Jurisdiction: civil
Date: 2021-03-14 00:00:00

У червні 2020 року [PERSON] звернувся в суд з позовом до Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «АРКС ЛАЙФ» (далі - ТДВ «СК» АРКС ЛАЙФ») і просить стягнути на свою користь 50000 грн. страхового відшкодування. В обґрунтування заявленого позову вказує, що він є рідним братом [PERSON] , який [INFO] помер, та єдиним його спадкоємцем за законом. 31 жовтня 2018 року між [PERSON] та ТДВ «Страхова компанія «АХА Страхування Життя», правонаступником якого є ТДВ «СК» АРКС ЛАЙФ», було укладено договір добровільного страхування життя від нещасного випадку №HMSWNS-189V2H0, предметом якого є майнові інтереси страхувальника, що не суперечать законодавству України, пов`язані з життям, здоров`ям та працездатністю застрахованої особи. Строк дії договору становить 12 місяців, а саме з 01 листопада 2018 року по 31 жовтня 2019 року включно. За умовами вищезазначеного договору страховик зобов`язався в разі настання страхового випадку здійснити страхове відшкодування страхувальнику або вигодонабувачеві, а страхувальник зобов`язався своєчасно сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору та правил страхування. Пунктом 6.1 договору передбачено, що страховими випадками згідно даного договору та правил страхування є наступні події, які сталися внаслідок нещасного випадку, який мав місце під час дії договору страхування, та підтверджені документами, виданими компетентними органами у встановленому законодавством порядку (медичним закладом, судом тощо), зокрема, згідно п.6.1.1 договору - смерть застрахованої особи від нещасного випадку, й розмір страхової виплати становить 100%. Вказує, що згідно розділу 3 договору вигодонабувачем за цим договором страхування є застрахована особа - [PERSON] , а страхова сума становить 50000 грн. 24 травня 2019 року [PERSON] загинув внаслідок ураження електричним струмом на подвір`ї належного йому домоволодіння. Відповідно до лікарського свідоцтва про смерть №826 від 25 травня 2019 року причиною його смерті стало ураження технічним електрострумом. Отже, смерть [PERSON] настала внаслідок нещасного випадку, а тому він, як єдиний спадкоємець [PERSON] має право на страхову виплату в сумі 50000 грн., оскільки в силу ст.1229 ЦК України це право увійшло до складу спадщини. Вказує, що він звернувся до відповідача із заявою про виплату йому страхового відшкодування, однак листом від 21 лютого 2020 року ТДВ «СК» АРКС ЛАЙФ» повідомило про відмову у страховій виплаті в зв`язку із тим, що нещасний випадок, який стався із [PERSON] , не підпадає під страховий захист по договору страхування. Таку відмову вважає незаконною, оскільки [PERSON] при житті виконані всі умови договору, сплачено страховий платіж, а його смерть настала в результаті нещасного випадку внаслідок ураження електричним струмом, що є страховим випадком, тому просить стягнути на свою користь 50000 грн. страхового відшкодування. В судовому засіданні позивач [PERSON] та його представник - адвокат Кашин В.А. позов підтримали у повному обсязі, просять його задовольнити з підстав, зазначених у позовній заяві. Представники відповідача ТДВ «СК» АРКС ЛАЙФ» Медвідь О.І. та Демент`єв Є.О. в судовому засіданні проти позову заперечували, посилаючись на те, що позивачем не дотримано строків та порядку подачі документів для страхової виплати, а також, що смерть [PERSON] не відноситься до страхового випадку, оскільки настала внаслідок невиконання ним правил безпеки при використанні електричного насоса. Також, у визначений судом строк представником відповідача [PERSON] було подано відзив, у якому зазначено, що звернення [PERSON] до ТДВ «СК» АРКС ЛАЙФ» щодо настання страхової події, а саме смерті [PERSON] , як настала [INFO] внаслідок ураження струмом, зафіксовано 23 грудня 2019 року, тобто майже через сім місяців з дня настання події, що є порушенням п.14.1 розділу 14 договору. При цьому, до заяви про виплату страхового відшкодування не було додано усіх необхідних документів, передбачених п.14.2 договору, зокрема, копії лікарського свідоцтва про смерть або довідки про причину смерті [PERSON] , акту про нещасний випадок або документу компетентних органів, що смерть [PERSON] настала внаслідок нещасного випадку, медичного висновку, свідоцтва про право на спадщину, виданого нотаріальною конторою, а також довідки про відсутність алкоголю в крові [PERSON] . Оскільки із наданих позивачем документів неможливо було встановити факт настання нещасного випадку із [PERSON] , тому було прийнято рішення про відмову у здійснені страхової виплати, про що складено страховий акт та повідомлено заявника. Також, у відзиві вказує, що після отримання позовної заяви ТДВ «СК» АРКС ЛАЙФ» стало відомо, що смерть [PERSON] настала від ураження струмом, коли він під час дощу, стоячи у воді, не дотримуючись норм техніки безпеки, використовував електричний насос для викачування води з подвір`я, перед цим самостійно здійснивши ремонт електродвигуна електричного насоса. Оскільки смерть [PERSON] стала наслідком невиконання ним правил безпеки при користуванні електричним насосом, тому даний випадок не відноситься до страхового, в зв`язку із чим відповідач вважає вимоги позивача безпідставними та такими, що не підлягають задоволенню. Заслухавши учасників процесу, дослідивши надані докази, суд вважає, що позов не підлягає задоволенню з наступних підстав. Судом встановлено, що 31 жовтня 2018 року між [PERSON] та Товариством з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «АХА Страхування Життя», правонаступником якого є ТДВ «СК» АРКС ЛАЙФ», шляхом оформлення електронного Договору комплексного страхування життя від нещасного випадку (АКЦЕПТ) №HMSWNS-189V2H0 було укладено Договір добровільного страхування життя «Захист на кожен день» Оферти №РВ0001 на строк 12 місяців - з 01 листопада 2018 року по 31 жовтня 2019 року включно (а.с.48-53). Сторони визначили, що предметом Договору є майнові інтереси страхувальника, що не суперечать законодавству України, пов`язані з життям, здоров`ям та працездатністю застрахованої особи, якою згідно розділу 5 цього Договору є [PERSON] . [INFO] [PERSON] помер, причиною смерті стало ураження технічним електрострумом через контакт з електронасосом (а.с.6-7). 15 листопада 2019 року на підставі заяви [PERSON] , який є рідним братом [PERSON] , про прийняття спадщини за законом Старокостянтинівською державною нотаріальною конторою заведено спадкову справу №562/2019 до майна померлого [INFO] [PERSON] . У цей же день [PERSON] , яка є матір`ю [PERSON] , подала нотаріусу заяву про відмову від спадщини після смерті сина (а.с.18-34). 23 грудня 2019 року [PERSON] звернувся до ТДВ «СК» АРКС ЛАЙФ» із заявою про здійснення страхової виплати за договором страхування №HMSWNS-189V2H0 від 31 жовтня 2018 року в зв`язку із нещасним випадком, який стався 24 травня 2019 року із застрахованою особою [PERSON] , а саме в зв`язку зі смертю останнього через ураження струмом. До заяви про виплату страхового відшкодування [PERSON] додав договір страхування №HMSWNS-189V2H0 від 31 жовтня 2018 року, свідоцтво про смерть [PERSON] , копію свого паспорту та копію ідентифікаційного коду (а.с.54-58). 21 лютого 2020 року ТДВ «СК» АРКС ЛАЙФ» склало страховий акт №Z19BNPB70000FM.1 про відмову у виплаті страхового відшкодування через те, що даний випадок не є страховою подією (а.с.59). Також, 21 лютого 2020 року ТДВ «СК» АРКС ЛАЙФ» на адресу [PERSON] направило лист, у якому вказало на відсутність правових підстав для виплати страхового відшкодування, оскільки до заяви про страхову виплату не було додано усіх відповідних до випадку документів (а.с.4). Зазначені обставини підтверджуються письмовими доказами, які наявні у матеріалах справи. Відповідно до ч.1 ст.6 Закону України «Про страхування» добровільне страхування - це страхування, яке здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Загальні умови і порядок здійснення добровільного страхування визначаються правилами страхування, що встановлюються страховиком самостійно відповідно до вимог цього Закону. Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування відповідно до законодавства. Частиною першою статті 16 Закону України «Про страхування», статтею 979 ЦК України визначено, що договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, згідно з якою страховик бере на себе зобов`язання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (надати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору. Згідно з ч.3 ст.16 Закону України «Про страхування» договори страхування укладаються відповідно до правил страхування. Статтею 982 ЦК України визначено, що істотними умовами договору страхування є предмет договору страхування, страховий випадок, розмір грошової суми, в межах якої страховик зобов`язаний провести виплату у разі настання страхового випадку (страхова сума), розмір страхового платежу і строки його сплати, строк договору та інші умови, визначені актами цивільного законодавства. Згідно ч.2 ст.8 Закону України «Про страхування» страховим випадком є подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов`язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі. Відповідно до ч.1 ст.25 Закону України «Про страхування» здійснення страхових виплат і виплата страхового відшкодування проводиться страховиком згідно з договором страхування на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) і страхового акту (аварійного сертифіката), який складається страховиком або уповноваженою ним особою (аварійним комісаром) у формі, що визначається страховиком. Частинами першою-третьою статті 991 ЦК України та частиною першою статті 26 Закону України «Про страхування» визначено, що страховик має право відмовитися від здійснення страхової виплати у разі: 1) навмисних дій страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, якщо вони були спрямовані на настання страхового випадку, крім дій, пов`язаних із виконанням ними громадянського чи службового обов`язку, вчинених у стані необхідної оборони (без перевищення її меж), або щодо захисту майна, життя, здоров`я, честі, гідності та ділової репутації; 2) вчинення страхувальником або особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку; 3) подання страхувальником завідомо неправдивих відомостей про об`єкт страхування або про факт настання страхового випадку; 4) одержання страхувальником повного відшкодування збитків за договором майнового страхування від особи, яка їх завдала; 5) несвоєчасного повідомлення страхувальником без поважних на те причин про настання страхового випадку або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків; 6) наявності інших підстав, встановлених законом. Договором страхування можуть бути передбачені також інші підстави для відмови здійснити страхову виплату, якщо це не суперечить закону. Рішення страховика про відмову здійснити страхову виплату повідомляється страхувальникові у письмовій формі з обґрунтуванням причин відмови. Частинами другою та третьою статті 26 Закону України «Про страхування» визначено, що рішення про відмову у страховій виплаті приймається страховиком у строк не більший передбаченого правилами страхування та повідомляється страхувальнику в письмовій формі з обґрунтуванням причин відмови. Відмову страховика у страховій виплаті може бути оскаржено страхувальником у судовому порядку. Згідно ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до статей 627, 629 ЦК України сторони є вільними в укладенні договорів, виборі контрагента та визначенні умов договору. Договір є обов`язковим для виконання. Кожна сторона повинна вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов`язання, враховуючи інтереси другою сторони. Шляхом оформлення 31 жовтня 2018 року Акцепту (Електронного договору комплексного страхування життя від нещасного випадку (Акцепт) №HMSWNS-189V2H0 Оферти №РВ0001 від 01.12.2017 року) [PERSON] уклав з ТДВ «СК» АРКС ЛАЙФ» на запропонованих Страховиком умовах Договір добровільного страхування життя від нещасного випадку «Захист на кожен день» (Оферта). Згідно прикінцевих положень Акцепту вбачається, що Договір страхування складається з Оферти та цього Акцепта (далі - Договір). Даний договір складено в електронній формі та підписано електронними підписами шляхом направлення страховиком або його страховим агентом одноразового ідентифікатора (паролю) на засіб мобільного зв`язку страхувальника та введення страхувальником такого паролю в програмні комплекси страховика або його страхового агента. Підписавши Договір, страхувальник [PERSON] підтвердив повне і беззастережне прийняття умов цього Договору та свою згоду зі всіма умовами Договору без виключення і доповнення, викладеними в Оферті та Правилах страхування, що розміщені на сайті страховика https://www.axa-life.com.ua/, а також підтвердив, що він ознайомлений і згодний з Правилами, зазначеними в Договорі та умовами страхування, зазначеними в Оферті №РВ0001 від 01.12.2017 року, ознайомлений зі своїми правами та інформацією про фінансову послугу, що йому пропонується, в повному обсязі згідно з чинним законодавством України. Крім того, зі змісту заяви [PERSON] про укладення договору страхування від нещасного випадку №Z2011РВН020003 від 31 жовтня 2018 року та протоколу оформлення електронного договору страхування №HMSWNS-189V2H0 від 31 жовтня 2018 року вбачається, що безпосередньо перед укладенням Договору [PERSON] 31 жовтня 2019 року о 14 год. 07 хв. 39 сек. надав свою згоду на застосування умов договору страхування (а.с.161-162). Так, у п.6.1 Акцепта визначено, що страховим випадком згідно цього Договору і Правил страхування є події, які стались внаслідок нещасного випадку, що мали місце під час дії Договору страхування, та підтверджені документами, виданими компетентними органами у встановленому законодавством порядку (медичними закладами, судом тощо), зокрема, смерть застрахованої особи внаслідок нещасного випадку (п.6.1.1 Акцепта). Згідно п.12.2 Договору страховим випадком за цим Договором є, зокрема, смерть застрахованої особи внаслідок нещасного випадку. Порядок дій у разі настання страхового випадку, а також перелік документів, які підтверджують настання страхового випадку та розмір збитків сторони погодили у розділі 14 Договору. Так, у п.14.1 Договору передбачено, що при настанні випадків, вказаних у п.12.2, страхувальник (застрахована особа її спадкоємці, близькі родичі або вигодонабувач) повинен повідомити страховика та/або страхового агента (його представника) протягом 3 робочих днів з дня настання зазначеної події, надавши страховику та/або страховому агенту (його представнику) заяву про настання події з зазначенням дати та обставин настання нещасного випадку. Крім, того, згідно з п.14.2 Договору для отримання страхової виплати страхувальник, застрахована особа її спадкоємці або вигодонабувач зобов`язаний не пізніше 30 днів після дати отримання травми або не пізніше 7 місяців після дати смерті застрахованої особи надати заяву на страхову виплату. До заяви обов`язково додаються такі документи: - документ, що посвідчує особу одержувача страхової виплати та довідку про присвоєння ідентифікаційного податкового номера (п.14.2.2 Договору); - свідоцтво РАГСу про смерть застрахованої особи (п.14.2.3 Договору); - копія лікарського свідоцтва про смерть або довідка про причину смерті (п.14.2.4 Договору); - акт про нещасний випадок або документ від компетентних органів, який підтверджує причини, обставини, що смерть (втрата працездатності) страхувальника настала внаслідок нещасного випадку (п.14.2.5 Договору); - лист тимчасової непрацездатності або інший медичний висновок (п.14.2.6 Договору); - для спадкоємців свідоцтво про право на спадщину, видане нотаріальною конторою (п.14.2.8 Договору); - довідка про відсутність алкоголю в крові у застрахованої особи на момент настання страхової події (п.14.2.9 Договору). Відповідно до п.16.1 Договору страховик має право відмовити в страховій виплаті у випадках, окрім наведених у п.12.4, якщо: - страхувальник, застрахована особа, її спадкоємці не повідомили страховика про настання події (на умовах, викладених в Розділі 14 Договору) без поважних на це причин, обставини якої повинні бути підтверджені документально (п.16.1.1 Договору); - спадкоємці застрахованої особи, в разі смерті застрахованої особи, несвоєчасно повідомили страховика про настання страхового випадку без поважних причин, або створили страховику перешкоди у з`ясуванні обставин настання страхового випадку (п.16.1.3 Договору); - страхувальник, застрахована особа не виконав своїх обов`язків, зазначених в п.13.3 та/або Розділі 14 Договору (п.16.1.4 Договору). З матеріалів справи вбачається, що на порушення вимог п.14.1 Договору [PERSON] повідомив ТДВ «СК» АРКС ЛАЙФ» про настання події, яка сталась із [PERSON] , лише 23 грудня 2019 року, що підтверджується його заявою від 23.12.2019 року зареєстрованою за вх.№ Z19ВNРВ70000FM (а.с.54). При цьому, на порушення вимог п.14.2 Договору [PERSON] до заяви про страхову виплату додав лише документи, що посвідчували його особу, довідку про присвоєння ідентифікаційного податкового номера та свідоцтво про смерть [PERSON] (а.с.54-58), що позбавило можливості страховика встановити факт настання страхового випадку. Оскільки [PERSON] при повідомленні страховика про подію, що сталась із його братом [PERSON] , не дотримався вимог п.14.1 та п.14.2 Розділу 14 Договору, що унеможливило ТДВ «СК» АРКС ЛАЙФ» встановити факт настання страхового випадку, тому страховик в силу п.16.1 Договору правомірно прийняв рішення про відмову у здійсненні страхової виплати, про що склав відповідний страховий акт №Z19BNPB70000FM.1 від 21 лютого 2020 року та повідомив про це [PERSON] . Доводи [PERSON] про те, що він на третій день після смерті брата повідомив відповідача про подію, а також до своєї заяви від 23 грудня 2019 року додав усі документи, зазначені у п.14.2 Договору, суд не приймає до уваги, оскільки на підтвердження цих обставин позивач не надав суду жодних доказів. Згідно зі статтею 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Натомість зі змісту заяви [PERSON] від 23.12.2019 року вбачається, що у переліку документів, які додані до заяви, зазначено лише договір страхування №HMSWNS-189V2H0 від 31 жовтня 2018 року, справка компетентного органу, копія паспорту та ІПН (а.с.54), що спростовує його твердження про надання страхувальнику усіх документів, зазначених в п.14.2 Договору. Судом також встановлено, що згідно лікарського свідоцтва про смерть №826 від 25 травня 2019 року [PERSON] помер [INFO] внаслідок ураження технічним електрострумом через контакт з електронасосом. Зі змісту постанови про закриття кримінального провадження, внесеного до Єдиного реєстру досудових розслідувань за №12019240220000265 від 24 травня 2019 року по факту смерті [PERSON] , яка винесена 29 травня 2019 року старшим слідчим СВ Старокостянтинівського ВП ГУНП в Хмельницькій області Чорноусом О.М., вбачається, що 24 травня 2019 року біля 17 години [PERSON] був уражений електричним струмом під час відкачування з власного подвір`я дощової води за допомогою електронасоса. В ході проведення досудового розслідування було встановлено, що [PERSON] мав у користуванні електричний насос, який самостійно розібрав та перемотав обмотку електродвигуна, яка перегоріла. 24 травня 2019 року біля 17 години йшов сильний дощ і [PERSON] за допомогою електронасоса викачував воду з подвір`я. Він положив електронасос у калюжу, що була посеред подвір`я та увімкнув його у розетку, після чого повернувся до насоса і, стоячи біля нього у воді, спостерігав за його роботою, в якийсь момент він голосно вигукнув ім`я дружини, впав та помер на місці від ураження струмом. Вищезазначені обставини смерті [PERSON] позивачем у судовому засіданні не спростовано. Згідно п.6.2 Акцепту нещасними випадками за цим Договором також є наступні події, які призвели до розладу здоров`я або смерті застрахованої особи: утоплення, ураження блискавкою або електричним струмом, укус тварин або отруйних комах, змій, проникнення стороннього тіла, протиправні дії третіх осіб. Однак, у п.12.4.4 Договору передбачено, що не відносяться до страхових випадків, якщо вони відбулися в результаті вчинення застрахованою особою навмисних дій та/або утримання від вчинення дій, в результаті чого настав нещасний випадок (наприклад, невиконання правил безпеки при користуванні механізмами, обладнанням, недотримання заходів безпеки, обов`язок виконання яких передбачений діючим законодавством України чи підзаконними актами; вчинення дій прямо заборонених діючим законодавством чи підзаконними актами; грубе та свідоме порушення правил дорожнього руху, тощо). Так, судом встановлено, що [PERSON] самостійно, не звертаючись до спеціаліста авторизованого сервісного центру обслуговування електрообладнання, не маючи спеціальних знань та кваліфікації, використовуючи не оригінальні запчастини авторизовані виробником, здійснив ремонт електродвигуна електричного насоса, після чого під час дощу, стоячи у воді та не дотримуючись норм техніки безпеки, використовував електричний насос, увімкнений до напруги. Разом з тим, відповідно до Правил безпечної експлуатації електроустановок споживачів, затверджених наказом Держнаглядохоронпраці №4 від 09.01.1998 року, які є обов`язковими для всіх споживачів та виробників електроенергії , незалежно від їх відомчої належності і форм власності на засоби виробництва, під час снігопаду, дощу, туману забороняються роботи, які вимагають застосування захисник ізолювальних засобів (п.2.3.15); забороняється працювати електроінструментами, які не захищені від дії крапель або бризок і не мають знаків відзнаки (крапля в трикутнику або дві краплі), в умовах дії крапель і бризок, а також на відкритих майданчиках під час снігопаду, дощу. Працювати таким електроінструментом поз приміщеннями дозволяється лише за сухої погоди, а під час снігопаду чи дощу - під навісом на сухій землі або настилі (п.6.7.19). Отже, смерть [PERSON] настала саме внаслідок невиконання ним правил безпеки при користуванні механізмами, обладнанням, недотримання заходів безпеки, обов`язок виконання яких передбачений діючим законодавством України чи підзаконними актами, що згідно п.12.4.4 не відноситься до страхового випадку. З огляду на викладене, суд дійшов висновку про відсутність правових підстав для виплати позивачу страхового відшкодування, в зв`язку із чим рішення ТДВ «СК» АРКС ЛАЙФ» про відмову у виплаті страхового відшкодування є законним та обґрунтованим. А тому, в задоволенні позову [PERSON] до ТДВ «СК «АРКС ЛАЙФ» про стягнення страхового відшкодування слід відмовити.

Outcome: dismissed