Jurisdiction: civil
Date: 2019-09-19 00:00:00

У червні 2019 року представник Публічного акціонерного товариства «Державний Ощадний банк України» в особі філії Донецьке обласне управління АТ «Ощадбанк» звернувся до Добропільського міськрайонного суду Донецької області з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором № 456912106 від 25 травня 2018 року в розмірі 13785,79 грн., яка складається з: 11360,84 грн. тіла кредиту; 2315,10 грн. - заборгованості по процентам; 42,39 грн. - інфляційне збільшення заборгованості; 52,51 грн. - три проценти річних від суми заборгованості, 14,95 грн. заборгованості за РКО. В обґрунтування позовних вимог посилається на те, що 25 травня 2018 року сторони уклали кредитний договір шляхом підписання заяви про приєднання № 456912106 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), відповідно до якого [PERSON] було надано кредит у розмірі 12 000,00 грн. строком на 60 місяців, зі сплатою 35,00 % річних за користування кредитом. Позивачем виконані всі умови за кредитним Договором та надано кредит у вищезазначеному розмірі. Відповідно до п. 6.7. Договору, відповідач має щомісячно здійснювати часткове повернення Кредиту в розмірі обов`язкового щомісячного платежу. Відповідач свої зобов`язання за вказаним кредитним договором належним чином не виконує у зв`язку з чим утворилась заборгованість, яку позивач і просить стягнути. У призначений день представник позивача в судове засідання не з`явився. Про дату, час та місце розгляду справи був повідомлений належним чином. Проте надав до суду заяву, в якій просив справу розглядати без його участі, позовні вимоги підтримав у повному обсязі. Відповідач у судове засідання не з`явився,\~ про дату, час та місце розгляду справи був повідомлений належним чином. Із заявою про розгляд справи у відсутність відповідача та з повідомленням причин неявки до суду не звертався, відзиву на позовну заяву до суду не надавав. За вказаних обставин, з урахуванням вимог ст. 223 ЦПК України, суд вважає за можливе вирішити справу на підставі наявних у ній доказів, у відсутності сторін. З урахуванням ч. 2\~ст. 247 ЦПК України, у зв`язку з неявкою всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши матеріали цивільної справи, оцінивши усі наявні докази в їх сукупності, суд встановив такі обставини. Договір з АТ «Ощадбанк» є договором приєднання, коли підписуючи відповідну заяву про приєднання до Договору за встановленою Банком формою, клієнт та банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, що передбачені Договором. Підписанням Заяви про приєднання клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору він ознайомився з повним текстом Договору, в тому числі з додатками до Договору та Тарифами, повністю зрозумів його зміст та погоджується з усіма умовами Договору, а також отримав примірник Договору. (п. 4.2. розділу IV Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб) Дослідивши та оцінивши зібрані у справі докази, суд встановив, що 25 травня 2018 року між ПАТ «Державний Ощадний банк України» Донецьке обласне управління АТ «Ощадбанк» ОПЧТВБВ №10004/05 та [PERSON] було укладено кредитний договір шляхом підписання відповідачем Заяви про приєднання № 456912106 до Договору банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). (а.с.5) Відповідно до Закону України «Про акціонерні товариства», змінено назву банку з Публічного акціонерного товариства на Акціонерне товариство, з затвердженням статуту акціонерного товариства Державний ощадний банк України постановою КМУ № 568 від 18 липня 2019 року. Відповідно до п. 3.4.1. - 3.4.2. даної заяви, Банк відкриває клієнту поточний рахунок № [NUMBER] в гривні на умовах тарифного пакету «Мій Комфорт», тарифів за користування платіжною карткою, розмішених на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ банку. Банк надає клієнту платіжну картку типу Mastercard Debit Standard «Моя картка» та ПІН - конверт до неї. (а.с.5) Згідно п. 6.3. - 6.4. вищезазначеної заяви, банк встановлює клієнту кредит у сумі 12000, 00 грн., (дванадцять тисяч гривень). Строк дії кредиту встановлюється на 60 місяців з можливістю подовження на той самий строк. (а.с.6) Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 35,00% річних і сплачується щомісячно. За умов безготівкового розрахунку платіжною карткою за товари та послуги, процентна ставка за користування кредитом протягом Грейс-періоду складає 0,001% процентів річних. Проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно, відповідно до умов Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (п. 6.6.). Всі інші умови Кредитного договору, в тому числі порядок його зміни містяться в Договорі (п.6.10.). Отже, підписанням даної заяви сторони дійшли згоди, що всі інші умови Кредитного договору, містяться в Договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Крім того, відповідач під власний підпис був ознайомлений з Паспортом споживчого кредиту (Кредитної лінії на БПК), тобто з тарифами банку (а.с.7), та з загальною вартістю кредиту для споживання та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (а.с.8) Згідно п. 1.14. Розділу XXII Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО) (затвердженого постановою правління AT Ощадбанк від 05 серпня 2015 року № 694, зі змінами, внесеними постановою правління АТ «Ощадбанк» від „10 травня 2018р. № 330, клієнт зобов`язаний використати Кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму Кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені Кредитним Договором. За користування Кредитом Клієнт зобов`язаний сплачувати Банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) та в Додатку № 1 до Договору, - в разі зміни умов кредитування згідно пункту 11.1.3. Розділу XX Договору. У випадку, передбаченому, в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), Клієнт зобов`язаний щомісячно (у терміни, передбачені для сплати процентів) здійснювати часткове повернення Кредиту шляхом сплати суми обов`язкового щомісячного платежу, якщо це вимагається умовами надання Кредиту. (п.1.16) За невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом зобов`язання перед Банком у розмірі та в строки, передбачені Кредитним договором, Банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу. Сукупний розмір неустойки (пені, штрафу) не може перевищувати половини суми кредиту, одержаної Позичальником за Кредитним договором. (п.1.24) Клієнт зобов`язаний щомісячно отримувати звіт (виписку) по Картковому рахунку та сплачувати за Кредитом всі платежі на підставі цього звіту (виписки) по Картковому рахунку не пізніше 25 (двадцять п`ятого) числа місяця, наступного за звітним (1.33). У разі виникнення простроченої заборгованості за Картковим рахунком та Кредитом, її непогашення у строки, визначені Договором, Клієнт гарантує повернення сум такої заборгованості Банку всіма належними йому коштами, майном, майновими правами, тощо. (п. 1.34 ДКБО) Як встановлено судом, [PERSON] належним чином свої зобов`язання за договором не виконував, кредит в порядку та сумах, зазначених вище, не погашав, у зв`язку із чим станом на\~ 22 травня 2019 року, відповідно до наданого позивачем розрахунку, у відповідача виникла заборгованість за кредитом у розмірі 11360,84 грн. та 2315,10 грн. заборгованості по відсоткам за користування кредитом. (а.с.13-14) Відповідно до\~ст. 626 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Відповідно до частини 1\~ст. 634 ЦК України\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У відповідності до ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно ст.ст. 525, 526\~ЦК\~України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Статтею 1049 ЦК України\~встановлено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій саме сумі, що були йому передані позикодавцем) у строк та порядку, що встановлені договором. Відповідно до\~ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфу 1 глави 71 цього кодексу, а саме положення про позику. Частиною 1 ст. 530 ЦК України передбачено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Статтею 1050 ЦК України передбачено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до\~статті 625\~цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Відповідно до ст. 610\~ЦПК України\~невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), є порушенням зобов`язання. Таким чином, суд дійшов висновку про порушення відповідачем встановленого у кредитному договорі строку повернення грошових коштів, а тому з нього на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитом у розмірі 11360,84 грн. Крім того, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. (стаття 625 ЦК України). Відповідно до вимог\~ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо\~\~договором\~\~встановлений\~\~обов`язок\~\~позичальника повернути позику частинами\~\~(з\~\~розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до\~статті 1048 цього Кодексу. Сплата нарахованих процентів за користування Кредитом (в т.ч. процентів за користування Кредитом протягом Грейс- періоду)/обов`язкового щомісячного платежу/ процентів за Несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а Платіжна картка при цьому блокується. (п.1.20) Тривалість Грейс-періоду - 30 днів. Після закінчення вказаного періоду при непогашенні Клієнтом заборгованості проценти за користування Кредитом нараховуються за процентною ставкою визначеною договором. У випадку отримання коштів за Платіжною карткою готівкою процентна ставка за користування Кредитом протягом Грейс-періоду не застосовується. (п.1.21) Крім того, статтею 599\~ЦК\~України визначено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Частиною першою\~ст. 612 ЦК України\~встановлено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Відповідно до ч. 1\~ст. 631 ЦК України,\~строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору. Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісячно до дня повернення позики. З матеріалів справи встановлено, що відповідач умови договору належним чином не виконував, у зв`язку з чим утворилась заборгованість за відсотками за користування кредитом у розмірі 2315,10 грн., яка підлягає до стягнення у повному обсязі. Крім того, відповідно до ч. 2\~ст. 625 ЦК України, боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. При цьому, передбачене законом право кредитора вимагати сплати боргу з урахуванням індексу інфляції та процентів річних є способами захисту його майнового права та інтересу, суть яких полягає у відшкодуванні матеріальних втрат кредитора від знецінення грошових коштів внаслідок інфляційних процесів та отриманні компенсації (плати) від боржника за користування утримуваними ним грошовими коштами, належними до сплати кредиторові. На підставі наведеної норми, зважаючи на невиконання відповідачем взятих на себе зобов`язань щодо своєчасного повернення суми кредиту та сплати відсотків за користування ним, позивачем за період з 22 травня 2018 року по 22 травня 2019 року нараховані та заявлені до стягнення інфляційні витрати від простроченої заборгованості по кредиту в розмірі 42,39 грн. та 3% річних простроченої суми заборгованості у розмірі 52,51 грн., що підтверджується розрахунком. (а.с.15-16) Вирішуючи питання щодо стягнення інфляційного нарахування на суму боргу за порушення боржником грошового зобов`язання, суд враховує роз`яснення, викладені у п. 18 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року № 5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин», відповідно до яких за змістом статті\~552, частини другої статті\~625 ЦК\~інфляційне нарахування на суму боргу за порушення боржником грошового зобов`язання, вираженого в національній валюті, та три проценти річних від простроченої суми полягає у відшкодуванні матеріальних втрат кредитора від знецінення грошових коштів унаслідок інфляційних процесів та отриманні компенсації (плати) від боржника за неправомірне користування утримуваними ним грошовими коштами, належними до сплати кредиторові, тому суд має виходити з того, що ці кошти нараховуються незалежно від сплати ним неустойки (пені) за невиконання або неналежне виконання зобов`язання. Що стосується вимоги позивача про стягнення комісії за РКО у розмірі 14,95 грн., то суд виходить з наступного. Статтею 526\~ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватись належним чином, відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Як вбачається з виписки по картковому рахунку [PERSON] за період з 30 травня 2018 року по 22 травня 2019 року, комісія РКО нарахована за отримання 05 жовтня 2018 року готівки за рахунок кредитних коштів: Client Account Custom Fee 240830 А041879, вартість яких клієнтом не сплачено. У п. 6.2. розділу ХХ Договору, кожна операція за Картковим рахунком щодо видачі або внесення готівкових коштів через касу установи Банку/Банкомат/Платіжний термінал, що підтримує таку функцію, або в касу іншого банку супроводжується видачею Держателю квитанції Платіжного термінала/сліпа/Заяви на переказ/видачу готівки. У разі зняття готівки в касах інших банків з Клієнта може утримуватися комісійна винагорода згідно тарифів Банку та тарифів інших банків. Аналізуючи наведені вище обставини, враховуючи відсутність відзиву з запереченнями проти позовних вимог, суд приходить до висновку про порушення інтересів позивача внаслідок неналежного виконання відповідачем умов кредитного договору, які підлягають до захисту шляхом стягнення з [PERSON] в користь Акціонерного товариства «Державний Ощадний банк України» в особі філії Донецьке обласне управління АТ «Ощадбанк» заборгованості за договором № 456912106 від 25 травня 2018 року в сумі 13785,79 грн., яка складається з: 11360,84 грн. тіла кредиту; 2315,10грн. - заборгованості за нарахованими відсотками; 42,39 грн. - інфляційне збільшення заборгованості; 52,51 грн. - три проценти річних від суми заборгованості, 14,95 грн. заборгованості за РКО. В силу вимог\~ст. 141 ЦПК України, в користь позивача з відповідача слід стягнути понесені судові витрати по справі пропорційно до задоволених позовних вимог, зокрема, 1921,00 грн. судового збору. На підставі наведеного,

Outcome: approved