4. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

4.1 บริษัท แอล เอช ไฟแนนซ์เชียล กรุ๊ป จำกัด (มหาชน)

บริษัท แอล เอช ไฟแนนซ์เชียล กรุ๊ป จำกัด (มหาชน)
เป็นบริษัทโฮลดิ้งที่ไม่ได้ประกอบธุรกิจของตนเอง (Non-operating Holding Company)
และไม่มีการประกอบธุรกิจอื่นใด
ดังนั้นการประกอบธุรกิจจึงแบ่งตามลักษณะการประกอบธุรกิจของบริษัทย่อย
ซึ่งปัจจุบันบริษัทเข้าถือหุ้นในกลุ่มธุรกิจธนาคารพาณิชย์ คือ ธนาคารแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด
(มหาชน) โดยมีสัดส่วนการถือหุ้นในอัตราร้อยละ 99.99 ของทุนที่ชำระแล้วทั้งหมด
วัตถุประสงค์ในการประกอบธุรกิจของบริษัท มีดังนี้

1. ลงทุนในตราสารทางการเงิน ทั้งตราสารหนี้ และตราสารทุนเพื่อแสวงหาผลตอบแทน

  2. ทำธุรกรรมกับบริษัทลูกในกลุ่มธุรกิจทางการเงินของตนเอง

  3. บริหารเงินเพื่อตนเองหรือเพื่อกลุ่มธุรกิจทางการเงินของตนเอง

  4.
  จัดหาเงินทุนโดยวิธีอื่นใดเพื่อใช้ในการดำเนินธุรกิจของบริษัทและบริษัทในกลุ่มธุรกิจทางการเงินรวมถึงการออกหุ้นกู้

  5. ประกอบธุรกิจอื่นใดตามที่ได้รับอนุญาตจากธนาคารแห่งประเทศไทย

4.2 ธนาคารแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด (มหาชน)

ธนาคารแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด (มหาชน) ได้เปิดดำเนินกิจการอย่างเป็นทางการเมื่อวันที่ 19
ธันวาคม 2548
โดยได้รับอนุญาตจากธนาคารแห่งประเทศไทยให้ประกอบธุรกิจธนาคารพาณิชย์เพื่อรายย่อย
ตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย เรื่อง
ขอบเขตการประกอบธุรกิจและขอบเขตการทำธุรกรรมของธนาคารพาณิชย์เพื่อรายย่อย กล่าวคือ
ธนาคารจะสามารถให้บริการทางด้านสินเชื่อได้เฉพาะลูกค้าที่เป็นประชาชนรายย่อย^(/)[1]และวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
(SMEs)[2]² เท่านั้น ในส่วนของบริการทางด้านเงินฝากและบริการด้านอื่นๆ
ธนาคารสามารถให้บริการกับทุกประเภทลูกค้า

เมื่อวันที่ 16 ธันวาคม 2554
กระทรวงการคลังโดยคำแนะนำของธนาคารแห่งประเทศไทยอนุญาตให้ธนาคารแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์
เพื่อรายย่อย จำกัด (มหาชน) ปรับฐานะจากธนาคารพาณิชย์เพื่อรายย่อยเป็นธนาคารพาณิชย์
โดยใช้ชื่อว่า ธนาคารแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด (มหาชน)
และได้ดำเนินการธนาคารพาณิชย์เต็มรูปแบบเมื่อวันที่ 19 ธันวาคม 2554
ทำให้ธนาคารสามารถให้บริการทางการเงินแก่ลูกค้าได้หลากหลายมากขึ้น

นอกจากธนาคารจะมีแผนพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการอย่างต่อเนื่องแล้ว
ธนาคารยังให้ความสำคัญกับการสร้างเครือข่ายสาขาเพื่อให้บริการแก่ลูกค้าอย่างทั่วถึง
โดยให้บริการผ่านสำนักงานใหญ่ของธนาคาร ได้แก่ สำนักลุมพินีและสาขาของธนาคาร
ซึ่งมีที่ตั้งอยู่ในกรุงเทพมหานครและในส่วนภูมิภาค จากปี 2549 ที่มี 6 สาขา เพิ่มเป็น 43 สาขา ณ
วันที่ 31 ธันวาคม 2554 โดยแบ่งออกเป็น ดังนี้

-   กรุงเทพมหานคร 26 สาขา

-   ปริมณฑล 6 สาขา

-   ภาคเหนือ 3 สาขา

-   ภาคตะวันออก 3 สาขา

-   ภาคตะวันออกเฉียงเหนือ 2 สาขา

-   ภาคใต้ 3 สาขา

ตลอดระยะเวลาที่ธนาคารได้เปิดดำเนินงานมาจนถึงปัจจุบัน
ธนาคารได้มีการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการในด้านต่างๆ
อย่างต่อเนื่องเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าโดยบริการของธนาคารสามารถแบ่งออกเป็น 4
ประเภทใหญ่ ๆ ดังนี้

1. บริการด้านเงินรับฝาก

ธนาคารให้บริการด้านเงินรับฝากครอบคลุมทุกประเภท
ผ่านผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายเพื่อตอบสนองความต้องการที่หลากหลายของลูกค้า โดยไม่จำกัดคู่สัญญา
และธนาคารสามารถรับฝากเงินจากประชาชนทั่วไป
ทั้งบุคคลธรรมดาและนิติบุคคลผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคาร
ซึ่งสามารถจำแนกผลิตภัณฑ์ด้านเงินรับฝากออกเป็น 6 ประเภทหลัก ๆ ได้แก่

-   เงินรับฝากกระแสรายวัน: เป็นบัญชีเงินรับฝากที่เพิ่มความคล่องตัวให้กับธุรกิจ
    สะดวกกับการเบิกถอน การชำระค่าสินค้าหรือบริการด้วยเช็ค หรือถอนผ่านบัตรเอทีเอ็ม
    ซึ่งมีทั้งประเภทมีดอกเบี้ยและไม่มีดอกเบี้ย

-   เงินรับฝากออมทรัพย์: เป็นบัญชีเงินรับฝากที่สามารถทำธุรกรรมฝาก ถอน ได้ตามต้องการ
    พร้อมรับความสะดวกสบายควบคู่กับบริการบัตรเอทีเอ็ม

-   เงินรับฝากออมทรัพย์พิเศษ: เป็นบัญชีเงินรับฝากที่ให้อัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชี
    ออมทรัพย์ทั่วไป โดยสามารถถอนเงินได้ตามจำนวนครั้งที่ธนาคารกำหนด
    และสามารถฝากเงินเพิ่มเติมเมื่อใดก็ได้ตามที่ต้องการ

-   เงินรับฝากปลอดภาษี:
    เป็นบัญชีเงินรับฝากที่มีความเหมาะสมกับผู้ที่ต้องการออมเงินในระยะยาว
    อีกทั้งได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเงินรับฝากประจำทั่วไป (ดอกเบี้ยที่ได้รับไม่ต้องเสียภาษี)
    โดยมีระยะเวลาฝากเงิน 24 เดือน และ 36 เดือน

-   เงินรับฝากประจำแบบสมุดคู่ฝาก
    (Passbook):เป็นบัญชีเงินรับฝากที่มีระยะเวลาการฝากที่หลากหลาย
    โดยผู้ฝากสามารถเลือกระยะเวลาการฝาก

-   ใบรับเงินฝากประจำ (Fixed Deposit Receipt หรือ FDR): เป็นบัญชีเงินรับฝากประจำ
    ประเภทใบรับฝากเงิน ซึ่งมีระยะเวลาในการฝากให้เลือก ตามความต้องการใช้เงิน

ตารางแสดงรายละเอียดเงินรับฝากแยกตามประเภทเงินรับฝาก ตั้งแต่ปี 2552 – 2554

+--------------+---------+---------+--------+--------+--------+--------+
| ปร           | งบการเ  |         |        |        |        |        |
| ะเภทเงินรับฝาก | งินรวมขอ |         |        |        |        |        |
|              | งธนาคาร |         |        |        |        |        |
+--------------+---------+---------+--------+--------+--------+--------+
|              | 31      |         | 31     |        | 31     |        |
|              | ธันวาคม  |         | ธันวาคม |        | ธันวาคม |        |
|              | 2554    |         | 2553   |        | 2552   |        |
+--------------+---------+---------+--------+--------+--------+--------+
|              | จ       | จ       | จำ     | สัดส่วน  | จำ     | สัดส่วน  |
|              | ำนวนเงิน | ำนวนเงิน | นวนเงิน |        | นวนเงิน |        |
|              |         |         |        | (      |        | (      |
|              | (       | (ร้อยละ) | (ล     | ร้อยละ) | (ล     | ร้อยละ) |
|              | ล้านบาท) |         | ้านบาท) |        | ้านบาท) |        |
+--------------+---------+---------+--------+--------+--------+--------+
| ประจำ        | 11      | 51.00   | 15,    | 58.48  | 20,    | 65.13  |
|              | ,349.17 |         | 841.23 |        | 726.39 |        |
+--------------+---------+---------+--------+--------+--------+--------+
| ออมทรัพย์      | 9       | 41.61   | 9,     | 36.41  | 9,     | 28.55  |
|              | ,260.63 |         | 864.19 |        | 086.26 |        |
+--------------+---------+---------+--------+--------+--------+--------+
| กระแสรายวัน   | 784.46  | 3.52    | 656.29 | 2.42   | 875.48 | 2.75   |
+--------------+---------+---------+--------+--------+--------+--------+
| อื่นๆ          | 860.75  | 3.87    | 727.43 | 2.69   | 1,     | 3.56   |
|              |         |         |        |        | 133.54 |        |
+--------------+---------+---------+--------+--------+--------+--------+
| รวม          | 22      | 100.00  | 27,    | 100.00 | 31,    | 100.00 |
|              | ,255.01 |         | 089.14 |        | 821.67 |        |
+--------------+---------+---------+--------+--------+--------+--------+

หมายเหตุ อ้างอิงจากงบการเงินของธนาคาร

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 ธนาคารมียอดเงินรับฝากรวม 22,255.01 ล้านบาท ลดลงจากสิ้นปี
2553 ร้อยละ 17.85 โดยเงินรับฝากประจำยังคงเป็นเงินรับฝากที่มีสัดส่วนสูงสุด คือร้อยละ
51.00 ของยอดเงินรับฝากรวม รองลงมาเป็นเงินรับฝากออมทรัพย์ซึ่งมีสัดส่วนร้อยละ 41.61
ของยอดเงินรับฝากรวม

กลยุทธ์ในการแข่งขัน ธนาคารได้พัฒนาและออกแบบผลิตภัณฑ์เงินรับฝากใหม่ ๆ ขึ้นอย่างต่อเนื่อง
โดยเน้นให้มีความหลากหลายเหมาะสมกับอาชีพและฐานะการเงินของลูกค้าในกลุ่มต่าง ๆ
เพื่อเป็นทางเลือกในการออมและตอบสนองความต้องการของลูกค้าที่แตกต่างได้อย่างทั่วถึงและดียิ่งขึ้น
โดยให้ผลตอบแทนแก่ลูกค้าผู้ฝากเงินในอัตราที่จูงใจกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากทั่วไป
และมีระยะเวลาการฝากที่สามารถเลือกให้สอดคล้องกับความต้องการของลูกค้า
ซึ่งจะเป็นการช่วยเพิ่มขีดความสามารถในการแข่งขันทางด้านเงินรับฝากของธนาคาร
ธนาคารจัดให้มีกิจกรรมส่งเสริมการขยายฐานเงินรับฝากอย่างต่อเนื่อง
โดยได้ออกผลิตภัณฑ์เงินรับฝากใหม่ ๆ ซึ่งได้รับการตอบรับจากลูกค้าผู้ฝากเงินเป็นอย่างดี
สาขาของธนาคารเป็นช่องทางหลักที่ช่วยในการขยายฐานลูกค้าเงินรับฝาก
และให้บริการแก่ลูกค้าในการทำธุรกรรมต่าง ๆ
โดยธนาคารได้จัดให้มีเจ้าหน้าที่การตลาดไว้คอยบริการและให้คำแนะนำลูกค้าเพื่อให้ได้รับความสะดวกและความพึงพอใจสูงสุด

การกำหนดอัตราดอกเบี้ย ธนาคารจะพิจารณาจากปัจจัยภายในและภายนอกที่อาจมีผลกระทบต่าง ๆ
เช่น ต้นทุนของธนาคาร แนวโน้มอัตราดอกเบี้ย ทิศทางเศรษฐกิจ
และสภาวะการแข่งขันระดมเงินฝาก เป็นต้น ทั้งนี้
ธนาคารไม่ได้เน้นการแข่งขันด้านอัตราดอกเบี้ยเป็นหลัก
แต่จะเน้นการบริการและการนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่ลูกค้าพึงพอใจ

2.  บริการด้านตั๋วแลกเงิน (Bill of Exchange)

ธนาคารมีบริการด้านตั๋วแลกเงินเพื่อเสนอขายให้กับลูกค้าของธนาคารที่มีความรู้ ความเข้าใจ
และมีประสบการณ์ในการลงทุนในตราสารหนี้ และสามารถรับความเสี่ยงด้านเครดิตได้ในระดับหนึ่ง
ซึ่งนอกจากจะช่วยเพิ่มช่องทางการระดมเงินโดยผ่านช่องทางสาขาของธนาคารแล้ว
ยังเป็นการเพิ่มทางเลือกในการออมเงินให้กับประชาชนอีกด้วย ทั้งนี้
กลุ่มลูกค้าตั๋วแลกเงินของธนาคารประกอบด้วย กลุ่มลูกค้าบุคคลธรรมดา
กลุ่มลูกค้าบุคคลที่เกี่ยวข้องกัน และกลุ่มลูกค้านิติบุคคล ไม่ว่าจะเป็นสถาบันการเงินอื่น กองทุน
บริษัทจำกัด สถาบันที่ไม่หวังผลกำไร และในด้านการบริหารจัดการตั๋วแลกเงิน
ธนาคารมีมาตรการในการป้องกันการปลอมแปลง
รวมถึงการเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับตั๋วแลกเงินให้แก่นักลงทุนอย่างเหมาะสม

เนื่องจากผู้ถือตั๋วแลกเงินที่ออกโดยธนาคารพาณิชย์จะมีสถานะเป็นเจ้าหนี้ จึงไม่ได้รับการ
ค้ำประกันเงินต้นและดอกเบี้ยจากสถาบันคุ้มครองเงินฝากเพื่อชดเชยความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นจากเครดิตของธนาคารผู้ออกตั๋วแลกเงิน
อัตราผลตอบแทนของตั๋วแลกเงินจะกำหนดให้สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำในช่วงระยะเวลาเดียวกัน
กอปรกับธนาคารได้มีการพัฒนาผลิตภัณฑ์ให้มีความหลากหลายเพื่อรองรับพระราชบัญญัติสถาบันคุ้มครองเงินฝาก
ธนาคารจึงได้ให้ความสำคัญกับการนำเสนอผลิตภัณฑ์ตั๋วแลกเงินและบริการที่สนองกับความต้องการของลูกค้า
ถึงแม้ว่าตั๋วแลกเงินจะไม่ได้รับการคุ้มครอง
แต่มีจุดเด่นคือมีผลตอบแทนสูงกว่าอัตราผลตอบแทนจากเงินฝากทั่วไป และมีข้อดีต่อธนาคารคือ
ทำให้ธนาคารมีต้นทุนในการดำเนินงานที่ต่ำลง

3.  บริการด้านสินเชื่อ

    3.1 ประเภทสินเชื่อของธนาคาร

ธนาคารแบ่งสินเชื่อตามวัตถุประสงค์ของการกู้ยืมออกเป็น 3 ประเภทหลัก ได้แก่
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อเพื่อธุรกิจ SMEs และสินเชื่อส่วนบุคคล ดังนี้

ตารางแสดงรายละเอียดเงินให้สินเชื่อแยกตามประเภท ตั้งแต่ปี 2552 - 2554

+----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| เงินให้สินเชื่อ           | 31    |      | 31    |      | 31    |      |
|                      | ธ     |      | ธ     |      | ธ     |      |
| แยกตามประเภทสินเชื่อ    | ันวาคม |      | ันวาคม |      | ันวาคม |      |
|                      | 2554  |      | 2553  |      | 2552  |      |
+----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
|                      | จำน   | ส    | จำน   | ส    | จำน   | ส    |
|                      | วนเงิน | ัดส่วน | วนเงิน | ัดส่วน | วนเงิน | ัดส่วน |
+----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
|                      | (ล้า   | (ร้อ  | (ล้า   | (ร้อ  | (ล้า   | (ร้อ  |
|                      | นบาท) | ยละ) | นบาท) | ยละ) | นบาท) | ยละ) |
+----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย      | 29,0  | 5    | 28,6  | 6    | 26,3  | 7    |
|                      | 24.69 | 2.82 | 78.62 | 7.48 | 17.93 | 3.92 |
+----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| สินเชื่อเพื่อธุรกิจ SMEs    | 25,1  | 4    | 13,1  | 3    | 8,7   | 2    |
|                      | 41.42 | 5.76 | 63.34 | 0.97 | 45.21 | 4.56 |
+----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| สินเชื่อบุคคล            | 7     | 1.42 | 6     | 1.55 | 5     | 1.52 |
|                      | 81.24 |      | 55.85 |      | 41.06 |      |
+----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| รวมเงินให้สินเชื่อ        | 54,9  | 10   | 42,4  | 10   | 35,6  | 10   |
|                      | 47.35 | 0.00 | 97.81 | 0.00 | 04.20 | 0.00 |
+----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+

ธนาคารสามารถให้สินเชื่อกับลูกค้าที่เป็นบุคคลธรรมดาเพื่อการบริโภคอุปโภคส่วนบุคคล และนิติบุคคล
ทั้งนี้ สินเชื่อหลักของธนาคารที่ให้บริการมี 5 ประเภท ได้แก่ สินเชื่อเพื่อธุรกิจ SMEs
สินเชื่อเช่าซื้อ สินเชื่อธุรกิจขนาดใหญ่ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย และสินเชื่อบุคคล
ซึ่งสินเชื่อแต่ละประเภทมีลักษณะที่แตกต่างกัน ดังนี้

1. สินเชื่อเพื่อธุรกิจ SMEs เป็นสินเชื่อที่ใช้ในการดำเนินธุรกิจ
ซึ่งมีทั้งสินเชื่อระยะสั้นและสินเชื่อระยะยาวที่เหมาะสมตามความต้องการของลูกค้า
เพื่อสนับสนุนการขยายกำลังการผลิตหรือลงทุนใหม่ ทั้งอาคาร โรงงาน เครื่องจักร
และอุปกรณ์หรือใช้เป็นทุนหมุนเวียนในกิจการ รวมถึงการลงทุนในภาคอสังหาริมทรัพย์ เช่น หอพัก
หรือโรงแรม โดยธนาคารจะพิจารณาจัดรูปแบบของสินเชื่อ อัตราดอกเบี้ย ประเภทการใช้วงเงิน
และระยะเวลาการชำระคืนที่เหมาะสมกับลูกค้าแต่ละราย ทั้งนี้ สามารถจำแนกสินเชื่อเพื่อธุรกิจ
SMEs ออกเป็น 5 ประเภทหลัก ๆ ได้แก่

-   เงินกู้ระยะสั้น เพื่อเป็นเงินทุนหมุนเวียนของกิจการและเสริมสภาพคล่องในการประกอบธุรกิจ

-   เงินกู้ระยะยาว เพื่อสนับสนุนผู้ประกอบการสำหรับการลงทุนในโครงการต่าง
    ๆหรือเพื่อขยายกิจการ สร้าง ซื้อ ต่อเติม ซ่อมแซม โรงงาน
    อาคารสำนักงาน/โรงแรมหรือการชำระหนี้เดิม รวมทั้งการซื้อทรัพย์สินถาวรอื่น ๆ อาทิ
    เครื่องจักรในการผลิตยานพาหนะ และอุปกรณ์ต่าง ๆ เป็นต้น

-   เงินเบิกเกินบัญชี (Overdraft)

-   หนังสือค้ำประกัน (Letter of Guarantee) , การอาวัล (Aval)

-   สินเชื่อแฟคเตอริ่ง (Factoring)
    เพื่อเป็นเงินทุนหมุนเวียนที่เกิดจากการขายลูกหนี้การค้าหลังการส่งมอบสินค้าหรือบริการและวางบิลเรียบร้อยแล้ว
    โดยให้เครดิตเทอมระหว่าง 10 – 120 วัน พร้อมกันนี้ลูกค้าจะต้องนำเอกสารการค้า เช่น
    ใบแจ้งหนี้ ใบส่งสินค้า ใบกำกับภาษี ใบวางบิล หรือใบเสร็จรับเงิน มาขายพร้อมโอนสิทธิ
    การรับเงินให้แก่ธนาคาร โดยธนาคารจะจ่ายเงินล่วงหน้าร้อยละ 70 – 90
    ของมูลค่าใบแจ้งหนี้ หลังนำเอกสารการค้าดังกล่าวมาขาย 1 วัน โดยส่วนที่เหลืออีกร้อยละ
    10 – 30 ลูกค้าจะได้รับคืนเมื่อธนาคารได้รับชำระเงินจากลูกหนี้การค้าเรียบร้อยแล้ว ทั้งนี้
    กลุ่มลูกค้าเป้าหมายสำหรับสินเชื่อแฟคตอริ่งของธนาคาร ได้แก่ ลูกค้า ประเภท Modern
    Trade และลูกค้าที่เป็นบริษัทคู่ค้าของหน่วยงานราชการหรือรัฐวิสาหกิจ เป็นต้น

ตารางแสดงรายละเอียดสินเชื่อเพื่อธุรกิจ SMEs แยกตามประเภท ตั้งแต่ปี 2552-2554

+-------------------+---------+------+-------+------+-------+-------+
| ประเภทสินเชื่อ       | 31      |      | 31    |      | 31    |       |
|                   | ธันวาคม  |      | ธ     |      | ธ     |       |
| เพื่อธุรกิจ SMEs      | 2554    |      | ันวาคม |      | ันวาคม |       |
|                   |         |      | 2553  |      | 2552  |       |
+-------------------+---------+------+-------+------+-------+-------+
|                   | จ       | ส    | จำน   | สัดส่ว | จำน   | สัด    |
|                   | ำนวนเงิน | ัดส่วน | วนเงิน | น(ร้อ | วนเงิน | ส่วน(ร |
|                   |         |      |       | ยละ) |       | ้อยละ) |
|                   | (       | (ร้อ  | (ล้า   |      | (ล้า   |       |
|                   | ล้านบาท) | ยละ) | นบาท) |      | นบาท) |       |
+-------------------+---------+------+-------+------+-------+-------+
| เงินกู้ระยะยาว       | 13      | 5    | 6,5   | 4    | 3,2   | 36.66 |
|                   | ,165.13 | 2.36 | 76.06 | 9.96 | 06.16 |       |
+-------------------+---------+------+-------+------+-------+-------+
| เงินกู้ระยะสั้น        | 7       | 2    | 2,9   | 2    | 2,1   | 24.24 |
|                   | ,370.98 | 9.32 | 24.07 | 2.21 | 20.10 |       |
+-------------------+---------+------+-------+------+-------+-------+
| สินเชื่อแฟคเตอริ่ง     | 1       | 6.55 | 2,1   | 1    | 2,4   | 27.75 |
|                   | ,646.53 |      | 15.57 | 6.07 | 26.43 |       |
+-------------------+---------+------+-------+------+-------+-------+
| เงินเบิกเกินบัญชี      | 2       | 1    | 1,5   | 1    | 9     | 11.35 |
|                   | ,958.78 | 1.77 | 47.64 | 1.76 | 92.52 |       |
+-------------------+---------+------+-------+------+-------+-------+
| รว                | 25      | 10   | 13,1  | 10   | 8,7   | 1     |
| มสินเชื่อเพื่อธุรกิจSMEs | ,141.42 | 0.00 | 63.34 | 0.00 | 45.21 | 00.00 |
+-------------------+---------+------+-------+------+-------+-------+

เพื่อขยายฐานลูกค้า SMEs
ธนาคารเน้นกลยุทธ์การขยายสินเชื่อใหม่ให้แก่ลูกค้าเดิมที่มีประวัติการชำระเงินดีมาโดยตลอด
เพื่อเพิ่มโอกาสทางธุรกิจและรักษาฐานลูกค้าเดิมให้อยู่กับธนาคารอย่างยาวนาน
สำหรับฐานลูกค้าใหม่ ธนาคารตั้งเป้าการขยายสินเชื่อไปที่กลุ่มลูกค้าเป้าหมายที่มีฐานะการเงินดี
โดยธนาคารมุ่งเน้นการขยายสินเชื่อเพื่อธุรกิจ SMEs
ให้กับธุรกิจในภาคอุตสาหกรรมอสังหาริมทรัพย์ที่ธนาคารมีความเชี่ยวชาญ อาทิ
ผู้ประกอบการโรงแรม หอพัก เป็นต้น

2.  สินเชื่อเช่าซื้อ (Hire Purchase)
    ธนาคารให้บริการด้านสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์เพื่อตอบสนองความต้องการแก่ลูกค้าทั้งที่เป็นบุคคลธรรมดา
    และนิติบุคคล โดยแบ่งออกเป็น 2 ประเภท ได้แก่

    -   Hire Purchase – Retail
        เป็นการให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ส่วนบุคคลทุกประเภท อาทิ รถยนต์ใหม่
        และรถยนต์ใช้แล้ว

    -   Hire Purchase – Fleet เป็นการให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์เพื่อการพาณิชย์
        สำหรับผู้ประกอบการกลุ่มธุรกิจโลจิสติก ธุรกิจบริการรถเช่า และอื่นๆ

3.  สินเชื่อธุรกิจขนาดใหญ่ (Corporate Loan)
    เป็นสินเชื่อที่ใช้ในการดำเนินธุรกิจขนาดใหญ่และขนาดกลางเพื่อเป็นเงินทุนหมุนเวียนในกิจการ
    เพื่อลงทุน หรือขยายกิจการ

4.  สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย (Housing Loan)
    เป็นสินเชื่อที่ให้บริการกับผู้ที่ต้องการซื้อที่อยู่อาศัยใหม่และที่อยู่อาศัยมือสองทุกโครงการ
    รวมถึงการให้บริการสินเชื่อเพื่อปลูกสร้างบ้าน และสินเชื่อเพื่อชำระหนี้กับสถาบันการเงินเดิม
    (Refinance) และสินเชื่อเพื่อชำระค่าประกันชีวิตคุ้มครองวงเงินสินเชื่อ

กลยุทธ์ในการปล่อยสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของธนาคาร คือ
การใช้กลยุทธ์ในการเข้าถึงกลุ่มลูกค้าเป้าหมายด้วยการขยายสาขาไปในพื้นที่ที่มีศักยภาพในด้านสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
พร้อม ๆ กับการลงพื้นที่ของพนักงานขายของธนาคาร อย่างไรก็ตาม
วงเงินสินเชื่อในแต่ละกรณีจะขึ้นอยู่กับโครงการอสังหาริมทรัพย์และความสามารถในการชำระคืนของลูกค้า
นอกจากนี้ ลูกค้ายังสามารถชำระค่างวดได้มากกว่าที่ตกลงไว้โดยไม่เสียค่าปรับ

ธนาคารมีเป้าหมายที่จะขยายสัดส่วนสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสำหรับลูกค้านอกกลุ่มเพิ่มขึ้น
โดยจะเน้นลูกค้าในโครงการบนทำเลที่มีศักยภาพ
และโครงการบ้านที่มีคุณภาพและสามารถขายต่อได้ในราคาดี
เพื่อลดความเสี่ยงจากการพึ่งพิงลูกค้าจากบริษัทในกลุ่ม
และเพื่อเป็นการขยายฐานลูกค้าของธนาคารเพื่อการเติบโตของพอร์ตสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในอนาคต
อย่างไรก็ดี สินเชื่อประเภทนี้ต้องมีการทำการตลาดค่อนข้างสูง
โดยกลยุทธ์ทางการตลาดที่สำคัญของธนาคาร ได้แก่ การบริการที่ดีมีคุณภาพและรวดเร็ว
โดยเฉพาะขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อที่ฉับไว
รวมถึงการสร้างความสัมพันธ์ที่ดีกับผู้ประกอบการและพนักงานขายของโครงการที่อยู่อาศัยที่อยู่นอกกลุ่ม
และที่สำคัญการจัดรายการส่งเสริมการขายตามวาระพิเศษต่าง ๆ เป็นต้น

5. สินเชื่อบุคคล (Personal Loan) สามารถจำแนกเป็น 3 ประเภทหลัก ๆ ได้แก่

-   สินเชื่อเพื่อการบริโภค เป็นการให้สินเชื่อแก่บุคคลทั่วไปเพื่อนำไปใช้ในวัตถุประสงค์ต่าง ๆ
    เช่น สินเชื่อเพื่อการต่อเติมบ้าน สินเชื่อเพื่อการศึกษา สินเชื่อเอนกประสงค์ เป็นต้น

-   สินเชื่อสำหรับการซื้อประกันชีวิตเพื่อคุ้มครองวงเงินสินเชื่อ (Mortgage Reducing Term
    Assurance หรือ MRTA) เป็นการให้สินเชื่อเพื่อซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิต
    เพื่อสร้างหลักประกันแก่ครอบครัว โดยไม่ต้องรับภาระหนี้กรณีที่ผู้กู้เสียชีวิต
    โดยบริษัทประกันชีวิตจะเป็นผู้จ่ายเงินต้นและดอกเบี้ยคงค้างแทน

-   สินเชื่อให้กลุ่มพนักงานบริษัท (Package Loan)
    ธนาคารจะให้สินเชื่อกับพนักงานของบริษัทขนาดใหญ่เพื่อเป็นสวัสดิการเงินกู้
    และทางบริษัทจะหักเงินเดือนพนักงานนำส่งให้แก่ธนาคาร

  3.2 ภาพรวมเงินให้สินเชื่อ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 ยอดเงินให้สินเชื่อของธนาคารมีจำนวนทั้งสิ้น 54,947.35
ล้านบาท(ไม่รวมดอกเบี้ยค้างรับ) หรือคิดเป็นร้อยละ 67. 66 ของสินทรัพย์รวม

3.3 ข้อมูลเงินให้สินเชื่อแบ่งตามลักษณะของสินเชื่อ

สินเชื่อส่วนใหญ่ของธนาคารจะเป็นรูปแบบสินเชื่อประเภทเงินให้กู้ยืม โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม
2554 ธนาคารมีสินเชื่อประเภทเงินให้กู้ยืมถึงร้อยละ 78.30 นอกจากนี้
ธนาคารยังให้บริการครอบคลุมทั้งเงินเบิกเกินบัญชี การซื้อลดตั๋วเงิน
รวมถึงธุรกิจที่มีลักษณะคล้ายการให้สินเชื่อ เช่น ธุรกรรมแฟคเตอริ่ง เป็นต้น

ตารางแสดงรายละเอียดเงินให้สินเชื่อ (ไม่รวมดอกเบี้ยค้างรับ) จำแนกตามลักษณะ ตั้งแต่ปี 2552
– 2554

+----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ลักษณะเงินให้สินเชื่อ      | 31    |      | 31    |      | 31    |      |
|                      | ธ     |      | ธ     |      | ธ     |      |
|                      | ันวาคม |      | ันวาคม |      | ันวาคม |      |
|                      | 2554  |      | 2553  |      | 2552  |      |
+----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
|                      | จำน   | ส    | จำน   | ส    | จำน   | ส    |
|                      | วนเงิน | ัดส่วน | วนเงิน | ัดส่วน | วนเงิน | ัดส่วน |
|                      |       |      |       |      |       |      |
|                      | (ล้า   | (ร้อ  | (ล้า   | (ร้อ  | (ล้า   | (ร้อ  |
|                      | นบาท) | ยละ) | นบาท) | ยละ) | นบาท) | ยละ) |
+----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| เงินให้กู้ยืม             | 43,0  | 7    | 35,9  | 8    | 30,0  | 8    |
|                      | 24.11 | 8.30 | 10.53 | 4.50 | 65.15 | 4.44 |
+----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| เงินเบิกเกินบัญชี         | 2,9   | 5.38 | 1,5   | 3.64 | 4,5   | 1    |
|                      | 58.78 |      | 47.64 |      | 46.54 | 2.77 |
+----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| ตั๋วเงิน                | 8,9   | 1    | 5,0   | 1    | 9     | 2.79 |
|                      | 64.46 | 6.32 | 39.64 | 1.86 | 92.52 |      |
+----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+
| รวมเงินให้สินเชื่อ        | 54,9  | 10   | 42,4  | 10   | 35,6  | 10   |
|                      | 47.35 | 0.00 | 97.81 | 0.00 | 04.20 | 0.00 |
+----------------------+-------+------+-------+------+-------+------+

3.4 นโยบายด้านสินเชื่อ

ธนาคารมีนโยบายที่จะเพิ่มสัดส่วนสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสำหรับลูกค้านอกกลุ่มให้มากขึ้น
โดยธนาคารได้ใช้กลยุทธ์ในการเข้าถึงกลุ่มลูกค้าเป้าหมายด้วยการขยายสาขาไปในพื้นที่ที่มีศักยภาพและสามารถเข้าถึงกลุ่มลูกค้าเป้าหมายในด้านสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยโดยเฉพาะในโครงการอสังหาริมทรัพย์
นอกกลุ่ม

ธนาคารมีเป้าหมายหลักในการให้สินเชื่อเพื่อสนับสนุนธุรกิจแก่ผู้ประกอบการที่มีสำนักงาน
หรือแหล่งประกอบธุรกิจหลักอยู่ในเขตกรุงเทพและปริมณฑล และจังหวัดที่ธนาคารมีสาขาตั้งอยู่
หรือตั้งอยู่ในเขตพื้นที่ซึ่งเจ้าหน้าที่สินเชื่อของธนาคารสามารถติดตามดูแลได้อย่างใกล้ชิด

นอกจากนี้ธนาคารยังได้ให้ความสำคัญกับกลุ่มสินเชื่อประเภทอื่นๆ เช่น สินเชื่อบุคคล และสินเชื่อ
SMEs โดยธนาคารได้มีการออกผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ
รวมถึงการฝึกอบรมเจ้าหน้าที่ให้มีความรู้และความสามารถที่จะให้คำแนะนำลูกค้าสินเชื่อของธนาคารได้อีกด้วย

3.5 นโยบายเกี่ยวกับหลักประกัน

เพื่อเป็นการป้องกันความเสี่ยงด้านสินเชื่อ
ธนาคารได้กำหนดนโยบายในการพิจารณาหลักประกันในการให้สินเชื่อ
โดยทรัพย์สินที่ธนาคารจะรับเป็นหลักประกันจะต้องสามารถทำนิติกรรมการจดทะเบียนจำนองหรือจำนำ
เพื่อให้ธนาคารมีสิทธิเหนือทรัพย์สินนั้นได้ถูกต้องตามกฏหมาย
นอกจากนั้นทรัพย์สินดังกล่าวจะต้องสามารถประเมินราคาได้อย่างโปร่งใสและยุติธรรม
อีกทั้งมีสภาพคล่อง อย่างไรก็ตาม ทรัพย์สินที่ธนาคารจะไม่รับเป็นหลักประกัน ได้แก่
ทรัพย์สินที่มีสภาพคล่องน้อยมากจนเกือบจะไม่มีสภาพคล่อง
หรือทรัพย์สินที่ธนาคารไม่พึงประสงค์จะใช้สิทธิการบังคับคดี
ยกเว้นในกรณีที่ธนาคารมีวัตถุประสงค์รับหลักประกันดังกล่าวเป็นหลักประกันเสริม
หรือวัตถุประสงค์ในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้

3.6 นโยบายการจัดชั้นสินทรัพย์ และนโยบายการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

วัตถุประสงค์หลักของการจัดชั้นสินทรัพย์ คือ
เพื่อให้ธนาคารมีเงินสำรองเพื่อรองรับความเสียหายที่อาจจะเกิดขึ้นในระดับที่เพียงพอและสอดคล้องกับมาตรฐานบัญชี
รวมถึงใช้เป็นตัวกำหนดจุดประสงค์และแผนปฏิบัติต่อลูกค้าแต่ละรายเพื่อให้การบริหารความเสี่ยงของธนาคารเป็นไปอย่างมีระบบ
โดยนโยบายการจัดชั้นสินทรัพย์ และนโยบายการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญของธนาคาร
ได้กำหนดให้สอดคล้องกับมาตรฐานการบัญชีไทย ฉบับที่ 11 (TAS 11) เรื่อง
หนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ และประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย เรื่อง
หลักเกณฑ์การจัดชั้นและการกันเงินสำรองของสถาบันการเงิน

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 ธนาคารมีสัดส่วนของสินทรัพย์จัดชั้นปกติสูงที่สุด คิดเป็นมูลค่า 52,570
ล้านบาท หรือคิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 95.44 ของมูลค่ารวมสินทรัพย์จัดชั้นทุกประเภท
รองลงมาเป็นสินทรัพย์จัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษที่มีจำนวน 1,530 ล้านบาท ซึ่งคิดเป็นสัดส่วนร้อยละ
2.78 ส่วนสินทรัพย์จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน สินทรัพย์จัดชั้นสงสัย
และสินทรัพย์จัดชั้นสงสัยจะสูญคิดเป็นสัดส่วนร้อยละ 1.64
ดังรายละเอียดสินทรัพย์ที่จัดชั้นตามเกณฑ์ธนาคารแห่งประเทศไทย ดังนี้

ตารางแสดงรายละเอียดคุณภาพสินทรัพย์ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554

+--------------+---------------+------+---------+-------+------+-----+
| สินทรัพย์จัดชั้น   | งบการเง       |      |         |       |      |     |
|              | ินรวมและงบการเ |      |         |       |      |     |
|              | งินเฉพาะธนาคาร |      |         |       |      |     |
|              | ณ วันที่ 31      |      |         |       |      |     |
|              | ธันวาคม 2554   |      |         |       |      |     |
+--------------+---------------+------+---------+-------+------+-----+
|              | รายการระหว่าง  | เงิน  | เงิน     | สินท   | รวม  | ร้อ  |
|              | ธนาคารและตลาด | ลงทุน | ให้สินเชื่อ | รัพย์อื่น |      | ยละ |
|              | เงินด้านสินทรัพย์แ |      | และดอกเ |       | (ล้าน |     |
|              | ละดอกเบี้ยค้างรับ | (ล้าน | บี้ยค้างรับ | (ล้า   | บาท) |     |
|              |               | บาท) |         | นบาท) |      |     |
|              | (ล้านบาท)      |      | (       |       |      |     |
|              |               |      | ล้านบาท) |       |      |     |
+--------------+---------------+------+---------+-------+------+-----+
| จัดชั้นปกติ      | 3,785         | -    | 52,570  | -     | 56   | 95  |
|              |               |      |         |       | ,355 | .72 |
+--------------+---------------+------+---------+-------+------+-----+
| จัดชั้นก        | -             | -    | 1,530   | -     | 1    | 2   |
| ล่าวถึงเป็นพิเศษ |               |      |         |       | ,530 | .60 |
+--------------+---------------+------+---------+-------+------+-----+
| จัดชั้น         | -             | -    | 170     | -     | 170  | 0   |
| ต่ำกว่ามาตรฐาน |               |      |         |       |      | .29 |
+--------------+---------------+------+---------+-------+------+-----+
| จัดชั้นสงสัย     | -             | -    | 347     | -     | 347  | 0   |
|              |               |      |         |       |      | .59 |
+--------------+---------------+------+---------+-------+------+-----+
| จัดชั้นสงสัยจะสูญ | -             | 1    | 460     | 12    | 473  | 0   |
|              |               |      |         |       |      | .80 |
+--------------+---------------+------+---------+-------+------+-----+
| ร            | 3,785         | 1    | 55,077  | 12    | 58   | 100 |
| วมสินทรัพย์จัดชั้น |               |      |         |       | ,875 | .00 |
+--------------+---------------+------+---------+-------+------+-----+

ทั้งนี้ สินทรัพย์จัดชั้นสงสัยจะสูญ จัดชั้นสงสัย หรือจัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554
ธนาคารได้กันเงินสำรองในอัตราร้อยละ 100
สำหรับส่วนต่างระหว่างยอดหนี้คงค้างตามบัญชีกับมูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดที่คาดว่าจะได้รับชำระจากลูกหนี้
หรือจะได้รับจากการจำหน่ายหลักประกัน

สำหรับลูกหนี้จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน ลูกหนี้จัดชั้นสงสัย ลูกหนี้จัดชั้นสงสัยจะสูญ
ลูกหนี้ที่ศาลมีคำพิพากษาหรืออยู่ระหว่างบังคับคดี
และลูกหนี้ที่อยู่ระหว่างดำเนินคดีตามเกณฑ์ของธนาคาร แห่งประเทศไทย มีดังนี้

ตารางแสดงรายละเอียดเงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยค้างรับแยกตามการจัดชั้น ณ วันที่ 31 ธันวาคม
2554

+------------------+-----------+----------+----------+----------------+
| สินทรัพย์จัดชั้น       | งบ        |          |          |                |
|                  | การเงินรวม |          |          |                |
|                  | ณ วันที่ 31  |          |          |                |
|                  | ธันวาคม    |          |          |                |
|                  | 2554      |          |          |                |
+==================+===========+==========+==========+================+
|                  | เงิน       | ยอดสุทธิท  | อ        | ค              |
|                  | ให้สินเชื่อแก | ี่ใช้ในการต | ัตราขั้นต่ำท | ่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ |
|                  | ่ลูกหนี้และดอ | ั้งค่าเผื่อหน | ี่ใช้ในการต |                |
|                  | กเบี้ยค้างรับ | ี้สงสัยจะสูญ | ั้งค่าเผื่อหน | (ล้านบาท)       |
|                  |           |          | ี้สงสัยจะสูญ |                |
|                  | (ล้านบาท)  | (ล้านบาท) |          |                |
|                  |           |          | (ร้อยละ)  |                |
+------------------+-----------+----------+----------+----------------+
| จัดชั้นปกติ          | 52,570.44 | 1        | 1        | 100.92         |
|                  |           | 0,091.58 |          |                |
+------------------+-----------+----------+----------+----------------+
| จ                | 1,529.68  | 63.12    | 2        | 1.26           |
| ัดชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษ |           |          |          |                |
+------------------+-----------+----------+----------+----------------+
| จัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน | 169.77    | 63.26    | 100      | 61.57          |
+------------------+-----------+----------+----------+----------------+
| จัดชั้นสงสัย         | 346.65    | 93.49    | 100      | 72.07          |
+------------------+-----------+----------+----------+----------------+
| จัดชั้นสงสัยจะสูญ     | 460.01    | 170.31   | 100      | 154.43         |
+------------------+-----------+----------+----------+----------------+
| รวม              | 55,076.55 | 1        |          | 390.25         |
|                  |           | 0,481.76 |          |                |
+------------------+-----------+----------+----------+----------------+
| สำรองรายตัวเพิ่มเติม |           |          |          | 135.21         |
+------------------+-----------+----------+----------+----------------+
| สำรองทั่วไป        |           |          |          | 60.00          |
+------------------+-----------+----------+----------+----------------+
| รวม              |           |          |          | 585.46         |
+------------------+-----------+----------+----------+----------------+

3.7 นโยบายการระงับการรับรู้รายได้ดอกเบี้ยและส่วนลดรับจากเงินให้สินเชื่อ

ธนาคารรับรู้รายได้ดอกเบี้ยและส่วนลดรับจากเงินให้สินเชื่อแก่ลูกหนี้ตามเกณฑ์คงค้างจากยอดเงินต้นที่ค้างชำระ
โดยจะหยุดรับรู้รายได้ดอกเบี้ยตามเกณฑ์คงค้างสำหรับ

(ก) เงินให้สินเชื่อแก่ลูกหนี้ที่ผิดนัดชำระเงินต้นหรือดอกเบี้ยเกินกำหนด 3 เดือนนับจาก
วันครบกำหนดชำระ

(ข) เงินให้สินเชื่อแก่ลูกหนี้ที่ค้างชำระไม่เกิน 3 เดือน แต่ถูกจัดขึ้นเป็นสินทรัพย์จัดชั้นต่ำ
กว่ามาตรฐาน สงสัย สงสัยจะสูญ

(ค) เงิน ให้สินเชื่อแก่ลูกหนี้แฟคตอริ่งที่ผิดนัดชำระนับแต่วันที่ครบกำหนด โดยจะรับรู้
เป็นรายได้ตามเกณฑ์เงินสดและจะกลับรายการดอกเบี้ยค้างรับจากสินเชื่อที่ผิดนัด
ชำระดังกล่าวที่ได้บันทึกบัญชีเป็นรายได้แล้วนั้นออกจากบัญชี เพื่อให้เป็นไปตาม
ข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทย เว้นแต่ดอกเบี้ยค้างรับที่เกิดก่อนประกาศ
ธนาคารแห่งประเทศไทยลงวันที่ 31 มีนาคม 2541 ธนาคารจะไม่ยกเลิกรายการ
ดอกเบี้ยค้างรับที่ได้บันทึกไว้แล้ว

ธนาคารรับรู้รายได้จากสัญญาเช่าซื้อโดยวิธีอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตามระยะเวลาของสัญญาเช่าซื้อ
ธนาคารจะหยุดรับรู้รายได้เมื่อลูกหนี้ตามสัญญาเช่าซื้อผิดนัดและค้างชำระค่างวดเกินกว่าสามเดือนขึ้นไปนับจากวันครบกำหนดชำระ
และจะยกเลิกรายการรายได้ค้างรับที่ได้บันทึกเป็นรายได้แล้วนั้นออกจากบัญชี

ธนาคารจะรับรู้รายได้สำหรับลูกหนี้ภายหลังการปรับโครงสร้างหนี้ใหม่ตามเกณฑ์คงค้างเช่นเดียวกับเงินให้สินเชื่อแก่ลูกหนี้เที่กล่าวข้างต้น
ยกเว้นหนี้ตามสัญญาปรับโครงสร้างหนี้ที่อยู่ระหว่างการติดตามผลการปฏิบัติตามเงื่อนไขการปรับโครงสร้างหนี้ใหม่
ซึ่งจะรับรู้รายได้ตามเกณฑ์เงินสดจนกว่าลูกหนี้จะปฏิบัติตามเงื่อนไขการปรับโครงสร้างหนี้ติดต่อกันไม่น้อยกว่า
3 เดือนหรือ 3 งวดการชำระเงินแล้วแต่ระยะเวลาใดจะนานกว่า

3.8 กระบวนการพิจารณาสินเชื่อ

ธนาคารกำหนดมาตรฐานในการพิจารณาสินเชื่อสำหรับลูกค้าแต่ละกลุ่ม
โดยมีการพิจารณาวัตถุประสงค์การใช้วงเงิน
การกำหนดวงเงินและอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมกับระดับความเสี่ยงของผู้กู้
ความสามารถในการชำระคืนของผู้กู้เป็นหลัก นอกจากนั้น
ธนาคารยังมีเครื่องมือจัดระดับความเสี่ยงด้านเครดิต
สำหรับลูกหนี้รายตัวเพื่อใช้ประกอบการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ ดังนี้

-   Credit Scoring: เป็นเครื่องมือจัดระดับความเสี่ยงของผู้กู้ที่มีสถานะเป็นบุคคลธรรมดา
    เป็นตัวแบบที่ธนาคารใช้ประกอบการพิจารณาที่ได้รับการพัฒนาด้วยข้อมูลพื้นฐานจากสถิติของลูกค้าของธนาคาร
    และการใช้ดุลยพินิจของผู้เชี่ยวชาญ (Expert Base)
    โดยจะเน้นในด้านความสามารถในการชำระหนี้ และแหล่งที่มาของรายได้

-   Credit Rating : เป็นเครื่องมือสำหรับจัดระดับความเสี่ยงของผู้กู้ที่มีสถานะเป็น นิติบุคคล
    ซึ่งเน้นในการวิเคราะห์งบการเงินของผู้กู้
    โดยปัจจุบันธนาคารมีการพัฒนาตัวแบบเพื่อให้มีประสิทธิภาพในการใช้งานที่ดียิ่งขึ้น
    และสอดคล้องกับกลุ่มลูกค้าของธนาคารซึ่งส่วนใหญ่เป็นวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
    (SMEs) โดยเน้นที่การวิเคราะห์อุตสาหกรรม กระแสเงินสด
    ความสามารถในการชำระหนี้ของกิจการ ความสามารถในการทำกำไร
    รวมถึงวิเคราะห์คุณภาพหลักประกันและประเมินความเสี่ยงที่สำคัญ
    ตรวจสอบข้อมูลจากศูนย์ข้อมูลเครดิตกลาง (Credit Bureau Information)
    รวมทั้งตรวจสอบสถานะคดีความต่าง ๆ โดยเฉพาะเกี่ยวกับคดีล้มละลาย
    นอกจากนี้ยังมีการไปเยี่ยมชมกิจการลูกค้าตามความเหมาะสมเพื่อนำมาสรุปความเห็น
    ซึ่งข้อมูลเหล่านี้จะถูกส่งให้กับหน่วยงานที่รับผิดชอบในการอนุมัติสินเชื่อตามวงเงินที่กำหนด

ภายหลังจากสินเชื่อได้รับการอนุมัติแล้ว ธนาคารกำหนดให้มีการทบทวนสินเชื่อ SMEs
อย่างสม่ำเสมอ เพื่อพิจารณาคุณภาพของสินเชื่อและผู้กู้อย่างต่อเนื่อง
รวมทั้งวิเคราะห์เหตุการณ์ที่อาจส่งผลต่อความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้า

ส่วนในกรณีที่เป็นสินเชื่อระยะยาว เจ้าหน้าที่ธนาคารจะต้องทำรายงานการเยี่ยมลูกค้า (Call
Report) เพื่อรายงานสถานะของผู้กู้
รวมถึงประเมินมูลค่าหลักทรัพย์ที่ใช้ค้ำประกันทั้งในด้านมูลค่าและสภาพคล่อง
โดยจะครอบคลุมทั้งการวิเคราะห์ฐานะทางการเงิน ความสามารถในการชำระหนี้
การปฏิบัติตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ตามสัญญาของผู้กู้
รวมถึงดูแลการใช้วงเงินสินเชื่อให้เป็นไปตามวัตถุประสงค์

3.9 การบริหารความเสี่ยงจากการให้สินเชื่อ

ธนาคารได้จัดให้มีการบริหารความเสี่ยงทางด้านเครดิต
ด้วยการแบ่งแยกหน้าที่ความรับผิดชอบของหน่วยงานที่เกี่ยวข้องด้านการตลาดและด้านปฏิบัติการออกจากกันอย่างชัดเจน
เพื่อให้มีความเป็นอิสระ นอกจากนี้ในกระบวนการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ
ธนาคารได้มีการแต่งตั้งคณะกรรมการชุดต่าง ๆ
เพื่อทำหน้าที่อนุมัติสินเชื่อตามอำนาจที่ได้รับมอบหมาย
โดยจะมีสายงานบริหารความเสี่ยงทำหน้าที่ศึกษา ติดตาม
ประเมินผลและกำหนดนโยบายในการกระจายความเสี่ยง

3.10 สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPL)

สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ หมายถึง สินเชื่อจัดชั้นต่ำกว่ามาตรฐาน
จัดชั้นสงสัยและจัดชั้นสงสัยจะสูญ ทั้งนี้
ธนาคารมีนโยบายควบคุมไม่ให้จำนวนของสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้เกินกว่า ร้อยละ 2.00
ของปริมาณสินเชื่อทั้งหมด โดย ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553
ธนาคารมียอดสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ทั้งสิ้น 976.43 ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 1.66
ของสินเชื่อทั้งหมดของธนาคาร
ซึ่งเพิ่มขึ้นเล็กน้อยเมื่อเทียบกับอัตราเงินให้สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ต่อสินเชื่อทั้งหมด ณ สิ้นปี
2553 ซึ่งเท่ากับร้อยละ 1.46

4.  บริการด้านอื่น ๆ

นอกจากบริการด้านเงินฝาก ด้านตั๋วแลกเงิน และด้านสินเชื่อ ธนาคารยังมีบริการอื่นๆ
เพื่อเป็นการตอบสนองความต้องการของลูกค้าที่หลากหลาย โดยธนาคารมีบริการด้านอื่น ๆ
ดังต่อไปนี้

-   บริการทางอิเล็คทรอนิคส์

ธนาคาร มีบริการโอนเงินจากบัญชีผู้โอนไปยังบัญชีผู้รับโอน
ทั้งที่อยู่ภายในธนาคารเดียวกันและต่างธนาคาร
โดยทำรายการผ่านระบบงานอิเล็กทรอนิกส์ของธนาคาร
ในปัจจุบันช่องทางการให้บริการของธนาคารคือ บัตรอิเล็กทรอนิคส์ (ATM) ,
บริการรับชำระเงินผ่านเคาน์เตอร์ (Bill - Payment),
บริการตัดชำระเงินค่าซื้อขายหลักทรัพย์โดยอัตโนมัติ (ATS) , บริการชำระเงินโดยการหักบัญชี
(Direct – Debit) , บริการโอนเงินเข้าบัญชีโดยอัตโนมัติ (Payroll)

สำหรับกลยุทธ์การตลาดสำหรับบริการทางอิเล็คทรอนิคส์
ธนาคารมีการดำเนินการด้านกิจกรรมส่งเสริมการขายอย่างต่อเนื่อง
เพื่อเป็นการเพิ่มสิทธิประโยชน์ให้กับลูกค้าที่ใช้บริการ สำหรับบริการบัตร ATM
ธนาคารมีการจัดทำโปรแกรม More than Card เพื่อมอบสิทธิในการรับส่วนลดพิเศษ
จากร้านค้าที่เข้าร่วมรายการมากกว่า 200 ร้านค้า รวมทั้งมีการยกเว้นค่าธรรมเนียมการสมัครบัตร
ATM และค่าธรรมเนียมรายปี เพื่อเป็นการแนะนำผลิตภัณฑ์และบริการให้กับลูกค้า เพื่อสร้างการรับรู้
(Awareness) เกี่ยวกับลักษณะผลิตภัณฑ์และ บริการของธนาคาร

-   บริการด้านการโอนเงิน

ธนาคารให้บริการโอนเงินภายในประเทศ
ซึ่งเป็นบริการที่อำนวยความสะดวกให้แก่ลูกค้าในการโอนเงินผ่านเคาน์เตอร์บริการ
ไม่ว่าจะเป็นการโอนเงินภายในบัญชี การโอนเงินให้กับบุคคลอื่นภายในธนาคาร
การโอนเงินต่างธนาคาร
บริการโอนเงินภายในประเทศดังกล่าวยังรวมถึงบริการโอนเงินรายย่อยระหว่างธนาคาร
และบริการโอนเงินเพื่อบุคคลที่สามผ่านระบบ BAHTNET

-   บริการเป็นตัวแทนขายและรับซื้อคืนหน่วยลงทุน

ธนาคารเป็นตัวแทนขายและรับซื้อคืนหน่วยลงทุนให้กับบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน แอสเซท พลัส
จำกัด บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน ซีไอเอ็มบี-พรินซิเพิล จำกัด บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน
ไอเอ็นจี (ประเทศไทย) จำกัด บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน เอ็มเอฟซี จำกัด
บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน ฟินันซ่า จำกัด บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน ไทยพาณิชย์ จำกัด
บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวม วรรณ จำกัด บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน นครหลวงไทย จำกัด
บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน อยุธยา จำกัด บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน กรุงไทย จำกัด
บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวม ทหารไทย จำกัด และบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนรวม ซีมิโก้
จำกัด นอกจากนี้ ธนาคารได้ขายกองทุนรวมทุกประเภท ทั้งตราสารหนี้ และตราสารทุน
รวมถึงกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (Retirement Mutual Fund หรือ RMF)
และกองทุนรวมหุ้นระยะยาว (Long Term Equity Fund หรือ LTF)
ให้กับทุกบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนที่ธนาคารเป็นตัวแทน

-   บริการเป็นนายหน้าประกันชีวิตและประกันวินาศภัย

ธนาคารให้บริการจำหน่ายผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตของบริษัท เมืองไทยประกันชีวิต จำกัด และบริษัท
ไทยสมุทรประกันชีวิต จำกัด

นอกจากนี้ ธนาคารให้บริการจำหน่ายผลิตภัณฑ์ประกันวินาศภัยต่างๆ ให้แก่ลูกค้าของธนาคาร
โดยมีผลิตภัณฑ์ของบริษัท ไทยพาณิชย์สามัคคีประกันภัย จำกัด
และในปัจจุบันธนาคารเป็นนายหน้าให้กับบริษัทประกันภัยต่าง ๆ ได้แก่ บริษัท เทเวศประกันภัย
จำกัด (มหาชน) บริษัท วิริยะประกันภัย จำกัด บริษัท จรัญประกันภัย จำกัด (มหาชน) บริษัท
ทิพยประกันภัย จำกัด (มหาชน) บริษัท สินมั่นคงประกันภัย จำกัด (มหาชน) และบริษัท
เมืองไทยประกันภัย จำกัด (มหาชน)

-   บริการจำหน่ายผลิตภัณฑ์ทางการเงิน

ธนาคารมีบริการจำหน่ายผลิตภัณฑ์ทางการเงินต่างๆ อาทิเช่น แคชเชียร์เช็ค และเช็คของขวัญ
เป็นต้น

-   บริการรับชำระค่าสาธารณูปโภค

ธนาคารมีบริการรับชำระค่าสาธารณูปโภคต่าง ๆ ผ่านทางเคาน์เตอร์ธนาคาร (Counter
Payment) และระบบหักบัญชีอัตโนมัติ (Direct Debit)
โดยธนาคารให้บริการรับชำระค่าสาธารณูปโภค ชำระหนี้บัตรเครดิต สินเชื่อบุคคล
รวมถึงค่าใช้จ่ายต่าง ๆ และค่าเบี้ยประกันชีวิต ทั้งนี้ธนาคารยังดำเนินการเป็นตัวแทนของ
Counter Service ในการเป็นจุดรับชำระค่าสินค้าและบริการ มากกว่า 500 บริการ

-   บริการเป็นผู้แนะนำลูกค้าให้บริษัทหลักทรัพย์

ธนาคารมีบริการการเป็นผู้แนะนำลูกค้าให้กับบริษัทหลักทรัพย์ ฟินันเซีย-ไซรัส จำกัด (มหาชน)
โดยธนาคารจะได้รับค่าตอบแทนเป็นค่าธรรมเนียม
ซึ่งขึ้นอยู่กับขนาดของมูลค่าในการซื้อขายลูกค้ารายนั้น

-   บริการเบ็ดเตล็ดอื่นๆ

ธนาคารมีบริการเบ็ดเตล็ดอื่น ๆ เช่น บริการให้เช่าตู้นิรภัย(ห้องมั่นคง)
การออกหนังสือรับรองฐานะทางการเงินให้กับลูกค้า การออกหนังสือค้ำประกัน และการรับรอง
หรืออาวัล เป็นต้น

4. 3 บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน แลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด

บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด เป็นบริษัทย่อยของธนาคารแลนด์ แอนด์
เฮ้าส์ จำกัด ได้จดทะเบียนเปลี่ยนชื่อบริษัทกับกระทรวงพาณิชย์เมื่อวันที่ 23 พฤศจิกายน 2553
จากชื่อเดิมคือบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน ยูไนเต็ด จำกัด โดยจัดตั้งเป็นบริษัทจำกัดตั้งแต่วันที่ 17
มกราคม 2551 ปัจจุบันบริษัทมีทุนจดทะเบียนและทุนชำระแล้ว 200 ล้านบาท โดยธนาคารแลนด์
แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด (มหาชน) เป็นผู้ถือหุ้นใหญ่ และมีสัดส่วนการถือหุ้นร้อยละ 99.99
ของทุนที่ชำระแล้ว ปัจจุบันบริษัทได้รับใบอนุญาตให้ประกอบธุรกิจประเภทต่าง ๆ ดังนี้

1.  ใบอนุญาตประกอบธุรกิจหลักทรัพย์ แบบ ค

    1.  ประเภทการจัดการกองทุนรวม

    2.  ประเภทการจัดการกองทุนส่วนบุคคล

    3.  ประเภทการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่เป็นหน่วยลงทุน

    4.  ประเภทการค้าหลักทรัพย์ที่เป็นหน่วยลงทุน

    5.  ประเภทการจัดจำหน่วยหลักทรัพย์ที่เป็นหน่วยลงทุน

    6.  ประเภทการเป็นที่ปรึกษาการลงทุน

    7.  ประเภทการจัดการเงินร่วมลงทุน

2.  ใบอนุญาตประกอบธุรกิจสัญญาซื้อขายล่วงหน้า

    1.  ประเภทการเป็นผู้จัดการเงินทุนสัญญาซื้อขายล่วงหน้า

    2.  ประเภทการเป็นที่ปรึกษาสัญญาซื้อขายล่วงหน้า

บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด ประกอบธุรกิจจัดการกองทุนรวม
กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ กองทุนส่วนบุคคล โดยมีรายละเอียดของผลิตภัณฑ์และบริการดังต่อไปนี้

-   กองทุนรวม

เป็นการให้บริการจัดการกองทุนรวมโดยเสนอขายหน่วยลงทุนต่อผู้ลงทุนทั่วไป ผู้ลงทุนสถาบัน
โดยพิจารณาจากความต้องการของผู้ลงทุน บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด
เน้นวิธีการจัดการลงทุนที่มีประสิทธิภาพ
โดยมีการศึกษาและวิเคราะห์ข้อมูลเพื่อการลงทุนอย่างสม่ำเสมอรวมถึงการบริหารความเสี่ยงในการลงทุน
และรายงานสภาพตลาดการลงทุนและความเสี่ยงในการลงทุนให้ผู้ลงทุนทราบอย่างสม่ำเสมอ

-   กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์

เป็นการให้บริการจัดการกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์
ที่เน้นการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ที่มีรายได้ประจำ เช่น อาคารสำนักงาน เซอร์วิสอพาร์ทเม้นท์
โดยรายได้ที่เกิดขึ้นจากอสังหาริมทรัพย์ดังกล่าวจะถูกส่งไปให้ผู้ลงทุนในรูปเงินปันผล

-   กองทุนส่วนบุคคล

เป็นการให้บริการจัดการลงทุนแก่ผู้ลงทุนทั้งบุคคลธรรมดา และนิติบุคคล
การจัดการกองทุนส่วนบุคคลจะครอบคลุมการจัดการลงทุนในหลักทรัพย์ประเภทต่างๆ เช่น พันธบัตร
หุ้นกู้ หุ้นทุน
และหน่วยลงทุนโดยพิจารณาจากระดับความเสี่ยงที่เหมาะสมกับลูกค้าและมีการจัดทำรายงานสรุปและประเมินผลให้แก่ลูกค้าอย่างสม่ำเสมอ

มูลค่าสินทรัพย์สุทธิภายใต้การบริหารจัดการ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด
มีกองทุนภายใต้การบริหารจัดการ คิดเป็นมูลค่าสินทรัพย์สุทธิทั้งสิ้น 6,167.53 ล้านบาท
ประกอบด้วย กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์และสิทธิเรียกร้อง 3,970.86 ล้านบาท
และกองทุนตราสารหนี้รวมทั้งสิ้น 2,196.67 ล้านบาท

กลยุทธ์ทางธุรกิจ

ธนาคารได้วางมาตรการและแผนระยะยาว เพื่อเสริมสร้างให้ธนาคารเติบโตได้อย่างแข็งแกร่ง
มีคุณภาพ และมีศักยภาพในการแข่งขัน นอกเหนือจากนี้
ธนาคารมีแผนจะขยายสินเชื่อและธุรกรรมหลักควบคู่ไปกับการมีมาตรฐานการบริหารความเสี่ยงที่เหมาะสม
โดยธนาคารมีกลยุทธ์ที่จะพัฒนากระบวนการให้บริการต่าง ๆ อาทิ
การอนุมัติสินเชื่อให้รวดเร็วเพื่ออำนวยสะดวกแก่ลูกค้าของธนาคาร
รวมถึงการสร้างและพัฒนาฐานข้อมูลลูกค้า (Customer Relationship Management)
เพื่อรักษาความสัมพันธ์กับลูกค้าอย่างต่อเนื่อง นอกจากนี้
ธนาคารได้ส่งบุคลากรไปศึกษาและรับฟังปัญหาจากกลุ่มลูกค้าและพนักงานขายบ้านในโครงการอสังหาริมทรัพย์เป้าหมายต่าง
ๆ เพื่อนำมาปรับปรุงและพัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อและการให้บริการของธนาคารต่อไป

ธนาคารได้พัฒนาผลิตภัณฑ์ทางการเงินและบริการอื่น ๆ อย่างต่อเนื่อง
ควบคู่ไปกับการปรับปรุงคุณภาพของผลิตภัณฑ์และการให้บริการเพื่อตอบสนองความต้องการและความพึงพอใจของลูกค้า
โดยธนาคารได้ตั้งเป้าหมายที่จะขยายสาขาเพิ่มเติมในพื้นที่ที่เหมาะสมเพื่อเป็นการเพิ่มช่องทางการให้บริการแก่ลูกค้า
และเพิ่มศักยภาพของธนาคารให้สามารถแข่งขันกับธนาคารอื่นได้อย่างมีประสิทธิผลโดย ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2554 ธนาคารมีเครือข่ายสาขารวมทั้งสิ้น 43 สาขา (ไม่รวมสำนักลุมพินี)

ธนาคารมีแผนที่จะพัฒนาปรับปรุงระบบเทคโนโลยีสารสนเทศและเครือข่ายให้ได้มาตรฐาน
และมีความปลอดภัยเพียงพอสำหรับการให้บริการลูกค้าและการปฏิบัติงานภายในองค์กร
เพื่อขยายกรอบความสามารถของธนาคารให้รองรับการขยายตัวของธุรกรรมที่จะเพิ่มขึ้นในอนาคต
รวมถึงเป็นการรักษาคุณภาพ และประสิทธิภาพในการทำงานและลดความผิดพลาดในการทำงาน

อย่างไรก็ตาม ธนาคารยังมุ่งเน้นในการพัฒนาด้านบุคลากร และการบริหารจัดการองค์กร
ธนาคารมีการปรับโครงสร้างการรายงานข้อมูลเพื่อสื่อสารให้ฝ่ายบริหารได้นำไปใช้ในการตัดสินใจ
ที่สำคัญธนาคารเน้นการพัฒนาบุคลากรให้มีคุณภาพโดยได้วางแผนการฝึกอบรมอย่างเป็นรูปธรรม
และพัฒนาทักษะความรู้ความสามารถของพนักงานเพื่อเป็นทรัพยากรที่มีคุณค่าของธนาคาร

ปัจจัยที่มีผลกระทบต่อโอกาสและข้อจำกัดการประกอบธุรกิจ

ฐานลูกค้าอสังหาริมทรัพย์ของบริษัทในกลุ่มบริษัท แลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด (มหาชน) และบริษัท
ควอลิตี้ เฮ้าส์ จำกัด (มหาชน)
ซึ่งถือเป็นผู้นำตลาดอสังหาริมทรัพย์ของประเทศไทยเป็นประโยชน์ต่อการปล่อยสินเชื่อของธนาคาร
โดยเฉพาะอย่างยิ่งสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
รวมไปถึงเป็นโอกาสในการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินอื่น ๆ ให้กับลูกค้าดังกล่าว
นอกจากนี้
ธนาคารยังมีโอกาสในการปล่อยสินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมให้กับบริษัทคู่ค้าต่าง ๆ
ของบริษัทในกลุ่มบริษัท แลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด (มหาชน) และบริษัท ควอลิตี้ เฮ้าส์ จำกัด
(มหาชน)

การบังคับใช้พระราชบัญญัติสถาบันคุ้มครองเงินฝากเมื่อวันที่ 11 สิงหาคม 2551
ถือเป็นการจำกัดวงเงินการคุ้มครองเงินฝากจากปัจจุบันที่คุ้มครองเงินฝากทั้งจำนวน
จะทยอยลดลงจนเหลือวงเงินคุ้มครองเงินฝากเพียง 1 ล้านบาท ภายใน 5 ปี
พ.ร.บ.สถาบันคุ้มครองเงินฝากนี้อาจส่งผลกระทบให้ผู้ที่ชอบฝากเงินกับธนาคารหันมาสนใจการลงทุนด้วยการซื้อหลักทรัพย์อื่น
ๆ อาทิเช่น หุ้นกู้ หน่วยลงทุน หรือ หุ้นสามัญเพิ่มมากขึ้น นอกจากนี้
นโยบายดังกล่าวส่งผลให้ธนาคารขนาดเล็กมีโอกาสในการประกอบธุรกิจเพิ่มมากขึ้น
เนื่องจากผู้ฝากเงินรับรู้ว่าเงินฝากของตนในธนาคารจะได้รับความคุ้มครองในวงเงินที่ลดลงในอนาคต
อาจส่งผลให้ผู้ฝากเงินหันมาให้ความสนใจฝากเงินกับธนาคารขนาดเล็กมากยิ่งขึ้น

แนวโน้มในอนาคต

ในปี 2554 เศรษฐกิจไทยเผชิญความท้าทายหลายประการ
ทั้งภาคอุตสาหกรรมและการส่งออกที่ได้รับผลกระทบจากเหตุการณ์แผ่นดินไหวและสึนามิที่ประเทศญี่ปุ่น
และสถานการณ์เศรษฐกิจโลกที่ชะลอลงจากปัญหาทางเศรษฐกิจทั้งในสหรัฐอเมริกาและยุโรป
รวมถึงเหตุการณ์น้ำท่วมครั้งรุนแรงที่ส่งผลกระทบเป็นวงกว้าง
แต่ผลจากอุปสงค์ภายในประเทศและการเร่งตัวของภาคการส่งออกในช่วงไตรมาสที่ 3
ทำให้ภาพรวมเศรษฐกิจไทยยังคงมีอัตราการขยายตัวได้แม้จะต่ำกว่าที่คาดการณ์ไว้เดิม

อย่างไรก็ดี คาดว่าภาพรวมเศรษฐกิจไทยในปี 2555 จะกลับคืนสู่ภาวะปกติได้อย่างเร็วไตรมาสที่ 2
และมีอัตราการขยายตัวเฉลี่ยร้อยละ 4.5 – 5.0
จากมาตรการความช่วยเหลือและการกระตุ้นเศรษฐกิจและการลงทุนจากภาครัฐ
แม้จะเผชิญความเสี่ยงจากสถานการณ์ทางเศรษฐกิจโลกที่ยังคงมีความไม่แน่นอนสูงก็ตาม

ภาพรวมในการแข่งขัน ธนาคารแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด (มหาชน)
วางกลยุทธ์โดยอาศัยข้อได้เปรียบจากการมีพันธมิตรทางการค้าที่หลากหลายในการพัฒนาผลิตภัณฑ์ความร่วมมือระหว่างกัน
(Bundle Products) หรือพัฒนาผลิตภัณฑ์หรือการให้บริการที่เพิ่มมูลค่า (Value added)
เพื่อให้ตรงกับความต้องการและสามารถเจาะกลุ่มลูกค้าเป้าหมายได้ นอกจากนั้น
ธนาคารได้จัดทำกลยุทธ์การรุกตลาดในส่วนที่คู่แข่งขันเข้าไม่ถึง
ด้วยการสร้างความแตกต่างของผลิตภัณฑ์ และการให้บริการที่เข้าถึงลูกค้า ทั้งนี้
ธนาคารตั้งเป้าหมายที่จะนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่มีจุดเด่นทั้งด้านราคา
และความหลากหลายอย่างต่อเนื่องเพื่อรักษาฐานลูกค้าเดิม รวมถึงขยายฐานลูกค้าใหม่ให้เพิ่มขึ้น
ส่วนการแข่งขันในด้านดอกเบี้ยเงินกู้
ธนาคารนำเสนอดอกเบี้ยในอัตราที่สามารถแข่งขันกับธนาคารพาณิชย์อื่นได้ เหมาะสมกับสภาวะตลาด
เพื่อให้แข่งขันได้ทั้งในตลาดลูกค้าสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในกลุ่มและลูกค้าสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยนอกกลุ่ม

ธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่มีข้อได้เปรียบจากการที่มีฐานลูกค้ามายาวนาน
รวมถึงมีสินค้าและบริการที่ครอบคลุมหลากหลายกว่า จึงมีการบริหารต้นทุนที่ต่ำกว่า อย่างไรก็ตาม
เนื่องด้วยพระราชบัญญัติสถาบันคุ้มครองเงินฝาก
ที่มีผลบังคับใช้ได้คุ้มครองเงินฝากเต็มจำนวนเป็นเวลา 3 ปี นับจากเดือนสิงหาคม 2551
ไปจนถึงเดือนสิงหาคม 2554 และจะทยอยลดการค้ำประกันเงินฝากลงเหลือเพียง 1
ล้านบาทต่อรายต่อสถาบันการเงิน ในปี 2555
การกำหนดวงเงินคุ้มครองเงินฝากดังกล่าวอาจส่งผลให้ประชาชนเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมการฝากเงินหรือการกระจายบัญชีเงินฝากออกเป็นบัญชีละ
1 ล้านบาทมากขึ้น และจะส่งผลให้ธนาคารขนาดเล็กมีโอกาสในการแข่งขันมากขึ้น ในขณะเดียวกัน
ธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่จะต้องเพิ่มความสามารถในการแข่งขันเพื่อที่จะสามารถรักษากลุ่มฐานลูกค้ากลุ่มเดิม
รวมถึงการช่วงชิงกลุ่มลูกค้าจากธนาคารพาณิชย์คู่แข่งด้วย อย่างไรก็ตาม
ธนาคารได้มีการวางแผนในการรับมือกับผลกระทบจากพระราชบัญญัติสถาบันคุ้มครองเงินฝาก
โดยการออกผลิตภัณฑ์ตั๋วแลกเงิน ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์ที่ไม่ได้รับความคุ้มครอง
เพื่อเป็นการสร้างความคุ้นเคยของลูกค้าต่อผลิตภัณฑ์ประเภทดังกล่าว ดังนั้นธนาคารจึง
คาดว่าปัจจัยดังกล่าวจะไม่ส่งผลกระทบเชิงลบต่อธุรกิจของธนาคาร
เนื่องจากธนาคารจะได้รับประโยชน์จากการเติบโตของยอดตั๋วแลกเงินซึ่งมีผลตอบแทนสูงกว่าผลตอบแทนของผลิตภัณฑ์เงินฝากทั่วไป

ความสามารถในการดำรงเงินกองทุน

ตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย
กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศดำรงอัตราส่วนเงินกองทุนชั้นที่ 1 (Tier 1)
และเงินกองทุนชั้นที่ 2 (Tier 2) ต่อสินทรัพย์เสี่ยงไม่ต่ำกว่า ร้อยละ 8.50
โดยมีเงื่อนไขว่าอัตราส่วนเงินกองทุนชั้นที่ 1 ต่อสินทรัพย์เสี่ยงต้องไม่ต่ำกว่าร้อยละ 4.25
เพื่อให้สอดคล้องกับหลักเกณฑ์การดำรงเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 ธนาคารมีเงินกองทุนทั้งสิ้นเท่ากับ 12,310.29 ล้านบาท
แยกเป็นเงินกองทุนชั้นที่ 1 เท่ากับ 12,111.53 ล้านบาท และเงินกองทุนชั้นที่ 2 เท่ากับ 198.76
ล้านบาท กล่าวคือธนาคารดำรงอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงเท่ากับร้อยละ 24.81
ซึ่งสูงกว่าเกณฑ์ขั้นต่ำของธนาคารแห่งประเทศไทย โดยมีรายละเอียดดังนี้

ตารางแสดงการดำรงเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงของธนาคาร ตั้งแต่ปี 2552 - 2554

  --------------------------- -------------- -------------- ---------------
                              31 ธันวาคม 2554 31 ธันวาคม 2553 31 ธันวาคม 2552

  เงินกองทุนชั้นที่ 1 ต่อสินทรัพย์เสี่ยง  24.41%         16.85%         11.30%

  เงินกองทุนทั้งหมดต่อสินทรัพย์เสี่ยง   24.81%         17.64%         11.88%
  --------------------------- -------------- -------------- ---------------

(หน่วย: ล้านบาท)

  ------------------------------------------------------ ----------------
  เงินกองทุนที่ต้องดำรงไว้ตามกฎหมาย                            31 ธันวาคม 2554

  ทุนที่ออกและเรียกชำระแล้วเต็มมูลค่า                            12,000.00

  ทุนสำรองตามกฎหมาย                                       127.00

  กำไรสะสม                                               40.75

  หัก: สินทรัพย์ภาษีเงินได้รอตัดบัญชี                              (56.22)

  รวมเงินกองทุนชั้นที่ 1                                       12,111.53

  เงินสำรองสำหรับสินทรัพย์จัดชั้นปกติและสำรองทั่วไป                 198.76

  รวมเงินกองทุนชั้นที่ 2                                       198.76

  รวมเงินกองทุนตามกฎหมาย                                   12,310.29
  ------------------------------------------------------ ----------------

[1] ^(/?) ประชาชนรายย่อย หมายถึง บุคคลธรรมดาทั่วไป โดยไม่จำกัดระดับรายได้

[2] ^(/2) วิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม ที่กำหนดโดยกระทรวงอุตสาหกรรมตามกฎกระทรวง
เรื่อง กำหนดจำนวนการจ้างงานหรือมูลค่า สินทรัพย์ถาวรของวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
ซึ่งจะพิจารณาความเป็น SMEs จากจำนวนการจ้างงาน หรือ มูลค่า สินทรัพย์ถาวร
สุทธิซึ่งไม่รวมที่ดินโดยถือตามจำนวนที่น้อยกว่าเป็นเกณฑ์