3. การประกอบธุรกิจ

 ลักษณะบริการ

บมจ. ธนาคารกสิกรไทย
ประกอบกิจการธนาคารพาณิชย์ทุกประเภทตามที่ได้กำหนดไว้ในพระราชบัญญัติการธนาคารพาณิชย์และประกาศที่เกี่ยวข้อง
ซึ่งออกโดยธนาคารแห่งประเทศไทย โดยให้บริการผ่านเครือข่ายสาขาทั่วประเทศ ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2547 ธนาคารมีเครือข่ายสาขาทั่วประเทศ ทั้งสาขาเต็มรูปแบบและสาขาย่อย จำนวน
495 สาขา โดยให้บริการแก่ลูกค้าของธนาคารและประชาชนทั่วไปผ่านเครื่อง ATM
ที่ติดตั้งอยู่ในสาขาและนอกสถานที่ทั้งในเขตกรุงเทพมหานครและในส่วนภูมิภาค จำนวนกว่า 1,400
เครื่อง นอกจากนี้ ยังได้ติดตั้งเครื่องฝากเงินอัตโนมัติที่สาขาของธนาคาร จำนวน 70 เครื่อง
ธนาคารยังมีสาขาในต่างประเทศอีก 4 สาขา และสำนักงานตัวแทน 3 แห่ง
โดยมีศูนย์กลางการดำเนินงานและให้บริการที่สำนักงานใหญ่

 ธนาคารแบ่งการดำเนินธุรกิจออกเป็น 3 กลุ่มใหญ่ ได้แก่

ธนาคารกสิกรไทยแบ่งกลุ่มงานธุรกิจออกเป็น 3 กลุ่มใหญ่ ได้แก่ กลุ่มบรรษัทธุรกิจ
กลุ่มพาณิชย์และบุคคลธุรกิจ (เดิมชื่อ กลุ่มวิภัชธุรกิจ) และกลุ่มบริหารเงิน สำหรับในรอบปี 2547
แม้สถานการณ์ต่าง ๆ อาจส่งผลกระทบต่อการดำเนินธุรกิจของธนาคารอยู่บ้าง
แต่ทุกกลุ่มธุรกิจยังคงสามารถดำเนินการตามกลยุทธ์ แนวทางและเป้าหมายของธนาคาร
รวมทั้งรองรับกับสถานการณ์ที่เปลี่ยนแปลงไปได้เป็นอย่างดี นอกจากนั้นแล้ว
ธนาคารยังคงเร่งดำเนินการพัฒนาระบบงานอีกหลายด้านอย่างต่อเนื่อง
เพื่อเพิ่มขีดความสามารถในการแข่งขัน
และเพื่อให้รองรับแผนพัฒนาระบบสถาบันการเงินของธนาคารแห่งประเทศไทยได้อย่างมีประสิทธิภาพอีกด้วย

-   กลุ่มบรรษัทธุรกิจ

กลุ่มบรรษัทธุรกิจมีผลิตภัณฑ์และบริการหลัก ได้แก่ เงินให้สินเชื่อ หนังสือค้ำประกัน
ผลิตภัณฑ์เพื่อการค้าระหว่างประเทศ วาณิชธนกิจ ปริวรรตเงินตราต่างประเทศ
การบริการจัดการด้านการเงิน และบริการธุรกิจหลักทรัพย์
โดยมีหน้าที่ให้บริการและดูแลความสัมพันธ์กับลูกค้าธุรกิจที่มียอดขายต่อปีมากกว่า 50
ล้านบาทเป็นหลัก ทั้งนี้ ด้วยคำนึงถึงประโยชน์ที่ลูกค้าจะได้รับเป็นสำคัญ
ในการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินอย่างมีประสิทธิภาพให้แก่ลูกค้าหลายกลุ่มที่มีความต้องการแตกต่างกันไป
ธนาคารจึงได้แบ่งการดำเนินงานภายในกลุ่มบรรษัทธุรกิจออกเป็น 3 กลุ่มย่อยตามขนาด คือ
กลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่หรือกลุ่มสหบรรษัทธนกิจ กลุ่มธุรกิจขนาดกลางหรือกลุ่มบรรษัทธนกิจ
และกลุ่มธุรกิจขนาดย่อมหรือกลุ่มพาณิชยบรรษัทธนกิจ

สำหรับการดำเนินงานของกลุ่มบรรษัทธุรกิจในรอบปี 2547 นั้น สามารถสรุปได้เป็นรายกลุ่มลูกค้า
และรายผลิตภัณฑ์ ดังนี้

-   กลุ่มลูกค้า

-   กลุ่มสหบรรษัทธนกิจ

ภาพรวม

เป็นกลุ่มลูกค้าธุรกิจหรือโครงการลงทุนขนาดใหญ่ที่มีความต้องการทางการเงินที่หลากหลายและซับซ้อน
ธนาคารจึงนำเสนอผลิตภัณฑ์หลักสำหรับลูกค้ากลุ่มนี้โดยเฉพาะ ซึ่งได้แก่
การให้บริการด้านการจัดหาเงินทุน
ไม่ว่าจะเป็นบริการจัดหาเงินทุนแบบครบวงจรในรูปแบบผู้จัดการเงินกู้ ที่ปรึกษาทางการเงิน
และผู้จัดจำหน่ายตราสารหนี้ นอกจากนี้ ธนาคารยังได้จัดให้บริการทางการเงินอื่น ๆ แก่ลูกค้ากลุ่มนี้
อาทิ บริการให้คำปรึกษาทางการเงินอย่างผู้เชี่ยวชาญ การจัดการทางด้านการเงิน
และการปริวรรตเงินตราต่างประเทศ

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ท่ามกลางความผันผวนจากปัจจัยภายนอกและภาวะการแข่งขันสูงในปี 2547
แต่อัตราการปล่อยสินเชื่อของธนาคารยังคงสูงกว่าเป้าหมาย
โดยเฉพาะจากการขยายตัวของสินเชื่อในกลุ่มรัฐวิสาหกิจ
และกลุ่มลูกค้าขนาดใหญ่เช่นเดียวกันกับรายได้ค่าธรรมเนียมรับของธนาคาร
ซึ่งเพิ่มขึ้นสูงกว่าเป้าหมายมาก ไม่ว่าจะเป็นจากผลิตภัณฑ์ตราสารอนุพันธ์ ผลิตภัณฑ์สินเชื่อร่วม
(Syndicated Loans) บริการที่ปรึกษาและรับประกันการจัดจำหน่ายผู้กู้ รวมทั้งหนังสือค้ำประกัน
นอกจากนี้
ปริมาณธุรกิจจากการค้าระหว่างประเทศของธนาคารยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องด้วยเช่นกัน

-   กลุ่มบรรษัทธนกิจ

  ภาพรวม

เป็นกลุ่มลูกค้าขนาดกลางที่มียอดขายระหว่าง 400–5,000 ล้านบาท
ซึ่งธนาคารได้จัดให้บริการเฉพาะสำหรับลูกค้ากลุ่มนี้ อาทิ
บริการด้านการจัดหาเงินทุนที่ครอบคลุมผลิตภัณฑ์ทางการเงินครบวงจร
ไม่ว่าจะเป็นเงินสินเชื่อหมุนเวียนในกิจการทั่วไป สินเชื่อเพื่อการลงทุนในสินทรัพย์ถาวร
สินเชื่อโครงการ และสินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ ขณะเดียวกัน
ธนาคารยังมีบริการทางการเงินอื่น ๆ สำหรับลูกค้ากลุ่มนี้อีกด้วย เช่น บริการจัดการด้านการเงิน
การปริวรรตเงินตราต่างประเทศ และการให้คำปรึกษาทางการเงิน เป็นต้น

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในปี 2547 รายได้ดอกเบี้ยรับภายในกลุ่มบรรษัทธนกิจสูงกว่าเป้าหมาย
เนื่องมาจากการขยายตัวของสินเชื่อที่เพิ่มสูงขึ้นอย่างสม่ำเสมอ
โดยเฉพาะสินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ ตามภาวะการส่งออกและนำเข้าของประเทศ
เช่นเดียวกันกับรายได้ค่าธรรมเนียมรับที่ยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง
ไม่ว่าจะเป็นจากผลิตภัณฑ์เพื่อการค้าระหว่างประเทศ หนังสือค้ำประกัน
และปริวรรตเงินตราต่างประเทศ ส่วนบริการจัดการด้านการเงินนั้น
ได้รับความสำเร็จเป็นอย่างดีจากการขยายฐานลูกค้าใหม่เพิ่มขึ้นในหลายอุตสาหกรรม เช่น
อุตสาหกรรมวัสดุก่อสร้าง ชิ้นส่วนอิเล็กทรอนิกส์ ชิ้นส่วนยานยนต์ และปิโตรเคมี

-   กลุ่มพาณิชยบรรษัทธนกิจ

ภาพรวม

จัดเป็นกลุ่มลูกค้าขนาดย่อม ที่มียอดขาย 50 – 400 ล้านบาท
โดยมีผู้ดูแลความสัมพันธ์ลูกค้าบรรษัทเป็นผู้นำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินพื้นฐานที่เหมาะกับความต้องการของกลุ่มลูกค้าอย่างครบวงจร
อาทิ สินเชื่อในประเทศ สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ และบริการจัดการทางด้านการเงิน

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

แม้ว่าการแข่งขันด้านอัตราดอกเบี้ยจะค่อนข้างรุนแรง ในปี 2547
แต่ธนาคารยังคงสามารถรักษาระดับของส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยสำหรับลูกค้าในกลุ่มนี้ไว้ได้
รวมทั้งยังประสบความสำเร็จในการขยายฐานลูกค้าได้เกินกว่าเป้าหมายที่ตั้งไว้
โดยลูกค้าส่วนใหญ่นิยมใช้บริการสินเชื่อและหนังสือค้ำประกันของธนาคาร
รวมถึงบริการธุรกิจการค้าระหว่างประเทศและบริการจัดการด้านการเงิน อย่างไรก็ดี ในปี 2548
ธนาคารยังคงเน้นการเพิ่มรายได้ค่าธรรมเนียมอย่างต่อเนื่อง
โดยเฉพาะจากผลิตภัณฑ์เพื่อการค้าระหว่างประเทศ และบริการจัดการด้านการเงิน นอกจากนี้
ธนาคารยังได้ดำเนินการแบ่งกลุ่มลูกค้าในกลุ่มพาณิชยบรรษัทธุรกิจออกเป็นอีก 2 กลุ่มย่อย
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพและประสิทธิผลในการให้คำปรึกษาและการให้บริการแก่ลูกค้า
ควบคู่ไปกับการสนับสนุนการพัฒนากระบวนการอนุมัติเครดิตสำหรับลูกค้ารายย่อยให้มีความสะดวกรวดเร็วมากขึ้น
ขณะเดียวกัน ยังเป็นการแสดงถึงเจตนารมณ์ของธนาคารที่มุ่งเน้นการเพิ่มคุณภาพในการปล่อยสินเชื่อ
รวมถึงยังเป็นการลดความเสี่ยงของการเกิดหนี้เสียอีกด้วย

-   กลุ่มผลิตภัณฑ์

-   สินเชื่อในประเทศและหนังสือค้ำประกัน

  ภาพรวม

สินเชื่อในประเทศแบ่งเป็น 2 ประเภท โดยประเภทแรก ได้แก่ สินเชื่อเพื่อเสริมสภาพคล่อง อาทิ
วงเงินเบิกเกินบัญชี และตั๋วสัญญาใช้เงิน และประเภทที่ 2 ได้แก่ สินเชื่อเพื่อการลงทุน
ซึ่งเป็นสินเชื่อหลากหลายรูปแบบตามความต้องการของลูกค้า ขณะเดียวกัน
ธนาคารยังให้บริการด้านการค้ำประกันที่ครบวงจร ไม่ว่าจะเป็นบริการหนังสือค้ำประกันรูปแบบต่าง
ๆ การอาวัลตราสารทางการเงิน ตลอดจนบริการออกหนังสือรับรองสินเชื่อ
และหนังสือแสดงข้อมูลทางการเงิน

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในช่วงปี 2547 ที่ผ่านมา ธนาคารได้พัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อใหม่ ๆ
อย่างต่อเนื่องให้มีความสอดคล้องกับลักษณะเฉพาะของธุรกิจและอุตสาหกรรมแต่ละประเภท
ควบคู่ไปกับการเสริมบริการที่มีคุณภาพอย่างครบวงจร อาทิ การพัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อใหม่
เพื่อช่วยสนับสนุนการค้าระหว่างประเทศ
สำหรับผู้ประกอบการนำเข้าและส่งออกตั้งแต่รายเล็กจนถึงรายใหญ่ ซึ่งประสบผลสำเร็จเป็นอย่างดี
โดยเฉพาะอย่างยิ่งในไตรมาสที่ 3 และ 4 ปี 2547
ที่ส่งผลให้ยอดสินเชื่อดังกล่าวของธนาคารเติบโตเกินกว่าเป้าหมาย ขณะเดียวกัน
ธนาคารได้เร่งพัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่เพื่อเสริมศักยภาพการทำธุรกิจของผู้ประกอบการรายย่อย
โดยเน้นความรวดเร็ว และเงื่อนไขที่จูงใจในการประกอบธุรกิจ นอกจากนี้
ยังมีการพัฒนาระบบงานภายในอย่างสม่ำเสมอ
ไม่ว่าจะเป็นการปรับปรุงกระบวนการนำเสนอและอนุมัติสินเชื่อ
ตลอดจนกระบวนการอนุมัติการปฏิบัติการต่าง ๆ ให้มีความรวดเร็ว
เป็นแบบแผนและติดตามผลได้ง่ายยิ่งขึ้น รวมถึงการริเริ่มนำระบบข้อมูลสารสนเทศมาใช้
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในด้านการบริหารความสัมพันธ์ลูกค้า ด้านความเสี่ยงสินเชื่อ
และด้านกระบวนการสินเชื่อ

-   สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ

ภาพรวม

บริการสินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศครอบคลุมบริการเพื่อการนำเข้าและการส่งออก เช่น
เลตเตอร์ออฟเครดิตสินค้าเข้า/สินค้าออก ตั๋วเรียกเก็บสินค้าเข้า/สินค้าออก
บริการโอนและแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศเพื่อการนำเข้า/การส่งออก เป็นต้น

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในรอบปี 2547
ธนาคารได้บรรลุเป้าหมายในการปล่อยสินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศและการจัดเก็บรายได้ค่าธรรมเนียม
โดยเฉพาะอย่างยิ่งจากการปล่อยสินเชื่อให้แก่กลุ่มอุตสาหกรรมชิ้นส่วนอิเล็กทรอนิกส์ ชิ้นส่วนยานยนต์
และวัสดุก่อสร้าง ซึ่งเป็นฐานลูกค้าสำคัญของธนาคาร
และเป็นที่น่าสังเกตว่าในกลุ่มธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม มีอัตราการเติบโตสูงสุด ทั้งนี้
ถือเป็นผลสืบเนื่องมาจากการที่ธนาคารได้จัดกิจกรรมและจัดสัมมนาให้กับลูกค้า
การดูแลลูกค้าอย่างใกล้ชิดจากผู้ดูแลความสัมพันธ์ลูกค้า
และการเสริมบริการเงินโอนด่วนพิเศษสำหรับลูกค้ารายย่อย ตั้งแต่ไตรมาสที่ 2 ของปี 2547
เป็นต้นมา นอกจากนี้
การขยายตัวของธุรกรรมการค้าระหว่างประเทศของธนาคารยังอยู่ในระดับที่ค่อนข้างสูง
โดยธุรกรรมในด้านที่เกี่ยวกับการนำเข้ามีอัตราการเติบโตสูงกว่าอัตราการขยายตัวของการนำเข้าของประเทศ
ในขณะที่ธุรกรรมในด้านที่เกี่ยวกับการส่งออกมีอัตราการขยายตัวเท่ากับอัตราการเติบโตของการส่งออกในภาพรวมของประเทศ

-   วาณิชธนกิจ

ภาพรวม

บริการด้านวาณิชธนกิจของธนาคารจัดได้เป็น 2 ประเภท โดยประเภทแรก คือ
บริการที่ปรึกษาทางการเงิน ซึ่งครอบคลุมบริการทางการเงินหลากหลายบริการ อาทิ
บริการด้านการระดมทุน การปรับโครงสร้างหนี้ การควบรวมกิจการ
บริการที่ปรึกษาในการออกและเสนอขายหุ้นกู้แก่ประชาชน
และบริการที่ปรึกษาการจัดอันดับความน่าเชื่อถือให้กับลูกค้า ส่วนประเภทที่สอง คือ
บริการด้านการจัดหาเงินทุนให้กับธุรกิจ ซึ่งเป็นบริการครบวงจรสำหรับวาณิชธนกิจ
ไม่ว่าจะเป็นด้านการออกแบบและพัฒนาผลิตภัณฑ์เพื่อการระดมทุนผ่านการขอสินเชื่อจากธนาคาร
และผ่านตลาดตราสารหนี้ ตลอดจนการวางแผนการตลาด และการขายผลิตภัณฑ์ดังกล่าว นอกจากนี้
บริการด้านวาณิชธนกิจยังรวมถึงการเป็นผู้จัดจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายพันธบัตรรัฐวิสาหกิจ
ตลอดจนการจัดทำรายงานการวิจัยตลาดตราสารหนี้ และบทวิเคราะห์ภาวะเศรษฐกิจ
ตลาดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศและตลาดทุน สำหรับนักระดมทุน นักลงทุนและผู้สนใจทั่วไป

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในปี 2547 ธนาคารยังคงได้รับเลือกให้เป็นผู้จัดการในการจัดจำหน่ายหุ้นกู้จำนวนมาก
และประสบความสำเร็จในการเป็นผู้จัดการจำหน่ายหุ้นกู้ที่ออกภายใต้พระราชกำหนดนิติบุคคลเฉพาะกิจเพื่อการแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์
พ.ศ. 2540 (Securitization)
โดยการนำสิทธิเรียกร้องประเภทสัญญาเช่าซื้อรถยนต์มาแปลงเป็นหลักทรัพย์ นอกจากนี้
ธนาคารยังเป็นผู้จัดการจำหน่ายตราสารหนี้ที่มีส่วนแบ่งตลาดสูงสุดของตลาดตราสารหนี้ภาครัฐและเอกชน
(จัดอันดับโดย Bloomberg)
รวมถึงประสบความสำเร็จเป็นอย่างดีในการเป็นแกนนำของธุรกิจการให้สินเชื่อร่วม (Loan
Syndication) และสินเชื่อโครงการ (Project Finance) ขณะเดียวกัน
ธนาคารยังคงเป็นที่ปรึกษาทางการเงินให้กับโครงการขนาดใหญ่หลายแห่งต่อเนื่องจากปีที่ผ่านมา
รวมไปจนถึงการเป็นผู้พัฒนาและนำเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่เพิ่มเติมที่ออกแบบเฉพาะให้กับลูกค้าแต่ละราย
(Structured Finance) และการเป็นที่ปรึกษาทางการเงิน และในปี 2548
ธนาคารได้เตรียมออกผลิตภัณฑ์ใหม่สำหรับนักระดมทุนและผู้ลงทุนเพิ่มเติมด้วย เช่น
ตราสารหนี้ควบตราสารอนุพันธ์ เป็นต้น

-   ปริวรรตเงินตราต่างประเทศ

ภาพรวม

เป็นบริการที่ประกอบไปด้วย การทำธุรกรรมซื้อ/ขาย เงินตราต่างประเทศเพื่อการส่งมอบทันที
และผลิตภัณฑ์เพื่อการป้องกันความเสี่ยงอันเนื่องมาจากความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนและอัตราดอกเบี้ย
เช่น การตกลงซื้อขายเงินล่วงหน้า และการซื้อขายตราสารอนุพันธ์ทางการเงิน เป็นต้น

 การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

เนื่องจากอัตราแลกเปลี่ยนเงินบาทที่มีความผันผวนเพิ่มขึ้นในระหว่างปี 2547
จากการเปลี่ยนแปลงมูลค่าอัตราแลกเปลี่ยนเงินสกุลหลักอื่น ๆ เมื่อเทียบกับเงินดอลลาร์สหรัฐฯ
ธนาคารจึงได้แนะแนวทางและดำเนินการบริหารความเสี่ยงจากการเปลี่ยนแปลงของอัตราแลกเปลี่ยนดังกล่าว
ตลอดจนความเสี่ยงจากการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยให้แก่ลูกค้าอย่างสม่ำเสมอ อาทิ
การใช้เครื่องมืออนุพันธ์ทางการเงินที่มีอายุยาวขึ้น นอกจากนี้
ธนาคารได้ดำเนินการตามกลยุทธ์เชิงรุกเพิ่มขึ้น
โดยการหันมาเน้นการให้บริการและการบริหารความเสี่ยงผ่านตลาดเงินที่เพิ่มทั้งขนาดและจำนวนธุรกรรมให้สูงขึ้น
โดยเฉพาะในผลิตภัณฑ์อนุพันธ์ทางการเงิน ซึ่งได้รับการตอบรับเป็นอย่างดีจากลูกค้าผู้กู้เงิน
และนักลงทุนที่ต้องการบริหารความเสี่ยงอัตราดอกเบี้ยและอัตราแลกเปลี่ยน ขณะเดียวกัน
ธนาคารยังได้พัฒนาผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น ๆ สำหรับผู้ฝากเงินและผู้กู้เงินอย่างต่อเนื่อง
ซึ่งถือเป็นการเตรียมรองรับการให้บริการบริหารความเสี่ยงของสินค้าโภคภัณฑ์ (Commodity)
กับลูกค้าในอนาคต รวมถึงนโยบายในการพัฒนาตลาดเงินของธนาคารแห่งประเทศไทยด้วย

-   บริการจัดการด้านการเงิน

ภาพรวม

เป็นบริการที่ช่วยลดต้นทุนของธุรกิจในการจัดหาเงินทุน ลดภาระดอกเบี้ยจ่าย เพิ่มรายได้ดอกเบี้ยรับ
เสริมสภาพคล่อง รวมทั้งช่วยประหยัดเวลาในการจัดการด้านการเงิน
โดยบริการจัดการด้านการเงินประกอบด้วยบริการหลัก 3 ประเภท ได้แก่
การบริหารด้านการเรียกเก็บเงิน การบริหารด้านการจ่ายชำระ
และการบริหารสภาพคล่องทางการเงิน

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

แม้ว่าธุรกิจบริการจัดการด้านการเงินจะเผชิญกับภาวะการแข่งขันที่รุนแรงตลอดปี 2547
แต่ธนาคารยังคงสามารถรักษาฐานลูกค้าเดิม เพิ่มฐานลูกค้าใหม่
และส่งเสริมให้ลูกค้าแต่ละรายมาใช้บริการของธนาคารให้มากขึ้นกว่าเดิมได้ ขณะเดียวกัน
ธนาคารได้พัฒนาบริการจัดการด้านการเงินอย่างต่อเนื่อง
ไม่ว่าจะเป็นการพัฒนาบุคลากรและการบริการที่เน้นการขาย
อีกทั้งการให้บริการหลังการขายที่สะดวกและรวดเร็ว โดยเฉพาะอย่างยิ่งการพัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่ ๆ
ด้วยเทคโนโลยีให้มีความทันสมัยมากขึ้น อาทิ
ระบบบริการเรียกเก็บเงินและรับชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ (Electronic Invoice
Presentment & Payment: EIPP) ระบบตัดบัญชีออนไลน์ (On-line Direct Debit)
และบริการรับเงินปันผลทางอิเล็กทรอนิกส์ (e-Dividend) เป็นต้น นอกจากนี้
ธนาคารได้มีแนวทางขยายธุรกิจไปยังส่วนราชการต่าง ๆ เช่น กรมศุลกากร และกรมสรรพสามิต
เพื่ออำนวยความสะดวกในการรับชำระเงินค่าธรรมเนียมจากหน่วยงานและประชาชนทั่วไป หรือ
การต่อใบอนุญาตการประกอบกิจการให้กับส่วนราชการ
ซึ่งนอกจากจะเป็นการช่วยส่งเสริมการบริหารงบประมาณของรัฐบาลแล้ว
ยังจะเป็นการช่วยให้ลูกค้าของธนาคารได้รับบริการที่สะดวกรวดเร็วขึ้นด้วย นอกจากนั้น
ธนาคารได้มีแผนการนำเสนอบริการการรับชำระค่าสินค้าและบริการผ่านระบบคอมพิวเตอร์
(Electronic Bill Presentment & Payment)
แก่ลูกค้าที่มีความประสงค์ที่จะให้บริการด้านการสั่งซื้อสินค้าผ่านทางด้าน e-Ordering
ให้ได้รับความสะดวกในการให้บริการกับคู่ค้าของบริษัทอีกด้วย

-   บริการธุรกิจหลักทรัพย์

ภาพรวม

เป็นบริการที่ประกอบไปด้วย บริการผู้รับฝากทรัพย์สิน เช่น กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กองทุนส่วนบุคคล
รวมถึงกองทุนรวมประเภทอื่น ๆ และบริการนายทะเบียนหลักทรัพย์ที่มีหลากหลายประเภท
ไม่ว่าจะเป็น หน่วยลงทุน หุ้นกู้ และหุ้นสามัญ นอกจากนี้
ยังมีบริการสนับสนุนงานสินเชื่อของโครงการเงินกู้ร่วม ได้แก่
บริการผู้ดูแลหลักประกันโครงการเงินกู้ร่วม และบริการผู้ประสานงานสินเชื่อ

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในปี 2547
บริการผู้ประสานงานสินเชื่อและบริการผู้ดูแลหลักทรัพย์โครงการเงินกู้ร่วมของธนาคารขยายตัวได้ดี
ตามการเติบโตของสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดใหญ่
ซึ่งสอดคล้องกับการขยายตัวของกิจกรรมทางเศรษฐกิจ และการลงทุนในภาครัฐ ขณะเดียวกัน
ธนาคารได้เริ่มทำธุรกรรมสัญญาเช่าซื้อรถยนต์เป็นครั้งแรกในประเทศไทย ตั้งแต่ไตรมาสที่ 3
ของปีเป็นต้นมา โดยผ่านกระบวนการแปลงสินทรัพย์ให้เป็นหลักทรัพย์ (Securitization)
ซึ่งช่วยลดต้นทุนทางการเงินของภาคธุรกิจและเปิดโอกาสให้ผู้ลงทุนมีทางเลือกในการลงทุนมากขึ้น
รวมทั้งช่วยขยายขอบเขตการให้บริการต่าง ๆ ของธนาคารที่เกี่ยวข้องธุรกรรมดังกล่าวออกไป
ได้แก่ ผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ ตัวแทนสำรองเรียกเก็บหนี้ ผู้บริหารจัดการโครงการ และนายทะเบียนหุ้นกู้
ซึ่งส่งผลให้ธนาคารมีรายได้ค่าธรรมเนียมรับเพิ่มมากขึ้นด้วย
สำหรับด้านธุรกิจหลักทรัพย์ที่เกี่ยวข้องกับการให้บริการกองทุนรวมนั้นขยายตัวได้ดีเช่นกัน
เนื่องจากนักลงทุนและผู้มีเงินออมให้ความสนใจลงทุนในกองทุนรวมมากขึ้น
หลังจากที่อัตราดอกเบี้ยเงินฝากยังคงทรงตัวอยู่ในระดับต่ำ ประกอบกับ มีมาตรการสนับสนุนต่าง ๆ
จากภาครัฐ เช่น
การให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีสำหรับบุคคลธรรมดาที่ลงทุนในกองทุนรวมหุ้นระยะยาว (Long-Term
Equity Fund: LTF) ซึ่งส่งผลให้มีกองทุนรวมประเภทดังกล่าวทยอยออกสู่ตลาดมากขึ้น
โดยเฉพาะในช่วงไตรมาสสุดท้ายของปี ขณะเดียวกัน
ผู้ลงทุนยังเร่งลงทุนในกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (Retirement Mutual Fund: RMF)
ในช่วงปลายปีเพื่อให้ทันรับสิทธิประโยชน์ทางภาษี ซึ่งปัจจัยต่าง ๆ
ดังกล่าวส่งผลให้ธุรกิจหลักทรัพย์ของธนาคารที่เกี่ยวข้องกับการให้บริการกองทุนรวม เช่น
บริการนายทะเบียนหลักทรัพย์และบริการผู้ดูแลผลประโยชน์กองทุนรวม
มีอัตราการขยายตัวของธุรกิจและรายได้ค่าธรรมเนียมเพิ่มขึ้นกว่าที่ตั้งเป้าหมายไว้

นอกจากนั้นแล้ว เพื่อให้เป็นหนึ่งในผู้นำด้านบริการธุรกิจหลักทรัพย์
ธนาคารได้เร่งดำเนินการเตรียมบุคลากร พัฒนาระบบและพัฒนาความรู้ของพนักงานในการปฏิบัติงาน
สำหรับรองรับปริมาณธุรกิจบริการผู้ประสานงานสินเชื่อ
ผู้ดูแลหลักประกันโครงการเงินกู้ร่วมและผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้ ซึ่งคาดว่าจะเพิ่มขึ้นมากในปี 2548
ตามการคาดการณ์ว่าจะมีโครงการปล่อยกู้ขนาดใหญ่เกิดขึ้นหลายโครงการ
รวมทั้งการออกหุ้นกู้เพื่อระดมทุน ในขณะเดียวกัน
ธนาคารได้พัฒนาระบบงานให้เป็นระบบอิเล็กทรอนิกส์อย่างต่อเนื่อง
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการปฏิบัติงาน
ซึ่งจะช่วยให้ธนาคารสามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้ดียิ่งขึ้น

-   ศูนย์ธุรกิจลูกค้าบรรษัท

จัดตั้งขึ้นเพื่อขยายขีดความสามารถการให้บริการของธนาคารแก่กลุ่มลูกค้าบรรษัทโดยเฉพาะ
โดยเน้นการสร้างความสัมพันธ์ที่ดีกับลูกค้า การขายและการบริการที่หลากหลาย
ซึ่งธนาคารได้มุ่งให้เป็นบริการครบวงจรที่ครอบคลุมการให้บริการทางการเงินครบทุกประเภทและรองรับการทำธุรกรรมที่มีความซับซ้อนคราวละหลายประเภท
ไม่ว่าจะเป็นบริการธุรกรรมปกติของสาขา บริการสินเชื่อเพื่อการพาณิชย์
และบริการจัดการด้านการเงิน นอกจากนี้
ธนาคารยังได้เตรียมขยายขอบเขตการให้บริการไปยังด้านธุรกิจต่างประเทศอีกด้วย ทั้งนี้ ณ สิ้นปี
2547 ธนาคารได้เปิดศูนย์ธุรกิจลูกค้าบรรษัทแล้วทั้งสิ้นจำนวน 26 แห่งทั่วประเทศ
แบ่งเป็นในเขตกรุงเทพมหานครและปริมณฑล จำนวน 20 แห่ง และในเขตต่างจังหวัดจำนวน 6
แห่ง

-   ฐานะทางการเงิน

ยอดสินเชื่อแยกตามกลุ่มลูกค้า

+---+------------------+---------+---------+---------+---------+--------+
| ( |                  |         |         |         |         |        |
| ห |                  |         |         |         |         |        |
| น |                  |         |         |         |         |        |
| ่ว |                  |         |         |         |         |        |
| ย |                  |         |         |         |         |        |
| : |                  |         |         |         |         |        |
| ล |                  |         |         |         |         |        |
| ้า |                  |         |         |         |         |        |
| น |                  |         |         |         |         |        |
| บ |                  |         |         |         |         |        |
| า |                  |         |         |         |         |        |
| ท |                  |         |         |         |         |        |
| ) |                  |         |         |         |         |        |
+---+------------------+---------+---------+---------+---------+--------+
|   |                  | สัดส่วน   | ย       |         | การเป   |        |
|   |                  |         | อดสินเชื่อ |         | ลี่ยนแปลง |        |
|   |                  | (ร้อยละ) |         |         |         |        |
+---+------------------+---------+---------+---------+---------+--------+
|   |                  |         | 31 ธ.ค. | 31 ธ.ค. | เพิ่ม     | ร้อยละ  |
|   |                  |         | 2547    | 2546    | (ลด)    |        |
+---+------------------+---------+---------+---------+---------+--------+
| ส |                  | 100.00  | 202,747 | 160,004 | 42,743  | 26.71  |
| ิน |                  |         |         |         |         |        |
| เ |                  |         |         |         |         |        |
| ช |                  |         |         |         |         |        |
| ื่อ |                  |         |         |         |         |        |
| ร |                  |         |         |         |         |        |
| ว |                  |         |         |         |         |        |
| ม |                  |         |         |         |         |        |
| ก |                  |         |         |         |         |        |
| ล |                  |         |         |         |         |        |
| ุ่ม |                  |         |         |         |         |        |
| บ |                  |         |         |         |         |        |
| ร |                  |         |         |         |         |        |
| ร |                  |         |         |         |         |        |
| ษ |                  |         |         |         |         |        |
| ัท |                  |         |         |         |         |        |
| ธ |                  |         |         |         |         |        |
| ุร |                  |         |         |         |         |        |
| ก |                  |         |         |         |         |        |
| ิจ |                  |         |         |         |         |        |
+---+------------------+---------+---------+---------+---------+--------+
| ก |                  |         |         |         |         |        |
| ล |                  |         |         |         |         |        |
| ุ่ม |                  |         |         |         |         |        |
| ล |                  |         |         |         |         |        |
| ูก |                  |         |         |         |         |        |
| ค |                  |         |         |         |         |        |
| ้า |                  |         |         |         |         |        |
+---+------------------+---------+---------+---------+---------+--------+
|   | กลุ่มสหบรรษัทธนกิจ   | 27.60   | 56,115  | 46,197* | 9,918   | 21.47  |
+---+------------------+---------+---------+---------+---------+--------+
|   | กลุ่มบรรษัทธนกิจ     | 38.72   | 77,503  | 58,677* | 18,826  | 32.08  |
+---+------------------+---------+---------+---------+---------+--------+
|   | ก                | 33.68   | 69,129  | 55,130* | 13,999  | 25.39  |
|   | ลุ่มพาณิชยบรรษัทธนกิจ |         |         |         |         |        |
+---+------------------+---------+---------+---------+---------+--------+

หมายเหตุ
*ยอดสินเชื่อดังกล่าวเปลี่ยนแปลงไปจากที่ระบุไว้ในรายงานคำอธิบายและการวิเคราะห์ของฝ่ายจัดการ
สำหรับปี

สิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2546 เนื่องจากการเลื่อนชั้นของลูกค้า
อันเป็นผลมาจากการเปลี่ยนแปลงของยอดขาย

ณ สิ้นปี 2547 กลุ่มบรรษัทธุรกิจมียอดสินเชื่อรวม จำนวน 202,747 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 42,743
ล้านบาท หรือร้อยละ 26.71 จากสิ้นปี 2546 โดยการขยายตัวของสินเชื่อในปี 2547 ที่ผ่านมา
เน้นไปในกลุ่มบรรษัทธนกิจ ซึ่งมีการขยายตัวร้อยละ 32.08 จากสิ้นปี 2546
เนื่องจากมีการปล่อยสินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศที่เกี่ยวเนื่องกับธุรกรรมการส่งออกและนำเข้าที่เพิ่มสูงขึ้นมากเมื่อเปรียบเทียบกับช่วงก่อนหน้า
รองลงมาเป็นกลุ่มพาณิชยบรรษัทธนกิจที่มีการขยายตัวร้อยละ 25.39 จากสิ้นปี 2546
ส่วนสินเชื่อของกลุ่มสหบรรษัทธนกิจขยายตัวร้อยละ 21.47
เนื่องจากลูกค้ารายใหญ่หลายรายระดมทุนด้วยตราสารทุนและตราสารหนี้
แทนการขอสินเชื่อจากสถาบันการเงิน

สินเชื่อแยกตามกลุ่มผลิตภัณฑ์

+---+--------------------+--------+----------+--------+--------+--------+
| ( |                    |        |          |        |        |        |
| ห |                    |        |          |        |        |        |
| น |                    |        |          |        |        |        |
| ่ว |                    |        |          |        |        |        |
| ย |                    |        |          |        |        |        |
| : |                    |        |          |        |        |        |
| ล |                    |        |          |        |        |        |
| ้า |                    |        |          |        |        |        |
| น |                    |        |          |        |        |        |
| บ |                    |        |          |        |        |        |
| า |                    |        |          |        |        |        |
| ท |                    |        |          |        |        |        |
| ) |                    |        |          |        |        |        |
+===+====================+========+==========+========+========+========+
|   |                    | สัดส่วน  | ยอดสินเชื่อ |        | การเปล |        |
|   |                    |        |          |        | ี่ยนแปลง |        |
|   |                    | (      |          |        |        |        |
|   |                    | ร้อยละ) |          |        |        |        |
+---+--------------------+--------+----------+--------+--------+--------+
|   |                    |        | 31 ธ.ค.  | 31     | เพิ่ม    | ร้อยละ  |
|   |                    |        | 2547     | ธ.ค.   | (ลด)   |        |
|   |                    |        |          | 2546   |        |        |
+---+--------------------+--------+----------+--------+--------+--------+
| ส |                    | 100.00 | 202,747  | 1      | 42,743 | 26.71  |
| ิน |                    |        |          | 60,004 |        |        |
| เ |                    |        |          |        |        |        |
| ช |                    |        |          |        |        |        |
| ื่อ |                    |        |          |        |        |        |
| ร |                    |        |          |        |        |        |
| ว |                    |        |          |        |        |        |
| ม |                    |        |          |        |        |        |
| ก |                    |        |          |        |        |        |
| ล |                    |        |          |        |        |        |
| ุ่ม |                    |        |          |        |        |        |
| บ |                    |        |          |        |        |        |
| ร |                    |        |          |        |        |        |
| ร |                    |        |          |        |        |        |
| ษ |                    |        |          |        |        |        |
| ัท |                    |        |          |        |        |        |
| ธ |                    |        |          |        |        |        |
| ุร |                    |        |          |        |        |        |
| ก |                    |        |          |        |        |        |
| ิจ |                    |        |          |        |        |        |
+---+--------------------+--------+----------+--------+--------+--------+
| ก |                    |        |          |        |        |        |
| ล |                    |        |          |        |        |        |
| ุ่ม |                    |        |          |        |        |        |
| ผ |                    |        |          |        |        |        |
| ล |                    |        |          |        |        |        |
| ิต |                    |        |          |        |        |        |
| ภ |                    |        |          |        |        |        |
| ัณ |                    |        |          |        |        |        |
| ฑ์ |                    |        |          |        |        |        |
+---+--------------------+--------+----------+--------+--------+--------+
|   | สินเชื่อในประเทศ      | 74.43  | 151,348  | 1      | 30,852 | 25.60  |
|   |                    |        |          | 20,496 |        |        |
+---+--------------------+--------+----------+--------+--------+--------+
|   | สินเชื่อเพ            | 23.81  | 47,865   | 36,400 | 11,465 | 31.50  |
|   | ื่อการค้าระหว่างประเทศ |        |          |        |        |        |
+---+--------------------+--------+----------+--------+--------+--------+
|   | วิเทศธนกิจ           | 1.69   | 3,378    | 2,688  | 690    | 25.67  |
+---+--------------------+--------+----------+--------+--------+--------+
|   | อื่น ๆ               | 0.07   | 156      | 420    | (264)  | (      |
|   |                    |        |          |        |        | 62.86) |
+---+--------------------+--------+----------+--------+--------+--------+

หากพิจารณาการขยายตัวของสินเชื่อรวม ที่จำแนกตามกลุ่มผลิตภัณฑ์ จะพบว่า ณ สิ้นปี 2547
สินเชื่อในประเทศ มีขนาดการขยายตัวมากที่สุด จำนวน 30,852 ล้านบาท จากสิ้นปี 2546
รองลงมาเป็น สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ มีการขยายตัวจำนวน 11,465 ล้านบาท
จากสิ้นปี 2546
เนื่องจากธุรกรรมการส่งออกและนำเข้าที่เพิ่มสูงขึ้นมากเมื่อเปรียบเทียบกับช่วงก่อนหน้า
ขณะที่สินเชื่อวิเทศธนกิจเติบโตขึ้น 690 ล้านบาท
เนื่องจากช่วงต้นปีภาคธุรกิจเอกชนมีความต้องการปรับโครงสร้างเงินทุน
เพื่อลดความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยน

กลุ่มพาณิชย์และบุคคลธุรกิจ 

กลุ่มพาณิชย์และบุคคลธุรกิจดำเนินการพัฒนาและดูแลความสัมพันธ์กับลูกค้าธุรกิจรายย่อยและลูกค้าบุคคลทั่วไป
โดยมีกลุ่มลูกค้าที่แบ่งออกได้เป็น 4 กลุ่มย่อยตามยอดขายหรือรายได้ต่อเดือน ได้แก่
กลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการ กลุ่มลูกค้าแพลทินัม กลุ่มลูกค้าระดับรายได้ปานกลาง
และกลุ่มลูกค้ารายย่อยทั่วไป

ตลอดปี 2547 ธนาคารได้ดำเนินการพัฒนาในหลายด้าน เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการดำเนินธุรกิจ
ดังนี้

-   กลุ่มลูกค้า

เพื่อให้ธนาคารสามารถบริการและเลือกตอบสนองความต้องการของลูกค้าแต่ละรายได้อย่างมีประสิทธิภาพ
ลูกค้าของกลุ่มพาณิชย์และบุคคลธุรกิจ จึงจำแนกออกเป็น 4 กลุ่ม ดังนี้

-   กลุ่มลูกค้าผู้ประกอบธุรกิจ

เป็นลูกค้าซึ่งเป็นเจ้าของกิจการหรือผู้ประกอบธุรกิจขนาดเล็กที่มียอดขายน้อยกว่า 50 ล้านบาท
ซึ่งเหมาะสมกับกลยุทธ์การขายตรงของธนาคาร ดังนั้น ธนาคารจึงจัดตั้งหน่วยลูกค้าผู้ประกอบธุรกิจ
และให้บริการผ่านเครือข่ายสาขา รวมทั้งนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการ
เพื่อจูงใจให้ลูกค้ากลุ่มนี้หันมาใช้บริการของธนาคารมากขึ้น

-   กลุ่มลูกค้าแพลทินัม

จัดเป็นลูกค้าบุคคลของธนาคารที่มีรายได้ต่อเดือนมากกว่า 100,000 บาท
ซึ่งใช้บริการหลากหลายประเภทกับธนาคาร เช่น เงินฝาก กองทุนรวม ตราสารหนี้ บัตรเครดิต
และสินเชื่อ ทั้งนี้ ธนาคารได้จัดผู้ดูแลลูกค้าแพลทินัมที่มีความรู้ความชำนาญ
เพื่อให้คำแนะนำด้านการบริหารสินทรัพย์และสินเชื่อแก่ลูกค้า นอกจากนี้
ธนาคารยังได้จัดตั้งศูนย์ที่แยกออกจากสาขาทั่วไป เพื่อให้บริการกับลูกค้ากลุ่มนี้โดยเฉพาะ
ซึ่งเป็นหนึ่งในกลยุทธ์การรักษาฐานลูกค้าปัจจุบัน และช่วยกระตุ้นยอดใช้บริการของลูกค้าด้วย

-   กลุ่มลูกค้าระดับรายได้ปานกลาง

เป็นลูกค้ารายย่อยของธนาคารที่มีรายได้ต่อเดือนระหว่าง 15,000-100,000 บาท
ซึ่งมักนิยมใช้บริการบัตรเครดิตและบริการสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของธนาคาร ดังนั้น
กลยุทธ์ส่งเสริมการให้บริการแก่ลูกค้าดังกล่าวจึงเป็นการนำเสนอบริการและผลิตภัณฑ์ประเภทใหม่ ๆ
ที่หลากหลาย ผ่านทีมงานขายตรง และการอำนวยความสะดวกผ่านสาขาในห้าง

-   กลุ่มลูกค้ารายย่อยทั่วไป

เป็นลูกค้าที่มีรายได้ต่อเดือนต่ำกว่า 15,000 บาท
ซึ่งนิยมใช้บริการบัญชีเงินฝากออมทรัพย์เป็นบัญชีหลักเพียงบัญชีเดียว
และมักใช้บริการฝาก-ถอนเงินสดผ่านที่สาขาของธนาคาร ดังนั้น
ธนาคารจึงเน้นให้บริการด้านสินเชื่อผ่านทางพันธมิตรธุรกิจ ควบคู่กับการพัฒนาบัตรเดบิตของธนาคาร

-   กลุ่มผลิตภัณฑ์

ในปี 2547 ธนาคารได้ดำเนินการส่งเสริม ปรับปรุงและพัฒนาผลิตภัณฑ์ต่าง ๆ อย่างต่อเนื่อง ดังนี้

-   สินเชื่อพาณิชยธนกิจ

ภาพรวม

เพื่อส่งเสริมให้ธุรกิจต่าง ๆ เติบโตได้อย่างเต็มศักยภาพ
ธนาคารจึงมุ่งมั่นพัฒนาบริการด้านสินเชื่อแก่ธุรกิจ
ไม่ว่าจะเป็นการเสริมสภาพคล่องทางการเงินให้ธุรกิจ
หรือการให้คำปรึกษาเพื่อการเลือกใช้สินเชื่อได้ตรงต่อวัตถุประสงค์และรูปแบบกิจการ
โดยธนาคารมีทั้งสินเชื่อระยะสั้น และสินเชื่อระยะยาวไว้คอยบริการ นอกจากนี้
ธนาคารยังได้พัฒนาผลิตภัณฑ์ที่ตอบสนองความต้องการของลูกค้าเป็นรายอุตสาหกรรม

การเปลี่ยนแปลงของสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ตลอดปี 2547
ธนาคารได้ดำเนินการจัดกิจกรรมส่งเสริมการตลาดที่เน้นการสร้างความสัมพันธ์กับลูกค้า
ประชาสัมพันธ์บริการ และเพิ่มโอกาสทางธุรกิจของธนาคาร
ขณะเดียวกันยังถือเป็นการเสริมสร้างภาพลักษณ์ที่ดีของธนาคารในการสนับสนุนทางการเงินแก่ลูกค้าอีกด้วย
นอกจากนี้ เพื่อเป็นการรองรับการขยายตัวของอุตสาหกรรมในประเทศ
และเพื่อสนับสนุนนโยบายของรัฐบาล
ธนาคารจึงได้จัดทำบริการสินเชื่อเพื่ออุตสาหกรรมอัญมณีและเครื่องประดับโดยเฉพาะ
สำหรับผู้ประกอบการในอุตสาหกรรมดังกล่าว
ให้มีเงินทุนหมุนเวียนเพื่อเสริมสภาพคล่องในการประกอบธุรกิจ และมีเงินทุนระยะยาวเพื่อการลงทุน

-   สินเชื่อเพื่อผู้บริโภค

ภาพรวม

ธนาคารตระหนักดีถึงความต้องการของลูกค้าที่แตกต่างกันไป
จึงได้พัฒนาสินเชื่อผู้บริโภคให้มีความหลากหลายและตรงกับความต้องการ
โดยธนาคารได้นำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการหลัก อาทิ สินเชื่อบ้านกสิกรไทย สินเชื่อบุคคลทันใจ
และสินเชื่อเพื่อสมาชิกกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ เป็นต้น

การเปลี่ยนแปลงของสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

สำหรับบริการสินเชื่อบ้านกสิกรไทยในช่วงปี 2547
ธนาคารเน้นการสร้างพันธมิตรกับโครงการบ้านจัดสรร
โดยมอบอัตราดอกเบี้ยพิเศษให้กับผู้ซื้อบ้านในโครงการ
และเน้นการทำตลาดผ่านการออกบูธงานแสดงสินค้าต่าง ๆ สำหรับการดำเนินงานภายในนั้น
ธนาคารได้เริ่มนำระบบพิจารณาเครดิต Credit Management and Administration System
(CMAS) มาใช้
ซึ่งครอบคลุมตั้งแต่การบริหารการขายไปจนถึงการบริหารสัดส่วนสินเชื่อและติดตามหนี้
ส่งผลให้การบริการสินเชื่อบ้านกสิกรไทยมีคุณภาพและประสิทธิภาพมากยิ่งขึ้น นอกจากนี้
ธนาคารยังได้ร่วมกับพันธมิตรของธนาคาร ริเริ่มเปิดบริการ Home Smiles Club
ซึ่งเป็นการให้บริการก่อนและหลังการขายสำหรับลูกค้าสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ครบวงจร
เพื่อสร้างความพึงพอใจและประโยชน์สูงสุดแก่ลูกค้าของธนาคาร

-   สินเชื่อบัตรเครดิต

ภาพรวม

ธนาคารได้ให้บริการด้านบัตรเครดิตหลายรูปแบบ
ไม่ว่าจะเป็นบริการบัตรเครดิตที่จำแนกตามการใช้บัตร อาทิ
บัตรเครดิตสำหรับบุคคลและบัตรเครดิตสำหรับนิติบุคคล
และบริการบัตรเครดิตที่จำแนกตามการออกบัตร เช่น บัตรเครดิตกสิกรไทย
บัตรเครดิตกสิกรไทย-วีซ่า บัตรเครดิตกสิกรไทย-มาสเตอร์การ์ด เป็นต้น
ซึ่งธนาคารได้พัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการบัตรเครดิตอย่างสม่ำเสมอ
เพื่อประสิทธิภาพสูงสุดในการบริการ

การเปลี่ยนแปลงของสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในปี 2547 ธุรกิจสินเชื่อบัตรเครดิตมีการแข่งขันสูงอย่างต่อเนื่อง
สถาบันผู้ออกบัตรต่างใช้กลยุทธ์การส่งเสริมการขายหลากหลายรูปแบบเพื่อขยายฐานบัตรเครดิต เช่น
มอบส่วนลดและสิทธิพิเศษต่าง ๆ ให้แก่ผู้ถือบัตรเพื่อกระตุ้นให้เกิดการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต ทั้งนี้
ตลอดปี 2547 ธนาคารได้ร่วมกับพันธมิตรออกบัตรเครดิตใหม่
ตลอดจนจัดรายการส่งเสริมการขายเพื่อขยายฐานบัตรเครดิตร่วมกับผลิตภัณฑ์อื่น ๆ อย่างต่อเนื่อง
อาทิ การแนะนำบัตรเครดิต Kurve Card ให้กับลูกค้าเงินฝากที่ยังไม่เคยมีบัตรเครดิตของธนาคาร

สำหรับด้านธุรกิจร้านค้านั้น ยังคงมีการแข่งขันสูงตลอดปีเช่นกัน
โดยเน้นหนักในการใช้กลยุทธ์การตัดราคา เพื่อรักษาส่วนแบ่งตลาด และกลยุทธ์การขายแบบ
Bundle เพื่อผูกขาดการใช้บริการจากธนาคารพาณิชย์แต่ละแห่งเพียงแห่งเดียว ทั้งนี้
ธนาคารได้ดำเนินการหลายด้านเพื่อเพิ่มสัดส่วนของจำนวนร้านค้ารับบัตร
โดยธนาคารได้ร่วมมือกับพันธมิตรในการติดต่อห้างร้านธุรกิจใหญ่เข้ามาเป็นร้านค้ารับบัตรเครดิตของธนาคาร
นอกจากนี้ ยังได้ริเริ่มใช้ระบบ Delay Payment
เพื่อป้องกันการทุจริตจากการรับชำระเงินผ่านเครื่องรูดบัตร Zip-Zap
รวมไปถึงการรุกนำเสนอบริการเครื่องอนุมัติวงเงินอัตโนมัติ (EDC) ทั้งแบบไร้สายและแบบธรรมดา
ให้แก่ร้านค้าที่สนใจ เพื่อเพิ่มจำนวนร้านค้าและยอดการรับซื้อเซลล์สลิป นอกจากนี้
ธนาคารได้ทยอยติดตั้งเครื่องอนุมัติวงเงินอัตโนมัติซึ่งรองรับ Chip Card ตามข้อกำหนดของ บริษัท
วีซ่า อินเตอร์เนชันแนล จำกัด และบริษัท มาสเตอร์ การ์ด อินเตอร์เนชันแนล จำกัด
ซึ่งจะต้องเสร็จสิ้นภายในวันที่ 1 มกราคม 2549 นอกจากนั้นแล้ว
ธนาคารได้ร่วมมือกับฝ่ายงานภายใต้ความดูแลของกลุ่มบรรษัทธุรกิจในการนำเสนอบริการแบบสำเร็จรูปให้แก่
ธุรกิจขนาดใหญ่ จนถึงธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
ซึ่งจะช่วยให้ผู้ประกอบการหันมาสนใจใช้บริการร้านค้ารับบัตรเครดิตและบริการอื่น ๆ
ของธนาคารเพิ่มขึ้น

ในขณะเดียวกัน เพื่อที่จะขยายช่องทางการรับบัตรเครดิต
ธนาคารได้เริ่มการทดสอบการรับบัตรแบบเอ็ม-คอมเมิร์ซ (m-Commerce)
โดยร่วมมือกับโมบายเปย์เมนต์คลับ (Mobile Payment Club: MPC)
เพื่อรองรับการใช้จ่ายโดยบัตรเครดิตผ่านทางข้อความ (SMS) ของโทรศัพท์มือถือ

-   เงินฝากและรายได้ค่าธรรมเนียม

 ภาพรวม

ธนาคารได้จัดผลิตภัณฑ์ทางด้านเงินฝากไว้บริการลูกค้าอย่างหลากหลาย อาทิ บัญชีเงินฝากออมทรัพย์
บัญชีเงินฝากประจำ บัญชีเงินฝากกระแสรายวัน และบัตรเอทีเอ็มต่าง ๆ เป็นต้น ในขณะเดียวกัน
ธนาคารได้พัฒนาบริการเพื่ออำนวยความสะดวกและสามารถตอบสนองความต้องการในชีวิตประจำวันของลูกค้าได้สูงสุด
โดยได้นำเทคโนโลยีทันสมัยต่าง ๆ มาพัฒนาช่องทางการให้บริการแก่ลูกค้า นอกจากนี้
ยังมีบริการทางการเงินอื่น ๆ เพื่ออำนวยความสะดวกเพิ่มเติม เช่น
บริการโอนเงินผ่านเครื่องเอทีเอ็ม บริการชำระค่าสาธารณูปโภค เป็นต้น

การเปลี่ยนแปลงของสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

เพื่อเพิ่มทางเลือกในการออมเงินให้กับลูกค้าและเพื่อเพิ่มรายได้ค่าธรรมเนียมรับของธนาคาร ในปี
2547 ธนาคารจึงได้ร่วมกับบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน กสิกรไทย จำกัด
ออกผลิตภัณฑ์กองทุนเปิดเพิ่มเติม อาทิ กองทุนเปิดผสมแบบยืดหยุ่นที่เน้นลงทุนในตราสารหนี้จำนวน 6
กอง และกองทุนรวมหุ้นระยะยาว (LTF) ในขณะที่ด้านธุรกิจนายหน้าประกันของธนาคาร
(Bancassurance) นั้น ได้มีการออกผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตใหม่ คือ รวงข้าวคุ้มสุข รวงข้าวรักษ์ขวัญ
รวงข้าวสะสมทรัพย์ 715 และรวงข้าวสะสมทรัพย์ 820 ซึ่งได้รับการตอบรับเป็นอย่างดี
นอกจากนี้เพื่อเพิ่มความสะดวกให้กับลูกค้าและเป็นการขยายโอกาสในการขายผลิตภัณฑ์ประกันประเภทคุ้มครองสินเชื่อ
ธนาคารและบริษัทประกันจึงได้ทำการปรับหลักเกณฑ์การตรวจสุขภาพของลูกค้า
โดยเพิ่มระดับทุนประกันที่ต้องตรวจสุขภาพ จากเดิมสูงกว่า 1.5 ล้านบาท มาเป็น 2 ล้านบาท
ในขณะเดียวกัน ธนาคารได้จัดโครงการส่งเสริมการสมัครบัตรเดบิตเฟล็ก-ซี (Flex-C)
เพื่อเพิ่มรายได้ค่าธรรมเนียมบัตรและเป็นการขยายฐานลูกค้าผู้ถือบัตรของธนาคารอย่างต่อเนื่องอีกด้วย

-   ช่องทางหลักในการบริการลูกค้า

เพื่อให้การบริการลูกค้ารายย่อยเป็นไปอย่างทั่วถึงยิ่งขึ้น
ธนาคารจึงได้พัฒนาบริการและช่องทางการขายอย่างต่อเนื่อง ดังนี้

-   เครือข่ายสาขาธนาคาร

เป็นช่องทางหลักในการให้บริการแก่ลูกค้า ในการติดต่อทำธุรกรรมทางการเงิน
และนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสมและตรงกับความต้องการของลูกค้าแต่ละราย ทั้งนี้
เครือข่ายสาขาธนาคารแบ่งออกเป็น 2 กลุ่ม
เพื่อให้บริการแก่กลุ่มลูกค้าเป้าหมายได้อย่างมีประสิทธิภาพและมีประสิทธิผล ดังนี้

 กลุ่มที่ 1 สาขาในกรุงเทพมหานครและเขตเมืองใหญ่

รับผิดชอบงานการขายเชิงตั้งรับ และการให้บริการลูกค้า มีการบริหารงานในลักษณะกลุ่มสาขา
เพื่อประโยชน์ในการจัดการของธนาคาร
โดยแต่ละกลุ่มสาขาประกอบด้วยสาขาที่มีรูปแบบและขนาดที่แตกต่างกันขึ้นอยู่กับความเหมาะสมของศักยภาพทางธุรกิจและความต้องการของลูกค้าในแต่ละพื้นที่
ซึ่งรูปแบบสาขาในกลุ่มที่ 1 นี้ แบ่งได้เป็นอีก 3 ประเภท คือ

  ประเภทที่ 1 สาขา ให้บริการทางการเงินทุกประเภทแก่ลูกค้าทุกกลุ่ม
  โดยมีการประสานงานกับทีมขายตรงของธนาคารในการให้บริการและนำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อประเภทต่าง
  ๆ แก่ลูกค้ากลุ่มเป้าหมาย

  ประเภทที่ 2 สาขาในห้าง เป็นการให้บริการแก่กลุ่มลูกค้ารายย่อยทั่วไป
  และกลุ่มลูกค้าที่มีรายได้ระดับปานกลาง โดยให้บริการนอกเวลาทำการปกติของธนาคาร
  สาขาประเภทนี้จะตั้งอยู่ในห้างสรรพสินค้า ศูนย์การค้า และอาคารสำนักงานในเขตเมือง

  ประเภทที่ 3 สาขาย่อย ให้บริการธุรกรรมทางการเงินทั่วไป
  นำเสนอผลิตภัณฑ์ทั่วไปนอกเหนือจากผลิตภัณฑ์ด้านสินเชื่อ
  ให้คำแนะนำเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ของธนาคารและสนับสนุนการปล่อยสินเชื่อและบริการทางการเงิน

  กลุ่มที่ 2 สาขาในส่วนภูมิภาค

สาขาในส่วนภูมิภาคที่อยู่นอกเขตเมืองใหญ่ แบ่งเป็น 2 ประเภท คือ

  ประเภทที่ 1 กลุ่มสาขา เป็นสาขาที่มีที่ตั้งอยู่ใกล้เคียงกัน
  และมีการบริหารงานในลักษณะกลุ่มสาขา เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการจัดการ

  ประเภทที่ 2 สาขาเต็มรูปแบบ เป็นสาขาที่ไม่สามารถจัดเป็นกลุ่มสาขาได้
  เนื่องจากที่ตั้งห่างไกลจากสาขารอบข้าง ดังนั้น การดำเนินงานของสาขาประเภทนี้
  จึงเป็นแบบสาขาเดี่ยว

-   ทีมขายตรง

จัดเป็นช่องทางการขายที่มุ่งเน้นการขายเชิงรุกไปยังกลุ่มลูกค้าประเภทต่าง ๆ ทั้งนี้ ประกอบไปด้วย
5 หน่วยงาน ได้แก่ หน่วยบริการพิเศษ หน่วยสินเชื่อที่อยู่อาศัย หน่วยสินเชื่อบุคคลและบัตรเครดิต
หน่วยลูกค้าผู้ประกอบธุรกิจ และหน่วยลูกค้าแพลทินัม

-   พันธมิตรธนาคาร

เป็นบริษัท หรือองค์กรภายนอกที่ประกอบธุรกิจร่วมกับธนาคาร
เพื่อสนับสนุนการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการ ขยายฐานลูกค้า
รวมทั้งเสริมภาพลักษณ์ให้กับตราสินค้าของธนาคาร

-   การตลาดทางตรง

เป็นการนำเสนอบริการประเภทอื่น ๆ ของธนาคารโดยตรงแก่ลูกค้าปัจจุบันของธนาคาร
และลูกค้าจากพันธมิตรต่าง ๆ ของธนาคาร

-   อี-โฟนแบงก์กิ้ง (e-Phone Banking)

ในปี 2547
ธนาคารได้ดำเนินการพัฒนาระบบของศูนย์บริการลูกค้าทางโทรศัพท์ให้มีความปลอดภัยและมีประสิทธิภาพมากยิ่งขึ้น
โดยได้พัฒนาระบบโทรศัพท์อัตโนมัติใหม่ รวมถึงได้มีการเพิ่มเมนูให้บริการ Home Smiles Club
เพื่อให้ลูกค้าสามารถติดต่อเจ้าหน้าที่บริการลูกค้าได้สะดวกรวดเร็วขึ้น และยังพัฒนาบริการ
Corporate Solution Service เพื่อรองรับลูกค้าธุรกิจ
สำหรับด้านการพัฒนากระบวนการให้บริการนั้น
ธนาคารได้ปรับวิธีการปฏิบัติงานด้านบริการเปิดใช้บัตรเครดิต
และการติดตามผลการสมัครบัตรกรณีเร่งด่วน ขณะเดียวกัน
ธนาคารได้พัฒนาบริการธนาคารทางโทรศัพท์ให้สามารถรองรับการเปลี่ยนรหัสใหม่ของบริการจาก 4
หลักเป็น 5 หลัก ทั้งนี้ เพื่อสร้างความมั่นใจในการใช้บริการให้แก่ลูกค้ามากยิ่งขึ้น
รวมทั้งยังได้พัฒนาบุคลากรและระบบงานต่าง ๆ ของบริการอี-โฟนแบงก์กิ้งควบคู่กันไป อาทิ
การเพิ่มจำนวนคู่สายการให้บริการ และพัฒนาระบบควบคุมและตรวจสอบพนักงานในขณะให้บริการ
เพื่อช่วยในการบริหารจัดการและการวัดผลการปฏิบัติงานอย่างมีประสิทธิภาพ

-   อี-เอทีเอ็ม (e-ATM)

ในปี 2547 ธนาคารได้เร่งติดตั้งเครื่องเอทีเอ็มเพิ่มขึ้น ทำให้จำนวนเครื่องเอทีเอ็มของธนาคาร ณ
สิ้นปี 2547 มีจำนวนทั้งสิ้นกว่า 1,400 เครื่อง จากจำนวน 1,184 เครื่อง ณ สิ้นปี 2546

-   อี-อินเทอร์เน็ตแบงกิ้ง (e-Internet Banking)

ปี 2547 บริการอี-อินเทอร์เน็ตแบงก์กิ้ง มีจำนวนผู้ใช้บริการเพิ่มขึ้นร้อยละ 79.38 จากสิ้นปี 2546
และมีจำนวนรายการที่ทำผ่านอี-อินเทอร์เน็ตแบงก์กิ้งตลอดปี 2547 เพิ่มขึ้นถึงร้อยละ 139.41
จากจำนวนรายการในปี 2546 นอกจากนี้ ธนาคารได้ปรับปรุงรูปแบบของใบแจ้งรายการ
โดยเปลี่ยนมาใช้ชื่อรายการแบบเต็มแทนการใช้ตัวย่อ เพื่อให้ลูกค้าเข้าใจได้ง่ายยิ่งขึ้น
รวมถึงธนาคารได้มีการพัฒนาช่องทางการให้บริการแก่ลูกค้าบนระบบอี-อินเทอร์เน็ต
(e-Internet) และระบบสำรองข้อมูล เพื่อลูกค้าสามารถทำธุรกรรมทางการเงินได้ตลอด 24
ชั่วโมงทุกวัน

-   อี-โมบายโฟน (e-Mobile Phone)

ในช่วงปี 2547 ธนาคารได้พัฒนาโครงการโมบายเปย์เมนท์คลับ (MPC)
ซึ่งเป็นบริการรับชำระค่าสินค้าและบริการต่าง ๆ
รวมทั้งรับโอนเงินระหว่างบัญชีออมทรัพย์หรือกระแสรายวันของธนาคารกสิกรไทยผ่านโทรศัพท์มือถือ
โดยร่วมมือกับร้านค้าและบริษัทชั้นนำมากมาย เพื่อเสนอส่วนลดและสิทธิพิเศษต่าง ๆ
ให้แก่ลูกค้าที่ทำรายการผ่านบริการนี้

-   อี-คอมเมิร์ซและเอ็ม-คอมเมิร์ซ (e-Commerce & m-Commerce)

ธนาคารได้ดำเนินการตามแผนเพิ่มความปลอดภัยของการทำธุรกรรมอี-คอมเมิร์ซและเอ็ม-คอมเมิร์ซ
อย่างต่อเนื่องตามนโยบาย Verified by VISA
โดยได้เริ่มให้บริการดังกล่าวตั้งแต่ต้นเดือนกันยายน ปี 2547 เป็นต้นมา นอกจากนี้
ธนาคารยังมีแผนเพิ่มประสิทธิภาพของระบบ เพื่อรองรับจำนวนฐานลูกค้าและรายการที่เพิ่มขึ้น
โดยคาดว่าจะดำเนินการให้แล้วเสร็จได้ในไตรมาสที่ 2 ปี 2548

-   เครื่องรับฝากเงินสดอัตโนมัติ (e-Cash Deposit)

ในช่วงปี 2547 ธนาคารได้ดำเนินการตามแผนที่จะติดตั้งเครื่องฝากเงินสดอัตโนมัติ (e-Cash
Deposit) ให้มีจำนวนเพิ่มขึ้นจากปีก่อนหน้า ทำให้ ณ สิ้นปี 2547
ธนาคารมีเครื่องฝากเงินสดอัตโนมัติเปิดให้บริการรวมทั้งสิ้น 70 เครื่อง ซึ่งเพิ่มขึ้นจาก ณ สิ้นปี
2546 ที่มีจำนวน 51 เครื่อง ขณะเดียวกัน
จำนวนรายการที่ทำผ่านเครื่องฝากเงินสดอัตโนมัติในระหว่างปี 2547 เพิ่มขึ้นถึงร้อยละ 54.93
จากจำนวนรายการในปี 2546

-   ฐานะทางการเงิน

-   ผลิตภัณฑ์สินเชื่อ

สินเชื่อแยกตามกลุ่มผลิตภัณฑ์

  ----------------------------- --------- ---------- ---------- -------------- --------
  (หน่วย: ล้านบาท)                                                               

                                สัดส่วน     ยอดสินเชื่อ              การเปลี่ยนแปลง   

                                (ร้อยละ)   31 ธ.ค.    31 ธ.ค.    เพิ่ม (ลด)       ร้อยละ
                                          2547       2546                      

  สินเชื่อรวมกลุ่มพาณิชย์และบุคคลธุรกิจ   100.00    276,894    224,185    52,709         23.51

  สินเชื่อพาณิชยธนกิจ                75.86     210,055    171,789    38,266         22.28

  สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย               18.89     52,306     40,653     11,653         28.66

  สินเชื่อบัตรเครดิต                 4.22      11,690     9,848      1,842          18.70

  สินเชื่ออื่น ๆ                     1.03      2,843      1,895      948            50.03
  ----------------------------- --------- ---------- ---------- -------------- --------

ณ ปี 2547 กลุ่มพาณิชย์และบุคคลธุรกิจ มียอดสินเชื่อรวม จำนวน 276,894 ล้านบาท เพิ่มขึ้น
52,709 ล้านบาท หรือร้อยละ 23.51 จากสิ้นปี 2546
โดยประเภทสินเชื่อที่มีขนาดการเติบโตสูงสุด ได้แก่ สินเชื่อพาณิชยธนกิจ
ซึ่งเป็นการเพิ่มขึ้นในสินเชื่อตั๋วสัญญาใช้เงินและสินเชื่อเงินให้กู้ยืมระยะยาว
และรองลงมาเป็นสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

ผลิตภัณฑ์เงินฝาก

สัดส่วนเงินฝากรายผลิตภัณฑ์ (ภายใต้การดูแลของกลุ่มพาณิชย์และบุคคลธุรกิจ)

+----------------------+------+-----------+----------+--------+------+
|                      |      |           |          | (ห     |      |
|                      |      |           |          | น่วย: ล |      |
|                      |      |           |          | ้านบาท) |      |
+======================+======+===========+==========+========+======+
| ยอดเงินฝาก            | ส    | ยอดสินเชื่อ  |          | การเปล |      |
|                      | ัดส่วน |           |          | ี่ยนแปลง |      |
+----------------------+------+-----------+----------+--------+------+
|                      | (ร้อ  | 31 ธ.ค.   | 31 ธ.ค.  | เพิ่ม    | ร    |
|                      | ยละ) | 2547      | 2546     | (ลด)   | ้อยละ |
+----------------------+------+-----------+----------+--------+------+
| เงินฝากรวม            | 10   | 602,958   | 592,656  | 10,302 | 1.74 |
|                      | 0.00 |           |          |        |      |
+----------------------+------+-----------+----------+--------+------+
| เงินฝากกระแสรายวัน     | 2.15 | 12,991    | 14,270   | (      | (8   |
|                      |      |           |          | 1,279) | .96) |
+----------------------+------+-----------+----------+--------+------+
| เงินฝากออมทรัพย์        | 5    | 321,652   | 282,007  | 39,645 | 1    |
|                      | 3.35 |           |          |        | 4.06 |
+----------------------+------+-----------+----------+--------+------+
| เงินฝากประจำ          | 4    | 268,315   | 296,379  | (2     | (9   |
|                      | 4.50 |           |          | 8,064) | .47) |
+----------------------+------+-----------+----------+--------+------+
| 3 เดือน               | 3    | 216,523   | 230,772  | (1     | (6   |
|                      | 5.91 |           |          | 4,249) | .17) |
+----------------------+------+-----------+----------+--------+------+
| 6 เดือน               | 0.74 | 4,469     | 5,346    | (877)  | (16  |
|                      |      |           |          |        | .40) |
+----------------------+------+-----------+----------+--------+------+
| 1 ปี                  | 5.70 | 34,396    | 39,884   | (      | (13  |
|                      |      |           |          | 5,488) | .76) |
+----------------------+------+-----------+----------+--------+------+
| มากกว่า 2 ปี           | 2.15 | 12,927    | 20,377   | (      | (36  |
|                      |      |           |          | 7,450) | .56) |
+----------------------+------+-----------+----------+--------+------+

ณ สิ้นปี 2547 ยอดเงินฝากของธนาคาร ภายใต้การดูแลของกลุ่มพาณิชย์และบุคคลธุรกิจ มีจำนวน
602,958 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2546 จำนวน 10,302 ล้านบาท หรือร้อยละ 1.74
โดยเป็นผลจากการเพิ่มขึ้นของเงินฝากออมทรัพย์โดยเฉพาะในกลุ่มลูกค้าบุคคลธรรมดา ทั้งนี้
ยอดเงินฝากนี้เป็นเพียงส่วนของกลุ่มพาณิชย์และบุคคลธุรกิจเท่านั้น
ยังไม่รวมยอดเงินฝากของกลุ่มบรรษัทธุรกิจ

-   กลุ่มบริหารเงิน

ทำหน้าที่รับผิดชอบการบริหารสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคาร รวมถึงการซื้อขายหลักทรัพย์
เงินตราต่างประเทศ ตราสารหนี้ ตราสารทุน และตราสารอนุพันธ์
โดยมุ่งบริหารการลงทุนให้ได้รับผลตอบแทนสูงสุดภายใต้นโยบายของธนาคาร
กฎระเบียบของทางการ และระดับความเสี่ยงที่เหมาะสม
รวมถึงการบริหารจัดการสภาพคล่องตามนโยบายของธนาคาร
เพื่อรองรับความต้องการของฝ่ายงานต่าง ๆ
และเพื่อให้สอดคล้องกับการดำรงสินทรัพย์สภาพคล่องตามข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทย
(ธปท.) นอกจากนี้ กลุ่มบริหารเงินยังประกอบธุรกรรมเพื่อค้า เช่น
การซื้อขายเงินตราต่างประเทศ ตราสารหนี้ และตราสารอนุพันธ์
เพื่อเป็นการลงทุนระยะสั้นและเพื่อบริหารความเสี่ยงในการบริการลูกค้า

การเปลี่ยนแปลงของสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในปี 2547 ที่ผ่านมา
การเคลื่อนไหวของอัตราผลตอบแทนในประเทศค่อนข้างผันผวนในช่วงงวดแรกของปี
ก่อนที่อัตราผลตอบแทนประเภทระยะสั้นและระยะปานกลางจะมีแนวโน้มปรับตัวสูงขึ้นตามลำดับในช่วงงวดหลังของปี
เนื่องจากการปรับเพิ่มอัตราดอกเบี้ยนโยบายของทั้งธนาคารแห่งประเทศไทยและธนาคารกลางสหรัฐฯ
โดยในช่วงระหว่างปี 2547 ธนาคารกลางสหรัฐฯ ได้ขยับขึ้นอัตราดอกเบี้ย Fed Funds รวม 5
ครั้ง ส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยดังกล่าวเพิ่มขึ้นจากร้อยละ 1.00 ณ สิ้นปี 2546 มาที่ร้อยละ 2.25 ณ
สิ้นปี 2547 ขณะเดียวกันธนาคารแห่งประเทศไทยได้ปรับเพิ่มอัตราดอกเบี้ยตลาดซื้อคืนพันธบัตรระยะ
14 วันเช่นกัน รวม 3 ครั้ง ส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยดังกล่าวสูงขึ้นจากร้อยละ 1.25 ณ สิ้นปี 2546
มาที่ร้อยละ 2.00 ณ สิ้นปี 2547 อย่างไรก็ดี
อัตราผลตอบแทนระยะยาวของไทยเคลื่อนไหวค่อนข้างทรงตัว
ซึ่งสอดคล้องกับอัตราผลตอบแทนของพันธบัตรรัฐบาลสหรัฐฯ ที่แกว่งตัวในกรอบแคบ ๆ
เนื่องจากตลาดมองว่าแนวโน้มการฟื้นตัวของเศรษฐกิจสหรัฐฯ ยังมีความไม่แน่นอน
ขณะที่อัตราเงินเฟ้อยังอยู่ในระดับที่ไม่น่ากังวลมากนัก
ทำให้คาดว่าการขึ้นอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางสหรัฐฯ คงจะเป็นแบบค่อยเป็นค่อยไป
สำหรับในด้านสภาพคล่องของระบบธนาคารพาณิชย์ในปี 2547 นั้น ได้ปรับตัวลดลงจากปี 2546
ตามการขยายตัวของกิจกรรมทางเศรษฐกิจในประเทศ
ซึ่งเป็นไปในทิศทางเดียวกันกับสภาพคล่องของธนาคารที่ปรับตัวลดลงเช่นกัน
โดยนอกจากปัจจัยด้านเศรษฐกิจข้างต้นแล้ว การไถ่ถอนหุ้นกู้ด้อยสิทธิควบหุ้นบุริมสิทธิครั้งที่ 1
(SLIPS) และหุ้นกู้ด้อยสิทธิครั้งที่ 2 ในเดือนมกราคม 2547
ยังมีผลในการลดสภาพคล่องของธนาคารในช่วงไตรมาสที่ 1 ของปี 2547 ลงเล็กน้อยด้วย ทั้งนี้
เพื่อให้สอดคล้องกับสภาพอัตราดอกเบี้ยทั้งในและนอกประเทศที่ขยับสูงขึ้น
และยังคงมีแนวโน้มจะปรับตัวขึ้นอีกใน อนาคต
ธนาคารได้ปรับขนาดและระยะเวลาการลงทุนในตราสารหนี้ให้เหมาะสมเพื่อจัดการความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย
ขณะเดียวกัน ธนาคารได้พัฒนาเครื่องมือการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนสูงขึ้น อาทิ ผลิตภัณฑ์โครงสร้าง
(Structured Products) เพื่อเพิ่มผลตอบแทนให้กับธนาคารอีกด้วย นอกจากนี้
กลุ่มบริหารเงินได้ร่วมกับกลุ่มบรรษัทธุรกิจในการพัฒนาและนำเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ให้กับลูกค้า เช่น
ตราสารอนุพันธ์ต่าง ๆ เพื่อเพิ่มทางเลือกในการลงทุนและบริหารความเสี่ยงให้กับลูกค้าของธนาคาร
โดยเน้นความพึงพอใจของลูกค้าเป็นสำคัญ สำหรับการลงทุนในตราสารทุนนั้น
ธนาคารยังคงนโยบายเดิมที่จะลดการลงทุนในธุรกิจที่ไม่มีความสัมพันธ์โดยตรงกับธุรกิจหลักของธนาคารลงเมื่อโอกาสเหมาะสม
อนึ่ง ตั้งแต่ไตรมาสที่ 1 ปี 2547 ธนาคารได้ทำธุรกรรมซื้อคืนภาคเอกชน (Private Repo)
หลังจากที่ธนาคารได้ทำธุรกรรมซื้อคืนประเภท Bilateral Repo กับธนาคารแห่งประเทศไทย
และได้รับการแต่งตั้งเป็น Primary Dealer สำหรับธุรกรรมซื้อคืนประเภท Bilateral Repo
จากธนาคารแห่งประเทศไทย ในปี 2545 และในไตรมาสที่ 2 ของปี 2547
ธนาคารยังได้รับการจดทะเบียนเป็นผู้ประกอบธุรกิจสัญญาซื้อขายล่วงหน้าจากสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์
(กลต.) อีกด้วย

ฐานะทางการเงินและผลการดำเนินงาน

ณ สิ้นปี 2547 การลงทุนในสินทรัพย์โดยรวมของกลุ่มบริหารเงิน มีมูลค่าเฉลี่ยประมาณ 191,898
ล้านบาท ซึ่งลดลงจากสิ้นปี 2546 จำนวน 86,909 ล้านบาท หรือร้อยละ 31.17 ทั้งนี้
การลงทุนดังกล่าว สามารถแบ่งออกเป็นการลงทุนระหว่างตลาดเงินและตลาดทุนในสัดส่วนร้อยละ
46.25 และ 53.75 ตามลำดับ

รายได้หลักของกลุ่มบริหารเงิน

+------------------------+-----------+-------+------+---------+------+
|                        |           |       |      |         |      |
|                        |           |       |      | (หน่วย:  |      |
|                        |           |       |      | ล้านบาท) |      |
+------------------------+-----------+-------+------+---------+------+
| รายได้                  | สัดส่ว      | ปี     | ปี    |  การเป  |      |
|                        | น (ร้อยละ) | 2547  | 2546 | ลี่ยนแปลง |      |
+------------------------+-----------+-------+------+---------+------+
|                        |           |       |      | เ       | ร    |
|                        |           |       |      | พิ่ม (ลด) | ้อยละ |
+------------------------+-----------+-------+------+---------+------+
| รายได้ดอกเบี้ยรับ          |           |       |      |         |      |
+------------------------+-----------+-------+------+---------+------+
| รายการ                 | 18.83     | 1,510 | 2    | (727)   | (32  |
| ระหว่างธนาคารและตลาดเงิน |           |       | ,237 |         | .50) |
+------------------------+-----------+-------+------+---------+------+
|  เงินลงทุน               | 45.40     | 3,641 | 4    | (673)   | (15  |
|                        |           |       | ,314 |         | .60) |
+------------------------+-----------+-------+------+---------+------+
| รายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยรับ      |           |       |      |         |      |
+------------------------+-----------+-------+------+---------+------+
| กำไรจากเงินลงทุน         | 23.12     | 1,854 | 1    | (124)   | (6   |
|                        |           |       | ,978 |         | .27) |
+------------------------+-----------+-------+------+---------+------+
| กำไรจากการปริวรรตเงินตรา | 12.76     | 1,023 | 1    | (203)   | (16  |
|                        |           |       | ,226 |         | .56) |
+------------------------+-----------+-------+------+---------+------+
| รายได้อื่น                | (0.11)    | (9)   | 20   | (29)    | (145 |
|                        |           |       |      |         | .00) |
+------------------------+-----------+-------+------+---------+------+
| รวม                    | 100.00    | 8,019 | 9    | (1,756) | (17  |
|                        |           |       | ,775 |         | .96) |
+------------------------+-----------+-------+------+---------+------+

หมายเหตุ: เป็นตัวเลขในเชิงการจัดการ

สำหรับในปี 2547 ธนาคารมีรายได้จากการบริหารเงินทั้งสิ้น รวมเป็นเงิน 8,019 ล้านบาท
ซึ่งลดลงจากปีก่อนหน้าจำนวน 1,756 ล้านบาท หรือคิดเป็นร้อยละ 17.96
อันเนื่องมาจากการลดลงของรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยจำนวน 356 ล้านบาท
โดยส่วนใหญ่มาจากกำไรจากการปริวรรตเงินตรา และกำไรจากการลงทุนในตราสารหนี้ที่ลดลง
ในขณะที่ รายได้จากดอกเบี้ยรับและเงินปันผล ลดลงจำนวน 1,400 ล้านบาท
ตามแนวโน้มสภาพคล่องโดยเฉลี่ยที่ลดลงเมื่อเทียบกับปีก่อน
อันเป็นผลจากการขยายสินเชื่อของธนาคาร

 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

-   ลักษณะตลาด

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2547 ธนาคารพาณิชย์ทั้งระบบ ประกอบด้วย ธนาคารไทย 13 แห่ง
และสาขาธนาคารต่างประเทศ 21 แห่ง มีส่วนแบ่งการตลาดทางด้านสินทรัพย์
เงินฝากและเงินให้สินเชื่อหลังหักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ ดังนี้

หน่วย : ล้านบาท

  ---------------------- ----------- ------------------- ----------- ------------------- ------------------------- -------------------
  ธนาคาร                 สินทรัพย์      ส่วนแบ่งตลาด(ร้อยละ)   เงินฝาก      ส่วนแบ่งตลาด(ร้อยละ)   เงินให้สินเชื่อหลังหักค่าเผื่อหนี้ฯ   ส่วนแบ่งตลาด(ร้อยละ)

  กรุงเทพ                 1,399,935   19.25               1,186,111   21.05               823,574                   17.51

  กรุงไทย                 1,149,404   15.81               1,009,511   17.91               874,445                   18.60

  กสิกรไทย                823,942     11.33               705,985     12.53               546,452                   11.62

  ไทยพาณิชย์               753,921     10.37               624,718     11.08               494,006                   10.51

  กรุงศรีอยุธยา             568,390     7.82                492,365     8.74                396,346                   8.43

  ทหารไทย                672,846     9.25                456,007     8.09                472,374                   10.05

  นครหลวงไทย             472,024     6.49                385,470     6.84                323,297                   6.88

  ไทยธนาคาร              231,475     2.24                138,077     2.45                103,751                   2.21

  เอเชีย                  163,083     3.18                184,559     3.27                106,122                   2.26

  สแตนดาร์ดชาร์เตอร์นครธน   63,643      0.88                46,396      0.82                35,838                    0.76

  ยูโอบี รัตนสิน             53,005      0.73                32,090      0.57                41,500                    0.88

  ธนชาต                  72,944      1.00                45,019      0.80                29,811                    0.63

  รวม                    6,424,611   88.35               5,306,309   94.15               4,247,515                 90.33

  ธนาคารต่างประเทศ        847,143     11.65               329,723     5.85                454,748                   9.67

  ระบบธนาคารพาณิชย์        7,271,755   100.00              5,636,031   100.00              4,702,263                 100.00
  ---------------------- ----------- ------------------- ----------- ------------------- ------------------------- -------------------

ที่มา : ธ.พ. 1.1 และ ธ.พ. 1.2

-   สภาพการแข่งขันภายในธุรกิจธนาคารพาณิชย์

ผลการดำเนินงานของระบบธนาคารพาณิชย์ไทยปรับตัวดีขึ้นต่อเนื่อง
นำโดยธนาคารพาณิชย์ไทยขนาดใหญ่ ซึ่งมีผลประกอบการกำไรสุทธิติดต่อกันเป็นปีที่ 5
และเป็นส่วนสำคัญที่ทำให้ระบบธนาคารพาณิชย์ไทยในปี 2547 มีกำไรสุทธิรวมสูงถึง 77,449
ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากปีก่อนร้อยละ 98.5 โดยมีปัจจัยหลักจากรายได้จากดอกเบี้ยสุทธิที่เพิ่มขึ้นร้อยละ
31.1 หรือ 158,046 ล้านบาท เนื่องจากค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยที่อ่อนตัวลงมาก
ประกอบกับภาระการกันสำรองค่าเผื่อหนี้มีทิศทางทรงตัวถึงลดลง
ขณะที่ค่าใช้จ่ายจากการดำเนินงานแม้จะเพิ่มขึ้น แต่ก็น้อยกว่าการเพิ่มขึ้นของรายได้

สำหรับแนวโน้มในปี 2548 คาดว่าเศรษฐกิจไทยจะชะลอตัวลง มาอยู่ที่ร้อยละ 5.0 - 5.5
อันเป็นผลมาจากปัจจัยต่าง ๆ อาทิ การส่งออกที่คาดว่าจะมีอัตราการขยายตัวต่ำลงจากปี 2547
ตามภาวะเศรษฐกิจของโลกและของภูมิภาค เช่นเดียวกับรายได้จากการท่องเที่ยว
ซึ่งได้รับผลกระทบจากเหตุการณ์ธรณีพิบัติภัยใน 6 จังหวัดภาคใต้ นอกจากนี้
การใช้จ่ายของผู้บริโภคยังคาดว่าจะชะลอตัวลง
อันเนื่องมาจากแนวโน้มการปรับขึ้นของราคาน้ำมันดีเซล การชะลอตัวของรายได้เกษตรกร
รวมทั้งแนวโน้มการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยในระบบ

อย่างไรก็ตาม แนวโน้มการชะลอตัวของเศรษฐกิจไทยดังกล่าว
ไม่น่าที่จะส่งผลกระทบต่อการขยายสินเชื่อและการดำเนินธุรกิจของธนาคารพาณิชย์
เนื่องจากเศรษฐกิจไทยในภาพรวมยังคงจัดว่ามีพื้นฐานที่ดี
โดยเฉพาะจากการได้รับแรงหนุนจากมาตรการและโครงการต่าง ๆ ของภาครัฐ
รวมทั้งการที่ภาคธุรกิจเอกชนยังคงมีความต้องการลงทุนอย่างต่อเนื่อง แต่ทั้งนี้
การขยายตัวอย่างต่อเนื่องของการลงทุนทั้งภาครัฐและเอกชนดังกล่าว
อาจส่งผลให้สภาพคล่องในระบบลดระดับลง
และอาจทำให้มีการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยของธนาคารพาณิชย์ในระบบเป็นการทั่วไปได้ในปี 2548

ขณะที่การบังคับใช้แผนพัฒนาระบบสถาบันการเงิน
ทำให้จำนวนคู่แข่งมากขึ้นจากการปรับสถานะของบริษัทเงินทุน และบริษัทเครดิตฟองซิเอร์
ที่ผ่านเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
และได้รับอนุมัติจากกระทรวงการคลังให้ยกระดับเป็นธนาคารพาณิชย์เต็มรูป
และธนาคารเพื่อรายย่อย นอกจากนี้
แผนแม่บทการเงินยังได้เปิดโอกาสให้ธนาคารพาณิชย์สามารถทำธุรกิจทางการเงินได้เพิ่มเติม เช่น
ลีสซิ่ง แฟคเตอริ่ง

ดังนั้น เพื่อเสริมสร้างศักยภาพในการแข่งขัน
และสามารถให้บริการธุรกิจทางการเงินได้ครบวงจรและเต็มรูปแบบ
ธนาคารกสิกรไทยจึงได้ขยายขอบเขตธุรกิจเพิ่มไปยังธุรกิจการเงินอื่นได้แก่ ธุรกิจหลักทรัพย์
ธุรกิจเช่าซื้อ และลีสซิ่ง ซึ่งจะทำให้ธุรกิจของธนาคารมีความหลากหลายมากขึ้น นอกจากนี้
เพื่อสนับสนุนให้การดำเนินธุรกิจของธนาคารสามารถบรรลุวิสัยทัศน์และเป้าหมายที่วางไว้ได้อย่างรวดเร็วและมีประสิทธิภาพ
ธนาคารยังคงใช้แนวความคิด “Balanced Scorecard” เป็นเครื่องมือในการจัดการ
และธนาคารยังคงดำเนินการตามโปรแกรมยุทธศาสตร์อย่างต่อเนื่อง
โดยมีการติดตามผลการดำเนินโครงการต่าง ๆ ที่ได้ดำเนินการไปแล้วอย่างใกล้ชิด

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2547 ธนาคารมีส่วนแบ่งการตลาดอยู่ในอันดับที่ 3 ในระบบธนาคารพาณิชย์
โดยมีส่วนแบ่งตลาดด้านสินทรัพย์ร้อยละ 11.33 ส่วนแบ่งตลาดเงินฝากร้อยละ 12.53
ของยอดเงินฝากรวม และมีส่วนแบ่งตลาดสินเชื่อคิดเป็นร้อยละ 11.62
ของยอดเงินให้สินเชื่อรวมทุกธนาคาร

 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

-   แหล่งที่มาของเงินทุน

ธนาคารมีแหล่งเงินทุนที่สำคัญ 3 ประเภท ที่นำมาใช้ในธุรกิจ ได้แก่ เงินฝาก
รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงินและเงินกู้ยืม

เงินฝากเป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญที่สุดของธนาคาร
โดยธนาคารให้บริการด้านเงินฝากผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคารทั้งในประเทศและต่างประเทศ
ทั้งนี้ การให้บริการแบ่งออกเป็น 2 ประเภทได้แก่
เงินฝากชนิดไม่มีดอกเบี้ยหรือเรียกว่าเงินฝากกระแสรายวัน และเงินฝากชนิดมีดอกเบี้ย ซึ่งได้แก่
เงินฝากออมทรัพย์ (ยกเว้นสถาบันการเงิน) และเงินฝากประจำ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2547 ธนาคารและบริษัทย่อยมีจำนวนเงินฝากทั้งสิ้น 705,570 ล้านบาท
รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน 11,525 ล้านบาท
และเงินกู้ยืมแบ่งเป็นระยะสั้นและระยะยาว 3,843 ล้านบาท และ 19,768 ล้านบาท ตามลำดับ

-   นโยบายอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก

ธนาคารมีนโยบายในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก โดยพิจารณาปัจจัยด้านสภาพคล่อง
ความต้องการใช้เงิน การให้สินเชื่อ
นโยบายในการบริหารความเสี่ยงจากการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยและความเสี่ยงด้านสภาพคล่องของธนาคาร
นอกจากนี้ ธนาคารยังพิจารณาปัจจัยภายนอกต่าง ๆ ประกอบเช่น อัตราเงินเฟ้อ
ภาวะเศรษฐกิจของประเทศ อัตราผลตอบแทนและอัตราดอกเบี้ยของตลาดโดยรวม

-   เงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2547 ธนาคารมียอดเงินฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เป็น
จำนวน 8,952 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 1.27
ของยอดเงินฝากทั้งหมดรวมเงินฝากของกลุ่มสถาบันการเงิน
โดยยอดเงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เป็นเงินฝากจากประชาชนทั่วไป
และนิติบุคคล

-   การให้สินเชื่อ

1. นโยบายและเป้าหมายการให้สินเชื่อ

ธนาคารมีนโยบายการให้สินเชื่อ
เพื่อสร้างมาตราฐานการพิจารณาเครดิตที่ดีให้กับผู้ปฏิบัติงานด้านเครดิต
ซึ่งเป็นกรอบการพิจารณาที่พัฒนาจากหลักการพื้นฐานการพิจารณาเครดิตที่เป็นที่ยอมรับโดยทั่วไป
รวมถึงประสบการณ์การบริหารคุณภาพเครดิตในอดีต
และพัฒนาการด้านการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิตในปัจจุบัน
ซึ่งนอกเหนือจากหลักการพื้นฐานในการพิจารณาเครดิตที่แสดงถึงเจตนารมย์ของนโยบายเครดิตที่กำหนดไว้ในแต่ละบทแล้ว
นโยบายเครดิตยังแสดงถึงสิ่งที่ผู้ปฏิบัติงานด้านเครดิตพึงระมัดระวังและหลีกเลี่ยง
รวมถึงสิ่งที่ธนาคารสนับสนุนให้การดำเนินการ ทั้งนี้ เพื่อการขยายเครดิตอย่างมีคุณภาพ
ในส่วนของเป้าหมายการให้สินเชื่อธนาคารมีการกำหนดเป้าหมายในมุมต่าง ๆ เช่น กลุ่มลูกค้า
ผลิตภัณฑ์ ประเภทอุตสาหกรรม เป็นต้น
ในมุมของการบริหารเครดิตธนาคารได้มีการบริหารสัดส่วนการให้สินเชื่อ
เพื่อมิให้ธนาคารมีการกระจุกตัวของเครดิตในกลุ่มใดกลุ่มหนึ่งมากจนเกินไป อาทิ
ในมุมประเภทอุตสาหกรรม ธนาคารได้มีการกำหนดเพดานการให้สินเชื่อ
สำหรับบางประเภทอุตสาหกรรมที่มีความเสี่ยงสูง ทั้งนี้
เพื่อมิให้เกิดความเสี่ยงด้านเครดิตที่เกิดจากการกระจุกตัวของสินเชื่อในอุตสาหกรรมที่มีความเสี่ยงสูงที่มากจนเกินไป
ซึ่งธนาคารได้มีการติดตามปริมาณการให้สินเชื่อในมุมต่าง ๆ
เป็นประจำพร้อมมีรายงานเพื่อการบริหารสัดส่วนการให้สินเชื่อให้ผู้บริหารและฝ่ายงานที่เกี่ยวข้อง

2. การบริหารความเสี่ยงจากการให้สินเชื่อ

  ธนาคารให้ความสำคัญกับการควบคุมในเรื่องการกระจุกตัวของการกำหนดเพดานเงินให้สินเชื่อในมิติต่าง
  ๆ อาทิ อุตสาหกรรม ลักษณะลูกค้าและภูมิศาสตร์ ให้สอดคล้องกับแผนธุรกิจ
  ซึ่งได้มีการจัดทำรายงาน
  เพื่อการบริหารสัดส่วนการให้เครดิตต่อผู้บริหารและผู้ที่เกี่ยวข้องเป็นรายเดือนด้วย ทั้งนี้
  ในแต่ละกลุ่มธุรกิจจะมีการรายงานผลการให้สินเชื่อรายเดือน พร้อมให้ข้อเสนอแนะ
  ปรับปรุงคุณภาพของสัดส่วนสินเชื่อให้เหมาะสมตามระดับความเสี่ยงที่ธนาคารกำหนดด้วย
  และเนื่องจากธนาคารไม่มีการกระจุกตัวของเงินให้สินเชื่อในอุตสาหกรรมใดอุตสาหกรรมหนึ่ง
  หรือในพื้นที่ใดพื้นที่หนึ่งมากเกินไป ดังนั้น เมื่อเกิดวิกฤตการณ์ต่าง ๆ ไม่ว่าจะเป็นโรคไข้หวัดนก
  เหตุธรณีพิบัติภัย 6 จังหวัดภาคใต้ หรือความไม่สงบใน 3 จังหวัดชายแดนภาคใต้
  ธนาคารจึงไม่ได้รับผลกระทบมากนัก

-   การปรับโครงสร้างหนี้

ในปี 2547 ธนาคารทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้กับลูกหนี้รวม 17,932 ราย
มูลหนี้ตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้ประมาณ 40,873 ล้านบาท
หากพิจารณารวมของธนาคารและบริษัทย่อย การปรับโครงสร้างหนี้กับลูกหนี้จะมีจำนวนรวม 19,445
ราย มูลหนี้ตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้ประมาณ 57,455 ล้านบาท
โดยมีรายละเอียดของการปรับโครงสร้างหนี้ที่มีผลขาดทุน ดังนี้

(หน่วย : ล้านบาท)

+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
| รูปแบบ       | ธน |     |      |      | ธ   |      |      |       |
|             | าค |     |      |      | นาค |      |      |       |
| การปร       | าร |     |      |      | ารแ |      |      |       |
| ับโครงสร้างหนี้ |    |     |      |      | ละบ |      |      |       |
|             |    |     |      |      | ริษัท |      |      |       |
|             |    |     |      |      | ย่อย |      |      |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
|             | จ  | จ   |      | ขาดท | จำ  | จ    |      | ขาด   |
|             | ำน | ำนว |      | ุนจาก | นวน | ำนวน |      | ทุนจาก |
|             | วน | นหน |      |      |     | หนี้ตา |      |       |
|             |    | ี้ตาม |      | ป    | ราย | มบัญชี |      | ปรับ   |
|             | ร  | บัญชี |      | รับโค |     |      |      | โครงส |
|             | าย |     |      | รงสร |     |      |      | ร้างหนี้ |
|             |    |     |      | ้างหนี้ |     |      |      |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
|             |    | ก่อน | หล   |      |     | ก่อ   | หล   |       |
|             |    | ปรับ | ังปรับ |      |     | นปรับ | ังปรับ |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
| 1.          | 3  | 11, | -    | 4    | 4,  | 13   | -    | 5,002 |
| ก           | ,9 | 822 |      | ,436 | 049 | ,115 |      |       |
| ารโอนทรัพย์สิน | 26 |     |      |      |     |      |      |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
| 2.          | 2  | 2,  | 2    | 410  | 852 | 14   | 13   | 1,973 |
| การเป       | 47 | 351 | ,142 |      |     | ,105 | ,285 |       |
| ลี่ยนแปลงเงื่อน |    |     |      |      |     |      |      |       |
| ไขการชำระหนี้ |    |     |      |      |     |      |      |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
| 3.          | 2  | 3,  | 1    | 1    | 326 | 4    | 1    | 2,152 |
| การปร       | 81 | 461 | ,312 | ,691 |     | ,178 | ,559 |       |
| ับโครงสร้างหน |    |     |      |      |     |      |      |       |
| ี้ในหลายลักษณะ |    |     |      |      |     |      |      |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+
| รวม         | 4  | 17, | 3    | 6    | 5,  | 31   | 14   | 9,127 |
|             | ,4 | 634 | ,454 | ,537 | 227 | ,398 | ,844 |       |
|             | 54 |     |      |      |     |      |      |       |
+-------------+----+-----+------+------+-----+------+------+-------+

ธนาคารมีมาตรการในการติดตามผลการชำระหนี้และความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้ที่ได้รับการปรับโครงสร้างหนี้แล้วอย่างใกล้ชิด
เพื่อป้องกันมิให้ลูกหนี้ดังกล่าวกลายเป็นหนี้ผิดนัดอีกครั้ง
สำหรับลูกหนี้ที่ไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขการปรับโครงสร้างหนี้
เนื่องจากสภาวะเศรษฐกิจไม่ฟื้นตัวตามที่คาดการณ์
หรือมีเหตุอื่นที่มีผลทำให้ความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้ด้อยลง
ธนาคารอาจพิจารณาปรับเงื่อนไขการชำระหนี้ให้แก่ลูกหนี้ดังกล่าวใหม่
ให้สอดคล้องกับสภาพความสามารถในการชำระหนี้ในปัจจุบันของลูกหนี้
สำหรับลูกหนี้ที่ธนาคารประเมินว่าไม่มีเจตนาที่จะปฏิบัติตามเงื่อนไข
ธนาคารจะพิจารณาดำเนินคดีกับลูกหนี้ดังกล่าวทันที

สำหรับลูกหนี้ที่ไม่ให้ความร่วมมือกับธนาคารในการแก้ไขหนี้
ธนาคารมีนโยบายในการดำเนินคดีกับลูกหนี้ทุกราย โดยหากภายหลังจากศาลมีคำพิพากษาแล้ว
ลูกหนี้ไม่ปฏิบัติตามคำพิพากษา ธนาคารจะดำเนินการบังคับคดี ยึดทรัพย์และขายทอดตลาด
เพื่อนำเงินที่ได้จากการขายทอดตลาดมาชำระหนี้คืนให้แก่ธนาคาร
กรณีไม่มีผู้สนใจซื้อทรัพย์จากการขายทอดตลาดในราคาที่เหมาะสม
ธนาคารอาจพิจารณาเข้าซื้อทรัพย์ดังกล่าวเอง เพื่อให้ธนาคารได้รับชำระหนี้คืน
และสามารถดำเนินการบังคับคดี ยึดทรัพย์อื่นของลูกหนี้
กรณียังไม่ได้รับชำระหนี้คืนครบถ้วนได้ต่อไปโดยเร็ว

ในกรณีลูกหนี้ผิดนัดมียอดหนี้คงค้างเพิ่มขึ้น และ/หรือ หลักประกันมีมูลค่าลดลง
จนมีผลให้สัดส่วนมูลค่าหลักประกันต่อยอดหนี้คงค้างต่ำลง
ธนาคารมีนโยบายให้ลูกหนี้นำสินทรัพย์อื่นมาเป็นหลักประกันเพิ่มขึ้น และ/หรือ
ชำระหนี้คงค้างบางส่วนหรือทั้งหมด เพื่อให้สัดส่วนมูลค่าหลักประกันต่อยอดหนี้คงค้างสูงขึ้น
อย่างไรก็ตาม ในภาวะการณ์ปัจจุบัน ธนาคารไม่สามารถดำเนินการกับลูกหนี้ดังกล่าวทุกราย
เนื่องจากลูกหนี้ผิดนัดส่วนมากไม่มีสินทรัพย์ที่จะนำมาเป็นหลักประกันเพิ่มและไม่มีความสามารถในการชำระหนี้คงค้างให้ลดลงได้ตามที่ธนาคารกำหนด
การบังคับหลักประกันอายุหนี้ของธนาคารจึงทำได้อย่างจำกัด

-   การติดตามหนี้ผิดนัด

ธนาคารมีนโยบายในการติดตามให้ลูกหนี้ผิดนัดทุกราย ชำระหนี้ทั้งหมดคืนแก่ธนาคารโดยเร็ว
โดยธนาคารจะประเมินความสามารถในการชำระหนี้ และความร่วมมือของลูกหนี้แต่ละราย
เพื่อกำหนดแนวทางการติดตามและแก้ไขหนี้ที่เหมาะสม
โดยลูกหนี้ที่มีความสามารถในการชำระหนี้ลดลง แต่ให้ความร่วมมือในการแก้ไขหนี้
ธนาคารจะพิจารณาปรับเงื่อนไขการชำระหนี้ให้สอดคล้องกับความสามารถในการชำระหนี้
และ/หรือพิจารณารับโอนสินทรัพย์ที่เป็นหลักประกัน หรือสินทรัพย์อื่นที่ลูกหนี้นำมาชำระหนี้
แทนการผ่อนชำระบางส่วนหรือทั้งหมด
โดยธนาคารอาจพิจารณาปรับโครงสร้างหนี้แบบไม่มีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้ เช่น
ปรับโครงสร้างหนี้โดยการยืดระยะเวลาการชำระหนี้ให้แก่ลูกหนี้
หรือปรับโครงสร้างหนี้โดยการรับโอนสินทรัพย์ชำระหนี้ที่ธนาคารได้รับชำระหนี้ในบัญชีคืนทั้งจำนวน
หรืออาจพิจารณาปรับโครงสร้างหนี้โดยมีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้ เช่น
การปรับโครงสร้างหนี้โดยการลดอัตราดอกเบี้ย หรือยอดคงค้างในบัญชีบางส่วนให้แก่ลูกหนี้ ทั้งนี้
ธนาคารจะพิจารณาจากความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้แต่ละราย เป็นเกณฑ์

ทั้งนี้ บริษัท บริหารสินทรัพย์ พลอย จำกัด และบริษัท บริหารสินทรัพย์ เพทาย จำกัด
มีนโยบายในการติดตามหนี้เช่นเดียวกับธนาคารทุกประการ

-   การอนุมัติการให้กู้ยืมและอำนาจการอนุมัติ

 - กระบวนการพิจารณาและอนุมัติเครดิต

  ปัจจุบันสำหรับเครดิตจากสายงานบรรษัทและธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการและผลิตภัณฑ์สินเชื่อพาณิชยธนกิจในเขตกรุงเทพและปริมณฑล
  รวมทั้งบัตรเครดิต และสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค
  ธนาคารรวมศูนย์การพิจารณาเครดิตภายใต้นโยบายเครดิตที่ชัดเจนและเป็นมาตรฐาน
  โดยมีกระบวนการอนุมัติเครดิตและระบบงานที่ออกแบบให้เหมาะสมกับลักษณะลูกค้า นอกจากนี้
  ธนาคารยังมีเครื่องมือจัดอันดับเครดิตทั้งในเชิงปริมาณที่อ้างอิงจากงบการเงิน
  และข้อมูลในเชิงคุณภาพที่ให้ความสำคัญเรื่องแนวโน้มและศักยภาพการแข่งขันของธุรกิจรวมทั้งระบบการบริหารจัดการ
  เพื่อสนับสนุนให้ผู้ปฏิบัติงานวิเคราะห์ความเสี่ยงใช้มาตรฐานเดียวกัน สำหรับสินเชื่อรายย่อย
  ซึ่งประกอบด้วย บริการบัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคลประเภทต่าง ๆ สินเชื่อที่อยู่อาศัย
  และสินเชื่อเพื่อธุรกิจ นั้น
  การพิจารณาเครดิตจะใช้หลักการรวมศูนย์และใช้ระบบพิจารณาเครดิตอัตโนมัติให้คะแนนลูกค้า
  (Credit Scoring) ที่พัฒนาจากข้อมูลของธนาคาร และบริหารความเสี่ยงในลักษณะ
  Portfolio ขณะเดียวกัน ธนาคารได้พัฒนาระบบประเมินอันดับเครดิตสำหรับประเทศต่าง ๆ
  และสถาบันการเงินที่ธนาคารมีการร่วมทำธุรกรรมในตลาดเงิน
  รวมถึงธุรกรรมที่เกี่ยวกับอนุพันธ์และการลงทุนด้วย

 สำหรับสินเชื่อธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการและผลิตภัณฑ์สินเชื่อพาณิชยธนกิจในต่างจังหวัด ธนาคารใช้รูปแบบการอนุมัติเครดิตโดยคณะอนุกรรมการพิจารณาเครดิต ในขณะที่เครดิตที่มีขนาดเล็ก ความเสี่ยงต่ำ และต้องการความรวดเร็วในการพิจารณาเครดิต ธนาคารได้มอบอำนาจในการพิจารณาเครดิตให้กับระดับผู้จัดการเขตและผู้จัดการสาขา ทั้งนี้ ในปี 2547 ธนาคารได้ประกาศใช้นโยบายเครดิต ซึ่งเป็นมาตรฐานในการบริหารเครดิตเดียวกันทั้งธนาคาร นอกจากนี้ ยังมีฝ่ายทบทวนสินทรัพย์เสี่ยงที่ทำหน้าที่ทบทวนมาตรฐานการพิจารณาเครดิต เพื่อรักษาคุณภาพการพิจารณาเครดิตและเสนอแนะแนวทางพัฒนาคุณภาพอย่างต่อเนื่อง

 - กระบวนการปฏิบัติการหลังอนุมัติเครดิต

ธนาคารได้จัดตั้งศูนย์งานปฏิบัติการหลังอนุมัติเครดิต
เพื่อสร้างมาตรฐานและประสิทธิภาพของกระบวนการทำงาน
โดยหน่วยงานดังกล่าวทำหน้าที่รับผิดชอบการจัดทำเอกสารสัญญา การตั้งวงเงินเครดิต
ตลอดจนการเก็บรักษาเอกสารสัญญาและหลักประกัน นอกจากนั้น
ธนาคารได้จัดตั้งฝ่ายทบทวนสินทรัพย์เสี่ยง เพื่อทำหน้าที่ในการทบทวนคุณภาพในการพิจารณาเครดิต
และประสิทธิภาพของกระบวนการเครดิต ซึ่งฝ่ายดังกล่าวได้จัดทำรายงานผลการทบทวน
พร้อมข้อเสนอแนะต่อผู้บริหารระดับสูงและฝ่ายงานที่เกี่ยวข้อง
เพื่อเป็นข้อมูลในการพัฒนาประสิทธิภาพของกระบวนการเครดิตอย่างต่อเนื่อง

- อำนาจการอนุมัติสินเชื่อ

คณะกรรมการธนาคารได้อนุมัติโครงสร้างอำนาจการพิจารณาเครดิตโดยใช้หลักการรวมศูนย์การพิจารณาเครดิตและสร้างระบบการอนุมัติเครดิตที่เป็นมาตรฐานภายใต้กรอบของนโยบายเครดิตที่ชัดเจนของธนาคาร
ซึ่งดำเนินการแล้วเสร็จกับสายงานบรรษัทธุรกิจ
และใช้งานกับสายงานพาณิชย์และบุคคลธุรกิจในกรุงเทพและปริมณฑลตั้งแต่ปี 2545
โดยมอบอำนาจอนุมัติเครดิตให้เหมาะสมกับการจัดการความเสี่ยงในแต่ละธุรกรรมและประสิทธิภาพของการบริหารกระบวนการงานเครดิตของธนาคาร
กล่าวคือธุรกรรมที่มีความเสี่ยงด้านเครดิตสูงจะต้องใช้ผู้พิจารณาเครดิตที่มีความรู้
ทักษะและประสบการณ์ด้านเครดิตที่สูงกว่าธุรกรรมที่มีความเสี่ยงต่ำกว่า
ภายใต้การกำกับและดูแลการปฏิบัติงานด้านเครดิตให้สอดคล้องกับนโยบายธนาคารโดยฝ่ายทบทวนสินทรัพย์เสี่ยง
ทั้งนี้เพื่อควบคุมคุณภาพของกระบวนการพิจารณาเครดิต
และเสนอแนะแนวทางเพื่อปรับปรุงกระบวนการให้รัดกุมและมีประสิทธิภาพเพิ่มขึ้นตลอดเวลา

ปัจจุบันธนาคารแบ่งอำนาจอนุมัติเป็น 2
กลุ่มหลักตามแผนการขยายผลของโครงการปรับโครงสร้างงานเครดิต สำหรับบรรษัทธุรกิจ
และสายงานพาณิชย์และบุคคลธุรกิจในกรุงเทพและปริมณฑลที่ปรับโครงสร้างงานเครดิตเสร็จสิ้นตั้งแต่ปี
2545 จะใช้โครงสร้างการอนุมัติที่แบ่งออกเป็น 6 ระดับ โดยระดับที่สูงที่สุดคือวงเงินเกินกว่า
3,000 ล้านบาท ที่อยู่ในอำนาจของคณะกรรมการธนาคาร
ทั้งนี้ต้องผ่านกลุ่มผู้พิจารณาเครดิตชุดผู้บริหารพิจารณากลั่นกรอง
และเห็นชอบจากประธานเจ้าหน้าที่บริหารหรือกรรมการผู้จัดการก่อนนำเสนอคณะกรรมการธนาคาร
และลำดับต่อมาอีก 3 ระดับจะเป็นอำนาจระดับที่มอบให้กับคณะบุคคลจำนวน 3 คน ดังนี้

+--------------------------------------+-------------------------------+
| วงเงินเครดิตรวม                        | อำนาจอนุมัติเครดิต                |
+--------------------------------------+-------------------------------+
| มากกว่า 3,000 ล้านบาท                  | คณะกรรมการธนาคาร              |
+--------------------------------------+-------------------------------+
| มากกว่า 1,000 ล้านบาท ถึง 3,000 ล้านบาท  | กลุ่มผู้พิจารณาเครดิต ชุดผู้บริหาร      |
+--------------------------------------+-------------------------------+
| มากกว่า 200 ล้านบาท ถึง 1,000 ล้านบาท    | กลุ่มผู้พิจารณาเครดิต ชุดที่ 1         |
+--------------------------------------+-------------------------------+
| มากกว่า 100 ล้านบาท ถึง 200 ล้านบาท      | กลุ่มผู้พิจารณาเครดิต ชุดที่ 2         |
+--------------------------------------+-------------------------------+
| มากกว่า 10 – 100 ล้านบาท               | ผู้พิจารณาเครดิต 2 ท่าน            |
+--------------------------------------+-------------------------------+
| ไม่เกิน 10 ล้านบาท                      | ผู้พิจารณาเครดิต 1 ท่าน            |
+--------------------------------------+-------------------------------+

อย่างไรก็ตามเพื่อประสิทธิภาพในการสนองต่อความต้องการของลูกค้าในกรณีที่มีข้อจำกัดเรื่องเวลา
คณะกรรมการธนาคารได้มอบอำนาจพิจารณาเครดิตเพิ่มเติมให้กับกลุ่มผู้พิจารณาเครดิตชุดผู้บริหารโดยประธานเจ้าหน้าที่บริหารหรือกรรมการผู้จัดการต้องให้ความเห็นชอบก่อนเสมอ
ทั้งนี้ ต้องรายงานผลการอนุมัติเรื่องต่อไปนี้ให้คณะกรรมการธนาคารรับทราบทุกครั้ง
เฉพาะกรณีต่อไปนี้

1. การต่ออายุวงเงินเครดิต โดยวงเงินเครดิตไม่เพิ่มและมูลค่าหลักประกันไม่ลดลง

2. การอนุมัติเครดิตกรณีเร่งด่วน

- บริษัทต้องมีอันดับเครดิตเชิงปริมาณ 1 ถึง 6

- วงเงินที่ขออนุมัติเพิ่มต้องไม่เกิน 300 ล้านบาทของทั้งกลุ่มธุรกิจ

3. การยื่นขอเป็นผู้รับประกันจำหน่าย และ/หรือจัดจำหน่ายตราสารหนี้
หรือเป็นผู้จัดการเงินกู้ร่วมภายในวงเงินไม่เกิน 5,000 ล้านบาท และวงเงินเครดิตที่อนุมัติจริง
(วงเงินรวมทั้งหมดของลูกค้า) ต้องไม่เกิน 3,000 ล้านบาท

4. การยกเว้นหรือแก้ไขการอนุมัติที่เกี่ยวข้องกับเครดิต (Credit Amendments)
กรณีที่ไม่เกี่ยวข้องกับการเพิ่มวงเงินเครดิต การผิดนัดชำระหนี้ การขยายระยะเวลาชำระหนี้
และไถ่ถอนหลักประกันขณะยังมีภาระเครดิตและสำหรับการขอยกเว้นหรือแก้ไขเงื่อนไขที่ไม่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงด้านเครดิต
(Administrative Amendment) ให้รองกรรมการผู้จัดการหรือผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการ
ในสายธุรกิจมีอำนาจยกเว้นหรือแก้ไขเงื่อนไขการอนุมัติที่ไม่มีผลกระทบต่อเจตนารมย์ของการกำหนดข้อปฏิบัติตามสัญญา

สำหรับสายงานพาณิชย์และบุคคลธุรกิจในภูมิภาคยังคงใช้โครงสร้างอำนาจอนุมัติ
โดยคณะอนุกรรมการพิจารณาเครดิตพาณิชย์และบุคคลธุรกิจ พิจารณาการขออนุมัติเครดิตต่าง ๆ
ในวงเงินที่เกินอำนาจของผู้จัดการเขต (7 ล้านบาท)
โดยธนาคารแต่งตั้งคณะอนุกรรมการพิจารณาเครดิตพาณิชย์และบุคคลธุรกิจรวม 5 คณะ คณะละ 5
คน โดยคณะที่ 1 จะประกอบด้วยผู้พิจารณาเครดิตจากฝ่ายพิจารณาเครดิต 3 คน สำหรับคณะที่ 2-5
จะประกอบด้วยผู้พิจารณาเครดิตจากฝ่ายพิจารณาเครดิต 4 คน
ทั้งนี้การพิจารณาเครดิตแต่ละครั้งต้องมีคณะกรรมการร่วมกันพิจารณาครั้งละไม่น้อยกว่า 3 คน
และการมอบอำนาจให้สายงานพาณิชย์และบุคคลธุรกิจในระดับผู้จัดการเขตและผู้จัดการต้องอยู่ภายใต้หลักเกณฑ์การพิจารณาเครดิตที่กำหนดเป็นมาตรฐานเช่นเดียวกับการพิจารณาเครดิตในโครงการปรับโครงสร้างงานเครดิตที่ต้องผ่านการกำกับดูแลโดยฝ่ายทบทวนสินทรัพย์เสี่ยงเพื่อให้ได้คุณภาพเครดิตบนมาตรฐานที่ไม่แตกต่างกัน
ดังนี้

+---------------------------+------------------------------------------+
| วงเงินเครดิตรวม             | อำนาจอนุมัติเครดิต                           |
+---------------------------+------------------------------------------+
| มากกว่า 100 ล้านบาท ถึง      | คณะที่ 1                                   |
| 1,000 ล้านบาท              |                                          |
+---------------------------+------------------------------------------+
| ต่ำกว่า 100 ล้านบาท          | คณะที่ 2-5                                 |
+---------------------------+------------------------------------------+
| มากกว่า 3 ล้านบาท ถึง 7      | ผู้จัดการเขตธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการและ           |
| ล้านบาท                    |                                          |
|                           | ผู้จัดการเขตการบริการและการขาย               |
|                           | (เฉพาะสาขารูปแบบพิเศษ)                     |
+---------------------------+------------------------------------------+
| ต่ำกว่า 3 ล้านบาท            | ผู้จัดการธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการและผู้จัดการสาขา    |
|                           |                                          |
|                           | (เฉพาะสาขารูปแบบพิเศษ)                     |
+---------------------------+------------------------------------------+

นอกจากนี้ยังมีอำนาจดำเนินการด้านเครดิตในระดับปฏิบัติการสำหรับฝ่ายงานที่ต้องปฏิบัติหน้าที่ในกระบวนการงานเครดิต
เพื่อความคล่องตัวและเสริมสร้างประสิทธิภาพของกระบวนการ
ซึ่งมีหลักเกณฑ์และเงื่อนไขการใช้อำนาจอย่างรัดกุม

-   เงินให้กู้ยืมคงค้างแก่ลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2547 ธนาคารมียอดเงินให้กู้ยืมคงค้างทั้งหมดของธนาคาร
(ไม่รวมรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน) จำนวน 579,885 ล้านบาท
มียอดเงินให้กู้ยืมคงค้างแก่ลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก จำนวน 39,955 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ
6.89 ต่อเงินให้กู้ยืมทั้งสิ้น

-   การจัดหาเงินทุนหรือการให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

- ไม่มี -

-   ความสามารถในการดำรงเงินกองทุนของธนาคาร

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2547 และ 2546
ธนาคารมีอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงเท่ากับร้อยละ 13.13 และ 17.48 ตามลำดับ
โดยคำนวณจากงบการเงินเฉพาะของธนาคารตามวิธีส่วนได้เสีย
ซึ่งรวมสินทรัพย์เสี่ยงของบริษัทบริหารสินทรัพย์ที่เป็นบริษัทย่อย 2 แห่ง
อัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงของธนาคารเพียงพอตามเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้ไม่ต่ำกว่าร้อยละ
8.50 โดยมีเงินกองทุนชั้นที่ 1 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2547 และ 2546 ในอัตราส่วนร้อยละ 7.98
และ 10.46 ตามลำดับ ซึ่งสูงกว่าที่กำหนดให้ธนาคารต้องดำรงเงินกองทุนชั้นที่ 1 ไม่ต่ำกว่าร้อยละ
4.25 ของสินทรัพย์เสี่ยง

-   นโยบายการบริหารสภาพคล่อง

ธนาคารมีการจัดการความเสี่ยงด้านสภาพคล่องที่มีประสิทธิภาพ
เพื่อให้มั่นใจว่าธนาคารจะสามารถจัดหาเงินได้เพียงพอที่จะรองรับภาระผูกพันต่าง ๆ
เมื่อครบกำหนดเวลา
ภายใต้การดำเนินธุรกิจของธนาคารในสถานการณ์ปกติและในภาวะวิกฤติสภาพคล่อง
โดยฝ่ายบริหารเงินเป็นผู้รับผิดชอบในการบริหารสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูงในสกุลเงินบาทและเงินตราต่างประเทศ
รวมทั้งพิจารณาจัดหาแหล่งเงินทุนทั้งระยะสั้นและระยะยาว
เพื่อให้สามารถตอบสนองความต้องการเงินสดของสำนักงานใหญ่และสาขาต่าง ๆ ของธนาคาร
รวมทั้งสามารถดำรงสินทรัพย์สภาพคล่องได้ตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย ทั้งนี้
การกำหนดนโยบายและแนวทางในการบริหารสภาพคล่องนี้อยู่ภายใต้ความรับผิดชอบของคณะอนุกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน
(ALCO)
ซึ่งจะต้องอยู่ภายใต้ระดับความเสี่ยงที่ได้รับอนุมัติจากคณะกรรมการบริหารความเสี่ยงองค์การและคณะกรรมการธนาคาร
ตามลำดับ

 การดำเนินงานเพื่อสนับสนุนกลุ่มธุรกิจ

ในปี 2547 ธนาคารได้ดำเนินการพัฒนาในด้านต่าง ๆ
เพื่อสนับสนุนการดำเนินการของกลุ่มธุรกิจหลักของธนาคารให้เป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ
ไม่ว่าจะเป็นด้านทรัพยากรบุคคล ด้านการปรับโครงสร้างการปฏิบัติการ และด้านสารสนเทศ ดังนี้

-   การจัดองค์กรให้เป็นองค์กรที่มีประสิทธิภาพสูงโดยเน้นทักษะความสามารถและผลการปฏิบัติงาน

ตลอดช่วงปี 2547 ด้วยมีเป้าหมายที่จะพัฒนาองค์กรให้เป็นองค์กรที่มุ่งเน้นผลการปฏิบัติงาน
และเน้นทักษะความสามารถตามโครงการบริหารผลการปฏิบัติงานและผลตอบแทนพนักงาน
(Performance Reward Opportunity: PRO)
ซึ่งธนาคารได้ดำเนินการและสานต่อกิจกรรมสำคัญในด้านทรัพยากรบุคคล พอสรุปได้ ดังนี้

1.  การบริหารการปฏิบัติงาน

ธนาคารได้จัดทำระบบรายงานวิเคราะห์ทักษะความสามารถ (Competency Gap Analysis)
เพื่อให้ผู้บริหารของธนาคารใช้เป็นข้อมูลในการจัดการบริหารบุคลากรและเพื่อให้ฝ่ายงานต่างๆ
ที่มีการทำงานที่สัมพันธ์กันมีเป้าหมายในการทำงานร่วมกัน
เพื่อให้บรรลุผลสำเร็จตามเป้าหมายของธนาคาร ดังนั้น จึงมีการตั้งทีมงานขึ้นมาจัดทำเป้าหมายร่วม
สำหรับกระบวนการทำงานที่มีความต่อเนื่องและต้องพึ่งพากัน (End to End Process)
โดยมุ่งเน้นไปที่กระบวนการของการให้บริการด้านผลิตภัณฑ์ต่าง ๆ ของธนาคารเป็นอันดับแรก
ซึ่งจะเริ่มจากบริการการจัดการด้านการเงินในปี 2548 ขณะเดียวกัน
ธนาคารได้ปรับปรุงหลักเกณฑ์และระบบประเมินผลพนักงานเพื่อให้เกิดความยุติธรรม
และเพื่อให้รองรับการทำงานแบบองค์กร 2 มิติ (Matrix Organization) 
ที่มีผู้ประเมินมากกว่า 1 คน โดยคาดว่าระบบดังกล่าวจะสามารถเริ่มใช้งานจริงได้ในปี 2548
นอกจากนี้ ธนาคารยังได้เน้นเรื่องการรักษาพนักงาน
โดยจะวัดอัตราการลาออกของพนักงานกลุ่มเป้าหมาย ซึ่งได้แก่กลุ่มที่มีความสามารถสูง 20
อันดับแรก และพนักงานใหม่

ผลตอบแทน

ธนาคารได้จัดโปรแกรมการยกย่องชมเชยพนักงาน (Recognition Program)
โดยอาศัยความร่วมมือกันระหว่างผู้บริหารสายงานและผู้บริหารฝ่ายงาน
เพื่อสร้างแรงจูงใจและกำลังใจที่ดีในการปฏิบัติงานแก่พนักงานของธนาคาร
รวมทั้งเพื่อสร้างแบบอย่างของพนักงานที่ดีในทุกสายงาน
และกระตุ้นให้พนักงานมีพฤติกรรมตามที่ธนาคารคาดหวัง นอกจากนี้
ธนาคารยังจัดให้มีการพิจารณาเปรียบเทียบโครงสร้างผลตอบแทนของธนาคารกับของตลาด
เพื่อรักษาพนักงานปัจจุบัน และดึงดูดพนักงานใหม่ให้มาร่วมงานกับธนาคาร

-   โครงการปรับโครงสร้างงานปฏิบัติการเครดิต (Credit Services Unit &
    Centralized Lending Services Project: CSU/CLS)

ตลอดปี 2546 และ 2547
ที่ผ่านมาธนาคารได้ดำเนินงานต่อเนื่องตามแผนงานหลักในโครงการจนเสร็จสิ้นเรียบร้อยแล้ว
ไม่ว่าจะเป็นการพัฒนากระบวนการงานต่าง ๆ
เพื่อให้ส่วนสนับสนุนงานเครดิตและส่วนปฏิบัติการเครดิตสามารถปฏิบัติงานหลังกระบวนการอนุมัติเครดิตแบบรวมศูนย์ได้
การรวมศูนย์จัดเก็บเอกสารสัญญาและหลักประกันของลูกค้าบรรษัทธุรกิจและพาณิชย์และบุคคลธุรกิจในเขตกรุงเทพมหานครและปริมณฑล
การพัฒนาระบบจัดการงานเอกสาร (Document Management System : DMS)
ตลอดจนระบบจัดเก็บงานเอกสารและหลักทรัพย์ค้ำประกัน (Document & Collateral Control
System : DCS) นอกจากนี้
ธนาคารยังอยู่ระหว่างการพัฒนาระบบจัดเก็บงานเอกสารและหลักทรัพย์ค้ำประกันดังกล่าวเพิ่มเติม
เพื่อขยายขอบเขตของระบบงานให้กว้างขึ้น โดยคาดว่าจะแล้วเสร็จในไตรมาสที่ 1 ปี 2548

ขณะเดียวกัน ธนาคารยังได้พัฒนาระบบการจัดสรรเงินเข้าชำระหนี้ตามเงื่อนไขปรับโครงสร้างหนี้
(Debt Restructuring System : DRS)
เพื่อสนับสนุนโครงการกระบวนการทำงานการปรับปรุงและบันทึกบัญชีรับชำระหนี้ปรับโครงสร้างหนี้
(Restructured Account Administration Policy and Process: RAPP)
อันจะช่วยร่นระยะเวลาในการควบคุมดูแลและตรวจสอบการชำระเงินของลูกหนี้ปรับโครงสร้างหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพ
ทั้งนี้ คาดว่าจะสามารถใช้งานจริงได้ในไตรมาสที่ 2 ปี 2548 อนึ่ง
เพื่อสนับสนุนงานแจ้งเตือนต่ออายุวงเงินเครดิต การติดตามเงื่อนไขคำอนุมัติเครดิต
และการเตือนต่ออายุกรมธรรม์ประกันภัย ธนาคารจึงได้เริ่มพัฒนาระบบแจ้งเตือนการต่ออายุ
วงเงิน/เงื่อนไข/ประกันภัย (Credit Monitoring System: CMS) ในระยะที่ 1
ซึ่งคาดว่าจะช่วยร่นเวลาและลดขั้นตอนในงานควบคุมเครดิตของลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพ
โดยจะนำมาใช้งานได้จริงในไตรมาสที่ 2 ปี 2548