4. การประกอบธุรกิจของแต่ละสายผลิตภัณฑ์

บริษัทประกอบธุรกิจให้บริการทางการเงินภายใต้หลักชะรีอะฮ์ หรือหลักธุรกิจเคียงคู่คุณธรรม
โดยมีผลิตภัณฑ์ทางการเงินและการบริการทางการเงินที่สามารถตอบสนองความต้องการของกลุ่มลูกค้าเป้าหมายได้ทุกกลุ่ม
ประกอบด้วย ธุรกิจดังนี้

1. ธุรกิจให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อ (Islamic Hire Purchase)

2. ธุรกิจให้บริการสินเชื่อสัญญาเช่าทางการเงิน (Islamic Financial Lease)

3. ธุรกิจให้บริการสินเชื่อเพื่อผู้ประกอบการรถยนต์ (Inventory Finance)

4. สินเชื่อเช่าซื้อเพื่อการพาณิชย์ (Amanah Auto SME Financing)

5. ธุรกิจจำหน่ายรถยนต์ใช้แล้ว (Used Car Dealer Business)

6. ให้บริการด้านรถยนต์ อื่น ๆ

บริษัทมีช่องทางการส่งมอบบริการให้กับลูกค้ากลุ่มเป้าหมาย
โดยลูกค้าสามารถใช้บริการผ่านช่องทางการจัดจำหน่าย ที่สำนักงานใหญ่
และสำนักงานสาขาในส่วนภูมิภาคอีก 7 แห่ง ที่พร้อมให้บริการ ประกอบด้วย สาขาชลบุรี
สาขาพระนครศรีอยุธยา สาขาภูเก็ต สาขานครราชสีมา สาขาขอนแก่น สาขาอุดรธานี
และสาขาอุบลราชธานี นอกจากนี้บริษัทยังให้บริการลูกค้าโดยมีสำนักงานตัวแทนของบริษัท ภายใต้ชื่อ
อะมานะฮ์ เอ็กซ์เพรส (Amanah Express) อีกจำนวนมากกว่า 100 แห่งทั่วประเทศ

1. ลักษณะบริการ

บริษัทเป็นผู้ให้บริการด้านสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ สินเชื่อสัญญาเช่าทางการเงิน
และดำเนินธุรกิจจำหน่ายรถยนต์ใช้แล้ว โดยผลิตภัณฑ์และบริการของบริษัท
สามารถครอบคลุมกลุ่มลูกค้าเป้าหมายทุกกลุ่ม เช่นกลุ่มลูกค้าบุคคลธรรมดาและกลุ่มลูกค้านิติบุคคล
ครอบคลุมทั้งตลาดรถยนต์ใหม่ ตลาดรถยนต์ใช้แล้ว ทุกประเภทและทุกชนิด
ตลอดจนการให้บริการทั้งรถยนต์ส่วนบุคคล และรถยนต์สาธารณะ
ทั้งนี้โครงสร้างผลิตภัณฑ์และบริการใหม่ เป็นดังนี้

  1.1 การให้บริการทางด้านสินเชื่อเช่าซื้อ (Islamic Hire Purchase)

สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ บริษัท ได้พัฒนาผลิตภัณฑ์นี้ภายใต้หลักการ อิญาเราะฮ์ วะ อิกตินาอ์ (Ijarah
Wa Igtina) คือหลักการทำธุรกรรมการเช่าซื้อทรัพย์สิน (Basic Rule of Ijarah)
ซึ่งเป็นหลักการการทำธุรกรรมที่ถูกต้องตามหลัก ชะรีอะฮ์ (Shariah)
โดยสามารถอธิบายหลักการดังกล่าวได้ดังนี้

1.  การเช่าซื้อทรัพย์สินตามหลัก ชะรีอะฮ์ นั้นหมายถึงการที่บริษัทในฐานะเจ้าของทรัพย์
    ได้โอนสิทธิ์ในการใช้ประโยชน์จากทรัพย์ให้ผู้เช่าซื้อใช้สิทธิ์เก็บกินในทรัพย์สินที่ครอบครอง
    (Transferring of usufruct)
    โดยกำหนดให้ผู้เช่าซื้อเป็นผู้ชำระราคาค่าเช่าซื้อรายเดือนตามที่ได้ตกลงกันไว้เป็นลายลักษณ์อักษรในสัญญาเช่าซื้อ
    หรือหมายถึงการที่บริษัทในฐานะผู้ให้เช่าซื้อนำทรัพย์สินออกให้ ผู้เช่าซื้อได้เช่า
    และให้คำมั่นว่าจะขายทรัพย์สินนั้น หรือว่าจะให้ทรัพย์สินนั้น ตกเป็นกรรมสิทธิ์แก่ผู้เช่าซื้อ
    โดยมีเงื่อนไขว่า ผู้เช่าซื้อได้ใช้เงินเป็นจำนวนเท่านั้นเท่านี้คราว

2.  ทรัพย์ที่บริษัท ให้เช่าชื้อจะต้องเป็นสินค้าที่มีราคา มีคุณประโยชน์ในการใช้งาน เช่น
    ยานพาหนะ เครื่องจักร เครื่องใช้ไฟฟ้า เป็นต้น ยกเว้น สินค้าเพื่อการอุปโภคและบริโภค
    เช่น เงินตรา ข้าว น้ำตาลเป็นต้น ผู้ให้เช่าซื้อเป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์ในทรัพย์
    โดยในสัญญาเช่าซื้อจะต้องกำหนดระยะเวลาเช่าซื้อเริ่มต้นและระยะเวลาสิ้นสุดการเช่าซื้อ
    และผู้เช่าซื้อควรระบุวัตถุประสงค์ของการเช่าซื้อให้ชัดเจน เช่น
    การเช่าซื้อรถยนต์เพื่อใช้เป็นยานพาหนะสำหรับเดินทาง หรือ ขนส่งสินค้า เป็นต้น

  ปัจจุบันบริษัทมีผลิตภัณฑ์สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์สำหรับบริการลูกค้าดังนี้

-   ผลิตภัณฑ์สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ใหม่ (Amanah Auto Financing)

-   ผลิตภัณฑ์สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ใหม่ กลุ่มลูกค้าบุคคล

-   ผลิตภัณฑ์สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ใหม่ กลุ่มผู้ประกอบการรถสาธารณะ

-   ผลิตภัณฑ์สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ใช้แล้ว (Amanah Used Car Financing)

-   ผลิตภัณฑ์สินเชื่อเพื่อเสริมสภาพคล่อง (Auto To Money)

-   ผลิตภัณฑ์สินเชื่อเช่าซื้อเพื่อโอนย้ายสถาบันการเงิน ( Amanah Refinancing)

-   ผลิตภัณฑ์สินเชื่อเช่าซื้อเพื่อเสริมสภาพคล่อง ( Amanah Auto title Refinancing)

  1.2 การให้บริการสินเชื่อสัญญาเช่าทางการเงิน (Islamic Financial Lease)

บริษัทให้บริการสินเชื่อประเภทนี้แก่ นิติบุคคลที่มีความประสงค์ที่จะจัดหาทรัพย์สินประเภทยานพาหนะ
หรือเครื่องมือ เครื่องจักรต่าง ๆ
เพื่อการดำเนินงานในกิจการโดยการชำระค่าเช่าเป็นค่าใช้จ่ายรายเดือน
จนครบจำนวนเดือนตามสัญญา
ผู้ทำสัญญาเช่าทางการเงินจะเป็นผู้ดูแลทรัพย์สินและบำรุงรักษาทรัพย์สินนั้นให้อยู่ในสภาพที่ดี
และเมื่อครบสัญญาเช่าผู้ทำสัญญาเช่ามีสิทธิที่จะขอซื้อทรัพย์ที่เช่าไปเป็นของตนเองตามราคาตลาด
หรือส่งมอบทรัพย์คืนให้กับบริษัท เพื่อดำเนินการให้เช่าหรือจำหน่ายต่อไป

  1.3 การให้บริการสินเชื่อเพื่อผู้จำหน่ายรถยนต์ (Inventory Finance)

ผลิตภัณฑ์สินเชื่อเพื่อผู้จำหน่ายรถยนต์
เป็นสินเชื่อที่ผู้จำหน่ายรถยนต์มาขอสินเชื่อโดยมีวัตถุประสงค์เพื่อนำเงินไปซื้อสินค้าคงคลัง
หรือรถยนต์ เพื่อนำมาจอดโชว์ในห้องแสดงสินค้า และจำหน่ายต่อไป
โดยวางเอกสารสิทธิ์ทางทะเบียนรถยนต์ไว้เป็นหลักประกัน และเมื่อผู้จำหน่ายรถยนต์
จำหน่ายรถยนต์เป็นที่เรียบร้อยแล้วก็จะดำเนินการชำระเงินเพื่อไถ่ถอนและนำเอกสารสิทธิ์ทางทะเบียนรถนต์ไปดำเนินการจดทะเบียนรถยต์ให้กับผู้ซื้อต่อไป

1.4 สินเชื่อเช่าซื้อเพื่อการพาณิชย์ (Amanah Auto SME Financing)

สินเชื่อเช่าซื้อเพื่อการพาณิชย์ เป็นการให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อยานพาหนะ ของลูกค้ากลุ่มธุรกิจ
ที่เป็นนิติบุคคลขนาดกลาง และขนาดย่อย
โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อซื้อยานพาหนะไว้ใช้ในการดำเนินงานเช่น รถยนต์ประจำตำแหน่ง
การขนส่งสินค้า พนักงานของบริษัท
หรือการซื้อยานพาหนะเพื่อประกอบอาชีพรถยนต์สาธารณะด้านต่าง ๆ

1.5 ธุรกิจจำหน่ายรถยนต์ใช้แล้ว

เป็นธุรกิจหลักของ บริษัท เบลสซิ่ง แอสเสท เซอร์วิสเซส จำกัด ซึ่งเป็นบริษัทย่อยของบริษัท
ดำเนินงานซื้อขายรถยนต์ใช้แล้วทั้งรถยนต์นั่งส่วนบุคคลและรถยนต์เพื่อการพาณิชย์
มีสถานที่จำหน่ายรถยนต์ใช้แล้วให้บริการ 4 แห่ง ตั้งอยู่ในพื้นที่เขตบางนา กรุงเทพมหานคร
จังหวัดนนทบุรี จังหวัดนครราชสีมา และจังหวัดอุดรธานี

  1.6 การให้บริการด้านรถยนต์ต่าง ๆ

เป็นการให้บริการด้านอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจของบริษัท
โดยมีกลุ่มลูกค้าเป้าหมายเป็นลูกค้าที่ใช้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ เช่น บริการด้านการจัดทำ
และต่ออายุกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ พ.ร.บ. และงานบริการด้านทะเบียนรถยนต์ เป็นต้น

2. การตลาดและการแข่งขัน

2.1 กลุ่มลูกค้าเป้าหมายของบริษัทประกอบด้วย

1. กลุ่มลูกค้าธุรกิจ หรือสถาบัน (Corporate Business)
ประกอบด้วยองค์กรธุรกิจขนาดใหญ่ทั้งภาคเอกชนและภาครัฐ โดยเฉพาะรัฐวิสาหกิจ
โดยบริการหลักที่บริษัทนำเสนอ คือผลิตภัณฑ์สวัสดิการสินเชื่อเช่าซื้อ (Auto Financing for
Employee) ให้กับพนักงานของสถาบันที่เข้าร่วมโครงการ

2. กลุ่มลูกค้าธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME Business)
ประกอบด้วยองค์กรธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อย
โดยมุ่งเน้นให้ความสำคัญกับผู้ประกอบการที่อยู่ในอุตสหกรรมการผลิตและจำหน่ายอาหารฮาลาล
(Halal Food) และธุรกิจการประกอบการรถยนต์รับจ้างสาธารณะทั้งประจำทางและไม่ประจำทาง

3. กลุ่มลูกค้ารายย่อย (Consumer Group) เป็นกลุ่มลูกค้าเป้าหมายหลักของบริษัท
ซึ่งมีวัตถุประสงค์ในการใช้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ใหม่หรือรถยนต์ใช้แล้ว โดยมีวัตถุประสงค์
เพื่อใช้ในการเดินทาง หรือใช้เป็นเครื่องมือในการประกอบอาชีพ

2.2 ช่องทางการจัดจำหน่าย

1. การส่งมอบบริการผลิตภัณฑ์ทางการเงินของบริษัท บริษัทกำหนดไว้ดังนี้
ลูกค้าสามารถติดต่อขอใช้บริการได้ที่สำนักงานใหญ่ และสำนักงานสาขาในมิภาค (Branch
Network) จำนวน 7 แห่ง ดังนี้ สำนักงานสาขา ชลบุรี พระนครศรีอยุธยา ภูเก็ต นครราชสีมา
ขอนแก่น อุดรธานี และอุบลราชธานี

2. บริษัทจำหน่ายผลิตภัณฑ์สินเชื่อเช่าซื้อโดยใช้ช่องทางของ พนักงานลูกค้าสัมพันธ์ (Customer
Relationship Officer) เป็นพนักงานขายของบริษัท
โดยบริษัทได้จัดตั้งทีมงานขายทั้งในเขตกรุงเทพมหานครและภูมิภาค
บริษัทมุ่งเน้นให้พนักงานลูกค้าสัมพันธ์ (CRO) นำเสนอผลิตภันฑ์สินเชื่อเช่าซื้อของบริษัท
และสร้างความสัมพันธ์ที่ดีกับกลุ่มตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ รวมถึงพันธมิตรทางธุรกิจด้านต่าง ๆ
ของบริษัท

3.สำนักงานตัวแทนจำหน่ายของบริษัทที่มีชื่อเรียกว่า อะมานะฮ์ เอ็กซ์เพรส (Amanah Express)
ซึ่งมีสำนักงานมากกว่า 100 แห่งทั่วประเทศ

  4.การติดต่อผ่านเว็บไซต์ของบริษัท www.amanah.co.th

2.3 การตลาดและภาวะการแข่งขัน

1. ลักษณะตลาด

ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2553
มีจำนวนผู้ประกอบการให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อที่เป็นสมาชิกสมาคมธุรกิจเช่าซื้อไทย มีจำนวน 33
ราย ซึ่งประกอบไปด้วยธนาคาร สถาบันการเงิน และผู้จัดจำหน่ายรถยนต์ (Captive
Financier) ซึ่งมีศักยภาพในการแข่งขันสูง
ส่งผลให้การแข่งขันในธุรกิจมีความรุนแรงโดยเฉพาะการแข่งขันด้านราคา
อย่างไรก็ตามบริษัทยังเป็นผู้ให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรายเดียวในตลาดที่ให้บริการเช่าซื้อตามหลักชะรีอะฮ์

ปีที่ผ่านมาธุรกิจให้บริการสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ซึ่งเป็นธุรกิจหลักของบริษัทได้เติบโตตามการขยายตัวของตลาดรถยนต์ในประเทศ
ทั้งนี้ในปี 2553 ยอดจำหน่ายรถยนต์ใหม่ในประเทศ อยู่ที่ 800,357 คัน
เพิ่มขึ้นจากช่วงเดียวกันของปีก่อนร้อยละ 45.80 ทั้งนี้ สัดส่วนรถยนต์ใหม่ แบ่งเป็นรถยนต์นั่งร้อยละ
43.30 และรถยนต์เพื่อการพาณิชย์ร้อยละ 56.70

ตารางแสดงยอดขายรถยนต์ในประเทศไทย ตั้งแต่ปี 2549-2553 (หน่วย: คัน)

  ------------------ --------- ---------- ----------- ---------- -----------
  ประเภทรถยนต์        ปี 2549    ปี 2550     ปี 2551      ปี 2552     ปี 2553

  รถยนต์นั่ง            195,458   182,767    238,990     235,169    346,644

  รถยนต์เพื่อการพาณิชย์   486,705   448,484    375,088     313,703    453,713

  รวม                682,163   631,251    614,078     548,872    800,357
  ------------------ --------- ---------- ----------- ---------- -----------

ที่มา : สถาบันยานยนต์

1.  สภาพการแข่งขัน

ธุรกิจเช่าซื้อรถยนต์ของไทยขยายตัวอย่างต่อเนื่องและมีเสถียรภาพ
แม้ว่าจะได้รับผลกระทบจากปัญหาความขัดแย้งทางการเมืองในประเทศในช่วงครึ่งปีแรกของปี 2553
โดยได้รับปัจจัยสนับสนุนจากมาตรการกระตุ้นเศรษฐกิจของรัฐบาล
การฟื้นตัวทางเศรษฐกิจของประเทศคู่ค้า
ตลอดจนการขยายตัวของภาคการบริโภคและการลงทุนภายในประเทศ จากปัจจัยสนับสนุนดังกล่าว
ทำให้ความต้องการสินเชื่อภาคครัวเรือนเพิ่มขึ้น บริษัทมุ่งเน้นกลยุทธ์การสร้างคุณภาพสินเชื่อ
และลดหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ลง และเตรียมพร้อมที่จะรองรับตลาดที่อาจมีทิศทางไม่แน่นอน
โดยเน้นการแข่งขันด้านคุณภาพมากกว่าด้านปริมาณ และการขยายฐานลูกค้าอย่างมีคุณภาพ
โดยอาศัยประสบการณ์ในการดำเนินธุรกิจกว่า 18 ปี
ประกอบกับบริษัทมีระบบการปฏิบัติการและการบริหารที่มีประสิทธิภาพ ตลอดจนการให้บริการที่ดี
ส่งผลให้บริษัทสามารถแข่งขันในตลาดได้และสามารถให้บริการที่ตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้ทุกรูปแบบ

สำหรับตลาดสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ในปี 2553
มีการเติบโตอย่างมากเป็นผลมาจากยอดขายรถยนต์ใหม่ภายในประเทศที่มีอัตราการเติบโตสูงมากที่ร้อยละ
45.80 เมื่อเทียบกับปีก่อน ตามสภาวะเศรษฐกิจในประเทศมีการฟื้นตัวอย่างต่อเนื่อง
อย่างไรก็ตามการแข่งขันของตลาดสินเชื่อเช่าซื้อยังคงมีการแข่งขันรุนแรง
โดยผู้ให้เช่าซื้อรายใหญ่มีการเสนออัตรากำไรเช่าซื้อที่ต่ำ พร้อมลดอัตราเงินดาวน์
และขยายระยะเวลาเช่าซื้อให้ยาวขึ้นเพื่อดึงดูดลูกค้า

จากภาวะการแข่งขันในเรื่องอัตรากำไรเช่าซื้อที่ลดลงต่ำมากในปีที่ผ่านมาของธุรกิจเช่าซื้อยนต์ใหม่
และเช่าซื้อรถยนต์ใช้แล้ว
ผู้ให้เช่าซื้อหลายรายรวมถึงบริษัทได้หันมาให้ความสนใจกับสินเชื่อสำหรับคนมีรถเพิ่มขึ้น
ซึ่งมีผลตอบแทนสูงกว่าสินเชื่อรถยนต์ใหม่
นอกจากนี้บริษัทยังมีความสนใจกลุ่มลูกค้าผู้ประกอบการรถตู้โดยสารสาธารณะและรถแท็กซี่
ด้วยเช่นกัน

ด้วยประสบการณ์ที่ยาวนานของบริษัท ประกอบกับการมีความสัมพันธ์ที่ดีกับผู้แทนผู้จำหน่ายรถยนต์
(Dealer) ความสามารถในการบริหารต้นทุนที่มีประสิทธิผล
ความชำนาญในการบริหารความเสี่ยงและการบริหารและติดตามหนี้อย่างมีประสิทธิภาพ ทำให้บริษัท
มีศักยภาพในการแข่งขัน และเชื่อมั่นว่าจะสามารถขยายส่วนแบ่งการตลาดของธุรกิจเช่าซื้อต่อไปได้

3. แนวโน้มอุตสาหกรรม

ตลาดรถยนต์ในประเทศของไทยในปี 2554 คาดว่ามีทิศทางขยายตัวต่อเนื่องจากปี 2553
โดยได้รับปัจจัยสนับสนุนหลายด้านที่จะส่งผลกระตุ้นตลาดโดยปัจจัยสนับสนุนเหล่านี้ประกอบด้วยราคาสินค้าเกษตรหลายรายการที่ยังรักษาระดับราคาสูงส่งผลดีต่อรายได้เกษตรกรทำให้กำลังซื้อของผู้บริโภคในประเทศเพิ่มสูงขึ้นตาม
นอกจากนี้การลงทุนในประเทศที่ขยายตัวต่อเนื่องซึ่งไม่เพียงแต่เป็นปัจจัยสำคัญที่กระตุ้นการขยายตัวทางเศรษฐกิจในปี
2554 ยังมีส่วนที่จะกระตุ้นการจ้างงานและรายได้ของประชาชน
ประกอบกับการเปิดตัวรถยนต์รุ่นใหม่ออกสู่ตลาดอย่างต่อเนื่อง โดยเฉพาะในกลุ่มรถยนต์นั่งขนาดเล็ก
ขณะที่รถยนต์รุ่นที่เปิดตัวออกมาสู่ตลาดตั้งแต่ปลายปี 2553
ก็คาดว่าจะยังได้รับผลตอบรับที่ดีอย่างต่อเนื่องจากตลาด

3. การจัดหาผลิตภัณฑ์หรือบริการ

3.1 แหล่งที่มาของเงินทุน

บริษัทมีแหล่งที่มาของเงินทุนจากการกู้ยืมและระดมทุนจากผู้ถือหุ้น เงินกู้ยืม
ซึ่งเป็นแหล่งเงินทุนหลักของบริษัท มีทั้งจากการกู้ยืมผ่านสถาบันการเงิน และการออกตั๋วสัญญาใช้เงิน
แต่ทั้งนี้เมื่อวันที่ 21 กันยายน 2553 ธนาคารอิสลามแห่งประเทศไทย
ได้เข้าเป็นผู้ถือหุ้นรายใหญ่ในสัดส่วนร้อยละ 49 ของทุนจดทะเบียนชำระแล้ว
จึงทำให้บริษัทได้รับการสนับสนุนในเรื่องของเงินทุน เพื่อใช้ในการปล่อยสินเชื่อของบริษัททั้งจำนวน

 3.2 แหล่งใช้ไปของเงินทุน

บริษัทมีนโยบายการปล่อยสินเชื่อโดยเน้นคุณภาพของลูกค้าเป็นสำคัญ
ซึ่งบริษัทมุ่งเน้นการขยายฐานลูกค้าบุคคลธรรมดารายย่อยทั่วไป
บริษัทจะพิจารณาอนุมัติสินเชื่อเช่าซื้อสำหรับลูกค้าบุคคลธรรมดา
โดยพิจารณาจากความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้า ประกอบกับเครดิตของผู้ค้ำประกัน
ซึ่งจะพิจารณาจากอาชีพของลูกค้า ที่มาและความมั่นคงของรายได้
การตรวจสอบสถานที่อยู่อาศัยหรือสถานที่ทำงานของลูกค้าว่า
บริษัทจะสามารถติดตามหาตัวลูกค้าได้สะดวกมากน้อยเพียงใด
รวมถึงการตรวจสอบประวัติของลูกค้าและผู้ค้ำประกันอย่างละเอียด
โดยในแต่ละขั้นตอนจะมีเจ้าหน้าที่คอยกำกับดูแลและติดตามด้วยความระมัดระวัง

ขั้นตอนการพิจารณาสินเชื่อ ประกอบด้วยขั้นตอน ต่อไปนี้

1. ขั้นตอนการพิจารณาสินเชื่อเบื้องต้น

พนักงานลูกค้าสัมพันธ์ (CRO : Customer Relationship Manager)
จะเป็นผู้พิจารณาความครบถ้วนสมบูรณ์
และความถูกต้องในหลักเกณฑ์และเงื่อนไขการขอสินเชื่อของลูกค้า
จากนั้นจึงจัดส่งเข้าสู่ระบบการอนุมัติสินเชื่อต่อไป

2. ขั้นตอนการพิจารณาคุณสมบัติของลูกค้า

ฝ่ายสนับสนุนการตลาดจะตรวจสอบข้อมูลความถูกต้องของเอกสาร และพิจารณาถึงความน่าเชื่อถือ
ความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้า รวมถึงการออกตรวจสอบที่พักอาศัย
หรือสถานที่ทำงานของลูกค้าและผู้ค้ำประกัน จากนั้นข้อมูลทั้งหมดจะถูกส่งต่อไปยังฝ่ายอนุมัติสินเชื่อ
เพื่อพิจารณาอนุมัติต่อไป

3. ขั้นตอนอนุมัติสินเชื่อ

เมื่อได้รับข้อมูลการขอสินเชื่อ ฝ่ายอนุมัติสินเชื่อจะทำการวิเคราะห์สินเชื่อ
และนำเสนอผู้มีอำนาจอนุมัติ เพื่อพิจารณาอนุมัติตามวงเงินสินเชื่อต่อราย

  4. ขั้นตอนการดำเนินงานภายหลังผ่านการอนุมัติสินเชื่อ

เมื่อมีการอนุมัติสินเชื่อแล้ว จะมีการดำเนินการ ดังนี้

4.1 พนักงานส่งมอบบริการ (CCO : Customer Care Officer)
จะแจ้งการลงนามในสัญญาเช่าซื้อและสัญญาค้ำประกันของลูกค้าแก่ส่วนพิธีการสินเชื่อทราบ
เพื่อทำการชำระค่าทรัพย์สินให้แก่ผู้จำหน่ายสินค้าตามวงเงินที่ได้รับอนุมัติ

4.2 เจ้าหน้าสนับสนุนการตลาดจะจัดส่งสัญญาเช่าซื้อให้ส่วนบริการประกันภัย
เพื่อดำเนินการเรื่องประกันภัยคุ้มครองรถยนต์

4.2 ส่วนพิธีการสินเชื่อ
จะดำเนินการจัดเก็บข้อมูลของลูกค้าและผู้ค้ำประกันเข้าระบบคอมพิวเตอร์ของบริษัท
เพื่อเป็นฐานข้อมูลให้ฝ่ายต่าง ๆ ติดตามดูแลลูกค้าต่อไป

5. ขั้นตอนการควบคุมสินเชื่อ

ในกรณีที่เกิดการค้างชำระค่างวด บริษัทมีมาตรการในการควบคุมสินเชื่อ ดังนี้

• กรณีผิดนัดชำระ 1 - 3 งวด หน่วยงานเก็บเงินของบริษัทจะติดตามทวงถามจากลูกค้าทันที
โดยการติดต่อเจรจากับลูกค้าโดยตรงด้วยตนเองและส่งหนังสือทวงถาม
พร้อมประเมินสถานภาพความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้า

• กรณีผิดนัดชำระติดต่อกัน 3 งวดขึ้นไป บริษัทจะพยายามเจรจาประนอมหนี้ก่อน
ถ้าไม่สามารถพัฒนาหนี้ได้ รายละเอียดของลูกค้ารายนั้นจะถูกส่งไปให้เจ้าหน้าที่ส่วนงานกฎหมาย
เพื่อบอกเลิกสัญญาและยึดทรัพย์สินที่ให้เช่าซื้อหรือเช่าการเงินกลับมา ในกรณีที่จำเป็น
หากบริษัทไม่สามารถติดตามยึดทรัพย์สินคืนมาได้หรือในกรณีที่ขายประมูลทรัพย์สินที่ยึดมาได้แต่ได้เงินมาไม่พอที่จะชำระหนี้คงเหลือ
บริษัทจะดำเนินการด้านกฎหมายกับลูกค้าและผู้ค้ำประกันต่อไปโดยจะเป็นการฟ้องร้องคดีเพื่อให้ได้หนี้คืนมากที่สุด

6. ขั้นตอนการประมูลทรัพย์สิน

เมื่อยึดทรัพย์สินจากลูกค้ามาแล้ว บริษัทจะแจ้งให้ลูกค้ามาปิดบัญชีหรือไถ่ถอนภายในเวลาที่กำหนด
เมื่อพ้นกำหนดเวลาแล้ว ลูกค้าไม่มาติดต่อหรือไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขของบริษัทได้
บริษัทจะนำทรัพย์สินดังกล่าวไปประมูลขายต่อสาธารณชน โดยวิธีการจัดการประมูล
ซึ่งดำเนินการโดยตัวแทนประมูล คือ บริษัท สหการประมูล จำกัด ทำการประมูลขาย ณ
ที่ทำการของบริษัทตัวแทน ตามที่เห็นสมควร
ซึ่งมีการโฆษณาให้ประชาชนทั่วไปรับทราบและสามารถเข้าร่วมประมูลได้ตามวันและเวลาของบริษัทตัวแทนประมูล

ทั้งนี้ การพิจารณาเรื่องการดำเนินการจัดการประมูล และการกำหนดราคาขั้นต่ำ
สำหรับการประมูลขายรถยึดของบริษัท จะถูกกำหนดโดยคณะอนุกรรมการพิจารณาราคาทรัพย์สิน