) และปริมาณธุรกรรมที่เพิ่มขึ้น
ซึ่งคาดว่าจะพร้อมให้บริการในไตรมาสแรกปี 2546
สำหรับบริการประเภทใหม่ของธนาคารที่เปิดให้บริการในปี 2545 ได้แก่
การชำระภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา การเติมเงินโทรศัพท์มือถือ One-2-call และ Dprompt
เป็นต้น ปัจจุบันลูกค้าที่ใช้บริการธนาคารผ่านระบบอินเทอร์เน็ตแบงกิ้งมีจำนวนประมาณ 10,000
ราย

-   เครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติ (Cash Deposit Machines)

ปัจจุบันธนาคารได้ติดตั้งเครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติที่สาขาต่าง ๆ รวมจำนวนทั้งหมด 32 เครื่อง
และจะขยายการติดตั้งเครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติเพิ่มขึ้นทุกปี

-   กลุ่มลูกค้า

สายงานวิภัชธุรกิจจำแนกกลุ่มลูกค้าออกเป็น 4 กลุ่ม
เพื่อให้บริการและสนองความต้องการของลูกค้าอย่างมีประสิทธิภาพ ดังนี้

-   กลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการ (Owner-Operator)

-   กลุ่มลูกค้าแพลทินั่ม (Platinum Customer)

-   กลุ่มลูกค้าระดับรายได้ปานกลาง (Middle Income)

-   กลุ่มลูกค้ารายย่อยทั่วไป (Transactor)

-   กลุ่มผลิตภัณฑ์

กลุ่มวิภัชธุรกิจได้พัฒนาและนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่หลากหลาย
เพื่อให้ตรงกับความต้องการของลูกค้ารายย่อยทุกกลุ่ม เงินให้สินเชื่อของกลุ่มวิภัชธุรกิจ
จำแนกตามผลิตภัณฑ์ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545 สรุปได้ดังนี้
(เงินให้สินเชื่อได้บันทึกกลับรายการเงินให้สินเชื่อจัดชั้นสงสัยจะสูญที่ได้ตัดจำหน่ายออกจากบัญชีแล้ว)

สัดส่วนสินเชื่อของกลุ่มวิภัชธุรกิจ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545

[]

-   สินเชื่อธุรกิจวิภัช

สินเชื่อวิภัชธุรกิจเป็นบริการให้สินเชื่อแก่ธุรกิจ ผู้ประกอบการรายย่อย และเจ้าของกิจการ
เพื่อความคล่องตัวในการดำเนินกิจการทั้งระยะสั้นและระยะยาว
บริการและผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ธนาคารให้บริการครอบคลุมบริการ เงินเบิกเกินบัญชี
(เพื่อการค้าและเพื่อการเกษตร) ตั๋วสัญญาใช้เงินประเภทต่าง ๆ เงินให้กู้ยืมระยะ นอกจากนี้
ธนาคารให้บริการด้านการออกตั๋วแลกเงิน การออกหนังสือค้ำประกัน และการรับรองตั๋วแลกเงิน
เพื่อให้บริการแก่ลูกค้าอย่างครบวงจร

แม้ว่าสภาวะโดยรวมของตลาดสินเชื่อรายย่อย หรือสินเชื่อธุรกิจวิภัช มีอัตราการขยายตัวค่อนข้างต่ำ
เนื่องจากเศรษฐกิจชะลอตัว แต่ตลาดยังมีความต้องการสินเชื่อรายย่อย
ซึ่งแตกต่างจากตลาดสินเชื่ออื่น ๆ ทำให้ธนาคารต่าง ๆ
เล็งเห็นโอกาสในการทำกำไรและเพิ่มส่วนแบ่งในตลาดสินเชื่อรายย่อย
ประกอบกับรัฐบาลและธนาคารแห่งประเทศไทยสนับสนุนสินเชื่อประเภทนี้
เพื่อเป็นเครื่องมือผลักดันให้ผู้ประกอบการรายย่อยเติบโตอย่างมั่นคง
ส่งผลให้ตลาดสินเชื่อรายย่อยแข่งขันอย่างรุนแรง ธนาคารจึงมุ่งนำเสนอบริการแบบครบวงจร
โดยเพิ่มทีมขายตรงสำหรับลูกค้าแต่ละกลุ่ม และยังได้เร่งพัฒนากระบวนการพิจารณาเครดิต
และปรับปรุงกระบวนการรักษาคุณภาพสินทรัพย์ให้มีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น

-   สินเชื่อเพื่อผู้บริโภค

ธนาคารได้พัฒนาปรับปรุงผลิตภัณฑ์สินเชื่อผู้บริโภคให้มีความหลากหลาย
เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าทุกกลุ่ม ปัจจุบันธนาคารมีผลิตภัณฑ์และบริการหลายประเภท
ได้แก่ สินเชื่อที่อยู่อาศัย เป็นบริการประเภทเงินให้กู้ยืมแก่บุคคลธรรมดา
โดยธนาคารคิดดอกเบี้ยต่ำกว่าเงินกู้ประเภทอื่น
ลูกค้าสามารถเลือกอัตราดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมและการผ่อนชำระหลากหลายรูปแบบ
สินเชื่อรวงข้าวพิทักษ์สิน
เป็นบริการเงินให้กู้ยืมเพื่อจ่ายค่าเบี้ยประกันชีวิตให้แก่บริษัทเมืองไทยประกันชีวิต
สำหรับลูกค้าสินเชื่อที่อยู่อาศัยของธนาคาร และ สินเชื่อเอนกประสงค์สำหรับลูกค้าสินเชื่อที่อยู่อาศัย
มีลักษณะเป็นวงเงินให้กู้ยืมเพิ่มเติมสำหรับลูกค้าสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่มีผลการผ่อนชำระดี
เป็นระยะเวลา 3 ปี

ธนาคารได้ร่วมมือกับบริษัท เซทเทเลม (ประเทศไทย) จำกัด ในการให้บริการสินเชื่อบุคคลทันใจ
ทีเอฟบี ซึ่งเป็นสินเชื่อบุคคลแบบไม่ต้องมีหลักทรัพย์หรือบุคคลค้ำประกัน
และยังได้ให้บริการสินเชื่อบุคคลรูปแบบใหม่ คือ วงเงินพิเศษทีเอฟบี (TFB Privilege)
เป็นวงเงินสินเชื่อหมุนเวียนประเภทเงินเบิกเกินบัญชีที่ไม่มีหลักประกัน
เพื่อเป็นวงเงินสำรองไว้ใช้ยามฉุกเฉิน โดยให้วงเงินกู้ถึง 3.5 เท่าของรายได้ประจำต่อเดือน
หรือสูงสุดไม่เกิน 1.5 ล้านบาท

หลังวิกฤติการณ์ทางเศรษฐกิจ สถาบันการเงินส่วนใหญ่หันมาให้ความสำคัญกับธุรกิจสินเชื่อรายย่อย
เนื่องจากเป็นตลาดที่ยังมีความต้องการสินเชื่อสูง นอกจากนี้ มาตรการของรัฐบาล อาทิ
สิทธิประโยชน์ทางภาษี และอัตราดอกเบี้ยต่ำ ได้ช่วยกระตุ้นตลาดอสังหาริมทรัพย์
ส่งผลให้ความต้องการที่อยู่อาศัยขยายตัว
เป็นโอกาสให้ธนาคารหันมาเน้นการปล่อยสินเชื่อที่อยู่อาศัยมากขึ้น

-   สินเชื่อบัตรเครดิต

ธนาคารได้พัฒนาบริการบัตรเครดิตเพื่อให้ลูกค้าได้รับประโยชน์และความพึงพอใจสูงสุดในการใช้บริการบัตรเครดิตของธนาคาร
ด้วยจำนวนร้านค้าที่รับบัตรกว่า 45,000 แห่งทั่วประเทศ ในปี 2545
ธนาคารได้เสนอสิทธิประโยชน์เพิ่มขึ้นสำหรับผู้ถือบัตรเครดิต เช่น โครงการ TFB Value Choice
รายการสะสมคะแนนแลกรับของรางวัลที่ลูกค้าสามารถแลกได้
เป็นการส่งเสริมและกระตุ้นให้ลูกค้าใช้บริการบัตรเครดิตของธนาคารมากขึ้น ส่วนโครงการ
TFB-Cuisine เป็นโครงการที่เลือกสรรร้านอาหารชั้นนำ
พร้อมเสนอส่วนลดสำหรับผู้ถือบัตรของธนาคาร
รวมถึงการจัดกิจกรรมการตลาดร่วมกับห้างสรรพสินค้าชั้นนำ และสถานีบริการน้ำมัน เป็นต้น

ธนาคารวางเป้าหมายขยายฐานลูกค้าบัตรเครดิตไปยังกลุ่มลูกค้าเงินฝาก
โดยเฉพาะกลุ่มลูกค้าที่มีเงินฝากมากกว่า 300,000 บาท
และปรับปรุงระบบการพิจารณาวงเงินบัตรเครดิตให้มีความยืดหยุ่นมากขึ้น
ในขณะเดียวกันธนาคารยังคงให้ความสำคัญกับฐานลูกค้าเดิมด้วยการรักษาความสัมพันธ์ที่ดีอย่างสม่ำเสมอ
โดยการจัดกิจกรรมทางการตลาดเพื่อกระตุ้นยอดการใช้จ่ายผ่านบัตร
และลดอัตราการยกเลิกการใช้บริการกับธนาคาร นอกจากนี้
ธนาคารยังเน้นการพัฒนาคุณภาพของระบบเครือข่ายของร้านค้าที่รับบัตรด้วย

ในรอบปี 2545 ตลาดบัตรเครดิตขยายตัวอย่างมาก ธนาคารพาณิชย์ไทย ธนาคารต่างประเทศ
และสถาบันที่ออกบัตรเครดิตที่มิใช่ธนาคารได้ใช้เงินลงทุนด้านการตลาดค่อนข้างสูง
เพื่อแข่งขันในการออกผลิตภัณฑ์และเพิ่มสิทธิประโยชน์ให้แก่ผู้บริโภคมากมาย
ธนาคารจึงมีนโยบายใช้ข้อได้เปรียบด้านชื่อเสียง ความมั่นคงของธนาคาร
และการมีเครือข่ายร้านค้ารับบัตรกว้างขวาง
เป็นมาตรการรักษาฐานลูกค้าปัจจุบันและดึงดูดผู้ถือบัตรธนาคารรายใหม่
ด้วยการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินใหม่ๆ เสริมให้แก่ลูกค้า
เพื่อเพิ่มทางเลือกหลากหลาย กลยุทธ์ส่งเสริมการขายกระตุ้นให้ลูกค้าใช้วงเงินมากขึ้น
ด้วยการเสนอบริการที่ดีกว่าและผลประโยชน์มากกว่าสำหรับลูกค้าที่ใช้ผลิตภัณฑ์ของธนาคาร ณ วันที่
31 ธันวาคม 2545 บัตรเครดิตของธนาคารมีจำนวน 418,535 ใบ เพิ่มขึ้นจากปีก่อน 74,973 ใบ
คิดเป็นร้อยละ 21.82

-   เงินฝากและรายได้ค่าธรรมเนียม

สัดส่วนเงินฝากรายผลิตภัณฑ์ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545

[]

ธนาคารมีผลิตภัณฑ์ทางด้านเงินฝากหลายประเภท
เพื่อตอบสนองความต้องการของกลุ่มลูกค้าได้อย่างทั่วถึง ประกอบด้วย บัญชีเงินฝากออมทรัพย์
บัญชีเงินฝากประจำ บัญชีเงินฝากกระแสรายวัน บัญชีเงินฝากทวีทรัพย์ บัตรเอทีเอ็ม
บัตรเอทีเอ็มท่องโลก บัตรทีเอฟบี อีแคชคาร์ด และบัตรทีเอฟบี วีซ่า อิเลคตรอน

สำหรับบริการโอนเงินและการชำระเงินในประเทศ
ธนาคารได้พัฒนาบริการเพื่ออำนวยความสะดวกและสามารถตอบสนองความต้องการในชีวิตประจำวันของลูกค้าสูงสุด
โดยได้นำความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีเข้ามาพัฒนาช่องทางการให้บริการใหม่ ๆ แก่ลูกค้า
โดยเฉพาะช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ ได้แก่ บริการผ่านเครื่องเอทีเอ็ม (TFB e-ATM)
บริการธนาคารอัตโนมัติทางโทรศัพท์ (TFB e-Phone) บริการธนาคารอัตโนมัติทางโทรศัพท์มือถือ
(TFB e-Mobile Phone Banking) และบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต (TFB e-Internet
Banking)

ธนาคารส่งเสริมให้ลูกค้าใช้บริการผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์แทนการใช้บริการผ่านสาขา
เนื่องจากลูกค้าจะได้รับบริการอย่างสะดวกรวดเร็ว
และยังช่วยลดต้นทุนการดำเนินงานของธนาคารลง
เป็นการเพิ่มรายได้ค่าธรรมเนียมของธนาคารอีกทางหนึ่ง ทั้งนี้ ธนาคารจะนำเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ
ผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ เพื่อดึงดูดให้ลูกค้าใช้บริการมากขึ้น

การที่มีสภาพคล่องในระบบธนาคารพาณิชย์จำนวนมาก
ส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารลดลง
ประกอบกับการออกพันธบัตรช่วยชาติของรัฐบาลที่ดูดซับเงินออกจากระบบได้พอสมควร
ทำให้ธนาคารมียอดเงินฝาก ลดลงเมื่อเทียบกับปีก่อน
มีส่วนทำให้รายได้ค่าธรรมเนียมของธนาคารมีรายได้ที่เพิ่มขึ้น เนื่องจากการขยายตัวของธุรกิจต่าง
ๆ เช่น บัตรเครดิต สินเชื่อบุคคล และบริการโทรศัพท์เคลื่อนที่ นอกจากนี้
ธนาคารได้ออกบัตรเดบิตรูปแบบใหม่ TFB Flex-C
พร้อมทั้งจัดทำโครงการประชาสัมพันธ์บริการรับชำระเงินผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์
ทำให้ธนาคารมีรายได้ค่าธรรมเนียมเพิ่มขึ้น

3. กลุ่มบริหารเงิน

กลุ่มบริหารเงินประกอบด้วยงานหลักสามส่วน ได้แก่ งานค้าเงินและตราสาร
งานวิเคราะห์และพัฒนาธุรกิจบริหารเงิน และงานบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน
โดยงานค้าเงินและตราสาร ประกอบด้วย ธุรกรรมเงินตราต่างประเทศ ธุรกรรมตลาดเงิน
ธุรกรรมตราสารหนี้ และธุรกรรมตราสารทุน โดยธุรกรรมต่างๆ
สามารถแบ่งได้ตามวัตถุประสงค์ของการลงทุนเป็น 2 ประเภท ได้แก่

-   การบริหารการลงทุนเพื่อธนาคาร
    เป็นการลงทุนโดยมีวัตถุประสงค์หลักเพื่อให้ได้รับผลตอบแทนสูงสุด
    ภายใต้ความเสี่ยงที่เหมาะสมและสอดคล้องกับนโยบายของธนาคารและกฎระเบียบของหน่วยงานราชการที่เกี่ยวข้อง
    โดยธนาคารจะกระจายความเสี่ยงในการลงทุน ทั้งในตลาดเงินและตลาดทุน

-   การบริหารการลงทุนเพื่อค้า
    เป็นการลงทุนระยะสั้นเพื่อเพิ่มความสามารถในการทำกำไรของการค้าเงินและตราสารการบริหารเงิน
    ตลอดจนดำเนินกลยุทธ์ในการป้องกันความเสี่ยงอย่างมีประสิทธิภาพ
    ภายใต้ขอบเขตความรับผิดชอบและจรรยาบรรณในการประกอบวิชาชีพ
    โดยสามารถแบ่งลักษณะธุรกรรมเป็น 2 ประเภท คือ การทำธุรกรรม
    การแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ มีเป้าหมายในการให้บริการแก่ลูกค้าทั่วไป
    และผู้นำเข้า-ส่งออก ขณะที่การทำธุรกรรมตลาดทุนในประเทศ
    เน้นการซื้อขายตราสารหนี้เป็นหลัก

สัดส่วนการลงทุนเฉลี่ยระหว่างตลาดเงินและตลาดทุนของกลุ่มบริหารเงินมีสัดส่วนแสดงตามแผนภาพ
ดังนี้

  แผนภาพสัดส่วนการลงทุนในตลาดเงินและตลาดทุน[]

ผลการดำเนินงาน

ปี 2545 มูลค่าการลงทุนจากสินทรัพย์รวมเฉลี่ยประมาณ 282,361 ล้านบาท
โดยธนาคารมีรายได้จากดอกเบี้ยและเงินปันผลจำนวน 8,287 ล้านบาท และรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย
1,425 ล้านบาท รวมเป็นรายได้ทั้งสิ้น 9,712 ล้านบาท ซึ่งสามารถแบ่งที่มาของรายได้ทั้งสองส่วน
ตามประเภทธุรกรรม ดังนี้

  (หน่วย : ล้านบาท)

+---------------------+---------------+--------------+----------------+
| ประเภทธุรกรรม        | รายได้ดอกเบี้ย   | ราย          | รวม            |
|                     |               | ได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย |                |
+---------------------+---------------+--------------+----------------+
| ตลาดเงิน             |   3,360       |   405        | 3,765          |
+---------------------+---------------+--------------+----------------+
| ตลาดทุน              |   4,927       |   1,020      | 5,947          |
+---------------------+---------------+--------------+----------------+
| รวม                 |   8,287       |   1,425      | 9,712          |
+---------------------+---------------+--------------+----------------+

แผนภาพสัดส่วนรายได้จากธุรกรรมบริหารเงิน

[]

รายได้จากดอกเบี้ยรับ ส่วนใหญ่มาจาก 2 ส่วน คือ การฝากเงินในตลาดเงินตราต่างประเทศ
และการลงทุนในตลาดทุน
โดยการฝากเงินในตลาดเงินตราต่างประเทศมีความเสี่ยงทั้งด้านคู่ค้าและตลาดอยู่ในระดับที่ต่ำ
ตลาดมีขนาดค่อนข้างใหญ่สำหรับการลงทุน
และการลงทุนในตลาดเงินตราต่างประเทศจะมีการป้องกันความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยน
ด้วยการทำสัญญาขายเงินตราต่างประเทศล่วงหน้า ส่วนการลงทุนในตลาดทุนในประเทศ
จะให้ผลตอบแทนที่สูงกว่า ตามระดับความเสี่ยงด้านตลาดที่สูงกว่า ทั้งนี้
ธนาคารมีการสร้างเครื่องมือทางการเงินเพื่อตรวจวัดและควบคุมความเสี่ยงด้านตลาดดังกล่าว

รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยรับ ส่วนใหญ่จะมาจากตลาดทุนในประเทศ โดยมาจากตราสารหนี้ 247
ล้านบาท และจากตราสารทุน 773 ล้านบาท

การบริหารเงินมีเป้าหมายในการบริหารการลงทุนและการให้บริการที่เกี่ยวข้องกับตลาดเงินและตลาดทุนในประเทศได้อย่างครบถ้วน
โดยเน้นการบริหารความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย อัตราแลกเปลี่ยน ราคา รวมทั้งสภาพคล่อง
เพื่อผลประโยชน์สูงสุดต่อธนาคาร และเป็นไปตามนโยบายที่กำหนด ในปี 2546
กลุ่มบริหารเงินมีแผนที่จะเพิ่มการทำกำไรจากรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยรับ
โดยการพัฒนาธุรกรรมบริหารเงินใหม่ ๆ ให้มีประสิทธิภาพและประสิทธิผลสูงสุด
ภายใต้ความเสี่ยงที่เหมาะสม และไม่มีนโยบายลงทุนเพิ่มในตราสารทุน เนื่องจากไม่ใช่ธุรกิจหลัก
แต่จะลงทุนในผลิตภัณฑ์ที่ให้ผลตอบแทนสูง
โดยเฉพาะการพัฒนาโครงสร้างผลิตภัณฑ์ธุรกรรมบริหารเงิน

ธนาคารได้ลงทุนในระบบข้อมูลข่าวสารและสารสนเทศเพื่อติดตามสภาพตลาดอย่างใกล้ชิด
เนื่องด้วยธุรกรรมบริหารเงินเกี่ยวข้องกับภาวะตลาดและมีความอ่อนไหวต่อข่าวสารข้อมูลค่อนข้างสูง
นอกจากนี้ ธนาคารยังได้ลงทุนในระบบการเก็บรวบรวมข้อมูลการทำธุรกรรม
ตลอดจนการจัดการทางด้านบัญชี
เพื่อให้สามารถตรวจสอบและวิเคราะห์ผลการทำธุรกรรมที่ผ่านมาได้อย่างละเอียด
ส่งผลให้ธนาคารสามารถควบคุม ดูแล และติดตามการลงทุนได้อย่างใกล้ชิด
รวมทั้งสามารถปรับกลยุทธ์การลงทุนได้อย่างเหมาะสมกับสภาพตลาด

 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

-   ลักษณะตลาด

ธนาคารพาณิชย์ทั้งระบบ ประกอบด้วย ธนาคารไทย 13 แห่ง และสาขาธนาคารต่างประเทศ 21
แห่ง มีส่วนแบ่งการตลาดทางด้านสินทรัพย์ เงินฝาก และเงินให้สินเชื่อหลังหักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ
ดังนี้

อันดับธนาคารพาณิชย์ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545

หน่วย : ล้านบาท

  ---------------------- ----------- ------------------- ----------- ------------------- ------------------------- -------------------
  ธนาคาร                 สินทรัพย์      ส่วนแบ่งตลาด(ร้อยละ)   เงินฝาก      ส่วนแบ่งตลาด(ร้อยละ)   เงินให้สินเชื่อหลังหักค่าเผื่อหนี้ฯ   ส่วนแบ่งตลาด(ร้อยละ)

  กรุงเทพ                 1,245,098   19.25               1,062,665   20.49               679,868                   16.62

  กรุงไทย                 1,058,399   16.36               958,732     18.48               785,852                   19.22

  กสิกรไทย                760,702     11.76               652,000     12.57               438,158                   10.71

  ไทยพาณิชย์               675,014     10.44               568,602     10.96               405,304                   9.91

  กรุงศรีอยุธยา             463,584     7.17                391,913     7.56                354,523                   8.67

  ทหารไทย                390,439     6.04                322,070     6.21                284,193                   6.95

  นครหลวงไทย             489,233     7.56                422,553     8.15                321,900                   7.87

  ไทยธนาคาร              272,896     2.49                195,345     2.67                108,154                   2.58

  เอเชีย                  161,116     1.56                138,533     1.49                105,646                   1.78

  ดีบีเอส ไทยทนุ            100,798     4.22                77,230      3.77                72,947                    2.64

  สแตนดาร์ดชาร์เตอร์นครธน   62,589      0.97                51,571      0.99                47,728                    1.17

  ยูโอบี รัตนสิน             50,714      0.78                35,022      0.68                44,216                    1.08

  ธนชาต                  51,300      0.79                37,187      0.72                32,408                    0.79

  รวม                    5,781,882   89.39               4,913,423   94.73               3,680,896                 90.01

  ธนาคารต่างประเทศ        686,202     10.61               273,328     5.27                408,709                   9.99

  ระบบธนาคารพาณิชย์        6,468,084   100.00              5,186,750   100.00              4,089,605                 100.00
  ---------------------- ----------- ------------------- ----------- ------------------- ------------------------- -------------------

ที่มา : ธ.พ. 1.1 และ ธ.พ. 1.2

-   สภาพการแข่งขันภายในธุรกิจธนาคารพาณิชย์

ผลการดำเนินงานของระบบธนาคารพาณิชย์ไทย (ไม่รวมรายการพิเศษ)
เริ่มปรับตัวเป็นบวกครั้งแรกในปี 2545 หลังจากที่ประสบภาวะขาดทุนมาตลอดช่วง 5
ปีหลังวิกฤตการณ์การเงิน เนื่องจากธนาคารส่วนใหญ่ตั้งสำรองค่าเผื่อหนี้เพียงพอแล้ว
ขณะที่ปัจจัยเศรษฐกิจปรับตัวดีขึ้นเป็นลำดับ ส่งผลดีต่อคุณภาพสินเชื่อและรายได้ของธนาคาร

สำหรับปี 2546
เศรษฐกิจไทยมีแนวโน้มชะลอตัวลงเนื่องจากผลกระทบจากสถานการณ์ตึงเครียดระหว่างสหรัฐฯ
กับอิรักที่อาจกลายเป็นสงครามในตะวันออกกลาง ความผันผวนของราคาน้ำมัน
รวมถึงเหตุการณ์ก่อการร้ายในต่างประเทศ
โดยคาดว่าอัตราการขยายตัวทางเศรษฐกิจจะเป็นประมาณร้อยละ 3.50-4.50
เมื่อเทียบกับอัตราร้อยละ 5.00 ในปี 2545 ปัจจัยภายในประเทศที่บั่นทอนเศรษฐกิจไทย ได้แก่
การชะลอตัวของการใช้จ่ายภาครัฐบาลและภาคเอกชน อันเนื่องมาจากวงเงินงบประมาณ 2546
เพิ่มในอัตราที่ชะลอตัวลงเมื่อเทียบกับปีงบประมาณก่อนหน้า
ขณะที่ภาคการส่งออกอาจมีอัตราการขยายตัวที่ลดลงจากปี 2545
จากความไม่แน่นอนของภาวะเศรษฐกิจโลก โดยมูลค่าการส่งออกในรูปเงินดอลลาร์สหรัฐฯ
อาจขยายตัวประมาณร้อยละ 2.00-4.50 เทียบกับร้อยละ 5.85 ในปี 2545

การชะลอตัวของเศรษฐกิจในปี 2546 คาดว่าจะส่งผลกระทบต่อการดำเนินการของธนาคาร
เนื่องจากธนาคารพาณิชย์ในระบบจะประสบกับสภาพคล่องส่วนเกินอยู่ในระดับที่สูงต่อเนื่องจากปี
2545 ในขณะที่การขยายสินเชื่อก็ยังเป็นไปอย่างระมัดระวัง อย่างไรก็ตาม
ธนาคารกสิกรไทยยังคงเร่งดำเนินธุรกิจในเชิงรุกอย่างไม่หยุดนิ่ง
เนื่องจากสภาวะแวดล้อมทางเศรษฐกิจ
การธนาคารและการเงินของโลกและในประเทศเปลี่ยนแปลงไปอย่างรวดเร็ว
การริเริ่มนวัตกรรมของธนาคารส่งผลกระทบเชิงบวกแก่ธุรกิจธนาคาร
ด้วยการสร้างโอกาสและเสริมศักยภาพการเติบโตทางธุรกิจ
ธนาคารได้จัดหมวดหมู่คู่แข่งในระบบธนาคารพาณิชย์เป็นประเภทต่าง ๆ คือ ธนาคารไทยขนาดใหญ่
ธนาคารที่เป็นของรัฐ ธนาคารที่มีผู้ถือหุ้นส่วนใหญ่เป็นชาวต่างชาติ
ธนาคารไทยขนาดกลางและขนาดเล็ก และกลุ่มธุรกิจที่มิใช่ธนาคาร ทั้งนี้
คู่แข่งในแต่ละประเภทได้เน้นการทำธุรกิจกับกลุ่มลูกค้าต่างๆ
โดยใช้กลยุทธ์การแข่งขันที่แตกต่างกันไป

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545 ธนาคารมีส่วนแบ่งการตลาดอยู่ในอันดับที่ 3 ในระบบธนาคารพาณิชย์
โดยมีส่วนแบ่งตลาดด้านสินทรัพย์ร้อยละ 11.76 ส่วนแบ่งตลาดเงินฝากร้อยละ 12.57
ของยอดเงินฝากรวม และมีส่วนแบ่งตลาดสินเชื่อคิดเป็นร้อยละ 10.71
ของยอดเงินให้สินเชื่อรวมทุกธนาคาร

 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

-   แหล่งที่มาของเงินทุน

ธนาคารมีแหล่งเงินทุนที่สำคัญ 3 ประเภท ที่นำมาใช้ในธุรกิจ ได้แก่ เงินฝาก
รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน การกู้ยืม

เงินฝากเป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญที่สุดของธนาคาร
ธนาคารให้บริการด้านเงินฝากผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคารทั้งในประเทศและต่างประเทศ
โดยการให้บริการแบ่งออกเป็น 2 ประเภทได้แก่
เงินฝากชนิดไม่มีดอกเบี้ยหรือเรียกว่าเงินฝากกระแสรายวัน และเงินฝากชนิดมีดอกเบี้ย ซึ่งได้แก่
เงินฝากออมทรัพย์ (ยกเว้นสถาบันการเงิน) และเงินฝากประจำ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545 ธนาคารมีจำนวนเงินฝากทั้งสิ้น 651,393 ล้านบาท
รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน 5,693 ล้านบาท และเงินกู้ยืม 48,556 ล้านบาท

-   นโยบายอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก

ธนาคารมีนโยบายในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก โดยพิจารณาปัจจัยด้านสภาพคล่อง
ความต้องการใช้เงินการให้สินเชื่อ
นโยบายในการบริหารความเสี่ยงจากการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยและความเสี่ยงด้านสภาพคล่องของธนาคาร
นอกจากนี้ ธนาคารยังพิจารณาปัจจัยภายนอกต่าง ๆ ประกอบเช่น อัตราเงินเฟ้อ
ภาวะเศรษฐกิจของประเทศ อัตราผลตอบแทนและอัตราดอกเบี้ยของตลาดโดยรวม

-   เงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545 ธนาคารมียอดเงินฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เป็นจำนวน
11,625 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 1.78
ของยอดเงินฝากทั้งหมดรวมเงินฝากของกลุ่มสถาบันการเงิน
โดยยอดเงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เป็นเงินฝากจากประชาชนทั่วไป
และนิติบุคคลที่ไม่มีความเกี่ยวข้องกับธนาคาร
ธนาคารไม่มียอดเงินกู้ยืมจากผู้ฝากเงินหรือเจ้าหนี้รายใดรายหนึ่งเกินกว่าร้อยละ 10
ของเงินรับฝากและเงินกู้ยืมทั้งหมดของธนาคาร

-   การให้สินเชื่อ

1. นโยบายและเป้าหมายการให้สินเชื่อ

ธนาคารมีนโยบายให้การสนับสนุนด้านสินเชื่อกระจายแก่ธุรกิจและลูกค้าต่าง ๆ
เพื่อกระจายความเสี่ยง ทั้งนี้
ธนาคารจะเน้นในการให้สินเชื่อแก่ธุรกิจที่อยู่ในภาคอุตสาหกรรมที่มีความสำคัญต่อภาคเศรษฐกิจของประเทศสูง
ตลอดจนธนาคารได้กำหนดเป้าหมายการกระจายสินเชื่อรวม โดยพิจารณาจากปัจจัยต่าง ๆ เช่น
การเติบโตของภาวะเศรษฐกิจ ภาวะอุตสาหกรรม สภาพการแข่งขัน
อัตราการขยายตัวของอุตสาหกรรม รวมทั้งนโยบายธนาคารและธนาคารแห่งประเทศไทย

2. การบริหารความเสี่ยงจากการให้สินเชื่อ

  ธนาคารจะกำหนดยุทธศาสตร์ธุรกิจที่สอดคล้องกับระดับความเสี่ยงที่ธนาคารรับได้
  เพื่อสร้างเป้าหมายที่ชัดเจนสำหรับผู้ปฏิบัติงาน
  ยุทธศาสตร์ด้านเครดิตจะต้องสามารถกำหนดเป็นนโยบายเครดิตและแผนปฏิบัติที่สอดคล้องกัน
  โดยครอบคลุมทุกกลุ่มลูกค้าและผลิตภัณฑ์ของธนาคาร ทั้งนี้
  การกำหนดคุณสมบัติของลูกค้าที่ธนาคารสนับสนุน
  จะเป็นไปตามกรอบกฎหมายและกฎระเบียบของธนาคารแห่งประเทศไทย ขณะเดียวกัน
  นโยบายเครดิตของธนาคารได้ถูกรวบรวมและปรับปรุงให้ทันสมัยอยู่เสมอ
  โดยจัดทำเป็นคู่มืออ้างอิงที่ผู้ปฏิบัติงานด้านเครดิตสามารถค้นหาได้ตลอดเวลาจากระบบฐานข้อมูลธนาคาร

  ธนาคารตระหนักถึงความสำคัญของเครื่องมือในการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิต
  โดยเฉพาะในการประเมินความเสี่ยงเครดิตของลูกค้า (Credit Risk)
  และการกระจายสินเชื่อ (Credit Portfolio) ทั้งนี้
  ธนาคารได้ดำเนินการพัฒนาและนำเครื่องมือที่ใช้วัดความเสี่ยงด้านเครดิตของลูกค้าและกลุ่มธุรกิจ
  เข้ามาช่วยในการพิจารณาสินเชื่อ สำหรับการตั้งราคาของแต่ละผลิตภัณฑ์หรือลูกค้าแต่ละกลุ่ม
  ธนาคารได้พัฒนาเครื่องมือที่ใช้ในการคำนวณผลตอบแทนที่สะท้อนถึงความเสี่ยง
  เพื่อใช้ในการกำหนดราคาตามมาตรฐานสากล ส่วนการคำนวณผลตอบแทน
  ธนาคารได้คำนึงถึงต้นทุนเงินและค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน
  ตลอดจนการประเมินค่าประมาณการความเสียหายโดยเฉลี่ยที่อาจจะเกิดขึ้นกับธนาคารเมื่อลูกค้าไม่สามารถชำระหนี้คืน
  ประกอบการพิจารณาในการกำหนดราคาเบื้องต้นด้วย นอกจากนี้
  ธนาคารยังได้คำนึงถึงการกระจายความเสี่ยง
  โดยมีนโยบายให้การสนับสนุนด้านสินเชื่อแก่ธุรกิจและกลุ่มลูกค้าต่างๆ ในระดับที่เหมาะสม

-   การปรับโครงสร้างหนี้

ในปี 2545 ธนาคารทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้กับลูกหนี้รวม 24,083 ราย
มูลหนี้ตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้ประมาณ 54,038 ล้านบาท
แต่ถ้าพิจารณารวมของธนาคารและบริษัทย่อย การปรับโครงสร้างหนี้กับลูกหนี้จะมีจำนวนรวม
27,296 ราย มูลหนี้ตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้ประมาณ 69,460 ล้านบาท
โดยมีรายละเอียดของการปรับโครงสร้างหนี้ที่มีผลขาดทุนมีดังนี้

(หน่วย : ล้านบาท)

+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
| รูปแบบ       | ธน |     |      |      | ธ   |      |      |       |
|             | าค |     |      |      | นาค |      |      |       |
| การปร       | าร |     |      |      | ารแ |      |      |       |
| ับโครงสร้างหนี้ |    |     |      |      | ละบ |      |      |       |
|             |    |     |      |      | ริษัท |      |      |       |
|             |    |     |      |      | ย่อย |      |      |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
|             | จ  | จ   |      | ขาดท | จำ  | จ    |      | ขาด   |
|             | ำน | ำนว |      | ุนจาก | นวน | ำนวน |      | ทุนจาก |
|             | วน | นหน |      |      |     | หนี้ตา |      |       |
|             |    | ี้ตาม |      | ป    | ราย | มบัญชี |      | ปรับ   |
|             | ร  | บัญชี |      | รับโค |     |      |      | โครงส |
|             | าย |     |      | รงสร |     |      |      | ร้างหนี้ |
|             |    |     |      | ้างหนี้ |     |      |      |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
|             |    | ก่อน | หล   |      |     | ก่อ   | หล   |       |
|             |    | ปรับ | ังปรับ |      |     | นปรับ | ังปรับ |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
| 1.          | 3  | 8   | -    | 3,4  | 3,  | 9,9  | -    | 3,    |
| ก           | ,3 | ,57 |      | 38.9 | 655 | 98.1 |      | 769.8 |
| ารโอนทรัพย์สิน | 69 | 6.4 |      |      |     |      |      |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
| 2.          | 2  | 2   | 2,2  | 325  | 510 | 5,5  | 5,0  | 1,    |
| การเป       | 20 | ,33 | 75.3 |      |     | 35.6 | 29.5 | 200.6 |
| ลี่ยนแปลงเงื่อน |    | 0.7 |      |      |     |      |      |       |
| ไขการชำระหนี้ |    |     |      |      |     |      |      |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
| 3.          | 54 | 2   | 1,3  | 8    | 94  | 4,9  | 2,5  | 1,    |
| การปร       |    | ,41 | 81.0 | 77.0 |     | 02.3 | 03.7 | 654.8 |
| ับโครงสร้างหน |    | 4.4 |      |      |     |      |      |       |
| ี้ในหลายลักษณะ |    |     |      |      |     |      |      |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
| รวม         | 3  | 13  | 3,6  | 4,6  | 4,  | 20   | 7,5  | 6,    |
|             | ,6 | ,32 | 56.3 | 40.9 | 259 | ,436 | 33.2 | 625.2 |
|             | 43 | 1.5 |      |      |     |      |      |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+

ธนาคารมีมาตรการในการติดตามผลการชำระหนี้และความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้ที่ได้รับการปรับโครงสร้างหนี้แล้วอย่างใกล้ชิด
เพื่อป้องกันมิให้ลูกหนี้ดังกล่าวกลายเป็นหนี้ผิดนัดอีกครั้ง
สำหรับลูกหนี้ที่ไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขการปรับโครงสร้างหนี้
เนื่องจากสภาวะเศรษฐกิจไม่ฟื้นตัวตามที่คาดการณ์ หรือ
มีเหตุอื่นที่มีผลทำให้ความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้ด้อยลง
ธนาคารอาจพิจารณาปรับเงื่อนไขการชำระหนี้ให้แก่ลูกหนี้ดังกล่าวใหม่
ให้สอดคล้องกับสภาพความสามารถในการชำระหนี้ในปัจจุบันของลูกหนี้
สำหรับลูกหนี้ที่ธนาคารประเมินว่าไม่มีเจตนาที่จะปฏิบัติตามเงื่อนไข
ธนาคารจะพิจารณาดำเนินคดีกับลูกหนี้ดังกล่าวทันที

สำหรับลูกหนี้ที่ไม่ให้ความร่วมมือกับธนาคารในการแก้ไขหนี้
ธนาคารมีนโยบายในการดำเนินคดีกับลูกหนี้ทุกราย โดยหากภายหลังจากศาลมีคำพิพากษาแล้ว
ลูกหนี้ไม่ปฏิบัติตามคำพิพากษา ธนาคารจะดำเนินการบังคับคดี ยึดทรัพย์และขายทอดตลาด
เพื่อนำเงินที่ได้จากการขายทอดตลาดมาชำระหนี้คืนให้แก่ธนาคาร
กรณีไม่มีผู้สนใจซื้อทรัพย์จากการขายทอดตลาดในราคาที่เหมาะสม
ธนาคารอาจพิจารณาเข้าซื้อทรัพย์ดังกล่าวเอง เพื่อให้ธนาคารได้รับชำระหนี้คืน
และสามารถดำเนินการบังคับคดี ยึดทรัพย์อื่นของลูกหนี้
กรณียังไม่ได้รับชำระหนี้คืนครบถ้วนได้ต่อไปโดยเร็ว

ในกรณีลูกหนี้ผิดนัดมียอดหนี้คงค้างเพิ่มขึ้น และ/หรือ หลักประกันมีมูลค่าลดลง
จนมีผลให้สัดส่วนมูลค่าหลักประกันต่อยอดหนี้คงค้างต่ำลง
ธนาคารมีนโยบายให้ลูกหนี้นำสินทรัพย์อื่นมาเป็นหลักประกันเพิ่มขึ้น และ/หรือ
ชำระหนี้คงค้างบางส่วนหรือทั้งหมด เพื่อให้สัดส่วนมูลค่าหลักประกันต่อยอดหนี้คงค้างสูงขึ้น
อย่างไรก็ตาม ในภาวะการณ์ปัจจุบัน ธนาคารไม่สามารถดำเนินการกับลูกหนี้ดังกล่าวทุกราย
เนื่องจากลูกหนี้ผิดนัดส่วนมากไม่มีสินทรัพย์ที่จะนำมาเป็นหลักประกันเพิ่มและไม่มีความสามารถในการชำระหนี้คงค้างให้ลดลงได้ตามที่ธนาคารกำหนด
การบังคับหลักประกันอายุหนี้ของธนาคารจึงทำได้อย่างจำกัด

-   การติดตามหนี้ผิดนัด

ธนาคารมีนโยบายในการติดตามให้ลูกหนี้ผิดนัดทุกราย ชำระหนี้ทั้งหมดคืนแก่ธนาคารโดยเร็ว
โดยธนาคารจะประเมินความสามารถในการชำระหนี้ และความร่วมมือของลูกหนี้แต่ละราย
เพื่อกำหนดแนวทางการติดตามและแก้ไขหนี้ที่เหมาะสม
โดยลูกหนี้ที่มีความสามารถในการชำระหนี้ลดลง แต่ให้ความร่วมมือในการแก้ไขหนี้
ธนาคารจะพิจารณาปรับเงื่อนไขการชำระหนี้ให้สอดคล้องกับความสามารถในการชำระหนี้
และ/หรือพิจารณารับโอนสินทรัพย์ที่เป็นหลักประกัน หรือสินทรัพย์อื่นที่ลูกหนี้นำมาชำระหนี้
แทนการผ่อนชำระบางส่วนหรือทั้งหมด
โดยธนาคารอาจพิจารณาปรับโครงสร้างหนี้แบบไม่มีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้ เช่น
ปรับโครงสร้างหนี้โดยการยืดระยะเวลาการชำระหนี้ให้แก่ลูกหนี้
หรือปรับโครงสร้างหนี้โดยการรับโอนสินทรัพย์ชำระหนี้ที่ธนาคารได้รับชำระหนี้ในบัญชีคืนทั้งจำนวน
หรืออาจพิจารณาปรับโครงสร้างหนี้โดยมีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้ เช่น
การปรับโครงสร้างหนี้โดยการลดอัตราดอกเบี้ย หรือยอดคงค้างในบัญชีบางส่วนให้แก่ลูกหนี้ ทั้งนี้
ธนาคารจะพิจารณาจากความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้แต่ละราย เป็นเกณฑ์

ทั้งนี้ บริษัท บริหารสินทรัพย์ธนบุรี จำกัดและ บริษัท บริหารสินทรัพย์จันทบุรี จำกัด
มีนโยบายในการติดตามหนี้เช่นเดียวกับธนาคาร ทุกประการ

-   การอนุมัติการให้กู้ยืมและอำนาจการอนุมัติ

 - กระบวนการพิจารณาและอนุมัติเครดิต

ธนาคารกำหนดกระบวนการพิจารณาและอนุมัติเครดิตให้เหมาะสมกับลูกค้าที่มีความต้องการและคุณลักษณะที่หลากหลาย
สำหรับลูกค้าของกลุ่มบรรษัทธุรกิจ การพิจารณาและอนุมัติเครดิตจะรวมศูนย์อยู่ในส่วนกลาง
โดยใช้การวิเคราะห์ข้อมูลทางการเงินและข้อมูลเครดิตของลูกค้า
อ้างอิงหลักการพิจารณาเครดิตจากคู่มือนโยบายเครดิต สำหรับลูกค้าของกลุ่มวิภัชธุรกิจ
ธนาคารจะใช้เครื่องมือพิจารณาเครดิตอัตโนมัติ (Formula Lending) และการให้คะแนนลูกค้า
(Scoring) เพื่อช่วยประกอบการตัดสินใจ

 - กระบวนการปฏิบัติการหลังอนุมัติเครดิต

ธนาคารได้จัดตั้งศูนย์งานปฏิบัติการหลังอนุมัติเครดิต
เพื่อสร้างมาตรฐานและประสิทธิภาพของกระบวนการทำงาน
โดยหน่วยงานดังกล่าวจะทำหน้าที่รับผิดชอบการจัดทำเอกสารสัญญา การตั้งวงเงินเครดิต
ตลอดจนการเก็บรักษาเอกสารสัญญาและหลักประกัน

- อำนาจการอนุมัติสินเชื่อ

ธนาคารได้ปรับโครงสร้างกระบวนการเครดิตของธนาคาร
โดยลูกค้าที่มีขนาดใหญ่มีความซับซ้อนทางธุรกิจ
จะมีกระบวนการพิจารณาเครดิตโดยผ่านผู้พิจารณาเครดิต
ซึ่งทำการวิเคราะห์และพิจารณาการอนุมัติความเสี่ยงด้านเครดิต
ในขณะที่ลูกค้าที่มีขนาดเล็กมีโครงสร้างธุรกิจที่ไม่ซับซ้อน
ธนาคารมีกระบวนการพิจารณาเครดิตผ่านเครื่องมือตัดสินใจด้านเครดิต
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการดำเนินการ ทั้งนี้ โครงสร้างอำนาจการอนุมัติเป็นดังตารางต่อไปนี้

+---------------------------------------+------------------------------+
| วงเงินเครดิตรวม                         | อำนาจอนุมัติเครดิต               |
+---------------------------------------+------------------------------+
| มากกว่า 3,000 ล้านบาท                   | คณะกรรมการธนาคาร             |
+---------------------------------------+------------------------------+
| มากกว่า 1,000 ล้านบาท แต่ไม่เกิน 3,000     | กลุ่มผู้พิจารณาเครดิต ชุดผู้บริหาร     |
| ล้านบาท                                |                              |
+---------------------------------------+------------------------------+
| มากกว่า 100 ล้านบาทแต่ไม่เกิน 1,000 ล้านบาท | กลุ่มผู้พิจารณาเครดิต              |
+---------------------------------------+------------------------------+
| มากกว่า 10 ล้านบาทแต่ไม่เกิน 100 ล้านบาท    | ผู้พิจารณาเครดิต 2 ท่าน*          |
+---------------------------------------+------------------------------+
| ต่ำกว่า 10 ล้านบาท                       | ผู้พิจารณาเครดิต 1 ท่าน*          |
+---------------------------------------+------------------------------+

หมายเหตุ * ฝ่ายพิจารณาเครดิตเป็นผู้พิจารณา

สำหรับเครดิตบางประเภทที่มีความเสี่ยงต่ำ หรืออยู่ในภูมิภาค
และต้องการความรวดเร็วในการตอบสนองความต้องการของลูกค้า
ธนาคารมีการกำหนดอำนาจการดำเนินการให้กับผู้ปฏิบัติงานด้านเครดิตรวมทั้งหลักเกณฑ์และเงื่อนไขการใช้อำนาจอย่างรัดกุม
ดังตารางรายละเอียดดังนี้

+-------------------------+--------------------------------------------+
| วงเงินเครดิตรวม           | อำนาจอนุมัติเครดิต                             |
+-------------------------+--------------------------------------------+
| มากกว่า 3,000 ล้านบาท     | คณะอนุกรรมการพิจารณาเครดิตบรรษัทธุรกิจ คณะจัดการ  |
|                         |                                            |
|                         | และคณะกรรมการที่ปรึกษาคณะจัดการ                |
|                         | เป็นผู้กลั่นกรองในเบื้องต้น                        |
|                         |                                            |
|                         | แล้วจึงส่งให้คณะกรรมการธนาคารพิจารณาอนุมัติ        |
+-------------------------+--------------------------------------------+
| มากกว่า 1,000 ล้านบาท     | คณะอน                                      |
|                         | ุกรรมการพิจารณาเครดิตบรรษัทธุรกิจกลั่นกรองในเบื้องต้น |
| แต่ไม่เกิน 3,000 ล้านบาท    |                                            |
|                         | แล้วจึงส่งให้คณะจัดการพิจารณาอนุมติ                |
+-------------------------+--------------------------------------------+
| มากกว่า 10 ล้านบาท        | คณะอนุกรรมการพิจารณาเครดิตวิภัชธุรกิจ             |
|                         |                                            |
| แต่ไม่เกิน 1,000 ล้านบาท    | และคณะอนุกรรมการพิจารณาเครดิตบรรษัทธุรกิจ        |
+-------------------------+--------------------------------------------+
| ไม่เกิน 10 ล้านบาท         | ผู้จัดการภาค                                  |
+-------------------------+--------------------------------------------+
| ไม่เกิน 8 ล้านบาท          | ผู้จัดการสำนักและผู้จัดการเขต                     |
+-------------------------+--------------------------------------------+
| ไม่เกิน 4 ล้านบาท          | ผู้จัดการสาขา                                 |
+-------------------------+--------------------------------------------+

-   เงินให้กู้ยืมคงค้างแก่ลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545 ธนาคารมียอดเงินให้กู้ยืมคงค้างทั้งหมดของธนาคาร
(ไม่รวมรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน) จำนวน 500,890 ล้านบาท
มียอดเงินให้กู้ยืมคงค้างแก่ลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก จำนวน 46,077 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ
9.20 ต่อเงินให้กู้ยืมทั้งสิ้น

-   การจัดหาเงินทุนหรือการให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

- ไม่มี -

-   ความสามารถในการดำรงเงินกองทุนของธนาคาร

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545 และ 2544
ธนาคารมีอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงเท่ากับร้อยละ 14.34 และ 12.73 ตามลำดับ
โดยคำนวณจากงบการเงินเฉพาะของธนาคารวิธีส่วนได้เสีย
ซึ่งรวมสินทรัพย์เสี่ยงของบริษัทบริหารสินทรัพย์ที่เป็นบริษัทย่อย 2 แห่ง
อัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงของธนาคารเพียงพอตามเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้ไม่ต่ำกว่าร้อยละ
8.50 โดยมีเงินกองทุนชั้นที่ 1 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2545 และ 2544 ในอัตราส่วนร้อยละ 8.44
และ 7.27 ตามลำดับ ซึ่งสูงกว่าที่กำหนดให้ธนาคารต้องดำรงเงินกองทุนชั้นที่ 1 ไม่ต่ำกว่าร้อยละ
4.25 ของสินทรัพย์เสี่ยง

-   นโยบายการบริหารสภาพคล่อง

ธนาคารมีการจัดการความเสี่ยงด้านสภาพคล่องที่มีประสิทธิภาพ
เพื่อให้มั่นใจว่าธนาคารจะสามารถจัดหาเงินได้เพียงพอที่จะรองรับภาระผูกพันต่าง ๆ
เมื่อครบกำหนดเวลา
ภายใต้การดำเนินธุรกิจของธนาคารในสถานการณ์ปกติและในภาวะวิกฤติสภาพคล่อง
ฝ่ายบริหารเงินรับผิดชอบการบริหารสภาพคล่องของธนาคาร
โดยบริหารสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูงในสกุลเงินบาทและเงินตราต่างประเทศ
รวมทั้งพิจารณาจัดหาแหล่งเงินทุนทั้งระยะสั้นและระยะยาว
เพื่อให้สามารถตอบสนองความต้องการเงินสดของสำนักงานใหญ่และสาขาต่าง ๆ ของธนาคารได้
ทั้งนี้
การกำหนดนโยบายและแนวทางในการบริหารสภาพคล่องนี้อยู่ภายใต้ความรับผิดชอบของคณะอนุกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน
(ALCO)