12. ฐานะการเงินและผลการดำเนินงาน

 งบการเงิน

ก. สรุปรายงานการตรวจสอบของผู้สอบบัญชีในระยะเวลา 3 ปี ที่ผ่านมา

งบการเงินของธนาคารและบริษัทย่อยปี 2547 – 2549 ตรวจสอบโดยผู้สอบบัญชีรับอนุญาตของบริษัท
เคพีเอ็มจี ภูมิไชย สอบบัญชี จำกัด ซึ่งได้แสดงความเห็นและรายงานการตรวจสอบดังนี้

งบการเงินปี 2547 

งบการเงิน ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2547 ผู้สอบบัญชีแสดงความเห็นแบบไม่มีเงื่อนไข

งบการเงินปี 2548

งบการเงิน ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 ผู้สอบบัญชีแสดงความเห็นแบบไม่มีเงื่อนไข

งบการเงินปี 2549

งบการเงิน ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 ผู้สอบบัญชีแสดงความเห็นแบบไม่มีเงื่อนไข

ข. ตารางสรุปงบดุล งบกำไรขาดทุนและงบกระแสเงินสด

ธนาคารกสิกรไทย จำกัด (มหาชน) และบริษัทย่อย

งบดุล

หน่วย : ล้านบาท

+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    | งบก      |          |          |
|                                    | ารเงินรวม |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    | ณ วันที่ 31 |          |          |
|                                    | ธันวาคม   |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    | 2547     | 2548     | 2549     |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
| สินทรัพย์                             |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสด                            | 13,536   | 14,913   | 17,857   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงินสุทธิ  | 76,250   | 65,929   | 82,842   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   หลักทรัพย์ซื้อโดยมีสัญญาขายคืน           | 19,040   | 9,500    | 22,200   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินลงทุนสุทธิ                       | 110,557  | 99,564   | 101,987  |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับ         |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินให้สินเชื่อ                       | 592,589  | 626,946  | 677,760  |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ดอกเบี้ยค้างรับ                      | 2,455    | 1,745    | 1,813    |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   รวมเงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับ      | 595,044  | 628,691  | 679,573  |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   หัก ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ               | (41,468) | (34,767) | (31,703) |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    | (4,878)  | (2,672)  | (1,290)  |
| ค่าเผื่อการปรับมูลค่าจากการปรับโครงสร้างหนี้ |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   รวมเงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับสุทธิ   | 548,698  | 591,252  | 646,580  |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ทรัพย์สินรอการขายสุทธิ                | 17,397   | 17,463   | 16,495   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ภาระของลูกค้าจากการรับรอง           | 743      | 857      | 525      |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ที่ดิน อาคาร และอุปกรณ์สุทธิ            | 19,747   | 21,441   | 22,301   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   สินทรัพย์ไม่มีตัวตนสุทธิ                 | 3,524    | 4,900    | 5,311    |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ส่วนปรับมูลค่าของสัญญาอนุพันธ์ทางการเงิน  | 6,349    | 3,278    | 9,827    |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   สินทรัพย์อื่นสุทธิ                      | 9,133    | 8,211    | 9,584    |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   รวมสินทรัพย์                        | 824,974  | 837,308  | 935,509  |
+------------------------------------+----------+----------+----------+

ธนาคารกสิกรไทย จำกัด (มหาชน) และบริษัทย่อย

งบดุล (ต่อ)

หน่วย : ล้านบาท

+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    | งบก      |          |          |
|                                    | ารเงินรวม |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    | ณ วันที่ 31 |          |          |
|                                    | ธันวาคม   |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    | 2547     | 2548     | 2549     |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   หนี้สินและส่วนของผู้ถือหุ้น               |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินฝาก                           | 705,570  | 690,337  | 750,985  |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน     | 11,525   | 17,693   | 17,609   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   หนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม               | 7,426    | 5,904    | 6,871    |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินกู้ยืมระยะสั้น                     | 3,843    | 6,816    | 26,620   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินกู้ยืมระยะยาว                    | 19,767   | 20,170   | 19,174   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ภาระของธนาคารจากการรับรอง         | 743      | 857      | 525      |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ส่วนปรับมูลค่าของสัญญาอนุพันธ์ทางการเงิน  | 1,441    | 3,035    | 6,611    |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   หนี้สินอื่น                           | 7,993    | 14,381   | 18,876   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   รวมหนี้สิน                          | 758,308  | 759,193  | 847,271  |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ส่วนของผู้ถือหุ้น                      |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ทุนที่ออกจำหน่ายและชำระเต็มมูลค่าแล้ว    |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   - หุ้นสามัญ 2,382,147,733 หุ้น        |          |          | 23,821   |
|   มูลค่าหุ้นละ 10 บาท ในปี 2549         |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   - หุ้นสามัญ 2,373,293,667 หุ้น        |          | 23,733   |          |
|   มูลค่าหุ้นละ 10 บาท ในปี 2548         |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   - หุ้นสามัญ 2,363,624,537 หุ้น        | 23,636   |          |          |
|   มูลค่าหุ้นละ 10 บาท ในปี 2547         |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ส่วนเกินมูลค่าหุ้นบุริมสิทธิ               | -        | -        | -        |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ส่วนเกินมูลค่าหุ้นสามัญ                 | 17,555   | 17,737   | 17,904   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ส่ว                               | -        | -        | -        |
| นเกินทุนจากใบสำคัญแสดงสิทธิที่หมดสิทธิการใช้ |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ส่วนเกินทุนจากการตีราคาทรัพย์สิน        | 8,763    | 10,024   | 9,883    |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    | 952      | (529)    | (157)    |
| ส่วนเกินทุนจากการเปลี่ยนแปลงมูลค่าเงินลงทุน |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   กำไร (ขาดทุน) สะสม                |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   จัดสรรแล้ว                         |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   สำรองตามกฎหมาย                   | 770      | 1,470    | 2,160    |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   สำรองอื่น                          | -        | -        | -        |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ยังไม่ได้จัดสรร (ขาดทุนสะสม)          | 14,672   | 25,679   | 34,627   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    | 66,348   | 78,114   | 88,238   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ส่วนของผู้ถือหุ้นส่วนน้อย                | 318      | 1        | -        |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   รวมส่วนของผู้ถือหุ้น                   | 66,666   | 78,115   | 88,238   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   รวมหนี้สินและส่วนของผู้ถือหุ้น            | 824,974  | 837,308  | 935,509  |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
| รายการนอกงบดุล – ภาระผูกพันทั้งสิ้น       |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   กา                               | 615      | 747      | 639      |
| รรับอาวัลตั๋วเงินและการค้ำประกันการกู้ยืมเงิน |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ภาร                              | 4,291    | 5,546    | 5,163    |
| ะตามตั๋วแลกเงินค่าสินค้าเข้าที่ยังไม่ครบกำหนด |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เล็ตเตอร์ออฟเครดิต                  | 14,103   | 13,627   | 19,200   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ภาระผูกพันอื่น                       | 532,959  | 829,779  | 1        |
|                                    |          |          | ,125,294 |
+------------------------------------+----------+----------+----------+

ธนาคารกสิกรไทย จำกัด (มหาชน) และบริษัทย่อย

งบดุล

หน่วย : ล้านบาท

+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    | งบการเ   |          |          |
|                                    | งินเฉพาะข |          |          |
|                                    | องธนาคาร |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    | ณ วันที่ 31 |          |          |
|                                    | ธันวาคม   |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    | 2547     | 2548     | 2549     |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
| สินทรัพย์                             |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสด                            | 13,536   | 14,912   | 17,857   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงินสุทธิ  | 76,184   | 65,868   | 82,879   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   หลักทรัพย์ซื้อโดยมีสัญญาขายคืน           | 19,040   | 9,500    | 22,200   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินลงทุนในหลักทรัพย์สุทธิ              | 117,413  | 106,067  | 109,882  |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับ         |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินให้สินเชื่อ                       | 578,117  | 621,090  | 673,890  |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ดอกเบี้ยค้างรับ                      | 1,318    | 1,319    | 1,628    |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   รวมเงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับ      | 579,435  | 622,409  | 675,518  |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   หัก ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ               | (29,368) | (26,721) | (26,712) |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    | (2,297)  | (2,355)  | (1,259)  |
| ค่าเผื่อการปรับมูลค่าจากการปรับโครงสร้างหนี้ |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   รวมเงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับสุทธิ   | 547,770  | 593,333  | 647,547  |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ทรัพย์สินรอการขายสุทธิ                | 12,735   | 12,603   | 11,640   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ภาระของลูกค้าจากการรับรอง           | 743      | 858      | 525      |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ที่ดิน อาคาร และอุปกรณ์สุทธิ            | 19,220   | 20,807   | 22,012   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   สินทรัพย์ไม่มีตัวตนสุทธิ                 | 2,989    | 3,404    | 3,963    |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ส่วนปรับมูลค่าของสัญญาอนุพันธ์ทางการเงิน  | 6,349    | 3,278    | 9,827    |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   สินทรัพย์อื่นสุทธิ                      | 8,385    | 7,070    | 8,359    |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   รวมสินทรัพย์                        | 824,364  | 837,700  | 936,691  |
+------------------------------------+----------+----------+----------+

ธนาคารกสิกรไทย จำกัด (มหาชน) และบริษัทย่อย

งบดุล (ต่อ)

หน่วย : ล้านบาท

+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    | งบการเ   |          |          |
|                                    | งินเฉพาะข |          |          |
|                                    | องธนาคาร |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    | ณ วันที่ 31 |          |          |
|                                    | ธันวาคม   |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    | 2547     | 2548     | 2549     |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   หนี้สินและส่วนของผู้ถือหุ้น               |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินฝาก                           | 705,985  | 691,467  | 752,053  |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน     | 11,165   | 17,433   | 18,005   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   หนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม               | 7,426    | 5,904    | 6,871    |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินกู้ยืมระยะสั้น                     | 3,843    | 6,816    | 26,808   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินกู้ยืมระยะยาว                    | 19,767   | 20,170   | 19,174   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ภาระของธนาคารจากการรับรอง         | 743      | 858      | 525      |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ส่วนปรับมูลค่าของสัญญาอนุพันธ์ทางการเงิน  | 1,441    | 3,034    | 6,611    |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   หนี้สินอื่น                           | 7,646    | 13,903   | 18,406   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   รวมหนี้สิน                          | 758,016  | 759,586  | 848,453  |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ส่วนของผู้ถือหุ้น                      |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ทุนที่ออกจำหน่ายและชำระเต็มมูลค่าแล้ว    |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   - หุ้นสามัญ 2,382,147,733 หุ้น        |          |          | 23,821   |
|   มูลค่าหุ้นละ 10 บาท ในปี 2549         |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   - หุ้นสามัญ 2,373,293,667 หุ้น        |          | 23,733   |          |
|   มูลค่าหุ้นละ 10 บาท ในปี 2548         |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   - หุ้นสามัญ 2,363,624,537 หุ้น        | 23,636   |          |          |
|   มูลค่าหุ้นละ 10 บาท ในปี 2547         |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ส่วนเกินมูลค่าหุ้นบุริมสิทธิ               | -        | -        | -        |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ส่วนเกินมูลค่าหุ้นสามัญ                 | 17,555   | 17,737   | 17,904   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ส่ว                               | -        | -        | -        |
| นเกินทุนจากใบสำคัญแสดงสิทธิที่หมดสิทธิการใช้ |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ส่วนเกินทุนจากการตีราคาทรัพย์สิน        | 8,763    | 10,024   | 9,883    |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    | 952      | (529)    | (157)    |
| ส่วนเกินทุนจากการเปลี่ยนแปลงมูลค่าเงินลงทุน |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   กำไร (ขาดทุน) สะสม                |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   จัดสรรแล้ว                         |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   สำรองตามกฎหมาย                   | 770      | 1,470    | 2,160    |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   สำรองอื่น                          | -        | -        | -        |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ยังไม่ได้จัดสรร (ขาดทุนสะสม)          | 14,672   | 25,679   | 34,627   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   รวมส่วนของผู้ถือหุ้น                   | 66,348   | 78,114   | 88,238   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   รวมหนี้สินและส่วนของผู้ถือหุ้น            | 824,364  | 837,700  | 936,691  |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
| รายการนอกงบดุล – ภาระผูกพันทั้งสิ้น       |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   กา                               | 617      | 747      | 639      |
| รรับอาวัลตั๋วเงินและการค้ำประกันการกู้ยืมเงิน |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ภาร                              | 4,291    | 5,546    | 5,163    |
| ะตามตั๋วแลกเงินค่าสินค้าเข้าที่ยังไม่ครบกำหนด |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เล็ตเตอร์ออฟเครดิต                  | 14,103   | 13,627   | 19,200   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ภาระผูกพันอื่น                       | 532,843  | 829,643  | 1        |
|                                    |          |          | ,125,099 |
+------------------------------------+----------+----------+----------+

ธนาคารกสิกรไทย จำกัด (มหาชน) และบริษัทย่อย

งบกำไรขาดทุน

หน่วย : ล้านบาท

  ---------------------------------------------- ------------- ----------- -----------
                                                 งบการเงินรวม               

                                                 สำหรับปี                    
                                                 สิ้นสุดวันที่ 31                
                                                 ธันวาคม                    

                                                 2547          2548        2549

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล                          32,999        38,066      51,810

  ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย                                  7,033         7,283       17,197

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ                       25,966        30,783      34,613

  หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ (กลับรายการ)                  (6,159)       599         652

  ขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้                       8,919         3,063       4,767

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิหลังหนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ   23,206        27,121      29,194
  (กลับรายการ) และขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้                                  

  รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย                                12,149        12,302      14,160

  ค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ย                              19,847        21,426      25,565

  กำไรก่อนภาษีเงินได้                                15,508        17,997      17,789

  ภาษีเงินได้                                       116           4,003       4,126

  กำไรสุทธิก่อนหักส่วนของผู้ถือหุ้นส่วนน้อย                  15,392        13,994      13,663

  (กำไร)ขาดทุนส่วนของผู้ถือหุ้นส่วนน้อย                   (52)          (64)        1

  กำไรสุทธิ                                        15,340        13,930      13,664

  กำไรต่อหุ้นขั้นพื้นฐาน (บาท)                          6.49          5.87        5.74

  จำนวนหุ้นสามัญถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนัก (ล้านหุ้น)              2,362         2,371       2,381
  ---------------------------------------------- ------------- ----------- -----------

ธนาคารกสิกรไทย จำกัด (มหาชน) และบริษัทย่อย

งบกำไรขาดทุน

หน่วย : ล้านบาท

  ---------------------------------------------- ------------------------ ----------- -----------
                                                 งบการเงินเฉพาะของธนาคาร               

                                                 สำหรับปี สิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม             

                                                 2547                     2548        2549

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล                          31,234                   37,330      51,499

  ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย                                  7,027                    7,248       17,223

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ                       24,207                   30,082      34,276

  หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ (กลับรายการ)                  (4,864)                  1,104       1,053

  ขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้                       6,329                    2,431       4,327

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิหลังหนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ   22,742                   26,547      28,896
  (กลับรายการ) และขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้                                             

  รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย                                11,422                   11,462      13,043

  ค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ย                              18,824                   20,210      24,294

  กำไรก่อนภาษีเงินได้                                15,340                   17,799      17,645

  ภาษีเงินได้                                       -                        3,869       3,981

  กำไรสุทธิ                                        15,340                   13,930      13,664

  กำไรต่อหุ้นขั้นพื้นฐาน (บาท)                          6.49                     5.87        5.74

  จำนวนหุ้นสามัญถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนัก (ล้านหุ้น)              2,362                    2,371       2,381
  ---------------------------------------------- ------------------------ ----------- -----------

ธนาคารกสิกรไทย จำกัด (มหาชน) และบริษัทย่อย

งบกระแสเงินสด 

หน่วย : ล้านบาท

  ---------------------------------------------------------- ------------- ----------- -----------
                                                             งบการเงินรวม               

                                                             สำหรับปี                    
                                                             สิ้นสุดวันที่ 31                
                                                             ธันวาคม                    

                                                             2547          2548        2549

  กระแสเงินสดจากกิจกรรมการดำเนินงาน                                                       

  กำไรสุทธิ                                                    15,340        13,930      13,664

  บวก (หัก) รายการปรับปรุงเพื่อกระทบยอดกำไรสุทธิจากกิจกรรมดำเนินงาน                             

  ค่าเสื่อมราคาและรายการตัดบัญชี                                   1,504         1,617       1,736

  หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ (กลับรายการ)                              (6,159)       599         651

  ขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้                                   8,919         3,063       4,767

  ดอกเบี้ยรับจากการตัดจำหน่ายค่าเผื่อการปรับมูลค่าจากการปรับโครงสร้างหนี้   (1,512)       (372)       (135)

  ขาดทุน (กำไร) จากอัตราแลกเปลี่ยนจากการแปลงค่าของเงินกู้ยืมระยะยาว   111           399         (1,000)

  ขาดทุน (กำไร) จากการปรับมูลค่าเงินลงทุน                          22            (76)        111

  (กลับรายการ) ขาดทุนจากการด้อยค่าเงินลงทุน                        20            (287)       (173)

  ตัดจำหน่ายค่าความนิยม                                          (6)           56          143

  ขาดทุน (กำไร) จากการจำหน่ายเงินลงทุนเพื่อการลงทุน                 (2,136)       (261)       (55)

  ส่วนเกินมูลค่าของตราสารหนี้ตัดบัญชี                                 1,273         1,223       314

  ขาดทุนจากการด้อยค่าเงินลงทุนในลูกหนี้                              -             178         89

  ขาดทุนจากการด้อยค่าของทรัพย์สินรอการขาย                          705           201         612

  (กลับรายการ)ขาดทุนจากการด้อยค่าสินทรัพย์อื่น                        (382)         (281)       (62)

  (กลับรายการ)ขาดทุนจากการด้อยค่าสินทรัพย์ไม่มีตัวตน                   175           (121)       (46)

  (กำไร) ขาดทุนจากการจำหน่ายที่ดิน อาคารและอุปกรณ์                  (3)           (9)         (22)

  (กลับรายการ)ขาดทุนจากการด้อยค่าที่ดิน อาคารและอุปกรณ์               1             (1)         (111)

  กลับรายการขาดทุนจากการตีราคาที่ดิน อาคารและอุปกรณ์                 -             (115)       -

  ขาดทุนจากการโอนเปลี่ยนประเภทสินทรัพย์ทางการเงิน                   569           -           16

  ส่วนแบ่งขาดทุน (กำไร) จากเงินลงทุนตามวิธีส่วนได้เสีย                 (82)          35          (178)

  เงินปันผลรับจากบริษัทย่อยและบริษัทร่วม                              106           38          121

  ส่วนลดมูลค่าหุ้นกู้ตัดบัญชี                                          4             4           4

  ดอกเบี้ยค้างรับ (เพิ่มขึ้น) ลดลง                                   516           710         (67)

  รายได้ค้างรับอื่น (เพิ่มขึ้น) ลดลง                                  (147)         194         (395)

  ดอกเบี้ยค้างจ่ายเพิ่มขึ้น (ลดลง)                                   (1,467)       222         2,333

  ค่าใช้จ่ายค้างจ่ายอื่นเพิ่มขึ้น (ลดลง)                                509           1,566       (1,187)

  สำรองอื่นเพิ่มขึ้น (ลดลง)                                        (50)          1,190       540

  (ขาดทุน) กำไรส่วนของผู้ถือหุ้นส่วนน้อย                              52            64          (1)

  กำไรจากการดำเนินงานก่อนการเปลี่ยนแปลงในสินทรัพย์                  17,882        23,766      21,669
  และหนี้สินดำเนินงาน                                                                      
  ---------------------------------------------------------- ------------- ----------- -----------

ธนาคารกสิกรไทย จำกัด (มหาชน) และบริษัทย่อย

งบกระแสเงินสด (ต่อ)

หน่วย : ล้านบาท

+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    | งบก      |          |          |
|                                    | ารเงินรวม |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    | สำหรับปี   |          |          |
|                                    | สิ้นสุดวันที่  |          |          |
|                                    | 31       |          |          |
|                                    | ธันวาคม   |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    | 2547     | 2548     | 2549     |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
| สินทรัพย์ดำเนินงาน (เพิ่มขึ้น) ลดลง        |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน     | 30,015   | 10,277   | (16,870) |
|   (สินทรัพย์)                         |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   หลักทรัพย์ซื้อโดยมีสัญญาขายคืน           | 12,670   | 9,540    | (12,700) |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินลงทุนเพื่อค้า                     | (202)    | 529      | (5,577)  |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินให้สินเชื่อ                       | (70,555) | (51,323) | (62,455) |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ทรัพย์สินรอการขาย                   | 2,538    | 3,042    | 5,248    |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   สินทรัพย์อื่น                         | (6,117)  | 4,074    | (7,595)  |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
| หนี้สินดำเนินงานเพิ่มขึ้น (ลดลง)           |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินฝาก                           | 20,624   | (17,788) | 60,648   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน     | 4,424    | 7,983    | (84)     |
|   (หนี้สิน)                           |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   หนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม               | 384      | (1,522)  | 966      |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินกู้ยืมระยะสั้น                     | 3,843    | 3,714    | 19,804   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   หนี้สินอื่น                           | 366      | 4,993    | 6,733    |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดสุทธิได้มาจาก (ใช้ไปใน)         | 15,872   | (2,715)  | 9,787    |
|   กิจกรรมการดำเนินงาน                |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
| กระแสเงินสดจากกิจกรรมลงทุน            |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดรับจากการจำหน่ายเงินลงทุนเผื่อขาย | 118,414  | 44,585   | 78,957   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดรับ                          | 15,449   | 10,947   | 22,315   |
| จากการไถ่ถอนตราสารหนี้ที่จะถือจนครบกำหนด |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดรับจากการจำหน่ายเงินลงทุนทั่วไป   | 6,343    | 263      | 763      |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดจ่ายเพื่อซื้อเงินลงทุนเผื่อขาย       | (92,522) | (38,876) | (98,371) |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดรับจากการชำระหนี้              | -        | 208      | 153      |
|   เงินลงทุนในลูกหนี้                    |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เง                               | (20,994) | (7,063)  | (3,367)  |
| ินสดจ่ายเพื่อซื้อตราสารหนี้ที่จะถือจนครบกำหนด |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดจ่ายเพื่อซื้อเงินลงทุนทั่วไป         | (4,720)  | (451)    | (71)     |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดจ่ายเพื่อซื้อเงินลงทุนในบริษัทย่อย    | (1,384)  | (1,321)  | (4)      |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดรับจากการจำหน่ายที่ดิน อาคาร     | 4        | 13       | 460      |
|   และอุปกรณ์                         |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดจ่ายในการซื้อที่ดิน อาคารและอุปกรณ์ | (903)    | (1,213)  | (2,311)  |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดจ่ายในการซื้อสินทรัพย์ไม่มีตัวตน     | (948)    | (849)    | (1,455)  |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดสุทธิได้มาจากกิจกรรมลงทุน        | 18,739   | 6,243    | (2,931)  |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
| กระแสเงินสดจากกิจกรรมจัดหาเงิน         |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินกู้ยืมระยะยาวเพิ่มขึ้น (ลดลง)        | (39,967) | -        | -        |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   หุ้นสามัญเพิ่มขึ้น                      | 96       | 97       | 88       |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ส่วนเกินมูลค่าหุ้นเพิ่มขึ้น                | 183      | 182      | 167      |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   จ่ายเงินปันผล                       | -        | (2,370)  | (4,167)  |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   จ่ายเงินปันผลให้แก่ผู้ถือหุ้นส่วนน้อย        | (86)     | (60)     | -        |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดสุทธิได้มาจาก (ใช้ไปใน)         | (39,774) | (2,151)  | (3,912)  |
|   กิจกรรมจัดหาเงิน                    |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสดเพิ่มขึ้น  | (5,163)  | 1,377    | 2,944    |
|   (ลดลง) สุทธิ                       |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด ณ     | 18,699   | 13,536   | 14,913   |
|   วันต้นปี                            |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด ณ     | 13,536   | 14,913   | 17,857   |
|   วันสิ้นปี                            |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+

ธนาคารกสิกรไทย จำกัด (มหาชน) และบริษัทย่อย

งบกระแสเงินสด (ต่อ)

หน่วย : ล้านบาท

+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    | งบก      |          |          |
|                                    | ารเงินรวม |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    | สำหรับปี   |          |          |
|                                    | สิ้นสุดวันที่  |          |          |
|                                    | 31       |          |          |
|                                    | ธันวาคม   |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    | 2547     | 2548     | 2549     |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ข้อมูลกระแสเงินสดเปิดเผยเพิ่มเติม       |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดจ่าย (รับ) ในระหว่างปี          |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ดอกเบี้ยจ่าย                        | 8,500    | 7,061    | 14,864   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ภาษีเงินได้                         | (118)    | 2,604    | 4,289    |
+------------------------------------+----------+----------+----------+

ธนาคารกสิกรไทย จำกัด (มหาชน) และบริษัทย่อย

งบกระแสเงินสด

หน่วย : ล้านบาท

+-------------------------------------+---------+----------+----------+
|                                     | ง       |          |          |
|                                     | บการเงิน |          |          |
|                                     | เฉพาะขอ |          |          |
|                                     | งธนาคาร |          |          |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
|                                     | สำหรับปี  |          |          |
|                                     | สิ้นสุดวันที่ |          |          |
|                                     | 31      |          |          |
|                                     | ธันวาคม  |          |          |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
|                                     | 2547    | 2548     | 2549     |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| กระแสเงินสดจากกิจกรรมการดำเนินงาน      |         |          |          |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| กำไรสุทธิ                             | 15,340  | 13,930   | 13,664   |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| บวก (หัก)                            |         |          |          |
| รายการปรับปรุง                        |         |          |          |
| เพื่อกระทบยอดกำไรสุทธิจากกิจกรรมดำเนินงาน |         |          |          |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| ค่าเสื่อมราคาและรายการตัดบัญชี            | 1,431   | 1,531    | 1,645    |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ (กลับรายการ)       | (4,864) | 1,104    | 1,053    |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| ขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้            | 6,329   | 2,431    | 4,327    |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| ดอกเบี้ยรับจากการตัดจำหน่า               | (238)   | (64)     | (84)     |
| ยค่าเผื่อการปรับมูลค่าจากการปรับโครงสร้างหนี้ |         |          |          |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| ขาดทุน (กำไร)                        | 111     | 399      | (1,000)  |
| จากอัตราแ                            |         |          |          |
| ลกเปลี่ยนจากการแปลงค่าของเงินกู้ยืมระยะยาว |         |          |          |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| ขาดทุน (กำไร) จากการปรับมูลค่าเงินลงทุน   | 22      | (76)     | 111      |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| (กลับรายการ) ขาดทุนจากการด้อยค่าเงินลงทุน | 2       | (299)    | (170)    |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| ขาดทุน (กำไร)                        | (1,954) | (165)    | (23)     |
| จากการจำหน่ายเงินลงทุนเพื่อการลงทุน       |         |          |          |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| ส่วนเกินและ(ส่วนลด)                    | 1,270   | 1,241    | 325      |
| มูลค่าของตราสารหนี้ตัดบัญชี                |         |          |          |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| ขาดทุนจากการด้อยค่าเงินลงทุนในลูกหนี้       | -       | 178      | 1        |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| ขาดทุนจากการด้อยค่าทรัพย์สินรอการขาย      | 546     | 63       | 541      |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| (กลับรายการ)                         | (347)   | (246)    | (56)     |
| ขาดทุนจากการด้อยค่าของสินทรัพย์อื่น         |         |          |          |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| (กลับรายการ)                         | 175     | (121)    | (46)     |
| ขาดทุนจากการด้อยค่าสินทรัพย์ไม่มีตัวตน       |         |          |          |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| กำไรจากการจำหน่ายที่ดิน อาคารและอุปกรณ์   | (2)     | (9)      | (2)      |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| (กลับรายการ) ขาดทุนจากการด้อยค่าที่ดิน     | 1       | (1)      | -        |
| อาคารและอุปกรณ์                       |         |          |          |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| กลับรายการขาดทุนจากการตีราคาที่ดิน        | -       | (115)    | -        |
| อาคารและอุปกรณ์                       |         |          |          |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| ส่วนแบ่ง (กำไร)                       | 160     | (363)    | (312)    |
| ขาดทุนจากเงินลงทุนตามวิธีส่วนได้เสีย        |         |          |          |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| เงินปันผลรับจากบริษัทย่อยและบริษัทร่วม       | 321     | 191      | 389      |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| ส่วนลดมูลค่าหุ้นกู้ตัดบัญชี                   | 4       | 4        | 4        |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| ดอกเบี้ยค้างรับ (เพิ่มขึ้น) ลดลง            | 167     | (1)      | (310)    |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| รายได้ค้างรับอื่นลดลง (เพิ่มขึ้น)            | (139)   | 224      | (396)    |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| ดอกเบี้ยค้างจ่ายเพิ่มขึ้น (ลดลง)            | (1,468) | 221      | 2,344    |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| ค่าใช้จ่ายค้างจ่ายอื่นเพิ่มขึ้น                | 467     | 1,532    | 151      |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| สำรองอื่นเพิ่มขึ้น (ลดลง)                 | (50)    | 1,190    | 540      |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| กำไรจา                              | 17,284  | 22,779   | 22,696   |
| กการดำเนินงานก่อนการเปลี่ยนแปลงในสินทรัพย์ |         |          |          |
|                                     |         |          |          |
| และหนี้สินดำเนินงาน                     |         |          |          |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
| สินทรัพย์ดำเนินงาน (เพิ่มขึ้น) ลดลง         |         |          |          |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
|   รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน      | 29,043  | 10,271   | (16,968) |
|   (สินทรัพย์)                          |         |          |          |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
|   หลักทรัพย์ซื้อโดยมีสัญญาขายคืน            | 12,670  | 9,540    | (12,700) |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
|   เงินลงทุนเพื่อค้า                      | (202)   | 529      | (5,577)  |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
|   เงินให้สินเชื่อ                        | (       | (50,660) | (60,603) |
|                                     | 69,816) |          |          |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
|   ทรัพย์สินรอการขาย                    | 2,226   | 3,373    | 4,393    |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+
|   สินทรัพย์อื่น                          | (5,680) | 4,431    | (7,530)  |
+-------------------------------------+---------+----------+----------+

ธนาคารกสิกรไทย จำกัด (มหาชน) และบริษัทย่อย

งบกระแสเงินสด (ต่อ)

หน่วย : ล้านบาท

+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    | งบการเ   |          |          |
|                                    | งินเฉพาะข |          |          |
|                                    | องธนาคาร |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    | สำหรับปี   |          |          |
|                                    | สิ้นสุดวันที่  |          |          |
|                                    | 31       |          |          |
|                                    | ธันวาคม   |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|                                    | 2547     | 2548     | 2549     |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   หนี้สินดำเนินงานเพิ่มขึ้น (ลดลง)         |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินฝาก                           | 20,762   | (17,073) | 60,586   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน     | 4,269    | 8,084    | 571      |
|   (หนี้สิน)                           |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   หนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถาม               | 384      | (1,522)  | 967      |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินกู้ยืมระยะสั้น                     | 3,843    | 3,714    | 19,992   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   หนี้สินอื่น                           | 273      | 4,897    | 5,335    |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดสุทธิ (ใช้ไปใน)                | 15,056   | (1,637)  | 11,162   |
|   ได้มาจากกิจกรรมการดำเนินงาน         |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   กระแสเงินสดจากกิจกรรมลงทุน          |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดรับจากการจำหน่ายเงินลงทุนเผื่อขาย | 118,336  | 44,376   | 78,905   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดรับ                          | 13,957   | 5,814    | 21,215   |
| จากการไถ่ถอนตราสารหนี้ที่จะถือจนครบกำหนด |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดรับจากการจำหน่ายเงินลงทุนทั่วไป   | 6,144    | 256      | 757      |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดรับจากการคืนทุนของบริษัทย่อย      | -        | 3,384    | 37       |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดจ่ายเพื่อซื้อเงินลงทุนเผื่อขาย       | (92,520) | (38,824) | (98,351) |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดรับจากการชำระหนี้              | -        | 172      | 46       |
|   เงินลงทุนในลูกหนี้                    |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เง                               | (18,544) | (2,992)  | (2,498)  |
| ินสดจ่ายเพื่อซื้อตราสารหนี้ที่จะถือจนครบกำหนด |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดจ่ายเพื่อซื้อเงินลงทุนทั่วไป         | (4,735)  | (524)    | (71)     |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดจ่ายเพื่อซื้อเงินลงทุนในบริษัทย่อย    | (1,383)  | (1,475)  | (694)    |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดจ่ายเพื่อซื้อเงินลงทุนในลูกหนี้       | -        | (3,215)  | -        |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดรับจากการจำหน่ายที่ดิน อาคาร     | 2        | 11       | 6        |
|   และอุปกรณ์                         |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดจ่ายในการซื้อที่ดิน อาคารและอุปกรณ์ | (880)    | (1,059)  | (2,267)  |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดจ่ายในการซื้อสินทรัพย์ไม่มีตัวตน     | (907)    | (820)    | (1,390)  |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดสุทธิได้มาจากกิจกรรมลงทุน        | 19,470   | 5,104    | (4,305)  |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   กระแสเงินสดจากกิจกรรมจัดหาเงิน       |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินกู้ยืมระยะยาว (ลดลง) เพิ่มขึ้น       | (39,967) | -        | -        |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   หุ้นสามัญเพิ่มขึ้น                      | 95       | 97       | 89       |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ส่วนเกินมูลค่าหุ้นเพิ่มขึ้น                | 183      | 182      | 166      |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   จ่ายเงินปันผล                       | -        | (2,370)  | (4,167)  |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดสุทธิได้มาจาก (ใช้ไปใน)         | (39,689) | (2,091)  | (3,912)  |
|   กิจกรรมจัดหาเงิน                    |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสดเพิ่มขึ้น  | (5,163)  | 1,376    | 2,945    |
|   (ลดลง) สุทธิ                       |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด ณ     | 18,699   | 13,536   | 14,912   |
|   วันต้นปี                            |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด ณ     | 13,536   | 14,912   | 17,857   |
|   วันสิ้นปี                            |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ข้อมูลกระแสเงินสดเปิดเผยเพิ่มเติม       |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   เงินสดจ่ายในระหว่างปี                |          |          |          |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ดอกเบี้ยจ่าย                        | 8,495    | 7,027    | 14,878   |
+------------------------------------+----------+----------+----------+
|   ภาษีเงินได้                         | 164      | 2,457    | 4,114    |
+------------------------------------+----------+----------+----------+

ธนาคารกสิกรไทย จำกัด (มหาชน) และบริษัทย่อย

อัตราส่วนทางการเงิน (RATIO ANALYSIS)

หน่วย : ร้อยละ

+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
|                                  | งบ        |           |          |
|                                  | การเงินรวม |           |          |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| Financial Ratio                  | 2547      | 2548      | 2549     |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| Profitability Ratio              |           |           |          |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| อัตรากำไรขั้นต้น (A)                 | 78.7      | 80.9      | 66.8     |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| อัตรากำไรสุทธิ                      | 34.0      | 27.7      | 20.7     |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| อัตราผลตอบแทนผู้ถือหุ้น                | 26.0      | 19.3      | 16.4     |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| อัตราดอกเบี้ยรับ (B)                 | 5.0       | 5.6       | 7.2      |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| อัตราดอกเบี้ยจ่าย (C)                | 0.9       | 1.0       | 2.2      |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ย                 | 4.1       | 4.6       | 4.9      |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| อัตราผลตอบแทนจากการลงทุน           | 3.1       | 3.9       | 4.4      |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| Financial Policy Ratio           |           |           |          |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| อัตราส่วนผู้ถือหุ้นต่อหนี้สินรวม            | 8.7       | 10.3      | 10.4     |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| Efficiency Ratio                 |           |           |          |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| อัตราส่วนรายได้ดอกเบี้ยสุทธิต่อสินทรัพย์    | 3.2       | 3.7       | 3.9      |
| (D)                              |           |           |          |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| อัตราผลตอบแทนจากสินทรัพย์            | 1.9       | 1.7       | 1.5      |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| อัตราการหมุนของสินทรัพย์( เท่า)        | 0.05      | 0.06      | 0.07     |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| Financial Ratio                  |           |           |          |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| อัตราส่วนหนี้สินต่อส่วนของผู้ถือหุ้น (เท่า)   | 11.4      | 9.7       | 9.6      |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| อัตราส่วนเงินให้สินเชื่อต่อเงินกู้ยืม        | 80.4      | 86.9      | 84.3     |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| อัตราส่วนเงินให้สินเชื่อต่อเงินฝาก        | 84.0      | 91.2      | 90.2     |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| อัตราส่วนเงินฝากต่อหนี้สินรวม           | 93.0      | 90.6      | 88.6     |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| อัตราการจ่ายเงินปันผล                | 15.5      | n.a.      | n.a.     |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| Asset Quality Ratio              |           |           |          |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| อัตราส่วนค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญต่อสินเชื่อรวม | 7.8       | 6.0       | 4.9      |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| อัตราส่วนหนี้สูญต่อสินเชื่อรวม            | 2.7       | 1.0       | 1.1      |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| อัตราส่วน                          | 16.6      | 11.1      | 8.7      |
| เงินให้สินเชื่อที่หยุดรับรู้รายได้ต่อสินเชื่อรวม |           |           |          |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+
| อัตราส่วนดอกเบี้ยค้างรับต่อสินเชื่อรวม     | 0.4       | 0.3       | 0.3      |
+----------------------------------+-----------+-----------+----------+

หมายเหตุ

(A) อัตรากำไรขั้นต้น = รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ / รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล

(B) อัตราดอกเบี้ยรับ = รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล
/(เงินให้สินเชื่อเฉลี่ย+รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงินที่มีดอกเบี้ยเฉลี่ย)

(C) อัตราดอกเบี้ยจ่าย= ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย (เงินฝากเฉลี่ย
+เงินกู้ยืมเฉลี่ย+หนี้สินจ่ายคืนเมื่อทวงถามเฉลี่ย+รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงินที่มีดอกเบี้ยเฉลี่ย)

(D) อัตราส่วนรายได้ดอกเบี้ยสุทธิต่อสินทรัพย์ = รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ /
สินทรัพย์เฉลี่ย

 คำอธิบายและวิเคราะห์ผลการดำเนินงาน

สรุปผลการดำเนินงานปี 2549

+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+
| หน่วย: ล้านบาท                   |        |        |        |        |
| (ยกเว้นจะระบุเป็นอย่างอื่น)          |        |        |        |        |
+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+
|                                | ปี 2549 | ปี 2548 | การเปล |        |
|                                |        |        | ี่ยนแปลง |        |
+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+
|                                |        |        | เพิ่ม    | ร้อยละ  |
|                                |        |        | (ลด)   |        |
+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+
| รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล          | 51,810 | 38,066 | 13,744 | 36.11  |
+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+
| ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย                  | 17,197 | 7,283  | 9,914  | 136.13 |
+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+
| รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ       | 34,613 | 30,783 | 3,830  | 12.44  |
+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+
| หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ (กลับรายการ)  | 651    | 599    | 52     | 8.68   |
+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+
| ขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้       | 4,767  | 3,063  | 1,704  | 55.64  |
+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+
| รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย                | 14,160 | 12,302 | 1,858  | 15.10  |
+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+
| ค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ย              | 25,565 | 21,426 | 4,139  | 19.32  |
+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+
| ภาษีเงินได้                       | 4,125  | 4,003  | 122    | 3.05   |
+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+
| ขาดทุน (กำไร) ของผู้ถือหุ้นส่วนน้อย    | 1      | (64)   | (63)   | (      |
|                                |        |        |        | 98.44) |
+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+
| กำไรจากการดำเนินงาน             | 23,207 | 21,595 | 1,612  | 7.46   |
|                                |        |        |        |        |
| (ก่อนหักค่าเผื่อหนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ   |        |        |        |        |
| และภาษีเงินได้)                   |        |        |        |        |
+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+
| กำไรสุทธิ                        | 13,664 | 13,930 | (266)  | (1.91) |
+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนผล                      | 4.10   | 3.84   | 0.26   |        |
| ตอบแทนต่อสินทรัพย์ที่ก่อให้เกิดรายได้สุทธิ |        |        |        |        |
|                                |        |        |        |        |
| (Net Interest Margin : NIM)    |        |        |        |        |
| (ร้อยละ)                        |        |        |        |        |
+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+

สำหรับปี 2549 ธนาคารและบริษัทย่อยมีกำไรสุทธิจำนวน 13,664 ล้านบาท ลดลงจากปี 2548
จำนวน 266 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 1.91 โดยรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิสำหรับปี 2549
มีจำนวน 34,613 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปี 2548 จำนวน 3,830 ล้านบาท
อันเป็นผลจากการขยายตัวของเงินให้สินเชื่อและอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มสูงขึ้น
ทำให้อัตราส่วนผลตอบแทนต่อสินทรัพย์ที่ก่อให้เกิดรายได้สุทธิปี 2549 เท่ากับร้อยละ 4.10
เพิ่มจากปี 2548 ที่มีอัตราส่วนเท่ากับร้อยละ 3.84 นอกจากนี้ รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นจำนวน
1,858 ล้านบาท ซึ่งส่วนใหญ่เกิดจากรายได้ค่าธรรมเนียมและกำไรจากการปริวรรตที่เพิ่มสูงขึ้น
ทำให้ในภาพรวมแล้ว ธนาคารและบริษัทย่อยมีกำไรจากการดำเนินงาน
(ไม่รวมค่าเผื่อหนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ และภาษีเงินได้) เพิ่มขึ้นจากปี 2548 จำนวน 1,612
ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 7.46 สำหรับค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นจำนวน 4,139 ล้านบาท
โดยส่วนใหญ่เป็นค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับอาคารสถานที่และอุปกรณ์
ซึ่งเกิดจากค่าใช้จ่ายในการขยายช่องทางการขายและบริการ
และค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับโครงการยุทธศาสตร์ของธนาคาร
ตลอดจนค่าใช้จ่ายในการส่งเสริมการขายและการโฆษณาประชาสัมพันธ์ที่เพิ่มขึ้นตามปริมาณธุรกิจ
นอกจากนี้ หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ และขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้เพิ่มขึ้นรวมจำนวน 1,756
ล้านบาท เพื่อให้สอดคล้องกับการเปลี่ยนแปลงของภาวะเศรษฐกิจในปัจจุบัน อนึ่ง
สำหรับการเปลี่ยนแปลงนโยบายการตั้งสำรองของธนาคารตามหลักเกณฑ์ใหม่ของธนาคารแห่งประเทศไทย
เพื่อให้สอดคล้องกับมาตรฐานการบัญชีระหว่างประเทศ (IAS 39)
ทำให้ธนาคารและบริษัทย่อยมีค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญตามหลักเกณฑ์ใหม่ของธนาคารแห่งประเทศไทยครบถ้วนทั้งจำนวนแล้ว

โครงสร้างรายได้

  ------------------------------ ---------- ---------- -------------- ----------
  หน่วย: ล้านบาท                                                        

                                 ปี 2549     ปี 2548     การเปลี่ยนแปลง   

                                                       เพิ่ม (ลด)       ร้อยละ

  รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล                                               

  1. เงินให้สินเชื่อ                  42,411     31,604     10,807         34.20

  1.1 เงินให้กู้ยืม                   17,867     14,170     3,697          26.09

  1.2 เงินเบิกเกินบัญชี               11,450     9,192      2,258          24.56

  1.3 ตั๋วเงิน                      13,094     8,242      4,852          58.87

  2.                             4,487      2,387      2,100          87.98
  รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน                                        

  2.1 เงินฝาก                     3,945      1,875      2,070          110.41

  2.2 เงินให้สินเชื่อ                 157        127        30             23.62

  2.3 หลักทรัพย์ซื้อโดยมีสัญญาขายคืน     385        385        0              0.00

  3. การให้เช่าซื้อและสัญญาเช่าการเงิน  465        24         441            1,837.50

  4. เงินลงทุนในหลักทรัพย์            4,447      4,051      396            9.78

  รวมรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล       51,810     38,066     13,744         36.11

                                                                      

  รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย                                                     

  1.                             10,628     9,341      1,287          13.78
  รายได้จากค่าธรรมเนียมและค่าบริการ                                        

  1.1 การรับรอง การอาวัล           783        685        98             14.31
  และการค้ำประกัน                                                       

  1.2 อื่น ๆ                       9,845      8,656      1,189          13.74

  2. กำไรจากการปริวรรตเงินตรา      1,670      1,129      541            47.92

  3. รายได้อื่น                     1,862      1,831      31             1.69

  รวมรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย             14,160     12,301     1,859          15.11

  รวมรายได้                       65,970     50,367     15,603         30.98
  ------------------------------ ---------- ---------- -------------- ----------

สัดส่วนรายได้

[]

 รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ

ในปี 2549 ธนาคารและบริษัทย่อย มีรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิจำนวน 34,613 ล้านบาท
เพิ่มขึ้นจาก ปี 2548 จำนวน 3,830 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 12.44

รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ

+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+
| หน่วย : ล้านบาท                  |        |        |        |        |
| (ยกเว้นจะระบุเป็นอย่างอื่น)          |        |        |        |        |
+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+
|                                | ปี 2549 | ปี 2548 | การเปล |        |
|                                |        |        | ี่ยนแปลง |        |
+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+
|                                |        |        | เพิ่ม    | ร้อยละ  |
|                                |        |        | (ลด)   |        |
+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+
| รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผล          | 51,810 | 38,066 | 13,744 | 36.11  |
+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+
|   เงินให้สินเชื่อ                   | 42,411 | 31,604 | 10,807 | 34.20  |
+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+
|   รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน | 4,487  | 2,387  | 2,100  | 87.98  |
+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+
|   การให้เช่าซื้อและสัญญาทางการเงิน   | 465    | 24     | 441    | 1,     |
|                                |        |        |        | 837.50 |
+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+
|   เงินลงทุน                      | 4,447  | 4,051  | 396    | 9.78   |
+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+
| ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย                  | 17,197 | 7,283  | 9,914  | 136.13 |
+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+
| รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิ       | 34,613 | 30,783 | 3,830  | 12.44  |
+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+
| อัตราส่วนผล                      | 4.10   | 3.84   | 0.26   |        |
| ตอบแทนต่อสินทรัพย์ที่ก่อให้เกิดรายได้สุทธิ |        |        |        |        |
|                                |        |        |        |        |
| (Net Interest Margin : NIM)    |        |        |        |        |
| (ร้อยละ)                        |        |        |        |        |
+--------------------------------+--------+--------+--------+--------+

ทั้งนี้ รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลในปี 2549 มีจำนวน 51,810 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปี 2548
จำนวน 13,744 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 36.11
โดยส่วนใหญ่เป็นผลมาจากรายได้ดอกเบี้ยรับจากเงินให้สินเชื่อที่เพิ่มขึ้นจำนวน 10,807 ล้านบาท
คิดเป็นร้อยละ 34.20 อันเป็นผลจากการขยายตัวของสินเชื่อและการปรับเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ย
ส่วนรายรับระหว่างธนาคารและตลาดเงินในปี 2549 มีจำนวน 4,487 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปี
2548 จำนวน 2,100 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 87.98
เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยในตลาดเงินและสภาพคล่องของธนาคารที่เพิ่มสูงขึ้น นอกจากนี้
ธนาคารมีรายได้ดอกเบี้ยจากการให้เช่าซื้อและสัญญาทางการเงินและจากเงินลงทุน เพิ่มขึ้นจำนวน
441 และ 396 ล้านบาท ตามลำดับ

ขณะเดียวกัน ในปี 2549 ธนาคารมีค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นรวม 9,914 ล้านบาท จากปี 2548
เนื่องจากการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำของธนาคารและการขยายตัวของเงินฝากที่สูงขึ้น

อย่างไรก็ตาม ในปี 2549
รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลมีการเพิ่มขึ้นในจำนวนที่สูงกว่าการเพิ่มขึ้นของค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย
จึงทำให้รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิเพิ่มขึ้นจากปี 2548
ส่งผลให้อัตราส่วนผลตอบแทนต่อสินทรัพย์ที่ก่อให้เกิดรายได้สุทธิ (Net Interest Margin) ปี
2549 เท่ากับร้อยละ 4.10 เพิ่มขึ้นจากปี 2548 ร้อยละ 0.26

 หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ และขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้

ในปี 2549 ธนาคารและบริษัทย่อยมีค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับหนี้สูญ และหนี้สงสัยจะสูญ
และขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้จำนวน 5,418 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปี 2548 จำนวน 1,756
ล้านบาท เพื่อให้สอดคล้องกับการเปลี่ยนแปลงของภาวะเศรษฐกิจในปัจจุบัน

 รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย

ในปี 2549 ธนาคารและบริษัทย่อย มีรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยจำนวน 14,160 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปี
2548 จำนวน 1,858 ล้านบาท หรือร้อยละ 15.10
เนื่องจากธนาคารและบริษัทย่อยมีรายได้ค่าธรรมเนียมและบริการรับในปี 2549 จำนวน 10,628
ล้านบาท เพิ่มจากปี 2548 จำนวน 1,287 ล้านบาท อันได้แก่
การเพิ่มขึ้นของค่าธรรมเนียมรับจากการเป็นตัวแทนจำหน่ายประกัน รายได้จากการขายผลิตภัณฑ์ต่าง
ๆ ของธนาคาร และรายได้ค่าธรรมเนียมจากการจัดการด้านการเงินให้ลูกค้า เป็นต้น

นอกจากนี้ ธนาคารและบริษัทย่อยยังมีกำไรจากการปริวรรตเพิ่มขึ้นจากปี 2548 จำนวน 541
ล้านบาท เนื่องจากธนาคารมีกำไรจากการซื้อขายเงินตราต่างประเทศ ส่วนรายได้อื่นในปี 2549
มีจำนวน 1,862 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปี 2548 จำนวน 31 ล้านบาท
เนื่องจากธนาคารมีกำไรจากการจำหน่ายทรัพย์สินรอการขายเพิ่มขึ้น

 ค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ย

ในปี 2549 ธนาคารและบริษัทย่อย มีค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ยจำนวน 25,565 ล้านบาท
เพิ่มขึ้นจากปี 2548 จำนวน 4,139 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 19.32
ส่วนใหญ่เป็นค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับอาคารสถานที่และอุปกรณ์เพิ่มขึ้นจากปี 2548 จำนวน 1,063
ล้านบาท ซึ่งเกิดจากค่าใช้จ่ายในการขยายช่องทางการขายและบริการ
และค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับโครงการยุทธศาสตร์ของธนาคาร นอกจากนี้
ธนาคารยังมีการใช้จ่ายในการส่งเสริมการขายและโฆษณาประชาสัมพันธ์ที่เพิ่มขึ้นตามปริมาณธุรกิจด้วย

 สินทรัพย์

สรุปฐานะทางการเงิน

+------------------------------+---+-------+---+---------+---+-----------+---+-------+
| หน่วย : ล้านบาท                |   |       |   |         |   |           |   |       |
+------------------------------+---+-------+---+---------+---+-----------+---+-------+
|                              |   | 31    |   | 31 ธ.ค. |   | การ       |   |       |
|                              |   | ธ.ค   |   |         |   | เปลี่ยนแปลง |   |       |
|                              |   | .2549 |   | 2548    |   |           |   |       |
+------------------------------+---+-------+---+---------+---+-----------+---+-------+
|                              |   |       |   |         |   | จำนวน     |   | ร้อยละ |
+------------------------------+---+-------+---+---------+---+-----------+---+-------+
| สินทรัพย์รวม                    | 9 |       | 8 |         | 9 |           | 1 |       |
|                              | 3 |       | 3 |         | 8 |           | 1 |       |
|                              | 5 |       | 7 |         | , |           | . |       |
|                              | , |       | , |         | 2 |           | 7 |       |
|                              | 5 |       | 3 |         | 0 |           | 3 |       |
|                              | 0 |       | 0 |         | 0 |           |   |       |
|                              | 9 |       | 9 |         |   |           |   |       |
+------------------------------+---+-------+---+---------+---+-----------+---+-------+
| หนี้สินและส่วนของผู้ถือหุ้น           |   |       |   |         |   |           |   |       |
+------------------------------+---+-------+---+---------+---+-----------+---+-------+
| - หนี้สินรวม                    | 8 |       | 7 |         | 8 |           | 1 |       |
|                              | 4 |       | 5 |         | 8 |           | 1 |       |
|                              | 7 |       | 9 |         | , |           | . |       |
|                              | , |       | , |         | 0 |           | 6 |       |
|                              | 2 |       | 1 |         | 7 |           | 0 |       |
|                              | 7 |       | 9 |         | 8 |           |   |       |
|                              | 1 |       | 3 |         |   |           |   |       |
+------------------------------+---+-------+---+---------+---+-----------+---+-------+
| - ส่วนของผู้ถือหุ้น                | 8 |       | 7 |         | 1 |           | 1 |       |
|                              | 8 |       | 8 |         | 0 |           | 2 |       |
|                              | , |       | , |         | , |           | . |       |
|                              | 2 |       | 1 |         | 1 |           | 9 |       |
|                              | 3 |       | 1 |         | 2 |           | 6 |       |
|                              | 8 |       | 6 |         | 2 |           |   |       |
+------------------------------+---+-------+---+---------+---+-----------+---+-------+
| รวมหนี้สินและส่วนของผู้ถือหุ้น        | 9 |       | 8 |         | 9 |           | 1 |       |
|                              | 3 |       | 3 |         | 8 |           | 1 |       |
|                              | 5 |       | 7 |         | , |           | . |       |
|                              | , |       | , |         | 2 |           | 7 |       |
|                              | 5 |       | 3 |         | 0 |           | 3 |       |
|                              | 0 |       | 0 |         | 0 |           |   |       |
|                              | 9 |       | 9 |         |   |           |   |       |
+------------------------------+---+-------+---+---------+---+-----------+---+-------+

สินทรัพย์รวมของธนาคารและบริษัทย่อย ณ สิ้นปี 2549 มีจำนวน 935,509 ล้านบาท เพิ่มขึ้น
98,200 ล้านบาท หรือร้อยละ 11.73 จากสินทรัพย์รวม 837,309 ล้านบาท ณ สิ้นปี 2548
อันมีสาเหตุหลักจากเงินให้สินเชื่อที่ยังขยายตัวได้ดีต่อเนื่อง โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549
ธนาคารและบริษัทย่อยมียอดเงินให้สินเชื่อ 677,760 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 50,814 ล้านบาท
คิดเป็นร้อยละ 8.11 จากยอดสินเชื่อ 626,946 ล้านบาท ณ สิ้นปี 2548

นอกจากนี้ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549
ธนาคารมีค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญตามหลักเกณฑ์ใหม่ของธนาคารแห่งประเทศไทยครบถ้วนทั้งจำนวนแล้ว
โดยค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 มีจำนวน 31,703 ล้านบาท ลดลงจากสิ้นปี
2548 จำนวน 3,064 ล้านบาท ด้านอัตราส่วนเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ
(สุทธิจากค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ) ต่อเงินให้สินเชื่อตามหลักเกณฑ์ใหม่ (Net NPLs) สำหรับปี 2549
อยู่ที่ร้อยละ 4.13 ขณะที่ อัตราส่วนเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพต่อเงินให้สินเชื่อตามหลักเกณฑ์เดิม
(Gross NPLs) อยู่ที่ร้อยละ 6.84 ซึ่งลดลงจากสิ้นปี 2548
ที่ธนาคารและบริษัทย่อยมีอัตราส่วนดังกล่าวเท่ากับร้อยละ 8.88

สำหรับรายการสินทรัพย์อื่นที่มีการเปลี่ยนแปลงอย่างมีนัยสำคัญ มีดังนี้

- รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน (ด้านสินทรัพย์) ณ สิ้นปี 2549 มีจำนวน 82,842
ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2548 จำนวน 16,913 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 25.65

- เงินลงทุนสุทธิ ณ สิ้นปี 2549 มีจำนวน 101,987 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2548 จำนวน
2,422 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 2.43
จากการจัดการสภาพคล่องโดยเพิ่มการลงทุนในตราสารหนี้ภาครัฐ

- หลักทรัพย์ซื้อโดยมีสัญญาขายคืน ณ สิ้นปี 2549 มีจำนวน 22,200 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี
2548 จำนวน 12,700 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 133.68
เนื่องจากการบริหารจัดการสภาพคล่องของธนาคาร

สินเชื่อ และเงินฝาก

[]

 คุณภาพสินทรัพย์

ณ สิ้นปี 2549 สินทรัพย์จัดชั้นของธนาคารและบริษัทย่อยประกอบด้วย เงินลงทุน
เงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับ (รวมสถาบันการเงิน) ทรัพย์สินรอการขายและสินทรัพย์อื่น
โดยจัดชั้นตามหลักเกณฑ์ที่กำหนดโดยธนาคารแห่งประเทศไทย
ซึ่งรวมถึงการวิเคราะห์เงินให้กู้ยืมแต่ละประเภทและการประเมินฐานะของลูกหนี้แต่ละราย
โดยธนาคารและบริษัทย่อยมีสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ ณ สิ้นปี 2549 จำนวน 52,345 ล้านบาท
คิดเป็นร้อยละ 7.64 ของสินทรัพย์จัดชั้นรวม ซึ่งสินทรัพย์ด้อยคุณภาพประกอบด้วย
สินทรัพย์จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน 7,777 ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 1.14 ของสินทรัพย์จัดชั้นรวม
สินทรัพย์จัดชั้นสงสัย 10,298 ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 1.5 ของสินทรัพย์จัดชั้นรวม
และสินทรัพย์จัดชั้นสงสัยจะสูญ 34,270 ล้านบาท หรือคิดเป็น ร้อยละ 5 ของสินทรัพย์จัดชั้นรวม

ทั้งนี้
หากพิจารณาเปรียบเทียบสินทรัพย์ด้อยคุณภาพจากงบการเงินรวมของธนาคารตามที่กล่าวมาข้างต้นสัดส่วนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพต่อสินทรัพย์จัดชั้นรวม
ลดลงจากร้อยละ 9.85 ณ สิ้นปี 2548 เป็นร้อยละ 7.64 ณ สิ้นปี 2549

 เงินให้สินเชื่อ

เงินให้สินเชื่อคงค้าง

ธนาคารและบริษัทย่อย มียอดเงินให้สินเชื่อทั้งสิ้นตามงบการเงินรวมของธนาคาร ณ สิ้นปี 2549
และสิ้นปี 2548 จำนวน 677,760 ล้านบาท และ 626,946 ล้านบาท ตามลำดับ ซึ่งเพิ่มขึ้นจำนวน
50,814 คิดเป็นร้อยละ 8.11

เงินให้สินเชื่อทั้งสิ้นตามงบการเงินเฉพาะของธนาคาร ณ สิ้นปี 2549 ส่วนใหญ่ หรือคิดเป็นร้อยละ
59.83 ของเงินให้สินเชื่อทั้งหมด เป็นการกู้ยืมมากกว่า 20 ล้านบาท
สำหรับเงินให้สินเชื่อแก่กลุ่มลูกหนี้สูงสุด 20 อันดับแรก (ไม่รวมบบส. เพทาย
และบริษัทในเครือธนาคารกสิกรไทย) ณ สิ้นปี 2549 มีจำนวนรวม 35,247 ล้านบาท
คิดเป็นร้อยละ 5.23 ของเงินให้สินเชื่อทั้งสิ้น ซึ่งเป็นยอดเงินให้สินเชื่อที่ไม่สูง
เมื่อเทียบกับเงินให้สินเชื่อตามงบการเงินเฉพาะของธนาคาร นอกจากนี้
หากแยกตามประเภทของผู้กู้และระยะเวลาการชำระคืน พบว่า ลูกค้าของธนาคาร
ส่วนใหญ่เป็นลูกค้าประเภทนิติบุคคลจำนวน 414,409 ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 61.50
ขณะที่สัดส่วนที่เหลืออีกร้อยละ 38.50 เป็นเงินให้สินเชื่อแก่บุคคลธรรมดา
โดยเป็นเงินให้สินเชื่อที่มีระยะเวลาการชำระคืนไม่เกิน 1 ปี คิดเป็นร้อยละ 64.04
ของเงินให้สินเชื่อทั้งหมด

เงินให้สินเชื่อจำแนกตามปริมาณเงินให้สินเชื่อ ประเภทผู้กู้ และระยะเวลาการชำระคืน

[]

เงินให้สินเชื่อของธนาคารและบริษัทย่อยตามงบการเงินรวม (รวมดอกเบี้ยค้างรับ)
แยกตามประเภทธุรกิจ ณ สิ้นปี 2549 และสิ้นปี 2548 มีดังนี้

เงินให้สินเชื่อของธนาคารและบริษัทย่อย (รวมดอกเบี้ยค้างรับ)

[]

เงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ (Non-Performing Loans: NPLs)

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 ธนาคารและบริษัทบริหารสินทรัพย์มีเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพจำนวน
46,495 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 6.84 ของเงินให้สินเชื่อที่รวมสถาบันการเงิน
และธนาคารมีเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพจำนวน 38,291 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 5.67
ของเงินให้สินเชื่อที่รวมสถาบันการเงิน ซึ่งลดลงเมื่อเทียบกับสิ้นปีก่อน ดังนี้

เงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพ

  --------------------------------------------- ------------- ------------
  หน่วย : ล้านบาท                                               

  สำหรับปีสิ้นสุดวันที่                                 31 ธ.ค. 49    31 ธ.ค. 48

  เงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพของธนาคารและบบส.            46,495        56,217

  ร้อยละของเงินให้สินเชื่อที่รวมสถาบันการเงิน             6.84          8.88

  เงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพของธนาคาร                   38,291        44,388

  ร้อยละของเงินให้สินเชื่อที่รวมสถาบันการเงิน             5.67          7.08
  --------------------------------------------- ------------- ------------

ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้ธนาคารพาณิชย์รายงานข้อมูลเกี่ยวกับเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพเพิ่มเติม
คือ

- มูลค่าเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพสุทธิ (NPL net) ซึ่งหมายถึง
เงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพหักด้วยค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพทั้งหมด

- สัดส่วนร้อยละของเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพสุทธิ (NPL net)
ต่อเงินให้สินเชื่อรวมหลังหักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพทั้งหมด

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 ธนาคารและบริษัทบริหารสินทรัพย์มีเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพสุทธิ (NPL
net) จำนวน 27,282 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 4.13 ของเงินให้สินเชื่อที่รวมสถาบันการเงิน
และธนาคารมีเงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพสุทธิ (NPL net) จำนวน 20,886 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ
3.17 ของเงินให้สินเชื่อที่รวมสถาบันการเงิน

  -------------------------------------------------- --------------------
  หน่วย : ล้านบาท                                      

  สำหรับปีสิ้นสุดวันที่                                      31 ธ.ค. 49

  เงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพสุทธิของธนาคารและบบส.              27,282

  ร้อยละของเงินให้สินเชื่อที่รวมสถาบันการเงิน                  4.13

  เงินให้สินเชื่อด้อยคุณภาพสุทธิของธนาคาร                     20,886

  ร้อยละของเงินให้สินเชื่อที่รวมสถาบันการเงิน                  3.17
  -------------------------------------------------- --------------------

นอกจากนี้ ในปี 2549 ธนาคารและบริษัทบริหารสินทรัพย์ได้ทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้กับลูกหนี้
โดยมียอดคงค้างก่อนตัดสูญจำนวน 31,830 ล้านบาท
ขณะที่ยอดหนี้คงค้างก่อนตัดสูญของธนาคารมีจำนวน 28,536 ล้านบาท
โดยมีรายละเอียดหนี้ที่ได้ปรับโครงสร้างหนี้และส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้ ดังนี้

การปรับโครงสร้างหนี้และส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้

  ----------------------------------------------- ----------- -----------
  หน่วย : ล้านบาท                                               

  สำหรับปีสิ้นสุดวันที่                                   31 ธ.ค. 49  31 ธ.ค. 48

  สินเชื่อที่ธนาคารและบบส. ทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้         31,830      35,730

  ส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้                     4,700       3,442

  สินเชื่อที่ธนาคารทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้                 28,536      29,440

  ส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้                     4,260       2,811
  ----------------------------------------------- ----------- -----------

ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ และค่าเผื่อการปรับมูลค่าจากการปรับโครงสร้างหนี้

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 ธนาคารและบริษัทย่อยมีค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ
และค่าเผื่อการปรับมูลค่าจากการปรับโครงสร้างหนี้จำนวน 32,993 ล้านบาท โดยคิดเป็นร้อยละ
128.47 ของค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย ขณะที่
ธนาคารมีค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญจำนวน 27,972 ล้านบาท โดยคิดเป็นร้อยละ 127.96
ของค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย

ทรัพย์สินรอการขาย

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 ธนาคารและบริษัทย่อยมีทรัพย์สินรอการขายตามราคาต้นทุน จำนวน
18,727 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 2.00 ของสินทรัพย์รวม
ขณะที่ธนาคารมีทรัพย์สินรอการขายตามราคาต้นทุน 13,435 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 1.43
ของสินทรัพย์รวม

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 ธนาคารและบริษัทย่อยมีค่าเผื่อการด้อยค่าสำหรับทรัพย์สินรอการขาย
จำนวน 2,232 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 11.92 ของมูลค่าตามราคาต้นทุน
ขณะที่ธนาคารมีค่าเผื่อการด้อยค่าสำหรับทรัพย์สินรอการขายจำนวน 1,796 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ
13.37 ของมูลค่าตามราคาต้นทุนซึ่งเพียงพอที่จะรองรับค่าใช้จ่ายในการถือครอง
ค่าใช้จ่ายในการขาย และขาดทุนจากการขายทรัพย์สินรอการขาย ทั้งนี้ข้อมูลทรัพย์สินรอการขาย
และสัดส่วนทรัพย์สินรอการขายต่าง ๆ มีดังนี้

ทรัพย์สินรอการขาย

  --------------------------------------------------------------------------
  หน่วย : ล้านบาท                                                  
  --------------------------------------------------- ---------- -----------
  สำหรับปีสิ้นสุดวันที่                                       31 ธ.ค. 49 31 ธ.ค. 48

  ทรัพย์สินรอการขายของธนาคารและบริษัทย่อย                   18,727     20,764

  ร้อยละของสินทรัพย์รวม                                   2.00       2.48

  ค่าเผื่อการด้อยค่าของทรัพย์สินรอการขายของธนาคารและบริษัทย่อย   2,232      3,301

  ร้อยละของทรัพย์สินรอการขาย                              11.92      15.90

  ทรัพย์สินรอการขายของธนาคาร                             13,435     15,225

  ร้อยละของสินทรัพย์รวมของธนาคาร                          1.43       1.82

  ค่าเผื่อการด้อยค่าของทรัพย์สินรอการขายของธนาคาร             1,796      2,622

  ร้อยละของทรัพย์สินรอการขาย                              13.37      17.22
  --------------------------------------------------------------------------

บริษัทบริหารสินทรัพย์ เพทาย 

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 บริษัทบริหารสินทรัพย์เพทาย มีสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ได้รับการแก้ไข
และ/หรือปรับโครงสร้างหนี้สะสม จำนวน 55,794 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 75.44
ของยอดเงินต้นคงค้างของสินทรัพย์ด้อยคุณภาพตั้งต้น โดยคาดว่าจะได้รับชำระหนี้ประมาณร้อยละ
50.00 ของเงินต้นคงค้างของหนี้ที่ได้รับการแก้ไขแล้ว

สำหรับรายละเอียดความคืบหน้าในการแก้ไขหนี้เปรียบเทียบ 4 ไตรมาสย้อนหลัง มีดังนี้

การแก้ไขหนี้ของบริษัทบริหารสินทรัพย์ เพทาย จำกัด

  ----------------------------------- -------- -------- -------- -------- --------
  หน่วย : ล้านบาท                                                           

  ไตรมาสสิ้นสุด                          31 ธ.ค.  30 ก.ย.  30 มิ.ย.  31 มี.ค.  31 ธ.ค.
                                      49       49       49       49       48

  บริษัทบริหารสินทรัพย์ เพทาย จำกัด                                              

  สินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ได้รับการแก้ไขแล้วสะสม   55,794   50,987   49,910   48,786   49,269

  ร้อยละของสินทรัพย์ด้อยคุณภาพตั้งต้น          75.44    68.94    67.43    65.92    66.57
  ----------------------------------- -------- -------- -------- -------- --------

บรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย

ธนาคารได้โอนลูกหนี้ที่มีสถานะเป็นลูกหนี้ด้อยคุณภาพ
ซึ่งมีลักษณะตามข้อกำหนดและเงื่อนไขที่ระบุในพระราชกำหนดบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย พ.ศ.
2544 และสัญญาโอนสินทรัพย์ ให้บรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย (บสท.) ตามที่ได้รับแจ้งจาก บสท.

ในการชำระราคาโอน บสท. จะชำระด้วยตั๋วสัญญาใช้เงินระยะเวลา 10 ปี
ประเภทเปลี่ยนมือไม่ได้ อาวัลโดยกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน ซึ่ง บสท.
มีสิทธิไถ่ถอนก่อนกำหนดได้ ตั๋วสัญญาใช้เงินดังกล่าว
จะมีดอกเบี้ยเท่ากับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากทุกประเภทเฉลี่ยของธนาคารพาณิชย์ไทยขนาดใหญ่ 5 แห่ง
คำนวณทุกไตรมาส บสท. จะชำระดอกเบี้ยทุกสิ้นปีโดยออกตั๋วสัญญาใช้เงินชนิดเปลี่ยนมือไม่ได้
อาวัลโดยกองทุนเพื่อการฟื้นฟูฯ อายุ 1 ปี บสท. สงวนสิทธิในการต่ออายุได้ตามที่เห็นสมควร

ภายหลังการโอนหนี้ให้ บสท. ธนาคารยังคงมีความเสี่ยงที่จะต้องร่วมรับผลขาดทุนในกรณีที่ บสท.
มีผลขาดทุน ทั้งนี้ ตามเงื่อนไขของพระราชกำหนดบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย พ.ศ. 2544
และสัญญาโอนทรัพย์ กำหนดให้ บสท.
และธนาคารแบ่งปันผลกำไรหรือร่วมรับผลขาดทุนเมื่อครบสิ้นปีที่ 5 และสิ้นปีที่ 10 นับแต่วันที่ 1
กรกฎาคม 2544

สำหรับปีสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2549 ธนาคารไม่มีการโอนลูกหนี้ด้อยคุณภาพตามคำสั่งของ บสท.
ซึ่งมูลหนี้ตามบัญชีก่อนหักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของลูกหนี้ที่โอนรวมทั้งสิ้นจนถึงวันที่ 31 ธันวาคม 2549
มีจำนวน 14,557 ล้านบาท และมีราคาโอนรวมทั้งสิ้นจำนวน 10,123 ล้านบาท ขณะเดียวกัน ณ
วันที่ 31 ธันวาคม 2549 ธนาคารได้รับตั๋วสัญญาใช้เงินจาก บสท. แล้ว จำนวน 10,123 ล้านบาท

ณ วันที่ 1 กรกฎาคม 2549 เป็นวันครบกำหนดสิ้นปีที่ 5 ในการบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพของ
บสท. ซึ่งตามพระราชกำหนดบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย พ.ศ. 2544 และสัญญาโอนสินทรัพย์ บสท.
และธนาคารต้องแบ่งปันผลกำไรหรือร่วมรับผลขาดทุนจากการบริหารสินทรัพย์ ซึ่งจากข้อมูลเบื้องต้น
ธนาคารไม่มีผลขาดทุนจากการบริหารสินทรัพย์

สินเชื่อที่ระงับรับรู้รายได้

ธนาคารและบริษัทย่อยมีสินเชื่อที่ระงับรับรู้รายได้ตามงบการเงินรวม ณ สิ้นปี 2549 และ 2548
จำนวน 59,304 ล้านบาท และ 70,178 ล้านบาท ตามลำดับ
หรือคิดเป็นอัตราส่วนต่อเงินให้สินเชื่อทั้งสิ้น (รวมสถาบันการเงิน) ณ ปี 2549 และ 2548
ที่ร้อยละ 8.73 และ 11.09 ตามลำดับ

ณ สิ้นปี 2549 ธนาคารมีสินเชื่อที่ระงับรับรู้รายได้ แยกตามขนาดยอดหนี้คงค้าง ดังนี้

หน่วย : ล้านบาท

  ------------------- --------------- ---------- ---------- ------------------- ------------
  ยอดหนี้คงค้างแต่ละราย   ยอดหนี้คงค้างรวม                         ลูกหนี้ที่หลักประกันไม่คุ้ม   

                      จำนวนราย        เงินต้น      ดอกเบี้ย     จำนวนราย            ยอดหนี้คงค้าง

  ไม่เกิน 500,000 บาท   21,757          2,501.9    5.7        16,807              1,411.2

  500,000-1,000,000   4,354           2,842.5    4.0        2,192               1,479.6
  บาท                                                                           

  1-10 ล้านบาท         7,169           17,028.6   37.6       4,248               10,692.5

  เกิน 10 ล้านบาท       902             27,264.4   97.5       625                 23,300.9

  รวม                 34,182          49,637.4   144.8      23,872              36,884.1
  ------------------- --------------- ---------- ---------- ------------------- ------------

จากตารางจะเห็นได้ว่า ในจำนวนยอดหนี้ที่ระงับรับรู้รายได้นั้น
สัดส่วนยอดหนี้คงค้างเฉพาะส่วนที่มีหลักประกันไม่คุ้ม คิดเป็นร้อยละ 74.30

สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPL)

ธนาคารและบริษัทย่อยมีสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ตามงบการเงินรวม ณ สิ้นปี 2549 และ 2548
จำนวน 46,495 ล้านบาท และ 56,217 ล้านบาท ตามลำดับ
หรือคิดเป็นอัตราส่วนต่อเงินให้สินเชื่อทั้งสิ้น (รวมสถาบันการเงิน) ณ สิ้นปี 2549 และ 2548
ที่ร้อยละ 6.84 และ 8.88 ตามลำดับ

 การจัดชั้นเงินให้สินเชื่อ

ตามข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทย ธนาคารได้จัดชั้นลูกหนี้ออกเป็น 6 ประเภท
และได้ตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญขั้นต่ำ ตามประเภทของการจัดชั้นเหล่านี้
หลักเกณฑ์ที่สำคัญในการจัดชั้นหนี้ คือ ระยะเวลาที่ค้างชำระ
สำหรับมูลค่าของหลักประกันที่ใช้ได้มากที่สุดในการคำนวณค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญขึ้นอยู่กับประเภทของหลักประกัน

สำหรับการจัดชั้นสินเชื่อและค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของธนาคารและบริษัทย่อย ตามงบการเงินรวม ณ
วันที่ 31 ธันวาคม 2549 เป็นดังนี้

หน่วย : ล้านบาท

+-------------------+---------------+-------------------+-------------+
|                   | เงินให้สินเชื่อ    | ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ   |             |
|                   |               |                   |             |
|                   | แ             |                   |             |
|                   | ละดอกเบี้ยค้างรับ |                   |             |
+-------------------+---------------+-------------------+-------------+
|                   |               | อัตราร้อยละตามเกณฑ์  | มูลค่าที่ต้องตั้ง  |
|                   |               | ธปท.              |             |
+-------------------+---------------+-------------------+-------------+
| จัดชั้นปกติ           | 623,684       | 1                 | 3,157       |
+-------------------+---------------+-------------------+-------------+
| จัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษ | 8,469         | 2                 | 42          |
+-------------------+---------------+-------------------+-------------+
| จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน  | 7,777         | 100               | 3,242       |
+-------------------+---------------+-------------------+-------------+
| จัดชั้นสงสัย          | 10,298        | 100               | 3,805       |
+-------------------+---------------+-------------------+-------------+
| จัดชั้นสงสัยจะสูญ      | 29,030        | 100               | 14,130      |
+-------------------+---------------+-------------------+-------------+
| จัดชั้นสูญ            | -             |                   | -           |
+-------------------+---------------+-------------------+-------------+
| รวม               | 679,258       |                   | 24,376      |
+-------------------+---------------+-------------------+-------------+

ณ สิ้นปี 2549 ธนาคารและบริษัทย่อยได้ตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญตามงบการเงินรวม
ซึ่งประกอบด้วยค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ ลูกค้าและสถาบันการเงินทั่วไป 31,703 ล้านบาท
และค่าเผื่อการปรับลดมูลค่าจากการปรับโครงสร้างหนี้ 1,289 ล้านบาท รวมเป็นจำนวน 32,992
ล้านบาท ซึ่งคิดเป็นสัดส่วนเกินกว่าอัตราร้อยละที่ต้องตั้งตามเกณฑ์ธนาคารแห่งประเทศไทย

ทั้งนี้ การตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ ถือปฏิบัติตามหลักเกณฑ์และข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทย
รวมทั้งการวิเคราะห์เงินให้กู้ยืมแต่ละประเภท และการประเมินฐานะลูกหนี้แต่ละราย
โดยอาศัยประสบการณ์ในการพิจารณาความเสี่ยงและมูลค่าของหลักประกัน

 เงินลงทุนในหลักทรัพย์

เงินลงทุนในหลักทรัพย์ของธนาคารและบริษัทย่อย ประกอบด้วย
เงินลงทุนในหลักทรัพย์เพื่อค้าและเผื่อขาย เงินลงทุนในตราสารหนี้ที่ถือจนครบกำหนด
และเงินลงทุนในบริษัทย่อยและบริษัทร่วม
ซึ่งมีการพิจารณาค่าเผื่อการลดค่าจากข้อบ่งชี้การด้อยค่าตามที่มาตรฐานการบัญชีกำหนด ทั้งนี้
ข้อมูลเงินลงทุนในหลักทรัพย์จำแนกตามประเภท ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 มีดังนี้

เงินลงทุนในหลักทรัพย์

+-------------------------------------+--------+-----+--------+-----+
| หน่วย : ล้านบาท                       |        |     |        |     |
+=====================================+========+=====+========+=====+
| เงินลงทุนจำแนกตามประเภท               | 31     | ร้อ  | 31     | ร้อ  |
|                                     | ธ.ค.49 | ยละ | ธ.ค.48 | ยละ |
+-------------------------------------+--------+-----+--------+-----+
| ตราสารหนี้                            | 97,217 | 95  | 92,402 | 92  |
|                                     |        | .32 |        | .81 |
+-------------------------------------+--------+-----+--------+-----+
| หลักทรัพย์รัฐบาลและรัฐวิสาหกิจ             |        |     |        |     |
+-------------------------------------+--------+-----+--------+-----+
|   เพื่อค้า                             | 6,124  | 6   | 1,155  | 1   |
|                                     |        | .00 |        | .16 |
+-------------------------------------+--------+-----+--------+-----+
|   เผื่อขาย                            | 44,154 | 43  | 26,125 | 26  |
|                                     |        | .29 |        | .24 |
+-------------------------------------+--------+-----+--------+-----+
|   ถือจนครบกำหนด                      | 11,125 | 10  | 21,708 | 21  |
|                                     |        | .91 |        | .80 |
+-------------------------------------+--------+-----+--------+-----+
| ตราสารหนี้ภาคเอกชน                    |        |     |        |     |
+-------------------------------------+--------+-----+--------+-----+
|   เพื่อค้า                             | 493    | 0   | -      | -   |
|                                     |        | .48 |        |     |
+-------------------------------------+--------+-----+--------+-----+
|   เผื่อขาย                            | 1,436  | 1   | 2,178  | 2   |
|                                     |        | .41 |        | .19 |
+-------------------------------------+--------+-----+--------+-----+
|   ถือจนครบกำหนด                      | 980    | 0   | 223    | 0   |
|                                     |        | .96 |        | .22 |
+-------------------------------------+--------+-----+--------+-----+
| ตราสารหนี้ต่างประเทศ                   |        |     |        |     |
+-------------------------------------+--------+-----+--------+-----+
|   เผื่อขาย                            | 29,842 | 29  | 27,522 | 27  |
|                                     |        | .26 |        | .64 |
+-------------------------------------+--------+-----+--------+-----+
|   ถือจนครบกำหนด                      | 3,063  | 3   | 13,491 | 13  |
|                                     |        | .00 |        | .55 |
+-------------------------------------+--------+-----+--------+-----+
| ตราสารทุน                            | 4,770  | 4   | 7,163  | 7   |
|                                     |        | .68 |        | .19 |
+-------------------------------------+--------+-----+--------+-----+
| เพื่อค้า                               | 242    | 0   | -      | -   |
|                                     |        | .24 |        |     |
+-------------------------------------+--------+-----+--------+-----+
| เผื่อขาย                              | 814    | 0   | 1,086  | 1   |
|                                     |        | .80 |        | .09 |
+-------------------------------------+--------+-----+--------+-----+
| เงินลงทุนทั่วไป                         | 3,231  | 3   | 5,626  | 5   |
|                                     |        | .17 |        | .65 |
+-------------------------------------+--------+-----+--------+-----+
| เงินลงทุนในบริษัทย่อยและบริษัทร่วม          | 483    | 0   | 451    | 0   |
|                                     |        | .47 |        | .45 |
+-------------------------------------+--------+-----+--------+-----+
| รวมเงินลงทุน – สุทธิ                    | 1      | 100 | 99,565 | 100 |
|                                     | 01,987 | .00 |        | .00 |
+-------------------------------------+--------+-----+--------+-----+

 รายจ่ายลงทุน

ในปี 2549
รายจ่ายลงทุนส่วนใหญ่ของธนาคารและบริษัทย่อยเป็นการลงทุนเกี่ยวกับระบบเทคโนโลยีสารสนเทศจำนวน
2,627 ล้านบาท นอกจากนี้ ธนาคารลงทุนในทรัพย์สินถาวรอื่น ๆ จำนวน 990 ล้านบาท
โดยโครงการทั้งหมดดังกล่าวเพื่อเป็นการรองรับการให้บริการลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น

 สภาพคล่อง

ภาพรวมของการดำเนินงาน เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสดของธนาคารและบริษัทย่อย ณ สิ้นปี
2549 มีจำนวน 17,857 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 2,944 ล้านบาทเมื่อเปรียบเทียบกับสิ้นปีก่อน
โดยมีเงินสดสุทธิใช้ไปในกิจกรรมต่าง ๆ ดังนี้

- เงินสดสุทธิได้มาจากกิจกรรมดำเนินงานจำนวน 9,787 ล้านบาท
ซึ่งเกิดจากการเปลี่ยนแปลงในสินทรัพย์และหนี้สินดำเนินงานที่สำคัญ อันได้แก่
รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน (สินทรัพย์) เพิ่มขึ้นจำนวน 16,870 ล้านบาท
หลักทรัพย์ซื้อโดยมีสัญญาขายคืนเพิ่มขึ้นจำนวน 12,700 ล้านบาท เงินให้สินเชื่อเพิ่มขึ้นจำนวน
62,455 ล้านบาท เงินฝากเพิ่มขึ้นจำนวน 60,648 ล้านบาท
รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน (หนี้สิน) ลดลงจำนวน 84 ล้านบาท
และเงินกู้ยืมระยะสั้นเพิ่มขึ้นจำนวน 19,804 ล้านบาท

- เงินสดสุทธิได้มาจากกิจกรรมลงทุนจำนวน 2,930 ล้านบาท
ซึ่งเกิดจากเงินสดรับจากการจำหน่ายเงินลงทุนเผื่อขายจำนวน 78,958 ล้านบาท
เงินสดรับจากการไถ่ถอนตราสารหนี้ที่จะถือจนครบกำหนดจำนวน 22,315 ล้านบาท
เงินสดจ่ายเพื่อซื้อเงินลงทุนเผื่อขายจำนวน 98,371 ล้านบาท
และเงินสดจ่ายเพื่อซื้อตราสารหนี้ที่จะถือจนครบกำหนดจำนวน 3,367 ล้านบาท

- เงินสดสุทธิใช้ไปในกิจกรรมจัดหาเงินจำนวน 3,912 ล้านบาท เนื่องจากมีการจ่ายเงินปันผล

 แหล่งที่มาของเงินทุน

-   โครงสร้างเงินทุน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 โครงสร้างเงินทุนตามงบการเงินรวม ประกอบด้วยหนี้สิน จำนวน
847,271 ล้านบาท และส่วนของผู้ถือหุ้น จำนวน 88,238 ล้านบาท
ซึ่งคิดเป็นอัตราส่วนหนี้สินต่อส่วนของผู้ถือหุ้นเท่ากับ 9.6 เท่า
โดยองค์ประกอบของแหล่งเงินทุนด้านหนี้สินที่สำคัญ ได้แก่ เงินฝาก ซึ่งคิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 88.64
ของแหล่งเงินทุน ทั้งหมด สำหรับรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงินและเงินกู้ยืมนั้น
มีสัดส่วนร้อยละ 1.88 และร้อยละ 4.89 ตามลำดับ

ทั้งนี้โครงสร้างที่มาของเงินทุนทั้งที่เป็นงบการเงินเฉพาะและงบการเงินรวมมีสัดส่วนที่ใกล้เคียงกัน

-   ความเพียงพอของสภาพคล่อง

หน่วย : ล้านบาท

  ------------------------------------ ---------------- -----------------
                                       31 ธันวาคม 2549   31 ธันวาคม 2548

  สินทรัพย์รวม                            935,509          837,309

  เงินฝาก (สกุลบาท)                      744,958          686,612

  เงินให้สินเชื่อ                           677,760          626,946

  สินทรัพย์สภาพคล่อง                       224,886          189,906

  เงินให้สินเชื่อ/เงินฝากสกุลบาท (ร้อยละ)      90.98            91.31

  สินทรัพย์สภาพคล่อง/สินทรัพย์รวม (ร้อยละ)     24.04            22.68

  สินทรัพย์สภาพคล่อง/เงินฝากสกุลบาท(ร้อยละ)   30.19            27.66
  ------------------------------------ ---------------- -----------------

หมายเหตุ สินทรัพย์สภาพคล่อง ประกอบด้วยเงินสด รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน
หลักทรัพย์ซื้อโดยมีสัญญาขายคืน และเงินลงทุนในหลักทรัพย์สุทธิ

-   หนี้สินและส่วนของผู้ถือหุ้น

หนี้สินของธนาคารและบริษัทย่อย ณ สิ้นปี 2549 มีจำนวน 847,271 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี
2548 จำนวน 88,078 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 11.60
โดยรายการที่มีการเปลี่ยนแปลงอย่างมีนัยสำคัญ มีดังนี้

- เงินฝาก ณ สิ้นปี 2549 มีจำนวน 750,985 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจำนวน 60,648 ล้านบาท
คิดเป็นร้อยละ 8.79 จากสิ้นปี 2548 โดยเพิ่มขึ้นส่วนใหญ่ในเงินฝากประจำ
ซึ่งเป็นผลจากการระดมเงินฝากของธนาคารในปี 2549

- รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน (ด้านหนี้สิน) ณ สิ้นปี 2549 มีจำนวน 17,608 ล้านบาท
ลดลงจากสิ้นปี 2548 จำนวน 85 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 0.48

- เงินกู้ยืม ณ สิ้นปี 2549 มีจำนวน 45,793 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2548 จำนวน 18,807
ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 69.70 โดยเป็นการเพิ่มขึ้นจากเงินกู้ยืมระยะสั้น
เนื่องจากธนาคารได้ออกหุ้นกู้ระยะสั้น
เพื่อนำเงินที่ได้จากการออกและเสนอขายหุ้นกู้มาบริหารจัดการโครงสร้างเงินทุนของธนาคารให้มีความยืดหยุ่นและหลากหลายมากขึ้น
อีกทั้งยังเป็นการเพิ่มทางเลือกการลงทุนให้ประชาชนและผู้ฝากเงินของธนาคาร

- หนี้สินอื่น ณ สิ้นปี 2549 มีจำนวน 18,876 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2548 จำนวน 4,495
ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 31.26
ส่วนใหญ่มีสาเหตุจากการปรับมูลค่าตราสารอนุพันธ์เพื่อป้องกันความเสี่ยงและจาก
บัญชีเจ้าหนี้จากการซื้อหลักทรัพย์ซึ่งส่วนใหญ่เกิดจากธนาคารได้ลงทุนในต่างประเทศโดยผ่านการจัดการของผู้จัดการกองทุน
ซึ่งผู้จัดการกองทุนได้ทำการซื้อหลักทรัพย์แล้ว แต่ธนาคารยังไม่ได้ชำระเงินให้ผู้ขาย นอกจากนี้
ยังเป็นผลจากภาษีเงินได้นิติบุคคลค้างจ่ายสำหรับปี 2549

ทั้งนี้ ส่วนของผู้ถือหุ้นของธนาคารและบริษัทย่อย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 มีจำนวน 88,238
ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2548 จำนวน 10,122 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 12.96
ส่วนใหญ่เป็นผลจากธนาคารมีผลกำไรในปี 2549

 ภาระผูกพัน

ภาระผูกพันของธนาคารประกอบด้วยการรับอาวัลตั๋วเงินและการค้ำประกันการกู้ยืมเงิน
ภาระตามตั๋วแลกเงินค่าสินค้าเข้าที่ยังไม่ครบกำหนด เล็ตเตอร์ออฟเครดิต และภาระผูกพันอื่น
สำหรับงบการเงินรวม ณ สิ้นปี 2549 และปี 2548 ภาระผูกพันมีจำนวน 1,150,296 ล้านบาท
และ 849,700 ล้านบาท ตามลำดับ ภาระผูกพันเพิ่มขึ้นร้อยละ 35.38
ส่วนใหญ่เกิดจากภาระผูกพันที่ธนาคารซื้อขายสัญญาอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นและสัญญาอัตราแลกเปลี่ยน

 ความสัมพันธ์ของแหล่งที่มาและใช้ไปของเงินทุน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 โครงสร้างเงินทุนตามงบการเงินรวม ประกอบด้วย หนี้สิน จำนวน
847,271 ล้านบาท และส่วนของผู้ถือหุ้น จำนวน 88,238 ล้านบาท
ซึ่งคิดเป็นอัตราส่วนหนี้สินต่อส่วนของผู้ถือหุ้นเท่ากับ 9.60 เท่า
โดยองค์ประกอบของแหล่งเงินทุนด้านหนี้สินที่สำคัญ ได้แก่ เงินฝาก ซึ่งคิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 88.64
ของแหล่งเงินทุนทั้งหมด สำหรับรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงินและเงินกู้ยืมนั้น
มีสัดส่วนร้อยละ 1.88 และร้อยละ 4.89 ตามลำดับ

ธนาคารและบริษัทย่อยมีแหล่งใช้ไปของเงินทุนที่สำคัญ ได้แก่ เงินให้สินเชื่อ ซึ่ง ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2549 มีจำนวน 677,760 ล้านบาท
ทำให้อัตราส่วนของเงินให้สินเชื่อต่อเงินฝากของธนาคารคิดเป็นร้อยละ 90.25
สำหรับส่วนของสภาพคล่องที่เหลือ ธนาคารได้นำไปลงทุนในสินทรัพย์สภาพคล่องต่าง ๆ อันได้แก่
รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน หลักทรัพย์ซื้อโดยมีสัญญาขายคืน และเงินลงทุนในหลักทรัพย์

แหล่งที่มาและใช้ไปของเงินทุนที่สำคัญดังกล่าว ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549
สามารถแบ่งตามระยะเวลาครบกำหนดตามสัญญาได้ ดังนี้

แหล่งที่มาและใช้ไปของเงินทุนที่สำคัญของธนาคารและบริษัทย่อย

  ----------- --------- -------- --------- -------- ------------ -------- --------- --------
  หน่วย :                                                                            
  ล้านบาท                                                                            

              เงินฝาก                                เงินให้สินเชื่อ                      

  ระยะเวลา    31 ธ.ค.   ร้อยละ    31 ธ.ค.   ร้อยละ    31 ธ.ค. 49   ร้อยละ    31 ธ.ค.   ร้อยละ
              49                 48                                       48        

  ≤ 1 ปี       743,983   99.07    678,980   98.35    428,587      63.24    396,745   63.28

  > 1 ปี       7,002     0.93     11,357    1.65     249,173      36.76    230,201   36.72

  รวม         750,985   100.00   690,337   100.00   677,760      100.00   626,946   100.00
  ----------- --------- -------- --------- -------- ------------ -------- --------- --------

หมายเหตุ: รายละเอียดของระยะเวลาครบกำหนดของเงินฝากและเงินให้สินเชื่อปรากฏใน หัวข้อ
“การบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง”
เรื่องการวิเคราะห์ระยะเวลาที่ครบกำหนดของสินทรัพย์และหนี้สิน

ธนาคารและบริษัทย่อยมีเงินฝากที่มีระยะเวลาครบกำหนดตามสัญญาไม่เกิน 1 ปี ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2549 และ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 จำนวน 743,983 และ 678,980 ล้านบาท
ตามลำดับ เพิ่มขึ้นจำนวน 65,003 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 9.57
ส่วนเงินฝากที่มีระยะเวลาครบกำหนดตามสัญญาเกิน 1 ปี ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 และ ณ วันที่
31 ธันวาคม 2548 มีจำนวน 7,002 และ 11,357 ล้านบาท ตามลำดับ ลดลงจำนวน 4,355
ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 38.35

ธนาคารและบริษัทย่อยมีเงินให้สินเชื่อที่มีระยะเวลาครบกำหนดตามสัญญาไม่เกิน 1 ปี ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2549 และ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 จำนวน 428,587 และ 396,745 ล้านบาท
ตามลำดับ เพิ่มขึ้นจำนวน 31,842 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 8.03
ส่วนเงินให้สินเชื่อที่มีระยะเวลาครบกำหนดตามสัญญาเกิน 1 ปี ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 และ ณ
วันที่ 31 ธันวาคม 2548 มีจำนวน 249,173 และ 230,201 ล้านบาท ตามลำดับ เพิ่มขึ้นจำนวน
18,972 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 8.24

เมื่อพิจารณาจากตารางข้างต้นจะพบว่า ณ สิ้นปี 2549 เงินฝากที่มีระยะเวลาไม่เกิน 1 ปี
มีจำนวนมากกว่าเงินให้สินเชื่อที่มีระยะเวลาไม่เกิน 1 ปี
ซึ่งถือว่าเป็นปกติของธุรกิจธนาคารพาณิชย์ทั่วไปในประเทศไทย
ซึ่งจะมีการระดมทุนระยะสั้นเพื่อการปล่อยสินเชื่อหรือลงทุนในระยะยาวเป็นส่วนใหญ่ อย่างไรก็ตาม
เงินฝากของธนาคารโดยส่วนใหญ่ จะมีการต่ออายุอย่างต่อเนื่องเมื่อครบกำหนดตามสัญญา
จึงมีแนวโน้มว่าเงินฝากดังกล่าวจะอยู่กับธนาคารเป็นเวลานานกว่าระยะเวลาตามสัญญา
ทำให้ธนาคารสามารถใช้เป็นแหล่งเงินสนับสนุนการให้สินเชื่อได้

นอกจากนี้
ธนาคารยังได้ทำการบริหารจัดการโครงสร้างแหล่งเงินทุนของธนาคารให้มีความยืดหยุ่นและหลากหลายมากขึ้น
รวมทั้ง เพิ่มทางเลือกการลงทุนให้ประชาชน และ/หรือ ผู้ฝากเงินของธนาคาร
ด้วยการออกหุ้นกู้ระยะสั้น โครงการที่ 1/2548, 2/2548, 1/2549 และ 2/2549
ซึ่งมียอดคงค้าง ณ สิ้นปี 2549 เป็นจำนวนทั้งสิ้น 25,361 ล้านบาท
และได้มีการออกตั๋วแลกเงินให้แก่ลูกค้ารายย่อยในเดือนธันวาคม 2549
ตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยได้ออกประกาศอนุญาตให้ธนาคารพาณิชย์สามารถออกตั๋วแลกเงินเพื่อกู้ยืมเงินจากประชาชนได้
โดยมีผลบังคับใช้ตั้งแต่เดือนสิงหาคม 2549 เพื่อเป็นการเพิ่มทางเลือกการลงทุนให้ประชาชน
และ/หรือ ผู้ฝากเงินของธนาคารด้วย

 การดำรงอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง

ธนาคารมีอัตราส่วนเงินกองทุนตามกฎหมายต่อสินทรัพย์เสี่ยง
โดยรวมสินทรัพย์เสี่ยงของบริษัทบริหารสินทรัพย์ที่เป็นบริษัทย่อย เท่ากับร้อยละ 14.74 ณ สิ้นปี
2549 และเท่ากับร้อยละ 14.47 ณ สิ้นปี 2548
อัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงเพิ่มขึ้นเนื่องจากธนาคารมีกำไรสุทธิ จากการดำเนินงาน

ทั้งนี้ ตามข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทย
กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศดำรงเงินกองทุนเป็นอัตราส่วนกับสินทรัพย์
และภาระผูกพันไม่ต่ำกว่าร้อยละ 8.5 โดยมีเงื่อนไขว่า เงินกองทุนชั้นที่ 1
ต้องเป็นอัตราส่วนไม่ต่ำกว่าร้อยละ 4.25 ของสินทรัพย์และภาระผูกพันดังกล่าว ซึ่ง ณ สิ้นปี 2549
ธนาคารและบริษัทย่อยมีเงินกองทุนชั้นที่ 1 และเงินกองทุนชั้นที่ 2 รวมกันเท่ากับร้อยละ 14.74
โดยเป็นเงินกองทุนชั้นที่ 1 ในอัตราส่วนร้อยละ 10.45
ซึ่งสูงกว่าเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย

ตารางแสดงการดำรงเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง

หน่วย : ล้านบาท

  --------------------------------------------------- -------------- --------------
                                                      31 ธันวาคม 2549 31 ธันวาคม 2548

  เงินกองทุนชั้นที่ 1                                                      

  ทุนที่ออกและเรียกชำระแล้ว ส่วนเกินมูลค่าหุ้น                   41,725         41,470
  ใบสำคัญแสดงสิทธิที่จะซื้อหุ้นสามัญและส่วนล้ำราคาใบสำคัญแสดงสิทธิ                  

  ทุนสำรองตามกฎหมาย                                    1,470          770

  กำไรสุทธิคงเหลือหลังการจัดสรร                            28,742         20,068

  รวมเงินกองทุนชั้นที่ 1                                    71,937         62,308

  เงินกองทุนชั้นที่ 2                                                      

  มูลค่าเพิ่มจากการตีราคาที่ดิน                               4,288          4,288

  มูลค่าเพิ่มจากการตีราคาอาคาร                             1,877          1,947

  ส่วนเกินจากการตีราคาตราสารทุนประเภทเผื่อขาย               105            134

  เงินสำรองสำหรับสินทรัพย์จัดชั้นปกติ                          4,053          5,748

  หุ้นกู้ด้อยสิทธิ                                           19,136         20,132

  รวมเงินกองทุนชั้นที่ 2                                    29,459         32,249

  รวมเงินกองทุนตามกฎหมายทั้งสิ้น                            101,396        94,557

  อัตราส่วนเงินกองทุนชั้นที่ 1 ต่อสินทรัพย์เสี่ยง (ร้อยละ)           10.45          9.53

  อัตราส่วนเงินกองทุนชั้นที่ 1 และ 2 ต่อสินทรัพย์เสี่ยง (ร้อยละ)     14.74          14.47
  --------------------------------------------------- -------------- --------------

  เงินกองทุน และอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง

[]

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 ธนาคารและบริษัทย่อยมีเงินกองทุนทั้งสิ้น จำนวน 101,396 ล้านบาท
แบ่งเป็นเงินกองทุนชั้นที่ 1 จำนวน 71,938 ล้านบาท และเงินกองทุนชั้นที่ 2 จำนวน 29,458
ล้านบาท โดยมีอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงที่รวมสินทรัพย์เสี่ยงของบริษัทบริหารสินทรัพย์
เพทาย จำกัด เท่ากับร้อยละ 14.74
ซึ่งสูงกว่าอัตราขั้นต่ำที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดไว้ที่ร้อยละ 8.50 มีรายละเอียด ดังนี้

อัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง*

  --------------------- ---------- ---------- ---------- --------- --------
                                                         หน่วย :    
                                                         ร้อยละ     

  เงินกองทุน**            31 ธ.ค. 49 30 ก.ย. 49 30 มิ.ย. 49 31 มี.ค.   31 ธ.ค.
                                                         49        48

  เงินกองทุนชั้นที่ 1         10.45      11.17      10.47      9.94      9.53

  เงินกองทุนชั้นที่ 2         4.29       4.92       5.03       5.12      4.93

  เงินกองทุนทั้งสิ้น          14.74      16.09      15.51      15.07     14.47
  --------------------- ---------- ---------- ---------- --------- --------

 หมายเหตุ: * ไม่นับรวมกำไรสุทธิของแต่ละงวด โดยธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้รวมกำไรสุทธิของงวดครึ่งปีแรกเป็นเงินกองทุน หลังจาก ผ่านการประชุมคณะกรรมการธนาคารตามข้อบังคับของธนาคาร และรวมกำไรสุทธิของงวดครึ่งปีหลังเข้าเป็นเงินกองทุน หลังจาก ผ่านมติที่ประชุมใหญ่ผู้ถือหุ้น ยกเว้นกรณีมีผลขาดทุนสุทธิ จะต้องนำไปหักจากเงินกองทุนทันที

** คำนวณจากงบการเงินเฉพาะของธนาคารรวมสินทรัพย์เสี่ยงของบบส. อย่างไรก็ตาม
ตั้งแต่ไตรมาสที่ 1 ปี 2549 คำนวณจากงบการ

เงินเฉพาะของธนาคาร รวมกับสินทรัพย์เสี่ยง บบส. เพทาย เนื่องจากบบส. พลอย
ได้ปิดดำเนินการแล้วเมื่อวันที่ 22 ธันวาคม 2549