Jurisdiction: civil
Date: 2016-12-06 00:00:00

Позивач ПАТ "Акцент-Банк" звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, мотивуючи його тим, що відповідно до укладеного договору №б/н від 05.04.2013 р. [PERSON] отримав кредит у розмірі 5000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку №5211527302120577 строком дії червень 2017 року, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. При укладанні договору сторони керувались ч.1 ст. 634 ЦК України, згідно якого укладений договір є договором приєднання, оскільки його умови встановлені позивачем у стандартних формах, та укладення його можливе лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому та не може запропонувати свої умови договору. П.п. 3.2, 3.3 Умов та Правил надання банківських послуг визначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (збільшити або зменшити) кредитний ліміт. Підписання договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту встановленого банком. 01.07.2013 р. відповідач отримав кредит у розмірі 500,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, 06.08.2013 р. кредитний ліміт було збільшено до 4000,00 грн., 11.08.2013 р. кредитний ліміт було збільшено до 5000,00 грн. Відповідно до [PERSON] банку кредитка «Універсальна» тарифний план «55днів», базова процентна ставка на залишок заборгованості (після закінчення пільгового періоду) 2,5%, розмір обовязкового щомісячного платежу 7% від заборгованості, але не менше ніж 50 грн. та не більше залишку заборгованості; пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів 1% від загальної суми заборгованості, але не менше ніж 30 грн. за кожний випадок прострочки платежу. П. 5.3 Умов та правил передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невідємних частин договору. За даним пунктом Умов та правил були внесені зміни до тарифів, а саме: 01.10.2014 р. базова відсоткова ставка на місяць 3,2%; з 01.04.2015 р. 3,9%; пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або відсотків пеня=0,26% від суми загальної заборгованості + 50 грн. кожен раз, коли виникає прострочення за кредитом або відсотками на суму від 100 грн.; пеня = 0,26% від суми загальної заборгованості + 100 грн. кожен раз, коли виникає прострочення за кредитом або відсотками на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше. Позивач свої зобовязання за договором виконав, надав відповідачу кредит у розмірі встановленому договором. [PERSON] п. 6.5 Умов та правил позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором. Відповідно до п. 8.6 Умов надання банківських послуг при порушення позичальником строків платежів по кожному з грошових зобовязань, передбачених договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Відповідач скористався наданим кредитом, однак свої зобовязання за договором належним чином не виконав, не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, а саме неналежно сплачував внески на погашення заборгованості за кредитом в період з 01.10.2013 р. по 02.10.2016 р.; за відсотками в період з 25.09.2013 р. по 02.10.2016 р.; пені в період з 01.12.2013 р. по 02.10.2016 р. У звязку із зазначеними порушеннями умов кредитного договору відповідач станом на 02.10.2016 р. має заборгованість в сумі 56497,58 грн., яка складається з заборгованості за кредитом в сумі 4995,43 грн., заборгованості по процентам за користування кредитом в сумі 45043,04 грн., заборгованість по пені в сумі 3292,56 грн., а також 500,00 грн. штраф (фіксована частина), 2666,55 грн. штраф (процентна складова). На даний час відповідач ухиляється від виконання зобовязання і заборгованість за договором не погашає. П. 9.12 умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк. Відповідно до п. 5.7 Правил користування платіжною карткою і п. 5.2 Умов та правил надання банківських послуг, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в цілому або у встановленої банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обовязків за договором; у разі порушення власником або довіреною особою вимог діючого законодавства України та/або умов кредитного договору та/або у разі виникнення овердрафту банк має право призупинити здійснення розрахунків по карті (заблокувати карту) та/або визнати карту недійсною до моменту усунення порушень, а також вимагати дострокового виконання обовязків в цілому або у встановленою банком часткою у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових обовязків за цим договором. В звязку із зазначеним просить стягнути з відповідача всю заборгованість за кредитним договором та судові витрати. (а.с. 41-43) Представник позивача в судове засідання не з'явився, надіслав до суду письмову заяву, в якій позовні вимоги підтримав та просив розглянути справу у його відсутність. У разі неявки відповідачки не заперечував проти винесення заочного рішення. (а.с. 19, 61-62) Суд вважає можливим розглянути справу за відсутності представника позивача відповідно до ст. 158 ч.2 ЦПК України, враховуючи що він скористався своїми процесуальними правами. Відповідач [PERSON] в судове засідання не зявився, з невідомих суду причин, про день, час і місце розгляду справи за зареєстрованим у встановленому порядку місцем проживання (а.с. 53, 54) повідомлявся належним чином та завчасно, однак за місцем реєстрації відсутній (а.с. 59), заяви про відкладення розгляду справи, розгляд справи у його відсутність не надав, поважності причин неявки суду не повідомив, позов не оспорив. Жмеринським ОМВК на військову службу не призивався, на військовому обліку не перебуває (а.с.63) Відповідно до ч. 5 ст. 74 ЦПК України, судова повістка разом із розпискою надсилається поштою рекомендованим листом із повідомленням за адресою, зазначеною стороною, фізичним особам судова повістка надсилається за адресою їх місця проживання, зареєстрованою у встановленому законом порядку. У разі відсутності осіб, за такою адресою, вважається, що судовий виклик вручений їм належним чином. Відповідно до ч.2 ст. 77 ЦПК України, сторони та інші особи, які беруть участь у справі зобовязані повідомляти суд про причини неявки у судове засідання. У разі неповідомлення суду про причини неявки, вважається, що сторони та інші особи, які беруть участь у справі, не зявились в судове засідання без поважних причин. Підстав для відкладення розгляду справи, передбачених ст. 169 ЦПК України не вбачається. Оскільки розгляд справи здійснюється судом за відсутності осіб, які беруть участь у справі, відповідно до ч.2 ст.197 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Відповідно до ч.1 ст. 224 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання відповідача, який належним чином повідомлений і від якого не надійшло заяви про розгляд справи за його відсутності або якщо повідомлені ним причини неявки визнані неповноважними, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, якщо позивач не заперечує проти такого вирішення справи. Відповідно до ст. 224 ЦПК України, суд вважає можливим розглянути справу у відсутність відповідача на підставі наявних у справі матеріалів про права та взаємовідносини сторін та ухвалити заочне рішення, оскільки проти цього не заперечив позивач у поданій суду заяві. Оглянувши заяву представника позивача, позовну заяву, дослідивши та оцінивши матеріали справи, суд прийшов до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню. Судом встановлено, що 05.04.2013 року між ПАТ «Акцент-Банк» та [PERSON] укладено кредитний договір у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 2,5 % на місяць (30 % на рік) на суму залишку заборгованості за кредитом, кредит повертається щомісячними платежами в розмірі 7% від суми заборгованості, але не менше 50 грн. Даний договір укладений за заявою відповідача, в якій він приєдналася до Умов та правил надання банківських послуг у ПАТ «Акцент-Банк» і просить відкрити рахунок та надати банківські послуги, ознайомився із тарифами банку та отримав повний перелік інформації про умови кредитування в ПАТ «Акцент-Банк», що підтверджується його особистим підписом (а.с. 5). Договір складають Анкета-заява, Памятка клієнта, [PERSON], Умови та правила надання банківських послуг (а.с. 6, 7, 8-10, 48) Відповідно до п.п. 3.2, 3.3 Умов та правил надання банківських послуг клієнт надає згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт надає свою згоду у любий момент його змінити (зменшити, збільшити або анулювати). Підписання договору є прямою і безумовною згодою держателя відносно прийняття любого розміру кредитного ліміту, встановленого банком. Відповідно до п.4.3. Умов та правил надання банківських послуг клієнт доручає банку списувати із картрахунків суми грошових коштів у розмірі здійснених клієнтом операцій, а також вартість послуг, визначених тарифами банку. Відповідно до п.4.8. Умов та правил надання банківських послуг банк зобовязаний продовжити термін дії карти з новою датою закінчення терміну дії при наявності коштів в межах платіжного ліміту на відповідному картрахунку для оплати послуг по виконанню розрахункових операцій по картрахунку. Відповідно до п.4.11. Умов та правил надання банківських послуг клієнт, що порушив виконання кредитних зобовязань, доручає приймати та розподіляти грошові кошти для погашення простроченої заборгованості в черговості, визначеній банком самостійно. Відповідно до п.5.3. Умов та правил надання банківських послуг банк має право здійснювати зміни тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків, про що, окрім виключення випадків зміни розміру наданого кредиту, зобовязаний повідомити клієнта за сім днів до таких змін, в тому числі у виписці по картрахунку. Право зміни розміру наданого на платіжну карту кредиту банк залишає за собою в односторонньому порядку, за власним рішенням та без попереднього повідомлення клієнта. Відповідно до п. 6.3. Умов та правил надання банківських послуг клієнт зобовязаний отримувати виписки про стан картрахунків і про здійснених по них операціях. Відповідно до п. 6.5. Умов та правил надання банківських послуг клієнт зобовязаний погашати заборгованість по кредиту, процентах за користування ним, по перевитратах платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором. Відповідно до п. 6.6. Умов та правил надання банківських послуг клієнт зобовязаний у випадку невиконання зобовязань за договором, на вимогу банку виконати зобовязання по поверненню кредиту, в т.ч. і простроченого кредиту та овердрафту, оплати винагороди банку. Відповідно до п. 6.7. держатель зобовязаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою уникнення овердрафту. Відповідно до п. 8.6. Умов та правил надання банківських послуг при порушенні клієнтом строків платежів по будь-якому із грошових зобовязань, передбачених цим договором більше ніж на 120 днів, клієнт зобовязаний сплатити банку штраф у розмірі 500 грн. + 5% від ціни позову. Відповідно до п. 9.3. Умов та правил надання банківських послуг картрахунки, відкриті на невизначений термін, за виключенням обставин, що викладені у п.п.9.6., 9.7. умов. Відповідно до п. 9.6. Умов та правил надання банківських послуг при відсутності на картрахунку грошових коштів у розмірі достатньому для оплати послуг банку для продовження дії картки і при ненадходженні грошових коштів на протязі 3 місяців з моменту закінчення строку дії картки, банк нараховує комісію за обслуговування рахунку згідно діючих тарифів щомісячно. Відповідно до п. 9.12 Умов та правил надання банківських послуг договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна із сторін не проінформує другу сторону про припинення договору, він автоматично лонгується на той самий строк. Строк дії червень 2017 року (а.с. 47). Відповідно до п.п. 3.1.1., 3.1.3. правил користування платіжною картою строк дії карти вказаний на лицьовій стороні карти (місяць та рік). Карта дійсна до останнього календарного дня вказаного місяця. По закінченню строку дії відповідна карта продовжується банком на новий строк (шляхом надання клієнту карти з новим строком дії), якщо раніше (до початку місяця закінчення строку дії) не надійшло письмової заяви держателя про закриття картрахунку, а також за умови наявності грошових коштів на картрахунку. Відповідно до п.п. 5.5., 5.5.1. правил користування платіжною картою за користування кредитом банк нараховує відсотки в розмірі, що встановлені тарифами банку із розрахунку 360 календарних днів у році, за несвоєчасне виконання боргових зобовязань (користування простроченим кредитом и овердрафтом) держатель оплачує проценти по підвищеній процентній ставці або додаткову комісію, розміри якої визначаються тарифами. Відповідно до п.5.7. правил користування платіжною картою банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в цілому або у певній частині у випадку невиконання держателем або довіреною особою держателя своїх боргових або інших зобовязань за цим договором. Відповідно до тарифів та порядку погашення кредиту (а.с. 48) розмір щомісячних платежів складає 7% від суми заборгованості, але не менше 50 грн., що вносяться до 25 числа місяця, що слідує за звітнім. Розмір комісії за отримання готівки складає у банкоматах «Приватбанку» 1% від суми операції. Пеня за несвоєчасне погашення кредиту чи відсотків 1% від суми заборгованості, але не менше 30 грн. за кожен випадок прострочки платежу. Відповідно до пояснень, що викладені у позовній заяві банком-позивачем на підставі п. 5.3 Умов та правил передбачена односторонньо змінено тарифи та інших невідємні частини договору, а саме: 01.10.2014 р. базова відсоткова ставка на місяць 3,2%; з 01.04.2015 р. 3,9%; пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або відсотків пеня=0,26% від суми загальної заборгованості + 50 грн. кожен раз, коли виникає прострочення за кредитом або відсотками на суму від 100 грн.; пеня = 0,26% від суми загальної заборгованості + 100 грн. кожен раз, коли виникає прострочення за кредитом або відсотками на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше. Як вбачається з розрахунку заборгованості (а.с. 44-46) та довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти (а.с. 47) відповідач [PERSON] 01.07.2013 р. зняв з карткового рахунку банку грошові кошти в розмірі 265 грн., кредитний ліміт відповідача 01.07.2008 р. встановлено в розмірі 500,00 грн., 06.08.2013 р. збільшено до 4000,00 грн., 11.08.2013 р. збільшено до 5000,00 грн. Останній платіж по погашенню заборгованості здійснено 04.12.2013 р. в сумі 5,54 грн. В порушення умов договору відповідач належним чином не повертав кошти, не сплачував відсотки за користування кредитом, не слідкував за залишком коштів, у зв'язку з чим позивач станом на 02.10.2016 року нарахував йому заборгованість, загальний розмір якої становить 56497,58 грн., яка складається з: 4995,43 грн. заборгованість за кредитом, 45043,04 грн. заборгованість по процентах за користування кредитом, 3292,56 грн. заборгованість по пені, 500,00 грн. штраф (фіксована частина), 2666,55 грн. штраф (процентна складова). ( а.с. 44-46). ПАТ «Акцент-Банк» є правонаступником ЗАТ «Акцент-Банк», є юридичною особою та має право на надання банківських послуг (а.с.49). За таких обставин, суд вважає, що правовідносини, що виникли між ПАТ «Акцент-Банк» та [PERSON] є зобовязальними і регулюються нормами ЦК України. Відповідно до ст.ст. 1054, 1055 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Відповідно до ч.1 ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до ст.ст. 599, 526, 527, 530 ЦК України, зобовязання припиняється виконанням, проведеним належним чином, зобовязання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. [PERSON] ст.610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). [PERSON] ч.1 ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобовязання. Відповідно до змісту ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом; розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Відповідно до ч.2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обовязок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів, що належать відповідно до ст. 1048 ЦК України. Відповідно до ст. 549 ЦПК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобовязання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобовязання за кожен день прострочення виконання. Частинами 1, 2 ст. 258 ЦК України передбачено, що для окремих видів вимог законом може встановлюватися спеціальна позовна давність: скорочена або більш тривала порівняно із загальною позовною давністю. Позовна давність в один рік застосовується, зокрема, до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені). Позовна давність застосовується судом лише за заявою сторони у спорі, зробленою до винесення ним рішення (ч. 3 ст. 267 ЦК України). Відповідно до положень ч.ч. 1, 2 ст. 614 ЦК України особа, яка порушила зобов'язання, несе відповідальність за наявності її вини (умислу або необережності), якщо інше не встановлено договором або законом; особа є невинуватою, якщо вона доведе, що вжила всіх залежних від неї заходів щодо належного виконання зобов'язання; відсутність своєї вини доводить особа, яка порушила зобов'язання. Враховуючи те, що відповідач [PERSON] в порушення вимог кредитного договору та норм ЦК України, не виконав взятого на себе зобов`язання, а також те, що він в судове засідання не зявився, заяви про застосування строків позовної давності щодо вимоги позивача про стягнення пені понад встановлений законом строк у 1 рік не заявив, суд приходить до висновку, що сума заборгованості за кредитом, відсотками та пенею на суму 53331,03 грн. підлягає стягненню з відповідача на користь позивача. Вирішуючи питання про стягнення з відповідача на користь позивача штрафів 500,00 грн. - фіксована частина), 2666,55 грн. - (процентна складова), суд виходить з наступного. Відповідно до ч.1 ст. 549 ЦПК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання. За змістом даної норми, пеня та штраф є різновидами неустойки як юридичної відповідальності, а не окремими видами штрафних санкцій. [PERSON] банку (а.с.48) пеня за несвоєчасне погашення заборгованості складається зі пені нарахованої за кожен день прострочення кредиту та пені нарахованої один раз на місяць в розмірі 1% від заборгованості, але не менше 30 грн. за кожен випадок прострочки платежу, та розмір пені надалі змінено банком за здійснено її обрахунок за зміненими тарифами у розрахунку заборгованості. Також при порушенні клієнтом строків платежів по будь-якому із грошових зобовязань, передбачених цим договором більше ніж на 120 днів, клієнт зобовязаний сплатити банку штраф у розмірі 500 грн. + 5% від суми позову (п. 8.6. Умов та правил надання банківських послуг). Банком нараховано 3292,56 грн. пені та штрафи 500,00 грн. + 2666,55 грн., яка складає 5% від 53331,03 грн. сума заборгованості разом із пенею, яка підлягає стягненню з відповідача. Тобто, аналізуючи дані умови та розрахунок заборгованості за кредитом судом встановлено, що за порушення позичальником строків виконання зобовязання за кредитним договором банком одночасно нараховано пеню та штраф. Крім того позивачем всупереч положенням ч.2 ст. 550 ЦК України при розрахунку відсоткової частини штрафу включено розмір пені (неустойки). Таким чином банк просить застосувати до боржника подвійну цивільно-правову відповідальність одного й того ж виду за одне й те саме порушення договірного зобовязання (прострочення виконання грошового зобовязання), що суперечить вимогам ч.1 ст. 61 Конституції України та ч.3 ст. 509 ЦК України, згідно з якими ніхто не може бути двічі притягнений до юридичної відповідальності одного виду за одне у те саме правопорушення, та нараховано відсотки на неустойку, а зобовязання має ґрунтуватись на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Таким чином суд прийшов до висновку про необхідність відмови в задоволенні позовних вимог в частині стягнення штрафів. Таким чином, з [PERSON] на користь ПАТ «Акцент-Банк» підлягає стягненню заборгованість по кредиту на загальну суму 53331,03 грн. Крім того, з відповідача, в силу ст. 88 ЦПК України, необхідно стягнути на користь позивача документально підтверджені судові витрати, понесені ним при подачі позовної заяви до суду (а.с.1), в розмірі 1378 грн. В задоволенні решти позовних вимог слід відмовити відповідно до вказаних вище підстав. Відповідно до ч.1 ст. 61 Конституції України, ст.ст. 15, 16, 258, 267,526, 527, 530, 549, 550 ч.2, 610, 612, 614, 634, 1048, 1050, 1054, 1055 ЦК України,

Outcome: partial