Jurisdiction: civil
Date: 2020-09-14 00:00:00

Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позовних вимог зазначив, що відповідно до укладеного між сторонами кредитного договору б/н від 25.06.2008 року відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту у розмірі 1700,00 грн. на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,0% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг, «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http//privatbank.ua/terms/pages/70/ складає між ним та Банком Договір, що підтверджується підписом у заяві. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно п.3.3 Умов та Правил надання банківських послуг. Щодо зміни кредитного ліміту Банк керується п.3.2, п.3.3 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http//privatbank.ua/terms/pages/70/ з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п.5.5 «Правил користування платіжною карткою». Одночасно пунктом 5.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невід`ємних частин Договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п.4.9 Умов та правил надання банківських послуг і п.5.8 Правил користування платіжною карткою. Відповідно до п.6.3 до обов`язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам. Відповідно до п.5.5.1 «Правил користування платіжною карткою» за несвоєчасне виконання боргових обв`язків (користування простроченим кредитом і Овердрафтом), боржник сплачує відсотки за повишеною відсотковою ставкою або додаткову комісію, розміри яких встановлені «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http//privatbank.ua/terms/pages/70/. Пунктом 6.5 Умов та правил надання банківських послуг -позичальник зобов`язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитратами платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. Згідно п.6.6 Умов та правил надання банківських послуг, - у разі невиконання зобов`язань за договором, на вимогу Банку виконати зобов`язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплатити винагороди Банку. Власник картки зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п. 6.7 Умов та правил надання банківських послуг. При укладенні договору сторони керувались ч.1 ст.634 ЦК України. Згідно цієї статті ЦК договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Відповідно до кредитного договору - при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов`язань, передбачених цим договором більш ніж на 120 днів, позичальник зобов`язаний сплатити Банку штраф в розмірі 250грн. + 5 % від суми позову. Позивач свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі. Відповідач взяті на себе обов`язки щодо виконання умов договору не виконував, у зв`язку з чим станом на 30.10.2019 року має заборгованість 81517,01 грн., яка складається з наступного: заборгованості за кредитом - 1452,70 грн.; заборгованості по відсоткам за користування кредитом - 72270,37 грн.; заборгованості за пенею - 3674,08 грн.; а також штрафів відповідно до умов кредитного договору: фіксованої частини штрафу - 250,00 грн.; процентної складової штрафу - 3869,86 грн. У зв`язку з викладеним, позивач просить стягнути з [PERSON] суму заборгованості за кредитним договором б/н від 25.06.2008 року у розмірі 81517,01 грн. та понесені судові витрати у розмірі 2102,00 грн. Із довідки Сороківської сільської ради № 31 від 16.01.2020 вбачається, що відповідач [PERSON] , [INFO] зареєстрований по адресу: [ADDRESS] . Відповідно до ч. 4 ст. 19 ЦПК України, спрощене позовне провадження призначене для розгляду малозначних справ, що виникають з трудових відносин, справ незначної складності та інших справ, для яких пріоритетним є швидке вирішення справи. Загальне позовне провадження призначене для розгляду справ, які через складність або інші обставини недоцільно розглядати у спрощеному позовному провадженні. Відповідно до ч. 1 ст. 274 ЦПК України, у порядку спрощеного позовного провадження може бути розглянута малозначна справа. Ухвалою Городенківського районного суду Івано-Франківської області від 24.01.2020 року було відкрито провадження по справі, призначено справу до розгляду у порядку спрощеного провадження з викликом сторін та надано відповідачу строк для подання відзиву на позовну заяву. У судове засідання представник позивача подав клопотання про слухання справи у його відсутності, заявлені позовні вимоги підтримує в повному обсязі, просить задоволити, не заперечує проти заочного розгляду справи. Відповідач у встановлений судом строк, на адресу суду відзиву на позовну заяву не надав, в судові засідання, які були призначені для розгляду даної справи жодного разу не з`явився, хоча про час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином і в передбаченому законом порядку. За письмовою заявою представника позивача, суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України. Відповідно до ч. 2 ст. 247 Цивільного процесуального кодексу України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. За таких обставин суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних та доказів. Суд, вивчивши та дослідивши письмові матеріали справи приходить до наступного. Судом встановлено, що 25.06.2008 року між АТ Комерційний Банк «ПриватБанк», та [PERSON] був укладений кредитний договір без номеру, на підставі якого відповідач отримав грошові кошти в розмірі 1700,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,0% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. [PERSON] підтвердив свою згоду на те, що підписана ним 25.06.2008 року Заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами і Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами, складає між ним і Банком Договір, про що свідчить підпис відповідача у заяві.Він ознайомився і згідний з Умовами і правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення у письмовому вигляді. Своїм підписом він підтвердив факт отримання повної інформації про умови кредитування. 25.06.2008 року також [PERSON] підписав Довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», відповідно до якої передбачені такі умови кредитування, а саме: базова % ставка в місяць - 3,0 %, нараховується на залишок заборгованості з розрахунку 360 днів в році; розмір щомісячних платежів (в т.ч. плата за використання кредитних коштів звітному періоді) - 7% від заборгованості, але не менше 50 грн на місяць і не більше залишку заборгованості; за несвоєчасне погашення заборгованості нараховується пеня: пеня=пеня(1)+пеня(2), де пеня(1)=базова процентна ставка за договором/30 - нараховується за кожен день прострочення кредиту, пеня(2)=1% від заборгованості, але не менше 10 грн в місяць, нараховується 1 раз на місяць за наявності прострочення по кредиту або процентах 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму від 50 гривень; за порушення термінів платежів за будь-якими із грошових зобов`язань, передбачених договором, більше ніж на 120 днів нараховується штраф в розмірі 250 грн + 5 % від суми позову; відсоткова ставка (в місяць) на суму несанкціонованого перевищення ліміту кредитування - 4,5%. В цій же довідці містяться приклади розрахунку суми плати за використання кредитних коштів. На підставі вказаної заяви відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок на умовах, що зазначені в описаній Довідці. Із умов підписаної заяви встановлено, що відповідач отримав картку «Універсальна» «30 днів пільгового періоду». На підтвердження умов надання кредиту відповідачу та порушення зобов`язання останнього позивач надав суду такі документи: заяву; довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду»; витяг з Умов та правил надання банківських послуг та Правила користування платіжною карткою, витяг з Умов та правил надання банківських послуг, які діяли на момент укладення кредитного договору, внутрішньобанківський наказ про затвердження Умов та правил надання банківських послуг (витяг з наказу про внесення змін у договірну базу по платіжним карткам, договірну базу по споживчому кредитуванню і в депозитні договори (в частині погашення заборгованості за рахунок депозитів); довідку про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти, оформленої на [PERSON] (договір б/н), згідно з якою: 25.06.2008 встановлений кредитний ліміт в розмірі 1500,00 грн., з 25.12.2008 кредитний ліміт збільшено і становить 1700,00 грн., з 10.01.2009 кредитний ліміт зменшено і становить 1460,00 грн., з 27.01.2009 кредитний ліміт зменшено і становить 1460,00 грн., з 07.08.2015 кредитний ліміт зменшено і становить 1460,00 грн., з 01.11.2019 кредитний ліміт зменшено і становить 0,00грн., з 14.11.2012 - 4000,00 грн, з 27.12.2012 - 8000,00 грн, а з 19.12.2019 кредитний ліміт зменшився до 0,00 грн.; довідку з інформацією про надані [PERSON] кредитні картки, зокрема про їх номер, дату відкриття та термін дії, виписку за договором б/н станом на 23.04.2020 та розрахунок заборгованості за договором №б/н від 25.06.2008, укладеного між ПриватБанком та клієнтом - [PERSON] станом на 30.10.2019. При цьому суд звертає увагу, що надані суду на підтвердження умов кредитування Умови та Правила надання банківських послуг відповідачем не підписані. З вищевказаних розрахунків заборгованості за договором № б/н від 25.06.2008 встановлено, що відповідач користувався отриманим кредитом, однак не своєчасно та не в повному обсязі погашав його, у зв`язку з чим у нього виникла заборгованість, розмір якої станом на 30.10.2019 становить 81517,01 грн., яка складається з наступного: заборгованості за кредитом - 1452,70 грн.; заборгованості по відсоткам за користування кредитом - 72270,37 грн.; заборгованості за пенею - 3674,08 грн.; а також штрафів відповідно до умов кредитного договору: фіксованої частини штрафу - 250,00 грн.; процентної складової штрафу - 3869,86 грн. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього кодексу. Частиною першою статті 1048 ЦК України встановлено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. За умовами договору (Заява від 25.12.2009 року, довідка про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду»), сторони погодили щомісячну сплату відсотків за кредитом у розмірі 3% (36% на рік). З наданого позивачем розрахунку заборгованості станом на 30.10.2019 року вбачається, що зазначена відсоткова ставка у розмірі 36% на рік діяла у період з дня укладення Договору (25.06.2008 року) до 28.10.2012 року, а тому за вказаний період розмір заборгованості по відсотках за користування кредитом, з яким погоджується суд, складає 895,32 грн. У період з 31.10.2012 по 10.01.2016 відсоткова ставка зазначена у розмірі 36%, проте відсотки за вказаною відсотковою ставкою Банком не нараховувались. Проценти в межах періоду з 08.07.2016 року по 31.07.2019 року нараховані на поточну та прострочену заборгованість з розрахунку 43,2% річних . В обґрунтування вимог про стягнення відсотків позивач посилається на те, що Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 5.5 «Правил користування платіжною карткою». Одночасно пунктом 5.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невід`ємних частин Договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п.4.9 Умов та правил надання банківських послуг і п.5.8 Правил користування платіжною карткою. Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться. Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови таких договорів розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Як встановлено судом, Умови та Правила надання банківських послуг, копія яких долучена до позову, не містять підпису відповідача, позивачем не надано суду належних і допустимих доказів, які б підтверджували, що саме ці умови розумів відповідач, підписуючи заяву позичальника. Крім того, позивачем не надано суду доказів того, що «Тарифи Банку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, а також «Правила користування платіжною карткою», на які посилається Банк, розумів [PERSON] , підписуючи Заяву 25.06.2008 року та Довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду». Такий висновок узгоджується з висновком Великої Палати Верховного Суду, викладеним у постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17, відповідно до якого без наданих підтверджень про конкретні запропоновані позичальнику умови надання споживчого кредиту фізичним особам, їх не можна вважати складовою частиною кредитного договору. Відтак, вимога про стягнення процентів на поточну та прострочену заборгованість з розрахунку 43,2 % річних за період з 08.07.2016 року по 31.07.2019 року є необґрунтованою і задоволенню не підлягає. Разом з тим, суд приходить до висновку, що у зв`язку з неналежним виконанням умов договору, [PERSON] повинен сплатити Банку заборгованість за період з 08.07.2016 року по 31.07.2019 року з розрахунку 36% на рік (як зазначено у Довідці про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», яку підписав [PERSON] 25.06.2008 року разом із заявою від 25.06.2008 року) у розмірі 1666,45 грн., що розраховується за формулою: сума боргу * 36% * кількість днів прострочки у періоді / 360 днів. Таким чином, всього заборгованість по процентам становить 2561,77 грн. Щодо заявлених вимог про стягнення з відповідача пені та штрафів за порушення умов виконання зобов`язання, суд зазначає, що у Довідці про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», яка підписана [PERSON] , визначено пеню за несвоєчасне погашення заборгованості, яка нараховується за формулою: пеня=пеня(1)+пеня(2), де пеня(1)=базова процентна ставка за договором/30 - нараховується за кожен день прострочення кредиту, пеня(2)=1% від заборгованості, але не менше 10 грн в місяць, нараховується 1 раз на місяць за наявності прострочення по кредиту або процентах 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму від 50 гривень; і штраф за порушення термінів платежів за будь-якими із грошових зобов`язань, передбачених договором, більше ніж на 120 днів в розмірі 250 грн + 5 % від суми позову. Про те, що у разі порушення позичальником термінів платежів за будь-яким із грошових зобов`язань, передбачених цим договором, більше ніж на 120 днів, у зв`язку з чим банк змушений буде звернутися до суду, позичальник зобов`язаний сплатити банку штраф в розмірі 250 грн + 5% від суми позову, вказано також і в підписаній [PERSON] заяві. Даючи оцінку вказаним письмовим доказам та розрахунку заборгованості за кредитним договором, судом встановлено, що [PERSON] станом на 30.10.2019 нараховано пеню в розмірі 3674,08 грн. та заборгованість по штрафах в розмірі 4119,86 грн., де 250 грн. - фіксована частина, 3869,86 грн. процентна складова. Виходячи з аналізу вищеописаної довідки про умови кредитування з використанням кредитки "Універсальна, 30 днів пільгового періоду", пеня передбачена за несвоєчасне погашення заборгованості, а штраф за порушення термінів платежів за будь-якими із грошових зобов`язань, передбачених договором, більше ніж на 120 днів в розмірі 250 грн + 5 % від суми позову. Тобто, судом встановлено, що обидва стягнення (пеня і штраф) нараховуються за порушення строків погашення кредиту і є подвійною відповідальністю, що є неправомірним, виходячи з такого. Відповідно до ч. 1 ст. 61 Конституції України, ніхто не може бути двічі притягнений до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Оскільки згідно зі статтею 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобов`язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України, щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне й те саме порушення. Саме до таких висновків прийшов Верховний Суд України у постанові від 21 жовтня 2015 року у справі № 6-2003цс15, такої ж позиції притримується Верховний Суд (справа №664/2784/15-ц, постанова від 19 вересня 2018 року). Враховуючи заборону подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення та те, що розмір та підстави стягнення штрафу визначені в обох документах (заяві та довідці), підписаних відповідачем, суд вважає, що в задоволенні позовних вимог про стягнення зі [PERSON] 3674,08 грн. заборгованості за пенею слід відмовити у зв`язку з невідповідністю вимогам ст. 61 Конституції України. Таким чином, суд враховуючи вищевикладене, приходить до висновку, щопозов підлягає частковому задоволенню. Так, з відповідача на користь позивача слід стягнути 8134,33 грн. заборгованості, яка складається: 1452,70 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 2561,77 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом та штраф у загальній сумі 4119,86 грн. (250,00 грн + 3869,86 грн). До судових витрат позивач відносить сплачений ним судовий збір, тому, враховуючи, що судовий збір сплачено в розмірі 2102,00 грн, на підтвердження чого в матеріалах наявне платіжне доручення, беручи до уваги, що суд прийшов до висновку про задоволення позову частково і стягнення з відповідача 8134,33 грн. заборгованості, та з урахуванням ч. 1 ст. 141 ЦПК України, слід стягнути на користь позивача з відповідача 209,75 грн. (8134,33 х 2102,00 / 81517,01) сплаченого судового збору, тобто пропорційно задоволеним позовним вимогам. На підставі ст.ст. 8, 42, 61 Конституції України, ст.ст. 1, 3, 207, 509, 526, 527, 530, 549, 610, 626, 628, 633, 634, 638, 1048, 1050, 1054, 1055 ЦК України,

Outcome: partial