Jurisdiction: civil
Date: 2021-05-30 00:00:00

Позивач звернувся до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості. Свої вимоги обґрунтовує тим, що [PERSON] звернувся до позивача з метою отримання банківських послуг та підписав анкету-заяву б/н від 01.02.2011 року, підтвердивши свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між відповідачем та банком договір про надання банківських послуг. Цією заявою відповідача підтверджується, що він був повністю проінформаний про умови кредитування, які були йому надані в письмовій формі. Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту банк керувався п.п. 2.1.2.3, 2.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг, на підставі яких відповідач приукладанні договору надав свою згоду, щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за ініціативою банку. Власник картрахунку зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, який відповідно до п.1.1.51 Договору короткостроковий кредит, який надається банком клієнту у разі перевищення суми операції за платіжною картою над сумою залишку коштів на його рахунку в розмірі ліміту кредитування. Позивач виконав свої зобов`язання у повному обсязі надавши відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач зобов`язався повернути витрачену частину кредитного ліміту, відповідно до п. 2.1.12.3 договору. Згідно п. 2.1.12.7.2 договору в разі непогашення клієнтом боргових зобов`язань за кредитом до 25 числа місяця, що слідкує за місяцем, в якому були здійснені трати, за користування кредитом клієнт сплачує банку проценти в розмірі, визначеному Тарифами, що діють на дату нарахування та викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, з розрахунку 360 календарних днів на рік. У разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом згідно п. 2.1.12.6.1 договору клієнт сплачує банку пеню в розмірі зазначеному в Тарифах, що діють на дату нарахування. В редакції умов та Правил, що почала діяти з 01.03.2019 року згідно п. 2.1.1.2.12 сторони дійшли згоди, що в разі починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту, клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми не повернутого кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст. 625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 86,4 процентів для картки «Універсальна», 84,0 процентів для картки «Універсальна голд». Відповідач порушив умови договору, у зв`язку з чим станом на 23.09.2020 року заборгованість становить 71\~288, 29 грн., яка складається з: заборгованості за простроченим тілом кредиту33\~595, 94грн, заборгованість за простроченими відсотками 12\~075, 36 грн, пеня 25\~616, 99 грн. Позивач в судове засідання не з`явився, разом з позовною заявою подав письмове клопотання, в якому просить справу розглядати без його участі, позовні вимоги просить задовольнити з підстав, зазначених у позові, не заперечує проти заочного розгляду справи. Відповідач в судовому засіданні проти позову заперечував, вважає, що банком неправомірно нараховано пеню та відсотки, погасити повністю тіло кредиту не має можливості. Судом встановлено, що відповідач звернувся до ПАТ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 01.02.2011року, згідно якої відповідач погодився, що вказана заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг та тарифами складають між банком та відповідачем договір про надання банківських послуг. На підставі вказаної заяви відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Крім цього, 01.02.2011 року відповідачем було підписано довідку про умови кредитування з використанням Кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» до договору, відповідно до якої базова процентна ставка 3,0 відсотки на місяць, розмір щомісячних платежів 7 відсотків від заборгованості, але не менше 50 грн, строк внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця, наступного за звітним, процентна ставка на суму несанкціонованого перевищення кредитного ліміту 4,5 відсотків на місяць, пеня за несвоєчасне погашення заборгованості: пеня (1) = (базова процентна ставка по договору) /30, яка нараховується за кожен день прострочення кредиту; пеня (2) = 1 відсоток від заборгованості, проте не менше 30 грн в місяць, яка нараховується один раз на місяць при наявності прострочки по кредиту або відсоткам 5 і більше днів при виникненні прострочки від 50 грн і більше. 14.06.2018 року відбулася державна реєстрація та змінено повне та скорочене найменування позивача з ПАТ КБ «Приватбанк» на АТ КБ «Приватбанк», що підтверджується копією статуту позивача. На підтвердження умов надання кредиту відповідачу та порушення зобов`язання останнім позивач надав суду анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг,довідку про умови кредитування з використанням Кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, розрахунок заборгованості, довідку про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти, оформленої на [PERSON] (договір б/н), згідно якого 01.02.2011 року був встановлений кредитний ліміт в розмірі 300,00 грн,\~який у\~подальшому банком\~був змінений:17.05.2011\~року \~1800,00\~грн,\~11.07.2011\~року \~2000,00\~грн,\~05.08.2014\~року \~2500,00\~грн,\~16.09.2014\~року \~5\~000,00\~грн,\~28.03.2017\~року \~-\~7000,00\~грн,\~15.03.2018\~року \~12\~000,00\~грн,\~04.04.2018\~року \~15\~000,00\~грн,\~21.06.2018\~року \~20000,00\~грн,\~17.03.2018\~року \~25000,00\~грн,\~16.02.2019\~року \~0\~,00\~грн; довідка з інформацією про надані [PERSON] кредитні картки, зокрема, їх номер, дату відкриття та термін дії, виписку по рахунку за період з 01.02.2011року по 01.03.2020 року. Згідно з наданим банком розрахунком, у відповідача станом на 23.09.2020 року виникла заборгованість за кредитним договором б/н від 01.02.2011 року в розмірі 71288,29 грн., яка складається з: заборгованості за простроченим тілом кредиту 33595,94 грн, заборгованість за простроченими відсотками12\~075, 36 грн, пеня 25\~616,99 грн. Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. При укладанні договору сторони керувалися ч. 1 ст. 634 ЦК України, згідно з якою договором приєднання є договір, умови якого встановлено однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У даному випадку застосування конструкції договору приєднання його умови розробляв АТ КБ «ПриватБанк». Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Стаття 1054 ЦК України передбачає, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором. За положеннями ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Згідно зі ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушує зобов`язання за даним договором. Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. З долучених до позовної заяви розрахунків заборгованості за договором №б/н від 01.02.2011 року, виписки по рахунку за період з 01.02.2011 року по 01.03.2020 року вбачається, що відповідач отримував кошти з кредитної картки, однак не надавав своєчасно та в повному обсязі банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, у зв`язку з чим утворилася заборгованість за кредитним договором. Долучені до позовної заяви Умови та Правила надання банківських послуг ПриватБанку з огляду на їх мінливий характер не можна вважати складовою кредитного договору щодо будь-яких встановлених ними нових умов та правил чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної зі сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. АТ КБ "ПриватБанк", обґрунтовуючи право вимоги в частині нарахування процентів та пені, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором, Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, розміщені на його сайті. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей Витяг з Умов розумів відповідач та ознайомився й погодився з ним, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг ПриватБанку, а також те, що вказаний документ на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо підстав нарахування, розміру та порядку сплати процентів та пені. Позивач хоча і долучає довідку з інформацією про надані кредитні картки відповідачу, однак в ній відсутні дані про те, якими саме ці кратки були і відповідно яким тарифом останній користувався. Також позивачем не долучено жодного доказу, що, змінивши умови кредитування, в тому числі щодо нарахування процентів у розмірі, встановленому Банком, він повідомив про це боржника, а останній погодився з таким розміром. Роздруківка із сайту позивача певних витягів з Умов та посилання на нього належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, а також відсутність будь-яких інших погоджених у встановленому порядку домовленостей про їх нарахування та розмір чи ознайомлення з ними відповідач, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Наведена правова позиція викладена в постанові Великою Палати Верховного Суду від 03.07.2019 (справа № 342/180/17). Згідно наданої позивачем виписки по рахунку за період з 01.02.2011 року по 01.03.2020 року відповідач періодично погашав заборгованість у повному обсязі, останнього разу - 09.07.2018 року відповідачем було внесено10\~000,00 грн, після чого на карті залишився залишок власних коштів відповідача у розмірі 873,00 грн. Відповідно до довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» процентна ставка становить 3,0 відсотка на місяць (36 відсотків на рік), проте згідно розрахунку банком було збільшено процентну ставку : з 01.09.2014 року 34,8 відсотків на рік, з 01.04.2015 року 43,2 відсотка на рік. Належних доказів, що банк повідомив про зміну умов кредитування відповідача, а також, що відповідач з ними погодився, банком не надано. За таких обставин суд приходить до висновку, що позивачем не доведено підстав нарахування відсотків у зазначеному розмірі. Відповідно довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду`пеня (1) = (базова процентна ставка по договору) /30, яка нараховується за кожен день прострочення кредиту; пеня (2) = 1 відсоток від заборгованості, проте не менше 30 грн в місяць, яка нараховується один раз на місяць при наявності прострочки по кредиту або відсоткам 5 і більше днів при виникненні прострочки від 50 грн і більше, тобто пеня (1( нараховується за кожен день прострочення кредиту, а пеня (2) один раз на місяць. Згідно виписки по рахунку, наданої банком, судом встановлено, що пеня нараховувалася банком не у відповідності з довідкою про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду». Так, зокрема 01.04.2019 року було нараховано пеню за прострочку за кредитом на суму понад 100 грн у розмірі 100,00 грн та пеня за прострочку кредиту у розмірі 2649, 88 грн. При цьому нарахування пеню за прострочку за кредитом на суму понад 100 грн у розмірі 100,00 грн банк нараховує щомісячно, хоча вказаною довідкою така пеня не передбачена. Нарахування пені в розмірі 2649, 88 грн також не відповідає вказаній довідці, оскільки сума заборгованості згідно розрахунку банку станом на 01.04.2019 року складає 38860,35 грн, тому відповідно розмір пені (2) = 1 відсоток від суми заборгованості = 38860,35*1/100= 388,60 грн. За таких обставин, суд приходить до висновку, що позивачем не доведено належними доказами підстави нарахування пені у зазначеному розмірі. \~ \~ \~ \~Враховуючи викладене, суд приходить до висновку, що позовна заява підлягає задоволенню частково. Відповідно до\~ст.141 ЦПК України, судові витрати, пов`язані з розглядом справи, у разі задоволення позову покладаються на відповідача.

Outcome: partial