Jurisdiction: civil
Date: 2019-07-02 00:00:00

До Костянтинівського міськрайонного суду Донецької області з вказаним позовом звернулось АТ «Комерційний банк «ПриватБанк», в якому просило стягнути з [PERSON] заборгованість за кредитним договором № б/н від 13.02.2012 року в загальному розмірі 15776,70 грн. та судові витрати у розмірі 1762,00 грн. В обґрунтування позовних вимог позивач посилався на те, що 13.02.2012 р. між ним та відповідачем було укладено кредитний договір шляхом підписання заяви приєднання, який складається із самої заяви та, запропонованих ПАТ КБ «Приватбанк», «Умов та правил надання банківських послуг», «Правил користування платіжною карткою» та «Тарифів Банку», які викладені на банківському сайті. [PERSON] отримав кредит у розмірі 2000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач кредитні зобов`язання не виконує, у зв`язку з чим станом на 11.12.2018 р. утворилась заборгованість в сумі 15776,70 грн., яка складається із заборгованості за процентами за користування кредитом в розмірі 2753, 75 грн., заборгованість за пенею - 11795, 49 грн., а також штраф (фіксована частина) в розмірі 500,00 грн., штраф (процентна складова) в розмірі 727,46 грн. Крім того, позивач надав розрахунок сум, що стягується, зокрема, процентів. Так, нарахування процентів на поточну та на прострочену заборгованість здійснювалось до 04.2014 року за формулою: - нарахування процентів на поточну заборгованість: N*M/365*Y=Z, де N - поточне тіло кредиту, M - процентна ставка, 360/365 - кількість днів у році, Y - кількість днів за які здійснюється нарахування, Z - сума нарахованих процентів; - нарахування процентів на прострочену заборгованість: N*M/365*Y=Z, де N - поточне тіло кредиту, M - процентна ставка, 360/365 - кількість днів у році, Y - кількість днів за які здійснюється нарахування, Z - сума нарахованих процентів; З 04.2014 року нарахування процентів здійснюється за формулою: - нарахування процентів на поточну заборгованість: N*M/365*(2 або 1)*Y=Z, де N - заборгованість за кредитом (поточне тіло кредиту, нараховані відсотки та санкції (в попередньому місяці), M - процентна ставка, 360/365 - кількість днів у році, 2 або 1 - коефіцієнт процентної ставки (1 - застосовується у разі належного виконання зобов`язань, 2 - підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості), Y - кількість днів за які здійснюється нарахування, Z - сума нарахованих процентів; - нарахування процентів на прострочену заборгованість: N*M/365*2*Y=Z, де N - заборгованість за кредитом (поточне тіло кредиту, виставлені до сплати та не погашені проценти та санкції станом на перше число попереднього місяця), M - процентна ставка, 360/365 - кількість днів у році, 2 - коефіцієнт підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості, Y - кількість днів за які здійснюється нарахування, Z - сума нарахованих процентів. Представник позивача в судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи позивач був повідомлений належним чином, надав клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача. Відповідач в судове засідання повторно не з`явився, про час і місце його проведення був повідомлений належним чином, про причини неявки не повідомив, відзив на позов та клопотання про розгляд справи за його відсутності не надав. Ухвалою Костянтинівського мiськрайонного суду Донецької області від 03.07.2019 року постановлено провести заочний розгляд зазначеної справи. З`ясувавши обставини справи, дослідивши докази, подані на їх підтвердження, суд дійшов таких висновків. Судом встановлено, що 13.02.2012 р. між ПАТ КБ "ПриватБанк" та [PERSON] було укладено кредитний договір, шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, копія якої долучена до матеріалів справи. [PERSON] отримав кредитну картку, строк дії останньої 31 липня 2019 року, з встановленим банком кредитним лімітом, який з 03.03.2012 року дорівнював 2000 грн., здійснював витрати та платежі на погашення заборгованості, в результаті чого 07.04.2017 року відповідачем була погашена заборгованість за тілом кредиту, що підтверджується розрахунком заборгованості, наданим позивачем, та випискою з особового рахунку [PERSON] . З 21 травня 2018 року публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» змінило назву на акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк». Відповідно до ч.1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно з ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно з ст. 610 ЦК України порушення зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Згідно з ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язань настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки. З розрахунку заборгованості, наданого позивачем, вбачається, що відповідач систематично користувався кредитною карткою в межах встановленого банку кредитного ліміту та здійснював платежі на погашення заборгованості. Проте в порушення умов кредитного договору, ст.ст. 509, 526, 1054 ЦК України відповідач кредитні зобов`язання за договором в повному обсязі не виконав, у зв`язку з чим станом на 11.12.2018 р. позивачем нарахована заборгованість в розмірі 15776,70 грн., яка складається з: - 2753, 75 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом. - 11795,49грн. - заборгованість за пенею, а також штрафи відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов і Правил надання банківських послуг: - 500,00 грн. - фіксована частина, - 727,46 грн. - процентна складова. Суд, вирішуючи питання обґрунтованості вимог за наведеним розрахунком, виходить з того, що стороною відповідача не спростовано отримання відповідачем кредитних коштів в межах встановленого кредитного ліміту. Проте позивачем не обґрунтовано розрахунок в частині заборгованості за процентами за користування кредитними коштами з таких підстав. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Судом встановлено, що з 04.2014 року банком використовується формула нарахування процентів, яка не відповідає умовам договору, вимогам, передбаченим ч. 1 ст. 1048 ЦК України, зі змісту яких випливає, що проценти нараховуються лише на суму позики, а також вимогам, передбаченим ч. 2 ст. 550 ЦК України, відповідно до яких проценти на неустойку не нараховуються. Вказаний висновок відповідає правовій позиції, викладеної в постанові Верховного Суду від 06 червня 2018 року у справі №325/1163/16-ц. Позивачем до суду було надано декілька розрахунків заборгованості відповідача: за періоди з 13.02.2012 року по 31.05.2015 року та з 01.06.2015 року по 11.12.2018 року. В розрахунку позивача, наданого для обґрунтування позовних вимог щодо наявності заборгованості за період з 13.02.2012 року по 31.05.2015 року, позивач виклав відомості про розмір тіла кредиту для кожного періоду, за який здійснено такий розрахунок, кількість днів в кожному періоді, розмір заборгованості за процентами та сума коштів, яка була віднесена позивачем на погашення заборгованості за процентами. Оскільки судом встановлено, що з 01.04.2014 року позивачем була запроваджена формула розрахунку заборгованості за процентами за користування кредитом, яка суперечить вимогам закону та умовам договору, суд дійшов висновку про те, що вказаний розрахунок в частині нарахування заборгованості за процентами за період з 01.04.2014 року по 31.05.2015 року є необґрунтованим. В зв`язку з тим, що судом встановлена необґрунтованість вказаного розрахунку процентів, та жодна із сторін не скористалась своїм правом самостійно подати до суду висновок експерта або заявити клопотання про призначення судово-бухгалтерської експертизи, суд дійшов висновку про те, що розмір процентів за користування кредитом, має вираховуватися, виходячи з формули нарахування процентів на заборгованість: N*M/365*Y=Z, де N - поточне тіло кредиту, M - процентна ставка, 360/365 - кількість днів у році, Y - кількість днів за які здійснюється нарахування, Z - сума нарахованих процентів, замість формули, де N - заборгованість за кредитом (поточне тіло кредиту, нараховані відсотки та санкції (в попередньому місяці). Використовуючи дані, зазначені у вказаному розрахунку, а саме: щодо розміру тіла кредиту в кожному періоді, межі якого встановлені в залежності від здійснення відповідачем витрат та внесення ним кошів на погашення заборгованості, щодо кількості днів у такому періоді, щодо розміру процентної ставки, що діяла для витрат, здійснених у відповідний період, судом отримано такі результати. У період з 01.04.2014 року по 16.04.2014 року тіло кредиту дорівнювало 1970 грн. 29 коп., вказані витрати були здійсненні, коли за кредитною картою була запроваджена процентна ставка 30% річних, кількість днів у періоді 15 днів. Застосовуючи вищенаведену формулу для підрахунку розміру заборгованості за процентами отримуємо такий розрахунок: 1970, 29*30/100/365*15 = 24,29 (грн.) Аналогічну математичну операцію здійснено для наступних періодів, де тіло кредиту та кількість днів у періоді дорівнювало: 1819,20 грн./1 день, розмір заборгованості за процентами склало 1,50 грн.; 1924,2/14 = 22,14; 1981,20/29 = 47,22; 1933,59/13=20,66; 1879,81/19 = 29,36; 1881,81/16 = 24,75; 1754,06/5 = 7,21; 1807,33/2 = 2,97; 1831,20/2 = 3,01; 1868,71/3 = 4,61; 1928,65/2 = 3,17; 1969,66/1 = 1,62; 1971,66/11 = 17,83; 1819,93/7 = 10,47; 1850,63/1 = 1,52; 1900,13/1 = 1,56; 1933,63/11 = 17,48. А у підсумку, розмір заборгованості за процентами за користування кредитом, який мав бути нарахований позивачем дорівнює 241,37 грн., що є сумою вищенаведених доданків. З 01.09.2014 року до витрат, здійснених позичальником, позивачем запроваджена процентна ставка в розмірі 34,80. Оскільки станом на 01.09.2014 року заборгованість за тілом кредиту, що виникла раніше, погашена позичальником не була, до вказаної заборгованості має бути в подальшому застосована процентна ставка в розмірі 30 % річних, а до витрат, що були здійснені позичальником після 01.09.2014 року - 34,8 % річних. Так, отримуємо такий розрахунок заборгованості за процентами: до витрат, які виникли під час дії процентної ставки 30% річних застосовуємо вищенаведену математичну операцію і отримуємо 1933,63/30 = 8,48; 1779,81/30 = 43,89; 1629,9/26 = 34,83. З виписки по особовому рахунку відповідача та розрахунку заборгованості, наданого позивачем, вбачається, що з 12.11.2014 року позичальником здійснювались нові витрати, розрахунок заборгованості за процентами на які необхідно розраховувати окремо. Разом з тим, оскільки разом з новими витратами, продовжували бути непогашеними витрати, які позичальник здійснив під час дії процентної ставки в розмірі 30 % річних, з тіла кредиту, наведеного в розрахунку позивача, необхідно віднімати витрати, які здійснені позичальником за час дії процентної ставки 34,8 % річних, відомості про які містяться у виписці по особовому рахунку позичальника. Так, в подальшому до витрат, які виникли під час дії процентної ставки 30% річних застосовуємо вищенаведену математичну операцію і отримуємо (1708,26 - 83,65-44,48-2-2-2-14,15-83,67) * 30/100/365*34 (дні) = 41,26 грн.; 1820,24 - 83,65-44,48-2-2-2-14,15-83,67 - 2-23,52-35,62-203,79/35 дні = 38,07; 1852,94- 83,65-44,48-2-2-2-14,15-83,67 - 2-23,52-35,62-203,79 -5-47-126,14/16днів = 15,49; 1853, 94 - 83,65-44,48-2-2-2-14,15-83,67 - 2-23,52-35,62-203,79 -5-47-126,14 - 27-57-57/27 днів = 23,03; 1844,78 - 83,65-44,48-2-2-2-14,15-83,67 - 2-23,52-35,62-203,79 -5-47-126,14 - 27-57-57- 60,43-9,6-67,15/51 день = 37,37; 1833,07 - 83,65-44,48-2-2-2-14,15-83,67 - 2-23,52-35,62-203,79 -5-47-126,14 - 27-57-57- 60,43-9,6-67,15- 5-129,25/ 14 днів = 8,58; 1848,42 - 83,65-44,48-2-2-2-14,15-83,67 - 2-23,52-35,62-203,79 -5-47-126,14 - 27-57-57- 60,43-9,6-67,15- 5-129,25 - 5,2-24,7-85,25-44,34/25 днів = 12,47. А у підсумку, розмір заборгованості, який мав бути нарахований позивачем, дорівнює 263,47 грн., що є сумою вищенаведених доданків. Окремо необхідно здійснити розрахунок заборгованості за процентами, які мають бути нараховані на витрати, здійснені позичальником за час дії процентної в розмірі 34,8 % річних. Так, отримуємо такий розрахунок 2*34,8/100/365*30 (днів) = 0,06; 2+2(грн.)/25 (днів) = 0,1 (грн.); 83,67+2+2/4 (дні) = 0,33; 83,67+2+2+14,15/2 (дні) = 0,19; 83,67 +2+2+14,15+ 2/1 (день) = 0,1; 83,67 +2+2+14,15+ 2+ 44,48/5 (днів) = 0,71; 83,67+ 2+2+ 14,15+ 2+ 44,48+83,65/12 (днів) =2,65; 83,67+2+2+14,15+2+ 44,48+83,65+203,79/5(днів) = 2,08; 83,67 +2+2+14,15+2+ 44,48+83,65+203,79+35,62/3(дні) = 1,35; 83,67+2+2+14,15+2+ 44,48+83,65 +203,79+ 35,62 +23,52/4 (дні) = 1,89; 83,67+2+2+ 14,15+2+ 44,48+ 83,65+ 203,79+35,62+23,52+ 2/20 (днів) = 9,74; 83,67+2+2+ 14,15+2+ 44,48+ 83,65+ 203,79+35,62+23,52+ 2+126,14/4 (дні) = 2,38; 83,67+2+2+ 14,15+2+ 44,48+ 83,65+ 203,79+35,62+23,52+ 2+126,14+47/7 (дні) = 4,47; 83,67+2+2+ 14,15+2+ 44,48+ 83,65+ 203,79+35,62+23,52+ 2+126,14+47+ 5/23 (дні) = 14,8; 83,67+2+2+ 14,15+2+ 44,48+ 83,65+ 203,79+35,62+23,52+ 2+126,14+47+ 5+57/1 (день) = 0,7; 83,67+2+2+ 14,15+2+ 44,48+ 83,65+ 203,79+35,62+23,52+ 2+126,14+47+ 5+57+57/3 (дні) = 2,26; 83,67 +2+2+ 14,15 +2+ 44,48+83,65+ 203,79+ 35,62+23,52+ 2+126,14+47+ 5+57+57 +27/4(дні) = 3,11; 83,67+2+2+14,15 +2+ 44,48 +83,65+ 203,79+35,62+ 23,52+ 2+126,14+47+ 5+57+57 +27+5/16 (дні) = 12,52; 83,67+2+2+14,15+2+ 44,48+83,65+203,79+35,62+23,52+ 2+126,14+47+ 5+57+57 +27+5+ 67,15/2 (дні) = 1,69; 83,67+2+2+14,15+2+ 44,48+ 83,65+ 203,79+ 35,62+23,52+ 2+126,14+47+ 5+57+57 +27+5+67,15+9,6/1(день) = 0,86; 83,67+2+2+14,15+2+ 44,48+83,65+203,79+35,62+23,52+ 2+126,14+47+ 5+57+57 +27+5+67,15+9,6+60,43/9(днів) = 8,22; 83,67 +2+2+ 14,15+2+ 44,48+83,65+203,79+35,62+23,52+ 2+126,14+47+ 5+57+57 +27 +5+ 67,15 +9,6 +60,43 +5/20 (днів) = 18,37; 83,67+2+2+14,15+2+ 44,48 +83,65+203,79+35,62+23,52+ 2+126,14+47+ 5+57+57 +27+5+67,15+9,6 +60,43 +5 +129,25 / 72 (дні) = 75,00. Окремо необхідно здійснити розрахунок заборгованості за процентами, які мають бути нараховані на витрати, здійснені позичальником за час дії процентної в розмірі 43,2 % річних. Так, отримуємо такий розрахунок 5*43,2/100/365*23 (дні) = 0,14; 5+44,34 / 4 (дні) = 0,06; 5+44,34 + 85,25/ 1 (день) = 0,16; 5+44,34 + 85,25 + 24,7/ 2 (дні) = 0,38; 5+44,34 + 85,25 + 24,7 + 5,2/ 11 (днів) = 2,14; 5+44,34 + 85,25 + 24,7 + 5,2 + 107/ 4 (дні) = 1,29; 5+44,34 + 85,25 + 24,7 + 5,2 + 107 + 38,8/ 16 (днів) = 5,88. А у підсумку, розмір заборгованості за процентами за користування кредитом, який мав бути нарахований позивачем, дорівнює 173,61 грн., що є сумою вищенаведених доданків. Підсумовуючи розрахунок заборгованості за процентами, здійснений за даними, які містяться в розрахунку позивача за період з часу виникнення кредитних правовідносин до 31.05.2015 року, отримуємо таке: всього сума заборгованості за процентами, яка мала бути нарахована позивачем з 01.04.2014 року по 31.05.2015 року дорівнює 678,45 грн., що отримана шляхом додавання вищенаведених проміжних результатів, а саме: 241,37+263,47+173,61. Крім того, станом на 31.03.2014 року до застосування змін до формули розрахунку процентів, позивачем правомірно було нараховано заборгованість за процентами в розмірі 50,56 грн. Тобто, станом на 31.05.2015 року заборгованість за процентами мала бути нарахована в розмірі 729,01 грн. Оскільки позичальник здійснював часткове погашення кредитної заборгованості, частину з якої в розмірі 724, 62 грн. позивачем було спрямовано на погашення процентів, про що є відомості в розрахунку заборгованості, наданого позивачем, сума коштів, яка була віднесена на погашення процентів, має бути віднята від сукупної заборгованості за процентами, розрахунок якої здійснено судом. Внаслідок вказаної математичної операції отримуємо остаточний розмір заборгованості за процентами станом на 31.05.2015 року в розмірі 4 грн. 39 коп. (727,23 - 724,62). Разом з тим, з розрахунку позивача вбачається, що станом на 31.05.2015 року позивач необґрунтовано нарахував заборгованість за процентами в розмірі 55 грн. 91 коп.(60,30 - 4,39), в зв`язку з чим вказана сума має бути вирахувана із загального розміру заборгованості за процентами, нарахованого позивачем, та який він просить стягнути з відповідача, а саме: 2753, 75 - 55,91 = 2697,84 грн. З наступного розрахунку заборгованості, наданого позивачем, вбачається, що за період з 01.06.2015 року по 11.12.2018 року позивачем наведено такий розрахунок окремо для витрат, здійснених позичальником у періоди, в які проценти нараховувались за ставками 30% річних, 34,8 % річних, 43,2 % річних. При чому всупереч умовам договору та вимогам закону до бази, на яку нараховуються проценти окрім витрат, для яких розрахунок заборгованості за процентами здійснюється за процентною ставкою 43,2 % річних, було включено раніше нараховані проценти, але не погашені відповідачем. З розрахунку заборгованості, наданого позивачем за період з 01.06.2015 року по 11.12.2018 року, вбачається, що в ньому відсутні дані про тіло кредиту, проте наявні відомості про розмір щомісячного збільшення заборгованості за кредитом, на яку позивачем всупереч умовам договору та вимогам закону нараховувались проценти. Також в розрахунку позивача містяться дані про розмір витрат здійснених позичальником та розмір коштів, внесених позичальником на погашення заборгованості, що відповідають даним, які містяться у виписці по особовому рахунку позичальника. Зокрема, з 01.06.2015 року окрім тіла кредиту як базу для нарахування процентів було використано проценти, які нарахував позивач станом на 31.05.2015 року в розмірі 60,30 грн. В подальшому базу, на яку нараховувались проценти, всупереч умовам договору та вимогам закону було збільшено 01.07.2017 року додатково ще на 60,70 грн., що у сумі вже складало 121 грн. та з 01.08.2017 року сукупне збільшення заборгованості за кредитом, на яку нараховувались проценти, дорівнювало 185,25 грн., та в наступному складало 250,76 грн., 316 грн., 384,95 грн., 453,43 грн., 526,06 грн., 599,49 грн., 668,66 грн., 742,27 грн., 813,05 грн., 884,99 грн., 1081,58 грн., 1341,85 грн., 1615,55грн., 1720,47 грн.,1852, 97 грн., 2133,08 грн., 2434,27 грн., 2736,15 грн., 3080,32 грн., 3212,24 грн., 3368,88грн., 3686, 38 грн.; 4034,38 грн. - станом на 31.08.2017 року, коли позивачем було припинено нарахування процентів за користування кредитом. А отже, для нарахування заборгованості за процентами за користування кредитом, включені до розрахунку раніше нараховані проценти мають бути відняті. Разом з тим, розрахунок процентів, здійснених до витрат, до яких застосована процентна ставка 30% річних, 34,8 % річних здійснено позивачем з дотриманням вимог закону та умов договору, в зв`язку з чим заборгованість за нарахованими процентами в цій частині судом приймається без додаткових розрахунків. Отже, судом здійснюється розрахунок лише для тієї частини заборгованості, до якої застосовано процентну ставку 43,2 %річних. Оскільки судом встановлено, що вказане збільшення заборгованості за кредитом, на яку нараховувались проценти, суперечить умовам договору та вимогам закону, суд дійшов висновку про те, що під час розрахунку заборгованості за процентами вказані суми мають бути відняті. Застосовуючи формулу N*M/365*Y=Z, де N - тіло кредиту (в грн.), M - процентна ставка (М/100), 365 - кількість днів у році, Y - кількість днів за які здійснюється нарахування, Z - сума нарахованих процентів (в грн.), отримуємо наступний розрахунок заборгованості за процентами: (485,64-60,30)* 42% / 365*5 (днів) =2,52 (грн.), в той час як позивачем нараховано 2,85 грн. (2,28+0,57), а отже позивачем безпідставно нарахована заборгованість за процентами на 0,33 грн. більше (2,52 - 2,85 = - 0,33). Аналогічну математичну операцію здійснено для наступних періодів, зазначених у розрахунку, наданого позивачем, де тіло кредиту та кількість днів у періоді дорівнювало: 526,90-60,30 (грн.)/3 дні = 1,7 -1,86 = -0,2; 610,91 - 60,30 /22 = 14,3-15,12 = -0,88; 676,76 - 121/13 = 8,55 - 10,4 = -1,85; 772,92 - 121/1 = 0,77 - 0,91 = -0,14; 811, -121 / 17 = 13,89-16,32 = -2,43; 875,82 - 185,25 / 9 = 7,36 -5,2 - 1,04 - 3,12 = -2; 987,18 - 185,25/2 = 1,9 - 2,34 = -0,44; 992.32 - 185,25 /9 = 8,60 - 10,53 = -1,93; 1022,26 - 185,25 / 11= 10,90-12,10 - 1,21 = -2,4; 1087,77 -250,76 /12 = 11,89 -9,03-1,29-3,87 = -2,3; 1092,92 -250,76 /1 = 1-1,29 = 0,29; 1199,92 -250,76/2 = = 2,23-2,84 = -0,61; 1225,47 -250,76 /16 = 18,46-21,75-1,45 = -4,74; 1290,71 -316 /10 = 11,54-9,18 - 1,53 - 4,59 = -3,76; 1413,10 -316 /1 = 1,3-1,67 = -0,37; 1418,25 -316/20 = 26,09-31,92-1,68 = -7,51; 1487,2 - 384,2 / 14= 18,28 -21,12-1,76-1,76 = -6,36; 1492,4 -384,2 /1 =1,31 -1,77 = -0,46; 1624,95 - 384,2/15 = 22,03 -2688-1,92 = -6,77; 1693,43 - 453,43 /23 = 33.76-42с-2-22 = -12,24; 1742,99 - 453,43 /1 = 1,53 -2,06 = - 0,53; 1822,99 - 453,43 /7 = 11,35 -12,96-2,16 = -3,77; 1895,62 - 526,06 / 18 = 29.18 - 38,08 - 2,24 = -11,14; 1869,65 -526,06 / = 3,18 -4,42 = -1,24; 1976,65 - 526,06 /11 = 18,89 -23,3 -2,33 = -6,74; 2050,08 -5,99 /22 = 37,77 -2,42 -50,82 = 15,47; 1882,91 -599,49 \\ 4= 6,08 -8,88 = -2,80; 1989,91 - 599,49 /3 = 4,94 - 2,35 -2,35 -2,35 = - 2,82; 2059,09 - 688,66/21 = 34,56 - 48,6 - 2,432 = - 16,47; 1989,74 - 668,66 / 2 = 3,13 -2,35 -2,35 = -1,57; 1789,74 - 688,66 /3 = 3,98 -6,33 = -2 ,35; 1951,74 -668,66 /4 = 6,07 -9,2 = - 3,13; 1987,74 - 668,066 /1 = 1,56 -2,35 = - 0,79; 2061,35 -742,27 /14 = 21,86 - 31,59 -2,43 = -12,16; 1861,35 -742,27 / 3 = 3,97 - 6,6 = -2,63; 1966,38 -742,27 /13 = 18,83 -27,84 -2,32 = -11,33; 2037,16 - 813,05 /5 = 7,24- 9,6 -2,4 = -4,761837,16 - 813,05 /6 = 7,27 -13,02 = -5,75; 1944,16 - 813,05 / 4 = 5,35 - 9,16 = -3,81;1996,06 - 813,05 /16 = 22,4 -35,4 -2,36 = -15,36; 2068 -884,99 /13 = 18,2- 29,28-2,44 = -13,52; 1868 - 884,99 /4 = 4,65 -8,8 = -4,15; 1975 -884,99 /6 = 7,74 - 13,98 = -6,24; 1995 - 884, 99 / 7 = 9,2 -14,10 - 2, 35 = - 7,25; 2065,95 - 955,94 /31 = 40,73 -73,2 -2,44 = - 34,91; 2191,59 -1081,58 / 31= 40,73 - 155,1 - 5, 17 = - 119,54; 2451,86 - 1341,85 /30 = 39,41 - 167,91 - 5,79 = - 134,29; 2725,56 - 1615,55 /7 = 9,2 - 38,58 -3,22 = - 32,6; 2225,56 -1615,55 /24 = 17,33 - 60,49 -2,63 = -45,79; 2330,48 -1720,47 /30 = 21,66 -79,75 -2,75 = -60,84; 2462,95 -1852,97 /31 = 22,38 - 174,3 - 5,81 = -157,73; 2743,09 -2133,08 /31= 22,38 -194,7 -16,49 = -178,81; 3044,28 - 2434,27 /28 = 20.22 -194,67 -7,21 = - 181,66; 3670,58 -3080,32 /1 = 0,7 -4,34 = -3,64. Підсумовуючи вищенаведені розрахунки шляхом їх додавання, суд дійшов висновку про те, що позивач необґрунтовано нарахував заборгованість за процентами в розмірі 1163 грн. 53 коп., в зв`язку з чим вказана сума має бути вирахувана із загального розміру заборгованості за процентами, нарахованого позивачем, та який він просить стягнути з відповідача, а саме: 2697,84 грн. ( раніше зазначений проміжний результат) - 1163,53 = 1534,31 (грн.). З 01.03.2017 року по 06.04.2017 року позивачем проценти на заборгованість за кредитом не нараховувались. З розрахунку заборгованості, наданого позивачем, вбачається, що з 08.04.2017 року відповідачем було погашена заборгованість за тілом кредиту, а отже, подальше нарахування заборгованості за процентами, яке здійснює позивач є необґрунтованим з мотивів, що наведені раніше. В зв`язку з чим не підлягає стягненню та має бути вирахувана з позовних вимог сума заборгованості за процентами в розмірі 921 грн., нарахована позивачем за період з 08.04.2017 року по 31.08.2017 року. Підсумовуючи вищенаведене, отримуємо остаточний розрахунок заборгованості за процентами в розмірі 613 грн. 31 коп. (1534,31 - 921). Позовні вимоги щодо наявності заборгованості за комісією, пенею та штрафом, є необґрунтованими з таких підстав. Судом не встановлено наявність умов кредитного договору щодо можливості нарахування банком комісії, крім того, в своїх розрахунках позивач не відокремлює суми заборгованості за пенею та комісією, ототожнюючи їх з неустойкою (пенею). Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання . За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. 21.10.2015 року Верховним Судом України у справі №6-2003цс15 було винесено постанову, в якій був викладений висновок про те, що відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов`язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення. Оскільки позивач одночасно просить стягнути і штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань і пеню за прострочене зобов`язання і пеню за несвоєчасність сплати боргу, суд на підставі вищевикладеного висновку щодо застосування норм права, який відповідно до ст. ч. 4 ст. 263 ЦПК України має бути врахований судом, дійшов висновку про те, що нараховані пеня та штраф не можуть бути стягнуті з відповідача одночасно, оскільки стосуються одного порушення - порушення строків виконання зобов`язання з повернення кредитної заборгованості. Відповідно до ч. 2 ст. 551 ЦК України якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Судом не встановлено наявність умов кредитного договору щодо розміру неустойки. Посилання позивача про те, що вказаний розмір передбачений Умовами та правилами надання банківських послуг не спростовує висновок суду з таких підстав. Суд не бере до уваги умови кредитного договору, викладені в Умовах та правилах надання банківських послуг, долучених до матеріалів справи, оскільки позивачем залишилось не доведеним, що Умови та Правила надання банком кредиту є складовою кредитного договору, а саме те, що вони укладені в один день, тобто в день підписання позичальником заяви позичальника, і позичальник розумів, що саме ці Умови він мав на увазі, підписуючи заяву. Вказаний висновок відповідає правовій позиції Верховного Суду України у справі № 6-2320цс16 від 22 березня 2017 року, відповідно до якої Умови надання банківських послуг застосовуються при наявності підпису позичальника, який відсутній на «Умовах та Правилах надання банківських послуг», наданих позивачем як частину кредитного договору, укладеного з відповідачем. Крім того, при нарахуванні відповідачу заборгованості за пенею та штрафом позивачем не враховані положення Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» від 02 вересня 2014 року та який набув чинності з 15 жовтня 2014 року (далі - Закон № 1669 -УП). Відповідно до ст. 2 Закону № 1669-УП на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобов`язань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселилися у період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, визначених у затвердженому КМУ переліку, де проводилася антитерористична операція, а також юридичним особам та фізичним особа підприємцям, що провадять (провадили) свою господарську діяльність на території населених пунктів, визначених у затвердженому КМУ переліку, де проводилася антитерористична операція. Банки та інші фінансові установи, а також кредитори зобов`язані скасувати зазначеним у цій статті особам пеню та/або штрафи, нараховані на основну суму заборгованості із зобов`язань за кредитними договорами і договорами позики у період проведення антитерористичної операції. Відповідно до ч.ч.1,2,3 ст.11 «Прикінцеві та перехідні положення» Закону № 1669 -УП цей Закон набирає чинності з дня, наступного за днем його опублікування і втрачає чинність через шість місяців з дня завершення антитерористичної операції, крім пункту 4 ст.11 «Прикінцеві та перехідні положення» цього Закону. На виконання абзацу 3 п.5 ст.11 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» розпорядженням Кабінету Міністрів України від 30.10.2014 р. № 1053-р затверджено перелік населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція. Розпорядженням Кабінету Міністрів України від 05.11.2014 р. № 1079-р зупинено дію розпорядження Кабінету Міністрів України від 30.10.2014 р. у № 1053 «Про затвердження переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція». 02 грудня 2015 року Кабінетом Міністрів України прийнято розпорядження № 1275-р «Про затвердження переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, та визнання такими, що втратили чинність, деяких розпоряджень Кабінету Міністрів України». Пунктом 1 та 3 вказаного Розпорядження, затверджено перелік населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, згідно з додатком та визнано такими, що втратили чинність: розпорядження Кабінету Міністрів України від 30 жовтня 2014 року № 1053 «Про затвердження переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція»; розпорядження Кабінету Міністрів України від 5 листопада 2014 року № 1079 «Про зупинення дії розпорядження Кабінету Міністрів України від 30 жовтня 2014 року № 1053». Судом встановлено, що зареєстрованим місцем проживання [PERSON] є с. Плещіївка Костянтинівського району Донецької області, яке відповідно до розпоряджень КМУ від 30.10.2014 р. та від 02.12.2015 р. входить до переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція. З урахуванням викладеного суд дійшов висновку про те, що вимоги стягнення пені та комісії, а також штрафів є необґрунтованими. А отже, в цій частині позовних вимог слід відмовити. Підсумовуючи наведене, суд дійшов висновку про те, що [PERSON] станом на 11.12.2018 р. має заборгованість за кредитним договором в розмірі 613,31 грн.: - 613,31 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом. В цій частині позовні вимоги підлягають задоволенню. В задоволенні позовних вимог в частині стягнення з [PERSON] на користь акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» заборгованості за кредитним договором № б/н від 13.02.2012 року станом на 11.12.2018 року, яка включає: 2140 грн. 44 коп. - заборгованість за процентами за користування кредитом; 11795 грн. 49 коп. - заборгованість за пенею та комісією, 1227 грн. 46 коп. - заборгованість за штрафами, а всього 15163 гривні 39 копійок необхідно відмовити. Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України у зв`язку із частковим задоволенням позову з відповідача на користь позивача слід стягнути понесені ним судові витрати зі сплати судового збору пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, що дорівнює 68,50 грн.

Outcome: partial