Jurisdiction: civil
Date: 2018-05-09 00:00:00

2 квітня 2018 року публічне акціонерне товариство "Комерційний банк "Приватбанк" (далі - ПАТ "КБ "Приватбанк" або Банк) звернулося до суду позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором від 2 лютого 2010 року в загальній сумі 121127 грн. 21 коп., яка складається з наступного: боргу за кредитом в сумі 10867 грн. 52 коп., боргу по процентам в сумі 100615 грн. 54 коп., боргу по комісії та пені - 3400 грн. 00 коп., а також штрафів: 500 грн. - фіксована частина та 5744 грн. 15 коп. - процентна складова. В обґрунтування свого позову зазначало, що 2 лютого 2010 року між Банком та відповідачем був укладений договір кредиту шляхом підписання заяви-анкети та приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг ПАТ "КБ "Приватбанк" з оформленням пластикової кредитної картки. Відповідно до укладеного договору позивач надав відповідачу кредит в сумі 1000 грн. у виді встановленого кредитного ліміту, із умовою сплати відсотків за користування ним у розмірі 30 % на рік, які нараховувалися на суму залишку заборгованості за кредитом. Однак позичальник не виконала умови кредитного договору в частині вчасного повернення кредиту, комісії та відсотків за користування ним, в зв'язку з чим за нею виникла зазначена заборгованість, яку позивач просив стягнути в повному розмірі. В судове засідання представник позивача за позовом не з'явився, про його час та місце був повідомлений належним чином, надав заяви з проханням здійснити заочний розгляд справи за його відсутності, а позов задовольнити. Відповідач в судове засідання не з'явилася, про дату, час і місце судового засідання повідомлений належним чином, причини неявки в судове засідання не повідомила, відзив не подала. Ухвалою суду від 10 травня 2018 року постановлено розгляд справи здійснювати в заочному порядку за правилами спрощеного позовного провадження. Відповідно до частини 2 статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Суд, дослідивши матеріали справи, в межах заявлених позовних вимог і на підставі наданих доказів, встановив наступні обставини та взаємовідносини сторін та дійшов до такого висновку. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення щодо договору позики, якщо інше не встановлено законом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно ч. 1 ст. 1048 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Відповідно до ч. 1 ст. 1049, ч. 1 ст. 1050 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути кредитодавцю кредит у строк та в порядку, що встановлені договором. В разі несвоєчасного повернення коштів він не звільняється від обов'язку виконання зобов'язання та повинен сплатити суму боргу та процентів, передбачених договором. Згідно ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. До того ж, ч. 2 ст. 1050 цього ж передбачено, що в разі порушення позичальником строків виконання зобов'язань банк має право вимагати дострокового повернення всієї суми кредиту та погашення позичальником заборгованості за кредитом. Виходячи з вимог статей 526 та 527 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом. Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). Пунктом 3 ч.1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки. Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Банк зобов'язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають закону та банківським правилам (ч. 2 ст. 1067 ЦК України). Згідно ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. З матеріалів справи вбачається, що 2 лютого 2010 року відповідач підписала Анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в ПАТ "КБ "Приватбанк", за змістом якої вона погодилася, що ця заява разом із Пам'яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складають між нею і Банком договір про надання банківських послуг. Вона ознайомилася з даним договором до його укладання і погодилася з його умовами. Згідно з укладеним таким чином договором відповідач отримала кредитну карту на час оформлення якої за користування кредитом позичальниця повиннна була сплачувати відсотки за базовою ставкою 30 % на рік на залишок заборгованості. В подальшому, в вересні 2014 року ця процентна ставка була збільшена Банком до 34,80% річних, в жовтні 2014 року до 32,40 %, а в квітні 2015 року до 42 %. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком, відповідно до п. 3.3. Умов. Відповідно до п. 5.3 Умов та Правил надання банківських послуг, банк має право проводить зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунку. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менше як за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку відповідно до п. 5.3 цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, вважається, що клієнт приймає нові умови. Згідно з п. 9.12 Умов Договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього терміну жодна із сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він пролонгується на такий самий термін. Відповідно до пункту 8.6 Договору у випадку порушення позичальником строків повернення платежів він повинен був сплатити Банку штраф, який складався з 500 грн. та 5% від суми позову. З наданого Банком розрахунку заборгованості відповідач, в порушення взятих на себе зобов'язань, перераховувала платежі на погашення кредитної заборгованості несвоєчасно, у зв'язку з чим станом на 28 лютого 2018 року за нею утворилася заборгованість в загальній сумі 121127 грн. 21 коп., яка складається з наступного: боргу за кредитом в сумі 10867 грн. 52 коп., боргу по процентам в сумі 100615 грн. 54 коп., боргу по комісії та пені - 3400 грн. 00 коп., а також штрафів: 500 грн. - фіксована частина та 5744 грн. 15 коп. - процентна складова. Відповідно до п. 3.2 Умов та Правил надання банківських послуг, клієнт дає згоду, на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і клієнт дає право в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. З матеріалів справи вбачається, що з 1 вересня 2014 року Банком було збільшено процентну ставку до 34,80% річних, в жовтні 2014 року до 32,40 %, а в квітні 2015 року до 42 %. Разом з тим, відповідно до положень ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. Отже, незважаючи на те, що пунктом 3.2 Умов та правил передбачено право Банку в односторонньому порядку збільшувати розмір процентів за користування кредитом, таке збільшення, з огляду на вказані приписи ч. 3 ст. 1056-1 ЦК України та зазначені обставини справи, є нікчемним. На підставі викладеного, проценти за користування кредитом повинні були нараховуватися Банком з 1 вересня 2014 року до 28 лютого 2018 року виходячи із 30 % річних. Тому суд не може прийняти як належні докази, надані Банком розрахунки заборгованості за користування кредитом у в частині розрахунку боргу по процентам. В дійсності, розмір заборгованості по процентам у відповідача перед Банком на 28 лютого 2018 року становить 11548 грн. 11 коп. = 272 грн. 71 коп. (борг по процентам, який існував до 01 вересня 2014 року) + 11275 грн. 40 коп. (проценти за період з 01 вересня 2014 року по 28 лютого 2018 року). А саме: за період з 01 вересня 2014 року по 23 вересня 2014 року, заборгованість по процентам становить 194 грн. 54 коп. (10149,70 грн. х 30 % : 360 днів х 23 дні); за 24 вересня 2014 року, заборгованість по процентам становить 8 грн. 48 коп. (10176,77 грн. х 30 % : 360 днів х 1день); за період з 25 вересня по 21 жовтня 2014 року, заборгованість по процентам становить 228 грн. 90 коп. (10173,31 грн. х 30 % : 360 днів х 27 дні); за період з 22 жовтня по 3 листопада 2014 року, заборгованість по процентам становить 112 грн. 78 коп. (10410,67 грн. х 30 % : 360 днів х 13 дні); за період з 4 листопада по 12 листопада 2014 року, заборгованість по процентам становить 78 грн. 23 коп. (10430,67 грн. х 30 % : 360 днів х 9 дні); за період з 13 листопада 2014 року, заборгованість по процентам становить 8 грн. 68 коп. (10410,58 грн. х 30 % : 360 днів х 1 день); за період з 14 листопада по 25 листопада 2014 року, заборгованість по процентам становить 104 грн. 21 коп. (10420,58 грн. х 30 % : 360 днів х 12 дні); за період з 26 листопада по 7 грудня 2014 року, заборгованість по процентам становить 104 грн. 41 коп. (10440,58 грн. х 30 % : 360 днів х 12 дні); за період з 8 грудня по 11 грудня 2014 року, заборгованість по процентам становить 34 грн. 61 коп. (10383,81 грн. х 30 % : 360 днів х 4 дні); за період з 12 грудня 2014 року по 8 січня 2015 року, заборгованість по процентам становить 242 грн. 76 коп. (10403,81 грн. х 30 % : 360 днів х 28 дні); за період з 9 січня по 15 січня 2015 року, заборгованість по процентам становить 60 грн. 13 коп. (10308,03 грн. х 30 % : 360 днів х 7 дні); за період з 16 січня по 20 січня 2015 року, заборгованість по процентам становить 42 грн. 95 коп. (10307,52 грн. х 30 % : 360 днів х 5 дні); за період з 21 січня по 29 квітня 2015 року, заборгованість по процентам становить 852 грн. 02 коп. (10327,52 грн. х 30 % : 360 днів х 99 дні); за період з 30 квітня по 24 травня 2015 року, заборгованість по процентам становить 215 грн. 57 коп. (10347,52 грн. х 30 % : 360 днів х 25 дні); за період з 25 травня по 16 червня 2015 року, заборгованість по процентам становить 198 грн. 71 коп. (10367,52 грн. х 30 % : 360 днів х 23 дні); за період з 17 червня по 9 липня 2015 року, заборгованість по процентам становить 199 грн. 09 коп. (10387,52 грн. х 30 % : 360 днів х 23 дні); за період з 10 липня по 9 серпня 2015 року, заборгованість по процентам становить 268 грн. 86 коп. (10407,52 грн. х 30 % : 360 днів х 31 дні); за період з 10 серпня по 9 вересня 2015 року, заборгованість по процентам становить 269 грн. 38 коп. (10427,52 грн. х 30 % : 360 днів х 31 дні); за період з 10 вересня по 9 жовтня 2015 року, заборгованість по процентам становить 261 грн. 19 коп. (10447,52 грн. х 30 % : 360 днів х 30 днів); за період з 10 жовтня по 9 листопада 2015 року, заборгованість по процентам становить 270 грн. 41 коп. (10467,52 грн. х 30 % : 360 днів х 31 дні); за період з 10 листопада по 9 грудня 2015 року, заборгованість по процентам становить 262 грн. 19 коп. (10487,52 грн. х 30 % : 360 днів х 30 дні); за період з 10 грудня 2015 року по 12 січня 2016 року, заборгованість по процентам становить 297 грн. 71 коп. (10507,52 грн. х 30 % : 360 днів х 34 дні); за період з 13 січня 2016 року по 10 лютого 2016 року, заборгованість по процентам становить 254 грн. 42 коп. (10527,52 грн. х 30 % : 360 днів х 29 дні); за період з 11 лютого 2016 року по 30 березня 2016 року, заборгованість по процентам становить 430 грн. 69 коп. (10547,52 грн. х 30 % : 360 днів х 49 дні); за період з 31 березня 2016 року по 10 квітня 2016 року, заборгованість по процентам становить 96 грн. 87 коп. (10567,52 грн. х 30 % : 360 днів х 11 днів); за період з 11 квітня 2016 року по 12 травня 2016 року, заборгованість по процентам становить 282 грн. 33 коп. (10587,52 грн. х 30 % : 360 днів х 32 днів); за період з 13 травня 2016 року по 12 червня 2016 року, заборгованість по процентам становить 274 грн. 03 коп. (10607,52 грн. х 30 % : 360 днів х 31 днів); за період з 13 червня 2016 року по 12 липня 2016 року, заборгованість по процентам становить 265 грн. 69 коп. (10627,52 грн. х 30 % : 360 днів х 30 днів); за період з 13 липня 2016 року по 9 серпня 2016 року, заборгованість по процентам становить 248 грн. 44 коп. (10647,52 грн. х 30 % : 360 днів х 28 днів); за період з 10 серпня 2016 року по 9 вересня 2016 року, заборгованість по процентам становить 275 грн. 58 коп. (10667,52 грн. х 30 % : 360 днів х 31 днів); за період з 10 вересня 2016 року по 9 жовтня 2016 року, заборгованість по процентам становить 267 грн. 19 коп. (10687,52 грн. х 30 % : 360 днів х 30 днів); за період з 10 жовтня 2016 року по 9 листопада 2016 року, заборгованість по процентам становить 267 грн. 69 коп. (10707,52 грн. х 30 % : 360 днів х 31 днів); за період з 10 листопада 2016 року по 9 грудня 2016 року, заборгованість по процентам становить 268 грн. 19 коп. (10727,52 грн. х 30 % : 360 днів х 30 днів); за період з 10 грудня 2016 року по 9 січня 2017 року, заборгованість по процентам становить 277 грн. 64 коп. (10747,52 грн. х 30 % : 360 днів х 31 днів); за період з 10 січня 2017 року по 9 лютого 2017 року, заборгованість по процентам становить 278 грн. 16 коп. (10767,52 грн. х 30 % : 360 днів х 31 днів); за період з 10 лютого 2017 року по 9 березня 2017 року, заборгованість по процентам становить 251 грн. 71 коп. (10787,52 грн. х 30 % : 360 днів х 28 днів); за період з 10 березня 2017 року по 9 квітня 2017 року, заборгованість по процентам становить 279 грн. 19 коп. (10807,52 грн. х 30 % : 360 днів х 31 днів); за період з 10 квітня 2017 року по 9 травня 2017 року, заборгованість по процентам становить 270 грн. 68 коп. (10827,52 грн. х 30 % : 360 днів х 30 днів); за період з 10 травня 2017 року по 9 червня 2017 року, заборгованість по процентам становить 280 грн. 23 коп. (10847,52 грн. х 30 % : 360 днів х 31 днів); за період з 10 червня 2017 року по 28 лютого 2018 року, заборгованість по процентам становить 2390 грн. 85 коп. (10867,52 грн. х 30 % : 360 днів х 264 днів); Розрахунок проведено за формулою: Зт х 30% : 360 х Дн ( де: Зт заборгованість за тілом, 30% - процентна ставка за рік, 360 - календарні дні, Дн - кількість днів). Крім того, як вбачається з розрахунку заборгованості відповідачем з вересня 2014 року по травень 2015 року були погашені проценти на загальну суму 2344 грн. 46 коп. На підставі викладеного, загальна заборгованість по процентам відповідача становить 9203 грн. 65 коп. ( 11548 грн. 11 коп. - 2344 грн. 46 коп.). Крім того, на думку суду у задоволенні позовних вимог про стягнення з відповідача пені та комісії слід відмовити з наступних підстав. Так, відповідно до п. 6.5 Умов позичальник зобов'язується погасити заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. Також, відповідно до пункту 8.6 Договору у випадку порушення позичальником строків повернення платежів він повинен був сплатити Банку штраф, який складався з 500 грн. та 5% від суми позову. Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов'язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов'язку нового додаткового. Покладення на боржника нових додаткових обов'язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу). Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (частина третя ст. 549 ЦК України). За положеннями ст. 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Враховуючи вищевикладене та відповідно до ст. 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - наприклад порушення строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором, свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення. Така, правова позиція, викладена в постанові Верховного Суду України від 21 жовтня 2015 року у справі № 6-2003цс15. Тому суд не може задовольнити вимоги про стягнення одночасно і пені і штрафу за одне й теж порушення зобов'язання у виді порушення строків повернення кредитних коштів. В той же час, слід відмітити, що згідно з позовними вимогами Банк просить стягнути з відповідача пеню та комісію, які виведені однією сумою - 3400 грн. В розрахунку заборгованості виписано нарахування пені і комісії в одній колонці, а у підсумку вказана сума зазначена як комісія. При цьому в розрахунку боргу в період з 2 лютого 2010 року по 31 січня 2013 року, в колонці "ставка пені" зазначено її значення - "1" та в травні, червні і липні 2011 року було нарахування в сумі 30 грн. В період з 1 лютого 2013 року по 31 жовтня 2013 року, в колонці "ставка пені" зазначено її значення - "0" та нарахувань не відбувалося. В період з 1 листопада 2013 року по 21 січня 2015 року, в колонці "ставка пені" зазначено її значення - "2" та в квітні 2014 року і в січні 2015 року було нарахування в сумі 50 грн. В період з 31 січня 2015 року по 28 лютого 2018 року в колонці "ставка пені" вказане значення "2 " та відбувалися нарахування пені і комісії щомісячно - по 100 грн. Таким чином суд приходить до висновку, що Банком, хоча й вказано прохання стягнути пеню та комісію, однак фактично здійснено нарахування комісії в сумі 3400 грн., оскільки при проведенні перевірочних розрахунків пені, з використанням зазначених ставок, суми розрахунків не відповідають нарахованим Банком сумам. Однак, ні в Тарифах Банку, ні в Умовах та правилах не визначено підстав та нарахування щомісячної комісії в сумі 100 грн. Обґрунтування її нарахування та стягнення в позові також відсутнє. Тому суд приходить до висновку, що підстав для її стягнення позивачем не доведено. Крім того, розмір штрафу, визначений як процентна складова (5 % від суми позову) пов'язується не з певною подією кредитних правовідносин (прострочення понад певний строк), а з фактом звернення з позовом, що не відповідає самій сутності та правовій природі штрафу як способу забезпечення виконання зобов'язання. Тому суд вважає обґрунтованим стягнення штрафу лише в сумі 500 грн. За такого, суд вважає, що позивачем доведена кредитна заборгованість відповідача станом на 28 лютого 2018 року в загальній сумі 20571 грн. 17 коп., яка складається: - із заборгованості за тілом кредиту - 10867 грн. 52 коп. - боргу за процентами - 9203 грн. 65 коп. - та штрафу в сумі 500 грн. (фіксована частина). Дана заборгованість підлягає стягненню з відповідача відповідно до положень ст. ст. 526, 549, 550, 611, 1054 ЦК України. Відповідно до ст. 141 ЦПК України та Закону України "Про судовий збір" з відповідача підлягає стягненню на користь позивача судовий збір, сплачений ним при поданні позову пропорційно задоволеним вимогам - 16,98%. Враховуючи викладене,

Outcome: partial