Jurisdiction: civil
Date: 2020-08-09 00:00:00

В квітні 2020 року АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії Хмельницького обласного управління звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. В обґрунтування позову позивач вказав, що 01.08.2018 року між [PERSON] та АТ «Ощадбанк» укладено Договір у формі Заяви про приєднання №494071623 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). Відповідно до п.3.4 Договору, банк на підставі наданих клієнтом відповідно до вимог чинного законодавства України документів відкриває клієнту поточний рахунок за тарифним пакетом «Мій комфорт». Відповідно до п.п.3.4.1, 3.4.2 Договору відповідачу був відкритий поточний рахунок № [NUMBER] в гривня України, код Банку 315784 на умовах тарифного пакету «Мій комфорт» та надано картку типу «MasterCard World Debіt» і ПІН - конверт до неї. Відповідно до п.п.6.1, 6.2, 6.3 Договору відповідачу було надано кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) на його картковий рахунок № [NUMBER] у сумі 15000 грн., строком кредитування 60 місяців з можливістю продовження на той самий строк. Відповідно до п. 6.1. Блоку 6 «Умови кредитування» Договору, підписання цієї заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), яка є складовою Заяви на приєднання, відповідач погодився на одержання та з умовами користування кредитом відповідно до умов договору та підтвердив укладання між ним та Банком кредитного договору. Сторони досягли згоди, що процентна ставка за Кредитом є фіксованою і складає: 38 процентів річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду. Пунктом 6.6.2 встановлюється, що 0,001 процентів річних за користування коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування Кредитом сплачуються щомісячно згідно умов Договору. Пунктом 5.1 Договору визначено, що заява про приєднання є невід`ємною частиною Договору. Підписанням цієї заяви про приєднання клієнт підтверджує, що між ним та банком досягнуто згода щодо всіх істотних умов Договору, які передбаченні чинним законодавством України для такого роду договорів, в т.ч. договору банківського рахунку та Кредитного договору, та достовірних даних, в т. ч. персональних, вказаних в цій Заяві про приєднання. Відповідно до п. 3.1. Заяви про приєднання визначено, що шляхом підписання заяви про приєднання до Договору клієнт беззастережно приєднується до Договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви на приєднання розміщена інтернет-сторінці Банку www.oschadbank.ua та укладено з Банком Договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, Кредитного договору. Згідно п.1.24. Договору за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені кредитним договором, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діє у період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15 % від суми простроченого платежу. Відповідно до п.6.8. Договору визначено, що комісійна винагорода за зняття готівкових коштів, наданих в кредит - 0,00 (Нуль цілих нуль сотих) % від суми таких коштів, яка сплачується при знятті вказаних готівкових коштів в усіх банкоматах/ у касах банку (касах інших банків ) з використанням платіжного терміналу. Розмір комісійної винагороди вказано згідно з тарифами Банку, чинними на дату складання цієї Заяви. Тарифи можуть змінюватись Банком в порядку, передбаченому Договором. Надалі Клієнт має самостійно ознайомлюватись із змінами до тарифів Банку за зняття готівкових коштів, наданих в кредит. Пунктом п.5.5. Договору визначено, що Клієнт підтверджує, що отримав, ознайомився і погоджується із Правилами користування Карткою, Тарифами, які діють на дату підписання Заяви про приєднання. Відповідно до п. 5.6 Договору визначено, що Клієнт усвідомлює, що ця Заява про приєднання рівною мірою поширюється на всі продукти та послуги, що будуть надаватись Банком Клієнту в майбутньому в рамках цієї заяви про приєднання, Тарифів та Договору. Відповідно до розрахунку та виписки по рахунку Відповідачу з серпня 2018 року здійснено нарахування комісійної винагороди за отримання готівки за рахунок кредитних коштів - 2,50 % від суми таких коштів, яка була встановлена та розміщена згідно з тарифами на інтернет - сторінці Банку www.oschadbank.ua. Відповідач свої зобов`язання, передбачені договором, щодо погашення кредиту та нарахованих відсотків не виконує, в результаті чого станом на 31.03.2020 року його заборгованість становить 19227,32 грн., з яких: 14998,57 грн. - основний борг; нараховані та несплачені відсотки - 3356,16грн.; комісія в сумі - 47,48 грн.; нарахована пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 308,51 грн.; нарахована пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 203,80 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 216,20 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 60,45 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 21,12 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 15,03грн.. Тому позивач просить позов задоволити та стягнути з відповідача на його користь заборгованість в розмірі 19227,32 грн., а також судовий збір в розмірі 2102 грн.. В судове засідання представник позивача не з`явився, подав до суду заяву про розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримав в повному обсязі, не заперечив проти заочного розгляду справи. Відповідач в судове засідання не з`явився, про час та місце слухання справи повідомлявся у встановленому законом порядку. Відповідно до ст.280 ЦПК України, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи. За таких обставин суд вважає за можливе справу розглядати по суті за відсутності сторін, на підставі наявних в справі доказів з ухваленням заочного рішення. Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав. Судом встановлено, що 01.08.2018 року [PERSON] підписав Заяву №494071623 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), згідно якого позивач видав відповідачеві кредит шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) на його картковий рахунок № [NUMBER] у сумі 15000 грн. на строк 60 місяців з можливим продовженням на той самий строк, зі сплатою 38% річних за користування кредитними коштами. Шляхом підписання заяви про приєднання до ДКБО фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) відповідач беззастережно приєднався до ДКБО в редакції, яка на день підписання заяви на приєднання розміщена на інтернет-сторінці Банку www.oschadbank.ua та уклав з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, кредитного договору. Згідно з копією заяви про встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) від 01.08.2018 року та паспорту споживчого кредиту, підписаних сторонами, відповідач просить надати йому кредит у національній валюті шляхом надання відновлювальної кредитної ліні на картковий рахунок № [NUMBER] , бажаний розмір кредиту 15000грн. процентна ставка за користування кредитом - 38,00% річних і 0,001% річних протягом Грейс-періоду у період у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Строк кредитування 60 місяців. Відповідачем підписано таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит від «01» серпня 2018 р (1), що підтверджується копією вказаної таблиці. Відповідно до п.1.24 Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом зобов`язання перед Банком у розмірі та в строки, передбачені Кредитним договором, Банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу. Сукупний розмір неустойки (пені, штрафу) не може перевищувати половини суми кредиту, одержаної Позичальником за Договором про споживчий кредит. Згідно п.1.27 Договору, будь-яке невиконання Клієнтом умов договору породжує у Банка право достроково відкликати кредит, а у Клієнта створює обов`язок достроково погасити заборгованість за Кредитом в повному обсязі та сплатити всі інші платежі, передбачені Договором. Відповідач свої зобов`язання, передбачені договором, щодо погашення кредиту та нарахованих відсотків, не виконує в результаті чого станом на 31.03.2020 року його заборгованість становить 19227,32 грн., з яких: 14998,57 грн. - основний борг; нараховані та несплачені відсотки - 3356,16грн.; комісія в сумі - 47,48 грн.; нарахована пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 308,51 грн.; нарахована пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 203,80 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 216,20 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 60,45 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 21,12 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 15,03грн.. Вказані обставини підтверджуються: заявою про приєднання №494071623 від 01.08.2018 року; заявою про встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) від 01.08.2018 року; паспортом споживчого кредиту (кредитної лінії на БПК); таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит від 01.08.2018 року; Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб; тарифами за обслуговування поточних рахунків з використанням платіжних карток; розрахунком заборгованості. Згідно з ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірах та на умовах, установлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. За ч.1 ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Відповідно до частин 1, 2 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч.1 ст.633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Згідно з ч.1 ст.634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ "Державний ощадний банк України"). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку з чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. З огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом ч.2 ст.1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Згідно з ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Відповідно до ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. За змістом ст.549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Згідно з ч.1 ст.1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Відповідно до ч.2 ст.625 ЦК України, боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Отже, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Як вбачається з матеріалів справи, заява про приєднання №494071623 від 01.08.2018 року містить анкетні дані [PERSON] , його контактну інформацію, і підписана ним власноручно. Зі змісту заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії укладеної між банком і відповідачем від 01.08.2018р., яка містить підпис позичальника, встановлено кредит в розмірі 15000 грн., процентна ставка є фіксованою і складає 38% річних за користування кредитними коштами. Разом з тим, у цій заяві, підписаній сторонами, відсутні умови договору про встановлення: комісії; відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру. Долучені до позовної заяви тарифи та Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) відповідачем не підписані, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору. Тому вимоги про стягнення комісії та пені за несвоєчасну сплату процентів та кредиту, яка відсутня у заяві позичальника, задоволенню не підлягають. Аналогічна правова позиція викладена в Постанові Великої Палати Верховного суду від 03.07.2019 року №342/180/17. Враховуючи вищевикладене, суд прийшов до висновку що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню та з відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість за картковим рахунком в сумі 18667,53 грн., з яких: основний борг - 14998,57грн.; нараховані та несплачені відсотки - 3356,16грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 216,20 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 60,45грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 21,12грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 15,03грн.. В задоволенні решти позовних вимог, слід відмовити. Відповідно до ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір пропорційно до задоволених позовних вимог в сумі 2040,83 грн. (19227,32 /100=192,27; 18667,53/192,27=97,09; 2102/100х97,09=2040,83).

Outcome: partial