Jurisdiction: civil
Date: 2018-06-04 00:00:00

\~ \~ \~ \~ПАТ КБ «ПриватБанк» (далі [PERSON]) 19.01.2018 року звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за договором, вказавши, що 01.04.2011 року між Банком та відповідачем було укладено Договір про надання банківських послуг на підставі якого [PERSON] отримав кредит у вигляді кредитного ліміту в сумі 9600,00 гривень на картковий рахунок, зі сплатою процентів за користування кредитом. Однак відповідач свої зобовязання за договором не виконує, своєчасно суми щомісячної виплати по кредиту, процентах та пені не вносить, внаслідок чого станом на 18.12.2017 року існує заборгованість за кредитним договором в сумі 44941,00 гривень, з яких заборгованість за кредитом 22879,27 гривень, заборгованість за процентами за користування кредитом 7828,95 гривень, заборгованість за пенею 11616,54 гривень та штрафи у сумі 500 гривень та 2116,24 гривень, яку позивач просив стягнути на свою користь із [PERSON] \~ \~ \~ \~Ухвалою суду від 23.02.2018 року позовну заяву ПАТ КБ «Приватбанк» прийнято до розгляду та відкрито провадження по справі. Розгляд справи вирішено проводити за правилами спрощеного позовного провадження. Сторонам встановлено строк для подачі заяв по суті справи. \~ \~ \~ \~В судове засідання представник позивача надав письмову заяву у якій підтримав у повному обсязі позовні вимоги, наполягав на їх задоволенні, не заперечував проти ухвалення заочного рішення. \~ \~ \~ \~У відповіді на відзив представник позивача посилався на Закон України\~«Про платіжні\~системи та\~переказ коштів\~в Україні»\~ та умови кладеного між сторонами договору, а саме звертав увагу суду, що саме клієнт зобов'язаний застосовувати заходи до запобігання втрати картки, ПІНа (персонального ідентифікаційного номера) або інформації, нанесеної на карту і магнітну смугу, або їх незаконного використання (п 1.1.2.10 Умов і Правил надання банківських послуг у ПриватБанку); інформувати [PERSON], а також правоохоронні органи за фактом втрати карти, ПІНу, або отримання звістки про їх незаконне використання (п 1.1.2.11 УіП); У 3-х денний термін після усної заяви про втрату картки, ПІНа надати письмову заяву в [PERSON] (п. 1.1.2.12 УіП). Клієнт несе відповідальність за всі операції, що супроводжуються авторизацією, до моменту письмової заяви про блокування коштів на Картрахунку і за всі операції, які не супроводжуються авторизацією, до моменту постановки картки до стоп-листа Платіжної системи (п. 1.1.5.29). Про втрату картки відповідач повідомив після зняття грошових коштів, які знімалися за допомогою банкомату відповідно особа (або ж сам відповідач), яка знімала кошти мала в наявності платіжну карту і знала ПІН-код властивий даній карті, а згідно п.1.1.1.106 УІП ПІН-код відомий лише держателю карти та необхідний для здійснення операцій з Платіжною картою. Вважав, що саме [PERSON] несе повну відповідальність за операції проведені з картою та у свою чергу має право стягнути суму відшкодування з винних осіб встановлених в кримінальному провадженні. Відповідач [PERSON] в судовому засіданні проти позову заперечував з підстав викладених у відзиві на позову заяву. Наголошував на тому, що гроші з його картки зняли сторонні особи, до яких він відношення не має. Пін-код він нікому не повідомляв, а тому вважав, що не повинен нести відповідальність за дії третіх осіб. Крім того на думку відповідача саме банк мав заблокувати його картку після того, як шахраї у центральному відділенні ПриватБанку в м. Черкаси значну кількість разів намагалися зняти кошти з його картки. У відзиві на позов [PERSON] зазначав, що 29.11.2016 року опівдні на нього був скоєний напад в м. Черкаси із нанесенням тілесних ушкоджень. При цьому у нього було викрадено гаманець з документами та банківськими картками, серед яких були картки ПАТ КБ «ПриватБанк». 30.11.2016 року вранці він звернувся до відділення банку в м. Черкаси, однак в проміжок часу з моменту скоєння нападу і до 07 год. 10 хв. ранку 30.11.2016 року злочинцям вдалося підібрати ПІН-коди та отримати кошти (10000 грн. кредитних коштів, 4000 грн. власні кошти з пенсійної картки). При цьому напередодні ним був здійснений переказ коштів в розмірі 1000 грн. з пенсійної картки на універсальну, щоб уникнути кредитної заборгованості перед банком при здійсненні витрат на власні потреби. По факту нападу на нього Черкаським відділом поліції ГУНП в Черкаській області відкрито кримінальне провадження №120116251010009474 від 13.12.2016 року за ознаками кримінального правопорушення передбаченого ч. 1 ст. 185 КК України. По справі триває досудове розслідування. Для прискорення розшуку злочинців він вживав всіх заходів, а саме надрукував з електронних носіїв безліч фото (понад 500 штук), на яких зображені злочинці в момент отримання кошті з належних йому платіжних карток та передав їх правоохоронцям, однак ті ніяких заходів не вживають, внаслідок чого злочинці не затримані. Суд вивчивши заяви сторін по суті справи, заслухавши пояснення відповідача, дослідивши письмові докази встановив наступні обставини та відповідні ним правовідносини. \~ \~ \~ \~Між ПАТ КБ «Приватбанк» та [PERSON] укладений Договір про надання банківських послуг, який складається із Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 01.04.2011 року, Памятки клієнта, Тарифів банку, а також Умов і Правил надання банківських послуг (а.с. 6-22). \~ \~ \~ \~Умовами укладеного між сторонами договору передбачено наступне: Згідно п. 2.1.1.12.2 Умов та Правил надання банківських послуг - за користування Кредитом протягом пільгового періоду Клієнт сплачує Банку відсотки в розмірі 0,01% від суми операцій за рахунок Кредиту. В разі непогашення Клієнтом боргових зобов'язань за Кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому були здійснені трати, за користування кредитом Клієнт сплачує Банку відсотки в розмірі, зазначеному в Тарифах, що діють на дату нарахування. Сплату відсотків за користування кредитом Клієнт здійснює шляхом надання доручення Банку про списання грошей з його поточного рахунку в розмірі нарахованих відсотків (договірне списання). В разі якщо, в дату нарахування відсотків згідно цих Умов, Клієнт використав всю суму кредиту, сторони узгодили про збільшення розміру кредиту на розмір боргових зобов'язань за кредитом, що мала місце на дату нарахування відсотків. Якщо будь-яка прострочена заборгованість за Кредитом є більшою ніж 90 днів - починаючи з 91-го дня вся (загальна) заборгованість за Кредитом є простроченою. Позичальник сплачує кредитодавцю проценти в подвійному розмірі від зазначених в Тарифах, що діють на дату нарахування (п. 2.1.1.12.2.1 Умов та Правил надання банківських послуг). При непогашенні суми простроченого кредиту на суму від 100 грн., позивальник сплачує кредитодавцю пеню відповідно постановлених тарифів. Пеня нараховується в день нарахування процентів по кредиту (п. 2.1.1.12.6.1 Умов та Правил надання банківських послуг). При порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобовязань передбачених цим Договором більш ніж на 30 днів позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 500,00 грн. + 5% від суми позову (п. 2.1.1.7.6 Умов та Правил надання банківських послуг). Згідно з витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна»: Пільговий період по карті становить-до 55 днів (пільгова ставка діє за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості); Базова % ставка в місяць (нараховується на залишок заборгованості)-за тратами з 01.01.2013 року 2,5 % -за тратами з 01.09.2014 року - 2,9 % -за тратами з 01.04.2015 року 3,6 % Обовязків щомісячний платіж -7 % від заборгованості (але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості); -З 01.04.2014 року - 5 % від заборгованості (але не менше 100 грн. та не більше залишку заборгованості); Пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів-в розмірі 0,24 % від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення + 50 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. та пеня в розмірі 0,24 % від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення + 100 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше Штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобовязань більш ніж на 30 днів-500 грн. + 5 % суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій. З моменту отримання кредиту відповідач допускав порушення умов повернення грошових коштів, оскільки не здійснював платежів, передбачених договором та достатніх для погашення його договірних зобовязань з оплати кредиту, процентів за його користування та пені за несвоєчасність виконання грошових зобовязань, а з вересня 2017 року не здійснював будь-яких платежів. У звязку з порушенням відповідачем умов повернення кредиту, позивачем були нараховані штрафні санкції до відповідача, відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та Правил надання банківських послуг. Відповідно до ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Цивільного кодексу. Статтею 525 ЦК України передбачено, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається. Згідно ст.548 ЦК виконання зобов'язання (основного зобов'язання) забезпечується, якщо це встановлено договором. Видами забезпечення виконання зобовязання, в контексті ст.ст.546,549 ЦК України є неустойка у вигляді штрафу або пені. Згідно ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, а ст.624 ЦК України передбачено, що якщо за порушення зобов'язання встановлено неустойку, то вона підлягає стягненню у повному розмірі. Згідно ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До кредитних відносин застосовуються положення законодавства, які регулюють позичкові відносини (параграф 1 глави 71 ЦК України). Відповідно до ч.1 ст.1049 ЦК позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором. Статтею 1050 ЦК України встановлено обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно. Відповідно до ч.1 ст. 1071 ЦК України, - банк може списати грошові кошти з рахунка клієнта на підставі його розпорядження. За змістом п.1.32 ст. 1, п.20.1 ст. 20 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні», - власник рахунку може ініціювати списання коштів та розпоряджатися ними. Відповідно до пунктів 9 розділу VІ Положення про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 05.11.2014 року № 705, - користувач не несе відповідальності за здійснення платіжних операцій, якщо електронний платіжний засіб було використано без фізичного пред'явлення користувачем та/або електронної ідентифікації самого електронного платіжного засобу і його користувача, крім випадків, якщо доведено, що дії чи бездіяльність користувача призвели до втрати, незаконного використання ПІНу або іншої інформації, яка дає змогу ініціювати платіжні операції. Відповідно до п. 1.1.2.1.2 Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку клієнт зобов'язаний не передавати картки, стікер PayPass, ПІНи третім особам, не використовувати картки, стікер PayPass або нанесені на них дані у цілях, що не передбачені Договором або суперечать чинному законодавству. Згідно з п. 1.1.2.1.12 Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку клієнт зобов'язаний вживати заходів щодо запобігання втраті (викраденню) карток, стікера PayPass, ПІНа (персонального ідентифікаційного номера) або інформації, нанесеної на картку і магнітну смугу, або їхньому незаконному використанню. У відповідності до п. 1.1.2.1.21 вказаних Умов клієнт зобов'язаний негайно повідомляти [PERSON] шляхом дзвінка до Колл-центру (протягом 15 хвилин) інформацію, що стала відома клієнту, про втрату/викрадення карти, стікера PayPass, SIM-картки мобільного телефону, несанкціоновані транзакції за його рахунками (а також за рахунками 3-х осіб). Відповідно до п. 2.1.3.5 Умов, держатель зобов'язується не повідомляти ПІН, постійний пароль, одноразові паролі і контрольну інформацію, не передавати картку (її реквізити) для здійснення операцій іншими особами, вживати необхідних заходів для запобігання втрати, пошкодження, розкрадання карти; в разі оскарження держателем платіжної операції - надати банку докази того, що така операція була здійснена не внаслідок дій або бездіяльності, що призвели до втрати електронного платіжного засобу, розголошенню ПІНа або іншої інформації, яка дає можливість ініціювати платіжну операцію. Згідно з п. 1.1.5.29 Умов, держатель несе відповідальність за всі операції, що супроводжуються авторизацією, до моменту звернення власника карти в банк та блокування карти, і за всі операції, які не супроводжуються авторизацією, до моменту постановки картки в стоп-лист платіжною системою, в разі якщо його дії або бездіяльність призвели до втрати електронного платіжного засобу, розголошенню піна або іншої інформації, яка дає можливість ініціювати платіжну операцію. У відповідності до 2.1.4.7 Умов клієнт несе повну відповідальність за несанкціоноване отримання грошових коштів з рахунку третіми особами, в разі якщо його дії або бездіяльності призвели до втрати електронного платіжного засобу, розголошенню ПІНа або іншої інформації, яка дає можливість ініціювати платіжну операцію. Разом з тим, пунктом 1.1.5.5 вказаних Умов передбачено, що банк не несе відповідальності у випадку, якщо інформація про рахунки клієнта, картки, контрольну інформацію клієнта, відправленому в СМС-повідомлення, ПІН-коду, ідентифікаторі користувача, паролях системи Приват 24, паролі (ніку)… або проведених клієнтом операцій стане відомо іншим особам внаслідок несумлінного виконання клієнтом їхнього зберігання і використання та/або прослуховування або перехоплення інформації у каналах звязку під час використання цих каналів. Пунктом 1.1.2.19 Умов та Правил надання банківських послуг передбачено, що клієнт повинен негайно повідомляти банк шляхом дзвінка до Колцентру (протягом 15 хвилин) інформацію, що стала відома клієнту про втрату/ викрадення Картки, Стікеру PayPass, ПІНу. Пунктом 1.1.5.4 (2.1.1.9.5) Умов передбачено, що клієнт відповідає за всі операції в повному обсязі, здійснені у підрозділах банку через пристрої самообслуговування, систему Mobilebankin, систему Приват24 з використанням передбачених цими Умовами засобів його ідентифікації та аутентифікації. Пунктом 1.1.5.30 Умов та Правил надання банківських операцій передбачено, що банк не несе відповідності перед власником картки за всі операції у випадку передачі мобільного телефону, сім-картки Стікеру PayPass третім особам. Відповідно до розрахунку позивача (а.с. 4-5), станом на 18.12.2017 року внаслідок порушення відповідачем своїх грошових зобовязань за кредитним договором б/н від 01.04.2011 року та несвоєчасною сплатою належних платежів, за відповідачем утворилася заборгованість, яка складається з наступних сум: за тілом кредиту 22879,27 грн.; за процентами за користування кредитом 7828,95 грн.; за пенею 11616,54 грн.; фіксована суму штрафу 500,00 грн.; відсоткова сума штрафу 2116,24 грн. При цьому згідно наданого позивачем розрахунку та виписки по картковому рахунку [PERSON] (а.с. 66-68, 91-99), - станом на 31.10.2016 року заборгованість [PERSON] перед Банком була відсутня. В період з 29.11.2016 року по 30.11.2016 року було здійснено операції на загальну суму 9905,95 грн., з яких : -операції з оплати товарів на суму 55,95 грн., 100 грн. та 100 грн. -зняття готівки в банкомату за адресою м. Черкаси, вул. Б. Вишневецького, 40 в розмірі 3000 грн., 2300 грн., 500 грн., 500 грн., 500 грн., 500 грн., 500 грн., 500 грн., 500 грн., 500 грн. та 350 грн. \~ \~ \~ \~Щодо посилання відповідача у своєму відзиві на заволодіння грошовими коштами з його карткового рахунку третіми особами, то суд враховує наступне. Згідно довідки ПАТ КБ «ПриватБанк» від 10.05.2018 року, наданої на запит суду, зняття коштів з карткового рахунку [PERSON] в банкоматі в період з 29 по 30.11.2016 року відбувалось за присутності карти 5168**** 1104 та з коректним введенням ПІН-коду. ПІН-код в період в період з 29 по 30.11.2016 року по карті 5168****1104 не змінювався. 29.11.2016 року при знятті коштів в банкоматі верифікація проводилась за присутності карти та при коректному вводі ПІН-коду. [PERSON] 30.11.2016 року, звертався до Банку про блокування карти, аргументуючи це тим, що його карту викрадено. Після звернення клієнта, видаткові операції за картою 5168****1104 не здійснювались (а.с. 88). Згідно листа слідчого СВ ЧВП ГУНП в Черкаській області Бас В.В. від 23.04.2018 року (а.с. 80), - [PERSON] до Черкаського ВП ГУНП в Черкаській області з заявою звернувся 12.12.2016 року. Відомості про дане кримінальне правопорушення внесені до ЄРДС 13.12.2016 року за №120162510100009474. Станом на 23.04.2018 року жодній особі про підозру не повідомлено. Досудове розслідування триває, проводяться слідчі дії з метою дослідження обставин справи. Під час допиту [PERSON] в якості потерпілого в рамках кримінального провадження №12016251010009474 (а.с. 101-105), - останній повідомив, що мав у користуванні банківські картки ПАТ КБ «ПриватБанк» - №5168757305586119 (пенсійна) та №5168755611181104 (кредитна). Зберігав він картки в своєму гаманці, пін-код до карток рік його народження. Також в гаманці він мав пенсійне та водійське посвідчення на своє імя. 29.11.2016 року він з дому пішов до ринку «Кривалівський». На ринку він зустрів свого знайомого та разом із ним пішов до «Шашличного ряду», де вони вжили горілку. Після чого він провів свого знайомого до зупинки, посадив товариша до маршрутного таксі, а сам зайшов до бару на зупинці, де випив ще горілки. Як йшов додому памятає погано. Коли прийшов додому ліг відпочити. Наступного дня, - 30.11.2016 року виявив, що зник його гаманець з документами та банківськими картками. Після чого звернувся до ПАТ КБ «ПриватБанк» та зясував, що з 29.11.2016 року по 30.11.2016 року з його пенсійної картки знято 1600 грн. та з кредитної картки знято 9850 грн. невідомою особою. Звернувся до лікарні де в нього констатували перелам ребер, який ймовірно виник коли він вертався з бару додому. В гаманці пін-коду до карток не було, телефону при собі він не мав. Як зняли гроші з картки йому невідомо. Таким чином оскільки банківські операції по картковому рахунку [PERSON] у період з 29 по 30 листопада 2016 року відбувалися із використанням його картки та коректного ПІН-коду, Банк не мав підстав для відмови у проведенні таких операцій. За операції проведені із використання коректного ПІН-коду відповідальність перед Банком несе клієнт, в даному випадку [PERSON]. В той же час [PERSON], має право звернутися з цивільним позовом до винних осіб у кримінальному провадженні про відшкодування завданих збитків. За таких обставини, суд приходить до висновку, що між сторонами укладено договір про надання банківських послуг, умови якого щодо погашення заборгованості за кредитом, процентами та пенею [PERSON] належним чином не виконані та станом на 18.12.2017 року заборгованість [PERSON] по Договору від 01.04.2011 року становить за тілом кредиту 22879,27 гривень, за процентами по користуванню кредитом 7828,95 гривень. Щодо стягнення пені та штрафів за порушення виконання умов договору суд виходить з наступного. Відповідно до ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобовязання за кожен день прострочення виконання. Судом встановлено, що позивачем ПАТ КБ "ПриватБанк" застосовано до відповідача два види відповідальності за порушення зобов'язань у вигляді пені у розмірі 11616,54 грн. та штрафу (фіксована частина) в розмірі 500,00 грн., штрафу (процентна складова) у розмірі 2116,24 грн. За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Пунктами 1.1.5.21, 1.1.5.25 Умов та Правил надання банківських послуг передбачено застосування пені як виду цивільно-правової відповідальності за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань по даному договору, внаслідок чого нарахування пені відбувається за кожний день прострочення. У той самий час, згідно з п.п. 1.1.5.20, 2.1.1.12.7.4, 2.1.1.12.8.1 Умов та правил надання банківських послуг - передбачена сплата штрафів як виду цивільно-правової відповідальності за невиконання або неналежне виконання грошових зобов'язань по кредитному договору, процентів за користування кредитом, комісії за обслуговування. Враховуючи зазначене, штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення. Зазначена правова позиція міститься у постановах Верховного Суду України від 21 жовтня 2015 року (справа №6-2003цс15) та від 11.10.2017 (справа №347/1910/15-ц). На підставі викладеного суд не вбачає правових підстав для задоволення вимог Банку в частині одночасного стягнення з відповідача штрафу в розмірі 500 грн. (фіксована частина) та штрафу в розмірі 2116,24 грн. (процентна складова) за кредитним договором від 15.07.2014 року, проте суд вважає необхідним стягнути з відповідача пеню, передбачену п. 2.1.1.12.6.1 Умов та Правил надання банківських послуг. За таких обставин, оцінивши докази надані позивачем, суд приходить до висновку, що позов ПАТ КБ «ПриватБанк» необхідно задовольнити частково та стягнути із [PERSON] на користь Банку заборгованість за кредитному договору від 01.04.2011 року, що виникла станом на 18.12.2017 року в сумі 42324,76 гривень, з яких заборгованість за кредитом 22879,27 гривень, заборгованість за процентами 7828,95 гривень та пеня 11616,54 гривень. \~ \~ \~ \~Згідно ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Позивачем при зверненні до суду з цим позовом був сплачений судовий збір в розмірі 1762 грн., який підлягає відшкодуванню за рахунок відповідача в сумі 1659,45 грн. пропорційно до розміру задоволених позовних вимог (94,18 % від заявленої суми). На підставі ст. 551, 1048-1050, 1054-1055 ЦК України,

Outcome: partial