Jurisdiction: civil
Date: 2019-01-08 00:00:00

29 серпня 2018 року Акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк" звернулося до суду з позовом, в якому просило стягнути з [PERSON] заборгованість за кредитним договором в розмірі 67952,90 грн. , а також понесені судові витрати. В судовому засіданні представник позивача [PERSON] позовні вимоги підтримав повністю. В обґрунтування позовних вимог зазначив, що між позивачем і відповідачем було укладено договір № б/н від 03 серпня 2016 року, згідно якого остання отримала кредит у розмірі 5000 грн., у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. В ході користування позичальником кредитною карткою відбувалось зміна кредитного ліміту та станом на 24 січня 2017 року ліміт становив 38720 грн. Внаслідок неналежного виконання позичальником зобов'язань, станом на 20 червня 2018 року утворилась заборгованість в сумі 67952,90 грн. Щодо не відображення в анкеті - заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг підпису позичальника, то може пояснити дане тим, що підпис було здійснено на планшеті і у зв'язку з технічним збоєм він не був відображений в анкеті. Однак відповідач отримала кредитну картку, що підтверджується фототаблицею та користувалась кредитними коштами, що відображено у розрахунку заборгованості. В судовому засіданні відповідач заперечила по суті позову, позов визнала частково в розмірі 18737,52 грн., що становить заборгованість по тілу кредиту. Вважає, що позивачем неправомірно нарахована заборгованість по процентам за користування кредитом, а саме безпідставно збільшено розмір процентної ставки з 30 % річних до 42 % річних, відсотки нараховувалися не лише на суму кредиту, а і на відсотки за попередній період, в порушення вимог статті 61 Конституції України в розрахунок заборгованості включені штрафи, також заборгованість за пенею нарахована з порушенням строків позовної давності. Заслухавши учасників судового засідання, дослідивши надані сторонами докази суд вважає, що позов підлягає задоволенню частково, виходячи з наступного. Згідно із ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення про договір позики, якщо інше не встановлено договором кредиту і не випливає із суті кредитного договору. Частиною 1 ст.1049 ЦК України встановлено, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Зі змісту Анкети-Заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у Приватбанку від 03 серпня 2016 року , вбачається, що відповідач згодна з тим, що ця Заява разом із Пам'яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між нею та банком Договір про надання банківських послуг. Вона ознайомлена і згодна з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані їй для ознайомлення в письмовому вигляді. Умови та Правила надання банківських послуг розміщені на офіційному сайті Приватбанку www. Privatbank. ua. Вона зобов'язується виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно знайомитися із їх змінами на сайті ПАТ КБ «ПриватБанк» www. Privatbank. ua. ( а.с.7) Фототаблицею доводиться , що [PERSON] отримала кредитну картку. ( а.с. 57). Дані обставини не заперечується і відповідачем. Згідно зі ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Відповідач укладення кредитного договору не оспорювала, а з розрахунку кредитної заборгованості та виписки по рахунку вбачається, що позичальник частково сплачував заборгованість, користувалась кредитними коштами, тобто погоджувалась з Умовами та Правилами надання банківських послуг та тарифами. Так, Умови та Правила надання банківських послуг є складовою частиною кредитного договору, підпис під якими не потрібен, якщо саме ці Умови та Правила були чинними під час укладення договору. Відповідно положень статей 525-526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов'язань або одностороння зміна його умов не допускається. За п. 2.1.1.5.5, 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов'язаний погашати заборгованість за кредитом, процентах за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором; у разі невиконання зобов'язань за Договором на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку. Відповідно до п. 2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою» банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому Тарифами Банку із розрахунку 365/366 календарних днів на рік. Довідкою про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна» 55 днів кредитного ліміту визначено розмір щомісячного платежу - 7% від суми заборгованості та встановлено процентна ставка - 30 відсотків річних (а.с.8). Відповідно до довідки, наданої позивачем встановлено, що за кредитним договором була видана наступна кредитна картка № 4149625809218934 з терміном дії по 10/18. ( а.с.58). Згідно розрахунку заборгованості за договором № б/н від 03 серпня 2016 року станом на 20 червня 2018 року утворилася заборгованість в розмірі 67952,90 гривень, з яких: заборгованість за кредитом - 18737,52 грн., заборгованість по процентам за користування кредитом - 27393,81 грн., заборгованість за пенею - 18109,53 грн., штраф (фіксована частина) - 500 грн. та штраф (процентна складова) - 3212,04 грн. ( а.с.6). Разом з тим суд вважає, що проведений позивачем розрахунок процентів за користування кредитом не відповідає умовам укладеного сторонами договору, заборгованість в цій частині значно завищена, оскільки розрахунок зроблений таким чином, що відсотки нараховувалися не лише на суму кредиту, а і на відсотки за попередній період та безпідставно збільшено розмір процентної ставки з 30 % до 42 % , а тому необхідно провести інший розрахунок, врахувавши погоджені умови договору, виходячи із зазначеної в розрахунку кількості днів користування коштами та відсоткової ставки річних ( 30%), а також, враховуючи, що згідно Умов та Правил надання банківських послуг, банк нараховує відсотки за користування кредитом з розрахунку 365 календарних днів на рік. Розрахунок заборгованості за кредитним договором проведено позивачем станом на 20 червня 2018 року. Прострочена заборгованість за процентами рахується з 27 серпня 2016 року. А тому обрахування суми процентів необхідно провести наступним чином: з 27 серпня 2016 року по 20 червня 2018 року включно: 18737,52 грн. (заборгованість за кредитом) х 30 % (відсоткова ставка) : 365 календарних днів х 662 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами згідно розрахунку позивача) = 10195,26 грн. Відповідно до частини другої статті 258 ЦК України до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені) застосовується позовна давність в один рік. Таким чином, стягнення неустойки (пені, штрафу) обмежується останніми 12 місяцями перед зверненням кредитора до суду. Позивач звернувся до суду 29 серпня 2018 року, тому річний строк визначається з 29 серпня 2017 року по 20 червня 2018 року. ( станом на день виникнення заборгованості) . До винесення судом рішення відповідачем заявлено про застосування позовної давності. З врахуванням заявлених вимог банку та заяви відповідача про застосування строку позовної давності, з [PERSON] на користь позивача підлягає стягненню пеня за період з 29 серпня 2017 року по 20 червня 2018 року в сумі 17959,53 грн., що підтверджується розрахунком банку. Так, зі змісту Умов та Правил надання банківських послуг вбачається, що неустойка (пеня і штраф) нараховуються за одне і те ж порушення - несвоєчасне виконання зобов'язань. Окрім нарахування пені за несвоєчасне погашення заборгованості позивач нарахував також 500,00 грн. - штраф (фіксована частина) та 3212,04 грн. - штраф (процентна складова) за таке ж саме порушення. За положеннями ст.61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Враховуючи вищевикладене та відповідно до ст.549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення. Таким чином з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором в розмірі 46892,31 грн. з яких: 18737,52 грн. заборгованість за кредитом, 10195,26 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом та 17959,53 грн. заборгованість за пенею. Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Таким чином з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати в розмірі 1215,91 грн.

Outcome: partial