Câu hỏi: : Kính thưa luật sư. 2 năm trước tôi có đứng ra vay ngân hàng giùm bạn tôi,số tiền là 25 triệu. Đóng mỗi tháng là gần 2 triệu trong vòng 2 năm. 2 Tháng đầu bạn tôi nhờ tôi đóng binh thường,qua tháng sau bạn tôi bỏ trốn . Giấy tờ là tôi đứng ra vay..tôi thuộc diện khó khăn,chỉ là công nhân mức lương 6 triệu.mỗi tháng tôi chi trã sinh hoạt không đủ nên không có khả năng trã lãi cho ngân hàng.hiện giờ tôi đã nợ 2 năm,tôi đang để dành tiền để trã lại số tiền gốc 25 triệu cho ngân hàng,và tôi định sẽ nói với họ cho tôi hồi vốn tôi không có khả năng trã lãi. Tôi không có ý định bỏ trốn hay khất nợ,chỉ là tôi đang đi làm để dành trã lại số tiền 25 triệu. Vậy tôi định khi tôi gom đủ tôi sẽ trã lại ngân hàng,vậy tôi có bị truy tố không?ngân hàng có kiện tôi không?hay cho tôi trã lại vốn mà không truy tố?? Kính mong luật sư trã lời sớm. Cám ơn luật sư!

Trả lời: Căn cứ vào Điều 463 Bộ luật Dân sự 2015 quy định về hợp đồng vay tài sản như sau:

“
Điều 463. Hợp đồng vay tài sản

Hợp đồng vay tài sản là sự thỏa thuận giữa các bên, theo đó bên cho vay giao tài sản cho bên vay; khi đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản cùng loại theo đúng số lượng, chất lượng và chỉ phải trả lãi nếu có thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định.”

Theo đó, pháp luật quy định Nghĩa vụ trả nợ của bên vay tại Điều 466 Bộ luật dân sự 2015 như sau:

“1. Bên vay tài sản là tiền thì phải trả đủ tiền khi đến hạn; nếu tài sản là vật thì phải trả vật cùng loại đúng số lượng, chất lượng, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.

2. Trường hợp bên vay không thể trả vật thì có thể trả bằng tiền theo trị giá của vật đã vay tại địa điểm và thời điểm trả nợ, nếu được bên cho vay đồng ý.

3. Địa điểm trả nợ là nơi cư trú hoặc nơi đặt trụ sở của bên cho vay, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.

4. Trường hợp vay không có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả nợ hoặc trả không đầy đủ thì bên cho vay có quyền yêu cầu trả tiền lãi với mức lãi suất theo quy định tại khoản 2 Điều 468 của Bộ luật này trên số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hoặc luật có quy định khác.

5. Trường hợp vay có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả hoặc trả không đầy đủ thì bên vay phải trả lãi như sau:

a) Lãi trên nợ gốc theo lãi suất thỏa thuận trong hợp đồng tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; trường hợp chậm trả thì còn phải trả lãi theo mức lãi suất quy định tại khoản 2 Điều 468 của Bộ luật này;

b) Lãi trên nợ gốc quá hạn chưa trả bằng 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.”

Hợp đồng giữa bạn và ngân hàng là hợp đồng vay tài sản có lãi. Do đó,  Khi hết thời hạn vay 2 năm thì bạn có nghĩa vụ trả đủ tiền vay là 25 triệu đồng cùng khoản tiền lãi cho ngân hàng. Theo thông tin bạn cung cấp, bạn không có khả năng thanh toán lãi và định khi gom đủ số tiền sẽ trả lại cho ngân hàng, trường hợp này bạn có thể thỏa thuận với ngân hàng gia hạn hợp đồng để bạn có thêm thời gian thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình hoặc thỏa thuận về việc trả góp khoản nợ thay vì trả một lần theo yêu cầu của ngân hàng. Trong trường hợp bạn không có khả năng thanh toán hết số nợ ngân hàng thì bạn có thể bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại Điều 71 Luật thi hành án dân sự 2008 như sau:

“Điều 71. Biện pháp cưỡng chế thi hành án

1. Khấu trừ tiền trong tài khoản; thu hồi, xử lý tiền, giấy tờ có giá của người phải thi hành án.

2. Trừ vào thu nhập của người phải thi hành án.

3. Kê biên, xử lý tài sản của người phải thi hành án, kể cả tài sản đang do người thứ ba giữ.

4. Khai thác tài sản của người phải thi hành án.

5. Buộc chuyển giao vật, chuyển giao quyền tài sản, giấy tờ.

6. Buộc người phải thi hành án thực hiện hoặc không được thực hiện công việc nhất định.”

Như vậy, nếu hết thời hạn gia hạn nghĩa vụ trả nợ mà bạn vẫn không thể trả nợ, phía ngân hàng có quyền yêu cầu Tòa án can thiệp, cưỡng chế thi hành án. Khi đó, tài sản thuộc quyền sở hữu của bạn  có thể bị đem ra xử lý để thanh toán nợ.