Jurisdiction: civil
Date: 2019-12-22 00:00:00

У травні 2019 року Акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» (далі по тесту АТ КБ «Приватбанк») звернулось до суду з позовом до [PERSON] \~ про стягнення заборгованості. В обґрунтування\~заявлених вимог\~АТ КБ\~«Приватбанк» зазначило,\~що 18\~грудня \~2013\~року [PERSON] \~ з метою\~отримання банківських\~послуг підписав\~заяву,\~згідно якої\~отримав кредит\~у розмірі\~500\~грн.\~у вигляді\~встановленого кредитного\~ліміту на\~картковий рахунок.\~При цьому\~ [PERSON] \~ погодив, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», та «Тарифами Банку», що викладено на банківському сайті www.privatbank.ua, складає договір. Оскільки [PERSON] неналежно виконує взяті на себе зобов`язання, АТ КБ «Приватбанк» просило стягнути з нього заборгованість за кредитним договором від 18 грудня 2013 року в сумі 12278,83 грн., з яких: 6266,13 грн. - заборгованість за тілом кредита;1103,05 грн. заборгованість за простроченим тілом кредита; 2998,75 грн. нарахована пеня за прострочене зобов`язання; а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 - штраф (фіксована частина), 560,90 грн. - штраф (процентна складова). У зв`язку з чим АТ КБ «Приватбанк» просить позов задовольнити в повному обсязі, та стягнути з відповідача понесені судові витрати в сумі 1921 грн. Позивач також просив розглянути справу за відсутністю свого представника та у разі неявки відповідача ухвалити у справі заочне рішення. \~ \~ \~ \~ \~ \~Відповідач \~ [PERSON] \~ до судового засідання не з`явився, повідомлявся про час та місце розгляду справи відповідно до вимог ЦПК України, відзив на позов не надав. У зв`язку із зазначеним суд вважає можливим розглянути справу в заочному порядку відповідно до вимог ст. 280 ЦПК України. Дослідивши матеріали справи, оцінивши надані сторонами докази, суд вважає позов таким, що підлягає частковому задоволенню з огляду на наступне. \~ \~ \~ Судом\~встановлено,\~що \~18\~грудня \~2013\~року року\~між ПАТ\~КБ «Приватбанк»,\~правонаступником \~якого є\~ позивач\~ АТ\~КБ «Приватбанк»,\~ та\~ [PERSON] \~ був укладений договір про надання банківських послуг, за умовами\~якого відповідач\~отримав кредит\~у розмірі\~500,00\~грн.\~шляхом підписання\~анкети-заяви\~про приєднання\~до Умов\~та правил\~надання банківських\~послуг у\~Приватбанку.\~У заяві\~зазначено,\~що відповідач\~згодний з\~тим,\~що ця\~заява разом\~із Умовами\~та правилами\~надання банківських\~послуг і\~тарифами,\~правилами користування\~ основними\~умовами обслуговування\~і кредитування,\~становить між\~ним та\~банком договір\~про надання\~банківських послуг,\~а також,\~що він\~ознайомився та\~погодився з\~Умовами та\~правилами надання\~банківських послуг\~і Тарифами\~банку,\~які \~розташовані на\~офіційному сайті\~www.privatbank.ua . та були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді. До кредитного договору банк додав Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», «Універсальна CONTRAKT», «Універсальна GOLD» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті\~https://privatbank.ua/terms/. \~ \~ \~ \~ З\~наданого банком\~розрахунку заборгованість\~ [PERSON] \~ за вказаним кредитним договором станом на 26.03.2019 року становить 12278,83 грн., з яких: 6266,13 грн. - заборгованість за тілом кредита;1103,05 грн. заборгованість за простроченим тілом кредита; 2998,75 грн. нарахована пеня за прострочене зобов`язання; а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 - штраф (фіксована частина), 560,90 грн. - штраф (процентна складова). Згідно ст. 634 ЦК України\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до\~ст. 638 ЦК України\~договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до положень ч. 1\~ст. 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною 1\~ст. 1055 ЦК України\~визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі. Згідно із частинами першою, другою\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Відповідно до\~ст. 81 ЦПК України\~кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. За правилами\~ст. 76,77,81 ЦПК України\~доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Надані на підтвердження умов договору АТ КБ «ПриватБанк» копія анкети-заяви відповідача, витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, розрахунок заборгованості не підтверджують погодження між сторонами умов кредитування. Як вбачається\~з матеріалів\~справи,\~ні витяг\~з Тарифів\~обслуговування кредитних\~карт «Універсальна», ні витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку не містять підпису [PERSON] . Анкета-заява містить лише анкетні дані відповідача, його контактну інформацію, але\~\~не містить даних про умови кредитування. 03 липня 2019 року Великою Палатою Верховного Суду було ухвалено постанову в аналогічній справі за позовом\~\~ПАТ «КБ «Приватбанк» до фізичної особи про стягнення заборгованості за картковим кредитом (справа №342/180/17). У вказаній постанові Велика Палата Верховного Суду дійшла висновку про те, що витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт\~\~та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, які не містять підпису позичальника,\~\~не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами\~\~шляхом підписання заяви-анкети. Заява-анкета позичальника не містить положень щодо розміру процентів, неустойки.\~Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. В цій же постанові Велика Палата Верховного Суду вказала, що за відсутності належних та допустимих доказів погодження умов договору, АТ «КБ «Приватбанк» має\~праві вимагати захисту своїх прав шляхомзобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Оскільки розмір процентів за користування кредитними коштами не був погоджений з [PERSON] як стороною договору, у АТ «КБ «Приватбанк» були відсутні підстави для їх нарахування за визначеними ним ставками. Також в наданих документах відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру. Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15) та не спростовано позивачем при розгляді справи. Суд вважає також, що до спірних правовідносин неможливо застосувати правила частини першої\~статті 634 ЦК України, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві [PERSON] домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачкою кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Надані позивачем Правила надання банківських послуг ПриватБанку, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. З урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, слід вважати, що пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору. Зазначений правовий висновок також міститься у постанові Верховного Суду України від 22 березня 2017 року у справі №6-2320цс16, в постанові Верховного Суду від 21 лютого 2018 року у справі № 203/5497/13-ц (провадження №61-1391св18) . У зв`язку з вищенаведеним суд вважає, що відсутні підстави вважати, що при укладенні договору з [PERSON] АТ КБ «ПриватБанк» дотримав вимог, передбачених частиною другою\~статті 11 Закону № 1023-XII\~про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк. Однак, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником [PERSON] кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, що порушує права позивача, суд вважає, що відповідно до ч.2 ст. 530 ЦК України банк як кредитор має право вимагати в будь-який час виконання боржником обов`язку по поверненню заборгованості по тілу кредиту в сумі 6266,13 грн. та по простроченому тілу кредиту в розмірі 1103,05 грн., а всього в сумі 7369,18 грн., і ці вимоги позивача підлягають задоволенню. Відповідно до\~ст. 141 ЦПК України\~пропорційно до задоволених вимог з [PERSON] на користь АТ КБ «Приватбанк» підлягає стягненню 1152,89 грн. судового збору, сплаченого за подання позовної заяви.

Outcome: partial