2.  ปัจจัยความเสี่ยง

ธุรกิจประกันภัย มีรายได้และผลการดำเนินงานหลักจากธุรกิจรับประกันภัย
และอีกส่วนหนึ่งเป็นการลงทุนของบริษัท
ซึ่งทั้งสองธุรกิจล้วนมีความสำคัญและมีความเสี่ยงหลายประการอยู่ควบคู่กับธุรกิจทั้งสอง
โดยในช่วงปีที่ผ่านมา ความเสี่ยงได้ปรากฏชัดขึ้น จากภัยธรรมชาติ คือมหาอุทกภัยในช่วงปลายปี
2554 ที่ส่งผลมาถึงปี 2555
จากค่าใช้จ่ายค่าสินไหมทดแทนและค่าใช้จ่ายในการจัดการค่าสินไหมทดแทนซึ่งสูงขึ้นมาก
สร้างความเสียหายในวงกว้างและคิดเป็นจำนวนเงินมหาศาลทั้งอุตสาหกรรมประกันภัยอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้
นอกจากนี้ยังมีปัญหาจากวิกฤติเศรษฐกิจโลก ทั้งในประเทศสหรัฐอเมริกาและกลุ่มประเทศในยุโรป
อันมีผลกระทบต่อเศรษฐกิจเอเชีย รวมถึงเศรษฐกิจของประเทศไทย
โดยเฉพาะด้านการส่งออกซึ่งเป็นปัจจัยขับเคลื่อนหลักของประเทศ
แม้ว่าประเทศไทยจะสามารถย้ายฐานการส่งออกจากประเทศพัฒนาแล้ว
มายังภูมิภาคเอเชียด้วยกันระดับหนึ่งแล้วก็ตาม
และมีผลกระทบต่อการลงทุนจากภาวะตลาดทุนที่ผันผวน
และภาวะดอกเบี้ยที่ต่ำจากนโยบายการเงินแบบ ผ่อนคลาย ดังนั้น จากปัญหาและผลกระทบข้างต้น
สะท้อนให้เห็นว่าสิ่งเหล่านี้มีความเสี่ยงหลายประการที่ส่งผลต่อธุรกิจประกันภัย
ทั้งในธุรกิจประกันวินาศภัย และด้านการลงทุนของบริษัทฯ

อย่างไรก็ตาม บริษัทฯ ตระหนักถึงความสำคัญของการบริหารความเสี่ยง
และได้มีการบริหารจัดการความเสี่ยง ตลอดจนติดตามดูแลความเสี่ยงให้อยู่ในระดับที่ยอมรับได้
โดยมีคณะกรรมการบริษัทดูแลธุรกิจในภาพรวมให้มีความเสี่ยงที่เหมาะสม นอกจากนี้
ยังมีการแต่งตั้งคณะกรรมการที่ดูแลเกี่ยวกับความเสี่ยงทั้งด้านธุรกิจประกันภัยและการลงทุน ได้แก่
คณะกรรมการบริหารความเสี่ยง คณะกรรมการพิจารณาการลงทุน
คณะกรรมการพิจารณาการรับประกันภัย เป็นต้น รวมถึงมีการจัดการความเสี่ยงระดับผู้ปฏิบัติงานด้วย

ในรายละเอียดแล้ว
ความเสี่ยงที่สำคัญซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อการประกอบธุรกิจและผลการดำเนินงานของบริษัทฯ
และแนวทางในการจัดการความเสี่ยงแต่ละด้านของบริษัท มีดังนี้

1.  ความเสี่ยงจากธุรกิจประกันภัย

  1.1 ความเสี่ยงจากการรับประกันภัย (Insurance Risk)

คือความเสี่ยงเกิดขึ้นจากภาระผูกพันของบริษัทฯ ที่มีต่อลูกค้าหรือผู้เอาประกันภัย
โดยความเสี่ยงจะเป็นที่น่ากังวลมากขึ้นหากบริษัทฯ แบกรับเองมากเกินกว่าที่ควร
รวมถึงกำหนดเบี้ยไม่สอดคล้องกับความเสียหายที่เกิดขึ้นจริง โดยความรุนแรง
และจำนวนครั้งของความเสียหาย มากกว่าสมมติฐานในการพิจารณารับประกันภัย

ความเสี่ยงนี้อาจมาจากการประกันภัยต่อที่ไม่เพียงพอ
หรือการรับประกันภัยที่กระจุกตัวในกลุ่มใดกลุ่มหนึ่งมากเกินไป อย่างไรก็ตาม
ความเสี่ยงประเภทนี้อาจมาจากความเสียหายที่เกินความคาดหมายด้วย
เหตุการณ์ที่เกี่ยวข้องอันมีนัยสำคัญ คือ ภัยธรรมชาติที่รุนแรง อันได้แก่ อุทกภัยร้ายแรงช่วงปลายปี
2554 ซึ่งได้สร้างความเสียหายในวงกว้าง และเกินกว่าที่คาดหมาย
อันก่อให้เกิดความเสียหายต่อเศรษฐกิจไทย และส่งผลอย่างมากต่อภาคธุรกิจประกันวินาศภัยโดยรวม
ทำให้บริษัทประกันภัยต้องจ่ายค่าสินไหมทดแทนเพื่อชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้นเป็นจำนวนที่มากกว่าปกติ
จนส่งผลต่อผลการดำเนินงานและอาจกระทบต่อฐานะการเงิน
โดยสะท้อนผ่านอัตราส่วนค่าสินไหมทดแทน (Loss Ratio)
ซึ่งเป็นอัตราส่วนระหว่างความเสียหายที่เกิดขึ้นแล้ว (Incurred Losses)
ซึ่งต้องจ่ายเป็นค่าสินไหมทดแทน กับเบี้ยประกันภัยที่ถือเป็นรายได้ (Earned Premium)
ที่สูงขึ้นจนอาจมากกว่า 100%

เพื่อลดความเสี่ยงดังกล่าว บริษัทฯ มีกระบวนการพิจารณารับประกันภัยที่รอบคอบ
และมีเงื่อนไขที่เหมาะสม รวมทั้งมีการติดตามข้อมูลให้เป็นปัจจุบัน
เพื่อปรับเบี้ยประกันภัยและเงื่อนไขในการรับประกันภัยที่สอดคล้องกับความเสี่ยง
เมื่อความเสี่ยงในปัจจุบันได้เปลี่ยนไปจากอดีต เช่น ภัยพิบัติประเภทใดเกิดบ่อยขึ้น
ก็มีการจำกัดจำนวนเงินสูงสุดที่บริษัทฯ ต้องจ่ายสำหรับภัยนั้นๆ นอกจากนี้ บริษัทฯ
มีการกระจายความเสี่ยงในการรับประกันภัย และมีการโอนความเสี่ยงให้บริษัทรับประกันภัยต่อ
ด้วยการประกันภัยต่อ นอกจากนี้ยังมีการจัดให้มีสัญญาประกันภัยต่อแบบความเสียหายส่วนเกิน
(Excess of Loss Reinsurance Treaty)
ซึ่งเป็นเครื่องมือสำคัญในการป้องกันและควบคุมความเสี่ยงภัยที่รับประกันไว้ไม่ให้เกิดความผันผวนกระทบต่อฐานะการเงินของบริษัทฯ
แม้ว่าจะเกิดความเสียหายต่อเหตุการณ์หนึ่งจำนวนมาก หรือกรณีเกิดมหันตภัยก็ตาม

2.  ความเสี่ยงจากการผิดนัดชำระของคู่สัญญา (Counterparty Risk)

  - ความเสี่ยงจากการประกันภัยต่อ

เป็นความเสี่ยงเมื่อเกิดภัยพิบัติขึ้นแล้ว
บริษัทรับประกันภัยต่อไม่สามารถจ่ายค่าสินไหมทดแทนให้บริษัทฯ ตามภาระผูกพันที่มีต่อบริษัทฯ
โดยอาจมาจากฐานะการเงินที่ไม่มั่นคงของบริษัทรับประกันภัยต่อ
หรือจากเงื่อนไขในการเอาประกันภัยต่อไม่ครอบคลุมความเสียหาย ทำให้บริษัทฯ
ต้องรับภาระในการจ่ายค่าสินไหมทดแทนเอง
นอกจากนี้ยังมีความเสี่ยงของการขาดอายุความของสัญญาประกันภัยต่อ ซึ่งอาจเกิดขึ้น
กรณีมีการใช้เวลาสำรวจความเสียหายและพิจารณาสินไหมทดแทนที่ยาวนาน
โดยเฉพาะกรณีเกิดความเสียหายครั้งใหญ่เป็นวงกว้าง
และยังมีความเสี่ยงจากจำนวนผู้รับประกันภัยต่อที่สามารถทำประกันภัยต่อได้ลดลง
จากการถูกลดอันดับความน่าเชื่อของบริษัทที่รับประกันภัยต่อ
หรือการไม่ประสงค์จะรับประกันภัยต่อของผู้รับประกันภัยต่อเอง หรือรับในจำนวนที่จำกัด

บริษัทได้มีการพิจารณาฐานะการเงิน และอันดับความน่าเชื่อถือของบริษัทรับประกันภัยต่อ
และมีการทำประกันภัยต่อกับบริษัทรับประกันภัยต่อหลายรายที่เชื่อถือได้และสามารถรับประกันภัยต่อได้
ซึ่งช่วยกระจายความเสี่ยงได้ นอกจากนี้
ได้มีการพิจารณาเงื่อนไขในการเอาประกันภัยต่ออย่างรอบคอบโดยหน่วยงานที่มีความรู้ความเข้าใจในเรื่องการประกันภัยต่อเป็นอย่างดี
และมีฝ่ายกฎหมายในการพิจารณาประเด็นทางกฎหมาย เพื่อลดความเสี่ยงดังกล่าว

  - ความเสี่ยงในด้านการเก็บเงินค่าเบี้ยประกันภัย

ในธุรกิจประกันภัยนั้น มีการอำนวยความสะดวกให้ตัวแทนและนายหน้า
ด้วยการกำหนดระยะเวลาการนำส่งค่าเบี้ยประกันภัย (Credit Term) ซึ่งในช่วงเวลาดังกล่าว
ตัวแทนและนายหน้าสามารถค้างชำระค่าเบี้ยประกันภัยได้
รวมถึงผู้เอาประกันภัยอาจไม่ชำระเบี้ยเอง
ทำให้มีความเสี่ยงที่บริษัทฯอาจเรียกเก็บค่าเบี้ยประกันภัยค้างชำระไม่ได้ เกิดเป็นหนี้สูญ

บริษัทได้มีกระบวนการลดความเสี่ยงนี้ ได้แก่ การกำหนดให้ตัวแทนและนายหน้า
นำหลักทรัพย์มาค้ำประกันวงเงินที่บริษัทกำหนด
และมีการกระบวนการติดตามเบี้ยประกันภัยค้างรับอย่างใกล้ชิด

2.  ความเสี่ยงจากการลงทุน

    1.  ความเสี่ยงด้านเครดิต (Credit Risk)

คือความเสี่ยงที่สินทรัพย์ของบริษัทฯ มีมูลค่าลดลงอันเนื่องมาจากผู้ออกหลักทรัพย์หรือ
คู่สัญญาของบริษัทฯ ไม่สามารถปฏิบัติตามข้อตกลงหรือภาระผูกพันที่กำหนดไว้ในสัญญาได้ เช่น
บริษัทที่ออกหลักทรัพย์ไม่ชำระดอกเบี้ยหรือชำระล่าช้า หรือถูกลดอันดับความน่าเชื่อถือ เป็นต้น

เพื่อบริหารความเสี่ยงดังกล่าว บริษัทฯ ได้ดำเนินการดังนี้

- เงินให้กู้ยืม มีการวิเคราะห์ความสามารถในการชำระหนี้ ฐานะการเงิน
ตามมาตรฐานการวิเคราะห์สินเชื่อที่ดี พร้อมกำหนดวงเงินให้กู้ยืมต่อมูลค่าหลักประกัน (Loan to
Value) ไม่ให้เกินกว่าที่กฎหมายกำหนด

- ตราสารหนี้ บริษัทฯ พิจารณาลงทุนในตราสารหนี้ที่ผู้ออกมีความมั่นคง มีฐานะการเงินดี
กรณีผู้ออกตราสารเป็นบริษัทเอกชน บริษัทฯ
จะเลือกลงทุนในตราสารที่มีอันดับความน่าเชื่อถือไม่ต่ำกว่าระดับเพื่อการลงทุน (Investment
Grade)
ซึ่งสอดคล้องกับประกาศกระทรวงพาณิชย์และประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
เรื่อง การลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย

2.  ความเสี่ยงด้านการกระจุกตัว (Concentration Risk)

เป็นความเสี่ยงที่บริษัทฯ อาจได้รับความเสียหายอันเกิดจากการที่บริษัทฯ ลงทุนในบริษัทใดบริษัทหนึ่ง
กลุ่มบริษัทใดกลุ่มบริษัทหนึ่ง หรือชั้นของสินทรัพย์ใดสินทรัพย์หนึ่งมากเกินไป โดยไม่กระจายการลงทุน
ทำให้เมื่อเกิดผลกระทบทางลบต่อกลุ่มดังกล่าว
จะสร้างความเสียหายเป็นสัดส่วนที่สูงเมื่อเทียบกับการลงทุนทั้งหมดของบริษัท

ในการบริหารความเสี่ยง บริษัทฯ ได้มีการบริหารความเสี่ยงซึ่งเกิดจากการกระจุกตัวของเงินลงทุน
โดยกระจายการลงทุน ทั้งการกระจายการลงทุนในหมวดอุตสาหกรรมอย่างหลากหลาย
และกระจายการลงทุนในประเภทของสินทรัพย์หลายประเภท ทั้งนี้ บริษัทฯ
ได้คำนึงถึงข้อกำหนดที่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงตามกฎเกณฑ์ที่ออกโดยองค์กรกำกับดูแลเสมอมา

3.  ความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง (Liquidity Risk)

ความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง เป็นความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นซึ่งจะส่งผลให้บริษัทฯ
ไม่สามารถชำระหนี้หรือภาระผูกพันเมื่อถึงกำหนด เนื่องจากไม่สามารถเปลี่ยนสินทรัพย์เป็นเงินสด
หรือไม่สามารถจัดหาเงินสดได้ หรือสามารถจัดหาเงินสดได้แต่ด้วยต้นทุนที่สูง เช่น
การยอมขายสินทรัพย์ได้ในราคาต่ำกว่าที่ควรจะเป็นมาก

บริษัทฯ บริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง โดยเน้นลงทุนในหลักทรัพย์ซึ่งเป็นที่ต้องการของตลาด
สภาพคล่องสูงและสามารถเปลี่ยนเป็นเงินสดได้สะดวกที่มูลค่าใกล้เคียงกับมูลค่ายุติธรรม

นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังจัดให้มีแหล่งเงินทุนสำรอง ได้แก่วงเงินเบิกเกินบัญชี วงเงินกู้ระยะสั้น
กับธนาคารพาณิชย์ ตลอดจนใช้ข้อมูลการบริหารกระแสเงินสดการรับเงิน การจ่ายเงิน
ตามภาระผูกพันต่างๆ ทำให้บริษัทฯ ทราบถึงกระแสเงินสดที่ต้องใช้ในแต่ละวัน

3.  ความเสี่ยงอื่นๆ ขององค์กร

  3.1 ความเสี่ยงด้านตลาด (Market Risk)

เป็นความเสี่ยงที่บริษัทฯ อาจได้รับความเสียหายจากการผันผวนของปัจจัยในตลาดทุน ได้แก่
การเปลี่ยนแปลงมูลค่าของตราสารทุน การเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย อัตราแลกเปลี่ยน
และราคาสินค้าโภคภัณฑ์ อันส่งผลให้เกิดการเปลี่ยนแปลงมูลค่าทรัพย์สิน หนี้สินและภาระผูกพันต่างๆ
ความเสี่ยงด้านตลาด ซึ่งทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงด้านตลาดโดยตรงคือ ตราสารทุน
ตราสารหนี้ และหน่วยลงทุน อย่างไรก็ตาม ความเสี่ยงด้านตลาดอาจเกี่ยวข้องกับหนี้สินของบริษัทฯ
จากการกู้ยืมเงินได้

- ความเสี่ยงด้านการเปลี่ยนแปลงมูลค่าของตราสารทุน (Equity Risk)
คือความเสี่ยงที่มูลค่าของตราสารทุนจะลดลง จากสภาวะเศรษฐกิจและตลาดหลักทรัพย์ในประเทศ
สภาวะเศรษฐกิจโลก และการเคลื่อนย้ายเงินทุน (Fund Flow)
รวมถึงฐานะการเงินของประเทศต่างๆ ที่มีความเชื่อมโยงกับประเทศไทย ผ่านช่องทางต่างๆ ได้แก่
ช่องทางการค้า ซึ่งบริษัทที่ออกหลักทรัพย์จำนวนมาก มีการส่งออกและนำเข้ากับต่างประเทศ

- ความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย (Interest Rate Fisk)
เป็นความเสี่ยงที่เกิดจากการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย โดยมีปัจจัยต่างๆ
ได้แก่จากการกำหนดนโยบายทางการเงินของธนาคารแห่งประเทศไทยและตลาดตราสารหนี้
จะส่งผลให้ราคาตราสารเปลี่ยนแปลงไป

- ความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยน (Exchange Rate Risk)
เกิดจากความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนซึ่งทำให้มูลค่าสินทรัพย์ของบริษัทผันผวนตามไปด้วย
โดยเฉพาะการลงทุนในต่างประเทศ ซึ่งทำให้มูลค่าของการลงทุนในรูปสกุลเงินบาทมีความผันผวน
ความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนนี้อาจมาจากปัจจัยภายในประเทศ เช่น อัตราเงินเฟ้อ
ตลอดจนสถานการณ์ในต่างประเทศ ซึ่งส่งผลกระทบผ่านช่องทางต่างๆ เช่น
ช่องทางการเคลื่อนย้ายเงินทุนในดุลบัญชีเงินทุน (Capital Account)
ช่องทางการค้าและบริการในดุลบัญชีเดินสะพัด (Current Account)

เพื่อลดความเสี่ยงดังกล่าว บริษัทมีการบริหารความเสี่ยงดังนี้

- ด้านการเปลี่ยนแปลงมูลค่าของตราสารทุน บริษัทฯ
จะเลือกลงทุนในตราสารทุนที่ผู้ออกมีฐานะการเงินที่ดี มีปัจจัยพื้นฐานรองรับ
มีความสามารถเติบโตได้อย่างสม่ำเสมอ และมีความสามารถแข่งขัน โดยส่วนใหญ่บริษัทฯ
ถือครองตราสารทุนไว้เพื่อการลงทุนในระยะยาว
ซึ่งจะสามารถลดความผันผวนของราคาตราสารทุนได้

- ด้านการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย บริษัทฯ ลงทุนในหลักทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนในรูปดอกเบี้ย
บริษัทฯ ทำการติดตามอัตราดอกเบี้ยและผลตอบแทนในตลาดอย่างใกล้ชิด
เพื่อกำหนดระยะเวลาการลงทุน (Duration)
ให้สอดคล้องกับทิศทางการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย ตัวอย่างเช่น
ชะลอการลงทุนในตราสารหนี้ระยะยาว เมื่ออัตราดอกเบี้ยในอนาคตมีแนวโน้มเพิ่มสูงขึ้น นอกจากนี้
บริษัทฯ ยังมีนโยบายถือครองตราสารหนี้จนครบกำหนดเพื่อลดความเสี่ยงด้านราคา
ตราสารหนี้ที่เปลี่ยนแปลงไป
และยังมีการบริหารจัดการเงินฝากธนาคารให้มีจำนวนเงินที่ครบกำหนดทุกๆเดือน
ในจำนวนที่ใกล้เคียงกัน ทำให้ลดความเสี่ยงที่เกิดจากการลงทุนต่อ (Reinvestment Risk)
ลงได้

- ด้านอัตราแลกเปลี่ยน บริษัทฯ
อาจใช้เครื่องมือทางการเงินในการป้องกันความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยน ได้แก่
สัญญาแลกเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยต่างสกุลเงิน (Cross Currency and Interest Rate Swap)
สัญญาแลกเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ย (Interest Rate Swap)
หรือสัญญาซื้อขายเงินตราต่างประเทศล่วงหน้า (Foreign Exchange Forward) เป็นต้น
ทั้งนี้เพื่อปรับลดความเสี่ยงให้สอดคล้องกับสถานการณ์ของตลาด

2.  ความเสี่ยงด้านกลยุทธ์ (Strategic Risk)

เป็นความเสี่ยงจากการกำหนดแผนกลยุทธ์ และการนำปฏิบัติตามแผนที่ไม่สอดคล้องกับปัจจัยภายใน
เช่น โครงสร้างองค์กร เป้าหมาย และ ปัจจัยภายนอก เช่น ภาวะเศรษฐกิจและการแข่งขัน
ซึ่งส่งผลต่อฐานะการเงิน เงินกองทุน และผลประกอบการของบริษัทฯ

ความเสี่ยงด้านกลยุทธ์ แบ่งได้เป็น 2 ประเภท คือ
ความเสี่ยงจากความผันผวนของเศรษฐกิจและการแข่งขันในธุรกิจ
และความเสี่ยงจากความพอเพียงของเงินกองทุน

ความเสี่ยงด้านกลยุทธ์ ได้แก่ ยอดเบี้ยประกันภัยรับไม่ถึงเป้าหมายที่กำหนดไว้ในแผน
การแข่งขันรุนแรงจากบริษัทประกันภัยในประเทศและต่างประเทศ สัดส่วนรายได้ที่ไม่ตรงตามแผน
การพึ่งพิงรายได้เบี้ยประกันภัยจากช่องทางใดช่องทางหนึ่งมากเกินไป

เพื่อลดความเสี่ยงดังกล่าว บริษัทฯ มีการวางแผน และมีการทบทวนกลยุทธ์
เพื่อให้สอดคล้องกับปัจจัยภายนอกที่เปลี่ยนแปลงตลอดเวลา
รวมถึงมีการติดตามปัจจัยทางเศรษฐกิจที่ผันผวน โดยมีฝ่ายที่ดูแลด้านนี้โดยเฉพาะ คือวางแผนองค์กร
ซึ่งทำหน้าที่สรุปการดำเนินการตามแผนกลยุทธ์ และแสดงสถานะความสำเร็จของแผนงาน
พร้อมทั้งกำหนดสัญญาณเตือน
เพื่อให้การปรับแผนและการบริหารความเสี่ยงด้านกลยุทธ์เป็นไปอย่างทันท่วงที นอกจากนี้
บริษัทยังได้มีการควบคุมดูแลฐานะเงินกองทุนของบริษัทฯ ให้อยู่ในระดับที่เหมาะสม
โดยอัตราส่วนเงินกองทุนต่อเงินกองทุนที่ต้องดำรงตามกฎหมายของบริษัทซึ่งสูงกว่าเกณฑ์ที่กำหนด

3.3 ความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ (Operational Risk)

เป็นความเสี่ยงจากความไม่พร้อม ความไม่พอเพียง หรือความบกพร่องของระบบงาน บุคลากร
เทคโนโลยี และการปฏิบัติงานในองค์กร ซึ่งรวมถึงความเสี่ยงด้านกฎหมาย
โดยอาจรวมความเสี่ยงจากปัจจัยภายนอกบริษัทฯ ด้วย

ในการบริหารความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ บริษัทฯ ได้จัดให้มีระบบการควบคุมภายในที่ดี
จัดสรรบุคลากรที่เพียงพอ มีคุณสมบัติที่จำเป็นตรงตามลักษณะงาน และมีผู้ที่มีความเชี่ยวชาญเพื่อ
มีระบบงานที่มีประสิทธิภาพ ตลอดจนพัฒนาปรับปรุงระบบงานให้ทันต่อการเปลี่ยนแปลง
รวมทั้งกำหนดให้ทุกหน่วยงานรับผิดชอบต่อการบริหารความเสี่ยงด้านปฏิบัติการของหน่วยงานตนเอง
พร้อมทั้งปลูกฝังความเข้าใจเกี่ยวกับความเสี่ยงด้านนี้ในระดับพนักงาน
นอกจากนี้ยังมีการวางระบบให้พนักงานทำงานทดแทนกันได้ หากขาดพนักงานหลักที่ทำหน้าที่นั้น
ไม่ว่าเป็นการชั่วคราวหรือถาวร ทำให้การให้บริการลูกค้าเป็นไปได้อย่างราบรื่น
รวมถึงการดำเนินธุรกิจและการลงทุนที่ต่อเนื่อง ไม่หยุดชะงัก

ในด้านผลกระทบและความเสี่ยงจากปัจจัยภายนอก บริษัทฯ มีการจัดทำแผนรองรับการ
ดำเนินธุรกิจอย่างต่อเนื่อง (Business Continuity Plan) ซึ่งจะช่วยให้บริษัทฯ
สามารถลดผลกระทบที่อาจเกิดขึ้น และทำให้ธุรกิจของบริษัทฯ สามารถดำเนินต่อไปได้
แม้ต้องเผชิญกับสภาวะฉุกเฉิน