Jurisdiction: civil
Date: 2021-04-06 00:00:00

у січні 2021 року АТ КБ «Приватбанк» звернулося до суду зі вказаною позовною заявою, посилаючись на те, що з метою отримання банківських послуг, [PERSON] підписала заяву без номера від 28.01.2011, згідно з якою отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, зі сплатою відсотків за користування кредитом. Оскільки відповідачка зобов`язання за договором належним чином не виконує, а тому утворилася заборгованість. У зв`язку з викладеним, позивач просить стягнути з [PERSON] заборгованість за кредитним договором у розмірі 66467,81 грн, яка виникла станом на 06.12.2020, та судовий збір в сумі 2270,00 грн. Ухвалою суду від 05.02.2021 у справі відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін (а.с. 78). У судове засідання сторони вдруге не з`явилися, представник позивача подав клопотання про розгляд справи без його участі, позов підтримує в повному обсязі, не заперечує проти заочного розгляду справи та винесення заочного рішення суду (а.с. 71), відповідач належним чином повідомлена про розгляд справи за зареєстрованим місцем проживання, про що свідчать рекомендовані повідомлення про вручення судових повісток (а.с. 86,126). Правом на подання відзиву на позовну заяву відповідач не скористалася, проте в клопотанні про витребування доказів звертає увагу суду про те, що її не було повідомлено належним чином про дострокове повернення кредиту та вона не отримувала інформаційного листа про умови кредитування, також вважає, що грошові кошти, які вона повертала Банку, були безпідставно зараховані на погашення відсотків, комісії, пені та штрафів. Повідомляє, що з моменту подачі позову на сьогоднішню дату було сплачено 13 090, 85 грн, що зменшує ціну позову (а.с.87,88). 17.03.2021 року на клопотання позивача судом витребувано від Акціонерного товариства Комерційного банку «ПриватБанк» документи, які підтверджують факт направлення та отримання [PERSON] під підпис вимоги щодо повернення кредиту; докази, що підтверджують ознайомлення та отримання [PERSON] інформації, передбаченої Постановою НБУ № 168 від 10.05.2007 та ч. 2 ст. 11 ЗУ «Про захист прав споживачів»; інформацію про загальну суму нарахованих [PERSON] грошей за користування та про загальну суму повернутих нею грошей; копію кредитної справи відповідно до умов Кредитного договору б/н від 28.01.2011; виписку по рахунку станом на 16.03.2021 та розрахунок заборгованості (а.с.87-90) та позивачем надано виписку по рахунку [PERSON] та копію кредитної справи (анкети-заяви від 28.01.2011) (а.с.95-125). Виходячи з викладеного, суд вирішив розглянути справу за відсутності сторін за наявними у справі письмовими доказами. Судом установлено, що 28.01.2011 відповідач [PERSON] підписала анкету - заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку, відповідно до якої своїм підписом погодилась на те, що дана заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами і Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складають між ним та банком договір про надання банківських послуг. Також зазначено, що вона ознайомилась та згодна з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді (а.с. 36). За умовами договору (п.2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Умов) після отримання від клієнта всіх документів, банк самостійно встановлює кредитний ліміт, який має право в будь-який час змінити, що є безумовною згодою клієнта про прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту (а.с. 54). Пунктом 1.1.5.20 Умов передбачено, що при порушенні строків платежу по будь-якому грошовому зобов`язанню більш ніж на 30 днів клієнт зобов`язаний сплатити штраф у розмірі 500 грн + 5 % від суми заборгованості по кредитному ліміту, з урахуванням нарахованих і прострочених відсотків і комісій (а.с. 47). Згідно з п. 1.1.5.21 Умов якщо в інших розділах не визначено іншого, при непогашенні кредиту в строк, установлений графіком погашення кредиту, відсотків і винагороди заборгованість в частині своєчасно непогашеної суми кредиту вважається простроченою, на прострочену суму кредиту нараховується пеня, розрахунок якої проводиться у відповідності з розміром, установленим в заяві на приєднання до діючого Договору для відсотків з дня виникнення простроченої заборгованості. У випадку непогашення вказаного простроченого зобов`язання на протязі 30 календарних днів всі сплачені після вказаної дати платежі є пенею, крім платежів направлених з врахуванням установленої Договором черговості на погашення тіла кредиту. В період нарахування пені на всю суму заборгованості по кредитному договору відсотки не нараховуються (а.с. 47). Як вбачається з довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти оформленої на [PERSON] старт карткового рахунку - 26.02.2007, станом на 06.11.2013 встановлено кредитний ліміт - 20 700,00 грн, 02.10.2018 кредитний ліміт зменшений до 0,00 грн (а.с. 34). Відповідно до довідки, наданої представником Приватбанку, за вищевказаним кредитним договором [PERSON] було надано три кредитні картки, остання 06.10.2017 з терміном дії до 07/21 (а.с. 35). Згідно з наданими позивачем Тарифами базова відсоткова ставка складає 3,0 % на місяць, за тратами здійсненими з 01.09.2014 р. - 2,9 %, з 01.04.2015 р. - 3,6 %, щомісячний платіж становить 7 % від заборгованості (але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості) та за несвоєчасне погашення заборгованості передбачена сплата пені, яка розраховується як : пеня 1 (базова % ставка за договором / 30 - нараховується за кожен день прострочення кредиту) + пеня 2 (1% від заборгованості, але не менше 30 грн на місяць, нараховується 1 раз на місяць, при наявності прострочки по кредиту або % 5 і більше днів при виникненні прострочки на суму більше 50 грн). Та при порушенні строків платежів по будь-якому із грошових зобов`язань, штраф у сумі 500 грн + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій (а.с. 37). Згідно з випискою по картковому рахунку відповідача, за період з 03.04.2007 по 25.11.2020 [PERSON] користувалася кредитними коштами з 23.04.2007 (а.с. 23-33). З наданого позивачем розрахунку вбачається, що станом на 06.12.2020 заборгованість відповідача за даним кредитним договором перед банком становить 94841,96 грн., з яких: 66467,81 грн - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 28374,15 грн - заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625 (а.с. 7-22). Відповідно до частин 1 і 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст. ст.626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначенізакономяк істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1ст. 1048 ЦК України). Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до ч. 1ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі ст. 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. При виборі і застосуванні норм права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі №342/180/17 (провадження № 14-131цс19). Зокрема, встановивши, що Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг, наданих позивачем, не містять підпису відповідача, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 08 жовтня 2012 року шляхом підписання анкети-заяви, у зв`язку з чим відсутніпідстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Отже, оскільки фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, то позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконання боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Проте, як вбачається з розрахунку заборгованості за період з 06.11.2013 по 31.10.2015 та з 01.11.2015 по 30.09.2019, сплачені позичальником кошти на загальну суму 24 170,00 грн (а.с.7-9) та 2500,00 грн (а.с.19) банк спрямовував на погашення процентів та пені. При цьому, ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами та пені, та такий порядок погашення процентів за рахунок тіла кредиту сторони в письмовому вигляді не погоджували. А тому заслуговують на увагу доводи відповідача, що вказані кошти мають бути зараховані на погашення тіла кредиту. В той же час суд відхиляє доводи відповідача про те, що нею після подачі позову сплачено 13 090, 85 грн, оскільки доказів, які би підтверджували вказану обставину вона суду не надала. Відтак, підлягає стягненню сума фактично отриманих, але не повернутих коштів в розмірі 39 797,70 грн ( 66 467,81 грн - 24 170,00 грн - 2500,00 грн). Відповідно до ст. 141 ЦПК України, оскільки позов задоволено частково, а тому з відповідача на користь позивача підлягає стягненню сплачений останнім судовий збір пропорційно задоволених вимог в розмірі 1339,00 грн. На підставі викладеного,

Outcome: partial