Jurisdiction: civil
Date: 2021-09-22 00:00:00

Акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» (далі - АТ КБ «Приватбанк») звернулося до суду з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості. В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що відповідно до укладеного договору №б/н від 28.01.2011 року відповідач отримав кредит у розмірі 18000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27,6% на рік на суму залишку заборгованості з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами Банку складає між ним та Банком Договір, що підтверджується підписом у заяві. При укладанні Договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України. Договором передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості по кредиту, сплата нарахованих за період користування кредитом відсотків, комісії за користування кредитом та інших витрат. АТ КБ «Приватбанк» свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому Договором. Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. Станом на 31.05.2019 року відповідач має заборгованість у загальній сумі 135203,70 грн., яка складається з наступного: 16190 грн. - заборгованість за тілом кредиту; 118413,70 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом; 600 грн. - заборгованість за пенею та комісією. Просив суд стягнути з відповідача заборгованість за тілом кредиту в сумі 16190 грн., заборгованість за процентами за користування кредитом в сумі 109032,82 грн., та вирішити питання про судові витрати. 03.10.2019 року судом було ухвалене заочне рішення. 24.05.2021 року судом постановлено ухвалу про скасування заочного рішення від 03.10.2019 року. 16.06.2021 року позивач звернувся до суду з заявою про зменшення позовних вимог, в якій просив стягнути з відповідача заборгованість за тілом кредиту в розмірі 16190 грн. та заборгованість за відсотками за користування кредитом в сумі 27827,78 грн., що загалом становить 44017,78 грн., вирішити питання про судові витрати. Представник позивача Головін Є.А. в судове засідання не з`явився, просив розглянути справу без його участі. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явився. В судовому засіданні представник відповідача адвокат Прийма Р.С. заперечував проти задоволення позовних вимог. Згодом в судове засідання не з`явився, просив розглянути справу без його участі. Дослідивши письмові докази по справі, суд встановив наступне. Згідно з копією Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку № б/н від 28.01.2011 року, між АТ КБ «Приватбанк» та [PERSON] був укладений договір про надання банківських послуг, який складається із «Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг», «Пам`ятки клієнта», «Умов та Правил надання банківських послуг», «Тарифів» та «Довідки». Відповідно до умов цього договору відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту типу «Універсальна» з кредитним лімітом 2000 грн. Відповідач погодився з тим, що «Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання в Приватбанку № б/н від 28.01.2011 року» разом з «Пам`яткою клієнта», «Умовами та Правилами надання банківських послуг», також «Тарифами» складає договір про надання банківських послуг, що засвідчено його підписом. При цьому, позивачем не додано до позовної заяви «Пам`ятки клієнта». 28.01.2011 року відбувся старт карткового рахунку відповідача № [NUMBER] . 30.05.2013 року відповідачу був встановлений кредитний ліміт по кредитній картці в розмірі 11000 грн., який неодноразово змінювався, та станом на 10.01.2020 року становив 0 грн. Згідно з випискою за договором за період з 28.01.2011 року по 12.10.2020 року [PERSON] користувався кредитними коштами шляхом зняття готівкових коштів та оплати товарів та послуг. Згідно з уточненим розрахунком, доданим до заяви про зменшення позовних вимог, за період з 30.05.2013 року по 06.06.2021 року заборгованість [PERSON] за договором б/н від 28.01.2011 року по тілу кредиту становить 16190 грн, заборгованість за простроченими відсотками - 27827,76 грн., погашено заборгованості по пені 207165,05 грн. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови договорів приєднання були розроблені АТ КБ «Приватбанк», то вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). У заяві №б/н від 28.01.2011 року, яку підписав відповідач [PERSON] та уповноважений працівник банку, процентна ставка не зазначена. Крім того, у цій заяві, підписаній сторонами, відсутні будь-які умови договору про надання банківських послуг, крім виду кредитної картки, яку виявив бажання оформити відповідач на своє ім`я, та розміру кредитного ліміту. Позивач, пред`являючи вимоги про стягнення заборгованості з відповідача, просить стягнути тіло кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник) та заборгованість за відсотками за користування кредитними коштами. Зазначені позовні вимоги обґрунтовані тим, що їх розмір і порядок нарахування, крім тіла кредиту, визначені у Тарифах та Витягу з Умов та правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті банку ( https://privatbank.ua/terms/), і є невід`ємними частинами спірного договору. При цьому в судовому засіданні представник відповідача адвокат Прийма Р.С. також заперечував підписання відповідачем Тарифів і зазначив, що банк не може самостійно встановлювати умови кредитування та змінювати кредитний ліміт. Суду не було надано доказів того, що відповідач [PERSON] ознайомився з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами, оскільки вони не були ним підписані. Доказів на підтвердження протилежного позивачем та його представниками надано не було. Також в судовому засіданні не було встановлено, що саме з доданими до позовної заяви Умовами та правилами надання банківських послуг ознайомився відповідач і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг. Не було встановлено і того, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили саме такі умови щодо порядку нарахування, сплати і розміру процентів за користування кредитними коштами, неустойки (пені, штрафів). Виходячи з викладеного, суд приходить до висновку, що надані позивачем Витяг з Тарифів та Умов та правил надання банківських послуг не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору. Суд вважає, що АТ КБ «Приватбанк» в порушення приписів ч.2 ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» не повідомив відповідача про умови кредитування і не узгодив їх з ним. Таким чином, між сторонами 28.01.2011 року був безпосередньо укладений кредитний договір у вигляді заяви, підписаної сторонами, яка не містить строку повернення кредиту (користування ним), розміру відсотків за користування кредитом та розміру штрафних санкцій, а також порядку їх нарахування. Зазначені висновки суду відповідають висновкам, зробленим Великою Палатою Верховного Суду під час розгляду справи №342/180/17 за аналогічними правовідношеннями. Судом встановлено, що відповідач [PERSON] фактично отримав в АТ КБ «Приватбанк» і використав на власний розсуд грошові кошти в сумі 16190 грн. Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ "Приватбанк" не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, тому він вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконання боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Аналізуючи обставини, встановлені в судовому засіданні у сукупності з наданими доказами, суд приходить до висновку про часткове задоволення позовних вимог в частині стягнення з відповідача тіла кредиту в сумі 16190 грн., що має наслідком відмову в задоволенні решти позовних вимог. Згідно з ч. 1, 3 ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача пропорційно розміру задоволених позовних вимог підлягає стягненню судовий збір в сумі 706,54 грн.

Outcome: partial