Jurisdiction: civil
Date: 2020-09-13 00:00:00

У червні 2019 року Кредитна спілка (КС) «АЛЬЯНС-С» звернулась до Куп`янського міськрайонного суду Харківської області із позовом до [PERSON] , [PERSON] про дострокове стягнення боргу за кредитом з позичальника та поручителя, Позов мотивовано тим, що 09.07.2018 року до КС «АЛЬЯНС-С» звернулась [PERSON] із заявою про вступ в члени кредитної спілки та подалі надала заяву на отримання кредиту у сумі 15000 грн. на термін - 18 місяців, ціль кредиту -житловий (ремонт квартири). У забезпечення кредиту вона запропонувала поруку свого чоловіка [PERSON] . Кредитний комітет КС «АЛЬЯНС-С» 09.07.2018 року прийняв рішення про надання кредиту члену кредитної спілки [PERSON] та в цей же день між КС «АЛЬЯНС-С» в особі голови правління Догадайло З.С. та [PERSON] був укладений кредитний договір № 2865 та графік розрахунків. Для забезпечення зобов`язань за цим договором також було укладено договір поруки № 2337 від 09.07.2018 року між КС «АЛЬЯНС-С», позичальником та поручителем [PERSON] . Поручителю було роз`яснено п.1.1. та 3.1.3, 3.1.4 Договору поруки щодо солідарної відповідальності та про необхідність виконання договору кредиту належним чином та у повному обсязі. Після укладення та підписання всіх договорів позичальник отримала кредит у сумі 15000 грн. Однак, за 11 місяців користування кредитом [PERSON] не платила 6 місяців. Кредитна спілка протягом всього часу кредитування намагалася спонукати боржників повернути кредит, роз`яснювала наслідки несплати кредиту, що підтверджується листами -вимогами № 53 від 17.04.2019 р., № 64 від 10.05.2019 р., № 70 від 15.05.2019 р., які були надіслані боржникам. Станом на 03.06.2019 року за плановим графіком боржники зобов`язані були сплатити 7260,79 грн., основної суми, а фактично сплачено 876,71 грн. Відповідач узяті на себе зобов`язання вчасно не виконала, допустивши прострочення платежів, у результаті чого, заборгованість за даним договором кредиту склала 20454,32 грн., з яких: 14123,29 грн. - залишок по основній сумі кредиту, 6330,93 грн. - проценти за користування кредитом, 20454,22 грн. - штраф відповідно до п. 7.4 Договору (100% від суми заборгованості та процентів), 750,00 грн. - штраф відповідно до п. 1 п. 3.8 Договору, яку позивач просить стягнути з відповідачів, а також понесені судові витрати по сплаті судового збору в сумі 1921 грн. Ухвалою Куп`янського міськрайонного суду Харківської області від 02 липня 2019 року, яка була залишена без змін постановою Харківського апеляційного суду від 04 вересня 2019 року, матеріали цивільної справи № 628/1692/19 направлено за територіальною юрисдикцією (підсудністю) до Чугуївського міського суду Харківської області. Ухвалою Чугуївського міського суду Харківської області від 24 вересня 2019 року позовна заява КС «АЛЬЯНС-С» до [PERSON] , [PERSON] про дострокове стягнення боргу за кредитом з позичальника та поручителя прийнята до розгляду та відкрито провадження у справі, розгляд якої визначено в порядку загального позовного провадження. 14 січня 2020 року КС «АЛЬЯНС-С» звернулося до суду з уточненою позовною заявою, в якій, посилаючись на вищевикладені обставини та те, що відповідачі продовжують користуватися кредитом, але не погашають його, просили відповідно до вимог п.3.7 договору стягнути солідарно на користь КС «АЛЬЯНС-С» заборгованість у сумі 60701,48 грн., з яких: залишок по кредиту -14123,29 грн.: відсотки (п.3.5договору кредиту) - 15552,45 грн.; штраф на підставі п. 7.4 договору кредиту -29675,74 грн.; штраф за кожен випадок несплати кредиту -1350 грн. та судові витрати в сумі 1921 грн. У судове засідання представник позивача не з`явився, надав письмову заяву, в якій просить розглянути справу за його відсутності, підтримав уточнені позовні вимоги за заявленими підставами, не заперечував щодо ухвалення заочного рішення. Відповідачі [PERSON] та [PERSON] в судове засідання не з`явилися, про день, час та місце розгляду справи були повідомлені відповідно до вимог ст.ст. 129-131 ЦПК України, причини своєї неявки суду не повідомили, відзив на позов не подали. Відповідно до вимог ч.1 ст. 280 ЦПК України суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи. Враховуючи вищевикладене та наявність одночасного існування умов, передбачених ч.1 ст. 280 ЦПК України, суд вважає можливим провести заочний розгляд справи на підставі наявних у справі доказів. Згідно вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі відсутності осіб, які беруть участь у справі, фіксування судового процесу технічними засобами не здійснюється. Перевіривши матеріали справи, оцінивши надані докази в їх сукупності, суд приходить до наступного. Судом встановлено, що відповідно до Свідоцтва про державну реєстрацію юридичної особи серії АОО № 168997 КС «АЛЬЯНС-С» 16.02.2006 року зареєстрована як юридична особа та фінансова установа. Розпорядженням голови Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг від 23.02.2017 за № 381 КС «АЛЬЯНС-С» видано безстрокову ліцензію на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг, а саме на надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту(а.с.20,22). 09.07.2018 року [PERSON] звернулась до КС «АЛЬЯНС-С» із заявою про вступ в члени кредитної спілки та подалі надала заяву на отримання кредиту у сумі 15000 грн. на термін - 18 місяців, ціль кредиту -ремонт квартири,заповнила також анкету позичальника, членський № 1172. Згідно витягу з протоколу № 719 засідання кредитного комітету кредитної спілки «АЛЬЯНС-С» від 09 липня 2018 року ухвалено рішення про прийняття [PERSON] в члени кредитної спілки. Згідно витягу з протоколу № 1917 засідання кредитного комітету кредитної спілки «АЛЬЯНС-С» від 09 липня 2018 року ухвалено надати [PERSON] кредит у сумі 15000 грн., терміном на 18 місяців, під 72,0 % річних на залишок основної суми, забезпечення кредиту - порука, ціль кредиту - житловий (а.с. 4-13). 09.07.2018 року між [PERSON] та КС «АЛЬЯНС-С» в особі голови правління Догадайло З.С. було укладено договір про споживчий кредит № 2865на умовах строковості, зворотності цільового характеру використання, платності та забезпеченості та складений графік розрахунків.(а.с. 15-17). Для забезпечення зобов`язань за цим договором також було укладено договір поруки № 2337 від 09.07.2018 року між КС «АЛЬЯНС-С», позичальником та поручителем [PERSON] , за яким поручитель зобов`язався відповідати по зобов`язанням [PERSON] у повному обсязі та у солідарному порядку у випадку невиконання або неналежного виконання позичальником своїх зобов`язань по кредитному договору № 2865 від 09.07.2018 року (а.с.18). Згідно платіжного доручення № 196 від 09.07.2018 р. [PERSON] отримала від КС «АЛЬЯНС-С» грошові кошти у сумі 15000 грн. по договору № 2865 від 09.07.2018 року (а.с.19). За умовами пункту 2.1 кредитного договору кредит надається строком на 18 місяців з 09 липня 2018 р. по 09 січня 2020 р. Пунктом 3.9 договору передбачено, що сторони домовились, що погашення кредиту та процентів за користування кредитом здійснюватиметься згідно наступної черговості платежів ( погашення процентів, штрафу, а потім погашення основної суми боргу). Відповідно до пункту 3.7 кредитного договору сторони також погодили що у разі якщо по завершенню строку дії договору позичальник не повернув кредит та не сплатив нараховані проценти, то проценти за користування кредитом нараховуються і далі після закінчення строку дії договору кредиту за фактичний строк користування кредитом (включаючи день погашення кредиту) за ставкою, яка діяла на той термін в залежності від ризиковості кредиту. Прострочення сплати кредиту та/або процентів за користування кредитом (згідно графіка платежів) не зупиняє нарахування процентів, як протягом строку надання кредиту визначеного п.2.1 цього договору, так й після закінчення цього строку протягом подальшого користування позивальником наданими грошовими коштами, крім випадку прийняття окремого рішення про це кредитодавцем. Відповідно до п.3.8 цього договору кредитодавець має право вимагати від позичальника, який порушив своє зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним, відшкодування кредитодавцю завдані ним збитки відповідно до законодавства, за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за користування кредитом кредитодавець має право вимагати від позичальника сплати штрафу у розмірі 150 грн. за кожен випадок несплати або несвоєчасного внесення платежу згідно Графіку розрахунків за рішенням кредитного комітету. Відповідно до п. 5.4.3 даного договору кредитодавець має право вимагати дострокове повернення кредиту та сплати процентів за весь фактичний строк користування кредитом. За умовами п.7.1 даного договору, сторони несуть відповідальність за порушення умов цього договору згідно чинного законодавства України. Згідно п. 7.4. даного договору за наявності непогашеного боргу позичальником (або поручителями) більше 3-х місяців, ухиляння ними від подальшої сплати кредиту, ігнорування вимог кредитодавця щодо погашення боргу та у разі звернення до суду з позовом про стягнення з позичальника та поручителів суми заборгованості, застосовується штраф у розмірі 100 % боргу, який нарахований на всю суму боргу (по основній сумі та процентам) та інші платежі. З наданого позивачем до уточненої позовної заяви розрахунку суми боргу по договору кредиту № 2865 від 09.07.2018 р. вбачається, що заборгованість [PERSON] за даним договором складає 60701,48 грн., з яких: залишок по кредиту -14123,29 грн.: відсотки (п.3.5договору кредиту) - 15552,45 грн.; штраф на підставі п. 7.4 договору кредиту -29675,74 грн.; штраф відповідно до п. 1 п. 3.8 Договоруза кожен випадок несплати кредиту -1350 грн. На адресу відповідачів КС «АЛЬЯНС-С» були направлені листи-вимоги, досудова претензія № 53 від 17.04.2019 р., № 64 від 10.05.2019 р., № 70 від 15.05.2019 р., але заборгованість не погашена. Суд не може у повному обсязі погодитися з такими розрахунками, виходячи з наступного. За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Як вбачається з пункту 3 кредитного договору плата за користування кредитом (проценти) становить 72,0% річних від суми залишку кредиту за кожен день користування кредитом. Проценти нараховуються за фактичне число календарних днів користування кредитом, починаючи з наступного дня за датою отримання кредиту позичальником та включаючи дату повернення. Тип процентної ставки -фіксована та є незмінною протягом усього строку договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. У разі виникнення прострочення більше 30 календарних днів за рішенням комітету кредит визнається кредитом з підвищеним ризиком. Сторони домовилися, що протягом строку визнання кредиту кредитом з підвищеним ризиком процентна ставка за ним встановлюється у розмірі 144% Тому у межах строку кредитування до 09 січня 2020 року відповідач [PERSON] мала, зокрема, повертати позивачеві кредит і сплачувати проценти періодичними (щомісячними) платежами кожного місяця. Починаючи з 09 січня 2020 року, відповідач мала обов`язок незалежно від пред`явлення вимоги позивачем повернути всю заборгованість за договором, а не вносити її періодичними платежами, оскільки останні були розраховані у межах строку кредитування. Отже, припис абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. У зв`язку з порушенням позичальником виконання зобов`язання за кредитним договором, позивач відповідно до частини другої статті 1050 ЦК України та умов пункту 5.4.3 кредитного договору від 09 липня 2018 року № 2865 використав право достроково вимагати стягнення з позичальника заборгованості за кредитним договором, звернувшись до суду з позовом до [PERSON] . Таким чином КС «АЛЬЯНС-С» було змінено строк виконання основного зобов`язання. В своїй постанові від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 ( провадження № 14-10 цс 18) Велика Палата Верховного Суду зробила висновок про те, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Відповідно до вимог ч.4 ст. 263 ЦПК України суд має враховувати ці висновки під час розгляду справи. Зазначене вище вказує на те, що позивач не мав права нараховувати передбачені договором проценти після пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. Відповідно до ст.203 ЦК зміст правочину не може суперечити цьому кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. За положеннями ч.2 ст.215 ЦК правочин є нікчемним, якщо його недійсність прямо встановлена законом. Визнання у такому випадку правочину недійсним в окремому порядку не вимагається. Зазначені положення законодавства поширюються як на договори як вид правочинів загалом, так і на окремі положення певних видів договорів, зокрема договорів кредиту. Згідно із чч.1, 3 ст.1054 ЦК за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, установлених договором, а позичальник - повернути кредит та сплатити відсотки. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом. Оскільки споживач є вразливою стороною договірних відносин, законодавець визначився з посиленим захистом споживачів шляхом прийняття Закону України «Про захист прав споживачів» та Закону України «Про споживче кредитування», який набрав чинності 10.06.2017. За змістом статей 11, 18 Закону України «Про захист прав споживачів» у редакції, що діяла на момент виникнення спірних правовідносин, до договорів зі споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах. Продавець (виконавець, виробник) не повинен включати в договори зі споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінене або визнане недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору. З огляду на вказане, суд відхиляє аргументи позивача про те, що на підставі пункту 3.7 кредитного договору №2865 від 09 липня 2018 року він мав право нараховувати передбачені договором проценти до повного погашення заборгованості за кредитом. Вимог щодо стягнення з відповідачів процентів за кредитним договором в порядку вимог ч.2 ст. 625 ЦК України, КС «АЛЬЯНС-С» не заявлялося, а суд відповідно до вимог ч.1 ст. 13 ЦПК України, враховуючи принцип диспозитивності, розглядає справи лише в межах заявлених вимог. Стаття 554 ЦПК України встановлює, що у разі порушення боржником зобов`язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки. Суд вважає, що з позичальника [PERSON] та поручителя [PERSON] , крім заборгованості за наданим тілом кредиту в розмірі 14123,29 грн., слід стягнути проценти за користування кредитом в сумі 6330,93 грн., нарахованих позивачем до пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України, задовольнивши вимоги КС «АЛЬЯНС-С» в частині стягнення процентів по кредиту частково. За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Як вбачається з пункту 3.8 кредитного договору кредитодавець має право вимагати від позичальника, який порушив своє зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним, відшкодування кредитодавцю завдані ним збитки відповідно до закону з урахуванням наступного: 1) за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за користування ним кредитодавець має право вимагати від позичальника сплати штрафу у розмірі 150 грн. за кожен випадок несплати або несвоєчасне внесення платежу згідно Графіку розрахунків за рішенням кредитного комітету. 2) за наявності непогашеного боргу позичальником (або поручителями) більше 3-х місяців, ухиляння подальшої сплати кредиту, ігнорування вимог кредитодавця щодо погашення боргу та у разі звернення кредитодавця до суду з позовом про стягнення з позичальника та поручителя суми заборгованості по сплаті кредиту та відсотків за користування ним, застосовується штраф у розмірі 100% боргу, який нарахований на всю суму боргу( основній сумі та процентам). Аналогічні вимоги щодо нарахування штрафу у розмірі 100% боргу містяться й в пункті 7.4 кредитного договору. Між тим позивачем не надано доказів ухвалення кредитним комітетом КС «АЛЬЯНС-С» рішення щодо необхідності сплати позичальником штрафу у розмірі 150 грн. за кожен випадок несплати або несвоєчасне внесення платежу згідно Графіку розрахунків. Тому вимоги позивача про стягнення з відповідачів штрафу в сумі 1350 гривень, є безпідставними. Відповідно до вимог ч.1 та ч.3 статті 21 Закону України «Про споживче кредитування» споживач, який порушив своє зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним, має відшкодувати кредитодавцю завдані цим збитки відповідно до закону з урахуванням особливостей, визначених цією статтею. У договорах про споживчий кредит пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу. Сукупна сума неустойки (штраф, пеня), нарахована за порушення зобов`язань споживачем на підставі договору про споживчий кредит, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін. У зв`язку із наведеним, вимоги КС «АЛЬЯНС-С» щодо стягнення з відповідачів штрафу, передбаченого пунктом 7.4 кредитного договору в сумі 29675,74 грн., не грунтуються на законі і підлягають частковому задоволенню в сумі, яка дорівнює половини суми, одержаної споживачем за договором, тобто 7500 грн. Таким чином, суд вважає, що з відповідачів солідарно на користь позивача підлягає стягненню за кредитним договором: залишок за кредитом в сумі 14123,29 грн.; відсотки за користування кредитом в сумі 6330,93 грн.; штраф в розмірі 7500 грн., а всього - 27954,22 грн. Частиною 1 статті 141 ЦПК України передбачено, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених вимог. Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України судовий збір в сумі 1921 грн., сплачений позивачем, підлягає стягненню з відповідачів [PERSON] та [PERSON] частково в сумі 1284,43 грн., в рівних частках по 641,21 грн. з кожного.

Outcome: partial