Jurisdiction: civil
Date: 2021-03-08 00:00:00

У січні 2021 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (далі - ТОВ «ФК «ЄАПБ») звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обгрунтування позову позивач зазначив, що 03 липня 2017 року відповідач подав до Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» (далі - ТОВ «ФК «ЦФР») заяву про приєднання до умов отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК «ЦФР» та заяву №4671926645 від 03 липня 2017 року на отримання кредиту від ТОВ «ФК «ЦФР», підписанням якої підтвердив згоду, що ця заява разом з умовами отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК «ЦФР» становлять кредитний договір між ТОВ «ФК «ЦФР» та відповідачем, як позичальником, а також, що отримав примірник кредитного договору та погодив отримати шляхом роздрукування з веб-сайту кредитодавця www.kreditmarket.ua умови отримання кредитів від ТОВ «ФК «ЦФР». Відповідно до Умов отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК «ЦФР», умови разом із заявою про приєднання і заявою на отримання кредиту становлять кредитний договір. 09.12.2019 року між ТОВ «ФК «ЦФР» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір відступлення права вимоги №20191209, у відповідності до умов якого позивач набув права грошової вимоги до відповідача в сумі 21072 грн. 04 коп., яка складається з: 6299 грн. 93 коп. заборгованість за основною сумою боргу; 5 грн. заборгованість за відсотками; 7322 грн. 14 коп. заборгованість за щомісячними процентами (платою за управління кредитом); 7449 грн. 47 коп. заборгованість за пенею. Згідно з умовами кредитного договору позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші зобов`язання в повному обсязі у строки і на умовах, передбачених договором. Відповідач не виконав свого обов`язку та припинив повертати наданий йому кредит в строки, передбачені кредитним договором, у зв`язку з чим виникла заборгованість у розмірі 21072 грн. 04 коп., яку позивач просить стягнути з відповідача на свою користь, а також сплачений судовий збір. Ухвалою Бобринецького районного суду Кіровоградської області від 09.02.2021 року відкрито провадження у справі та призначено розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження в судовому засіданні з викликом сторін (а.с.40-41). Представник позивача у судове засідання не з`явився, направив клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача на підставі наявних в справі доказів, позовні вимоги підтримує у повному обсязі (а.с.50). Відповідач в\~судовому засіданні\~позов визнав\~в розмірі\~суми кредиту.\~Заяви та\~паспорт кредиту,\~акт приймання-передачі\~підписував,\~однак Умови\~отримання кредитів\~та інших\~послуг не\~підписував. Певний час кредит не сплачував через втрату роботи. Всі сплачені ним суми зазначені в розрахунку, однак позивачем не було враховано, що він здійснював платежі із переплатою, тому в наступних місяцях, в яких кредит не сплачував, заборгованість не повинна була нараховуватись, оскільки існувала переплата за попередній місяць. Суд, заслухавши пояснення відповідача, дослідивши зібрані в судовому засіданні докази в їх сукупності приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав. Судом встановлено, що 03 липня 2017 року [PERSON] шляхом підписання заяви про приєднання до умов отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК «ЦФР» та заяви №4671926645 від 03 липня 2017 року на отримання кредиту від ТОВ «ФК «ЦФР» уклав з ТОВ «ФК «ЦФР» кредитний договір згідно умов якого позичальник отримав кредит (а.с.4, 8). Крім того, відповідач підписав паспорт кредиту від ТОВ «ФК «ЦФР» №1926645, згідно якого визначено суму кредиту 14998 грн. 90 коп.; строк на який надається кредит 18 місяців; розмір та порядок сплати процентів, щомісячні проценти 3,00 від суми кредиту згідно з графіком платежів, річні проценти 0,01 від суми боргу за договором згідно з графіком платежів; реальну річну процентну ставку 12,01 %; загальні витрати за кредитом 2701,10 грн.; орієнтовну загальну вартість кредиту для позичальника за весь строк кредитування кредитом 17700 грн., що відповідає порядку повернення кредиту, який передбачає сплату щомісячних платежів у фіксованому розмірі з 03.07.2017 року по 28.12.2018 року; відповідальність за прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань у вигляді пені в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період, за який сплачується пеня, але не більше 15 % від суми прострочення, - за прострочення повернення кредиту та/або сплати процентів та неустойку (а.с.5, 6, 7). Надані позивачем Умови отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК «ЦФР», редакція від 30.03.2015 року не містять підпису відповідача про ознайомлення з ними (а.с.13-14). Тому суд не приймає до уваги надані позивачем Умови отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК «ЦФР», оскільки не містять підпису відповідача про ознайомлення з ними та позивач не довів, що саме ці Умови є складовою кредитного договору і що саме їх відповідач мав на увазі, підписуючи заяву про приєднання до умов отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК «ЦФР», заяву №4671926645 від 03 липня 2017 року на отримання кредиту від ТОВ «ФК «ЦФР» та паспорт кредиту, та відповідно брав на себе відповідно до цих Умов обов`язок їх виконувати. ТОВ «ФК «ЦФР» свої зобов`язання по кредитному договору №4671926645 від 03 липня 2017 року виконало, що підтверджується копією рахунку-фактури №КМК-1029-2010339 від 02.07.2017 року на придбання товару на суму 14398 грн. 90 коп. (а.с.9) та копією акту приймання-передачі товару/послуг від 02.07.2017 року (а.с.10). 09 грудня 2019 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» (надалі Кредитор) та Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (надалі Новий Кредитор) укладено договір відступлення прав вимоги №20191209, у відповідності до умов якого, Кредитор передає (відступає) Новому Кредиторові за плату, а Новий Кредитор приймає належні Кредиторові права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами вказаними у реєстрі боржників, укладеними між кредитором і боржниками (Портфель Заборгованості) (а.с.20-22). Згідно п.1.2 Договору відступлення прав вимоги, внаслідок передачі (відступлення) портфеля заборгованості за цим договором, Новий Кредитор заміняє Кредитора у кредитних договорах, що входять до портфеля заборгованості та відповідно вказані у реєстрі боржників, та набуває прав грошових вимог Кредитора за цими кредитними договорами, включаючи право вимагати від боржників належного виконання всіх грошових та інших зобов`язань боржників за кредитними договорами. Згідно п.6.2.3 Договору відступлення прав вимоги, права вимоги переходять до Нового Кредитора з моменту підписання сторонами цього договору, після чого Новий Кредитор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованості. Відповідно до Витягу з Реєстру боржників до Договору відступлення прав вимоги №20191209 від 09.12.2019 року ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача [PERSON] по кредитному договору №4671926645 від 03 липня 2017 року в розмірі 21072 грн. 04 коп., яка складається з: 6299 грн. 93 коп. заборгованість за основною сумою боргу; 0,5 грн. заборгованість за відсотками; 7322 грн. 14 коп. заборгованість за щомісячними процентами (платою за управління кредитом); 7449 грн. 47 коп. заборгованість за пенею (а.с.23). На виконання п.6.6. Договору відступлення прав вимоги, ТОВ «ФК «ЦФР» на адресу відповідача направлено повідомлення від 23.12.2019 року №003721798 про відступлення права вимоги до ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (а.с.18). Згідно розрахунку заборгованості, наданим ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» відповідач має непогашену заборгованість за кредитним договором №4671926645 від 03 липня 2017 року, яка станом на 09.12.2019 року складає 21072 грн. 04 коп., з яких: 6299 грн. 93 коп. заборгованість за основною сумою боргу; 0,5 грн. заборгованість за відсотками; 7322 грн. 14 коп. заборгованість за щомісячними процентами (платою за управління кредитом); 7449 грн. 47 коп. заборгованість за пенею (а.с.17). У зв`язку із порушенням відповідачем умов кредитного договору, позивачем, який набув право грошової вимоги, на адресу відповідача було направлено повідомлення від 23.12.2019 року №003721798-1 про включення персональних даних відповідача до бази персональних даних разом з вимогою про погашення загальної суми боргу (а.с.19). Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Частиною першою статті 509 ЦК України передбачено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України). Згідно з положеннями статей 526, 530, 610, 612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання (ч.2 ст.549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (ч.3 ст.549 ЦК України). Відповідно до положень ст.ст. 1077, 1078 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога). Згідно зі ст.1081 ЦК України клієнт відповідає перед фактором за дійсність грошової вимоги, право якої відступається, якщо інше не встановлено договором факторингу. Відповідно до ст.1082 ЦК України боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж. Боржник має право вимагати від фактора надання йому в розумний строк доказів того, що відступлення права грошової вимоги факторові справді мало місце. Якщо фактор не виконає цього обов`язку, боржник має право здійснити платіж клієнтові на виконання свого обов`язку перед ним. Всупереч умовам кредитного договору, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконав свого зобов`язання та після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не виконував свої договірні зобов`язання ні перед позивачем, ні перед ТОВ «ФК «ЦФР». За умовами договору сторони погодили граничний термін платежів до 28.12.2018 року. Таким чином, 28.12.2018 року є кінцевою датою повернення кредиту та відсотків (за користування коштами та платою за управління кредитом), після спливу якої не можуть нараховуватися відсотки та пеня. Згідно з частиною першою статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Припис абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Враховуючи викладене, право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Таким чином, вимоги позову щодо стягнення відсотків та пені після 28.12.2018 року (закінчення строку кредитування) не ґрунтуються на вимогах чинного законодавства. Такі правові висновки узгоджуються з позицією Великої Палати Верховного Суду, висловленій у постанові у постанові від 28 березня 2018 року у справі № 14-10цс18. Статтею 1050 ЦК України передбачено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Оскільки позивач нарахував передбачені договором відсотки та пеню після спливу визначеного договором строку кредитування, а тому заборгованість по відсоткам та пені підлягає частковому задоволенню в межах строку дії кредитного договору, яка відповідно до розрахунку позивача станом на 28.12.2018 року становить: 0,31 грн. заборгованість за відсотками, 2699,82 грн. заборгованість за щомісячними процентами (платою за управління кредитом), 4283,88 грн. - заборгованість за пенею. У стягненні заборгованості за нарахованими відсотками та пенею після 28.12.2018 року, а саме щодо стягнення заборгованості за відсотками в сумі 0,19 грн., заборгованості за щомісячними процентами (платою за управління кредитом) в сумі 4622,32 грн. та заборгованості за пенею в сумі 3165,59 грн., слід відмовити, оскільки заявлені після закінчення строку дії кредитного договору. За таких обставин суд знаходить обґрунтованим позов в частині стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитним договором №4671926645 від 03.07.2017 року в загальній сумі 13283 грн. 94 коп., яка складається з наступного: 6299,93 грн. заборгованість за основною сумою боргу, 0,31 грн. заборгованість за відсотками, 2699,82 грн. заборгованість за щомісячними процентами (платою за управління кредитом), 4283,88 грн. - заборгованість за пенею. Відповідно до ч.1 ст.13 ЦПК України суд розглядає справу не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Статтею 81 ЦПК України передбачено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Суд відхиляє заперечення відповідача про те, що заборгованість не повинна була нараховуватись в місяцях, в яких платежі не здійснювались, через існування переплати за попередні місяці, оскільки паспортом кредиту передбачено здійснення щомісячних платежів у фіксованому розмірі, який є обов`язковим для сторін, натомість здійснення платежу з перевищенням встановленого паспортом місячної фіксованої суми платежу є достроковим поверненням суми кредиту в певному місяці на суму, яка перевищує місячний фіксований платіж, що не звільняло відповідача від здійснення платежу в наступному місяці в розмірі, визначеному паспортом кредиту, адже договором не передбачено зарахування достроково повернутого кредиту в попередньому місяці в рахунок погашення фіксованих платежів за графіком в наступні місяці. Відповідно до ст.141 ЦПК України з відповідача підлягає стягненню на користь позивача судовий збір пропорційно розміру задоволених позовних вимог в сумі 1430 грн. 10 коп.

Outcome: partial