ประกาศคณะกรรมการคุ้มครองข้อมูลเครดิตประกาศคณะกรรมการคุ้มครองข้อมูลเครดิตเรื่องการจัดทำและเปิดเผยคะแนนเครดิตของบริษัทข้อมูลเครดิต โดยที่เป็นการสมควรกำหนดหลักเกณฑ์และวิธีการเกี่ยวกับการจัดทำและการเปิดเผยคะแนนเครดิตของบริษัทข้อมูลเครดิตที่บริษัทข้อมูลเครดิตจัดให้มีขึ้นเพื่อให้บริการแก่สมาชิกหรือผู้ใช้บริการของบริษัทข้อมูลเครดิตเพื่อใช้เป็นข้อมูลประกอบการวิเคราะห์สินเชื่อที่สมบูรณ์ยิ่งขึ้นโดยประกอบด้วยมาตรฐานที่สอดคล้องกับมาตรฐานสากล และมีการควบคุมดูแลด้วยความโปร่งใสอันจะเกิดประโยชน์ต่อเสถียรภาพระบบสถาบันการเงินในระยะยาว และเป็นการเพิ่มโอกาสให้บุคคลได้รับบริการสินเชื่อที่สอดคล้องกับข้อมูลทางการเงินความสามารถในการชำระหนี้ และพฤติกรรมการใช้จ่ายของตนมากยิ่งขึ้นอาศัยอำนาจตามความในมาตรา ๑๖ และมาตรา ๑๗ วรรคสองแห่งพระราชบัญญัติการประกอบธุรกิจข้อมูลเครดิต พ.ศ. ๒๕๔๕คณะกรรมการคุ้มครองข้อมูลเครดิตออกประกาศไว้ ดังต่อไปนี้ข้อ ๑[๑] ประกาศนี้ให้ใช้บังคับตั้งแต่วันถัดจากวันประกาศในราชกิจจานุเบกษาเป็นต้นไปข้อ ๒ ในประกาศนี้การจัดทำและเปิดเผยคะแนนเครดิตให้หมายความรวมถึง การจัดทำแบบจำลองคะแนนเครดิต การให้บริการคะแนนเครดิตและการรับเรื่องร้องเรียนแบบจำลองคะแนนเครดิตหมายความว่าเครื่องมือที่ใช้กระบวนการทางสถิติจัดทำขึ้นเพื่อกำหนดตัวชี้วัดความน่าจะเป็นในการชำระคืนหนี้โดยใช้ข้อมูลเฉพาะในส่วนที่ไม่สามารถระบุตัวของเจ้าของข้อมูลมาเป็นปัจจัยหนึ่งในการจัดทำข้อ ๓ ให้ธนาคารแห่งประเทศไทยมีหน้าที่กำกับและตรวจสอบการจัดทำและเปิดเผยคะแนนเครดิตของบริษัทข้อมูลเครดิตตลอดจนสั่งการที่เกี่ยวข้องแก่บริษัทข้อมูลเครดิต เพื่อปฏิบัติการตามประกาศนี้โดยให้ธนาคารแห่งประเทศไทยรายงานผลการกำกับและตรวจสอบต่อคณะกรรมการคุ้มครองข้อมูลเครดิตทราบด้วยข้อ ๔ ในการจัดทำและเปิดเผยคะแนนเครดิตบริษัทข้อมูลเครดิตจะต้องจัดให้มีนโยบายหลักระบบการบริหารงาน กระบวนการปฏิบัติงานและระบบการควบคุมการปฏิบัติงานที่เหมาะสมโครงสร้างองค์กรของระบบการบริหารงานตามวรรคหนึ่งต้องมีการกำกับดูแลกิจการที่ดี โดยมีการแบ่งแยกหน้าที่และกลไกการถ่วงดุลอำนาจหน้าที่และอย่างน้อยต้องมีหน่วยงานหรือผู้รับผิดชอบในการปฏิบัติงานที่เกี่ยวข้องดังต่อไปนี้(๑) หน่วยงานที่มีหน้าที่จัดทำคะแนนเครดิตซึ่งประกอบด้วยผู้ที่มีความรู้ ความเชี่ยวชาญเกี่ยวกับสถิติ คณิตศาสตร์ชั้นสูงและความรู้ความเข้าใจเกี่ยวกับการให้สินเชื่อ(๒) หน่วยงานที่มีหน้าที่ทดสอบความน่าเชื่อถือและติดตามประสิทธิภาพของแบบจำลองคะแนนเครดิตและคะแนนเครดิตโดยเป็นอิสระจากหน่วยงานตาม (๑) ซึ่งประกอบด้วยผู้ที่มีคุณสมบัติตาม (๑)(๓)หน่วยงานหรือผู้รับผิดชอบในการให้บริการคะแนนเครดิตและการรับเรื่องร้องเรียนแก่สมาชิกผู้ใช้บริการ และเจ้าของข้อมูลโดยหน่วยงานให้บริการคะแนนเครดิตและหน่วยงานรับเรื่องร้องเรียนดังกล่าวอาจเป็นหน่วยงานเดียวกันหรือแยกจากกันหรืออาจรวมกับหน่วยงานหรือผู้รับผิดชอบที่มีหน้าที่ในการให้บริการข้อมูลหรือการรับเรื่องร้องเรียนหรือแยกต่างหากก็ได้แต่ต้องจัดให้มีอย่างเพียงพอ(๔)หน่วยงานหรือผู้รับผิดชอบในการตรวจสอบการปฏิบัติงานที่เกี่ยวข้องกับการจัดทำและการเปิดเผยคะแนนเครดิตซึ่งเป็นอิสระจากหน่วยงานหรือผู้รับผิดชอบตาม (๑) (๒) และ (๓) นโยบายหลัก ระบบการบริหารงาน กระบวนการปฏิบัติงานและระบบการควบคุมการปฏิบัติงานตามวรรคหนึ่งต้องได้รับอนุมัติจากคณะกรรมการของบริษัทข้อมูลเครดิตข้อ ๕ บริษัทข้อมูลเครดิตต้องจัดให้มีนโยบายในการจัดทำคะแนนเครดิตและมีกระบวนการจัดทำคะแนนเครดิตตามหลักวิชาการและมาตรฐานสากล ทั้งนี้ต้องแสดงให้เห็นถึงหลักเกณฑ์และวิธีการในการกำหนดสมมติฐาน การเลือกใช้ทฤษฎีการออกแบบและจัดทำแบบจำลองคะแนนเครดิตตลอดจนการทดสอบความน่าเชื่อถือของคะแนนเครดิตและแบบจำลองคะแนนเครดิตได้อย่างเหมาะสมแบบจำลองคะแนนเครดิตที่บริษัทข้อมูลเครดิตนำมาใช้ในการคำนวณคะแนนเครดิตในช่วงเวลาหนึ่งๆ จะต้องมีมาตรฐานเป็นอย่างเดียวกันในการคำนวณคะแนนเครดิตของเจ้าของข้อมูลตามนโยบายที่บริษัทข้อมูลเครดิตกำหนดไว้ตามวรรคหนึ่งข้อ ๖ กระบวนการจัดทำคะแนนเครดิตตามข้อ ๕อย่างน้อยต้องประกอบด้วยเรื่อง ดังต่อไปนี้(๑) กระบวนการจัดทำแบบจำลองคะแนนเครดิตดังต่อไปนี้โดยมีผู้รับผิดชอบอย่างชัดเจน(ก) การวิเคราะห์และคัดเลือกข้อมูลและการปรับแต่งข้อมูล(ข)การจัดแบ่งแยกข้อมูลที่ใช้ในการจัดทำแบบจำลองคะแนนเครดิตและข้อมูลที่ใช้ในการทดสอบความน่าเชื่อถือของแบบจำลองคะแนนเครดิต(ค) การวิเคราะห์และคัดเลือกปัจจัยเสี่ยง(ง) การคัดเลือกแบบจำลองคะแนนเครดิต(จ) การคำนวณคะแนนเครดิต(ฉ) การทดสอบความน่าเชื่อถือของแบบจำลองคะแนนเครดิตและความแม่นยำของคะแนนเครดิตโดยต้องแสดงข้อจำกัดที่อาจส่งผลต่อประสิทธิภาพการทำงานของแบบจำลองคะแนนเครดิตด้วย(๒)กระบวนการในการทดสอบความน่าเชื่อถือของแบบจำลองคะแนนเครดิตและคะแนนเครดิตโดยระบุผู้รับผิดชอบอย่างชัดเจนและอย่างน้อยต้องมีการดำเนินการในเรื่อง ดังต่อไปนี้(ก) การกำหนดเงื่อนไข วิธีการและความถี่ในการทดสอบความน่าเชื่อถือ(ข) การจัดให้มีการทดสอบความน่าเชื่อถือเป็นประจำอย่างน้อยปีละหนึ่งครั้งและติดตามประสิทธิภาพของแบบจำลองคะแนนเครดิตอย่างน้อยไตรมาสละหนึ่งครั้ง(ค)การทดสอบที่ครอบคลุมถึงการทดสอบความสามารถในการแบ่งแยกการจัดเรียงลำดับการกระจายตัวและความเสถียร และความแม่นยำของคะแนนเครดิตทั้งในระดับภาพรวมและกลุ่มข้อมูลย่อย(ง)การเปิดเผยวิธีการและผลการทดสอบความน่าเชื่อถือของบริษัทข้อมูลเครดิตให้แก่สมาชิกและผู้ใช้บริการทราบอย่างเหมาะสม(จ) การแก้ไขปรับปรุงการทดสอบความน่าเชื่อถือในกรณีที่ผลการทดสอบความน่าเชื่อถือไม่ผ่านเงื่อนไขตามที่บริษัทข้อมูลเครดิตกำหนดโดยต้องมีการดำเนินการโดยเร็วพร้อมทั้งมีการวิเคราะห์และแสดงสาเหตุสำคัญที่ไม่ผ่านการทดสอบความน่าเชื่อถือด้วย(ฉ) การจัดให้มีการทดสอบความน่าเชื่อถือโดยผู้เชี่ยวชาญภายนอกซึ่งมีประสบการณ์หรือความรู้ความเชี่ยวชาญในระดับสากลอย่างน้อยปีละหนึ่งครั้งและเมื่อมีการปรับปรุงหรือเปลี่ยนแปลงแบบจำลองคะแนนเครดิตอย่างมีนัยสำคัญทุกครั้ง(๓) กระบวนการบริหารจัดการ การเข้าถึง การจัดเก็บและการประมวลผลข้อมูล(๔) กระบวนการรักษาความปลอดภัยของข้อมูลการตรวจสอบความถูกต้องเชื่อถือได้ของข้อมูล และการเตรียมข้อมูลให้พร้อมใช้งานในกรณีที่กระบวนการตาม (๑)มีความจำเป็นต้องใช้ความเห็นของผู้เชี่ยวชาญประกอบบริษัทข้อมูลเครดิตต้องแสดงเหตุผลความจำเป็น และรายละเอียดอื่น ๆ ที่จำเป็นเป็นลายลักษณ์อักษรในกรณีที่มีการดำเนินการตาม (๒) (จ) หรือ (ฉ)ให้บริษัทข้อมูลเครดิตรายงานผลการดำเนินการแก้ไขดังกล่าวหรือรายงานผลการทดสอบความน่าเชื่อถือของผู้เชี่ยวชาญแก่ธนาคารแห่งประเทศไทยทั้งนี้ ภายในสามสิบวันหลังจากบริษัทข้อมูลเครดิตดำเนินการแล้วเสร็จหรือรับทราบผลการทดสอบแล้วแต่กรณีให้มีการรายงานผลการจัดทำคะแนนเครดิตและผลการทดสอบความน่าเชื่อถือตาม (๑) (๒) (๓) และ (๔)ต่อคณะกรรมการและผู้บริหารของบริษัทข้อมูลเครดิตทราบเป็นประจำและให้บริษัทข้อมูลเครดิตจัดเก็บรายงานดังกล่าวไว้และจัดส่งให้ธนาคารแห่งประเทศไทยในกรณีที่มีการร้องขอข้อ ๗ ในการเปิดเผยคะแนนเครดิตให้บริษัทข้อมูลเครดิตถือปฏิบัติตามหลักเกณฑ์และวิธีการที่กำหนดไว้สำหรับการเปิดเผยข้อมูลแก่สมาชิกผู้ใช้บริการ หรือเจ้าของข้อมูล และปฏิบัติในเรื่องดังต่อไปนี้ด้วย(๑)กำหนดให้มีนโยบายและกระบวนการในการเปิดเผยคะแนนเครดิตเป็นลายลักษณ์อักษร(๒)จัดให้มีคำอธิบายประกอบข้อมูลในการเปิดเผยคะแนนเครดิตที่ชัดเจนและเข้าใจง่าย(๓)จัดให้มีการประชาสัมพันธ์เผยแพร่ความรู้ให้แก่สมาชิก ผู้ใช้บริการเจ้าของข้อมูลและประชาชน อย่างน้อยในส่วนที่เกี่ยวกับความหมายของคะแนนเครดิตประโยชน์ที่จะได้รับจากคะแนนเครดิตขอบเขตการให้บริการและหน้าที่ความรับผิดชอบของบริษัทข้อมูลเครดิตและสิทธิที่พึงมีของเจ้าของข้อมูลข้อ ๘ ในการรับเรื่องร้องเรียนให้บริษัทข้อมูลเครดิตถือปฏิบัติ ดังต่อไปนี้(๑)กำหนดให้มีนโยบายและกระบวนการในการบริหารจัดการเรื่องร้องเรียนเป็นลายลักษณ์อักษรการกำหนดข้อตกลงระดับการให้บริการที่เหมาะสมและการติดตามประเมินผลการให้บริการสม่ำเสมอ(๒)จัดให้มีช่องทางการให้บริการรับเรื่องร้องเรียนอย่างเพียงพอและมีความสะดวกในการติดต่อโดยต้องมีผู้ทำหน้าที่ในการตอบข้อสงสัยหรือให้ข้อมูลแก่ผู้ร้องเรียนหรือผู้ติดต่ออย่างถูกต้องรวมถึงประชาสัมพันธ์ให้แก่ผู้ที่เกี่ยวข้องรับทราบถึงช่องทางการให้บริการดังกล่าวด้วย(๓) มีการแจ้งสิทธิ ขั้นตอนและระยะเวลาในการตรวจสอบข้อมูล การขอแก้ไขข้อมูล การบันทึกข้อโต้แย้งและการอุทธรณ์ให้แก่เจ้าของข้อมูลทราบข้อ ๙ บริษัทข้อมูลเครดิตต้องจัดให้มีนโยบายวิธีการ และกระบวนการตรวจสอบ การปฏิบัติงานเกี่ยวกับการจัดทำและเปิดเผยคะแนนเครดิตโดยต้องกำหนดให้มีการตรวจสอบดังกล่าวอย่างน้อยปีละหนึ่งครั้งให้บริษัทข้อมูลเครดิตเก็บรักษารายงานผลการตรวจสอบไว้และจัดส่งให้ธนาคารแห่งประเทศไทยทันทีที่มีการร้องขอข้อ ๑๐ ให้บริษัทข้อมูลเครดิตจัดทำคู่มือปฏิบัติงานสำหรับกระบวนการจัดทำคะแนนเครดิตการเปิดเผยคะแนนเครดิตการรับเรื่องร้องเรียน และกระบวนการตรวจสอบการปฏิบัติงานตามข้อ ๕ ข้อ ๗ ข้อ ๘และข้อ ๙ โดยมีรายละเอียดที่ชัดเจน ทันสมัยเสมอ และเพียงพอเพื่อให้ผู้ปฏิบัติงานสามารถปฏิบัติตามขั้นตอนและวิธีการที่กำหนดไว้ได้ข้อ ๑๑ ในกรณีที่บริษัทข้อมูลเครดิตมอบหมายให้บุคคลภายนอกดำเนินการแทนจะต้องเป็นการให้บริการในนามของบริษัทข้อมูลเครดิตโดยบริษัทข้อมูลเครดิตต้องรับผิดชอบต่อสมาชิกผู้ใช้บริการ และเจ้าของข้อมูลเสมือนบริษัทข้อมูลเครดิตเป็นผู้ดำเนินการเองและต้องควบคุมให้บุคคลภายนอกนั้นดำเนินการให้เป็นไปตามประกาศนี้โดยเคร่งครัดตลอดจนต้องปฏิบัติตามหลักเกณฑ์และเงื่อนไข ดังต่อไปนี้(๑) กำหนดคุณสมบัติ หลักเกณฑ์และวิธีการคัดเลือกบุคคลภายนอกอย่างชัดเจน โดยบุคคลภายนอกต้องมีความรู้ความเชี่ยวชาญในเรื่องที่ได้รับมอบหมายให้ดำเนินการแทนและไม่มีเหตุเสื่อมเสียเกี่ยวกับสถานะทางการเงิน(๒)จัดทำสัญญาและข้อตกลงในการให้บริการเป็นลายลักษณ์อักษร โดยสัญญาและข้อตกลงจะต้องมีสาระสำคัญเกี่ยวกับขอบเขตการให้บริการความรับผิดชอบ เงื่อนไขการให้บริการ การบริหารความเสี่ยง การควบคุมภายในการรักษาความปลอดภัยข้อมูล ระยะเวลาการให้บริการ ข้อกำหนดหรือเงื่อนไขการยกเลิกเปลี่ยนแปลง แก้ไข หรือต่ออายุสัญญา ข้อห้ามตาม (๔) รวมถึงสิทธิของบริษัทข้อมูลเครดิตหรือธนาคารแห่งประเทศไทยในการเข้าตรวจสอบกระบวนการปฏิบัติงานของผู้ให้บริการภายนอกเพื่อให้เป็นไปตามประกาศนี้(๓)จัดให้มีกระบวนการควบคุมการปฏิบัติงานของบุคคลภายนอกอย่างต่อเนื่องและสม่ำเสมอรวมทั้งต้องมีการประเมินผลการปฏิบัติงานของบุคคลภายนอกอย่างน้อยปีละหนึ่งครั้งหรือเมื่อมีการต่อสัญญาจ้างทุกคราวหรือเมื่อสัญญาจ้างได้สิ้นสุดลง(๔)กำหนดข้อห้ามไม่ให้บุคคลภายนอกนำแบบจำลองคะแนนเครดิตคะแนนเครดิตหรือข้อมูลใดที่เกี่ยวข้องกับแบบจำลองคะแนนเครดิตไปใช้งานหรือให้บริการอื่นใดที่นอกเหนือไปจากข้อกำหนดตามสัญญาที่ทำกับบริษัทข้อมูลเครดิต(๕)กำหนดให้บุคคลภายนอกซึ่งจัดทำหรือทดสอบความน่าเชื่อถือของแบบจำลองคะแนนเครดิตและคะแนนเครดิตเปิดเผยรายละเอียดที่เกี่ยวข้อง เช่น ข้อมูล วิธีการ หลักสถิติ ข้อจำกัดผลลัพธ์ที่ได้จากการจัดทำและทดสอบความน่าเชื่อถือ ต่อบริษัทข้อมูลเครดิตอย่างครบถ้วนและมีรายละเอียดเพียงพอที่บริษัทข้อมูลเครดิตจะใช้อ้างอิงต่อได้ในภายหลัง(๖)กำหนดให้บุคคลภายนอกจัดทำคู่มือการปฏิบัติงานที่ปรับปรุงให้เป็นปัจจุบันอยู่เสมอเก็บไว้ที่บริษัทข้อมูลเครดิตหนึ่งชุดและจัดให้มีการอบรมหรือถ่ายทอดความรู้แก่ผู้บริหารและพนักงานของบริษัทข้อมูลเครดิตเพื่อให้เข้าใจถึงวิธีการลักษณะงาน กระบวนการปฏิบัติงานตลอดจนวิธีการใช้ระบบเทคโนโลยีสารสนเทศที่เกี่ยวข้องการดำเนินการตาม (๑) (๒) และ (๓)ต้องได้รับอนุมัติจากคณะกรรมการของบริษัทข้อมูลเครดิตข้อ ๑๒ ให้นำความในข้อ๑๑ (๑) (๒) (๓) (๔) และ (๕)มาใช้บังคับแก่ผู้เชี่ยวชาญภายนอกที่บริษัทข้อมูลเครดิตจ้างให้ทดสอบความน่าเชื่อถือตามข้อ๖ (๒) (ฉ) โดยอนุโลมข้อ ๑๓ การให้บริการคะแนนเครดิตครั้งแรกหรือเมื่อมีการจัดทำแบบจำลองคะแนนเครดิตใหม่ของบริษัทข้อมูลเครดิตต้องได้รับความเห็นชอบจากธนาคารแห่งประเทศไทยก่อนมีการให้บริการโดยให้บริษัทข้อมูลเครดิตส่งแผนธุรกิจและข้อมูลรายละเอียดในการจัดทำและเปิดเผยคะแนนเครดิตรวมถึงผลการทดสอบความน่าเชื่อถือตามที่กำหนดในประกาศนี้เพื่อประกอบการพิจารณาให้แก่ธนาคารแห่งประเทศไทยให้ธนาคารแห่งประเทศไทยแจ้งผลการพิจารณาให้แก่บริษัทข้อมูลเครดิตทราบภายในเก้าสิบวันนับจากวันที่ธนาคารแห่งประเทศไทยได้รับข้อมูลจากบริษัทข้อมูลเครดิตครบถ้วนประกาศณ วันที่ ๔ กันยายน พ.ศ. ๒๕๕๘ประสารไตรรัตน์วรกุลประธานคณะกรรมการคุ้มครองข้อมูลเครดิตปริยานุช/ผู้จัดทำ๒๑ กันยายน๒๕๕๘ปัญจพร/ผู้ตรวจ๒๑ กันยายน๒๕๕๘[๑] ราชกิจจานุเบกษาเล่ม ๑๓๒/ตอนพิเศษ ๒๒๐ ง/หน้า ๕/๑๖ กันยายน ๒๕๕๘