Jurisdiction: civil
Date: 2014-10-27 00:00:00

В липні 2014 року позивач ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" звернувся до суду з позовом до відповідачки [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Посилався на те, що 18 жовтня 2007 року між ним та відповідачкою [PERSON] був укладений строковий кредитний договір № 1740pv11-07, згідно умов якого відповідачці було видано у тимчасове користування на умовах повернення, строковості, платності, забезпеченості кредит на придбання автомобіля марки "MITSUBISHI LANCER" в сумі 17543 долари США строком до 18 жовтня 2014 року. Згідно пунктів 3.2.1, 3.2.2 кредитного договору сторони домовились про такий порядок повернення кредитних ресурсів: у період з 18 жовтня 2007 року до 18 жовтня 2008 року відповідачка зобов'язана щомісяця в термін з 1 по 10 число кожного місяця, наступного за місяцем користування кредитними ресурсами, здійснювати погашення позичкової заборгованості в розмірі 292 долари 38 центів США, а у період з 18 жовтня 2008 року по 18 жовтня 2014 року в розмірі 194 долари 92 центи США. Відповідно до п.4.1 договору відповідачка сплачує банку проценти за користування кредитом у валюті кредиту за такими процентними ставками: протягом першого фактичного року кредитування (з першого по дванадцятий місяць включно, починаючи з дати укладення цього договору та закінчуючи 17 жовтня 2008 року) за процентною ставкою 11,8% річних; протягом другого фактичного року кредитування (з тринадцятого по двадцять четвертий місяць включно, починаючи з 18 жовтня 2008 року по 17 жовтня 2009 року) за процентною ставкою 11,6% річних; протягом третього фактичного року кредитування (з двадцять п'ятого по тридцять шостий місяць включно, починаючи з 18 жовтня 2009 року по 17 жовтня 2010 року) за процентною ставкою 11,3% річних; протягом четвертого фактичного року кредитування (з тридцять сьомого по сорок восьмий місяць включно, починаючи з 18 жовтня 2010 року по 17 жовтня 2011 року) за процентною ставкою 11,1% річних; протягом п'ятого фактичного року кредитування (з сорок дев'ятого по шістдесятий місяць включно, починаючи з 18 жовтня 2011 року по 17 жовтня 2012 року) за процентною ставкою 10,9% річних; протягом шостого фактичного року кредитування (з шістдесят першого по сімдесят другий місяць включно, починаючи з 18 жовтня 2012 року по 17 жовтня 2013 року) за процентною ставкою 10,7% річних; протягом сьомого фактичного року кредитування (з сімдесят третього по вісімдесят четвертий місяць включно, починаючи з 18 жовтня 2013 року та закінчуючи кінцевою датою повернення кредитних ресурсів) за процентною ставкою 10,5% річних. Згідно п.4.7 кредитного договору у випадку непогашення, несвоєчасного погашення або погашення не в повному обсязі трьох поспіль щомісячних платежів по погашенню позичкової заборгованості та/або процентів за користування кредитними ресурсами застосовується процентна ставка у розмірі 13,8% річних та подальше нарахування процентів проводиться за вказаною новою процентною ставкою, починаючи з одинадцятого числа місяця, в якому відповідачка не сплатила або несвоєчасно сплатила, або сплатила не в повному обсязі третій поспіль платіж. Однак відповідачка [PERSON] систематично не виконує взяті на себе зобов'язання за кредитним договором, не дивлячись на надіслані їй 16 березня 2009 року та 31 березня 2010 року листи, на які вона не відповіла і жодних заходів для погашення заборгованості не вжила. Станом на 20 травня 2014 року заборгованість відповідачки [PERSON] за кредитним договором становить суму 658080 грн. 35 коп., в тому числі: строкова заборгованість по тілу кредиту в сумі 811 доларів 27 центів США, що згідно офіційного курсу НБУ (100 доларів США = 1171 грн. 61 коп.) еквівалентно сумі 9504 грн. 92 коп.; прострочена заборгованість по тілу кредиту в сумі 12633 долари 54 центи США, що еквівалентно сумі 148015 грн. 82 коп.; строкова заборгованість по процентах в сумі 103 долари 08 центів США, що еквівалентно сумі 12507 грн. 70 коп.; прострочена заборгованість по процентах в сумі 3302 долари 95 центів США, що еквівалентно сумі 38697 грн. 69 коп.; пеня за прострочення користування кредитними коштами за період з 20 травня 2013 року по 20 травня 2014 року в сумі 449354 грн. 22 коп. Просить стягнути з відповідачки [PERSON] на його користь несплачену заборгованість за кредитним договором № 1740pv11-07 від 18 жовтня 2007 року в сумі 658080 грн. 35 коп., а також судові витрати по сплаті судового збору в сумі 3654 грн. В судовому засіданні представник позивача ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" позовні вимоги підтримала повністю, просить стягнути з відповідачки [PERSON] на користь банку несплачену заборгованість за кредитним договором № 1740pv11-07 від 18 жовтня 2007 року в сумі 658080 грн. 35 коп., а також судові витрати по сплаті судового збору в сумі 3654 грн. з підстав, вказаних в позовній заяві, повністю підтвердивши викладені в ній обставини. Відповідачка [PERSON] в судове засідання тричі не з'явилась, хоча про день та час розгляду справи була повідомлена належним чином судовою повісткою за місцем реєстрації, про причини неявки суду не повідомила, суд вважає можливим розглянути справу у її відсутності. Заслухавши пояснення представника позивача, дослідивши письмові докази, суд вважає, що позовні вимоги частково обґрунтовані і підлягають до часткового задоволення. Згідно ст.ст.1054 ч.ч.1 та 2, 1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Відносно цих вимог закону судом встановлено, що 18 жовтня 2007 року між позивачем відкритим акціонерним товариством "Банк "Фінанси та Кредит", правонаступником якого є публічне акціонерне товариство «Банк «Фінанси та Кредит», та відповідачкою [PERSON] був укладений строковий кредитний договір № 1740pv11-07 (копія договору на а.с.6-9), згідно умов якого відповідачці було видано у тимчасове користування на умовах повернення, строковості, платності, забезпеченості кредит на придбання автомобіля марки "MITSUBISHI LANCER" в сумі 17543 долари США строком до 18 жовтня 2014 року. Даний кредит є споживчим, а відповідачка [PERSON] як фізична особа є споживачем, тому на правовідносини між позивачем та відповідачкою за цим договором поширюються вимоги чинного законодавства про захист прав споживачів. Згідно пунктів 3.2.1, 3.2.2 кредитного договору сторони домовились про такий порядок повернення кредитних ресурсів: у період з 18 жовтня 2007 року до 18 жовтня 2008 року відповідачка зобов'язана щомісяця в термін з 1 по 10 число кожного місяця, наступного за місяцем користування кредитними ресурсами, здійснювати погашення позичкової заборгованості в розмірі 292 долари 38 центів США, а у період з 18 жовтня 2008 року по 18 жовтня 2014 року в розмірі 194 долари 92 центи США. Відповідно до п.4.1 договору відповідачка сплачує банку проценти за користування кредитом у валюті кредиту за такими процентними ставками: протягом першого фактичного року кредитування (з першого по дванадцятий місяць включно, починаючи з дати укладення цього договору та закінчуючи 17 жовтня 2008 року) за процентною ставкою 11,8% річних; протягом другого фактичного року кредитування (з тринадцятого по двадцять четвертий місяць включно, починаючи з 18 жовтня 2008 року по 17 жовтня 2009 року) за процентною ставкою 11,6% річних; протягом третього фактичного року кредитування (з двадцять п'ятого по тридцять шостий місяць включно, починаючи з 18 жовтня 2009 року по 17 жовтня 2010 року) за процентною ставкою 11,3% річних; протягом четвертого фактичного року кредитування (з тридцять сьомого по сорок восьмий місяць включно, починаючи з 18 жовтня 2010 року по 17 жовтня 2011 року) за процентною ставкою 11,1% річних; протягом п'ятого фактичного року кредитування (з сорок дев'ятого по шістдесятий місяць включно, починаючи з 18 жовтня 2011 року по 17 жовтня 2012 року) за процентною ставкою 10,9% річних; протягом шостого фактичного року кредитування (з шістдесят першого по сімдесят другий місяць включно, починаючи з 18 жовтня 2012 року по 17 жовтня 2013 року) за процентною ставкою 10,7% річних; протягом сьомого фактичного року кредитування (з сімдесят третього по вісімдесят четвертий місяць включно, починаючи з 18 жовтня 2013 року та закінчуючи кінцевою датою повернення кредитних ресурсів) за процентною ставкою 10,5% річних. Згідно п.4.7 кредитного договору у випадку непогашення, несвоєчасного погашення або погашення не в повному обсязі трьох поспіль щомісячних платежів по погашенню позичкової заборгованості та/або процентів за користування кредитними ресурсами застосовується процентна ставка у розмірі 13,8% річних та подальше нарахування процентів проводиться за вказаною новою процентною ставкою, починаючи з одинадцятого числа місяця, в якому відповідачка не сплатила або несвоєчасно сплатила, або сплатила не в повному обсязі третій поспіль платіж. Відповідачка [PERSON] лише частково виконала свої зобов'язання за цим договором, частково сплатила отриманий кредит, не сплачувала відсотки за користування ним, у зв'язку з чим станом на 20 травня 2014 року заборгованість за кредитним договором становить суму 646779 грн. 72 коп., в тому числі: строкова заборгованість по тілу кредиту в сумі 811 доларів 27 центів США, що згідно офіційного курсу НБУ (100 доларів США = 1171 грн. 61 коп.) еквівалентно сумі 9504 грн. 92 коп.; прострочена заборгованість по тілу кредиту в сумі 12633 долари 54 центи США, що еквівалентно сумі 148015 грн. 82 коп.; строкова заборгованість по процентах в сумі 103 долари 08 центів США, що еквівалентно сумі 1207 грн. 07 коп.; прострочена заборгованість по процентах в сумі 3302 долари 95 центів США, що еквівалентно сумі 38697 грн. 69 коп.; пеня за прострочення користування кредитними коштами за період з 20 травня 2013 року по 20 травня 2014 року в сумі 449354 грн. 22 коп., що підтверджується розрахунком (а.с.12-20). Суд вважає, що згідно умов укладеного між сторонами кредитного договору, з чим погодилась відповідачка [PERSON], підписавши його, з неї на користь позивача ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" належить стягнути: строкову заборгованість по тілу кредиту в сумі 811 доларів 27 центів США, що еквівалентно сумі 9504 грн. 92 коп.; прострочену заборгованість по тілу кредиту в сумі 12633 долари 54 центи США, що еквівалентно сумі 148015 грн. 82 коп.; строкову заборгованість по процентах в сумі 103 долари 08 центів США, що еквівалентно сумі 1207 грн. 07 коп., прострочену заборгованість по процентах в сумі 3302 долари 95 центів США, що еквівалентно сумі 38697 грн. 69 коп. Що стосується пені, яку позивач просить стягнути з відповідачки, то суд враховує наступне: Згідно ст.ст.1, 11 ч.1 Закону України "Про захист прав споживачів" від 12 травня 1991 року № 1023-ХІІ з наступними змінами споживач - фізична особа, яка придбаває, замовляє, використовує або має намір придбати чи замовити продукцію для особистих потреб, безпосередньо не пов'язаних з підприємницькою діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника; споживчий кредит - кошти, що надаються кредитодавцем (банком або іншою фінансовою установою) споживачеві на придбання продукції. Договір про надання споживчого кредиту укладається між кредитодавцем та споживачем, відповідно до якого кредитодавець надає кошти (споживчий кредит) або бере зобов'язання надати їх споживачеві для придбання продукції у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач зобов'язується повернути їх разом з нарахованими відсотками. Таким чином, правовідносини про надання споживчого кредиту є договірними, до яких мають бути застосовані, зокрема, як загальні положення Цивільного кодексу України про зобов'язання та договір, так і вимоги ст.627 ч.2 цього Кодексу, де передбачено, що у договорах за участю фізичної особи - споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів. Згідно ст.ст.546 ч.1, 551 ЦК України виконання зобов'язання може забезпечуватися неустойкою, порукою, гарантією, заставою, при триманням, завдатком. Предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Розмір неустойки, встановлений законом, можу бути збільшений у договорі. Сторони можуть домовитися про зменшення розміру неустойки, встановленого актом цивільного законодавства, крім випадків, передбачених законом. Розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення. Відповідно до ст.18 ч.ч.1 та 2 Закону України "Про захист прав споживачів" продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов'язків на шкоду споживача. Відносно зазначених вимог закону суд вважає, що нарахована позивачем сума пені 449354 грн. 22 коп. за період з 20 травня 2013 року по 20 травня 2014 року не відповідає вимогам чинного законодавства про захист прав споживачів та умовам кредитного договору, так як ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит", передбачаючи в умовах кредитного договору № 1740pv-11-07 від 18 жовтня 2007 року (пункт 6.1) такий високий розмір пені (1%) за кожен день прострочення платежів, порушив принцип рівності сторін договору, учасником якого є відповідачка [PERSON] як споживач, тим самим порушив її права споживача, тому вимога позивача про стягнення нарахованої цієї суми пені, яка є явно завищеною, не відповідає передбаченим ст.3 п.6), ст.509 ч.3 та ст.627 ЦК України засадам справедливості, добросовісності, розумності, є несправедливо непомірним тягарем для відповідачки та джерелом отримання невиправданих додаткових прибутків позивачем. Нарахована позивачем сума пені майже в два з половиною рази перевищує суму отриманого відповідачкою кредиту, а тому суд вважає, що належить зменшити розмір пені до розміру невиплаченого кредиту і стягнути з відповідачки на користь позивача пеню в сумі 157520 грн. 74 коп., оскільки відповідачка не виконувала умови кредитного договору, за порушення яких повинна нести матеріальну відповідальність. Таким чином, суд вважає, що з відповідачки [PERSON], як позичальника, за кредитним договором № 1740pv-11-07 від 18 жовтня 2007 року згідно умов цього договору належить стягнути на користь позивача заборгованість по кредиту в загальній сумі 354946 грн. 24 коп., в тому числі: строкову заборгованість по тілу кредиту в сумі 811 доларів 27 центів США, що згідно офіційного курсу НБУ (100 доларів США = 1171 грн. 61 коп.) еквівалентно сумі 9504 грн. 92 коп.; прострочену заборгованість по тілу кредиту в сумі 12633 долари 54 центи США, що еквівалентно сумі 148015 грн. 82 коп.; строкову заборгованість по процентах в сумі 103 долари 08 центів США, що еквівалентно сумі 1207 грн. 07 коп., прострочену заборгованість по процентах в сумі 3302 долари 95 центів США, що еквівалентно сумі 38697 грн. 69 коп., пеню за простроченими кредитним коштами в сумі 157520 грн. 74 коп., частково задовольнивши позовні вимоги, а також понесені судові витрати по сплаті судового збору в сумі 3549 грн. 46 коп. (1% від суми боргу), оскільки позовні вимоги частково задоволені. На підставі викладеного, ст.ст.3, 509, 526, 527, 530, 536, 546, 549, 551, 552, 610, 611, 612, 625 ч.1, 627, 1047-1050, 1054, 1055 ЦК України, ст.ст.1, 11 ч.1, 18 ч.ч.1,2 Закону України "Про захист прав споживачів" від 12 травня 1991 року № 1023-ХІІ з наступними змінами, кредитного договору № 1740pv-11-07 від 18 жовтня 2007 року, укладеного між ВАТ "Банк "Фінанси та Кредит", правонаступником якого є ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит", та відповідачкою [PERSON],

Outcome: partial