RESOLUCIÓN do 30 de decembro de 2004 pola que se fai público o contido do convenio de colaboración entre o Instituto Galego de Promoción Económica (Igape), a Compañía Española de Reafianzamento, as sociedades de garantía recíproca e as entidades financeiras adheridas para a habilitación dunha liña de financiamento específico de microcréditos na Comunidade Autónoma de Galicia.
INSTITUTO GALEGO DE PROMOCIÓN ECONÓMICA — III. OUTRAS DISPOSICIÓNS — 03/01/2005

Con data do 30 de decembro de 2004 o Instituto Galego de Promoción Económica (Igape), a Com
pañía Española de Reafianzamento, as sociedades de garantía recíproca e 17 entidades financeiras adheridas asinaron un convenio para a existencia dun mecanismo que lles facilite ás microempresas, que desenvolvan a súa actividade en Galicia, o acceso ao financiamento dos seus proxectos de investimento, baseándose nas condicións e requisitos establecidos no Programa plurianual europeo a favor da empresa e da actividade emprendedora, xestionada polo Fondo Europeo de Investimentos.
Polo que antecede, e en virtude das facultades que teño conferidas mediante o artigo 12 a) da Lei 5/1992, do 10 de xuño, de creación do Instituto Galego de Promoción Económica e do artigo 11.1º a) do Decreto 317/1992, do 12 de novembro, polo que se aproba o regulamento do Igape,
RESOLVO:
Facer público o texto do convenio como anexo 1 e a relación de entidades financeiras adheridas que o subscribiron que figura como anexo 2.
Santiago de Compostela, 30 de decembro de 2004.
Margarita Rodríguez Rama
Directora xeral do Instituto Galego
de Promoción Económica
ANEXO 1
Convenio de colaboración entre o Instituto Galego de Promoción Económica (Igape), a Compañía Española de Reafianzamento, as sociedades de garantía recíproca e as entidades financeiras adheridas, para a habilitación dunha liña de financiamento específico de microcréditos na Comunidade Autónoma de Galicia.
Santiago de Compostela, 30 de decembro de 2004.
Reunidos:
-José Antonio Orza Fernández, conselleiro de Economía e Facenda, en nome e representación do Instituto Galego de Promoción Económica (en diante Igape), na súa calidade de presidente, representación nata que lle corresponde de acordo coa Lei 5/1992, do 10 de xuño, de creación do Igape.
-María Callejón Fornieles, directora xeral da Política da PEME, en nome e representación da entidade Compañía Española de Reafianzamento, S.A. (en diante, Cersa), na súa calidade de presidenta, representación nata que lle corresponde por razón do seu cargo.
-Margarita Fernández Antonio, directora xeral da entidade Sociedad de Garantía Recíproca da Pequena e Mediana Empresa de Pontevedra e Ourense, S.G.R. (en diante Sogarpo), con poderes suficientes para este acto.
-Manuel Alonso Fraile, director xeral da entidade Afianzamientos de Galicia, S.G.R. (en adiante, Afigal), con poderes suficientes para este acto.
Considerando que:
1. O convenio asinado en marzo de 2002 entre o Igape, Cersa e as dúas sociedades de garantía
recíproca galegas para a habilitación dunha liña de microcréditos en Galicia, ao que se adheriron as principais entidades financeiras presentes na nosa comunidade, establece a súa vixencia ata o 31 de decembro de 2004.
2. A experiencia acadada nestes casi 3 anos amosa que esta nova liña de financiamento resultou de especial utilidade para as microempresas galegas, contribuíndo a facer posibles investimentos a preto de 5.000 microempresas, converténdose nunha liña de apoio adaptable con axilidade ás circunstancias económicas de cada momento, tal como mostran por exemplo os resultados das condicións especiais establecidas durante case dous anos para microempresas situadas na Costa da Morte.
3. O acceso ao financiamento dos investimentos por parte das empresas máis pequenas continúa a ser unha das barreiras principais con que se atopan, e que o crédito bancario, que constitúe xeralmente a única fonte externa de financiamento das microempresas, atopa as principais dificultades na achega de garantías de reembolso suficientes e nos elevados custos de xestión que teñen as operacións canto máis pequenas son.
As partes, previamente postas de acordo, conveñen en subscribir este novo convenio para continuar poñendo á disposición das microempresas galegas durante os anos 2005 e 2006 unha liña de microcréditos que siga a facilitar ás empresas máis pequenas o acceso ao financiamento nos seus investimentos, con suxeición ás seguintes cláusulas:
Cláusula 1ª.-Obxecto.
1.1. Obxecto.
Este convenio, con alcance bianual, ten por obxecto definir os termos de colaboración entre o Instituto Galego de Promoción Económica (Igape), a Compañía Española de Refianzamento, S.A. (Cersa) e as entidades financeiras e sociedades de garantía recíproca adheridas, para a existencia dun mecanismo que lles facilite ás microempresas, que desenvolvan a súa actividade en Galicia, o acceso ao financiamento dos seus proxectos de investimento, baseándose nas condicións e requisitos establecidos no Programa plurianual europeo a favor da empresa e da actividade emprendedora, xestionada polo Fondo Europeo de Investimentos.
1.2. Importe dos préstamos.
O importe do principal dos préstamos ou contratos de arrendamento financeiro subscritos ao abeiro deste convenio non poderá superar os 25.000 euros.
Cláusula 2ª.-Beneficiarios.
Poderán acceder ao mecanismo de financiamento previsto neste convenio aquelas empresas con domicilio fiscal en Galicia, que teñan a consideración de microempresas conforme a definición establecida pola Comisión Europea que teñan algún centro de traballo na Comunidade Autónoma de Galicia.
Para os ditos efectos, terá a consideración de microempresa a unidade económica con personalidade física ou xurídica que reúna cada un dos seguintes requisitos:
a) Que ocupe a menos de 10 persoas. O número de persoas que traballan na empresa corresponderá ao número de unidades de traballo anual (UTA), é dicir, o número de persoas que traballan na empresa en cuestión ou por conta da dita empresa a tempo completo durante todo o ano de que se trate. O traballo das persoas que non traballan todo o ano, ou traballan a tempo parcial, independentemente da duración do seu traballo, ou no traballo estacional, cóntanse como fraccións de UTA. Como ano de referencia tomarase o ano do último exercicio pechado.
b) Que teña un volume de negocios anual ou ben un balance xeral anual que non exceda de 2 millóns de euros. Os ditos límites calcularanse segundo o último exercicio financeiro pechado. No caso de empresas de nova creación con contas que aínda non se pechasen, os límites aplicables deberán basearse en estimacións fiables realizadas durante o exercicio financeiro.
c) No caso de empresas que, debido á existencia de empresas vinculadas ou empresas asociadas a ela, non teñan a consideración de empresa autónoma de acordo cos criterios establecidos nos artigos 3, 4 e 5 do anexo da Recomendación da Comisión das Comunidades Europeas do 6 de maio de 2003 sobre a definición de microempresas, pequenas e medianas empresas (DOCE L124/36 do 20 de maio) que se incorpora como anexo VII ao presente convenio, os datos para computar as persoas ocupadas, o volume de negocio e o balance xeral anual tomaranse das contas da empresa e das contas das empresas vinculadas e asociadas, ou se existen, das contas consolidadas da empresa ou das contas consolidadas nas cales a empresa estea incluída por consolidación, nos termos que establece a citada recomendación.
Os requisitos establecidos anteriormente en canto á definición de microempresas recollidos no anexo VII adaptaranse ao establecido en cada momento pola Comisión Europea.
Cláusula 3ª.-Incompatibilidade.
Os activos que se adquiran ao abeiro deste convenio non poderán ser obxecto doutros apoios xestionados polo Igape.
Cláusula 4ª.-Características dos proxectos de investimento.
4.1. Obxecto do investimento.
O proxecto investidor deberá consistir na instalación, ampliación ou renovación de activos fixos, adquiridos a terceiros, dirixidos á mellora da competitividade das empresas. O dito proxecto non poderá ser obxecto doutro financiamento alleo ás achegas propias do promotor que se recolle neste programa.
4.2. Conceptos de investimento financiables.
Serán financiables os investimentos realizados e pagados con posterioridade á presentación da solicitude completa non Igape que se materialicen en:
a) Inmobilizado material, excepto a adquisición de terreos e edificacións:
-Reforma e axeitamento de locais.
-Bens de equipo e unidades funcionais de explotación independente.
-Elementos de transporte, exclusivamente vehículos industriais.
-Honorarios facultativos de proxecto e dirección de obra.
-Outros investimentos en activos fixos materiais.
b) Inmobilizado inmaterial: unicamente en aplicacións informáticas, propiedade industrial, propiedade intelectual e canons de entrada de concesións administrativas ou de franquías.
c) As achegas realizadas ás sociedades de garantía recíproca para dar cumprimento ás condicións establecidas neste convenio.
Cláusula 5ª.-Características das operacións de financiamento.
5.1. Criterios de concesión.
Os proxectos analizaranse baseándose na súa viabilidade, tanto desde o punto de vista da súa dimensión como da capacidade financeira da empresa solicitante.
5.2. Importe.
O importe das operacións financeiras que se formalicen ao abeiro deste convenio con destino ao financiamento dos conceptos sinalados na cláusula cuarta anterior será como máximo de 25.000 euros.
Ao mesmo tempo, o risco vivo de cada empresa por operacións financeiras formalizadas ao abeiro deste convenio non poderá superar os 25.000 euros.
5.3. Tipo de xuro.
O tipo de xuro nominal anual para as operacións acollidas a este convenio será do 2,50%.
5.4. Tipo de xuro de demora.
O tipo de xuro que aplicarán as entidades financeiras aos importes non pagados polos titulares de operacións de microcréditos nos vencementos pactados non poderá superar o tipo resultante de lle engadir un diferencial de 4 puntos porcentuais ao tipo de xuro establecido na cláusula 5.3 anterior.
5.5. Comisións.
As entidades financeiras e sociedades de garantía recíproca adheridas non lles producirán aos beneficiarios ningún tipo de gasto ou comisión derivados das operacións aprobadas en aplicación deste convenio.
5.6. Achegas ás SGR.
Os beneficiarios deberán realizar, se é o caso, a achega para adherirse á sociedade de garantía recí
proca que corresponda. A dita achega poderá ser computable como un concepto financiable segundo o establecido na cláusula 4.2º c) anterior.
5.7. Garantías da operación.
As operacións formalizadas ao abeiro deste convenio contarán co aval dunha sociedade de garantía recíproca polo 80% do importe do financiamento. As institucións implicadas non requirirán outra garantía adicional máis cás persoais da/s propia/s persoa/s que promovan ou desenvolvan a actividade empresarial.
5.8. Prazos para a disposición da operación financeira e da realización dos investimentos.
A disposición das operacións formalizadas ao abeiro deste convenio será dunha soa vez, contra xustificación da realización do investimento no período comprendido entre a presentación da solicitude no Igape ata a data de formalización da operación, quedando, así mesmo, acreditado que o pagamento foi xa realizado non devandito período ou se realiza simultaneamente á disposición dos fondos. Non se prevé, polo tanto, a posibilidade de que se realicen disposicións parciais destes.
O prazo para a formalización da operación financeira será o que fixe a entidade financeira na súa comunicación de aceptación da operación e en función da programación proposta pola empresa para a execución do proxecto. Transcorrido o dito prazo sen que se dispuxese dos fondos para a realización dos investimentos decaerá o expediente. Neste caso, o beneficiario poderá reiterarlle a súa solicitude ao Igape, e terase en conta a data da súa primeira solicitude para os efectos de cómputo dos investimentos financiables respecto do previsto na cláusula 4.2., sempre que esta corresponda ao ano inmediato anterior e, en todo caso, sometido ás condicións e requisitos que lle fosen aplicables ao convenio para o exercicio no cal a reitera.
5.9. Amortización.
O prazo de reembolso ás entidades financeiras das operacións acollidas a este convenio será de 5 anos, incluído ata 1 ano de carencia na amortización do principal.
As amortizacións realizaraas o beneficiario en cotas constantes de amortización e xuros, con devengo e vencemento nos períodos que, para tal efecto, se pacten entre prestamista e prestameiro, debendo recoller a póliza ou escritura o número de cotas e as datas en que se producirán a primeira e a derradeira.
A operación financeira poderá ser amortizada sen custo de forma anticipada, total ou parcialmente, por vontade do beneficiario. As amortizacións anticipadas parciais que, se é o caso, realice voluntariamente o beneficiario poderán aplicarse a reducir, en igual contía, as cotas de amortización restantes ou ben o prazo de amortización da operación.
Cláusula 6ª.-Compromisos dos partícipes no convenio.
6.1. Compromisos asumidos polo Igape.
a) Realizarlles as achegas, que a seguir se detallan, ás entidades financeiras e sociedades de garantía
recíproca adheridas ao convenio, en concepto de compensación de custos de estudo e xestión de cada operación financeira cuxa disposición estea xustificada correctamente conforme o previsto neste convenio:
a.1) Ás entidades financeiras, o 5,50% do principal disposto ou, no caso de que a dita porcentaxe non o supere, un mínimo de 200 euros por operación.
a.2) Ás sociedades de garantía recíproca, o 3,15% do principal disposto ou, no caso de que a dita porcentaxe non o supere, un mínimo de 240 euros por operación.
a.3) Igualmente, o Igape achegará ao Fondo de Provisións Técnicas das SGR partícipes no convenio o 3% do importe do principal disposto.
b) Desenvolver os procedementos necesarios para o bo fin da tramitación das operacións e difundir este programa entre o empresariado galego.
6.2. Compromisos asumidos polas entidades financeiras adheridas.
a) Conceder as operacións financeiras nos termos e condicións establecidos neste convenio ou xustificar, ante o Igape, os motivos da súa denegación.
b) Manter á disposición do Igape a documentación relativa aos requisitos dos beneficiarios e ao destino da operación financeira durante un prazo de, polo menos, 5 anos desde a disposición dos fondos e remitirlle ao Igape as aclaracións que solicite respecto daquela.
c) Desenvolver os procedementos necesarios para o bo fin da tramitación das operacións, pór todos os medios dispoñibles para facilitarlles o acceso a esta liña de financiamento ás microempresas galegas e colaborar na difusión deste programa.
6.3. Compromisos asumidos polas sociedades de garantía recíproca adheridas.
a) Conceder, nas condicións pactadas con Cersa, un aval por un importe do 80% da operación financeira previamente aceptada por unha entidade financeira adherida ou xustificar ante o Igape os motivos da súa denegación.
b) Manter á disposición do Igape a documentación relativa aos requisitos dos beneficiarios e ao destino da operación financeira durante un prazo de, polo menos, 5 anos desde a disposición dos fondos e remitirlle ao Igape as aclaracións que solicite respecto daquela.
c) Desenvolver os procedementos necesarios para o bo fin da tramitación das operacións, pór todos os medios dispoñibles para facilitarlles o acceso a esta liña de financiamento ás microempresas galegas e colaborar na difusión deste programa.
6.4. Compromisos asumidos por Cersa.
Cersa, pola súa parte, comprométese a aplicarlles ás operacións deste convenio as condicións xerais e específicas pactadas coas sociedades de garantía
recíproca e, en especial, o reaval ás SGR partícipes por un importe do 75% do seu aval.
Cláusula 7ª.-Tramitación das solicitudes.
7.1. Presentación de solicitudes por vía escrita
As empresas interesadas que reúnan os requisitos establecidos neste convenio dirixirán a súa solicitude ao Igape, segundo o modelo de instancia que se recolle non anexo I, que incorpora unha declaración responsable sobre a veracidade dos datos contidos nesta e a autorización para o axeitado tratamento e cesión entre os partícipes do convenio dos datos persoais do solicitante. Así mesmo, os solicitantes deberán cubrir as autorizacións pertinentes ante o Banco de España para os efectos de comprobación de riscos, segundo o anexo II. Deberase cubrir unha autorización de cada promotor do proxecto por cada entidade financeira e sociedade de garantía recíproca que se sinale na solicitude e acompañar unha copia do DNI dos ditos promotores.
7.2 Presentación de solicitudes por vía telemática.
A vía telemática establécese como un mecanismo alternativo de presentación nun trámite único, que estará dispoñible no momento en que se habiliten os medios técnicos para iso. Os solicitantes por esta vía deberán reunir os seguintes requisitos:
-Será necesario que o presentador sexa unha persoa física que teña a representación legal da empresa ou entidade solicitante, e como tal figure identificado nos formularios normalizados de solicitude. Esta representación deberá ser individual ou solidaria, de xeito que coa súa sinatura abonde para acreditar a vontade do solicitante.
-O presentador deberá posuír un certificado dixital en vigor baixo a norma X.509 V3 válido tal e como especifica a Orde do 25 de novembro de 2004 da Consellería de Economía e Facenda pola que se establecen as normas específicas sobre o uso da sinatura electrónica nas relacións por medios electrónicos, informáticos e telemáticos coa Consellería de Economía e Facenda e os seus organismos e entidades adscritas (DOG nº 239, do 10 de decembro de 2004). Os certificados de clase 2 CA emitidos pola Fábrica Nacional de Moneda e Timbre-Real Casa da Moneda serán válidos para efectos de presentación de solicitudes.
-Poderá accederse a esta vía de presentación a través da aplicación informática establecida no enderezo da internet:
http://www.igape.es
, onde se disporán os medios de axuda á presentación de solicitudes na epígrafe tramitación telemática. Tamén se poderá acceder a través do enderezo http://www.xunta.es/servicios/.
Unha vez asinados co certificado dixital do presentador todos os documentos que acompañen a solicitude, e transferidos estes ao Igape, procederase á anotación dunha entrada no Rexistro Telemático da Xunta de Galicia, creado polo Decreto 200/2003, do 20 de marzo.
-No momento da presentación o rexistro expedirá, empregando as características da aplicación telemática, un recibo no que quedará constancia do feito da presentación, consonte o citado Decreto 200/2003.
-No caso de utilizar a vía telemática para a solicitude, o interesado tamén poderá empregar esta vía para a recepción de notificacións do Igape e para o envío de escritos ao órgano xestor da axuda.
Para a recepción de notificacións será preceptivo que o solicitante indique nos formularios normalizados a súa preferencia polo emprego da notificación telemática neste procedemento de axudas. Neste caso o solicitante deberá acceder á web do Igape no epígrafe tramitación telemática, para recibir as notificacións. O sistema solicitará do interesado o seu certificado dixital en vigor, e a sinatura electrónica dun xustificante de recepción das notificacións (xustificante de recepción telemático).
7.3. Aceptación de solicitudes.
O Igape unicamente dará curso a aquelas solicitudes que figuren cubertas na súa totalidade, devolvéndolle, noutro caso, a solicitude ao interesado, quen poderá volvela presentar unha vez que se cubra correctamente.
Para os efectos de tramitación da solicitude á entidade financeira proposta polo solicitante, o Igape comprobará o cumprimento dos seguintes requisitos:
a) Que a empresa solicitante declara o cumprimento das condicións requiridas para poder ter a condición de beneficiario, de acordo co que se establece na cláusula 2ª.
b) Que os gastos do financiamento para os que se solicita a operación financeira cumpren os requisitos descritos na cláusula 4ª e non foron obxecto de apoio nin de solicitude por ningún outro programa do Igape, baseándose na incompatibilidade que se establece na cláusula 3ª deste convenio.
c) Que o solicitante presenta, adecuadamente formalizado, o cuestionario que ten que conter a información necesaria para a axeitada toma de decisión por parte da entidade financeira e da sociedade de garantía recíproca. Para estes efectos, o Igape ofreceralles o servizo gratuíto de asesoramento, para a axeitada cobertura, ás microempresas que o soliciten.
d) Que o solicitante presenta, adecuadamente formalizadas, as autorizacións ante o Banco de España para os efectos de comprobación de riscos.
As solicitudes recibidas que cumpran cos requisitos do convenio serán procesadas por medios telemáticos polos servizos do Igape, que lles notificarán aos solicitantes, nun prazo máximo de 3 días hábiles, os datos que se lles transmitirán ás entidades financeiras e ás sociedades de garantía recíproca para os efectos do estudo da operación. Os ditos datos poderá rectificalos o solicitante directamente ante a entidade financeira correspondente, no suposto de que discrepen da solicitude presentada. En caso contrario entenderase que está conforme con aqueles para todos os efectos de tramitación da operación.
7.4. Traslado de solicitudes ás entidades financeiras.
Dentro do prazo común de 3 días hábiles especificado no punto 3 anterior, o Igape remitiralle, o cuestionario de solicitude á entidade financeira designada polo interesado, xunto coas autorizacións presentadas segundo formato do anexo II. Igualmente, e no mesmo prazo, transmitiralle os datos do cuestionario á sociedade de garantía recíproca correspondente.
7.5. Análise das solicitudes polas entidades financeiras.
A entidade financeira estudará a proposta e formulará a súa posición dentro dos 7 días hábiles seguintes á recepción da solicitude.
7.5.1. Operacións denegadas polas entidades financeiras.
No caso de denegación da operación, a entidade financeira deberá devolverlle a solicitude ao Igape, expresando a causa da súa denegación, co fin de que o instituto proceda a notificarllo ao solicitante e, de ser o caso de que este designase unha 2ª entidade financeira, remitiralle todos os antecedentes. Se a empresa, á vista das causas da denegación, decidise reiterar a súa petición modificando a inicial, entenderase esta como unha nova solicitude para todos os efectos.
7.5.2. Operacións aceptadas polas entidades financeiras.
Se considerase conforme a operación, a entidade financeira comunicarallo por medios telemáticos ao Igape, que lle remitirá á sociedade de garantía recíproca correspondente, tanto o cuestionario base da operación, como os termos da súa conformidade -que incluirán expresamente o prazo máximo de disposición- e o detalle da documentación que resulte necesario achegar para a axeitada formalización da operación, todo isto segundo o modelo establecido no anexo III.
7.5.3. Traslado de operacións aceptadas polas entidades financeiras ás SGR.
As propostas de préstamos que as entidades financeiras adheridas remitan ás SGR deberán estar formalmente aprobadas pola entidade financeira, condicionadas á concesión do aval por parte da SGR correspondente. Simultaneamente á comunicación de concesión, as entidades financeiras remitirán á SGR unha copia da documentación que sexa de aplicación, da prevista non anexo IV do convenio, así como aqueloutros antecedentes dispoñibles que servisen de soporte para a resolución de aprobación da operación.
7.6. Análise das solicitudes polas SGR.
A sociedade de garantía recíproca estudará todos os antecedentes remitidos pola entidade financeira e formulará a súa posición dentro dos 7 días hábiles seguintes á recepción da solicitude.
7.6.1. Operacións denegadas polas SGR.
En caso de denegación da operación de aval, a sociedade de garantía recíproca notificarallo ao Iga
pe, xunto co seu informe motivado, co fin de notificarllo ao solicitante, o cal poderá proceder a reformular os termos da súa solicitude cos mesmos efectos sinalados non punto 7.5.1 desta cláusula.
7.6.2. Operacións autorizadas polas SGR.
En caso de autorizar a operación, a SGR, dentro dos tres días hábiles seguintes, procederá a notificarlle ao interesado, á entidade financeira prestamista e ao Igape os termos da autorización da operación por parte da entidade financeira, os termos da autorización da súa operación de aval e o detalle da documentación adicional considerada precisa por parte da entidade financeira e da sociedade de garantía recíproca para a formalización da operación, segundo o anexo IV.
7.7. Dotación de fondos.
A notificación da sociedade de garantía recíproca ao Igape das operacións autorizadas será a base para a habilitación do crédito suficiente para atender as compensacións establecidas na cláusula 6.1 deste convenio.
7.8. Prazo de formalización da operación e de disposición dos fondos.
Recibida a notificación, a empresa beneficiaria deberá dirixirse á sociedade de garantía recíproca correspondente con toda a documentación que se lle requira, para o efecto de proceder á formalización da operación. O prazo límite para a formalización e disposición dos fondos, tras a correspondente xustificación documental de realización do investimento, será o que, para estes efectos, lle sexa notificado.
Sen prexuízo do establecido no número 5.8, o Igape poderá establecer, en función das necesidades do programa, un prazo máximo de disposición das operacións aprobadas que unha vez transcorrido produza o decaemento e arquivo da solicitude.
7.9. Operacións non formalizadas ou non dispostas en prazo.
Decaída a solicitude por non formalizarse e dispoñerse en prazo a operación, a empresa poderá decidir presentar novamente a súa petición cos efectos establecidos na cláusula 5.8. deste convenio.
7.10. Procedementos internos para a tramitación de operacións.
As partes adheridas ao convenio comprométense a seguir as normas de procedemento interno facilitadas polo Igape, necesarias para asegurar a maior axilidade na tramitación das operacións, dentro do respecto á legalidade e á súa normativa propia e dirixidos a contestarlles aos solicitantes sobre a súa proposta nun prazo máximo dun mes contado desde o momento en que presentase a súa solicitude completa no Igape.
7.11. Vía telemática de interacción entre as entidades asinantes do convenio.
A vía telemática será obrigatoria para a interacción entre as entidades, no momento en que se habiliten os medios técnicos para iso. En todo caso, aplicarase o establecido nas normas de procedemento interno
para a tramitación de operacións de microcréditos indicadas na cláusula 7.10 anterior que se asinen entre as partes.
Cláusula 8ª.-Liquidación das achegas de fondos entre o Igape e as entidades financeiras e sociedades de garantía recíproca.
8.1. Requisitos previos á solicitude de fondos
Previamente á utilización dos fondos, a entidade financeira comprobará a documentación (facturas, contratos, certificacións de obra, etc.) que acredite a execución do investimento e o seu pagamento, que poderá ser previo ou simultáneo á formalización, e asegurarase de que o destino da operación financeira corresponde á liquidación destes pagamentos.
8.2. Solicitude de fondos ao Igape.
Na primeira quincena do mes seguinte de cada trimestre natural, as entidades financeiras remitiranlle ao Igape unha notificación daquelas operacións formalizadas ao abeiro deste convenio cunha disposición de fondos que conste xustificada conforme a súa finalidade, así como a liquidación dos importes que lles correspondan en concepto de compensación, segundo o establecido na epígrafe correspondente do punto 6.1 deste convenio e segundo o modelo do anexo V. Todo isto sen prexuízo da información que o Igape puidese requirir das entidades financeiras para os efectos dunha axeitada imputación contable ao peche do exercicio.
A dita notificación servirá, así mesmo, de base para a liquidación ás sociedades de garantía recíproca avalistas dos importes que lles correspondan en concepto de compensación segundo o establecido nos epígrafes correspondentes do punto 6.1 deste convenio.
8.3. Transferencia de fondos ás entidades financeiras e ás SGR.
O Igape procederá ao pagamento das liquidacións correspondentes, en concepto de compensación ás entidades financeiras e ás SGR e en concepto de achega ao Fondo de Provisións Técnicas das SGR, dentro da primeira quincena do mes seguinte a aquel no que recibisen as correspondentes liquidacións.
Cláusula 9ª.-Procedementos de xestión de non pagados.
En caso de falta de pagamento por parte do titular do préstamo e tras un período de 180 días nos cales tanto a entidade financeira como a sociedade de garantía recíproca efectuarán as oportunas xestións para a súa regularización, será suficiente o requirimento escrito da entidade á SGR para que esta liquide o capital pendente de amortizar, máis os xuros de demora devengados, calculados ao tipo especificado no convenio.
As entidades financeiras e as sociedades de garantía recíproca adquiren o compromiso de que a execución que se realice fronte aos bens e dereitos do prestameiro (coa excepción do aval da SGR) se realice conxuntamente, asumindo os gastos do proceso, en proporción ao risco tomado e distribuíndose, na
mesma proporción, o produto das recuperacións obtidas do debedor.
Cláusula 10ª.-Control.
10.1. Ámbito das actuacións de control polo Igape
Tanto as entidades financeiras como as sociedades de garantía recíproca adheridas, como os beneficiarios das operacións de financiamento quedan obrigados a someterse ás actuacións de control que se efectúen por parte do Igape ou polos órganos internos ou externos de control da Comunidade Autónoma de Galicia, para verificar o cumprimento dos requisitos e finalidades das operacións financeiras acollidas a este convenio.
10.2. Incumprimento de condicións.
En caso de comprobación de incumprimento das condicións deste convenio respecto das obrigas de depósito e custodia de documentación e comprobación do destino dos fondos, para algunha das operacións financeiras acollidas a el, procederá o reintegro das cantidades percibidas polas entidades financeiras e sociedades de garantía recíproca, xunto cos xuros de demora producidos desde o seu pagamento.
10.3. Natureza das cantidades que hai que reintegrar.
As cantidades que hai que reintegrar terán a consideración de ingresos de dereito público, e resultará de aplicación para o seu recobramento, se é o caso, a vía executiva.
Cláusula 11ª.-Denuncia do convenio.
Será causa suficiente para a resolución deste convenio o incumprimento por algunha das partes de calquera das súas cláusulas, tras a denuncia cun mínimo de 30 días de aviso previo.
A resolución do convenio suporá, en todo caso, deixar atendidas fronte aos beneficiarios as obrigas xa contraídas por calquera das partes.
Cláusula 12ª.-Adhesión de entidades financeiras e sociedades de garantía recíproca ao convenio.
12.1. Entidades financeiras e sociedades de garantía recíproca susceptibles de adherirse ao convenio.
O Igape invitará a adherirse a este convenio a todas aquelas entidades financeiras e sociedades de garantía recíproca que, tendo acreditada unha presenza significativa en Galicia, así como a súa solvencia técnica e financeira, colaborasen co instituto nos seus programas do subsidiación ao tipo de xuro de préstamos, créditos ou operacións de arrendamento financeiro.
Así mesmo, poderán instar a súa adhesión a este convenio todas aquelas entidades financeiras e sociedades de garantía recíproca acreditadas polo Banco de España que, demostrando unha implantación significativa en Galicia, dispoñan dos medios técnicos adecuados para asegurar a correcta tramitación dos expedientes conforme o establecido neste convenio e nos seus anexos.
12.2. Formalización da adhesión ao convenio de entidades financeiras e sociedades de garantía recíproca.
A adhesión formalizarase mediante a sinatura, por apoderado con facultades bastantes, da declaración
que se xunta como anexo VIII a este convenio. O Igape daralles conta ao resto das entidades adheridas da existencia de cada novo partícipe no convenio.
Cláusula 13ª.-Seguimento do convenio.
O Igape habilitará os mecanismos necesarios que aseguren a adecuada coordinación entre os partícipes do convenio e resolverá todas as incidencias que poidan xurdir da interpretación das súas cláusulas.
Cláusula 14ª.-Vixencia.
Este convenio entrará en vigor o día da súa publicación no Diario Oficial de Galicia e estenderá a súa vixencia ata o 31 de decembro do ano 2006, sen prexuízo das adecuacións que, se é o caso, fosen necesarias e así se pactasen por acordo das partes.
Cláusula 15ª.-Dotación orzamentaria.
15.1. Importe máximo de operacións.
O importe máximo de operacións que concederán as entidades financeiras que subscriban este convenio no período de vixencia elévase a 60 millóns de euros, programados en 2 anualidades de 30 millóns de euros cada unha, sen prexuízo de que os importes non dispostos nun exercicio poidan ser acumulables ao seguinte dentro do período de vixencia. Tanto o importe global da liña como as anualidades programadas poderán ser ampliados por acordo das partes asinantes deste convenio.
15.2. Dotación orzamentaria.
A dotación orzamentaria do Igape para o financiamento deste convenio elévase a 6.990.000 euros, distribuídos nas anualidades e partidas que a seguir se detallan:
Partida
Ano
02.01/16/01/65670
1
02.01/16/01/65670
2
02.01/16/01/04/65670
2
Total
2005
1.237.500
708.750
675.000
2.621.250
2006
1.650.000
945.000
900.000
3.495.000
2007
412.500
236.250
225.000
873.750
Total
3.300.000
1.890.000
1.800.000
6.990.000
Se logo de presentar completa unha solicitude, non se puidese atender esta por falta de orzamento, o interesado poderá reiterala unha vez habilitado este, computándose a data da primeira solicitude respecto da correcta xustificación do destino da operación financeira para os efectos de cómputo previsto na cláusula 5.8 deste convenio.
Cláusula 16ª.-Natureza.
Este convenio ten natureza administrativa, correspondéndolle ao presidente do Igape a interpretación do seu contido.
Polo Igape: José Antonio Orza Fernández, presidente do Igape. Por Cersa: María Callejón Fornieles. Por Sogarpo: Margarita Fernández Antonio. Por Afigal: Manuel Alonso Fraile.
ANEXO II-A
AUTORIZACIÓN ANTE O BANCO DE ESPAÑA
MODELO PARA PERSOAS FÍSICAS
.............., ....... de............de.........
Autorizo a entidade................................., para que lle solicite á Central de Información de Riscos do Banco de España, un informe dos meus riscos crediticios, autorización que fago extensiva á mencionada central de información de riscos para que lle facilite os datos interesados.
Sinatura:
Asinado:.........................(nome e apelidos)
DNI:...............................
Para cubrir pola entidade declarante:
Garanto a autenticidade deste documento.
Asinado:
Nome, cargo e DNI
Selo da entidade
ANEXO II-B
AUTORIZACIÓN ANTE O BANCO DE ESPAÑA
MODELO PARA PERSOAS XURÍDICAS
.............., ....... de............de.........
Autorizo a entidade..............................., para que lle solicite á Central de Información de Riscos do Banco de España, un informe dos riscos crediticios da entidade...............NIF..............., autorización que fago extensiva á mencionada central de información de riscos para que lle facilite os datos interesados.
Sinatura:
Nome e cargo do asinante.........................
DNI:..................
Para cubrir pola entidade declarante.
Garanto a autenticidade deste documento.
Asinado:
Nome, cargo e DNI
Selo da entidade
ANEXO III-A
MODELO NOTIFICACIÓN POSITIVA ENTIDADE
FINANCEIRA
Ref. Microcréditos Igape.
1. Analizada a solicitude presentada a través do Igape por .... con NIF/CIF ....
Esta entidade financeira valora positivamente a solicitude de referencia, sempre e cando poida comprobar veracidade da información coa documentación máis adiante mencionada, así como a obtención dun aval ao seu favor dunha sociedade de garantía recíproca adherida ao convenio polo 80% do importe da operación.
2. Datos da operación:
Importe:
Carencia (en meses):
Prazo máximo de disposición:
O cal poñemos no seu coñecemento para os efectos oportunos.
Atentamente,
ANEXO III-B
MODELO NOTIFICACIÓN NEGATIVA ENTIDADE
FINANCEIRA
Ref. Microcréditos Igape.
Analizada a solicitude presentada a través do Igape por ......... con NIF/CIF..... comunicámoslle que esta entidade financeira adoptou a decisión de denegar a solicitude polo importe de........, baseándonos nos seguintes motivos:
--
O cal poñemos no seu coñecemento para os efectos oportunos.
Atentamente,
ANEXO IV-A
MODELO NOTIFICACIÓN AO BENEFICIARIO
DA APROBACIÓN AVAL
Ref. Microcréditos Igape.
1. Analizada a solicitude presentada a través do Igape por ............. con NIF/CIF......., comunicámoslle que, tanto a entidade financeira elixida como esta sociedade de garantía recíproca valoran positivamente a solicitude de referencia, sempre e cando poida comprobar a veracidade da información coa documentación presentada, detallándolle a continuación as características do préstamo:
Importe:
Carencia:
Prazo amortización: 5 anos segundo convenio
Prazo máximo de disposición:
2. Co fin de preparar a formalización da dita operación, rogámoslle que nos remitan coa maior brevidade a documentación seguinte:
* NIF ou CIF.
* Alta censal no caso de inicio de actividade.
* Orzamentos ou facturas definitivas xustificativas da totalidade do importe solicitado en préstamo.
* Copia dos recibos do imposto de bens inmobles, xustificantes do patrimonio declarado.
* No suposto de sociedades:
Fotocopia da declaración presentada polo imposto de sociedades dos dous últimos exercicios.
Balance de situación e conta de perdas e ganancias do ano en curso e pagamentos fraccionados IVE e imposto de sociedades.
Escrituras da sociedade e de apoderamento dos seus representantes.
* No suposto de empresarios individuais:
Fotocopia da declaración do IRPF dos dous últimos anos e resumo anual do IVE do último exercicio.
Catro últimos impresos de pagamentos a conta IRPF e IVE.
* Outros.
Atentamente,
ANEXO IV-B
MODELO NOTIFICACIÓN AO IGAPE
DA DENEGACIÓN DE AVAL
Ref. Microcréditos Igape.
Analizada a solicitude presentada a través do Igape coas seguintes características:
Nome:
Importe:
Entidade financeira:
Comunicámoslle que ............SGR adoptou a decisión de denegar a solicitude baseándose nos seguintes motivos:
--
O cal poñemos no seu coñecemento para os efectos oportunos.
Atentamente,
ANEXO VII
Recomendación da Comisión do 6 de maio de 2003 sobre a definición de microempresas, pequenas e medianas empresas (DOCE L124/36 do 20 de maio de 2003)
COMISIÓN DAS COMUNIDADES EUROPEAS
Recomendación da comsión do 6 de maio de 2003 sobre a definición de microempresas, pequenas e medianas empresas notificada co número C(2003) 1422 (texto pertinente pra efectos do EEE) (2003/361/CE)
ANEXO
TÍTULO I
Definición de microempresas, pequenas
e medianas empresas adoptada pola comisión
Artigo 1º.-Empresa.
Considerarase empresa toda entidade, independentemente da súa forma xurídica, que exerza unha actividade económica. En particular, consideraranse empresas as entidades que exerzan unha actividade artesanal ou outras actividades a título individual ou familiar, as sociedades de persoas e as asociacións que exerzan unha actividade económica de xeito regular.
Artigo 2º.-Os efectivos e límites financeiros que definen as categorías de empresas.
1. A categoría de microempresas, pequenas e medianas empresas (PEME) está constituída polas empresas que ocupan a menos de 250 persoas e cuxo volume de negocios anual non excede de 50 millóns de euros ou cuxo balance xeral anual non excede de 43 millóns de euros.
2. Na categoría das PEME, defínese a unha pequena empresa como unha empresa que ocupa a menos de 50 persoas e cuxo volume de negocios anual ou cuxo balance xeral anual non supera os 10 millóns de euros.
3. Na categoría das PEME, defínese unha microempresa como unha empresa que ocupa a menos de 10 persoas e cuxo volume de negocios anual ou cuxo balance xeral anual non supera os 2 millóns de euros.
Artigo 3º.-Tipos de empresas considerados para o cálculo dos efectivos e os importes financeiros.
1. É unha «empresa autónoma» a que non pode cualificarse nin como empresa asociada para efectos do número 2, nin como empresa vinculada para efectos do número 3.
2. Son «empresas asociadas» todas as empresas ás que non se pode cualificar como empresas vinculadas para efectos do número 3 e entre as cales existe a relación seguinte: unha empresa (empresa participante) posúe, por si soa ou conxuntamente cunha ou máis empresas vinculadas para efectos da definición do número 3, o 25% ou máis do capital ou dos dereitos de voto doutra empresa (empresa participada).
Unha empresa pode, non obstante, recibir a cualificación de autónoma, sen empresas asociadas, aínda que se alcance ou se supere o límite máximo do 25%, cando estean presentes as categorías de investidores seguintes, e a condición de que entre estes, individual ou conxuntamente, e a empresa en cuestión non existan os vínculos descritos no número 3:
a) sociedades públicas de participación, sociedades de capital risco, persoas físicas ou grupos de persoas físicas que realicen unha actividade regular de investimento en capital risco (investidores providenciales ou «business angels») e invistan fondos propios en empresas sen cotización bursátil, sempre e cando o investimento dos devanditos «business angels» na mesma empresa non supere 1.250.000 euros;
b) universidades ou centros de investigación sen fins lucrativos;
c) investidores institucionais, incluídos os fondos de desenvolvemento rexional;
d) autoridades locais autónomas cun orzamento anual de menos de 10 millóns de euros e unha poboación inferior a 5.000 habitantes.
3. Son «empresas vinculadas» as empresas entre as cales existe algunha das relacións seguintes:
a) unha empresa posúe a maioría dos dereitos de voto dos accionistas ou socios doutra empresa;
b) unha empresa ten dereito a nombrar ou revogar a maioría dos membros do órgano de administración, dirección ou control doutra empresa;
c) unha empresa ten dereito a exercer unha influencia dominante sobre outra, en virtude dun contrato celebrado con ela ou dunha cláusula estatutaria da segunda empresa;
d) unha empresa, accionista ou asociada a outra, controla soa, en virtude dun acordo celebrado con outros accionistas ou socios da segunda empresa, a maioría dos dereitos de voto dos seus accionistas.
Hay presunción de que non existe influencia dominante, cando os investidores enunciados no segundo parágrafo do número 2 non teñan implicación directa ou indirecta na xestión da empresa en cuestión, sen prexuízo dos dereitos que lles correspondan na súa calidade de accionistas ou de asociados.
As empresas que manteñan calquera das relacións establecidas no primeiro parágrafo a través doutra ou outras empresas, ou cos investidores enumerados no número 2, consideraranse tamén vinculadas.
Consideraranse tamén empresas vinculadas as que manteñan algunha das devanditas relacións a través dunha persoa física o un grupo de persoas físicas que actúen de común acordo, se as ditas empresas exercen a súa actividade ou parte dela no mesmo mercado de referencia ou en mercados contiguos.
Considerarase «mercado contiguo» o mercado dun produto ou servizo situado nunha posición inmediatamente anterior ou posterior á do mercado en cuestión.
4. A excepción dos casos citados no segundo parágrafo do número 2, unha empresa non pode ser considerada como PEME, se o 25% ou máis do seu capital ou dos seus dereitos de voto están controlados, directa ou indirectamente, por un ou máis organismos públicos ou colectividades públicas.
5. As empresas poden efectuar unha declaración relativa á súa cualificación como empresa autónoma, asociada ou vinculada, así como aos datos relativos aos límites máximos enunciados no artigo 2º. Pode efectuarse esta declaración aínda que o capital estea distribuído de tal xeito que non se poida determinar con precisión quen o posúe, se a empresa declara con presunción lexítima e fiable que o 25% ou máis do seu capital non pertence a outra empresa ou non o detenta conxuntamente con empresas vinculadas entre elas ou a través de persoas físicas ou dun grupo de persoas físicas. Tales declaracións non eximen dos controis e verificacións previstos polas normativas nacionais ou comunitarias.
Artigo 4º.-Datos que hai que tomar en conta para calcular os efectivos, os importes financeiros e o período de referencia.
1. Os datos seleccionados para o cálculo do persoal e os importes financeiros son os correspondentes ao último exercicio contable pechado, e calcúlanse sobre unha base anual. Téñense en conta a partir da data en que se pechan as contas. O total de volume de negocios calcularase sen o imposto sobre o valor engadido (IVE) nin tributos indirectos.
2. Cando unha empresa, na data de peche das contas, constate que se excederon nun sentido ou noutro, e sobre unha base anual, os límites máximos de efectivos ou os límites máximos financeiros enunciados no artigo 2º, esta circunstancia só lle fará adquirir ou perder a cualidade de media ou pequena empresa, ou de microempresa, se este exceso se produce en dous exercicios consecutivos.
3. En empresas de nova creación que non pecharon aínda as súas contas, utilizaranse datos baseados en estimacións fiables realizadas durante o exercicio financeiro.
Artigo 5º.-Os efectivos.
Os efectivos corresponden ao número de unidades de traballo anual (UTA), é dicir, ao número de persoas que traballan na empresa en cuestión ou por conta da dita empresa a tempo completo durante todo o ano de que se trate. O traballo das persoas que non traballan todo o ano, ou traballan a tempo parcial, independentemente da duración do seu traballo, ou o traballo estacional, cóntanse como fraccións de UTA. Nos efectivos contabilízanse as categorías seguintes:
a) asalariados;
b) persoas que traballan para a empresa, que teñan con ela un vínculo de subordinación e estean asimiladas a asalariados de acordo co dereito nacional;
c) propietarios que dirixan a súa empresa;
d) socios que exerzan unha actividade regular na empresa e desfruten de vantaxes financeiras por parte da empresa.
Os aprendices ou alumnos de formación profesional con contrato de aprendizaxe ou formación profesional non se contabilizarán dentro dos efectivos. Non se contabiliza a duración dos permisos de maternidade ou dos permisos parentais.
Artigo 6º.-Determinación dos datos da empresa.
1. No caso de empresas autónomas, os datos, incluídos os efectivos, determinaranse unicamente sobre a base das contas da dita empresa.
2. Os datos, incluídos os efectivos, dunha empresa con empresas asociadas ou vinculadas, determinaranse sobre a base das contas e demais datos da empresa, ou ben, se existen, sobre a base das contas consolidadas da empresa, ou das contas consolidadas nas cales a empresa estea incluída por consolidación.
Aos datos recollidos no primeiro parágrafo débensen agregar os datos das posibles empresas asociadas coa empresa en cuestión, situadas en posición inmediatamente anterior ou posterior a esta. A agregación será proporcional á porcentaxe de participación no capital ou nos dereitos de voto (a máis elevada destas dúas porcentaxes). En caso de participacións cruzadas, aplicarase a porcentaxe máis elevada.
Aos datos recollidos no primeiro e segundo parágrafos engadirase o 100% dos datos das empresas que poidan estar directa ou indirectamente vinculadas á empresa en cuestión e que non fosen incluídas nas contas por consolidación.
3. Para aplicar o número 2, os datos das empresas asociadas coa empresa en cuestión deben proceder das contas, consolidadas se existen, e dos demais datos, aos cales se deberá de engadir o 100% dos datos das empresas vinculadas a estas empresas asociadas, salvo se os seus datos xa se incluísen por consolidación.
Para aplicar o dito número 2, os datos das empresas vinculadas á empresa en cuestión deben proceder das súas contas, consolidadas se existen, e dos demais datos. A estes deberanse engadir proporcionalmente os datos das empresas que poidan estar asociadas a estas empresas vinculadas, situadas en posición inmediatamente anterior ou posterior a estas, salvo se se incluísen xa nas contas consolidadas nunha proporción polo menos equivalente á porcentaxe definida no segundo guión do número 2.
4. Cando nas contas consolidadas non consten os efectivos dunha empresa dada, calcularase incorporando de xeito proporcional os datos relativos ás empresas coas cales a empresa estea asociada, e
engadindo os relativos ás empresas coas que estea vinculada.
TÍTULO II
Outras disposicións
Artigo 7º.-Estatísticas.
A comisión adoptará as medidas necesarias para adaptar as estatísticas que elabora ás clases seguintes:
a) 0 a 1 persoa;
b) 2 a 9 persoas;
c) 10 a 49 persoas;
d) 50 a 249 persoas.
Artigo 8º.-Referencias.
1. Toda normativa ou programa comunitario que sexa modificado ou adoptado e mencione o termo «PEME», «microempresa», «pequena empresa», «mediana empresa», ou termos similares deberá referirse á definición que figura na presente recomendación.
2. Con carácter transitorio, os programas comunitarios en vigor que utilizan a definición de PEME recollida na Recomendación 96/280/CE continuarán aplicándose en beneficio das empresas que foron consideradas PEME no momento da aprobación dos devanditos programas. Non obstante, os compromisos vinculantes contraídos pola comisión de acordo cos devanditos programas non quedarán afectados.
Sen prexuízo do primeiro guión, só se poderá modificar a definición de PEME en tales programas se se adopta a definición contida na presente recomendación, de conformidade co número 1.
Artigo 9º.-Revisión.
Sobre a base dun balance relativo á aplicación da definición que figura na presente recomendación, establecido, como máis tarde o 31 de marzo de 2006, e tomando en consideración eventuais modificacións do artigo 1 da directiva 83/349/CEE, no referente á definición de empresas vinculadas para efectos da dita directiva, a comisión adaptará, na medida do posible, a definición que figura na presente recomendación, especialmente os límites establecidos para o volume de negocios e o balance xeral para ter en conta a experiencia e a evolución económica na Unión Europea.
ANEXO VIII
DOCUMENTO DE ADHESIÓN AO CONVENIO
Documento de adhesión ao convenio de colaboración 2005-2006 subscrito entre o Instituto Galego de Promoción Económica (Igape), a Compañía Española de Reafianzamento, as sociedades de garantía recíproca e as entidades financeiras adheridas polo que se habilita unha liña de financiamento específico de microcréditos na Comunidade Autónoma de Galicia:
Don/Dona..., con DNI..., en nome e representación da entidade..., facultado/a para este acto segundo..., copia do cal se xunta a este escrito, declarando expresamente a súa vixencia,
Declara:
1. Coñecer os termos e condicións do convenio de colaboración subscrito entre o Instituto Galego
de Promoción Económica (Igape), a Compañía Española de Reafianzamento (CERSA), as entidades financeiras e as sociedades de garantía recíproca polo que se habilita unha liña de financiamento específico de microcréditos na Comunidade Autónoma de Galicia, así como as súas normas de procedemento interno.
2. Que ten interese en participar no dito convenio e, polo tanto, se adhire aos termos e condicións referidos no punto 1.
En... (lugar e data).
Presidente do Igape.
ANEXO 2
RELACIÓN DE ENTIDADES FINANCEIRAS ADHERIDAS
Caja España de Inversiones
Banco Pastor.
Caixa Rural Galega.
Banco Bilbao Vizcaya Argentaria.
Banesto.
Barclays Bank
Banco Simeón.
Banco Santander Central Hispano.
Banco Popular.
Banco Gallego.
Banco Etcheverria.
Banco de Galicia.
Caixa Galicia.
Caixanova.
Lico Leasing.
La Caixa.
Banco Sabadell