Câu hỏi: Công ty vui lòng tư vấn giúp e một trường hợp về vậy tín chấp tiêu dùng. Thời gian qua vợ em có vay của ngân hàng số tiền 30 triệu thông qua chương trình vậy theo sim thời gian vay 36 tháng mỗi tháng góp 1,3 triệu bao gồm cả gốc lẫn lãi, lúc đầu gia đình đóng đúng hạn, nhưng khi đóng được gần một năm nay thì do công việc thu nhập không còn ổn định, có con nhỏ nên 4 tháng vừa qua không thể đóng được số tiền 1,3 triệu, nay bộ phận có tên là PHÒNG TỐ TỤNG NGÂN HÀNG  gửi thư qua bưu điện với nội dung là yêu cầu phải hoàn trả toàn bộ số tiền tạm tính là 31 triệu nếu không thì sẽ kiện ra toà. Khi hay được thông tin trên, em là chồng đã trực tiếp gọi cho bên bộ phận AMC để xin được đóng lại đều mỗi tháng do lúc này công việc của em đã có thu nhập ổn định , thế nhưng nhân viên bạn đầu thì cứ một mực không đồng ý về sau thì yêu cầu trả trước 50% sau đó sẽ đề xuất với cấp trên cho gia hàng thời gian trả nợ thêm! Trường hợp như thế mong quý Luật sư tư vấn giúp cho e để được sớm giải quyết vấn đề theo cách tốt nhất

Trả lời: Theo thông tin bạn cung cấp, bạn có vay ngân hàng với số tiền 30 triệu đồng trong thời gian 36 tháng. Do đó các quyền và nghĩa vụ của bạn sẽ được thực hiện theo thỏa thuận trong hợp đồng vay tín chấp tiêu dùng giữa bạn với Ngân hàng. Nghĩa vụ trả nợ của bên bạn được quy định tại Điều 466 Bộ luật dân sự 2015, cụ thể:

“
Điều 466. Nghĩa vụ trả nợ của bên vay

1. Bên vay tài sản là tiền thì phải trả đủ tiền khi đến hạn; nếu tài sản là vật thì phải trả vật cùng loại đúng số lượng, chất lượng, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.

2. Trường hợp bên vay không thể trả vật thì có thể trả bằng tiền theo trị giá của vật đã vay tại địa điểm và thời điểm trả nợ, nếu được bên cho vay đồng ý.

3. Địa điểm trả nợ là nơi cư trú hoặc nơi đặt trụ sở của bên cho vay, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.

4. Trường hợp vay không có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả nợ hoặc trả không đầy đủ thì bên cho vay có quyền yêu cầu trả tiền lãi với mức lãi suất theo quy định tại khoản 2 Điều 468 của Bộ luật này trên số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hoặc luật có quy định khác.

5. Trường hợp vay có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả hoặc trả không đầy đủ thì bên vay phải trả lãi như sau:

a) Lãi trên nợ gốc theo lãi suất thỏa thuận trong hợp đồng tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; trường hợp chậm trả thì còn phải trả lãi theo mức lãi suất quy định tại khoản 2 Điều 468 của Bộ luật này;

b) Lãi trên nợ gốc quá hạn chưa trả bằng 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.”

Do đó bạn có trách nhiệm trả đủ tiền cho bên Ngân hàng khi đến hạn. Tuy nhiện, hiện nay bạn đã vi phạm về việc trả tiền cho ngân hàng  nên trước tiên bạn có quyền thỏa thuận với Ngân hàng  về việc gia hạn thời gian trả nợ. Hiện tại, Ngân hàng đã đưa ra cho bạn yêu cầu trả trước 50% sau đó sẽ đề xuất với người có thẩm quyền để gia hạn hợp đồng vay với bạn nên bạn có thể thực hiện theo thỏa thuận này. Nếu bạn không có điều kiện thực hiện trả trước 50% dẫn đến Ngân hàng không chấp nhận việc gia hạn thời gian trả nợ cho bạn thì Ngân hàng có quyền khởi kiện bạn ra Tòa án nhân dân để yêu cầu bạn thực hiện nghĩa vụ dân sự này. Trong trường hợp, Tòa án đã ra bản án buộc bạn có nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng mà đến thời hạn theo bản án mà bạn không tự nguyện thực hiện nghĩa vụ thì Ngân hàng có quyền yêu cầu Chi cục thi hành án dân sự cưỡng chế thi hành án dưới các hình thức được quy định tại Điều 75 Luật thi hành án dân sự năm 2008 như sau:

“
1. Khấu trừ tiền trong tài khoản; thu hồi, xử lý tiền, giấy tờ có giá của người phải thi hành án.

2. Trừ vào thu nhập của người phải thi hành án.

3. Kê biên, xử lý tài sản của người phải thi hành án, kể cả tài sản đang do người thứ ba giữ.

4. Khai thác tài sản của người phải thi hành án.

5. Buộc chuyển giao vật, chuyển giao quyền tài sản, giấy tờ.

6. Buộc người phải thi hành án thực hiện hoặc không được thực hiện công việc nhất định."