Jurisdiction: civil
Date: 2021-08-29 00:00:00

У 2020 році АТ КБ «ПриватБанк» звернулося до суду з позовом, в якому зазначає, що 18.01.2011 року [PERSON] була підписана анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг. Відповідач при підписанні анкети-заяви підтвердила свою згоду на те, що підписана нею заява разом із Умовами та правилами надання банківських послуг, тарифами банку, складає між нею і банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується її підписом у заяві. Заявою відповідача підтверджується той факт, що вона була повністю проінформована про умови кредитування в ПриватБанку, які були надані для ознайомлення в письмовій формі. Крім того, 25.08.2011 року відповідачем також була підписана довідка про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду». Банком на підставі договору про надання банківських послуг було відкрито картковий рахунок з кредитним лімітом, який у подальшому збільшено до 4000 грн. Таким чином, банк виконав свої зобов`язання за договором у повному обсязі, надавши відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. У свою чергу, відповідач належним чином не виконує взяті на себе зобов`язання, внаслідок чого станом на 22.03.2020 року має заборгованість у загальному розмірі 15108,85 грн., з яких: 8522,75 грн. - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 2880,21 грн. - заборгованість за відсотками, нарахованими на прострочений кредит згідно зі ст. 625 ЦК України; 2510,23 грн. - нарахована пеня, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 грн. - штраф (фіксована частина); 695,66 грн. - штраф (процентна складова). Вказані суми АТ КБ «ПриватБанк» просить стягнути з відповідача на свою користь, а також сплачений судовий збір у сумі 2102 грн. Ухвалою Індустріального районного суду м. Дніпропетровська від 04.05.2020 року у справі було відкрито спрощене позовне провадження з повідомленням (викликом) сторін. У судовому засіданні представник позивача Сидоренко О.О. позов підтримав та наполягав на його задоволенні в повному обсязі. Відповідач [PERSON] в судовому засіданні позов визнала частково - в частині тіла кредиту в сумі 3720 грн., пояснивши, що кредит отримувала саме в такому розмірі. В подальшому відповідач у судове засідання не з`явилася, надала заяву про розгляд справи в її відсутність. Суд, з`ясувавши всі обставини справи та перевіривши їх доказами, приходить до висновку, що позов АТ КБ «ПриватБанк» підлягає частковому задоволенню з огляду на наступне: Судом установлено, що 18.01.2011 року між [PERSON] та ПАТ КБ "ПриватБанк", правонаступником якого є позивач, був укладений кредитний договір шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до укладеного договору відповідачу був відкритий картковий рахунок та встановлений кредитний ліміт 300 грн., який у подальшому збільшено до 4000 грн. Станом на 16.12.2014 року розмір кредитного ліміту відповідача склав 3720 грн. В анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку зазначено, що відповідач згодна з тим, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між нею і банком договір про надання банківських послуг. Відповідно до довідки про умови кредитування, яка була підписана відповідачем 25.08.2011 року, базова відсоткова ставка за кредитом на місяць склала 2,5%, крім того у вказаній довідці був визначений порядок розрахунку пені за несвоєчасне погашення заборгованості та штрафи при порушені платежів по будь-якому із зобов`язань - 500 грн. + 5% від суми заборгованості. З доданого банком до позовної заяви розрахунку заборгованості за договором вбачається, що станом на 22.03.2020 року відповідач має заборгованість у загальному розмірі 15108,85 грн., з яких: 8522,75 грн. - заборгованість за простроченим тілом кредиту, 2880,21 грн. - заборгованість за відсотками, нарахованими на прострочений кредит згідно зі ст. 625 ЦК України, 2510,23 грн. - нарахована пеня, 500 грн. - штраф (фіксована частина), 695,66 грн. - штраф (процентна складова). На підтвердження умов договору позивач надав суду витяг з Умов та Правил надання банківських послуг. Вирішуючи спір між сторонами, суд враховує, що відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до частини першої статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Згідно з частиною другою статті 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Суд звертає увагу, що відповідачу був встановлений кредитний ліміт 4000 грн., який у подальшому зменшено до 3720 грн. Поряд із цим, з виписки по рахунку вбачається, що крім використання кредитного ліміту відповідач також неодноразово користувалася з використанням платіжної картки послугою «Оплата частинами» (наприклад, 22.07.2017 року - 2797 грн., 18.10.2017 року - 6000 грн.), щомісячні платежі по якій у подальшому сплачувалися нею за рахунок кредитного ліміту. При цьому відповідач не надала будь-яких заперечень чи доказів на спростовування користування нею вказаної послуги. Відтак, суд не погоджується з доводами відповідача щодо існування фактичної суми боргу 3720 грн. та вважає, що з відповідача слід стягнути суму заборгованості за простроченим тілом кредиту в загальному розмірі 8522 грн. 75 коп. У той же час, суд бере до уваги, що як в анкеті-заяві про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку від 18.01.2011 року, так і у довідці про умови кредитування від 25.08.2011 року сторони не визначили процентну ставку за прострочення виконання грошового зобов`язання, що стягується відповідно до статті 625 ЦК України. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив крім тіла кредиту (суми, яку фактично отримав в борг позичальник) стягнути з відповідача проценти, нараховані на прострочений кредит згідно зі статтею 625 ЦК України, виходячи зі ставки 86,4 % річних. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі розмір і порядок нарахування вказаних сум, посилається на витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку. Однак матеріали справи не містять підтвердження, що саме з цими умовами, правилами та тарифами була ознайомлений відповідач та погодилася з ними, зокрема в частині відсотків за прострочення виконання грошового зобов`язання в розмірі 86 % річних. Тож суд вважає, що в даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України, оскільки без надання підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність в анкеті-заяві домовленості сторін про розмір процентів, які нараховуються в порядку статті 625 ЦК України, Умови та правила надання банківських послуг не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки не було дотримано вимоги статті 207 ЦК України в частині ставки за процентами, які нараховуються згідно зі ст. 625 ЦК України. Згідно з частиною шостою статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень; доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. У зв`язку з вищевикладеним, суд вважає, що відповідач зобов`язана сплатити проценти відповідно до частини 2 статті 625 ЦК України виходячи зі ставки 3% річних за період з 01.11.2019 року по 22.03.2020 року (143 дні прострочення) - в межах заявлених позовних вимог, які складатимуть 100 грн. 17 коп. (8522,75 грн. х 3% : 365 днів х 143 дні). Крім того, оскільки одночасне нарахування відповідачу за одне й те саме правопорушення неустойки у вигляді пені та штрафів не відповідає статті 61 Конституції України, якою заборонено подвійну цивільно-правову відповідальність за одне і те саме порушення, суд вважає, що у стягненні з відповідача пені в розмірі 2510,23 грн. необхідно відмовити, стягнувши з відповідача на користь банку суму штрафів: фіксований штраф 500 грн. та штраф 431,15 грн. - 5% від суми заборгованості. Таким чином, позов необхідно задовольнити частково, стягнувши з відповідача та користь банку заборгованість за кредитним договором від 18.01.2011 року, яка складається з заборгованості за простроченим тілом кредиту в розмірі 8522 грн. 75 коп., три відсотки річних за період з 01.11.2019 року по 22.03.2020 року в розмірі 100 грн. 17 коп., штрафи в загальному розмірі 931,15 грн. Також відповідно до частини 1 статті 141 ЦПК України у зв`язку з частковим задоволенням позову з відповідача на користь банку підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору пропорційно розміру задоволених позовних вимог у сумі 1329 грн. 09 коп. (63,23 %).

Outcome: partial