Jurisdiction: civil
Date: 2021-01-19 00:00:00

АТ «Мегабанк» звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитними договорами. У позовній заяві викладено наступну позицію. 13.03.2017 між ПАТ «Мегабанк», правонаступником якого є АТ «Мегабанк», та [PERSON] укладено кредитні договори: №40-008-844-2-17-Г (з ануїтентними платежами), відповідно до якого позивач надав позичальнику кредит в сумі 50000,00 грн. терміном повернення 12.03.2019 зі сплатою 10% річних; № 41-008-824-2-17-Г (з ануїтентними платежами), відповідно до якого позивач надав позичальнику кредит в сумі 25000,00 грн. терміном повернення 12.03.2019 зі сплатою 5% річних. Відповідно до п.п. 1.1, 1.2, 1.3 Кредитних договорів, позивач надає позичальнику кредитні кошти на споживчі цілі шляхом видачі коштів з каси банку готівкою в сумі та на умовах, визначених договором, які відповідач зобов"язується повернути позивачу, сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі, згідно з додатками. Відповідно до п. 1.4 Кредитних договорів повернення кредиту та сплата процентів за користування ними здійснюється щомісячними ануїтентними платежами передбаченими Договором. (Ануїтентними платежами в розумінні цього пункту є рівні щомісячні платежі, що підлягають сплаті відповідачем та направляються на погашення суми кредиту і процентів за користування ним і розраховуються таким чином, що в кінці строку дії договору за умови виконання зобов`язання відповідачем заборгованість його повністю погашається). Позивач виконав зобов`язання за кредитними договорами, про що свідчать: заяви на видачу готівки №TR.1586067.1571.2015 від 13.03.2017, виписка з рахунку № [NUMBER] за період з 13.03.2017 по 31.07.2020, заява на видачу готівки №TR.1586095.1654.2015 від 13.03.2017, виписка з рахунку № [NUMBER] за період з 13.03.2017 по 31.07.2020. Пунктом 4.5 Кредитних договорів передбачено, що розмір щомісячного платежу, який включає суму ануїтентного платежу (крім першого та останнього) та суму щомісячної комісійної винагороди сплачується щомісячно не пізніше останнього робочого дня звітного місяця і становить по кредитному договору №40-008-844-2-17-Г - 3068,06 грн., по кредитному договору №41-008-824-2-17-Г - 1476,34 грн. Відповідно до п. 3.2.1 Кредитних договорів відповідач зобов`язалася повернути кредит в повному обсязі до 16-00 год 12.03.2019. П. 1.7 кредитних договорів передбачено, що ці договори є договорами приєднання до Правил обслуговування клієнтів в ПАТ «Мегабанк». Згідно п.5.6 кредитних договорів своїм підписом відповідач підтверджує, що з Правилами, які розміщені на офіційному сайті позивача www.megabank.ua та/або у відділеннях банку, а також умовами договору, ознайомлений і згоден. Шрифт тексту, що застосований у Правилах, Договорі та додатках до нього, жодним не ускладнюють його читання та розуміння змісту та суті цих документів. Відповідно до п. 3.2.3 договорів, відповідач зобов`язався своєчасно та в повній сумі сплачувати щомісячні платежі (ануїтентні платежі та відповідні комісійні винагороди) за договором на передбачених договором умовах. З 01.02.2018 відповідачем порушуються строки та умови сплати платежів за кредитами. Відповідно до п. 4.10 кредитних договорів, в разі порушення строків сплати ануїтентних платежів та комісійної винагороди понад 90 календарних днів, позивач обліковує заборгованість за кредитним договором в повному обсязі на відповідному рахунку простроченої заборгованості. При цьому правовідносини сторін за цим договором не втрачають своєї чинності та діють протягом строку дії договору. З цього моменту позивач припиняє нараховування щомісячної комісійної винагороди, процентна ставка за кредитом встановлюється в розмірі встановленому у п. 4.8 кредитного договору (0,1% річних), а за невиконання прийнятих на себе зобов`язань щодо сплати ануїтентних платежів та комісійної винагороди відповідач сплачує штраф у розмірі, передбаченому п. 6.3 договору. З 30.05.2018 відповідачу була встановлена процентна ставка за кредитами в розмірі 0,1% річних по кожному з кредитів. Станом на 01.08.2020 заборгованість за кредитним договором №40-008-844-2-17-Г становить 28043,69 грн., за кредитним договором №41-008-824-2-17-Г становить 18424,55 грн. Порядок нарахування процентів передбачений п. 4.1 кредитних договорів. В порушення умов п.п. 1.1, 4.1,.4.3 кредитних договорів відповідачем не сплачені в повному обсязі проценти за користування кредитом за період з 01.11.2018 по 31.07.2020 включно в розмірі: по кредитному договору №40-008-844-2-17-Г - 49,78 грн., по кредитному договору №41-008-824-2-17-Г в сумі 32,76 грн. Відповідно до п. 4.4 кредитного договору №41-008-824-2-17-Г за обслуговування кредитної заборгованості відповідач сплачує комісійну винагороду в розмірі 2,9% від суми кредиту, яка сплачується щомісячно не пізніше останнього робочого дня звітного періоду. Додатком №1 до кредитного договору №41-008-824-2-17-Г встановлено комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 725,00 грн. щомісячно. В порушення п.п. 1.1, 4.1 кредитного договору№41-008-824-2-17-Г відповідачем не сплачено комісійну винагороду за травень 2018 включно в сумі 66,74 грн.. так як відповідач порушив умови та строки своєчасного повернення кредитних коштів, відповідно до п. 6.3 кредитних договорів, відповідач має сплатити штраф у розмірі 45% від суми отриманого кредиту. Сума штрафу в розмірі 45% від суми кредиту становить: по кредитному договору №40-008-844-2-17-Г - 22500,00 грн., по кредитному договору №41-008-824-2-17-Г - 11250,00 грн. П. 3.2.4 кредитних договорів передбачено, що позичальник у день підписання договору і не менш ніж на строк його дії зобов`язується застрахувати своє життя на користь кредитора. Позичальником не надано доказів страхування життя на користь кредитора за період з 13.03.2020. П. 6.2 кредитних договорів передбачено, що у разі невиконання будь яких прийнятих на себе зобов"язань за договором позичальник сплачує штраф у розмірі 10%. Сума штрафу згідго п. 6.2 за кредитним договором №40-008-844-2-17-Г становить 5000,00 грн., за кредитним договором №41-008-824-2-17-Г становить 2500,00 грн. Таким чином загальна сума заборгованості за кредитним договором №40-008-844-2-17-Г становить 87867,52 грн., з яких: 28043,69 грн. - сума залишку по кредиту, 49,78 грн. - сума відсотків за користування кредитними коштами, 27500,00 грн. - штраф; за кредитним договором №41-008-824-2-17-Г становить 18424,55 грн., з яких: 18424,55 грн. - сума залишку по кредиту, 32,76 грн. - сума відсотків за користування кредитними коштами, 13750,00 грн. - штраф. Враховуючи викладене просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитними договорами, а також витрати по сплаті судового збору (а.с. 2-4). Представником відповідачки [PERSON] - адвокатом Дроненком Ю.В. подано відзив на позовну заяву (а.с. 58), у якому викладено наступну позицію. Позов АТ «Мегабанк» визнає частково в межах заявлених вимог про стягнення суми залишку по кредиту, суми нарахованих та не сплачених відсотків за користування кредитними коштами, а також несплаченої комісії. Нараховані позивачем суми штрафу не визнає, виходячи з наступного. Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: сплата неустойки (штрафу, пені). Згідно ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. У п. 6.3 кредитних договорів передбачено, що у разі порушення строків сплати ануїтентних платежів та комісійної винагороди понад 90 календарних днів сплату позичальником кредитодавцеві штрафу в сумі 45% від суми кредиту. Статтею 549 ЦК України чітко визначено порядок обчислення штрафу і пені: у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання та у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання відповідно. До грошових зобов`язань, яким є зобов`язання з погашення кредиту, застосовується неустойка у виді пені, а не штрафу. Отже, сплата штрафу у відсотках від суми кредиту встановлена у кредитному договорі на незаконних засадах. Тому у стягненні з відповідачки штрафу в сумі 27500,00 грн. по кредитному договору №40-008-844-2-17-Г від 13.03.2017 та в сумі 13750,00 грн. по кредитному договору №41-008-824-2-17-Г від 13.03.2017 просить відмовити. Копія даного відзиву на позовну заяву направлено позивачу (а.с. 59-а - 61). Представником позивача подано відповідь на відзив (а.с. 65, 68-69), копію якого надіслано відповідачу (а.с. 71-74). У відповіді на відзив викладено наступну позицію. У відзиві на позовну заяву відповідач не визнає позовні вимоги в частині стягнення штрафів, оскільки ст. 549 ЦК України не передбачено застосування штрафу до грошових зобов`язань. Позивач не погоджується із цим. Так, ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Отже, вбачається, що штраф та пеня як різновиди неустойки можуть застосовуватися до грошових зобов`язань, зокрема у ч. 2 ст. 549 ЦК України зазначено, що штраф обчислюється у відсотках від суми, тобто вимірюється у грошовій формі базою якої є грошове зобов`язання. Вимога відповідача про відмову позивачу у сплаті штрафу зводиться до неможливості захисту кредитором своїх майнових інтересів. Така ситуація має наслідком фактично безоплатне користування коштами банку, що суперечить нормам ЦК України щодо захисту права власності та загальним засадам цивільного законодавства - принципам добросовісності, справедливості та розумності. Зазначає, що сплата штрафу не суперечить принципам розумності та добросовісності, а є цілком правомірним видом правової відповідальності, отже підлягає задоволенню. Зазначає, що відповідач з моменту підписання кредитних договорів обізнаний щодо оплатності наданого кредиту, свого обов`язку вносити плату за користування кредитом, розміру процентів, комісійної винагороди та порядку їх сплати та відповідальності за прострочення погашення кредиту. При підписанні кредитних договорів відповідач погодилася з усіма умовами даних договорів і прийняла на себе зобов`язання щодо його виконання. Таким чином, відповідач при укладенні кредитних договорів була згідна з їх умовами, не мала наміру розірвати їх, а намір невизнання заборгованості в частині стягнення штрафів виник у неї у зв`язку із тим, що позивачем подано до суду позов через неналежне виконання умов договорів. На підставі викладено просить позов АТ «Мегабанк» задоволити в повному обсязі. Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав до суду письмове клопотання, в якому позовні вимоги підтримує, просить позов задоволити в повному обсязі. Також просив справу розглянути у відсутність представника позивача (а.с. 75). Відповідачка [PERSON] та її представник - адвокат Дроненко Ю.В. в судове засідання не з`явилися, представник відповідачки - адвокат Дроненко Ю.В. подав до суду письмову заяву, в якій позивні вимоги визнає частково, з врахуванням наданого відзиву на позовну заяву. Просив справу розглянути у його відсутність (а.с. 80). Суд вважає можливим розглянути справу за відсутності сторін відповідно до ст. 211 ч. 3 ЦПК України, враховуючи що вони скористалися своїми процесуальними правами. Інших заяв та клопотань не надходило. Ухвалою суду від 08.10.2020 позовну заяву АТ «Мегабанк» прийнято до розгляду та відкрито провадження, розгляд справи постановлено здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін (а.с. 52) Оскільки розгляд справи здійснюється судом за відсутності осіб, які беруть участь у справі, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази в їх сукупності, суд прийшов до наступного висновку. Судом встановлено, що 13.03.2017 між ПАТ «Мегабанк» та [PERSON] було укладено кредитні договори №40-008-844-2-17-Г та №41-008-824-2-17-Г (а.с. 7, 10). Відповідно до умов кредитного договору №40-008-844-2-17-Г [PERSON] отримала кредит у розмірі 50000,00 грн. та зобов`язалася сплачувати проценти за користування кредитними коштами в сумі 10% річних. Відповідно до умов кредитного договору №41-008-824-2-17-Г [PERSON] отримала кредит у розмірі 25000,00 грн. зобов`язалася сплачувати проценти за користування кредитними коштами в сумі 5% річних За умовами даних кредитних договорів, які за своїм змістом є ідентичними, кредит надається на строк з 13.03.2017 по 12.03.2019 по договору№40-008-844-2-17-Г та на строк з 13.03.2017 по 12.03.2020 по договору №41-008-824-2-17-Г (п. 1.2 Договору). Кредит надається на споживчі цілі, шляхом видачі з каси банку готівкою. Повернення кредиту та сплата процентів за користування ним здійснюється щомісячними ануїтентними платежами передбаченими договором. Визначення сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки, а також графік платежів наведено у Додатку №1 до договору, який є невід`ємною його частиною. Тип процентної ставки за договором - фіксована процентна ставка (п.п. 1.3-1.6). За умовами кредитних договорів позичальник зобов`язується повернути одержаний кредит у повному обсязі до 16-00 год. 12.03.2019; використати кредит на цілі, визначені у п. 1.3 Договору; своєчасно тав повній мірі сплачувати щомісячні платежі (ануїтентні платежі та відповідні комісійні винагороди) за договором (п.с. 3.2.1, 3.2.2, 3.3.3 Договору). Пунктом 4.5 визначено, що розмір щомісячного платежу, який включає суму ануїтентного платежу та суму щомісячної комісійної винагороди за кредитним договором №40-008-844-2-17-Г складає 3068,06 грн., за кредитним договором №41-008-824-2-17-Г складає 1476,34 грн. Згідно п. 4.10 кредитного договору у разі порушення строків ануїтентних платежів та комісійної винагороди понад 90 календарних днів, кредитодавець обліковує заборгованість за кредитом в повному обсязі на відповідному рахунку простроченої заборгованості. При цьому правовідносини сторін за договором не втрачають своєї чинності і діють протягом строку дії договору. З цього моменту кредитодавець припиняє нарахування щомісячної комісійної винагороди, процентна ставка за кредитом встановлюється в розмірі, визначеному п. 4.8 Договору - 0,1% річних, а за невиконання прийнятих на себе зобов`язань щодо сплати ануїтентних платежів та комісійних винагород позичальник сплачує штраф у розмірі, передбаченому п. 6.3 Договору. П. 6.3 Договору визначено, що у разі порушення строків сплати ануїтентних платежів та/або комісійної винагороди понад 90 календарних днів позичальник сплачує кредитодавцю штраф в розмірі 45% від суми кредиту. Пунктом 6.2 Договору передбачено, що позивачльник сплачує кредитодавцеві штраф за невиконання будь яких інших прийнятих на себе зобов`язань за договором у розмірі 10% від суми отриманого кредиту. Пункт 3.2.4 Договору передбачає, що у день підписання Договору і не менш ніж на строк його дії позичальник зобов`язується застрахувати своє життя на користь кредитодавця. Додатком №1 до даних кредитних договорів є Розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (а.с. 8-9, 11-12). Відповідно до вказаного Додатку №1 до кредитного договору №40-008-844-2-17-Г сума кредиту становить 50000,00 грн., термін кредитування - 24 місяці, процентна ставка за кредитом - 10% річних, сума щомісячного ануїтентного платежу становить 3068,06 грн., яка складається суми погашення основної суми кредиту, процентів за користування та комісії. Окрім того, у даному додатку міститься графік платежів. Відповідно до вказаного Додатку №1 до кредитного договору №41-008-824-2-17-Г сума кредиту становить 25000,00 грн., термін кредитування - 36 місяців, процентна ставка за кредитом - 5% річних, сума щомісячного ануїтентного платежу становить 1476,34 грн., яка складається суми погашення основної суми кредиту, процентів за користування та комісії. Окрім того, у даному додатку міститься графік платежів. Згідно заяви на видачу готівки № [NUMBER] [PERSON] 13.03.2017 в касі банку - АТ «Мегабанк» отримала кошти в сумі 50000,00 грн. (а.с. 13). Згідно заяви на видачу готівки №TR.1585095.1654.2015 [PERSON] 13.03.2017 в касі банку - АТ «Мегабанк» отримала кошти в сумі 25000,00 грн. (а.с. 14). Отримання відповідачкою [PERSON] кредитних коштів в зазначених сумах також підтверджується і Виписками по особовому рахунку (а.с. 15-34). З розрахунку заборгованості за кредитним договором №40-008-844-2-17-Г вбачається, що станом на 01.08.2020 загальна сума заборгованості становить 55593,47 грн., з яких 28043,69 грн. - залишок по кредиту, 49,78 грн. - залишок нарахованих та несплачених відсотків, 27500,00 грн. - штраф (22500,00 грн. - штраф згідно п. 6.3 Договору, 5000,00 грн. - штраф згідно п.п. 3.2.4, 6.2 Договору) (а.с. 5). З розрахунку заборгованості за кредитним договором №41-008-824-2-17-Г вбачається, що станом на 01.08.2020 загальна сума заборгованості становить 32274,05 грн., з яких 18424,55 грн. - залишок по кредиту, 32,76 грн. - залишок нарахованих та несплачених відсотків, 66,74 грн. - залишок нарахованої та несплаченої комісії, 13750,00 грн. - штраф (1250,00 грн. - штраф згідно п. 6.3 Договору, 2500,00 грн. - штраф згідно п.п. 3.2.4, 6.2 Договору) (а.с. 6). Оцінюючи вищеперераховані докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, обєктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів відповідно до вимог статті 89 ЦПК України, суд згідно з положеннями статей 77, 78, 79, 80 цього ж Кодексу вважає прийняті судом до уваги докази належними, допустимими, достовірними та достатніми, оскільки вони містять інформацію щодо предмета доказування, одержані у встановленому законом порядку, на їх підставі можна встановити дійсні обставини справи, а також у своїй сукупності вони дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. За таких обставин, суд вважає, що правовідносини, що виникли між АТ «Мегабанк» та [PERSON] є зобов`язальними і регулюються нормами ЦК України. Відповідно до ст.ст. 1054, 1055 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Відповідно до ст.ст. 599, 526, 527, 530 ЦК України, зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином, зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Відповідно до змісту ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом; розмірі порядок одержання процентів встановлюються договором. Статтею 549 ЦК України визначено, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до положень ст. 611 ЦК України У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди. Згідно ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Відповідно до положень ч.ч. 1, 2 ст. 614 ЦК України особа, яка порушила зобов`язання, несе відповідальність за наявності її вини (умислу або необережності), якщо інше не встановлено договором або законом; особа є невинуватою, якщо вона доведе, що вжила всіх залежних від неї заходів щодо належного виконання зобов`язання; відсутність своєї вини доводить особа, яка порушила зобов`язання. Отже, враховуючи обставини справи, часткове визнання відповідачем позову, суд дійшов висновку, що з відповідачки [PERSON] на користь позивача АТ «Мегабанк» підлягають стягненню: за кредитним договором №40-008-844-2-17-Г від 13.03.2017 сума залишку по кредиту в розмірі 28043,69 грн. та залишок нарахованих і несплачених відсотків в сумі 49,78 грн., а всього 28093,47 грн.; за кредитним договором №41-008-824-2-17-Г від 13.03.2017 сума залишку по кредиту в розмірі 18424,55 грн., залишок нарахованих і несплачених відсотків в сумі 32,76 грн. та залишок нарахованих і несплачених комісій в сумі 66,74 грн., а всього 18524,05 грн. Щодо вимоги позивача про стягнення із відповідача сум штрафу за кредитними договорами №40-008-844-2-17-Г та №41-008-824-2-17-Г в розмірі 27500,00 грн. та 13750,00 грн., відповідно, суд зазначає наступне. Положеннями частини другої статті 549 ЦК України чітко визначено, що штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Як зазначає позивач та вбачається із доданих до матеріалів позову документів, відповідачка допустила порушення умов кредитних договорів з 01.02.2018, тобто з моменту їх укладення і до цього часу відповідачкою умови кредитних договорів виконувалися. Проте, згідно умов кредитних договорів, штрафні санкції позичальнику нараховуються не у відсотках від суми невиконаного зобов`язання, а на всю суму кредиту, що суперечить положенням ч. 2 ст. 549 ЦК України. При цьому суд критично розцінює твердження представника позивача, надані ним у відповіді на відзив про те, що несплата відповідачем штрафу має наслідком безоплатного користування кредитними коштами, оскільки платою за користування кредитними коштами є сплата позичальником процентів, як то передбачено умовами кредитних договорів та відповідно до ст. 1048 ЦК України. Таким чином суд прийшов до висновку про необхідність відмови в задоволенні позовних вимог в частині стягнення штрафів. У відповідності до п. 3 ч. 1 ст. 141 ЦПК України у разі часткового задоволення позову судовий збір покладається на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Тому з відповідачки [PERSON] на користь позивача в рахунок відшкодування сплаченого судового збору пропорційно задоволеним позовним вимогам підлягають до стягнення кошти в сумі 1114,06 грн. Відповідно до ст.ст. 15, 16, 258, 267,526, 527, 530, 549, 550, 610, 611, 612, 614, 1048 ЦК України,

Outcome: partial