3. การประกอบธุรกิจ

 ลักษณะบริการ

บมจ. ธนาคารกสิกรไทย
ประกอบกิจการธนาคารพาณิชย์ทุกประเภทตามที่ได้กำหนดไว้ในพระราชบัญญัติการธนาคารพาณิชย์และประกาศที่เกี่ยวข้อง
ซึ่งออกโดยธนาคารแห่งประเทศไทย โดยให้บริการผ่านเครือข่ายสาขาทั่วประเทศ ณ วันที่ 31
ธันวาคม 2549 ธนาคารมีเครือข่ายสาขาทั่วประเทศ ทั้งสาขาเต็มรูปแบบและสาขาย่อย จำนวน
568 สาขา โดยให้บริการแก่ลูกค้าของธนาคารและประชาชนทั่วไปผ่านเครื่อง ATM
ที่ติดตั้งอยู่ในสาขาและนอกสถานที่ทั้งในเขตกรุงเทพมหานครและในส่วนภูมิภาค จำนวนกว่า 3,130
เครื่อง นอกจากนี้ ยังได้ติดตั้งเครื่องฝากเงินอัตโนมัติที่สาขาของธนาคาร จำนวน 270 เครื่อง
ธนาคารยังมีสาขาในต่างประเทศอีก 4 สาขา และสำนักงานตัวแทน 3 แห่ง
โดยมีศูนย์กลางการดำเนินงานและให้บริการที่สำนักงานใหญ่

 การดำเนินงานด้านธุรกิจหลัก

ธนาคารกสิกรไทยมีการดำเนินงานที่ถือเป็นธุรกิจหลัก 5 ด้านด้วยกัน[1] ได้แก่

1. ธุรกิจลูกค้าบรรษัท ซึ่งอยู่ภายใต้การดูแลของสายงานบรรษัทธุรกิจ

2. ธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการ ซึ่งอยู่ภายใต้การดูแลของสายงานธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการ

3. ธุรกิจลูกค้าบุคคล ซึ่งอยู่ภายใต้การดูแลของสายงานธุรกิจลูกค้าบุคคลและเครือข่ายบริการ

4. ธุรกิจตลาดทุน ซึ่งอยู่ภายใต้การดูแลของสายงานธุรกิจตลาดทุน

5. การบริหารเงิน ซึ่งอยู่ภายใต้การดูแลของฝ่ายบริหารเงิน สายงานการเงินและควบคุม

โดยในรอบปี 2549 ที่ผ่านมา แม้การดำเนินงานของธุรกิจหลักต่าง ๆ ของธนาคาร
จะเผชิญความท้าทายจากทั้งการชะลอตัวของการใช้จ่ายและลงทุนภายในประเทศ
ปัญหาทางการเมือง และภาวะการแข่งขันในระดับสูง
แต่ธนาคารก็ได้ปรับแผนและกลยุทธ์การดำเนินธุรกิจในแต่ละด้านให้มีความเหมาะสมกับสภาพแวดล้อมที่เปลี่ยนแปลงไป
อีกทั้ง เร่งพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการ
เพื่อให้สามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุด

1. ธุรกิจลูกค้าบรรษัท

เป็นหนึ่งในธุรกิจหลักของธนาคารกสิกรไทย
ซึ่งส่งเสริมและพัฒนาการให้บริการและการอำนวยความสะดวกแก่ลูกค้ากลุ่มที่มียอดขายมากกว่า 400
ล้านบาทต่อปี อันได้แก่ กลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่ หรือกลุ่มลูกค้า สหบรรษัทธนกิจ
และกลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดกลาง หรือกลุ่มลูกค้าบรรษัทธนกิจ
โดยได้นำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินแก่ลูกค้าแต่ละกลุ่มอย่างมีประสิทธิภาพ
เพื่อให้ตรงกับความต้องการที่แตกต่างกันไปของลูกค้าแต่ละรายให้ได้มากที่สุด
สำหรับผลิตภัณฑ์และบริการหลักที่ธนาคารได้จัดสรรไว้อย่างหลากหลาย ได้แก่ เงินให้สินเชื่อ
หนังสือค้ำประกัน ผลิตภัณฑ์เพื่อการค้าระหว่างประเทศ บริการจัดการด้านการเงิน
และบริการธุรกิจหลักทรัพย์ และบริการธุรกิจนายหน้าประกันภัยผ่านธนาคาร เป็นต้น

-   การดำเนินการในปี 2549

การดำเนินการที่สำคัญในรอบปี 2549 สรุปได้ตามกลุ่มลูกค้าและผลิตภัณฑ์ ดังนี้

กลุ่มลูกค้า

-   กลุ่มลูกค้าสหบรรษัทธนกิจ

ภาพรวม

  กลุ่มลูกค้าที่จัดเป็นกลุ่มลูกค้าสหบรรษัทธนกิจได้แก่
  ผู้ประกอบการธุรกิจหรือโครงการลงทุนขนาดใหญ่ที่มียอดขายมากกว่า 5,000 ล้านบาทต่อปี
  ซึ่งมีความต้องการทางการเงินที่ค่อนข้างหลากหลายและซับซ้อน ดังนั้น
  ธนาคารจึงได้จัดสรรผลิตภัณฑ์และบริการด้านการเงินหลักซึ่งมีลักษณะเฉพาะ
  เพื่อให้ตรงกับความต้องการของลูกค้าในกลุ่มนี้เป็นสำคัญ อาทิ บริการด้านการจัดหาเงินทุน
  ไม่ว่าจะเป็นบริการจัดหาเงินทุนแบบครบวงจรในรูปแบบ ผู้จัดการเงินกู้
  และผู้จัดจำหน่ายตราสารหนี้ ตลอดจนบริการให้คำปรึกษาทางการเงินอย่างผู้เชี่ยวชาญ
  การจัดการทางด้านการเงิน และการปริวรรตเงินตราต่างประเทศ เป็นต้น

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในปี 2549 สถานการณ์ทางเศรษฐกิจที่ไม่เอื้ออำนวย ไม่ว่าจะเป็นปัญหาการเพิ่มขึ้นของราคาน้ำมัน
อัตราเงินเฟ้อ และอัตราดอกเบี้ยในช่วงครึ่งแรกของปี การแข็งค่าของเงินบาท ภาวะน้ำท่วม
ปัญหาความไม่สงบในสามจังหวัดชายแดนภาคใต้
รวมทั้งปัญหาทางการเมืองที่นำมาสู่การเปลี่ยนแปลงนโยบายด้านการเงินและการคลังจากรัฐบาลชุดก่อนหน้า
ได้ส่งผลกระทบต่อความเชื่อมั่นของทั้งผู้บริโภคและผู้ประกอบการ อย่างไรก็ตาม
ภาวะการแข่งขันในตลาดลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่ระหว่างธนาคารพาณิชย์ยังคงอยู่ในระดับสูง
เพราะเป็นฐานลูกค้าที่มีความสำคัญทั้งในแง่การสร้างรายได้ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม ดังนั้น
ธนาคารจึงเน้นการสร้างความแตกต่างในการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการ
โดยนำผลการศึกษาความต้องการของลูกค้า
มาใช้พัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการที่มีลักษณะเฉพาะเจาะจงและเหมาะสมกับความต้องการของลูกค้ามากที่สุด
ซึ่งธนาคารมั่นใจว่าการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการใหม่อย่างไม่หยุดยั้งนี้
จะช่วยเพิ่มประสิทธิภาพในการประกอบธุรกิจของลูกค้าให้ดียิ่งขึ้น นอกจากนี้
ธนาคารได้ขยายการให้บริการตั้งแต่ต้นน้ำถึงปลายน้ำของแต่ละประเภทธุรกิจ
พร้อมทั้งนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทั้งของธนาคารเองและบริษัทต่าง ๆ ในเครือธนาคารกสิกรไทย
ควบคู่กับการใช้กลยุทธ์ทางการตลาดที่เน้นการสร้างความสัมพันธ์อันดีกับลูกค้าเฉพาะรายอย่างใกล้ชิด
ผ่านการจัดกิจกรรมกระชับความสัมพันธ์ต่าง ๆ
อันส่งผลให้ธนาคารมีค่าธรรมเนียมรับจากกลุ่มลูกค้าดังกล่าวอย่างต่อเนื่อง

-   กลุ่มลูกค้าบรรษัทธนกิจ

ภาพรวม

จัดเป็นกลุ่มลูกค้าที่มียอดขายระหว่าง 400 – 5,000 ล้านบาทต่อปี
ซึ่งมีความเหมาะสมกับผลิตภัณฑ์และบริการเฉพาะของธนาคาร อาทิ
บริการด้านการจัดหาเงินทุนที่ครอบคลุมผลิตภัณฑ์ทางการเงินครบวงจร เช่น
เงินสินเชื่อหมุนเวียนในกิจการทั่วไป สินเชื่อเพื่อการลงทุนในสินทรัพย์ถาวร สินเชื่อโครงการ
และสินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ รวมทั้งบริการทางการเงินอื่น ๆ ที่มีความหลากหลาย
ไม่ว่าจะเป็นบริการจัดการด้านการเงิน การปริวรรตเงินตราต่างประเทศ
และการให้คำปรึกษาทางการเงิน เป็นต้น

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในปี 2549 แม้การลงทุนจะชะลอตัวลง อันเป็นผลจากภาวะแวดล้อมทางเศรษฐกิจที่ไม่เอื้ออำนวย
แต่ธนาคารก็ยังสามารถขยายสินเชื่อสำหรับลูกค้ากลุ่มนี้ได้อย่างต่อเนื่อง
โดยเฉพาะในประเภทอุตสาหกรรมที่มีอัตราการเติบโตอยู่ในเกณฑ์ดี เพราะได้รับสิทธิประโยชน์ต่าง
ๆ จากทางการในการขยายการลงทุน อาทิ อุตสาหกรรมอิเล็กทรอนิกส์ ยานยนต์ และเกษตร
นอกจากนี้ รายได้ค่าธรรมเนียมรับของธนาคาร เติบโตขึ้นอย่างต่อเนื่องเช่นกัน
หลังจากที่ธนาคารได้มุ่งเน้นการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการในรูปแบบที่ครบวงจรจากทั้งธนาคารและบริษัทในเครือธนาคารกสิกรไทย
อีกทั้งดำเนินกลยุทธ์ทางการตลาดที่มุ่งสร้างและรักษาความสัมพันธ์อันดีกับลูกค้าและสนับสนุนผู้ประกอบการ
ด้วยการจัดกิจกรรมเพื่อกระชับความสัมพันธ์ต่าง ๆ รวมถึงการจัดสัมมนาให้ความรู้
เพื่อพัฒนาการดำเนินธุรกิจของลูกค้าให้มีประสิทธิภาพมากขึ้น

กลุ่มผลิตภัณฑ์

-   สินเชื่อในประเทศและหนังสือค้ำประกัน

ภาพรวม

สินเชื่อในประเทศแบ่งเป็น 2 ประเภท โดยประเภทแรก คือ สินเชื่อเพื่อเสริมสภาพคล่อง อาทิ
วงเงินเบิกเกินบัญชี และตั๋วสัญญาใช้เงิน และอีกประเภทคือ สินเชื่อเพื่อการลงทุน นอกจากนี้
ยังมีบริการด้านการค้ำประกันที่ครบวงจร ไม่ว่าจะเป็นบริการหนังสือค้ำประกันรูปแบบต่าง ๆ
การอาวัลตราสารทางการเงิน ตลอดจนบริการออกหนังสือรับรองสินเชื่อ
และหนังสือแสดงข้อมูลทางการเงิน เป็นต้น

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

การปล่อยสินเชื่อในประเทศของธนาคารมีอัตราเพิ่มสูงขึ้น โดยเฉพาะในช่วงครึ่งหลังของปี 2549
อีกทั้งมีรายได้ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมรับจากหนังสือค้ำประกันที่เป็นไปตามเป้าหมาย
อันเป็นผลจากการที่ธนาคารได้พัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อประเภทใหม่ ๆ อย่างต่อเนื่อง
โดยมุ่งให้สามารถตอบสนองความต้องการที่หลากหลายของลูกค้าแต่ละกลุ่มได้อย่างตรงจุด อาทิ
กลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดใหญ่ ซึ่งมีการบริหารจัดการทางการเงินที่ซับซ้อนนั้น
จะมีความต้องการเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงหลายรูปแบบ
และมีความยืดหยุ่นในเรื่องกำหนดระยะเวลาการจ่ายคืนเงินกู้ ดังนั้น ในไตรมาสที่ 4
ธนาคารจึงได้นำเสนอผลิตภัณฑ์วงเงินตั๋วสัญญาใช้เงินอัตราดอกเบี้ยระยะสั้นตามตลาดเงิน
ประเภทไม่กำหนดระยะเวลาการจ่ายคืน (ชำระคืนเมื่อทวงถาม) แก่ลูกค้าขนาดใหญ่
ซึ่งช่วยเพิ่มศักยภาพในการแข่งขันให้กับธนาคาร นอกเหนือจากนั้น ในช่วงระหว่างปี 2549
ธนาคารยังได้ร่วมมือกับธนาคารต่างประเทศที่มีสาขาในประเทศไทย
เพื่อปล่อยสินเชื่อให้กับนักลงทุนต่างประเทศที่เข้ามาดำเนินกิจการในประเทศไทย อีกทั้ง
นำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อตั๋วสัญญาใช้เงินประกอบใบแจ้งหนี้ (Dealer Financing)
เพื่อเพิ่มความสะดวกในการดำเนินธุรกิจของลูกค้า
และสร้างกลไกในการควบคุมความเสี่ยงให้กับธนาคารด้วย โดยผลิตภัณฑ์ดังกล่าว
เป็นวงเงินตั๋วสัญญาใช้เงินที่มีการควบคุมการเบิกถอนเงินกู้ตามใบแจ้งหนี้ค่าสินค้า (Invoice)
ของลูกค้า

นอกจากนี้ ธนาคารยังได้พัฒนาระบบงานภายในต่อเนื่องตลอดทั้งปี 2549
เพื่อให้เกิดความสะดวกกับลูกค้าในการใช้บริการผลิตภัณฑ์สินเชื่อและลดความยุ่งยากในการปฏิบัติงานของธนาคาร
อาทิ ในช่วงงวดแรกของปี ธนาคารได้ปรับกระบวนการในการอนุมัติวงเงินสินเชื่อล่วงหน้า
ให้มีการจัดเตรียมวงเงินสำรองสำหรับรองรับการเติบโตของธุรกิจ
ซึ่งช่วยลดขั้นตอนในการอนุมัติวงเงินสินเชื่อให้กับลูกค้า ในขณะที่ในช่วงงวดหลังของปี
ธนาคารได้พัฒนาระบบการจัดเก็บค่าธรรมเนียม อาทิ ค่าจัดทำนิติกรรม
และค่าธรรมเนียมในการกู้ยืม ให้เป็นระบบตัดบัญชีเงินฝาก แทนการรับชำระเป็นเช็คจากลูกค้า
ซึ่งนอกจากจะเพิ่มความสะดวกให้กับลูกค้าแล้ว
ยังช่วยให้ธนาคารมีฐานข้อมูลที่เป็นประโยชน์ต่อการวิเคราะห์และการบริหารจัดการของธนาคาร
ทั้งนี้ ธนาคารได้เริ่มทดลองใช้ระบบดังกล่าวกับกลุ่มลูกค้าขนาดใหญ่แล้ว
และมีแผนการขยายการใช้งานไปยังสาขาทั่วประเทศในลำดับต่อไป

-   สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ

ภาพรวม

เป็นการสนับสนุนธุรกิจการนำเข้าและการส่งออกโดยเฉพาะ โดยมีบริการที่สำคัญ ได้แก่
เลตเตอร์ออฟเครดิตสินค้าเข้า/ออก ตั๋วเรียกเก็บสินค้าเข้า/ออก
บริการสินเชื่อเพื่อการนำเข้า/ส่งออก
บริการโอนและแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศเพื่อการนำเข้า/ส่งออก เป็นต้น

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

แม้ว่าในภาพรวมของปี 2549 การค้าระหว่างประเทศจะขยายตัวอยู่ในเกณฑ์ดี
แต่ก็ได้รับผลกระทบจากอัตราแลกเปลี่ยนที่มีความผันผวนค่อนข้างสูงในช่วงปลายปี
ทำให้ผู้ประกอบการส่งออกและนำเข้ารอดูทิศทางการปรับตัวของค่าเงินที่ชัดเจน อย่างไรก็ตาม
ปริมาณธุรกรรมด้านการค้าระหว่างประเทศของธนาคารยังขยายตัวได้ในระดับสูงอย่างต่อเนื่อง
โดยเฉพาะด้านการนำเข้าที่มีอัตราการขยายตัวสูงกว่าการนำเข้าของประเทศหลายเท่าตัว
ส่งผลให้ในปี 2549 ธนาคารมีปริมาณธุรกรรมรวมทั้งการส่งออกและนำเข้าสูงกว่า 1
ล้านล้านบาทเป็นปีแรก สำหรับด้านสินเชื่อเพื่อการส่งออกและนำเข้า ณ สิ้นปี 2549 นั้น
ขยายตัวเพิ่มขึ้นร้อยละ 15 จากสิ้นปี 2548 ขณะเดียวกัน
ธนาคารได้เปิดศูนย์บริการธุรกิจต่างประเทศ (International Trade Services Office)
เพิ่มเติมอีกจำนวน 4 ศูนย์ในช่วงระหว่างปี 2549 ทำให้ ณ สิ้นปี 2549
ธนาคารมีศูนย์บริการธุรกิจต่างประเทศทั้งหมดจำนวน 20 แห่ง โดยธนาคารมีแผนจะเปิดให้ครบ 30
แห่งภายในปี 2550
เพื่อให้สามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าในด้านการค้าระหว่างประเทศที่เพิ่มมากขึ้นได้อย่างมีประสิทธิภาพ
รวมทั้งเพื่อขยายส่วนแบ่งตลาดของธนาคารในธุรกิจดังกล่าวให้เป็นไปตามเป้าหมาย

ทั้งนี้ สำหรับในไตรมาสที่ 1 ปี 2550
ธนาคารมีแผนจะเปิดตัวการทำธุรกรรมการค้าระหว่างประเทศผ่านทางช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ให้แก่ลูกค้า
โดยจะเปิดโครงการนำร่องในช่วงกลางเดือนมกราคม
และเปิดใช้ระบบอย่างเต็มที่ภายในเดือนมีนาคม ซึ่งบริการดังกล่าว
นอกจากจะช่วยเพิ่มประสิทธิภาพและลดต้นทุนในการทำธุรกิจของลูกค้าได้อย่างชัดเจนแล้ว
ยังจะช่วยให้ธนาคารมีบริการที่โดดเด่นเหนือคู่แข่งอีกด้วย

-   บริการจัดการด้านการเงิน

ภาพรวม

เป็นบริการที่ช่วยอำนวยความสะดวกของธุรกิจให้มีสภาพคล่องในการบริหารเงินทุนระยะสั้น
(Working Capital Solution) โดยครอบคลุมบริการด้านเรียกเก็บเงินค่าสินค้าและบริการ
การชำระเงินค่าสินค้าและบริการ การบริหารสภาพคล่องทางการเงิน
พร้อมกับการนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินเพื่อเพิ่มผลตอบแทนจากเงินฝากคงเหลือจากการใช้ในกิจการ
อันจะช่วยให้ลูกค้ากลุ่มเป้าหมายของธนาคารเลือกใช้บริการต่าง ๆ
ของธนาคารในฐานะที่เป็นธนาคารหลัก (Main Bank)

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

จากการที่ธนาคารแห่งประเทศไทย
ได้จัดโครงสร้างอัตราค่าธรรมเนียมบริการด้านการเรียกเก็บเงิน และด้านการชำระเงินใหม่นั้น
ธนาคารได้ใช้กลยุทธ์กระตุ้นการใช้บริการชำระเงินและการโอนเงินทางช่องทางให้บริการต่าง ๆ
ผ่านบริการ K-SurePay (บริการชำระค่าสินค้าและบริการกสิกรไทย)
ควบคู่กับการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการเฉพาะ
ผ่านทางช่องทางสาขาและช่องทางอิเล็กทรอนิกส์อย่างต่อเนื่อง ขณะเดียวกัน
ธนาคารได้จัดทำการส่งเสริมการขายให้กับกลุ่มลูกค้าบริษัทและผู้ประกอบการ
เพื่อสร้างความเข้าใจแนวทางการใช้บริการชำระเงินในระบบอิเล็กทรอนิกส์ตามนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย
และเพิ่มความตระหนักถึงประโยชน์จากการใช้บริการชำระเงินในระบบอิเล็กทรอนิกส์มากขึ้น
นอกจากนี้ ในไตรมาสที่ 4 ปี 2549
ธนาคารยังได้เตรียมความพร้อมในการเข้าเชื่อมต่อกับระบบการชำระเงินผ่านระบบเครือข่ายระหว่างธนาคาร
(Interbank Transaction Management and Exchange : ITMX)
ให้เป็นไปตามแผนงานที่กำหนดไว้ หลังจากที่ทางการและหน่วยงานต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้องได้จัดตั้งบริษัท
เนชั่นแนล ไอทีเอ็มเอ็กซ์ จำกัด และมีแผนการที่จะพัฒนาระบบการรับชำระเงินแบบ SMART
Credit แทนการให้บริการของธนาคารแห่งประเทศไทยในไตรมาสแรกของปี 2550

นอกจากนี้ ในช่วงระหว่างปี 2549 ธนาคารได้ออกผลิตภัณฑ์ใหม่ภายใต้รูปแบบ Supply Chain
Financing ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์ที่รวมระหว่างบริการด้านการรับชำระเงิน หรือการจ่ายเงินค่าสินค้า
กับผลิตภัณฑ์ด้านสินเชื่อ
เพื่อช่วยบริหารสภาพคล่องและต้นทุนทางการเงินของบริษัทที่เป็นลูกค้าธนาคาร ในขณะเดียวกัน
ก็ช่วยขยายโอกาสให้กับคู่ค้าของบริษัทดังกล่าว
โดยเฉพาะในกลุ่มผู้ประกอบการขนาดกลางและขนาดย่อม
ให้สามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุนจากธนาคารได้อีกช่องทางหนึ่งด้วย

สำหรับในปี 2550 ธนาคารมีแผนจะนำผลการศึกษาที่ได้จัดทำตลอดทั้งปี 2549
มาใช้ในการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการอย่างเป็นรูปธรรม
เพื่อให้สามารถสนองความต้องการของลูกค้าตามขนาดและลักษณะธุรกิจของลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุด

-   บริการธุรกิจหลักทรัพย์

ภาพรวม

ประกอบไปด้วย บริการผู้รับฝากทรัพย์สินสำหรับกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กองทุนส่วนบุคคล
ทรัพย์สินของบุคคลและนิติบุคคลในประเทศและต่างประเทศ บริการผู้ดูแลผลประโยชน์กองทุนรวม
และบริการนายทะเบียนหลักทรัพย์ที่มีหลากหลายประเภท ไม่ว่าจะเป็นหน่วยลงทุน หุ้นกู้ และหุ้นสามัญ
นอกจากนี้ ยังมีบริการสนับสนุนงานสินเชื่อของโครงการเงินกู้ร่วม ได้แก่
บริการผู้ดูแลหลักประกันโครงการเงินกู้ร่วม และบริการผู้ประสานงานสินเชื่อ เป็นต้น

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในปี 2549 การให้บริการธุรกิจหลักทรัพย์ของธนาคารยังคงขยายตัวได้อย่างต่อเนื่อง
โดยบริการผู้ดูแลผลประโยชน์กองทุนรวมนั้น ธนาคารยังสามารถครองส่วนแบ่งตลาดสูงเป็นอันดับหนึ่ง
จากการจัดตั้งกองทุนรวมที่เน้นการลงทุนในตราสารหนี้เพิ่มขึ้น
ประกอบกับมีลูกค้ารายใหม่ที่เป็นรายใหญ่เพิ่มเติม อาทิ
กองทุนรวมภายใต้การจัดการของบลจ.ทหารไทยทั้งหมด และกองทุนอสังหาริมทรัพย์ Quality
House เช่นเดียวกัน
ธนาคารสามารถคงความเป็นผู้ให้บริการที่มีส่วนแบ่งตลาดสูงสุดในบริการรับฝากทรัพย์สินของกองทุนสำรองเลี้ยงชีพภาคเอกชน
โดยลูกค้ารายใหญ่ที่ครบกำหนดสัญญาเมื่อสิ้นปี 2549
ยังเลือกต่ออายุสัญญาการใช้บริการดังกล่าวกับธนาคารต่อไป
ขณะเดียวกันธนาคารยังได้รับความไว้วางใจจากลูกค้าในการโอนย้ายทรัพย์สินจากธนาคารอื่น
มาให้ธนาคารเป็นผู้รับฝากทรัพย์สินมากขึ้น
ทำให้มูลค่าทรัพย์สินรวมของลูกค้าภายใต้การดูแลของธนาคาร ณ สิ้นปี 2549 เพิ่มขึ้นถึงร้อยละ
79.94 จากสิ้นปี 2548 สำหรับด้านบริการนายทะเบียนหลักทรัพย์ของหน่วยลงทุน หุ้นกู้ และพันธบัตร
ยังคงมีอัตราการขยายตัวสูงขึ้นต่อเนื่อง ตามการออกกองทุนและหลักทรัพย์เพิ่มเติม
ส่วนงานตัวแทนสินเชื่อโครงการเงินกู้ร่วมงานตัวแทนหลักประกันโครงการเงินกู้ร่วม
และงานผู้แทนผู้ถือหุ้นกู้นั้น ธนาคารยังสามารถรักษาฐานลูกค้าเก่าไว้ได้
ถึงแม้ว่าการขยายฐานลูกค้าใหม่ จะได้รับผลกระทบบ้างจากปัญหาความไม่แน่นอนด้านเศรษฐกิจ
การลงทุน และปัญหาการเมืองในประเทศ

-   ธุรกิจนายหน้าประกันภัยผ่านธนาคาร

ภาพรวม

ให้บริการประกันภัยที่เกี่ยวเนื่องและเพื่อป้องกันความเสี่ยงจากการกู้ยืมของกิจการ
นำเสนอให้กับกลุ่มลูกค้าของธนาคาร ควบคู่กับผลิตภัณฑ์หลักของธนาคาร
ซึ่งจะประกอบไปด้วยการประกันชีวิตในรูปแบบต่าง ๆ การประกันชีวิต-สุขภาพกลุ่ม
เพื่อเป็นสวัสดิการพนักงานของบริษัทของลูกค้า และการประกันวินาศภัยในรูปแบบต่าง ๆ เช่น
การประกันทรัพย์สิน การประกันภัยการส่งออก เป็นต้น

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในปี 2549 ธนาคารได้นำเสนอผลิตภัณฑ์หลักของธนาคารคู่กับผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่เกี่ยวข้อง
ภายใต้เงื่อนไขที่จูงใจให้กับลูกค้า โดยในช่วงครึ่งแรกของปี 2549
ธนาคารเปิดตัวบริการโอนเงินเข้าบัญชีเงินเดือนพนักงานคู่กับการประกันอุบัติเหตุกลุ่ม Payroll
Plus ส่วนในช่วงครึ่งหลังของปี ธนาคารได้ร่วมกับบริษัทประกันชีวิตที่เป็นพันธมิตรของธนาคาร
ในการนำเสนอผลิตภัณฑ์คุ้มครองสินเชื่อธุรกิจ PERFECT Business Shield
ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่ลดหลั่นความคุ้มครองลงตามภาระเงินกู้ หรือ PERFECT Business
Future ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่ให้ความคุ้มครองในวงเงินเท่ากันทุก ๆ ปี
เพื่อเป็นทางเลือกให้กับลูกค้าในการป้องกันความเสี่ยงจากการกู้ยืมของกิจการ

นอกจากนี้
เพื่อให้ความคุ้มครองประกันกลุ่มอย่างเต็มรูปแบบและเป็นสวัสดิการสำหรับพนักงานของบริษัทลูกค้า
ธนาคารได้ร่วมกับบริษัทประกันชีวิตและบริษัทประกันภัยที่เป็นพันธมิตร
ในการพัฒนาประกันกลุ่มที่จำแนกตามขนาดและลักษณะธุรกิจของลูกค้า
โดยผลิตภัณฑ์ดังกล่าวจะครอบคลุมทั้งการประกันชีวิตกลุ่ม การประกันอุบัติเหตุกลุ่ม
และการประกันสุขภาพกลุ่ม

-   ฐานะทางการเงิน

สินเชื่อในธุรกิจลูกค้าบรรษัท จำแนกตามกลุ่มลูกค้าและกลุ่มผลิตภัณฑ์ ณ สิ้นปี 2549 เปรียบเทียบกับ
ณ สิ้นปี 2548 มีดังนี้

สินเชื่อแยกตามกลุ่มลูกค้า

  ------------------------ ---------- ---------- --------- -------------- --------
                                                           หน่วย : ล้านบาท  

                           สัดส่วน      ยอดสินเชื่อ             การเปลี่ยนแปลง   

                           (ร้อยละ)    31 ธ.ค.    31 ธ.ค.   เพิ่ม (ลด)       ร้อยละ
                                      2549       2548                     

  สินเชื่อรวมธุรกิจลูกค้าบรรษัท    100.00     232,719    221,790   10,929         4.93

  กลุ่มลูกค้า                                                                 

  กลุ่มลูกค้าสหบรรษัทธนกิจ       38.98      90,718     90,540    178            0.20

  กลุ่มลูกค้าบรรษัทธนกิจ         61.02      142,001    131,250   10,751         8.19
  ------------------------ ---------- ---------- --------- -------------- --------

ณ สิ้นปี 2549 สินเชื่อรวมของธุรกิจลูกค้าบรรษัท ภายใต้การดูแลของสายงานบรรษัทธุรกิจ มีจำนวน
232,719 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2548 จำนวน 10,929 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 4.93
โดยสินเชื่อของกลุ่มลูกค้าบรรษัทธนกิจขยายตัวสูงถึงร้อยละ 8.19 จากสิ้นปี 2548
อันเป็นผลจากการขยายตัวของสินเชื่อในอุตสาหกรรมการก่อสร้าง เคมีภัณฑ์ พลาสติก และยาง
ส่วนสินเชื่อของกลุ่มลูกค้าสหบรรษัทธนกิจมีการขยายตัวร้อยละ 0.20 จากสิ้นปี 2548

  สินเชื่อแยกตามกลุ่มผลิตภัณฑ์

  --------------------------- --------- ---------- --------- -------------- ---------
                                                             หน่วย : ล้านบาท  

                              สัดส่วน     ยอดสินเชื่อ             การเปลี่ยนแปลง   

                              (ร้อยละ)   31 ธ.ค.    31 ธ.ค.   เพิ่ม (ลด)       ร้อยละ
                                        2549       2548                     

  สินเชื่อรวมธุรกิจลูกค้าบรรษัท       100.00    232,719    221,790   10,929         4.93

  กลุ่มผลิตภัณฑ์                                                                 

  สินเชื่อในประเทศ               75.55     175,830    168,568   7,262          4.31

  สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ   23.72     55,212     49,485    5,727          11.57

  วิเทศธนกิจ                    0.38      878        2,438     (1,560)        (63.98)

  อื่น ๆ                        0.34      799        1,299     (500)          (38.49)
  --------------------------- --------- ---------- --------- -------------- ---------

หากพิจารณาการขยายตัวของสินเชื่อรวม ที่จำแนกตามกลุ่มผลิตภัณฑ์ จะพบว่า ณ สิ้นปี 2549
สินเชื่อในประเทศ มีมูลค่าการเพิ่มขึ้นมากที่สุด เป็นจำนวน 7,262 ล้านบาท จากสิ้นปี 2548
อย่างไรก็ตาม เมื่อพิจารณาอัตราการขยายตัว จะพบว่า
สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศมีการขยายตัวมากเป็นอันดับหนึ่ง โดยคิดเป็นร้อยละ 11.57
จากสิ้นปี 2548 รองลงมาเป็นสินเชื่อในประเทศ เพิ่มขึ้นคิดเป็นร้อยละ 4.31
ขณะที่สินเชื่อวิเทศธนกิจลดลง ร้อยละ 63.98

2. ธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการ

เป็นอีกธุรกิจหลักที่ธนาคารให้ความสำคัญอย่างยิ่ง โดยมุ่งเน้นการให้บริการลูกค้าที่มียอดขายไม่เกิน
400 ล้านบาทต่อปี ทั้งนี้ เพื่อให้การดำเนินธุรกิจของลูกค้ามีความคล่องตัวและเติบโตมากยิ่งขึ้น
ธนาคารพร้อมให้การสนับสนุนด้านการเงินกับลูกค้า
ผ่านการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่ครบวงจร ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อประเภทต่าง ๆ
บริการจัดการด้านการเงิน บริการช่องทางอิเล็กทรอนิกส์
ตลอดจนบริการเงินโอนทั้งในและต่างประเทศ เป็นต้น

-   การดำเนินการในปี 2549

การดำเนินการที่สำคัญในรอบปี 2549 สรุปได้ตามกลุ่มลูกค้าและผลิตภัณฑ์ ดังนี้

กลุ่มลูกค้า

-   กลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดกลางและขนาดเล็ก

ภาพรวม

ประกอบด้วยลูกค้าผู้ประกอบการที่มียอดขาย 10-400 ล้านบาทต่อปี
ซึ่งมีความต้องการบริการทางการเงินหลากหลายประเภท แต่ไม่ซับซ้อนมากเท่ากับกลุ่มลูกค้ารายใหญ่
ดังนั้น ธนาคารจึงเน้นการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่ครบวงจร เข้าใจง่าย ใช้ง่าย
ในราคาที่สมเหตุสมผล และเหมาะสมกับความต้องการของธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการ

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

แม้ในปี 2549 ตลาดสินเชื่อเพื่อผู้ประกอบธุรกิจขนาดกลางและขนาดเล็กของธนาคารพาณิชย์ไทย
จะได้รับผลกระทบจากการชะลอตัวของภาวะเศรษฐกิจโดยเฉพาะในช่วงครึ่งแรกของปี
ประกอบกับการที่ธนาคารพาณิชย์เองได้เพิ่มความระมัดระวังในการพิจารณาสินเชื่อ
ท่ามกลางความวิตกเกี่ยวกับคุณภาพสินเชื่อ
และปัญหาความสามารถในการแข่งขันของผู้ประกอบธุรกิจขนาดกลางและขนาดเล็กที่ด้อยกว่าผู้ประกอบการรายใหญ่
แต่ธนาคารพาณิชย์ก็ยังคงมุ่งความสนใจและตั้งเป้าหมายการขยายสินเชื่อในลูกค้ากลุ่มนี้ในระดับสูง
โดยมีปัจจัยหนุนจากทั้งอัตราผลตอบแทนที่จูงใจ และตลาดลูกค้าศักยภาพที่มีขนาดใหญ่
จึงทำให้การแข่งขันในตลาดสินเชื่อเพื่อลูกค้าผู้ประกอบการมีความรุนแรงอย่างต่อเนื่อง

ดังนั้น เพื่อให้แข่งขันได้และคงความเป็นผู้นำในตลาดสินเชื่อดังกล่าว
ธนาคารจึงเร่งพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการที่มุ่งตอบสนองความต้องการของลูกค้าให้ได้อย่างตรงจุด
ผ่านการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่ครบวงจร โดยเน้นการรวมผลิตภัณฑ์และบริการต่าง ๆ
เข้าด้วยกัน (Product Bundling) อย่างต่อเนื่องตลอดทั้งปี 2549
ภายใต้การดูแลอย่างใกล้ชิดจากผู้จัดการความสัมพันธ์ของลูกค้าและทีมขายของธนาคาร นอกจากนั้น
ธนาคารยังได้จัดกิจกรรมทางการตลาดหลากหลายประเภทในปี 2549 อาทิ การจัดงานสัมมนา
การออกบูท การสนับสนุนด้านการเงิน และการจัดกิจกรรมเพื่อสังคมต่าง ๆ
เพื่อช่วยสนับสนุนและเสริมสร้างศักยภาพในการแข่งขันของผู้ประกอบการกลุ่มดังกล่าว
ตลอดจนเพื่อประชาสัมพันธ์ผลิตภัณฑ์ของธนาคาร และกระชับความสัมพันธ์อันดีกับลูกค้า

-   กลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดย่อม

ภาพรวม

ประกอบด้วยลูกค้าผู้ประกอบการที่มียอดขายไม่เกิน 10 ล้านบาทต่อปี
ซึ่งมักเป็นธุรกิจที่มีเจ้าของคนเดียว หรือธุรกิจในครอบครัว
มีความต้องการบริการทางการเงินเพื่อรองรับการดำเนินธุรกิจประจำวันเป็นหลัก ทั้งนี้
เพื่อตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้าดังกล่าว
ธนาคารจึงได้นำเสนอบริการทางการเงินที่ครบวงจร ได้แก่ ผลิตภัณฑ์เงินฝาก เงินโอน
สินเชื่อประเภทต่าง ๆ รวมทั้ง สินเชื่อเช่าซื้อและลิสซิ่ง

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ด้วยมุ่งเน้นการให้บริการทางการเงินเพื่อพัฒนาให้ธุรกิจของลูกค้าสามารถเติบโตได้อย่างมั่นคง
ธนาคารจึงนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่เข้าใจง่าย สะดวกรวดเร็ว และครบวงจร
โดยธนาคารได้คัดสรรบุคลากรที่มีความรู้คอยให้คำแนะนำเกี่ยวกับข้อมูลผลิตภัณฑ์ต่าง ๆ
ของธนาคารที่เหมาะสมกับธุรกิจและความต้องการส่วนบุคคลของลูกค้า ขณะเดียวกัน
ธนาคารมีแผนที่จะนำเสนอแบบจำลองสำหรับให้ลูกค้าทดลองกรอกข้อมูลเพื่อดูผลการอนุมัติสินเชื่อเบื้องต้น
อีกทั้งสนับสนุนการแลกเปลี่ยนทางความคิดในการทำธุรกิจระหว่างลูกค้า ผ่านช่องทางต่าง ๆ
ของธนาคาร เช่น เว็บไซต์ และกิจกรรมทางการตลาดต่าง ๆ เป็นต้น นอกจากนี้
เพื่อให้สามารถเข้าถึงฐานลูกค้าใหม่ที่มีอยู่เป็นจำนวนมาก
ธนาคารจึงได้จัดกิจกรรมทางการตลาดอย่างต่อเนื่อง โดยเน้นกลยุทธ์การตลาดเพื่อเข้าถึงคนหมู่มาก
(Mass Marketing) ตลอดจนการจัดกิจกรรมส่งเสริมการขายและมอบสิทธิประโยชน์ต่าง ๆ
ให้กับลูกค้า เพื่อรักษาสัมพันธภาพอันดีกับลูกค้าดั้งเดิมของธนาคารอีกด้วย

กลุ่มผลิตภัณฑ์

-   สินเชื่อในประเทศและหนังสือค้ำประกัน

ภาพรวม

สินเชื่อในประเทศที่นำเสนอให้กับกลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการ สามารถแบ่งเป็น 2 ประเภท
โดยประเภทแรก คือ สินเชื่อเพื่อเสริมสภาพคล่อง อาทิ วงเงินเบิกเกินบัญชี และตั๋วสัญญาใช้เงิน
และอีกประเภทคือ สินเชื่อเพื่อการลงทุน โดยจะเน้นไปที่ผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
เพื่อให้สอดคล้องกับลักษณะเฉพาะทางธุรกิจของลูกค้าผู้ประกอบการกลุ่มนี้ นอกจากนี้
ยังมีการให้บริการด้านค้ำประกันในรูปแบบต่าง ๆ อีกด้วย

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในปี 2549 ธนาคารได้นำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่ครบวงจร
ไม่ว่าจะเป็นการเน้นการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการต่าง ๆ เข้าด้วยกัน (Product Bundling)
ของทั้งธนาคารและบริษัทในเครือธนาคารกสิกรไทย เช่น ผลิตภัณฑ์ K-Klean Credit
(สินเชื่อที่ไม่ต้องแสดงหลักทรัพย์กสิกรไทย) รวมทั้งผลิตภัณฑ์ K-Max
(สินเชื่อเก็บหลักทรัพย์ค้ำประกันกสิกรไทย) สำหรับกลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดเล็ก เป็นต้น
ขณะที่สำหรับกลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดกลางนั้น
ธนาคารได้นำเสนอผลิตภัณฑ์บริการจัดการทางการเงินคู่กับผลิตภัณฑ์ประกันภัย Payroll Plus
รวมทั้ง ผลิตภัณฑ์เงินกู้เบิกเกินบัญชีและบริการจัดการทางการเงิน O/D Plus นอกจากนี้
ธนาคารยังได้นำเสนอโครงการ “สินเชื่อ SME…ทราบผลอนุมัติ 3 วันทำการ” ซึ่งอยู่ภายใต้ผลิตภัณฑ์
K-SME Credit (สินเชื่อเอสเอ็มอีกสิกรไทย)
โดยเน้นลูกค้าผู้ประกอบการที่สมัครขอใช้สินเชื่อธุรกิจวงเงินไม่เกิน 10 ล้านบาท
ให้สามารถรับทราบผลการอนุมัติเบื้องต้นได้ภายในสามวันทำการ
นับจากวันที่ได้กรอกใบสมัครสมบูรณ์และจัดส่งเอกสารครบถ้วน
เพื่อให้ลูกค้ามีประสบการณ์ที่ดีจากการอนุมัติสินเชื่อที่รวดเร็วและเพื่อให้สามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้อย่างทันท่วงที

-   สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ

ภาพรวม

เป็นการสนับสนุนธุรกิจการนำเข้าและการส่งออกโดยเฉพาะ โดยมีบริการที่สำคัญ ได้แก่
เลตเตอร์ออฟเครดิตสินค้าเข้า/ออก ตั๋วเรียกเก็บสินค้าเข้า/ออก
บริการสินเชื่อเพื่อการนำเข้า/ส่งออก
บริการโอนและแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศเพื่อการนำเข้า/ส่งออก เป็นต้น

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในปี 2549
ธนาคารได้พัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศสำหรับกลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการโดยเฉพาะ
ได้แก่ ผลิตภัณฑ์ K-Export Credit & Guarantee
(สินเชื่อและบริการค้ำประกันเพื่อธุรกิจส่งออกกสิกรไทย) ร่วมกับบริษัท แฟคเตอริ่งกสิกรไทย จำกัด
อีกทั้ง ออกผลิตภัณฑ์ K-Trade Plus (สินเชื่อเพิ่มสภาพคล่องเพื่อธุรกิจระหว่างประเทศกสิกรไทย)
ซึ่งได้รับการตอบรับอย่างดีจากลูกค้า โดยเฉพาะกลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดกลางและขนาดเล็ก

ทั้งนี้ นอกเหนือจากผลิตภัณฑ์ต่าง ๆ ดังกล่าวแล้ว
ธนาคารยังได้พัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินประเภทอื่น ๆ เพิ่มเติมหลากหลายประเภท อาทิ
ในไตรมาสที่ 4 ปี 2549 ธนาคารได้ริเริ่มแนวคิด “K SME Care”
โดยร่วมมือกับหลากหลายพันธมิตรและบริษัทในเครือธนาคารกสิกรไทย
เพื่อสร้างแนวทางร่วมกันในการให้บริการที่ครบวงจรและเสริมสร้างศักยภาพของผู้ประกอบการให้เติบโตอย่างยั่งยืน
ด้วยการให้การสนับสนุน 4 ด้านหลัก ได้แก่ ด้านเงินทุน (C :
Capital)โดยจะมีการจัดตั้งบริษัทหลักทรัพย์จัดการเงินร่วมทุน K-SME Venture Capital Fund
โดยบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนกสิกรไทย ด้านการให้คำแนะนำ (A : Advice)
โดยจะมีการร่วมมือกับพันธมิตรต่าง ๆ อาทิ สถาบันพัฒนาวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม
สถาบันเพิ่มผลผลิตแห่งชาติ และสถาบันภาษี เพื่อให้บริการที่ปรึกษาธุรกิจ (Business
Consulting) ในหลากหลายด้าน ด้านการวิเคราะห์และวิจัย (R : Research)
โดยจะมีการจัดส่งคู่มือและวารสาร SME Magazine เพื่อเพิ่มความรู้ในแขนงต่าง ๆ ให้กับลูกค้า
และให้สิทธิในการเข้าถึงข้อมูลของบริษัท ศูนย์วิจัยกสิกรไทย จำกัด รวมทั้ง ด้านการให้การศึกษา
(E : Education) โดยจะมีการร่วมมือกับหลากหลายสถาบันในการจัดอบรมความรู้แขนงต่าง ๆ
ที่มีประโยชน์ ให้กับผู้ประกอบการทั่วประเทศ

ฐานะทางการเงิน 

สินเชื่อในธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการ จำแนกตามกลุ่มลูกค้าและกลุ่มผลิตภัณฑ์ ณ สิ้นปี 2549
เปรียบเทียบกับ ณ สิ้นปี 2548 มีดังนี้

สินเชื่อแยกตามกลุ่มลูกค้า

  ------------------------------------- --------- ---------- --------- -------------- --------
                                                                       หน่วย : ล้านบาท  

                                        สัดส่วน     ยอดสินเชื่อ             การเปลี่ยนแปลง   

                                        (ร้อยละ)   31 ธ.ค.    31 ธ.ค.   เพิ่ม (ลด)       ร้อยละ
                                                  2549       2548                     

  สินเชื่อรวมธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการ            100.00    260,718    224,503   36,215         16.13

  กลุ่มลูกค้า                                                                             

  กลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดกลางและขนาดเล็ก   87.69     228,624    191,421   37,203         19.44

  กลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดย่อม              12.31     32,094     33,082    (988)          (2.99)
  ------------------------------------- --------- ---------- --------- -------------- --------

ณ สิ้นปี 2549 สินเชื่อรวมของธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการ
ภายใต้การดูแลของสายงานธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการ มีจำนวน 260,718 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี
2548 จำนวน 36,215 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 16.13
เนื่องจากการขยายตัวของสินเชื่อในกลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดกลางและขนาดเล็ก

  สินเชื่อแยกตามกลุ่มผลิตภัณฑ์

  ---------------------------- --------- ---------- --------- -------------- --------
                                                              หน่วย : ล้านบาท  

                               สัดส่วน     ยอดสินเชื่อ             การเปลี่ยนแปลง   

                               (ร้อยละ)   31 ธ.ค.    31 ธ.ค.   เพิ่ม (ลด)       ร้อยละ
                                         2549       2548                     

  สินเชื่อรวมธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการ   100.00    260,718    224,503   36,215         16.13

  กลุ่มผลิตภัณฑ์                                                                  

  สินเชื่อในประเทศ                94.39     246,087    212,703   33,384         15.70

  สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ    5.56      14,495     11,738    2,757          23.49

  อื่น ๆ                         0.05      136        62        74             117.95
  ---------------------------- --------- ---------- --------- -------------- --------

หากพิจารณาการขยายตัวของสินเชื่อรวม ที่จำแนกตามกลุ่มผลิตภัณฑ์ จะพบว่า ณ สิ้นปี 2549
สินเชื่อในประเทศ มีมูลค่าการเพิ่มขึ้นมากที่สุด เป็นจำนวน 33,384 ล้านบาท จากสิ้นปี 2548
อย่างไรก็ตาม เมื่อพิจารณาอัตราการขยายตัว จะพบว่า
สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศมีการขยายตัวมากเป็นอันดับหนึ่ง โดยคิดเป็นร้อยละ 23.49
จากสิ้นปี 2548 รองลงมาเป็นสินเชื่อในประเทศ เพิ่มขึ้นคิดเป็นร้อยละ 15.70
ซึ่งเป็นผลมาจากการขยายสินเชื่อในอุตสาหกรรมเกษตรแปรรูป และอุตสาหกรรมวัสดุก่อสร้าง

 3. ธุรกิจลูกค้าบุคคล

เป็นธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับลูกค้าบุคคลโดยเฉพาะ
โดยเพื่อให้การบริการเป็นไปอย่างทั่วถึงและมีประสิทธิภาพสูงสุด ธนาคารได้แบ่งกลุ่มลูกค้าในธุรกิจนี้
ออกเป็น 3 กลุ่ม ตามความต้องการด้านการเงินที่แตกต่างกัน ได้แก่
กลุ่มลูกค้าบุคคลทั่วไปที่มีความต้องการใช้ผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินพื้นฐานที่ง่าย
สะดวกและรวดเร็ว กลุ่มลูกค้าบุคคลระดับกลาง ซึ่งเป็นผู้ที่ทำงานในภาครัฐ ภาคเอกชน
หรือผู้มีรายได้ประจำ และกลุ่มลูกค้าบุคคลพิเศษ ซึ่งเป็นลูกค้าที่มีรายได้สูง
หรือได้ให้ความไว้วางใจกับเครือธนาคารกสิกรไทยดูแลรักษาเงินฝาก หรือเงินลงทุนในระดับสูง
ขณะที่ธนาคารได้เตรียมผลิตภัณฑ์ทางการเงินต่าง ๆ ได้แก่ สินเชื่อผู้บริโภค สินเชื่อบัตรเครดิต
ผลิตภัณฑ์เงินฝากและรายได้ค่าธรรมเนียม กองทุนรวมต่าง ๆ
ตลอดจนผลิตภัณฑ์นายหน้าประกันภัยผ่านธนาคาร ไว้บริการลูกค้าบุคคลในแต่ละกลุ่ม
ผ่านช่องทางการให้บริการที่หลากหลายของธนาคาร เพื่ออำนวยความสะดวกให้กับลูกค้า

-   การดำเนินการในปี 2549

การดำเนินการที่สำคัญเพื่อพัฒนาผลิตภัณฑ์และช่องทางหลักในการให้บริการลูกค้าของธนาคารในปี
2549 สรุปได้ดังนี้

ด้านผลิตภัณฑ์

-   สินเชื่อเพื่อผู้บริโภค

ภาพรวม

ด้วยตระหนักดีถึงความต้องการของลูกค้าที่แตกต่างกันไป
ธนาคารได้ดำเนินการพัฒนาสินเชื่อผู้บริโภคให้มีความหลากหลาย
และตรงกับความต้องการของลูกค้าให้มากที่สุด โดยเสนอผลิตภัณฑ์และบริการหลักสำหรับลูกค้า เช่น
สินเชื่อบ้าน และสินเชื่อบุคคล เป็นต้น

การเปลี่ยนแปลงของสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ถึงแม้ว่าธุรกิจอสังหาริมทรัพย์จะชะลอตัวลงในปี 2549
อันได้รับผลกระทบจากอำนาจซื้อของประชาชนที่ถดถอยลง ตามภาวะเศรษฐกิจ
รวมทั้งปัญหาราคาน้ำมันและเงินเฟ้อ ตลอดจนการปรับขึ้นของอัตราดอกเบี้ย
แต่การแข่งขันในธุรกิจสินเชื่อที่อยู่อาศัยกลับไม่ได้ลดความรุนแรงลง
โดยเพื่อเพิ่มส่วนแบ่งทางการตลาด กระตุ้นยอดขาย
และกระชับความสัมพันธ์อันดีระหว่างลูกค้ากับธนาคาร
ธนาคารได้จัดกิจกรรมทางการตลาดอย่างต่อเนื่อง อาทิ
การออกบูทร่วมงานเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์ต่าง ๆ
การจัดกิจกรรมพิเศษและการนำเสนอสิทธิประโยชน์ให้แก่สมาชิกศูนย์ Home Smiles Club
โดยเฉพาะ และล่าสุด คือ
การจัดรายการส่งเสริมการขายในรูปการจับรางวัลที่ดึงดูดใจในไตรมาสที่ 4 ปี 2549
ซึ่งโครงการดังกล่าว ช่วยเพิ่มยอดสินเชื่อใหม่ของธนาคารได้สูงกว่าเป้าหมาย นอกจากนี้
ธนาคารได้พัฒนาผลิตภัณฑ์ K-Home Equity (สินเชื่อบ้านทวีทรัพย์กสิกรไทย) รูปแบบใหม่
ให้มีความยืดหยุ่นมากขึ้น ด้วยการให้ลูกค้าเลือกรูปแบบเงินกู้ได้ สำหรับสินเชื่อบุคคลนั้น
ธนาคารได้ออกผลิตภัณฑ์ K-Express Cash (สินเชื่อเงินสดทันใจกสิกรไทย)
ซึ่งเป็นวงเงินสดพร้อมใช้ยามฉุกเฉิน
เพื่อเสริมความครบครันของการบริการและเพิ่มความคล่องตัวในการใช้จ่ายของลูกค้า
นอกเหนือไปจากการประชาสัมพันธ์ผลิตภัณฑ์ K-Personal Loan for Education
(สินเชื่อเพื่อการศึกษากสิกรไทย) ในมหาวิทยาลัยชั้นนำ
เพื่อเพิ่มโอกาสในการเข้าถึงแหล่งเงินทุนของนักศึกษา

-   สินเชื่อบัตรเครดิต

ภาพรวม

ธนาคารมีบริการด้านบัตรเครดิตหลายรูปแบบ สำหรับลูกค้าหลากประเภท
ไม่ว่าจะเป็นบริการบัตรเครดิตที่จำแนกตามประเภทของผู้ถือบัตร อาทิ
บัตรเครดิตสำหรับบุคคลและบัตรเครดิตสำหรับนิติบุคคล
รวมทั้งบริการบัตรเครดิตที่จำแนกตามชนิดของบัตร เช่น บัตรเครดิตกสิกรไทย-วีซ่า
บัตรเครดิตกสิกรไทย-มาสเตอร์การ์ด เป็นต้น
โดยมีการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการบัตรเครดิตอย่างสม่ำเสมอ
เพื่อประสิทธิภาพสูงสุดในการให้บริการด้านการเงิน

การเปลี่ยนแปลงของสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ท่ามกลางการแข่งขันในธุรกิจสินเชื่อบัตรเครดิตที่เข้มข้นขึ้นในปี 2549
ในภาวะที่ผู้บริโภคระมัดระวังการใช้จ่ายนั้น ธนาคารได้นำเสนอโครงการใหม่ ๆ
เพื่อขยายฐานบัตรเครดิตและเร่งกระตุ้นยอดใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตให้สูงขึ้น อาทิ การจัดโครงการ
STAAward ซึ่งเป็นการแข่งขันการขายบัตรเครดิตผ่านทางช่องทางสาขา
รวมทั้งการจัดโครงการกระตุ้นการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตของลูกค้าที่ไม่มีการใช้จ่ายและโครงการกระตุ้นการเบิกเงินสดล่วงหน้าผ่านบัตรเครดิตของธนาคาร
และการขยายจำนวนพันธมิตรเพิ่มเติมในโครงการ Smart Billing
เพื่ออำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าธนาคาร ขณะเดียวกัน ธนาคารได้ออกบูทในงานมหกรรมต่าง ๆ
ตลอดทั้งปี 2549 รวมทั้งจัดโครงการส่งเสริมการขายร่วมกับพันธมิตรและห้างสรรพสินค้าชั้นนำ
ด้วยการยกเว้นค่าธรรมเนียมแรกเข้าและค่าธรรมเนียมรายปี 3 ปีแรก
ตลอดจนการมอบของสมนาคุณที่จูงใจมากยิ่งขึ้นเมื่อมีการใช้จ่ายตามที่กำหนด

ด้านธุรกิจร้านค้ารับบัตรนั้น
นอกเหนือจากการเพิ่มการติดตั้งเครื่องอนุมัติวงเงินบัตรเครดิตอัตโนมัติทั้งแบบไร้สาย (Wireless
EDC) และแบบเคลื่อนที่ (Mobile EDC) ให้แก่ร้านค้ารับบัตรในงานมหกรรมต่าง ๆ
รวมถึงการขยายจำนวนร้านค้าที่ติดตั้งเครื่องอนุมัติวงเงินบัตรเครดิตอัตโนมัติที่รองรับบัตรเครดิตติดชิพอย่างสม่ำเสมอแล้ว
ธนาคารยังจัดโครงการกระตุ้นยอดรับซื้อเซลล์สลิปอย่างต่อเนื่องตลอดทั้งปี 2549
และจัดรายการร่วมกับห้างสรรพสินค้าชั้นนำเพื่อให้บริการร้านค้ารับบัตรเพียงรายเดียวในไตรมาสที่
3 ซึ่งช่วยเพิ่มยอดรับบัตรเครดิตของธนาคารอย่างชัดเจน นอกจากนี้
เพื่อเพิ่มรายได้ค่าธรรมเนียมและลดต้นทุนของธนาคาร
รวมทั้งลดความเสี่ยงของลูกค้าในการรับบัตรปลอม
ธนาคารจึงเปิดให้เช่าเครื่องอนุมัติวงเงินอัตโนมัติให้แก่ร้านค้ารายย่อยตั้งแต่ไตรมาสที่ 2 ปี 2549
อีกด้วย

-   เงินฝากและรายได้ค่าธรรมเนียม

ภาพรวม

ธนาคารได้นำเสนอผลิตภัณฑ์ทางด้านเงินฝากแก่ลูกค้าอย่างหลากหลาย อาทิ บัญชีเงินฝากออมทรัพย์
บัญชีเงินฝากประจำ บัญชีเงินฝากกระแสรายวัน และบัตรเอทีเอ็มต่าง ๆ นอกจากนี้
ยังมีบริการทางการเงินอื่น ๆ เพื่ออำนวยความสะดวกเพิ่มเติม เช่น
บริการโอนเงินผ่านเครื่องเอทีเอ็ม บริการชำระค่าสาธารณูปโภค เป็นต้น

การเปลี่ยนแปลงของสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ปี 2549
เป็นปีที่มีการแข่งขันด้านผลิตภัณฑ์เงินฝากอย่างรุนแรงจากธนาคารพาณิชย์ทั้งในและต่างประเทศ
รวมถึงสถาบันการเงินเฉพาะกิจของรัฐ
ซึ่งออกมาในรูปของการนำเสนอผลิตภัณฑ์เงินฝากที่ให้อัตราดอกเบี้ยสูง
และการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำ ดังนั้น
เพื่อให้ธนาคารสามารถแข่งขันได้และเพื่อเพิ่มทางเลือกในการออมให้กับลูกค้า
ธนาคารจึงได้ออกผลิตภัณฑ์เงินฝากแบบพิเศษที่ให้อัตราดอกเบี้ยสูงในช่วงงวดแรกของปี 2549
ตามมาด้วยการนำเสนอผลิตภัณฑ์เงินฝากประจำพิเศษอีกสองประเภทในไตรมาสที่ 3
ขณะที่ในไตรมาสที่ 4 ธนาคารได้ออกผลิตภัณฑ์ “เงินฝากประจำคล่องตัว-พลัส” (Flexible-Plus
Fixed Deposit) ที่เปิดโอกาสให้ลูกค้าสามารถถอนเงินก่อนครบกำหนดได้
โดยที่ยังได้รับอัตราดอกเบี้ยที่จูงใจ และผลิตภัณฑ์ “เงินฝากประจำฟิกส์-พลัส” (Fixed-Plus
Fixed Deposits) รวมถึง K-BE Investment (ตั๋วแลกเงินกสิกรไทย)

ด้านผลิตภัณฑ์บัตรเดบิต ธนาคารใช้กลยุทธ์กระตุ้นการสมัครและใช้จ่ายผ่านบัตร
ด้วยการจัดกิจกรรมทางการตลาดอย่างต่อเนื่อง ขณะเดียวกัน ก็ได้จัดการแข่งขันระหว่างสาขา
เพื่อกระตุ้นการออกบัตรเดบิตให้มากขึ้น สำหรับบริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
ธนาคารได้เปิดบูทแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศเพิ่มเติมอีก 29 แห่งในช่วงระหว่างปี 2549
รวมเป็นทั้งสิ้น 63 แห่ง
นอกเหนือไปจากการติดต่อรับซื้อเงินตราต่างประเทศจากลูกค้ารายใหญ่โดยตรง อาทิ
ลูกค้าในกลุ่มโรงแรม หรือลูกค้าสาขาของธนาคารเพื่อเพิ่มยอดรับซื้อ
ควบคู่กับกลยุทธ์การปรับราคาซื้อขายธนบัตรต่างประเทศให้สามารถแข่งขันกับคู่แข่งได้

นอกเหนือจากที่ได้กล่าวมาแล้ว ธนาคารยังได้ดำเนินการในอีกหลายด้านในปี 2549
เพื่อขยายโอกาสทางธุรกิจในการให้บริการ เช่น บริการยืนยันการโอนเงิน K-mAlert
(บริการรับข้อมูลทางโทรศัพท์มือถือกสิกรไทย)
ซึ่งจะแจ้งผลการโอนเงินที่ตู้เอทีเอ็มธนาคารกสิกรไทย ผ่านการส่งข้อความ (SMS)
ไปยังโทรศัพท์มือถือของผู้รับโอน เป็นต้น

-   ธุรกิจกองทุนรวม

ภาพรวม

ธนาคารได้เสนอผลิตภัณฑ์ด้านการลงทุนในกองทุนรวมที่มีการจัดการลงทุนอย่างเป็นระบบ
และมีจุดมุ่งหมายที่จะได้รับผลตอบแทนที่ดีที่สุด ภายใต้ความเสี่ยงที่ยอมรับได้
อีกทั้งยังได้รับผลประโยชน์ทางภาษี โดยมีการนำเสนอผลิตภัณฑ์หลายรูปแบบ
ตามความเหมาะสมในการลงทุนของลูกค้า ได้แก่ กองทุนหุ้นทุน กองทุนตราสารหนี้ กองทุนผสม
กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ กองทุนรวมหุ้นทุนระยะยาว
กองทุนรวมที่มีอัตราผลตอบแทนขึ้นกับดัชนีตลาดหลักทรัพย์ และกองทุนรวมที่ลงทุนในต่างประเทศ
เป็นต้น

การเปลี่ยนแปลงของสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในช่วงระหว่างปี 2549 ความต้องการลงทุนในกองทุนรวมได้รับผลกระทบจากปัจจัยลบหลายประการ
ไม่ว่าจะเป็นการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำของธนาคารพาณิชย์
การเคลื่อนไหวของดัชนีตลาดหุ้นไทยที่ผันผวน
รวมทั้งการออกมาตรการดูแลเงินทุนนำเข้าระยะสั้นของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) เมื่อวันที่
18 ธันวาคม 2549 อย่างไรก็ตาม ธุรกิจกองทุนรวมยังมีการแข่งขันสูงตลอดทั้งปี
ดังจะเห็นได้จากการเร่งออกกองทุนใหม่ ซึ่งเน้นไปที่การลงทุนในตราสารหนี้ระยะสั้น
และการหันมาใช้กลยุทธ์การปรับลดอัตราค่าธรรมเนียมการจัดการลงทุนมากขึ้น ทั้งนี้
เพื่อรักษาส่วนแบ่งทางการตลาดและเพิ่มทางเลือกในการลงทุนให้กับลูกค้า
นอกเหนือไปจากการฝากเงินนั้น ธนาคารได้ร่วมกับ บลจ.กสิกรไทย จึงได้ออกกองทุนใหม่รวม 35
กองทุน ซึ่งมีทั้งกองทุนตราสารหนี้ภาครัฐระยะสั้น กองทุนตราสารทุน
กองทุนตราสารหนี้ภาครัฐระยะสั้นกับหุ้นกู้ระยะสั้นธนาคารกสิกรไทย K-Global Equity Fund
(กองทุนเปิดเค โกลบอล อิควิตี้) ตลอดจนกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF)
ที่เน้นการลงทุนในหุ้น นอกจากนี้ ธนาคารยังได้เริ่มให้บริการ K-Invest ซึ่งเป็นบริการซื้อ ขาย
และสับเปลี่ยนกองทุนในประเภทที่ระบุไว้ตามเงื่อนไข ผ่านเว็บไซต์ของ บลจ.กสิกรไทย
เพื่อช่วยเพิ่มความสะดวกและรวดเร็วแก่ลูกค้าในการใช้บริการด้านการลงทุนอีกด้วย

-   ธุรกิจบริการขายผลิตภัณฑ์ประกันภัยผ่านช่องทางธนาคาร

ภาพรวม

เนื่องจากธนาคารตระหนักว่า ความเสี่ยงอาจเกิดขึ้นได้ตลอดเวลากับลูกค้า
ไม่ว่าจะเป็นการดำเนินชีวิตหรือทรัพย์สิน ธนาคารจึงนำเสนอบริการพิเศษ
ซึ่งสามารถตอบสนองความต้องการและเพิ่มความแน่นอนของชีวิตให้กับลูกค้าได้อย่างครอบคลุม
ไม่ว่าจะเป็นผลิตภัณฑ์เพื่อประกันความเสี่ยงของชีวิต
ผลิตภัณฑ์เพื่อปกป้องความสูญเสียจากอุบัติเหตุและความเสียหายของทรัพย์สิน รวมทั้ง
ผลิตภัณฑ์ประกันที่ช่วยวางแผนการออมเพื่อแผนการใช้จ่ายในอนาคต
และช่วยป้องกันการตกทอดของภาระหนี้สินของลูกค้าไปยังบุคคลที่เกี่ยวข้อง

การเปลี่ยนแปลงของสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในปี 2549 ธนาคารได้เสนอขายผลิตภัณฑ์นายหน้าประกันผ่านธนาคารหลากหลายชนิด ได้แก่
ผลิตภัณฑ์รวงข้าว UL-1
รวมทั้งผลิตภัณฑ์ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลและประกันชดเชยรายได้ในกรณีประสบอุบัติเหตุให้แก่ลูกค้าบัตรเครดิตของธนาคาร
นอกจากนี้ ธนาคารได้จัดรายการส่งเสริมการตลาดอย่างสม่ำเสมอตลอดทั้งปี 2549
ทั้งในรูปของการประชาสัมพันธ์ และการให้ของสมนาคุณกับลูกค้า ขณะเดียวกัน
ธนาคารได้เร่งขยายงานด้านการเสนอขายผลิตภัณฑ์ผ่านช่องทางขายตรงและทางโทรศัพท์
และกระตุ้นการขายผ่านทางช่องทางสาขา
ด้วยการจัดการแข่งขันการขายให้แก่พนักงานเครือข่ายการบริการและการขายทั่วประเทศ
อันทำให้ธนาคารมีรายได้ค่าธรรมเนียมรับเพิ่มขึ้นอย่างชัดเจนจากช่วงเดียวกันของปีก่อน

ด้านช่องทางหลักในการบริการลูกค้า

เพื่อให้การบริการลูกค้าทุกกลุ่มของธนาคารเป็นไปอย่างทั่วถึง
และตรงตามความต้องการในแต่ละกลุ่ม
ธนาคารจึงพัฒนารูปแบบช่องทางให้มีความหลากหลายเหมาะสมกับกลุ่มลูกค้า
และขยายช่องทางให้ครอบคลุมทุกพื้นที่
อันช่วยเพิ่มความสะดวกสบายให้กับลูกค้าและเพิ่มฐานลูกค้าใหม่ให้กับธนาคาร ดังนี้

-   เครือข่ายสาขาธนาคาร

ในปี 2549 ธนาคารได้ทำการเปิดสาขาใหม่จำนวนทั้งสิ้น 73 สาขา รวมทั้งสิ้นเป็น 568 สาขา
ซึ่งครอบคลุมทุกพื้นที่
ขณะที่รูปแบบสาขาได้ปรับเปลี่ยนให้เหมาะสมกับลักษณะและตรงตามความต้องการของกลุ่มลูกค้าในแต่ละพื้นที่
โดยแบ่งเป็นรูปแบบต่าง ๆ ดังนี้

1.  สาขาเต็มรูปแบบ ทั้งสาขาแม่และสาขาย่อย
    โดยให้บริการทางการเงินทุกประเภทแก่ลูกค้าทุกกลุ่มเป้าหมายตั้งแต่ลูกค้ารายย่อยและลูกค้าสินเชื่อขนาดใหญ่

2.  สาขาในห้างสรรพสินค้า ร้านขายของถูก (Discount Store) และแหล่งท่องเที่ยว
    โดยเน้นให้บริการลูกค้ารายย่อยทั่วไป และลูกค้าที่มีรายได้ระดับปานกลาง
    สาขารูปแบบนี้จะมีการเปิดให้บริการนอกเวลาทำการปกติ

3.  สาขาที่มีศูนย์บริการลูกค้าบุคคลพิเศษ (Signature Exclusive Center)
    ซึ่งเป็นศูนย์ให้บริการเฉพาะลูกค้าบุคคลพิเศษ (Signature)

4.  สาขารูปแบบอื่น ซึ่งเปิดให้บริการ เพื่อรองรับธุรกิจของลูกค้าในแต่ละพื้นที่ เช่น
    สาขาย่อยอาคารปลอดอากรสุวรรณภูมิที่มีศูนย์ธุรกิจต่างประเทศให้บริการลูกค้านำเข้า ส่งออก
    และเลตเตอร์ออฟเครดิต เป็นต้น

-   บูทแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ (Foreign Exchange Booth)

ธนาคารได้เปิดให้บริการบูทแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศรวม 29 แห่งในระหว่างปี 2549
รวมทั้งสิ้นเป็น 63 แห่ง ซึ่งกระจายไปตามสถานที่ท่องเที่ยวที่สำคัญ ห้างสรรพสินค้า ตลาดนัด
และสนามบิน นอกจากนี้ ธนาคารยังมีบูทแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศเคลื่อนที่ (Mobile
Booth) อีกจำนวน 8 คัน
เพื่อให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศแก่นักท่องเที่ยวชาวต่างชาติ โดยในปี 2549
ธนาคารได้นำบูทแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศเคลื่อนที่ไปให้บริการตามสถานที่จัดกิจกรรมและงานมหกรรมต่าง
ๆ อย่างต่อเนื่อง

-   ศูนย์ธุรกิจ (Business Banking Center)

เป็นศูนย์ที่ให้บริการทางการเงินแก่กลุ่มลูกค้าธุรกิจของธนาคารโดยเฉพาะ
ซึ่งจะครอบคลุมทั้งธุรกรรมปกติของสาขา บริการสินเชื่อเพื่อธุรกิจ และบริการจัดการด้านการเงิน
ทั้งนี้ ในปี 2549 ธนาคารได้เปิดศูนย์ธุรกิจเพิ่มเติม 6 แห่ง รวมทั้งสิ้นเป็น 32 แห่ง
โดยแบ่งเป็นเขตกรุงเทพฯ และปริมณฑล 22 แห่ง และเขตภูมิภาคอีก 10 แห่ง ขณะที่
ธนาคารมีเป้าหมายจะเพิ่มจำนวนศูนย์ธุรกิจจำนวนมากในปี 2550
เพื่อกระจายให้ครอบคลุมทั่วทั้งประเทศ

-   บริการ K-Contact Center

เป็นช่องทางที่ให้บริการข้อมูลเพื่อส่งเสริมการขายและการตลาดแก่ลูกค้าทุกกลุ่มของธนาคาร
โดยแบ่งเป็น

1. กลุ่มลูกค้าบุคคลทั่วไป กลุ่มลูกค้าบุคคลระดับกลาง และลูกค้าผู้ประกอบการขนาดย่อม
ซึ่งให้บริการตอบรับการติดต่อจากลูกค้าที่สูงถึงเฉลี่ยเดือนละกว่า 2 ล้านรายการ
โดยจำแนกเป็นการบริการในระบบโทรศัพท์อัตโนมัติร้อยละ 86 และบริการผ่านพนักงานร้อยละ 14
นอกจากธนาคารจะใช้ช่องทางนี้ในการให้ข้อมูลผลิตภัณฑ์และบริการต่าง ๆ ของธนาคาร
อีกทั้งประชาสัมพันธ์บริการใหม่ ๆ กับลูกค้ากลุ่มดังกล่าวแล้ว ในปี 2549 ที่ผ่านมา
ธนาคารยังได้พัฒนาและเปิดให้บริการใหม่ อาทิ การรับสมัครบัตรเครดิต การรับสมัครบริการ
Smart Billing K-mAlert และ K-mBanking (บริการธนาคารทางมือถือกสิกรไทย)
ผ่านพนักงาน K-Contact Center
เพื่อยกระดับความพึงพอใจและเพิ่มความสะดวกแก่ลูกค้าโดยไม่ต้องเดินทางไปสาขา

2. กลุ่มลูกค้าบุคคลพิเศษ โดยธนาคารเพิ่งเปิดตัวบริการดังกล่าวเมื่อต้นเดือนพฤศจิกายน 2549
เพื่อให้บริการลูกค้าบัตรซิกเนเจอร์กสิกรไทย (KBank Signature Card) เป็นพิเศษตลอด 24
ชั่วโมงทุกวัน โดยบริการพิเศษดังกล่าว ยกตัวอย่างเช่น บริการเลขาส่วนตัว (Concierge
Service) บริการรับจองเวลาให้บริการที่สาขานอกเวลาทำการ และบริการด้านบัตรเครดิต
เป็นต้น ซึ่งได้รับการตอบรับอย่างดีจากลูกค้าบุคคลพิเศษของธนาคาร

3. กลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการขนาดกลางและขนาดเล็ก
จะให้ข้อมูลเกี่ยวกับรายการส่งเสริมการขายและรายละเอียดของผลิตภัณฑ์สินเชื่อ บัตรเครดิต
และบัตรเดบิต
ตลอดจนการให้คำแนะนำบริการในโครงการพิเศษที่สนับสนุนให้ร้านค้ารับบัตรรูดบัตรผ่านเครื่องอนุมัติวงเงินบัตรเครดิตอัตโนมัติของธนาคารมากขึ้น

4. กลุ่มลูกค้าบรรษัท
จะให้ข้อมูลเพื่อส่งเสริมการขายและการตลาดสำหรับผลิตภัณฑ์สินเชื่อสำหรับลูกค้ารายใหญ่ต่าง ๆ
ควบคู่กับผลิตภัณฑ์เงินฝาก ซึ่งได้รับการตอบรับอย่างดีจากลูกค้าบรรษัท
ดังจะเห็นได้จากจำนวนการใช้บริการเฉลี่ยที่สูงถึง 7,753 รายการต่อเดือน

-   บริการธนาคารทางอิเล็กทรอนิกส์

สามารถแบ่งการให้บริการออกเป็น 4 ประเภทหลัก คือ

1.  เครื่องให้บริการรับฝาก-ถอนเงินสดอัตโนมัติ และปรับสมุดเงินฝากอัตโนมัติ

  1.1 K-ATM (บริการธนาคารทางเอทีเอ็มกสิกรไทย)

ณ สิ้นปี 2549 ธนาคารมีเครื่องเอทีเอ็มจำนวน 3,130 เครื่อง ซึ่งเพิ่มขึ้นจากจำนวน 1,962
เครื่อง ณ สิ้นปี 2548 โดยในระหว่างปี
นอกจากการปรับปรุงภาพลักษณ์ของเครื่องเอทีเอ็มทั่วประเทศ
และการติดตั้งป้อมเครื่องเอทีเอ็มรูปแบบใหม่แล้ว
ธนาคารได้พัฒนาระบบเครือข่ายของธนาคารให้ลูกค้าสามารถสมัครใช้บริการ K-mPay
ได้ด้วยตนเองจากเครื่องเอทีเอ็ม และริ่เริ่มบริการแจ้งผลการโอนเงินทางเครื่องเอทีเอ็ม
ผ่านการส่งข้อความทางโทรศัพท์มือถือ อีกทั้งปรับปรุงให้เครื่องเอทีเอ็มสามารถรับสมัครบริการ
K-mBanking (บริการธนาคารทางมือถือกสิกรไทย)
ซึ่งเป็นบริการสอบถามข้อมูลทางการเงินผ่านทางโทรศัพท์มือถืออีกด้วย นอกจากนี้
ธนาคารอยู่ระหว่างการปรับปรุงหน้าจอของเครื่องเอทีเอ็มให้มีประสิทธิภาพมากขึ้น
และสามารถรองรับพัฒนาการอื่น ๆ ที่จะตามมาในอนาคต

  1.2 K-CDM (บริการรับฝากเงินสดอัตโนมัติกสิกรไทย)

ณ สิ้นปี 2549 ธนาคารมีเครื่องฝากเงินสดอัตโนมัติจำนวน 270 เครื่อง ซึ่งเพิ่มขึ้นจากจำนวน 124
เครื่อง ณ สิ้นปี 2548

  1.3 K-PUM (บริการปรับสมุดเงินฝากอัตโนมัติกสิกรไทย)

ณ สิ้นปี 2549 ธนาคารมีเครื่องปรับรายงานสมุดเงินฝากอัตโนมัติจำนวน 595 เครื่อง
ซึ่งเพิ่มขึ้นจากจำนวน 312 เครื่อง ณ สิ้นปี 2548 โดยในระหว่างปี
ธนาคารได้พัฒนาเครื่องปรับรายการสมุดเงินฝากอัตโนมัติให้สามารถแสดงภาพโฆษณาและประชาสัมพันธ์ผลิตภัณฑ์และบริการของธนาคารได้
เพื่อเสริมช่องทางการประชาสัมพันธ์ธนาคาร

2.  อินเทอร์เน็ตแบงก์กิ้ง

  2.1 K-Cyber Banking (บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตกสิกรไทย)

ณ สิ้นปี 2549 จำนวนผู้ใช้บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตสำหรับบุคคลทั่วไป เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2548
ร้อยละ 62.74

  2.2 K-BizNet (บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตสำหรับธุรกิจกสิกรไทย)

ณ สิ้นปี 2549 จำนวนผู้ใช้บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตสำหรับธุรกิจรายย่อย เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี
2548 ร้อยละ 47.96

ทั้งนี้ ในระหว่างปี 2549 ธนาคารได้เพิ่มเสถียรภาพของระบบต่าง ๆ
ของบริการอินเทอร์เน็ตแบงก์กิ้งให้สามารถรองรับจำนวนลูกค้าที่เพิ่มขึ้น และมีความรวดเร็วมากขึ้น
ตลอดจนพัฒนาบริการที่เกี่ยวข้องให้สามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้ดียิ่งขึ้นด้วย
นอกเหนือจากนั้น
ธนาคารได้เพิ่มความเข้มงวดและความรัดกุมของทั้งระบบและกระบวนการด้านความปลอดภัย
โดยเฉพาะหลังจากที่เกิดกรณีการสร้างเว็บไซต์ปลอม เพื่อหลอกลวงลูกค้า K-Cyber Banking
ของธนาคารให้เปิดเผยข้อมูลทางด้านการเงิน หรือข้อมูลส่วนบุคคลอื่น ๆ (Phishing)
ในไตรมาสที่ 4 ทำให้ธนาคารมั่นใจว่าจะสามารถป้องกันโอกาสเกิดปัญหาดังกล่าวได้ในอนาคต

  2.3 K-mPay (บริการชำระค่าสินค้าและบริการทางโทรศัพท์มือถือกสิกรไทย)

ณ สิ้นปี 2549 จำนวนลูกค้าบุคคลธรรมดาที่ใช้บริการชำระค่าสินค้าและบริการผ่านทางโทรศัพท์มือถือ
เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2548 ร้อยละ 5,467.91
ซึ่งสะท้อนความสำเร็จของธนาคารในการประชาสัมพันธ์และจัดกิจกรรมทางการตลาดสำหรับบริการดังกล่าว
ตลอดจนความพยายามในการพัฒนาระบบต่าง ๆ อย่างสม่ำเสมอ
เพื่อให้สามารถรองรับการให้บริการและปริมาณการทำรายการที่เพิ่มขึ้น นอกจากนี้
ธนาคารยังได้เพิ่มช่องทางการสมัครใช้บริการ K-mPay ให้หลากหลายมากขึ้น
นอกเหนือจากช่องทางสาขา ซึ่งช่วยให้มีจำนวนสมาชิกเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว

  2.4 K-Payment Gateway (บริการรับชำระค่าสินค้าและบริการทางอินเทอร์เน็ตกสิกรไทย)

ณ สิ้นปี 2549 จำนวนผู้ใช้บริการชำระค่าสินค้าและบริการออนไลน์ผ่านทางเว็บไซต์จากลูกค้าธุรกิจ
เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2548 ร้อยละ 288.24
อันเป็นผลจากความพยายามในการเสริมระบบความปลอดภัย
อีกทั้งการเพิ่มศักยภาพและความรวดเร็วของการให้บริการ นอกจากนี้
ธนาคารได้จัดกิจกรรมทางการตลาดอย่างต่อเนื่อง โดยการร่วมมือกับหน่วยงานต่าง ๆ
เพื่อให้ข้อมูลความรู้เกี่ยวกับธุรกิจออนไลน์และบริการของธนาคารแก่กลุ่มลูกค้า
ผู้ประกอบการทั่วประเทศ ขณะเดียวกัน
ธนาคารได้ให้บริการชำระค่าบริการสำหรับการจองตั๋วทางอินเทอร์เน็ตแก่บริษัท ไทย ทิคเก็ต
มาสเตอร์ดอทคอม จำกัด ซึ่งเป็นผู้ประกอบการที่สำคัญในกลุ่มธุรกิจบันเทิงและสันทนาการ

-   ฐานะทางการเงิน

-   ผลิตภัณฑ์สินเชื่อ

สินเชื่อแยกตามกลุ่มผลิตภัณฑ์

  ------------------------ ---------- ---------- ---------- -------------- -------
  หน่วย : ล้านบาท                                                            

                           สัดส่วน      ยอดสินเชื่อ              การเปลี่ยนแปลง   

                           (ร้อยละ)    31 ธ.ค.    31 ธ.ค.    เพิ่ม (ลด)       ร้อยละ
                                      2549       2548                      

  สินเชื่อธุรกิจลูกค้าบุคคล        100.00     93,202     81,600     11,602         14.22

  สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย          78.89      73,526     65,415     8,111          12.40

  สินเชื่อบัตรเครดิต            16.20      15,102     12,568     2,534          20.17

  สินเชื่อผู้บริโภค              4.91       4,574      3,617      957            26.43
  ------------------------ ---------- ---------- ---------- -------------- -------

ณ สิ้นปี 2549 สินเชื่อธุรกิจลูกค้าบุคคล
ภายใต้การดูแลของสายงานธุรกิจลูกค้าบุคคลและเครือข่ายบริการ มีจำนวนรวมทั้งสิ้น 93,202
ล้านบาท เพิ่มขึ้น 11,602 ล้านบาท หรือร้อยละ 14.22 จากสิ้นปี 2548
โดยสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมีการเติบโตเชิงปริมาณสูงที่สุด
ขณะที่สินเชื่อผู้บริโภคมีอัตราการขยายตัวสูงที่สุดร้อยละ 26.43
ตามมาด้วยสินเชื่อบัตรเครดิตที่ร้อยละ 20.17

-   ผลิตภัณฑ์เงินฝาก

สัดส่วนเงินฝากรายผลิตภัณฑ์

(ภายใต้การดูแลของสายงานธุรกิจลูกค้าบุคคลและเครือข่ายบริการ)

  -------------------------------------------------------------------------------------
  หน่วย : ล้านบาท                                                               
  -------------------------- --------- ----------- ----------- -------------- ---------
                             สัดส่วน     ยอดเงินฝาก               การเปลี่ยนแปลง   

                             (ร้อยละ)   31 ธ.ค.     31 ธ.ค.     เพิ่ม (ลด)       ร้อยละ
                                       2549        2548                       

  เงินฝากรวม                  100.00    608,424     571,374     37,050         6.48

  เงินฝากกระแสรายวัน           2.08      12,651      14,130      (1,479)        (10.47)

  เงินฝากออมทรัพย์              43.62     265,414     316,527     (51,113)       (16.15)

  เงินฝากประจำ                54.30     330,359     240,717     89,642         37.24

  ตั้งแต่ 3 เดือน แต่ไม่เกิน 6 เดือน 26.94     163,868     180,526     (16,658)       (9.23)

  ตั้งแต่ 6 เดือน แต่ไม่เกิน 1 ปี    16.76     101,981     16,458      85,523         519.65

  ตั้งแต่ 1 ปี แต่ไม่เกิน 2 ปี       9.79      59,582      34,613      24,969         72.14

  ตั้งแต่ 2 ปีขึ้นไป               0.81      4,928       9,120       (4,192)        (45.96)
  -------------------------------------------------------------------------------------

ณ สิ้นปี 2549 ยอดเงินฝากของธนาคาร
ภายใต้การดูแลของสายงานธุรกิจลูกค้าบุคคลและเครือข่ายบริการ มีจำนวน 608,424 ล้านบาท
เพิ่มขึ้นจากสิ้นปี 2548 จำนวน 37,050 ล้านบาท หรือร้อยละ 6.48
โดยเป็นการเพิ่มขึ้นของยอดเงินฝากประจำ โดยเฉพาะเงินฝากประจำประเภทตั้งแต่ 6 เดือน
แต่ไม่เกิน 1 ปี เนื่องจากธนาคารได้ออกผลิตภัณฑ์เงินฝากประจำใหม่อย่างต่อเนื่อง
ส่งผลให้สัดส่วนประเภทเงินฝากประจำเพิ่มขึ้นจากร้อยละ 42.13 ณ สิ้นปี 2548 มาที่ร้อยละ
54.30 ณ สิ้นปี 2549

 4. ธุรกิจตลาดทุน

ภารกิจหลักในงานด้านธุรกิจตลาดทุน ได้แก่ การมุ่งดูแลและพัฒนาผลิตภัณฑ์
ซึ่งครอบคลุมทั้งในส่วนของธุรกรรมการลงทุน การระดมทุน ตลอดจน
การให้คำปรึกษาด้านการบริหารความเสี่ยงทางการเงินให้แก่กลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่
หรือสหบรรษัทธนกิจ และธุรกิจขนาดกลาง หรือบรรษัทธนกิจ
ให้ตรงกับความต้องการที่แตกต่างกันของกลุ่มลูกค้าแต่ละกลุ่มอย่างมีประสิทธิภาพ ทั้งนี้
เพื่อช่วยเพิ่มความสามารถในการทำกำไรให้กับลูกค้า
อีกทั้งผลักดันให้ธนาคารเป็นผู้นำในเรื่องการให้บริการผลิตภัณฑ์ธุรกิจตลาดทุน

การดำเนินการในปี 2549

ในรอบปี 2549 ที่ผ่านมา ธนาคารมีการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการต่าง ๆ ที่สำคัญ ดังนี้

-   วาณิชธนกิจ

ภาพรวม

บริการด้านวาณิชธนกิจของธนาคารแบ่งได้เป็น 2 ประเภท คือ บริการที่ปรึกษาทางการเงิน
และบริการด้านการจัดหาเงินทุนให้กับธุรกิจ ซึ่งทั้ง 2 ประเภทนี้
ครอบคลุมตั้งแต่บริการด้านการเงินที่หลากหลาย บริการที่ปรึกษาต่าง ๆ ตลอดจน
บริการด้านการเป็นผู้จัดจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายพันธบัตรรัฐวิสาหกิจ นอกจากนี้
การจัดทำรายงานการวิจัยตลาดตราสารหนี้ รวมทั้งบทวิเคราะห์ภาวะเศรษฐกิจ
ตลาดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ และตลาดทุน ยังรวมอยู่ในบริการด้านวาณิชธนกิจนี้ด้วย

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

ในระหว่างปี 2549
เส้นอัตราผลตอบแทนของพันธบัตรรัฐบาลไทยมีลักษณะที่ค่อนข้างแบนราบมากขึ้นจากการที่อัตราผลตอบแทนของพันธบัตรรัฐบาลระยะปานกลางถึงระยะยาวได้ปรับตัวลดลง
เนื่องจากผู้ลงทุนคาดว่าอัตราดอกเบี้ยได้ปรับขึ้นถึงจุดสูงสุดแล้ว ทั้งนี้
ถึงแม้ว่าการปรับตัวของเส้นอัตราผลตอบแทนที่แบนราบมากขึ้นในช่วงระหว่างปี
จะเป็นปัจจัยบวกต่อการตัดสินใจระดมทุนด้วยการออกหุ้นกู้
แต่ภาวะการออกหุ้นกู้ของภาคเอกชนกลับไม่ค่อยคึกคักเท่าที่ควร
เนื่องจากได้รับผลกระทบจากการชะลอตัวของบรรยากาศการลงทุนโดยรวมของประเทศ
อย่างไรก็ตาม นับตั้งแต่วันที่ 19 ธันวาคม
การเคลื่อนไหวของอัตราผลตอบแทนพันธบัตรรัฐบาลได้รับผลกระทบจากมาตรการดำรงเงินสำรองเงินนำเข้าระยะสั้นของธนาคารแห่งประเทศไทย
ส่งผลให้อัตราผลตอบแทนผันผวนและมีทิศทางที่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง

ถึงแม้สภาพแวดล้อมในการลงทุนยังคงมีความไม่แน่นอนและอัตราผลตอบแทนในตลาดตราสารหนี้จะเคลื่อนไหวผันผวนในปีที่ผ่านมา
แต่การให้บริการด้านวาณิชธนกิจของธนาคารยังคงสามารถขยายตัวได้อย่างต่อเนื่อง
ทั้งในด้านการให้บริการจัดหาเงินทุนให้แก่ลูกค้าของธนาคารในรูปแบบของหุ้นกู้และสินเชื่อร่วม
โดยธนาคารได้รับความไว้วางใจจากลูกค้าหลายรายให้เป็นผู้จัดจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายหุ้นกู้ในปี
2549 พร้อมทั้ง ยังคงสามารถรักษาอันดับการเป็นผู้จัดจำหน่ายหุ้นกู้ในอันดับต้น ๆ ของประเทศ
นอกจากนี้ ธนาคารยังได้เป็นผู้จัดการจัดหาสินเชื่อร่วมให้แก่ลูกค้า
ซึ่งอยู่ในอุตสาหกรรมโรงไฟฟ้าและธุรกิจอสังหาริมทรัพย์
เพื่อขยายกิจการและชำระคืนเงินกู้เดิมที่ครบกำหนดชำระ

นอกจากนั้น ธนาคารยังได้ขยายบทบาทความเป็นผู้นำตลาดรองตราสารหนี้ไปยังลูกค้ารายย่อย
โดยได้เพิ่มการทำธุรกรรมซื้อขายตราสารหนี้กับลูกค้ารายย่อยในตลาดรอง
เพื่อเป็นการเพิ่มสภาพคล่องให้แก่ลูกค้าและผู้ลงทุนในตลาดตราสารหนี้ของไทย ขณะเดียวกัน
เพื่อเป็นการเพิ่มทางเลือกในการลงทุนให้กับลูกค้านักลงทุนที่ต้องการเพิ่มผลตอบแทนและจำกัดความเสี่ยงในการลงทุน
ธนาคารยังได้ทำการจัดจำหน่ายหุ้นกู้อนุพันธ์ (Structured Note) อาทิ SET50 Note และ
Extendable Note ซึ่งเป็นตราสารสำหรับนักลงทุนที่ต้องการเพิ่มผลตอบแทน
แต่จำกัดความเสี่ยงจากการขาดทุน

-   ผลิตภัณฑ์บริหารความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยนและอัตราดอกเบี้ย

  ภาพรวม

เป็นผลิตภัณฑ์เพื่อการป้องกันความเสี่ยงอันเนื่องมาจากความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนและอัตราดอกเบี้ย
ซึ่งประกอบด้วย ตราสารอนุพันธ์ทางการเงินที่หลากหลาย ไม่ว่าจะเป็นสวอป (Swap) ฟอร์เวิร์ด
(Forward) และ ออปชั่น (Options) สำหรับธุรกรรมอัตราแลกเปลี่ยนและ/หรืออัตราดอกเบี้ย
เพื่อรองรับความต้องการของลูกค้าทุกกลุ่มของธนาคาร

  การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมและการดำเนินงาน

สำหรับสภาวะตลาดอัตราแลกเปลี่ยนในปี 2549 นั้น ค่าเงินบาทเคลื่อนไหวค่อนข้างผันผวน
โดยแข็งค่าขึ้นอย่างต่อเนื่องตั้งแต่ช่วงต้นปี
ถึงแม้ว่าจะมีการแทรกแซงอัตราแลกเปลี่ยนจากทางการไทยเป็นระยะเพื่อบรรเทาความผันผวนของค่าเงิน
ในขณะที่ เหตุการณ์รัฐประหารในช่วงคืนวันที่ 19 กันยายน
ได้ส่งผลให้เงินบาทอ่อนค่าลงอย่างมากในช่วงการซื้อขายในตลาดต่างประเทศ อย่างไรก็ตาม
เมื่อสถานการณ์เข้าสู่ภาวะสงบเรียบร้อยและไม่ปรากฏว่ามีความรุนแรงจากเหตุรัฐประหาร
เงินบาทก็กลับมาแข็งค่าขึ้นได้อีกครั้ง หลังจากนั้น จนสัมผัสระดับแข็งค่ามากสุด ในรอบ 9 ปีครึ่ง
ที่ระดับ 35.08 บาทต่อดอลลาร์ฯ เมื่อวันที่ 18 ธันวาคม
ซึ่งมีส่วนส่งผลตามมาให้ธนาคารแห่งประเทศไทยประกาศมาตรการดำรงเงินสำรองเงินนำเข้าระยะสั้นเพื่อสกัดการเก็งกำไรค่าเงินบาทในวันเดียวกัน
ทั้งนี้ ภายหลังจากการประกาศมาตรการดังกล่าว เงินบาทก็อ่อนค่าลง
โดยมีการเคลื่อนไหวที่ระดับประมาณ 36.00 บาทต่อดอลลาร์ฯ อีกครั้ง

สืบเนื่องจากความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยนที่เพิ่มขึ้นดังกล่าว
ได้ส่งผลให้ผู้ประกอบการทั้งด้านธุรกิจส่งออกและนำเข้ามีความสนใจในการป้องกันความเสี่ยงที่เกิดขึ้นจากอัตราแลกเปลี่ยนเป็นอย่างมาก
โดยธนาคารได้เสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ ๆ
ในกลุ่มสัญญาสิทธิในการซื้อ/ขายเงินตราต่างประเทศหลายประเภท
เพื่อเป็นทางเลือกในการป้องกันความเสี่ยงให้กับผู้ประกอบการ
ส่งผลให้ธนาคารมีรายได้ค่าธรรมเนียมจากการบริหารความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยนเพิ่มขึ้นเมื่อเทียบกับช่วงเดียวกันของปีที่ผ่านมา

สำหรับในส่วนของอัตราดอกเบี้ยนั้น
การที่ทิศทางของอัตราดอกเบี้ยนโยบายทั้งในและต่างประเทศค่อนข้างมีความผันผวน
โดยมีทิศทางที่ปรับตัวสูงขึ้นอย่างต่อเนื่องในช่วงครึ่งแรกของปี
ก่อนที่เริ่มมีแนวโน้มที่จะทรงตัวในช่วงครึ่งหลังนั้น
ได้ส่งผลให้ลูกค้าของธนาคารมีความต้องการที่จะปิดความเสี่ยงจากความผันผวนของอัตราดอกเบี้ยเช่นเดียวกัน
ทำให้ธนาคารมีรายได้ค่าธรรมเนียมจากการบริหารความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นจากปีที่ผ่านมา

5. การบริหารเงิน

การบริหารเงินของธนาคาร อยู่ภายใต้ความรับผิดชอบของฝ่ายบริหารเงิน
ซึ่งจะทำหน้าที่บริหารความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยและความเสี่ยงด้านสภาพคล่องของธนาคาร
เพื่อรองรับความต้องการของหน่วยงานต่าง ๆ ภายในธนาคารและบริษัทในเครือ
รวมถึงการบริหารและจัดสรรพอร์ตการลงทุนให้สอดคล้องกับการเปลี่ยนแปลงของสภาพแวดล้อมทางธุรกิจ
โดยยึดแนวนโยบายการบริหารจัดการธุรกรรมเพื่อการธนาคาร (Banking Book)
เพื่อให้ได้รับผลตอบแทนสูงสุดภายใต้ระดับความเสี่ยงที่เหมาะสม
ตลอดจนมีความสอดคล้องกับกรอบนโยบายการลงทุนของธนาคารและกฎระเบียบของทางการ

การดำเนินการในปี 2549

ในปี 2549 หลังจากที่ธนาคารแห่งประเทศไทยและธนาคารกลางสหรัฐฯ
ได้ยุติการดำเนินนโยบายอัตราดอกเบี้ยแบบเข้มงวดลงเมื่อเดือนมิถุนายน
อัตราดอกเบี้ยตลาดซื้อคืนพันธบัตรระยะ 14 วัน และอัตราดอกเบี้ย Fed Funds ของสหรัฐฯ
ซึ่งเป็นอัตราดอกเบี้ยนโยบายของธนาคารกลางทั้งสองแห่ง
ก็ไม่มีการเปลี่ยนแปลงตลอดช่วงที่เหลือของปี โดย ณ สิ้นปี 2549
อัตราดอกเบี้ยตลาดซื้อคืนพันธบัตรระยะ 14 วัน อยู่ที่ร้อยละ 5.00 และอัตราดอกเบี้ย Fed Funds
ของสหรัฐฯ อยู่ที่ร้อยละ 5.25 เทียบกับร้อยละ 4.00 และร้อยละ 4.25 ณ สิ้นปี 2548 ตามลำดับ
ในขณะเดียวกัน
การแข่งขันด้านราคาผ่านการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยเงินฝากและการเสนอผลิตภัณฑ์เงินฝากแบบพิเศษเพื่อรักษาฐานลูกค้าในระหว่างธนาคารพาณิชย์
ได้เริ่มผ่อนคลายความเข้มข้นลงนับตั้งแต่ในช่วงปลายไตรมาสที่ 2 เป็นต้นมา
สอดคล้องกับทิศทางนโยบายอัตราดอกเบี้ยของทางการ
ซึ่งธนาคารก็ได้มีการปรับพอร์ตการลงทุนและมีการจัดการเชิงกลยุทธ์ในการบริหารสภาพคล่องให้เหมาะสมกับสภาพแวดล้อมดังกล่าว

นอกจากนี้ จากราคาน้ำมันและอัตราเงินเฟ้อในประเทศที่มีแนวโน้มอ่อนตัวลงในช่วงครึ่งปีหลัง
ประกอบกับ ทิศทางเงินบาทที่ปรับตัวแข็งค่าขึ้นอย่างรวดเร็ว
ทำให้เริ่มมีกระแสคาดการณ์ว่าการดำเนินนโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารแห่งประเทศไทยอาจจะสามารถผ่อนคลายความเข้มงวดลงได้ในระยะต่อไป
ในขณะที่ การแข็งค่าขึ้นอย่างต่อเนื่องและรวดเร็วของเงินบาท
โดยเฉพาะในช่วงไตรมาสสุดท้ายของปี ทำให้ในท้ายที่สุด
ธนาคารแห่งประเทศไทยต้องดำเนินการออกมาตรการดำรงเงินสำรองเงินนำเข้าระยะสั้นเพื่อสกัดการเก็งกำไรในค่าเงินบาทในวันที่
19 ธันวาคม 2549 ซึ่งได้ส่งผลกระทบที่ค่อนข้างรุนแรงต่อตลาดหลักทรัพย์และตลาดตราสารหนี้
จนธนาคารแห่งประเทศไทยต้องพิจารณาผ่อนปรนมาตรการบางประการลงในเวลาต่อมา ทั้งนี้
จากผลของมาตรการดังกล่าว
เงินบาทได้เริ่มกลับมาเคลื่อนไหวอย่างมีเสถียรภาพมากขึ้นในช่วงปลายปี
ขณะที่อัตราผลตอบแทนของตราสารหนี้ในประเทศ ได้มีการปรับตัวสูงขึ้น
แต่ทางด้านสภาพคล่องของธนาคารนั้น กลับไม่ได้รับผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญจากมาตรการดังกล่าว
อย่างไรก็ตาม
จากความเป็นไปได้ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยอาจจะพิจารณาผ่อนปรนหรือยกเลิกข้อปฏิบัติบางประการเพิ่มเติมอีก
ธนาคารจึงยังคงเฝ้าติดตามและประเมินสถานการณ์แวดล้อมที่อาจจะเปลี่ยนแปลงไปอย่างใกล้ชิด

นอกจากประเด็นเรื่องอัตราผลตอบแทนของตลาดตราสารหนี้ในประเทศและค่าเงินบาทแล้ว
ยังมีประเด็นที่สืบเนื่องจากประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทยที่อนุญาตให้ธนาคารพาณิชย์สามารถออกตั๋วแลกเงินเพื่อกู้ยืมเงินจากประชาชนได้
โดยมีผลบังคับใช้ตั้งแต่เดือนสิงหาคม 2549
ซึ่งธนาคารได้เริ่มเสนอขายตั๋วแลกเงินให้แก่ลูกค้ารายย่อยในเดือนธันวาคม
โดยนอกจากจะเป็นการเพิ่มทางเลือกการออมเงินให้กับประชาชนแล้ว
ยังทำให้ธนาคารมีเครื่องมือในการบริหารจัดการสภาพคล่องเพิ่มขึ้นอีกด้วย

-   ฐานะทางการเงิน

    ณ สิ้นปี 2549 การลงทุนในสินทรัพย์โดยรวมของฝ่ายบริหารเงิน มีมูลค่าเฉลี่ยจำนวน
    178,537 ล้านบาท ซึ่งลดลงจาก ณ สิ้นปี 2548* จำนวน 13,309 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ
    6.94 ทั้งนี้ การลงทุนดังกล่าว
    สามารถแบ่งออกเป็นการลงทุนระหว่างตลาดเงินและตลาดทุนในสัดส่วนร้อยละ 52.09 และ
    47.91 ตามลำดับ

รายได้หลักของฝ่ายบริหารเงิน

+-------------------------+--------+---------+--------+-------+------+
|                         |        |         |        |  หน่ว  |      |
|                         |        |         |        | ย : ล |      |
|                         |        |         |        | ้านบาท |      |
+-------------------------+--------+---------+--------+-------+------+
| โครงสร้างรายได้หลัก        | สัดส่วน  | ปี 2549  | ปี 2548 | กา    |      |
|                         |        |         |        | รเปลี่ย |      |
| ของฝ่ายบริหารเงิน          | (      |         |        | นแปลง |      |
|                         | ร้อยละ) |         |        |       |      |
+-------------------------+--------+---------+--------+-------+------+
|                         |        |         |        | เพิ่ม   | ร    |
|                         |        |         |        |  (ลด) | ้อยละ |
+-------------------------+--------+---------+--------+-------+------+
| รา                      |        |         |        |       |      |
| ยได้ดอกเบี้ยรับและเงินปันผล** |        |         |        |       |      |
+-------------------------+--------+---------+--------+-------+------+
| รายการระ                | 54.58  | 4,488   | 2,461  | 2,027 | 8    |
| หว่างธนาคารและตลาดเงิน*** |        |         |        |       | 2.35 |
+-------------------------+--------+---------+--------+-------+------+
| เงินลงทุน                 | 45.42  | 3,735   | 3,615  | 120   | 3.33 |
+-------------------------+--------+---------+--------+-------+------+
| รวม                     | 100.00 | 8,223   | 6,076  | 2,147 | 3    |
|                         |        |         |        |       | 5.34 |
+-------------------------+--------+---------+--------+-------+------+

หมายเหตุ: * ข้อมูลของ ปี 2548 รวมสินทรัพย์เพื่อการธนาคาร (Banking Book)
และธุรกรรมเพื่อการค้า (Trading Book) ขณะที่ข้อมูลของปี 2549
แสดงสินทรัพย์เพื่อการธนาคาร (Banking Book)
และแสดงเฉพาะรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลเท่านั้น

** เป็นตัวเลขในเชิงการจัดการ

*** รวมรายการเงินให้สินเชื่อ

สำหรับในปี 2549
ธนาคารมีรายได้หลักของฝ่ายบริหารเงินจากรายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลทั้งสิ้นรวมเป็นจำนวน
8,223 ล้านบาท ซึ่งเพิ่มขึ้นจากปี 2548 จำนวน 2,147 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 35.34
โดยมีสาเหตุหลักจากการจัดการบริหารสินทรัพย์ที่มีประสิทธิภาพ
ท่ามกลางสภาวะตลาดที่มีความผันผวนสูง
ประกอบกับอัตราดอกเบี้ยที่ปรับตัวเพิ่มสูงขึ้นอย่างต่อเนื่องตลอดปี 2549

 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

-   ลักษณะตลาด

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 ธนาคารพาณิชย์ทั้งระบบ ประกอบด้วย
ธนาคารพาณิชย์จดทะเบียนในประเทศ 17 แห่ง และสาขาธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ 17 แห่ง
มีส่วนแบ่งการตลาดทางด้านสินทรัพย์ เงินฝาก และเงินให้สินเชื่อหลังหักค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญ ดังนี้

หน่วย : ล้านบาท

+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ธนาคาร         | สินทรัพย์ | ส่วนแบ  | เ     | ส่ว    | เง      | ส่ว    |
|                |        | ่งตลาด( | งินฝาก | นแบ่งต | ินให้สินเช | นแบ่งต |
|                |        | ร้อยละ) |       | ลาด(ร | ื่อหลังหักค | ลาด(ร |
|                |        |        |       | ้อยละ) | ่าเผื่อหนี้ฯ | ้อยละ) |
+================+========+========+=======+=======+=========+=======+
| กรุงเทพ         | 1,4    | 17.17  | 1,22  | 18.84 | 886,913 | 16.17 |
|                | 85,883 |        | 1,733 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| กรุงไทย         | 1,2    | 13.94  | 96    | 14.93 | 886,751 | 16.17 |
|                | 06,215 |        | 8,281 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ไทยพาณิชย์       | 9      | 11.37  | 78    | 12.17 | 647,144 | 11.80 |
|                | 84,290 |        | 9,227 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| กสิกรไทย        | 9      | 10.82  | 75    | 11.60 | 645,918 | 11.78 |
|                | 36,691 |        | 2,053 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ทหารไทย        | 7      | 8.65   | 56    | 8.77  | 512,722 | 9.35  |
|                | 48,677 |        | 8,674 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| กรุงศรีอยุธยา     | 6      | 7.66   | 56    | 8.67  | 434,864 | 7.93  |
|                | 62,881 |        | 2,242 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| นครหลวงไทย     | 4      | 4.76   | 35    | 5.46  | 224,296 | 4.09  |
|                | 11,512 |        | 3,961 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ธนชาต          | 2      | 2.98   | 19    | 3.07  | 197,556 | 3.60  |
|                | 57,473 |        | 8,981 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ไทยธนาคาร      | 2      | 2.52   | 18    | 2.81  | 99,410  | 1.81  |
|                | 18,413 |        | 2,262 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ยูไน            | 1      | 2.18   | 14    | 2.31  | 144,944 | 2.64  |
| เต็ดโอเวอร์ซีส์ไทย | 88,270 |        | 9,637 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| สแตน           | 1      | 2.15   | 7     | 1.12  | 80,848  | 1.47  |
| ดาร์ดชาร์เตอร์ไทย | 85,789 |        | 2,441 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ทิสโก้           | 80,924 | 0.94   | 4     | 0.63  | 66,395  | 1.21  |
|                |        |        | 0,668 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| เกียรตินาคิน      | 80,212 | 0.93   | 4     | 0.71  | 47,822  | 0.87  |
|                |        |        | 6,103 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| สินเอเซีย        | 40,416 | 0.47   | 2     | 0.40  | 24,089  | 0.44  |
|                |        |        | 6,148 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| แลนด์แอน        | 22,630 | 0.26   | 1     | 0.24  | 15,015  | 0.27  |
| ด์เฮ้าส์เพื่อรายย่อย |        |        | 5,351 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| จีอีมันนี่เพื่อรายย่อย | 16,994 | 0.20   | 1,043 | 0.02  | 15,005  | 0.27  |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| เมกะสากลพาณิชย์  | 11,546 | 0.13   | 6,029 | 0.09  | 9,341   | 0.17  |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| รวมธนาคารพาณิชย์ | 7,5    | 87.12  | 5,95  | 91.83 | 4,      | 90.05 |
|                | 38,814 |        | 4,835 |       | 939,030 |       |
| จด             |        |        |       |       |         |       |
| ทะเบียนในประเทศ |        |        |       |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ธนาคาร         | 1,1    | 12.88  | 52    | 8.17  | 545,483 | 9.95  |
| พาณิชย์ต่างประเทศ | 14,651 |        | 9,548 |       |         |       |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+
| ร              | 8,6    | 100.00 | 6,48  | 1     | 5,      | 1     |
| ะบบธนาคารพาณิชย์ | 53,465 |        | 4,383 | 00.00 | 484,514 | 00.00 |
+----------------+--------+--------+-------+-------+---------+-------+

ที่มา : ธ.พ. 1.1 และ ธ.พ. 1.2

-   สภาพการแข่งขันภายในธุรกิจธนาคารพาณิชย์จดทะเบียนในประเทศ

ในปี 2549 ที่ผ่านมา ผลการดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์จดทะเบียนในประเทศทั้งระบบ
มีปัจจัยหนุนจากการปรับเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมและการขยายตัวของสินเชื่อ
ทำให้รายได้ดอกเบี้ยและเงินปันผลสุทธิปรับตัวเพิ่มขึ้นร้อยละ 18.14 เป็น 233,892 ล้านบาท
แต่เนื่องจากรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ยสุทธิปรับตัวลดลงร้อยละ 35.35 เป็น -96,047 ล้านบาท
จึงส่งผลให้กำไรจากการดำเนินงานก่อนหักค่าใช้จ่ายภาษี
รวมทั้งการกันสำรองหนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ และขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้
เพิ่มขึ้นจากปีก่อนร้อยละ 7.20 เป็น 136,154 ล้านบาท ชะลอลงจากปี 2548 ที่เติบโตร้อยละ
16.63

อย่างไรก็ตาม ผลกำไรสุทธิของระบบธนาคารพาณิชย์ในปี 2549 กลับมีจำนวนเพียง 54,993
ล้านบาท ปรับตัวลดลงร้อยละ 40.81 จากปี 2548
โดยมีสาเหตุหลักมาจากภาระการกันสำรองหนี้สูญและหนี้สงสัยจะสูญ
และขาดทุนจากการปรับโครงสร้างหนี้ที่เพิ่มขึ้นถึงร้อยละ 191.18 เป็น 65,007 ล้านบาท
ซึ่งส่วนใหญ่เป็นไปเพื่อรองรับมาตรฐานการบัญชีระหว่างประเทศใหม่ฉบับที่ 39 (IAS39)
ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยประกาศใช้ นอกจากนี้
ยังเป็นผลจากภาระภาษีเงินได้นิติบุคคลที่เพิ่มขึ้นร้อยละ 37.17 จาก 11,777 ล้านบาท เป็น
16,154 ล้านบาท หลังจากที่ธนาคารพาณิชย์หลายแห่งต้องเริ่มจ่ายภาษีเต็มจำนวน
เพราะสิทธิประโยชน์ทางภาษีจากผลขาดทุนสุทธิในช่วงวิกฤตเศรษฐกิจปี 2540 ได้หมดลงแล้ว

ทางด้านการดำเนินงานของธนาคารกสิกรไทยในปี 2549 นั้น
แม้จะเผชิญความท้าทายทั้งจากการชะลอตัวของการใช้จ่ายและการลงทุนภายในประเทศ
ปัญหาทางการเมือง และภาวะการแข่งขันในระดับสูง
แต่ธนาคารก็ได้ปรับแผนและกลยุทธ์การดำเนินธุรกิจในแต่ละด้านให้มีความเหมาะสมกับสภาพแวดล้อมที่เปลี่ยนแปลงไป
อีกทั้งเร่งพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการ
เพื่อให้สามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุด
ซึ่งส่งผลให้สินเชื่อในแต่ละธุรกิจหลักของธนาคารยังขยายตัวได้ดี ขณะที่ด้านธุรกิจตลาดทุน
ธนาคารก็ได้รับความไว้วางใจจากลูกค้าหลายรายให้เป็นผู้จัดจำหน่ายและรับประกันการจำหน่ายหุ้นกู้ในปี
2549 โดยยังรักษาอันดับการเป็นผู้จัดจำหน่ายหุ้นกู้ในลำดับต้น ๆ ของประเทศได้

นอกจากนี้ ธนาคารยังได้ให้ความสำคัญกับการปรับปรุงการบริหารความเสี่ยงในทุกด้าน
ไม่ว่าจะเป็นด้านเครดิตที่กำหนดหลักการและนโยบายที่เกี่ยวข้องใช้กับบริษัทในเครือทั้งหมดให้สอดคล้องกับหลักเกณฑ์การกำกับแบบรวมกลุ่มของธนาคารแห่งประเทศไทย
ความเสี่ยงด้านตลาด
ที่มีการพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานและกระบวนการที่จำเป็นเพื่อให้สามารถบริหารความเสี่ยงที่เกิดจากธุรกรรมประเภทตราสารอนุพันธ์และผลิตภัณฑ์ทางการเงินใหม่
ๆ ได้อย่างมีประสิทธิภาพ ส่วนความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง ก็เริ่มออกตั๋วแลกเงินให้แก่ลูกค้ารายย่อย
รวมถึงหุ้นกู้ระยะสั้น เพื่อให้ธนาคารมีเครื่องมือในการจัดการสภาพคล่องเพิ่มขึ้น
พร้อมกับเตรียมความพร้อมรองรับการกำกับดูแลเงินกองทุนแบบใหม่ตามหลักเกณฑ์ Basel II
อย่างต่อเนื่อง ซึ่งทำให้มั่นใจได้ว่าธนาคารสามารถดำเนินการได้ตามมาตรฐานต่าง ๆ
ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดอย่างมีประสิทธิภาพ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 ธนาคารมีส่วนแบ่งการตลาดอยู่ในอันดับที่ 4
ในระบบธนาคารพาณิชย์จดทะเบียนในประเทศ โดยมีส่วนแบ่งตลาดด้านสินทรัพย์ร้อยละ 10.82
ส่วนแบ่งตลาดเงินฝากร้อยละ 11.60 ของยอดเงินฝากรวม
และมีส่วนแบ่งตลาดสินเชื่อคิดเป็นร้อยละ 11.78 ของยอดเงินให้สินเชื่อรวมทุกธนาคาร

สำหรับแนวโน้มในปี 2550 คาดว่าเศรษฐกิจไทยจะขยายตัวในอัตราที่ลดลงเป็นประมาณร้อยละ
3.5 - 4.5 เทียบกับร้อยละ 5.0 ในปีที่ผ่านมา อันเป็นผลมาจากปัจจัยต่าง ๆ อาทิ
การชะลอตัวของการใช้จ่ายในประเทศ โดยเฉพาะการลงทุน
ที่ถูกกระทบจากความไม่แน่นอนทางการเมืองและประเด็นทางด้านนโยบายของภาครัฐ
ในขณะที่การส่งออกมีแนวโน้มที่จะชะลอตัวลงตามภาวะเศรษฐกิจโลก อย่างไรก็ตาม
คาดว่าเศรษฐกิจไทยจะยังคงมีดุลบัญชีเดินสะพัดที่เกินดุลติดต่อกันเป็นปีที่สอง
เนื่องจากการส่งออกยังคงขยายตัวสูงกว่าการนำเข้า

ทางด้านบรรยากาศการลงทุนในตลาดทุนที่อาจถูกกระทบโดยปัจจัยความไม่แน่นอนต่าง ๆ
ทำให้คาดว่าน่าจะมีเงินออมเคลื่อนย้ายมาสู่ระบบธนาคารพาณิชย์เพิ่มขึ้น อย่างไรก็ตาม
การขยายตัวของสินเชื่อในระบบธนาคารพาณิชย์คงจะต้องเผชิญกับความท้าทายจากภาวะเศรษฐกิจที่ชะลอตัว
ในขณะที่การแข่งขันระหว่างสถาบันการเงินยังคงดำเนินไปอย่างเข้มข้นต่อเนื่อง กระนั้นก็ดี
คาดว่าแนวโน้มการปรับลดของราคาน้ำมันและอัตราเงินเฟ้อ
น่าจะส่งผลให้ธนาคารแห่งประเทศไทยสามารถพิจารณาปรับลดอัตราดอกเบี้ยนโยบายการเงินลง
ซึ่งน่าจะเป็นปัจจัยหนุนสำคัญต่อภาวะการบริโภคและการลงทุนในประเทศ

 การจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการ

-   แหล่งที่มาของเงินทุน

ธนาคารมีแหล่งเงินทุนที่สำคัญ 3 ประเภท ที่นำมาใช้ในธุรกิจ ได้แก่ เงินฝาก
รายการระหว่างธนาคารตลาดเงินและตลาดทุน

เงินฝากเป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญที่สุดของธนาคาร
โดยธนาคารให้บริการด้านเงินฝากผ่านเครือข่ายสาขาของธนาคารทั้งในประเทศและต่างประเทศ
ทั้งนี้ การให้บริการแบ่งออกเป็น 2 ประเภทได้แก่
เงินฝากชนิดไม่มีดอกเบี้ยหรือเรียกว่าเงินฝากกระแสรายวัน และเงินฝากชนิดมีดอกเบี้ย เช่น
เงินฝากออมทรัพย์ และเงินฝากประจำ

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 ธนาคารและบริษัทย่อยมีจำนวนเงินฝากทั้งสิ้น 750,985 ล้านบาท
รายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน 17,608 ล้านบาท
และเงินกู้ยืมแบ่งเป็นระยะสั้นและระยะยาว 26,620 ล้านบาท และ 19,174 ล้านบาท ตามลำดับ

-   นโยบายอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก

ธนาคารมีนโยบายในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินรับฝาก โดยพิจารณาปัจจัยด้านสภาพคล่อง
ความต้องการใช้เงิน การให้สินเชื่อ
นโยบายในการบริหารความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยและความเสี่ยงด้านสภาพคล่องของธนาคาร
นอกจากนี้ ธนาคารยังพิจารณาปัจจัยภายนอกต่าง ๆ ประกอบเช่น อัตราเงินเฟ้อ
ภาวะเศรษฐกิจของประเทศ อัตราผลตอบแทนและอัตราดอกเบี้ยของตลาดโดยรวม

-   เงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 ธนาคารมียอดเงินฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เป็น
จำนวน 12,692 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 1.67
ของยอดเงินฝากทั้งหมดรวมเงินฝากของกลุ่มสถาบันการเงิน
โดยยอดเงินรับฝากจากกลุ่มเจ้าหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก เป็นเงินฝากจากประชาชนทั่วไป
และนิติบุคคล

-   การให้สินเชื่อ

1.  นโยบายและเป้าหมายการให้สินเชื่อ

ธนาคารมีการกำหนดนโยบายการให้สินเชื่อ
เพื่อสร้างมาตรฐานการพิจารณาเครดิตที่ดีให้กับผู้ปฏิบัติงานด้านเครดิต
นอกเหนือจากหลักการพื้นฐานในการพิจารณาเครดิตที่กำหนดไว้แล้ว
ยังรวมถึงสิ่งที่ผู้ปฏิบัติงานด้านเครดิตที่พึงระมัดระวังและหลีกเลี่ยง
รวมถึงสิ่งที่ธนาคารสนับสนุนให้ดำเนินการ เพื่อขยายเครดิตอย่างมีคุณภาพ

ธนาคารได้มีการกำหนดเป้าหมายในมุมมองต่าง ๆ เช่น กลุ่มลูกค้า ผลิตภัณฑ์ กลุ่มอุตสาหกรรม
เป็นต้น ตลอดจนการบริหารสัดส่วนเงินให้สินเชื่อ
เพื่อมิให้มีการกระจุกตัวของเงินให้สินเชื่อในอุตสาหกรรมใดหรือพื้นที่ใดพื้นที่หนึ่งมากเกินไป ทั้งนี้
ในมุมมองของอุตสาหกรรมธนาคารได้มีการกำหนดเพดานเงินให้สินเชื่อ
สำหรับอุตสาหกรรมที่ธนาคารมีการติดตามเป็นพิเศษ ซึ่งพิจารณาจากความผันผวนของอุตสาหกรรม
ภาวะและแนวโน้มของอุตสาหกรรม เป็นต้น
ตลอดจนธนาคารได้มีการจัดทำรายงานเงินให้สินเชื่อในมุมมองต่าง ๆ
ให้กับผู้บริหารและฝ่ายงานที่เกี่ยวข้องรับทราบถึงสถานการณ์รายเดือน

2. การบริหารความเสี่ยงจากการให้สินเชื่อ

  ธนาคารให้ความสำคัญกับการควบคุมและติดตามการกระจุกตัวของเงินให้สินเชื่อ
  โดยได้ติดตามเป็นรายเดือนในมิติต่าง ๆ อาทิ ประเภทอุตสาหกรรม รายผลิตภัณฑ์
  ลักษณะลูกค้าและภูมิศาสตร์ เพื่อให้สอดคล้องกับแผนธุรกิจ ซึ่งในปี 2549 ที่ผ่านมา
  ไม่ปรากฏว่ามีการกระจุกตัวของเงินให้สินเชื่อในอุตสาหกรรมใด
  หรือในพื้นที่ใดพื้นที่หนึ่งมากเกินกว่าเกณฑ์ที่ธนาคารยอมรับได้ นอกจากนี้
  ธนาคารยังได้ติดตามเงินให้สินเชื่อที่ได้รับผลกระทบอุทกภัย และความไม่สงบใน 3
  จังหวัดชายแดนภาคใต้ ตลอดจนผลกระทบจากปัจจัยทางเศรษฐกิจ เช่น ราคาน้ำมัน
  และอัตราดอกเบี้ย ซึ่งพบว่าไม่ส่งผลกระทบต่อธนาคารมากนัก

-   การปรับโครงสร้างหนี้

ในปี 2549 ธนาคารทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้กับลูกหนี้รวม 15,949 ราย
มูลหนี้ตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้ประมาณ 28,536 ล้านบาท
หากพิจารณารวมของธนาคารและบริษัทย่อย การปรับโครงสร้างหนี้กับลูกหนี้จะมีจำนวนรวม 16,344
ราย มูลหนี้ตามบัญชีก่อนปรับโครงสร้างหนี้ประมาณ 31,830 ล้านบาท
โดยมีรายละเอียดของการปรับโครงสร้างหนี้ที่มีผลขาดทุน ดังนี้

หน่วย : ล้านบาท

+-------------+------+-----+-----+------+-----+-----+-----+------+
| รูปแบบ       | ธน   |     |     |      | ธ   |     |     |      |
|             | าคาร |     |     |      | นาค |     |     |      |
| การปร       |      |     |     |      | ารแ |     |     |      |
| ับโครงสร้างหนี้ |      |     |     |      | ละบ |     |     |      |
|             |      |     |     |      | ริษัท |     |     |      |
|             |      |     |     |      | ย่อย |     |     |      |
+-------------+------+-----+-----+------+-----+-----+-----+------+
|             | จ    | จ   |     | ขาดท | จำ  | จ   |     | ขาดท |
|             | ำนวน | ำนว |     | ุนจาก | นวน | ำนว |     | ุนจาก |
|             |      | นหน |     |      |     | นหน |     |      |
|             | ราย  | ี้ตาม |     | ป    | ราย | ี้ตาม |     | ป    |
|             |      | บัญชี |     | รับโค |     | บัญชี |     | รับโค |
|             |      |     |     | รงสร |     |     |     | รงสร |
|             |      |     |     | ้างหนี้ |     |     |     | ้างหนี้ |
+-------------+------+-----+-----+------+-----+-----+-----+------+
|             |      | ก่อน | หลัง |      |     | ก่อน | หลัง |      |
|             |      | ปรับ | ปรับ |      |     | ปรับ | ปรับ |      |
+-------------+------+-----+-----+------+-----+-----+-----+------+
| 1.          | 1    | 5,  | -   | 2    | 1,  | 6,  | -   | 2    |
| ก           | ,622 | 892 |     | ,616 | 723 | 255 |     | ,731 |
| ารโอนทรัพย์สิน |      |     |     |      |     |     |     |      |
+-------------+------+-----+-----+------+-----+-----+-----+------+
| 2.          | 310  | 3,  | 3,  | 363  | 500 | 5,  | 5,  | 687  |
| การเป       |      | 527 | 440 |      |     | 910 | 546 |      |
| ลี่ยนแปลงเงื่อน |      |     |     |      |     |     |     |      |
| ไขการชำระหนี้ |      |     |     |      |     |     |     |      |
+-------------+------+-----+-----+------+-----+-----+-----+------+
| 3.          | 43   | 1,  | 269 | 1    | 46  | 1,  | 271 | 1    |
| การปร       |      | 844 |     | ,281 |     | 850 |     | ,282 |
| ับโครงสร้างหน |      |     |     |      |     |     |     |      |
| ี้ในหลายลักษณะ |      |     |     |      |     |     |     |      |
+-------------+------+-----+-----+------+-----+-----+-----+------+
| รวม         | 1    | 11, | 3,  | 4    | 2,  | 14, | 5,  | 4    |
|             | ,975 | 263 | 709 | ,260 | 269 | 015 | 817 | ,700 |
+-------------+------+-----+-----+------+-----+-----+-----+------+

ธนาคารมีมาตรการในการติดตามผลการชำระหนี้และความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้ที่ได้รับการปรับโครงสร้างหนี้แล้วอย่างใกล้ชิด
เพื่อป้องกันมิให้ลูกหนี้ดังกล่าวกลายเป็นหนี้ผิดนัดอีกครั้ง
สำหรับลูกหนี้ที่ไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขการปรับโครงสร้างหนี้
เนื่องจากสภาวะเศรษฐกิจไม่ฟื้นตัวตามที่คาดการณ์
หรือมีเหตุอื่นที่มีผลทำให้ความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้ด้อยลง
ธนาคารอาจพิจารณาปรับเงื่อนไขการชำระหนี้ให้แก่ลูกหนี้ดังกล่าวใหม่
ให้สอดคล้องกับสภาพความสามารถในการชำระหนี้ในปัจจุบันของลูกหนี้
สำหรับลูกหนี้ที่ธนาคารประเมินว่าไม่มีเจตนาที่จะปฏิบัติตามเงื่อนไข
ธนาคารจะพิจารณาดำเนินคดีกับลูกหนี้ดังกล่าวทันที

สำหรับลูกหนี้ที่ไม่ให้ความร่วมมือกับธนาคารในการแก้ไขหนี้
ธนาคารมีนโยบายในการดำเนินคดีกับลูกหนี้ทุกราย โดยหากภายหลังจากศาลมีคำพิพากษาแล้ว
ลูกหนี้ไม่ปฏิบัติตามคำพิพากษา ธนาคารจะดำเนินการบังคับคดี ยึดทรัพย์และขายทอดตลาด
เพื่อนำเงินที่ได้จากการขายทอดตลาดมาชำระหนี้คืนให้แก่ธนาคาร
กรณีไม่มีผู้สนใจซื้อทรัพย์จากการขายทอดตลาดในราคาที่เหมาะสม
ธนาคารอาจพิจารณาเข้าซื้อทรัพย์ดังกล่าวเอง เพื่อให้ธนาคารได้รับชำระหนี้คืน
และสามารถดำเนินการบังคับคดี ยึดทรัพย์อื่นของลูกหนี้
กรณียังไม่ได้รับชำระหนี้คืนครบถ้วนได้ต่อไปโดยเร็ว

ในกรณีลูกหนี้ผิดนัดมียอดหนี้คงค้างเพิ่มขึ้น และ/หรือ หลักประกันมีมูลค่าลดลง
จนมีผลให้สัดส่วนมูลค่าหลักประกันต่อยอดหนี้คงค้างต่ำลง
ธนาคารมีนโยบายให้ลูกหนี้นำสินทรัพย์อื่นมาเป็นหลักประกันเพิ่มขึ้น และ/หรือ
ชำระหนี้คงค้างบางส่วนหรือทั้งหมด เพื่อให้สัดส่วนมูลค่าหลักประกันต่อยอดหนี้คงค้างสูงขึ้น
อย่างไรก็ตาม ในภาวะการณ์ปัจจุบัน ธนาคารไม่สามารถดำเนินการกับลูกหนี้ดังกล่าวทุกราย
เนื่องจากลูกหนี้ผิดนัดส่วนมากไม่มีสินทรัพย์ที่จะนำมาเป็นหลักประกันเพิ่มและไม่มีความสามารถในการชำระหนี้คงค้างให้ลดลงได้ตามที่ธนาคารกำหนด
การบังคับหลักประกันอายุหนี้ของธนาคารจึงทำได้อย่างจำกัด

-   การติดตามหนี้ผิดนัด

ธนาคารมีนโยบายในการติดตามให้ลูกหนี้ผิดนัดทุกราย ชำระหนี้ทั้งหมดคืนแก่ธนาคารโดยเร็ว
โดยธนาคารจะประเมินความสามารถในการชำระหนี้ และความร่วมมือของลูกหนี้แต่ละราย
เพื่อกำหนดแนวทางการติดตามและแก้ไขหนี้ที่เหมาะสม
โดยลูกหนี้ที่มีความสามารถในการชำระหนี้ลดลง แต่ให้ความร่วมมือในการแก้ไขหนี้
ธนาคารจะพิจารณาปรับเงื่อนไขการชำระหนี้ให้สอดคล้องกับความสามารถในการชำระหนี้
และ/หรือพิจารณารับโอนสินทรัพย์ที่เป็นหลักประกัน หรือสินทรัพย์อื่นที่ลูกหนี้นำมาชำระหนี้
แทนการผ่อนชำระบางส่วนหรือทั้งหมด
โดยธนาคารอาจพิจารณาปรับโครงสร้างหนี้แบบไม่มีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้ เช่น
ปรับโครงสร้างหนี้โดยการยืดระยะเวลาการชำระหนี้ให้แก่ลูกหนี้
หรือปรับโครงสร้างหนี้โดยการรับโอนสินทรัพย์ชำระหนี้ที่ธนาคารได้รับชำระหนี้ในบัญชีคืนทั้งจำนวน
หรืออาจพิจารณาปรับโครงสร้างหนี้โดยมีส่วนสูญเสียจากการปรับโครงสร้างหนี้ เช่น
การปรับโครงสร้างหนี้โดยการลดอัตราดอกเบี้ย หรือยอดคงค้างในบัญชีบางส่วนให้แก่ลูกหนี้ ทั้งนี้
ธนาคารจะพิจารณาจากความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้แต่ละราย เป็นเกณฑ์

ทั้งนี้ บริษัทบริหารสินทรัพย์ พลอย จำกัด และบริษัทบริหารสินทรัพย์ เพทาย จำกัด
มีนโยบายในการติดตามหนี้เช่นเดียวกับธนาคารทุกประการ

-   การอนุมัติการให้กู้ยืมและอำนาจการอนุมัติ

  - กระบวนการพิจารณาและอนุมัติเครดิต

ธนาคารใช้หลักการบริหารเครดิตที่เน้นการตัดสินใจจากข้อมูลที่เป็นปัจจุบัน โปร่งใส
และได้มาตรฐาน
โดยกระบวนการอนุมัติเครดิตและระบบงานจะได้รับการออกแบบให้สอดคล้องกับลูกค้า กล่าวคือ
กลุ่มลูกค้าที่มีความต้องการทางการเงินที่ซับซ้อนและเป็นธุรกิจขนาดใหญ่
จะต้องมีผู้ดูแลความสัมพันธ์ลูกค้าที่เข้าใจความเสี่ยงทางธุรกิจและการเงินของกลุ่มธุรกิจลูกค้าเป็นอย่างดี
เพื่อให้สามารถจัดและเสนอขออนุมัติโครงสร้างผลิตภัณฑ์และบริการเครดิตที่เหมาะสม
รวมทั้งใช้เครื่องมือจัดอันดับเครดิตกำหนดราคาตามความเสี่ยงได้อย่างมีประสิทธิภาพ นอกจากนี้
ผู้ดูแลความสัมพันธ์ลูกค้าจะจัดทำรายงานวิเคราะห์ความเสี่ยง เพื่อขออนุมัติต่อผู้พิจารณาเครดิต
ซึ่งมีอำนาจอนุมัติตามโครงสร้างที่แบ่งตามระดับภาระเครดิตรวม แต่ไม่เกินวงเงิน 3,000 ล้านบาท
สำหรับการอนุมัติเครดิตสำหรับลูกค้าสถาบันนั้น
จะใช้กระบวนการและโครงสร้างอำนาจการอนุมัติเช่นเดียวกับลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่
โดยที่จะเพิ่มเติมการบริหารความเสี่ยงในระดับประเทศ
รวมถึงธุรกรรมเครดิตในตลาดเงินและตลาดทุน อาทิ ธุรกรรมที่เกี่ยวกับอนุพันธ์และการลงทุน

สำหรับกลุ่มลูกค้าธุรกิจรายย่อยและลูกค้าสินเชื่อส่วนบุคคลรายย่อย อาทิ บริการบัตรเครดิต
สินเชื่อส่วนบุคคลประเภทต่าง ๆ สินเชื่อที่อยู่อาศัย และสินเชื่อเพื่อธุรกิจนั้น
ธนาคารได้ใช้กระบวนการมาตรฐานและระบบปฏิบัติการที่มีเครื่องมืออนุมัติเครดิต (Credit
Scoring)
โดยกระบวนการของสินเชื่อรายย่อยจะเน้นขั้นตอนตรวจสอบความถูกต้องและสอดคล้องของข้อมูลรายได้และหนี้สินของลูกค้าแต่ละราย
โดยอ้างอิงแหล่งข้อมูลสำคัญจากบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด
ภายใต้กระบวนการที่จะต้องมีความกระชับและสามารถตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้าได้ในระยะเวลาสั้น

  - กระบวนการปฏิบัติการหลังอนุมัติเครดิต

เพื่อให้การบริการเกี่ยวกับเครดิตมีมาตรฐานคุณภาพและบริการ
ธนาคารจึงเน้นสร้างกระบวนการปฏิบัติการหลังอนุมัติเครดิตที่ได้มาตรฐานและมีประสิทธิภาพ
โดยใช้หลักการรวมศูนย์งานปฏิบัติการด้านเครดิตทั้งเรื่องเอกสารสัญญา
การจัดทำนิติกรรมหลักประกัน การตั้งวงเงินและการเบิกใช้วงเงินเครดิต
การเก็บรักษาเอกสารด้านเครดิต
ตลอดจนการสนับสนุนข้อมูลเครดิตที่สำคัญต่อการติดตามคุณภาพลูกค้า
ซึ่งจะทำให้มีการโอนงานสนับสนุนเครดิตจากสาขา
มาที่ศูนย์ปฏิบัติการเครดิตที่กระจายให้บริการครบทุกภูมิภาค ทั้งนี้ ในปี 2549
ธนาคารมีการรวมศูนย์การปฏิบัติงานหลังการอนุมัติเครดิตในภูมิภาคไปแล้วสองศูนย์
และได้มีการเปิดหน่วยปฏิบัติการเครดิตในส่วนภูมิภาคไปแล้วทั้งสิ้นจำนวน 8 หน่วย
โดยธนาคารมีแผนจะเร่งรวมศูนย์การปฏิบัติงานหลังการอนุมัติเครดิตดังกล่าวอีกสองศูนย์
พร้อมทั้งเปิดหน่วยปฏิบัติการเครดิตในส่วนภูมิภาคอีกจำนวน 7 หน่วย เพื่อให้ครบ 15 หน่วย
ภายในไตรมาสที่ 1 ปี 2550

สำหรับงานด้านหลักประกันนั้น ในช่วงระหว่างปี 2549
ธนาคารได้เริ่มนำระบบสนับสนุนงานที่เกี่ยวข้องกับหลักประกัน ผ่านระบบเครือข่ายภายในธนาคาร
(Intranet) หรือ Collateral Appraisal Tracking (CAT)
ซึ่งเป็นระบบรวบรวมข้อมูลและรายละเอียดของหลักประกัน
มาใช้ในการสนับสนุนงานวิเคราะห์เชิงบริหารและงานที่เกี่ยวข้องกับหลักประกันต่าง ๆ
อันจะช่วยลดค่าใช้จ่าย เพิ่มความรวดเร็ว และยกระดับประสิทธิภาพของการดำเนินงานให้สูงขึ้นด้วย
ขณะเดียวกัน ธนาคารก็ได้พัฒนาระบบการลงทะเบียนรับเอกสารโดยใช้ระบบรหัสแถบ (Barcode)
เพื่อให้สามารถติดตามและสามารถตรวจสอบสถานะของเอกสารได้ตลอดเวลา

  - อำนาจการอนุมัติสินเชื่อ

คณะกรรมการธนาคารได้อนุมัติโครงสร้างอำนาจการพิจารณาเครดิตโดยใช้หลักการรวมศูนย์การพิจารณาเครดิตและสร้างระบบการอนุมัติเครดิตที่เป็นมาตรฐานภายใต้กรอบของนโยบายเครดิตที่ชัดเจนของธนาคาร
ซึ่งดำเนินการแล้วเสร็จกับสายงานบรรษัทธุรกิจ
และใช้งานกับสายงานพาณิชย์และบุคคลธุรกิจในกรุงเทพและปริมณฑลตั้งแต่ ปี 2545
โดยมอบอำนาจอนุมัติเครดิตให้เหมาะสมกับการจัดการความเสี่ยงในแต่ละธุรกรรมและประสิทธิภาพของการบริหารกระบวนการงานเครดิตของธนาคาร
กล่าวคือธุรกรรมที่มีความเสี่ยงด้านเครดิตสูงจะต้องใช้ผู้พิจารณาเครดิตที่มีความรู้
ทักษะและประสบการณ์ด้านเครดิตที่สูงกว่าธุรกรรมที่มีความเสี่ยงต่ำกว่า
ภายใต้การกำกับและดูแลการปฏิบัติงานด้านเครดิตให้สอดคล้องกับนโยบายธนาคารโดยฝ่ายทบทวนสินทรัพย์เสี่ยง
ทั้งนี้ เพื่อควบคุมคุณภาพของกระบวนการพิจารณาเครดิต
และเสนอแนะแนวทางเพื่อปรับปรุงกระบวนการให้รัดกุมและมีประสิทธิภาพเพิ่มขึ้นตลอดเวลา

การอนุมัติเครดิตสำหรับสายงานบรรษัทธุรกิจ
และสายงานธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการทั้งในกรุงเทพและส่วนภูมิภาคใช้โครงสร้างการอนุมัติที่แบ่งออกเป็น
6 ระดับ โดยระดับที่สูงที่สุดคือวงเงินเกินกว่า 3,000 ล้านบาท
ที่อยู่ในอำนาจของคณะกรรมการธนาคาร
ทั้งนี้ต้องผ่านกลุ่มผู้พิจารณาเครดิตชุดผู้บริหารพิจารณากลั่นกรอง
และเห็นชอบจากประธานเจ้าหน้าที่บริหารหรือกรรมการผู้จัดการก่อนนำเสนอคณะกรรมการธนาคาร
และลำดับต่อมาอีก 3 ระดับจะเป็นอำนาจระดับที่มอบให้กับคณะบุคคลจำนวน 3 คน ดังนี้

+-------------------------------------+--------------------------------+
| วงเงินเครดิตรวม                       | อำนาจอนุมัติเครดิต                 |
+-------------------------------------+--------------------------------+
| มากกว่า 3,000 ล้านบาท                 | คณะกรรมการธนาคาร               |
+-------------------------------------+--------------------------------+
| มากกว่า 1,000 ล้านบาท ถึง 3,000 ล้านบาท | กลุ่มผู้พิจารณาเครดิต ชุดผู้บริหาร       |
+-------------------------------------+--------------------------------+
| มากกว่า 200 ล้านบาท ถึง 1,000 ล้านบาท   | กลุ่มผู้พิจารณาเครดิต ชุดที่ 1          |
+-------------------------------------+--------------------------------+
| มากกว่า 100 ล้านบาท ถึง 200 ล้านบาท     | กลุ่มผู้พิจารณาเครดิต ชุดที่ 2          |
+-------------------------------------+--------------------------------+
| มากกว่า 10 – 100 ล้านบาท              | ผู้พิจารณาเครดิต 2 ท่าน             |
+-------------------------------------+--------------------------------+
| ไม่เกิน 10 ล้านบาท                     | ผู้พิจารณาเครดิต 1 ท่าน             |
+-------------------------------------+--------------------------------+

นอกจากนี้ยังมีอำนาจดำเนินการด้านเครดิตในระดับปฏิบัติการสำหรับฝ่ายงานที่ต้องปฏิบัติหน้าที่ในกระบวนการงานเครดิต
เพื่อความคล่องตัวและเสริมสร้างประสิทธิภาพของกระบวนการ
ซึ่งมีหลักเกณฑ์และเงื่อนไขการใช้อำนาจอย่างรัดกุม
โดยอำนาจดำเนินการที่ได้รับมอบหมายของแต่ละบุคคลจะขึ้นอยู่กับระดับความรับผิดชอบ
และประสบการณ์ในการทำงาน
เพื่อให้ธนาคารมั่นใจได้ว่าผู้ใช้อำนาจดำเนินการจะสามารถตอบสนองความต้องการของผู้ขอเครดิตได้อย่างทันท่วงที
ภายใต้การบริหารความเสี่ยงที่เหมาะสม กล่าวคือ
ธนาคารจะมอบอำนาจดำเนินการให้กับบุคคลที่เกี่ยวข้องในกระบวนการอนุมัติสินเชื่อของธนาคารเฉพาะธุรกรรมเครดิตบางประเภทที่ธนาคารยอมรับ
และได้มีการจัดการอย่างมีประสิทธิภาพ
เพื่อป้องกันความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นจากการมอบอำนาจดำเนินการดังกล่าวไว้แล้ว

ในส่วนของกลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการธุรกิจขนาดย่อมและกลุ่มลูกค้าบุคคล
ธนาคารใช้ระบบเครดิตสกอริ่ง (Credit Scoring) ในการพิจารณาอนุมัติเครดิต
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการปฏิบัติงาน
ลดต้นทุนในการดำเนินงานและสร้างมาตรฐานในการพิจารณาเครดิต

-   เงินให้กู้ยืมคงค้างแก่ลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก

ณ วันที่ 29 ธันวาคม 2549 ธนาคารมียอดเงินให้กู้ยืมคงค้างทั้งหมดของธนาคาร
(ไม่รวมรายการระหว่างธนาคารและตลาดเงิน) จำนวน 673,889.58 ล้านบาท
มียอดเงินให้กู้ยืมคงค้างแก่ลูกหนี้สูงสุด 10 อันดับแรก จำนวน 40,573.01 ล้านบาท คิดเป็นร้อยละ
6.02 ต่อเงินให้กู้ยืมทั้งสิ้น

-   การจัดหาเงินทุนหรือการให้กู้ยืมผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้บริหารหรือผู้ถือหุ้นรายใหญ่

- ไม่มี -

-   ความสามารถในการดำรงเงินกองทุนของธนาคาร

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 และ 2548
ธนาคารมีอัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงเท่ากับร้อยละ 14.74 และ 14.47 ตามลำดับ
โดยคำนวณจากงบการเงินเฉพาะของธนาคารตามวิธีส่วนได้เสีย
ซึ่งรวมสินทรัพย์เสี่ยงของบริษัทบริหารสินทรัพย์ที่เป็นบริษัทย่อย 2 แห่ง
อัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงของธนาคารเพียงพอตามเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้ไม่ต่ำกว่าร้อยละ
8.5 โดยมีเงินกองทุนชั้นที่ 1 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549 และ 2548 ในอัตราส่วนร้อยละ 10.45
และ 9.53 ตามลำดับ ซึ่งสูงกว่าที่กำหนดให้ธนาคารต้องดำรงเงินกองทุนชั้นที่ 1 ไม่ต่ำกว่าร้อยละ
4.25 ของสินทรัพย์เสี่ยง

-   นโยบายการบริหารสภาพคล่อง

ธนาคารมีการจัดการความเสี่ยงด้านสภาพคล่องที่มีประสิทธิภาพ
เพื่อให้มั่นใจว่าธนาคารจะสามารถจัดหาเงินได้เพียงพอที่จะรองรับภาระผูกพันต่าง ๆ
เมื่อครบกำหนดเวลา และด้วยต้นทุนที่เหมาะสมที่สุด
ภายใต้การดำเนินธุรกิจของธนาคารในสถานการณ์ปกติและในภาวะวิกฤตสภาพคล่อง
โดยฝ่ายบริหารเงินเป็นผู้รับผิดชอบในการบริหารสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูงซึ่งอยู่ในรูปการลงทุนทั้งในสกุลเงินบาทและเงินตราต่างประเทศ
รวมถึงทำการพิจารณาจัดหาแหล่งเงินทุนทั้งระยะสั้นและระยะยาว
เพื่อให้สามารถตอบสนองความต้องการเงินสดของสำนักงานใหญ่และสาขาต่าง ๆ ของธนาคาร
อีกทั้ง เพื่อให้การสนับสนุนเงินทุนให้แก่บริษัทในกลุ่มธุรกิจทางการเงินของธนาคารกสิกรไทย
ได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุด ภายใต้แผนการดำเนินธุรกิจ
โดยต้องสามารถดำรงสินทรัพย์สภาพคล่องได้ตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
อย่างถูกต้องและเคร่งครัด

ทั้งนี้ การกำหนดนโยบายและแนวทางในการบริหารสภาพคล่องดังกล่าวนี้
อยู่ภายใต้ความรับผิดชอบของคณะอนุกรรมการบริหารสินทรัพย์และหนี้สิน (ALCO)
ซึ่งกำหนดกลยุทธ์ในการบริหารสภาพคล่อง
เพื่อให้ฐานะความเสี่ยงอยู่ภายใต้ระดับที่ได้รับอนุมัติจากคณะกรรมการบริหารความเสี่ยงองค์การและคณะกรรมการธนาคาร
ตามลำดับ

[1] ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2549 เป็นต้นมา
ธนาคารได้ปรับโครงสร้างกลุ่มงานภายในธนาคารกสิกรไทยใหม่ด้วยการจัดตั้งสายงานเพิ่มเติม คือ
สายงานธุรกิจลูกค้าผู้ประกอบการ และสายงานธุรกิจตลาดทุน
รวมทั้งเปลี่ยนแปลงขอบเขตความรับผิดชอบระหว่างสายงานต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้อง
โดยสามารถติดตามรายละเอียดดังกล่าวได้ในรายงานคำอธิบายและการวิเคราะห์ของฝ่ายจัดการ
สำหรับไตรมาสสิ้นสุดวันที่ 31 มีนาคม 2549