ส่วนที่ 1

  การประกอบธุรกิจ

1.  นโยบายและภาพรวมการประกอบธุรกิจ

1.1 วิสัยทัศน์ วัตถุประสงค์ เป้าหมาย หรือกลยุทธ์ในการดำเนินงานของบริษัท

บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ประกอบธุรกิจด้านรับประกันวินาศภัยทุกประเภท ได้แก่
การประกันอัคคีภัย ประกันภัยทางทะเลและขนส่ง ประกันภัยรถยนต์ ประกันภัยเบ็ดเตล็ด
รวมทั้งการรับประกันภัยต่อ โดยเริ่มดำเนินกิจการตั้งแต่ปี 2490 ต่อมาบริษัทฯ
ได้เข้าจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทยเมื่อปี 2521
และแปรสภาพเป็นบริษัทมหาชนในปี 2536 ปัจจุบันบริษัทฯ ดำเนินกิจการมาด้วยความมั่นคงเข้าสู่ปีที่
73 มีทุนจดทะเบียน 1,064.7 ล้านบาท อันประกอบด้วยหุ้นสามัญ 106.47 ล้านหุ้น
และมูลค่าที่ตราไว้หุ้นละ 10 บาท

วิสัยทัศน์ของบริษัทฯ คือ “มุ่งเป็นที่สุดในใจลูกค้า” เน้นการเติบโตอย่างยั่งยืน โดดเด่น
มีการพัฒนาสินค้าและบริการประกันภัยที่หลากหลายตรงใจลูกค้า
ตอบสนองรวดเร็วฉับไวและสร้างความประทับใจในบริการ ด้วยพนักงานที่มีความรู้ความสามารถ
ก้าวทันนวัตกรรม และบริษัทฯ ได้ยึดมั่นในการดำเนินธุรกิจด้วยความเป็นองค์กรคุณธรรม
มีความรับผิดชอบต่อผู้ถือหุ้น ลูกค้า คู่ค้า พนักงาน หน่วยงานที่กำกับดูแล
ตลอดจนสังคมและชุมชนอย่างจริงจัง สำหรับเป้าหมายระยะยาวของบริษัทฯ ในช่วง 5 ปีนี้ คือ
การเพิ่มสัดส่วนเบี้ยประกันภัย จากลูกค้ารายย่อยให้เพิ่มขึ้นเป็นร้อยละ 60 จากปัจจุบันที่ระดับร้อยละ
50 และการมีจำนวนลูกค้ารายย่อยที่เติบโตอย่างต่อเนื่อง โดยการขยายงานผ่านช่องทางต่างๆ
รวมถึงช่องทาง ดิจิทัล เพื่อการเข้าถึงกลุ่มลูกค้าเป้าหมายให้ได้มากที่สุด นอกจากนี้
จากการเล็งเห็นถึงการเปลี่ยนแปลงและความท้าทายของธุรกิจประกันภัยในอนาคต บริษัทฯ
จึงมีเป้าหมายที่จะลงทุนด้านเทคโนโลยีใหม่ๆ เพื่อยกระดับมาตรฐานการบริการประกันภัยของบริษัทฯ
ให้สามารถตอบโจทย์ความต้องการ สร้างความพึงพอใจให้แก่ลูกค้าได้อย่างสูงสุด
และช่วยเพิ่มประสิทธิภาพการทำงานทั้งด้านการรับประกันภัยและสินไหมทดแทน เช่น เทคโนโลยี AI
สำหรับงานให้บริการสินไหมทดแทน การนำ Robot มาช่วยงานด้านรับประกันภัย เป็นต้น

ทั้งนี้ แนวทางดำเนินงานเพื่อให้บรรลุถึงวิสัยทัศน์ที่ตั้งไว้ มีดังนี้

ด้านผู้ถือหุ้น ลูกค้า และคู่ค้า

บริษัทฯ มุ่งมั่นในการพัฒนาผลิตภัณฑ์ประกันภัยและรูปแบบการบริการลูกค้ามาอย่างต่อเนื่อง
เน้นการนำนวัตกรรมมาใช้เพื่ออำนวยความสะดวกและตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้มากที่สุด
เช่นเดียวกับการพัฒนาสาขา ศูนย์บริการ และช่องทางการให้บริการอื่นๆ ให้หลากหลาย
ครอบคลุมทั่วทุกพื้นที่ของประเทศ และสอดคล้องกับรูปแบบการดำเนินชีวิตของผู้บริโภคในปัจจุบัน ทั้งนี้
คุณภาพการบริการและการบริหารจัดการของบริษัทฯ
ได้รับการยอมรับทั้งในและต่างประเทศว่ามีมาตรฐานสูง เห็นได้จากในปี 2562 บริษัทฯ
ได้รับรางวัลระดับนานาชาติที่ทรงเกียรติอย่างยิ่งถึง 3 รางวัล คือ รางวัล Best Non-Life
Insurance Company – Thailand 2019 และรางวัล Best Customer Service
Provider – Insurance – Thailand 2019 จากงาน International Finance Awards
2019 จัดโดย International Finance Magazine (IFM) และรางวัล Domestic
General Insurer of the year – Thailand จากงานThe Insurance Asia Awards
2019 จัดโดยนิตยสาร Insurance Asia นอกจากนี้
ยังได้รับรางวัลบริษัทที่มีความรับผิดชอบต่อสังคมและสิ่งแวดล้อมดีเด่น จากงาน Thailand’s
Smart Awards ครั้งที่ 2 อีกด้วย

ทั้งนี้ บริษัทฯ
เป็นบริษัทประกันภัยแห่งแรกในประเทศไทยและในภูมิภาคเอเชียที่ได้รับประกาศนียบัตรรับรองคุณภาพมาตรฐานสากล
ISO 9002 ในด้านการบริการประกันภัยรถยนต์ จาก Bureau Veritas Quality
International (BVQI) สถาบันที่ได้รับการยอมรับทั่วโลกในปี 2540 และบริษัทฯ
ได้ผ่านการรับรองคุณภาพในทุกระบบงานของสำนักงานใหญ่ สาขา
และสำนักงานในกรุงเทพฯและปริมณฑลเมื่อปี 2543 ต่อมาบริษัทฯ
ได้รับการรับรองระบบบริหารงานคุณภาพ ISO 9001 : 2000 ทุกระบบงานขององค์กรเมื่อปี 2545
จากนั้นได้รับการรับรองคุณภาพ ISO 9001:2008 ทุกระบบงานขององค์กรในปี 2552 จาก BVQI
และปี 2558 จาก British Standards Institution (BSI) และล่าสุดในวันที่ 10 กันยายน
2560 บริษัทฯ ได้รับการรับรองคุณภาพ ISO 9001 : 2015 ทุกระบบงานขององค์กรจาก BSI
สะท้อนให้เห็นถึงความมุ่งมั่นของบริษัทฯ
ในการรักษามาตรฐานระบบการบริหารงานและกระบวนการทำงานที่มีคุณภาพให้เป็นไปตามมาตรฐานสากลอย่างต่อเนื่อง

และจากปัจจุบันที่การโจรกรรมข้อมูลสารสนเทศ (Cyber Attack) กลายเป็นความเสี่ยงที่สำคัญ
และสร้างความเสียหายแก่ธุรกิจจำนวนมาก
โดยเฉพาะธุรกิจที่มีข้อมูลส่วนบุคคลของลูกค้าเก็บไว้เป็นจำนวนมาก เช่นบริษัทประกันภัย ดังนั้น
บริษัทฯ จึงให้ความสำคัญในการปกป้องข้อมูลส่วนบุคคลของลูกค้า
โดยจัดทำระบบบริหารจัดการความมั่นคงปลอดภัยของข้อมูล (Information Security
Management) ที่เป็นไปตามมาตรฐานสากล ช่วยเพิ่มความปลอดภัยให้กับข้อมูลสารสนเทศต่างๆ
ขององค์กร ซึ่งบริษัทฯ
ได้รับการรับรองมาตรฐานเกี่ยวกับระบบบริหารความมั่นคงปลอดภัยของสารสนเทศจากองค์กรต่างๆ
ได้แก่ มาตรฐานคุณภาพ ISO/IEC 27001 : 2005 จากบริษัท เอเจเอ รีจิสตราส์ จำกัด ในปี
2557 มาตรฐานคุณภาพ ISO/IEC 27001:2013 จากบริษัท เอสจีเอส (ประเทศไทย) จำกัด
ในปี 2559 และล่าสุดในปี 2561 บริษัทฯ
ยังได้รับการรับรองมาตรฐานความปลอดภัยในการคุ้มครองข้อมูลบัตรเครดิต (Payment Card
Industry Data Security Standard: PCIDSS) ตามข้อกำหนดของ VISA อีกด้วย

นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังมีมาตรการในการรวบรวมข้อมูลส่วนบุคคลของลูกค้า การนำไปใช้
และการเก็บรักษาอย่างเคร่งครัดสอดคล้องกับ พรบ.คุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคล พ.ศ.2562
เพื่อให้ลูกค้ามั่นใจว่า ข้อมูลส่วนบุคคลของลูกค้าที่บริษัทฯ
ได้รับเป็นข้อมูลที่ได้รับความยินยอมจากลูกค้าแล้วเสมอ
จะถูกนำไปใช้ประโยชน์ในขอบเขตที่ลูกค้าอนุญาตเท่านั้น
และจะถูกเก็บรักษาอย่างเป็นความลับไม่เปิดเผยกับบุคคลใด

ด้านพนักงาน

บริษัทฯ มุ่งเน้นการคัดเลือกบุคลากรที่มีคุณภาพเข้าร่วมงาน
โดยเริ่มตั้งแต่การสร้างภาพลักษณ์ของบริษัทฯ ให้โดดเด่น
เป็นที่รู้จักของนิสิตนักศึกษาในสถาบันอุดมศึกษาชั้นนำผ่านกิจกรรมต่าง ๆ เช่น การมอบทุนการศึกษา
มอบสิ่งของและงบประมาณเพื่อสนับสนุนกิจกรรมนักศึกษา
การเปิดโอกาสให้เข้ามาเยี่ยมชมกิจการของบริษัทฯ
การจัดบรรยายความรู้เกี่ยวกับการประกันภัยที่สถาบันการศึกษา เป็นต้น
เพื่อดึงดูดผู้ที่มีความสามารถและศักยภาพสูงให้มาร่วมงานกับบริษัทฯ หลังสำเร็จการศึกษา
และเมื่อได้เข้าเป็นพนักงานของบริษัทฯ แล้ว บริษัทฯ
ได้มีการอบรมและพัฒนาความรู้ความสามารถอย่างต่อเนื่อง
เพื่อเสริมสร้างและพัฒนาศักยภาพของบุคลากรให้รอบรู้ในธุรกิจ ผลิตภัณฑ์
และมุ่งมั่นในความเป็นเลิศในการให้บริการ ได้แก่
การสนับสนุนทุนการศึกษาในระดับปริญญาโทในสาขาวิชาที่บริษัทฯ ต้องการ
การจัดหลักสูตรอบรมที่หลากหลายทั้งโดยหน่วยงานฝึกอบรมของบริษัทฯ
การจัดส่งเข้ารับการอบรมยังสถาบันภายนอกทั้งในและต่างประเทศ
รวมถึงการจัดหลักสูตรอบรมผ่านช่องทางออนไลน์ (e-Learning)
ให้พนักงานได้เลือกเรียนรู้ด้วยตนเองตามความสนใจ
เพื่อให้มีความยืดหยุ่นและสอดคล้องกับรูปแบบการดำเนินชีวิตของพนักงานในปัจจุบัน

บริษัทฯ ยังมุ่งปลูกฝังให้พนักงานมีคุณลักษณะ บุคลิก
และพฤติกรรมในรูปแบบที่สอดรับกับวิสัยทัศน์ของบริษัทฯ หรือที่เรียกว่า BKI Spirit
ซึ่งประกอบด้วย คุณลักษณะด้าน Cool ( เช่น ความเป็นผู้นำประกันภัยด้วยหัวคิดทันสมัย ฉลาด
รอบรู้) คุณลักษณะด้าน Agile (เช่น กระฉับกระเฉง ท้าทาย ปรับตัวรับได้กับทุกสถานการณ์)
และคุณลักษณะด้าน Friendly (เช่น ความเป็นมิตร ใส่ใจ ดูแล ห่วงใย)
รวมทั้งส่งเสริมให้พนักงานเป็นผู้ที่มีคุณธรรมจริยธรรม
นอกเหนือจากการเป็นผู้ที่มีความรู้เกี่ยวกับวิชาชีพ เพื่อให้สอดคล้องกับวิสัยทัศน์ของบริษัทฯ
ที่ได้กำหนดเน้นชัดในการเป็นองค์กรคุณธรรม

นอกจากนี้ บริษัทฯ
ยังสนับสนุนให้พนักงานมีส่วนร่วมแสดงความคิดเห็นเพื่อการพัฒนาองค์กรผ่านโครงการและกิจกรรมต่างๆ
รวมทั้งจัดให้มีการเสวนาถ่ายทอดความรู้ ความเชี่ยวชาญ
ประสบการณ์จากพนักงานที่มีความสามารถในด้านต่างๆ ไปสู่พนักงานคนอื่นๆ
ทั้งที่สำนักงานใหญ่และสาขาโดยผ่านอุปกรณ์เชื่อมต่อสัญญาณถ่ายทอดสดไปสู่สาขาต่างๆ ทั่วประเทศ

สำหรับการรักษาพนักงานที่มีคุณภาพให้อยู่กับองค์กร โดยเฉพาะพนักงานรุ่นใหม่
อายุงานไม่มากซึ่งมักมีแรงจูงใจในการหาแสวงหาโอกาสในการทำงานที่ดีขึ้นอยู่เสมอนั้น
นอกเหนือจากการให้ผลตอบแทนและสวัสดิการด้านต่างๆ ที่จูงใจแล้ว บริษัทฯ
ยังมีแผนการพัฒนาพนักงานเป็นรายบุคคลที่เหมาะสมกับศักยภาพและตำแหน่งงาน
และมีกฏเกณฑ์การเลื่อนตำแหน่งที่ชัดเจน เพื่อให้พนักงานได้เล็งเห็นโอกาสก้าวหน้าในองค์กร
ตลอดจนมุ่งพัฒนาระบบการวัดผลการปฏิบัติงานที่ยุติธรรม โปร่งใส
และสอดคล้องกับเป้าหมายประจำปีขององค์กร เช่นเดียวกับการปรับปรุงกฏระเบียบในการทำงาน
เช่น การแต่งกาย การบันทึกเวลาทำงาน หรือการใช้สิทธิการลาต่าง ๆ ให้ยืดหยุ่น
ผ่อนคลายมากขึ้น สอดคล้องกับค่านิยมของคนรุ่นใหม่

ด้านหน่วยงานกำกับดูแล

บริษัทฯ ได้ปฏิบัติตามกฏเกณฑ์ ระเบียบต่างๆ ที่หน่วยงานกำกับดูแลกำหนดไว้อย่างครบถ้วน
ทั้งในด้านฐานะทางการเงิน และการดำรงเงินกองทุนที่มีมากกว่าเกณฑ์ที่กำหนด
การจัดทำรายงานทางการเงินและระบบบัญชีที่ชัดเจน โปร่งใส
รวมถึงการให้ความร่วมมือในการปฏิบัติตามกฏหมายและกฏระเบียบที่เกี่ยวข้องกับการป้องกันและปราบปรามการฟอกเงิน
การต่อต้านการก่อการร้าย และการรักษาความปลอดภัยของข้อมูลลูกค้า
ตลอดจนการยึดมั่นในนโยบายต่อต้านการทุจริตอย่างจริงจัง ซึ่งบริษัทฯ
ได้เข้าเป็นสมาชิกแนวร่วมปฏิบัติของภาคเอกชนไทยในการต่อต้านการทุจริต (CAC Council)
มาตั้งแต่ปี 2558

ด้านสังคมและชุมชน

บริษัทฯ มีนโยบายช่วยเหลือสังคมและชุมชนในด้านต่างๆ มาโดยตลอด ทั้งในด้านการศึกษา
สาธารณสุข บรรเทาสาธารณภัย การประกอบอาชีพ สิ่งแวดล้อม การทำนุบำรุงศาสนา
และศิลปวัฒนธรรม ซึ่งมีทั้งที่ดำเนินการโดยบริษัทฯ เอง ผ่านมูลนิธิกรุงเทพประกันภัย
และการร่วมมือกับบริษัทพันธมิตรในเครือ ได้แก่ โรงพยาบาลบำรุงราษฏร์ และกรุงเทพประกันชีวิต
ตลอดจนพันธมิตรทางธุรกิจอื่น ๆ ทั้งนี้ ในปี 2562 บริษัทฯ
ยังคงมีการมอบอุปกรณ์และครุภัณฑ์ทางการแพทย์แก่สถานพยาบาลต่าง ๆ ต่อเนื่องจากปีที่ผ่านมา เช่น
ครุภัณฑ์ทางการแพทย์เพื่อผู้ป่วยเด็กแรกเกิดแก่โรงพยาบาลนครพิงค์ จ.เชียงใหม่
ครุภัณฑ์ทางการแพทย์เพื่อฟื้นฟูสมรรถภาพผู้พิการแก่สถาบันสิรินธรเพื่อการฟื้นฟูสมรรถภาพทางการแพทย์แห่งชาติ
กล้องจุลทรรศน์สำหรับผ่าตัดตาไมโครสโคปแก่ รพ.อุ้มผาง จ.ตาก เป็นต้น

นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังให้ความสำคัญอย่างยิ่งในการพัฒนาการศึกษาสำหรับเยาวชนของชาติ
โดยได้เข้าปรับปรุงอาคารเรียน ห้องน้ำ ตลอดจนสนับสนุนครื่องกรองน้ำสะอาด
อุปกรณ์ดับเพลิงและชุดปฐมพยาบาลให้กับโรงเรียนต่าง ๆ
การมอบงบประมาณฟื้นฟูห้องสมุดโรงเรียนที่ประสบอุทกภัยในภาคตะวันออกเฉียงเหนือ
รวมทั้งสนับสนุนงบประมาณก่อสร้างพิพิธภัณฑ์ชุมชนบ้านพรหมทินใต้ จ.ลพบุรี
เพื่อเป็นศูนย์การเรียนรู้วิถีชีวิตยุคก่อนประวัติศาสตร์ให้กับเยาวชนในชุมชน

และจากเหตุการณ์อุทกภัยครั้งใหญ่ในพื้นที่หลายจังหวัดในภาคตะวันออกเฉียงเหนือ บริษัทฯ
ได้มีส่วนร่วมในการช่วยเหลือ โดยการแจกจ่ายถุงยังชีพให้กับผู้ประสบภัยในพื้นที่
รวมทั้งเร่งรัดการพิจารณาจ่ายค่าสินไหมทดแทนให้กับผู้เอาประกันภัย
กรณีทรัพย์สินได้รับความเสียหายจากอุทกภัยในครั้งนี้โดยเร็ว

จากการดำเนินธุรกิจอย่างก้าวหน้า มั่นคง
และมีความรับผิดชอบต่อสังคมตลอดระยะเวลาที่ประกอบกิจการ ส่งผลให้บริษัทฯ
ได้รับพระราชทานตราตั้ง เมื่อวันที่ 26 เมษายน 2547
ซึ่งถือเป็นสิริมงคลและเป็นเกียรติประวัติสูงสุดของบริษัทฯ ผู้บริหาร
และพนักงานทุกคนที่ได้รับพระราชทานพระบารมีปกป้องในครั้งนี้
ตราตั้งพระราชทานนี้เป็นประดุจเอกสารรับรองว่าบริษัทที่ได้รับพระราชทานได้ประกอบธุรกิจการค้าโดยซื่อสัตย์สุจริต
ตั้งอยู่ในศีลธรรม มีหลักฐานมั่นคง
เป็นที่เชื่อถือแก่มหาชนทั้งหลายและเพื่อเป็นกำลังใจแก่ผู้ประกอบธุรกิจ
อันจะเป็นการส่งเสริมธุรกิจในประเทศให้เจริญก้าวหน้าอย่างมั่นคงตลอดไป

ทั้งนี้ ในปี 2562 บริษัทฯ ได้ตั้งเป้าหมายเบี้ยประกันภัยรับรวมทั้งสิ้น 20,000 ล้านบาท เติบโต
ร้อยละ 15.0 ซึ่งถือเป็นเป้าหมายที่ท้าทายอย่างยิ่ง
เมื่อเทียบกับอัตราการเติบโตของธุรกิจประกันวินาศภัยโดยรวมที่คาดว่าจะเติบโตเพียงร้อยละ 5.0
โดยกลยุทธ์สำคัญในการดำเนินงาน ได้แก่ การขยายงานประกันภัยรถยนต์อย่างก้าวกระโดด
โดยปัจจัยสนับสนุนมาจากการแข่งขันด้านราคาที่ลดลง ส่งผลให้ข้อเสียเปรียบด้านราคาที่บริษัทฯ
ต้องเผชิญมาตลอด 2-3 ปีหลังเริ่มหมดไป ในขณะที่แบรนด์ของบริษัทฯ
เป็นที่ยอมรับทั้งลูกค้าและคู่ค้าว่ามีความมั่นคงและมีคุณภาพการให้บริการสินไหมทดแทนระดับสูง
โดยประเภทกรมธรรม์ที่มุ่งขยายตลาด เช่น กรมธรรม์รถยนต์ภาคสมัครใจประเภท 2+
ซึ่งได้ปรับปรุงแพ็กเกจเพิ่มเติมให้มีราคาและความคุ้มครองที่จูงใจมากขึ้น
เช่นเดียวกับการขยายขอบเขตการให้บริการในต่างจังหวัดให้กว้างขวางขึ้น โดยจัดตั้งสาขาใหม่ อีก
3 สาขาที่ จ.สมุทรสาคร สุพรรณบุรี และลำปาง

สำหรับการประกันภัยที่ไม่ใช่รถยนต์ (Non Motor) นั้น บริษัทฯ ยังคงมุ่งขยายงานโครงการ Mega
Projects ประกันภัยภาครัฐ และงานตลาดเฉพาะกลุ่ม (Niche Market) เช่น
ประกันภัยวิศวกรรม ประกันภัยความรับผิดของกรรมการและผู้บริหาร (D&O)
ซึ่งมีฐานลูกค้าเฉพาะกลุ่มและยังมีคู่แข่งขันน้อยรายเนื่องจากต้องใช้ความรู้ความชำนาญเฉพาะ
และสำหรับลูกค้ารายย่อยนั้น บริษัทฯ
มีการพัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่ที่มีความคุ้มครองโดดเด่นแตกต่างจากคู่แข่ง และมีระดับราคาที่จูงใจ เช่น
ประกันภัย 3 โรคกวนใจ ประกันภัยโรคร้ายจากยุง

อย่างไรก็ตาม บริษัทฯ
ได้ตระหนักถึงความเสี่ยงของการตั้งเป้าหมายการเติบโตของเบี้ยประกันภัยที่ท้าทายเช่นนี้
ว่าอาจส่งผลให้อัตราความเสียหายของการรับประกันภัย (Loss Ratio) เพิ่มสูงขึ้น ด้วยเหตุนี้
บริษัทฯ จึงกำหนดมาตรการพิจารณารับประกันภัยอย่างระมัดระวัง
และมีการควบคุมความเสี่ยงภัยที่เข้มงวดมากขึ้น ได้แก่ การจัดทำ Risk Survey
ก่อนการพิจารณารับประกันภัยอย่างเคร่งครัด
การวิเคราะห์พอร์ตการรับประกันภัยหรือแพ็กเกจผลิตภัณฑ์ประกันภัยต่าง ๆ อย่างต่อเนื่อง
เพื่อหาแนวทางแก้ไข Segment ที่ผลการรับประกันภัยมีแนวโน้มไม่ดีได้อย่างทันท่วงที

1.2 การเปลี่ยนแปลงและพัฒนาการที่สำคัญ

การเปลี่ยนแปลงอำนาจในการควบคุมบริษัทฯ

  ในช่วงปีที่ผ่านมา บริษัทฯ มีการเปลี่ยนแปลงอำนาจในการควบคุมบริษัทฯ ดังนี้

1. นายพนัส ธีรวณิชย์กุล กรรมการและประธานคณะผู้บริหาร ได้ครบกำหนดเกษียณอายุมีผลใน

วันที่ 1 มกราคม 2562 โดยนายพนัส ธีรวณิชย์กุล ยังคงดำรงตำแหน่งกรรมการ
และกรรมการธรรมาภิบาลต่อไป

2. ดร.อภิสิทธิ์ อนันตนาถรัตน กรรมการผู้อำนวยการใหญ่
ได้รับการแต่งตั้งเข้าดำรงตำแหน่งกรรมการและประธานคณะผู้บริหาร โดยมีผลตั้งแต่วันที่ 1
มกราคม 2562 เป็นต้นไป ทั้งนี้ ดร.อภิสิทธิ์ อนันตนาถรัตน
ยังคงรักษาการในตำแหน่งกรรมการผู้อำนวยการใหญ่ ไปพร้อมกันด้วย

ลักษณะการประกอบธุรกิจในปีที่ผ่านมา

เศรษฐกิจของประเทศไทยในปี 2562 มีอัตราการเติบโตของ GDP เพียงร้อยละ 2.5
ซึ่งลดลงอย่างมากเมื่อเทียบกับปีก่อนหน้าที่เติบโตร้อยละ 4.1 (ที่มา: สำนักงานเศรษฐกิจการคลัง)
และเป็นอัตราการเติบโตต่ำที่สุดนับตั้งแต่ปี 2557 ที่เติบโตร้อยละ 0.8 โดยปัจจัยลบที่สำคัญ คือ
ปริมาณการส่งออกที่เป็นตัวขับเคลื่อนเศรษฐกิจหลักของประเทศไทยเติบโตติดลบ
จากอัตราการขยายตัวของเศรษฐกิจโลกและเศรษฐกิจของประเทศคู่ค้าที่สำคัญของไทย เช่น
สหรัฐอเมริกา จีน สหภาพยุโรป ลดลงอย่างมีนัยสำคัญ
โดยมีสาเหตุจากสงครามการค้าระหว่างจีนกับสหรัฐฯ ที่ยืดเยื้อ
และความไม่แน่นอนของการถอนตัวของอังกฤษออกจากสหภาพยุโรป (Brexit) นอกจากนี้
ค่าเงินบาทที่แข็งค่าขึ้นอย่างมากเมื่อเทียบกับปีก่อนหน้า
ส่งผลกระทบอย่างยิ่งต่อความสามารถในการแข่งขันด้านการส่งออกสินค้ากับประเทศอื่น ๆ
เช่นเดียวกับส่งผลให้ยอดการใช้จ่ายของนักท่องเที่ยวต่างชาติลดลง
ขณะที่การใช้จ่ายของภาครัฐในการลงทุนก่อสร้างโครงสร้างพื้นฐานคมนาคมต่าง ๆ
ยังล่าช้ากว่าแผนที่ตั้งไว้ เนื่องจากความล่าช้าในการจัดตั้งรัฐบาลใหม่ ส่งผลให้
พ.ร.บ.งบประมาณรายจ่ายประจำปี 2563 ซึ่งปกติต้องประกาศบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 1 ตุลาคม 2562
ต้องถูกเลื่อนออกไปเป็นต้นปี 2563 นอกจากนี้
กำลังซื้อของประชาชนในประเทศยังได้รับผลกระทบจากราคาสินค้าเกษตรหลายชนิดที่ยังคงตกต่ำอย่างต่อเนื่อง
ภาวะหนี้ครัวเรือนที่อยู่ในระดับสูง
และการจ้างงานที่ลดลงจากภาวะเศรษฐกิจชะลอตัวโดยเฉพาะธุรกิจขนาดกลางและเล็กที่ขาดศักยภาพในการแข่งขันในยุคเศรษฐกิจดิจิทัลหรือการตลาดแบบออนไลน์ในปัจจุบัน

สำหรับธุรกิจประกันวินาศภัยนั้น มีอัตราการเติบโตที่ลดลงจากปีก่อนหน้า
ซึ่งเป็นไปในทิศทางเดียวกับการขยายตัวทางเศรษฐกิจของประเทศไทย โดยในช่วงเดือนมกราคม –
กันยายน 2562 เบี้ยประกันภัยรับโดยตรงเติบโตร้อยละ 4.7 เทียบกับช่วงเดียวกันของปี 2561
ที่เติบโตร้อยละ 6.0 (ที่มา: คปภ.)

เมื่อจำแนกตามประเภทการรับประกันภัย พบว่า เบี้ยประกันภัยรถยนต์เติบโตร้อยละ 5.4
เทียบกับการเติบโตร้อยละ 6.7 ของช่วงเดียวกันในปี 2561 เนื่องจากยอดจำหน่ายรถยนต์ใหม่
(มกราคม – ธันวาคม 2562) ที่หดตัวร้อยละ 3.3 (ที่มา: บริษัท โตโยต้ามอเตอร์ ประเทศไทย
จำกัด) จากปีก่อนหน้าที่เติบโตถึง ร้อยละ 19.5 (มกราคม – ธันวาคม 2561)
ส่งผลอย่างยิ่งต่อการประกันภัยรถยนต์ซึ่งมีสัดส่วนเบี้ยประกันภัยในธุรกิจประกันวินาศภัยมากที่สุด
แม้จะได้รับผลบวกจากการแข่งขันด้านอัตราเบี้ยประกันภัยที่ลดลงก็ตาม

เช่นเดียวกับประกันภัยทางทะเลและขนส่ง ที่หดตัวร้อยละ1.3 จากที่เติบโตร้อยละ 4.4
ในช่วงเดียวกันของปีที่ผ่านมา
ตามปริมาณการส่งออกและนำเข้าของประเทศที่เติบโตติดลบเช่นเดียวกัน
แม้จะได้รับผลบวกจากการเติบโตของธุรกิจออนไลน์ หรือ e-Commerce
ที่ส่งผลให้ธุรกิจการขนส่งสินค้าในประเทศขยายตัวอย่างมาก

ยอดจำหน่ายบ้านอยู่อาศัยที่หดตัวลงจากการเข้มงวดในการปล่อยสินเชื่อของสถาบันการเงิน
และมาตรการควบคุมการปล่อยสินเชื่อที่อยู่อาศัยของธนาคารแห่งประเทศไทย
เนื่องจากปริมาณหนี้ครัวเรือนที่อยู่ในระดับสูง ส่งผลให้ประกันอัคคีภัยมีการหดตัวร้อยละ 1.3
เทียบกับช่วงเดียวกันในปี 2561 ที่เติบโต ร้อยละ 5.8

สำหรับประกันภัยเบ็ดเตล็ด ยังคงสามารถเติบโตได้ แม้จะมีอัตราการเติบโตที่ลดลง
โดยเติบโตร้อยละ 4.7 เทียบกับร้อยละ 5.2 ของช่วงเดียวกันในปีก่อนหน้า
โดยยังได้รับผลบวกจากอัตราเบี้ยประกันภัยต่อทรัพย์สินในตลาดโลกที่ยังคงปรับตัวเพิ่มขึ้นเพื่อชดเชยค่าสินไหมทดแทนมหาศาลจากพายุเฮอร์ริเคนขนาดใหญ่หลายครั้งในทวีปอเมริกาในปี
2560 รวมทั้งประกันภัยบางประเภทที่มีความเสี่ยงภัยสูงขึ้น เช่น ประกันภัยเครื่องบิน นอกจากนี้
ประกันสุขภาพและประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลที่ถือเป็นส่วนหนึ่งของประกันภัยเบ็ดเตล็ดยังคงเติบโตได้ดีถึงร้อยละ
14.1 และ 4.4 ตามลำดับ ตามอัตราการเพิ่มขึ้นของสัดส่วนผู้สูงอายุและคนโสดในประเทศไทย
ประกอบกับบริษัทประกันภัยสามารถเข้าถึงกลุ่มเป้าหมายที่มีศักยภาพได้อย่างกว้างขวางขึ้น
ผ่านฐานลูกค้าของผู้ประกอบธุรกิจออนไลน์หรือ Mobile Application ต่าง ๆ
แต่เนื่องจากสภาวะเศรษฐกิจที่ชะลอตัวทำให้การลงทุนภาคเอกชนเติบโตลดลง
รวมถึงโครงการก่อสร้างโครงสร้างคมนาคมพื้นฐานของภาครัฐหลายโครงการไม่สามารถเปิดประมูลและเริ่มก่อสร้างภายในปี
2562ได้ตามที่ตั้งเป้าหมายไว้

สำหรับบริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) นั้น สามารถสร้างผลประกอบการในปี 2562
ได้สูงกว่าเป้าหมายที่ตั้งไว้ คือ มีเบี้ยประกันภัยรับรวม 21,008.9 ล้านบาท เติบโตถึงร้อยละ
21.3 และบริษัทฯ สามารถสร้างกำไรสุทธิจากการรับประกันภัย 1,161.4 ล้านบาท
และเมื่อรวมรายได้สุทธิจากการลงทุนและรายได้อื่น 1,624.5 ล้านบาท ทำให้บริษัทฯ
มีกำไรก่อนหักภาษีเงินได้ 2,785.9 ล้านบาท และกำไรสุทธิ 2,451.3 ล้านบาท
ซึ่งเพิ่มขึ้นจากปีก่อนร้อยละ 1.8 คิดเป็นกำไรต่อหุ้น 23.02 บาท สูงขึ้นจากปีก่อนที่เท่ากับ 22.61
บาท ทั้งนี้ ที่ประชุมคณะกรรมการเมื่อวันที่ 28 กุมภาพันธ์ 2563
มีมติจ่ายเงินปันผลให้แก่ผู้ถือหุ้นงวดสุดท้ายในอัตราหุ้นละ 5 บาท รวมทั้งปี 2562
บริษัทฯจ่ายเงินปันผลในอัตราหุ้นละ 14 บาท

ด้านฐานะความมั่นคงทางการเงิน บริษัทฯ
มีอัตราส่วนเงินกองทุนต่อเงินกองทุนที่ต้องสำรองตามกฏหมาย (Capital Adequacy Ratio:
CAR) ณ สิ้นเดือนกันยายน 2562 สูงถึงร้อยละ 289.7 (เกณฑ์มาตรฐานคือ ไม่ต่ำกว่าร้อยละ
140) ซึ่งสถาบันจัดอันดับความน่าเชื่อถือชั้นนำของโลก 2 แห่ง คือสถาบัน Standard & Poor’s
(S&P) และสถาบันจัดอันดับ A.M. Best ได้ประเมินอันดับความน่าเชื่อถือทางการเงินของบริษัทฯ
อยู่ในระดับที่แข็งแกร่งเช่นเดียวกับปีที่ผ่านมา คือ อยู่ในระดับ A-/Stable และระดับ A-
(Excellent) ตามลำดับ สะท้อนให้เห็นถึงความสามารถของบริษัทฯ
ในการสร้างผลประกอบการที่ดี และรักษาฐานะทางการเงินที่แข็งแกร่งอย่างต่อเนื่อง

1.3 โครงสร้างการถือหุ้นของกลุ่มบริษัท

บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ได้ลงทุนในบริษัทร่วม 3 บริษัท ได้แก่

1. Asia Insurance (Cambodia) Plc. มีสัดส่วนเงินลงทุนร้อยละ 22.92 บริษัทฯ
ได้ส่งกรรมการและผู้บริหารเข้าร่วมเป็นกรรมการในบริษัทดังกล่าว
และมีส่วนร่วมในการกำหนดนโยบาย ตลอดจนให้การสนับสนุนและคำแนะนำในเรื่องการรับประกันภัย
สินไหมทดแทน ระบบเทคโนโลยี และบัญชีการเงิน

2. Asia Insurance International (Holding) Limited มีสัดส่วนการลงทุนร้อยละ
41.70 โดยบริษัทดังกล่าวลงทุนในบริษัทประกันภัยในภูมิภาค ได้แก่ Asia Insurance
(Philippines) Corporation และ Cambodian Reinsurance Company ทั้งนี้
มีกรรมการของบริษัทฯ เข้าร่วมเป็นกรรมการในบริษัทดังกล่าวด้วย

3. Bangkok Insurance (Lao) Company Limited มีสัดส่วนเงินลงทุนร้อยละ 38 บริษัทฯ
ได้ส่งกรรมการและผู้บริหารเข้าร่วมเป็นกรรมการในบริษัทดังกล่าว
และมีส่วนร่วมในการกำหนดนโยบาย ตลอดจนให้การสนับสนุนและคำแนะนำในเรื่องการรับประกันภัย
สินไหมทดแทน ระบบเทคโนโลยี และบัญชีการเงิน

2. ลักษณะการประกอบธุรกิจ

[]

2.1 ลักษณะผลิตภัณฑ์หรือบริการ

บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ดำเนินธุรกิจหลัก คือ ธุรกิจประกันวินาศภัย
ซึ่งสามารถจำแนกออกเป็นแต่ละสายผลิตภัณฑ์ ได้เป็น 4 ประเภท ดังนี้

1.  การประกันอัคคีภัย (Fire Insurance)

  1.1 การประกันอัคคีภัย (Fire Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อสิ่งปลูกสร้างเนื่องจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  หรือแรงระเบิดของแก๊สที่ใช้สำหรับทำแสงสว่างหรือประโยชน์เพื่อการอยู่อาศัย
  ความเสียหายเนื่องจากภัยเพิ่มพิเศษ เช่น ภัยลมพายุ ภัยยวดยานพาหนะ ภัยจากควัน
  ภัยเนื่องจากน้ำ ภัยเปียกน้ำ ภัยเนื่องจากไฟฟ้า ภัยต่อเครื่องไฟฟ้า ภัยระเบิด ภัยจากการจลาจล
  การนัดหยุดงาน และภัยอื่นๆ

  1.2 การประกันภัยสิทธิการเช่า (Leasehold Insurance)

  ชดเชยผลประโยชน์ในกรณีเกิดไฟไหม้ ฟ้าผ่า หรือภัยอื่นที่เอาประกันภัยไว้ ซึ่งเกิดแก่สถานที่เช่า
  และทำให้โครงสร้างส่วนที่ใช้รับน้ำหนักของสถานที่เช่าได้รับความเสียหายถึงขนาดไม่สามารถใช้สถานที่เช่าประกอบกิจการใดๆ
  ได้อีกต่อไป โดยผลทางกฎหมายหรือเทศบัญญัติว่าด้วยการนั้นเป็นเหตุให้ผู้เช่า เสียสิทธิการเช่า
  ซึ่งบริษัทจะจ่ายค่าสินไหมทดแทนสำหรับการสูญเสียของสิทธิการเช่าของผู้เอาประกันภัย
  สำหรับระยะเวลาเช่าที่เหลืออยู่

1.3 การประกันภัยธุรกิจหยุดชะงัก (Business Interruption Insurance) (Fire)

  คุ้มครองกรณีที่ธุรกิจของผู้เอาประกันภัยที่ดำเนินอยู่ต้องหยุดชะงักหรือได้รับผลกระทบอันเนื่องมาจากทรัพย์สินที่ผู้เอาประกันภัยใช้เพื่อประกอบธุรกิจ
  ณ สถานที่เอาประกันภัยได้รับความเสียหายเนื่องจาก ไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  หรือแรงระเบิดของแก๊สที่ใช้ประโยชน์เพื่อการอยู่อาศัย
  โดยขณะเกิดความเสียหายต้องมีการประกันอัคคีภัย ซึ่งมีผลบังคับใช้อยู่

  1.4 การประกันอัคคีภัยที่อยู่อาศัยแบบประหยัดสำหรับรายย่อย (ไมโครอินชัวรันส์)

  (Fire Dwelling House Insurance) (Microinsurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อสิ่งปลูกสร้างเนื่องจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  หรือแรงระเบิดของแก๊สที่ใช้สำหรับทำประโยชน์เพื่อการอยู่อาศัย ตั้งแต่ 50,000 – 300,000
  บาท รวมถึงค่าเช่าที่พักอาศัยชั่วคราววันละ 300 บาท (ไม่เกิน 30 วัน)

2. การประกันภัยทางทะเลและขนส่ง (Marine Insurance)

2.1 การประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเล (Marine Cargo Insurance)

  คุ้มครองความเสียหาย ที่เกิดขึ้นกับสินค้าที่เอาประกันภัยในระหว่างการขนส่งทั้ง
  ในประเทศและระหว่างประเทศ ไม่ว่าจะเป็นการขนส่งทางเครื่องบิน เรือ รถไฟ
  รถบรรทุกหรือแม้แต่ทางไปรษณีย์

2.2 การประกันภัยตัวเรือ (Marine Hull Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อตัวเรือ เครื่องจักร และอุปกรณ์ประจำเรือ ในกรณีที่ได้รับความสูญเสีย
  หรือเสียหายจากภัยทางทะเล เช่น ลมพายุ คลื่น หรือจากอุบัติเหตุต่าง ๆ นอกจากนั้น
  ยังคุ้มครองความรับผิดของเจ้าของเรือในกรณีที่ก่อให้เกิดความเสียหายต่อเรือลำอื่น

2.3 การประกันภัยความรับผิดของผู้ขนส่ง (Carriers’ Liability Insurance)

  คุ้มครองความสูญหาย ความเสียหาย หรือส่งมอบชักช้าของของที่ผู้เอาประกันภัยรับขนส่ง
  ซึ่งเกิดขึ้นระหว่างการขนส่งในระหว่างระยะเวลาประกันภัย

  2.4 การประกันภัยความรับผิดของผู้ให้บริการโลจิสติกส์ (Logistics Service Provider
  Liability Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันภัยต่อของที่เกิดขึ้นระหว่างระยะเวลาประกันภัย
  อันเกิดจากการดำเนินการ หรือให้บริการตามสัญญาโลจิสติกส์ภายในอาณาเขตคุ้มครอง

  2.5 การประกันภัยเพื่อกลุ่มชาวประมงเรือพื้นบ้าน (Local Fisher Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย
  หรือความเสียหายของเรือประมงตามจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ระบุในกรมธรรม์ประกันภัย
  รวมทั้งค่าใช้จ่ายในการจัดงานศพผู้เอาประกันภัยและลูกเรือประมงของผู้เอาประกันภัย
  กรณีเสียชีวิตหรือสูญหาย อันเนื่องมาจากอุทกภัย วาตภัย พายุ คลื่นลมแรง คลื่นซัดชายฝั่ง
  แผ่นดินไหว และสึนามิ ที่เกิดขึ้นภายในระยะเวลาเอาประกันภัย

  2.6 การประกันภัยเพื่อกลุ่มชาวประมง ภาคสมัครใจ (ไมโครอินชัวรันส์) (Marine Hull
  Fishery

  Insurance (Micro Insurance))

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือความเสียหายของเรือประมง กรณีที่ไม่สามารถซ่อมแซมได้
  ตามจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ระบุในกรมธรรม์ประกันภัยและคุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียมือ
  เท้า สายตา
  หรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิงให้กับผู้เอาประกันภัยและ/หรือผู้ได้รับความคุ้มครองในฐานะผู้ป่วยใน
  อันเนื่องมาจากอุทกภัย วาตภัย พายุ คลื่นลมแรง คลื่นซัดชายฝั่ง แผ่นดินไหว และสึนามิ
  ที่เกิดขึ้นภายในระยะเวลาเอาประกันภัย

  3. การประภัยยานยนต์ (Motor Insurance)

3.1 การประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ (Compulsory Motor Insurance)

  หมายถึง การประกันภัยรถยนต์ที่ถูกบังคับโดยบัญญัติแห่งกฎหมาย
  เพื่อความคุ้มครองต่อการสูญเสียชีวิต
  ความบาดเจ็บทางร่างกายของบุคคลผู้ประสบภัยจากอุบัติเหตุรถยนต์

3.2 การประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ (Voluntary Motor Insurance)

  หมายถึง การประกันภัยที่เกิดขึ้นโดยความสมัครใจของเจ้าของรถยนต์ หรือผู้ครอบครองรถยนต์
  สามารถแบ่งความคุ้มครองเป็น 5 ประเภทดังนี้

ประเภท 1: ให้ความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อตัวรถยนต์หรืออุปกรณ์ติดประจำรถยนต์
การบาดเจ็บ และการเสียชีวิต ตลอดจนความรับผิดตามกฎหมายสำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ
หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

ประเภท 2: ให้ความคุ้มครองต่อการสูญหายหรือไฟไหม้ของรถยนต์ที่เอาประกันภัย
และคุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายสำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ
หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  ประเภท 3: ให้ความคุ้มครองเฉพาะความรับผิดตามกฎหมาย สำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ
  หรือความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  ประเภท 4: ให้ความคุ้มครองเฉพาะความรับผิดตามกฎหมายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอกเท่านั้น

  ประเภท 5: เป็นการคุ้มครองแบบประเภท 2 หรือประเภท 3
  เพิ่มเติมด้วยความคุ้มครองต่อความเสียหายของรถยนต์อันเนื่องมาจากการชนกับยานพาหนะทางบก

4. การประกันภัยเบ็ดเตล็ด (Miscellaneous Insurance)

  การประกันภัยเบ็ดเตล็ดให้ความคุ้มครองความสูญเสียหรือความเสียหายภายใต้
  กรมธรรม์ที่นอกเหนือจาก 3 ประเภทแรก โดยสามารถแบ่งได้ ดังนี้

4.1 การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับบุคคล

4.1.1 การประกันภัยอุบัติเหตุกลุ่ม (Group Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาลให้กับ
  ผู้เอาประกันภัยรายกลุ่ม อันเนื่องมาจากการประสบอุบัติเหตุตามข้อกำหนดในเงื่อนไข
  ที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

4.1.2 การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล (Personal Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาลให้กับ
  ผู้เอาประกันภัย
  อันเนื่องมาจากการประสบอุบัติเหตุตามข้อกำหนดในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.3 การประกันภัยอุบัติเหตุสำหรับนักเรียน นิสิต นักศึกษา (Student Group Personal
  Accident Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต สูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ รวมทั้งค่ารักษาพยาบาลให้กับนักเรียน นิสิต
  นักศึกษา ของสถานศึกษาที่เอาประกันภัย
  อันเนื่องมาจากการประสบอุบัติเหตุตามข้อกำหนดในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.4 การประกันภัยอุบัติเหตุเดินทางสำหรับบุคคลและกลุ่มทั่วไป (Travel Accident
  Insurance for Individual or Group of Tourists)

  คุ้มครองการเสียชีวิต สูญเสียอวัยวะ สายตา หรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง
  รวมทั้งค่ารักษาพยาบาลให้กับผู้เอาประกันภัย
  อันเนื่องมาจากการประสบอุบัติเหตุในระหว่างการเดินทาง ทั้งในประเทศและต่างประเทศ
  ภายในระยะเวลาการเดินทางที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

4.1.5 การประกันภัยการเดินทางต่างประเทศ (Comprehensive Travel Accident
Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต สูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง
  รวมทั้งค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุและการเจ็บป่วย
  เงินชดเชยรายวันระหว่างรักษาตัวในโรงพยาบาล การ
  สูญหาย/การล่าช้าของกระเป๋าเดินทางและทรัพย์สินส่วนตัวที่อยู่ในกระเป๋าเดินทาง
  การบอกเลิกการเดินทาง การลดจำนวนวันเดินทาง ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก
  ความล่าช้าของเที่ยวบิน การจี้เครื่องบิน
  ขณะที่เดินทางไปต่างประเทศตามระยะเวลาการเดินทางที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

  4.1.6 การประกันภัยชดเชยรายได้ระหว่างพักรักษาตัวในโรงพยาบาล (Hospital Income
  Insurance)

  ชดเชยผลประโยชน์เป็นเงินสดรายวัน
  ในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยต้องเข้าพักรักษาตัวในโรงพยาบาลในฐานะคนไข้ในอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุหรือเจ็บป่วย

4.1.7 การประกันภัยโรคมะเร็ง (Cancer Insurance)

  คุ้มครองการเกิดโรคมะเร็งเมื่อได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นจากแพทย์เป็นครั้งแรก
  ภายในระยะเวลาเอาประกันภัย ยกเว้นที่ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย โดย
  บริษัทฯ จะจ่ายผลประโยชน์ตามจำนวนเงินที่เอาประกันภัย

4.1.8 การประกันภัยอุบัติเหตุและสุขภาพกลุ่ม (Group Accident and Health Insurance)

  คุ้มครองเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล
  รวมทั้งผลประโยชน์ต่างๆตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัยให้กับผู้เอาประกันภัยรายกลุ่ม
  อันเนื่องมาจากการประสบอุบัติเหตุ หรือเจ็บป่วย
  ที่มิได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย

4.1.9 การประกันภัยอุบัติเหตุและสุขภาพบุคคล (Personal Accident and Health
Insurance)

  คุ้มครองเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล รวมทั้งผลประโยชน์ต่างๆ
  ตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัยให้กับผู้เอาประกันภัย
  อันเนื่องมาจากการประสบอุบัติเหตุหรือเจ็บป่วย ที่มิได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย

4.1.10 การประกันภัยอุบัติเหตุเดินทางสำหรับธุรกิจนำเที่ยวและมัคคุเทศก์ (Travel Accident
Insurance for Tour Operators and Guides)

  คุ้มครองการเสียชีวิต สูญเสียอวัยวะ หรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง
  และค่ารักษาพยาบาลของคณะนักท่องเที่ยวและมัคคุเทศก์
  อันเนื่องมาจากการประสบอุบัติเหตุในระหว่างการเดินทางท่องเที่ยว
  ภายในระยะเวลาการเดินทางที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

4.1.11 การประกันภัยผู้โดยสารเรือสำหรับโดยสาร (Boat Passenger Personal Accident
Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต สูญเสียอวัยวะ สายตา หรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง
  รวมทั้งค่ารักษาพยาบาลให้กับผู้โดยสารที่ประสบอุบัติเหตุเนื่องจากการใช้บริการเรือโดยสาร
  และสามารถขยายความคุ้มครองเพิ่มถึงคนประจำเรือได้
  ตามข้อกำหนดในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

4.1.12 การประกันภัย 200 สำหรับรายย่อย (ไมโครอินชัวร์รันส์) (PA 200
(Microinsurance))

คุ้มครองการเสียชีวิต สูญเสียมือ เท้า เสียสายตา หรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง
เนื่องจากอุบัติเหตุรวมถึงการขับขี่หรือโดยสารรถจักรยานยนต์
และคุ้มครองค่าใช้จ่ายในการจัดงานศพกรณีเสียชีวิตจากเจ็บป่วย

4.1.13 การประกันภัยโรคติดต่อแบบระบุโรค (Named Perils)

  ชดเชยเงินปลอบขวัญและ/หรือชดเชยรายวัน
  กรณีที่ผู้เอาประกันภัยต้องเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลในฐานะผู้ป่วยใน
  อันเนื่องมาจากเจ็บป่วยด้วยโรคไข้เลือดออกเดงกี โรคไข้หวัดใหญ่ โรคมือ เท้า ปากเปื่อย
  หรือโรคติดต่อที่มียุงเป็นพาหะ ซึ่งเกิดขึ้นหลังจากระยะเวลาที่ไม่คุ้มครองตามที่บริษัทกำหนด

  4.1.14 การประกันภัยสินเชื่อ แบบจำนวนเงินเอาประกันภัยคงที่ (Loan Protection
  Insurance

  Policy (Fixed Sum Insured))

  คุ้มครองการเสียชีวิต เนื่องจากอุบัติเหตุ การสูญเสียอวัยวะโดยถาวรสิ้นเชิงของมือหรือเท้า
  การสูญเสียอวัยวะโดยถาวรโดยถาวรสิ้นเชิงของสายตา หรือการทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง
  รวมถึงการเจ็บป่วยด้วยภาวะ หรือโรคร้ายแรง ได้แก่ โรคหลอดเลือดสมองแตกหรืออุดตัน
  ภาวะโคม่า ภาวะสมองตายและระบบประสาทล้มเหลว
  และภาวะการเจ็บป่วยระยะสุดท้ายของผู้เอาประกันภัย ซึ่งเป็นผู้กู้ตามสัญญาเงินกู้
  หรือสัญญาสินเชื่อ โดยบริษัทฯจะจ่ายค่าทดแทนให้กับผู้ให้กู้ตามภาระหนี้สินค้างชำระ
  แต่ไม่เกินจำนวนเงินเอาประกันภัย
  หากมีทุนประกันภัยส่วนเกินจะจ่ายส่วนที่เกินให้กับผู้เอาประกันภัยหรือทายาทโดยธรรม

4.2 การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับทรัพย์สิน

4.2.1 การประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (Accidental Damage (Property)
Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายต่อตัวอาคาร ทรัพย์สินในอาคาร เครื่องจักร รวมถึง

  สต๊อกสินค้า อันเกิดจากเหตุใดๆ ที่มิได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย
  ภายในระยะเวลาเอาประกันภัย

4.2.2 การประกันภัยโจรกรรม (Burglary Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยอันเนื่องมาจากการถูก
  ลักทรัพย์ตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ โดยบุคคลใดๆที่มิได้ระบุไว้ในข้อยกเว้น
  รวมทั้งความเสียหายต่อตัวอาคารที่เก็บทรัพย์สินที่เอาประกันภัย

4.2.3 การประกันภัยการเสี่ยงภัยทุกชนิด (All Risks Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุใดๆ
  ที่ไม่ได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย

4.2.4 การประกันภัยกระจก (Plate Glass Insurance)

  คุ้มครองการแตกหักของกระจกอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุที่มิได้ระบุไว้ในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัย

4.2.5 การประกันภัยสำหรับเงิน (Money Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสียของเงินสด เช็ค พันธบัตร ธนาณัติ หรือทรัพย์สินอื่นๆ จากการ ชิงทรัพย์
  ปล้นทรัพย์ การโจรกรรมเงินจากตู้นิรภัยหรือห้องนิรภัยที่อยู่ในสถานที่ เอาประกันภัย
  หรืออยู่ในระหว่างการขนส่งรวมถึงความเสียหายต่อตู้นิรภัย หรือห้องนิรภัยของผู้เอาประกันภัย

4.2.6 การประกันภัยแผ่นป้ายโฆษณา (Neon Sign Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อแผ่นป้ายหรือไฟนีออนโฆษณา เนื่องจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า ระเบิด ลักทรัพย์
  หรืออุบัติเหตุซึ่งเกิดจากภายนอก รวมถึงความรับผิดต่อบุคคลภายนอก

4.2.7 การประกันภัยทรัพย์สินคุ้มครองการก่อการร้าย (Terrorism Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายของทรัพย์สินที่เอาประกันภัย อันมีสาเหตุมาจากภัย ก่อการร้าย
  การถูกปาระเบิด หรือถูกวางระเบิดโดยบุคคลภายนอก

4.2.8 การประกันภัยร้านทอง (Gold Shop Insurance)

  คุ้มครองความสูญหายของทองคำที่มีไว้เพื่อจำหน่าย รวมถึงความเสียหายต่อตัวอาคาร ตู้นิรภัย
  กระจก เฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้และอุปกรณ์ต่าง ๆ ตู้แสดงทองคำ
  และชดเชยผลประโยชน์การเสียชีวิต สูญเสียอวัยวะ สายตา หรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง
  และค่ารักษาพยาบาลแก่ผู้เอาประกันภัย บุคคลในครอบครัวของผู้เอาประกันภัย ลูกจ้าง และลูกค้า
  อันเกิดจากการชิงทรัพย์ การปล้นทรัพย์ การวิ่งราวทรัพย์

4.2.9 การประกันภัยทรัพย์สินคุ้มครองภัยจากเหตุการณ์ความไม่สงบ (Political Violence
for

Property Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายของทรัพย์สินที่เอาประกันภัย
  อันมีสาเหตุโดยตรงจากการนัดหยุดงาน (Strike) การจลาจล (Riot) การก่อวินาศกรรม
  (Sabotage) การกระทำอันมีเจตนาร้าย (Malicious Act) เพื่อผลทางการเมือง ศาสนา
  หรือลัทธินิยม หรือการก่อความวุ่นวายทางการเมือง (Civil Commotion) และการก่อการร้าย
  (Terrorism) รวมถึงการโจรกรรมอันเกิดจากการลักทรัพย์ ชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์ วิ่งราวทรัพย์
  ที่เกิดขึ้นระหว่าง หรือต่อเนื่องภายหลังจากเหตุการณ์ความไม่สงบ

10. การประกันภัยสำหรับการขยายระยะเวลาการรับประกันของอุปกรณ์เครื่องใช้

  (Electrical Appliance Extended Warranty Insurance)

  คุ้มครองค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมทรัพย์สินที่เอาประกันภัยที่ได้รับความเสียหาย
  อันเกิดจากความบกพร่องของอุปกรณ์เครื่องใช้ในการใช้งานปกติ หรือความผิดพลาดจากผู้ผลิต
  โดยเกิดขึ้นหลังจากระยะเวลารับประกันของผู้ผลิตสิ้นสุดลง

  4.2.11 การประกันภัยเพื่อผู้ให้เช่าซื้อและผู้เช่าซื้อรถจักรยานยนต์ (Motorcycle Insurance
  for

  Lessor and Lessee)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายโดยสิ้นเชิงที่เกิดขึ้นกับรถจักรยานยนต์
  ในระหว่างระยะเวลาเอาประกันภัย ขยายความคุ้มครองถึงการสูญหายจากการฉ้อฉล
  และการเสียชีวิตของผู้ขับขี่

4.3 การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับงานวิศวกรรม

4.3.1 การประกันภัยการปฏิบัติงานตามสัญญา (Contract Works Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่องานก่อสร้าง เครื่องมือเครื่องใช้ เครื่องจักรกลที่ใช้ในการก่อสร้าง
  วัสดุที่ใช้ในการก่อสร้าง รวมทั้งค่าขนย้ายซากปรักหักพัง ค่าสถาปนิก วิศวกรที่ปรึกษา
  อันเนื่องมาจากสาเหตุใดๆ ก็ตามที่อยู่นอกเหนือจากข้อยกเว้น
  ซึ่งเกิดในระหว่างการก่อสร้างหรืออาจรวมถึงระยะเวลาบำรุงรักษา
  และขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอกเนื่องจากปฏิบัติงานก่อสร้างดังกล่าว

4.3.2 การประกันภัยการติดตั้งเครื่องจักร (Erection All Risks Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อเครื่องจักรที่กำลังติดตั้ง หรือกำลังทดสอบเดินเครื่อง
  อันเนื่องมาจากอุบัติเหตุหรือสาเหตุใดๆ ก็ตามที่อยู่นอกเหนือจากข้อยกเว้น
  และขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอก

4.3.3 การประกันภัยหม้อกำเนิดไอน้ำและถังอัดความดัน (Boiler & Pressure Vessel
Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของหม้อน้ำจากการระเบิด ฟุบแฟบ เนื่องจากแรงอัดภายใน
  หรือแรงดันภายนอก และขยายรวมถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอก

4.3.4 การประกันภัยเครื่องอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ (Electronic Equipment Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ ชิ้นส่วนอิเล็กทรอนิกส์
  และอุปกรณ์ที่ใช้เพื่อบันทึกข้อมูล อันเนื่องมาจากอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นโดยเฉียบพลัน
  ขยายรวมถึงค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นอันเกิดจากการใช้อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์อื่นที่นำมาทดแทนเครื่องที่ได้รับ
  ความเสียหาย

4.3.5 การประกันภัยเครื่องจักรที่ใช้ในการก่อสร้าง (Contractors’ Plant All Risks
Insurance)

  คุ้มครองเครื่องจักรที่ใช้ในการก่อสร้าง อันเนื่องมาจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า โจรกรรม
  การออกแบบผิดพลาด รวมถึงอุบัติเหตุอื่นๆ และภัยธรรมชาติ

4.3.6 การประกันภัยเครื่องจักร (Machinery Breakdown Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นโดยฉับพลันของเครื่องจักร อันเนื่องมาจากการหล่อ
  หรือการใช้วัสดุที่ไม่มีคุณภาพ ความบกพร่องในการออกแบบ ความบกพร่องในการติดตั้ง
  การระเบิดในทางฟิสิกส์ ไฟฟ้าลัดวงจร
  พายุหรือเหตุอื่นใดซึ่งมิได้ระบุยกเว้นไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย

4.4 การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับความรับผิดตามกฎหมาย

4.4.1 การประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลภายนอก (Public Liability Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันต่อการสูญเสียชีวิต ความบาดเจ็บ
  หรือทรัพย์สินของบุคคลภายนอกที่มิได้เป็นลูกจ้าง หรือบุคคลภายในครอบครัวของ ผู้เอาประกันภัย
  ที่เกิดขึ้นโดยอุบัติเหตุอันเกี่ยวกับกิจการหรือธุรกิจของผู้เอาประกันภัย

4.4.2 การประกันภัยความรับผิดของนายจ้าง (Employer’s Liability Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดของนายจ้างที่มีต่อลูกจ้าง ตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์
  ในกรณีถูกฟ้องร้องเรียกค่าชดเชย
  เนื่องจากความประมาทเลินเล่อของนายจ้างในการละเลยการดูแลเอาใจใส่สภาพความปลอดภัยในการทำงานของลูกจ้างตามสมควร
  ทำให้ลูกจ้างได้รับบาดเจ็บ เสียชีวิตหรือทุพพลภาพ

  4.4.3 การประกันภัยความรับผิดสำหรับผู้ประกอบวิชาชีพทางการแพทย์ (Medical
  Malpractice Liability Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้ประกอบวิชาชีพแพทย์ อันเกิดจากความผิดพลาด
  ละเลยหรือขาดความระมัดระวังในการประกอบวิชาชีพของแพทย์
  เป็นเหตุให้ผู้ป่วยบาดเจ็บทางร่างกายหรือจิตใจ หรือเสียชีวิต

  4.4.4 การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพสำหรับโรงพยาบาล (Medical Malpractice
  Insurance (Institution))

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้ประกอบวิชาชีพของโรงพยาบาล อันเกิดจากความผิดพลาด
  ละเลย หรือขาดความระมัดระวังในการประกอบวิชาชีพของโรงพยาบาล
  ซึ่งทำให้ผู้ป่วยบาดเจ็บทางร่างกายหรือจิตใจ หรือเสียชีวิต

4.4.5 การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพสำหรับสถาปนิกและวิศวกร

(Professional Liability Insurance for Architects and Engineers)

คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้ประกอบวิชาชีพสถาปนิกและวิศวกรอันเกิดจากความผิดพลาด
ละเลย ขาดความระมัดระวัง หรือประมาทเลินเล่อในการประกอบวิชาชีพสถาปนิก และวิศวกร
ส่งผลให้เกิดความเสียหายต่อบุคลภายนอก ทรัพย์สิน และงานก่อสร้างต่างๆ

  4.4.6 การประกันภัยความรับผิดของผู้บริหารและเจ้าหน้าที่ (Directors and Officers
  Liability Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของกรรมการ ผู้บริหาร พนักงานหรือลูกจ้าง
  อันเนื่องมาจากความผิดพลาดในการปฏิบัติหน้าที่

4.4.7 การประกันภัยเงินทดแทนแรงงาน (Workmen’s Compensation Insurance)

คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของนายจ้างเกี่ยวกับการจ่ายเงินทดแทนแรงงาน
เมื่อลูกจ้างประสบอุบัติเหตุหรือเจ็บป่วยขณะปฏิบัติหน้าที่จะได้รับการทดแทนตามสิทธิ
ที่กำหนดไว้ในกฎหมายแรงงานและกฎหมายแพ่งและพาณิชย์

  4.4.8 การประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายอันเกิดจากการประกอบกิจการควบคุม ประเภท

  ที่ 3 ตามกฎหมายว่าด้วยการควบคุมน้ำมันเชื้อเพลิง (General Public Liability
  Insurance for the Controlled Business Catagory3)

คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันภัย
อันเนื่องมาจากอัคคีภัยหรือการระเบิดจากการประกอบกิจการน้ำมันเชื้อเพลิง, ก๊าซปิโตเลียมเหลว,
ก๊าซธรรมชาติ หรือการจัดเก็บน้ำมันเชื้อเพลิง, ก๊าซปิโตเลียมเหลว, ก๊าซธรรมชาติ
ในสถานที่ประกอบการ
เป็นผลให้เกิดความสูญเสียหรือเสียหายต่อชีวิตและทรัพย์สินของผู้ที่ได้รับความเสียหาย

4.4.9
การประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายที่เกิดจากความบกพร่องในการปฏิบัติงานไม่เป็นไปตามเกณฑ์มาตรฐานการตรวจสอบตามกฎหมายในฐานะผู้ตรวจสอบอาคาร
(Building Inspector Insurance)

คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้ตรวจสอบอาคาร
อันเกิดจากการปฏิบัติงานที่ไม่เป็นไปตามเกณฑ์มาตรฐานการตรวจสอบตามกฎหมายในฐานะผู้ตรวจสอบอาคาร
และส่งผลให้เกิดความสูญเสียหรือเสียหายต่อชีวิต และ/หรือทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  4.4.10 การประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นจากสินค้าที่ไม่ปลอดภัย
  (Legal Liability Insurance from Unsafe Product)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันภัย
  ต่อผู้เสียหายอันสืบเนื่องหรือเป็นผลมาจากผลิตภัณฑ์ที่เอาประกันภัยเป็นสินค้าที่ไม่ปลอดภัย
  ทำให้เกิดความสูญเสียต่อชีวิต ร่างกาย สุขภาพ อนามัย และทรัพย์สินของผู้เสียหาย
  รวมทั้งค่าใช้จ่ายในการต่อสู้คดีที่ได้รับการยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากบริษัท

4.4.11 การประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายจากการขนส่งวัตถุอันตรายทางบก

(Transportation of Hazard Material Liability Insurance)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันภัย อันเกิดจากการรั่วไหล การระเบิด
  หรือการติดไฟของวัตถุอันตรายที่ทำการขนส่งโดยผู้เอาประกันภัยและส่งผลให้เกิดความสูญเสียหรือเสียหาย
  ต่อชีวิต ร่างกาย อนามัย และ/หรือทรัพย์สินของบุคคลภายนอก รวมทั้งค่าใช้จ่ายต่างๆ
  ในการบรรเทาความเสียหายและการฟื้นฟูให้กลับสู่สภาพเดิม

4.4.12 การประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอกสำหรับการทำเหมืองแร่

(Public Liability Insurance for Mine)

  คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้ประกอบธุรกิจการทำเหมืองแร่ต่อการสูญเสียชีวิต ร่างกาย
  ความบาดเจ็บ หรือทรัพย์สินของบุคคลภายนอก และค่าใช้จ่ายในการต่อสู้คดี
  ที่เกิดขึ้นโดยอุบัติเหตุอันมีสาเหตุมาจากการประกอบธุรกิจการทำเหมืองแร่

  4.5 การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับภัยอื่นๆ

4.5.1 การประกันภัยความซื่อสัตย์ของลูกจ้าง (Fidelity Guarantee Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายทางการเงินที่เกิดขึ้นแก่นายจ้าง ในกรณีที่ลูกจ้างทุจริต หรือยักยอกเงิน
  หรือตราสารทางการเงินของนายจ้าง

4.5.2 การประกันภัยอิสรภาพ (Bail Bond Insurance)

  เป็นกรมธรรม์ประกันภัยสำหรับผู้เอาประกันภัยนำไปใช้เป็นหลักประกันในการขอประกันตัวต่อเจ้าพนักงานในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยถูกดำเนินคดี
  และถูกควบคุมตัวในคดีอาญา อันเนื่องมาจากกระทำผิดโดยประมาท
  โดยต้องเป็นการเอาประกันภัยก่อนกระทำความผิดเท่านั้น

4.5.3 การประกันภัยสินเชื่อทางการค้า (Trade Credit Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของผู้ขายสินค้าในกรณีที่ส่งสินค้าไปยังลูกค้า/ผู้ซื้อสินค้าแล้วไม่ได้รับชำระค่าสินค้า
  อันเนื่องมาจากความเสี่ยงทางการค้า และความเสี่ยงทางการเมือง

4.5.4 การประกันภัยสำหรับผู้จัดงาน (Event Cancellation Insurance)

  คุ้มครองค่าใช้ต่างๆ จ่ายที่สูญเสียไปเนื่องจากการหยุดชะงัก ยกเลิก เลื่อนการจัดงาน
  หรือเปลี่ยนแปลงสถานที่จัดงาน เนื่องจากเหตุการณ์ที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของผู้เอาประกันภัย
  รวมถึงการชดเชยการลดลงของผลกำไรจากสาเหตุดังกล่าว

4.5.5 การประกันภัยพร้อมสรรพสำหรับเจ้าบ้าน (Home Multicover Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสีย หรือเสียหายต่อตัวอาคารและทรัพย์สินภายในอาคารอันมีสาเหตุจาก อัคคีภัย
  ฟ้าผ่า ระเบิด น้ำท่วม ยานพาหนะหรือสัตว์พาหนะ การไหลล้นหรือการแตกของแทงก์น้ำ
  โจรกรรม และภัยธรรมชาติ รวมถึงค่าใช้จ่ายพิเศษสำหรับการเปลี่ยนที่พักอาศัยชั่วคราว
  การสูญเสียค่าเช่า ความบาดเจ็บทางร่างกาย และความเสียหายของทรัพย์สินบุคคลภายนอก
  รวมทั้งอุบัติเหตุส่วนบุคคลของผู้เอาประกันภัย และสมาชิกในครอบครัว

4.5.6 การประกันภัยผู้เล่นกอล์ฟ (Golfer’s Indemnity Insurance)

  คุ้มครองการบาดเจ็บ เสียชีวิต สูญเสียอวัยวะหรือทุพพลภาพ ของผู้เอาประกันภัย
  รวมทั้งความรับผิดต่อบุคคลภายนอก อุปกรณ์การเล่นกอล์ฟ การทำโฮล-อิน-วัน
  และการแข่งขันเป็นทางการ

4.5.7 การประกันภัยร้านค้า (Shop Multicover Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายของตัวอาคาร และทรัพย์สินภายในอาคาร อันมีสาเหตุจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า
  ระเบิด การนัดหยุดงาน ลมพายุ การถูกชนโดยยานพาหนะ และการแตกของแทงก์น้ำ
  ความคุ้มครองนี้รวมถึงการโจรกรรม ความสูญเสียของเงินอันเกิดจากการ ชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์
  ความเสียหายของกระจก ความบาดเจ็บ ทุพพลภาพ และการเสียชีวิตอันเกิดจากอุบัติเหตุ

  4.5.8 การประกันภัยความเสี่ยงภัยทุกชนิดของตัวเครื่องบินและอะไหล่ (Aircraft Hull,
  Spares and Liability Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายต่อตัวเครื่องบินและอะไหล่ อันเนื่องมาจากอุบัติเหตุ
  รวมถึงความรับผิดชอบตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอกอันเกิดจากเครื่องบินที่เอาประกันภัย

4.5.9 การประกันอุบัติเหตุกลุ่มของนักบินและลูกเรือ (Aviation Personal Accident
Insurance)

  ชดเชยการเสียชีวิต สูญเสียอวัยวะ และการบาดเจ็บของนักบินและลูกเรือ
  ขณะปฏิบัติหน้าที่อันเนื่องมาจากอุบัติเหตุ

  4.5.10 การประกันภัยผู้ค้ำประกันเงินกู้ (Surety Bond Insurance)

  คุ้มครองในนามของผู้เอาประกันภัย (ผู้ค้ำประกัน)ให้กับผู้ให้กู้
  สำหรับการผิดนัดชำระหนี้ค่างวดเต็มจำนวนไม่น้อยกว่า 2 งวดติดกันตามสัญญาค้ำประกันที่ตกลงไว้
  โดยมีเงื่อนไขว่าผู้กู้ถูกให้พ้นสภาพจากการเป็นสมาชิกของผู้ให้กู้ เพราะถูกไล่ออก
  และ/หรือปลดออกจากงานประจำ

4.5.11 การประกันภัยชดเชยผลประโยชน์จากอุบัติเหตุการใช้รถยนต์ (Motor Accident

  Compensation Insurance)

  ชดเชยผลประโยชน์ให้แก่ผู้เอาประกันภัย
  ในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุจากการใช้รถยนต์เป็นเหตุให้ต้องเข้ารักษาตัวเป็นผู้ป่วยใน
  รวมถึงเงินชดเชยค่าเดินทางระหว่างซ่อมรถ
  การประกันภัยโจรกรรมสำหรับทรัพย์สินส่วนบุคคลที่อยู่ภายในรถยนต์
  และเงินปลอบขวัญกรณีรถเอาประกันภัยเป็นฝ่ายถูก

  4.5.12 การประกันภัยคุ้มครองผู้พักในหอพัก ตามกฎหมายว่าด้วยหอพัก (Dormitory
  Insurance)

  คุ้มครองการเสียชีวิต ทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง และค่ารักษาพยาบาลของผู้พักในหอพัก
  อันเป็นผลมาจากสถานที่เอาประกันภัยเกิดไฟไหม้หรือระเบิด หรือถูกฆาตกรรมถูกทำร้ายร่างกาย
  ซึ่งเกิดขึ้นในขณะที่พักอาศัยอยู่ภายในหอพัก รวมถึงความเสียหายต่อทรัพย์สินส่วนตัว

  4.5.13
  การประกันภัยเพื่อการใช้เรือกลเดินทะเลเฉพาะเขตที่ใช้ในกิจการพิเศษประเภทเจ็ตสกีเพื่อเช่า
  (Jet Ski Insurance)

  คุ้มครองความสูญเสียอันเกิดจาก การบาดเจ็บทางร่างกายของผู้ใช้เรือ
  ความเสียหายต่อตัวเรือเจ็ตสกี รวมถึงความรับผิดชอบตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอก
  อันเป็นผลมาจากอุบัติเหตุ การขับขี่ ควบคุม ใช้หรือโดยสารเรือเจ็ตสกีเพื่อเช่า

  4.5.14 การประกันภัยสวนทุเรียน (Durian Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายโดยสิ้นเชิงต่อต้นทุเรียน อันเกิดจาก ภัยไฟไหม้/ไฟไหม้ป่า ภัยธรรมชาติ
  ได้แก่ ภัยลมพายุ ภัยลูกเห็บ ภัยน้ำท่วม เป็นต้น และการกระแทก ชน ผลัก หรือหักลำต้น
  โดยสัตว์ ไม่ว่าจะเป็นสัตว์ป่า หรือสัตว์เลี้ยง
  ซึ่งการเกิดภัยต่างนี้จะต้องไม่อยู่ในช่วงระยะเวลารอคอยของกรมธรรม์ประกันภัย

  4.5.15 การประกันภัยสำหรับผู้ขับขี่รถจักรยาน (Bike Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อตัวเฟรมและวงล้อของรถจักรยาน รวมถึงการบาดเจ็บ
  การเสียชีวิตของผู้ขับขี่ ตลอดจนความรับผิดตามกฎหมายสำหรับการเสียชีวิต การบาดเจ็บ
  หรือการเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

  4.5.16 การประกันภัยทุเรียนภูเขาไฟศรีสะเกษ (Lava Durian Insurance)

  คุ้มครองความเสียหายโดยสิ้นเชิงต่อต้นทุเรียนภูเขาไฟศรีสะเกษ อันเกิดจากภัยไฟไหม้
  ภัยธรรมชาติ ได้แก่ ภัยลมพายุ ภัยลูกเห็บ ภัยน้ำท่วม เป็นต้น การกระแทก ชน ผลัก
  หรือหักลำต้น โดยสัตว์ป่า หรือสัตว์เลี้ยงที่ไม่ใช่ของผู้เอาประกันภัย และความเสียหายบางส่วน
  อันเกิดจากภัยลมพายุ
  ซึ่งการเกิดภัยต่างนี้จะต้องไม่อยู่ในช่วงระยะเวลารอคอยของกรมธรรม์ประกันภัย

นอกเหนือจากการประกันภัยชนิดต่างๆ ที่กล่าวแล้วข้างต้น บริษัทฯ
ยังอาจจัดหาหรือจัดทำประกันภัยชนิดอื่นๆ ให้ทันต่อการเปลี่ยนแปลงทางสังคม สภาวะเศรษฐกิจ
และมีความหลากหลาย เพื่อสนองความต้องการของประชาชน

ประกันภัยต่อ (Reinsurance)

บริษัทฯ ได้ดำเนินธุรกิจทั้งการเอาประกันภัยต่อและรับประกันภัยต่อ
ตามพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ.2535 มาตรา 31(2)
ซึ่งแก้ไขเพิ่มเติมตามพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย (ฉบับที่ 4) พ.ศ. 2562
ได้กำหนดห้ามมิให้มีจำนวนเงินเอาประกันภัยเกินกว่าร้อยละ 10 ของเงินกองทุน (Capital
Fund) ทำให้บริษัทฯ ต้องเอาประกันภัยต่อออกไป (Outward Reinsurance)
เพื่อเพิ่มศักยภาพในการรับประกันที่มีมูลค่าสูงๆ
และช่วยลดความเสี่ยงภัยโดยกระจายความเสี่ยงภัยของบริษัทฯ ในรูปแบบ ดังนี้คือ

1.  การเอาประกันภัยต่อออกเฉพาะราย (Outward Facultative Reinsurance)

  เป็นการประกันภัยต่อแบบเป็นรายๆ
  และบริษัทประกันภัยต่อมีอิสระในการคัดเลือกรับงานโดยสามารถตอบรับหรือปฏิเสธได้เช่นเดียวกัน

2.  การประกันภัยต่อออกตามสัญญา (Outward Treaty Reinsurance)

  เป็นสัญญาที่บริษัทรับประกันภัยต่อให้ความวางใจ และให้อิสระในการจัดสรรงานแก่บริษัท
  เอาประกันภัยต่อ ทั้งนี้ บริษัทฯ มีการทำสัญญาประกันภัยต่อ 2 แบบคือ
  การประกันภัยต่อตามสัญญาแบบเป็นสัดส่วน (Proportional Treaty)
  และการประกันภัยต่อตามสัญญาแบบ ไม่เป็นสัดส่วน (Non-Proportional Treaty)

ขณะเดียวกัน บริษัทฯ มีการรับประกันภัยต่อ (Inward Reinsurance) จากบริษัทประกันภัย
ทั้งภายในและต่างประเทศ ในรูปแบบการรับประกันภัยต่อตามสัญญา (Inward Treaty
Reinsurance) และรับประกันภัยต่อเฉพาะราย (Inward Facultative Reinsurance)

นโยบายในการรับประกันภัย

ในปี 2562 บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) มีนโยบายในการรับประกันภัย ดังนี้

1. พิจารณารับประกันภัยตามความเสี่ยงภัย และกำหนดเงื่อนไขความคุ้มครอง, อัตราเบี้ยประกันภัย
และความรับผิดชอบส่วนแรกให้เหมาะสมกับความเสี่ยงภัยที่แท้จริง
โดยมุ่งเน้นงานที่มีความเสี่ยงภัยต่ำถึงปานกลาง สำหรับภัยที่มีความเสี่ยงสูง
จะมีการพิจารณาเป็นรายๆ และต้องทำ Risk Survey ประกอบการพิจารณา

2. พิจารณารับประกันสำหรับความเสี่ยงภัยทางธรรมชาติ เช่น แผ่นดินไหว น้ำท่วม ลมพายุ
อย่างเคร่งครัด โดยกำหนดวงเงินความรับผิดของกรมธรรม์ตามระดับความเสี่ยงภัยของพื้นที่นั้นๆ
รวมถึงกำหนดความรับผิดส่วนแรกให้เหมาะสมกับความเสี่ยงภัย

3. ไม่แข่งขันทางด้านราคาที่ไม่คุ้มกับความเสี่ยงภัย

4. จัดทำ Risk Survey
เพื่อประเมินความเสี่ยงภัยรวมถึงจัดทำข้อเสนอแนะและติดตามผลการปรับปรุงความเสี่ยงภัย
ตามระยะเวลาที่กำหนดอย่างเคร่งครัด

การตั้งสำรองค่าสินไหมทดแทน

บริษัทฯ ได้มีการตั้งเงินสำรองค่าสินไหมทดแทนซึ่งประกอบด้วย เงินสำรองที่จัดสรร
สำหรับความเสียหายที่บริษัทฯ ได้รับรู้แล้ว เงินสำรองสำหรับความเสียหายที่ยังไม่ได้รับรายงาน
เงินสำรองสำหรับความเสียหายที่ไม่ได้บันทึก พัฒนาการค่าสินไหมเพิ่มลดในอนาคต และเงินสำรอง
ค่าสินไหมทดแทนสำหรับความเสียหายที่ปิดไปแล้วและอาจมีการรื้อฟื้นขึ้นมาใหม่อีกครั้ง
ด้วยวิธีการมาตรฐานสากลตามหลักการคณิตศาสตร์ประกันภัย
ภายใต้ประกาศของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
ในพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย (ฉบับที่ 2) พ.ศ. 2551

2.2 การตลาดและการแข่งขัน

นโยบายการตลาดของผลิตภัณฑ์และบริการที่สำคัญ

1. ภาพรวมการแข่งขันในธุรกิจประกันวินาศภัย

ในปี 2562 นั้น ธุรกิจประกันวินาศภัยได้รับผลกระทบจากปัจจัยลบหลายประการ เช่น
การส่งออกที่เติบโตติดลบจากภาวะเศรษฐกิจโลกและคู่ค้าสำคัญของประเทศชะลอตัว
ตลอดจนผลกระทบจากค่าเงินบาทที่แข็งค่า
ยอดจำหน่ายรถยนต์ใหม่ที่หดตัวเป็นครั้งแรกภายหลังการเติบโตมา 2 ปีติดต่อกัน
โดยมีอัตราขยายตัวร้อยละ -3.3 การกำหนดเพดานอัตราส่วนเงินให้สินเชื่อต่อมูลค่าหลักประกัน
(Loan To Value Ratio) ของธนาคารแห่งประเทศไทย ส่งผลให้ยอดจำหน่ายที่อยู่อาศัยหดตัว
ในขณะเดียวกันโครงการก่อสร้างโครงสร้างพื้นฐานคมนาคมของภาครัฐ ที่กระทรวงคมนาคม
ตั้งเป้าหมายจะประกวดราคาแล้วเสร็จในปี 2562 จำนวน 9 โครงการ วงเงินงบประมาณรวม
3.83 แสนล้านบาท ดำเนินการได้แล้วเสร็จเพียง 1 โครงการ
จึงไม่สามารถเป็นแหล่งเบี้ยประกันวินาศภัยได้มาก อย่างที่คาดหวัง

อย่างไรก็ตาม บริษัทประกันวินาศภัยยังคงสามารถขยายเบี้ยประกันภัย จาก Segment
ที่มีศักยภาพการเติบโตดี ได้แก่

- ผู้ประกอบธุรกิจจำหน่ายสินค้าและบริการออนไลน์ ตลอดจนธุรกิจที่เกี่ยวข้อง ได้แก่
ธุรกิจขนส่งสินค้า
โดยร่วมเป็นพันธมิตรเพื่อจำหน่ายประกันภัยให้กับฐานลูกค้าของพันธมิตรเหล่านั้นผ่านช่องทางออนไลน์หรือ
Mobile Application นอกจากนี้
ยังอยู่ในรูปแบบของการมอบสิทธิพิเศษมอบกรมธรรม์ที่มีความคุ้มครองระยะสั้นในช่วงเทศกาลต่าง ๆ
ฟรี
เพื่อให้ได้ฐานข้อมูลส่วนบุคคลของลูกค้ามาวิเคราะห์และนำเสนอกรมธรรม์ที่เหมาะสมกับกลุ่มเป้าหมายต่อไป

- ตลาดประกันภัยพืชผลการเกษตร
ยังเติบโตได้ดีจากการที่เกษตรกรเริ่มมีความรู้ความเข้าใจในประโยชน์ของการทำประกันภัยมากขึ้นจากโครงการประกันภัยพืชผลของรัฐบาล
โดยหลายบริษัทขยายงานประกันภัยไปยังพืชผลที่ภาครัฐยังไม่มีโครงการประกันภัยพืชผลให้ เช่น
ลำไย

- ประกันสุขภาพและอุบัติเหตุส่วนบุคคล
มีอัตราการเติบโตสูงตามการเติบโตของจำนวนผู้สูงอายุและชนชั้นกลางในประเทศ
ประกอบกับผู้บริโภคมีความตระหนักถึงภาระค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลโดยเฉลี่ยที่เพิ่มขึ้นทุกปี
รวมทั้งความเสี่ยงใหม่ ๆ ด้านสุขภาพที่เกิดขึ้น เช่น ปัญหามลภาวะทางอากาศในกรุงเทพฯ
และเชียงใหม่, การระบาดของโรคไข้หวัดใหญ่ โรคมือเท้าปาก
ที่มีจำนวนผู้ป่วยเพิ่มขึ้นต่อเนื่องโดยเฉพาะกลุ่มเด็ก

-
ประกันภัยการเดินทางที่ขยายตัวอย่างมากตามปริมาณการท่องเที่ยวต่างประเทศของคนไทยที่เพิ่มมากขึ้น
จากการขยายตัวของสายการบินต้นทุนต่ำ
อีกทั้งยังเป็นประเภทการประกันภัยที่มีอัตราเบี้ยประกันภัยไม่สูงเทียบกับความคุ้มครองที่ได้รับ
ทำให้สามารถตัดสินใจซื้อได้ง่าย

นอกจากนี้ กลยุทธ์การแข่งขันอื่น ๆ ที่เป็นที่นิยมของบริษัทประกันภัยในปี 2562 ได้แก่

- การสร้างภาพลักษณ์การเป็นผู้เชี่ยวชาญในบาง Segment โดยเฉพาะ
มีการออกผลิตภัณฑ์ประกันภัยและบริการเสริมหลังการขาย
ตลอดจนกิจกรรมโฆษณาประชาสัมพันธ์สำหรับกลุ่มเป้าหมาย Segment นั้น ๆ
ที่โดดเด่นแตกต่างจากบริษัทอื่น ๆ เช่น กลุ่มผู้หญิง กลุ่มนักท่องเที่ยวประเทศญี่ปุ่น
กลุ่มเจ้าของรถบรรทุกขนาดใหญ่ เป็นต้น

- การเก็บข้อมูลส่วนบุคคลและรูปแบบการใช้ชีวิตของลูกค้าให้อยู่ในรูปแบบ Big Data
และวิเคราะห์ข้อมูลเพื่อออกแบบกรมธรรม์สำหรับกลุ่มลูกค้าที่คุณสมบัติหรือรูปแบบการใช้ชีวิตที่มีความเสี่ยงต่ำ
เช่น ประกันภัยรถยนต์สำหรับผู้ที่มีคู่สมรสและบุตร ประกันภัยรถกระบะสำหรับเจ้าของกิจการขับเอง
เป็นต้น

- การพัฒนา Mobile Application เพื่อให้บริการด้านต่าง ๆ เช่น สินไหมทดแทน
การชำระค่าเบี้ยประกันภัย รวมถึงช่วยสร้างความสัมพันธ์สำหรับลูกค้าในด้านต่าง ๆ เช่น
การดูแลสุขภาพ โดย Application จะตรวจวัดระดับการออกกำลังกายในแต่ละวัน
ตลอดจนความเสี่ยงภัยอื่นในชีวิตประจำวัน เช่น พฤติกรรมการขับขี่รถยนต์
ซึ่งจะนำไปสู่การเสนอข้อมูล และบริการเสริมต่าง ๆ
ในการดูแลสุขภาพและความปลอดภัยที่เจาะจงให้กับแต่ละบุคคล
และจะส่งผลต่ออัตราเบี้ยประกันภัยที่ลดลงสำหรับผู้ที่มีความเสี่ยงต่ำด้วย

สำหรับแนวทางการดำเนินงานในปี 2562 ของบริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) นั้น
จากการตั้งเป้าหมายการเติบโตของเบี้ยประกันภัยรับรวมที่ 20,000 ล้านบาท
ซึ่งเป็นอัตราการเติบโตที่สูงมากเมื่อเทียบกับปีที่ผ่านมา บริษัทฯ
จึงต้องมีกลยุทธ์การขยายงานที่เข้มข้นเพื่อให้บรรลุเป้าหมายเบี้ยประกันภัยที่ตั้งไว้ ดังนี้

- มุ่งขยายงานประกันภัยรถยนต์ โดยตั้งเป้าเพิ่มสัดส่วนเบี้ยประกันภัยรถยนต์เป็นร้อยละ 43
จากร้อยละ 41 ในปีที่ผ่านมา เนื่องจากตลาดประกันภัยรถยนต์ที่เริ่มมีการแข่งขันด้านราคาลดลง
ส่งผลให้ข้อเสียเปรียบด้านราคาที่บริษัทฯ ต้องเผชิญมาตลอด 2-3 ปีหลังเริ่มหมดไป
ในขณะที่แบรนด์ของบริษัทฯ
เป็นที่ยอมรับทั้งในสายตาลูกค้าและคู่ค้าว่ามีความมั่นคงและคุณภาพการให้บริการสินไหมทดแทนสูง
โดยประเภทกรมธรรม์ที่มุ่งขยายตลาด ได้แก่ กรมธรรม์รถบรรทุก
กรมธรรม์รถยนต์ภาคสมัครใจประเภท 2+
ซึ่งได้ปรับปรุงแพ็กเกจเพิ่มเติมให้มีราคาและความคุ้มครองที่จูงใจมากขึ้น

- การจัดตั้งสาขาใหม่ในต่างจังหวัดอีก 3 สาขาที่ จ.สมุทรสาคร สุพรรณบุรี และลำปาง
เพื่อเพิ่มพื้นที่การให้บริการลูกค้าให้กว้างขวางขึ้น
และสามารถขยายงานประกันภัยใหม่ในพื้นที่เหล่านั้นได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น

- การให้ความสำคัญในการสร้างความผูกพัน หรือ Engagement
กับลูกค้า-คู่ค้าปัจจุบันให้แน่นแฟ้นยิ่งขึ้น เพื่อเพิ่มอัตราการต่ออายุกรมธรรม์
และเพิ่มโอกาสในการได้งานประกันภัยใหม่
โดยสำหรับลูกค้าองค์กรและคู่ค้านั้นได้กระตุ้นและเน้นย้ำให้พนักงานใช้ระบบเทคโนโลยีรักษาความสัมพันธ์กับลูกค้า
(CRM) ที่บริษัทฯ ได้พัฒนามาระยะหนึ่งอย่างเต็มประสิทธิภาพ เช่น จัดทำแผนเยี่ยมเยียนลูกค้า-
คู่ค้า การติดตามงานต่ออายุ การจัดแคมเปญการขาย และสำหรับลูกค้ารายย่อยนั้น บริษัทฯ
ได้หาแนวทางการสร้าง Engagement ผ่าน Mobile Application ชื่อว่า Journeys by BKI
ซึ่งจะเรียนรู้และประเมินความเสี่ยงภัยของแต่ละบุคคลจากกิจวัตรประจำวันและพฤติกรรมการขับขี่
เพื่อสามารถให้คำแนะนำและข้อมูลข่าวสารต่าง ๆ
ที่จะช่วยลดพฤติกรรมที่มีความเสี่ยงแบบเฉพาะบุคคล
รวมไปถึงการให้รางวัลและสิทธิประโยชน์พิเศษเพื่อใช้เป็นส่วนลดในสินค้าและบริการต่างๆ
ที่ร่วมเป็นพันธมิตร ตลอดจนสิทธิพิเศษส่วนลดเบี้ยประกันภัยอีกด้วย

และเพื่อการรองรับปริมาณงานที่เพิ่มขึ้น ตามอัตราการเพิ่มขึ้นของกรมธรรม์และเบี้ยประกันภัยรับ
และเพื่อการเพิ่มประสิทธิภาพการให้บริการลูกค้าในด้านต่าง ๆ บริษัทฯ
ได้นำระบบเทคโนโลยีสมัยใหม่มาใช้ในกระบวนการทำงาน ได้แก่ การนำระบบ AI Motor
Claims Contact Center มาเป็นผู้ช่วยอัจฉริยะในการรับสายโทรศัพท์ที่ลูกค้าติดต่อเข้ามา
ซึ่งระบบสามารถสนทนากับลูกค้าด้วยน้ำเสียงเสมือนจริง สอบถามความต้องการบริการของลูกค้า
และจัดส่งเรื่องหรือโอนสายให้เจ้าหน้าที่ที่เกี่ยวข้องได้ทันที
เป็นการช่วยลดระยะเวลาการรอสายของลูกค้าในช่วงเวลาเร่งด่วนได้อย่างมีประสิทธิภาพ
หรือการพัฒนา Robotic Process Automation
โดยใช้ระบบอัตโนมัติมาใช้ทดแทนแรงงานคนในงานที่มีลักษณะทำซ้ำ ๆ และมีปริมาณมาก เป็นต้น

แม้จะตั้งเป้าหมายเบี้ยประกันภัยรับรวมในระดับสูง แต่บริษัทฯ
ยังคงตระหนักถึงความสำคัญของการรับประกันภัยอย่างมีคุณภาพ
เพื่อให้ผลกำไรจากการรับประกันภัยเติบโตสอดคล้องกับปริมาณเบี้ยประกันภัยที่เพิ่มขึ้น
โดยการพิจารณารับประกันภัยอย่างระมัดระวัง และมีการควบคุมความเสี่ยงภัยที่เข้มงวด ดังนี้

- มีการพัฒนาระบบข้อมูลและ Business Intelligence
ให้พนักงานเข้าถึงสถิติข้อมูลผลการรับประกันภัยของกรมธรรม์แต่ละประเภทได้อย่างสะดวกรวดเร็ว
สามารถจำแนกแยกย่อยได้ถึงระดับคู่ค้าหรือลูกค้าแต่ละราย
เพื่อให้พนักงานรับประกันภัยมีข้อมูลประกอบการพิจารณารับประกันภัยใหม่หรือต่ออายุกรมธรรม์อย่างครบถ้วน
และสามารถเสนออัตราเบี้ยประกันภัย ได้อย่างเหมาะสมกับระดับความเสี่ยงภัย

- วิเคราะห์พอร์ตงาน ผลิตภัณฑ์/แพ็กเกจที่ผลการรับประกันภัยเริ่มมีแนวโน้มไม่ดี
เพื่อพิจารณาหาคุณลักษณะหรือปัจจัยที่มีความสัมพันธ์กับระดับความเสี่ยง
และสามารถปรับขึ้นค่าเบี้ยประกันภัยเฉพาะ Segment
หรือกลุ่มลูกค้าที่มีความเสี่ยงสูงได้อย่างเฉพาะเจาะจง
แทนการปรับเพิ่มเบี้ยประกันภัยหรือยกเลิกการรับประกันภัยทั้งพอร์ตงาน
ซึ่งจะส่งผลกระทบต่อการแข่งขัน

- ให้ความสำคัญกับการสำรวจลักษณะความเสี่ยงภัยของทรัพย์สินที่จะเอาประกันภัย (Risk
Survey) ก่อนการพิจารณารับประกันภัยอย่างเคร่งครัด
รวมทั้งให้คำแนะนำลูกค้าด้านการป้องกันความเสี่ยงภัยที่อาจเกิดขึ้นโดยบริษัทฯ
ได้เพิ่มอัตรากำลังวิศวกรสำรวจภัย (Risk Engineer) มากขึ้นหลายอัตราเพื่อรองรับนโยบายนี้

2. ลักษณะลูกค้า

ลูกค้ารายบุคคล ได้แก่ ลูกค้าปัจเจกบุคคลทั่วไป โดยบริษัทฯ
เสนอผลิตภัณฑ์ประกันภัยสำหรับคุ้มครองทรัพย์สินส่วนบุคคลต่าง ๆ ได้แก่ ประกันภัยสำหรับที่อยู่อาศัย
ประกันภัยรถยนต์ ไปจนถึงประกันภัยเครื่องบินโดยสารส่วนบุคคลและโดรน
นอกจากนี้ยังมีผลิตภัณฑ์ประกันภัยสำหรับคุ้มครองความเสี่ยงต่อชีวิตและอนามัย ประกอบด้วย
ประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลและประกันภัยสุขภาพ
และผลิตภัณฑ์ประกันภัยเพื่อคุ้มครองความรับผิดของผู้ประกอบวิชาชีพ เช่น แพทย์ วิศวกร เป็นต้น

ลูกค้าองค์กร ประกอบด้วยธุรกิจตั้งแต่ขนาดย่อม ขนาดกลาง จนถึงธุรกิจขนาดใหญ่
และหน่วยงานภาครัฐ โดยบริษัทฯ ให้บริการคุ้มครองความเสี่ยงภัยในหลากหลายรูปแบบ เช่น
ประกันอัคคีภัย ประกันภัยรถยนต์ ประกันภัยขนส่งสินค้าระหว่างประเทศหรือภายในประเทศ
รวมถึงประกันภัยความเสียหายต่อระบบคอมพิวเตอร์หรือข้อมูลขององค์กรจากการโจมตีทางไซเบอร์
(Cyber Attack) นอกจากนี้ ยังมีประกันภัยความเสี่ยงภัยทุกชนิด (Industrial All Risks)
สำหรับโรงงานอุตสาหกรรมต่าง ๆ การประกันภัยความรับผิดต่อสาธารณชน (Public
Liability) สำหรับอาคารสำนักงาน คอนโดมิเนียม ศูนย์การค้า และสถานบริการต่าง ๆ
ประกันภัยการก่อสร้างสำหรับลูกค้าที่ดำเนินธุรกิจรับเหมาก่อสร้างและติดตั้ง
ไปจนถึงประกันภัยเครื่องบินโดยสารสำหรับลูกค้าที่เป็นสายการบิน

ลูกค้าอื่น ๆ ได้แก่ กลุ่มบริษัทในเครือ ลูกค้าของบริษัทในเครือ ซึ่งบริษัทฯ
จะให้บริการรับประกันวินาศภัยทุกประเภทเช่นเดียวกัน

ร้อยละของยอดขายของลูกค้ารายใหญ่ 10 รายแรก

  -------------------------------------- ----------- ---------- ----------
                                         ปี 2562 (%)  ปี 2561 (%) ปี 2560 (%)

  สัดส่วนลูกค้ารายใหญ่ 10 รายแรก              9.2         7.8        8.0
  -------------------------------------- ----------- ---------- ----------

3. กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย

ลูกค้าเป้าหมายจากแหล่งต่างๆ ได้แก่ กลุ่มลูกค้าบุคคลทั่วไป ภาคธุรกิจเอกชน ภาครัฐวิสาหกิจ
บริษัทในเครือ และกลุ่มลูกค้าของบริษัทพันธมิตร เช่น กลุ่มลูกค้าสินเชื่อของธนาคารกรุงเทพ

4. ช่องทางการจำหน่าย

ช่องทางการจำหน่ายของบริษัทฯ สามารถแบ่งเป็น 4 ช่องทางหลัก ได้แก่

4.1 ตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา

บริษัทฯ มีตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา ณ สิ้นปี 2562 รวมทั้งสิ้น 2,235 คน
กระจายอยู่ในทุกภูมิภาคทั่วประเทศ โดยบริษัทฯ
มีนโยบายสรรหาตัวแทนที่มีคุณภาพมากกว่าการเพิ่มจำนวนตัวแทนให้มากที่สุด
โดยกำหนดคุณสมบัติของผู้ที่จะเข้ามาเป็นตัวแทนของบริษัทฯ อย่างเข้มงวด
และจูงใจตัวแทนให้เข้ามาร่วมงานกับบริษัทฯ
ด้วยนโยบายด้านการพัฒนาความรู้ความสามารถของตัวแทนให้เป็นมืออาชีพ การจัดหาเทคโนโลยีต่าง
ๆ เพื่อสนับสนุนการทำงานของตัวแทนให้มีความสะดวกรวดเร็ว
และการจัดการสินไหมทดแทนที่รวดเร็วเป็นธรรม
มากกว่าการจูงใจด้วยการให้ผลตอบแทนที่สูงกว่าบริษัทอื่น ๆ

บริษัทฯ ยังให้ความสำคัญในด้านการรักษาความสัมพันธ์กับตัวแทนอย่างแน่นแฟ้น
โดยผู้บริหารของบริษัทฯ จะมีการเข้าเยี่ยมเยียน
รับฟังปัญหาและความคิดเห็นของตัวแทนอย่างใกล้ชิด
ทำให้ปัญหาของตัวแทนได้รับการพิจารณาแก้ไขอย่างรวดเร็ว
เป็นการสร้างความผูกพันระหว่างตัวแทนกับบริษัทฯ ส่งผลให้บริษัทฯ
สามารถรักษาปริมาณงานประกันภัยที่มีอยู่
และจูงใจให้ตัวแทนพิจารณาเพิ่มสัดส่วนการส่งงานประกันภัยให้กับบริษัทฯ มากขึ้น

4.2 นายหน้านิติบุคคล

บริษัทฯ มีนายหน้านิติบุคคล ณ สิ้นปี 2562 รวมทั้งสิ้น 335 ราย
ทั้งที่เป็นนายหน้านิติบุคคลในประเทศและนายหน้านิติบุคคลที่เป็นบริษัทข้ามชาติ
มีฐานลูกค้าที่เป็นธุรกิจขนาดใหญ่ มีความซับซ้อนของทรัพย์สินและเงื่อนไขการรับประกันภัยสูง เช่น
โรงงานปิโตรเคมี เครื่องบิน และความรับผิดตามกฏหมายในเรื่องต่าง ๆ นอกจากนี้
ยังมีนายหน้านิติบุคคลที่เน้นจำหน่ายกรมธรรม์ผ่านช่องทางออนไลน์โดยเฉพาะ
ซึ่งมีจำนวนรายที่เข้าร่วมเป็นพันธมิตรกับบริษัทฯ มากขึ้นเรื่อย ๆ ทั้งนี้
นายหน้านิติบุคคลจะให้บริการแก่ผู้เอาประกันภัยอย่างครบวงจร
ตั้งแต่การแนะนำประเภทการประกันภัย
การเป็นตัวแทนผู้เอาประกันภัยเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากบริษัทฯ
ตลอดจนการจัดเก็บเบี้ยประกันภัยแทนบริษัทฯ ซึ่งบริษัทฯ
มีแนวทางการสนับสนุนการทำงานและกิจกรรมรักษาความสัมพันธ์กับนายหน้านิติบุคคลอย่างใกล้ชิดเช่นเดียวกับตัวแทน

4.3 สถาบันการเงิน

บริษัทฯ มีการจำหน่ายกรมธรรม์แก่ลูกค้ารายย่อยและลูกค้าสินเชื่อของธนาคารกรุงเทพ ตลอด

จนดีลเลอร์รถยนต์ และบริษัทลีสซิ่งต่าง ๆ
ซึ่งการจำหน่ายกรมธรรม์ประกันภัยร่วมกับธนาคารกรุงเทพนั้นมีอัตราการเติบโตอย่างต่อเนื่อง
และเป็นช่องทางสำคัญที่บริษัทฯ ใช้ขยายฐานลูกค้ารายย่อยในส่วนภูมิภาค
รวมถึงการขยายฐานลูกค้าภาคธุรกิจในต่างประเทศด้วย
โดยการจำหน่ายกรมธรรม์แก่ลูกค้าธนาคารนั้นมีทั้งในรูปแบบของการที่พนักงานของบริษัทฯ
เข้าไปเสนอขายเอง และการเสนอขายโดยพนักงานของธนาคารกรุงเทพ
ซึ่งจะนำเสนอกับลูกค้าที่ใช้บริการผ่านเคาน์เตอร์ธนาคารเป็นหลัก โดยบริษัทฯ
ได้พัฒนากรมธรรม์ให้เหมาะสมกับกลุ่มเป้าหมาย มีความคุ้มครองและอัตราเบี้ยประกันภัยที่ไม่ซับซ้อน
ง่ายต่อการเสนอขายของพนักงานธนาคาร
ตลอดจนมีการฝึกอบรมความรู้ด้านประกันภัยให้แก่พนักงานธนาคาร
เพื่อให้สามารถนำเสนอกรมธรรม์ให้แก่ลูกค้าได้อย่างถูกต้อง

4.4 ลูกค้าโดยตรง

คือ ลูกค้าที่ติดต่อขอซื้อประกันภัยกับบริษัทฯ โดยตรงและบริษัทฯ ให้บริการและดูแลโดยตรง
ซึ่งบริษัทฯ ได้พัฒนาช่องทางจำหน่ายต่างๆ
เพื่อให้สามารถเข้าถึงกลุ่มเป้าหมายโดยตรงให้ได้มากที่สุด เช่น BKI Care Station
ในห้างสรรพสินค้าชั้นนำทั่วประเทศ, การขยายสาขาไปสู่จังหวัดต่างๆ
ในทุกภูมิภาคของประเทศอย่างต่อเนื่อง
ตลอดจนการพัฒนาการจำหน่ายกรมธรรม์ผ่านช่องทางออนไลน์ คือ เว็บไซต์ของบริษัทฯ รวมทั้ง
Mobile Application

สำหรับลูกค้ารายใหญ่ที่เป็นองค์กรและสถาบันต่างๆ บริษัทฯ
ได้มีหน่วยงานธุรกิจลูกค้าองค์กรสำหรับการขยายตลาดและให้บริการลูกค้ากลุ่มนี้โดยเฉพาะ
และนำเทคโนโลยีด้านการรักษความสัมพันธ์

กับลูกค้า (CRM) มาช่วยสนับสนุนพนักงานของบริษัทฯ
ในการจัดทำแผนเยี่ยมเยียนและกิจกรรมรักษาความสัมพันธ์กับลูกค้าด้วย

ช่องทางการจำหน่าย แยกตามสัดส่วนของเบี้ยประกันภัยรับ

  ----------------------------- ------------ ----------------------------
                                จำนวน (ราย)  สัดส่วนของเบี้ยประกันภัยรับโดยตรง
                                             (%)

                                             

  ตัวแทนและนายหน้าบุคคลธรรมดา      2,235        21.1

  นายหน้านิติบุคคล                  335          35.2

  สถาบันการเงิน                   35           23.0

  ลูกค้าโดยตรง                    -            20.7
  ----------------------------- ------------ ----------------------------

ภาวะการแข่งขัน

สภาพการแข่งขันในอุตสาหกรรม

ในปี 2562 ธุรกิจประกันวินาศภัยมีจำนวนบริษัทประกันภัยทั้งสิ้น 57 บริษัท (ที่มา: คปภ.
และไม่นับรวม บมจ. ไทยรับประกันภัยต่อ) ซึ่งส่วนใหญ่เป็นบริษัทขนาดกลางและขนาดเล็ก
โดยบริษัทประกันภัยที่มีเบี้ยประกันภัยสูงสุด 10 อันดับแรก
มีสัดส่วนเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงถึงร้อยละ 61.7
ของเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงของธุรกิจประกันวินาศภัยทั้งหมด

อัตราการเติบโตของเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงของบริษัทฯ เปรียบเทียบกับตลาดในรอบ 3 ปี
ที่ผ่านมา

  ----------------------------- -------------- ------------- -------------
                                ปี 2562         ปี 2561        ปี 2560

                                (ม.ค. - ก.ย.)                 

  บมจ. กรุงเทพประกันภัย                                         

  เบี้ยประกันภัยรับ (ล้านบาท)         14,769         16,729        15,367

  อัตราการเติบโต (%)              23.0           8.9           -0.7

  ตลาดประกันวินาศภัย                                            

  เบี้ยประกันภัยรับ (ล้านบาท)         177,498        231,990       219,582

  อัตราการเติบโต (%)              4.7            5.7           3.7
  ----------------------------- -------------- ------------- -------------

ที่มา: ข้อมูลตลาดประกันวินาศภัย จาก คปภ.

ส่วนแบ่งตลาดของบริษัทฯ ในรอบ 3 ปีที่ผ่านมา

  ---------------- ------- ----------- -------- -------- -------- --------
  ประเภทการรับ      อันดับที่   ปี 2562      อันดับที่    ปี 2561   อันดับที่    ปี 2560
  ประกันภัย                                                         

                           (ม.ค. -                                
                           ก.ย.)                                  

                                                                   

  อัคคีภัย            3       13.6        2        14.3     2        13.8

  ภัยทางทะเล        2       11.0        5        7.4      4        7.5

  ภัยรถยนต์          3       6.2         5        5.0      7        4.8

  ภัยเบ็ดเตล็ด        2       11.2        2        10.0     2        9.7

  รวม              2       8.4         3        7.2      3        7.0
  ---------------- ------- ----------- -------- -------- -------- --------

ที่มา: ข้อมูล ม.ค.-ก.ย. 2562 และ 2561 จากสำนักงานอัตราเบี้ยประกันวินาศภัย, ข้อมูล
2560 จาก คปภ.

สถานภาพและศักยภาพในการแข่งขัน

บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน)
สามารถดำรงรักษาความเป็นบริษัทประกันภัยที่มีเบี้ยประกันภัยรับโดยตรงมากที่สุด เป็นอันดับ 3
มาตลอดช่วงหลายปีที่ผ่านมา แม้บริษัทฯ จะเน้นนโยบายการประกอบธุรกิจอย่างระมัดระวัง
ไม่แข่งขันด้านราคาเกินความจำเป็นก็ตาม ซึ่งการที่บริษัทฯ
ยังคงสามารถดำรงสถานะความเป็นบริษัทประกันภัยชั้นนำได้อย่างต่อเนื่องยาวนาน
เนื่องจากคุณสมบัติที่โดดเด่นในด้านต่าง ๆ ดังนี้

1. ความมั่นคงทางการเงิน

ในปี 2562 สถาบัน Standard & Poor’s (S&P) และ A.M. Best
ประเมินความน่าเชื่อถือทางการเงินของบริษัทฯ อยู่ในระดับ A-/Stable และระดับ A-
(Excellent) ตามลำดับ นอกจากนี้ บริษัทฯยังมีสัดส่วนหนี้สินต่อส่วนของผู้ถือหุ้นเพียง 0.8 เท่า
(ไตรมาส 3/62) สะท้อนให้เห็นถึงความมั่นคงและน่าเชื่อถือของบริษัทฯ
ต่อความสามารถในการดำเนินธุรกิจในระยะยาว สามารถจ่ายค่าสินไหมทดแทนแก่ลูกค้า
ตลอดจนค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ให้กับคู่ค้าได้อย่างรวดเร็ว ครบถ้วน

2. มีพันธมิตรทางธุรกิจที่แข็งแกร่ง

บริษัทฯ เป็นพันธมิตรทางธุรกิจกับธนาคารกรุงเทพ จำกัด (มหาชน)
ซึ่งเป็นธนาคารที่มีจำนวนสาขาทั่วประเทศกว่า 1,100 สาขา มากเป็นอันดับ 1 ของประเทศไทย
(ธปท.) และมีฐานลูกค้าถึงกว่า 17 ล้านบัญชี เป็นช่องทางการขยายงานประกันภัยที่สำคัญอย่างยิ่ง
ทั้งในด้านเบี้ยประกันภัยทรัพย์สินขนาดใหญ่จากลูกค้าที่เป็นบริษัท โรงงานอุตสาหกรรม
และเบี้ยประกันภัยจากลูกค้ารายย่อย ผ่านการจำหน่าย

ที่เคาน์เตอร์ธนาคาร นอกจากนี้ ธนาคารกรุงเทพยังมีสาขาในประเทศต่าง ๆ ในอาเซียนมากถึง
17 สาขาใน 8 ประเทศ ช่วยสร้างโอกาสต่อบริษัทฯ ในการขยายธุรกิจไปยังประเทศเหล่านี้
ซึ่งหลายประเทศมีอัตราการเติบโตทางเศรษฐกิจในระดับสูงและธุรกิจประกันวินาศภัยที่เติบโตอย่างรวดเร็วมาก

3. ความแข็งแกร่งของ Brand กรุงเทพประกันภัย

จากฐานะความแข็งแกร่งด้านการเงินของบริษัทฯ
ที่ทำให้การชำระค่าสินไหมทดแทนแก่ลูกค้าและคู่ค้าทางธุรกิจต่าง ๆ เช่น อู่ซ่อมรถยนต์ โรงพยาบาล
เป็นไปอย่างรวดเร็วและเป็นธรรม และการเป็นพันธมิตรที่ใกล้ชิดกับธนาคารกรุงเทพ จำกัด
(มหาชน) ซึ่งเป็นหนึ่งในธนาคารที่ใหญ่ที่สุดของประเทศไทย ได้ส่งผลให้บริษัทฯ
มีภาพลักษณ์ที่ดีและชัดเจนในเรื่องความมั่นคง น่าเชื่อถือ
และน่าไว้วางใจมาโดยตลอดจากลูกค้าและคู่ค้าที่เคยสัมผัสกับบริการ
และลูกค้ามีความผูกพันกับตรายี่ห้อ (Brand Engagement)
มีการแนะนำบอกต่อแบบปากต่อปากในระดับสูง
สะท้อนให้เห็นจากอัตราการต่ออายุกรมธรรม์ที่อยู่ในระดับสูง

นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังได้พยายามสร้างภาพลักษณ์และความจดจำใน Brand
กรุงเทพประกันภัยแก่กลุ่มเป้าหมายที่เป็นวัยรุ่นและวัยทำงานตอนต้นมากขึ้น
เนื่องจากกลุ่มคนเหล่านี้จะกลายเป็นกลุ่มเป้าหมายที่มีศักยภาพสำหรับการจำหน่ายสินค้าประกันภัยในอนาคต
โดยการจัดกิจกรรมการสื่อสารการตลาดที่หลากหลาย รวมทั้งเพิ่มช่องทางสื่อสารใหม่ ๆ
ให้สอดคล้องกับพฤติกรรมการรับสื่อของผู้บริโภคกลุ่มนี้ เช่น การสื่อสารผ่านทาง Social Media
หรือลงโฆษณาในสื่อออนไลน์ต่าง ๆ และในยุคปัจจุบันที่ข่าวสารด้านลบสามารถเผยแพร่ทาง Social
Media อย่างง่ายดายและรวดเร็ว บริษัทฯ
ได้มีการติดตามข้อมูลและความคิดเห็นที่เกี่ยวข้องกับบริษัทฯ ใน Social Media ต่างๆ
อย่างใกล้ชิด และหากเริ่มมีข้อมูลเชิงลบเกี่ยวกับบริษัทฯ ถูกเผยแพร่ใน Social Media บริษัทฯ
จะรีบดำเนินการหาสาเหตุที่ก่อให้เกิดความคิดเห็นเชิงลบนั้น
เพื่อดำเนินการแก้ไขและชี้แจงแก่สาธารณชนโดยเร็ว

4. พนักงานที่มีความรู้ความสามารถสูง

บริษัทฯ ยึดถือว่าพนักงานคือทรัพยากรที่มีค่าที่สุดขององค์กร และได้ให้ความสำคัญในการพัฒนาความรู้
ทักษะต่าง ๆ ให้กับพนักงานอย่างสม่ำเสมอ
ตลอดจนการรักษาพนักงานที่มีความสามารถให้อยู่กับองค์กร ทั้งนี้ บริษัทฯ
มีอัตราการลาออกของพนักงาน (Turnover Rate)
อยู่ในระดับที่ต่ำเมื่อเทียบกับค่าเฉลี่ยของอุตสาหกรรม ส่งผลให้พนักงานส่วนใหญ่ของบริษัทฯ
เป็นผู้ที่มีประสบการณ์ทำงานยาวนาน
สามารถถ่ายทอดองค์ความรู้และประสบการณ์จากรุ่นสู่รุ่นได้อย่างต่อเนื่อง
ทำให้การบริการลูกค้าเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ

และจากการที่สภาพแวดล้อมในการแข่งขันมีการเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็วในปัจจุบัน
พนักงานของบริษัทฯ
จึงได้รับการปลูกฝังให้ตระหนักถึงความสำคัญในการก้าวทันกับสภาพแวดล้อมที่เปลี่ยนแปลงไปอยู่เสมอ
โดยเฉพาะการเปลี่ยนแปลงด้านเทคโนโลยีที่เกิดขึ้นอย่างรวดเร็วต่อเนื่อง
ส่งผลอย่างยิ่งต่อพฤติกรรมผู้บริโภคและกลยุทธ์การแข่งขันของคู่แข่ง

5. ระบบเทคโนโลยีสารสนเทศที่ทันสมัย

บริษัทฯ ได้ให้ความสำคัญกับการลงทุนด้านเทคโนโลยีสารสนเทศอย่างต่อเนื่องมาตลอด
ซึ่งครอบคลุมถึงการให้ความสำคัญกับการจัดเก็บข้อมูลต่าง ๆ ของลูกค้า คู่ค้า
และกิจกรรมการดำเนินงานของบริษัทฯให้อยู่ในรูปของฐานข้อมูลขนาดใหญ่
ซึ่งเป็นประโยชน์อย่างยิ่งในการนำข้อมูลเหล่านั้นมาวิเคราะห์
เพื่อให้ได้สารสนเทศที่สามารถสนับสนุนการตัดสินใจของผู้บริหารได้อย่างถูกต้องรวดเร็ว
ทันเหตุการณ์ สร้างความได้เปรียบในการแข่งขัน

และในปัจจุบันที่เทคโนโลยีดิจิทัลได้เข้ามามีบทบาทอย่างยิ่งในการพัฒนาความสามารถในการแข่งขันระหว่างบริษัทประกันภัย
และการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมของผู้บริโภค ในปี 2562 บริษัทฯ
จึงได้จัดตั้งหน่วยงานใหม่ด้านเทคโนโลยีดิจิทัลโดยเฉพาะ
เพื่อทำหน้าทิ่วิเคราะห์และจัดหาเทคโนโลยีดิจิทัลที่เหมาะสมกับความต้องการของลูกค้ามากที่สุด
รวมถึงการคิดค้นนวัตกรรมด้านเทคโนโลยีใหม่ ๆ ที่ทำให้บริษัทฯ
มีความโดดเด่นในการบริการลูกค้า-คู่ค้าเหนือกว่าคู่แข่งในอุตสาหกรรม
เช่นเดียวกับการลดต้นทุนการดำเนินงานของบริษัทฯ

บริษัทฯ ยังให้ความสำคัญในการปกป้องข้อมูลส่วนบุคคลของลูกค้า
โดยการพัฒนาระบบเทคโนโลยีเพื่อป้องกันข้อมูลส่วนบุคคลและข้อมูลทางการเงินของลูกค้าจากการโจมตีทางไซแบอร์
(Cyber Attack) นอกจากนี้ บริษัทฯ
ยังมีการลงทุนในระบบการเก็บรักษาข้อมูลและฐานปฏิบัติการสำรอง
เพื่อสร้างความต่อเนื่องในการดำเนินธุรกิจในกรณีเกิดวิกฤติการณ์
เป็นการสร้างความมั่นใจให้กับลูกค้าและคู่ค้าว่าไม่ว่าจะเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันใดขึ้น บริษัทฯ
จะยังคงมีศักยภาพในการดำเนินธุรกิจและให้บริการได้อย่างไม่ขาดตอน

6. ช่องทางจำหน่ายและฐานลูกค้าที่หลากหลาย

จากประสบการณ์ในธุรกิจประกันวินาศภัยที่ยาวนาน
ระดับเงินกองทุนที่แข็งแกร่งและพนักงานที่มีความรู้ความสามารถสูง ส่งผลให้บริษัทฯ
สามารถเสนอขายผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่หลากหลาย ตอบสนองความต้องการของลูกค้าหลายกลุ่ม
ซึ่งเป็นประโยชน์ต่อบริษัทฯ ที่สามารถขยายงานได้ทั้งตลาดลูกค้าทั่วไป (Mass Market)
และตลาดลูกค้าเฉพาะกลุ่ม (Niche Market)
ที่ต้องใช้ความรู้ความเชี่ยวชาญเฉพาะด้านและเครือข่ายด้านการรับประกันภัยต่อที่แข็งแกร่ง

เบี้ยประกันภัยรับโดยตรงของบริษัทฯ มาจากช่องทางการจำหน่ายที่หลากหลาย
ไม่มุ่งเน้นเฉพาะช่องทางใดช่องทางหนึ่ง
ซึ่งจะส่งผลกระทบอย่างยิ่งหากเกิดอุปสรรคขึ้นกับช่องทางนั้นๆ
เช่นเดียวกับสัดส่วนเบี้ยประกันภัยจากลูกค้ารายย่อยที่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง
เพื่อลดความเสี่ยงจากการพึ่งพิงลูกค้าองค์กรรายใหญ่ที่จะส่งผลกระทบต่อบริษัทฯ
อย่างมากหากบริษัทฯ ต้องสูญเสียลูกค้ารายใดรายหนึ่งไป ซึ่งในปัจจุบัน บริษัทฯ
ได้ให้ความสำคัญกับการขยายตลาดลูกค้ารายย่อยผ่านช่องทางออนไลน์
ตามการเปลี่ยนแปลงของพฤติกรรมผู้บริโภคในปัจจุบัน
โดยการขยายงานนี้ดำเนินการผ่านทั้งช่องทางออนไลน์ที่พัฒนาโดยบริษัทฯ เอง
และการเป็นพันธมิตรกับคู่ค้าที่เชี่ยวชาญการจำหน่ายผ่านช่องทางออนไลน์

เช่นเดียวกับสัดส่วนเบี้ยประกันภัยจากต่างจังหวัดที่เพิ่มขึ้นต่อเนื่องมาตลอดหลายปีที่ผ่านมา
จากการขยายฐานลูกค้าในต่างจังหวัดผ่านการเปิดสาขาใหม่
และการขยายงานผ่านเคาน์เตอร์ธนาคารกรุงเทพอย่างจริงจัง

7. การดำรงไว้ซึ่งความเป็นองค์กรคุณธรรม

บริษัทฯ มีวัฒนธรรมองค์กรที่แข็งแกร่งตามแนวคิด “ใจเขา ใจเรา” คือ
การมุ่งเน้นลูกค้าเป็นศูนย์กลางและคำนึงถึงประโยชน์สูงสุดของลูกค้าเป็นอันดับแรก
ซึ่งพนักงานทุกระดับได้รับการปลูกฝังและยึดถือเป็นหลักในการปฏิบัติงานเสมอมา
เช่นเดียวกับการกำหนดนโยบายการปฏิบัติต่อลูกค้าอย่างเป็นธรรม
สำหรับให้พนักงานใช้เป็นแนวทางการทำงาน เพื่อสร้างความมั่นใจแก่ลูกค้าว่า บริษัทฯ
จะยึดมั่นในการบริการที่เป็นธรรมอันนำไปสู่ประโยชน์สูงสุดต่อลูกค้า
โดยนโยบายนี้ครอบคลุมตั้งแต่การกำหนดเบี้ยประกันภัยและเงื่อนไขกรมธรรม์ที่คำนึงถึงประโยชน์ของลูกค้าเป็นสำคัญ
การนำเสนอขายที่ไม่รบกวนความเป็นส่วนตัวของลูกค้า และต้องนำเสนอข้อมูลสำคัญอย่างถูกต้อง
ครบถ้วน การจัดให้มีมาตรการในการปกป้องข้อมูลส่วนบุคคลของลูกค้า
และการจัดการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนตามสัญญาประกันภัยอย่างครบถ้วน เคร่งครัด
ตลอดจนกำหนดกระบวนการรับเรื่องร้องเรียนและจัดการเรื่องร้องเรียนต่าง ๆ ของลูกค้าด้วย

นอกจากนี้ กิจกรรมช่วยเหลือสังคมในด้านต่าง ๆ ที่บริษัทฯ ได้ดำเนินมาอย่างต่อเนื่อง
ยาวนานผ่านมูลนิธิกรุงเทพประกันภัย
ยังเป็นเครื่องแสดงถึงความเป็นองค์กรคุณธรรมที่มีความรับผิดชอบและใส่ใจต่อชุมชนและสังคมที่บริษัทฯ
ได้ประกอบธุรกิจอยู่ ซึ่งในปี 2562 บริษัทฯ ได้ให้ความสำคัญอย่างยิ่งในด้านการพัฒนาการศึกษา
ทั้งการพัฒนาสถานที่ มอบอุปกรณ์ สิ่งของแก่โรงเรียนที่ขาดแคลน
และการจัดตั้งพิพิธภัณฑ์สำหรับการเรียนรู้ของคนในชุมชน

ปัจจัยที่มีผลกระทบต่อโอกาส หรือข้อจำกัดการประกอบธุรกิจ ปี 2562

1.
การอนุมัติการก่อสร้างและการประกวดราคาโครงสร้างพื้นฐานคมนาคมของรัฐบาลยังคงล่าช้ากว่าแผนการที่กำหนด
ประกอบกับความล่าช้าของการบังคับใช้ พรบ.งบประมาณรายจ่ายประจำปี 2563
ที่ปกติต้องเริ่มบังคับใช้ในเดือนตุลาคม 2562 ต้องเลื่อนไปเป็นต้นปี 2563
ส่งผลให้เบี้ยประกันภัยจากการรับประกันภัยโครงการภาครัฐไม่เกิดขึ้นมากอย่างที่คาดการณ์ไว้

2. กำลังซื้อของบุคลากรในภาคการเกษตรและธุรกิจที่เกี่ยวข้องยังคงอยู่ในระดับต่ำ
จากการที่ราคาสินค้าเกษตรที่สำคัญหลายชนิดยังคงตกต่ำอย่างต่อเนื่อง
ประกอบกับภาวะภัยแล้งในช่วงฤดูกาลเพาะปลูก
และภัยน้ำท่วมครั้งใหญ่ในพื้นที่หลายจังหวัดในภาคตะวันออกเฉียงเหนือ
ส่งผลให้พื้นที่เกษตรกรรมได้รับความเสียหายเป็นจำนวนมาก
และทำให้ค่าสินไหมทดแทนของการประกันภัยพืชผลที่ธุรกิจประกันวินาศภัยต้องจ่ายให้กับเกษตรกรที่ทำประกันภัยอยู่ในระดับสูงมากอีกด้วย

3. จำนวนสาขาธนาคารที่ยังคงลดลงผลกระทบจากพฤติกรรมผู้บริโภคที่เปลี่ยนแปลงไป
จากการทำธุรกรรมผ่านเคาน์เตอร์ธนาคารเป็นการทำธุรกรรมผ่าน Smartphone หรือ Mobile
Banking มากขึ้น ส่งผลกระทบโดยตรงต่อการจำหน่ายกรมธรรม์ผ่านเคาน์เตอร์ธนาคาร (Over
the Counter Bancassurance) อย่างไรก็ตาม
ธุรกิจประกันภัยได้มีโอกาสในการเข้าถึงผู้บริโภคผ่าน Mobile Banking
ทั้งการจำหน่ายกรมธรรม์กับผู้มีบัญชีเงินฝากกับธนาคาร
และกับลูกค้าที่ขอสินเชื่อรายย่อยหรือสินเชื่อส่วนบุคคลผ่าน Mobile Application ของธนาคาร

4. การแข่งขันด้านราคาเบี้ยประกันภัยในตลาดประกันวินาศภัยโดยรวมลดลง
โดยเฉพาะประกันภัยรถยนต์
ซึ่งเป็นผลจากอัตราค่าสินไหมทดแทนที่เพิ่มสูงขึ้นอย่างมากจากการแข่งขันด้านราคาอย่างรุนแรงในช่วง
2-3 ปีที่ผ่านมา สำหรับการประกันภัยทรัพย์สินนั้น
อัตราเบี้ยประกันภัยต่อในตลาดโลกยังคงปรับตัวเพิ่มขึ้นต่อเนื่องจากปีที่ผ่านมา
เพื่อชดเชยความเสียหายจากค่าสินไหมมหาศาลจากภัยธรรมชาติในปี 2560 ประกอบกับปริมาณ
Capacity ในการรับประกันภัยในตลาดโลกที่ตึงตัวมากขึ้น
จากการที่เงินลงทุนจากกองทุนและสถาบันการเงิน (Alternative Capital)
ที่เข้าไปลงทุนในตลาดรับประกันภัยต่อลดลง

5. มาตรการการควบคุมสินเชื่อที่อยู่อาศัยของธนาคารแห่งประเทศไทย
โดยกำหนดเพดานอัตราส่วนเงินให้สินเชื่อต่อมูลค่าหลักประกัน (Loan To Value Ratio)
ที่กำหนดให้ผู้ที่ซื้อที่อยู่อาศัยราคา 10 ล้านบาทขึ้นไป หรือผู้ที่ซื้อที่อยู่อาศัยหลังที่ 2
ต้องวางเงินดาวน์ในระดับ 10%-30%
ส่งผลกระทบต่อยอดจำหน่ายอสังหาริมทรัพย์และปริมาณสินเชื่อที่อยู่อาศัย

6. การปรับลดอัตราดอกเบี้ยนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย 2 ครั้ง รวมร้อยละ 0.50
ทำให้อัตราดอกเบี้ยนโยบายของประเทศไทยอยู่ในระดับต่ำที่สุดนับจากปี 2551
ส่งผลกระทบต่อการสร้างผลตอบแทนจากการลงทุนของบริษัท

7. ค่าเงินบาทต่อดอลลาร์สหรัฐฯ ที่แข็งค่ามากขึ้น โดยแข็งค่าถึงร้อยละ 8.3 จากปี 2561
(สศช.) กระทบต่อประเภทการประกันภัยที่รับค่าเบี้ยประกันภัยในสกุลดอลลาร์สหรัฐฯ เช่น
ประกันภัยทรัพย์สินขนาดใหญ่ ประกันภัยทางทะเลและขนส่ง
ที่อัตราแลกเปลี่ยนส่งผลให้ได้รับค่าเบี้ยประกันภัยในสกุลเงินบาทลดลง

8. มาตรการของหน่วยงานกำกับดูแลในการเพิ่มสิทธิประโยชน์แก่ผู้เอาประกันภัย อาทิ
การกำหนดอัตราค่าขาดประโยชน์รายวันจากการใช้รถยนต์อย่างชัดเจน
การปรับเพิ่มราคากลางค่ารักษาพยาบาลที่บริษัทประกันภัยต้องจ่ายให้กับโรงพยาบาลสำหรับผู้ที่ประสบภัยจากรถ
ซึ่งมีการปรับเพิ่มถึง 16 รายการ
ย่อมส่งผลต่ออัตราค่าสินไหมทดแทนของการประกันภัยรถยนต์ที่เพิ่มสูงขึ้น

ความสามารถในการดำรงอัตราส่วนตามประเภทธุรกิจ

ปี 2562 บริษัทฯ มีเเบี้ยประกันภัยรับรวม 21,008.9 ล้านบาท
โดยเบี้ยประกันภัยเกือบทุกประเภทมีอัตราการเติบโตเพิ่มขึ้น
ยกเว้นการประกันอัคคีภัยที่มีอัตราการเติบโตติดลบ โดยเบี้ยประกันภัยเบ็ดเตล็ดที่มีสัดส่วนร้อยละ
47.1 มีอัตราการเติบโตเพิ่มขึ้นร้อยละ 17.9
อันเนื่องมาจากมีการเติบโตของเบี้ยประกันภัยจากช่องทางธุรกิจลูกค้าองค์กร ช่องทางธุรกิจนายหน้า
และการขยายงานผ่านช่องทางธุรกิจสถาบันการเงิน ในส่วนการประกันภัยรถยนต์มีสัดส่วนร้อยละ
42.8 มีอัตราการเติบโตเพิ่มขึ้นร้อยละ 30.5 เมื่อเทียบกับปีก่อน
อันเนื่องมาจากมีการขยายงานในทุกช่องทาง
โดยเฉพาะอย่างยิ่งจากช่องทางธุรกิจลูกค้ารายย่อยและธุรกิจนายหน้า
ในส่วนการประกันภัยประเภทอื่นนอกเหนือจากการประกันภัยเบ็ดเตล็ดและประกันภัยรถยนต์
มีสัดส่วนรวมกันร้อยละ 10.1 ลดลงเล็กน้อยเมื่อเทียบกับปีก่อน

สัดส่วนเบี้ยประกันภัยรับจำแนกตามประเภทการรับประกันภัย

  ------------- ---------- ---------- ---------- ---------- ---------- ----------
                                                            (ล้านบาท)   

  ประเภท        2562       สัดส่วน%     2561       สัดส่วน%     2560       สัดส่วน%

  อัคคีภัย         1,525.0    7.2        1,610.4    9.3        1,553.3    9.7

  ภัยตัวเรือ       44.3       0.2        38.7       0.2        41.7       0.3

  ภัยสินค้า        560.0      2.7        397.4      2.3        386.1      2.4

  ภัยรถยนต์       8,989.7    42.8       6,888.1    39.8       6,101.8    38.3

  ภัยเบ็ดเตล็ด     9,889.9    47.1       8,391.6    48.4       7,858.0    49.3

  รวม           21,008.9   100.0      17,326.2   100.0      15,940.9   100.0
  ------------- ---------- ---------- ---------- ---------- ---------- ----------

สำหรับอัตราความเสียหายในส่วนของบริษัทฯ ปี 2562 คิดเป็นร้อยละ 54.1 สูงกว่าปี 2561
ซึ่งอยู่ในระดับร้อยละ 49.4 โดยมีอัตราความเสียหายเพิ่มขึ้นในทุกประเภทการรับประกันภัย
ยกเว้นการประกันอัคคีภัย อัตราความเสียหายที่เพิ่มขึ้น เป็นผลเนื่องมาจากค่าสินไหมทดแทนเพิ่มขึ้น
คิดเป็นร้อยละ 27.6 เมื่อเทียบกับปีก่อน
ในขณะที่เบี้ยประกันภัยรับสุทธิและเบี้ยประกันภัยที่ถือเป็นรายได้ เพิ่มขึ้นจากปีก่อน คิดเป็นร้อยละ
21.0 และ 16.7 ตามลำดับ

อัตราความเสียหายจากการรับประกันภัย

(ล้านบาท)

  ----------- ----------------------- -------------- ------- ----------------------- -------------- --------- ----------------------- -------------- -------
  ประเภท      2562                                           2561                                             2560                                   

              เบี้ยประกันภัยที่ถือเป็นรายได้   ค่าสินไหมทดแทน   Loss    เบี้ยประกันภัยที่ถือเป็นรายได้   ค่าสินไหมทดแทน   Loss      เบี้ยประกันภัยที่ถือเป็นรายได้   ค่าสินไหมทดแทน   Loss
                                                     Ratio                                          Ratio (%)                                        Ratio
                                                     (%)                                                                                             (%)

  อัคคีภัย       1,058.1                 136.0          12.9    1,089.1                 162.4          14.9      1,093.2                 161.5          14.8

  ภัยตัวเรือ     6.0                     1.9            31.7    4.9                     (6.6)          (134.7)   4.9                     3.6            73.4

  ภัยสินค้า      237.6                   93.2           39.2    202.1                   56.6           28.0      195.4                   27.0           13.8

  ภัยรถยนต์     7,713.5                 5,057.2        65.6    6,177.5                 3,918.1        63.4      6,183.6                 3,975.3        64.3

  ภัยเบ็ดเตล็ด   4,168.4                 1,840.5        44.2    3,826.7                 1,454.6        38.0      3,564.2                 1,530.5        42.9

  รวม         13,183.6                7,128.8        54.1    11,300.3                5,585.1        49.4      11,041.3                5,697.9        51.6
  ----------- ----------------------- -------------- ------- ----------------------- -------------- --------- ----------------------- -------------- -------

2.3 การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

(ก) ลักษณะการจัดให้ได้มาซึ่งผลิตภัณฑ์

1. แหล่งที่มาของเงินทุน

แหล่งที่มาของเงินทุน

ณ สิ้นปี 2562 บริษัทฯ มีแหล่งที่มาของเงินทุนที่สำคัญคือส่วนของเจ้าของ ซึ่งบริษัทฯ
มีทุนจดทะเบียนและเรียกชำระแล้ว จำนวน 1,064.7 ล้านบาท เป็นหุ้นสามัญจำนวน 106.47
ล้านหุ้น มูลค่าหุ้นละ 10 บาท บริษัทฯ ยังมีส่วนเกินมูลค่าหุ้นสามัญ 1,442.5 ล้านบาท
กำไรสะสมจัดสรรแล้วเป็นสำรองตามกฎหมาย 106.5 ล้านบาท สำรองอื่น 7,000.0 ล้านบาท
กำไรสะสมยังไม่ได้จัดสรร 4,223.5 ล้านบาท และองค์ประกอบอื่นของส่วนของเจ้าของ
17,185.9 ล้านบาท

บริษัทฯ มีเงินสดสุทธิได้มาจากกิจกรรมดำเนินงานจำนวน 1,314.4 ล้านบาท
ซึ่งมีองค์ประกอบที่สำคัญคือ เบี้ยประกันภัยรับจากการประกันภัยโดยตรง รายได้จากการลงทุนสุทธิ
เป็นต้น

แหล่งที่ใช้ไปของเงินทุน

ปี 2562 บริษัทฯ มีเงินสดสุทธิใช้ไปในกิจกรรมลงทุนจำนวน 133.9 ล้านบาท ได้แก่ ที่ดิน
อาคารและอุปกรณ์สุทธิ 124.2 ล้านบาท และสินทรัพย์ไม่มีตัวตนจำนวน 9.7 ล้านบาท

นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังมีเงินสดสุทธิใช้ไปในกิจกรรมจัดหาเงิน จำนวน 1,461.3 ล้านบาท
โดยเป็นการจ่ายเงินปันผลทั้งจำนวน

2. การให้กู้ยืม

นโยบายการให้กู้ยืม

บริษัทฯ มีนโยบายการให้กู้ยืม โดยมีอสังหาริมทรัพย์จำนองเป็นประกัน
ซึ่งมีเงื่อนไขการให้กู้ยืมเป็นไปตามที่กำหนดในประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
เรื่อง การลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย พ.ศ. 2556
ประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย เรื่อง
การลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย (ฉบับที่ 2) พ.ศ. 2558
และประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย เรื่อง
การลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย (ฉบับที่ 3) พ.ศ. 2562 ทั้งนี้บริษัทฯ
จะพิจารณาการให้กู้ยืมอย่างรอบคอบและระมัดระวัง
รวมถึงความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย
รวมถึงการได้รับผลตอบแทนที่มีความเหมาะสมกับความเสี่ยง

สำหรับการพิจารณาให้กู้ยืมแก่โครงการพัฒนาอสังหาริมทรัพย์
และผู้กู้รายย่อยนั้นมีปัจจัยสำคัญที่ต้องพิจารณา ได้แก่ การใช้เงินกู้ให้ตรงตามวัตถุประสงค์ในการขอกู้
ประวัติและความสามารถของผู้กู้ในการจ่ายชำระหนี้คืน
โดยจะพิจารณาจากกระแสเงินสดจากการดำเนินงาน เงินทุนหรือสินทรัพย์ของผู้ขอกู้
และปัจจัยที่เป็นเงื่อนไขอื่นที่มีผลกระทบต่อรายได้ เช่น ภาวะเศรษฐกิจ อาชีพ
รวมทั้งเงื่อนไขในการกู้ นอกจากนั้นบริษัทฯ
ยังให้ความสำคัญกับทรัพย์สินที่ผู้ขอกู้นำมาจำนองเป็นหลักประกันนั้นจะต้องมีคุณภาพและมีมูลค่าเกินหนี้
เพื่อเป็นการป้องกันการผันผวนของราคาสินทรัพย์นั้น หากลูกหนี้ไม่สามารถจ่ายชำระหนี้คืนได้ บริษัทฯ
จะนำทรัพย์สินดังกล่าวขายทอดตลาดตามที่กฎหมายกำหนด

สำหรับการประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์ที่จะนำมาจำนองเป็นหลักประกันนั้น บริษัทฯ
ได้ปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ วิธีการ
และเงื่อนไขในประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย เรื่อง
การประเมินราคาทรัพย์สินและหนี้สินของบริษัทประกันวินาศภัย พ.ศ. 2554
กล่าวคือใช้มูลค่าที่ประเมินโดยบริษัทประเมินค่าทรัพย์สิน
ซึ่งบริษัทที่ประเมินค่าทรัพย์สินดังกล่าวต้องไม่เกี่ยวข้องกับบริษัทฯ
ในลักษณะเดียวกับบุคคลที่เกี่ยวข้องกับกรรมการของบริษัท
ตามประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย เรื่อง
บุคคลที่เกี่ยวข้องกับกรรมการบริษัทประกันวินาศภัย พ.ศ. 2552
และปฏิบัติตามประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย เรื่อง
การลงทุนประกอบ ธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย พ.ศ. 2556
ประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย เรื่อง
การลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย (ฉบับที่ 2) พ.ศ. 2558
และประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย เรื่อง
การลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย (ฉบับที่ 3) พ.ศ. 2562
กรณีผู้กู้ยืมเป็นบุคคลธรรมดาให้ใช้ราคาซื้อขายของโครงการจัดสรรที่อยู่อาศัยได้

การบริหารความเสี่ยงจากการให้กู้ยืม

การให้กู้ยืมมีความเสี่ยงประกอบด้วยปัจจัยความเสี่ยงภายนอก ได้แก่
ภาวะเศรษฐกิจทั้งในและต่างประเทศ และปัจจัยความเสี่ยงภายใน ได้แก่
มาตรฐานการพิจารณาสินเชื่อ การกระจุกตัวของสินเชื่อ ประสบการณ์ของเจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อ
เป็นต้น บริษัทฯ
ตระหนักถึงความสำคัญในการบริหารความเสี่ยงดังกล่าวจึงได้กำหนดให้มีระเบียบวิธีปฏิบัติการให้กู้ยืมและการทำนิติกรรม
โดยการกำหนดกระบวนการวิเคราะห์ และอนุมัติเงินให้กู้ยืมนั้น
พนักงานผู้รับผิดชอบการวิเคราะห์ความเสี่ยงด้านเครดิตของผู้กู้จะดำเนินการภายใต้หลักเกณฑ์การให้กู้ยืมที่ดีและมีความปลอดภัย
การกำหนดวงเงินให้กู้ยืม รวมถึงมีกระบวนการอนุมัติเงินให้กู้ยืมเป็นลำดับขั้นอย่างชัดเจน

ในการปฎิบัติงานด้านเอกสารสัญญา มีการจัดเตรียมเอกสาร เพื่อทำนิติกรรมอย่างถูกต้องครบถ้วน
การจัดเก็บเอกสารสัญญาและหลักประกันอย่างปลอดภัย ตามมาตรฐานการปฎิบัติงานที่ดี
มีการตรวจสอบอย่างสม่ำเสมอ นอกจากนี้ บริษัทฯ
ยังมีการทบทวนและติดตามคุณภาพสินเชื่อของกลุ่มลูกค้าอย่างต่อเนื่อง
โดยพิจารณาถึงการเปลี่ยนแปลงของสภาพเศรษฐกิจทั้งในปัจจุบันและอนาคต บริษัทฯ
ได้ปลูกฝังให้ผู้ปฏิบัติงานด้านนี้ มีความเข้าใจและปฏิบัติตามกฎหมายข้อบังคับและกฎระเบียบต่าง ๆ
อย่างเคร่งครัด ยึดถือหลักจรรยาบรรณในการปฏิบัติหน้าที่และ การพิจารณาให้กู้ยืมตามมาตรฐานที่ดี

3. เงินลงทุน

นโยบายเกี่ยวกับเงินลงทุนในหลักทรัพย์

การลงทุนในหลักทรัพย์ บริษัทฯ มีนโยบายการลงทุนที่เน้นความปลอดภัยของเงินลงทุนเป็นสำคัญ
โดยจะพิจารณาถึงผลตอบแทนที่เหมาะสมกับระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้
ทั้งนี้บริษัทฯได้มีการทบทวนนโยบายและกลยุทธ์การลงทุนให้สอดคล้องกับสถานการณ์ต่างๆ
สำหรับการลงทุนในหลักทรัพย์ของบริษัทฯ สามารถจำแนกเป็น 3 ส่วนหลัก คือ
ส่วนแรกเป็นการลงทุนในตราสารการเงินระยะสั้นที่มีสภาพคล่องสูง
สามารถเปลี่ยนเป็นเงินสดได้รวดเร็ว คือ เงินฝากสถาบันการเงิน
และพันธบัตรระยะสั้นของธนาคารแห่งประเทศไทย
ส่วนที่สองเป็นการลงทุนที่ให้รายได้เป็นประจำสม่ำเสมอ ได้แก่ พันธบัตรรัฐบาล พันธบัตรรัฐวิสาหกิจ
และหุ้นกู้ และส่วนสุดท้ายเป็นการลงทุนในตราสารทุน ทั้งหุ้นที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์
และหุ้นนอกตลาดหลักทรัพย์ รวมไปถึงหน่วยลงทุนของกองทุนรวมประเภทต่างๆ เช่น
กองทุนรวมตราสารหนี้ กองทุนรวมตราสารทุน กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์
ทรัสต์เพื่อการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ และกองทุนรวมโครงสร้างพื้นฐาน นอกจากนี้บริษัทฯ
มีการลงทุนโดยมีวัตถุประสงค์เพื่อประกอบธุรกิจอื่น และลงทุนในต่างประเทศ
โดยร่วมกับพันธมิตรต่างประเทศที่มีความรู้ความเข้าใจ
และเชี่ยวชาญในธุรกิจประกันวินาศภัยเป็นอย่างดี และผู้ร่วมทุนท้องถิ่นนั้นๆ
โดยลงทุนในประชาคมเศรษฐกิจอาเซียน และบริษัทฯมีนโยบายที่จะขยายการลงทุนไปในต่างประเทศ
เมื่อมีโอกาสและเวลาที่เหมาะสม ทั้งนี้การลงทุนของบริษัทฯ
ได้พิจารณาตามเงื่อนไขที่กำหนดในประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
เรื่อง การลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย พ.ศ. 2556
ประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย เรื่อง
การลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย (ฉบับที่ 2) พ.ศ. 2558
และประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย เรื่อง
การลงทุนประกอบธุรกิจอื่นของบริษัทประกันวินาศภัย (ฉบับที่ 3) พ.ศ. 2562

การลงทุนในตราสารทุน สามารถจำแนกตามลักษณะการลงทุนดังนี้

1. การลงทุนเชิงกลยุทธ์ (Strategic Investment)
คือการลงทุนในกิจการที่เกี่ยวเนื่องและสนับสนุนธุรกิจของบริษัทฯ อันเป็นการส่งเสริมการดำเนินงาน
และการเติบโตของบริษัทฯ โดยการเข้าร่วมทุนหรือซื้อหุ้นของบริษัทต่างๆ
ทั้งที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์และไม่ได้จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์
รวมถึงการร่วมลงทุนในธุรกิจประกันภัยในต่างประเทศ

2. การลงทุนระยะยาวในหลักทรัพย์ (Long-term Investments in Securities)
เป็นการลงทุนซื้อขายหุ้นในตลาดหลักทรัพย์ โดยพิจารณาจากปัจจัยพื้นฐาน
ถึงศักยภาพในการเติบโตระยะยาว มีความสามารถในการทำกำไรและมีฐานะการเงินที่แข็งแกร่ง
ภายใต้ภาวะเศรษฐกิจที่มีความผันผวน ทั้งนี้นโยบายการลงทุน
เป็นการถือหลักทรัพย์เพื่อการลงทุนในระยะยาว โดยคาดหวังที่จะได้รับเงินปันผล และกำไรเกินทุน
(Capital Gain)

3. การลงทุนระยะสั้นในหลักทรัพย์ (Short-term investments in Securities)
เป็นการลงทุนซื้อขายหุ้นในตลาดหลักทรัพย์เช่นกัน แต่จะเน้นการซื้อขายเพื่อคาดหวังกำไรเกินทุน
(Capital gain) ซึ่งนอกจากจะพิจารณาปัจจัยพื้นฐานของกิจการเป็นสำคัญแล้ว
ยังพิจารณาถึงสถานการณ์ภาวะเศรษฐกิจ ภาวะตลาดและอุตสาหกรรม รวมถึงปัจจัยเชิงมหภาคอื่นๆ
ณ ขณะนั้นเป็นสำคัญด้วย

การลงทุนในตราสารหนี้ สามารถจำแนกตามประเภทผู้ออกตราสารหนี้ได้ ดังนี้

1. การลงทุนในพันธบัตรรัฐบาล พันธบัตรรัฐวิสาหกิจ ทั้งที่มีกระทรวงการคลังค้ำประกัน
และไม่มีกระทรวงการคลังค้ำประกัน บริษัทฯ จะพิจารณาถึงอัตราดอกเบี้ยที่จะได้รับ (Coupon
rate) และอายุของพันธบัตร ให้สอดคล้องกับความต้องการด้านสภาพคล่องของบริษัทฯ

2. การลงทุนในหุ้นกู้เอกชน บริษัทฯ
มีนโยบายการลงทุนในหุ้นกู้ที่มีคุณภาพของกิจการที่มีความมั่นคงและน่าเชื่อถือ โดยพิจารณาข้อมูลต่างๆ
เช่น ประเภทของหุ้นกู้ ซึ่งรวมถึงลำดับสิทธิที่จะได้รับชำระหนี้ อายุหุ้นกู้ อัตราดอกเบี้ย (Coupon)
อันดับความน่าเชื่อถือของหุ้นกู้และ/หรือผู้ออกหุ้นกู้ วัตถุประสงค์ในการออกหุ้นกู้ เป็นต้น ทั้งนี้
ผู้ออกหุ้นกู้ (Issuer) ต้องเป็นบริษัทที่มีฐานะการเงินมั่นคงและมีชื่อเสียงเป็นที่ยอมรับของนักลงทุน
โดยมีอันดับความน่าเชื่อถือไม่ต่ำกว่าอันดับที่สามารถลงทุนได้ (Investment grade)
กลุ่มผู้บริหารมีประวัติที่ดี มีความโปร่งใส และหุ้นกู้ต้องมีสภาพคล่อง
เผื่อในกรณีที่ต้องขายหุ้นกู้ก่อนครบกำหนดไถ่ถอน

อนึ่ง บริษัทฯ มักถือตราสารหนี้จนครบกำหนดไถ่ถอนเป็นส่วนใหญ่ อย่างไรก็ตาม บริษัทฯ
ได้พิจารณาเผื่อกรณีที่ต้องขายหุ้นกู้ก่อนครบกำหนด โดยพิจารณาถึงความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย
(Interest rate risk) จากการคาดการณ์แนวโน้มดอกเบี้ยในอนาคต
ซึ่งเป็นปัจจัยที่มีผลกระทบต่อมูลค่าตราสารหนี้ให้ผันผวนได้
รวมถึงค่าเสียโอกาสในการลงทุนในตราสารหนี้ในอนาคตที่มีดอกเบี้ยสูงกว่า
หากมีการปรับอัตราดอกเบี้ยให้สูงขึ้น

ในอีกด้านหนึ่ง บริษัทฯ มีการนำพันธบัตรและหุ้นกู้ดังกล่าว ไปวางเป็นสินทรัพย์หนุนหลัง
และเป็นเงินสำรองต่อสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัยด้วย
ดังนั้น จำนวนเงินลงทุนในตราสารหนี้ดังกล่าวนี้ บริษัทฯ
จึงต้องมีการพิจารณาถึงความเพียงพอกับความต้องการดังกล่าวอย่างสม่ำเสมอ

การบริหารความเสี่ยงจากการลงทุนในหลักทรัพย์

ตามหลักพื้นฐานของการเงินการลงทุนนั้น การลงทุนที่ให้ผลตอบแทนที่สูง
ย่อมมีความเสี่ยงสูงอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้
แต่สามารถลดและบริหารความเสี่ยงให้อยู่ในระดับที่เหมาะสมและเป็นที่ยอมรับได้ โดยบริษัทฯ
มีการกำหนดกรอบนโยบายการลงทุน
และนโยบายการประกอบธุรกิจอื่นที่ผ่านการอนุมัติจากคณะกรรมการบริษัท มีแผนการลงทุนที่ชัดเจน
และปฎิบัติงานตามระเบียบวิธีปฏิบัติเกี่ยวกับการลงทุนในหลักทรัพย์
ซึ่งกำหนดอำนาจหน้าที่และแนวทางความรับผิดชอบของพนักงานตั้งแต่ระดับปฎิบัติการ
ผู้ที่รับผิดชอบดูแลหน่วยงานการลงทุน และคณะกรรมการลงทุน โดยบริษัทฯ
มีหน่วยงานที่มีหน้าที่รับผิดชอบด้านการลงทุนโดยเฉพาะ คือ สำนักการลงทุน

สำหรับบุคลากรที่ปฏิบัติงานด้านการลงทุน บริษัทฯ ได้ให้ความสำคัญกับความรู้ความสามารถ
และคุณภาพของบุคลากร โดยพัฒนาศักยภาพของบุคลากรทั้งในระยะสั้นและระยะยาว ซึ่งบริษัทฯ
ได้ส่งบุคลากรเข้าอบรมและสัมมนาในหัวข้อต่าง ๆ
ที่เกี่ยวข้องกับการลงทุนในหลักทรัพย์และหลักสูตรที่เกี่ยวข้องกับงานที่รับผิดชอบโดยตรง
เพื่อเสริมสร้างความรู้ความเชี่ยวชาญ อันจะส่งผลให้การปฏิบัติงานด้านการลงทุนมีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น
นอกจากนี้ บริษัทฯ มีพนักงานซึ่งสอบผ่านหลักสูตร CISA (Certified Investment and
Securities Analyst) ระดับ 3 เป็นผู้รับผิดชอบดูแลหน่วยงานการลงทุนของบริษัทฯ
ซึ่งมีคุณสมบัติการศึกษาและประสบการณ์ที่เกี่ยวข้อง เป็นไปตามข้อกำหนดของประกาศนายทะเบียน

บริษัทฯ เข้าใจในหลักการบริหารความเสี่ยง และได้ใช้นโยบายการบริหารจัดการเงินลงทุนที่บริษัทฯ
ยึดถือและปฏิบัติมาโดยตลอด เพื่อลดความเสี่ยงที่เกิดขึ้น ได้แก่
การเลือกลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีปัจจัยพื้นฐานที่ดีและมีฐานะทางการเงินแข็งแกร่ง
มีการคัดกรองหลักทรัพย์ที่อยู่ในเกณฑ์ที่จะลงทุนได้ (Stock Universe)
รวมถึงมีการจัดสรรการลงทุน (Asset allocation) การกระจายการลงทุน
(Diversification) ตามประเภทสินทรัพย์และตามหมวดธุรกิจ
พร้อมทั้งติดตามทบทวนความเหมาะสมในการลงทุนให้เป็นปัจจุบันอยู่เสมอ

บริษัทฯ กำหนดให้มีกระบวนการพิจารณาการลงทุนด้วยความรอบคอบ โดยพิจารณาปัจจัยต่างๆ
ทางเศรษฐกิจที่อาจมีผลกระทบต่อตราสารที่บริษัทจะลงทุนได้ ซึ่งบริษัทฯ
เห็นว่าการใช้ข้อมูลครบถ้วนและพิจารณาอย่างละเอียดรอบคอบทุกด้าน
จะช่วยลดความเสี่ยงจากการลงทุนได้ ทั้งนี้ ข้อมูลข่าวสารที่บริษัทฯ
ใช้ประกอบการวิเคราะห์และบริหารจัดการลงทุนนั้น
เป็นข้อมูลซึ่งรวบรวมมาจากหน่วยงานทางด้านเศรษฐกิจ สถาบันวิจัย ตลอดจนบริษัทหลักทรัพย์
และสถาบันการเงินต่างๆ ที่มีชื่อเสียงและเชื่อถือได้ ทั้งในและต่างประเทศ รวมถึงข้อมูลจาก
Bloomberg เพื่อคาดการณ์แนวโน้มเศรษฐกิจตลอดจนพิจารณาผลกระทบที่เกิดขึ้นในระดับโลก
ระดับประเทศ ระดับอุตสาหกรรม และระดับบริษัทหรือหลักทรัพย์ที่ลงทุน

สำหรับตราสารทุน บริษัทฯ จะเน้นการลงทุนระยะยาว เพื่อลดความผันผวนของมูลค่าเงินลงทุน
ปัจจัยเรื่องภาวะตลาด และอื่นๆ ซึ่งการวิเคราะห์หลักทรัพย์โดยใช้ปัจจัยพื้นฐาน
ได้แก่วิเคราะห์ภาวะเศรษฐกิจ อุตสาหกรรม และฐานะการเงิน และผลการดำเนินงานของบริษัท
เพื่อนำมาใช้ในการกำหนดมูลค่าของหลักทรัพย์ และมีการประเมินความเสี่ยงของการลงทุนด้วย

สำหรับตราสารหนี้ บริษัทฯ เลือกลงทุนในพันธบัตรรัฐบาล พันธบัตรรัฐวิสาหกิจ ที่มีความเสี่ยงต่ำ
รวมถึงลงทุนในหุ้นกู้ซึ่งออกโดยบริษัทเอกชน
โดยเลือกลงทุนหุ้นกู้ที่มีอันดับความน่าเชื่อถืออยู่ในระดับที่สามารถลงทุนได้ (Investment grade)
เท่านั้น
และบริหารอายุถัวเฉลี่ยคงเหลือของตราสารหนี้ถ่วงน้ำหนักด้วยมูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสด
(Duration) ให้สอดคล้องกับแนวโน้มการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยในตลาด
รวมถึงสอดคล้องกับภาระผูกพันของบริษัทในอนาคตด้วย

นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังคงมีการติดตามและประเมินผลการปฏิบัติงานอย่างสม่ำเสมอ
เพื่อให้เป็นไปตามระเบียบวิธีปฏิบัติ นโยบาย กฎหมายต่าง ๆ
ที่เกี่ยวข้องและปลูกฝังให้พนักงานยึดมั่นในจรรยาบรรณวิชาชีพอย่างเคร่งครัด
และมีการปฏิบัติงานเป็นไปตามหลักธรรมาภิบาลการลงทุน (Investment Code: I Code)

สภาพคล่อง

นโยบายในการบริหารสภาพคล่อง

บริษัทฯ มีนโยบายในการบริหารสภาพคล่อง
โดยจัดการกระแสเงินสดรับและกระแสเงินสดจ่ายให้มีความสมดุลและสอดคล้องกัน ซึ่งบริษัทฯ
จะดำรงสภาพคล่องให้อยู่ในรูปเงินสดไว้ให้น้อยที่สุดแต่ก็เพียงพอกับการจ่ายเงินตามภาระผูกพันซึ่งมีกำหนดการจ่ายที่แน่นอน
สภาพคล่องอีกส่วนจะอยู่ในรูปการลงทุนระยะสั้นเพื่อเป็นเงินสำรองสำหรับรายจ่ายอื่นใดที่อาจเกิดขึ้นโดยไม่ทราบล่วงหน้าหรือทราบกำหนดการแต่ยังไม่สามารถระบุจำนวนได้

เพื่อให้เกิดประโยชน์สูงสุดต่อบริษัทฯ ในการบริหารสภาพคล่อง ปัจจัยที่พิจารณา มีดังนี้

1. การประมาณการกระแสเงินสดรับ-กระแสเงินสดจ่าย

กระแสเงินสดรับ บริษัทฯ ได้ดำเนินการเร่งรัดเก็บหนี้อย่างมีประสิทธิภาพ
และเพิ่มช่องทางการชำระเบี้ยประกันภัยเพื่ออำนวยความสะดวกแก่ลูกค้า คู่ค้า ตัวแทน นายหน้า
ให้สามารถชำระเงินเข้าบัญชีได้อย่างรวดเร็ว ผ่านช่องทางของธนาคารพาณิชย์และช่องทางอื่นๆ
ส่วนรายได้จากการลงทุน ได้แก่ ดอกเบี้ยรับ เงินปันผลรับ การผ่อนชำระคืนเงินกู้ยืม
สามารถประมาณการจำนวนเงินและระยะเวลาได้ค่อนข้างแน่นอน
ด้านกระแสเงินสดจ่ายส่วนใหญ่เป็นรายจ่ายที่บริษัทฯ
สามารถประมาณจำนวนเงินและกำหนดวันจ่ายเงินที่แน่นอนได้
โดยผู้บริหารสภาพคล่องจะใช้ข้อมูลดังกล่าวรวมถึงประสบการณ์ของผู้บริหารเงิน
ในการบริหารกระแสเงินสดให้มีประสิทธิภาพ สอดคล้องกับความต้องการสภาพคล่อง
และสามารถนำเงินสดคงเหลือไปลงทุนแสวงหาประโยชน์ตอบแทนที่เหมาะสมได้

2. การบริหารจัดการเงินลงทุนระยะสั้น

บริษัทฯ จะถือครองสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องที่เหมาะสม
เพื่อรองรับความต้องการเงินสดในกิจการของบริษัทฯ สินทรัพย์สภาพคล่องในส่วนนี้ เช่น
เงินสดและเงินฝากสถาบันการเงิน
โดยบริหารระยะเวลาครบกำหนดของเงินฝากสถาบันการเงินในแต่ละเดือนตามความเหมาะสม
รวมถึงการลงทุนในพันธบัตรระยะสั้นของธนาคารแห่งประเทศไทยที่มีกำหนดการประมูลและวันครบกำหนดที่ชัดเจน
และมีสภาพคล่องสูง หากมีความต้องการใช้เงินสดเกินกว่าที่ประมาณการไว้
บริษัทยังมีหลักทรัพย์ในความต้องการของตลาดที่มีสภาพคล่องสูงรองรับ
ซึ่งสามารถเปลี่ยนเป็นเงินสดได้ทันที

นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังได้มีแหล่งเงินทุนระยะสั้น และระยะปานกลาง
เพื่อรองรับความต้องการเงินสดหมุนเวียน ได้แก่ วงเงินเบิกเกินบัญชีและวงเงินกู้ระยะสั้น
(Short-term Loan) ของธนาคารกรุงเทพ จำกัด (มหาชน) ซึ่งบริษัทฯ
จะเบิกใช้วงเงินตามความจำเป็น ทั้งนี้ วงเงินดังกล่าวจะเป็นเครื่องมือรองรับอีกชั้นหนึ่ง
เพื่อป้องกันปัญหาการขาดสภาพคล่องได้อย่างมีประสิทธิภาพ

2.4 งานที่ยังไม่ได้ส่งมอบ

  - ไม่มี –

3. ปัจจัยความเสี่ยง

บริษัทฯ ตระหนักถึงความสำคัญของการบริหารจัดการความเสี่ยง
ที่จะนำพาธุรกิจให้สามารถขับเคลื่อนและเติบโตได้ในระยะยาวอย่างยั่นยืน คณะกรรมการบริษัทฯ
จึงได้แต่งตั้งคณะกรรมการบริหารความเสี่ยง (Risk Management Committee)
เพื่อทำหน้าที่รับผิดชอบในการบริหารจัดการความเสี่ยง ติดตาม
ดูแลความเสี่ยงให้อยู่ในระดับที่ยอมรับได้ และสนับสนุนการปฏิบัติงานของคณะกรรมการบริษัทฯ
โดยอาศัยพื้นฐานของการกำกับดูแลกิจการที่ดี และการมีกรอบบริหารความเสี่ยงที่ดี
นอกจากนี้ยังได้พัฒนาและปรับปรุงประสิทธิภาพระบบการบริหารความเสี่ยงอย่างต่อเนื่องให้เทียบเคียงระดับสากล
แต่อย่างไรก็ดี บริษัทฯ ยังคงต้องเผชิญความเสี่ยงที่สำคัญ
ซึ่งอาจส่งผลกระทบโดยตรงต่อการดำเนินงานและฐานะทางการเงินของบริษัทฯ ดังนี้

1. ความเสี่ยงจากธุรกิจประกันภัย

1.1 ความเสี่ยงด้านการประกันภัย (Insurance Risk)

เป็นความเสี่ยงที่เกิดจากการออกแบบและพัฒนาผลิตภัณฑ์
การกำหนดเบี้ยประกันภัยไม่สอดคล้องกับความเสียหายจริงที่เกิดขึ้น
การพิจารณารับประกันภัยที่มีความเสี่ยงสูง
และการพิจารณาทำประกันภัยต่อที่ไม่เพียงพอหรือไม่มีประสิทธิภาพ
ส่งผลให้ค่าสินไหมทดแทนที่เกิดขึ้นจริงมีมูลค่าสูงกว่าที่ได้คาดการณ์ไว้
รวมถึงการบริหารจัดการเงินสำรองตามกฎหมายที่ไม่เพียงพอ
และการจัดการสินไหมทดแทนที่ไม่มีประสิทธิภาพ

บริษัทฯ ได้แต่งตั้งคณะกรรมการประกันภัย / ผลิตภัณฑ์ และสินไหมทดแทน
เพื่อบริหารจัดการความเสี่ยง ดังนี้

ด้านการรับประกันภัย โดยกำหนดให้มีการทบทวนนโยบายการรับประกันภัย
และกรอบการบริหารการประกันภัยต่อเป็นประจำทุกปี
มีแผนการดำเนินงานที่สามารถปรับเปลี่ยนได้ตามสถานการณ์ของตลาดประกันภัยทั้งภายในและภายนอกประเทศ
วิเคราะห์ระดับการรับความเสี่ยงไว้เองให้มีความเหมาะสมกับความเสี่ยงภัยที่สามารถรับได้
รวมถึงทบทวนอัตราเบี้ยประกันภัย
หลักเกณฑ์การรับประกันภัยที่เหมาะสมกับสภาวะการแข่งขันในตลาด
และการจัดสรรประกันภัยต่ออย่างเป็นระบบ
เพื่อเพิ่มศักยภาพในการรับประกันและกระจายความเสี่ยงภัยอย่างเหมาะสม

ด้านการจัดการสินไหมทดแทน
โดยกำหนดให้มีการทบทวนนโยบายการจัดการค่าสินไหมทดแทนเป็นประจำทุกปี
เพื่อให้เหมาะสมกับสภาพแวดล้อมที่มีการเปลี่ยนแปลง กำหนดขอบเขตอำนาจค่าสินไหมทดแทน
กฎระเบียบและแนวปฏิบัติในการพิจารณาค่าสินไหมทดแทน รวมทั้งกำกับ ดูแล
ติดตามสถานะของการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน
และการจัดตั้งสำรองค่าสินไหมทดแทนให้มีความเพียงพอ
นอกจากนี้ได้ควบคุมดูแลคุณภาพการบริการและจ่ายค่าสินไหมทดแทนให้มีความเป็นธรรมและเป็นไปอย่างรวดเร็ว
เพื่อให้ลูกค้าและคู่ค้าได้รับประโยชน์และความพึงพอใจสูงสุด

1.2 ความเสี่ยงด้านมหันตภัย (Catastrophe Risk)

เป็นความเสี่ยงที่เกิดจากเหตุการณ์ความเสียหายขนาดใหญ่หรือภัยธรรมชาติที่เป็นมหันตภัย
ทำให้บริษัทฯ ได้รับผลกระทบด้านสินไหมทดแทนสูงกว่าที่คาดการณ์ไว้อย่างมาก

บริษัทฯ ได้กำหนดแนวทางการบริหารจัดการความเสี่ยง
โดยจัดสรรประกันภัยต่อสำหรับการรับเสี่ยงภัยไว้เองให้มีความเพียงพอภายใต้สัญญาประกันภัยต่อแบบกำหนดสัดส่วนแน่นอน
(Proportional Treaty) และสัญญาประกันภัยต่อแบบไม่เป็นสัดส่วน (Non-Proportional
Treaty) รวมถึงจัดสรรเงินสำรองค่าสินไหมทดแทนให้มีความเพียงพอ
เพื่อไม่ให้กระทบกับความมั่นคงทางการเงิน

1.3 ความเสี่ยงด้านการกระจุกตัว (Concentration Risk) จากธุรกิจประกันภัย

เป็นความเสี่ยงที่เกิดจากการรับประกันภัย และการประกันภัยต่อ
ซึ่งอาจเกิดการกระจุกตัวในภัยที่รับประกันภัย
และกระจุกตัวในการโอนความเสี่ยงไปให้ผู้รับประกันภัยต่อรายใดรายหนึ่ง

บริษัทฯ ได้กำหนดแนวทางการบริหารจัดการความเสี่ยง ดังนี้

ด้านการกระจุกตัวจากการรับประกันภัย โดยบริษัทฯ มีระบบการควบคุมความเสี่ยงภัยสะสม (Risk
Accumulation) อยู่ในระดับที่เหมาะสมต่อการจัดสัญญา และอยู่ภายใต้ XOL Protection
นอกจากนี้ยังมีระบบเตือนหากมีการเก็บภัยสะสมเกินกว่าที่กำหนด

ด้านการกระจุกตัวจากการประกันภัยต่อ โดยบริษัทฯ ได้คัดเลือกผู้รับประกันภัยต่อเป็นประจำทุกปี
หากเป็นผู้รับประกันภัยต่อในประเทศจะพิจารณาจาก CAR Ratio
และผู้รับประกันภัยต่อต่างประเทศจะพิจารณาจากความมั่นคงทางการเงินจากสถาบันจัดอันดับความน่าเชื่อถือระดับสากล
และมีการกำหนดเงื่อนไข Reinsurer Downgrade Clause ภายใต้ Special Termination
ซึ่งทำให้บริษัทฯ
สามารถยกเลิกสัญญากับผู้รับประกันภัยต่อได้ในกรณีที่ฐานะการเงินและความน่าเชื่อถือของผู้รับประกันภัยต่อรายนั้นลดต่ำลงกว่าที่บริษัทฯ
กำหนด รวมถึงมีการกระจายความเสี่ยงไปยังผู้รับประกันภัยต่ออย่างเหมาะสม

1.4 ความเสี่ยงด้านเครดิต (Credit Risk) จากธุรกิจประกันภัย

- ความเสี่ยงจากการประกันภัยต่อ

เป็นความเสี่ยงที่บริษัทฯ
อาจไม่ได้รับชำระหนี้ตามสัญญาจากผู้รับประกันภัยต่อตามภาระผูกพันที่มีต่อบริษัทฯ
โดยมีสาเหตุมาจากขาดสภาพคล่องหรือฐานะทางการเงินที่ไม่มั่นคงของผู้รับประกันภัยต่อ
ทำให้บริษัทฯ ต้องรับภาระในการจ่ายค่าสินไหมทดแทนเอง
นอกจากนี้ยังมีความเสี่ยงที่ผู้รับประกันภัยต่อจำนวนหนึ่งอาจมีความสามารถรับประกันภัยต่อในจำนวนเงินที่ลดลง
เนื่องจากถูกปรับลดอันดับความน่าเชื่อถือ หรือเกิดจากผู้รับประกันภัยต่อไม่ประสงค์จะรับประกันภัยต่อ
หรือรับประกันภัยต่อในจำนวนเงินที่จำกัด

บริษัทฯ ได้กำหนดแนวทางการบริหารจัดการความเสี่ยง
โดยกำหนดแนวทางการจัดเก็บเบี้ยประกันภัยต่อ
รวมถึงพิจารณาฐานะการเงินและความมั่นคงของผู้รับประกันภัยต่อจากการจัดอันดับความน่าเชื่อถือของผู้รับประกันภัยต่อ
แนวทางการเรียกเก็บค่าสินไหมทดแทนคืน
และการทำประกันภัยต่อกับผู้รับประกันภัยต่อหลายรายที่เชื่อถือได้และมีความสามารถในการรับประกันภัยต่อ
ซึ่งวิธีดังกล่าวจะช่วยกระจายความเสี่ยงภัยได้ นอกจากนี้
ได้พิจารณาเงื่อนไขในการเอาประกันภัยต่ออย่างรอบคอบ
โดยหน่วยงานที่มีความรู้ความเข้าใจเป็นอย่างดีในเรื่องการประกันภัยต่อ
และมีฝ่ายกฎหมายในการพิจารณาประเด็นทางกฎหมายเพื่อลดความเสี่ยงดังกล่าว

- ความเสี่ยงจากการเก็บเงินค่าเบี้ยประกันภัย

เป็นความเสี่ยงที่บริษัทฯ อาจไม่ได้รับชำระเบี้ยประกันภัยจากผู้เอาประกันภัย ตัวแทน
และนายหน้าประกันภัยภายในระยะเวลาที่กำหนด
หรือตัวแทนและนายหน้าที่ทำหน้าที่เก็บเบี้ยประกันภัยจากลูกค้า
ได้เก็บเงินค่าเบี้ยประกันภัยแล้วแต่ไม่นำส่งเงินเข้าบริษัทฯ ทำให้บริษัทฯ
เผชิญความเสี่ยงที่ไม่สามารถเรียกเก็บค่าเบี้ยประกันภัยค้างชำระและอาจก่อให้เกิดหนี้สูญได้

บริษัทฯ ได้กำหนดแนวทางการบริหารจัดการความเสี่ยง
โดยมีกระบวนการติดตามเบี้ยประกันภัยค้างรับจากผู้เอาประกันภัย ตัวแทน และนายหน้าอย่างใกล้ชิด
รวมถึงกำหนดหลักเกณฑ์การคัดเลือกตัวแทนและนายหน้า และการวางหลักประกัน
เพื่อเป็นการประกันการชำระเบี้ยประกันภัยตามวงเงินที่บริษัทฯ กำหนด

2. ความเสี่ยงจากการลงทุน

ปี 2562 ท่ามกลางภาวะเศรษฐกิจโลกที่ชะลอตัว
และความไม่แน่นอนของมาตรการกีดกันทางการค้าระหว่างสหรัฐฯ และจีน
ส่งผลให้เศรษฐกิจไทยมีการขยายตัวในอัตราที่ลดลงจากปีก่อนหน้า
สำหรับภาวะตลาดเงินและตลาดทุนได้รับผลกระทบจากมาตรการผ่อนคลายทางการเงินจากธนาคารกลางของประเทศเศรษฐกิจสำคัญ
โดยเฉพาะธนาคารกลางสหรัฐฯ มีการปรับลดอัตราดอกเบี้ย 3 ครั้ง เมื่อเดือนกรกฎาคม
เดือนกันยายน และเดือนตุลาคม ตามลำดับ
นอกจากนี้อัตราเงินเฟ้อในประเทศที่อยู่ในระดับต่ำกว่ากรอบเป้าหมายเป็นอีกปัจจัยสำคัญที่กดดันให้คณะกรรมการนโยบายการเงิน
(กนง.) ปรับลดอัตราดอกเบี้ยนโยบายของไทยลงถึง 2 ครั้ง เมื่อเดือนสิงหาคม และพฤศจิกายน
ส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยเงินฝากและผลตอบแทนในตลาดตราสารหนี้อยู่ในระดับต่ำ
รวมถึงตลาดหลักทรัพย์ที่ได้รับผลกระทบจากความผันผวนของเศรษฐกิจโลกและมาตรการกีดกันทางการค้าดังกล่าวข้างต้นเช่นกัน
บริษัทเผชิญความเสี่ยงหลายประเภท และได้บริหารความเสี่ยงเพื่อลดผลกระทบต่างๆที่อาจเกิดขึ้น
ความเสี่ยงต่างๆ มีดังนี้

2.1 ความเสี่ยงด้านเครดิต (Credit Risk)

เป็นความเสี่ยงที่เกิดจากคู่สัญญาไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันที่ตกลงไว้กับบริษัทฯ
รวมถึงโอกาสที่คู่สัญญาจะถูกปรับลดอันดับความน่าเชื่อถือ (Credit Rating) ลง

บริษัทมีการบริหารจัดการความเสี่ยง ดังนี้

- เงินให้กู้ยืม จะพิจารณาถึงฐานะการเงิน และความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้
ตามมาตรฐานการวิเคราะห์สินเชื่อที่ดี พร้อมกำหนดวงเงินให้กู้ยืมต่อมูลค่าหลักประกัน (Loan to
Value) ไม่ให้เกินกว่าที่กฎหมายกำหนด และติดตามกระแสเงินที่ได้รับชำระในแต่ละเดือน
รวมถึงความสม่ำเสมอในการชำระหนี้ของลูกหนี้

- ตราสารหนี้ บริษัทฯ เลือกลงทุนในพันธบัตรรัฐบาล พันธบัตรธนาคารแห่งประเทศไทย
พันธบัตรรัฐวิสาหกิจที่มีกระทรวงการคลังค้ำประกัน และตราสารหนี้เอกชน บริษัทฯ
จะเลือกลงทุนในตราสารหนี้เอกชนที่มีอันดับความน่าเชื่อถือไม่ต่ำกว่าระดับเพื่อการลงทุน
(Investment Grade) เลือกประเภทธุรกิจ และอุตสาหกรรมของผู้ออกตราสารหนี้
กลุ่มผู้บริหารที่มีประวัติดี พร้อมทั้งมีการทบทวนฐานะการเงิน
ตลอดจนความสามารถในการชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยของผู้ออกตราสารหนี้อย่างสม่ำเสมอ

2.2 ความเสี่ยงด้านการกระจุกตัว (Concentration Risk)

เป็นความเสี่ยงที่เกิดจากการลงทุนในสินทรัพย์ต่างๆ ทั้งในและต่างประเทศ
หรือการให้กู้ยืมแก่ลูกหนี้รายใดรายหนึ่งมากเกินไป
เมื่อเกิดผลกระทบทางลบต่อกลุ่มดังกล่าวจะทำให้เกิดความเสียหายแก่บริษัทเป็นอย่างมาก

บริษัทได้บริหารความเสี่ยงดังกล่าว โดยการกระจายการลงทุนในประเภทของสินทรัพย์ต่างๆ
ทั้งตราสารหนี้ ตราสารทุน และสินทรัพย์ทางเลือกอื่นๆ ได้แก่ ทรัสต์เพื่อการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์
ตลอดจนกระจายการให้กู้ยืมแก่ลูกหนี้หลายราย และกระจายอยู่ในหลายภูมิภาคของประเทศ
ในสัดส่วนที่เป็นไปตามข้อกำหนดที่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงตามกฎเกณฑ์ที่ออกโดยองค์กรกำกับดูแล
รวมถึงกระจายการลงทุนในหมวดอุตสาหกรรมที่หลากหลาย
สำหรับกรณีลงทุนในสินทรัพย์สกุลเงินตราต่างประเทศจะทำการป้องกันความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยนทั้งจำนวน

2.3 ความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง (Liquidity Risk)

เป็นความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นกรณีที่บริษัทฯ ไม่สามารถชำระหนี้หรือภาระผูกพันได้ เนื่องจากบริษัทฯ
ไม่สามารถแปลงหลักทรัพย์เป็นเงินสดในระยะเวลาที่ต้องการได้
และอาจส่งผลให้บริษัทต้องจัดหาเงินสดด้วยต้นทุนที่สูงขึ้น

การบริหารความเสี่ยงด้านสภาพคล่องนี้ บริษัทฯ ได้จัดสรรเงินลงทุนบางส่วนเป็นเงินฝากธนาคาร
ตั๋วเงินคลัง และพันธบัตรระยะสั้นของธนาคารแห่งประเทศไทย ซึ่งมีสภาพคล่องสูง
สำรองไว้สำหรับค่าใช้จ่ายดำเนินงาน โดยกำหนดให้เงินฝาก
หรือพันธบัตรระยะสั้นทยอยครบกำหนดในแต่ละช่วงเวลาที่สอดคล้องกับความต้องการใช้เงิน
ตามแผนบริหารกระแสเงินสด การรับเงิน การจ่ายเงินตามภาระผูกพันต่างๆ ที่วางไว้
และอีกส่วนหนึ่งบริษัทฯ จัดสรรเงินไปลงทุนในหลักทรัพย์ซึ่งเป็นที่ต้องการของตลาด
สภาพคล่องสูงและสามารถเปลี่ยนเป็นเงินสดได้สะดวกที่มูลค่าใกล้เคียงกับมูลค่ายุติธรรม

นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังจัดให้มีแหล่งเงินทุนสำรอง ได้แก่วงเงินเบิกเกินบัญชี วงเงินกู้ระยะสั้น
กับธนาคารพาณิชย์ ที่สามารถเบิกใช้ได้ทันทีหากมีค่าใช้จ่ายเกิดขึ้นเหนือความคาดหมาย
ซึ่งเพียงพอที่จะรองรับความเสี่ยงด้านสภาพคล่องนี้ได้

2.4 ความเสี่ยงด้านตลาด (Market Risk)

เป็นความเสี่ยงที่บริษัทฯ อาจได้รับความเสียหายจากการผันผวนของปัจจัยในตลาดทุน ได้แก่
การเปลี่ยนแปลงมูลค่าของตราสารทุน การเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย และอัตราแลกเปลี่ยน
อันส่งผลให้เกิดการเปลี่ยนแปลงต่อมูลค่าของสินทรัพย์ลงทุน อันได้แก่ ตราสารทุน ตราสารหนี้
และหน่วยลงทุน

เพื่อลดความเสี่ยงดังกล่าว บริษัทมีการบริหารความเสี่ยง ดังนี้

- ด้านการเปลี่ยนแปลงมูลค่าของตราสารทุน บริษัทฯ
จะเลือกลงทุนในตราสารทุนที่ผู้ออกมีฐานะการเงินที่แข็งแกร่ง มีความสามารถในการทำกำไร
มีศักยภาพในการเติบโตได้อย่างต่อเนื่อง อีกทั้งบริษัทฯ
มีนโยบายถือครองตราสารทุนไว้เพื่อการลงทุนระยะยาว
ซึ่งจะสามารถลดความผันผวนของราคาตราสารทุนได้

- ด้านการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย บริษัทฯ
ทำการติดตามการกำหนดอัตราดอกเบี้ยนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย
ทิศทางการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางสหรัฐฯ
และอัตราผลตอบแทนในตลาดตราสารหนี้อย่างใกล้ชิด เพื่อกำหนดระยะเวลาการลงทุน
(Duration) ให้สอดคล้องกับทิศทางการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย อีกทั้งบริษัทฯ
ยังมีนโยบายถือครองตราสารหนี้จนครบกำหนดเพื่อลดความเสี่ยงด้านราคาตราสารหนี้ที่เปลี่ยนแปลงไป
และยังมีการบริหารจัดการเงินฝากธนาคารให้มีจำนวนเงินที่ครบกำหนดทุกๆเดือน
ในจำนวนที่ใกล้เคียงกัน ทำให้ลดความเสี่ยงที่เกิดจากการลงทุนต่อ (Reinvestment Risk)
ลงได้
นอกจากนี้บริษัทยังเข้าร่วมประมูลเพื่อลงทุนในพันธบัตรระยะสั้นเมื่อมีอัตราผลตอบแทนที่สูงกว่าเงินฝากธนาคารในระยะเวลาที่เท่ากัน

- ด้านอัตราแลกเปลี่ยน บริษัทฯ หรือบริษัทจัดการกองทุนที่บริษัทฯ
ว่าจ้างให้บริหารกองทุนอาจใช้เครื่องมือทางการเงินในการป้องกันความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยน
ได้แก่ สัญญาแลกเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยต่างสกุลเงิน (Cross Currency and Interest Rate
Swap) สัญญาแลกเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ย (Interest Rate Swap)
และสัญญาซื้อขายเงินตราต่างประเทศล่วงหน้า (Foreign Exchange Forward) เป็นต้น
ทั้งนี้เพื่อปรับลดความเสี่ยงให้สอดคล้องกับสถานการณ์ของตลาด
และเป็นไปตามข้อกำหนดของหน่วยงานที่กำกับดูแล

นอกจากนี้ บริษัทฯ
มีการพัฒนาระบบเทคโนโลยีสารสนเทศเพื่อใช้ในการประเมินระดับความเสี่ยงของการลงทุน
ด้วยวิธีการประเมินและแบบจำลองต่างๆ เช่น Value at Risk, Sensitivity Analysis,
Stress Test
เพื่อให้มั่นใจว่าบริษัทจะยังคงมีฐานะการเงินที่ยืดหยุ่นเพียงพอที่จะรองรับความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นได้

3. ความเสี่ยงอื่นๆ ขององค์กร

3.1 ความเสี่ยงด้านกลยุทธ์ (Strategic Risk)

เป็นความเสี่ยงที่เกิดจากการกำหนดแผนกลยุทธ์ แผนดำเนินงาน และการนำไปปฏิบัติไม่เหมาะสม
หรือไม่สอดคล้องกับปัจจัยภายใน และปัจจัยภายนอก รวมถึงการเปลี่ยนแปลงทางสังคม
และเทคโนโลยี อันอาจส่งผลกระทบต่อการบรรลุวิสัยทัศน์ ฐานะการเงิน เงินกองทุน
และผลประกอบการของบริษัทฯ โดยปัจจัยความเสี่ยงภายใน เช่น โครงสร้างองค์กร วิธีปฏิบัติงาน
ความเพียงพอของข้อมูล และเทคโนโลยี เป็นต้น และปัจจัยความเสี่ยงภายนอก เช่น
ความต้องการของผู้บริโภค ช่องทางการขาย ภาวะเศรษฐกิจ การแข่งขัน
กฎระเบียบและปัจจัยทางการเมือง เป็นต้น

บริษัทฯ ได้กำหนดแนวทางการบริหารจัดการความเสี่ยง
โดยวางแผนกลยุทธ์ให้สอดคล้องกับวิสัยทัศน์ของบริษัทฯ
และวางแผนการดำเนินงานตั้งแต่ระดับองค์กรไปจนถึงระดับหน่วยงาน
พร้อมทั้งเผยแพร่แผนกลยุทธ์ให้พนักงานได้รับทราบเพื่อเป็นแนวทางปฏิบัติเดียวกัน
อีกทั้งควบคุมและติดตามการดำเนินการตามแผนกลยุทธ์
พร้อมทั้งกำหนดสัญญาณเตือนในกรณีที่ผลการดำเนินงานมีแนวโน้มไม่เป็นไปตามแผนกลยุทธ์ที่กำหนดไว้
เพื่อให้สามารถปรับเปลี่ยนแผนกลยุทธ์ให้สอดคล้องกับปัจจัยภายนอกและสภาวการณ์ที่เปลี่ยนแปลงไป
นอกจากนี้ บริษัทฯ ได้ให้ความสำคัญต่อการขยายงานลูกค้ารายย่อยและตลาดภูมิภาคอย่างต่อเนื่อง
ด้วยผลิตภัณฑ์ที่มีศักยภาพในการทำตลาดและเหมาะสมตามความเสี่ยงของแต่ละ Segment
เพื่อให้สามารถแข่งขันได้และสร้างผลตอบแทนที่ดี มีการเพิ่มช่องทางการขายใหม่ ๆ
โดยเฉพาะช่องทางดิจิทัลเพื่อการเข้าถึงกลุ่มลูกค้าเป้าหมายให้ได้มากที่สุด
รวมทั้งพัฒนากระบวนการทำงานด้านรับประกันภัยและและบริการสินไหมทดแทนผ่านการใช้ระบบเทคโนโลยี
และนวัตกรรมต่าง ๆ
รวมถึงการสร้างระบบสารสนเทศเพื่อการตัดสินใจที่มีประสิทธิภาพและพัฒนาบุคลากรให้มีคุณภาพ
มีความรู้ และความเชี่ยวชาญในงานประกันภัย เพื่อส่งมอบบริการที่ดีเลิศแก่ลูกค้าและคู่ค้าต่อไป

3.2 ความเสี่ยงด้านชื่อเสียง (Reputational Risk)

เป็นความเสี่ยงที่บริษัทฯ อาจถูกเผยแพร่ข่าวสารลงสื่อหลักในเชิงลบ
อันสืบเนื่องมาจากการปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรมต่อลูกค้าและคู่ค้า
รวมถึงการปฏิบัติไม่สอดคล้องกับที่กฏหมายกำหนด อาจส่งผลกระทบต่อ ชื่อเสียง ภาพลักษณ์
ความมั่นคง ความสามารถในการทำกำไร และฐานะการเงินของบริษัทฯ

บริษัทฯ ได้กำหนดแนวทางการบริหารจัดการความเสี่ยง
โดยยึดหลักการกำกับดูแลกิจการที่ดีและแสดงความรับผิดชอบต่อสังคม
รวมถึงมุ่งเน้นที่จะรักษาภาพลักษณ์ที่ดีต่อลูกค้า คู่ค้า และการปฏิบัติให้ถูกต้องตามกฎหมาย
เพื่อไม่ให้ผลกระทบดังกล่าวส่งผลต่อภาพลักษณ์ ชื่อเสียง ความมั่นคง และฐานะการเงินของบริษัทฯ

3.3 ความเสี่ยงด้านการปฏิบัติตามกฎหมาย (Compliance Risk)

เป็นความเสี่ยงที่เกิดจากการที่บริษัทฯ ไม่ปฏิบัติตาม
หรือปฏิบัติไม่ครบถ้วนถูกต้องอันเนื่องมาจากการเปลี่ยนแปลงหรือความเข้มงวดของกฎหมาย
กฎระเบียบ และข้อบังคับที่ออกโดยหน่วยงานกำกับดูแลภาครัฐ
อันอาจส่งผลกระทบต่อชื่อเสียงของบริษัทฯ การถูกลงโทษและถูกปรับเป็นตัวเงิน
หรือเสียโอกาสทางธุรกิจ

บริษัทฯ ได้กำหนดแนวทางการบริหารจัดการความเสี่ยง
โดยจัดให้มีแนวทางการปฏิบัติงานให้สอดคล้องกับกฎหมาย
กฎระเบียบและข้อบังคับที่ออกโดยหน่วยงานกำกับดูแลภาครัฐ
เพื่อให้พนักงานทุกคนถือปฏิบัติและมีหน่วยงานตรวจสอบภายในรับผิดชอบในการสอบทานการปฏิบัติดังกล่าว
รวมถึงมีหน่วยงานกำกับการปฏิบัติตามกฎระเบียบติดตามและสื่อสารกฎระเบียบและข้อบังคับที่ออกโดยหน่วยงานกำกับดูแลภาครัฐให้กับพนักงานทุกท่านทราบ
เพื่อถือปฏิบัติอย่างเคร่งครัด

3.4 ความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ (Operational Risk)

เป็นความเสี่ยงที่เกิดขึ้นจากการดำเนินงานในทุกส่วนงานของบริษัทฯ
ซึ่งอาจเกิดการปฏิบัติงานที่ผิดพลาดจากความไม่พร้อม ความไม่พอเพียง
หรือความบกพร่องของบุคลากร กระบวนการปฏิบัติงาน ระบบเทคโนโลยีสารสนเทศ
การทุจริตฉ้อฉลจากบุคลากรภายใน การทุจริตฉ้อฉลจากบุคคลภายนอก
รวมถึงความเสี่ยงที่เกิดจากปัจจัยภายนอก ซึ่งอาจทำให้ธุรกิจต้องหยุดชะงัก
และส่งผลกระทบต่อผลการดำเนินงานหรือฐานะการเงินของบริษัทฯ

บริษัทฯ ได้กำหนดแนวทางการบริหารจัดการความเสี่ยง โดยบริษัทฯ
ได้ให้ความสำคัญและกำหนดให้มีระบบการควบคุมภายในที่ดี
โดยใช้ระบบบริหารคุณภาพควบคุมการปฏิบัติงาน และมาตรการป้องกันการทุจริต
รวมทั้งมีการจัดสรรบุคลากรอย่างเพียงพอและมีคุณสมบัติตรงตามลักษณะงาน
รวมถึงมีผู้เชี่ยวชาญในการทำงานแต่ละด้าน เพื่อให้ระบบงานมีประสิทธิภาพ
อีกทั้งยังมีการวางระบบให้พนักงานสามารถทำงานทดแทนกันได้ ไม่ว่าจะเป็นการชั่วคราวหรือถาวร
ทำให้การดำเนินงานเป็นไปได้อย่างต่อเนื่อง
รวมถึงมีการจัดอบรมให้พนักงานมีความรู้ความเข้าใจที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจประกันภัยและผลิตภัณฑ์ต่าง
ๆ ของบริษัทฯ ตลอดจนพัฒนาปรับปรุงระบบงานให้ทันต่อการเปลี่ยนแปลงอยู่เสมอ นอกจากนี้บริษัทฯ
ยังกำหนดให้ทุกหน่วยงานรับผิดชอบต่อการบริหารความเสี่ยงด้านปฏิบัติการของหน่วยงานตนเอง
พร้อมทั้งยังปลูกฝังความเข้าใจเกี่ยวกับความเสี่ยงด้านปฏิบัติการในระดับพนักงาน
อันรวมถึงการฝึกอบรมพนักงานอย่างเป็นรูปธรรมด้วย

ด้านระบบเทคโนโลยีสารสนเทศและความเสี่ยงจากปัจจัยภายนอก บริษัทฯ
มีการจัดทำแผนรองรับการดำเนินธุรกิจอย่างต่อเนื่อง (Business Continuity Plan)
โดยมีสถานที่ทำงานสำรองและศูนย์ข้อมูลสำรองที่พร้อมใช้งานได้ทันที
และมีการรวมศูนย์ข้อมูลในคอมพิวเตอร์ของพนักงานเชื่อมมาจากส่วนกลาง (Server)
ซึ่งจะช่วยให้บริษัทฯ สามารถลดผลกระทบที่อาจเกิดขึ้น และทำให้ธุรกิจของบริษัทฯ
สามารถดำเนินต่อไปได้ แม้ต้องเผชิญกับสภาวะฉุกเฉิน

3.5 ความเสี่ยงด้านเทคโนโลยีสารสนเทศ (Information Technology Risk)

เป็นความเสี่ยงที่เกิดจากการนำนวัตกรรมและเทคโนโลยีสารสนเทศมาใช้ในการสนับสนุนการดำเนินธุรกิจ
ซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อระบบงานหรือการปฏิบัติงานของบริษัทฯ ได้ รวมถึงภัยคุกคามทางไซเบอร์

บริษัทฯ ได้กำหนดแนวทางการบริหารจัดการความเสี่ยง
โดยจัดให้มีแนวทางการปฏิบัติงานด้านเทคโนโลยีสารสนเทศ อบรมให้ความรู้แก่พนักงาน
และกำหนดมาตรการความปลอดภัยที่รัดกุม
รวมทั้งเตรียมความพร้อมรับมือต่อเหตุการณ์ภัยคุกคามรูปแบบต่าง ๆ ที่อาจเกิดขึ้น
เพื่อความมั่นคงปลอดภัยและลดผลกระทบเมื่อเกิดเหตุการณ์

3.6 ความเสี่ยงด้านการจัดการสินทรัพย์และหนี้สิน (Asset and Liability Management
Risk)

เป็นความเสี่ยงที่เกิดจากการที่บริษัทฯ มีนโยบายการลงทุนในการถือครองตราสารทุนและ
ตราสารหนี้ในระยะยาว ซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อการชำระหนี้สินตามภาระผูกพันของบริษัทฯ คือ
เงินสำรองค่าสินไหมทดแทน และเบี้ยประกันภัยที่ยังไม่ถือเป็นรายได้
เนื่องจากความไม่สัมพันธ์กันระหว่างจำนวนสินทรัพย์และระยะเวลาของการลงทุน

บริษัทฯ ได้กำหนดแนวทางการบริหารจัดการความเสี่ยง
โดยบริหารจัดการจำนวนสินทรัพย์และระยะเวลาของการลงทุนให้มีความเหมาะสม มีสภาพคล่อง
และมีจำนวนที่เพียงพอต่อหนี้สินของบริษัทฯ ในปัจจุบัน และเพื่อรองรับการขยายตัวของบริษัทฯ
ในอนาคตได้อย่างมั่นคง

3.7 ความเสี่ยงที่เกิดขึ้นใหม่ (Emerging Risk)

เป็นความเสี่ยงที่ไม่เคยปรากฏขึ้นหรือไม่เคยมีประสบการณ์มาก่อน แต่อาจจะเกิดขึ้นได้ในอนาคต
เนื่องจากความไม่แน่นอนและการเปลี่ยนแปลงทางการเมือง กฎหมาย สังคม เทคโนโลยี
สภาพแวดล้อมทางกายภาพ หรือการเปลี่ยนแปลงทางธรรมชาติ
ซึ่งยากต่อการประมาณการทั้งในเชิงโอกาสและความรุนแรงในการเกิด
แต่เมื่อเกิดขึ้นแล้วอาจส่งผลกระทบอย่างรุนแรงได้

บริษัทฯ ได้กำหนดแนวทางการบริหารจัดการความเสี่ยง โดยได้ตระหนักและติดตามสถานการณ์ต่าง
ๆ อย่างใกล้ชิด รวมถึงกำหนดมาตรการป้องกันความเสียหายที่จะเกิดผลกระทบต่อบริษัทฯ

4. ทรัพย์สินที่ใช้ในการประกอบธุรกิจ

4.1 ทรัพย์สินถาวรหลัก

4.1.1 ที่ดินและอาคาร

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2562 บริษัทฯ มีกรรมสิทธิ์ในที่ดินรวม 47 แปลง มีมูลค่าตามบัญชีรวม
222,737,403 บาท ส่วนอาคาร, อาคารชุดและอสังหาริมทรัพย์ เพื่อการลงทุนมีมูลค่าตามบัญชีรวม
355,362,711 บาท

นอกจากนี้ บริษัทฯ ได้ทำสัญญาเช่าที่ดิน เนื้อที่ 5 ไร่ 92 ตารางวา ตั้งอยู่เลขที่ 25 ถนนสาทรใต้
แขวงทุ่งมหาเมฆ เขตสาทร กรุงเทพมหานคร จากสมาคมไว.ดับยู.ซี.เอ.กรุงเทพฯ
ตั้งแต่เดือนตุลาคม 2537 อายุการเช่า 33 ปี ขณะนี้เหลืออายุการเช่า 8 ปี ซึ่งที่ดินดังกล่าวบริษัทฯ
ใช้เป็นที่ตั้งอาคารสำนักงานใหญ่

4.1.2 เงินให้กู้ยืม

นโยบายการให้กู้ยืม

บริษัทฯ มีเงินให้กู้ยืมโดยมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ทั้งแก่บุคคลธรรมดา
และผู้ประกอบการอสังหาริมทรัพย์ ซึ่งจะพิจารณาให้กู้ยืมแก่ผู้กู้ที่มีประวัติทางการเงินที่ดี
มีความสามารถในการผ่อนชำระเงินต้นพร้อมดอกเบี้ย และที่สำคัญมีหลักทรัพย์ในการค้ำประกัน เช่น
อสังหาริมทรัพย์ เป็นต้น ซึ่งจะทำให้ความเสี่ยงในการกู้ยืมต่ำลง
โดยหลักทรัพย์จะต้องมีมูลค่าเพียงพอที่บริษัทฯจะได้รับชำระหนี้โดยสิ้นเชิง
กรณีการให้กู้ยืมเพื่อที่อยู่อาศัยแก่บุคคลธรรมดา บริษัทฯจะพิจารณาคุณสมบัติผู้กู้ ได้แก่อายุ อาชีพ
รายได้ เงินออมและวงเงินให้กู้ยืมต่อบุคคลและต่อมูลค่าหลักประกัน

สำหรับการให้กู้ยืมอื่นๆนอกเหนือจากเพื่อที่อยู่อาศัย
บริษัทฯจะพิจารณาความเป็นไปได้ของโครงการที่นำมาขอกู้ ประวัติของผู้บริหาร ประสบการณ์ในอดีต
ฐานะการเงินของผู้ขอกู้ตลอดจนสัดส่วนหนี้สินต่อทุน
และมูลค่าของหลักทรัพย์ที่นำมาจำนองเป็นประกันหนี้

นโยบายการตั้งสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ

กรณีที่มีข้อบ่งชี้ว่าบริษัทฯจะได้รับชำระหนี้ไม่เพียงพอกับมูลหนี้
บริษัทฯจะพิจารณาตั้งสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญโดยพิจารณาปัจจัยอื่นประกอบด้วยได้แก่
ประวัติการชำระหนี้ ฐานะการเงินของลูกหนี้ ตลอดจนมูลค่าหลักประกัน
โดยเกณฑ์การตั้งสำรองค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญจะบันทึกตามผลต่างของมูลหนี้ (หมายถึง
ผลรวมของเงินต้นและดอกเบี้ยค้างชำระ) กับราคาประเมินมูลค่าหลักประกัน
ซึ่งราคาประเมินมูลค่าหลักประกันตามประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย
คือ
ราคาประเมินที่จัดทำโดยบริษัทประเมินมูลค่าทรัพย์สินที่อยู่ในบัญชีรายชื่อที่ได้รับความเห็นชอบจากสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์และมีอายุในการประเมินไม่เกิน
36 เดือน

นอกจากนี้ในปี 2563 บริษัทฯ ได้รับยกเว้นการถือปฏิบัติตามมาตรฐานการรายงานทางการเงินฉบับที่
9 เรื่อง เครื่องมือทางการเงิน (TFRS 9) โดยเลือกใช้แนวปฏิบัติทางการบัญชี เรื่อง
เครื่องมือทางการเงิน และการเปิดเผยข้อมูลสำหรับธุรกิจประกันภัย (แนวปฎิบัติฯ)
ซึ่งบริษัทจะคำนวณค่าเผื่อผลขาดทุนด้านเครดิตที่คาดว่าจะเกิดขึ้น (Expected Credit Loss :
ECL) ของลูกหนี้เงินให้กู้ยืม ตามแนวปฏิบัติฯ ดังกล่าว

นโยบายการระงับการรับรู้รายได้

บริษัทฯ
จะหยุดรับรู้รายได้ส่วนที่เป็นดอกเบี้ยสำหรับระยะเวลาหลังจากที่ลูกหนี้ผิดนัดชำระติดต่อกันเป็นเวลาเกิน
6 เดือน และคาดหมายว่าจะไม่สามารถได้รับชำระหนี้
หรือมีข้อบ่งชี้ให้เห็นชัดเจนว่าลูกหนี้ไม่มีเงินหรือทรัพย์สินเพียงพอที่จะชำระหนี้
หากลูกหนี้นำเงินมาชำระหนี้ได้
บริษัทฯจะนำดอกเบี้ยที่หยุดรับรู้รายได้มารวมคำนวณเป็นรายได้ในรอบระยะเวลาบัญชีที่ได้รับชำระหนี้นั้น

นโยบายในการปรับโครงสร้างหนี้

การปรับโครงสร้างหนี้เป็นการแก้ไขปัญหาลูกหนี้ที่มีการผิดนัดชำระ เพื่อให้บริษัทฯ
มีโอกาสได้รับชำระเงินที่ให้กู้ยืมคืนกลับมามากที่สุด หรือเพื่อให้ลูกหนี้สามารถกลับมาชำระหนี้ได้
ด้วยภาระผูกพันที่ไม่มากเกินไปจนเป็นอุปสรรคต่อการฟื้นตัวของกิจการ
การปรับโครงสร้างหนี้อาจกระทำได้โดยการผ่อนปรนเงื่อนไขการชำระหนี้ให้แก่ลูกหนี้ ได้แก่
การลดอัตราดอกเบี้ย การขยายเวลาชำระหนี้ออกไป
การจัดให้ลูกหนี้ผ่อนชำระตามกระแสเงินสดของกิจการ เป็นต้น

4.1.3 เงินลงทุนในหลักทรัพย์

นโยบายเกี่ยวกับเงินลงทุนในหลักทรัพย์

เงินลงทุนในหลักทรัพย์ จัดเป็นทรัพย์สินอีกรายการหนึ่ง ที่บริษัทฯ
จะเน้นถึงความปลอดภัยของเงินลงทุนหรือเงินต้น
โดยจะเลือกลงทุนในหลักทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนเหมาะสมกับระดับความเสี่ยงที่บริษัทฯ ยอมรับได้
ทั้งนี้การลงทุนของบริษัทฯ ส่วนใหญ่เป็นการลงทุนระยะยาว
และกระจายการลงทุนในสินทรัพย์ที่หลากหลาย ได้แก่ การลงทุนที่ให้ผลตอบแทนคงที่ เช่น พันธบัตร
หุ้นกู้ โดยบริษัทฯ จะถือตราสารหนี้ส่วนใหญ่จนครบกำหนดไถ่ถอน
นอกจากนี้ยังลงทุนในตราสารทุนที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ฯ และนอกตลาดหลักทรัพย์ฯ

สำหรับการบันทึกมูลค่าเงินลงทุนในหลักทรัพย์นั้น บริษัทฯ
ถือตามมาตรฐานบัญชีที่เกี่ยวข้องในการจัดประเภทเป็นหลักทรัพย์เผื่อขาย
กล่าวคือผลต่างระหว่างมูลค่ายุติธรรมกับราคาทุนจะแสดงในส่วนของผู้ถือหุ้นในงบแสดงฐานะการเงิน
ในส่วนของหุ้นนอกตลาดหลักทรัพย์หรือเงินลงทุนทั่วไปแสดงไว้ด้วยราคาทุน บริษัทฯ
ได้มีการประเมินมูลค่ายุติธรรมของหุ้นนอกตลาด
โดยใช้เทคนิคการประเมินมูลค่ายุติธรรมของเครื่องมือทางการเงินตามที่กำหนดในประกาศ
คปภ.เรื่อง การประเมินราคาทรัพย์สิน และหนี้สินของบริษัทประกันวินาศภัย พ.ศ. 2554
และเป็นไปตามมาตรฐานการรายงานทางการเงินฉบับที่ 13 เรื่อง การวัดมูลค่ายุติธรรม

สำหรับในปี 2563 บริษัทฯ จะบันทึกหุ้นนอกตลาดด้วยมูลค่ายุติธรรม
ตามวิธีการที่กำหนดในแนวปฏิบัติทางการบัญชี เรื่อง เครื่องมือทางการเงิน
และการเปิดเผยข้อมูลสำหรับธุรกิจประกันภัย

การตั้งสำรองค่าเผื่อการด้อยค่า

เพื่อให้สินทรัพย์สะท้อนมูลค่าที่แท้จริง บริษัทฯ
มีการติดตามและสอบทานเงินลงทุนในหลักทรัพย์อย่างใกล้ชิด
หากมีข้อบ่งชี้ว่ามูลค่าตามบัญชีของหลักทรัพย์ดังกล่าวสูงกว่ามูลค่าที่คาดว่าจะได้รับคืน เช่น
กรณีส่วนของผู้ถือหุ้นลดลงอย่างมากหรือตราสารหนี้ที่มีแนวโน้มว่าจะไม่ได้รับการชำระคืน เป็นต้น
บริษัทฯ จะบันทึกผลต่างนั้นเป็นผลขาดทุนจากการด้อยค่าของเงินลงทุน

ในปี 2563 บริษัทฯ จะพิจารณาการตั้งค่าเผื่อผลขาดทุนด้านเครดิตที่คาดว่าจะเกิดขึ้นของตราสารหนี้
ตามแนวปฏิบัติฯ ซึ่งจากการเตรียมความพร้อมแล้วไม่มีผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญ สำหรับตราสารทุน
มูลค่าของหลักทรัพย์สะท้อนตามมูลค่ายุติธรรมแล้ว

4.2 นโยบายการลงทุนในบริษัทย่อยและบริษัทร่วม

การลงทุนในบริษัทร่วมเป็นการลงทุนที่บริษัทฯ เข้าไปถือหุ้นมากกว่าร้อยละ 20 แต่ไม่เกิน ร้อยละ
50 ของจำนวนหุ้นที่ออกจำหน่าย โดยบริษัทฯ
สามารถกำหนดนโยบายการบริหารและการดำเนินงานผ่านที่ประชุมผู้ถือหุ้น

ในปัจจุบันบริษัทฯ
มีการลงทุนในบริษัทร่วมในกลุ่มธุรกิจประกันภัยในต่างประเทศซึ่งประกอบธุรกิจที่เกี่ยวเนื่องและช่วยสนับสนุนการประกอบธุรกิจของบริษัทฯ
ซึ่งนอกจากมีวัตถุประสงค์เพื่อขยายโอกาสการทำธุรกิจในต่างประเทศแล้ว บริษัทฯ
ยังมุ่งเน้นการลงทุนระยะยาว เพื่อให้ได้ผลตอบแทนในรูปเงินปันผลและกำไรเกินทุนด้วย

4.3 การประเมินราคาทรัพย์สิน

บริษัทฯ
ไม่ได้มีการทำรายการระหว่างกันที่เกี่ยวข้องกับการซื้อขายทรัพย์สินอันต้องมีการประเมินราคาทรัพย์สินของบริษัทฯ
และไม่ได้มีการได้มาหรือจำหน่ายไปซึ่งทรัพย์สินอันต้องแจ้งต่อตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทยในระหว่างช่วงปี
พ.ศ. 2562

5. ข้อพิพาททางกฎหมาย

บริษัทฯ ไม่มีข้อพิพาททางกฎหมาย หรือคดีฟ้องร้องในลักษณะใดๆ
ที่มีผลกระทบทางด้านลบต่อสินทรัพย์ของบริษัทฯ มากกว่าร้อยละ 5 ของส่วนของผู้ถือหุ้น ณ
วันสิ้นปีบัญชีล่าสุด หรือที่กระทบต่อการดำเนินธุรกิจของบริษัทอย่างมีนัยสำคัญ
หรือที่มิได้เกิดจากการประกอบธุรกิจโดยปกติของบริษัทฯ

6. ข้อมูลทั่วไปและข้อมูลสำคัญอื่น

6.1 ข้อมูลทั่วไป

6.1.1 รายละเอียดบริษัท

  ชื่อบริษัท บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน)

  ทะเบียนบริษัทเลขที่ 0107536000625

ประเภทธุรกิจ รับประกันวินาศภัย

ที่ตั้ง : สำนักงานใหญ่ อาคารกรุงเทพประกันภัย

25 ถนนสาทรใต้ กรุงเทพฯ 10120

โทรศัพท์ 0 2285 8888

โทรสาร 0 2610 2100

  รับแจ้งอุบัติเหตุทั่วประเทศ 24 ชั่วโมง โทรศัพท์ 1620 www.bangkokinsurance.com

6.1.2 การลงทุนในบริษัทอื่น

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2562 บริษัทฯ ได้ลงทุนในบริษัทอื่น โดยถือหุ้นตั้งแต่ร้อยละ 10
ขึ้นไปของจำนวนหุ้นที่ออกจำหน่ายแล้วของบริษัทนั้น ดังต่อไปนี้

+----+---------------------------+-------+------+--------+-----------+
| ลำ | ชื่อ/สถานที่ตั้ง                | ประเภ | ประเ | จ      | ร         |
| ดับ |                           | ทธุรกิจ | ภทหุ้น | ำนวนหุ้น | ้อยละของจำ |
|    |                           |       |      |        | นวนหุ้นที่ออก |
|    |                           |       |      | ที่ถือ    | จำหน่ายแล้ว |
|    |                           |       |      |        | ของบริษัทนั้น |
+----+---------------------------+-------+------+--------+-----------+
| 1  | บริษัท เอเซียนอินชัวรันส์        | ปร    | สามัญ | 23,936 | 41.70     |
|    |                           | ะกันภัย |      |        |           |
|    | อินเตอร์เนชั่นแนล (โฮลดิ้ง)     |       |      |        |           |
|    | จำกัด                      |       |      |        |           |
|    |                           |       |      |        |           |
|    | คาร์เรนดอน เฮ้าส์, 2 เชิ้ท     |       |      |        |           |
|    | สตรีท,                     |       |      |        |           |
|    |                           |       |      |        |           |
|    | เฮลมิลตัน, เอช เอ็ม 11,      |       |      |        |           |
|    | เบอร์มิวด้า                  |       |      |        |           |
+----+---------------------------+-------+------+--------+-----------+
| 2  | บริษัท กรุงเทพประกันภัย (ลาว)  | ปร    | สามัญ | 3      | 38.00     |
|    | จำกัด                      | ะกันภัย |      | 80,000 |           |
|    |                           |       |      |        |           |
|    | 321/1-2 เลขที่ 18           |       |      |        |           |
|    | บ้านพงสะหวันเหนือ            |       |      |        |           |
|    |                           |       |      |        |           |
|    | ศรีสัตตนาค แขวงเวียงจันทน์     |       |      |        |           |
|    |                           |       |      |        |           |
|    | สาธ                       |       |      |        |           |
|    | ารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนลาว |       |      |        |           |
+----+---------------------------+-------+------+--------+-----------+
| 3  | บริษัท เอเซียอินชัวรันส์         | ปร    | สามัญ | 1,6    | 22.92     |
|    |                           | ะกันภัย |      | 04,470 |           |
|    | (ประเทศกัมพูชา) จำกัด        |       |      |        |           |
|    | (มหาชน)                   |       |      |        |           |
|    |                           |       |      |        |           |
|    | 5 ถนนเลขที่ 13 สังกัดวัตพนม    |       |      |        |           |
|    |                           |       |      |        |           |
|    | คั้นดวนเปญ พนมเปญ กัมพูชา     |       |      |        |           |
+----+---------------------------+-------+------+--------+-----------+
| 4  | บริษัท เอเซียอินชัวรันส์         | ปร    | สามัญ | 15,2   | 19.50     |
|    |                           | ะกันภัย |      | 10,000 |           |
|    | อินเวสท์เมนท์ จำกัด           |       |      |        |           |
|    |                           |       |      |        |           |
|    | ชั้น 16 เวิลด์ไวดเฮ้าส์ ,       |       |      |        |           |
|    |                           |       |      |        |           |
|    | 19 ถนนเดอส์เวกซ์ เซ็นทรัล,    |       |      |        |           |
|    | ฮ่องกง                     |       |      |        |           |
+----+---------------------------+-------+------+--------+-----------+
| 5  | บริษัท พีที เอเซียน            | ปร    | สามัญ | 6,0    | 19.00     |
|    | อินเตอร์เนชั่นแนล อินเวสอินโด   | ะกันภัย |      | 80,000 |           |
|    | จำกัด                      |       |      |        |           |
|    |                           |       |      |        |           |
|    | วิสมา เอเซีย แอลที. 12 เอ,   |       |      |        |           |
|    | เจแอล.                    |       |      |        |           |
|    |                           |       |      |        |           |
|    | เลทเจน เอส.ปราแมน คาว์.    |       |      |        |           |
|    | 79,                       |       |      |        |           |
|    |                           |       |      |        |           |
|    | ศลีปิ - จาการ์ตา บาราท.,     |       |      |        |           |
|    | อินโดนีเซีย                  |       |      |        |           |
+----+---------------------------+-------+------+--------+-----------+
| 6  | บริษัท สรชัยวิวัฒน์ จำกัด        | พัฒนา  | สามัญ | 4      | 15.00     |
|    |                           | อสังหา |      | 05,000 |           |
|    | 23 ซอยสุขุมวิท 63 ถนนสุขุมวิท   |       |      |        |           |
|    |                           | ร     |      |        |           |
|    | คลองตันเหนือ วัฒนา กรุงเทพฯ   | ิมทรัพย์ |      |        |           |
|    | 10110                     |       |      |        |           |
+----+---------------------------+-------+------+--------+-----------+

+----+---------------------------+-------+------+--------+-----------+
| ลำ | ชื่อ/สถานที่ตั้ง                | ประเภ | ประเ | จ      | ร         |
| ดับ |                           | ทธุรกิจ | ภทหุ้น | ำนวนหุ้น | ้อยละของจำ |
|    |                           |       |      |        | นวนหุ้นที่ออก |
|    |                           |       |      | ที่ถือ    | จำหน่ายแล้ว |
|    |                           |       |      |        | ของบริษัทนั้น |
+----+---------------------------+-------+------+--------+-----------+
| 7  | บริษัท กรุงเทพประกันชีวิต       | ประ   | สามัญ | 28,140 | 15.00     |
|    |                           | กันชีวิต |      |        |           |
|    | (ประเทศกัมพูชา) จำกัด        |       |      |        |           |
|    | (มหาชน)*                  |       |      |        |           |
|    |                           |       |      |        |           |
|    | อาคาร ดิ เอ็มเมอรัลด์ ชั้น 3    |       |      |        |           |
|    | เลขที่ 64                   |       |      |        |           |
|    |                           |       |      |        |           |
|    | เปี้ยะนโรดม บูเลอวาร์ด        |       |      |        |           |
|    | คอร์เนอร์สตรีท 178           |       |      |        |           |
|    | สังกัดเชย์ชุมเนีย คั้นดวนเปญ     |       |      |        |           |
|    |                           |       |      |        |           |
|    | พนมเปญ, กัมพูชา             |       |      |        |           |
+----+---------------------------+-------+------+--------+-----------+
| 8  | บริษัท ยูเนี่ยนไซม์ดาร์บี้         | นา    | สามัญ | 6,000  | 15.00     |
|    |                           | ยหน้าป |      |        |           |
|    | (ประเทศไทย) จำกัด          | ระกันว |      |        |           |
|    |                           | ินาศภัย |      |        |           |
|    | 323 อาคารยูไนเต็ดเซ็นเตอร์ ชั้น |       |      |        |           |
|    | 30 ห้องเลขที่ 3002A ถนนสีลม   |       |      |        |           |
|    | แขวงสีลม เขตสีลม กรุงเทพฯ    |       |      |        |           |
|    | 10500                     |       |      |        |           |
+----+---------------------------+-------+------+--------+-----------+
| 9  | บริษัท โรงพยาบาลบำรุงราษฎร์   | กา    | สามัญ | 106,7  | 14.62     |
|    | จำกัด (มหาชน)              | รแพทย์ |      | 60,417 |           |
|    |                           |       |      |        |           |
|    | 33 ถนนสุขุมวิท ซอย 3         |       |      |        |           |
|    | (ซอยนานาเหนือ)             |       |      |        |           |
|    | แขวงคลองเตยเหนือ เขตวัฒนา   |       |      |        |           |
|    | กรุงเทพฯ 10110             |       |      |        |           |
+----+---------------------------+-------+------+--------+-----------+
| 10 | บริษัท บางกอก มิตซูบิชิ ยูเอฟเจ  | ลีสซิ่ง  | สามัญ | 60,000 | 10.00     |
|    | ลิส จำกัด                   |       |      |        |           |
|    |                           |       |      |        |           |
|    | 173/35 อาคารเอเซียเซ็นเตอร์  |       |      |        |           |
|    | ชั้น 26 ถนนสาทรใต้           |       |      |        |           |
|    | แขวงทุ่งมหาเมฆ เขตสาทร      |       |      |        |           |
|    | กรุงเทพฯ 10120             |       |      |        |           |
+----+---------------------------+-------+------+--------+-----------+
| 11 | บริษัท บางกอกชโยรัตน์ จำกัด    | นา    | สามัญ | 10,000 | 10.00     |
|    |                           | ยหน้าป |      |        |           |
|    | 25 อาคารกรุงเทพประกันภัย/    | ระกันว |      |        |           |
|    |                           | ินาศภัย |      |        |           |
|    | ไว.ดับยู.ซี.เอ. ชั้น 10        |       |      |        |           |
|    | ถนนสาทรใต้                 |       |      |        |           |
|    |                           |       |      |        |           |
|    | แขวงทุ่งมหาเมฆ เขตสาทร      |       |      |        |           |
|    | กรุงเทพฯ 10120             |       |      |        |           |
+----+---------------------------+-------+------+--------+-----------+

+------------------------+---------------------------------------------+
| 6.1.3 บุคคลอ้างอิงอื่นๆ     |                                             |
+------------------------+---------------------------------------------+
| นายทะเบียนหลักทรัพย์       | บริษัท ศูนย์รับฝากหลักทรัพย์ (ประเทศไทย) จำกัด       |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | 93 ถนนรัชดาภิเษก แขวงดินแดง เขตดินแดง กรุงเทพฯ   |
|                        | 10400                                       |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | โทรศัพท์ 0 2009 9000                          |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | โทรสาร 0 2009 9991                          |
|                        |                                             |
|                        | SET Contact Center : 0 2009 9999            |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | Email : SETContactCenter@set.or.th          |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | www.set.or.th/tsd                           |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        |                                             |
+------------------------+---------------------------------------------+
| ผู้แทนผู้ถือหุ้น              | - ไม่มี -                                     |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        |                                             |
+------------------------+---------------------------------------------+
| ผู้สอบบัญชี                | นางสาวรัชดา ยงสวัสดิ์วาณิชย์                      |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | เลขทะเบียนผู้สอบบัญชีรับอนุญาต เลขที่ 4951           |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | บริษัท สำนักงาน อีวาย จำกัด                      |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | ชั้น 33 อาคารเลครัชดา                          |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | 193/136-137 ถนนรัชดาภิเษก คลองเตย กรุงเทพฯ     |
|                        | 10110                                       |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | โทรศัพท์ 0 2264 0777                          |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | โทรสาร 0 2264 0789-90                       |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | Email : ernstyoung.thailand@th.ey.com       |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | www.ey.com                                  |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        |                                             |
+------------------------+---------------------------------------------+
| ที่ปรึกษากฎหมาย           | สำนักงานมนูกิจทนายความ                         |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | 59/6 ถนนเสือป่า แขวงป้อมปราบ                   |
|                        | เขตป้อมปราบศัตรูพ่ายกรุงเทพฯ 10100               |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | โทรศัพท์ 0 2221 3466                          |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        | โทรสาร 0 2221 3191                          |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        |                                             |
+------------------------+---------------------------------------------+
| ที่ปรึกษาทางการเงิน        | -ไม่มี-                                       |
+------------------------+---------------------------------------------+
|                        |                                             |
+------------------------+---------------------------------------------+
| สถาบันการเงินที่ติดต่อ       | ธนาคารกรุงเทพ จำกัด (มหาชน)                   |
+------------------------+---------------------------------------------+

6.2 ข้อมูลสำคัญอื่น

ไม่มีข้อมูลสำคัญอื่นที่อาจมีผลกระทบต่อการตัดสินใจของผู้ลงทุนอย่างมีนัยสำคัญ

ความภาคภูมิใจ ปี 2562

บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ดำเนินการธุรกิจประกันวินาศภัยมาอย่างยาวนาน
และคัดสรรการบริการที่ดีให้แก่ลูกค้า คู่ค้า มาอย่างต่อเนื่อง ทำให้บริษัทฯ
ได้รับรางวัลคุณภาพจากองค์กร ชั้นนำทั้งในและต่างประเทศมาโดยตลอด

ในปี 2562 บริษัทฯ ยังคงยึดมั่นการดำเนินธุรกิจอย่างมีมาตรฐาน พร้อมนำนวัตกรรมอันทันสมัยมาใช้
เพื่อเพิ่มการบริการที่ตอบสนองความต้องการของลูกค้ายิ่งขึ้น บริษัทฯ
จึงได้รับรางวัลแห่งความภาคภูมิใจดังนี้

รางวัลเกียรติยศ

รางวัล Best Non-Life Insurance Company - Thailand 2019 และ Best Customer
Service Provider - Insurance - Thailand 2019 จากงาน International
Finance Awards 2019 จัดโดย International Finance Magazine (IFM)
จากการที่บริษัทฯ
เป็นบริษัทประกันวินาศภัยที่ยอดเยี่ยมในภูมิภาคเอเชียด้วยการดำเนินกิจการที่มีฐานะการเงินที่มั่นคงและแข็งแกร่ง
มีระบบการบริหารจัดการที่มีประสิทธิภาพและทันสมัยเป็นไปตามมาตรฐานสากล นอกจากนี้ บริษัทฯ
ยังให้ความสำคัญกับการให้บริการที่มีคุณภาพแก่ลูกค้า ไม่หยุดนิ่งที่จะพัฒนาผลิตภัณฑ์และนวัตกรรม
การบริการที่สามารถตอบโจทย์ทุกความต้องการของลูกค้าให้ได้รับความพึงพอใจมากที่สุด

รางวัล Domestic General Insurer of the Year – Thailand จากงาน The
Insurance Asia Awards 2019 จัดโดยนิตยสาร Insurance Asia
โดยกรุงเทพประกันภัยเป็นบริษัทประกันวินาศภัยเพียงแห่งเดียวที่ได้รับรางวัลดังกล่าว
ด้วยศักยภาพของการเป็นบริษัทประกันวินาศภัยในภูมิภาคเอเชียที่มีฐานะการเงินที่มั่นคงและแข็งแกร่ง
มีระบบการบริหารจัดการและการดำเนินงานอย่างมีประสิทธิภาพและทันสมัย
ใส่ใจดูแลลูกค้าด้วยคุณภาพการบริการที่ได้มาตรฐานสากล
รวมทั้งยังยึดมั่นการบริหารจัดการตามหลักธรรมาภิบาลและรับผิดชอบต่อสังคมอย่างต่อเนื่อง

รางวัลบริษัทที่มีความรับผิดชอบต่อสังคมและสิ่งแวดล้อมดีเด่น (The Social Responsibility
and Environmental Awareness Awards) จากงานประกาศมอบรางวัลเกียรติยศ
Thailand’s Smart Awards ครั้งที่ 2 ประจำปี 2562 จัดโดยรายการ Celeb Club
คลับคนดัง สถานีโทรทัศน์กองทัพบกช่อง 5 ร่วมกับบริษัท ณ.ดี เน็ทเวอร์ค พับลิชชิ่ง จำกัด
และบริษัทในเครือ
จากการที่กรุงเทพประกันภัยเป็นบริษัทประกันวินาศภัยที่ให้ความสำคัญและให้ความใส่ใจดูแลสังคมด้วยการส่งเสริมและสนับสนุนกิจกรรมต่างๆ
ด้านสังคมและสิ่งแวดล้อมมาอย่างต่อเนื่องยาวนาน เพื่อให้คนในสังคมมีคุณภาพชีวิตที่ดีอย่างยั่งยืน

การจัดอันดับความน่าเชื่อถือทางการเงิน

บริษัทฯ ได้รับการจัดอันดับความน่าเชื่อถือทางการเงินจาก Standard & Poor’s หรือ S&P
สถาบันการจัดอันดับทางการเงินชั้นนำของโลก ในระดับ A- (Stable) (ณ วันที่ 22 พฤศจิกายน
2562)
ซึ่งสะท้อนให้เห็นถึงความเป็นบริษัทชั้นนำในธุรกิจประกันวินาศภัยที่มีความสามารถทางการแข่งขัน
ด้วยผลประกอบการที่ดี มีเงินกองทุนและสินทรัพย์ที่มั่นคงแข็งแกร่ง
รวมทั้งมีการบริหารเงินทุนอยู่ในระดับที่น่าพอใจ

นอกจากนี้ เมื่อวันที่ 24 พฤษภาคม 2562 บริษัทฯ ยังได้รับการจัดอันดับ Financial Strength
Rating ในระดับ A- (Excellent) และ Issuer Credit Rating ในระดับ a- จาก A.M.
Best Company อีกหนึ่งสถาบันการจัดอันดับทางการเงินชั้นนำของโลก
ตอกย้ำถึงสถานะความมั่นคงแข็งแกร่งของเงินทุน ความมีเสถียรภาพทางการเงิน
และความเป็นบริษัทชั้นนำในธุรกิจประกันวินาศภัยของประเทศไทยที่มีความสามารถทางการแข่งขันและมีระบบการบริหารจัดการที่ดี

Standard & Poor’s 22 พฤศจิกายน 2562

Financial Strength Rating - Local Currency A- (Strong)
Issuer Credit Rating - Local Currency A- (Strong)
Outlook Stable

A.M. Best 24 พฤษภาคม 2562

Financial Strength Rating A- (Excellent)
Financial Strength Rating Outlook Stable
Issuer Credit Rating a- (Excellent)
Issuer Credit Rating Outlook Stable