2. ปัจจัยความเสี่ยง

2.1 การกำหนดราคาผลิตภัณฑ์และการพิจารณารับประกันภัย

การออกผลิตภัณฑ์ใหม่จะต้องพิจารณาถึงความต้องการของลูกค้าและกำหนดราคาผลิตภัณฑ์ประกันภัยจากความคุ้มครอง
ต้นทุนในการดำเนินงาน และความเสี่ยงภัยที่เกี่ยวข้องกับผู้เอาประกันภัย
หรือโครงการของผู้เอาประกันภัย

ความเสี่ยงเกิดขึ้นจากการที่ไม่มีสถิติอ้างอิงที่เพียงพอ
ไม่ทราบข้อมูลราคาและข่าวสารสำคัญของบริษัทอื่น นอกจากนี้มีการแข่งขันทางตลาดค่อนข้างสูง
ทำให้อัตราเบี้ยประกันภัยอยู่ในระดับที่ต่ำเกินไป

บริษัทฯ
ได้จัดการความเสี่ยงโดยให้กำหนดเงื่อนไขและอัตราเบี้ยประกันภัยจากการพิจารณาสถิติหรือข้อมูลที่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยง
บริษัทฯ มีนโยบายที่จะคัดเลือกภัยที่ดี กำหนดเงื่อนไข
และเบี้ยประกันภัยให้เหมาะสมกับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง
นอกจากนี้ได้ทำการอบรมให้พนักงานมีความรู้ในเรื่องการพิจารณารับประกันภัยแต่ละประเภท
และมีการสำรวจภัยก่อนรับประกันภัย

อนึ่ง คณะกรรมการบริษัทฯ ได้จัดตั้งคณะอนุกรรมการพิจารณาการรับประกันภัย
เพื่อกำหนดราคาและพิจารณารับประกันภัยได้โดยเหมาะสม

2.2. การจัดการค่าสินไหมทดแทน

การจัดการค่าสินไหมทดแทนเป็นกระบวนการที่บริษัทฯปฏิบัติตามภาระผูกพันที่ต้องชดใช้ค่าเสียหาย
ให้แก่ผู้เอาประกันภัย
ซึ่งความเสี่ยงเกิดขึ้นเมื่อมีการจ่ายค่าสินไหมทดแทนไม่ถูกต้องหรือจ่ายภายในเวลาที่ล่า
ช้ากว่าที่กฎหมายกำหนด อาจจะทำให้เป็นความผิดตามกฎหมาย
ซึ่งอาจจะเกิดจากการที่พนักงานทำงานล่าช้าหรือไม่ถูกต้อง
ผู้เอาประกันภัยหรือผู้เสียหายไม่ให้ความร่วมมือในการให้ข้อมูลความเสียหายและเอกสารต่างๆ
ที่เกี่ยวข้อง

บริษัทฯได้จัดการความเสี่ยงโดยการอนุมัติธุรกรรมสินไหมฯ ที่ถูกต้อง และไม่ล่าช้าโดยกำหนดวิธี
การทำงานที่เป็นมาตรฐานนำเอาระบบคอมพิวเตอร์มาใช้ในการอนุมัติและการจ่ายค่าสินไหมทดแทน
ทั้งฝึก อบรมพนักงานให้เข้าใจในเรื่องความคุ้มครองและข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประเภทต่างๆ
เพื่อไม่ให้มีการจ่ายค่าสินไหมทดแทนผิดพลาดและล่าช้า
โดยบริษัทฯได้ว่าจ้างนักคณิตศาสตร์ประกันภัยให้เป็นผู้คำนวณและรับรองสำรองค่าสินไหมทดแทน
เพื่อให้มีสำรองค่าสินไหมทดแทนที่เพียงพอ

อนึ่ง
คณะกรรมการบริษัทฯได้จัดตั้งคณะอนุกรรมการจัดการค่าสินไหมทดแทนขึ้นมาเพื่อให้เกิดความมั่นใจได้ว่าการจัดการค่าสินไหมทดแทนของบริษัทฯ
เป็นไปโดยเหมาะสม

2.3 การเอาประกันภัยต่อ

การเอาประกันภัยต่อเกิดขึ้นเมื่อบริษัทประกันภัยโอนการเสี่ยงภัยไปให้แก่ผู้รับประกันภัยต่อ ซึ่งบริษัทฯ
ได้ลดความเสี่ยง โดยที่ทำสัญญาประกันภัยต่อกับบริษัทรับประกันภัยต่อที่มีฐานะมั่นคง ได้รับการจัด
ลำดับความน่าเชื่อถือไม่ต่ำกว่า BBB+
ทั้งที่อยู่ในประเทศและต่างประเทศเพื่อให้มีความพร้อมที่จะจ่ายค่าสินไหมทดแทนขนาดใหญ่ได้
โดยไม่มีผลกระทบต่อความมั่นคงทางการเงินของบริษัท

2.4 การลงทุนประกอบธุรกิจอื่น

คณะกรรมการบริษัทฯ จัดตั้งคณะกรรมการลงทุนเพื่อกำหนดนโยบายเรื่อง การลงทุนประกอบธุรกิจอื่น
เพื่อลดความเสี่ยงที่เกิดจากความผันผวนของราคาของตราสารหนี้และตราสารทุน ฯลฯ
ที่แปรปรวนตามอัตราดอกเบี้ยและปัจจัยทางเศรษฐกิจอื่นๆ
คณะกรรมการลงทุนได้ติดตามสภาวะเศรษฐกิจ อัตราดอกเบี้ย ฯลฯ อย่างใกล้ชิด
กำหนดวงเงินในการลงทุนในตราสารประเภทต่าง ๆ กระจายความเสี่ยง
สำหรับการลงทุนในตราสารทุนจะให้ความสำคัญกับหุ้นที่จ่ายเงินปันผล และมีพื้นฐานดี
มากกว่าที่จะซื้อหุ้นโดยเก็งกำไร เพื่อมิให้ได้รับผลกระทบจากสภาวะเศรษฐกิจที่ผันผวนมากเกินไป

อนึ่งเงินลงทุนในหลักทรัพย์ประกอบด้วย พันธบัตร หุ้นทุน หุ้นกู้ ฯลฯ มีมูลค่ายุติธรรม จำนวน992.01
ล้านบาท บริษัทฯ ได้ตั้งค่าเผื่อการลดราคาของหลักทรัพย์ จำนวน 4.68 ล้านบาท
ซึ่งต่ำกว่าในปีที่ผ่านมา เป็นจำนวน 82.73 ล้านบาท
เพราะหุ้นในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทยมีราคาสูงขึ้น
เนื่องจากภาวะเศรษฐกิจของประเทศฟื้นตัว

2.5 ความเสี่ยงด้านเครดิต

ความเสี่ยงด้านเครดิตเกิดจากคู่สัญญามีความสามารถในการชำระหนี้ต่ำลง

บริษัทฯ จัดการความเสี่ยงโดยซื้อตราสารหนี้ที่มีคุณภาพ
นอกจากนี้ยังเร่งรัดลูกหนี้เบี้ยประกันภัยให้ชำระเงินโดยรวดเร็ว
และแนะนำลูกหนี้เบี้ยประกันภัยรถยนต์ปฏิบัติตามหลัก Cash Before Cover โดยเคร่งครัด
เป็นผลให้อายุของเบี้ยประกันภัยสุทธิลดลงจาก 2.17 เดือน ณ สิ้นปี 2551 เป็น 1.93 เดือน ณ
สิ้นปี 2552 ทั้งนี้มีการตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญสำหรับเบี้ยประกันภัยค้างรับเมื่อสิ้นปี 2552 จำนวน
24.02 ล้านบาท ซึ่งต่ำกว่าปีที่ผ่านมาที่เท่ากับ 31.66 ล้านบาท เพราะบริษัทฯ
ตัดลูกหนี้ที่ตั้งค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญบางรายเป็นหนี้สูญ

อนึ่งบริษัทฯ จัดตั้งคณะอนุกรรมการเร่งรัดหนี้ทำหน้าที่กำหนดนโยบายในการติดตามเร่งรัดลูกหนี้
ให้มีประสิทธิภาพ และป้องกันมิให้บริษัทฯ ได้รับความเสียหายที่เกิดขึ้นเมื่อลูกหนี้ค้างชำระเงิน

2.6 ความเสี่ยงด้านเทคโนโลยี

ความเสี่ยงจากเทคโนโลยีเกิดขึ้นจากระบบคอมพิวเตอร์ล้าสมัย หรือไม่มีประสิทธิภาพ
ทำให้การดำเนินงานของบริษัทฯ หยุดชะงัก หรือไม่สามารถให้บริการลูกค้าได้

บริษัทฯ บริหารความเสี่ยงโดยให้ความสำคัญกับการพัฒนาระบบคอมพิวเตอร์ตลอดมา เพื่อให้ทันสมัย
สามารถผลิตทะเบียนและรายงานถูกต้องทันเวลา ทั้งมีระบบป้องกันการรั่วไหล และสำรองข้อมูล
เพื่อมิให้เกิดความเสียหายเมื่อระบบอาจจะหยุดชะงักการทำงาน

อนึ่งบริษัทฯ ได้จัดตั้ง IT Steering Committee
เพื่อกำหนดทิศทางในการพัฒนาระบบคอมพิวเตอร์ และลดความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับเทคโนโลยี

ทั้งนี้คณะกรรมการได้จัดตั้งคณะอนุกรรมการบริหารความเสี่ยง เพื่อบริหารจัดการ ติดตาม
และประเมินผลการจัดการกับความเสี่ยงทุกด้านโดยองค์รวมให้มีประสิทธิภาพสูงสุด