4.  การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

4.1 ลักษณะผลิตภัณฑ์และบริการ

บริษัทฯ ได้รับใบอนุญาตให้ประกอบธุรกิจประกันวินาศภัยครบทุกประเภท ลักษณะของผลิตภัณฑ์ คือ
กรมธรรม์ประเภทต่างๆ ที่ให้ความคุ้มครองต่อความเสียหายหรือความสูญเสียกับทรัพย์สิน
หรืออุบัติเหตุที่เกิดขึ้นกับชีวิตจากเหตุวินาศภัย กรมธรรม์ส่วนใหญ่มีระยะเวลาคุ้มครอง 1 ปี
โดยแบ่งตามประเภทการรับประกันภัย ดังนี้

4.1.1 การประกันภัยรถยนต์

ให้บริการรับประกันภัยความเสียหายจากการใช้รถยนต์ เช่น อุบัติเหตุที่เกิดขึ้นจากการชน หรือคว่ำ
หรือรถสูญหายทั้งคัน ความบาดเจ็บหรือสูญเสียชีวิตของผู้ขับขี่ ผู้โดยสาร และบุคคลภายนอก
ความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก การประกันตัวผู้ขับขี่และการต่อสู้คดีทางแพ่ง
การประกันภัยรถยนต์แบ่งออกเป็น

- การรับประกันภัยตามพระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535 ที่กำหนดให้

ผู้ใช้รถยนต์ทุกประเภท ต้องทำประกันภัยคุ้มครองค่าเสียหาย ที่เกิดแก่ผู้ประสบภัยจาก

อุบัติเหตุรถยนต์

- การรับประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ แบ่งออกเป็น 3 หมวดความคุ้มครอง ได้แก่ ความ

คุ้มครองความเสียหายต่อรถยนต์ ความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ความคุ้มครอง

รถยนต์สูญหายและไฟไหม้ทั้งคัน

4.1.2 การประกันอัคคีภัย

ให้บริการรับประกันภัยความเสียหายที่เกิดขึ้นแก่ทรัพย์สินต่างๆ เช่น สิ่งปลูกสร้าง ตัวอาคาร
เฟอร์นิเจอร์ เครื่องจักร และสต็อกสินค้า ที่อยู่ภายในอาคาร ที่มีสาเหตุจากเพลิงไหม้ ฟ้าผ่า
รวมถึงภัยอื่นๆ ที่ผู้เอาประกันสามารถเลือกซื้อเพิ่มเติม อย่างเช่น ภัยระเบิด ภัยลมพายุ ภัยน้ำท่วม
ภัยแผ่นดินไหว เป็นต้น นอกจากนี้ ยังรับประกันการสูญเสียรายได้อันเนื่องจากธุรกิจหยุดชะงัก
ที่มีสาเหตุที่เกิดจากอัคคีภัย และภัยอื่นๆ ที่ได้เลือกซื้อเพิ่มเติม

4.1.3 การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง

ให้บริการรับประกันภัยความเสียหายที่เกิดจากอุบัติเหตุระหว่างการขนส่งสินค้า ทั้งทางรถยนต์ รถไฟ
เรือเดินสมุทร หรือเครื่องบิน ทั้งในและต่างประเทศ แบ่งเป็น 2 ประเภท คือ การประกันภัยสินค้า
และการประกันภัยตัวเรือ ทั้งนี้
การประกันภัยทางทะเลและขนส่งที่เป็นงานหลักของบริษัทเป็นการประกันภัยสินค้า

4.1.4 การประกันภัยเบ็ดเตล็ด

ให้บริการรับประกันภัยประเภทต่างๆ นอกเหนือจากความคุ้มครองของการประกันภัยที่กล่าวมาข้างต้น
ได้แก่

- การประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล ให้ความคุ้มครองการบาดเจ็บ เสียชีวิต หรือทุพพลภาพของผู้

เอาประกันอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุ

- การประกันอุบัติเหตุระหว่างการเดินทาง ให้ความคุ้มครองการบาดเจ็บจากปัจจัยภายนอก

ร่างกายของผู้เอาประกันโดยอุบัติเหตุในระหว่างการเดินทาง ที่เป็นผลให้ผู้เอาประกันเสียชีวิต

หรือสูญเสียอวัยวะ รวมถึง ค่ารักษาพยาบาลอันเนื่องมาจากการบาดเจ็บนั้นด้วย

- การประกันภัยโจรกรรม รับประกันภัยครอบคลุมถึง การปล้นทรัพย์ ชิงทรัพย์และการลักทรัพย์

- การประกันความเสี่ยงภัยทุกชนิด ให้ความคุ้มครองความเสียหายหรือสูญเสียทรัพย์สินที่

เอาประกันภัยอันเนื่องมาจากภัยทุกประเภทที่มิได้ระบุยกเว้นในกรมธรรม์

  - การประกันความเสี่ยงภัยจากวิศวกรรมตามสัญญา ซึ่งให้ความคุ้มครองแก่ทรัพย์สินตาม

  โครงการก่อสร้าง เครื่องจักรที่นำมาติดตั้ง ความรับผิดจากการดำเนินงานก่อสร้าง หรือการ

  ติดตั้งเครื่องจักร อุปกรณ์เครื่องมือที่ใช้ในการดำเนินงานรวมถึงความรับผิดต่อบุคคลภายนอก

  จากการดำเนินงานก่อสร้างหรือติดตั้งนั้นๆ

  - การประกันความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ให้ความคุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายที่ผู้เอา

  ประกันมีต่อบุคคลภายนอก สำหรับความบาดเจ็บต่อร่างกายหรือการสูญเสียชีวิต หรือความ

  เสียหายที่เกิดขึ้นต่อทรัพย์สิน

  - การประกันเงิน คุ้มครองความเสียหายของเงินภายในสถานที่เอาประกันภายในตู้ หรือห้อง

  นิรภัย และภายนอกสถานที่เอาประกันภัยขณะขนส่งตามเส้นทางที่ระบุไว้

  - การประกันความซื่อสัตย์ของลูกจ้าง คุ้มครองจำนวนเงินที่นายจ้างสูญเสียไป เนื่องมาจากการ

  ฉ้อโกง ยักยอก หรือ ทุจริตของลูกจ้างในหน้าที่ตามที่ระบุไว้

  - การประกันสุขภาพส่วนบุคคลและสุขภาพหมู่ คุ้มครองค่ารักษาพยาบาล ค่าผ่าตัด ค่าห้อง ค่า

  แพทย์ เป็นต้น

  - การประกันภัยอิสรภาพ คุ้มครองกรณีที่ผู้เอาประกันภัยถูกดำเนินคดี และถูกควบคุมตัวใน

  คดีอาญา อันเนื่องมา จากกระทำผิดโดยประมาท แบ่งเป็นก่อนกระทำความผิด และ หลังกระทำ

  ความผิด

- การประกันภัยเบ็ดเตล็ดอื่นๆ

นอกจากนี้บริษัทฯ ยังมีการรับประกันต่อตามประเภทภัยที่ระบุไว้ข้างต้น
ซึ่งปัจจุบันการรับประกันภัยต่อจากบริษัทประกันต่อต่างประเทศมีจำนวนน้อย ทำให้บริษัทฯ
ได้รับผลกระทบจากความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนเพียงเล็กน้อย

4.1.5 การประกันต่อ

การทำประกันภัยต่อ
เป็นการกระจายความเสี่ยงในการรับประกันภัยของบริษัทฯให้อยู่ในสัดส่วนที่กำหนดไว้
ตามพรบ.ประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535 ในกรณีที่บริษัทฯรับประกันภัยสินทรัพย์ที่มีทุนประกันภัยสูง
บริษัทฯ จะพิจารณาทำประกันภัยต่อ ให้แก่บริษัทรับประกันภัยต่อ
เพื่อลดความเสี่ยงในการรับประกันภัยของบริษัทฯลง การประกันต่อแบ่งเป็น 2 ลักษณะ ดังนี้

- การประกันต่อแบบเฉพาะราย เป็นการทำประกันภัยต่อแบบรายต่อราย โดยบริษัทผู้เอาประกัน

ต่อจะต้องแจ้งรายละเอียดของภัยแต่ละภัยที่ต้องการทำประกันภัยต่อ ให้บริษัทผู้รับประกันต่อ

พิจารณาและอนุมัติเป็นคราวๆ ไป

  - การประกันต่อตามสัญญา เป็นการทำประกันภัยต่อ ที่บริษัทผู้เอาประกันภัยต่อและบริษัทผู้รับ

  ประกันภัยต่อ ได้มีการตกลงไว้ล่วงหน้า โดยทั้งสองฝ่ายจะตกลงในรายละเอียดของภัยที่บริษัท

  รับประกันภัยต่อจะสามารถรับประกันภัยต่อได้ภายในระยะเวลาที่ระบุไว้ในสัญญา ดังนั้นจึง

  ไม่จำเป็นต้องมีการพิจารณาแต่ละภัยอีก หากลักษณะของภัยนั้นๆ เป็นไปตามที่ระบุไว้ในสัญญา

  การพิจารณากำหนดสัดส่วนการรับประกันภัยไว้เอง และรับประกันภัยต่อ บริษัทฯ จะพิจารณาจาก

เงินกองทุนของบริษัท ลักษณะภัย และระดับความเสี่ยงภัยของทรัพย์สินที่เอาประกันภัย
ตามนโยบายของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.)
ที่ให้บริษัทประกันวินาศภัยรับความเสี่ยงภัยไว้เองในประเทศ
หรือทำประกันภัยต่อกับบริษัทประกันภัยในประเทศ ทำให้ปัจจุบันบริษัทรับประกันภัยต่อของบริษัทฯ
ส่วนใหญ่เป็นบริษัทประกันภัยในประเทศ และบริษัทฯ
จะพิจารณาคัดเลือกบริษัทรับประกันภัยต่อที่มีสถานะทางการเงินที่มั่นคงเป็นเกณฑ์

4.2 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

4.2.1 นโยบาย และลักษณะการตลาดของผลิตภัณฑ์ หรือบริการที่สำคัญ

กลยุทธ์ทางการแข่งขัน

บริษัทฯได้กำหนดนโยบายการดำเนินธุรกิจด้วยหลักการบรรษัทภิบาล โดยเน้นความเป็นธรรม
สื่อสารอย่างมีประสิทธิภาพ ให้ความสำคัญเรื่องความรับผิดชอบและเชื่อถือได้ ทั้งกับลูกค้า ผู้ถือหุ้น
และผู้ที่เกี่ยวข้องต่างๆ รวมถึงต่อสังคมโดยรวม
การจัดทำแผนกลยุทธ์ทางการตลาดได้เน้นที่จะเพิ่มสัดส่วนทางการตลาดไปพร้อมๆ
กับการสร้างผลกำไรให้มากขึ้น มุ่งในการสร้างขีดความสามารถในการแข่งขันให้ทัดเทียมกับคู่แข่งขัน
เพื่อให้เป็นบริษัทชั้นแนวหน้าในอุตสาหกรรมประกันวินาศภัยของประเทศ

บริษัทฯ มุ่งที่จะออกแบบสร้างสรรค์ผลิตภัณฑ์และการบริการ
พัฒนาและเจาะตลาดในช่องทางการขายใหม่ๆ เน้นการบริหารต้นทุนต่างๆ ให้มีประสิทธิภาพ
บริหารทรัพยากรมนุษย์ไปพร้อมๆ
กันกับการบริหารปรับปรุงเทคโนโลยี่สมัยใหม่ให้สอดคล้องกับระบบงานทั้งภายนอก และภายในบริษัทฯ
บริหารทรัพยากรต่างๆ ด้วยความประหยัดและให้มีประสิทธิภาพสูงสุด ปรับปรุงการบริการด้านต่างๆ
ให้เหมาะสมกับการบริหารการขายที่ผ่านช่องทางตัวแทนนายหน้าและลูกค้าของบริษัทฯ
เป็นไปด้วยความสม่ำเสมอและต่อเนื่อง
สอดคล้องกับสภาพแวดล้อมเศรษฐกิจและสังคมที่มีการเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็วในปัจจุบัน
เน้นการสร้างเครือข่ายการบริการและการขายโดยการขยายสาขาให้ครอบคลุมจังหวัดสำคัญๆ
ทั่วประเทศ รวมทั้งมุ่งเน้นการบริหารความสัมพันธ์กับหน่วยงานหรือองค์กรทั้งภาครัฐ และภาคเอกชน
เพื่อให้การบริการที่ครอบคลุม และมีมาตรฐานที่ดีกับลูกค้าของบริษัทฯ นอกจากนั้น
บริษัทยังมุ่งที่จะสร้างภาพลักษณ์ รักษาภาพพจน์และชื่อเสียงในการดำเนินธุรกิจและบริการของบริษัทฯ
ให้เป็นที่ยอมรับของสาธารณชนและสังคม
โดยการบำเพ็ญประโยชน์และตอบแทนสังคมส่วนรวมอย่างสม่ำเสมอและต่อเนื่อง

ลักษณะลูกค้า

กลุ่มลูกค้าส่วนใหญ่ของบริษัทฯ จะเป็นภาคธุรกิจและการค้า
ที่เป็นผู้ประกอบการในด้านอุตสาหกรรมและพาณิชยกรรม
ตั้งแต่ขนาดเล็กไปจนกระทั่งขนาดใหญ่ที่มีเงินทุนหมุนเวียนหลายๆ พันล้านบาท
ที่ต่างก็ตระหนักถึงการบริหารความเสี่ยงของตนด้วยการทำประกันภัยทรัพย์สิน ประกันการขนส่งสินค้า
รวมถึงการประกันความรับผิดในด้านต่างๆ ที่อยู่ภายใต้กฎหมาย นอกจากลูกค้าในภาคธุรกิจ
และการค้าที่กล่าวมาแล้ว บริษัทฯ
ยังมีลูกค้ารายย่อยในภาคครัวเรือนเป็นจำนวนมากที่มาใช้บริการทางด้านการประกันภัยวัตถุประสงค์เพื่อลดความเสี่ยงภัยทั้งในด้านทรัพย์สินและอุบัติเหตุต่างๆ
ที่อาจจะเกิดขึ้น นอกจากนี้ บริษัทฯยังติดต่อทำธุรกิจกับองค์กรภาครัฐและรัฐวิสาหกิจต่างๆ
ด้วยเช่นกัน

กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

กลุ่มลูกค้าเป้าหมายของบริษัท แบ่งได้ ดังนี้

1. ภาคธุรกิจ เป็นกลุ่มธุรกิจที่มาจากภาคอุตสาหกรรมและภาคบริการขนาด
ต่างๆภายในประเทศที่ตระหนักถึงการบริหารความเสี่ยง
บริษัทฯมุ่งเน้นในกลุ่มภาคการผลิตภาคบริการและการค้าระหว่างประเทศที่จะต้องนำเข้าหรือส่งออก
สินค้าเป็นสำคัญ

2. ภาคครัวเรือน ชนชั้นกลางที่เป็นบุคคลทั่วไปซึ่งมีรายได้ปานกลางขึ้นไป
มีบุคคลในครัวที่จะต้องดูแลรับผิดชอบทั้งที่เป็นครอบครัวเดี่ยว
และครอบครัวผสมส่วนใหญ่จะมีทรัพย์สินหลายอย่างอยู่ในครอบครองและรับผิดชอบ เช่น บ้านอยู่อาศัย
รถยนต์ หรือทรัพย์สินส่วนบุคคลต่างๆ เป็นต้น

3. องค์กรหรือหน่วยงานภาครัฐ

การจำหน่ายและช่องทางการจำหน่าย

บริษัทฯ จำหน่ายผลิตภัณฑ์ผ่านช่องทางต่างๆ หลายช่องทางด้วยกัน บริษัทฯ
มุ่งเน้นความสมดุลทั้งในมิติของชนิดผลิตภัณฑ์และมิติของช่องทางการจัดจำหน่าย
ทั้งนี้เพื่อเป็นการบริหารความเสี่ยงในการดำเนินธุรกิจของบริษัทฯ ให้มีความมั่นคง
และเวลาเดียวกันก็เป็นการขยายศักยภาพในการแข่งขันของบริษัทฯ ไปด้วยในตัวเอง
ช่องทางการจัดจำหน่ายที่สำคัญๆ คือ

1. จำหน่ายผ่านตัวแทนและนายหน้าประกันวินาศภัย โดยมีทั้งบุคคลธรรมดา และนิติบุคคล

2. จำหน่ายโดยผ่านสถาบันการเงินต่างๆ เช่น ธนาคาร บริษัทเงินทุน บริษัทเช่าซื้อ และสหกรณ์

ออมทรัพย์ เป็นต้น

3. จำหน่ายโดยตรง ส่วนใหญ่จะเป็นลูกค้า หรือองค์กรธุรกิจขนาดใหญ่ที่ไม่ต้องการติดต่อผ่าน

คนกลาง

  4. การจำหน่ายโดยผ่านช่องทางการสื่อสารต่างๆ เช่น การจำหน่ายผ่านระบบโทรศัพท์ การ

  จำหน่ายผ่านระบบไปรษณีย์ ทั้งทางไปรษณีย์ธรรมดาและไปรษณีย์อีเลคทรอนิค

5. การจำหน่ายผ่านเครือข่ายสาขาของบริษัทที่ตั้งอยู่ในจังหวัดใหญ่ๆ ทั่วประเทศ

การจัดจำหน่ายและช่องทางการจำหน่ายผลิตภัณฑ์ บริษัทฯ จะติดต่อกับตัวแทนนายหน้า
และสถาบันการเงินเป็นส่วนใหญ่ สำหรับสาขาของบริษัทฯ
นอกจากการให้บริการสินไหมทดแทนแล้วยังทำหน้าที่ในการจำหน่ายผลิตภัณฑ์และดูแลตัวแทนนายหน้าตลอดจนลูกค้าของบริษัทฯ
ด้วย ทั้งนี้บริษัทฯ ยังมุ่งเน้นและหลีกเลี่ยงการพึ่งพิงลูกค้ารายใดรายหนึ่งที่มีสัดส่วนเกินร้อยละ 30
ด้วย

4.2.2 สภาพการแข่งขันภายในอุตสาหกรรม

เศรษฐกิจของไทยในปี 2551 ที่ชะลอตัวลงอย่างมาก จากปัญหาทางด้านการเมืองภายในประเทศ
ปัญหาเศรษฐกิจตกต่ำในประเทศสหรัฐอเมริกาที่จะส่งผลต่อเนื่องมาถึงปี 2552
บมจ.ไทยรับประกันภัยต่อคาดการณ์ว่าผลประกอบการของอุตสาหกรรมการประกันวินาศภัยปี 2551
จะเติบโตประมาณร้อยละ 5.4 เมื่อเทียบกับปี 2550 โดยมีเบี้ยประกันทั้งระบบประมาณ 1.06
แสนล้านบาท และคาดว่าในปี 2552 จะเติบโตประมาณร้อยละ 2.4 เมื่อเทียบกับปี 2551

ในฐานะที่เป็นบริษัทฯที่ดำเนินธุรกิจประกันภัยมานานถึง 76 ปี
จากประสบการณ์ที่ยาวนานทำให้บริษัทฯ
มีความชำนาญทางด้านการบริหารความเสี่ยงทางด้านการรับประกันภัย ทางด้านการเงิน
และในด้านการดำเนินงานเป็นอย่างดี
เป็นบริษัทของคนไทยที่มีความแข็งแกร่งทางด้านการเงินในระดับแนวหน้าในอุตสาหกรรมการประกันวินาศภัย
มีสินทรัพย์รวม ณ สิ้นปี 2551 เกินกว่า 3,200 ล้านบาท โดยมีเงินกองทุนอยู่ในระดับสูง
และเพียงพอที่จะขยายธุรกิจเพิ่มขึ้นตามแผนกลยุทธ์ทางการตลาด
ที่จะต้องใช้ในการขยายงานด้านต่างๆ บริษัทเน้นที่จะหลีกเลี่ยงการแข่งขันทางด้านราคา
โดยดำเนินกิจกรรมทางการตลาดที่สร้างผลกำไรอย่างแท้จริงให้กับบริษัทฯบริหารการตลาดให้มีมาตรฐานและมุ่งที่จะให้เป็นไปตามหลักการบรรษัทภิบาล
ให้ความสำคัญ

กับภาพลักษณ์ที่ดีขององค์กรในฐานะที่เป็นสมาชิกหน่วยหนึ่งในสังคม ปรับปรุง
และลดขั้นตอนการทำงานให้มีประสิทธิภาพอย่างต่อเนื่องและสม่ำเสมอ มุ่งขยายช่องทางการขาย
ออกแบบปรับปรุงบผลิตภัณฑ์ และบริการให้เหมาะสมกับสภาพการณ์การแข่งขันในธุรกิจอยู่ตลอดเวลา
รวมถึงการขยายสัดส่วนทางการตลาดของแต่ละผลิตภัณฑ์ให้เพิ่มมากขึ้น
เพื่อให้เกิดการประหยัดต่อขนาดด้วยในเวลาเดียวกัน

4.3 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

4.3.1 แหล่งที่มาของเงินทุน

บริษัทฯ มีแหล่งที่มาของเงินลงทุน 2 แหล่ง คือ ส่วนของผู้ถือหุ้น
และกระแสเงินสดที่ได้จากการดำเนินงาน
บริษัทฯไม่มีนโยบายจัดหาแหล่งเงินทุนจากการกู้ยืมหรือจากภายนอก แต่ในการดำเนินธุรกิจประกันภัย
จำเป็นต้องมีฐานเงินกองทุนที่เพียงพอ ที่จะรองรับการขยายตัวทางธุรกิจ
ดังนั้นการจัดหาเงินทุนด้วยการเพิ่มทุน เพื่อสนับสนุนการขยายธุรกิจ
อาจมีความจำเป็นต้องดำเนินการเป็นระยะๆ

4.3.2 นโยบายการจัดหาเงินทุน

นโยบายการลงทุนของบริษัทฯจะยึดหลักความความระมัดระวัง โดยคำนึงถึงการบริหารความเสี่ยง
และผลตอบแทนจากการลงทุนเป็นสำคัญ ไม่มุ่งหวังให้เกิดผลตอบแทนสูงสุดเพียงอย่างเดียว
แต่มุ่งให้บริษัทฯ สามารถดำรงอัตราสภาพคล่องให้เหมาะสม ทั้งในปัจจุบันและอนาคต
รวมทั้งการได้รับผลประโยชน์ทางด้านภาษีอากร กระแสเงินสดในอนาคต
และการปฏิบัติตามข้อกำหนดของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
(คปภ.) ซึ่งควบคุมสัดส่วนการลงทุนในหลักทรัพย์ประเภทต่างๆ ของบริษัทฯ
นโยบายการลงทุนของบริษัทมีการสอบทานอย่างสม่ำเสมอ
เพื่อตอบสนองกับสภาวะะตลาดทางการเงิน และการลงทุนที่เคลื่อนไหวอย่างรวดเร็วในปัจจุบัน

4.3.3 นโยบายการบริหารสภาพคล่อง

นโยบายการลงทุนของบริษัทฯ ปฏิบัติตามประกาศกระทรวงพาณิชย์ เรื่องการลงทุนประกอบธุรกิจอื่น
ของบริษัทประกันวินาศภัย ณ วันที่ 3 ตุลาคม 2549 และอยู่ภายใต้การควบคุมของ คปภ.
ซึ่งกำหนดประเภทและจำนวนเงินลงทุนที่บริษัทฯ สามารถลงทุนได้ ทั้งนี้ การลงทุนของบริษัทฯ
จะคำนึงถึงสภาพคล่อง ความมั่นคง และเสถียรภาพของการลงทุนเป็นหลัก นอกจากนี้ บริษัทฯ
มีนโยบายการบริหารสภาพคล่องของเงินลงทุน โดยจะลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีระยะเวลาไม่เกิน 3 ปี
ไม่น้อยกว่าร้อยละ 50 ของเงินลงทุนทั้งหมด และกำหนดลงทุนในหลักทรัพย์ประเภทตราสารทุน
ไม่เกินร้อยละ 35 ของเงินลงทุนทั้งหมด (ไม่รวมเงินลงทุนในบริษัทย่อยหรือ บริษัทร่วม)

4.4 กฎเกณฑ์และข้อบังคับของรัฐ

พระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535 ที่ใช้บังคับทั้งกิจการประกันภัย และกิจการประกันต่อ
กำหนดให้บริษัทประกันวินาศภัยต้องดำรงอัตราส่วนที่สำคัญของธุรกิจ
บริษัทฯได้ดำรงอัตราส่วนซึ่งสอดคล้องตามที่กฎหมายกำหนดไว้ ดังต่อไปนี้

+---------------------+-----------------------+------------------------+
| รายการ              | พ.ร.บ. ประกันวินาศภัย    | การปฏิบัติของบริษัท         |
+---------------------+-----------------------+------------------------+
| หลักทรัพย์วางประกันกับน  | ประมาณ 3.5 ล้านบาท     | วางพันธบัตรเป            |
| ายทะเบียนประกันวินาศภัย |                       | ็นหลักทรัพย์ประกันกับสำนักงาน |
|                     | 1.  ขนส่งเฉพาะเที่ยว     | คปภ.                   |
| การจัดสรรเงินสำรอง    |     จัดสรร             |                        |
|                     |                       | จำนวนเงิน 20 ล้านบาท     |
| 1.                  |   เต็มจำนวน ในรอบ 90   |                        |
| เงินสำรองเบี้ยประกันภัยที่ |   วัน                  | 1.                     |
|                     |                       | บริษัทจัดสรรเงินสำรองเบี้ย   |
| ยัง                  |   นับย้อนจากวันจัดสรร     |                        |
| ไม่ถือเป็นรายได้ของบริษัท |                       | ประกันภัยตามวิธีการที่       |
| *                   | 2.  อ                 |                        |
|                     | ุบัติเหตุเดินทางที่มีระยะเวลา | สำนักงาน คปภ.กำหนดไว้    |
|                     |                       |                        |
|                     |   และความคุ้มครองสูงสุดไม่ |                        |
|                     |   เกิน 6 เดือน จัดสรร    |                        |
|                     |   เต็มจำนวน ในรอบ 30   |                        |
|                     |   วัน นับย้อนจากวันจัดสรร  |                        |
|                     |                       |                        |
|                     | 3.  อื่นๆ นอกจาก 1 และ  |                        |
|                     |     2 ให้จัดสรร 1/24    |                        |
+---------------------+-----------------------+------------------------+
| 2.                  | 2.                    | 1                      |
| เงินสำรองค่าสินไหมทด   | จัด                    | .  จัดสรรเต็มตามที่สำนักงาน |
| แทนที่เกิดขึ้นและ        | สรรไม่น้อยกว่าจำนวนที่ตกลง |                        |
| ตกลงแล้วแต่ยังไม่จ่าย    |                       | คปภ.กำหนดไว้            |
+---------------------+-----------------------+------------------------+
| 3.                  | 3.                    | 2                      |
| เงินสำรองค่าสินไหมทด   | จัดสรรไ                | .  จัดสรรเต็มตามที่สำนักงาน |
| แทนที่เกิดขึ้นแต่ยังไม่ตกลง | ม่น้อยกว่าร้อยละ70ของจำนว |                        |
|                     | นเงินความรับผิดตามที่บริษัทไ |   คปภ.กำหนดไว้          |
|                     | ด้ประเมินไว้แต่ทั้งนี้ไม่เกินจำ |                        |
|                     | นวนเงินเอาประกันตามสัญญา |                        |
+---------------------+-----------------------+------------------------+
| 4.                  | 4. กำหนดให้จัดสรรไว้ตาม  | 4. จัดสรรไว้ร้อยละ 2.5    |
| เงินสำรองค่า          |                       | ของ                    |
| สินไหมทดแทนที่เกิดขึ้นแต่ย | ประสบการณ์จริงด้วยวิธีการ  |                        |
| ังไม่รายงานให้บริษัททราบ | Chain Ladder approach | เบี้ยประกันภัยรับสุทธิ ย้อนหลัง |
|                     | หรือวิธีการที่ใกล้เคียงกับระ  | 12 เดือน                |
|                     | ดับสากลแต่ไม่น้อยกว่าร้อยละ |                        |
|                     | 2.5                   |                        |
|                     | ของเบี้ยประกันภัยรับสุทธิ    |                        |
|                     | ย้อนหลัง12 เดือน         |                        |
+---------------------+-----------------------+------------------------+
| 5. การดำรงเงินกองทุน  | 5. ไม่น้อยกว่าร้อยละ 10   | 5.                     |
|                     | ของเบี้ยรับ              | เงินกองทุนของบริษัทเท่ากับ   |
|                     |                       | 1,753 ล้านบาท หรือร้อยละ  |
|                     | สุทธิในปีที่ผ่านมาแต่ไม่ต่ำกว่า | 118 ของเบี้ยรับสุทธิ        |
|                     | 30                    |                        |
|                     |                       |                        |
|                     | ล้านบาท                |                        |
+---------------------+-----------------------+------------------------+

* หมายเหตุ บริษัทฯ
ได้เปลี่ยนแปลงวิธีการบันทึกบัญชีเกี่ยวกับเงินสำรองเบี้ยประกันภัยที่ยังไม่ถือเป็นรายได้และได้ทำการปรับงบการเงินย้อนหลัง
ให้เป็นไปตามที่หนังสือเวียนของสำนักงาน คปภ.เมื่อวันที่ 7 กันยายน 2549
ซึ่งอ้างอิงถึงความเห็นของสภาวิชาชีพบัญชี ตามหนังสือลงวันที่ 7 สิงหาคม 2549
เกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงวิธีการบันทึกสำรองเบี้ยประกันภัยที่ยังไม่ตกเป็นรายได้
ที่กำหนดให้บริษัทประกันวินาศภัยต้องจัดสรรเงินสำรองเบี้ยประกันภัยต่อกับผู้ประกอบธุรกิจประกันวินาศภัยในต่างประเทศ
ซึ่งเดิมบริษัทต้องรับภาระเงินสำรองในส่วนที่ขาดแทนผู้รับประกันภัยต่อ นั้น
โดยเปลี่ยนเป็นแสดงในหมายเหตุประกอบงบการเงินและช่องราคาประเมินในรายงานฐานะการเงินเฉพาะที่ส่งให้สำนักงาน
คปภ.แทน