La no recepció de les notificacions judicials no eximeixen a les persones interessades de les seves responsabilitats ni allarguen els terminis.
En cas que no es lliuri en mà, la notificació es farà per via de la publicació d'edictes i el procediment avançarà sense el seu coneixement.
Per tant, és molt important atendre a les notificacions dels jutjats.
Es pot sol·licitar en qualsevol moment, encara que es recomana sol·licitar el servei al més aviat possible davant la previsió de la impossibilitat de fer front al pagament del préstec hipotecari.
Per tal que l'Ofideute avaluï la situació actual del retorn del préstec hipotecari, la capacitat de pagament de la llar i formuli una proposta a l'entitat financera, és imprescindible que en el moment de la cita amb Ofideute s'aporti:
Recomanacions davant la impossibilitat de satisfer les quotes mensuals de la hipoteca
Tot i això, la proposta presentada per Ofideute no té caràcter preceptiu ni vinculant.
Les entitats financeres no queden obligades i poden decidir iniciar la via judicial o notarial per a la reclamació del deute com preveu la llei.
Conseqüències de l'impagament de la hipoteca
La legislació hipotecària de l'Estat i les clàusules del contracte hipotecari determinen les obligacions i responsabilitats del creditor.
Entre d'altres, el pagament amb retard de la quota mensual de la hipoteca implica el pagament d'interessos de demora i penalitzacions per impagament puntual que estan establerts en les clàusules del contracte hipotecari.
1- Procediment d'execució hipotecària
L'entitat bancària, per via judicial o per via extrajudicial, pot iniciar el procediment d'execució hipotecària:
Abans de l'inici del procediment d'execució hipotecària, l'entitat financera s'ha de posar en contacte amb la persona propietària de l'habitatge per via telefònica, per burofax o per correu, reclamant el pagament del deute vençut.
Si el deute no es satisfà ni es negocia un refinançament, en el curt termini, la persona propietària rep al domicili que ha fet constar al contracte hipotecari una notificació de l'escrit de demanda o requeriment notarial (respectivament via judicial o notarial) per al de pagament del deute pendent total.
A la notificació o requeriment s'adjunta:
A la notificació, juntament amb el deute pendent, s'informar que té 10 dies hàbils per pagar.
Si es satisfan les quotes vençudes no pagades i els interessos que generen, o s'arriba a un acord de refinançament amb l'entitat financera, la demanda no prospera i es retira, el que el permet continuar amb el règim de pagament anterior.
Només en cas de desatenció de la notificació l'entitat financera inicia el procediment d'execució hipotecària presentant la demanda al jutjat.
El jutjat notifica a tots els titulars del préstec la data d'inici del procediment judicial d'execució hipotecària.
En cas de no satisfer el pagament en aquest nou termini, l'entitat financera continua la reclamació del deute i insta el jutjat perquè fixi la data per a la convocatòria de subhasta.
Després de la comunicació de l'inici del procediment, el jutjat assenyala la data per a la subhasta de l'immoble hipotecat, al temps que envia la notificació d'aquesta subhasta a tots el titulars de la hipoteca.
L'anunci de la data i l'hora de la subhasta, el preu pel qual l'habitatge surt a subhasta i l'adreça de l'immoble a subhastar també es fan publiques en el tauler d'anuncis de l'ajuntament, del jutjat i/o als butlletins de la província o de la comunitat autònoma per permetre la concurrència de licitacions.
La persona interessada té fins a la mateixa data i hora de la subhasta l'ocasió de subsanar el deute i fer efectiu el total de les quotes impagades, els interessos de demora i la part percentual de les costes judicials o renegociar amb l'entitat financeres les condicions d'aquest retorn.
Fins aquesta data, si l'habitatge és domicili habitual, es pot aturar la subhasta consignant al jutjat la quantitat exacta del deute reclamat en concepte de principal i interessos deguts fins a aquesta data, i no la totalitat del préstec hipotecari reclamat.
Aquest tràmit només es pot fer una vegada cada cinc anys.
En cas de no satisfer el pagament en aquest moment, es subhasta l'habitatge i, si no hi ha cap licitador, el creditor finalment s'adjudica l'immoble pel 60% del valor de taxació acordat en el contracte de la hipoteca i pren la propietat de l'immoble.
Un cop adjudicat, el jutjat, a instància del nou propietari, ordena el desallotjament i estableix la data del
llançament que es notifica a la persona interessada, atorgant un termini de 30 dies per portar-lo a terme.
En cas de no recepcionar la notificació, el jutjat publica els edictes en el tauler d'anuncis del jutjat i/o al butlletí oficial de la província; el procediment de desallotjament es fa igualment efectiu.
L'execució del desallotjament pot trigar entre 9 mesos i dos anys, segons la càrrega de feina dels jutjats.
2- Deute pendent després del desnonament
L'adjudicació de l'habitatge per l'entitat financera creditora no finalitza normalment amb les responsabilitats del deutor.
Si la quantitat obtinguda a la subhasta o, en el seu defecte, el 60% del valor de la taxació en què el jutjat adjudica l'immoble a l'entitat financera, o si la subhasta es declara deserta i, per tant,és insuficient per cobrir el deute reclamat, l'entitat financera pot demanar l'execució d'altres béns (presents i futurs) de la seva propietat, i els dels avaladors, inclòs l'embargament dels salaris.
En aquest punt cal recordar que la Llei determina una quantitat "inembargable" determinada per la suma dels conceptes següents:
Per a posar-se en contacte amb Ofideute les persones s'han de presentar a:
Podeu contactar amb les Oficines gestores de l'Ofideute.
A la data i lloc determinat al pas anterior es produirà l'entrevista entre les persones amb risc de pèrdua del seu habitatge principal i l'assessor de l'Ofideute.
Un cop rebuda la resposta de l'entitat financera.
L'Ofideute comunica al ciutadà el resultat de les gestions amb l'entitat financera i, si escau, el pot adreçar al serveis socials de l'Ajuntament o informar-lo d'algun altre recurs de la política d'habitatge.
El Servei d'assessorament sobre el deute hipotecari ofereix als usuaris un canal de comunicació amb la seva entitat financera per a renegociar les condicions dels seus préstecs hipotecaris, però la administració no pot imposar a cap de les dues parts la modificació dels contractes firmats entre privats.