Jurisdiction: civil
Date: 2018-12-05 00:00:00

Позивач звернувся з позовом, вказуючи, що 25 липня 2008 року ЗАТ КБ ПриватБанк( з 30 квітня 2009 року змінено назву на ПАТ КБ «ПриватБанк» відповідно до п. 1.1 статуту, а з 21 травня 2018 року - змінено назву на АТ КБ «ПриватБанк», згідно з рішенням Єдиного акціонера банку) уклав договір з Меркулою ( нині [PERSON]) [PERSON], за умовами якого надав відповідачу кредитний ліміт на платіжну картку в сумі 500 грн. зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 22,8% на рік на суму залишку заборгованості. Щодо зміни кредитного ліміту, згідно п.п.3.2, 3.3. Умов та Правил надання банківських послуг кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт дає згоду, що банк в будь-який момент може змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Відповідач, підписавши заяву, погодився з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною картою, що є невід`ємною частиною кредитного договору. Позичальник зобовязаний погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання (п. 6.5. Умов). У разі невиконання зобовязань за договором, боржник зобовязаний, на вимогу банку повернути кредит та оплатити винагороду банку (п. 6.6. Умов). При порушенні позичальником строків платежів за кожним з грошових зобовязань, передбачених цим договором, більш ніж на 120 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 250 грн. та 5% від суми позову . Позивач зазначає, що відповідач своєчасно не сплачувала кошти на погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами, відповідно до розрахунку заборгованості за договором, тому виникла заборгованість, яку він просить стягнути разом з судовими витратами. На підставі викладеного, представник позивача просить стягнути з відповідача суму заборгованості за кредитним договором, станом на 30 червня 2018 року, в розмірі 115413,66 грн., яка складається із: - заборгованості за кредитом - 7454,69 грн., - заборгованість по відсоткам за користування кредитом за період з 25.07.2008 року по 30.10.2017 року у розмірі - 107958,97 грн., а також судові витрати по справі у розмірі 1762,00 грн. Представник позивача - акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк", будучи належним чином повідомленим про дату, час та місце розгляду справи, в судове засідання не з'явився, просив справу розглянути без його участі, позовні вимоги підтримав повністю, не заперечував проти заочного розгляду справи (а.с.5). Відповідач [PERSON] у судове засідання повторно не з'явилася, повідомлена належним чином про час і місце судового розгляду ( а.с. 35). Від неї не надійшло заяви про розгляд справи за її відсутності, поважних причин неможливості явки в судове засідання суду остання не повідомила. Відзив на позовну заяву відповідач не надала. За таких обставин, враховуючи згоду позивача, суд ухвалює рішення про заочний розгляд справи, що відповідає положенням\~ст.ст.280 ,281ЦПК України. На підставі ч. 2\~ст. 247 ЦПК України, у зв'язку з неявкою всіх учасників справи, які беруть участь у справі, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Відповідно до ч.8 ст.178, ч.2 ст.191 ЦПК України, у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин, суд має право вирішити спір за наявними матеріалами справи. Вивчивши письмові матеріали справи, суд встановив таке. Згідно рішення Єдиного акціонера банку від 21 травня 2018 року № 519, було змінено тип банку з публічного на приватне акціонерне товариство та змінено найменування банку на Акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» скорочене АТ КБ «ПриватБанк», який є правонаступником всіх прав та зобов'язань Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» . Судом встановлено, що\~ 25 липня 2008 року ЗАТ КБ ПриватБанк( з 30 квітня 2009 року змінено назву на ПАТ КБ «ПриватБанк» відповідно до п. 1.1 Статуту, а з 21.05.2018р.-АТ КБ «ПриватБанк») уклав договір з Меркулою ( нині [PERSON]), надав їй кредитний ліміт в сумі 500 грн. на платіжну картку «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» зі сплатою 22,8 відсотки на рік за користування кредитом ( а.с.9-10) В подальшому кредитний ліміт збільшувався за домовленістю сторін до 7700 грн. ( а.с. 8). За наданою банком довідкою про умови кредитування з використанням картки «Універсальна , 55 днів пільгового періоду», відсоткова ставка на місяць складає 1,9 %. Розмір щомісячних платежів складає 7% від залишку заборгованості, але не менше 50 грн., строк внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця наступного за звітним. Штраф за порушення строків платежів за будь-яким грошовим зобов`язанням, передбаченим договором більш ніж на 120 днів -250 грн. + 5% від суми позову(а.с.10). Позичальник зобовязаний погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання (п. 6.5. Умов). Згідно п. 6.6. Умов надання банківських послуг, у разі невиконання зобовязань за договором, боржник зобовязаний, на вимогу банку, повернути кредит оплатити винагороду банку. \~ \~ \~ \~ а.с.14 Відповідно до п. 9.12. Умов та правил надання банківських послуг, договір діє протягом 12 місяців з дня його підписання. Якщо протягом цього строку жодна зі сторін договору не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично прологовується на той же строк. а.с. 15 Відповідач [PERSON] порушила умови договору та не сплачувала щомісячні платежі в повному обсязі, що зазначене в наданому позивачем розрахунку заборгованості. а.с.6-8 Строк дії кредитної картки\~\~встановлено до 30 листопада 2015 року ( а.с. 44). Відповідно до ст.ст.1049, 1054 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику ( грошові кошти у такій самій сумі, що були йому передані позикодавцем) в строк та порядку, що встановлені договором. Згідно ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Заперечень щодо нарахованої заборгованості по кредиту та відсоткам, зокрема, розміру відсоткової ставки, відповідач не надав . Згідно зі статями\~526,\~530,\~610 ЦК України,\~зобов'язання має виконуватися належним чином у встановлений строк, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). Із наданого позивачем розрахунку,базова процентна ставка на рік змінювалась таким чином: - з 1 січня 2013 року 30%, - з 1 вересня 2014 року 34,8 %, - з 1 квітня 2015 року 43,2%. ( а.с. 6-7) Сторонами не заперечувався розмір процентної ставки, який первинно встановлено в договорі, станом на 25 липня 2008 року, та складає 22,8 % на рік. Перевіряючи законність підвищення позивачем процентної ставки за користування кредитом з 01 січня 2013 року, суд виходить з наступного. Згідно \~ст. 1056-1 ЦК України, в редакції, що діяла на час укладання договору між сторонами, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. Індекс, що використовується у формулі визначення змінюваної процентної ставки, повинен відповідати таким вимогам: 1) поточне значення індексу повинно періодично, але не рідше одного разу на місяць, публікуватися в засобах масової інформації або оприлюднюватися через інші загальнодоступні регулярні джерела інформації. Кредитний договір повинен містити посилання на джерело інформації про відповідний індекс; 2) індекс повинен ґрунтуватися на об'єктивних індикаторах фінансової сфери, що дозволяють визначити ринкову вартість кредитних ресурсів; 3) значення індексу повинно встановлюватися незалежною установою з визнаною діловою репутацією на ринку фінансових послуг. У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки. Як передбачено ч. 1 ст.\~627\~та ч. 1 ст.\~628 ЦК України, відповідно до\~статті 6 цього Кодексу,\~сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно із частиною 1\~ст. 651 ЦК України\~, зміна договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом. Позичальник зобовязаний погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання (п. 6.5. Умов) Тобто, умовами кредитного договору від 25 липня 2008 року не встановлено порядок розрахунку змінюваної процентної ставки, який би дозволив точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Враховуючи встановлені обставини справи, суд дійшов висновку,\~\~що банк, підвищуючи відсоткову ставку за кредитом, за відсутністю визначеного в кредитному договорі порядку розрахунку змінюваної процентної ставки, порушив вимоги\~ст. 1056-1 ЦК України. Крім того, відповідно до наказу ПАТ КБ «ПриватБанк» № 906 СП-2014-6915682 від 18.08.2014 року з 01.09.2014 року актуалізовані тарифи, зокрема, по карті Універсальна: трати клієнтів з 01.09.2014 року - 2,9%; трати клієнтів до 01.09.2014 року - 2,5%; по всім тратам, які здійснені до 01.09.2014 року проценти нараховуються по старій ставці до повного погашення заборгованості по цим тратам. Отже, при розрахунку заборгованості за кредитним договором слід використовувати первинно встановлену в договорі процентну ставку 22,8 % річних. Визначаючи період, за який банк має право ставити вимоги про стягнення з відповідача процентів за користування кредитом, суд виходить з такого. Матеріалами справи встановлено, що за кредитним договором № б/н від 25 липня 2008 року відповідач отримав дві кредитні картки: № 5457082985176820 - зі строком дії до 07/12 , № 5211537409250938 - зі строком дії до 11/15. Пунктом 3.1.1. Умов та правил надання банківських послуг розділу 3 «Користування картою», визначено, що карта діє до останнього дня місяця, зазначеного на лицьовій стороні\~\~карти . Згідно висновків [PERSON] Верховного Суду, викладених в п. 91 постанови від 28 березня 2018 року по справі № 444/9519/12, після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою\~ст. 1050 ЦК України\~право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою\~ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов'язання. Отже, позивач має право вимагати повернення процентів за користування кредитом за період з 25 липня 2008 року по 30 листопада 2015 року за процентною ставкою 22,8% річних . Встановлено, що за тілом кредиту утворилась заборгованість в сумі 7454, 69 грн., яка підлягає стягненню в повному розмірі. Розрахунок відсотків за період з 24 жовтня 2013 року по 30 листопада 2015 року необхідно провести за ставкою 22,8 % річних на суму кредитних коштів, які знаходились в користуванні позичальника: 5998,25 грн. х 22,8% : 360дн. х2 дн. =7,6 грн.; 6313,25 х 22,8% :360 х1 = 3,4 грн. ; 6323,86 х 22,8% : 360 х 2= 8,04 грн.; 6638,86 х 22,8% : 360 х 5 = 21,02 грн.; 6720,17 х 22,8% :360 х3 = 12,77 грн.; 6730,78 х 22,8% : 360 х 10 = 42,63грн.; 6741,39 х 22,8% : 360 х 6 =25,62грн.; 6467,19 х 22,8% : 360 х 5 = 20,48грн.; 6472,75х 22,8% : 360 х 6 = 24,6 грн.; 6493,46 х 22,8% : 360 х 3 =12,34грн.; 6504,07 х 22,8% : 360 х 2 = 8,24грн.; 7128,07х 22,8% : 360 х 2 = 9,03грн.; 7233,07х 22,8% : 360 х 3 = 13,74грн.; 7243,68 х 22,8% : 360 х 7 = 32,11грн.; 7112,41 х 22,8% : 360 х6 = 27,03грн.; 7637,41 х 22,8% : 360 х30 =145,11грн.; 7283,08 х 22,8% : 360 х6 =27,68грн.; 7694,5 х 22,8% : 360 х25 = 121,83грн.; 7687,35 х 22,8% : 360 х1 =4,87грн.; 7686,81 х 22,8% : 360 х43 = 209,34грн.; 7670,8 х 22,8% : 360 х7 = 34,01грн.; 7605,8 х 22,8% : 360 х 22 =105,97 грн.; 7519,69 х 22,8% : 360 х6 = 28,57грн.; 7454,69 х 22,8% : 360 х594 = 2804,45грн. Отже, загальна сума заборгованості по відсоткам за користування кредитом за період з 24 жовтня 2013 року по 30 листопада 2015 року становить 3750,48 грн. Вказана сума процентів за користування кредитом підлягає стягненню з відповідача на користь позивача. Таким чином з відповідача - [PERSON] на користь позивача підлягає стягненню сума заборгованості за кредитним договором № б/н від 25 липня 2008 року у розмірі 11 205,17 грн., яка складається з наступного : - 7454,69 грн.\~заборгованість за кредитом; - 3750,48 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом. За частиною 1\~ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Тому, враховуючи часткове задоволення позовних вимог, з відповідача на користь позивача належить стягнути судовий збір в сумі 182,88 грн. (пропорційно розміру задоволених позовних вимог).

Outcome: partial