Jurisdiction: civil
Date: 2021-03-28 00:00:00

Акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк" звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості, мотивуючи його тим, що [PERSON] звернувся до АТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву № б/н від 25.01.2014. Відповідач при підписанні анкети-заяви підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Тарифами», які викладені на банківському сайті, складає між ним і банком Договір про надання банківських послуг (далі - Договір). Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту Банк керувався п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, на підставі яких відповідач дав свою згоду, щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою Банку. Власник картрахунку зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту. При укладенні Договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Формулярами та стандартними формами є саме «Умови та правила надання банківських послуг» та «Тарифи Банку», які викладені на банківському сайті. Пунктом 1.1.3.2.3 Договору для АТ КБ «ПриватБанк» передбачена можливість зміни Тарифів та інших невід`ємних частин Договору. АТ КБ «ПриватБанк» свої зобов`язання за Договором виконало, надавши відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Згідно з п. 2.1.1.12.7.2 Договору в разі непогашення Клієнтом боргових зобов`язань за Кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому були здійснені трати, за користування Кредитом Клієнт сплачує Банку проценти в розмірі, зазначеному в Тарифах, що діють на дату нарахування, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 Договору. У разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом згідно п. 2.1.1.12.6.1 Договору Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі зазначеному в Тарифах, що діють на дату нарахування. Відповідно до п.п. 2.1.1.12.10 Договору, Банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов`язків за цим Договором. В редакції Умов та Правил, що почала діяти з 01.03.2019 згідно до п. 2.1.1.2.12 сторони дійшли згоди, що в разі починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту, Клієнт зобов`язується сплатити на користь Банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст. 625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 86,4% - для картки «Універсальна»; 84,0% - для картки «Універсальна голд». У зв`язку з порушенням своїх зобов`язань, відповідач станом на 06.12.2020 має заборгованість - 27185 грн 90 коп., з яких: 19998 грн 02 коп. - заборгованість за тілом (простроченим тілом) кредиту; 7187 грн 88 коп. - заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625 ЦК України. Оскільки вирішити спір з відповідачем в добровільному порядку не вдається, позивач змушений був звернутися до суду з позовом та просив стягнути з відповідача заборгованість за тілом кредиту в сумі 19998 грн 02 коп., а також судові витрати. Ухвалою від 04.02.2021 позовну заяву було прийнято до розгляду судом та відкрито провадження у справі. Розгляд проводиться в спрощеному позовному провадженні без виклику сторін. Відповідач копію ухвали та доданих до неї матеріалів отримав 19.02.2021, відзив до суду не направив. Жодних заяв чи клопотань від нього не надходило (а.с. 70). Відповідно до ч. 8 ст. 178 ЦПК України, у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами. Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази в їх сукупності, суд дійшов до таких висновків. Судом встановлено, що 25 січня 2014 року відповідач [PERSON] підписав анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у Приватбанку. Підписавши заяву, відповідач погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку (а.с. 20). Акціонерне Товариство Комерційний Банк «ПриватБанк» є правонаступником прав та обов`язків публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (а.с. 57-58). Відповідачу були видані кредитні картки, що підтверджується відповідною довідкою АТ КБ «ПриватБанк» (а.с. 19). Відповідно до Умов та Правил надання банківських послуг, підписання цього Договору є прямою і безумовною згодою Клієнта щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком (п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил). Крім того, Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт (п. 2.1.1.2.3 Умов та Правил). Позивач надав суду довідку з якої прослідковується зміна кредитного ліміту відповідача (а.с. 18). Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно Умов та Правил надання банківських послуг, клієнт зобов`язується погашати заборгованість по кредиту, відсотків за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором (п. 2.1.1.5.5 Умов та Правил). Як встановлено судом, позивач виконав свої зобов`язання у повному обсязі, а саме - в порядку передбаченому договором надавав відповідачу кредитні кошти на платіжну картку відповідно до встановленого розміру кредитного ліміту, що не заперечувалося відповідачем та підтверджується, зокрема, розрахунками заборгованості (а.с. 10-14), випискою по кредитному рахунку (а.с. 15-17), довідкою про зміну умов кредитування (а.с. 18) та довідкою про видані кредитні картки (а.с. 19). Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти. Розмір процентів встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Згідно зі ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. За користування Кредитом і Овердрафтом Банк нараховує відсотки в розмірі встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 360 календарних днів на рік, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13 (п. 2.1.1.12.6 Умов та Правил). Згідно з п. 2.1.1.12.6.3 Договору, відсотки за користування Кредитом (кредитним лімітом) і/або Овердрафтом нараховуються в дату їх сплати, передбачену п. 2.1.1.12.4 і п. 2.1.1.12.5, при цьому відсотки розраховуються щомісячно за кожний календарний день за фактично витрачені в рахунок Кредиту та/або Овердрафту кошти, з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли Кредит (кредитний ліміт) і/або Овердрафт стають простроченим кредитом. Одночасно, пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість банку змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці за картрахунком, згідно з п. 1.1.3.1.9 Договору. Якщо протягом 7 днів Банк не одержав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Відповідно до п. 2.1.1.5.3 Договору до обов`язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунку і про проведені операції по картрахунку. Згідно п. 2.1.1.12.6.1 Договору, у разі виникнення прострочених зобов`язань на суму від 100 грн, включаючи прострочені зобов`язання, передбачені п.п. 2.1.1.12.6.2, 2.1.1.12.8.1 Умов та Правил, Клієнт сплачує Банку пеню, яка розраховується як: ПЕНЯ = базова процентна ставка за договором/30 (нараховується за кожний день прострочення кредиту) + 50 грн (одноразово). Судом встановлено, що відповідно до виписки з рахунку відповідача (а.с. 15-17) та Витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» (а.с. 21) відповідач обслуговувався за тарифом «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», базова відсоткова ставка в місяць згідно якого становила 2,5%; за тратами здійсненими з 01.09.2014 - 2,9%, за тратами здійсненими з 01.04.2015 - 3,6%. Крім того, з 01.08.2020 банк зменшив відсоткову ставку до 3,5%, що вбачається із розрахунків заборгованості. Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Разом з тим, із вказаних вище розрахунків заборгованості та виписки по рахунку вбачається, що позивач, починаючи з 01.06.2017 нараховані відповідачу відсотки самостійно автоматично погашав за рахунок нового кредиту відповідача, фактично переводячи таким чином, нараховані відсотки у тіло кредиту та повторно нараховуючи на них нові відсотки. Вказане підтверджується графою «Відсотки погашені за рахунок кредита» розрахунку заборгованості (а.с. 11-13). Зазначені дії жодним чином не відповідають умовам підписаного [PERSON] кредитного договору та суперечать суті кредитних правовідносин, оскільки проценти є платою за використання кредитних коштів. Однією із засад цивільного законодавства України є добросовісність. Відповідно до ч. 3 ст. 509 ЦК України, зобов`язання має грунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Добросовісність (п. 6 ст. 3 ЦК України) - це певний стандарт поведінки, що характеризується чесністю, відкритістю і повагою до інтересів іншої сторони договору або відповідного правовідношення Тому, суд вважає, що розмір заборгованості відповідача за тілом кредиту слід розраховувати лише беручи до уваги суми фактично використані [PERSON] , які вбачаються із виписки по його кредитному рахунку. При цьому, посилання позивача в позовній заяві на редакцію Умов та правил, що почала діяти з 01.03.2019 та відповідно до якої Банк нараховував відповідачу на прострочену заборгованість підвищений розмір відсотків, суд не бере до уваги, оскільки позивачем не надано вказаної редакції Умов та Правил, погодженої [PERSON] . У зв`язку з цим, суд зазначає, що при розрахунку заборгованості [PERSON] керується виключно умовами кредитування, які були надані суду. Так, суд бере до уваги у повному обсязі розрахунок заборгованості станом на 31.05.2017, оскільки він у повній мірі відповідає умовам укладеного кредитного договору. Станом на вказану дату у відповідача була заборгованість за кредитом в розмірі 19 грн 51 коп. (тіло кредиту) та 0 грн 62 коп. - за відсотками. Починаючи з 01.06.2017 розрахунок заборгованості відповідача перед позивачем з урахуванням відсоткової ставки в розмірі 43,2% річних з розрахунку 360 днів у році без урахування дій банку щодо автоматичного погашення за рахунок тіла кредиту заборгованості по відсоткам становитиме: - з 01.06.2017 по 25.06.2017: 19 грн 51 коп. (сальдо заборгованості за кредитом) х 0,12% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 25 днів = 0 грн 59 коп. 26.06.2017 відповідачем на погашення заборгованості по кредиту було внесено 16 грн 67 коп., що повністю погасило заборгованість по відсоткам: 0 грн 62 коп. + 0 грн 59 коп. - 16 грн 67 коп. = - 15 грн 46 коп. та, відповідно, частково погасило тіло кредиту: 19 грн 51 коп. - 15 грн 46 коп. = 4 грн 05 коп. - за 26.06.2017: 4 грн 05 коп. (сальдо заборгованості за кредитом) х 0,12% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 1 день = 0 грн 0 коп. 27.06.2017 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 20 грн. - з 27.06.2017 по 26.07.2017: 24 грн 05 коп. (4 грн 05 коп. + 20 грн) х 0,12% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 30 днів = 0 грн 87 коп. 27.07.2017 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 20 грн. - з 27.07.2017 по 26.08.2017: 44 грн 05 коп. (24 грн 05 коп. + 20 грн) х 0,12% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 31 день = 1 грн 64 коп. 27.08.2017 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 20 грн. - з 27.08.2017 по 14.09.2017: 64 грн 05 коп. (44 грн 05 коп. + 20 грн) х 0,12% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 19 днів = 1 грн 46 коп. 15.09.2017 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 11888 грн. - за 15.09.2017: 11952 грн 05 коп. (64 грн 05 коп. + 11888 грн) х 0,12% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 1 день = 14 грн 34 коп. 16.09.2017 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 3023 грн. - з 16.09.2017 по 17.12.2017: 14975 грн 05 коп. (11952 грн 05 коп. + 3023 грн) х 0,12% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 93 дні = 1671 грн 22 коп. 18.12.2017 відповідачем на погашення заборгованості по кредиту було внесено 2800 грн, що повністю погасило заборгованість по відсоткам: 0 грн 87 коп. + 1 грн 64 коп. + 1 грн 46 коп. + 14 грн 34 коп. + 1671 грн 22 коп. - 2800 грн = - 1110 грн 47 коп., по пені: 100 грн - 1110 грн 47 коп. = - 1010 грн 47 коп. та, відповідно, частково погасило тіло кредиту: 14975 грн 05 коп. - 1010 грн 47 коп. = 13964 грн 58 коп. - з 18.12.2017 по 08.01.2018: 13964 грн 58 коп. (сальдо заборгованості за кредитом) х 0,12% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 22 дні = 368 грн 66 коп. 09.01.2018 відповідачем на погашення заборгованості по кредиту було внесено 1500 грн, що повністю погасило заборгованість по відсоткам: 368 грн 66 коп. - 1500 грн = - 1131 грн 34 коп., по пені: 100 грн - 1131 грн 34 коп. = - 1031 грн 34 коп. та, відповідно, частково погасило тіло кредиту: 13964 грн 58 коп. - 1031 грн 34 коп. = 12933 грн 24 коп. - з 09.01.2018 по 21.06.2018: 12933 грн 24 коп. (сальдо заборгованості за кредитом) х 0,12% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 164 дні = 2545 грн 26 коп. 22.06.2018 відповідачем на погашення заборгованості по кредиту було внесено 7500 грн, що повністю погасило заборгованість по відсоткам: 2545 грн 26 коп. - 7500 грн = - 4954 грн 74 коп., по пені: 250 грн - 4954 грн 74 коп. = - 4704 грн 74 коп. та, відповідно, частково погасило тіло кредиту: 12933 грн 24 коп. - 4704 грн 74 коп. = 8228 грн 50 коп. - з 22.06.2018 по 01.12.2018: 8228 грн 50 коп. (сальдо заборгованості за кредитом) х 0,12% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 163 дні = 1609 грн 49 коп. 02.12.2018 відповідачем на погашення заборгованості по кредиту було внесено 5000 грн, що повністю погасило заборгованість по відсоткам: 1609 грн 49 коп. - 5000 грн = - 3390 грн 51 коп., по пені: 350 грн - 3390 грн 07 коп. = 3040 грн 51 коп. та, відповідно, частково погасило тіло кредиту: 8228 грн 50 коп. - 3040 грн 51 коп. = 5187 грн 99 коп. - з 02.12.2018 по 31.07.2020: 5187 грн 99 коп. (сальдо заборгованості за кредитом) х 0,12% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 608 днів = 3785 грн 16 коп. Починаючи з 01.08.2020 розрахунок заборгованості відповідача перед позивачем з урахуванням відсоткової ставки в розмірі 42% річних з розрахунку 360 днів у році без урахування дій банку щодо автоматичного погашення за рахунок тіла кредиту заборгованості по відсоткам становитиме: - з 01.08.2020 по 22.10.2020: 5187 грн 99 коп. (сальдо заборгованості за кредитом) х 0,116% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 83 дні = 499 грн 50 коп. 23.10.2020 відповідачем на погашення заборгованості по кредиту було внесено 7371 грн 52 коп., що повністю погасило заборгованість по відсоткам: 3785 грн 16 коп. + 499 грн 50 коп. - 7371 грн 52 коп. = - 3086 грн 86 коп., по пені: 750 грн - 3086 грн 86 коп. = - 2336 грн 86 коп. та, відповідно, частково погасило тіло кредиту: 5187 грн 99 коп. - 2336 грн 86 коп. = 2851 грн 13 коп. - з 23.10.2020 по 06.12.2020: 2851 грн 13 коп. (сальдо заборгованості за кредитом) х 0,116% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 45 днів = 148 грн 83 коп. Таким чином, із наведених вище розрахунків вбачається, що станом на 06.12.2020 заборгованість [PERSON] за тілом кредиту становить 2851 грн 13 коп., а за відсотками: 148 грн 83 коп. Згідно із практикою Європейського суду з прав людини за своєю природою змагальність судочинства засновується на диференціації процесуальних функцій і, відповідно, правомочностей головних суб`єктів процесуальної діяльності цивільного судочинства - суду та сторін (позивача та відповідача). Диференціація процесуальних функцій об`єктивно призводить до того, що принцип змагальності відбиває властивості цивільного судочинства у площині лише прав та обов`язків сторін. Це дає можливість констатувати, що принцип змагальності у такому розумінні урівноважується з принципом диспозитивності та, що необхідно особливо підкреслити, - із принципом незалежності суду. Він нівелюватиме можливість суду втручатися у взаємовідносини сторін завдяки збору доказів самим судом. У процесі, побудованому за принципом змагальності, збір і підготовка усього фактичного матеріалу для вирішення спору між сторонами покладається законом на сторони. Суд тільки оцінює надані сторонам матеріали, але сам жодних фактичних матеріалів і докази не збирає. Тягар доведення обґрунтованості вимог пред`явленого позову процесуальним законом, за загальним правилом, покладається на позивача; за таких умов, доведення не може бути належним чином реалізоване шляхом виключно відсутністю заперечень відповідача, оскільки це не позбавляє позивача його процесуальних обов`язків. Відповідно до положень ст.ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях. Відповідно до ч. 1 ст. 76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Відповідно до ч. 1 ст. 77 ЦПК України, належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Згідно ст. 80 ЦПК України, достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання. При цьому, згідно з принципом диспозитивності цивільного судочинства, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках (ч. 1 ст. 13 ЦПК України). Отже, суд вважає обґрунтованою та такою, що підлягає до задоволення вимога позивача стягнути з [PERSON] заборгованість за тілом кредиту в сумі 2851 грн 13 коп. В задоволенні решти позову слід відмовити. У зв`язку з тим, що позов задоволено частково, відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача пропорційно розміру задоволених позовних вимог слід стягнути 323 грн 63 коп. судових витрат. На підставі викладеного та

Outcome: partial